江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初9085号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西路1177号2幢3609室。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：黄凯旋，男，1993年7月27日生，汉族，住江苏省南京市住浦口区。被告：黄勇，男，1969年10月30日生，汉族，住江苏省海门市。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇担保公司）与被告黄凯旋、黄勇追偿权纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中隆汇担保公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告黄凯旋、黄勇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄凯旋向原告中隆汇担保公司支付由原告中隆汇担保公司代偿的金额93203.49元及利息（以10435.02元为基数，自2018年11月22日起；以10339.24元为基数，自2018年11月30日起；以10325.82元为基数，自2018年12月28日起；以10325.82元为基数，自2019年1月28日起；以10325.82元为基数，自2019年2月28日起；以10435.02元为基数，自2019年4月22日起；以10335.1元为基数，自2019年4月29日起；以10325.82元为基数，自2019年5月28日起；以10355.83元为基数，自2019年7月4日起，均按年利率24%计算至实际清偿之日止）；2.判令被告黄勇对上述诉请承担连带保证责任；3.判令被告黄凯旋、黄勇承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年6月27日，被告黄凯旋与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融服务公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融服务公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》约定借款本金100000元，年利率为15%，还款期限为12个月，自2018年6月28日起至2019年6月28日止，还款方式为每月支付本息，并出具了《还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期违约，承担逾期利息及违约金。同日，原告中隆汇担保公司与被告黄凯旋签署了《担保协议》，约定原告中隆汇担保公司为被告黄凯旋签署的《借款协议》的履约及借款的清偿提供保证担保，被告黄凯旋出现逾期还款或者未能完全偿还借款的，原告中隆汇担保公司应及时行使代偿责任；在原告中隆汇担保公司代为偿还借款后，有权向被告黄凯旋行使追偿权。为确保原告中隆汇担保公司追偿权的实现，原告中隆汇担保公司与被告黄勇签署了《反担保协议》，约定被告黄勇为被告黄凯旋的债务提供反担保，承担无限连带担保责任。相关协议签署后，2018年6月28日被告黄凯旋通过苏诚金融平台向出借人成功借款，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现100000元。然而被告黄凯旋却未按协议约定按时还款，仅归还了三期。现原告中隆汇担保公司按照协议约定履行了代偿责任，在原告中隆汇担保公司代为偿还借款后，向被告黄凯旋、黄勇行使追偿权，原告中隆汇担保公司多次要求被告黄凯旋、黄勇支付代偿的全部款项均无果，特此具状诉至法院，望判如所请。被告黄凯旋、黄勇均未答辩，未提交证据。原告中隆汇担保公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线上线下《借款协议》各一份、《还款承诺书》、《担保协议》、《反担保协议》、徽商银行的交易流水明细等证据。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：苏诚金融服务公司是实行了资金存管的P2P公司。2018年6月27日，服务商苏诚金融服务公司与借款人黄凯旋签订《借款服务协议》，约定由被告黄凯旋预借款100000元，借期12个月，借款月利率为1.25%，还款方式为等额本息；借款人有借款需求，同意在苏诚金融服务公司网站进行注册，同意将其主体及借款需求信息提供给苏诚金融服务公司；苏诚金融服务公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；为便利、统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人应向苏诚金融服务公司支付中介服务费15698.4元；若借款人逾期还款，应一次性支付逾期违约金（含应付出借人的逾期利息和苏诚金融服务公司催收管理费等），逾期违约金=未还本息总额×0.1%×逾期天数，因借款人逾期未还款而造成苏诚金融服务公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、差旅费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担。