江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0923民初7102号原告：中国工商银行股份有限公司阜宁支行，住所地阜宁县阜城街道城河路235号。负责人：单林，该行行长。委托诉讼代理人：黄奎、刘丽萍，该行员工。被告：许凤，女,1982年5月26日出生，汉族,工作人员，住盐城市亭湖区。原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行（以下简称工行阜宁支行）与被告许凤信用卡纠纷一案，本院于2019年12月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月21日公开开庭进行了审理。原告工行阜宁支行的委托诉讼代理人黄奎、刘丽萍，被告许凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阜宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许凤偿还信用卡透支本金48858.20元，利息8557.90元及违约金3747.04元，合计透支金额61163.14元（计算截止2019年11月1日），自2019年11月2日起至被告实际偿还时按《牡丹信用卡领用合约》的约定支付息费；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2012年7月23日，被告许凤在原告工行阜宁支行申请工银信用卡1张，并在《工银信用卡申请表》上签字，表明自己知悉并保证遵守《牡丹信用卡章程及领用合约》的相关约定。原告于2012年7月27日审批开卡成功，卡号：62×××78，被告于2012年8月4日开始消费，近一年多次违约。截止2019年11月1日，信用卡透支本金48858.20元，产生利息8557.90元及违约金3747.04元，合计透支金额61163.14元未还，经多次催收未果，现原告诉至法院，请求依法处理。被告许凤辩称，对原告诉称的事实无异议，但原告主张的违约金违反人民银行的相关规定，请求免除违约金，同时，请求法院对原告主张的利息进行适当的减免。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月23日，被告许凤在原告处申请开办中国工商银行牡丹信用卡一张，卡号为62×××78，并在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字，表明其知悉并保证遵守《牡丹信用卡章程及领用合约》的相关约定。牡丹信用卡章程……第二十二条准贷记卡计息规定（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。……牡丹信用卡领用合约（个人卡）……第三条对账及还款3.牡丹贷记卡条款（1）甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方（被告）在到期还款日（含）前偿还全部应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方（被告）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方（被告）可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款。甲方（被告）按照最低还款额规定还款的，乙方（原告）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方（被告）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方（被告）连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方（原告）有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方（原告）对甲方（被告）不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……合约还对其他相关内容作了约定。合同签订后，被告许凤自2012年8月4日开始使用该信用卡，初始额度为49000元，至2019年11月1日，累计拖欠原告各项费用61163.14元，其中应收本金48858.20元，利息8557.90元及违约金3747.04元。期间原告多次以多种方式告知被告并进行催收，但被告至今一直未有偿还透支本金及相关息费，故原告诉至本院要求处理。本院认为，被告许凤在原告处申办牡丹贷记卡，并在《工银信用卡申请表（个人卡）》申请人处签名，该内容真实，双方的借贷关系不违反法律规定，依法应受法律保护。截止2019年11月1日，被告差欠原告本金48858.20元，利息8557.90元，有原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约及章程、被告的信用卡消费记录、原告向被告催收欠款的记录以及信用卡综合信息列表等证据予以证实，事实清楚，被告许凤未按约向原告偿还透支本金及利息，应承担偿还责任，故对原告工行阜宁支行要求被告许凤偿还透支本金48858.20元，利息8557.90元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付3747.04元违约金及自2019年11月1日起至实际还款之日止的违约金的诉讼请求，本院认为，中国人民银行通知从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告所主张的违约金实为滞纳金，原告未能向本院提供其与被告有协议约定收取2017年1月1日之后的滞纳金的相关证据，故本院对原告主张的要求被告支付因信用卡透支而产生的2017年1月1日之前的违约金的诉讼请求予以支持，对原告主张的要求被告支付2017年1月1日之后的违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告对利息、逾期还款违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则，由于我国法律没有明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在24%，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为年利率24％，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，本案中，超过年利率24％的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，判决如下：一、被告许凤偿还原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行信用卡透支本金48858.20元及利息8557.90元，并承担违约金（其中：利息结算至2019年11月1日，自2019年11月2日起至实际还款之日止，被告许凤仍按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息；违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至2016年12月31日止，但对利息、违约金计算的总额以不得超过年利率24%为限）。限本判决生效后十五日内履行完毕；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1330元，减半收取665元，由被告许凤负担（原告已预交665元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 邱庆春二〇二〇年二月十二日法官助理 王蓓蓓书 记 员 江洪鹏