云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）云0181民初2143号原告：安宁市农村信用合作联社。住所：云南省昆明市安宁市。委托诉讼代理人：罗恒，男，汉族，1984年11月12日出生，系安宁市农村信用合作联社营业部副经理，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：李婉秋，女，汉族，1984年10月7日出生，系安宁市农村信用合作联社营业部客户经理，代理权限为特别授权代理。被告：蒋某某，男，汉族，1987年1月19日出生，云南省巧家县人，住云南省昭通市巧家县（现下落不明）。原告安宁市农村信用合作联社（以下简称“安宁农信社”）诉被告蒋某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员张红梅担任审判长，人民陪审员纪从芬、吕玉春组成合议庭，于2020年1月15日公开开庭进行了审理，原告安宁农信社委托诉讼代理人罗恒、李婉秋到庭参加了诉讼，被告蒋某某因下落不明，本院依法在安宁市人民法院官网（http://kman.ynfy.gov.cn）刊登公告向其送达起诉状副本及开庭传票、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料，公告期届满，被告蒋某某未到庭应诉，本院进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告安宁农信社向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本息合计294778.67元（其中本金283212.37元，利息11566.30元，利息计算至2019年7月20日止）。从2019年7月21日起按逾期年利率6.2475%计收利息及罚息，直至本息全部清偿之日止。2.判决原告对被告自愿提供抵押的安宁市连然街道办事处金色理想小区4幢802号房产享有抵押优先受偿权。3.判决被告承担本案诉讼费及其他实现债权的相关费用。事实和理由：被告蒋某某于2015年1月13日与原告安宁市农村信用合作联社签订了合同编号为2015年安农信字第0033号的《个人购房借款合同》。合同约定1.由原告借款人民币320000元给被告，用于购买坐落于安宁市连然街道办事处金色理想小区4幢802号房产，借款期限20年，自2015年1月13日起至2035年1月13日到期，贷款利率执行同期同档次贷款基准利率下浮15%，如合同期内如遇利率调整，于次年1月1日进行调整，对未按合同约定日期偿还贷款及不能按时支付利息，按约定的利率基础上加收50%按复利计收罚息；2.由被告蒋某某自愿用名下坐落于安宁市连然街道办事处金色理想小区4幢802号房产为该笔借款提供抵押担保。在还款过程中被告蒋某某累计41个付款期末按时偿还贷款本息。被告的行为已显著违约，根据双方签订的《个人购房借款合同》第九条第9.2款规定，原告宣布贷款提前到期，有权要求被告立即偿还全部贷款本息、罚息及其他费用。截止2019年7月20日被告欠原告本息合计294778.67元（其中本金283212.37元，利息11566.30元计算至2019年7月20日）经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，为维护合法权益，原告特诉至人民法院。被告蒋某某未到庭应诉，未发表答辩意见。原告安宁农信社围绕其诉讼请求向本院提出如下证据：1.《借款申请书》原件一份，欲证实被告于2014年12月8日向原告申请借款32万元。2.《个人购房借款合同》原件一份，欲证实原告于2015年1月13日与被告就借款32万元及提供房产抵押的权利义务内容达成一致并签订书面合同。3.借款借据原件一份，欲证实原告已按合同约定于2015年2月9日发放了贷款32万元给被告。4.不动产权证书复印件一份及不动产登记证明原件一份，欲证实被告提供抵押给原告的房产已办理抵押登记，原告享有该房产的抵押优先受偿权。5.贷款帐或利息清单原件一组，欲证实被告已偿还部分本金支付部分利息，目前尚欠本金及所欠利息的金额、依据及计算方式。被告蒋某某未到庭应诉，未发表质证意见。本院认为，原告提交的证据均系原件，与本案具有实质关联性，能够形成证据锁链相互印证，本院收录在卷，予以佐证。被告蒋某某未到庭应诉，视为其对质证权利的放弃。经庭审，本案确认如下法律事实：由被告蒋某某作为借款人，原告安宁农信社作为贷款人，案外人安宁创佳房地产开发有限公司作为保证人，于2015年1月13日签订了合同编号为2015年安农信字第0033号的《个人购房借款合同》，合同约定：由原告安宁农信社借款人民币320000元给被告蒋某某，用于购买坐落于安宁市“金色理想”4—1—802号房屋，借款期限20年，自2015年1月13日起至2035年1月13日到期，实际借款期限以借款凭证记载内容为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%，确定月利率为4.3563‰。借款期限在1年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述约定的利率浮动比例确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。被告蒋某某指定收款方为安宁创佳房地产开发有限公司。贷款本息的归还方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款利率按合同第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同时《个人购房借款合同》抵押条款约定，以坐落于安宁市金色理想4—1—802号房屋为该笔借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括：本合同项下的全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用。