湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初1213号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：邓来发，董事长。委托诉讼代理人：寻建江，男，1967年8月18日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。委托诉讼代理人：周思辰，女，1989年11月18日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。被告：周世平，男，1971年7月18日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：邓会平，女，1974年3月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：邓明希，曾用名邓民希，男，1952年6月21日出生，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司与被告周世平、邓会平、邓明希金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人寻建江、周思辰以及被告周世平、邓会平、邓明希均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.责令被告共同偿还所欠原告贷款本金20万元整及利息；2.本案诉讼费用由被告承担；3.请求确认邓明希位于浏阳市的抵押物优先受偿。事实与理由：被告周世平于2018年9月10日向原告下属龙伏支行申请贷款20万元，期限一年，约定到期归还，按月结息。但事后被告违约，贷款未及时归还本息，原告多次催收，被告总是以各种理由拖欠至今。请求法院支持原告的诉讼请求。被告周世平、邓会平共同辩称，被告周世平、邓会平因经营需要资金于2016年9月10日以父亲邓明希的房产担保，向原告抵押贷款20万元用于周转。后因经营不善，货款未收回，造成无法依约偿还贷款。该贷款与被告邓明希无关，且被告周世平、邓会平会积极筹资分期分批偿还。被告邓明希辩称，被告邓明希承认担保事实，但对于原告的还款要求，被告邓明希认为应追究借款人的主要责任。借款合同具有针对性，债权人应先向债务人要求返还借款，被告邓明希对于该借款只能负次要责任。2016年9月，被告周世平的无抵押贷款10万元已到期，被告周世平向原告申请贷款20万元，但原告认为被告周世平凭信用贷款20万元条件不足，故向被告周世平提出拿房产抵押提供担保人才能再次贷款。在未经被告邓明希的同意下，被告周世平擅自拿被告邓明希名下房产抵押在原告处，但办理贷款手续时，原告提出还需担保人邓明希签字，贷款合同周世平夫妻全部签字后，再由邓明希夫妻签字，在被告周世平和原告工作人员没有就签字内容作出详细解释的情况下，在原告工作人员和被告催促下邓明希夫妻签下了诸多合同文件，此时被告邓明希已是64岁人，且系农村务农人员，对于担保合同和借款合同具体内容一概不知，因此原告的工作人员和被告周世平对担保人邓明希有诱骗担保人拿唯一住房做抵押的嫌疑，故房产抵押无效。且在办理贷款担保业务中，原告并未向担保人邓明希夫妻的担保能力进行调查，也没有就债务人周世平的还款能力做调查，也没有要担保人提供抵押担保以外的住宿场所证明以及担保人收入证明，原告的放贷工作人员存在一定责任，抵押担保无效。现抵押的房产系被告邓明希唯一的农村自建房，如果该房产用于偿还周世平的该笔贷款后，邓明希夫妻将再无任何房屋居住。请求法院根据事实酌情处理。经审理查明，2016年3月10日，被告周世平向原告下属龙伏支行申请贷款。2016年9月7日，被告周世平、邓会平作为借款人与贷款人原告下属龙伏支行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡》，其中约定本合同项下的最高额借款额度为人民币贰拾万元，借款方式为抵押贷款，借款人使用上述借款额度的期限自2016年9月7日起至2019年9月7日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期，在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以及债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；均采取自主支付方式支付；借款用途为经营叉车；凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理，借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码办理放款时电子信息系统的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借贷双方不再另行签订借款借据；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，首次约定利率浮动幅度为89%，贷款合同期限内，贷款利率一年为一期，一期一调整，自合同签订日满一期之后的对应日，按重新计算的浮动幅度调整利率，如果调整当月不存在与合同签订日对应的日期，以该月最后一日为对应日，借款人自愿接受贷款人有关利率定价规定，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；贷款合同期限内，贷款利率均执行借款日同档次中国人民银行贷款基准利率按合同约定浮动幅度浮动后的利率，其中日利率＝借款日同档次中国人民银行贷款基准月利率×（100＋89）%／30；本合同项下借款自实际借款日按日计息，按月结息，借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。此外，合同还约定合同项下借款的担保方式为抵押，由邓明希提供抵押物清单所列的财产的抵押担保，担保合同另行签订。同日，被告邓明希、案外人陈正华作为抵押人与抵押权人原告下属龙伏支行签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，其中约定：抵押人所担保的主合同为抵押权人依据其与债务人周世平于2016年9月7日签订的主合同；抵押人自愿为债务人自2016年9月7日起至2019年9月7日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所形成债务的最高本金余额贰拾万元提供抵押担保；在本合同约定的期间和最高余额内，债务人可申请循环使用上述合同金额，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款时无须逐笔办理担保手续；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；抵押人同意以邓明希位于房产作为抵押物。同日，双方就登记在被告邓明希名下坐落于浏阳市的房产［不动产权证号为湘（2016）浏阳市不动产第××号］办理了最高额抵押登记［不动产登记证明号为湘（2016）浏阳市不动产证明第0020305号］。2016年9月12日，被告周世平、邓会平、邓明希向原告下属龙伏支行出具了《共同借款人承诺书》。后原告下属龙伏支行向被告提供了20万元贷款，借款到期日为2019年9月7日。借款后，被告仅清息至2019年8月22日，此后未按时支付利息到期亦未偿还借款，经原告催收，被告于2019年12月31日偿还借款本金7000元；2020年1月2日偿还借款本金500元，后未再还本付息，经催问未果，原告遂起诉至本院。以上事实，有当事人陈述、借款申请书、常住人口登记卡、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、共同借款人承诺书、银行交易明细、《最高额抵押合同（福祥便民卡）》、抵押承诺书、房产证、不动产权证、不动产登记证明等证据证实，并经庭审质证核实，足以认定。本院认为，原告下属龙伏支行与被告周世平、邓会平签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》以及原告下属龙伏支行与被告邓明希签订的《最高额抵押合同（福祥便民卡）》均系各方真实意思表示，且合法、有效，各方均应按照合同约定全面履行义务。三被告作为共同借款人向原告下属龙伏支行出具了《共同借款人承诺书》，三被告应对涉案债务共同承担还款责任。由于原告下属的龙伏支行系原告所设的内部机构，其民事权利与义务可由原告享有和承担。原告依约向被告履行了提供借款的义务，被告应依约履行按时还本付息的义务。被告未按时还本付息，还应承担相应的违约责任即支付逾期利息。被告已偿还的借款本金和已支付的利息应依法予以核减。故对于原告要求三被告共同偿还借款本金20万元及利息的诉讼请求，本院依法予以部分支持。被告邓明希以其自有房产为上述债务提供了抵押担保，并办理了抵押登记，其所提供的抵押物系其有权处分的合法财产，该抵押合法有效，故原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、周世平、邓会平、邓明希于本判决生效之日起五日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金192500元及利息和逾期利息（利息和逾期利息的具体计算方式：自2019年8月23日起以本金200000元为基数按合同约定标准计算至2019年12月30日止；自2019年12月31日起以本金193000元基数按照合同约定标准计算至2020年1月1日止；自2020年1月2日起以本金192500元为基数按合同约定标准计算至实际履行之日止），且相互承担连带清偿责任。逾期未还，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对抵押物即登记在邓明希名下坐落于浏阳市的房产［不动产权证号为湘（2016）浏阳市不动产第××号］享有优先受偿权。二、驳回湖南浏阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4300元，减半收取2150元，由周世平、邓会平、邓明希共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。（此页无正文）审判员  陈钟婧二〇二〇年二月二十四日书记员  晏建明附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。