四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初4358号 原告：深圳市优信鹏达二手车经纪有限公司南京第二分公司。住所地：江苏省南京市 法定代表人：杨涛，总经理。 委托诉讼代理人：贺晨晨，四川炳银律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周敏，四川炳银律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司。住所地：江苏省南京市 负责人：娄伟民，总经理。 委托诉讼代理人：刘善军，江苏新高的律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市江宁支公司。住所地：江苏省南京市 负责人：李红梅，总经理。 委托诉讼代理人：刘善军，江苏新高的律师事务所律师。 第三人：邱润，男，1994年4月18日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告深圳市优信鹏达二手车经纪有限公司南京第二分公司（以下简称“优信二手车公司”）与被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称“人保南京分公司”）、中国人民财产保险股份有限该公司南京市江宁支公司（以下简称“人保江宁支公司”）、第三人邱润保险合同纠纷一案，本院依法委托人民调解员任昌贵进行诉前调解未果。本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告优信二手车公司的委托诉讼代理人周敏，被告人保南京分公司及人保江宁支公司的委托诉讼代理人刘善军，第三人邱润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 优信二手车公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令人保南京分公司、人保江宁支公司支付优信二手车公司保险金452568元；2、诉讼费由人保南京分公司、人保江宁支公司承担。事实与理由：2019年3月28日，优信二手车公司为苏Ａ×××××奔驰轿车在人保江宁支公司购买了包括自燃险种在内的机动车商业保险。2019年5月30日，苏Ａ×××××奔驰轿车按揭购买人邱润驾驶该车，沿都江堰市蒲张路由蒲阳镇方向向彭州方向行驶至向峨乡海虹村路段时，车辆发生自燃，致苏Ａ×××××奔驰轿车损毁。2019年8月2日，人保南京分公司向优信二手车公司送达《南京市分公司机动车保险拒赔通知书》，拒绝赔偿苏Ａ×××××奔驰轿车保险金。据此，优信二手车公司根据《中华人民共和国保险法》等相关法律规定，起诉至法院，以维护优信二手车公司的合法权益。 人保南京分公司、人保江宁支公司辩称，1、案件主体有问题，如果原告是优信二手车公司是的话，本案管辖地应该在南京，因为现在事故发生地没有管辖权；2、车辆实际使用人是邱润，优信二手车公司不是实际车主只是名义上挂靠的车主，所以优信二手车公司主体是否适格有待商榷，且该车辆抵押权给了凯枫融资租赁（杭州）有限公司，所以优信二手车公司应该出具理赔由其主张的相关证据；3、该车辆没有发生保险条款中约定保险的情形，车辆起火的原因不明确，但是在起诉前经各方同意，人保南京分公司和邱润委托鉴定机构鉴定了起火原因，车辆非自燃也非外来因，所以对相关损失保险公司不予赔偿；4、车辆投保价值452568元，投保金额已经超过车辆实际价值，该车购买价值应该在30万元左右，即使最后要赔偿也应该按照车辆实际价值赔偿。 邱润无答辩意见。 优信二手车公司围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、原、被告、第三人身份信息，拟证明各方主体适格；2、购车发票、行驶证，拟证明优信二手车公司系案涉车辆的所有人；3、驾驶证，拟证明邱润有驾驶机动车的资格；4、保险单、保险条款，拟证明优信二手车公司与人保南京分公司、人保江宁支公司建立了包括自燃损失险在内的交强险商业保险合同关系，人保南京分公司向优信二手车公司提供的综合保险条款第五章自燃损失险第一条保险责任第一项规定，保险期间内在没有外界火源情况下由于本车电器线路供气系统等被保险自身原因或所在部位自身原因起火燃烧造成本车的损失，人保南京分公司应为案涉车辆自燃事故承担责任；5、情况说明，拟证明2019年5月30日案涉车辆在都江堰市着火；6、交通事故认定书，拟证明案涉车辆在保险期间内在都江堰往彭州方向行驶过程中发生自燃受损事故；7、技术意见书，拟证明案涉车辆因无外界火源引起燃烧；8、拒赔通知书，拟证明人保南京分公司以提供的综合保险条款机动车损失保险第三项人工直接供油高温烧烤自燃不明火灾为由做出拒赔，而优信二手车公司所投保的自燃险，发生自燃事故因而不能适用机动车损失险的相关条款，因此人保南京分公司、人保江宁支公司理应按照保险合同约定赔偿优信二手车公司案涉车辆的自燃损失452568元；9、凯枫融资租赁（杭州）有限公司出具的《承诺书》，拟证明凯枫融资租赁（杭州）有限公司作为案涉保险的第一受益人，承诺案涉保单与诶的那个的权利由优信二手车公司享有。上述证据经人保南京分公司、人保江宁支公司及邱润质证，人保南京分公司、人保江宁支公司对证据的真实性均无异议，但提出邱润购车的金额为31万元。邱润对优信二手车公司提交的证据无异议。经审核，本院对优信二手车公司提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在案佐证。 人保南京分公司、人保江宁支公司围绕其抗辩理由，提交证据如下：1、投保单，拟证明车辆投保的时候将相关免责条款向优信二手车公司进行了明确告知说明，优信二手车公司也盖章确认了；2、保险条款，拟证明根据保险条款不明原因的火灾属于不予赔偿的范围，而且对自燃也是有约定的，是自身原因起火的相关损失才予以赔偿，而本案中优信二手车公司没有证据可以证明是由汽车线路或者供油系统发生燃烧的证明；3、鉴定意见书，拟证明回函对于现场取回的主驾驶或者副驾驶燃烧残留物进行检测，上述残留物有十四烷等化合物成分，该成分就是助燃剂；4、调查笔录，拟证明车辆实际价格以及车辆情况，该车辆是邱润买的车，以董凯的名义贷款，车辆花费30万左右购买。上述证据经优信二手车公司及邱润质证，优信二手车公司对投保单真实性真实性无意义，但是认为没有尽到告知义务，对其余证据无异议，但认为不能达到人保南京分公司、人保江宁支公司的证明目的。