河北省唐山市中级人民法院民事判决书（2020）冀02民终284号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司，住所地唐山市路北区翔云道北学院路西金融中心。负责人：石春艳，该公司经理。委托诉讼代理人：高彩英，该公司员工。委托诉讼代理人：徐广清，河北东明律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：高嵩，男，1987年2月13日出生，汉族，现住唐山市乐亭县。委托诉讼代理人：曹亚军，乐亭县方正法律服务所法律工作者。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司因与被上诉人高嵩人身保险合同纠纷一案，不服河北省乐亭县人民法院（2019）冀0225民初2077号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月6日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司上诉请求：依法撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉请求。事实和理由：一、一审法院判决理由完全错误，判决理由与本案争议焦点无关。本案是因被上诉人投保时没有履行如实告知义务、隐瞒病史带病投保，投保后手术，而后申请理赔。保险公司根据《保险法》第16条解除合同不赔保险金，双方发生争议引发诉讼。而一审法院的判决理由却是“保险公司对主险和附加险的保险条款有关明确说明和如实告知义务部分已向原告尽到提示和说明义务，未提供充分证据”。双方争议焦点和判决理由完全不是一个法律关系。而本案的“如实告知义务”是投保人的法定义务，未履行“如实告知义”不但违反保险合同，更是违法行为，不因保险人是否提示而免除投保人的法定义务。二、投保人如因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费的，保险人有权解除保险合同，对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。上诉人在一审中已经提供了被上诉人投保前的住院病历，充分证实其投保前存在住院检查治疗情况。被上诉人2014年5月7日至2014年5月9日因癫痫、蛛网膜囊肿在工人医院住院，住院B超提示甲状腺左叶实性结节(动态观察)。这一事实及投保书中被上诉人对健康告知项全部回答为“否”的事实(“健康告知项”包括投保前是否住院治疗、是否有原因不明的肿物、癫痫、囊肿等多种疾病)，证明了被上诉人没有履行如实告知义务，隐瞒病史带病投保。上诉人解除合同的理据充足。三、一审法院判决严重违反法定程序。判决书没有举证质证过程，更没有进行证据认证，判决书违反法定程序，在审理查明中也没有写明被上诉人没有履行如实告知义务，隐病史带病投保的相关事实，一审法院存在故意隐瞒案件事实，柱法裁判的行为。高嵩答辩称：一、我在投保时履行了如实告知义务、不存在隐瞒病史带病投保的情况。我在投保之前未患过左叶乳头癌。2019年5月21日，我入住唐山市工入医院被确诊为甲状腺左叶乳头状癌，是初次诊断结果，在之前没有此种疾病。上诉人对主险和附加险的保险款未明确说明是事实，也未提供充分的证据，一审法院所依据的判决理由完全符合事实和法律依据。在此次理赔之前，已两次赔付我，上诉人在前两次理赔时已经做过审核，审核结果是我的情况符合理赔条件，上诉人才支付了保险理赔款。二、我要告知的是保险公司表格上的问题，上诉人的业务员并没有就表格上的询问事项向我进行询问，保险公司提供的保险条款是格式性条款，并未履行明确告知和说明义务。三、一审法院程序合法，我方已在庭审前将所有的证据提交法院，一审庭审中上诉人对我方提供的证据也进行了质证。高嵩向一审法院起诉请求：要求被告支付重大疾病保险金20万元，支付医疗费保险金9623.25元，要求继续履行终身寿险保险合同并要求豁免以后28期的保费。一审法院经审理阐查明：2017年8月14日，原告高嵩在被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司代理人（业务员）周书阁的协助下通过手机终端以电子投保的形式与被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司签订人身保险合同，保单号为P240000012757706。投保主险：平安福17（1204），保险期间：终身，交费年限30年，基本保险金额250000元。附加长险包括：平安福重疾17（1205），保险期间：终身，交费年限30年，基本保险金额200000元；长期意外13（1120）、保险期间：40年，交费年限30年，基本保险金额150000元；豁免C16(1185)，保险期间：终身，交费年限29年。附加一年期短险：健享人生A（521）基本+可选，份数2份，保险期间1年，交费年限1年；意外医疗A（527），基本保险金额20000元，保险期间1年，交费年限1年。合同成立日为2017年8月14日，合同生效日为2017年8月14日21：04。生存保险金受益人为原告高嵩，身故保险金受益人为杨华。中国平安人寿保险股份有限公司平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款中1.1保险责任，重大疾病保险金部分约定：“若被保险人未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的‘重大疾病’，我们按照基本保险金额给付重大疾病保险金。……我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险金给付以一次为限。”其中提供保障的重大疾病包括第1类：与恶性肿瘤相关的疾病1.恶性肿瘤2.侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）。