四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11666号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘姗，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：罗永辉，男，1982年3月9日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告罗永辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，于2020年1月2日公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人杨展到庭参加诉讼，被告罗永辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令罗永辉偿还借款本金66291.46元、利息6440.11元、罚息1107.8元、复利562.04元（利息、罚息、复利暂计算至2019年10月16日，实际应结算至罗永辉还清所有借款本息之日）；2.因本案发生的合理费用由罗永辉承担。事实和理由：2018年6月7日，罗永辉与平安银行成都分行签订了编号为平银成都个信贷字2018第RL20180607003252号的《个人信用贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》，基本情况如下：借款金额83000元；借款期限36个月，自2018年6月7日至2021年6月7日；贷款用途为轻奢品消费；贷款利率为月利率1.53%；还款方式为等额还款，首次还款日为2018年7月7日，还款日为每月7日；平安银行于2018年6月7日发放83000元贷款；罗永辉自2019年4月7日开始出现逾期还款的情形，截至2019年10月16日罗永辉未偿还的本金为66291.46元、拖欠利息6440.11元、罚息1107.8元、复利562.04元。双方还对违约责任、送达地址、罚息、复利、实现债权的费用承担等内容进行了约定。后罗永辉未按照合同约定定期偿还借款本金及相应利息，经平安银行成都分行多次催收无果。平安银行成都分行为维护其合法权益，向法院提起诉讼。 罗永辉未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年6月7日，罗永辉填写《个人信用贷款申请表》一份，向平安银行申请贷款，申请表载明：申请贷款金额为120000元，贷款期限36个月，月利率为固定利率1.53%。本次申请贷款的实际出账金额、期限、利率、还款方式以最终通过审批的金额、期限、利率、还款方式为准。 2018年6月8日，罗永辉（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为平银（成都）个信贷字2018第ＲＬ20180607003252号的《个人信用贷款合同》，合同特别约定条款第2.1条约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过505000元的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。第2.4条约定：本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准。第2.6条约定：本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。第2.8条约定：甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请；乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》；除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。第2.9条约定：乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。第2.10条约定：甲方的收款账户信息如下：户名罗永辉，账号62×××48，开户行平安银行。第3.1条约定：本合同项下贷款采用等额还款法进行还款。第3.2条约定：等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。第3.3条约定：甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。合同普遍性条款第1.1条约定：本合同贷款利率以特别约定条款第二条约定为准。本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12。每次放款的利息从贷款发放日期开始计息，至贷款清偿后停止计息。第2.2.3条约定；双方约定的具体贷款支付方式以《个人贷款确认书》为准，甲方未按上述约定进行贷款支付的，视为发生违约事件，甲方应承担相应的违约责任。第3.2条约定：本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定。首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准。第5.1、5.2条约定：甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定利率加50%计收罚息。被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第5.4条约定甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 2018年6月7日，平安银行成都分行向罗永辉发放贷款83000元。《个人贷款确认书》载明：贷款利率为月利率1.53%，贷款用途为轻奢品消费，贷款期限为36个月，起贷日为2018年6月7日，到期日为2021年6月7日，还款方式为等额还款，首次还款日为2018年7月7日，每月还款日为7日，支付方式为自主支付。 罗永辉每月应偿还的本息合计3015.66元，其归还了前9期本息后，从第10期即2019年4月7日起未再偿还其他本息。截至2019年12月27日，产生逾期本金及未到期本金总计66291.46元，产生逾期利息7985.69元，并产生罚息2035.51元及复利912.78元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，平安银行成都分行与罗永辉签订的《个人信用贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已举证证明其已履行发放贷款的义务，罗永辉应依约履行还本付息的义务。罗永辉未到庭进行答辩亦未提交证据材料，本院对平安银行成都分行主张的罗永辉的还款情况予以采信。因罗永辉未按约还本付息，根据双方合同约定，平安银行成都分行有权宣告贷款提前到期。平安银行成都分行主张以起诉的方式宣告贷款提前到期，本院于2019年11月7日受理本案，平安银行成都主张案涉贷款于2019年12月27日到期，属于对自身权利的处分，本院予以支持。截至2019年12月27日，罗永辉尚欠借款本金合计66291.46元，故对平安银行成都分行要求罗永辉偿还借款本金66291.46元的诉讼请求，本院予以支持。 对平安银行成都分行要求罗永辉支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照《个人信用贷款合同》及《个人贷款确认书》的约定予以计算，11根据平安银行成都分行提交的截至2019年12月27日的《个人贷款业务客户还款清单》，其中“拖欠正常本金利息”即逾期利息7985.69元，“拖欠逾期本金利息”即产生的罚息2035.51元，“应还正常本金利息”即逾期利息产生的复利917.6元，因罗永辉已共计偿还复利4.82元，故本院确认罗永辉尚欠的复利为912.78元，上述款项的计算均符合合同约定，且上述费用总计未超过按照年利率24%计算的金额，本院予以支持。贷款提前到期后即2019年12月28起至借款本息还清之日止，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息为基数计算复利。由于案涉贷款合同借款利率为月利率1.53%，折合年利率为18.36%，罚息及复利的利率系在贷款利率基础上上浮50%，折合年利率为27.54%，已超过年利率24%的标准。故罚息以尚欠的借款本金为基数，按照年利率24%的标准计收；复利应不再计收。 平安银行成都分行主张的其他合理费用，因未提交相应证据予以证明，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告罗永辉于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行贷款本金66291.46元； 二、被告罗永辉于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司成都分行贷款利息7985.69元、复利912.78元及罚息（截至2019年12月27日的罚息为2035.61元；自2019年12月28日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按照年利率24%进行计算）； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1660元，减半收取830元，由被告罗永辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年二月四日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童