河北省滦县人民法院 民 事 判 决 书 (2016)冀0223民初4034号 原告：中国工商银行股份有限公司滦县支行。 住所地：唐山市滦县新城胜利东路2号。 法定代表人：李文先，职务：行长。 委托诉讼代理人：彭国新，男，1966年3月13日生，汉族，该公司员工（一般代理）。 被告：汤新阳，女，1988年6月14日生，汉族，户籍所在地唐山市古冶区，现住滦县。 被告：王泓丰，男，1985年6月4日生，汉族，户籍所在地唐山市古冶区，现住滦县。 被告：宋乃江，男，1955年2月10日生，汉族，农民，现住滦县。 被告：马小凤，女，1956年9月1日生，汉族，现住滦县。 被告：方树林，男，1951年2月15日生，汉族，退休干部，现住滦县。 被告：孙秀玲，女，1955年7月28日生，汉族，医生，现住滦县。 原告中国工商银行股份有限公司滦县支行与被告汤新阳、王泓丰、宋乃江、马小凤、方树林、孙秀玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月24日受理后，依法用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司滦县支行的委托诉讼代理人彭国新、被告宋乃江、方树林到庭参加了诉讼。被告汤新阳、王泓丰、马小凤、孙秀玲经本院传票合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司滦县支行的诉讼请求：1、判令依法解除原告与被告签订的编号为【个经】字【滦县】行【2013】年【04】《个人借款／担保合同》。2、判令被告汤新阳、王泓丰偿还借款570891.03元，给付2016年9月5日以前实际产生的应还未还利息24629.67元，及自2016年9月6号至实际付款之日止约定的借款利息及罚息。3、判令原告优先受偿被告汤新阳、王泓丰、宋乃江、马小凤、方树林、孙秀玲抵押物拍卖、变卖的价款。4、本案诉讼费用由被告共同承担。事实与理由：2013年2月5日，原告中国工商银行股份有限公司滦县支行与被告汤新阳签订了编号为【个经】字【滦县】行【2013】年【04】的《个人借款／担保合同》，由我行在2013年2月5日为借款人提供借款1200000元，期限为60个月，贷款用于汤新阳个人经营的唐山市古冶区林西清妍美容养生会所化妆品的购进，宋乃江、马小凤以共同拥有的滦县自有住宅楼房、方树林与孙秀玲以共同拥有的新城朝阳里燕山大街西侧的商住房为抵押担保，抵押物依法办理了抵押登记，抵押登记号为（滦房他证滦县第201301352、和滦房他证滦县第201301351号和滦政土他项2013第040号。 上述合同签订后，我行向借款人发放了贷款，共一笔借据金额为1200000元，到期日为2018年2月5日。约定每月5日为一个还款期，被告自2014年7月5日开始违约还款，经我行催收下被告始终在违约状态下还款，直到目前已连续九个还款期未按规定还款，经原告催要，借款人表示无还款能力。 鉴于借款人的上述行为已经违反了双方签订的《个人借款/担保合同》，第十四条1借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息之约定，严重侵犯了我行的权利，为维护我行的合法权益，现根据相关法律规定特向贵院起诉，要求支持原告的诉讼请求。 被告汤新阳未作答辩。 被告王泓丰未作答辩。 被告宋乃江辩称：贷款实际是我贷款，房子是我的房子，只是以汤新阳、王泓丰名字贷款，汤、王二人是夫妻关系。 被告马小凤未作答辩。 被告方树林辩称：我是担保方，汤新阳与我不认识，我不可能给一个不认识的人担保，贷款签字时只有宋乃江与我在场，而且中国工商银行股份有限公司滦县支行把借款合同的最后一页交给我让我签字，当时我认为是宋乃江贷款，我与宋乃江是朋友关系，出于这个我为其担保。2014年8月4日该行告诉我宋乃江失去联系，从那以后，我就找工商银行，经过多次协调到2014年12月9日李行长与四位领导向市行做了汇报，让我出30万元就与我无事了。到2014年12月24日我之前给了他们22万元，24日交了8万元，我的30万元已经交清，银行给我写了收据。当时交完款以后，工商银行说马上给我办理撤诉，解除抵押手续，我履行了我的担保责任。这个案件解除我的担保责任就行了，如果2014年解除的话，我不至于多花这么多利息，按工商银行的说法，把我的房产解冻就行了，我不想再参与此事，工商银行应该遵守承诺。 被告孙秀玲未作答辩。 本院经审理认定如下事实：2013年2月5日，原告与被告汤新阳签订了编号为《（【个经】字【滦县】行【2013】年【04】）个人借款/担保合同》，依据该合同约定，原告于2013年2月5日向汤新阳提供借款1200000元，期限为60个月。到期日为2018年2月5日。约定每月5日为一个还款期。 被告宋乃江、马小凤、方树林、孙秀玲作为抵押人均在《（【个经】字【滦县】行【2013】年【04】）个人借款／担保合同》中签字。宋乃江、马小凤夫妇并于合同签订日即2013年2月5日将二人共同拥有、坐落在滦县自有住宅楼房作为抵押（合同中抵押物清单登记价值为420000元），办理了抵押登记，登记号为：滦房他证滦县第201301352；方树林、孙秀玲夫妇将二人共同拥有坐落在新城朝阳里燕山大街西侧的商住房为抵押（合同中抵押物清单登记价值为780000元），办理了抵押登记，登记号为：滦房他证滦县第201301351号和滦政土他项2013第040号。 该合同第六条约定，按月付息方式偿还贷款本息，但双方实际执行的是按月等额本息还款法。借款合同第九条：1、借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条，第1项约定，全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部借贷本金、利息、罚息、得利、违约金补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。 合同第十九条，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。 该合同第十四条第一项发生列1项或多项情形的，构成借款人违约：（I）项规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。