广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初816号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：**生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：谢辛锋，男，汉族，1986年10月19日出生，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告谢辛锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告谢辛锋经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢辛锋立即归还原告逾期借款本金8705.26元及逾期利息3960.49元（按合同约定的计算方式至2019年4月19日止）、逾期罚息302.43元、逾期复利147.63元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年4月20日，主张至实际还清之日）；2.判令被告谢辛锋立即归还原告正常借款本金61284.32元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年4月19日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计74400.13元；3.本案的全部诉讼费用由被告谢辛锋承担。事实和理由：2015年7月3日，被告谢辛锋通过网络方式向原告提交《自信卡（网络版）申请表》（编号1506300287），申请个人信用贷款，并于2015年7月3日到原告处签字确认申请借款，《自信卡（网络版）申请表》（编号1506300287）中的《个人信用贷款条款》明确了被告谢辛锋贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《自信卡（网络版）申请表》基础上与被告谢辛锋签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159001386）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051590013860001）。《自信卡（网络版）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告谢辛锋贷款额度为70000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年7月3日至2020年7月3日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告谢辛锋在额度有效期及循环授信额度内向原告借款21笔共279800元，其中11笔借款没有按约归还本、息，根据上述合同条款约定计算，截至2019年4月19日止，该11笔借款中，被告谢辛锋尚欠逾期借款本金8705.26元和逾期利息3960.49元、逾期罚息302.43元、逾期复利147.63元。该11笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为61284.32元，但根据《个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告谢辛锋未按照条款约定归还贷款本、息，构成违约，故原告有权要求被告谢辛锋提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。综上所述，被告谢辛锋拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，为维护原告利益，特依法提起诉讼，请求判令所请。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-3．营业执照、金融许可证、负责人身份证及身份证明。证明原告诉讼主体适格。4．被告谢辛锋身份证。证明被告诉讼主体资格。5-6．《自信一贷（网络版）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。证明被告向原告申请个人信用贷款及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。7-9．谢辛锋借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。被告谢辛锋没有提供答辩状，也没有提交证据。被告谢辛锋没有到庭参加诉讼，但庭后经本院通知，其到庭陈述其对广发银行所提诉讼及提交的证据均没有意见。经审理查明：2015年7月3日，谢辛锋向广发银行申请办理自信一贷（网络版）业务，总申请金额70000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月19日，广发银行在《自信一贷（网络版）申请表》（编号1506300287）所附的《个人信用贷款条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容。谢辛锋申办上述业务后，广发银行于同日对谢辛锋的申请予以核准，谢辛锋在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105159001386）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1051590013860001）上签名，广发银行核准贷款的授信额度为70000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月3日起至2020年7月3日止，贷款用途为购车，还款方式为等额本息，还款日为每月19日，固定月利率为1.5％。广发银行核准谢辛锋的贷款申请后，至2019年4月28日，谢辛锋共向广发银行借款21笔，其中11笔没有依约付还广发银行各分期借款本、息，欠款情况分别为：（1）借据号为1051590013860015的正常余额34039.11元、逾期余额5361.58元、逾期利息2199.45元、逾期罚息186.26元、逾期复利81.84元；（2）借据号为1051590013860016的正常余额1423.60元、逾期余额224.27元、逾期利息93.89元、逾期罚息7.79元、逾期复利3.54元；（3）借据号为1051590013860017的正常余额3231.32元、逾期余额482.03元、逾期利息212.09元、逾期罚息16.74元、逾期复利8.00元；（4）借据号为1051590013860018的正常余额2446.06元、逾期余额346.27元、逾期利息159.85元、逾期罚息12.04元、逾期复利6.01元；（5）借据号为1051590013860019的正常余额2606.91元、逾期余额350.93元、逾期利息169.67元、逾期罚息12.18元、逾期复利6.38元；（6）借据号为1051590013860020的正常余额5879.45元、逾期余额719.10元、逾期利息379.94元、逾期罚息24.99元、逾期复利14.19元；（7）借据号为1051590013860021的正常余额1914.68元、逾期余额223.74元、逾期利息123.34元、逾期罚息7.77元、逾期复利4.60元；（8）借据号为1051590013860022的正常余额1356.24元、逾期余额158.48元、逾期利息87.36元、逾期罚息5.51元、逾期复利3.25元；（9）借据号为1051590013860023的正常余额1478.96元、逾期余额165.30元、逾期利息94.98元、逾期罚息5.75元、逾期复利3.54元；（10）借据号为1051590013860024的正常余额4989.71元、逾期余额491.84元、逾期利息317.96元、逾期罚息17.08元、逾期复利11.77元；（11）借据号为1051590013860025的正常余额1918.28元、逾期余额181.72元、逾期利息121.96元、逾期罚息6.32元、逾期复利4.51元。