贵州省印江土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0625民初1754号原告：贵阳银行股份有限公司印江支行，住所贵州省铜仁市印江土家族苗族自治县龙津街道解放路兴鑫印象城。统一社会信用代码：91520625MA6DN4BC4U。负责人：尹睿，系该行行长。委托诉讼代理人：饶滨（系贵阳银行股份有限公司印江支行员工），男，1990年9月6日出生，土家族，住贵州省印江土家族苗族自治县。被告：龚龙军，男，1975年10月29日出生，土家族，个体工商户，住贵州省印江土家族苗族自治县。被告：严丝嘉，女，1988年3月10日出生，汉族，务农，住贵州省印江土家族苗族自治县。被告：代恒高，男，1954年11月12日出生，土家族，务农，住贵州省印江土家族苗族自治县。被告：龚兴忠，男，1971年10月4日出生，土家族，印江自治县公安局干部，住贵州省印江土家族苗族自治县。被告：龚荣华，男，1974年1月16日出生，土家族，印江自治县朗溪镇供销社下岗职工，住贵州省印江土家族苗族自治县。原告贵阳银行股份有限公司印江支行（以下简称贵阳银行印江支行）与被告龚龙军、严丝嘉、代恒高、龚兴忠、龚荣华借款合同纠纷一案，本案于2019年8月7日立案，依法适用普通程序于2020年1月15日公开开庭进行了审理。龚兴忠于2019年9月19日向本院提出笔迹、指纹鉴定申请，于2019年12月31日撤回该鉴定申请。原告贵阳银行印江支行的委托诉讼代理人饶滨，被告龚龙军、龚荣华到庭参加诉讼，被告严丝嘉、代恒高、龚兴忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。贵阳银行印江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本金900000元，利息77724.33元，贷款本金及利息合计977724.33元。（其中贷款期限内利息15283.13元，逾期利息62441.2086元，利息罚息1730.51元，利息暂从2018年12月7日起计算至2019年6月30日止），并从2019年7月1日起至实际履行完毕之日止的逾期利息按合同约定贷款逾期利率11.34‰支付至本息还清止；2.被告贷款设置抵押的房屋依法进行拍卖或变卖后，抵押物所得价款原告享有优先受偿权；3.诉讼产生的一切费用由被告承担。事实及理由：2016年12月1日，龚龙军、严丝嘉因购车需要资金周转，向原告申请借款900000元，用途：购车。二被告于2016年12月5日与原告签订了《贵阳银行个人借款合同》，合同约定，借款时间从2016年12月7日至2018年12月6日，贷款利率为7.8375%（年利率），贷款逾期利率为合同利率基础上上浮50%。同时约定，依借款合同填制的借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时，以借款凭证记载为准（详见借款凭证）。2016年12月5日，严丝嘉与原告签订了《个人借款抵押合同》，其自愿用其位于印江土家族苗族自治县房屋一套，土地准入证号：印国用（2014）第0577号，房产证号：印房权证印江县第201100007-1号，印房权证印江县第201100007-2号房产作为抵押。同日，代恒高与原告签订了《个人借款抵押合同》，其自愿用其位于印江土家族苗族自治县，土地准入证号：印房准字第××号，房产证号：印房权证峨岭Ｇ字第××号房产作抵押。同日，龚兴忠、龚荣华、龚龙军与原告签订《个人借款抵押合同》，其自愿用位于印江土家族苗族自治县房屋一套，不动产权证号为：黔（2016）印江县不动产权第××号（不动产证）房产作为抵押。上述抵押合同约定，当主合同债务人未按照合同约定履行其债务时，或双方约定的实现抵押权的情形发生时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），乙方均有权直接选择并要求甲方在其担保范围内履行担保责任，担保债权的总额，包括但不限于前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用。被告就设置抵押的房产，双方办理了抵押登记，不动产登记证号：黔（2016）印江县不动产证明第0002189号。借款合同签订以后，原告于2016年12月8日向被告发放900000元贷款，但龚龙军未按照合同约定履行还本付息的义务，截止2019年6月30日，被告尚欠原告本金900000元，利息77724.33元，其行为已经构成违约。综上所述，原告与龚龙军、严丝嘉、代恒高、龚兴忠、龚荣华签订的《贵阳银行个人借款合同》、《个人借款抵押合同》均系各方的真实意思表示，内容客观真实，借贷关系合法有效，被告拒不履行还款义务的行为违反相关法律，特起诉，请依法支持原告诉讼请求。龚龙军辩称，我在原告处贷款900000元是事实，我对原告主张的利息没有意见，我对原告起诉的诉讼请求及事实和理由均没有意见。龚荣华辩称，我不清楚龚龙军在原告处贷款的事实，我没有签任何字，其他的没有了。