江西省九江县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）赣0421民初1055号 原告：江西江州农村商业银行股份有限公司，住所地：九江县庐山西路**，统一社会信用代码：91360400MA35H852XD。 法定代表人：张永宁，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴斌，系该公司职工，特别授权。 被告：张礼智，男，1970年12月15日出生，汉族，住九江县。 被告：黄春芳，女，1976年2月4日出生，汉族，住九江县，系被告张礼智妻子。 被告：张礼广，男，1977年5月20日出生，汉族，住九江县。 被告：康菊枝，女，1979年12月15日出生，汉族，住九江县，系被告张礼广妻子。 被告：董祖财，男，1962年1月17日出生，汉族，住九江县。 被告：李春凤，女，1963年2月9日出生，汉族，住九江县，系被告董祖财妻子。 被告：张伟岸，男，1976年10月8日出生，汉族，住九江县。 被告：蔡石玲，女，1977年2月12日出生，汉族，住九江县，系被告张伟岸妻子。 被告：张树生，男，1980年1月10日出生，汉族，住九江县。 被告：吴丽霞，女，1983年8月12日出生，汉族，住九江县，系被告张树生妻子。 原告江西江州农村商业银行股份有限公司与被告张礼智、黄春芳、张礼广、康菊枝、董祖财、李春凤、张伟岸、蔡石玲、张树生、吴丽霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月1日立案后，依法适用普通程序，于2017年2月22日公开开庭进行了审理。原告江西江州农村商业银行股份有限公司诉讼代理人吴斌、被告张礼智、黄春芳、董祖财到庭参加了诉讼，被告张礼广、康菊枝、李春凤、张伟岸、蔡石玲、张树生、吴丽霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江州农商银行向本院提出诉讼请求：1．责令被告张礼智、黄春芳夫妻归还我行借款本金35万元及利息32077.32元（截至2016年10月18日止），并继续承担利息至本金还清之日止；2．责令被告张礼广、康菊枝夫妻、董祖财、李春凤夫妻、张伟岸、蔡石玲夫妻、张树生、吴丽霞夫妻对该联保贷款承担连带保证责任并责令被告偿还我行贷款本息；3．本案诉讼中产生的一切费用均由被告承担。事实和理由：被告张礼智、张礼广、董祖财、张伟岸、张树生以收购棉花为由，于2014年10月29日向我行原马回岭信用社申请组建五户联保小组，并推选张礼广为联保小组组长；联保小组成员张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生与我行签订联保协议书，联保协议约定：联保小组每一成员向我行借款时，由联保小组的其他成员提供最高额连带责任保证，即：本联保小组成员自愿为我行向联保小组成员发放的最高额人民币80万元的贷款提供担保。2014年10月29日，联保小组成员张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生与我行原马回岭信用社为张礼广、张礼智发放联保贷款分别签订《同意联保意见书》，一致同意其在我行贷款80万元，以联保小组的联保基金为其贷款提供质押担保，同时承担连带保证责任。经我行信贷人员调查后同意给被告张礼广、张礼智分别发放联保贷款35万元；同时被告张礼广、张礼智与我行签订承诺书，承诺：负连带责任保证期限为借款之日起至全部贷款还清之日止。被告张礼智妻子黄春芳承诺：愿意共同承担该贷款还款义务，直到全部贷款本息还清为止。2014年11月8日我行与被告张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生联保体签订了《联保借款/担保合同》，贷款金额70万元，借款期限2014年11月8日起至2017年11月7日止，在循环借款期限内年结年清，实际借款期限以借据为准。2016年8月11日张礼智350000元贷款到期。截至2016年11月14日被告张礼智欠我行贷款本金35万元，利息32077.32元，共计贷款本息382077.32元。经我行工作人员多次催讨，被告以亏损为由拒绝还款。综上所述，被告违反与我行签订的贷款协议，拖欠贷款未还，严重影响我行到期贷款收回工作，我行为维护自己合法权益，特向人民法院提起诉讼，责令被告张礼广、张礼智归还贷款本息；支持原告诉讼请求责令被告董祖财、张伟岸、张树生对该两笔联保贷款承担保证责任并承担本案诉讼中产生的一切费用。 被告张礼智辩称，1．江州银行以2014年11月8日签订的合同起诉我欠38万，与事实不符，14年的款项已经还了。