文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初6640号原告：中信银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市青年中路80号。负责人：**，职务行长。委托诉讼代理人：徐海兵，江苏高仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱鹏鹏，江苏高仁律师事务所律师。被告：黄祚圣，男。被告：吴其英，女。被告黄祚圣、吴其英共同委托诉讼代理人：**新，江苏智昇律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司南通分行（以下简称中信银行南通分行）与被告黄祚圣、吴其英金融借款合同纠纷一案,本院于2019年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行南通分行委托诉讼代理人朱鹏鹏、被告黄祚圣、吴其英共同委托诉讼代理人**新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄祚圣立即向原告返还贷款本金55951.73元、暂算至2018年12月11日的逾期利息3768.64元、罚息17288.50元、复利4470.08元（之后的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计算至实际给付之日止），赔偿律师费4074元；2、确认原告有权以被告黄祚圣所有的苏Ｆ×××××小型普通客车折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；3、判令被告吴其英对被告黄祚圣的上述债务承担连带清偿责任；4、诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年3月25日，被告黄祚圣因购买思威牌小型普通客车向原告借款109900元，借款期限自2014年3月25日至2017年3月25日，利率为年利率9.98%（贷款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的1月1日）。被告黄祚圣以其所购车辆为该笔贷款提供抵押担保。合同约定还款方式为等额本息（付息日为每月1日）。被告违约的，应自应付之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。双方于2014年3月27日办理了车辆抵押登记手续。2014年3月25日，原告向被告黄祚圣交付贷款本金。被告黄祚圣在借款后未按合同约定偿还借款本息，截至2018年12月11日尚欠贷款本金55951.73元、利息3768.64元、罚息17288.50元、复利4470.08元，合计81478.95元。原告多次催收，被告黄祚圣仍未支付。原告为实现该笔债权支付律师费4074元，该笔费用依据借款合同应由被告承担。被告黄祚圣在与吴其英婚姻关系存续期间对外举债，购买家用轿车，被告吴其英对此应当承担连带清偿责任。被告黄祚圣辩称，对原告诉请的本金、逾期利息予以认可，对罚息、复利、律师费不予认可。不同意原告对车辆进行拍卖后优先受偿，因为被告结欠的尾款已经不多，被告愿意尽快还款。双方没有约定借款到期后的利率，应当按照年利率6%计算。被告吴其英辩称，其本人不会开车，从来没有使用过案涉车辆，对被告黄祚圣购买车辆的情况不清楚。案涉债务不是夫妻共同债务，其不应当承担还款责任。原告围绕诉讼请求依法提交了黄祚圣和吴其英的结婚证、中信银行个人汽车消费借款及抵押合同、个人借款凭证（借据）、机动车抵押登记信息、个人贷款逾期欠款说明、银行流水、委托合同等证据。上述证据均系书证原件，被告对真实性不持异议，本院对上述证据的证明力予以确认。根据双方陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月25日，原告中信银行南通分行（乙方）与被告黄祚圣（甲方）签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：甲方向乙方借款109900元，借款期限为36个月，借款年利率9.98%。月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360。借款利息自借款发放之日起计算，具体以借款借据约定为准。借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的1月1日，借款期间利率调整的，按合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额进行调整。还款方式为等额本息，还款日为每月1日。借款用途仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车辆壹辆。甲方违反合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照合同借款利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至甲方清偿本息为止。甲方同意并授权乙方将借款直接发放至甲方所购车辆的经销商南通文峰东田汽车销售服务有限公司指定账户。甲方以其所购车辆为合同项下债务提供抵押担保，担保的范围为合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用。发生违约时，乙方有权按合同约定计收罚息和复利；要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用；以合法程序处分抵押物。同日，原告将借款109900元发放至被告黄祚圣指定的收款人账户。个人借款凭证载明：借款人为黄祚圣，收款人为南通文峰东田汽车销售服务有限公司，借款金额为109900元，放款日期为2014年3月25日，到期日期为2017年3月25日，用途为购车，年利率9.98%。2014年3月26日，被告黄祚圣依法登记为苏Ｆ×××××思威牌小型普通客车的车主。2014年3月27日，原告与被告黄祚圣依法办理了该车的抵押登记手续。案涉贷款发放后，原告与被告黄祚圣实际变更每月10日为还款日。截至2015年11月9日，被告黄祚圣结清了前19期应还的本金、利息以及部分月份因逾期还款产生的罚息及复利。自2015年11月10日（第20期）起，被告黄祚圣未按约还款，仅于当日及2015年12月21日分别归还利息69.36元及0.01元，其余再无还款。原告主张截至2018年12月11日，被告黄祚圣结欠借款本金55951.73元、利息3768.64元、罚息17288.50元、复利4470.08元，合计81478.95元。原告另主张按照案涉借款合同约定，借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的1月1日，借款期间利率调整的，按合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额进行调整。案涉贷款发放时执行利率为当年人民银行公布的三年期贷款基准利率加383BPS（3.83个点），即为9.98%（6.15%+3.83%）；2015年1月1日至2015年12月31日执行利率为9.83%（6%+3.83%）；2016年1月1日至借款期满执行利率为8.58%（4.75%+3.83%），相应的自2015年11月10日至2015年12月31日的罚息利率执行年利率14.745%（9.83%×1.5）；2016年1月1日起的罚息利率执行年利率12.87%（8.58%×1.5）。另查明，原告因本案委托江苏高仁律师事务所代理诉讼，约定律师代理费为4074元。两被告于1998年4月1日登记结婚。被告吴其英当庭表示案涉苏Ｆ×××××车辆不属于夫妻共同财产，归被告黄祚圣个人所有。本院认为，案涉借款及抵押合同系当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应按约履行各自的合同义务。原告按约履行了自己的合同义务，向被告黄祚圣发放贷款109900元，被告黄祚圣应按合同约定归还借款本息。被告黄祚圣未按约还本付息，已构成违约，应承担归还借款本金并支付利息、罚息、复利等费用的违约责任。原告主张截至2018年12月11日被告黄祚圣结欠借款本金55951.73元、利息3768.64元、罚息17288.50元、复利4470.08元，被告黄祚圣对其中的本金、利息予以认可，本院对此予以确认。对于罚息和复利，案涉合同约定原告可自被告违约之日起按照借款利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。被告黄祚圣对罚息、复利不予认可，认为应按年利率6%计算，该抗辩意见与合同约定明显不符，本院不予采纳。原告主张的借款发放时、2015年以及2016年1月1日起分别执行的借款利率符合合同关于利率按合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额在人民银行调息次年的1月1日进行调整的约定，本院予以确认。相应的罚息利率亦随之调整。原告为证明截至2018年12月11日被告黄祚圣结欠的罚息、复利的金额，提供了个人贷款逾期欠款说明，该说明中的罚息金额是以逾期本金为基数，按罚息利率计算得出，符合合同约定，本院予以确认。