安徽省池州市贵池区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖1702民初4161号 原告：中国工商银行股份有限公司池州贵池支行，住所地安徽省池州市秋浦西路**，统一社会信用代码91341702854223259A（1-1）。 负责人：陈诚，该行行长。 委托诉讼代理人：姚卓闻，安徽天贵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈琪，安徽天贵律师事务所律师。 被告：安兵，男，1991年2月12日出生，土家族，住贵州省德江县。 被告：曾信芬，女，1988年5月18日出生，土家族，住贵州省德江县。 被告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区，统一社会信用代码913301023113937374。 法定代表人：谭建国，该公司执行董事兼总经理。 被告：谭建平，男，1972年12月24日出生，汉族，住浙江省杭州市上城区。 原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行（以下简称“工商银行贵池支行”）与被告安兵、曾信芬、中安金控资产管理有限公司（以下简称“中安金控”）、谭建平信用卡纠纷一案，本院于2019年7月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行贵池支行委托诉讼代理人陈琪到庭参加诉讼，被告安兵、曾信芬、中安金控、谭建平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行贵池支行向本院提出诉讼请求：1、被告安兵、曾信芬立即偿还原告信用卡透支款本金人民币79643.03元及其利息和违约金（其中，至2019年3月25日透支利息为560.25元、违约金为1653.38元，此后利息、违约金按照2017年12月18日原告与被告安兵签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》之规定计算至透支款还清日止）。利息具体计算方式：利息按照合同约定的未还款额即79643.03元的日万分之五。违约金计算方式：每月按照最低还款额即79643.03元未还部分的5%收取，每月最高不超过500元；2、被告安兵、曾信芬承担原告律师代理费人民币5700元；3、被告中安金控、谭建平对原告第一项、第二项诉讼请求向原告承担连带支付责任；4、如被告安兵未履行前述给付义务，原告有权对被告安兵、曾信芬抵押的车辆（车辆牌照号为贵Ｄ×××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｇ7ＨＧ731821）进行折价或者拍卖、变卖所得价款在上述透支款本金及其利息、违约金、律师费以及本案诉讼费用范围内优先受偿；5、四被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年12月18日，被告安兵与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定安兵向被告中安金控购买众泰ＪＮＪ6460Ｑ1ＡＴＫ汽车，车辆总价款为130800元，被告安兵自行支付首付款30800元，余款100000元通过其在原告处申办的卡号为62×××42号牡丹信用卡透支支付，并授权原告将此款连同中安金控向安兵另收取的11010元担保费合计111010元直接从前述信用卡中扣收付至中安金控。被告按月分36期在每月25日前偿还，首期还款3400.24元，以后每月还款3360元。偿还方式为被告在信用卡上存入资金，由原告扣划受偿。如被告未依约偿还，原告有权要求被告立即清偿透支款本金及其利息、违约金并承担实现债权的费用（包括律师费）。透支利息、违约金根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》之规定，分别按未还款额日万分之五比例和每期5%比例收取（利息计算复利，违约金每期不超过500元）。安兵另支付原告分期付款手续费9990.23元。合同还约定，安兵以上述所购车辆提供抵押担保，双方就此办理了登记手续，机动车登记证书号为520009296700。车辆牌照号为贵Ｄ×××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｇ7ＨＧ731821。安兵签署给原告的《牡丹购车贷记卡用卡须知》还特别载明，持卡人透支逾期连续三次以上（含）的，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户并要求持卡人立即予以归还。2017年12月12日，被告中安金控向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告安兵前述合同项下的债务提供连带保证担保和保证金质押担保。2017年11月30日，被告谭建平与原告签订《个人最高额保证合同》，为自2017年1月1日至2020年12月31日期间，在人民币20亿元的最高余额内，对原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，并由被告中安金控通过签署《担保承诺函》提供提保的信用卡汽车专项分期付款所享有的债权，向原告提供最高额连带责任保证担保，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。被告曾信芬向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告安兵前述合同项下的债务承担共同偿债责任。另外，安兵与中安金控签订了《汽车消费贷款购车协议》和《购车分期付款代理协议》，对车辆情况、价款及费用等事项进行了约定。合同签订后，原告于2017年12月18日依约将上述111010元款项从信用卡扣收后支付给被告中安金控。但被告安兵连续三期以上未按期偿还，原告多次催要未果。原告现要求被告一次性付清全部分期还款。截至2019年3月25日，安兵累计结欠原告信用卡透支本金79643.03元，透支利息560.25元，违约金1653.38元。根据以上事实，原告认为，本案事实清晰，保证担保、抵押担保合法有效；被告安兵、曾信芬应共同还款，被告中安金控、谭建平应依约承担担保责任，原告对抵押物依法享有优先受偿权。为维护合法权益，原告特具状起诉，请求人民法院予以支持。 