江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1102民初3232号原告：中国银行股份有限公司镇江分行,住所地镇江市长江路15号，统一社会信用代码91321100841466243P。负责人：彭成，该分行行长。委托诉讼代理人：邓健，江苏恒强律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴超，江苏恒强律师事务所律师。被告：顾文庆，男，1985年11月26日出生，汉族，住常州市武进区。原告中国银行股份有限公司镇江分行与被告顾文庆信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓健、被告顾文庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告顾文庆立即偿还信用卡欠款本金37798元、利息2538.74元、费用（即违约金）4663.26元，合计45000元（截止2019年3月24日）及至该款实际付清之日的利息、罚息、费用等；2.被告承担原告律师费5000元；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年10月12日被告顾文庆向原告申请办理信用卡一张，卡号为62×××37，并开卡使用。截止至2019年3月24日，被告顾文庆共欠原告信用卡透支本金、利息、费用共计45000元，原告向被告顾文庆催款未果，诉至法院。被告顾文庆辩称，根据信用卡额度，我透支了40000元，2019年3月份陆续归还了2000多元，欠款应该没有原告诉请这么多。信用卡申请表中只有主卡申请人签名是我写的，其他内容均不是本人写的，申请时并没有告知有我此后产生的律师费等相关费用的约定。利息和违约金过高，希望减免律师费以及违约金和利息。因父亲生病，我在医院照顾，没有工作，家庭经济压力大，无力还款，等父亲身体康复，再找工作还贷。现在每月只能归还2000元。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表及领用合约、账户迟缴情况汇总查询、明细清单、《委托代理合同》等证据，被告顾文庆未提供证据材料。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月12日被告顾文庆向原告申请办理信用卡一张。在信用卡申请人声明及签名处，被告填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。原告向被告顾文庆发放信用卡。就信用卡的申领和使用等相关事宜，双方在领用合约中约定：持卡人非现金透支交易从非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；利息按月计收复利，日利率为万分之五。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行充还：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。领用合约签订后，原告向被告顾文庆发放了信用卡（卡号为62×××37），被告顾文庆开卡使用。自2018年9月起，被告出现逾期，原告收取被告还款违约金金额分别为267.09元、564.43元、421.73元、581.36元、904.15元、1321元、1856.75元，合计5916.51元；被告自2018年9月起至2019年3月的267.09元、564.43元、421.73元,合计1253.25元违约金经还款支付，其他还款用以归还透支本金。故原告主张截止2019年3月24日，被告顾文庆需支付透支本金37798元、利息2538.74元、违约金4663.26元。本院认为，被告顾文庆作为完全民事行为能力人，在申请表中签名，并在此后刷卡使用信用卡，其具有与原告订立信用卡服务合同关系的意思表示，双方的该合同合法有效。被告顾文庆透支后，原告与被告顾文庆间已形成事实上的借款关系。原告提交的证据中已证明被告的消费情况及还款情况，与被告陈述基本一致，原告要求被告顾文庆归还透支款本金37798元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告顾文庆辩解其在申请信用卡时，并不了解领用合约对利息的相关约定，其在申请信用卡时的陈述其本人所写，对此被告未能举证证明，故对被告对该项辩解本院不予采信。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定“金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用。”原告主张的利息应以年利率24%为限。领用合约中对律师代理费的负担并无明确的约定，原告该项主张本院不予支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未与被告顾文庆就违约金的收取签订过任何协议，原告主张的违约金4663.26元，本院不予支持。被告已支付的违约金1253.25元应按合约约定抵扣利息，元被告需支付利息为1285.49元（2538.74-1253.25）。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告顾文庆于本判决生效后十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江分行信用卡欠款本金37798元、利息1285.49元（利息计算至2019年3月24日），合计39083.49元；并给付自2019年3月25日起至欠款本息实际还清之日止的利息（按照信用卡领用合约约定的利率标准计算且年利率不超过24%）。二、驳回原告中国银行股份有限公司镇江分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525元（减半收取）、保全费720元，合计1245元，由被告顾文庆负担1195元，原告中国银行股份有限公司镇江分行负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方人数或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61）审判员  孙嘉欣二〇二〇年二月二十八日书记员  殷 玥附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。