海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初10256号原告：三亚农村商业银行股份有限公司，住所地海南省三亚市解放二路365号。法定代表人：赵俊，该公司董事长。委托诉讼代理人：林明福，该公司员工。委托诉讼代理人：陈惠玲，海南省农村信用联合社律师事务部律师。被告：李惠芬，女，汉族，1965年10月14日出生（公民身份号码：×××），现住海南省三亚市。被告：林永香，女，汉族，1942年4月9日出生（公民身份号码：×××），现住海南省三亚市。被告共同委托诉讼代理人：李惠芳，女，汉族，1971年2月28日出生（公民身份号码：×××），现住海南省三亚市。系林永香女儿，李惠芬妹妹。原告三亚农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告李惠芬、林永香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，并于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人林明福，被告李惠芬、林永香共同委托诉讼代理人李惠芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李惠芬立即偿还原告本金402126.64元及利息[截至2019年10月24日，拖欠利息176512.88元；2019年10月25日起至实际清偿之日止的利息，按年利率16.725%计收]；2.判令原告对被告林永香名下位于海南省三亚市××区林永香住宅楼[土地房屋权证号：三土房（2012）字第XXXX号，房屋建筑面积317.94平方米、土地使用权面积106.42平方米；抵押登记卡号：三房押字第2012001686号]享有抵押权，并有权对其折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3.判令各被告承担案件受理费及原告实现债权费用。事实和理由：原告与各被告的借贷关系、担保关系清楚，权利义务明确。2012年10月22日，被告李惠芬与原告签订《最高额担保借款合同》，合同编号：三农联社一抵通（2012）年最高借字025号，以下简称“借款合同”，约定被告李惠芬自合同生效之日起至2015年10月22日止的借款期限向原告的最高借款额度为50万元，借款年利率为11.15%。2012年10月22日，被告林永香与原告签订《最高额抵押合同》，合同编号：三农联社2012年高抵字第025号，以下简称《抵押合同》，约定被告林永香以其名下位于海南省三亚市××区林永香住宅楼[土地房屋产权证号：三土房（2012）字第XXXX号，房屋建筑面积317.94平方米，土地使用权面积106.42平方米]为该笔借款提供抵押担保，抵押担保的范围为原告向被告李惠芬发放的全部本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用。双方在登记部门办理了抵押登记手续[抵押登记卡号：三房押字第2012001686号]。各被告未依约归还借款本息或履行担保责任，原告有权要求被告李惠芬偿还借款本息，并要求担保人承担担保责任。借款合同签订后，依被告李惠芬的申请，原告已向其发放了贷款50万元，但被告李惠芬获得该笔贷借款后，并未完全依约履行还款义务，未在到期日2015年10月22日结清借款本金，到期后只偿还部分本息，经原告多次催收，其仍未能清偿借款本息，担保人也未履行担保义务。根据《借款合同》第8.1条规定，原告有权自2015年10月23日起至借款实际清偿日止，以被告李惠芬实际拖欠本金为基数，按年利率16.725%（11.15×150%）计收罚息，并要求被告李惠芬立即偿还拖欠的借款本息，同时原告有权对被告林永香提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。截止2019年10月24日，被告李惠芬已偿还本金97873.36元，利息282160.82元，尚拖欠本金402126.64元，利息206374.26元。因原告已收取被告李惠芬在守约期间的诚信保证金29861.38元。根据法律规定，该诚信保证金优先偿还拖欠的利息，归还后被告李惠芬仍拖欠原告本金402126.64元，利息176512.88元，本息共计578639.52元。综上所述，原告认为原告与各被告所签订的合同合法有效，借贷、担保事实清楚，权利义务明确，被告李惠芬应按照法律规定和合同约定立即偿还原告借款本息，原告有权以被告林永香提供的抵押物折价、或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。因此，原告为维护其自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求依法保护原告的合法权益。被告李惠芬、林永香答辩称对借款合同、抵押合同的真实性、合法性没有异议，对已支付的本金97873.36元及利息金额282160.82元没有异议，但尚未偿还的利息金额过高，其利息已经还了28万多，还剩下17万多的利息，希望法院查清楚。