云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初15507号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，住所云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：马靖朋，男，1988年3月18日生，回族，住昆明市嵩明县。被告：杨继芳，女，1986年11月1日生，汉族，住昆明市嵩明县。被告：云南德润城市投资发展有限公司，住所云南省昆明市五华区小康大道东侧德润春城花园-朗悦湾小区售楼部，统一社会信用代码91530102555122888L。法定代表人：骆钢，董事长。委托诉讼代理人：赵炜昌，云南弘瑞律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告马靖朋（以下简称第一被告）、杨继芳（以下简称第二被告）、云南德润城市投资发展有限公司（以下简称第三被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄馨瑶、被告云南德润城市投资发展有限公司的委托诉讼代理人赵炜昌到庭参加诉讼，被告马靖朋、杨继芳经本院依法公告送达开庭传票未到庭参与诉讼，本院依法对被告马靖朋、杨继芳进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告马靖朋、杨继芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告马靖朋、杨继芳返还原告贷款剩余本金678321.05元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2020年1月9日，利息5423.14元、罚息32.91元，由被告承担原告为追索欠款产生的律师代理费35000元、诉讼费、邮寄费99元，保全费4252元；3.在被告不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物昆明市五华区ＩＩ11幢4层406号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用；4.判令第三被告对上述费用在保证范围内承担连带保证责任。事实和理由：2014年1月22日，原告与被告马靖朋、杨继芳签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，被告马靖朋、杨继芳向原告借款83万元，借款期限自2014年3月11日至2034年3月11日，共240个月。被告马靖朋、杨继芳借款后用于购买昆明市五华区小康大道东侧德润春城花园（一期〕ＩＩ11幢4层406号房屋并以该房屋设定抵押担保。第三被告作为连带保证担保人，在合同上签章，自愿对被告马靖朋、杨继芳的借款提供担保。原告依照合同约定向被告马靖朋、杨继芳提供了贷款人民币83万元。但自2019年4月起，被告马靖朋、杨继芳己连续多月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告马靖朋、杨继芳归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用，第三被告也应在保证范围内对借款承担保证责任。同时，原告作为昆明市五华区ＩＩ11幢4层406号房屋抵押权人，有权享有优先受偿权，请法院依法支持原告诉请！第一被告、第二被告未到庭，无答辩。第三被告辩称，对于截至2020年1月9日第一被告、第二被告欠付原告贷款本金678321.05元，利息5423.14元、罚息32.91元予以认可，对律师费不予认可。但认为第一、第二被告截止到现在已正常的向原告还款，并且原告方接受了第一、第二被告的还款行为，原告方接受第一被告和第二被告的还款行为就是默认继续履行与第一被告和第二被告签订的借款合同。其次，目前，从第一被告和第二被告的还款行动来看，原告不满足解除借款合同的相关条件，因此我方认为原告应继续履行借款合同，不应该让第三被告现在承担连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。第一、第二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃对原告所举证据抗辩的权利，且第三被告对原告提交的所有证据的真实性无异议。经审查，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月22日，原告与三被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定第一、第二被告向原告借款83万元，用于购房，借款期限240个月，从2014年3月11日至2034年3月11日；贷款利率为基准利率，合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率于每年的1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，并约定若被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，解除借贷关系，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，并按贷款利率上浮50%计收逾期利息；第一、第二被告以其购买的位于昆明市五华区ＩＩ11幢4层406号房屋为上述借款提供抵押担保，第三被告为第一、第二被告的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，并约定了保证范围包括借款本息及原告为实现债权的全部费用。上述借款合同于2014年3月21日经云南省昆明市明信公证处办理了公证，但房产至今未办理抵押登记。2014年3月11日，原告依约将借款83万元发放至被告指定的账户上。在借款合同履行过程中，第一、第二被告多次未按借款合同约定履行还款义务，截止2020年1月9日，第一、第二被告尚欠原告借款本金678321.05元、利息5423.14元、罚息32.91元。原告为实现债权支付律师费35000元，邮寄费99元。本院认为，原告与三被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，但第一、第二被告未按照约定按期足额还款，根据合同约定原告有权解除合同、宣布贷款立即到期，并要求第一、第二被告立即清偿借款本息。自2020年1月10日起，第一、第二被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款执行利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2020年1月10日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。原告主张其为实现债权而支出了邮寄费99元，因经审查已实际产生，故本院予以支持。原告主张的律师费，是由于被告的违约行为引起的，属原告为实现债权而产生的费用，合同中明确约定该费用由被告承担，本院根据本案涉及的法律事务的难易程度及原告律师办理本案所需的必要成本支出等因素，酌定支持30000元。原告主张对位于昆明市五华区ＩＩ11幢4层406号房屋行使抵押权的诉请，因未办理抵押登记，本院不予支持。对于第三被告的辩称，本院认为，第三被告为第一、第二被告的上述借款提供阶段性连带保证责任是其真实意思表示，且第一、第二被告已经多次逾期，根据双方签订的借款合同约定，被告只要有任意一期违约，原告都有权解除合同，并要求第一、第二偿还全部借款本息。且抵押登记至今未办理，故第三被告仍应对第一、第二被告的借款承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告马靖朋、杨继芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》：二、被告马靖朋、杨继芳于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金678321.05元及截止2020年1月9日的利息5423.14元、罚息32.91元，并支付从2020年1月10日起至款项实际清偿之日止的逾期利息（逾期利息以本金为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算）；三、被告马靖朋、杨继芳于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付其实现债权而产生的邮寄费99元、律师代理费30000元；四、被告云南德润城市投资发展有限公司对被告马靖朋、杨继芳的上述债务承担连带清偿责任，被告云南德润城市投资发展有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告马靖朋、杨继芳追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11264元、保全费4252元由被告马靖朋、杨继芳、云南德润城市投资发展有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马文杰人民陪审员  李 泽人民陪审员  孙维新二〇二〇年二月二十日法官助理周彩双书记员余清净