北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初19126号原告：北京农村商业银行股份有限公司大兴支行，住所地北京市大兴区黄村东大街9号。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：杨增录，男，该公司员工。委托诉讼代理人：王蕊，女，该公司员工。被告：王永海，男，1975年10月6日出生，汉族，住河北省邯郸市邯山区。原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行（以下简称：农商银行）与被告王永海信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杨增录、王蕊到庭参加了诉讼。被告王永海经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令王永海偿还自2014年11月13日至2019年3月15日期间的逾期金额，共计71636.50元。其中包括：本金9991.13元、利息12307.23元、费用49338.14元（费用包括违约金38729.30元，滞纳金10608.84元。2016年12月31日前称滞纳金，2017年1月1日后调整为违约金）；2.判令王永海偿还自2019年3月15日起至给付之日止的利息；3.判令王永海支付实现本案债权的一切费用，包括但不限于本案诉讼费、公告费及其他实现债权的费用。后变更第二、第三项诉讼请求为：2.判令王永海偿还自2019年3月16日起至给付之日止的利息；3.判令王永海支付本案诉讼费、公告费。事实与理由：王永海申请信用卡的日期为2014年8月13日，批卡日期为2014年9月2日，初始信用额度为10000元，自2014年11月13日开始发生逾期，截至2017年8月29日和2017年9月21日分别还款8.86元及0.01元，共计还款8.87元。截至2019年3月15日王永海仍未按照北京农商银行信用卡领用合约的约定偿还用信额度，已拖欠信用卡逾期本金9991.13元、利息12307.23元、违约金38729.3元、滞纳金10608.84元，共计71636.5元。按照信用卡领用合约中第三条第（二）、（三）款及《北京农商银行凤凰信用卡章程》第二十一条的约定计收利息和复利，依据人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条规定的日利率0.05%计算；违约金按照《凤凰信用卡收费标准》中约定的当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔进行计算。鉴于王永海的长期逾期行为，已违反了领用合约中的相关规定，根据信用卡领用合约第二条第（十一）项约定：“对于未依约还款、虚假挂失、使用伪造或作废的凤凰卡、冒用他人的信用卡、恶意透支等违约或违法行为给甲方造成的经济损失，均由乙方承担，甲方无需承担任何责任。甲方一旦发现乙方违约或资信状况发生变化，有权行使法律法规及章程、合约赋予甲方的所有最终决定权，且无须向乙方事先通知或说明理由。甲方有权从乙方在甲方任何营业机构开立的账户中自行扣收乙方应还款项；或处置甲方保管或持有的乙方资产并以处置所得清偿；或以冲销甲方对乙方的负债清偿；可依法采取其他催收措施及行使调整额度、止付卡片、收回卡片等权利；由于甲方行使追索权利而引起的费用（含律师费、诉讼费等）和损失由乙方承担。甲方有权申请法律保护，并依法追究乙方当事人的经济和法律责任。”故诉至法院。被告王永海未提交书面答辩状，亦未到庭应诉和提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年8月13日，王永海向农商银行提交了《凤凰信用卡申请表》，申请开通信用卡，声明及签字处由王永海写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”。该申请表背面为《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》第三条“利息与费用”注明：（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或者不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或者部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。《信用卡收费标准》载明：透支利息是在持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息、按月记收复利，日利率0.05%、年化利率18%；滞纳金是当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低每笔10元。后，农商银行向王永海发放凤凰信用卡，信用额度10000元。农商银行提交的账单明细及《信用卡逾期情况明细表》等证据显示：截至2019年3月15日，逾期透支本金9991.13元，透支应收费用49338.14元，表外应收利息12307.23元，总计71636.5元。另查，中国人民银行于2016年4月发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，载明“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。王永海经本院合法传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。王永海向农商银行申请办理了凤凰信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与农商银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》已明确约定农商银行收取利息复利等的情形，王永海在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合同（合约、协议）的各项规则。现王永海未在还款期限内偿还所使用的银行款项，故农商银行依照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》要求王永海偿还欠款本金、利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。对于违约金，农商银行主张其系按照《信用卡收费标准》所载明的滞纳金的收费标准计算。对此，本院认为，就农商银行所主张的2017年1月1日之前的滞纳金，有合同依据，本院予以支持。而中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。现农商银行未提交证据证明2017年1月1日之后其与王永海达成了关于违约金的约定，故对其要求王永海支付2017年1月1日之后违约金的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、王永海于本判决生效之日起十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司大兴支行本金9991.13元，并支付截至二〇一九年三月十五日的利息12307.23元；二、王永海于本判决生效之日起十日内给付北京农村商业银行股份有限公司大兴支行自二〇一九年三月十六日起至本金付清之日止的利息（按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》约定的标准计算）；三、王永海于本判决生效之日起十日内给付北京农村商业银行股份有限公司大兴支行滞纳金（按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》约定的标准计算至二〇一六年十二月三十一日）；四、驳回北京农村商业银行股份有限公司大兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1591元、公告费260元，均由王永海负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  渠阳振人民陪审员  田文静人民陪审员  王秀梅二〇二〇年二月二十四日法官 助理  邵 慧书 记 员  常温馨