安徽省合肥市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)皖01民终9361号上诉人（原审被告）：胡子骞，男，1976年3月21日出生，汉族，安徽省枞阳县钱桥镇初级中学教师，住安徽省枞阳县。被上诉人（原审原告）：华融消费金融股份有限公司，住所地安徽省合肥市庐阳区濉溪路**，统一社会信用代码91340000MA2MT0R51D。法定代表人：柳旭斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：章磊，安徽永承律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘娟，安徽永承律师事务所律师。上诉人胡子骞因与被上诉人华融消费金融股份有限公司（以下简称华融公司）金融借款合同纠纷一案，不服合肥市庐阳区人民法院于(2019)皖0103民初6601号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月22日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，上诉人胡子骞、被上诉人华融公司的委托诉讼代理人章磊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。胡子骞上诉请求：一、撤销原审判决，改判胡子骞偿还本金62341.81元、利息9022.94元（自2018年9月11日起，以62341.81元为基数，按月利率1.3%计算至款清之日止，暂计算至2019年8月11日），且无需承担罚息或将本案发回重审；二、上诉费由华融公司承担。事实和理由：一、一审法院认定事实不清。2017年9月，胡子骞经华融公司合作下的安庆市代办融资平台的业务人员介绍，向华融公司借款10万元。2017年9月11日16:29分，华融公司向胡子骞的银行卡打款10万元，但紧接着于当日16:44分，华融公司通过安庆市大福珠宝有限公司的账户划走13641元，胡子骞实际得到本金只有86359元。自2017年10月11日起，胡子骞每月还款3495.99元，至2018年6月11日，胡子骞本息合计偿还31463.91元。华融公司先支付借款再扣划大额的费用，严重违反贷款业务的规则，不利于金融行业秩序的稳定。胡子骞实际仅收到本金86359元，一审法院判决胡子骞按照借款本金10万元的标准支付未偿还部分的本息及罚息，显然属于认定事实错误，且罚息属于利息的重复计算，胡子骞不应当承担。二、华融公司以砍头息的方式发放贷款，实属套路贷，违反法律规定。华融公司辩称：一、华融公司从未收取胡子骞所谓的手续费，华融公司是具有中华人民共和国金融许可证的合法企业，受银监会监管，不允许也不可能收取砍头息。二、双方当事人之间签订的借款合同对罚息作出了明确约定，合同内容合法有效，应当按照合同条款约定履行。三、一审判决认定事实清楚、证据充分，判决结果符合法律规定，应当予以维持。华融公司向一审法院起诉请求判令：一、胡子骞偿还借款本金79176.57元、利息8798.76元、罚息4011.22元（利息、罚息均暂计至2019年4月28日，此后利息以79176.57元为基数按13‰／月标准、罚息以87975.33元为基数按0.65‰／日标准，计至款清之日）；二、胡子骞承担华融公司为实现债权所付的律师代理费919元；三、胡子骞承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2017年9月8日，华融公司（贷款人）与胡子骞（借款人）签订《华融消费金融公司借款合同》，约定：贷款本金10万元，贷款期数36期（一月一期），贷款月利率13‰，还款方式按月等额本息还款；如借款人任一期逾期，贷款人按照逾期天数加收罚息，罚息=当期应还本息×贷款日利率×1.5×逾期天数；借款人任一期未按时还款或发生其他违约行为，贷款人有权随时宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下全部款项；本合同引起争议协商不成的，任一方可向贷款人住所地有管辖权的人民法院起诉，败诉方承担对方为解决争议实现债权产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；借款人确认送达地址安徽省安庆市枞阳县钱桥镇十二组作为合同相对方、人民法院等邮寄送达相关法律文书的接收地址。合同签订后，2017年9月11日，华融公司向胡子骞发放贷款10万元。从2018年7月11日起，胡子骞未按约还款。截至2019年4月28日，胡子骞尚欠华融公司借款本金79176.57元、利息8798.76元、罚息4011.22元。