四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终959号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地四川省成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：刘虎，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹怡，北京大成（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：王建贞，女，1976年3月4日出生，汉族，住四川省新津县。 被上诉人（原审被告）：文洪彬，男，1975年9月15日出生，汉族，住四川省新津县。 被上诉人（原审被告）：成都富谦融资担保有限公司，住所地四川省成都市武侯区黉门街36号1栋5单元510号。 法定代表人：王涛。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人王建贞、文洪彬、成都富谦融资担保有限公司（以下简称富谦担保公司）金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初3069号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判王建贞、文洪彬支付截至2018年6月10日的分期滞纳金769.8元，并从2018年6月10日起至实际支付之日止，以尚欠借款本金为基数，按最低还款额未偿还部分的5%计算分期滞纳金；支付普通透支欠款1513.44元；2.改判王建贞、文洪彬按照委托代理协议支付律师费；3.改判富谦担保公司对王建贞、文洪彬的全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：1.双方对计收分期滞纳金、普通投资欠款有明确合同约定，系各方真实意思表示，上诉人主张分期滞纳金、普通投资欠款有明确合同依据，应得到支持。2.上诉人主张律师费有事实和法律依据。3.富谦担保公司作为连带责任保证人，应当对王建贞、文洪彬的债务承担连带清偿责任。 王建贞、文洪彬、富谦担保公司未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1.判令王建贞、文洪彬偿还《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的分期本金15090.54元、分期手续费1733.28元、分期利息7035.17元、分期滞纳金769.80元，普通透支欠款1513.44元，合计26142.23元（其中，分期手续费、分期利息、分期滞纳金暂计算至2018年06月10日，实际应按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计算至结清之日止）。2.判令王建贞、文洪彬承担公告费、律师费、诉讼费等农行蜀都支行为实现债权和担保权的一切费用。3.判令农行蜀都支行有权对抵押物车牌号为：川Ａ×××××车辆依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为分期本金、分期手续费、分期利息、分期滞纳金、损害赔偿金、律师费、诉讼费、处置费、过户费等农行蜀都支行为实现债权和担保权的一切费用。4.判令富谦担保公司对王建贞、文洪彬的上述债务和给付义务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：2013年11月25日，王建贞向农行蜀都支行申办中国农业银行金穗贷记卡，同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金；申请开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。 2013年12月2日，农行蜀都支行作为贷款人，王建贞作为借款人、抵押人签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，农行蜀都支行向王建贞出借分期资金65000元，用于在成都鼎辉汽车销售有限公司购买比亚迪汽车，分期期数36期，分期手续费7800元，持卡人未按期足额偿还分期款，银行有权提前收回分期资金，将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。王建贞将其所购比亚迪汽车（车牌号为川Ａ×××××）抵押给农行蜀都支行，作为上述分期付款合同债务的担保，并办理抵押登记。 2013年11月25日,文洪彬向农行蜀都支行出具《共同债务人承诺书》，承诺作为共同债务人，愿意为王建贞的上述借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该借款本息及农行蜀都支行因发放和催收借款本息而发生的一切费用。2013年12月2日，贷款人农行蜀都支行，借款人王建贞、文洪彬，担保人富谦公司，共同签订《金穗贷记卡专项客户分期业务担保借款补充协议》，富谦公司对王建贞使用上述金穗贷记卡产生的透支借款及消费信用额度，承担连带保证担保责任，保证期间自农行蜀都支行发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止。 合同签订后，农行蜀都支行依约向王建贞发放贷款。贷款后，王建贞未按时还款，截止2018年6月10日，共欠本金15090.54元、利息7035.17元、分期手续费1733.28元、滞纳金769.80元。 一审另查明，2018年12月20日，农行蜀都支行与北京大成（成都）律师事务所签订委托代理协议。 一审法院认定上述事实所依据的证据有:农行蜀都支行提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、中国农业银行客户回执单、银行卡存款业务回单、客户账户信息明细、通用票据、注册登记机动车信息栏、委托代理协议（主诉案件）等证据在案为证。 一审法院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。农行蜀都支行与王建贞签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属有效。合同签订后，农行蜀都支行按约向王建贞履行发放贷款的义务。王建贞借款后未按照合同的约定向农行蜀都支行履行按月偿还贷款本息的义务，故农行蜀都支行要求其归还剩余贷款本金、偿付截止2018年6月10日的利息、分期手续费，符合合同的约定和法律规定，一审法院予以支持。关于从2018年6月11日起至清偿之日止的利息，以尚欠本金15090.54元为基数，按约定的每日万分之五的标准计算。