重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初7227号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：余军，男，1972年4月29日出生，汉族，住重庆市长寿。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告余军信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人彭丽、被告余军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余军偿还截至2019年7月23日尚欠的借款本金17817.86元、利息2581.05元、逾期还款违约金1043.28元、消费手续费236.68元、管理类费用3元，共计21681.87元；2.判令被告余军支付从2019年7月24日起按照合同约定计算的利息、复利、逾期还款违约金至本息还清时止（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.判令被告余军支付原告律师代理费1500元；4.本案诉讼费由被告余军承担。事实和理由：2014年2月21日，被告余军向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）等内容，领用合约规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告余军的申请，原告农行长寿支行向被告余军发放了信用卡，被告余军激活后多次使用该信用卡消费、取现，后其未按月按时偿还借款，经原告农行长寿支行多次催收，其仍未履行还款义务。截至2019年7月23日，被告余军尚欠原告农行长寿支行借款本金17817.86元、利息2581.05元、逾期还款违约金1043.28元、消费手续费236.68元、管理类费用3元，共计21681.87元。故请求判如所请。被告余军辩称，欠款属实，也应该还。但家中变故无力偿还，要求分期还款，希望减免部分费用，无力支付律师费。本院经审理认定事实如下：2014年2月21日，被告余军向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写《申请表》，该表“申请人签阅”栏载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。被告余军在该内容后的主卡申请人签名处签名并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《申请表》后附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用第1款约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第3款约定：乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。第4款约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第六条第5款约定，乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第九条其他约定第3款约定：本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可以公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《申请表》后附的《收费标准》载明：境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%、境内本行提取超额还款收费标准为交易金额的1%、滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订的公告》，修订后《新章程》于2017年1月1日正式执行。《新章程》取消了信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。同时，《新章程》第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。另外，《ABC（2019）4034-1版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第三条对账和还款第1款约定：透支利率上限为日利率万分之五，下限为万分之三点五，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第11款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第12款约定，乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用。乙方正常或逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款：逾期90天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。第15款约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收。甲方将同时保留依照法律程序追究乙方相关责任的权利。甲方通过乙方预留联系方式无法联系到乙方或甲方向乙方发出催收通知后乙方仍未还款的，甲方可通过官网及相关媒体公告催收。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。如乙方因未按期偿还欠款、利息及其他应付款项而造成其信用记录受到影响的，由乙方自行承担相应责任。第4条其他约定：农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。原告农行长寿支行网站上公告的账单分期业务，3期以上的每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，按月收取。原告农行长寿支行经审核后向被告余军发放了卡号为62283602********的信用卡。被告余军收到该卡后激活并使用，原告农行长寿支行提交的账户详细信息和交易流水显示，截止2019年7月23日，被告余军拖欠借款本金17817.86元、利息2581.05元、逾期还款违约金1043.28元、消费手续费236.68元、管理类费用3元，共计21681.87元。2019年8月29日，原告农行长寿支行（甲方）与重庆佳程律师事务所（乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定乙方指派律师为甲方的代理人，就余军信用卡纠纷一案提供代理服务，原告农行长寿支行支付律师代理费1500元。本院认为，被告余军向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》约定，系其真实意思表示，被告余军在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用且未按时履行还款义务，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告余军未按时足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告余军偿还截止2019年7月23日的借款本金17817.86元、利息2581.05元、消费手续费236.68元、管理类费用3元，共计20638.59元，及从2019年7月24日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农商行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告余军就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告余军支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告农行长寿支行与被告余军在《领用合约》中约定了原告农行长寿支行因催收产生的律师费由被告余军承担，因此，对原告农行长寿支行请求的律师代理费1500元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告余军于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2019年7月23日的借款本金17817.86元、利息2581.05元、消费手续费236.68元、管理类费用3元，共计20638.59元，并支付自2019年7月24日起至欠款本息还清日止的利息、复利（利息以未还本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以未还利息为基数，按日利率万分之五计收）；被告余军于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费1500元；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计190元，由被告余军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周玉玲二〇一九年十一月六日书记员  黄春燕