湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0304民初3798号原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：蒋宛辰，湖南同升律师事务所律师。被告：彭红文，男，汉族，1968年10月1日出生，住湖南省娄底市娄星区。委托诉讼代理人：胡铁牛，男，汉族，1957年1月30日出生，住湖南省湘潭市雨湖区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告彭红文信用卡纠纷一案，本院于2019年10月7日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人蒋宛辰、被告彭红文委托诉讼代理人胡铁牛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心诉请：1、判令被告支付信用卡欠款491325.67元（其中本金408591.02元、利息16008.35元、滞纳金及费用66726.3元，利息、滞纳金及费用暂算至2019年7月2日，之后的利息、滞纳金及费用根据欠款本金按信用卡领用合约约定支付至清偿之日止）；2、本案律师代理费4000元及诉讼费由被告承担。被告彭红文辩称，信用卡欠款属实，但被告已归还27000元，应首先减少本金再还利息，应在原告诉请的本金中扣除27000元，另外信用卡不能同时计算利息和违约金。经审理查明：2013年5月13日，被告彭红文填写《民生钻石信用卡申请表》向原告申领民生钻石信用卡，声明阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的约定，原告核准并向被告发放主卡号为42×××68的信用卡。双方在《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中对信用卡的申领、使用、利息与费用、对账单、重要安全事项、收费标准等内容进行了约定。其中对利息及费用的约定如下：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或相关业务，须按原告依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利，其中透支利率（每日）0.5‰，滞纳金是最低还款额未还部分的5%。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。原告因向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实施债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含），按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告激活后多次使用该信用卡进行消费。被告的最后还款日为2019年2月14日，截至2019年7月2日，被告逾期138日，原告以被告欠其信用卡透支款491325.67元未还，诉至本院，请求判如诉请。另查明，原告为催收债权与湖南同升律师事务所签订了《委托代理协议》，委托律师处理信用卡纠纷案件，并支付了本案的律师代理费4000元。被告于2019年2月1日还款3000元，于2019年3月5日还款4000元，于2019年3月29日还款1253.98元，于2019年4月3日还款1746.02元，2019年5月4日还款4000元，2019年6月3日还款4000元，2019年7月3日还款3000元，2019年8月2日还款2000元，2019年9月11日还款2000元，2019年10月2日还款2000元。上述事实，有原、被告身份信息、民生钻石信用卡申请表、中国民生银行信用卡（个人）领用合约、民生银行信用卡中心客户交易明细、欠款记录、催收记录、委托代理合同、律师费发票、还款记录照片、当事人当庭陈述等予以佐证。本院认为：彭红文在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约等规定，该合约是双方当事人真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。彭红文使用信用卡进行透支消费，却未及时足额还款，已构成违约，依法应承担偿还透支本金、利息的违约责任。领用合约对逾期还款时的还款顺序有约定，故仅对记账日起逾期91天以上的还款认定为本金，本案的最后记账日为2019年2月14日，被告自该日起逾期91天以上的还款为本金，该期间共还款13000元，原告也认可自2019年7月2日至今被告归还本金13000元，故应在诉状的本金中扣除，对民生银行信用卡中心请求彭红文支付信用卡本金395591.02元，利息16008.35元（暂计算至2019年7月2日）的诉请予以支持。民生银行信用卡中心诉请的滞纳金及费用问题，虽然领用合约有约定，但原告不能提供滞纳金及费用的具体计算方法和明细，滞纳金及费用与领用合约约定的逾期利息叠加比例将明显超过年利率24%，故对滞纳金及费用酌定为20429.55元（408591.02×5%）。关于民生银行信用卡中心诉请的律师费，合约已有约定，且不超过湖南省律师行业服务收费标准，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条之规定，判决如下：一、彭红文于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金395591.02元、利息16008.35元、滞纳金及费用20429.55元，合计432028.92元（利息暂计算至2019年7月2日，之后的利息以未还本金为基数按日利率万分之五从2019年7月3日计算至本息清偿之日止，其中2019年7月3日至2019年8月1日的未还本金为401591.02元，2019年8月2日至2019年9月10日的未还本金为399591.02元，2019年9月11日至2019年10月1日的未还本金为397591.02元）；二、彭红文于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4000元。如被告未在本判决指定的期间履行给付义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8660元，减半收取4330元，由被告彭红文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  蒋 英二〇一九年十一月六日法官助理肖黎代理书记员  唐璐瑶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。