云南省彝良县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0628民初1765号原告彝良县农村信用合作联社，住所地:彝良县角奎镇怡良半岛小区，统一社会信用代码：915306282171601604。法定代表人郎德辉，理事长。委托代理人邓钰，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告李青青，女，生于1996年5月13日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县，现居住彝良县角奎镇凯丰路朱家沙坝。被告宗川红，女，生于1999年3月7日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县，现居住彝良县角奎镇凯丰路朱家沙坝。被告李青青、宗川红共同委托代理人宗大兴（系二被告舅舅），男，生于1975年3月21日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县，特别授权代理。被告李伟，男，生于1985年8月24日，汉族，四川省蓬溪县人，住四川省蓬溪县，现租住于彝良县。被告宗其福，男，生于1943年4月18日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。被告母光蓉，女，生于1944年11月8日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。原告彝良县农村信用合作联社诉被告李青青、宗川红、李伟、宗其福、母光蓉金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月11日受理后，依法组成合议庭，于2020年1月16日公开开庭进行了审理。原告彝良县农村信用合作联社委托代理人邓钰、被告李青青及其与被告宗川红共同委托代理人宗大兴、被告李伟到庭参加诉讼，被告宗其福、母光蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告彝良县农村信用合作联社诉称，2014年1月11日，原告与宗大琼（已死）签订了《个人借款合同》，合同约定，“宗大琼向原告借款人民币15万元整用于房屋装修，贷款期限为36个月，自2014年1月11日起至2017年1月11日止，确定月利率为9‰，贷款本息的归还方式为按季结息。借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人处开立的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按照合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。订立和履行本合同所需要的登记、公证费、评估等费用，以及由于借款人担保人和其他共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）由借款人承担”。同日，原告与宗大琼签订了《抵押合同》，合同约定：“宗大琼以其所有位于彝良县的房产（房屋所有权证号为彝良房权证角奎字第××号）为其15万元借款提供抵押担保”，该房产办理了房屋他项权证书（他项权证号为彝良县房他证角奎镇字第××号），原告享有抵押权。合同签订后，原告按照合同约定履行了放款义务。但借款人至今未能按约履行还款付息义务；2017年9月5日，原告向宗大琼进行催收，李伟承诺代宗大琼偿还其债务，并在催收通知书上签字确认。由于借款人宗大琼已死亡，为保护原告的合法权益，现根据相关法律规定，向人民法院提起诉讼。要求：1、请求依法判令被告李青青、李伟偿还原告贷款本金人民币15万元及截止2019年3月21日的利息、罚息、复利116556.27元，本息合计266556.27元及偿付原告自2019年3月22日起至还清本息之日止的逾期贷款利息、罚息和复利；2、判令原告对本案抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼相关费用由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：利息计算由原来计算至2019年3月21日利息116556.27元变更为截止2019年12月21日利息150921.91元。被告李青青、宗川红辩称，一、请求确认借款合同无效，要求原告（以下简称银行）返还我方房产证。二、驳回原告超过诉讼时效的本金10万元以及自2015年03月21日到现在的利息、罚息和复利。剩余款项全部由李伟承担，我方不承担任何责任。事实及理由：一、原告（银行）、李伟、宗大琼三方串通违法贷款，以合法形式掩盖非法目的，合同无效。李伟因新修房子资金不够，找其么婶宗大琼帮忙，借宗大琼的房产证由李伟及其妻子杨燕二人向原告抵押贷款，但到银行办理贷款业务时银行发现李伟有贷款未还清且没有办理有关手续，不能对李伟发放贷款，由于李伟与银行关系好，为了帮助不符合贷款资格的李伟获得贷款，李伟和银行串通，编造了宗大琼要装修房子需要贷款的虚假事实，劝说宗大琼与银行签订了15万元的借款合同，而贷款实际全部转给了李伟使用。以上事实有李伟本人的陈述，银行起诉李伟的诉状，银行向李伟送达的还款通知书以及前不久在本院银行起诉李伟偿还前一笔贷款的事实，证据间相互关联，相互印证，足以认定。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第三项规定，该合同无效，请法院支持。