江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0103民初2131号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区子安路88号招商银行南昌分行零售信贷部。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：李波，该行员工。委托代理人：李梅，该行员工。被告：王玉莎，女，1975年6月15日生，汉族，住江西省南昌市青云谱区，被告：蔡辉，男，1976年7月25日生，汉族，住江西省南昌市东湖区，被告：蔡军华，女，1968年11月26日生，汉族，住江西省南昌市新建县，被告：熊小军，男，1964年6月1日生，汉族，住江西省南昌市新建县，被告：蔡斌，男，1971年12月8日生，汉族，住江西省南昌市西湖区，被告：余小辉，女，1973年11月19日生，汉族，住江西省南昌市西湖区，被告：余斌，男，1948年2月1日生，汉族，住江西省南昌市西湖区，被告：袁东红，女，1948年1月29日生，汉族，住江西省南昌市西湖区，原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告王玉莎、蔡辉、蔡军华、熊小军、蔡斌、余小辉、余斌、袁东红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人李波到庭参加诉讼。被告王玉莎、蔡辉、蔡军华、熊小军、蔡斌、余小辉、余斌、袁东红经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行诉称：被告王玉莎、蔡辉与原告在2012年9月12日签订了五份个人授信协议，约定：1、原告向被告王玉莎、蔡辉分别提供120万元、110万元、125万元、35万元、110万元可循环授信额度；2、授信期均为60个月，从2012年9月18日至2017年9月18日。同日，原告与被告签订了《个人授信最高额抵押合同》五份，约定：1、被告同意用五套抵押物分别就不同授信金额产生的债务进行抵押；2、担保范围包含借款本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。抵押房屋在南昌市房管局、新建县房管局办理他项权证。授信期内，被告王玉莎、蔡辉与原告签订了五份《周转易协议书》，约定：1、被告可以在五份授信金额的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期（一天）。延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮50%固定不变的借款利率，每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款期限为12个月。被告申请使用周转易功能产生五笔贷款：1、在2014年9月19日产生贷款110万元，该笔借款到期后被告逾期归还本息，截止2016年5月27日尚欠本金110万元，欠利息113465.65元；2、在2014年9月19日产生贷款35万元，该笔借款到期后被告逾期归还本息，截止2016年5月27日尚欠本金35万元，欠利息36103.66元；3、在2014年9月19日产生贷款120万元，该笔借款到期后被告逾期归还本息，截止2016年5月27日尚欠本金120万元，欠利息149304.74元；4、在2014年9月19日产生贷款110万元，该笔借款到期后被告逾期归还本息，截止2016年5月27日尚欠本金110万元，欠利息166208.1元；5、在2014年9月19日产生贷款125万元，该笔借款到期后被告逾期归还本息，截止2016年5月27日尚欠本金125万元，欠利息188872.82元。根据双方相关合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告归还借款本息，有权请求对抵押物进行拍卖、变卖等多种违约救济措施。为维护原告合法权益，为此，原告诉至人民法院，请求判决：1、判令解除原告与被告王玉莎、蔡辉达成的合同编号为791084014020号、791084014021号、791084014022号、791084014023号、791084014024号的五份《个人授信协议》；2、判令被告王玉莎、向原告归还借款本金500万元及支付利息1134915.85元（暂计算至2017年2月3日，此后利息按照《周转易协议书》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用4万元，诉讼请求金额为6174915.85元；3、判决对被告蔡军华名下所有的长A5门面房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金120万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告王玉莎名下所有的青云谱区沿江南路东丝网塘地段象湖威尼斯花园4栋1单元201室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金110万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告蔡斌、余小辉共有所有的红谷滩新区万达星城可园南区2栋1单元301室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金125万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告余斌、袁东红所有的西湖区孺子路219号305室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金35万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告熊小军所有的红谷滩新区万达华府御园1号住宅区二单元2802室（第28层）房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金110万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、有关本案的诉讼费由八被告承担。原告招商银行南昌分行提交了如下证据：证据一、原告营业执照及机构代码证及被告王玉莎、蔡辉、蔡军华、熊小军、蔡斌、余小辉、余斌、袁东红身份证复印件各一份。证明：原告及被告的民事主体身份。证据二、被告王玉莎、蔡辉与原告在2012年9月12日签订的编号为791084014020号、791084014021号、791084014022号、791084014023号、791084014024号的五份《个人授信协议》。证明：原告向被告王玉莎提供五份总额为500万元可循环授信额度，授信期从2012年9月18日至2017年9月18日。证据三、五份公证书、被告王玉莎、蔡辉与原告在2012年9月12日签订的编号为791084014020号、791084014021号、791084014022号、791084014023号、791084014024号五份《个人授信最高额抵押合同》以及五份《他项权证》。