广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0902民初4403号 原告：玉林市区农村信用合作联社，住所地：广西玉林市民主中路2号,统一社会信用代码：914509006821310079。 法定代表人：李德盛。 委托诉讼代理人：唐孟，男，该社法律合规部员工。 被告：雷海芳，女，1978年12月19日出生，壮族，住广西南宁市江南区。 被告：莫海非，男，1979年12月31日出生，汉族，住广西南宁市江南区。 原告玉林市区农村信用合作联社（以下简称玉林市区信用社）与被告雷海芳、莫海非金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告玉林市区信用社的委托诉讼代理人唐孟到庭参加诉讼，被告雷海芳、莫海非经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告玉林市区信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告雷海芳、莫海非共同偿还原告贷款本金470万元及利息152381.71元（利息暂计至2019年5月23日止，）本息合计共4852381.71元，贷款期间利息、复利、逾期罚息按《广西农村信用社个人借款合同》（下称借款合同，合同编号501702180378621）约定的方式计算；2、判令被告雷海芳、莫海非承担《广西农村信用社抵押合同》（下称抵押合同，合同编号：501704180305301）项下的抵押担保责任，原告对被告所有的座落于南宁市青秀区的房地产【不动产证号：桂（2017）南宁市不动产权第0126689号】抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年1月26日，原告下属的南江信用社与被告雷海芳、莫海非签订了借款合同、抵押合同、抵押承诺书。上述合同约定：原告提供借款人民币470万元给被告雷海芳，用于购买农副产品使用。借款期限三年，从2018年1月26日起至2021年1月26日止。借款利率按年利7.6%执行，逾期的罚息利率按约定的借款期限内的利率加收50%执行，还款方式为按月付息、到期还本。被告雷海芳、莫海非以其所有的坐落于南宁市青秀区的房产作抵押。原告与被告到有关部门办理抵押登记，登记证号为桂（2018）南宁市不动产证明第0016793号。原告按合同约定履行义务，于2018年2月5日提供借款人民币470万元给被告雷海芳。 合同履行期间，被告没有按借款合同约定履行还本付息义务，至今欠借款本金4700000元，利息152381.71元。原告认为，涉案的借款合同、抵押合同、承诺书系原、被告各方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原、被告各方均应按约定履行义务。原告已全面履行了义务，但被告未按约定履行义务，损害了原告的合法权益，危害了信贷资金的安全。为维护合法权益，原告向本院提起诉讼。 被告雷海芳、莫海非未作答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告雷海芳、莫海非经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年1月26日，原告玉林市区信用社与被告雷海芳签订了合同编号为501702180378621的《个人借款合同》，合同由通用条款和特别条款组成。特别条款约定原告提供借款人民币470万元给被告雷海芳，用于购买农副产品，借款期限为3年，从2018年1月26日起至2021年1月26日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮60%，执行年利率7.6%，被告按月结算，到期还本，结算日为每月的20日，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借期执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。通用条款第10.5条约定：本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期：（1）。；（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；。同日，被告雷海芳与原告玉林市区信用社签订了合同编号为501704180305301的《抵押担保合同》，合同由通用条款和特别条款组成。特别条款约定雷海芳以其所有的坐落于南宁市青秀区的房产【不动产证号：桂（2017）南宁市不动产权第0126689号】为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告于2018年2月5日将470万元借款转账到雷海芳尾号为2087的银行账户。原告提供的《借款借据》载明，贷款起始日为2018年2月5日，贷款到期日为2021年1月26日。借款后，被告雷海芳没有按约定每月足额支付利息给原告。至2019年5月23日止，雷海芳已连续超过三期未足额支付借款利息给原告，累计已拖欠原告利息、复利、罚息152381.71元。原告在多次催促雷海芳支付利息无果后，向本院提起诉讼。 