福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初517号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：陈金星，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄海平，男，1970年1月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告黄海平因信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告黄海平经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：黄海平立即归还普惠金融卡透支本金171934.92元，截止2019年12月20日的利息、违约金3764.1元，及以透支本金171934.92元为基数自2019年12月21日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2016年4月16日，黄海平向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（黄海平）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（新度农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方即保证人知悉通知。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄海平的申请，于2016年5月4日向黄海平发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××00）1张，授信额度为172000元，授信期限3年。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告：取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。黄海平自2019年12月份发生账单171934.92元后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 黄海平未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月16日，黄海平向新度农商行提交《福万通普惠金融·平安卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（新度农商行）核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（黄海平）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（新度农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。后黄海平的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2016年5月4日向黄海平发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××00）1张，授信额度为172000元，授信期限3年，年利率12.6%。后黄海平持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但黄海平于2019年11月17日偿还3765元后，无再还款，致讼。在诉讼过程中，黄海平于2020年1月16日自扣还款6.67元，2020年2月16日自扣还款35元，现黄海平尚欠新度农商行透支本金171934.92元及截至2019年12月20日止的利息、违约金3764.1元未还。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，黄海平在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄海平使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。黄海平结欠新度农商行透支本金171934.92元及自2019年10月21日起至2019年12月20日止的利息、违约金3764.1元，且有新度农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求黄海平归还透支本金171934.92元及截止2019年12月20日的利息、违约金3764.1元，及以透支本金171934.92元为基数自2019年12月21日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元，因双方约定滞纳金（违约金）按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，不合理的部分，予以驳回，合理的部分，予以支持，即黄海平应偿还透支本171934.92元及截止2019年12月20日的利息、违约金3764.1/元，及以透支本金171934.92元为基数自2019年12月21日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低1元。黄海平已偿还的利息41.67元应予扣减。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄海平经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄海平应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金171934.92元及截止2019年12月20日的利息、违约金3764.1元，及以透支本金171934.92元为基数自2019年12月21日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低1元（已偿还的利息41.67元应予扣减，利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3814元，减半收取计1907元，由黄海平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年二月二十五日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。