广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30893号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，营业场所广州市海珠区昌岗中路211-213号信和广场。负责人：谢爱华，行长。委托代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所实习律师。被告：梁碧辉，男，1969年10月23日出生，汉族，住广州市天河区。被告：何秀珍，女，1964年6月10日出生，住广州市天河区。被告：梁耀文，男，1995年6月12日出生，汉族，住广东省开平市。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行与被告梁碧辉、何秀珍、梁耀文借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行委托代理人郑晓超到庭参加了诉讼。被告梁碧辉、何秀珍、梁耀文经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行提出诉讼请求：1.被告梁碧辉向原告提前偿还信用卡本金61433.73元、手续费、利息及逾期违约金（利息按逾期款项每日万分之五计算，逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年6月19日，手续费994.71元、利息738.04元、逾期违约金738.69元，前述手续费、利息及逾期违约金自2019年6月19日起按约定标准计至清偿欠款之日止；另，手续费自2019年6月20日起至被告清偿之日止以每期333.33元计算，计算至2020年3月为限）；2.何秀珍、梁耀文对前述被告梁碧辉的债务承担共同清偿责任；3.原告对于被告梁耀文名下所有的车牌号为粤Ａ×××××的丰田轿车的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.三被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费）。事实与理由：2017年2月28日，梁碧辉签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》（下称业务申请表）和《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称章程）、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）、《收费标准》的约定，向原告申请购车分期，并申请办理金穗信用卡。同日，何秀珍、梁耀文共同向原告出具《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，约定无条件对持卡人（即梁碧辉）的分期债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与持卡人的责任范围一致，并于业务申请表中的“申请人配偶（共同借款人，如有需要可增加）”处签章。2017年3月28日，被告梁碧辉与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》（下称借款合同）。借款合同第15.2约定分期本金金额为150000元；第16条约定分期手续费费率为8%，分期手续费为12000元；第17条约定分期期数为36期；《中国农业银行个人业务凭证》记载手续费收取方式为分期收取。借款合第4.1条约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；第4.2条约定原告有权按章程和领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。借款合同第21.1条约定持卡人（即梁碧辉）同意以合同所购商品即梁耀文名下所有的案涉车辆）提供担保，何秀珍、梁耀文分别在《穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单》中的“抵押财产共有人”和“抵押人”处签章，并成功办理了抵押登记手续。2017年3月20日，原告向梁碧辉所购案涉车辆销售商户的银行账户（户名：广州元丰汽车销售服务有限公司，开户行名称：平安银行广州羊城支行）汇入150000元，履行放款义务。但梁碧辉自2018年12月出现持续逾期，经原告数次催后，梁碧辉至今仍未清偿逾期欠款。何秀珍、梁耀文作为共同借款亦未履行还款义务。根据领用合约第4.1条之约定，若梁碧辉未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条之约定，未能期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算；根据借款合同第10.3条之约定，梁碧辉出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并视梁碧辉还款情况收取利息、复利、逾期违约金、分期手续费以及实现债权和担保权的费用。被告梁碧辉、何秀珍、梁耀文均未答辩。经审理查明：2017年2月28日，被告梁碧辉向原告提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请购买丰田凯美瑞双擎2.5HG豪华导航版汽车，申请分期金额15万元，期数36期，分期手续费8%。被告梁碧辉在申请人处签名，被告何秀珍、梁耀文在申请人配偶（共同借款人）处签名。同日，被告何秀珍、梁耀文作为承诺人签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺：承诺人知悉并同意持卡人梁碧辉办理贷记卡分期付款业务，承诺人作为共同借款人，无条件对持卡人签署的编号为44313201700071892《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或银行向持卡人催收为前提，且不以承诺人和持卡人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩。分期付款合同项下任何通知送达持卡人，即视同送达承诺人。银行向持卡人催收逾期债务，即视为向承诺人进行催收。银行要求承诺人承担共同还款责任时，有权从承诺人在中国农业银行的任何账户中直接划收相关款项，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。被告何秀珍、梁耀文均在该承诺书上签名。