文书内容广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初15225号原告：孔宪东，男，1968年7月8日出生，汉族，住广州市海珠区，委托诉讼代理人：许小明，广东广信君达律师事务所律师。被告：李学宁，男，1975年9月23日出生，汉族，住广州市天河区，被告：王学梅，女，1982年1月14日出生，汉族，住广州市天河区，二被告共同委托诉讼代理人：梁敏河，广东一粤律师事务所律师。原告孔宪东诉被告李学宁、王学梅民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员房小梅独任审理，公开开庭进行了审理。原告孔宪东及其委托诉讼代理人许小明，被告李学宁、王学梅的共同委托诉讼代理人梁敏河到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告孔宪东诉称：2017年3月，被告要求原告将其向贷款机构所贷款项转借给被告，且被告承诺原告向贷款机构贷款所对应本息、手续费、保险费等费用均由被告承担。原告通过被告介绍的经办人（中介）办理了相关贷款，将其从相关贷款机构所贷2074000元中的150万元出借给被告，具体如下：第一笔499000元系原告通过第一家贷款机构平安银行贷款取得，每月等额本息17935.5元，原告将该499000元全部出借给被告;第二笔1575000元系原告以抵押原告房屋的方式通过第二家贷款机构平安普惠贷款取得，原告将其中的100.1万元出借给被告。原、被告双方于2017年4月11日签署《借款合同》进行了确认，故原告向贷款机构所贷的499000元本息、1575000元所对应的利息、手续费、保险费等费用（包括100.1万元本金）均由被告承担且按期偿还。在合同履行期内，由于原告向第二家贷款机构平安普惠所贷款项1575000元在2018年4月因产品变更，贷款方终止贷款给原告，被告便要求原告将其房屋抵押给第三家贷款机构融时代继续贷款，且被告承诺向第三家贷款机构融时代转贷款中的100.1万元本金所对应利息等费用仍由被告承担。基于此，原告再次通过被告介绍的贷款经办人（中介）将其房屋抵押给第三家贷款机构融时代继续贷款210万元，并结清了第二家贷款机构平安普惠贷款的贷款，被告同意原告向第三家贷款机构融时代所贷210万元款项中的100.1万元本金和利息（月息17325元），由被告进行偿还。但是，被告后期并未能按约归还相关本金和利息，截止到2019年4月19日被告仍有1038177.23元未清偿给原告，原、被告双方在2019年4月19日依法签署《收据》予以了确认。而截至现在，被告仍有1007567.93元本金及相应利息未予以归还。被告李学宁、王学梅系夫妻关系，被告李学宁借款用于购房，应认定为夫妻共同债务。故起诉要求：两被告立即向原告偿还欠款本金1007567.93元及利息（其中84.1万元本金自2019年5月至实际清偿之日止，按月利率1.7325%计算利息;其中166567.93元本金自2019年6月至实际清偿之日止，暂计至2020年4月为25426.5元，具体为：贷款内利息164481.77元×1.4%=2302.74元；保费贷2086.16元×0.42%=8.76元，相加为每个月2311.5元，从2019年6月算到2020年4月，共11个月25426.5元,故贷款内利率为1.4%，保费贷部分利率为0.42%）。两被告辩称：被告李学宁与原告于2017年4月11日签订《借款合同》，约定被告李学宁向原告借款人民币150万元整，款项来源为原告向平安银行贷款。此后，原告于2017年4月13日收到了重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“重庆金安公司”）向其发放的贷款共计人民币1527750.00元整，并于当天通过银行转账的方式向被告李学宁转账人民币1527750.00元整。但是被告李学宁在2017年4月14日即通过银行转账的方式分别向原告及其妻子胡翠薇归还了借款人民币474000.00元整和人民币10万元整，被告自2017年4月14日起的借款本金应为926000.00元。根据原告提交的银行流水和贷款合同可以看出，原告仅向平安银行申请了贷款人民币499000.00元，且该款项并未向被告支付。被告李学宁根据打印出来的其本人多个银行账户交易明细统计显示，从2017年4月11日截至2019年5月19日，被告李学宁向原告归还的借款总额，已经超过了原告向被告李学宁支付的款项总额。不存在还欠款的问题。另借款是被告的个人债务，与王学梅无关，其并未参与任何环节。对被告李学宁向原告的借款一事也并不知情，其不应承担相应的责任。故请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2017年4月11日原告（乙方）与被告李学宁（甲方）签订借款合同，合同约定：“前提：乙方通过信贷方式和抵押方式向平安银行贷款分别为499000元和1575000元。现甲方向乙方借款人民币1500000元，经甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。一、甲方向乙方借款，甲方己收到乙方借出人民币壹佰伍拾万元整。二、借款利息甲方需按乙方向平安银行贷款合同的约定时间前偿还其规定的部分本金及利息，同时包括人民币贰佰零柒万肆仟元正的所有利息、手续费、保险费均由甲方负责偿还。三、借款期限甲方需按乙方向平安银行贷款合同约定时间前偿还其约定的部分本金及利息，即甲方负责每月按时向乙方偿还部分本金及利息，再由乙方向平安银行给予偿还。四、还款日期和方式甲方需按乙方向平安银行贷款合同的约定时间前偿还所借人民币壹佰伍拾万元整本金以及所有利息，期限从2017年3月29日至2020年3月28日止，乙方有权要求甲方提前还款”。对于原告从平安银行股份有限公司广州分行取得的贷款，2017年3月29日原告与平安银行股份有限公司广州分行签订《个人信用贷款合同》，原告向平安银行借款499000元，贷款期限为36个月，月利率为1.4%，还款方式是等额还款，每月结息日为20日。2017年3月29日，平安银行放款499000元给原告，该贷款首月月供15878.15元，剩余每期为17741.08元。当日，原告将499000元转账给尾数为9023的账户，原告称该账户户主为宋汇明，宋汇明与被告李学宁同为广州李明鹏信息科技有限公司股东，原告应被告李学宁要求将499000元转账给宋汇明。另，原告称，向平安银行贷款499000元后，平安银行须加收保费贷6487元，年息5%、36期，从2017年5月开始收取，与499000元贷款同日扣款，除首月月供209.74元以外，其余每月均为194.42元。自2017年4月至2019年5月，被告李学宁基本上在每月20日之前将贷款、保费贷月供的合计数转账给原告孔宪东，随后由平安银行扣款。平安银行股份有限公司广州分行出具的《个人贷款业务客户还款清单》作为原告计算被告李学宁未还本息的依据，截至2019年5月20日，499000元贷款仍剩余164481.77元本金未予偿还，保费贷6487元贷款仍有2086.16元未予偿还，共166567.93元。平安银行流水中被告李学宁尚未归还的保费贷，均由被告李学宁通过微信转账方式予以偿还。对于原告从重庆金安小额贷款有限公司取得的贷款，2017年4月1日，原告与重庆金安小额贷款有限公司签订《授信及借款合同》，双方约定授信金额1575000元，授信期限60个月，自2017年4月1日至2022年3月31日，还款期限36个月的年利率为9.2%，24个月的为8.8%，12个月的为8.6%，6个月的为8.2%，手续费为实际放款金额的3%，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期；同日，原告及胡翠薇与重庆金安小额贷款有限公司亦签订了《最高额抵押合同》，将位于广州市海珠区XXXX的房产抵押给重庆金安小额贷款有限公司。该笔贷款于2017年4月13日放款，扣除手续费47250元（1575000×3%）后向原告账户转账1527750元。原告随即将全款转入被告李学宁账户。该笔贷款自2017年5月至2017年10月月供为18637.5元，2017年11月至2018年4月月供为13440元。2017年4月14日，李学宁转账给原告孔宪东47.4万元，以及其妻胡翠薇10万元，剩余953750元在李学宁处，加之贷款手续费47250元由李学宁负担，故被告李学宁在原告从重庆金安小额贷款有限公司处获得的贷款中占100.1万元。被告李学宁自2017年5月至2017年9月，每月向原告孔宪东账户转账17935.5元；2017年11月至2018年4月，被告李学宁每月向原告孔宪东账户转账13440元，随后由重庆金安小贷公司扣款。除此之外，被告李学宁于2017年9月26日向原告转账17750元，原告称其为贷款手续费；于2017年10月9日向原告转账21152.5元，原告称其为2017年10月份的利息、手续费，扣除2017年10月的利息18637.5元后，剩余款项为手续费2515元；于2017年12月11日向原告转账10000元，原告称其为偿还以前所欠款项。2018年4月，原告与重庆金安小额贷款有限公司解除合同，原告将欠款全部结清。对于原告在2018年4月10日与徐依楠，通过北京融时代资产管理有限公司贷款平台签订的编号为RSDGZN201804090002的《借款合同》，双方约定借款金额为2100000元，借款期限12个月，自借款到达借款人银行账户之日起计算，月利率为1.1%，还款方式为对日按月付息；原告与胡翠薇将位于广州市海珠区XXXX的房产抵押给徐依楠。2018年4月26日，原告收到徐依楠的借款2100000元。向北京融时代资产管理有限公司贷款过程中，原告发生借款费用174440元，包括首期利息23100元、平台管理费73500元、垫资费36340元、上门费1000元、买营业执照和做流水总共9000元、服务费31500元，通过银行流水、现金等方式支付。上述费用原被告各承担一部分，被告承担其中的139800元，包括2018年4月26日向原告转账的23000元、2018年6月24日转账的5645.49元、2018年8月20日转账的55000元、2018年8月22日转账的50000元，以及2018年7月25日转账的5645.49元，差额510元原告亦认可被告李学宁已偿还。2018年5月至2019年3月，被告李学宁每月向原告孔宪东账户转账17325元，随后由北京融时代资产管理有限公司扣款。