山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0602民初9009号原告：中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行。住所地：烟台市芝罘区机场路271号。负责人：张宪昌，该支行行长。委托诉讼代理人：李伟、王帅，山东瀛伟律师事务所律师。被告：高岩，男，1979年10月3日出生，汉族，住烟台市牟平区。委托诉讼代理人：刘桂成，山东宁海律师事务所律师。被告：王吉琳，女，1980年12月20日出生，汉族，住址烟台市牟平区。委托诉讼代理人：曲涛，男，1973年7月31日出生，汉族，住烟台市牟平区。被告：山东元帝汽车销售服务有限公司。住所地：烟台市芝罘区兴园路16号九七大厦1211室。法定代表人：张红军，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行诉被告高岩、被告王吉琳、被告山东元帝汽车销售服务有限公司（以下简称元帝公司）为信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李伟、王帅，被告高岩及其委托诉讼代理人刘桂成、被告王吉琳的委托诉讼代理人曲涛，被告元帝公司的法定代表人张红军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、由被告高岩、被告王吉琳共同偿还原告借款本息合计126168.48元（暂计至2019年1月10日），同时自2018年1月11日起至实际给付之日止仍按信用卡领用合约的约定支付利息、违约金；2、确认原告对被告高岩提供的车牌号为鲁Ｆ×××××车辆经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；3、被告元帝公司对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2017年6月14日，原告与被告高岩、王吉琳在签订的编号为[鲁]字[烟台]分行[2017]年[2017芝罘专项179号]《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定，被告高岩、被告王吉琳向原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币156000元。（透支卡号：62×××09）。同日，原告与三被告在签订的《债权转让协议》中约定，被告元帝公司为保证人；被告高岩将其自有的车牌号为鲁Ｆ×××××号的汽车抵押给原告，并办理抵押登记。合同签订后，原告依约向被告高岩发放贷款，但三被告均未按合同约定履行义务。原告遂诉至法院。被告高岩辩称，被告高岩是被孙传斌（音）欺诈后签订才与原告签订的两份合同，被告高岩本身没有购买涉案轿车的意愿，其从未收到过原告发放的信用卡，也未见到及占用使用涉案轿车。被告王吉琳辩称，被告王吉琳因需买车贷款，经人介绍认识从事信用卡贷款购车业务的孙传斌（音）。因孙传斌（音）欺骗，伪造了与被告高岩的结婚证，并在贷款合同上签字，但并未得到贷款。被告元帝公司辩称，1、原告应先对被告高岩、被告王吉琳提供的抵押车辆行使抵押权来实现债权，不足部分才可以主张被告元帝公司承担责任；2、2019年1月10日，原告从被告元帝公司保证金账户扣划36050元用于代偿被告高岩、王吉琳的欠款，之后在被告元帝公司保证金账户内有足额资金承担责任的情况下，原告未再扣划保证金，应认定原告在诉请金额内放弃要求被告元帝公司承担保证责任的权利；3、本案涉及刑事犯罪，应当中止审理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月9日，被告高岩向原告申请办理产品名称为汽车专用卡的信用卡，在工银信用卡申请表（个人卡）中载明，申请人声明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定，并手写抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告高岩在主卡申请人签名处签名并捺印。2017年6月14日，被告元帝公司作为甲方（卖方）与作为乙方（买方）的被告高岩在签订的购车合同中约定，甲乙双方同意购买车辆信息如下：品牌及型号：荣威9501.8T豪华版，价格：196000元；其中首付款：4万元，分期付款：156000元。结算方式：乙方应于2017年6月14日前缴纳首付款4万元，剩余款项通过银行分期付款方式支付。被告高岩在乙方处签名并捺印。同日，三被告向原告出具的中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书中载明，购车品牌：荣威，车辆型号为9501.8T豪华版，车辆总价款196000元，首付款金额：4万元，申请分期金额：156000元，申请分期期限：36期，分期手续费15880.80元，每期还款额4774元，合作机构为被告元帝公司。申请人声明：本笔汽车专项分期付款业务如涉及二人以上（含）共同申请，任一申请人均应履行与中国工商银行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下义务，对全部债务承担连带清偿责任，中国工商银行有权向任一借款人追索未偿还的汽车专项分期付款本金、手续费，及应付未付的其他费用，被告高岩在申请人签字处签名并捺印。申请人配偶声明：该借款为夫妻共同债务，中国工商银行已经依法向本人提示征信授权相关事项，对相关概念、内容及法律效果作出了说明，本人已经知悉并理解有关内容，被告王吉琳在主申请人配偶签字处签字并捺印。担保方声明：承诺对上述分期付款及其所产生的滞纳金、透支利息、手续费、实现债权的费用（包括但不限于追偿费用、律师代理费）等债务承担连带担保责任。被告元帝公司在担保方处加盖公章。