浙江省余姚市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0281民初11215号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。住所地：宁波市海曙区大来街50号。统一社会信用代码：91330200954233171R。 负责人：洪粮钢，该公司总经理。 委托诉讼代理人：郑依杰，浙江共业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：岑萍萍，浙江共业律师事务所律师。 被告：祝仲峰，男，1990年1月25日出生，汉族，住余姚市。 被告：李小倩，女，1993年9月2日出生，土家族，住余姚市。 两被告共同的委托诉讼代理人：陈立，宁波市鄞州区开成法律服务所法律工作者。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司与被告祝仲峰、李小倩保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月25日受理后，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条的规定，征得当事人同意先行调解。因调解不成，依法由审判员王艺陶适用简易程序于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司宁波市分公司的委托诉讼代理人郑依杰，被告祝仲峰及被告祝仲峰、李小倩共同的委托诉讼代理人陈立均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向本院提出诉讼请求（庭审中确认）：1.判令两被告立即向原告归还理赔款243237.57元及支付自2019年7月27日至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款利率，自2019年8月20日至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；2.判令原告对登记在被告祝仲峰名下的车牌号为浙Ｂ×××××车辆折价或拍卖、变卖享有优先受偿权。事实和理由：2018年4月12日，被告祝仲峰与宁波鄞州商业银行股份有限公司灵桥支行（以下简称鄞州银行灵桥支行）签订《借款担保合同》、《最高额抵押合同》各一份，约定被告因购买汽车向鄞州银行灵桥支行借款313200元，还款方式等额本息，借款期限36个月，被告祝仲峰以其所有的车牌号为浙Ｂ×××××的奔驰牌小型轿车提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、实现债权的费用等。2018年4月24日，鄞州银行灵桥支行发放借款。2018年5月24日，车辆办理抵押登记手续。2018年4月17日，两被告以鄞州银行灵桥支行为被保险人向原告投保了自用汽车消费贷款保证保险，并支付了保险费，保险金额为341388元，保险期限自2018年4月18日至2021年4月17日。因被告未按约还款，鄞州银行灵桥支行催收未果后向原告申请了保险理赔，原告于2019年7月26日向鄞州银行灵桥支行支付了243237.57元的保险理赔款。鄞州银行灵桥支行将合同项下的全部债权和权益转让给原告。原告认为，双方签订的合同真实有效，鄞州银行灵桥支行向被告出借款项后，被告未能按约还款，已构成违约，鄞州银行灵桥支行有权要求其归还全部借款并支付合同约定的利息、罚息、复息。原告已根据保险合同的约定向鄞州银行灵桥支行支付保险理赔款，鄞州银行灵桥支行也将案涉债权及相关权益的追偿权转让给了原告，原告有权向被告主张权利。为维护原告的合法权益，现向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告祝仲峰、李小倩共同答辩称：1.原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司和鄞州银行灵桥支行之间是否符合债权转让关系的构成要件，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司作为本案原告参加诉讼，两被告有异议；2.原告主体不适格，对于原告主张的两项诉讼请求，请求法院依法驳回。 原告为证明其主张，向本院提交如下证据，经庭审质证，本院作如下认定： 1.《鄞州银行蜜蜂车易卡透支分期付款业务借款担保合同》、《鄞州银行蜜蜂车易卡最高额抵押合同》、《蜜蜂贷记卡共同还款承诺函》各一份，拟证明被告因购买汽车向鄞州银行灵桥支行借款，并约定了还款方式、利息等的事实。两被告对该组证据均无异议。经审查，本院对该组证据予以认定。 2.《机动车登记证书》一份，拟证明车辆浙Ｂ×××××抵押给了鄞州银行灵桥支行的事实。两被告对该证据的真实性无异议。经审查，本院对该证据予以认定。 3.贷记卡历史交易明细查询一份，拟证明鄞州银行灵桥支行向被告祝仲峰发放借款的事实。两被告对该证据无异议。经审查，本院对该组证据予以认定。 4.催收函、快递单、快递跟踪信息、逾期说明、明细查询各一份，拟证明被告逾期情况、还款情况以及鄞州银行灵桥支行发函要求被告支付贷款的事实。