2019年5月24日，原告与徐依楠的贷款已结清，北京融时代资产管理有限公司出具借款结清证明。另，原告认可被告李学宁于2018年12月4日归还本金1万元、2018年12月29日归还本金5万元，2019年4月2日归还本金10万元，共计16万元。上述事实，有借款合同、银行流水、支付宝转账记录、微信聊天记录、个人信用贷款合同及个人贷款出账凭证、授信及借款合同、借款合同及借款结清证明、收据、个人贷款业务客户还款清单，以及原被告当庭陈述等予以佐证。本院认为：原告主张其借款给被告李学宁，有借款合同、银行流水印证其主张的事实。本院对原告主张的借款事实予以采信，原告与被告李学宁的借款合同成立。本案争议焦点一：原告向尾号为9023账户转账的49.9万元是否属于被告李学宁借款的问题。原告称该账户户主为宋汇明，宋汇明与被告李学宁同为广州李明鹏信息科技有限公司股东，原告应被告李学宁要求将499000元转账给宋汇明。本院当庭要求被告委托诉讼代理人梁敏河通知案外人宋汇明于2020年7月6日来院接受询问，但其并未按时来院，案件审理期间我院亦与被告委托诉讼代理人梁敏河律师沟通宋汇明来院相关事宜，但截至案件审结，宋汇明并未接受询问。此外，49.9万元贷款及其保费贷按照等额本息方式还款，被告李学宁自2017年4月至2019年5月，在每月20日之前将贷款、保费贷月供的合计数转账给原告孔宪东，随后由平安银行扣划。被告李学宁以履行还款义务的行为表明其对该笔借款的认可，故本院对原告主张的49.9万元为被告李学宁的借款的事实予以确认。本案争议焦点二：除归还499000元贷款本息以外，被告李学宁自2017年4月至2019年5月间偿还的款项是否均属于本案还款的问题。被告在此期间共向原告转账3067465.7元，除偿还案涉借款的本息、手续费之外，仍有大量资金用于偿还原告其他短期借款的本金。原被告间的短期借款，借、还款间隔较短，且大多能一一对应，故本院将被告李学宁偿还短期借款的本金剔除在外，如下表所示：            日期              银行卡              对应被告答辩              增加额              交易      对方              对应被      告答辩              减少额              交易摘要              情况说明                  2017-3-29              孔平安                            499000              贷款先      放款                            499000              9023尾号              ①汇至9023尾号。②首月月供15878.15元，剩余每期17741.8元。                  2017-4-4              孔招商                                                                      60000              李学宁              并非本案借还款。                  2017-4-13              孔平安                            1527750              贷款先      放款              1              1527750              李学宁              ①转给李学宁1527750元，后李学宁又转回474000元给原告孔宪东，10万元给原告之妻。②原告认可被告转账574000元。                  2017-4-14              孔招商              2              474000              李学宁                                                            2020-4-14              胡翠薇              3              100000              李学宁                                                            2017-4-19              孔平安              4              15879              李学宁                                                        49.9万元贷款首月月供15878.15元。                  2017-4-20              孔平安                                                                      15878.15              贷款扣款                  2017-4-27              孔招商                                                        5              150000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-5-3              孔招商              6              150000              李学宁                                                            2017-5-11              孔平安              7              18637.5              李学宁                                                        重庆金安第一期贷款月还款额18637.5元。                  2017-5-13              孔平安                                                                      18637.5              贷款扣款                  2017-5-18              孔平安              8              17950.82              李学宁                                                        49.9万元贷款月供17741.08元以及保费贷首月月供209.74元                  2017-5-20              孔平安                                                                      17950.82              贷款扣款                  2017-5-26              孔招商                                                        9              150000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-5-29              孔招商              10              150000              李学宁                                                            2017-6-9              孔广州                                                                      50000                            ①重庆金安第一期贷款月还款额18637.5元。②剩余5万是日常借还，并非本案还款。                  2017-6-12              孔平安              11              68637.5              李学宁                                                            2017-6-13              孔平安                                                                      18637.5              贷款扣款                  2017-6-15              孔招商                                                        12              50000              李学宁              ①5万元为日常借还，并非本案还款。