河北省石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0102民初2925号 原告：叶文惠，女，1963年8月23日出生，汉族，住石家庄市长安区。 委托诉讼代理人：付壮力、李显，河北龙洲律师事务所律师。 被告：王腾，男，1989年2月10日出生，汉族，住石家庄市长安区。 委托诉讼代理人：周彦敏、张彬，河北时代经典律师事务所律师。 第三人：古敬文，男，1977年2月28日出生，汉族，住石家庄市。 委托诉讼代理人：张伟华，河北决策律师事务所律师。 第三人：刘琢，女，1978年3月8日出生，汉族，住石家庄市。 原告叶文惠与被告王腾，第三人古敬文、刘琢追偿权纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告叶文惠的委托诉讼代理人付壮力、被告王腾及其委托诉讼代理人张彬，第三人古敬文的委托诉讼代理人张伟华到庭参加诉讼，第三人刘琢经本院公告送达未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告向原告偿付由原告替被告垫付的银行贷款本息人民币663260.36元及逾期支付利息6632.6元（利息暂计至起诉之日，之后的利息按照中国人民银行同期贷款利率计算至实际支付之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年12月22日，被告作为借款人向平安银行股份有限公司石家庄分行（以下简称平安银行石家庄分行）借款70万元，原告作为抵押人以自己名下位于长安区，房产证号为石房权证长字第××号的房产为被告借款提供抵押担保，各方签订《个人抵押贷款合同》，约定了借款期限、利息、担保的范围及期限等。平安银行石家庄分行向被告发放了70万元贷款，被告在还款几期后开始出现逾期，银行多次进行催要，被告无力还款并逃避还款责任，银行宣布借款提前到期，要求原告承担担保责任，否则将起诉至法院收回全部贷款本息，还会产生高额的复利和罚息，届时将会拍卖原告的房产用于偿还被告的借款。该抵押房产为原告家庭的唯一住房，为保住房子并避免高额罚息、复利，原告于2019年1月2日代被告还完了全部的借款本息共计663260.36元，也因《个人抵押贷款合同》项下的主债权消灭，解除了平安银行石家庄分行对原告房产的抵押权，但在原告承担了担保责任替被告偿还贷款后，被告迟迟不向原告偿还付款，原告多次追偿均未果。特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。庭审中，原告变更依法判令被告向原告偿付由原告替被告垫付的银行贷款本息人民币663260.36元及逾期支付利息6632.6元（利息暂计至起诉之日，之后的利息按照中国人民银行同期贷款利率计算至实际支付之日止）的诉讼请求变更为依法判令被告向原告偿付由原告替被告垫付的银行贷款本息人民币669440.36元，其他诉讼请求未变。 被告王腾辩称，1、原告所述垫付66万多元，首先我们并不知道你还的66万多具体的是哪几项，剩余贷款本金是多少、利息是多少、违约金是多少？有没有支付平安银行律师费？这些我们请对方出示一下。2、2016年12月22日，王腾作为名义借款人向平安银行贷款，这个不是王腾的真实意思表示。2016年12月份古敬文找到王腾说让王腾帮他一个忙，说是古敬文的朋友，让他在古敬文朋友的贷款中做个保证人，并且告诉王腾他朋友是借款人和房屋抵押人，王腾只是做个保证人，没有风险，王腾看在朋友的面子上就答应了。2016年12月22日下午17:00以后，银行已经下班了，古敬文通知王腾过去签字，王腾到了银行以后才看见叶文惠，跟叶文惠之前并不认识，因为银行已经下班，有人催促赶紧签字，在这种时间紧迫的情况下，王腾以为自己是保证人便签了字，因为没有看清合同，王腾却成为了借款人，所以王腾成为个人贷款抵押合同的借款人不是王腾的真实意思表示。3、2016年12月22日贷的这笔款实际使用者是古敬文，叶文惠是知道的，从一开始贷款的时候就知道。为什么说叶文惠知道？我们有提交的证据证明当时贷款的时候叶文惠是为了自己贷款，他贷款的目的是拿出来交给古敬文，让古敬文替叶文惠投资，最终投资平台倒了没有投成资，然后古敬文和叶文惠两个人商量，说这笔钱由叶文惠借给了古敬文，古敬文给她支付利息。我们看答辩状，古敬文提交的答辩状上也是这么写的，所以说这笔钱最后到古敬文手里，是叶文惠交给古敬文的。