广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初4816号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：罗剑文，系广东诺臣律师事务所律师。被告：冯敏英，女，1967年12月29日出生，汉族，住广州市从化区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告冯敏英保险人代为求偿权纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后依法适用简易程序，于2019年11月21日转为普通程序，于2020年2月21日公开开庭进行了审理。原告平安保险委托诉讼代理人罗剑文到庭参加诉讼，被告冯敏英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付理赔款共计22180.86元（包括本金21585.71元，利息595.15元）；二、依法判令被告向原告支付逾期保费共计1797.91元；三、依法判令被告向原告支付违约金25907.24元（违约金以保险理赔款22180.86元为基数，自2014年11月24日起按照每年24%的标准暂计至2019年9月10日，实际主张至款项还清之日止）；四、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：2013年12月3日，被告与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称“广大银行”）签署《个人贷款合同》（以上简称“贷款合同”），被告向光大银行借款27000元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2013年12月3日至2016年12月2日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费为1.9%。2013年12月3日，光大银行按照贷款合同约定向被告发放共计27000元的贷款。但自2014年9月3日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2014年11月24日按照保险合同的约定向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额共计22180.86元，光大银行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始越过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费。因此截止2019年9月10日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计25907.24元。为了维护原告的合法权益，故诉至法院。原告为证明自己的诉讼主张，向本院提交以下证据予以证明：1.《个人贷款合同、贷款借据》；2.《平安个人贷款保证保险投保单、保险单》；3.《代偿债务确认书》；4.《案件详情工作和交易信息》。被告冯敏英未到庭参加诉讼亦未答辩，视为放弃质证及辩论的权利。经本院审理查明：被告与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称“光大银行”）于2013年12月3日签署《个人贷款合同》（以上简称“贷款合同”），约定：“借款金额为27000元，借款利率为年8.61%，借款期限自2013年12月3日至2016年12月2日，还款方式为按月等额还本付息”。同时，被告为该笔借款购买了信用保证保险，保证该笔债务的履行。被告于2013年11月29日向原告提交了《平安个人消费信贷保证保险投保单》，原告（投保人）于2013年12月3日向被告（保险人）出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保险合同约定主要内容有：1.以光大银行为被保险人；2.每月保费率为1.9%，每月保险费金额为513元；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；4.从保险人理赔当日开始越过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金；5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2013年12月3日，光大银行按照贷款合同约定向被告发放共计27000元的贷款。之后，被告按照约定每月归还借款。自2014年9月3日开始，被告没有按月归还借款，原告根据保险合同的约定，于2014年11月24日向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额共计22180.86元（本金21585.71元、利息595.15元），光大银行向原告出具了《代偿确认书》。同时，被告应向原告支付从2014年8月3日至2014年11月23日的保费中，被告于2014年9月3日支付100.09元给原告，被告于2014年9月21日支付0.1元给原告，被告剩余1797.91元保费未交给原告。理赔后，原告多次向被告催收理赔款及未付保费，未果，引致成诉。本院认为，本案为保险合同纠纷。原告与被告于2013年12月3日签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，系合法、有效合同，故原、被告成立保险合同关系。原告已经按照保险合同的约定向被保险人（光大银行）理赔，理赔金额为22180.86元（本金21585.71元、利息595.15元），光大银行向原告出具了《代偿确认书》。同时，被告剩余1797.91元保费未交给原告。现被告未按照保险合同的约定支付理赔款及未付保费，已构成违约，原告要求被告支付理赔款22180.86元及未付保费1797.91元，本院予以支持。对于违约金的计算，根据保险合同约定，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算即2014年11月24日，按每日0.1%向保险人缴纳违约金，在诉讼中，原告自愿将违约金利率调整为年利率24%，本院认为这是当事人对自己权利的处分，并未违反法律的强制性规定，本院予以准许。故被告应当向原告支付违约金（违约金以保险理赔款22180.86元为基数，自2014年11月24日起按照年利率24%的标准计算至还清之日止）。被告冯敏英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯敏英应当于本判决发生法律效力之日起十日内支付理赔款人民币22180.86元给原告中国平安财产保险股份有限公司。二、被告冯敏英应当于本判决发生法律效力之日起十日内支付未交保费1797.91元给原告中国平安财产保险股份有限公司。三、被告冯敏英应当于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金（违约金以保险理赔款22180.86元为基数，自2014年11月24日起按照年利率24%的标准计算至还清之日止）给原告中国平安财产保险股份有限公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1047元，由被告冯敏英承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 曾 燮 灵人民陪审员 欧阳丽梨人民陪审员 赖 静 贤二〇二〇年二月二十六日书 记 员 潘 颖 琳