河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1402民初12181号原告：胡强，男，汉族，1977年10月1日出生，商丘市。委托诉讼代理人：张振锋，河南路德律师事务所律师。执业证号14101201910085620。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地商丘市民主中路329号。统一社会信用代码：91411400737403787A。法定代表人：叶福军，职务经理。委托代理人：**，公司员工。原告胡强与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年12月5日受理后，依法适用简易程序。2020年1月9日在本院民事审判第四庭公开开庭进行了审理。原告胡强的委托诉讼代理人张振锋，被告人寿公司的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼，本案现已审理完毕。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告继续履行安行宝两全保险（保单号210011633105241）、祥宁幸福保意外保障计划（保单号210011633105242）的保险服务；2、判令被告支付意外残疾保险金31000元；3、判令被告支付伤残鉴定费用800元及诉讼费。事实与理由：2016年4月2日，原告与被告签署《人寿保险合同》，（编号21001163310524），险种分别是安行宝两全保险、金佑人生终生寿险（分红型）B款（2014版）、××保险B款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划，确定保险关系，其中，安行宝两全保险的保险期限自2016年4月3日至2046年4月2日止，基本保险金额200000元，按年交费，每期保险费3344元；祥宁幸福保意外伤害保险计划，保险期间自2016年4月3日至2017年4月2日止，一次性交费，保险费500元。之后，原告按期每年交纳安行宝两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划的保险费。2018年11月3日，胡强不慎从车上摔落致伤，当日入入住商丘市第一人民医院诊治，2018年12月6日出院。2019年6月3日，商丘商都法医临床司法鉴定所出具司法鉴定意见书（商都怀鉴所[2019]临鉴字第19082号），鉴定结果为伤残十级。2019年6月26日，被告出具《人身保险拒赔通知书》，以原告是营运货车司机、随车工人（4吨以下）、不符合承保条件为由拒绝安行宝两全保险、祥宁幸福保意外保险计划的投保与理赔。原告为维护自身合法权益诉至法院。被告人寿公司辩称，1、原、被告之间签订的保险合同是依据保险法第11、12条的规定，基于双方意思自治的基础上订立的商业保险合同，是双方真实的意思表示，双方的权利义务在合同中进行了明确的约定，应当按照合同的契约精神各自履行；2、原告在发生事故时，从事的职业是货车驾驶员，其职业已超出了保险合同承保的范围，投保时也未向保险公司进行告知。根据安行宝两全保险9.2条职业或工种的确定与变更明确约定，被保险人变更后的职业或者工种，依照职业分类不在合同的可保范围内的，本合同自其职业或工种变更之日起终止。保险公司将退还本合同的保险单的现金价值，发生保险事故时，保险公司不承担给付保险金的责任。并对此段文字进行了阴影处理，起到了明示和提醒作用，符合保险法司法解释二的规定。根据合同的约定，保险公司退还原告安行宝现金价值1224.24元，祥宁幸福意外伤害保障计划保险单现金价值267.76元。3、签订保险合同时，保险公司就相关事项依法尽到询问提示和明确说明义务，原告签字予以确认。鉴定费800元不属于合同的保险责任。综上，请求驳回原告的诉讼请求。原告为支持其主张成立，向本院提交如下证据材料：第一组关于确定保险关系的事实。证据1、2016年4月2日签订的《人身保险合同》（编号：21001163310524）（含保险单、投保单、保险费专用收款凭证），证明内容：1、胡强与被告于2016年4月2日签订的《人身保险合同》并确立保险关系，险种为安行宝两全保险（210011633105241）、金佑人生终身寿险（分红型）B款（2014版）（210011633105242）、××保险B款（2014版）（210011633105242）、祥宁幸福保意外伤害保障计划（210011633105242）；2、胡强分别交纳第一期保险费3344元、4580元、1230元、500元；证据2、河南增值税电子普通发票，证明内容：胡强按照保险合同约定交纳第2期、第3期保险费用。第二组关于原告出现意外致伤残的事实。证据3、住院病案及出院诊断证明书，证明证明内容：1、胡强因意外致左小腿摔伤，被商丘市第一人民医院诊断为左胫腓骨骨折；2、入院时间2018年11月3日；出院时间：2018年12月6日。证据4、商丘市第一人民医院住院费用汇总清单，证明内容：胡强于2018年11月3日至2018年12月6日在商丘市第一人民医医院住院治疗并支付医疗费用29655.63元。