福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初14340号 原告：中国民生银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市湖东路。 负责人：叶骏，职务行长。 委托诉讼代理人：吴增鸣，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：骆阿养，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 被告：黄鲤，女，1972年3月15日出生，汉族，住福建省武夷山市。 被告：吴晓平，男，1973年1月14日出生，汉族，住福建省武夷山市。 委托诉讼代理人：陈泽山，福建本末律师事务所律师。 被告：武夷山市皇礼茶叶发展有限公司，住所地福建省武夷山市武夷大道（武夷家园）。 法定代表人：黄群。 原告中国民生银行股份有限公司福州分行（以下简称民生银行）与被告黄鲤、吴晓平、武夷山市皇礼茶叶发展有限公司（以下简称皇礼公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行之委托诉讼代理人骆阿养、被告吴晓平之委托诉讼代理人陈泽山到庭参加诉讼，被告黄鲤、皇礼公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：1.判令黄鲤、吴晓平向民生银行偿还借款本金1600000元，并支付相应的利息、罚息（利息、罚息应按合同约定标准计至实际还清借款之日止，暂计至2019年7月15日止的利息、罚息为16081.88元）；2.判令黄鲤、吴晓平承担民生银行为实现本案债权支付的律师代理费80804元；3.判令将黄鲤、吴晓平所有的定期存款及利息（户名：黄鲤，账号：50×××71，开户行：中国民生银行福州分行营业部，金额330000元）对其借款本金、还清借款之日止利息、罚息及律师代理费等承担质押担保责任，民生银行有权在上述第一项、第二项债权范围内优先受偿；4.判令皇礼公司对黄鲤、吴晓平的上述借款本金、利息、罚息、律师费债务承担连带清偿责任；5.判令黄鲤、吴晓平、皇礼公司共同承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2018年6月29日，黄鲤、吴晓平与民生银行签订《综合授信合同》，合同约定民生银行给予黄鲤、吴晓平最高授信额度1600000元，使用期限为24个月，自2018年6月29日至2020年6月29日；贷款执行固定年利率9.5%；逾期利率及罚息利率均在本合同贷款利率基础上加收50%；黄鲤、吴晓平发生违约，民生银行有权要求黄鲤、吴晓平赔偿民生银行为实现债权所支付的诉讼费、保全费、律师费等实现债权所支付的费用。同日，民生银行与皇礼公司、黄鲤、吴晓平签订《最高额担保合同》，合同约定，皇礼公司为黄鲤、吴晓平与民生银行签订的借款合同项下的民生银行的全部债权提供连带责任保证；黄鲤、吴晓平为其与民生银行签订的借款合同项下的民生银行的全部债权提供定期存单质押担保（户名：黄鲤，账号：50×××71，开户行：中国民生银行福州分行营业部，凭证编号：957××××1489，金额：330000元）；担保范围包括主合同借款本金、利息、罚息、律师费、诉讼费等民生银行为实现债权所支付的合理费用。质押存款尚未被扣划。2018年6月29日，黄鲤、吴晓平向民生银行申请发放借款1600000元，借款期限自2018年6月29日至2019年6月29日。同日，民生银行如约向黄鲤、吴晓平发放借款1600000元。然而，借款到期后，黄鲤、吴晓平却未按约定归还借款本息。黄鲤、吴晓平拖欠借款本息的行为已构成根本违约。民生银行多次催讨，但黄鲤、吴晓平始终未予还款。民生银行为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。 吴晓平辩称，1.民生银行与黄鲤、吴晓平于2018年6月29日签订的《综合授信合同》是借新还旧，原来的贷款均为黄鲤使用。吴晓平因原与黄鲤为夫妻关系，应黄鲤的要求才在合同中以贷款人名义签字。但是黄鲤与吴晓平于2018年离婚。2.《综合授信合同》第11条、《最高额担保合同》第4条中质押的约定完全是民生银行利用自己的绝对优势，加重对方责任、排除对方主要权利，应当认定无效。理由如下：其一，借款人之所以借款，就是因为生产经营过程中，自己周转所需要，而本案中，借款人在签订合同当天，被民生银行要求在其银行存款330000元作为质押，也就是说表面上本案黄鲤、吴晓平向民生银行借款1600000元，实际上只能够使用1270000元，明显达不到借款人借款目的。其二，借款合同的年利率9.5％，而存款年利率仅３％左右，仅此计算，利差就有2万多元，这不仅是加重借款人的负担，而且民生银行是这些不当利益的获得者。3.民生银行诉请黄鲤、吴晓平承担的律师代理费证据不足。 黄鲤、皇礼公司未答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年6月29日，民生银行与黄鲤、吴晓平签订《综合授信合同》（编号：HT1501201801723216），合同约定在本合同约定的授信有效期限内，黄鲤、吴晓平可向民生银行申请使用的最高授信额度为1600000元，最高授信额度的有效使用期限为24个月，自2018年6月29日至2020年6月29日；授信用途为借新还旧；借款执行固定年利率9.5%，还款方式以借款支用申请载明的还款方式（还本付息方式）为准；黄鲤、吴晓平应按时偿还本授信额度项下发生具体业务的资金本息，按时支付应付费用；民生银行对黄鲤、吴晓平到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；若黄鲤、吴晓平违反本合同约定的义务，视为黄鲤、吴晓平违约，民生银行有权调整或取消全部或部分授信额度，要求黄鲤、吴晓平另行提供担保以及对本合同项下已提取的全部或部分借款要求提前清偿，同时要求黄鲤、吴晓平赔偿民生银行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，民生银行与皇礼公司、黄鲤、吴晓平签订《最高额担保合同》，约定皇礼公司自愿为上述《综合授信合同》（即主合同）项下黄鲤、吴晓平的债务提供连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用；保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。