浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0402民初8723号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：嘉兴市禾兴南路419号。统一社会信用代码：91330402846466840K。 负责人：聂晶，行长。 委托诉讼代理人：朱珲，系公司员工。 委托诉讼代理人：时宇航，浙江建银律师事务所律师。 被告：郑祺钦，男，1996年1月9日出生，汉族，住嘉兴市秀洲区。 被告：郑小林，女，1971年5月30日出生，汉族，住嘉兴市秀洲区。 被告：嘉兴百亿担保有限公司。住所地：嘉兴市经济技术开发区四季大厦508室。统一社会信用代码：913304016938531282。 法定代表人：魏明标。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称工行嘉兴分行）与被告郑祺钦、郑小林、嘉兴百亿担保有限公司（以下简称百亿公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人时宇航到庭参加诉讼。被告郑祺钦、郑小林、百亿公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告郑祺钦、郑小林归还原告透支本金57510元、手续费3438元、透支利息277.09元及违约金185.97元（利息和违约金暂计至2019年11月1日，以后以透支本金为基数、按领用合约的计算方式计算到清偿日止），共61411.06元；2、被告郑祺钦、郑小林赔偿原告实现债权的费用3700元；3、原告对被告郑祺钦提供的抵押物享有优先受偿权；4、被告百亿公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由三被告承担。庭审中，原告将第1项诉讼请求变更为：被告郑祺钦、郑小林归还原告透支本金51120元、手续费3056元、透支利息116.2元及违约金3.66元（利息和违约金暂计至2019年12月20日，以后以透支本金为基数、按领用合约的计算方式计算到清偿日止），共54295.86元。事实与理由：2019年3月20日，原告与被告郑祺钦、郑小林签订《牡丹信用卡购车消费分期付款／抵押合同》一份，约定郑祺钦在原告处申办牡丹信用卡（卡号为62×××42），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支金额为76700元；郑祺钦还应按分期支付的方式及6%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费4602元。郑祺钦使用牡丹信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分24期，首期偿还的金额为3424元，以后每期偿还的金额为3386元。郑祺钦每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还，如没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他情形导致原告无法扣款受偿，郑祺钦应向原告支付透支利息、滞纳金等。累计三次无法全额扣款受偿的，原告有权要求郑祺钦立即清偿透支本息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。同日，郑祺钦以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的小型普通客车为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支本息、手续费、滞纳金等全部应付款项及实现抵押权的费用等。被告郑小林作为共同还款人签字捺印。被告郑祺钦、郑小林确认以“嘉兴市秀洲区新塍镇益友路62幢502室”作为送达地址。同日，被告郑小林向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告郑祺钦上述债务承担共同还款责任。2019年3月14日，被告百亿公司向原告出具《担保承诺函》一份，约定：百亿公司对郑祺钦的债务承担连带保证责任。保证担保的范围为主合同项下的透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，郑祺钦成功透支76700元，但上述被告仅归还部分透支本金及部分手续费，且还款多次逾期，已违反合同之约定。另，原告因本案诉讼委托律师支出代理费3700元。 三被告均未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。三被告均未到庭质证，亦未提供证据。对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告郑祺钦（甲方）向原告（乙方）申领工银信用卡并承诺遵守领用协议的各项规则。信用卡领用合约载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元等。 2019年3月14日，被告百亿公司向原告出具《担保承诺函》一份，承诺对郑祺钦在编号为FQ-JC-12040660-2019101472《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任。保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告要求郑祺钦提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。 2019年3月20日，原告（债权人、抵押权人）与被告郑祺钦（债务人、抵押人）、郑小林（共同债务人）签订编号为ＦＱ-ＪＣ-12040660-2019001472《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，约定：债务人在本合同项下的透支金额为76700元，用于向宁波人合汽车服务有限公司（以下简称人合公司）购买别克汽车。债务人不可撤销地授权债权人将上述透支资金划入人合公司账户。并承诺债权人将透支资金划入该指定账户后，即视同债权人已经依据本合同的约定向债务人提供了透支资金，债务人将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。