黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0110民初11488号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张理达，黑龙江上欧律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海文，黑龙江上欧律师事务所律师。被告：董子辉，男，1974年10月14日出生，汉族，住哈尔滨市香坊区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告董子辉保证保险合同纠纷一案,本院于2019年10月15日立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人张理达到庭参加诉讼,被告董子辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求:1、被告向原告支付理赔款12433.62元（包括本金12159.32元、利息244.58元、罚息29.72元）；2、被告支付原告逾期保费3514.65元；3、被告支付原告违约金（自2016年12月5日起至实际给付之日止，以保险理赔款12433.62元为基数，按年利率24%计算）；4、被告支付原告律师费1000元；5、案件受理费、公告费由被告承担；事实和理由:被告董子辉向中国光大银行股份有限公司黑龙江分行（以下简称光大银行）借款，签订借款合同和放款的前提是被告须投保个人信贷保证保险。被告于2014年4月8日向原告投保以光大银行为被保险人的个人信贷保证保险，保险合同约定：当被告拖欠任何一期贷款达到约定天数，原告依据保险合同约定向被保险人光大银行理赔。被告取得光大银行贷款后未按期偿还贷款及利息，原告代被告支付完毕银行贷款及利息，被告拖欠原告保费，故原告诉至法院。被告董子辉未到庭参加诉讼，未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告中国平安财产保险股份有限公司向法庭举示了以下证据：证据一、《信用保证保险个人小额信用贷款合作项目协议》。证明2012年9月20日，原告与光大银行签订协议，约定双方对个人小额信用贷款业务及对应的保证保险进行合作，并对理赔、催收和追偿权进行约定。证据二、《个人贷款合同》、贷款借据、还款计划表。证明2014年4月14日，被告与光大银行签订贷款合同，约定贷款金额5万元，用于购车，贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，逾期罚息在上述约定基础上上浮50%确定。被告贷款及还款账户为：62×××42。同日，光大银行向被告银行账户发放5万元贷款。还款计划表证明被告每个月应偿还的借款本息及应缴保费的数额。证据三、平安个人信用贷款保证保险保险单。证明2014年4月10日，被告已投保人名义向原告投保保证保险，约定被保险人为光大银行，保险金额为59450元，系贷款金额5万元的1.189倍，保险费率按月收取，为贷款金额的1.9%，每月保费950元。特别约定第2条约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。第4条约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。证据四、代偿债务确认书、代偿债务通知书、还款明细。证明2016年12月5日，光大银行收到原告为被告代偿款项12433.62元，对应的保单号尾号为89564，与被告向原告投保的保单号一致，原告已经履行了保险赔付义务，结合保单约定，原告取得了对被告的追偿权。证据五、委托代理合同、黑龙江增值税专用发票及名单。证明原告委托黑龙江上欧律师事务所代理保证保险追偿案件，原告为起诉被告，向律师事务所支付1000元的律师费用，该收费标准低于司法行政部门的收费规定。结合保单特别约定第四条，该费用属于理赔及催收产生的费用，应由被告承担。本院依职权调取的被告董子辉的身份信息。经原告质证，原告对被告的身份信息无异议。因被告董子辉未到庭，亦未提出反驳和抗辩证据，结合庭审调查及当事人的陈述，故对原告以上提交的证据及本院依职权调取的被告身份信息的真实性均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2012年9月20日，光大银行与原告签订《信用保证保险个人小额信用贷款合作项目协议》，主要约定：一、合作事项约定：甲乙双方约定合作方式为：甲乙双方共同进行业务营销，开拓“小额贷款”业务客户、同时负责收集前期客户资料。甲方据此对“小额贷款”申请人独立开展授信审查、审批工作，认为符合贷款要求的由申请人购买乙方承保的“保证保险”并指定甲方为被保险人，甲方依据乙方出具的保单原件发放贷款，履行贷款人义务。乙方为甲方“小额贷款”的申请人提供“保证保险”服务，履行保险人义务。二、甲方的权利和义务：当已由乙方承保的贷款出现逾期的情况，甲方可以要求乙方协助进行催收，当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期，甲方可以向乙方提出理赔要求，乙方按照《平安个人消费信贷保证保险条款》和《平安个人信贷保证保险条款》有关规定于逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）。甲方在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费转入乙方账户，保险合同实际生效日期以甲方放款时间为准。当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期80天（遇法定节假日顺延），甲方须及时向乙方提出理赔要求，因甲方原因造成乙方理赔的延迟，乙方不承担责任；向乙方提出理赔要求后，未经乙方同意，甲方不得与投保人达成任何影响乙方权益的协议，包括但不限于债务豁免、特殊的还款安排等；对于已由乙方赔付的贷款，甲方应签署代偿债务确认书给乙方，并做到保管相关贷款资料；在乙方提供合法手续的情况下，甲方可接受乙方委托从借款人账户代扣追偿款。三、乙方的权利和义务：乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和罚息等，依法对投保人享有代位追偿权。乙方在甲方将投保人应付的保费划入上述约定账户后，即视作收到保费，保险合同实际生效日期以甲方放款时间为准。