河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终146号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地:郑州市西太康路121号。统一社会信用代码:91410100968106827Y。主要负责人：彭永恒，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王韶华，河南省良承律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李兰，女，1978年12月4日生，汉族，住河南省舞钢市。被上诉人（原审原告）：李华忠，男，1947年11月17日生，汉族，住四川省富顺县。被上诉人（原审原告）：李正英，女，1971年5月9日出生，汉族，住河南省舞钢市。被上诉人（原审原告）：李彬，男，1978年12月4日生，汉族，住河南省舞钢市。以上四被上诉人共同委托诉讼代理人：张文平，女，住河南省舞钢市。由舞钢市院岭街道办事处兴钢社区居民委员会推荐。被上诉人（原审被告）：翟军锋，男，1972年2月15日出生，汉族，住河南省襄城县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州市分公司）因与被上诉人李兰、李华忠、李正英、李彬（以下简称李兰等四人）、翟军锋机动车交通事故责任纠纷一案，不服舞钢市人民法院（2019）豫0481民初3278号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月9日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人民财险郑州市分公司的委托诉讼代理人王韶华、被上诉人李兰等四人的委托诉讼代理人张文平、被上诉人翟军锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险郑州市分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判人民财险郑州市分公司少承担34504.3元赔偿责任；2.二审诉讼费由李兰等四人及翟军锋承担。事实和理由：本案翟军锋所驾驶车辆为重型自卸货车，发生交通事故后，舞钢市公安交警大队认定翟军锋因载物超过核定载质量且未保持安全距离而造成本次事故。根据《机动车综合商业保险条款》第二十七条第二款、不计免赔险第二条第二款约定，违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。人民财险郑州市分公司在投保时已就上述保险条款对投保人进行了提示及明确说明。综上所述，应在人民财险郑州市分公司承担的商业险责任限额内扣除10%即34504.3元免赔数额。李兰等四人辩称，人民财险郑州市分公司的上诉理由不能成立。1.《机动车综合商业保险条款》是人民财险郑州市分公司与被保险人之间的合同约定，对李兰等四人没有约束力；2.人民财险郑州市分公司在一审时未提供任何证据证明其就案涉免责条款对投保人进行了明确说明，人民财险郑州市分公司应当向被保险人行使追偿权，但并不能减少对本案李兰等四人的赔偿责任。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。翟军锋辩称，翟军锋驾驶车辆安全行驶，经过两个称重站均没有超载。人民财险郑州市分公司没有通过书面或口头的任何形式向翟军锋告知过案涉保险合同免责条款。李兰等四人向一审法院起诉请求：判令人民财险郑州市分公司、翟军锋赔偿李兰等四人因田淑芬死亡的丧葬费、死亡补偿金、精神抚慰金等495243元。一审法院认定事实：2019年9月19日3时40分，翟军锋驾驶豫Ｄ×××××号重型自卸货车沿舞钢市钢城路由北向南行驶至焦沟桥北路段时，追尾撞住前方李华忠驾驶的同方向行驶的正三轮轻便摩托车，造成车辆损坏，李华忠受伤，正三轮轻便摩托车乘坐人田淑芬死亡的道路交通事故；该事故经舞钢市公安局交警大队认定：翟军锋承担此事故的全部责任，李华忠、田淑芬不承担此事故的责任；李华忠与田淑芬婚生长子李彬、长女李正英、次女李兰；翟军锋驾驶豫Ｄ×××××号重型自卸货车在人民财险郑州市分公司投有交强险和100万元第三者责任险，且事故发生在保险期限内。李华忠系舞阳钢铁公司退休职工，退休后于2006年将本人及其妻子田淑芬户口迁至四川省富顺县永年镇白塔村八组1号。仍居住在舞钢市朱兰滨河社区火车站设备部职工家属院。一审法院认为，公民的身体健康权和财产受法律保护，侵犯公民健康权和财产权的应当进行赔偿。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；超出部分，按照各自过错的比例分担责任。人民财险郑州市分公司作为事故车辆交强险及商业第三者责任险的保险人，应在保险限额内对李彬、李华忠、李兰、李正英合理的损失予以赔偿。根据李彬、李华忠、李兰、李正英提供证据及诉求，结合相关法律规定，李彬、李华忠、李兰、李正英因案涉交通事故产生的合理损失为：1.死亡赔偿金382490.28元（按照河南省城镇居民2019年人均可支配收入31874.19×12年）；2.丧葬费27998.5元（按照河南省2019年度在岗职工平均工资55997元/年÷2=27998.5元）；3.