四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初1897号 原告：杭州信义融资担保有限公司。住所地：浙江省杭州市余杭区余杭经济开发区。 法定代表人：袁惠菊，执行董事。 委托诉讼代理人：刘禹初，男，1997年4月18日出生，汉族，住吉林省磐石市。系该公司法务。 被告：傅丽，女，1969年6月8日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 委托诉讼代理人：王怀波，四川众能律师事务所律师。 原告杭州信义融资担保有限公司（以下简称杭州信义担保公司）与被告傅丽追偿权纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日开庭进行了审理。原告杭州信义担保公司的委托诉讼代理人刘禹初，被告傅丽及其委托诉讼代理人王怀波到庭参加诉讼。审理中，因新冠肺炎疫情，本案依法延长审理期限1个月。本案现已审理终结。 原告杭州信义担保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款项共计116755.03元；2、请求判令被告支付资金占用费暂计7677.04元（以代偿款为基数，自2019年8月20日起至2019年11月27日暂计；2019年11月28日起至实际清偿之日止的资金占用费按照年化24%计算。）；3、请求判令被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告明确其第二项诉讼请求的利息为资金占用利息从2019年8月20日起以所代偿的本金为基数，按年利率24%计算至代偿款付清之日止。事实和理由：2018年8月10日，被告因融资需要，委托浙江星系团网络科技有限公司（以下简称：星系团）向中国工商银行金华分行（以下简称：金华分行）代为办理信用卡透支分期业务取得现金，后被告与星系团、原告杭州信义担保公司签订了《履约担保服务合同》，约定原告受被告委托，为其银行贷款债务向金华分行提供担保。因被告对金华分行的贷款连续逾期且在金华分行催收后仍拒不继续履行还款义务，故原告于2019年8月20日向金华分行履行了代偿义务，共计116755.03元。此后，原告向被告发出通知，要求其支付代偿款，但被告至今分文未还。被告拒不归还代偿款项的行为严重损害原告利益，为维护原告的合法权益，故根据《中华人民共和国合同法》以及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 被告傅丽辩称：原告没有取得代偿权，对原告所主张要求被告所偿还的金额没有事实与法律依据，综上请求驳回原告的诉讼请求。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、法定代表人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件、《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》《履约担保服务合同》《承担连带保证责任通知函》《代偿证明》《还款通知书》《企业名称变更核准通知书》《信用卡交易明细》《面签视频》《情况说明》《代偿证明》及被告傅丽的身份证和银行卡复印件等证据，被告到庭发表质证意见。原告提供的证据符合证据的“三性”，本院予确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月10日，被告傅丽与中国工商银行金华分行（以下简称：工商金华分行）签订《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，双方约定：“被告（持卡人）在本细则项下的透支金额为154800元，具体用途及金额为：（1）持卡人或持卡人委托的第三方向备胎融资租赁（深圳）有限公司购买（或租赁）丰田（商品或服务的具体内容），交易总价为人民币147900元，持卡人或持卡人委托的第三方自行支付收付款0元，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为147900元；（2）持卡人向浙江新系团网络科技有限公司支付的金融服务费（服务的具体内容）附加消费人民币6900元，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为6900元。持卡人以其在债权人处办理的牡丹信用卡（卡号尾数为19369号，以下简称“牡丹信用卡”）用于办理本细则项下的透支分期付款业务。持卡人授权债权人将用于透支分期的中国工商银行信用卡（卡号尾数为19369号）进行启用；授权债权人将透支分期金额154800元并支付给以下指定账户（户名：【浙江新系团网络科技有限公司】；账号：【尾数为87438】；开户行：【中国工商银行股份有限公司金华分行】）。持卡人以按月分期等额方式向债权人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为4778.40元，以后每期偿还的金额为4764元。持卡人每期的透支款项应从透支次月（含）起每月25日前偿还。持卡人应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。本细则项下持卡人向债权人支付手续费16718.40元。持卡人按照下列方式向债权人支付手续费：分期支付手续费。债权人向持卡人提供透支资金后，持卡人按照本细则约定的36期还款期数，以一月为一期，分期向债权人支付手续费。持卡人每期应支付手续费金额=本细则约定的手续费金额÷本细则约定的还款期数。持卡人应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。对于债权人在本细则项下已经收取的手续费，无论双方履行本细则情况如何，持卡人均无权要求债权人退还。持卡人的权利和义务：1、按照本细则约定按期足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本细则项下债权人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、催收费等）。