山西省太原市杏花岭区人民法院   刑事判决书   （2019）晋0107刑初449号   公诉机关太原市杏花岭区人民检察院。   被告人石某，男，汉族，本科文化，住太原市。2018年4月26日因涉嫌犯违法发放贷款罪被太原市公安局杏花岭分局取保候审，2019年4月27日被太原市杏花岭区人民检察院取保候审。   辩护人郭建明、梁海朋，山西鼎信泽律师事务所律师。   太原市杏花岭区人民检察院以并杏检刑刑诉〔2019〕395号起诉书指控被告人石某犯违法发放贷款罪，于2019年6月11日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。太原市杏花岭区人民检察院指派检察员骈俏出庭支持公诉，被告人石某及辩护人郭建明到庭参加诉讼。审理期间，建议公诉机关补充侦查一次，现已审理终结。   太原市杏花岭人民检察院指控，被告人石某担任晋商银行股份有限公司太原府西街支行微小企业金融服务部客户经理期间，在办理刘某等三户联保贷款业务中，违反国家规定，未对刘某的公司资质、借款用途等情况严格审查，未发现刘某贷款使用的营业执照、购销合同等系伪造而于2013年1月21日向刘某发放贷款50万元。贷后，被告人石某不认真履行检查职责，未监测资金去向、审查借款人的偿还能力，经银行多次催收后刘某未归还剩余贷款，造成直接经济损失203331.32元。   2018年4月24日，被告人石某在接到公安机关的电话通知后主动到公安机关接受调查。   针对上述指控的犯罪事实，公诉机关当庭提供了书证、被告人供述、证人证言等证据，认为被告人石某的行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百八十六条之规定，构成违法发放贷款罪，提请本院依法判处。   被告人石某对起诉书指控的主要犯罪事实无异议。辩护人的辩护意见是：⒈定性方面，被告人石某主观上并不明知手续是假的而放款，公诉机关指控被告人构成违法发放贷款罪证据不足。⒉关于损失的认定，被告人采取了积极的补救措施，向晋商银行缴纳罚款5000元，且贷款人刘某已归还贷款10000元，认定损失已不足20万元，贷款损失已低于立案追溯标准。⒊量刑方面，被告人系自首，且初犯、偶犯，建议从轻处罚。   经审理查明，被告人石某担任晋商银行股份有限公司太原府西街支行微小企业金融服务部客户经理期间，在办理刘某等三户联保贷款业务中，违反国家规定，未对刘某的公司资质、借款用途等情况严格审查，未发现刘某贷款使用的营业执照、购销合同等系伪造而于2013年1月21日向刘某发放贷款50万元。贷后，被告人石某不认真履行检查职责，未监测资金去向、审查借款人的偿还能力，经银行多次催收后刘某未归还剩余贷款，造成直接经济损失203331.32元。   2018年4月24日，被告人石某在接到公安机关的电话通知后主动到公安机关接受调查。   证实上述事实的证据有：   ⒈书证。   ⑴太原市公安局杏花岭分局经侦大队出具的到案经过，证实被告人石某于2018年4月24日经办案民警电话通知后主动到案配合调查。   ⑵户籍证明，证实被告人石某身份情况，已达刑事责任年龄。   ⑶晋商银行联保协议书、保证借款合同、借款凭证，证实褚某、刘某、李某三人与晋商银行太原府西街支行签订晋商银行联保协议书和保证借款合同，晋商银行太原府西街支行向刘某发放贷款50万元。   ⑷审贷会决议表，证实同意向刘某发放贷款，客户经理是被告人石某。   ⑸刘某回收查询凭证、贷款余额凭证、还款情况说明、贷款分类审批表，证实刘某于2013年1月21日向晋商银行府西街支行贷款500000元。刘某分别于2013年4月23日、7月21日、8月26日归还本金合计250000元。刘某2013年2月21日到2013年12月21日期间，共计归还利息14次，共计金额43423.87元。刘某2013年2月21日到2013年12月21日期间，共计归还罚息4次，共计金额3244.81元。总计归还296668.68元。2013年12月21日以后，未查到该客户还款记录。实际犯罪数额203331.32元。   ⑹个人信用报告、信贷业务发生后首次跟踪检查表，证实被告人石某在对刘某信贷业务发生后首次跟踪查询表中证明借款人刘某生意良好。   ⑺个体工商户营业执照、税务登记证、组织机构代码证，证实太原市小店区光发建材经销部法定代表人是刘某，上述证件均系伪造。   ⑻销售合同、建材销售合同，证实太原市新盛宇物贸有限公司与太原市小店区光发建材经销部签订的销售合同、太原市小店区光发建材经销部与太原市迎泽区华鑫建材经销部签订的建材销售合同均为虚假的合同。   ⑼刘某、庞某出具的情况说明，证实刘某在晋商银行的借款实际使用人是庞某。   ⑽调取证据通知书，证实太原市小店区光发建材经销部，经查询，无此经营户。   ⑾《晋商银行微小企业授信业务管理办法》、太原市公安局杏花岭分局经侦大队出具的情况说明，证实2019年5月24日，杏花岭公安分局经侦大队民警前往晋商银行府西街支行调取晋商银行三户联保相关文件，晋商银行无法出具相关文件，后晋商银行客户经理张某将其电脑中存有的《晋商银行微小企业授信业务管理办法》打印出来。经向晋商银行原客户经理石某、荆永红核实，确认该《办法》为当时晋商银行相关文件。   ⑿晋商银行微小企业授信业务操作流程（试行）、晋商银行微小企业授信业务尽职问责管理办法（试行），证实晋商银行对微小企业申请贷款业务的具体操作办法。   ⒀太原晋阳支行对石某的处罚文件、晋商银行员工违规行为处理暂行规定、晋商银行罚款账户银行流水、晋商银行员工罚款通知单、晋商银行行内支付贷记往账复核凭证，证实晋商银行因被告人石某贷款业务中没有实地调查、未进行有效交叉验证、调查不深不细等问题给予其警告处分，罚款5000元。   ⒉证人证言。   ⑴刘某的证言节录，我在晋商银行府西街支行办理的三户联保个人信用贷款，我贷款50万，其他两户我不认识，我们三方互相担保。2012年11月，我朋友庞某向我借身份证说要注册公司，我借给他一段时间后他还给我身份证，也没告诉我是否注册公司，在这期间庞某也没让我去过任何工商局也没签过字。2013年1月，庞某打电话通知我带上户口本和身份证到晋商银行府西街支行找一个叫张某乙的签字办理贷款，我之前在庞某的世纪朗科公司见过张某乙，所以我认识张某乙。庞某司机送我和另外三个不认识的人一起到晋商银行办理贷款，到了晋商银行后我直接联系张某乙，张某乙接待的我们，我才知道是三户联保。一个女工作人员负责接待的我，并且拿出一堆贷款材料让我签字，还告诉我不用看，签字就行了。于是我就按照银行工作人员的指示签了名字，之后就到一楼大厅办理了银行卡，卡上有50万贷款。回到庞某在水利大厦的办公室我就将这张有50万贷款的银行卡交给庞某。晋商银行保证借款合同是我的亲笔签字，并且我也提供了本人的户口本和身份证复印件。我不知道晋商银行办理三户联保贷款的具体流程，只是去银行签了很多字后就办理下来贷款了。银行没有问贷款的用途，我没有注册公司或者其他经营项目。晋商银行提供的经营者姓名、法定代表人负责人名字、税务登记证、购销合同，这些都不是我提供的，购销合同上的字都不是我签的。我没有按时归还银行的贷款，庞某用的钱，也是庞某还的，他还了25万元，后来晋商银行工作人员催收过，我也知道我还欠银行本金25万元，利息多少不记得了。晋商银行在办理贷款期间，签字之前没有联系过我，也没有问过我办理贷款企业的情况，当天去了就让我签了些字。在贷款办理下来之后，晋商银行没有任何工作人员再找过我，直到我没有按时归还贷款，晋商银行的工作人员才找过我。   ⑵张某乙的证言节录，大约是2012年12月左右，贾东升推荐给了我褚某、刘某、李某这三户客户资料，我作为部门负责人将三户客户资料分别交给三个客户经理审查，张某负责审核褚某的贷款资料、石某负责审核刘某的贷款资料、荆永红负责审核李某的贷款资料。我不负责具体审核，客户经理负责审核具体材料，审核后我负责召开审贷会，有两名审贷会委员进行审批。我只是核对了原件与复印件一致，并且这些材料都是贾东升交给我的，所以我认为是真实的，在此期间贾东升多次催促办理，后来手续办好之后，贾东升就签字审批，发放了贷款。截止2015年7月16日，晋商银行太原府西街支行还款记录显示，以上借款人中褚某归还本金25万元，尚欠本金25万元及其相应利息且全部已逾归还期，刘某归还本金25万元，尚欠本金25万元及其相应利息且全部已逾归还期，李某归还本金15万元，尚欠本金15万元及其相应利息且全部已逾归还期。晋商银行太原府西街支行在清收过程中发现借款人褚某、刘某、李某所提供的营业地址不真实，经委托律师调查，借款人所提供的个体工商户营业执照及其副本、税务登记证、组织机构代码证在工商管理机关无法查到，应当全是造假。客户开始逾期不还贷款向贾东升反映过，贾东升告诉我们“不用你们管，我负责联系要款，有什么情况，我会亲自向领导汇报。”