江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0116民初6394号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，统一社会信用代码91330200954233171R（1/2）,住所地浙江省宁波市海曙区大来街。负责人：洪粮钢，该分公司总经理。委托诉讼代理人：孙燕，江苏南斗律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐园园，江苏南斗律师事务所实习律师。被告：穆玲玲，女，1990年9月18日出生，汉族，住江苏省南京市六合区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（简称人民财保宁波分公司）与被告穆玲玲保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，于2019年10月14日、2020年1月20日先后两次公开开庭进行了审理。原告人民财保宁波分公司的委托诉讼代理人孙燕、徐园园及被告穆玲玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告穆玲玲向原告支付代偿赔款313875.24元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失（以313875.24元为基数，按照年利率6%自原告支付保险金之日即2018年8月7日起计算至被告实际给付之日止）；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月，被告通过广东某控股股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行的投融资平台，勾选投融资平台服务协议后，发布一个融资项目，即2017年9月12日项目编号040XXXXX55，融资金额为30万元，并与投资人即出借人张霞等6人在网络平台上签订了《借款协议》共7份，计30万元，借款期限323日，约定年利率6%，还款方式为到期后一次性还款付息，到期还款日为2018年8月1日。各方签订的《直销银行投融资平台服务协议》和《借款协议》中均约定，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东某控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。被告向原告投保了一份“合同履约保证保险”，投保人为被告，被保险人为上述借款人，保险合同金额本金30万元，利息16149.98元，合计316149.98元，保险期限自2017年9月13日零时起至2018年8月1日24时止。在保险单中特别约定清单中写明，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东某控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意，发生保险事故的情况下，保险公司将保险金额理赔至指定银行账户，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述协议签订后，广东某控股股份有限公司通过第三方支付机构上海某电子支付有限公司于2017年9月13日将投资人的借款30万元支付至被告的账户中。借款到期后，被告未能按约还款付息。在2018年8月2日原告分别出具“保险出险通知书（兼索赔通知书）”，确认被告投保的合同履约保证保险，因借款客户原因未偿还借款合同项目下的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定赔款等待期，已构成保险事故。保险公司经查勘，确认理赔金额并将该款项支付至宁波银行指定账户。2018年8月7日原告通过其在建设银行账户向指定的宁波银行（自建平台到期清算户）账户支付了理赔款316149.98元。广东某控股股份有限公司在收到上述理赔款后，于同日向原告出具了“债权转让书”，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。原告经核实，被告仅还2274.74元，故截止到起诉时，尚欠313875.24元未偿还。综上，原告作为保证人承担了保证保险责任后，有权向债务人追偿即原告获得了向被告追偿的权利，另原告在赔偿相关款项后，存在资金占用损失，故原告提起诉讼。被告穆玲玲辩称，被告对原告人民财保宁波分公司代偿31万多的金额存在异议，不能明确原告是否代偿了这么多钱。被告借款都是在手机上操作的，是宁波银行上门办理的白领通或者白领融信用卡，其不知道怎么有这么多出借人，以为下贷人就是宁波银行。被告收到了涉案借款30万元，但被告之前也归还过，最少已经给付了10万元的利息，不知道原告诉讼请求中的这个金额是如何计算的？被告从2016年开始借这个钱，他们规定每年都要还进去一次，被告从2016年6月或者8月即开始还款。2017年借款到期结算后，被告再次办理了借款手续，即涉案借款。被告在2017年9月13日再次借款之前对前期借款有多还的情况。对于涉案借款，除了原告认可的已归还2274.74元以外，被告最后归还了一万余元。被告希望利息能够让免一点，本金会尽力还掉。且被告在当时有房子、宝马和奔驰车辆的时候让原告起诉被告，将房子和车辆都拿走，但原告当时没有起诉被告，现在被告名下什么也没有了，已没有钱归还给原告了。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台（以下简称宁波银行投融资平台），系由广东某控股股份有限公司开发并运营的，向投资人、融资人提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。