宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）宁0104民初199号原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。法定代表人：张志旗，该公司董事长。委托诉讼代理人：霍勇，男，该行掌政支行员工。被告：于利，女，1984年2月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。（被告未到庭，被告身份信息由原告提供）被告：宁夏檀溪房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。法定代表人：周荣军，该公司总经理。委托诉讼代理人：王燕、万茹，该公司法务。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告于利、宁夏檀溪房地产开发有限公司（以下简称檀溪房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人霍勇到庭参加诉讼，被告于利、檀溪房地产公司经本院依法送达未到庭应诉。本案依法缺席审理，现已审理终结。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求宣布原、被告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；2、请求判令被告于利偿还原告借款本金455498.51元、支付利息6399.22元（截止2020年1月2日）并承担本息还清之日前的全部利息；3、请求判令原告对檀溪房地产公司在原告处开立的账号为XXXXXXX的保证金账户具有优先受偿权；4、请求判令被告于利在未能按照判决规定的期限履行义务时，原告对于利提供抵押的位于银川市兴庆区掌政镇纬二路以南檀溪鸣翠半岛B-14号楼1单元101（复式）室的房屋具有优先受偿权，并拍卖上述房产以实现原告债权；5、请求判令被告于利、檀溪房地产公司对被告于利的上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费及可能发生的公告费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2014年4月22日，原告与被告于利（借款人）、檀溪房地产公司签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：原告向被告于利发放购房贷款55万元整，用于购买位于XXXXXX室房产，贷款期限自2014年4月22日至2034年4月6日，贷款利率按照当期人民币贷款基准利率，执行年利率6.55%；还款方式为等额本息还款、按月归还；借款人如未按合同约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，未按合同约定的用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%；在合同有效期内，如借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；本合同履行过程中发生争议的，合同双方应协商解决，协商不成的经双方同意由贷款人所在地人民法院管辖。同日，原告与被告檀溪房地产公司签订《保证合同》一份，约定：被告檀溪房地产公司为该笔贷款提供连带责任担保，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等实现债权的一切费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同日，原告与被告檀溪房地产公司签订《保证金质押合同》一份，约定檀溪房地产公司设立保证金账户，为原告的债权提供质押担保，质押担保范围为主合同项下全部债务，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他规定，原告有权从上述保证金专户中划收相应款项。该笔贷款自2014年4月22日发放后，被告于利最后一次还款时间是2019年9月22日，自2019年10月至今未按合同约定还款。2014年4月19日，原告与被告于利前往银川市住房保障局办理了就抵押房产做了预告登记（预售商品房设定抵押权预告）。原告于2014年4月22日向被告于利发放550000元贷款。截止2020年1月2日，于利尚欠原告贷款利息6399.22元，故原告诉至法院。案件审理过程中，原告放弃第3项诉讼请求及第5项诉讼请求中要求于利承担连带清偿责任的诉讼请求。被告于利、檀溪房地产公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月7日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川掌镇支行（以下简称黄河银行掌镇支行）与被告于利、檀溪房地产公司签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：被告于利向黄河银行掌镇支行借款550000元，借款用途为购买XXXXX室，借款期限为240个月，自2014年4月7日至2034年4月6日，年利率为6.55%，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自合同期内次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不再另行通知借款人、保证人或抵押人，于利在此不可撤销地授权黄河银行掌镇支行将全部借款直接划入檀溪房地产公司的账户，还款方式为等额本息还款，还款周期为240个月，还款日为每月20日，于利未按本合同约定期限归还借款本金的，黄河银行掌镇支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，黄河银行掌镇支行依据规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；檀溪房地产公司为于利的借款提供连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）的保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物未实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权，债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权要求保证人承担担保责任；于利同意以其购买的本合同项下所指房产的全部权益设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；借款人、担保人承诺，本合同项下约定的通讯地址、电话号码、传真号码、电子邮件为送达地址，且正确无误，如发生变更，借款人、担保人应及时通知贷款人，在合同签订后，贷款人及人民法院按照本合同记载或借款人、担保人另行书面告知的地址、电子邮件、传真发出的任何文件，一经发出，即视为送达。