青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2019）青0103民初2105号   原告：中国建设银行股份有限公司青海省分行，住所地：西宁市西大街59号，统一社会信用代码：916300009265808707。   负责人：梁世斌，该行行长。   委托诉讼代理人：沈坚、李静。   被告：蔡福辉，男，1985年2月10日出生，汉族，住青海省西宁市。   被告：西宁信乐房地产开发有限公司，住所地：西宁市城北区祁连路西41号，统一社会信用代码：916301057105020720。   法定代表人：谈长燕，该公司董事长。   委托诉讼代理人：杨棣，该公司经理。   原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告蔡福辉、西宁信乐房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人沈坚、李静，被告西宁信乐房地产开发有限公司的委托诉讼代理人杨棣均到庭参加诉讼，被告蔡福辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告中国建设银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告蔡福辉、西宁信乐房地产开发有限公司于2014年5月16日签订的编号为630480000-2012-20140098531的《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求依法判令被告偿还借款本金332402.09元，利息4704.75元，罚息244.55元，合计337351.79元（截止2019年5月28日）及2019年5月29日至该笔贷款本金结清之日合同约定的利息（含罚息）及复利；3、请求依法判令原告对位于西宁市××区房屋享有依法拍卖、变卖后所得价款的优先受偿权；4、请求依法判令西宁信乐房地产开发有限公司履行借款合同项下的保证责任，连带偿还借款人债务本息；5、判令上述被告承担本案诉讼费。   事实和理由：被告蔡福辉因购买房屋资金不足，向我行申请按揭贷款，经我行审查，双方于2014年5月16日签订《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》，编号630480000-2012-20140098531，贷款期限自2014年5月22日至2024年5月22日。被告蔡福辉以所购买的位于西宁市××区房屋设定抵押，双方同时签订《房地产抵押合同》，并为此在产权部门依法办理了抵押登记手续，原告取得《他项权证》（编号：宁房预字第133276号），被告西宁信乐房地产开发有限公司为被告蔡福辉该笔债务提供了连带保证责任。2014年6月11日，原告依约足额向被告蔡福辉发放贷款55万元。贷款发放后，被告蔡福辉能够按照合同约定主动还款，但从2018年1月起开始拖延还款，时至诉讼日，被告蔡福辉实际已无主动偿还借款。根据借款合同第十三条、第十六条、第十七条等条款约定，我行决定提前解除与被告的合同，处置抵押物，收回贷款本息。综上，被告蔡福辉的行为已构成合同违约，理应偿还国家信贷资金，被告西宁信乐房地产开发有限公司应承担连带保证责任，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定，诉至法院，请求人民法院依法支持原告诉求。   被告蔡福辉未到庭答辩，也未提交书面答辩状。   被告西宁信乐房地产开发有限公司辩称，对原告的诉讼请求均无异议。   原告中国建设银行股份有限公司青海省分行提交以下证据：证据一、《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：630480000-2012-20140098531），证明原告与被告蔡福辉建立了借款合同关系和对其他权利义务进行了约定；证据二、房地产抵押合同，证明担保关系；证据三、他项权证，证明抵押权；证据四、个人贷款支付凭证，证明向被告蔡福辉发放贷款；证据五、催收逾期贷款通知书，证明催收贷款的事实；证据六、还款及欠款明细，证明利息及罚息的计算明细。   被告蔡福辉未质证。   被告西宁信乐房地产开发有限公司质证认为，对以上证据均无异议。   本院认为，上述证据，与本案具有关联性，予以采信。   被告蔡福辉、西宁信乐房地产开发有限公司未提交证据。   经审理查明，2014年5月16日，被告蔡福辉（借款人）、原告中国建设银行股份有限公司青海省分行（贷款人）、被告西宁信乐房地产开发有限公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，编号为630480000-2012-20140098531,该合同主要约定：借款人借款本金为550000元；借款期限自2014年5月22日至2024年5月22日；本合同项下的贷款利率为6.55（月/年），执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率计上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同项下的保证方式为抵押加阶段性保证；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书，抵押登记证明文件正本及其他项权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；贷款人为实现债权而实际发生全部费用（包括半不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。同日，被告蔡福辉（抵押人、借款人）、原告中国建设银行股份有限公司青海省分行（抵押权人）、被告西宁信乐房地产开发有限公司（建设单位）签订《房地产抵押合同》，该合同主要约定：被告蔡福辉将位于西宁市××区房屋抵押给原告中国建设银行股份有限公司青海省分行；2014年5月27日涉案房屋办理了《抵押预告登记证明》（编号：宁房预字第133276号）；2014年6月11日，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行向被告蔡福辉发放贷款550000元，至2019年5月28日，被告蔡福辉已偿还借款本金217597.91元，未偿还借款本金332402.09元，利息4704.75元，罚息244.55元。   