杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初734号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。住所地：杭州市下城区延安路516号。负责人：韩立光，该行行长。委托诉讼代理人：顾亦、许训波，该行职员。被告：王少郎，男，1984年10月17日出生，汉族，户籍地福建省南安市。被告：黄明珠，女，1985年9月20日出生，汉族，户籍地福建省南安市。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告王少郎、黄明珠金融借款合同纠纷一案，于2017年1月23日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序由审判员章幼戎独任审理，并于2017年3月8日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人顾亦到庭参加诉讼。被告王少郎、黄明珠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行诉称：2014年10月23日，被告王少郎向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个中心银个贷字2403号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告王少郎达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告黄明珠对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告王少郎出具了编号134149012825的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告王少郎的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告王少郎签字同意。嗣后，根据被告的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。贷款额度项下共出款22笔，均未结清，截止2017年1月17日，明细如下：1、借据号1341490128250001：2014年10月29日，放款41万元，到期日为2017年10月29日，年利率为18%，欠本金173864.53元，利息、罚息、复利共7989.92元。2、借据号1341490128250002：2014年12月18日，放款15000元，到期日为2017年12月18日，年利率为18%，欠本金7235.74元，利息、罚息、复利共460.44元。3、借据号1341490128250003：2015年2月17日，放款1万元，到期日为2018年2月17日，年利率为18%，欠本金5389.55元，利息、罚息、复利共341.68元。4、借据号1341490128250004：2015年2月27日，放款1万元，到期日为2018年2月27日，年利率为18%，欠本金5389.55元，利息、罚息、复利共391.83元。5、借据号1341490128250005：2015年3月18日，放款1万元，到期日为2018年3月18日，年利率为18%，欠本金5688.08元，利息、罚息、复利共244.44元。6、借据号341490128250006：2015年5月16日，放款1万元，到期日为2018年5月16日，年利率为18%，欠本金6206.94元，利息、罚息、复利共341.68元。7、借据号341490128250007：2015年5月21日，放款1万元，到期日为2017年5月21日，年利率为18%，欠本金3737.29元，利息、罚息、复利共358.62元。8、借据号1341490128250008：2015年7月6日，放款1万元，到期日为2018年7月6日，年利率为18%，欠本金6731.93元，利息、罚息、复利共424.05元。9、借据号1341490128250009：2015年7月18日，放款12000元，到期日为2018年7月18日，年利率为18%，欠本金8078.22元，利息、罚息、复利共508.83元。10、借据号1341490128250010：2015年8月18日，放款14000元，到期日为2018年8月18日，年利率为18%，欠本金9784.04元，利息、罚息、复利共615.73元。11、借据号1341490128250011：2015年9月19日，放款12000元，到期日为2018年9月19日，年利率为18%，欠本金8689.74元，利息、罚息、复利共546.39元。12、借据号1341490128250012：2015年10月19日，放款13000元，到期日为2018年10月19日，年利率为18%，欠本金9737.86元，利息、罚息、复利共611.78元。13、借据号1341490128250013：2015年11月21日，放款14000元，到期日为2018年11月21日，年利率为18%，欠本金10830.6元，利息、罚息、复利共679.91元。14、借据341490128250014：2015年12月18日，放款14000元，到期日为2018年12月18日，年利率为18%，欠本金11169.19元，利息、罚息、复利共700.7元。15、借据号1341490128250015：2016年1月19日，放款14000元，到期日为2019年1月19日，年利率为18%，欠本金11502.78元，利息、罚息、复利共721.17元。16、借据号1341490128250016：2016年2月18日，放款15000元，到期日为2019年2月18日，年利率为18%，欠本金12676.49元，利息、罚息、复利共794.31元。17、借据号1341490128250017：2016年3月18日，放款15000元，到期日为2019年3月18日，年利率为18%，欠本金13023.43元，利息、罚息、复利共815.6元。18、借据号1341490128250018：2016年4月19日，放款16000元，到期日为2017年4月19日，年利率为18%，欠本金14256.26元，利息、罚息、复利共892.35元。19、借据号1341490128250019：2016年7月1日，放款34000元，到期日为2019年7月1日，年利率为18%，欠本金32550.85元，利息、罚息、复利共2034.66元。20、借据号1341490128250020：2016年7月19日，放款17000元，到期日为2019年7月19日，年利率为18%，欠本金16275.43元，利息、罚息、复利共1017.3元。21、借据号1341490128250021：2016年8月18日，放款18500元，到期日为2019年8月18日，年利率为18%，欠本金18108.68元，利息、罚息、复利共1131.47元。