被告安兵、曾信芬、中安金控、谭建平未应诉答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年12月12日，安兵向原告工商银行贵池支行申请办理信用卡一张并签订了《工银信用卡申请表（个人卡）》。原告为安兵办理了卡号为62×××42的牡丹信用卡。中国工商银行牡丹信用卡章程的规定，贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规定。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定，甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方（申领人）使用信用额度透支取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，安兵向原告提出《牡丹卡购车分期付款业务申请书》，申请授信总额121100元，用于购买众泰Ｔ7002017款众泰Ｔ700-1.8Ｔ-Ａ／ＭＴ尊贵型双离合ＤＣＴ（国威）。2017年12月18日，安兵与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定安兵向中安金控购买众泰牌ＪＮＪ6460Ｑ1ＡＴＫ汽车，车辆总价款为130800元，安兵自行支付首付款30800元，余款100000元通过其在工商银行贵池支行处申办的牡丹信用卡透支支付，并授权原告将此款连同中安金控向安兵另收取的11010元担保费合计111010元直接从前述信用卡中扣收付至中安金控。此外，安兵需按9%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费9990.23元。偿还方式为安兵在信用卡上存入资金，由原告扣划受偿。如安兵未依约偿还，原告有权要求安兵立即清偿透支款本金及其利息、违约金并承担实现债权的费用（包括律师费）。透支利息、违约金根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》之规定，分别按未还款额日万分之五比例和每期5%比例收取。合同还约定，安兵以上述所购车辆提供抵押担保，双方就此办理了登记手续，机动车登记证书号为520009296700。车辆牌照号为贵Ｄ×××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｇ7ＨＧ731821。安兵签署给原告的《牡丹购车贷记卡用卡须知》特别载明，持卡人透支逾期连续三次以上（含）的，银行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户并要求持卡人立即予以归还。曾信芬作为分期付款共同申请人、抵押物共有人在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》中签字确认，并向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对安兵前述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2017年12月12日，中安金控向原告出具《担保承诺函》，承诺对安兵前述《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下全部债务提供以下担保：1、全程连带责任保证担保。保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年；2、阶段性连带责任保证担保。保证期间为申请人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，自银行放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付确认之日止；3、保证金质押担保。我司已在银行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，银行有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠款项。2017年11月30日，被告谭建平与原告签订《个人最高额保证合同》，为自2017年1月1日至2020年12月31日期间，在人民币20亿元的最高余额内，对原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，并由被告中安金控通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款所享有的债权，向原告提供最高额连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年。最高额保证担保的范围包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同时，合同第6.2条约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，银行方有权要求谭建平向承担保证责任，谭建平承诺不因此而提出抗辩，银行方放弃、变更或丧失其他担保权益的，谭建平的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。 另外，安兵与中安金控签订了《汽车消费贷款购车协议》和《购车分期付款代理协议》，对车辆情况、价款及费用等事项进行了约定。合同签订后，原告于2017年12月18日依约将上述111010元款项从信用卡扣收后支付给中安金控。根据原告提供的银行流水明细，安兵首期应还款3400.24元，之后每期还款3360元，分36期还清。后，安兵连续三期以上未按期偿还，原告于2018年2月26日取消安兵分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户。截至2019年3月25日，安兵累计结欠原告信用卡透支本金79643.03元，透支利息560.25元，违约金1653.38元。 另查明，原告为此次诉讼委托了安徽天贵律师事务所律师代理诉讼，签订了《委托代理合同》，约定律师代理费5700元。 