广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初10963号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行,住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告:柯巧珍，女，汉族，1972年11月21日出生，住江西省瑞昌市。被告:陈金清，男，汉族，1974年2月25日出生，住江西省瑞昌市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告柯巧珍、陈金清金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼。被告柯巧珍、陈金清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除柯巧珍与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号:2016年JPYQF字3887号)；2.判令柯巧珍向原告偿还借款本金121559.84元、手续费14528.00元及利息、滞纳金(还款违约金)[暂计至2019年7月11日，利息为0元，滞纳金(还款违约金)为0元，以上共计136087.84元，自2019年7月12日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，滞纳金(还款违约金)按照最低还款额未还部分的5％按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止]；3.判令原告对处分柯巧珍所提供的车牌号为粤Ｘ×××××的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4.判令陈金清对柯巧珍的上述债务承担共同清责任；5.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与柯巧珍于2016年12月28日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号:2016年JPYQF字3887号)及附件，约定：原告向柯巧珍授予购车分期额度人民币623000元，用于购车，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10.5%，即人民币65415元。借款合同约定：柯巧珍采取月均等额、取整入账、免洗还款方式，柯巧珍须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若柯巧珍在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，柯巧珍应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。柯巧珍保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论柯巧珍是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如柯巧珍未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由柯巧珍全额承担由此而使得使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。柯巧珍未按期归还透支本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同是采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；终止或解除本合同；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与柯巧珍于2016年12月28日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字3887号），约定：柯巧珍提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，柯巧珍在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，柯巧珍的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，柯巧珍应向原告偿还所诉金额。原告对处分柯巧珍所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。经查，陈金清与柯巧珍是夫妻关系，该债务产生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此陈金清应对柯巧珍的上述债务承担共同清偿责任。审理中，原告以被告在起诉后有还款及涉案合同已到期为由，请求撤回其第一项诉讼请求，并将其诉讼请求变更如下：1.判令柯巧珍向原告偿还借款本金85171.14元、手续费7264元及利息、滞纳金(还款违约金)[暂计至2020年1月21日，利息为2528.56元，滞纳金(还款违约金)为9288.81元，自2020年1月22日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，滞纳金(还款违约金)按照最低还款额未还部分的5％按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止]；2.判令原告对处分柯巧珍所提供的车牌号为粤Ｘ×××××的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；3.判令陈金清对柯巧珍的上述债务承担共同清责任；4.判令由两被告承担与本案的受理费及财产保全费。被告柯巧珍、陈金清没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告柯巧珍、陈金清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年12月21日，被告柯巧珍向中国银行股份有限公司广州番禺支行申领信用卡，在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）“利息和收费”约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%））。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年12月28日，原告与被告柯巧珍签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字3887号）和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字3887号），约定：本合同项下购车分期额度为623000元，分期期数为36期（一期为一个月）；分期额度用途为被告柯巧珍支付购买路虎揽胜运动版3.0T汽车；分期手续费率为使用购车分期额度的10.5%，购车分期手续费为65415元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告柯巧珍须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期有欠款，被告柯巧珍在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告柯巧珍非现金交易透支利息，被告柯巧珍在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告柯巧珍应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告柯巧珍保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论被告柯巧珍是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告柯巧珍未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告柯巧珍全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；合同项下被告柯巧珍以号牌为粤Ｘ×××××的路虎揽胜汽车作为抵押物，提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，被告柯巧珍以抵押物对之承担担保责任；如果被告柯巧珍未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。前述《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：借款人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。2017年1月6日，原告按照约定向被告柯巧珍提供借款623000元，柯巧珍在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为623000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车。上述贷款发放后，被告柯巧珍未按合同约定按时还款，根据原告提交的柯巧珍的信用卡未还款查询，截至2020年1月21日，被告柯巧珍尚欠原告本金85171.14元、手续费7264元、利息2528.58元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，2017年3月8日，柯巧珍在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了粤Ｘ×××××小型轿车（车辆识别代号SALWA2VF4GA116749，发动机号16092021455306PS)的抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司广州番禺支行。再查明，被告柯巧珍与被告陈金清于2015年8月26日登记结婚。审理中，原告称被告陈金清虽没有在借款合同上签名，但在申领信用卡时提供了婚姻登记资料，而且借款用于购车，属于家庭生活合理开支，被告陈金清应对此知情，故应作为夫妻共同债务承担。诉讼过程中，本院依中国银行股份有限公司广州番禺支行申请于2019年8月30日作出（2019）粤0113民初10963号民事裁定书，保全了柯巧珍、陈金清名下价值136087.84元的财产，中国银行股份有限公司广州番禺支行预付了诉讼保全费1200元。本院认为，原告与被告柯巧珍签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告已向被告发放信用卡分期借款，被告柯巧珍未按时归还本金及手续费构成违约，符合上述合同及附件约定的合同解除条件，原告主张解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》并要求被告柯巧珍清偿拖欠款项的诉讼请求合理有据，本院予以支持。被告柯巧珍应向原告偿还借款本金85171.14元、手续费7264元及利息（截至2020年1月21日，利息为2528.58元，自2020年1月22日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于原告诉请的还款违约金，原告主张的依据为《中国银行信用卡领用合约》第三条关于滞纳金的规定，但领用合约并未明确约定还款违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，商业银行不得再计收信用卡滞纳金，原告无证据证明已与被告就计收还款违约金达成合意，且原告主张的还款违约金产生在2017年1月1日之后，故原告该项诉请，本院不予支持。鉴于柯巧珍以其所有的粤Ｘ×××××小型轿车对贷款提供物的担保，并已办理抵押登记，中国银行番禺支行对粤Ｘ×××××小型轿车享有的抵押权依法有效成立。中国银行番禺支行请求对处理抵押物粤Ｘ×××××小型轿车所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。根据商事合同的相对性，商事合同只能约束合同内的当事人，中国银行番禺支行要求合同相对方的配偶承担合同债务，属另一法律关系，本案中不予处理。被告柯巧珍、陈金清经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告柯巧珍于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金85171.14元、手续费7264元及利息（截至2020年1月21日，利息为2528.58元，自2020年1月22日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理粤Ｘ×××××小型轿车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2385元，财产保全费1200元，均由被告柯巧珍负担2174元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担211元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张培芹人民陪审员  梁少玲人民陪审员  杨颖东二〇二〇年二月二十四日书 记 员  郭子颖