湖南省张家界市武陵源区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0811民初292号原告：朱高云，男，白族，1968年5月3日出生，住湖南省桑植县。委托诉讼代理人：周海清，湖南源阳律师事务所律师。被告：中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行，住所地张家界市武陵源区军地坪街道办事处吴家峪居委会武陵路107号。代表人：谭新民，该行行长。委托诉讼代理人：覃烺，该行员工。委托诉讼代理人：秦斌，该行员工。第三人：朱胜兰，女，土家族，1957年2月23日出生，住湖南省桑植县。委托诉讼代理人：钟山，湖南风云律师事务所律师。原告朱高云与被告中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行（以下简称武陵源工行）、第三人朱胜兰信用卡纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告朱高云及其委托诉讼代理人周海清,被告武陵源工行的委托诉讼代理人覃烺、秦斌,第三人朱胜兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。朱高云向本院提出诉讼请求：1.确认被告与第三人以原告名义办理的622370009429602号信用卡的合同行为无效，并判令被告予以注销；2.判令被告在《人民日报》或具有同等影响力的报纸及工商银行官方网站明显位置公开向原告赔礼道歉，并要求被告立即删除原告个人信用记录中的不良征信记录；3.判令被告及第三人共同赔偿原告经济损失26754.67元（其中精神损害赔偿金5000元、被扣划的银行存款15597.67元、必要交通费以及误工费1000元、律师费5000元、案件受理费157元）；4.本案诉讼费由被告承担。2019年8月22日,原告朱高云因查询到其工商银行（尾号为8064）账户于2019年6月21日被扣划银行存款7703.1元，将第三项诉讼请求变更为：判令被告及第三人共同赔偿原告经济损失34457.77元（其中精神损害赔偿金5000元、被扣划的银行存款15597.67＋7703.1＝23300.77元、必要交通费以及误工费1000元、律师费5000元、案件受理费157元）。2020年1月19日，原告朱高云将所有诉讼请求变更为：1.确认被告与第三人以原告名义办理的62×××02号信用卡的合同行为无效，并判令被告予以注销；2.判令被告立即删除原告个人信用记录中的不良征信记录；3.判令被告赔偿原告经济损失35277.77元（其中精神损害赔偿金5000元、被扣划的银行存款23300.77元、必要交通费以及误工费1820元、律师费5000元、案件受理费157元）；4.案件受理费由被告承担。事实与理由：2019年2月12日，原告收到一条莫名其妙的短信，内容为：“您尾号7418卡2月12日11:09营业网点支出（扣划）15597.67元，余额0元［工商银行］”。收到信息后，原告到工商银行张家界桑植支行了解存款被扣划的原因，被告知系信用卡超期未还，系统自动扣划，扣划银行网点为工商银行张家界永定支行。原告未在中国工商银行股份有限公司名下的任何支行办理过信用卡，遂于2019年3月6日依法向永定区人民法院提起诉讼，要求工商银行张家界永定支行依法返还原告被扣划的银行存款15597.67元。在开庭过程中，对方主张原告在工商银行办理了信用卡，扣划存款是因为信用卡超期未还，并提交了一份办理信用卡申请表。后经查询，原告得知该信用卡实际上系第三人冒用原告的身份信息在被告处办理，因第三人超期未还导致系统自动扣划了原告在工商银行的存款。开庭后，永定区人民法院承办法官释明：该办理信用卡的行为在未经法院认定无效的情况下，原告要求工商银行张家界永定支行返还被扣划银行存款的诉请不能得到支持，并告知原告向被告主张权利。原告于是申请撤诉。2019年4月25日，永定区人民法院依法作出（2019）湘0802民初968号民事裁定书，准许原告撤诉。综上所述，原告认为，被告在原告未到场向其申请办理信用卡的情况下，明知第三人违法利用原告的个人信息以原告名义办理信用卡，被告仍为第三人发放持卡人为原告的信用卡，被告的行为明显违法。由于被告与第三人的行为给原告的信用造成极大损害，也给原告带来潜在的风险并造成巨大的经济损失。原告依法提起诉讼，望判如所请。武陵源工行认可原告朱高云陈述的案件事实，承认原告朱高云提出的第一项和第二项诉讼请求，但提出被扣划的银行存款应当由第三人朱胜兰偿还，认为原告要求武陵源工行赔偿精神损害赔偿金、交通费、误工费、律师费、案件受理费的诉讼请求，没有法律依据，法院应当予以驳回。朱胜兰认可原告陈述的所有事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的下列证据：朱高云提交的工商银行发送的手机短信截图、借记卡账户历史明细清单（账号为62×××18）、（2019）湘0802民初968号民事裁定书、《委托代理合同》及代理费湖南增值税普通发票、中国人民银行征信中心个人信用报告、2019年2月25日调查笔录、银行存折（账号为19×××64）及活期历史明细清单、湘崇真司鉴所［2019］文鉴字第304号司法鉴定意见书、转账记录截图、鉴定费发票，本院均予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，认定如下：武陵源工行提交（均为复印件）的工银信用卡申请表（个人卡）、联网核查结果证明及身份证复印件、办卡人员工作、收入证明、驾驶证、工行牡丹卡终端交易系统电脑界面、信用卡消费历史明细表，朱高云质证后对其真实性没有异议，但提出不是本人提交，也非本人申领使用信用卡，达不到武陵源工行的证明目的。本院认为，武陵源工行提交的上述证据，能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，本院均予以确认。法院依武陵源工行申请调取的中国移动通信集团湖南有限公司张家界分公司《关于武陵源区人民法院要求查询客户开户信息的回复》，因该移动手机号码多次开户销户，无法查询到相关信息，达不到武陵源工行的证明目的，本院不予确认。朱胜兰提交的张家界市公安局武陵源分局扣押决定书及取保候审执行通知书，朱高云、武陵源工行对其真实性没有异议，能证明案件相关事实，本院予以确认。朱高云提交的交通费票据，票据号码是连续的，不能达到其证明目的，本院不予确认。朱高云提交的张家界市永定区人民法院的传票、立案材料收取清单与本案没有关联性，本院不予认可。