内蒙古自治区乌兰浩特市人民法院民事判决书（2019）内2201民初2285号原告：戴图雅，女，1975年6月8日出生，蒙古族，农民，住内蒙古自治区。委托诉讼代理人：金美荣，内蒙古常柏律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司，住内蒙古自治区兴安盟乌兰浩特市五一街乌兰浩特市万佳商务会馆**。负责人：高永峰，总经理。委托诉讼代理人：张小军，该公司职工。原告戴图雅诉被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司（以下简称大地支公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年4月16日受理后，依法适用简易程序，于2019年10月31日公开开庭进行了审理。原告戴图雅的委托诉讼代理人金美荣、被告大地支公司的委托诉讼代理人张小军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告戴图雅向本院提出诉讼请求：1、要求被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司赔付原告18626.00元；2、本案诉讼费、鉴定费2500.00元由被告负担。事实与理由：2018年4月25日，原告在大地支公司处购买家庭财产综合保险，所投保室内财产、室内装潢保额为12万元，附加水暖管爆裂保险4万元。2018年7月17日，原告所投保的房屋发生水管爆裂，造成房屋室内财产和室内装潢损失。事故发生后，原告向保险公司报案，保险公司出险，但被告于2018年12月27日出具拒赔通知书。原告向被告申请理赔未果，故诉至法院。被告大地支公司辩称，不同意原告的诉讼请求。1、原告投保时没有向我们告知房屋性质用于商用，原告投保时没有向我们提供房照，即使提供了房照，房照上也没有明确房屋性质为商品房，如果原告告知，被告不可能以普通住宅性质为原告房屋入保；2、出险时间为2018年7月17日，原告给我们报案后，中旗的工作人员去现场核实出险经过，发现是暖气管道漏水引起损失，2018年7月18日不是当地供暖期，事故发生可能是因为试水、检修、试压、或者管道安装、被保险人私自改动管道设计、施工不慎造成的管道爆裂造成的，按照保险条款这些情况系责任免除项；3、关于评估报告中确认的受损鞋、衣服数量、价格与实际不符，还有沙发和显示器这些物品的损失是否是事故造成的，还有造成损失的比例有多大及事故发生时相关物品是否在现场都无法确定。本院经审理认定事实如下：戴图雅系科右中旗好腰苏木镇图雅服装店业主，经营场所为科右中旗好腰苏木镇呼和努图嘎社区（工商所办公楼南侧北序****）。该经营场所房屋所有权为戴图雅、包巴雅尔共同所有，房屋规划用途为：商住。2019年4月2日，该个体工商户注销登记。2018年4月25日，戴图雅为其所有的房屋在大地支公司处投保了家庭财产综合保险，保险期限为一年（2018年4月28日0时至2019年4月27日24时），主险：房屋及其室内附属设备险；室内财产室内装潢险，保险金额分别为80万元、12万元；附加险：附加水暖管爆裂险、附加水暖管暴裂第三者责任险，保险金额均为4万元。保险单中特别约定：1、本保险承保日常居住的房屋，对于生产经营（如商铺、仓库）房屋及其室内财产不承担保险责任；2、被保险人对保险房屋应当具有保险利益，并在出险理赔时能够提供房产证、户口薄、宅基地使用证等房屋凭证进行证明；3、本保险每次事故绝对免赔300.00元或损失金额的20%，两者以高者为准，但对于第三者的人身伤亡不计免赔。如同时投保多份保险，每次事故理赔时仅计算一次免赔。2018年7月17日，涉案房屋发生水暖管爆裂，造成房屋室内财产和室内装潢损失。事故发生后，戴图雅向大地支公司报案，保险公司出险勘查。2018年12月27日，大地支公司作出拒赔通知书，认为本保险承保日常居住房屋，对于生产经营房屋不承担保险责任，故予以拒赔。后戴图雅向中国银行保险监督管理委员会内蒙古监管局投诉，中国银行保险监督管理委员会内蒙古监管局于2019年3月12日作出保险水费投诉告知书，告知投诉事项属于民事纠纷，可通过诉讼解决。本案诉讼中，戴图雅申请对事故损失进行评估，本院委托内蒙古衡正通价格评估有限责任公司作出评估报告，确认戴图雅主张的水管爆裂造成的房屋室内财产损失、装潢及附属设备等损失为18626.00元，载图雅花费评估费2500.00元。上述事实有原告戴图雅提供的家庭财产综合保险保险单抄件1份、蒙（2017）科尔沁右翼中旗不动产权第0001375号证书1份、结婚证复印件1份、拒赔通知书1份、内保监诉【2018】02870号保险消费投诉告知书1份、价格评估报告书1份、鉴定费收据1枚；被告大地支公司提供的保险条款1份以及原、被告双方的当庭陈述在卷为证。本院予以确认。本院认为，原告戴图雅与被告大地支公司之间签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，该保险合同合法有效，原、被告双方应当遵循诚实信用原则及公平原则，按照约定全面履行自己的义务。大地支公司主张原告投保时未就投保房屋性质属于商业用房向被告如实告知，涉案房屋不符合投保条件。根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。而本案中大地支公司并未举证证明对上述问题进行过询问，因此其该项抗辩理由不能成立。大地支公司同时辩驳事故发生可能是因为试水、检修、试压、或者管道安装、被保险人私自改动管道设计、施工不慎造成的管道爆裂，对受损物品数量和损失金额不予认可，并认为按照保险条款这些情况系责任免除项，但对其主张大地支公司并未举证证明，故对其抗辩理由，本院不予支持。原告戴图雅所有的房屋实际发生了损失，并经本院委托鉴定机构确定了车辆的损失金额为18626.00元，上述损失属于保险理赔范围，被告大地支公司应予赔付。戴图雅申请对损失进行鉴定，为此支出鉴定费2500.00元，该项费用系为查明保险事故损失所支出的必要、合理费用，被告大地支公司应予赔付。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第六十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司于本判决生效后十日内给付原告戴图雅给付原告保险金18626.00元、鉴定费2500.00元，共计21126.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费164.00元（已减半收取），由被告中国大地财产保险股份有限公司兴安中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提供副本，上诉于兴安盟中级人民法院。本判决生效后，负有义务方的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 黄耀坤 二〇一九年十一月六日书记员 王城妍附：相关法律规定《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。