----；债权人的权利和义务：如持卡人没有按本细则约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付费用，或者持卡人虽按本细则按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向持卡人收取透支利息、复利、违约金等。当发生下列任一情况时，债权人有权宣布本细则项下透支债务提前到期，并要求持卡人立即偿还本细则项下全部债务：1、债权人累计3期无法全额扣款受偿（透支资金或手续费）；---。债权人从其凯里在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至持卡人在本细则项下的所有债权债务全部清偿完毕为止。债权人扣收款项不足以清偿持卡人所有债务的，债权人有权依法决定清偿顺序。债权人扣收持卡人未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支付日挂牌公告的活期利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由持卡人承担”。被告傅丽在上述《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》上签字并捺印予以确认。 2018年8月10日，甲方浙江星系团网络科技有限公司、乙方傅丽、丙方杭州信义担保公司签订《履约担保服务合同》（合同编号：LY100820180334），该合同约定：“乙方拟通过向银行申请贷款的方式支付融资租赁公司的租金，乙方委托甲方浙江星系团网络科技有限公司代为办理银行贷款相关手续；丙方杭州信义担保有限公司受乙方委托为乙方银行贷款债务向银行提供担保。乙方委托甲方代其办理银行贷款手续，并委托丙方为其银行贷款债务向银行提供共同偿债责任或连带责任保证担保。乙方申请银行贷款基本信息如下：贷款总额171518.40元，其中透支金融147900元、服务费6900元、手续费16718.40元；还款期数：36期，每月25日；每期还款金额为4778.40元。乙方承诺，无论是否能够成功取得银行贷款资金，所产生的一切后果均由乙方自行承担与甲方无关。乙方及乙方的共同还款人明确知晓，丙方为乙方银行贷款债务向银行提供连带责任保证或共同偿债责任保证，并非代表丙方对乙方债务的加入，如丙方因此而承担责任，丙方均有权向乙方、乙方共同还款人追偿。应乙方要求，丙方为其履行《融资租赁售后回租合同》项下义务向融资公司提供连带责任保证担保，担保范围为乙方应向融资租赁公司支付的所有租金及其它款项，保证期间自最后一期租金给付义务履行期届满后二年止。因乙方违约导致丙方代其向融资租赁公司承担清偿责任的，丙方有权向乙方，乙方共同还款人追偿。针对甲方与丙方为乙方提供本合同所述服务，乙方应向甲方与丙方支付服务费，甲方服务费金额为6900元，该服务费在签订合同时结清。乙方同意，若在签订本合同时未付清该服务费，则该服务费可由甲方在银行发放的贷款资金中扣除，乙方应向丙方支付的服务费由甲方支付。违约责任：因乙方原因逾期5日无法按融资租赁公司要求办理完成车辆抵押权登记手续的，则相关方有权终止乙方银行贷款办理程序；已经发放贷款资金的，乙方应立即清偿全部债务，丙方亦有权主动代乙方清偿全部贷款债务，由此造成的损失由乙方承担。乙方应按照《融资租赁售后回租合同》的约定继续履行相关义务。因乙方未能按时全面适当履行任一期银行贷款债务偿还义务，导致丙方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向丙方偿还代偿款，并以丙方全部代偿款为本金自丙方为其代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费。任何一方不履行本合同义务而导致诉讼，仲裁或公证执行的，守约方为实现债权而支出的律师费、诉讼费、公证费等费用由违约方承担。---。”甲方浙江星系团网络科技有限公司、乙方傅丽、丙方杭州信义担保公司签订在该合同上加盖公司印章或签字并捺印予以确认。 2019年7月31日，中国工商银行有限公司金华支行向杭州信义融资担保有限责任公司发出《承担连带保证责任通知函》，告之：“截止2019年7月31日，傅丽尚欠中国工商银行有限公司金华支行透支债务116559.83元（至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则约定及人民银行有关规定计付。现银行宣布该合同债务提前到期，作为透支债务人的连带责任保证人，请于2019年8月25日前履行保证责任义务”。 2019年8月20日，中国工商银行有限公司金华支行向杭州信义融资担保有限责任公司出具《代偿证明》，该《代偿证明》载明：“由于债务人未能按上述合同的约定及时履行债务，截止2019年8月20日，贵公司已按我行要求向我行代偿债务人在上述合同项下的全部债务合计人民币116755.03元”。 2019年11月8日，杭州信义融资担保有限公司向被告傅丽发出《还款通知书》，告之：“因贵方未按时向金华工行偿还债务，金华工行向我司发出承担连带保证责任通知函，我司应金华工行要求向其承担担保责任代贵方偿还款项及资金占用费共计122973.43元，请贵方自接到该还款通知书后三日内向我司履行偿还义务”。 通过《信用卡交易明细》反映出，被告还款情况：第一笔在2018年9月20日还款4865元、第二笔还款在2018年10月20日还款4680元、第三笔在2018年11月20日还款4764元、第四笔在2018年12月21日还款4764元、第五笔在2019年1月23日还款1700元、第六笔在2019年1月24日还款3000元、第七笔在2019年1月24日还款62元、第八笔在2019年3月3日还款4764元、第九笔在2019年3月3日还款800元、第十笔在2019年3月27日还款4260元、第十一笔2019年3月27日还款50元、第十二笔在2019年5月20日还款700元、第十三笔在2019年5月21日还款9990元、第十四笔在2019年5月21日还款1000元，以上合计45399元。 被告支付借款手续费：从2018年8月23日计算到2019年7月23日，共12期，第一期为478.4元，剩余11期均为464元，手续费共计5582.4元。 被告支付因被告未按时还款产生的违约金：第一笔违约金在2019年2月25日为217.32元（银行自行根据逾期还款计算），第二笔违约金在2019年3月20日为213.01元，第三笔违约金在2019年4月25日为246.73元，第四笔违约金在2019年6月25日为138.39元，第五笔违约金在2019年7月25日为409.33元，违约金金额共计1224.78元。 