湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂9006民初1099号原告：湖北天门农村商业银行股份有限公司，住所：湖北省天门市竟陵人民大道（中）**。法定代表人：王文涛，该行董事长。委托诉讼代理人：邵志祥，男，1973年8月14日出生，汉族，湖北省天门市人，住，住天门市该公司工作人员。委托诉讼代理人：张建平，湖北文学泉律师事务所律师。被告：彭习国，男，1972年5月10日出生，汉族，住，住武汉市汉阳区/div>被告：熊泽红，女，1971年12月27日出生，汉族，住，住武汉市汉阳区/div>被告：天门新宇置业有限公司，住，住所：天门市竟陵办事处东湖路**/div>法定代表人：彭习中。委托诉讼代理人：彭国林，仙桃市沔洲法律服务所法律工作者。原告湖北天门农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）与被告彭习国、熊泽红、天门新宇置业有限公司（以下简称“新宇公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用简易程序审理，原告农商银行申请财产保全，本院于2019年4月10日作出裁定对被告彭习国、熊泽红名下的不动产予以财产保全；在审理过程中当事人申请庭外和解1个月，本院发现本案不宜适用简易程序审理，于2019年8月5日作出（2019）鄂9006民初1099号民事裁定，本案转为普通程序开庭进行了审理，诉讼中原告农商银行变更委托诉讼代理人曾令华为邵志祥。原告农商银行的委托诉讼代理人邵志祥、张建平与被告彭习国、被告新宇公司的委托诉讼代理人彭国林到庭参加诉讼，被告熊泽红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告农商银行与被告彭习国于2016年9月20日签订的住房(商业用房)按揭借款合同；2.被告彭习国、熊泽红偿还原告农商银行借款本金4150748.41元，截止2019年3月6日的利息及罚息640851.77元，合计4791600.18元，并按年利率6.7925%计算自2019年3月7日起至借款清偿之日止的利息及罚息；3.被告新宇公司对被告彭习国、熊泽红的上述借款债务承担连带清偿责任；4.确认原告农商银行对被告彭习国、熊泽红为上述借款债务提供抵押担保的位于天门市竟××办事处××号(新宇城上城)住房)住房享有优先受偿权由三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年9月20日，原告农商银行与被告彭习国签订住房(商业用房)按揭借款合同1份。合同约定被告彭习国向原告农商银行借款6000000元，借款期限为36个月，利率为年利率5.225%，逾期还款在约定年利率基础上加收30%罚息，还款方式为等额本息，还款期限为每月还款，合同还约定了保证和抵押的担保条款，被告新宇公司在借款合同上保证人处加盖公章，被告熊泽红在抵押财产共有人处签名。同日，被告彭习国、熊泽红向原告出具了连带责任保证担保承诺书，承诺对上述借款承担连带责任保证。同时，被告彭习国、熊泽红为担保借款的按期足额归还，以位于天门市竟××办事处××号(新宇城上城)的6幢××××十四套住房作为抵押物提供抵押担保，抵押物均办理了抵押登记。抵押物权属登记证号分别为(天门市房预竟陵字第××号至××0号和××、××、201××、201××、201××、201××号)，他项权登记证号分别为鄂(2016)天门市不动产证明第00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××号。2016年9月30日，原告农商银行按约定将借款6000000元发放给被告彭习国。被告彭习国偿还住房按揭贷款至2017年11月，后未按约定向原告农商银行偿还借款本息，且经原告农商银行多次催收无结果。原告农商银行认为，被告彭习国的住房按揭贷款已连续16个月逾期未还，其行为已严重违反合同约定，原告农商银行请求解除合同，符合法律规定和合同约定。被告熊泽红与被告彭习国系夫妻关系，被告彭习国在夫妻关系存续期间为共同经营和生活而借款，且被告熊泽红在借款合同和连带责任保证承诺书上签名，依法应与被告彭习国共同向原告农商银行偿还借款。被告新宇公司作为借款的保证人，现借款归还违约，故应对借款债务承担连带清偿责任；被告彭习国、熊泽红以十四套住房为借款提供抵押担保，故原告农商银行依法对上述抵押物享有优先受偿权。为此，原告农商银行特诉至人民法院，请求人民法院支持原告农商银行的全部诉讼请求。被告彭习国辩称，1.本案借款本金属实，原告农商银行对利息计算有误，利息应该只有330000元；2.还款逾期时间是2017年12月27日，逾期还款之后的逾期利息计算过高，对其他部分无异议；3.被告彭习国与被告熊泽红系夫妻关系，案涉借款被告熊泽红知情。被告新宇公司辩称，1.与被告彭习国的答辩意见相同，对借款事实无异议；2.如被告彭习国、熊泽红提供的抵押担保成立，则被告新宇公司不应承担连带清偿责任。被告熊泽红未到庭应诉、答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告农商银行提交的证据一、二、三、四、五、六、七本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告彭习国、新宇公司对原告农商银行提交的证据八中彭习国贷款应还利息明细表有异议，认为利息计算过高，庭审结束后双方对还款进行了对账，双方确认截止于2019年3月6日，借款本金为4150748.41元，利息、罚息297051.77元，合计4447800.18元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、借款、抵押、保证合同的内容。1.