江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初5946号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：钱裕，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：郭柄雷，男。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告郭柄雷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人钱裕到庭参加诉讼。被告郭柄雷经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金82276.15元，利息、滞纳费合计43622.98元，并支付自2019年8月24日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费、律师费（以借款本金82276.15元为基数，按年利率24%的标准计算，其中律师费922元）；2.诉讼费用由被告负担。事实和理由：2015年7月27日，被告因装修需要向原告借款20万元，利率为固定月利率1.6%，借期36个月，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约。原告于次日实际发放贷款192600元。被告自2017年7月1日起开始逾期还款，原告现依约宣布贷款全部提前到期。被告郭柄雷未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了新易贷信用贷款额度申请和使用合约、借记卡历史交易明细清单、情况说明、交易详细信息、还款清单、当前欠款额信息、律师费发票等证据，被告未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月27日，原告（甲方）与被告郭柄雷（乙方）签订新易贷信用贷款额度申请和使用合约，约定原告向被告郭柄雷提供贷款额度20万元，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。贷款期限自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。在贷款发放的同时，原告将从被告郭柄雷还款账户按贷款金额的3.7%扣收贷款动用费。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2015年7月28日，原告向被告郭柄雷发放贷款20万元，同时扣收贷款动用费7400元。被告郭柄雷以等额本息还款方式还款至2017年6月，2017年7月1日开始逾期还款，后仅于2017年8月21日支付滞纳费200元，其余再无还款。根据原告提供的还款清单显示，截至2017年8月21日，贷款本金余额为92299.76元。另查明，原告因本案委托北京市炜衡（南通）律师事务所代理，约定向该所支付律师代理费922元。本院认为，原告中银公司与被告郭柄雷签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款后，被告郭柄雷未按期足额归还借款本息，构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告郭柄雷提前结清贷款本息。原告主张应归还的借款本金余额为82276.15元，该金额已将贷款动用费7400元以及该费用自2015年7月28日至2017年5月31日按照年利率19.2%计算的利息2623.61元从案涉还款清单载明的截至2017年8月21日结欠本金余额92299.76元中予以扣除。对此，本院认为，案涉贷款动用费的性质属当扣利息，应从借款本金中扣除。现原告自愿将贷款动用费和已扣收的动用费在被告郭柄雷正常还款期间发生的利息从其结欠的借款本金余额中扣除，不损害借款人的合法权益，本院予以准许。原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费及其利息，故对于原告主张被告郭柄雷归还尚欠借款本金82276.15元的诉讼请求，本院予以支持。被告郭柄雷未按约支付2017年6月1日至2017年6月30日期间的利息，原告主张该期间的利息以尚欠借款本金为基数按照年利率19.2%（1.6%×12）计算，符合双方合同约定，本院予以支持。经核算，该段期间利息为1409.06元。原告主张自2017年7月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息、滞纳费及其他费用（包括律师费）。对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%，涉案合同中约定在借款人出现还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照涉案合同约定的借款年利率19.2%计收利息，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高。案涉合同虽约定原告为实现债权而产生的律师费由被告负担，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”参照该规定，本院对原告主张的逾期之后的利息、违约金及其他费用等总计超过年利率24%的部分应不予支持。本案中，原告已自愿调整为按年利率24%计收逾期之后产生的利息、滞纳费以及实现债权的费用（律师费），未超过法律规定的上限，本院予以准许。暂算至2019年8月23日为42413.92元。扣除被告郭柄雷于2017年8月21日支付的滞纳费200元，截至2019年8月23日，被告合计应支付利息、滞纳费、律师费43622.98元（1409.06+42413.92-200）。被告郭柄雷经公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告郭柄雷应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金82276.15元，利息、滞纳费及律师费43622.98元，以及自2019年8月24日起至实际给付之日止，以本金82276.15元为基数，按照年利率24%计算的利息、滞纳费及律师费。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2836元，保全费1155元，合计3991元，由被告郭柄雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2836元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：468958202565）。审 判 长  于劲松人民陪审员  黄希英人民陪审员  温荣华二〇二〇年二月二十七日书 记 员  葛玥延