云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15836号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：方银峰,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨建荣,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：邓力，男，汉族，1984年1月30日出生，住湖南省长沙市岳麓区。被告：云南商厦住房置业担保有限公司，住所地云南省昆明市五华区三市街35号,统一社会信用代码915301007873975654。法定代表人：徐斌，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：刘江，云南领正律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：卢晓峰，云南领正律师事务所实习律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告邓力、云南商厦住房置业担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方银峰及被告云南商厦住房置业担保有限公司的委托诉讼代理人刘江到庭参加了诉讼，被告邓力经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人住房公积金借款合同》；2.被告邓力返还原告贷款剩余本金268753.35元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年8月6日利息6393.96元、罚息0元）；3、被告邓力承担原告为实现债权的律师费13757元、保全费1965元、邮寄费46元及本案诉讼费；4.被告云南商厦住房置业担保有限公司承担连带保证责任。事实和理由：2015年5月25日，原告与两被告签订《个人住房公积金借款合同》，原告向第一被告提供借款35万元，借款期限自2015年6月1日至2030年6月1日止，约定第一被告以其所有的财产以抵押方式进行担保，第二被告提供连带责任保证担保。合同签订后，原告履行了自己的合同义务，向被告如约提供了款项。但是，被告却未能按约定履行合同，贷款本息均未能按合同约定的时间归还。根据合同约定，原告有权解除借款合同，并要求被告偿清所欠全部本金和利息，承担违约责任，承担因违约而产生的罚息、复利，承担由于因其违约导致原告为维护自身权利而产生的费用（律师费、诉讼费等）。第二被告提供连带责任保证担保且在保证期间内，应该承担连带保证责任。被告云南商厦住房置业担保有限公司辩称，针对解除合同没有异议，欠款本息以证据为准，律师费没有协议和实际产生的证据，保全费、邮寄费由法院审查，我方承担连带保证责任之前原告应先实现抵押权，先实现物保再实现人保。被告邓力未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.昆明市住房公积金管理中心关于对邓力住房公积金个人住房贷款进行诉讼的函。第二组：2.个人住房公积金借款合同。第三组：3.公证书。第四组：4.昆明市个人住房公积金贷款借款凭证；5.昆明市个人住房公积金贷款资金划转凭证。第五组：6.中国建设银行对账单。第六组：7.委托代理协议。第七组：8.保全费发票；9.邮寄费发票；10.邮寄费清单。被告邓力、云南商厦住房置业担保有限公司未提交证据。本院认为，被告邓力经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的七组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月25日，原告（作为乙方）、被告邓力（作为丙方）、被告云南商厦住房置业担保有限公司（作为丁方）及昆明市住房公积金管理中心主城区城东管理部（作为甲方，以下简称“公积金管理中心”）签订《个人住房公积金借款合同》，约定丙方向甲方申请住房公积金贷款，甲方根据有关规定经审查同意委托乙方发放贷款；丙方借款金额为35万元用于购置房产；借款期限为15年，自2015年6月1日至2030年6月1日；借款利率为年利率3.75%，贷款利率按中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行，国家调整利率时，已放款的当年不调整，于次年1月1日起自动执行最新利率；还款方式为等额本息还款法；丙方未按合同约定归还贷款本息的，执行中国人民银行对逾期贷款的相关规定，对逾期贷款本金计收罚息、对逾期利息计收复利；丙方以其购买的昆明市长水航城（13号地块）8幢9层904号房屋为本次借款债务提供抵押担保，丙方抵押担保的范围为贷款合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、催告费用、评估费、差旅费、鉴证费）等；丙方本次借款债务由丁方承担连带责任保证担保，保证期间为本合同项下借款实际发放之日起到借款合同履行期限届满之日后两年止，丁方承担保证责任的范围是丙方借款本息、违约金、赔偿金和甲方实现债权所需的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、催告费用、评估费、差旅费、鉴证费）等；丙方如违反合同约定，在借款期内连续六期、累计十期不能按约偿还贷款本息的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，或宣布本合同项下贷款提前全部到期，并有权从丙方在甲方开立的住房公积金账户中直接扣划资金用于偿还全部借款本息、罚息，并要求保证人承担保证责任等主要内容。