四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11193号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李艳，四川英特信律师事务所律师。 被告：张海良，男，1970年3月28日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：康彦，女，1972年5月18日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告张海良、康彦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月11日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李艳、被告张海良到庭参加诉讼，被告康彦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令张海良、康彦偿还借款本金836798.58元和利息、罚息、复利18925.93元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月8日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金47000元（按5%计算）；2.判令张海良、康彦支付律师费68457元（按8%计算）、公证邮寄送达费322元；3.判令民生银行成都分行对张海良、康彦所有的位于成都市青羊区房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿。事实和理由：2016年10月24日，张海良、康彦与民生银行成都分行签订了《借款合同》（编号：120022016341643号），约定民生银行成都分行向张海良、康彦提供借款940000元，借款期限180个月，自2016年10月21日至2031年10月21日止，并约定贷款年利率为7.105%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权费用的承担等事项进行了约定。同日，民生银行成都分行与张海良、康彦签订《担保合同》（编号：120022016341643号），约定：张海良、康彦提供抵押物，即位于成都市青羊区房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年10月31日，民生银行成都分行向张海良、康彦发放了全部借款940000元。现因张海良、康彦违约，民生银行成都分行根据《借款合同》约定，向张海良、康彦宣布借款提前到期。经民生银行成都分行多次催告，张海良、康彦至今仍未按照合同约定向民生银行成都分行还款。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 张海良辩称，1.其通过公证委托康彦代为签订《借款合同》及《担保合同》是事实，但其在2013年后即未在单位上班亦无稳定收入，不符合借款人有稳定职业和收入的条件，故民生银行成都分行在发放案涉贷款时存在审查不严的问题；2.《借款合同》上载明的借款用途为家庭综合消费，但实际上案涉贷款为康彦使用，其并未使用过该笔资金，且其在刚开始无法归还案涉贷款时即提出出售案涉房屋以偿还贷款，但康彦不予配合；3.成都市中级人民法院的生效法律文书已明确案涉贷款尚未归还部分由康彦负责清偿，且该房屋系张海良母亲出售自有房屋后入资购买的。基于上述原因，张海良认为：1.对本金、利息的金额予以认可，但应由康彦偿还上述款项；2.民生银行成都分行就案涉贷款已经收取了利息，且现在的市场基准利率为4.8%，双方约定的利息不仅保证了本金安全且有盈利，故不应再收取罚息、复利；3.违约金过高，请求法院予以调减；4.对民生银行成都分行就案涉抵押房屋享有优先受偿权没有异议，但该房产应当先以康彦所享有的份额进行优先偿付后，不足部分再由张海良所享有的房屋份额进行偿付；5.律师费超出了四川省律师事务所政府指导价格标准，请求法院予以调减；6.对公证邮寄送达费予以认可。 康彦未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年9月23日，张海良出具《委托书》，委托康彦为其代理人，代为办理：到银行偿还位于成都市青羊区房屋的贷款，代领结清凭证，办理结清手续，领取产权证；到房屋管理部门办理上述房屋的抵押登记注销手续，领取产权证；以张海良的名义向房屋贷款银行申请贷款及签订相应的借款合同，并以上述房屋提供抵押担保，与贷款行签订相应的抵押合同等。委托期限自委托书签署之日起至上述委托事项办结之日止。上述《委托书》的内容和签订过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2016）川成蜀证内民字第30849号的公证书。 2016年10月24日，张海良、康彦（甲方、借款人）、与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120022016341643号的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款940000元，借款期限为180个月，自2016年10月21日起至2031年10月21日止，借款用途为家庭综合消费；贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮45%，确定为年利率7.015%，利率调整方式为满一年调整。该合同第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第7.2条约定：甲方无条件且不可撤销的委托乙方将本合同项下借款940000元划入甲方指定交易对象的账户：账户名称余丹，开户行中民生银行，账号62×××64。第9.3条约定：本合同项下贷款本息归还方式为为按月等额本息还款法，甲方以本合同第二部分第15条约定的还款公式所确定的金额，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。第11条约定:抵押人张海良、康彦与乙方签订编号为120022016341643的《担保合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。第二部分第7.7条约定：满一年调整即本合同项下贷款的贷款利率于每年的贷款发放日的对日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包含逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，如本合同项下借款为单笔贷款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期；有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任等。第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。第25.3条约定：乙方有权根据本合同的约定，宣布甲方借款提前到期。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市武侯区，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。落款处张海良的签名系由康彦代签。 