四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11856号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：张代颉，男，1980年8月18日出生，汉族，住成都市金牛区。 委托诉讼代理人：代正伟，四川博业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王永玺，四川博业律师事务所律师。 被告：罗丽，女，1982年11月28日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告张代颉、罗丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月8日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊、被告张代颉的委托诉讼代理人代正伟到庭参加诉讼，被告罗丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令张代颉、罗丽偿还借款本金950000元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《综合授信合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年10月14日为12928.24元；违约金47500元（按5%计算）；2.判令张代颉、罗丽支付民生银行成都分行为实现债权产生的公证费300元、邮寄费4元；3.判令张代颉、罗丽支付民生银行成都分行为实现债权产生的律师费77034.2元（按8%计算）；4.判令民生银行成都分行对罗丽名下位于高新区房屋享有抵押权，有权对其予以折价、变卖、拍卖优先受偿。事实和理由：2017年9月4日，张代颉、罗丽与民生银行成都分行签订了《综合授信合同》（编号：920022017344455号），向民生银行成都分行申请综合授信950000元，用于经营周转，额度有效使用期限为60个月（即2017年8月30日至2022年8月30日），年利率由《借款支用申请书》确定的按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%确定，《借款支用申请书》及《确认书》约定借款期限为2018年8月30日至2019年8月30日，按月付息，到期还本，每月还款日为15日。2017年9月4日，张代颉、罗丽与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920022017344455号），第10条约定罗丽用其名下房屋为前述《综合授信合同》项下的全部合同债务承担抵押担保责任。后民生银行成都分行按合同之约定向张代颉、罗丽发放了借款，但张代颉、罗丽未按照合同约定履行借款本息偿还义务，民生银行成都分行于2019年9月24日通过公证的方式向张代颉、罗丽宣布贷款提前到期。有鉴于上，民生银行成都分行与张代颉、罗丽签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。张代颉、罗丽违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益，为维护自身合法权益，民生银行成都分行诉至法院。 张代颉辩称，1.对借款本金金额无异议，但《综合授信合同》约定的授信有效使用期限为60个月，且授信额度已全部提用，故还款日应为2022年8月30日，案涉借款尚未到期，不应当承担立即偿还本金的义务；2.民生银行成都分行诉请的违约金、罚息、复利已远远超过其实际损失，其既主张了逾期还本的一次性违约金，又主张逾期利息、罚息、复利，显著增加了张代颉的责任，显失公平，请求法院予以调减；3.公证费、邮寄费、律师费属于合同约定的其他费用，上述费用与利息、罚息、复利、违约金的总和应当不超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额；4.中国人民银行允许对借款期内的利息计收复利，但对逾期利息计收复利持否定态度，故不应对逾期利息计收复利；5.民生银行成都分行未提交证据证明律师费已实际产生，因此不能纳入贷款合同约定的其他合理费用。 罗丽未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年9月4日，张代颉、罗丽（甲方、受信人／借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人／贷款人）签订编号为920022017344455的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为950000元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2017年8月30日至2022年8月30日；授信用途为经营周转。合同第一部分第7.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。第7.3条约定：贷款发放后，如果中国人民银行调整相应的基准利率，利率立即调整。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，抵押人罗丽与乙方签订编号为920022017344455的《最高额担保合同》。第12.1条约定：授信提用人发生第二部分合同条款18.8情形时，向乙方支付违约金比例为5%。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.3.2条约定：立即调整即为每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定该，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定：在调整周期内，如遇中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第16.10条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。第18条约定：授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。双方还在合同中确认了送达地址，张代颉、罗丽的送达地址为成都市高新区。 同日，罗丽（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920022017344455号的《最高额担保合同》，约定：为了确保张代颉、罗丽（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为920022017344455的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年8月30日至2022年8月30日;担保人所担保的最高债权额为950000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第10条约定：罗丽自愿以成都市高新区房屋为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。第12条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利。本合同下任何担保人均放弃其他任何担保的优先抗辩权。上述提供抵押的房屋于2017年9月6日办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为950000元，债权确定期间为2017年8月30日至2022年8月30日，为第一顺位抵押。 后张代颉、罗丽填写编号为LN2002201804114106号的《借款支用申请书》一份，载明根据本申请人与民生银行成都分行签署的编号为920022017344455的《综合授信合同》，特向民生银行成都分行申请借款950000元，申请借款期限为2018年8月30日至2019年8月30日，申请借款的利率调整方式为立即调整，贷款用途为转期归还原贷款本金12002201734458501，贷款支付方式为自主支付。《确认部分》载明：贷款金额为950000元，贷款期限为12个月，自2018年8月30日至2019年8月30日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮50%，确定为年利率6.525%，还款方式为按月付息，到期还本，每月15日还款。 