广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1802民初6482号原告：陈惠芬，女，1964年5月26日出生，汉族，住广东省广州市花都区****************，身份证号码：440************041。委托代理人：邵芷然，广东汇棋律师事务所律师。被告：刘路娣，女，1980年12月26日出生，汉族，住广东省英德市******委会河头火车站，身份证号码：441************024。被告：温庆明，男，1963年5月12日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区*************，身份证号码：440************019。原告陈惠芬与被告刘路娣、温庆明民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告陈惠芬的委托代理人邵芷然到庭参加诉讼。被告刘路娣、温庆明经本院依法公告送达，期限届满后没有到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告陈惠芬向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘路娣于2017年8月11日签订的借款合同；二、判令被告刘路娣偿还原告借款本金465971.18元、利息14091.87元及逾期违约金16853.40元（利息以本金465971.18元为基数，自2019年3月10日起按年利率7.21%计至付清之日止，暂计至2019年8月8日14091.87元；逾期违约金以当期应还款本息金额×实际逾期天数×0.3%，暂计至2019年8月8日16853.40元）；3、判令被告温庆明对被告刘路娣的债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告刘路娣、温庆明提供抵押担保的位于清远市美林湖国际社区内天汇半岛恒景湾3栋2层02号房以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令两被告承担原告支付的律师费3000元；以上合计499916.45元；6、判令由两被告承担本案的全部诉讼费。事实和理由：被告刘路娣为购房筹集资金向原告借款，被告刘路娣并以登记在其名下的位于清远市美林湖国际社区内天汇半岛恒景湾3栋2层02号房（下称涉诉房屋）抵押给原告，2017年8月11日原告与被告刘路娣分别签订了借款合同和抵押担保合同，并涉诉房屋办理抵押登记。依据借款合同约定被告刘路娣向原告借款550136.49元，借款期限为97个月，从2017年8月11日至2025年9月10日，借款利率为年利率7.21%，从2017年9月11日起以每月等额本息方式还本付息7500.40元；如被告刘路娣逾期偿还借款本息的，每逾期一天，被告刘路娣应按欠款余额包括本金及利息每日千分之三计算违约金支付给原告；被告刘路娣逾期偿还借款本息超过30天的，原告有权解除合同并宣布借款立即到期，要求被告刘路娣立即偿还本合同项下所有到期计未到期债务的本金、利息和各种费用；被告刘路娣必须完全履行，如被告刘路娣在原告宣布借款到期后逾期偿还借款本息的，每逾期一天，被告刘路娣应按欠款金额包括本金计利息每日千分之五计算违约金支付原告；被告刘路娣逾期偿还借款本金的，除需支付违约金外，仍应按合同第四条约定支付利息至实际还清借款之日止。合同签订后，因被告刘路娣从2018年10月10日起至2019年3月10日每期均迟延还款给原告；自2019年4月10日起至今均未按约定每月还款给原告。被告刘路娣的行为已构成违约，因此原告要求解除与被告刘路娣于2017年8月11日签订的借款合同，向原告归还借款本金、借款利息及逾期违约金详见利息、逾期违约金计算明细表。另外，被告刘路娣与被告温庆明是夫妻关系，该债务属于夫妻共同债务，两被告应共同承担连带清偿责任。综上所述，原告认为两被告的违约行为已严重损害其合法利益，故提起诉讼，请求判决支持原告的诉讼请求。被告刘路娣、温庆明没有提出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告陈惠芬为证明主张，提交证据有：1、原、被告的身份证复印件、《结婚登记审查处理表》；2、《借款合同》；3、《借款借据》；4、《抵押担保合同》；5、《银行流水凭证》；6、《不动产登记证明》；7、《刘路娣还款计划表》；8、利息、逾期违约金计算明细表；9、《委托合同》、付费发票。被告刘路娣、温庆明没有提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案的证据和事实，本院认定如下：被告刘路娣、温庆明是夫妻关系（结婚证字号：J440103-2014-004505），根据《不动产登记证明》显示，被告刘路娣、温庆明是位于清远市美林湖国际社区内天汇半岛恒景湾3栋2层02号房屋的抵押义务人。