有其他的起诉要有其他合同。这次起诉的38万元要有其他证据证明。2．15年11月12日续贷了，合同编号116372015111210010003，希望起诉方把合同拿出来。2014年签订的合同已经还了，再次用14年的合同来起诉我，所产生的一切费用不应由我承担。2014年的合同借款期限说是36个月，自2014年11月8日至2017年11月7日止，期限三年，起诉我过早。3、这笔借款在签订合同后，信用社让我预存风险保证金43750元。储蓄蓄种保证贷款保证金，我交了，应当理解为我贷款后这笔钱银行应该还给我，但是银行没有还给我。既然存款单说明是保证贷款保证金，就应该放款后退给我，到今天都没退。14年签订的合同中第七条第十项，联保小组成立担保基金账户，对联保小组所有成员的借款本息提供担保，钱我已经交了，现在我有困难，江州银行本应按照合同第八条第四项，既然合同下明可以用这钱还我的本息，但是为什么不取钱还利息，造成我信誉不良，后起诉我，实属冤枉，江州银行没有履行合同。对方起诉我之前，马回岭信用社派工作人员到的厂子了解情况，我现在已经欠债130多万。要求江州农商银行用风险保障金给我还利息，他们不同意，他们说如果用这笔钱还利息我愿意转贷不，我说可以。但是因为无人签字，所以不能办成。4．造成我的厂子亏损，信用社有一定的负面影响，我和信用社在2008年左右最高借款额度达到55万，主任调换后贷款额度降低，造成我我资金周转不来，后面向朋友高利借钱，导致现在的欠款130多万。5.请求银行对我贷款延期归还本金，我一定能还清，延期8-10年，我分期还，会履行承诺。也希望银行能够继续贷款给你。诉讼费不承担。2015年以后其他三对夫妻都不愿意签字，只有我们夫妻和张礼广夫妻签字。 被告黄春芳辩称，同被一答辩意见，希望银行考虑我们的情况，希望能够继续支持我们。诉讼费不承担。 被告董祖财辩称，我本人没有贷款。2015年合同我没有签字。 被告张礼广、康菊枝、李春凤、张伟岸、蔡石玲、张树生、吴丽霞未出庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为放弃举证、质证和进行抗辩的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1．对于原告方提交的2014年11月8日原告与被告张礼智、张礼广、董祖财、张伟岸、张树生签订的联保借款/担保合同，因被告方对该份证据的真实性无异议，故本院对该份证据的真实性予以认定，但被告方提出原告应提供2015年的合同，因双方2014年签订的借款/担保合同第四条第一款约定：本合同项下借款可循环使用，前述第一条、第二条所述之借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，第二条约定：借款期限36个月，自2014年11月8日起至2017年11月7日止，借款日期自实际提款日（即办理借款凭证）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，综合该两条，即为：2014年11月8日起至2017年11月7日止为合同项下的循环借款使用期限，在该期限内被告方可循环使用借款，无需另行签订借款/担保合同，每次借款日期自实际提款日（即办理借款凭证）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，故本院对被告方的该项质证意见不予采信；2．对于原告方提交的2016年11月14日被告张礼智在原告方贷款电脑查询截图，因原、被告双方对截至2016年9月5日被告结欠利息21686.26元的事实均无异议，故本院认定被告张礼智截至2016年9月5日结欠利息21686.26元。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月29日，被告张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生向九江县农村信用合作联社出具了组建联保小组申请报告，并承诺联保小组对联保小组其他成员的借款承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息。