云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初4319号原告：富滇银行股份有限公司大理古城支行。单位地址大理市大理镇绿玉路62号。统一社会信用代码：915329013518173626。负责人：倪红周。委托代理人：周秀，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：师某佳，女，1975年6月24日生，汉族，云南省弥渡县人，住大理经济开发区。被告：张某，男，1957年11月10日生，白族，云南省大理市人，住大理经济开发区。原告富滇银行股份有限公司大理古城支行与被告师某佳、张某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年2月6日公开开庭进行了审理。原告富滇银行股份有限公司大理古城支行的委托代理人周秀、被告张某到庭参加诉讼，本院在2019年11月5日的《人民法院报》刊登公告，传唤被告师某佳到庭参加诉讼，但其无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富滇银行股份有限公司大理古城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告师某佳立即偿还编号为“富滇银个人借20160914000025”的《个人借款合同》项下截止2019年9月14日的借款本金720000元及利息（含罚息、复利）24000元，共计744000元，并偿还2019年9月15日起至全部欠款清偿之日止按合同约定计的利息、复利、罚息。2、判令对被告师某佳享有的“大理市一览楼客栈”经营权变现（出租、转让、转租、拍卖等），被告张某无条件配合，原告以所得价款优先受偿。3、判令二被告承担全部诉讼费用。事实与理由：被告师某佳为客栈装修向原告申请贷款，于2016年9月14日向原告提交了授信申请书等申请材料，经原告审批通过，2016年9月14日与被告师某佳签署编号为“富滇银个人借20160914000025”的《个人借款合同》一份，合同约定：师某佳向原告借款90万元用于客栈装修；借款期限为2016年9月14日至2019年9月14日，双方约定款项的发放账户为师某佳名下9700609900000024887的账户，支付方式为委托支付，支付对象为李建东；还款方式为按月支付利息，到期一次性归还贷款本金；每月的20日为贷款结息日；双方对借款逾期产生的罚息、复利作了明确约定；如师某佳未按时、足额偿还贷款本息的，应承担原告为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用，原告有权宣布贷款立即到期，解除本合同；如发生诉讼，由原告所在地法院管辖。为确保师某佳与原告签订的合同的履行，被告师某佳、张某与原告签订《经营权质押担保合同（三方协议）》一份，合同约定以师某佳享有的“大理市一览楼客栈”经营权作为质押担保，担保范围为包括本案主债权及产生的利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人为实现担保权利和债权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）；如师某佳、张某违约的，原告有权直接行使经营权或对经营权进行出租、转让、转租、拍卖等以实现债权，同时，师某佳应承担与质物及与实现质权有关的全部费用，张某须无条件配合；产生诉讼的由原告所在地法院管辖。经被告师某佳申请提款，原告按约定于2016年9月14日将足额借款90万元发放至被告师某佳名下9700609900000024887的账户，依师某佳委托付款将款项支付至李建东6228483348594262974的账户，原告已全面履行了合同义务。但被告师某佳却未按照约定归还借款本金及利息，仅归还过借款本金18万元、利息178430.53元，被告师某佳自2019年4月29日开始就未按约还借款本金及利息，截止2019年9月9日，被告师某佳仍欠原告借款本金720000元、利息（含复利、罚息）24000元。原告就此事宜进行催收，被告仍无理拖欠。原告认为被告师某佳未按照与原告签订的借款合同的约定偿还借款本金及利息的行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求宣布借款提前到期，解除合同，要求被告师某佳立即偿还所欠借款本金及利息（包含复利、罚息）、自逾期之日起至本息全部偿清之日止按罚息利率和合同约定的计息方式收取利息和复利，原告有权要求师某佳将其享有的“大理市一览楼客栈”经营权变现（出租、转让、转租、拍卖等），原告以所得价款优先受偿。因张某为“大理市一览楼客栈”经营场所的所有权人，原告质权的实现须张某无条件配合。综上所述，为维护原告的合法权益及国家金融秩序的稳定和国有信贷资金的安全，依照《中华人民共和国合同法》等有关法律之规定，原告特提起诉讼，请求人民法院依法予以判决。被告师某佳未提出答辩意见。被告张某的答辩意见：1、我的房子从2011年10月1日开始租给师某佳，她经过多次投资装修，最后装修成为客栈，欠了我30多万元，她向原告贷款来偿还我的借款，但需要我在质押合同上签字，于是我签了字，但后来原告什么时候贷款给师某佳我并不知道。2、对原告方的第一项诉请无异议；对第二项诉请有异议，我不同意配合；对第三项诉请有异议，我不承担诉讼费。原告富滇银行股份有限公司大理古城支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据材料：1、原告营业执照副本、原告负责人身份证明书、负责人身份证复印件。证明原告的身份信息内容以及原告为本案的适格原告。2、师某佳身份证复印件。证明被告师某佳的身份信息内容以及师某佳为本案的适格被告。3、《授信申请书》、《个人贷款贷前调查面谈记录》、《面签申明书》、《个人借款划款委托书》、《个人借款用途承诺书》、《个人借款合同》。证明师某佳为客栈装修向原告申请贷款90万元，经原告审核，原告与师某佳于2016年9月14日签订编号为富滇银个人借款20160914000025《个人借款合同》一份，合同约定借款期限自2016年9月14日至2019年9月14日止，合同约定款项发放至师某佳名下9700609900000024887的账户，再由原告转至李建东账户，双方对还款方式、罚息、复利的计算、违约责任用弓纷产生诉讼费、执行费、保全费、律师费、差旅费的承担均作了明确的约定。4、《经营权质押担保合同（三方协议）》、大理市一览楼客栈《营业执照》正副本、《税务登记证》正副本、《云南省排放污染物许可证》。