四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0114民初7812号 原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。 法定代表人：龚志洁，董事长。 委托诉讼代理人：代斯琴，四川法邦律师事务所律师。 被告：杨章强，男，1973年3月30日出生，汉族，住成都市新都区。 原告富德财产保险股份有限公司（以下简称“富德保险公司”）与被告杨章强保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年1月15日在本院泰兴人民法庭公开开庭进行了审理，原告富德保险公司的委托诉讼代理人代斯琴到庭参加诉讼。被告杨章强经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、告知合议庭组成人员通知书等诉讼文书，期满后逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 富德保险公司向本院提出诉讼请求：1.杨章强归还富德保险公司支付的代偿款44759.64元；2.杨章强向富德保险公司支付拖欠的保费3030元；3.杨章强向富德保险公司支付违约金（以47789.64元为基数，自2016年2月25日起至付清所有款项之日止，按日千分之一的标准计算，暂计至2019年5月31日为56917.46元）；4.杨章强承担本案的受理费、公告费等全部诉讼费用。事实与理由：2015年6月25日，杨章强与案外人乐山市商业银行股份有限公司成都分行签订《个人微贷合同》（合同编号为：2015年乐商银成分个借字第288号），贷款金额为50000元，贷款期限为36期，月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮百分之117.2，月利率为千分之8.597499%（中长期借款利率实行一年一定），还款方式是等额本息。同时，杨章强作为投保人，与富德保险公司签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.CP000000000000905），由富德保险公司作为保险人，就上述贷款本息提供保证保险。乐山市商业银行股份有限公司成都分行于2015年6月25日依约将50000元划入借款人指定的账户。杨章强出现逾期未归还贷款，2016年2月25日，富德保险公司向乐山市商业银行股份有限公司成都分行理赔44759.64元（其中贷款余额为43517.45元、利息为1204.98元、罚息为37.21元）。截止今日杨章强逾期未归还富德保险公司款项，依据杨章强签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定条款”第3条约定“投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”杨章强应向富德保险公司支付违约金。富德保险公司为维护自身合法权益，诉至人民法院，请求解决。 杨章强未到庭答辩。 富德保险公司为证明其主张，向本院出示下列证据： 1.富德保险公司的营业执照、杨章强身份证复印件，证明双方的诉讼主体资格； 2.《乐山市商业银行个人借款合同》、借款支取凭证，证明杨章强向乐山市商业银行股份有限公司成都分行借款及收到银行放款的事实； 3.代偿债务确认书、索赔申请书，证明富德保险公司已向乐山市商业银行股份有限公司成都分行理赔的事实； 4.《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》、《个人贷款保证保险还款计划表》，证明富德保险公司主张代偿款、保险费及违约金的依据； 5.乐山市商业银行股份有限公司成都分行记账流水，证明杨章强贷款、还款情况及富德保险公司代偿的情况； 6.《杨章强尚欠保费计算说明》，证明富德保险公司主张保险费的金额。 杨章强未到庭质证。 杨章强未有证据向法庭出示。 本院认证：富德保险公司所举证据具有真实性、合法性、关联性。 经审理查明：2015年6月15日，杨章强向富德保险公司投保并签订《个人贷款保证保险投保单》，载明贷款用途为日常生活消费，投保金额为80000元，贷款期限为36期，以及其他个人基本信息。特别约定：1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单、银行合同等资料。如逾期未领，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2.投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2015年6月24日，富德保险公司签发《个人贷款保证保险保险单》，载明鉴于投保人已向本公司投保富德个人贷款保证保险，本公司特签发本保险单并同意按照富德财产保险股份有限公司《个人贷款保证保险条款》的约定承担保险责任，被保险人名称为乐山市商业银行股份有限公司成都分行，投保人为杨章强，保险金额为62000元，保险期间为自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为0.0180，缴费日期为银行划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，每月保费金额为900元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定条款与《个人贷款保证保险投保单》所载明的特别约定条款完全一致。投保人声明：1.