证明：被告蔡军华名下所有的长A5门面房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金120万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告王玉莎名下所有的青云谱区沿江南路东丝网塘地段象湖威尼斯花园4栋1单元201室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金110万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告蔡斌、余小辉共有所有的红谷滩新区万达星城可园南区2栋1单元301室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金125万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告余斌、袁东红所有的西湖区孺子路219号305室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金35万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿、被告熊小军所有的红谷滩新区万达华府御园1号住宅区二单元2802室（第28层）房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金110万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿。抵押经南昌市房管局、新建县房管局抵押登记，依法成立。证据四、在2013年9月17日，原告与被告王玉莎、蔡辉签订的编号为791084014020号、791084014021号、791084014022号、791084014023号、791084014024号的五份《周转易协议书》，五份银行转账流水。证明：原告提供500万元流动资金借款给被告，原告已经提供借款给被告。证据五、被告贷款截止到2017年2月3日的欠本金及利息清单一份。证明：对500万元的周转易贷款，截止至2017年2月3日欠被告尚欠本金为500万元，欠利息为1134915.85元。被告王玉莎、蔡辉、蔡军华、熊小军、蔡斌、余小辉、余斌、袁东红未出庭答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014020号《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币120万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2012年9月18日起到2017年9月18日止。2012年8月15日，被告蔡军华、熊小军委托被告王玉莎办理新建县长A5门面的抵押贷款、抵押登记等相关手续，并委托被告王玉莎在代理权限范围内签署的有关法律文件，被告均予以承认，并已办理公证。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014020号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告蔡军华就上述120万元授信产生的欠款同意用其所有的位于镇××号门面房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并于2012年9月17日办理了他项权证登记手续。之后，原告与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014020号《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额120万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年9月19日根据协议约定分别向被告发放120万元周转易贷款归还定其向垫付款，并从即日起共产生被告的贷款120万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2017年2月3日被告尚欠原告本金120万元，利息264201.41元。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014021号《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币110万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2012年9月18日起到2017年9月18日止。同日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014021号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告王玉莎就上述110万元授信产生的欠款同意用其所有的位于江西省××青云××区××东丝网××地段××.××花园××单元××室（××）房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并于2012年9月12日办理了他项权证登记手续。之后，原告与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014021号《个人贷款周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额110万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年9月19日根据协议约定分别向被告发放110万元周转易贷款归还定其向垫付款，并从即日起共产生被告的贷款110万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2017年2月3日被告尚欠原告本金110万元，利息217020.43元。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014022号《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币125万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2012年9月18日起到2017年9月18日止。2012年8月15日，被告蔡斌、余小辉委托被告王玉莎办理南昌市红谷滩××单元××室房屋的抵押贷款、抵押登记等相关手续，并委托被告王玉莎在代理权限范围内签署的有关法律文件，被告均予以承认，并已办理公证。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014022号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告蔡斌、余小辉就上述125万元授信产生的欠款同意用其所有的位于南昌市红谷滩××单元××室房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并于2012年9月13日办理了他项权证登记手续。之后，原告与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014022号《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额125万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年9月19日根据协议约定分别向被告发放125万元周转易贷款归还定其向垫付款，并从即日起共产生被告的贷款125万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2017年2月3日被告尚欠原告本金125万元，利息310979.81元。