广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初26268号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，该行总经理。委托诉讼代理人：关军章，广东深大地律师事务所律师，执业证号14403201110047543。委托诉讼代理人：陈历，广东深大地律师事务所实习律师，实习证号190219051110789。被告：贺辛，男，1984年9月11日出生，汉族，身份证地址湖南省东安县，原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告贺辛信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人关军章、陈历及被告贺辛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：—、被告立即给付原告信用卡欠款共计191797.03元(截止2019年5月26日,欠款本金174302.55元，利息4514.03元，违约金7576.18元，分期手续费5404.27元)，利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止，违约金自2019年1月10日起算;二、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告贺辛自2013年4月22日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为51×××05。截至2019年5月26日止累计欠款共计191797.03元整未给付。原告自2019年2月11日开始多次催款，被告仍未清偿。故原告起诉至法院。被告贺辛辩称，被告的信用卡额度是6万元，但原告通过电话推销将被告的e分期额度提升至18万元，本人信用卡额度在没有任何资质证明的情况下被无限放大。2019年初本人致电客服，客服说只要还款18000元，就可以将其剩下的消费额度分期还款，后又第二次致电客服，客服也表示可以办理分期还款。由于今年来大环境不好生意不景气，生活困难，希望可以免除全部违约金，给予36期分期偿还本金和利息，暂停违约金、利息等一切额外收费。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经庭审质证，认定如下事实：一、被告向原告申请办领招商银行信用卡并填写了《招商银行信用卡（个人卡）申请表》并接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称“领用合约”）约定的义务，原告经审核后向被告发放了该行的信用卡，卡号为51×××05。二、“领用合约”第三条对账和缴款栏目的第3款约定：持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。该栏目的第4款约定：持卡人一经设置信用卡交易密码，则可使用预借现金功能，以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由银行预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。该栏目的第8款约定：持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前述不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。该栏目的第9款约定：每期最低还款额是信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。三、2016年9月30日，原告在其官网公告了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其上载明，将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的计收标准不变。四、原告官网发布了《信用卡账单分期条款及细则》，其上载明，为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%～1.67%，实际费率以下单时的系统测评结果为准；成功办理账单分期后，每期应还本金和每期手续费均应计入持卡人信用卡人民币账户；分期每期应付本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余额计入最后一期，分期每期手续费=分期本金总额×每期手续费率，手续费一经收取，不予退还。五、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》第三条收费、账单及还款约定：持卡人在申请“e招贷”时选择了“随时还款”的方式，申请成功后，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费，若持卡人在申请“e招贷”时选择了“分期还款”的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额×手续费率，月费率不超过0.95%，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息，其中，日利率和手续费率均以系统实时测评为准。六、截至2019年5月26日，被告尚欠本金174302.55元，利息4514.03元，违约金7576.18元、分期手续费5404.27元。其中，在个人消费账单中，被告尚欠本金89935.92元，利息3509.59元，违约金4838.96元，分期手续费877.45元；在e分期账单中，被告尚欠本金84366.63元，利息1004.44元，违约金2737.22元，分期手续费4526.82元。七、原告起诉后至本案开庭时，被告向原告偿还款项总计1239元。以上事实有《招商银行信用卡（个人卡）申请表》、“领用合约”、《余额构成表》、交易流水、官网公告、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》以及开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，被告应向原告偿还本金，根据“领用合约”的约定，被告亦应向原告支付其个人消费而产生的利息、违约金及分期手续费。至于e招贷所产生的本金、利息、违约金及分期手续费，被告辩称原告无故不同意给其办理分期贷款才导致的违约，且原告未告知其收费的依据，本院认为，原告未能提供相应证据证明其已经将e招贷收费的标准告知了被告，应承担举证不能的不利后果，但已经发放的贷款及由此而产生的利息，被告仍应偿还，而被告因e招贷所产生的违约金及分期手续费，鉴于原告未有证据证明已告知被告，故该笔费用本院不予支持。被告在起诉后向原告偿还了1239元，该笔款项应从本金中予以扣减，则截至2019年5月26日，被告尚欠原告本金173063.55元（89935.92元+84366.63元-1239元），总计利息4514.03元（3509.59元+1004.44元），违约金4838.96元，分期手续费877.45元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告贺辛应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还本金173063.55元，利息4514.03元，违约金4838.96元、分期手续费877.45元（以上利息、违约金暂计至2019年5月26日，之后的利息、违约金按“领用合约”及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4136元，由被告贺辛负担。上述费用原告已预缴，案件受理费4136元，由本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费4136元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 兰榕燕审判员 曾莉萍二〇二〇年二月二十日书记员 郭 丽(院印)书记员 任惠彬