福建省漳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽06民终47号 上诉人（原审被告）：李小玲，女，1985年8月6日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 委托诉讼代理人：***，福建仁胜律师事务所执业律师。 被上诉人（原审原告）：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：林惠敏，福建履德律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林伟华，福建履德律师事务所执业律师。 上诉人李小玲因与被上诉人兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消费公司”）金融借款合同纠纷一案，不服福建省漳州市芗城区人民法院（2019）闽0602民初7596号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 李小玲上诉请求.撤销福建省漳州市芗城区人民法院（2019）闽0602民初7596号民事判决，依法改判。事实和理由：一、兴业消费公司在发放贷款后，仅仅一秒钟立即收回6000元贷款，不论以何种名目，李小玲实际未使用该贷款，该款项应从本金中扣除。李小玲的借款本金为19.4万元，一审判决确认李小玲的借款本金为20万元，与事实不符。二、兴业消费公司提交的还款明细及一审判决确认的还款截止时间为2019年3月5日。根据李小玲的交易流水显示，2019年3月21日及4月19日，李小玲分别还款6.47元及8000元，该款项未列入李小玲的还款明细，应予补计。三、兴业消费公司与李小玲签订的借款合同，没有明确约定提前收贷的条件，兴业消费公司也没有催告李小玲还款，兴业消费公司单方解除合同，要求提前还款，致使李小玲无法主动履行合同，没有法律依据。 兴业消费公司辩称，一、兴业消费公司向李小玲发放贷款20万元，有银行转账为凭，李小玲也予以确认收到20万元贷款；至于兴业消费公司收回6000元，是依据双方自愿平等签订的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》之约定收取的服务费，不应在借款本金中予以扣除。二、因李小玲逾期还款，故应按合同约定支付利息、罚息、违约金，其于2019年3月21日及4月19日分别还款6.47元及8000元，应按《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）〉》第二十一条的规定优先抵还利息、罚息、违约金。三、李小玲出具的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款申请表》附件《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款条款》中第6.1、6.2条约定，李小玲逾期还款，以其行为表明其将不履行本合同项下义务，因此，兴业消费公司有权根据上述约定主张李小玲立即清偿全部贷款。 兴业消费公司向一审法院起诉请求：1、判令李小玲立即归还兴业消费公司贷款本金170582.68元，支付计算至2019年7月17日止的利息、罚息及滞纳金14835.77元，并以贷款本金170582.68元为基数“HT201808201600006990506”贷款合同约定的利率支付兴业消费公司自2019年7月18日起至本金实际付清日止的利息、罚息及滞纳金；2、本案诉讼费、保全费由李小玲承担。 一审法院认定事实：2018年8月20日，李小玲向兴业消费公司提交贷款申请表，并在《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款核准确认书》中签名确认，该确认书中载明（摘要）：贷款金额200000元，贷款期限36个月，贷款用途为旅游，服务费6000元，月利率为1.90%，还款方式为等额本息。该确认书的借款人申明中载明“本人同意遵守《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准，并无异议。”《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款条款》3.3约定“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息……同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于20元。”6.2约定“申请人发生违约时，贷款人有权要求申请人承担支付罚息、逾期违约金等，同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；要求申请人支付本合同项下借款金额的20%的作为违约金；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。”此外，李小玲还签订一份《诉讼文书送达地址确认书》，确认相关文书的送达地址。2018年8月21日，兴业消费公司依约向李小玲的账户发放借款200000元。李小玲自2019年3月16日开始逾期未履行还款义务，截止2019年7月17日，李小玲尚欠兴业消费公司贷款本金170582.68元，利息、罚息及滞纳金合计14835.77元。 诉讼过程中，兴业消费公司申请对李小玲进行财产保全，本院于2019年9月2日作出（2019）闽0602民初7596号民事裁定，查封、冻结李小玲价值相当于185418元的财产，兴业消费公司为此支付案件申请费1447元。 一审法院认为，兴业消费公司与李小玲的借款合同依法成立，受法律保护。在兴业消费公司如期发放了贷款后，李小玲未依约履行还本付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任，但双方约定的利息、罚息及违约金合计计算标准不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。