湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初211号 原告中国光大银行股份有限公司郴州分行，住所地郴州市北湖区南岭大道976号。 负责人宋建军，系该行行长。 委托诉讼代理人李金明，男，汉族，1968年12月23日出生，系该行职工。 委托诉讼代理周文琛，湖南金州（郴州）律师事务所律师。 被告冯勇，男，1972年2月22日出生，汉族，住郴州市。 被告李佑明，女，1975年9月10日出生，汉族，住。 被告郴州市郴江天润置业公司有限责任公司，住所地郴州市北湖区香雪路198号（天润天城）7栋一楼101号。 委托诉讼代理人周建程，湖南善道律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司郴州分行（以下简称光大银行郴州分行）与被告冯勇、李佑明、郴州市郴江天润置业公司有限责任公司（以下简称天润置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原、被告均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告光大银行郴州分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告冯勇签订的编号为79181116000153的《个人贷款合同》；2、被告冯勇、李佑明共同提前清偿所欠原告贷款本金316643.73元及利息4665.92元、罚息35.08元，以上共计321344.73元（利息按年利率8.46%计算，罚息按年利率12.675%计算，本息暂计至2019年6月20日，之后产生的利息计算至贷款本息全部偿清之日止）；3、被告冯勇、李佑明共同支付实现债权费用（律师费）12853元；二、三项合计金额334197.73元；4、原告对被告冯勇、李佑明名下位于郴州市的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、被告天润置业公司对上述全部债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由三被告共同承担。 被告冯勇、李佑明辩称：所欠贷款本金应该没有这么多。 被告天润置业公司辩称：截止2019年3月银行已经从我方保证金的账号扣除了十四万元，现在银行起诉的本金还有三十一万多元，贷款合同中没有明确约定每月偿还的本金及利息金额，所以对所欠本金和利息不予认可，被告冯勇自2015年起就未按期偿还贷款本息，我方多次向原告要求解除该贷款合同，但原告一直未主张权利，导致本案损失的扩大，该扩大的损失应由原告自行承担。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下案件事实: 一、被告冯勇与被告李佑明于2005年10月31日登记结婚，于2015年1月6日登记离婚。2011年9月7日，原告光大银行郴州分行为贷款人（抵押权人），被告冯勇为借款人，被告冯勇、被告李佑明为抵押人（含抵押物共有人），被告天润置业公司为保证人（法人）签订一份《个人贷款合同》（抵押、保证）（合同编号：79181116000153），主要约定：1.贷款种类：个人住房贷款；2.贷款用途：购房；3.贷款金额：410000元；4.贷款期限：240个月，贷款借据期限不一致的，贷款期限以贷款借据为准；5.贷款年利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率7.05%上浮20%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.46%；6.借款人未按合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；7.贷款担保：（1）抵押担保。抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币元586000元的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。抵押物位于郴州市，建筑面积158.79㎡，抵押率70%。（2）连带责任保证担保。其中，保证人提供贷款金额的5%的保证金作为担保，保证期间自本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；8.本合同项下贷款按月共分240期偿还，还款方式为等额还本付息；9.本抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权费用和所有其他应付的合理费用；10.保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权费用和所有其他应付款项；11.违约责任：借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，从借款人或保证人在贷款人处或其分支机构开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金和利息），借款人和保证人并在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划。 二、2011年9月16日，原告光大银行郴州分行与被告冯勇、被告李佑明就位于郴州市龙泉路与香雪路交汇处天润天城商住楼7楼912号房屋在郴州市房产交易与权属登记管理处办理了郴房预北湖区字第××号商品房抵押权预告登记。 三、2011年9月30日，原告光大银行郴州分行依照合同约定向被告冯勇指定的账号发放个人住房按揭贷款410000元，执行贷款年利率8.46%，贷款到期日2031年9月30日。按揭贷款发放后，被告冯勇未按期足额偿还贷款，原告光大银行郴州分行从天润置业公司的保证金账号扣划了部分款项。截止2019年6月20日，被告冯勇尚欠原告光大银行郴州分行贷款本金316643.73元，贷款利息4665.92元，罚息35.08元，贷款本息合计321344.73元。 四、另涉案房产已于2018年被法院强制拍卖。 五、原告光大银行郴州分行为实现本案债权，于2019年7月31日与湖南金州（郴州）律师事务所签订一份《委托代理协议》，协议约定按诉讼标的4%支付律师代理费12853元。2019年8月29日，原告光大银行郴州分行转账支付律师代理费2570.6元。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告光大银行郴州分行与被告冯勇、被告李佑明、被告天润置业公司所签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）系双方当事人真实意思表示，合法有效。原告光大银行郴州分行按照约定足额发放了贷款，被告冯勇未按照合同约定足额偿还贷款本金并支付利息，已构成根本违约，应承担偿还借款本金及利息的违约责任。被告冯勇为家庭生活需要购买房屋向原告贷款所负债务，且被告李佑明对该借款事实明知，且不持异议，该债务应视为夫妻共同债务,被告李佑明负有共同清偿义务。故对原告光大银行郴州分行要求两被告共同偿还借款本息的诉讼请求,本院予以支持。原告光大银行郴州分行按合同约定主张贷款合同提前到期，并提前收回贷款本金和相应利息并无不当。故对原告要求解除《个人贷款合同》，并要求被告冯勇、李佑明提前偿还贷款本金以及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告天润置业公司辩称因原告未及时主张权利，扩大的损失应由原告自行承担，但被告天润置业公司并未提交证据予以证明，故对该辩称，本院不予支持。被告天润置业公司承诺为被告冯勇的贷款本息提供连带责任保证，故应当对上述债务承担连带清偿责任。贷款时，被告冯勇、李佑明以座落于郴州市作为上述贷款的抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。但预购商品房抵押权预告登记不同于不动产抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条之规定：“当事人签订买卖房屋或者其他关于不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”据此，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，对于原告光大银行郴州分行主张的抵押优先权，本院不予支持。至于原告光大银行郴州分行主张实现债权的律师代理费用12853元，因原告光大银行郴州分行目前实际支付的律师代理费为2570.6元，故本院对实际支付的律师代理费用金额2570.6元，予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、解除原告中国光大银行股份有限公司郴州分行与被告冯勇于2011年9月7日签订的编号为79181116000153《个人贷款合同》； 二、被告冯勇、李佑明于本判决生效之日起十日共同内偿还原告中国光大银行股份有限公司郴州分行贷款本金316643.73元、贷款利息4665.92元，罚息35.08元，合计321344.73元（利息及罚息暂计至2019年6月20日，后续利息按《个人贷款》的约定继续计算至全部本息清偿之日止）； 三、被告冯勇、李佑明于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国光大银行股份有限公司郴州分行实现债权费用（律师代理费）2570.6元； 四、被告郴州市郴江天润置业公司有限责任公司对被告冯勇、李佑明应偿还的上述贷款本息、实现债权费用承担连带清偿责任。被告郴州市郴江天润置业公司有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告冯勇、李佑明追偿； 五、驳回原告中国光大银行股份有限公司郴州分行的其他诉讼请求。 如被告冯勇、李佑明、郴州市郴江天润置业公司有限责任公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3157元，由原告中国光大银行股份有限公司郴州分行负担98元，被告冯勇、被告李佑明、被告郴州市郴江天润置业公司有限责任公司共同负担3059元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  李阳春 二〇二〇年二月六日 法官助理侯婷元 书记员陈思璐 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。