广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初110号原告：广东粤财资产管理有限公司，住所地：广州市越秀区********越秀城市广场南塔26、27楼。法定代表人：张伟，董事长。委托诉讼代理人：史利，广东卓兴律师事务所律师。被告：蔡琼彬，男，1965年8月15日出生（公民身份号码：44132*****08150075），汉族，住广东省龙门县***************。被告：邓幸福，男，1925年8月28日出生（公民身份号码：440************013），汉族，住广东省龙门县****************。原告广东粤财资产管理有限公司诉被告蔡琼彬、邓幸福金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，并于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人史利、被告蔡琼彬及邓幸福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东粤财资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡琼彬归还原告借款本金20000元；2.判令被告蔡琼彬按照借款合同约定归还原告借款利息,利息按合同约定及中国人民银行同期贷款利率计算至实际偿还之日，暂计至2017年4月20日利息为69071.98元；3.请求法院判令被告邓幸福以名下位于广东省龙门县****的房产（证号：粤房字第0317388号）为上述借款本息承担抵押责任，原告对该抵押物享有优先受偿权；4.判令两被告承担全部诉讼费用。上述本息暂时合计至2017年4月20日为89071.98元。庭审中，原告请求变更第2项诉讼请求：请求利息按照合同约定计算至实际偿还之日。事实和理由：被告蔡琼彬于1993年4月6日向中国农业银行龙门县支行贷款20000元，贷款于1993年10月10日到期，被告邓幸福以名下位于广东省龙门县****的房产（证号：粤房字第0317388号）为上述贷款设定抵押，并办理抵押登记。贷款到期后，经中国农业银行龙门县支行多次催收，二被告至今尚未全部偿还。2008年中国农业银行龙门县支行将上述贷款剥离成不良资产，原告通过债权转让协议受让了上述债权，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告特提起诉讼，恳请人民法院予以支持，以维护原告合法民事权益。被告蔡琼彬辩称：这个房产证是邓庆祥（已故）交给我的，因我认识银行的人，故邓庆祥叫我帮他借钱，我没有用到这20000元。被告邓幸福辩称：我没有签名的，邓庆祥向我借房产证，说一两个月内会给回我的，但是一直没有给回来，后来他死了，房产证也不知道在哪，现在被起诉了才知道是在银行借了款。本院经审查认定事实如下：1993年4月6日，被告向中国农业银行龙门县支行龙城营业所贷款20000元，约定月利率8.64‰，贷款利率如遇国家调整，按调整后的新利率和计息方法计算，还款日期为1993年6月28日。以所有权归属于邓幸福、蔡琼彬的房屋，作价10000元，作为本合同载明借款的抵押财物。贷款到期，借款方不能归还贷款本息，又未与贷款方达成延期协议的，由贷款方按照规定程序处理抵押财物，清偿贷款本息，从逾期之日起至贷款全部清偿前，贷款方按规定对未清偿部分加收50%的利息。1997年5月14日，中国农业银行龙门县支行就被告邓幸福名下位于龙门县城同禾的房屋（证号：粤房字第0317388号）为被告蔡琼彬的上述债务作了抵押登记手续，抵押权人为中国农业银行龙门县支行，抵押人为被告邓幸福，抵押金额为20000元。2009年12月25日，中国农业银行龙门县支行向被告蔡琼彬催收截至2009年12月25日的尚欠贷款本金20000元及利息，被告蔡琼彬在《债务逾期催收通知书》债务人处签名捺印并表示积极筹措资金偿还。后中国农业银行惠州分行及辖属支行分别于2009年11月29日在南方都市报、于2011年5月17日在南方日报、于2012年3月31日及2014年2月9日在南方都市报、于2016年1月15日在南方日报对被告及该行其他债务人登催收公告。2017年6月22日，中国农业银行股份有限公司惠州分行将包括对被告截至2017年4月20日的贷款本金20000元及利息69071.98元在内的1348户金融不良资产转让给原告广东粤财资产管理有限公司，并于2017年8月25日在羊城晚报上登中国农业银行股份有限公司广东省分行营业部等14家农行分支机构债权转让通知暨与广东粤财资产管理有限公司债权催收联合公告。庭审中，被告蔡琼彬表示其系代邓庆祥向银行贷款，房产证是邓庆祥借来担保的，担保当时被告邓幸福本人并不在场，《抵押担保借款合同》、贷款凭证及《债务逾期催收通知书》上的签名均系其本人签名。如今邓庆祥已经去世，不清楚邓庆祥是否有还钱。被告邓幸福表示其房产证确实被其侄子邓庆祥借走，但不清楚用途，借了以后就没还回来，直到被起诉才知道邓庆祥将其房产证拿去抵押了，当时也没有登报公告或注销房产证。至于本案担保，被告邓幸福认为其本人没有签名，没有授权，故担保无效。本院认为，被告蔡琼彬欠中国农业银行龙门县支行贷款本金20000元及利息，有双方自愿签订的《抵押担保借款合同》、贷款凭证及《债务逾期催收通知书》等为凭，中国农业银行龙门县支行将上述债权转让给原告广东粤财资产管理有限公司，故原告有权要求被告蔡琼彬偿还借款本金20000元及利息。被告蔡琼彬抗辩本案借款系其代案外人邓庆祥所借，但未提供相应证据予以证明，故对被告蔡琼彬的辩解，本院不予采纳。关于利息。《抵押担保借款合同》约定利率按月息8.64‰计算，贷款利率如遇国家调整，按调整后的新利率和计息办法计算，逾期还款的，按规定对未清偿部分加收50%的利息，故本案贷款的逾期利息应当按照新调整后的利率加收50%计付。经计算，贷款本金20000元从1993年4月6日至2019年8月19日的利息为47660元,2019年8月20日起至本判决确定清偿日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加收50%计付（以上利息具体计算方式见附表1-2）。关于原告请求对被告邓幸福名下抵押财产享有优先受偿权的问题。被告蔡琼彬承认《抵押担保借款合同》上的签名均系其本人签名，担保时及办理抵押登记手续时被告邓幸福本人亦未在场，被告邓幸福本人亦陈述其并未在《抵押担保借款合同》上签名或授权他人办理抵押登记手续，原告亦无证据证明其或中国农业银行龙门县支行与被告邓幸福间达成了实际抵押协议或有证据证明本案抵押登记手续系被告邓幸福的真实意思表示，根据《中华人民共和国合同法》第二条第一款、《中华人民共和国民法通则》第五十五条第一款第二项、《中华人民共和国担保法》第三条的规定，原告或中国农业银行龙门县支行与被告邓幸福间不存在设立抵押的行为，办理抵押登记手续违背了自愿原则，故中国农业银行龙门县支行后办理的抵押登记手续无效，中国农业银行龙门县支行、原告与被告邓幸福之间，抵押不成立。