湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1202民初4060号 原告：张科夫，男，汉族，1977年11月28日出生。 原告：李玲芝，女，汉族，1978年11月13日出生。 二原告共同委托诉讼代理人：谢宏军（特别授权），湖南世勤律师事务所律师。 被告：杨永迁，男，汉族，1970年5月15日出生。 原告张科夫、李玲芝诉被告杨永迁民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，适用简易程序于2019年10月9日公开开庭进行了审理。因案情复杂，于2019年10月29日变更为普通程序后公开开庭进行了审理。原告张科夫及其二原告的共同委托诉讼代理人谢宏军到庭参加诉讼，被告杨永迁经本院依法送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张科夫、李玲芝向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告偿还借款75万元并按约定的利率支付利息及罚息至借款还清之日止（截至2018年8月7日所欠利息56789.41元）；2、判令被告自2017年12月起每月支付经济补偿金1万元至借款还清之日止（截至2019年7月为20万元）；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年9月16日原、被告达成协议，由原告在鹤城区信用联社湖天分社（现已合并为怀化农商行)贷款80万元交给被告使用，期限两年，以被告的门面作为抵押，并以原告的名义在该社开立个人结算账户作为还款捆绑账户交给被告，由被告负责偿还贷款，贷款还完后将该账户交回原告，双方还对其它事宜作了约定；同年9月23日原告从怀化农商行借款80万元（期限两年）并于当日在该行将该80万元的银行卡交给了被告，被告使用该款后于2016年9月22日归还了5万元本金及其利息，后因被告不按时归还本息，原告只得与怀化农商行签订了展期一年的协议，同时将被告还款期限延长至2017年11月16日，可到期后被告却一分未还，2018年底怀化农商行将原告诉至法院，最终法院判决原告承担还本付息及支付相应罚息的义务，目前该案已进入执行程序，为了保障原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告杨永迁未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 原告张科夫、李玲芝为支持其诉讼请求向本院提交如下证据： 证据1、原、被告身份证，拟证明原、被告的主体资格； 证据2、两份协议，拟证明原告在怀化农商行贷款80万元交给被告使用，由被告负责偿还借款本息并以被告的门面作为抵押物以及若被告不按时还款还要每月支付一万元经济补偿金； 证据3、怀化农商行催收逾期贷款本息通知书，拟证明该80万元贷款实际由被告使用，截至2018年6月22日尚欠本息801257.66元； 证据4、怀化农商行交易记录，拟证明原告将贷款转给被告以及被告偿还本息的情况； 证据5、湖南省中方县人民法院民事判决书，拟证明原告尚欠怀化农商行借款本金75万元及其利息未还，被告以其门面为该笔借款设立抵押担保。 证据6、怀化农商银行的取款、存款凭条，拟证明该80万元借款被被告取走使用。 证据7、湖南省中方县人民法院法庭审理笔录，拟证明在农商行起诉原告的案件中，被告对该笔借款由他使用和偿还了5万元本金没有异议。 上述证据，因被告杨永迁未到庭参加诉讼，故未对以上证据进行质证。本院对以上证据的真实性予以确认并在卷作证。 本案庭审笔录一份，拟证明本案其他相关事实。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月16日，张科夫（甲方）与杨永迁（乙方）签订《协议》一份，主要约定：“一、甲方以个人名义为乙方在鹤城信用联社湖天分社贷款80万元做借款主体人，乙方以自己的门面作为该笔贷款的抵押物，并以甲方名义在湖天分社开立个人结算账户作为还款捆绑账户交由乙方作为归还贷款使用，该账户在贷款存续期间发生的一切经济往来与甲方无关，待贷款期限满时，乙方需将该账户交回甲方。二、乙方需按照银行要求按时归还贷款本息，若乙方有任何逾期违约导致该贷款出现风险，甲方自收到银行催款通知书（或其他催款形式）后通知乙方一个月之内处理，若乙方自通知之日起一个月之内还是不能正常履行银行的约定还款时，甲方将代替乙方归还所欠贷款本息，但乙方抵押在银行的门面（房产证号：怀房权证河西开发字第715018304号，土地证号：怀河西国用(2015)第出256-18号）自甲方还清该贷款本息之日起全部所有权归甲方所有，甲方不须将该门面抵押价值以外的溢出部分补偿给乙方（即只折价80万元本金加所欠利息处理给甲方)，乙方应在贷款本息还清一个月内协助甲方做好过户事宜，乙方还必须消除因此对甲方产生的征信不良记录，同时，该门面的经营权归甲方同步接管，甲方有权自接管之日起下年度内对外出租并收取租金。若乙方无法正常配合，甲方有权根据本协议自行办理过户手续。” 2015年9月16日，张科夫以经营流转为由，向原怀化市鹤城区农村信用合作社湖天分社（现已合并为怀化农村商业银行股份有限公司，以下简称：“怀化农商行”）申请借款80万元。李玲芝作为张科夫妻子出具共同债务承诺书，承诺该笔借款为夫妻共同债务，夫妻共同承担偿还责任。杨永迁出具房产抵押承诺书，承诺用坐落于怀化市河西德天广场的房屋（房产证号：怀房权证河西开发字第715018304号，土地使用权证号：怀河西国用（2015）第出256-18号）为张科夫的借款做抵押。同年9月23日，张科夫与怀化农商行签订《个人借款合同》，主要约定张科夫向怀化农商行借款80万元，借款期限为24个月，自实际提款日起算，借款月利率为9.622‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。当日，怀化农商行向张科夫的银行账户发放借款80万元后，杨永迁至怀化农商行办理上述80万元款项的存取款业务，将80万元从张科夫的银行账户中转至案外人**权的银行账户（怀化农商行个人业务存、取款凭证上“客户签名确认”均为杨永迁）。