云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0127民初1911号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系公司董事长。委托诉讼代理人：徐敏慧、何铮，系云南曲直律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：沐桂芬，女，汉族，1972年10月2日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告沐桂芬保险纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，因被告沐桂芬下落不明，本院依法向其公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、答辩状、开庭传票等。公告期限届满后，依法组成合议庭，于2020年2月4日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人徐敏慧到庭参加了诉讼，被告沐桂芬逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2015年7月7日，被告与案外人中国农业银行股份有限公司昆明春城支行（以下简称：农业银行）签订《个人担保借款合同》，约定由农业银行向被告发放贷款本金120000元，借款用于消费，年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，利息自贷款发放之日起计算，借款期限36个月，按月还款。同时，被告就该笔借款向原告（保险人）投保了“平安个人贷款保证保险”，被保险人为农业银行，保险合同约定每月保费率为1.9%，约定了被告逾期及原告理赔后被告的违约责任。2015年7月7日，农业银行按《个人担保借款合同》约定向被告发放贷款120000元。一开始，被告按约定偿还贷款并支付原告保费，但自2016年12月7日开始，被告未再履行还款义务和支付保费义务，根据原被告签订的《保险合同》特别约定的第三条：“投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告已按照保险合同的约定向被保险人农业银行理赔，理赔金额为70788.61元，农业银行向原告出具了《保险理赔确认书》，因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅按年利率24%的标准主张违约金。原告理赔后，多次向被告催收，被告拒不偿还理赔款和支付未付保费。为维护原告的合法权益，特起诉，请求判令：1、被告向原告支付借款理赔款70788.61元（其中：本金69445.48元、利息1204.58元、罚息138.55元）；2、被告向原告支付逾期保费共计8143.26元；3、被告向原告支付以借款理赔款70788.61元为本金，按照年息24%的标准计算自2017年2月27日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为39145.13元）；4、诉讼费、公告费、保全费、律师费由被告承担。被告沐桂芬未提交答辩状，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年7月7日，被告沐桂芬与案外人中国农业银行股份有限公司昆明春城支行（以下简称：农业银行）签订《个人担保借款合同》，约定由农业银行向被告沐桂芬发放贷款本金120000元，借款用于个人消费，利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，如遇基准利率调整，利率按合同约定调整，利息自贷款发放之日起计算，借款期限为2015年7月7日至2018年7月6日止，按月等额本息还款，共分36期。同时，被告沐桂芬（投保人）就该笔借款向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）投保了“平安个人贷款保证保险”，被保险人为农业银行，保险合同约定每月保费率为1.9%，每月保险费金额为2280元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月按时缴纳。原被告双方还约定了被告逾期及原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，并特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年7月7日，农业银行按《个人担保借款合同》约定向被告沐桂芬发放贷款120000元。一开始，被告沐桂芬按约定偿还贷款并支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费，但自2016年12月7日开始，被告沐桂芬未再履行还款义务，仅支付过保费64.74元。2017年2月27日，原告中国平安财产保险股份有限公司已按照保险合同的约定向被保险人农业银行理赔，理赔金额为70788.61元（其中：本金69445.48元、利息1204.58元、罚息138.55元），原告中国平安财产保险股份有限公司理赔后向被告沐桂芬催收，扣除已支付的保费64.74元，被告沐桂芬至今未偿还原告中国平安财产保险股份有限公司借款理赔款70788.61元和逾期保费8143.26元。以上事实，有原告的陈述、平安个人贷款保证保险投保单及保险单、索赔申请书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、《个人担保借款合同》、借款凭证、流水等证据在卷予以佐证。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。原被告双方签订的个人贷款保证保险合同系双方的真实意思，保险合同已生效，对原被告双方均有法律约束力，原被告双方均应按保险合同约定全面履行义务。原告提出由被告支付借款理赔款70788.61元（其中：本金69445.48元、利息1204.58元、罚息138.55元）的诉讼请求，本院认为，原告已按保险合同约定向被保险人履行了赔款义务，作为保险人，原告有权依照保险合同约定向投保人即被告主张权利，要求被告按照保险合同约定支付已赔付的款项，原告已赔付的借款理赔款实际为70788.61元，故本院支持由被告支付原告借款理赔款70788.61元；原告提出由被告支付原告逾期保费共计8143.26元的诉讼请求，本院认为，原告已按保险合同约定履行了义务，被告理应按保险合同约定支付拖欠的保费，故本院支持由被告支付原告逾期保费8143.26元；原告提出由被告向原告支付以借款理赔款70788.61元为本金，按照年息24%的标准计算自2017年2月27日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为39145.13元）的诉讼请求，本院认为，原告代被告支付借款理赔款70788.61元后，被告一直未向原告支付该款，依法应承担违约责任，合同约定违约金按每日千分之一的计算标准过高，现原告主动调整为年利率24%，不违反法律规定，故本院支持由被告支付原告从2017年2月27日起至2019年6月18日止的违约金39145.13元（70788.61元×年利率24%÷365天×841天）以及自2019年6月19日起至全部款项付清之日止的违约金（以70788.61元为基数，按照年利率24%计算）；原告主张的公告费、保全费未实际发生，律师费也未提交证据予以证实，因此，公告费、保全费、律师费本院均不予支持。综上所述，本院为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告沐桂芬自本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司借款理赔款70788.61元;二、由被告沐桂芬自本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费8143.26元；三、由被告沐桂芬自本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金39145.13元以及自2019年6月19日起至全部款项付清之日止的违约金（以70788.61元为基数，按照年利率24%计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2662元，由被告沐桂芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，申请执行的期间为二年。审 判 长  朱晓军人民陪审员  刘继生人民陪审员  李自新二〇二〇年二月五日书 记 员  李竹兰