福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初4111号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司,住所地：福建省南平市八一路356号。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：范家睿，男。 被告：杨忠，男，1986年8月20日出生，汉族，住福建省武夷山市。 被告：吴秀芳，女，1987年12月4日出生，汉族，住福建省武夷山市。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告杨忠、吴秀芳信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案，本院受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，组成合议庭公开开庭审理了本案。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼。被告杨忠、吴秀芳经公告传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令杨忠归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金19876.17元，利息2081.87元，违约金451.28元，合计22409.32元（利息及违约金计算到2018年11月21日，之后的利息按合同约定利率标准计算至还清借款之日止）；2.判令吴秀芳对本案诉请第一项债务承担连带清偿责任；4、判令杨忠、吴秀芳承担本案诉讼费用。 事实与理由：2016年5月4日，杨忠向南平农商银行提交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，并签署名字同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》。南平农商银行于2016年5月19日审核通过杨忠的申请，向其核发卡号为62×××00的普惠金融卡，卡片授信额度人民币20000元整。月利率12‰，利息按日计息按月结算。领用合约第五条第九款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。南平农商银行还与吴秀芳签订《普惠金融卡担保协议》，其自愿为杨忠申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任。卡片发放后，杨忠于2016年5月25日至2017年10月28日共计透支人民币20800元。于2018年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2018年11月21日，杨忠尚欠福万通普惠金融卡本金人民币19876.17元，利息2081.87元，违约金451.28元，合计22409.32元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求判如所请。 杨忠、吴秀芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月4日，杨忠向南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡。并提交了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，知晓《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的权利和义务，并签署了名字。依照杨忠的申请，南平农商银行核准并向杨忠发放了普惠金融（百合）卡一张，卡号为62×××00，该卡授信额度为20000元，该卡可在授信额度内先透支后还款，可在授信额度内全额取现、随借随还、循环使用、月利率为12‰，按日计息。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。同日，南平农商银行与吴秀芳签订《普惠金融卡担保协议》，吴秀芳自愿为杨忠向南平农商银行申领的福万通普惠金融卡产生全部债务承担连带责任保证；担保范围为被告担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。卡片发放后，杨忠于2016年5月25日至2017年10月28日共计透支人民币20800元。于2018年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2018年11月21日，杨忠尚欠福万通普惠金融卡本金人民币19876.17元，利息2081.87元，违约金451.28元，合计22409.32元。 本院认为，本案系一起银行卡纠纷。杨忠、吴秀芳未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利。南平农商银行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。杨忠在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向杨忠发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向杨忠提供透支消费等义务，杨忠应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。杨忠逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。南平农商银行要求杨忠偿还金融卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。吴秀芳自愿与南平农商银行签订担保协议，为杨忠的债务承担连带担保责任，至南平农商银行主张诉讼权利时，保证期限尚未届满，故南平农商银行主张吴秀芳对杨忠的债务承担连带还款责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。杨忠、吴秀芳经公告传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨忠应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司信用卡透支消费款本金19876.17元及利息、违约金（截至2018年11月21日的利息2081.87元、违约金451.28元），合计22409.32元；之后的利息按照《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》约定的利率标准计算至欠款清偿之日止。 二、吴秀芳对本判决第一项所确定的杨忠的债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费360.20元，公告费560元，由杨忠、吴秀芳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 董 青 人民陪审员 张 怡 人民陪审员 叶晓燕 二〇二〇年二月十日 书 记 员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。