四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0703民初7223号 原告：中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司，住所地:绵阳市南河路。 负责人：陈忠，分公司总经理。 委托诉讼代理人：陈鹏飞，四川悦皓律师事务所律师。 被告：杜正燕，女，生于1982年1月5日，汉族，户籍住址：四川省平武县，住四川省绵阳市涪城区。 被告：**，男，生于1963年11月8日，汉族，户籍住址：四川省平武县，住四川省绵阳市涪城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司（以下简称人保财险绵阳分公司）与被告杜正燕、**追偿权纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险绵阳分公司的委托诉讼代理人陈鹏飞到庭参加了诉讼，被告杜正燕、**经本院公告，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保财险绵阳分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款25442.04元；2.判令被告向原告支付下欠的保险费3546.67元；3.判令被告自2018年1月15日起至款项还清之日止以28988.71元为基数，按日千分之一向原告支付违约金。（截止2019年7月29日为16240元）4.本案诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告自愿将诉请第三项违约金调整为按年利率24％计算主张。事实与理由：2015年9月10日，被告作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》。该保险合同约定：被告向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行贷款7万元、赔偿等待期80天、每月保险费1330.00元、被保险人为中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行，以及原告承担保险责任后超过30日，被告仍未向原告偿还全部保险赔偿款视为违约，被告需以全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告承担违约责任。办理相关保险手续后，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行于2015年9月15日签订了《个人贷款合同》。该合同约定：贷款金额7万元，贷款期限从2015年9月15日至2018年9月15日，贷款本息按月共分36期偿还。具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。该行同日向被告发放了贷款7万元。被告按照约定偿还24期贷款及保险费后，既不向被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还剩余贷款，也不向原告支付保险费。至2018年1月15日，被告逾期还款达80天，超过了赔偿等待期的约定时间，被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向原告申请索赔贷款本息25442.04元。原告按照《个人信用贷款保证保险合同》的约定代被告向被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行公司理赔剩余贷款本息25442.04元后，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告的追偿权转让给原告，原告依法取得对被告保险赔偿款的追偿权。二被告系夫妻关系，该债务发生于夫妻关系存续期间，并且贷款用于家庭日常生活支出，系夫妻共同债务。为了维护原告合法权益，现起诉来院，请人民法院依法支持诉请。 被告杜正燕、**未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了原、被告身份信息、保险单、保险投保单、代扣保费授权委托书、个人贷款合同、还款计划、贷款借据、代扣流水、代偿债务与权益转让确认书等证据，本院对原告提交的证据进行了审查，认定如下：2015年9月10日，被告杜正燕向原告人保财险绵阳分公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险绵阳分公司出具的PBBR201551070000000133保险单载明：投保人：杜正燕，被保险人：中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行；贷款金额：70000元；保险费：47880元，保险金额：77810.28元，赔偿等待期：80天，费率：1.7093％(月)，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣缴之日，每月保险费：1330元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：⑴保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2015年9月15日，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行作为贷款人与杜正燕作为借款人签订《个人贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款7万元；贷款用途为个人消费；贷款期限36个月，自2015年9月15日至2018年9月15日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.0%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款利率为年利率7.0%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。同日，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向杜正燕发放贷款70000元。合同履行过程中，杜正燕通过**62×××74银行卡按约偿还24期贷款及支付保险费后，即未按约定偿还贷款本息及支付保险费。至2018年1月15日，被告杜正燕逾期还款达80天，超过了赔偿等待期的约定时间，被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行即向原告申请索赔贷款本息25442.04元。原告人保财险绵阳分公司于2018年1月15日向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行支付保险理赔款25442.04元。庭审中，原告陈述称下欠保费只计算了80天，即3546.67元。超过80日，原告理赔后就不再计算保费，而是收取违约金。 另查明，被告杜正燕、**于2004年2月6日在平武县婚姻登记机关登记结婚，二人于2010年11月22日在农行绵阳涪城支行按揭抵押贷款30万元购买了位于绵阳市涪城区房屋。 本院认为，原告向被告杜正燕签发的《个人信用贷款保证保险保险单》，有被告杜正燕的签名捺印，表明双方意思表示一致，应当认定原、被告之间业已建立合法、有效的保证保险合同关系。保险单载明双方约定的合同内容，对原、被告双方具有法律约束力。本院认为，保证保险是财产保险的一种，其实质是保险人对债权的一种担保行为。结合本案，被告杜正燕就向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行的借款与原告订立保证保险合同，是借用保险合同的形式，实现担保债务履行的目的。被告杜正燕按期还本付息的义务即为该保险合同的标的，被告杜正燕未按期还本付息的违约行为即为该保险合同的保险事故。中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行依约向被告杜正燕发放了贷款，被告杜正燕未按约定履行还款义务，依法应承担违约责任。根据原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告杜正燕的违约行为应视为原、被告约定的保险事故发生。原告作为保险人理应向被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行支付保险理赔款，即投保人被告杜正燕未归还的全部贷款本息、罚息。现原告履行了保险理赔责任，其依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定和《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告主张归还理赔款25442.04元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告主张的保险费3546.67元，因原、被告关于分期支付保费的约定符合《中华人民共和国保险法》第三十五条的规定，现原告依据双方保证保险合同约定的80天赔偿等待期，计算主张保险费3546.67元，符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，对原告的该项请求，本院亦予以支持。对于原告自愿将违约金调减按年利率24%计算的主张，是原告自行处分民事权利的合法行为，符合本案实际且并不违法，本院照准。案涉债务系二被告婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，理应由二被告共同承担。原告依法向二被告行使追偿权，有事实和法律依据。被告杜正燕、**经本院合法传唤，未到庭应诉和提出答辩意见，亦未提供任何相关证据。本院视其放弃对原告事实主张和诉讼请求的反驳，由此而产生的不利法律后果应由其承担。经对原告提供的证明之真实性、合法性和关联性进行审查，认为符合民事诉讼证据之要求而予以采信。综上，为保护当事人合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十五条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杜正燕、**在本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付保险代偿款25442.04元和保险费3546.67元，共计28988.71元。 二、被告杜正燕、**在本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付自2018年1月15日起，以28988.71元为基数，按年利率24%的计算至理赔款28988.71元付清之日止的违约金。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费930元，由被告杜正燕、**负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长  唐 俊 人民陪审员  余春花 人民陪审员  易有洪 二〇二〇年二月十九日 书 记 员  史 琳