大连市旅顺口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0212民初3356号原告：贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司，地址辽宁省大连市旅顺口区光荣街道革新街269号。法定代表人：李慧英，系该公司经理。委托诉讼代理人：李云海，系北京市中伦文德律师事务所律师。被告：张纶，女，1964年8月19日出生，汉族，系北京友谊商店退休职工，现住北京市西城区。被告：国泰天拓资产管理有限公司，地址北京市朝阳区建国门外大街甲6号1幢6层D座七层701-A区。法定代表人：郭云泉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：**宇，男，1980年7月16日出生，汉族，系该公司法务，现住北京市东城区。委托诉讼代理人：杨浩英，男，1997年2月28日出生，汉族，系该公司法务，现住北京市东城区。原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司与被告张纶、国泰天拓资产管理有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司的委托诉讼代理人李云海，被告张纶、被告国泰天拓资产管理有限公司的委托诉讼代理人**宇、杨浩英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告向原告支付借款本金人民币450万元；2、请求判令二被告向原告按照18%/年利率支付逾期罚息，从2019年8月17日起计算至实际付款之日（暂计算至2019年9月3日人民币3.825万元，本金×12%×1.5/360×17天）；3、请求判令二被告向原告按照日千分之五支付违约金，从2019年8月17日起计算至实际支付之日（暂计至2019年9月3日为人民币38.25万元，本金×0.5%×17天）；4、请求判令被告国泰天拓资产管理有限公司向原告支付违约金人民币225000元；5、请求判令二被告承担原告追索债权发生的诉讼保全担保保险费28800元、律师费30000元，保全费5000元；6、请求判令二被告承担本案全部诉讼费用，诉讼请求金额为5344550元。事实和理由：原告和被告张纶于2018年8月17日签署《借款合同》，借款合同第一条约定，被告张纶向原告借款金额为人民币450万元；借款合同第四条约定：“本合同项下借款利率为固定利率，年利率为12%”；“对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，乙方按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；本合同逾期利率为在本合同的借款利率基础上加收50%确定”。借款合同第九条约定：“借款期限为12个月，自2018年8月17日起到2019年8月17日止”；借款合同第十二条约定，甲方同意以其有全部所有权及处分权的房屋向乙方提供抵押担保。房屋坐落于北京市西城区绒线胡同10号楼。借款合同第十六条约定：“甲方违反本协议约定，未按期偿还借款利息的曱方除应继续支付借款利息外，同时应承担未还款金额每日千分之五的违约金”。借款合同第二十一条约定：“甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）”。借款合同签订后，原告于2018年8月17日通过第三方支付机构向被告张纶支付了全部借款；同时，被告出具了借款收据，确认收到借款本金450万元。原告与被告张纶于2018年8月17日签署《房屋抵押合同》，被告张纶以其所有的位于北京市西城区绒线胡同10号楼房屋为前述借款提供担保，并当天办理了抵押登记手续。2019年8月17日借款到期后，被告张纶未能按期支付借款本金450万元。原告与被告国泰天拓于2018年6月27日签署《房抵贷项目业务合作协议》；被告国泰天拓于当日形成《股东会决议》，同意被告国泰天拓与原告签署《担保合同》；原告与被告国泰于2018年6月27日签署《担保合同》，担保合同1.1条约定：“担保人向债权人推荐借款申请人，待债权人审核通过后，债权人将与该等审核通过后的借款申请人签署《借款合同》，为该等借款人提供房抵贷业务项下的借款。