福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0504民初1788号 原告：中国银行股份有限公司泉州万安支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区吉源东路。 负责人：董恩赐，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈加明，男，中国银行股份有限公司洛江支行员工。 被告：胡永云，男，1980年7月10日出生，汉族，住福建省三明市尤溪县。 被告：泉州美尔奇房地产开发有限公司，住所地福建省泉州市洛江区双阳万虹路151号。 法定代表人：魏群琪，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：李志峰、张力，福建君涵律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司泉州万安支行（以下简称中国银行万安支行）与被告胡永云、泉州美尔奇房地产开发有限公司（以下简称美尔奇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行万安支行的委托诉讼代理人陈加明、被告美尔奇公司的委托诉讼代理人李志峰、张力到庭参加诉讼，被告胡永云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行万安支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国银行万安支行与胡永云签订的编号为2010洛住0075号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.判令胡永云偿还中国银行万安支行借款本金187996.76元及相应利息、罚息（暂计至2019年7月22日的利息为14120.2元、罚息为2266元，其后按照合同约定及中国人民银行有关规定计至实际还款之日止）；3.判令中国银行万安支行对胡永云提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令美尔奇公司对胡永云的上述债务承担连带清偿责任；5.判令本案的诉讼相关费用由胡永云、美尔奇公司承担。事实与理由：2010年5月5日，中国银行万安支行与胡永云签订编号为2010洛住0075号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同》）一份，约定由中国银行万安支行向胡永云提供贷款用于购买址在泉州市洛江区的商品房（以下简称涉案房产），贷款总金额为25万元，贷款期限为240个月，并以涉案房产提供抵押担保；胡永云应依约按期偿还贷款本息，否则中国银行万安支行有权依照法律规定及本合同的约定行使抵押权；若发生争议，双方同意依法向贷款人所在地起诉。合同签订后，中国银行万安支行依约于2010年5月5日发放了贷款，涉案房产依法办理了预购商品房抵押权预告登记。但胡永云自2017年8月10日起开始拖欠本息，截至2019年7月22日，已连续逾期24期，累计拖欠已到期应还借款本金22846.7元、利息14120.2元、罚息2266元，未到期本金165150.06元。胡永云的行为已构成违约。根据贷款合同《附件一：个人一手住房贷款合同通用条款》（以下简称《贷款合同通用条款》）第三条第一款第二项、第二款第二、五、六、八项以及第二条第二项的约定，如胡永云未能按期归还贷款本息或应支付的其他费用，中国银行万安支行有权宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，并对逾期还款部分按合同约定加收逾期利息，依法律规定及本合同约定对涉案房产行使抵押权；与贷款合同有关的费用（包括律师费、催收短信费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费、执行费等），均由胡永云承担。同时，美尔奇公司作为保证人在《贷款合同》上盖章，确认为胡永云的本案借款提供阶段性连带责任担保，根据《贷款合同通用条款》第四条第二款的约定，美尔奇公司应对胡永云的上述债务承担连带清偿责任。故起诉，请求支持中国银行万安支行的诉讼请求。 诉讼中，中国银行万安支行变更第5项诉讼请求为：判令本案的案件受理费、公告费（260元）由胡永云、美尔奇公司承担。事实与理由：因胡永云下落不明，致使诉讼材料无法直接送达，只能通过公告方式送达，为此中国银行万安支行支付公告费260元，故要求该费用由胡永云、美尔奇公司承担。 美尔奇公司辩称，1.根据双方的约定：保证人提供阶段性连带保证责任的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。即办理抵押之前借款人有违约，美尔奇公司才需要承担责任，如果抵押已经存在，美尔奇公司就不需要承担责任，故美尔奇公司只需承担办理抵押登记之前的责任。本案中，涉案房产已于2010年办理预购商品房抵押权预告登记，故美尔奇公司不承担保证责任；2.本案借款人有提供物的担保，美尔奇公司提供保证担保，在此种情况下，应先实现物的担保。综上，根据双方的约定，美尔奇公司不需要再承担保证责任，请求驳回中国银行万安支行对美尔奇公司的诉讼请求。 