福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初14160号 原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路320号怡森滑冰馆一至三层。 负责人：俞东红，行长。 委托诉讼代理人：刘隆珍，该行员工。 委托诉讼代理人：陈学辉，该行员工。 被告：张学理，男，汉族，1961年2月5日出生，住福建省福州市鼓楼区。 被告：吴冬云，女，汉族，1968年9月26日出生，住福建省福州市鼓楼区。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行（以下简称“稠州银行”）与被告张学理、吴冬云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告稠州银行的委托诉讼代理人刘隆珍、被告张学理到庭参加诉讼。被告吴冬云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 稠州银行向本院提出诉讼请求：1.张学理、吴冬云向稠州银行偿还借款本金200000元、利息（含罚息、复利）3603.35元【利息（含罚息、复利）暂计至2019年8月21日，之后至实际还款之日止的利息按照合同约定计付】；2.本案案件受理费等所有实现债权的费用，由张学理、吴冬云共同承担。 事实和理由：2017年1月20日，张学理与稠州银行订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：20173568101012005936），约定：稠州银行给予张学理固定授信额度200000元，额度期限自2017年1月20日至2020年1月12日止，合同还约定以下内容：（1）“授信额度”是指贷款人根据本协议为借款人提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；固定额度是指在额度期限内保持不变的额度。“额度期限”是指借款人使用贷款的最长期限，在此期限内，借款人可以循环申请使用额度内贷款。（2）贷款发放：借款人通过电子银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人电子银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人通过电子银行向借款人发放贷款的转账记录作为借款人借款的有效依据。（3）贷款用途：家庭综合消费。（4）借款利率：借款利率采用固定利率，执行年利率为10.5%。（5）借款到期日：借款到期日前，借款人可自主归还部分或全部贷款本金。本协议项下所有单笔贷款借款到期日为借款日十二个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日，则借款到期日为授信额度到期日。（6）借款利息偿还方式：按月计息，每月的20日为结息日，借款人应在结息日向贷款人支付当期贷款利息，最迟于借款到期日结清贷款本金和剩余利息。（7）违约责任：本协议项下授信发生欠息、逾期，视为借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部授信本金、利息及费用（包括但不限于实现债权的费用）。（8）罚息和复利计算：借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%。对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。（9）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分。《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》张学理确认“福州市仓山区螺洲镇熬山工业区XXXXXXXX”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。 2019年1月2日，稠州银行向张学理提供了实际借款，贷款账户信息明确：借款共计6笔，借款本金200000元，实际年利率10.5%，逾期利率15.75%，还款方式为按期付息，任意还本。 2019年7月21日（约定结息日的次日），稠州银行未能自张学理约定还款账户足额扣收到借款的当期利息，吴冬云亦未履行共同还款义务。截至2019年8月21日，张学理尚欠稠州银行借款本息合计合计203603.35元，其中本金200000元，利息（含罚息、复利）3603.35元。 张学理、吴冬云系夫妻关系，上述借款发生在张学理、吴冬云夫妻关系存续期间，且贷款用途为家庭综合消费，按相关法律规定应属夫妻共同债务，应由张学理、吴冬云共同偿还。为维护稠州银行的合法权益，特提起诉讼。 张学理辩称，对借款事实和欠款金额无异议。目前没有经济能力，无法还款，望法庭依法判决。 吴冬云未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对稠州银行提交的《个人自助循环贷款授信协议》及附件、《交易明细清单》、张学理贷款账户查询结果，张学理均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月20日，张学理与稠州银行订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：20173568101012005936），约定：稠州银行给予张学理固定授信额度200000元，额度期限自2017年1月20日起至2020年1月12日止；贷款用途为家庭综合消费；借款利率采用固定利率，执行年利率为10.5%；借款到期日前，借款人可自主归还部分或全部贷款本金，本协议项下所有单笔贷款借款到期日为借款日十二个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日的，则借款到期日为授信额度到期日；按月计息，每月的20日为结息日，借款人应在结息日向贷款人支付当期贷款利息，最迟于借款到期日结清贷款本金和剩余利息；本协议项下授信发生欠息、逾期，视为借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部授信本金、利息及费用（包括但不限于实现债权的费用）；借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止，罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。 2019年1月2日，稠州银行依约向张学理发放6笔贷款，借款本金合计200000元，实际年利率10.5%，逾期利率15.75%，还款方式为按月付息，任意还本。2019年7月21日起，张学理未按约足额还款，截至2020年1月14日，张学理尚欠稠州银行借款本金200000元，利息（含罚息、复利）13040.75元。 另查明，张学理与吴冬云于1989年1月4日登记结婚。 本院认为，稠州银行与张学理签订的《个人自助循环贷款授信协议》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。稠州银行依约向张学理发放贷款，已履行出借义务。借款到期后，张学理未能足额偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。故稠州银行要求张学理清偿全部借款本息，本院予以支持。张学理向稠州银行借款200000元，明显超出家庭日常生活需要，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，稠州银行未举证证明该款用于张学理与吴冬云的夫妻共同生活、共同生产经营或者是基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不利的后果，稠州银行主张吴冬云承担共同还款责任，本院不予支持。吴冬云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张学理应于本判决生效之日起十日内向浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行偿还借款本金200000元、利息（含罚息、复利）13040.75元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月14日，之后至款项还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付）； 二、驳回浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4354元，由张学理负担；公告费560元，由浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  黄宜财 审判员  林义挺 审判员  叶士怡 二〇二〇年二月十二日 法官助理林长春 书记员张继星 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。