杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0111民初6673号 原告：浙江富阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91330100YA3600224E，住所地：杭州市富阳区鹿山街道依江路501号第1幢。 法定代表人：丁松茂，董事长。 委托诉讼代理人：陈月萍、白梅，均系该行员工。 被告：谭蓉，女，1971年12月21日出生，汉族，住杭州市富阳区。 原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）诉被告谭蓉信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告谭蓉下落不明，故本案依法转为适用普通程序，并于2020年2月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈月萍到庭参加诉讼。被告谭蓉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.被告谭蓉立即归还丰收信用卡福农卡欠款合计199713.14元（其中本金177000元，利息15884.33元，费用6828.81元，利息、违约金计算至2018年11月1日，被告账户已于2018年11月26日做停计息费处理）；2.要求被告承担本案的一切诉讼费用。庭审中，原告将第1项诉讼请求变更为：被告谭蓉立即归还原告丰收信用卡福农卡欠款本金177000元、利息13540.5元。事实与理由：被告谭蓉于2016年11月15日向浙江富阳农村商业银行股份有限公司鹿山支行（以下简称“鹿山支行”）申请办理丰收信用卡福农卡。2016年11月25日，鹿山支行同意向其发放丰收信用卡福农卡，卡号62×××67，授信额度200000元。其收到卡后激活使用，2018年3月30日被告申请放贷200000元，贷款到期日为2019年3月25日，贷款申请编号为22368868258。被告在2018年4月1日第一次出账后就未按账单金额还款，之后一直未按时归还欠款。根据《丰收信用卡福农卡领用合约》及信用卡业务管理办法（2018版）的相关规定，原告有权利取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入客户福农卡账户，客户应按当期对账单载明的应还款额在到期还款日前还款，被告因缴款延滞2期（含）以上，其账户已在2018年6月1日自动触发提前还款处理。截止2019年9月25日，被告谭蓉拖欠丰收信用卡福农卡欠款合计199713.14元，其中本金177000元，利息15884.33元，费用6828.81元。根据《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》和《丰收信用卡福农卡领用合约》相关规定，原告有权利通过司法渠道向被告催收欠款。鉴于以上事实，为维护原告自身的合法权益特诉至法院，请求依法判如所请。 被告谭蓉未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告谭蓉未到庭质证，视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月15日，被告谭蓉向原告农商银行申请办理丰收信用卡福农卡，鹿山支行作为受理点接收了被告谭蓉的申请书。该申请书载明：谭蓉已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该福农卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2016版）》约定：丰收信用卡品牌是由浙江省各县（市、区）行社（包括农村信用合作联社、农村合作银行和农村商业银行）委托浙江省农村信用联合社申请，供委托单位发行使用的统一的信用卡品牌，各委托单位为丰收信用卡的发卡机构；丰收信用卡是发卡机构向社会公开发行，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用后还款，以人民币记账的信用支付工具。丰收信用卡具有消费、存取现金、转账结算、分期付款等功能，具体功能依照特定卡种的《丰收信用卡领用合约》（本章程所指的《领用合约》为各类丰收信用卡领用合约的总称，其涵盖了各类丰收信用卡领用合约）约定执行；持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的非现金及转账透支款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款，未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 《丰收信用卡福农卡领用合约》约定：丰收信用卡福农卡（以下简称福农卡）是发卡机构向广大涉农类客户及小微企业主、个体工商户发放的借贷合一的银联品牌人民币个人信用卡，福农卡使用福农卡专用账户并职能申请卡等级为金卡、白金卡的主卡，即一卡一账户；客户对福农卡项下发生的债务承担全部清偿责任；福农卡账户只有专用额度（即分期额度），不具有固定额度和临时额度，发卡机构核准客户领卡申请的同时核定福农卡账户专用额度，该额度在卡片有效期内可通过按日贷款分期方式循环使用；发卡机构有权依照客户提供的地址或约定的其他方式，按月向客户提供对账单，但当月没有任何交易并且账户没有欠款或发卡机构已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外，在任何情况下，客户均不得以未收到对账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款；客户按日贷款分期可申请的单笔用信期限不得超过卡片有效期且不少于1天、不长于180天；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇，不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；福农卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的先后顺序偿还，未逾期以及逾期1—90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还；福农卡卡片的有效期最长为3年，具体以福农卡正面印制的有效期为准；电子现金账户记名、不挂失、不计息，且不具备透支、转账和取现功能，持卡人使用福农卡账户向电子现金账户圈存视为福农卡消费交易；除使用福农卡账户向电子现金账户圈存交易及销卡时电子现金账户向福农卡账户余额转移交易外，电子现金账户的交易均不列入对账单，发卡机构不提供电子现金账户的对账服务；本合约由发卡机构负责制定和修改，根据国家政策要求或发卡机构经营管理和风险控制等需要，发卡机构有权对本合约做出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整，发卡机构将提前至少45日，通过网站、网点公告等方式对修改的内容进行公告，客户不能接受修改后的合约，可按照规定办理销户手续，客户未办理销户手续的，视为同意合约的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力；本合约适用中华人民共和国法律法规、有关监管部门的规范性文件，未尽事宜依据发卡机构业务规定、用卡指南及金融惯例办理，客户在使用浙江省农村合作金融机构电子银行及银联无卡支付及其他电子支付（例如支付宝支付、财付通支付等）等业务时，还需遵守该类服务相关规定；客户已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守章程和本合约，包括其中免除或限制发卡机构责任的条款。 《富阳农商银行丰收信用卡福农卡·普惠宝业务操作规程》【施行文号为富农商银办（2016）216号、施行时间为2016年11月9日】载明：福农卡操作遵循审贷分离、分级审批的原则；福农卡业务操作流程主要包括经办支行受理、调查、审查、审批、录入、开卡和放款；申请人在全省农信系统只能申请一张福农卡，原则上夫妻双方只能申请一张福农卡。 2016年11月29日，原告农商银行向被告谭蓉核发了福农卡一张，卡号62×××67，额度200000元。此后，被告谭蓉陆续多次使用该福农卡。截至2019年9月25日，被告谭蓉结欠原告农商银行透支欠款本金177000元、利息13540.5元。 2018年9月14日，原告农商银行向杭州市公安局富阳区分局经济犯罪侦查大队控告谭蓉涉嫌信用卡诈骗。2018年9月18日，杭州市公安局富阳区分局经济犯罪侦查大队向原告农商银行出具不予受理告知书一份，载明：2018年9月14日你行控告谭蓉（女，身份证号码3301231971××××××××）涉嫌信用卡诈骗一案，我局认为根据你行提供的证据材料，谭蓉没有非法占有的故意，现不予受理。 本院认为，被告谭蓉与原告农商银行签订的申请表，系其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。领用合约及章程作为申请表的补充部分，被告谭蓉承诺自愿遵守，应对其具约束力。被告谭蓉透支款项后，依法应当按照领用合约、章程的规定全面履行还款义务。现被告谭蓉未按约还款，已构成违约，原告农商银行有权要求被告谭蓉归还透支欠款。现原告主张的本金、利息符合法律规定，本院予以支持。被告谭蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告谭蓉于本判决生效之日起十日内返还浙江富阳农村商业银行股份有限公司透支款本金177000元、利息13540.5元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4111元（原告预交4294元），由被告谭蓉负担。 原告浙江富阳农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告谭蓉于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。并向杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。 审 判 长  黄赛琼 人民陪审员  王 宏 人民陪审员  周爱根 二〇二〇年二月二十八日 代书 记员  郑骊梅