中国平安人寿保险股份有限公司平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）条款1.1豁免保险费约定，被保险人经医院初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各项保险费。本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明，所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费。已获豁免保险费的保险合同，其权益与正常交费的保险合同相同。保单号为P240000012757706的保险单中记载以上豁免C16所豁免的保险费为“平安福17”50000元基本保险金额对应的年交保险费730元，加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费。合同签订后，原告按照合同约定已缴纳两个保单年度的保险费。原告高嵩于2019年5月21日至2019年5月30日在唐山市工人医院住院治疗，出院记录中记载，患者高嵩主因体检发现甲状腺肿物发现1个月，于2019年5月21日入院。于2019年5月23日在唐山市工人医院行“甲状腺左叶全切+左侧中央区清扫+左侧喉返神经探查+皮下组织穿刺”，入院诊断为甲状腺左叶肿物，出院诊断为1.甲状腺左叶乳头状癌，2.颈部左侧淋巴结转移癌。原告高嵩治疗结束后于2019年6月19日向被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司递交理赔申请书。2019年7月12日，被告作出理赔决定通知书，以“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由决定1.解除P240000012757706号保单下所有保险合同，并不予退还保险费；2.解除上述合同后，歉难给付保险金，歉难豁免保险费，并将上述理赔决定通知书向原告高嵩邮寄送达。被告主张原告签订保险合同时对主险及附加险条款有关明确说明与如实告知义务部分已向原告尽到了提示和明确说明义务，未提供充分证据。一审法院认为：原告高嵩在被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司投保主险平安福17（1204）、附加平安福重疾14（1205）及其他附加险，事实清楚，双方的保险合同合法有效。原告高嵩于2019年5月30日经唐山市工人医院出院诊断为甲状腺左叶乳头状癌及颈部左侧淋巴结转移癌，该疾病系原告高嵩经确诊初次发生，且属于平安福重疾14（1205）附加险合同约定的“重大疾病”，被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司应按保险合同约定按照基本保险金额即200000元给付原告高嵩重大疾病保险金。该重大疾病保险金给付后，平安福重疾14（1205）附加险合同终止，主险平安福17（2014）的基本保险金额由250000元减少为50000元。被告按照保险合同约定应豁免原告高嵩所投保的主险平安福17（2014）剩余保险期间内的保险费。原告主张被告支付重大疾病保险金200000元及继续履行终身寿险保险合同并豁免以后28期的保险费，于法有据，本院予以支持。原告主张被告支付医疗保险金9623.25元，于法无据，本院不予支持。被告主张原告签订保险合同时对主险及附加险条款有关明确说明与如实告知义务部分已向原告尽到了提示和明确说明义务，未提供充分证据，故被告自行解除保险合同并拒绝赔付原告保险金，理据不足，本院不予支持。遂判决：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司于本判决生效之日起五日内赔付原告高嵩保险金200000元，双方签订的平安福重疾14（1205）附加险合同终止。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司与原告高嵩签订的主险平安福17（2014）合同继续履行，被告豁免原告该保险合同剩余保险期间内的保险费，原告高嵩享有该保险合同剩余期间内的保险权益。三、驳回原告高嵩其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2220元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司负担2121元，由原告高嵩负担99元。（于本判决生效后五日内交至本院）本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，被上诉人高嵩在上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司代理人的协助下以电子投保的形式自己投保主险：平安福17（1204）及附加长险包括：平安福重疾17（1205），基本保险金额200000元。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知……”，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司在一、二审中均未提交证据证明其保险代理人就投保单中的个人情况告知书的告知事项逐条询问被上诉人高嵩，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司并没有对高嵩进行体检，现上诉人主张高嵩未履行如实告知义务，拒绝给付保险金，并解除保险合同，理据不足，本院不予支持。综上所述，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 韩美荣审判员 赵君优审判员 孙申惠 二〇二〇年二月十九日书记员 葛 辰