四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初12098号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：谢冰，男，1993年1月28日出生，汉族，住四川省华蓥市。 被告：先婷婷，女，1995年6月15日出生，汉族，住四川省梓潼县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告谢冰、先婷婷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月7日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红、被告先婷婷到庭参加诉讼，被告谢冰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令谢冰、先婷婷偿还借款本金380470.74元和利息5837.27元、罚息、复利79.69元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月31日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金20000元（按5%计算）；2.判令谢冰、先婷婷支付律师费30911.02元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；3.判令民生银行成都分行对谢冰、先婷婷所有的位于成都市锦江区茶花街488号5栋40楼4006号房屋（权3403888）享有抵押权，有权对上述房屋拍卖、变卖、折价款优先受偿；4.判令谢冰、先婷婷承担民生银行成都分行为实现债权而产生的费用。事实和理由：2016年9月19日，谢冰、先婷婷与民生银行成都分签订了《个人购房／车位借款及担保合同》（编号：个房贷字第××号），约定:谢冰、先婷婷向民生银行成都分行申请400000元贷款，期限360个月，自2016年9月22日起至2046年9月22日止，贷款年利率为4.165%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。谢冰、先婷婷以其共有的位于成都市锦江区房屋为全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记。民生银行成都分行已根据合同约定于2016年9月29日向谢冰、先婷婷发放了贷款400000元，现谢冰、先婷婷未按合同约定偿还贷款本息，民生银行成都分行已按合同约定向被告宣布所有款项提前到期，要求其一次性清偿所有贷款本息，但谢冰、先婷婷至今仍未履行还款义务。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 先婷婷辩称，1.对本金、利息、罚息、复利、公证费及邮寄费均无异议；2.违约金过高，且谢兵已无法联系，现确无还款能力，并无拖欠贷款的主观恶意，故不应当承担违约金；3.律师费过高，其愿积极配合银行处置抵押物偿还贷款，应当予以减少。 谢冰未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年9月19日，谢冰、先婷婷（甲方、借款人、抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房／车位借款及担保合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市锦江区房屋的部分款项；甲方同意将该房屋抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；合同项下的购房借款金额为400000元；购房借款期限共360个月，自2016年9月22日起至2046年9月22日止。合同第一部分第4条约定：本合同项下购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮15%，确定为年利率4.165%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第7条约定：本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第8条约定：甲方购房借款还款方式为按月等额本息还款法。第9条约定：还款日为每月18日，首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。第17条约定:为担保本合同项下房屋借款，甲方以位于成都市锦江区房屋提供抵押担保；该房屋评估价值为550500元。第18条约定：发生本合同第二部分第34条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为50%；发生本合同第二部分第35条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为100%。合同第7.3.5条约定：按年进行调整的，本合同贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息，分段计算。第二部分第7.4条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第12条约定：甲方抵押担保的范围为本合同第一部分第17条约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第21条约定：在发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，或本合同约定的违约事件，乙方有权随时行使抵押权。第33条约定：甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息的，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿。第34条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同第一部分第18.1条约定的标准向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。第37条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为四川省成都市锦江区，并约定按本合同约定由任何乙方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 2016年9月26日，谢冰、先婷婷购买的位于成都市锦江区房屋办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，债权数额为为400000元，债务履行期限为2016年9月22日至2046年9月22日，为第一顺位抵押。 2016年9月29日，中国民生银行成都神仙树支行向谢冰的银行账户发放贷款400000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年9月29日，到期日为2046年9月29日，还款方式为按月等额本息，还款日为每月18日，借款执行年利率为4.165%，罚息浮动比例为50%。 谢冰、先婷婷除2016年10月18日第一期应偿还本息合计1438.86元外，之后每月应偿还的借款本息合计为1947.91元。借款期间，谢冰、先婷婷连续三个月逾期偿还2019年3月至5月期间的借款本息，但逾期后均足额偿还了当月应还本金、利息及逾期后产生的罚息，2019年6月正常还款，后谢冰、先婷婷仅于2019年7月18日、2019年9月21日分别偿还了借款利息0.28元、罚息0.11元，未再偿还任何款项。截至2020年1月2日，谢冰、先婷婷共计偿还了借款本金19529.26元。 2019年10月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向谢冰、先婷婷位于四川省成都市锦江区的地址发出了《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120102016335264的《借款合同》第二部分第十章第29条29.2之约定，现宣布上述合同下贷款全部提前到期，并要求谢冰、先婷婷提前清偿合同项下的全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第201685号公证书，产生公证费300元。上述邮件投入信报箱后因无人领取于2019年11月8日被退回签收。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 2019年11月6日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与谢冰、先婷婷金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。