福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初2656号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行，住所地：永泰县樟城镇较场路**泰盛豪庭****。 负责人：林香清，行长。 委托诉讼代理人：蔡瑞瑶，福建国富律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：张荣建，男，1962年7月21日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：林冬兰，女，1964年11月20日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：倪晓兰，女，1986年2月10日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：张敏钦，男，1984年2月22日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：檀文攀，男，1983年4月1日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：蔡晓雯，女，1990年3月25日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行（下称“邮储银行永泰支行”）与被告张荣建、林冬兰、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行永泰支行委托诉讼代理人蔡瑞瑶、被告张荣建到庭参加诉讼。被告林冬兰、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行永泰支行向本院提出诉讼请求：1.判令张荣建、林冬兰立即向邮储银行永泰支行偿还贷款本金人民币45215.51元及相应利息（含贷款期间内利息、罚息、复利，暂计至2019年8月29日止为人民币1549.56元，此后的利息、罚息、复利按相应借款合同约定计算至本息实际清偿之日止）；2.判令张荣建、林冬兰承担邮储银行永泰支行为实现本案债权而支出的律师费2000元；3.倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯对上述第1、2项诉讼请求项下债务款项承担连带清偿责任；4.案件诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费、其他申请费等）由张荣建、林冬兰、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯共同承担。事实和理由：2017年10月20日，邮储银行永泰支行与张荣建、倪晓兰、檀文攀签订《小额贷款联保协议书》一份，约定：三人自愿遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；自2017年10月20日起至2019年10月20日止，邮储银行永泰支行可根据任一被告的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元且联保小组合计贷款本金不超过人民币240000元内发放贷款；具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组成员自愿为贷款提供连带责任保证，且不需逐笔办理保证手续，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使邮储银行永泰支行为实现债权所支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；联保小组成员配偶同意作为本协议联保小组成员而从事的借款或担保行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。林冬兰作为张荣建的配偶、张敏钦作为倪晓兰的配偶、蔡晓雯作为檀文攀的配偶也分别在该协议书配偶栏处签字捺印。2017年10月20日，张荣建、林冬兰与邮储银行永泰支行签订一份《小额贷款借款合同》，约定：1.张荣建向邮储银行永泰支行贷款80000元用于种植水果，借款期限自2017年10月20日至2019年10月20日，年利率14.58%；2.采用阶段性等额本息还款法，借款前壹拾伍个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按等额本息还款法偿还；3.借款人不按期归还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；4.借款人违反合同任一条款，邮储银行永泰支行有权提前收回贷款并要求借款人赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及邮储银行永泰支行为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。各被告向邮储银行永泰支行出具《送达地址确认书》，提供了其用于接受法律文书的送达地址，若该地址无人签收法律文书的，文书寄送日视为送达日期。2017年10月20日，邮储银行永泰支行即向张荣建发放贷款人民币80000元。借款期间，张荣建、林冬兰未依约向邮储银行永泰支行还本付息，邮储银行永泰支行就此宣布该笔贷款提前到期，张荣建、林冬兰应立即向邮储银行永泰支行偿还借款本息。截至2019年8月29日，张荣建、林冬兰尚欠借款本金人民币45215.51元及相应利息、罚息、复利1549.56元。邮储银行永泰支行为实现其债权已向福建国富律师事务所支付律师费2000元。邮储银行永泰支行与六被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》系各方真实意思表示、内容亦不违背法律强制性规定，该两份合同合法有效，应当予以确认，各方应按合同约定履行义务。邮储银行永泰支行依约向张荣建发放贷款80000元，张荣建、林冬兰本应按约定偿还借款，但其在偿还部分本金及利息后逾期未归还借款，其行为已构成违约，邮储银行永泰支行有权要求张荣建、林冬兰偿还尚欠借款本金及利息并承担相应的违约责任。根据担保法有关规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，因此邮储银行永泰支行亦有权在保证期间内向张荣建、林冬兰的连带责任保证人倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯主张还款权利。 张荣建辩称，贷款80000元的时候只签了《小额贷款借款合同》的最后一张和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，并没有看到合同“不按期归还借款本金加30%的罚息”这个内容。三个案件律师费合计2000元、所有借款由张荣建承担。 林冬兰、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯未作答辩。 经审理查明：张荣建与林冬兰于1987年5月12日登记结婚，檀文攀与蔡晓雯于2010年6月8日登记结婚，张敏钦与倪晓兰于2008年11月18日登记结婚。2017年10月20日，甲方邮储银行永泰支行与乙方（联保小组成员）张荣建、倪晓兰、檀文攀及其各自配偶林冬兰、张敏钦、蔡晓雯签订编号为3599994Q217106313602《小额贷款联保协议书》，其中约定：1.乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；2.乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；3.乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；4.根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权所支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；5.乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；6.从2017年10月20日起至2019年10月20日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。同日，贷款人（甲方）邮储银行永泰支行与借款人（乙方）张荣建及其配偶林冬兰作为共同借款人签订一份《小额贷款额度借款合同》（编号：3599994Q217106313602-2），其中约定：1.授信额度金额为人民币80000元；2.额度存续期间最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；3.乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；4.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；5.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息;对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；6.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；停止发放贷款；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）……。同日，邮储银行永泰支行与张荣建签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，其中约定借款人民币80000元，借款期限从2017年10月20日至2019年10月20日，年利率14.58%，借款用途为购买李苗化肥，还款方式为阶段性等额本息。同日，邮储银行永泰支行向张荣建发放贷款人民币80000元。张荣建、林冬兰、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯向邮储银行永泰支行出具《送达地址确认书》，确认接受各类法律文书的送达地址。借款之后，张荣建、林冬兰没有依约还款，截止2019年8月29日，尚欠邮储银行永泰支行借款本金人民币45215.51元及相应利息、罚息、复利1549.56元。为此，邮储银行永泰支行诉至本院。 另查明，邮储银行永泰支行为实现本案债权已向福建国富律师事务所支付律师代理费人民币2000元。 上述事实，有结婚证、小额贷款联保协议书、小额贷款额度借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、送达地址确认书、银行系统截屏的“拖欠本息证明”及“逾期记录明细”、委托代理合同、律师费发票等证据在卷佐证。该证据经庭审审查，具有客观性、合法性、关联性，可以作为本案认定事实的依据。 本院认为，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》系合同各方真实意思表示、内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，各方应按合同约定全面履行义务。邮储银行永泰支行依约向张荣建发放贷款人民币80000元，张荣建未按约定期限还本付息构成违约，邮储银行永泰支行有权要求张荣建偿还尚欠借款本金人民币45215.51元及利息、罚息、复利和承担相应的违约责任。林冬兰在《小额贷款额度借款合同》中签字确认为共同借款人，故其应与张荣建共同向邮储银行永泰支行承担还款责任。邮储银行永泰支行要求张荣建、林冬兰偿还至还清之日止的利息、罚息、复利累计金额不得超过借款年利率24%，超过部分不予保护。邮储银行永泰支行因本案诉讼支出的律师代理费人民币2000元，根据合同约定，该费用应由张荣建、林冬兰承担。倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯为上述借款承担连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行永泰支行为实现债权所支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用，并且邮储银行永泰支行在保证期间内要求其承担保证责任，故倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯应对上述借款及利息、罚息、复利、律师代理费承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向张荣建、林冬兰追偿。林冬兰、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张荣建、林冬兰应于本判决生效之日起30日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行借款本金人民币45215.51元及利息、罚息、复利（暂计至2019年8月29日止为1549.56元，此后利息、罚息、复利按合同约定计付至款项还清之日止，但总计不得超过借款年利率24%）； 二、张荣建、林冬兰应于本判决生效之日起30日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行律师代理费人民币2000元； 三、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向张荣建、林冬兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1019元，减半收取509.5元，由张荣建、林冬兰、倪晓兰、张敏钦、檀文攀、蔡晓雯负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  林茂椿 二〇一九年十一月六日 书记员  苏晶晶 附：本案适用的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条(?http:?/??/?192.2.2.16:9889?/?document_elements?/?search_view?/?22172deid=472016"t"_blank?)当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条(?http:?/??/?192.2.2.16:9889?/?document_elements?/?search_view?/?22172deid=472063"t"_blank?)当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -12- -11-