关于说明中的复利金额，根据合同约定，复利应以逾期支付的利息为基数，按罚息利率计收。而说明中每期应还复利的金额甚至高于逾期未付的利息的金额，明显不符合合同约定，本院不予支持。经本院核算，截至2018年12月11日，被告黄祚圣结欠的复利金额为1300.24元（详见附表）。自2018年12月12日起至实际给付之日止的罚息和复利分别以本金55951.73元和利息3768.64元为基数，按年利率12.87%计算。原告要求被告黄祚圣支付律师费4074元，该律师费属于原告为实现债权所发生的费用，未超出合理范围，根据合同约定应由债务人承担，本院予以支持。案涉借款虽发生于被告黄祚圣与吴其英婚姻关系存续期间，但黄祚圣以其个人名义借款的金额较大，明显超出了家庭日常生活开支范畴，属于大项支出，夫妻双方应当达成一致意见。吴其英未在借款合同上签字，亦未事后追认，且当庭表示所购车辆不属于夫妻共同财产，归黄祚圣个人所有。故现有证据不能证明吴其英对诉争债务知情且同意，原告亦未能举证证明案涉债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，或用于形成夫妻共同财产的支出，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，案涉债务不宜认定为夫妻共同债务，对原告要求被告吴其英对案涉债务承担连带清偿责任不予支持。原告与被告黄祚圣签订抵押合同，被告黄祚圣以其所购车辆为债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。被告黄祚圣不履行到期债务，原告有权就其提供的抵押物优先受偿。原告要求优先受偿的范围不超过抵押合同中约定的担保范围，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、被告黄祚圣应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司南通分行支付借款本金55951.73元、利息3768.64元、罚息17288.50元、复利1300.24元(上述罚息、复利暂算至2018年12月11日），以及自2018年12月12日起至实际给付之日止，以本金55951.73元为基数，按年利率12.87%计算的罚息和以利息3768.64元为基数，按年利率12.87%计算的复利。二、被告黄祚圣应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司南通分行支付律师费4074元。三、原告中信银行股份有限公司南通分行有权就上述债务以被告黄祚圣名下的车牌号为苏Ｆ×××××的思威牌小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中信银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1939元，减半收取计969.50元，由原告中信银行股份有限公司南通分行负担36元，被告黄祚圣负担933.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1939元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：468958202565）。审 判 员 于 劲 松法官助理 见习姜怡婷二〇二〇年二月十四日书 记 员 葛 玥 延附表：            开始时间              结束时间              天数              逾期利息              罚息利率（%）              应付复利                  2015-11-11              2015-12-31              51              388.97              14.745              8.13                  2016-1-1              2018-12-11              1076              388.97              12.870              149.63                  2015-12-11              2015-12-31              21              433.10              14.745              3.73                  2016-1-1              2018-12-11              1076              433.10              12.870              166.60                  2016-1-11              2018-12-11              1066              392.11              12.870              149.43                  2016-2-11              2018-12-11              1035              333.52              12.870              123.41                  2016-3-11              2018-12-11              1006              310.81              12.870              111.78                  2016-4-11              2018-12-11              975              287.93              12.870              100.36                  2016-5-11              2018-12-11              945              264.88              12.870              89.49                  2016-6-11              2018-12-11              914              241.68              12.870              78.97                  2016-7-11              2018-12-11              884              218.31              12.870              68.99                  2016-8-11              2018-12-11              853              194.77              12.870              59.39                  2016-9-11              2018-12-11              822              171.06              12.870              50.27                  2016-10-11              2018-12-11              792              147.18              12.870              41.67                  2016-11-11              2018-12-11              761              123.13              12.870              33.50                  2016-12-11              2018-12-11              731              98.91              12.870              25.85                  2017-1-11              2018-12-11              700              74.52              12.870              18.65                  2017-2-11              2018-12-11              669              49.95              12.870              11.95                  2017-3-26              2018-12-11              626              37.81              12.870              8.46                  应付复利=逾期利息×天数×罚息利率／360，合计1300.24