山东省新泰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0982民初5310号 原告：山东新泰农村商业银行股份有限公司,住所地:山东省泰安市新泰市青龙路879号,统一社会信用代码：91370900MA3CAX8P35。 法定代表人：孙法学，该公司董事长。 委托代理人：李军，男，1968年7月17日生，汉族，住新泰市。 被告：安文峰，男，1970年6月30日生，汉族，住新泰市。 被告：巩然，女，1971年8月21日生，汉族，住新泰市。 两被告委托代理人：王青霞，山东昌琪律师事务所律师。 被告：郑华，男，1974年12月30日生，汉族，住新泰市。 被告：张伟，男，1969年7月6日生，汉族，住新泰市。 原告山东新泰农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告安文峰、巩然、郑华、张伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李军、被告安文峰、巩然委托代理人王青霞到庭参加诉讼，被告郑华、张伟经传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 山东新泰农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告安文峰、巩然偿还借款本金200000元，借期内利息及逾期利息（以本金20万元为基数，自2009年8月12日起按月利率8.85‰计算至2010年8月11日；以本金20万元为基数，自2010年8月12日起按月利率8.85‰上浮50%计算至清偿之日止）；2、被告郑华、张伟对上述款项承担连带清偿责任；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2009年8月12日，被告安文峰从原告处办理借款200000元，期限至2010年8月11日，由被告郑华、张伟提供连带责任保证。被告巩然与被告安文峰系夫妻关系，应承担共同还款责任。借款到期后，经原告多次催要未果，为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求判如所诉。 安文峰、巩然辩称，第一，本案的贷款事实上的使用人不是安文峰。在本案的贷款发放下来的当天即由原告的信贷员马学良安排转到某一建筑公司，具体的建筑公司的名称，被告安文峰不知情。因此，该笔贷款被告安文峰并不是实际的使用人，不应承担还款责任；第二，该案已经超出了诉讼时效。原告未向被告安文峰催要过，原告所有的证据不能证实原告向被告安文峰催要过。在贷款时，被告安文峰在原告处留存的地址为身份证上的地址，而不是新泰市，原告对被告的地址明知，但却未按照被告的实际地址进行催收，或邮寄催收函件，因此，该案已经超出了诉讼时效；第三，原告发放贷款的行为不合规，因此被告不应承担还款责任。原告在发放贷款时未对安文峰做出财力和征信的调查，审查、发放贷款不严，贷后未对借款人执行借款合同情况及借款人的经营状况进行追踪调查和检查。根据《山东省农村信用社信贷管理基本制度》的规定，短期贷款在到期前10天，信贷人员应以书面、电话、短信等方式提示借款人按期偿还。贷款逾期后，信贷人员要及时催收。本案为短期贷款，在到期前，原告应以书面、电话、短信等形式提示借款人按时偿还。原告未履行回收贷款的权利，未在有效期限内向被告安文峰发放催收通知，因此被告安文峰不承担还款责任；第四，原告在本案中提供的证据存有重大瑕疵。原告在本案提供的催收证据不能证实向被告进行了催收。即决定本案案件主要事实的书面证据有重大瑕疵。根据证据的真实性、关联性、合法性原则，原告提供的书面证据存有重大疑问，不能做出合理解释，不应采信，不能作为定案的依据；第五，被告巩然不应承担还款责任。原告未提供任何证据证实本案的贷款系被告安文峰与巩然的夫妻共同债务。贷款合同并未有被告巩然的签字，也未有被告巩然事后追认等共同意思表示。该笔贷款系以个人名义所贷，未用于家庭共同生活，系用于建筑安装工程。且原告明知被告安文峰与巩然系夫妻关系，原告并未让被告巩然在贷款合同上签字，因此，根据《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告巩然不承担还款责任。 郑华未作答辩。 张伟未作答辩。 经审理查明，2016年5月20日，山东新泰农村商业银行股份有限公司经批准开业，同时新泰市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告山东新泰农村商业银行股份有限公司承担。新泰市农村信用合作联社城区信用社系新泰市农村信用合作联社非法人分支机构。 