新疆维吾尔自治区额敏县人民法院 民 事 判 决 书 （2015）额民一初字第1918号 原告：高春霞，女，1970年3月16日出生，汉族，无固定职业，住新疆额敏县。 委托代理人：王相坤，新疆塔原律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险股份有限公司塔城中心支公司。 住所地：新疆塔城地区塔城市。 负责人：王爱敏，系该公司经理。 委托代理人（特别代理）：石昕，系该公司职员。 委托代理人：范朝宁，系该公司职员。 被告：泰康人寿保险股份有限公司额敏支公司。 住所地：新疆塔城地区额敏县。 负责人：黄新芳，系该公司经理。 原告高春霞与被告泰康人寿保险股份有限公司塔城中心支公司（以下简称：泰康保险塔城支公司）、泰康人寿保险股份有限公司额敏支公司（以下简称：泰康保险额敏支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年12月18日立案受理，被告泰康保险额敏支公司于2016年1月11日对管辖权提出异议，本院裁定驳回后，被告泰康保险额敏支公司不服上诉，塔城地区中级人民法院于2016年7月18日裁定驳回上诉，维持原裁定。后本案恢复审理，依法由审判员黄宝珠适用简易程序，于2016年11月8日公开开庭进行了审理，原告高春霞及其委托代理人王相坤，被告泰康保险塔城市公司的委托代理人石昕、范朝宁到庭参加诉讼，被告泰康保险额敏支公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理完毕。 原告高春霞诉称，2014年1月25日，原告的丈夫高成委在被告泰康人寿保险额敏县营销部购买了泰康**无忧两全保险。原告交纳保险费后，双方订立保险合同。保险期10年，受益人为原告。按照保险合同第2-4条约定，交通意外身故保险金为保险金金额的10倍即1200000元。2015年1月10日8时许，被保险人高成委驾驶×××号小型客车，在S201线由南向北行驶时发生侧滑，与停在路基下的×××号及新J3887号挂车相撞，致被保险人高成委受伤住院，车辆损坏的交通事故。经额敏县公安局交警大队事故认定，高成委承担事故全部责任。事故发生后，高成委即被送往第九师医院救治，经九师医院诊断高成委因事故造成：1、闭合性腹外伤；2、失血性休克；3、右侧头皮裂伤；4、多发肋骨股折；5、腰3、4横突骨折；6、肺部结节待查；7、不全性肠梗阻。后在九师医院行肠系膜破裂修补术，住院27天，因无钱医治出院。出院后，病情进一步恶化，2015年4月18日入住额敏县人民医院救治，因病情严重，转医学院治疗，2015年4月30日因抢救无效死亡。高成委因交通事故在180日内救治无效死亡，符合合同约定的赔偿条件，2015年原告要求被告履行合同义务，被告应在30日内予以赔偿，但被告直到2015年7月23日，通知原告拒绝赔偿，原告起诉后，被告为拖延诉讼，故意提起管辖异议，造成该案久拖不决。被告同时还应承担1200000元保险金的银行贷款利息。为维护原告的合法权益，故提起诉讼，1、要求被告赔偿保险金1200000元、利息93600元（1200000元×月息6.5%×12个月），合计1293600元；2、本案诉讼费由被告承担。 被告泰康保险塔城支公司辩称：1、投保人高成委与我公司存在保险合同关系属实，投保人高成委在2015年4月30日死亡，死亡原因是因脑水肿、脑疝、呼吸衰竭死亡，原告无法证明其死亡原因与车祸有直接的关联性，在这起事故中的另一起保险合同纠纷案件中额敏县法院委托新疆新医司法鉴定所对高成委的死亡原因进行鉴定，鉴定结果是交通事故是次要原因，占25%的比例。后法院是按照25%的比例进行赔付，根据《保险法》解释（三）第二十五的规定，对死亡原因无法确定的保险公司可以根据比例进行赔付，因此我公司不应当承担全额的赔偿，应当按照比例进行赔偿。2、关于原告要求给付利息的请求，在保险合同中3.4条的规定中双方做过约定，保险公司如未及时给付保险金，除保险金外，还应当赔偿受益人因此受到的利息损失，利率按中国银行公布的金融机构人民币活期存款基本利率计算，我公司也是在法定的时间内给予明确答复的，原告诉称利息没有法律依据，因此被告不应承担利息。被告之所以提出管辖权异议，是因为在额敏县我们没有独立的机构，泰康保险额敏支公司不具有主体资格，泰康保险塔城支公司住所地在塔城市，因此被告提出管辖异议，并非恶意诉讼。