我方退一步讲，假设该合同有效，也只能约束李伟和银行，对宗大琼没有约束力。理由：根据本案的客观事实，宗大琼（受托人）是受李伟的委托，在李伟（委托人）的授权范围内以自己的名义与第三人（银行）订立的借款合同，第三人（银行）在订立合同时不仅知道宗大琼与李伟之间的代理关系，还积极的倡导和劝说才促使该合同的订立，银行存在较为严重的行为过错，依据《中华人民共和国合同法》第四百零二条“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人”规定，我方不承担任何责任。二、李伟不当得利，银行的损失应由李伟返还。在该民事活动中，李伟即没有与银行签订借款合同，也没有与宗大琼确定借款关系，凭空得到了15万元的利益；而银行实际支付了钱款，受到了损失；我方在该民事活动中仅是被利用的中间工具，既没得利、也未受损。根据《民法总则》第一百二十二条“因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。”的规定，应由李伟返还银行15万元不当利益。三、原告请求判令李青青支付贷款利息和部分本金的民事权利已超过诉讼时效期间，不受法律保护。（一）、2014年01月11日，宗大琼与原告签订的2014年借字第0110110000003号借款合同第一条、第三条、以及第7.1.5,7.6.1条约定：宗大琼向原告借款15万元，借款期限为36个月，自2014年01月11日至2017年月11日止，本金分期还本（2015年还5万、2016年还5万、2017年还5万），利息按季结息，不足一个季度的，按约定利率和实际用款天数计收利息。该合同定立后，依据原告提供的户名为宗大琼的“彝良农信联社新场信用社贷款帐”清单显示，宗大琼按约定如期付清利息至2015年01月16日，按约定于2015年03月21日又应付清到期利息，但宗大琼并未履行支付义务直到现在，已经构成违约，但到2019年07月23日李青青收到原告的民事起诉状期间，共计4年零3个月28天，原告一直没有主张权利，不论适用民法通则（第一百三十五条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼期间为二年。”）规定的两年诉讼时效或是民法总则（第一百八十八条一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”）规定的三年诉讼时效，都已经超过向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间，因此，原告请求判令李青青支付贷款利息、罚息和复利民事权利不受法律保护。（二）、按照合同双方约定，该贷款本金分期偿还（2015年还5万、2016年还5万、2017年还5万），结合借款期限的起始日期，应该为2015年01月11前还5万，2016年01月11前还5万，2017年01月11前还清最后5万。2015年月11和2016年01月11日前该还的两笔本金到2019年月23日，最短时间都超过3年零6个月12天，因此2015.2016两笔本金已超过诉讼时效期间，不受法律保护。四、原告违反《合同法》中的减损规则，无权就增加的利息损失要求赔偿。2015年04月9日被告李青青母亲宗大琼突发疾病离世，其合法继承人没有任何人知道她在原告处有该笔借款，导致被告李青青及宗川红在不知情的情况下没有及时还本付息，致使贷款的利息、罚息、复利越来越多，越滚越大，乃至于现在利息都有可能超过本金。然而原告自2015年03月21日宗大琼未支付到期利息开始，就知道宗大琼违约，一直没有采取适当措施防止损失扩大，导致被告李青青、宗川红的正当权利被侵害，李青青、宗川红是宗大琼之女，依法继承其母亲遗产同样受法律保护。根据《合同法》第一百一十九条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”之规定，请求法院不支持原告要求被告李青青支付自2015年03月21日以来到现在该笔贷款利息、罚息和复利。被告李伟辩称，我没有什么意见，这笔贷款应该由我来还，借款是我借的，不应该给我妹妹李青青带来经济损失。被告宗其福、母光蓉未到庭进行答辩，也未向本院提供书面的答辩意见。原告为证明其主张的事实，向本院提供了下列证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份，拟证明原告的主体资格；2、宗大琼户口注销证明、李青青户口证明、李伟身份证复印件各一份，拟证明被告的主体资格；3、借款申请书、贷款申请审批表、《个人借款合同》（均为复印件）各一份，拟证明宗大琼就借款达成一致并签订借款合同，借款合同对双方权利义务作了相关约定的事实，该借款是宗大琼本人的真实意思表示；4、同意抵押承诺书，《抵押合同》、彝良房权证角奎字第××号《房屋所有权证》（均为复印件）各一份，拟证明宗大琼以其所有的房屋为其借款提供抵押担保并与原告签订抵押合同的事实；5、彝良县房他证角奎镇字第××号《房屋他项权证》复印件一份，拟证明宗大琼用于抵押借款的房产办理了相关抵押登记，原告享有抵押优先权的事实；6、借款借据复印件一份，拟证明原告履行了放款义务的事实；7、贷款账一份，拟证明借款所产生的利息、罚息及复利的事实；8、提示归还到期贷款催收通知书复印件一份，拟证明原告向被告主张权利及被告李伟在催收通知书上签字的事实；经庭审质证，被告李青青、宗川红对原告方提供证据中仅只对借款借据和借款申请书有异议，借款申请书是李伟向原告申请的，宗大琼一直就没有与原告申请过，都是之后去签订借款合同时补签的申请书。借款合同无异议，但对签订借款合同的起因、经过是有异议的。