湖南省郴州市中级人民法院执 行 裁 定 书（2020）湘10执复38号复议申请人（申请执行人）：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4-5楼。法定代表人:欧亚平,该公司董事长。委托代理人：郭英齐,上海段和段律师事务所律师。委托代理人：高杨,上海段和段律师事务所律师。被执行人：蒋慧娟，女。复议申请人众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安保险公司）不服湖南省临武县人民法院（以下简称临武县法院）（2019）湘1025执845号执行裁定，向本院申请复议。本院受理后，依法组成合议庭进行了审查。本案现已审查终结。临武县法院审查查明：蒋慧娟于2017年3月4日通过深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司（“小赢理财”系统）与出借人高鼎签订了《借款合同》，约定借款本金为160000元，蒋慧娟向众安保险公司投保个人借款保证保险，约定投保人未能按照借款合同约定履行还款义务的，保险人对投保人应还未还的借款本息承担赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对借款人请求赔偿的权利。出借人已经按照合同约定将借款本金付给蒋慧娟，还款期限内，蒋慧娟逾期未偿还本金135918.84元及相应利息2636.04元。众安保险公司按照保险单的约定向出借人赔付了保险赔偿金后提起仲裁。临武县法院认为：本案属于因网络借贷产生的纠纷，出借人向不特定借款人出借款项，应具备从事金融借贷业务的合法资质。本案中，现有证据不能证实出借人“高鼎”具备从事金融借贷业务的资质，众安保险公司的执行申请缺乏合法性基础，临武县法院予以驳回。据此，临武县法院于2019年12月4日作出（2019）湘1025执845号执行裁定书，裁定驳回申请执行人众安在线财产保险股份有限公司的申请。众安保险公司不服上述裁定，向本院申请复议称：一、临武县法院错误认定本案系因网络借贷产生的纠纷,本案应为保险合同纠纷,属于保险公司理赔后的追偿权纠纷。二、本案不存在最高法院《关于人民法院办理仲裁裁决执行案件若干问题的规定》第三条规定的可裁定驳回执行申请的四种情形，临武县法院驳回执行申请属于法律适用错误。三、临武县法院错误认定出借人需具备从事金融借贷业务的资质，错误否定了借款合同效力，执行法院仅应审查法律规定的应驳回执行申请和不予执行仲裁裁决的法定情形，其余情形无权做实体认定。四、本案系保险合同纠纷，借款合同的效力不影响保险合同的效力，在保险合同合法有效的前提下，临武县法院驳回执行申请也属于法律适用错误。请求：撤销湖南省临武县人民法院（2019）湘1025执845号执行裁定书。本院对临武县法院查明的事实予以确认。本院另查明：经仲裁查明的事实,2017年3月4日，被执行人通过小赢理财与出借人签订了《借款合同》，约定了借款本金数额160000元，借款年化利率为8%，月利率=年利率÷12，借款共按12期偿还本息，其中前十一期仅偿还借款起息日至该还款日的本金及利息（具体每期还款金额以小赢理财系统的还款计划为准），在最后一期还款日借款人需提前2日偿还剩余本金及其借款期限内的全部利息和违约金（若有）等所有应付款项，借款合同在借款人偿还剩余借款本金及其对应的利息和违约金（若有）等所有应付款项后自动终止。双方还确认，借款人于签署《借款合同》的同时，已向申请人投保信用保证保险产品，被保险人为出借人，且本《借款合同》已经申请人审核。借款人逾期偿还借款合同项下人员一期借款本金或利息超过（60）日的，借款将于前述日期届满之日自动加速到期。借款人应于自动加速到期日立即足额归还所有应付未付的本金和利息等费用，否则按逾期还款处理。被执行人作为投保人还向申请人递交了《个人借款保证保险投保单》，并在投保人声明中接受了《众安在线财产保险股份有限公司个人借款保证保险条款》。申请人作为保险人于2017年3月10日向被申请人签发了《个人借款合同履约保证保险保险单》（以下简称《保险单》）。根据《保险单》，被保险人为《借款合同》的债权人；保险金额为171344.07元；保险期限为2017年3月10日零时起至2018年3月9日二十四时止，争议解决由上海仲裁委员会仲裁。《个人借款保证保险条款》第五条和第二十六条约定，在保险期内，投保人未能按照被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险合同约定的等待期仍未足额还款的，则保险人对投保人应偿还而未偿还的借款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对借款人、担保人请求赔偿的权利。根据申请人提交的《借款合同》的小赢理财还款计划系统截屏，被执行人应还本金从2017年4月9日至2018年3月9日止一共12期。被执行人未能归还《借款合同》项下第7期至第12期本金135918.84元和相应利息2636.04元，合计138554.88元。申请人按照《保险单》的约定向出借人赔付保险赔偿金148703.63元。