证据5、商丘商都法医临床司法鉴定所司法鉴定意见书（商都司鉴所【2019】临鉴字第19082号），证明内容：胡强外伤致左胫腓骨远端粉碎性骨折后遗症，构成保险理赔伤残十级。第三组关于被告拒绝支付保险金的事实。证据6、人身保险拒保通知单，证明内容：2019年6月26日，被告以胡强是营运货车司机、随车工人（4吨以下）、不符合承保条件为由拒绝安行宝两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划的保险理赔。被告提交了保险合同回执一份，证明被告尽到了告知和提示义务。本院组织双方进行了证据交换的质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告对原告提交证据真实性无异议，且载明内容与原告证明内容一致，本院予以采信。姨被告提交的回执，不足以证明被告对保险合同的免责条款尽到了说明和提醒义务，本院不予采信。经庭审及采信有效证据，本院确认以下案件事实：2016年4月2日，原告胡强与被告签订的《人身保险合同》，险种为安行宝两全保险（210011633105241）、金佑人生终身寿险（分红型）B款（2014版）（210011633105242）、××保险B款（2014版）（210011633105242）、祥宁幸福保意外伤害保障计划（210011633105242）。第1/2页保障计划一览表仅载明上述保险种类及保险费的缴纳方式，其中“安行宝两全保险”保险终期为2046年4月2日二十四时止，交费同方式：按年（10次交清），保险费为3344元/年；“金佑人生终身寿险（分红型）B款”保险终期为终身止，交费方式：按年（15次交清），保险费为4580元/年；××保险B款（2014版）保险终期为终身止，交费同方式：按年（15次交清），保险费为1230元/年；“祥宁幸福保意外伤害保障计划”保险终期为2017年4月2日二十四时止，交费方式为一次性，保险费为500元。第1/68页个人人身保险保险单仅载明保险期限自2016年4月2日零时起至2046年4月2日二十四时止及缴费方式，保险金额为200000元，特别约定栏目为空白；第5/68页2.4责任免除仅极个别条款有加黑字体，第9/68页8.1“明确说明与如实告知栏目”均未见加粗加黑字体也没有投保人签名和按印，10/68第8.2“合同解除权的限制”明确载明：本保险条款8.1“明确说明与如实告知”的合同解除权，自知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本合同成立起超过2年的，保险人不得解除；发生保险事故的，保险人承担保险金的责任。第10/68页9.2“职业或工种的确定与变更”也未显示加粗加黑字体；第15/68页“个人人身保险单”栏目“金佑人生终身寿险”（分红型）B款（2014版）（210011633105242）也仅载明了缴费方式及金额，保险金额为103000元，保险责任与责任免除和特别约定均为空白，没有投保人签名和按印；第24/68页11.2本保险条款11.1“明确说明与如实告知”的合同解除权，自知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本合同成立起超过2年的，保险人不得解除；发生保险事故的，保险人承担保险金的责任。第27/68页“个人人身保险单”××保险B款（2014版）“保险金额、保险责任与责任免除、特别约定栏目均为空白第47/68页“个人人身保险单”栏目“祥宁幸福保意外伤害保障计划（210011633105242）”保险期间“自2016年4月3日零时起至2017年4月2日二十四时止或本合同列明有终止性保险事故发生时止，交费方式为一次性，保险费为500元，保险金额意外伤害医疗11000元，意外伤害身故、残疾310000元；第50/68页列明了残疾保险金的赔偿方式，2.5责任免除没有黑体字载明也没有原告的签名和按印，第53/68页6.1”明确说明与如实告知款项原告胡强分别交纳第一期保险费3344元、4580元、1230元、500元；按照保险合同约定交纳第2期、第3期保险费用。同时查明，原告系城镇居民。2018年11月3日意外摔伤，同日被商丘市第一人民医院诊断为左胫腓骨骨折并入院治疗，2018年12月6日出院；支付医疗费用29655.63元。2019年6月3日，经原告委托，商丘商都法医临床司法鉴定所司法鉴定意见书（商都司鉴所【2019】临鉴字第19082号）认定：胡强外伤致左胫腓骨远端粉碎性骨折后遗症，构成保险理赔伤残十级。2019年6月26日，被告以胡强是营运货车司机、随车工人（4吨以下）、不符合承保条件为由拒绝安行宝两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划的保险理赔。另查明，2018年11月3日，重庆市江津区公安局出具意外事故证明，主要内容是：2018年11月3日12时20分许，李广峰（户籍地址：河南省××××门神楼村，身份证号）驾驶的重型仓栅式半挂车（豫Ｎ×××××、豫NAC66挂）停在江津区刁家高速下道口前20米处路段时，在未观察胡强（户籍地址：河南省梁园区建设西路414号六胡同附4号）还在车厢中下货的行为时启动汽车，造成胡强从汽车车厢摔至地上受伤的意外事故。