本院认为：依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中涉及到的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《牡丹购车贷记卡用卡须知》、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺函》、《个人最高额保证合同》、《汽车消费贷款购车协议》、《购车分期付款代理协议》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原告根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》于2017年12月18日依约将111010元款项从安兵所有的牡丹信用卡扣收后支付给中安金控，约定分期还款36期，首期应还款3400.24元，之后每期还款3360元。安兵领卡并经消费后，现超过三期未尽归还借款本息义务，已构成违约，应承担剩余借款提前到期的违约责任。原告要求安兵一次性清偿信用卡借款本金79643.03元及其利息、违约金（其中，截至2019年3月25日透支利息为560.25元、违约金为1653.38元，此后利息按照合同约定的未还款额即79643.03元的日万分之五；违约金每月按照最低还款额即79643.03元未还部分的5%收取，每月最高不超过500元），因剩余借款提前到期，取消分期付款，故对原告诉请2019年3月25日以后违约金部分本院不予支持。曾信芬作为分期付款共同申请人、抵押物共有人在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中签字确认，并向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对安兵前述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，视为债的加入，原告要求其一并清偿信用卡借款本金及其利息、违约金，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。 安兵以其所有的车牌号为贵Ｄ×××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｇ7ＨＧ731821的车辆为其汽车分期全部还清前的债务承担抵押责任，抵押物依法办理抵押登记，原告对抵押物拍卖、变卖所得价款依法在上述透支款本金及其利息、违约金、诉讼费范围内享有优先受偿权。中安金控为安兵的借款提供的系连带责任担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。被告谭建平与原告签订的《个人最高额保证合同》，为自2017年1月1日至2020年12月31日期间，在人民币20亿元的最高余额内，对原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，并由中安金控通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款所享有的债权，向原告提供最高额连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年。同时，该最高额保证合同约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，银行方有权要求谭建平向承担保证责任，谭建平承诺不因此而提出抗辩，银行方放弃、变更或丧失其他担保权益的，谭建平的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。现安兵连续三期以上未按期偿还，原告诉请中安金控、谭建平对安兵的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。然而，因本案债权上存在多个担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求担保人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告可就安兵所有的车牌号为贵Ｄ×××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｇ7ＨＧ731821的车辆和谭建平提供的最高额连带责任保证实现债权。中安金控资产管理有限公司对前述债务在安兵提供的车辆担保实现债权之后承担连带清偿责任。被告中安金控、谭建平承担担保责任后，有权向安兵追偿。 原告与安徽天贵律师事务所签订了《委托代理合同》，约定律师代理费5700元，但未实际支付，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告安兵、曾信芬于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行支付信用卡借款本金79643.03元及其利息（其中，至2019年3月25日透支利息为560.25元，此后利息按照合同约定的未还款额即79643.03元的日万分之五计算至实际清偿日止）、违约金1653.38元（截至2019年3月25日）； 二、若被告安兵在上述期限内未履行前述给付义务，原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行有权对被告安兵所有的车辆牌照号为贵Ｄ×××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｇ7ＨＧ731821进行折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项范围内享有优先受偿权； 三、被告谭建平对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告中安金控资产管理有限公司对上述第一项债务，在第二项担保实现债权之后承担连带清偿责任； 五、被告中安金控资产管理有限公司、谭建平承担担保责任后，有权向被告安兵追偿； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2089元，由被告安兵、曾信芬、中安金控资产管理有限公司、谭建平负担。此款于本判决生效之日交至本院诉讼费专户（开户行：农行贵池支行；户名：池州市贵池区财政局；账号12×××93；并注明案号及诉讼费用负担者姓名或名称）。如未按期交纳，本院将强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省池州市中级人民法院。 审 判 长  吴贵中 人民陪审员  刘丽华 人民陪审员  吴春涛 二〇一九年十一月二十六日 书 记 员  余秀芳