山东省济南市长清区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0113民初103号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，住所地济南市经十西路15508号。 负责人：巩霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：邢庆尧，男，该支行职工。 被告：宋兰兰，女，1987年6月18日出生，汉族，住济南市长清区。 被告：济南中建信和置业有限公司，住所地济南市大学科技园大学路4366号105室。 法定代表人：王目远。 委托诉讼代理人：万志超，男，该公司法务工作人员。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行（以下简称邮储银行长清支行）与被告宋兰兰、济南中建信和置业有限公司（以下简称中建信和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长清支行的委托诉讼代理人邢庆尧，被告中建信和公司的委托诉讼代理人万志超到庭参加诉讼，被告宋兰兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行长清支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除邮储银行长清支行与宋兰兰签订的《个人购房借款及担保合同》；2.依法判令宋兰兰偿还邮储银行长清支行借款本金334122.39元，并按合同约定支付借款利息、罚息（截止2019年11月11日尚欠利息、罚息2416.93元，并应支付此后至借款付清之日的所有借款利息、罚息）；3.判令中建信和公司承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费、律师费等所有实现债权的费用由宋兰兰、中建信和公司承担。事实与理由：2017年1月4日，邮储银行长清支行与宋兰兰签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称借款合同），同日宋兰兰向邮储银行长清支行借款350000元，用于购买坐落于长清湖小区59号楼1-3202的房屋，贷款期限360个月，年利率4.41%，还款方式为等额本息。邮储银行长清支行于2017年1月4日向宋兰兰全额发放了该笔借款。同日，中建信和公司作为保证人在借款合同中盖章，确认为宋兰兰在邮储银行长清支行的贷款承担阶段性连带责任保证。宋兰兰在使用案涉借款过程中，违反了借款合同约定的按时足额还款的条款，截止2019年11月11日尚欠本金334122.39元及利息、罚息2416.93元。故邮储银行长清支行根据借款合同约定诉至法院，要求解除双方间的借款合同并要求宋兰兰承担相应违约责任。 宋兰兰未作答辩。 中建信和公司辩称，其公司对担保没有异议，请求法院在判决书中保留中建信和公司承担担保责任后向被告宋兰兰追偿的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2017年1月4日，宋兰兰为购买位于济南市长清湖小区××楼1-3202的房屋筹措资金，与邮储银行长清支行签订了编号为：3799997Q117015120884的《个人购房/购车借款及担保合同》。该合同主要约定如下：一、借贷条款。1.借款金额为350000元；2.贷款用途为购买济南市长清湖小区××楼1-3202号，建筑面积83.09平方米的房屋；3.贷款期限为360个月，自2017年1月4日至2047年1月4日；4.贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%；5.还款方式为按月等额本息；6.违约及违约责任。借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率按双方约定利率加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约行为的，贷款人有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用，有权要求担保人承担保证责任，并有权要求解除本合同。二、抵押条款。1.抵押人自愿以坐落于济南市长清湖小区××楼××号××面积为83.09㎡的估价为43.9591万元的房屋一套作为抵押物。2.抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。3.在抵押物取得房屋所有权证书后，应在合理期间内办妥正式抵押登记手续。三、担保条款。1.保证方式为阶段性连带责任保证，抵押房屋正式抵押登记手续已全部办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书后，保证人对借款人的债务免除保证责任；2.保证范围为本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；3.保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；四、其他条款。本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的保证责任，担保人不得对此提出任何抗辩。合同另规定了贷款人、借款人、抵押人、担保人的其他权利义务。宋兰兰作为借款人和抵押人在合同上签字捺印，中建信和公司作为保证人在合同上签章。 合同签订后，邮储银行长清支行于2017年1月4日向宋兰兰发放了350000元的贷款，该笔借款随即依据合同转入中建信和公司账户，用于支付编号为：销售（字）201631838971的《济南市商品房买卖合同》项下的购房款350000元。此后，宋兰兰一直按月偿还借款本息，直至2019年2月起，宋兰兰未再按约还款。至本次庭审时，宋兰兰已先后逾期超过六次。庭审后，宋兰兰方向邮储银行长清支行作出了不再还款的意思表示。 另，2020年1月11日、1月12日期间，宋兰兰曾还款5996.95元。至此，宋兰兰尚欠邮储银行长清支行借款本金332003.48元，尚欠利息及罚息1016.91元。本院认定的以上事实有邮储银行长清支行提交的借款合同、商品房买卖合同、贷款放款单、贷款借据、还款流水单原件各一份，宋兰兰的身份证复印件及户口本复印件各一份。中建信和公司对上述证据的真实性均不持异议，本院经审查认为上述证据形式要件完备，内容表述清楚，予以采信。 本院认为，邮储银行长清支行与宋兰兰、中建信和公司签订的借款合同系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反相关法律规定，为有效合同。上述合同签订后，邮储银行长清支行依约向宋兰兰发放了借款350000元，且相关款项已用于支付相关购房款，事实清楚，证据充分，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。案涉借款合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求解除合同、宣布已发放的贷款提前到期。自2019年2月至本判决出具之日，宋兰兰已累计超六个月未按约偿还借款本息，且庭后双方协商过程中，宋兰兰方未作出继续还款的意思表示。故邮储银行长清支行要求解除双方之间的借款合同既符合双方合同约定又符合法律规定，应予支持，本院认定该借款合同于2020年1月12日（最后一次还款之日）解除。 《中华人民共和国法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。本院已认定双方之间的合同解除，故邮储银行长清支行依据合同约定要求宋兰兰提前清偿全部贷款并支付因逾期还贷产生的利息、罚息有事实及法律依据。截止至2020年1月12日，宋兰兰尚欠借款本金332003.48元，应支付利息及罚息共计1016.91元，自2020年1月13日起，宋兰兰应以332003.48元为基数，按罚息利率5.733％支付利息并计收复利至借款实际还清之日。 至于邮储银行长清支行要求中建信和公司承担的保证责任。双方合同约定中建信和公司为宋兰兰的涉案贷款提供阶段性连带保证责任，保证期限为贷款提前到期之日起两年。涉案借款合同涉及抵押担保和普通担保，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案借款合同约定的抵押物尚未取得房屋所有权证书，未办理抵押登记，故邮储银行长清支行尚未取得涉案房屋的抵押权。因中建信和公司承担的是阶段性保证，本意即是承担对邮储银行取得抵押权前的补充保证责任。现案涉房屋未取得房屋所有权证书，亦未办妥正式抵押登记手续，邮储银行在阶段性保证期内要求中建信和公司承担保证责任有事实及法律依据，应予支持。中建信和公司可在承担保证责任后依据相关法律规定向借款人宋兰兰追偿。 综上所述，邮储银行长清支行诉讼请求于法有据，本院予以支持。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行与被告宋兰兰、济南中建信和置业有限公司2017年1月4日签订的编号为3799997Q117015120884的《个人购房借款及担保合同》于2020年1月12日解除； 二、由被告宋兰兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行借款本金332003.48元及截止至2020年1月12日的利息（含罚息及复利）1016.91元； 三、由被告宋兰兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行自2020年1月13日起至借款全部还清之日止的逾期还款利息（以332003.48元为基数，以年利率5.733％为逾期利息计算标准，并计收复利）； 四、由被告济南中建信和置业有限公司对本判决书第二、三项确认的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6348元，减半收取计3174元，由被告宋兰兰、济南中建信和置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  袁海燕 二〇二〇年二月十一日 书记员  张 琳