江苏省扬州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1091民初1131号原告：江苏扬州农村商业银行股份有限公司，住所地在江苏省扬州市鸿大路1号。法定代表人：周仁山，该公司董事长。委托代理人：高伟、朱玲，该公司员工。被告：胥元松，男，1975年4月22日出生，汉族，住江苏省扬州市。委托代理人：袁春明、高鹏，江苏石塔律师事务所律师。被告：张秀梅，女，1975年5月5日出生，汉族，住江苏省扬州市。委托代理人：袁春明、高鹏，江苏石塔律师事务所律师。被告：冯志龙，男，1976年7月2日出生，汉族，住江苏省扬州市开发区。委托代理人：胡秉章、杨家俊，扬州市东城法律事务所法律工作者。被告：倪红，女，1978年1月28日出生，汉族，住江苏省扬州市开发区。委托代理人：胡秉章、杨家俊，扬州市东城法律事务所法律工作者。原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司（以下简称扬州农商行）与被告胥元松、张秀梅、冯志龙、倪红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月8日立案受理，后依法适用简易程序，于2016年9月6日、2016年9月13日公开开庭进行了审理，原告扬州农商行的委托代理人朱玲、被告胥元松、张秀梅的委托代理人袁春明、被告冯志龙、倪红的委托代理人胡秉章到庭参加诉讼，后依法转为普通程序，于2017年3月3日再次公开开庭进行了审理,原告扬州农商行的委托代理人朱玲、高伟、被告胥元松、张秀梅的委托代理人高鹏、被告冯志龙、倪红的委托代理人胡秉章到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告扬州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金44.99万元及利息；2、判令原告对被告冯志龙、倪红名下位于扬州市华苑）6-104室及地下室房地产拍卖、变卖或折价所得价款优先偿还上述债务。事实和理由：2015年4月2日，扬州农商行与胥元松、张秀梅、冯志龙、倪红签订《最高额个人担保借款合同》，约定：自2015年4月2日至2018年4月1日，胥元松可在最高额50万元额度内向扬州农商行循环借款，还款方式为按月结息，到期还本，冯志龙、倪红以其名下的位于扬州市华苑）6-104室及地下室的房地产为胥元松的上述借款提供抵押担保，张秀梅为胥元松的上述借款提供连带责任保证。冯志龙、倪红与扬州农商行另行签订了《房地产抵押合同》，并就抵押房产办理了抵押登记。2015年4月3日，扬州农商行依约履行了贷款人义务，向胥元松发放贷款50万元，借款借据载明的借款到期日为2016年3月23日，借款年利率为8.8275%。借款到期后，胥元松未能按期还款，经双方协商，扬州农商行于2016年3月31日对该笔借款进行了压缩转据处理（压缩5.01万元，转据44.99万元），到期日为2016年9月30日，借款年利率为8.42%。胥元松向原告出具还款承诺：自2016年4月开始每月归还本金7.5万元，同时结清当月利息，至全部还清所有借款本息，若有一期本金或利息未能按上述还款计划兑现，视为违约，同时，扬州农商行有权宣告贷款提前到期。转据后，胥元松仅在结息日内支付了2016年4月、5月、6月的利息，本金至今未能归还。被告胥元松辩称，2015年4月2日，为经营扬州昊业新能源冷暖设备有限公司（以下简称昊业公司），其以个人名义向扬州农商行借款50万元，冯志龙、倪红提供的抵押担保，张秀梅提供了保证担保。借款到期后，因公司经营不善，未能按约还款。经与扬州农商行、冯志龙及倪红协商，扬州农商行对上述借款进行了压缩，并重新出具借据，借款金额为44.99万元，借款到期后，未能按约还款。被告张秀梅辩称，其对扬州农商行的压缩转据并不知情，也未参与借新还旧协议的签订，不应当对44.99万元的借款承担保证责任。被告冯志龙、倪红共同辩称，本案所涉50万元贷款和44.99万元的转据贷款均为以贷还贷。而实际借款人是昊业公司，贷款利息均由昊业公司偿还，故昊业公司是实际债务人，应当由昊业公司承担相信的还款义务，抵押担保人并未书面同意胥元松转移债务的行为，故不应当承担相应的担保责任。2016年3月31日，扬州农商行与胥元松、冯志龙、倪红签订的压缩转据三方协议，约定到期日为2016年9月30日，故本案所涉借款尚未到期。农商行未能提供证据证明胥元松支付了5.01万元的压缩贷款和2016年4月、5月、6月的利息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据到庭当事人的陈述及提供的证据，本院对案件事实认定如下：2015年4月2日，贷款人扬州农商行与借款人胥元松、保证人张秀梅、抵押担保人冯志龙、抵押担保人倪红签订编号为（扬商银）高个借字第【2015】第0402001号《最高额个人担保借款合同》，约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的借款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2015年4月2日起至2018年4月1日止，在贷款人处办理的最高本金月不超过伍拾万元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借款借据的记载为准。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的借款期间和最高本金余额内，贷款人发放借款时无需逐笔办理担保手续。