重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初17058号原告：中国银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤路10号，统一社会信用代码91500112903549731A。负责人：黄荟霖，行长。委托诉讼代理人：颜桐，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎宇，重庆比君律师事务所律师。被告：胡晓亮，男，1987年7月13日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：占蕾婧，女，1987年8月4日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称中国银行渝北支行）与被告胡晓亮、占蕾婧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了缺席审理。原告中国银行渝北支行的委托诉讼代理人黎宇到庭参加诉讼。被告胡晓亮、占蕾婧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行渝北支行向本院起诉请求：1.判令被告胡晓亮、占蕾婧立即共同偿还原告借款本金524873.71元及截止于2020年1月13日的利息6703.93元，罚息99.83元（本金的罚息26.92元、利息的罚息72.91元），合计531677.47元；并从2020年1月14日起计收罚息（罚息以本金+应付未付利息即531577.64元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮5%后的贷款利率再上浮50%的标准计收）直至清偿本息之日为止；2.判令二被告胡晓亮、占蕾婧共同承担原告所支付的律师费31415元；3.判令原告对本案的抵押物即位于重庆市南岸区[权证号：XXX]的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述1、2项范围内优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与二被告胡晓亮、占蕾婧于2015年8月1日签订《个人购房贷款合同》，双方对借款金额、用途、还款方式、贷款执行利率、罚息、复利及违约责任等进行了约定，二被告以其所有的位于重庆市南岸区的房屋作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约还款，经原告多次催收未果，原告遂提起本案诉讼，望判如诉请。被告胡晓亮、占蕾婧未作答辩。本院经审理查明的贷款事实如下：案涉合同订立的情况：2015年8月1日，胡晓亮、占蕾婧与中国银行渝北支行签订《个人购房贷款合同》（编号：2015年渝北个字第0197号）及《重庆市预购（现购）商品房抵押贷款合同》。贷款人：中国银行渝北支行。借款人：胡晓亮、占蕾婧。抵押人：胡晓亮、占蕾婧。贷款本金及用途：565000元，用于购买房产。贷款期限：360个月，自贷款发放之日起至2045年9月29日止。约定还款方式：按月等额本息，还款日为每月5日。贷款执行利率：浮动利率，中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%。罚息的约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。抵押担保情况：胡晓亮、占蕾婧以其名下位于重庆市南岸区的房屋[权证号：XXX]为本案借款提供抵押担保，并于2015年9月16日了办理抵押登记；抵押担保的范围为借款人在《个人购房贷款合同》项下全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、催收短信费用、资产评估费用及处置费用、鉴定费用、公告费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。实现债权的费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因《个人购房贷款合同》订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、催收短信费用、资产评估费用及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。中国银行渝北支行为实现债权，委托重庆比君律师事务所律师参加诉讼，并于2020年1月9日支付律师费31415元。放款情况：2015年9月29日，中国银行渝北支行向胡晓亮、占蕾婧发放借款本金565000元，胡晓亮、占蕾婧在借款凭证借款人处签名确认。宣布提前到期情况：若借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布《个人购房贷款合同》项下贷款本息全部或部分提前到期。胡晓亮、占蕾婧偿还中国银行渝北支行借款本息48期，最后一期的还款时间为2019年12月21日，金额2297.35元，之后未再还款。中国银行渝北支行以起诉的方式宣布本案借款提前到期，确认借款到期日为2020年1月13日。欠款情况：截至2020年1月13日，胡晓亮、占蕾婧尚欠中国银行渝北支行借款本金524873.71元、利息6703.93元，罚息99.83元（本金的罚息26.92元，利息的罚息72.91元）。送达的约定：《个人购房贷款合同》载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与该合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按该合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。本院认为，中国银行渝北支行与胡晓亮、占蕾婧签订的《个人购房贷款合同》、《重庆市预购（现购）商品房抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应依照合同约定履行各自的权利义务。中国银行渝北支行已按照合同约定向胡晓亮、占蕾婧发放贷款，履行了合同约定的义务，胡晓亮、占蕾婧未按约还款，已构成违约。中国银行渝北支行有权宣布本案借款提前到期，要求胡晓亮、占蕾婧偿还借款本息，支付罚息，并承担相应的担保责任。胡晓亮、占蕾婧自愿以其名下的位于重庆市南岸区的房屋[权证号：XXX]提供抵押担保，并办理抵押登记，中国银行渝北支行对该抵押物享有有效的抵押权，有权对该抵押物享有优先受偿权。审理中已查明，截至2020年1月13日，胡晓亮、占蕾婧尚欠中国银行渝北支行借款本金524873.71元、利息6703.93元，罚息99.83元（本金的罚息26.92元，利息的罚息72.91元）。根据合同中关于罚息的约定，罚息实际是由拖欠本金的罚息和应收利息的罚息共同组成，且从合同中约定的按罚息利率计收利息的计算方式即利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360来看，应收利息的罚息实质上是复利；因此，中国银行渝北支行主张从2020年1月14日起至借款本息付清之日止的罚息应以未偿还借款本金及未偿还利息为基数，按照贷款执行利率加收50%的标准计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因胡晓亮、占蕾婧不能依约履行还本付息的合同义务，导致中国银行渝北支行为实现本案债权而支付律师费31415元，中国银行渝北支行主张该律师费应由胡晓亮、占蕾婧负担，符合合同约定，本院予以支持。被告胡晓亮、占蕾婧经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告胡晓亮、占蕾婧自本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金524873.71元及截至2020年1月13日的利息6703.93元，罚息99.83元；二、被告胡晓亮、占蕾婧自本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行自2020年1月14日起至付清时止以未偿还借款本金及未偿还利息为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮5%后的贷款利率再加收50%的标准计算的罚息；三、被告胡晓亮、占蕾婧自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行支付律师费31415元；四、在上述第一、二、三项债权范围内，原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告胡晓亮、占蕾婧提供抵押的位于重庆市南岸区的房屋[权证号：XXX]以折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计4542元，由被告胡晓亮、占蕾婧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年二月二十五日书记员 唐源典