云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2327民初760号原告：永仁县农村信用合作联社。住所：云南省永仁县永定镇仁民路**。统一社会信用代码:915323272175814917。法定代表人：陆勇，男，系该信用社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，系该信用社风险管理部员工，代理权限：特别授权代理。被告：冯容，女，1981年5月6日生，汉族，高中文化，，住四川省攀枝花市**被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司，，住所：永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****统一社会信用代码:915323007873976295。法定代表人：罗明，男，该公司执行董事。委托诉讼代理人：谢宗能，男，系公司员工，代理权限：一般授权代理。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告冯容、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。原告信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告冯容、珩宇公司委托诉讼代理人谢宗能到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告签订的《个人购房借款合同》；2.请求判令被告冯容归还借款本金271664.06元、支付至2019年7月20日止的利息27765.47元，本息合计299429.53元，2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止；3.请求判令被告楚雄州銜宇实业有限责任公司对被告冯容应偿付原告的债务承担连带保证担保责任；4.请求判令以上被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年2月1日，被告冯容因购买“珩宇新天地”商用房自有资金不足，向原告申请贷款34万元，被告楚雄州珩宇实业有限责任公司（下称珩宇公司）愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月11日与被告冯容、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额34万元，借款期限120个月，自2015年2月11日起至2025年2月11日止，确定月利率为6,15%；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告冯容发放了贷款34万元。贷款发放后，被告冯容从2018年1月20日起持续欠息。截止2019年7月20日，被告冯容累计逾期17期，尚欠原告借款本金271664.06元，欠息27765,47元，本息合计欠299429,53元，至今未支付。被告珩宇公司应当对被告冯容应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。特向人民法院起诉，请求支持原告的诉讼请求。被告冯容辩称：被告没有贷过款，不认可原告所诉，被告是万佳达的员工，当时公司法人谢晓林把我和一个同事带到永仁，就叫我签了一堆文件，具体签了什么我也不知道。第二天又带我们到信用社签名办卡，办的卡连密码都没有改就拿给谢晓林了，具体什么时候贷款，贷款去向我也不清楚，我没有收到钱，不同意归还贷款。被告珩宇公司对原告所诉事实及诉讼请求无异议。原告为证明其主张向本院提交证据：第一组证据：1.被告冯容身份证、户口册、离婚证明；2.被告珩宇公司营业执照、法人身份证。欲证明：1.被告冯容的身份及婚姻情况；2.被告珩宇公司的主体资格。第二组证据：1.借款申请书；2.工资收入证明；3.个人购房按揭贷款推荐书；4.阶段性担保承诺书；5.商品房购销合同；6.个人购房借款合同。欲证明：2015年2月1日，被告冯容因购买“珩宇新天地”商用房自有资金不足，向原告申请贷款34万元，被告楚雄州珩宇实业有限责任公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月11日与被告冯容、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及原、被告双方权利、义务进行了明确约定。第三组证据：1.贷款出账通知书；2.借款借据；欲证明：借款合同签订当日，原告如约向被告发放了贷款34万元。第四组证据：贷款台账；欲证明：贷款发放后，被告冯容从2018年1月20日起开始出现持续欠息。截止2019年7月20日，被告冯容累计逾期17期，尚欠原告借款本金271664.06元、欠息27765.47元，本息合计299429.53元，至今未支付的事实。第五组证据：1.个人信用信息查询及留存授权书；2.征信报告，欲证明办理本案贷款前，原告获得被告冯容准许，进行个人征信信息查询，作为贷前调查的辅助条件，并备案征信报告。第六组证据：开户资料，欲证明2015年2月10日，被告冯容在原告营业网点自助开户，办理卡号为62×××23储蓄一卡通账户，该卡即为涉案贷款发放及还款账户。第七组证据：1.支付申请书；2.支付委托书；3.账务凭证。