广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1823民初1682号原告：广东阳山农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省阳山县**********。法定代表人：黄振邦，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡陈初，系该公司员工。委托诉讼代理人：曹诚，系该公司员工。被告：黎用娣，女，1945年10月20日出生，汉族，广东省阳山县人，住广东省阳山县***************，身份证号码：440************523。系死者李少珍的母亲。被告：熊某，男，2003年1月23日出生，汉族，广东省阳山县人，住广东省阳山县************，身份证号码：441************511。系死者李少珍的儿子。法定代理人：熊某1，男，1974年6月25日出生，住广东省阳山县***********，身份证号码：441************010。系被告熊某的父亲。原告广东阳山农村商业银行股份有限公司（以下简称阳山农商银行）诉被告黎用娣、熊某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年2月13日公开开庭进行了审理。原告阳山农商银行的委托诉讼代理人蔡陈初到庭参加诉讼，被告黎用娣、熊某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院起诉请求：一、判决解除原告与借款人李少珍签订的《银行卡个人自主循环贷款（卡贷宝）借款合同》；二、判决被告黎用娣及熊某在继承李少珍遗产范围内对李少珍所欠原告借款本金300000元及其利息承担清偿责任，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止（其中利息暂计至2019年11月18日为5525.68元，后息另计，本息合计共305525.68元）；三、判决原告对李少珍名下位于阳山县***********[尚德名居]B2幢503作抵押担保的房屋【不动产证号为粤（2017）阳山县不动产权第0001622号】以折价、拍卖或者变卖的价款在所欠300000元本金及利息范围内享有优先受偿权；四、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年6月15日，原告与借款人李少珍签订《银行卡自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定贷款人授予借款人李少珍在2017年6月15日到2022年6月15日内使用最高额度为300000元，借款用途为消费性款项，年利率为7.315%，如遇国家调整利率，以中国人民银行公布的五年期为人民币贷款基准利率基础上上浮54%，按调整后的次年的对年对月对日计算。在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人开设于原告处的银行卡（账号为800********462990）作为贷款支用与还款的结算工具，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准。同时，合同约定以李少珍名下位于阳山县***********[尚德名居]B2幢503的房屋【不动产证号为粤（2017）阳山县不动产权第0001622号】对借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为粤（2017）阳山县不动产证明第0004364号。此外，合同约定在本合同有效期内，如借款人连续三期、累计六次未及时归还利息，或借款人发生死亡情形，贷款人均有权宣布借款立即到期，提前收回全部贷款及要求抵押人和保证人承担担保责任。在2017年7月6日至28日放款13笔，合计共放款347000元，被告通过银行卡支取借款347000元，至2017年7月10日止还款3笔，合计共还款47000元，借款人结欠借款本金300000元。从2019年8月20日起，借款人未依约还款。后经了解，借款人李少珍已因故死亡。至2019年11月18日止，借款人已连续3期，累计共3期出现未依约还款的情形，已违反合同约定，同时，由于借款人已死亡，原告有权据此提前收回全部借款本息。原告认为，原告与李少珍签订的借款合同合法有效，依法应受保护，原告对李少珍名下房屋依法享有优先受偿权。在李少珍死亡后，两被告作为继承人依法应在继承李少珍遗产范围内对李少珍所欠原告借款本金300000及其利息承担清偿责任。经催收未果，原告特此依法起诉。阳山农商银行为支持其主张，向本院提交了以下证据：一、营业执照及银监批复、工商企业机读资料，证明原告主体资格及原告名称变更事实；二、户口簿、身份证及证明，证明被告主体资格、被告与李少珍家庭关系及李少珍已死亡事实；三、借款合同，证明原告与李少珍订立借款合同事实及合同权利义务，李少珍承诺以其名下房屋对借款作抵押担保；四、产权证，证明房屋权属；五、他项权证，证明已依法办理抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权；六、取款及还款记录，证明被告已通过银行卡支取借款347000元，还款47000元，借款人结欠借款本金300000元；七、本息余额清单，证明暂计至2019年11月18日被告应付本金及利息。庭审后提交的证据有：一、阳山县*******民委员会出具的《证明》，证明黎用娣、李辉与李少珍的关系；二、《户口注销证明》，证明李辉于2004年7月27日死亡。被告黎用娣无答辩，亦无提供证据。被告熊某无答辩，亦无提供证据。