广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初14091号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师，执业证号：14403200410359333。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师，执业证号：14403201711133496。被告：梁耀海，男，汉族，1978年9月18日出生，身份证地址：广东省深圳市福田区，原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告梁耀海信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王怡妃及被告梁耀海均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付信用卡欠款本息等共计人民币127905.01元，具体包括：本金121165.96元，零售利息2398.04元，现金利息0元，滞纳金0元，违约金1336.09元，分期手续费3004.92元，年费0元，取现手续费0元，杂费0元（其中，滞纳金计算止于2016年12月31日；而利息、违约金等仅暂时计算至2019年3月7日，请依法根据《中信银行信用卡领用合约》的约定，将利息、违约金等费用计算至被告实际清偿之日止）。2、由被告承担本案全部诉讼费用、公告费用。事实与理由：被告于2015年2月13日向原告申请办理了中信银行信用卡，卡号为：62×××68。被告开卡消费后，对信用卡的用款不予清偿，至今已发生欠款本息等各项费用共计人民币127905.01元(欠款总额暂计至2019年3月7日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼及公告费用。被告答辩意见如下：卡是我办理的，消费也是我消费的。但圆梦金被告没有申请过，也没有使用过圆梦金，圆梦金的钱也未到我的账户，对原告的催收方式也有异议。经审理查明：一、2015年2月9日，被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡，卡号为62×××68。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，通知方式是指银行与持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。收费标准为：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人办理信用卡取现，须支付手续费（按取现金额的2%(境内)或3%（境外）收取，最低收费为境内人民币20元或境外美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利,利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；持卡人如于到期日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由持卡人承担;持卡人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：中信信用卡i白金信用卡年费为每年人民币480元；换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，加收快递费；挂失手续费人民币40元/卡（免收换卡工本费），如需快递，加收快递费；调单费每笔人民币20元；国际结算手续费按交易金额的1.5%收取；补制账单手续费，补制12个月（含）以内纸质账单每年免费一次，补制12个月内的纸质账单超过一次或补制的账单期超过最近12个月，人民币5元；快递费人民币20元/次，如选择次晨达、航空快递等特殊的寄卡方式，费用按快递公司所公示的价格收取；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费；开具证明手续费人民币20元/份；溢缴款领回手续费，溢缴款转本行借记卡（账户）免手续费，溢缴款转他行借记卡（账户）采用以下收费标准：转账金额（折合人民币）1万元（含）以下，每笔收费人民币5.5元；转账金额（折合人民币）1万-10万元（含），每笔收费人民币10.5元；转账金额（折合人民币）10万元以上，每笔收费人民币15.5元。每月每账户限制在5次以内（含），单笔领回限额为50万元。《领用合约》还约定，本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知持卡人后即视为有效。修改后的条款对银行、持卡人均有约束力，持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》中载明，圆梦金产品是为持有中信银行信用卡的优质持卡人提供的专项额度消费分期服务，即持卡人通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道预约激活圆梦金分期临时额度，在有效期内到指定类型的商户刷卡消费，达到预约起始分期金额时使用，持卡人支付相应手续费，中信银行信用卡中心按持卡人预约的分期期数进行分期，持卡人享受分期还款的服务；持卡人可通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道办理“圆梦金”产品，包括但不限于客服热线、动卡空间、官方网站、官方微信、短信营销、电销外呼等官方渠道。其中还约定圆梦金业务的手续费费率为每月0.75%,月手续费以分期总金额为基准计算，可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。四、原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在官网上公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付透支利息外对最低还款额未还部分还应按月支付一定比例的违约金，其收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。五、原告提交的其向被告办理信用卡时预留的手机号码发送的短信记录显示，2017年10月17日，涉案信用卡的圆梦金额度72000元已由被告激活，被告使用该额度在指定商户分别于2017年10月17日刷卡消费6833元、9833元，于2017年10月19日刷卡消费28338元、26996元；2018年1月25日，涉案信用卡的圆梦金额度6000元由被告激活，被告使用该额度于当日在指定商户刷卡消费6000元。另根据原告提交的信用卡账单明细，自2017年10月17日至2018年1月25日，被告通过使用“圆梦金”分期付款业务共消费五笔，刷卡日期及金额与前述短信记录一致。信用卡账单明细中同时显示，自2017年10月17日首笔圆梦金额度被使用至2017年12月26日间，被告使用涉案信用卡有多次消费透支记录。被告主张该账单为原告单方制作，对其不予确认，并否认曾向原告申请并使用过“圆梦金”额度。六、在原告起诉后被告有部分还款，截至2019年7月13日，原告主张被告申领的信用卡欠款共计人民币146657.87元，其中包括欠款本金人民币120447.44元、零售利息人民币11530.04元、违约金人民币11675.47元、分期手续费人民币3004.92元。以上事实有双方提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被告否认向原告申请及使用圆梦金额度，对信用卡账单明细不予确认，主张涉案所有圆梦金款项不应由其承担，但考虑到：1、被告未向法庭提交个人实际消费及还款明细以反驳原告主张；2、被告在圆梦金额度被激活及圆梦金手续费已实际产生后，仍在继续使用涉案信用卡透支消费；3、自首笔圆梦金额度被使用至原告起诉已一年有余，被告却从未向原告就账单金额提出异议与常理不符，故本院对被告主张不予采纳，对原告提交的信用卡账单予以采信，认定被告向原告申请并使用了圆梦金额度，应当依约偿还相应借款并支付分期手续费。综上，原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金及分期手续费。但原告主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费等总计应以不超过年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告梁耀海应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金人民币120447.44元、零售利息人民币11530.04元、违约金人民币11675.47元、分期手续费人民币3004.92元（其中利息、违约金、分期手续费暂计至2019年7月13日,之后的利息、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止），但零售利息、违约金及分期手续费总计不超过年利率24%；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2858元，由被告梁耀海负担。此款已由原告预缴，本院予以退回。被告应于本判决生效之日起十日内向本院交纳案件受理费2858元，拒不交纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  兰榕燕审判员  曾莉萍二〇一九年十一月二十五日书记员  郭 丽