陕西省平利县人民法院民事判决书（2019）陕0926民初801号原告：陕西平利农村商业银行股份有限公司。地址：平利县。法定代表人：唐德东，该公司董事长。委托诉讼代理人：李红云，男，系原告公司风险专干，住平利县。委托诉讼代理人：高伟，男，系原告公司城东支行行长，住平利县。被告：曾永锋，男，在陕西省旬阳县务工，原户籍地：贵州省道真仡佬族苗族自治县，现户籍地：平利县，现居住地：陕西省旬阳县。被告：李敏，女，原住湖北省十堰市，现住陕西省旬阳县，与曾永锋系夫妻关系。被告：郭小芳，女，住安康市旬阳县。被告：蔚道东，男，住安康市旬阳县。原告陕西平利农村商业银行股份有限公司（以下简称平利农商行）与被告曾永锋、李敏、郭小芳、蔚道东金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平利农商行的委托诉讼代理人李红云、高伟及被告曾永锋到庭参加了诉讼，被告李敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告郭小芳、蔚道东经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平利农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告曾永锋、李敏偿还该行借款49万元及相应利息，担保人郭小芳、蔚道东承担连带保证责任（利息按照合同约定的利率计算至贷款结清之日）；2、请求判决原告对被告的财产享有优先受偿权；3、本案诉讼费、执行债权费等为实现债权的所有费用均由被告承担。事实与理由：被告曾永锋、李敏以支付材料款为由在原告处申请抵押担保贷款50万元，现借款金额49万元，郭小芳为担保人。借款人与担保人分别以自己名下两处房产作为抵押，并办理了抵押登记。同时还与原告签订了个人借款合同、抵押担保合同。合同约定：借款金额50万元，借款期限自2016年4月18日至2019年4月17日，按月结息，月利率7.9‰，罚息利率为本合同执行利率上浮50%，并与借款人约定了还款计划。该笔借款现已逾期，借款人未按时偿还借款本息，经原告多次催要被告均以各种理由拒绝还款，担保人也未履行连带担保责任。被告曾永锋辩称，对借款的事实无异议，其也想解决借款事宜，原告提出的担保物的优先受偿权，但曾永锋在向原告申请借款之前已将担保物卖与他人，并支付有定金，请求原告给其几个月的时间处理该笔借款与担保的房产。被告李敏、郭小芳、蔚道东未提供答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告平利农商行提供了以下证据：一、2016年4月7日曾永锋与李敏的借款申请书、曾永锋与李敏的个人信贷业务面谈记录及面签影像资料、2016年4月8日平利农商行贷款审批表、2016年4月18日曾永锋与李敏的房地产抵押担保承诺书、2016年4月18日曾永锋与李敏的《个人借款合同》、2016年4月7日李敏的共同还款承诺函；二、曾永锋与李敏签订的《抵押担保合同》、郭小芳签订的《抵押担保合同》；三、曾永锋、李敏、郭小芳、蔚道东等四人的身份信息、曾永锋与李敏的结婚证复印件、郭小芳与蔚道东的结婚证复印件、2016年4月7日郭小芳与蔚道东的个人担保业务面谈记录及影像资料、2016年4月18日郭小芳与蔚道东的房地产抵押担保承诺书、曾永锋与平利县昌盛房地产开发有限责任公司签订的《商品房买卖合同》、郭小芳与平利县昌盛房地产开发有限责任公司签订的《商品房买卖合同》；四、郭小芳、曾永锋的房屋他项权利证书；五、2016年4月18日曾永锋的50万元的借款借据、平利农商行的放贷通知书、曾永锋的个人客户提款申请书两份、曾永锋的个人客户支付委托书、支付通知书、曾永锋贷款的记账凭证、转账汇款凭条；六、曾永锋的还款明细单。被告曾永锋对原告提供的证据的真实性未提出异议，本院对上述证据依法予以采信。被告曾永锋、李敏、郭小芳、蔚道东未提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年4月7日，被告曾永锋、李敏以装修工程需垫付材料款为由向原告申请贷款50万元。同日，原告对曾永锋和李敏的财产状况及还款能力进行了调查，被告李敏签订了共同还款承诺函。2016年4月18日，原告与被告曾永锋、李敏签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额50万元，借款期限自2016年4月18日至2019年4月17日，月利率为7.9‰，按月结息，结息日为每月末或季末20日；双方并约定了还款计划，计划于2016年12月还款1万元，2017年6月还款1万元，2017年12月30日还款8万元，2018年6月30日还款5万元，2018年12月30日还款5万元，2019年4月18日还款30万元；担保方式为抵押，抵押人为郭小芳和曾永锋二人；借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，利率为本合同执行利率上浮50%；借款人违约的，除偿还借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权所支付的其他费用。