江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1291民初1406号原告：中国工商银行股份有限公司泰州新区支行,统一社会信用代码91321200741343297B，住所地泰州市开发区凤凰西路一号(苏源花园中心广场会所)。负责人：解忠，该行行长。委托诉讼代理人：顾维兵，男，该行员工。委托诉讼代理人：刘冬，江苏众成信律师事务所律师。被告：单顶南，男，1986年10月7日出生，汉族，住泰州市兴化市。被告：余鸭芹，女，1986年11月6日出生，汉族，住泰州市兴化市。原告中国工商银行股份有限公司泰州新区支行（以下简称工商银行）与被告单顶南、余鸭芹信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人顾维兵、刘冬，被告单顶南到庭参加诉讼。被告余鸭芹经本院公告传票传唤，期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.两被告立即偿还原告信用卡欠款本息合计170145.58元（其中本金91158.65元，利息60548.73元，违约金18438.2元，暂计算至2019年1月17日；自2019年1月18日起至实际清偿日止，依照中国工商银行牡丹卡领用合约规定的标准所应承担的利息、违约金）；2.原告就拍卖、变卖被告抵押物苏Ｍ×××××发动机号为0044013的广汽菲亚特牌小轿车后所得价款优先受偿；3.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告于2014年2月12日向原告申请办理卡号为62×××11牡丹信用卡一张。被告因购车需求，于当天，申请额度调整为15万元，并分36期偿还。双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，并办理了车辆抵押登记手续。两被告系夫妻关系，被告二承诺对被告一的债务承担共同偿还责任。信用卡办理完毕后，被告使用该信用卡进行消费，但却未按照领用合约规定的还款方式及时还款，截止到2019年1月17日，被告已经透支本息合计人民币170145.58元。虽经原告多次催收，未果。单顶南辩称：贷款150000元是事实，但是我目前无力偿还。余鸭芹未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：单顶南向工商银行申领信用卡，并签字确认阅读了解了信用卡领用合约。信用卡领用合约第三条第3款约定：甲方（申领方）除取现及转账透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工商银行有权停止其牡丹卡的使用。2014年2月12日，单顶南与工商银行签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，约定由单顶南向工商银行透支150000元，单顶南使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行偿还透支的资金，分期还款共计36期，首次偿还的金额为4190元，以后每期偿还的金额为4166元，每期分期款于次月的25日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。同日，余鸭芹向原告出具共同偿债人承诺书一份，承诺对上述债务承担共同偿还责任。同日，单顶南、余鸭芹与工商银行签订抵押合同，约定用苏Ｍ×××××菲亚特汽车为上述透支款提供抵押担保，就此，余鸭芹并向工商银行出具共有人同意抵押担保承诺书一份。2014年2月28日，单顶南名下苏Ｍ×××××(车架号LWVAA1528DA043639)菲亚特汽车办理抵押登记，抵押权人为工商银行。另查，单顶南与余鸭芹于2008年10月8日登记结婚。再查明，工商银行发放150000元贷款后，截止2019年4月10日，单顶南共欠本金91158.65元、利息60548.73元及违约金18438.3元，合计170145.58元。上述事实有当事人的陈述、信用卡申请表、购车分期付款谈话笔录、信用卡业务申请书、领用合约、购车分期付款业务申请书、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、抵押权登记证书、身份证、户口本、共同偿债人承诺书、查询分期付款凭证、电脑截屏、卡明细等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为：本案系信用卡纠纷。被告单顶南在原告处申请办理信用卡，并签字确认阅读了解了信用卡领用合约，该行为系其真实意思表示，合约及章程应属合法有效。工商银行按约发放信用卡，单顶南持卡消费后，却未按合同约定归还透支款及产生的利息，已构成违约，理应承担相应的违约责任。截止2019年1月17日，单顶南共欠本金91158.65元、利息60548.73元及违约金18438.3元，合计170145.58元。被告单顶南应按约偿还上述款项。因单顶南未按约还本付息，原告要求被告支付自2019年1月18日起至实际清偿之日止，按照牡丹卡领用合约约定标准计算的利息及违约金符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告余鸭芹承诺作为案涉贷款的共同还款人，其应对单顶南的上述承担共同偿还责任。单顶南、余鸭芹以其共同共有的苏Ｍ×××××菲亚特汽车(车架号LWVAA1528DA043639)为讼争借款抵押担保，并办理了抵押登记，他项权利人为原告，原告依法对上述抵押物享有优先受偿权。被告余鸭芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对其举证、质证权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告单顶南、余鸭芹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泰州新区支行信用卡透支产生的截止2019年1月17日的本金91158.65元、利息60548.73元及违约金18438.3元，合计170145.58元；同时偿还自2019年1月18日起至实际偿还之日止，按领用合约约定标准计算的利息及违约金；二、原告中国工商银行股份有限公司泰州新区支行有权就苏Ｍ×××××菲亚特汽车(车架号LWVAA1528DA043639)的变价款优先受偿本判决第一项所确定的债权。如未按本判决指定的期间履行给付上述款项的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3702元、公告费600元，合计4302元，由被告单顶南负担（此款原告已垫付，被告于本判决生效后十日内一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  王 芸人民陪审员  刘葆久人民陪审员  肖桂明二〇二〇年二月十日法官 助理  祝 倩书 记 员  徐 韵附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。