山西省沁水县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）晋0521民初90号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省晋城市分行，住所地晋城市城区泽州中路1782号。 主要负责人：侯河琦，该行行长。 委托诉讼代理人：郑忠锋，男，该行职员。 被告：上官锁红，男，1958年10月29日生，汉族，阳城县凤城镇人。 被告：王月梅，女，1962年7月26日生，汉族，阳城县凤城镇人。 被告：裴苟荣，男，1954年8月30日生，汉族，阳城县董封乡人。 被告：王月兰，女，1956年9月5日生，汉族，阳城县董封乡人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省晋城市分行（以下简称邮储银行晋城分行）与被告上官锁红、王月梅、裴苟荣、王月兰金融借款合同纠纷一案,本院于2017年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行晋城分行的委托诉讼代理人郑忠峰到庭参加了诉讼，被告上官锁红、王月梅、裴苟荣、王月兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金46000元及偿还完毕的利息、罚息等实现债权的费用；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年1月21日被告上官锁红、王月梅、裴苟荣、王月兰与原告签订小额贷款联保协议书，约定联保小组任一成员自愿为原告向其他小组成员发放贷款本息、违约金以及实现债权的费用负连带责任保证，之后被告上官锁红于2012年4月29日与原告签订小额联保借款合同，借款金额50000元，年利率14.58%，贷款期限一年。被告上官锁红借款后于2013年1月29日起产生逾期，未能依约还款，在此期间被告共归还原告本金4000元、利息4342.52元，至今仍拖欠原告本金46000元及合同约定的相应利息、罚息。为此提起诉讼，请求依法判令上述被告互负连带清偿责任，履行还款义务，以维护原告的合法权益。 被告上官锁红、王月梅、裴苟荣、王月兰未应诉答辩。 原告为证明自己的主张，提交了以下证据：1、小额联保借款合同、借据、还款计划表； 2、小额贷款联保协议书，四被告的身份证、户口本复印件； 3、邮储银行个人信贷系统中被告上官锁红的还款流水截图打印件、贷款借据信息截图打印件； 4、2015年7月23日对被告上官锁红的催收通知书一份及照片打印件一张； 5、2015年2月13日对被告裴苟荣的催收通知书一份及照片打印件一张。 本院经审查认为原告提供的证据1、2、3客观真实，形式合法，且与本案案件事实相关联，本院予以认定，证据4、5催收通知书回执一页均没有被催收人的签字，照片也未显示时间，但证据4催收通知书回执是家属拒绝签字，可以和照片相互印证，故予以认定，而证据5催收通知书回执显示“上门催收客户不在家”，该证据不能证明催收到达被告裴苟荣及其家属，故对证据5本院不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年1月21日，原告邮储银行晋城分行（甲方）与四被告（乙方）签订《小额贷款联保协议书》。协议书约定：从2011年1月21日起至2013年1月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币伍万元且联保小组合计贷款不超过人民币壹拾伍万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证的方式为最高额连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。 2012年4月29日，被告上官锁红与原告签订了《小额联保借款合同》。合同约定：贷款金额5万元，期限12个月（自2012年4月至2013年4月），年利率14.58%，还款方式为“阶段性等额本息还款法，即借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还”。双方约定违约责任为:1、借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；2、……；3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人赔偿全部损失。同日原告依约向被告上官锁红发放贷款50000元。 贷款发放后，被告上官锁红从2012年5月29日起至2012年11月29日按照还款计划表依约偿还了前八期贷款利息（第八期利息根据合同约定予以免除），从2013年1月29日起产生逾期，当日偿还利息9.02元，2013年5月15日、2014年2月26日各偿还本金2000元，共4000元，现尚欠贷款本金46000元及相应利息、罚息未还。还款计划表如下：                            期序号                       起始日期                       终止日期                       本期本金                       本期利息                       本期合计                       累计本金                       累计利息                               001                       20120429                       20120529                       0.00                       607.50                       607.50                       0.00                       607.50                               002                       20120529                       20120629                       0.00                       627.75                       627.75                       0.00                       1235.25                               003                       20120629                       20120729                       0.00                       607.50                       607.50                       0.00                       1842.75                               004                       20120729                       20120829                       0.00                       627.75                       627.75                       0.00                       2470.50                               005                       20120829                       20120929                       0.00                       627.75                       627.75                       0.00                       3098.25                               006                       20120929                       20121029                       0.00                       607.50                       607.50                       0.00                       3705.75                               007                       20121029                       20121129                       0.00                       627.75                       627.75                       0.00                       4333.50                               008                       20121129                       20121229                       0.00                       607.50                       607.50                       0.00                       4941                               009                       20121229                       20130129                       12274.48                       607.50                       12881.98                       12274.48                       5548.5                               010                       20130129                       20130228                       12423.62                       458.36                       12881.98                       24698.10                       6006.86                               011                       20130228                       20130329                       12574.56                       307.42                       12881.98                       37272.66                       6314.28                               012                       20130329                       20130429                       12727.34                       154.64                       12881.98                       50000.00                       6468.92                本院认为，原告邮储银行晋城分行与被告上官锁红签订金融借款合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，双方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告上官锁红发放贷款后，被告上官锁红未能按期足额归还借款本息，构成违约，应承担违约责任，故对原告要求被告上官锁红偿还剩余借款本金及相应利息、罚息的主张，本院予以支持。 因原告与被告上官锁红约定“借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按照借款利率加收50%的罚息”，故被告上官锁红应该按照约定从各期应付本金到期之日起的第二日起除支付利息外，需另行支付罚息，罚息按照年利息的50%即7.29%计算；原告与被告上官锁红又约定“不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”，故被告上官锁红应该自各期应付利息到期之日起的第二日起除支付利息外，另行按照贷款罚息利率支付欠息的利息。 原告与四被告签订的《小额贷款联保协议书》系各方当事人的真实意思表示，合法有效。该协议书中约定保证期间从借款之日起至借款到期后二年，即2015年4月29日保证期间届满。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在保证合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，原告所提供证据不能证明其在保证期间内向被告裴苟荣主张过保证责任，也未提供证据证明在保证期间内对被告王月梅、王月兰主张过保证责任，因此，其要求被告裴苟荣、王月梅、王月兰承担连带清偿责任的主张，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告上官锁红于本判决书生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省晋城市分行借款本金46000元及利息、罚息（按照还款计划表约定内容，被告上官锁红已偿还本息的情况，从2013年1月29日起到期本金自逾期之日起按照年利率14.58%计算利息至已还款之日或本判决确定的还款之日止，按照年利率7.29%计算罚息至已还款之日或本判决确定的还款之日止，从2013年1月29日起到期利息自逾期之日起按照年利率7.29%计算利息至已还款之日或本判决确定的还款之日止）； 二、驳回原告对被告王月梅、裴苟荣、王月兰的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费950元，减半收取计475元，由被告上官锁红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于晋城市中级人民法院。 代理审判员  潘丽帆 二〇一七年三月二十一日 书 记 员  张 璐 附本判决书所适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。