同日，被告郭小芳与蔚道东自愿为被告曾永锋、李敏的贷款本息提供担保，并承诺以郭小芳名下的坐落在平利县XX镇XX楼XX单元XX室、XX号为平房他证抵字AJ1000005726号的房产作为抵押财产；同时，被告曾永锋、李敏也承诺将曾永锋名下的坐落在平利县XX镇XX楼XX单元XX室、房屋他项权利书号为平房他证抵字AJ1000005727号的房产作为抵押财产；被告曾永锋与被告郭小芳分别与原告签订了《抵押担保合同》，合同约定的担保责任为：抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。合同第七条7.1款规定：下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，（1）借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息；7.2款规定：依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款按如下处理：（1）优先偿还已到期的债务；7.3款规定：依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。合同第八条中违约责任约定：本合同生效后，任何一方不履行或不完全履行约定义务的，应承担相应的违约责任，并赔偿因此给对方造成的损失（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2016年4月18日，原告向被告曾永锋发放了50万元的贷款，并根据曾永锋的要求将贷款打入指定帐户。后被告曾永锋按照合同约定清息至2018年10月30日，并于2017年3月12日偿还本金7500元，2017年4月18日偿还本金2500元，现欠借款本金49万元及从2018年10月31日起的相关利息。另查明，被告曾永锋、郭小芳所有的房屋他项权利证登记时间为2016年4月15日，两房产的他项权利人是陕西平利农村商业银行股份有限公司城东分理处。曾永锋与原告签订《个人借款合同》时，曾永锋与李敏是夫妻、郭小芳与蔚道东是夫妻。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效并受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行义务。金融借款合同中，贷款人可以要求借款人提供担保，借款人应按约定的期限还款付息。借款人不按约定履行还款付息义务时，贷款人可以以抵押担保的财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。原告与被告曾永锋、李敏签订的《个人借款合同》是双方当事人真实意思的表示，该合同不违反法律法规强制性规定，是有效合同，且对双方当事人具有法律约束力。原告依约履行了向被告曾永锋、李敏发放贷款的义务，其二人应按照合同的约定履行还本付息的义务；该二人未及时偿还贷款本息，应承担继续履行清偿本息和支付逾期罚息的违约责任，故原告要求被告曾永锋、李敏偿还借款本金49万元及相应利息和罚息的诉求，本院予以支持；因二被告清息至2018年10月30日，自2018年10月31日至2019年4月18日期间的利息按照月利率7.9‰计算，2019年4月19日起按照月利率11.85‰计算利息至借款清偿之日。被告曾永锋、郭小芳均以其名下的房产提供抵押担保，并分别与原告签订了《抵押担保合同》，该合同属于《个人借款合同》的从合同，是各方当事人真实意思的表示，亦是依法成立的有效合同；而被告李敏、蔚道东也承诺愿意以曾永锋、郭小芳名下的房产提供抵押担保，故《抵押担保合同》对四被告均具有法律约束力。被告曾永锋、郭小芳将《抵押担保合同》中的抵押物已进行了抵押权登记，且原告为抵押权人，故原告要求其对该抵押物依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。因被告郭小芳、蔚道东承诺愿意承担连带保证责任，且《抵押担保合同》中也有“拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证”的约定，故被告郭小芳、蔚道东应对该笔贷款承担连带保证责任；二被告承担保证责任后，可依法向被告曾永锋、李敏行使追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条之规定，判决如下：一、由被告曾永锋、李敏偿还原告陕西平利农村商业银行股份有限公司借款本金490000元及利息（利息自2018年10月31日至2019年4月18日按照月利率7.9‰计算，自2019年4月19日起按照月利率11.85‰计算至借款清偿之日），利随本清；限于本判决生效后三十日内履行；二、原告陕西平利农村商业银行股份有限公司对被告曾永锋名下的抵押物平房他证抵字第AJ1000005727号及被告郭小芳名下的抵押物平房他证抵字第AJ1000005726号的房产拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告郭小芳、蔚道东对本判决中被告曾永锋、李敏承担的债务（含实现债权费用）承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8650元，由被告曾永锋、李敏、郭小芳、蔚道东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。                审  判  长     刘怀芳审  判  员     胡开明审  判  员     魏刚刚 二〇二〇年一月二十日 书  记  员     宋  波