广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初5949号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所：珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）292号、294号商铺，288号8-9层。负责人：罗敏，该行行长。委托代理人：叶少梅，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托代理人：阮丽容，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。被告：蔡文泉，男，汉族，1979年1月6日出生，身份证住址：珠海市。原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称“平安银行珠海分行”）诉被告蔡文泉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人叶少梅、阮丽容到庭参加诉讼，被告蔡文泉经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行珠海分行诉称：被告向原告申请个人信用额度贷款，2015年1月29日被告与原告签订了《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银（珠海）个信额字（2015）第SW20150129000157号），该合同约定：“1、个人信用额度是指原告根据该合同为被告提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，以下简称“额度”，额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以原告终审意见为准且原告可适时调整；2、贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计算；3、额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；4、当本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等情形构成违约事件，有违约事件发生时，原告有权采取要求被告立即偿还全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，直至被告清偿全部授信本金；费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用”。2015年8月27日，原告向被告发放了贷款286，000元，贷款期限为3个月，贷款期限从2015年8月27日至2015年11月27日，贷款用途为个人经营，贷款（年）利率为16.2%，还款方式采用净息还款。2015年8月27日，原告向被告发放贷款本金286，000元，履行了合同约定的义务。按照《个人信用额度贷款合同》及《个人贷款出账凭证》的约定，被告每单笔按日计息、按月付息，到期一次性还本，双方达成了还款计划。在贷款发放后，被告未按照合同履行义务，发生拖欠，未能依约按时归还相应利息。期间原告向被告多次催收，被告均无还款。为维护原告的合法权益，故诉请法院判令：一、被告清偿尚欠原告的贷款本金余额人民币285999.99元、利息34663.74元、复利1768.42元，合计322432.15元（截止2016年4月22日），以及2016年4月23日起至全部贷款还清之日止的罚息、复利；二、诉讼费用由被告承担。原告庭后提交《欠款余额表》，明确其第一项诉讼请求中的逾期利息34663.74元包含正常利息25397.33元、罚息9266.41元。原告平安银行珠海分行为其诉称提交如下证据：1.《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》；2.个人贷款出账凭证、被告银行卡；3.还款记录表、欠款余额；4.催收记录；5.催收函。被告蔡文泉未作答辩也未提交证据。经审理查明：2015年1月29日，原告与被告蔡文泉签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》。该合同约定：被告自愿向原告申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用；个人信用额度是指原告根据本合同为被告提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，以下简称“额度”；额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以原告终审意见为准且原告可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超过额度期限；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；被告可选择的还款方式为净息还款法，按日计息，按月付息，到期一次性还本；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告未按双方约定的用途使用授信资金，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告于2015年8月27日向被告发放贷款286000元，该笔贷款的《个人贷款出账凭证》中约定贷款期限为3个月，贷款用途为个人经营，贷款年利率为16.2%，还款方式采用净息还款。上述贷款发放后，被告未按照《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》和《个人贷款出账凭证》约定的期限还款，贷款到期后，被告未能足额清偿贷款本息，截至2016年4月22日，上述贷款被告蔡文泉合计拖欠贷款本金285999.99元、正常利息25397.33元、罚息9266.41元、复利1768.42元，合计拖欠322432.15元。本院认为:原、被告签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，原、被告之间的借款合同关系成立并发生法律效力，双方均应依约履行。原告已依约向被告发放贷款，被告在涉案贷款到期后未按时偿还贷款本息已构成违约，原告要求被告偿还贷款本金285999.99元、计至2016年4月22日的正常利息25397.33元、罚息9266.41元、复利1768.42元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。根据《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》“贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的约定，自2016年4月23日起至全部贷款付清之日止，被告应向原告支付以欠付本金285999.99元为基数，按年利率24.3%（按照合同约定的年利率16.2%加收50%）计算的罚息，及以欠付的正常利息25397.33元为基数，按年利率24.3%计算的复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡文泉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金人民币285999.99元及计至2016年4月22日的正常利息人民币25397.33元、罚息人民币9266.41元、复利人民币1768.42元，合计人民币322432.15元；二、被告蔡文泉于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司珠海分行支付自2016年4月23日起至付清之日止按年利率24.3%计算的罚息、复利（罚息以欠付本金人民币285999.99元为基数，复利以欠付正常利息人民币25397.33元为基数）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取人民币6136元，由被告蔡文泉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张美均审 判 员  胡 莉人民陪审员  黄德美二〇一七年三月七日书 记 员  周 晶刘晓萍