云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初188号原告：云南大理市农村商业银行股份有限公司。住所大理经济开发区云岭大道1号。统一社会信用代码：915329006229100098。法定代表人：周瑛，董事长。委托代理人：阿丽芳，云南大理市农村商业银行股份有限公司员工，代理权限为特别授权代理。委托代理人：刘争明，云南彩云商朋律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：张某永，男，1986年9月20日出生，白族，云南省大理市人，住大理市。被告：高某兰，女，1988年5月12日出生，汉族，云南省祥云县人，住大理市，系被告张某永的妻子。委托代理人：高某，男，1963年9月4日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县，系被告高某兰的父亲，代理权限为特别授权代理。被告：汤某明，男，1956年7月2日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县。被告：姚某珍，女，1958年8月3日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县，系被告汤某明的妻子。被告汤某明、被告姚某珍的共同委托代理人：张有禄，男，1979年7月24日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县，系被告汤某明、姚某珍的女婿，代理权限为特别授权代理。被告：周某珍，女，1974年3月14日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县。被告：熊某亮，男，1973年12月16日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县，系被告周某珍的丈夫。被告周某珍、被告熊某亮的共同委托代理人：王淑娇，云南兴祥律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。原告云南大理市农村商业银行股份有限公司与被告张某永、高某兰、汤某明、姚某珍、周某珍、熊某亮金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云南大理市农村商业银行股份有限公司的委托代理人阿丽芳、刘争明，被告张某永，被告高某兰的委托代理人高某，被告汤某明、姚某珍的共同委托代理人张有禄，被告周某珍、熊某亮的共同委托代理人王淑娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南大理市农村商业银行股份有限公司请求本院判令：1、被告张某永、高某兰偿还原告贷款本金3998998元，利息自2019年3月21日起至2019年5月25日止按年利率6.813%计算的利息49192.67元，自2019年5月26起至付清本金之日止按年利率10.2195%计算的罚息及复利。2、原告对被告汤某明、姚某珍名下的位于祥云县地产（房屋所有权证号：祥房权证祥字第××号，国有土地使用权证号：祥国用2004第××号）拍卖、变卖或折价后的价款享有优先受偿权。3、原告对被告周某珍、熊某亮名下位于祥云县房地产（房屋所有权证号：祥云县房权证祥城镇字第××号，国有土地使用权证号：祥国用2010第××号）和位于祥云县地产（房屋所有权证号：祥云县房权证祥城镇字第××号，国有土地使用权证：祥国用2013第××号）拍卖、变卖或折价后的价款享有优先受偿权。4、由六被告承担本案案件受理费。被告张某永答辩要点：对原告起诉的事实及诉讼请求无异议。被告高某兰答辩要点：1、对原告起诉的事实及诉讼请求无异议。2、请求减免复利。被告汤某明、姚某珍答辩要点：对原告起诉的事实及诉讼请求无异议。被告周某珍、熊某亮答辩要点：1、对原告起诉的事实及诉讼请求无异议。2、本案中应先处置借款人张某永、高某兰的财产用于偿还借款，不足清偿的部分再由提供抵押物的我方进行清偿，而且只能按照抵押合同的约定在最高额范围内承担责任。3、我方不承担本案利息及复利。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：被告张某永、高某兰系夫妻，被告汤某明、姚某珍系夫妻，被告周某珍、熊某亮系夫妻。2016年5月27日，原告与被告张某永、高某兰签订《个人循环借款合同》。合同约定：原告向被告张某永、高某兰提供循环借款额度400万元；借款人使用循环借款额度的期限为自2016年5月27日起至2019年5月27日止；借款用途为销售化肥周转；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上（上／下）浮54.736%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准，借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为在贷款利率基础上加收50%。还款方式为按季付息，按一年还本。原告在《个人循环借款合同》的贷款人处签字及盖章，被告张某永、高某兰分别在《个人循环借款合同》的借款人处、共同借款人处签字按手印。