广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0513民初1392号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：林秀虹，女，1988年11月6日出生，汉族，住址广东省汕头市潮阳区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告林秀虹信用卡纠纷一案，本院于2019年7月30日以小额诉讼程序立案，后依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人沈丹珊、被告林秀虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还卡号为62×××41的信用卡透支款本金14976.51元、利息629.22元、违约金1872.81元、分期手续费1886.60元（利息、违约金、分期手续费计算至2019年4月，此后利息、违约金、分期手续费按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告将第1项诉讼请求中的本金14976.51元变更为14906.51元。事实与理由：2017年7月28日，被告林秀虹向原告民生信用卡中心申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡普卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××41的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年5月1日止，被告尚欠前述信用卡透支款本金14976.51元、利息629.22元、违约金1872.81元、分期手续费1886.60元未归还原告，被告已严重违约。原告多次向被告催收无果，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院起诉，请法院依法判准原告的全部诉讼请求。被告林秀虹辩称：一、对原告主张的本金14906.51元没有异议。二、对利息、分期手续费及违约金的收取计算方式有异议。被告账单里面的利息、分期手续费及违约金分别以什么方式计算的？利息、分期手续费及违约金合计已超出国家规定24%的年利率。原告应详细列举计算过程。三、对原告主张的违约金有异议。被告曾在中国人民银行官网查询关于中国人民银行对信用卡用户收取滞纳金的情况。经查询得知，人总行于2016年4月12日发布银发（2016）111号《关于信用卡有关事项的通知》，规定：对于违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。此项规定是在2017年1月1日起实施，民生信用卡中心未与被告口头或书面协议违约金收取方式及其标准，因此请求法庭驳回原告主张违约金的请求。四、依据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。故此，被告请求原告和法庭的支持，签订个性化分期还款协议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提交的证据：原告的《营业执照（副本）》复印件、《企业负责人证明》、负责人身份证复印件，被告的《常住人口个人信息表》、“林秀虹”催收记录，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证据：《中国民生银行信用卡申请表》（附《领用合约》）及“林秀虹”账户明细、交易明细，被告对上述证据的真实性均未提出异议，本院认可其真实性，可以作为认定本案相关事实的依据；被告提交的证据：《中国民生银行信用卡申请表》（空白、附《中国民生银行信用卡领用合约》），因无法确认其真实性，本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月1日，被告林秀虹填写《中国民生银行信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并签字表示愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》主要约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利；年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效；持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。原告受理该申请后，为被告办理了卡号为62×××41的信用卡。被告获得信用卡后，一直使用信用卡进行透支消费。但自2018年12月1日后，被告开始逾期还款。截至2019年7月30日止，被告结欠原告本金14906.51元、利息1340.12元。原告经多次催讨未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告民生信用卡中心具有信用卡业务经营资格，被告林秀虹向原告申领信用卡后，应按《领用合约》的约定使用信用卡。被告在消费透支后，未能在规定的还款期内归还透支本息构成违约，应承担违约责任。因此，原告要求被告林秀虹偿还透支的欠款本息，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金，因原、被告双方并未约定违约金相关收取方式和标准，故原告要求被告支付违约金的请求缺乏依据，本院不予支持。关于分期手续费，因原告已对逾期款项向被告计收利息，再收取分期手续费属于重复收费，且原、被告双方并未约定该收费项目及其收费标准，故原告要求被告支付分期手续费的请求缺乏依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下：一、被告林秀虹应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金14906.51元及利息（截至2019年7月30日止为1340.12元，从2019年7月31日起至实际付清之日止以尚欠欠款本金为计算基数，按日0.5‰计息）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费284元，由被告林秀虹负担。该款原告已预交，本院不予退还，由被告在履行还款义务时迳付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才人民陪审员  姚希尤人民陪审员  林秀华二〇二〇年二月十三日书 记 员  张耿敏附相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。