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月26日，朱胜兰以朱高云的名义向武陵源工行支行申领信用卡，武陵源工行于2013年6月26日向朱胜兰发放了卡号为62×××02、户名为朱高云的牡丹交通卡信用卡。之后，朱胜兰持有并使用该信用卡。2019年2月12日，朱高云工商银行尾号为7418账户被张家界工商银行永定支行扣划银行存款15597.67元。2019年3月6日，朱高云诉至张家界市永定区人民法院，要求张家界工商银行永定支行返还扣款，缴纳案件受理费157元，案号为（2019）湘0802民初968号。之后，朱高云被告知：因朱胜兰以其名义办理信用卡后未能及时偿还透支款，导致扣划其银行存款用于还款。2019年4月25日，朱高云撤回对张家界工商银行永定支行的起诉。2019年5月27日，朱高云诉至本院。2019年6月21日，朱高云工商银行尾号为8064账户被武陵源工行扣划银行存款7703.1元。在诉讼过程中，朱高云向本院申请对《工银信用卡申请表》上的手写字体字迹及签名进行笔迹鉴定。湖南崇真司法鉴定所接受本院委托后进行了司法鉴定，于2020年1月8日作出湘崇真司鉴所[2019]文鉴字第304号司法鉴定意见书，鉴定意见：送检的落款时间为“2013年4月26日”的《工银信用卡申请表（个人卡）》上“请您确认并签名”一栏中的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定则”手写字体字迹以及“主卡申请人签名”处“朱高云”署名字迹非朱高云所书写。朱高云花费鉴定费2300元。另查明，（2019）湘0802民初968号案件及本案，朱高云均委托周海清律师作为其委托诉讼代理人参加诉讼，代理费为5000元。还查明，朱胜兰因涉嫌信用卡诈骗，于2020年1月2日被张家界市公安局武陵源分局取保候审，朱胜兰持有的涉案信用卡被张家界市公安局武陵源分局扣押。本院认为，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条第一款规定，发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。第四十二条第一款规定，发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填（选）要素，对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。本案中，涉案信用卡不是朱高云向武陵源工行申请领用，申请材料亦无朱高云本人亲自签名，武陵源工行作为发卡人，既未核实是否是本人申请，亦未对办理信用卡的申请材料认真细致地审查，违规发放涉案信用卡，明显违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，故武陵源工行与朱胜兰以朱高云名义办理的62×××02信用卡的合同无效，武陵源工行应当立即注销62×××02信用卡、立即删除朱高云因涉案信用卡产生的不良征信记录。经鉴定，涉案信用卡申请材料不是朱高云签名，鉴定费2300元应当由武陵源工行承担。根据无效合同的处理规定，因合同取得的财产，应当予以返还，不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿；有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失。武陵源工行与朱胜兰以朱高云名义办理的62×××02信用卡的合同无效，是由于武陵源工行违法发放涉案信用卡导致的，武陵源工行应当对其发放的信用卡被冒领及透支逾期造成的经济损失包括被扣划的银行存款等承担全部赔偿责任。武陵源工行关于被扣划的银行存款应当由朱胜兰承担还款责任的辩解意见，本院不予采纳。原告朱高云的损失具体认定如下：1.被扣划银行存23300.77元。2.误工费、交通费。因涉案信用卡透支款逾期未还，朱高云的银行存款两次被扣划，朱高云为此多次往返桑植、永定、武陵源，实际存在交通费和误工损失，本院酌情认定交通费200元、误工费500元。3.律师费。原告聘请律师参与诉讼，实际支出代理费5000元，有《委托代理合同》及代理费发票予以佐证，本院予以确认。4.案件受理费。朱高云不知道涉案信用卡被冒领的事实，依法维权提起诉讼，案件受理费157元系实际支出，本院予以确认。以上四项损失共计29157.77元，应当由武陵源公司工行予以赔偿。关于精神损害赔偿金，朱高云请求确认合同无效，并非以侵权纠纷主张权利，而合同关系中并无给予精神损害赔偿的法律规定，故朱高云请求武陵源工行赔偿精神损害赔偿金5000元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条第一款、第四十二条第一款之规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行与朱胜兰以朱高云名义办理的62×××02信用卡的合同无效，中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行立即注销62×××02信用卡；二、中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行立即删除朱高云因62×××02信用卡产生的个人征信记录中的不良记录；三、中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行立即赔偿朱高云被扣划的银行存款、交通费、误工费、律师费、案件受理费共计29157.77元；四、驳回朱高云的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费660元，减半收取330元，由朱高云负担65元，中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行负担265元；鉴定费2300元，由中国工商银行股份有限公司张家界武陵源支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  左红艳二〇二〇年二月十日书记员  喻 涛附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。第四十二条发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填（选）要素，对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。对信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名（签章、输入工作代码）或系统审核记录缺失等情况的，不得核发信用卡。