云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初4578号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行。营业场所大理市下关龙溪路79号邮政储蓄综合楼。统一社会信用代码：915329016765829954。负责人：陈烨，行长。委托代理人：赵云霞，云南法阳律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：王某，男，1974年10月28日出生，汉族，云南省宾川县人，住大理州宾川县。被告：王某云，女，1979年12月10日出生，汉族，云南省宾川县人，住大理州宾川县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行诉被告王某、王某云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行的委托代理人赵云霞到庭参加诉讼，被告王某、王某云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王某、王某云于2××2年12月6日签订的《个人购房借款及担保合同》。2.判决被告王某、王某云共同偿还原告借款本金180696.46元及截至2019年7月28日的利息（含罚息、复利）共3599.68元，同时继续承担2019年7月29日起至全部借款清偿之日止的贷款罚息、复利（罚息以借款本金为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率×0.85×1.3计算；复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算）。3.判决被告王某、王某云支付给原告为实现债权而支付的律师代理费8300元。4.判决原告对被告王迅、王某云提供的坐落于大理州宾川县房屋（房屋产权证号为宾房权证2××2字第ＪＳ123号）折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿上述第二、三项债权的权利。5.本案诉讼费由被告王某、王某云承担。被告王某、王某云未提出答辩意见。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：2005年11月2日，被告王某、王某云登记结婚。2××2年12月6日，原告与被告王某、王某云签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：借款金额为230000元。贷款期限为240个月，自2××2年12月6日至2032年12月6日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。贷款用途为购买坐落于宾川县的房屋，建筑面积93.56平方米。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为5.5675%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次凋整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在借款利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。被告王某、王某云以位于宾川县的房屋［房屋所有权证号：宾房权证2××2字第ＪＳ123号,宾房2××2共字第ＪＳ123号；国有土地使用权证号：宾国用（2××2）第××号］为其向原告的借款提供抵押担保，并于2××2年12月6日办理抵押登记。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告在《个人购房借款及担保合同》的贷款人处签字盖章，被告王某分别在借款人处、抵押人处签名按手印，被告王某云分别在共同借款人处、抵押物共有人处签名按手印。2××2年12月6日，原告向被告王某发放贷款230000元。借据记载的借款期限为240个月，从2××2年12月6日至2032年12月6日；年利率为5.5675%；借款用途为购买住房；还款方式为等额本息。在履行合同过程中，被告从2019年1月开始逾期，至2019年10月止其累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，截至2019年7月28日止，被告王某、王某云尚欠原告借款本金180696.46元及利息、罚息、复利3599.68元。2019年8月26日，原告支出律师费8300元。判决的理由与结果本院认为，原告与被告王某、王某云签订的《个人购房借款及担保合同》，合同主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告按照合同约定向被告王某发放借款230000元，被告王某、王某云应当按照合同约定偿还到期借款本息。由于被告王某、王某云未能按照合同约定偿还借款本息，且其未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，按照合同约定，原告有权解除合同，并要求被告提前清偿全部借款本金以及支付利息、罚息、复利，因此，原告要求解除合同并要求被告王某、王某云偿还借款本金以及支付利息、罚息、复利的诉请，合法有据，本院予以支持。对于原告要求被告王某、王某云支付为实现债权而产生的律师费8300元的诉请，因双方有约定，本院予以支持。按照合同约定，被告王某、王某云以位于宾川县的房屋为其向原告的借款提供抵押担保，并已办理抵押登记。因此，原告要求对抵押的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告王某、王某云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行与被告王某、王某云于2××2年12月6日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、由被告王某、王某云于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行借款本金180696.46元及截至2019年7月28日止的利息、罚息、复利3599.68元，并继续支付自2019年7月29日起至款项偿清之日止按合同约定利率计算的罚息和复利。三、由被告王某、王某云于本判决书生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行支付为实现债权而支出的律师代理费8300元。四、如被告王某、王某云不能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行对被告王某、王某云提供的位于宾川县的房屋［房屋所有权证号：宾房权证2××2字第ＪＳ123号,宾房2××2共字第ＪＳ123号；国有土地使用权证号：宾国用（2××2）第××号］折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。案件受理费4152元，由被告王某、王某云承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  董致仁人民陪审员  罗进文人民陪审员  李映和二〇二〇年二月十二日书 记 员  周 聪