福建省泉州市洛江区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0504民初1475号原告:泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行,住所地泉州市洛江区双阳街道祥光花苑三期六号楼一层104-108店面。主要负责人:吴旭东，支行行长。委托诉讼代理人:许先杰，男,支行公司律师。委托诉讼代理人:肖旭辉，男,支行客户经理。被告：朱斌阳，男，1986年2月28日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。被告：苑永江，男，1962年5月18日出生，汉族，住所地黑龙江省哈尔滨市道外区。原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行与被告朱斌阳、苑永江金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月28日立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理，原告主要负责人吴旭东、被告朱斌阳、苑永江经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告朱斌阳偿还借款本金296177.39元及从2015年7月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的透支利息、滞纳金、超限费（暂计至2016年6月20日金额60656.13元）；2.判令被告苑永江对上述全部欠款承担连带保证责任；3.判令两被告承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年5月22日，被告朱斌阳向原告申请办理签订信用卡，并亲笔填写了《“刺桐红”信用卡申请表》[申请书编号3145000188]。被告苑永江也自愿作为保证人在该申请表上签字，承诺为持卡人朱斌阳因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等承担连带保证责任，担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡日为止。2013年5月24日，经原告审批，同意给予被告朱斌阳办理“刺桐红”信用卡一张，卡号为62×××05，额度为人民币30万元，并由被告苑永江作提供连带责任保证担保。信用卡有效期自发卡之日起至2016年5月27日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之五，按月结息，账单日为每月21日，到期还款日为账单日后第25日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未收部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。领取卡片后，被告朱斌阳于2013年6月19日以转账方式全额透支30万元，但自2015年7月21日起，被告朱斌阳未能按约偿还利息，经原告多次催讨，被告朱斌阳仅归还本金3822.61元、利息2485.85元，尚欠本金296177.39元，利息、滞纳金、超限费60656.13元（暂计至2016年6月20日）。现该信用卡已到期，两被告的行为已构成违约。原告故起诉。本案审理过程中，原告陈述因被告朱斌阳所借款项未超过其批准的信用额度，故无需支付超限费，变更诉讼请求第一项为：判令被告朱斌阳偿还借款本金296177.39元及从2015年7月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的透支利息、滞纳金（暂计至2016年6月20日金额60656.13元）。被告朱斌阳书面辩称,2013年5月，泉州市瑞能电子发展有限公司（以下简称瑞能公司）因资金周转困难向原告提出贷款申请，原告表示企业贷款资质不够，但是可以以员工的名义向银行办理个人贷款业务，以企业担保，员工必须是大泉州地区本地户口才行，于是由瑞能公司以员工丁炳安、苑永江、林细彬、朱斌阳的名义在原告处办理了贷款110万元（丁炳安30万、苑永江30万、林细彬20万、朱斌阳30万），该笔贷款直接转入瑞能公司法人苑永江账户，借记卡及贷记卡也由瑞能公司保管，每个月产生的利息（1.5%）也是由瑞能公司支付，我们四人仅是义务上帮助公司渡过难关，未收取公司任何利息费用，现在公司经营困难，无力偿还本金及利息，银行表示要由我们四人偿还，我们对此坚决不同意；银行违规放贷在先，当初是企业与银行协商的企业贷款行为，且凭答辩人的资质根本无法取得如此高额度的贷款，答辩人只是提供身份证明而已，现银行方面以此要求答辩人履行还款义务，答辩人从未经手该笔贷款，也无力偿还，该笔贷款应由银行向企业追讨，银行追究个人责任，答辩人也将追究银行违法向关系人发放贷款行为的责任；3.贷款利息太高，不合理。被告苑永江未作答辩。根据双方诉辩主张，本案争议焦点为：本案信用卡申请方及取得信用卡资金是被告朱斌阳本人还是泉州市瑞能电子发展有限公司？应当由谁承担偿还责任？原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、组织机构代码证、金融许可证、二被告身份证、刺桐红信用卡领卡登记簿、信用卡申请表、账单交易历史明细、欠息证明、催收短信、催收EMS快递单等证据，证明其主张。被告朱斌阳书面提供借条复印件二份，借条显示瑞能公司向朱斌阳借到泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行信用卡及储蓄卡，信用额度为人民币30万元，信用卡卡号为62×××05，储蓄卡卡号为62×××30。原告质证认为，该份借条与本案无关，是被告朱斌阳与公司之间的问题。被告苑永江未提供证据。对有争议的证据和事实，本院予以查明、分析认定如下：本院认为，被告朱斌阳作为申领人向原告申请额度30万元的“刺桐红”信用卡，其本人亲笔在泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表领用合约上签名捺印，该行为是其真实意思表示。合约对信用卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、当事人的权利义务等进行了约定，其中第六条第9项规定：“甲方（即被告朱斌阳）超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方（即原告）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人偿还所欠款项，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由甲方承担”；第10项规定：“刺桐红”信用卡只能由甲方本人使用，因出租、转让或转借“刺桐红”信用卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担”。被告朱斌阳在申请书上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓“刺桐红”信用卡相关信息，知晓该卡无论消费与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。可见被告朱斌阳对“刺桐红”信用卡只能由本人使用，因出租、转让或转借而导致的经济责任及产生的风险损失由其承担的约定是清楚的，其认为是替瑞能公司向原告贷款的主张，本院不予采纳。本案信用卡无论是自用还是转借超过到期还款日未偿还透支款项均违反了双方约定，即使被告朱斌阳与瑞能公司有存在出借信用卡的关系，其作为信用卡领用人，亦应由其承担偿还所欠款项的责任。综上所述，本院认为，原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行与被告朱斌阳、苑永江之间的“刺桐红”信用卡借款合同及保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律行政法规的强制性规定，应确认合法有效，双方当事人应按合同约定全面履行义务，原告已按约定发放信用卡额度30万元，被告朱斌阳以转账方式全额透支30万元，自2015年7月21日起，未能按约偿还利息，已构成违约，原告依合同约定，有权依法向持卡人催收，追缴，要求持卡人偿还所欠款项，现原告要求判令朱斌阳偿还主债务、利息、滞纳金，被告苑永江承担保证担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告朱斌阳认为是替他人向原告贷款、本人无力偿还等辩称，本院不予采纳。被告朱斌阳、苑永江经本院合法传唤不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、朱斌阳应在本判决生效后十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行本金296177.39元及从2015年7月21日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、滞纳金（截止至2016年6月20日为60656.13元，2016年6月21日后按“刺桐红”信用卡收费标准约定和中国人民银行的有关规定计付）；二、苑永江对本判决第一项债务承担连带保证清偿责任。承担保证清偿责任后，有权向朱斌阳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6653元，由朱斌阳、苑永江共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  龚万淳审 判 员  苏静娴人民陪审员  黄雅思二〇一七年三月二十一日书 记 员  戴宇楠附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。