浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0602民初8442号原告（反诉被告）：马为，男，1976年6月13日出生，汉族，住浙江省宁波市江北区。委托诉讼代理人：李雪娇，浙江银偌律师事务所律师。委托诉讼代理人：董云龙，北京德恒（宁波）律师事务所律师。被告（反诉原告）：阳光人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司，住所地绍兴市中兴中路300号金鑫大厦4楼。负责人：何舜，总经理。委托诉讼代理人：尉昆萍，女，1985年10月26日出生，汉族，住杭州市江干区。系公司员工。委托诉讼代理人：刘堃，女，1994年11月16日出生，汉族，住重庆市云阳县。系公司员工。原告马为与被告阳光人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司（以下简称阳光人寿绍兴支公司）人身保险合同纠纷一案，于2019年8月27日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序独任审判，后组成合议庭适用普通程序审理。诉讼中，被告阳光人寿绍兴支公司提起反诉，本院依法予以受理。本案于2019年10月14日、12月5日公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）及其委托诉讼代理人董云龙、被告（反诉原告）委托诉讼代理人尉昆萍、刘堃到庭参加二次庭审。本案现已审理终结。原告马为向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付保险金赔款750000元，支付经济损失3262.5元（以750000元为基数，自2019年6月25日暂算至2019年7月31日，按照中国人民银行同期贷款年利率4.35%计算，要求支付至实际履行日止），合计753262.5元；二、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月29日，原告向阳光人寿保险股份有限公司投保了两份重大疾病保险，险种为阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款，两份保单于2017年3月30日生效，保险合同中约定了基本保险金额、保费、交费期限等内容。投保后，原告每年按约支付了保费。2019年5月20日，原告至浙江省绍兴市人民医院检查，医院诊断原告患左甲状腺乳头状癌、右慢性淋巴细胞甲状腺炎，后原告住院治疗7天，于5月27日出院。出院后，原告及时向被告提出理赔申请，被告于6月25日向原告出具了理赔决定通知书，决定书载明因投保人投保时未对被保险人投保前身体健康状况履行书面如实告知义务，被告拒绝支付保险金。综上，原告认为原告向被告投保了重大疾病保险，被告同意承保，保险合同合法有效，原告在保险期间患属于合同约定的重大疾病，被告理应理赔，被告的拒赔行为严重侵害了原告的合法权益，为维护自身合法权益，特诉至法院。被告阳光人寿绍兴支公司辩称：一、原告未履行如实告知义务，且主观恶意明显。经被告调查核实，原告在2015年10月10日、2016年5月15日在绍兴市人民医院做B超检查时均发现左侧甲状腺结节，原告连续2次被检查出结节，却没有及时对此进行治疗，反而分别在2016年11月30日、2016年12月1日、2016年12月7日、2017年1月25日、2017年3月22日、2017年3月24日、2017年3月27日不断在被告公司官网浏览保险产品信息，并最终于2017年3月29日购买该保险，且所购买的保额为该款保险产品设定的最高保额，并且在保险合同两年期后（2019年5月20日）即就诊。另外，在被告理赔调查时，原告也刻意隐瞒该病史，表明是在2019年5月才检查发现有甲状腺结节，并表明平时身体较好，从来没有生过病，也没有做过体检，没有住院过，此次发现病情是因为其妻子做体检时顺便做了一个体检才发现的。原告的一系列举动表明其主观恶意明显。二、被告已履行了提示说明义务。被告官网产品销售页面产品详情与投保说明中均已明确提示如曾患过中流或者患有其他疾病，如甲状腺有结节，被告不提供此款产品保障，购买保险都要求“如实告知”，发生理赔时如发现投保人违反了如实告知，根据保险法的规定，将不承担赔偿或者给付保险金的责任。在健康询问中也询问过投保人在过去一年内是否有体表或者体内结节。根据被告提取的后台数据显示，原告确已了解并对产品详情投保说明仔细阅读，并非跳过浏览界面直接投保。原告已经知晓了如实告知义务。三、因信息的不对称性，如原告不如实告知，被告极易作出错误的核保判断。