河北省献县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0929民初2635号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12-13、38-40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：潘安民，河北傲宇律师事务所律师。 被告：唐飞飞，男，1983年9月12日出生，汉族，住河北省沧州市献县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告唐飞飞追偿权纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月3日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人潘安民到庭参加诉讼，被告唐飞飞在原告起诉后下落不明，经本院公告传票进行传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付赔款共计65025.74元（包括逾期本金63640.89元，逾期利息1277.49元，逾期罚息107.36元）；2、判令被告支付逾期保费5406.73元；3、判令被告支付违约金66131.18元（违约金以保险理赔款65025.74元和逾期保费5406.73元为基数，自2016年9月12日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年6月28日，实际主张至款项还清之日止。）4、本案的律师费用及诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年9月24日，被告与中国农业银行股份有限公司（以下简称农业银行）签订借款金额为80000元的借款合同，借款期限为36个月。当日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订保单号为12416942600002541793的《平安个人贷款证保险保险单》一份，该保单以农业银行为被保险人，月保费率为1.9%。保险合同签订后，该银行如约向唐飞飞发放借款80000元。自2016年6月24日起，被告再未履行借款合同中约定的还款义务，原告根据保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计65025.74元，农业银行收到代偿款项后向原告出具了《代偿债务确认书》。根据原、被告之间保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。原告如约进行理赔后，曾多次向被告进行催收欠款，被告始终未能偿还理赔款项和支付保费。截止2019年6月28日，被告除未付代偿款和保费外，尚欠原告违约金共计66131.18元。为维护自身合法权益，原告依法向贵院提起申请，望判如所请。 唐飞飞未到庭参加诉讼，也未提出任何形式的答辩意见。 原告围绕其诉讼请求提交如下证据： 一、被告唐飞飞身份证复印件，证明被告的主体资格和身份信息。 二、个人担保借款合同，证明被告与中国农业银行沧州迎宾路支行于2015年9月24日签订编号为13020120150111512的借款合同，由该银行借款人民币8万元给被告用于消费之目的，借款期限为36个月，按月还本付息。 三、平安个人贷款保证保险保险单一份，证明被告为办理上述借款，于签订借款合同的同日在原告处投保保证保险，保险合同以农业银行沧州迎宾路支行为被保险人，并约定了每月保费收取比例、收取方式、理赔条件、违约金的计算方式。 四、代扣保费授权委托书和中国农业银行河北省分行押品清单各一份，分别证明被告委托农业银行在被告还款账户中划扣每月的保费；办理原告的保证保险单为此次借款的押品和增信措施。 五、借款凭证，证明被告确实收到银行的该笔出借款项，借款金额8万元，借款日期为2015年9月24日。其中产品名称为人民币中期个人平保小额保证保险贷款。借款种类注明为平保小额保证保险贷款。 六、还款流水，证明被告自2016年6月24日起，就后续的借款本息不再还款，保费也不再支付。根据保单约定已满足理赔条件之后，原告于2016年9月12日替被告清偿了全部借款本息及罚息，向农业银行沧州迎宾路支行进行了理赔。 七、代偿确认书，证明原告于2016年9月12日替被告向银行还款共计65025.74元，银行对此进行确认，向原告出具代偿债务确认书，原告取得向被告进行追偿的权利。 原告方当庭提交诉讼主张中数额的计算依据及计算方法： 1.理赔款：65025.74元，按照实际理赔数额计算（也就是还款流水当中第2016年9月12日起的9-12批次的所有数额相加之和）。 2.逾期保费：5406.73元 首先，2016年6月份的当期保费1520元，其次6月24日也就是当月应缴保费之日至理赔之日9月12日共计80日，此阶段按照保险单约定，按日计算保费。也就是1520元/30日×80日=4053.33元。以上共计5573.33元。扣除被告已经清偿的部分保费，故被告尚欠保费5406.73元。 3.违约金：66131.18元，原告方目前暂计算至2019年6月28日。根据保单约定，违约金的计算方式为理赔之日后30日，30日内投保人未归还全部款项的构成违约，自理赔之日以全部尚欠款项为基数按照每日1‰计算违约金。全部尚欠款项为理赔款和逾期保费之和。即（65025.74元+5406.73元）×0.1%×1019日（自理赔之日2016年9月12日起暂计至2019年6月28日）=71770.68元（注：代理人根据保险合同的约定共计算1019日，也就是从理赔之日起算，但公司的微机系统仅显示了939日的违约金数额，也就是66131.18元，正好相差80日，故我方按照66131.18元进行主张，并实际主张至全部清偿之日） 唐飞飞未到庭参加诉讼，视其对质证权利进行了放弃，对于原告证据进行审查，本院认为上述证据符合证据形式且与本案具有关联性，故予以采纳并在卷佐证。