2015年7月24日，云南省昆明市国信公证处对上述《个人住房公积金借款合同》进行了公证。公积金管理中心于2015年6月1日委托原告依约发放借款35万元。依据《昆明市个人住房公积金贷款借款凭证》载明，借款日期为2015年6月1日，到期日期为2030年5月31日。上述合同履行中，被告邓力已累计超十期未按合同约定履行还款义务。昆明市住房公积金管理中心于2019年7月12日出具《昆明市住房公积金管理中心关于对邓力住房公积金个人住房贷款进行诉讼的函》，载明根据《个人住房贷款委托协议》及借款人申请贷款时签订的《借款合同》约定，中心对出现违反合同条款约定的借款人邓力个人住房贷款函请贵行进行诉讼。截止2020年2月4日，被告邓力尚欠借款本金268753.35元、利息10460.26元。另查明，原告为实现债权而支付了保全费1965元、邮寄费46元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告及公基金管理中心签订的《个人住房公积金借款合同》为各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应该按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，昆明市住房公积金管理中心委托原告依约发放了贷款35万元，但被告邓力未按照合同约定归还借款本息已构成违约，借款合同中对被告邓力逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，另依据《昆明市住房公积金管理中心关于对邓力住房公积金个人住房贷款进行诉讼的函》，昆明市住房公积金管理中心委托原告对被告邓力的上述贷款进行诉讼，故原告请求解除合同及被告邓力归还借款本息的诉讼请求本院予以支持。被告邓力应向原告归还截止2020年2月4日的借款本金268753.35元、利息10460.26元有证据予以证明，计算方式符合合同的约定，本院予以确认。自2020年2月5日起，被告邓力所欠款项已经处于逾期状态，应当按合同约定利率承担至款项实际清偿之日止的罚息。原告主张的保全费、邮寄费系被告邓力的违约行为产生，且《个人住房公积金借款合同》中抵押担保范围及保证责任范围中对原告实现债权的费用有明确约定，故本院予以支持。至于原告主张的律师代理费，因原告未提交证据证明实际产生了该费用，故本院不予支持。被告云南商厦住房置业担保有限公司自愿为被告邓力的借款承担连带责任保证，但其主张原告应先就被告邓力提供抵押的房产行使抵押权后，不足的部分才由其承担保证责任。经庭审查明，被告邓力提供抵押的房产尚未办理抵押登记，抵押权未依法设立，且被告云南商厦住房置业担保有限公司未提交证据证明原告有怠于办理抵押登记手续的情形或有其他过错导致该房产未能办理抵押登记手续，故对被告云南商厦住房置业担保有限公司的该主张本院不予支持，现被告云南商厦住房置业担保有限公司的保证期限未过，应该对被告邓力的债务向原告承担连带清偿责任。被告云南商厦住房置业担保有限公司承担保证责任后，有权向被告邓力追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告邓力、被告云南商厦住房置业担保有限公司于2015年5月25日签订的《个人住房公积金借款合同》；二、被告邓力于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金268753.35元及截止2020年2月4日的利息10460.26元，并支付以上述借款本金268753.35元为基数自2020年2月5日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房公积金借款合同》约定的利率计算的利息、罚息；三、被告云南商厦住房置业担保有限公司对被告邓力的上述债务承担连带清偿责任，被告云南商厦住房置业担保有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告邓力追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5634元、保全费1965元、邮寄费46元，由被告邓力、云南商厦住房置业担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  杨 婷人民陪审员  丁作敏人民陪审员  王渭清二〇二〇年二月十九日书 记 员  余清净