重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初3119号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告向华坦，男，1959年2月26日出生，汉族，住重庆市南川区。被告何雪，女，1986年5月8日出生，汉族，住重庆市南川区。委托诉讼代理人谭华，女，1964年8月18日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告向华坦、被告何雪信用卡纠纷一案，本院于2019年2月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人邹平，被告向华坦、被告何雪的委托诉讼代理人谭华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.向华坦立即偿还重庆银行截止2018年4月17日的欠款本金159548.79元、利息、复利15809.25元、违约金69606.81元、分期手续费26250元（未到期分期手续费25500元、到期分期手续费750元），并支付自2018年4月18日起至付清时止，以本金159548.79元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.何雪对向华坦的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由向华坦、何雪承担。事实和理由：向华坦向重庆银行申请办理了信用卡，并申请办理了信用卡现金分期业务。何雪向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对向华坦的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。重庆银行按约为向华坦办理了现金分期业务，分期金额200000元，分期期数48期，手续费率18%。截至2018年4月17日向华坦尚欠271214.85元未给付。被告向华坦辩称，申请办理信用卡属实，对欠款本金、利息金额无异议，愿意偿还本金及利息，但不应承担违约金、分期手续费。被告何雪辩称，为向华坦提供担保属实，希望与重庆银行协商处理还款事宜，愿意偿还本金及利息，希望免除何雪的担保责任。经审理查明，2016年3月23日，向华坦向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法，并载明：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；信用卡申领人及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，如果信用卡申领人及其附属卡持卡人在此之前有分期付款交易的，重庆银行将分期交易剩余金额一次性记入账户一并作为信用卡申领人及其附属卡持卡人的欠款。向华坦在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，向华坦向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《服务通知确认函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理现金分期业务，分期金额200000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取，并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。该《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》还载明，向华坦自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至向华坦在重庆银行开立的借记卡账户；若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；向华坦已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。同日，何雪向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺在200000元保证额度范围内对向华坦申办的分期业务承担连带保证责任。保证范围包括分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）以及其他损失。嗣后，经重庆银行审批向向华坦发放了信用卡，并为向华坦办理了信用卡现金分期付款业务，分期金额200000元，分期期数48期，分期手续费率18%，手续费36000元分期收取。2016年4月1日，重庆银行向向华坦在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款200000元。从2016年4月7日起，向华坦持上述信用卡进行透支消费，并通过该卡偿还透支消费款项。同时，从2016年4月18日起，每月的18日偿还现金分期业务项下的分期本金4166.67及手续费750元，总计48期。截止2016年10月15日，向华坦信用卡账户项下的消费透支款项及现金分期前6期本金及手续费已全部结清。从2016年10月18日起，即从现金分期第7期起向华坦未按约足额偿还现金分期本金及手续费。2017年5月18日，重庆银行宣布向华坦的大额现金分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金、未到期分期手续费25500元。截至2018年4月17日，向华坦尚欠重庆银行信用卡现金分期业务项下本金159548.79元，分期利息、复利15809.25元及第14期到期手续费750元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《服务通知确认函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、交易明细对账单、催收记录、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告向华坦与原告重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向向华坦发放了信用卡，并按照向华坦的申请为其发放了现金分期贷款，向华坦使用该笔分期贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。向华坦应当偿还重庆银行分期本金，并按照双方约定支付利息、复利、到期分期手续费。何雪作为保证人，对向华坦申请办理的信用卡现金分期业务提供连带责任保证，应当在保证额度范围内承担连带清偿责任。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间向华坦应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与向华坦通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告向华坦在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年4月17日的信用卡现金分期业务本金159548.79元，并支付分期利息、复利15809.25元、到期分期手续费750元，并支付自2018年4月18日起至付清时止，以本金159548.79元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告何雪对被告向华坦的上述债务在200000元保证额度范围内承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5368元，由被告向华坦承担3822元，被告何雪对此承担连带给付责任，由原告重庆银行股份有限公司承担1546元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  黄乾玉二〇二〇年二月二十一日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