广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0226民初929号 原告：中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行。 住所广西壮族自治区三江侗族自治县古宜镇侗乡大道三江国际中鑫广场1-3楼，统一社会信用代码：91450226708680216G。 主要负责人：韦立革，该支行行长。 委托诉讼代理人：李松德，男，该支行员工。 被告：梁玉荭（曾用名梁佩），女，壮族，1979年12月4日出生，居民，户籍住址广西壮族自治区三江侗族自治县之一。 被告：吴天禄，男，侗族，1967年10月15日出生，教师，住址广西壮族自治区三江侗族自治县。 原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行(以下简称农行三江支行）与被告梁玉荭、吴天禄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序进行审理，由本院审判员苏进军担任审判长，与人民陪审员吴国兴、梁仁峰共同组成合议庭，书记员吴娟妮担任法庭记录。本案于2020年1月23日公开开庭进行了审理，原告农行三江支行的委托诉讼代理人李松德，被告吴天禄到庭参加诉讼，被告梁玉荭经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，故本案依法缺席审理。现已审理终结。 原告农行三江支行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告梁玉荭、吴天禄连带偿还原告农行三江支行贷款本金人民币肆万柒仟捌佰捌拾柒元叁角玖分整（47887.39元），及直至偿还之日止所产生的利息;2.本案诉讼费用和由此产生的其他费用全部由被告梁玉荭、吴天禄承担。 事实和理由：2016年4月18日，梁玉荭向农行三江支行申请农户小额贷款人民币5万元，吴天禄向农行三江支行出具《保证担保承诺书》。2016年5月3日，梁玉荭与农行三江支行签订《农户贷款借款合同》，吴天禄在借款合同担保人处签名和摁手印。该合同核定最高额自助可循环贷款授信额度为5万元，有效期限三年，单笔贷款期限最长一年，授信期限为2016年5月3日至2019年5月2日止。借款到期日为授信额度有效到期日，还款方式为利随本清，由吴天禄提供保证担保，承担连带保证责任。农行三江支行已按照合同约定将贷款人民币5万元授信给梁玉荭，经自助借款后，梁玉荭在农行三江支行借款伍万元整（50000元）已逾期。梁玉荭未按合同约定履行还款义务，未清偿农行三江支行贷款本金共计47887.39元（该笔借款时间为2018年5月9日，2019年4月28日到期）。贷款逾期后，农行三江支行多次电话催告和上门催收，借款人梁玉荭始终未按合同约定履行还款义务，保证人吴天禄也未履行担保责任。 综上所述，农行三江支行认为梁玉荭、吴天禄的行为已经构成违约，应当承担相应的民事责任。原告农行三江支行依法诉至法院,其提出的各项诉讼请求具有事实和法律依据,恳请支持为盼。 在举证期限内，原告农行三江支行向法庭提供了11份证据材料：1、《梁玉荭、吴天禄居民身份证》、《户口薄》复印件各一份6页，证明梁玉荭、吴天禄的身份信息及为本案的适格被告主体。2、《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》复印件一份，证明梁玉荭有向农行三江支行申请借款5万元的意愿，吴天禄自愿对该笔借款提供保证。3、《中国农业银行农户小额贷款面谈记录》复印件一份，证明二被告对借款的情况有所了解。4、《农户贷款借款合同》复印件一份4页，证明借款合同对借款人、贷款人、保证人的权利义务进行了明确的约定。5、《保证担保承诺书》复印件一份，证明吴天禄同意对梁玉荭在农行三江支行的借款5万元承担连带责任保证。6、《贷款额度签约通知单》复印件一份，证明贷款审批后办理签约的通知。7、《中国农业银行业务凭证》复印件一份，证明梁玉荭已办理贷款签约手续可自助办理借款业务。8、《中国农业银行金穗惠农卡》复印件一份，证明该卡是用梁玉荭本人的居民身份证办理。9、《贷款到期通知书》复印件一份，证明农行三江支行向梁玉荭催收到期债务的事实。10、《债务逾期催收通知书》复印件四份4页，证明农行三江支行四次向梁玉荭催收逾期债务的事实。11、《担保人履行责任通知书》复印件二份2页，证明农行三江支行两次向保证人吴天禄催收逾期债务的事实。 被告梁玉荭未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩状和证据材料，视为自动放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。 被告吴天禄辩称，我对原告农行三江支行的诉讼请求无异议，认可尚欠的借款本金数额及利息计算标准。我作为保证人，根据担保法的规定承担责任，同时希望法院依法处理本案，原告农行三江支行已经在我的农行卡里扣划两千多元偿还债务。 在举证期限内，被告吴天禄未向法庭提供证据材料。 经庭审质证，被告吴天禄对原告农行三江支行提供的11份证据材料无异议。 本院认为，原告农行三江支行提供的11份证据材料来源合法、真实有效，与本案具有关联性，能相互佐证，形成完整的证据锁链，具有较强的证明力，且被告吴天禄对此无异议，为此予以确认并附卷佐证。 