四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1324民初556号 原告：成都债行资产管理有限公司，住所：中国（四川）自由贸易试验区成都市天府新区兴隆街道湖畔路西段6号成都科学城天府菁蓉中心C区，统一社会信用代码：91510100MA6C7PGK0G。 法定代表人：罗彬，董事长。 委托诉讼代理人：阳飘横，四川天普律师事务所律师。 被告：陈虹达，女，1989年1月15日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告成都债行资产管理有限公司与被告陈虹达债权转让纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告成都债行资产管理有限公司的委托诉讼代理人阳飘横到庭参加诉讼。被告陈虹达经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告成都债行资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付剩余借款本息21706.77元（其中逾期本金21268.37元，期内利息438.40元）；2.判令被告支付逾期利息，逾期利息以剩余借款本金21268.37元为基数，从原告受让债权之日即2018年10月9日起按照年利率24%计算至实际支付之日止；3.判令本案实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告在小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（以下简称“小花厦门公司”）运营的小花APP上注册为用户，并通过点击确认的操作获取了相应的借款额度。自2017年7月3日起，被告先后通过点击确认的形式在小花APP上申请了8笔借款。编号为CS20170703712481、CS20170703712511、CS20170703712538、CS20170703712567、CS20170703712612、CS20170703712634、CS20170815459673、CS20170905825797。小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，并以站内信形式通知被告，上述借款金额共计29824.16元，约定还款模式为等额本息。之后被告未按时偿还，已造成借款严重逾期。为了维护出借人的利益，出借人将对被告的逾期债权转让至小花厦门公司并且由小花厦门公司通知了被告，小花厦门公司取得了对被告的追索权利。2018年10月9日，原告与小花厦门公司签署了《债权转让协议》，约定小花厦门公司将对被告的不良债权转让至原告一方，并由小花厦门公司通知了被告，原告取得了对被告的追索权利。因此，为了维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告陈虹达未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告在小花厦门公司运营的小花APP上注册为用户，并通过点击确认的操作获取了相应的借款额度。 2017年7月3日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170703712481，约定借款本金为3313.2元，到账金额为3000元，借款期限为2017年7月7日至2018年7月7日，还款期数为12期，借款日利率为0.37‰，日服务费率为0.49‰，风险互助金日利率为0.38‰，居间服务费176.4元，还款日为每月7日。后被告如期共计偿还4期，还款额为1186.75元。 2017年7月3日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170703712511，约定借款本金为4417.6元，到账金额为4000元，借款期限为2017年7月7日至2018年7月7日，还款期数为12期，借款日利率为0.37‰，日服务费率为0.49‰，风险互助金日利率为0.38‰，居间服务费235.2元，还款日为每月7日。后被告如期共计偿还4期，还款额为1567.92元。 2017年7月3日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170703712538，约定借款本金为4417.6元，到账金额为4000元，借款期限为2017年7月7日至2018年7月7日，还款期数为12期，借款日利率为0.37‰，日服务费率为0.49‰，风险互助金日利率为0.38‰，居间服务费235.2元，还款日为每月7日。后被告如期共计偿还4期，还款额为1567.92元。 2017年7月3日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170703712567，约定借款本金为4417.6元，到账金额为4000元，借款期限为2017年7月7日至2018年7月7日，还款期数为12期，借款日利率为0.37‰，日服务费率为0.49‰，风险互助金日利率为0.38‰，居间服务费235.2元，还款日为每月7日。后被告如期共计偿还4期，还款额为1567.92元。 2017年7月3日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170703712612，约定借款本金为4612元，到账金额为4000元，借款期限为2017年7月7日至2019年1月7日，还款期数为18期，借款日利率为0.36‰，日服务费率为0.58‰，风险互助金日利率为0.27‰，居间服务费417.6元，还款日为每月7日。后被告如期共计偿还4期，还款额为1121.28元。 2017年7月3日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170703712634，约定借款本金为4417.6元，到账金额为4000元，借款期限为2017年7月7日至2018年7月7日，还款期数为12期，借款日利率为0.37‰，日服务费率为0.49‰，风险互助金日利率为0.38‰，居间服务费235.2元，还款日为每月7日。