严丝嘉、代恒高、龚兴忠既未向法庭提出书面答辩，亦未参加开庭审理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对贵阳银行印江支行提供的营业执照、金融许可证、法定代表人居民身份证、贵阳银行股份有限公司铜仁分行文件、龚龙军的居民身份证、严丝嘉的居民身份证、代恒高的居民身份证、龚兴忠的居民身份证、龚荣华的居民身份证、陈尚容的居民身份证、代冬的居民身份证、龚龙军与严丝嘉的结婚证、常住人口登记卡、贵州省印江自治县诚信汽车销售服务有限公司营业执照及机构信用代码证、贷款申请、承诺函、共同债务确认书（配偶使用）、《贵阳银行个人借款合同》、《抵押承诺函》（严丝嘉）、《贵阳银行个人借款抵押合同》（严丝嘉）、贵阳银行印江支行业务回单2份、《贵阳银行印江支行借款凭证》、个人贷款委托支付授权书、委托支付划款通知书、贵阳银行印江支行通用凭证2份、贵阳银行印江支行电汇凭证、不动产登记证明以及不动产登记申请表在卷佐证，上述证据具有真实性、合法性、关联性，能够作为认定本案事实的依据，本院予以确认。对贵阳银行印江支行提供的《抵押承诺函》（代恒高）、《贵阳银行个人借款抵押合同》（代恒高）、《抵押承诺函》（龚龙军、龚荣华、龚兴忠）、《贵阳银行个人借款抵押合同》（龚龙军、龚荣华、龚兴忠），上述证据，抵押物的财产权利人龚兴忠、代恒高、龚荣华提出异议，认为涉及其签字不是本人所签，结合本案事实，在本院依法向代恒高、龚荣华释明后，代恒高、龚荣华放弃要求对其笔迹及指纹进行鉴定，龚兴忠亦撤回对其笔迹及指纹的鉴定申请，充分说明龚兴忠、龚荣华、代恒高认可抵押的事实，有抵押的真实意愿，龚兴忠、龚荣华、代恒高亦未提供相应证据予以佐证，故上述证据能够作为认定本案事实的依据，本院予以确认。根据上述采信的证据及贵阳银行印江支行、龚龙军、龚荣华的陈述，本院经审理认定事实如下：龚龙军与严丝嘉系夫妻关系，龚龙军、龚兴忠、龚荣华系同胞兄弟关系，严丝嘉与代冬（代冬已于2012年4月26日因病去世）原系夫妻关系，代恒高与代冬系父子关系。2016年12月1日，龚龙军以支付车款需要资金为由向贵阳银行印江支行提出贷款申请，严丝嘉作为共同债务人在共同债务确认书（配偶使用）上签字确认。同年12月5日，龚龙军与贵阳银行印江支行签订《贵阳银行个人借款合同》。该合同约定，借款金额900000元，借款期限从2016年12月7日至2018年12月6日，借款用途为支付车款，借款年利率7.8375%，逾期贷款罚息利率为在本合同利率的基础上上浮50%，即11.75625%，借款利息自贷款转存到龚龙军账户之日起计算，按日计息，计息日为季末的第20日，本借款由严丝嘉、龚兴忠、龚荣华、龚龙军以及代恒高提供担保（具体见担保合同）。同年12月8日，龚龙军又与贵阳银行印江支行签订《贵阳银行印江支行借款凭证》，该凭证载明，借款金额900000元，借款用途支付货款，借款年利率7.8375%，担保情况为抵押。同年12月8日，龚龙军与贵阳银行印江支行签订《个人贷款委托支付授权书》，贵阳银行印江支行将借款900000元支付给龚龙军（户名：龚龙军，账号：62×××70）后，又于同日划转到龚龙军指定的账户（户名：贵州一峰汽车摩托车销售有限公司，账号：24×××01）。龚龙军已支付利息至2018年9月20日，还款期限到后，龚龙军、严丝嘉一直未偿还借款，该笔借款已逾期。同时查明，2016年12月5日，严丝嘉与贵阳银行印江支行签订了《贵阳银行个人借款抵押合同》，严丝嘉以其与代冬共同共有的位于印江土家族苗族自治县房屋（产权证号：印房权证印江县字第××号，印房权证印江县字第××号，土地准入证号：印国用（2014）第0577号）为龚龙军的债务承担抵押担保责任。同日，龚龙军、龚荣华、龚兴忠与贵阳银行印江支行签订了《贵阳银行个人借款抵押合同》，龚龙军、龚荣华、龚兴忠以其共同共有的位于印江土家族苗族自治县房屋［产权证号：黔（2016）印江县不动产权第××号］为龚龙军的债务承担抵押担保责任。同日，代恒高与贵阳银行印江支行签订了《贵阳银行个人借款抵押合同》，代恒高以其位于印江土家族苗族自治县房屋（产权证号：印房权证峨岭Ｇ字第××号，土地准入证号：印房准字第××号）为龚龙军的债务承担抵押担保责任。上述抵押合同约定，被担保债权的总额：包括但不限于前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方（贵阳银行印江支行）垫付的有关费用以及实现债权和抵押权的一切费用。当前述主合同债务人未按主合同约定履行其债务时，或双方约定的实现抵押权的情形发生时，无论乙方（贵阳银行印江支行）对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，含债务人用自己的财产为主合同项下的债权设置担保的情形），贵阳银行印江支行均有权直接选择并要求抵押人在其担保范围内履行担保责任，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。2016年12月6日，双方在印江土家族苗族自治县不动产登记中心办理抵押登记［黔（2016）印江县不动产证明第0002189号，抵押房屋总面积：537.56平方米］，抵押权人为贵阳银行印江支行。龚兴忠于2019年9月19日向本院提出笔迹和指纹鉴定申请，于2019年12月31日撤回鉴定申请。代恒高和龚荣华经本院依法释明，二人放弃要求对其笔迹及指纹进行鉴定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。贵阳银行印江支行与龚龙军签订的《贵阳银行个人借款合同》及《贵阳银行印江支行借款凭证》，均系双方的真实意思表示，且未违反法律的禁止性规定，依法受法律保护。