南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0102民初2569号原告：交通银行股份有限公司江西省分行，住所地：江西省南昌市红谷滩新区会展路**，统一社会信用代码：91360100858342781L。负责人：林骅，系该分行行长。委托代理人：江克清，系江西司达律师事务所律师，执业证号：13601200911169346。委托代理人：梁先繁，系江西司达律师事务所律师，执业证号：13601201610472147。被告：张国华，男，1969年1月1日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：吴华英，女，1969年4月11日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。原告交通银行股份有限公司江西省分行诉被告张国华、吴华英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人江克清、梁先繁到庭参加了诉讼，被告张国华、吴华英经公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称：2014年10月27日，被告张国华与原告签订了《个人循环贷款合同》，约定贷款金额为800万元整，贷款期限为12个月。同日，被告张国华以其夫妻共有的房产向原告提供抵押担保，提供房产作为抵押经过了共有人吴华英同意，并签订《最高额抵押合同》，抵押房产已办理了抵押登记。被告吴华英为被告张国华的贷款向原告提供保证担保，并签订了《保证合同》。上述合同签订后，原告按约发放贷款800万元整，但被告张国华并未按约定向原告偿还贷款本息，被告吴华英也未履行保证责任。为此，原告诉至法院，请求判令：1、被告张国华偿还欠款本金800万元，利息、复息、罚息至实际全部清偿日止（暂计至2016年3月3日：利息286634.43元、复息220120.48元、罚息12193.41元）；2、原告对被告张国华提供的抵押物享有优先受偿权；3、被告吴华英对被告张国华上述所欠款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费由各被告承担。被告张国华、吴华英未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。经审理查明：被告张国华与被告吴华英系夫妻关系。被告张国华（借款人）因经营需要向原告（贷款人）申请借款，双方于2014年10月27日签订了一份编号为12（2014）1149的《个人循环贷款合同》，约定：额度金额为800万元，用于经营，授信期限自2014年10月27日至2017年10月27日；本合同项下额度是循环额度，授信期限内，借款人可按本合同约定多次申请使用额度，但借款余额不超过额度，申请的借款期限不长于12个月，且全部贷款的到期日不迟于上述约定的授信期限届满日；合同项下各笔贷款利率为各放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮20%，如遇中国人民银行调整基准利率的，自借款实际发放日起，每满年的当日为贷款利率调整日；还款方式为分期付息一次还本，借款本金于借款到期日归还，利息按月支付；出现借款人未按合同约定偿还借款本金或支付利息等情形时，贷款人有权宣布本合同项下的借款部分或全部到期，并要求借款人立即偿还所有到期借款本金并结清利息；且贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；合同还对其它事项进行了约定。同日，被告张国华（抵押人）与原告（抵押权人、债权人）签订了编号为12（2014）1150的《最高额抵押合同》，约定：为保障抵押权人与债务人张国华已经或将要发放的一系列贷款债权的实现，抵押人张国华以其自有的位于南昌市红谷滩新区怡园路899号名门世家15栋104室（第1-2层）房产设定最高额抵押，为抵押权人与债务人在2014年10月27日至2017年10月27日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保；抵押担保的最高债权额为800万元；担保范围为各主合同项下债权本金及利息、复利、罚息和实现债权及抵押权的费用等；合同还对其它事项进行了约定。被告吴华英作为被告张国华配偶及抵押物共有人亦在合同上签字声明同意抵押人以抵押物向抵押权人提供担保。上述抵押房产于2014年10月29日办理了抵押登记，原告为抵押权人。2014年10月27日，被告吴华英（保证人）与原告（债权人）签订了编号为12（2014）1151的《保证合同》一份，均约定：保证人为上述编号为12（2014）1149的《个人循环借款合同》项下连续发生的债权提供最高额保证；保证人担保的最高债权额为800万元；保证方式为连带责任保证；保证期间自每笔债务履行期限届满之日起至主合同项下最后到期的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息和实现债权的费用等；合同还对其它事项进行了约定。2014年10月30日，原告分三次向被告张国华累计发放了780万元借款，借据上载明最后还款日为2016年10月30日。2014年11月6日，原告再次向被告张国华发放贷款20万元，该笔借款到期日为2015年11月6日。上述借款到期后，被告张国华未按约还款，截止至2017年1月10日，被告张国华尚欠原告本金800万元、利息286634.43元、复利67896.83元、罚息761815.50元。原告经催讨未果，故诉至本院。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的营业执照、负责人身份证明、被告张国华、吴华英的身份证（复印件）和结婚证（复印件）、《个人循环贷款合同》、还本付息计划表四份、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、房屋他项权证、借款凭证六份、发放贷款交易明细、欠款清单、还款明细四份、还款情况说明等证据在案予以佐证。本院认为：原告与被告张国华签订的《个人循环贷款合同》，与被告张国华、吴华英签订的《最高额抵押合同》，与被告吴华英签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效，各方均应按约履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告张国华发放了借款，被告张国华应按照合同约定的方式和期限归还借款。被告张国华未按约还款，已构成违约。原告依合同约定要求被告张国华立即偿还所有到期贷款本金，并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告张国华、吴华英以其所有的房屋为该笔借款提供最高额抵押，并已办理抵押登记，原告依法取得了该房屋的抵押权，对抵押财产享有优先受偿权；被告吴华英自愿为借款提供最高额保证，故被告吴华英应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张国华于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司江西省分行偿还借款本金800万元，并支付利息、复利、罚息（截止至2017年1月10日，利息为286634.43元、复利为67896.83元、罚息为761815.50元，从2017年1月11日起至实际清偿日止的利息、复利、罚息，按双方合同约定计算）；二、如被告张国华届期未履行上述第一项判决，原告交通银行股份有限公司江西省分行对登记于被告张国华、吴华英名下的坐落于南昌市红谷滩新区怡园路899号名门世家15栋104室（第1-2层）的抵押房屋享有优先受偿权；三、被告吴华英对上述第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费71430元，保全费5000元，共76430元，由被告张国华承担，被告吴华英对该款承担连带责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审 判 长  黄 聪人民陪审员  李淑敏人民陪审员  秦海鹰二〇一七年三月七日书 记 员  李 军附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零五条最高额抵押担保的债权确定前，抵押权人与抵押人可以通过协议变更债权确定的期间、债权范围以及最高债权额，但变更的内容不得对其他抵押权人产生不利影响。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。