后被告如期共计偿还4期，还款额为1567.92元。 2017年8月15日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170815459673，约定借款本金为1104.4元，到账金额为1000元，借款期限为2017年8月16日至2018年8月16日，还款期数为12期，借款日利率为0.37‰，日服务费率为0.49‰，风险互助金日利率为0.38‰，居间服务费58.8元，还款日为每月16日。后被告如期共计偿还3期，还款额为318.36元。 2017年9月5日，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明的合同编号为CS20170905825797，约定借款本金为3214.16元，到账金额为2600元，借款期限为2017年9月8日至2019年9月8日，还款期数为24期，借款日利率为0.36‰，日服务费率为0.63‰，风险互助金日利率为0.21‰，居间服务费393.12元，还款日为每月8日。后被告如期共计偿还2期，还款额为312.83元。 此外被告还与小花厦门公司分别签订了《借款咨询服务协议》，协议附件包括《麻袋理财借款协议》《还款计划表》《委托扣款授权书》。《麻袋理财借款协议》签订的主体包括出借人、借款人、上海凯岸信息科技有限公司（“麻袋理财”运营主体）及小花厦门公司，主要约定：1.借款本金总额，借款期限，还款期数，借款日利率等与借据内容一致；2.若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期，该期借款逾期未满80日但已届最终到期日的，仍以最终到期日为全部借款到期日；出借人在本协议项下对借款人的部分或全部债权，出借人授权上海凯岸信息科技有限公司有权决定对外转让，借款人确认出借人或其他债权转让方授权上海凯岸信息科技有限公司向借款人麻袋理财账户发送站内信，即视为完成债权转让通知；3.还款情况以麻袋理财在网站上发布或更新的还款明细为准。《借款咨询服务协议》约定：借款人自愿向小花厦门公司支付居间服务费和风险互助金，并同意于放款日从借款本金总额中一次性扣除；借款人违反借款协议导致风险互助金专户向出借人垫付的，在借款人未全额清偿垫付费用之前，除向风险互助金专户支付逾期服务费外，还应向风险互助金专户支付逾期违约金[逾期违约金/日=（借款本金-截止当日累计已还本金）×0.1%]。按照上海凯岸信息科技有限公司与小花厦门公司签署的《战略合作协议》，对于逾期满80日的借款债权，小花厦门公司应承接相应债权以采取专业化的逾期债务处置方案。如约，上海凯岸信息科技有限公司根据出借人的授权将对被告的逾期债权转让给小花厦门公司，并通过APP向被告发送债权转让通知短信。后原告与小花厦门公司签署了《债权转让协议》，约定小花厦门公司将对被告的债权转让给原告，并通过APP向被告发送债权转让通知短信。 庭审中，原告自愿将被告已偿还金额共计9210.90元作为本金予以扣减，并放弃借款期限内的利息。 本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被告陈虹达通过小花厦门公司运营的小花APP向上海凯岸信息科技有限公司经营的麻袋理财平台上的出借人借款。出借人已授权上海凯岸信息科技有限公司将全部债权转让给小花厦门公司，小花厦门公司又将全部债权转让给本案原告成都债行资产管理有限公司，两次债权转让均通过平台向被告发送了信息。债权转让合法有效，本院予以确认。互联网金融借款系近年来出现的新商业模式，但是不管何种商业模式，均不得规避法律关于民间借贷的禁止性规定，通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，超过法律及司法解释规定的利率上限。借据约定了被告借款金额共计为29824.16元，但实际载明到账金额为26600元，其差额为依据《借款咨询服务协议》、《麻袋理财借款协议》计算的服务费、风险互助金等费用。《麻袋理财借款协议》、《借款咨询服务协议》均系格式条款，对被告明显不利的条款未向被告释明、提示，严重违背诚实信用原则，应非被告的真实意思表示；且根据合同法第二百条规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。故本院确认实际借款本金为26600元。对于被告已偿还的9210.90元，原告自愿将其作为本金予以扣减并放弃借款期限内的利息，系其对自己权利的处置，不违反法律规定，本院予以准许，故被告实际下欠本金为17389.10元。因被告对上述借款均出现逾期，且逾期日超过80日，故应视为上述欠款均全部到期，被告应按照约定承担违约金；因视为到期日又在债权转让日2018年10月9日之后，原告仅主张从债权转让之日后的逾期利息，亦为对自己权利的处置，不违反法律规定，本院予以准许。但因约定的逾期服务费和违约金即逾期利息（以剩余未还本金按日0.1%计算）超过法定上限，本院按照民间借贷有关规定调整为年利率24%。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百一十一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈虹达在本判决书生效之日起十五日内向原告成都债行资产管理有限公司偿还借款本金17389.10元及逾期利息（以借款本金17389.10元为基数，按照年利率24%从2018年10月9日计算至实际还清之日止）。 二、驳回原告成都债行资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费344元，公告费600元，由被告陈虹达负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长 王  光  学 人民陪审员 周     晖 人民陪审员 郑  仕  杰 二〇二〇年二月十七日 书 记 员 郭奕