广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30355号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，该行行长。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：徐雷风，女，1976年2月28日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市鄱阳县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告徐雷风信用卡纠纷一案，本院于2019年8月29日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼，被告徐雷风因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡透支本金74961.12元及利息、还款违约金（滞纳金）[暂计至2019年6月10日利息为12091.8元，还款违约金（滞纳金）为17089.19元，从2019年6月11日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（滞纳金）按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的方式计算]。事实和理由：被告于2012年12月28日向原告申请办理信用卡，并与原告签订了《中国银行白金信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，经原告审批批准后，原告向被告发放了卡号为62×××78的信用卡。截止至2019年6月10日，被告使用信用卡透支欠款已达104142.11元，严重损害了原告的合法权益。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告徐雷风无答辩。本院经审理认定事实如下：被告于2012年12月28日向原告提交《中国银行白金信用卡申请表》申请办理信用卡。根据所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定（摘抄）：甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效，且无论申请成功与否，甲方同意乙方可以保留相关申请资料。（第一条第1款）。除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日期前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（第三条第21款）。甲方使用信用所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准（第三条第22款）。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂式手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的服务收费价格表（第三条第24款）。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息（第四条第29款）。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还（第四条第31项）。本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》，相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规，监管规定，行业惯例，信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南，收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点，客服电话，官方网站等对外发布公告（第五条第33项）。被告在申请表下方签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项规则”的文字。后原告为被告办理了卡号为62×××78的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。根据账单显示：截止至2019年6月10日，被告尚欠原告本金74961.12元、利息12091.8元及还款违约金17089.19元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。根据原告提供的交易流水显示：被告于2017年8月27日开始出现逾期归还信用卡透支款项的行为。2017年9月7日开始发生还款违约金。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费“滞纳金”为“还款违约金”，按最低还款额未偿还部分的5%收取。诉讼中，原告未能提供证据证实其已经与被告协商一致将滞纳金调整为还款违约金。以上事实，有《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、交易流水、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国银行白金信用卡申请表》及原告与被告签订的关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金74961.12元、截至2019年6月10日止的利息12091.8元；2019年6月11日起的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金的诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的违约金均发生于2017年1月1日之后且根据交易显示被告并无拖欠原告滞纳金，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。被告徐雷风因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告徐雷风向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡欠款本金74961.12元、及利息（截止至2019年6月10日的利息为12091.8元；自2019年6月11日起，利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2582元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担605.7元，由被告徐雷风负担1976.3元。上述案件受理费已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由徐雷风在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  蔡玉林人民陪审员  陈侃俊二〇二〇年二月二十七日书 记 员  李凤钏