山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1502民初2942号原告贾彦敬，女，1985年4月12日出生，回族，住莘县。委托诉讼代理人王玉臣，山东德鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人张振杰，山东德鼎律师事务所律师。被告中国人民健康保险股份有限公司聊城中心支公司，住所地：聊城市东昌府区柳园南路62号人保财险大厦。主要负责人王娟，总经理。委托诉讼代理人孟强，山东文瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人王树亭，山东文瀚律师事务所律师。原告贾彦敬与被告中国人民健康保险股份有限公司聊城中心支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年3月27日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告贾彦敬及委托代理人王玉臣，被告保险公司委托代理人王树亭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贾彦敬向本院提出诉讼请求：被告赔付原告百万安行个人意外伤害险保险金500000元、百万安行个人交通意外伤害险保险金500000元合计1000000元。事实与理由：2018年4月6日原告丈夫朱振云驾驶鲁Ｐ×××××号车辆，行驶至莘县时，与郭子英驾驶的鲁Ｐ×××××号车辆发生碰撞，致朱振云外表伤势并不严重，朱振云感觉身体不适，但没有住院治疗。2018年4月9日身体突然不好，打120急诊，120赶到时人已去逝。因原告在被告处投保了意外险，被告应当按保险合同约定赔付原告百万安行个人意外伤害险保险金500000元、赔付百万安行个人交通意外伤害险保险金500000元。被告保险公司辩称：被保险人的死亡与交通事故没有因果关系，被保险人属于猝死，根据保险条款猝死属于免责情形，因此被告不承担给付保险金的责任。即使保险公司应当承担赔偿责任，根据合同约定，也只能在原告所诉的两个险种中的一个保险赔付。经审理查明：原告系受害人朱振云之妻，2018年4月6日7时许，受害人朱振云驾驶鲁Ｐ×××××号小型轿车在莘县西环行驶时，与郭子英驾驶的小型轿车发生交通事故。事故发生后，朱振云向莘县交警队报警，在莘县交警队工作人员赶到事故现场时，朱振云已与郭子英达成了赔偿协议，因此莘县交警队对事故没有进行处理，只是做了一个报案记录，后事故双方各自回家，4月9日朱振云突然在家中去世。2018年4月13日贾彦敬、朱振云之子朱奥雨、朱振云之女朱奥雪将郭子英及保险公司诉至莘县人民法院，要求郭子英及保险公司赔偿死亡赔偿金、丧葬费等共计1000000元。2018年8月7日，经该莘县人民法院委托，山东金正法医鉴定所出具鲁金正司鉴所(2018)病检字第6号司法鉴定意见书，结论为：根据案情、尸体及病理组织学检验所见，被鉴定人朱振云符合脑血管畸形破裂后脑部弥漫性蛛网膜下腔出血导致呼吸循环衰竭死亡，同时不排除本次交通事故外伤在其死亡过程中起到诱因作用。贾彦敬、朱奥雨、朱奥雪放弃了郭子英应承担的赔偿责任。莘县人民法院认为朱振云的死亡与本次交通事故有一定的因果关系，并于2018年10月9日作出（2018）鲁1522民初2024号民事判决，判令保险公司在交强险无责限额内赔偿贾彦敬、朱奥雨、朱奥雪死亡赔偿金、丧葬费等共计11000元，现该判决已生效。2014年6月原被告签订一份保险合同，合同载明投保人贾彦敬、被保险人朱振云，合同成立日2014年6月23日、合同生效日2014年6月27日，主险为百万安行个人护理保险，附加险为百万安行个人意外伤害保险、百万安行个人交通意外伤害保险，基本保险额50000元，保险期间30年，缴费年期5年，缴费频次年缴，保险费1575元，身故受益人贾彦敬，受益顺位1，受益比例100%。百万安行个人护理保险条款第2.1条载明本保险合同保险期间为30年。2.2条：由投保人与保险公司约定本合同的基本保险金额，经被保险人同意并于保险单上载明。6.8条：本合同效力受其附加险《中国人民健康保险股份有限公司附加百万安行个人意外伤害保险》和《中国人民健康保险股份有限公司附加百万安行个人交通意外伤害保险》合同效力的约束……。7.2条：意外伤害指因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件而使身体受到伤害。百万安行个人意外伤害保险条款第2.1条：本附加险合同的保险期间为30年。2.2条：本附加险合同的基本保险金额与主险合同的基本保险金额相同。