苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0509民初15959号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：周树国，男，1972年2月16日出生，汉族，住安徽省霍邱县。被告：孟现敏，女，1972年12月13日出生，汉族，住安徽省霍邱县。原告中国银行股份有限公司吴江分行（下称中行吴江分行）与被告周树国、孟现敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月4日立案受理,依法由审判员姚民适用简易程序于2020年1月19日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告周树国、孟现敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、周树国、孟现敏归还本金38528元，并支付手续费4055.28元、利息（截至2019年10月19日为1227.63元，自2019年10月20日起至实际给付之日止的利息按合同约定计算）、费用（截至2019年10月19日为3563.05元，自2019年10月20日起至实际给付之日止的费用按合同约定计算）；2、周树国、孟现敏赔偿律师费损失4742元；3、本案诉讼费用由周树国、孟现敏承担。事实和理由：2017年4月7日，周树国向中行吴江分行申请办理了中国银行信用卡。2017年4月12日，周树国、孟现敏与中行吴江分行签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（下称《信用卡分期付款合同》），约定：周树国、孟现敏利用上述信用卡分期付款额度向中行吴江分行借款100000元，手续费率为10.5%，分期期数为36期。2017年4月20日，中行吴江分行依约向周树国发放贷款100000元。截止2019年10月19日，周树国已逾期多期未支付透支款本息。中行吴江分行催讨无果，遂诉至法院。周树国未作答辩。孟现敏未作答辩。本院经审理认定事实如下：周树国与孟现敏系夫妻关系。2017年4月7日，周树国向中行吴江分行申请办理中国银行信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》。该申请表记载了申请人的个人信息，并由周树国签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。上述申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称《领用合约》）和《中国银行股份有限公司信用卡章程》（下称《章程》），《领用合约》第18项：……。申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。《领用合约》第19项：……。中国银行对申请人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，……。《领用合约》第21项：申请人使用信用卡需按中国银行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、还款违约金、其他综合服务费、……，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，……。《领用合约》第27项：中国银行收到申请人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。嗣后，中行吴江分行向周树国核发卡号为62×××15的中银信用卡。2017年4月12日，周树国、孟现敏（甲方、借款人）与中行吴江分行（乙方）签订《信用卡分期付款合同》（编号：2017年爱家字17－012号），约定：本合同项下“分期付款”额度为100000元，分期期数36期，手续费费率为每期分期应还款金额的10.5%，本合同项下“分期付款”手续费金额为10500元，支付方式为分期支付；乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方指定账户（账户名称：周树国，账号：62×××48）；本合同项下“分期付款”本金还款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，……，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡“分期付款”业务每期应还款全额计入最低还款额；甲方与乙方签订的任何一份借款合同或分期合同如出现违约行为，即为甲方与乙方签订的所有借款合同或分期合同均出现违约行为，乙方有权宣布甲方在乙方的所有借款合同或分期合同均提前到期。2017年4月20日，中行吴江分行向周树国发放100000元贷款。同日，由持卡人周树国签名的《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》（下称《还款计划清单》）载明：卡号为62×××15，账单日为每月19日，交易金额100000元，分期总期数36期，手续费扣率10.5%，手续费总金额10500元，首期2017年6月8日应还本金2805元、手续费294.53元，除首期外其余每期于每月8日应还本金2777元、手续费291.59元；每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前进行还款，对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，中行有权全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项。截至2019年3月12日，前22期本金共计61122元、手续费共计6417.92元，周树国按约全部付清，且账上还余26.57元。自第23期起，周树国的支付开始出现逾期，中行吴江分行于2019年3月20日、8月29日、9月7日、10月7日仅分别扣收到0.41元、150元、100元、100元。审理中，中行吴江分行主张：上述周树国账上余多的26.57元及扣收到的0.41元，按冲抵第23期手续费（账单日2019年3月19日）处理；上述150元、100元、100元逾期支付已超过90天，按《领用合约》约定冲抵第23期本金。现中行吴江分行以周树国、孟现敏逾期还款构成违约、其有权宣布全部欠款提前到期为由诉至本院，并委托江苏天辩律师事务所律师代理诉讼，约定律师代理费4742元。本院受理后，通过邮寄方式向周树国、孟现敏送达起诉状副本等相关应诉材料，周树国、孟现敏于2020年1月3日签收。