被告支付因为有相应违约金产生的透支利息：第一笔透支利息在2019年3月1日为79.05元，第二笔透支利息在2019年4月1日为74.03元，第三笔透支利息在2019年5月1日为94.37元，第四笔透支利息在2019年6月1日为49.98元，第五笔透支利息在2019年7月1日为53.72元，第六笔透支利息在2019年8月1日为127.55元，第七笔透支利息在2019年9月1日为67.64元，共计467.3元。 综上，被告傅丽已向原告付款12期，总偿还借款本金45399元、已支付透支利息467.78元，已支付违约金1224.78元。庭审中，原告、被告双方对上述还款金额均无异议，本院依法予以确认。 庭审中，原告杭州信义担保公司诉请其于2019年8月20日代傅丽偿还中国工商银行有限公司金华支行借款本息116755.03元,并当庭向法庭提交了《信用卡交易明细》予以佐证以上事实。 另查明：2018年12月29日，杭州市余杭区市场鉴定管理局依法作出（杭）民初变核内【2018】第0045884号《企业名称变更核准通知书》，准予杭州信义担保有限公司更名为：“杭州信义融资担保有限公司”。 本院认为,原、被告之间签订的《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》《履约担保服务合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照约定履行合同义务。被告在贷款期限内未按约定偿还借款本息，原告依《履约担保服务合同》约定向金华支行代偿借款本息共计116755.03元。根据合同约定“债权人累计3期无法全额扣款受偿（透支资金或手续费），债权人有权宣布本细则项下透支债务提前到期，并要求持卡人立即偿还本细则项下全部债务。”以及“因乙方（被告）未能按时全面适当履行任一期银行贷款债务偿还义务，导致丙方（原告）代乙方清偿该等债务的，乙方（被告）应当立即向丙方（原告）偿还代偿款，并以丙方（原告）全部代偿款为本金自丙方（原告）为其代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费。……”的约定，被告傅丽应当向原告支付代偿款项。故，原告请求被告支付代偿款116755.03元的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。 原告代被告偿还了贷款本息，被告未按约支付原告理赔款，被告构成违约。但，原告与被告合同约定“因乙方（被告）未能按时全面适当履行任一期银行贷款债务偿还义务，导致丙方（原告）代乙方清偿该等债务的，乙方（被告）应当立即向丙方（原告）偿还代偿款，并以丙方（原告）全部代偿款为本金自丙方（原告）为其代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费”。现原告主张被告支付违约金以代偿金额116755.03元为基数，自2019年8月20日起至被告清偿完所有债务时止按年利率24%向原告支付。庭审中，被告认为原告主张资金占用利率请求过高，请求法庭予以调减。本院认为，我国适用的违约金以补偿性为主，惩罚性为辅，违约金的计算应以当事人的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素予以确定。本案中，原告代傅丽向金华支行偿还了借款本金及利息，原告未提供其因傅丽违约造成损失的依据，该损失仅为相应的资金利息损失，其主张按合同约定的标准计算违约金的请求明显超过了损失的30%，不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条“……当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，应予调减。且原告于2019年8月20日向金华支行代偿款116755.03元，其资金利息损失始于其代偿之日。故本院对原告主张违约金的诉讼请求以代偿款项金额为基数，从代偿之日即2019年8月20日起，按中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率【LPR】上浮30%计算至该代偿款项金额付清之日止；超出部分，本院则不予支持。 被告辩称原告没有取得代偿权的答辩意见与庭审查明的事实不符，本院依法不予采信；被告辩称，于2018年8月23日向被告账户转款的浙江星系团网络科技有限公司账户（尾数为：0874）并非双方约定的浙江星系团网络科技有限公司账户（尾数为：7438），故被告认为该笔借款不成立理由，但经审理查明该款确系浙江星系团网络科技有限公司向被告所转账，双方除此笔借款事宜外，无其他债权债务关系。本院认为，被告实际收到款项的事实无可非议，仅仅以转款账号不符否认交易的事实与客观事实不符，本院对该辩解理由不予采信；另对于被告所称其于2018年8月10日只收到公司的114378.69元，但通过《借记卡账户历史明细清单》反映出转款人付*锋，被告并未提供相关证据该款系浙江星系团网络科技有限公司人员转入的相关证据，故被告该辩解理由，本院不予采信。 综上所述，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持;部分诉讼请求不符合相关法律规定，本院则不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告傅丽在本判决生效之日起十日内支付原告杭州信义融资担保有限公司代偿款116755.03元及资金占用费（从代偿之日即2019年8月20日起，以其代偿款项金额116755.03元为基数，按中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率【LPR】上浮30%计算至该代偿款项金额付清之日止）。 二、驳回原告杭州信义融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1394元（已减半收取），由原告杭州信义融资担保有限公司负担68元，由被告傅丽负担1326元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  成征帆 二〇二〇年二月二十一日 书记员  周天文 速录员  郭文学