上述11笔借款计至2019年4月28日共计正常余额为61284.32元、逾期余额为8705.26元、逾期利息为3960.49元、逾期罚息为302.43元、逾期复利为147.63元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2019年6月20日向本院提起诉讼，本院于2019年9月30日将广发银行的民事起诉状副本通过公告形式送达给谢辛锋。诉讼期间，本院于2019年9月11日依据广发银行的申请，依法作出(2019）粤5102民初816号民事裁定书，裁定查封谢辛锋位于潮州市××桥区××中段西北侧典雅华庭二幢1303号[证号粤房（地证）／潮房字第××号]的房产，限额74400.13元，上述房产查封期限为3年。案件申请费764元由广发银行负担。本院认为：谢辛锋向广发银行借款，并向广发银行申办自信一贷业务，广发银行对谢辛锋所提申请予以核准，借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。本案11笔借款中，对于已到期的各分期借款，谢辛锋没有依约付还广发银行借款本、息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行合同义务，其所欠已到期的各分期借款本、息应予付还广发银行；对于未到期的各分期借款，由于谢辛锋至2019年4月28日已有多笔已到期的各分期借款没有依约付还借款本、息，该行为表明其已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，及《个人信用贷款条款》中关于借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时，广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等的约定，广发银行请求谢辛锋偿还未到期的各分期借款本、息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向谢辛锋宣布借款提前到期，但谢辛锋于2019年9月30日收到本院通过公告形式送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行已要求其提前归还未到期借款的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2019年9月30日。至2019年4月28日，本案11笔借款谢辛锋共计结欠广发银行的正常借款本金61284.32元、逾期借款本金8705.26元、逾期利息3960.49元、逾期罚息302.43元、逾期复利147.63元，谢辛锋应予以付还广发银行，自2019年4月29日起的借款利息、罚息、复利应根据《自信一贷（网络版）申请表》（编号1506300287）中的约定另计，其中自2019年4月29日起至2019年9月30日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计，自2019年10月1日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。保全申请费是当事人应当向人民法院交纳的诉讼费用，《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款规定“诉讼费用由败诉方承担，胜诉方自愿承担的除外”，第三十八条第三款规定“本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求”，广发银行因谢辛锋未偿还借款而提起诉讼，其为实现自己的债权而向本院申请财产保全并支付了保全申请费764元，广发银行请求谢辛锋承担保全申请费符合法律法规的规定，应依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款、第三十八条第三款，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860015的正常余额34039.11元、逾期余额5361.58元、逾期利息2199.45元、逾期罚息186.26元、逾期复利81.84元；二、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860016的正常余额1423.60元、逾期余额224.27元、逾期利息93.89元、逾期罚息7.79元、逾期复利3.54元；三、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860017的正常余额3231.32元、逾期余额482.03元、逾期利息212.09元、逾期罚息16.74元、逾期复利8.00元；四、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860018的正常余额2446.06元、逾期余额346.27元、逾期利息159.85元、逾期罚息12.04元、逾期复利6.01元；五、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860019的正常余额2606.91元、逾期余额350.93元、逾期利息169.67元、逾期罚息12.18元、逾期复利6.38元；六、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860020的正常余额5879.45元、逾期余额719.10元、逾期利息379.94元、逾期罚息24.99元、逾期复利14.19元；七、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860021的正常余额1914.68元、逾期余额223.74元、逾期利息123.34元、逾期罚息7.77元、逾期复利4.60元；八、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860022的正常余额1356.24元、逾期余额158.48元、逾期利息87.36元、逾期罚息5.51元、逾期复利3.25元；九、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860023的正常余额1478.96元、逾期余额165.30元、逾期利息94.98元、逾期罚息5.75元、逾期复利3.54元；十、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860024的正常余额4989.71元、逾期余额491.84元、逾期利息317.96元、逾期罚息17.08元、逾期复利11.77元；十一、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590013860025的正常余额1918.28元、逾期余额181.72元、逾期利息121.96元、逾期罚息6.32元、逾期复利4.51元；（上述第一至十一项判决中的借款利息、罚息、复利计至2019年4月28日。）十二、上述第一至十一项判决中的借款自2019年4月29日起的利息、罚息、复利根据《自信一贷（网络版）申请表》（编号1506300287）中的约定另计，其中自2019年4月29日起至2019年9月30日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计，自2019年10月1日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计，上述利息、罚息、复利被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行；十三、被告谢辛锋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行保全申请费764元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1660元，由被告谢辛锋负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  牛艳丽人民陪审员  陈红炎二〇二〇年二月十四日书 记 员  谢奕玫