华融公司因本次诉讼支出律师代理费919元。一审法院认为，案涉借款系双方当事人真实意思表示，合法有效。华融公司按约放款后，胡子骞未按约还款，构成违约。华融公司要求胡子骞提前清偿借款本金79176.57元，并支付截至2019年4月28日的利息8798.76元和罚息4011.22元，有事实和法律依据，予以支持。关于2019年4月28日之后的利息和罚息，该院调整为以全部未清偿本金为基数，按照年利率24%的标准合并计算至款清之日。关于华融公司主张的律师代理费919元，符合合同约定，且华融公司已实际支付，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，该院判决如下:一、胡子骞于判决生效之日起十日内偿还华融公司借款本金79176.57元、利息8798.76元、罚息4011.22元（利息和罚息暂计至2019年4月28日，之后以全部未清偿本金为基数，按年利率24%的标准合并计至款清之日）；二、胡子骞于判决生效之日起十日内支付华融公司律师代理费919元；三、驳回华融公司的其他诉讼请求。一审案件受理费减半收取计1061元，由胡子骞负担。二审中，胡子骞向本院提交了以下证据：证据一、2017年9月11日借记卡明细，证明当日16时29分华融公司发放贷款10万元，当日16点44分安庆市大福珠宝有限公司转走13641元，当日前述借记卡由华融公司持有，次日才邮寄给胡子骞。证据二、每月银行卡流水记录共9份，证明这九个月胡子骞每月按期还款，分别进入七个不同账户。证据三、建设银行银行卡的流水记录，证明2018年4月18日胡子骞尾号5235的胡子骞的账户中有足够的余额，能够还款。证据四、黄满富与安徽澳华企业管理有限公司签订的代借款居间合同。证明胡子骞当时也和黄满富一样签订了居间合同，交纳了居间费。华融公司对胡子骞提供的前述证据质证认为：一、对证据一真实性合法性无异议，关联性有异议，13641元收款方并非华融公司，华融公司从未收取任何手续费，也不存在扣银行卡。二、对证据二的真实性、合法性和关联性无异议，与华融公司一审提交的还款明细吻合，通联公司划扣账户一致。三、对证据三的真实性、合法性无异议，关联性和证明目的有异议，不能证明胡子骞主张提前还款。四、对证据四的真实性、合法性和关联性有异议，与华融公司无关。华融公司从未收取任何居间服务费。二审中，华融公司未提交新证据。一审法院认定的事实正确，本院予以确认。本院另查明：2017年9月11日16时29分华融公司转账10万元进入胡子骞6228****4777借记卡，同日16时44分前述借记卡消费转账13641元至安庆市大福珠宝有限公司823368050940028账户。本院认为，综合当事人上诉及答辩意见，本案二审争议焦点为：一、胡子骞借款本金实际数额为多少；二、案涉罚息是否违反法律规定。关于借款本金数额的问题。2017年9月11日16时29分华融公司转账10万元进入胡子骞6228****4777借记卡，同日16时44分前述借记卡消费转账13641元至安庆市大福珠宝有限公司823368050940028账户，胡子骞虽主张该13641元系华融公司收取，但未提供证据证明安庆市大福珠宝有限公司823368050940028账户系华融公司所有或华融公司实际取得该13641元，且华融公司否认其公司取得了该13641元，故胡子骞主张借款本金应当为86359元（10万元-13641元）缺乏证据证明，本院不予支持，案涉借款本金数额应当为10万元。关于案涉罚息是否违反法律规定的问题。一、依据合同约定，罚息标准为贷款日利率（13‰÷30）×1.5即日万分之六点五，折合为年利率为23.4%；二、依据合同约定，借款人逾期还款，须加付罚息，月利率13‰加上罚息年利率23.4%，合计年利率为39%；三、一审法院判定的自2018年7月11日起计至2019年4月28日的利息和罚息合计为12809.98元（利息8798.76元+罚息4011.22元），而自2018年7月11日起，如以尚欠本金79176.57元为基数，按照年利率24%，计算至2019年4月28日则为15360.25元（79176.57元×24%÷360日×291日），故原审判决认定的利息和罚息数额未超出法律允许的范围，应为合法。综上所述，胡子骞的上诉请求不能成立，本院不予支持；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2123元，由胡子骞负担。本判决为终审判决。审判长 王 丽审判员 程亚娟审判员 张 健二〇一九年十一月二十五日法官助理宋知龙书记员张哲慧附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。