②剩余17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2017-6-19              支付宝              14              7935.5              李学宁                                                            2017-6-19              孔平安              13              60000              李学宁                                                            2017-6-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2017-6-23              孔招商                                                        15              50000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-6-24              孔招商                                                        16              30000              李学宁                  2017-6-25              孔平安              17              80000              李学宁                                                            2017-6-30              孔招商                                                        18              80000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-7-3              孔平安              19              80000              李学宁                                                            2017-7-7              孔招商                                                        20              80000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-7-9              孔招商              21              80000              李学宁                                                            2017-7-12              孔平安              22              18637.5              李学宁                                                        重庆金安第一期贷款月还款额18637.5元。                  2017-7-13              孔平安                                                                      18637.5              贷款扣款                  2017-7-14              孔招商                                                        23              80000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-7-15              孔招商              24              70000              李学宁                                                            2017-7-16              孔招商              25              10000              李学宁                                                            2017-7-19              孔平安              26              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2017-7-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2017-7-20              孔招商                                                        27              80000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-7-24              孔招商              28              80000              李学宁                                                            2017-7-27              孔招商                                                        29              50000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-7-28              孔招商                                                        30              30000              李学宁                  2017-7-31              孔招商              31              80000              李学宁                                                            2017-8-4              孔招商                                                        32              80000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-8-7              孔招商              33              80000              李学宁                                                            2017-8-10              孔招商                                                        34              80000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-8-14              孔招商              36、37              80000              李学宁                                                            2017-8-11              孔平安              35              18637.5              李学宁                                                        重庆金安第一期贷款月还款额18637.5元。                  2017-8-13              孔平安                                                                      18637.5              贷款扣款                  2017-8-17              支付宝              39              17741.08              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷，原告认可差额被告已偿付。                  2017-8-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2017-8-17              孔招商                                                        38              80000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-8-20              孔招商              40              78000              李学宁                                                            2017-8-24              孔招商                                                        41              50000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-8-27              孔招商              42              39000              李学宁                                                            2017-8-28              孔招商              43              11000              李学宁                                                            2017-9-1              孔招商                                                        