证明为担保师某佳90万元借款的偿还，被告师某佳和张某将“大理市一览楼客栈”的经营权质押给原告，原告与被告师某佳、张某签订《经营权质押担保合同》，合同对质押担保范围、期限、质权的实现及相关违约责任等作了明确的约定。5、《提款申请书》、《个人贷款借款借据》、《个人借款支付委托书》、《业务委托书》、代扣代缴印花税转账凭证。证明经被告师某佳申请，原告按照合同约定于2016年9月14日将足额款项90万元发放至被告师某佳账户，并按师某佳委托将款项转至李建东账户，原告全面履行了合同义务。6、《富滇银行个人贷款提前还款申请书》三份、被告还款明细。证明贷款发放后，师某佳未能按照约定归还借款本金及利息，经常出现逾期归还本息的情况，仅先后三次提前归还过借款本金18万元及部分利息，还款期限届满，师某佳未能归还全部借款本金及利息，师某佳的行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求师某佳立即偿还贷款本息，并要求师某佳将“大理市一览楼客栈”经营权变现所得价款优先偿还借款，并要求张某无条件配合经营权的变现工作。7、《借款明细》。证明截止2019年9月13日，被告师某佳尚欠原告借款本金72万元、利息21425.35元。被告师某佳、张某未向本院提交证据材料。经质证，被告张某对原告提交的《经营权质押担保合同（三方协议）》有异议，认为《经营权质押担保合同（三方协议）》是其签的字，其按的手印，但原告提交的该份《经营权质押担保合同（三方协议）》不是其签的那份《经营权质押担保合同（三方协议）》；对原告提交的其余证据材料无异议。被告师某佳未提交证据材料、未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。本院经审查认为，原告提交的上述证据材料，符合证据的“三性”，本院予以采信。经本院审理查明：2016年9月14日，原告与被告师某佳签订《个人借款合同》。合同约定，被告师某佳向原告借款90万元；借款用途为客栈装修；借款期限为2016年9月14日至2019年9月14日，本合同所载的借款期限与借款借据不一致的，以借款借据载明的期限为准；在贷款期限内贷款利率为月利率7.500249‰；还款方式为按月支付利息，到期一次性归还贷款本金，结息日为每月的20日。合同约定，借款人未按合同约定按时、足额偿还借款本息的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息。借款逾期的（包括借款人未按合同约定日期还款或被贷款人宣布全部或部分提前到期的情况），贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%—50%，按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体如下：（一）逾期半年（含半年）以内的，加收30%；（二）逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%;（三）逾期一年以上的，加收50%。对不能按时支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。2016年9月14日，原告与被告师某佳、张某签订《经营权质押担保合同（三方协议）》。合同约定，被告师某佳作为出质人以其“大理市一览楼客栈”的经营权为其向原告的上述借款提供质押担保，被告张某作为“大理市一览楼客栈”的土地使用权人认可被告师某佳的出质行为；担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用以及债权人为实现担保权利和债权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）；如被告师某佳、张某违约，原告有权直接行使经营权或对经营权进行出租、转让、转租、拍卖等以实现债权；原告行使质权，被告师某佳、张某均应当无条件配合，不得对原告行使质权设置任何障碍。被告张某在《经营权质押担保合同（三方协议）》签字按手印，同时其注明“认可经营权三年”。2016年9月14日，原告向被告师某佳的账户发放借款90万元，并按被告师某佳的委托将该借款90万元转至李建东的账户。在履行合同过程中，被告师某佳从2019年4月开始逾期。截至2019年9月13日，被告师某佳尚欠原告借款本金72万元、利息（含复利、罚息）21425.35元。经原告催收未果，遂诉来本院。本院认为，原告与被告师某佳签订的《个人借款合同》，合同主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告师某佳发放贷款90万元，被告师某佳应当按照合同约定偿还借款本息。由于被告师某佳未按合同约定支付利息，借款期限届满也未偿清借款本息，按照《个人借款合同》约定，原告有权要求被告师某佳偿还原告借款本金72万元及截至2019年9月13日止的利息、罚息、复利21425.35元，并继续支付从2019年9月14日起至欠款偿清之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息和复利。同时，按照《经营权质押担保合同（三方协议）》约定，被告师某佳以其“大理市一览楼客栈”的经营权为其向原告的借款提供质押担保，但因该经营权并非具有一定的可计算性或一定的市值，而且被告张某作为客栈的经营场所出租人，其仅认可三年经营权，该经营权不属于权利质押的范围，该《经营权质押担保合同（三方协议）》无效，因此，原告要求对被告师某佳享有的“大理市一览楼客栈”经营权变现（出租、转让、转租、拍卖等）所得价款优先受偿上述债务并要求被告张某无条件配合的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第七十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告师某佳于本判决书生效之日起十五日内偿还原告富滇银行股份有限公司大理古城支行借款本金72万元及截至2019年9月13日止的利息、罚息、复利21425.35元，并继续支付从2019年9月14日起至款项偿清之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息和复利。二、驳回原告富滇银行股份有限公司大理古城支行的其他诉讼请求。案件受理费11240元，由被告师某佳承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  董致仁人民陪审员  罗进文人民陪审员  李映和二〇二〇年二月二十一日书 记 员  杨骁鹏