四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11697号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 被告：兰立民，男，1987年3月22日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告兰立民金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告兰立民经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令兰立民立即偿还新网银行借款本金74064.75元；2.判令兰立民立即偿还新网银行本息付清之日止的利息、罚息及复利（暂计算至2019年5月13日，欠息10047.96元，其中，利息为5086.12元、逾期罚息为4502.83元、复利为459.01元）。事实和理由：兰立民通过实名认证及绑定个人同名银行账户的方式在新网银行贷款平台申请贷款，并与新网银行在线签订了《会员服务合同》《个人电子账户服务协议》等，约定使用数据电文形式订立合同并认同其效力。此后，兰立民分3次向新网银行申请贷款，贷款本金合计94000元，具体如下：2018年5月11日、2018年6月29日、2018年8月12日，兰立民分别与新网银行在线签订了合同编号为XW2018XJZ0000098638、XW2018XJZ0000048850、XW2018XJZ0000117347的三份《个人借款合同》。编号为XW2018XJZ0000098638的合同约定借款本金为40000元，借款期限为12月，至2019年5月11日；编号为XW2018XJZ0000048850的合同约定借款本金为40000元，借款期限为12月，至2019年7月11日；编号为XW2018XJZ0000117347的合同约定借款本金为14000元，借款期限为12月，至2019年8月11日。上述三笔借款的还款方式均为等额本息，还款时间均固定为每月11日，借款利率均为年利率16.2%（即日利率0.045%）；上述合同第7.2条和第7.3.2条均约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利；第11.1.2条、第11.2.3条均约定，对于未按期足额偿还本息的，新网银行有权宣布贷款提前到期，要求立即提前清偿全部或部分债务。合同签订当日，新网银行依约将贷款资金划入合同约定的收款账户。针对上述三笔借款，兰立民均于2018年10月11日开始逾期，新网银行于2019年5月6日向兰立民宣布以上三笔贷款全部提前到期，到期日为2019年5月13日。截至2019年5月13日，兰立民尚欠编号为XW2018XJZ0000048850的合同项下本金27375.11元，利息1689.05元，罚息1949.5元，复利161.92元；尚欠编号为XW2018XJZ0000098638的合同项下本金33772.2元，利息2423.08元，罚息1897.91元，复利213.51元；尚欠编号为XW2018XJZ000011734的合同项下本金12917.44元，利息973.98元，罚息655.42元，复利83.58元。综上，因兰立民未按照约定付息还本，根据合同违约条款及违约处理条款，兰立民的行为已构成违约，新网银行为维护自身合法权益，起诉至法院。 兰立民未答辩，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明：兰立民通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目，注册个人电子账户并向新网银行申请贷款。兰立民与新网银行签订了合同编号为XW2018XJZ0000098638、XW2018XJZ0000048850、XW2018XJZ0000117347的三份《个人借款合同》电子合同。上述合同“特别提醒”部分载明：为了保障您的合法权益，请你仔细阅读本合同所有条款。对于限制或者免除责任的条款，在本合同中将以加黑加粗字体显示，以便您充分理解。一经您点击勾选并点击确认同意本合同，即意味着您已阅读本合同全部条款（包括附件），并对本合同条款的法律含义及各方权利和义务有明确无误的理解，同意接受本合同（包括附件）的约束。您在新网银行的账号和密码是新网银行识别您的身份及指令的唯一标志，所有使用您账号和密码的操作均视为您的操作行为，您应妥善保管您的账号及密码，防止账号及密码泄露，因账号及密码泄露所造成的损失由您自行承担。双方于2018年5月11日签订的合同编号为XW2018XJZ0000098638的《个人借款合同》约定：贷款金额为40000元，贷款期限为12月，自贷款发放之日起至2019年5月11日，贷款利率为日利率0.045%，还款方式为等额本息，还款日为每月11日（如遇节假日，不顺延）。双方于2018年6月29日签订的合同编号为XW2018XJZ0000048850的《个人借款合同》约定：贷款金额为40000元，贷款期限为12月，自贷款发放之日起到2019年7月11日，贷款利率为年利率16.2%，还款方式为等额本息，还款日为每月11日（如遇节假日，不顺延）。双方于2018年8月12日签订的合同编号为XW2018XJZ0000117347的《个人借款合同》约定：贷款金额为14000元，贷款期限为12月，自贷款发放之日起到2019年8月11日，贷款利率为年利率16.2%，还款方式为等额本息，还款日为每月11日（如遇节假日，不顺延）。上述三份合同均约定：第二条“定义与解释”：“业务平台”：您向新网银行提出贷款申请，查看贷款额度等等操作的新网银行网站或其他与本贷款相关的软件服务端；“自主支付”：指新网银行根据您的提款申请将贷款资金直接发放到您账户，并由您自主支付给符合约定用途的您交易对象的支付方式；“逾期”：是指您未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期贷款本息及其他应付款项；“实现债权的费用”：包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费用、送达费用、公告费用、财产保全费用、执行费用、评估费用、鉴定费用、拍卖费用、催收费用、差旅费用等其他为实现债权而支出的合理费用。第三条“贷款申请”：您通过业务平台向新网银行申请个人贷款，新网银行有权审核并自主决定是否同意。您最终所获得的贷款金额、利率、期限等取决于新网银行的审核结果。第七条“贷款利率及计结息”：本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。如借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人为按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。第十一条“违约事件与违约责任”：借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，并要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务，按合同约定计收逾期罚息利率和挪用罚息利率，直至本息清偿为止，要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用。第十二条“通知与送达”：借款人应确保其向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为本合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。新网银行在本合同项下发出的通知和文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期。