本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议；2.本人认可，如果本保险合同《个人贷款保证保险投保单》的内容与《个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单的内容为准。杨章强在投保人声明处下方的“投保人签名”处签字。 2015年6月25日，杨章强（借款人/甲方）与乐山市商业银行股份有限公司成都分行（贷款人/乙方）签订《乐山市商业银行个人借款合同》（合同编号：2015年乐商银成分个借字第288号），约定借款种类为个人综合消费贷款，借款用途为日常生活消费，借款金额为50000元，借款期限为36个月，自2015年6月25日起至2018年6月25日止，合同项下借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮百分之87.6，月利率为千分之8.598333（中长期借款利率实行一年一定），自提款日起按日计息，提款日以借款支取凭证载明的提款日为准。合同履行中如遇中国人民银行调整借款基准利率并应适用于本合同项下借款时，乙方无需通知甲方即有权依规定按调整后的借款基准利率和上浮比例计算利息。甲方按月等额本息还款，甲方于提款当月的次月起开始等额本息还款，每月还款日为甲方提款日对应的同一日，每月还本付息额按下列方法计算：每月还本付息额=借款金额×【月利率×（1+月利率）还款期数】÷【（1+月利率）还款期数-1】。甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高百分之五十计收甲方利息，并对未支付利息计收复利。甲方不履行本合同约定的义务的，除应按逾期借款利率按日向乙方计付利息外，还应按尚未归还的借款本金金额的百分之五向乙方支付违约金，乙方并有权提前收回部分乃至全部借款本息或解除合同。 乐山市商业银行股份有限公司成都分行于同日向杨章强发放贷款50000元。 杨章强在《还款计划表》的下方载明：“杨章强本人确定每月还款2520.88元。”月还款额2520.88元包含保费900元。 乐山市商业银行股份有限公司成都分行于2016年2月25日向富德保险公司申请理赔，申请理赔金额为44759.64元，富德保险公司受理申请后于同日支付理赔款44759.64元，乐山市商业银行股份有限公司成都分行亦于同日出具《代偿债务确认书》，确认收到上述理赔款。富德保险公司在庭审中称，经向乐山市商业银行股份有限公司成都分行核实，杨章强自2015年12月开始未按期清偿贷款本息，理赔金额由未还本金43517.45元、利息1204.98元、罚息37.21元构成。 富德保险公司确认每期保险费支付时间为每月15日，第一次付保险费时间为2015年7月15日，杨章强已支付5期保险费，共计4500元。 本院认为，杨章强向富德保险公司投保个人贷款保证保险，富德保险公司予以承保并出具保险单，杨章强亦在保险单上作为投保人签字，因此，双方之间成立合法、有效的保险合同关系，保险期间为自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，本案中为2015年6月25日起至2018年6月25日止。因杨章强在保险期限未按期清偿贷款本息，富德保险公司在乐山市商业银行股份有限公司成都分行申请理赔后依约向其支付理赔款44759.64元，承担了保险责任。根据《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》特别约定第3条，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，杨章强应依约归还富德保险公司理赔款44759.64元及未付保费。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间（2015年6月25日至2016年2月25日），未支付的应缴保费，即3000元【（2015年6月25日至2016年2月15日，共计8期）×900元/期+900元/期×当期实际承保10天（2016年2月16日至2016年2月25日）÷30天-4500元】。 按照特别约定第3条，富德保险公司在理赔后30日内，杨章强未归还代偿款项并支付保险费，则需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向富德保险公司缴纳违约金。但该违约金计算标准明显过高，为平衡当事人间的利益，本院酌请调整计算标准为年利率24%。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨章强于本判决发生法律效力之日起7日内归还富德财产保险股份有限公司代偿款44759.64元； 二、杨章强于本判决发生法律效力之日起7日内支付富德财产保险股份有限公司保险费3000元； 三、杨章强于本判决发生法律效力之日起7日内支付富德财产保险股份有限公司违约金（计算方式：以47759.64元为基数，按照年利率24％从2016年2月25日起计算至款项付清之日止）； 四、驳回富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2394元，公告费600元，合计2994元，由富德财产保险股份有限公司负担50元，由杨章强负担2944元（此款已由富德财产保险股份有限公司全额预交，杨章强应负担部分于本判决发生法律效力之日起7日内向富德财产保险股份有限公司支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  陈善元 审 判 员  唐 韵 人民陪审员  张心强 二〇二〇年二月七日 书 记 员  袁萍萍