新疆维吾尔自治区喀什地区中级人民法院民 事 判 决 书（2017）新31民终680号上诉人（原审原告）：帕某，女，维吾尔族，1979年12月30日出生，农民，现住莎车县。（与其余上诉人系母子关系）。上诉人（原审原告）：阿地力江·吐尔孙，男，维吾尔族，1993年2月23日出生，农民，现住莎车县。上诉人（原审原告）：艾克拉木江·吐尔孙，男，维吾尔族，1996年8月1日出生，农民，现住莎车县。上诉人（原审原告）：艾某，男，维吾尔族，2000年5月6日出生，学生，现住辽宁省鞍山市。法定代理人：帕某，女，维吾尔族，1979年12月30日出生，农民，现住莎车县，系艾某之母。四上诉人共同委托诉讼代理人：木太力甫·艾山，莎车县公道法律服务所法律服务工作者。被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限责任公司喀什分公司，住所地：新疆喀什地区喀什市西域大道**。法定代表人：韩海潮，该公司总经理。委托诉讼代理人：何平，新疆叶尔羌律师事务所律师。原审第三人：莎车县农村信用合作联社，住，住所地：新疆喀什地区莎车县新城路**/div>法定代表人：阿布都艾尼·库尔班，莎车县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：阿布都如苏力·阿布都拉，系莎车县农村信用合作联社风险部科员。上诉人帕某、阿地力江·吐尔孙、艾克拉木江·吐尔孙、艾某（以下简称帕某等四人）因与被上诉人中国人寿保险股份有限责任公司喀什分公司（以下简称人寿保险喀什分公司）及原审第三人莎车县农村信用合作联社（以下简称莎车县农信社）人身保险合同纠纷一案，不服莎车县人民法院（2017）新3125民初187号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2017年5月24日公开开庭审理了本案。上诉人帕某、阿地力江·吐尔孙、艾克拉木江·吐尔孙及其共同委托诉讼代理人木太力甫·艾山、上诉人艾某的法定代理人帕某及委托诉讼代理人木太力甫·艾山、被上诉人人寿保险喀什分公司的委托诉讼代理人何平及原审第三人莎车县农信社的委托诉讼代理人阿布都如苏力·阿布都拉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。一审原告帕某等四人向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告单位根据保险协议赔偿原告45925.67元及利息4720.73元，合计50646.40元；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年3月26日，吐尔孙·吐尼亚孜（为原告帕某丈夫，下同）在莎车县信用合作联社贷款50000元，还款期限为3年，为降低信贷风险，吐尔孙·吐尼亚孜花费700元购买了中国人寿保险股份有限公司的国寿小额贷款借款人意外伤害保险一份，后吐尔孙·吐尼亚孜在干活时突然倒下，经医院抢救无效死亡，吐尔孙·吐尼亚孜的死亡在投保的国寿小额贷款借款人意外伤害保险的保期之内，故原告根据吐尔孙·吐尼亚孜于被告签订的保险协议，被告当赔偿原告45925.67元及利息4720.73元，合计50646.40元。一审被告人寿保险喀什分公司辩称：本案被保险人吐尔孙·吐尼牙孜在被告处投保的是针对意外伤害的保险，由于其本人是因病死亡的，不属于意外伤害的范围，所以被告不予理赔。一审第三人莎车县农信社述称：支持原告的诉讼请求。一审法院经审理查明：2014年3月26日，吐尔孙·吐尼亚孜向第三人贷款50000元，还款期限为2014年11月30日至2016年11月25日。2014年3月28日，吐尔孙·吐尼亚孜交纳700元购买了被告公司险种名称为国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险期间为：2014年3月29至2016年11月26日，保险金额为50000元，并由吐尔孙·吐尼亚孜在国寿小额贷款借款人定期寿险保险凭证上亲笔签名，被告公司及第三人在该保险凭证上加盖有各自的业务印章。根据吐尔孙·吐尼亚孜与被告公司签订的保险凭证显示，该份保险的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的机构，即本案第三人。该保险凭证虽未对"意外伤害"一词作出具体定义，但未尽事宜以《中国人寿股份保险有限公司国寿安心贷借款人定期寿险利益条款》和《中国人寿股份保险有限公司短期保险基本条款》为准。根据《中国人寿股份保险有限公司国寿安心贷借款人定期寿险利益条款》第十一条，意外伤害定义为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。另查明，吐尔孙·吐尼亚孜于2015年2月22日因病死亡。吐尔孙·吐尼牙孜生前与原告帕某为夫妻关系，与阿迪力江·吐尔孙、艾克热木江·吐尔孙、艾某均为父子关系。一审法院认为：从原、被告举证的保险合同的名称、内容来看，吐尔孙·吐尼亚孜在被告公司处购买的是名称为国寿小额贷款借款人意外伤害保险，是以被保险人遭受意外伤害以及由此致残或死亡为保险标的。保险事故发生时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。从庭审可知，吐尔孙·吐尼亚孜在被告公司购买国寿小额贷款借款人意外伤害保险后，依据《中国人寿股份保险有限公司国寿安心贷借款人定期寿险利益条款》第四条约定，被保险人遭受意外伤害或意外伤害发生后180日内因同一原因身故、残疾的，被告公司才承担保险责任。同时第十一条对意外伤害的定义进行了界定。即意外伤害定义为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。被保险人吐尔孙·吐尼亚孜突发疾病显然与意外伤害的定义不符，不属于其与被告公司签订的保险合同中约定的遭受意外伤害致人身故、残疾的理赔情形，故对被告公司陈述的吐尔孙·吐尼亚孜因病死亡不属于约定的理赔范围的抗辩意见一审法院予以采信。