江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏05民终11617号上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司，住所地辽宁省大连市沙河口区体坛路22号诺德大厦21、22、23层。法定代表人：**生，该公司董事长。委托诉讼代理人：董洪文，江苏圣典律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：陈英，女，1969年2月27日出生，汉族，住江苏省张家港市。委托诉讼代理人：翟耀华，张家港市鑫洲法律服务所法律工作者。上诉人百年人寿保险股份有限公司(以下简称百年人寿公司)因与被上诉陈英人身保险合同纠纷一案，不服江苏省张家港市人民法院（2019）苏0582民初10715号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月5日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。百年人寿公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回陈英的诉讼请求或发回重审；2、一、二审诉讼费用由陈英负担。事实和理由：一、陈英于2016年12月23日、2017年12月6日的体检报告中均载明其患有双侧乳腺小叶增生、子宫肌瘤、胆囊结石、甲状腺结节、右肾结石、左肾钙乳症、肺小结节等非肠道疾病，且投保前曾有宫颈囊肿手术史的事实。但陈英在投保时并未向百年人寿公司告知，而上述事实足以影响百年人寿公司是否同意承保或提高保险费率。二、陈英是故意不履行如实告知义务。首先，陈英是百年人寿公司合作单位的保险代理人，受过专业的保险知识培训，知晓保险业务知识，理应对签订保险合同中应尽的如实告知义务更为清楚。其次，案涉保险合同是陈英亲自经办，其对自身在投保前所患疾病情况不可能不知道，但面对百年人寿公司的询问，其并未告知。再次，陈英在投保前所患疾病多达七八种，所涉询问事项也多达三项，其均未如实告知。陈英辩称：一、合同订立之前，陈英已如实履行告知义务。陈英从事保险代理业务时间很短，为了业绩需要，决定为自己买一份保险。在订立保险合同之前，百年人寿公司对陈英进行了询问调查，陈英对自己的健康状况进行了如实告知。二、投保人的告知义务以保险人询问为限，订立合同时投保人对其不知道或不应当知道的，不负有告知义务。陈英体检报告中载明的非肠道疾病与本案其所患结肠恶性肿瘤无关联性，其对合同订立后产生肿瘤无法预知，所以无法告知。三、只有保险人解除合同的情况下，才可以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿，本案中百年人寿公司没有行使解除权，也无证据证明陈英存在故意或重大过失隐瞒患有肠道疾病的证据，无权拒绝赔偿。陈英向一审法院诉讼请求：1、百年人寿公司给付保险赔偿金10万元；2、本案诉讼费由百年人寿公司承担。一审认定事实：2018年7月24日，陈英为自己向百年人寿公司投保了一份“百年康倍保重大疾病保险”，生存保险金受益人陈英，保险金额10万元、保险期间终身，保费年交，交费期间20年。同日，陈英交纳保险费4328元。2018年7月25日，保险合同生效。《人身保险合同》1.2.3条“首次重大疾病保险金”约定，被保险人在等待期以后经百年人寿公司认可的医院首次确诊初次患上一种或者多种本合同约定的重大疾病（100种重大疾病），百年人寿公司按本合同约定的基本保额给付重大疾病保险金，给付后该种重大疾病对应组别的重大疾病保险金责任效力终止。8.3条“重大疾病所属组别”A组（32种）1.恶性肿瘤……陈英在投保时对“您是否在过去五年内，曾经接受X光、CT、MRI（核磁共振）、心电图、活体检查、血液或尿液化验、超声波、内窥镜等检查或其他特殊检查”、“您是否在过去五年内，曾经接受门诊诊疗、外科手术、住院治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）”、“您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？”三项询问事项后均勾选了“否”。2019年3月23日，陈英经张家港市中医医院诊断为结肠恶性肿瘤，后转院至上海市复旦大学附属肿瘤医院再次诊断为结肠恶性肿瘤并进行了治疗。一审另查明，陈英于2016年12月23日、2017年12月6日的体检报告中均载明：双侧乳腺小叶增生、子宫肌瘤、胆囊结石、甲状腺结节、右肾结石、左肾钙乳症、肺小结节等非肠道疾病。