综上，对原告的诉讼请求，被告同意按照比例进行赔付，驳回原告要求被告承当利息的诉讼请求。 被告泰康保险额敏支公司未到庭，对原告的主张未作答辩。 经审理查明，2014年1月24日，被保险人高成委在泰康人寿保险公司额敏营销部投保了泰康**无忧两全保险。保险单号码为：09858245。保险合同生效日期为2014年1月25日。该保险由《保险单》、《个人寿险投保单》、《泰康**无忧两全保险条款》、《人身保险投保提示书》、《健康告知书》等组成。该保险交费期间为10年，每年保险费3000元，保险期间30年，自2014年1月25日至2044年1月24日。保险金额为12万元。保险受益人为原告即高成委的妻子高春霞，受益比例为100%。《泰康**无忧两全保险条款》约定的保险责任：为非意外身故保险金、意外身故保险金、意外高残保险金、交通意外身故保险金、交通意外高残保险金、满期保险金。其中交通意外身故保险金为：被保险人以乘客身份乘坐交通工具（见9.7）或者作为驾驶者驾驶私家车、公务车的，在交通工具内因交通事故（见9.8）遭受意外伤害事故，或者被保险人以乘客身份持民航班机有效机票，自通过机场安检口起至踏出搭乘的民航班机机舱门期间遭受意外伤害事故，并因上述意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180内身故，我们向身故保险金受益人给付交通意外身故保险金，本合同终止。交通意外身故保险金的数额为：（1）若被保险人身故时未满75周岁（不含75周岁），交通意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的10倍；（2）若被保险人身故时年满75周岁，交通意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的5倍。 2015年1月10日8时许，被保险人高成委驾驶×××号小型普通客车，在S201线由南向北行驶车辆发生侧滑至肇事处，与前方道路东侧路基下周双停放的×××号及新J3887号挂车相撞，致高成委受伤，车辆损坏的交通事故。2015年1月14日，额敏县公安交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定：高成委承担此次交通事故的全部责任。周双无交通事故责任。2015年1月10日-2015年2月16日，高成委入住第九师医院住院治疗，诊断为：1、闭合性腹外伤；2、失血性休克；3、右侧头皮裂伤；4、多发肋骨股折；5、腰3、4横突骨折；6、肺部结节待查；7、不全性肠梗阻。2015年4月18日-4月23日高成委入额敏县人民医院治疗，诊断为：1、下消化道出血；2、失血性休克。2015年4月24日高成委入住新疆医科大学一附院治疗，4月30日高成委出现病情变化经抢救无效死亡。死亡诊断：脑水肿、脑疝、呼吸衰竭、肝衰竭；自发性腹膜炎、肝性脑病；消化道出血；腹部外伤术后。2015年8月24日，原告高春霞委托新疆科正司法鉴定所对死亡原因、损伤与疾病因果关系鉴定。2015年9月14日，新疆科正司法鉴定所作出鉴定意见书。鉴定意见为：被鉴定人高成委本次车祸致肠系膜多处破裂损伤，大量失血，临床手术后产生并发症（不全性畅梗阻、腹膜炎、腹腔积液），最终导致肝功能衰竭、进而发展全身脏器功能衰竭而死亡。故在死亡过程中，车祸所造成的原发性损害与死亡之间存在因果关系。2015年9月29日，原告等人因人身保险合同纠纷在本院起诉中国人寿保险股份有限公司额敏支公司。本院当时委托新疆新医司法鉴定所对车祸与高成委死亡的因果关系进行鉴定。2015年12月30日，受本院委托新疆新医司法鉴定所作出鉴定意见书。鉴定意见为：1、就现有资料提供的鉴定条件，高成委死亡原因符合肝脏衰竭引发的肝性脑病，进而引起脑水肿、脑疝最终导致呼吸循环衰竭所致。肝衰竭是死亡的根本原因，脑水肿、脑疝引起的呼吸循环衰竭是死亡的直接原因。2、高成委出院后发生的肝衰竭符合多种因素共同所致，车祸与死亡后果之间存在一定因果关系不能排除。自身因素（病毒性肝炎、长期大量饮酒）是肝衰竭的内因，对死亡后果起到主要作用，车祸外伤引起的大失血可能是外因（诱因），对死亡后果起到次要作用。外伤对死亡后果的参与度考虑为25%（比例划分仅供参考）。 本院认为，被保险人高成委在被告泰康保险塔城支公司额敏营销部投保了泰康**无忧两全保险是事实。该保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，本院确认其效力。