担保人愿意为合作协议项下该等借款人的债务提供保证担保及保证金质押担保”;担保合同1.3条约定，“保证责任范围包括债权人为实现主债权及相关担保权益而支付的一切费用和支出（包括律师费、差旅费、财产保全费等）”；担保合同11.1条约定：“如担保人未依据本合同约定按期履行保证责任或担保人违反本协议项下其他约定的，应承担相当于主合同项下被担保的主债务5%的违约金”。被告国泰天拓于2018年8月14日向原告出具《担保责任承诺函》，被告国泰同意为被告张纶在《借款合同》项下的义务提供连带责任保证担保。借款到期后，经原告多次催要，二被告未能按期支付借款本金450万元。综上，被告张纶在债务到期后未履行还款义务，被告国泰在被告张纶未还款时未履行保证责任，已构成严重违约，原告为维护自身权益，依据《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向贵院依法提起诉讼，请求贵院判令支持原告诉讼请求。被告张纶辩称，原告所述不属实，2018年8月我因上一笔贷款利息太高且已经到期，鸿程担保的工作人员孙立志找到了我，说可以为我办理单方转贷，同时可以提高额度，产品月息2.5，贷款额度可以给到430万元，贷款产品的提供方为北京市观塘一家贷款公司，因为急需周转所以我同意办理。然后我趁家人不在家的时候，让孙立志和原告的员工先去我家看了房，因为我当天没有户口簿，所以没有办理手续。材料准备齐后，2018年8月14日，孙立志陪同我，一同乘坐原告员工的车去了他们的办公地点，在北京市观塘别墅里，到了公司以后，我与原告的工作人员签署了借款合同和抵押合同以及其他数份文件，签署合同时工作人员告诉我贷款金额定的是450万元，他们要收走20万元的保证金，防止逾期或者违约，我实际到手还是约定的430万元，并且利息也按430万元计算，我没有办法只能答应，同时他们收走了我的结婚证和户口簿，在处理好后，约定下周工作日办理抵押，2018年8月17日上午，孙立志陪同我和原告的工作人员，在西城区办理了抵押登记，当时有一个女工作人员又让我给一份文件签字，我认为文件和在观塘时签的一样，所以没有看直接签，办理好抵押登记后，当天中午就放款，金额是450万元，然后原告工作人员告诉我，现在要一次性先收取一年的0.5%的利息，共计6%（即25.8万元），他们还要先收取一个月的利息之后每月还款2%，然后孙立志和原告的人便带我去了北京市广安门白纸坊支行，让我取10万元现金，其中8.6万元给了原告员工，他们说这是先收一期的利息，然后我转账了215万元偿还上一笔贷款，按照他们的指示，又给一个叫杜晓平的账户转账了20.8万元，因为银行提现超限，他们又开车带我去了第二个银行北京市广安门樱桃园支行，我给孙立志提供的账号王雅丽汇款8.6万元作为服务费，然后又取了25万元现金交给了原告的员工，他们说这其中20万元是保证金，5万元和之前的20.8万元是先行收取的6%利息，之后他们驱车把我送到了地铁站，我才坐地铁回家，回去后原告负责收取利息的工作人员加了我微信，他叫王宗乾，从2018年9月16日开始每个月还8.6万元利息到他的账户上，一直到2018年12月他离职了，交接的工作人员是孙建民，我之后支付利息是给到孙建民的账户，一直到2019年7月因为周转不开，贷款也即将到期，我需要继续转贷，因为单方已经无法再继续续签，没有办法办理，七月底，我儿子知道了此事，并且告诉了我丈夫，我儿子要看合同，因为当时签署合同后都没有给我，所以我无法提供，然后我与孙建民联络，他提供了我年利息12%的合同的照片，这份合同与我实际签署的不同，这时我才知道存在两份不同的借款合同，在我多次与孙建民要求无果后，我儿子陪同我去了派出所报案，在民警的帮助下，我拿回了结婚证同时拿到了当时在观塘与原告签署的第一份合同，但利息部分是空白的，因为丈夫已知道且不同意继续贷款并且要起诉我，所以我现在无法偿还债务。综上所述，原告为了掩藏事实，共与我签署了两份借款合同，其中一份合同还是空白合同，我在收到450万元贷款后，原告带我去了两家银行，让我支付了第一笔8.6万元利息，第二笔20.8万元利息，第三笔20万元保证金，第四笔5万元利息共计54.4万元给了原告，然后我才离开，实际可支配的金额应为395.6万元，之后我共偿还了94.6万元利息给原告，利息的本金都是以430万元计算。我认为原告与我签的合同已经违反了相关法律规定，应属无效。即使合同有效，对于原告所提出的本金，以及逾期利息、违约金和其他费用等也应该按照法律规定重新计算，依据《中华人民共和国合同法》、《最高院人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，我请求法院否定原告提出的请求。