文书内容广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4646号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：吴刚，该行行长。委托诉讼代理人：陈清华、朱彦宁，广东启源律师事务所律师、实习律师。被告：王艳营，女，1981年11月2日出生，汉族，住广东省深圳市南山区，被告：莫如亮，男，1962年3月17日出生，汉族，住广东省深圳市南山区，被告：陈彩英，女，1963年5月15日出生，汉族，住广东省深圳市南山区，原告中国银行股份有限公司广州增城支行（以下简称中国银行增城支行）与被告王艳营、莫如亮、陈彩英信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的相关规定，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行增城支行的委托诉讼代理人陈清华、朱彦宁，被告莫如亮、陈彩英到庭参加诉讼，被告王艳营经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实（1）借款合同、抵押合同约定的情况：                        借      款      情      况              借款人              王艳营、莫如亮              金额              40万元                  发放日              2017年3月10日              期限              60期（一期为一个月）                  用途              购置车辆              还款方式              按月等额还本及支付手续费                  借款及还款账户              开户行：中行增城支行，户名：王艳营      信用卡账户：62XXXXX06                  还款日              每月的21日                  手续费              分期额度40万元的18%共72000元，分60期，每月对账日支付。                  利息                    以欠款本金（含手续费）为基数按日息万分之五计算（《领用合约》第三条第22点）                  滞纳金（违约金）              按照最低还款额未还款部分的5%收取滞纳金      （《领用合约》第三条第21点）                        担      保      情      况              担保范围              本合同项下全部债务                  担      保      方      式              抵押              抵押人              王艳营                  抵押物              粤BXXXX号牌车辆                  登记日期              2017年6月22日                        被告欠款情况              欠款起始日              2019年3月21日                  截至2020年3月22日尚欠              本金及手续费              250888元（本金216088元+手续费34800元）                  利息              877.62元                  滞纳金（违约金）              2894.9元      二、需要说明的问题：1.原告主张的手续费计入本金（截至2020年3月22日手续费已还37200元，尚欠34800元）；2.原告当庭明确自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于将滞纳金变更为违约金的相关规定，中国银行股份有限公司于2017年在其官网上发布了相关公告，但本案原告并未就违约金的收取与各被告达成新的协议；3.被告陈彩英和莫如亮系夫妻关系，于1984年2月27日登记结婚。三、原告中国银行增城支行的诉讼请求：1、三被告立即向原告偿还贷款本金及手续费250888元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金（截至2020年3月22日利息877.62元，违约金2894.9元），暂合计254660.52元；2、依法确认原告对拍卖、变卖车辆粤Ｂ×××××所得价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由三被告承担。被告莫如亮辩称：我同意和原告协商解决怎么归还款项问题，但是我认为该款项不应该由我一个人来承担。我和王艳营仅是同事关系，不可能是联名借款的，因为当时王艳营找原告借款时，需要深圳户口的人作担保，所以就叫我作担保，我记得涉案借款我是以担保人的身份签名的，并非是作为共同借款人而签名的。另外，对于原告提供的证据清单中有我本人签名的均确认系我本人的真实签名，但是名字上的指模是否我本人的我无法确认。被告陈彩英辩称：本案借款人不是我而是王艳营，该款项应该由王艳营归还，我可以协商帮忙原告找出王艳营，并由王艳营与原告协商还款，现在原告要求我支付款项，我也不知道王艳营的欠款情况如何，且我不是借款人不应该由我偿还。原告提供的证据中的信用卡申请表上显示借款人的联系人是我，还有我的联系电话，这些我都不清楚的，应该是王艳营填上去的。另外，对于原告提供的证据清单中有我本人签名的确系我本人的真实签名，当时签名是我跟着我老公莫如亮以及被告王艳营一起去的，但是签名上的指模是否我本人的我不记得了。被告王艳营无答辩。裁判理由与结果本院认为，被告王艳营向原告申领信用卡并申请办理购车专向分期付款业务，并自愿签署了《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告王艳营、莫如亮作为共同借款人与原告签署《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《借款借据》，双方之间的借款合同关系成立、生效，上述合同对合同当事人均具有法律约束力。原告已经履行发放贷款的合同义务，被告王艳营、莫如亮理应依约履行按期还款的合同义务。但被告王艳营、莫如亮自2019年3月起至本案庭审前一直欠供，属于严重违约，应当承担违约责任，符合《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的中国银行增城支行有权宣布贷款提前到期的情形。根据银行欠款明细记载，截止至2020年3月22日，被告王艳营、莫如亮尚欠原告本金（含手续费）250888元、利息877.62元，本院予以认定，故中国银行增城支行现起诉请求被告王艳营、莫如亮偿还借款本金及手续费250888元及按合同约定计至实际清偿之日止的利息[截至2020年3月22日的利息877.62元，自2020年3月23日起的利息以拖欠的本金（含手续费）250888元为基数按日万分之五计至实际清偿之日止]，符合双方约定，且未违反法律规定，本院予以支持。关于被告陈彩英的共同还款责任。根据原告提供的结婚证，莫如亮和陈彩英是夫妻关系，该两被告对结婚证的三性无异议，涉案债务亦发生在该二人婚姻关系存续期间，且陈彩英在个人信用信息查询报送授权书上签字及捺印，并陈述其当时是跟着被告王艳营、莫如亮一起去签名的，表明其是知道莫如亮向中国银行增城支行借款的事实，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告已向本院提供证据证明涉案借款是基于两被告的共同意思表示发生的，故本院依法认定涉案债务为被告莫如亮、陈彩英的夫妻共同债务，由被告莫如亮、陈彩英负责共同清偿。至于被告莫如亮、陈彩英提出对指模的真实性存在异议，本院认为，两被告对签名的真实性予以认可，故仅对指模的真实性提出抗辩，理据不足，本院不予采纳。被告莫如亮还提出其不是作为共同借款人而是作为担保签名的，与《专向分期付款借款合同》及《借款借据》反映的事实不一致，被告陈彩英提出签名是被蒙骗着去签名的，但未提供证据予以证实，且两被告作为具有完全民事行为能力的成年人，其应当知晓本人签名捺印确认的协议文本会产生相应的法律责任和后果，故本院对两被告的该项抗辩意见，均不予采信。关于抵押担保责任的承担问题。涉案《中银信用卡购车分期付款抵押合同》明确约定被告王艳营提供登记在其名下的粤Ｂ×××××号车辆为涉案借款作抵押担保，且双方办理了抵押登记，故中国银行增城支行现请求对该抵押物享有优先受偿权，合法有据，本院亦予支持。关于违约金的承担问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，被告向原告申领涉案信用卡并签订涉案领用合约，被告在发生逾期未还款行为后，双方并未另行协议约定违约金事项，故根据上述通知规定，原告要求被告支付违约金，依据不足，本院不予支持。被告王艳营没有应诉和举证，视为放弃抗辩和质证、举证的权利，应当承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王艳营、莫如亮、陈彩英在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金及手续费250888元及支付利息（截至2020年3月22日的利息877.62元；自2020年3月23日起至实际清偿之日止的利息以本金250888元为基数按每日万分之五计算）；二、若被告王艳营、莫如亮、陈彩英不履行上述第一项债务，原告中国银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物即粤Ｂ×××××号车辆的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2560元，由原告中国银行股份有限公司广州增城支行负担29元，被告王艳营、莫如亮、陈彩英共同负担2531元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  刘衡芳二〇二〇年十月二十三日书记员  黎剑烨附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。四、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：。（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。