关于滞纳金，王建贞逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，《金穗贷记卡领用合约》中约定日利率万分之五的利息足以弥补因王建贞违约而产生的损失，故对农行蜀都支行请求的滞纳金，一审法院不予支持。 文洪彬自愿作为共同债务人，对王建贞的上述合同所产生的全部债务向农行蜀都支行承担连带清偿责任，农行蜀都支行诉请文洪彬共同偿还相关债务，一审法院予以支持。 王建贞将其购买的比亚迪汽车为分期付款合同向农行蜀都支行设立抵押担保，并进行抵押登记，该抵押担保有效，故农行蜀都支行要求对抵押物优先受偿，一审法院予以支持。富谦公司为王建贞向农行蜀都支行的借款提供连带保证责任担保，应向农行蜀都支行承担连带清偿责任。富谦公司承担连带清偿责任后，有权向王建贞追偿。 农行蜀都支行未提交证据证明律师费已经实际产生，故对该项主张一审法院不予支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决：一、王建贞、文洪彬于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还本金15090.54元、分期手续费1733.28元、利息7035.17元（前述利息截止2018年6月10日，从2018年6月11日起至实际清偿之日止的利息，以透支本金15090.54元为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行就第一项债务对王建贞提供的抵押物，即其名下的比亚迪汽车（车牌号为川Ａ×××××）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、成都富谦融资担保有限公司对王建贞、文洪彬的上述债务向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行承担连带清偿责任。成都富谦融资担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向王建贞、文洪彬追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取227元，由王建贞、文洪彬、成都富谦融资担保有限公司承担。 本院二审期间，当事人均未提交新证据。 本院根据当事人一审中提交的证据与当事人陈述，补充查明以下事实：案涉《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系王建贞与农行蜀都支行签订，该合同约定：合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2013年12月2日，农行蜀都支行（甲方、贷款人）与王建贞、文洪彬（乙方、借款人）、富谦担保公司（丙方、担保人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，约定丙方同意为乙方提供连带保证责任担保，保证期间自甲方发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，担保范围包括借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及实现债权有关费用。 二审中，农行蜀都支行陈述：该信用卡有2000元的消费信用额度，截止2020年2月25日，王建贞、文洪彬尚欠普通透支欠款共计1513.44元，其中本金933.85元、利息518.23元、滞纳金54.36元及取现手续费7元。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，针对农行蜀都支行主张的滞纳金问题。在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。农行蜀都支行上诉主张王建贞支付滞纳金，本院不予支持。 针对农行蜀都支行主张的律师费问题。农行蜀都支行在一审、二审中均未提交实际支付律师费的相应证据，故对其律师费的诉讼请求，本院不予支持。 针对农行蜀都支行主张富谦担保公司承担连带责任范围的问题。如前所述，农行蜀都支行主张的滞纳金、律师费均不能得到支持，故农行蜀都支行诉请富谦担保公司对滞纳金、律师费承担连带保证责任并无事实和法律依据，本院不予支持。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”规定，在混合担保的情况下，当事人对实现担保物权的顺序有约定的从约定，没有约定的，按照物权法第一百七十六条规定的顺序执行，富谦担保公司并非《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的合同相对方，借款合同约定的担保物权实现顺序对富谦担保公司不具有约束力。各方在借款补充协议中均未约定实现担保的顺序。因案涉债务有债务人提供的车辆作为抵押，农行蜀都支行应先就该抵押车辆实现债权，富谦担保公司应对农行蜀都支行就主债务人设置抵押的财产实现债权后未获清偿的部分承担连带清偿责任。一审法院认定富谦担保公司就王建贞的全部债务承担连带清偿责任有误，但富谦担保公司并未提出上诉，根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”之规定，本院在二审程序中对富谦担保公司承担担保责任的范围不予审理。 针对农行蜀都支行主张的普通透支欠款1513.44元，经核实其中滞纳金为54.36元，该部分金额如前所述依法不予支持，对本金933.85元、利息518.23元及取现手续费7元本院予以支持。该部分债权金额不属于《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及补充协议项下债务，不属于富谦担保公司的担保范围。 综上所述，农行蜀都支行关于普通透支款上诉请求成立，一审对普通透支款利息部分驳回有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项，《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初3069号民事判决第四项； 二、维持成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初3069号民事判决第一、二、三项； 三、王建贞、文洪彬于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还普通透支款本金933.85元，利息518.23元及取现手续费7元； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取227元，由王建贞、文洪彬、成都富谦融资担保有限公司承担。二审案件受理费50元，由中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  谈光丽 审判员  刘一颖 审判员  任文磊 二〇二〇年二月十日 书记员  杨 婷