安徽省六安市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)皖15民终4号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司霍山支公司，住所地安徽省六安市霍山县衡山镇南岳西路29号，统一社会信用代码91341525853235354G。负责人：方勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：王瑜，安徽金六州律师事务所律师。委托诉讼代理人：董永剑，安徽金六州律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：田发云，女，1950年7月10日出生，汉族，住安徽省霍山县。被上诉人（原审原告）：熊兆芝，女，1929年8月1日出生，汉族，住安徽省霍山县。被上诉人（原审原告）：陈红，女，1971年7月10日出生，汉族,住安徽省霍山县。被上诉人（原审原告）：陈霞，女，1973年10月14日出生，汉族，住安徽省霍邱县。被上诉人（原审原告）：陈丽，女，1976年4月18日出生，汉族，住江苏省无锡市滨湖区。被上诉人（原审原告）：陈玲玲，女，1978年5月15日出生，汉族，住安徽省霍山县。以上六被上诉人共同委托诉讼代理人：杨敏，安徽戴文祥律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司霍山支公司（以下简称保险霍山公司）因与被上诉人田发云、熊兆芝、陈红、陈霞、陈丽、陈玲玲保险纠纷一案，不服安徽省霍山县人民法院（2019）皖1525民初2136号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。保险霍山公司上诉请求：1.撤销原判，依法改判；2.本案诉讼费及一审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、根据《意外伤害身故保险条款（2009）版》2.2责任免除中2.2.2期间除外（4）之约定：被保险人无有效驾驶证驾驶机动交通工具期间，遭受意外伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。本案被保险人陈仁福无证驾驶摩托车发生交通事故死亡，上诉人不承担给付保险金责任。二、一审法院认定上诉人已履行明确说明义务，但在被保险人有无证驾驶机动车的严重违法情节，保险条款无歧义、无显失公平的情况下，无视保险合同的明确约定，对保险合同过度解读，作出不利于保险人的解释，严重违背了意思自治原则。一审判决上诉人承担赔偿责任没有法律依据。田发云、熊兆芝、陈红、陈霞、陈丽、陈玲玲答辩：被上诉人认为上诉人的上诉请求不能成立，陈仁福之所以无证驾驶机动车不是因为他自始没有驾驶证，而是因为其年龄已经到了限定的年龄，所以没有驾驶证，其在交通事故当中不承担任何事故责任，这也说明在驾驶行为中其没有违反相关法律规定的注意义务，其自身对事故的发生没有过错，因此一审法院适用近因原则判决保险公司承担保险责任是合法有据的，请二审法院依法维持原判。田发云、熊兆芝、陈红、陈霞、陈丽、陈玲玲向一审法院起诉请求：1.判令保险霍山公司支付原告保险金70120元；2.判保险霍山公司承担本案诉讼费用。一审法院审理查明：保险霍山公司对田发云、熊兆芝、陈红、陈霞、陈丽、陈玲玲诉请的事实、亡者陈仁福住院2天治疗费用28368.82元均没有异议，一审法院予以确认。另查明，田发云系被保险人陈仁福的妻子，熊兆芝是被保险人陈仁福的母亲，陈红是被保险人陈仁福大女儿，陈霞是被保险人陈仁福二女儿，陈丽是被保险人陈仁福三女儿，陈玲玲是被保险人陈仁福四女儿。一审法院认为，本案的争议焦点是，保险人的告知提示是否已经尽到说明义务；被保险人虽无证驾驶但无责，保险人是否能够免责。焦点1，保险人的告知提示是否已经尽到说明义务。依据《保险法》规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在本案中，直接与保险人签订保险合同、直接向保险公司支付保险费的主体系广州某公司，故投保人系霍山县扶贫移民开发中心。该中心为该县2000余户贫困户办理了团体意外伤害身故险。而在团体人身保险中，保险霍山公司虽仅向作为投保人的单位或团体履行了免责条款的明确说明义务，但依据《中华人民共和国保险法》相关规定看，保险人说明义务的对象是“投保人”。此外，从团体人身保险的特点来看，团体人身保险的被保险人人数众多，实践中保险人也不可能做到对几千个被保险人逐一履行明确说明义务，故应认定保险霍山公司履行了明确说明义务。焦点2，被保险人虽无证驾驶但是无责，是否属于免赔范围。依据相关规定和法理解释，人身意外伤害保险的标的是人身所受到的意外，是指在被保险人没有遇见或者违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致伤害，对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。保险近因原则是确定保险赔偿责任的一项基本原则，即“保险人对于承保范围的保险事故作出直接的、最接近的原因所引起的损失承担保险责任，对承保范围以外的原因造成的损失不负赔偿责任”，因此，承担保险责任取决于导致保险损失的事故是否在承保范围内，所起决定性、最有效的以及不可避免会产生事故作用的原因。对于保险条款中“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的免责条款，应该按照近因原则结合保险事故来综合分析，不能一概而论。如果被保险人在交通事故中负有较大责任，当然与无证驾驶有直接的关联；反之，被保险人在交通事故中无责任，事故的发生与被保险人有无驾驶证没有必然的联系，被保险人的死亡与其无证驾驶没有因果关系，保险人机械理解保险免责条款，有悖立法本意。本案中，虽然陈仁福没有驾驶证，但是在事故中无责，事故的发生与无证驾驶摩托车没有直接因果关系，固然保险霍山公司对投保人尽到了提示告知义务，但对其免责的抗辩，一审法院不予支持。综上所述，保险霍山公司与霍山县扶贫移民开发中心签订的团体意外伤害险合法有效，保险霍山公司应予理赔。霍山县扶贫移民开发中心为陈仁福投保的险种是70周岁以上意外身故，即“残疾保险金额50000元、意外医疗保险金额为20000元、意外住院津贴每天60元”。陈仁福住院2天，治疗费用大于医疗保险金额。因此，田发云、熊兆芝、陈红、陈霞、陈丽、陈玲玲作为被保险人陈仁福的继承人，要求保险霍山公司支付保险金70120元的诉讼请求，符合法律规定，一审法院予以支持。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十八条第三款、第四款、第四十二条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司霍山支公司于本判决生效之日起十日内支付给田发云、熊兆芝、陈红、陈霞、陈丽、陈玲玲保险赔偿款70120元。上述案款交本院（开户名：霍山县人民法院执行庭，账号：12×××67；开户行：中国农业银行股份有限公司霍山城郊分理处；汇款人汇款时需注明案号）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元，减半收取775元，由被告中国人民财产保险股份有限公司霍山支公司负担。二审期间，当事人未向法庭提交新证据。本院二审对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点在于上诉人是否应支付案涉的保险赔偿金。从案涉保险投保单看，在“投保人声明”一栏仅有霍山县扶贫移民开发中心盖章，无经办人签字，也未填写投保日期。同时，该声明栏内的文字字体较小，未做明显加粗或变形的处理，难以起到提示作用。此外，保险公司也没有以单独的投保人声明等方式向投保人提示案涉的保险免责条款，无法证明免责条款和投保单的联结性。根据以上认定的事实，保险霍山公司未提供充分证据证明其已经依法履行了将免责条款向投保人进行提示的义务，案涉免责条款无效，保险霍山公司应当依法向被上诉人支付案涉的保险赔偿款。综上所述，上诉人的上诉请求均不能成立，原审判决认定事实部分错误，但判决结果正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1550元，由中国人民财产保险股份有限公司霍山支公司负担。本判决为终审判决。审判长  赵应军审判员  王 芸审判员  马 龙二〇二〇年二月二十五日法官助理郝先春书记员刘静附：法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。