被告国泰天拓资产管理有限公司辩称，同意原告的诉讼请求，我方认可我们的担保责任，但是我方现在资金出现问题，所以现在没有履行合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的房屋抵押合同原件一份、不动产登记证明原件一份、律师函、快递单、快递照片、签收单打印件各一份、保费发票、被告张纶对其真实性均无异议；原告提交的房抵贷项目业务合作协议原件一份、股东会决议原件一份、担保合同原件、担保责任承诺函原件一份、履行担保责任通知书原件一份，被告国泰天拓资产管理有限公司对其真实性均无异议；原告提交的保函费发票原件各一份、法律服务协议、律师费发票原件各一份，两被告对其真实性均无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对有异议的事实和证据本院认定如下：一、原告提交的证据：借款合同原件一份，证明：1、第一条约定，出借金额为人民币450万元。2、借款合同第四条约定“本合同项下借款利率为固定利率，年利率为12%”；“对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，乙方按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；本合同逾期利率为在本合同的借款利率基础上加收50%确定”。3、借款合同第九条约定“借款期限为12个月，自2018年8月17日起到2019年8月17日止”。4、借款合同第十二条约定，甲方同意以其有全部所有权及处分权的房屋向乙方提供抵押担保，房屋坐落于北京市西城区绒线胡同10号楼。5、借款合同第十六条约定“甲方违反本协议约定，未按期偿还借款利息的甲方除应继续支付借款利息外，同时应承担未还款金额每日千分之五的违约金”。6、借款合同第二十一条约定：甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用(包括但不限于律师费、差旅费等)。被告张纶认可该合同签名系其所签，但合同内容不予认可。本院认为，该合同系双方当事人真实意思表示，被告张纶无证据证明该合同内容不真实，故本院对原告提供该证据所要证明的问题予以采信。二、被告张纶提交的证据：1、银行流水打印件一份、微信沟通截图打印件一份，证明取款行为的发生，和每个月支付2%利息即430万元的2%即8.6万元的依据及收款当天的取转款情况。原告对该证据不予认可。本院认为，该证据系被告张纶对款项自行处分的体现，无法证明其主张。2、借款合同复印件一份，证明合同中1%与实际不符，而且我也从未见过，签字确实是我签的，里面内容是后写的。原告对该证据不予认可。本院认为，该证据系复印件与原告提供的借款合同原件内容有不符之处，应以借款合同原件为依据。3、借款合同及房屋抵押合同原件一份，证明借款合同没有利息约定，约定项是空白的，签订日期为2018年8月14日，签订方为贷微赢，该合同从孙建民处获得的。原告对该证据不予认可。本院认为，该证据无原告方的任何签章，故本院对被告张纶提供该证据所要证明的问题不予采信。4、录音3份（附光盘），我儿子与孙立志（鸿程翔兆的业务员）、王宗乾（贷微赢的工作人员）之间的录音，证明取现10万元，先付8.6万元，20万元保证金，8月14日签合同，8月17日办理抵押都在场等的事实，同时两笔现金都是原告方拿走。原告对该证据不予认可。本院认为，原告不认可录音中的人员系其原告工作人员，被告张纶亦无证据证实录音中的人员系原告的员工，有原告授权处理同其借款事务，故本院对被告张纶提供该组录音证据所要证明的问题不予采信。5、录音一组：（1）2019年9月4日贷微赢员工与我儿子金马的通话录音一份（原始载体为手机），证明原告贷微赢三名员工分别为王凯、林超、王施冬。（2）2019年8月17日贷微赢员工王凯与金马的通话录音一份（原始载体为手机），证明王凯是项目的牵头人，也是第一次与我们通话的人。（3）2019年8月6日面谈录音一份（我和金马还有王凯、林超之间的面谈），面谈是贷微赢提出，当时在场一共四人，证明原告承认从未与我有过任何接触，原告承认他与提供我合同并收取我利息的孙建民以及所属公司属于合作关系，原告承认没有给过我合同，原告承认利息是合作公司收取后再转给他们，原告承认从主观上对我隐瞒担保情况的事实。原告认为上述证据属被告张纶私下录音。