证据4属于主合同和从合同，主合同有效从合同就有效，主合同无效从合同就无效。其它证据无异议。被告李伟对证据1无异议，申请书确实是我去原告方申请的，是由于我申请不过关，才向我幺婶宗大琼做工作去补签的申请。其他证据没有意见。被告宗其福、母光蓉未到庭发表质证意见。被告李青青、宗川红为证明其主张的事实，向本院提供了下列证据：9、李伟的陈述材料一份，拟证明宗大琼与原告贷款的经过，是银行在主导该笔借款的经过，同时证明该笔贷款是李伟贷的，银行是知道这个事的。经庭审质证，原告对证据9的三性均不予认可，该材料是本案被告李伟的个人陈述，是其口头陈述不能作为证据使用无法达到被告李青青的证明目的。被告李伟认为是其本人作出的陈述，陈述的内容是真实的，也是当时的真实情况。被告宗其福、母光蓉未到庭发表质证意见。10、为查明案件事实，本院依职权出示李伟、李青青、宗其福、母光蓉询问笔录各一份。经庭审质证，原告认为李伟的笔录是属实的，李青青现在居住在本案的抵押物是属实的，其他不属实；对宗其福、母光蓉询问笔录无异议。被告李青青认为笔录是事实。被告宗川红认为，我们知道不是我母亲贷的款，是李伟贷款的，直到法院打电话给我们才知道的，对询问笔录没有意见。被告李伟对三份笔录没有意见。被告李伟、宗其福、母光蓉未向本院提供证据。本院认为，原告提交的证据1证明了原告的身份信息及主体资格，本院予以采信；证据2证明被告李青青及李伟的身份信息及宗大琼已于2015年4月26日死亡的事实，本院予以采信；证据3证明宗大琼因装修房屋于2013年7月22日向原告彝良县信用联社申请贷款150000.00元，于2014年1月11日原、被告双方签订了合同编号为2014年借字第0110110000003号《个人借款合同》，合同约定：宗大琼向原告借款150000.00元，借款期限为36个月，自2014年1月11日起至2017年1月11日止，借款利率确定月利率为9‰，借款本息的归还方式为按季结息，结息日为每季末月20日，分期还本（自2015年起至2017年每年偿还借款本金50000.00元），借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人处开立的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按照合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利，证明内容客观真实，本院予以采信；证据4、5证明宗大琼于2014年1月11日与原告签订2014年保字第0110110000014号《抵押合同》，约定：宗大琼以其所有位于彝良县的房屋（所有权证号为彝良房权证角奎字第××号）为其150000.00元借款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用提供抵押担保并办理了相关抵押登记，原告享有抵押权，证明内容客观真实，本院予以采信；证据6被告无异议，证据客观真实，证明原告于2014年1月11日履行了放款义务，本院予以采信，从该借款借据上显示上面除了有宗大琼的签字外还有李伟的签字，对这一事实本院也予以采信；证据7被告无异议，证明截止2019年12月21日宗大琼向原告的该笔借款所差欠的借款本金及相应的利息，本院予以采信；证据8证明2017年9月5日原告向宗大琼送达提示归还到期贷款催收通知书，由李伟签收的事实，本院予以采信；证据9仅为被告李伟的个人陈述，且其部分陈述与本案查明的案件事实不符，不能达到被告李青青、宗川红的证明目的，本院不予采信；证据10证明李伟认可该笔贷款是宗大琼贷款后给其使用的，宗大琼死亡后有近亲属父亲宗其福、母亲母光蓉、大女儿李青青、二女儿宗川红，并且宗大琼的父母明确表示自愿放弃继承宗大琼死后遗产的事实，证明内容客观真实，本院予以采信。综上所述，本院确认本案如下法律事实：宗大琼（已于2015年4月26日死亡）因装修房屋于2013年7月22日向原告彝良县信用联社申请贷款150000.00元，于2014年1月11日原、被告双方签订了合同编号为2014年借字第0110110000003号《个人借款合同》，合同约定：宗大琼向原告借款150000.00元，借款期限为36个月，自2014年1月11日起至2017年1月11日止，借款利率确定月利率为9‰，借款本息的归还方式为按季结息，结息日为每季末月20日，分期还本（自2015年起至2017年每年偿还借款本金50000.00元），借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人处开立的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按照合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。宗大琼于2014年1月11日与原告签订2014年保字第0110110000014号《抵押合同》，约定：宗大琼以其所有位于彝良县的房屋（所有权证号为彝良房权证角奎字第××号）为其150000.00元借款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用提供抵押担保并办理了相关抵押登记，原告享有抵押权。原告于2014年1月11日履行了放款义务，而原告提供的证明其已履行放款义务的借据上除了有宗大琼的签字外还有被告李伟的签字。截止2019年12月21日宗大琼向原告的该笔借款所差欠借款本金150000.00元及相应的利息150921.91元。2017年9月5日原告向宗大琼送达提示归还到期贷款催收通知书，由李伟签收。