广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初11642号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号负责人：张东，系该中心总经理委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201810042258。委托诉讼代理人：底梓航，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201811025835。被告：宋梨，女，1984年1月14日出生，汉族，身份证住址福建省浦城县，委托诉讼代理人：蒙景鹏，法律援助处指派广东扬权律师事务所律师，执业证号14403201710968565。委托诉讼代理人：杨国生，法律援助处指派广东扬权律师事务所实习律师，实习证号19021901119498。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告宋梨信用卡纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用于普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人李晨、被告宋梨的委托诉讼代理人蒙景鹏、杨国生均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计93616.7元(截止2018年12月16日，欠款本金59304.54元,利息14027.02元，违约金19103.29元，分期手续费1181.85元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告宋梨自2014年4月21日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为62×××00。截至2018年12月16日止累计欠款共计93616.70元未给付。原告自2017年4月19日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告宋梨辩称：对本金无异议，但是对利息、违约金认为过高，计算标准不明确，计算方法原告未提供，无法核实；信用卡领用合约属于格式条款，原告没有履行一个明示的提醒告知义务，答辩人一直用卡还款记录都比较良好，后面因为丈夫重病，家庭经济困难，客观导致无力偿还，并不是主观恶意拖欠。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经过庭审质证，本院认定如下事实：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××00。二、根据上述“领用合约”约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担相应的手续费，预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；“领用合约”及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有有约束力。三、招商银行为持卡人提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种账单分期期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率以申请下单时的招商银行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人成功办理账单分期后，申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡人民币账户。分期每期应还本金=申请总额÷分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。分期每期手续费=申请总额×每期手续费费率。手续费一经收取，不予退还。四、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至2018年12月16日尚欠本金59304.54元、利息14027.02元、违约金19103.29元、账单分期手续费1181.85元。原告起诉后，被告有归还部分款项，则截至2019年8月16日，被告尚欠本金59254.54元，利息14027.02元，违约金19103.29元，分期手续费1181.85元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的信用卡领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支本金。至于利息，被告辩称利息的收费过高，但未能提供相应的证据予以证明，应承担举证不能的不利后果，则被告应向原告支付按照“领用合约”的约定因其欠款而产生的利息。至于违约金及账单分期手续费，被告辩称从官网上公示没有直接针对被告进行通知，被告都不了解，则相应条款对被告来讲不应当具有约束力，本院认为，“领用合约”系双方真实意思表示，且被告本人签字并签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则”，可以认定被告应当知晓原告以网站公告的方式进行了账单分期费用的通知，而“领用合约”中有滞纳金的相应约定，原告的官网公告将滞纳金改为计收违约金，计收标准不变，故本院对被告的抗辩意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告宋梨应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金59254.54元，利息14027.02元，违约金19103.29元，分期手续费1181.85元（利息、违约金暂计至2019年8月16日，之后的利息、违约金按协议约定、原告招商银行股份有限公司信用卡中心《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2141元，由被告宋梨负担。原告已预交的案件受理费2141元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费2141元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  兰榕燕人民陪审员  钟悦欢人民陪审员  詹淑青二〇二〇年二月五日书 记 员  古学梅