2016年5月27日，原告与被告汤某明、姚某珍签订《最高额抵押合同》，合同约定：被告汤某明、姚某珍以位于祥云县祥城镇兴云小区中段东侧的房地产【房屋所有权证号：祥房权证祥字第××号，国有土地使用权证号：祥国用（2004）第××号】为上述被告张某永、高某兰向原告借款提供抵押担保；抵押担保的债权范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费等）以及其他应付的费用，其中，债权本金余额最高限额为100万元。同日，原告与被告周某珍、熊某亮签订《最高额抵押合同》，合同约定：被告周某珍、熊某亮以位于祥云县房地产【房屋所有权证号：祥云县房权证祥城镇字第××号，国有土地使用权证号：祥国用（2010）第××号】和位于祥云县地产【房屋所有权证号：祥云县房权证祥城镇字第××号，国有土地使用权证：祥国用（2013）第××号】为上述被告张某永、高某兰向原告借款提供抵押担保；抵押担保的债权范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费等）以及其他应付的费用，其中，债权本金余额最高限额为300万元。上述《最高额抵押合同》签订后，于2016年5月31日办理房屋抵押登记和土地抵押登记。2018年6月25日，原告向被告张某永发放贷款400万元，借款凭证载明：到期日期为2019年5月25日，年利率为6.813%，借款用途为销售化肥周转。借款期限届满，被告张某永未按合同约定偿还借款本息，经原告催收未果，截至2019年5月25日止，被告张某永、高某兰尚欠原告借款本金3998998元以及按年利率6.813%标准计算的利息49192.67元。判决的理由与结果本院认为，原告与被告张某永、高某兰签订的《个人循环借款合同》以及原告与被告汤某明、姚某珍、周某珍、熊某亮签订的《最高额抵押合同》主体资格合法，意思表示真实，且不违反法律法规的强制性或禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受法律保护，双方应当按照合同约定严格履行自己的义务。合同签订后，原告按照合同约定向被告张某永发放贷款400万元，被告张某永、高某兰应当按照合同约定偿还借款本息，现合同约定的还款期限届满，被告张某永、高某兰未按合同约定偿还本息，原告有权要求被告张某永、高某兰偿还借款本息。原告与被告汤某明、姚某珍、周某珍、熊某亮签订的《最高额抵押合同》合法有效，且办理了抵押登记，被告汤某明、姚某珍、周某珍、熊某亮应当承担担保责任。本案中实际发生的债权余额均已高于《最高额抵押合同》的最高限额，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条：“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”之规定，原告对被告汤某明、姚某珍提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖后所得价款在借款本金余额100万元及其利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权，原告对被告周某珍、熊某亮提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖后所得价款在借款本金余额300万元及其利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告张某永、高某兰于本判决书生效之日起十五日内偿还原告云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金3998998元及截至2019年5月25日止的利息49192.67元，并继续支付以本金3998998元为基数自2019年5月26日起至借款本金偿清之日止按年利率10.2195%标准计算的罚息和复利。二、如被告张某永、高某兰不能履行上述给付义务，原告云南大理市农村商业银行股份有限公司对被告汤某明、姚某珍提供的位于祥云县祥城镇兴云小区中段东侧的房地产【房屋所有权证号：祥房权证祥字第××号，国有土地使用权证号：祥国用（2004）第××号】折价或者以拍卖、变卖后所得价款在借款本金余额100万元及其利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权。三、如被告张某永、高某兰不能履行上述给付义务，原告云南大理市农村商业银行股份有限公司对被告周某珍、熊某亮提供的位于祥云县房地产【房屋所有权证号：祥云县房权证祥城镇字第××号，国有土地使用权证号：祥国用（2010）第××号】和位于祥云县地产【房屋所有权证号：祥云县房权证祥城镇字第××号，国有土地使用权证：祥国用（2013）第××号】折价或者以拍卖、变卖后所得价款在借款本金余额300万元及其利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权。四、驳回原告云南大理市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费39186元，减半收取19593元，由被告张某永、高某兰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  董致仁二〇二〇年二月二十日书记员  杨骁鹏