根据上述采信的证据及当事人在庭审当中的陈述，本院确认以下法律事实：2016年4月18日，梁玉荭向农行三江支行递交《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，准备向农行三江支行申请贷款5万元，期限三年，借款用途为经营茶庄。梁玉荭在该申请表上以借款人身份签名及摁手印，吴天禄在该申请表上以保证人身份签名及摁手印。2016年4月18日，梁玉荭、吴天禄在《中国农业银行农户小额贷款面谈记录》上签名及摁手印。同日，吴天禄向农行三江支行递交一份《保证担保承诺书》，承诺对梁玉荭在农行三江支行的借款5万元承担连带保证责任。2016年5月3日，梁玉荭和农行三江支行签订《农户贷款借款合同》，合同编号：45020120160033865。该合同主要内容为：“第一条借款，1.1借款金额/可循环借款额度人民币（大写）伍万元整。1.2用款方式为以下第（2）种:（2）可循环方式。自2016年05月03日起至2019年05月02日（额度有效期）止，借款人可在1.1约定的可循环额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。其中自助循环借款额度人民币（大写）伍万元整，借款人以本合同1.4约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。签订合同后，自助渠道的增加或减少以贷款人的通知或公告为准，自助终端、电话银行、POS刷卡和网上银行需由出借人另行申请、经贷款人确认签约后方可开通。1.3借款用途：生产经营周转。1.4借款提取及还款账号：62×××13。第二条、借款利率，2.1本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮35﹪确定。1年期以内(含)的借款执行第1种利率类别（1、固定利率）,1年期以上的借款执行浮动利率。2.2固定利率指每笔借款执行按本合同2.1约定确定的利率直至借款到期日，期内不变。浮动利率指借款发放后，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整生效当日调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。第三条、还款，3.1借款人与贷款人约定按以下第（1）种方式还本付息。（1）利随本清，到期一次性归还借款本息。第五条、借款担保，5.1.1一般方式借款采用保证方式提供担保。可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债务最高余额为伍万肆仟元整。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。第六条、违约责任，6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第八条、其他事项，8.9借款人和担保人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人。因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担。第九条本合同自各方签字或者盖章之日起生效。贷款人（签章）中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行加盖信贷合同专用印章，2016年5月3日。借款人（签字）梁玉荭本人签名和摁手印，2016年5月3日。担保人（签字）吴天禄签名和摁手印，2016年5月3日。” 2016年5月3日，农行三江支行批准了梁玉荭的借款申请，当日梁玉荭可以通过该银行账户进行自助借款，得到借款5万元。梁玉荭最后一次借款时间为2018年5月9日，2019年4月28日到期，借款金额5万元。期间梁玉荭偿还借款本金2112.61元及相应利息，农行三江支行从吴天禄的银行卡扣收利息2108.49元。2019年4月1日，农行三江支行员工向梁玉荭送达《贷款到期通知书》，同日梁玉荭签收了该通知书。2019年5月30日、6月30日、7月1日、7月31日，农行三江支行员工向梁玉荭送达《债务逾期催收通知书》，同日梁玉荭签收了上述通知书。2019年5月30日、6月30日，农行三江支行员工向吴天禄送达《担保人履行责任通知书》，同日吴天禄签收了上述通知书。在接到上述通知书之后，借款人梁玉荭和保证人吴天禄并未履行义务。鉴于上述情况，农行三江支行依法诉至法院，并提出前述诉请。 截止2020年1月23日，梁玉荭尚欠农行三江支行借款本金47887.39元、正常利息2895.47元、复利141.16元、罚息2370.33元，本息合计53294.35元。 根据原告农行三江支行的诉称，法庭将本案的争议焦点归纳为：一、原告农行三江支行请求被告梁玉荭偿还借款本金47887.39元及支付相应逾期利息是否有依据？二、原告农行三江支行请求被告吴天禄承担连带责任保证是否有依据？本院将围绕上述争议焦点进行评判。 一、关于原告农行三江支行请求被告梁玉荭偿还借款本金47887.39元及支付相应利息是否有依据的问题？1、关于原告农行三江支行请求被告梁玉荭偿还借款本金47887.39元是否有依据的问题？本院认为，原告农行三江支行和被告梁玉荭于2016年5月3日签订的《农户贷款借款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，为合法有效的合同，对合同当事人具有约束力，各方当事人应当全面善意履行合同。通过自助借款方式，被告梁玉荭最后一次借款时间为2018年5月9日，2019年4月28日到期，借款金额为5万元。