广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初165号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。法定代表人：韦海铭，该行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：符春俊，广东德法理律师事务所实习律师。被告：黎伟华，男，1979年4月17日出生，汉族，住东莞市，被告：周玉平，女，1979年7月2日出生，汉族，住东莞市，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告黎伟华、周玉平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月9日受理后，依法组成合议庭，于2017年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告黎伟华、周玉平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年3月8日，原告和被告黎伟华签订编号为2016年JNSQF字4846号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定黎伟华以信用卡向原告借款1267000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。原告与黎伟华于同日又签订编号为2016年DNSQF字4846号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定黎伟华以其所购的粤Ｓ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告黎伟华支付了借款，但黎伟华未能依约按期偿还欠款，截至2016年10月15日出现逾期供款现象M2期，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计1267562.42元。经原告多次催收，黎伟华仍未归还。因此，原告依据合同约定向黎伟华主张一次性收回所有欠款。黎伟华在签约时向原告提供配偶的身份证明及与其婚姻关系证明材料，证明借款时两被告为夫妻关系。因此，黎伟华的还款责任为两被告共同责任。故原告起诉，请求判令：1、被告黎伟华向原告清偿借款本金（含手续费）、利息、滞纳金（暂计至2016年10月15日到期本金117723元、未到期本金1142036元、利息1833.15元、滞纳金5970.27元，其后利息及滞纳金按照合同约定计至欠款清偿之日）；2、原告对处理抵押物粤Ｓ×××××小汽车所得价款享有优先受偿权；3、被周玉平对被告黎伟华上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告以案件起诉后被告偿还了部分款项为由，变更诉讼请求第1项为向原告清偿借款本金（含手续费）、利息、滞纳金（暂计至2017年2月15日到期本金127638.84元、未到期本金985072元、利息3353.5元、滞纳金7703.49元，其后利息及滞纳金按照合同约定计至欠款清偿之日），其中滞纳金自2017年1月1日变更名称为“还款违约金”。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、轻松购车易借款申请表；2、结婚证复印件；3、中银信用卡购车分期付款借款合同及附件；4、中银信用卡购车分期付款抵押合同、抵押财产清单；5、机动车登记证书；6、借款借据、pose单；7、卡账户交易历史表；8、律师函；9、卡账户交易历史表（截至2017年2月15日）；10、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告。两被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2016年3月8日，原告与被告黎伟华签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：持卡人黎伟华；卡号62×××14；购车分期额度1267000元，分期36期（月）；合同项下购车分期手续费为45705元，手续费可一次扣收或在分期期限内逐月平均扣收；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。上述借款合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”规定：甲方（持卡人）在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方（中国银行股份有限公司）规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年3月8日，原告与黎伟华签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定黎伟华以粤Ｓ×××××小汽车作为抵押物对上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》借款债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等）承担担保责任。2016年6月29日双方在车辆登记部门进行了抵押登记。2016年3月8日原告将借款1267000元直接付至黎伟华指定的账户用于购车。黎伟华仅偿还部分本息，之后未再还款。诉讼中，原告提供黎伟华卡号62×××14的信用卡未还款查询，显示：截至2016年10月15日应收账款1267562.42元，其中拖欠到期本金117723元、未到期本金1142036元、应收利息1833.15元、滞纳金5970.27元；截至2017年2月15日应收账款1123767.83元，其中拖欠到期本金127638.84元、未到期本金985072元、应收利息3353.50元、滞纳金7703.49元。原告提供被告周玉平、黎伟华结婚证复印件，以及东莞市婚姻登记部门对本院的复函显示，黎伟华与周玉平于2004年3月1日登记结婚。另查明：原告原名中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月变更名称为中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收取标准不变。该公告自2017年1月1日起执行。本院认为：原告与被告黎伟华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行。原告向黎伟华指定的账户发放贷款1267000元后，黎伟华应依约还款，逾期还款的应承担相应的违约责任，向原告偿还欠款本金以及利息及滞纳金。黎伟华逾期未还款，原告依据合同约定享有合同解除权，即原告有权要求黎伟华一次性提前还清分期付款交易的剩余金额，并对黎伟华尚欠借款计收利息及滞纳金。对于原告提供的黎伟华尚欠借款本金、利息及滞纳金的计算金额，被告没有提出异议，本院予以认定。因此原告要求黎伟华还本付息并支付滞纳金，有合同依据，本院予以支持被告黎伟华将其名下粤Ｓ×××××小汽车抵押给原告作为偿还借款的担保，并已依法在车管部门办理了抵押登记手续，双方之间担保民事法律关系成立有效。原告作为抵押权人，当黎伟华不履行还款义务时，有权从依法处理抵押物所得的价款中优先受偿。对原告提供的两被告的结婚证复印件，两被告没有提出异议，本院予以采信。因周玉平与黎伟华为夫妻关系，黎伟华借款用于购买的小型轿车，按常理应属于家庭共同生活或生产用具。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产。故黎伟华欠原告债务为夫妻共同债务，即周玉平对黎伟华本案债务应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决以下：一、被告黎伟华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金（含手续费）1112710.84元，并支付利息、还款违约金（暂计至2017年2月15日利息3353.50元、还款违约金7703.49元，其后利息按照日万分之五的利率按月计收复利，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%计算，均计算到欠款清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对处理被告黎伟华名下粤Ｓ×××××小汽车所得价款享有优先受偿权。三、被告周玉平对被告黎伟华于本判决第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16208元、财产保全费5000元，由被告黎伟华、周玉平负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 吴伯南二〇一七年三月三十一日书 记 员 吴小乐