河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1003民初72号原告梁玉轩，女，汉族，住河南省许昌市建安区。委托代理人王军民，男，河南先利律师事务所专职律师，委托代理权限为特别授权。被告阳光人寿保险股份有限公司河南分公司。统一社会信用代码91410100692155416J。住所地B座第五层502-509、511b、512、第八层817号房间。负责人张新升，男，汉族，任该分公司总经理。委托代理人杨宏伦，男，汉族，系该公司许昌中心支公司员工，委托代理权限为特别授权。委托代理人张鑫辉，男，汉族，系该公司许昌中心支公司员工，委托代理权限为特别授权。原告梁玉轩诉被告阳光人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称阳光人寿河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法向被告阳光人寿河南分公司送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告梁玉轩的委托代理人王军民、被告阳光人寿河南分公司的委托代理人杨宏伦与张鑫辉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告梁玉轩诉称，2018年11月1日，原告在被告处为郑全有（被保险人）投保了一份××保险”，合同于当日生效。根据保险合同约定，如被保险人身故，被告应赔付原告身故保险金15万元。2019年9月9日，郑全有在工作时，因硫化氢中毒死亡。当原告去被告处理赔时，被告拒不赔付。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。请求依法判令被告向原告支付保险金15万元，并承担本案的诉讼费用。被告阳光人寿河南分公司辩称，首先，被告对保险责任范围、免责条款等内容已经向原告尽到提示说明义务。在签订保险合同时，被告已对保险条款和责任免除条款对投保人做了提示和明确说明，经投保人在个人保险投保单、投保提示书上签名予以确认，并且在随后的回访中投保人对上述事实也做出了明确回答，并签署了保险合同回执；针对免责及重要性条款，被告均在条款上加黑加粗，并加用着重号提示，足以引起投保人的注意。因此被告尽到了提示和明确说明的义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款之规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务；第十二条规定，通过网络电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任予以提示和明确说明的，投保人对保险人履行了符合本解释第十二条要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。因此，原告明知被告如实告知的规定而不告知，根据保险合同约定，被告不应当承担保险责任。其次，根据被告调查发现，事故发生时被保险人郑全有故意隐瞒其实际职业，未履行如实告知义务。2018年11月1日，投保人梁玉轩在被告处购买的××”保险，保额15万。根据被告公司系统中投保资料显示，原告为被保险人郑全有填写的职业为杂货商，属于被告可投保类职业。经被告调查，被保险人郑全有实际职业为农民，平时在村里无其他职业，偶尔外出打工，本次经同村介绍前往福建当海员打鱼，因吸入有毒气体晕厥后抢救无效死亡。根据被告现场出险记录及对现场出警民警的询问记录显示，民警称不知道被保险人从事的具体职业，只知道他是海员。该职业与投保时所称的“杂货商”不符，且属于被告拒保职业类别。而投保人梁玉轩则曾在被告许昌中心支公司任业务员。双方签订的保险合同第10.2条关于职业或工种的确定与变更内容中明确注明，被保险人变更其职业或工种时，应提前于10日内以书面形式通知被告。若被保险人所变更的职业或工种依照职业分类在合同拒保范围内的，被告对被保险人所承担的保险责任自接到变更通知之日起终止。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。但因投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并有权不退还保险费。被保险人郑全有在事故发生时所从事的职业为被告明确拒保的职业范围，遂根据保险合同，被告于2019年10月24日发出了理赔拒付通知书。原告向本院提交的证据材料有：1、原告的身份证、户口本复印件一组，证明原告系适格的诉讼主体。2、保单号为8026000110626468的保险单和保险合同（含个人寿险投保书、保险费统一收据等）各一份，证明原告为郑全有在被告处投保有××保险”一份，基本保额为15万元，身故保险金为基本保额的15万元，且该保险合同并没有被告所辩称的职业分类表。3、郑全有的死亡医学证明、火化证明、死亡证明、户口注销证明、被告拒赔决定通知一组，证明本案中被保险人的死亡时间、地点、原因以及被告至今未与原告解除保险合同，被告得知郑全有属于免赔责任，时间为2019年10月24日，至今已远超30日的解除期，依法应承担保险赔付责任。被告向本院提交的证据材料有：1、保险合同和投保人签收的电子回执各一份，证明投保人本人确认被保险人郑全有的职业为杂货商，属于被告公司正常承保的一个职业，但出险时被保险人所从事的职业为海员，根据保险合同约定被保险人在变更职业时，未在保险合同约定的十日之内告诉被告其职业变更情况，因此不在被告承保范围之内。2、理赔决定通知书一份，证明在该通知书上明确显示被告接收被保险人郑全有理赔资料的时间为2019年10月10日（即被告得知郑全有死亡的时间），并在规定的时间内，于2019年10月24日作出了拒付通知，2019年10月25日投保人梁玉轩收到该拒付通知并签字确认。3、原告提供的火化证明（为石狮市公安局祥芝边防派出所出具）和死亡证明（为石狮市祥芝渔业协会出具）各一份，其中火化证明里面有具体事故发生的情况及出险人的职业情况（职业为海员），死亡证明中同样有该方面的说明。经庭审质证，对于原告提交的证据被告均无异议。