重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初13712号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：周宇欣，女，1986年4月3日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：李霞，女，1966年2月6日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：冉卫东，男，1968年11月24日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：戴洪琼，女，1966年10月7日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：丘国洪，男，1978年10月1日出生，汉族，住广西壮族自治区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告冉卫东、戴洪琼、丘国洪借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人周宇欣到庭参加诉讼，被告冉卫东、戴洪琼、丘国洪经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.冉卫东、戴洪琼、丘国洪归还尚欠借款本金98009.86元，并支付截至2016年6月10日的分期付款手续费11104.32元、滞纳金801.8元、利息359.29元；2.冉卫东、戴洪琼、丘国洪支付自2016年6月11日起至付清之日止的利息、滞纳金、复利（利息以未归还借款本金为基数，按日万分之五计算；滞纳金以每月最低还款额未偿还部分的5%按月结算；复利以未付利息为基数，按日万分之五计算）。事实与理由：2014年5月，冉卫东因购车需要与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定向我行贷款25万元，双方还约定了分期付款手续费、期限、违约责任等内容。丘国洪出具了共同还款责任确认书，自愿与冉卫东承担共同还款责任。之后，在还款期限内，冉卫东连续多期违约，现要求提前收回分期资金。戴洪琼与冉卫东系夫妻关系，应承担共同还款责任，故诉至法院，要求三被告还款。被告冉卫东、戴洪琼、丘国洪未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年5月19日，冉卫东填写中国农行银行金穗贷记卡申请表，签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同《协议》的各项规则”。该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行的相关规定进行调整；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2014年5月19日，农行江北支行（银行、贷款人）与冉卫东（持卡人、借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用途为购买牧马人牌汽车，分期资金金额25万元；分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为30750元，分期偿还，合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；分期期数为36期；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费和实现债权和担保权的一切费用；银行有权按照合同约定提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用。同日，丘国洪向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，载明：冉卫东在贵行申请金穗信用卡，申请额度26万元，如冉卫东不能按合同约定期归还信用卡透支，我愿意与冉卫东共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任。2014年5月30日，农行江北支行依照约定向冉卫东指定账户发放了25万元借款。自2015年1月起，冉卫东多次未能按约按时足额归还分期资金，截至2017年3月6日尚欠借款本金90822.12元、分期付款手续费5124.96元、利息5601.29元、滞纳金2598.78元。庭审中，农行江北支行陈述，因被告未按约还款，现通过诉讼的方式宣布借款提前到期，提前到期日为2017年3月6日；除交易明细显示的尚欠滞纳金2598.78元外，农行江北支行自2017年1月起已停收其他滞纳金。庭审中，农行江北支行举示《结婚证》复印件一份，拟证明冉卫东、戴洪琼系夫妻关系。上述事实，有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、记账凭证、账户基本信息明细、交易明细以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，冉卫东与农行江北支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。合同签订后，农行江北支行按约向冉卫东授予了25万元专项商户分期额度，履行了合同义务。冉卫东使用该额度购买合同约定的汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，农行江北支行有权提前收回冉卫东应归还未归还的分期资金，对农行江北支行以2017年3月6日作为借款提前到期日本院予以认可。借款提前到期后，农行江北支行有权要求冉卫东归还借款本金90822.12元，支付截至2017年3月6日的分期手续费5124.96元、利息5601.29元，并以未偿还的借款本金为基数按照合同约定标准计算自2017年3月7日起至付清之日止的利息、复利。对农行江北支行要求支付滞纳金的诉讼请求，本院认为，因除交易明细显示已实际产生的滞纳金2598.78元外，农行江北支行已停收滞纳金，故对滞纳金的诉请，本院在2598.78元的范围内予以支持。对农行江北支行要求丘国洪对冉卫东的前述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，丘国洪向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，自愿为冉卫东申领信用卡产生的透支款项承担共同还款责任，故应对冉卫东前述债务中的借款本金、利息、复利、滞纳金承担共同还款责任，但冉卫东前述债务中的分期付款手续费系冉卫东与农行江北支行在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中单独约定，并不属于《共同还款责任确认书》中“共同承担信用卡透支偿还责任”的内容，故对农行江北支行要求丘国洪对分期付款手续费承担共同还款责任的诉请，本院不予支持。农行江北支行要求戴洪琼对冉卫东的前述义务承担共同还款责任，但仅举示《结婚证》复印件一份且无其他证据予以印证，对于冉卫东、戴洪琼是否存在夫妻关系的事实本院无法认定，故对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冉卫东、丘国洪于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行返还借款本金90822.12元，并支付截至2017年3月6日的利息5601.29元；二、被告冉卫东、丘国洪于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付自2017年3月7日起至付清之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按日万分之五计算，利随本清）；三、被告冉卫东、丘国洪于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付自2017年3月7日起至付清之日止的复利（以应付未付利息为基数，按日万分之五计算，按月计收）；四、被告冉卫东、丘国洪于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付滞纳金2598.78元；五、被告冉卫东于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付分期付款手续费5124.96元；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2504元，由被告冉卫东、丘国洪承担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告冉卫东、丘国洪于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一七年三月三十一日书 记 员 胡雅莉