河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终352号 上诉人（原审被告）：农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司，住所地：邯郸市丛台区滏河北大街266号18号楼6层。 主要负责人：程千兵，该公司总经理。 委托诉讼代理人：郭涛，该公司员工。 委托诉讼代理人：封海波，国浩律师（石家庄）事务所律师。 被上诉人（原审原告）：申金海，男，1970年3月24日生，汉族，住磁县。 委托诉讼代理人：赵卿，北京市华贸硅谷（邯郸）律师事务所律师。 上诉人农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司因与被上诉人申金海财产保险合同纠纷一案，不服河北省邯郸市丛台区人民法院（2019）冀0403民初3522号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月8日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司上诉请求：l、请求贵院依法撤销邯郸市丛台区人民法院作出的(2019）冀0403民初3522号民事判决书，并在重新审理的基础上依法改判驳回被上诉人的各项诉讼请求。2、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决对申周学不知情保费未划扣成功明显属于认定事实不清。本案中，被上诉人申金海的父亲（投保人）申周学在2015年8月并未按照保险合同约定如期缴纳保险费。经过上诉人工作人员分别于2015年8月10日、9月5日、9月28日三次面访催促申周学，其表示暂时困难，无力缴纳保险费。以上事实有相关书面证据可以证实。并且，上诉人分别于2015年9月30日和10月9日对被上诉人约定的账户进行划扣保险费，均因“账户金额不足”未划扣成功。第二、2018年5月4日，申周学到上诉人处办理了保险合同续费复效申请，并且一次性补缴2015年至2018年所拖欠的保险费12000元。如果申周学不知道保险费未划扣成功，怎么可能去办理补缴手续呢？第三、更重要的是，申周学已经在2017年1月6日至1月21日在磁县肿瘤医院住院治疗，并确诊为“贲门腺癌3期”。但是，投保人申周学随后在2018年5月4日就其已经失效的保险单前往被告处办理续费复效手续，在办理复效前，其填写的《保全申请告知书》中故意隐瞒了已经患有癌症的重要事项，导致上诉人作出了错误的复效审核。以上种种证据和事实证明，申周学在明知自己患有癌症的情况下，故意隐瞒患病事实，重新办理保险合同补缴保险费复效申请，意在获取保险赔偿金。但是，一审判决对这些重要的客观事实不理不睬，只是机械地按照被上诉人提供的材料认定申周学不知情保险费未划扣这一并不符合真相的表象，并据此判令上诉人承担违背保险合同约定的保险金额，明显属于认定事实不清。二、一审判决对本案中理赔金额的认定属于认定事实不清。投保人申周学自2008年7月23日在上诉人处投保了本保险产品，并签订了保险合同。在保险合同签订前，上诉人已经就本保险合同中的保险责任、责任免除已经保单效力等事项向投保人申周学进行了解释说明，申周学也已经理解并同意遵守，以上内容从有申周学签字的投保单中可以得到证实。因此，本案中保险合同中的各项条款包括责任免除条款，投保人在投保时是知晓理解并同意遵守的内容。2018年5月4日，申周学在上诉人处办理了保险合同复效申请，同日，上诉人审批通过了该保险合同的复效手续，确定自2018年5月5日零时起保险合同恢复效力。2018年7月31日，申周学因癌症病逝，其死亡时间距离保险合同最后复效日不足90日。故上诉人严格按照保险合同约定［“2.5身故保险金自本主险合同生效日或者最后复效日（以较迟者为准）起90日内（含第90日），若被保险人因疾病身故，我们将按照您支付的全部保险费与您已部分领取金额的差额给付身故保险金，本主险合同终止”］对被上诉人（受益人）申金海进行了理赔，具体如下：申周学自2008年7月23日至2014年8月28日缴纳最后一笔保险费4000元，前期共缴纳28000元，2015年以后一直未缴纳保险费；直到2018年5月4日办理复效时一并补缴前期保险费12000元。被保险人申周学于2014年9月支取保险金10000元，故上诉人向被上诉人申金海给付申周学身故保险金30000元。因此，一审判决对上诉人符合双方保险合同约定的理赔方式和理赔金额不予采纳明显属于认定事实不清。综上所述，上诉人认为，一审判决认定事实不清，导致上诉人承担了不符合合同约定的保险金给付责任。故请求贵院依法撤销邯郸市丛台区人民法院作出的（2019）冀0403民初3522号民事判决书，并在重新审理的基础上依法改判驳回被上诉人的各项诉讼请求。 申金海答辩称，从申金海提交的申周学缴费存折和2015年9月29日嘉禾人寿公司变更为农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司，可以证明申周学在2014年至2017年一直交付保险费，2015年9月29日申周学依照变更后日期打款到指定账户，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司没有扣划，也未通知其另行缴费或办理相关手续，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司未收取保险费的事实，申周学不存在过错，所以农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司应按照合同予以理赔。农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 申金海向一审法院起诉请求：1、判令被告给付保险金60170.46元；2、本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2008年7月23日申周学向嘉禾人寿保险股份有限公司（以下简称嘉禾人寿公司）申请并填写《人身保险投保单》，在该公司为自己投保了《嘉禾财智赢家终身寿险》，投保人和被保险人为申周学，受益人为申金海，保险金额为8万元，缴费期限为10年，每年保费4000元，受益比例100％，保险合同于2008年8月1日成立及生效，合同保险责任条款约定：基本保险金额为：本合同的基本保险金额由您在投保时与本公司约定，并在本公司签发的保险单上载明。本合同的基本保险金额是确定的；额外保险金额为：本合同的额外保险金额由您在投保时与本公司约定，并在本公司签发的保险单上载明，若本合同的额外保险金额发生变更，则以变更后的额外保险金额为准；保险金额为：本合同的保险金额等于账户价值、基本保险金额和额外保险金额之和；身故保险金：自本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90日内（含第90日），若被保险人因疾病身故，我们将按您所支付的全部保险费与您已部分领取金额的差额给付身故保险金，本主合同终止；催告期约定：在本主险合同有限期内，若保单账户价值不足以支付风险保险费，且您自我们催告之日起超过30日未支付保险费的，本主险合同效力中止；宽限期约定：在本合同有效期内，在每月结算日零时若账户价值不足以支付风险保险费，则自该结算日的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的风险保险金。