苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初11685号原告：江苏银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨银金融大厦-101。主要负责人：张日晖，行长。委托诉讼代理人：王贺，江苏苏明律师事务所律师。委托诉讼代理人：李文颖，江苏苏明律师事务所律师。被告：袁以刚，男，1968年2月6日出生，汉族，住淮安市涟水县。被告：刘玉华，女，1967年9月29日出生，汉族，住淮安市涟水县。被告：吴江月亮湾房产有限公司，住所地汾湖高新技术产业开发区。法定代表人：徐蓉芳。委托诉讼代理人：苏卿，男，公司员工。委托诉讼代理人：陆秋菊，女，公司员工。原告江苏银行股份有限公司吴江支行（以下简称江苏银行吴江支行）与被告袁以刚、刘玉华、吴江月亮湾房产有限公司（以下简称月亮湾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序。因被告袁以刚下落不明，本院依法转为普通程序，组成合议庭于2020年2月3日公开开庭进行了审理。原告江苏银行吴江支行的委托诉讼代理人李文颖、被告月亮湾公司的委托诉讼代理人陆秋菊到庭参加诉讼，被告袁以刚经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉，被告刘玉华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江苏银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令袁以刚、刘玉华归还借款本金441955.89元，支付截至2019年7月15日的利息、罚息、复利共计6964.52元及自2019年7月16日起至实际清偿之日止的罚息、复利(罚息、复利按《个人借款合同(房贷综合版)》约定利率计算)；2、请求判令袁以刚、刘玉华赔付为实现债权的律师费用损失共计人民币25346元；(以上金额暂计474266.41元)3、请求判令月亮湾公司对袁以刚、刘玉华的上述债务(包括案件受理费、财产保全费)承担连带清偿责任；4、请求判令袁以刚、刘玉华、月亮湾公司承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2015年7月30日，江苏银行吴江支行作为贷款人，袁以刚、刘玉华作为借款人、月亮湾公司作为保证人签订《个人借款合同》(房贷综合版)一份，约定袁以刚、刘玉华向江苏银行吴江支行借款52万元用于购买坐落于苏州市吴江区的房产，借款期限为204个月，自2015年8月5日起至2032年8月5日止，还款方式为等额本息还款。合同同时约定袁以刚、刘玉华取得涉案房屋所有权证并办妥抵押登记之前，月亮湾公司对袁以刚、刘玉华应付的所有款项承担阶段性连带责任保证担保。合同还就借款利率、逾期罚息、复利、诉讼管辖、费用承担、还款方式、提前收回贷款本息的条件等均作了明确约定。2015年8月5日，江苏银行吴江支行依照合同约定向袁以刚、刘玉华发放贷款52万元，但袁以刚、刘玉华未按合同约定履行还款义务，月亮湾公司在涉案房屋尚未办理相应他项权证书的情况下，也未履行保证责任。现为维护自己的合法权益，提起诉讼。袁以刚、刘玉华未作答辩。月亮湾公司辩称，江苏银行吴江支行诉称是事实，其没有意见，请法院依法处理。到庭当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：2015年7月30日，袁以刚、刘玉华作为借款人及抵押人（担保人），江苏银行吴江支行作为贷款人，月亮湾公司作为保证人（担保人），签订《个人借款合同（房贷综合版）》(合同编号：0000634555)，约定袁以刚、刘玉华借款购买位于苏州市吴江区的房屋，借款本金为520000元，贷款期限自2015年7月30日起至2032年7月30日止，按月还款，采用等额本息还款法；合同采用浮动利率，利率为中国人民银行同期贷款基准利率5.4%下浮5%，执行年利率5.13%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按年调整，调整日为1月1日；按月结息，结息日为每月的对日；借款人须于每一结息日当日付息。采用浮动利率的借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。借款借据是本合同项下借款人借款凭证，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等内容以借款借据记载为准。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。保证人自愿为借款人在本合同项下的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，且相关抵押权设定证明文件、权利凭证移交贷款人占有之日止。保证范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及贷款人为实现债权所支付的其他相关费等款项。保证期间自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止。本合同确定的抵押物为苏州市吴江区；担保的范围为借款人在本合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及贷款人为实现债权所支付的其它相关费用等款项。本合同项下既有物的担保的又有人的保证，保证人愿意就所担保的全部债务先于物的担保履行连带保证责任。在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1、借款人未能履行本合同第七条、第二十二条，保证人/抵押人未能履行本合同第二十一条规定之声明和保证以及义务，包括在到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项；出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：……2、停止发放借款人尚未发放的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。2015年8月5日，江苏银行吴江支行依约向袁以刚发放贷款520000元，相应借款借据中载明月利率为4.275‰（即年利率5.13%）。借款期限自2015年8月5日至2032年8月5日，还款方式从2015年9月始按月采用等额本息还款法。