广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初4166号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市三埠祥龙中银路1号。负责人：梁健军，该行行长。委托代理人：谢振慧，该行职员。委托代理人：梁伟业，该行职员。被告：李水发，男，1986年10月22日出生，汉族，户籍住址：海南省海口市龙华区，现住：开平市，被告：洪美瑜，女，1986年9月24日出生，汉族，户籍住址：海南省海口市美兰区，现住：开平市，原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称中行开平支行）诉被告李水发、洪美瑜信用卡纠纷一案，本院于2019年9月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行开平支行的委托代理人谢振慧、被告洪美瑜到庭参加诉讼，被告李水发经本院传票合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开平支行向本院提出诉讼请求为：1、判令第一被告（李水发）立即偿还其长城中银威士白金信用卡（卡号：40×××51）欠款人民币本金46642.92元、利息6847.89元、违约金15857.51元，合计共欠款69348.32元（截至2020年1月21日止，此后利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算。根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）；2、判令第二被告（洪美瑜）对上述欠款作为夫妻关系存续期间的共同债务，根据婚姻法的有关规定，承担共同偿还责任；3、判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由:2011年11月21日，被告李水发向原告申请开立银行信用卡，并签订申请表和信用卡领用合约。经审批，原告于2011年11月30日向李水发发放长城中银威士白金信用卡（卡号：40×××51），初始额度为50000元。发卡后被告李水发从2011年11月24日开始持该卡消费，并用该卡刷卡支付购房款项和购买奔驰汽车，期间虽有短期的逾期情况，但基本上可以很快还清欠款，因此被告李水发的信用卡额度基本保持不变。在额度内第一被告用卡消费频繁，并多次将消费用款通过账单分期方式还款，用款还款仍然正常。但在2019年3月被告李水发大额刷卡消费后，由于过度消费和分期账单到期，还款压力增大，从而开始出现拖欠透支本息的情况，在2019年4月还款3000元后，近两个月仅能还款100多元。至今已经拖欠透支本息5期。在被告李水发出现逾期拖欠透支款项后，原告催收人员委外催收人员不断通过电话、信函进行催收，但被告虽然接听电话，但表示无力还款，也拒不偿还欠款，说明被告李水发还款意愿差，逃避债务意识强，截至2019年8月12日止，被告李水发中银威士白金信用卡（卡号：40×××51）欠款人民币本金46943.62元、利息2925.69元、违约金9721.1元，合计共欠款59590.41元，严重违反信用卡领用合约的约定。因此，为维护原告合法权益，根据《民事诉讼法》相关规定提起本案诉讼。另原告在庭审诉请陈述中补充以下事实：被告李水发在起诉后有偿还信用卡借款300.7元，故原告明确计算截至2020年1月21日止，被告李水发的信用卡欠款人民币本金46642.92元、利息6847.89元、违约金15857.51元，合计共欠款69348.32元。原告中行开平支行向本院提交以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印各一份；2、长城信用卡申请表复印件；3、两被告身份证、户口簿复印件各一份；4、结婚证复印件一份；5、换卡历史记录打印件一份；6、额度调整记录打印件一份；7、长城信用卡交易流水复印件一份；8、购房发票复印件一份。被告李水发在答辩及举证期限内没有提交答辩意见及证据。被告洪美瑜答辩称：原告起诉被告李水发的信用卡债务并非夫妻共同债务。根据原告起诉的事实和理由，李水发的涉案欠款发生在2019年，但洪美瑜与李水发于2016年已经在海口市民政局办理离婚，离婚协议约定双方各自的债务各自承担。被告洪美瑜与李水发离婚后没有再联系，且有自己经营的生意足以支持生活，李水发的涉案借款不是用于与洪美瑜的家庭生活，也不是用于支持洪美瑜的生意经营，所以离婚后李水发在2019年后的信用卡欠款非夫妻共同债务，不应由被告洪美瑜共同承担。被告洪美瑜向本院提交以下证据：1、洪美瑜与李水发离婚证原件一份；2、离婚协议书原件一份。（上述原件审查后退回，留复印件附卷）经庭审质证，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李水发没有到庭应诉，视为放弃质证的权利。经审查，原告中行开平支行、被告洪美瑜提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李水发于2011年11月21日向原告中行开平支行申请开立信用卡，并签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原告经审核后于2011年11月30日向被告李水发发放了卡号为40×××51的信用卡。被告李水发持卡后开始交易、消费并还款。但从2019年3月起被告李水发大额消费后出现拖欠透支本息的情况，经原告多次催讨，被告李水发仍未偿还。原告起诉后，被告李水发偿还信用卡欠款300.7元，截至2020年1月21日被告李水发所持卡号为40×××51的信用卡合计欠款69348.32元，其中本金46642.92元、利息6847.89元、违约金15857.51元。另查明，原告与被告李水发签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已对信用卡申领使用、利息和费用收取作出明确约定。再查明，被告李水发与被告洪美瑜于2011年12月5日登记结婚，于2016年3月18日登记离婚并签订离婚协议。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告李水发向原告中行开平支行申请开立信用卡，原告受理并发放了卡号为40×××51的信用卡给被告李水发，双方形成信用卡合同关系。被告李水发申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告李水发使用信用卡透支款项后逾期未还款，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告中行开平支行根据上述信用卡领用合约约定的申领使用、利息、费用及还款违约责任等内容，请求被告李水发偿还卡号为40×××51的信用卡截至2020年1月21日合计欠款53490.81元（其中本金46642.92元、利息6847.89元）及此后利息按信用卡领用合约的约定计算的事实清楚，理据充分，本院予以支持。至于违约金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告李水发与原告中行开平支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了利息和滞纳金及相关费用计收标准，故原告中行开平支行对2016年12月31日之前因被告李水发违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照领用合约的约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及庭审陈述，被告李水发卡号为40×××51的信用卡逾期还款所产生的违约金15857.51元，是在2017年1月1日之后产生的，根据中国人民银行的上述规定，因原告无法举证证明已就该期间的违约金及其收取标准和方式告知被告李水发并与其重新达成协议，故原告向被告主张上述信用卡2017年1月1日之后的违约金15857.51元缺乏依据，本院不予支持。关于被告洪美瑜是否应承担共同偿还责任的问题，被告洪美瑜与被告李水发于2016年3月18日已登记离婚并签订离婚协议，因此李水发在2019年持涉案信用卡交易及消费产生涉案债务并非发生在与被告洪美瑜的夫妻关系存续期间，不应认定为夫妻共同债务。本案没有其他证据证明被告洪美瑜应对李水发的上述债务承担共同偿还责任。因此，原告中行开平支行诉请上述欠款为两被告的夫妻共同债务，被告洪美瑜承担共同偿还责任，缺乏理据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告李水发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李水发应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还卡号为40×××51的信用卡欠款53490.81元及此后利息（从2020年1月22日起至实际还清款项之日止，以本金46642.92元为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1289.76元、保全费616元，合计1905.76元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司江门开平支行负担受理费132.76元、保全费64元，合计196.76元，由被告李水发负担受理费1157元、保全费552元，合计1709元。原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的案件受理费1709元，由本院予以退回；被告李水发应向本院补缴案件受理费1709元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  方惠芳人民陪审员  方蔼茵二〇二〇年二月二十六日书 记 员  李佩瑶关绮明