法律规定投保人的如实告知义务实则是对保险人信息不对称的弥补，因保险合同当事人双方的信息不对称，被告难以知悉原告身体的具体情况，如医学的复杂性以及保险公司权力的有限性，目前实际情况中，如原告选择不如实告知身体的具体情况，被告难以进行有针对性的检查，也难以发现原告的具体病情，整个保险行业也亦如此。四、被告可依据合同法第五十四条关于撤销权的规定，要求撤销涉案保险合同。因原告故意隐瞒病史的欺诈行为而使被告作出了错误的核保判断，并基于此错误意思表示与原告订立保险合同，被告根据合同法第五十四条的规定，依法具有合同撤销权。另外，虽然合同法第五十四条与保险法第十六条构成要件上存在交集，但同时互有双方所不具备要件，故保险法关于告知义务的规定与民法上关于欺诈的规定不存在排除适用之问题，被告行使撤销权也符合保险法的最大诚信原则，符合保险法的立法目的。同时提出反诉诉讼请求：一、判决撤销反诉原、被告之间签订的两份保险合同（保险单号：8026000082347888、8026000082348988）；二、反诉诉讼费用由反诉被告承担。事实与理由：一、反诉被告投保时未如实告知，有违诚实信用原则。2017年3月29日，反诉被告向反诉原告投保了2份重大疾病保险，险种为阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款，两份保单于2017年3月30日生效，其中保单号8026000082347888的保单基本保险金额为13万元，保费每年8788元，交费期间20年；保单号8026000082348988的保单基本保险金额为12万元，保费每年8112元，交费期间20年。经调查，反诉被告投保前分别于2015年10月10日、2016年5月15日在绍兴市人民医院做过B超检查，检查结果均显示反诉被告左侧甲状腺结节，与本次出险存在直接相关。但是在投保时，反诉被告未对此进行如实告知。根据该产品的投保流程，当客户点击选择所需产品后，将进入产品介绍详情。详情页显示内容依次为：1、产品介绍；2、特别提示，其中就包括了“如实告知小贴士”，告知了不如实告知后果，同时点击“了解详情”可详细查看不如实告知后果；3、常见问题，其中就包括了“原来患过肿瘤、或者没有得过重大疾病但是比如甲状腺有结节，现在可以买这个产品吗？答：如果您患过肿瘤、或者患有其他疾病，如甲状腺有结节，我们不提供此款产品保障。请您如实填写健康告知，我们网上系统会根据您填写的健康告知情况给您反馈”……该投保流程显示，反诉原告已经履行了提示说明义务，但反诉被告选择了隐瞒，反诉被告的行为有违诚实信用原则，且具有欺诈的主观恶意。二、反诉被告的行为符合欺诈行为的主客观要求，反诉原告具有合同撤销权。综上，反诉被告明知自身有甲状腺结节，但选择隐瞒投保，致使反诉原告在不知情的情况下作出了错误的核保判断，并基于此错误意思表示与反诉被告订立保险合同，反诉被告的行为符合欺诈行为的主客观要求，现反诉原告请求法院根据《合同法》第五十四条、第五十五条的规定撤销合同。反诉原告请求行使合同撤销权也是《保险法》最大诚信原则的体现，恳请法院支持反诉原告的反诉请求。反诉被告马为辩称：反诉原告有违基本的保险公司诚信原则，在投保人投保的时候设置了生涩难懂的复杂条款，但是对于所谓的免责、加重投保人义务、规避自身赔偿义务的条款并没有尽到详尽的说明和指导义务。而在发生保险事故以后百般推脱，置保险法明文规定于不顾，在过了保险合同两年的生效期，即保险合同已经成立超过两年，知道保险事故发生，知道所有的原委事实已经超过30天的情况下，保险法第16条是有明确规定的。相信反诉原告作为专业的保险人士不可能不懂，所以反诉被告认为反诉原告没有基本的商业诚信，发生保险事故以后不顾法律规定，企图逃避理赔义务，所有的理由、事实、证据和法律规定都证明这一点。综上，反诉被告恳请法庭依法驳回反诉原告的反诉请求。原、被告及反诉原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。原告（反诉被告）提交保险合同2份、出院记录1份、病理检查报告单1份、浙江省医疗收费票据3份、理赔决定通知书1份，被告（反诉原告）提交产品详情特别提示、投保说明、投保提示（光盘）、健康询问1组、互联网客户操作行为轨迹捕捉原理及数据获取说明（光盘）1份、阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款条款1份、病理复印件1组、被保险人询问笔录1份。本院对上述证据真实性予以认定，证明内容结合本案案情进行综合认定。综合上述确认的证据及原、被告（反诉原、被告）双方的庭审陈述，以下事实可以认定：2017年3月30日，原告（反诉被告）马为通过网络向被告阳光人寿绍兴支公司投保“阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款”人身保险，保险单号：8026000082347888，投保人为马为，被保险人为马为，基本保险金额为130000元，保险期间至100周岁保单周年日，交费期间为20年，保险费为每年8788元。