两被告对该组证据的真实性、合法性、关联性均有异议，认为：1.逾期贷款催收函上没有注明落款日期，是否能与顺丰速递上邮寄的时间相对应，两被告不知情；2.邮寄的地址是余姚市沿和路33-3号，该地址不是两被告的收件地址，两被告没有收到过这个逾期贷款催收函。经审查，该组证据将与其他证据进行综合认定。 5.《自用汽车消费贷款保证保险单》、网上银行电子回执、债权转让协议书、债权转让通知书、快递单、快递跟踪信息一份，拟证明被告在原告处投保了汽车消费贷款保证保险，因被告未按时还款导致保险事故的发生，原告已向被保险人鄞州银行灵桥支行支付了理赔款243237.57元，鄞州银行灵桥支行将全部债权和权益转让给了原告的事实。两被告对《自用汽车消费贷款保证保险单》、网上银行电子回执、债权转让协议书的真实性均无异议，但认为：1.对债权转让通知书真实性有异议，该通知书的落款日期没有，且两被告均未收到债权转让通知书及债权转让协议书；2.债权转让通知书上没有落款时间，对于顺丰速递单号为446734653888快递无法确认，该快递单上的地址也不是被告李小倩的地址，且与上一次快递寄送给被告李小倩的地址也不一致，故对于寄送的内容不知情。经审查，本院对《自用汽车消费贷款保证保险单》、网上银行电子回执、债权转让协议书的真实性予以认定，对于债权转让通知书、快递单、快递跟踪信息将与其他证据进行综合认定。 被告祝仲峰、李小倩均未向本院提交证据。 根据本院采信的证据，结合原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司及被告祝仲峰、李小倩在庭审中的陈述，本院认定事实如下： 2018年4月12日，被告祝仲峰向鄞州银行灵桥支行申请办理蜜蜂车易卡透支分期还款业务，并与鄞州银行灵桥支行签订《鄞州银行蜜蜂车易卡透支分期付款业务借款担保合同》一份，合同编号：2018041702，合同约定：鄞州银行灵桥支行对相关资料经审核通过后，向被告祝仲峰核发总透支额度为本金313200元的蜜蜂车易卡，用于被告祝仲峰透支购买汽车；被告祝仲峰对上述透支额度采取一次性透支，分期归还的方式，还款期数为36期，手续费率为9%，手续费按期数分期收取；第一期还款日为2018年6月14日之前，被告祝仲峰应于每月14日前归还当期应还款项；各方选择履约保险担保，由保险公司提供作为透支款项的担保，履约保险担保的相关条款不在本合同中约定，以保险公司出具的保单为准；持卡人未按约定偿还分期债务或者持卡人未按期清偿发卡行及任何金融机构或第三人债务的，即构成违约；发生前述违约情形时，发卡行有权采取以下一种或多种措施：被告祝仲峰未按期偿还本金和手续费时，发卡行有权要求被告祝仲峰对逾期部分的本金和手续费按日息万分之五支付至债务实际清偿日止所生的利息，除此外，发卡行还有权要求持卡人对逾期部分的本金和手续费按每期百分之五支付逾期违约金；持卡人发生前述违约行为，发卡行认为可能危及到发卡行债权时，无须经发卡行通知或催告，持卡人的分期还款透支债务应于发生上述事项之时视为全部到期，发卡行有权要求持卡人一次性偿还全部剩余本金及全额手续费。同日，被告李小倩向原告出具《蜜蜂贷记卡共同还款承诺函》，自愿作为连带共同债务人对持卡人祝仲峰在鄞州银行申领的蜜蜂贷记卡账户的透支本金、利息、滞纳金、费用、因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、差旅费等合理的债权追索费用承担连带共同还款责任。 同日，被告祝仲峰作为甲方又与鄞州银行灵桥支行作为乙方签订《鄞州银行蜜蜂车易卡最高额抵押合同》一份，合同编号：2018041702，合同约定：被告祝仲峰以其所有的车牌号为浙Ｂ×××××，车架号为WDCDA5HBXCA051824的奔驰牌越野车为其向乙方领用鄞州银行蜜蜂车易卡提供最高额抵押担保；被告祝仲峰自愿以其合法拥有的财产作为抵押财产，在2018年4月23日至2021年6月14日的融资期间内，为乙方向被告祝仲峰通过乙方车易卡融资的所有融资债权提供最高额抵押担保，担保最高限额为313200元，具体业务的起始日、到期日、利率及金额以《鄞州银行蜜蜂车易卡透支分期付款业务借款担保合同》及交易记录、凭证记载为准；甲方提供的最高额抵押担保范围包括债务人与乙方所签订的《鄞州银行蜜蜂车易卡透支分期付款业务借款担保合同》项下因蜜蜂车易卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息、分期手续费、超限费、违约金、追索费用等）和乙方实现抵押权的费用。 2018年4月17日，被告祝仲峰向原告投保自用汽车消费贷款保证保险，并签署《自用汽车贷款保证保险投保单证》一份，载明：在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生，保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔付款。原告为案涉贷款签发《自用汽车消费贷款保证保险单（自然人适用）》一份，载明：原告为被告祝仲峰购买车牌号为浙Ｂ×××××，车架号为WDCDA5HBXCA051824的汽车提供保证保险；投保人为被告祝仲峰，被保险人为鄞州银行灵桥支行，被告李小倩为担保人；保险金额341388元；保险期限自2018年4月18日起至2021年4月17日止；保费率1.69%，保险费5769.46元。 