福建省长汀县人民法院     民  事  判  决  书     (2020)闽0821民初4号     原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。   法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。   委托诉讼代理人：吴永烨，男，1976年10月9日生，汉族，住长汀县。   被告：付贵天，男，1973年12月6日生，汉族，住长汀县。   原告长汀县农村信用合作联社与被告付贵天信用卡纠纷一案，本院于2020年1月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社的委托诉讼代理人吴永烨到庭参加诉讼，被告付贵天经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：付贵天归还长汀信用社贷记卡透支本金49,989.53元及利息、滞纳金、违约金、年费等31,306.93元（计算至2019年8月22日），并支付自2019年8月23日起至款清之日止按合同约定方式计算的利息、违约金、滞纳金、年费等实现债权的一切费用。事实和理由：2017年5月17日，付贵天向长汀信用社就个人申领适用福万通IC贷记卡的有关事项签订了合约，授信金额50,000元整，期限为2017年5月31日至2022年6月。该户透支信用卡逾期最高期数14期，呆滞透支本金49,989.53元，所欠利息、滞纳金、违约金等31,306.93元（计算至2019年8月22日），总计81,296.46元。长汀信用社催要未果，特具诉状，请求如诉判决。   付贵天未到庭，亦未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：   2017年5月17日，付贵天向长汀信用社申领了卡号为62×××00的福万通ＩＣ贷记卡，额度为50000元，免年费，消费透支利息为年利率为18%，有效期至2022年6月。2017年6月19日开始，付贵天按照《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》约定使用信用卡。2018年5月23日，付贵天透支本金25000元；同年6月15日，付贵天透支本金25000元；同日，付贵天存入25000元，用于偿还同年4月23日的透支款25000元；此后，付贵天未再归还过本息。结合付贵天之前还款结余10.47元，至2018年6月15日，付贵天共计透支本金49989.53元尚未归还。至2018年7月22日，因透支本金产生的违约金为249.95元，利息1237.3元，共计1487.25元。   另查明，《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡章程》对借款主要约定如下：1.甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现现金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2.福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为日万分之五（即日利率0.5‰）。3.上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额适用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作退还。   认定上述事实的证据有长汀信用社提交的付贵天居民身份证复印件、《福建省农村信用社贷记卡申请表》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡章程》、交易明细、账户余额查询表及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。   本院认为，付贵天向原告申请福万通IC贷记卡，长汀信用社予以准许，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，当属有效，付贵天应遵守福万通IC贷记卡领用合约的有关规定。付贵天使用福万通IC贷记卡透支消费后未能按时足额还本付息，已构成违约，长汀信用社要求付贵天返还透支款本金49,989.53元，有事实和法律依据，应予支持。对于违约金的调整及利息处理的问题，应结合合同约定和违约金、利息叠加后的月利率进行综合考量，违约金、利息叠加后的月利率之和不超过2%为妥。本案中，截止至2018年7月22日，其违约金和利息叠加后的月利率约为2%，此后则超出2%的幅度越来越大，故关于违约金，以2018年7月22日为时间截点，本院支持此前产生的违约金和利息，对此后的违约金和利息计取，则以综合利率2%为妥。故本院支持按透支本金49989.53元为基数、按照月利率2%计算的违约金和利息。案涉款项双方约定的是免年费的信用卡，且双方未约定滞纳金，故长汀信用社要求付贵天支付信用卡年费、滞纳金的请求，无事实和法律依据，本院不予支持。付贵天经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃本案一审期间的举证质证抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、付贵天应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社福万通IC贷记卡透支本金49,989.53元及到期利息、违约金1487.25元，共计51476.78元，并支付从2018年7月23日起至款清之日止以49,989.53元为基数按月利率2%计算的利息。   二、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。   如果付贵天未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,832.4元，减半收取计916.2元，由长汀县农村信用合作联社负担192元，付贵天负担724.2元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。   本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。       审 判 员  邱 日 鑫         二〇二〇年二月十七日     法官助理  陈 枫 彬   书 记 员  饶长汀妹         附相关法条：     《中华人民共和国合同法》   第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百零八条 当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。   第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十九条 申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关的诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期限间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。