四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4651号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段**拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张璇，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：陆锦，男，1987年8月19日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告陆锦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月2日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判长叶若兰、人民陪审员张静、陈云贵组成合议庭，后变更为由审判长叶若兰、人民陪审员张静、钟思义组成合议庭，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕到庭参加诉讼，被告陆锦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陆锦归还贷款本金892443.54元，利息、逾期利息、复利及相应罚息，以上述本金清偿之日为准（计算至2019年4月16日的利息、逾期利息、复利及相应罚息为33907.43元，从2019年4月17日起至实际还清日止的利息、逾期利息、复利及相应罚息，以双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的具体标准为准，准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准）；2.判令陆锦向中信银行成都分行支付律师费46310元；3.确认中信银行成都分行对折价、拍卖、变卖位于成都市青羊区培华路312号15栋1单元14层2号房屋的价款享有优先受偿权。诉讼过程中，中信银行成都分行明确第一项诉讼请求中的逾期利息即利息。事实和理由：2017年10月25日，中信银行成都分行与陆锦签订了编号为811102097343号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定中信银行成都分行向陆锦提供综合授信，授信额度为900000元，期限从2017年10月25日起到2047年10月25日止，陆锦用其所有的位于成都市青羊区培华路312号15栋1单元14层2号房屋提供抵押担保。2018年1月12日，双方签订编号为811103097344号的《中信银行个人借款合同》，约定中信银行成都分行向陆锦贷款900000元，借据显示贷款期限为2018年1月12日至2047年1月12日，同时约定了贷款利率、罚息、复利及违约责任的计算和支付方式。中信银行成都分行已取得陆锦提供抵押担保房屋的他项权证。中信银行成都分行依约发放了贷款，现陆锦逾期还款，经中信银行成都分行多次催收，陆锦仍未履行还款义务。中信银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 陆锦未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年10月25日，陆锦（甲方、受信人；丙方、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、授信人/抵押权人）签订合同编号为811102097343的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：乙方向甲方提供900000元的综合授信额度，授信期限自2017年10月25日至2047年10月25日，丙方所担保的最高债权限度为1350000元。甲方申请使用综合授信额度时，须按乙方要求另行签署借款合同。甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲方、乙方签署的借款合同予以约定。本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。该合同附件一《个人抵押房屋清单》载明：抵押房屋坐落于成都市青羊区培华路312号15栋1单元14层2号房屋，房屋产权人为陆锦，评估价值为1351800元。 2018年1月12日，陆锦（甲方、借款人；丙方、担保人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人/担保权人）签订合同编号为811102097344号的《中信银行个人借款合同》，约定：贷款金额为900000元，贷款期限为348个月，贷款用途为购房，贷款支付方式为受托支付，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮40%，即本合同贷款利率为6.86%，定价基础利率为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率-固定日调整，调整日为每年1月1日，贷款逾期罚息为合同利率的150%，担保方式为最高额抵押无阶段性保证，还款方式为按月等额本息，还款日为每月1日，首次还款日为放款次月1月。合同第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息。对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定利率向甲方收取利息。合同第二十一条约定：甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，未按本合同及相关申请资料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件；一旦发生违约事件，甲方有权宣布按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权要求丙方承担担保责任。合同第25.6.1条约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同第二十六条所约定的地址或联系方式。第二十六条具体约定中未载明陆锦的地址及联系方式。该合同附件1《个人抵押房产清单》载明：房屋坐落于成都市青羊区培华路312号15栋1单元14层2号，房屋产权人陆锦，评估价值1351800元，权属证明及编号为业务件号：2017122500F02924。合同附件2《支付申请书/委托书》载明：陆锦申请并委托中信银行成都分行将900000元的贷款资金划转至交易对象韩娜的账户，开户行为中信银行，账号为62×××69，支付金额为900000元，贷款用途为购买二手房。上述抵押物已于2018年1月3日办理抵押权登记，权利人为中信银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，被担保最高债权数额为135万元，债权确定期间为2017年10月25日至2047年10月25日，现为第一顺位抵押。 2018年1月12日，中信银行成都分行向陆锦发放借款900000元，并支付至韩娜账户。《个人借款凭证（借据）》载明：起息日为2018年1月12日，到期日为2047年1月12日，当前执行利率为6.86%，用途为购买二手房。陆锦签字确认：兹有借款人根据借款合同，同贷款人提出不可撤销的提款申请，请贷款人按借款合同规定，将借款划入收款人账户。本借款凭证，为借款合同的组成部分，借款划入收款人账户时，贷款人即履行了借款合同的放款义务，借款人保证将按照借款合同履行各项义务。 借款期内，陆锦多次未按期足额偿还借款本息，2019年4月18日，中信银行成都分行通过邮政特快专递的方式向陆锦位于成都市青羊区培华路312号15栋1单元14层2号的地址发出了《贷款提前收回告知函》，载明：鉴于陆锦在编号为811102097344号的《中信银行个人借款合同》项下已发生违约，根据合同约定，现宣布该合同下全部贷款提前到期，并要求陆锦于2019年4月19日前归还全部贷款本息，合计926530元（利息、罚息及复利等暂计算至2019年4月15日）。如不能及时清偿，中信银行成都分行将采取相应措施。该邮件于2019年4月19日由速递易代收。 宣布贷款提前到期后，中信银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年10月21日，陆锦尚余借款本金892443.54元、利息64155.29元、罚息559.43元，复利3336.02元未偿还。 2019年，中信银行成都分行与北京尚衡（成都）律师事务所签订《委托代理协议书》，约定由北京尚衡（成都）律师事务所代理中信银行成都分行与陆锦金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费为46310元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《贷款提前收回告知函》《委托代理协议书》、不动产登记信息摘要4、个人贷款逾期欠款说明、EMS邮单、邮件跟踪查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与陆锦签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，陆锦应依约履行还本付息的义务。而陆锦未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，中信银行成都分行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。中信银行成都分行于2019年6月2日向本院提起诉讼，案涉贷款已于该日到期。截至2019年10月21日，陆锦尚余借款本金892443.54元未偿还，故对中信银行成都分行要求陆锦偿还借款本金892443.54元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行成都分行要求陆锦按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人借款合同》的约定予以计算，且2019年6月2日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于中信银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年10月21日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对中信银行成都分行主张的截至2019年10月21日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年10月22日起的利息不再收取；罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%进行计算，即按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮110%确定并随基准利率的调整每年1月1日调整；复利以逾期未付的利息（含罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按罚息利率进行计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因陆锦违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对中信银行成都分行要求陆锦支付律师费46310元的诉讼请求，因其未提供已支付该律师费的证据，不能证明律师费已经实际发生，故本院不予支持。 陆锦提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，中信银行成都分行要求对拍卖、变卖位于成都市青羊区培华路312号15栋1单元14层2号房屋的价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的限额不超过1350000元，范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、案件受理费、保全费、公告费）。 陆锦未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告陆锦于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金892443.54元； 二、被告陆锦于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行利息64155.29元、罚息及复利[截至2019年10月21日的罚息为559.43元，复利为3336.02元；2019年10月22日起至借款本息清偿之日止罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含罚息）为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮110%确定并随基准利率的调整每年1月1日调整进行计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行在最高1350000元的限额内对被告陆锦所有的位于成都市青羊区培华路312号15栋1单元14层2号房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13526元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担644元、被告陆锦负担12882元；保全费5000元、公告费300元，由被告陆锦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  张 静 人民陪审员  钟司义 二〇一九年十一月二十九日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童