重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初2776号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。 被告：杨雪梅，女，1977年11月16日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告杨雪梅信用卡纠纷一案，本院于2019年7月16日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，因被告杨雪梅下落不明，本院依法转为普通程序，由本院审判员陈华担任审判长，与人民陪审员雷建英、张正洪组成合议庭，于2020年1月21日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加了诉讼，被告杨雪梅经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还金穗贷记卡透支款8404.2元本金及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年5月24日利息956.76元，逾期还款违约金545.83元。其后均从2019年5月25日起，利息以8404.2元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）。事实和理由：2015年11月5日，被告向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡（以下简称金穗卡），双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约），约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程），使用金穗卡透支不得超过规定的限额和期限。原告农行武隆支行依约为被告办理金穗贷记卡，卡号6258XXXXXXXXXX。被告从2018年4月1日至2019年5月24日，累计透支款项共计9906.79元（其中，本金8804.2元、利息956.76元、逾期还款违约金545.83元）。经原告农行武隆支行多次进行催收，被告一直未偿还。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告杨雪梅未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2015年11月5日，被告杨雪梅向原告农行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在主卡申请人签名处亲笔签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，同时声明在申请表上所有的记载均属实，并同意无论申请批准与否，此申请表及提供的有关证明文件均由中国农业银行保留。被告杨雪梅在《中国农业银行金穗信用卡章程》后持卡人签名处亲笔签字，并亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同”。之后，原告农行武隆支行按约为被告杨雪梅办理了一张以被告杨雪梅为使用人的信用卡，卡号为6258XXXXXXXXXXX，账户信用额度为20000元。截止2019年5月24日，被告透支款项共计9906.79元（其中本金8404.2元，利息956.76元，逾期还款违约金545.83元）。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。原告主张的逾期还款违约金545.83元，即为滞纳金。 再查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中对利息、费用及还款的约定为：“……第四条、利息和费用1.对当期账单发生的除取现金及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息……第六条、还款……3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还……”《中国农业银行金穗信用卡章程》对利息及还款的约定为：“第二十三条准贷记卡计息规定（一）准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息；透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行”。 上述事实，有原告农业武隆支行的当庭陈述，原告农业隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、交易明细、账户详细信息表等证据在案为凭。上述证据经庭审审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告杨雪梅向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告杨雪梅提供使用人为被告杨雪梅本人的金穗贷记卡，被告杨雪梅使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告杨雪梅未按约偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告杨雪梅偿还透支本金8404.2元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。在该通知出台后，原告农行武隆支行与被告杨雪梅就是否收取违约金问题未重新约定，故本院对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金545.83元及2019年5月25日之后产生的违约金不予支持。 综上，原告农行武隆支行的部分诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告杨雪梅在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款本金8404.2元及利息（截至2019年5月24日利息为956.76元，其后的利息、复利从2019年5月25日起算，利息以欠款本金8404.2元为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告杨雪梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费50元(原告已预交)，由被告杨雪梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  陈 华 人民陪审员  雷建英 人民陪审员  张正洪 二〇二〇年二月三日 法官 助理  陈 蕾 书 记 员  胡陶燕