广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23569号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：马洪鹏，男，1992年2月20日出生，汉族，身份证住址黑龙江省桦南县，被告：吴思雨，女，1995年12月16日出生，满族，身份证住址黑龙江省七台河市茄子河区，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告马洪鹏、吴思雨金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告马洪鹏向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行坦洲支行）贷款购房，借款后被告马洪鹏未能按时还款，被告吴思雨系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告马洪鹏立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金419652.17元、利息6797.39元、罚息46.18元、复利66.86元（暂计至2019年7月5日，之后的从2019年7月6日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告农业银行中山分行对被告马洪鹏、吴思雨名下位于广东省中山市××都大厦××房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告马洪鹏承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费21328元；4.被告吴思雨对被告马洪鹏的本案全部债务承担连带清偿责任。被告马洪鹏、吴思雨经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行坦洲支行。借款人、抵押人：马洪鹏。保证人：吴思雨。签约情况：2018年2月2日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180025302）。借款用途：购买广东省中山市××都大厦××房。贷款金额：430000元。贷款期限：240个月，自2018年4月4日起至2038年4月3日止。约定还款方式：等额本息，每月4日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费21328元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：合同约定马洪鹏向农业银行坦洲支行提供其位于广东省中山市××都大厦××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2018年2月28日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产登记证明第0021202号】。保证担保情况：合同约定吴思雨为涉案合同项下借款提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。保证期间为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2018年4月4日，农业银行坦洲支行向马洪鹏发放贷款430000元。违约欠款情况：借款后，马洪鹏自2019年4月起未按时足额偿还借款本息。截至2019年7月5日，马洪鹏尚欠借款本金419652.17元（逾期本金3908.87元）、利息6797.39元、罚息46.18元、复利66.86元。另查，农业银行坦洲支行出具书面声明：农业银行坦洲支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行坦洲支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行坦洲支行与马洪鹏、吴思雨签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。马洪鹏借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行依照约定有权要求马洪鹏提前清偿全部借款本息及支付其因实现债权所产生的律师费21328元。截至2019年7月5日，马洪鹏所欠款贷款本息，有农业银行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，且马洪鹏没有提供证据推翻，故本院予以认定。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。由于农业银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本判决生效之日止，农业银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同约定贷款人为实现债权和抵押权而发生的律师费由借款人承担，且农业银行中山分行提交了委托代理协议、律师费发票证实，农业银行中山分行诉请马洪鹏支付其因本案诉讼所产生的律师费21328元，本院予以支持。马洪鹏的上述债务，有其提供的广东省中山市××都大厦××房的房地产作抵押担保，已办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当马洪鹏不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，吴思雨为马洪鹏的上述债务提供连带责任保证，故吴思雨依约应对马洪鹏的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，马洪鹏的上述债务有马洪鹏提供的物的担保，又有保证人吴思雨提供的保证担保，依照合同约定，农业银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，故本案暂不处理两者的顺位，由农业银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。马洪鹏、吴思雨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告马洪鹏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金419652.17元及利息、罚息、复利【截至2019年7月5日的利息为6797.39元、罚息46.18元、复利66.86元；从2019年7月6日起至2019年8月19日止，利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息、复利分别以未到期本金、应付未付利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从2019年8月20日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算，复利以应付未付利息为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%计算】。二、被告马洪鹏应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费21328元。三、在上述债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告马洪鹏提供的抵押物即位于广东省中山市坦洲镇南坦路66号金山城凯都大厦1座1015房的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产登记证明第0021202号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告吴思雨对被告马洪鹏的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8010元，诉讼保全费2760元，合计10778元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告马洪鹏、吴思雨负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄志辉人民陪审员  林仲伦人民陪审员  翟 志二〇二〇年二月二十四日书 记 员  阮 铮练洪银