浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0604民初8142号 原告：浙江上虞农村商业银行股份有限公司沥海支行，住所地绍兴滨海新城沥海街道马欢路********，统一社会信用代码913306006096794476。 负责人：钱江，支行长。 委托诉讼代理人：王永、罗钢，浙江泽厚（绍兴）律师事务所律师。 被告：陈杨波，男，1982年9月30日出生，汉族，住绍兴市上虞区。 原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司沥海支行（以下简称农商银行沥海支行）与被告陈杨波信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序审理。原告委托诉讼代理人罗钢、被告陈杨波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡欠款本金50000元并支付截至2019年8月19日的利息6436.07元，违约金4759.90元，2019年8月20日起至实际清偿之日止的透支利息及违约金等费用按丰收信用卡福农卡领用合约计算；2.判令被告支付实现债权费用1000元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年2月27日，被告向原告申请办理丰收信用卡福农卡（信用卡）一张，并于同日办理了相关手续。原告接到申请材料后经审核，向被告发卡。被告在取得信用卡后进行消费，截止2019年8月19日应还款本金50000元、利息6436.07元，违约金4759.90元，经原告多次催讨均未果。原告认为，被告领用信用卡后理应按约及时还款，现被告拒不还款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，故起诉。 被告陈杨波答辩称：钱是借的，是要还的，现在还款能力有限。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。根据双方质证意见，对于当事人提供的证据：丰收信用卡福农卡申请表、丰收信用卡福农卡领用合约、浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程、被告欠款明细、消费明细、被告当前催记、法律服务委托合同、委托代理费发票，本院予以确认，并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月，被告陈杨波向原告农商银行沥海支行申请办理丰收信用卡福农卡一张。根据丰收信用卡福农卡领用合约约定，客户因使用标准卡而发生的交易款项、利息和费用等，由发卡机构在客户账户内直接以人民币记账。客户承担按日贷款分期及透支款项的还款责任，并在分期资金到期日及对账单所规定的到期还款日之前还款。客户除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，无需支付除现金及转账外的交易透支利息。客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款，最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，最低还款额=（本期账单余额－本期未还利息－本期未还费用－本期分期分摊未还金额－上期最低还款额未还部分）×100%＋本期未还利息＋本期未还费用＋本期分期分摊未还金额+上期最低还款额未还部分。客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。如还款日上期应还款额未清偿部分小于或等于10元，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自银行记账日持续计息，除现金及转账外的交易的未偿还部分免息。客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金。客户现金及转账交易超出溢缴款使用的视同超限，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从银行记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止。发卡机构在实现债权过程中发生的合理费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。丰收信用卡（福农卡）收费表约定，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。福农卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内，发卡机构根据内部评估结果确定客户福农卡账户适用的透支日利率标准，对客户福农卡账户的透支利率变动，发卡机构以对账单、短信或其他合适的方式通知客户。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息等欠款。根据浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程约定，发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。后原告向被告发放了信用卡，卡号为62×××13，被告收到信用卡后，进行过透支消费等用卡行为，截止2019年8月19日，被告共拖欠原告信用卡本金50000元。原告为实现债权支出律师代理费1000元。 本院认为：根据《中华人民共和国合同法》相关规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。被告陈杨波向原告农商银行沥海支行申请信用卡，并签订领用合约，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规禁止性规定，应认定为合法有效。被告陈杨波使用信用卡进行透支，应视为原告向其发放贷款，双方之间建立了借贷民事法律关系。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。现原告要求陈杨波返还透支本金并支付账单利息，符合法律规定。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。但双方约定的违约金加上账单利息等费用后明显过高，民间借贷中的资金融通利率尚且被法律明确规定限制在年利率24%的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准更不应突破该合理范围。依据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”的规定，本院确定由被告陈杨波按双方约定向原告支付账单利息、违约金，但累计金额不得超过年利率24%的上限。原告主张的律师代理费1000元系其为实现债权支出的合理费用，且未超过一般市场价，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告陈杨波应返还原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司沥海支行透支本金50000元，限于本判决生效之日起五日内履行完毕。并按双方约定向原告支付账单利息、违约金，但累计金额不得超过年利率24%的上限，限被告于结清透支本金时一并结清； 二、被告陈杨波支付原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司沥海支行为实现债权支付的律师代理费1000元，限于本判决生效之日起五日内履行完毕。 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1355元，减半收取677元，由被告陈杨波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员 李 蕊 二〇一九年十一月十九日 书记员 潘瑜青 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条第一款依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。