广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0312民初3437号 原告：中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行，营业场所：桂林市临桂区人民路。 负责人：蒋某某，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄某某，广西立横律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王某某，女，XXXX年XX月XX日出生，回族，住广西桂林市雁山区。该支行客户经理。 被告：罗某某，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。 被告：李某某，女，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区石岩头镇罗家村二组，现住桂林市。 原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告罗某某、李某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月14日公开开庭进行了审理。原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行的委托诉讼代理人黄某某、王某某，被告李某某到庭参加了诉讼。被告罗某某经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告于2010年1月18日签订《个人购房借款/担保合同》；2、请求法院判令被告归还原告贷款本金191264.1元，利息6864.56元（利息计算至2019年8月13日，以后利息按借款合同约定利息计算至清偿之日）；3、判令原告对被告提供的抵押物临桂县时代花园**幢**单元**层**号房屋依法处置所得价款享有优先受偿权（他项权证：临房他证临桂镇字20122***号）；4、判令被告给付为实现债权的律师代理费9400元；5、请求法院判令被告承担本案的受理费用及其他相关费用。事实与理由：2010年1月18日原告与被告签订了编号A：[个住]字[桂林分]行[临桂]支行[2010]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》（以下称《借款合同》）。《借款合同》约定原告向被告发放个人一手住房购置贷款人民币28.4万元，期限为20年。2010年3月4日将28.4万元的款项发放到桂林某某房地产开发有限公司账户。被告罗某某用临桂县时代花园**幢**单元**层**号房屋依法办理了抵押权登记。《借款合同》同时对利息、罚息、律师费用、案件受理费、保全费用等为实现债权而产生的费用进行了约定，这些费用均由被告来承担。由于被告于2010年7月份开始出现逾期还款，逾期还款违约现象至今已连续12期违约，累计违约87次，经原告催收多次，均未偿还。依照《借款合同》规定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和未清偿的借款立即到期，及解除本合同。由于被告的违约行为，导致《借款合同》的目的不能实现，原告为维护自身权益，依法提起上述请示，请求法院依法支持原告诉讼请求。 原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：证据1、个人借款/担保合同，证明原告与被告签订了借款及担保合同，约定了双方的权力义务，贷款用途、金额、还款方式及金额以及违约责任等条款，证明双方签订了抵押担保合同及设定了抵押担保物；证据2、个人借款凭证，证明原告将款项发放到被告指定的账户，证明利息的基准利率，贷款利率和逾期还款利率的计算；证据3、他项权利证书，证明被告将其所有的房产办理了抵押登记，原告享有优先受偿的权利；证据4、银行交易明细，证明被告拖欠原告的贷款具体的明细；证据5、催收通知书、挂号信回执、照片2张，证明被告逾期还款，原告催收被告还款的事实；证据6、委托代理协议、发票，证明原告为实现合同债权，委托律师事务所代理诉讼所产生的律师费用。 被告李某某辩称，对于原告的第一项诉请，被告李某某不愿意解除《个人购房借款/担保合同》，因为以前房屋的贷款是被告罗某某还款的，也是被告罗某某的卡号，所以被告李某某不知道欠了那么久的贷款未还，被告罗某某曾经跟被告李某某讲过他会想办法还这个钱，但是最后他还是未还；对于原告的第二项诉请，贷款由被告李某某来还，被告李某某现在的工作可以还得起，所以不愿意解除合同，被告李某某愿意把剩余拖欠的几期贷款还清，之后的按照《个人购房借款/担保合同》的约定继续履行；对于原告的第三项诉请，被告李某某不同意，因为被告李某某要继续履行合同，没有还款的原因很多，涉案的房屋现在还不能住，因为涉案房屋进水，导致不能入住，物业也不管；对于原告的第四项诉请，被告李某某不知道该不该给律师代理费。被告李某某跟被告罗某某在2019年1月份或2月份左右就已经离婚了，具体时间记不太清楚了。 被告李某某为其辩解在举证期限内提供的证据有：证据1、照片、视频，证明涉案房屋不能居住。 经过开庭质证，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行对被告李某某提交的证据1的真实性、合法性无异议，但是对关联性有异议，与本案无关。 被告李某某对原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行提交的证据1-6的真实性、合法性、关联性三性无异议。 被告罗某某未作答辩，亦未向法庭提供任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告罗某某经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行提交的全部证据，被告李某某表示均无异议，因此，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认，并作为本案定案依据。被告李某某提交的证据因与本案无关联性，本院不作为定案的参考依据。 根据原、被告陈述和本院采信的证据，本院确认如下案件事实： 2010年1月18日，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行（为贷款人）与被告罗某某（为借款人、抵押人）、李某某（抵押物共有人）及桂林市临桂县某某房地产开发有限公司（为保证人）签订了编号A[一手]字[桂林分]行[临桂]支行[2010]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：第一条、贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币284000元（大写：贰拾捌万肆仟元正）元（大小写不一致时，以大写为准）。第二条、贷款用途：本合同项下贷款用于购买/自建第1套住房，房屋坐落于临桂县，建筑面积132.57平方米，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、利率：4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率以贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条、还款：6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；6.2每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。第九条、罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。第十条、违约及违约责任：10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十四条、抵押物：14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。14.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的市价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。14.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。