福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0524民初4820号 原告：安溪县农村信用合作联社赤岭分社，住所地：安溪县官桥镇赤岭街。统一社会信用代码：91350524583100539Q。 负责人：白文耀，任该社主任。 委托诉讼代理人：黄秋炼，安溪县农村信用社合作联社赤岭分社员工。 被告：林建木，男，1975年3月14日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：林加滋，男，1973年8月3日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社赤岭分社（以下简称赤岭分社）与被告林建木、林加滋信用卡纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赤岭分社的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告林建木、林加滋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 赤岭分社向本院提出诉讼请求：1.依法解除林建木、林加滋与赤岭分社于2018年2月14日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.判令林建木向赤岭分社偿还普惠金融卡透支款本金50,000元及利息、违约金（利息自2019年3月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年5月17日按《福建省农村信用社农商银行普惠金融贷记卡收费标准》约定的最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.林加滋对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4.林建木、林加滋承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。 事实和理由：2018年2月14日，林建木与赤岭分社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向赤岭分社申领个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；林加滋为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用合作联社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额度未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条第7款约定甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担等。 2018年2月14日，赤岭分社向林建木发放了福万通普惠金融贷记卡。林建木于2018年3月10日办理了透支款40,000元、于2018年3月19日办理了透支款10,000元后，只按照约定向赤岭分社支付至2019年2月22日的利息，自2019年2月23日起未能按约定支付透支款本金及利息。截至2019年8月22日，林建木尚结欠赤岭分社透支款本金50,000元及利息、违约金2,706.76元。经赤岭分社多次催收，林建木拒不履行还款义务，林加滋也未能履行连带保证责任。根据安溪县农村信用合作联社赤岭分社、林建木、林加滋签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，林建木行为已构成严重违约，赤岭分社有权依法向林建木、林加滋进行催收，有权宣布林建木的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求林加滋承担连带清偿责任，并有权解除合约。 林建木、林加滋未作答辩。 赤岭分社围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.统一社会信用代码证、负责人证明书、负责人身份证复印件各一份，拟证明赤岭分社的企业基本情况及民事诉讼主体资格； 2.林建木、林加滋身份复印件各一份，拟证明林建木、林加滋的身份情况及具备民事诉讼主体资格； 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各一份，拟证明赤岭分社与林建木、林加滋设立的债权债务法律关系。 4.林建木贷记卡交易明细一份，拟证明林建木透支信用卡本金及利息的事实。 本院认为，林建木、林加滋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，赤岭分社提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年2月12日，林建木向赤岭分社申领福万通普惠金融贷记卡。同月14日，赤岭分社向林建木核发了福万通普惠金融贷记卡，信用额度50,000元，年利率11.7%，期限3年。林建木在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。林加滋作为担保人声明已阅知本申请表、福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程的全部内容，愿意为福万通普惠金融贷记卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融贷记卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；担保人担保范围为申领人因使用福万通普惠金融贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、违约金、追索费用等），担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至甲方使用该卡而发生的全部债务清偿履行期届满之日起两年，“期限届满”包括本合约约定的债务履行期限届满以及乙方按第五条第3项约定宣告债务提前到期、要求提前清偿的情形；且不分该卡是否失效或销卡。林建木在使用该贷记卡透支50,000元后，支付至2019年3月22日的利息，尚欠赤岭分社透支款本金50,000元、自2019年3月23日起的利息及违约金未能偿还。林加滋也未履行保证责任。2019年9月24日，赤岭分社向本院提起诉讼。2019年9月28日，林建木的贷记卡通过ATM转账还款3,400元。 本院认为，林建木向赤岭分社申领福万通普惠金融贷记卡，林加滋提供连带责任担保，并签署福万通普惠金融贷记卡领用合约。后赤岭分社向林建木核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。林建木使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款及利息，已构成违约。根据福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定，赤岭分社有权解除该合约，并要求林建木承担偿还透支款本金及利息、违约金的违约责任。林加滋自愿为林建木的透支提供连带责任担保，应当按照福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定对上述透支款本金及利息、违约金承担连带清偿责任。 综上所述，赤岭分社的诉讼请求，符合法律规定，应予支持，但利息及违约金应扣除起诉之后偿还的3,400元。林建木、林加滋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除林建木、林加滋与安溪县农村信用合作联社赤岭分社于2018年2月14日（赤岭分社同意发卡时间）签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、林建木应于本判决生效之日起十五日内偿还安溪县农村信用合作联社赤岭分社福万通普惠金融贷记卡透支款本金50,000元及利息、违约金（利息自2019年3月23日起、违约金自2019年5月17日起，按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定计算，均计算至还清款项之日止，但应扣除2019年9月28日偿还的3,400元）； 三、林加滋对上述款项承担连带清偿责任； 四、林加滋承担保证责任后，有权依法向林建木追偿; 五、驳回安溪县农村信用合作联社赤岭分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,117元，减半收取计559元，由林建木、林加滋共同负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吴瑜虹 二〇一九年十一月一日 书记员  蔡洁如 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -2- -3-