四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终665号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地：成都市金牛区沙湾路71号。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：肖乐，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付亚芳，四川公生明律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：廖建波，男，1988年7月7日出生，汉族，住成都市新都区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称邮储沙湾支行）因与被上诉人廖建波信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初9447号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 邮储沙湾支行上诉请求：1.撤销成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初9447号民事判决第三项内容，改判由廖建波向邮储沙湾支行支付截至2019年7月1日的违约金5,193.08元，实际金额按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至款项付清之日止；2.本案诉讼费由廖建波承担。事实和理由：一、一审法院事实认定错误，邮储沙湾支行向廖建波收取违约金有事实和法律依据；二、廖建波以其实际还款行为表示同意违约金的收取；三、滞纳金修改为违约金，收费标准并未提高，仍为最低还款额未还部分的5%，未超出廖建波在签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》时能够预见到的责任范围，廖建波也未就收费项目的变更向邮储沙湾支行要求终止服务，解除合同。 廖建波未发表答辩意见。 邮储沙湾支行向一审法院起诉请求：1.廖建波向邮储沙湾支行偿还欠款44,057.98元（上述金额包括借款本金34,982.59元以及截至2019年7月1日的逾期利息、复利、费用、违约金9,075.39元）；2.廖建波给付2019年7月2日及之后的逾期利息、复利、费用、违约金，具体金额按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及章程的约定，计算至本金清偿之日止；3.廖建波给付邮储沙湾支行为实现债权而支出的律师费2,000元；4.本案的诉讼费用由廖建波承担。 一审法院认定事实：廖建波于2017年7月4日向邮储沙湾支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，该申请表所附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）对申领、使用、利息及费用、账单及还款、有效期、发卡行的权利和义务、申请人及持卡人的权利与义务等内容进行了约定。《领用合约》主要载明，中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称邮储银行）为甲方，信用卡申请人为乙方，甲方为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇；除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分至透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权委托律师事务所追讨欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由乙方承担。该《领用合约》第十一条还载明信用卡收费项目及标准，收费项目包括年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、取现手续费、短信通知服务费、透支利率、滞纳金、补制账单费、ATM跨行查询手续费（境外4元/次）等。在该《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》尾部，廖建波签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，廖建波在主卡申请人处签名。之后，廖建波领取了信用卡，并陆续通过该信用卡进行消费。庭审中，邮储沙湾支行明确主张的逾期利息及复利即为《领用合约》载明的包括复利的透支利息，费用包括境外查询手续费及违约金，截止2019年7月1日，廖建波欠付的本金为34982.59元，利息（包括复利）3878.31元、费用包括境外查询手续费4元及违约金5193.08元，并陈述称《领用合约》载明的滞纳金即违约金，邮储银行于2016年9月30日在其官网上发布公告将滞纳金调整为违约金。另查明，邮储银行于2016年9月30日在邮储银行官方网站发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告载明“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户；二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。还查明，邮储沙湾支行与四川公生明律师事务所（以下简称公生明律所）签订了《委托代理合同》，约定邮储沙湾支行委托公生明律所代理廖建波等14人信用卡纠纷14案，每件代理费为2000元，共计28000元。公生明律所出具了相应发票，邮储沙湾支行通过银行转账的方式支付了28000元。 一审法院认定上述事实的证据有：当事人身份信息、附有《领用合约》以及《章程》的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、中国邮政银行资产风险管控系统信息、历史交易明细、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》《委托代理合同》及发票、转账凭证等证据以及当事人陈述在案佐证。 一审法院认为，廖建波向邮储沙湾支行申领信用卡，并签署了附有《领用合约》及《章程》的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，案涉《领用合约》等系签约双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按约全面适当履行合同义务。邮储沙湾支行按约为廖建波办理了信用卡，廖建波使用了该信用卡，应当按约履行所负还款义务。《领用合约》已对利息、境外查询手续费的收进行了约定，且不违反法律规定，对邮储沙湾支行要求廖建波支付借款本金及利息、查询手续费的诉讼请求，予以支持。对于违约金，案涉《领用合约》未约定违约金而是滞纳金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日起实施，故该通知系中国人民银行要求各商业银行从2017年1月1日起信用卡不得再收取滞纳金，邮储沙湾支行又未举证证明双方就违约金另有约定，故对邮储沙湾支行主张违约金，不予支持。关于律师费，因案涉《领用合约》已有约定且已实际发生，故对邮储沙湾支行的该项诉请主张，予以支持。廖建波经法院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩及举证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、廖建波在判决生效后十日内向邮储沙湾支行支付截止2019年7月1日的欠款本金34982.59元、利息3878.31元、境外查询手续费4元，并自2019年7月2日起至款项付清之日止按照案涉《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息；二、廖建波在判决生效后十日内向邮储沙湾支行支付律师费2000元；三、驳回邮储沙湾支行的其他诉讼请求。一审案件受理费951元减半收取计475.5元由廖建波负担。 本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，根据中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知已经明确要求取消金融机构收取信用卡滞纳金，而邮储沙湾支行与廖建波于2017年7月4日所签署的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中仍然约定了滞纳金，邮储沙湾支行辩称该滞纳金实际就是违约金，但邮储沙湾支行并未提供证据证明其与廖建波已协议达成将滞纳金变更为逾期还款违约金的约定，故对邮储沙湾支行主张的违约金不予支持。 综上，中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 刘冠男 审判员 周寓先 二〇二〇年二月二十五日 书记员 张 磊