湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1302民初7093号原告：中国农业银行股份有限公司娄底春园支行。负责人：柳敏辉。住所地：娄底市娄星区。委托代理人：邹亿华，男，汉族，1973年10月30日出生，住址：湖南省新化县，系该行员工。被告：吴文初，男，汉族，1958年1月10日出生，住址：湖南省涟源市。被告：黄小梅，女，汉族，1964年11月15日出生，住址：湖南省涟源市。被告：湖南德如鑫融资担保有限公司。法定代表人：邢勇民。住所地：湖南省常德市柳叶湖旅游度假区。被告：黄小林，男，汉族，1962年8月23日出生，住址：浙江省温州市鹿城区。被告：徐玉燕，女，汉族，1966年1月5日出生，住址：浙江省温州市鹿城区。原告中国农业银行股份有限公司娄底春园支行（以下简称“农行春园支行”）诉被告吴文初、黄小梅、湖南德如鑫融资担保有限公司（以下简称“德如鑫公司”）、黄小林、徐玉燕信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2020年2月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邹亿华到庭参加诉讼，被告吴文初、黄小梅、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令吴文初、黄小梅偿还原告的债权本金897585.63元及至清偿之日止的全部利息（按日利率万分之五计息，按月计收复利）、逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算）、手续费等；2、请求判令被告德如鑫公司、黄小林、徐玉燕对被告吴文初（金穗乐分卡卡号：62×××20）、黄小梅的债务承担连带保证担保责任；3、判令被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等全部诉讼费用。被告吴文初、黄小梅、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕未应诉和答辩。对原告提交的证据，本院对其真实性予以认可，对其证明目的结合庭审查明的情况予以综合认定。根据本院采信的证据，结合庭审查明情况，并经本院核实，认定本案事实如下：2012年6月8日，吴文初向农行春园支行申请办理金穗网球白金（贷记）卡，吴文初承诺接受《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约束。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息，持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息，按月计收复利，日利率为万分之五；未能按期偿还最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；未尽事宜，按照相关法律法规及境内外信用卡组织有关业务规则执行。”《领用合约》约定：“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用均由乙方承担。”农行春园支行经审批向吴文初发放授信额度为20万元的网球白金（贷记）卡（卡号为：62×××22），吴文初持卡自2012年9月13日开始消费，吴文初自2014年10月29日之后未再还款，截止至2019年9月23日，吴文初尚欠本金为196984.53元。2012年12月13日，吴文初、黄小梅因装饰装修分别向农行春园支行申请办理一张金穗乐分（贷记）卡，吴文初、黄小梅承诺接受《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约束。当天，黄小梅为吴文初的上述贷款向农行春园支行出具了《共同还款责任承诺书》，承诺书载明：“本人系借款人吴文初的配偶，就借款人向贵行申请的金额为壹佰万元整，期限为3年的乐分卡分期付款系夫妻共同债务，并且对该笔贷款承担连带还款清偿责任。”2012年12月16日，湖南喜得利投资担保有限公司为吴文初的上述贷款向农行春园支行出具了《担保承诺书》，承诺书内容：“我公司：湖南喜得利投资担保有限公司，机构代码：69403398-1，自愿为自然人：吴文初，身份证号码：4325031958××××××××，在贵行办理的金穗乐分卡消费贷款人民币壹佰万元整提供还款连带责任担保，若借款人不能履行还款责任时，由此而产生的一切经济或法律责任由本公司承担。”当天，湖南喜得利投资担保有限公司为黄小梅的上述贷款向农行春园支行出具了一份与承诺担保吴文初上述贷款的《担保承诺书》内容一致的《担保承诺书》。当天，湖南喜得利投资担保有限公司作为保证人分别为吴文初、黄小梅的贷款与农行春园支行作为债权人，签订了《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，合同约定：“保证人自愿为债务人依主合同使用金穗贷记卡与债权人所形成的债务提供保证担保；保证人自愿为债务人自依主合同申领贷记卡之日起五年内因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额折合人民币壹佰万元提供担保，保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证担保，保证期间为自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。”