浙江省海宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0481民初7048号 原告：海宁宏达小额贷款股份有限公司。住所地：浙江省海宁市海洲街道海州路**宏达大厦**。统一社会信用代码91330400680713775B。 法定代表人：沈国甫，董事长。 委托诉讼代理人：朱梦怡，女，系公司员工。 被告：张旭辉，男，1983年1月4日出生，汉族，住山西省运城市盐湖区。 原告海宁宏达小额贷款股份有限公司与被告张旭辉借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告海宁宏达小额贷款股份有限公司委托诉讼代理人朱梦怡、被告张旭辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金22173.90元及利息4047.11元（含罚息、复利，暂计算至2019年9月11日，此后按照合同约定计算至实际付清之日止）；2.本案诉讼费由被告承担。案件审理过程中，原告明确被告支付利息至2019年1月10日，并在庭审后变更诉讼请求中的利息部分为：自2019年1月11日起至2019年9月16日，以本金22173.90元为基数，按照月利率2%计算为3630.44元，此后利息以剩余本金为基数，按照罚息利率年利率22.5%计算至实际付清之日止。 事实和理由：2018年6月28日，原告与被告通过“宏达e贷”APP签订《分期还款借款合同（受托支付）》，约定原告向被告发放借款的额度为30000元，上述借款授信期为24个月。被告通过原告的APP平台发起申请支用或还款，同时选择还款的期数，一期为一个月，还款总期数即为该笔借款的借款期限。被告同意原告委托第三方支付公司将借款划入被告指定的第三方账户，并约定以APP平台系统产生的借款借据或第三方支付公司的电子回单作为每笔贷款已发放的凭据。贷款年利率为15%，被告未按期归还贷款本息的，从逾期之日起加收50%罚息利率计收罚息。贷款采用等额平息还款法，每月偿还贷款本息额及每期还款日以实际借款支用后APP平台生成的还款计划表为准。如被告违约，则需承担原告为此所需的诉讼费用、律师代理费等实现债权费用。2018年6月29日，被告向原告借款30000元，借款期限至2020年6月10日。现该笔借款期限虽未届满，但被告未按还款计划表的约定按时归还借款本息，根据《分期还款借款合同（受托支付）》第七条的约定，原告有权提前收贷。对此，被告至今未还。原告催讨无果，故诉至法院。 被告答辩意见如下：一、原告主体不适格。被告未直接向原告借款，而是在江苏鑫基汇信息咨询服务有限公司太仓分公司的业务员尤海东（音）推销诱骗下，使用“宏达e贷”APP借款30000元，实际收到借款28000元。原告不能证明“宏达e贷”APP为其所有，借款也并非由原告直接支付给被告，因此原告主体不适格。二、原告不能证明其具有从事发放贷款业务以及互联网支付业务的许可，违反法律、行政法规的强制性规定，应为无效合同。三、即使原告主体适格，因借款合同无效，故利息约定无效，被告应按照实际借款28000元归还，扣除已归还的10360.34元，被告尚应归还的金额为17639.66元。综上，原告诉请与事实不符，被告因被放贷业务员诱骗而在严重超出自身还款能力的情况下申请了借款，现已陷入严重的债务危机。被告愿意偿还实际尚欠的本金17639.66元，请求法院驳回原告其余诉讼请求，并解除保全措施。 原告围绕其诉讼请求向本院提交《分期还款借款合同（受托支付）》、借款借据、还款计划表、网易宝有限公司商户专用回单及“宏达e贷”APP系统身份验证结果各1份。对上述证据，被告质证意见如下：对借款合同、借款借据无异议，对还款计划表真实性无异议，但认为这个计算方式不合法，是原告单方面强制性决定，违反了法律规定；对网易宝回单真实性无异议，但不能证明借款金额，买车时业务员推销这款贷款，说好借30000元，但需要支付利息和提成2000元，被告实际借到28000元，故借款金额应认定为28000元，此外原告所说的指定放款的第三方账户被告不清楚，这个第三方账户与原告是合作关系，在被告不知情的情况下发放借款，属于欺诈行为；对人脸识别的结果无异议。 被告向法庭提交了银行流水单1份，证明被告在2018年6月30日仅收到借款28000元。经质证，原告表示对此不知情。 对上述证据，经当事人质证，本院认证如下：对原告提供的证据，被告对其真实性无异议，本院对此予以认定，至于能否证明原告主张的事实，本院将在判决理由中进行阐述。被告提供的证据系原件，原告未提交相反证据，本院对此予以认定。 根据上述已认定的证据，结合当事人的庭审陈述，本院认定事实如下： 2018年6月29日，被告（借款人）通过“宏达e贷”APP与原告（贷款人）签订编号为led_40×××03号的《分期还款借款合同（受托支付）》一份，约定：贷款人同意向借款人发放贷款最高限额为30000元，借款授信期为24个月；借款期限自借款人发起实际借款支用之日起算，最长不超过24个月，借款人通过原告的APP平台发起申请支用或还款，同时选择还款的期数，一期为一个月，还款总期数即为该笔借款的借款期限；贷款年利率为15%，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权从逾期之日起按照约定利率加收50%罚息；对贷款期内不能按期支付的利息，贷款人有权从欠息日起，按约定加收50%的复利；借款人同意贷款人委托第三方支付公司通过备付金账户将贷款划入借款人指定的下列第三方账户，即视为贷款人已依约履行了向借款人发放借款的义务，并约定以APP平台系统产生的借款借据或第三方支付公司电子回单作为每笔贷款已发放的凭据，借款借据或电子回单为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力；借款人指定贷款发放的第三方账户名称为嘉兴优帆汽车服务有限公司（账号：33×××49，开户银行：中国建设银行股份有限公司嘉兴南溪路支行）；贷款采用等额本息还款法，即借款人在借款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，每月偿还贷款本息额及每期还款日以实际借款支用后APP平台生成的还款计划表为准，还款计划表也属于本合同的组成部分，与本合同具有同等的效力；借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权提前收回未到期贷款。 