重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0107民初19438号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。主要负责人：陈光越，该行务行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师，执业证号15001201211409866。被告：吴化江，男，1973年5月5日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：重庆华创汽车销售有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖西路22号4-3，统一社会信用代码91500000094947472D。法定代表人：杨明华。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告吴化江、重庆华创汽车销售有限公司（以下简称华创公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月17日立案受理后，依法由本院审判员兰霞担任审判长，组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周玉到庭参加了诉讼，被告吴化江、被告华创公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还截至2016年9月8日的贷款本金314416元、利息885.55元、手续费3657.69元、滞纳金2214.86元；2.被告立即支付自2016年9月9日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、滞纳金（其中利息以被告尚欠的本金314416元为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金以被告尚欠的贷款总额321174.1元为基数，按月利率百分之五计算；复利以被告未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算）；3.本案律师费12847元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告吴化江承担；4.被告华创公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由:原告与被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定原告向被告提供分期资金额度343000元用于购买车辆，同时华创公司作为保证人对上述债务承担连带保证责任。2016年1月，被告吴化江使用了该分期资金额度，却未按时还款，原告遂向法院起诉。被告吴化江未到庭答辩，也未提交书面答辩意见和证据。被告华创公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1.中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、收费标准、借款凭证、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同（编号HC（2015）00329）、担保承诺函（2015年12月5日），2.专项分期账户详细信息，3.委托代理合同、发票。根据以上证据，本院认定如下事实：2015年12月5日，被告吴化江填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向中国农业银行申请“乐分卡”，若申请卡种未获批准接受中国农业银行推荐的其他等级的贷记卡，约定还款方式为“全额还款”，还款账号为“62×××77”。该申请表后还附有“金穗贷记卡领用合约（个人卡）”、“中国农业银行金穗信用卡章程”和“收费标准”，其中《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要载明：1.发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜订立本合约；2.甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；3.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长不超过56天，甲乙双方另有约定的除外；4.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；5.甲方以日利率万分之五计息，按约计收复利；6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的除外，因此支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》主要约定：1.记账日，指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等计入其信用卡账户的日期；2.全部应还款额，指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的综合；3.最低还款额，指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应当偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的综总和；4.滞纳金，指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。《收费标准》主要记载，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2015年12月5日，被告吴化江填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，主要记载：分期商户为华创公司（还记载了开户银行和账号），购买商品和服务信息为奥迪Q52.0T豪华型，分期额度使用有效期为90天，分期额度支取次数为5次，分期金额为343000元，分期期数为36期、分期手续费费率为9.6%（即32928元，分期支付）。2015年12月5日，原告（银行、贷款人）与被告吴化江（持卡人、借款人、抵押人）、被告华创公司（保证人）签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同（编号HC（2015）00329）》，主要约定：1.分期资金金额343000元，用于在华创公司购买奥迪Q52.0T，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；2.每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还；分期手续费率11%，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，除最后一期应还分期手续费外，其余每期应还分期手续费保留分位金额作为当期应还分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还；贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；3.