原告农商银行围绕其诉讼请求向本院提供了下列证据：最高额担保借款合同一份，证明原告与被告李惠芬之间存在合法的借贷关系；最高额抵押合同一份，证明原告与被告林永香之间存在合法的抵押担保关系；土地房屋权证、抵押登记卡，证明抵押物客观存在并已进行了合法抵押登记；借款借据，证明原告已履行发放贷款的义务；上述证据原被告均予以认可，经本院审查，内容真实，形式合法，与本案有关联性，对其证明效力依法予以采信。常规贷款还款明细表、对公账户明细账页、拖欠本息统计表，证明被告李惠芬未履行还款义务及具体拖欠本息金额。该组证据系银行根据合同约定的利率及当事人还款明细形成的，内容真实，形式合法，与本案有关联性，对其证明效力本院予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李惠芬向农商银行申请个人借款500000元。2012年10月22日双方签订《最高额担保借款合同》，约定：最高借款金额为500000元，贷款期限为36个月，即自2012年10月22日起至2015年10月22日止。合同第三条规定：本合同项下的每笔借款李惠芬都要按照年利率11.15%向乙方支付借款利息和贷款诚信保证金。合同第3.1.1条约定，本合同借款利率确定为固定利率9.15%执行，遇到中国人民银行调整贷款基准利率时不作调整。合同第3.1.2条约定，如借款人未按约定期限归还贷款本息或支付贷款诚信保证金的，则贷款从未按约定期限归还贷款本息或支付贷款诚信保证金之日起至借款人又重新按借款合同约定归还贷款本息和支付贷款诚信保证金之日止，不再计收贷款诚信保证金，借款年利率按11.15%执行。合同第3.2.2条约定贷款诚信保证金确定：诚信保证金率等于11.15%减去本合同3.1.1条约定的贷款年利率。合同第8.1条约定，李惠芬到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，农商银行有权限期清偿。李惠芬授权农商银行扣收李惠芬开立在农村信用社及其分支所有机构的所有账户中的资金以抵偿本合同项下的债务，同时对逾期借款从逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息。2012年10月22日，林永香与农商银行签订《最高额抵押合同》，以其所有的位于三亚市××区林永香住宅楼[产权证号：三土房（2012）字第XXXX号]作为李惠芬贷款的抵押；合同第12.1条约定，主合同履行期届满，借款人未依约归还借款本金、利息及其他费用的，农商银行有权处分本合同项下的抵押物。2012年11月6日，农商银行与林永香约定的抵押物在三亚市住房和城乡建设局办理了抵押登记手续，农商银行于2012年11月7日、2012年11月14日分两次向被告李惠芬发放贷款每次金额25万元，共计50万元。贷款发放后被告自2012年10月22日至2015年10月22日依照约定每月以年利率11.5%（含贷款诚信保证金率）向银行支付利息及贷款诚信保证金。合同到期后，李惠芬未偿还借款本金，农商银行诉至法院请求判如所请。另查明，截至2019年10月24日，李惠芬、林永香尚欠贷款本金402126.64元，剩余利息176512.88元（已扣除守约期间银行收取的贷款诚信保证金29861.38元），本息总计578639.52元。本院认为，农商银行与李惠芬签订的《最高额担保借款合同》系双方当事人真实的意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农商银行依约向李惠芬发放了500000元贷款，已经全面履行了合同义务。现李惠芬未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，农商银行要求李惠芬归还借款本金402126.64元并支付相应的利息的主张，本院予以支持。因农商银行与林永香就本案债务设定了抵押担保，并进行了抵押登记，根据担保法的规定和抵押合同的约定，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故农商银行主张对抵押物享有优先受偿权符合法律规定，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：一、判令被告李惠芬自本判决生效之日起十日内偿还原告本金402126.64元及利息（截至2019年10月24日，利息为176512.88元；2019年10月25日起按年利率16.725%计收至实际清偿之日止）；二、被告李惠芬不履行本判决第一项确定的债务时，原告三亚农村商业银行股份有限公司有权就被告林永香抵押的海南省三亚市××区林永香住宅楼[土地房屋权证号：三土房（2012）字第XXXX号]折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4793元（三亚农村商业银行股份有限公司已预交）由被告李惠芬、林永香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判员 黄 强 二○二〇年二月十七日书记员 刘益君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。