江西省会昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0733民初1906号 原告：中国建设银行股份有限公司会昌支行，地址：会昌县九洲大道99号建设银行，统一社会信用代码：91360733586574625G，负责人：钟斌。 委托诉讼代理人：邱陇喆，该行客户经理，一般授权代理。 被告：刘万红，男，1971年6月4日出生，汉族，住会昌县，现外出下落不明。 中国建设银行股份有限公司会昌支行(以下简称：中国建设银行会昌支行）与刘万红信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月3日公开开庭进行了审理。中国建设银行会昌支行委托诉讼代理人邱陇喆到庭参加诉讼，刘万红经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国建设银行会昌支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令刘万红向中国建设银行会昌支行偿还目前信用卡透支款项64143.45元，其中，本金25963.82元、利息31892.71元、逾期还款违约金6286.92元（以上利息、逾期还款违约金暂计算至2019年5月31日，需计算至实际还款日）；二、请求判令刘万红向中国建设银行会昌支行偿还目前信用卡透支款项54969.21元，其中，本金24482.9元、利息26019.57元、逾期还款违约金4466.74元（以上利息、逾期还款违约金暂计算至2019年5月31日，需计算至实际还款日）；三、本案诉讼费由刘万红承担。 事实和理由：2014年03月，刘万红与中国建设银行会昌支行签署龙卡信用卡领用协议，向中国建设银行会昌支行申请办理中国建设银行龙卡信用卡，经中国建设银行会昌支行审核通过，于2014年03月向刘万红核发了壹张中国建设银行龙卡信用卡，信用卡卡号：62×××09，授信额度21000元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五款的约定，刘万红使用信用卡取现或消费后迟延归还欠款，除偿还欠款本金，还需按照协议约定承担相应的利息及违约金。刘万红领用信用卡后进行了刷卡消费和还款，刘万红于2015年10月22日进入逾期，截至至今，刘万红信用卡欠款64143.45元，其中，本金25963.82元、利息31892.71元、逾期还款违约金6286.92元（以上利息、逾期还款违约金暂计算至2019年5月31日）。刘万红长期未能足额还清信用卡欠款本息及违约金而产生不良信用记录。因刘万红未按时足额偿还借款，经中国建设银行会昌支行多次通过电话及电子账单等形式进行催收，刘万红一直未履行还款义务。此外，2014年04月，刘万红与中国建设银行会昌支行签署龙卡信用卡领用协议，向中国建设银行会昌支行申请办理中国建设银行龙卡信用卡，经中国建设银行会昌支行审核通过，于2014年04月向刘万红核发了壹张中国建设银行龙卡信用卡，信用卡卡号：62×××19，受信额度50000元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五款的约定，刘万红使用信用卡取现或消费后迟延归还欠款，除偿还欠款本金，还需按照协议约定承担相应的利息及违约金。刘万红领用信用卡后进行了刷卡消费和还款。刘万红于2015年10月22日进入逾期，截至至今，刘万红信用卡欠款54969.21元，其中，本金24482.9元、利息26019.57元、逾期还款违约金4466.74元（以上利息、逾期还款违约金暂计算至2019年5月31日）。刘万红长期未能足额还清信用卡欠款本息及违约金而产生不良信用记录。因刘万红未按时足额偿还借款，经中国建设银行会昌支行多次通过电话及电子账单等形式进行催收，刘万红一直未履行还款义务。按照中国建设银行龙卡信用卡相关约定条款，为维护中国建设银行会昌支行的合法权益，特依据我国合同法及民事诉讼法的相关规定特诉至贵院，请求判允中国建设银行会昌支行所列诉讼请求。 刘万红未作答辩。 中国建设银行会昌支行为其主张提交了证据：一、中国建设银行会昌支行营业执照复印件，证明中国建设银行会昌支行的诉讼主体适格；二、刘万红身份证、驾驶证复印件，证明刘万红的诉讼主体资格；三、信用卡申请表2张，证明刘万红办卡的事实；四、信用卡领用协议；五、欠本欠息结算截屏，证明刘万红欠本欠息的情况；六、信用卡消费流水。上述证据，经本院审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2013年12月24日，刘万红向中国建设银行会昌支行申请开立信用卡，信用额度21000元，卡号为62×××09，并表示已阅读和了解《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的全部内容，并自愿遵守该章程和领用合约的规定。中国建设银行会昌支行审批通过了刘万红的申请。刘万红领用信用卡后进行了刷卡消费和还款，刘万红于2015年10月22日进入逾期，截至2019年5月31日，刘万红信用卡欠款64143.45元，其中，本金25963.82元、利息31892.71元、逾期还款违约金6286.92元。 