广东省佛冈县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1821民初2397号原告：中国工商银行股份有限公司佛冈支行，住所地：广东省佛冈县***********，统一社会信用代码：914***********553P。负责人：黄得平，该行行长。委托诉讼代理人：黄小珍，女，该行客户经理。委托诉讼代理人：龙世益，男，该行客户经理。被告：曾丽萍，女，1991年1月21日出生，汉族，住广东省佛冈县*************，身份证号码：441************226。被告：佛冈勤天房地产开发有限公司，住所地：广东省佛冈县******（清远勤天酒店管理有限公司）内，统一社会信用代码：914************127。法定代表人：王硕朋，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行（以下简称：工商银行佛冈支行）与被告曾丽萍、佛冈勤天房地产开发有限公司（以下简称：勤天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用简易程序。2019年11月19日，本院经审查发现被告曾丽萍下落不明，裁定转为普通程序于2020年2月3日公开开庭进行了审理。原告工商银行佛冈支行的委托诉讼代理人黄小珍到庭参加诉讼，被告曾丽萍、勤天公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行佛冈支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告一于2019年4月15日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告一立即偿还借款本金219775.68元及利息、罚息、复利3181.57元（利息、罚息、复利暂计至2019年10月15日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》计至贷款本息还清之日止）；3.确认原告对抵押物佛冈县****************4******享有优先受偿权；4.被告二对上述借款本息承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由二被告负担。事实与理由：2019年4月15日，原告与被告一签订《个人购房借款/担保合同》，根据被告一的申请，原告同意发放个人一手住房购置贷款22万元，期限360个月，以按月等额本息还款法偿还借款，贷款利率为基准利率上浮20%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款到期未按约偿还的，原告有权按逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。被告一以位于佛冈县****************4******抵押，抵押房产已办理抵押预告登记，抵押权人为原告。2019年6月6日，原告依约发放贷款22万元，但被告一未按合同约定还款。至2019年10月15日，被告已连续违约3期，贷款余额219775.68元（其中积欠本金678.65元），积欠利息3181.57元。经原告多次催收，被告一仍未还款。《个人购房借款/担保合同》14.1约定：“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：......L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的......”14.2约定：“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：......（5）解除本合同......”根据上述约定，原告有权解除《个人借款/担保合同》，要求被告一立即偿还全部贷款本息。根据原告与被告二签订的《按揭贷款业务合作协议》第四条“在甲方办妥正式抵押登记手续（不含预告抵押登记），并收押不动产登记证明之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”之约定，被告二为借款人提供偿还贷款本息的连带责任保证担保。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告曾丽萍、勤天公司未向本院提交书面答辩意见，也未在举证期限内向本院提交证据。本案在审理过程中，针对争议的焦点，原告向本院提交了如下证据：一、曾丽萍身份证，用以证明被告一诉讼主体资格；二、曾丽萍婚姻状况证明，用以证明被告一婚姻状况为离婚；三、勤天公司营业执照，用以证明被告二诉讼主体资格；四、《个人购房借款/担保合同》，用以证明被告一以佛冈县***********************抵押向原告借款220000元；五、借据，用以证明原告依约发放贷款220000元；六、不动产登记证明，用以证明已办理抵押预告登记，抵押人为原告；七、《按揭贷款业务合作协议》，用以证明在办妥正是抵押登记手续（不含预告抵押登记），并收押不动产登记证明之前，被告二同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证；八、还款明细，用以证明至2019年10月15日，被告已连续违约3期，贷款余额219775.68元（其中积欠本金678.65元），积欠利息3181.57元；九、贷款催收通知书，用以证明经原告催收被告一仍未还款。原告提供的上述证据来源合法，内容真实，与案件相关联，证据之间能相互印证，本院予以确认，并采信作为本案定案的依据。本院经审理认定事实如下：2019年2月1日，原告工商银行佛冈支行与被告勤天公司签订《按揭贷款业务合作协议》，约定勤天公司同意原告为佛冈勤天城项目的按揭办理银行，原告为购买该项目的借款人提供个人住房（商用房）贷款等贷款，在原告办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并收押不动产登记证明之前，勤天公司同意为借款人（购房人）提供贷款本息的阶段性连带责任保证。被告曾丽萍购买了勤天公司开发的坐落于佛冈县***********************。2019年*月15日，曾丽萍与原告签订《个人购房借款/担保合同》，根据被告曾丽萍的申请，原告同意发放个人一手住房购置贷款220000元给曾丽萍，期限360个月，以按月等额本息还款法偿还借款，贷款利率为基准利率上浮20%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款到期未按约偿还的，原告有权按逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。被告曾丽萍连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除《个人借款/担保合同》，要求曾丽萍立即偿还全部贷款本息。曾丽萍拟用位于佛冈县**********************房作抵押，抵押房产已办理抵押预告登记，抵押权人为原告（尚未办理正式抵押登记手续）。2019年6月6日，原告依约发放贷款220000元给曾丽萍，曾丽萍偿还了贷款本息共1684.73元，其中2019年*月15日偿还贷款本金1401.40元、利息224.09元，2019年*月15日偿还利息59.01元，2019年9月21日偿还本金0.23元，余下贷款本息迄今未还。至2019年**月15日，曾丽萍已连续违约*期，欠原告贷款余额219775.68元（其中积欠本金678.65元、积欠利息3181.57元）。经原告多次催收，被告仍未还款。本院认为，原告工行佛冈支行与被告曾丽萍、勤天公司签订的《个人借款/担保合同》及《按揭贷款业务合作协议》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律的规定，是合法有效的合同，双方应当按照合同约定全面履行义务。原告已依约为被告勤天公司的项目提供贷款，为被告曾丽萍发放贷款，曾丽萍获得贷款后，未依约还款，在案涉房屋未正式办理抵押登记前，勤天公司未为曾丽萍承担连带责任担保，两被告已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求解除与被告曾丽萍签订的《个人购房借款/担保合同》，要求被告曾丽萍偿还贷款本金219775.68元及利息、罚息、复利3181.57元（利息、罚息、复利暂计至2019年10月15日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》计至贷款本息还清之日止），并要求勤天公司对上述贷款本息承担连带清偿责任，事实清楚，证据充分，本院予以支持。为保证上述债权的实现，原告与曾丽萍以佛冈县**********************房办理了预告抵押登记，但该预告登记实质是对一种期待权益的抵押，并非现实的房屋抵押登记，抵押权尚未真正成立，原告并未持有他项权证，不享有真正的抵押物权，原告主张对该房屋享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。被告曾丽萍、勤天公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行与被告曾丽萍于2019年4月15日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告曾丽萍于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行贷款本金219775.68元及利息、罚息、复利3181.57元（利息、罚息、复利暂计至2019年10月15日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》及中国人民银行的有关规定计算至贷款本息还清之日止）；三、被告佛冈勤天房地产开发有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任，被告佛冈勤天房地产开发有限公司代偿后，有权就代偿部分向被告曾丽萍追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行的其他诉讼请求。案件受理费4644元，由被告曾丽萍、佛冈勤天房地产开发有限公司负担。原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行预交的受理费4644元，可以在本判决生效后向本院申请退回4644元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。本判决生效后，如被告未在判决确定的履行期间内履行判决确定的义务，原告可以在判决确定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审 判 长  李海华人民陪审员  徐惠秀人民陪审员  黄莹斐二〇二〇年二月六日书 记 员  张乘滔附引用法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。