四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11989号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 被告：杨丽，女，汉族，1994年1月7日出生，住四川省内江市东兴区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告杨丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人周永芳到庭参加诉讼，被告杨丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告杨丽向原告归还贷款逾期本息人民币13989.89元（其中逾期本金2916.29元，逾期利息10865.18元，罚息43.7元，复利164.72元），及归还提前结清本息578336.57元（其中剩余应还本金576621.68元，剩余应还利息1714.89元），上述金额共计592326.46元，暂计算至2019年9月20日。准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准；2.请求依法判令被告支付实现债权的费用及利息（利息自费用垫付之日起按合同约定利率计算至清偿之日止），其中包括但不限于律师费用29616元、邮寄费10元；3.请求依法判令原告对位于成都市双流区（不动产单元号510122001003ＧＢ00012Ｆ00080155）房屋的拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有的优先受偿权；4.请求判令被告承担本案的诉讼、保全费用。以上费用暂共计为：621952.46元。 被告杨丽未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理查明事实如下：2018年1月8日，被告杨丽同时作为甲方（受信人）、丙方（抵押人），与原告中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订了编号为811102111774的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。2018年2月11日，被告杨丽作为借款人（甲方）与原告中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订了编号为811102111775的《中信银行个人借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：590000元； 二、借款期限：348个月。自2018年2月11日至2047年2月11日止； 三、还款方式：等额本息。还款日为每月1日； 四、借款利率：以实际提款日的定价基础利率上浮15（%或BPs），即本合同的贷款利率为5.635%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率—固定日调整，利率调整日为1月1日调整； 五、借款用途：个人房产按揭贷款； 六、主要违约条款：《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》第12.1条，若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；第12.2条，一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施：要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；停止发放综合授信额度内甲方尚未使用的额度；宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求甲方立即清偿全部贷款本息；要求丙方承担担保责任，并依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……； 《中信银行个人借款合同》第8.3条，甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或BPs（逾期贷款罚息为合同利率的150%）；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；第25.1条，本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 七、抵押情况：杨丽以其所有的位于成都市双流区房屋作抵押；担保范围：担保合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。双方于2018年1月26日办理抵押权登记； 八、放款情况：2018年2月11日，中信银行成都分行向借款人发放了590000元的借款； 九、还款情况：原告提供的欠款说明显示，被告自2018年10月1日起，陆续出现了逾期还款，从2019年6月1日起未再还款。截至2019年12月23日被告杨丽尚欠借款本金579537.97元，按合同约定计算拖欠利息18977.94元、罚息134.48元、复利508.41元。 另查明，2019年9月15日，中信银行成都分行向杨丽邮寄发出《贷款提前收回告知函》，载明因杨丽已违约，宣布合同项下全部贷款提前到期。该邮件于2019年9月16日被签收。 中信银行成都分行与四川泰益律师事务所签订《委托代理协议书》，约定四川泰益律师事务所代理中信银行成都分行与杨丽的金融借款合同纠纷案；代理费为29616元。 案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，产生保全费3629元。 还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 以上事实有当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》、借款凭证、支付/委托申请书、个人借款凭证、交易明细、房屋他项权证、房屋产权证、个人贷款逾期欠款说明、贷款提前收回告知函、EMS快递单、《委托代理协议书》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，杨丽与中信银行成都分行订立的《中信银行个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告中信银行成都分行依约发放了借款，杨丽未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，原告向被告邮寄《贷款提前收回告知函》，被告于2019年9月16日签收，根据双方合同约定，则该笔贷款提前到期的时间应为2019年9月16日。中信银行成都分行主张并提交欠款说明表证明截至2019年12月23日杨丽欠付的本金为579537.97元，原告的该项诉请金额未超过借款合同约定范围，本院予以支持。 由于中信银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年12月23日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对中信银行成都分行主张的截至2019年12月23日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年12月24日起的利息不再收取，罚息以尚欠的剩余本金为基数，按借款利率的150%进行计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际已不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率8.4525%。罚息以逾期本金为基数，按合同利率的150%（即年利率8.4525%）的标准，自2019年12月24日起分段计算至本金付清之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按罚息利率的标准，自2019年12月24日起分段计算至利息付清之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，杨丽以其所有的位于成都市双流区房屋为上述债务作抵押，并办理抵押登记。中信银行成都分行对该房屋享有抵押权，并就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 对于律师费，中信银行成都分行与四川泰益律师事务所签订《委托代理协议书》，但未提交律师费转账凭证或发票，不能证明该损失实际发生，故本院对该请求不予支持。对中信银行成都分行要求杨丽支付邮寄费10元的诉讼请求，因邮寄费系中信银行成都分行为实现债权实际产生，中信银行成都分行已邮寄了一封信函，其主张的邮寄费10元的金额亦未超过合理范围，故本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨丽于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行欠款本金579537.97元，并支付邮寄费10元； 二、杨丽于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行利息18977.94元并支付罚息、复利（截至2019年12月23日的罚息为134.48元、复利为508.41元；此后的罚息以逾期本金为基数，按年利率8.4525%的标准，自2019年12月24日起分段计算至本金付清之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按罚息利率的标准，自2019年12月24日起分段计算至利息付清之日止）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、在本判决第一、二项金额范围内，中信银行股份有限公司成都分行对杨丽所有的位于成都市双流区的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为5010元，由中信银行股份有限公司成都分行负担239元，由杨丽负担4771元；保全费3629元由杨丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年二月六日 书记员  张 艳