广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0823民初1476号原告：广东遂溪农村商业银行股份有限公司（以下简称“遂溪农商行”）（原遂溪县农村信用合作联社），住所地：遂溪县遂城镇湛川路**。法定代表人：王琼，董事长。委托诉讼代理人：李大志，男，1985年4月15日出生，系公司职工，住。委托诉讼代理人：梁婷娜，女，1988年11月16日出生，系公司职工，住。被告：陈秀昌，男，1985年9月10日出生，汉族，现住遂溪县。被告：曾鸿蓝，女，1990年5月18日出生，汉族，现住遂溪县。被告：广东启达实业有限公司（以下简称“启达公司”），住所地：遂城镇遂海路西溪河桥头南。法定代表人：沈小军。原告遂溪农商行诉被告陈秀昌、曾鸿蓝、启达公司金融借款合同纠纷一案。原告于2019年8月9日向本院提起诉讼，本院于2019年8月14日受理后，依法适用简易程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告遂溪农商行的委托诉讼代理人李大志、梁婷娜到庭，被告陈秀昌、曾鸿蓝、启达公司经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈秀昌偿还原告贷款本金175463.66元及利息2018.51元（利息暂计至2019年7月21日，以后利息按合同约定的逾期罚息利率9.825%计至还清之日止;对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利）；2、判令被告曾鸿蓝对被告陈秀昌所负的债务向原告承担共同清偿责任；3、判令被告启达公司对被告陈秀昌所负的债务向原告承担连带清偿责任；4、判令原告对被告陈秀昌用以贷款的抵押房产（被告陈秀昌名下位于遂溪县××世家商住楼××、××房）享有优先受偿权；5、判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告陈秀昌于2013年8月因购买商品房，向原告申请借款35万元，并与原告签订编号为10020139903454665《个人购房按揭贷款合同》，借款本金35万元，期限10年，年利率6.55%，2023年8月23日到期。被告陈秀昌用名下位于遂溪县××世家商住楼××、××房的房地产为该笔贷款提供抵押担保；被告曾鸿蓝作为该房产的共同共有人同意提供抵押担保；被告启达公司与原告遂溪农商银行签订回购保证协议书，对该笔借款承担连带保证责任。原告根据合同约定，已履行放款义务，贷款期间，被告有偿还部分贷款本金和利息，借款人本息逾期起始日为2019年5月20日，我行多次向被告催收，但未果，至今尚欠我社借款本金175463.66元及利息2018.51元（利息暂计至2019年7月21日，以后利息按合同约定的逾期罚息利率9.825%计至还清之日止;对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利）。经原告多次催收，根据合同的约定，被告陈秀昌的行为已构成违约，原告宣布贷款提前到期。被告曾鸿蓝与被告陈秀昌是夫妻关系，在贷款初期签订了同意贷款承诺愿意和丈夫共同承担归还该笔贷款，故请求法院判令被告曾鸿蓝对被告陈秀昌的债务承担共同清偿责任。被告启达公司在贷款初期，与原告遂溪农商行签订回购保证协议书，并出具担保函为被告陈秀昌提供连带保证责任，在贷款期间亦对陈秀昌拖欠的部分贷款本息按协议进行代偿，故请求法院判令被告3启达公司对被告1陈秀昌的债务承担连带清偿责任。综述，被告陈秀昌不履行合同约定义务已构成违约，为了维护法律尊严和保护原告的合法权益，特向贵院申请向三被告依法追收。原告遂溪农商行在举证期限内向本院提供如下证据（复印件）：证据1、陈秀昌、曾鸿蓝身份证、户口簿及结婚证、广东启达实业有限公司营业执照，法定代表人身份证；证据2、借款申请书、贷款申请书、借款借据、个人购房按揭贷款合同，证明被申请人陈秀昌向我社借款35万元并以其房地产抵押担保的事实；证据3、同意贷款承诺、诚信保证书、个人购房按揭贷款项目合作协议书、担保函、回购保证协议书、股东会决议，证明被告陈秀昌、启达公司对35万元贷款承担连带责任的事实；证据4、房地产预告登记证、不动产权证，证明申请人对抵押物享有抵押权的事实；证据5、收息、还本凭证，证明被申请人还息还本、最后一次还息还本未结清息的事实；证据6、核准迁入登记通知书，证明广东遂溪农村商业银行股份有限公司的前称是遂溪县农村信用合作联社。补充证据：证据1、还本金和利息的明细表各一份，证明尚拖欠本息的事实。被告陈秀昌、曾鸿蓝、启达公司在法定答辩期间没有向本院提供任何书面答辩意见，在举证期限内也没有提供任何证据。经审理查明：被告陈秀昌于2013年8月因购买商品房，向原告申请借款35万元，并与原告签订编号为10020139903454665《个人购房按揭贷款合同》，借款本金35万元，期限为十年，年利率6.55%，2023年8月23日到期，借款期限为120个月，每月为一期，自贷款人将借款划入合同约定的账户内之日起算，每月的20日为还款日。采用等额本息还款的方法偿还借款，每期应还本息金额为3983元。借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上确定年利率为6.55%，借款发放后遇基准利率调整的，利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年（含）以下，执行合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。陈秀昌用其用名下位于遂溪县××世家商住楼××、××房的房地产为该笔贷款提供抵押担保；被告启达公司向原告提供不可撤销的连带保证责任。被告曾鸿蓝作为该房产的共同共有人同意抵押担保；被告曾鸿蓝、启达公司向原告提供不可撤销的连带保证责任。被告曾鸿蓝与被告陈秀昌是夫妻关系，在贷款初期签订了同意贷款承诺愿意为丈夫共同承担归还该笔贷款，且与原告签订《保证合同》，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。《个人购房按揭贷款合同》约定借款人的违约情形为：“第十八条第一款······（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期本息、费用及其他任何应付款项······第二款借款人出现本条第一款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：······（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；······（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日万分之2.7292计收利息；（8）借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按日计收复利；······”。