江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初7057号原告:兴业银行股份有限公司南通分行,住所地江苏省南通市崇川区世纪大道18号兴业大厦。负责人：张辉,行长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。被告:叶剑兴，男。被告:启东崇和置业有限公司,住所地江苏省启东市启隆镇乐享城7036号四楼。法定代表人：尹闵，总经理。委托诉讼代理人：陈仕撷，男，该公司员工。原告兴业银行股份有限公司南通分行(以下简称兴业银行)与被告叶剑兴、启东崇和置业有限公司（以下简称崇和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行委托诉讼代理人杨维驹、被告崇和公司委托诉讼代理人陈仕撷到庭参加诉讼。被告叶剑兴经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶剑兴向原告立即清偿借款本金761380.01元、利息12359.38元、罚息174.19元以及自2019年11月8日起至实际给付之日止，以本金761380.01元及利息12359.38元之和773739.39元为基数，按照合同约定的罚息利率计算的罚息（中国人民银行同期贷款基准利率五年以上期限档次上浮50%的标准计算），律师费46496元；2、判令被告崇和公司对上述债务承担连带保证责任；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月1日，被告叶剑兴因购房需要向原告借款，并与原告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定借款金额79万元，期限360个月。被告崇和公司为上述债务提供了连带责任保证担保。原告按约发放了贷款，被告叶剑兴共归还本金28619.99元、利息88826.63元，之后逾期已逾4期。原告依约于2019年11月5日宣布贷款全部提前到期。被告叶剑兴未作答辩。被告崇和公司辩称，原告诉请的律师费没有实际发生，且金额过高，请求法院酌情调减。原告应当先就被告叶剑兴提供的物的担保实现债权后，再要求崇和公司承担保证责任。原告兴业银行围绕诉讼请求依法提交了个人购房抵押（保证）借款合同、划款扣款授权书、借款借据、贷款还款以及欠款明细表、宣布贷款提前到期通知书、担保人履行担保责任通知书、EMS快递单、委托代理合同、律师费发票及网上回单等证据，上述证据均系书证原件，被告叶剑兴和崇和公司未能提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月1日，原告兴业银行作为债权人（抵押权人）、被告叶剑兴作为债务人（抵押人）、被告崇和公司作为保证人签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定债务人（即借款人）因购买房产资金不足，向债权人（即贷款人）申请个人购房借款或用于偿还因购房而产生的债务，担保人愿意提供担保，债权人同意发放借款。借款金额79万元，借款期限360个月，自2017年3月1日至2047年3月1日，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.0。借款利率浮动方式为固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历季的第1天。还款方式为等额本息，自借款发放次月起每月1日及借款到期日为还款日。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息。罚息利率为借款利率上浮50%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按逾期罚息利率对欠息计收复利。债务人所购不动产地址为乐享城（B-03）130幢506号。保证期间为阶段性担保，保证人承担连带保证责任，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。保证范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。债权人按照本合同的约定提前收贷，保证期间为自债权人确定的本合同债务提前到期之日起两年。发生下列情况之一时，债权人有权提前收贷：（一）债务人未按约定偿还借款本息。发生下列任一事件即构成违约：（一）债务人不按合同规定按时偿还借款本息。债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费等。2017年3月2日，原告兴业银行依约向被告叶剑兴发放贷款79万元，借款借据载明借款期限自2017年3月2日至2047年3月2日，月利率为4.0833‰（年利率4.9%）。借款发放后至2019年7月1日，被告叶剑兴均按约还款。2019年8月1日，被告叶剑兴仅归还利息49.87元，发生逾期。之后又于2019年9月21日归还本金0.03元，其余再无还款。截至2019年9月21日，被告叶剑兴共归还本金28619.99元、利息88826.63元。2019年11月6日，原告向被告叶剑兴、崇和公司分别寄送《宣布贷款提前到期通知书》和《担保人履行担保责任通知书》，宣布案涉贷款于2019年11月5日全部提前到期，要求叶剑兴于2019年11月8日前归还贷款本息，崇和公司承担保证责任。其中向被告叶剑兴寄送的材料于2019年11月19日被退回，向被告崇和公司寄送的材料于2019年11月7日签收。原告主张截至2019年11月7日，被告叶剑兴结欠借款本金761380.01元、利息12359.38元、罚息174.19元。其中利息是以未到期本金余额为基数，按年利率4.9%计算；罚息是以逾期本金金额为基数，按罚息利率（年利率4.9%上浮50%）计算。另查明，被告叶剑兴尚未办理所购乐享城（B-03）130幢506号房屋的权属登记手续，也未和原告兴业银行办理该房的抵押登记手续。原告因本案委托江苏信阳光律师事务所代理诉讼，约定涉案标的额为820409.58元，应支付律师费46496元。原告已于2020年2月12日实际支付上述律师费。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对原、被告均具有约束力。原告按约履行了向被告叶剑兴提供借款的义务，被告叶剑兴应当按照约定的期限返还借款本息。