广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初9450号原告：广州银行股份有限公司东城支行，住所地广东省广州市黄埔区开创大道120、122号，统一社会信用代码9144010171241309XB。负责人：吴高昌。委托诉讼代理人：余关宝，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄玉蕊，女，1971年6月18日出生，汉族，住福建省南安市，被告：黄建业，男，1971年12月2日出生，汉族，住福建省南安市，原告广州银行股份有限公司东城支行（以下简称广州银行东城支行）与被告黄玉蕊、黄建业金融借款合同纠纷一案,本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行东城支行的委托诉讼代理人余关宝到庭参加诉讼，被告黄玉蕊、黄建业经本院依法公告开庭传票，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行东城支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄玉蕊签订的《个人贷款合同》；2、判令被告黄玉蕊、黄建业共同向原告偿还贷款本金727056.08元、利息、罚息和复利（暂计至2019年7月21日的逾期利息为17145.37元、罚息为390.2元、复利为231.48元，从2019年7月22日起的利息、罚息、复利按照合同约定标准计至实际还清全部款项之日止）；3、判令原告对处分被告黄玉蕊提供的抵押物广州开发区东澳路31号1505、1506房所得价款享有优先受偿权；4、判令由两被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实和理由：2015年8月31日，被告黄建业向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，声明：其自愿与被告黄玉蕊共同向原告承担还款责任。2015年9月16日，原告与被告黄玉蕊签订编号为（2015）广银东城个贷借字第016号的《个人借款合同》，合同约定：被告黄玉蕊向原告申请贷款1000000元用于住房装修，借款期限为10年，并约定了贷款利率、逾期付款的罚息利率、复利利率及违约责任条款等。同日，原告与被告黄玉蕊、黄建业签订了编号为（2015）广银东城个贷抵字第016号的《抵押合同》，合同约定：为保证原告编号为（2015）广银东城个贷借字第016号的《个人借款合同》项下的债权的实现，被告黄玉蕊自愿将其名下所有的位于广州开发区东澳路31号1505、1506房的房产抵押给原告；并约定了抵押担保主债务范围等。2015年9月18日，原告与被告黄玉蕊就前述抵押物办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约于2015年9月25日将贷款全额人民币1000000元发放至被告黄玉蕊指定的账户内，贷款期限2015年9月25日起至2025年9月25日止，执行月利率6.0083‰。但被告黄玉蕊、黄建业并未按照约定履行合同，自2019年4月起并未按期足额还款付息，截至2019年7月21日，尚欠原告借款本息共计人民币744823.13元。原告认为，被告黄玉蕊、黄建业向原告申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。为维护原告的合法权益，请求法院判如所请。被告黄玉蕊、黄建业未作答辩，也未提交证据。原告广州银行东城支行围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、借款借据、《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》、结婚证、《抵押合同》、粤房地他项权证、欠款明细等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年8月31日，被告黄建业向原告广州银行东城支行出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，载明：由于其妻子被告黄玉蕊向原告广州银行东城支行申请个人贷款1000000元，贷款期限为10年，其同意与被告黄玉蕊共同承担上述债务。2015年9月16日，原告广州银行东城支行（贷款人）与被告黄玉蕊（借款人）签订编号为（2015）广银东城个贷借字第016号的《个人借款合同》，约定：贷款人为借款人提供贷款1000000元用于住房装修贷款；贷款期限10年，实际借款期限以借款借据记载为准；本合同项下人民币借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%执行，具体的借款利率以借据签订时为准；借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；借款本息的归还方式为按月等额本息还款法，借款人每期以相等的金额偿还借款本息，首期与末期还款按借款实际天数计算，按月还本付息，还款日为每月21日，最后一次还款日为借款到期日；本合同项下借款，抵押人黄玉蕊与贷款人签订编号为（2015）广银东城个贷抵字第016号的《抵押合同》；借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，构成本合同项下的违约，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，及行使贷款人享有的任何担保权利；等。