叶文惠和王腾根本就不认识。4、王腾只是名义借款人，不是实际借款人，就算最终的借款是由古敬文实际使用了，也是叶文惠实际支配的结果，应当由古敬文及其配偶刘琢偿还叶文惠款项。 第三人古敬文陈述，2016年12月20日，王腾、叶文惠与平安银行股份有限公司石家庄分行签订个人抵押贷款合同，向银行贷款70万元，起初是叶文惠为了让我帮她投资，她来赚取收益的，贷款下来我拿到70万元后，却发现365的投资平台不行了，我跟叶文惠商量，叶文惠同意70万元由我使用，我按年利率6%给叶文惠利息按月付息。每月贷款由我偿还，有几次我给她利息的，支付方式是现金，还有两次，我让我前妻刘琢转给的叶文惠，其中一笔是3000元，另一笔是4352元，每月我都把应还贷款打到王腾平安银行的账户上，所以之前贷款都是我还的。后来我资金周转不开，有几期没有还上，叶文惠找到我，让我在她早已准备好的字据上签字，跟王腾提交的证据里字据一致，王腾也找我写过声明，我认可他提交的声明是我的签字。我始终同意偿还这笔贷款，现在叶文惠把钱还给银行了。我同意偿还叶文惠贷款本息663260.36元，按中国人民银行同期贷款利率支付利息。 第三人刘琢未到庭参加诉讼亦未提交相关证据。 原告为支持其诉讼请求，提交如下证据： 证据一、个人抵押贷款合同，证明原被告双方抵押贷款合同成立，合法有效，原告为被告借款承担担保责任； 证据二、石家庄市不动产抵押登记申请表，不动产登记证明，证明签订合同后，实际履行情况，平安银行已就抵押房产办理了他项权证登记，合同已经实际履行； 证据三、河北东方光明律师事务所函，证明被告截止到2018年10月26日仍拖欠应付本金5513.06元，利息13601.74元，被告已经逾期还款，违反贷款合同约定，平安银行委托东方光明律师事务所进行合法有效的催收，正是在此情况下，原告才筹措资金帮被告偿还贷款； 证据四、平安银行入账凭证，个人贷款结清证明，石家庄市房产交易中心的抵押注销证明，平安银行出具的不动产抵押权消灭证明，上述证据可以证实原告在2018年11月6日偿还6180元，在2019年1月2日偿还663260.36元，已经全部偿还完毕王腾的全部贷款，银行出具了贷款的结清证明和抵押权消灭证明，承担了自身的全部担保责任。根据担保法规定，担保人承担担保责任后，有权向抵押贷款合同的借款人进行追偿； 证据五、石家庄不动产中心的抵押登记证明，他项权证登记证明，证明合同已经实际履行，抵押登记已经完成。 被告质证称，对证据一，个人抵押贷款合同，没有看到原件，不予认可。 对证据二，石家庄市不动产抵押登记申请表，不动产登记证明，我方没有看到原件，不予认可。 对证据三，河北东方光明律师事务所函，上面说贷款的逾期金额共计是19114.8元，不能证明还款的66万多元是该笔贷款的欠款金额。 对证据四，平安银行入账凭证6180这一张，上面没有叶文惠机打的名字，我方不认可。对663260.36上面显示金额，但不显示贷款到底欠多少，你还这么多，直接消除了王腾对出借人的抗辩权。个人结清证明不能证明还款本金、利息是多少，偿还的66万多元具体什么项目不清楚，还款明细不清楚。 其他均是复印件，没有看到原件，对这些证据不认可。 因为原告依据个人抵押贷款合同向王腾行使追偿权，可是我们没有看到个人抵押贷款合同原件，所以我们对此事不认可。 第三人质证称，对证据一，确实有贷款事实，但具体经过及事实，请法院依法核实。我们手中没有贷款合同。 对证据二，不动产抵押，没有异议。 对证据三，律所函，我方不认可。 对证据四，入账和结清证明，只是证明，没有流水，请提交流水。偿还金额的计算依据，请原告明确。不动产抵押登记，我方无异议。 对证据五，我方无异议。 被告为支持其抗辩，提交以下证据： 证据一、王腾与叶文惠的通话录音，叶文惠与刘琢的通话记录，证明事项是从上述录音中可以看出，当时在个人贷款抵押合同中王腾签在借款人处，不是王腾的真实意思表示，王腾的真实意思是做担保人，叶文惠的真实意思是做借款人，钱贷出来后，叶文惠自己使用了，使用方式是让古敬文帮她投资。 证据二、王腾与刘琢的通话录音； 证据三、叶文惠让古敬文给她打的条； 证据四、王腾与叶文惠的微信聊天记录； 证据二至四，证明叶文惠与王腾根本不认识，叶文惠为什么用那么重要的财产为一个素不相识的人提供抵押担保？通过证据1-4证明王腾不是实际借款人，只是名义借款人，叶文惠明知不是王腾要贷款，给王腾作抵押担保，也不是叶文惠的真实意思。