湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0211民初2871号原告：中国银行股份有限公司株洲分行，住所地湖南省株洲市天元区天台路23号。负责人：胡靖宇，系该行行长。委托诉讼代理人扶良胜，湖南誉翔律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人陈建军，湖南誉翔律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：晋合置业（湖南）有限公司，住所地湖南省株洲市天元区黄河南路150号天台金谷商务会所5楼。法定代表人：黄志恒，系公司董事长。委托诉讼代理人：胡楚解，湖南德信律师事务所律师，代理权限为特别授权（代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为参与调解、进行和解，提起上诉，代领法律文书等）。被告：彭诗尧，男，1987年4月4日出生，汉族，湖南省株洲市人，住湖南省湘潭市雨湖区。被告：傅露，女，1989年10月1日出生，汉族，湖南省湘潭县人，住湖南省湘潭县。原告中国银行股份有限公司株洲分行（以下简称中国银行株洲分行）诉被告彭诗尧、傅露、晋合置业（湖南）有限公司（以下简称晋合置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理。依法由审判员刘永奇适用简易程序于2019年11月5日公开开庭进行了审理。后因案情复杂，于2019年11月20日转为普通程序。依法组成由审判员刘永奇担任审判长，人民陪审员王亚惠、王广英参加的合议庭，于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行株洲分行的委托诉讼代理人陈建军、晋合置业委托诉讼代理人胡楚解到庭参加了诉讼，被告彭诗尧、傅露经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院已缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行株洲分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告彭诗尧、傅露签订的编号为2018年株中银营个贷字0801-01《个人一手住房贷款合同》；2.被告彭诗尧、傅露立即偿还借款本金1130107.11元、利息（含罚息、复利）10698.82元[利息（含罚息、复利）暂算至2019年8月29日，实际支付按合同约定计算至本息清偿之日止]；3.被告彭诗尧、傅露承担实现债权的律师费30000元；4.被告晋合置业对第2、3项诉讼请求向原告承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用全部由被告共同承担。事实与理由：被告彭诗尧、傅露因购房向原告申请贷款，2018年8月8日，双方签订了编号为2018年株中银营个贷字0801-01号《个人一手房住房贷款合同》。该合同约定：被告彭诗尧、傅露向原告贷款114万元，借款期限30年/360个月，月利率4.6958‰，借款人按月结息，每月的15日为结息日和付息日；逾期贷款罚息利率为前述利率水平上加收50%；还款方式为等额本息；若借款人违约，则原告有权解除合同，要求借款人赔偿贷款人（原告）造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。被告晋合置业为前述借款提供阶段性连带责任保证，即在未办妥抵押登记手续并由原告收到他项权证之日前承担连带责任担保。后原告依约履行了放款义务，但在履约过程中被告彭诗尧、傅露未按约履行还款义务。另外，被告涉及重大诉讼，其按揭贷款所购房屋已被查封并依法处置。截止至2019年8月29日，被告彭诗尧、傅露尚欠原告贷款本金1130107.11元及利息（含罚息、复利）10698.82元。被告的上述行为已严重违反合同约定，原告为确保自身权益不受损害，特诉请法院，请求判如所请。被告彭诗尧、傅露未予答辩，亦未向本院提供证据材料。被告晋合置业辩称：1、原告方本案所涉贷款不能收回的原因是原告未能按照规定和借贷双方的约定办理预购商品房抵押权预告登记手续导致，责任应由原告方自行承担。按照原告与被告1、2签署的《一手房贷款合同》的约定，借款人应在合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告登记，即应当在2018年9月3日办理完抵押权预告登记手续。因原告未及时办理抵押权预告登记，所以吉水县人民法院于2018年12月12日将涉案房屋查封后，再无法办理抵押权预告登记手续。2、原告违背了中国银行湖南省分行（信贷审批通知）即湘中银（2017）36号文件精神。延误了办妥预抵押登记手续，导致原告弃失对涉案贷款的优先受偿权，该文件明确表示株洲分行营业部的相关工作人员为贷款、督办的责任，负责在放款后3个月内办妥预抵押登记手续，并将《不动产登记证明》（预告登记）收押至银行保管。故预抵押登记手续未办妥系原告工作的失误，答辩人认为原告应当对该重大失职行为负责。且原告对被告彭诗尧、傅露的征信亦未尽到严谨的审查义务。3、答辩人系本案借款合同的阶段性担保人，而借款人系利用所购房屋抵押的抵押担保人，该借款合同系保证担保与物的担保并存的，但是由于原告未对借款人所购房屋办理预购商品房抵押权预告登记，说明原告已放弃了物的担保。因此，根据《担保法》第二十八条规定：“同一债权即有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”而本案所涉物的价值已达到163万元多，已远远超出了原告的债权人的债金额，故请求法院判决答辩人对该笔按揭贷款不承担连带清偿责任。经审理查明：被告彭诗尧与被告傅露系夫妻关系。2018年8月3日，原告（贷款人）与被告彭诗尧、傅露（借款人、抵押人）以及晋合置业（保证人）签订了一份编号为2018年株中银营个贷字0801-01号的《个人一手房住房贷款合同》，合同约定原告向彭诗尧、傅露提供114万元的贷款，用于购买位于株洲市天元区；贷款期限为360个月；还款方式为等额本息；还款日期为每月15号；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用或贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的时间，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。