云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0402民初459号原告：万兴红，男，1968年12月18日生，汉族，住云南省玉溪市华宁县。委托诉讼代理人：李家俊，云南汇欣律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：华夏人寿保险股份有限公司玉溪中心支公司。住所地：云南省玉溪市城市旺角三楼2号。统一社会信用代码：91530400069825705R。负责人：温世林，总经理。委托诉讼代理人：凤美艳，云南天外天律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告万兴红与被告华夏人寿保险股份有限公司玉溪中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告万兴红的委托诉讼代理人李家俊、被告华夏人寿保险股份有限公司玉溪中心支公司的委托诉讼代理人凤美艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万兴红向本院提出诉讼请求：1.依法确认被告于2019年10月25日作出的《理赔决定通知书》无效，双方于2018年4月签订的编号为8808113558797488的人寿保险合同合法有效，继续履行该保险合同；2.判令被告依法赔偿原告保险金3443.07元；3.案件受理费由被告承担。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为：依法确认双方于2018年4月签订的编号为8808113558797488的人寿保险合同合法有效，继续履行该保险合同。事实和理由：2018年4月17日，原告妻子徐艳作为投保人，为原告向被告投保了编号为8808113558797488的人寿保险。合同约定投保人为徐艳，被保险人为万兴红，投保险种为：华夏华夏福两全保险、华夏医保通费用补偿医疗保险、华夏附加华夏福重大疾病保险及华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险四种。保费的支付方式为年交，原告于2018年4月向被告支付了第一保险年度保费9209.44元、2019年4月支付了第二保险年度保费9209.44元。2019年8月8日，原告因病到玉溪市人民医院住院治疗。入院诊断为：1.冠心病心绞痛？2.颈椎病；3.鼻息肉切除术后。入院后进行了一系列的检查，被诊断为：冠心病、急性冠脉综合症。进行了冠脉造影加PTCA及支架植入术，手术中被诊断为冠脉前降支严重狭窄。于2019年8月14日出院，共住院治疗6天。为此，原告支付了住院费25086.68元，其中医保基金报销11314.39元，个人支付13772.29元。在原告住院期间，被告于2019年8月10日派人到医院对原告进行了慰问。原告出院后，于2019年8月22日向被告申请依约支付保险金，并根据被告的要求提交了相关材料，被告也告知原告会及时进行理赔。但后来却以种种借口拖延支付保险金，直到2019年10月25日才作出理赔决定通知书，26日将通知书送达原告。原告方知被告以原告未履行如实告知义务，拒绝赔付原告，并解除相关的保险合同。原告认为，被告的行为严重违背了法律的有关规定，违反了合同的约定，侵害了原告的合法权益。原告为维护自己的合法权益，依法提起诉讼，恳请判如所请。被告华夏人寿保险股份有限公司玉溪中心支公司辩称，原告所诉与事实不符，其诉讼请求不应当得到支持。理由如下：原告投保时未如实告知其既往住院治疗史及疾病史，违反了双方合同约定及保险法规定的如实告知义务。原、被告订立的《个人保险合同》所附保险条款以显著提示的方式约定了投保人应当履行的如实告知义务，以及不履行如实告知义务保险人有权解除合同并不承担给付保险金的法律后果。因此如实告知义务不仅是法定义务还是合同约定的义务。原告投保时，被告对其身体情况以《个人情况告知书》的形式进行了询问。被告在原告提出理赔申请后对其既往病史展开调查，发现原告于投保前有多次住院记录，被诊断患有鼻中隔偏曲、窦性心率过缓，心律不齐、甲亢并周期性麻痹，低钾血症，心律失常，脓毒血症，颈椎间盘突出症、会厌囊肿，慢性咽炎的身体检查异常情况。但原告在投保时针对保险公司询问到“您过去是否曾经住院？是否做过手术？是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括……心律失常）。或其他未提及的疾病？”等问题时，原告在告知栏中均回答“否”。二、原告投保时未如实告知病史的行为严重影响了保险公司的承保决定。本案所涉保险合同为健康保险，保险标的为原告的身体，因此原告投保时的健康状况直接影响着保险公司的承保决定。而保险公司只能通过投保时的询问及投保人的如实回答来了解被保险人的身体状况。如果投保时原告如实告知其既往住院治疗史及疾病史，则保险公司会将承保审核方式由系统自动审核变为人工审核，针对原告的身体状况，保险公司会直接作出拒绝承保的决定。三、被告基于事实及法律规定，已经行使了合同解除权，解除了双方订立的保险合同。按照双方订立的《个人保险合同》所附的相关保险条款的约定以及《保险法》第十六条之规定，如投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，也就不可能对其剩余保费进行豁免。综上，请求人民法院驳回原告的全部诉讼请求。原告与被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院将从其与案件事实的关联程度及与其他证据的联系等方面进行综合审查判断。