河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终21162号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行，营业场所郑州市金水区。负责人：杨育民，该支行行长。委托诉讼代理人：杨燕，河南融业律师事务所律师。委托诉讼代理人：易善军，男，该公司员工。被上诉人（原审被告）：楚强，男，1985年5月26日出生，汉族，住河南省荥阳市。被上诉人（原审被告）：漯河市沣祥货物运输有限公司，住所地漯河市召陵区。法定代表人：张三毛，该公司董事长。委托诉讼代理人：李艳红，女，该公司员工。被上诉人（原审被告）：河南环球汽车贸易有限公司，住所地郑州市金水区。法定代表人：胡土成，该公司总经理。被上诉人（原审被告）：胡土成，男，1972年2月12日出生，汉族，住址河南省新郑市。上诉人中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行（以下简称工商银行财富广场支行）因与被上诉人楚强、漯河市沣祥货物运输有限公司（以下简称沣祥公司）、河南环球汽车贸易有限公司（以下简称环球公司）、胡土成金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初22444号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月24日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人工商银行财富广场支行的委托诉讼代理人杨燕，被上诉人楚强、沣祥公司的委托诉讼代理人李艳红到庭参加诉讼。被上诉人环球公司、胡土成经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行财富广场支行上诉请求：一、依法撤销原审判决第一项，改判楚强于本判决生效后十日内偿还工商银行财富广场支行借款本金163,080.89元、利息39,904.20元、违约金9,762.70元（暂计算至2019年5月22日，之后的利息、违约金按照合同约定标准计算至楚强清偿债务之日止），暂合计为212,747.79元。二、依法撤销原审判决第三项，并改判沣祥公司、环球公司、胡土成对第一项诉请承担连带保证责任且工商银行财富广场支行对环球公司在工商银行财富广场支行处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权。事实和理由：一、一审判决驳回沣祥公司、环球公司、胡土成对楚强在工商银行财富广场支行处的贷款承担连带保证责任及工商银行财富广场支行对环球公司在工商银行财富广场支行处开立的保证金账户享有优先受偿权的诉讼请求属于认定事实及适用法律错误。一审法院认为保证期间为贷款到期之次日起两年，贷款2016年10月29日到期，保证期间2018年10月30日到期，工商银行财富广场支行起诉日为2019年7月8日，保证期间已过，故对保证人免除保证责任，工商银行财富广场支行对环球公司在工商银行财富广场支行处开设的保证金账户中的保证金优先受产权不予支持。但是工商银行财富广场支行已在2016年起诉楚强、沣祥公司、环球公司、胡土成承担还款责任，后撤诉。根据《担保法司法解释》保证人的保证诉讼时效已于2017年起诉中断，工商银行财富广场支行这次起诉并未超过诉讼时效，沣祥公司、环球公司、胡土成应当承担保证责任。工商银行财富广场支行与环球公司签订了《担保函》担保函约定了环球公司在工商银行财富广场支行处开立的保证金账户，为贷款提供担保，故工商银行财富广场支行应当对该账户享有优先受偿权。二、一审法院认定工商银行财富广场支行向楚强、沣祥公司、环球公司、胡土成主张违约金依据不足属于事实认定错误。对于违约金条款，工商银行财富广场支行在合同中有明显的约定，故工商银行财富广场支行以此主张违约金有事实及法律依据，故一审法院认定工商银行财富广场支行主张违约金依据不足，属于事实认定错误。楚强辩称，本案所涉的贷款本人不清楚，对工商银行财富广场支行的诉请的欠款自己不应该给，应当由环球公司进行偿还。当时自己所签署的合同是已经打印好的空白合同。沣祥公司辩称，一、一审法院认定工商银行财富广场支行起诉沣祥公司超过保证期间正确。保证期间和诉讼时效是两个不同的法律概念。保证期间是除斥期间，即使沣祥公司没有提出抗辩，法院应当依法主动审查。原审法院将工商银行财富广场支行与楚强之前的信用卡借贷关系认定为财富广场支行履行了放款义务，判决对登记在沣祥公司名下的豫Ｌ×××**豫L****挂车辆享有优先受偿权错误。二、本案中应当承担违约责任的是工商银行财富广场支行，因其没有按借款合同约定放款，而在信用卡放款中又没有与楚强签订相关合约，一审未判决违约金是正确的。环球公司、胡土成未到庭、未答辩。工商银行财富广场支行向一审法院起诉请求：1、判令楚强偿还借款本金163,080.89元、利息39,904.20元、违约金9,762.70元（暂计至2019年5月22日，之后利息、违约金等按照合同约定标准计算至被告清偿债务之日止），以上暂合计212,747.79元；2、判令沣祥公司、环球公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令胡土成对环球公司的保证债务承担连带清偿责任；4、判令工商银行财富广场支行对沣祥公司提供的抵押车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令工行银行财富广场支行对环球公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由楚强、沣祥公司、环球公司、胡土成承担。一审法院认定事实：2014年10月29日，工商银行财富广场支行（贷款人）与楚强（借款人）、环球公司（出质人、保证人）、沣祥公司（抵押人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：工商银行财富广场支行同意向楚强发放个人消费贷款26.8万元，贷款用途为消费；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为24个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；债务人自愿选择每月20日为还款日；借款人授权贷款人将贷款一次性划入环球公司在贷款人处开立的1702029319****106账号；到期一次性还本付息；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布其与借款人合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见抵押物清单等，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。