合同签订后，原告按照合同约定于2015年2月9日向被告蒋某某发放了贷款320000元。2018年2月被告蒋某某取得金色理想4幢802号房屋的不动产权证书，编号为云（2018）安宁市不动产权第0010316号，2018年11月1日原告安宁市信用社取得上述房屋的不动产登记证明，编号为云（2018）安宁市不动产证明第0002972号。合同的保证条款约定：由第三方安宁市创佳房地产开发有限公司资源为借款人提供连带责任担保。保证责任为附条件连带责任担保。保证人在本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用承担连带保证责任，当如下列条件同时满足，保证人对该等条件同时满足之日起至借款到期的借款人债务免除保证责任：合同14.2条中约定的正式抵押登记手续已办理完毕。贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的范围他项权利证。另查明，被告蒋某某自2018年8月20日起至今未按时向原告归还贷款本金及利息，截止2019年7月20日，被告蒋某某欠款本金为283212.37元，利息11566.3元。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告安宁农信社与被告蒋某某签订的《个人购房借款合同》系双方当事人在平等自愿的基础上签订，未违反国家法律法规的强制性规定，合同合法有效。双方当事人就应按照约定各自履行义务。原告按照合同约定将款项支付到被告蒋某某的账户中，已完成贷款合同的放款义务，被告蒋某某作为借款人到期未按约还本付息，构成违约。同时因双方在合同中约定借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。现被告的违约行为符合上述约定情形，原告主张其偿还所欠借款本金283212.37元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告承担未归还贷款本金及利息以及上述贷款本息全部清偿之日止的逾期罚息的诉请，本院认为，原、被告双方在合同中对利息及逾期罚息的计算约定了计算规则，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）的规定：“人民币中、长期贷款利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式……及借款人未按合同约定日期还款的借款罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对于逾期借款的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。”本案中，双方当事人的以上约定符合中国人民银行的明文规定，也符合双方当事人的合同约定，本院予以支持。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”，的规定，原告的诉请及当庭陈述证实作为债权人的原告在本案中选择要求债务人履行债务，因此，原告诉请作为债务人的被告承担履行债务的义务的主张，本院予以支持。关于原告对涉案抵押物享有优先受偿权的主张，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，双方的抵押合同合法有效，原告安宁农信社对被告蒋某某位于安宁市连然街道办事处金色理想小区4幢802号房产屋享有抵押优先受偿权。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（五）项、第一百八十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告蒋某某于本判决生效后立即偿还原告安宁市农村信用合作联社贷款本金及利息（截止2019年7月20日，欠款本金283212.37元，利息11566.3元），并支付自2019年7月21日起至款项付清时止的利息、罚息（计算规则如下：签订《个人购房借款合同》时的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%，月利率确定为4.3563‰。借款期限在1年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述利率浮动比例确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。贷款利率实现一年一定，利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，调整后的利率浮动比例不变。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，由该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述利息借款利率计算标准基础上加收50%）；二、原告安宁市农村信用合作联社对被告蒋某某位于安宁市连然街道办事处金色理想小区4幢802号（房产证号：编号为云（2018）安宁市不动产权第0010316号，不动产登记证明：编号为云（2018）安宁市不动产证明第0002972号）房产拍卖、变卖的价款享有对上述债务优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5722元，由被告蒋某某承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张红梅人民陪审员  吕玉春人民陪审员  纪从芬二〇二〇年二月十四日书 记 员  叶 钰