对于原告的各项数额的计算方法，在本院认为部分进行分析。 经审理，本院认定如下案件事实，2015年9月24日，唐飞飞与农业银行（沧州市迎宾路支行）签订《个人担保借款合同》一份，约定唐飞飞向该行借款80000元，借款期限为36个月，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上再上浮40%，借款约定的借款用途为综合消费，还款方式为等额本息还款法，即在每个月的24日进行分期还本付息，36个月借款到期后，唐飞飞应还农业银行本息共计95120元，合同中一并约定了还款账号。 同日，被告唐飞飞就该笔借款向原告投保并签订《平安个人贷款保证保险保险单》一份，保单号如原告诉状所述。该保险合同约定以出借人农业银行为被保险人，约定由原告为唐飞飞的上述借款的本息承担保证保险。每月原告向唐飞飞按照借款本金的1.9%收取保费，即1520元。该保险合同中特别约定第3条规定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。同日，唐飞飞给农业银行出具一份代扣保费授权委托书，委托该行在每月的贷款还款日在自己的还款账户中代扣保险费1520元。 上述合同签订当日，农业银行向唐飞飞的指定账户中发放借款本金80000元。自2015年10月24日至2016年5月24日，唐飞飞进行了八期还款，即分别在还款账户中每月还2000-2200元不等的借款本金，以及380-470元不等的借款利息。截止2016年6月24日开始，唐飞飞不再支付借款合同中约定还本付息义务。原告于2016年9月12日时按照保险合同的约定向农业银行进行理赔，理赔金额共计65025.74元人民币，该银行向原告出具了《代偿债务确认书》一份，确认原告为唐飞飞代偿了65025.74的借款本息。 根据原告与唐飞飞的保险合同约定，唐飞飞的保险费由农业银行每月在还款日进行扣划，唐飞飞自2016年6月份未支付借款本息及保险费，拖欠原告保费5406.73元。原告方按照保险合同的约定，以代偿金额65025.74元加上拖欠的保费5406.73元为基数，按照每日1‰的标准计算出自2016年9月12日代偿日至2019年6月28日违约金共计66131.18元人民币，后续违约金，原告认为应按上述计算方法继续计算。上述款项经原告催要未果，故原告将被告诉至本院。 本院认为，原、被告之间签署的保险合同合法有效，原告已经按照合同约定履行了合同义务，在被告向原告投保的借款合同出现逾期履行达到合同约定的条件后，即被告逾期还款达到80天以上，原告向被保险人履行了赔付义务，自原告2016年9月12日为被告代偿债务后，即取得向被告追偿的权利。 原告主张的被告应付款项，第一项是代偿款65025.74元，此为被告实欠农业银行的借款本息，也是原告实际为原告代偿的具体数额，被告应当支付原告；第二项为被告拖欠的保费，此项为保险期间内按照合同约定被告应付款项，原告在保险期间已收取八期保费，拖欠的保费自至原告实际承担保险责任之日拖欠80天计得5406.73元，此款被告应当支付。 关于原告主张的第三项违约金的计算问题。本院认为，根据当事人意思自治原则，原、被告双方签订的保险合同中明确约定了如逾期还款应当承担违约金，故原告要求被告支付违约金的请求本院予以支持。但是，本案中原告作为担保人为被告的贷款承担保证责任保险，其合同关系源于金融借款合同关系，原告作为保险公司并涉足银行金融借贷业务中，应当知悉该领域内的相关利率规定。本案中，原、被告约定的违约金计算方法为每日1‰明显属于利息式违约金的计算方法，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题若干问题的规定》中关于利息计算方法进行调整较为公平。关于保费已属于被告向原告支付的承担保险的报酬，再计算利息显失公平，故计算违约金的基数应为原告的实际代偿款65025.74元为基数，利率标准按照年利率24%进行计算。故违约金一项，应当为65025.74元按照年利率24%计算，每日的利息为43.35元，按照原告计算的违约天数1019天计算，违约金数额为44607.15元。其后续利息也应按照上述方法进行计算。 关于原告主张的律师费用问题，原告方未提供相应证据证实其诉讼请求，与被告签订的保险合同中也未进行明确约定，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十一条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下： 一、唐飞飞于本判决生效后十日内给付中国平安财产保险股份有限公司代偿款65025.74元、保费5406.73元。 二、唐飞飞于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司以65025.74元为基数，自2016年6月12日至2019年6月28日的违约金44607.15元；并以65025.74元中未实际清偿的款项为基数，按照年利率24%的标准，支付自2019年6月29日至本判决生效之日止的后续违约金。 三、驳回原告其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费应收3031元，原告实际交纳4420元，多收取的1389元退回原告。上述3031元的案件受理费由原告负担431元、由被告负担2600元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。 审 判 长  崔建增 审 判 员  张 莉 人民陪审员  谭俊熹 二〇二〇年二月二十日 书 记 员  李 潇