江西省南昌市青云谱区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0104民初1752号 原告：中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行，住所地江西省南昌市青云谱区解放西路528号，统一社会信用代码91360100962162297E。 负责人：魏茂林，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖虹，江西艾民律师事务所律师。 被告：王卫良，男，1975年12月3日出生，汉族，住所地江西省上饶市玉山县。 被告：肖小林，女，1981年3月17日出生，汉族，住所地江西省上饶市玉山县。 被告：许云艳，女，1973年12月19日出生，汉族，住所地江西省抚州市临川区。 被告：王水和，男，1971年12月10日出生，汉族，住所地江西省上饶市玉山县。 原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行（以下简称“中国银行”）与被告王卫良、肖小林、许云艳、王水和信用卡纠纷一案，原审于2017年4月28日作出（2016）赣0104民初375号民事判决书。被告王水和申请再审后，南昌市中级人民法院裁定再审本案，并在再审审理过程中于2019年6月24日作出（2019）赣01民再22号民事裁定书，裁定撤销本院（2016）赣0104民初375号民事判决，发回本院重审。本院于2019年9月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人廖虹、被告许云艳、王水和到庭参加诉讼，被告王卫良、肖小林经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王卫良、肖小林向原告共同偿还本金人民币522500元，利息及滞纳金人民币10649.48元（暂计算至2016年1月12日），自2016年1月13日起至上述款项付清之日止的利息及滞纳金继续按约定计算；2.判决确认原告对抵押物（王卫良所有的号牌为赣Ａ×××××的宝马Ｘ6汽车）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告王卫良、肖小林共同承担本案的律师费（人民币4000元）、诉讼费、保全费等原告实现债权的各项费用；4.判令被告许云艳、王水和对被告王卫良所负债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告王卫良向原告申请办理信用卡，卡号为：62×××66。被告王卫良于2014年1月3日向原告提交中国银行信用卡汽车专项分期付款申请表一份，并与原告签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》（合同编号：2014年赣专项分期城车字042号）。汽车专项分期付款合同约定：被告王卫良因购置汽车向原告申请专项分期贷款额度为人民币99万元，分期期数为36期（一期为一个月）。合同及客户告知书、信用卡领用合约还约定了还款方式和违约责任等。该告知书明确约定：分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同时分期付款业务自动终止，申请人必须全部结清欠款。《信用卡汽车专项分期付款合同》还约定王卫良以其所有的号牌为赣Ａ×××××的宝马汽车作为抵押物，并于2014年4月25日办理了抵押登记。被告肖小林在上述合同及《申请人配偶共同还款承诺函》上均签名，并承诺自愿作为共同债务人对被告王卫良债务承担连带还款责任。就上述贷款的担保，被告许云艳及其配偶王水和与原告签订了《信用卡分期保证合同》（编号：2014年城车字042号），该保证合同约定被告许云艳、王水和为债务人王卫良汽车专项分期付款合同的债务提供全程连带责任保证。担保范围为被担保之主债务，包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。原告依被告王卫良申请予以办理信用卡，并于2014年5月5日发放99万元贷款至被告王卫良指定的银行账户。但是,被告并未按约履行还款义务。截止到2016年1月12日，被告尚欠本金人民币522500元，利息2075.34元，滞纳金8574.14元。原告一直向被告进行催收，但被告却迟迟拖欠。原告与被告签订的上述合同及相关文件均是双方真实意思表示，合法有效。被告王卫良不如约履行还款义务，信用卡账户已严重逾期。根据告知书约定，分期付款业务自动终止，申请人必须全部结清欠款。被告王卫良应偿还全部欠款本金并承担违约责任。肖小林作为共同债务人对被告王卫良债务承担连带还款责任。被告许云艳、王水和系连带责任保证人，依法应承担连带保证责任。 被告王卫良、肖小林未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告许云艳辩称，被告许云艳不同意承担责任，当时被告王卫良、肖小林拿担保合同给被告许云艳签字的时候，说是车行用的，没有跟被告许云艳说是银行担保用，他们当时是拿到被告许云艳家里去签的，被告许云艳也没有去过银行。 被告王水和辩称，本案所有的事情被告王水和都不知道，后来被告王水和发现买不了高铁票才知道这个事，担保合同上的名字也不是被告王水和签的，所以被告王水和就申请了再审。 本院经审理查明，2018年12月19日，中国银行股份有限公司南昌市城东支行更名为原告。2014年1月13日，被告王卫良向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2014年1月3日，被告王卫良、肖小林（配偶）向原告提交《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，载明：申请分期金额99万元，分期期数36期，费率11%。后经原告审核向被告王卫良发放了信用卡（卡号为：62×××66）。2014年1月9日，原告（乙方、债权人、抵押权人）与被告王卫良（甲方、债务人、抵押人）、肖小林（抵押物共有人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定：本合同项下汽车专向分期付款额度为99万元；分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方在江西宝之恒汽车贸易有限公司支付其购买宝马牌汽车的款项；一次收取手续费：分期业务手续费在分期交易后的第一个账单日收取；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购汽车的经销商的专用账户；一次收取手续费方式下，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额中）；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入足以全额偿还当期汽车专向分期付款应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）；甲方以本合同项下提额所购汽车提供抵押，甲方应按约定及时与乙方办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交乙方执管；本担保项下担保范围为本合同项下乙方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。