二、2014年3月13日，刘万红向中国建设银行会昌支行申请开立信用卡，信用额度50000元，卡号为62×××19，并表示已阅读和了解《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的全部内容，并自愿遵守该章程和领用合约的规定。中国建设银行会昌支行审批通过了刘万红的申请。刘万红领用信用卡后进行了刷卡消费和还款，刘万红于2015年10月22日进入逾期，截至2019年5月31日，刘万红信用卡欠款54969.21元，其中，本金24482.9元、利息26019.57元、逾期还款违约金4466.74元。 上述信用卡欠款，中国建设银行会昌支行多次催收，刘万红均未履约还款，中国建设银行会昌支行为维护合法权益，故向本院提起诉讼。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，逾期还款应支付利息（日利率万分之五计息，按月计收复利）、违约金（按约定“最低还款额未偿还部分的5%计算，最低还款额=消费款的10%+预借现金交易额的10%+前期最低还款额未还部分的100%+费用和利息的100%）。该章程和领用协议还约定，中国建设银行会昌支行可按照法律、法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。刘万红向中国建设银行会昌支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国建设银行会昌支行之间形成了借款合同关系。《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金、手续费等费用的情形，刘万红在申请办理龙卡信用卡时也表示愿意受《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约束。 一、按中国建设银行会昌支行的结算及收取的相关费用，刘万红卡号为62×××09信用卡，于2015年10月22日进入逾期，截至2019年5月31日，刘万红信用卡欠款64143.45元，其中，本金25963.82元、利息31892.71元、逾期还款违约金6286.92元。从刘万红的透支款逾期日至中国建设银行会昌支行结算日，所收取的利息、违约金及相关费用，合计38179.63元，折算成综合利率超出了月利率20‰，显失公平；因此，本院对未超过月利率20‰部分22484.66元［25963.82元×20‰×（43个月＋9天）］予以支持，对超出部分15694.94元（38179.63元-22484.66元）不予以支持。 二、按中国建设银行会昌支行的结算及收取的相费用，刘万红卡号为62×××19信用卡，于2015年10月22日进入逾期，截至2019年5月31日，刘万红信用卡欠款54969.21元，其中，本金24482.9元、利息26019.57元、逾期还款违约金4466.74元。从刘万红的透支款逾期日至中国建设银行会昌支行结算日，所收取的利息、违约金及相关费用，合计30486.31元，折算成综合利率超出了月利率20‰，显失公平；因此，本院对未超过月利率20‰部分21202.19元［24482.9元×20‰×（43个月＋9天）］予以支持，对超出部分9284.12元（30486.31元-21202.19元）不予以支持。 根据有关法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提交的证据进行答辩和质证的权利，刘万红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，故本院对中国建设银行会昌支行的陈述及提供的证据予以确认并依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘万红偿还中国建设银行会昌支行截至2019年5月31日信用卡（卡号为62×××09）欠款本金25963.82元，利息、违约金、费用计22484.66元，合计48448.48元，并支付自2019年6月1日起至还清之日止以本金25963.82元按日利率0.5‰计算的利息； 二、刘万红偿还中国建设银行会昌支行截至2019年5月31日信用卡（卡号为62×××19）欠款本金24482.9元，利息、违约金、费用计21202.19元，合计45685.09元，并支付自2019年6月1日起至还清之日止以本金24482.9元按日利率0.5‰计算的利息； 上述款项，限于本判决生效之日起五日内付清至本院标的款账户（户名：会昌县人民法院，开户行：会昌农商银行营业部，账号：14×××02）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2682元，由刘万红负担2153元，中国建设银行会昌支行负担529元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  周群勇 人民陪审员  饶春明 人民陪审员  陈 超 二〇二〇年二月二十七日 书 记 员  蔡江美