同时，合同约定将彭诗尧、傅露购买的上述房屋为原告提供抵押担保；贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物。合同还约定被告晋合置业为借款人提供阶段性连带责任保证担保，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任……。双方未对涉案房屋进行抵押登记（包含预抵押登记）。2018年9月7日，原告如约向被告彭诗尧、傅露发放了114万元贷款，借款期限30年，期数360期，借款用途为购房，月利率为4.6958%。因被告彭诗尧、傅露在履约过程中未按合同约定履行还款义务，截止至2019年8月29日，被告彭诗尧、傅露尚欠原告贷款本金1130107.11元、利息（含罚息、复利）10698.82元。2018年11月27日被告彭诗尧、傅露因与案外人肖学珍民间借贷纠纷一案涉入诉讼，并由江西省吉水县人民法院形成了（2019）赣0822民初2402号民事判决书，确认被告彭诗尧、傅露尚欠案外人肖学珍借款100万元；2019年8月12日江西省吉水县人民法院形成了（2019）赣0822执410号之二执行裁定书，载明：“中国银行股份有限公司株洲分行未办理预购商品房抵押权预告登记。故中国银行株洲分行对本案所涉房屋不享有优先受偿的权利。本案申请执行标的1007250元，案涉房屋以物抵债价格为1635000元，抵扣1007250元，差额627750元申请执行人肖学珍应当向本院补齐……”原告为维护自身权益，遂与湖南誉翔律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师向本院递交起诉材料，请求判如所请。上述事实，有当事人的陈述、《个人一手房住房贷款合同》、借款凭证、株洲市房产登记证明、个人贷款未收应还本息清单、（2019）赣0822民初2402号民事判决书、（2019）赣0822执410号之二执行裁定书、委托代理合同、当事人的身份信息、结婚证等证据予以证实，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案原、被告争议的焦点为：1、原告与被告彭诗尧、傅露签订的借款合同是否合法有效？在履约过程中，被告是否存在违约行为？是否应承担违约责任？原告所主张的借款本息金额及律师代理费有无事实及法律依据？2、被告晋合置业是否应承担连带清偿责任？如需承担，应如何担责？对此，具体分析如下：焦点一。原告与被告彭诗尧、傅露、晋合置业签订的《个人一手房住房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。合同签订后，被告彭诗尧、傅露未能按合同约定如期履行还款义务，且涉入诉讼，需另行承担重大负债，已构成合同项下的违约，故其应承担相应的违约责任。另，该笔债务发生在被告彭诗尧和被告傅露的夫妻关系存续期间，且二人对该笔贷款存在借款合意。故本院对原告要求解除与被告签订的《个人一手房住房贷款合同》，并由被告彭诗尧、傅露共同偿还借款本金1130107.11元及利息（含罚息、复利）10698.82元[暂算至2019年8月29日，之后的利息（含罚息、复利）按照合同约定计算至借款还清之日止]的诉讼请求，本院予以支持。原告因被告彭诗尧、傅露的违约行为，委托湖南誉翔律师事务所律师代为诉讼，系其必要支出，综合本案争议标的额、难易程度、可能耗费的成本等情况，本院认为原告主张被告承担其律师代理费的请求及数额恰当，应予支持。焦点二。被告晋合置业向原告作出了提供阶段性连带责任保证的意思表示。庭审中被告晋合置业辩称，系原告未按约定办理预购商品房抵押权预告登记手续，致使抵押物被其他法院拍卖，说明原告已放弃了对物的担保，保证人应在债权人放弃权利的范围内免除保证责任，故晋合置业对该笔贷款不应承担连带清偿责任。根据《个人一手房住房贷款合同》的约定，被告晋合置业阶段性连带责任保证的解除的条件为“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任”。因此，案涉房屋是否办理预告抵押权登记，并非被告晋合置业解除阶段性连带责任保证的前置条件，且未办理预告抵押权登记亦不等同于原告放弃了对物的担保，故对被告晋合置业提出的辩解意见，本院不予采纳。综上，本院认为被告晋合置业应对上述被告彭诗尧、傅露所负债务承担连带清偿责任，但其承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告彭诗尧、傅露签订的编号为2018年株中银营个贷字0801-01号的《个人一手房住房贷款合同》；二、被告彭诗尧、傅露于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司株洲分行偿借款本金1130107.11元，利息（含罚息、复利）10698.82元（暂算至2019年8月29日止，之后的利息（含罚息、复利）按原合同约定的利率标准计算至全部借款还清之日止）；三、被告彭诗尧、傅露于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司株洲分行支付实现债权的律师代理费30000元；四、被告晋合置业（湖南）有限公司对被告彭诗尧、傅露应清偿本判决上述第二、三项确定的债务向原告中国银行股份有限公司株洲分行承担连带清偿责任（保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15337元，财产保全费5000元，共计20337元，由被告彭诗尧、傅露、晋合置业（湖南）有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，向株洲市中级人民法院交纳上诉费（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：81×××81，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审 判 长  刘永奇人民陪审员  王亚惠人民陪审员  王广英二〇二〇年二月二十七日实习法官助理陈璟书记员罗洁附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。