太原市小店区人民法院   民事判决书   （2017）晋0105民初4528号   原告：中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行，住所地太原市小店区南内环街**。   负责人：于震，行长。   委托诉讼代理人：王富靖，山西鸿飞律师事务所律师。   被告：郭连生，男，1958年7月28日出生，汉族，住山西省孝义市。   被告：郭银平，女，1959年7月1日出生，汉族，住山西省孝义市。   被告：张瑞滨，男，1972年9月7日出生，汉族，住太原市。   原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行与被告郭连生、郭银平、张瑞滨借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行的委托诉讼代理人王富靖到庭参加了诉讼。被告郭连生、郭银平、张瑞滨经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告郭连生、郭银平归还原告贷款本金95871.32元、利息26427.28元（利息截止2017年5月24日），共计122298.60元以及从2017年5月25日至全部还清借款时的利息等相关费用；2、请求判令被告张瑞滨在其担保范围内承担连带保证责任；3、依法判令三被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2004年5月14日，原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行与被告郭连生、太原市恒运通房地产开发有限公司签订了《个人购房借款合同》，依据合同约定，被告郭连生向原告借款人民币25万元，用于购买太原市小店区学府街391号一单元1203号住房；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结算，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，不另行通知；贷款期限为18年，实际放款日与到期日以借款借据为准，同时被告以其所购房屋作为该笔贷款的抵押。被告张瑞滨作为保证人，承诺如被告郭连生不能按期还贷，其愿为被告郭连生偿还全部贷款。被告郭连生授权贷款人将该笔全部贷款一次划入售房者太原市恒运通房地产开发有限公司账户。上述合同签订后，原告依约履行了义务，但被告郭连生拒不履行还款义务，被告郭银平作为其配偶未履行共同偿还义务，被告张瑞滨作为保证人也未承担保证责任。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。   被告郭连生、郭银平、张瑞滨均未做答辩，也未在法定期限内提交书面答辩状及相关证据。   经审理查明，被告郭连生与被告郭银平系夫妻关系。2004年5月14日，原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行（贷款人）、被告郭连生（借款人）签订编号为A住字工行大营盘支行2004年14846号《个人购房借款合同》一份，合同约定，贷款金额为250000元，贷款用于借款人购买座落于太原市小店区学府街391号一单元1203号住房，建筑面积为108.19平方米；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；贷款期限为18年，自2004年5月20日起至2022年5月19日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与合同具有同等法律效力；自贷款发放次月起，借款人按等额本金还款法按月归还贷款本息，共216期；如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.1的罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；借款人违反合同借贷条款中的任何条款，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；借款人保证以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》所示财产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按合同规定计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。合同还约定了其他权利义务条款。《个人购房借款合同》所附的《抵押物清单》所载的抵押物地址位于太原市小店区学府街391号1-1203，原值为370000元。同日，被告郭银平向原告出具《承诺书》一份，称其与借款人郭连生系夫妻关系，承诺同意借款人郭连生将恒运通商厦一单元十二层1203号房屋抵押给中国工商银行太原市大营盘支行，并且同意银行在借款人出现违约情况时处置该房产。同日，被告张瑞滨向原告出具《承诺书》一份，承诺若被告郭连生不能按期还贷款，其愿为被告郭连生偿还全部贷款。太原市学府街391号12幢1203号房屋办理了他项登记，房屋他项权人为原告，权利种类为抵押，设定日期为2005年9月20日，期限为16年零8个月。2004年5月20日，原告向被告郭连生发放贷款250000元，该款项由原告以被告郭连生购房款的名义划入售房者太原市恒运通房地产开发有限公司账户。截至2017年4月30日，被告郭连生积欠原告本金25269.87元、利息8127.56元，违约天数650天，未偿还贷款余额95871.32元。   庭审中，原告称其所主张的利息等相关费用为利息、罚息和复利。   确认以上事实的依据有原告提交的《个人购房借款合同》《抵押物清单》《借款借据》《承诺书》《中国工商银行贷款提前到期通知书》、结婚证复印件，上述证据经当庭举证及本院审查，另有本案庭审笔录在卷佐证，足以采信。   本院认为，原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行与被告郭连生签订的《个人购房借款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告郭连生发放借款250000元，被告郭连生负有按期归还本息的义务。被告郭连生未按约定向原告支付借款本金和利息，已构成违约。根据合同约定，原告有权提前收回剩余未偿还借款本金，并要求被告郭连生支付利息、罚息和复利，故被告郭连生应归还原告贷款本金95871.32元、利息8127.56元（截至2017年4月30日），以及从2017年5月1日起至全部还清借款时的利息、罚息和复利。因被告郭连生与被告郭银平系夫妻关系，上述债务产生于夫妻关系存续期间且用于家庭日常生活需要，故被告郭银平应对被告郭连生的上述债务承担共同偿还责任。被告张瑞滨出具《承诺书》承诺若被告郭连生未按期偿还贷款，其愿为被告郭连生偿还全部贷款，应当视为其自愿为被告郭连生所负债务承担连带责任保证担保。因太原市学府街391号12幢1203号房屋办理了抵押登记，故本案借款既有物的担保又有人的担保，且物的担保由债务人自己提供。因同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。原告主张的欠款共计122298.60元，《抵押物清单》所载被告郭连生所抵押房屋的原值为370000元，按顺序清偿足以偿还全部欠款，故对原告要求被告张瑞滨承担连带保证责任的主张，本院不予支持。被告郭连生、郭银平、张瑞滨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，应当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告郭连生、郭银平于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行贷款本金95871.32元并支付截止到2017年4月30日的利息8127.56元。   二、被告郭连生、郭银平于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行贷款本金95871.32元自2017年5月1日起至借款全部还清之日止按照合同约定产生利息、罚息。   三、被告郭连生、郭银平于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行贷款未付利息自2017年5月1日起至利息全部付清之日止按照合同约定产生的复利。   四、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2746元（原告已预交），由被告郭连生、郭银平共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 温 姣   人民陪审员 王计兰   人民陪审员 张桂莲     二〇一八年三月十四日   书 记 员 曹 群