同日，被告张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生与九江县农村信用合作联社马回岭信用社签订了联保协议书，协议书主要约定：联保小组每一成员向乙方借款时，由联保小组的其他所有成员提供最高额连带责任保证，即本联保小组成员自愿为乙方向联保小组成员发放的、最高额人民币捌拾万元的贷款提供担保，并承诺：(一)、保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员的贷款均由联保小组的其他成员提供连带责任保证；（二）、保证期间为自借款之日起至借款到期后两年；（三）、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使乙方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及乙方实现债权的其他费用；（四）、不管借款用于任何用途，都不影响每一联保小组成员承担连带责任；本协议有效期从2014年10月29日至2017年10月28日止。同日，被告张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生分别为其他四联保成员出具了同意联保意见书。 2014年10月29日，被告黄春芳向九江县农村信用合作联社出具了承诺书，同意作为配偶对被告张礼智因收购棉花于2014年10月29日在马回岭信用社申请办理的贷款40万元（期限36个月），在贷款期间愿意共同承担该贷款的还款义务，直到全部贷款本息还清为止。 2014年11月8日，被告张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生与九江县农村信用合作联社马回岭信用社签订了联保借款/担保合同，合同号为[2014]九农信联社联保借字第116372014110810010001号，合同主要约定:第一条、贷款人对联保小组成员提供贷款金额合计70万元整，其中被告张礼智借款金额35万元，借款用途为收购棉花；第二条、借款期限36个月，自2014年11月8日起至2017年11月7日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准（借款凭证中注明的贷款期限为2015年11月12日至2016年8月11日）；第三条、借款利率以基准利率加浮动幅度确定。其中基准利率为提款日与第二条约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮70%，合同有效期内浮动幅度保持不变。如遇中国人民银行调整贷款基准利率及贷款利率确定办法，则按中国人民银行的有关规定办理，贷款人不再另行通知借款人；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若贷款本金的最后一期清偿日不在付息日，则该贷款本金的最后一期清偿日为付息日，借款人应付清全部应付利息；逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%；第四条、本合同项下的借款可循环使用，前述第一条、第二条所述之借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自本合同生效之日起计算；第七条、联保小组成立担保基金，在贷款发放前按不低于贷款金额12.5%的比例存入担保基金账户，对联保小组所有成员的借款本息提供担保；第九条、在本合同项下贷款期间和贷款金额以内，联保小组任一成员的贷款均由联保小组其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任；第十二条、保证期间为本合同项下借款自借款之日起至到期后两年。双方确认：贷款人已提请所有作为借款人和保证人联保小组成员特别注意有关双方权利义务的全部条款，对其作全面准确的理解，并已应联保小组成员要求对相关条款作出解释和说明。联保小组成员已认真阅读并充分理解所有合同条款，双方对本合同条款的理解完全一致，对合同内容无异议。被告张礼广、张礼智、董祖财、张伟岸、张树生均在合同上签字和捺印，上述合同签订后，原告于2015年11月12日向被告发放贷款35万元，借款凭证上约定的贷款期限为2015年11月12日至2016年8月11日。截至2016年9月5日，被告方结欠原告贷款本金35万元，结欠贷款利息21686.26元。 2016年3月17日，经中国银监会江西监管局批准，同意成立江西江州农村商业银行股份有限公司，江西江州农村商业银行股份有限公司开业的同时，九江县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。2016年4月12日，江西江州农村商业银行股份有限公司正式成立。 本院认为，被告方与九江县农村信用合作联社马回岭信用社（现为江西江州农村商业银行股份有限公司）签订的《联保借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，应受法律保护。