安徽省蚌埠市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）皖03民终1960号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司淮南中心支公司，住所地安徽省淮南市田家庵区人民南路**，统一社会信用代码：91340400734959886J。负责人：张玲，该公司总经理。委托诉讼代理人：杜磊，该公司员工。委托诉讼代理人：陈辉，北京大成（合肥）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：纪小凤，女，1983年8月9日出生，汉族，住安徽省怀远县。委托诉讼代理人：屠昌飞，安徽皖成律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘培，安徽皖成律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司淮南中心支公司（以下简称太平洋保险淮南支公司）因与被上诉人纪小凤人身保险合同纠纷一案，不服安徽省怀远县人民法院（2019）皖0321民初1737号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月23日立案后，依法组成合议庭对本案进行审理。本案现已审理终结。太平洋保险淮南支公司上诉请求：1、撤销安徽省怀远县人民法院（2019）皖0321民初1737号民事判决第一项，改判驳回纪小凤对太平洋保险淮南支公司的全部诉讼请求；2、由纪小凤承担本案一、二审诉讼费用。事实与理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误。1、太平洋保险淮南支公司与纪小凤之间签订的保险合同依法应属无效，案涉合同中包含以死亡为给付保险金条件的条款，被保险人刘贵东在投保单上的签字是由纪小凤代签（没有授权）。根据法律规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。2、即使保险合同有效，太平洋保险淮南支公司已充分履行了相关保险条款的提示和明确说明义务，投保人已认真阅读了并详细了解了投保单的内容，包括免责条款，并在投保单上签字认可，一审法院予以认可，保险条款应当作为解决双方争议的依据。3、被保险人因醉酒驾驶、无证驾驶、超速行驶导致出现交通事故并死亡，属于保险合同约定的责任免除范围，太平洋保险淮南支公司依法依约均不承担保险责任。纪小凤不符合申请理赔的条件，太平洋保险淮南支公司有权不予支付上述保险合同项下保险金。一审法院错误适用保险法的规定，认定刘贵东属于溺水死亡，要求太平洋保险淮南支公司按照保险金额的40%比例进行赔偿，忽略了醉酒驾驶、无证驾驶、超速行驶是导致其自身死亡最直接、最主要原因。请求二审法院支持太平洋保险淮南支公司上诉请求。纪小凤辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。1、保险合同合法有效，纪小凤与被保险人刘贵东是夫妻关系，当时投保人投保时联系过刘贵东并且刘贵东把照片发给投保人让其办理投保手续，所以刘贵东是同意投保事宜的。2、保险业务员是投保人的同学，当时办理投保时只是拿了电子保单介绍保险事宜，并没有提供纸质的保险合同条款，太平洋保险淮南支公司没有尽到免责义务。3、交通事故认定书中来看该起交通事故是多方面原因引起的，但是溺水是导致被保险人死亡的直接原因。一审法院按照比例予以赔付的裁判是正确的。纪小凤向一审法院起诉请求：1、太平洋保险淮南支公司向纪小凤支付各项保险赔偿金100万元；2、本案诉讼费用由太平洋保险淮南支公司承担。一审法院查明：2019年1月1日20时-21时许，刘贵东未取得机动车驾驶证、醉酒驾驶“皖Ｃ×××**”号小型面包车，在怀远县万福镇境内，沿046县道自南向北以67㏎／h-69㏎／h的速度超速行驶至万福街道南侧路段时，致车辆驶入道路西侧路外沟内，造成刘贵东死亡及车辆损坏的交通事故。2019年1月22日，怀远县公安局交通管理大队作出第340321120190000004号交通事故认定书，认定刘贵东未取得机动车驾驶证、醉酒驾驶机动车在道路上超速行驶，未保证行车安全，致车辆驶出路面后驶入沟内，是造成此起事故的直接原因。另查明：2018年5月29日，纪小凤作为为投保人为刘贵东在太平洋保险淮南支公司处分别投保了《安行宝两全保险（2.0增强版）》的基本保险金额为10万元，另根据保险条款2,3保险责任，关于法定节假日意外身故保险金的条款规定，被保险人在法定节假日意外身故，未满75周岁的，按照基本保险金10倍的赔偿标准进行赔偿。保险单号：110491809145091，保险期间自2018年5月30日零时起至2048年5月29日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。