同日，被告檀溪房地产公司与黄河银行掌镇支行签订《保证合同》一份，约定：檀溪房地产公司为于利的上述债务提供连带责任保证担保，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之次日起两年；主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求保证人及有关义务主体履行保证责任，“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形；本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩，债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免；保证人未按本合同约定履行保证责任的，保证人同意债权人从保证人在债权人处开立的所有账户中扣收相应款项或商请其他相关单位扣收保证人资金用以履行保证责任，因扣收而产生的利息损失，由保证人承担；债务人出现连续三个月利息、本金及其他形式违约，檀溪房地产公司于第四个月代偿贷款所有本金及利息，否则黄河农村商业银行可提前诉讼；本合同签订后，债权人、相关权利人及人民法院按照本合同记载或保证人另行书面告知的地址、电子邮箱、传真向保证人发出的任何文件、一经发出（寄出），即视为送达。2014年4月19日，黄河银行掌镇支行与被告于利就位于银川市兴庆区XXXXXX室房屋办理了预购商品房抵押登记。2014年4月21日，被告檀溪房地产公司（出质人、甲方）与黄河银行掌镇支行（质权人、乙方）签订《保证金质押合同》一份，约定：为确保于利（以下称债务人）与乙方签订的《个人购房担保借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供保证金质押担保，甲方以本合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保，出质人同意，主合同项下任一债务人发生质权人有权处分保证金的任一情形时，质权人可直接扣划该保证金账户上保证金用于归还任一违约债务人所欠质权人的贷款；甲方应在本合同签订之日起10个工作日内将人民币55000元的保证金存入保证金专户；本合同的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。原告自述檀溪房地产公司已支付上述保证金。2014年4月22日，黄河银行掌镇支行向于利发放贷款550000元。贷款发放后，于利未按约还款，截至2020年1月2日，被告于利拖欠已到期借款本金5239.80元、利息6399.22元，尚有未到期借款本金450258.71元。本院认为，黄河银行掌政支行系宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的分支机构，现宁夏黄河农村商业银行股份有限公司已自己名义提起诉讼，其主体适格。黄河银行掌政支行分别与二被告签订的《个人购房担保借款合同》、《保证金质押合同》、《保证合同》系各方当事人真实的意思表示，合法、有效，各方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。黄河银行掌政支行发放贷款后，被告于利未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，按照合同约定，被告于利未按时偿还借款本息的，黄河银行掌政支行有权宣布双方签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，故对原告要求宣布与被告于利签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，并要求被告于利偿还借款本金455498.51元、支付利息6399.22元（截止2020年1月2日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日。按照物权法的规定，以房屋作为抵押物的，抵押权自登记之日起设立。上述借款合同虽约定被告于利以其购买的房产为其上述借款提供抵押担保，但双方仅进行抵押权预告登记，未进行抵押权登记，原告的抵押权尚未设立，故原告要求对涉案房产享有优先受偿权的诉讼请求本院不予支持。被告檀溪房地产公司为被告于利的上述债务提供连带责任保证，故檀溪房地产公司应承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告于利追偿。被告于利、檀溪房地产公司经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证及辩论的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条、第六十四条、第七十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川掌政支行与被告于利、宁夏檀溪房地产开发有限公司于2014年4月7日签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；二、被告于利于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款本金455498.51元、支付利息6399.22元（截止2020年1月2日），并支付借款本金455498.51元自2020年1月3日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按《个人购房担保借款合同》计算）；三、被告宁夏檀溪房地产开发有限公司对被告于利的上述借款本息承担带连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告于利追偿；四、驳回原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8228元，减半收取计4114元，由被告于利、宁夏檀溪房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 刘亚军二〇二〇年二月二十六日法官助理 李 静书 记 员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款有限受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。