当已由甲方承保的贷款出现逾期的情况，甲方即委托乙方进行催收。当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期，甲方可以向乙方提出理赔要求，乙方按照《平安个人消费信贷保证保险条款》和《平安个人信贷保证保险条款》有关规定于逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）。四、其他：本协议合作期限为三年，有效期自2012年9月29日至2015年9月28日。本协议期届满前30日任何乙方未提出异议，将自动续期三年，本协议条款继续使用。有效期届满，已发放但未清偿完毕的贷款，双方均应继续按本协议约定的权利义务负责处理相关事宜。2014年4月14日,被告董子辉与光大银行签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款。本合同项下贷款的用途为购车。本合同项下的贷款金额为伍万元。本合同项下的贷款期限为36个月,自2014年4月14日至2017年4月14日。贷款借据对贷款期限实际起止日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款记收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。被告董子辉在借款人处签字并捺印。2014年4月10日，被告董子辉为原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保单号11994022600001289564，保险明细中载明，平安个人消费信贷保证保险金额59450元。保险期间为自个人消费信贷合同下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费交纳方式为：每月按时缴纳。每月保费率1.9%，缴纳日期为银行扣款之日。每月保费金额为950元。特别约定载明，1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费。2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔。3、保险人理赔后投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。4、未付保费是指保险人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告董子辉在投保人处签字。2014年4月14日，光大银行出具贷款借据，标明借款人姓名董子辉，贷款金额伍万元，贷款发放日2014年4月14日，被告董子辉在借款人处签字并捺印。被告于2016年10月14日开始逾期偿还贷款。2016年12月5日，光大银行向原告发出《代偿债务确认书》，载明：“投保人姓名：董子辉，贵单位个人消费信贷保证保险NO.11994022600001289564保险单项下的代偿款壹万贰仟肆佰叁拾元陆角贰分（￥12433.62元），已于2016年2月5日收到。同意接受上述赔款，以解决上述保单下的全部索赔。”同日，光大银行向被告发出《代偿债务通知书》，载明，被告2014年4月14日借款合同项下借款，于2016年12月5日已逾期达82天。现已由原告在2016年12月5日代为清偿，共计偿还贷款本息12433.62元，其中剩余本金12159.32元，贷款利息244.58元，逾期罚息29.72元。被告需向原告偿还其对光大银行代偿的以上款项。原告与黑龙江上欧律师事务所签订委托代理合同,约定原告的信用保证保险业务理赔后需要向债务人追偿，黑龙江上欧律师事务所接受委托进行代位追偿，原告为本案支付律师代理费1000元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》的相关规定,本案的保证保险系财产保险业务中的一种。原告与被告董子辉之间的保证保险合同系双方当事人的真实意思表示,且内容不违反法律法规的强制性规定,应认定合法有效。上述保证保险合同,其实质为保险合同性质。原告作为保险人,应按保险合同约定承担给付保险金的保险责任。被告向被保险人光大银行的贷款未能按约及时归还借款本息,导致保险事故发生。原告在保险事故发生后,按照保证保险合同的约定向被保险人光大银行支付保险赔偿款,光大银行将保险权益转让给原告。因此,原告取得了代位求偿权。原告要求被告支付赔偿款的诉请合情合理,本院予以支持；被告拖欠原告保险费,原告请求被告支付逾期保费，符合双方约定及法律规定，本院予以支持；双方合同中约定的违约金日利率为1‰,原告主张被告按年利率24%支付违约金，系原告放弃对被告部分违约金的请求，符合法律规定，本院予以支持；原告主张由被告承担本案律师费的请求,符合法律规定及双方约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告董子辉于本判决生效后立即赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款12433.62元;二、被告董子辉于本判决生效后立即支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3514.65元;三、被告董子辉于本判决生效后立即给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金(自2016年12月5日起至实际给付之日止，以保险理赔款12433.62元为基数，按年利率24%计算);四、被告董子辉于本判决生效后立即给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元。如果被告董子辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费223元，公告费560元（原告均已预交）,均由被告董子辉负担，于本判决生效后立即给付原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可于接到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  任丽娟人民陪审员  李健姿人民陪审员  李义杰二〇二〇年二月十九日法官助理袁欣书记员刘丽莹附相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。