2017年8月11日，原告与被告刘路娣签订了一份《借款合同》和一份《抵押担保合同》，合同中有关条款定明：1、借贷主体：贷款人即债权人为原告，借款人即债务人为被告刘路娣；2、借款数额及用途：被告刘路娣向原告借款550136.49元，仅限用于偿还在购买清远美林湖项目房产时所借款项；3、借款期限：97个月，从2017年8月11日至2025年9月10日；4、借款利率、计息及还款：借款利率为月利率7.21%，计息方法为自借款发放之日起按实际用款额和实际用款天数计算，月利息计算基数为每年360天（每月30天），还本付息方式为每月等额本息还款，还款付息日为借款发放日起的次月同日，还款原则为首先偿还应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，其次为先还息后还本，利随本清；5、担保条款：借款人以购买的清远市*****有限公司开发的美林湖项目天汇半岛-恒景湾3栋202号房产抵押对借款本息及罚息、违约金、赔偿金、以及相关费用提供担保；6、违约责任：借款人违反合同约定，贷款人有权行使以下权利：（一）停止发放借款解除合同；（二）宣布借款立即到期，要求借款人立即清还到期及未到期的本金、利息和各种费用，如借款人在贷款人宣布借款到期后逾期偿还借款本息的，每逾期一天，应按欠款余额（包括本金及利息）每日千分之三计算违约金，逾期偿还借款本金的除支付违约金外，仍按合同约定支付利息至实际还清借款之日止；（三）借款人未按合同约定用途使用借款，按借款本金以每日千分之三计算违约金；（四）逾期偿还借款本息的，每逾期一天，按欠款余额（包括本金及利息）每日千分之三计算违约金，逾期还款超过30天的，贷款人有权解除合同并宣布借款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期计及未到期债务的本金、利息和各种费用，如借款人在贷款人宣布借款到期后逾期偿还借款本息的，每逾期一天，借款人应按欠款余额（包括本金及利息）每日千分之五计算违约金，借款人逾期偿还借款本金的，除需支付违约金外，仍应按合同约定支付利息至实际还清借款之日止。合同签订后，被告刘路娣向原告签署了一份《借款借据》，借据上显示年利率为7.21%。被告刘路娣还向原告签署了一份《还款计划表》，该表显示：借款金额为550136.49元，借款期限为2017年8月11日至2025年9月10日，分97期还款，第1期至第96期每期还款本息金额均为7500.40元，第97期为7499.88元。之后，原告对提供抵押房产办理了抵押登记，登记抵押的义务人为被告刘路娣、温庆明，抵押担保债权数额为55万元，抵押期限从2017年8月11日至2027年9月10日。诉讼中，原告称：被告刘路娣购置本案抵押房产的资金是以网贷筹集，因在2017年8月国家银监会发布了网贷限额最高为20万元的规定，被告刘路娣之前的网贷超过限额，按规定必须提前偿还，被告刘路娣为偿还该债务，因此经朋友介绍向原告借贷偿还网贷，被告刘路娣借款后，初期能依时还款，但自第12期开始迟延，从第20期始断供，一直至今。根据原告制作提供的《刘路娣还款计划表》显示，被告还款共19期，已还借款本息合计142507.60元（7500.40元×19期），其中已还本金84165.31元，已付利息58342.29元。第12期至19期约定及实际履履行情况为：第12期应还借款本金4480.73元、利息3019.67元，于2018年9月3日履行还款，逾期24天，按约定应计付滞纳金540.03元；第13期应还借款本金4507.65元、利息2992.75元，于2018年9月26日还款，逾期16天，按约定应计付滞纳金360.02元；第14期应还借款本金4534.74元、利息2965.66元，于2018年10月27日还款逾期17天，按约定应计付滞纳金382.52元；第15期应还借款本金4561.98元、利息2938.42元，于2018年12月4日还款逾期24天，按约定应计付滞纳金540.03元；第16期应还借款本金4589.39元、利息2911.01元，于2019年3月15日还款逾期95天，按约定应计付滞纳金2137.61元；第17期应还借款本金4616.97元、利息2883.43元，于2019年3月15日还款逾期64天，按约定应计付滞纳金1440.08元；第18期应还借款本金4644.71元、利息2855.69元，于2019年6月5日还款逾期115天，按约定应计付滞纳金2587.64元；第19期应还借款本金4672.61元、利息2827.79元，于2019年6月14日还款逾期96天，按约定应计付滞纳金2160.12元；第12期至第19期已还利息合计23394.42元，约定应计滞纳金合计10148.05元。根据原告提供有被告刘路娣签署的《还款计划表》显示：第20期还款截止日2019年4月10日，至第30期还款截止日2020年2月10日，每期应还借款本金、利息情况为：第20期本金4700.69元、利息2799.71元；第21期本金4728.93元、利息2771.47元；第22期本金4757.34元、利息2743.06元；第23期本金4785.93元、利息2714.47元；第24期本金4814.68元、利息2685.72元；第25期本金4843.61元、利息2656.79元；第26期本金4872.71元、利息2627.69元；第27期本金4901.99元、利息2598.41元；第28期本金4931.44元、利息2568.96元。