广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初36283号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。负责人：阎萍，总经理。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢艳洁，北京市盈科（广州）律师事务所实习律师。被告：陈珈伦，女，1957年6月24日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：广州市凯麟创展贸易有限公司，住所地广州市越秀区吉祥路30号401房。法定代表人：郭裕。原告中银保险有限公司广东分公司与被告陈珈伦、广州市凯麟创展贸易有限公司（下称凯麟创展公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾雪梅、卢艳洁到庭参加诉讼。被告陈珈伦、凯麟创展公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告陈珈伦向原告支付赔偿金759207.58元及利息（利息以759207.58元为本金，按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2014年12月27日起计算至实际清偿之日止）；2、被告陈珈伦不履行第1项诉讼请求确定的债务时，原告在中国银行股份有限公司广州长堤支行就（2014）穗越法执字第8855号确定的债权优先受偿折价或以拍卖、变卖被告陈珈伦所有的广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园棕榈滩苑朗晨道28号房所得价款后，优先受偿上述房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款；3、被告凯麟创展公司对被告陈珈伦的债务承担连带清偿责任；4、各被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年7月31日，被告陈珈伦与中国银行股份有限公司广州长堤支行（下称中行长堤支行）签订《个人循环贷款额度协议》，约定中行长堤支行向被告陈珈伦提供贷款总额度430万元，额度有效期为10年。同时，被告陈珈伦与中行长堤支行签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，为上述贷款提供抵押担保。被告凯麟创展公司与中行长堤支行签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，为上述贷款提供保证担保。基于上述协议，被告陈珈伦与中行长堤支行签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》。被告陈珈伦为上述贷款向原告投保以中行长堤支行为被保险人的“个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险”，保险金额为1232715.74元。后因被告陈珈伦未按期履行还款义务，构成违约，中行长堤支行就此已向广州市越秀区人民法院提起诉讼，同时向原告申请保险理赔。原告于2014年12月26日向中行长堤支行赔付759207.58元，并取得中行长堤支行出具的权益转让书。本案保险事故发生系因被告陈珈伦未按贷款合同的约定偿还贷款，根据《保险法》第六十条的规定，原告在向被保险人支付保险赔偿金之日起，享有在赔偿范围内请求被告陈珈伦赔偿的权利。另外，中行长堤支行已向原告出具权益转让书，该债权转让符合《担保法》第五十条和《物权法》第一百九十二条的规定。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，因此原告在取得第三人债权的同时，也取得该债权的抵押权。此外，被告凯麟创展公司与中行长堤支行签订了《个人贷款最高额保证合同》，因此被告凯麟创展公司应对上述债权承担连带清偿责任。被告陈珈伦、凯麟创展公司无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了个人抵押贷款保证保险单（复印件）及保险条款（打印件）、出险通知书、损失清单、赔款通知书、赔款收据、权益转让书、《个人循环贷款额度协议》（复印件）、《个人抵（质）押循环贷款合同》（复印件）、借款借据（复印件）、《个人循环贷款最高额抵押合同》（复印件）、《个人循环贷款最高额保证合同》（复印件）、房地产他项权证（复印件）、（2013）穗越法民二初字第4773号民事判决书（复印件）、（2014）穗越法执字第8855-1号执行裁定书（复印件）、律师函及快递单（复印件）等证据。被告陈珈伦、凯麟创展公司未到庭质证，视为放弃相应诉讼权利，本院对原告提交的证据予以确认。结合上述证据及原告庭审陈述，本院认定事实如下：2012年7月31日，中行长堤支行与陈珈伦签订《个人循环贷款额度协议》（编号：JG8GGA20120544），约定：中行长堤支行向陈珈伦提供个人抵（质）押贷款总额度4300000元，贷款总额度分为普通个人抵（质）押贷款额度和保险加成贷款额度，其中普通个人抵（质）押贷款额度为3540000元，保险加成贷款额度为760000元，该部分由陈珈伦向中银保险有限公司投保个人抵押贷款保证保险个贷保（B），保险金额为1232715.74元；额度有效期为10年，自2012年7月31日至2022年7月31日。2012年7月31日，中行长堤支行（抵押权人）与陈珈伦（抵押人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DG8GGA20120544），约定：该抵押合同的主合同为上述《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充；本合同所担保债权之最高本金余额为430万元；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及抵押合同的约定行使抵押权，在抵押合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。抵押物清单载明抵押物为广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园棕榈滩苑朗晨道28号。中行长堤支行与陈珈伦已就该抵押房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证载明他项权利人为中行长堤支行，附记栏载明最高额抵押。2012年8月3日，中行长堤支行（债权人）与凯麟创展公司（保证人）签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG8GGA20120544），约定保证合同之主合同为债权人与债务人陈珈伦签订的前述《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充；担保债权之最高本金余额为430万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。2012年8月23日，中行长堤支行（贷款人）与陈珈伦（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG8GFA20123028-1），约定：借款金额为3540000元，借款期限为60个月，自贷款人实际放款日起算，借款用途为购货；贷款合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为5.8666‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款合同项下贷款按照按月等额本息还款方式偿还；借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权终止或解除贷款合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；宣布贷款合同项下贷款本息全部或部分提前到期；行使担保物权；要求保证人承担保证责任等。2012年8月23日，中行长堤支行（贷款人）与陈珈伦（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG8GFA20123028-2），约定：借款金额为760000元，借款期限为60个月，自贷款人实际放款日起算，借款用途为购货；贷款合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为5.8666‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款合同项下贷款按照按月等额本息还款方式偿还；借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权终止或解除贷款合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；宣布贷款合同项下贷款本息全部或部分提前到期；行使担保物权；要求保证人承担保证责任等。