上述，原告要求对被告邓幸福名下被抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《根据中华人民共和国合同法》第二条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第五十五条第一款第二项、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告蔡琼彬欠原告广东粤财资产管理有限公司贷款本金20000元及截至2019年8月19日的利息47660元，2019年8月20日至本判决确定清偿日止的利息以本金20000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加收50%计付，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。二、驳回原告广东粤财资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1013元，由被告蔡琼彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 林丹卡二〇二〇年二月二十八日法官助理 李兰霞书 记 员 杜丽媛（附页）本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第二条本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。婚姻、收养、监护等有关身份关系的协议，适用其他法律的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民法通则》第五十五条民事法律行为应当具备下列条件：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律或者社会公共利益。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国担保法》第三条担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附表1:本金20000元借期内的利息计算情况本金（元）起始日期截止日期计算天数月利率（‰）利息（元）备注200001993/4/61993/6/28848.64477.2利息计算：本金×年利率÷365天×天数附表2:本金20000元的逾期利息计算情况本金（元）起始日期截止日期计算天数中国人民银行同期同类贷款利率（%）（6个月以内）逾期加收50%（%）利息（元）200001993/6/291993/7/10128.8213.2387200001993/7/111994/12/31539913.53987.1200001995/1/11995/6/30181913.51338.9200001995/7/11996/4/3030510.0815.122526.9200001996/5/11996/8/221149.7214.58910.8200001996/8/231997/10/224269.1813.773214.3200001997/10/231998/3/241537.6511.475962200001998/3/251998/6/30987.0210.53565.4200001998/7/11998/12/61596.579.855858.6200001998/12/71999/6/91856.129.18930.6200001999/6/102002/2/209875.588.374526.7200002002/2/212004/10/289815.047.564063.8200002004/10/292006/4/275465.227.832342.6200002006/4/282006/8/181135.48.1501.5200002006/8/192007/3/172115.588.37967.7200002007/3/182007/5/18625.678.505288.9200002007/5/192007/7/20635.858.775302.9200002007/7/212007/8/21326.039.045158.6200002007/8/222007/9/14246.219.315122.5200002007/9/152007/12/20976.489.72516.6200002007/12/212008/9/152706.579.8551458200002008/9/162008/10/8236.219.315117.4200002008/10/92008/10/29216.129.18105.6200002008/10/302008/11/26286.039.045138.8200002008/11/272008/12/22265.047.56107.7200002008/12/232010/10/196664.867.292660.4200002010/10/202010/12/25675.17.65280.8200002010/12/262011/2/8455.358.025197.9200002011/2/92011/4/5565.68.4257.8200002011/4/62011/7/6925.858.775442.4200002011/7/72012/6/73376.19.151689.6200002012/6/82012/7/5285.858.775134.6200002012/7/62014/11/218695.68.43999.8200002014/11/222015/2/28995.68.4455.7200002015/3/12015/5/10715.358.025312.2200002015/5/112015/6/27485.17.65201.2200002015/6/282015/8/25594.857.275235.2200002015/8/262015/10/23594.66.9223.1200002015/10/242019/8/1913964.356.5254991.2利息计算：本金×年利率÷365天×天数合计：47182.8元