该份保险条款第2.3.1条规定：自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“重大疾病”；（二）因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退您所交纳的保险费。这180天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害发生上述两项情形之一的，无等待期。被保险人因意外伤害或等待期后发生保险事故，我们按照下列方式给付保险金：若被保险人经我们认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的重大疾病（无论一种或多种），本合同效力终止，我们按如下标准给付重大疾病保险金：其中被保险人确诊首次患本合同约定的重大疾病的保单年度第三个保单年度及以后，重大疾病保险金等值于3倍基本保险金额。条款第3.1条规定：重大疾病包括“恶性肿瘤”。条款第4.4条规定：我们在收到保险金给付申请书及上述有关的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形负责的，将在30日内做出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。若我们在收齐相关证明和资料后30日内仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率按复利计算。对于不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。同日，原告（反诉被告）马为通过网络向被告阳光人寿绍兴支公司投保“阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款”人身保险，保险单号：8026000082348988，投保人为马为，被保险人为马为，基本保险金额为120000元，保险期间至100周岁保单周年日，交费期间为20年，保险费为每年8112元。该份保险条款与前述一致。原告（反诉被告）在投保上述2份人身保险过程中进行健康告知时，对“您在过去一年内是否有反复头痛、胸痛、咳血、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫瘢等情况？是否有体重减轻超过5公斤（非健身或减肥原因）？是否有体表或体内肿块、息肉、结节、黑痣增大、淋巴结肿大”的问题勾选“否”。在投保人声明中确认“本人已认真阅读投保须知、投保提示书、产品条款（尤其是保险责任条款、责任免除条款、合同解除条款），了解本产品的特点和保单利益的不确定性，并同意将电子保单送达之日视为保单的客户签收日”、“本人已经确认网络投保流程填写的各项内，对受益人的指定均认可。本人在投保流程中的健康告知内容均准确无误，如不属实贵公司有权依据法律规定和条款约定解除本保险合同”。上述保险合同成立后，原告（反诉被告）按期交纳了保险费。2019年5月20日，原告（反诉被告）马为因“发现甲状腺结节半月余”至绍兴市人民医院住院治疗。2019年5月22日行左甲状腺癌根治加右甲状腺部分切除术，术中诊断：左甲状腺乳头状癌，右慢性淋巴细胞甲状腺炎。术后于2019年5月27日出院。2019年6月10日，原告（反诉被告）向被告（反诉原告）提出理赔申请，被告（反诉原告）于2019年6月25日做出《阳光人寿保险股份有限公司理赔决定通知书》1份，载明：您提交的理赔申请及有关证明资料我公司于2019年6月10日已收悉，理赔人员经过认真的审核，对您的申请决定如下：被保险人马为经核实，发现投、被保人投保时未对投保前身体健康状况履行书面如实告知义务。根据保险法及保险相关条款约定，谦难给付保险金。另查明，原告（反诉被告）马为于2015年10月10日至绍兴市人民医院行超声检查，超声印象为：左侧甲状腺结节，大者结节伴钙化。双侧颈部淋巴结探及。2016年5月15日原告（反诉被告）至绍兴市人民医院行超声检查，超声印象为：左侧甲状腺结节（其中近颈部结节伴钙化灶）。2018年5月13日，原告（反诉被告）至绍兴市人民医院行超声检查，超声印象为：左侧甲状腺结节，偏峡部结节呈竖立状，建议复查。本院认为，本诉部分：原告马为与被告阳光人寿绍兴支公司签订的2份人身保险合同双方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。