山东省临沂市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁13民终495号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司,住所地临沂市金源路35号。 负责人:王海峰,总经理。 委托诉讼代理人:闫笛,山东图文律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司七里沟支行,住所地山东省临沂市兰山区临西五路与金二路交汇处向东20米路北。 负责人:张演远,行长。 委托诉讼代理人:张洪英,临沂罗庄高冠法律服务所法律工作者。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司（以下简称人保财险临沂公司）因与被上诉人山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司七里沟支行(以下简称兰山农村商业银行七里沟支行)财产保险合同纠纷一案，不服临沂市兰山区人民法院(2019)鲁1302民初15909号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险临沂公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项,依法改判驳回被上诉人诉讼请求或上诉人不承担赔偿责任；2.由被上诉人承担该案的上诉费用。事实和理由：一、被上诉人就鲁Ｑ×××××车损保险理赔款向上诉状人主张赔偿主体不适格，对其诉讼请求应依法予以驳回。2017年4月24日，临沂顺强运输有限公司为其所有的鲁Ｑ×××××与上诉人签订保险合同，约定机动车损失保险保险金额为360000元，并约定第一受益人为兰山农村商业银行七里沟支行。涉案车辆于2018年3月21日发生交通事故造成车辆受损，对涉案车辆的车损理赔款应由被保险人向上诉人处主张。在原审诉讼中，被保险人及涉案车辆实际所有人同意由被上诉人就该车损理赔款向上诉人处主张，上诉人从未收到债权转让的通知，因此该转让不能产生转让的效力，被上诉人主体不适格，应依法驳回其诉讼请求。二、涉案车辆驾驶员孙兵权未取得道路货物运输驾驶员从业资格证，根据保险合同及保险条款约定及法律强制性规定，上诉人在商业险范围内不承担赔偿责任。三、原审法院认定涉案车辆鲁Ｑ×××××损失为288000元错误。涉案车辆损失经法院委托评估公司对损失价值进行了评估，评估结论为全损，损失价值为288000元，但因被保险人并未提供车辆报废汽车回收证明，不能确定其是否达到全损程度。原审法院仅依据车辆损失评估报告即认定损失为288000系认定事实不清。如车辆达不到报废程度，应按其实际维修费用确定损失。 兰山农村商业银行七里沟支行辩称，一审判决事实清楚，适用法律正确，请求法院驳回上诉人的上诉请求，维持一审原判。 兰山农村商业银行七里沟支行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告赔偿原告各项经济损失共计290100元；2.该案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2017年4月24日，临沂顺强汽车运输有限公司在被告人保财险临沂公司为鲁Ｑ×××××半挂牵引汽车投保了不计免赔的机动车损失险，保险金额360000元；不计免赔第三者责任险，保险金额1500000元等承保险种。保险期限2017年4月25日0时起至2018年4月24日24时，保险合同争议解决方式诉讼。保险单上注明兰山农村商业银行七里沟支行为受益人。 2018年03月21日19时,山东省莒南县板泉镇驾驶人孙兵权驾驶鲁Ｑ×××××重型半挂牵引车(鲁Ｂ×××××)由东往西行驶至泉南高速公路851公里+800米处,因未与前方同在行车道行驶的由欧宠琦驾驶的桂Ｋ×××××(桂Ｋ×××××)重型平板半挂车保持足以采取紧急制动措施的安全距离,致使遇前车爬坡减速时,制动不及追尾碰撞,造成鲁Ｑ×××××驾驶人孙兵权、乘车人王帅强受伤,两车及货物受损的道路交通事故。孙兵权在此次事故中负全部责任。 一审法院委托临沂顺和价格评估有限公司对案涉车辆因发生交通事故所产生的车辆损失数额进行鉴定，临沂顺和价格评估有限公司于2018年11月22日为一审法院出具了临顺价评（2018）第112202号价格评估报告书，评估结果为案涉车辆损失价值288000元。 一审法院认为，被告人保财险临沂公司承保鲁Ｑ×××××车辆不计免赔机动车损失险、第三者责任险等险种，现被保险车辆在保险期间内发生保险事故，被告人保财险临沂公司应当按照保险合同的约定履行理赔义务。 该案争议焦点系原告兰山农村商业银行七里沟支行作为投保人约定的财产保险受益人能否向被告人保财险临沂公司主张权利。案涉车辆车主丁永利在原告处为案涉车辆办理贷款，其认可目前尚有273564.81元未偿还。实际车主丁永利及临沂顺强汽车运输有限公司出具的证明，双方都同意案涉车辆的理赔款归原告所有。被保险人与原告兰山农村商业银行七里沟支行达成的关于原告为案涉车辆保险受益人的约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，亦不违反公序良俗及他人利益，作为案涉车辆保险合同的受益人有权向被告人保财险临沂公司主张保险金。 案涉车辆驾驶员孙兵权机动车驾驶证显示，其准驾车型A2，其可驾驶全挂车和半挂车。道路运输从业资格证是专门为了确保运输安全对经营性运输车辆驾驶人所作的更高要求，并非一般条件，驾驶员无从业资格证并不代表其丧失了驾驶案涉车辆的资格，增加了所驾驶机动车运行的危险程度。