云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2327民初756号原告：永仁县农村信用合作联社。统一社会信用代码：915323272175814917。住所地：永仁县永定镇仁民路**。法定代表人：陆勇，系联社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，系该联社风险部员工，代理权限：特别授权代理。被告：张建梅，女，1971年8月1日生，汉族，大学文化，住楚雄州大姚县。被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司。统一社会信用代码:915323007873976295。住所：永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****。法定代表人：罗明，男，该公司执行董事。委托诉讼代理人：谢宗能，男，系公司员工，代理权限：一般授权代理。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告张建梅、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告张建梅、珩宇公司的委托诉讼代理人谢宗能到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告信用社向本院提出诉讼请求:1.请求判令解除原、被告双方签订的《个人购房借款合同》；2.请求判令被告张建梅归还借款本金251674.56元、支付至2019年7月20日止的利息22460.84元，本息合计274135.40元，2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止；3.请求判令被告楚雄州衍宇实业有限责任公司对被告张建梅应偿付原告的债务承担连带保证担保责任；4.请求判令以上被告承担本案诉讼费。事实与理由：2013年6月26日，被告张建梅因购买“珩宇新天地”商用房自有资金不足，向原告申请贷款37.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2013年7月10日与被告张建梅、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额37.80万元，借款期限120个月，自2013年7月10日起至2023年7月10日止，确定月利率为6.0042%；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告张建梅发放了贷款37.80万元。贷款发放后，被告张建梅自2017年9月20日起开始出现欠息。截止2019年7月18日，被告张建梅尚欠原告借款本金251674.56元，欠息22460.84元，本息合计274135.40元，至今仍未支付以上借款本息。被告张建梅辩称：1.本人与原告及被告珩宇公司签订《个人购房借款合同》及约定属实，本合同项下借款的担保方式为:阶段性保证+抵押，由被告珩宇公司提供保证担保，保证方式为连带保证责任，由被告用自己购买的商铺作抵押担保；2.本案所涉商铺已经进行了登记，抵押合同应当成立，原告对商铺享有优先受偿权，同时愿意用该房作抵押给原告用于清偿借款；3.本案借款合同所涉房屋属被告合法所有，但珩宇公司未将房屋交付，珩宇公司在办理了房屋产权证后没有将房屋变更登记到被告名下，致被告不能将房屋出租获取收益来偿还贷款，现因家庭经济困难没有能力继续还款，愿意由被告珩宇公司对被告所有的房屋进行回购，回购所得房款用于偿还信用社借款；4.被告现因家庭经济困难已经无力偿还银行借款，愿意将自己所购买的商铺折价后作抵给原告用于偿还信用社贷款，也愿意将房屋变更登记到原告名下，并由原告补给房屋差价。原告信用社为证明其诉讼请求，向本院提交的证据：第一组证据：1.被告张建梅身份证、户口册、离婚证；2.被告珩宇公司营业执照、法人身份证。欲证明：1.被告张建梅的身份及婚姻情况；2.被告珩宇公司的主体资格。第二组证据：1.借款申请书；2.工资收入证明；3.个人购房按揭贷款推荐书；4.阶段性担保承诺书；5.商品房购销合同；6.个人购房借款合同。欲证明：2013年6月26日，被告张建梅因购买“珩宇新天地”商用房自有资金不足，向原告申请贷款37.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2013年7月10日与被告张建梅、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及原、被告双方权利、义务进行了明确约定。第三组证据：1.贷款出账通知书；2.借款借据。欲证明合同签订当日，原告即向被告张建梅发放了贷款37.80万元。第四组证据：贷款台账，欲证明贷款发放后，被告张建梅自2017年9月20日起开始出现欠息，截止2019年7月18日，被告张建梅尚欠原告借款本金251674.56元，欠息22460.84元，本息合计274135.40元，至今仍未支付以上借款本息的事实。第五组证据：1.个人信用信息查询及留存授权书；2.征信报告。欲证明办理本案贷款前，原告获得被告张建梅准许，进行个人征信信息查询，作为贷前调查的辅助条件，并备案征信报告。第六组证据：1.支付申请书；2.支付委托书；3.转账进账单。欲证明获得被告张建梅准许后，原告于贷款发放当日，按照被告意愿将涉案本金37.80万元转入第三被告珩宇公司名下对公账户30×××12；原告如约完成了涉案贷款的授信、发放、受托支付流程。第七组证据：扣款授权书，欲证明贷款发放时，被告张建梅与原告签署的扣款授权书约定：其名下卡号为62×××07的储蓄卡作为涉案贷款的还款账户，该授权书约定内容与《个人购房借款合同》6.2条款内容一致。被告张建梅、珩宇公司的质证意见均为无异议。被告张建梅、珩宇公司均未向本院提交证据。上述证据经审查，本院认为，原告信用社提交的上述证据，二被告无异议，且形式合法，内容客观，能相互印证，证明原告欲证事实，本院依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2013年6月26日，被告张建梅因购买“珩宇新天地”商用房自有资金不足，向原告申请贷款37.80万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》。原告经调查、审查、审批后，于2013年7月10日与被告张建梅、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同约定：借款金额37.80万元，借款期限120个月，自2013年7月10日起至2023年7月10日止，确定月利率为6.0042%；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款.合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告张建梅发放了贷款37.80万元。贷款发放后，被告张建梅自2017年9月20日起开始出现欠息。截止2019年7月18日，被告张建梅尚欠原告借款本金251674.56元，欠息22460.84元，本息合计274135.40元，至今仍未支付以上借款本息。被告张建梅不按期还款，被告珩宇公司未对被告张建梅应偿付原告的债务承担连带保证担保责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告信用社系金融机构，依法享有发放借款资格，被告珩宇公司自愿为借款提供阶段性担保，并向原告出具《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告据此与被告张建梅、珩宇公司签订的《个人购房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。且原告信用社已按合同约定向被告张建梅发放贷款，但被告张建梅未按约定按期偿还原告信用社贷款本金及利息，已构成违约。被告珩宇公司在被告张建梅逾期还款后，未按约定担保条款承担保证担保责任。原告信用社有权按合同约定，要求被告张建梅履行还本付息等合同义务，有权要求被告珩宇公司按合同保证条款约定，承担保证担保责任。因此，原告信用社提出被告张建梅按合同约定履行还本付息义务及被告珩宇公司承担保证担保责任的主张，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对被告张建梅提出现无力偿还银行借款，愿意将自己所购买的商铺折价后作抵给原告用于偿还信用社贷款的辩解意见，属债务的履行，与本案审理确认的金融借款法律关系，不属同一法律关系，在本案中不予审理。被告张建梅提出本案借款合同所涉房屋属被告合法所有，但珩宇公司未将房屋交付，珩宇公司在办理了房屋产权证后没有将房屋变更登记到被告名下，致被告不能将房屋出租获取收益来偿还贷款，现家庭经济困难没有能力继续还款，愿意由被告珩宇公司对被告所有的房屋进行回购，所得房款用于偿还信用社借款的辩解意见，因购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。故因被告张建梅与被告珩宇公司的购房合同属另一法律关系，本案中不予审理。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告张建梅签订的《个人购房借款合同》。二、被告张建梅于本判决书生效后三十日内归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金251674.56元、支付至2019年7月20日止的利息22460.84元，本息合计274135.40元，并自2019年7月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告张建梅的上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2706元，由被告张建梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  盛永禄二〇一九年十一月八日书记员  熊杨馨