江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1102民初3077号原告：中国工商银行股份有限公司上饶信州支行，住所地江西省上饶市信州区信江中路11号，统一社会信用代码913611007338994201。负责人：万鹏。委托诉讼代理人：徐文生，该银行员工，特别授权。委托诉讼代理人：吕亚楠，江西金乘律师事务所律师，一般代理。被告：潘孝年，男，汉族，1962年1月29日出生，住江西省广信区。被告：江西省东部实业有限责任公司，住所地江西省上饶市广信区旭日街道办坂头村，统一社会信用代码91361121051620146B。法定代表人：周青。诉讼代表人：浙江六和律师事务所、江西帝经律师事务所、江西盛义律师事务所，系江西省东部实业有限责任公司管理人。委托诉讼代理人：胡俊鹏，该公司管理人成员，特别授权。委托诉讼代理人：吕亚闰，该公司管理人成员，特别授权。原告中国工商银行股份有限公司上饶信州支行（以下简称为原告）诉被告潘孝年、江西省东部实业有限责任公司（以下简称为“江西东部公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐文生、吕亚楠被告江西东部公司的委托诉讼代理人胡俊鹏到庭参加诉讼。被告潘孝年经公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告和被告签订的借款合同；2.判令被告立即提前归还我行贷款本金1,232,398.02元及截止至2019年6月1日68,937.51元利息（利息按银行同期贷款利率计算至还清为止）；3.判令我行对本笔贷款的抵押物享优先受偿权；4.本案的所有诉讼费用由被告承担。原告在庭审前变更诉讼请求为：1.判令被告潘孝年偿还原告借款本金1,232,398.02元及截至2019年6月1日的借款利息68,937.51元，其余利息按银行同期贷款利率自2019年6月2日起计算至借款本息还清之日止；2.判令被告江西省东部实业有限责任公司对被告潘孝年上述借款本息承担连带偿还责任；3.判令原告对坐落在上饶县旭日北大道360号“广信名府”A34栋02号的房产在拍卖、变卖后的价款中享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年6月12日被告向原告申请个人一手房贷款，2015年7月3日原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，借款金额257万元，期限5年，并以坐落在上饶县旭日北大道360号“广信名府”A34栋02号的房产作为借款抵押。2015年7月3日原告依约向被告发放了贷款，但是被告未能履行合同约定的按期还款义务,同时江西省东部实业有限责任公司并未执行阶段性连带担保责任，至2019年6月1日被告已经连续13期未能正常还款。综上所述，原告和被告双方签订的借款合同合法有效，原告依约履行了贷款义务，被告违反合同承诺，未按期偿还贷款本息，已经构成了严重违约，按照原告与被告签订的借款合同约定和相关法律规定，特请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告潘孝年未到庭、未答辩。被告江西东部公司辩称，一、经与东部实业的管理层进行核实，对东部实业在借款担保合同上盖章一事真实性属实，因此对江西东部公司承担连带担保责任不持异议；二、但对原告所提的诉请有异议：1.对利息部分承担的保证责任范围有异议，依照破产法第46条第2款之规定，附利息的债权在法院裁定受理破产之日起不再继续计算，即江西东部公司在2019年9月19日被上饶市中级人民法院裁定受理破产清算申请，因此对该利息的保证责任范围只能计算到2019年9月19日止；2.对原告所提对所谓的担保物享有优先受偿的诉请有异议：（1）该房产并未办理抵押登记手续，因此抵押担保优先的权利并未设立；（2）该抵押物目前是否还客观存在管理人仍在调查了解当中，据有关债权人反应，该房产可能已经不存在。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。原告提交了如下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证复印件、潘孝年身份证复印件1页，江西省东部实业有限责任公司企业信息网打印件2面各一份，拟证明：（1）原告诉讼主体资格；（2）三被告诉讼主体资格。2.中国工商银行个人贷款申请调查审批表2页、个人贷款申请书1页、承诺函1页、办理住房抵押承诺书1页、《个人购房借款/担保合同》26页、借款凭证1页，拟证明：（1）被告潘孝年因购买“广信名府”A34栋02号房向原告借款257万元的事实；（2）被告东部实业公司对被告潘孝年的借款本息自愿承担连带保证责任；（3）被告潘孝年自愿将购买的房屋抵押给原告；（4）原告于2015年7月3日按照《个人购房借款/担保合同》的约定将借款本金257万元支付给了被告江西东部公司。3.自营历史明细列表2页，拟证明：（1）被告潘孝年于2018年5月15日开始逾期还款，至原告起诉日2019年6月1日止逾期还款13期，已构成违约；（2）截至2019年6月1日，被告尚欠原告借款本金1,232,398.02元，利息68,937.51元。被告江西东部公司对该证据的三性均无异议。被告江西东部公司提交上饶市中级人民法院裁定书及决定书各1份，拟证明：（1）江西东部公司已经于2019年9月19日进入破产清算程序，相应的附利息债权应当于2019年9月19日停止计算；（2）指定浙江六和律师事务所、江西帝经律师事务所、江西盛义律师事务所为破产管理人。