2020年1月1日适用的五年期以上贷款市场报价利率为4.80%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房/车位借款及担保合同》《公证书》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、他项权证、房屋所有权证、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、邮件查询单、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与谢冰、先婷婷签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，谢冰、先婷婷应依约履行还本付息的义务。而谢冰、先婷婷未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年10月25日向谢冰、先婷婷《个人购房/车位借款及担保合同》约定的通讯地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，案涉贷款已于2019年10月29日到期。截至2019年1月2日，谢冰、先婷婷尚余借款本金380470.74元未偿还，故对民生银行成都分行要求谢冰、先婷婷偿还借款本金380470.74元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求谢冰、先婷婷支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《个人购房/车位借款及担保合同》及合同实际履行情况予以计算，且2019年10月29日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年1月2日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院予以确认。且2020年1月2日的结息实际系截至2020年1月1日的金额，1月2日当天尚未计息。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为按年调整，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率4.165%，罚息利率仍适用年利率6.2475%；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率下浮15%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%确定，并于每年1月1日调整。经核算，谢冰、先婷婷欠付的2019年6月18日至2020年1月1日的利息为8521.96元（2019年6月18日至2019年12月31日期间的利息按照年利率4.165%等额本息还款法计算，2020年1月1日的利息按照年利率4.08%等额本息还款法计算，并扣除已偿还的利息0.28元），故对民生银行成都分行要求谢冰、先婷婷偿还利息的诉讼请求，本院在8521.96的范围内予以支持。2019年6月18日起至2019年12月31日止的罚息以年利率6.2475%计算，2020年1月1日的罚息以年利率6.12%计算。具体而言，以627.36元为基数自2019年7月18日计算至2019年12月31日，以629.54元为基数自2019年8月18日计算至2019年12月31日，以631.72元为基数自2019年9月18日计算至2019年12月31日，以633.91元为基数自2019年10月18日计算至2019年12月31日，以636.11元为基数自2019年11月18日计算至2019年12月31日，以638.32元为基数自2019年12月18日计算至2019年12月31日，以3796.96元为基数自2020年1月1日计算至2020年1月1日，上述罚息的总金额为59.89元。2020年1月2日起至借款本金清偿之日止，以尚欠的全部借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，且利率于每年1月1日调整。复利自2019年6月18日起至2019年12月31日止，以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起以年利率6.2475%进行计算，并扣除已偿还的复利0.11元；自2020年1月1日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，且利率于每年1月1日调整。因民生银行成都分行主张的罚息、复利的利率未按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率进行调整，故本院对其主张的罚息、复利金额不予采信。对民生银行成都分行主张的违约金20000元，先婷婷主张违约金过高，且其无拖欠贷款的主观恶意，不应当承担违约金。本院认为，违约金的约定符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，且谢冰、先婷婷拖欠贷款本息的行为确已构成违约，故对先婷婷的上述主张本院不予采信。违约金根据《个人购房/车位借款及担保合同》的约定计算标准为50%，应为以合同约定的借款本金为基数计算之意，民生银行成都分行主张按照借款本金的5%计算，本院认为，因谢冰、先婷婷已偿还部分借款本金，违约金以谢冰、先婷婷实际欠付的借款本金380470.74元为基数计算为宜，故本院对违约金在19023.54元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因谢冰、先婷婷违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求谢冰、先婷婷支付律师费30911.02元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求谢冰、先婷婷支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行未对邮寄挂号信的费用金额进行举证，但其实际邮寄了一封挂号信，本院结合邮寄挂号信收费标准，对邮寄费在4元的范围内予以支持。对民生银行成都分行要求谢冰、先婷婷承担民生银行成都分行为实现债权而产生的费用的诉讼请求，因未提交证据证明上述费用已实际产生，故本院不予支持。 谢冰、先婷婷提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，因谢冰、先婷婷未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求谢冰、先婷婷承担相应的担保责任。民生银行成都分行要求对谢冰、先婷婷所有的位于成都市锦江区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，按照双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。 谢冰未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告谢冰、先婷婷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金380470.74元并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告谢冰、先婷婷于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息8521.96元、罚息及复利[罚息截至2020年1月1日为59.89元，2020年1月2日起至借款本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，利率于每年1月1日调整；复利自2019年6月18日起至2019年12月31日止，以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起以年利率6.2475%进行计算，并扣除已偿还的复利0.11元；自2020年1月1日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮27.5%计算，利率于每年1月1日调整]，并支付违约金19023.54元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对谢冰、先婷婷所有的位于成都市锦江区房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7864元，减半收取3932元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担287元、被告谢冰、先婷婷负担3645元；保全费2708元，由被告谢冰、先婷婷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年二月二十日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童