广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0502民初5041号 原告：中国工商银行股份有限公司北海市支行。 负责人：曾斌。 委托诉讼代理人：胥军芳，广西华志翔律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶黎明，广西华志翔律师事务所实习人员。 被告：陈桂芳，女，汉，住广西北海市。 委托诉讼代理人：构洪平，男，汉族，住湖北省沙洋县,与被告陈桂芳系夫妻关系。 被告：北海市逢时实业开发有限公司，住所地广西北海市。 法定代表人：冯绵忠，总经理。 委托诉讼代理人：刘贵达，京园（北海）律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行（以下简称工行云南路支行）诉被告陈桂芳、北海市逢时实业开发有限公司（以下简称逢时公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行云南路支行的委托诉讼代理人胥军芳、叶黎明，被告陈桂芳及其委托诉讼代理人构洪平，被告逢时公司的委托诉讼代理人刘贵达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告陈桂芳签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判决被告陈桂芳偿还借款本金375867.57元及利息（利息按合同约定利率从2019年12月16日计算至实际还清之日止）给原告；3、判决原告对被告陈桂芳名下的坐落于北海市房产的折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；4、判决被告陈桂芳承担原告为实现债权而发生的律师费17531元；5、判决被告逢时公司对上述债务承担连带清偿责任，原告对逢时公司在原告处设立的保证金账户（账户名：北海市逢时实业开发有限公司；账号：21×××06)内的保证金享有质押权及优先受偿权。事实和理由：2017年3月14日，被告陈桂芳与原告签订《个人购房借款/担保合同》。根据合同约定：被告陈桂芳向原告抵押贷款40.2万元，用于购买北海市房屋。合同签订后，原、被告就涉案房屋办理了预购商品房抵押权登记手续。原告按约定将被告所贷款项转入被告陈桂芳指定的账户。被告陈桂芳从2017年4月12日借款至今，虽有陆续还款，但一直都不能按时足额还款。截止2019年12月15日，被告陈桂芳拖欠贷款本金375867.57元及利息（利息按合同约定利率自2019年12月16日计算至偿还全部借款本息之日止）。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条第一款L项“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的”以及第十四条第二款的约定，原告有权要求被告陈桂芳立即清偿未偿还款项并解除合同。根据《个人购房借款/担保合同》第二十一条约定，被告陈桂芳将其借款所购买的北海市房屋抵押给原告，即原告对该房产享有抵押权及优先受偿权。被告陈桂芳未能按照合同约定全面履行其还款义务，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条的约定，原告为实现该债权所发生的全部费用包括律师费在内均应由被告陈桂芳承担。被告逢时公司作为保证人与原告、被告陈桂芳共同签订了《个人购房借款/担保合同》，根据合同第十条以及《按揭贷款业务合作协议》第四条的约定，在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交原告收押之前，被告逢时公司对被告陈桂芳的上述债务承担连带清偿责任，因此原告对逢时公司在原告处设立的保证金账户内的保证金享有质押权及优先受偿权。原告为维护自身合法权益，特向本院提出上述诉讼请求。 被告陈桂芳辩称：其未与原告签订《个人购房借款/担保合同》，但对《个人购房借款/担保合同》中“陈桂芳”的签名不申请鉴定；因被告逢时公司未及时交房，故被告陈桂芳停止了还款；原告已从逢时公司账户中扣收了相应贷款，被告陈桂芳并没有拖欠原告贷款。 被告逢时公司辩称：逢时公司对原告诉讼请求中的第一至第四项请求不持异议；逢时公司不同意原告的第五项请求，逢时公司承担的是阶段性连带责任保证。在被告陈桂芳提供物保及双方在合同约定抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件的情况下，保证人逢时公司应该免除担保责任，因此原告要求逢时公司对被告陈桂芳的债务承担连带清偿责任及对保证金账户内的保证金有质押权及优先受偿权没有事实和法律依据。 综合全案证据，本院确认的事实如下： 2013年4月18日，原告工行云南路支行（甲方）与被告逢时公司（乙方）签订一份《按揭贷款业务合作协议》，主要约定：经甲乙双方协商，就乙方开发并销（预）售的“逢时海景广场”项目的按揭贷款合作事宜达成如下协议：第一条经双方协商，同意由甲方作为“逢时海景广场”项目的按揭贷款办理银行。甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为1600万元,最高贷款成数70%,最长贷款期限不超过30年,贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房……第四条借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记)，并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在甲方指定账户上存入相当于全部按揭贷款余额10%的款项,作为履约保证金，未经甲方同意，乙方不得动用该款项。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后3日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收……合同还约定其他事项。 2015年7月6日，原告工行云南路支行（甲方）与被告逢时公司（乙方）签订一份《保证金质押合同》，主要约定：为确保购买“逢时海景广场”项目的借款人在与甲方签订的《个人购房借款/担保合同》项下的义务得到切实履行，乙方愿意在为上述借款人承担连带保证责任的基础上，向甲方提供保证金质押担保。乙方为所有与甲方签订借款合同的借款人提供担保，而不仅仅是为任何一个或几个借款人提供担保，尽管乙方按每笔贷款金额的一定比例缴存保证金，但本合同约定的保证金专用账户内所存保证金为本协议项目下全部借款人的所有债务提供质押担保。乙方质押担保的范围包括：借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、为实现借款合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）和所有其他应付费用。乙方必须在甲方开立保证金专用账户，该账户仅用于保证金的存放，乙方不得支取款项或对外转账、不得将其他用途款项存入保证金账户，不得开通网上银行，该保证金账户的户名为北海市逢时实业开发有限公司,账号为21×××06。借款人发生《个人购房借款/担保合同》约定的违约事项时，甲方有权要求乙方承担担保责任，乙方同意并授权甲方从保证金账户中直接扣收担保贷款剩余本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和其他应付费用，保证金账户的存款不足以清偿贷款本息的部分由乙方以其他账户资金清偿，以确保甲方债权获得优先受偿。合同还约定其他事项。 