保证人张秀梅为上述最高额借款提供了连带责任保证，保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、评估费、拍卖费、鉴定费等一切实现债权的费用。抵押人冯志龙、倪红以其名下的位于扬州市华苑）6-104室及地下室为主合同项下的借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的所有费用。借款人未按本合同约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按本合同约定利率的百分之一百五十计收罚息，直至本息清偿完毕为止。借款人未按合同约定期限支付借款利息的，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回以发放借款或采取其他资产保全措施……。同日，冯志龙、倪红与扬州农商行另行签订了《房地产抵押合同》，并就抵押房产（房屋产权证号为扬房权证维字第××）办理了最高额抵押登记（房屋他项权证号为扬房他证维字第××号），登记债权数额为500000元。2015年4月3日，扬州农商行依约向胥元松发放了50万元贷款，借款借据载明的借款到期日为2016年3月23日，结息方式为每月21日结息，借款年利率为8.8275%。2016年3月31日，胥元松向扬州农商行申请压缩转据（压缩5万元、转据45万元），承诺：自2016年4月开始每月归还本金7.5万元，利息当月结清，至转据贷款全部还清，转据期间内，若有一期本金或利息未能按上述还款计划兑现，扬州农商行可宣告本人44.99万元贷款提前到期。同日，扬州农商行与胥元松、冯志龙、倪红签订《胥元松压缩转据44.99万元贷款还款承诺》，约定：胥元松在扬州农商行办理的44.99万元压缩转据贷款，在6个月存续期内，胥元松应在2016年4月30日前、2016年5月31日前、2016年6月30日前、2016年7月31日前、2016年8月31日前，胥元松均需每月分别归还本金7.5万元，同时每月结息日结清当月利息，至转据贷款于2016年9月30日到期时，全部还清贷款本息。同日，扬州农商行出具借款借据，载明：贷款用途为压缩转据，结息方式为每月20日结息，年利率为8.42%，到期日为2016年9月30日。截止2016年8月2日，胥元松欠扬州农商行借款本金44.99万元、利息1263.78元。上述款项，胥元松至今未能按约归还，各担保人亦未履行担保责任。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按约定全面履行自己的义务。原、被告之间签订的《最高额个人担保合同》、《房地产抵押合同》、《胥元松压缩转据44.99万元贷款还款承诺》合法有效。原告扬州农商行按约履行了发放贷款的义务，借款到期后，被告胥元松未按约履行还款义务，已构成违约，应承担由此产生的法律后果，现原告要求被告胥元松偿还贷款本金44.99万元、利息1263.78元（截至2016年8月2日），并继续承担至本息还清之日的利息的诉讼请求有合同和法律依据，本院予以支持。被告胥元松在未按约清偿上述款项时，原告扬州农商行作为合法的抵押权人有权对被告冯志龙、倪红提供的其名下的位于扬州市华苑）6-104室及地下室房屋折价或者拍卖、变卖的价款在最高债权数额50万元范围内优先受偿上述债权。对被告冯志龙、倪红辩称，借款的实际使用人系昊业公司，应当由昊业公司承担相应的还款责任，本院认为，原告已经按约将借款打入被告胥元松的账户，即履行了放款义务，至于胥元松获得款项后如何支配，本案不予理涉。对冯志龙、倪红辩称，本案所涉44.99万元借款尚未到期，且与2015年4月3日的借款50万元属于两个不同的法律关系。本院认为，44.9万的压缩转据贷款系2015年4月3日的借款50万元的延续，属于《最高额个人担保合同》项下的借款，主合同及还款承诺均约定了借款人违反还款义务，贷款人有权提前收回已发放借款，现被告胥元松未能按约归还借款，被告冯志龙、倪红作为抵押担保人应当承担相应的担保责任。被告张秀梅作为《最高额个人担保合同》项下的连带责任保证人，应对被告胥元松的上述债务承担连带清偿责任。故对，被告张秀梅、冯志龙、倪红的抗辩意见，本院不予采信。被告张秀梅、冯志龙、倪红在承担担保责任后，有权向被告胥元松追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》一百三十四条之规定，判决如下：一、被告胥元松于本判决书生效之日起十日内向原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金44.99万元、利息1263.78元（截至2016年8月2日），并继续承担至本息还清之日的利息（含罚息和复利）；二、原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司有权对扬州市华苑）6-104室及地下室的房屋采取拍卖、变卖等方式后所得价款在债权数额500000元范围内为对上述第一项债权优先受偿；三、被告张秀梅对被告胥元松的上述第一项债务承担连带清偿责任。四、被告张秀梅、冯志龙、倪红在承担担保责任后，有权向被告胥元松追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费8068元，由被告胥元松、张秀梅、冯志龙、倪红负担。（此款原告已预交，被告应负担的案件受理费于本判决生效后十日内直接支付给原告，原告预交的案件受理费本院不再退还。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审 判 长  朱朝阳代理审判员  吴 昊代理审判员  黄迎凯二〇一七年三月七日书 记 员  石 冰