江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1181民初7406号原告：中国工商银行股份有限公司丹阳支行，营业场所丹阳市云阳路3号，统一社会信用代码91321181842430111N。主要负责人：缪建新，该支行行长。委托诉讼代理人：刘向阳，江苏瀛镇律师事务所律师。委托诉讼代理人：仇昊，江苏瀛镇律师事务所律师。被告：潘忠，男，汉族，1990年9月8日生，住丹阳市。被告：姜月仙，女，汉族，1989年11月3日生，住丹阳市。被告：潘国强，男，汉族，1968年1月18日生，住丹阳市。被告：刘美娟，女，汉族，1970年3月4日生，住丹阳市。被告：江苏昭明投资担保有限公司，住所地无锡市运河东路555号时代国际A座15楼，组织机构代码77686535-1。法定代表人：邵明，该公司总经理。委托诉讼代理人：邵洪初，男，该公司工作人员。原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行（以下简称工商银行丹阳支行）与被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟、江苏昭明投资担保有限公司(以下简称昭明担保公司)信用卡纠纷一案，本院于2016年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员吴飞独任审判。审理中发现本案有不适宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序审理，并组成合议庭于2017年2月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行丹阳支行委托诉讼代理人仇昊到庭参加诉讼，被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟、昭明担保公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行丹阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金等合计35866.74元（透支利息、滞纳金计算至2016年5月23日，2016年5月24日至实际给付之日止的透支利息及滞纳金按合同约定计算）；2、若被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟未能履行上述义务，则原告有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、被告昭明担保公司对被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟的上述债务承担连带清偿责任。被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟、昭明担保公司承担本案诉讼费。事实和理由：2013年4月，被告潘忠向原告申请办理汽车分期信用卡。原告经审核后向其发放了卡号为62×××41的信用卡，此卡的透支额度为15万元。被告姜月仙、潘国强、刘美娟承诺对该信用卡所发生的全部透支本息及费用承担共同还款责任。被告昭明担保公司承诺对被告潘忠使用该卡所发生的全部透支本息及费用承担担保责任。被告潘忠透支支付购车款并成功办理分期付款业务后未能按期足额履行还款义务，被告姜月仙、潘国强、刘美娟也未履行共同还款责任，被告昭明担保公司也没有履行保证责任。、被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟经本院传票传唤未应诉答辩。被告昭明担保公司提交书面答辩状称，被告昭明担保公司仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对同一张信用卡上产生的其他消费本息不承担担保责任。借款人尚欠的本息余额由人民法院依据原告提供的相关证据确定。被告以其车辆为本案借款提供了抵押担保，故昭明担保公司作为担保人，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任。若判决被告承担连带清偿责任，应当在判决书中明确，被告昭明担保公司承担保证责任后，有权向被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟追偿。原告围绕诉讼主张依法提交了证据，被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟、昭明担保公司未到庭视为放弃举证、质证的权利。对原告提交的居民身份证复印件、结婚证复印件、《工银信用卡申请表（个人卡）》、信用卡交易明细和信用卡信息查询表、机动车登记证书、担保承诺函，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明：2013年4月，被告潘忠向原告申请办理汽车分期信用卡，原告经审核后，向其制发了卡号为62×××41的信用卡。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方（中国工商银行）批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。2013年4月8日，原告与被告潘忠约定由原告向被告潘忠提供15万元透支额度供其购买车辆。被告潘忠在使用中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，分2年24期向原告偿还透支的资金。同日，被告姜月仙向原告出具承诺书，承诺对被告潘忠与原告签订的信用卡项下全部债务承担共同偿债责任。同时，原告与被告潘忠、姜月仙约定两被告以其共有的苏Ｌ×××××号车辆为购车信用卡分期付款业务形成的债务提供抵押担保。2013年5月9日，原告与被告潘忠、姜月仙就约定的苏Ｌ×××××号车辆办理了抵押登记手续。被告潘忠透支消费15万元并成功办理分期还款后未能按期足额还款，截至2016年5月23日，积欠透支本金25418.56元、利息5633.41元、滞纳金4814.77元，合计35866.74元。另查明：2013年4月8日，被告潘国强、刘美娟向原告出具一份共同还款承诺书言明：借款人潘忠因资金不足，向贵行申请个人汽车贷款，贷款期限24个月，贷款金额15万元。本人在此承诺，自愿与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。2013年4月10日，被告昭明担保公司向原告出具担保承诺函，确认对被告潘忠在原告处申领的信用卡所产生的全部透支款项、利息和所有相关费用等承担担保责任。被告昭明担保公司还承诺，主债权存在物的担保无论系由持卡人提供还是第三人提供，原告有权要求其先承担保证责任，其不因此提出抗辩。本院认为，原告按约提供信用卡透支额度，被告潘忠透支消费后未能按期足额还款，故对原告要求被告潘忠偿还透支款项35866.74元，并按照信用卡领用合约的约定给付自2016年5月24日至实际给付之日止的利息及滞纳金的请求，本院予以支持。被告姜月仙、潘国强、刘美娟自愿出具的共同还款承诺书系其真实意思表示，故对原告要求其与被告潘忠承担共同还款责任的请求，本院予以支持。原告要求以抵押车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，符合抵押合同的约定，本院亦予以支持。被告昭明担保公司辩称，被告潘忠以其车辆为本案借款提供了抵押担保，故昭明担保公司作为担保人，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任。但是被告昭明担保公司向原告出具的担保承诺函中明确，无论主债权是否存在物的担保或者由主债务人提供了物的担保，原告有权要求被告昭明担保公司先承担担保责任，该约定符合法律规定，对双方当事人具有约束力，故对被告昭明担保公司的该辩称观点不予支持。被告昭明担保公司承担保证责任后，有权向被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟追偿。被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行信用卡透支款35866.74元，并按照信用卡领用合约的约定承担自2016年5月24日起至实际给付之日止的利息及滞纳金；二、若被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟未能履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告潘忠的上述给付义务向原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行承担连带清偿责任，在其承担保证责任后有权向被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟追偿。案件受理费697元，由被告潘忠、姜月仙、潘国强、刘美娟、江苏昭明投资担保有限公司负担（原告同意其预交案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号：11×××61）预交上诉案件受理费。审 判 长  吴 飞人民陪审员  陈天军人民陪审员  陈二娣二〇一七年三月一日书 记 员  傅爱林附本判决所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。