福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0322民初5551号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：范培水，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。特别代理。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。特别代理。 被告：郑钿敏，男，1973年12月14日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心(下称民生信用卡中心)与被告郑钿敏因信用卡纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼,被告郑钿敏经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令郑钿敏立即向民生信用卡中心偿还民生白金理财信用卡欠款本金189667.33元，利息59496.53元，费用390767.19元，共计639931.05元，并按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月22日起至郑钿敏实际清偿之日止的利息及费用；2.判令郑钿敏向民生信用卡中心支付民生信用卡中心为实现本案债权所支出的律师代理费4000元；3.本案全部诉讼费用由郑钿敏承担。 事实和理由：2014年12月24日，郑钿敏向民生信用卡中心申领民生白金理财信用卡，向民生信用卡中心递交了《民生白金理财信用卡申请表》，并与民生信用卡中心签订了《民生白金理财信用卡领用合约》。后民生信用卡中心向郑钿敏核发了民生白金理财信用卡，信用卡卡号为62×××68。郑钿敏于2015年2月27日激活使用该卡片，并于2016年3月1日续卡，同时于2016年3月17日使用续卡卡片。但郑钿敏在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2019年6月21日，郑钿敏使用该卡片结欠的本金189667.33元，利息59496.53元，费用390767.19元，共计639931.05元，另为了实现本债权提起诉讼，民生信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费4000元。郑钿敏逾期还款后，民生信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生信用卡中心认为《民生白金理财信用卡领用合约》《民生白金理财信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。郑钿敏未按期清偿透支的本金、交易手续费及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。故诉至法院，提出上述诉讼请求。 郑钿敏未作答辩，也未在举证期限内提供证据。 民生信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。郑钿敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对民生信用卡中心提交的民生信用卡中心的营业执照复印件、负责人身份证明及身份证复印件、郑钿敏身份证复印件、《民生通宝分期白金信用卡领用合约》《民生通宝分期白金信用卡申请表》、民生通宝分期白金信用卡交易明细、催款记录、法律事务委托合同、律师代理费4000元的发票、结欠清单及2019年6月21日关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》及停止使用《民生小微普惠信用卡领用合约》的公告等，其来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可说明贷款人、借款人的主体资格、借款约定的情况及借款人尚欠的数额等事实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定并在卷佐证。对上述证据所反映出的事实，本院亦予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月24日，郑钿敏向民生信用卡中心申领一张中国民生银行信用卡，填写并签署《民生通宝分期白金信用卡领用合约》《民生通宝分期白金信用卡申请表》。该领用合约约定：民生通宝信用卡激活后，持卡人应在激活后支付激活后当年的年费，年指以核卡日起计算12个月为一年。此后每年年费均列入当年对应账单期的应缴款内；信用卡年费为1500元，刷卡消费手续费每日万分四点二；滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低人民币10元、透支利率每日万分之五计取。持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还本行。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%（根据最低还款额比例变化而变化）；其他全部应付款项的100%。我行有权根据客户用卡综合表现调整客户名下信用最低还款额比例，具体以银行通知为准；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其民生通宝信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；持卡人超过最后还款日（不含当日）未偿还透支款项的，视为逾期，本行有权调整持卡人信用额度，冻结持卡人民生通宝信用卡账户，限制交易，宣布透支款项（贷款）提前到期，停止该卡用卡使用（电子现金除外）同时可自行或授权有关单位收回其民生通宝信用卡，停止持卡人所有信用卡使用（电子现金除外）同时可自行或授权有关单位收回其所有信用卡，行使担保权利（如有），依法行使催收权利，要求持卡人支付违约金并全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失，由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。持卡人同意以其在民生通宝信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，双方一致同意提交本行或本行分支机构所在地人民法院管辖或持卡人所在地人民法院管辖或合同签订地人民法院管辖等。合约签订后，民生信用卡中心依约向郑钿敏发放卡号为62×××68的信用卡。郑钿敏于2015年2月27日激活使用该卡片。自2017年9月4日起未能按照约定履行还款义务。截止2019年6月21日，郑钿敏刷卡消费拖欠本金189667.33元。事后，郑钿敏于2019年6月26日、7月4日、8月25日、9月28日、11月1日分别支付给民生信用卡中心100元，于2019年11月28日支付50元、2019年12月26日支付10元、2020年1月27日10元，共计570元用于折抵本金。 民生信用卡中心因为实现本案债权于2019年7月18日而支付律师代理费4000元。 本院认为，郑钿敏向民生信用卡中心申请办理信用卡并使用该卡进行透支消费，有民生信用卡中心提供的交易明细等为证，应予以认定。