广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)粤0304民初23948号 原告深圳市世联小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市。 法定代表人周晓华，董事长。 委托代理人黄立维，男，汉族，住址广东省深圳市,系该公司员工。 被告陈军，男，汉族，住址广东省深圳市。 被告涂方梅，女，汉族，住址广东省深圳市。 原告深圳市世联小额贷款有限公司诉被告陈军、涂方梅借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2017年2月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄立维到庭参加诉讼，被告陈军、涂方梅经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：原告是经中国人民银行深圳分行批准成立的小额信贷机构，被告于2015年7月向原告申请信用贷款人民币76万元整并签订编号为的《贷款合同》用于家庭消费。原告在签订合同后将上述贷款76万元发放至被告指定账户，合同期内被告依照合同约定偿还了10期本金及利息后，于2016年6月开始未及时偿还借款。经催收人员通知后，被告仍未归还。因此，原告起诉请求判令：1、解除原告与被告贷款合同关系；2、被告偿还原告贷款本金443333.30元、逾期费用（利息和罚息）自2016年6月20日计为42205.33元，共计485538.63元（暂计至2016年10月17日）；3、被告承担本案诉讼费用、保全费、担保费；4、被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于将会产生的律师费、差旅费等。庭审中原告明确：其主张的逾期费用收取标准为以尚欠本金为基数按每日万分之八利率计算，担保费为2000元；另，第4项诉讼请求的费用未发生，撤回该项请求。 两被告未向本院提交书面答辩状及证据，庭审时缺席。 经审理查明，2015年7月17日，原告作为贷款人，两被告作为借款人，双方签订编号为的《贷款合同》，合同约定：贷款人向借款人发放贷款；贷款金额76万元；贷款期限为24个月，贷款起始日为贷款人放款日；贷款用途为家庭消费；贷款利率为月利率0.98%；贷款手续费按贷款金额的2%计算，共计15200元，借款人需在贷款人发放贷款前向贷款人全额支付；借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分24期偿还；借款人同意按月等本等息等管理费的方式计算每月还款，即每月偿还本息合计=每月偿还贷款利息+每月偿还贷款综合业务管理费+贷款发放金额÷贷款期限，其中：①每月偿还贷款利息=贷款发放金额×贷款月利率，②每月偿还贷款综合业务管理费=贷款发放金额×月度综合业务管理费率；借款人每月还款日应向贷款人支付还款额为39114.67元；如果借款人还款帐户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息；合同项下贷款到期（包括合同第七条相关条款宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五。此外，该合同还对双方的其他权利与义务进行了约定。上述贷款合同签订后，原告根据合同约定及两被告的申请，在扣除贷款手续费15200元后，于2015年7月20日向两被告发放了合同项下的贷款款项744800元。根据上述合同约定，自2015年8月20日起及其后每月20日，被告应每期向原告偿还39114.67元，其中本金31666.67元（76万÷24月）、利息7448元（76万×0.98%/月）。 原告主张，贷款发放后，两被告没有依约还款，仅偿还了10期应还款，第11期（应还款日2016年6月20日）开始的应还本息未偿还，已还本金316666.70元，剩余本金443333.30元，根据合同约定，被告违约应按应还款项的日0.5%交纳罚息，原告自愿将被告应支付的利息、罚息合并计算并降低至以日利率0.08%计算，以未还本金443333.30元为基数自2016年6月20日起计算支付，暂计至2016年10月17日逾期费用为42205.33元。另，原告主张，本案其因申请财产保全，向担保人支付了担保费2000元，要求被告承担该担保费，并承担本案案件受理费及财产保全费。但原告未提交财产保全费支付的相关凭证。 以上事实，有原告提交的按期还款温馨提示、贷款合同、借据、还款授权书、付款回单、申请书、委托银行代收款委托书、被告平安银行卡复印件、还款记录、诉讼请求依据及合同依据等证据及本案庭审笔录在案为证。 本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向两被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定，其与两被告之间形成的借款合同关系合法有效。原告主张其依约发放贷款后，两被告未再依约还款，已构成违约。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院对原告主张的被告还款的情况，依法予以采信。两被告未依约履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求解除合同，有权要求被告提前偿还剩余贷款本金并支付案涉贷款合同约定的不违反法律规定的利息、逾期利息、罚息等款项。原告请求解除涉案贷款合同，本院予以支持。 关于尚欠的贷款本金及原告主张的逾期费用。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告实际向被告支付贷款资金744800元，扣除的贷款手续费15200元为本金之外的费用，属于利息的范畴，故本院依法认定本案贷款本金实际为744800元，两被告已还本金为316666.70元，尚欠本金应为428133.30元（744800元-316666.70元）。两被告未依约按时偿还第11期和其后各期的应还款，原告要求被告支付利息和罚息，以逾期费用合并计算，以原告主张的剩余贷款本金443333.30为基数，按日利率0.08%，自第11期应还款日2016年6月20日起算支付。结合本案已实际履行的情况及合同约定的利息罚息支付标准，本院认为，原告上述主张利于被告，但主张的支付标准仍超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于利息、逾期利息、违约金或其他费用支付标准上限的相关规定，原告主张的逾期费用，应以被告实际尚欠的剩余本金428133.30元为基数，按年利率24%计算自2016年6月20日起计算支付，超过上述标准部分，本院不予支持。关于原告主张要求被告支付的担保费，无证据证明已实际发生，要求被告承担亦无合同依据，原告该请求本院不予支持。原告确认第四项请求的相关费用未发生，申请撤回该项请求，本院依法予以准许。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、一百九十六条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告陈军、涂方梅于2014年12月24日签订的《贷款合同》； 二、被告陈军、涂方梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金428133.30元并支付逾期费用（逾期费用计付标准为：以剩余贷款本金428133.30元为基数，按年利率24%，自2016年6月20日起计至实际履行之日止）； 三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8583元、财产保全费2948元（均已由原告预交），由两被告共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 张  焕  川 人民陪审员 周  艾  黎 人民陪审员 钟  惠  强 二〇一七年三月九日 书 记 员 赖婷婷（兼）