本院认为，庭审调查过程中，原告认可上述录音中有负责案涉贷款事宜的工作人员，亦能体现被告张纶系通过案外人所借款项，通过案外人偿还借款利息，故本院对该节事实予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月17日，原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司作为出借人（乙方）与被告张纶作为借款人（甲方）签署《借款合同》，主要约定：乙方同意出借人民币450万元，借款期限为12个月，自2018年8月17日起到2019年8月17日止。本合同项下借款利率为固定利率，年利率为12%，月利率=年利率／12，日利率=年利率／360，具体借款的执行利率以借款收据为准。对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，乙方按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止。本合同逾期利率为在本合同的借款利率基础上加收50%确定。甲方未按约定用途使用借款的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止。本合同罚息利率为在本合同的借款利率基础上加收100%确定。对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期利率或罚息利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。甲方同意以其有全部所有权及处分权的房屋向乙方提供抵押担保。房屋坐落于北京市西城区绒线胡同10号楼。甲方违反本协议约定，未按期偿还借款利息的甲方除应继续支付借款利息外，同时应承担未还款金额每日千分之五的违约金；甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。同日，原告同被告张纶又签订了《房屋抵押合同》，被告张纶以其所有的位于北京市西城区绒线胡同10号楼房屋为前述借款提供担保，并办理了抵押登记手续。原告于2018年8月17日通过中金支付有限公司向被告张纶账户支付借款本金450万元。被告张纶亦于当日出具了借款收据。同时查明，原告与被告国泰天拓资产管理有限公司于2018年6月27日签订《房抵贷项目业务合作协议》，被告国泰天拓资产管理有限公司于当日形成《股东会决议》，同意被告国泰天拓资产管理有限公司与原告签署《担保合同》，原告与被告国泰天拓资产管理有限公司又签订了《贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司与国泰天拓资产管理有限公司之间的担保合同》，约定担保人向债权人推荐借款申请人，待债权人审核通过后，债权人将与该等审核通过后的借款申请人签署《借款合同》，为该等借款人提供房抵贷业务项下的借款。担保人愿意为合作协议项下该等借款人的债务提供保证担保及保证金质押担保，保证责任范围包括债权人为实现主债权及相关担保权益而支付的一切费用和支出（包括律师费、差旅费、财产保全费等）；如担保人未依据本合同约定按期履行保证责任或担保人违反本协议项下其他约定的，应承担相当于主合同项下被担保的主债务5%的违约金。同年8月14日被告国泰天拓资产管理有限公司向原告出具《担保责任承诺函》，被告国泰天拓资产管理有限公司同意为被告张纶在《借款合同》项下的义务提供连带责任保证担保和保证金质押担保，及时支付并补足保证金。再查，诉讼过程中，原告提出诉讼保全申请，并向本院提供中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司保单保函作担保，原告为此向中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司交纳了保险费28800元。为本案诉讼，原告与北京市中伦文德律师事务所签订法律服务协议，并支付律师费30000元。庭审中，被告张纶称通过案外人孙立志向原告借款,认可需向案外人交纳服务费86000元，每月向案外人账户交付利息86000元。原告则称同被告国泰天拓资产管理有限公司长期合作，被告张纶系通过被告国泰天拓资产管理有限公司联系向其借款，每月公司账户会收到12%的利息（同被告张纶所签订借款合同中所约定的年利息12%）。本院认为，原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司作为出借人（乙方）与被告张纶作为借款人（甲方）签订的《借款合同》、原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司与被告国泰天拓资产管理有限公司签订的《房抵贷项目业务合作协议》、《贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司与国泰天拓资产管理有限公司之间的担保合同》以及被告国泰天拓资产管理有限公司向原告出具的《担保责任承诺函》均系合同各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，应为合法有效。