四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川07民终444号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司绵阳分行，统一社会信用代码91510703MA6243FK9F，营业场所：绵阳市警钟街10号。 负责人：李思林，该分行行长。 委托诉讼代理人：杨正伟，四川真道律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张华蓉，女，1977年10月5日出生，汉族，原住四川省绵阳市游仙区观太乡二郎桥村七组，现住绵阳市涪城区。 上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳分行(工行绵阳分行）与被上诉人张华蓉金融借款合同纠纷一案，不服四川省绵阳市涪城区人民法院(2019)川0703民初6975号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人工行绵阳分行上诉请求：一、请求人民法院依法撤销（2019）川0703民初6975号民事判决书的第二项的部分内容，就该项中对复息的计算方法进行改判，即：将原判决第二项中“复息以12995元为基数，按年利率7.9625%为标准进行计算”改判为“复息以截止2019年9月7日的利息12995元、罚息1607.83元、复息594.92元三项之和为基数，按年利率7.9625%为标准进行计算”；二、本案诉讼相关费用全部由被上诉人承担。事实与理由：上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳分行与被上诉人张华蓉金融借款合同纠纷一案，一审法院作出了（2019）川0703民初6975号民事判决书，该判决书第二项“被告张华蓉在本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还借款本金199575.63元及截止2019年9月7日的利息12995元、罚息1607.83元、复息594.92元；并承担2019年9月8日起至本判决确定的本金给付之日的罚息和复息，计算方法为：罚息以199575.63元为基数、复息以12995元为基数，按年利率7.9625%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复息计算至本金付清之日止”。上诉人认为，上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳分行与被上诉人张华蓉等签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。该合同就利息、罚息、复息等均进行了约定，其中合同第九条约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。上诉人认为“不能按时支付的利息”当然包括了利息、罚息和复息，在计算复利时就应当以利息、罚息和复息之和为计算，按照罚息利率进行计算。 工行绵阳分行向一审法院起诉请求：1.判令确认原、被告之间的借款合同项下的借款提前到期；2.判令被告偿还原告借款本金199575.63元及截止2019年9月7日的利息12995元、罚息1607.83元、复息594.92元，以及至还清之日止新产生的罚息、复息（罚息以尚欠款本金为基数，按照罚息利率标准进行计算；复息以下欠利息为基数，按照复息利率标准进行计算）；3.原告对被告提供的抵押物：位于绵阳市高新区房屋一套享有优先受偿权；4.案件受理费由被告负担。 一审法院认定事实：2013年5月28日，原告与被告签订《个人借款／担保合同》一份，约定：被告在原告处借款35万元；贷款期为10年；还款方式为等额本息还款法（按月计息）；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定利率浮动比例确定并执行新利率；被告如未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率的基础上加收30%；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告自愿提供登记在其名下位于绵阳市高新区房屋一套［建筑面积：263.12平方米，房屋产权证号：绵房权证高字第××号，国有土地使用权证号：绵城国用（2012）第18928号）］为案涉借款提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等。同日，原告依约向被告发放了贷款35万元。2013年5月27日，双方在房管部门就上述房屋办理了房屋抵押登记手续。 此后，被告按约向原告偿还了部分借款本息。至今已经累计逾期还款71期。截止2019年9月7日，被告下欠原告 借款本金199575.63元、利息12995元、罚息1607.83元、复息594.92元。 另查明,2016年中国人民银行最后一次调整发布的人民币同期同档次（五年以上）贷款基准利率下调为年利率4.9%。 一审法院认为，原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具备法律约束力。原告向被告足额支付了借款，被告即负有按约还本付息的义务。截止目前，被告超过六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告主张借款提前到期的诉讼请求，符合双方的合同约定，且于法无悖，一审法院予以支持。 合同终止履行后，被告应当立即向原告返还全部下欠借款本息，并承担相应的复息、罚息。故原告的该项诉讼请求成立，一审法院予以支持。 关于利息的计算标准，因中国人民银行发布的人民币同期同档贷款基准利率下调，按下调后的新标准年利率4.9%上浮25%即6.125%，相应的复利、罚息亦应在此基础上加收30%即7.9625%。 被告以登记在其名下的案涉房屋对该笔借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告对该房屋即依法享有抵押权。现原告要求确认其对抵押资产折价或变现价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，一审法院予以支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行与被告张华蓉于2013年5月28日签订的《个人借款／担保合同》项下借款提前到期；二、被告张华蓉在本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还借款本金199575.63元及截止2019年9月7日的利息12995元、罚息1607.83元、复息594.92元；并承担2019年9月8日起至本判决确定的本金给付之日的罚息和复息，计算方法为：罚息以199575.63元为基数、复息以12995元为基数，按年利率7.9625%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复息计算至本金付清之日止；三、如被告张华蓉不能偿还上述借款本金、罚息、复息，原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行对被告张华蓉提供的抵押物：位于绵阳市高新区房屋一套［建筑面积：263.12平方米，房屋产权证号：绵房权证高字第××号，国有土地使用权证号：绵城国用（2012）第18928号）］折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2235元，由被告张华蓉负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院查明的事实与一审法院查明的事实一致。 本院认为，本案争议焦点为工行绵阳分行对复息的计算方法。上诉人工行绵阳分行主张，根据双方约定，逾期利息应当包含罚息等。但根据双方签订《个人借款/担保合同》中第九条所约定的“不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，双方合同条款中并未明确约定未按时支付的利息包含罚息，亦未明确约定罚息应计收复利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”、第七十二条“一方当事人提出的证据，另一方当事人认可或者提出的相反证据不足以反驳的，人民法院可以确认其证明力”之规定，上诉人应当承担举证不能的不利法律后果，上诉人的上诉主张，无事实及法律依据，本院不予支持。 综上，上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳分行的上诉理由不能成立，本院对其上诉请求不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳分行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 马翰霖 审 判 员 谭 红 审 判 员 刘 颖 二〇二〇年二月二十日 法官助理 刘宁飞 书 记 员 寇祈依 书 记 员 苏 玥