苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0509民初15954号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：于凤琴，女，1989年7月4日出生，汉族，住兴化市。被告：宗群英，女，1964年9月18日出生，汉族，住兴化市。被告：于应才，男，1957年7月8日出生，汉族，住兴化市。原告中国银行股份有限公司吴江分行（下称中行吴江分行）与被告于凤琴、宗群英、于应才信用卡纠纷一案，本院于2019年12月3日立案受理后,依法由审判员姚民适用简易程序于2020年1月20日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华、被告于凤琴到庭参加诉讼，被告宗群英、于应才经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、于凤琴归还本金146321.20元，并支付手续费22716.05元、利息（截至2019年11月13日为329.13元，自2019年11月14日起至实际给付之日止的利息按信用卡领用合约及章程规定计算）、费用（截至2019年11月13日为2847.01元，自2019年11月14日起至实际给付之日止的费用按信用卡领用合约及章程规定计算）；2、于凤琴赔偿律师费损失11352元；3、宗群英、于应才对于凤琴的上述债务承担连带清偿责任；4、若于凤琴未能履行上述债务，则中行吴江分行有权就于凤琴抵押的牌号为苏Ｅ×××××车辆以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由于凤琴、宗群英、于应才共同承担。审理中，中行吴江分行变更第1项诉讼请求中的本金为143145.10元。事实和理由：2017年3月9日，于凤琴向中行吴江分行申请办理了中国银行信用卡。2018年4月3日，于凤琴为购买汽车与中行吴江分行签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（下称《信用卡分期付款合同》），约定：于凤琴使用汽车专向分期付款额度向中行吴江分行借款190000元，手续费率为17.5%，借款期限60个月。同日，于凤琴与中行吴江分行签订《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》（下称《抵押合同》），约定：于凤琴就上述《信用卡分期付款合同》项下的主债务以其所购牌号为苏Ｅ×××××车辆提供抵押担保。同日，宗群英、于应才与中行吴江分行签订《中国银行股份有限公司信用卡分期保证合同》（下称《保证合同》），约定：宗群英、于应才就上述《信用卡分期付款合同》项下的主债务承担连带保证责任，保证期间为主债务到期后2年。2018年4月3日，中行吴江分行依约向于凤琴发放贷款190000元。截止2019年11月13日，于凤琴已连续拖欠贷款4期。对于于凤琴拖欠的款项，中行吴江分行催讨无果，遂诉至法院。于凤琴辩称，对结欠的本金、利息及以车辆作抵押没有异议。对手续费和费用，于凤琴不是很清楚；中行吴江分行主张的律师费，于凤琴无力承担。宗群英未作答辩。于应才未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月9日，于凤琴向中行吴江分行申请办理中国银行信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》。该申请表记载了申请人的个人信息，并由于凤琴签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。上述申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称《领用合约》）和《中国银行股份有限公司信用卡章程》（下称《章程》），《领用合约》第18项：……。申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。《领用合约》第19项：……。中国银行对申请人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，……。《领用合约》第21项：申请人使用信用卡需按中国银行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、还款违约金、其他综合服务费、……，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，……。《领用合约》第27项：中国银行收到申请人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。嗣后，中行吴江分行向于凤琴核发中银信用卡，卡号为62×××13。2018年3月26日，于凤琴向中行吴江分行提交《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》，该申请得到中行吴江分行的同意。2018年4月3日，于凤琴（甲方、借款人）与中行吴江分行（乙方）签订《信用卡分期付款合同》（编号：2018年吴卡分字12－015号），约定：本合同项下乙方授予甲方的分期额度为190000元，分期期数60期，分期手续费率17.5%，手续费金额为33250元，支付方式为分期支付；信用卡分期付款刷卡完成后，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方指定账户（账户名称：苏州宇轩汽车销售有限公司，账号：53×××61）；本合同项下“分期付款”本金还款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，……，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡“分期付款”业务每期应还款全额计入最低还款额；甲方以所购汽车向乙方提供抵押担保。