本院认为，原、被告签订的《人寿保险合同》系双方当事人真实意思表示且示违背法律规定，为有效合同，对双方当事人均具有约束人。原告依约交纳了保费，现原告因意外受伤发生损害后果，保险合同约定的给付条件成就，被告应依约履行保险合同约定的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：自知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自合同成立起超过2年的，保险人不得解除；发生保险事故的，保险人承担保险金的责任。涉案保险合同成立于2016年4月2日，保险事故发生于2018年11月3日。故原告主张被告继续履行安行宝两全保险和祥宁幸福意外伤害保障计划的请求，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任人条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明；未作提示或说明的，该条款不产生效力。第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。保险合同第9.2条款职业或工种的确定与变更第一句话为“保险公司将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，被保险人可以通过保险公司网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表相关内容。该条款属于免责条款，但保险公司却要求被保险人主动查询。被保险人与保险公司相比，对保险产品的信息掌握和了解方面存在不对称性且缺乏必要的保险知识。因此保险公司通过保险合同排除对免责条款的提示及明确说明义务，对被保险人而言是不公平的；其次，“明确说明”是指保险公司应以书面或者口头形式向被保险人作出解释，使得被保险人明了、明白和清楚该条款的应有之义及法律后果。但保险公司未提供任何关于书面或口头解释的充分证据；第三，职业类别对应的这两个险种是非常重要和关键的，保险公司也是很清楚的，应该对被保险人的工作进行最大程度的询问及核实，但在投保单中“告知事项”一栏，没有对职业和工种进行询问的内容；8.2条，本保险条款8.1“明确说明与如实告知”的合同解除权，自知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本合同成立起超过2年的，保险人不得解除；发生保险事故的，保险人承担保险金的责任。被保险人并非是营运司机，尤其是在签订保险合同时，被保险人就没有工作。保险期间，被保险人从事过多种工作和职业，保险公司也无任何证据证明被保险人就是长期或专业从事司机行业。在个人人身投保单中，第七部分被保险人签字只能证明保险公司对被保险人进行了提示而非明确尽到了说明义务。根据保险法司法解释第十三条，明确说明义务需要在相关文书上签名。而本案的相关文书必须是职业分类表。故原告主张被告继续履行安行宝两全保险（保单号210011633105241）的合同义务，本院予以支持；原告诉求2项医疗费11000元已放弃诉讼请求，本院予以准许；关于原告主张残疾赔偿金31000元，原告依约缴纳了保险费500元，“祥宁幸福保意外伤害保障计划（210011633105242）”保险自动延续并在生效期间，原告意外伤害在保险期间内，残疾保险金额310000元，原告系城镇居民构成十级伤残，其仅主张残疾保险金31000元，系其权利处分，本院予以支持；其主张鉴定费800元，因未提交票据且伤残赔偿鉴定表仅出具一项伤残鉴定，故本院仅支持750元。综上，被告保险公司辩称以“原告系数货车司机”为由拒绝履行给付保险金义务，缺乏事实和法律及合同依据，其辩称本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、第十七条、第二十三条、第二十五条、第三十条、第五十七条、第六十四条、第六十五条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百六十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条、第九十一条、第一百零八条之规定,判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司继续履行与原告胡强签订的安行宝两全保险（保单号210011633105241）的保险合同义务。二、被告支付原告意外伤害残疾保险金31000元。三、被告支付原告鉴定费750元。上述判文于本判决生效之日起十日内履行完毕。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。一审案件受理费435元，由原告负担135元，被告负担300元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本,上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  万雪山二〇二〇年二月二十日书记员  邱豪杰