文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0154民初4968号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道（市民广场），统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照。委托诉讼代理人：周国华，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋媛媛，重庆百君律师事务所律师。被告：重庆大巴山中药材开发有限公司，住所地重庆市开县文峰街道富厚社区田园街**，统一社会信用代码915002347980284664。法定代表人：黄中义。被告：黄中义，男，汉族，生于1961年6月16日，住重庆市开州区汉丰街道。被告：张明芝，女，汉族，生于1966年4月17日，住重庆市开州区汉丰街道。委托诉讼代理人：黄中义，男，汉族，生于1961年6月16日，住重庆市开州区，与张明芝系夫妻关系。被告：黄小庆，女，汉族，生于1987年6月29日，住重庆市开州区汉丰街道。委托诉讼代理人：黄中义，男，汉族，生于1961年6月16日，住重庆市开州区，与黄小庆系父女关系。被告：桂灿，男，汉族，生于1984年12月3日，住重庆市开州区赵家街道。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（以下简称农商行开州支行）诉被告重庆大巴山中药材开发有限公司（以下简称大巴山公司）、黄中义、张明芝、黄小庆、桂灿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行开州支行的委托诉讼代理人周国华、蒋媛媛，被告大巴山公司的法定代表人黄中义，被告黄中义，被告张明芝、黄小庆的共同委托诉讼代理人黄中义到庭参加诉讼。被告桂灿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决大巴山公司偿还农商行开州支行借款本金12,000,000元和截止2019年6月14日止的正常利息634,415.27元，罚息3,423,659.46元，复利201,842.68元；2、由大巴山公司支付农商行开州支行自2019年6月15日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以12,000,000元本金为基数，按贷款利率上浮50%的罚息利率计算；复利以贷款期限内的未付利息以及贷款期限届满后产生的罚息之和为基数，按贷款利率上浮50%的罚息利率计算）；3、请求确认农商行开州支行就上述第一、二项诉讼请求，对黄中义名义的位于开县文峰田园街（312房地证2010字第07XXX号）的房屋，以及位于开县汉丰镇金贸路（312房地证2012字第05210号、312房地证2012字第05XXX号）的房屋，以及张明芝名下的位于开县汉丰南山中路201号（312房地证2011字第04XXX号）的房屋的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权利；4、请求判令黄中义、张明芝、桂灿、黄小庆对大巴山公司在上述第一、二项诉讼请求中的所有债务承担连带清偿责任；5、请求判令大巴山公司、黄中义、张明芝、黄小庆、桂灿负担本案案件受理费。事实和理由：2014年12月1日，农商行开州支行与大巴山公司签订编号为“开县支行2014年公流贷字第340101201410XXXX号”《流动资金贷款合同》，约定了包括但不限于以下内容：农商行开州支行向大巴山公司提供贷款12,000,000元，贷款期限自2014年12月2日至2015年12月1日；贷款年利率为在基准利率水平上上浮40%，基准利率为4.75%；按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；实现债权及相应担保权利的全部费用由借款人承担等。同日，黄中义、张明芝与农商行开州支行签署编号为“开县支行2014年抵字第340101201430XXX号”《抵押合同》，就黄中义名下的位于重庆市开县文峰田园街（312房地证2010字第0XXXX号）、开县汉丰镇金贸路（312房地证2012字第0XXXX号）、开县汉丰镇金贸路（312房地证2012字第0XXXX号）、张明芝名下的位于开县汉丰南山中路201号（312房地证2011字第0XXX号）的房屋作为抵押物，为大巴山公司与农商行开州支行依主合同所形成的债务提供抵押担保；担保范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、律师费、财产保全费、执行费等；双方并办理了抵押登记。同日，黄中义、张明芝、桂灿、黄小庆与农商行开州支行签订编号为“开县支行2014年公保字第340101201430XXXX号”《保证合同》，约定由前述四人为大巴山公司在“开县支行2014年公流贷字第34010120141XXXX号”《流动资金贷款合同》项下的债务的履行提供连带责任保证担保；其担保范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、律师费、财产保全费、执行费等；其保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。《流动资金贷款合同》签订后，农商行开州支行于2014年12月2日按约向大巴山公司发放12,000,000元贷款。2015年11月29日，大巴山公司因无力按时偿还贷款，申请将贷款展期。