上述分期付款合同所附《信用卡“分期付款”通用条款》约定：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，由持卡人于凤琴签名的《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》（下称《还款计划清单》）载明：卡号为62×××13，账单日为每月21日，交易金额190000元，分期总期数60期，手续费扣率17.5%，手续费总金额33250元，首期2018年5月10日应还本金3206元、手续费561.05元，除首期外其余每期于每月10日应还本金3166元、手续费554.05元；每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前进行还款，对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，中行有权全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项。2018年4月3日，于凤琴（抵押人）与中行吴江分行（抵押权人）签订《抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人于凤琴之间签署的编号为2018年吴卡分字12－015号的《信用卡分期付款合同》，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。上述抵押合同所附“抵押物清单”载明：抵押物为于凤琴所购买的牌号为苏Ｅ×××××汽车。2018年4月3日，宗群英、于应才（保证人）与中行吴江分行（债权人）签订《保证合同》，约定：本合同之主合同为债权人与持卡人于凤琴之间签署的编号为2018年吴卡分字12－015号的《信用卡分期付款合同》，保证人愿意为主合同项下债务的履行向债权人提供全程连带责任保证，保证人担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），保证期间为主债务的履行期届满之日起2年；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。上述合同签订后，中行吴江分行于2018年4月3日将190000元划至于凤琴指定账户。2018年4月12日，吴行吴江分行与于凤琴就于凤琴所购牌号为苏Ｅ×××××车辆办理了抵押登记手续。截至2019年6月10日，前14期本金共计44364元、手续费共计7763.70元，于凤琴已全部付清，且至2019年6月20日其账上还余30.86元。自第15期起，于凤琴的支付开始出现逾期，仅于2019年7月22日、11月6日、11月13日分别支付3800元、0.93元、0.74元。审理中，中行吴江分行主张：上述3800元逾期支付未超过90天，按约应先冲抵第15期手续费554.05元（账单日2019年6月21日）、第16期手续费554.05元、利息49.07元、还款违约金184.46元（账单日2019年7月21日），剩余2458.37元（3800元－554.05元－554.05元－49.07元－184.46元）再冲抵第15期本金；上述0.93元和0.74元逾期支付已超过90天，按约应冲抵第15期本金。现中行吴江分行以于凤琴逾期还款构成违约、其有权宣布全部欠款提前到期为由诉至本院，并委托江苏法凯律师事务所律师代理诉讼，约定律师代理费11352元。本院受理后，通过邮寄方式向于凤琴、宗群英、于应才送达起诉状副本等相关应诉材料，于凤琴、宗群英、于应才于2020年1月3日签收。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《领用合约》、《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》、经办行审批意见、《信用卡分期付款合同》、《还款计划清单》、《抵押合同》、《保证合同》、中国银行信用卡分行客服系统截图、抵押登记表、交易明细表、《委托代理合同》以及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告于凤琴明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告于凤琴申请，向被告于凤琴发放中银信用卡，该合约对原告中行吴江分行及被告于凤琴均具有法律约束力。嗣后，原告中行吴江分行与被告于凤琴签订《信用卡分期付款合同》，并约定如被告于凤琴违反《信用卡分期付款合同》可适用相应信用卡领用合约及章程条款，该内容未违反法律规定，上述合同依法成立并生效。根据《信用卡分期付款合同》，原告中行吴江分行与被告于凤琴之间实为金融借款关系，故本案案由应改为金融借款合同纠纷。被告于凤琴向原告中行吴江分行借款190000元后，未按期归还相应款项，已构成违约，且逾期超过2期，原告中行吴江分行有权宣布本案贷款提前到期，并有权要求被告于凤琴承担归还欠款本金、支付手续费和利息等违约责任。因原告中行吴江分行以诉讼方式宣布本案贷款提前到期，故本院以本案诉状副本送达被告于凤琴之日即2020年1月3日为提前到期日。关于结欠的本金，原告中行吴江分行主张的143145.10元（190000元－44364元－30.86元－2458.37－0.93元－0.74元）有相应合同依据，被告于凤琴又予以认可，本院予以支持。关于手续费，《信用卡分期付款合同》约定“甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息”，同时约定“甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，……，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息”，故原告中行吴江分行收取的透支利息仅针对逾期未还本金。在双方存在免息期约定的情况下，原告中行吴江分行应对收取的手续费合理作出解释并提供依据，原告中行吴江分行未举证其该项收费合理，故本院按照《全国法院民商事审判工作会议纪要》第51条规定，认定该手续费性质为借期内利息，双方关于免息的约定与合同实际履行情况不符。