广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初31132号原告：中国工商银行股份有限公司深圳深东支行，住所地：深圳市罗湖区深南东路2017号华乐大厦1－3层，统一社会信用代码：914403008923052479。法定代表人：潘为民。委托诉讼代理人：易长翶，广东太上律师事务所律师，执业证号：14403201810032721。委托诉讼代理人：邓人武，广东太上律师事务所律师，执业证号：14403201410053104。被告：贾庆，女，汉族，1969年4月11日出生，身份证住址：广东省深圳市罗湖区，原告与被告信用卡纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易长翶到庭参加了诉讼，被告经本院公告传唤期满无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。案件相关事实1.2013年12月3日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申请办理信用卡，原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核后向被告发放信用卡（卡号：62×××31）。根据上述申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及原告《关于修订的公告》和《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》：持卡人在到期还款日(含)前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；原告对未清偿款项按每日万分之五计收从记账日至还款日的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款须规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的-定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收(合透支扣收，下同)，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行；贷记卡账户内存款不计付利息；被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日(含)前偿还当期应还故项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；对于部分信用卡产品，被告同意采用“特殊计息”方式，被告未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易(包括已偿还部分)支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，原告将通过中国工商银行网站“信用卡.“卡片世界”等途经告知被告，被告未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高人民币500元或特定金额外币；被告连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易险外)；每期最低还款额为账单中未偿还的一般交易(分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等)金额的百分之十、所有已入账未偿还款项（分期付款、透支取现、透支转账金额）的百分之百、上期账单最低还款额未还部分金额总和；如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最任还款额以当期账单透支余额为限；原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)按月计收复利，并从被告账户中扣收；被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，原告可根据原告的交易、还款记录情况、资信状况交化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付缴并将剩余款项一次性记入被告牡丹信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用，同类欠款按银行记账先后顺序偿还。2.2013年12月2日，被告填写《中国工商银行购车分期付款业务申请书》，向原告申请透支12万元用于购买车辆。2013年12月4日，原被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同补充协议（手续费分期收取专用）》。根据上述合同文件及所附《牡丹购车专用卡用卡须知》：被告向汽车销售商深圳宝祥行汽车贸易有限公司购买汽车并自行支付首付款5.04万元，剩余购车款通过其在原告申办的购车款项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为116000元；被告在使用用于购车消费分期付款的工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金；分期还款共分36期，首期偿还金额为3230元，以后每期偿还的金额为3222元，被告每期的透支款项应从透支次月起每月25日前偿还；每期扣款金额入帐后，相关还款规则、计息规则、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；分期手续费按照分期的方式及按11.47%的分期付款手续费率向原告支付分期手续费13305.20元，分36期于每期偿还透支资金时支付，首期手续费为390.20元，以后每期手续费为369元且被告应于每期偿还透支金额时支付；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不退还；被告没有及时足额存入还款资金，或原告无法正常扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等费用；被告如有连续违约三次等违反合同约定的，原告有权要求被告一次性清偿全部债务，取消合同项下的购车分期付款业务，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。3.2013年12月12日，被告使用该信用卡以透支方式消费116000元。2014年1月15日，原告为被告上述信用卡消费办理分期付款业务，当日即为首期还款日。除案涉分期付款交易外，被告未使用案涉信用卡进行其他交易。4.被告未按合同约定履行还款义务，尚欠原告本金61195.69元、分期手续费6642元、滞纳金6937.24元、利息48892.42元（暂计至2019年5月1日）及违约金14000元（暂计至2019年4月25日）。结合原告提供的《信用卡、贷记卡历史明细查询》：被告已于2015年5月13日足额清偿此前已经到期的透支本金、及利息、违约金等各项费用；2015年7月2日，被告清偿3600元，因案涉信用卡账户当时的逾期时间在90天内，按照先息后本的清偿顺序，可认定被告已经清偿在此之前已经产生的利息、违约金等各项费用，未清偿款项3673.23元均为到期本金；2017年6月1日、2018年9月4日，被告分别清偿90.04元、383.50元，因案涉信用卡账户当时的逾期时间超过90天，按照先本后息的清偿顺序，可认定该两笔还款用于清偿利息、违约金等各项费用。据此，原告主张被尚欠本金61195.69元、分期手续费6642元，滞纳金6937.24元，利息48892.42元（暂计至2019年5月1日）及违约金14000元（暂计至2019年4月25日）。5.原告的诉讼请求：被告清偿原告信用卡欠款本金61195.69元，分期手续费6642元，违约金6937.24元，利息及违约金（利息暂计至2019年5月1日为48892.42元，违约金暂计至2019年4月25日为14000元，其后利息及违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定计算至全部欠款清偿之日为止）。裁判结果本院认为，本案系信用卡纠纷。原告向被告发放信用卡，提供授信额度和透支功能，双方之间实际形成借款合同关系。所谓分期手续费，其实质是被告使用案涉资金的利息。本案中，被告首期需偿还本金及手续费共计3620.20元，以后每期偿还本金及手续费共计3591元，与年利率7.18%采用等额本息还款时每月还款金额3591.30元大致相当。现被告未按约定清偿信用卡分期付款金额，包括本金、手续费、利息、违约金。其中利息为每日万分之五，折合年利率18%，且以上月全部欠款总额为基数计息，即计收复利；违约金为每月500元。因此，原告主张的分期付款手续费、利息、违约金合计已经超过以剩余本金61195.69元为基数，自2015年7月2日起（此前利息和费用均已结清）按照年利率24%计收的标准，本院对超出部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贾庆应于本判决生效后十日内清偿原告中国工商银行股份有限公司深圳深东支行欠款本金人民币61195.69元及分期手续费、利息、违约金（该分期手续费、利息、违约金合计按年利率24%自2015年7月2日计至清偿之日）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳深东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3054元及公告费人民币700元，均由被告负担。上述费用原告已预付，被告应在本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  饶 弢人民陪审员  郝明勇人民陪审员  范秀英二〇二〇年二月十一日书 记 员  曾庆艺