原告对此证据均无异议。本院经审查，对当事人所提交的以上证据的真实性、合法性、关联性予以确认，并认定事实如下：2015年6月12日，被告潘孝年向原告申请一手住房贷款257万元，并向原告出具《承诺函》一份，承诺自愿以其向被告江西东部公司购买的位于上饶县旭日北大道360号“广信名府”A34栋02号的房产作为抵押物，贷款金额合计为257万元；承诺按期归贷款本息，如未连续违约三期或累计违约六期未归还，同意原告将抵押物委托拍卖公司面向社会公开拍卖归还原告贷款本息，并承担因此造成的一切后果；抵押人在借款人发生违约时承担还款责任。同日，被告潘孝年向原告出具《办理住房贷款承诺书》，承诺向原告贷款257万元，用于购买江西省东部实业有限责任公司坐落于上饶县旭日北大道360号“广信名府”A34栋02号的房产，保证在取得房屋所有权后，到上饶县房产交易管理所办理抵押登记手续，并将上述房产抵押给原告。2015年7月3日，被告潘孝年作为借款人、被告江西东部公司作为担保人，与原告签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：贷款金额257万元用于购买位于上饶县旭日北大道360号“广信名府”A34栋02号的房产；担保方式为抵押+阶段性担保；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人还可以解除合同；对保证责任约定为，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后的，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。2015年7月3日，原告将贷款金额257万元发放至被告潘孝年指定的户名（即被告江西东部公司）的账号内。贷款发放后，被告潘孝年于2018年5月15日开始未按期归还贷款，截止至2019年6月1日已逾期还款13期，尚欠借款本金1,232,398.02元及利息68,937.51元。本案所涉房屋至今未交付也未办理抵押登记。另，上饶市中级人民法院于2019年9月19日裁定受理被告江西东部实业公司破产清算申请。本院认为，被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告潘孝年未按合同约定按时向原告足额偿付借款本息，截至2019年6月1日，被告潘孝年已逾期13期未按期归还借款和支付利息，原告要求被告潘孝年提前归还借款本金1,232,398.02元及截至2019年6月1日的借款利息68,937.51元，其余利息按银行同期贷款利率自2019年6月2日起计算至借款本息还清之日止的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告江西东部公司在合同中签字确认自愿承诺对被告潘孝年的借款本息承担阶段性连带责任担保，且其尚在合同约定的担保期间，故原告要求被告江西东部公司对被告的上述借款本金承担连带偿还责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但因上饶市中级人民法院于2019年9月19日裁定受理被告江西东部公司破产清算申请，故根据《中华人民共和国破产法》第四十六条第二款规定，附利息的债权自破产申请受理时起停止计息，本院对原告要求被告江西东部公司对截止2019年9月19日止被告潘孝年尚欠原告的利息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，对原告超出部分的诉讼请求不予支持。另，本案所涉房屋未办理抵押登记，故本院对原告要求以坐落在上饶县旭日北大道360号“广信名府”A34栋02号的房产进行拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国破产法》第四十六条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘孝年于本判决生效之日起十日内清偿原告中国工商银行股份有限公司上饶信州支行借款本金1,232,398.02元及利息（计算至2019年6月1日的利息为68,937.51元，之后利息按原、被告双方于2015年7月3日签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算至借款本金还清之日止）；二、被告江西省东部实业有限责任公司对被告潘孝年应向原告中国工商银行股份有限公司上饶信州支行清偿的借款本金1,232,398.02元，及截止到2019年9月19日应支付的利息（计算至2019年6月1日的利息为68,937.51元，2019年6月2日至2019年9月19日的利息按原、被告双方于2015年7月3日签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算）承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司上饶信州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,512元，由被告潘孝年、江西省东部实业有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判长  王建英审判员  熊文凯审判员  杨 立二〇二〇年二月二十五日书记员  雷 萍