文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初6170号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告：章梅，女，1976年9月14日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：翁晓荣，男，1975年10月26日生，汉族，住江苏省如皋市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告章梅、翁晓荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日受理后，依法适用简易程序进行审理，后发现不宜适用简易程序，依法裁定转为普通程序，于2020年2月26日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼。被告章梅、翁晓荣经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金76886.22元，利息、滞纳费33480.26元，并支付自2019年9月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费（按年利率24%标准计算），律师费783元；2.诉讼费用由两被告承担。审理中，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告向原告归还借款本金76886.22元，利息、滞纳费33480.26元，并支付自2019年9月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费（按年利率24%标准计算，其中律师费783元）。事实和理由：2016年8月4日，被告章梅因装修需要向原告借款116000元，借期36个月，利率为固定月利率1.55%，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约，原告于2016年8月6日履行了放款义务。两被告系夫妻关系，该笔债务发生于夫妻关系存续期间，被告翁晓荣签署了共同还款承诺书。该笔贷款自2017年12月1日起逾期。目前被告共归还60738.38元，其中本金37686.59元、利息23051.79元。原告依约宣布贷款全部提前到期，要求被告立即归还全部款项。被告章梅、翁晓荣未应诉答辩。因被告章梅、翁晓荣未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告提交的新易贷信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书、结婚证复印件、中银消费内部账单截屏、历史交易明细清单、律师费发票等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，对本案的事实认定如下：2016年8月4日，原告与被告章梅签订新易贷信用贷款额度申请和使用合约，约定原告向被告章梅提供贷款额度116000元，贷款用途为家装，贷款期限自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.55%，按日计息，还款方式为月结还款，按月等额本息方式。在贷款发放的同时，原告将从被告章梅还款账户按贷款金额的1%扣收贷款动用费。还款期限内，如被告章梅逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告章梅未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告章梅提前结清贷款，要求被告章梅赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告章梅仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告章梅逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告章梅逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告翁晓荣于同日向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告章梅向原告的借款承担共同还款义务。2016年8月6日，原告向被告章梅发放贷款116000元，同时扣收贷款动用费1160元，实际发放114840元。贷款发放后，被告正常履行合约至2017年11月，自2017年12月1日起发生逾期。根据原告提供的对账单显示，截至2019年8月31日，贷款本金余额为76886.22元，结欠利息、滞纳费共计33480.26元（其中2017年11月1日至2017年11月30日以结欠本金76886.22元为基数按照年利率18.6%计收利息1175.1元，自2017年12月1日至2019年8月31日期间以本金76886.22元为基数按照年利率24%计收利息32304.85元）。原告主张自2019年9月1日起至实际清偿之日止以所欠本金76886.22元为基数按照年利率24%计算利息、滞纳费及律师费。原告于2019年10月29日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。被告章梅、翁晓荣系夫妻关系，两人于2012年1月18日登记结婚，案涉债务发生于两被告夫妻关系存续期间。为本案诉讼，原告委托江苏信阳光律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并支付律师费783元。本院认为，原告中银公司与被告章梅签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款后，被告章梅未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告章梅提前结清贷款本息。关于被告章梅结欠的本金金额，经查，中银公司于2016年8月6日向被告章梅发放贷款116000元，当日收取1160元动用费，该动用费的性质属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费及其利息，故对于原告主张的被告章梅归还尚欠借款本金76886.22元的诉讼请求，本院予以支持。被告章梅自2017年12月1日起发生逾期，对于原告主张被告章梅支付尚欠本金自2017年11月1日起至2017年11月30日期间以年利率18.6%计收的利息符合双方合同约定，本院亦予支持。原告主张自被告章梅逾期之日即2017年12月1日起至2019年8月31日止以所欠本金76886.22元为基数按照年利率24%计收利息和滞纳费共计33480.26元，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同其与约定的利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以支持。对于原告主张自2019年9月1日起至实际清偿之日止以所欠本金76886.22元为基数按照年利率计收利息、滞纳费、律师费，亦不违反法律规定，本院予以支持。两被告系夫妻关系，案涉债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告翁晓荣向原告出具有共同还款承诺书，故案涉债务应属于两被告夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。被告章梅、翁晓荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告章梅、翁晓荣于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金76886.22元。二、被告章梅、翁晓荣于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截至2019年8月31日的利息及滞纳费33480.26元，自2019年9月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费及律师费（其中律师费783元），以本金76886.22元为基数，按年利率24%计算。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2523元，由被告章梅、翁晓荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2523元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  陈 晶人民陪审员  温荣华人民陪审员  黄希英二〇二〇年二月二十八日书 记 员  徐 垚