吉林省珲春市人民法院   民事判决书   （2019）吉2404民初2880号   原告：中国农业银行股份有限公司珲春市支行，住所地珲春市新安路857号。   法定代表人：汪晓春,行长。   委托诉讼代理人：郎国臣。   被告：周荣，女，1993年8月22日出生，汉族，住珲春市。   原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行（以下简称珲春农行）与被告周荣借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告珲春农行的委托诉讼代理人郎国臣到庭参加诉讼，被告周荣经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   珲春农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金171364.17元及至2020年1月20日为止的利息4242.12元；2.要求周荣承担抵押担保责任，珲春农行对抵押房屋（XXX）变卖、拍卖所价款优先受偿；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：借款人周荣于2016年6月21日与我行签订《个人购房担保借款合同》，期限20年。2016年6月22日在我行借款人民币190000元用于购买住房，贷款到期日为2036年6月20日，还款方式为等额本息还款。以所购买位于珲春市××街，建筑面积69.93平方米，房权证号码为珲房权证珲字第XXXX号房产抵押,并在房产管理部门办理了抵押登记，他项权证号码为:珲房他证珲字第XXX号。抵押人为周荣。贷款产生逾期利息后，经我行客户经理多次催收，借款人拒不履行还款义务。为此，请求人民法院依法判令借款人周荣立即清偿全部借款本息,抵押人周荣承担抵押担保责任。（正常贷款利率:4.9%，逾期贷款利率:7.35%）。   周荣未作答辩。   为证实自己的主张，珲春农行向本院提交如下证据：   1.2016年6月21日周荣与珲春农行签订的《个人购房担保借款合同》一份。证明周荣因购买房屋向珲春农行借款190000元，期限是20年，到期日为2036年6月20日，还款方式为等额本息还款。同时约定了借款人未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿时止，并可以提前收回已发放借款。   2.借款凭证。证明2016年6月22日已经将贷款190000元放发给周荣，并且凭证中已载明执行年利率为4.9%，逾期年利率为7.35%。   3.珲春农行的信贷管理系统欠款证明一份。证明截止2020年1月20日拖欠本金171364.17元，利息是4242.12元。   4.还款记录一份。证明周荣截止至2020年1月20日的还款情况。   5.房屋他项权证。证明周荣以其坐落在珲春市新安街的XXX号房屋为贷款作抵押。   对上述证据本院予以确认并在卷佐证。   经审理查明，2016年6月21日周荣与珲春农行签订了《个人购房担保借款合同》，约定：周荣因购房向珲春农行借款190000元，借款期限是20年，到期日为2036年6月20日，还款方式为等额本息还款。同时约定了如借款人未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿时止，并可以提前收回已发放借款。周荣以其位于珲春市××街，权属证书编号为XXX号房屋为该笔借款提供担保，并于当日在珲春市房屋产权管理中心办理了抵押权登记，登记号为XXX号。   2016年6月22日珲春农行将190000元贷款放发给周荣，并在借款凭证中进一步明确贷款执行年利率为4.9%，逾期年利率为7.35%。   合同签订后，周荣未按约定如期偿还借款本金及支付利息，最后一次还本付息的时间为2019年9月23日，截止至2020年1月20日，周荣共欠借款本金171364.17元，利息是4242.12元。   本院认为，珲春农行与周荣签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，珲春农行已将贷款发放给周荣，履行了合同义务，周荣应当按照合同约定按期偿还借款并支付利息。根据双方合同约定的违约责任11.4“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在道受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还。”现因周荣未按约定如期足额偿还借款本金并支付利息，珲春农行有权提前收回发放贷款。但提前收回贷款应通知借款人，告知其还款日期，以保证借款人按照银行确定的日期进行还款。现珲春农行未能证明其向本院提起诉讼前向周荣提出提前还款的要求，故本院以珲春农行的起诉状送达至周荣之日视为向其告知。因本院采取公告的方式向周荣送达了起诉状及开庭传票等相关法律文书，2019年11月12日通过报纸向周荣公告送达起诉状，2020年1月9日公告期满即视为送达，此时应视为周荣已经知道珲春农行要求其提前还款，周荣应于2020年1月9日履行提前偿还全部借款及利息的义务。故本院本院对珲春农行要求周荣偿还借款本金171364.17元的请求予以支持。   关于利息部分，至2020年1月9日应按等额本息还款计算方式，利率执行标准为4.9%，逾期部分利率为7.35%。在银行提前收回贷款主张成立的情况下，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的法律后果，与借款人未按约定履行还款义务的后果是一致的。因此，周荣未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款，2020年1月10日之后按逾期利率7.35%计收利息。   关于担保问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案中，周荣以其自有的房屋为珲春农行的贷款提供担保，并依法在房登记部门办理抵押登记，抵押权已设立。周荣人抵押人，珲春农行为抵押权利人，周荣提供担保的XXX号房屋为抵押财产。珲春农行有权对该抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”故本院确认珲春农行的优先受偿范围为借款的本金、利息和实现抵押权的费用。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告周荣应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行偿还借款本金171364.17元并支付利息【至2020年1月9日按等额本息还款计算方式，利率标准为年利率4.9%，逾期部分利率为7.35%；从2020年1月10日起，以171364.17元为本金，按年利率7.35%计算至此款还清时止】；   二、在本判决第一项所确定的权益范围内，原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行对被告周荣提供抵押的位于珲春市××街，权属证书编号为00155823号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；   三、驳回原告中国农业银行股份有限公司珲春市支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1894元，公告费600元，由周荣负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。   审 判 员 赵 强   人民陪审员 郎艳芳   人民陪审员 陈玉芬     二〇二〇年二月十四日   书 记 员 孙 丹