郑钿敏消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款本金、最低还款额，已构成违约，应向民生信用卡中心归还尚欠透支款本金并承担逾期付款的违约责任。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。信用卡领用流程为申请—审核—发卡—激活，郑钿敏与民生信用卡中心签订合约后，郑钿敏激活信用卡，双方的信用卡信用合约关系自信用卡激活之日起成立并生效。民生信用卡中心与郑钿敏签订的《民生通宝分期白金信用卡领用合约》是对申领该行信用卡的申请人提出的条件和约束，郑钿敏申领信用卡应视为其接受民生信用卡中心提出的条件和约束，民生信用卡中心向郑钿敏发放了信用卡，郑钿敏在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。现民生信用卡中心要求郑钿敏偿还信用卡本金189667.33元的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于民生信用卡中心要求郑钿敏支付利息及费用(滞纳金等)至实际清偿之日止的主张，因为民生信用卡中心在郑钿敏透支欠款达到一定额度时已经将郑钿敏的信用卡停用，并向法院提起民事诉讼，民生信用卡中心的行为表明已经不再继续与郑钿敏履行《民生通宝分期信用卡领用合约》。因郑钿敏自2017年9月4日起未能按照约定履行还款义务，根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，故此，郑钿敏应承担支付给民生信用卡中心自2017年9月4日起以本金189667.33元为基数，按日利率万分之五计至付清款项之日止的利息。关于民生信用卡中心主张郑钿敏承担的“费用含违约金、滞纳金等”，因双方未对收取违约金的标准及方式进行补充协议，故本院不予支持。关于民生信用卡中心主张的律师代理费，根据民生信用卡中心与郑钿敏签订的《合约》中关于费用的约定：“民生信用卡中心因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。”现民生信用卡中心已提交证据证明实际支付了律师代理费4000元，故本院对民生信用卡中心主张的律师代理费予以支持。郑钿敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法应缺席审判。 综上所述，民生信用卡中心合理的诉讼请求，本院予以支持，不合理的诉讼请求，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑钿敏应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金189667.33元并支付2017年9月4日起按以本金189667.33元为基数，按日利率万分之五计至款项付清之日止的利息。(对郑钿敏已支付的借款本金570元应予以折抵)。 二、郑钿敏应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案支出的律师费4000元。 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10239元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担7161元，由郑钿敏负担3078元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  杨国地 人民陪审员  颜小龙 人民陪审员  黄福伟 二〇二〇年二月二十四日 书 记 员  陈 悠 附：1.引用的主要法律条文内容： 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知 （银发〔2016〕111号） 中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；中国银联股份有限公司；中国支付清算协会： 为完善信用卡业务市场化机制，提高信用卡服务水平，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场健康发展，现就有关事项通知如下： 一、利率标准 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。 二、免息还款期和最低还款额 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 四、信用卡预借现金业务 信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。 持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。 五、交易信息 银行卡清算机构应会同发卡机构和收单机构，严格按照银行卡业务相关监管规定，进一步完善信用卡交易业务规则和技术标准。各发卡机构、收单机构应真实反映、准确标识现金提取、现金转账和现金充值等业务类型，完整传输交易信息，确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付过程中的一致性，便利发卡机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。 六、信息披露义务 （一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。 （二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。 （三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。 七、非本人授权交易的处理 持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。 八、利率信息报送 发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等相关标准的，应提前60天向人民银行报告。信用卡利率纳入人民银行利率监测报备系统按月进行填报（详见附件），应于每月9日前完成对上月数据的报送工作，起始报送时间为2017年2月9日前，填报2017年1月相关信用卡利率信息。其中，全国性银行报送人民银行总行；其他银行业金融机构按属地化管理原则，报送法人所在地人民银行分支机构。 九、信用卡业务自律管理 充分发挥市场利率定价自律机制作用，对信用卡利率确定和计息规则等实施自律管理，维护市场正当竞争秩序。 中国支付清算协会应按照信用卡业务相关监管制度要求和本通知规定，建立健全信用卡发卡流程、使用管理和客户服务等自律机制，制定信用卡协议与章程推荐范本，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场有序发展。 本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。 请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、外资银行和非银行支付机构。 中国人民银行 2016年4月15日