透支分期还款期数为24期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人每期应偿还额＝透支金额／还款期数。其中首期还款额为3424元，之后每期还款额为3386元。债务人应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。债务人还应按分期支付的方式及6%的分期付款手续费率向债权人支付分期付款手续费4602元。债务人应按照合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下债权人为实现债权及担保权利而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。如债务人未按合同约定及时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》的规定向债务人收取透支利息、复利、违约金费等；债权人累计三期无法全额扣款受偿，债权人有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还合同项下全部债务。抵押人以其所有的浙Ｆ×××××的小型普通客车为其债务提供抵押担保，担保范围包括债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、提前还款违约金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用。 2019年3月20日，被告郑小林向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对郑祺钦该笔购车分期还款所产生的全部债务承担共同还款责任。 原告审核后向被告郑祺钦发放卡号为62×××42的信用卡一张，并于2019年3月20日，将透支资金76700元划入人合公司账户。2019年3月29日，郑祺钦名下的浙Ｆ×××××车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。此后，郑祺钦多次逾期还款。至2019年12月20日，郑祺钦尚欠原告透支本金51120元、手续费3056元、利息116.2元及违约金3.66元，已违反合同约定，原告遂提起本案诉讼。 另查明，原告因本案诉讼委托律师支出代理费3700元。 诉讼中，被告百亿担保向本院出具情况说明一份，载明：关于郑祺钦与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中约定的“债权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩”，百亿公司作为担保人，在借款人签订上述合同时，已明确知晓该约定，并同意上述条款的约定，放弃对实现担保顺序的抗辩权。 本院认为，原告与被告之间签订的《牡丹信用卡领用合约》、《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》、《共同还款承诺书》、《担保承诺函》等系各方当事人真实意思表示,不违反法律法规的禁止性规定,应为合法有效,各方当事人应按相应约定行使权利、履行义务。现原告已按约向郑祺钦发放贷款,但被告未按约还款,根据合同的约定,原告有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期,郑祺钦除应立即归还所欠原告的借款本金外还应按约承担逾期付款的违约责任。对原告主张的借款本金，本院按51120元予以支持。至2019年12月20日，郑祺钦尚欠原告手续费3056元、利息116.2元及违约金3.66元，之后的利息及违约金本院按双方约定的标准予以支持，但利息及违约金合计以年利率24%为限，超过部分，本院不予支持。原告主张的律师费符合浙江省律师收费标准，本院予以支持。被告郑小林自愿作为案涉借款的共同还款人，应当承担共同还款责任。郑祺钦自愿以其所有的浙Ｆ×××××小型普通客车为本案所涉借款提供抵押担保，并已进行抵押登记，应依法按约承担相应的担保责任，原告有权就抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。百亿公司自愿为本案所涉借款提供担保，应依法按约承担保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。诉讼中，被告郑祺钦、郑小林、百亿公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的相应法律后果。本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑祺钦、郑小林于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金51120元、手续费3056元、利息及违约金（利息暂计至2019年12月20日为116.20元，违约金暂计至2019年12月20日为3.66元，之后的利息及违约金按双方约定的标准计算至实际清偿之日，最高合计以年利率24%为限）； 二、被告郑祺钦、郑小林于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的费用3700元； 三、被告郑祺钦以其抵押财产（浙Ｆ×××××小型普通客车一辆）对上述第一、二项债务承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行对抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告嘉兴百亿担保有限公司对被告郑祺钦的上述第一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取625元，财产保全费720元，合计1345元，由被告郑祺钦、郑小林、嘉兴百亿担保有限公司负担，于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  邬勤怡 二〇二〇年二月三日 法官助理沈琴 书记员蔡春婷 附页 1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。 逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。 2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。