她就是为了将钱交给古敬文替她投资，她相信古敬文有能力帮她赚取收益，古敬文能够替她偿还贷款，所以叶文惠内心的真实意思是在替古敬文做抵押担保。王腾既未使用贷款，也未从中获益，且贷款按叶文惠的意思全部交给了古敬文，所以该笔款项应该由古敬文偿还，其配偶刘琢承担共同还款责任。证据1-4也证明了银行贷款逾期后，叶文惠第一件事情是找古敬文找刘琢，刘琢和古敬文都还不了了，叶文惠才来找王腾商量，从叶文惠的行为上也能证明叶文惠是在替古敬文做抵押担保。 证据五，刘琢的结婚证复印件证，证明2人是夫妻关系。依据婚姻法解释二第24条之规定，刘琢需要承担共同还款责任。 证据六、刘琢给叶文惠的转账凭证，证明2017年7月11日刘琢给叶文惠转账3000元。2017年1月25日刘琢转给叶文惠4352元，这是古敬文让刘琢转给叶文惠的利息。 证据七、刘琢微信发给王腾的一个声明，证明古敬文是实际用款人。 证据八、古敬文、古博文（古敬文哥哥）、刘琢转账凭证，王腾平安银行个人账户交易明细清单，证明贷款一直都是由古敬文还的。所以偿还贷款的实际履行者是古敬文。叶文惠在第一时间找的也是古敬文，所以说可以证明叶文惠是在替古敬文作担保。 原告质证称，录音证据前后矛盾，而且与当庭被告代理人所陈述的内容也是前后矛盾，在我方质证时，被告否认个人抵押贷款合同，所拿出来的这些相关证据，又说存在一个个人抵押贷款合同，本案的被告王腾亲自参加诉讼，我想法官亲自核实一下贷款合同。所以这个录音证明不了被告所要证明的事项，只能证明个人贷款借款合同的真实存在。其余的文字性的声明，没有原件，我方不认可。被告所称的转账凭证，有一个是刘琢转给原告的3000元转行凭证，这个转账凭证怎么会到被告手里？我们有理由相信被告和第三人恶意串通逃避债务。现实的问题是原告的房产被担保，原告代被告偿还了将近70万元，这是个事实，连基本的事实都不承认，我们申请法庭一会儿核实一下。本案的被告看看是否存在一个真实有效的个人抵押贷款合同，抵押合同签订时间是在2016年，被告称不是其真实意思，但是16年到现在有三年时间了，也没有向银行申请撤销。个人贷款偿还与否？自己最清楚，并不是古敬文个人声明称由他个人偿还，他就个人偿还的。原告和第三人之间没有任何文字性的东西，包括债权转让或者债务承担，没有这方面的表述。第三人也不是本案贷款合同的当事人，所以说被告所提交的录音证据，录音证据和相关证据恰恰反证了被告和第三人是恶意串通逃避债务。 证明是被告和第三人之间书写的，与原告无关。而且，说明一点，被告贷款之后，款项用途，原告无权干涉，这是被告和第三人之间的借贷关系。 第三人质证称，录音是原被告之间的录音，与第三人无关。录音能够说明当时借款的经过。我们认可我们第三人是实际已经使用了该款项。同意偿还这笔贷款。我们也转给过。有一笔是3000元，一笔是4352元。其他的同被告，即我们的答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月22日，被告王腾（甲方、借款人）、平安银行石家庄分行（贷款人、抵押权人）与原告（丙方、抵押人）签订合同编号：平银（石家庄分行）个抵字（2016）第（ＲＬ20161222001104）号《个人抵押贷款合同》，合同约定：甲方向乙方贷款70万元，贷款用途为装修＋购家私电器，贷款期限204个月，自2016年12月22日起至2033年12月22日止，实际贷款金额和起止日期以借款借据／个人贷款出账凭证为准，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，还款方式为按月还款，本合同下的抵押物为长安区号（权证号：石房权证长字第××号），被告王腾在甲方处签名，原告在丙方处签名。2016年12月26日办理了他项权登记，抵押权人为平安银行石家庄分行。 2017年1月25日，第三人刘琢向原告转款4352元，2017年7月11日，第三人刘琢向原告转款3000元，共计7352元。 2017年7月30日，第三人古敬文哥哥古博文向平安银行王腾账户转款6100元，2017年8月23日，第三人古敬文向平安银行王腾账户转款6020元，2017年10月24日，第三人古敬文向平安银行王腾账户转款6100元，2017年12月23日，第三人古敬文哥哥古博文向平安银行王腾账户转款6100元，2018年1月24日，第三人古敬文向平安银行王腾转款6200元，2018年5月14日，第三人古敬文向平安银行王腾转款12500元。 