2017年9月，被告穆玲玲为借款，通过网络页面点击确认等方式接受了宁波银行投融资平台的《直销银行投融资平台服务协议（2017001版/融资人版/适用于随借随还类项目）》（随借随还项目号040XXXXX55），尹某、李某、陈某、胡某、张某等人亦作为投资人通过网络页面点击确认等方式接受了宁波银行投融资平台的《直销银行投融资平台服务协议（2017001版/投资人版/适用于随借随还类项目）》。上述服务协议就协议术语的定义、平台申明、融资人及投资人承诺、平台服务等事项进行了约定。上述协议的融资人版还约定，融资人同意确认宁波银行投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人；融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。2017年9月13日，经宁波银行投融资平台的撮合，被告穆玲玲作为借入人（融资人），尹某、李某、陈某、胡某、张某作为借出人（投资人），分别签订了编号为00XXXX-1、00XXXX-2、00XXXX-3、00XXXX-4、00XXXX-5、00XXXX-6、00XXXX-7的《借款协议（2017001版/电子渠道版/适用于随借随还类项目）》，约定被告分别向尹某借款130000元、向李某借款51000元及60000元、向陈某借款7000元、向胡某借款50000元、向张某借款1000元及1000元，上述借款合计30万元，借款期限均为323日，自2017年9月13日起至2018年8月1日止，借款年利率6%，按日计息，一次性还本付息，可提前还款；借出人、借入人均同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，且未经宁波银行投融资平台及借入人或借入人的同意，不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；借出人了解并同意若上述融资项目由宁波银行投融资平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东某控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司披露以获得理赔，并在获得理赔后将相关权益转让给保险公司；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权宁波银行投融资平台自主决定向该平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东某控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利义务的行为真实有效；借入人必须确保还款时一次性足额偿还包括本协议借款金额在内的借款总额项下所有协议项下的借款本息及其他应付款项，否则不视为还款完成，由此引起的法律后果及违约责任由借入人承担。上述协议还分别就协议术语的定义、各方权利义务等事项进行了约定。当月，原告人民财保宁波分公司出具了投保人为被告穆玲玲、被保险人为尹某、李某、陈某、胡某、张某的《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，约定合同金额30万元，保险费850.97元，保险期间11个月，自2017年9月13日零时起至2018年8月1日二十四时止；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人权益以及根据相关合同拥有的权益转让给保险人，保险人有权向投保人进行追偿。该保险单特别约定清单中载明：根据项目编号为00XXXX-1至00XXXX-7的借款协议（包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议及广东某控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东某控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户[户名：宁波银行（自建平台到期清算户）开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04]，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。该特别约定清单还对各被保险人的投资本金及投资利息进行了记载，其中尹某投资本金130000元、利息6998.33元，李某投资本金51000元及60000元、利息2745.50元及3230元、陈某投资本金7000元、利息376.83元，胡某投资本金50000元、利息2691.66元，张某投资本金1000元及1000元、利息53.83元及53.83元。上述协议签订后，宁波银行投融资平台向第三方支付机构（上海某电子支付有限公司）下达相关指令，于2017年9月13日将投资人借款支付至借款人账户。同日，上海某电子支付有限公司将涉案借款30万元转账至被告穆玲玲账号为62×××53的账户。借款到期后，被告未归还涉案借款本息。截至2018年8月1日24时，被告共欠付借款本金30万元、利息16149.98元（其中欠付尹某利息6998.33元、欠付李某利息2745.50元及3230元、欠付陈某利息376.83元、欠付胡某利息2691.66元、欠付张某利息53.83元及53.83元）。2018年8月2日，广东某控股股份有限公司向原告人民财保宁波分公司发出《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，通知原告对被告仍未偿还的借款合同（对应宁波银行投融资平台随借随还项目号040XXXXX55）项下合计316149.98元借款本金及利息，因还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向原告申请保险赔偿，赔款金额316149.98元，并将上述款项支付至《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》特别约定清单中载明的账户。