被告高岩、王吉琳向原告出具的信用卡消费分期付款用途声明中载明，本人向贵行申请消费分期付款，本人保证使用汽车专项卡的信用卡额度用于购买荣威品牌9501.8T豪华版车型的家庭自用车，专款专用。同日，原告作为甲方与作为乙方的被告高岩、王吉琳在签订的编号为[鲁]字[烟台]分行[2017]年[2017芝罘专项179号]《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定，乙方向向被告元帝公司购买荣威9501.8T豪华版汽车，车辆总价款为196000元，乙方自行支付首付款4万元，剩余购车款，乙方申请通过在其分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为156000元。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名为元帝公司。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还4790.80元，以后每期偿还的金额为4774元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。乙方应按10.18%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付付款手续费15880.80元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方的权利与义务：如实提供甲方所要求的资料，配合甲方调查、审查和检查，并对业务审查中提供材料的真实性、准确性、完整性与合法性负责。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，被告高岩除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告高岩在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告高岩可按照原告对账单表明的最低还款额还款。被告高岩按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告对被告高岩不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五，按月计收复利。被告高岩未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。同日，原告作为抵押权人（甲方）与作为抵押人（乙方）的被告高岩、王吉琳在签订的抵押合同中约定，乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购的鲁Ｆ×××××号车辆向甲方提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期业务而形成的债权。主债权的金额和期限依主合同之约定。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，被告元帝公司作为甲方（担保人）与作为乙方（贷款人）的原告、作为丙方（借款人）的被告高岩、王吉琳在签订的债权转让协议书中约定，根据2017支付专项179号借款合同，乙方向丙方发放牡丹个人信用卡分期156000元。上述贷款除由丙方提供抵押物作抵押外，另由甲方作为担保人提供全程连带保证责任，担保期限为贷款日起至贷款全部结清日止。当丙方没有按合同约定履行还款义务时，甲方承诺按照乙方要求履行连带保证责任，无偿代为丙方偿还贷款本息和违约金以及相关费用。甲方履行连带保证责任并将贷款结清后，丙方同意乙方将抵押权转交甲方，由甲方对抵押物进行处置。甲方处置丙方抵押物所取得的款项，在扣除甲方代丙方清偿贷款本息和违约金以及相关费用后的余额，应及时划给丙方。同日，被告王吉琳向原告出具的共同偿债人承诺书中载明，本人愿作为共同债务人，对高岩在其与贵行签订的编号为2017芝罘专项179的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2017年6月15日，原告依约发放借款97000元。2017年7月13日，被告高岩、王吉琳共同出具的抵押拍卖承诺书载明，我自愿将家庭自用车车牌号：鲁Ｆ×××××，用于银行分期付款的抵押，如在还款期内透支逾期累计三次以上（含）或展期后发生一次未按照最低还款额还款的，自愿授权抵押权人将抵押物拍卖，用于偿还分期付款本息及实现权利的相关费用。2017年8月1日，原告与被告高岩在烟台市公安局交通警察支队对被告高岩名下的鲁Ｆ×××××号车辆办理了抵押登记。2019年1月10日，原告扣划被告元帝公司保证金账户36050元。其个人贷款（分期）保证金扣收通知书载明，因以上个人分期户分期违约，按照我行与担保人签订的《牡丹购车专用卡分期付款还款担保协议》，从担保人账户扣收违约人逾期罚息、利息、本金，用于偿还高岩的分期还款本息及罚金。原告当庭提交用卡明细及欠款说明，用以证明截至2018年12月25日，被告高岩拖欠原告透支本金136042.55元、透支利息17632.77元、违约金6188.53元。从用卡明细可以看出，2019年1月10日，因保证金还分期不良偿，偿还该账户36050元，尚欠款项金额126168.48元。截至2019年1月10日，被告高岩欠付原告信用卡本金99992.55元、透支利息19987.40元、违约金6188.53元，合计126168.48元。被告高岩辩解，上述合同中的名字签名处是其所写，但其填写时合同均为空白。2017年被告高岩欲购买一辆厢式货车用以拉货运输，因达不到购车贷款条件一直无法实现贷款买车目的。经朋友介绍，被告高岩认识了孙传斌（音），其告知能够帮助办理贷款，但需要被告高岩配合。经孙传斌（音）指示，被告高岩、王吉琳一起去影楼拍摄了合照，被告高岩、王吉琳本不认识，更不是夫妻，在原告处提交的结婚证等相关证件均是孙传斌（音）制作的假证件。