2018年6月27日，借款人黄凯旋、服务商苏诚金融服务公司线下签订编号为第20180628-14103号《借款协议》，约定，出借人通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向借款人出借资金；借款人和出借人确认，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且出借人同意出借资金总额达到借款人借款金额时，本协议即开始履行；借款用途为购买材料，借款本金数额为100000元，借款年利率15%，还款期限为2018年6月28日至2019年6月26日，还款方式为等额本息；出借人同意并授权，根据苏诚金融网站指令，将出借人在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向借款人转入借款本金；为便利、统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入借款人存管银行电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入出借人的账户名下；本借款协议中的每一位出借人与借款人之间的借款均是相互独立的，一旦借款人逾期未归还借款本息，任何一位出借人有权单独对未收回的借款本息向借款人追索或者提起诉讼；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保费等，逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；借款人委托苏诚金融服务公司或者第三方专业机构追讨债务，由此而产生的一切费用由借款人承担；债务的清偿顺序为（1）实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保服务费等），（2）违约金、逾期利息，（3）利息，（4）本金；还款时间自2018年7月起至2019年6月止，分12期还款，每期于每月的26日还款10334.03元。2018年6月27日，借款人黄凯旋、反担保人黄勇出具《还款承诺书》一份，主要内容为：借款人通过苏诚金融网络借贷信息中介服务平台，今借到（各出借人的姓名以苏诚金融网站上形成的《借款协议》载明的出借人信息为准）人民币100000元；还款列表12期，自2018年7月至2019年6月，每月26日支付10334.03元，其中每月支付本金及利息合计9025.83元，每月支付管理费1308.2元；借款人确认并承诺1.按照借款人与服务商签订的《借款服务协议》之约定，借款人应向服务商支付中介服务费15698.4元（包含项目为：审核费、中介服务费）；2.严格履行还款义务，如借款人逾期偿付本协议项下应付出借人的任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付，逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；3.因违约使得各方产生的费用和损失（包括但不限于催收费、电话费、旅差费、住宿费等）由借款人承担，违约金=未还本息总额×0.4%×逾期天数；4.借款人提前偿还全部借款本金时，违约方应承担因违约使得各方产生的用费和损失；5.出借人授权服务商或委托第三方专业机构（律师事务所等）追讨债务，第三方专业机构所需费用以及实现债权所产生的其他一切费用由借款人承担。2018年6月27日，借款人黄凯旋、担保人原告中隆汇担保公司签订《担保协议》一份，主要约定：由原告中隆汇担保公司为出借人、借款人通过苏诚金融服务公司运营的网络借款信息中介服务平台“苏诚金融网贷平台”签署的《借款协议》履行及借款的清偿提供保证担保；借款人出现逾期还款或者借款到期后未能完全偿还借款及其他相关费用的，原告中隆汇担保公司应及时行使代偿责任；在原告中隆汇担保公司代为偿还《借款协议》项下的借款后，有权向借款人行使追偿权，要求借款人向原告中隆汇担保公司支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、保全担保费等），同时，借款人应向原告中隆汇担保公司支付代偿的资金利息，按月利率2%计算；借款人应向原告中隆汇担保公司一次性支付担保服务费3300元；借款人自愿以自身全部资产向原告中隆汇担保公司提供反担保，将名下房产等相关物品交由原告中隆汇担保公司进行处理、变卖或抵押，处理所得款项用于归还所有欠款。2018年6月27日，借款人黄凯旋、担保人原告中隆汇担保公司与反担保人黄勇签订《反担保协议》，主要约定：鉴于被告黄凯旋与出借人于2018年6月27日通过苏诚金融服务公司运营的网络借贷信息中介服务平台“苏诚金融网贷平台”签订了一份《借款协议》，由原告中隆汇担保公司为该《借款协议》的履约及借款的清偿提供保证担保，如被告黄凯旋逾期还款，在原告中隆汇担保公司代为偿还本协议项下借款后，有权向被告黄凯旋行使追偿权，原告中隆汇担保公司为确保上述求偿权的实现，特要求被告黄勇提供反担保，反担保的方式为连带责任保证；本协议所担保的债权为原告中隆汇担保公司就上述《借款协议》约定之借款本息、违约金、损害赔偿金、罚息及实现债权的费用等向出借方履行保证义务后所产生的对被告黄凯旋的债权；反担保范围包括原告中隆汇担保公司为履行上述《借款协议》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现债权（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费及其他相关费用）的全部相关费用，同时被告黄勇应向原告中隆汇担保公司支付代偿资金的利息，按月利率2%计算，保证期间为自原告中隆汇担保公司垫付代偿期限届满之日起五年。