作为合同各方当事人均应按照合同约定履行各自义务，原告已按约定履行了义务，但被告张纶未按照约定的期限还款，违反了合同约定，被告张纶应承担向原告偿还借款本金、逾期罚息、违约金、追索债权发生的诉讼保全担保保险费以及律师费的责任。因原告与被告张纶签订的《借款合同》中约定的逾期罚息、违约金之和已经超过了年利率24%，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据该规定，本院对原告主张的逾期罚息、违约金及保险费应合并按年利率24%计算；关于原告主张律师费的请求，因该笔费用是原告为实现债权产生的费用，与逾期利息、违约金或者其他费用不属同一或类似性质，本院对原告主张律师费的请求予以支持；对于原告要求被告国泰天拓资产管理有限公司承担还款责任的请求，因被告国泰天拓资产管理有限公司并不是借款人，其与原告不存在借款关系，故对原告的该项请求，因于法无据，本院不予支持。但被告国泰天拓资产管理有限公司作为案涉借款的担保人，其向原告出具《担保责任承诺函》，被告国泰天拓资产管理有限公司作为借款担保人理应对上述债务承担连带清偿责任，且被告国泰天拓资产管理有限公司同意对被告张纶的借款承担担保责任，故本院确定被告国泰天拓资产管理有限公司对被告张纶应承担的还款义务承担连带还款责任；关于原告要求被告国泰天拓资产管理有限公司支付违约金225000元的诉讼请求，因符合原告与被告国泰天拓资产管理有限公司签订的《贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司与国泰天拓资产管理有限公司之间的担保合同》的约定，该约定亦不违反法律规定，同时被告国泰天拓资产管理有限公司同意向原告支付违约金，对原告的此项诉讼请求本院予以支持。庭审中，被告张纶称利息的本金应以4300000元计算，其在收到4500000元贷款后，分别向原告支付利息86000元、208000元、50000元及200000元保证金，实际可支配的金额应为3956000万元，之后共偿还了946000元利息给原告。但根据被告张纶提供的银行流水明细，证实其收到款项后分别向案外人个人账户进行转账，无法证实该转账行为与原告之间的关联性，故被告张纶的抗辩观点本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告张纶于本判决生效后十日内偿还原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司借款本金4500000元；二、被告张纶于本判决生效后十日内支付原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司诉讼保全担保保险费28800元；三、被告张纶于本判决生效后十日内支付原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司自2019年8月17日起至实际还清借款之日止的逾期罚息、违约金【两项总计金额以尚欠借款本金4500000元为基数，按年利率24%予以计算后减去诉讼保全担保保险费28800元】；四、被告张纶于本判决生效后十日内支付原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司律师费30000元；五、被告国泰天拓资产管理有限公司对上述款项承担连带还款责任；六、被告国泰天拓资产管理有限公司于本判决生效后十日内支付原告贷微赢（大连）小额再贷款股份有限公司违约金225000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49212元，保全费5000元，共计54212元，由被告张纶、国泰天拓资产管理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  姜 莉人民陪审员  侯远强人民陪审员  王秀丽二〇二〇年二月十四日书 记 员  潘 怡附：法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。