山东省济南市天桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0105民初4884号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：阚龙，上海嘉厚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王锋，山东舜达律师事务所律师。被告：胡玉民，女，1967年10月27日出生，汉族，户籍地济南市，现住址不详。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告胡玉民财产保险合同纠纷一案，本院立案后，因向被告胡玉民直接送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、合议庭组成人员通知书等法律文书未果，本院依法公告送达了上述法律文书。公告送达期满后，本院依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告平安财保公司的委托诉讼代理人阚龙到庭参加诉讼。被告胡玉民经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令胡玉民偿还代偿款29403.47元；2.判令胡玉民支付逾期保费2055.64元；3.判令胡玉民支付违约金（以31459.11元为基数，按照年利率24%的标准，自2016年2月6日起计算至实际付清之日止）；4.判令胡玉民承担本案的诉讼费用。事实和理由：平安财保公司诉称，2014年11月18日，胡玉民与平安银行股份有限公司济南分行（以下简称平安银行济南分行）签订贷款合同，由该银行向胡玉民提供贷款40000元，贷款期限自2014年11月18日至2017年11月18日，还款为36期。同日，平安财保公司与胡玉民签订保险合同，约定由平安财保公司为胡玉民的上述贷款提供保证保险，当投保人拖欠任何一期贷款达到80天未还，则由平安财保公司依据保险合同约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2014年11月18日，银行依约向胡玉民发放贷款，但胡玉民未按约还款，2016年2月6日，平安财保公司代胡玉民向银行清偿了全部款项，履行了保险责任。为此平安财保公司诉至法院，请求判如所请。胡玉民未作答辩，亦未提交证据。平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2014年11月18日，胡玉民（借款人）与平安银行济南分行签订合同编号为平银（济南）小消贷字（2014）第X01015135号的个人小额消费贷款合同，主要约定：贷款金额4万元；贷款用途为购买其他消费品；贷款期限36个月；合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；还款方式为按月等额还本付息，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，贷款最终到期日为最后一期还款日；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；借款人应按时足额归还合同项下贷款本息，并应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入还款账户内；借款人授权贷款人从其在贷款人处开立的任何账户中扣收本合同项下的贷款本息、保险费及其他相关费用。贷款人从借款人账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行；借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费构成违约，贷款人可行使包括要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息等在内的一项或多项措施；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。除上述内容外，合同另对双方的其他权利义务等事项进行了约定。同日，胡玉民作为投保人就其向平安银行济南分行的贷款向平安财保公司投保保证保险，被保险人为平安银行济南分行，保证保险金额为47560元，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月交付保险费760元。保单的特别约定条款载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。贷款合同签订当日，平安银行济南分行向胡玉民发放贷款4万元，贷款出账凭证载明了管户机构为平安银行济南龙奥支行，贷款利率为年利率8.61%，贷款到期日为2017年11月18日等信息。随后，胡玉民履行贷款合同偿还了部分借款本息，并由银行代为扣收相应保费。根据平安财保公司提交的还款交易明细表记载，自胡玉民偿还2015年10月份的应还款项后，银行又自其账户内于2015年11月18日扣收款项5.68元、于2015年12月8日扣收款项500元、于2015年12月21日扣收款项0.01元、于2015年1月22日扣收款项200元，上述共计705.69元，银行扣收后抵缴了胡玉民欠付的部分保费，之后胡玉民未再还款及支付保费。胡玉民逾期还款达到保证保险约定的条件后，平安财保公司于2016年2月6日向平安银行济南分行理赔，理赔金额为胡玉民欠付的贷款本息共计29403.47元（含本金28784.82元、利息611.6元及罚息7.05元）。理赔后，平安银行济南分行向平安财保公司出具代偿债务确认书，载明该行已于2016年2月6日收到平安财保公司代偿的款项29403.47元。现平安财保公司以胡玉民未按约定于理赔之日起30日内向其归还全部理赔款项及未付保费为由提起本案诉讼，请求判如所请。对于欠付保费金额，平安财保公司诉讼中明确，自胡玉民未足额支付保费起至理赔代偿之日共计三个月零十九天，扣除银行在此期间代为扣收的705.69元，胡玉民实际尚欠保费2055.64元。上述事实，有平安财保公司提交的个人小额消费贷款合同、个人贷款出账凭证、平安个人贷款保证保险保险单、代偿债务确认书、还款交易明细表打印件等证据，以及该公司委托诉讼代理人的庭审陈述为证，本院予以认定。本院认为，胡玉民经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩、举证及质证的诉讼权利，且应承担相应的法律后果。胡玉民与平安银行济南分行签订贷款合同向该行借款，并以该银行为被保险人就借款本息的偿还向平安财保公司投保保证保险，其应按约履行相应的贷款合同及保险合同的合同义务。因胡玉民未能按约向银行还款且逾期还款达到平安财保公司进行理赔的条件，导致平安财保公司就胡玉民所欠银行贷款本息进行了理赔，平安财保公司系适约履行合同义务。平安财保公司理赔后，依照保险单的约定其有权在理赔之日起30日后就理赔款项及胡玉民欠付的保费向胡玉民进行追偿，胡玉民亦应予以偿付。对于理赔金额及欠付保费金额，平安财保公司举证了胡玉民的还款交易明细表、平安银行济南分行出具的代偿债务确认书及保险单等证据，其上反映的胡玉民欠付银行的款项金额、平安财保公司的理赔金额具体明确，欠付保费金额计算正确，胡玉民亦未就此提出反驳意见，故本院对平安财保公司主张的上述金额予以认定。据此平安财保公司主张胡玉民偿付理赔款项29403.47元及欠付保费2055.64元，合法有据，本院予以支持。对于违约金，保单中亦有条款予以明确约定，胡玉民未在理赔之日起30日内偿还款项，构成违约，应承担相应的违约责任。保单中约定违约金的计算标准为自理赔当日开始按每日千分之一的标准计算，平安财保公司虽于诉讼中自行调整为按年利率24%的标准，但其亦明确胡玉民违约还款对其造成的实际损失为理赔款项及欠付保费的利息损失，据此本院结合双方当事人的合同性质、实际损失等情况，酌情调整为按中国人民银行同期同类资金贷款利率的1.3倍标准计算违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告胡玉民偿付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款29403.47元及欠付保费2055.64元，于本判决生效之日起10日内付清；被告胡玉民偿付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以31459.11元为基数，自2016年2月6日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.3倍计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算），于本判决生效之日起10日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费836元，由被告胡玉民负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判长 郭 怡审判员 朱广民审判员 曹新建二〇二〇年二月二十五日书记员 汪 煜