云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初3837号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，职务：行长。委托诉讼代理人：张晓军，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：苏芷于，女，1992年2月17日生，汉族，住楚雄市。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工行楚雄分行）与被告苏芷于信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行楚雄分行的委托诉讼代理人张晓军到庭参加诉讼，被告苏芷于经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令由被告苏芷于立即偿还原告截止2019年5月8日的信用卡透支本金49956.56元、透支利息2629.37元、违约金2401.33元，合计金额54987.26元，并支付自2019年5月9日起至透支本息还清之日止的利息及违约金；2.判令由被告苏芷于支付原告律师代理费1000元；3.本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由，2017年3月24日，被告苏芷于因生活消费所需，向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行申请办理信用卡，在其阅读完中国工商银行牡丹信用卡领用合约后，被告依据合约要求提供了相关的材料并填写了中国工商银行工银信用卡申请表，被告在申请表中签名承诺：“本人已阅读全部的申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。经原告方审核，被告符合办卡的条件，原告为其办理了卡号为：55×××83的信用卡，初始额度为5000元。被告领取该信用卡后，即进行激活使用，并在2017年6月1日至2019年4月17日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款到期后，被告多次逾期，经原告方多次催收，被告仍未归还所欠款项。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索。”截止2019年5月8日，被告共拖欠信用卡欠款54987.26元，按照上述约定，原告有权要求被告归还信用卡全部透支本息并支付违约金。被告苏芷于未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。原告工行楚雄分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明复印件、负责人身份证明复印件、被告身份证复印件各1份；2.工银信用卡申请表（个人卡）原件1份、牡丹信用卡领用合约原件1份，牡丹信用卡章程原件1份、牡丹借贷一体信用卡快速办理申请书原件5份；3.信用卡历史交易明细原件1份；4.历史催收明细原件1份；5.中国工商银行系统查询清单原件1份；6.诉讼委托代理协议原件、云南增值税专用发票原件各1份。被告苏芷于未到庭质证，也未向本院提交证据。对原告工行楚雄分行提交的证据，符合法律规定的要件，本院依法予以确认并综合认定本案法律事实如下：被告苏芷于于2017年3月24日向原告工行楚雄分行申请领用工商银行信用卡一张。被告同时在其签署的《工银信用卡申请表》正面的申请人申明及签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《工银信用卡申请表》背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款的欠款，后偿还未过免息还款的欠款；对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用外的交易款项）,对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款,按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息;未能在到期还款之日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行；准贷记卡透支利息自银行记账日起，按发卡机构与持卡人签订的领用合约计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。同时，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，原告应通过电子对账单等方式，定期向被告提供对账服务，法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外，被告在对账单生成之日（对账单生成之日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向原告索要对账单，否则视同被告已收到，被告不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向被告催收欠款，若被告经原告催收仍未能清偿其欠款，被告同意原告可选择采取如下措施：停止该卡使用；原告通过被告预留的联系方式无法联系到被告或原告向被告发出催收通知后被告仍未还款的，原告可以在中国工商银行网站及相关的媒体上公告催收，原告因催收欠款和实现债权产生的相关费用应由被告承担；原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%），按月计收复利，并从被告的账户中扣除；被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前期偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。被告领用申请批准后，被告于2017年5月4日到原告处领取了卡号为55×××83的信用卡，该卡初始额度为5000元。被告使用上述信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截止至2019年5月8日被告尚欠原告信用卡本金49956.56元、利息2629.37元、违约金2401.33元，合计54987.26元。另查明，原告对被告使用的信用卡逾期还款违约金计收情况如下：2018年12月10日计收违约金401.33元，2019年1月10日、2月10日、3月10日、4月10日、5月10日、6月10日、7月10日、8月10日、9月10日每月按500元计收违约金，自2019年10月10日起不再计收违约金。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告苏芷于向原告工行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。原告主张的利息（含复利）、违约金，因双方已在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中进行了约定，且利息（含复利）、违约金合并计算未超过年利率24%，故对原告要求被告苏芷于偿还信用卡欠款本金、利息、违约金的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。对原告主张的律师代理费，双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定“原告因催收欠款和实现债权产生的相关费用应由被告承担”，且原告提交的证据能够证明其已支付律师代理费1000元的事实，故对原告要求被告支付律师代理费的诉请，本院予以支持。被告苏芷于经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告苏芷于偿还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金49956.56元，并支付截止至2019年5月8日的欠款利息2629.37元、违约金2401.33元；二、由被告苏芷于以信用卡欠款本金49956.56元为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的利息约定，计算支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行自2019年5月9日起至欠款还清之日止的利息；三、由被告苏芷于承担原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现本案债权支出的律师代理费1000元。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1200元，由被告苏芷于负担（未交）。以上应由被告苏芷于承担的执行款项，限于本判决生效后10日内付清，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  舒兆锦人民陪审员  孟桂芳人民陪审员  吴晓雪二〇二〇年二月十三日书 记 员  张玲欢