同日，张海良、康彦（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订编号为120022016341643号的《担保合同》，约定为了确保张海良、康彦（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120022016341643的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。第9条约定丙方自愿以位于成都市青羊区房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第10条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及／或质权（如存在）、变更抵押权及／或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。落款处张海良的签名系由康彦代签。上述提供抵押的房屋已于2016年10月28日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为940000元，债务履行期限为2016年10月21日至2031年10月21日，现为第一顺位抵押。 2016年10月31日，民生银行成都分行向张海良的银行账户发放贷款940000元，并于当天划转进余丹的账户。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年10月31日，到期日为2031年10月31日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期等额本息，执行利率为7.105%，利率浮动比例为45%，罚息浮动比例为50%，罚息利率为10.6575%。 张海良、康彦除2016年11月15日第一期应偿还本息合计5721.47元外，之后每月应偿还的本息合计8504.26元，其在2016年11月15日至2019年6月15日按期归还了32期本息后，从第33期即2019年7月15日开始未按期足额偿还借款本息，仅于2019年7月15日偿还了利息33.7元，于2019年9月21日偿还了罚息0.01元。之后未再偿还任何借款本息。截至2019年10月8日，张海良、康彦共计偿还借款本金103201.42元。2019年9月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向张海良、康彦位于成都市武侯区的地址发出二份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120022016341643的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布上述合同项下借款全部提前到期，并要求张海良、康彦归还全部借款本息，否则将行使担保权并通过诉讼追究相关法律责任。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第181604号的公证书，产生公证费300元。 2019年10月8日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》及《补充协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与张海良、康彦金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，张海良与康彦于2018年4月13日离婚。双方签订的《离婚协议书》载明：以张海良与康彦名义于2016年10月24日向民生银行抵押成都花园望郡68-1-4号房屋所借债务，完全用于康彦个人事务，因此完全由康彦自行承担，负责每月的本息债务清还至到偿还完毕，如因此给张海良造成损失，康彦应无条件赔偿给张海良。2019年8月15日，成都市青羊区人民法院对原告张海良诉被告康彦、第三人民生银行成都分行离婚后财产纠纷一案，作出（2019）川0105民初8449号民事判决书，判令：一、位于成都市青羊区房屋由张海良、康彦各占50%的份额；二、自2019年9月1日起，张海良、康彦以位于成都市青羊区房屋向民生银行成都分行的抵押贷款尚未归还部分，由康彦负责偿还；三、康彦支付张海良垫付的民生银行成都分行贷款本息共76500元。后民生银行成都分行上诉至成都市中级人民法院，因未按期缴纳上诉费用，成都市中级人民法院于2019年11月7日作出（2019）川01民终19030号民事裁定书，按民生银行成都分行自动撤回上诉处理。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 张海良、康彦在民生银行成都分行仅有案涉一笔贷款。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》及补充协议、他项权证、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、零售额度启用通知书、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、被告张海良提交的《离婚协议书》、离婚证、户口本、原告张海良与被告康彦、第三人民生银行成都分行离婚后财产纠纷一案的民事起诉书、变更诉讼请求申请及说明书、民事判决书、民事裁定书及原、被告当庭陈述在卷佐证。张海良提交的其他证据因与本案待证事实缺乏关联性，故本院在本案中不予采信。 本院认为，张海良委托康彦向房屋贷款银行申请贷款及签订相应的借款合同，并以房屋提供抵押担保，与贷款行签订相应的抵押合同，民生银行成都分行并非当时的“房屋贷款银行”，但张海良对委托康彦签订案涉借款及抵押合同的事实予以认可，且按约偿还了部分贷款本息，根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十条第一款的规定，康彦的代理行为对张海良发生效力。民生银行成都分行与张海良、康彦签订的《借款合同》及《担保合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 张海良主张民生银行成都分行发放案涉贷款时审查不严，本院认为，双方作为平等民事主体，均应在签订合同时确保相关事实及所需材料的真实性，无论民生银行成都分行是否对应不应当发放贷款作出正确的评估，均不影响贷款已经发放的事实，亦不影响借款人应按约还款的义务。关于张海良辩称案涉贷款系由康彦一人使用，且成都市中级人民法院的生效法律文书已明确案涉贷款尚未归还部分由康彦负责清偿的答辩意见，本院认为，张海良与康彦均是借款合同的相对人，款项的实际用途不影响二人为共同借款人的事实。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持”的规定，人民法院的判决书对夫妻财产分割问题作出的处理，其效力仅及于夫妻双方，不得对抗第三人。故生效判决中确定的张海良、康彦对案涉债务的责任承担，仅在张海良、康彦之间产生效力，对民生银行成都分行不产生效力，案涉债务应由康彦、张海良连带承担。综上，张海良的答辩意见不能成立。民生银行成都分行已履行发放借款的义务，张海良、康彦应依约履行还本付息的义务。而张海良、康彦未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月24日向张海良、康彦《借款合同》约定的通讯地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年9月28日到期，张海良、康彦应偿还全部剩余借款本金。