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014023号《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币35万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2012年9月18日起到2017年9月18日止。2012年8月15日，被告余斌、袁东红委托被告王玉莎办理南昌市西湖区孺子路219号305室房屋的抵押贷款、抵押登记等相关手续，并委托被告王玉莎在代理权限范围内签署的有关法律文件，被告均予以承认，并已办理公证。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014023号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告余斌、袁东红就上述35万元授信产生的欠款同意用其所有的位于南昌市西湖区××室（××）房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并于2012年9月13日办理了他项权证登记手续。之后，原告与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014023号《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额35万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年9月19日根据协议约定分别向被告发放35万元周转易贷款归还定其向垫付款，并从即日起共产生被告的贷款35万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2017年2月3日被告尚欠原告本金35万元，利息69051.96元。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014024号《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币110万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2012年9月18日起到2017年9月18日止。2012年8月15日，被告熊小军、蔡军华委托被告王玉莎办理南昌市红谷滩××星城华府××住宅楼××单元××室（××）房屋的抵押贷款、抵押登记等相关手续，并委托被告王玉莎在代理权限范围内签署的有关法律文件，被告均予以承认，并已办理公证。2012年9月12日，原告招商银行南昌分行与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014024号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告熊小军、蔡军华就上述110万元授信产生的欠款同意用其所有的位于南昌市红谷滩××星城华府××住宅楼××单元××室（××）房屋进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并于2012年9月13日办理了他项权证登记手续。之后，原告与被告王玉莎、蔡辉签订了编号为791084014024号《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额110万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年9月19日根据协议约定分别向被告发放110万元周转易贷款归还定其向垫付款，并从即日起共产生被告的贷款110万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2017年2月3日被告尚欠原告本金110万元，利息273662.24元。截至2017年2月3日，上述五笔借款本金共计500万元，利息为1134915.85元。原告为此诉至本院。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告王玉莎、蔡辉向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告王玉莎、蔡辉归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2017年2月3日，被告王玉莎、蔡辉尚欠借款本金500万元，利息、罚息、复息1134915.85元，本院予以确认。原告要求解除与被告的授信协议，符合法律规定，本院予以支持。原告要求处置抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费，因原告并没有提供相关证据予以佐证实际支付律师费，故对此本院不予支持。被告王玉莎、蔡辉、蔡军华、熊小军、蔡斌、余小辉、余斌、袁东红经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告王玉莎、蔡辉于2012年9月12日签订的编号为791084014020号、791084014021号、791084014022号、791084014023号、791084014024的《个人授信协议》；二、被告王玉莎、蔡辉于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金500万元及利息、罚息、复息（截止2017年2月3日为1134915.85元，并自2017年2月4日起至给付借款之日止，按协议约定计付）；三、若被告王玉莎、蔡辉未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告蔡军华所有的位于江西省南昌市长堎镇解放路598号A5门面房屋，所得价款由招商银行股份有限公司南昌分行在借款120万元本息内优先受偿；拍卖、变卖被告王玉莎所有的位于江西省南昌市青云谱区沿江南路东丝网塘地段象湖.威尼斯花园4栋1单元201室（第2层）房屋，所得价款由招商银行股份有限公司南昌分行在借款110万元本息内（截止2017年2月3日利息为2170204.43元）优先受偿；拍卖、变卖被告蔡斌、余小辉所有的位于江西省南昌市红谷滩新区万达星城可园南区2栋1单元301室（第3层）房屋，所得价款由招商银行股份有限公司南昌分行在借款125万元本息内优先受偿；拍卖、变卖被告余斌、袁东红所有的位于江西省南昌市孺子路219号305室（第3层）房屋，所得价款由招商银行股份有限公司南昌分行在借款35万元本息内优先受偿；拍卖、变卖被告熊小军所有的位于江西省南昌红谷滩新区万达星城华府御园1号住宅楼二单元2802室（第28层）房屋，所得价款由招商银行股份有限公司南昌分行在借款110万元本息内（截止2017年2月3日利息为273662.24元）优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费51940元、保全费5000元、公告费600元，合计57540元，由八被告承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一七年三月三日书 记 员  殷 雯