农商行开州支行与大巴山公司签订编号为“开县支行2015年贷展字第340101201510XXXX号”《贷款展期协议》，约定将贷款展期，展期期限自2015年12月1日至2016年11月30日；展期贷款利率在基准利率水平上上浮45%；大巴山公司履行如下分期还款计划：2016年5月1日归还1,000,000元；2016年8月1日归还5,000,000元；2016年11月30日归还6,000,000元。同日，黄中义、张明芝、桂灿、黄小庆与农商行开州支行签订编号为“开县支行2015年保字第3401012015300045号”《保证合同》，约定由前述四人为农商行开州支行与大巴山公司在“开县支行2014年公流贷字第340101201410XXXX号”《流动资金贷款合同》及“开县支行2015年贷展字第340101201510XXXX号”《贷款展期协议》项下的债权提供连带责任保证担保；其担保范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、律师费、财产保全费、执行费等；其保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。大巴山公司在贷款展期期限到期后未按约定时间还本付息，各担保人亦未履行担保责任。农商行开州支行认为，本案所涉的合同均为参与主体的真实意思表示，合法有效，农商行开州支行已经履行了合同义务，大巴山公司应当依照约定承担还款付息的义务。现大巴山公司拖延支付，已经构成违约，应当承担相应的违约责任，黄中义、张明芝、桂灿、黄小庆也应承担相应的担保责任。大巴山公司、黄中义、张明芝、黄小庆共同辩称，大巴山向农商行开州支行借款12,000,000元是事实。黄中义、张明芝、黄小庆为借款担保属实，黄中义、张明芝用房屋提供抵押担保也是事实。大巴山所借的借款尚欠本金12,000,000元是事实，本金应该偿还。农商行开州支行主张的利息、罚息、复利，只要银行按规定计算的，都予以认可。但因现在的经济状况困难，前述利息、罚息、复利已无力偿还。桂灿未作答辩。本院经审理认定事实如下：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行原登记名称为重庆农村商业银行股份有限公司开县支行（以下简称农商行开县支行）。2014年12月1日，农商行开县支行（贷款人，甲方）与大巴山公司（借款人，乙方）签订《流动资金贷款合同》（合同编号开县支行2014年公流贷字第3401012014100XXXX号）。该合同主要约定：借款人向贷款人申请贷款，贷款人经审查同意提供贷款。贷款种类为流动资金（发展贷）贷款，贷款用途为收购中药材，贷款金额为人民币壹仟贰佰万元，贷款期限为12月，自2014年12月2日起至2015年12月1日止。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。贷款采取担保贷款方式，另行签订担保合同。借款人在贷款人处开立基本存款账户和偿贷资金专户（账号均为340101012001********），作为资金归集账户，专用于发放贷款的贷转存以及优先偿还贷款。借款人以按期结息、到期还本法偿还贷款本息，即按月结付利息，每月20日付息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。还款方式为委托扣款，即由借款人授权贷款人直接从偿贷资金专户中扣收。借款人有按期偿还贷款本金，按时支付利息的义务。若借款人未按期归还贷款本息，则贷款人有权提前收回本合同项下已发放的贷款。且对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。因借款人违约致使贷款人诉讼等方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，农商行开县支行（债权人，甲方）与黄中义（保证人，乙方）、张明芝（保证人，乙方）、桂灿（保证人，乙方）、黄小庆（保证人，乙方）签订《保证合同》（合同编号开县支行2014年公保字第340101201430XXX号）。该合同主要约定：为确保大巴山公司（债务人）与农商行开县支行签订的前述《流动资金贷款合同》（主合同）的切实履行，保障债权人的债权实现，保证人愿为前述主合同项下的债务提供保证担保。保证人担保的主债权种类及本金数额为流动资金贷款壹仟贰佰万元。保证方式为连带责任保证，各保证人之间为共同连带保证。保证担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和银行为实现债权而支付的一切合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等）。保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年；主合同约定贷款分次到期的，自最后一笔贷款到期之日起两年。债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起两年。本合同担保的贷款若同时提供了抵押、质押担保或保证担保的，债务人未按约定期限还款或发生违约情形时，债权人可以选择行使抵押权、质押权或者要求保证人承担保证责任。同日，农商行开县支行（抵押权人，甲方）与黄中义（抵押人，乙方）、张明芝（抵押人，乙方）签订《抵押合同》（合同编号开县支行2014年抵字第34010120143XXXX号）。