宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初6502号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。   法定代表人：杨某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：石某。   委托诉讼代理人：冯某，宁夏方和圆律师事务所律师。   被告：史某，住宁夏银川市。   被告：张某，住宁夏银川市。   共同委托诉讼代理人：李某，曹婧，北京大成（银川）律师事务所律师。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与被告史某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人石某、冯某，被告史某、张某的委托诉讼代理人曹婧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告史某立即偿还我行贷款本金人民币伍拾万元整（￥500000）；2.请求判令被告史某立即偿还我行贷款利息人民币柒仟壹佰壹拾肆元玖角捌分（￥7114.98）（暂计算至2019年11月22日）；3.请求判令被告史某立即偿还我行贷款复利人民币捌元柒角柒分（￥8.77）（暂计算至2019年11月22日）；4.请求依法判令被告史某立即偿还我行贷款罚息人民币伍佰肆拾叁元柒角伍分（￥543.75）（暂计算至11月22日）；5.请求判令被告张某名下的抵押物进行拍卖、变卖，并将所得价款优先偿还贷款本息，以上共计伍拾万零柒仟陆佰陆拾柒元伍角整（￥507667.50元）；6.本案诉讼费由被告承担。在诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.依法判令被告史某立即向原告偿还贷款本金人民币500000元、利息7114.98元、罚息543.75元及复利8.77元（利息、罚息及复利暂计算至2019年11月22日，要求支付至实际清偿之日），以上合计金额为507667.5元；2.依法判令如被告不履行上述债务，原告可申请人民法院依法拍卖、变卖被告张某名下位于宁夏××县），以所得价款优先受偿；3.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：借款人史某因购买材料资金不足，于2018年11月20日向原告申请借款50万元，并签订个人借款合同。合同约定，原告向被告史某发放个人贷款50万元，期限为12个月，2019年11月19日到期，用途为购买材料，并约定借款年利率为8.7%，结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。同时与被告张某签订抵押合同，约定用被告张某名下位于××县房为史某提供抵押担保。该抵押物已在登记部门办理了抵押登记。截止2019年11月19日，被告史某尚欠贷款本金50万元，贷款利息7114.98元，复利8.77元，罚息543.75元，合计507667.5元。故原告依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。   被告史某、张某辩称，案涉本金借款50万元属实，该借款实际的出借日是2018年11月23日，而非原告所称的2018年11月20日。原告诉请主张利息、罚息、复利等的利息明显过高，无事实及法律依据，且对利息及罚息继续计收复利，没有法律依据。人民法院因不予支持。案涉借款未予偿还原告的实际损失，原告的损失即为利息损失，原告在诉请中同时主张利息、罚息、复利且上述利息、罚息和复利合计的利率计算标准已经超过年24%，与法律所规定的损失相当与违约所造成的损失明显不符。假使法院对原告诉请的利息、罚息及复利予以认定，法院也应当参照最高院审理民间借贷案件适用若干规定对利息、罚息、复利总计利率予以调整。案涉债务已被告张某名下，位于××县房屋提供抵押担保属实。原告诉请主张罚息、利息、复利因计算至付清之日，该项增加的主张不明确，依法不予支持。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交《个人借款合同（综合类）》1份、史某身份证复印件1份、《借款凭证（借据）》1份、《贷款发放通知单》1份、《支付委托书》1份、《供货合同》1份、《抵押合同》1份、张某身份证复印件1份、国有土地使用证复印件1份、房屋所有权证复印件1份、不动产登记证明1份、《贷款回收信息查询单》2张、《利息、罚息及复利计算清单》1份，被告对上述证据中关于复利的约定有异议，其他均予以认可。本院认定上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。   根据上述有效证据并结合当事人陈述，确认本案事实如下：   2018年11月20日，原告与被告史某签订《个人借款合同（综合类）》一份，被告史某向原告借款50万元用于购买材料。合同约定借款期限为12个月，即从2018年11月20日起至2019年11月19日止。自实际提款日起算，本合同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款凭证为准。借款人应严格按照约定提款时间提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照本合同约定的还款时间还款。借款利率为固定利率，年利率为8.7%，借款期限内合同利率不变。利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本条第3款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率计收复利。罚息利率，在借款期限内，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为借款利率水平加收70%；自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变，即逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为借款利率水平加收70%。   2018年11月20日，被告张某与原告签订《抵押合同》一份，约定张某用其名下的的位××县房，向贷款人提供抵押担保。担保范围为本合同至主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的费用、因债务人/被担保人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。如果债务人在任何正常还款日或提前还款日未按合同约定向抵押权人进行清偿，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。在担保责任发生后，抵押权人有权与抵押人协议将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿主债权。协议不成的，抵押权人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应偿付给抵押权人的费用后，用于清偿主债权。2018年11月22日，被告张某就其名下的的位××县房办理了抵押权登记。   2018年11月23日，因被告史某与案外人徐某签订了供货合同，原告受被告史某委托，向案外人徐某发放了50万元借款。借款凭证载明起息日期为2018年11月23日，到期日期为2019年11月19日。   本院认为，原告与被告史某签订的《个人借款合同（综合类）》，与被告张某签订的《抵押合同》，均系各方真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告史某未按照约定的期限偿还借款、支付利息，对原告要求偿还借款50万元的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持；对原告要求被告史某支付利息7114.98元（计算至2019年11月22日）的诉请，符合双方的约定，且不违反法律规定，本院予以支持；双方对罚息进行了约定，即借款利率水平上加收50%，故原告要求被告按照13.05%支付2019年11月19日至2019年11月22日的罚息543.75元的诉请，本院予以支持；双方对复利进行了约定，原告参照挪用贷款罚息利率为借款利率水平加收70%主张利率为14.05%，但未举证被告史某挪用贷款的事实，故应参照逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%即13.05%计算复利，复利为7.74元（利息7114.98元×13.05%÷360天×3天）。原告要求被告史某按照借款合同约定的利率标准支付2019年11月23日至实际还清借款之日的利息，因实际履行的日期暂无法确定,故被告史某应按合同约定支付自2019年11月23日起至本判决确定的给付之日止的利息。被告张某以其名下的的位××县房为涉案贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告有权就上述抵押物享有优先受偿权即以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条规定,判决如下：   一、被告史某于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司借款本金500000元、利息7114.98元、罚息543.75元、复利7.74元（利息、罚息、复利均计算至2019年11月22日），以上共计507666.47元，并按照双方合同约定的利率标准支付自2019年11月23日至借款付清之日止的利息、罚息、复利；   二、如被告史某不履行第一项义务时，原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司有权就被告张某名下的的位××县房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在第一项债务范围内享有优先受偿权；   三、驳回原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费8876元，由被告史某、张某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判长 金 菁   人民陪审员 赵积德   人民陪审员 张 梅     二○二○年二月十九日   （法官助理 刘夕源   书记员 王小瑞   附本案适用的相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。