2017年3月28日，原告（贷款人）与被告梁碧辉（持卡人、借款人）、被告梁耀文（抵押人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，该合同约定：分期资金用途为汽车分期；分期商户为广州元丰汽车销售服务有限公司；持卡人所购汽车品牌为丰田牌，型号为丰田牌GTM7251HEVS，分期本金金额150000元，分期手续费率为8%，分期手续费为12000元，手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为36期；本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式；担保物所有权人为梁碧辉；担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。发生下列情形之一的，银行有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿……（2）银行按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；（7）持卡人、担保人违反本合同项下义务；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的即构成或视为本合同项下违约；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。等等。被告梁碧辉、梁耀文在上述合同处签名确认。2017年3月28日，被告梁耀文作为抵押人、被告何秀珍作为抵押财产共有人共同向原告签署《金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单》，载明：抵押财产为丰田牌汽车（车辆型号GTM7251HEVS），所有权人为梁耀文。2017年4月6日，上述车辆（车牌号为粤Ａ×××××）办理抵押登记，抵押权人为原告。原告提供的被告填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）中第四条关于利息和费用约定：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（原告）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，待定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。2017年3月29日，原告向广州元丰汽车销售服务有限公司发放款项150000元。庭审中，原告表示，被告梁碧辉自2018年12月开始出现逾期还款，截至2019年6月19日，尚欠本金61433.73元、利息738.04元、还款违约金738.69元。另，被告梁碧辉共偿还手续费合计8005.2元，尚欠付手续费3994.8元（12000元-8005.2元）。以上事实，有金穗贷记卡申请表、专项商户分期业务申请表、金穗信用卡领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同、个人业务凭证、支付委托书、共同还款承诺书、账户资料信息、抵押财产清单、车辆抵押登记信息及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告梁碧辉、梁耀文签订的涉案借款合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方当事人均应恪守履行。原告已依约向被告梁碧辉指定的收款人发放了贷款150000元，故被告梁碧辉亦应依约履行还款义务。但根据原告提供的银行账户资料信息显示，被告梁碧辉自2018年12月开始逾期还款，已构成违约，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行可以按照合同约定提前收回分期资金。现原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行向本院主张要求被告梁碧辉提前清偿所有借款本金61433.73元及分期手续费3994.8元合法有据，本院予以支持。关于被告梁碧辉应向原告支付利息、逾期违约金金额及计算标准。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行要求被告梁碧辉提前清偿所有借款本金及分期手续费的主张相当于主张解除双方之间的借款合同，梁碧辉于2019年12月28日收到本案公告送达的起诉状及副本等诉讼材料，故本院认定原告与被告梁碧辉签订的涉案借款合同的解除日期为2019年12月28日。合同解除前后，原告主张的利息、逾期违约金按照双方之间的约定给付合法有据，本院予以支持。原告提交证据显示，截至2019年6月19日，被告梁碧辉应支付利息为738.04元、还款违约金738.69元，在没有证据推翻原告主张的情况下，本院对于原告的主张予以采信。认定被告梁碧辉应支付2019年6月19日前的利息738.04元、还款违约金738.69元，2019年6月20日至实际清偿之日止的利息及还款违约金以合同约定标准计付。被告何秀珍、梁耀文签署的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》是其真实意思表示，应对被告梁碧辉上述欠款承担共同清偿责任。另，涉案借款合同约定了以被告梁耀文所有的丰田牌车辆（车辆型号GTM7251HEVS、车牌号为粤Ａ×××××）为被告梁碧辉的债务进行担保，并办理了抵押登记，根据借款合同约定，原告行使抵押担保权的条件已成就，现原告主张其对于上述车辆的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告梁碧辉、何秀珍、梁耀文未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利。被告梁碧辉、何秀珍、梁耀文经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告梁碧辉、何秀珍、梁耀文于判决生效之日起十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行借款本金61433.73元、分期手续费3994.8元，并支付利息、逾期还款违约金（截止至2019年6月19日的利息738.04元、逾期还款违约金738.69元；自2019年6月20日起至实际清偿之日的利息、逾期还款违约金以61433.73元为本金，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行对被告梁耀文名下的粤Ａ×××××号丰田牌汽车（车辆型号GTM7251HEVS）折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1398元，由三被告共同负担（由三被告在本判决生效之日起三日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 娄 丹 杰人民陪审员 吴 妍 妍人民陪审员 司徒素玲二〇二〇年二月十七日书 记 员 陈  铭