出质人自愿为借款人在本合同项下的债务向贷款人提供质押担保，质物详见本合同附件《质物清单》，质押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人承担连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同亦对其他事项进行了约定。同日，工商银行财富广场支行与楚强、环球公司、沣祥公司签订《补充协议》一份，主要约定：工商银行财富广场支行通过牡丹信用卡透支方式向楚强指定汽车经销商发放购车贷款；各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真是有效；乙方还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，工商银行财富广场支行从楚强的还款账户自动扣收每月应还款项；变更《个人借款/担保合同》中违约责任的约定：楚强在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，工商银行财富广场支行有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用。同日，工商银行财富广场支行与沣祥公司签订《抵押合同》一份，主要约定：主合同履行期限自2014年10月29日至2016年10月29日止。沣祥公司将其所有的车牌号为豫Ｌ×××**/豫L****挂车抵押给工商银行财富广场支行，被担保的主债权金额为26.8万元；抵押担保范围为全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。当日，沣祥公司以其所有的豫Ｌ×××**/豫L****挂车在漯河市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记，抵押权人为工商银行财富广场支行。同日，沣祥公司出具《承诺书》，主要约定：沣祥公司自愿为该笔贷款向工商银行财富广场支行承担连带责任，无条件的偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及其利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用；承担保证责任的期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。同日，环球公司出具《担保函》，载明：本担保函的担保范围为借款人与工商银行财富广场支行签订的借款合同项下的贷款本息及相关费用，包括但不限于：贷款本金及所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金，以及工商银行财富广场支行为实现债权而发生的相关费用等；担保方式为保证金担保和连带责任保证担保：环球公司在工商银行财富广场支行处开立保证金账户（户名河南环球汽车贸易有限公司，账号17×××35，开户银行中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行）为贷款提供担保；保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；担保责任发生时，工商银行财富广场支行有权在保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息。2019年8月15日，工商银行财富广场支行提交情况说明一份，载明：本案《个人借款/担保合同》约定贷款的发放方式为将贷款一次性划入环球公司在工商银行财富广场支行处开立的尾号为9106的账户，合同签订后，工商银行财富广场支行为楚强办理尾号为9534的工商银行牡丹信用卡，楚强持有此卡，通过环球公司所有的刷卡机，将款项一次性刷卡消费，后分期偿还贷款金额。工商银行财富广场支行提交牡丹信用卡领用合约（个人卡），据此要求楚强承担违约金。工商银行财富广场支行提交的楚强牡丹信用卡交易明细载明：截至2019年5月22日，楚强尚欠贷款本金163,080.89元、利息39,904.20元、违约金9,762.70元。一审法院认为，楚强、胡土成、环球公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响该院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。《个人借款／担保合同》、《补充协议》、《抵押合同》、《担保函》、《承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自义务。虽然工商银行财富广场支行未按照合同约定的方式向楚强发放贷款，放款方式存在瑕疵，但楚强已实际收到工商银行财富广场支行的借款，并且使用了信用卡用于购买车辆，楚强应遵守约定，按期归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故对工商银行财富广场支行要求楚强偿还借款本金及利息的诉讼请求，该院予以支持。关于违约金，根据央行的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。工商银行财富广场支行提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）中并没有楚强的签名，故工商银行财富广场支行的该项请求，依据不足，不予支持。楚强虽于庭后向该院提交书面答辩意见，但未向该院提交任何证据证明，故楚强的辩称意见，该院不予采信。沣祥公司自愿以其名下的豫Ｌ×××**、豫L****挂车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。工商银行财富广场支行诉请对上述抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，应予以支持。关于保证责任，沣祥公司委托诉讼代理人崔付中虽未对本案保证期间提出辩称意见，但根据合同及承诺书、担保函约定，本案保证期间为贷款到期之次日起两年，贷款2016年10月29日到期，保证期间2018年10月30日到期，工商银行财富广场支行起诉日期为2019年7月8日，保证期间已过，沣祥公司、环球公司应当免除保证责任，故工商银行财富广场支行要求沣祥公司、环球公司、胡土成承担保证责任及要求对环球公司在工商银行财富广场支行处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，该院依法不予支持。