重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13197号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：李文旭，重庆溯源律师事务所律师。被告：杨小华，男，1981年12月7日出生，汉族,住重庆市九龙坡区。被告：黄晓庆，女，1983年9月30日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：杨小华（系黄晓庆丈夫），住重庆市九龙坡区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告杨小华、被告黄晓庆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人李文旭，被告黄晓庆的委托诉讼代理人即被告杨小华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告杨小华、黄晓庆立即偿还原告借款本金321800.7元及截至2019年7月3日的利息9946.03元、罚息10.39元，复息111.80元，合计331868.92元；2.判令被告杨小华、黄晓庆共同支付原告自2019年7月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复息（其中罚息以尚欠借款本金321800.7元为基数，复息以应还未还利息9946.03元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮10%后上浮50%的标准计算，利率调整方式按照《个人购房借款及担保合同》约定进行调整）；3.判决确认原告有权以登记在被告杨小华名下位于重庆市九龙坡区xxx房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务及律师费等实现债权费用范围内优先受偿；4.本案案件受理费、律师费由二被告共同承担。事实和理由：2014年9月23日，原告与被告杨小华签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告杨小华提供贷款344000元，用于购买位于重庆市九龙坡区xxx房屋，利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准上浮10%，期限为360个月，还款方式为按月等额本息，如被告逾期还款，原告有权按按合同约定计收罚息和复息，被告杨小华以其名下位于重庆市九龙坡区xxx房屋为借款提供抵押担保，双方并办理了抵押登记。被告黄晓庆以配偶身份签署《申明书/承诺书》，同意借款及抵押。后原告依约发放贷款，因二被告未按时足额偿还贷款，招行重庆分行催收未果，遂诉至法院。被告杨小华、黄晓庆辩称，借款属实，同意共同还款，对欠款金额无异议。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨小华与黄晓庆系夫妻关系，两人于2011年12月5日登记结婚。2014年9月12日，杨小华作为借款人/抵押人、黄晓庆作为借款人/抵押人配偶向招行重庆分行出具《申明书/承诺书》，声明杨小华及配偶黄晓庆同意将重庆市九龙坡区xxx房屋抵押给招行重庆分行，当借款人违反主合同拖欠贷款本息，不履行还款义务而导致招行重庆分行依法行使抵押权，则抵押人及配偶放弃以为抵押人及配偶所扶养家属保留最低生活所必须的居住房屋为由进行抗辩的权利，同意招行重庆分行自行处置或通过司法机关拍卖抵押房产，以其所得价款抵偿借款人所欠招行重庆分行的贷款本息。招行重庆分行在按本地最低生活标准向抵押人及所扶养家属提供居住条件后，将抵押房产的处置所得款项用于偿还借款人所欠招行重庆分行贷款本息。2014年9月23日，招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与杨小华（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人为购买位于重庆市九龙坡区xxx房屋，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额344000元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为360个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率为贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率）上浮10%，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其购买的上述房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时还本付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。之后，招行重庆分行与杨小华就前述房屋办理了抵押登记。2014年9月24日，招行重庆分行与杨小华签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额344000元，借款期限自2014年9月24日起至2044年9月24日止。当日，招行重庆分行向杨小华发放贷款344000元。嗣后，杨小华未按约还款。截至2020年1月7日，杨小华尚欠招行重庆分行借款本金318818.33元、利息12172.92元、罚息12.15元、复息173.49元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年1月7日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与杨小华之间签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，杨小华未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求杨小华立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2020年1月7日作为贷款到期日，并且陈述了截至2020年1月7日杨小华的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于杨小华，杨小华亦予以认可，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。案涉债务发生在杨小华与黄晓庆的夫妻关系存续期间，贷款用途为购买房屋，黄晓庆亦作为杨小华的配偶向原告出具了同意以登记在杨小华名下的所购房屋为贷款提供抵押担保的《申明书/承诺书》。故案涉债务系夫妻共同债务，黄晓庆对杨小华的上述债务应承担共同还款责任。关于2020年1月8日起的罚息和复利（复息）标准。案涉借款合同约定罚息和复利均按人民银行贷款基准利率上浮10%基础上加收50%的标准计收，但由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（即LPR）所替代，根据中国人民银行公告［2019］第30号的要求，结合《个人购房借款及担保合同》对利率浮动方式的约定以及本案实际情况，2020年9月23日（含当日）前的罚息和复利利率仍为原合同执行利率5.39%基础上加收50%即8.085%，自2020年9月24日之后（含当日）每年的9月24日起至次年的9月24日止的利率均按最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值重新确定，罚息和复利利率上浮50%。本案商业性个人住房贷款的加点数值为0.59%【加点数值为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的五年以上LPR的差值：4.9%×（1+10%）-4.8%=0.59%】重新确定执行利率，罚息和复利利率为执行利率基础上加收50%。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，杨小华如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告杨小华、被告黄晓庆于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金318818.33元，并支付相应的利息、罚息、复利【截至2020年1月7日，利息12172.92元、罚息12.15元、复利173.49元；自2020年1月8日起至2020年9月23日止，罚息以尚欠贷款本金318818.33元为基数，复利以应付未付利息12172.92元为基数，均按照年利率8.085%计算；自2020年9月24日起至贷款本息清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金318818.33元为基数，复利以应付未付利息12172.92元为基数，每年的9月24日起至次年的9月24日止的利率均按最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值0.59%再上浮50%的标准计算；利随本清】；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告杨小华名下的位于重庆市九龙坡区xxx房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6280元，由被告杨小华、被告黄晓庆共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邹琳琳人民陪审员  曾孔芬人民陪审员  郑喜玲二〇二〇年二月二十八日法官 助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