福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初142号 原告：中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行，住所地龙岩市新罗区九一北路116号，统一社会信用代码91350802857881281K。 主要负责人：张如初，行长。 委托诉讼代理人：苏尚葵，福建向远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢仁彩，福建向远律师事务所律师。 被告：张泳生，男，1986年6月14日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：谢广华，男，1988年9月10日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行（下称农行新罗支行）与被告张泳生、谢广华信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人卢仁彩到庭参加诉讼。被告张泳生、谢广华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行新罗支行向本院提出诉讼请求：一、判令张泳生、谢广华共同偿还农行新罗支行信用卡分期本金79491元，并支付利息、分期手续费以及逾期还款违约金（计算方法：1.截至2019年12月10日的利息为1239.52元、分期手续费为1600元、逾期还款违约金为923.03元。2.自2019年12月11日至款清结之日止的利息，以80730.52元为本金，按日利率万分之五计算）。二、判令张泳生、谢广华支付农行新罗支行为实现本案债权产生的律师代理费3500元。三、判令农行新罗支行有权折价或者以拍卖、变卖张泳生所有的闽Ｆ×××××号“起亚牌”小型轿车，所得的价款优先用于清偿上述第一、二项债务。 事实与理由：2019年3月27日，农行新罗支行与张泳生签订一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》），合同主要约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人张泳生的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款用于在商户购买起亚汽车，价格103000元；分期本金金额80000元，每期应还分期资金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元。其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到元位金额作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整。本合同项下分期手续费率为9%，分期手续费7200元，采用分期偿还方式，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分。其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费四舍五入到分位金额作为当期应付分期手续费，差额在最后一期一并调整。分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。分期期数36期，一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的ＰＯＳ签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或ＰＯＳ签购单的记载为准。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，利息按照日利率万分之五计算。分期手续费不收取利息。持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定。本合同项下信用透支借款的担保方式为抵押担保。持卡人同意以所购买的闽Ｆ×××××号“起亚牌”小型轿车提供担保，担保范围包括：本合同项下的分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、律师费等。如果持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，则构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。2019年3月19日，谢广华向农行新罗支行出具一份“共同还款承诺函”，愿意作为共同债务人，对持卡人张泳生与农行新罗支行所签订的分期借款合同项下的债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括分期借款合同项下的全部本金、利息、滞纳金、年费以及实现债权而发生的费用。 《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）约定：持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期资金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。持卡人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向持卡人催收，也可直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由持卡人承担。 前述合同签订后，张泳生与农行新罗支行于2019年3月28日办理了闽Ｆ×××××号“起亚牌”小型轿车的抵押登记手续。同日，张泳生使用前述信用卡消费80000元用于支付闽Ｆ×××××号起亚牌小型轿车的购车款，产生了手续费7200元，分期付款期数36期（每月10日为还款日），首期应偿还本金2222元、手续费200元。合同履行过程中，张泳生未按期足额偿还每期应偿还的借款本息以及分期手续费，其仅于2019年9月5日归还分期本金509元。截至2019年12月10日，张泳生尚欠农行新罗支行信用卡分期本金79491元、分期利息1239.52元、分期手续费1600元（仅收取8期手续费）、逾期还款违约金923.03元（仅收取7期的违约金），以上共计83253.55元。此外，农行新罗支行为实现本案债权提起诉讼并为此支出了律师费3500元，该款根据合同约定亦应由张泳生、谢广华承担。之后，经催讨前述款项未果，农行新罗支行遂具状法院，请求判如所诉。 张泳生、谢广华均未作答辩。 经审理查明：张泳生、谢广华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院递交答辩状及反驳证据，视为放弃自身的诉讼权利。因此，本院对农行新罗支行所述的以上事实予以确认。 以上事实，有农行新罗支行提供的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、领用合约、机动车登记证书、机动车行驶证、办理专项分期授权书、专项分期柜台渠道强制记账通知书、农行回单、共同还款承诺函、交易明细、《委托代理合同》、律师代理费发票、业务回单以及当事人的陈述等证据在案佐证。 本院认为，农行新罗支行与张泳生之间签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。合同签订后，农行新罗支行向张泳生发放贷款80000元用于购置小轿车，履行了出借人的义务。张泳生在分期还款期间未按期足额清偿所消费的款项，构成违约。对此，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，若持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息等费用，则构成违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。据此，农行新罗支行诉请张泳生返还尚欠的全部信用卡消费分期本金79491元并支付利息、分期手续费以及逾期还款违约金，均具有事实与法律依据，本院予以支持。同时，根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，若持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、律师费等费用。因此，农行新罗支行主张张泳生应承担因本案诉讼产生的律师费3500元，理由充分亦应支持。此外，谢广华于2019年3月19日向农行新罗支行出具“共同还款承诺函”，愿意作为共同债务人对张泳生与农行新罗支行所签订的分期借款合同项下的债务承担共同还款责任。谢广生的该表意行为属于债务加入，农行新罗支行据此主张谢广华应对本案讼争债务承担共同清偿责任有理，应予以支持。2019年3月28日，闽Ｆ×××××号“起亚牌”小型轿车办理了抵押登记手续，农行新罗支行作为该车的抵押权人，主张对其享有优先受偿权，具有事实与法律依据，本院亦予以采纳。综上，农行新罗支行的诉求有理，本院均予以支持。张泳生、谢广华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张泳生、谢广华应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行信用卡分期本金79491元，并支付利息、分期手续费以及逾期还款违约金（计算方法：1.截至2019年12月10日的利息为1239.52元、分期手续费为1600元、逾期还款违约金为923.03元。2.自2019年12月11日至款清结之日止的利息，以80730.52元为本金，按日利率万分之五计算）。 二、张泳生、谢广华应于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行因本案诉讼产生的律师代理费3500元。 三、张泳生、谢广华若未履行上述判决主文第一、二项所确定的债务，则中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行有权以闽Ｆ×××××号“起亚牌”小型轿车折价，或者以拍卖、变卖该车后所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1969元，减半收取计984.5元，均由张泳生、谢广华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  庆  林 二〇二〇年二月二十七日 书记员 陈晓芳（代） 附主要法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 四、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。