贵阳银行印江支行系债权人，龚龙军系债务人，严丝嘉作为共同债务人已对该笔债务签字确认，故严丝嘉为共同债务人。严丝嘉经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。2016年12月8日，贵阳银行印江支行将该笔借款支付给龚龙军，然而借款期限届满后，债务人未履行还款义务，现贵阳银行印江支行要求龚龙军、严丝嘉偿还借款的诉讼请求，符合《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条之规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和《中华人民共和国民法通则》第八十七条“债权人或者债务一方为二人以上的，依照法律规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”之规定，本案借款属龚龙军和严丝嘉的共同借款，应当由龚龙军和严丝嘉共同偿还，互负连带清偿责任，故贵阳银行印江支行要求龚龙军、严丝嘉偿还借款本金900000元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息的计算问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，本案中，借款年利率7.8375%，借款逾期年利率11.75625%，合同约定的利率标准没有违反国家有关限制借款利率的规定，龚龙军的行为已构成逾期还款，应当按照合同约定的年利率11.75625%向贵阳银行印江支行支付逾期利息。结合本案事实，龚龙军已支付利息至2018年9月20日，则期限内利息计算为900000元×7.8375%÷365天×77天=14880.51元，逾期利息应计算为900000元×11.75625%÷365天×206天=59715.31元，合计74595.82元，故从2018年9月21日起至2019年6月30日的利息为74595.82元。贵阳银行印江支行要求龚龙军、严丝嘉从2019年7月1日起至实际履行完毕之日止的逾期利息按合同约定贷款逾期利率11.34‰支付至本息还清止的诉讼请求，是对其实体权利的处分，本院予以支持。关于贵阳银行印江支行要求被告贷款设置抵押的房屋依法进行拍卖或变卖后，抵押物所得价款贵阳银行印江支行享有优先受偿权的问题。本案中，龚龙军、严丝嘉、龚兴忠、代恒高、龚荣华为该笔借款提供抵押，案涉抵押物在印江土家族苗族自治县不动产登记中心办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，结合本案事实，代恒高、龚兴忠经本院传票传唤无正当理由未到庭，应视为对自己诉讼权利的放弃，龚兴忠于2019年9月19日向本院提出笔迹和指纹鉴定申请，于2019年12月31日撤回鉴定申请，代恒高和龚荣华在本院依法进行释明后，二人放弃要求对其笔迹及指纹进行鉴定，龚兴忠、代恒高、龚荣华依法应当承担抵押担保责任，抵押权人即贵阳银行印江支行对龚龙军、龚荣华、龚兴忠共同共有的位于印江土家族苗族自治县房屋，代恒高所有的位于印江土家族苗族自治县房屋有优先受偿权。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”之规定，严丝嘉以其与代冬共同共有的位于印江土家族苗族自治县房屋为龚龙军的债务承担抵押担保责任，而代冬已于2012年4月26日去世，但贵阳银行印江支行提供的不动产登记申请表中却有代冬的签名，显然前后逻辑错误，代冬的签名系伪造，且贵阳银行印江支行与严丝嘉均未提供代冬死亡后共有财产所有权的处理情况。同时，贵阳银行印江支行作为金融机构，在接受严丝嘉与代冬共同共有的房产作抵押时，未审核抵押人“代冬”签名人的身份，贵阳银行印江支行对此具有过错，不符合善意第三人的条件，故严丝嘉与代冬共同共有的房产设定的抵押无效，贵阳银行印江支行对严丝嘉和代冬共同共有的位于印江土家族苗族自治县房屋，不享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、龚龙军、严丝嘉于本判决生效之日起六十日内偿还贵阳银行股份有限公司印江支行借款本金900000元及利息74595.82元，合计974595.82元，并以借款本金900000元为基数，按借款年利率11.34‰向贵阳银行股份有限公司印江支行支付自2019年7月1日起至全部款项清偿之日止的利息；龚龙军、严丝嘉互负连带清偿责任；二、贵阳银行股份有限公司印江支行对龚兴忠、龚荣华、龚龙军共同共有的位于印江土家族苗族自治县的房屋［黔（2016）印江县不动产权第××号］；代恒高所有的位于印江土家族苗族自治县的房屋（印房权证峨岭Ｇ字第××号，土地准入证号：印房准字第××号）拍卖和变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回贵阳银行股份有限公司印江支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13576元，由龚龙军和严丝嘉共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  王 钱审 判 员  田文举人民陪审员  唐 雨二〇二〇年二月十七日书 记 员  廖琴芳