宁波高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0291民初1301号 原告：中国民生银行股份有限公司宁波分行，住所地：宁波高新区聚贤路815号，统一社会信用代码：91330201744951650R。 负责人：万恩平，该行行长。 委托诉讼代理人：朱珂虹，该行职工。 委托诉讼代理人：王杰，该行职工。 被告：颜国民，男，汉族，1958年5月8日出生，住宁波市北仑区。 委托诉讼代理人：王美虹，浙江时光律师事务所律师。 被告：金珊，女，汉族，1961年9月20日出生，住宁波市北仑区。 原告中国民生银行股份有限公司宁波分行（以下简称民生银行宁波分行）与被告颜国民、金珊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理，依法适用简易程序审理。后因被告金珊下落不明，转为适用普通程序，依法组成合议庭，于2019年11月5日公开开庭审理。原告民生银行宁波分行的委托诉讼代理人朱珂虹、王杰、被告颜国民及其委托诉讼代理人王美虹到庭参加诉讼。被告金珊经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行宁波分行向本院提出诉讼请求：1.被告颜国民、金珊归还原告借款本金355288.28元，支付截至2019年4月19日的利息123354.54元，复利54022.6元，罚息78068.93元，支付自2019年4月20日起至实际履行之日止按相应合同约定计算的利息、复利、逾期罚息；2.原告有权就被告颜国民、金珊名下位于宁波市北仑区新碶街道港湾人家01幢403室抵押物折价、或以变卖、拍卖所得价款在上述第一项诉求范围内优先受偿；3.被告承担诉讼费等实现债权费用。事实和理由：2007年8月14日，原告与被告颜国民、金珊签订《个人抵押借款合同》，约定颜国民因购房向原告借款42万元，借款期限2007年8月14日至2022年8月14日，并以所购房屋作为抵押。同日，原告与两被告签订《个人抵押借款合同补充协议》，金珊作为共同借款人签字。该笔贷款自2010年12月开始逾期，2011年8月原告诉至法院，经鉴定，《个人抵押借款合同》、《个人抵押借款合同补充协议》《个人借款凭证》上的“颜国民”签字非本人所签，被告金珊承诺还款后原告撤诉。之后被告未履行还款义务。金珊作为借款人，颜国民签订伪造不影响原告与被告金珊之间的借款合同有效性。另因金珊与颜国民为夫妻关系，所购房屋为两人共有，该笔贷款属于夫妻共同债务，颜国民应承担还款义务。 被告颜国民答辩称：一、原告起诉超过诉讼时效。原告曾于2011年起诉两被告，审理中经司法鉴定，原告提供的个人抵押借款合同、补充协议、个人借款凭证中“颜国民”均非被告颜国民本人所签，2012年1月13日，原告与被告金珊达成和解协议并申请撤诉，江东区人民法院于2012年1月13日作出民事裁定书准许原告撤诉。至今已有七年多，超过诉讼时效。二、原、被告之间金融借款合同为无效合同，至于原告与金珊达成和解协议系另一法律关系，合同相对人是金珊，与被告颜国民无关。两被告已于2013年离婚，原告不能举证证明借款由两被告共同使用、经营或者颜国民从中受益，颜国民使用该借款也未从中得到好处，该借款不是颜国民个人借款，不应由其偿还。 被告金珊未答辩。 本院查明事实如下： 2007年8月14日，“颜国民”与原告签订《个人抵押借款合同》，约定：甲方（颜国民）向乙方（原告）借款42万元，其中6.5万元用于甲方偿还建设银行住房按揭贷款，其余款项用于购房，借款期限2007年8月14日至2022年8月14日；贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮13%确定，贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则本合同贷款利率按年进行调整，在次年一月一日前（含次年一月一日）最新的同期贷款基准利率基础上按照约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年一月一起起开始适用；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期利息，对甲方不能按时支付的利息，按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算；逾期利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月19日；发放借款划入民生银行户名为颜国民尾号为7570的账户；甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息的，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿；甲方自愿以新碶港湾人家1幢403室（房屋权证号：甬房权证仑（开）字第××号）向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保，抵押担保范围为本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金等。被告金珊作为抵押物的共有人在上述《个人抵押借款合同》上签字。 