2018年9月10日，第三人古敬文出具证明，声明：被告王腾与原告的平安银行贷款70万元，贷款全部由本人使用，承诺于每月25日前将月偿还额6019.59元支付给还款账户平安银行6230580000063307925王腾。如果逾期还款产生的不良后果由本人承担。 2018年10月26日，河北东方光明律师事务所向被告王腾、原告出具河北东方光明律师事务所（函），函告通知如下：一、你方在平安银行的贷款已过还款期限，但你方未按合同约定如期还款，已严重逾期！二、自还款期限届满次日起，你方在平安银行的贷款除了计算约定的利息外，平安银行已按合同约定加收罚息、复利、违约金等因逾期还款产生的费用！截止到2018年10月26日，你方欠款本金5513.06元，利息（含罚息13601.74元），共计19114.8元。你方须于收到本函之日起3日内偿还上述欠款或到平安银行石家庄分行协商相关还款事宜。 2018年11月6日，原告偿还平安银行款项6180元，摘要记载：借款人王腾，借据号：RL20161222002064，凭证上叶文惠签名及其手机号码；2019年1月2日，原告偿还平安银行款项663360.36元，摘要记载：借款人王腾，借据号：RL20161222002064，叶文惠替王腾还款。 2019年1月3日，平安银行石家庄分行出具个人贷款结清证明，载明：兹证明王腾在我行的{RL20161222001104}号持证抵押贷款借据号为RL20161222002064，贷款本金70万元，结清日期2019年1月2日。 平安银行石家庄分行出具不动产抵押权消灭证明，载明：抵押权人平安股份有限公司石家庄分行和抵押人叶文惠设立在不动产权证书号：石房权证长字第××号的不动产项下的抵押权（不动产登记证明号：冀（2016）石家庄市不动产证明第0078738号），因主债权消灭的原因消灭。 以上事实，由相关证据及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，本案的争议焦点为：一、应由谁偿还原告款项；二、偿还金额是多少。关于焦点一，本院认为，被告王腾、原告与平安银行石家庄分行签订《个人抵押贷款合同》（合同编号：平银（石家庄分行）个抵字（2016）第（RL20161222001104）号），被告王腾向平安银行石家庄分行申请贷款70万元后，未及时偿还平安银行石家庄分行款项，原告作为抵押人向平安银行石家庄分行代偿了款项，履行了还款义务；但原告与被告王腾违反《个人抵押贷款合同》约定，将款项交付给第三人古敬文用于投资，违反了合同约定，被告王腾虽为合同名义借款人，但其作为合同的相对方，应明知在合同中签名后需承担相应的民事责任，故对其关于作为名义借款人，不承担还款责任的辩解，本院不予采信。第三人古敬文同意偿还原告代偿款，符合法律规定，本院予以确认。故应由被告王腾及第三人古敬文偿还原告代偿的款项。第三人刘琢未到庭参加诉讼，是对其答辩、举证等诉讼权利的放弃，原告、被告未提交相关证明70万元贷款用于第三人古敬文和刘琢的家庭生活，故对原告关于第三人刘琢偿还借款的诉讼请求，本院不予支持。关于焦点二，本院认为，原告代偿了平安银行石家庄分行669440元，但原、被告及第三人古敬文未按照《个人抵押贷款合同》约定使用贷款，由第三人古敬文将70万元贷款用于投资，谋取利益，违反了国家相关的法律规定，扰乱了国家的金融秩序，2017年1月25日、2017年7月11日第三人刘琢向原告支付利息7352元，不符合相关法律规定，应予抵扣原告垫付的款项，故本案中被告王腾、第三人古敬文应偿还原告662088元，对原告要求被告及第三人古敬文偿还利息的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王腾、第三人古敬文于本判决生效之日起十日内偿还原告叶文惠代偿款662088元； 二、驳回原告叶文惠的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10499元，由原告叶文惠负担115元，由被告王腾、第三人古敬文共同负担10384元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  魏彦霄 人民陪审员  平彩云 人民陪审员  刘 勇 二〇二〇年一月十三日 书 记 员  刘 静