云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2327民初742号原告：永仁县农村信用合作联社。住所地：云南省永仁县永定镇仁民路**。统一社会信用代码:915323272175814917。法定代表人：陆勇，男，系该社理事长。委托诉讼代理人：李廷会，男，系该社员工。代理权限：特别授权代理。被告：杨海英，女，汉族，1975年3月18日生，初中文化，楚雄州珩宇实业有限责任公司员工，住永仁县。被告：朱敏，男，汉族，1966年6月14日生，初中文化，退休职工，住永仁县，现住。被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司。。住所地：云南省楚雄彝族自治州永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****统一社会信用代码:915323007873976295。法定代表人：罗明，男，1962年12月6日生，汉族，系该公司执行董事，住四川省攀枝花市仁和区（未到庭）。委托诉讼代理人：谢宗能，男，1974年4月12日生，汉族，初中文化，系该公司员工，原住重庆市彭水县乔梓乡水花村**，现住永仁县。代理权限：一般授权代理。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告杨海英、朱敏、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。原告信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告杨海英、朱敏，被告珩宇公司的委托诉讼代理人谢宗能到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告签订的《个人购房借款合同》。2.请求判令被告杨海英、朱敏共同归还借款本金451353.89元、支付至2019年7月20日止的利息45731.40元，本息合计497085.29元，2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。3.请求判令被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告杨海英、朱敏应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。4.请求判令以上被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年2月6日，被告杨海英、朱敏因购买“珩宇新天地”房产自有资金不足，向原告申请贷款56万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月7日与被告杨海英、朱敏、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额56万元，借款期限10年，自2015年2月7日起至2025年2月7日止，确定月利率为6.15‰；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告杨海英、朱敏发放了贷款56万元。贷款发放后，被告杨海英、朱敏从2018年1月20日起持续欠息。截止2019年7月20日，被告杨海英、朱敏尚欠原告借款本金451353.89元，欠息45731.40元，本息合计497085.29元。被告杨海英、朱敏不按期还款的行为侵害了原告的合法权益，被告珩宇公司应当对被告杨海英、朱敏应偿付原告的债务承担连带保证责任，特向人民法院起诉，请求支持原告的诉讼请求。被告杨海英辩称：该笔贷款于何时借，被告记不清了，贷了多少钱，被告也不清楚。当时珩宇公司叫二被告到信用社签字后以二被告的名义办信用卡，然后把信用卡交回公司，二被告签字的部分有些是二被告签的，有些不是。到去年7月份，被告才知道被告在信用社贷了50多万元未还，信用社叫被告还，被告无能力还，被告问信用社原告于何时贷的款，信用社的说被告签了字，被告后来想被告是签了字，但贷多少款被告不清楚，信用社的还告诉被告在珩宇公司有三格酒店做抵押。被告朱敏辩称：被告的答辩与被告杨海英的一致。当时被告在万马上班，具体情况被告不清楚，是珩宇公司的打电话叫被告到信用社签字，字被告是签了，但不清楚情况，签字后被告就回去上班了，一直到被告收到传票才知道此事，被告无偿还能力。被告珩宇公司辩称：对原告所诉无异议。原告信用社为证明其主张向本院提交证据：第一组证据：1、被告杨海英、朱敏身份证、户口册，2、结婚证复印件，3、被告珩宇公司营业执照、法人身份证复印件，欲证明被告杨海英、朱敏的身份及婚姻登记情况，被告珩宇公司的主体资格。第二组证据：1、借款申请书，2、共同还款承诺书，3、工资收入证明，4、个人购房按揭贷款推荐书,5、阶段性担保承诺书，6、《商品房购销合同》，7、《个人购房借款合同》，欲证明2015年2月6日，被告杨海英、朱敏因购买“珩宇新天地”房产自有资金不足，向原告申请贷款56万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告经调查、审查、审批后，于2015年2月7日与被告杨海英、朱敏、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及原、被告双方权利、义务进行了明确约定。第三组证据：1、贷款出账通知书，2、借款借据，欲证明合同签订当日，原告如约向被告发放了贷款56万元。第四组证据：贷款台账，欲证明贷款发放后，被告杨海英、朱敏从2018年1月20日起开始出现欠息，原告多次对被告进行催收均无果，截止2019年7月20日，被告杨海英、朱敏尚欠原告借款本金451353.89元，欠息45731.40元，本息合计497085.29元的事实。经质证，被告杨海英、朱敏的质证意见：对第一证据的真实性无异议，但认为身份证是二被告提交给珩宇公司进行员工备案，是珩宇公司要求提交的，不是提交给信用社的，对关于珩宇公司的其他证据认可。对第二组证据：1、借款申请书认可；2、共同还款承诺书认可；3、工资收入证明不认可；4、阶段性担保承诺书不认可；5、《商品房购销合同》认可；6、《个人购房借款合同》认可。对第三组证据：1、贷款出账通知书，认为的信息不对，被告杨海英无此账号。2、借款借据，认为是被告杨海英签的。对第四组证据：贷款台账，认为不清楚，被告未拿到钱，也未还过钱。经质证，被告珩宇公司对原告信用社提交的证据均无异议。被告杨海英、朱敏、珩宇公司未向本院提交证据。本院认为：原告提交的证据：第一组证据，证据形式合法，内容客观真实，证明原告欲证事实，本院依法予以采信。第二、三、四组证据，被告杨海英、朱敏虽部分有异议，但因证据形式合法，内容客观，且证据之间能相互印证，证明原告欲证事实，本院依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月6日，被告杨海英、朱敏以购买“珩宇新天地”房产自有资金不足为由，向原告申请贷款56万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2015年2月7日与被告杨海英、朱敏、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额56万元，借款期限10年，自2015年2月7日起至2025年2月7日止，确定月利率为6.15‰；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告杨海英、朱敏发放了贷款56万元。贷款发放后，被告杨海英、朱敏从2018年1月20日起持续欠息，至2019年7月18日，被告杨海英、朱敏尚欠原告借款本金451353.89元，欠息45731.40元，本息合计497085.29元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告信用社系金融机构，依法享有发放借款资格，被告珩宇公司自愿为借款提供阶段性担保，并向原告出具《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告据此与被告杨海英、朱敏、珩宇公司签订的《个人购房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。且原告信用社已按合同约定向被告杨海英、朱敏发放贷款，但被告杨海英、朱敏未按约定按期偿还原告信用社贷款本金及利息，已构成违约，被告珩宇公司在被告杨海英、朱敏逾期还款后，未按约定担保条款承担保证担保责任，原告信用社有权按合同约定，要求被告杨海英、朱敏履行还本付息等合同义务，有权要求被告珩宇公司按合同保证条款约定，承担保证担保责任。因此，原告信用社提出被告杨海英、朱敏按合同约定履行还本付息义务及被告珩宇公司承担保证担保责任的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。本院认为，购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。被告杨海英、朱敏提出其和被告珩宇公司与原告之间签订的《个人购房借款合同》是虚假合同，不是其真实意思表示，不应承担偿还贷款责任的辩解，与本院查明事实不符，本院不予采纳。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告杨海英、朱敏签订的《个人购房借款合同》。二、被告杨海英、朱敏于本判决书生效后三十日内共同归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金451353.89元、支付至2019年7月20日止的利息45731.40元，本息合计497085.29元，并支付2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告杨海英、朱敏的上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4378元，由被告杨海英、朱敏承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员 高 丽二〇一九年十一月八日书记员 罗灵美