同时，被告肖小林向原告出具《申请人配偶共同还款承诺函》，承诺无条件履行偿还义务。 2014年1月9日，原告与被告许云艳签订《信用卡分期保证合同》一份，约定：被告许云艳对被告王卫良所签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下的全部债务承担全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。该保证合同的保证人栏有“王水和”的签名，原告申请对该笔迹进行鉴定，本院依法委托江西警察学院物证鉴定所进行司法鉴定，该鉴定所于2019年12月19日出具赣警院鉴（文鉴）[2019]第046号司法鉴定意见书，鉴定：检材上“王水和”的签名笔迹与提供的样本“王水和”签名笔迹极可能非同一。 2014年5月5日，原告向被告王卫良出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》一份，载明：分期付款36期，分期金额99万元，手续费率12%，分期业务手续费118800元，分期业务手续费将在成功办理分期业务后一次性收取；账单日为每月27号，还款日为账单日后20天；如申请人违约，将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。 2014年4月25日，双方为被告王卫良分期付款购买的车牌号为赣Ａ×××××的汽车办理了抵押登记手续。2014年5月5日，原告依约向被告指定的江西宝之恒汽车贸易有限公司发放了贷款99万元，其中，中国银行ＰＯＳ签购单载明：分期期数36期，首付金额27500元，月付金额27500元，手续费118800元。被告王卫良已将手续费一次性付清。 后被告王卫良、肖小林未按约还款，截至2016年1月12日，被告欠本金522500元、应收利息2075.34元、应收费用8574.14元。故原告提起诉讼，为此支付律师费4000元。 另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：甲方（信用卡申请人）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、还款等交易的全部或部分功能；本合约未尽事宜根据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合同所称通知均指一方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或者信函等方式告知甲方。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站（××）发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整滞纳金名称为还款违约金，编号不变，收费标准不变。 上述事实，有信用卡申请表、信用卡汽车专项分期付款申请表、信用卡汽车专项分期付款合同、申请人配偶共同还款承诺函、信用卡分期保证合同、机动车登记证书、客户告知书、领用合约、POS签购单、欠款明细、消费记录明细、委托代理协议及律师费发票以及当事人的陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为，被告王卫良自愿向原告申请办理汽车分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告王卫良使用汽车分期专向分期额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告王卫良未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期贷款本金并支付利息、手续费、违约金。对被告王卫良尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告王卫良按信用卡领用合约的约定支付利息、滞纳金（即更名后的违约金），不违反法律规定，本院予以支持，但利息、手续费、违约金的总额应不超过年利率24%。关于律师费，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》对此已有约定，原告提供的证据证明其已支付律师费4000元，故此款应由被告王卫良承担。被告肖小林作为共同还款人，理应对被告王卫良的上述欠款承担共同还款责任。被告王卫良以其所有的车牌号赣Ａ×××××的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。由于被告许云艳与原告签订了《信用卡分期保证合同》，故被告许云艳亦理应按约承担连带清偿责任。但保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。由于经鉴定《信用卡分期保证合同》上的保证人栏不能确定是被告王水和本人的签名，故原告要求被告王水和承担连带责任的诉请，缺乏事实依据，不予支持。被告王卫良、肖小林经本院合法传唤均未到庭，应当视为对自己答辩和举证权利的放弃，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下： 一、被告王卫良、肖小林于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行信用卡欠款本金522500元并支付利息、违约金（利息、违约金以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且利息、手续费、违约金的总额不超过年利率24%）。 二、被告王卫良、肖小林于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行律师费4000元。 三、原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行对被告王卫良抵押的车牌号为赣Ａ×××××的汽车享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。 四、被告许云艳对被告王卫良、肖小林归还原告上述信用卡欠款本金及支付利息、违约金、律师费承担连带清偿责任。被告许云艳履行上述义务后，有权向被告王卫良、肖小林追偿。 五、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市青云谱支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9172元，保全费3220元，合计12392元（原告已预交），由被告王卫良、肖小林、许云艳负担并于本判决生效之日起七日内支付。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 员  胡文龙 人民陪审员  章定刚 人民陪审员  李 静 二〇二〇年二月二十七日 法官 助理  许 悦 书 记 员  龚 乐