经审理查明：2017年6月15日，原告与被告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（下称《借款合同》），约定由原告授予借款人李少珍在2017年6月15日到2022年6月15日内使用最高额贷款额度300000元，在上述期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。借款执行年利率为7.3150%，如借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。在案涉合同有效期内，如借款人连续三期、累计六次未及时归还利息，或借款人发生死亡情形，贷款人均有权宣布借款立即到期，提前收回全部贷款及要求抵押人和保证人承担担保责任。同时，《借款合同》约定以李少珍名下位于阳山县***********[尚德名居]B2幢503的房屋【不动产证号为粤（2017）阳山县不动产权第0001622号】对借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为粤（2017）阳山县不动产证明第0004364号；担保方式为最高额抵押，担保的债权本金最高额为300000元，担保范围包括案涉合同项下主债权本机、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证期限为案涉合同约定的债务履行期限届满之日其二年，若发生法律法规规定或案涉合同约定的是事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起两年。2017年7月6日至28日，原告向李少珍放款13笔，合计347000元；2017年7月10日止，李少珍共还款3笔，合计47000元，即李少珍尚欠借款本金300000元。从2019年8月20日起，李少珍未依约还款，至2019年11月18日，尚欠借款本息合计305525.68元。李少珍于2019年8月30日去世，其与熊某1于2008年8月26日经本院案号为（2008）阳法民一初字第402号民事判决书判决离婚，父亲李辉于2004年7月27日去世，其第一顺序法定继承人有母亲黎用娣、儿子熊某，两人均未表示放弃继承李少珍遗产。另查明，阳山县**信用合作联社已变更为广东阳山农村商业银行股份有限公司。以上事实，有原告提供的证据及庭审笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告与李少珍签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，当事人对合同义务均应恪守履行。首先，出现借款人李少珍连续3期、累计3期未依约还款且已死亡的情形，合同约定解除的条件已成就，原告要求解除与李少珍签订的《借款合同》，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，本院予以支持。其次，本案中被继承人李少珍生前与原告签订《借款合同》，原告依合同约定向李少珍发放贷款，而李少珍未完全履行还款义务，应承担给付剩余欠款300000元的法律责任。现李少珍死亡，其死亡前未偿还原告的300000元即成为李少珍的债务，本案两被告均系李少珍第一顺序的法定继承人，均未表示放弃继承李少珍遗产，根据《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条的规定，两被告应对李少珍所欠的涉案债务在继承其遗产份额内承担给付义务，亦即被告黎用娣、熊某应当在继承李少珍位于阳山县***********[尚德名居]B2幢503的房屋【不动产证号为粤（2017）阳山县不动产权第0001622号】遗产范围内对李少珍所欠原告借款本金300000元及其利息承担清偿责任。最后，李少珍以其名下位于阳山县***********[尚德名居]B2幢503的房产【不动产证号为粤（2017）阳山县不动产权第0001622号】为案涉债务提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，案涉债权本金300000万元未超出合同约定本金余额，且尚在担保期限内，原告请求对上述房产以折价、拍卖或者变卖的价款在所欠300000元范围内享有优先受偿权理由充分,本院予以支持。被告黎用娣、熊某经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东阳山农村商业银行股份有限公司与李少珍于2017年6月15日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》于本判决生效之日起解除；二、被告黎用娣、熊某于本判决生效之日起十日内在继承李少珍位于阳山县***********[尚德名居]B2幢503的房产【不动产证号为粤（2017）阳山县不动产权第0001622号】范围内对李少珍所欠原告广东阳山农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及其利息承担清偿责任，利息按原告与李少珍签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定计至全部本金清偿之日止；三、原告广东阳山农村商业银行股份有限公司对李少珍名下位于阳山县***********[尚德名居]B2幢503的房产【不动产证号为粤（2017）阳山县不动产权第0001622号】以折价、拍卖或者变卖的价款在所欠300000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2942元（原告广东阳山农村商业银行股份有限公司已预交），由被告黎用娣、熊某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  杨 帆二〇二〇年二月十九日法官助理  蓝从娣书 记 员  陈沛祈附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。