文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初29396号原告叶某某，女，汉族，1995年10月14日出生，住址广东省陆河县，委托代理人庄锦洲，广东凡天律师事务所律师。委托代理人陈绮苗，广东凡天律师事务所实习律师。被告陈某某，男，汉族，1995年7月23日出生，住址广东省普宁市，原告叶某某诉被告陈某某民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月5日受理后，依法适用普通程序，于2019年10月8日和2020年2月25日公开开庭进行了审理。原告叶某某及其委托代理人庄锦洲、陈绮苗及被告陈某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告返还借款127292.93元及利息411.93元（利息以本金27462元为基数，按照年利率6%，自2018年10月4日起计算至还清之日止，暂计至2019年1月3日为411.93元；以本金82599.93元为基数，按照年利率6%，自起诉之日起计算至还清之日止。）二、请求判令被告承担本案诉讼费。事实和理由:2017年4月起被告因资金周转需求向原告借款，原告并无足够自有资金可满足被告借款需求，被告要求原告将其招商银行信用卡（卡号：35×××93）和广发银行信用卡（卡号：62×××57）交由被告持有使用，被告承诺自己产生的欠款会按时向银行还款付息。后因被告未按期偿还其2018年9月17日自原告广发银行卡取得的10231元和2018年9月28日自原告招商银行卡取得的17231元，原告为避免产生逾期已代被告向银行还款，但被告并未向原告偿还。2018年7月5日及2018年7月6日，被告要求原告通过招商银行e招贷借款80000元供其使用，该贷款分24期偿还，被告承诺借款本金及分期的利息、手续费共计94399.92元由其承担，但被告实际仅归还3期共计11424.99元后即停止还款。原告为避免产生逾期已代被告向银行归还自2018年10月起共21期共计82599.93元贷款，但被告并未向原告偿付。为维护自身合法权益，原告依法向法院提起诉讼，望法院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。在2020年2月25日庭审时，原告明确其诉讼请求为：请求判令被告向原告返还借款本金110061.93元（广发信用卡刷卡10231元+招商信用卡刷卡17231元+E招贷借款82599.93元）及利息（利息以本金27462元为基数，按照年利率6%，自起诉之日起计算至还清之日止；以本金82599.93元为基数，按照年利率6%，自2020年6月20日起计算至还清之日止。）被告答辩称：一、对原告主张被告使用其信用卡不予认可。二、被告对于原告主张的未支付借款不予认可，被告先后向原告支付共计84966.99元，同时因双方约定无利息归还，被告恳请法庭能够依法予以核实事实。被告已经足额归还借款期间内的借款（实际借款36473元）。因此，被告对于原告主张的利息不予认可，原告主张双方在借款中的借还约定无事实根据，被告不予认可。综上，请求法庭驳回原告的诉讼请求。经审理查明：1、原告向法庭提交了其尾号为4848的招商银行账户交易明细，显示2018年7月6日原告的该账户分别入账30000元和50000元，交易类型为e招贷现金转入，当日，原告将该两笔款项如数转账给被告。原告称上述8万元款项系其办理e招贷借贷出来后再出借给被告的，该8万元分24期偿还，每期还款3933.93元，还款期限自2018年7月20日起至2020年6月20日止，被告已归还3期，剩余21期未偿还。被告则称该8万元中只有36473元是其借的，剩下的是原告偿还给其的借款。2、原告向法庭提交了其尾号为3493的招商银行信用卡自2017年4月至2018年10月的对账单，原告称该期间其信用卡由被告持有使用，被告负责还款，但被告于2018年9月28日刷卡消费17231元后未偿还。被告称上述信用卡并非其持有使用，与其无关。3、原告向法庭提交了其尾号为7857的广发银行信用卡自2017年1月至2018年9月的对账单，原告称2017年4月至2018年9月该信用卡由被告持有使用，被告负责还款，但被告于2018年9月17日刷卡消费10231元后未偿还。被告称上述信用卡并非其持有使用，与其无关。4、原告向法庭提交了其与被告的微信聊天记录，主要内容摘录如下：（1）2018年8月6日叶某某（以下简称叶）：在不，帮我刷6000陈某某（以下简称陈）：你这是怎么了，花钱这么厉害叶：也是朋友要的，不是我。（随即发送陈财年的建设银行卡照片）转到这个卡陈：还有十来天就账单了。名字叶：过两天就还我了。陈财年陈：那就好，要晚点，在清理一些账。（2）2018年8月19日陈：广发5977叶：好的（3）2018年8月20日叶：信用卡账单出来了（随后发送账单两份，显示截至2018年9月3日，原告名下广发银行信用卡应还金额为10213元；截至2018年9月4日，原告名下招商银行信用卡应还金额为29435元。）叶：扣除我这边刷的，你还你自己的就好。（4）2018年8月22日叶：那个信用卡我去日本要用到，周末的时候可以拿过来给我吗？陈：用支付宝不可以？我在广州，没那么快回深圳（5）2018年8月27日陈：15327，我还招行的数，我明天一起弄，这些天太忙了。（6）2018年8月29日陈：广发4238（7）2018年8月30日陈：那个你的两千我刷2016叶：好的陈：招商17183陈：你的2K，刷2016叶：OK（8）2018年9月17日陈：广发10231（9）叶：有人要还钱，急用，没有临时额度了陈：我喊下朋友帮我刷吧，晚点给你转过去叶：好，谢谢陈：不能刷整数叶：你看着办吧陈：12137,够不够叶：够了陈：好了叶：OK了，嗯嗯，谢谢。手续费要137吗？（10）2018年9月28日陈：17231陈：招商叶：好的叶：招商信用卡卡号发我一下陈：你要还款叶：嗯，朋友借我的钱，我让她们直接转卡，懒得倒手续费陈：要晚点陈：我在外面原告称被告所发送的“银行+金额”的微信内容是被告使用原告两张信用卡后，通过微信告知原告相对应的金额；另2018年8月22日的微信聊天记录证实了其的信用卡是被告在持有使用。被告认可上述微信内容是其所发送的，但称其告知原告刷卡金额是因为双方存在生意往来，原告支付其货款，故其发账目与原告对账。2018年8月27日其对原告说“15327，我还招行的数”是因为该笔款项是其向原告借的，故由其来偿还。2018年8月22提，原告让其将信用卡拿给她是因为当天原告刷卡后落在其处。5、被告提交了其支付宝转账电子回单和其名下尾号为6476的农业银行账户转账明细，显示其2017年1月2日至2018年6月3日通过支付宝共计向原告转账43527元，被告称该部分款项是其出借给原告的（原告于2018年7月6日转账给其的80000元中43527元为归还其借款，剩余36473元是借给其的，其已偿还）；被告于2018年7月20日、2018年8月19日分别向原告尾号为4848的招商银行账户各转账3933.33元，于2018年8月25日、2018年9月19日向原告上述账户分别转账2000元和3558.33元，于2018年7月21日向原告支付宝账户转账2000元，于2018年8月6日向原告支付宝账户转账8015元，同日向案外人陈财年名下尾号为4847的建设银行账户转账6000元，于2018年9月19日向案外人黄丽霞名下尾号为2999的交通银行账户转账12000元，以上共计41439.99元，被告称上述款项系其按照原告的要求转账，其中36473元系其偿还原告的借款，剩余4966.99元系其出借给原告，原告至今未偿还。