庭审结束后，沣祥公司委托诉讼代理人崔付中向该院提交回避申请，其申请不符合法律规定，对此该院不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决：一、楚强于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行借款本金163,080.89元及利息39,904.2元（利息暂计算至2019年5月22日，2019年5月23日以后的利息，按个人借款合同的约定计算至实际清偿之日）；二、楚强不履行本判决第一项确定的债务时，中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行对漯河市沣祥货物运输有限公司抵押登记的车辆（豫Ｌ×××**、豫L****挂）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、驳回中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,246元，由工商银行财富广场支行负担103元，楚强、漯河市沣祥汽车贸易有限公司负担2,143元。本院二审期间，工商银行财富广场支行提交二组证据：第一组：1、民事起诉状、受理案件通知书、开庭笔录、撤诉裁定各一份及参加诉讼通知书两份。拟证明工商银行财富广场支行已在2016年11月28日起诉楚强、沣祥公司、环球公司承担相应的还款责任，故沣祥公司、环球公司应承担保证责任，工商银行财富广场支行对环球公司开立的保证金账户享有优先受偿权。第二组证据：信用卡申请表一份，拟证明：楚强已在信用卡申请表上签字确认并知晓其要承担违约金，故楚强、沣祥公司、环球公司、胡土成应承担相应的违约金。楚强质证称：对第一组证据真实性和证明目的无异议；对第二组证据真实性有异议，当时自己签的是空白纸，不清楚这些证据是否为本人的签字。沣祥公司质证称：对第一组证据的真实性无异议，对证明目的有异议。2016年起诉后撤诉，诉讼时效发生了中断，但是沣祥公司的保证期间是两年，并不发生中断，再次起诉已超过了保证期间。对第二组真实性有异议，同意楚强的质证意见。沣祥公司对信用卡不提供担保。本院经审理查明事实除与一审查明事实相一致外，另查明：（一）2016年11月28日，工商银行财富广场支行向河南省郑州市金水区人民法院起诉，请求：1．楚强、沣祥公司、环球公司偿还借款本金并相应利息及罚息；2．对拍卖、变卖抵押物北奔牵引豫Ｌ×××**、豫L****挂汽车价款享有优先受偿权；3．楚强、沣祥公司、环球公司支付因实现债权而导致的律师费6,735元。此次起诉中，胡土成并非本案被告。（二）工商银行财富广场支行不能确定本案楚强所涉系列合同的具体签订地，签订合同时是其他方已经签章完毕的合同。本院认为，当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。关于工商银行财富广场支行对一审对其主张违约金未予支持部分的上诉主张。工商银行财富广场支行不能确定涉案合同的具体签订地，签订合同时为各方已签证完毕的合同，结合工商银行财富广场支行提交牡丹信用卡领用合约（个人卡）中并无楚强签名的事实，工商银行财富广场支行未能证明就违约逾期未还款的行为收取违约金，以及相关收取方式和标准已与楚强形成合意，故一审对工商银行财富广场支行违约金未予支持，并无不当。关于工商银行财富广场支行上诉要求沣祥公司、环球公司、胡土成对涉案借款承担连带保证责任的主张。沣祥公司称保证期间为除斥期间，自己的保证责任应当予以免除。本院认为，保证期间是根据当事人约定，债权人应当向债务人或者保证人主张权利的期间。在法律规定的或者合同约定保证期间内，债权人根据《中华人民共和国担保法》第二十五条、二十六条规定的方式向保证人主张权利的，保证人不免除保证责任，保证期间的作用失去意义，保证责任不再受保证期间的制约，应受诉讼时效的制约。本案中，工商银行财富广场支行在约定保证期间内，于2016年11月28日向法院提起诉讼，要求沣祥公司、环球公司承担保证责任。现其在诉讼时效内起诉要求沣祥公司、环球公司、胡土成承担保证责任，因工商银行财富广场支行2016年11月28日起诉时并未向胡土成主张担保责任，故本院对其要求沣祥公司、环球公司承担担保责任部分的诉请，予以支持。涉案合同均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自义务。环球公司在其出具的《担保函》中载明：担保责任发生时，工商银行财富广场支行有权在保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息。依此，本院对工商银行财富广场支行要求对环球公司在该行处开立的保证金账户享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。综上所述，中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行的上诉请求部分成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项、第一百七十四条规定，判决如下：一、维持河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初22444号民事判决第一项、第二项，即：楚强于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行借款本金163,080.89元及利息39,904.2元（利息暂计算至2019年5月22日，2019年5月23日以后的利息，按个人借款合同的约定计算至实际清偿之日）；楚强不履行本判决第一项确定的债务时，中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行对漯河市沣祥货物运输有限公司抵押登记的车辆（豫Ｌ×××**、豫L****挂）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；二、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初22444号民事判决第三项；三、河南环球汽车贸易有限公司、漯河市沣祥货物运输有限公司对本判决第一项承担连带保证责任；四、中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行对河南环球汽车贸易有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行称开立的保证金账户享有优先受偿权；五、驳回中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2,246元，由楚强、河南环球汽车贸易有限公司、漯河市沣祥货物运输有限公司负担；二审案件受理费4,492元，由河南环球汽车贸易有限公司、漯河市沣祥货物运输有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  赵玉章审判员  邢永亮审判员  赵俊丽二〇一九年十一月二十二日书记员  李昊诚