广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初2751号原告：中国民生银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区猎德大道68号广州民生大厦。负责人：黄红日，行长。委托诉讼代理人：黎绍基、安方存，均系广东法制盛邦律师事务所律师。被告：赵丽清，女，1987年11月6日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。委托诉讼代理人：缪龙彪，系广东明思律师事务所律师。被告：李煊怡，女，2012年11月9日出生，汉族，住广州市荔湾区。法定代理人：赵丽清，系本案被告之一。被告：黄桂兰，女，1958年10月22日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国民生银行股份有限公司广州分行与被告赵丽清、李煊怡、黄桂兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人安方存，被告赵丽清及其委托诉讼代理人缪龙彪、被告黄桂兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年2月13日，原告与李智华、赵丽清签订《个人购房/车位借款及担保合同》，约定原告向李智华、赵丽清提供贷款42万元用于购房，李智华、赵丽清以其所购房屋作为抵押。合同签订后，原告依约发放贷款42万元，李智华、赵丽清未依约还款。经原告多次追讨未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院判令：一、解除与李智华、赵丽清签订的编号为个房贷字第××号《个人购房/车位借款及担保合同》；二、赵丽清向原告清偿贷款本金406057.51元及利息、罚息、复利（截止2019年12月30日，利息为22184.33元、逾期罚息及复利1463.02元；自2019年12月31日起至实际清偿之日止，利息以未偿付的本金为基数、按合同约定的执行年利率4.165%计算，罚息以未偿付的本金为基数、按执行年利率4.165%上浮50%计算，复利以欠付的利息及罚息为基数、按执行年利率4.165%上浮100%计算）；三、原告对位于佛山市南海区XXX房的房产变卖、拍卖所得价款在本案债权范围内（包括本金、利息、罚息、复利、诉讼费、保全费等）享有优先受偿权；四、三被告承担本案诉讼费、保全费。赵丽清、李煊怡、黄桂兰辩称，一、本案借款人是李智华，并非赵丽清，李智华未还款，系因其死亡造成的，原告主张违约金和相应利息不成立。二、赵丽清没有在借款申请表上签名，原告提供的证据中涉及赵丽清签名的只有《个人购房/车位借款及担保合同》。三、《中国民生银行个人借款申请表》、《婚姻状况和财产状况声明书》上的签名均不是赵丽清本人所签，都是他人违法代签。经审理查明：2016年11月17日，李智华向原告提交《中国民生银行个人借款申请表》，申请借款42万元用于购房。2017年2月13日，原告（贷款人、抵押权人）与李智华（借款人、抵押人）签订编号为个房贷字第××号《个人购房/车位借款及担保合同》，约定如下主要内容：1.借款金额为42万元，借款期限共300月，自2017年2月13日起至2042年2月13日止；2.所购房屋坐落于佛山市南海区XXX房；3.贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（年利率4.9%）下浮15%，确定年利率为4.165%；4.本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率按年调整；5.本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；6.本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；7.按月等额本息还款法，还款日为每月15日；8.为担保本合同项下房屋借款，李智华、赵丽清以佛山市南海区XXX房提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息及复利等内容。该合同落款“甲方及共有人”处有李智华、赵丽清签名及按捺指印。2017年3月6日，原告及李智华就位于佛山市南海区XXX房的房屋办妥房地一般抵押权首次登记手续，原告为抵押权人，李智华为义务人。2017年3月14日，原告依约向李智华指定账户发放贷款42万元。《个人借款凭证》记载借款期限为2017年3月14日起至2042年3月14日止，执行年利率4.165%。庭审中，原告提供的还款明细表及欠款明细表显示，截止2018年8月15日，涉案合同项下到期借款均已结清；自2018年9月15日起未正常还款；截止2019年12月30日，涉案合同项下剩余本金406057.51元、利息22184.33元、罚息及复利1463.02元。另查，李智华于2018年8月9日死亡。李智华生前与赵丽清于2012年3月24日登记结婚，仅生育小孩一名，即本案被告李煊怡。李智华的父亲李柱基先于李智华死亡。李智华的母亲为本案被告黄桂兰。庭审中，各被告均表示不继承李智华的遗产。原告对此撤回要求被告赵丽清、李煊怡、黄桂兰在继承李智华遗产范围内对涉案债务承担清偿责任的诉求。另自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。本院认为，原告与李智华签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，是双方的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，合同成立、有效。合同签订后，原告依约向李智华发放贷款42万元。李智华于2018年8月9日死亡后，其对原告所负债务包括：剩余本金406057.51元及利息、罚息、复利（截止2019年12月30日止，利息22184.33元、罚息及复利1463.02元；自2019年12月31日起计至实际清偿之日止，罚息以实际拖欠本金为基数、复利以实际拖欠利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算；罚息不得计收复利）。涉案借款发生于李智华与赵丽清夫妻关系存续期间，用途为购买住房，赵丽清亦在涉案借款合同落款“甲方及共有人”处签名及按捺指纹，故涉案借款应属夫妻共同债务，赵丽清应共同清偿。故关于原告要求解除与李智华签订的涉案借款合同以及要求赵丽清偿还上述债务的诉求，合法有理，本院均予以支持。原告第二项诉讼请求中超出上述的部分，本院不予支持并予以驳回。原告及李智华已就位于佛山市南海区XXX房的房屋办妥房地一般抵押权首次登记手续，原告为抵押权人，李智华为义务人，各被告亦表示不继承李智华的遗产，现原告主张对该房屋以变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司广州分行与李智华、赵丽清签订的编号为个房贷字第××号《个人购房/车位借款及担保合同》；二、被告赵丽清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司广州分行偿还借款本金406057.51元及利息、罚息、复利（截止2019年12月30日止，利息22184.33元、罚息及复利1463.02元；自2019年12月31日起计至实际清偿之日止，罚息以实际拖欠本金为基数、复利以实际拖欠利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算；罚息不得计收复利）；三、原告中国民生银行股份有限公司广州分行对位于佛山市南海区XXX房的房屋以变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7470元、保全费2576元，均由被告赵丽清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎丹玲人民陪审员  许红霞人民陪审员  叶碧池二〇二〇年二月十八日书 记 员  许燕慧赵芬