江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1302民初9657号原告：江苏银行股份有限公司宿迁分行，统一社会信用代码91321300669632165L，住所地宿迁市宿城区青海湖路17号。负责人：陆建萱，该分行行长。委托诉讼代理人：吴秀华，江苏优楚律师事务所律师。被告：董元兴，男，1966年5月13日出生，住沭阳县。被告：曹步红，女，1966年10月10日出生，住沭阳县。被告：江苏嘉盛置业有限公司宿迁分公司，统一社会信用代码913213027990713519，住所地宿迁市宿城区嘉盛龙庭国际S-4.5-07（宿迁市宿城区西湖西路6号）。负责人：吴培江，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈晓东，江苏鑫焱律师事务所律师。原告江苏银行股份有限公司宿迁分行（以下简称江苏银行）诉被告董元兴、曹步红、江苏嘉盛置业有限公司宿迁分公司（以下简称嘉盛置业宿迁分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案受理后，依法适用简易程序于2020年1月6日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人吴秀华、被告董元兴、曹步红、被告嘉盛置业宿迁分公司委托诉讼代理人陈晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告董元兴、曹步红偿还原告借款本金222409.05元、利息2767.25元、罚息81.4元、复利29.38元（暂算至2019年10月27日，之后罚息以222409.5元为基数，按照年利率7.7175%计算至实际给付之日止；复利以2767.25元为基数，按照年利率7.7175%计算至实际给付之日止）；2、被告嘉盛置业宿迁分公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费、律师费由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求第一项为：判令被告董元兴、曹步红偿还原告借款本金209497.36元及罚息（以209497.36元为基数，自2019年12月10日起按照年利率7.7175%计算至实际给付之日止；复利以未还利息为基数，自2019年12月10日起按照年利率7.7175%计算至实际给付之日止）。事实和理由：2015年8月27日，被告董元兴、曹步红向原告申请住房按揭贷款，用于购买宿迁市宿城区嘉盛龙庭国际62幢201室房屋。原告与三被告签订《个人贷款合同》，约定借款金额329000元；借款期限自2015年8月24日起至2025年8月24日止；借款利率采用浮动利率，即同期人民银行贷款基准利率上浮5%，执行年利率5.67%；借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；对逾期支付利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息，结息日为每月9日；借款借据为本合同的有效组成部分，借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等以借款借据为准。被告嘉盛置业宿迁分公司向原告提供阶段性连带责任保证。被告董元兴、曹步红将所购房屋预抵押给原告，因未办理房屋产权证，导致目前无法办理不动产登记证明。2015年9月15日，原告按约发放贷款329000元，但被告董元兴、曹步红未按约履行还款义务，现原告宣布贷款提前到期。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告董元兴、曹步红辩称：欠款数额不对，贷款金额329000元，分十年还款，原告起诉后已经偿还逾期部分，剩余款项应继续分期履行。被告嘉盛置业宿迁分公司辩称：希望与原告调解，继续分期履行。目前，被告董元兴、曹步红已经将逾期部分还清，且合同没有明确解除借款合同的条件。本院经审理认定的事实如下：2015年8月24日，原告江苏银行（贷款人）与被告董元兴、曹步红（借款人）、嘉盛置业宿迁分公司（保全人）签订《个人借款合同》，约定贷款人向借款人发放329000元；借款期限自2015年8月24日起至2025年8月24日止；借款采用浮动利率，利率为同期人民银行人民币贷款基准利率5.4%上浮5%，执行年利率5.67%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按年调整，调整日为次年一月一日；借款用于购买嘉盛龙庭国际62幢201室；借款借据为本合同项下借款人借款凭证，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等内容以借款借据载明为准；结息方式按月结息，结息日为每月的9日；借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息。保证人自愿提供阶段性连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，且相关抵押权设定证明文件、权利凭证移交贷款人占有之日止；保证范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费……为实现债权所支付的其他相关费用等款项；保证期间自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止。另外，被告董元兴以其购买的嘉盛龙庭国际62幢201室提供抵押担保，后办理预抵押登记。合同同时约定，到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项，贷款人有权宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。借款人不能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、律师费、诉讼费……等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。2015年9月15日，原告江苏银行按约发放借款329000元。被告董元兴、曹步红向原告出具借款借据一份，载明：借款金额329000元，借款期限自2015年9月15日起至2025年9月15日止，借款月利率4.50625‰，还款方式从2015年10月始按月采用等额本息还款法。后被告董元兴、曹步红在履行合同过程中出现逾期还款情形，现原告江苏银行宣布贷款提前到期。以上事实，有个人借款合同、借款借据、个人贷款对账单及当事人的庭审陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务受法律保护。原告已按约发放借款，被告董元兴、曹步红作为借款人，在还款过程中存在逾期情形已构成违约，原告按照合同约定有权宣布借款提前到期，故原告要求被告董元兴、曹步红偿还剩余本金并计算罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于复利，因原告已宣布借款提前到期，而被告在借款到期后已将逾期利息部分清偿完毕，故不应继续计算复利。关于原告主张的律师费，因该费用并未实际产生，故本院不予支持。关于被告嘉盛置业宿迁分公司是否承担责任。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十七条第一款规定：“企业法人的分支机构未经法人书面授权提供担保的，保证合同无效。因此给债权人造成损失的，应当根据担保法第五条第二款的规定处理”。本案中，嘉盛置业宿迁分公司作为分支机构，未经嘉盛公司授权，擅自对外进行担保，相应的保证条款应属无效。而原告作为专业的金融机构，对嘉盛置业宿迁分公司提供担保未取得相应的授权进行审查，对合同无效亦负有过错，应当承担民事责任。结合双方的过错，本院认为，嘉盛置业宿迁分公司应当对董元兴、曹步红不能清偿部分的二分之一向江苏银行承担给付义务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条、第十七条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告董元兴、曹步红于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司宿迁分行偿还本金209497.36元及罚息（罚息以209497.36元为基数，按照年利率7.7175%计算至实际清偿之日止）；二、被告江苏嘉盛置业有限公司宿迁分公司对判决第一项中董元兴、曹步红不能清偿部分的二分之一向江苏银行股份有限公司宿迁分行承担给付义务；三、驳回原告江苏银行股份有限公司宿迁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2340元、保全费2165元，合计4505元，由被告董元兴、曹步红负担，江苏嘉盛置业有限公司宿迁分公司对其中1170元共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 员 丁桂林二〇二〇年二月二十四日法官助理 蔡天宇书 记 员 曾宪秋