云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15919号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层，统一社会信用代码91530100753579897K。负责人:潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：吴文岗，云南权显律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：段银池，云南权显律师事务所实习律师，一般诉讼代理。被告：蔡春蓉，女，汉族，1975年2月5日出生，住四川省南部县。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告蔡春蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴文岗到庭参加了诉讼，被告蔡春蓉经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还截止2019年9月4日欠款220039.07元，其中贷款本金159293元，利息52384.35元，复利8361.72元，并支付从2019年9月5日起至清偿之日的利息、罚息、复利（按原被告签订的贷款合同约定计算）；2.被告承担本案的诉讼费、律师费1000元及邮寄费64元等实现债权的费用。事实和理由：原被告于2014年6月5日签订《平安银行个人信用循环授信协议》，原告在授信额度范围内，根据被告申请发放相应贷款，个人信用循环授信额度随借随还，原告按固定利率且不超过日利率0.035%向被告计收利息。合同履行过程中，原告根据被告申请发放贷款后，被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，截止2019年9月4日，被告尚欠原告本息合计为220039.07元，经原告多次催要，被告仍不还款。被告未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1.个人信用贷款申请表（平安金领通专属）、平安银行平安金领通授信协议、面谈面签声明、银行卡账户；2.银行流水；3.客户欠款明细；4.委托诉讼/仲裁/清收协议、律师费发票；5.邮寄地址明细、邮寄费收据；6.银行对账单、循环贷汇总统计表。被告未提交证据。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的六组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月5日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表（平安金领通专属）》，表中载明：借款人为蔡春蓉，身份证号为5129221975××××××××；授权平安银行将授信额度与下述账户绑定，账户开户行为平安银行、户名为蔡春蓉、卡号为62×××69，并声明本人已详细阅读并接受《平安银行平安金领通授信协议》，知悉平安金领通信用额度项下单笔贷款仅能用于个人日常消费。《平安银行平安金领通授信协议》约定原告依据被告的资信决定是否核定被告信用额度，且在核定被告信用额度后，原告有权因其认定的风险管控因素或其他正当理由，调整被告的信用额度，被告获得的具体信用额度以原告信贷系统记录为准，被告应逐笔向原告提出用款申请，原告有权自主决定是否向被告发放额度项下单笔贷款；被告知悉原告通过（包括但不限于）校验关联借记卡交易密码对其平安金领通的交易进行身份验证，被告承诺妥善保管此密码并同意任何通过密码校验成功产生的交易视为本人交易，并由被告承担相应的交易后果，由被告签名的交易凭证以及依据交易密码等电子数据信息办理的各类结算交易和信用额度提、还款交易所产生的电子信息记录，均视为该项交易的有效凭证；被告使用平安金领通资金时，原告将自出账日起按固定利率且不超过日利率0.06%的标准计收被告利息至清偿日止，单笔贷款利率以经被告确认并以原告信贷系统记录为准；平安金领通信用额度项下每笔信用贷款均采用按月等额本息还款法；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对被告本合同项下未归还的全部借款本金加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告超过到期还款日未偿还应付款项的，原告有权依法向被告催收，追索并有权停止被告平安金领通信用额度及关联借记卡的使用，原告因向被告催收欠款而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）均由被告承担；平安金领通额度项下单笔贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）利息（含罚息和复利）、（3）本金。信用额度下单笔贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）本金、（3）利息（含罚息和复利）。被告于2014年6月5日签署《平安金领通面谈记录及客户声明书》，确认“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务”，《平安金领通面谈记录及客户声明书》载明：额度项下单笔贷款到期日不超过额度有效期，单笔贷款期限默认为1年（12期），均采用按月等额还本付息方式；平安金领通信用额度随借随还，不用不计息，其中单笔业务将自出账日起按固定利率日利率0.06%（大众客户）的标准计收利息至清偿日止;具体执行利率标准由我行系统自动认定，已发放的单笔贷款维持原利率不变。上述协议签订后，原告自2015年9月21日至2016年7月14日向被告发放的贷款中有9笔贷款未偿清，贷款金额共计271700元，贷款年利率均为7.2%。截止2020年2月14日，被告尚欠原告本金共计159293元、利息60076.27元、复利11107.26元。另查明，原告为实现债权支出律师代理费1000元、邮寄费64元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，被告向原告申请办理平安银行平安金领通信用贷款，原、被告签订的《平安银行平安金领通授信协议》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告发放了借款，但被告在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告要求被告偿还尚欠借款本金159293元及截止2020年2月14日的利息60076.27元、复利11107.26元的诉讼请求，有原告提交的证据证明，本院予以支持。自2020年2月15日起，被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率即年利率10.8%（贷款年利率7.2%上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的自2020年2月15日起的利息，因本院已按照罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。最后，关于原告为实现债权支出的律师代理费1000元及邮寄费64元，系被告的违约行为所致，且合同中明确约定由被告承担，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡春蓉于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金159293元及截止2020年2月14日的利息60076.27元、复利11107.26元，并支付以上述借款本金159293元为基数自2020年2月15日起至款项实际清偿之日止按照年利率10.8%计算的逾期利息及欠付利息60076.27元的复利；二、被告蔡春蓉于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付其为实现债权而支出的律师代理费1000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4601元、邮寄费64元，由被告蔡春蓉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审  判  长 杨 婷人民 陪 审员 郑秀华人民陪审员员 榕  二〇二〇年二月二十五日书  记  员 余清净