河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1702民初11575号原告中原银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市文明路168号。统一社会信用代码91410000739073187F。负责人万三华，行长。委托代理人陈高峰，男，1974年8月5日出生，汉族，系该公司员工。委托代理人高婷婷，河南北纬律师事务所律师。被告刘一萱，曾用名刘霄，女，1992年6月17日出生，汉族。委托代理人张静，女，1965年10月16日出生，系刘一萱母亲。原告中原银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中原银行）诉被告刘一萱信用卡纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中原银行的委托代理人陈高峰、高婷婷，被告刘一萱的委托代理人张静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行诉称，2018年3月30日，被告刘一萱与原告签订申请中原银行信用卡，原告于2018年3月30日向被告发放一张一万元信用卡，被告于2018年3月30日激活此张卡。被告数次使用该卡，自2018年10月11日开始出现违约至今，现下欠借款本金0.943156万元及2018年10月11日起的利息、违约金未还。为维护原告的合法权益，请求依法判令被告偿还原告借款本金0.943156万元及自2018年10月11日起至款结清之日的利息、违约金（利率按合同约定计算）。被告刘一萱辩称，此卡是刘一萱本人所申请办理，此卡是由其家人消费使用，对于欠款事实不否认。于2019年12月13日向原告偿还了10000元。经审理查明，2018年3月30日，刘一萱向中原银行申请办理中原银行信用卡（个人卡），经中原银行审核后，于当日向刘一萱发放一张信用额度一万元的信用卡（卡号62×××35），刘一萱当日即激活该卡。中原银行提供有信用卡电子网申声明及签署专用表、贷记卡激活凭证，均有申请人及客户刘一萱的签名确认，凭证显示：交易凭密码；另刘一萱声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该信用卡章程约定：第九条.申请人首次申请信用卡时，应按发卡机构的规定，正确、完整、真实的填写申请表且本人亲自签字确认，提交发卡机构要求的相关证明文件。为审核申请人的信用卡申请或进行后续风险管理或为申请人提供综合化服务的目的，申请人同意并授权发卡机构在审核其信用卡申请或进行后续风险管理或为其提供综合化服务的过程中向中国人民银行金融信用信息基础数据库等依法设立的征信机构及其他相关合法机构了解和查询其资产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料。发卡机构依法对收集、使用的申请人的个人信息承担保密责任。第十三条.持卡人领取并激活信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内，按照持卡人在《中原银行信用卡综合申请表》上留存的签名式样签名，并在使用信用卡交易时在交易凭证上签署相同的签名，否则，由此产生的损失由持卡人承担。持卡人可通过发卡机构指定的途径设置密码。第十六条.凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为，依据密码等电子信息为持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、网上支付、手机支付、电话支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。第二十三条.持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56个自然日，发卡机构与申请人另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律法规规定要求的最长免息还款期限。第二十五条.持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日至清偿日计算利息，日利率为万分之五，对未按时偿还的利息，按月计收复利，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十六条.持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十四条和二十五条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%违约金。第三十一条.发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1～90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第三十四条第（二）项.持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡机构有权催收、依法追索并停止持卡人卡片的使用。第（六）项.对由于持卡人违背本章程及相关领用合约有关条款给发卡机构造成损失的，发卡机构有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。第（七）项.发卡机构保留收回信用卡卡片或不予发卡的权利。并可授权所属机构和特约商户收回信用卡；发卡机构有权随时因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；持卡人存在洗钱、出卖银行卡等行为；信用卡因被取消、管制、终止、过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人未依约还款；持卡人身故；持卡人违反有关法律法规、本章程或发卡机构的相关规定等）或风险控管因素，限制或取消持卡人的信用卡交易，调降持卡人的账户信用额度，中止或停止持卡人使用信用卡的权利。第（十）项.发卡机构有权按照法律法规和监管规定制定收费价目名录，持卡人使用信用卡需按照发卡机构对外公布的收费标准支付相关费用，相关费用和利息计入信用卡账户。具体收费价目名录详见发卡机构营业网点公告或通过发卡机构网站等渠道查询。若持卡人未依约支付费用，发卡机构有权中止提供相应服务，并对持卡人应付未付的费用进行追索。收费价目名录如有变动，以发卡机构最新公告为准。第三十七条第（四）项.持卡人应按照《中原银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定，按时偿还透支款本金、利息、年费、手续费、违约金等费用，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项。如遇信用卡的单据有误或内容不全，但经确认交易确实存在且金额无误，持卡人不得拒绝支付该交易款项。第（五）项.持卡人用卡后应妥善保管交易凭证，以防卡片、资料被他人盗取。持卡人应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时主动向发卡机构查询。对于支持电子现金账户的信用卡，电子现金账户交易不列入对账单，但信用卡账户向电子现金账户充值及电子现金账户向信用卡账户领回余额除外。持卡人不得以未收到对账单为由拒绝向发卡机构支付欠款（包括但不限于相应的本金、费用、利息等）。……还查明，2018年11月10日，刘一萱使用该信用卡进行透支消费后，出现逾期。该卡发生透支后，中原银行多次向刘一萱催收透支本息。截至2019年11月10日，刘一萱欠本金9431.56元、利息1748.95元、违约金7305.24元。诉讼期间，刘一萱于2019年12月13日还款10000元，之后未再履行剩余欠款还款义务。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告刘一萱向原告中原银行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告中原银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在原告中原银行依约发放信用卡，并履行发放贷款等合同义务后，被告刘一萱未在还款期限内偿还所使用的银行款项，属违约行为。截至2019年11月10日，被告刘一萱欠原告本金9431.56元、利息1748.95元、违约金7305.24元。诉讼中，因被告于2019年12月13日还款10000元，但未能在该日前全额还款。根据合同约定，逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。因此，截至该日，被告尚欠原告利息1180.51元及违约金7305.24元。现原告中原银行请求被告刘一萱按照合同约定的计算方式偿还所欠借款利息、违约金等费用计至欠款结清之日止的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：限被告刘一萱于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司驻马店分行信用卡借款利息1180.51元、违约金7305.24元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告刘一萱负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审 判 长  王继伟审 判 员  樊 婷人民陪审员  范文英二〇二〇年二月二十六日书 记 员  李 想