河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初7510号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路**。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李倩，河南英泰律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘保杰（实习），河南英泰律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：毕建凯，男，汉族，1972年1月18日出生，户，户籍住所地河南省邓州市西城区缺席）被告：王会珍，女，汉族，1969年12月24日出生，户，户籍住所地河南省邓州市缺席）原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告毕建凯、王会珍信用卡纠纷一案，原告于2019年8月20日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2019年10月8日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人李倩、刘保杰到庭参加了审理。被告毕建凯、王会珍经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告毕建凯清偿其拖欠的信用卡本金55522元，利息5822.77元、应收费用17499.23元，共计78844元（利息等均暂计算至2019年8月13日；2019年8月13日起之后的本金利息等费用，按照合同约定计算。）2.被告王会珍对上述款项承担共同清偿责任；3.判令本案受理费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年12月29日，被告毕建凯在原告处申请办理爱家分期业务，并亲自签订了客户告知函及爱家分期计划书，约定分期期数为36期，分期金额为140000元，手续费费率为12%。当日，被告还填写了中国银行股份有限公司信用卡申请表，背面的信用卡申领合约第三项约定了利息和收费。合约生效后，原告如约给被告发放了卡号为62×××69的信用卡，并发放装修建材贷款140000元。被告王会珍系毕建凯的配偶，上述债务发生在婚姻存续期间，属于夫妻共同债务，故二被告应对上述债务承担共同清偿责任。现因被告未按照约定如期还款，经原告多次催收，被告仍不履行，其行为已经构成严重违约，损害原告合法权益，故原告诉至法院。被告毕建凯、王会珍未到庭，未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：被告身份证及签约照片、爱家分期业务申请表、中国银行信用卡申请表一份、信用卡申领合约一份。证明:被告向中国银行股份有限公司申请了该信用卡，信用卡申领合约对信用卡应支付的利息、手续费、滞纳金（还款违约金）、送达地址及相应的收费标准等进行了约定。证据二：结婚证复印件、爱家分期划款委托书、中国银行转账回单。证明：原告履行了放款义务，按照被告授权将所贷款项转入指定账户，证明该笔贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，应共同承担清偿责任。证据三：客户逾期明细表、信用卡历史交易查询单一份。证明：被告使用此信用卡消费明细及所欠本金、利息等入账基本信息。被告毕建凯、王会珍未举证、未质证。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2016年12月29日，被告毕建凯向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告毕建凯申请分期额度140000元，分期期数36期，手续费率12%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材，贷款直接转入毕建凯在中国银行开立的账号为62×××77的账户；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.毕建凯申请办理的长城环球通爱家信用卡，不申请透支额度，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省邓州市北京大道北段”，单位名称为“国网河南邓州市供电公司”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对毕建凯进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，于2017年1月9日向被告指定放款帐户发放贷款本金140000元。截止2019年8月13日，被告毕建凯拖欠信用卡本金55522元、利息及复利5822.77元、应收费用17499.23元未还，原告诉至法院。被告毕建凯收到本院邮寄的应诉手续后，于2019年11月2日就该笔贷款又偿还30000元,原告中国银行南阳分行认可该笔还款为偿还本金。另查明，毕建凯在向原告申请贷款时，提交了王会珍的身份证复印件及毕建凯、王会珍的结婚证复印件，显示毕建凯与王会珍于2011年4月8日办理了婚姻登记手续。本院认为，被告毕建凯、王会珍经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。毕建凯、王会珍无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,毕建凯在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定毕建凯自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向毕建凯全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,毕建凯与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,毕建凯作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。毕建凯未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2019年8月13日的欠款本金55522元、利息及复利5822.77元、应收费用17499.23元，并自2019年8月14日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。因被告毕建凯于2019年11月2日又偿还借款本金30000元,故本院确认被告毕建凯尚欠借款本金25522元。关于原告要求被告王会珍对毕建凯所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，本院认为，毕建凯填写的贷款申请资料中显示贷款用途为装修建材，但原告的证据不足以证实贷款发放后确被毕建凯用于家庭共同开支，且本案所有贷款申请手续中均无王会珍签字，原告未提交证据证实王会珍在毕建凯的签约现场或者对毕建凯申请贷款一事知情并同意，因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告毕建凯偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金25522元，及截止2019年8月13日的利息及复利5822.77元、应收费用17499.23元，并自2019年8月14日起按照合同约定的利率支付利息、复利至款付清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1772元，减半收取886元，由被告毕建凯承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  孙小乐二〇一九年十一月六日书记员  郭凌硕