文书内容广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4047号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：吴刚，该行行长。委托诉讼代理人：陈清华、朱彦宁，广东启源律师事务所律师、实习律师。被告：何小宁，男，1978年9月27日出生，汉族，住广东省连平县，被告：吴雪媚，男，1985年3月10日出生，汉族，住广东省连平县，原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告何小宁、吴雪媚信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州增城支行（以下简称中行增城支行）的委托诉讼代理人陈清华到庭参加诉讼，被告何小宁、吴雪媚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实鉴于两被告没有对原告提供的证据发表质证意见，没有提供任何证据，也没有对原告的主张提出任何抗辩，故本院依据原告提供的证据，结合原告的陈述，认定本案事实如下：个人贷款合同、抵押合同约定的情况：                        借      款      情      况              借款人              何小宁              金额              70000元（购买车辆贷款）＋22000元（车辆延伸消费贷款）                  发放日              2017年3月7日      2017年3月8日              期限              48期（一期为一个月）                  用途              购置车辆              还款方式              按月等额本息（含手续费）                  借款及还款账户              开户行：中行增城支行，户名：何小宁      信用卡账户：625XXXXXXXX42                  还款日              每月的19日                  手续费              分期额度70000元的14.5%共10150元；分期额度22000元的14.5%共3190元；共13340元，分48期，每月对账日支付。                  利息                    以欠款本金（含手续费）为基数按每日万分之五计算（《领用合约》第三条第22点）                  违约金              按当期最低还款额未还款部分的5%收取还款支付滞纳金（《领用合约》第三条第21点）                        担      保      情      况              担保范围              本合同项下全部债务                  担      保      方      式              抵押              抵押人              何小宁                  抵押物              粤L8190F牌小型轿车                  登记日期              2017年5月26日                        被告欠款情况              欠款起始日              2019年12月21日                  截至2020年6月3日尚欠              本金及手续费              20014元（本金17244元+手续费2770元）                  利息              0元                  罚息              0元      二、需要说明的其他事项：1.原告当庭陈述其与被告何小宁签署的《领用合约》是旧版本的，卡费率表中记载的依然是滞纳金而非还款违约金，因2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于将滞纳金变更为违约金的相关规定，中国银行于2017年在其官网上发布了相关公告，但本案原告并未就违约金的收取与两被告达成新的协议；2.何小宁和吴雪媚系夫妻关系，于2006年1月24日登记结婚；3.两被告在起诉之后将逾期利息和还款违约金已归还，最新的欠款情况中已扣除两被告起诉后已归还部分。三、原告的诉讼请求：1、判决两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费20014元及按合同约定的利息和违约金（截至2020年6月3日利息0元、违约金0元；自2020年6月4日起，利息以欠款本金（含手续费）为基数按日万分之五计算，违约金以最低还款额未还部分为基数按月5%计算，均计至实际清偿之日）；2、判决原告对涉案抵押物粤Ｌ×××××号牌小型轿车拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费由两被告承担。裁判理由与结果本院认为，被告何小宁向原告申领信用卡并申请办理购车分期付款业务，并自愿签署了《信用卡个人申请表》《信用卡领用合约》《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，双方之间的借款合同关系成立、生效，上述合同对签约双方均具有法律约束力。原告已经履行发放贷款的合同义务，被告理应依约履行按期还款的合同义务。但被告没有按期还款，构成违约，应当承担违约责任。另外，虽涉案信用卡领用合约、借款合同（2份）、借款借据（2份）及抵押合同仅有被告何小宁一人签名及按捺，但何小宁和吴雪媚是夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案借款数额92000元，金额不算巨大，且被告何小宁、吴雪媚并于2017年2月20日同时授权原告采集个人信用信息以便申请贷款，贷款用途是用于购置广汽传祺汽车，在两被告放弃抗辩的情况下，本院对中行增城支行主张涉案借款属于两被告的夫妻共同债务由两被告共同偿还予以支持。关于违约金的问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，双方于2017年2月23日签订的是旧版本的《领用合约》，被告从2019年12月21日发生逾期未还款行为，逾期后，双方并未另行协议约定违约金事项，故根据上述通知规定，中国银行增城支行要求两被告支付违约金，理据不足，本院不予支持。本案中，按照《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条及《购车分期付款抵押合同》第十一条的约定，原告有权宣布本合同项下所有欠款提前到期，并要求被告提前偿还全部借款并支付利息、手续费，及对抵押物即涉案车辆行使抵押权。根据原告主张，截止至2020年6月3日的拖欠本金（含手续费）共20014元，利息和违约金均为零元，两被告对此没有提出异议，本院予以认定。自2020年6月4日起的利息应当以20014元为基数按日利率万分之五计至实际清偿之日止，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告何小宁、吴雪媚没有应诉和举证，视为放弃抗辩和质证、举证的权利，应当承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（六）项、第一百八十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告何小宁、吴雪媚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金及手续费、利息共计20014元；自2020年6月4日起，利息以20014元为基数按日万分之五计至实际清偿之日止；二、若被告何小宁、吴雪媚不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司广州增城支行有权以被告何小宁所有的粤Ｌ×××××号牌广汽传祺牌小汽车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费296元，由原告中国银行股份有限公司广州增城支行负担109元，由被告何小宁、吴雪媚共同负担187元。本判决为终审判决。审判员  刘衡芳二〇二〇年六月十一日书记员  黎剑烨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：。（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。