贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔26民终76号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司凯里分行,住所地凯里市北京西路15号。法定代表人：向立高，行长。委托诉讼代理人：曾馨、赵媛媛，贵州贵信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：曹锡敏，女，1993年11月11日出生，汉族，贵州省黄平县人，住凯里市。被上诉人（原审被告）：贵州中建伟业房地产开发有限责任公司，住所地凯里市文化南路8号。法定代表人：张守亮，执行董事。上诉人中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称：工商银行凯里分行）因与被上诉人曹锡敏、贵州中建伟业房地产开发有限责任公司（以下简称：中建伟业房产公司）借款合同纠纷一案，不服贵州省凯里市人民法院（2019）黔2601民初4474号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。工商银行凯里分行上诉请求：1、撤销一审民事判决，改判支持工商银行凯里分行一审全部诉请；2、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：本案《个人购房借款/担保合同》依法应当予以解除，—审法院适用公平及诚实原则错误。首先，适用原则通常应当以穷尽规则为前提，例外情形下为实现个案正义或更强理由。在本案中，《合同法》对借款合同已有了明确规定，借款合同纠纷在我国具有普遍性，故本案也不存在个案正义及更强理由，在此种情况下，人民法院在审理案件时不应当直接适用原则。其次，上诉人与被上诉人签订的《个人购房借款/担保合同》通用条款中违约及违约责任的约定来看，对于逾期还款情形仅在借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情况下才会导致解除合同提前收回贷款本息，而“连续三个月”及“累计六次”已经对借款人不诚信的行为有了一个宽限期。借款人曹锡敏自借款之日起分别于2013年12月19日截至2019年4月21日共计逾期44次（期），其逾期还款情形已经超过了合同约定的6次，其多次逾期还款的行为已经不诚信，并且在一审庭审中曹锡敏也认可多次收到上诉人催促付款的通知。综上所述，曹锡敏多次连续逾期付款的行为已经违反了合同约定，且违背了诚实信用原则，《个人购房借款/担保合同》依法应当予以解除，被上诉人应当立即偿还贷款及承担保证责任。曹锡敏辩称，曹锡敏总共贷款35万元，从2013年12月19日按期还款至2019年10月结算供65个月。虽然中途因经济困难出现断供现象，但是工商银行凯里分行已经如期扣了房开公司的保证金作为抵扣曹锡敏的按揭贷款了，自那次以后曹锡敏一直到现在都如期按时偿还按揭贷款的。曹锡敏2017年下半年领房屋钥匙时已一次性补齐银行扣房开公司保证金抵扣涉案房屋的按揭款。工商银行凯里分行主张曹锡敏违约，依据不足，理由不充分。工商银行凯里分行向一审法院起诉请求：1、解除我行与被告2013年12月19日签订编号为A[房]字[凯里]行[北京路]支行[2013]年[0111]号《个人购房借款/担保合同》；2、由被告曹锡敏偿还尚欠我行的借款本金289925.65元及利息（2019年4月13日至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利）；3、由被告承担我行聘请律师的费用8698元；4、由被告中建伟业房产公司对曹锡敏尚欠我行的贷款本息承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。一审法院认定事实：原告工商银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告中建伟业房产公司系非自然人投资或控股的法人独资有限责任公司，经营范围有：法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营；法律、法规、国务院决定规定应当许可（审批）的，经审批机关批准后凭许可（审批）文件经营；法律、法规、国务院决定规定无需许可（审批）的，市场主体自主选择经营（房地产、城区规划改造、钢材、五金交电、日用百货等）。被告曹锡敏系凯里市商品房业主。2013年12月19日，以曹锡敏为借款人、工商银行凯里分行为贷款人、中建伟业房产公司的前身“黔东南苗族侗族自治州中兴房地产开发公司”为保证人签订了一份编号Ａ［房］字［凯里］行［北京路］支行［2013］年［0111］号的《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定：1、曹锡敏向工商银行凯里分行贷款35万元购买位于凯里市商品房；2、贷款期限为20年，计息标准为年利率6.55%；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。