投保前曾有宫颈囊肿手术史。一审法院认为，陈英与百年人寿公司之间的人身保险合同关系合法有效。陈英在保险期间身患该保险合同约定的“重大疾病”，已经达到了“首次重大疾病保险金”的理赔条件，故百年人寿公司理应按照保险合同向陈英支付保险理赔款10万元。关于百年人寿公司提出陈英隐瞒病史、未履行如实告知义务故有权解除合同且不承担保险责任的抗辩。首先，陈英在单位例行体检时接受X光、CT等检查，并查出乳腺、子宫、胆囊、甲状腺、肾、肺等方面的疾病，并曾有过宫颈囊肿手术史，上述疾病与陈英所患结肠恶性肿瘤之间并不存在关联性，故即使陈英系保险代理人身份，或存在隐瞒体检结果、手术史等事实，也不足以影响百年人寿公司决定是否同意承保或者提高保险费率，不影响双方间人身保险合同的效力，故百年人寿公司理应全面履行该保险合同。百年人寿公司的上述抗辩意见缺乏事实及法律依据，不能成立。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第二十三条第一款的规定，判决：百年人寿公司于判决生效后10日内赔偿陈英10万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1150元，由百年人寿公司负担。本案二审期间，百年人寿公司围绕其上诉请求，向本院提交寿险核保评点指引节选，证明陈英体检报告中载明的子宫肌瘤、胆囊结石、右肾结石、肺小结节、宫颈囊肿手术史，将导致保险公司延期投保或拒绝承保。陈英发表质证意见认为上述材料对其不发生法律效力，与本案不具有关联性。陈英提交张家港市社会保险缴费明细表一份，证明本案保险合同签订前后，其工作单位是江苏国泰国际集团华诚进出口有限公司，其并非实际的保险代理人。百年人寿公司认可证据的真实性，但认为不能证明案涉保险合同的经办人不是陈英。二审中，百年人寿公司陈述案涉保险是陈英通过江苏泛华联创保险代理有限公司南京分公司（以下简称泛华公司）向其投保，保险经办人是陈英。其与泛华公司签有代理协议，由泛华公司组织人员销售其公司险种。健康告知事项由泛华公司人员向投保人进行询问，如果电子投保单反映没有相关疾病，那么百年人寿公司按照标准体承保，百年人寿公司通过电子投保单来掌握保险代理相关情况。陈英陈述其一直在江苏国泰国际集团华诚进出口有限公司上班，通过朋友介绍在泛华公司开了工号，为了避免工号被取消做了本案的保险。当时由泛华公司人员周丽向其推荐百年人寿公司，其未接受过培训，不懂相关流程，保险手续都是周丽做的，告知事项由周丽进行询问。二审经审理查明，案涉保险单载明：经代公司名称：江苏联创南京分公司（寿）；保险营销员：陈英。2019年4月12日百年人寿公司向陈英所做理赔询问笔录载明：百年人寿公司询问陈英投保时代理人是否询问了被保险人的健康状况？是如何回答的？是否均如实告知？陈英回答其本人是保险代理人，如实回答。百年人寿公司询问陈英健康告知书是保险代理人逐条询问的吗？还是您自己看的自己打的“√”？陈英回答我本人是代理人，我自己打“√”的。陈英二审关于询问事项的陈述与上述理赔询问笔录载明的内容不一致，陈英对此解释为笔录是理赔人员教其如何写其就如何写的。二审另查明，陈英认可案涉保险合同的佣金由其收取。本院二审查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，本案双方之间的人身保险合同依法成立并生效，陈英在保险期间内发生合同约定的重大疾病，百年人寿公司应按约履行赔付义务。现百年人寿公司以陈英未履行如实告知义务为由要求解除合同并拒绝赔付，本院认为不能成立，理由如下：《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”本案中，被保险人陈英自身是保险合同的经办人，其在部分告知事项中未如实填写，但无证据表明陈英未如实告知该部分事项足以影响百年人寿公司决定是否同意承保或者提高保险费率，故百年人寿公司无权解除合同，其关于不承担保险责任的主张，缺乏依据，一审法院未予支持并无不当。综上所述，百年人寿公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由百年人寿保险股份有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  王   蔚   珏审 判 员  谢      坚审 判 员  水   天   庆二〇二〇年二月二十七日法官助理  夏玉琴书记员邹娜