欲证明获得被告冯容准许后，原告于贷款发放当日，按照被告意愿将涉案本金34万元转入第三被告珩宇公司名下对公账户（30×××12）；原告如约完成了涉案贷款的授信、发放、受托支付流程。第八组证据：扣款授权书，欲证明贷款发放时，被告冯容与原告签署的扣款授权书约定：其名下卡号为62×××23的储蓄卡作为涉案贷款的还款账户，该授权书约定内容与《个人购房借款合同》6.2条款内容一致。被告冯容的质证意见为：对第一组证据无异议，但是原告提交的证据我没有给过原告和被告珩宇公司，我只提交给我当时的任职公司（万佳达）；对第二组证据：1.借款申请书不是我本人签字，上面的签字也不是我写的；2.工资收入证明我没有提供过，也与我在万佳达的实际收入不符；3.个人购房按揭贷款推荐书；4.阶段性担保承诺书不是我本人签字，上面的签字也不是我写的；5.商品房购销合同我不知道房子在哪里；6.个人购房借款合同，不是我本人签字，对第三、四组证据：上面的签字也不是我写的，根据我本人的情况，我无法承受贷款34万元，我也没有收到过款。2015年10月4日，我没有支付过34万元的房款，我本身也没有那么多钱；对第五组证据：1.个人信用信息查询及留存授权书；2.征信报告，我不知道，我没有见过；对第六组证据无异议，我们卡办了之后就交给带我们来签字的人了；对第七组证据：1.支付申请书，2.支付委托书，3.账务凭证。我不清楚，什么时候放款，什么时候还款我也不知道，当时我们卡办了之后就交给带我们来签字的人了；对第八组证据：扣款授权书我没有签过。被告珩宇公司的质证意见为：对原告提交的证据及欲证事实无异议。被告冯容未提交证据。被告珩宇公司未提交证据。上述证据经质证，本院认为：原告提交的证据：第一、六组证据，被告无异议，能证明原告欲证事实，本院予以确认。第二、三、四、五、七、八组证据，被告虽有异议，但证据形式合法，内容客观，且证据之间能相互印证，证明原告欲证事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月1日，被告冯容因购买“珩宇新天地”商用房自有资金不足，向原告申请贷款34万元，被告楚雄州珩宇实业有限责任公司（下称珩宇公司）愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月11日与被告冯容、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额34万元，借款期限120个月，自2015年2月11日起至2025年2月11日止，确定月利率为6.15%；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告冯容发放了贷款34万元。贷款发放后，被告冯容从2018年1月20日起持续欠息。截止2019年7月20日，被告冯容累计逾期17期，尚欠原告借款本金271664.06元，欠息27765.47元，本息合计欠299429.53元。被告冯容不按期还款，被告珩宇公司未对被告冯容应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告信用社系金融机构，依法享有发放借款资格，被告珩宇公司自愿为借款提供阶段性担保，并向原告出具《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告据此与被告冯容、珩宇公司签订的《个人购房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。且原告信用社已按合同约定向被告冯容发放贷款，但被告冯容未按约定按期偿还原告信用社贷款本金及利息，已构成违约，被告珩宇公司在被告冯容逾期还款后，未按约定担保条款承担保证担保责任，原告信用社有权按合同约定，要求被告冯容履行还本付息等合同义务，有权要求被告珩宇公司按合同保证条款约定，承担保证担保责任。因此，原告信用社提出被告冯容按合同约定履行还本付息义务及被告珩宇公司承担保证担保责任的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。被告冯容提出没有贷过款，不认可原告所诉，被告是万佳达的员工，当时公司法人谢晓林把我和一个同事带到永仁，就叫我签了一堆文件，具体签了什么我也不知道的辩解意见，与查明事实不符，本院不予采纳。被告冯容提出没有买过房子，没有贷款，也没有用这笔钱，贷款去向也不清楚，不同意归还贷款的辩解意见，与查明事实不符，本院不予采纳。另购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。故因被告冯容与被告珩宇公司的购房合同属另一法律关系，本案中不予审理。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告冯容签订的《个人购房借款合同》。二、被告冯容于本判决书生效后三十日内归还借款本金271664.06元、支付至2019年7月20日止的利息27765.47元，本息合计299429.53元，并支付2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告冯容的上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2896元，由被告冯容负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  盛永禄二〇一九年十一月七日书记员  熊杨馨