广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤01民终21198号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，所在地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，该支行行长。委托诉讼代理人：陈浩强，广东智洋律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：吴丽芳，女，1985年9月25日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。上诉人中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建设银行白云支行）因与被上诉人吴丽芳信用卡纠纷一案，不服广东省广州市白云区人民法院（2019）粤0111民初2114号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。建设银行白云支行上诉请求：1.撤销一审判决，改判吴丽芳向建设银行白云支行清偿信用卡欠款234789.53元（暂计至2018年9月30日），并自2018年10月1日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》订明的标准计付利息、违约金至所有欠款还清之日止；2.判令吴丽芳承担本案一、二审的全部诉讼费用。事实和理由：建设银行白云支行按照中国人民银行的要求已于2016年底通过《中国建设银行信用卡章程》将滞纳金改为违约金，并在建设银行白云支行官方网站上公告，根据建设银行白云支行与吴丽芳的约定，该修改和公告有效，应视为吴丽芳同意公告后的内容，即同意建设银行白云支行收取违约金。因此，建设银行白云支行主张收取违约金合法，应予以支持。根据中国人民银行2016年4月15日发出的《关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)的要求，建设银行白云支行已通过《中国建设银行信用卡章程》将滞纳金改为违约金(见《章程》第二十二条)，并于2016年底在官方网站上公告。根据建设银行白云支行与吴丽芳签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条“其他”第1点：“乙方对服务项目、或服务内容、服务价格、优惠措施及其生效和终止日期、与价格相关的例外条款和限制性条款、咨询(投诉)的联系方式等信息通过建设银行网点、网站等渠道以公告方式向甲方明示。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力，甲方应在充分知晓、理解有关公告内容后签署本协议。甲方同意，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告后一定时期后施行，无需另行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿意接受乙方公告内容，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务；如果甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力，若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止本服务。”因此，根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的上述约定，建设银行白云支行已在2017年1月l目前公告收取违约金，吴丽芳未向建设银行白云支行申请变更或终止相关信用卡服务，应视为同意建设银行白云支行收取违约金，建设银行白云支行主张违约金有合同依据，符合法律法规的规定，应予以支持。综上所述，建设银行白云支行计收信用卡违约金应予以支持，恳请法院查明事实，依法作出判决。吴丽芳未到庭亦未作答辩。建设银行白云支行向一审法院起诉请求：1、吴丽芳清偿信用卡欠款234789.53元（暂计至2018年9月30日），并自2018年10月1日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》订明的标准计付利息、违约金至所有欠款还清之日止；2、本案诉讼费用由吴丽芳承担。一审法院认定事实：2013年10月10日，吴丽芳向建设银行白云支行提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申办了龙卡信用卡，卡号为62×××47，后进行透支消费使用。2016年6月21日，吴丽芳向建设银行白云支行提交《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》，申请借款金额300000元；建设银行白云支行审批通过于2016年7月11日向吴丽芳发放了贷款300000元，并将该笔借款300000元计入信用卡（卡号为62×××47）分期应还款项，分36期偿还，每期应还借款本金8333.33元、手续费1560元。贷款发放后，吴丽芳并无按约定还款，从2017年8月开始出现逾期还款、未足额还款的情况，自2018年2月15日后未再偿还任何款项，建设银行白云支行遂将未到期分期款项宣布提前到期并将未到期借款本金、分期手续费一次性计入应偿还款项项目中，并于2019年1月17日向一审法院提起本案诉讼。建设银行白云支行确认截至2018年9月30日，吴丽芳尚欠本金171404.5元、利息22580.5元、手续费25691.03元、违约金15113.5元。一审另查明，《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条第2点约定：“申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期通应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期通应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。”第二条第10点约定：“……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额的……；申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”第四条第3点约定：“分期通的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称章程）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行”。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第8点约定：“甲方（吴丽芳）在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的。对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方（建设银行白云支行）自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第4点约定：“甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计收透支利息。”第五条第5点约定：“甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按欠款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。”下方中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明；滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。建设银行白云支行表示《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定的滞纳金自2017年1月1日后已按违约金予以计收。一审法院认为，吴丽芳向建设银行白云支行申领龙卡信用卡及申请龙卡信用卡分期通业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。建设银行白云支行已依约向吴丽芳发放了贷款300000元，吴丽芳应按约定按期足额归还分期款项，但吴丽芳自2017年8月起未按期足额归还借款本金及分期手续费，2018年2月15日起未偿还任何款项，吴丽芳的行为已构成违约，建设银行白云支行有权根据约定宣布合同项下分期借款全部提前到期并要求吴丽芳归还全部的借款本金、分期手续费并按照约定计收利息。对于建设银行白云支行主张的违约金，因双方就龙卡信用卡分期通业务并无明确约定违约金及违约金的计算标准，建设银行白云支行将滞纳金项目变更为违约金并按照违约金标准计收的行为于法无据，一审法院不予支持。截止2018年9月30日，吴丽芳尚应向建设银行白云支行归还龙卡信用卡分期通业务本金171404.5元、手续费25691.03元、利息22580.5元，此后的利息，以尚欠本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止。吴丽芳经一审法院依法传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，一审法院依法缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，判决：一、在判决生效之日起五日内，吴丽芳向建设银行白云支行偿还借款本金171404.5元、手续费25691.03元及利息（截止2018年9月30日，利息为22580.5元，从2018年10月1日起，利息以171404.5元为本金，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止）；二、驳回建设银行白云支行的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4822元，由吴丽芳负担。上述费用建设银行白云支行已预交，建设银行白云支行同意由吴丽芳在履行判决时向其直接给付。经二审审理查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。另核，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条约定“乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡领用卡章程》、领用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则等信用卡相关内容进行调整，并按照政府监管部门规定的时限通过中国建设银行网站对外公告后执行，上述调整内容均适用于本协议，无需另外通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案；甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用龙卡信用卡及相关服务，如甲方不愿意接受乙方公告内容，应在乙方公告施行前向乙方申请变更或终止相关服务。甲方既不申请变更或终止服务，又不执行乙方施行的公告的，乙方有权选择终止本协议。上述调整后的内容均以乙方最终公告为准。”本院认为，二审审查范围应围绕当事人的上诉请求进行，当事人对一审判决未提起上诉部分，本院予以维持。二审的争议焦点是建设银行白云支行是否有权要求吴丽芳支付违约金。双方在《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定了滞纳金，但并未明确约定违约金及违约金的计算标准。而中国人民银行已明确于2017年1月1日后取消滞纳金，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。建设银行白云支行主张根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，建设银行白云支行作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定建设银行白云支行可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准的调整通知持卡人，但该约定是建设银行白云支行为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；从内容上看，该约定免除了建设银行白云支行就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”据此，建设银行白云支行在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，系其单方所为，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。因此，建设银行白云支行要求吴丽芳支付违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，中国建设银行股份有限公司广州白云支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4822元,由上诉人中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担。本判决为终审判决。审判长  陈舒舒审判员  李 杰审判员  王泳涌二〇二〇年二月十八日书记员  邝俊能曾正