因原告帕某、阿迪力江·吐尔孙、艾克热木江·吐尔孙、艾某的举证无法证明其主张，故其诉求一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，遂判决：驳回原告帕某、阿迪力江?吐尔孙、艾克热木江·吐尔孙、艾某的全部诉讼请求。本案案件受理费1066.16元（原告已缴纳），由原告帕某、阿迪力江?吐尔孙、艾克热木江·吐尔孙、艾某承担。帕某等四人不服一审判决，向本院提起上诉称：已故投保人吐尔孙·吐尼亚孜在投保时，保险人人寿保险喀什分公司并未将免责条款向投保人予以解释，因此，本案保险人应承担赔偿责任。请求：1、撤销原判，改判人寿保险喀什分公司予以赔偿；2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。人寿保险喀什分公司服从一审判决，其针对上诉人帕某等四人的上诉请求及理由答辩称：本案被保险人吐尔孙·吐尼亚投保的是意外伤害的保险，只有在其发生意外伤害造成死亡或伤残的情况下，保险公司才给予相应理赔。由于被保险人是因病死亡的，不属意外伤害的理赔范围，所以其公司不予理赔是符合保险合同约定的。莎车县农信社针对上诉人帕某等四人的上诉请求及理由述称：其同意上诉人帕某等四人的上诉请求。本院经审理查明：2014年3月26日，吐尔孙·吐尼亚孜与莎车县农信社签订《农村信用社农户小额贷款合同》，约定：吐尔孙·吐尼亚孜向莎车县农信社贷款5万元，还款期限为2014年11月30日至2016年11月25日。2016年3月28日，莎车县农信社向吐尔孙·吐尼亚孜发放了该笔贷款。同日，吐尔孙·吐尼亚孜交纳了700元保险费，购买了由人寿保险喀什分公司承保的《国寿小额贷款借款人定期寿险保险》，保险凭证载明："主险险种名称为：国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险金额5万元，保险期限为2014年3月29日至2016年11月26日，本凭证作为投保人（被保险人）向中国人寿有限公司投保《国寿小额贷款借款人定期寿险保险》的申请书，经投保人（被保险人）签字后生效。本合同身故和身体高度残疾，保险金的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，若本人提前还清贷款，则受益人自动变更为本人的法定继承人（第二顺序受益人）"，吐尔孙·吐尼亚孜在投保人（被保险人）处签字。2015年2月22日，吐尔孙·吐尼亚孜在劳动过程中，突发急性脑中风，经抢救无效死亡。另查明，吐尔孙·吐尼亚孜的法定继承人为：帕某（妻子）、阿地力江?吐尔孙（长子）、艾克拉木江·吐尔孙（次子）、艾某（三子）。二审中，莎车县农信社向本院作出声明，其自愿放弃其作为涉案保险合同第一顺序受益人的相关诉讼权利。本院经审理认为：根据当事人的上诉与答辩意见，本案二审争议焦点为：人寿保险喀什分公司是否应向帕某等四人承担赔付责任。关于帕某等四人是否适格主体的问题。本案中，被保险人吐尔孙·吐尼亚孜与保险人人寿保险喀什分公司签订的《国寿小额贷款借款人定期寿险保险》合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。该合同约定，本合同身故和身体高度残疾，保险金的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，第二顺序受益人为被保险人的法定继承人。因此，在保险期限内，被保险人吐尔孙·吐尼亚孜死亡，理应由第一顺序受益人莎车县农信社先行向保险人人寿保险喀什分公司主张权利,但因二审中，莎车县农信社自愿放弃其作为第一顺序受益人的相关权利，故本案被保险人的法定继承人帕某等四人作为第二顺序受益人即享有了对人寿保险喀什分公司的诉权，故帕某等四人属本案适格主体。关于人寿保险喀什分公司是否承担保险责任的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定:"对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的,该条款不产生效力。"保险公司对其是否履行了法定提示和说明义务依法负有举证责任，本案中，虽人寿保险喀什分公司认为，《国寿安心贷款借款人定期寿险利益条款》第十一条对意外伤害的释义，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，而本案被保险人吐尔孙·吐尼亚孜的死亡系因疾病导致的死亡，不属于意外伤害的范畴，但人寿保险喀什分公司未能举证证明其已将该条款向被保险人进行了明确的提示和说明，故该条款在本案中不产生免责效力，人寿保险喀什分公司应当承担保险责任。关于人寿保险喀什分公司应承担的保险金数额如何认定的问题。本院认为，意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。死亡保险金的数额是保险合同中规定的，在被保险人死亡时应如数支付。本案中，涉案保险合同约定的保险金额为5万元，在保险期限内，被保险人吐尔孙·吐尼亚孜死亡，故人寿保险喀什分公司应向帕某等四人如数支付5万元死亡保险金。对于帕某等四人超出部分的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原审认定部分事实不清，且二审中当事人提供新的证据，导致案件出现新的事实，故一审判决结果应予纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项之规定，判决如下：一、撤销莎车县人民法院（2017）新3125民初187号民事判决；二、中国人寿保险股份有限责任公司喀什分公司于本判决生效之日起五日内向帕某、阿地力江·吐尔孙、艾克拉木江·吐尔孙、艾某支付保险金50000元；三、驳回帕某、阿地力江·吐尔孙、艾克拉木江·吐尔孙、艾某的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费2132.32元（帕某等四人已预交），由上诉人帕某等四人负担27.21元，由被上诉人人寿保险喀什分公司负担2105.11元。本判决为终审判决。审 判 长 何 春 璐审 判 员 买买提艾力代理审判员 吴 炳 坤二〇一八年三月二十八日书 记 员 程   龙