江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0282民初1348号原告中国农业银行股份有限公司宜兴市支行，住所地宜兴市宜城街道人民中路160号。负责人缪纪良，该支行行长。委托代理人应旭晖，江苏漫修（宜兴）律师事务所律师。委托代理人查丽莎，江苏漫修（宜兴）律师事务所律师。被告蒋亚锋，男，1982年1月17日生，，汉族，住宜兴市。被告黄超妙，女，1984年10月15日生，，汉族，住宜兴市。原告中国农业银行股份有限公司宜兴市支行（以下简称农业银行）与被告蒋亚锋、黄超妙金融借款合同纠纷，本院于2017年1月17日受理后，依法由审判员吕欢适用简易程序，于同年3月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人应旭辉，被告蒋亚锋到庭参加诉讼。被告黄超妙经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称：2008年5月30日，其与蒋亚锋签订《个人购房担保借款合同》，约定蒋亚锋向其借款105万元，利率为基准利率下浮15%，借款期限120个月。同时蒋亚锋、黄超妙以其自有房屋为上述贷款提供抵押，并于2010年9月10日办理了抵押登记手续。其按约放贷，但蒋亚锋、黄超妙已连续多期逾期，故其提前收贷诉至法院，请求法院判决：1、蒋亚锋、黄超妙立即向农业银行归还贷款本金226226.88元及期内利息1794.66元、罚息14.52元、复利0.66元（暂计至2016年11月30日，自2016年12月1日起至实际给付之日止以226226.88元为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收罚息）；2、蒋亚锋、黄超妙支付农业银行为实现该债权支付的律师费13300元；3、农业银行对蒋亚锋、黄超妙所有的位于宜兴市××街道今日××花园××室（产权号为：10××15）的房屋享有优先受偿权，农业银行有权就该房屋在拍卖、变卖或者折价价款内优先受偿；4、蒋亚锋、黄超妙承担本案诉讼费与保全费。审理中，农业银行变更第一项诉讼请求为：蒋亚锋、黄超妙立即向农业银行归还贷款本金226226.88元及期内利息3294.51元、罚息1030.87元、复利48.5元（暂计至2017年2月28日，自2017年3月2日起至实际给付之日止以226226.88元为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收罚息）。被告蒋亚锋辩称：认可借款合同，但借款本金已经还清，尚欠的是利息，所以再计算罚息是利滚利，是不合理的。被告黄超妙未作答辩。经审理查明：2008年5月30日，农业银行与蒋亚锋签订《个人购房担保借款合同》一份，约定蒋亚锋向农业银行借款105万元，借款用途为购房，借款期限120个月。借款执行利率为浮动利率即以中国人民银行同期同档贷款基准利率为基础上下浮15%。还款方式采用等额本息还款法，还款周期为一个月，每期于借款发放日对应日归还当期本息。蒋亚锋未按约归还借款的，农业银行有权对其计收罚息和复利，逾期借款从逾期之日起在合同执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定执行利率计算复利，自借款到期之日起，按罚息利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，农业银行有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布贷款提前到期。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。同时约定蒋亚锋、黄超妙以其共有的坐落于宜城街道今日××花园××室的房屋（所有权证号为：××号）为本案贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费、执行费、处置费、过户费等费用。后双方至登记部门办理了抵押登记，登记记载的债权金额为105万元。同日，农业银行按约向蒋亚锋发放贷款105万元，后蒋亚锋未能按约还款，农业银行宣布贷款提前到期。根据农业银行提供的贷款本息结算清单显示，截止2017年2月28日，蒋亚锋尚欠本金226226.88元及期内利息3294.51元、罚息1030.87元、复利48.5元。据此，农业银行诉至本院，并委托江苏漫修（宜兴）律师事务所参与本案诉讼，由此需支出律师费13300元。另查明：农业银行向本院起诉后，本院于2017年3月1日将起诉状副本、证据等应诉材料送达给蒋亚锋、黄超妙。再查明：蒋亚锋、黄超妙于2008年1月18日登记结婚。以上事实，有个人购房贷款申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、结婚证复印件、欠款清单、房屋他项权证及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为：本案所涉的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照合同约定严格履行各自的义务。本案的争议焦点是蒋亚锋在逾期未还款的情况下，应否向农业银行支付罚息。由于合同中约定的是等额本息偿还方式，故蒋亚锋每月归还的并非全部是本金，而是部分本金和利息，借款本金并未还清，蒋亚锋自2016年11月30日起已连续超过三期未能按约偿付借款本息，其行为已构成违约，按照借款合同违约条款的约定，农业银行有权宣布合同项下借款提前到期，依合同中罚息和复利条款的约定，农业银行有权要求蒋亚锋支付罚息和复利，故农业银行关于罚息和复利的请求，有充分的事实和合同依据。农业银行变更诉请主张自2017年3月2日，即本院向蒋亚锋、黄超妙送达应诉材料之日起按合同约定的逾期贷款利率计算此后的罚息，并不损害蒋亚锋、黄超妙的利益，本院予以支持。因该笔借款发生在双方夫妻存续期间内，且黄超妙也在抵押人处签字同意其与蒋亚锋共有的房屋提供抵押担保，表明黄超妙知晓该笔借款的存在，故该笔借款应当为蒋亚锋、黄超妙夫妻共同债务，由蒋亚锋、黄超妙一起承担共同还款责任。蒋亚锋、黄超妙以其所有的房产为其上述借款向农行宜兴支行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，农业银行有权就抵押物在相应的债权数额内实现优先受偿权。关于律师费，因合同中约定了律师费的负担，江苏漫修（宜兴）律师事务所也实际提供了代理服务，且收费合理，对此本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、蒋亚锋、黄超妙于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司宜兴市支行借款期内本金226226.88元及相应利息（计至2017年2月28日期内利息3294.51元、罚息1030.87元、复利48.5元，自2017年3月2日起至实际给付之日止以226226.88元为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收罚息）。二、蒋亚锋、黄超妙于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国农业银行股份有限公司宜兴市支行律师费损失13300元。三、对蒋亚锋、黄超妙的上述第一、二项债务及本案应承担的诉讼费，中国农业银行股份有限公司宜兴市支行有权以蒋亚锋、黄超妙共有的坐落于宜城街道今日星城花园191号102室的房屋（所有权证号为：××号）折价或拍卖、变卖所得价款依次在登记记载的债权金额105万元范围内优先受偿。各被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4920元减半收取2460元，财产保全费1870元，合计4330元，由蒋亚锋、黄超妙负担。该款已由农业银行预交，蒋亚锋、黄超妙于本判决发生法律效力之日10日内直接支付给农业银行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  吕欢二〇一七年三月三十一日书记员  濮燕本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》：第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。