江苏省涟水县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0826民初7876号 原告：涟水县黄营乡农民资金互助合作社，住所地涟水县黄营乡黄营街东首。 法定代表人：王建新，该合作社主任。 委托诉讼代理人：冯龙梅，该合作社会计。 被告：沈玉龙，男，汉族，1976年2月22日出生，居民，住涟水县。 被告：王春兰，女，汉族，1976年10月8日出生，居民，住涟水县。 被告：胡玲玲，女，汉族，1979年9月23日出生，居民，住涟水县。 委托诉讼代理人：**，男，汉族，1978年9月27日出生，居民，住涟水县，系胡玲玲丈夫。 原告涟水县黄营乡农民资金互助合作社（以下至判决主文前简称黄营合作社）与被告沈玉龙、王春兰、胡玲玲借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄营合作社委托诉讼代理人冯龙梅与被告王春兰、被告胡玲玲的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼，被告沈玉龙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄营合作社向本院提出诉讼请求：1、判令三被告归还借款本金49000元及利息、罚息10714.67元，合计59714.67元，（此利息、罚息计算至2019年8月25日），以后利息、罚息按合同约定计算至借款还清之日；2、被告承担本案诉讼费用。在审理过程中，原告变更诉讼：要求被告归还借款本金40000元，利息13713.99元（期内利息以49000元为本金，按月息1.2%，从2018年5月8日计算至2019年5月8日，计7154元；期外利息以40000元为本金，按月息2%，从2019年5月9日计算至2020年1月10日，计6559.99元。合计为13713.99元。），2020年1月10日以后的利息按照月息2%计算至款项还清之日止。事实与理由：2018年5月8日，被告沈玉龙、王春兰与原告签订个人借款合同，被告沈玉龙、王春兰向原告借款49000元，借款期限自2018年5月8日至2019年5月8日止。被告胡玲玲为被告沈玉龙、王春兰的该笔贷款提供担保，原告依约发放贷款给被告，但被告未按合同约定如期足额履行还款义务，至2019年5月8日，被告已拖欠贷款本金49000元，利息9290.4元，罚息1424.27元。后经多次催要未果，故原告诉至法院。 被告沈玉龙未作答辩。 被告王春兰辩称：原告所述借款日期和数额均是事实，听原告代理人说沈玉龙还过9000元。欠原告钱肯定是要还的，但是现在还不起，只能分期还，期外利息过高。 被告胡玲玲辩称：担保是事实，对承担担保责任没有意见，期外利息过高。 经审理查明：被告沈玉龙与王春兰系夫妻关系。原告黄营合作社与被告沈玉龙、王春兰、胡玲玲于2018年5月8日签订《个人担保借款合同》，合同约定，被告沈玉龙因架电需要向原告借款49000元，借款期限自2018年5月8日起至2019年5月8日止，约定月利率12‰，逾期利息在借款执行利率基础上上浮200%；被告胡玲玲提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息及律师费等贷款人实现债权的费用，保证期间为借款到期日起二年；借款人、担保人应当承担贷款人因诉讼支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告沈玉龙、王春兰在合同借款人处签名、捺印，被告胡玲玲在合同担保人处签名、捺印。同日，原告向被告支付借款49000元。2019年10日26日，被告沈玉龙通过微信转账方式归还原告借款本金9000元。 在审理过程中，原告黄营合作社陈述，被告沈玉龙为黄营合作社社员，吸纳社员的形式为借款人在向其借款时，由借款人交纳300元股金，其为借款人出具基础股金凭证，被告沈玉龙于2014年3月15日交纳股金300元。被告王春兰陈述，被告沈玉龙于2014年3月15日首次借款时向原告交纳股金300元。 经法院综合信息管理系统关联案件查询，近年来，在江苏省法院系统以黄营合作社为原告起诉的借贷合同纠纷案件达数十起。 以上事实，有原、被告陈述，原告黄营合作社提供的借款凭证、个人担保借款合同、股金证等证据证实，本院予以确认。 本院认为：《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。本案中，原告黄营合作社发放借款的形式，是在社会不特定对象向其借款的同时，为借款人办理入股金额为300元的基础股金凭证。近年来，原告黄营合作社多次以该形式向社会不特定对象发放借款赚取高额利息。虽然原告黄营合作社在庭审中陈述被告沈玉龙为其社员，但沈玉龙在向原告借款时并非黄营合作社社员，且其亦无向原告入股的真实意思表示，其目的是获取原告的借款。原告向社会不特定对象发放借款赚取高额利息，其借贷目的具有营业性，该行为扰乱了国家金融秩序，违反了法律的强制性规定，与中国银行业监督管理委员会制定的《农村资金互助社管理暂行规定》相违背，故其与被告沈玉龙、王春兰、胡玲玲签订的《个人担保借款合同》，依法应当认定为无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。综合本案情况，被告沈玉龙、王春兰应返还原告黄营合作社尚欠借款本金40000元，并向原告支付资金占用期间的利息。利息计算方法为，以49000元为基数，自2018年5月8日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至2019年10月26日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以40000元为基数，自2019年10月27日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 被告胡玲玲自愿为被告沈玉龙、王春兰向原告黄营合作社所借案涉款项提供连带责任保证，庭审中其对承担连带保证责任亦无异议，其自身对于保证合同的无效存在过错。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条规定，保证人胡玲玲承担民事责任的部分，不超过债务人沈玉龙、王春兰不能清偿部分的三分之一，故被告胡玲玲应在被告沈玉龙、王春兰不能清偿部分的三分之一范围内承担责任。被告胡玲玲向原告承担清偿责任后，可以向被告沈玉龙、王春兰追偿。被告沈玉龙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条、第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告沈玉龙、王春兰于本判决生效后十日内返还原告涟水县黄营乡农民资金互助合作社借款本金40000元，并承担资金占用期间的利息（利息的计算方法为，以49000元为基数，自2018年5月8日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至2019年10月26日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以40000元为基数，自2019年10月27日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 二、被告胡玲玲对被告沈玉龙、王春兰不能返还部分的三分之一承担清偿责任； 三、驳回原告涟水县黄营乡农民资金互助合作社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取647元，由被告沈玉龙、王春兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（户名：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××72）。 审 判 员 姜  怀  友 二〇二〇年二月十三日 法官助理 周  慧  文 书 记 员 周慧文（兼） 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。 第九条担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后，可以向债务人追偿，或者在承担赔偿责任的范围内，要求有过错的反担保人承担赔偿责任。 担保人可以根据承担赔偿责任的事实对债务人或者反担保人另行提起诉讼。