河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0122民初7035号原告：中牟郑银村镇银行股份有限公司，住所地郑州市中牟县官渡大街中段,统一社会信用代码914101006987420642（1-1)。法定代表人：王天宇，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘启，男，1973年2月19日出生，汉族，住郑州市金水区。该公司员工。委托诉讼代理人：杨晓佳，女，1986年10月4日出生，汉族，住郑州市金水区。该公司员工。被告：木同军，男，汉族，1982年9月3日出生，住河南省中牟县。被告：刘芳，女，汉族，1985年10月20日出生，住河南省中牟县。被告：许守刚，男，汉族，1988年12月1日出生，住河南省中牟县。被告：闫云彩，女，汉族，1989年7月6日出生，住河南省中牟县。被告：关小强，男，汉族，1981年10月1日出生，住河南省中牟县。原告中牟郑银村镇银行股份有限公司（以下简称村镇银行）诉被告木同军、刘芳、许守刚、闫云彩、关小强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告村镇银行委托诉讼代理人杨晓佳、刘启，被告木同军、许守刚到庭参加诉讼，被告刘芳、闫云彩、关小强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告木同军归还借款本金19万元及利息（截止2019年7月29日应归还本金和利息合计249836.56元，其中扣除已归还利息12638.15元。利息计算方式：自2017年4月19日至2018年4月18日以19为基数按月利率10.75‰计算利息；自2018年4月19日至借款还清之日以贷款本金余额为基数按月利率16.125‰计算利息）；2、判令被告刘芳、许守刚、闫云彩、关小强对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、公告费、保全费由被告承担。事实与理由：原告与被告木同军签订了一份《××借款合同》，原告向被告木同军发放农户生产经营贷款19万元，借款期限为12个月，自2017年4月19日至2018年4月18日止，月利率10.75‰，还款方式为按月付息到期还本。为了确保债务如期清偿，被告许守刚、关小强在《××借款合同》上作为连带责任保证人对上述债务承担连带清偿责任。被告刘芳在《申请人配偶承诺书及授权书》上作为共同借款人对上述债务承担连带清偿责任，被告闫云彩在《保证人（××)承诺、授权书》上作为连带责任保证人对上述债务承担连带清偿责任。合同签订后，原告已全面履行了合同义务，但是借款到期后被告木同军并未按时足额偿还贷款本息，经原告多次催收被告以各种理由推托，被告行为已构成严重违约，为维护其的合法权益，原告诉至法院。被告木同军辩称：一、被告木同军只是名义借款人，并未实际使用借款，实际借款人及真实用款人是被告关小强，应由关小强承担还款责任。关小强与木同军是朋友关系，因其经营需要借款，对木同军提出借用木同军的名义向银行贷款的请求，且向木同军承诺由其偿还借款本金及利息，并称其已经找好银行的关系，木同军碍于面子，而且在此之前关小强以木同军的名义向银行借款正常还清，加之关小强软磨硬泡，错误的相信关小强的谎言，即于2017年4月份以自己名义与原告签订了借款合同，但实际借款人及真实用款人是本案的担保人关小强，应当由其承担还款责任。二、被告木同军对银行何时放款并不知情，也不知道款项被何人取走，更未占有使用借款，银行在发放贷款及借款本金转移上存在重大过错，应当由原告承担责任。被告木同军在收到起诉状之前并未收到银行的催款通知，并不知道银行是否放款，何时放款，放款后由谁何时将款项取走。在收到起诉状后，被告木同军在查询自己的银行卡记录时才发现，该笔款项在放款当日即被他人取走，很显然是银行工作人员和他人串通任由他人将该笔款项取走。原告并未严格按照法律、法规及行业规定进行审核即允许他人将款项取走，存在重大过错，应当由原告承担责任。综上，被告木同军并非实际借款人和真实用款人，且原告在发放贷款及该笔借款转移中存在重大过错，被告木同军不应当承担还款责任，请求法院查明事实，维护被告木同军的合法权益。被告木同军未提供证据。被告许守刚辩称，原告所述不属实。实际情况是关小强是实际用款人，当时是关小强给被告许守刚打电话让许守刚去签名的，让许守刚去做担保人，被告许守刚不愿意承担担保责任。被告许守刚未提供证据。被告刘芳、闫云彩、关小强未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2017年4月19日，被告木同军作为借款人，村镇银行作为贷款人，被告许守刚、关小强作为连带责任保证人，签订《××借款合同》一份，该合同约定，贷款种类：贷款人同意发放农户生产经营贷款。贷款用途：内陆养殖。贷款金额：壹拾玖万元正。贷款期限：自2017年4月19日至2018年4月18日止。贷款利率：月利率为10.75‰。罚息利率：借款人未按本合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人账户：借款人在此授权贷款人将借款人依据本合同规定取得的贷款划入借款人在贷款人处开立的指定账户。户名：木同军，账号：10×××15，开户行：雁鸣湖支行。借款担保：保证人自愿为借款人因在本合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供连带责任保证担保。