重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初30538号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：于浩，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓泽东，重庆瑞海律师事务所实习律师。被告：黄琪，男，1987年12月18日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告黄琪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人于浩、邓泽东到庭参加了诉讼。被告黄琪经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告黄琪向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金75617.75元以及截至2019年10月22日的利息和罚息411.49元，复利2.8元；2、被告黄琪支付自2019年10月23日起至本息清偿之日止的罚息和复利（其中，罚息以未还本金75617.75元为基数按合同约定利率加50%计算；复利以未付利息与未付罚息之和411.49元为基数按合同约定利率加50%计算）；3、被告黄琪支付原告平安银行重庆分行为实现本案债权的律师费500元；4、被告黄琪承担本案诉讼费。事实和理由：2016年8月24日，原被告签署《平安银行个人信用循环授信协议》，原告平安银行重庆分行向被告黄琪发放贷款12笔，合计130000元，还款方式为按月等额本息。其后，被告黄琪未能按时足额还款，根据《平安银行个人信用循环授信协议》约定，原告平安银行重庆分行有权要求被告黄琪归还已发放的剩余贷款并结清利息，并自逾期之日起，对逾期金额按照贷款执行利率上浮50%计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。此外，被告黄琪应承担原告平安银行重庆分行为实现债权所发生的费用。被告黄琪未作答辩。经审理查明，2016年8月24日，被告黄琪填写《平安银行个人信用循环授信申请表》，该申请表的“告知、授权及声明”中“事项声明”载明，本人已详细阅读并接受《平安银行个人信用循环授信协议》，知悉授信额度项下单笔贷款仅能用于个人日常消费。被告黄琪在该表“借款人签名”处签字并捺印。同日，被告黄琪签署《平安银行个人信用循环授信业务面谈记录及客户声明书》，该声明书“客户面谈记录及声明”载明，确认已经阅读理解《平安银行个人信用循环授信协议》所有条款。被告黄琪手写“本人已完全理解告知的内容及协议约定的权利、义务，并确认以上6项声明，自愿申请办理新易通。”并签字捺印。《平安银行个人信用循环授信协议》第2条约定，借款人在申请表所列信息发生变更的，应在信息发生变更之日起7日内通知贷款人更新相关信息，贷款人就本协议给予其他借款人的任何通知、要求或其它函件（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等）。一经按本申请表记载的或按其它借款人以书面形式通知贷款人变更后的地址发出即视为已送达，因借款人不及时变更信息而引起的责任及产生的损失，由借款人自行承担。第12条约定，借款人使用授信时，乙方将自出账日起按固定利率且不超过日利率0.035%的标准计收利息至清偿日止，单笔贷款利率以经借款人确认并以贷款人信贷系统记录为准。第14条约定，授信额度项下单笔信用贷款原则上均采用按月等额本息还款法。第16条约定，借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为违约，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第19条约定，借款人超过到期还款日未偿还应付款项的，贷款人有权依法向借款人催收、追索并要求停止借款人授信额度及关联借记卡的使用，贷款人因向借款人催收欠款而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），均由借款人承担。本案中，原告平安银行重庆分行向被告黄琪发放贷款12笔，金额合计130000元，其后，被告黄琪未能按时足额还款。具体情况如下：第1笔，借据号：RL20180625004664，借款金额20000元，贷款年利率7.78%，贷款用途：装修+购家私电器等，贷款期限36个月，贷款期限自2018年6月25日至2021年6月25日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金11083.16元、利息103.84元、罚息3.71元、复利0.51元。第2笔，借据号：RL20181025004740，借款金额10000元，贷款年利率7.78%，贷款用途：综合消费，贷款期限24个月，贷款期限自2018年10月25日至2020年10月25日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金5608.64元、利息70元、罚息10.1元、复利0.89元。第3笔，借据号：RL20181025004766，借款金额10000元，贷款年利率7.78%，贷款用途：综合消费，贷款期限24个月，贷款期限自2018年10月25日至2020年10月25日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金5193.73元、利息33.66元、罚息2.98元、复利0.24元。第4笔，借据号：RL20180925003702，借款金额10000元，贷款年利率7.78%，贷款用途：综合消费，贷款期限24个月，贷款期限自2018年9月25日至2020年9月25日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金5193.73元、利息64.61元、罚息10.17元、复利0.83元。第5笔，借据号：RL20161115002911，借款金额10000元，贷款年利率6.91%，贷款用途：综合消费，贷款期限36个月，贷款期限自2016年11月15日至2019年11月15日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金306.56元、利息21.01元、罚息2.83元、复利0.01元。第6笔，借据号：RL20180725004732，借款金额10000元，贷款年利率7.78%，贷款用途：综合消费，贷款期限36个月，贷款期限自2018年7月25日至2021年7月25日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金2182.26元、利息214.99元、罚息0.69元、复利0.1元。