福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初4833号 原告：安溪县农村信用合作联社参内信用社，住所地：福建省安溪县参内市场内。统一社会信用代码：91350524156350074U。 负责人：胡明福，该分社主任。 委托诉讼代理人：余秀婷，安溪县农村信用合作联社参内信用社客户经理。 被告：陈伟强，男，1975年7月15日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社参内信用社（以下简称参内信用社）与被告陈伟强信用卡纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告参内信用社的委托诉讼代理人余秀婷到庭参加诉讼，被告陈伟强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 参内信用社向本院提出诉讼请求：1.解除陈伟强与参内信用社于2015年11月16日签订的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，合同标的3万元整；2.陈伟强偿还给参内信用社普惠金融卡透支款本金29,995.49元及利息、违约金（利息自2018年2月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2018年4月18日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2019年9月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币玖仟零贰拾肆元肆角捌分（9024.48元）；3.由陈伟强承担本案产生的一切诉讼费用及其他实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2015年11月16日，陈伟强与参内信用社签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡申请表》，向参内信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融卡申请表》约定，信用额度30,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》对福万通普惠金融卡的收费、还款计息、违约金、当事人的权利义务等做出明确约定。2015年12月1日，参内信用社向陈伟强发放了福万通普惠金融贷记卡。卡号62×××04，该贷记卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。陈伟强于2015年12月5日陆续开始办理透支款，之后只按照约定支付至2018年2月21日的利息。自2018年2月22日起，陈伟强未能按照约定按时足额支付透支卡本金及利息。截至2019年9月21日，陈伟强尚欠参内信用社透支款本金29995.49元及利息、违约金9024.48元。经参内信用社多次催收，陈伟强拒不履行还款义务。 陈伟强既未作书面答辩。 参内信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1.参内信用社营业执照复印件、法定代表人身份证明书，以此证明参内信用社的主体资格。 2.被告居民身份证复印件，以此证明被告的身份情况。 3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件，以此证明原告与被告设立的债权债务法律关系。 4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件，证明原告于2016年11月20日发布公告自2017年1月1日起，普惠金融贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 5.被告福万通普惠金融贷记卡交易明细打印件，证明被告透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况。 经审查，参内信用社提供的证据1、2、3，4、5来源合法，内容客观真实，并与本案相关联，本院依法予以采信。 被告陈伟强未向本院提交任何书面证据。 本院经审理认定主要事实如下：2015年11月16日，陈伟强与参内信用社签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡申请表》，向参内信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融卡申请表》约定，信用额度30,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》对福万通普惠金融卡的收费、还款计息、违约金、当事人的权利义务等做出明确约定。原告于2016年11月20日发布公告自2017年1月1日起，普惠金融贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。2015年12月1日，参内信用社向陈伟强发放了福万通普惠金融贷记卡。卡号62×××04，该贷记卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。陈伟强于2015年12月5日陆续开始办理透支款，之后只按照约定支付至2018年2月21日的利息。自2018年2月22日起，陈伟强未能按照约定按时足额支付透支卡本金及利息。截至2019年9月21日，陈伟强尚欠参内信用社透支款本金29995.49元及利息、违约金。经参内信用社多次催收，陈伟强拒不履行还款义务。 综上所述，本院认为，陈伟强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利，并承认参内信用社在本案中所主张的事实。故对参内信用社主张的事实确认如下：2015年11月16日，陈伟强向参内信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、授信额度及利率、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、违约金等做出约定。同时，陈伟强在安溪县农村信用合作联社声明授权书中对法律文书送达地址进行了确认。陈伟强签订上述手续后，参内信用社依陈伟强的申请，核准并向陈伟强发放卡号为62×××04的普惠金融卡一张，信用额度为30,000元。陈伟强领取该普惠金融卡后陆续消费，至今尚欠普惠金融卡透支款本金29995.49元及自2018年2月22日起的利息、2018年4月18日起的违约金未能偿还。参内信用社为此事实向本院提供参内信用社的营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件、陈伟强的身份证复印件、陈伟强签名捺印的《福万通普惠金融卡申请表》复印件及参内信用社贷记卡明细查询复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 综上所述，陈伟强与参内信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。陈伟强使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”的规定，陈伟强已以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约，故参内信用社请求解除其与陈伟强于2015年11月16日签订的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，于法有据，本院依法予以支持；其次，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》解除后，陈伟强应承担继续偿还尚欠参内信用社的透支款本金29995.49元及利息、违约金等民事责任。故参内信用社请求陈伟强偿还尚欠透支款本金及自2018年2月22日起按合同约定的利息、2018年4月18日起的违约金，不违反法律规定，本院依法予以保护，但利息、违约金总和不得超过法律规定的保护范围。综上，参内信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；陈伟强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除陈伟强与安溪县农村信用合作联社参内信用社于2015年11月16日签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》； 二、陈伟强应于本判决生效之日起十日内返还给安溪县农村信用合作联社参内信用社尚欠的普惠金融卡透支款本金29995.49元及利息、违约金（利息自2018年2月22日起按合同的约定、违约金自2018年4月18日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定计算至还清款项之日止，利息、违约金之和不得超过年利率24%）； 三、驳回安溪县农村信用合作联社参内信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费775元、公告费260元由陈伟强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长 陈 志 生 人民陪审员 许 江 培 人民陪审员 王 锦 凤 二〇二〇年二月二十四日 书 记 员 上官志坚