根据原告提供的《委托合同》及付费发票，原告于2019年8月19日委托广东汇棋律师事务所律师对被告提起诉讼，为此付出了律师费3000元。本院在2019年9月9日受理本案后，于2019年10月22日发出公告送达，经过六十日视为送达。本院认为，被告刘路娣向原告陈惠芬借贷用于偿还购房借贷款项，所签订的借贷、抵押合同条款，是双方真实意思表示，所成立的借贷关系合法，应受保护。被告未依约还款，原告依据合同约定条款提出解除合同并要求被告清偿债务，事实和法律依据充分，本院予以支持。对于解除合同效力问题，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院在2019年9月9日受理本案后，于2019年10月22日发出公告送达，经过六十日视为送达，据此，解除合同效力应确认在2019年12月22日生效。对于借款合同条款中借款利率为“月利率7.21%”问题，根据原告陈述及所提供的借款借据，应属笔误，真实意思表示借款利率应为“年利率7.21%”，本院予以认定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”的规定，原告陈惠芬与被告刘路娣所签订的借贷合同中约定“债务人逾期还款，按欠借款本息款余额每日千分之五计算违约金”的违约责任条款，显属过高，约定无效，应依法调整为按应履行未履行还款本金的年利率24%计算。据此，被告应支付第12期至第19期迟延还款违约金应计算为1386.95元；第20期至合同解除2019年12月22日生效止，被告应当履行还款至第28期，应还款本息合计为67503.60元（7500.40元×9，其中本金为43337.32元），该期间迟延还款违约金应计算为3779.07元，尚未到期借款本金为422633.86元（550136.49元－84165.31元－43337.32元），本院予以认定。被告刘路娣、温庆明是夫妻关系，被告刘路娣向原告借贷是用于偿还购房款，所购置并用于本项借贷抵押的房屋，根据《不动产登记证明》显示被告刘路娣、温庆明是房屋的抵押义务人的事实，被告刘路娣向原告借贷所产生的债务，依法属于被告刘路娣、温庆明的夫妻共同债务，原告要求被告温庆明对被告刘路娣所欠债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。对于原告提出对被告刘路娣、温庆明提供抵押担保的位于清远市美林湖国际社区内天汇半岛恒景湾3栋2层02号房以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，依照《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，事实和法律依据充分，本院予以支持。对于原告要求被告偿付所付出律师费3000元的请求，原、被告发生借贷关系时明确约定了由债务承担债权人为实现债权付出费用条款，没有违反法律禁止性规定，且原告付费用与原告本案主张的利息及按依法调整后计算的违约金总额，未超过按借款本金年利率24%计算利息的总额，对此，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款、《中华人民共和国民法通则》第八十四条第一款、第二款、第八十七条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告陈惠芬与被告刘路娣于2017年8月11日签订的《借款合同》自2019年12月22日起解除，合同的权利义务终止。二、被告刘路娣欠原告陈惠芬2019年4月10日至2019年12月22日借款本金及利息67503.60元，并偿付迟延还款违约金5166.02元，合共72669.62元，限于判决生效之日起10日内还清，被告温庆明承担连带清偿责任。三、被告刘路娣欠原告陈惠芬2019年12月22日尚未到期借款本金422633.86元及利息、迟延还款违约金（利息、违约金合共以422633.86元为基数按年利率24%计算，从2019年12月22日起至清还借款之日止），限于判决生效之日起10日内还清，被告温庆明承担连带清偿责任。四、被告刘路娣、温庆明偿付原告陈惠芬付出律师费损失3000元，限于判决生效之日起10日内还清。五、被告刘路娣、温庆明逾期不履行上述第二、三、四项判决，原告陈惠芬可对被告刘路娣、温庆明所有的位于清远市美林湖国际社区内天汇半岛恒景湾3栋2层02号房屋以拍卖、变卖所得价款在担保债权限额55万元内优先受偿。六、驳回原告陈惠芬的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8798.75元，由被告刘路娣、温庆明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  曾韶清人民陪审员  郑玉莹人民陪审员  张月明二〇二〇年二月十四日书 记 员  陈婉莹附：有关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。