对于被告提交的证据，原告对证据1称，其只能证明原告与被告保险合同关系成立并生效，而不能证明被告已将职业分类作为是否免赔的要素告知了投保人；原告对证据2称，该理赔结案通知只是终止合同，但并未明确载明解除原、被告之间的保险合同；原告对证据3无异议。经对原、被告提交的证据进行审查，本院认为，因被告对原告提交的证据与原告对被告提交的证据3均无异议，故本院予以确认。对被告提交的证据1、2，因与原告提交的证据2中的保险合同与证据3中的拒赔决定通知书相吻合，故本院予以确认。根据原、被告的陈述、举证、质证及诉辩意见，依据上述有效证据，结合庭审中查明的有关情况，本院可以确认以下案件事实：原告梁玉轩与郑全有系夫妻关系（于2006年2月22日补办结婚登记手续），二人共生育一子（名叫郑一帆，出生于2008年12月15日）一女（名叫郑媛媛，出生于1997年12月6日）。2018年10月30日，原告梁玉轩在被告处为××保险”（保单号为8026000110626468，保险单生效日为2018年10月31日）并交纳了相关保险费（6165元），该保险的基本保险金额为15万元、保险期间为终身、交费期间为20年；被保险人职业名称显示为杂货商，约定的身故保险金受益人为原告梁玉轩、受益比例为100%、受益顺序为1。合同中职业或工种的确定与变更项下内容显示，保险公司将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，投保人可以通过保险公司的服务热线或服务场所工作人员查询到该表；被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保险人应于10日内以书面形式通知保险公司；若被保险人所变更的职业或者工种依照职业分类在合同拒保范围内的，保险公司对被保险人所承担的保险责任自接到通知之日起终止，并退还保险合同当时的现金价值；被保险人的职业或工种变更之后，依照职业分类表其职业或工种变更之后在保险合同拒保范围内而未依前项约定通知保险公司，如发生保险事故的，保险公司不承担给付保险金责任。2019年9月9日凌晨2时43分左右，受雇于闽狮渔06208号渔船的郑全有在泉州湾海域作业时，发生硫化氢中毒，虽被送往医院进行抢救，但因伤势过重抢救无效不幸死亡。郑全有去世后，原告于2019年10月10日向被告递交了理赔申请及有关证明材料。2019年10月24日，被告作出理赔决定通知书，称经其核实，发现被保险人郑全有本次出险不属于条款约定保险责任范围，根据所投保险条款约定，歉难给付保险金并不退还保费，并终止保险公司。原告遂提起本案诉讼，要求被告履行相关理赔义务。另查明，郑全有之户口已注销。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。保险事故发生后，保险人应当遵循诚实信用原则按照保险合同约定履行给付保险金义务。另，在诉讼过程中，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，除非法律另有规定，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原告梁玉轩作为投保人在被告阳光人寿河南分公司处为××保险，现被保险人郑全有在保险期间内因意外事故已不幸死亡的事实，有双方所签订的涉案保险合同、郑全有的死亡医学证明、火化证明、死亡证明、户口注销证明等证据在卷为证，事实清楚，证据确凿，故本院依法予以确认。关于被告阳光人寿河南分公司之辩称理由是否成立及涉案责任承担问题。首先，涉案保险合同系双方真实的意思表示，且原告已足额缴纳相关保险费，故该保险合同成立且生效，对双方均具有法律约束力，双方都应当遵循诚实信用原则按照合同约定全面履行自己的义务。其次，虽然涉案保险合同中有被保险人职业分类方面的内容，原告方也确实存在职业变更（由投保时的杂货商到死亡时的船员）未如实告知的情形，但在本案审理过程中，截止到本判决作出前，被告并未在本院指定的期间内提交与涉案保险合同相关的职业分类表（据了解各保险公司的职业分类表并不一致，存在一定差别，使得被保险人郑全有死亡时的职业是否属于被告所辩称的明确拒保的职业范围无法进行判断），而原告又称被告所提交的证据不能证明其已将职业分类作为是否免赔的要素告知了投保人。再次，虽然原告方确实存在未及时申报被保险人郑全有职业变更的情况，保险法亦在投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形下赋予了保险公司相应的合同解除权，但该权利的行使却是有一定的时间限制即合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，而据现有在卷证据及查明的事实看，被告并未在上述限定期间及时行驶该权利（拒绝理赔决定通知书中终止合同的表述与解除合同并不完全相同）。故被告阳光人寿河南分公司作为保险公司应当在原告所投保险种的基本保险金额范围内履行相关理赔义务。因此，对原告所提让被告向其支付15万元保险金的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条、第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条及相关司法解释之规定，判决如下：被告阳光人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内一次性给付原告梁玉轩保险金15万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元、减半收取1650元，由被告阳光人寿保险股份有限公司河南分公司承担，暂由原告梁玉轩垫付，待履行时或执行时一并返还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。期满不上诉，则本判决生效，双方当事人必须自觉履行生效判决所确定的内容，否则，权利人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行，逾期不申请的，本院将视为放弃权利。审判员  李恒干二〇二〇年二月二十八日书记员  杨景辉