该合同主要约定：为确保大巴山公司（债务人）与农商行开县支行签订的前述《流动资金贷款合同》（主合同）的切实履行，保障债权人的债权实现，抵押人愿为前述主合同项下的债务提供抵押担保。抵押人担保的主债权种类及本金数额为流动资金贷款壹仟贰佰万元。抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和银行为实现债权而支付的一切合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等）。本合同担保的贷款若同时提供了抵押、质押担保或保证担保的，债务人未按约定期限还款或发生违约情形时，债权人可以选择行使抵押权、质押权或者要求保证人承担保证责任。抵押人黄中义提供的抵押物为其名下的位于开县文峰田园街（312房地证2010字第07XXX号）的房屋，以及位于开县汉丰镇金贸路（312房地证2012字第05210号、312房地证2012字第05XXX1号）的房屋。抵押人张明芝提供的抵押物为其名下的位于开县汉丰南山中路201号（312房地证2011字第04XXX号）的房屋。前述抵押房屋于当日办理了抵押登记，开县国土资源和房屋管理局于当日颁发了312房地证（押）2014字第068XXX号《他项权证书》，其载明“抵押权人：重庆农村商业银行股份有限公司开县支行，抵押人：黄中义张明芝，抵押房地产坐落：开县汉丰南山中路201号、汉丰镇金贸路、文峰田园街，抵押房地产证号：**地证2010字第**、2012字第**，备注：**地证2012字第**、2011字第04XXX号”。另查明，农商行开县支行于2014年12月2日向大巴山公司发放12,000,000元贷款。大巴山公司于当日在《借款借据》作为借款人签章，黄中义亦作为公司法定代表人在《借款借据》上签字。该《借款借据》载明“记账日期2014年12月2日，借款人：重庆大巴山药材开发有限公司，借款用途：收购中药材，贷款金额：大写壹仟贰佰万元正，贷款日期：2014年12月2日，到期日期：2015年12月1日，年利率7.84%，借款人签章：重庆大巴山药材开发有限公司，法定代表人：黄中义”。该贷款发放后，大巴山公司未能按约清偿借款，遂向农商行开县支行申请贷款展期，农商行开县支行予以同意。2015年11月29日，农商行开县支行（贷款人，甲方）与大巴山公司（借款人，乙方）、黄中义（抵押人，保证人，丙方）、张明芝（抵押人，保证人，丙方）、桂灿（保证人，丙方）、黄小庆（保证人，丙方）签订《贷款展期协议》。该协议约定：甲、乙、丙方就2014年12月1日签订的前述《流动资金贷款合同》达成贷款展期协议，贷款展期本金为12,000,000元，展期期限为12个月，自2015年12月1日至2016年11月30日。展期贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮45%。在展期贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。展期期间及之后适用的逾期罚息利率按原《流动资金贷款合同》约定方式确定。担保人同意继续履行担保义务，对《流动资金贷款合同》和《贷款展期协议》项下的全部债务承担担保责任。其中，保证人同意保证期间自贷款展期期限届满之日起两年。该协议亦约定：借款人在展期期限内按如下时间履行分期还款计划：于2016年5月1日归还1,000,000元，于2016年8月1日归还5,000,000元，于2016年11月30日归还6,000,000元。该协议还约定：《贷款展期协议》作为《流动资金贷款合同》以及上述担保合同的补充协议。除本协议另有约定外，《流动资金贷款合同》以及上述担保合同中的条款均继续有效。同日，农商行开县支行（债权人，甲方）与黄中义（保证人，乙方）、张明芝（保证人，乙方）、桂灿（保证人，乙方）、黄小庆（保证人，乙方）亦签订了《保证合同》（合同编号开县支行2015年保字第3401012015300045号）。其约定的担保债权种类、本金数额，保证方式，担保范围、保证期间的内容与原约定一致。再查明，前述展期协议签订后，大巴山公司未能按约清偿借款本息。农商行开州支行遂于2018年8月20日向大巴山公司签发《逾期贷款催收通知书》，通知借款人前述借款于2016年11月30日逾期，并要求借款人立即履行还款义务。大巴山公司于当日签收该《逾期贷款催收通知书》。农商行开州支行于当日向黄中义签发《逾期贷款担保责任通知书》，又于2018年9月12日分别向张明芝、桂灿、黄小庆签发《逾期贷款担保责任通知书》。前述《逾期贷款担保责任通知书》均要求保证人履行担保责任。审理中，借贷双方均认可大巴山公司尚欠借款本金12,000,000元。截止2019年6月14日，前述借款尚欠正常利息634,415.27元，尚欠罚息3,423,659.46元，尚欠复利201,842.68元。上述事实有原、被告身份信息材料、《流动资金贷款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《房地产抵押清单》、《借款借据》、《房屋产权证书》、《他项权证书》、《贷款展期协议》、《逾期贷款催收通知书》、《逾期贷款担保责任通知书》、偿贷资金专户账户明细以及到庭当事人陈述等证据载卷予以佐证，足以认定。本院认为，原、被告均系完全民事行为能力人，能预见自己行为所产生的法律后果。借贷双方签订的《流动资金贷款合同》、《贷款展期协议》系双方真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的禁止性规定，其自借贷双方签字、盖章即已发生法律效力。农商行开州支行提交的《借款借据》、存款账户明细以及大巴山公司的陈述，能综合印证农商行开州支行已履行足额发放贷款的义务。