14.7抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，应立即停止其行为；造成抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。14.8抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；B、存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；C、用于修复抵押物，以修复抵押物的价值；D、双方约定的其他方式。抵押人或借款人提供符合贷款人要求的新担保的，抵押人可将上述价款自由处分。第十七条、抵押物的处分：17.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A货款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；B、发生第14.7条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。第十五条、担保范围：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十二条、保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十三条、保证范围：保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第三十四条、争议解决：本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。抵押物清单：抵押人罗某某、李某某，建筑面积132.57，抵押物价值355295元，房地产地址临桂县世纪大道时代花园**栋**单元**层**号。合同签订后，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行于2010年3月4日依约将借款本金284000元支付至约定的案外人桂林市临桂县某某房地产开发有限公司银行账户内。 2012年9月18日，原告到临桂县某某管理所进行抵押权登记：“房屋他项权利人：中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行，房屋所有权人：罗某某，房屋所有权证号：00023***，房屋坐落：临桂县时代花园**幢**单元**层**号，他项权利种类：抵押权，债权数额：28.4万元，登记时间：2012年09月18日，抵押房屋共有情况：李某某”。 被告罗某某从2018年6月至2020年1月累计逾期17个月，未按合同约定向原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行按时还款，被告累计逾期还款超过6期，截止2019年8月13日，被告尚欠原告贷款本金191264.1元，利息6864.56元，2019年8月14日以后的利息按合同约定利息计算至清偿之日止。 2018年11月5日，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行向被告罗某某邮寄了一份《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》，告知被告罗某某截至2019年8月21日止，已连续12期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息19697.31元。请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款（具体金额以我行会计部门计算为准），否则我行将通过实现担保物权、依法提起诉讼等方式追偿欠款。 2019年9月25日，原告中国工商银行股份有限公司桂林分行向广西立恒律师事务所交纳代理费9400元。 另查明，被告李某某与被告罗某某于2001年10月10日登记结婚，于2019年1月30日登记离婚。 本院认为，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告罗某某、李某某签订的编号A：[个住]字[桂林分]行[临桂]支行[2010]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，未违反法律规定，本院予以确认。各方应全面履行合同义务。经审理查明，被告罗某某从2018年6月起已累计逾期还款超过6期，根据《个人购房借款/担保合同》第十条10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，由于被告的行为已构成违约，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行根据合同约定有权要求解除合同，提前收回借款，故原告的该项请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。经查明，被告罗某某未按合同约定履行支付借款利息，被告李某某与被告罗某某系夫妻关系且该笔借款发生在李某某与罗某某夫妻关系存续期间，被告李某某亦悉知该笔借款的存在及用途并在《个人购房借款/担保合同》抵押物共有人处签名，但被告李某某亦未按合同履行归还借款利息的义务，故原告诉请被告罗某某、李某某归还借款本金191264.1元及利息（按借款合同约定计算至2019年8月13日的利息为6864.56元，以后利息按借款合同约定利息计算至清偿之日）的诉请，与本院查明的事实及法律规定相符，本院予以支持。本案被告罗某某、李某某就涉诉借款以其购买的房屋设定抵押，且依法办理了抵押登记，故原告作为债权人可以要求被告罗某某、李某某在不履行合同义务时对被告罗某某、李某某的抵押房屋行使抵押权。关于原告诉请被告给付为实现债权的律师代理费9400元的问题，因双方签订的合同有约定，且原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行提供了代理费的发票，同时，该律师服务费没有超过《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，故原告的该项诉请，本院予以支持。同时，被告罗某某在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为其放弃举证权利，承担举证不能的不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行与被告罗某某、李某某于2010年1月18日签订的编号A：[个住]字[桂林分]行[临桂]支行[2010]年[0000***]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告罗某某、李某某应支付借款本金191264.1元及利息（按合同约定计算至2019年8月13日止的利息6864.56元，2019年8月14日起的利息按合同约定计算至清偿之日止）给原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行； 三、被告罗某某、李某某应支付律师代理费9400元给原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行； 四、被告罗某某、李某某届满期限内不履行上述二、三项判决的付款义务，原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行可以坐落于临桂县临桂镇世纪东路（世纪大道）时代花园**幢**单元**层**号房屋与被告罗某某、李某某协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告中国某某银行股份有限公司桂林市临桂支行享有优先受偿权，该价款超过债权款项的部分归被告罗某某、李某某所有，不足的部分由被告罗某某、李某某清偿。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起三十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4413元，公告费1270元，合计5683元，由被告罗某某、李某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费4413元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后，在上诉期限届满后未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  韩 艳 人民陪审员  叶永付 人民陪审员  李明成 二〇二〇年二月二十六日 书 记 员  唐景姣