精神损害抚慰金50000元（因田淑芬死亡，参照对亲属所造成的精神损害酌定50000元）；4.处理丧事事宜亲属误工费3754.2元（参照河南省2019年居民服务业、修理和其他服务业45677元/年÷365天×3人×10天）；处理丧事交通费酌定800元。以上共计465043元。上述款项应由人民财险郑州市分公司在交强险及商业第三者责任险限额内向李彬、李华忠、李兰、李正英予以赔付。针对事故发生后人民财险郑州市分公司先预支付赔偿款10000元应在给付款中予以扣除。关于本案所产生诉讼费4364元，因翟军锋在本事故中存在重大过错，为对其予以教育警示，该费用应由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条、第二十五条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十四条规定，一审判决：一、中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司于判决生效之日起十五日内在保险范围内赔偿李彬、李华忠、李兰、李正英因交通事故产生的各项损失455043元；二、驳回李彬、李华忠、李兰、李正英的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4364元，由翟军锋负担。本院二审期间，人民财险郑州市分公司围绕上诉请求依法提交了投保单一份、投保人声明一份及《机动车综合商业保险条款》涉本案免责条款一页，拟证明人民财险郑州市分公司在投保时已就案涉免责条款对投保人进行了解释说明，并向投保人送达了《机动车综合商业保险条款》，投保人已知悉该条款并在投保人声明处签章确认，投保人与人民财险郑州市分公司之间关于案涉免责条款的约定有效，应按照条款约定扣除人民财险郑州市分公司商业险10%的免赔额。本院组织当事人进行了证据交换和质证。李兰等四人质证称，对上述证据的真实性没有异议，但投保人声明签字盖章一栏仅有万源汽车运输公司的公章，没有经办人签字，也没有日期，不能证明人民财险郑州市分公司在投保时已就案涉免责条款对投保人进行了明确说明。且万源汽车运输公司不是本案的诉讼主体，该约定对李兰等四人没有约束力。翟军锋质证称，本次交通事故属意外事件，装货运输并非事故的主导原因，翟军锋作为实际车主支付保费，但在投保时却没有签字盖章的权利，也没有保险公司的员工告知合同中的免赔事项，人民财险郑州市分公司应当全额赔付。本院二审查明的证据、事实与一审查明的证据、事实相一致。另查明：舞钢市公安交通警察大队作出的舞公交认字[2019]第333号道路交通事故认定书认定，翟军锋的行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条：“同车道行使的机动车，后车应当与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离”；第四十八条第一款：“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载”之规定，承担此事故的全部责任。本院认为，本案系交通事故责任纠纷案件，各方责任明确，根据当事人的诉辩陈述并征得各方当事人同意，本院归纳本案纠纷二审的争议焦点为：应否扣除人民财险郑州市分公司10%的商业险赔偿责任。关于应否扣除人民财险郑州市分公司10%的商业险赔偿责任的问题。1.本案中，人民财险郑州市分公司上诉称，翟军锋违反安全装载规定，根据《机动车商业保险条款》第二十七条第二款之约定，人民财险郑州市分公司实行10%的绝对免赔率。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条之规定，该条款属于免除保险人责任的条款。2.根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”作为保险合同免责条款的免责事由,平安财险平顶山公司对该条款应履行明确说明义务,当其举证不能时将承担相应免责条款不产生效力的法律后果。3.根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条第二款之规定:“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”本案中，人民财险郑州市分公司在一审中未提供证据，其虽在二审中均提供保险合同条款附页、投保单及投保人声明，但该投保人声明上投保人签章处仅有万源汽车运输公司的公章，没有经办人签字，亦未填写日期，且该投保单及投保人声明本身即格式条款，未附案涉免责条款及含有免责条款的保险合同条款，人民财险郑州市分公司亦未提交其他证据证明已向投保人提供免责条款，仅凭投保单后附投保人声明处的印章不足以证明其在投保时对该免责事项的内容、真实含义和法律后果向投保人进行了明确说明。故案涉免责条款不发生法律效力，人民财险郑州市分公司以该免责条款主张扣除其10%商业险赔偿责任的上诉理由证据不足，本院对其上诉请求不予支持。综上所述，人民财险郑州市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费663元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  梁振云审判员  杜军伟审判员  程显博二〇二〇年二月二十四日书记员  张永祎