依据合同约定及法律规定，大巴山公司作为借款人应按约清偿借款本息。审理中，大巴山公司认可未清偿借款，亦对农商行开州支行主张的尚欠本金12,000,000元予以认可，故本院对前述尚欠本金予以确认。对于农商行开州支行主张的截止2019年6月14日，借款尚欠正常利息634,415.27元，尚欠罚息3,423,659.46元，尚欠复利201,842.68元，大巴山公司认为其计算符合银行规定，便予以认可。而农商行开州支行提交的《利息计算表》、《复利计算明细表》所表明的计算过程并无明显违反合同约定，本院对前述尚欠正常利息、罚息、复利予以采信。依《流动资金贷款合同》、《贷款展期协议》约定的还款方式及期限，大巴山公司未按约偿还借款，已构成违约。现借款期限届满，农商行开州支行诉请大巴山公司偿还借款本金，并支付尚欠正常利息、罚息、复利，符合前述合同约定的偿还本金期限，以及合同约定的“对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。”，本院予以支持。按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》以及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即贷款期内的应付未付正常利息，并不包括贷款逾期后的罚息。且案涉合同均未明确约定贷款逾期后的罚息、复利可计收复利。故案涉合同约定的“不能按时支付的利息”，系指借期内未按时支付的正常利息，并不包括逾期后的罚息、复利。农商行开州支行诉请借款逾期后的罚息亦应计算复利的请求，缺乏相应依据，本院不予支持。综上分析，大巴山公司作为借款人，应偿还农商行开州支行借款本金12,000,000元，并支付农商行开州支行截止2019年6月14日的正常利息634,415.27元，罚息3,423,659.46元，复利201,842.68元，以及从2019年6月15日起，以12,000,000元本金为基数，按罚息利率（即合同执行的贷款利率的水平上上浮50%）计算至付清本金之日止的罚息，以及从2019年6月15日起，以尚欠正常利息634,415.27元为基数，按罚息利率（即合同执行的贷款利率的水平上上浮50%）计算至付清尚欠正常利息之日止的复利。关于本案抵押担保和保证担保的问题。《保证合同》、《抵押合同》、《贷款展期协议》均系债权人与担保债务人间的真实意思表示，且约定的抵押财产亦办理了抵押登记，则前述抵押担保、保证担保均已成立且生效，且案涉借款的展期约定亦对前述担保具有约束力。由前述合同可知，本案借款既有第三人提供的物的担保，又有第三人的保证担保。对此，《保证合同》、《抵押合同》均约定了债权人可以选择行使抵押权、质押权或者要求保证人承担保证责任。即前述合同已明确约定了实现担保债权的顺序可由债权人农商行开州支行自由选择。该约定并不违反法律、行政法规的强制性规定，其对合同当事人均有约束力。现农商行开州支行选择同时主张物保和人保以实现其债权，符合前述合同约定，亦符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本院予以支持。同时，农商行开州支行已在保证期间内向保证人黄中义、张明芝、桂灿、黄小庆主张过保证责任，故农商行开州支行现诉请前述保证人承担连带清偿责任，符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆大巴山中药材开发有限公司在本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行借款本金12,000,000元，并支付截止2019年6月14日的正常利息634,415.27元，罚息3,423,659.46元，复利201,842.68元，合计16,259,917.41元；二、被告重庆大巴山中药材开发有限公司在本判决生效后三日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行从2019年6月15日，以12,000,000元本金为基数，按罚息利率（即合同执行的贷款利率的水平上上浮50%）计算至付清本金之日止的罚息，以及从2019年6月15日起，以尚欠正常利息634,415.27元为基数，按罚息利率（即合同执行的贷款利率的水平上上浮50%）计算至付清尚欠正常利息之日止的复利；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对被告黄中义名下的位于开县文峰田园街的房屋（312房地证2010字第07XXX号），以及位于开县汉丰镇金贸路的房屋（312房地证2012字第05XXX号、312房地证2012字第05XXX号），以及被告张明芝名下的位于开县汉丰南山中路201号的房屋（312房地证2011字第049XXX号）}享有抵押权，并有权对前述抵押房屋的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告黄中义、张明芝、桂灿、黄小庆对被告重庆大巴山中药材开发有限公司的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费121,426元，减半收取60,713元，由被告重庆大巴山中药材开发有限公司、黄中义、张明芝、桂灿、黄小庆共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  高 鸿二〇一九年十一月十一日法官助理  魏久江书 记 员  谢娇娇