湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初119号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914310003955500579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。法定代表人：周松柏，系该公司董事长。委托代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。委托代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。被告：谭小玲，女，汉族，1961年1月12日出生，现住湖南省郴州市王仙岭御景城市。被告：何德意，男，汉族，1956年2月22日出生，现住湖南省郴州市王仙岭御景城市。原告郴州农村商业银行股份有限公司(以下简称郴州农商银行)与被告谭小玲、何德意金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼。被告谭小玲、何德意经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商银行请求本院判令：1、请求判令被告谭小玲、何德意偿还借款本金3000000元，偿还利息及罚息49192.32元（利息及罚息利率按《个人借款合同》的约定，从2019年6月2日起计算借款本金从清偿完毕之日止，暂计算至2019年8月6日），本息合计3049192.32元；2、请求判令被告对上述借款本息及原告实现债权的费用承担抵押担保责任，原告对登记在被告谭小玲名下的位于郴州市王仙岭御景城市别墅住宅（二期6栋101号）［产权证号：郴房权证苏仙字第××号］享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；3、请求本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。被告谭小玲、何德意未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、谭小玲、何德意在本案借款时为夫妻关系。2017年5月12日，何德意作为共同借款人向原告出具《共同借款人承诺书》，明确本案借款为共同借款。2、2017年6月6日，原告与被告谭小玲签订《个人借款合同》，约定：贷款人向借款人贷款3000000元，用于经营周转（借新还旧），贷款期限为36个月，贷款月利率7.5208‰，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定，按期还息，借款到期一次性还本。如借款人未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，视为违约，出借人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权，借款人应承担包括差旅费、律师代理费、诉讼费及其它实现债权的费用。3、签订《个人借款合同》当日，原告与谭小玲签订《抵押合同》，约定以谭小玲所有的，位于郴州市苏仙区（郴房权证苏仙字第××号）作为本案借款的抵押担保，同时办理了抵押登记。同时，谭小玲及何德意以夫妻名义共同向原告出具《抵押担保承诺书》，同意以位于郴州市苏仙区（郴房权证苏仙字第××号）为本案借款本息提供抵押担保。4、签订上述合同后，原告向被告谭小玲发放了贷款，但被告谭小玲并未依约足额支付付息。原告于2019年3月25日向谭小玲下达《贷款提前到期收回通知书》，称谭小玲仅偿还利息至2019年2月20日止，后续未再支付利息，违反合同约定，宣布该借款本息立即到期。谭小玲于2019年3月25日签收《贷款提前到期收回通知书》，同时向原告出具书面情况说明，陈述因生意亏损无力还本付息，请求原告起诉以房产变卖抵扣贷款本息。5、截止2019年8月6日，被告谭小玲尚欠原告借款本金300000元、利息49192.32元，合计3049192.32元。判决的理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：本案借款本金及利息的确定问题；原告要求行使抵押物优先受偿权是否符合规定。下文分述如下：一、本案借款本金及利息的确定问题被告谭小玲为经营周转需要向原告贷款3000000元，原告作为贷款人，被告谭小玲作为借款人，签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，原、被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系，各方当事人均应按约定履行。原告在签订合同后依约向被告谭小玲发放了贷款，但被告谭小玲贷款后未向原告足额偿付贷款利息，且被告谭小玲以自己的行为表明不履行还款义务。原告诉请借款提前到期符合法律规定。被告何德意作为共同借款人，应对本案借款承担共同清偿责任。原告根据合同约定诉请要求被告谭小玲、何德意偿还贷款本金3000000元、偿还利息49192.32元，合计3049192.32元（利息、罚息暂计算至2019年8月6日，之后的利息和罚息另计算至被告偿清为止），符合法律规定，本院予以支持。二、原告要求行使抵押物优先受偿权是否符合规定原告与被告谭小玲签订的《抵押合同》作为《个人借款合同》的从合同合法有效，双方办理了抵押登记，谭小玲及何德意以夫妻名义共同向原告出具《抵押担保承诺书》，同意以登记在谭小玲名下的，位于郴州市苏仙区（郴房权证苏仙字第××号）作为抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权，原告有权以该抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭小玲、何德意于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金3000000元、利息及罚息49192.32元，合计3049192.32元（利息、罚息暂计算至2019年8月6日，之后的利息、罚息以未偿还借款本金为基数，按月利率11.2812‰另计算至被告偿清为止）；二、为实现上述债权，原告郴州农村商业银行股份有限公司对登记在被告谭小玲名下，位于郴州市苏仙区（郴房权证苏仙字第××号）享有抵押权，有权以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。适用简易程序减半收取案件受理费15597元，由被告谭小玲、何德意负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  谢宇明二〇二〇年二月十八日书记员  何姗蔚附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。