重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0109民初7910号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行，住所地重庆市北碚区云清路113号，统一社会信用代码91500000671013136N。法定代表人：黄淑娟，该银行行长。委托诉讼代理人：廖芸，重庆东方联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：李欢，重庆东方联合律师事务所律师。被告：王成雪，女，1990年2月1日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行（以下简称邮储银行北碚支行）诉被告王成雪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员祝泽举、石仕能组成合议庭于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行北碚支行的委托诉讼代理人廖芸到庭参加了诉讼，被告王成雪经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行北碚支行的诉讼请求：1、依法判令被告王成雪立即偿还借款本金222027.33元及截止2019年7月8日的利息、复利、罚息5937.84元，合计人民币227965.17元，并偿还从2019年7月9日起至本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按贷款利率的1.5倍计算，利随本清；复利以欠付利息为基数，按罚息利率计算，利随本清）；2、依法判令被告王成雪支付原告因本案产生的律师费7839元；3、依法判令原告在本案债权范围内对被告王成雪提供的坐落于重庆市北碚区xx路x号附x-x-x号的房屋（107房地证2015字第140xx号）享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年9月21日，被告王成雪与原告签订《个人额度借款合同》。合同约定原告向被告王成雪提供可以循环使用的借款额度人民币300000元，用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期为156个月，自2015年9月21日至2028年9月21日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行；罚息利率为贷款利率的1.5倍，按罚息利率计收复利；如借款人不按合同规定按时归还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。同日，被告王成雪与原告签订了《个人最高额担保合同》，以其所有的坐落于重庆市北碚区xx路x号附x-x-x号的房屋作最高额抵押担保，担保债权期间为2015年9月21日至2028年9月21日。2015年10月12日，原告向王成雪发放贷款300000元，王成雪签署了借据，借据载明借款期限为2015年10月12日至2025年10月12日，还款方式为等额本息，年利率为7.725%。现被告逾期多次未按时还本付息，根据合同，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。故起诉至法院要求判如所请。原告为支持其主张，举示了个人额度借款合同、个人最高额担保合同、借款支用单、放款通知单、借据、还款流水详情打印单、贷款结清试算表、房屋产权证、房屋产权证（抵押专用）、法律事务委托合同、律师费发票、付款凭证。被告王成雪未作答辩。经审理查明：2015年9月21日，原告邮储银行北碚支行与被告王成雪签订了《个人额度借款合同》。该合同约定贷款人（邮储银行北碚支行）向借款人（王成雪）提供可以循环使用的借款额度300000元；借款额度存续期限为156个月，自2015年9月21日至2028年9月21日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮50%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人未按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产、实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、公告费、律师费…等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2015年9月21日，原告与王成雪签订了《个人最高额担保合同》，王成雪以其所有的位于重庆市北碚区xx路x号附x-x-x号的房屋（107房地证2015字第140xx号）作为抵押，为原告与王成雪签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保。本合同约定，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过300000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2015年9月21日至2028年9月21日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、…担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权处分抵押财产。双方于2015年9月22日办理了抵押登记。2015年10月9日，王成雪与原告签订个人额度借款支用单，向原告申请借款300000元，约定利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮50%。还约定借款期限为120个月，还款方式为等额本息。2015年10月12日，原告按约向王成雪放款300000元，王成雪签署了借据，借据载明借款期限从2015年10月12日至2025年10月12日。2018年9月起，王成雪未按合同约定归还借款本金及到期利息。截至2019年7月8日，王成雪尚欠原告本金222027.33元，拖欠利息、罚息5937.84元。还查明，2019年7月17日，原告委托重庆东方联合律师事务所指派律师代理原告与王成雪金融借款合同纠纷一案，并签订了法律事务委托代理合同，支付了律师费7839元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告王成雪向原告邮储银行北碚支行借款300000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。邮储银行北碚支行已按合同约定向被告指定的账户发放了300000元贷款，而被告多次逾期还款，截至2019年7月8日，王成雪尚欠原告本金222027.33元，拖欠利息、罚息5937.84元。故对原告要求被告偿还尚欠的所有借款本金222027.33元的诉讼请求，本院予以支持。借款合同还约定借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。故截至2019年7月8日，被告尚欠原告的利息、罚息5937.84元，以及自2019年7月9日后的罚息、复利也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告约定的贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮50%，又约定罚息利率在本合同约定的利率基础上加收50%确定。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故2019年8月20日前的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日前的复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行贷款基准利率水平上上浮50%基础上再上浮50%计算；2019年8月20日起的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日起的复利以未偿还的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%基础上再上浮50%计算。原告与王成雪签订的借款合同还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以处分抵押物，实现抵押权。王成雪自愿将位于重庆市北碚区xx路x号附x-x-x号的房屋（107房地证2015字第140xx号）抵押给原告为原告与王成雪签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保，担保的债权本金金额不超过300000元，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故原告在王成雪尚欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权。原被告在借款合同中约定律师费等费用，由合同依照各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。因此双方实际并未对律师费的承担有明确约定，故原告主张被告承担律师费的诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告王成雪在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行偿还截至2019年7月8日尚欠的本金222027.33元，利息、罚息5937.84元。二、由被告王成雪向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付借款自2019年7月9日起的罚息和复利。其中2019年8月20日前的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日前的复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行贷款基准利率水平上上浮50%基础上再上浮50%计算；2019年8月20日起的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日起的复利以未偿还的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%基础上再上浮50%计算，息随本清。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行对被告王成雪所有的位于重庆市北碚区xx路x号附x-x-x号的房屋（107房地证2015字第140xx号）折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4838元、公告费450元，共计5288元，由被告王成雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  祝泽举人民陪审员  石仕能二〇二〇年二月二十八日书 记 员  何 燕