四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11692号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 被告：孙磊平，男，1987年9月9日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告孙磊平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告孙磊平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令孙磊平立即偿还新网银行借款本金148000元；2.判令孙磊平立即偿还新网银行本息付清之日止的利息、罚息及复利（暂计算至2019年5月13日，欠息15438.33元，其中，利息为8919.47元、逾期罚息为5920元、复利为598.87元）。事实和理由：孙磊平通过实名认证及绑定个人同名银行账户的方式在新网银行贷款平台申请贷款，并与新网银行在线签订了《会员服务合同》《个人电子账户服务协议》等，约定使用数据电文形式订立合同并认同其效力。2017年10月25日，孙磊平与新网银行在线签订了合同编号为XW2017XJZ0000044374的《个人额度借款支用单》，合同第一条约定，借款金额为148000元，借款期限为36期，还款方式为按月付息按年还本，还款时间固定为每月25日，借款利率为日利率0.04%；第二条第2款约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利；对于未按期足额偿还本息的，新网银行有权宣布贷款提前到期，要求立即提前清偿全部或部分债务。合同签订当日，新网银行依约将贷款资金划入合同约定的收款账户，孙磊平于2018年10月25日开始逾期，新网银行于2019年5月6日向孙磊平宣布以上贷款全部提前到期，到期日为2019年5月13日。综上，因孙磊平未按照约定付息还本，根据合同违约条款及违约处理条款，孙磊平的行为已构成违约，新网银行为维护自身合法权益，起诉至法院。 孙磊平未答辩，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明：孙磊平通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目，注册个人电子账户并向新网银行申请贷款。2017年10月25日，双方签订了合同编号为XW2017XJE0000044353《个人借款额度合同》电子合同。该合同“特别提醒”部分载明：新网银行将为您提供本合同项下的人民币贷款服务。具体贷款信息以本合同项下的个人额度借款支用单所载信息为准，个人额度借款支用单是本合同组成部分之一，具有同等的法律效力。您在此确认并同意您于个人额度借款支用单所载的贷款人形成本合同项下的借款关系，受本合同约束。本合同条款一经您点击确认即视为您已完全理解并同意本合同全部条款（包括有关权利义务和/或责任限制、免责条款），并视为本合同已由双方签署生效。您在新网银行的账号和密码是新网银行识别您的身份及指令的唯一标志，所有使用您账号和密码的操作均视为您的操作行为，您应妥善保管您的账号及密码，防止账号及密码泄露，因账号及密码泄露所造成的损失由您自行承担。 《个人借款额度合同》第一条“定义与解释”中约定：“业务平台”：您向新网银行提出额度申请、贷款审批、申请借款等操作的新网银行网站或其他与新网银行相关的软件服务端。“额度有效期”：是指在授信额度内，您可向新网银行申请贷款的期限。本合同初始额度有效期为自本合同生效之日起12个月。“自主支付”：指新网银行根据您的提款申请将贷款资金直接发放到您账户，并由您自主支付给符合约定用途的您交易对象的支付方式。“逾期”：是指您未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期款项。“实现债权的费用”：包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费及其他为实现债权而支出的合理费用。第二条“额度的申请”约定：您通过新网银行的业务平台向新网银行申请个人消费贷款额度，新网银行有权审核并自主决定是否同意该额度申请。您最终所获得的额度金额、期限等取决于新网银行的审核结果。第三条“额度的使用、提款”约定：对于额度项下单笔的贷款，以《个人额度借款支用单》约定的贷款起始日为起息日，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。贷款利率按《个人额度借款支用单》的约定计算，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。第四条“贷款利息的计收”约定：额度项下各笔贷款的利息标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。额度项下各笔贷款的应付利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款支用单》中所约定的借款起始日。第七条“违约事件与违约责任”约定：以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”…（2）您没有按足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的。有违约事件发生时，新网银行有权采取包括但不限于下述措施…（3）宣布部分或全部贷款提前到期，要求您立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。…（5）从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止。（6）对不能按时支付的利息，新网银行有权按逾期罚息利率计收复利。第八条“通知与送达”约定：新网银行在本合同项下发出的通知和文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等…如采用快递或挂号进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期。