再查明：2019年1月2日11时30分，怀远县公安局司法鉴定中心对刘贵东尸体进行检验。2019年1月7日，怀远县公安局司法鉴定中心作出（怀）公（尸检）鉴（法）字【2019】01号交通事故尸表检验报告，死亡原因：依据调查材料结合检验所见，刘贵东符合交通事故跌入路边沟渠导致溺水死亡。一审法院认为：双方签订的保险合同合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。在保险期间刘贵东因交通事故导致死亡，属于保险合同（保险单号110491809145091）约定的理赔事项，太平洋保险淮南支公司应按照保险合同约定给付保险金。尽管刘贵东醉酒驾驶、无有效行驶证驾驶机动车系事故发生的致使发生事故的直接原因，但并非引起事故的唯一原因，尸表检验报告结论为溺水死亡。根据保险法理论，对于多因致损的保险事故，应按照每个原因的事故结果的影响力来判定保险公司的理赔责任，更能够平衡各方利益和实现个案公正。涉案事故是承保风险和非承保风险共同导致损害，应按比例给付保险金。故太平洋保险淮南支公司辩解“被保险人刘贵东醉酒驾驶、无有效行驶证驾驶机动车致使发生事故，属于保险合同约定的免责范围”不能成立。因此，太平洋保险淮南支公司应按照40%比例予以赔付。纪小凤要求太平洋保险淮南支公司支付纪小凤保险金1000000元的诉讼请求，一审法院仅支持400000元（1000000元×40%）。太平洋保险淮南支公司辩称“案涉保险是以死亡为给付保险金条件的保险合同，太平洋保险淮南支公司辩人投保时未经被保险人刘贵东同意，保险合同依法属于无效合同”不能成立。投保人纪小凤庭审中陈述“投保时代被保险人刘贵东签名是经刘贵东同意”，即使刘贵东未明确表示同意，但当时刘贵东未表示异议，符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条“有下列情形之一的，应认定被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被告保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的”的规定，原被告签订的保险合同成立，合法有效。一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条规定，作出判决:一、太平洋保险淮南支公司给付纪小凤保险金400000元，于判决生效之日起十日内履行；二、驳回纪小凤其他诉讼请求。案件受理费13800元，减半收取计6900元，由纪小凤负担4140元，由太平洋保险淮南支公司负担2760元。双方当事人对一审查明的事实均无异议，且均未提交新证据。本院对一审法院认定事实予以确认。另查明，二审审理期间，本院向太平洋保险淮南支公司办理案涉保险合同的经办人刘芹芹作了调查。刘芹芹证言：“我和纪小凤是同学关系，……当时这两单保险，因为是我同学夫妻两人，又当着我的面告知被保险人刘贵东的，且刘贵东也同意，并且积极上传了自拍的照片，就表示他是自己的意思，愿意购买保险的。”“我带着自己购买的保险合同和保单给她（纪小凤）看，纪小凤看了后表示同购买，就在我手机软件办理了投保手续，她在投保人处签名。”纪小凤陈述称：“（办理保险的）业务员只让我签字，因为我是投保人，没有让我看电子保险条款，也没有读给我听，只让我在她手机上签字就办完了。”本院认为，双方争议的主要焦点太平洋保险淮南支公司对被保险人刘贵东意外死亡事故是否免责？根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。……未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，太平洋保险淮南支公司虽然在保险条款中以加重套印方式对责任免除作出标示，但在签订保险合同时，经本院核实案涉保单经办人刘芹芹，其通过手机下载的电子保单让投保人纪小凤签名，并未向投保人出示过责任免除条款，更没有提醒投保人注意到该条款的存在，因此，本院认为，太平洋保险淮南支公司没有依法履行告知义务即提示义务。一审法院结合案涉事故系刘贵东醉酒驾驶、无有效行驶证驾驶机动车的原因造成，以责任分摊原则，确定由太平洋保险淮南支公司按保险金40%的比例赔偿纪小凤，并无不当。太平洋保险淮南支公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13800元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司淮南中心支公司负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判长  王朝霞审判员  唐红旭审判员  张 青二〇一九年十一月二十一日法官助理任意鑫书记员王婷婷附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。