之后，农行春园支行向吴文初发放授信额度为80万元金穗乐分（贷记）卡（卡号为：62×××20）、向黄小梅发放授信额度为100万元的金穗乐分（贷记）卡（卡号：62×××33），吴文初持该卡于2013年2月5日开始消费，吴文初自2016年1月8日之后未再还款，截止2019年9月23日，尚欠本金101701.1元。黄小梅持卡自2013年2月5日开始消费，自2014年10月20日未再还款，尚欠本金598900元。另查明，2012年10月12日，黄小林、徐玉燕作为保证人，中国农业银行股份有限公司常德分行、娄底分行作为债权人双方签订了《最高额保证合同》，合同载明：“鉴于保证人愿为债权人与湖南喜得利投资担保有限公司所担保的我行汽车按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款人（下称债务人）签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额保证担保，订立本合同；保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的主债权及最高额为：担保的债权最高余额拾亿元，债权人自2012年10月12日起至2015年10月11日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，该期间为最高额担保债权的确定期间，债权人与债务人已形成的由湖南喜得利投资担保有限公司担保项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止；保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。”再查明，湖南喜得利投资担保有限公司于2009年9月18日登记成立，2017年4月28日公司名称变更为湖南德如鑫投资担保有限公司，法定代表人黄小林变更为王杏桃，2018年6月26日法定代表人王杏桃变更为邢勇民，2018年12月15日企业名称变更为德如鑫公司。中国人民银行于2016年4月15日发出《关于信用卡业务有关事项的通知》，根据该通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。本院认为，被告吴文初向原告农行春园支行申请金穗网球白金（贷记）卡，以及被告吴文初、黄小梅分别向农行春园支行申请金穗乐分（贷记卡）卡，农行春园支行向吴文初、黄小梅发放了贷记卡,原、被告之间合同关系成立，双方应按合同约定履行。吴文初、黄小梅持卡消费后，应当按约定的期限还款和支付利息，吴文初、黄小梅未按期还款和支付利息，构成违约，根据双方约定和中国人民银行的相关通知，原告自被告吴文初、黄小梅违约之日起可要求其偿还全部应还本金、支付利息（含复利）和预借现金手续费并承担违约责任。参照《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律的若干规定》第二十六条、第三十条的规定，被告所应承担的利息（含复利）、违约金、预借现金手续费以每月不超过所欠本金的2%为限。黄小梅承诺对吴文初的金穗乐分卡债务承担共同还款责任，黄小梅系吴文初金穗乐分（贷记）卡贷款的共同还款责任人，对吴文初的金穗乐分（贷记）卡贷款承担共同还款责任。湖南喜得利投资担保有限公司、被告黄小林、徐玉燕作为保证人，应按合同约定对因吴文初、黄小梅持申办的金穗乐分（贷记）卡消费所形成的债务承担连带保证责任，湖南喜得利投资担保有限公司已更名为被告湖南德如鑫公司，其债务由变更后的公司承继。原告未提供相应证据证明吴文初对黄小梅的债务应承担共同还款责任，原告主张由吴文初对黄小梅的债务承担共同还款责任的诉讼请求不能予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吴文初于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司娄底春园支行金穗网球白金（贷记卡）本金196984.53元，并按双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定支付利息（含复利）、预借现金手续费、违约金至清偿之日止，所应支付利息（含复利）、预借现金手续费、违约金以所欠本金为基数的2%月利率为限；二、由被告吴文初、黄小梅分别于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司娄底春园支行金穗乐分（贷记）卡本金101701.1元、金穗乐分（贷记）卡本金598900元，并按双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定支付利息（含复利）、预借现金手续费、违约金至清偿之日止，所应支付利息（含复利）、预借现金手续费、违约金以所欠本金为基数的2%月利率为限，黄小梅对吴文初持金穗乐分卡消费所形成的债务承担共同还款责任；三、由被告湖南德如鑫融资担保有限公司、黄小林、徐玉燕对吴文初、黄小梅的金穗乐分（贷记）卡所欠款项承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司娄底春园支行的其他诉讼请求。案件受理费12776元，公告费260元，合计13036元，由被告吴文初、黄小梅、湖南德如鑫融资担保有限公司、黄小林、徐玉燕负担。如果未按本判决所指定的期间履行支付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  李玉武人民陪审员  张银花人民陪审员  廖 瑛二〇二〇年二月二十日书 记 员  刘 维附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第七十六条合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书