胡永云未作答辩。 中国银行万安支行与美尔奇公司之间的争议焦点为：美尔奇公司是否应对胡永云的本案债务的清偿承担连带保证责任？ 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。中国银行万安支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.中国银行万安支行营业执照（副本）、金融许可证、《泉州银监分局关于中国银行股份有限公司泉州洛江支行变更名称的批复》各一份，证明中国银行万安支行系由中国银行股份有限公司泉州洛江支行依法变更名称而来，中国银行万安支行的前身与胡永云、美尔奇公司签订贷款合同时具有合法经营的主体资格； 2.胡永云居民身份证、户口簿、美尔奇公司企业法人信用信息各一份，证明胡永云、美尔奇公司的诉讼主体资格； 3.合同编号为200600051619的《商品房买卖合同》、发票号码为00003974的《销售不动产统一发票》、收件编号为2010009326的《泉州市商品房买卖合同（网上签约）登记备案申请表》各一份，证明胡永云与美尔奇公司之间的房屋买卖关系； 4.《贷款合同》、个人消费贷款借款借据、胡永云的存折账户信息、房屋预告登记证各一份，证明中国银行万安支行与胡永云的借款合同关系，且中国银行万安支行履行了发放贷款的义务，胡永云以该合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，美尔奇公司提供阶段性连带责任保证； 5.逾期未还款查询一份，证明胡永云已连续24个付款期未按时偿还贷款，构成违约； 6.履约担保责任告知书、履行保证责任通知函各一份，证明中国银行万安支行曾提示美尔奇公司履行保证责任； 当庭提供证据7.中国银行万安支行的委托诉讼代理人与美尔奇公司法务代表小刘的微信聊天记录截图一份，证明起诉前中国银行万安支行有向美尔奇公司催收借款，告知履行担保责任。 美尔奇公司质证认为，对证据1-3的真实性、关联性无异议；对证据4无异议，根据《贷款合同》第八条第二款约定，美尔奇公司提供阶段性连带责任保证，又根据《贷款合同通用条款》第四条第二款约定，阶段性的保证是指中国银行万安支行取得他项权证之前，美尔奇公司应承担的保证责任；关于证据5，美尔奇公司对胡永云的还款情况不清楚；证据6系中国银行万安支行单方制作，且中国银行万安支行没有提供已将通知函送达给美尔奇公司的证据，不能达到其证明目的；关于证据7中的小刘是否为美尔奇公司员工无法确定，且该证据也不能佐证中国银行万安支行提供的证据6。 胡永云、美尔奇公司未向本院提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：胡永云未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。中国银行万安支行提供的证据1-4，经美尔奇公司质证无异议，本院予以确认并在卷佐证；中国银行万安支行提供的证据5，美尔奇公司质证不清楚，但未提供证据予以反驳，故对该证据，本院予以确认；中国银行万安支行提供的证据6、7，美尔奇公司均质证有异议，因其中证据6系中国银行万安支行单方制作，证据7微信聊天记录中的“美尔奇小刘”的身份无法确定，且中国银行万安支行未能提供其他证据予以佐证，故对该两份证据，本院不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2010年5月5日，贷款人中国银行股份有限公司泉州洛江支行与借款人暨抵押人胡永云、保证人美尔奇公司签订《贷款合同》一份，约定：1.借款人向贷款人申请贷款，金额为25万元，贷款用途为购买涉案房产；2.贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；3.贷款利率以借款借据利率为准，按月结息和付息，每月10日为结息日和付息日，按贷款人适用的计息方式计算利息；4.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收的利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；5.还款方式：按月等额本息还款；6.借款人以涉案房产向贷款人提供抵押担保；7.保证人为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；8.借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因违约责任而给贷款人造成的损失，要求保证人承担保证责任等。2010年4月23日，该合同项下的抵押物（涉案房产）办理了预购商品房抵押权预告登记。2010年5月5日，中国银行万安支行依约将贷款25万元划入胡永云指定的美尔奇公司银行账户，借款期限自2010年5月5日起至2030年5月5日止。自2017年8月10日起，胡永云未依约按期足额偿还贷款本息。截至2019年7月22日，胡永云已累计逾期24期，尚欠借款本金187996.76元及利息、罚息16386.2元（其中利息14120.2元、罚息2266元）。美尔奇公司未依约履行保证责任。另，中国银行万安支行支付公告费260元。 另查明，中国银行业监督管理委员会泉州监管分局于2011年8月5日批复同意“中国银行股份有限公司泉州洛江支行”变更名称为“中国银行股份有限公司泉州万安支行”。 