2013年8月21日，原告遂溪农商行、被告为抵押物办理了抵押预登记手续，遂溪县房产管理局颁发房地产预告登记证明（粤房地预登遂房字第**），该抵押的不动产于2017年11月17日办理了抵押权登记，遂溪县国土资源局颁发《不动产登记证明》【粤（2017）遂溪县不动产证明第0005293号】。启达公司为被告陈秀昌向原告该笔贷款提供连带责任担保，并在《个人购房按揭贷款合同》保证人栏签章，约定保证期间自本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止。合同签订后，原告依约于2013年8月23日，向被告陈秀昌提供借款35万元，并汇入被告指定的账户内。被告借款后，未依约足额向原告偿还借款本息，自2019年5月20日起，被告连续拖欠多期借款本息，截止2019年10月27日止，被告陈秀昌共还款本金185572.78元，拖欠本金163327.22元，偿还利息89400.41元，尚欠利息1409.86元。另查明：根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局粤银保监复[2018]58号《关于广东遂溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》，2018年12月28日，经湛江市工商行政管理局核准，将企业名称“遂溪县农村信用合作联社”变更为“广东遂溪农村商业银行股份有限公司”。原遂溪县农村信用合作联社属于具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机构。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原遂溪县农村信用合作联社变更为广东遂溪农村商业银行股份有限公司，其债权债务应由原告承担，原告诉讼主体适格。原遂溪县农村信用合作联社与被告陈秀昌签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律及法规，合法、有效，本院依法予以确认。被告陈秀昌向原告借款，签订借款合同，原遂溪县农村信用合作联社已按合同约定发放贷款，被告陈秀昌理应按合同约定履行按时还本付息义务。根据原告提供的还款明细单显示，本院对被告陈秀昌在借款期限内没有按时足额偿还原告借款本息的事实予以确认。根据《个人购房按揭贷款合同》第十八条的约定，被告没有按照合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关应付费用的权利。因此，被告陈秀昌的违约行为是合同借款提前到期的条件，原告提出依法宣布原告与被告陈秀昌签订的《个人购房按揭贷款合同》提前到期及要求被告陈秀昌偿还借款本金及利息的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务，被告未按约定时间还贷，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，提前到期应以通知期权的意思表示到达之时生效，由于原告未能举证证明宣布贷款提前到期的通知何时到达被告，应按原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，因此以本院将起诉状副本送达给最后一位被告之日为宣布贷款提前到期通知到达之日，即2019年9月26日，宣告借款提前到期后，本息不再存在每期返还，而是全部到期属于逾期返还。因此,贷款提前到期之前的未到期本金利息,按照年利率6.55%计算，逾期及提前到期之后的利息,应按合同约定适用逾期罚息利率，即按每日万分之2.7292（即年利率9.825%）计收利息。关于被告启达公司、曾鸿蓝的保证责任问题。被告启达公司为被告陈秀昌向原告该笔贷款提供连带责任担保，并在《个人购房按揭贷款合同》保证人栏签章，约定保证期间自本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止。由于双方约定被告公司承担连带责任的保证期限，即在被告陈秀昌正式办理抵押权登记手续后两年止。正式办理抵押权登记手续的时间为2017年11月17日至提起诉讼时2019年8月9日，未满两年，因此，被告启达公司应对被告陈秀昌所欠原告的贷款本金及利息承担连带责任。被告曾鸿蓝与被告陈秀昌是夫妻关系，在贷款初期签订了同意贷款承诺愿意为丈夫共同承担归还该笔贷款，且与原告签订《保证合同》，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务。因此，被告曾鸿蓝应对被告陈秀昌所欠原告的贷款本金及利息承担连带责任。关于原告遂溪农商行主张对被告陈秀昌所设定的抵押担保物，即被告陈秀昌名下位于遂溪县××世家商住楼××、××房【××（××）××县不动产证明第005293号】，在贷款抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利的问题。本案当事人在涉案房屋上设立了抵押权预告登记，预告登记后，本案当事人于2017年11月17日向登记机关办理抵押权正式登记，产生抵押权的效力。原告对被告抵押的涉案房产享有抵押权。故原告请求对被告陈秀昌抵押的涉案房产享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告陈秀昌、曾鸿蓝、启达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭抗辩及质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司与被告陈秀昌签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：10020139903454665）于2019年9月26日提前到期；二、限被告陈秀昌于本判决生效之日起十日内向原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司偿还借款本金163327.22元及至2019年9月26日止的利息按照年利率6.55%计算，逾期及2019年9月27日起的利息按逾期年利率9.825%计到还清之日止；被告曾鸿蓝和被告广东启达实业有限公司对上述的借款本息负连带清偿责任；三、原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司对被告陈秀昌、曾鸿蓝位于广东省遂溪县遂海路168号启达世家商住楼B-6、B-7幢1602房在折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告广东遂溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1924.82元，由被告陈秀昌、曾鸿蓝、广东启达实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  谭春永二〇一九年十一月七日书记员  杨柳婵附：相关法律条文及相关司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。