重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初5866号原告：中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区康宁路60号，统一社会信用代码9150010990322884XY。负责人：文革兵，该行行长。委托诉讼代理人：蒋贤平，重庆大新律师事务所律师。委托诉讼代理人：斯小林，重庆大新律师事务所律师。被告：顾正桔，男，1969年3月7日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：唐小华，女，1971年5月10日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称工商银行北碚支行）诉被告顾正桔、唐小华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员祝泽举、石仕能组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行北碚支行的委托诉讼代理人斯小林、被告唐小华到庭参加了诉讼，被告顾正桔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行北碚支行的诉讼请求：一、判决被告立即偿还欠款本金222292.37元，截止2019年3月29日的逾期利息及罚息5134.93元，合计227427.3元；从2019年3月30日起支付罚息、复利，其中：罚息以本金222292.37元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%后再上浮50%计算；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计收，利随本清；二、判决原告对被告位于重庆市北碚区xx路x号x幢x-x的房屋享有优先受偿权；三、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年10月25日，原告与被告签订了《个人借款担保合同》，约定原告向被告发放个人家居消费贷款380000元。还约定贷款期限为120个月；贷款担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮40%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的浮动比例确定新的利率；贷款发放至被告指定的账户；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原被告还签订了重庆市房地产抵押合同，被告顾正桔以其所有的位于北碚区xx路x号x幢x-x的房屋抵押给原告作为担保，并进行了抵押登记。2013年10月29日，原告向被告发放了贷款380000元，借据载明按月等额还款。贷款发放后，被告未按约还款，至2019年3月29日，被告已连续4期违约，现尚欠全部贷款本金222292.37元、利息及罚息5134.93元。原告为支持其主张，举示了个人借款担保合同、贷款提前到期通知书及邮寄单据、借款凭证、账户历史明细表、重庆市房地产抵押合同、房产证。被告唐小华辩称：被告向银行借款购房，二被告离婚后，房屋归被告唐小华所有，由被告顾正桔归还房屋贷款。后顾正桔无力归还房贷，唐小华是应该将房屋卖掉后还清贷款。但贷款的利息过高，要求原告免除复利。被告顾正桔未作答辩。经审理查明：2013年10月25日，被告顾正桔、唐小华与原告签订了《个人借款担保合同》，约定由原告向被告发放个人家居消费贷款380000元。合同还约定：此款支付至借款人指定的账户内；借款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%上浮40%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上上浮50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，处分抵押物；被告顾正桔以其所有的位于北碚区金华路366号9幢7-7的房屋抵押给原告作为担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年10月28日，原告与被告顾正桔签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定以顾正桔所有的位于北碚区xx路x号x幢x-x的房屋（不动产权证号为107房地证2013字第13xxx号）为被告向原告的借款380000元提供抵押担保，并在房屋权属登记部门办理了抵押登记。2013年10月29日，原告按约向被告指定的收款账户放款380000元，借款凭证载明还款方式为按月等额本息还款。2018年4月起，被告未按合同约定按期足额还款，2019年2月起，被告未再向原告还款。截至2019年3月29日，被告尚欠原告全部借款本金222292.37元，利息、罚息5134.93元。2019年4月18日，原告向被告寄送了贷款提前到期通知书。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告顾正桔、唐小华向原告工商银行北碚支行借款380000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。工商银行北碚支行已按合同约定向被告指定的账户发放了380000元贷款，而被告自2018年4月起一直未按合同约定还款。截至2019年3月29日，被告尚欠原告全部借款本金222292.37元，利息、罚息5134.93元。按原被告签订的借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上上浮50%。故对原告要求被告立即偿还尚欠的所有借款本金222292.37元及截止2019年3月29日的逾期利息及罚息5134.93元的诉讼请求，本院予以支持。同时被告还应自2019年3月30日起以尚欠的借款本金222292.37元为基准，向原告计付罚息；以应付未付利息为基数，向原告计付复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故2019年8月20日前的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日前的复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行贷款基准利率水平上上浮40%基础上再上浮50%计算；2019年8月20日起的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日起的复利以未偿还的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%基础上再上浮50%计算，息随本清。原被告的合同还约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可依法处分抵押物。被告顾正桔自愿将位于重庆市北碚区xx路x号x幢x-x的房屋（不动产权证号为107房地证2013字第13xxx号）抵押给原告作为其向原告履行以上债务的担保，并与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在处置抵押房屋的款项中就被告对原告所欠债务优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告顾正桔、唐小华在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2019年3月29日尚欠的借款本金222292.37元，利息、罚息5134.93元。二、由被告顾正桔、唐小华向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2019年3月30日起的罚息和复利。2019年8月20日前的罚息以未偿还本金为基数，2019年8月20日前的复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行贷款基准利率水平上上浮40%基础上再上浮50%计算；2019年8月20日起的罚息应以未偿还本金为基数，2019年8月20日起的复利以未偿还的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%基础上再上浮50%计算,息随本清。三、原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行对被告顾正桔所有的位于重庆市北碚区xx路x号x幢x-x的房屋（不动产权证号为107房地证2013字第13xxx号）折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4712元，由被告顾正桔、唐小华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  祝泽举人民陪审员  石仕能二〇二〇年二月二十六日书 记 员  何 燕