江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初8316号原告:江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗阳支行，住所地泗阳县众兴镇北京路南侧、南京路西侧。法定代表人：徐利军，该行行长。委托诉讼代理人：江逸伟，该行员工。委托诉讼代理人：张毅，该行员工。被告刘金伟，1984年5月27日出生，住泗阳县.被告：沈月，女，1984年08月24日出生，住泗阳县。被告：刘金苗，男，1980年4月13日出生，住泗阳县。原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗阳支行与被告刘金伟、沈月、刘金苗信用卡纠纷一案，本院于2019年11月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗阳支行委托诉讼代理人张毅到庭参加了诉讼，被告刘金伟、沈月、刘金苗经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗阳支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘金伟、沈月归还原告贷记卡本金172000元、违约金12614.08元、手续费20640元、利息（2019年9月17日之前的利息为1595.66元，自2019年9月18日起至还清款之日止，以本金172000元为基数，按照日万分之五计算）；2、被告刘金苗对上述债务承担连带偿还责任；3、本案的诉讼费用由被告刘金伟、沈月、刘金苗承担。事实与理由：2017年2月16日，被告刘金伟向原告申请圆鼎贷记卡，原告经核准后向其发放卡号为62×××03的信用卡。2017年2月23日，被告刘金伟、沈月与原告签订了《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡专项分期付款合同》，约定透支上述信用卡172000元，用以购买车辆，约定透支手续费为透支金额的12%，并于第一期还款时全额支付；对于透支款项分36期按月等额方式偿还，累计违约达3次的，原告有权要求一次性偿还欠款；对透支款项的利息、违约金的计算按照《章程》、《领用合约》执行，被告刘金苗为上述借款提供连带责任保证。2017年3月31日，原告按约定向泗阳县中连汽贸有限公司支付了172000元，被告至今未履行还款义务。被告刘金伟、沈月、刘金苗未作答辩，也未提供证据。原告围绕自己的主张依法提交了信用卡申请表、圆鼎贷记卡专项分期合同、转账凭证、被告还款明细等证据。本院经审查认为，原告提供的证据客观真实可以作为定案依据，本院予以确认并在卷佐证，据此本院认定事实如下：2017年2月16日，被告刘金伟向原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗阳支行申请办理信用卡，并填写申请表一份，该申请表附有《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》，主要约定：发卡银行对贷记卡透支按月计收复利，日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。对于持卡人消费交易，发卡银行根据不同产品给予持卡人最长不超过56天的免息还款期。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对每笔交易按日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元，如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，对拖欠还款的行为，银行有权停止贷记卡的使用。原告经审核后向被告刘金伟发放卡号为62×××03的信用卡。2017年2月23日，被告刘金伟作为借款人、被告沈月作为共同借款人、刘金苗作为保证人与原告签订《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡专项分期付款合同》一份，主要约定：借款人为购买别克牌君威翘楚，借款人已经支付首付77900元，余款由借款人通过其在贷款人处申办的贷记卡专项分期付款业务以贷记卡方式透支，透支金额为172000元；以按月分期等额方式向贷款人偿还透支的资金，分期期数为36期；手续费率为12%，手续费为20640元，于首期一次性全额支付；合同履行过程中遵循《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》；借款人任意一期款项未归还的，贷款人有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用；如借款人没有按照本合同约定及时足额存入还款资金，贷款人有权按照江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；圆鼎贷记卡透支利息按日利率万分之五计收，透支利息按月计收复利、超限费计算公式为：超限费=（超限日累计未还用款金额-核定信用额度）×5%，滞纳金计算公式为：滞纳金=（最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款额）×5%；保证人自愿为借款人在本合同项下的借款提供连带责任保证，保证担保范围包括本合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；保证期限为本合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年3月1日，江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗阳支行按约支付了借款。后被告未能按约还款，截止2019年9月17日，尚欠借款本金172000元、手续费20640元、违约金12614.08元及利息（2019年9月17日之前的利息为1595.66元，自2019年9月18日起至还清款之日止，以本金172000元为基数，按照日万分之五计算）。本院认为，原告与被告刘金伟、沈月、刘金苗签订的《江苏民丰农村商业银行圆鼎贷记卡专项分期付款合同》,系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告已按约定交付了借款，被告刘金伟、沈月应当按照约定的时间和数额偿还借款本息。根据合同约定，因刘金伟、沈月未按约还款，则原告可以主张该合同项下借款本息全部或部分提前到期，即可要求其偿还尚欠的全部贷款本息，并承担违约责任。但双方约定的手续费、透支利率、复利，超过年利率24%，且约定按最低还款额未还部分的5%支付违约金，明显高于因被告刘金伟、沈月未履行合同义务给原告造成的损失。本院考虑信用卡信用度高、惩罚性强的特性，综合违约金额、期限等因素，且原告要求被告刘金伟、沈月返还截止2019年9月17日的借款本金172000元，手续费20640元、违约金12614.08元、利息1595.66元，并未超过年利率24%，故本院对原告的上述诉讼请求予以支持。依被告刘金苗与原告之间的约定，被告刘金苗应当对案涉借款本息、手续费、违约金应承担连带保证责任。被告刘金苗承担保证责任后，有权向被告刘金伟、沈月追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘金伟、沈月于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江苏民丰农村商业银行股份有限公司泗阳支行借款本金172000元及利息（利息分为两部分，一是2019年9月17日之前的利息为1595.66元，二是自2019年9月18日起至还清款之日止，以本金172000元为基数，按照日万分之五计算）、手续费20640元、违约金12614.08元；二、被告刘金苗对本判决第一项确定的被告刘金伟、沈月的还款义务承担连带偿还责任；三、被告刘金苗承担保证责任后，有权向被告刘金伟、沈月追偿；如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2201元，由被告刘金伟、沈月、刘金苗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审判员  庄倩倩二〇二〇年二月十八日书记员  王前红附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。