中建伟业房产公司自愿为曹锡敏的该笔贷款承担连带责任保证。合同签订后，工商银行凯里分行于当天将贷款发放至借款人曹锡敏指定房地产开发商的账户上。借款合同／担保合同履行过程中，因曹锡敏曾多次未按合同约定的时间（天）偿还当月按揭贷款本息，工商银行凯里分行在多次催促的情况下于2019年6月28日向该院提起诉讼。庭审中，被告曹锡敏表示从今往后诚信履行合同约定的还款义务，保证不再出现逾期还款的情形。因双方当事人意见分歧较大，案经本院调解未果。另查明：被告曹锡敏在原告工商银行凯里分行提起本案诉讼前，已补足拖欠的按揭贷款本息。截至2019年9月19日，被告曹锡敏未拖欠每月应当偿还原告工商银行凯里分行的按揭贷款。同时查明：原告工商银行凯里分行为提起本案诉讼，于2019年5月21日与贵州贵信律师事务所签订了一份《委托代理合同》。合同约定：贵州贵信律师事务所在本案中的诉讼代理为风险代理，委托人无需支付前期任何费用。最终的代理费与收回贷款本息挂钩，委托人按实际收回现金资产数额的3%计付。截止本案庭审辩论终结前，原告工商银行凯里分行尚未向贵州贵信律师事务所支付律师代理费。再查明：涉案借款/担保合同履行过程中，“黔东南苗族侗族自治州中兴房地产开发公司”更名“贵州中建伟业房地产开发有限责任公司”即本案被告中建伟业房产公司。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告曹锡敏、中建伟业房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的有关规定，对其真实性、合法性及有效性，予以确认。根据原告的诉请和被告的答辩意见，该院评析如下：第一、应否解除涉案合同和提前收回贷款？原告工商银行凯里分行依约履行发放涉案贷款后，被告曹锡敏未按约定期限偿还每月的按揭贷款本息，其行为既违反了双方在借款/担保合同中约定，又违背了民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担偿还贷款本息的民事责任。虽然原告工商银行凯里分行有权主张解除涉案个人购房借款/担保合同和提前收回未到期的按揭贷款，但被告曹锡敏在庭审辩论终结前积极筹措资金并偿清到期按揭贷款本息，且表示不再出现逾期还款的违约行为。从涉案合同的履行情况来看，被告逾期还款的行为没有达到根本性违约，贷款人的经济利益也尚未受到任何损害。从合同目的和清偿债务情况来看，应当尽可能维持信贷关系的稳定性，积极培育人们良好的个人征信。从曹锡敏的表态情况来看，其对今后履行合同义务的态度比较诚恳。在公平原则的基础上、兼顾诚实信用原则，该院应当给予被告曹锡敏继续履约的机会，故对原告工商银行凯里分行主张解除合同和提前收回未到期的按揭贷款暂不予支持。若被告曹锡敏再次出现逾期还贷情形，原告工商银行凯里分行可再次向该院提出诉讼主张。第二、律师代理费。原告工商银行凯里分行为了解除涉案个人购房借款/担保合同委托律师事务所指派律师提起本案诉讼并签订《委托代理合同》是事实。根据双方在委托代理合同中的约定，涉案借款合同项下的债权尚未具备支付律师代理费的条件，且委托人也未实际支付律师代理费，故该院依法不予支持。综上所述，原告工商银行凯里分行的诉请理由不能成立，该院依法不予支持。被告曹锡敏、中建伟业房产公司的答辩理由与庭审查明的事实相符，该院依法予采纳。据此，《中华人民共和国合同法》第二条、第五条、第六条、第六十条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的诉讼请求。案件受理费5810元，减半收取2905元，由被告曹锡敏负担。本院审理查明的事实与一审判决认定的事实一致，予以确认。本院认为，本案涉及合同的履行与救济问题。合同约定的解除条件成就时，守约方以此为由请求解除合同的，人民法院应当审查违约方的违约程度是否显著轻微，是否影响守约方合同目的实现，根据诚实信用原则，确定合同应否解除。违约方的违约程度显著轻微，不影响守约方合同目的实现，守约方请求解除合同的，人民法院不予支持；反之，则依法予以支持。结合本案，工商银行凯里分行依约履行发放涉案贷款后，曹锡敏虽然数次未按约定期限偿还每月的按揭贷款本息，但是在本案诉至法院前已积极筹措资金并已偿清到期按揭贷款本息，且表示不再出现逾期还款的违约行为。从涉案合同的履行情况来看，曹锡敏逾期还款又及时弥补的行为没有达到根本性违约，尚不足以影响工商银行凯里分行的合同目的实现，故一审法院对工商银行凯里分行关于解除合同和提前收回未到期的按揭贷款的诉请暂不予支持，并无不当。至于律师费的问题，因工商银行凯里分行所主张的其他诉请均未能支持，故工商银行凯里分行主张的律师代理费的诉请，一审法院不予支持，于法有据。综上所述，工商银行凯里分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项和第一百七十五条规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5810元，由中国工商银行股份有限公司凯里分行负担。本判决为终审判决。审判长  刘志红审判员  田 嫄审判员  王山地二〇二〇年二月二十六日法官助理罗安松书记员汪玲