本合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；4.未满足下列条件之一的，银行有权不提供本合同项下的专项商户分期额度，其中包括本合同项下分期资金有抵押、质押担保的，登记、交付、保险等有关手续已按双方约定办妥且该担保物权、保险持续有效；5.持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；6.本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为华创公司保证和抵押，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；7.本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；9.持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，（2）有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施，（3）有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施；10.本合同履行发生争议，由重庆九龙坡人民法院管辖。同日，华创公司向原告出具了《担保承诺函》，同意就吴化江前述借款向原告提供连带责任保证担保，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年；宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日二年。2016年1月，原告向华创公司账户转账支付了343000元，并产生手续费32928元，每期应还分期本金9528元、手续费914.67元。原告提供的专项分期账户详细信息（即被告吴化江前述申领的贷记卡、办理的分期业务的信息）显示：截至2017年2月22日，被告吴化江已使用额度343000元，欠款总额（含未过期分期本金）361774.29元，其中本金314395.25元、利息26406.76元、手续费3657.69元、滞纳金17314.59元。原告提供的《委托代理协议（主诉案件）》，主要载明：1.重庆索通律师事务所（乙方）接受原告（甲方）委托，指派周玉、胡杨律师作为甲方的代理人，就甲方与吴化江、李锦德等2户金融借款合同纠纷案为甲方提供一审、二审、再审、执行工作中的代理服务；2.乙方的代理权限为一般代理，从本协议生效之日起至乙方完成甲方委托的工作之日止；3.甲方按以下标准和期限向乙方支付代理费：（1）标的额在10万元（含本数）至50万元（不含本数）的案件，按照标的额的4%计费；（2）标的额在50万元（含本数）以上的案件，按照标的额的3%计费……2016年9月14日，重庆索通律师事务所向原告开具了重庆增值税专用发票，记载的应税事项为律师费，金额为12847元。庭审中，原告认为，原告按照被告吴化江的申请履行了放款义务；章程和合约明确约定了费率的计算标准，截至开庭之日滞纳金并未停止计算，需按照章程和合约计算至借款付清之日止；原告主张的律师费以被告尚欠的款项为基数计算，应以计算结果为准。本院认为，被告吴化江、被告华创公司不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。本案原告与二被告之间签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，二被告无证据证明该合同存在无效或未生效的情形，故该合同系三方真实意思表示，三方均应受到该合同的约束。被告吴化江于2015年12月5日填写了前述申请表，后与原告形成了借款合同，原告于2016年1月向华创公司账号支付了分期资金，原告向吴化江指定账户发放贷款所依据的申请表和合同等材料均系吴化江本人书写、华创公司加盖印章，原告已经尽到了合理、审慎的审查义务；故本院认为原告已履行了出借义务。原告主张的利息、复利、滞纳金系依据《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款规定。首先，原告是银行类金融机构，并不受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。其次，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款和第二款规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。原告与被告就利息、复利、滞纳金（违约金）进行了明确约定，现被告并无证据证明该约定的违约金过分高于造成的损失。原告主张的利息、复利计算基数、起算日、计算标准明确，本院予以支持；原告主张的滞纳金，已经明确金额的部分本院予以支持，未明确金额的部分，因原告采取了宣布提前到期的违约救济方式，即于原告宣布提前到期之日（或向本院起诉之日）所有款项被告均应偿还，而不再具有“分期还款、逾期未还最低还款额的部分支付滞纳金”的基础，故原告要求按照继续该最低还款额每月计算滞纳金的诉讼请求，于法无据且违反合同约定，本院不予支持。根据原告提供的《委托代理协议（主诉案件）》中约定的收费方式，本案中被告差欠款项总额为321174.1元，起诉时还主张了之后的利息、复利、滞纳金等，以立案标的按照约定的收费方式计算的律师费超过12847元，且原告已经取得支付该费用的票据，故对原告主张的律师费，本院予以支持。被告华创公司为本案吴化江向原告借款的保证人，且原告起诉在保证期间内，故华创公司其应当对借款本息、律师费等债务向原告承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴化江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金314395.25元，支付原告利息、复利（截至2017年2月22日为26406.76元，之后的利息以未还本金为基数，按日万分之五计算至付清之日止；之后的复利以未付利息为基数，按日万分之五计算至付清之日止）；二、被告吴化江于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行手续费3657.69元；三、被告吴化江于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行滞纳金2214.86元；四、被告吴化江于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费12847元；五、被告重庆华创汽车销售有限公司对前述第一至四项债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6310元，由被告吴化江、重庆华创汽车销售有限公司负担（因原告已预缴，本院不作清退，该款由被告于本判决生效之日起十日内随应付款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  兰 霞人民陪审员  李正渝人民陪审员  文晓倩二〇一七年三月三日书 记 员  周 寰