本案的争议焦点：美尔奇公司是否应对胡永云的本案债务的清偿承担连带保证责任？ 本院认为，虽然中国银行万安支行与胡永云已就合同项下的抵押房产办理了预购商品房抵押权预告登记，但抵押权预告登记不等同于抵押登记，具有不同的法律效力，抵押权预告登记所登记的是将来发生抵押权变动的请求权。本案中，中国银行万安支行作为抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押登记前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时，对房产办理抵押登记的请求权，并可以对抗他人针对所登记房产的处分行为，但非对该房产享有抵押权。因涉案房产至今未办理抵押登记，抵押权尚未设立，根据《贷款合同》的约定，美尔奇公司免除保证责任的条件尚未成就，本案借款尚在其保证期间内，故美尔奇公司应对胡永云的本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上所述，中国银行万安支行与胡永云之间的金融借款合同关系，与美尔奇公司之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律行政法规的禁止性、强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均必须严格履行合同义务。中国银行万安支行依约发放贷款后，胡永云自2017年8月10日起未按期足额偿还贷款本息，截至2019年7月22日累计逾期24期，其行为已构成违约，根据合同的约定，中国银行万安支行有权宣布贷款本息全部提前到期，要求解除合同。故中国银行万安支行请求解除涉案《贷款合同》，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”及第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”规定，中国银行万安支行有权要求胡永云按照合同约定清偿尚欠的全部借款本息并承担违约责任。现中国银行万安支行请求判令胡永云立即偿还借款本金187996.76元及自2017年8月10日起至实际还清款项之日止的利息、罚息(暂计至2019年7月22日为16386.2元)，有其提供的逾期未还款查询为证，本院予以支持。中国银行万安支行因本案诉讼支付公告费260元，根据《贷款合同》的约定，其有权要求胡永云赔偿因违约责任而给贷款人造成的损失，故胡永云应支付中国银行万安支行公告费260元。美尔奇公司为胡永云的本案债务提供连带责任保证，因《贷款合同》未对保证担保的范围进行明确约定，依照《中华人民共和国担保法》第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”规定，美尔奇公司应对胡永云本案债务（包括借款本金及利息、罚息和公告费）的清偿承担连带保证责任，其在履行保证责任后，有权向胡永云追偿。涉案房产至今未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故中国银行万安支行请求对胡永云提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。综上，对中国银行万安支行的诉讼请求，本院予以部分支持。美尔奇公司关于其保证责任已免除的辩解意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。胡永云经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《最高人民法院关于适用 一、解除中国银行股份有限公司泉州万安支行与胡永云、泉州美尔奇房地产开发有限公司于2010年5月5日签订的编号为2010洛住0075号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、胡永云应在本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司泉州万安支行借款本金187996.76元，并按合同约定的利率及中国人民银行的有关规定计付自2017年8月10日起至实际还清款项之日止的利息、罚息（暂计至2019年7月22日为16386.2元）； 三、胡永云应在本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司泉州万安支行公告费260元； 四、泉州美尔奇房地产开发有限公司对上述债务的清偿承担连带保证责任，其履行保证责任后，有权向胡永云追偿; 五、驳回中国银行股份有限公司泉州万安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5050元，由胡永云、泉州美尔奇房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  苏志成 人民陪审员  冯 冰 人民陪审员  杨锦兴 二〇二〇年二月二十四日 法 官 助 理   吴季阳 书记员    杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。