陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书 （2019）陕0825民初7567号 陕西定边农村商业银行股份有限公司，地址：定边县西环路体育中心对面。法定代表人赵仁峰，系该公司董事长。委托代理人葛磊，系陕西定边农村商业银行股份有限公司职工，特别代理。被告贾永兰，女，汉族，于1992年2月2日出生，住吴起县吴仓堡乡丈台行政王崖小组113号。身份证号：610626199202021020委托代理人李志红，定边县法律援助中心律师，一般代理。被告白海军，男，汉族，于1961年2月28日出生，住定边县新安边镇宗新庄村五组14号。身份证号：612726196102287239被告杨彩丽，女，汉族，于1968年5月18日出生，住定边县新安边镇宗新庄村五组14号。身份证号：612726196805187226被告白生河，男，汉族，于1962年8月28日出生，住定边县新安边镇宗新庄村五组9号。身份证号：612726196208287210被告**芳，女，汉族，于1965年4月4日出生，住定边县新安边镇宗新庄村五组9号。身份证号：612726196504047246被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司，地址：陕西省榆林市榆阳区长城路与西一路东北角榆阳镇永乐西村2＃综合办公楼即翰庭大厦七楼、五楼。负责人刘飞，系该公司负责人。委托代理人白小军，系该公司员工，特别代理。 原告陕西定边农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告贾永兰、白海军、杨彩丽、白生河、**芳、中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称太平洋保险公司）借款合同、保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员姜明适用简易程序，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人葛磊到庭参加了诉讼，被告贾永兰及其委托代理人李志红，被告白海军、白生河、太平洋保险公司的委托代理人白小军到庭参加了诉讼，被告杨彩丽、**芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。原告农商行诉称，于2017年12月8日，原告与死者白海军、被告贾永兰签订《个人借款合同》，依照合同约定，于2017年12月8日向被告白海军、贾永兰支付贷款80000元，约定借款期限从2017年12月8日至2018年12月7日，月利率为9‰，逾期利率为13.5‰，按季清息。与被告白海军、杨彩丽、白生河、**芳于2017年12月8日日签订《保证担保合同》。约定由被告白海军、杨彩丽、白生河、**芳承担担保责任。借款人白海军于2018年死亡。在借款到期后，经原告多次索要未果，故原告诉至法院。诉讼请求：1、由被告太平洋保险公司在保险合同范围内偿还借款本金80000元，若保险合同不成立，由其余被告偿还原告借款本金80000元及利息；2、诉讼费用由被告承担。原告向法庭提交了以下证据：1、借款借据及借款合同一份，证明2017年12月8日死者白海军、被告贾永兰向原告贷款80000元，约定借款期限从2017年12月8日至2018年12月7日，借款期限内月利率9‰，逾期利率13.5‰的基本事实；2、保证担保合同一份，证明被告白海军、杨彩丽、白生河、**芳提供担保的基本事实。被告贾永兰辩称，借款属实，但是被告贾永兰丈夫白海军已故，借款时在被告太平洋保险公司处购买安贷宝意外伤害保险，保险金额8万元，保险期间2017年12月8日至2018年12月7日。2018年5月30日，白海军意外死亡，属于意外伤害死亡，本案贷款应该由保险公司承担理赔责任，根据定边县北关派出所出具的接处警登记表，其中出警情况为调查，出警案件为意外坠亡，白海军的死亡属于意外死亡，不是故意犯罪导致的死亡，保险公司应当承担理赔责任。被告贾永兰向法庭提交了以下证据：1、个人人身保险单一份，证明被告贾永兰和死者白海军在被告太平洋保险公司处购买安贷宝意外伤害保险，保险金额8万元，保险期间为2017年12月8日至2018年12月7日；2、定边县公安局法医学尸体检验记录、户口注销证明各一份，证明白海军于2018年5月30日死亡，死亡原因是高坠致重度闭合性颅脑损伤；3、定边县公安局接处警登记表两份，证明2018年5月30日白海军死亡处警情况为调查，处警结果为同意以案件处理，出警意见为意外坠亡，但公安局并未就白海军行为是否构成犯罪进行定性。被告白海军辩称，担保属实。被告白生河辩称，担保属实，我们的担保期限已经过期，不应该承担担保责任。被告白海军、白生河未向法庭提交任何证据。被告杨彩丽、**芳未到庭参加诉讼，也未向法庭提交任何证据和书面答辩材料。被告太平洋保险公司辩称，根据双方签订的保险合同约定，故意犯罪属于免责事由，保险人已经作出了提示，死者白海军已经在保险合同中签字确认。本案中，死者白海军属于偷盗电缆的时候意外坠亡，属于故意犯罪，保险公司不应当承担保险责任。被告太平洋保险公司向法庭提交了以下证据：《安贷宝》保险单及条款复印件一份，证明死者白海军在投保该保险时本人签字并确认保险内容。本院依法向定边县公安局北关派出所调取了宗宝平、白海军盗窃案卷宗一份（行政处罚决定书一份、询问笔录11份）和回复函一份。经庭审质证：对原告提交的证据，被告均无异议。对被告贾永兰提交的证据，原告和被告白海军、白生河均无异议，被告太平洋保险公司对真实性无异议，对证明目的有异议，理由是死者白海军系偷盗电缆时不慎坠亡。对被告太平洋保险公司提交的证据，原告和被告白海军、白生河均无异议，被告贾永兰对真实性无异议，对证明目的有异议，理由是购买保险时并没有将保险条款内容告知死者白海军和被告贾永兰，且在条款上并没有签字确认。对本院依法调取的证据，原、被告均无异议。