邱润对上述证据无异议。经审核，本院对优信二手车公司提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2019年3月28日，邱润购买原车牌号为苏Ａ×××××梅赛德斯-奔驰二手轿车，购买价格为310000元。邱润购买该车后，将该车登记在优信二手车公司名下，登记车牌号苏Ａ×××××。 二、2019年3月28日，苏Ａ×××××梅赛德斯-奔驰轿车在人保南京分公司投保商业险，投保险种包括机动车损失保险、第三者责任保险、自燃损失险、不计免赔率，保险期间从2019年3月28日17：00时起至自2020年3月28日24：00时。该保单的第一受益人为凯枫融资租赁（杭州）有限公司。投保人声明处加粗加黑载明保险人已向本人介绍并提供了投保险种所适用的通用条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已经充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。保险人优信二手车公司在上述内容上加盖公司公章。 三、《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第九条约定：下列原因导致的被保险机动车损失和费用：（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾。保险人不负责赔偿。自燃损失险第一条约定：保险责任（一）保险期间内，在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身或者载物自身原因起火燃烧造成本车的损失。 四、2019年12月4日，凯枫融资租赁（杭州）有限公司出具《承诺书》，载明：贵院受理的（2019）川0181民初4358号案件，我公司作为案涉保险的第一受益人，向郑重作出承诺：我凯枫融资租赁（杭州）有限公司自愿放弃主张案涉保单约定的权利和义务，并同意、认可优信二手车公司主张案涉保单约定的权利和义务。 五、2019年5月30日，邱润驾驶苏Ａ×××××梅赛德斯-奔驰轿车沿都江堰市蒲张路由蒲阳镇方向往彭州市方向行驶至都江堰市，车辆发生燃烧致车辆受损。 六、2019年6月12日，人保南京分公司、邱润委托苏州华碧微科检测技术有限公司对苏Ａ×××××梅赛德斯-奔驰轿车起火原因进行分析鉴定。2019年7月5日，苏州华碧微科检测技术有限公司，出具技术意见书，鉴定意见为：苏Ａ×××××车辆可排除电气故障、油路故障、气路故障及碰撞事故导致该车起火的可能，该车起火点位于车辆驾驶室前部位置，起火点位置检见十四烷、十九烷化合物成分。2019年7月15日，苏州华碧微科检测技术有限公司向人保南京分公司出具《回函》，载明：现我单位对鉴定结论中“起火点位置检见十四烷、十九烷化合物成分”进行补充说明：我单位依据ＧＢＴ18294.5-2010《火灾技术鉴定方法第5部分：气相色谱-质谱法》对现场取回的主驾驶和副驾驶燃烧残留物进行检测，上述燃烧残留物中检见十四烷（ＣＡＳ号：629-59-4）化合物成分及十九烷（ＣＡＳ号：10544-96-4）化合物成分，上述化合物成分为可燃液体燃烧残留化合物成分。 七、2019年8月2日，人保南京分公司向优信二手车公司送达《机动车保险拒赔通知书》，载明：我公司在ＰＤＡＡ201932010000240644保险单项下承包的苏Ａ×××××号机动车于2019年5月30日在成都市都江堰市方向行驶过程中发生事故。根据该保险单所适用的《机动车综合商业保险条款》第九条：下列原因导致的被保险机动车损失和费用：（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾。保险人不负责赔偿。 本院认为，优信二手车公司作为投保人于2019年3月28日在人保南京分公司处投保商业第三者责任险，人保南京分公司接受优信二手车公司的投保并出具保单，双方的保险合同关系依法成立并生效。本案争议的焦点在于案涉车辆发生燃烧导致车辆损失，是否属于优信二手车公司投保的自燃损失险的保险责任范围。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第九条约定：“下列原因导致的被保险机动车损失和费用：（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾。保险人不负责赔偿。”自燃损失险第一条约定：“保险责任（一）保险期间内，在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身或者载物自身原因起火燃烧造成本车的损失。”人保南京分公司与邱润委托苏州华碧微科检测技术有限公司对苏Ａ×××××梅赛德斯-奔驰轿车起火原因进行分析鉴定鉴定结论为：“可排除电气故障、油路故障、气路故障及撞事故导致该车起火的可能，该车起火点位于车辆驾驶室前部位置，起火点位置检见十四烷、十九烷化合物成分，十四烷（ＣＡＳ号：629-59-4）化合物成分及十九烷（ＣＡＳ号：10544-96-4）化合物成分为可燃液体燃烧残留化合物成分。”该鉴定意见无法判定苏Ａ×××××梅赛德斯-奔驰轿车起火的原因是在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身或者载物自身原因起火导致的燃烧。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释（二）》第十一条的规定，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款的提示义务。”优信二手车公司在投保单“投保人声明”处加盖了公司公章，并签署“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。人保南京分公司已经履行免责条款的说明和提示义务，免责条款已经发生法律效力。因此，人保南京分公司不应承担赔偿责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告深圳市优信鹏达二手车经纪有限公司南京第二分公司的全部诉讼请求。 案件受理费8088元，减半收取4044元，由原告深圳市优信鹏达二手车经纪有限公司南京第二分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 何 加 敏 二〇二〇年二月二十一日 书记员 刘胡会子