文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30714号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。主要负责人：王玉新。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：钱伟伟，男，1982年5月16日出生，汉族，住河南省灵宝市。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建设银行白云支行）与被告钱伟伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行白云支行的委托诉讼代理人赖星允、曾银辉上线参加了诉讼，被告钱伟伟经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、贷款产品情况：案涉贷款产品为建设银行经营的“快e贷”，借款人需持有建设银行借记卡并线下开通电子银行业务、领取网银盾，登录建设银行网上银行或手机银行申请贷款。使用网上银行贷款的，通过网银盾及密码、网上银行用户名或身份证号码、网上银行登录密码、手机验证码验证借款人身份；使用手机银行贷款的，通过手机银行账号、手机银行密码和手机验证码验证借款人身份。身份验证通过后，借款人需填写申请额度、贷款期限、还款方式、关联账户，确认贷款利率、绑定手机号码、贷款用途等信息，并勾选阅知同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》完成签约。签约完成后，借款人需再次通过网银盾及密码、手机验证码等验证身份后，贷款人发放贷款。二、借款合同的约定情况：贷款人：中国建设银行股份有限公司广州广园西路支行（以下简称建设银行广园西路支行）；借款人：钱伟伟；贷款额度：34000元，额度有效期：2017年5月22日至2018年5月22日，贷款利率：固定利率，年利率5.6%；还款方式：额度到期日还本付息；违约责任：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，构成违约。贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对未按时还清本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。其他约定：合同第二条约定借款的到期日为借款额度到期日。附件第六条第三款约定，委托扣款方式下，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。据此，原告主张本案应还款日为合同到期前一日，利息自贷款发放之日起计算至合同到期前一日，罚息、复利自合同到期之日起算。此外，原告提出在借款期限内利率按照年利率5.6%执行，在借款期限届满后调整为年利率6.3%，罚息和复利的计算标准为年利率6.3%上浮50%。经本院询问，原告陈述其有权对利率进行调整，但是合同中对于利率如何调整、调整幅度并无约定，原告系根据系统的综合评估自行调整。三、被告额度内提款及原告发放贷款情况：            提款次数              支用日期              到期日期              贷款期限（月）              放款金额（元）                  1              2017年5月22日              2018年5月22日              12              10000                  2              2017年5月22日              2018年5月22日              12              24000                  合计                                                        34000                  3              2017年5月27日              2018年5月22日              12              5000                  4              2017年5月27日              2018年5月22日              12              10000                  5              2017年5月27日              2018年5月22日              12              19000                  合计                                                        34000      四、被告还款及欠款情况：合同已于2018年5月22日到期。对于第1、2次提款，被告已偿还本金34000元、利息21.15元；对于第3-5次提款，被告偿还本金2000元（2019年3月27日）、利息0.06元（2018年6月22日）。截至2019年12月21日，被告尚欠本金32000元及相应的利息、罚息、复利。五、原告的诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本金32000元，利息1903.94元、罚息含复利共5412.27元（罚息、复利暂计至2019年12月21日），从2019年12月22日起至贷款清偿之日止按合同约定的利率计付罚息、复利；2.被告承担本案诉讼费。六、需要说明的其他事项：诉讼中，建设银行白云支行提交建设银行广园西路支行出具的情况说明，建设银行广园西路支行称其为建设银行白云支行下辖网点，没有独立公章，由建设银行白云支行管理，故其在本案的诉讼权利、义务由建设银行白云支行行使。被告未答辩亦未对原告的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。裁判理由与结果本院认为，建设银行广园西路支行、建设银行白云支行均具有开展金融贷款业务的合法资质，建设银行白云支行已说明建设银行广园西路支行无法以自己名义提起本案诉讼的原因，且建设银行广园西路支行作为建设银行白云支行下分支机构，同意建设银行白云支行承受其在本案的权利义务，在此情况下，根据权利义务对等原则，建设银行白云支行可提起本案诉讼。本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告本人在建设银行办理了电子银行业务，申请贷款时使用了网银盾及网银盾密码、电子银行绑定的手机号码及据此获得的手机验证码。以上电子数据和外部安全介质均由钱伟伟本人掌握，具有高度私密性，款项已发放至被告名下账户，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国建设银行“快e贷”借款合同》由被告本人订立，是其真实意思表示。原告依约向被告发放了贷款，被告逾期还款构成违约。原告请求被告归还尚欠的本金32000元及相应利息、罚息、复利，有合同及法律依据，本院予以支持。关于利息计算的截止日期和罚息、复利的起算时间问题。原告主张利息计算至合同到期前一日，并自合同到期之日开始计收罚息、复利。结合合同上下文内容，合同附件第六条约定的还款期限是在委托扣款情况下关于还款期限的约定，本案中，没有证据显示案涉合同采用委托扣款方式，而根据合同第二条“到期日为借款额度到期日”的约定，还款期限应为约定还款之日，即2018年5月22日，故对于建设银行白云支行此项主张，本院不予采纳。关于罚息和复利的计算标准问题。原告提出“在借款期限内利率按照年利率5.6%执行，在借款期限届满后调整至年利率6.3%，罚息和复利的计算标准为年利率6.3%上浮50%”的意见，但合同并无对此进行约定，原告亦无提交其可对利率进行调整及确定调整幅度的依据，故对原告的此项主张，本院不予支持。因此，利息应自借款实际支用之日起按年利率5.6%计算至2018年5月22日，罚息、复利应自2018年5月23日起按年利率5.6%上浮50%的标准计算至款项清偿之日止。被告经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告钱伟伟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金32000元；二、被告钱伟伟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付利息（自2017年5月27日起以34000元为本金，按年利率5.6%计算至2018年5月22日，该结果需扣减被告钱伟伟已支付的0.06元）；三、被告钱伟伟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付罚息及复利（自2018年5月23日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，均按年利率5.6%上浮50%的标准计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费378元，由被告钱伟伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  胡敏二〇二〇年二月三日法官助理陈一红书记员张颖宁