广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初8851号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市建设路49号之五。负责人：陈峻晖，该行行长。委托诉讼代理人：朱炜剑、陈朝宏，系广东华南律师事务所律师。被告：吴慧玲，女，1978年11月11日出生，汉族，身份证登记地址广东省鹤山市，被告：罗智勇，男，1978年6月2日出生，汉族，身份证登记地址广东省鹤山市，原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称：广发行江门分行）诉被告吴慧玲、罗智勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托诉讼代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告吴慧玲、罗智勇经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发行江门分行诉称：2015年3月30日，被告吴慧玲、罗智勇与原告签订了编号为103159000850的《生意人卡（生意红）申请表》，经原告审批，同意向两被告提供200000元的循环额度贷款，额度有效期自2015年4月9日起至2020年4月9日止，每月11日为还款日。每笔借款期限为36个月，贷款利率为月利率1.5%，采用等额本息还款法。贷款发放后，两被告于2019年7月11日开始逾期还款，截止到2019年8月21日，两被告尚未归还欠款本金199538.96元、逾期利息6600.93元、罚息470.33元、复利99.33元。上述借款是在两被告夫妻关系存续期间产生，且被告罗智勇也在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，故本案债务应由两被告共同承担。为维护原告权益，特提起诉讼，请求法院依法判令：一、解除原告与被告吴慧玲、罗智勇签订的《个人信用贷款合同》[由编号为103159000850的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成];二、被告吴慧玲、罗智勇立即偿还贷款本金199538.96元、逾期利息6600.93元、罚息470.33元、复利99.33元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月21日，余下计至实际还清之日止）；二、被告承担本案的受理费、保全费、公告费等相关诉讼费用。原告广发行江门分行为其主张提供以下证据：1《个人信用借贷核准通知书》（单笔）；2、《个人信用借贷核准通知书》（额度）、《生意人卡（生意红）申请表》；3、被告身份证、婚姻登记信息；4、广发银行零售贷款欠款明细；5、广发银行个人对账单。被告吴慧玲没有答辩、没有应诉、也没有提交证据。被告罗智勇没有答辩、没有应诉。被告罗智勇于庭前提交证据：《离婚协议书》、《离婚证》。经审理查明：2015年3月30日，被告吴慧玲与原告签订了编号为103159000850的《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请贷款，并约定贷款月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。若借款人未按约定用途使用贷款，挪用贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%。若借款出现合同约定的违约行为，贷款人有权宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。被告罗智勇在该申请表的“借款人配偶签名”处签名、按手印。2015年4月7日，原告向被告吴慧玲出具了《个人信用借贷核准通知书》（单笔、额度），两份通知书说明：原告同意向被告吴慧玲提供200000元循环额度贷款，额度有效期自2015年4月9日起至2020年4月9日止，贷款用于生产经营，每月11日为还款日。每笔借款期限为36个月，贷款月利率为1.5%，采用等额本息还款法。该两份通知书下方均有原告盖章及被告吴慧玲的签名、按手印。贷款发放后，被告于2019年7月11日开始逾期还款，截止到2019年8月21日，被告吴慧玲尚未归还欠款本金199538.96元、逾期利息6600.93元、罚息470.33元、复利99.33元，其中2017年6月6日前未偿清的贷款共5笔，共欠本金21126.65元、利息654.83元、罚息92.62元、复利10.23元；其中2017年6月6日后未偿清的贷款共17笔，共欠本金178412.31元、利息5946.1元、罚息377.71、复利89.1元。另查明，被告吴慧玲与被告罗智勇于2001年5月30日登记结婚，于2017年6月6日登记离婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业。原告与被告吴慧玲签订的《个人信用借贷核准通知书》、《生意人卡（生意红）申请表》是双方的真实意思表示，内容合法，受法律保护。合同签订后，原告依约向被告吴慧玲发放了贷款，但被告吴慧玲没有履行合同约定的还款义务，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后合理期限内仍未履行；……”及第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，被告未能按时还款，已经构成违约，原告请求解除双方签订的由编号为103159000850的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成的个人信用贷款合同，并请求被告吴慧玲清偿未还贷款的本金199538.96元、逾期利息6600.93元、罚息470.33元、复利99.33元（从2019年8月22日起的利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际还清之日止），于法有据，本院予以支持。关于被告罗智勇的责任问题。被告罗智勇在编号为103159000850的《生意人卡（生意红）申请表》上签名，即视为其知晓并同意被告吴慧玲向原告申请贷款。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，2017年6月6日前未偿清的5笔贷款发生在被告吴慧玲、罗智勇夫妻关系存续期间，用于家庭共同生活，属夫妻共同债务，被告罗智勇应当承担清偿责任。2017年6月6日后未偿清的17笔贷款发生在被告吴慧玲、罗智勇婚姻关系解除后，并非用于家庭共同生活，属被告吴慧玲的个人债务，应由被告吴慧玲个人承担，原告要求被告罗智勇承担清偿责任，于法无据，本院不予支持。被告吴慧玲、罗智勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，其不到庭并不影响本院依法进行审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广发银行股份有限公司江门分行与被告吴慧玲签订的由编号为103159000850的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成的个人信用贷款合同自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告吴慧玲、罗智勇应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还2017年6月6日前未偿清的贷款欠款本金21126.65元、利息654.83元、罚息92.62元、复利10.23元（从2019年8月22日起的利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际还清之日止）；三、被告吴慧玲应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还2017年6月6日后未偿清的贷款欠款本金178412.31元、利息5946.1元、罚息377.71元、复利89.1元（从2019年8月22日起的利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际还清之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4400.64元，由被告吴慧玲、罗智勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  刘素兰人民陪审员  叶颖超人民陪审员  梁德毅二〇二〇年二月八日法官助理黎素梅书记员刘洁萍