江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1102民初2837号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：孟婧，江苏南昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕博文，江苏南昆仑律师事务所律师。被告：丁云明，男，1968年9月23日出生，汉族，户籍所在地江苏省金湖县。被告：马桂芳，女，1971年11月28日出生，汉族，户籍所在地江苏省金湖县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告丁云明、马桂芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人吕博文到庭参加诉讼，被告丁云明、马桂芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：判令被告丁云明、马桂芳偿还原告贷款本金141842.58元、利息及滞纳费等（自2018年11月1日起至实际归还全部贷款之日止，利息及滞纳费之和按照年利率24%计算，被告已偿还的4901元在上述利息、滞纳费中扣减）；原告对被告丁云明、马桂芳提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款有优先受偿权；被告丁云明、马桂芳给付原告律师代理费1430元。原告提出以下事实和理由：2016年11月10日，原告与被告丁云明、马桂芳签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份。合约约定，被告丁云明向原告贷款，用于家装，贷款额度为200000元，贷款期限为60个月，实施固定月利率1.3%，还款方式为等额本息，如借款人违约需要赔偿原告实现债权的费用（包括律师费、诉讼费等）。被告马桂芳向原告出具共同还款承诺书，承诺对上述借款承担共同还款责任。被告丁云明、马桂芳用其所有的房产为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约发放贷款，2018年11月1日起，被告丁云明、马桂芳未能按时足额还款，已构成违约，故原告诉至法院。被告丁云明、马桂芳在本院审理期间未答辩亦未提交相关证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、共同还款承诺书、结婚证复印件、还款清单、不动产登记证明、历史交易明细清单、交易详细信息、入扣账资料、当前欠款信息、《委托律师代理合同》、律师费发票、国内支付业务收款回单等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月10日，原告中银消费公司与被告丁云明、马桂芳签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，合约编号2016年消借第10280012446号。合约约定：被告丁云明向原告贷款，用于家装，贷款金额为200000元，贷款期限为60个月，原告审批后，将贷款划入被告丁云明个人银行结算账户内；贷款执行固定月利率为1.3%；原告向被告丁云明收取贷款金额的1%(即2000元)作为贷款，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；还款方式为等额本息，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：逾期时贷款余额为0-10000元收取每日5元的滞纳费，逾期时贷款余额为10000-20000元收取每日10元的滞纳费，以此类推，借款人逾期时贷款余额每增加10000元，每日收取的滞纳费增加5元（逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；若借款人未按期足额归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款、终止或解除本合约、要求借款人赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，借款人仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告丁云明、马桂芳愿意以其有处分权的房屋（以下简称“抵押物”）作为本合约的担保。抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告马桂芳向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2016年11月24日被告丁云明、马桂芳办理了抵押物（位于镇江市的抵押登记手续，不动产登记证明号为苏（2016）镇江市不动产证明第000007831号，抵押权利人为原告，担保债权数额为200000元。合约签订后，原告按约向被告丁云明发放贷款本金200000元，并扣收贷款2000元。2018年11月1日起，被告丁云明未能按约足额偿还借款本息，原告从被告丁云明还款账户中扣收4901元。现被告丁云明尚欠原告借款本金141842.58元（已扣除原告收取的2000元）。原告为追讨上述债权委托了江苏南昆仑律师事务所代理诉讼，律师代理费1430元。本院认为，原告与被告丁云明、马桂芳签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，合法有效，当事人均应按照约定全面履行各自义务。被告丁云明未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告马桂芳向原告出具《共同还款承诺书》承诺共同还款，应承担相应的还款责任；被告丁云明、马桂芳申请贷款时提交结婚证，贷款发生在夫妻关系存续期间，合同约定贷款用于家装，合约中约定了承诺共同还款内容，被告马桂芳应承担共同还款责任。原告要求被告丁云明、马桂芳偿还借款本金（已经扣除其向被告收取的贷款手续费），给付律师代理费，符合双方约定，亦不违反相关法律规定，本院予以支持。原告主张给付按照年利率24%计算至实际还清之日止的利息、滞纳费，符合法律规定，本院予以支持。被告丁云明、马桂芳以其所有的位于镇江市为上述贷款提供了抵押担保并办理了抵押登记手续，原告要求被告丁云明、马桂芳以抵押财产承担抵押担保责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁云明、马桂芳于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司归还借款本金141842.58元、利息及滞纳费（以141842.58元为计算基数，自2018年11月1日起至实际归还全部贷款之日止，按照年利率24%计算，被告已偿还的4901元在上述利息及滞纳费中扣减）。二、被告丁云明、马桂芳于本判决生效之日起十日内给付原告中银消费金融有限公司律师代理费1430元。三、如被告丁云明、马桂芳逾期未履行上述给付义务，原告中银消费金融有限公司有权以被告丁云明、马桂芳所有的位于镇江市折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3205元、保全费1370元、公告费600元，合计5175元，由被告丁云明、马桂芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，账号11×××61）审 判 长  孙嘉欣人民陪审员  刘为仙人民陪审员  卢 萍二〇二〇年二月二十日书 记 员  殷 玥附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。