广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1323民初2323号原告：中国工商银行股份有限公司惠东支行，住所地惠东县平山街道新平大道42号。负责人：杨文开，行长。委托诉讼代理人：陈晓慧，广东指针律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯茜，广东指针律师事务所律师助理。被告：徐耀明。被告：黄丽君。被告：徐伟坡。原告中国工商银行股份有限公司惠东支行（以下简称工商银行惠东支行）与被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理后，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行惠东支行的委托诉讼代理人陈晓慧，被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行惠东支行向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告和三被告于2012年1月5日签订的合同编号A：[房贷]字[惠州]行[惠东]支行[2012]年[02008002422012一手贷0000119]号《个人购房借款/担保合同》；2.三被告立即归还原告：借款本金412530.32元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年3月11日的利息、罚息、复利为10739.61元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计算至全部欠款清偿之日止),合计423269.93元；3.判令三被告承担原告为追索该借款而支付的律师代理费25163元；以上第二、第三项金额合计448432.93元；4.请求确认原告上述债权对被告徐耀明、被告徐伟坡名下共同抵押的位于惠东县××华侨城西枝江畔××号房（复式）（粤房地权证惠东字第××、01××88号；粤房地他项权证惠东字0120009513号）的房产享有抵押权，并对其处置价款优先受偿权；5.判令三被告承担本案的全部诉讼费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。事实与理由：2012年1月5日，原告与三被告签订了编号A：[房贷]字[惠州]行[惠东]支行[2012]年[02008002422012一手贷0000119]号《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向三被告发放贷款600000元，贷款利率为基准利率上浮5%,在合同期内贷款利率每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2012年6月11日贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款合同约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。被告徐耀明、被告徐伟坡以其共同购买的惠东县××华侨城西枝江畔××号房（复式）的房产【粤房地权证惠东字第××、01××88号】为以上借款提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续【粤房地他项权证惠东字0120009513号】。合同签订后，原告如约向三被告发放了贷款，然而三被告并未按照合同约定还款。三被告自2012年11月21日开始出现逾期，至2019年3月11日止已累计27期未按时足额还款，截至2019年3月11日，尚欠借款本金余额412530.32元，积欠利息10739.61元，合计423269.93元。根据《个人购房借款/担保合同》通用条款第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。被告徐耀明辩称，确实借了银行这么多钱，都是事实。被告黄丽君辩称，房贷的钱欠银行事实上是多少都应该还，借了银行房贷是事实。被告徐伟坡辩称，对原告的起诉，情况属实。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.原告营业执照、原告负责人身份证明、负责人身份证；2.被告身份证证明；3.《个人购房借款/担保合同》【合同编号A：[房贷]字[惠州]行[惠东]支行[2012]年[02008002422012一手贷0000119]号】;4.工商银行个人住房贷款借据;5.粤房地他项权证惠东字0120009513号；6.工商银行个人对账单；7.委托代理合同及发票。被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡均未向本院提交证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡因购置房产需要，向中国工商银行股份有限公司惠东支行申请借款600000元。2012年1月5日，三被告作为借款人与原告工商银行惠东支行签订了合同编号A：[房贷]字[惠州]行[惠东]支行[2012]年[02008002422012一手贷0000119]号《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》）。合同约定由原告向三被告发放个人购置住房贷款600000元，用于购买坐落于惠东县××华侨城西枝江畔××号住房，合同约定借款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.8%上浮5%确定。第六条约定还款方式为按月等额本息还款。第九条约定若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十条第10.2款约定保证人对合同项下的全部贷款、本金、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第十四条第14.1款第L项约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。第14.2款第（4）项约定，借款人违约的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十七条约定订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。第二十条第20.2款约定抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。案外人惠东县股益房地产开发有限公司在上述合同的保证人处加盖公章，被告徐耀明在抵押人处签名，被告徐伟坡、黄丽君在抵押物共有人处签名。被告徐耀明、徐伟坡作为抵押人以两人名下共有的位于惠东县××华侨城西枝江畔××号的房产（房地产权证号：粤房地权证惠东字第××、01××88号）为上述贷款提供担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方于2012年6月7日办理了抵押登记手续【房地产他项权证号：粤房地他项权证惠东字第0120009513号】。2012年6月11日，原告按合同约定将上述借款600000元发放至三被告指定的银行账户，借款合同履行期间，三被告自2012年11月21日起多次出现逾期记录。截止至2019年3月11日止，连续逾期超过27期，拖欠原告本金412530.32元、利息10739.61元，合计423269.93元。另查明：原告的上级主管单位中国工商银行股份有限公司惠州分行（甲方）为解决原告与被告的借款纠纷，与广东指针律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，聘请乙方律师作为案件的委托代理人参与诉讼。合同约定甲方采用一般代理的方式委托乙方代理逾期贷款客户案件的诉讼事务。接受委托后，广东指针律师事务所指派该所邓超环、黄炳春、陈晓慧律师承办案件代理工作，并提供25163元的律师代理费发票证实律师费用的实际支出。本院认为，原告工商银行惠东支行与被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡未按借款合同约定向及时原告偿付本息，属违约行为，应承担违约的法律责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定及借款合同的约定，原告向本院诉请解除与被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡签订的《借款合同》，证据充足，理由充分，本院予以支持。合同解除后，三被告应向原告偿还借款本金412530.32元及暂计至2019年3月11日止的利息（含罚息、复利）10739.61元及从2019年3月12日起按照合同约定计算利息、罚息及复利至清偿之日止。由于三被告在合同履行期间未按合同约定期限偿付贷款本息，原告为实现债权，已委托广东指针律师事务所律师代理双方之间的诉讼事务，并提供增值税普通发票证实25163元律师代理费已实际支付。根据《个人借款/担保合同》约定，原告诉请三被告承担上述25163元律师代理费费，理由充分，本院予以支持。被告徐耀明、徐伟坡作为抵押人以其名下的位于惠东县××华侨城西枝江畔××号的房产为上述借款设定抵押，并办理了抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他项权证惠东字第0120009513号），抵押担保关系依法成立并合法有效。故原告就本案债权依法对被告徐耀明、徐伟坡的上述房产的折价或者拍卖、变卖的价值享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠东支行与被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡于2012年1月5日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[惠东]支行[2012]年[02008002422012一手贷0000119]号）。二、被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国工商银行股份有限公司惠东支行清偿借款本金412530.32元及暂计至2019年3月11日止的利息（含罚息、复利）10739.61元，并从2019年3月12日起按照合《个人购房借款/担保合同》约定的利率计付利息（含罚息、复利）至付清款日止。三、被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国工商银行股份有限公司惠东支行支付律师代理费25163元。四、原告中国工商银行股份有限公司惠东支行就本案的贷款本息（含罚息、复利）及律师代理费对被告徐耀明、徐伟坡两人名下的位于惠东县平山华侨城西枝江畔怡景湾第7栋18C号房产（房地产权证号为粤房地权证惠东字第××、01××88号）的处置（折价或者拍卖、变卖）价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8026元、公告费780元，合共8806元，由被告徐耀明、黄丽君、徐伟坡共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  黄新娣人民陪审员  钟思敏人民陪审员  彭锦军二〇二〇年二月二十五日法官助理周柏如书记员赖丽娴