广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0605民初10775号原告：中国农业银行股份有限公司南海丹灶支行，住所地广东省佛山市南海区丹灶镇商业大道20号，组织机构代码893780971。负责人：吴镇禧，该行行长。委托代理人：杜鸣欣，广东至高律师事务所律师。委托代理人：薛文彦，广东至高律师事务所实习律师。被告：钟文杰，男，汉族，1985年1月19日出生,住广东省连州市。被告：钟俊辉，男，汉族，1987年12月8日出生，住广东省连州市。原告中国农业银行股份有限公司南海丹灶支行与被告钟文杰、钟俊辉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年11月16日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杜鸣欣、薛文彦到庭参加诉讼，两被告经本院公告传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告钟文杰、钟俊辉签订的编号为44105200900001389的《个人购房担保借款合同》；2、被告钟文杰向原告偿还贷款本金246075.34元及自2016年1月2日起计至实际清偿日的利息、罚息[利息、罚息暂计至2016年6月2日为4421.43元，自2016年6月3日起至诉讼法律文书送达被告钟文杰之日的利息按合同约定的执行年利率（以现行五年以上期贷款基准利率下浮30%，即3.43%）计收，从诉讼法律文书送达被告钟文杰之日起的罚息按合同约定的执行年利率3.43%上浮50%（即5.145%）计收至清偿日止]，自2016年1月2日起计至实际清偿日的复利[复利暂计至2016年6月2日为49.39元，自2016年6月3日起至诉讼法律文书送达被告钟文杰之日的复利按合同约定的执行年利率（以现行五年以上期贷款基准利率下浮30%，即3.43%）计收，从诉讼法律文书送达被告钟文杰之日起的复利按合同约定的执行年利率4.165%上浮50%（即5.145%）计收至清偿日止]，若遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自基准利率调整后的次年1月1日起按调整后的五年以上期贷款基准利率确定新的借款利率;3、被告钟俊辉对上述第2项债务承担连带清偿责任；4、原告对被告钟文杰、钟俊辉提供抵押的位于佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴路7号404室（合同号：20081209332258号）处置所得款项在第2项及本案诉讼费用的债权范围内享有优先受偿权。本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：一、借款及抵押情况2009年1月13日，原告与被告钟文杰、钟俊辉签订编号为44105200900001389的《个人购房担保借款合同》，约定原告为被告钟文杰提供购房贷款，金额为327000元，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮30%，如借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；如钟文杰未按期偿还贷款本息，则从逾期之日起在原利率基础上上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按约定计收复利。两被告以其购买的位于佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴路7号404室房产为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等。2009年2月5日，原告及被告钟文杰、钟俊辉对上述提供抵押的房产在房管部门办理了抵押登记，并取得《按揭登记证明书》（南房按证字第886077114号）。2009年2月2日，原告向钟文杰发放贷款327000元，期限为2009年2月2日起至2029年2月1日止，扣款日为每月2日，执行利率为4.158%。二、保证担保被告钟俊辉作为保证人，承诺为钟文杰在编号为4105200900001389《个人购房担保借款合同》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为上述《个人购房担保借款合同》项下发放的借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，并在合同“保证人（签章）”处签字和按指模。因此，被告钟俊辉应对本案全部债务承担连带清偿责任。三、其他费用根据合同约定，原告为实现债权和抵押权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、律师费等均由被告钟文杰承担，并属于抵押担保的范围。自2016年1月起，钟文杰未能按期足额还款。根据合同约定，原告有权解除上述《个人购房担保借款合同》，要求钟文杰、钟俊辉提前偿还全部贷款本息及相关费用，并有权提前行使担保物权。综上，为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。法庭调查阶段，原告补充陈述，截止至2016年11月2日，被告尚欠贷款本金246075.34元、利息7714.75元、罚息322.92元、复利187.31元，合计254300.32元。从2016年11月3日起以本金246075.34元按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算罚息，复利以尚欠的正常利息7714.75元为基数按照罚息利率计算至实际清偿之日止。原告在诉讼中提供以下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证（各1份，复印件），用以证明原告的诉讼主体资格。2、被告钟文杰、钟俊辉身份证、证明（各1份，复印件），用以证明被告钟文杰、钟俊辉的诉讼主体资格。3、《个人房地产贷款申请书》、《个人购房担保借款合同》（编号：44105200900001389）、个人借款凭证（各1份，原件），用以证明本案合同签订及发放贷款情况。4、利息清单（1份，原件），用以证明被告钟文杰拖欠原告本息情况，截止至2016年11月2日被告尚欠贷款本金246075.34元、利息7714.75元、罚息322.92元、复利187.31元，合计254300.32元。5、佛山市南海区房地产按揭登记证明书（1份，原件），用以证明2009年2月5日，原告及钟文杰、钟俊辉对上述提供抵押的房产在房管部门办理了抵押登记，并取得《按揭登记证明书》（南房按证字第886077114号）。两被告没有答辩亦没有提供证据。两被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院对其证据效力予以确认并据此认定原告所诉事实属实。并查明，签订案涉《个人购房担保借款合同》时原告的原名称为中国农业银行佛山南海丹灶支行，该合同约定借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。另约定若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。被告钟文杰自2016年1月2日起没有还款。本院向两被告公告送达应诉材料届满日期为2016年10月15日。本院认为，原告与被告钟文杰、钟俊辉签订的《个人购房担保借款合同》系原、被告各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行。原告依约向被告钟文杰履行了放贷义务，被告钟文杰没有按期归还本息，已构成违约，故原告有权根据该合同约定宣布合同项下借款全部提前到期，即解除本案《个人购房担保借款合同》，并要求被告钟文杰归还借款本金、利息、罚息、复利。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，合同自通知到达对方时解除，本院于2016年10月15日向两被告公告送达了本案应诉材料，本案《个人购房担保借款合同》于2016年10月15日起解除，故本院不另行判决合同提前到期或解除。原告主张被告钟文杰归还尚欠本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。原告与两被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告钟俊辉自愿为被告钟文杰的本案债务提供的连带责任担保依法具有法律效力，应当按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任。两被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟文杰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金246075.34元，计至2016年11月2日的利息7714.75元、罚息322.92元、复利187.31元及以本金246075.34元从2016年11月3日起至清偿日止按罚息利率即按中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%的基础上上浮50%计付的罚息及以未支付的利息7714.75元按前述罚息利率计收复利予原告中国农业银行股份有限公司南海丹灶支行；二、被告钟俊辉对被告钟文杰的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海丹灶支行对被告钟俊辉、钟文杰提供抵押的位于佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛花园爱琴路7号404室（南房按证字第886077114号）享有抵押权，在被告不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费5058.2元，财产保全费1772.73元，合共6830.93元（原告已预交），由被告钟文杰、钟俊辉共同负担并应于给付上述款项时一并迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  陈艳芬人民陪审员  黎燕华二〇一六年十二〇一六年十二月二日书 记 员  邓志恒