客户经理没有按照规定审核贷款材料的真实性，客户经理知道是贾东升交给贷款，所以我和客户经理没有审核贷款材料的真实性。我审核时没有发现三户提供的贷款材料存在问题。我只是审核贷款材料是否齐全，核对了原件和复印件一致，就通过了。我在贷款过程中没有监督过这些手续的合法性，因为交给客户经理，就由客户经理监督考察。   ⒊辨认笔录，经辨认，被告人石某辨认出刘某。.   ⒋晋商银行股份有限公司太原府西街支行出具的谅解书，证实该行对被告人石某的行为予以谅解。   ⒌被告人石某的交代材料及供述节录，我于2013年1月受理并发放了一笔50万元的经营性贷款，借款人叫刘某。刘某做的是三户联保经营性贷款，刘某2012年年底申请贷款，金额50万元，担保人褚某和李某。刘某申请贷款是主管张某乙分给我的，签订合同前一个星期左右，张某乙给了我一套刘某申请贷款的资料（包括营业执照与副本、税务登记证及副本、组织机构代码、建材购销合同、身份证、户口本）。张某乙告诉我说这刘某、褚某、李某的贷款作材料就行，而且在我们收到刘某等人贷款材料没几天张某乙就催的我们赶紧上审贷会要求放贷，这样逼的我们就没办法再认真细致的进行审核。张某乙给我说的“作材料”，他的意思是客户没有问题，不用去调查，调查也是走个程序，让我们放心的放贷。因为放款时间紧，所以我们只与原件进行对比，不会去材料出处审核真实性。刘某本人的签字与销售合同上的签字也不符，我当时没看出来。我没有去过税务机关核实过与刘某企业的税务登记证等材料，纳税情况没有去税务机关核实过，我没有去工商局核实过刘某签订购销合同的太原市迎泽区华鑫建材经销部、太原市新盛宇物贸有限公司的情况。我没有去太原市迎泽区华鑫建材经销部、太原市新盛宇物贸有限公司核实这些购销合同的真伪。我印象中刘某偿还本金25万元，还有25万元本金未还。我们的贷款期限是一年，按月付息、按季度还本，刘某还25万元应当是偿还了两季度的本金及6个月利息。刚逾期通过电话方式催收，之后去他的经营场所找刘某催收，后期律师介入后发律师函。   我在信贷业务发生后《首次跟踪检查表》中写到“借款人50万元，以现金出账，用于进货周转，用途合理、真实”，是我的疏忽，在这张表格的风险综合评价、主要问题及处理建议一栏中填写“借款人生意良好”，是我的疏忽。刘某偿还第一次本金的时候就有逾期，当时给张某乙汇报了一下，张某乙联系的贷款人，第二天偿还本金。刘某第二次本金逾期有一个多月，也是汇报给张某乙，张某乙联系后才偿还了，最后第三次逾期的时候我给刘某打电话就没人接了。2013年11月左右张某乙带的我们找到庞某的时候就说刘某、李某、褚某的贷款怎么还，什么时间还。2013年11月7日当时有律师帮我催缴，之后张某乙带着人去让刘某签的，写了个情况说明。   以上证据均经当庭举证、质证，且相互印证，足以证实上述犯罪事实。   辩护人提出的被告人石某缴纳的5000元罚款可用于折抵贷款损失的辩护意见，无法律依据，本院不予采纳。   本院认为，被告人石某身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失，其行为已构成违法发放贷款罪。公诉机关指控罪名成立。被告人犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行，系自首，予以从轻处罚。被告人石某系初犯，其行为造成的损失刚达到犯罪的追溯金额，并能积极协助单位催收贷款，尽量挽回损失，且取得被害单位的谅解，可认定为犯罪情节轻微。经本院审判委员会讨论决定，综合被告人的犯罪事实、犯罪情节、对社会的危害程度、认罪态度及悔罪表现，可以免予刑事处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条、第六十七条第一款、第三十七条、第六十一条之规定，判决如下：   被告人石某犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。   如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向太原市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。   审 判 长 李民强   人民陪审员 王巧梅   人民陪审员 王 革     二○一九年十一月十一日   代书 记员 王 瑾