2017年3月14日，原告工行云南路支行（贷款人）、被告陈桂芳（借款人、抵押人）、被告逢时公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号主要约定：被告陈桂芳向原告贷款40.2万元用于购买坐落于北海市房屋，贷款期限为23年，贷款利率以中国人民银行发布的同期同档次贷款利率为基准利率，4.9%上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，并按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除合同；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现合同项下债权而产生费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；被告陈桂芳以其购买的北海市房屋作为抵押物提供担保，担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第B项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：B、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续己办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章，保证人应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准。保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人同意贷款人可从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权依法决定清偿顺序。合同还约定了其他事项。 合同签订后，原告与被告陈桂芳办理了预售商品房抵押权预告登记手续，原告领取了登记时间为2017年4月25日的《不动产登记证明》。 2017年4月12日，原告依约将贷款40.2万元转入被告逢时公司的银行账户。被告陈桂芳一直陆续还款，自2017年12月起被告陈桂芳未足额偿还贷款，违约累计24期。截至2019年12月15日，被告陈桂芳共拖欠贷款本金375867.57元及利息，原告已从被告逢时公司保证金账户中扣款24期。 另查明，为实现本案债权，原告支出律师代理费17531元。 再查明，2020年1月10日，原告工行云南路支行（甲方）与被告逢时公司（乙方）签订《按揭贷款业务合作补充协议》，主要约定：甲乙双方同意就2013年4月18日签订的《按揭业务合作协议》签订补充协议，按揭贷款业务合作补充协议有效期与原按揭贷款业务合作协议有效期相同，原协议与补充协议不一致的以补充协议条款为准，补充协议未涉及的条款仍按原按揭贷款业务合作协议执行。自贷款发放之日起至借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记)，并将《房屋他项权证》交甲方收押至贷款结清之日止，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的全过程连带责任保证。合同还约定了其他事项。 本院认为：原告工行云南路支行与被告陈桂芳、逢时公司签订的《个人购房借款/担保合同》是三方在平等自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。被告陈桂芳虽辩称《个人购房借款/担保合同》并非其本人所签，但未提供证据证实，本院不予采信。本案原告已依约将借款发放给被告，履行了出借义务，被告陈桂芳未按合同约定履行还款义务，已构成违约。依据合同约定，原告有权解除《个人购房借款/担保合同》并要求被告陈桂芳立即清偿未偿还的贷款本息及其为实现本案债权支出的相关费用，故原告请求解除《个人购房借款/担保合同》及请求被告陈桂芳偿还贷款本金375867.57元及利息（利息从2019年12月16日起计算至实际清偿之日止）于法有据，本院予以支持。 关于原告要求对被告陈桂芳名下位于北海市房屋享有优先受偿权的问题。因被告陈桂芳对其名下所有的位于北海市房屋办理的是预购商品房抵押权预告登记，未办理正式抵押权登记，原告对该房屋并没有取得抵押权，故对于原告诉请要求对该房屋的折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。 关于原告主张的律师费17531元。因当事人已在《个人购房借款/担保合同》中对该费用的负担作了明确约定，且原告已提供律师费票据证明该费用已实际发生，故对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。 关于被告逢时公司是否应对涉案债务承担连带清偿责任的问题。原告工行云南路支行与被告逢时公司签订的《按揭贷款业务合作补充协议》是双方在平等自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。被告逢时公司作为涉案债务的保证人，合同约定的保证期间为自贷款发放之日起至借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记)，并将《房屋他项权证》交原告收押至贷款结清之日止。现涉案抵押物仅办理了抵押权的预告登记，未办理正式抵押登记，因此被告逢时公司仍需承担保证责任。根据双方约定的担保范围，被告逢时公司应对被告陈桂芳的全部债务（包括律师费）承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告逢时公司承担保证责任后，有权向被告陈桂芳追偿。 原告工行云南路支行与被告逢时公司签订的《按揭贷款合作协议》、《保证金质押合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。且原告工行云南路支行与被告逢时公司亦约定逢时公司必须在原告处开立保证金专用账户，该账户仅用于保证金的存放，逢时公司不得支取款项或对外转账、不得将其他用途款项存入保证金账户，不得开通网上银行。综上，本院认定保证金质押权成立，原告请求对逢时公司在原告处设立的保证金账户（账户名：北海市逢时实业开发有限公司；账号：21×××06)内的保证金享有质押权及优先受偿权，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行与被告陈桂芳、北海市逢时实业开发有限公司于2017年3月14日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告陈桂芳偿还借款本金375867.57元及支付利息（利息按本案《个人购房借款/担保合同》约定的执行标准自2019年12月16日起计至还清借款之日止）给原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行； 三、被告陈桂芳支付律师代理费17531元给原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行； 四、被告北海市逢时实业开发有限公司对本判决主文第二、三项内容确定的被告陈桂芳的上述债务承担连带清偿责任，被告北海市逢时实业开发有限公司承担保证责任后有权向被告陈桂芳追偿； 五、原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行对北海市逢时实业开发有限公司质押的保证金在本判决主文第二、三项内容确定的范围内享有优先受偿权； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行的其他诉讼请求。 案件受理费7240元，减半收取3620元，由被告陈桂芳、北海市逢时实业开发有限公司共同负担（该费用原告已向本院预交，两被告在归还上述款项时一并付还给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费7240元（收款单位广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  唐建荣 二〇二〇年二月二十日 书记员  庞大洋