重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初5874号原告：中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区康宁路60号，统一社会信用代码9150010990322884XY。负责人：文革兵，该行行长。委托诉讼代理人：蒋贤平，重庆大新律师事务所律师。委托诉讼代理人：斯小林，重庆大新律师事务所律师。被告：刘斌，男，1970年11月8日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称工商银行北碚支行）诉被告刘斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员祝泽举、石仕能组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行北碚支行的委托诉讼代理人斯小林到庭参加了诉讼，被告刘斌经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行北碚支行的诉讼请求：一、判决被告立即偿还欠款本金336256.36元，截止2019年3月21日的逾期利息及罚息7993.71元，合计344250.07元；从2019年3月22日起支付罚息、复利，其中：罚息以本金336256.36元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%后再上浮50%计算；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计收，利随本清；二、判决原告对被告位于重庆市璧山区xx街道xx路x号附x号x单元x-x的房屋在38万元内享有优先受偿权；三、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月11日，原告与被告签订了《个人购房借款担保合同》，约定原告向被告发放个人住房贷款380000元。还约定贷款期限为216个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的浮动比例确定新的利率；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年8月10日，原被告签订了个人借款最高额抵押合同，被告以其所有的位于璧山区xx街道xx路x号附x号x单元x-x的房屋在380000元内抵押给原告作为担保，并进行了抵押登记。2015年9月1日，原告向被告发放了贷款380000元，借据载明按月等额还款。贷款发放后，被告未按约还款，至2019年3月21日，被告已连续6期违约，现尚欠全部贷款本金336256.36元、利息及罚息7993.71元。原告为支持其主张，举示了个人购房借款担保合同、贷款提前到期通知书及邮寄单据、借款凭证、账户历史明细表、个人借款最高额抵押合同、不动产权证书。被告刘斌未作答辩。经审理查明：2015年8月11日，被告刘斌与原告签订了《个人购房借款担保合同》，约定由原告向被告发放个人住房贷款380000元。合同还约定：此款支付至借款人指定的账户内；借款期限216个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上上浮50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，处分抵押物；被告以其所有的位于璧山县璧城街道金剑路224号附8号1单元2-1的房屋抵押给原告作为担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年8月10日，原被告签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于璧山县xx街道xx路x号附x号x单元x-x的房屋（产权证号为212房地证2015字第15xxx号）为被告向原告所负有的债务提供抵押担保。该合同担保的债权包括自2015年8月10日至2021年8月10日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币380000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款担保合同、个人购房借款担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2015年8月21日，原被告就该抵押物在房屋权属登记部门办理了抵押登记。2015年9月1日，原告按约向被告指定的收款账户放款380000元，借款凭证载明还款方式为按月等额本息还款。2018年4月起，被告未按合同约定按期足额还款，2018年12月起，被告未再向原告还款。截至2019年3月21日，被告尚欠原告全部借款本金336256.36元，利息、罚息7993.71元。2019年4月18日，原告向被告寄送了贷款提前到期通知书。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告刘斌向原告工商银行北碚支行借款380000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。工商银行北碚支行已按合同约定向被告指定的账户发放了380000元贷款，而被告自2018年4月起一直未按合同约定还款。截至2019年3月21日，被告尚欠原告全部借款本金336256.36元，利息、罚息7993.71元。按原被告签订的借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上上浮50%。故对原告要求被告立即偿还尚欠的所有借款本金336256.36元及截止2019年3月21日的逾期利息及罚息7993.71元的诉讼请求，本院予以支持。同时被告还应自2019年3月22日起以尚欠的借款本金285232.31元为基准，向原告计付罚息；以应付未付利息为基数，向原告计付复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故2019年8月20日前的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日前的复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行贷款基准利率水平上下浮5%基础上再上浮50%计算；2019年8月20日起的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日起的复利以未偿还的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%基础上再上浮50%计算,息随本清。原被告的合同还约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可依法处分抵押物。被告自愿将位于重庆市璧山区xx街道xx路x号附x号x单元x-x的房屋（产权证号为212房地证2015字第15xxx号）抵押给原告作为其向原告履行以上债务的担保，并与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在处置抵押房屋的款项中就被告对原告所欠债务优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。但合同中约定担保的最高额度为380000元，故原告优先受偿的款项金额应以380000元为限。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告刘斌在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2019年3月21日尚欠的借款本金336256.36元，利息、罚息7993.71元。二、由被告刘斌向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2019年3月22日起的罚息和复利。2019年8月20日前的罚息以未偿还本金为基数，2019年8月20日前的复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行贷款基准利率水平上上浮10%基础上再上浮50%计算；2019年8月20日起的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日起的复利以未偿还的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%基础上再上浮50%计算，息随本清。三、原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行在380000元的最高限额内对被告刘斌所有的位于璧山区xx街道xx路x号附x号x单元x-x的房屋（产权证号为212房地证2015字第15xxx号）折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6464元，由被告刘斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  祝泽举人民陪审员  石仕能二〇二〇年二月二十六日书 记 员  何 燕