被告还提交了其与原告的微信聊天记录，原告称被告提交的微信聊天记录可看出被告在2016年12月至2018年10月期间一直持有并刷用原告信用卡的事实；其次，转给陈财年的6000元及黄丽霞的12000元是被告帮原告刷用原告自己信用卡的款项，被告只是将刷出来的款项代为转付给相关人员；从支付宝回单可看出，被告一直按照双方多年约定每月刷用信用卡后，根据对应的账单进行还款，被告所列出的转账，多数系用来归还原告信用卡账单、进行资金交换或代支付，并非出借给原告的款项；若原告真欠被告4万多元，不可能转账给被告8万元，额外借给被告3万多元，此做法不合常理，且两部分款项都非整数，证明原告通过向银行贷款后，将8万元出借给被告的事实。原告就被告每笔转账的原因作出了说明，详见附表1。6、原告提交了广发银行出具的挂失证明和广发信用卡2018年11月的对账单，证实原告已于2018年10月18日将卡挂失补办，并于2018年11月2日偿还信用卡欠款10231元。7、原告提交了招商银行出具的挂失证明和招商信用卡2018年10月和11月的对账单，证实原告已于2018年10月18日将卡挂失补办，并于2018年11月3日偿还信用卡欠款17291元（含信用卡欠款17231元和挂失费60元）。8、原告提交了其e招贷账户2019年1月-9月的账单，显示原告按月偿还招商银行贷款，每月金额为3933.33元。9、庭审时，被告当庭出示其部分支付宝交易流水，该部分交易流水与原告信用卡交易情况对比详见附表2。本院认为，本案系民间借贷纠纷，本案的争议焦点为原、被告之间是否存在借贷关系。原告主张被告共向其借贷三笔款项，分别为：2018年9月17日，被告使用原告广发信用卡（尾号7857）刷卡消费10231元；2018年9月28日，被告使用原告招商信用卡（尾号3493）刷卡消费17231元；2018年7月，原告向招商银行贷款80000元，后转账给被告使用。就上述事实，原告向本院提交了信用卡对账单、其与被告之间的资金往来记录、微信聊天记录等证据。针对信用卡消费产生的欠款，被告否认原告的信用卡由其持有使用，但根据原、被告之间的微信聊天记录，原告曾让被告将信用卡拿给她，且被告经常向原告发送“银行+金额”的微信内容，即将刷卡银行及相应的刷卡金额告知原告，上述微信内容与原告的信用卡交易记录从时间、金额上均能一一对应，被告辩称其之所以发送上述内容系因为其与原告存在生意往来，原告支付其货款，其发账目与原告对账，但被告对其辩解并未提供任何证据予以证实，且其辩解明显不合常理，本院不予采信。此外，通过对比原、被告与第三人之间的资金往来账目，被告虽多次向原告转款，但绝大部分转款金额与原告当期信用卡消费金额完全一致或仅有细微出入，与原告所陈述被告借用原告信用卡消费后自行还款或被告应原告要求刷用原告信用卡套现后再转账给原告或原告朋友的情况相符。综合上述证据，可认定被告持有原告信用卡刷卡消费的事实，因被告刷卡消费后未偿还，导致原告被迫代其偿还，故原、被告之间已就此形成借贷关系，原告主张被告偿还借款10231元和17231元有事实依据，本院予以确认。至于原告向招商银行借贷的8万元，原告已举证证明其将该8万元转账给被告，被告亦予以确认，但辩称该8万元中的43527元为原告归还其的借款，剩余36473元是原告出借给其的，其已偿还。而根据上文分析，所谓被告出借给原告的“借款”或被告归还原告的“借款”，实际大部分为被告借用原告信用卡消费后自行还款的款项或被告应原告要求刷用原告信用卡套现后再转账给原告或原告朋友的款项，另有三笔款项与原告E招贷每月还款金额相符，故被告的辩解与事实不符，本院不予采信，本院对原告向被告出借8万元的事实予以确认。被告刷用原告信用卡及让原告从银行贷款后转借给其，承诺由其负责还款但未遵守承诺，导致原告代其还款，故本案借款本金应为被告刷用原告信用卡后未偿还的金额及E招贷未偿还的金额，即110061.93元（10231元+17231元+3933.33元×21）。关于借款利息，因原、被告未对借款利率做出约定，原告主张信用卡欠款27462元自起诉之日起，E招贷欠款82599.93元从最后一期还款日起按年利率6%的标准计算利息至被告全部款项付清之日止，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告陈某某应于本判决生效之日起十日内向原告偿还借款本金110061.93元及利息（利息以本金27462元为基数，按照年利率6%的标准，自2019年5月5日起；以本金82599.93元为基数，按照年利率6%的标准，自2020年6月20日起均计算至全部款项付清之日止。）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2854元（已由原告预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄 婷人民陪审员  陈桂蕊人民陪审员  梁 琴二〇二〇年二月二十六日书 记 员  王 晓附表1：            序号              时间              被告转账金额      （元）              收款账户              对应款项情况              原告说明                  时间              金额（元）              涉及账户              款项性质                  1              2017.1.2              5038              ①              2016.12.21              5038              ⑤              消  费              被告转账款项系偿还其刷用原告信用卡产生的欠款                  2              2017.7.10              4000              ①              2017.7.10              4000              ⑦              原告微信转账被告              原告微信转账被告，被告通过支付宝转给原告，即微信置换支付宝                  3              2017.8.19              2000              ①              2017.8.19              2000              ⑦              原告微信转账被告              原告微信转账被告，被告通过支付宝转给原告，即微信置换支付宝                  4              2017.8.20              1000              ①                                                                      时间太久，无法记清                  5              2017.9.9              2400              ①                                                                      时间太久，无法记清                  6              2017.9.22              3080              ①              2017.9.25              1332              ⑥              原告支付宝转账至信用卡账户              被告转账款项系偿还其刷用原告信用卡产生的欠款                  1748              ⑥              原告微信转账至信用卡账户                  7              2017.10.25              10000              ①              2017.10.25              10000              ⑥              原告支付宝转账至信用卡账户              被告转账款项系用于偿还原告信用卡欠款                  8              2017.11.22              10000              ①              2017.11.22              10080              ⑥              原告支付宝转账至信用卡账户              被告转账款项系用于偿还原告信用卡欠款                  9              2018.5.26              3004              ①              2018.5.26              3025              ⑥              消  费              原告让被告刷用自己信用卡后转账给原告（其中21元系手续费）                  10              2018.6.3              3005              ①              2018.6.2              3027              ⑥              消  费              原告让被告刷用自己信用卡后转账给原告（其中22元系手续费）                  11              2018.7.20              3933.33              ②              2018.7.20              3933.33              ②              e招贷还款              被告转账款项系用于e招贷第一期还款                  12              2017.7.21              2000              ①              2018.9.11              2000              ⑦              原告微信转账被告              被告转账款项是原告向被告借款，原告已归还                  13              2018.8.6              8015              ①              2018.8.6              8067              ⑥              消费              案外人陈财年向原告借款，被告8月6日刷原告招行信用卡后转账到原告支付宝账户（其中52元是手续费），陈财年分10期归还                  2018.8.18              8000              ⑥              办理10期分期还款                  2018.9.4              67              ⑥              手机银行还款                  14              2018.8.6              6000              ③              2018.8.6              6041              ⑥              消费              案外人陈财年向原告借款，被告8月6日刷原告招行信用卡后直接转账到陈财年账户（其中41元是手续费），陈财年分18期归还                  2018.8.18              6041              ⑥              办理18期分期还款                  15              2018.8.19              3933.33              ②              2018.8.20              3933.33              ②              e招贷还款              被告转账款项系用于e招贷第二期还款                  16              2018.8.25              2000              ②              2018.8.30              2016              ⑥              消费              被告2018年8月25日转账原告2000元，8月30日即刷用原告招行信用卡2016元（其中16元为手续费），原告已于9月28日还款2016元。                  