江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初7005号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：季荣林，男，1968年12月13日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。被告：何美娟，女，1967年7月21日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告季荣林、何美娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼。被告季荣林、何美娟经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金人民币72408.65元，利息、滞纳费合计4151.46元，并支付自2019年10月1日起至实际偿还之日的利息、滞纳费及律师费（以借款本金72408.65元为基数，按年利率24%的标准计算）；2.本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2018年6月14日，被告季荣林因家装需要向原告借款9.9万元，使用期限36个月，利率为固定年化利率20.28%，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约。2018年6月14日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，被告应按每月等额本息方式还款。被告季荣林、何美娟是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，且何美娟就该笔贷款签署过共同还款承诺书，应当认定为夫妻共同债务，两被告应当承担共同还款责任。现该笔贷款自2019年8月1日开始逾期，目前被告共还45865.11元（本金26591.35元、利息18553.76元和滞纳费720元），现原告依约宣布贷款全部提前到期。为维护自己的合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告季荣林、何美娟未应诉答辩。因被告季荣林、何美娟未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告提交的新易贷信用贷款额度申请和使用合约、结婚证、身份证、共同还款承诺书、新线借记卡历史交易明细清单、对账明细、情况说明等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月14日，原告与被告季荣林签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定原告向被告季荣林提供贷款99000元，贷款用途为装修。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。贷款使用期限为自实际放款日起36个月，本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定年化利率为20.28%。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2018年6月16日，原告向被告季荣林发放贷款99000元。被告季荣林以等额本息还款方式还款至2019年6月，2019年7月后未按约还款（2019年7月1日、9日归还的合计4053.33元系归还2019年6月的本金、利息及滞纳费）。根据原告提供的还款清单显示，截止至2019年7月9日，被告季荣林结欠贷款本金余额为72408.65元。另查明，被告季荣林与何美娟于2008年8月8日登记结婚，何美娟于2018年6月14日向原告出具共同还款承诺书，对季荣林与原告签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约项下的贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。原告因本案委托江苏信阳光律师事务所代理，约定向该所支付律师费724元。本院认为，原告中银公司与被告季荣林签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司按照约定放款后，被告季荣林未按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告季荣林提前结清贷款本息。原告主张被告季荣林应归还借款本金余额72408.65元，并主张被告季荣林支付尚欠的自2019年7月1日起至2019年7月31日期间以年利率20.28%计收的利息，符合双方合同约定，本院予以支持。经核算，该段期间利息为1247.17元。原告主张自2019年8月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息、滞纳费，并同时主张律师费。对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%，案涉合同中约定在借款人还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照合同约定的借款年利率20.28%计收利息，两项费率合计超过年利率24%，明显过高。案涉合同虽约定原告为实现债权而产生的律师费由被告负担，但按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”根据该规定，本院对原告主张的逾期之后的利息、滞纳费及律师费等总计超过年利率24%的部分不予支持。本案中，原告已自愿调整为按年利率24%计收逾期之后产生的利息、滞纳费以及实现债权的费用（律师费），未超过法律规定的上限，本院予以准许。2019年8月1日起暂计至2019年9月30日止，被告季荣林应支付利息、滞纳费、律师费2904.29元。综上，截至2019年9月30日被告季荣林合计结欠利息、滞纳费、律师费4151.46元（1247.17+2904.29）。案涉借款发生在被告季荣林、何美娟婚姻关系存续期间，被告何美娟向原告出具了共同还款承诺书，对季荣林与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的夫妻共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告季荣林、何美娟应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金72408.65元，利息、滞纳费及律师费4151.46元，以及自2019年10月1日起至实际给付之日止，以本金72408.65元为基数，按照年利率24%计算的利息、滞纳费及律师费。案件受理费866元（已减半），由被告季荣林、何美娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1732元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 毛 策 骏法官助理 见习姜怡婷二〇二〇年二月二十日书 记 员 庄 培 培