原告对被保险人的损失进行确认后，于2018年8月7日将316149.98元保险理赔款转账至宁波银行（自建平台到期清算户）账号为11×××04的宁波银行股份有限公司账户，履行了保证保险义务。同日，广东某控股股份有限公司向原告出具《债权转让书》，载明鉴于原告已履行了保险责任，现将借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。其后，被告于2018年8月7日向原告支付0.01元，于2018年8月10日支付0.64元，于2018年8月12日支付76.28元,于2018年8月13日支付2193.44元，于2018年8月29日支付3.04元，于2018年9月21日支付1.33元，上述款项合计2274.74元。因被告未能向原告支付剩余理赔款，原告故诉至法院，诉如所请。以上事实，有原告人民财保宁波分公司、被告穆玲玲的陈述，《直销银行投融资平台服务协议》《借款协议（2017001版/电子渠道版/适用于随借随还类项目）》、广东某控股股份有限公司出具的投资款清单、支付证明、借贷关系证明、宁波银行股份有限公司客户业务回单、《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（含特别约定清单）、《保险出险通知书（兼索赔通知书）》、中国建设银行网上银行电子回执、《债权转让书》、到期扣款明细查询结果等证据在卷为证，本院予以认定。本院认为,被告穆玲玲与出借人尹某、李某、陈某、胡某、张某通过宁波银行投融资平台订立的《借款协议》（2017001版/电子渠道版/适用于随借随还类项目），以及原告人民财保宁波分公司与被告订立的《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。上述出借人通过第三方支付机构将共计30万元借款支付至被告银行账户，但涉案借款到期后，被告未按约履行支付合计借款本息316149.98元的义务，导致保险事故的发生。原告依保证保险合同约定，向上述出借人支付保险金316149.98元，履行了理赔义务。本案系因被告原因导致保险事故发生，原告自向上述出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使对被告请求赔偿的权利，现被告在此之后仅向原告支付2274.74元，尚欠313875.24元理赔款未予支付，故原告主张被告向其支付313875.24元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告关于在原告理赔后，其除向原告归还2274.74元外，另归还1万余元的抗辩意见，因未能提供证据加以证明，本院不予采纳。被告关于在涉案借款之前，被告所借款项有超额支付利息情况的抗辩意见，因与本案分属不同的法律关系，亦非基于同一次借款事实，故在本案中不予理涉。关于资金占用损失问题。原告人民财保宁波分公司依保证保险合同约定履行了理赔义务，被告穆玲玲未能及时向原告支付理赔款，应赔偿因此给原告造成的资金占用损失，但原告要求被告按年利率6%标准支付因原告履行保险责任造成的经济损失的诉讼请求，利率标准稍高，本院调整为以313875.24元为基数，自原告支付保险金之日即2018年8月7日起起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。相应地，原告超出上述资金占用损失利率标准的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告穆玲玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付理赔款313875.24元及资金占用损失（以313875.24元为基数，自2018年8月7日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6008元，由被告穆玲玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  宋路军人民陪审员  曹传和人民陪审员  郑 燕二〇二〇年二月二十四日法官 助理  黄 苏书 记 员  胡 静自觉履行生效法律文书告知书一、本院作出的法律文书生效后，义务人应及时主动按照下列账号信息向权利人履行。1、权利人账号信息:开户银行：开户名称：开户账号：2、南京市六合区人民法院账户信息：开户银行：中国建设银行南京六合支行开户名称：南京市六合区人民法院开户账号：32×××56二、义务人未在生效法律文书确定的期限内履行义务的，进入执行程序后，本院将依法采取以下强制措施：1、扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2、将被执行人纳入最高人民法院失信被执行人数据库，并利用其他各种渠道，包括在其居住地、经营地张贴本院裁定书、决定书及悬赏等公告，向社会公布其不诚信行为，对其进行信用惩戒。3、对被执行人限制高消费，限制出入境；4、被执行人收到执行部门送达的执行通知书、财产申报令后，未在期限内履行同时又不申报或不如实申报财产的，本院将对其采取罚款、拘留等强制执行措施；5、被执行人拒不履行行为构成犯罪的，将依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。申请执行提示书一、本院作出的法律文书生效后，如果义务人未主动履行生效文书确定的义务，权利人可以依法向本院提起强制执行申请。二、申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。