同日，“颜国民”、金珊与原告签订《个人抵押借款合同之补充协议》，金珊承诺其作为共同借款人，愿意共同承担上述《个人抵押借款合同》中借款人的义务，与颜国民连带清偿原合同项下所有应付款项。 北仑区新碶港湾人家1幢403室，储014房屋的抵押登记手续于2007年8月14日办理。该房屋为两被告按份共有，各享有50%所有权。 2007年8月16日，原告发放贷款42万元，该贷款划入民生银行户名为颜国民尾号为7570的账户。该账户由被告金珊办理开户手续，贷款由被告金珊从账户现金取走。 2010年12月开始，上述贷款还款逾期。截至2019年4月19日，尚欠原告借款本金355288.28元、利息123354.54元、复利54022.6元、逾期利息78068.93元。 2011年，原告起诉两被告，要求解除《个人抵押借款合同》、归还贷款本息、支付实现债权的律师费并要求确认对抵押物的优先受偿权。该案诉讼过程中，经法院委托司法鉴定，《个人抵押借款合同》、《个人抵押借款合同之补充协议》、《个人借款凭证》中“颜国民”签字均非本人所签。2012年1月13日，原告申请撤诉，法院裁定予以准许。 两被告原为夫妻，于2013年12月4日经法院调解离婚，民事调解书载明“位于宁波市北仑区新碶街道港湾人家1幢403室商品房1套［甬房权证仑（开）字第××号、甬房仑（开）共字第××号]归原告颜国民所有，该房向中国民生银行股份有限公司宁波分行的抵押贷款由原告颜国民负责偿还”。 以上事实，由原告提供的《个人抵押借款合同》、《个人抵押借款合同之补充协议》、《房地产抵押登记合同》、《个人借款凭证》、他项权证、房产证、个人贷款欠款明细表、司法鉴定意见书、被告提供的民事裁定书、当事人陈述、本院调取的民事调解书等证据予以证明。 争议焦点： 一、颜国民是否应承担还款责任 本院认为，《个人抵押借款合同》、《个人抵押借款合同之补充协议》中“颜国民”的签名均系他人冒签，对颜国民不具有约束力；发放的贷款虽划入户名为颜国民的账户，但该账户由金珊开户，贷款由金珊领取，没有证据显示借款出于颜国民的意思表示；故颜国民并非本案借款的借款人。原告主张本案借款为两被告的夫妻共同债务，但未能举证证明借款系为两被告家庭日常生活需要或者实际用于夫妻共同生活、生产经营，其主张本院不予采信。2011年诉讼中被告颜国民明确对签字真实性提出异议之后，2013年颜国民与金珊离婚协议中约定贷款由颜国民归还，系债务转移，未经债权人同意，不发生效力。原告要求颜国民承担共同还款责任的诉请，无事实及法律依据，本院不予支持。 二、抵押效力 涉案抵押物由两被告按份共有，各占50%份额，被告金珊在其享有的所有权份额范围内对抵押物享有处分的权利，其与原告签订的《个人抵押借款合同》、《个人抵押借款合同之补充协议》系双方真实意思表示，对金珊具有约束力，且金珊已按约完成了抵押登记手续，故原告可取得金珊就房屋所有权50%份额设定的抵押权；《个人抵押借款合同》中“颜国民”签字系他人冒签，《房地产抵押登记合同》上“颜国民”签名笔迹与本人笔迹差异明显，原告未就该签名是否本人所签提出鉴定，本院对《房地产抵押登记合同》上“颜国民”签名真实性不予认定，故《个人抵押借款合同》、《房地产抵押登记合同》均对颜国民不具有约束力，原告没有证据证明其与颜国民之间就抵押达成一致意见，也不能证明其在抵押手续办理过程中尽到了合理注意义务，故抵押效力不能及于颜国民对房屋享有的50%所有权。 本院认为：涉案借款的借款期限至今尚未届满，原告起诉未超过诉讼时效。被告金珊作为共同借款人承诺承担借款人的义务，且借款由其实际领取，应承担归还借款本息的义务，该笔借款还款自2010年12月开始逾期，至今已近十年，按照约定，原告有权要求借款人提前归还，故原告诉请金珊归还本金、利息、复利、罚息，本院予以支持。原告诉请被告颜国民承担还款责任，无事实及法律依据，不予支持。原告可就宁波市北仑区新碶港湾人家1幢403室，储014的房地产在被告金珊享有的50%所有权份额范围内行使抵押权，但抵押效力不能及于颜国民享有的50%所有权。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告金珊应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司宁波分行借款本金355288.28元，支付计算至2019年4月19日的利息123354.54元，复利54022.6元，逾期利息78068.93元，并支付自2019年4月20日起至实际履行之日止按相应合同约定计算的利息、复利、逾期利息（逾期利息不计收复利）； 二、如被告金珊未按期支付上述第一项款项，则原告中国民生银行股份有限公司宁波分行有权对宁波市北仑区新碶港湾人家1幢403室，储014的房地产在被告金珊享有的50%所有权份额范围内行使抵押权； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司宁波分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费9907元，由被告金珊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 本判决生效后，如义务人拒绝履行，权利人可在判决确定的履行期间的最后一日起二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 审 判 长  方燕儿 人民陪审员  朱 胜 人民陪审员  翁雅雅 二〇二〇年二月十三日 代书 记员  陈佩佩