2018年8月30日，民生银行成都分行向张代颉的银行账户发放借款950000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年8月30日，到期日为2019年8月30日，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，正常执行利率为6.525%，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%。 2018年9月15日至2019年8月15日期间，张代颉、罗丽按期足额偿还了12期贷款利息；贷款于2019年8月30日到期后，张代颉、罗丽分别于2019年8月30日、2019年9月21日偿还了利息1327.55元、0.61元，共计偿还利息1328.16元，未偿还借款本金。2019年9月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向张代颉、罗丽位于成都市新都区的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为920022017344455的《综合授信合同》第二部分第四章第18条之约定，现宣布取消上述合同项下全部借款额度，并要求张代颉、罗丽归还该额度项下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第181602号的公证书，产生公证费300元。 2019年10月14日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与张代颉、罗丽金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。2019年8月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为4.25%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与张代颉、罗丽签订的《综合授信合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。关于案涉贷款是否已到期的问题，授信期限并非借款期限，授信合同项下的每笔借款的期限需要双方另行约定，而张代颉、罗丽在《借款支用申请书》及确认部分上签字确认借款期限为2018年8月30日至2019年8月30日，故本院对案涉贷款已于2019年8月30日到期予以确认，张代颉主张案涉贷款尚未到期的答辩意见不能成立。借款到期后，张代颉、罗丽应依约履行还本付息的义务，而张代颉、罗丽未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。张代颉、罗丽尚欠民生银行成都分行借款本金950000元，故对民生银行成都分行要求张代颉、罗丽偿还借款本金950000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求张代颉、罗丽按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》《确认部分》及合同实际履行情况予以计算。借款到期后，利息不再计收，张代颉、罗丽欠付2019年8月15日至2019年8月29日期间产生的部分利息，因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月15日至8月19日期间适用的贷款利率仍为年利率6.525%，2019年8月20日起至2019年8月29日的贷款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率4.25%上浮50%确定为年利率6.375%。经核算，2019年8月15日至2019年8月19日的利息为860.94元，2019年8月20日至2019年8月29日的利息为1682.29元，上述利息共计2543.23元，因张代颉、罗丽已偿还利息1328.16元，故张代颉、罗丽尚余借款利息1215.07元未偿还，故对生银行成都分行要求张代颉、罗丽偿还利息的诉讼请求，本院在1215.07元的范围内予以支持。因尚欠的借款本金950000元已于2019年8月30日到期且未偿还，故罚息以尚欠的借款本金为基数，自2019年8月30日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮50%计算至借款本金清偿之日止，利率随上述利率调整立即调整。张代颉主张对逾期利息即罚息不应计收复利，本院认为，合同明确约定复利的计收对象包括逾期利息及逾期罚息，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，复利应按照该约定进行计收，故对张代颉的答辩意见，本院不予采信。复利自2019年8月30日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮50%计算，利率随上述利率调整立即调整。因民生银行成都分行主张的罚息、复利的利率未按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率进行调整，故本院对其主张的罚息、复利金额不予采信。对民生银行成都分行主张的违约金47500元，双方合同约定违约金的计算比例为5%，民生银行成都分行以尚欠的借款本金为基数计算违约金，未超过合理范围，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因张代颉、罗丽违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求张代颉、罗丽支付律师费77034.2元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持，张代颉的答辩意见成立；对民生银行成都分行要求张代颉、罗丽支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，且其主张的邮寄费4元的金额亦未超过合理范围，本院均予以支持。公证费及邮寄费属于实现债权而实际支出的费用，不应纳入以借款本金为基数按照年利率24%计算的范畴，本院对张代颉的答辩意见不予采信。 罗丽以其所有的位于成都市高新区的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，该房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行对该房屋享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿，根据双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 罗丽未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张代颉、罗丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金950000元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告张代颉、罗丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息1215.07元、罚息及复利[罚息以尚欠的借款本金为基数，自2019年8月30日起至借款本金清偿之日止按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率立即调整；复利自2019年8月30日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮125%计算，且利率立即调整]，并支付违约金47500元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对登记为被告罗丽所有的位于成都市高新区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14590元，减半收取7295元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担517元、被告张代颉、罗丽负担6778元；保全费5000元，由被告张代颉、罗丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年二月十一日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童