44              50000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-9-3              孔招商              45              50000              李学宁                                                            2017-9-7              孔招商                                                        46              50000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-9-29              孔招商              50              30000              李学宁                                                            2017-10-8              孔平安              51              20000              李学宁                                                            2017-9-13              孔招商              47              18637.5              李学宁                                                        重庆金安第一期贷款月还款额18637.5元。                  2017-9-13              孔平安                                                                      18637.5              贷款扣款                  2017-9-19              孔招商              48              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2017-9-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2017-9-26              孔平安              49              17750              李学宁                                                        重庆金安放款后，原告要求被告支付的手续费。                  2017-10-9              孔平安              52              21152.5              李学宁                                                        除利息18637.5元以外，其余2515元为重庆金安放款后，原告要求被告支付的手续费。                  2017-10-12              孔招商                                                        53              50000              李学宁              日常借还，并非本案还款。                  2017-10-29              孔招商              55、56              50000              李学宁                                                            2017-10-19              支付宝              54              17741.08              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷，原告认可差额被告已偿付。                  2017-10-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2017-11-10              支付宝              57              13440              李学宁                                                        重庆金安第二期贷款月还款额13440元。                  2017-11-12              孔平安                                                                      13440              贷款扣款                  2017-11-19              孔平安              59、60              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2017-11-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2017-11-21              孔招商              61              10000              李学宁                                                        原告称被告偿还原告以前所欠款项。                  2017-12-11              孔平安              62              13000              李学宁                                                        重庆金安第二期贷款月还款额13440元，原告认可差额440元被告已偿付。                  2017-12-12              孔平安                                                                      13440              贷款扣款                  2017-12-19              孔平安              63              17741.08              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷，原告认可差额被告已偿付。                  2017-12-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-1-9              孔平安              64              13440              李学宁                                                        重庆金安第二期贷款月还款额13440元。                  2018-1-12              孔平安                                                                      13440              贷款扣款                  2018-1-18              孔平安              65              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-1-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-2-11              孔平安              66              13440              李学宁                                                        重庆金安第二期贷款月还款额13440元。                  2018-2-12              孔平安                                                                      13440              贷款扣款                  2018-2-18              孔平安              67              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-2-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-3-12              孔平安              68              13440              李学宁                            13440              贷款扣款              重庆金安第二期贷款月还款额13440元。                  