依据《中华人民共和国保险法》的规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。在合同约定的保险期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任。本案中保险合同约定："被保险人以乘客身份乘坐交通工具（见9.7）或者作为驾驶者驾驶私家车、公务车的，在交通工具内因交通事故（见9.8）遭受意外伤害事故，或者被保险人以乘客身份持民航班机有效机票，自通过机场安检口起至踏出搭乘的民航班机机舱门期间遭受意外伤害事故，并因上述意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180内身故，保险人向身故保险金受益人给付交通意外身故保险金，本合同终止。交通意外身故保险金的数额为：（1）若被保险人身故时未满75周岁（不含75周岁），交通意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的10倍；（2）若被保险人身故时年满75周岁，交通意外身故保险金的数额为本合同的保险金额的5倍。"本案中，被保险人高成委因车祸所致身故，有道路交通事故认定书、医院诊断证明为证，本院予以认定。另案中新疆科正司法鉴定所和新疆新医司法鉴定所出具的鉴定意见均认为：车祸所造成的原发性损害与死亡之间存在因果关系。据此，本院足以认定，被保险人高成委因该交通事故意外伤害导致身故，高成委身故时未满75周岁，且被保险人高成委身故在意外伤害发生之日起一百八十日期限内，因此，保险人应当按照保险合同约定赔付保险金额10倍的保险金。被保险人高成委虽然在被告泰康保险塔城支公司额敏营销部投保的保险，但保险单均由泰康人寿保险股份有限公司新疆分公司签发，保险费也由泰康人寿保险股份有限公司新疆分公司收取，被告泰康保险额敏支公司营业执照上记载的经营范围也仅限于收取营销员代收的保险费、投保单单证、分发保险公司签发的保险单等，不具有理赔经营范围。故应由被告泰康保险塔城支公司承担民事责任。被告泰康保险塔城支公司辩称被告泰康保险额敏支公司不具有主体资格的辩称理由成立，本院予以采纳。关于被告泰康保险塔城支公司抗辩按比例支付保险金，因为保险合同约定的保险责任和责任免除条款中并没约定承担部分赔偿保险金的情形，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人不享有免除责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条规定："被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持"。本案中，被保险人高成委因交通事故受伤导致身故，新疆科正司法鉴定所和新疆新医司法鉴定所出具的鉴定意见均认为：车祸所造成的原发性损害与死亡之间存在因果关系。故本案不存在"难以确定"的因素，被告以此为由进行抗辩，理由不能成立。按照保险合同约定，保险受益人为原告，受益比例为100%。本案中保险金额为12万元，10倍的保险金额应为120万元。故原告主张被告支付120万元保险金的诉讼请求，理由正当、证据充分，本院予以支持。被告已向原告支付6300元保险金，应当予以扣除。原告向被告提出理赔申请后，被告于30日内作出理赔决定通知书，符合合同约定以及保险法的规定。被告提起管辖异议系行使其诉讼权利，原告以被告不及时给付保险金，提起管辖异议，拖延诉讼等理由，主张被告支付120万元保险金一年的利息93600元，没有事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告泰康人寿保险股份有限公司塔城中心支公司于判决生效之日起十五日内给付原告高春霞交通意外身故保险金120万元。 二、驳回原告高春霞其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 该案争议标的额1293600元，案件受理费减半收取8221元，投递费270元，合计8491元（原告已预交），由原告高春霞负担611元，被告泰康人寿保险股份有限公司塔城中心支公司负担7880元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于塔城地区中级人民法院。 审判员  黄宝珠 二〇一七年三月十五日 书记员  李桂鹤