云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15843号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：方银峰,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨建荣,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：孙晓菲，女，汉族，1990年12月10日出生，住四川省泸州市江阳区。被告：彭嘉振，男，汉族，1991年10月8日出生，住广东省丰顺县。被告：云南官房土地房屋开发经营股份有限公司，住所地云南省昆明市官渡区古渡口路1111-7号,统一社会信用代码9153000021672442XG。法定代表人：李家寿，总经理。委托诉讼代理人：羊月晴，女，系该公司员工，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告孙晓菲、彭嘉振、云南官房土地房屋开发经营股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方银峰及被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司的委托诉讼代理人羊月晴到庭参加了诉讼，被告孙晓菲、彭嘉振经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2被告孙晓菲、彭嘉振返还原告贷款剩余本金570223.44元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年8月19日利息16675.17元、罚息473.96元）；3、被告孙晓菲、彭嘉振承担原告为实现债权的律师费29368元、保全费3604元、邮寄费92元及本案诉讼费；4.被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司承担连带保证责任。事实和理由：2016年12月14日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向第一被告提供借款59万元，借款期限自2016年12月15日至2046年12月15日止，约定第一、二被告以其所有的财产抵押方式进行担保，第三被告提供阶段性保证。合同签订后，原告履行了自己的合同义务，向被告如约提供了款项。但是，被告却未能按约定履行合同，贷款本息均未能按合同约定的时间归还。根据合同约定，原告有权解除借款合同，并要求被告偿清所欠全部本金和利息，承担违约责任，承担因违约而产生的罚息、复利，承担由于因其违约导致原告为维护自身权利而产生的费用（律师费、诉讼费等）。第三被告提供阶段性保证且在保证期间内，应该承担连带保证责任。被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司辩称，我方愿意还款，但是享有追偿的权利，我方有权在承担连带责任后直接向被告孙晓菲、彭嘉振形式追偿权，此外原告主张的律师费无证据支持。被告孙晓菲、彭嘉振未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.个人住房（商业用房）借款合同。第二组：2.公证书。第三组：3.个人贷款支付凭证（借款借据）。第四组：4.中国建设银行对账单。第五组：5.委托代理协议。第六组：6.保全费发票；7.邮寄费发票；8.邮寄费清单。被告孙晓菲、彭嘉振、云南官房土地房屋开发经营股份有限公司未提交证据。本院认为，被告孙晓菲、彭嘉振经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的六组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月14日，原告（作为贷款人）与被告孙晓菲、彭嘉振（作为借款人）、被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司（作为保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告孙晓菲、彭嘉振向原告借款59万元，借款期限为360个月，即2016年12月15日至2046年12月15日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款法，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告孙晓菲、彭嘉振以其购买的昆明市众和康园40幢1单元7层703号房屋为其借款提供抵押担保；被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司为被告孙晓菲、彭嘉振的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等主要内容。2017年1月3日，云南省昆明市明信公证处对原告与三被告签订的上述《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2016年12月15日，原告将借款59万元发放至被告孙晓菲、彭嘉振指定的账户。上述合同履行过程中，被告孙晓菲、彭嘉振自2018年9月开始多次未按合同约定还款，截止2020年2月14日，被告孙晓菲、彭嘉振尚欠原告借款本金570223.44元、利息26991.85元、罚息1327.49元。另查明，原告为实现债权支出保全费3604元、邮寄费92元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原告与三被告均应该按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告孙晓菲、彭嘉振指定账户发放了贷款，但被告孙晓菲、彭嘉振未按照合同约定归还借款本息已构成违约，原、被告在借款合同中对被告孙晓菲、彭嘉振逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告孙晓菲、彭嘉振立即清偿借款本息及相关费用。被告孙晓菲、彭嘉振应向原告归还截止2020年2月14日的借款本金570223.44元、利息26991.85元、罚息1327.49元有证据予以证明，计算方式符合合同的约定，本院予以确认。自2020年2月15日起，被告孙晓菲、彭嘉振所欠款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2020年2月15日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。原告主张的保全费、邮寄费系被告孙晓菲、彭嘉振的违约行为产生，且《个人住房（商业用房）借款合同》中对原告实现债权的费用有明确约定，故本院予以支持。至于原告主张的律师代理费，因原告未提交证据证明实际产生了该费用，故本院不予支持。被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司自愿为被告孙晓菲、彭嘉振的借款承担阶段性连带责任保证，而且抵押物至今未办理抵押登记，现保证期限未过，故应该对被告孙晓菲、彭嘉振的债务向原告承担连带清偿责任。被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司承担保证责任后，有权向被告孙晓菲、彭嘉振追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告孙晓菲、彭嘉振、云南官房土地房屋开发经营股份有限公司于2016年12月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告孙晓菲、彭嘉振的借贷关系；二、被告孙晓菲、彭嘉振于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金570223.44元及截止2020年2月14日的利息26991.85元、罚息1327.49元，并支付以上述借款本金570223.44元为基数自2020年2月15日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司对被告孙晓菲、彭嘉振的上述债务承担连带清偿责任，被告云南官房土地房屋开发经营股份有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告孙晓菲、彭嘉振追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9967元、保全费3604元、邮寄费92元，由被告孙晓菲、彭嘉振、云南官房土地房屋开发经营股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  杨 婷人民陪审员  丁作敏人民陪审员  王渭清二〇二〇年二月十九日书 记 员  余清净