辽宁省沈阳市皇姑区人民法院 民事判决书 （2019）辽0105民初7755号 原告：中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，负责人：陈植，系该公司经理。 委托代理人：孙佳、彭博，系辽宁东尧律师事务所律师。 被告：王萍。 原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司（以下简称“大地保险”）诉被告王萍合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险的委托诉讼代理人彭博到庭参加诉讼。被告王萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地保险向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付原告代偿款31018.04元；2、要求被告支付保险费3066.46元；3、要求被告支付违约金，自2018年12月3日起至实际支付日止，以34084.5元（31018.04+3066.46）为基数，按照日千分之一计算；4、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：被告于2017年5月10日向本案原告申请个人贷款保证保险且签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2017年5月11日双方签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行，投保人王萍，保险人中国大地财产保险股份有限公司支公司，保险单约定个人贷款保险费金额850元/月，被告应按月向原告支付保险费。保险单签订后，被告向原告支付15个月的保费，而后均处于拖欠状态。被告与中国光大银行股份有限公司沈阳沈河支行于2017年5月12日签订《个人借款合同》，被告向中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行借款5万元，借款期限36个月（自2017年5月12日起至2020年5月12日止），借款利率6.65%/年。起初被告均能按时还款，但后期出现了逾期还款的情况，原告代替被告偿还本息共计31018.04元。中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行于2018年12月3日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将债权转让于本案原告。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。” 被告王萍未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了保险单、个人贷款合同、授权委托书、个人借据、光大银行借记回单、代偿债务与权益转让确认书、查询交易明细表、欠款明细等证据。本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2017年5月11日，被告向原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司投保个人贷款保证保险。合同约定保险金额为59450元，保险费每月850元，费率每月1.7%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，由投保人委托被保险人从指定账户中扣除，缴费日期为约定扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险合同中特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 另查明，2017年5月12日，被告与中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行签订《个人贷款合同》，贷款金额为50000元，贷款用途为消费，贷款期限36个月，自2017年5月12日至2020年5月12日。贷款年利率为按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自违约使用之日起至本息全部清偿之日止。贷款偿还，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本协议项下分期业务本息按月共分36期偿还。后中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行向被告发放贷款50000元。 再查明，被告借款后偿还了部分借款本金、利息及保险费，尚欠贷款及利息31018.04元逾期未还，欠原告保险费3066.46元未付。2018年12月3日，中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行收到原告支付的代偿款项31018.04元，并向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国保险法》第十四条之规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告在原告处投保了个人贷款保证保险，以与原告订立保险合同的方式，由原告作为保证人为被告办理个人贷款提供担保，原告提供的贷款协议、代偿债务与权益转让确认书及转账凭证能够证明被告在中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行办理贷款的事实以及尚欠贷款本息、保险费的金额，且能够证明原告已经按照保险合同的约定就拖欠贷款本息向银行履行了代偿义务。原告作为保证人在履行代偿义务后有权向被告行使追偿权，同时按照保险合同的约定有权向被告主张尚未支付的保险费，故对于原告主张要求被告支付原告代偿款31018.04元及保险费3066.46元的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告主张的违约金的问题，因保单中载明了双方存在违约金的约定，故被告逾期还款应支付原告相应的违约金，但保险合同条款中约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金标准过高，本院综合考虑原告的实际损失、被告过错程度及预期利益等因素，将酌定违约金为以尚欠全部款项为基数，按照年利率24%计算。被告应按照该标准向原告支付自2018年12月4日起至实际还款之日止的违约金。 被告王萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证及辩论等诉讼权利的放弃，故本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王萍给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司支付的代偿款31018.04元； 二、被告王萍给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保险费3066.46元； 三、被告王萍给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司违约金（以31018.04元为基数，自2018年12月4日起至实际给付之日止，按年利率24%标准计算）； 四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的其他诉讼请求。 上述款项于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费652元，公告费800元（原告均预交），均由被告王萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长 李 航 人民陪审员 杨 浩 人民陪审员 武连宇 二〇二〇年二月十九日 法官 助理 吕 丹 书 记 员 严 芳 本案判决所依据的相关法律 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。