原告依约向被告方发放了贷款，履行了合同约定的义务，而被告方在借款到期后没有履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任，被告黄春芳以被告张礼智配偶的身份与九江县农村信用合作联社马回岭信用社（现为江西江州农村商业银行股份有限公司）签订承诺书承诺愿意共同承担该贷款的还款义务直到全部贷款本息还清为止，故本院对原告要求被告张礼智、黄春芳偿还借款本金的诉请予以支持；对于原告方请求责令被告张礼智、黄春芳夫妻归还借款利息32077.32元（截至2016年10月18日止），并继续承担利息至本金还清之日止的诉请，因原告方和被告张礼智、黄春芳均对截至2016年9月5日被告方尚欠贷款利息21686.26元无异议，故本院对该项请求支持利息21686.26元（截至2016年9月5日止），并继续承担利息至本金还清之日止；对于原告方请求责令被告被告张礼广、康菊枝夫妻、董祖财、李春凤夫妻、张伟岸、蔡石玲夫妻、张树生、吴丽霞夫妻对该联保贷款承担连带保证责任的诉请，因被告张礼广、董祖财、张伟岸、张树生与原告方签订了联保协议书和联保借款/担保合同,故本院支持被告张礼广、董祖财、张伟岸、张树生对该联保贷款承担连带保证责任，而因被告康菊枝、李春凤、蔡石玲、吴丽霞没有与原告方签订联保协议书和联保借款/担保合同，故本院对原告请求责令被告康菊枝、李春凤、蔡石玲、吴丽霞对该联保贷款承担连带保证责任的诉请不予支持。 对于被告张礼智提出的原告以2014年签订的合同起诉其欠38万与事实不符，2014年的款已经还了，现原告起诉的2015年的借款要有其他证据证明的答辩意见，根据双方2014年签订的借款/担保合同第四条第一款和第二条约定，2014年11月8日起至2017年11月7日止为本合同项下的循环借款使用期限，在该期限内被告方可循环使用借款，无需另行签订借款/担保合同，每次借款日期自实际提款日（即办理借款凭证）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，且原告方向本院提交的2015年11月12日的借款凭证，该借款凭证上有被告张礼智的签字，借款期限为2015年11月12日至2016年8月11日，被告方未能向本院提交证据证明该笔贷款其已偿还，故本院对被告方的该项答辩意见不予采信；对于被告张礼智提出的2014年的合同约定借款期限为2014年11月8日至2017年11月7日，期限3年，原告起诉过早的答辩意见，根据合同第四条第一款的约定，该期限为循环借款额度使用期限，并非借款期限，且根据合同第二条约定，借款日期自实际提款日（即办理借款凭证）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，现借款凭证上载明贷款期限为2015年11月12日至2016年8月11日，而原告方起诉日期为2016年12月1日，超过借款期限，故本院对被告张礼智的该项答辩意见不予采信；对于被告董祖财提出的其本人没有借款，2015年的合同其没有签的答辩意见，根据其与原告方签订的签订了联保协议书和联保借款/担保合同约定，其对被告张礼智的贷款承担连带责任保证，同时根据联保借款/担保合同约定第九条约定，在本合同项下贷款期间和贷款金额以内，联保小组任一成员的贷款均由联保小组其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带责任保证，因本院已经认定2015年11月12日至2016年8月11日的贷款属于合同项下的借款，无需另行签订借款/担保合同，因此被告董祖财应对合同项下的该笔借款承担连带保证责任，综上，故本院对被告董祖财的该项答辩意见不予采信。依照《中华人共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下: 一、由被告张礼智、黄春芳于本判决生效之日起十五日内一次性支付原告江西江州农村商业银行股份有限公司借款本金35万元及利息21686.26元（利息截至日期2016年9月5日），以上两项合计371686.26元，并继续承担借款的利息（按照约定利率标准计算至借款还清之日止）； 二、被告张礼广、董祖财、张伟岸、张树生对上述借款本金35万元及其利息承担连带偿还责任，直至该笔借款本金及其利息全部还清之日止； 三、驳回原告江西江州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7031.16元，财产保全申请费2420元，共计9451.16元，由被告张礼智、黄春芳承担，被告张礼广、董祖财、张伟岸、张树生负连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审 判 长  徐宜峰 审 判 员  罗一峰 人民陪审员  戴 强 二〇一七年三月三十日 书 记 员  程章汶