2.3条：本附加险合同有效期内，保险公司承担下列保险责任：……自本附加险合同生效之日起，被保险人在年满70周岁前，驾驶或乘坐私家车时遭受交通意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该意外伤害事故直接导致身故或全残的，保险公司按本附加险合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故保险金或自驾车意外全残保险金……。本附加险合同所列各种保险金的给付以1种为限，如被保险人发生本附加险合同约定的保险事故，保险公司按照上述约定给付相应的意外身故保险金或意外全残保险金，但不再给付主险合同中约定的护理保险金（字体已加粗）。2.4条：因下列情形之一引起的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任：……4）被保险人猝死、流产、分娩……（本条字体已加粗）。百万安行个人交通意外伤害保险条款第2.1条：本附加险合同的保险期间为30年。2.2条：由投保人与保险公司共同约定本附加险合同的基本保险金额，经被保险人同意并于保险单上载明。2.3条：本附加险合同有效期内，保险公司承担下列保险责任：……自本附加险合同生效之日起，被保险人在年满70周岁前，驾驶或乘坐私家车时遭受交通意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该意外伤害事故直接导致身故或全残的，保险公司按本附加险合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故保险金或自驾车意外全残保险金……。本附加险合同所列各种保险金的给付以1种为限，如被保险人发生本附加险合同约定的保险事故，保险公司按照上述约定给付相应的意外身故保险金或意外全残保险金，但不再给付主险合同中约定的护理保险金和《中国人民健康保险股份有限公司附加百万安行个人意外伤害保险》合同中约定的一般意外身故保险金或一般意外全残保险金（字体已加粗）。2.4条：因下列情形之一引起的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任：……4）被保险人猝死、流产、分娩……（本条字体已加粗）。投保单载明“……本人已阅读并理解产品条款，贵公司销售人员张海红已经向本人提供了产品条款，明确提示并说明了犹豫期、责任免除、等待期、医疗保险的给付原则等内容。本人确认已经知晓并理解上述条款的含义，并予同意……”。原告贾彦敬在该投保单投保人栏签名。上述事实有保险合同、保险条款、投保单、司法鉴定意见书、（2018）鲁1522民初2024号民事判决书、证明以及当事人的陈述等为证。本院认为：原被告签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律法规的禁止性规定，其效力应予确认。经山东金正法医鉴定所鉴定，朱振云符合脑血管畸形破裂后脑部弥漫性蛛网膜下腔出血导致呼吸循环衰竭死亡同时不排除本次交通事故外伤在其死亡过程中起到诱因作用，莘县人民法院已认定朱振云的死亡与本次交通事故有一定的因果关系，其死因系疾病所致还是交通事故所致，难以确定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条规定，被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责任事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。因朱振云的死亡与本次交通事故有一定的因果关系，本院认为以被告在个人交通意外伤害保险限额内赔付原告保险金150000元为宜，故被告应当在个人交通意外伤害保险限额内赔付原告保险金150000元，原告主张超出部分，本院不予支持。百万安行个人交通意外伤害保险条款明确载明：本附加险合同所列各种保险金的给付以1种为限，如被保险人发生本附加险合同约定的保险事故，保险公司按照上述约定给付相应的意外身故保险金或意外全残保险金，但不再给付主险合同中约定的护理保险金和《中国人民健康保险股份有限公司附加百万安行个人意外伤害保险》合同中约定的一般意外身故保险金或一般意外全残保险金，以上字体已加粗，且原告贾彦敬在该投保单投保人栏签名，原告亦未提交任何证据证明保险人未履行明确说明义务，应当认定在原告投保时保险人已向其履行了明确说明义务，故原告要求被告赔付百万安行个人意外伤害险保险金的主张，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定判决如下：一、限被告中国人民健康保险股份有限公司聊城中心支公司于本判决生效后十日内在百万安行个人交通意外伤害保险限额内赔付原告贾彦敬保险金150000元;二、驳回原告贾彦敬的其他诉讼请求。案件受理费13800元，原告承担10500元、被告承担3300元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  刘瑞红审 判 员  孙云霞人民陪审员  李延信二〇二〇年二月二日书 记 员  李 慧