济南高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0191民初4953号原告：中国银行股份有限公司济南高新支行，住所地济南高新区舜华路2000号舜泰广场8号楼1-104、1-105、1-202室，统一社会信用代码9137010076970789XJ。负责人：董艳，行长。委托诉讼代理人：刘大兴，山东青大泽汇（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王文莹，山东青大泽汇（济南）律师事务所律师。被告：宋佳伟，男，1989年3月5日出生，汉族，住山东省商河县，原告中国银行股份有限公司济南高新支行（以下简称中国银行济南高新支行）与被告宋佳伟信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行济南高新支行的委托诉讼代理人刘大兴到庭参加诉讼，被告宋佳伟经本院传票传唤，无正当理由拒不参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行济南高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡透支款本金109999.9元、利息16208.17元、费用38231.79元，共计164439.86元（上述金额暂计算至2019年3月1日，此后利息及相关费用按信用卡领用合约的结息方式计算至实际还清之日止）；2.判令被告承担本案案件受理费等诉讼费用。事实与理由：2017年5月16日，被告向原告申请办理信用卡，并签署《中国银行“易达钱”申请表》承诺知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，领用合约对计息、还款、收费等内容作了约定。后原告核准向被告发放了卡号为62×××37的信用卡后，至原告起诉时被告透支消费尚有109999.9元在到期还款日前未能依约还款，并产生逾期后利息、费用。此后原告多次催要，被告扔拒不还款。原告为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。宋佳伟未作答辩。中国银行济南高新支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《易达钱申报表》、《中国银行“易达钱”申报表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》、业务付款回单、欠款明细表，本院经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月16日，宋佳伟向中国银行济南高新支行下属的旅游路支行申请办理了环球通银联白金信用卡，卡号为：62×××37，宋佳伟在申请人处签名确认并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》利息和收费约定：甲方（即本案宋佳伟）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适应免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（即中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额﹣您已还金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行有关规定执行，起息日以透支交易记账为准。除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息，对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息，人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日。同日，宋佳伟在申请该信用卡的基础上申请分期借款，申请分期额度10万元，分期期数12期，宋佳伟在《易达钱申报表上》及《中国银行“易达钱”申报表》上签名确认。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》利息和收费约定：分期易达钱的本金偿还甲方（即本案宋佳伟）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款费率按乙方（即中国银行股份有限公司）对外公布的服务收费业务价格表执行，分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式，双方在甲方申请时确定，如甲方未按上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五，甲方可以选择全额还款或最低还款方式，甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠款。甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额=本金×3%＋利息×100%＋前期最低还款额未还部分×100%），利息按日利率万分之五计算，对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利。甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%），逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部款项。宋佳伟申领涉案信用卡后，其使用该信用卡消费支出1万元，中国银行济南高新支行于2017年6月6日向宋佳伟账户发放贷款10万元。宋佳伟未按期还款，中国银行济南高新支行主张，截至2019年3月1日，宋佳伟尚欠本金109999.9元，利息16208.17元（分期付款利息14734.71元＋消费利息1473.46元），应收费用（含滞纳金等）38231.79元，合计164439.86元。本院认为，《中国银行白金信用卡申请表》、《易达钱申报表》、《中国银行“易达钱”申报表》系宋佳伟本人书写并签字确认，亦不违反法律法规的规定，本院予以确认。中国银行济南高新支行依宋佳伟申请向其发放了信用卡及借款10万元，双方即建立了合同关系，双方均应按照约定全面履行各自的义务。宋佳伟领用信用卡以及办理信用卡的衍生产品“易达钱”后逾期还款，违反了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定，构成违约，应承担违约责任。截至2019年3月1日，宋佳伟尚欠本金109999.9元，故中国银行济南高新支行要求宋佳伟偿还借款本金109999.9元的诉讼请求，本院予以支持。双方的信用卡领用协议，既约定了逾期还款利息又约定了滞纳金，且利息与滞纳金计收复利。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。参照该通知精神，本院认为本案信用卡领用协议所约定的滞纳金、利息过高，应予调整。故中国银行济南高新支行要求宋佳伟支付截至2019年3月1日的利息、应收费用按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的方式计算，但上述利息及应收费用之和应以不超过年利率24%为限，超出部分本院不予支持。嗣后利息及费用亦应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中约定的计算方式计算，但不得超过年利率24%。宋佳伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供相关证据，应承担放弃抗辩和举证不能的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告宋佳伟于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司济南高新支行借款本金109999.9元；二、被告宋佳伟于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司济南高新支行截至2019年3月1日的利息、应收费用（按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的方式计算至实际给付之日止，但上述利息及应收费用之和应以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司济南高新支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3589元，减半收取1794.5元，财产保全费1420元，由被告宋佳伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 王 卉二〇二〇年二月五日书记员 崔来运