2009年8月12日，被告安文峰经被告郑华、张伟担保向农商行借款200000元，双方签订个人借款合同与最高额保证合同各一份，借款种类为短期流动资金贷款，借款用途为建筑安装工程，合同约定借款期限为2009年8月12日至2010年8月11日，在约定的期限和借款金额内，借款人可申请循环使用上述信贷资金，每笔借款的金额、用途、期限、利率、还款方式以借款凭证记载为准；借款月利率为8.85‰；还款方式为利随本清。如有逾期，对逾期贷款根据逾期天数按借款凭证载明的利率加收50%计算利息。借款合同第五条第七款约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。最高额保证合同约定，保证人自愿为债务人自2009年8月12日起至2010年8月11日止，在债权人处办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额折合（人民币大写金额）贰拾万元整提供担保。上述各类业务具体包括人民币贷款（可选择的种类包括但不限于：人民币贷款、银行商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票承兑、银行保函）；保证人担保的范围包括债务人依主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。合同签订当日，农商行向被告安文峰支付了借款200000元，借款凭证载明借款利率为8.85‰，到期日2010年8月11日。借款到期后，农商行分别于2011年10月10日、2012年7月24日、2014年3月20日、2015年4月10日、2016年12月21日、2018年1月21日向被告安文峰发出债务逾期催收通知书（或贷款逾期催收通知书）；分别于2011年10月10日、2012年7月24日、2014年3月20日、2015年4月10日、2016年9月20日、2018年1月21日向被告张伟发出担保人履行责任通知书；分别于2011年10月10日、2012年7月24日、2014年3月20日、2015年4月10日、2016年9月20日、2018年1月21日向被告郑华发出担保人履行责任通知书。 另查明，被告安文峰于2019年10月11日向本院提交鉴定申请书，后又于2019年12月2日向本院提交鉴定申请书（补充）。2020年1月8日，我院依法告知被告安文峰应自2018年1月8日起10日内提交符合要求的样本材料，逾期视为放弃鉴定申请。截至2020年2月18日，被告安文峰未向本院提交鉴定需要的样本材料。 以上事实，由个人借款合同、最高额保证合同、借款凭证、身份证、常住人口登记卡、结婚证、债务逾期催收通知书、贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、国内挂号信函收据、照片、EMS存根联及当事人陈述等证据在案证实。 本院认为，原、被告之间签订的个人借款合同、最高额保证合同系各方当事人真实意思表示，符合法律规定，系有效合同，合同确定的借贷、担保关系事实清楚，权利义务关系明确，合同当事人均应按照约定履行合同义务。农商行在合同签订后已履行了贷款的出借义务，被告安文峰应按合同约定偿付借款本息。该笔借款虽发生在被告安文峰、巩然夫妻关系存续期间，但原告未提供证据证实该笔借款系用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故被告巩然不应对原告主张的借款承担责任。双方约定被告郑华、张伟承担连带保证责任，故被告郑华、张伟应对该笔借款的本息及损失等在最高额范围内承担连带清偿责任。被告郑华、张伟承担保证责任后，有权向被告安文峰追偿。被告安文峰主张本案借款已超出诉讼时效，但原告提供的证据可以证实未超出诉讼时效，故本院对被告安文峰的该抗辩意见不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告安文峰偿还原告山东新泰农村商业银行股份有限公司借款本金200000元及利息、罚息（以本金200000元为基数，自2009年8月12日起按月利率8.85‰计算至2010年8月11日止；以本金200000元为基数，自2010年8月12日起按月利率8.85‰上浮50%计算至实际支付之日止）； 二、被告郑华、张伟对上述债务在最高额200000元范围内承担连带清偿责任。被告郑华、张伟在承担保证责任后，有权向被告安文峰追偿。 以上款项限于判决生效之日起十日内履行完毕。 三、驳回原告山东新泰农村商业银行股份有限公司对被告巩然的诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，由被告安文峰、郑华、张伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。 审 判 长  郇 涛 审 判 员  宋德宝 人民陪审员  张锡云 二〇二〇年二月二十四日 书 记 员  杨永丽