广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初15568号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：陈万春，女，1972年10月4日出生，汉族，身份证住址海南省文昌市，被告：中山市润昌房地产开发有限公司，住所地广东省中山市三角镇新区旭日路29号，统一社会信用代码91442000749973373U。法定代表人：杨峰，公司董事长。委托诉讼代理人：王玉莹，公司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告陈万春、中山市润昌房地产开发有限公司（以下简称润昌房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告陈万春签订的借款合同；2.被告陈万春立即归还贷款本金130889元及至还清之日止的利息（含利息、罚息，暂计至2019年4月28日合计614.17元，其中利息587.91元、罚息26.26元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算）；3.被告陈万春承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费9575元；4.原告建行中山分行对被告陈万春提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告润昌房地产公司对被告陈万春的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：被告陈万春向原告借款后，未依约还本付息，被告润昌房地产公司作为保证人亦未履行担保责任。被告润昌房地产公司辩称：原告于2019年4月3日从被告润昌房地产公司的账户扣划4331.17元，该款应由被告陈万春向被告润昌房地产公司清偿。被告陈万春经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人、抵押权人：建行中山分行。借款人、抵押人：陈万春。保证人：润昌房地产公司。签约情况：2017年2月7日，陈万春与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782301-2012-20171822035）。贷款金额：152000元。贷款期限：自2017年2月7日起至2032年2月7日止。还款方式：等额本金还款法，每月7日为还款日。贷款执行利率：执行浮动利率，按中国银行公布施行的同期同档次贷款基准利率的水平上调10%确定。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的上述基准利率及上述上浮幅度，在每年的1月1日调整一次。罚息及复利计收标准：对于借款人未按时还清任一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金及利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息和复利。借款逾期的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利。实现债权的费用：贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），由借款人承担。建行中山分行与广东雅商律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费9575元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定陈万春以其名下位于广东省中山市××花园××房的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。2017年3月8日，陈万春与建行中山分行办理了该抵押物的抵押登记备案手续（抵押登记备案证明编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：2016年4月25日，润昌房地产公司（甲方）与建行中山分行（乙方）签订《商品房销售贷款合作协议书》（编号：2016年建中山按字18号），约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市三角镇蟠龙村的经批准命名为凤凰美域花园的商品房发放个人住房贷款；甲方提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额收回贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的存款账户中直接扣收有关款项。该协议还约定了其他事项，并无明确约定多个担保并存的清偿顺序。至今，润昌房地产公司尚未为陈万春办好该抵押房产的房地产权证、他项权证。贷款发放情况：2017年2月7日，建行中山分行向陈万春指定收款账户发放152000元贷款。违约欠款情况：陈万春自2018年11月7日起未依约按时足额还款，建行中山分行于2019年4月3日扣取正常款项4331.17元（流水号：102001H1815542531513039363000000000020000）。截至2019年4月28日，陈万春尚欠贷款本金130889元（其中逾期本金844.44元）、利息587.91元、罚息26.26元。本院认为，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》、《商品房销售贷款合作协议书》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。陈万春向建行中山分行借款后未按时还款，属于违约，建行中山分行据此诉请解除合同并提前收回全部贷款本金，要求陈万春承担偿还借款利息、罚息及建行中山分行因实现债权所产生的律师费9575元的违约责任，符合双方合同约定，理据充分，本院予以支持。对于建行中山分行主张陈万春欠款的数额，有建行中山分行提交的个人贷款对账单、银行系统截屏图等证据予以证实，陈万春未提交证据予以推翻，故本院予以确认。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于建行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计算至合同解除之日止，建行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。陈万春提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当陈万春不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，依据润昌房地产公司与建行中山分行签订的商品房销售贷款合作协议书约定，陈万春为购买案涉房屋而欠建行中山分行的债务属于润昌房地产公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故润昌房地产公司应对陈万春所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。并且，该协议书还约定，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息时，润昌房地产公司同意建行中山分行在其开立的存款账户中直接扣收有关款项，该约定实际上赋予了建行中山分行在一定范围内可要求润昌房地产公司先行承担保证责任的权利，范围限定在润昌房地产公司开立在建行中山分行的银行账户存款。除此之外，建行中山分行和润昌房地产公司再无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保物权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行有权先扣收润昌房地产公司在建行中山分行的银行存款用以承担保证责任，不足部分就陈万春提供的抵押物实现债权，仍不足部分由润昌房地产公司以其在建行中山分行的银行账户存款以外的其他财产承担连带保证责任。基于此，润昌房地产公司承担保证责任后，有权向陈万春追偿（包括已被扣收的银行存款）。陈万春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告陈万春签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440782301-2012-20171822035）；二、被告陈万春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金130889元及利息、罚息（截至2019年4月28日，欠利息587.91元、罚息26.26元。利息以未到期本金为基数，2019年4月29日起至2019年8月19日期间按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算，2019年8月20日起至本判决生效之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算。罚息以逾期本金为基数，自2019年4月29日起至清偿之日止，按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算）；三、被告陈万春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费9575元；四、在上述债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告陈万春名下的位于广东省中山市三角镇凤凰美域花园10幢709房的房地产（抵押登记备案证明编号：易房抵字第××号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权，处置所得价款超出上述债权部分，归被告陈万春所有；五、对原告中国建设银行股份有限公司中山市分行扣收被告中山市润昌房地产开发有限公司开立在原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的银行账户存款及对处分上述抵押物仍不足以清偿的被告陈万春本案债务部分，由被告中山润昌房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告中山市润昌房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈万春追偿（包括已被扣收的银行存款）。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3122元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告陈万春、中山市润昌房地产开发有限公司负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  周敏珊人民陪审员  杨小珍二〇二〇年二月十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