广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初24525号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明。委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403201710823322。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403200611453670。被告：潘岐超,男，汉族，1968年12月4日出生，身份证地址广东省深圳市福田区，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告潘岐超金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人赵兵、被告潘岐超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还专项分期本金（含手续费）人民币215,946.00元及暂算至2019年5月17日的借记利息人民币556.35元，违约金人民币2,531.99元，共计人民币219,034.34元【之后的利息、违约金按照约定计至所有款项还清之日】，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等)。事实与理由：2018年5月21日，被告因购买本田汽车向原告申请信用卡专向分期贷款，约定：专向分期额度为人民币200,000.00元，分期手续费费率为专向分期额度的20%(即人民币40,000.00元）；分期期数为60期；采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还，信用卡号为62×××26。《信用卡领用合约》约定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部款项为止。信用卡透支利率为日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记录为准。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。如原告收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。原告对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%，自2017年1月1日起执行。依申请，原告于2018年6月4日根据被告的授权和指示将卡号为62×××26的信用卡专向额度款项人民币200,000.00元划入深圳市东本车友汽车有限公司名下在民生银行海岸支行开立的账号18×××41的账户，手续费为专向额度款项的20%,于被告使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡帐户中扣除。但被告未按信用卡专向分期业务申请约定按时偿还相关款项和费用，自2018年12月17日开始拖欠借款本息，截止2019年5月17日，被告连续拖欠6期借款本息，被告的行为严重违反信用卡专向分期业务申请表约定，己构成违约。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》等有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告潘岐超辩称，起诉后有还款3000元。对原告主张的本金、利息、应收费用有异议，原告的计算依据是什么，我的贷款是五年期的，但原告将未产生的费用也一并计算。希望能与原告协商调解。原告围绕诉讼请求依法提交证据。被告未提交证据。本院对原告提交证据进行了审查核实，其提交的证据系原件、来源合法且与本案具有关联性，本院均予采信。本院据此并结合原告当庭陈述认定事实如下：一、被告于2018年5月21日向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，载明被告向原告申请贷款200000元用于购买汽车，分期手续费费率为专向分期额度的20%、手续费金额为40000元、分期收取;分期期数为60期；采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还。原告经审核后，同意被告的上述专向分期业务。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告应与原告协商解决。在协商不成时，被告同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。二、被告于2018年5月21日向原告申请信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××26。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。四、被告于2018年6月4日使用前述专向额度，但未按约定偿还相关款项，自2018年12月17日开始拖欠借款本息，截止2019年5月17日，被告连续拖欠6期借款本息。因被告存在违约，原告依据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，视被告分期付款债务全部到期并要求被告一次性偿还全部剩余欠款。截至2019年10月17日，被告共计拖欠原告专项分期本金215946元（含贷款本金179982元、已入账未还手续费7326元、未入账手续费28638元）、利息3122.36元、违约金3886.11元。被告在2019年11月1日向原告偿还贷款本金3000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡，提供约定的金融服务，而被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。根据申请表及领用合约的约定，原告要求被告提前偿还剩余全部贷款本金、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。但原告起诉本金中所包含的未清偿的手续费，于法无据，本院该将部分从其诉请的本金中予以扣除，并作为手续费予以支持；因其手续费约定为分期支付但至本案判决时合同约定的部分分期期数尚未届满，故其手续费应以该被告实际清偿之日为界，对实际清偿之日尚未到期的各期手续费部分（每期手续费666元、每期记账日为每月17日），本院不予支持。因原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率24%为限。被告已经偿还的款项3000元应当直接抵扣贷款本金，因此，被告尚余未还的贷款本金应当为176982元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告潘歧超应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行的欠款本金176982元、已入账未还手续费7326元、利息3122.36元、违约金3886.11元（利息、违约金暂计至2019年10月17日，之后的利息、违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止，之后的手续费按约定每期手续费金额及每期记账日期，以合同约定的总期数为限，按期计至款项付清之日止），但利息、违约金、手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4586元，由被告负担。原告已预交的受理费4586元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费4586元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 曾莉萍二〇二〇年二月五日书记员 梁 茵