四川省简阳市人民法院民 事 判 决 书(2016)川2081民初4590号原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所地四川省简阳市，统一社会信用代码512081000036798（1-1）。法定代表人：王瑞国，董事长。委托诉讼代理人：付勇，男，1973年2月24日出生，汉族，住四川省简阳市，系原告职工。被告：周利平，女，1989年7月28日出生，汉族，住四川省简阳市，公民身份号码5139021989********。原告四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：简阳农商行）与被告周利平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案受理，本案依法适用简易程序，因被告周利平去向不明，本院依法将本案转为普通程序继续审理，并于2017年3月13日公开开庭进行了审理。原告简阳农商行的委托诉讼代理人付勇到庭参加诉讼，被告周利平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告简阳农商行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金2800801.58元及利息、逾期罚息（截止2016年10月20日，被告欠付利息、逾期罚息共计515451.11元；从2016年10月21日起至2022年7月12日止的利息，以还款计划中上月贷款本金余额为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮55%为标准计算；2016年10月21日起至2022年7月12日止的逾期罚息，以还款计划中当月应还未还的本金为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮55%的基础上再上浮50%为标准计算；从2022年7月13日起至本金付清之日止的逾期罚息，以未偿还的借款本金为基数，按照国人民银行同期贷款基准利率上浮55%的基础上再上浮50%为标准计算）；2、原告有权对抵押房产两套在拍卖、变卖及折价的价款范围内优先受偿。事实与理由：被告周利平为购买资阳市弘建房地产开发有限责任公司的房产，向原告申请贷款。原、被告及资阳市弘建房地产开发有限责任公司（以下简称：资阳市弘建房地产公司）于2012年7月9日签订两份《个人住房借款合同》，合同约定：被告向原告贷款用于购买资阳市弘建房地产公司出售的简阳市东城新区天慧国际外滩的房产3-5-1号、3-4-3号房产；贷款期限从2012年7月9日至2022年7月9日；贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行同期贷款基准利率的基础上上浮55%；逾期罚息利率在贷款利率的基础上再上浮50%；贷款采用等额本息还款的方式；资阳市弘建房地产公司为贷款提供连带保证，保证期间从合同保证条款生效之日至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；周利平用其购买的简阳市东城新区天慧国际外滩的房产为借款提供抵押担保；借款人违反合同的约定，出借人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息。2012年7月12日，原告向被告交付借款本金328万元，并向被告出具借款借据。2014年6月30日，资阳市弘建房地产公司将房屋抵押手续办妥并交付给原告。被告未还款计划按期偿还借款本金及利息，截止2016年10月20日欠付利息、逾期罚息共计515451.11元。2016年11月14日，原告诉讼来院，被告去向不明，公告视为送达的时间为原告宣布借款提前到期的时间。虽然原告宣布借款提前到期，但因为原告系统原因，借款利息、逾期罚息按照原合同约定的借款未提前到期的计算基数及利率标准计算。被告周利平未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告周利平为购买资阳市弘建房地产开发有限责任公司出售的房产，向原告申请贷款。原、被告及资阳市弘建房地产公司于2012年7月9日签订两份《个人住房借款合同》，第一份合同约定：被告向原告贷款用于购买资阳市弘建房地产公司出售的简阳市东城新区天慧国际外滩的房产3-5-1号；贷款期限从2012年7月9日至2022年7月9日；贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行同期贷款基准利率的基础上上浮55%；逾期罚息利率在贷款利率的基础上再上浮50%；贷款采用等额本息还款的方式；资阳市弘建房地产公司为贷款提供连带保证，保证期间从合同保证条款生效之日至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；周利平用其购买的简阳市东城新区天慧国际外滩的房产为借款提供抵押担保；借款人未反合同的约定，出借人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息。