本院认为，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告蔡福辉、西宁信乐房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方真实意思的表示，且未违反法律法规的规定，合法有效，应受法律的保护。在《个人住房（商业用房）借款合同》履行过程中，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行按约定发放了贷款，被告蔡福辉未按合同约定履行还款义务，应承担偿还借款及利息等的民事责任，故对原告要求被告蔡福辉偿还截止2019年5月28日借款本金332402.09元，利息4704.75元，罚息244.55元及自2019年5月29日至该笔贷款本金结清之日合同约定的利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告蔡福辉给付自2019年5月29日至该笔贷款本金结清之日合同约定的复利的诉讼请求，原告无证据证实该复利具体约定的金额及计算标准，对此诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求解除其与被告蔡福辉、西宁信乐房地产开发有限公司签订的《中国建设银行（个人住房）借款合同》，根据《中国建设银行（个人住房）借款合同》第十六条、第十七条及被告蔡福辉未按时足额偿还借款本息及原告催收贷款的事实，原告的该诉讼请求，符合合同的约定，故对该诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对被告蔡福辉的位于西宁市××区在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，根据查明的事实，双方当事人就涉案房产虽签订了《房地产抵押合同》，但仅办理了预告登记手续，至今未办理抵押登记手续，原告也未取得他项权利证，故本院不予支持；关于原告要求被告西宁信乐房地产开发有限公司履行保证责任，连带偿还借款人债务本息的诉讼请求，被告西宁信乐房地产开发有限公司对此诉讼请求无异议，原告的该诉讼请求，本院予以支持，但被告西宁信乐房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蔡福辉追偿。被告蔡福辉未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告被告蔡福辉、西宁信乐房地产开发有限公司于2014年5月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：630480000-2012-20140098531）解除。   二、被告蔡福辉于本判决发生法律效力后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行给付借款本金332402.09元，利息4704.75元，罚息244.55元，共计337351.39元（截止2019年5月28日）。   三、被告蔡福辉于本判决发生法律效力后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行给付自2019年5月29日起至贷款本金332402.09元还清之日止的利息（含罚息）【该利息（含罚息）按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定执行】。   四、被告西宁信乐房地产开发有限公司对被告蔡福辉上述贷款本金、利息（含罚息）承担连带保证责任，被告西宁信乐房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蔡福辉追偿。   五、驳回原告中国建设银行股份有限公司青海省分行其他诉讼请求。   如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6360元，由被告蔡福辉负担（此款于本判决发生法律效力后十五日内由被告随上述款项一并给付原告）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判长 杨 武   审判员 金 锋   审判员 林 强     二〇二〇年二月十一日   书记员 郭晓业   附：《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：   （一）因不可抗力致使不能实现合同目的；   （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；   （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；   （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；   （五）法律规定的其他情形。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   《中华人民共和国担保法》   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十二条办理抵押物登记的部门如下：   （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；   （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；   （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；   （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；   （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》   第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。   保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。