合同的订立：2016年9月20日原告农商银行与被告彭习国订立住房（商业用房）按揭借款合同，合同编号：2016年商按××号，出借人：原告农商银行，借款人：被告彭习国，抵押财产共有人：被告熊泽红，保证人：被告新宇公司。2.主债权：6000000元。3.借款期限：36个月，从2016年9月30日起至2019年9月30日止。用途：商业用房按揭贷款。4.借款利息及利率：按照年利率5.225%计算，逾期利息在约定的利率基础上加收30%罚息。5.出借人提供借款情况：2016年9月30日提供借款6000000元。6.还款方式：等额本息还款，还款周期为每月。7.逾期还款日期：2017年12月27日。8.欠款情况：截止2019年3月6日，借款本金为4150748.41元，利息、罚息297051.77元，合计4447800.18元。9.违约责任：被告彭习国逾期还款，原告农商银行有权宣布本合同债务立即到期，立即收回未偿还款项。10.抵押合同条款：被告彭习国、熊泽红向房屋出售人天门新宇置业有限公司购买位于新宇城上城的房屋（购房合同编号为××、××，该房屋总价款为24198884元，房屋建筑面积为820.31㎡）抵押给原告农商银行，用于担保案涉借款的偿还。11.预告登记：预告登记权利人彭习国、熊泽红，预告登记义务人天门新宇置业有限公司，对位于天门市竟××办事处××号（城上城）的商品房14套［预告登记证号：天门市房预竟陵字第20××、20××、20××、20××、201××、201××、201××、20××、20××、20××、20××、20××、20××、20××号，鄂(2016)天门市不动产证明第00××、00××、00××、00××、00××、0××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××、00××号］予以预告登记。12.保证条款：被告新宇公司对被告彭习国所负案涉债务提供连带责任保证。二、保证合同的内容。1.合同的订立：2016年9月20日，被告彭习国、熊泽红向原告农商银行出具连带责任保证承诺书；债权人为原告农商银行，保证人为被告彭习国、熊泽红。2.担保的主债务：原告农商银行与被告彭习国订立的住房（商业用房）按揭借款合同（合同编号：2016年商按××）项下债务提供连带责任保证。3.担保范围：主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权、抵押权的费用和所有其他应付费用。4.担保方式：连带责任保证。本院认为：一、借款合同的效力。原告农商银行与被告彭习国订立住房（商业用房）按揭借款合同，系合同当事人的真实意思表示，内容合法，不具有法律规定的无效情形，借款合同成立并生效；当事人双方在合同中约定被告彭习国未按约定的金额、时间偿还本合同项下的借款等情形时,原告农商银行可宣布合同立即到期，并收回未偿还款项，本案中被告彭习国在借款期内逾期还款构成违约，现解除合同的条件已经成就，对原告农商银行请求解除与被告彭习国所订立住房（商业用房）按揭借款合同的诉讼请求，本院予以支持；被告熊泽红系被告彭习国的妻子，其在案涉合同抵押财产共有人处签名，对案涉借款与被告彭习国系共同意思表示，案涉债务为夫妻共同债务，原告农商银行请求被告彭习国与被告熊泽红共同偿还案涉借款的诉讼请求，本院予以支持。二、抵押合同的效力。本案中被告彭习国、熊泽红对商品房设定抵押预告登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，案涉房屋抵押并未登记到不动产登记簿，所设定的抵押预告登记未转换成房屋抵押登记之前不发生抵押权效力，原告农商银行行使优先受偿权依据不足，故对原告农商银行请求行使抵押物优先受偿权的诉讼请求本院不予支持。三、保证合同的效力。被告新宇公司为被告彭习国依本合同所形成的债务提供阶段性连带责任保证，合同约定阶段性保证人自本合同签订之日起至被告彭习国取得所购房屋的房产证书，办妥正式的抵押登记并将房屋他项权证等有关抵押文件交原告农商银行收执之日止，为被告彭习国的债务承担连带责任保证。本案中被告彭习国尚未办理所购房屋的不动产权登记、抵押权设立登记，被告新宇公司应对被告彭习国所负案涉债务承担连带责任保证，故原告农商银行请求被告新宇公司对案涉债务承担连带责任的诉讼请求本院予以支持。综上所述，被告彭习国、熊泽红应返还原告农商银行借款本金4150748.41元，从借款之日起至2019年3月6日的利息、罚息297051.77元；并从2019年3月7日起按年利率6.7925%（利率5.225%加收30%）计算逾期利息至债务履行完毕之日止；被告新宇公司对上述案涉债务承担连带责任。视此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十三条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湖北天门农村商业银行股份有限公司与被告彭习国于2016年9月20日订立住房（商业用房）按揭借款合同（合同编号：2016年商按××号）；二、被告彭习国、熊泽红于本判决生效之日起三日内返还原告湖北天门农村商业银行股份有限公司借款本金4150748.41元，支付前期利息（从借款之日起至2019年3月6日）297051.77元，并从2019年3月7日起按年利率6.7925%计算逾期利息至债务履行完毕之日止；三、被告天门新宇置业有限公司对本判决第二项中被告彭习国、熊泽红所负债务承担连带清偿责任。被告天门新宇置业有限公司承担保证责任后，有权向被告彭习国、熊泽红追偿；四、驳回原告湖北天门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42382.40元，财产保全申请费5000元，由被告彭习国、熊泽红负担，被告天门新宇置业有限公司对被告彭习国、熊泽红负担的案件受理费承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判长 王 蔚审判员 刘艳华审判员 肖 凡二〇一九年十一月六日书记员 李微豪