《最高额担保合同》同时约定黄鲤以其名下金额为330000元的一年定期存单（凭证编号：957××××1489，账号：50×××71，开户行：中国民生银行福州分行营业部）为上述《综合授信合同》（即主合同）项下黄鲤、吴晓平的全部债务向民生银行提供质押担保；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，民生银行宣布借款提前到期的情况）而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的，民生银行有权随时行使担保权，与担保人协商，将担保财产折价以抵偿债务或以担保财产拍卖、变卖后所取得的价款优先受偿，或有权请求人民法院对担保财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。《最高额担保合同》附件《定期存单、卡内定期存款账户（特户）及凭证式国债质押清单》中载明，质押财产名称及户名为黄鲤，金额为330000元，账号/卡号为50×××71，储种为存单，存期为一年，凭证编号为957××××1489。根据民生银行向本院提交的《个人定期存单》载明，存单号码957××××1489，存单时间2017年6月30日，户名黄鲤，账号50×××71，金额330000元，起息日2017年6月30日，到期日2018年6月30日。审理中，民生银行主张本案贷款系借新还旧，黄鲤、吴晓平已于2017年6月30日将本案的质押款汇入民生银行账户，并将一年存期存款存单交付民生银行保管；同时民生银行主张因银行操作习惯，在存在质押的借新还旧贷款办理过程中，质押款仅在系统上进行结息操作，状态为一年自动续存，因存单已经交付，故未重新出具新的存单。 2018年6月29日，黄鲤、吴晓平向民生银行申请借款1600000元，借款期限自2018年6月29日至2019年6月29日，借款执行固定年利率9.5%，还款方式为按月付息，到期还本。同日，民生银行向黄鲤、吴晓平发放贷款1600000元。《个人借款凭证》载明借款年利率9.5%，借款起始日为2018年6月29日，借款到期日为2019年6月29日，还款付息方式为按月结息。后黄鲤、吴晓平未按合同约定履行还款义务。截至2019年7月15日，黄鲤、吴晓平尚拖欠民生银行借款本金1600000元、利息5911.11元、罚息10170.77元。 另查，本院于2018年12月27日作出（2018）闽0102执2365号之一执行裁定，裁定冻结被执行人黄鲤在中国民生银行50×××71账户内存款1936298.67元，冻结期限为十二个月。同日，本院向中国民生银行送达（2018）闽0102执2365号之一执行裁定及协助执行通知书。根据中国民生银行作出的协助执行通知书（回执）记载，黄鲤在中国民生银行50×××71账户内的存款已以1936298.67元为限作冻结处理，实际冻结可用金额336435元，超额冻结金额1936298.67元，冻结期限自2018年12月27日至2019年12月27日；同时记载黄鲤的50×××71账户为优先权账户，权利人中国民生银行股份有限公司福州分行营业部对该账户中的存款330000元享有优先权。 又，民生银行委托福建联合信实（福州）律师事务所律师代为本案诉讼，并支付律师费12928元。 本院认为，民生银行与黄鲤、吴晓平之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。民生银行向黄鲤、吴晓平发放贷款后，黄鲤、吴晓平未依约及时偿还本息，已构成违约，应承担违约责任。《综合授信合同》约定了利息、罚息和复利的计算方式，上述约定不违反相关法律规定，民生银行要求黄鲤、吴晓平支付案涉借款合同项下的本息及复利，本院予以支持。同时，就民生银行诉请黄鲤、吴晓平支付为实现债权而支出的律师费80804元，本院依法支持有票据佐证的律师费12928元。又，黄鲤自愿以其所有的330000元一年定期存单为上述债务提供质押担保，并已经完成交付，民生银行有权就上述质押物优先受偿。再，民生银行与皇礼公司之间形成保证关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。皇礼公司应当依约对黄鲤、吴晓平的上述债务承担连带清偿责任。黄鲤、皇礼公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百一十九条、第二百二十四条、第二百二十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，判决如下： 一、黄鲤、吴晓平于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司福州分行偿还借款本金1600000元、利息5911.11元、罚息10170.77元（上述的利息、罚息及复利暂计至2019年7月15日，之后仍应按照《综合授信合同》约定的各项标准计至款项还清之日止）； 二、黄鲤、吴晓平于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司福州分行为实现债权所支出的律师费12928元； 三、中国民生银行股份有限公司福州分行对质押存单（存单号码：95761489，户名：黄鲤，账号：50×××71）的款项330000元在本判决第一项、第二项确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、武夷山市皇礼茶叶发展有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任； 五、驳回中国民生银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果黄鲤、吴晓平、武夷山市皇礼茶叶发展有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20071元，减半收取计10035.5元，由中国民生银行股份有限公司福州分行负担305元，由黄鲤、吴晓平、武夷山市皇礼茶叶发展有限公司负担9730.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  林巧 二〇二〇年二月二十七日 法官助理黄小燕 书记员黄萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百一十九条债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。 质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百二十四条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。 第二百二十九条权利质权除适用本节规定外，适用本章第一节动产质权的规定。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。