李伟认可该笔贷款是宗大琼贷款后给其使用的，并且愿意偿还原告该笔借款。宗大琼死亡后有近亲属父亲宗其福、母亲母光蓉、大女儿李青青、二女儿宗川红，并且宗大琼的父母明确表示自愿放弃继承宗大琼死后遗产。宗大琼现有遗产位于彝良县砖混结构四层房屋（所有权证号为彝良房权证角奎字第××号），总面积624.86平方米，包括住宅和门市。本院认为，原告彝良县农村信用合作联社与宗大琼于2014年1月11日签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合法的借贷关系受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，宗大琼应向原告彝良县农村信用合作联社偿还借款本金150000.00元及按合同约定的利率支付借款期限内的利息。因被告在借款到期后未向原告偿还借款，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，宗大琼还应按照合同的约定向原告支付逾期利息。因宗大琼与原告签订了抵押合同，宗大琼用其私有的位于彝良县的房屋（所有权证号为彝良房权证角奎字第××号）为其150000.00元借款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用提供抵押担保并办理了相关抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债务及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用”及第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，本院确认原告对宗大琼位于彝良县的房屋（所有权证号为彝良房权证角奎字第××号）享有优先受偿权，所得款项用于向原告清偿借款本金、利息及实现抵押权的费用。因为根据宗大琼与原告签订的《个人借款合同》约定了借款本息的归还方式为按季结息，结息日为每季末月20日，分期还本（自2015年起至2017年每年偿还借款本金50000.00元），所以被告李青青、宗川红主张2015年、2016年两年应归还的借款本金及自2015年03月21日起所差欠的全部利息已超过诉讼时效，但是依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算”及第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年”的规定，本案的诉讼时效的起算时间应从合同约定的借款期限届满之日起，即2017年1月12日起开始计算，未超过诉讼时效，所以被告李青青、宗川红的主张不合理，本院不予支持。关于被告李伟在该案中是否应当承担偿还责任的问题，本院作如下评判：虽然原告主张被告李伟在借款借据及催款通知书上签字并承诺偿还借款，所以李伟作为该笔借款的共同借款人应当与借款人宗大琼共同承担偿还责任；而被告李青青、宗川红主张李伟作为该笔借款的实际使用人，应当承担偿还该笔借款的责任，但是根据本院查明的事实，与原告签订借款合同的人只有宗大琼，李伟并未在借款合同上作为共同借款人签字，对于李伟在借款借据及催款通知书上的签字，不能说明李伟就是共同借款人，虽然李伟也认可该笔借款的确是宗大琼贷款下来给其使用的，但是与原告产生借贷关系的只是宗大琼，根据合同的相对性原则，被告李伟不是合同的相对人，不应对宗大琼向原告的该笔借款承担偿还责任。因债务人宗大琼已于2015年4月26日死亡，其遗产由其继承人继承，依照《中华人民共和国继承法》第十条第一款“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母”的规定，宗大琼的遗产依法应由被告李青青、宗川红、宗其福、母光蓉继承。依照《中华人民共和国继承法》第二十五条“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承”及第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”的规定，在本案中，被告宗其福、母光蓉明确表示放弃继承宗大琼的遗产，故被告宗其福、母光蓉在本案中不承担宗大琼生前所欠的债务，被告李青青、宗川红明确表示接受继承，故对宗大琼所欠原告的该笔借款应由被告李青青、宗川红在遗产继承范围内共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条的规定，判决如下：一、被告李青青、宗川红在遗产继承范围内共同偿还原告彝良县农村信用合作联社借款本金150000.00元及截止2019年12月21日所差欠的利息150921.91元，并按合同约定的利率支付自2019年12月22日至借款偿还完毕之日止的利息，定于本判决生效之日起三十日内履行；二、确认原告彝良县农村信用合作联社对宗大琼位于彝良县的房屋（所有权证号为彝良房权证角奎字第××号）享有优先受偿权，优先受偿范围为本判决第一项债务及实现抵押权的费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5298.00元，由被告李青青、宗川红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均未上诉的，本判决自上诉期届满之日即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审 判 长  李 劲人民陪审员  吴文义人民陪审员  夏荣芬二〇二〇年二月七日法官助理何荣梅书记员李本艳