云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15516号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，住所云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：王子云，男，1989年11月10日生，汉族，住楚雄葬族自治州南华县。被告：云南和鼎房地产开发经营有限公司,住所昆明市盘龙区云山社区云山股份合作社（园博路6号）503号，统一社会信用代码915301036708515848。法定代表人：周渝，董事长。委托诉讼代理人：王石诚，1992年9月11日出生，男，汉族，系云南和鼎房地产开发经营有限公司员工，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王子云（以下简称第一被告）、云南和鼎房地产开发经营有限公司（以下简称第二被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄馨瑶、被告云南和鼎房地产开发经营有限公司的委托诉讼代理人王石诚到庭参加诉讼，被告王子云经本院依法公告送达开庭传票未到庭参与诉讼，本院依法对被告王子云进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王子云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告王子云返还原告贷款剩余本金709765.49元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2020年1月9日，利息31584.30元、罚息934.78元，由被告承担原告为追索欠款产生的律师代理费40000元、诉讼费、邮寄费96元，保全费4355元；3.在被告不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物昆明市房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用；4.判令第二被告对上述费用在保证范围内承担连带保证责任。事实和理由：2015年4月27日，原告与被告王子云签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，被告王子云向原告借款76万元，借款期限自2015年4月29日至2045年4月29日，共360个月。被告王子云借款后用于购买昆明市房屋并以该房屋设定抵押担保。第二被告作为连带保证担保人，在合同上签章，自愿对被告王子云的借款提供担保。原告依照合同约定向被告王子云提供了贷款人民币76万元。但自2018年8月起，被告王子云己连续多月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告王子云归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用，第二被告也应在保证范围内对借款承担保证责任。同时，原告作为昆明市人民东路王大桥光明路恒大雅苑4幢3层3202号房屋抵押权人，有权享有优先受偿权，请法院依法支持原告诉请！第一被告未到庭，无答辩。第二被告辩称，对借款事实和违约事实没有异议，对解除合同、承担相关费用按照合同约定处理，但对律师费不予认可，在我国非强制律师代理制度，且费用偏高，应该先由第一被告来承担相应责任，其不足部分由相应的房屋拍卖清偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。第一被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为第一被告放弃对原告所举证据抗辩的权利，且第二被告认可原告提交证据的真实性。经审查，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月27日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定第一被告向原告借款76万元，用于购房，借款期限360个月，从2015年4月29日至2045年4月29日；贷款利率为基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款利率于每年的1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，并约定若被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，解除借贷关系，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，并按贷款利率上浮50%计收逾期利息；第一被告以其购买的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保，第二被告为第一被告的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，并约定了保证范围。上述借款合同于2015年5月6日经云南省昆明市明信公证处办理了公证。2015年4月29日，原告依约将借款76万元发放至被告指定的账户上。在借款合同履行过程中，第一被告多次未按借款合同约定履行还款义务，截止2020年1月9日，第一被告尚欠原告借款本金709765.49元、利息31584.30元、罚息934.78元。原告为实现债权支付律师费40000元、邮寄费96元。本院认为，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，但第一被告未按照约定按期足额还款，根据合同约定原告有权解除合同、宣布贷款立即到期，并要求第一被告立即清偿借款本息。自2020年1月10日起，第一被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款执行利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2020年1月10日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。原告主张其为实现债权而支出了邮寄费96元，因经审查已实际产生，故本院予以支持。原告主张的律师费，是由于被告的违约行为引起的，属原告为实现债权而产生的费用，合同中明确约定该费用由被告承担，本院根据本案涉及的法律事务的难易程度及原告律师办理本案所需的必要成本支出等因素，酌定支持30000元。原告主张行使抵押权的诉请，因房屋未办理抵押登记，本院不予支持。第二被告主张应该先由第一被告来承担相应责任，其不足部分由相应的房屋拍卖清偿。本院认为，第二被告为第一被告的上述借款提供阶段性连带保证责任是其真实意思表示，合同中明确约定了保证范围包括实现债权所产生的律师费等费用，且抵押登记至今未办理，故第二被告仍应对第一被告的借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王子云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》：二、被告王子云于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金709765.49元及截止2020年1月9日的利息31584.30元、罚息934.78元，并支付从2020年1月10日起至款项实际清偿之日止的逾期利息（逾期利息以本金为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算）；三、被告王子云于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付其实现债权而产生的邮寄费96元、律师代理费30000元；四、被告云南和鼎房地产开发经营有限公司对被告王子云的上述债务承担连带清偿责任，被告云南和鼎房地产开发经营有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告王子云追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11470元、保全费4355元，由被告王子云、云南和鼎房地产开发经营有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马文杰人民陪审员  李 泽人民陪审员  孙维新二〇二〇年二月二十日法官助理周彩双书记员余清净