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证期间：自本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期限届满之日起二年止。贷款偿还：借款人选择按期付息一次还本。特别提示：贷款人已提请借款人、抵押人、保证人详细阅读本合同全部条款，并对借款人、抵押人、保证人就本合同条款提出的疑问予以详细解释，借款人、抵押人、保证人已经理解贷款人对合同条款所作的解释及对疑问的解释，各方就合同全部条款及特别提示理解一致。借款人处有木同军签名并按指印，保证人处有许守刚、关小强签名并按指印。2017年4月10日，被告刘芳向原告村镇银行签署《申请人配偶承诺书及授权书》一份，其内容为，本人与申请人木同军系夫妻关系。本人在此承诺：完全同意申请人上述借款行为，同意借款申请人与贵行签署的相关借款合同或文件的全部条款并且承诺受该条款的约束。同时，本人承诺将与借款人共同承担该笔借款的还款义务。2017年4月10日，被告许守刚、关小强、闫云彩作为连带责任保证人向原告村镇银行签署《保证人（××)承诺、授权书》一份，其内容为，本人作为木同军在贵行借款壹拾玖万元正的保证人承诺、授权如下：1、本人对借款人在贵行所涉及的债务承担连带责任保证。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证期间债务履行期限届满之日起两年。2、本人承担贷款本金、利息（含包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人为实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2017年4月19日，原告村镇银行向被告木同军指定账户（户名：木同军，账号：10×××15）发放贷款19万元。截止2017年11月21日，被告木同军向原告村镇银行偿还贷款利息12638.15元，未偿还本金，后未按约定偿还本息，担保人亦未按约定履行担保义务。经原告催要未果，原告诉至本院。本案在审理过程中，被告木同军向本院提出对原告提交的《农户生产经营贷款借款凭证》上借款人（签名或盖章）处“木同军”的签名和指印申请笔迹和指纹鉴定，2019年12月11日，上海东南鉴定科学研究所司法鉴定所出具上海东南（2019）文鉴字第377号司法鉴定意见书，鉴定意见为送检《农户生产经营贷款借款凭证》上落款签名字迹“木同军”与样本1至样本7上样本字迹“木同军”不是出自同一人笔迹。2019年12月11日，上海东南鉴定科学研究所司法鉴定所出具上海东南（2019）痕鉴字第83号司法鉴定意见书，鉴定意见为送检《农户生产经营贷款借款凭证》上落款签名字迹“木同军”处压名指印不是木同军所留。原告对上述鉴定意见无异议，被告木同军对上述鉴定意见无异议。被告木同军支付鉴定费3600元。本院认为：原、被告签订的《××借款合同》、《保证人（××)承诺、授权书》、《申请人配偶承诺书及授权书》系各方当事人真实意思表示，且不违背法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人均应按照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告木同军指定账户发放贷款190000元，已履行合同义务。被告木同军尚欠原告贷款本金190000元及利息未按合同约定偿还，构成违约。故原告要求被告木同军偿还贷款本金190000元及利息（以本金190000元为基数，自2017年4月19日起至2018年4月18日止，利率按月利率10.75‰计算，自2018年4月19日起至实际清偿之日止，以未偿还本金余额为基数，利率按月利率16.125‰计算。计算上述应付利息数额时，应扣除已支付利息12638.15元）的诉讼请求，理由正当，本院予以支持;被告刘芳作为上述借款的共同借款人，未按约定履行还款义务，故原告要求被告刘芳偿还上述贷款本金190000元及利息的诉讼请求，理由正当，本院依法予以支持；被告许守刚、关小强、闫云彩作为连带责任保证人，未按约定履行担保义务，亦构成违约，应对被告木同军的上述债务承担连带清偿责任，故原告要求被告许守刚、关小强、闫云彩对该笔借款及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，证据充分，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告木同军、刘芳于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中牟郑银村镇银行股份有限公司贷款本金十九万元并支付利息（以本金十九万元为基数，自2017年4月19日起至2018年4月18日止，利率按月利率10.75‰计算，自2018年4月19日起至实际清偿之日止，以未偿还本金余额为基数，利率按月利率16.125‰计算。计算上述应付利息数额时，应扣除已支付利息12638.15元）；被告许守刚、关小强、闫云彩对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2524元，已减半收取，由被告木同军、刘芳、许守刚、闫云彩、关小强共同负担。鉴定费3600元（由被告木同军预交），由原告中牟郑银村镇银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验。审判员  王宏亮二〇二〇年二月十日书记员  朱二利