河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫14民终6898号上诉人（原审被告）：都邦财产保险股份有限公司河南分公司，住所地河南省郑州市郑东新区CBD商务外环路1号第十九层。负责人：王伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：阮玉磊，该公司员工。被上诉人（原审原告）：耿庆启，男，汉族，1957年4月15日出生，住河南省民权县。委托诉讼代理人：王政道，河南宇博律师事务所律师。上诉人都邦财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称都邦财险河南分公司）因与被上诉人耿庆启保险纠纷一案，不服河南省民权县人民法院（2019）豫1421民初5099号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月30日立案后，依法组成合议庭，并于2020年1月13日公开开庭进行了审理。上诉人都邦财险河南分公司委托诉讼代理人阮玉磊，被上诉人耿庆启委托诉讼代理人王政道到庭参加诉讼。本案现已审理终结。都邦财险河南分公司上诉请求：1.依法撤销（2019）豫1421民初5099号判决,驳回被上诉人的诉讼请求；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.一审法院关于诉讼时效的认识存在明显的常识性错误。上诉人和被上诉人之间的保险合同是人身意外保险，而不是人寿保险，应适用2年的诉讼时效，不能适用5年的诉讼时效。事故发生在2017年6月1日，距离起诉2019年10月18日已二年二个半月，已超出诉讼时效。2.保险事故发生后直至一审诉讼前，被上诉人都未向上诉人报案，对于事故的真实性、事故地点，甚至被上诉人是否为被保险人均无法核实，一审法院不调查事故的真实性，武断作出判决，有失公允。3.被上诉人所提供的伤残鉴定为单方委托鉴定，不应被采纳。4.残疾赔偿金应按照残疾等级对应的比例赔付，即应以340000元乘以系数80％，与建筑行业平均工资无关。耿庆启辩称，1.保险法规定，人身保险赔偿期限是5年，本案保险纠纷是人身健康保险，起诉时效未超过时效。2.根据双方保险约定，意外伤害保险每人保险金额340000元，医疗是20000元，因该保险是建筑工程人身意外保险，其计算赔偿应当依据建筑行业2018年标准赔偿。3.因该事故，被上诉人在中信泰保险公司、华夏保险公司均得到360000元的理赔款，被上诉人在向上诉人申请理赔时，均以资料不全为由拒绝赔付。4.伤残等级鉴定已经上述两家保险公司认可。综上，请二审驳回上诉。耿庆启向一审法院起诉请求：1.都邦财险河南分公司赔偿耿庆启保险赔偿金36万元；2.诉讼费由都邦财险河南分公司承担。一审法院认定事实：耿庆启系河南润恒建筑工程有限公司的建筑工人，该公司作为投保人为其公司的建筑工人在都邦财险河南分公司处投保有建筑工程团体人身意外伤害保险附加团体意外伤害医疗险。保险单载明的主要内容为，工程项目福乐家苑安置房项目5#6#7#8#楼，工程地址民权县博爱路东侧、互助街南侧，保险期限自2016年7月13日0时起至2018年1月31日24时止，建筑工程团体人身意外伤害保险每人保额340000元，附加团体意外伤害医疗保险每人保额20000元。本保单执行都邦保险公司《建筑工程团体意外伤害保险条款（2014）版》、《附加团体意外伤害医疗保险条款》。本保单特别约定，本保险合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故并在保险人指定或认可医院治疗，对被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十日内所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险保险范围的医疗费用，保险人在扣除100元以后按90%比例给付意外医疗保险金。2017年6月1日，耿庆启在民权县××＃××二次结构木工支模板时，不慎从7层坠落至2层顶板，耿庆启受伤后被送至民权县人民医院治疗，花去医疗费9712.2元。因伤情需要，当日转至郑州大学第二附属医院住院治疗，经诊断为多发伤，住院治疗177天，花去医疗费299206.92元，以上合计医疗费308919.12元。2019年2月27日，耿庆启委托商丘商都法医临床司法鉴定所对其伤残等级进行鉴定，经鉴定，（1）耿庆启因外伤后致颈、胸、腰椎体多发骨折、脊髓神经损伤并截瘫、目前双下肢肌力3级，其损伤后遗症构成三级伤残。（2）耿庆启外伤致脾破裂切除术后，构成八级伤残。（3）耿庆启多发肋骨骨折，构成十级伤残。保险事故发生在保险期间内。耿庆启向都邦财险河南分公司提出理赔未果，提起本案诉讼。另查明，2018年度河南省建筑业在岗职工平均工资为48836元/年。一审法院认为，在保险期间，耿庆启意外受伤，属于保险合同的赔偿范围。保险合同建筑工程团体人身意外伤害保险每人保险金额为340000元，根据《建筑工程团体意外保险条款（2014）》第五条规定，故耿庆启的意外伤害残疾金为48836/年×18年×80%=703238.4元。关于附加团体意外伤害医疗保险每人保险金额为20000元，耿庆启因本次意外事故支出医疗费308919.12元，都邦财险河南分公司应按保险合同约定在保险限额内赔偿，即医疗费扣除100元后，按90%赔偿，为277937.20元。综上所述，耿庆启要求都邦财险河南分公司支付保险赔偿金360000元，一审法院予以支持。关于都邦财险河南分公司辩称耿庆启起诉时已超过二年诉讼时效问题，《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”故诉讼时效应为五年，保险事故发生在保险期间内，耿庆启作为被保险人享有向都邦财险河南分公司请求保险金的权利。耿庆启的起诉未超过诉讼时效，故都邦财险河南分公司的辩称理由不能成立，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十九条之规定，判决：都邦财产保险股份有限公司河南分公司于判决生效后十日内赔偿耿庆启保险费360000元。如果未按一审判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3350元（已减半收取），由都邦财产保险股份有限公司河南分公司承担。本院二审期间，各方当事人均没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，关于本案是否超过诉讼时效的问题。被上诉人在一审中提交的证人证言显示，被上诉人在2018年六、七月份曾向上诉人提出履行保险金赔付请求。在一审庭审质证中，上诉人对该证人证言无异议。故上诉人认为本案超过诉讼时效的上诉理由不能成立。关于本案保险事故是否真实的问题。被上诉人一审中提交有民权县住房和城乡规划建设管理局证明，证实2017年6月1日耿庆启在施工时不慎坠落。对于该份证明，上诉人在一审庭审中没有异议。结合耿庆启住院病历、相关证人证言，一审法院认定保险事发生的真实性并无不当。关于本案伤残鉴定能否采信的问题。伤残鉴定虽系被上诉人单方委托，但在一审庭审中，上诉人对该伤残鉴定没有异议，也没有提出重新鉴定的申请。故一审法院采信该伤残鉴定并无不当。关于伤残赔偿金是否应按照比例赔付的问题。上诉人主张涉案保险金应按照被保险人的保险金额乘以该项伤残所对应的给付比例给付保险金，上诉人对减轻保险人责任、加重被保险人责任的条款必须尽到提示和说明义务，但从本案证据看，上诉人不能证明其就该条款向被上诉人尽到了提示和说明义务，该条款对被上诉人不发生法律效力。故一审法院未按照比例判赔保险金并无不当。综上所述，都邦财险河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6700元，由都邦财产保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  陈光应审判员  李 强二〇二〇年二月二十四日书记员  曹 雅