您应确保您向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构向上述地址或渠道向您发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签收或退件，均视为已送达您。 同日，孙磊平填写了合同编号为ＸＷ2017ＸＪＺ0000044374的《个人额度借款支用单》电子文本。《个人额度借款支用单》中的“重要提示”部分载明：本支用单一经您点击“确认”即视为您已完全理解并同意全部条款，并视为本支用单已由双方签署生效。若本支用单内容与您签署的个人借款额度合同内容不一致的，以本支用单的内容为准。本支用单未约定的事项，以该个人借款额度合同约定为准。《个人额度借款支用单》约定：孙磊平向新网银行申请支用借款金额148000元，借款期限为36期，借款方式为个人消费，还款方式为按月付息按年还本，放款账户户名为孙磊平，银行账号为62×××76。新网银行填写：经审核，符合借款支用条件。根据借款用途，同意借款人支用借款148000元，借款期限为36期；支付方式为自主支付；还款方式为按月付息按年还本；本笔贷款利率为日利率0.04%；发生逾期的，从逾期之日起，对逾期贷款本金按照支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。 同日，新网银行向孙磊平银行账户发放贷款148000元，每月25日为还款日，2017年11月25日为第一期还款日。孙磊平前12期需要每月偿还利息1776元，第12期应偿还本金49333.33元；第13至24期每期应偿还利息1184元，第24期应偿还本金49333.33元；第25期至36期每期应偿还利息592元，第36期应偿还本金49333.33元。孙磊平在偿还了前11期贷款利息共计19536元后，未按约偿还第12期产生的本金49333.33元、利息1776元，之后亦未再偿还借款本息。2019年5月6日，新网银行通过EMS向孙磊平预留的地址广东省深圳市福田区银海苑1栋邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，宣布案涉《个人额度借款合同》项下的贷款全部立即到期，并要求孙磊平在2019年5月7日前归还全部贷款本息。该邮件未妥投。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《会员服务合同》《个人电子账户服务协议》《个人借款额度合同》《个人额度借款支用单》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、邮单查询记录、身份认证信息截图、账户信息截图、交易通用凭证、扣款失败凭证、还款统计表、还款计划表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，孙磊平向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款额度合同》《个人额度借款支用单》等系列电子合同，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述合同签订后，新网银行按约向孙磊平发放了贷款，孙磊平未按约还本付息，其行为已构成违约，按照合同约定，新网银行有权宣告全部贷款提前到期。新网银行已于2019年5月6日向孙磊平提供的联系地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》宣告贷款提前到期，根据双方合同约定，该邮件于2019年5月13日视为送达，故新网银行已履行其通知义务，案涉贷款于2019年5月13日到期。 新网银行主张孙磊平尚欠借款本金148000元未偿还，孙磊平未进行答辩也未提交相关的还款证据，本院对新网银行主张的欠款本金金额予以采信，故对新网银行要求孙磊平偿还借款本金148000元的诉讼请求，本院予以支持。新网银行主张孙磊平支付利息、罚息及复利至本息付清之日止，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，即利息为日利率0.04%，因案涉贷款已于2019年5月13日到期，贷款到期之后利息不再计算，孙磊平欠付2018年10月25日至2019年5月13期间产生的利息9590.4元（1776元+1184元×6个月+1184元÷30天×18天）；罚息以尚欠的借款本金为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以日利率0.06%的标准计算，截至2019年5月13日为5920元（49333.33元×0.0006×200天）；复利以尚欠的利息为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以日利率0.06%的标准计算，截至2019年5月13日为610.94元（1776元×0.0006×200天+1184元×0.0006×560天）。新网银行主张截至2019年5月13日的利息为8919.47元、复利为598.87元，系对自身权利的处分，罚息为5920元，本院均予以采信。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因孙磊平违约给新网银行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告孙磊平于本判决生效之日起十日内偿还原告四川新网银行股份有限公司借款本金148000元； 二、被告孙磊平于本判决生效之日起十日内支付原告四川新网银行股份有限公司利息8919.47元、罚息及复利（截至2019年5月13日的罚息为5920元、复利为598.87元；2019年5月14日起至贷款本息还清之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息为基数，按日利率0.06%的标准计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3568元，减半收取1784元，由被告孙磊平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年二月四日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童