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院确认如下案件事实：2018年4月17日，原告妻子徐艳以原告作为被保险人，向被告投保了人寿保险（合同编号：8808113558797488），险种包括：华夏华夏福两全保险、华夏医保通费用补偿医疗保险、华夏附加华夏福重大疾病保险及华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险。每年的保险费为9209.44元，交费频率为年交。保险合同约定生存保险金的受益人为原告，身故保险金的受益人为原告之妻徐艳。其中，《华夏医保通费用补偿医疗保险》第2.2条第一项约定：“若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因发生疾病，并经本合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗的，保险人对于被保险人实际支出的合理且必须的住院医疗费用以及住院前后门诊急诊费用超出免赔额的部分按约定的给付比例给付住院医疗保险金。”《华夏附加华夏福重大疾病保险》第2.1条约定：“若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的轻症疾病，保险人将额外按本附加合同基本保险金额的一定比例给付轻症疾病保险金……轻症疾病保险金累计给付以三次为限，每次的给付比例分别为25%、30%、35%。”上述四个险种所附的保险合同条款在如实告知部分均明确约定“一、我们（指被告）就您（指投保人）和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知；二、若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同；三、如您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。”其中第三项和第四项的文字内容使用了加粗的斜体字。在涉案保险合同投保过程中，针对被告问询的“被保险人过去是否曾经住院？是否做过手术？是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括心律失常等）或其他未提及的疾病？”等个人情况，投保人及被保险人均回答“否”，二人还在《个人情况告知书》中签字确认“如投保人未履行如实告知义务，足以影响保险公司核保结论的，保险公司有权解除保险合同，并依法不承担给付保险金的责任。”上述保险合同签订后，原告分别于2018年4月、2019年4月向被告支付了第一、二保险年度的保险费共计18418.88元。2019年8月8日至14日期间，原告因病到玉溪市人民医院住院治疗6天。入院诊断为：1.冠心病心绞痛？2.颈椎病；3.鼻息肉切除术后。入院检查后被诊断为：冠心病、急性冠脉综合症。住院治疗期间，医院对原告进行了冠脉造影加PTCA及支架植入术，手术中被诊断为冠脉前降支严重狭窄。原告为此次住院治疗支付医疗费用25086.68元，其中医保基金报销了11314.39元，其余13772.29元由原告个人承担。2019年8月22日，原告向被告申请理赔保险金。理赔核定过程中，被告对原告的既往病史进行了调查，发现：原告曾于2005年12月7日至2006年1月4日在玉溪市人民医院住院治疗，被诊断为“鼻中隔偏曲、窦性心率过缓，心律不齐”；于2010年3月13日至2010年3月26日在玉溪市人民医院住院治疗，被诊断为“甲亢并周期性麻痹，低钾血症，心律失常，脓毒血症，颈椎间盘突出症”；于2015年8月6日至2015年8月20日在玉溪市人民医院住院治疗，被诊断为“混合型颈椎病，颈椎退行××变，C族高血脂症。”于2015年8月21日至2015年8月27日在玉溪市人民医院住院治疗，被诊断为“会厌囊肿，慢性咽炎。”被告认为原告在投保时故意隐瞒既往病史、不履行如实告知义务，影响了被告的承保决定。遂于2019年10月25日按照保险合同条款的约定作出《理赔决定通知书》，解除双方签订的四个险种的保险合同，不给付保险金。以上事实，有当事人陈述、保险合同、保险费收据、住院病历、诊断报告单、医疗费票据、个人情况告知书、人身保险提示书、保单回访电话录音、通话录音等证据及庭审笔录予以证明。本院认为，原、被告之间的保险合同关系合法有效。保险合同是最大的诚信合同，人寿保险合同中，在投保前，保险人就被保险人的身体情况进行询问时，投保人和被保险人有义务进行如实回答和告知。从本案的情况来看，投保人及被保险人在办理保险业务的过程中隐瞒了被保险人的既住病史，未就被保险人的身体状况向保险人作如实告知。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。…投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。根据上述法律规定，对于原告的诉讼请求，本院不予支持。被告的答辩理由成立，对其抗辩主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第一款、第二款、第四款之规定，判决如下：驳回原告万兴红的诉讼请求。案件受理费50元，减半收取计25元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  刘建荣二〇二〇年二月二十日书记员  杨沛璇