广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初98号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（曾用名中国银行股份有限公司广州南沙支行），住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所实习人员。被告：陈继荣，男，1974年12月23日出生，汉族，住所地广东省连州市委托代理人：李锋明，广东南鹏展法律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告陈继荣金融借款纠纷一案，本院于2016年8月4日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年11月28日公开开庭审理。原告的委托代理人范俊杰、被告陈继荣及其委托代理人李锋明到庭参加诉讼。本案当事人庭外协商期间不计入审限，现已审理终结。原告诉称：2015年12月16日，原、被告签订编号为(2015)年JNSQF字4165号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（下称合同）约定被告以信用卡（卡号：62×××49）为媒介向原告借款181000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2016年7月6日出现逾期供款现象已经达到5期尚欠本金（含手续费）、未到期本金、利息、滞纳金等共计195602.98元。原告已依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款，遂诉至法院，请求判令：1.被告向原告支付计至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2016年11月6日共计197897.94元（其中到期本金50816.89元、未到本金141301元，利息1326.81元、滞纳金4453.24元，其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2.被告承担本案全部诉讼费用。原告起诉后向本院书面明晰：“滞纳金”用词已被“违约金”替代，但计算方法不变。被告辩称：一、我方确认欠款本金，但双方合同尚未到期，我方认为未到期的本金请求原告同意继续按合同约定继续履行；二、合同中对滞纳金和利息的计算是没有明确告知，且原告主张的滞纳金本身是为了弥补原告的损失，但是原告也主张了利息，我方认为原告的损失已经得到补充，原告继而在主张滞纳金是不妥的，我方请求法院依法查明并公正处理，复利的收取的答辩意见与滞纳金答辩意见一致；三、我方因为生意周转困难，导致未能及时还款，我方请求原告理解被告情况并同意被告在按合同继续履行未到期的本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并据此查明以下案件事实：被告于2015年11月16日填写申请表一份，向原告申请贷款18.1万元用于购车，承诺分3年按月偿还。2015年12月16日，被告（持卡人）与原告（经办行）签订(2015)年JNSQF字4165号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一式三份，主要约定：1.被告为购买丰田汉兰达汽车，向原告贷款18.1万元，按月分36期偿还，被告一并向原告申请信用卡一张用于分期偿还贷款；2.分期手续费为12%，即21720元，被告应逐月平均支付；3.被告每期应偿还本金为当期应偿还的借款与手续费之总和，计入每月信用卡账单，如被告在每月还款日前足额偿还每期贷款及手续费的，则不产生利息、复利及滞纳金等，如未在还款日前全部清偿该期欠款的，则不再适用免息还款规定，而应计付利息及滞纳金；4.合同附件一为《中银信用卡购车分期业务通用条款》，约定如被告未按期归还透支本金及手续费的属违约行为，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期；5.合同附件二为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全额偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，至还清全部欠款止，如被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，被告除应向原告支付利息外，还应按最低还款额未还款部分计收5%滞纳金，原告应对透支额计收利息并按月计收复利，日利率为0.5‰，起息日为透支记账日为准；6.原告有权根据法律法规对本合同进行修改并公布在官方网站，被告如有异议有权选择销户，不办理销户的，视为接受修改；7.如双方产生争议协商不成的，应向原告所在地法院起诉。2015年5月25日，原告向被告发放了18.1万元贷款，汇至被告指定的汽车销售商账户。原告向被告发放了62×××49号信用卡，该卡每月账单日为每月6日，被告申领该卡后，截至2016年7月6日，原告统计得被告已达五期不按时或不足额还款，经催促被告仍怠于偿还，原告催收无果遂具状诉诸本院而成讼。经过庭审，双方均表示调解意向，但至2017年2月，双方仍未达成一致调解协议，本院遂依法作出审查并作出判决，暂截至2017年2月6日被告尚拖欠到期本金（含手续费）67700.89元，故原告有权依照合同约定通过本诉讼宣告尚未到期本金（含手续费）124417元立即到期（即全部本金含手续费为192117.89元）。原告并有权按约定对每笔拖欠的本金按信用卡透支款计收利息及滞纳金（还款违约金），暂计至2017年2月6日拖欠利息1765.33元、滞纳金（还款违约金）5974.99元。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。中国银行股份有限公司在2016年9月27日通过其官方网站发出公告，将“滞纳金”变更为“还款违约金”，计算方法与原滞纳金不变。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案中，原、被告间签订借款合同，从内容上应认定被告为借款人、信用卡使用人，原告为贷款人、信用卡发卡行。合同均基于原、被告的真实意思表示而订立，且没有违反合同订立时的法律禁止性规定，故合同自双方签名时即发生法律效力，双方当事人均应严格依约履行各自义务。经查，原告已依约向被告发放足额贷款，故被告应负有每月按时并足额向涉讼信用卡存入相应款项的义务，但截至2017年2月6日，被告尚拖欠本金（含手续费）67700.89元，故原告有权依照合同约定通过本诉讼宣告尚未到期本金（含手续费）124417元立即到期（即全部本金含手续费为192117.89元）。原告并有权对每笔拖欠的本金按信用卡透支款计收利息及还款违约金，暂计至2017年2月6日拖欠利息1765.33元、还款违约金5974.99元。关于被告辩称不应计付复利即滞纳金（还款违约金）。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，原告放贷的意思表示是基于预期利润，本案并非自然人之间基于互助的民间借贷纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条的规定，只要双方约定的各类利率、费率，只要不违反中国人民银行对商业银行作出的禁止性规定，就应当受法律保护，故被告辩称只要原告收到单倍利息即可弥补损失，不符合约定，本院不予采纳。而关于滞纳金，双方签订合同时使用“滞纳金”用词，并不违反当时法律规定，此后，根据中国人民银行新颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，滞纳金已实质由违约金所替代，又根据原告公告，在原告处开办的信用卡违约金仍与原滞纳金的计算方法一致，并未因滞纳金转换为违约金而加重了被告的合同义务，故违约金计算合法，应予支持。综上所述，本案事实清楚、证据充分、当事人权利义务明确，原告诉讼请求有合同依据，且符合法律规定，应予支持。现依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告陈继荣应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行返还本金（含手续费）192117.89元及计付利息、违约金（暂计至2017年2月6日利息为1765.33元，违约金为5974.99元；自次日起，应以尚未清偿的本金，按日利率0.5‰计付利息并按月计付复利；自次月起，按每月最低还款额未还部分计收5%违约金，均计至本息及违约金清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4212元，保全费1498元，由被告陈继荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求金额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李嘉亮人民陪审员  郭顺潮人民陪审员  吴伯南二〇一七年三月三日书 记 员  任瑞雪