江苏省南京市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏01民终7796号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市建邺区江东中路**。主要负责人：祁一飞，该分行行长。委托诉讼代理人：吴悦，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶庆林，江苏联创伟业律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：尹振宇，男，1979年10月22日出生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区。上诉人广发银行股份有限公司南京分行（以下简称广发银行南京分行）因与被上诉人尹振宇信用卡纠纷一案，不服江苏省南京市建邺区人民法院(2019)苏0105民初2241号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。广发银行南京分行上诉请求：撤销一审判决，改判支持其一审全部诉讼请求。事实和理由：1.案涉信用卡客户协议约定由广发银行负责制定、修改和解释。本协议的修改或调整，广发银行通过营业网点或银行网站进行公告，修改或调整后的协议自公告后即生效，无须另行通知。广发银行南京分行己于2016年11月15日通过官网公告的方式变更了收费标准，明确自2017年1月1日起不再计收滞纳金，改按相同标准收取违约金。该调整并没有加重尹振宇的违约责任，也不超过尹振宇签订合同时应当预见的违约损失范围。广发银行南京分行有权按照新的约定计收违约金。2.一审认定利息及费用总和以不超过年利率24%为限没有法律依据。虽然按照信用卡客户协议以及信用卡费率表约定的利息、费用综合年利率超过了24%，但尹振宇向广发银行南京分行申办信用卡并签名确认同意按照信用卡客户协议约定的计息收费标准，广发银行南京分行认为应当按照双方约定收取利息及费用。被上诉人尹振宇未到庭答辩。广发银行南京分行向一审法院起诉请求：1.尹振宇归还欠款本金73814.36元，并支付截止2018年11月22日的利息47704.9元、违约金6370.55元、其他手续费7116.88元，及按照《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡费率表》的约定支付自2018年11月22日起至实际清偿之日止的利息、费用；2.本案诉讼费用由尹振宇承担。一审法院认定事实：2005年9月，尹振宇向广发银行南京分行申请办理信用卡一张。约定：还款日为每月8日。《广东发展银行信用卡客户协议》载明：客户需支付由交易入账日至还款日的贷款利息，利率为日万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额；客户的非现金交易发生日至到期还款日为免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息。否则，须向银行支付非现金交易的贷款利息；若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额时，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，每期滞纳金设有最低收费额。如客户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期对超额部分计收5%的超限费，超限费设有最低和最高收费限额。2014年3月15日，广发银行股份有限公司在其官网上发布《关于广发信用卡分期业务手续费调整的公告》，载明：自2014年5月1日起，消费分期还款（“样样行”）手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、商场分期还款手续费每期费率区间0%-1%客户可按业务类别选分3/6/12/18/24/30/36/48/60期等，不同期数手续费标准不同，每期手续费率按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商场或客户的资质不同而异；手续费可一次性收取或分期收取，若客户提前偿还，提前偿还需缴付的手续费以客户申请分期业务时约定为准，最高将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金、超限费。2016年11月1日，广发银行股份有限公司在其官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明自2017年1月1日起取消“滞纳金”及“超限费”项目；对未按时偿还最低还款额的收取违约金，违约金按照每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币最低20元人民币。一审另查明，尹振宇持卡消费后自2016年4月18日起开始逾期。庭审中，广发银行南京分行陈述，尹振宇尚欠本金73814.36元，及截止2018年11月22日的利息47704.9元、违约金6370.55元、其他手续费7116.88元。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，尹振宇向广发银行南京分行申请办理信用卡，并予以消费，但尹振宇未按约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。广发银行南京分行有权依合同约定要求尹振宇偿还消费本金73814.36元，并支付利息及相应的费用，但利息及相应的费用总和以不超过年利率24%为准。关于违约金的主张，当事人双方在信用卡申领合同文件中均未约定，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中发卡机构与持卡人就违约金是否收取及收取方式和标准均未达成协议，故对该主张一审法院依法不予支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，作出判决：一、尹振宇于判决生效之日起十日内归还广发银行南京分行本金73814.36元及利息、费用（利息、费用按照信用卡客户协议、信用卡费率表约定的标准计算，违约金除外，自2016年4月18日起至实际清偿之日止，但利息及费用的总和以不超过年利率24%计算。未还本金根据实时欠款情况，以银行系统为准）；二、驳回广发银行南京分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3000元，减半收取1500元，由尹振宇负担。二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院经审理查明，一审判决认定的案件事实属实，本院予以确认。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。关于广发银行南京分行主张的违约金，鉴于自2017年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》开始施行。根据前述通知第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。对照前述规定，广发银行南京分行主张收取2017年1月1日之后的违约金，应举证证明其与尹振宇就收取违约金已达成合意。广发银行南京分行主张依据银行网站上《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》发布后即生效。对此，本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。广发银行南京分行仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方尹振宇，故不能由此认定广发银行南京分行与尹振宇就是否收取违约金一事达成合意，不能产生合同变更的法律效果。因广发银行南京分行未能举证证明其与尹振宇就收取违约金一事达成协议，一审法院对广发银行南京分行关于违约金的诉请不予支持并无不当。广发银行南京分行关于应当按照客户协议以及信用卡费率表约定标准计算利息、费用的意见，就本案而言，双方约定的利息、费用应以借款人逾期还款给贷款人造成的损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素予以认定。尹振宇逾期还款给广发银行南京分行造成的资金占用损失即利息损失，广发银行南京分行主张按照约定向尹振宇计收利息及费用，但该项诉讼主张的综合利率过分高于造成的实际损失，广发银行南京分行也无证据证明其还存在除利息损失以外的其他损失，故一审法院认定尹振宇应支付的利息、费用合计以年利率24%为限，并无不当之处。广发银行南京分行的该项上诉意见，于法无据，本院不予支持。综上，广发银行南京分行的上诉请求不成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由广发银行南京分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 黄伟峰审 判 员 陈海波审 判 员 程俊杰二〇一九年十一月二十一日法官助理 李 喆书 记 员 唐姮鑫