驾驶员孙兵权事故发生时具有驾驶案涉车辆的驾驶资格。保险合同中约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其必备证书，保险人不负责赔偿”，该格式免责条款为无效条款。故被告人保财险临沂公司主张驾驶人未在事故发生取得从业资格证而不予赔偿的主张，一审法院不予支持。 临沂顺和价格评估有限公司出具的临顺价评（2018）第112202号价格评估报告书，系经一审法院委托作出的，评估程序合法，评估机构及评估人员均具备评估资质，一审法院予以确认，一审法院认定案涉车辆损失共计288000元。而实际车主欠付原告兰山农村商业银行七里沟支行的贷款金额为273564.81元。故原告作为案涉的鲁Ｑ×××××车辆保险的受益人仅能在273564.81元支取保险金，对其他保险金应由被保险人或实际车主享有。故原告兰山农村商业银行七里沟支行主张其他诉讼金额，一审法院不予支持。综上，一审法院支持车辆损失保险金273564.81元，其他诉讼请求，不予支持。一审法院判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司在车辆损失险范围内支付原告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司七里沟支行车辆损失273564.81元；二、驳回原告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司七里沟支行其他诉讼请求。上述判决共计273564.81元，被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司应于判决发生法律效力后十日内支付给原告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司七里沟支行。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2826元，原告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司七里沟支行负担78元，由被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司公司负担2748元。 二审中，当事人没有提交新证据。 二审查明的事实与原审查明的事实相一致，予以确认。 本院认为，上诉人与被上诉人之间存在合法有效的保险合同关系，双方均应按合同约定履行。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条关于“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院二审诉讼过程中仅针对人保财险临沂公司上诉请求范围进行审查，无争议的问题不予审查。 关于兰山农村商业银行七里沟支行作为原告提起诉讼主体是否适格的问题。案涉保单特别约定的受益人，主要是维护受益人的抵押权。保险合同作为民事合同，投保人与保险公司签订保单，对合同条款双方协商约定，未违反法律强制性、禁止性规定，为有效合同。因此，财产保险合同的双方当事人在填写保单时一致认可了受益人条款，并按约定履行合同，应受到法律保护。但在保险理赔阶段以“法无明文规定”而拒绝赔偿受益人保险金，意味着否定了订立合同时的双方的合意，这是对合同诚信原则的违背。故，上诉人主张受益人兰山农村商业银行七里沟支行作为原告主体不适格的理由不成立，本院不予支持。 关于驾驶员未提交从业资格证是否系保险公司免责的事由。上诉人主张免责事由成立，所依据的是保险条款第二十四条第二项6约定的“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书，保险人不负责赔偿。”但该条款中出现的“许可证或其他必备证书”是一个笼统的概念，上诉人并未明确告知应具备哪些证件，该格式免责条款并未规定清楚、详细，也未向被保险人尽到完全告知义务。在被保险人购买保险时，上诉人只要求提供身份证和驾驶证，并未要求提供从业资格证。对于保险合同因属格式条款，上诉人作为提供格式条款一方的当事人没有对被保险人履行明确告知义务，该免责条款对被保险人不产生法律效力。另，从业资格证仅仅是对从事相关运输行业驾驶职业素养的基本评价，而非对驾驶机动车能力的认定。没有从业资格证与事故的发生不存在必然因果关系，也不能显著增加机动车发生交通事故的概率，进而增大保险公司理赔风险，故不能成为保险公司免除其承担第三者责任险赔偿的免责事由。现上诉人要求被保险人提供相应道路运输从业资格证方可在三者险内予以赔偿的情况，符合《中华人民共和国保险法》第十九条第一款中规定的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任”的无效情形，上诉人提出的免责约定条款对被保险人不产生法律效力。 关于车辆损失数额的认定问题。涉案保险车辆因此次事故造成车辆损失，有临沂顺和价格评估有限公司作出的价格评估报告为证，该评估报告书系一审法院委托所作出，具备合法性、真实性、关联性，可以作为本案的定案证据使用，一审法院采信上述评估结论确认车损数额符合法律规定，本院予以确认。 综上所述，中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2826元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  邵泽毅 审判员  马 骏 审判员  李大军 二〇二〇年二月六日 书记员  张书毓