被告梁玉荭持有的农行卡：62×××13在银行信贷系统有所记载和反映，被告梁玉荭已经得到该笔借款，并实际使用。期间被告梁玉荭偿还借款本金2112.61元及相应利息，尚欠借款本金47887.39元未偿还。截止2019年1月23日庭审当天，被告梁玉荭尚欠原告农行三江支行借款本金47887.39元。根据债务应当清偿原则和诚实信用原则，作为债权人原告农行三江支行有权请求被告梁玉荭偿还借款本金47887.39元；作为债务人被告梁玉荭应当向原告农行三江支行偿还借款本金47887.39元。 2、关于原告农行三江支行请求被告梁玉荭支付相应逾期借款利息是否有依据的问题？本院认为，原告农行三江支行和被告梁玉荭于2016年5月3日签订的《农户贷款借款合同》是合法有效的合同，对双方当事人具有约束力。被告梁玉荭最后一次自助循环借款时间是2018年5月9日，2019年4月28日到期，借款金额5万元。被告梁玉荭已经得到并使用原告农行三江支行的借款本金5万元。被告梁玉荭没有在合同约定的时间之内偿还借款本息，已经构成违约，应当承担归还借款本息的责任。依据借款合同第二条之约定：“借款利率2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮35﹪确定，即借款期限内年利率为5.87250﹪。”和该合同第六条“违约责任：6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。”截止2020年1月23日，被告梁玉荭尚欠原告农行三江支行正常利息2895.47元、复利141.16元、罚息2370.33元，利息合计5406.96元，被告梁玉荭应当履行还本付息的义务。除此之外，被告梁玉荭还应当向原告农行三江支行支付2020年1月24日至实际清偿之日为止期间的利息，以尚欠的借款本金47887.39元为基数计息，以年利率8.80875﹪据实计算，最终利息数额以银行信贷系统生成的数字为准，该利息包括罚息、复利。据此，本院认为，原告农行三江支行请求被告梁玉荭偿还借款本金47887.39元及支付相应利息的诉讼请求具有事实和法律依据，对此予以支持。 二、关于原告农行三江支行请求被告吴天禄承担连带责任保证是否有依据的问题？本院认为，被告吴天禄于2016年4月18日向原告农行三江支行出具《保证担保承诺书》，承诺对梁玉荭的借款5万元承担连带责任保证。同日并在《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》上保证人处签名和摁手印。被告吴天禄在2016年5月3日《农户贷款借款合同》上担保人处签名和摁手印。被告吴天禄的行为构成连带责任保证，其有义务对被告梁玉荭尚欠原告农行三江支行的借款本息承担连带责任保证清偿义务。依照该借款合同5.1.1约定“一般方式借款采用保证方式提供担保。可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债务最高余额为伍万肆仟元整。”据此，在被告梁玉荭无力偿还借款本息的情况下，被告吴天禄应当在54000元的最高额保证范围内对被告梁玉荭尚欠原告农行三江支行的借款本息承担连带责任保证，在该限额范围内代替被告梁玉荭履行还本付息的义务。在承担保证责任后，吴天禄有权向梁玉荭进行追偿。为此，本院对原告农行三江支行请求被告吴天禄承担连带责任保证的诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》法释[2015]5号第九十条之规定，判决如下： 一、被告梁玉荭尚欠原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行借款本金47887.39元及支付利息2895.47元、复利141.16元、罚息2370.33元，合计53294.35元。该债务被告梁玉荭在本案判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行完毕。 二、被告梁玉荭支付原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行相应逾期借款利息，以尚欠的借款本金47887.39元为基数计息，从2020年1月24日开始支付直至实际清偿之日为止，以年利率8.80875﹪据实计算，最终利息数额以银行信贷系统生成的数字为准，该利息包括罚息、复利。该债务被告梁玉荭在本案判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行完毕。 三、被告吴天禄在54000元的最高额保证范围内对被告梁玉荭尚欠原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行的借款本息承担连带责任保证，该债务被告吴天禄在本案判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行完毕。 案件受理费998元（已预交499元），公告费560元，合计1558元，由被告梁玉荭、吴天禄共同承担。 上述债务，义务人梁玉荭、吴天禄应于本判决书规定的时间内履行完毕，如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行可在本案生效判决书规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  苏进军 人民陪审员  梁仁峰 人民陪审员  吴国兴 二〇二〇年二月三日 书 记 员  吴娟妮