广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初31680号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所地广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区，统一社会信用代码91440101890660413Y。负责人：李俊涛，行长。委托代理人：范宇丽、黄琼华，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：郑嫒仪，女，1977年7月4日，汉族，住广东省汕头市金平区。被告：张锡丹，男，1979年11月10日，汉族，住广东省潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉被告郑嫒仪、张锡丹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范宇丽到庭参加了诉讼。被告郑嫒仪、张锡丹经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。案件查明事实（一）合同签订时间：2015年9月26日。（二）合同名称：《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年THAJ字003号）。持卡人、乙方：郑嫒仪；经办行、甲方：原告。（三）信用卡品种及卡号：长城环球通普卡，卡号为62×××26。（四）分期授信额度及有效期：300000元，12月。（五）分期额度用途：装修。（六）分期金额及分期期限：300000元，60期（一个月为一期）。（七）手续费率：20%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为60000元。（八）额度使用次数及手续费收取方式：一次性使用，分期扣收。（九）本金还款方式：按月等额还本。（十）违约条款：乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成或视为本合同项下违约事件，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。双方签署的卡号为62×××26的《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。信用卡领用合约约定：除本合约另有规定，甲方(被告郑嫒仪，下同)非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×5％）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告提交《郑嫒仪信用卡开卡说明》载明：被告为申请办理涉案贷款，于2015年9月25日填写信用卡申请表，后经原告审批，发放了卡号为62×××26的信用卡。后因被告原因卡片遗失，被告重新向原告补办信用卡，原告于2019年2月1日向被告发放了卡号为62×××91的信用卡。故本案中，原告提供的《贷款欠付明细表》及《信用卡交易流水》中的卡号均为62×××91。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。（十一）合同履行：2015年9月28日，原告依约向被告郑嫒仪发放贷款300000元，被告郑嫒仪借款后未能按时还款；《贷款欠付明细表》载明：截止至2020年1月6日，被告郑嫒仪尚欠原告借款本金96098.8元、利息4732.02元、手续费17000元。被告郑嫒仪在《爱家分期申请表》的申请人处签名捺印，被告张锡丹在配偶声明及授权处签名捺印，载明：本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请。本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。原告提交了两被告的结婚复印件以证明两被告系夫妻关系。（十二）原告诉讼请求：1、解除被告郑嫒仪与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年THAJ字003号）；2、被告郑嫒仪向原告清偿贷款本金96098.8元、手续费17000元及利息、违约金[截至2020年1月6日利息4732.02元、违约金4809.55元（违约金自2019年2月6日至2019年8月6日），自2020年1月7日起至被告实际清偿之日止，以实际欠款本金为基数，利息按每日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算]；3、被告郑嫒仪支付原告的律师代理费11000元；4、被告张锡丹对被告郑嫒仪的上述债务承担共同清偿责任；5、两被告承担与本案相关之全部诉讼费。在庭审中，原告申请撤回第3项诉讼请求。（十三）被告答辩情况：两被告未答辩，亦未在举证期限内提交证据。裁判理由与结果本院认为：原告与被告郑嫒仪签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方借款合同关系依法成立且合法有效，对双方均具有法律约束力。合同订立后，原告已依约履行了放款义务。被告郑嫒仪借款后，未按合同约定向原告归还借款本息，其行为已构成违约。现原告诉请解除与被告郑嫒仪的借款合同关系并要求被告郑嫒仪偿还尚欠的借款本金、利息及手续费符合合同约定与法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明2017年1月1日之后的违约金双方已经达成合意，故原告请求被告支付2017年1月1日之后的违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告郑嫒仪、张锡丹系夫妻关系，且被告张锡丹作为被告郑嫒仪的配偶在配偶声明及授权处签字确认知晓本笔债务，并同意将被告郑嫒仪信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任，本院认定本案债务属于两被告的夫妻共同债务。故原告要求被告张锡丹共同承担涉案债务合法有据，本院予以支持。在庭审中，原告申请撤回第3项诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以准许。被告郑嫒仪、张锡丹经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本案依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告郑嫒仪于2015年9月26日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2015年THAJ字003号）；二、被告郑嫒仪、张锡丹于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州天河支行偿还欠款本金96098.8元及手续费、利息（截止至2020年1月6日的手续费17000元、利息4732.02元，从2020年1月7日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按照每日万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，由原告中国银行股份有限公司广州天河支行负担310元，被告郑嫒仪、张锡丹负担2590元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄超兰人民陪审员  杨国峰人民陪审员  霍小冰二〇二〇年二月二十四日书 记 员  周泽纯