次日，被告向原告申请支用借款30000元，网易宝有限公司将30000元转账至嘉兴优帆汽车服务有限公司的前述账户中。APP系统产生的借款借据显示，借款金额为30000元，借款种类为等额平息分期（固定还款日），借款用途为汽车消费贷款，借款利率为年利率15%，借款期限自2018年6月29日至2020年6月10日。根据还款计划表，被告应于2018年7月10日还款150.38元（利息150元、手续费0.38元），于2018年8月至2020年6月（共23期）每月10日前各还款1699.89元（本金1304.35元、利息391.30元、手续费4.24元）。 此后，被告陆续归还了1-7期借款（2018年6月20日至2019年1月10日），此后被告未归还过本息。截止2019年9月11日，被告尚欠原告借款本金22173.90元、利息4047.11元（含借期内正常利息3130.40元，罚息、复利916.71元）。因被告未按期偿还借款，原告决定提前收贷，遂起诉。 本院认为，本案争议焦点有二，一是借款合同是否有效及原告主体是否适格，二是借款金额及尚欠借款本息如何认定。 一、借款合同是否有效及原告主体是否适格。 本院认为，原告经金融主管部门批准，可以办理各项小额贷款业务，案涉借款在其经营范围内，并未违反法律规定。再者，本案借款合同系原、被告一致同意通过互联网以数据电文形式订立的电子合同，其内容经双方确认，也不违反法律规定，应认定为合法有效。被告主张合同无效，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。借款合同中载明原告为贷款人，且原告根据合同指定方式交付了借款，双方之间的借贷关系成立并生效，原告主体适格，有权提起诉讼。被告本人通过手机进行借款申请，又以不清楚合同内容为由否认向原告借款，显然与事实不符，本院对其意见不予采纳。 二、借款金额及尚欠借款本息如何认定。 原告提供借款借据及第三方支付公司电子回单证明借款本金为30000元，被告则主张以实际收到的28000元认定为借款本金。对此本院认为，根据已查明的事实，双方在合同中约定借款人指定贷款发放至第三方嘉兴优帆汽车服务有限公司账户，原告已实际放款30000元。该公司扣除2000元后将28000元转给被告。被告在庭审中陈述，业务员推荐办理“宏达e贷”时告知被告需扣除利息和提成2000元，在业务员解释该笔费用系江苏鑫基汇信息咨询服务有限公司太仓分公司收取的手续费的情况下，仍决定继续办理贷款，应视为被告同意由案外人收取上述费用。现被告要求将支付给案外人的费用抵充本金，没有事实依据，本院对其主张不予支持，借款金额应认定为30000元。 关于尚欠的借款本息如何认定，本院认为，被告取得借款后未能按合同约定按期归还借款本息，构成违约，根据借款合同约定，原告有权要求被告提前归还未到期借款。被告已归还第1-7期本金共7826.10元，尚欠本金22173.90元，本院对原告要求被告归还借款本金22173.90元的诉讼请求予以支持。至于利息部分，双方对利息、罚息、复利计算方式均有约定，但截至起诉之日，根据约定计算的利息、罚息、复利累计金额过高，超出了年利率24%的上限。现原告自愿将2019年1月11日至起诉之日止的利息总额调整为按照月利率2%计算，在合同约定和法律规定的范围内，且不损害被告权益，应予支持。同时，原告请求对提前到期的借款本金22173.90元自起诉次日起计算罚息，并无不当，也应予支持。被告主张利息约定无效，没有事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，对原告起诉要求被告归还借款本金22173.90元并支付利息3630.44元（暂计算至2019年9月16日，此后利息以剩余本金为基数，按照罚息利率22.5%计算至实际付清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 被告张旭辉应于本判决生效之日起十日内归还原告海宁宏达小额贷款股份有限公司借款本金22173.90元，并支付相应利息3630.44元（暂计算至2019年9月16日，此后利息以剩余本金为基数，按照罚息利率年利率22.5%计算至实际付清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费446元，减半收取计223元，财产保全申请费100元，合计323元，由被告张旭辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  陈祖建 二〇一九年十一月八日 法官助理裴智俊 书记员浦恩义 ? 附页 1．如当事人不服本判决提起上诉的，需按照本院送达的《嘉兴市中级人民法院上诉费用缴纳通知书》规定的收款单位、银行、账号、金额及期限预交上诉案件受理费用。 2．一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3.当事人自动履行的，可将款项支付至本院账户。开户行：华夏银行海宁支行；开户名：海宁市人民法院；账号：4250200001819900001026。