重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初15481号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：朱鹏，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏菁菁，重庆伟豪律师事务所律师。被告：旷莉，女，1984年5月18日出生，汉族，住重庆市北部新区。被告：吴贤珍，女，1961年6月12日出生，汉族，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：旷莉（系吴贤珍女儿），住重庆市北部新区。被告：旷恒阳，男，1956年7月16日出生，汉族，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：旷莉（系旷恒阳女儿），住重庆市北部新区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告旷莉、吴贤珍、旷恒阳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人朱鹏，被告吴贤珍、旷恒阳的委托诉讼代理人即被告旷莉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告旷莉、吴贤珍、旷恒阳立即偿还原告的贷款本金216670.53元及截至2019年9月5日的利息3840.21元，罚息74.95元，复利37.24元，合计220622.93元；2.判令被告旷莉、吴贤珍、旷恒阳立即偿还原告自2019年9月6日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金216670.53元为基数，复利以应还未还的利息3840.21元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率下浮15%后上浮50%计算，调整方式为合同约定）；3.判令本案律师费、诉讼费由三被告承担；4.判决确认原告有权以登记在被告旷莉名下位于重庆市北部新区xxx房屋（产权证号：xxx）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿。事实和理由：2010年12月23日，招行重庆分行与旷莉签订了《个人购房借款及担保合同》，约定招行重庆分行向旷莉提供房贷额度349000元，旷莉提供其位于重庆市北部新区xxx房屋为该贷款提供抵押担保，合同中对借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定。之后，双方就前述抵押房屋办理了抵押登记。2011年8月30日，招行重庆分行按约向旷莉发放贷款349000元。被告吴贤珍、旷恒阳出具《零售贷款申请表》《申请书》，确认作为该笔贷款的共同债务人。现旷莉未按约还款，招行重庆分行催收未果，遂诉至法院，望判如所请。被告旷莉、吴贤珍、旷恒阳辩称，对欠款情况无异议，同意还款，希望与原告协商还款。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月23日，招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与旷莉（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人为购买位于重庆市北部新区经开园XX房屋，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额为349000元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为240个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率为贷款基准利率下浮15%，如遇国家调整贷款利率的，按固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额本金还款的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其购买的位于重庆市xxx房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。之后，招行重庆分行与旷莉签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》并约定旷莉以重庆市xxx房屋设定抵押作为旷莉向招行重庆分行履行债务（贷款金额349000元）的担保。2011年8月30日，招行重庆分行与旷莉签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额349000元，借款期限自2011年8月30日起至2031年8月30日止。当日，招行重庆分行向旷莉发放贷款349000元。2012年1月6日，重庆市北部新区xxx房屋所有权（产权证号：xxx）登记至旷莉名下。招行重庆分行与旷莉就前述房屋办理了抵押登记。2017年10月26日，吴贤珍向招行重庆分行出具《申请书》及《个人购房类贷款申请表》，承诺自愿同意作为旷莉与招行重庆分行签订的《个人购房借款及担保合同》（贷款金额349000元，贷款期限2011年8月30日至2031年8月30日）项下贷款的共同债务人，对该合同项下全部债务承担无限连带清偿责任。旷恒阳作为共同借款人配偶在《个人购房类贷款申请表》上签字。嗣后，旷莉未按约还款，从2019年4月28日起至2020年1月8日止期间已逾期九期，截至2020年1月8日，旷莉尚欠招行重庆分行贷款本金216670.53元、利息6781.69元、罚息290.71元、复利144.66元。另查明，吴贤珍与旷恒阳系夫妻关系，两人于1983年2月2日登记结婚。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年1月8日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与旷莉之间签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，旷莉未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求旷莉立即偿还尚欠全部借款本金并按合同约定支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2020年1月8日作为贷款到期日，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于旷莉，本院予以确认。对截至2020年1月8日旷莉的欠款情况及吴贤珍、旷恒阳对旷莉的欠款承担共同还款责任，双方均予以认可，且有原告提交的申请书、个人购房类贷款申请表、银行账单予以佐证，本院予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于2020年1月9日起的罚息和复利（复息）标准。案涉借款合同约定罚息和复利均按人民银行贷款基准利率下浮15%基础上加收50%的标准计收，但由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（即LPR）所替代，根据中国人民银行公告［2019］第30号的要求，结合《个人购房借款及担保合同》对利率浮动方式的约定以及本案实际情况，2020年12月31日（含当日）前的罚息和复利利率仍为原合同执行利率4.165%基础上加收50%，自2021年1月1日之后（含当日）每年的1月1日起至当年的12月31日止的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值重新确定，罚息和复利利率上浮50%。本案商业性个人住房贷款的加点数值为-0.635%【加点数值为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的五年以上LPR的差值：4.9%×（1-15%）-4.8%=-0.635%】重新确定执行利率，罚息和复利利率为执行利率基础上加收50%。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，旷莉如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告旷莉、吴贤珍、旷恒阳于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金216670.53元，并支付相应的利息、罚息、复利【截至2020年1月8日，利息6781.69元、罚息290.71元、复利144.66元；自2020年1月9日起至2020年12月31日止，罚息以尚欠贷款本金216670.53元为基数，复利以应付未付利息6781.69元为基数，均按照年利率4.165%加收50%的标准计算；自2021年1月1日起至贷款本息清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金216670.53元为基数，复利以应付未付利息6781.69元为基数，每年的1月1日起至当年的12月31日止的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值-0.635%再上浮50%的标准计算；利随本清】；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告旷莉名下的位于重庆市北部新区xxx房屋（产权证号：xxx）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4610元，减半收取计2305元，由被告旷莉、吴贤珍、旷恒阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 邹琳琳二〇二〇年二月二十八日法官助理 唐 崟书 记 员 吴雪瑶