河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫14民终138号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地河南省商丘市民主路329号，统一社会信用代码91411400737403787A。负责人：叶福军,该公司总经理。委托诉讼代理人：柳一丁，上海市光大（商丘）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：于桂萍，女，汉族，1963年9月9日出生，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：张振锋，河南路德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨秀清，河南路德律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称太平洋保险公司）与被上诉人于桂萍人身保险合同纠纷一案，不服商丘市梁园区人民法院（2019）豫1402民初9594号民事判决向本院提起上诉。本院于2020年1月8日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。双方当事人的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋保险公司上诉请求：上诉人隐瞒病史，违反保险合同最大诚信原则，依法改判上诉人不承担给付保险金的赔偿责任。事实和理由：1.2017年3月27日，被上诉人因肺癌在中国医学科学院肿瘤医院住院治疗，其病历既往史记载了高血压3-4年的患病史，一年前体检发现右肺上叶磨玻璃结节，未治疗。同时在2016年4月1日在河南省肿瘤医院进行PETct检查，结果为右肺上叶尖端多发磨玻璃密度结节影，由此可以得出被上诉人在投保时已明知其患有××，存在欺诈隐瞒方式投保并骗保的这一情形。根据保险合同约定及《保险法》第16条的规定，上诉人有权解除保险合同并拒赔保险金。2.被上诉人在投保风险提示书和个人投保单中均亲笔签名确认，了解了保险产品的性质、风险以及保险利益的不确定性。因此上诉人已经进行了详细的健康询问，并履行了对免责免赔条款及其他条款的明确告知和说明解释义务。3.被上诉人在投保前所患××的演变过程，××系必然的递进发展过程。由此可知于桂萍在明知患有××的情况下，为了骗取保险金才进行投保，保险合同本身是射幸合同，但被上诉人在明知患病的情况下进行投保，其主观恶性极大，骗保行为证据确凿，理应拒绝赔付。于桂萍辩称，1.结节不是癌症，结节与癌症的发生没有必然因果关系。××灶，肺结节是人体局部组织结构特别是密度产生变化的现象，与肺癌没有必然的关。并不是得了肺结节就一定得肺癌，也不是得肺癌之前就一定有肺结节。2.在签订保险合同前，于桂萍按照保险公司的要求到保险公司指定的医院进行了体检。体检的所有项目均是保险公司指定的，最终的体检结果为合格，这充分说明了于桂萍投保时的身体状况是符合保险公司承保条件的。3.投保人于桂萍作为缺乏保险知识的非专业人员，不能认识到右××××段多发磨玻璃密度结节对投保的险种构成影响。根据河南省肿瘤医院PET-CT中心检查报告单，于桂萍双侧、东侧胸廓对称，右肺上叶尖端多发磨玻璃密度结节影，放射性摄取未见异常，××灶和异常放射性分布。检查报告单出来后，于桂萍一再向医生询问，医生一再向于桂萍解释和强调，肺部结节不是肺癌，不需要接受任何诊疗住院手术等,平时注意饮食、放松心态、定期复查即可。在保险公司签订合同前，保险公司已经对于于桂萍进行了严格的体检，结果也为合格，这更使于桂萍确信自己的身体不存在重大××，在这种情况下，于桂萍按照保险公司要求接受体检，确认是否符合购买保险的条件，保险公司的体检报告确认于桂萍身体××符合保险公司承保条件，于桂萍丝毫没有违反任何诚信原则，没有骗保的主观故意。于桂萍向一审法院起诉请求：判令太平洋保险公司继续履行编号为210081602956316、210081603021611的保险合同，并支付保险金400000元及利息4446元。一审法院认定事实：2016年5月6日，于桂萍在太平洋保险公司指定的商丘市中医院进行了客户健康体检。2016年5月10日，于桂萍与太平洋保险公司签订《人身保险合同》，合同编号为：210081602956316。保险期间自2016年5月11日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，险种为金佑人生终身寿险、××保险，基本保险金额10万元，每期保险费分别为7860元、2360元，每期保险费共计10220元，缴费10年。2016年5月13日，于桂萍与太平洋保险公司签订《人身保险合同》，合同编号为：210081603021611。保险期间：自2016年5月14日零时起至2026年5月13日24时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，××保险A款，基本保险金额20万元，条款约定若于桂萍在合同生效或最后一次复效之日起180日后，被确诊初次发生合同约定的肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤，太平洋保险公司按照合同基本保险金额的150%给付恶性肿瘤关爱保险金；缴费期限10年，每期保险费2052元。签订合同后，于桂萍依约缴纳了保险费。2017年3月27日，经中国医学科学院肿瘤医院诊治，于桂萍被确诊为右肺上叶腺癌，在经过手术治疗后于2017年3月31日出院。于桂萍出院后向太平洋保险公司申请理赔，××未如实告知，违反保险法第16条”为依据，于2017年9月30日作出拒绝理赔决定，并单方解除上述全部保险合同,退回保单现金价值5893.83元。另查明，于桂萍于2016年4月1日，在河南省肿瘤医院PET-CT检查，右××××段多发磨玻璃密度结节影，代谢未见异常。一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同全面履行各自的义务，当事人一方不履行义务或履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或赔偿损失等违约责任。本案中，双方当事人构成保险合同关系。保险法规定，订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投标人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保费率的，保险人有权解除合同。于桂萍作为缺乏保险知识的非专业人员，不能认识到右××××段多发磨玻璃密度结节是否对投保的险种构成重大影响，××不存在必然的因果关系。于桂萍在投保前已经按照太平洋保险公司提供的体检表及指定的体检单位进行体检，且体检结果正常，体检合格，太平洋保险公司与于桂萍签订保险合同，应视为于桂萍符合承保条件，保险公司核保通过，保单生效。太平洋保险公司应对投保人未如实告知内容对保险事故的发现有严重影响承担举证责任，但太平洋保险公司提交的证据不足以证明存在严重影响，太平洋保险公司据此认为于桂萍未履行如实告知义务而解除合同并拒赔的依据不足，该院对其抗辩意见不予采纳。于桂萍主张太平洋保险公司支付400000元保险金，保险事故发生在保险期间内，太平洋保险公司应按照保险合同约定足额支付保险金，故对于桂萍的该项诉请，该院予以支持。太平洋保险公司退回的保单现金价值5893.83元，该笔费用应在保险金中予以扣除。太平洋保险公司未按保险合同约定履行给付保险金的义务，构成违约，应承担违约责任，应向于桂萍支付394106.17元（400000元-5893.83元）及相应利息。判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司向原告于桂萍支付保险金394106.17元及利息（394106.17元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率从2017年9月30日起计算至实际给付之日），于本判决生效后十日内履行完毕。二、驳回原告于桂萍其他诉讼请求。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明事实与一审法院查明事实一致，对一审法院查明事实予以确认。本院认为，××灶。××变现象，与肺癌并没有必然关系，一审法院认定河南省肿瘤医院关于桂萍右肺多发磨玻璃密度结节CT检查结果与恶性肿瘤××不存在因果关系，事实认定正确，于桂萍不存在隐瞒对投保险种构成重大影响病史的主观故意。在案涉保险合同签订前，于桂萍按照上诉人的要求到保险公司指定的医院接受体检，各体检项目均系保险公司指定，于桂萍最终体检合格，说明于桂萍投保时的身体状况符合保险公司承保条件，亦印证于桂萍投保时不存在隐瞒病史情形。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7360元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  苏刚强审判员  陈光应二〇二〇年二月二十日书记员  冯芬芬