广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初26495号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道北31号。负责人：赵广文，职务：行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：王继鹏，男，1983年6月20日出生，汉族，身份证住址：河南省新蔡县。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告王继鹏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年4月27日,原告(贷款人)与被告王继鹏(借款人、抵押人)签订《个人购房借款/担保合同》,就原告向被告王继鹏发放贷款并由被告提供抵押担保一事作出如下约定:1、原告向被告发放个人住房贷款人民币65万元,贷款用途为用于购买增城市新塘镇××花园××室,贷款期限为21年,实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按合同第4条第2款约定处理。3、贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户,贷款利息自实际放款日起计算。4、偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法(按月计息),被告应从贷款发放的次月起开始还款,还款日与贷款实际发放日相对应。5、被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。6、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,构成违约,原告有权解除本合同。7、被告自愿以其所购买的位于增城市新塘镇××花园××室的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期(包括被宣布提前到期)被告未予清偿的,原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理,双方未就抵押权实现方式达成一致的,原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。8、本合同履行过程中发生的纠纷,各方可向贷款人(原告)所在地人民法院提起诉讼。上述借款合同签订后,原告在2012年6月25日向被告发放了贷款人民币65万元整,借款到期日为2033年6月25日。被告在2012年7月12日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续,原告领取了他项权证,他项权证上记载的权利人为原告。被告在履行本合同过程中,本应从2012年7月25日起按月按期归还到期借款本息,但被告多次违约,自2018年10月25日起至2019年6月25日期间,连续9个月没有按期归还到期借款本息,至2019年6月25日止,拖欠到期的借款本金(4期)共7477.70元,到期正常利息、罚息、复利8565.09元(详见《自营历史明细列表》)。原告已多次向被告催收欠款,但被告至今没有清偿拖欠的借款本息,已构成严重违约,致使原告的合法权益受到损害。故起诉要求判决：1、解除原告与被告于2012年4月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告立即清偿借款合同项下全部借款本金人民币51847.57元，及拖欠的到期正常利息、罚息、复利8565.09元（计至2019年6月25日），2019年6月16日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至清偿全部本息之日止。3、被告不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告提供的抵押物增城市新塘镇××花园××室的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。4、本案的诉讼费用（受理费、保全费）由被告承担。被告没有提出答辩意见。经审理查明：2012年4月27日,原告(贷款人)与被告王继鹏(借款人、抵押人)签订《个人购房借款/担保合同》,就原告向被告王继鹏发放贷款并由被告提供抵押担保一事作出如下约定:原告向被告发放个人住房贷款人民币65万元,贷款用途为用于购买增城市新塘镇××花园××室,贷款期限为21年,实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按合同第4条第2款约定处理[自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）]；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户,贷款利息自实际放款日起计算；偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法(按月计息),被告应从贷款发放的次月起开始还款,还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,构成违约,原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权解除本合同；被告自愿以其所购买的位于增城市新塘镇××花园××室的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期(包括被宣布提前到期)被告未予清偿的,原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理,双方未就抵押权实现方式达成一致的,原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同履行过程中发生的纠纷,各方可向贷款人(原告)所在地人民法院提起诉讼。上述借款合同签订后,原告在2012年6月25日向被告发放了贷款人民币65万元整,借款到期日为2033年6月25日。被告在2012年7月12日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续,原告领取了他项权证,他项权证上记载的权利人为原告。被告自2018年10月25日起至2019年6月25日期间,连续9个月没有按期归还到期借款本息,至2019年6月25日止,尚欠借款本金518476.57元（其中到期本金7477.70元，未到期510998.87元）,到期正常利息、罚息、复利8565.09元（正常利息8432.29元+罚息及复利132.8元）。本案审理过程中，根据原告的申请本院依法采取了保全措施，查封了被告的房屋产权。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告收到原告发放的贷款后，没有按约还款，构成违约。被告已累计超过六期未及时足额偿还借款本息，原告诉请要求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。按合同约定，利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计付，但自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，因此自此之后利息应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付。借款合同解除后，被告应将尚欠的借款本息偿还给原告。即被告应向原告偿还借款本金518476.57元及截至2019年6月25日的正常利息、罚息、复利8565.09元，并从2019年6月26日起至2019年8月19日止以逾期还款本息15909.99元为基础按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的150%计算罚息、复利，自2019年8月20日起至实际清偿之日止以逾期还款本息15909.99元为基础按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的15%计算罚息、复利；从2019年6月26日起至2019年8月19日止对原告要求提前收回的借款本金510998.87元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率标准计算利息给原告，对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的150%的标准计付复利给原告；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，对原告要求提前收回的借款本金510998.87元按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算利息给原告，对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%的标准计付复利给原告。被告以增城市新塘镇××花园××室向原告提供抵押担保，故在其不履行债务时，原告有权以上述抵押房屋折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告王继鹏于2012年4月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告在本判决生效之日起10日内，向原告清偿借款本金518476.57元及截至2019年6月25日的利息8565.09元，并从2019年6月26日起至2019年8月19日止以逾期还款本息15909.99元为基础按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的150%计付罚息、复利给原告，自2019年8月20日起至实际清偿之日止以逾期还款本息15909.99元为基础按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计付罚息、复利给原告；从2019年6月26日起至2019年8月19日止对原告要求提前收回的借款本金510998.87元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率标准计付利息给原告，对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的150%的标准计付复利给原告；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，对原告要求提前收回的借款本金510998.87元按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付利息给原告，对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%的标准计付复利给原告。三、如被告未按时履行本判决第二项所确定的债务，原告有权以增城市新塘镇花园东路新塘新世界花园嘉慧苑15座4B室折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费12225元（其中受理费9070元，保全费3155元），由被告负担。上述诉讼费12225元已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  叶国钊人民陪审员  陈玉萍人民陪审员  钟信耀二〇二〇年二月二十七日书 记 员  王静贤梁健炜