广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初19791号原告：中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行，住所地广东省中山市沙溪镇宝珠中路，统一社会信用代码91442000668173614P。负责人：冯建华，行长。委托诉讼代理人：何锦川，该行员工。被告：钟荣舟，男，1979年10月10日出生，汉族，户籍所在地广东省中山市，被告：赵瑛华，女，1982年10月20日出生，汉族，户籍所在地广东省中山市东区，原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行（以下简称中山农商银行沙溪支行）诉被告钟荣舟、赵瑛华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行沙溪支行向本院提出诉讼请求：1.被告钟荣舟向原告中山农商银行沙溪支行清偿借款本金35129.12元，正常利息522.59元、罚息1814.39元、复利43.5元（暂计至2019年5月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计37509.6元；2.原告中山农商银行沙溪支行对被告钟荣舟所有的位于中山市东区××永××商城××区215卡的抵押物[土地证号：中府国用（2013）第易2105839号；房产证号：粤房地权证中府字第××号]处置所得价款享有优先受偿权；3.被告钟荣舟承担原告中山农商银行沙溪支行因实现债权所产生的所有费用；4.被告赵瑛华对被告钟荣舟所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告中山农商银行沙溪支行为贷款人，被告钟荣舟是借款人，钟荣舟和赵瑛华是共同抵押人，赵瑛华为保证人。庭审中，原告中山农商银行沙溪支行明确第3项诉讼请求中的费用仅指诉讼费。被告钟荣舟、赵瑛华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行。借款人：钟荣舟。抵押人：钟荣舟、赵瑛华。保证人：赵瑛华。签约情况：2014年1月28日，钟荣舟、赵瑛华和中山农商银行沙溪支行签订《个人借款及担保合同》[编号：中农商银（沙溪）个借字（2014）第0003号]。贷款金额：400000元。放款日：2014年2月8日。贷款期限:自2014年2月8日至2019年1月28日。还款方式：等额本金，按月结息，还款日为每月20日。贷款执行利率：浮动利率，贷款发放日执行年利率8.32%。双方在履约过程中实际按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定执行利率。本金逾期利率标准：从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%。复利利率：在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息。抵押担保情况：《个人借款及担保合同》约定钟荣舟以其名下位于中山市东区××永××商城××区215卡[土地证号：中府国用（2013）第易2105839号；房产证号：粤房地权证中府字第××号]的房地产向中山农商银行沙溪支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的律师代理费及其他有关费用；赵瑛华在《个人借款及担保合同》的抵押权人和财产共有人处签名。2014年1月28日，双方办理了不动产抵押登记手续，中山农商银行沙溪支行取得了涉案不动产登记证明（不动产登记证明号：粤房地他项权证中府字第0114003289号）。保证担保情况：《个人借款及担保合同》约定赵瑛华作为保证人为钟荣舟的本案借款承担保证责任，保证担保的方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至借款到期之日后两年止，保证范围包括合同项下借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的律师代理费及其他有关费用。此前2014年1月7日，赵瑛华亦向中山农商银行沙溪支行出具担保证明书，承诺愿意为钟荣舟向中山农商银行沙溪支行申请的400000元贷款提供连带保证担保。欠款情况：涉案贷款于2019年1月28日到期，贷款到期后，钟荣舟未持续还款，自2019年3月18日后未再还款，根据中山农商银行沙溪支行提供的贷款利息结构清单和系统贷款台账管理截屏图显示，截至2019年5月20日，钟荣舟尚欠中山农商银行沙溪支行贷款本金35129.12元及利息522.59元、罚息1814.39元、复利43.5元。另查，钟荣舟与赵瑛华于2006年10月20日登记结婚。本院认为，中山农商银行沙溪支行与钟荣舟、赵瑛华签订的《个人借款及担保合同》，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应恪守履行。中山农商银行沙溪支行依照合同约定向钟荣舟发放了贷款，贷款到期后，钟荣舟应当向中山农商银行沙溪支行承担还本付息的义务，钟荣舟逾期还款，已构成违约，除应当偿还欠款本金以外，还应当根据合同约定向中山农商银行沙溪支行支付相应的利息、罚息及复利等费用。对于钟荣舟的欠款金额和各项计费标准的问题,双方当事人在合同中明确约定了罚息和复利的计算标准，但对相关的计算基数并无明确约定，而在合同的实际履行过程中，中山农商银行沙溪支行除对应付未付的正常利息计收了复利，还对罚息计收了复利，且其提交的系统截屏图一栏中还显示有应收利息的罚息，其计费基数存在多重重复计费的情形，对于商业银行过高收取利息并多重计费的行为，违背了公平原则，也不利于实体经济的发展，且贷款到期后将以全部本金为基数按照罚息利率计收罚息，已完全得以补偿银行的利息损失，故本院根据公平原则，结合行业习惯和双方的合同约定，确定贷款到期后，正常利息已固定，罚息以实欠本金为基数，按双方约定的罚息标准进行计算，复利以应付未付的正常利息为基数，按双方约定的复利标准进行计算，经核算，截至2019年5月20日，钟荣舟尚欠中山农商银行沙溪支行本金35129.12元，利息522.59元，罚息1093.80元，复利16.18元。因双方在合同中约定的基准利率为中国人民银行贷款基准利率，但由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，中山农商银行沙溪支行与钟荣舟原约定的贷款利率标准已无实际执行的基础，故自8月20日起的贷款利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准，相应贷款执行利率、罚息、复利的上浮幅度依照合同的约定保持不变。钟荣舟、赵瑛华提供的抵押物已办理不动产登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，中山农商银行沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。赵瑛华作为保证人，自愿为钟荣舟的本案借款承担连带保证责任，且保证责任尚在保证期间，故中山农商银行沙溪支行要求赵瑛华承担连带清偿责任有理有据，本院予以支持。赵瑛华承担保证责任以后，有权向钟荣舟清偿。钟荣舟、赵瑛华无正当理由经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告钟荣舟应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行清偿贷款本金35129.12元及利息、罚息和复利（截至2019年5月20日的正常利息为522.59元、罚息为1093.80元，复利为16.18元;之后的罚息及复利，从2019年5月21日起至8月19日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.95倍计收，复利以522.59元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.95倍计收；从2019年8月20日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计收，复利以522.59元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计收）；二、原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行有权对被告钟荣舟名下位于中山市东区起湾道38号永怡商城2层D区215卡的房地产【不动产登记证明号：粤房地他项权证中府字第0114003289号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告赵瑛华对被告钟荣舟的上述债务承担连带保证责任；赵瑛华承担保证责任以后，有权向钟荣舟追偿；四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费738元（该款原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行已预交），由被告钟荣舟、赵瑛华负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李海艳人民陪审员  李 舒人民陪审员  彭 红二〇二〇年二月十九日书 记 员  钟金花程慕桦