广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初8047号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托代理人：包为，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：陈金旭，男，汉族，1974年1月9日出生，身份证住址：广东省饶平县。被告：许清娇，女，汉族，1974年9月20日出生，身份证住址：广东省饶平县。原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称“广发银行珠海分行）诉被告陈金旭、许清娇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月22日立案受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人包为到庭参加诉讼，两被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告广发银行珠海分行诉称：2014年4月23日，被告陈金旭填写生意红申请表，向原告申请个人信用贷款。内容如下：贷款额度为人民币36万元；贷款利率为月息1.5%；贷款期限为36个月；还本付息方式为等额本息；还款日为每月9日；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告陈金旭未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部提前到期，并有权宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部立即到期；被告陈金旭承担原告实现债权的律师费。2014年4月23日，被告许清娇出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明同意为被告陈金旭的个人信用贷款承担连带清偿责任。2014年5月4日，原告出具了《个人信用贷款核准通知书》，核准了被告陈金旭个人信用贷款申请。依据授信额度，被告陈金旭就目前欠款涉及的借款有24笔，分别是2014年5月5日借款人民币360000元，2014年5月19日借款人民币60000元、2014年6月16日借款人民币100000元，2014年8月4日借款人民币30000元，2014年9月14日借款人民币90000元，2014年10月28日借款人民币30000元，2014年11月4日借款人民币10000元，2014年11月17日借款人民币10000元，2014年11月30日借款人民币20000元，2014年12月10日借款人民币10000元，2014年12月12日借款人民币10000元，2015年1月10日借款人民币10000元，2015年2月10日借款人民币10000元，2015年3月17日借款人民币10000元，2015年4月14日借款人民币10000元，2015年5月15日借款人民币11000元，2015年6月10日借款人民币10000元，2015年7月10日借款人民币14000元，2015年8月10日借款人民币11000元，2015年9月18日借款人民币12000元，2015年10月15日借款人民币13000元，2015年11月12日借款人民币13000元，2015年12月10日借款人民币14000元，2016年1月11日借款人民币14000元。从2016年2月9日起被告陈金旭未能按时履行还款付息义务，截止2016年8月16日，被告拖欠原告贷款本金人民币359441.02元，利息、罚息及复利人民币42579.52元。原告认为，被告陈金旭逾期还款已经构成违约，原告有权宣布被告的借款全部立即到期，要求被告陈金旭偿还全部贷款本金并承担违约责任。被告许清娇应对被告陈金旭的债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。原告的诉讼请求为：一、判令被告陈金旭向原告偿还贷款本金人民币359441.02元；二、判令被告陈金旭按生意红条款约定支付利息、罚息和复利（从2016年2月9日起计至还清之日，暂计至2016年8月16日为人民币42579.52元）；三、判令被告许清娇对被告陈金旭的上述债务承担连带清偿责任；四、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由两被告承担。原告广发银行珠海分行为其诉称提交以下证据：1.生意人卡（生意红）申请表；2.借款人配偶同意贷款声明；3.个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）；4.广发银行个人对账单；5.广发银行客户交易历史查询；6.催收材料。被告陈金旭、许清娇未作答辩也未提交证据。经审理查明：2014年4月23日，被告陈金旭填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请“生意红三证一日贷”循环额度信用贷款人民币50万元，额度期限为60个月，单笔贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。该申请表中的《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；原告的放款行为无须借款人另行授权和确认，原告是否向借款人放款不构成原告违约；贷款资金为自主支付时，原告将借款金额划入借款人在原告开立的贷款放款账户；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；借款人可以通过原告网点办理额度项下的单笔出账，也可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作将视为借款人同意出账的承诺，原告保留客户的电子出账信息作为出账依据。同日，被告许清娇向原告出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明其是陈金旭的合法配偶，知道并同意陈金旭在原告办理个人信用贷款的有关事宜，同意为陈金旭在银行的本笔贷款承担连带清偿责任。2014年5月4日，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告陈金旭此次贷款的授信额度为36万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月4日起至2019年5月4日止，还款账户为62×××39，放款账号为62×××39，还款方式为等额本息，还款日为9日；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。被告陈金旭在该通知书上签名确认接受该核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。同日，原告向被告陈金旭出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准同意了被告陈金旭金额为36万元的贷款申请，贷款期限为36个月。被告陈金旭亦在该核准通知书上签名确认。原告分别于2014年5月5日、2014年5月19日、2014年6月16日、2014年8月4日、2014年9月14日、2014年10月28日、2014年11月4日、2014年11月17日、2014年11月30日、2014年12月10日、2014年12月12日、2015年1月10日、2015年2月10日、2015年3月17日、2015年4月14日、2015年5月15日、2015年6月10日、2015年7月10日、2015年8月10日、2015年9月18日、2015年10月15日、2015年11月12日、2015年12月10日、2016年1月11日向被告陈金旭的账号62×××39的账户发放贷款360000元、60000元、100000元、30000元、90000元、30000元、10000元、10000元、20000元、10000元、10000元、10000元、10000元、10000元、10000元、11000元、10000元、14000元、11000元、12000元、13000元、13000元、14000元、14000元。从2016年2月9日起被告陈金旭未按约定期限偿还上述24笔贷款，根据《广发银行个人对账单》显示，截至2016年8月16日，上述24笔贷款共拖欠贷款本金359441.02元、利息32597.56元、罚息7274.1元、复利2707.86元。本院认为：两被告经本院依法传唤后无正当理由未到庭应诉，未提出答辩也未提交证据，本案应以原告提交的证据作为认定事实的依据。原告与被告陈金旭签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款（生意红）条款》系签约双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格按照合同约定履行。原告已依约发放贷款，被告陈金旭未能按期偿还贷款本息，截至2016年8月16日，被告陈金旭拖欠贷款本金359441.02元，利息32597.56元，罚息7274.1元，复利2707.86元。根据合同约定，被告陈金旭未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告陈金旭立即归还借款本息及相关费用，因此，对原告要求被告陈金旭偿还贷款本金359441.02元以及截至2016年8月16日的利息、罚息、复利合计42579.52元（其中利息32597.56元、罚息7274.1元、复利2707.86元）的诉讼请求，本院予以支持。此外，合同还约定，若被告陈金旭未按约定期限还款，原告有权就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。据此，自2016年8月17日起至实际清偿之日止，被告应向原告支付以359441.02元为基数按月利率1.95%（按月利率1.5%加收30%）计算的罚息，并支付以32597.56元为基数按月利率1.95%计算的复利。被告许清娇在《借款人配偶同意贷款声明书》中承诺为被告陈金旭在原告的该笔贷款承担连带债务清偿责任，故本院对原告要求被告许清娇对被告陈金旭的上述贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈金旭于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金人民币359441.02元及截至2016年8月16日止的利息人民币32597.56元、罚息人民币7274.1元、复利人民币2707.86元，并支付自2016年8月17日起至实际清偿之日止以人民币359441.02元为基数按月利率1.95%计算的罚息及以32597.56元为基数按月利率1.95%计算的复利；二、被告许清娇就被告陈金旭上述贷款本息向原告广发银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取人民币7330元，由被告陈金旭、被告许清娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  张美均审 判 员  胡 莉人民陪审员  张雅红二〇一七年三月十五日书 记 员  周 晶刘晓萍