贷款发放后，袁以刚、刘玉华于2015年9月7日还款4047.48元，此后于10月7日、11月7日、12月7日分别还款3825.18元，于2016年1月7日还款3858.71元，于2016年2月至2017年5月期间的每月7日还款3696.08元，于2017年6月7日还款827.41元（均用于支付当期利息），6月12日归还2871.41元（用于支付当期本金1819.86元、利息1048.81元、罚息1.75元、复利1元），7月7日、8月7日、9月7日分别还款3696.08元，10月7日还款3694.08元，11月7日还款3687.16元，12月7日还款3687.55元;于2018年3月30日还款11186.05元（用于支付2018年3月期及之前本金5631.36元、利息5443.7元、罚息56.39元、复利54.6元），6月26日还款11195.52元（用于支付2018年6月期及之前本金5697.15元、利息5391.09元、罚息55.13元、复利52.15元），9月29日还款11207.97元（用于支付2018年9月期及之前本金5763.7元、利息5324.54元、罚息58.83元、复利54.9元），12月18日还款11177.52元（用于支付2018年12月期及之前本金5831.04元、利息5257.2元、罚息47.12元、复利42.16元），于2019年1月7日还款9.96元（均用于支付利息），2月19日还款7421.8元（用于支付2019年2月期及之前本金3925.16元、利息3457.04元、罚息20.9元、复利18.7元），3月26日还款3709.57元（用于支付本金1974元、利息1722.08元、罚息7.22元、复利6.27元）。2019年9月27日，江苏银行吴江支行与江苏苏明律师事务所签订《委托代理协议》1份，委托江苏苏明律师事务所代理本案诉讼，为此支付律师费25346元。江苏银行吴江支行起诉后，本院向刘玉华邮寄了起诉状副本，信件于2019年9月3日被拒收退回；向月亮湾公司邮寄起诉状副本，信件于2019年9月3日被签收；向袁以刚公告送达起诉状副本等材料于2019年10月29日登报。审理中，江苏银行吴江支行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日作为贷款提前到期日，并确认2019年3月7日之前的本息已全部结清。江苏银行吴江支行主张，利息以未付本金为基数，按合同约定的年利率（即人民银行贷款基准利率下浮5%），自应付本金次日起计算至贷款宣布提前到期之日止；罚息以每期未付本金为基数，按合同约定的年利率上浮50%，自每期应付本金次日起计算至实际清偿之日止；复利以宣布提前到期前的应付未付利息为基数，按照合同约定的年利率上浮50%，自每期利息应付之日的次日起计算至实际清偿之日止。以上事实，有原告提供的《个人借款合同（房贷综合版）》、零售贷款借款借据、江苏银行新个贷管理系统截屏、江苏银行个人贷款对账单、账户交易明细、江苏银行账单计划、结婚证、法律服务合同及江苏银行吴江支行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。2015年8月26日中国人民银行调整五年期贷款基准利率为5.15%，2015年10月24日中国人民银行调整五年期贷款基准利率为4.9%。本院认为，江苏银行吴江支行与被告袁以刚、刘玉华签订的《个人借款合同（房贷综合版）》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。江苏银行吴江支行依约向被告袁以刚、刘玉华发放贷款后，被告袁以刚、刘玉华未能按约还本付息已构成违约，原告江苏银行吴江支行有权宣布贷款提前到期并要求被告袁以刚、刘玉华归还借款本金，并承担逾期还款的违约责任。本院向借款人之一被告袁以刚公告送达的载明原告要求偿还全部本金及利息的起诉状副本等材料于2019年10月29日刊登公告，自公告之日经过60日即2019年12月27日视为送达，向借款人之一被告刘玉华寄送的起诉状副本等材料于2019年9月3日被退回，故本院认定2019年12月27日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。经计算，截止贷款提前到期日，被告袁以刚、刘玉华尚欠本金441955.89元。原告主张的利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，应予支持。根据合同约定，2016年1月1日起，涉案合同执行年利率为4.655%。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告江苏银行吴江支行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。涉案合同约定，保证人自愿为借款人在本合同项下的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，被告月亮湾公司未提供证据证明抵押物已有效设定担保物权，故作为保证人应按合同约定对被告袁以刚、刘玉华的上述债务承担连带清偿责任。被告袁以刚、刘玉华未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告袁以刚、刘玉华自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁以刚、刘玉华于本判决生效后十日内偿还原告江苏银行股份有限公司吴江支行本金441955.89元，并支付相应欠息[利息：自2019年3月8日起至2019年12月27日止，以《个人借款合同（房贷综合版）》(合同编号：0000634555)约定的等额本息方式按年利率4.655%计算；罚息：自2019年3月8日起至2019年12月27日止以《个人借款合同（房贷综合版）》(合同编号：0000634555)约定的等额本息方式确定的各期应付未付本金为基数，自各期逾期之日起至2019年12月27日止按年利率6.9825%计算；自2019年12月28日起至实际给付之日止，以本金441955.89元为基数，按年利率6.9825%计算；复利：以借款期间内的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起至实际给付之日止，按年利率6.9825%计算]。二、被告袁以刚、刘玉华于本判决生效之日起十日内赔偿原告江苏银行股份有限公司吴江支行律师费损失25346元。三、被告吴江月亮湾房产有限公司对被告袁以刚、刘玉华的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）；案件受理费8414元、保全费2970元，合计11384元，由被告袁以刚、刘玉华、吴江月亮湾房产有限公司共同负担，于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）。原告江苏银行股份有限公司吴江支行已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  程 鹏人民陪审员  孙佩耘人民陪审员  沈阿兰二〇二〇年二月十八日法官 助理  赵丽丽书 记 员  张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。