河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫09民终233号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地濮阳市华龙区中原路与开州路交叉口北段。负责人：经前章，该公司经理。委托诉讼代理人：刘要欣，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）:王章岭，男，1967年5月12日出生，汉族，住河北省邯郸市魏县。委托诉讼代理人：董彦军，河南董彦军律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：卢洪状，男，1982年12月18日出生，汉族，住濮阳县。委托诉讼代理人：韩洪峰，男，1970年10月17日出生，汉族，住濮阳市华龙区。上诉人中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称平安财险公司）与被上诉人王章岭、被上诉人卢洪状机动车交通事故责任纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（以下简称一审法院）（2016）豫0902民初8998号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年1月11日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人平安财险公司的委托诉讼代理人刘要欣、被上诉人王章岭的委托代理人董彦军、被上诉人卢洪状的委托诉讼代理人韩洪峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司上诉请求：依法改判平安财险公司商业险不承担赔偿责任，上诉费由被上诉人负担。事实与理由：商业险合同条款约定：驾驶人有下列情形之一者，本公司不负赔偿责任：“驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。”驾驶车辆与准驾车型不符，视为无证驾驶。本案中，卢洪状驾驶与准驾车型不符，应视为无证驾驶，按照合同约定不应该在商业险内承担赔偿责任，原审判决适用法律错误。王章岭辩称，与准驾车型不符与无证驾驶两个概念不能等同。根据合同相对性原则，保险人与被保险人之间签订的保险合同不能及于第三方，因保险公司未依法履行对免责条款的解释、说明义务，其以准驾车型不符要求免责的抗辩理由依法不成立，保险公司应当在商业三责险内对被上诉人王章岭进行赔偿，因此应当维持原判。卢洪状辩称，同王章岭答辩意见。王章岭向一审法院起诉请求：1、依法判令被告赔偿王章岭各项损失共计278920.565元（包括：医疗费86554.63元、误工费28158元、护理费9978元、交通费1180元、住院伙食补助费2950元、营养费1180元、残疾赔偿金265990.4元、被抚养人生活费11150.1元、鉴定费700元、精神损害抚慰金30000元等共计437841.13元）；2、诉讼费用由被告负担。一审法院认定事实：2015年10月8日14时50分许，在濮阳市××区××路濮上园门口处，王章岭驾驶三轮摩托车沿黄河路由西向东行驶至上述地点处，跨越道路中心双黄实线时，与卢洪状驾驶的、登记在濮阳市神州会议服务有限公司名下的豫Ｊ×××××号大型普通客车沿黄河路由东向西行驶时相撞，造成车辆受损、王章岭受伤的道路交通事故。2015年11月3日，濮阳市公安局交巡警支队第八大队对本次事故作出濮公交认字［2015］第3379号道路交通事故认定书，认定：1、当事人王章岭负事故的同等责任；2、当事人卢洪状负事故的同等责任。事故发生后，王章岭于当日被送入濮阳市人民医院住院治疗损伤，住院治疗36天，于同年11月13日出院，转入南乐县人民医院继续住院治疗损伤，住院治疗23天，于同年12月6日出院，支付医疗费共计86554.63元。王章岭的损伤出院被诊断为：1、创伤性昏迷；2、双肺挫伤；3、左侧肋骨骨折；4、颅骨和面骨多发性骨折；5、面部裂伤；6、右足部皮肤撕裂伤。出院医嘱：1、注意休息；2、不适随诊；3、建议继续给予康复及药物对症治疗。王章岭的长期医嘱记录单显示：王章岭自2015年10月24日起至11月13日止期间，陪护2人。入院记录家庭史显示：××”多年，××”多年，1姐、2妹体健。2016年9月5日，濮阳腾龙法医临床司法鉴定所接受濮阳市华龙区人民法院的委托，对王章岭在本次事故中的伤残程度进行司法鉴定，鉴定结论为：被鉴定人王章岭颅脑损伤伤残程度为6级，右眼损伤伤残程度为10级。王章岭支付鉴定费700元。卢洪状向王章岭已支付赔偿款26000元。另查明，王章岭是农业家庭户口。护理人员王现云，女，汉族，1966年11月3日出生，王章岭的妹妹；护理人员曹海国，男，汉族，1964年8月21日出生，王章岭的妹夫。被扶养人王运，男，汉族，1940年7月27日出生，王章岭的父亲，农业家庭户口，膝下有4个子女。又查明，事故车辆豫Ｊ×××××号大型普通客车在平安保险公司投保有交强险、商业第三者责任保险，其中商业第三者责任保险赔偿限额为50万元。本次事故发生在保险承保期内。上述事实，有当事人陈述、身份证复印件、道路交通事故认定书、驾驶证复印件、行驶证复印件、保险单据、诊断证明、出院证、病历、医疗票据、司法鉴定意见书、鉴定费票据、护理人员身份证复印件、亲情关系证明、被扶养人身份证复印件、交通费票据等证据在案证实。一审法院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷。濮阳市公安局交巡警支队第八大队认定，王章岭与卢洪状在本次事故中的驾驶行为均违反了《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，均负事故的同等责任。经审查，濮阳市公安局交巡警支队第八大队对本次事故所作出的道路交通事故认定书，认定事故发生的事实及对事故责任的划分，并无不当，予以采信。在本次事故中，因王章岭与卢洪状均是机动车驾驶人员，故该二人在本次事故中各自应负担的事故责任比例均为50%。平安保险公司作为事故车辆豫Ｊ×××××号大型普通客车交强险、商业第三者责任保险的承保人，首先应在交强险各分项赔偿限额范围内，即：医疗费限额为1万元（包括：医疗费、住院伙食补助费、营养费），死亡伤残赔偿金限额为11万元（包括：误工费、护理费、交通费、丧葬费、死亡、残疾赔偿金、计入残疾赔偿金的被抚养人生活费、残疾辅助器具费、鉴定费、精神损害抚慰金），财产损失限额为2000元，对其所承保的事故车辆在本次事故中给原告造成的各项损失向王章岭承担民事赔偿责任。