广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初7232号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：郭坚华，系该行行长。委托诉讼代理人：徐建军、容雅欣，均系广东真利律师事务所律师。被告：卢淑梅，女，1977年1月17日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，被告：黄兆棠，男，1971年5月11日出生，香港特别行政区居民，现住所地：广东省江门市江海区，原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中国银行）与被告卢淑梅、黄兆棠信用卡纠纷一案，本院于2019年10月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托代理人容雅欣、被告黄兆棠到庭参加诉讼，被告卢淑梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告卢淑梅立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币为62996.52元（其中到期借款本金为53437.11元，利息为3734.91元，还款违约金为5824.50元，利息及还款违约金暂计算至2019年3月6日，自2019年3月6日起利息及还款违约金以未还本金53437.11元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；2、依法判令被告黄兆棠对上述借款本息承担共同清偿责任；3、依法判令本案全部诉讼费用及保全费用由两被告承担。事实和理由：2013年3月15日，被告卢淑梅经原告审批后，成功开立了长城信用卡金卡，卡号为62×××13。2013年2月25日，被告卢淑梅向原告提交了中国银行家居装修分期付款业务申请表，约定：被告卢淑梅向原告申请30万元借款，用于家居装修，被告卢淑梅以其开立的信用卡（卡号为62×××13）分36期向原告归还上述借款。原告依据合同约定，向被告卢淑梅发放了借款30万元（被告卢淑梅授权原告将借款直接付至第三方江门市蓬江区xx装饰策划有限公司，开户行：江门融合农商银行xx分社，账号：80×××51），被告卢淑梅在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告卢淑梅成功办理上述业务后，自2017年11月起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告被告还款，但被告一直未能按时还款。截止至2019年3月6日，被告尚欠原告到期借款本金为53437.11元，利息为3734.91元，还款违约金为5824.50元，共计人民币为62996.52元。被告黄兆棠与被告卢淑梅是夫妻，上述借款发生在夫妻关系存续期间，根据婚姻法及相关司法解释规定，为夫妻共同债务，因而被告黄兆棠应承担共同清偿责任。综上所述，两被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权益。现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。诉讼中，原告明确被告清偿了款项257.68元，截止2020年1月10日两被告尚欠原告借款本金53178.74元、利息12961.72元、还款违约金8974.33元。被告卢淑梅未作答辩。被告黄兆棠辩称：被告卢淑梅如何使用该款项，我不清楚。我愿意与原告协商，减免违约金，其他费用愿意代为分期偿还。经审理查明：被告卢淑梅完整填写长城环球通系列信用卡申请表，向原告中国银行申请办理长城环球通长城金信用卡。被告卢淑梅在《申请表》申请人申明及签名处签名。《申请表》背部内容即为中国银行信用卡领用合约及中国银行信用卡个人附属卡费率表。领用合约对“利息和收费”等进行了明确约定，即透支利息按月计收复利，按日息万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2013年2月25日，被告卢淑梅与原告递交中国银行家居装修分期付款业务申请表。2013年3月19日，原告中国银行向被告卢淑梅发放贷款30万元，还款账户62×××13。此后，被告卢淑梅持有该62×××13信用卡还款并消费，计至2020年1月10日该信用卡尚欠本金53178.74元、利息12961.72元、还款违约金8974.33元。另查明，被告卢淑梅与被告黄兆棠系夫妻关系。本院认为：本案是信用卡纠纷。因被告黄兆棠是香港居民，本案属涉港民事案件。参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”规定，本案适用中华人民共和国内地法律调整。被告卢淑梅自愿向原告中国银行申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人附属卡费率表》的各项规则。双方的意思表示真实，达成一致合意，被告卢淑梅应依约履行合同义务。原告中国银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人附属卡费率表》的约定，计算截至2020年1月10日该信用卡尚欠本金53178.74元、利息12961.72元、还款违约金8974.33元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。被告卢淑梅未依约履行还款义务，其行为已属违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告中国银行诉请被告卢淑梅偿还本金、透支利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。原告中国银行诉请被告卢淑梅支付违约金，本院认为，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”、第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，原告中国银行未与被告卢淑梅就2017年1月1日后继续收取违约金达成一致合意，就2017年1月1日前的滞纳金数额，原告中国银行并未提交证据证实2017年1月1日前的滞纳金数额，原告中国银行诉请被告卢淑梅支付违约金，理据不足，本院不予支持。原告中国银行诉请被告黄兆棠承担共同清偿责任。本院认为，案涉30万元家装分期并无相应的贷款合同，无法认定该款项是否实际用于家庭装修，另该信用卡产生的其他款项为消费款项。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告无证据证明涉案债务系被告卢淑梅以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，或该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示而举债，因此，原告诉请被告黄兆棠对被告卢淑梅的上述债务承担清偿责任，缺乏事实基础与法律依据，本院不予支持。被告卢淑梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，判决如下：一、被告卢淑梅应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江门新会支行信用卡欠款本金53178.74元、利息12961.72元（上述本金、利息暂计算至2020年1月10日，2020年1月11日至清偿之日止的利息，依《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人附属卡费率表》的约定，以原告中国银行信用卡业务系统计算的实际金额计付）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为687.46元、财产保全费649.96元，合计为1337.42元（原告中国银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告卢淑梅负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告卢淑梅应向本院补缴一审案件诉讼费1337.42元。原告中国银行股份有限公司江门新会支行、被告卢淑梅如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。被告黄兆棠如不服本判决，可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  庄华伟二〇二〇年二月十三日法官助理容兰芳书记员戴美笑