被告叶剑兴从2019年8月起未再按约还款，构成违约，符合合同约定的债权人有权提前收贷的条件，原告依约有权宣布案涉借款合同项下借款提前到期。原告于2019年11月6日依合同约定的送达地址向被告叶剑兴邮寄送达《宣布贷款提前到期通知书》，同年11月19日该邮件被退回，应视为送达。故案涉借款应于2019年11月19日提前到期。截至该日被告叶剑兴尚欠的借款本金余额全部转化为逾期贷款，被告叶剑兴应归还截至该日所有尚欠的借款本金、利息、罚息、复利并支付之后产生的罚息、复利。原告诉请的利息、罚息、复利金额系暂算至2019年11月7日，因此时提前收贷的条件尚未成就，本院不予支持。关于本金，被告叶剑兴在案涉借款提前到期前共归还本金28619.99元，尚欠本金761380.01元（790000-28619.99）。关于利息、罚息和复利，案涉借款合同约定借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.0。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故自2019年8月20日起案涉借款利率应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定。2019年8月20日、9月20日和10月21日公布的5年期以上贷款市场报价利率均为4.85%。原告诉请的利息是以未到期本金余额为基数按年利率4.9%计算，与上述规定不符，本院予以调整。从2019年8月2日起至2019年8月19日止的利息仍按原合同约定的借款年利率4.9%计算，2019年8月20日起至2019年9月1日止的利息应以当期未到期本金余额为基数，按年利率4.85%计算。此后2019年9月2日至2019年10月1日、2019年10月2日至2019年11月1日、2019年11月2日至2019年11月19日的利息均应以各期未到期本金余额为基数，按年利率4.85%计算。2019年11月19日之前的罚息应以各期逾期本金金额为基数，按罚息利率计算。罚息利率在上述各期确定的借款利率基础上上浮50%。因案涉借款于2019年11月19日提前到期，故从2019年11月20日起的罚息利率确定为年利率7.275%（4.85%×1.5）。被告叶剑兴应支付从2019年11月20日起至实际给付之日止以本金761380.01元为基数，按年利率7.275%计算的罚息和以至2019年11月19日共计结欠的利息为基数，按年利率7.275%计算的复利。原告诉请被告叶剑兴支付为实现债权而支付的律师费46496元，因本案诉讼是因被告叶剑兴未按约履行还款义务而引起，故被告叶剑兴按约应承担包括律师费在内的原告实现债权的费用。案涉律师费金额未超过江苏省律师服务收费的标准，且已实际支付。原告该项诉请合法有据，本院予以支持。被告崇和公司请求予以调减没有事实和法律依据，本院不予支持。被告崇和公司在案涉借款合同上作为保证人签章，其提供保证的意思表示明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。崇和公司的保证责任在被告叶剑兴办妥所购房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续并将抵押权利证书交给原告后解除。由于原告至今未取得叶剑兴所购房屋的抵押权利证书，故崇和公司的保证责任尚未终止，仍应承担合同约定的保证责任。涉案借款合同约定保证范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，故被告崇和公司应对被告叶剑兴结欠的借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任。律师费属于债权人实现债权的费用，也应属于被告崇和公司承担保证责任的范围。被告崇和公司辩称原告应当先就被告叶剑兴提供的物的担保实现债权后，再要求崇和公司承担保证责任。但被告叶剑兴购买的案涉房屋上并未设立有效的抵押权，被告崇和公司的抗辩主张依法无据，本院不予支持。被告叶剑兴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院根据查明的事实，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告叶剑兴应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司南通分行支付借款本金761380.01元以及相应的利息（2019年8月2日至2019年8月19日的利息以当期未到期本金余额为基数，按年利率4.9%计算；2019年8月20日至2019年9月1日、2019年9月2日至2019年10月1日、2019年10月2日至2019年11月1日、2019年11月2日至2019年11月19日的各期利息均以各期未到期本金余额为基数，按年利率4.85%计算）、罚息（2019年8月2日至2019年8月19日的罚息以当期逾期本金金额为基数，按年利率7.35%计算；2019年8月20日至2019年9月1日、2019年9月2日至2019年10月1日、2019年10月2日至2019年11月1日、2019年11月2日至2019年11月19日的各期罚息均以各期逾期本金金额为基数，按年利率7.275%计算；2019年11月20日起至实际给付之日止的罚息以本金761380.01元为基数，按年利率7.275%计算）和复利（以2019年8月2日至2019年11月19日共计结欠的利息为基数，按年利率7.275%自2019年11月20日起计算至实际给付之日止）。二、被告叶剑兴应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司南通分行支付律师费46496元。三、被告启东崇和置业有限公司对被告叶剑兴上述给付义务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告叶剑兴追偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12004元，减半收取计6002元，由被告叶剑兴、启东崇和置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费12004元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：468958202565）。审判员  于劲松二〇二〇年二月二十六日书记员  葛玥延