同日，原告广州银行东城支行（抵押权人）与被告黄玉蕊、黄建业（抵押人）签订合同编号为（2015）广银东城个贷抵字第016号的《抵押合同》，约定：抵押人所担保的主债权为抵押权人依据其与黄玉蕊签订的主合同（即合同编号为（2015）广银东城个贷借字第016号的《个人借款合同》）而享有的对债务人的债权；抵押人提供抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押财产价值为人民币1581300元（评估值），有关情况详见《抵押财产清单》；若主合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，“期限届满”包括主合同项下债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形；等。附件《抵押财产清单（不动产）》上载明：抵押财产为坐落于广州开发区东澳路1505、1506房的两套房产。2015年9月18日，就上述抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告广州银行东城支行。2015年9月25日，原告广州银行东城支行向被告黄玉蕊发放贷款，《借据》载明：借款金额为1000000元，用途为住房装修，借款期限为10年，月利率为6.0083‰，起息日期为2015年9月25日，约定还款日期为2025年9月25日。被告黄玉蕊在《借据》上签名确认。庭审中，原告广州银行东城支行述称：被告黄玉蕊自2018年4月起至今未再偿还任何款项，截至2019年12月21日，被告黄玉蕊尚欠本金727056.08元、利息37640.91元、罚息2440.97元、复利1474.85元。原告曾发函向被告黄玉蕊催收，但没有告知贷款提前到期。原告广州银行东城支行于2019年8月7日向本院提起诉讼，本院经依法公告于2019年11月18日将起诉状及证据副本送达两被告。另查明，被告黄玉蕊与被告黄建业于1993年12月2日登记结婚。本院认为，被告黄玉蕊、黄建业经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告广州银行东城支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。原告广州银行东城支行与被告黄玉蕊、黄建业签订的《个人借款合同》和《抵押合同》均是当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了1000000元借款，被告黄玉蕊应依约按期还款。现被告黄玉蕊未按约定归还到期欠款，构成违约，应承担违约责任。根据《个人借款合同》的约定，原告可以逾期未还的本息为基数，在借款利率基础上加收50%计算罚息，即罚息实际上包含复利部分，故原告主张的截至2019年12月21日止的复利，属重复计算，本院不予支持。截至2019年12月21日，被告黄玉蕊尚欠原告本金727056.08元、利息37640.91元、罚息2440.97元，自2019年12月22日起，被告黄玉蕊应以本金727056.08元为基数，按照月利率6.0083‰再行上浮50%计付罚息；以利息37640.91元为基数，按照月利率6.0083‰再行上浮50%计付复利；罚息不计复利。本院于2019年11月18日向被告黄玉蕊送达了起诉状及证据副本，视为原告于该日通知被告黄玉蕊解除合同，故上述《个人借款合同》自2019年11月18日起解除。根据《抵押合同》，被告黄玉蕊以其名下位于广州开发区东澳路31号1505、1506房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，原告对涉案抵押物依法享有抵押权。现被告黄玉蕊未能依约还款，原告有权就被告黄玉蕊名下的位于广州开发区东澳路31号1505、1506房的房产经拍卖、变卖或折价后所得价款优先受偿。关于被告黄建业的责任问题。被告黄建业向原告广州银行东城支行出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，同意对被告黄玉蕊的上述债务共同承担责任，系其个人真实意思表示，且被告黄建业与被告黄玉蕊系夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。借款用途亦用于个人住房装修贷款，应为夫妻共同生活支出，本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，因此，原告要求被告黄建业共同承担还款义务，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告广州银行股份有限公司东城支行与被告黄玉蕊签订的《个人借款合同》于2019年11月18日解除；二、被告黄玉蕊、黄建业在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司东城支行清偿借款本金727056.08元并支付利息、罚息、复利（其中截至2019年12月21日的利息为37640.91元、罚息为2440.97元；自2019年12月22日起至实际清偿之日止，分别以尚欠的本金727056.08元及利息37640.91元为基数，按照月利率6.0083‰再行上浮50%计算罚息和复利）；三、对上述第二判项所确定的债权，原告广州银行股份有限公司东城支行对被告黄玉蕊名下位于广州开发区东澳路31号1505、1506房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告广州银行股份有限公司东城支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11248元、财产保全费4244.1元，由被告黄玉蕊、黄建业共同负担。上述费用已由原告广州银行股份有限公司东城支行预交，原告同意由两被告在履行本判决时将上述受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  李瑞卿人民陪审员  李少芳二〇二〇年二月二十八日法官助理张靖怡书记员叶丽仪附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。