根据案涉保险合同条款规定，被保险人马为在保险期间内确诊首次患合同约定的重大疾病，被告应按合同约定给付重大疾病保险金。虽然原告马为在投保案涉人身保险之前分别于2015年10月10日、2016年5月15日经医院检查患有“甲状腺结节伴钙化”，其在投保案涉人身保险时未按投保流程规范如实填写健康告知，但根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款之规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案案涉2份保险合同于2017年3月30日生效，原告于2019年5月住院治疗，确诊为左甲状腺乳头状癌，于2019年6月10日向被告申请理赔，此时自保险合同成立之日起已超过2年，被告不得以原告未履行如实告知义务为由解除案涉保险合同。又根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，被告于2019年6月25日就原告的理赔申请作出理赔决定通知书，在未解除案涉保险合同的情况下，以原告未履行如实告知义务为由拒绝赔付保险金，违反了上述司法解释的规定。原告在第三个保单年度首次确诊患合同约定的重大疾病，根据合同约定，被告应当支付等值于3倍基本保险金额，2份保险合同的保险金额分别为39万元、36万元，合计75万元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的利息损失，根据案涉保险合同条款规定，被告应在收到原告理赔申请30日内支付保险金，逾期按照不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率按复利计算。同时，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。故对利息损失部分，本院调整为按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率自被告收到原告理赔申请31日即2019年7月11日起计算至2019年8月19日和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计算至实际履行完毕之日止。反诉部分：反诉原告依据《中华人民共和国合同法》第五十四条之规定要求撤销反诉原、被告之间签订的2份保险合同，首先应当以反诉被告的行为构成欺诈为前提。本案中，反诉被告虽然在投保案涉人身保险时未向反诉原告履行如实告知义务，但反诉被告在投保时即2017年3月仅存在未向反诉原告告知其患有甲状腺结节的疾病，该病症非案涉保险合同规定的严重疾病范畴，反诉被告在保险合同成立超2年之后即2019年5月方首次确诊患有左甲状腺乳头状癌，前后两种疾病之间并不存在必然的转化关系，反诉被告在投保时不能预知其在2年之后发生保险合同约定的重大疾病。故本院认为，虽然反诉被告存在未履行如实告知义务的行为，但其主观上尚不达到欺诈的程度，对反诉原告要求撤销案涉保险合同的反诉请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司应于本判决生效之日起三十日内向原告马为支付保险金750000元，并支付利息损失（以750000元为本金，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率自被告收到原告理赔申请31日即2019年7月11日起计算至2019年8月19日和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计算至实际履行完毕之日止）；二、驳回原告马为的其他诉讼请求；三、驳回反诉原告阳光人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费11332元，由被告阳光人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司负担，反诉案件受理费减半收取40元，由反诉原告阳光人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司负担。上述款项于本判决生效之日起七日内向本院付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审 判 长  赵 钦人民陪审员  吴来法人民陪审员  俞谷松二〇二〇年二月二十五日书 记 员  黄美娟?本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国合同法》第五十四条下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。