若您在宽限期届满前仍未交付保险金，则本合同效力自宽限期届满之日二十四时起中止。效力恢复条款约定：本主险合同效力中止后2年内，您可以申请恢复本主险合同效力。经我们与您协商并达成协议，您需要归属的保单年度的顺序补交以前缓交的期交保险费以支付欠交的风险保险费，如以前各期缓交的期交保险费不服支付欠交的风险保险费您还需支付追加保险费。自您补交保险费的次日零时起，本主险合同效力恢复我们将同时扣除您欠交的风险保险费。合同签订后，申周学按期将保险费打入指定银行存折内，嘉禾人寿公司从存折中扣除保费。2015年因嘉禾人寿公司更名为农银人寿保险股份有限公司，被告与申周学于2015年9月29日补发保险合同，被告向原告出具保险单，注明：本保险合同为第2次补发，原保险合同作废，更名不影响保单持有人的权益，保险合同中“嘉禾”字样的保险条款效力不受影响。此后，申周学每年于9月29日前将保险费打入指定账户直至2018年5月7日账户余额共计12045.91元，被告未予以扣划亦未催告申周学交纳保险费。2017年1月6日申周学在磁县肿瘤医院因贲门癌住院治疗，2018年5月4日申周学填写农银人寿保险股份有限公司的《保险合同变更申请书》用以续期交费，经农银人寿保险股份有限公司批单确认收费时间为2018年5月7日，被告于同日从申周学前期约定的银行存款账户中扣划12000元保险费。2018年7月31日申周学病故，2018年11月23日原告向被告提出理赔申请，被告于2018年12月12日作出理赔决定通知书，理算金额为30000元，原告领取3万元后，要求被告继续给付剩余保险金，被告未付，双方争议成讼。还查明：申周学病故后账户价值为10170.46元。 一审法院认为，申周学在被告处投有医疗保险，履行了缴费义务，后因被告名称变更，合同变更后日期更改为9月29日，申周学依照变更后的日期打款到约定账户，被告未予扣划，亦未通知其另行交费或办理相关手续，申周学对被告未收取保险费的事实并不知情，申周学不存在过错，且双方在2018年5月4日申周学填写续交保费申请后，被告予以批准，按照原保险合同约定复效后主险合同效力恢复，故原合同继续有效，双方均应依原合同履行义务，该事实清楚，证据充分，被告应按照合同约定予以理赔，故原告的诉讼请求，予以支持。被告辩称理由，无事实和法律依据，不予采信。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：被告农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司自本判决生效后十日内给付原告申金海保险金60170.46元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1304元，减半收取652元，由被告农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司承担。 本院二审审理期间，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司提交一份保费扣划系统截屏。证明农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司在2015年扣划保费不成功，原因是申周学的保费余额不足。 申金海对以上证据质证意见为：根据申周学的存折显示，在2015年9月25日已将保费4000元存到存折里，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司扣划不成功的原因不在申周学，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司扣划日期是2015年9月30日。 本院二审审理查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，申金海父亲申周学在嘉禾人寿公司投保的《嘉禾财智赢家终身寿险》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，保险合同合法有效，双方均应按照合同约定履行。合同签订后，申周学按期将保险费打入指定银行存折账户内，嘉禾人寿公司从中扣除保费。2015年因嘉禾人寿公司更名为农银人寿保险股份有限公司，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司与申周学于2015年9月29日补发保险合同，保险单注明：本保险合同为第2次补发，原保险合同作废，更名不影响保单持有人的权益，保险合同中“嘉禾”字样的保险条款效力不受影响。此后，申周学每年于9月29日前将保险费打入指定账户，但农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司未予每年按期扣划。农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司称系申周学账户余额不足而导致不能扣划，但申金海提交的证据显示申周学账户每年于9月29日前已将保险费打入，直至2018年5月7日申周学账户余额共计12045.91元。 双方保险合同约定若保单账户价值不足以支付风险保险费，有一定的催告期限，而农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司也不能证明其曾因账户余额不足而对申周学进行催告缴纳保险费，也不能证明通知申周学另行交费或办理其他相关手续。对农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司未按期扣划保险费的事实，及直至2018年5月4日申周学填写农银人寿保险股份有限公司的《保险合同变更申请书》用以续期交费的事实，申周学不存在过错。双方在2018年5月4日申周学填写续交保费申请后，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司予以批准，经农银人寿保险股份有限公司批单确认收费时间为2018年5月7日，并于同日从申周学前期约定的银行存款账户中扣划12000元保险费。恢复本主险合同效力，原合同继续有效，双方均应依原合同履行义务，申周学按合同约定履行缴纳保险费义务，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司应按合同约定赔付。 综上所述，农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1305元，由上诉人农银人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  王志敏 审判员  聂亚磊 审判员  郭 晶 二〇二〇年二月十八日 书记员  吴 婷