贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民终1044号上诉人(原审原告)：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地贵州省贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：蒲海洁，该支行行长。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。被上诉人（原审被告）：方丽,女，1975年11月11日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）因与被上诉人方丽金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初4988号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。工行东山支行上诉请求：1、撤销原判，支持上诉人一审全部诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、被上诉人方丽未按《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同）第六条约定按时足额偿还贷款本息，已构成根本性违约；2、违约后，上诉人扣划被上诉人账户已有资金款项，是为了降低不能收回之风险，减少贷款损失，绝非是同意被上诉人继续履行合同；3、判决上诉人提前一次性收回贷款，并不必然会拍卖被上诉人的房屋，不会影响被上诉人家庭生活和社会稳定，如果驳回上诉人提前收回全部款项的诉讼请求，势必助长被上诉人久拖不还的侥幸心理，形成不良的社会影响。方丽二审无辩称。工行东山支行向一审法院起诉请求：1、被告方丽归还原告贷款本金人民币1853391.04元，利息人民币6401.08元，罚息人民币1.64元，复利6.74元，共计1859800.5元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2019年3月8日,之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；2、被告方丽支付律师费54696.01元；3、原告对被告方丽提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。一审法院认定事实：被告方丽为购买贵阳市世纪城房地产开发有限责任公司位于金阳新区房屋向原告借款。被告方丽作为借款人和抵押人，中国工商银行贵阳富水支行作为贷款人，共同签订［借］字［工行］行［富水］支行［2009］年［世0007］号《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款245万元，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入贵阳市世纪城房地产开发有限责任公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订之后，富水支行于2011年3月1日向方丽指定的账户发放贷款245万元，方丽出具的借款凭证约定借款245万元，借款到期日为2031年3月1日，当期执行利率为年利率5.61%。2011年3月29日，被告方丽提供的上述房屋取得编号Y11113688号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，方丽未按合同约定履行还款义务，从2016年8月1日开始出现逾期并陆续还款，之后于2019年6月1日起未再还款。原告起诉后，被告清偿了2019年6月1日前的月供本息及逾期费用。截止2019年6月1日，工行东山支行主张方丽尚欠贷款本金余额1840147.39元，利息、罚息和复利均为0元。另查明，原告诉至一审法院，预交一审诉讼费11015元（减半收取）。再查明，中国银行贵州省分行工银黔营发[2011]13号《关于调整省分行营业部辖区分支机构隶属关系的通知》载明：“富水支行划归东山支行管理”。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。富水支行与被告方丽签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告方丽发放贷款245万元，被告方丽未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。但从2019年6月1日起，方丽已按合同约定正常还款，未再出现逾期情形，方丽亦已按照合同约定向原告清偿了逾期部分的贷款并支付了逾期还款的罚息及复利等逾期费用，履行了还款义务，原告工行东山支行与方丽之间是可以继续按照每月的还款方式履行之前双方签订的金融借款合同。且方丽之所以出现逾期并非恶意，如要求方丽立即清偿全部借款，将会影响方丽家庭生活以及社会稳定。工行东山支行与方丽之间继续履行合同，方丽继续按月还款，工行东山支行能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告造成损失。故工行东山支行要求方丽提前归还贷款的诉请不予支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故不予支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告方丽涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，不予支持。虽未支持原告要求被告方丽提前清偿全部贷款这一诉请，但本案确因被告方丽违约在先，未按合同约定履行还款义务而起，故本案产生的一审诉讼费用应由被告方丽承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的诉讼请求。案件受理费22030元，减半收取11015元由被告方丽负担（该费用原告已预交，被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。经二审审理查明的事实与原判决认定的事实一致。上述事实有当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、还款凭证等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为，上诉人工行东山支行与被上诉人方丽签订的《个人购房借款/抵押担保合同》约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，上诉人工行东山支行有权宣布借款合同到期并提前收回贷款。因债权人提前收回贷款，系银行在合同约定之还款期限届满前要求借款人提前履行部分或全部还款义务之意思表示，而在金融借款合同中，借款期限是一个非常重要之商业和法律条款，其不仅是借款人承担还款义务之起点，亦为借款人于履行时限方面有权对抗银行之依据，银行要求提前收回贷款则需打破借款合同正在履行之当前状况，因此，银行提前收回贷款之意思表示应为书面，而非口头之意思表示，而且，该意思表示需明确且具体。此外，出现银行可提前收回贷款之事由后，银行应于合理期限内向借款人提出提前收回贷款之主张，如其未采取任何行动，而只是处于观望之中，甚或接受借款人之补正行为，从维护合同稳定为计，银行在合理期限后因此前之违约事由要求提前收回贷款的权利则应受到限制。本案中，从上诉人工行东山支行提交之证据显示，被上诉人方丽自2016年8月起至2019年6月，多次逾期还款，但是，上诉人工行东山支行并未及时行使提前收回贷款的权利，而且，本案中被上诉人方丽出现逾期还款并非恶意，且已于上诉人起诉后清偿了2019年6月1日前的全部已到期借款本息，且之后一直按约正常还款，未再出现逾期情形，双方至今均在继续按照每月的还款方式履行之前的借款合同，故为维护合同的稳定性，上诉人工行东山支行与被上诉人方丽之间继续履行合同对上诉人工行东山支行并不会造成损失，双方的合同目的亦能实现，故上诉人工行东山支行上诉要求被上诉人方丽一次性清偿全部贷款的上诉请求不成立，本院不予支持。综上所述，工行东山支行的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费22030元，由中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担。本判决为终审判决。审判长 唐 伟审判员 刘永菊审判员 邓 艳二〇二〇年二月二十七日法官助理张玉梅书记员魏云