广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初9850号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥镇繁华路41号。负责人：胡海，行长。委托诉讼代理人：黄钰安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。被告：王书粉，女，1977年1月1日出生，汉族，住河南省邓州市。被告：温学桂，男，1959年12月5日出生，汉族，住广东省高州市。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建行番禺支行）与被告王书粉、温学桂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行番禺支行的委托诉讼代理人赖星允到庭参加诉讼，被告王书粉、温学桂经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告王书粉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求判令被告王书粉立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计2239048.44元[其中本金2131893.63元，拖欠利息100861.14元、拖欠本金罚息2773.69元、拖欠利息复利3519.98元（暂计至2019年7月2日）]，并从2019年7月3日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.请求判令被告温学桂对被告王书粉的上述债务承担共同清偿责任；4.请求判令原告有权处理抵押物佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑蓝天花语××街××号房屋，并对其所得价款具有优先受偿权；5.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。庭审中，原告变更其上述第2项诉讼请求为：请求判令被告王书粉立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利），其中本金2122182.24元，拖欠利息157208.09元、拖欠本金罚息7552.16元、拖欠利息复利9350.72元（暂计至2020年2月1日）]，并从2020年2月2日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告。事实和理由：2015年8月14日，原告与被告王书粉签定《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，王书粉以其名下的佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑蓝天花语××街××号房屋作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款2470000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限22年，供款总期数264期，从2015年9月2日至2037年9月2日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本金还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告温学桂是王书粉的配偶，两人于1998年4月3日登记结婚，王书粉向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，且温学桂作为共有人在《个人贷款申请审批表》的“借款人配偶”及“抵押人配偶”处签名确认，声明本次贷款属于夫妻共同债务，并同意以涉诉房屋作为抵押物，向原告申请贷款。签约后，原告依约向王书粉指定的账户发放了贷款。后王书粉停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2019年7月2日止，王书粉应归还已到期借款本息共计199427.20元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向人民法院起诉，请法院判如所请。被告王书粉无到庭及作出答辩。被告温学桂无到庭及作出答辩。建行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明事实如下：王书粉与温学桂是夫妻关系，于1998年4月3日登记结婚。2018年6月1日，王书粉、温学桂填写并签署了一份《个人贷款申请审批表》，内容包括借款人王书粉的基本信息、抵押房屋即佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑蓝天花语××街××号房屋（以下简称涉讼房屋）的基本信息以及申请贷款信息等。另外，该申请表中“借款申请人及借款关联人声明事项”第1点第（7）项记载：本笔贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本笔贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意；王书粉在“借款人（签名）”处及“抵押人（签名）”处签名确认，温学桂在该两项对应的“配偶（签名）”处签名确认。2018年8月14日，王书粉作为借款人，王书粉和温学桂作为抵押人，与建行番禺支行作为贷款人签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人应将借款用于购置涉讼房屋；借款人借款金额为2470000元，借款期限为264个月（即从2015年9月2日起至2037年9月2日止）；本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平下调2%，即年利率为5.537%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照浮动利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，贷款的利率调整日为每年的1月1日；本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定的苗延平的账户；借款人的还款方法采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为9356.06元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人指定的利率定价标准执行；本合同项下的担保方式为抵押，抵押物为涉讼房屋；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；等等。2015年8月31日，佛山市住房和城乡建设管理局核发了编号为粤房地他项权证佛字第××号《房地产他项权证》，载明证明权利为抵押权，权利人为建行番禺支行，房屋权属人为王书粉，房屋坐落地址为涉讼房屋所在地址，抵押权利范围为全部，债权数额为2470000元。2015年9月2日，建行番禺支行依约向王书粉指定的苗延平账户发放了贷款2470000元。2019年8月5日，建行番禺支行以王书粉未按期清偿贷款为由提诉至本院，引致本案纠纷。2019年8月13日，本院根据建行番禺支行的申请，依法裁定在2239048.44元的限额内查封了王书粉名下的涉讼房屋。庭审中，针对王书粉的还贷情况，建行番禺支行称其行依约于2015年9月2日向王书粉发放了贷款2470000元，合同约定王书粉应按等额本金还款归还借款本息，每月固定偿还本金金额为9356.06元，每月2日作为还款日；王书粉于2018年8月开始出现逾期，截至2020年2月连续逾期19期，截至2020年2月1日，王书粉尚欠贷款本金2122182.24元、利息157208.09元、罚息7552.16元、复利9350.72元，其中复利仅指正常利息的复利。建行番禺支行并提交《中国建设银行个人贷款对账单》、拖欠明细页面截图予以证实。此外，建行番禺支行还主张王书粉与温学桂是夫妻关系，涉讼房屋是在夫妻关系存续期间购买，涉讼房屋是其二人的夫妻共同财产，案涉借款属于夫妻共同债务，故诉请温学桂对王书粉的债务承担连带清偿责任。建行番禺支行并提交了结婚证复印件以及有王书粉、温学桂签名确认的《个人贷款申请审批表》证实其上述主张。本院认为：建行番禺支行具备经营金融贷款的资格，建行番禺支行与王书粉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵照履行。建行番禺支行已依约履行向王书粉发放贷款2470000元的义务，王书粉理应依约履行按时足额还本付息的义务。从建行番禺支行在庭审中的陈述及提交的证据可知，王书粉自2018年8月开始出现拖欠贷款本息的情况，截至2020年2月已欠供多期贷款。王书粉没有按合同约定履行还本付息的义务，已构成违约。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，出现违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。故，建行番禺支行据此要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及王书粉的欠款情况，王书粉应当向建行番禺支行清偿尚欠的借款本金2122182.24元以及期内利息、罚息、复利[暂计至2020年2月1日，期内利息为157208.09元、罚息7552.16元和复利9350.72元；自2020年2月2日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利]。对于温学桂应否对王书粉的债务承担连带清偿责任的问题，因涉案贷款发生于王书粉和温学桂夫妻关系存续期间，且王书粉填写的《个人贷款申请审批表》已声明确认案涉债务为夫妻共同债务，并已履行告知配偶的义务并经配偶同意，温学桂作为配偶亦在该表格上签字，故应视为温学桂对王书粉向建行番禺支行申请办理贷款事宜是知悉并同意的，可见案涉债务系基于王书粉、温学桂夫妻双方共同意思表示。故建行番禺支行诉请要求温学桂对王书粉的上述债务承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。至于建行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力；以建筑物和其他土地附着物以及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。王书粉提供涉讼房屋作为《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于建行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。王书粉、温学桂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃有关的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告王书粉、温学桂签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及相应的金融借款合同关系于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告王书粉于本判决发生法律效力之日起十日内向中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金2122182.24元及利息、罚息、复利[暂计至2020年2月1日，期内利息为157208.09元、罚息7552.16元和复利9350.72元；自2020年2月2日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利]；三、被告温学桂对被告王书粉的上述第二项判项中所确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对处理被告王书粉、温学桂提供的抵押物（位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑蓝天花语××街××号房屋）所得价款在上述第二项判项中所确定的债权范围内享有优先受偿权。如被告王书粉、温学桂未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25170元、财产保全费5000元，由被告王书粉、温学桂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  蔡淑慧人民陪审员  张学斌人民陪审员  李敏宁二〇二〇年二月二十八日书 记 员  罗嘉敏