四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1902民初398号 原告：巴中中银富登村镇银行有限责任公司。 法定代表人：徐松涛，该行行长。 委托诉讼代理人：刘泰良（公司员工），男，汉族，生于1987年6月8日，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：巴中市弘泉商贸有限公司（未到庭）。 法定代表人：王惠弘，该公司总经理。 统一社会信用代码：91511900056059351L 地址：四川省巴中市巴州区。 被告：王惠弘，男，汉族，生于1974年1月19日，户籍地四川省巴中市巴州区，未到庭）。 被告：方芬（系王惠弘之妻），女，汉族，生于1978年12月20日，户籍地四川省巴中市巴州区，未到庭）。 原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司（以下简称“中银富登公司”）与被告巴中市弘泉商贸有限公司（以下简称“弘泉商贸公司”）、王惠弘、方芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登公司之委托代理人刘泰良到庭参加了诉讼、被告暨被告弘泉商贸公司之法定代表人王惠弘、方芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。 原告中银富登公司诉称:2019年4月9日，原告与被告弘泉商贸公司签订了《综合授信合同》，约定原告向被告弘泉商贸公司授信100万元，授信期限60个月。并签订了《单位借款合同》，约定该借款合同为《综合授信合同》下的具体业务合同，约定原告向被告弘泉商贸公司发放贷款52万元，贷款期限为12个月，合同年利率为7.5%，贷款期限为2019年4月9日至2020年4月8日，还款方式为按频率付息，到期一次性还本。 同日，为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告王惠弘、方芬签订了《最高额保证合同》，约定被告王惠弘、方芬对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任；并签订了《最高额抵押合同》，约定被告王惠弘、方芬一起拥有的位于巴中市巴州区住房一套抵押担保。 上述合同签订后，原告于2019年4月10日按约发放贷款。被告在2019年11月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，逾期后，原告于2019年12月10日向被告发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，但截止起诉之日止，被告仍未偿还。故请求人民法院判令：1、被告弘泉商贸公司偿还贷款本金人民币52万元，并按合同约定支付相应的利息、罚息、复利及违约金（计算至全部欠款还清之日）。2、被告王惠弘、方芬对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3、判令被告王惠弘、方芬以其抵押的财产履行抵押担保责任，原告对上述财产优先受偿；4、各被告共同连带承担本案的诉讼费用。 被告弘泉商贸公司暨被告王惠弘答辩：1、原告起诉的事实属实；2、涉案抵押房屋系全家唯一住房，如果原告实现抵押权或优先受偿权，我们一家老小将会流落街头，故请求人民法院予以照顾；3、请求给予充分的时间，我方将想办法尽快偿清贷款。 经审理查明，2019年4月9日，原告与被告弘泉商贸公司签订了《综合授信合同》，约定原告向被告弘泉商贸公司授信100万元，授信期限60个月。并签订了《单位借款合同》，约定该借款合同为《综合授信合同》下的具体业务合同，约定原告向被告弘泉商贸公司发放贷款52万元，贷款期限为12个月，合同年利率为7.5%，贷款期限为2019年4月9日至2020年4月8日，还款方式为按频率付息，到期一次性还本。 还约定：逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按照罚息利率计算复利；还约定：借款人未能按期足额偿还任何到期的贷款本息，应就欠款按照合同约定利率的1.5倍按日加收罚息；同时，债权人有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，债务人赔偿债权人为实现债权和担保物权而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费） 同日，原告与被告王惠弘、方芬签订了《最高额保证合同》约定二被告对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任，并约定：主债务人未能足额偿还主合同债务，或者发生违约事件的，中银富登公司有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。 2019年4月9日，原被告签订了《最高额抵押合同》，被告王惠弘将自己所有的位于巴中市巴州区住房一套抵押担保，并办理了抵押登记。 上述合同签订后，原告于2019年4月10日给被告发放贷款52万元；被告按约定支付利息，但从2019年11月20日起，被告未再支付利息，原告于2019年12月10日向被告发出《全部收贷通知书》，宣布该合同提前到期，并要求被告立即偿还未到期全部贷款未果。 上述事实，有原告的诉称、《借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《借款凭证》《全部收款通知书》、庭审笔录，在卷佐证，本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。 本院认为：依法成立的合同，受法律保护,对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原、被告在《借款合同》中约定了“借款人未能按期足额偿还任何到期的贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期”，由于被告逾期，已经成就了原告宣布贷款提前全部到期的条件，故原告要求被告偿还全部未到期债权，符合法律规定，本院予以支持。 关于偿还本金的认定：原、被告签订的《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，本院予以确认，原、被告应当按照合同履行义务。原告依约履行了出借52万元的义务，被告使用借款后，应当按照约定支付利息，但由于被告未按时支付利息已经构成违约，原告要求被告提前全部偿还借款本金52万元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息的认定：原、被告在《借款合同》中约定了借款期间年利率7.5%，该利率未违反法律规定，本院予以确认；被告已经支付的利息，本院予以确认。 关于原告主张的罚息、复利及违约金的问认定：原、被告在《借款合同》中约定“逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按照罚息利率计算复利”，故逾期利率（即罚息）按照年利率11.25%的标准计息至偿清之日止；同时约定“逾期利息按照罚息利率计算复利”，故复利按照年利率11.25%的标准计算至偿清之日止。由于《借款合同》中未约定违约金，故本院对违约金不予支持。 关于保证责任的认定：原告与保证人王惠弘、方芬签订的《最高额保证合同》，是双方真实意思表示，未违反法律规定，本院予以确认。双方在合同中约定“主债务人未能足额偿还主合同债务，或者发生违约事件的，中银富登公司有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行连带保证责任”，现弘泉商贸公司违约，原告宣布未到期债务提前到期，被告王惠弘、方芬应当对该笔借款承担连带保证责任。 关于对抵押物优先受偿的认定：原、被告签订了《最高额抵押合同》，是双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，本院予以确认，且抵押物按照相关规定办理了抵押登记，故原告对抵押物即位于巴中市巴州区住房一套享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十九条之规定，判决如下： 一、由被告巴中市弘泉商贸有限公司在本判决生效后15日内偿还原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司借款本金52万元及利息（利息的计算方法为：以52万元为基数，以年利率11.25%为标准，从2019年11月21日计算至偿清之日止）；被告王惠弘、方芬承担连带清偿责任。 二、由被告巴中市弘泉商贸有限公司在本判决生效后15日内支付原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司逾期还款的罚息的复利（复利的计算方法为：以所欠罚息金额为基数，以年利率11.25%为标准，从产生罚息之日起计算至偿清之日止）；被告王惠弘、方芬承担连带清偿责任。 三、原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司对被告王惠弘所有的位于巴中市巴州区住房一套享有优先受偿权利。 四、驳回原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 本案受理费9000元，减半收取4500元，由被告巴中市弘泉商贸有限公司、王惠弘、方芬承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  陈娟 二〇二〇年二月二十四日 书记员  胡瑞