本院对原、被告提交的证据及本院依法调取的证据作如下认定：对原告提交的证据，因其来源合法、内容真实，故本院予以采信；对被告贾永兰提交的证据，均系相关部门出具的合法有效材料，本院予以采信；对被告太平洋保险公司提交的证据，其来源合法、内容真实，本院予以采信。对本院依法调取的证据，因双方均无异议，本院予以采信。本院根据双方当事人陈述、举证、质证及本院认证查明以下事实，2017年12月8日，原告农商行与白海军（已故）、被告贾永兰签订《借款合同》，借款人白海军、被告贾永兰向原告借款80000元，约定借款期限从2017年12月8日至2018年12月7日，借款期限内利率9‰，逾期利率13.5‰，按季清息。借款由被告白海军、杨彩丽、白生河、**芳担保，并签订《保证担保合同》。借款后，被告向原告清偿利息至2018年6月21日。借款当日，借款人白海军在被告太平洋保险公司投保有安贷宝意外伤害保险及附加安贷宝定期寿险，投保单上显示保险期间为2017年12月09日零时起至2018年12月07日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为80000元，指定第一受益人为原告。另查明，2018年5月29日，案外人宗宝平和白海军（已故）预谋，偷盗位于定边县西环路保障房工地的线缆。2018年5月30日22时许，案外人宗宝平和白海军（已故）到定边县西环路保障房4号楼房旁。案外人宗宝平用铲车倒垃圾，白海军（已故）进入4号楼准备偷盗线缆时，不慎从电梯口摔下死亡。 本院认为，原告农商行与借款人白海军、被告贾永兰、白海军、杨彩丽、白生河、**芳签订的借款合同、担保合同及被告太平洋保险公司与借款人白海军形成的保险合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人均应按合同全面履行各自的义务。被告贾永兰作为该笔借款的共同借款人，其有偿还该笔债务的义务，被告白海军、杨彩丽、白生河、**芳作为担保人，在债务人未按约定清偿债务时应当依法按照担保合同的约定对债权人承担保证责任。本案的争议焦点是被告太平洋保险公司是否应予理赔。被告太平洋保险公司主张，借款人白海军系盗窃电缆时坠亡，属于保险责任免除条款中“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施”的情形，保险公司不应当承担保险责任。被告贾永兰主张对白海军（已故）的行为是否构成犯罪并未定性，且购买保险时并未将保险条款内容告知借款人白海军和被告贾永兰。《中华人民共和国保险法》第四十五条规定“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任”。对于其中的“故意犯罪”应如何理解？《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十二条规定“保险法第四十五条规定的“被保险人故意犯罪”的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据”。由此可见，保险条款中的“故意犯罪”指的是刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书所确定的构成犯罪的行为，对于当事人已死亡的，因无法对其进行审判，应理解为事实上明显构成刑法上所规定的犯罪行为。本案中，定边县公安局已查明宗宝平、白海军（已故）预谋且实施了盗窃行为，并出具了行政处罚决定书，决定给予宗宝平行政拘留十五日的行政处罚。一同盗窃的白海军因已死亡，公安机关不予立案处理。经本院向公安机关调查核实，可能的涉案盗窃赃物价值约200元左右，结合陕西省盗窃罪的立案标准和公安机关对同案的宗宝平的处罚决定，表明宗宝平、白海军（已故）的盗窃行为属于治安管理处罚法处罚的行为，并未达到刑法上所规定的盗窃罪的立案标准，即不构成盗窃罪。故被告太平洋保险公司主张的按照“被保险人故意犯罪”的免责理由不成立，对于原告主张的由被告太平洋保险公司支付贷款本金80000元诉求，本院予以支持。当然对于白海军（已故）的盗窃行为，应予以谴责。但保险的目的即在于分担风险并填补损害，对于被保险人构成违法犯罪的应不予赔偿。而如果保险公司不严格依照刑法认定犯罪，将不法行为和犯罪行为不加区别，仅因被保险人有违法行为即免除给付保险金的责任，无疑削弱了保险防范风险和经济保障的功能，也不符合相关法律规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第三十一条、第三十五条，最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十二条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后十日内支付原告陕西定边农村商业银行股份有限公司保险金80000元；二、被告贾永兰于本判决生效后十日内给付原告陕西定边农村商业银行股份有限公司借款80000元的利息（期限内月利率按9‰计算，时间从2018年6月22日起至2018年12月7日止；逾期月利率按13.5‰计算，时间从2018年12月8日起至该案款兑现完毕之日止）；三、被告白海军、杨彩丽、白生河、**芳对上述第二款利息部分负连带清偿责任。如果未按本判决书指定的期间履行给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1080元，由被告太平洋保险公司负担900元，被告贾永兰负担180元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                               审  判  员  姜  明                                   二0二0年一月十五日                                 书  记  员  张  婷     1