以上事实，有中行吴江分行提供的结婚证、《中国银行信用卡个人申请表》、《领用合约》、《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》、经办行审批意见、《信用卡分期付款合同》、交易明细表、《还款计划清单》、《委托代理合同》，本院邮寄的EMS回单及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告周树国明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告周树国申请，向被告周树国发放中银信用卡，该合约对原告中行吴江分行及被告周树国均具有法律约束力。后原告中行吴江分行与被告周树国、孟现敏签订的《信用卡分期付款合同》应系双方当事人的真实意思表示，合同中约定的如逾期还款可适用相应信用卡领用合约条款，也未违反法律规定，因此，该合同依法成立并生效。被告周树国、孟现敏向原告中行吴江分行借款100000元后，未按期归还相应款项，已构成违约，根据《信用卡分期付款合同》约定，原告中行吴江分行有权宣布本案合同提前到期，并有权要求被告周树国、孟现敏承担归还欠款本金、支付手续费和利息等违约责任。因原告中行吴江分行以诉讼方式宣布本案合同提前到期，故本院以本案诉状副本送达被告周树国、孟现敏之日即2020年1月3日为提前到期日。关于本金，原告中行吴江分行主张的38528元（100000元－61122元－150元－100元－100元）有相应合同依据，本院予以支持。关于手续费，《信用卡分期付款合同》约定“甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息”，同时约定“甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，……，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息”，可见，原告中行吴江分行收取的透支利息仅针对逾期未还本金。在双方存在免息期约定的情况下，原告中行吴江分行应对收取手续费的合理性作出解释并提供依据，因原告中行吴江分行未举证证明该项收费合理，故按照《全国法院民商事审判工作会议纪要》第51条规定，本院认定该手续费性质为借期内利息。虽然合同实际履行情况与双方关于免息的约定不符，但原告中行吴江分行有权收取借款利息，因此，本院认定双方关于手续费的约定有效。经计算，截至2020年1月2日手续费为9469.44元，扣除已付6444.9元（6417.92元＋26.57元＋0.41元），被告周树国、孟现敏还应支付手续费3024.54元。关于利息，如上分析，双方约定的透支利息仅针对逾期本金，透支利息实为罚息，但《还款计划清单》又约定，每期应还款额包括本金和手续费，逾期部分转入银行卡透支余额计收利息，这与《信用卡分期付款合同》约定不符，存在对手续费计息的情况，即对利息按信用卡合约计收复利。因被告周树国、孟现敏对原告中行吴江分行主张包含罚息和复利在内的利息未提出异议，故本院对原告中行吴江分行的主张予以支持。根据原告中行吴江分行提供的交易明细表，截至2019年10月19日，被告周树国、孟现敏应付利息即罚息及复利为1227.63元。现原告中行吴江分行要求被告周树国、孟现敏支付利息〔截至2019年10月19日为1227.63元；2019年10月20日至2020年1月2日期间的利息，分别以该期间各期逾期部分金额为基数自各期逾期之日起至2020年1月2日止按每日万分之五计算；2020年1月3日至实际给付之日期间的利息，以41552.54元（本金38528元＋手续费3024.54元）为基数自2020年1月3日起至实际给付之日止按每日万分之五计算〕，本院予以支持。关于费用，原告中行吴江分行在庭审中明确为《领用合约》中约定的还款违约金，由于《信用卡分期付款合同》仅约定被告周树国、孟现敏未还款时应按《领用合约》规定支付利息及滞纳金，并未约定还款违约金，因此，原告中行吴江分行要求被告周树国、孟现敏支付费用的请求，依据不足，本院不予支持。关于原告中行吴江分行主张的律师费损失，《信用卡分期付款合同》中明确约定由借款人承担，且律师已为原告中行吴江分行提供法律服务，律师费数额亦在合理范围内，故律师费作为原告中行吴江分行必将发生的一项费用，理应由被告周树国、孟现敏赔偿。被告周树国、孟现敏未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告周树国、孟现敏自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周树国、孟现敏于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司吴江分行本金38528元，并支付手续费3024.54元、利息（截至2019年10月19日为1227.63元；2019年10月20日至2020年1月2日期间的利息，分别以该期间各期逾期部分金额为基数自各期逾期之日起至2020年1月2日止按每日万分之五计算；2020年1月3日至实际给付之日期间的利息，以41552.54元为基数自2020年1月3日起至实际给付之日止按每日万分之五计算）。二、被告周树国、孟现敏于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失4742元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国银行股份有限公司吴江分行指定账户；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62）。三、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告周树国、孟现敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取551元，诉讼保全费670元，合计1221元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担227元，由被告周树国、孟现敏负担994元。被告周树国、孟现敏负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院(如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64)。原告中国银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用1221元中的994元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年二月二十七日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。