广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34686号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：郑晓忠，该行行长。委托诉讼代理人：钟浩荣，广州金鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪晓亮，广州金鹏律师事务所实习律师。被告：苏世勇，男，1972年9月3日出生，汉族，身份证住址浙江省玉环县，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告苏世勇信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人钟浩荣到庭参加了诉讼，被告苏世勇因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告清偿信用卡本金99352.64元及利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金[暂计至2019年8月31日，利息为5716.51元、手续费为1136.7元、逾期还款违约金为4069.18元；自2019年9月1日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按约定标准计算，均计至被告清偿欠款之日止]，以上暂计为110275.03元；2、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年10月31日，被告填写并签署金穗信用卡申请表和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），向原告申请巴黎金穗信用卡。原告同意其申请并于2013年12月11日为被告开设信用卡账户。根据领用合约约定，透支金额从银行记账日计息，透支利率上限为日利率万分之五；及“收费标准”约定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。被告出现持续逾期，经原告数次催收，至今仍未清偿逾期欠款。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告苏世勇无答辩。本院经审理认定事实如下：被告于2013年10月31日向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡。根据所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单发生的取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日期（含）偿还全部应还款额时，无需支付透支利息，享受自银行记账日自到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为58天，甲乙双方另有约定的除外（第四条第1款）。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（第四条第2款）。乙方使用授信额度及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息（第四条第3款）。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行（第四条第4款）。甲方可依照甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外（第四条第6款）等。被告在该领用合约背面申请表中签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的文字。后原告为被告办理了卡号为62×××18的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。根据信用卡交易流水显示：截止至2019年8月31日，被告尚欠原告本金99352.64元、利息5716，51元、手续费1136.7元及违约金4069.18元。其中逾期还款违约金于2019年5月4日开始产生，原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，根据上述规定取消“贷记卡超限费”；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，该行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、信用卡交易流水、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、手续费等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金99352.64元、截至2019年8月31日止的利息5716.51元、手续费1136.7元；2019年9月1日起的利息、手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金的诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的逾期还款违约金均发生于2017年1月1日之后，原告要求被告支付违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。被告苏世勇因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告苏世勇向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡欠款本金99352.64元及利息、手续费（截止至2019年8月31日的利息为5716.51元、手续费为1136.7元；自2019年9月1日起，利息按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2506元，由原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行负担81.88元，由被告苏世勇负担2424.12元。上述案件受理费已经由原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行同意由苏世勇在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  欧广添人民陪审员  黄秀霞二〇二〇年二月二十四日书 记 员  陈 铭