22、借据号1341490128250022：2016年9月23日，放款19000元，到期日为2019年9月23日，年利率为18%，欠本金19000元，利息、罚息、复利共1126.22元。现贷款虽未到期，但被告王少郎未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告王少郎立即归还借款本息、支付相关费用。被告黄明珠系被告王少郎的配偶，因被告王少郎所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告黄明珠应承担还款责任。截止2017年1月17日，被告欠原告贷款本金409905.18元、利息（含罚息、复利）22749.08元。在起诉后被告于2017年3月2日归还本金1元。请求依法判令：1、两被告立即偿还贷款本金409904.18元、支付利息20135.36元、罚息2035.42元、复利578.3元（暂计至2017年1月17日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计432654.26元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。原告广发银行杭州分行为证明其诉讼请求所依据的属实，向本院提交如下证据：1.编号为2014杭个中心银个贷字2403号的《生意人卡（生意红）申请表》，欲证明被告王少郎向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告黄明珠对上述事项签字确认的事实。2.编号134149012825的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，欲证明原告核准被告王少郎的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告王少郎签字同意的事实。3.编号134149012825的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据信息查询、广发银行个人对账单，欲证明原告根据被告王少郎的申请在额度项下逐笔核准并放款的事实；截止2017年1月17日，被告欠原告贷款本金409904.18元、利息（含罚息、复利）22749.08元的事实。两被告王少郎、黄明珠未作答辩亦未提交证据。原告广发银行杭州分行提供的证据经庭审出示，本院认为原告提交的证据形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，对其证据的证明效力均予以确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：2014年10月23日，被告王少郎向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个中心银个贷字2403号的《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告王少郎确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。被告黄明珠在《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶签名一栏签字。同日，原告广发银行杭州分行与被告原告向被告王少郎出具了编号134149012825的个人信用贷款核准通知书，约定：贷款授信额度为41万元，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年10月29日起至2019年10月29日止，贷款用途为生产经营，还款账户、放款账户均为62×××81；还款方式为等额本息，还款日为每月17日；循环额度项下单笔出账方式包括通过广发银行网点办理、通过电子渠道办理。其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2014杭个中心银个贷字2403号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告广发银行杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告王少郎逐次发放贷款，截止2017年1月17日，被告欠原告贷款本金409905.18元、利息20135.36元、罚息2035.42元。故原告广发银行杭州分行主张提前收贷。案件审理过程中，被告归还本金1元。本院认为，原告广发银行杭州分行与被告王少郎签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法确认有效。各方均应恪守合约，诚实履行。根据审理查明的事实，被告王少郎作为借款人未能按约足额还款，其行为已构成违约，原告作为贷款人有权要求借款人王少郎立即还本付息。原告于起诉前并未通知被告王少郎宣布贷款提前到期，本院以向被告王少郎送达副本的时间作为宣布贷款全部到期的时间。原告主张被告王少郎、黄明珠系夫妻关系，应对上述债务承担共同还款责任，但未提供被告王少郎、黄明珠系夫妻关系的证据加以证明，对该主张，本院不予支持。原告在计算复利时以全部罚息、复利予以计算，并无事实和法律依据，且不能明确区分，故本院不予支持。综上，原告的诉讼请求中合理的部分，本院予以支持。被告王少郎、黄明珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，系自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王少郎于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金409904.18元。二、被告王少郎于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息20135.36元、罚息2035.42元（暂至2017年1月17日，此后利息、罚息按涉案《生意人卡（生意红）申请表》约定的标准另计至实际履行日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7790元，减半收取3895元，由原告广发银行股份有限公司杭州分行负担5元，被告王少郎负担3890元。原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王少郎于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 员 章幼戎二〇一七年三月十四日代书记员 黄河君?*ArabicDash?-10-??*ArabicDash?-9-?