湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初123号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914310003955500579，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。法定代表人：周松柏，系该公司董事长。委托代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。委托代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。被告：何德友，男，汉族，1992年11月8日出生，现住湖南省郴州市北湖区。被告：何彦衡，男，汉族，1995年9月10日出生，现住湖南省郴州市北湖区。被告：何国艳，女，1973年4月7日出生，现住湖南省郴州市北湖区。被告：何林华，男，1972年11月9日出生，现住湖南省郴州市北湖区。原告郴州农村商业银行股份有限公司(以下简称郴州农商银行)与被告何德友、何彥衡、何国艳、何林华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李虹，被告何德友、何彥衡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商银行请求本院判令：1、请求判令被告何德友偿还借款本金180500元，偿还利息及罚息138687.65元（利息及罚息利率按《个人贷款合同》的约定从2014年3月16日起计算借款本金从清偿完毕之日止，暂计算至2019年8月19日），合计319187.65元；2、判令被何彦衡对借款本息及原告实现债权的费用承担抵押担保责任，原告对登记在被告何彦衡名下的位于郴州市［产权证号：郴房权证北湖字第××号］享有折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。3、判令被告何彦衡、何林华、何国艳对借款本息承担连带清偿责任。4、判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。被告何彥衡、何德友辩称：本金我们已经偿还了19500元，利息我们当时也去银行查过，利息这里我们有异议，希望可以协商少还一点，房子拍卖折价这里，我们和银行沟通过，我们打算自己卖掉再还款，但是房产证抵押在银行。被告何林华、何国艳未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、何林华、何国艳系夫妻关系，何彥衡系何林华、何国艳之子，何德友系何林华侄子。2、2013年4月24日，原告与被告何德友签订《个人贷款合同》，合同编号为（1890010620-2013-00000028），约定：贷款人向借款人贷款200000元，用于经营周转，贷款期限为36个月，贷款月利率8.2‰，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定，按季还息，借款到期，利随本清。《个人借款合同》约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权，借款人应承担包括差旅费、律师代理费、诉讼费及其它实现债权的费用。3、2014年4月24日，原告与何彥衡签订《抵押合同》，合同编号为（1890010620）抵字［2013］第0000008号，约定以何彥衡所有的，位于郴州市（郴房权证北湖字第××号）作为本案借款的抵押担保，但并未办理抵押登记。同时，何彥衡及何林华、何国艳分别向原告出具《保证担保承诺书》，为本案借款本息提供连带担保责任。4、2018年2月14日，何彥衡与原告签订《担保协议书》，约定何彥衡为本案借款本息继续提供连带责任保证，保证期间至2020年2月14日止。原告于2018年2月13日向何林华下达《贷款函证（催收）书》，于2018年2月27日向何德友、何彥衡下达《贷款函证（催收）书》，于2019年7月23日向何国艳下达《贷款函证（催收）书》，明确保证担保为连带责任，保证期限自签收日起三年。被告何彥衡、何林华、何国艳均签字确认。5、签订上述合同后，原告向被告何德友发放了贷款，但被告何德友并未依约足额还本付息。截止2019年8月19日，被告何德友尚欠原告借款本金180500元、利息及罚息138687.65元，合计319187.65元。判决的理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：本案借款本金及利息的确定问题；原告要求行使抵押物优先受偿权是否符合规定；被告何彦衡、何林华、何国艳是否应承担本案连带保证责任。下文分述如下：一、本案借款本金及利息的确定问题被告何德友为经营周转需要向原告贷款200000元，原告作为贷款人，被告何德友作为借款人，签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，原、被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系，各方当事人均应按约定履行。原告在签订合同后依约向被告何德友发放了贷款，但被告何德友贷款后未向原告足额偿付贷款本息，被告何德友以自己的行为表明不履行还款义务。原告诉请在借款期限内按合同约定利息，从借款期满之日起按罚息利率标准计算利息符合法律规定。原告根据合同约定诉请要求被告何德友偿还贷款本金180500元、偿还利息及罚息138687.65元，合计319187.65元（利息、罚息暂计算至2019年8月19日，之后的利息和罚息另计算至被告偿清为止），符合法律规定，本院予以支持。二、原告要求行使抵押物优先受偿权是否符合规定原告与被告何彥衡签订的《抵押合同》作为《个人借款合同》的从合同合法有效，但因未办理抵押登记，并不能产生物权效力。故本院对原告诉请抵押物优先受偿权依法不予支持。三、被告何彦衡、何林华、何国艳是否应承担本案连带保证责任被告何彦衡、何林华、何国艳分别在原告出具的《贷款函证（催收）书》签字，确认为本案借款本息承担连带责任保证，合法有效。被告何彦衡、何林华、何国艳作为连带保证责任人，原告既可向被告何德友请求履行还款义务，亦可向被告何彦衡、何林华、何国艳要求履行还款义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何德友于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金180500元、利息及罚息138687.65元，合计319187.65元（利息、罚息暂计算至2019年8月19日，之后的利息、罚息以未偿还借款本金为基数，按月利率12.3‰另计算至被告偿清为止）；二、被告何彦衡、何林华、何国艳对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。适用简易程序减半收取案件受理费3044元，由被告何德友、何彦衡、何林华、何国艳连带负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  谢宇明二〇二〇年二月十八日书记员  何姗蔚附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。