2018.9.28              2016              ⑥              原告手机银行还款                  17              2018.9.19              3558.33              ②              2018.9.19              3558.33              ②              e招贷还款              被告转账款项系用于e招贷第三期还款                  18              2018.9.19              12000              ④              2018.9.19              12137              ⑥              消费              被告转账款项系案外人黄丽霞向原告借款，被告刷用原告信用卡后即时转账12000元给黄丽霞（其中137元是手续费），黄丽霞分18期归还                  2018.11.3              12137              ⑥              办理18期分期还款      涉及账户类型说明：①原告支付宝账户②原告名下尾号为4848的招商银行账户③案外人陈财年名下尾号为4847的建设银行账户④案外人黄丽霞名下尾号为2999的交通银行账户⑤原告名下尾号为7857的广发银行信用卡⑥原告名下尾号为3493的招商银行信用卡⑦原告微信账户附表2：            序号              被告支付宝支付情况              原告信用卡交易情况                  时间              金额（元）              收款账户              时间              金额（元）              消费信用卡              合计                  1              2017.6.20              5050              ①              2017.5.18              5040              ①              5040                  2              2017.7.17              5050              ①              2017.6.28              5050              ①              5050                  3              2017.8.17              3500              ①              2017.7.20              3036              ①              5050                  2017.7.21              2014              ①                  4              2017.9.16              5040              ①              2017.8.20              1010              ①              6060                  2017.8.20              3850              ①                  2017.8.21              1200              ①                  5              2017.10.17              5050              ①              2017.9.18              3360              ①              5050                  2017.9.20              1690              ①                  6              2017.11.17              5040              ①              2017.10.18              3397              ①              5040                  2017.10.20              1643              ①                  7              2017.12.18              5050              ①              2017.11.18              5050              ①              5050                  8              2018.1.18              5050              ①              2017.12.22              5050              ①              5050                  9              2018.2.23              5060              ①              2018.1.22              5060              ①              5060                  10              2017.10.25              10000              ③              2017.9.26              6034              ②              10080                  2017.9.27              4046              ②                  11              2017.11.22              10000              ③              2017.10.26              6873              ②              7881                  2017.11.4              1008              ②                  12              2017.12.22              1088              ②              2017.11.22              7216              ②              13287                  2017.11.23              6071              ②                  涉及账户类型说明：                                                                                                      ①原告名下尾号为7857的广发银行信用卡                                                                          ②原告名下尾号为3493的招商银行信用卡                                                                          ③原告支付宝账户