广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初50252号原告：广东华兴银行股份有限公司，住所地广东省汕头市龙湖区黄山路28号四层。法定代表人：周泽荣，职务董事长。委托诉讼代理人：朱莉，女，该公司员工。委托诉讼代理人：赖秀萍，女，该公司员工。被告：雷四平，男，1980年1月12日出生，汉族，住湖北省仙桃市。原告广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）与被告雷四平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华兴银行的委托诉讼代理人赖秀萍在线参加了诉讼，被告雷四平经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告华兴银行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金27500元以及利息（含期内利息、复利、罚息，按借款合同约定标准计算至还清款日止，暂计至2020年1月12日为2199.09元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年5月20日，被告雷四平通过兴E贷APP渠道登录贷款人线上服务平台，点击确认《个人微贷合同》（以下简称“借款合同”）即表示被告知悉、理解并同意接受借款合同的全部内容，确认承担由此产生的一切法律后果。被告雷四平确认完成的《个人微贷合同》主要约定：贷款额度以原告线上服务平台展示的额度为准，原告可根据申请人实际情况适时调整额度；贷款利率采用日固定利率，以原告提供的电子服务平台公布利率为准，按借款的实际天数计息，且年利率=日利率*360；原告将自贷款成功发放之日（从被告处转出）起计收利息至清偿日止；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，自逾期之日起对逾期贷款金额按本合同项下借据中约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；被告有违约事件发生时，原告有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并收回相关费用、罚息、复利、贷款本息。被告对借款合同确认后，被告向原告发出借款申请，2019年5月20日原告依约向被告发放贷款，贷款人民币30000元，期限12个月，2020年5月20日到期；贷款为年利率14%，被告以按月等额本金方式还款。自2019年8月21日起该笔贷款开始逾期归还贷款，截至2019年9月1日该笔贷款被告累计拖欠贷款本金人民币27500元以及利息（含期内利息、复利、罚息，按借款合同约定标准计算至还清款日止，暂计至2019年9月1日为人民币627.4元）。综上，原告认为：被告通过线上服务平台，点击确认借款合同，即表示被告知悉、理解并同意接收借款合同的全部内容，且借款合同内容合法，对双方均具有约束力。原告已实际发放贷款，故原告与被告之间形成债权债务关系。现被告已出现逾期归还贷款的行为，构成借款合同第七条违约条款7.1中所称违约事件，原告依据借款合同第七条违约条款7.2中约定，申请被告合同项下未偿还的贷款提前到期。此外，根据借款合同第七条违约条款7.5约定，被告违约情形下，应承担律师费、受理费、保全费、公证费、差旅费等费用。被告雷四平未作答辩亦未举证。华兴银行围绕诉讼请求依法提交了证据，雷四平并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：1997年3月18日，华兴银行经工商登记成立。2011年8月26日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出《关于广东华兴银行开业的批复》(粤银监复﹝2011﹞601号)，批复同意华兴银行开业，核准的经营业务包括发放短期、中期和长期贷款等。华兴银行陈述涉案贷款产品为其经营的“税兴贷”线上信用贷款产品，面向客户为小微企业主。贷款流程为：1.实名注册。由客户下载安装兴e贷APP，然后填写姓名、身份证号码、手机号码及该手机接收的验证码，并设置登录密码进行注册，华兴银行通过后台对接公安部数据信息进行联网核查，完成实名认证。2.授信。注册并登录APP后，借款人点击立即申请，填写婚姻状况、联系人、身份证号码、手机号码等个人信息，然后进行人脸识别和活体检测；成功通过后，阅读并同意《个人征信查询授权书》，并选择企业税务局所在地，通过填写企业纳税人识别号，法定代表人身份证号，税务局登录密码，阅读同意《企业授权协议书》；华兴银行通过中国人民银行的平台查询借款人的征信报告，经审核后根据征信给予授信额度。3.开通借款账户。没有华兴银行借记卡的，需要先在线开立Ⅱ类账户，通过输入身份信息，上传身份证，进行人脸识别和活体检测完成实名认证，并绑定其他银行的借记卡，通过银联系统的五要素鉴权核验。如果持有华兴银行借记卡，需进行人脸识别和活体检测，输入手机验证码验证身份。4.借款。授信通过的客户即可在APP上点击“马上借款”，系统默认已开通的借款账号，借款人填写借款金额，选择借款用途、借款周期、还款方式，确定每月还款日及还款计划，输入交易密码，借款即申请成功。为证明上述贷款流程，华兴银行向本院提交了广东华兴银行税兴贷（网贷）操作流程及流程图、《广东华兴银行个人银行账户管理协议》、被告的活体检测时的照片、后台联网核查信息截图予以证明。本案被告通过上述流程申请贷款时是通过在线开通Ⅱ类账户申请。华兴银行（贷款人）与雷四平（借款人）在线签订的《个人微贷合同》约定：额度有效期自本合同生效之日起12个月。本合同项下贷款采用日固定利率，以贷款人提供的电子服务平台公布利率为准，按借款的实际天数计息。