广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初6503号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行，住所地广东省广州市越秀区中山六路241-243号。负责人：云天林，行长。委托诉讼代理人：孔子欣，该支行职员。委托诉讼代理人：王广凡，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行职员。被告：林琦，女，1982年5月6日出生，香港特别行政区居民，联系地址。被告：林桓，女，1982年2月11日出生，汉族，住深圳市福田区。被告：林国，男，1952年8月11日出生，汉族，住深圳市福田区。被告：肖琼珊，女，1952年11月27日出生，汉族，住深圳市福田区。被告：广州兆威电子科技股份有限公司，住所地广州市荔湾区海龙路19号3楼。法定代表人：林琦。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行与被告林琦、林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孔子欣到庭参加诉讼。五被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告林琦立即向原告返还已发放借款额度下的借款。贷款本金640000元及截至付清日的利息（含复利）、罚息（截至2018年12月28日止利息为3306.72元、罚息为6817.10元，本息合计：650123.82元；从2018年12月29日至清偿之日的利息按约定利率6.2031%计算，罚息按约定利率上浮50%，即年利率为9.3047%计算）；2.被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司对林琦所负债务承担共同清偿责任；3.拍卖抵押房产，优先向原告清偿欠款；4.本案案件受理费、保全费等诉讼费用由五被告承担。事实和理由：2017年10月27日，原告与被告林琦签订《个人最高额综合授信合同》，约定由原告向被告提供最高额综合授信1069100元。同日，原告与被告林琦签订《个人额度借款合同》，约定由原告向被告林琦提供可以循环使用的借款额度640000元，并在当日与被告林琦签订《个人最高额抵押合同》，抵押物为被告林琦位于广州市越秀区八旗二马路32号906房，并办理抵押登记手续。被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司为债务出具担保函。2017年11月10日，被告林琦提出支用额度借款64万元，约定年利率为固定利率。借款用途为采购，还款方式为按周期结息到期还本。原告依约于2017年11月17日向被告林琦发放贷款人民币64万元，但被告林琦自2018年11月至今逾期未结清该笔贷款，截至2018年12月28日，被告林琦尚有本金64万元、利息3306.72元、罚息6817.10元未归还。被告违约行为，侵害了原告的合法权益，原告故起诉。五被告未应诉答辩，亦无提交证据材料。原告围绕其诉讼请求，提交了个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同、个人借款支用单、个人贷款放款单与借据、个人最高额抵押合同、房地产他项权证、担保函等证据。五被告未到庭质证，未对上述证据提出异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2017年10月27日，原告与被告林琦签订《个人最高额综合授信合同》，约定由原告向被告提供最高额综合授信1069100元，授信限额有效期为2017年10月26日至2022年10月26日，因合同发生的争议适用中华人民共和国法律。同日，原告与被告林琦签订《个人额度借款合同》，双方确认该合同系《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，并约定：被告林琦可循环使用的授信额度金额为64万元，额度存续期最长为10年，自2017年10月26日至2027年10月26日；借款用途是生产经营；贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，如果被告林琦未按照约定偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，罚息按在合同约定利率基础上加收50%确定；被告林琦以抵押担保方式为原告债权本息、违约金及相关费用提供担保。同日，原告与被告林琦签订《个人最高额抵押合同》，约定被告林琦愿意提供金额1069100元的最高额抵押担保，抵押物是被告名下位于广州市越秀区八旗二马路32号906房的房产，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，抵押担保的债权范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。同日，被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司签署《担保函》，自愿为原告与被告林琦签订的《个人最高额综合授信合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用。2017年11月8日，原告与被告林琦就上述房产办理了不动产抵押登记，广州市国土资源和规划委员会出具了粤（2017）广州市不动产证明第03212342号《不动产登记证明》。2017年11月10日，被告林琦填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请支用个人额度借款，借款金额为640000元，借款期限12个月，借款用途采购，拟采取按月付息、到期一次还本的方式归还贷款本息。2017年11月16日，原告审核后同意被告林琦的申请，同意林琦借款640000元，期限12个月，还款方式为按月付息到期一次性还本，贷款利率采用固定利率，年利率为6.2031%。2017年11月17日，原告向被告林琦发放贷款64万元，被告林琦出具了借据。合同履行过程中，被告林琦于2018年11月开始逾期，成讼。截至2018年12月28日，被告尚欠贷款本金640000元，积欠利息3306.72元、罚息6817.10元。另，原告在本案中申请财产保全，支付了财产保全费3770元。本院认为，被告林琦是香港特别行政区居民，本案是涉港合同纠纷，参照涉外民事案件程序处理。原告与被告林琦在《个人最高额综合授信合同》中约定因合同产生的争议适用中国内地法律，依据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条关于涉外合同的当事人可以选择处理合同争议适用的法律的规定，本院适用中国内地法律作为裁判本案的准据法。涉案合同是当事人协商一致形成的合意，内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告林琦未按约定还款，构成违约。原告要求被告林琦归还贷款本金，支付利息、罚息，符合约定和法律规定，本院予以支持。被告林琦以其名下位于广州市越秀区八旗二马路32号906房的房产为其债务向原告提供抵押担保。据此，在被告林琦不偿还债务时，原告有权从依法处分上述抵押房产所得的价款中优先受偿。被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司签署《担保函》，自愿为被告林琦的债务提供连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条之规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，故被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司应在前述抵押房产价值范围外不足受偿的债权部分承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定向被告林琦追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百二十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告林琦向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行偿还借款本金640000元，并支付利息、罚息（计至2018年12月28日的利息为3306.72元，罚息为6817.10元；自2018年12月29日起至清偿之日的利息按照合同约定利率6.2031%计算，罚息按照年利率9.3047%计算）；二、被告林琦不履行前项判决时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行有权以被告林琦提供抵押的位于广州市越秀区八旗二马路32号906房折价或者以拍卖、变卖前述抵押房产所得的价款优先受偿；三、被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司对被告林琦的上述债务在处分前述抵押房产价值范围外不足受偿的债权部分承担连带清偿的保证责任；被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份承担保证责任后，有权在其承担责任范围内向被告林琦追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费10301元、财产保全申请费3770元，合计14071元，由被告林琦负担。如不服本判决，原告及被告林桓、林国、肖琼珊、广州兆威电子科技股份有限公司可在本判决书送达之日起十五日内，被告林琦可在本判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 欧阳福生人民陪审员 周  萍人民陪审员 朱 少 梅二〇二〇年二月二十八日书 记 员 陈 敏 琪