第十四条第2项借款人发生14.1条约定的违约情形的，借款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同贷款人和借款人之间其他合同项下未偿还的借款和融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。（5）解除本合同；合同第二十一条约定，贷款到期借款人不未予以清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同第十八条第2项，《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为借款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行驶抵押权构成任何限制。 合同签订后，原告向被告汤新阳提供了1200000元借款，汤新阳也按借款合同约定按期还本付息。自2014年7月5日开始贷款人违约还款，至2016年9月5日尚欠借款570891.03元，欠2016年9月5日以前实际产生的利息24629.67元。后经原告催缴，被告表示无还款能力。后原告与借款人及抵押人多次协商，原告与宋乃江、方树林于2014年12月24日达成协议，约定方树林履行30万元担保责任，然后再变卖宋乃江的房子，不足的部分再通过其他途径筹措资金，将贷款全额归还。被告方树林履行了30万元的担保责任，原告为被告方树林出具收条，内容为：今收到方树林履行担保责任代替汤新阳归还个人经营借款现金叁拾万元整，收款人彭国新签字，该收条加盖了中国工商银行股份有限公司滦县支行个人信贷业务合同专用章。并注：待我行为方树林解除抵押登记时归还此收条，年底以前解除抵押。但当准备拍卖宋乃江的房子时，因为宋乃江有其他债务，抵押给原告的房子于2015年8月20日被河北省唐山市路南区人民法院依据唐山市路南区润华小额贷款有限公司申请，作出《〈（2015）南执字第211-2号〉执行裁定书》，将宋乃江、马小凤夫妇二人共同拥有的坐落在滦县自有住宅楼房予以查封，查封期限自至2018年8月19日止。故方树林的抵押房屋至今未解除抵押。后经双方多次协商偿还借款未果的情况下原告向我院起诉。提出上述诉讼请求，在庭审过程中，原告表示诉讼请求有所变更，要求给付借款数额不变的情况下，给付2017年2月22日以前实际产生的应还未还利息42626.22元，及自2017年2月22号至实际付款之日止约定的借款利息及罚息，并判令原告优先受偿被告宋乃江、马小凤、方树林、孙秀玲抵押物拍卖、变卖的价款。 另查明，王泓丰与汤新阳系夫妻关系。被告宋乃江、方树林对原告起诉的事实及诉讼请求中欠款数额、利息数额及自2017年2月22日至实际付款之日的利息按按5.225%计算的请求没有异议。 上述事实有双方当事人陈述、《〈【个经】字【滦县】行【2013】年【04】〉个人借款/担保合同》、借款凭证、还款明细、滦房他证滦县第201301352号他项权证、滦房他证滦县第201301351号和滦政土他项2013第040他项权证、收条等证据证实。 本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告中国工商银行股份有限公司滦县支行与被告汤新阳、王泓丰、宋乃江、马小凤、方树林、孙秀玲签订的《个人借款/担保合同》是原、被告双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以认定。 由于被告汤新阳、王泓丰未按照合同约定按期偿还贷款并支付利息，属于《〈【个经】字【滦县】行【2013】年【04】〉个人借款/担保合同》约定的违约事由，原告有权要求解除《个人借款/担保合同》，并要求给付2017年2月22日以前实际产生的应还未还利息42626.22元，及自2017年2月22号至实际付款之日止约定的借款利息及罚息。 关于抵押权优先偿问题：根据双方签订的《〈【个经】字【滦县】行【2013】年【04】〉个人借款/担保合同》有关贷款到期借款人不未予以清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物约定，由于原告与方树林、宋乃江于2014年12月24日达成协议，约定方树林履行30万元担保责任，然后再变卖宋乃江的房子，不足的部分再通过其他途径筹措资金，将贷款全额归还。对该协议形成的事实抵押人和抵押权人均无异议，且被告方树林履行了30万元的担保责任，故应视为原告与方树林形成了新的担保协议，在方树林将30万元给付原告后解除了方树林的担保责任，故原告无权要求享受被告方树林所有《滦房他证滦县第201301351号》和《滦政土他项2013第040号》房产的优先受偿权。 由于被告宋乃江、马小凤夫妇将二人拥有的坐落在滦县自有住宅楼房办理了抵押登记。按照抵押权优先的原则，原告对该抵押物依法享有优先受偿的权利。但由于该抵押物又于2015年8月20日被告河北省唐山市路南区人民法院依法查封，故本院对该抵押物优先受偿权不作处理。但由于被告宋乃江、马小凤作为汤新阳、王泓丰借款保证人，应对借款人的未履行还款义务承担保证责任。故根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条；《中华人民共和国担保法》第十八条，第十九条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定判决如下： 综上根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司滦县支行与被告被告汤新阳、王泓丰、宋乃江、马小凤、方树林、孙秀玲签订的《〈【个经】字【滦县】行【2013】年【04】〉个人借款/担保合同》。 二、由被告汤新阳、王泓丰在本判决生效后五日内，归还原告中国工商银行股份有限公司滦县支行借款570891.03元及2017年2月22日以前实际产生利息42626.22元，并给付自2017年2月22号至实际付款之日止约定的借款利息及罚息。 三、由被告宋乃江、马小凤对上述借款及利息承担连带责任。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司滦县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4754元，由被告汤新阳、王泓丰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  冯小荣 二〇一七年三月二十四日 书记员  李 健