四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1102民初6075号 原告：阳光财产保险股份有限公司乐山中心支公司，住所地：四川省乐山市市中区。 法定代表人：王珺林，总经理。 委托诉讼代理人：李天睿，男，1990年5月7日出生，汉族，住四川省双流县。系该公司员工。 委托诉讼代理人：何妹，女，1989年8月10日出生，汉族，住四川省井研县。 被告：曾美华，女，1970年3月9日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。 原告阳光财产保险股份有限公司乐山中心支公司（以下简称：阳光财保乐山中心支公司）与被告曾美华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年12月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月30日、2020年1月14日公开开庭进行了审理。原告阳光财保乐山中心支公司的委托诉讼代理人李天睿、何妹，被告曾美华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光财保乐山中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告支付理赔款105934.31元；2、判决被告向原告支付保费4621.40元；3、判决被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计110555.71元为基数，自2018年4月11日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832420161219008968，用于被告向中邮消费金融有限公司办理个人贷款，双方在保险单约定，被告每月应支付保费1575元，直至理赔之日止，且发生理赔事项后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，向中邮消费金融有限公司申请贷款并签订《贷款合同》，贷款金额为150000元，中邮消费金融有限公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年4月11日向中邮消费金融有限公司赔偿了105934.31元，且截止今日，被告尚欠原告保费4621.40元未付。上述欠款经原告多次催讨无果，故无奈提起本案诉讼，望判如所请。 被告曾美华辩称：借款是事实，因时间较长，记不清楚了，请原告方提供打款依据和我的还款流水，经请法庭依法认定并依法作出裁决。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件、《中邮消费金融有限公司贷款合同》《阳光个人贷款保证保险投保单》《授权委托书》《企业网上银行电子回单》《交易明细》《代偿债务申请书》《索赔申请书》《代偿债务与权益转让确认书》等证据，被告曾美华对原告所提交的上述证据无异议。原告所提供的证据符合证据的“三性”，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月16日，被告曾美华在阳光财保乐山中心支公司投保了个人贷款保证保险，并签订《个人贷款保证保险投保单》，约定阳光财保乐山中心支公司为原告在中邮消费金融有限公司的借款提供保证保险，投保人为被告，被保险人为中邮消费金融有限公司，保险金额为180000元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保险费率为1.06%，每月保险费金额1575元，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同； 投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行理赔。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日人千分之一，向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保险费。投保人发生逾期，提前款款，保险人均有权催收应付而未付保费、投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应付而未偿还贷款达到80天（不含）而向保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催收应付而未付保费、赔偿款项、滞纳金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。 2016年12月19日，被告（乙方）与中邮消费金融有限公司（甲方）签订的《贷款合同》约定：被告向中邮消费金融有限公司贷款150000元用于个人消费，贷款期限为36个月，贷款起始日（即起息日）为甲方放款日；即甲方将贷款支付网乙方于本合同第五条指定的账户之日，若该日晚于该贷款款项划离甲方账户之日的，则以该贷款款项划离甲方账户之日为甲方放贷日。贷款利率：本合同项下贷款的计算及还款方式为等额本息还款。贷款年利率为7%，借款人每月固定还款额=【贷款本金×年利率÷12×（1＋年利率÷12）还款月数】÷【（1＋年利率÷12）还款月数-1】。本合同项下利息从本条第三项约定的贷款起始日起、并按本条第一项约定的贷款金额和本条第三项约定的贷款期限计算，至贷款全部结清日止。账户信息：甲方将贷款付至乙方如下收款账户，开户行：乐山春华路；账户：曾美华；账号：621799665******2095。还款方式：等额本息还款法；借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算逐月结清。贷款逾期：乙方如发生下列情形之一时，则视为贷款逾期。1、于还款日止，未缴或未缴足当期应还甲方的金额。2、于合约已到期，或甲方依约视为全部贷款到期时，未缴或未缴足应还甲方的金额。罚息的计算：当乙方出现违约贷款逾期情况。甲方有权按日收取罚息，罚息率为0.05%/日。罚息金额=当前逾期欠款总额×日罚息率×逾期天数。 2016年12月19日，中邮消费金融有限公司根据《中邮消费金融有限公司贷款合同》将借款本金150000元支付至曾美华个人账户。 2018年4月11日，中邮消费金融有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认中邮消费金融有限公司收到原告代被告代偿款款项105934.31元，其中代偿借款本金103446.53元，贷款利息2487.78元。 原告在庭审中陈述，被告自2018年1月20日起未支付保费，尚欠2018年1月20日至2018年4月11日的保费为4621.40元,被告当庭予以确认。现原告主张的违约金以上述赔款总金额及保费总计110555.71元为基数，自2018年4月11日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算。 本院认为,原、被告之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照约定履行合同义务。被告在贷款期限内未按约定偿还借款本息，原告依保险合同约定向被保险人中邮消费金融有限公司代偿借款本息共计105934.31元。根据双方保险合同关于“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人支付全部理赔款项和未付保费……”的约定，被告曾美华应当向原告支付理赔款及未付保费。故，原告请求被告支付代偿款105934.31元和保费4621.40元的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。 原告代被告偿还了贷款本息，被告未按约支付原告理赔款，被告构成违约。但，原告与被告合同约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，现原告主张被告支付违约金以上述代偿款金额及保费总计110555.71元为基数，自2018年4月11日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算。本院认为，我国适用的违约金以补偿性为主，惩罚性为辅，违约金的计算应以当事人的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素予以确定。本案中，原告代曾美华向中邮消费金融有限公司偿还了借款本金及利息，原告未提供其因曾美华违约造成损失的依据，该损失仅为相应的资金利息损失，其主张按合同约定的标准计算违约金的请求明显超过了损失的30%，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条“……当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，应予调减。且原告于2018年4月11日向中邮公司代偿款105934.31元，其资金利息损失始于其代偿之日，故本院对原告主张违约金的诉讼请求应以代偿款项金额为基数，且不应当包括原告根据合同约定收取的保费，即应从代偿之日即2018年4月11日起，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮30%计算违约金至2019年8月19日止;因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故，原告主张的违约金在继2019年8月20日之后以其代偿款项金额为基数，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）上浮30%，计算至该代偿款项金额付清之日止；超出部分，本院则不予支持。 综上所述，原告的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告曾美华在本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司乐山中心支公司理赔款105934.31元、保险费4621.40元及违约金（从代偿之日即2018年4月11日起，以其代偿款项金额105934.31元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮30%计算至2019年8月19日止;从2019年8月20日起，以其代偿款项金额105934.31元，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率【LPR】上浮30%计算至该代偿款项金额付清之日止）。 二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司乐山中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1826元（已减半收取），由被告曾美华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  成征帆 二〇二〇年二月一日 书记员  周天文 速录员  刘梓芮