广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初21158号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：丘忠。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，任该公司经理。被告：张洪生，男，1968年7月29日出生，汉族，住河北省承德市。被告：董学艳，女，1970年4月20日出生，满族，住河北省承德市5。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司（以下简称“京能公司”）与被告张洪生、董学艳小额借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用普通程序于2020年1月7日公开开庭进行了审理。京能公司的委托诉讼代理人崔苗苗到庭参加了诉讼，张洪生、董学艳经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。京能公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令张洪生、董学艳立即向京能公司归还贷款本金110789.34元、暂计算至2019年7月12日的利息11034.62元及罚息11034.62元、违约金5539.47元、律师费10085元、诉讼财产保全责任保险1000元，利息和罚息均以本金110789.34元为基数从2018年11月5日开始按照月利率1.2%计算至清偿之日止；2.请求判令京能公司在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市三水区***************）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。3.请求判令张洪生、董学艳承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况2017年12月1日，京能公司与张洪生、董学艳签订编号为“京能xxx（S）”《授信协议》，约定由京能公司向张洪生、董学艳提供15万元的循环授信额度，授信期间为60个月（2017年12月1日至2022年11月30日）。2017年12月1日，京能公司与张洪生、董学艳签订编号为“京能xxx-1”《借款合同》，约定京能公司向张洪生、董学艳提供人民币15万元的贷款，贷款期限为自2017年12月1日至2020年11月30日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.2%。张洪生、董学艳未能按合同约定偿还贷款本息的，京能公司有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金总额的5％收取违约金；京能公司为实现债权而发生的一切费用均由张洪生、董学艳全额承担。2017年12月5日，京能公司根据“京能xxx-1”《借款合同》向张洪生、董学艳发放贷款人民币15万元。二、担保情况2017年12月1日，京能公司与张洪生签订《最高额抵押合同》【编号：京能xxx-3】，约定张洪生以其名下的位于佛山市三水区***************的房产作为张洪生、董学艳《授信协议》【编号：京能xxx（S）】项下所有债务的抵押担保物，并于2017年12月5日办理抵押登记手续，办理了《不动产登记证明》【证号：粤（xxx）佛三不动产证明第xxx号】。三、违约情况自2018年11月5日以来，张洪生、董学艳未偿还《借款合同》项下债务，按照双方约定，该债务于2018年11月5日全部提前到期。张洪生、董学艳违反《借款合同》约定，至今仍拖欠京能公司借款本金110789.34元及相应利息、罚息和违约金未偿还，也未承担担保责任。依照上述合同约定，张洪生、董学艳拒不归还借款本息已构成违约，京能公司主张贷款提前到期，要求张洪生、董学艳向京能公司偿还全部贷款本金，并要求张洪生、董学艳按照合同约定支付利息、罚息和违约金。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，张洪生名下的佛山市三水区***************的抵押房产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还其所欠京能公司的全部债务。综上，为维护京能公司合法权益，特向贵院起诉，请求贵院判如诉请！张洪生、董学艳未答辩。京能公司围绕诉讼请求依法提交了证据，张洪生、董学艳未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据材料，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。对京能公司提交的证据本院予以确认并在卷佐证。综合京能公司提供的证据及陈述，本院确认京能公司起诉属实。另查明：1.京能公司与张洪生、董学艳签订的《借款合同》是双方签订的《授信协议》项下具体合同。2.涉案借款尚未全部到期，张洪生、董学艳于2018年11月5日开始逾期。《借款合同》第一条、第四条、第九条、第十条约定，涉案贷款利率按月利率1.2%计算，还款方式为按每月的20日计息，分36次还本，张洪生、董学艳应于计息日还本还息，并于当期贷款期限届满日当天17:00前归还本息。张洪生、董学艳未依约偿还贷款本息的，京能公司有权自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率计收100%的罚息。张洪生、董学艳到期未偿还贷款本息的，导致京能公司为催收贷款所需支付的公告费、送达费……律师费、财产保全费及财产保全担保费均由张洪生、董学艳负担。3.张洪生与京能公司签订《最高额抵押保证合同》，约定以其名下的位于广东省佛山市三水区***************产【粤房地权证佛字第xxx】作为抵押物，为其在《授信协议》项下所欠京能公司的所有债务能得到及时足额偿还而提供担保，抵押担保范围包括贷款本金余额之和、利息、罚息、京能公司追讨债务及实现抵押权而发生的费用等。双方就上述抵押房产办理了抵押登记，登记证号为粤（xxx）佛三不动产证明第xxx。债权确定期间为2017年12月1日起2022年11月30日止。另查，上述房产另设定第一顺位抵押，抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行，履行债务日期为2013年7月1日至2026年7月1日止。4.根据京能公司提交的《民事委托代理合同》及发票，京能公司因委托律师参加本案诉讼，已向律师事务所支付律师费10085元。根据京能公司提交的《诉讼财产保全责任保险保单》及发票，京能公司因在本案中申请实施财产保全措施，需支付诉讼财产保全责任保险费1000元。庭审后，京能公司提交一份情况说明明确：诉讼请求中所主张的“利息和罚息”的表述实为罚息。本院认为，京能公司与张洪生、董学艳签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。京能公司依约履行了放贷义务，张洪生、董学艳到期未足额还款，其行为已构成违约。现京能公司主张张洪生、董学艳偿还尚欠本息，本院予以支持，并核算如下：京能公司是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。涉案《借款合同》中约定了借款期内月利率为1.2%，对于借款期限内已支付的利息并未超出法律规定，本院予以采纳。京能公司主张尚欠本金110789.34元本院予以确认。对于京能公司主张的罚息，涉案《借款合同》中约定了借款期内月利率为1.2%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，即罚息年利率为28.8%，并按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金。京能公司主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，张洪生、董学艳应从逾期之日即2018年11月5日起按年利率24%计付罚息予京能公司，对京能公司主张的超出本院核准范围的罚息、违约金5539.47元，本院不予支持。京能公司主张张洪生、董学艳支付律师费10085元、财产保全责任保险费1000元，符合双方合同约定，本院予以支持。双方已就涉案贷款本息、费用等办理房屋抵押登记，经查明该抵押为第二顺位抵押，故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十四条之规定，京能公司对张洪生、董学艳提供的抵押物在本案债权范围内享有第二顺位优先受偿权。张洪生、董学艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、张洪生、董学艳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金110789.34元及以110789.34元为本金从2018年11月5日起至实际清偿日止按年利率24%计算罚息予佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、张洪生、董学艳应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费10085元、财产保全责任保险费1000元予佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、佛山市南海京能小额贷款有限公司对登记在张洪生名下的位于广东省佛山市三水区***************产【粤房地权证佛字第xxx号】的房地产经折价或者拍卖、变卖后所得价款在上列第一、二项债权范围内享有第二顺位的优先受偿权；四、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费全额收取3289.66元、财产保全费1267.42元（原告佛山市南海京能小额贷款有限公司已预交），由被告张洪生、董学艳负担并应于判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期本院将依法强制执行。对于原告佛山市南海京能小额贷款有限公司已预交的受理费3289.66元、财产保全费1267.42元，经其申请，于本判决生效之后本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冯雅婷人民陪审员  李彩云人民陪审员  袁 单二〇二〇年二月七日法官 助理  蔡亦珮书 记 员  龙文媛