2018-3-20              孔平安              69              17935.5              李学宁                            17935.5              贷款扣款              17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-4-9              孔平安              70              13440              李学宁                                                        重庆金安第二期贷款月还款额13440元，该笔款项用于结清重庆金安公司的贷款。                  2018-4-18              孔平安              71              17741.08              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷，原告认可差额被告已偿付。                  2018-4-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-4-26              孔平安              72              23000              李学宁                                                        融时代首期贷款费用，双方约定由被告李学宁承担。                  2018-5-16              孔平安              73              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-5-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-5-25              孔平安              74              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2018-5-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-6-19              孔平安              75              17741.08              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷，原告认可差额被告已偿付。                  2018-6-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-6-24              孔平安              76              5645.49              李学宁                                                        融时代贷款相关手续费，双方约定由被告李学宁承担。                  2018-6-25              孔平安              77              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2018-6-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-7-19              孔平安              78              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-7-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-7-25              孔平安              79              22970.49              李学宁                                                        ①融时代贷款，约定李学宁还贷17325元。②剩余5645.49为融时代贷款相关手续费，双方约定由被告李学宁承担。                  2018-7-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-8-19              孔平安              80              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-8-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-8-20              孔平安              81              55000              李学宁                                                        融时代贷款相关手续费，双方约定由被告李学宁承担。                  2018-8-22              孔平安              82              50000              李学宁                                                            2018-8-24              孔平安              83              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2018-8-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-9-18              孔平安              84              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-9-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-9-25              孔平安              85              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2018-9-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-10-19              孔平安              86              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-10-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-10-24              孔平安              87              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2018-10-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-11-6              孔平安              88              50000              李学宁                                                        日常借还，并非本案还款。                  2018-11-12              孔平安              58              -50000              李学宁                                                            2018-11-19              孔平安              89              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-11-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-11-24              孔平安              90              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2018-11-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-12-4              孔平安              91              10000                                                                      归还本案本金1万元。                  2018-12-19              孔招商              92              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2018-12-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2018-12-24              孔招商              93              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2018-12-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2018-12-29              孔招商              94              50000              李学宁                                                        归还本案本金5万元。                  