江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0682民初755号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道福寿西路3号。负责人：项志宙，行长。委托诉讼代理人：郭东（特别授权），系原告保全中心主任。被告：沈强，男，1990年4月19日出生，汉族，住南通市通州区。被告：刘钢，男，1981年6月29日出生，汉族，住如皋市。被告：马金花，女，1974年8月15日出生，汉族，住如皋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行（以下简称邮储银行如皋市支行）与被告沈强、刘钢、马金花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行如皋市支行的委托诉讼代理人郭东，被告刘钢、马金花到庭参加诉讼，被告沈强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行如皋市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告沈强立即偿还原告借款本金275348.79元，截止2020年2月19日的利息5600.59元，自2020年2月20日起至实际给付之日以275348.79元为本金，按罚息年利率6.37%计算的罚息；2、原告对被告沈强名下所有的位于如皋市的房屋（皋他房证字第××号）拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；3、判令被告刘钢、马金花对沈强的上述欠款承担连带保证责任；4、判令被告承担本案的全部费用及原告实现债权的全部费用。事实与理由：原告与被告沈强、刘钢于2016年3月28日签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，同日，原告与刘钢、马金花签订了《不可撤销保证函》。2016年3月28日，办理了房屋抵押登记，原告依法取得了房屋他项权证。2016年3月28日，被告沈强向原告申请借款31万元，期限240个月，即从2016年3月28日至2036年3月28日，年利率为4.9%，还款方式为等额本息还款法。原告于2016年3月28日向被告发放贷款31万元。然被告沈强未依约还款，刘钢、马金花亦未履行担保责任，原告索要无果，故诉至法院。被告刘钢辩称，帮沈强的房贷提供担保签字是事实。但我之前不认识沈强，是别人喊我去帮忙签字担保的。当时，我把老婆马金花也带过去一起签字的，她也不知道是怎么回事。关于本案的处理，因为沈强借款用他购买的房子提供担保，也抵押给银行的，所以希望银行把房子拍卖掉，来还这个贷款。我也会尽量找沈强出来。被告马金花辩称：我是被刘钢拉过去签字担保的，不知道具体是什么事情。希望银行把沈强抵押的这个房子卖掉还本案贷款。被告沈强未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明，2016年3月28日，被告沈强、刘钢与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：借款金额为31万元，贷款仅用于购房，贷款期限为240个月，自2016年3月28日至2036年3月28日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款实际利率以借据为准；还款方式为按月等额本息还款法，若借款人未按合同约定日期（含被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费和律师费等费用，由合同各方依照法律、法规等要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等，抵押物详见《抵押物清单》，该清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物清单载明的抵押物为沈强所有的位于如皋市的不动产（皋房权证字第××号）。保证人刘钢提供全程连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止，若发生法律法规或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止；发生贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。同日，被告刘钢、马金花向原告出具《不可撤销保证函》，自愿为上述合同项下的全部贷款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、律师费以及实现债权的费用等，可以要求保证人先于抵押人承担担保责任，保证期间为上述全部合同项下债务到期后两年。2016年3月28日，原告与被告沈强就沈强所有的位于如皋市的不动产（皋房权证字第××号）办理了不动产登记证明，他项权证号为皋房他证字第××号，债权数额为31万元。2016年3月28日，原告开具贷款借据，载明：借款金额为31万元，借款期限为240个月（从2016年3月28日至2036年3月28日），年利率为4.9%，逾期年利率为6.37%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。被告沈强在该借据上签名确认。另，原告与被告沈强签订《法律文书送达地址确认》，确认了沈强的法律文书送达地址。借款后，被告沈强自2019年10月开始未能按期还本付息，担保人亦未能履行保证责任。原告催收未果，故诉至法院。以上事实有原告当庭陈述、个人购房/购车借款及担保合同、不可撤销保证函、结婚证、他项权证、房产证、借据、放款单、放款通知单、送达地址确认书、分期还款计划表、账户明细、尚欠本息清单、三被告身份证复印件等证据在卷佐证，可以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，原告与被告沈强、刘钢、马金花签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《不可撤销保证函》等，均系当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效。原告已按约定将31万元贷款出借给被告沈强，被告沈强应按约如期足额支付借款本息，现被告沈强未按约定还款，故原告以起诉的方式宣布贷款提前到期，要求被告沈强偿还尚欠的借款本金275348.79元，截止2020年2月19日的利息5600.59元，依法有据，本院予以支持。根据合同约定，若借款人未按合同约定日期（含被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。故原告要求被告沈强支付自2020年2月20日起至实际给付之日以275348.79元为本金，按年利率6.37%计算的罚息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告沈强以其名下位于如皋市的不动产（皋房权证字第××号）提供抵押担保，并办理抵押登记，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等，如被告沈强未能偿还上述债务，原告有权对抵押物拍卖、变卖后的价款，在抵押登记的范围内享有优先受偿权。被告刘钢、马金花作为本案借款的保证人与原告签订不可撤销保证函，担保责任的范围为本金、利息、罚息、违约金、律师费以及实现债权的费用等，保证方式为连带责任保证，则应按约对被告沈强的上述债务承担连带偿还保证责任。保证人承担保证责任后有权向债务人沈强追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈强于本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行借款本金275348.79元、截止2020年2月19日的利息5600.59元以及以275348.79元为本金，自2020年2月20日起至实际给付之日按年利率6.37%计算的利息。二、如被告沈强未能偿还上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行有权就位于如皋市的不动产（皋房权证字第××号）的不动产拍卖、变卖后的价款在抵押登记的范围内享有优先受偿权。三、被告刘钢、马金花对上述第一项所确认的债务承担连带偿还责任。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2745元，由被告沈强、刘钢、马金花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5490元（户名：江苏省南通市中级人民法院；帐号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 章海涛二〇二〇年二月二十日法官助理 商晶晶书 记 员 夏文婷