福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初140号 原告：中国银行股份有限公司三元支行，住所地三明市三元区崇宁路24号，统一社会信用代码91350400855581867G。 负责人：庄顺滨，该行行长。 委托诉讼代理人：陈金华，男，该行员工。 被告：刘梅玉，女，1976年12月5日出生，汉族，住福建省永安市。 原告中国银行股份有限公司三元支行（以下简称中行三元支行）与被告刘梅玉信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行三元支行的委托诉讼代理人陈金华、被告刘梅玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行三元支行向本院提出诉讼请求：1.解除中行三元支行与刘梅玉签订的编号2016年4355559009字178号《爱家分期业务补充协议》；2.刘梅玉偿还尚欠信用卡透支本金66509.83元及其结至2019年11月21日止的分期手续费、利息及违约金合计13931.85元，共计80441.68元，利息、分期手续费计算至透支本金清偿之日止。事实与理由：2016年12月12日，刘梅玉在中行三元支行申请办理信用卡，额度为15000元，并签订《领用合约》约定,透支利息按日万分之五计算和滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算。同年12月28日，刘梅玉因大额消费，申请信用卡爱家分期，金额为80000元。双方于2017年1月6日签订了2016年4355559009字178号《爱家分期业务补充协议》。2017年1月9日，刘梅玉完成分期付款80000元，期限5年，按月偿还本息。2018年11月10日，刘梅玉开始逾期还款。截至2019年11月21日已逾期14期，尚欠透支本金66509.83元（到期本金33184.83元、未到期本金33325元）及分期手续费、利息及违约金13931.85元。 刘梅玉辩称，因2018年下半年开始，企业改革，公司全面降薪，所以还款出现了问题。现在还款困难，希望能与银行协商分期还款。 本院经审理认定事实如下： 1、2016年12月12日，刘梅玉向中行三元支行申请办理信用卡，中行三元支行审核后，发放卡号为62×××20信用卡给刘梅玉，额度为15000元;双方签订的《中银信用卡领用合约》主要约定：（1）透支利息按日利率万分之五计算，对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括未还款违约金等相关费用）按月计收复利；（2）刘梅玉未在到期还款日前偿还当期账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。最低还款额＝信用额度内消费金额＊10%＋预借现金交易额＊100%＋前期最低还款额未还部分＊100%＋超过信用额度消费金额＊100%＋所有费用和利息＊100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额＊100%。还款违约金＝（最低还款额-已还款金额）＊5%；（3）逾期90天（含）以内的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息及或各项费用的顺序进行冲还等。 2、2016年12月19日，刘梅玉与三明市安信汽贸有限公司签订一份《购车合同》，合同金额为143900元。同年12月28日，刘梅玉向中行三元支行申请办理了爱家分期业务，编号为2016年4355559009字178号，主要约定：分期额度80000元、分期期数60期、手续费率18.5%；按月还本、分期手续费按月收取；用途为购车；受托支付交易账户名为三明市安信汽贸有限公司。 3、2017年1月6日，中行三元支行与刘梅玉签订了编号为2016年4355559009字178号《爱家分期业务补充协议》，主要约定：对于卡号为62×××20的信用卡项下，依据双方签署的编号为2016年4355559009字178号的《爱家分期申请表》不可分割的组成部分；刘梅玉如未按期归还透支本金、利息、分期手续费，中行三元支行有权解除本合同，并宣布本合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期等。同年1月9日，中行三元支行将80000元转入刘梅玉账户,但刘梅玉未按约还款，截止2019年11月21日，刘梅玉已逾期14期，尚欠到期本金33184.83元、分期手续费4032.91元（每期约246.61元）、利息4892.023元及违约金5006.71元（2018年10月21日至2019年4月21日），未到期的分期本金尚有33325元。 上述事实,有中行三元支行提交的信用卡申请表、信用卡领用合约、爱家业务分期申请表、分期用途声明、购车合同、结婚证、住房公积金存折、爱家分期业务补充协议、送达地址确认书、信用卡交易明细清单、对账单等证据，与双方当事人在法庭中的陈述相互印证，本院依法予以确认。 本院认为，刘梅玉与中行三元支行签订《信用卡领用合约》和《爱家分期业务补充协议》合法有效，对当事人均具有法律约束力。刘梅玉使用信用卡办理分期业务后，未依约按期还本付息，其行为已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就，因此，中行三元支行要求与刘梅玉解除合同并收回透支本金、利息、分期手续费的诉讼请求，应予支持。最高法院的司法解释规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。本案双方在合同中约定了利息、分期手续费、违约金及其计算方法，中行三元支行也一并主张了利息、分期手续费、违约金，但是参照最高法院司法解释的规定，依双方约定的计算方法计算所得利息、分期手续费、违约金之和是按年利率24%计算所得结果的数倍，超过了司法解释规定的上限，故此，对中行三元支行要求刘梅玉支付违约金的诉讼请求给予部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司三元支行与刘梅玉签订的编号为2016年4355559009字178号《爱家分期业务补充协议》； 二、刘梅玉应于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金66509.83元及其利息、分期手续费、违约金(利息、分期手续费、违约金的总和不能超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算之和)。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1811元，减半收取计905.5元，由刘梅玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  巫朝辉 二〇二〇年二月二十六日 法官助理黄璐 书记员颜楚君 附主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。