2019-1-19              孔招商              95              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2019-1-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2019-1-24              孔招商              96              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2019-1-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2019-2-19              孔招商              97              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2019-2-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2019-2-24              孔招商              98              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2019-2-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2019-3-19              孔招商              99              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2019-3-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2019-3-25              孔招商              100              17325              李学宁                                                        融时代贷款，约定李学宁每期归还17325元。                  2019-3-26              孔平安                                                                      23100              贷款扣款                  2019-4-2              孔招商              101              100000              李学宁                                                        归还本案本金10万元。                  2019-4-19              孔招商              102              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2019-4-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                  2019-5-19              孔招商              103              17935.5              李学宁                                                        17935.5元为49.9万元的月供及保费贷。                  2019-5-20              孔平安                                                                      17935.5              贷款扣款                                              还款              3067465.7                                                                            从上表可知，3067465.7元的还款中，有1318000元并非本案还款。本案的争议焦点三：原告将平安银行股份有限公司广州分行、重庆金安小额贷款有限公司及北京融时代资产管理有限公司发放的贷款转借给被告李学宁的行为是否有效的问题。双方签订的借款合同约定：原告通过信贷方式和抵押方式向平安银行贷款分别为499000元和1575000元。被告向原告借款人民币1500000元。借款的本质是对款项的所有及使用，本案中，被告李学宁使用的借款来源于原告孔宪东，孔宪东已将借款交付给李学宁，款项处于被告李学宁所有、供其支配，即使借贷机构与合同约定有所不同，并未影响被告对借款支配及使用。原告将取得的贷款出借给被告李学宁，被告李学宁每月的还款额与小额贷款公司规定的金额相同，不存在原告取得贷款后高利转贷的行为，故其行为有效。本案争议焦点四：被告李学宁对本案还款额的确认问题。被告李学宁自愿承担207.4万元（49.9万元+157.5万元）的利息、手续费是其个人意愿的反映，但利息、手续费等费用的每月负担额不应超过被告借款本金的150万元的2%，一次性支付的手续费等费用应在借款期间内平均摊销。首先，对于49.9万元的借款本息，被告李学宁自2017年4月偿还至2019年5月20日，截至2019年5月20日，499000元贷款有164481.77元本金未偿还，保费贷6487元贷款有2086.16元未予偿还，共166567.93元。其次，对于100.1万元的借款，被告已按约定偿还了自2017年5月至2018年3月的借款利息。其中，重庆金安小额贷款有限公司的贷款利息从2017年5月偿还至2018年3月，被告于2018年4月份的偿还的13440元作为对重庆金安小额贷款有限公司的清款费用。北京融时代资产管理有限公司的贷款利息从2018年4月偿还至2019年3月。下表中被告偿还的20265元，原告称之为手续费，由于原告在放款完成后数月才收取，不符合交易习惯，故对此本院不予采信，下列款项应予冲抵本金。            日期              银行卡              对应被告答辩              增加额              交易      对方              对应被      告答辩              减少额              交易摘要              情况说明                  2017-9-26              孔平安              49              17750              李学宁                                                        放款完成后数月才收取手续费，不符合借贷交易习惯，故应冲抵本金                  2017-10-9              孔平安              52              21152.5              李学宁                                                        放款完成后数月才收取手续费，不符合借贷交易习惯，故本院对扣除利息18637.5元后剩余2515元手续费的事实不予采信，应冲抵本金      另，被告李学宁于2017年12月11日向原告转账10000元，原告称其为偿还以前所欠款项；但综观原被告2017年4月至2018年11月的短期借还款记录，间隔大多为几天，最多一个月有余，不存在借款长达数月未予偿还的情形，原告所述与双方的交易习惯不符，故本院对其不予采信，该笔款项应抵扣借款本金。加之原告认可被告已偿还的16万元本金，原告向小额贷款公司取得的借款中被告应偿还的100.1万元，已冲抵190265元。被告尚欠810735元本金尚未归还。综上，被告李学宁共欠原告孔宪东977302.93元（其中，49.9万元借款的未还本金为166567.93元；100.1万元借款的未还本金为810735元）；至于利息计算，原被告的借款合同约定：被告需按原告向平安银行贷款合同的约定时间前偿还其规定的部分本金及利息，同时包括人民币贰佰零柒万肆仟元正的所有利息、手续费、保险费均由甲方负责偿还，等等，表明原被告双方约定以原告与平安银行签订借款合同中的利率作为民间借贷利率，故本案借款月利率以1.4%为宜。对于100.1万元借款的剩余本金，原告请求自2019年5月起计息，对49.9万元借款的剩余本息，原告请求自2019年6月起计息，有理，本院予以支持，以贷款机构扣息日作为利息的起算日期为宜。本案的争议焦点五：关于被告王学梅的承责问题。被告王学梅未在《借款合同》上签名，原告提交的证据也不能证明被告李学宁将借款用于两被告的共同生活，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，原告要求被告王学梅承担连带清偿责任缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告李学宁在本判决生效之日起10日内向原告孔宪东偿还借款本金977302.93元，并以166567.93元为基数，按照月利率1.4%计付自2019年6月20日起至实际清偿之日止的利息；以810735元为基数，按照月利率1.4%计付自2019年5月26日至实际清偿之日止的利息给原告孔宪东；二、驳回原告孔宪东其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费15650元，由原告孔宪东负担470元，被告李学宁负担15180元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  房小梅二〇二〇年十月十四日书记员  王 麒