截至2019年10月8日，张海良、康彦共计偿还本金103201.42元，尚余借款本金836798.58元未偿还，故对民生银行成都分行要求张海良、康彦偿还借款本金836798.58元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求张海良、康彦按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求。张海良主张民生银行成都分行不应再收取罚息、复利，本院认为，案涉《借款合同》中对借款人逾期还款计收罚息、复利进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，故对张海良的答辩意见，本院不予采信。利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，案涉贷款已于2019年9月28日提前到期，之后的利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整日为满一年调整，即2019年10月31日前贷款利率仍适用年利率7.105%，罚息利率仍适用年利率10.6575%；2019年10月31日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据利率调整日适用的全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮45%确定，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年10月8日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，本院予以确认。2019年10月8日的结息实际系截至2019年10月7日的金额，2019年10月8日当天尚未计息。根据双方的还款计划及还款情况，张海良、康彦欠付民生银行成都分行2019年7月15日至2019年10月7日期间产生的利息共计18516.62元；2019年10月9日起利息不再计收。2019年7月15日起至2019年10月7日期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率10.6575%计算，产生的罚息为170.87元；2019年10月8日至2019年10月30日期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.6575%计算；2019年10月31日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮117.5%计算，并于每年10月31日调整利率。2019年7月15日至2019年10月30日的复利以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率10.6575%计算；2019年10月31日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮117.5%计算，并于每年10月31日调整利率。因张海良、康彦于2019年9月21偿还了0.01元罚息，而民生银行成都分行结算系统中的罚息实际包含罚息及复利，按照双方合同约定的偿还款项的抵扣顺序，该0.01元应优先抵扣复利。 对民生银行成都分行要求张海良、康彦承担违约金47000元的诉讼请求，张海良主张违约金过高，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因康彦已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金836798.58元为基数计算为宜，故本院对违约金在41839.93元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因康彦违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求张海良、康彦支付律师费68457元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求张海良、康彦支付公证邮寄送达费322元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，但未提交证据对邮寄挂号信的费用进行证明，本院结合挂号信的收费标准，对其主张的邮寄费在4元的范围内予以支持。 张海良、康彦自愿提供位于成都市青羊区房屋就为案涉债务提供抵押担保，且上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行对该房屋享有抵押权并有权对该房屋折价、变卖、拍卖价款优先受偿。关于张海良主张应先以康彦所享有的房屋份额进行偿付的答辩意见，本院已在前文进行阐述，不再赘述。根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 康彦未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张海良、康彦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金836798.58元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告张海良、康彦于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息18516.62元、罚息及复利[截至2019年10月7日的罚息为170.87元；2019年10月8日起至2019年10月30日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.6575%计算；2019年10月31日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮117.5%计算，并于每年10月31日调整利率。2019年7月15日起至2019年10月30日止的复利以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率10.6575%计算，并扣除已偿还的复利0.01元；2019年10月31日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮117.5%计算，并于每年10月31日调整利率]，并支付违约金41839.93元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告张海良、康彦所有的位于成都市青羊区房屋享有抵押权，对房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13516元，减半收取6758元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担476元、被告张海良、康彦负担6282元；保全费5000元，由被告张海良、康彦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年二月二十日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童