2012年9月10日，陈珈伦作为投保人向原告投保了保证保险。原告向陈珈伦出具《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单》（保险单号：3222082012440000000761）。该保险单载明：投保人陈珈伦，被保险人为中行长堤支行，贷款业务类别为个人经营银保贷款，借款用途为购货，贷款本金为430万元，借款期限为12个月，从2012年9月11日至2013年9月10日，贷款年利率为7.04%；《贷款合同》编号为JG8GGA20120544，还款方式为按月还本付息；抵押物为住宅，坐落地址为广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园棕榈滩苑朗晨道28号；承保比例为0.1767；保险期间为12个月，自2012年9月11日零时起至2013年9月10日二十四时止。该保险单特别约定载明：根据投保人在《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险投保单》中的特别声明，在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押仍有剩余价值，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户。《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款》载明：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形，保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失；根据投保人在《个贷保（B）-个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失，剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。上述贷款合同签订后，中行长堤支行向陈珈伦发放贷款430万元，因陈珈伦未能依约还款，中行长堤支行向本院提起诉讼。本院于2014年6月29日作出（2013）穗越法民二初字第4773号民事判决，判决：解除上述两份《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG8GFA20123028-1、JG8GFA20123028-2），陈珈伦向中行长堤支行偿还剩余借款本金3823170.77元及利息、罚息等；中行长堤支行有权从拍卖或者变卖陈珈伦提供抵押的位于广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园棕榈滩苑朗晨道28号房产所得价款中优先受偿；凯麟创展公司对拍卖、变卖上述房产所得价款以外的债务承担补充清偿责任。该判决已生效并申请强制执行，执行案号为（2014）穗越法执字第8855号。2014年10月30日，本院作出（2014）穗越法执字第8855-1号执行裁定书，因无发现被执行人有其他可供执行的财产，房产被其他法院首封，故裁定终结该案本次执行。2014年12月18日，中行长堤支行向原告发出《出险通知书》及《损失清单》，该通知书载明，截止2014年12月17日，借款人拖欠贷款本金3823170.77元，利息473419.97元，合计4296590.74元。2014年12月26日，原告向中行长堤支行实际赔付759207.58元。中行长堤支行向原告出具《权益转让书》，内容为：因投保人陈珈伦贷款到期未偿还，由原告先予赔付759207.58元。根据保险条款约定，原告对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让予原告，并协助其向第三者追偿损失，被保险人未获得保险赔款的标的损失权益及追偿权仍归被保险人。本案庭审后，原告代理人向本院提交书面《说明》，补充说明以下内容：经其与中行长堤支行核实，上述广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园棕榈滩苑朗晨道28号房产尚未在执行案中进行拍卖。另，赔偿金759207.58元的计算过程为，由于截至2014年12月17日尚欠本金、利息、罚息的合计金额为4296590.74元，原告按保单约定的承保比例进行赔付，即赔偿金=保险单载明的承保比例17.67%×贷款损失4296590.74元=759207.58元。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告依据保险单的约定，向被保险人中行长堤支行赔付了保险金759207.58元后，取得在赔偿金额范围内要求借款人陈珈伦偿付保险金的权利。因此，原告起诉要求陈珈伦偿付该笔保险理赔款759207.58元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。保险人代位求偿权的范围限于实际赔付的保险金，原告主张的利息缺乏法律依据，本院不予支持。关于原告要求凯麟创展公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院认为：一、凯麟创展公司是陈珈伦向中行长堤支行借款的连带责任保证人，其未能向中行长堤支行履行连带还款责任，导致中行长堤支行债权受损，因此凯麟创展公司亦属于上述保险法规定中的损害保险标的的第三者。二、原告作为保险人履行赔付义务后，在赔偿金额范围内取得被保险人中行长堤支行对陈珈伦的债权，此为法定的债权转让。并且，中行长堤支行亦向原告出具了《权益转让书》，明确将保险标的所有权益在保险赔偿金额范围内转让予原告。《中华人民共和国担保法》第二十二条规定，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。因此，中行长堤支行对保证人凯麟创展公司享有的从权利也一并转让给原告，原告有权对保证人凯麟创展公司行使保险人代位求偿权。原告主张凯麟创展公司承担连带清偿责任合理，本院予以支持。凯麟创展公司承担保证责任后，有权依据担保法的规定向陈珈伦追偿。中行长堤支行与陈珈伦签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定陈珈伦提供其名下广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园棕榈滩苑朗晨道28号房产作为借款的抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押权依法成立。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。因此，原告在赔偿金额范围内对上述抵押房产亦享有抵押权。《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款》约定，根据投保人在《个贷保（B）-个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失，剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。因此，原告对于处分上述抵押房产所得价款享有优先受偿权，但原告所享有的优先受偿权应首先扣除中行长堤支行享有优先受偿权的金额，且以赔偿金额759207.58元为限。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第二十二条、第三十一条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈珈伦向原告中银保险有限公司广东分公司偿还保险理赔款759207.58元；二、被告广州市凯麟创展贸易有限公司对被告陈珈伦的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告陈珈伦追偿；三、被告陈珈伦不履行上述第一项判决确定的债务时，则原告中银保险有限公司广东分公司有权对处分广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园棕榈滩苑朗晨道28号房产所得的价款，在扣除中国银行股份有限公司广州长堤支行优先受偿金额后的剩余部分，在759207.58元金额范围内，享有优先受偿权；四、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11392元，由被告陈珈伦、广州市凯麟创展贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  唐 娜人民陪审员  江结卿人民陪审员  易美红二〇二〇年二月十九日书 记 员  韦昇瑜刘荣耀