平安财险公司辩称，卢洪状在本次事故中存在准驾车型与实际不附，王章岭的损失超出交强险部分不同意在商业第三者责任保险中赔偿。一审法院认为，投保人为其机动车辆投保商业第三者责任保险，其目的是在发生交通事故后，给第三者造成的损失交强险赔偿不足部分，能够在商业保险中让第三者得到及时、足额的赔偿，降低第三者损失得不到有效赔偿的风险，从而减少社会矛盾的发生，维护社会秩序和谐发展，故对被告保险公司该项辩解意见，故不予采信。平安财险公司在商业第三者责任保险赔偿限额范围内向原告承担民事赔偿责任后，可按照与投保人之间保险合同条款的约定或有关法律规定向投保人或侵权行为人进行追偿。超出交强险赔偿部分，由平安财险公司在商业第三者责任保险赔偿限额范围内按照50%的赔偿比例向王章岭承担民事赔偿责任。本次事故给王章岭造成的损失有：1、医疗费86554.63元。根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据予以确认；2、误工费26356.25元。王章岭未提交有关证据，原告的户籍性质是农业家庭户口，故王章岭请求的误工费应参照2015年度河南省农、林、牧、渔业年平均收入28976元的标准，按332天（自受伤之日起至伤残评定前1日止）计算；3、护理费6764.71元。参照2015年度河南省居民服务和其他服务业年平均收入30864元的标准，按59天，其中21天按2人护理计算，38天按1人护理计算；4、交通费1180元。参照河南省国家机关一般工作人员出差市内每人每天20元的交通补助标准，按59天计算；5、住院伙食补助费2950元。参照河南省国家机关一般工作人员出差省内每人每天50元的伙食补助标准，按59天计算；6、营养费1180元。参照每天20元的营养标准，按59天计算；7、残疾赔偿金112871.2元。王章岭是农业家庭户口，其提供的证据不能证明其长期在城居住生活的事实，故王章岭请求的残疾赔偿金应参照2015年度河南省农村居民人均纯收入10853元的标准，按20年的52%计算；8、计入残疾赔偿金的被抚养人王运的生活费5126.55元。参照2015年度河南省农村居民人均生活消费支出7887元的标准，按照其被抚养年限5年的52%，有4个抚养人计算；9、鉴定费700元。按照王章岭提交的司法鉴定意见书及有效票据予以确认；10、精神损害抚慰金13000元。依照法律规定，根据侵权人的过错程度、王章岭在本次事故中的伤残程度、受诉法院所在地平均生活水平、结合审判实践等因素予以酌定。本次事故给王章岭造成的各项损失共计256683.34元（包括：医疗费86554.63元、误工费26356.25元、护理费6764.71元、交通费1180元、住院伙食补助费2950元、营养费1180元、残疾赔偿金112871.2元、计入残疾赔偿金的被抚养人生活费5126.55元、鉴定费700元、精神损害抚慰金13000元）。平安财险公司在交强险各分项赔偿限额范围内应赔偿王章岭各项损失共计120000元（包括：医疗费用10000元、死亡伤残赔偿金110000元），在商业第三者责任保险赔偿限额范围内应赔偿王章岭各项损失共计68341.67元（按136683.34元的50%计算）。扣除卢洪状向王章岭已支付的26000元后，平安财险公司在商业第三者责任保险赔偿限额范围内仍应向王章岭支付赔偿款共计42341.67元。因卢洪状在本次事故中存在准驾车型与实际不附，被代扣的26000元，暂不作返还处理。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，一审法院判决：一、被告中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心支公司在交强险各分项赔偿限额范围内赔偿原告王章岭各项损失共计120000元，在商业第三者责任保险赔偿限额范围内赔偿原告王章岭各项损失共计42341.67元，于本判决生效后10日内履行完毕；二、驳回原告王章岭的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5484元，由原告王章岭负担1784元，被告中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担3700元。本院二审期间，平安财险公司提交了2015年10月16日对濮阳市人民医院转账10000元的明细信息、王章岭诊断证明、濮阳市公安局交巡警支队交通事故抢救支付通知书、王章岭身份证复印件各一份，以证明2015年10月16日平安财险公司向濮阳市人民医院转账10000元系为王章岭垫付的医疗费。王章岭对此无异议，因此应当认定2015年10月16日平安财险公司向濮阳市人民医院转账10000元系为王章岭垫付的医疗费。本院对一审法院查明的事实予以认定。本院认为，本案争议的焦点是被保险车辆驾驶员准驾车型不符发生交通事故保险人是否应当在商业险责任限额内承担赔偿责任。平安财险公司认为驾驶车辆与准驾车型不符等同于无证驾驶，属于商业险的免责情形，不予理赔。受害人王章岭和被保险车辆驾驶人卢洪状均认为，准驾车型不符不等同于无证驾驶，因保险公司未依法履行对免责条款的解释、说明义务，免责事由不能成立。商业保险合同属于平等主体之间签订的合同，在该合同中平安财险公司作为保险人应当对被保险人就免责条款内容履行明确说明义务，因平安财险公司提交的相关证据不能证明其就有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式在被保险人投保时向其作出解释，以使被保险人充分了解该免责条款的真实含义和法律后果。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，平安保险公司主张的免责条款对被保险人不产生效力，故对其上诉理由不成立，本院不予采纳。综上所述，平安财险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费859元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  张东亚代理审判员  李光胜代理审判员  张慧勇二〇一七年三月十四日书 记 员  井 睿