但是，原告中行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。经计算，截至2020年1月2日手续费为11637.50元，扣除已付8871.80元（7763.70元＋554.05元＋554.05元），被告于凤琴还应支付手续费2765.70元。关于利息，如上分析，双方约定的透支利息仅针对逾期本金，透支利息实为罚息。但是，《还款计划清单》又约定，每期应还款额包括本金和手续费，逾期部分转入银行卡透支余额计收利息，与《信用卡分期付款合同》约定不符，存在对手续费计息的情况，即对利息按信用卡合约计收复利。因被告于凤琴对原告中行吴江分行主张的包含罚息和复利在内的利息并无异议，故本院对原告中行吴江分行的主张予以支持。根据原告中行吴江分行提供的交易明细表，截至2019年10月21日，被告于凤琴应付利息即罚息及复利为329.13元。现原告中行吴江分行要求被告于凤琴支付至该日的利息，于法有据，本院予以支持。原告中行吴江分行主张2019年10月22日至2020年1月2日期间的利息，分别以该期间各期逾期部分金额为基数自各期逾期之日起至2020年1月2日止按每日万分之五计算；2020年1月3日至实际给付之日期间的利息，以本金143145.10元及手续费2765.70元为基数自2020年1月3日起至实际给付之日止按每日万分之五计算。关于费用，原告中行吴江分行在庭审中明确为《领用合约》中约定的还款违约金，由于《信用卡分期付款合同》仅约定被告于凤琴未还款时，原告中行吴江分行有权收取利息及滞纳金，并未约定还款违约金，因此，原告中行吴江分行要求被告于凤琴支付费用的请求，依据不足，本院不予支持。关于原告中行吴江分行主张的律师费损失，《信用卡分期付款合同》中明确约定由借款人承担，且律师已为原告中行吴江分行提供法律服务，律师费数额亦在合理范围内，故律师费作为原告中行吴江分行必将发生的一项费用，理应由被告于凤琴赔偿。原告中行吴江分行与被告于凤琴签订的《抵押合同》，未违反国家法律法规规定，该合同成立并生效。因《抵押合同》明确约定被告于凤琴以其所购苏Ｅ×××××车辆作为抵押，抵押担保范围包括本金、手续费、利息、诉讼费、律师费等，并办理了抵押登记手续，故原告中行吴江分行要求就上述抵押车辆优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告中行吴江分行与被告宗群英、于应才签订的《保证合同》应系双方当事人的真实意思表示，未违反国家法律法规规定，该合同成立并生效。上述《保证合同》明确被告宗群英、于应才为被告于凤琴的借款提供连带责任保证，保证担保的范围包括本金、手续费、利息、诉讼费、律师费等，并约定主债务存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，故被告宗群英、于应才作为连带责任保证人按约应对被告于凤琴的上述债务承担连带清偿责任。被告宗群英、于应才未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告宗群英、于应才自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告于凤琴于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司吴江分行本金143145.10元，并支付手续费2765.70元、利息（截至2019年10月21日为329.13元；2019年10月22日至2020年1月2日期间的利息，以该期间各期逾期部分金额为基数自各期逾期之日起至2020年1月2日止按每日万分之五计算；2020年1月3日至实际给付之日期间的利息，以本金143145.10元及手续费2765.70元为基数自2020年1月3日起至实际给付之日止按每日万分之五计算）。二、被告于凤琴于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失11352元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××66）。三、若被告于凤琴未在本判决确定的期限内履行上述第一项、第二项给付义务，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以被告于凤琴抵押的苏Ｅ×××××车辆以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，不足部分由被告于凤琴继续清偿。四、被告宗群英、于应才对被告于凤琴的上述债务承担连带清偿责任。被告宗群英、于应才承担保证责任后，有权向被告于凤琴追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告于凤琴、宗群英、于应才未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1954元，诉讼保全费1470元，合计3424元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担228元，由被告于凤琴、宗群英、于应才共同负担3196元。被告于凤琴、宗群英、于应才共同负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院(如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××69)。原告中国银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用3424元中的3196元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年二月二十四日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押；（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。