广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初23号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：郁南县*********。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：周锡祥，男，汉族，1965年5月6日出生，公民身份号码：442************213，住广东省云浮市郁南县*************。被告：区树友，女，汉族，1963年7月1日出生，公民身份号码：442************223，住广东省云浮市郁南县*************。原告郁南县**信用合作联社与被告周锡祥、区树友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月22日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告周锡祥、区树友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告周锡祥归还借款本金15000元及至清偿款日止的利息（利息分贰段计算：贷款期间按月利率7.515‰计算,贷款逾期后按合同约定借款利率加收50%,计至2019年10月17日止的利息为29041.91元），并按规定计收复利；2.判令被告区树友对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2009年12月26日，被告周锡祥因种植砂糖桔向郁南县**信用合作联社建城信用社（以下简称建城信社）申请借款15000元，经双方协商一致，签订了《农户小额信用贷款合同》，合同约定借款金额为15000元，借款月利率为7.515‰，借款期限从2009年12月26日至2011年11月30日，借款逾期未还，按借款利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的计收复利。同日，建城信社依约向被告周锡祥发放贷款15000元。被告周锡祥、区树友在借款申请书、借款合同、借款借据签名和捺印确认借款的真实性并承担偿还债务的义务。被告区树友向建城信社出具《不可撤销担保书》，承诺保证履行担保书规定的义务。被告周锡祥在借款期间没有归还本金，支付利息2173.94元，借款逾期后没有归还借款本金，支付利息500元。贷款到期后，经建城信社多次催收，被告周锡祥仍未支付清利息和偿还清本金。原告作为郁南县**信用合作联社的统一法人机构，有权对建城信用社作原告名义行使诉讼权利。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告周锡祥、区树友均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2009年12月23日，被告周锡祥以种植砂糖桔为由向建城信社出具《借款申请书》和《自然人（农户）借款申请表》申请借款15000元，被告区树友在家庭主要成员处签名和捺印。同日，被告区树友向建城信社出具《不可撤销担保书》，约定本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。2009年12月26日，被告周锡祥与建城信社签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为15000元，借款期限从2009年12月26日至2011年11月30日，借款月利率为7.515‰（月利率=年利率/12，日利率=年利率/360）。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.2725‰计收利息，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。被告区树友在《农户小额信用贷款合同》的借款人配偶签字处签名和捺印。同日，建城信社依约向被告周锡祥发放贷款15000元。被告在借款后没有返还借款本金，借款期间支付利息2173.94元，结欠利息591.08元，结欠复利119.74元，借款逾期后支付利息500元。贷款到期后，经建城信用社多次催收，被告周锡祥仍未还清本金和支付清利息，遂向本院提起诉讼。郁南县**信用合作联社开业，建城信社的债权债务转为郁南县**信用合作联社债权债务。被告周锡祥与被告区树友是夫妻关系。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《农户小额信用贷款合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告周锡祥向原告归还借款本金15000元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《农户小额信用贷款合同》签订后，建城信社依约向被告周锡祥发放贷款15000元，被告周锡祥未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县**信用合作联社开业后承受建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。故对原告要求被告周锡祥返还尚欠借款本金15000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《农户小额信用贷款合同》约定，借款期限内（2009年12月26日至2011年11月30日）月利率为7.515‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.2725‰计收利息，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《农户小额信用贷款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，1.借款期限内即2009年12月26日至2011年11月30日结欠利息591.08元，结欠复利119.74元；2.借款逾期后即2011年12月1日至还清款日止的利息，以借款本金15000元为基数，按月利率11.2725‰计算；3.借款逾期后即2011年12月1日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息591.08元为基数，按月利率11.2725‰计算；4.结算时应扣减被告在逾期后支付的利息500元。关于原告请求被告区树友对上述债务承担共同清偿责任的主张，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，而且被告区树友在《农户小额信用贷款合同》上签名和捺印，故该债务应认定为夫妻共同债务，被告区树友应对上述债务承担共同清偿责任。为此，被告周锡祥、区树友应共同向原告归还借款15000元和支付尚欠的利息。综上，原告要求被告周锡祥、区树友归还借款的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告周锡祥、区树友经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周锡祥、区树友于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县**信用合作联社归还借款本金15000元及利息（利息的计算：1.借款期限内即2009年12月26日至2011年11月30日结欠利息591.08元，结欠复利119.74元；2.借款逾期后即2011年12月1日至还清款日止的利息，以借款本金15000元为基数，按月利率11.2725‰计算；3.借款逾期后即2011年12月1日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息591.08元为基数，按月利率11.2725‰计算；4.结算时应扣减被告在逾期后支付的利息500元）；二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费901.06元，减半收取计450.53元，由郁南县**信用合作联社负担122.52元，由被告周锡祥、区树友共同负担328.01元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇二〇年二月十八日书记员  徐小婷唐文东