每月结息日为20日，每月还款日为21日；贷款最终到期日利随本清。由借款人依据交易密码等电子数据信息办理的各类结算交易和信用额度提取、还款交易所产生的电子信息记录，均视为该项交易的有效凭证；本额度项下单笔贷款金额以贷款人服务平台页面展示的信息为准。借款人拖欠本金或利息、费用，构成条款所称违约事件；有违约事件发生时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期。任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期贷款金额按本合同项下借据中约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿罚息、逾期本息为止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。贷款人因催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），均由借款人承担。华兴银行提供了网贷系统截图证明合同编号与案涉《个人微贷合同》一致的借据内容；借据的借款金额为3万元，期限12个月，从2019年5月20日至2020年5月20日，借据的执行年利率为14%，还款方式为按月等额本金。2019年5月20日，华兴银行向雷四平指定的其本人的银行账户放款3万元。根据华兴银行提交的还款明细表及交易明细显示，雷四平结清了贷款中第1期的款项，从2019年7月22日起逾期。原告宣布上述借款于2020年1月12日提前到期。截至2020年1月12日，雷四平尚欠贷款本金27500元，利息1557.11元及相应的罚息、复利。庭审中，原告主张复利以逾期利息及罚息为基数，适用罚息利率计算。本院认为，华兴银行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。华兴银行与雷四平签订的《个人微贷合同》以及雷四平线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率、还款方式等个性化要素共同构成本案借款合同。华兴银行通过展示申请贷款流程并提供了证据证明其已通过借款人上传身份证正反面、银行卡五要素鉴权、进行人脸识别及活体检测等完成借款人的身份核验；雷四平申请开通Ⅱ类账户用于借款时需要绑定本人名下的其他银行Ⅰ类账户，使用银行预留的手机号码及该手机获得的短信验证码，且在企业授信过程中填写纳税人识别号、法定代表人身份证号码、税务局登录密码，以上电子数据均由雷四平本人掌握，具有高度私密性，雷四平亦依约偿还了部分欠款本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由雷四平本人签订，是其真实意思表示。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。华兴银行按照约定向雷四平发放了贷款3万元,已实际履行了放款义务，雷四平逾期还款已构成违约。根据双方的借款合同约定，当违约事件发生时，华兴银行可宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，因此华兴银行主张合同于2020年1月12日提前到期，请求雷四平归还尚欠借款本金27500元，截至2020年1月12日的尚欠利息1557.11元及相应的罚息、复利，有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息和复利的计算。由于雷四平自2019年7月22日起存在逾期归还本息的情形，合同约定的贷款年利率为14%，罚息利率按贷款利率加收50%执行即21%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；故自2019年7月22日起至贷款到期日（2020年1月12日）的罚息、复利，分别以每月当期未还本金、未还借款期内利息为基数，自每期逾期之日起，按年利率21%的标准分期计算；贷款到期次日（2020年1月13日）起至债务清偿之日止的罚息、复利分别以实际尚欠本金、实际尚欠借款期内利息为基数，均按年利率21%计算。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，上述同一期间的利息、罚息、复利超出以尚欠本金为基数按24%计算的部分，本院不予支持。关于华兴银行主张对罚息计收复利，罚息利率已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则。该主张亦不符合双方的约定，故对此本院不予支持，复利计算基数应为尚欠借款期内利息。被告雷四平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，判决如下：一、被告雷四平于本判决生效之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司偿还贷款本金27500元，利息1557.11元及罚息、复利（自2019年7月22日起，罚息、复利分别以当期未还本金、借款期内利息为基数，自每期逾期之日起，均按年利率21%分期计算至2020年1月12日；自2020年1月13日起，罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率21%计至实际清偿之日止；上述同一期间的利息、罚息、复利不得超过以尚欠本金为基数按24%计算的结果）。二、驳回原告广东华兴银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费252元，由被告雷四平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  胡敏二〇二〇年二月二十八日法官助理陈一红书记员张颖宁