云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初8717号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：吕仕荣，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：吕希勇，云南曲直律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：顾曼洁，女，1990年12月16日生，汉族，户籍所在地：云南省玉溪市江川区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告顾曼洁保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险的委托诉讼代理人吕仕荣、吕希勇到庭参加了诉讼，被告顾曼洁经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安保险向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付借款理赔款共计46418.7元（本金45441.83元、利息888.8元、罚息88.07元）；2.被告向原告支付逾期保费共计1872.64元；3.被告向原告支付以借款理赔款46418.7元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2018年5月2日起至全部款项清偿之日止的违约金；4.被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2017年1月9日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称重庆金安）签署《借款合同》及借款合同附件，约定由重庆金安与中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）按比例向被告发放借款合同约定的贷款，借款本金66000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，每月还款日为7日，还款方式为按月等额本息。《借款合同》签订后，重庆金安及民生银行按照约定向被告发放贷款66000元。同时，2017年1月10日被告（投保人）就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，以重庆金安及民生银行为被保险人，双方于当日签订了《平安个人借款保证保险合同》，原告依约向被告签发了《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）。在保险单的保险费支付条款中约定：月保费率为0.76%，如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；在保险理赔条款中约定：如投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日每千分之一向保险人支付违约金。但被告于2018年1月10日起未履行还款义务，保险人根据《保险合同》约定于2018年5月2日向被保险人重庆金安及民生银行理赔，理赔金额共计46418.7元，重庆金安及民生银行均向原告出具了《保险赔款确认书》。原告理赔后，多次向被告催收，但被告始终未全部偿还理赔款项，故诉至法院。被告顾曼洁未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据材料。经审理，本院认定法律事实如下：2015年7月17日，民生银行、重庆金安、平安保险共同签署《联合贷款业务合作协议》，约定：民生银行委托重庆金安就联合贷款业务以重庆金安名义与借款人签署相关的《借款合同》；各方共同确认，由重庆金安委托平安付科技服务有限公司或平安付电子支付有限公司完成借款人应付保费、借款人应还贷款款项等的全额扣收；民生银行、重庆金安作为联合贷款人向借款人提供贷款，平安保险为该贷款提供保证保险。2017年1月9日，被告顾曼洁（乙方）与重庆金安（甲方）签署合同编号为L1003616007690的《借款合同》，约定：乙方（借款人）向甲方及其合作金融机构（本合同中所述的甲方合作金融机构特指民生银行，甲方及民生银行股份有限公司共同为出借人）申请借款，由甲方及其合作金融机构共同向乙方发放本合同约定的借款本金总额；借款金额为66000元（重庆金安发放660元，民生银行发放65340元），借款期限为36个月，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，乙方借款本息按等额本息还款法等分36次偿还；乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对不能按时支付的利息、罚息，按合同约定借款利率的150%计收复利；乙方发生还款逾期三十天以上或累计逾期五期以上时甲方有权视情形单方决定是否宣布借款立即到期，并立即或即期收回已发放的借款及相应利息、罚息、复利等。同日，顾曼洁签署《资料代传递服务委托书》，载明：顾曼洁委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司将其借款申请等相关资料和信息传递至借款提供方并提供相关咨询服务；借款发放成功时，其向受托方支付借款本金金额3%的期初服务费，借款期限内，其每月向受托方支付借款本金金额的1.19%作为月服务费，并授权受托方或受托方委托的第三方将该服务费自其贷款发放及还款账户中划转至受托方账户；其明确并知晓后续还款所需支付的保费、服务费等各项费用均以借款金额为基数进行计算。重庆金安向顾曼洁的银行账户转账64020元。被告顾曼洁签署《付款金额确认书》，载明：借款本金为66000元，期初服务费1980元，每月还款日为7日，每月还款本息合计2027.34元，每月保险费501.6元，每月服务费785.4元，每月需付款总金额2027.34元，期初服务费将于借款发放时一次性扣除。后被告顾曼洁向平安保险投保了平安个人借款保证保险，《平安个人借款保证保险保险单》（保单号11606512600004691531）载明：被保险人民生银行的承保金额为77689.26元，被保险人重庆金安的承保金额为784.74元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费率为0.76%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费金额为501.6元。投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。如投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2018年5月2日，民生银行出具《保险赔款确认书》，载明：已于2018年5月2日收到平安保险保证保险NO.11606512600004691531保险单项下的保险赔款45954.44元。重庆金安亦出具《保险赔款确认书》，载明：已于2018年5月2日收到平安保险保证保险NO.11606512600004691531保险单项下的保险赔款784.74元。以上事实有《联合贷款业务合作协议》、《借款合同》、《资料代传递服务委托书》、银行卡复印件、《平安付科技服务有限公司客户电子回单》、《付款金额确认书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《保险赔款确认书》、还款明细系统截图等证据在卷予以佐证。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告同意承保并签发了《平安个人借款保证保险保险单》，双方成立保证保险合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告向被保险人民生银行、重庆金安理赔了借款本息合计46739.18元。现未有证据证明被告在借款合同约定的还款期限后80天内偿还了欠款或已向原告支付了理赔款，故对于原告要求被告支付理赔款46418.7元的诉请，本院予以支持。关于原告主张的逾期保费，合同约定被告每月应缴纳保费501.6元，未付保费应计算至理赔之日止。原告于2018年5月2日进行了理赔，未有证据证明被告支付了相应保费，故本院对原告的该项诉请予以支持。关于原告主张的违约金，保险单中有明确约定，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”之规定，结合原告损失、本案合同的履行情况、被告的过错程度以及当事人的预期利益，原告主张的违约金过高，本院酌情支持46418.7元自2018年5月2日起至欠款实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算的违约金。综上所述，被告经本院依法传唤未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，可以依法缺席判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、被告顾曼洁于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款46418.7元；二、被告顾曼洁于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费1872.64元；三、被告顾曼洁于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司46418.7元自2018年5月2日起至欠款实际清偿之日止按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%计算的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。本案诉讼费1254元，由被告顾曼洁承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张宗波人民陪审员  夏书萍人民陪审员  苏祖珍二〇二〇年二月十一日书 记 员  赵亚萍