出借人向申请人出具《权益转让确认书》，明确已收到申请人保险赔偿金，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给申请人。再查明，申请人众安保险公司与被执行人蒋慧娟合同纠纷一案，上海仲裁委员会于2019年7月12日作出（2019）沪仲案字第1567号裁决，“被申请人蒋慧娟应于本裁决作出之日起十五日内向申请人众安在线财产保险股份有限公司支付人民币138554.88元；被申请人蒋慧娟应于本裁决作出之日起十五日内向申请人众安在线财产保险股份有限公司支付资金占用期间的利息，该利息的计算方式为：以上述第一项中人命币138554.88元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率的标准，自2019年4月4日起计算至实际清偿之日止”。本院认为，本案的争议焦点为：临武县法院裁定驳回恒元公司的执行申请认定事实是否清楚，适用法律是否正确。《贷款通则》第二十一条规定：“贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。”在贷款业务中，贷款人需要具备从事金融借贷业务的合法资质。本案属于因网络借贷产生的纠纷，出借人向不特定人出借款项，依据现有证据并不能证实出借人“高鼎”具备从事金融借贷业务的资质。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第五条第四款规定：“网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。”网络借贷信息中介机构应当经相关部门许可后，才具有开展网络借贷信息中介业务的资质。本案中，被执行人蒋慧娟通过小赢理财与出借人“高鼎”签订了《借款合同》，小赢理财作为网络借贷信息中介机构，现有证据不能证实其按照相关规定获得了电信业务经营许可，即不能证实小赢理财具有开展网络借贷信息中介业务的资质。综上，众安保险公司的执行申请缺乏合法性基础。众安保险公司提出的复议申请理由均不成立，其复议申请请求本院不予支持。临武县法院（2019）湘1025执845号执行裁定认定事实清楚，适用法律正确，结果应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十五条、《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十三条第一款第（一）项之规定，裁定如下：驳回复议申请人众安在线财产保险股份有限公司的复议申请，维持湖南省临武县人民法院（2019）湘1025执845号执行裁定。本裁定送达后立即生效。审 判 长 欧阳昆兰审 判 员 李 敦 先审 判 员 邹  敏二〇二〇年二月十二日法官助理 何 时 雨书 记 员 唐 曜 耀附相关法律条文：《贷款通则》第二十一条贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第五条拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记。地方金融监管部门应当在网络借贷信息中介机构提交的备案登记材料齐备时予以受理，并在各省（区、市）规定的时限内完成备案登记手续。备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案登记后的网络借贷信息中介机构进行评估分类，并及时将备案登记信息及分类结果在官方网站上公示。网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十五条当事人、利害关系人认为执行行为违反法律规定的，可以向负责执行的人民法院提出书面异议。当事人、利害关系人提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定撤销或者改正；理由不成立的，裁定驳回。当事人、利害关系人对裁定不服的，可以自裁定送达之日起十日内向上一级人民法院申请复议。《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十三条上一级人民法院对不服异议裁定的复议申请审查后，应当按照下列情形，分别处理：（一）异议裁定认定事实清楚，适用法律正确，结果应予维持的，裁定驳回复议申请，维持异议裁定；（二）异议裁定认定事实错误，或者适用法律错误，结果应予纠正的，裁定撤销或者变更异议裁定；（三）异议裁定认定基本事实不清、证据不足的，裁定撤销异议裁定，发回作出裁定的人民法院重新审查，或者查清事实后作出相应裁定；（四）异议裁定遗漏异议请求或者存在其他严重违反法定程序的情形，裁定撤销异议裁定，发回作出裁定的人民法院重新审查；（五）异议裁定对应当适用民事诉讼法第二百二十七条规定审查处理的异议，错误适用民事诉讼法第二百二十五条规定审查处理的，裁定撤销异议裁定，发回作出裁定的人民法院重新作出裁定。除依照本条第一款第三、四、五项发回重新审查或者重新作出裁定的情形外，裁定撤销或者变更异议裁定且执行行为可撤销、变更的，应当同时撤销或者变更该裁定维持的执行行为。人民法院对发回重新审查的案件作出裁定后，当事人、利害关系人申请复议的，上一级人民法院复议后不得再次发回重新审查。