云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15837号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：方银峰,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨建荣,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈立成，男，汉族，1978年12月25日出生，住广东省恩平市。被告：张冬梅，女，汉族，1982年1月23日出生，住广东省恩平市。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告陈立成、张冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方银峰到庭参加了诉讼，被告陈立成、张冬梅经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2被告陈立成、张冬梅返还原告贷款剩余本金328426.91元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年8月2日利息19313.22元、罚息1788.97元）；3、被告陈立成、张冬梅承担原告为实现债权的律师费17476元、保全费2355元、邮寄费92元及本案诉讼费。事实和理由：2012年1月21日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向第一被告提供借款41万元，借款期限自2012年1月19日至2032年1月19日止，约定第一被告以其所有的财产（昆明市官渡区房屋）以抵押方式进行担保。合同签订后，原告履行了自己的合同义务，向被告如约提供了款项。但是，被告却未能按约定履行合同，贷款本息均未能按合同约定的时间归还。根据合同约定，原告有权解除借款合同，并要求被告偿清所欠全部本金和利息，承担违约责任，承担因违约而产生的罚息、复利，承担由于因其违约导致原告为维护自身权利而产生的费用（律师费、诉讼费等）。被告对其债务，自愿以其财产进行抵押担保。被告陈立成、张冬梅未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.个人住房（商业用房）借款合同。第二组：2.公证书。第三组：3.个人贷款开立贷款账号通知书；4.个人贷款支付凭证（借款借据）。第四组：5.中国建设银行对账单。第五组：6.委托代理协议。第六组：8.保全费发票；9.邮寄费发票；10.邮寄费清单。被告陈立成、张冬梅未提交证据。本院认为，被告陈立成、张冬梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的六组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年1月19日，原告（作为贷款人）与被告陈立成、张冬梅（作为借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告陈立成、张冬梅向原告借款41万元，借款期限为240个月，即2012年1月19日至2032年1月19日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款法，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告陈立成、张冬梅以其购买的昆明市橙郡小区二期C3幢903号房屋为其借款提供抵押担保；云南奥宸房地产开发有限公司为被告陈立成、张冬梅的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等主要内容。2012年2月22日，云南省昆明市明诚公证处对上述《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2012年1月19日，原告将借款41万元发放至被告陈立成、张冬梅指定的账户。上述合同履行过程中，被告陈立成、张冬梅自2018年9月开始多次未按合同约定还款，截止2020年2月14日，被告陈立成、张冬梅尚欠原告借款本金318416.91元、利息26751.3元、罚息3403.01元。另查明，原告为实现债权支出保全费2355元、邮寄费92元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原告与两被告均应该按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告陈立成、张冬梅指定账户发放了贷款，但被告陈立成、张冬梅未按照合同约定归还借款本息已构成违约，原、被告在借款合同中对被告陈立成、张冬梅逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告陈立成、张冬梅立即清偿借款本息及相关费用。被告陈立成、张冬梅应向原告归还截止2020年2月14日的借款本金318416.91元、利息26751.3元、罚息3403.01元有证据予以证明，计算方式符合合同的约定，本院予以确认。自2020年2月15日起，被告陈立成、张冬梅所欠款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2020年2月15日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。原告主张的保全费、邮寄费系被告陈立成、张冬梅的违约行为产生，且《个人住房（商业用房）借款合同》中对原告实现债权的费用有明确约定，故本院予以支持。至于原告主张的律师代理费，因原告未提交证据证明实际产生了该费用，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告陈立成、张冬梅于2012年1月19日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告陈立成、张冬梅的借贷关系；二、被告陈立成、张冬梅于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金318416.91元及截止2020年2月14日的利息26751.3元、罚息3403.01元，并支付以上述借款本金318416.91元为基数自2020年2月15日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6805元、保全费2355元、邮寄费92元，由被告陈立成、张冬梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  杨 婷人民陪审员  丁作敏人民陪审员  王渭清二〇二〇年二月十九日书 记 员  余清净