第二份合同约定：被告向原告贷款用于购买资阳市弘建房地产公司出售的简阳市东城新区天慧国际外滩的房产3-4-3号；贷款期限从2012年7月9日至2022年7月9日；贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行同期贷款基准利率的基础上上浮55%；逾期罚息利率在贷款利率的基础上再上浮50%；贷款采用等额本息还款的方式；资阳市弘建房地产公司为贷款提供连带保证，保证期间从合同保证条款生效之日至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；周利平用其购买的简阳市东城新区天慧国际外滩的房产为借款提供抵押担保；借款人未反合同的约定，出借人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息。原告于2012年7月12日向被告交付借款本金328万元，双方订立《借款借据》，将借款期限变更为2012年7月12日至2022年7月12日。2014年6月17日，双方办理两份房屋他项权证，证号为：简房他证监证字第20140477**号、2014047709号。被告共偿还借款本金479198.42元，被告付清利息至2014年10月20日。2014年11月20日，被告支付利息1272.53元后，未再支付借款利息。原告于2016年11月14日向本院提起诉讼，以被告违约为由宣布借款提前到期，并要求被告还本付息。以上事实，有原告提供的原、被告身份信息、《个人住房借款合同》2份、《借款借据》、抵押他项权证2份、还款计划表、尚欠本息明细等证据及原告庭审陈述予以证实。以上证据真实有效，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的《个人住房借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原、被告双方应按约定履行各自的合同义务。关于被告周利平是否应向原告还本付息的问题。原告向被告提供328万元的借款，合同约定的借款于2022年7月12日到期，因被告未按期偿还借款本息，原告依据《个人住房借款合同》的约定，宣布借款提前到期，扣除被告已偿还的借款本金479198.42元，被告尚欠借款本金2800801.58元。对于借款利息，虽然原告宣布借款提前到期，但原告主张利息及逾期罚息的诉讼请求，仍按照借款未宣布提前到期的基数及标准计算，而合同约定的借期内利息，以还款计划中上月贷款本金余额为基数，合同约定的借期内逾期罚息以还款计划中当月应还未还的本金为基数，因本案借款实际已宣布提前到期，被告应向原告履行偿还全部借款本金的义务，不排除被告偿还部分本金后，实际尚欠的本金数额小于还款计划中上月贷款本金余额或小于还款计划中当月应还未还本金的情况，如存在此种情况，而合同约定的借期内利息仍以还款计划中上月贷款本金余额为基数计算，或合同约定的借期内逾期罚息仍以还款计划中当月应还未还的本金为基数计算，将损害被告的利益。原告处分其诉讼权利，以不损害被告的利益为原则，即对于借期内利息的计算基数，应以尚欠的借款本金数额与还款计划中上月贷款本金余额中较低者为计算基数，对于借期内逾期罚息的计算基数，应以尚欠的借款本金数额与还款计划中当月应还未还本金中较低者为计算基数。对于原告主张的逾期期间的罚息计算基数及利息、罚息的利率标准，符合双方的合同约定，也不损害被告的利益。故对于原告要求被告偿还借款本金及要求被告按照借款未宣布借款提前到期的标准支付利息、逾期罚息的诉讼请求，本院部分予以支持。关于原告对抵押房产是否享有优先受偿权的问题。被告周利平用其共有的位于简阳市东城新区天慧国际外滩的房产3-5-1号、3-4-3号房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，原告请求就该抵押财产进行优先受偿权的主张符合法律规定，故对原告主张要求对抵押担保的财产在拍卖、变卖及折价所得的价款在被告应承担的上述债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周利平在本判决生效后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司支付借款本金2800801.58元及利息、逾期罚息（截止2016年10月20日，被告欠付利息、逾期罚息共计515451.11元；从2016年10月21日起至2022年7月12日止的利息，以还款计划中上月贷款本金余额与尚欠的借款本金数额较低者为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮55%为标准计算；2016年10月21日起至2022年7月12日止的逾期罚息，以还款计划中当月应还未还的本金与尚欠的借款本金数额中较低者为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮55%的基础上再上浮50%为标准计算；从2022年7月13日起至本金付清之日止的逾期罚息，以尚欠的借款本金为基数，按照国人民银行同期贷款基准利率上浮55%的基础上再上浮50%为标准计算）；二、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司对被告周利平所有的位于简阳市东城新区天慧国际外滩的两处房产（房产证号：2014071**号、2014071**号）在拍卖、变卖或折价所得的价款内，在被告周利平应承担的上述债务范围内享有优先权；三、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33330元，公告费600元，以上共计33930元，由被告周利平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  税旭东人民陪审员  葛春花人民陪审员  陈玉华二〇一七年三月二十日书 记 员  朱 玲