另查明，雷海芳与莫海非系夫妻关系。2018年1月8日，雷海芳向原告申请贷款时，签署有一份《借款抵押承诺书》给发放贷款的玉林市区农村信用合作联社南江信用社收执。《借款抵押承诺书》载明，因雷海芳向玉林市区农村信用合作联社南江信用社申请借款人民币500万元整，雷海芳和财产共有人莫海非承诺以登记在雷海芳名下的坐落于南宁市青秀区的房产【不动产证号：桂（2017）南宁市不动产权第0126689号】作为借款抵押物。雷海芳和莫海非分别在承诺书上签字、捺指印确认。2018年1月17日，玉林市区农村信用合作联社南江信用社与雷海芳面谈，并制作了《广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录》。该记录第8条载明：你爱人了解你向我们申请借款的具体情况吗？答：了解。雷海芳和莫海非分别在上述记录上签字、捺指印确认。 本院认为，被告雷海芳于2018年1月26日与原告玉林市区信用社签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》均系原、被告双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按合同的约定全面履行义务。被告雷海芳向原告借款470万元的事实，有原告提供的被告雷海芳签字、捺指印确认的《广西农村信用社借款借据》为证，证据充分，足以认定。被告雷海芳连续超过三个月未按合同约定按期足额支付利息给原告，原告有权宣布借款立即到期，故原告要求被告雷海芳归还借款本金470万元合法有据，本院予以支持。 关于利息支付问题，原被告双方在借款合同中已明确约定了借款利率，至2019年5月23日止，被告雷海芳尚欠原告借款利息152381.71元未支付，故对原告要求被告雷海芳支付利息152381.71元并以借款本金470万元为基数，按《个人借款合同》（合同编号：501702180378621）约定的方式计算支付利息的诉求予以支持。 关于原告要求对已经办理抵押登记手续的登记在被告雷海芳名下的坐落于南宁市青秀区的房产【不动产证号：桂（2017）南宁市不动产权第0126689号】享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，被告雷海芳上述房产已登记抵押给原告，作为该房地产的共有人莫海非也同意用该房地产作为本案贷款的担保，故原告有权以上述抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有按抵押登记顺序优先受偿的权利。 关于被告莫海非应否对上述债务承担连带清偿责任的问题。原告主张本案的470万元借款，虽然是以雷海芳名义所借，但实际是雷海芳、莫海非二人共同所借，用于购买农副产品并共同经营，双方签订有《借款抵押承诺书》，说明两被告都清楚该笔借款的情况。本院认为，借款合同上只有雷海芳一个人的签字，《借款抵押承诺书》只能证明作为财产共有人的莫海非同意雷海芳以夫妻共有的房产作为向原告借款的担保，并不能证明莫海非与雷海芳共同借款的事实。《广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录》仅能证明莫海非知道雷海芳向原告借款的用途、金额及期限。上述证据同时也证明了本案的借款人只是雷海芳。因此，原告提供的证据不能充分证明本案雷海芳所借的470万元借款是雷海芳和莫海非共同所借，雷海芳所负债务属于的两被告的夫妻共同债务，原告要求莫海非对雷海芳上述债务承担连带清偿责任的主张，没有法律依据，本院不予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告雷海芳归还借款本金470万元给原告玉林市区农村信用合作联社； 二、被告雷海芳给付利息给原告玉林市区农村信用合作联社（利息计算为：至2019年5月23日止的利息为152381.71元，并以470万元为基数，从2019年5月24日起至借款本息付清之日止，按《个人借款合同》（合同编号：501702180378621）约定的方式计付利息、复利、罚息）； 三、原告玉林市区农村信用合作联社对登记在被告雷海芳名下的坐落于南宁市青秀区的房产【不动产证号：桂（2017）南宁市不动产权第0126689号】在本案判决第一、二项的债权范围内，有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中按抵押登记的顺序优先受偿； 四、驳回原告玉林市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 本案受理费45619元（原告已预交），由被告雷海芳负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如逾期，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内向本院申请执行。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五天内向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 长  李良敏 人民陪审员  蒋 鑫 人民陪审员  李翠云 二〇二〇年二月二十六日 书 记 员  黄承柱