故李小玲应偿还兴业消费公司贷款本金170582.68元，并自逾期之日（2019年3月16日）起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按贷款合同约定计算利息、罚息、违约金（但利息、罚息、违约金合计计算标准不得超过年利率24%）。综上，兴业消费公司的诉讼请求，部分符合法律规定，予以支持；超过部分，不予保护。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：李小玲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠兴业消费金融股份公司的贷款本金170582.68元，并自2019年3月16日起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按贷款合同约定计算利息、罚息、违约金（但利息、罚息、违约金合计计算标准不得超过年利率24%）。若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4008.3元，减半收取计2004元，由李小玲负担；案件申请费1447元，由李小玲负担。 本院二审期间，李小玲对一审查明认定的“2018年8月21日，兴业消费公司依约向李小玲的账户发放借款200000元。李小玲自2019年3月16日开始逾期未履行还款义务，截止2019年7月17日，李小玲尚欠兴业消费公司贷款本金170582.68元，利息、罚息及滞纳金合计14835.77元”有异议，认为借款只有19.4万元和尚欠贷款本金162576元。 本案双方当事人争议的焦点是：1、本案的借款本金及尚欠借款本金是多少；2、兴业消费公司提前收贷是否有合同依据。 本院对双方当事人争议的焦点分别予以分析与认定： 一、关于本案的借款本金及尚欠借款本金是多少问题。 1、本案借款本金多少问题。李小玲举证证据1.2018年8月21日银行转账流水明细体现兴业消费公司收回6000元，证明6000元应从借款本金扣除。兴业消费公司对证据1的真实性没有异议，对李小玲要证明的该6000元应从借款本金20万元中予以扣除的理由不予认可，因该笔6000元是李小玲依合同约定应支付的服务费，不应从借款本金中扣除。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，双方应依借款合同的约定履行合同义务。李小玲举证证据1的6000元银行转账记录，是属于李小玲依据借款合同的约定，应向兴业消费公司借款所应支付的服务费。兴业消费公司在发放借款时，已依约支付借款20万元，有李小玲的签名确认。兴业消费公司在发放贷款后，从李小玲借款账户中扣划服务费6000元有合同依据，因此，李小玲主张借款本金只有19.4万元的理由，本院不予采信。2、李小玲尚欠借款本金多少问题。李小玲举证证据2.2019年3月21日、4月19日银行转账流水明细体现李小玲分别还款6.47元及8000元，证明该还款应当从借款本金抵扣。兴业消费公司对李小玲举证的证据2质证认为，对证据2银行转账流水明细体现内容的真实性无异议，但对证据2的2019年3月21日、4月19日银行转账流水明细体现李小玲分别还款6.47元及8000元的二笔还款，已经按合同约定抵扣借款本息和罚息。本院认为，兴业消费公司对李小玲提交的证据2、2019年3月21日、4月19日银行转账流水明细体现李小玲分别还款6.47元及8000元的二笔款项的真实性没有异议，本院予以确认。根据李小玲与兴业消费公司签订的《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款条款》3.3约定“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息……同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于20元。”因李小玲自2019年1月15日后未能如期足额偿还借款，兴业消费公司已将李小玲账户上的二笔款项直接划转用于偿还2019年2月15日、3月15日应偿还的借款本金、利息、罚息、违约金等以及2019年4月15日、5月15日的部分罚息和违约金。据此，李小玲主张该二笔还款应从尚欠的借款本金170582.68元中予以抵扣的理由不能成立。 二、关于兴业消费公司提前收贷是否有合同依据问题。 本院认为，根据李小玲与兴业消费公司签订的《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款条款》6.2约定“申请人发生违约时，贷款人有权要求申请人承担支付罚息、逾期违约金等，同时，贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；要求申请人支付本合同项下借款金额的20%的作为违约金；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。”因李小玲自2019年4月20日起至2019年8月23日兴业消费公司起诉，李小玲均未能按月偿还借款本金、利息，在此期间，经兴业消费公司对李小玲每月应偿还的借款本息进行催收，李小玲仍未能逐月偿还。依据上述条款的约定，兴业消费公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求李小玲立即清偿，据此，兴业消费公司提前收贷有合同依据，应予支持。李小玲主张兴业消费公司单方解除合同没有法律依据的理由与事实不符，本院不予支持。 综上所述，李小玲的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4008.3元，由李小玲负担。 本判决为终审判决。 审判长  蔡钟麟 审判员  翁艺晖 审判员  洪碧蓉 二〇二〇年二月二十五日 法官助理 高洁   书记员邹晓燕   附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。