第7笔，借据号：RL20170124002411，借款金额10000元，贷款年利率6.91%，贷款用途：综合消费，贷款期限36个月，贷款期限自2017年1月24日至2020年1月24日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金1215.88元、利息13.17元、罚息6.52元、复利0.09元。第8笔，借据号：RL20161223002113，借款金额10000元，贷款年利率6.91%，贷款用途：综合消费，贷款期限36个月，贷款期限自2016年12月23日至2019年12月23日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金916.98元、利息15.97元、罚息6.62元、复利0.12元。第9笔，借据号：RL20161210001319，借款金额10000元，贷款年利率6.91%，贷款用途：综合消费，贷款期限36个月，贷款期限自2016年12月10日至2019年12月10日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金611.41元、利息61.14元、罚息2.55元、复利0.01元。第10笔，借据号：RL20180825000862，借款金额10000元，贷款年利率7.78%，贷款用途：购家私电器等，贷款期限24个月，贷款期限自2018年8月25日至2020年8月25日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金4776.1元、利息59.18元、罚息10.23元、复利0.76元。第11笔，借据号：RL20180126002866，借款金额10000元，贷款年利率6.91%，贷款用途：装修+购家私电器等，贷款期限36个月，贷款期限自2018年1月26日至2021年1月26日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金4419.15元、利息25.45元、罚息1.79元、复利0.16元。第12笔，借据号：RL20171025001766，借款金额10000元，贷款年利率6.91%，贷款用途：装修+购家私电器等，贷款期限36个月，贷款期限自2017年10月25日至2020年10月25日，截至2019年12月17日，该笔借款项下尚欠本金3341元、利息38.67元、罚息1.71元、复利0.12元。截至2019年12月17日，上述12笔贷款被告黄琪尚欠贷款本金44848.6元（贷款年利率7.78%的本金为34037.62元，贷款年利率6.91%的本金为10810.98元）、利息721.69元（贷款年利率为7.78%的利息546.28元，贷款年利率为6.91%的利息175.41元）、罚息59.9元。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年12月17日。本院向被告黄琪送达起诉状副本的日期为2019年12月13日。另查明，在庭审过程中，原告平安银行重庆分行对于其主张律师费的诉讼请求并未举示证据，并确认本案律师费尚未实际支付。原告平安银行重庆分行同时确认，截至2019年12月17日的复利3.84元，系以被告黄琪未付利息与罚息为基数计算所得，但是无法明确其中以利息为基数按罚息利率计算的复利之具体金额。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。被告黄琪出具的《平安银行个人信用循环授信申请表》以及与原告平安银行重庆分行签订的《平安银行个人信用循环授信协议》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告黄琪未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求被告黄琪提前偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，有双方合同约定为据，本院予以支持。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年12月17日，本院对此予以确认。因此，原告平安银行重庆分行有权自2019年12月18日起，对全部未还本金分别按照相应的贷款执行利率上浮50%计收罚息，并对未付利息分别按照相应罚息利率计收复利。关于复利的计收问题。《平安银行个人信用循环授信协议》约定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。故对于原告平安银行重庆分行主张截至2019年12月17日以未付的利息、罚息为基数计算复利，因其缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告黄琪应当支付以未付利息为基数按照相应的罚息利率计算的复利。因此，对于自2019年12月18日起至利息清偿之日止的复利，应当支付以未付利息546.28元为基数按年利率11.67%计算的复利，以未付利息175.41元为基数按年利率10.365%计算的复利。关于原告平安银行重庆分行主张律师费500元的问题。根据《平安银行个人信用循环授信协议》约定，被告黄琪应当承担原告平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，但原告平安银行重庆分行确认本案律师费尚未实际支付，故对于该项诉讼请求，因未实际支付，本院不予支持。被告黄琪经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄琪在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2019年12月17日的贷款本金44848.6元，利息721.69元，罚息59.9元，并支付自2019年12月18日起至本金全部清偿之日止，以未还本金34037.62元为基数按年利率11.67%计算的罚息，以未还本金10810.98元为基数按年利率10.365%计算的罚息；支付自2019年12月18日起至利息全部清偿之日止，以未付利息546.28元为基数按年利率11.67%计算的复利，以未付利息175.41元为基数按年利率10.365%计算的复利；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1700元，减半收取计850元，由被告黄琪负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年二月二十五日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