江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0116民初8249号原告：兴业消费金融股份公司，统一社会信用代码91350500315334726H，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清，该公司董事长。委托诉讼代理人：张海伟，江苏海越律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘尔建，江苏海越律师事务所实习律师。被告：芮为清，男，1990年3月6日生，汉族，户籍地江苏省南京市六合区，现住江苏省南京市栖霞区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业金融公司）与被告芮为清借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人张海伟、刘尔建、被告芮为清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告芮为清归还原告兴业金融公司贷款本金53873.41元，并支付利息、罚息、违约金（自2018年7月15日起按照年利率24%计算至实际给付之日止）；2、判令被告支付原告律师费850元（暂主张的费用，后期根据实际费用另行主张）。事实和理由：2017年2月23日，原告与被告签订编号为“HT2017XXXX30”的贷款合同，约定由原告借给被告150000元用于消费，贷款期限2年。合同签订后，被告依约发放了贷款。自2018年7月15日起，被告即开始未按约还款，截至2019年10月11日，未还借款本金为56873.41元，利息、罚息、手续费、逾期违约金合计为34708.08元。鉴于以上情况，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金，原告遂诉讼来院。被告芮为清辩称：被告对于借款本金及律师费均没有意见，但认为利息、罚息、违约金过高。去年被告资金状况出现问题时，已及时告知原告，让其赶紧起诉，拍卖房屋参与分配，但原告迟迟未起诉，导致利息、罚息等计算至今，原告现在只同意给付30000元利息、罚息及违约金。本院经审理认定事实如下：2017年2月23日，被告芮为清填写《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，向原告兴业金融公司申请家庭消费贷贷款150000元，申请贷款期限24个月，并签字声明：“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。”该申请表所载家庭综合消费贷款条款约定：“本合同”是指由本条款、申请表和贷款核准确认书等相关文件共同构成的全部内容，及此后对前述文件所作的修改；在本合同中，“贷款人”指兴业金融公司，“本贷款”指家庭综合消费贷贷款，即本公司向申请人发放的用于申请人一般消费用途的贷款，申请人所借款项用途不包括购买房屋和汽车；“贷款核准确认书”指本公司对本贷款审核后向申请人出具的贷款信息确认文件，“申请人”指向本公司申请本贷款的个人；申请人同意最终所获得的本贷款的金额、期限（数）、利率、手续费（率）等贷款要素以本公司向申请人出具的贷款核准确认书记载的信息为准，并在本公司规定的时间内对贷款核准确认书进行确认；贷款支取申请核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以本公司系统记载为准；本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），为固定利率（手续费率）；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息[0.08%]收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人应按照合同约定按期偿还本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用；采取“等额本息”还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，此后每月中与该指定日相同之日为当月还款日，如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当月还款日；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，明确表示或以自己的行为表明其将不履行合同项下的义务时，构成违约，本公司有权要求申请人承担支付罚息、逾期违约金等其他违约责任，并有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）。被告签字确认的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》载明：借款金额150000元，借款期限24个月，每月15日为指定还款日，一次性服务费为3000元，于贷款发放时即时扣收，月利率为1.7%，还款方式为等额本息。2017年2月23日，原告向被告发放贷款150000元，原告于借款当日从被告的账户即时扣收3000元服务费。借款后，被告自2018年7月15日起即未再按约还本付息。2019年10月31日，原告委托江苏海越律师事务所代理本案诉讼，委托代理协议中约定律师代理费包含基本服务费850元及风险代理费（原告按照实际到款额的20%扣减850元后，支付剩余费用），原告已按约支付基本服务费850元。在本案审理过程中，原告表示其于借款当日从被告账户扣收的3000元服务费直接从诉请的借款本金中扣除。本院认为，原告兴业金融公司系取得金融许可证的机构，具有发放消费贷款资质。被告芮为清填写《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》向原告借款，并在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》签字确认，应受相应贷款条款的约束。原告已按约向被告发放贷款，但被告自2018年7月15日起未再按约还本付息，已构成违约，应承担相应的民事责任。关于尚欠借款本金的计算问题。对于被告已还款部分，本院按照等额本息的计算方式，利息按照月利率1.7%即年利率20.4%计算，经计算得出截止最后一次还款之日即2018年6月15日，原告主张的借款本金并未超出被告欠付的金额。原告要求被告偿还借款本金53873.41元，并支付利息、罚息、违约金（自2018年7月15日起按照年利率24%计算至实际给付之日止），同时支付本案律师代理费850元的诉讼请求，既未超出双方合同约定，也未违反法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告芮为清于本判决生效之日起十日内归还原告兴业消费金融股份公司借款本金53873.41元，并支付利息、罚息、违约金（以尚欠借款本金为基数，自2018年7月15日起按照年利率24%计算至实际给付之日止），同时支付律师代理费850元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取840元，由被告芮为清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  张 琼二〇二〇年二月十四日法官助理  刘 云书 记 员  宋嘉雯