上述80万元借款转账后，杨永迁使用张科夫的银行贷款账户偿还借款利息，并于2016年9月22日偿还借款本金5万元。 2017年9月21日，张科夫（甲方）与杨永迁（乙方）签订《协议》，主要约定：“现因乙方在贷款期限到期日前无法归还贷款本息，由经双方协定，甲方向怀化农村商业银行迎丰支行（原鹤城信用联社湖天分社）申请展期，在2015年9月16日签订的原协议基础上双方权利与义务不变，归还全部贷款本金及利息的期限由2017年9月16日延期60天至2017年11月16日，在此日期前，乙方必须按时归还贷款本金及利息。如不能按时履行，则乙方须在2017年11月16日之后每月支付甲方一万元经济补偿金。”2017年9月22日，张科夫与怀化农商行签订《借款展期协议》，主要约定借款金额为75万元，借款期限为12个月，展期后到期日为2018年9月23日，展期期间借款利率为月利率7.63‰。 2018年6月22日，怀化农商行向杨永迁发出《催收逾期贷款本息通知书》，载明：“杨永迁：截至2018年6月22日，贵方共结欠我行贷款本息合计捌拾万零壹仟贰佰伍拾柒元陆角陆分，本金柒拾伍万元整，利息伍万壹仟贰佰伍拾柒元陆角陆分，借款期限为2015年9月23日，到期日为2018年9月23日，该笔借款实际由杨永迁使用，并由杨永迁负责偿还贷款本息，请抓紧筹措资金，尽快偿还。” 上述借款到期后，怀化农商行催要借款本息无果，遂起诉至人民法院。湖南省中方县人民法院经审理，于2019年4月9日作出（2019）湘1221民初165号民事判决书，判决：“一、限被告张科夫、李玲芝于本判决生效之日起15日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金75万元及支付截止2018年8月7日所欠利息56789.41元，并按月利率7.63‰支付原告怀化农村商业银行股份有限公司自2018年8月8日起至2018年9月23日止的借款利息及按月利率14.433‰支付原告怀化农村商业银行股份有限公司自2018年9月24日起至借款清偿之日止的借款利息（含逾期罚息)；二、原告怀化农村商业银行股份有限公司对被告杨永迁提供的抵押房产[房产证号：怀房权证河西开发字第715018304号，土地使用权证号：怀河西国用(2015）第出 256-18号〕享有抵押权和优先受偿权。”现张科夫、李玲芝以80万元实际由杨永迁使用，杨永迁应向二人偿还借款本息为由诉至法院酿成纠纷。 另查明，湖南省中方县人民法院（2019）湘1221民初165号民事判决书现已生效，怀化农商行已向人民法院申请强制执行张科夫、李玲芝的财产。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，借款当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告张科夫与被告杨永迁签订的二份《协议》主要约定以原告张科夫的名义向银行贷款，所得的款项归被告杨永迁使用并由其偿还贷款本息，如果被告杨永迁不能正常归还银行贷款本息则由原告张科夫负责归还，但被告杨永迁作为向银行贷款抵押财产的房屋归原告张科夫所有；上述《协议》同时约定被告杨永迁逾期归还银行贷款本息，还应向原告张科夫支付每月一万元的经济补偿金。从二份《协议》约定的内容并综合全案事实与其他证据，可以证明原告张科夫从银行所贷的资金实际由被告杨永迁使用、支配，原、被告之间存在事实上的民间借贷关系，双方约定的经济补偿金实为原告张科夫所能获得的利息。虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的民间借贷行为无效，但该条款所指的信贷资金即指信用贷款，该种贷款的性质是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保即可取得贷款并以自己的信用程度作为还款保证。本案中原告张科夫是通过抵押担保的形式向怀化农商行贷款，怀化农商行向原告张科夫发放贷款是因其提供了抵押担保，故原告张科夫通过抵押担保获取的银行贷款不属于信贷资金，因此原告张科夫与被告杨永迁之间的民间借贷关系合法成立，现怀化农商行通过诉讼形式确定了原告张科夫、李玲芝应偿还银行贷款本息，且怀化农商行申请强制执行原告张科夫、李玲芝的财产，给原告张科夫、李玲芝已造成损失，原告张科夫、李玲芝有权要求被告杨永迁偿还借款，故对原告张科夫、李玲芝要求被告杨永迁偿还借款本金75万元的诉讼请求本院予以支持。 关于借款利息。因原告张科夫与被告杨永迁签订的《协议》约定如被告杨永迁不能按时归还银行贷款本息，在2017年11月16日之后每月支付一万经济补偿金，该经济补偿金实为借款利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。”之规定，原、被告之间约定的借款利率为月利率1.3%（1万÷75万），未超过法律保护的范围，本院予以支持，且应从原、被告约定的支付期限即2017年11月17日起计算支付利息至借款本金实际还清之日止。原告张科夫、李玲芝诉求另按银行贷款利率计算支付利息系重复计算利息，于法无据，本院对该项诉讼请求不予支持。被告杨永迁经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃庭审抗辩权，不影响本院根据查明的事实依法判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨永迁限于本判决生效之日起十日内偿还原告张科夫、李玲芝借款本金750000元及利息（利息以750000元为基数，按月利率1.3%从2017年11月17日起计算支付至借款本金实际还清之日止）； 二、驳回原告张科夫、李玲芝的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13861元，由原告张科夫、李玲芝负担724元，被告杨永迁负担13137元；诉讼财产保全费7020元由被告杨永迁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  欧 侠 人民陪审员  贺大顺 人民陪审员  黄惠君 二〇二〇年二月二十五日 代理书记员  曾建波 附判决引用相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。