您应确保您向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，上述地址均为本合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达和书面送达具有同等法律效力。 2018年5月11日，新网银行向兰立民账户发放贷款40000元，2018年6月11日为第一期还款日，还款方式为等额本息，兰立民每月应偿还贷款本息3633.02元，兰立民已偿还了该笔借款的前4期贷款，其中本金12624.89元、利息1907.19元，本息共计14532.08元；2018年6月29日，新网银行向兰立民账户发放贷款40000元，2018年8月11日为第一期还款日，还款方式为等额本息，兰立民第一期应偿还贷款本息3867.02元，第2-12期每月应偿还贷款本息3633.02元，兰立民已偿还了该笔借款的前2期贷款，其中本金6227.8元、利息1272.24元，本息共计7500.04元；2018年8月12日，新网银行向兰立民账户发放贷款14000元，2018年9月11日为第一期还款日，还款方式为等额本息，兰立民每月应偿还贷款本息1271.56元，兰立民已偿还了该笔借款的第1期贷款，其中本金1082.56元、利息189元。截至庭审之日，兰立民未再按约偿还上述三笔贷款本息。 2019年5月6日，新网银行通过EMS向兰立民在平台上预留的地址四川省成都市锦江区锦华路一段79号汇丽汀香1栋503邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，宣布三份《个人借款合同》项下的案涉贷款全部立即到期，并要求兰立民在2019年5月7日前向新网银行归还全部贷款本息。该邮件已于2019年5月7日被速递易签收。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《会员服务合同》《个人电子账户服务协议》《个人借款合同》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、邮单查询记录、身份认证信息截图、账户信息截图、交易通用凭证、扣款失败凭证、还款统计表、还款计划表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，兰立民向新网银行申请贷款，双方签订了三份《个人借款合同》电子合同，上述合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述合同签订后，新网银行按约分别向兰立民发放了三笔贷款，兰立民应依约履行还本付息的义务。兰立民未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，按照合同约定，新网银行有权宣告全部贷款提前到期。新网银行已于2019年5月6日向兰立民提供的联系地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》宣告贷款提前到期，根据双方合同约定，该邮件于2019年5月13日视为送达，故新网银行已履行其通知义务，合同编号为XW2018XJZ0000048850、XW2018XJZ0000117347的两笔借款均于2019年5月13日到期，合同编号为XW2018XJZ0000098638的借款根据双方对借款期限的约定，已于2019年5月11日到期。 对新网银行要求兰立民偿还借款本金74064.75元的诉讼请求，兰立民尚欠合同编号为XW2018XJZ0000098638的借款合同项下本金27375.11元、合同编号为XW2018XJZ0000048850的借款合同项下本金33772.2元、合同编号为XW2018XJZ0000117347的借款合同项下本金12917.44元，共计74064.75元，故本院对新网银行的上述诉讼请求予以支持。 对新网银行主张兰立民支付利息、罚息及复利至本息付清之日止的诉讼请求，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，且为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因兰立民违约给新网银行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限。合同编号为XW2018XJZ0000098638的借款已于2019年5月11日到期，之后利息不再继续产生，兰立民欠付2018年10月11日至2019年5月11日之间产生的利息1689.05元；2018年10月11日至2019年5月13日的罚息以逾期未付的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息为基数，自逾期之日起按日利率0.0675%的标准计算，罚息为1949.5元、复利为161.92元，上述利息、罚息、复利的总和未超过以年利率24%计算的金额，本院予以支持。因罚息及复利的利率已超过年利率24%，故2019年5月14日起至借款本金还清之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%的标准计收；复利应不再计收。 合同编号为XW2018XJZ0000048850的借款已于2019年5月13日提前到期，之后利息不再继续产生，兰立民欠付2018年10月11日至2019年5月13日期间产生的利息2423.08元；2018年10月11日至2019年5月13日的罚息以逾期未付的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息为基数，自逾期之日起按日利率0.0675%的标准计算，罚息为1897.91元、复利为213.51元，上述利息、罚息、复利的总和未超过以年利率24%计算的金额，本院予以支持。因罚息及复利的利率已超过年利率24%，故2019年5月14日起至借款本金还清之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%的标准计收；复利应不再计收。 合同编号为XW2018XJZ0000117347的借款已于2019年5月13日提前到期，之后利息不再继续产生，兰立民欠付2018年10月11日至2019年5月13日期间产生的利息973.98元；2018年10月11日至2019年5月13日的罚息以逾期未付的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息为基数，自逾期之日起按日利率0.0675%的标准计算，罚息为655.42元、复利为83.58元，上述利息、罚息、复利的总和未超过以年利率24%计算的金额，本院予以支持。因罚息及复利的利率已超过年利率24%，故2019年5月14日起至借款本金还清之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%的标准计收；复利应不再计收。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告兰立民于本判决生效之日起十日内偿还原告四川新网银行股份有限公司借款本金74064.75元； 二、被告兰立民于本判决生效之日起十日内支付原告四川新网银行股份有限公司利息5086.11元、复利459.01元及罚息（截至2019年5月13日的罚息为4502.83元；2019年5月14日起至贷款本金还清之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%的标准计算）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1902元，减半收取951元，由被告兰立民负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年二月五日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童