山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终226号 上诉人（原审被告）：李凤如，女，1969年2月20日出生，汉族，户籍地河南省汤阴县，约定送达地址河南省安阳市汤阴县。 被上诉人（原审原告）：海尔消费金融有限公司，住所地青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层。 法定代表人：谭丽霞，董事长。 委托诉讼代理人：栾喜峰、李闻涛，上海锦天城（青岛）律师事务所律师。 上诉人李凤如因与被上诉人海尔消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市黄岛区人民法院（2019）鲁0202民初5137号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 李凤如上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人不承担还款责任或发回重审。事实和理由：被上诉人属于套路贷公司，是涉黑犯罪组织。我贷的款预先扣了利息且该公司不具备贷款资格是职业放贷。贷款到期后，该公司很多人对我的亲戚朋友进行恐吓、辱骂、打电话、发信息，骚扰我及我的亲朋好友，造成我精神失常，经常失眠。我根本就没有贷这么多钱是被上诉人利滚利计算这么多。 海尔消费金融有限公司辩称：一审判决正确。被上诉人持有中国银行业监督管理委员会监管局颁发的《中华人民共和国金融许可证》，可依法从事发放个人消费贷款业务。被上诉人足额向上诉人支付贷款，没有先扣利息，被上诉人依法成立，并非涉黑组织，被上诉人没有骚扰过上诉人及其亲友。 海尔消费金融有限公司向原审法院提出诉讼请求：依法判令李凤如立即按照以下表格内容所载诉请金额、利率标准等向海尔消费金融有限公司偿还未还借款本金、利息（第一期期内及逾期利息）、罚息（以未还借款本金为基数，自逾期之日至实际偿清之日止，按照法律规定或合同约定的综合年利率计算）并承担诉讼费用。                            诉请             分项                       未还借款本金（元）                       第一期期内利息（元）                       逾期日期                       综合年利率（%）                               1                       17499.98                       /                       2018-6-30                       24                               2                       6562.49                       /                       2018-7-8                       21.6                               3                       3037.50                       /                       2018-7-20                       21.6                               4                       2673.92                       /                       2018-7-2                       21.6                               5                       5226                       64.8                       2018-8-21                       21.6                               合计                       34999.89                       64.8                                                            海尔消费金融有限公司针对自己的主张，提供了下列证据： 1.《金融许可证》；2.“够花”消费贷款平台产品说明截图；3.《电子身份验证服务合作协议书》、《诚信信息识别服务协议及补充协议》、李凤如身份证照片、人脸识别照片；《有关电子的有效性说明》、《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》光盘；4.《个人借款合同》；5.《支付业务许可证》、《营业执照》、《移动支付业务合作协议》、《账户支付业务合同》、《交易信息记录查询表》、《平安银行股份有限公司青岛分行代付明细》；6.《借款人欠款明细表》；7.青岛市中级人民法院《关于海尔消费金融有限公司金融借款纠纷立案指定管辖通知》。 李凤如未到庭质证，也未提供证据。 原审法院认证如下：海尔消费金融有限公司所提供的证据能够形成证明其待证事项的证据链条，能够证明李凤如向海尔消费金融有限公司贷款及李凤如逾期未偿还海尔消费金融有限公司贷款的相关事实，在李凤如未到庭质证的情况下，原审法院对海尔消费金融有限公司所陈述的事实予以认定并作为案件事实认定的依据。 原审法院经审理，认定案件事实与海尔消费金融有限公司陈述的事实一致。 另查明，对于本金为5226元的贷款，放款后李凤如未还款，合同约定期内利率未超过年利率24%，期内应还借款利息64.8元。 原审法院认为，海尔消费金融有限公司和李凤如通过互联网平台签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定享有权利、履行义务。现海尔消费金融有限公司已按约发放了贷款，但李凤如未按约归还借款及利息已构成违约，海尔消费金融有限公司有权宣布借款提前到期，李凤如应向海尔消费金融有限公司偿还未还本金并承担相应违约责任。原、李凤如双方签订的《个人借款合同》中，本金为35000元的贷款约定的利息、罚息计算标准总额超出年利率24%，依据法律规定，对于总计超过年利率24%的部分，不予支持。本案中，结合李凤如的实际还款情况，对于本金为35000元的贷款，李凤如应支付海尔消费金融有限公司以未还本金为基数，自逾期之日至李凤如实际偿清之日止，按照综合年利率24%计算的利息、罚息。对于本金为5226元的贷款，李凤如应支付自2018年7月20日至2018年8月20日的期内应还借款利息64.8元,及以未还本金为基数，自逾期之日至李凤如实际偿清之日止，按照综合年利率21.6%计算的利息、罚息。对于其余3笔贷款，李凤如分别应支付海尔消费金融有限公司以未还本金为基数，自逾期之日至李凤如实际偿清之日止，按照综合年利率21.6%计算的利息、罚息。 李凤如经原审法院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩权利，应承担由此带来的不利法律后果，原审法院依法可以缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：李凤如于判决生效后十日内向海尔消费金融有限公司履行偿还未还本金、首期期内利息及以未还本金为基数，自起算之日至实际清偿之日按综合年利率计算的利息、罚息的义务。上述债务为下表所载各分项内容的合计：                            判项                       应偿本金             （元）                       首期期内利息                       利息、罚息适用综合年利率（%）                       利息、罚息起算日期                               一                       17499.98                       /                       24                       2018-6-30                               二                       6562.49                       /                       21.6                       2018-7-8                               三                       3037.5                       /                       21.6                       2018-7-20                               四                       2673.92                       /                       21.6                       2018-7-2                               五                       5226                       64.8                       21.6                       2018-8-21                如果李凤如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费339元，由李凤如负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对原审查明的事实予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点问题是：上诉人李凤如应否偿还被上诉人海尔消费金融有限公司款项。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，被上诉人海尔消费金融有限公司系依法成立，且持有中国银行业监督管理委员会监管局颁发的《中华人民共和国金融许可证》，故其具有向上诉人发放小额贷款的资格。海尔消费金融有限公司依合同约定向李凤如发放了贷款，上诉人应予返还贷款。上诉人李凤如主张海尔消费金融有限公司系黑社会犯罪组织无事实及法律依据，本院不予采信。 另，本案系金融借款纠纷，上诉人李凤如主张其受到恐吓、辱骂，造成名誉损伤，与本案争议事项系不同的法律关系。 综上，上诉人李凤如的上诉请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费339元，由上诉人李凤如负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二〇年二月二十一日   书记员  翟国媛