2018年4月24日，鄞州银行灵桥支行依约向被告祝仲峰发放借款313200元。2018年5月24日，被告祝仲峰和鄞州银行灵桥支行就被告祝仲峰名下车牌号为浙Ｂ×××××，车架号为WDCDA5HBXCA051824的奔驰牌越野车为案涉债权设定抵押权并办理了抵押登记。 两被告未按约还款，截至2019年7月22日，两被告尚欠鄞州银行灵桥支行本息合计243237.57元。2019年7月26日，鄞州银行灵桥支行与原告签订债权转让协议书一份，约定将其对被告祝仲峰享有所有全部债权及《鄞州银行蜜蜂车易卡最高额抵押合同》（编号为2018041702）中的担保权益一并全部转让给原告，原告成为新的债权人；原告受让鄞州银行灵桥支行上述债权后，依法行使对被告祝仲峰的债权及相关债权的担保权利。同日，原告向鄞州银行灵桥支行支付转让款243237.57元。 本院认为：被告祝仲峰与鄞州银行灵桥支行签订的《鄞州银行蜜蜂车易卡透支分期付款业务借款担保合同》、《鄞州银行蜜蜂车易卡最高额抵押合同》、被告李小倩向鄞州银行灵桥支行出具的《蜜蜂贷记卡共同还款承诺函》，被告祝仲峰与原告签订的《自用汽车贷款保证保险投保单证》、原告出具的《自用汽车消费贷款保证保险单（自然人适用）》均系各方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约履行合同义务。现鄞州银行灵桥支行按约向被告祝仲峰提供信用卡购车分期付款服务，被告祝仲峰未按约归还借款本息等，原告按照《自用汽车消费贷款保证保险单（自然人适用）》的约定向鄞州银行灵桥支行进行理赔，于法有据，本院予以确认。鄞州银行灵桥支行在获得原告的理赔款后，将案涉合同项下的债权及车辆抵押权转让给原告。两被告辩称，其未收到债权转让通知书，原告与鄞州银行灵桥支行之间不符合债权转让的条件，原告不具有诉讼主体的资格。经查，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司作为债权受让人于2019年10月25日以原告身份向法院起诉，要求两被告偿还债务，两被告均出庭应诉答辩，该起诉行为可视为通知，亦应视为两被告已知晓债权转让事宜，债权转让已经完成，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司作为本案原告是适格的，故对于两被告的上述答辩意见，本院不予采信。现原告依法获得案涉的《鄞州银行蜜蜂车易卡最高额抵押合同》、《鄞州银行蜜蜂车易卡透支分期付款业务借款担保合同》项下的全部债权和权益，并取得向被告祝仲峰追偿的权利。原告要求被告祝仲峰归还债权并支付自理赔次日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款基准利率计算、自2019年8月20日起至实际履行之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失的诉请，于法有据，本院予以支持。同时，被告祝仲峰以其所购汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。被告李小倩作为共同还款人，应按照合同约定对被告祝仲峰上述债务承担共同还款责任。综上，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定，判决如下： 一、被告祝仲峰、李小倩支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司理赔款243237.57元，并支付自2019年7月27日起至2019年8月19日止以保险理赔款243237.57元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算的逾期利息，款限于本判决发生法律效力之日起十日内付清； 二、如被告祝仲峰、李小倩不支付上述款项，则原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司有权以被告祝仲峰所有的车牌号为浙Ｂ×××××（车架号WDCDA5HBXCA051824）的车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。上述利息损失计算至抵押物变价日止。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 本案案件受理费4949元，减半收取2474.50元，由被告祝仲峰、李小倩共同负担。款限于本判决发生法律效力后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费交纳通知书后七日内，凭判决书到宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号：37×××92，开户银行：中国银行宁波市分行。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室，汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动撤回上诉处理。 审 判 员 王艺陶 二〇二〇年二月二十一日 代书记员 马银圆