2018年6月28日，借款人黄凯旋、服务商苏诚金融服务公司线上签订《借款协议》，线上签订的《借款协议》载明了出借人的基本情况及资金的具体金额，分别由四人向被告黄凯旋出借资金，其他内容与线下签订的《借款协议》基本相同。存管银行徽商银行的交易记录显示：2018年6月28日，《借款协议》载明的4位出借人账户中按约定金额向被告黄凯旋转款合计100000元。被告黄凯旋每期支付借款本息9025.82元和手续费（即《借款服务协议》所指中介服务费、管理费）1300元，每期合计10325.82元，被告黄凯旋按期支付三期后未再还款。原告中隆汇担保公司于2018年11月22日代偿10435.02元，其中借款本息9134.02元，手续费1301元；于2018年11月30日代偿10339.24元，其中借款本息9038.24元，手续费1301元；于2018年12月28日代偿10325.82元，其中借款本息9025.82元，手续费1300元；于2019年1月28日代偿10325.82元，其中借款本息9025.82元，手续费1300元；于2019年2月28日代偿10325.82元，其中借款本息9025.82元，手续费1300元；于2019年4月22日代偿10435.02元，其中借款本息9134.02元，手续费1301元；于2019年4月29日代偿10335.01元，其中借款本息9034.1元，手续费1301元；于2019年5月28日代偿10325.82元，其中借款本息9025.82元，手续费1300元；于2019年7月4日代偿10355.83元，其中借款本息9054.83元，手续费1301元，原告中隆汇担保公司合计支付93203.49元，其中借款本息合计81498.49元，手续费合计11705元。原告中隆汇担保公司代偿后，被告黄凯旋、黄勇未向原告中隆汇担保公司还款。本院认为，苏诚金融信息服务公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款协议》、《担保协议》、《反担保协议》，均系当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。出借人已按约给付被告黄凯旋借款100000元，履行了出借义务，被告黄凯旋亦履行还款义务。被告黄凯旋在偿还了三期借款后，未再按约履行还款义务，原告中隆汇担保公司作为被告黄凯旋借款的担保人，按照《担保协议》的约定，向债权人偿还借款承担保证责任后有权向债务人被告黄凯旋追偿。《担保协议》约定追偿范围“包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用”，原告中隆汇担保公司的担保是针对借款人的借款逾期而产生的相关费用，并不包括借款人与苏诚金融服务公司居间合同的中介服务费用（手续费），故原告中隆汇担保公司向被告黄凯旋追偿借款本息81498.49元，本院予以支持，其向被告黄凯旋追偿中介服务费11705元，于法无据，本院不予支持。《担保协议》约定原告中隆汇担保公司代偿借款本息的利息按照月利率2%即年利率24%计算，并不违反法律规定，故原告中隆汇担保公司主张自代偿之日起至实际清偿之日止，以代偿借款本息为基数，按年利率24%分段计算利息的诉讼请求，本院予以支持，主张中介服务费的利息，于法无据，本院不予支持。第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用担保的规定。根据《反担保协议》的约定，被告黄勇为被告黄凯旋的案涉债务提供反担保，自愿承担连带保证责任，原告中隆汇担保公司要求被告黄勇对被告黄凯旋的债务承担连带保证责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告黄勇承担保证责任后，有权向被告黄凯旋追偿。被告黄凯旋、黄勇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告中隆汇担保公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄凯旋于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款81498.49元及利息（自2018年11月22日起以9134.02元为基数；自2018年11月30日起以9038.24元为基数；自2018年12月28日起以9025.82元为基数；自2019年1月28日起以9025.82元为基数；自2019年2月28日起以9025.82元为基数；自2019年4月22日起以9134.02元为基数；自2019年4月29日起以9034.1元为基数；自2019年5月28日起以9025.82元为基数；自2019年7月4日起以9054.83元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、被告黄勇对上述第一项判决主文所确定的被告黄凯旋的债务承担连带清偿责任；被告黄勇承担保证责任后，有权向被告黄凯旋追偿；三、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2168元，保全费1120元，公告费600元，合计3888元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担331元，由被告黄凯旋、黄勇负担3557元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  余红蔓人民陪审员  王 海人民陪审员  周思华二〇二〇年二月二十日见习书记员  戴倩玉