湖南省醴陵市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0281民初3573号原告：湖南醴陵农村商业银行股份有限公司。法定代表人：凌光武，董事长。委托诉讼代理人：言家权。被告：文建兵。原告湖南醴陵农村商业银行股份有限公司与被告文建兵信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告湖南醴陵农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人言家权到庭参加诉讼，被告文建兵经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南醴陵农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金19806.9元、利息12671.56元、违约金75175.85元（均计算至2019年8月15日止）以及从2019年8月16日起至还清本金之日止的利息和违约金；2.被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告于2016年9月7日在原告下属营业部申请贷记卡一张，卡号6229060085612105。被告领用该卡后，于2016年9月27日至2016年12月13日期间，累计透支58504.9元，后被告未能在还款日前偿还透支本金，被告应当支付利息、违约金。被告于2016年10月至2017年1月期间，陆续还款38698元。截至2019年8月15日止，被告结欠原告本金19806.9元、利息12671.56元、违约金75175.85元未付。原告为维护合法权益，特提起诉讼，请求公正裁决。被告文建兵未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理查明事实如下：2016年9月7日，被告向原告下属营业部提交了《醴陵农商银行福祥贷记卡申请表》，申请办理福祥贷记金卡一张，申请信用额度20000元，被告在上述申请表上签名并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓贷记卡产品的相关信息，同意并保证遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项规则”。原告审核同意后，为被告开立了卡号为6229060085612105的贷记卡一张，信用额度为20000元。被告于2016年9月27日领取贷记卡后开始透支消费，截至2016年12月16日，被告共透支本金19904.9元，2016年12月16日至2017年1月15日，被告仅偿还了98元，后被告再未还款，原告多次催收未果。截至2019年8月15日止，共产生利息12671.56元、滞纳金75175.85元，其中，2016年12月31日前产生滞纳金为48.45元，2017年1月1日后产生的滞纳金为75127.4元。关于滞纳金75175.85元，原告在诉讼请求中，以被告违反相关约定构成违约为由，以“违约金”的名义要求被告偿还。经查，原、被告双方共同签署的《福祥贷记卡领用合约》约定为：1.乙方（申请人，即被告）应向甲方（发卡机构，即原告）交纳年费、工本费等费用；2.对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿部分支付滞纳金；3.乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；4.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；5.福祥贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方福祥贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；6.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《福祥贷记卡业务收费标准》，透支利息按日利率的0.5‰计收，透支利率按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元。另外，《福祥贷记卡领用合约》注明，乙方已知悉全面理解《福祥贷记卡章程》内容。《福祥贷记卡章程》第二十一条规定：“持卡人可选择全额还款或最低额还款方式。持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但未全额还款的不享受免息优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按月向发卡机构支付5％的滞纳金，最低为人民币5元。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按月向发卡机构支付5％的滞纳金，最低为人民币5元”。上述事实有原告陈述及其提交的福祥贷记卡申请表、贷记卡登记簿、领用合约、贷记卡章程、交易明细在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告向原告申领醴陵农商银行福祥贷记卡，并在申请表中明确表示已经阅读并自愿遵守福祥贷记卡章程及领用合约，双方真实意思表示，均应依约履行相关义务。该章程和领用合约已明确约定了发卡机构收取持卡人贷款利息、相关费用的情形，被告领取贷记卡后多次透支，且未在约定的时间内还款，被告的行为已构成违约，原告依照章程和领用合约要求被告偿还欠款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据审理查明的案件事实，原告诉讼请求中所主张的“违约金”实为《福祥贷记卡领用合约》及《福祥贷记卡章程》所指“滞纳金”。2016年，中国人民银行下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金、以及相关收取方式和标准。《通知》所指违约金，须双方明确意思表示一致才对双方具有相应的约束力。而本案原、被告自2017年1月1日后，并未签订新的合同，双方亦未达成其他关于违约金的约定，原告直接将原约定中“滞纳金”变更为“违约金”，明显有违公平原则，单方加重了持卡人义务，剥夺了持卡人就违约金部分与原告进行协商的权利，与中国人民银行关于信用卡违约金收取的要求不符。本院认为，本案《福祥贷记卡领用合约》及《福祥贷记卡章程》所指“滞纳金”，《通知》实施之后的部分应予取消，故对原告要求偿还滞纳金75175.85元的诉讼请求，对其中2016年12月31日前产生滞纳金48.45元，本院予以支持；对其中2017年1月1日后产生的滞纳金为75127.4元，本院不予支持。综上，被告应偿还原告湖南醴陵农村商业银行股份有限公司透支本金19806.9元、利息12671.56元、滞纳金48.45元，合计32526.91元。本金部分按领用合约约定的日万分之五的利率，计算自2019年8月16日起至欠款实际清偿之日止的利息，利息按月计收复利。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告文建兵于本判决生效后五日内偿还原告湖南醴陵农村商业银行股份有限公司透支本金19806.9元、利息12671.56元、滞纳金48.45元，合计32526.91元，并以透支本金为基数，按日万分之五的标准支付自2019年8月16日起至欠款实际清偿之日止的利息，利息按月计收复利；二、驳回原告湖南醴陵农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2454元，由原告湖南醴陵农村商业银行股份有限公司负担1711元，被告文建兵负担743元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。审 判 长  易祖斌人民陪审员  吴同玉人民陪审员  周玉红二〇二〇年二月十二日法官 助理  王 香书 记 员  王 香附：判决书所引用法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。