办理完毕相关手续后，孙传斌（音）带领被告高岩到原告处签订了两份合同，又到车管所办理了车辆抵押手续。涉案车辆一直由孙传斌（音）占有使用。因涉案信用卡预留手机号码为被告高岩的手机号码。当出现未按期还款短信提示时，被告高岩打电话告知孙传斌（音），后来就能收到还款成功的提示。孙传斌（音）偿还5-6期后来一直未还款。被告王吉琳辩解，上述合同中的名字签名处是其所写，但其填写时合同均为空白。2017年5-6月份，被告王吉琳经朋友介绍认识于金玲及从事信用卡贷款购车业务的孙传斌（音）。当时被告于金玲家计划买车，就咨询于金玲其自己家能否也办理贷款。按于金玲要求准备好相关材料后，于金玲、孙传斌（音）至被告王吉琳家中办理贷款。于金玲说材料中缺少结婚照片，便打电话叫来被告高岩与被告王吉琳伪造结婚照片。这时孙传斌（音）与于金玲就立刻催被告高岩、王吉琳在贷款材料上签名。后问询于金玲贷款情况，其答复因没有房产证，贷款未批下来。被告元帝公司庭前提交受案回执复印件和立案告知书复印件各一份。烟台市公安局芝罘分局卧龙卧龙派出所于2018年3月22日出具的受案回执载明，张红军：你于2018年1月18日报称的张蘅涉嫌诈骗一案我单位已受理。烟台市公安局芝罘分局于2018年3月22日出具的立案告知书载明，张红军：张蘅涉嫌诈骗一案，我局认为犯罪事实存在，现立案侦查。原告对该组证据的真实性无异议，但认为不能证实三被告的该笔贷款涉及刑事。被告元帝公司还辩解，原告在扣划被告元帝公司保证金账户为被告高岩代偿。在被告元帝公司保证金账户中有足够余额的情况下，原告应扣划该保证金账户余额，而非提起诉讼。原告主张被告元帝公司的保证金账户是为多笔贷款进行的保证，原告无权区扣划其他贷款的保证金。原告原第一项诉请为由被告高岩、被告王吉琳共同偿还原告借款本息合计159863.85元（暂计至2018年12月25日），同时自2019年1月11日起至实际给付之日止按信用卡领用合约的约定支付利息、违约金，后当庭变更该项诉请为由被告高岩、被告王吉琳共同偿还原告借款本息合计126168.48元（暂计至2019年1月10日），同时自2019年1月11日起至实际给付之日止按信用卡领用合约的约定支付利息、违约金。本院认为，原告与被告高岩、王吉琳签订的信用卡汽车专项分期付款合同、抵押合同以及原告与三被告签订的债权转让协议书权利义务约定明确，形式要件齐备，应认定为合法有效。原告依约发放借款156000元，被告高岩名下鲁Ｆ×××××号抵押车辆已办理了抵押登记手续，被告王吉琳未履行共同还款责任，被告元帝公司亦未承担保证责任。截至2019年1月10日，被告高岩拖欠原告款项借款本金99992.55元、透支利息19987.40元之事实清楚。现原告主张由被告高岩、被告王吉琳共同偿还原告借款本金99992.55元、透支利息19987.40元（暂计至2019年1月10日），同时自2019年1月11日起至实际给付之日止按信用卡领用合约的约定支付利息；确认原告对被告高岩提供的车牌号为鲁Ｆ×××××车辆经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权，不足部分仍由被告高岩、王吉琳承担，同时由被告元帝公司承担连带清偿责任之诉讼请求，于约有据，与法相合，本院予以支持。原告依约发放借款后，被告高岩、王吉琳又共同向原告出具抵押拍卖承诺书，并办理车辆抵押登记，故被告高岩关于没有收到过原告发放的信用卡及被告王吉琳未得到贷款之辩解，本院依法不予采纳。被告元帝公司的第一项辩解与约相符，对其辩解本院依法予以采纳。被告元帝公司的第二项辩解，与债权转让协议中约定不符，对其辩解，本院依法不予采纳。被告元帝公司的第三项辩解，因刑事案件的侦查与被告方应否担责无关，对其辩解本院不予采纳。值得指出的是，被告高岩透支信用卡后，原告已按日利率万分之五计收利息并按月计收复利，复利属于违约金的一种形式，领用合约条款规定被告高岩承担多种违约金的责任形式，属重复规则，于法不符，故原告主张违约金之诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限被告高岩、王吉琳于本判决生效之日起10日内共同偿付给原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行借款本金99992.55元、透支利息19987.40元（暂计至2019年1月10日），同时自2019年1月11日起至实际给付之日止按信用卡领用合约的约定支付利息；二、确认原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行对登记在被告高岩名下的车牌号为鲁Ｆ×××××号的汽车经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权，不足部分仍由被告高岩、王吉琳承担，同时由被告山东元帝汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行的其他诉讼请求。如果被告高岩、王吉琳、山东元帝汽车销售服务有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行。案件受理费3497元，由原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行负担872元，由被告高岩、王吉琳、山东元帝汽车销售服务有限公司共同负担2625元，因原告中国工商银行股份有限公司烟台芝罘支行已向本院全额预交，限三被告于本判决生效之日起10日内共同迳付给原告2625元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本9份，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判长 顾 磊审判员 陈晓霓审判员 董海涛二〇二〇年二月四日书记员 孙佳佳