安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0603民初3455号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司，住所地安徽省淮北市相山区。负责人：邵建彬，该公司总经理。委托诉讼代理人：郝朝皖，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴华伟，安徽亚星律师事务所律师。被告：**，男，1968年10月8日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。委托诉讼代理人：冯干，安徽启宇律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司（以下简称人保财险淮北分公司）与被告**保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中，因本案不宜适用简易程序审理，本院依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险淮北分公司的委托诉讼代理人郝朝皖，被告**的委托诉讼代理人冯干到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险淮北分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令**支付人保财险淮北分公司代偿款、未付保费68406.35元；2.依法判令**支付违约金25926.01元（以68406.35元为基数，自2018年8月25日起暂算至2019年4月8日计379天，按照1‰每日计算，请求至款项付清之日止）；3.本案的诉讼费、律师费等由**承担。事实与理由：2017年7月，**与中国农业银行股份有限公司淮北相山支行（以下简称农行淮北相山支行）签订个人担保借款合同，合同约定**因经营需要向农行淮北相山支行借款72000元。2017年6月26日，**向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险淮北分公司为**出具个人信用贷款保证保险保险单，被保险人为农行淮北相山支行。保险单对保险费金额、保险金额、保费缴纳方式等均进行了约定，另约定在人保财险淮北分公司赔偿后，**需向人保财险淮北分公司归还全部赔偿款项和未付保费，**超过30日未赔偿视为违约，应向人保财险淮北分公司支付违约金，同时人保财险淮北分公司有权主张赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月，因**不能正常偿还贷款，人保财险淮北分公司按照约定向农行淮北相山支行赔付代偿款65945.54元。农行淮北相山支行收到代偿款后，向人保财险淮北分公司出具代偿债务与权益转让确认书，约定将其对**追偿的全部权益转让给人保财险淮北分公司。后，人保财险淮北分公司向**追偿未果。为维护人保财险淮北分公司的合法权益，根据相关规定，请法院判如所请。**在庭审中辩称，1.人保财险淮北分公司诉讼请求缺乏充分证据予以证明，建议法院依法驳回；人保财险淮北分公司的事实与理由部分违背本案客观事实，建议法院不予支持。**与农行淮北相山支行签订借款担保合同的时间是2017年7月，该合同没有人保财险淮北分公司盖章或签名。2.人保财险淮北分公司提供的保证保险单及贷款保证保险投保单形成时间是2017年6月26日，也就是**没有与银行签订借款合同前形成的投保单及保险单，说明该保险单及投保单是预先签订的预件单，不是上述借款合同形成的担保手续。人保财险淮北分公司的投保单及保险单上记载的保证保险金额前后矛盾，一个是74000元，一个是150000元，这两个数额均不作为定案依据。人保财险淮北分公司诉状自认**向银行借款72000元，在72000元的基础上进行的担保。投保单及保险单上记载的保险费高达26514.36元，**认为该保费是建立在人保财险淮北分公司依据150000元的保证保险基础上确定的保费，详见人保财险淮北分公司提交的2017年6月26日个人贷款保险保证资金说明书。3.**是否向银行借到72000元,代理人庭后核实该笔借款。据**妻子陈述，**还了1万余元，庭后核实**还款信息及数额。4.依据**与农行淮北相山支行签订的涉案借款合同，约定还款期限36个月，至开庭时，还款期限仍未结束。**作为借款人依然享有在还款期限内还款的权利，人保财险淮北分公司无权剥夺。5.人保财险淮北分公司主张向农行代偿了65945.54元，但人保财险淮北分公司提供的证据没有银行转账流水，无法有效说明人保财险淮北分公司履行担保代偿事实。人保财险淮北分公司仅提供农行淮北相山支行的代偿债务与权益转让确认，不能确认履行了还款义务，是不充分的。因为人保财险淮北分公司保险公司和农业银行不排除有其他过多的经济往来或有串通之嫌。6.鉴于**还款期限截至2020年，即使经过法庭查实人保财险淮北分公司履行了还款义务，也仅能主张该笔款项。人保财险淮北分公司主张的额外的违约金及未付保费等诉讼请求依法不应支持。7.请法庭查明人保财险淮北分公司主张的保费到底是建立在借款保证金额72000元，还是**签字要求的150000元为基数。本院经审理认定事实如下：2017年6月26日，**向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险淮北分公司同意承保并于同日出具保险单，由**签名予以确认。保险单载明：被保险人为农行淮北相山支行，贷款金额74000元，保险费26514.36元，保险金额81830.95元，保费在银行扣款之日每月按时缴纳，每月736.51元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。保险单出具后，农行淮北相山支行与**于2017年7月4日签订个人担保借款合同。合同约定：**向农行淮北相山支行贷款72000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；借款人未按约定期限足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等内容。合同签订后，农行淮北相山支行向**发放贷款74000元并出具借款凭证。借款凭证中载明借款金额74000元，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65％，逾期利率9.975％内容。因**未按约偿还借款本息，人保财险淮北分公司于2018年3月26日向农行淮北相山支行赔付了**拖欠的借款本息共65945.54元。截至2018年3月25日，**尚欠人保财险淮北分公司保费2460.81元。以上款项，人保财险淮北分公司向**催要未果遂诉至本院，致本纠纷产生。为本次诉讼，人保财险淮北分公司支出律师代理费600元。以上事实，有人保财险淮北分公司提交的个人担保借款合同、借款凭证、投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、系统交费清单、委托代理协议、律师费发票、公告费发票及当事人的陈述予以证明，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院认为，**与农行淮北相山支行签订的个人担保借款合同及向人保财险淮北分公司投保的个人信用贷款保证保险，均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。**未能按约偿还农行淮北相山支行的借款本息，致使人保财险淮北分公司依照合同约定承担了保险责任，农行淮北相山支行已从人保财险淮北分公司取得保险赔偿金。依据保险合同的相关约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。故人保财险淮北分公司主张**偿还代偿款65945.54元、未付保费2460.81元，理由充分，本院予以支持。关于违约金的问题。人保财险淮北分公司与**在个人信用贷款保证保险保险单中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。因该违约金约定的计算标准过高，本院酌定调整为按照年利率6%予以计算。故，涉案违约金应以代偿款和未付保费总额68406.35元为基数，自人保财险淮北分公司代偿之日即2018年3月26日起计算至代偿款清偿完毕之日止。关于律师代理费的问题。人保财险淮北分公司与**在个人保证保险单中约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保财险淮北分公司主张**支付律师代理费600元，理由充分，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：**于本判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司代偿款65945.54元、未付保费2460.81元，合计68406.35元及违约金（以68406.35元为基数，按照年利率6%自2018年3月26日起计算至清偿完毕之日止）；并支付律师代理费600元。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2158元，公告费350元，均由**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  孟 娇人民陪审员  陈桂荣人民陪审员  武子飞二〇二〇年二月十七日书 记 员  张艺馨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。