重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0114民初221号原告：中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区西沙步行街23号。负责人：李正宏，该分行行长。委托代理人：陈震、饶念果，重庆光界律师事务所律师。被告：唐伟，男，汉族，1979年3月15日生，住重庆市黔江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称农行黔江分行）诉被告唐伟借款合同纠纷一案，农行黔江分行于2017年1月11日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年2月22日公开开庭进行了审理。原告农行黔江分行的委托代理人饶念果到庭参加诉讼，被告唐伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行黔江分行诉称，2013年1月20日，原、被告双方签订《个人购房担保借款合同》，约定被告在2013年1月20日向原告借款280000元，借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月；被告用其所有的位于重庆市黔江区XX办事处XX路XX号X号楼XX室房屋一套为该贷款提供抵押担保，房地产抵押权预告登记号为302房地证（押）20XX字第0XXXX号；该合同同时还对资金利息、违约责任、权利义务等均进行了约定。原告经审查于2013年2月4日向被告发放贷款28万元，经被告委托原告将该笔贷款支付给李方坤。被告自借款以来经常不按合同约定时间和金额还款，常常逾期或不足额甚至不偿还借款本金与利息，截止2016年11月17日，被告尚欠贷款本金111384.78元、逾期正常息2264.70元、逾期罚息303.20元、逾期复利25.60元，合计113978.28元。原告认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，被告的行为构成根本违约，原告现提起诉讼，请求：1、该笔贷款提前到期，判令被告偿还贷款本金111384.78元及按合同约定的资金利息、罚息（截止2016年11月17日的逾期正常利息为2264.7元、逾期罚息303.2元、逾期复利25.6元，2016年11月18日起至清偿完毕之日止的利息、逾期罚息、复利按合同约定计算，利随本清）；2、判令原告对被告抵押物变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；3、要求被告承担本案的诉讼费用。原告农行黔江分行为证明其诉讼主张，向本院举示了如下证据材料：1、原告营业执照、负责人身份证明书；2、被告的身份证复印件；3、个人信贷业务申请表；4、个人购房担保借款合同；5、中国农业银行个人借款凭证；6、重庆市房地产抵押合同及房地产抵押登记证；7、被告借款账户的现实情况。被告唐伟未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见，亦未向本院提交证据。经审理查明，2012年12月24日，被告唐伟向原告农行黔江分行提出二手房贷款的个人信贷业务申请，申请贷款28万元，贷款期限60个月。2013年1月20日，被告唐伟与原告农行黔江分行签订《个人购房担保借款合同》，确定被告唐伟向原告农行黔江分行借款280000元，用于购买房屋，借款期限60个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；该笔借款由借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入案外人李方坤的账户；在此期间，执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，若遇利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；该笔借款的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；双方同时约定，用被告唐伟所有的位于重庆市黔江区XX办事处XX路XX号X号楼XX室、产权证号为302房地证20XX字第0XXXX号房屋为该笔借款担保，双方为此签订了重庆市房地产抵押合同并办理了抵押登记（302房地证（押）20XX字第0XXXX号）；借款合同第十条（借款担保）10.2.1约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费用、律师费…第十二条（借款人、担保人的违约责任）12.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。12.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）借款人未按约定足额偿还借款；…2013年2月4日，原告农行黔江分行按约发放贷款28万元，个人借款凭证载明：还款日29，执行利率6.4%，逾期利率9.6%。被告唐伟取得前述借款后，虽偿还了部分借款，但截至2016年11月17日，尚欠原告农行黔江分行借款本金111384.78元及相应的利息、罚息、复利。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告唐伟向原告农行黔江分行借款，双方签订了《个人购房担保借款合同》并办理了抵押登记，原告农行黔江分行已经按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告唐伟亦应按照合同约定全面履行还款义务。现被告唐伟违反合同约定，多期贷款逾期，原告农行黔江分行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并全额收回贷款本息。同时，在合同中，双方对逾期还款的罚息、逾期利息、复利均作了明确的约定，该约定不违反法律的强制性规定，合法有效，故农行黔江分行有权按照合同约定收取相应的逾期罚息、复利。被告唐伟自愿用其所有的房产为本次贷款提供担保并就担保的范围作了约定，且在房屋管理部门进行了抵押登记，现唐伟逾期还款，农行黔江分行按照合同约定和法律规定有权就担保物拍卖、变卖后的价款优先受偿。被告唐伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承当相应的不利后果。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十五条、第八十八条第一款、第八十九条、第九十条、第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐伟于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行贷款本金111384.78元及按双方于2013年1月20日签订的《个人购房担保借款合同》第一条、第十二条、第二十八条计算的利息、罚息；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行对被告唐伟所有的位于重庆市黔江区XX办事处XX路XX号X号楼XX室、产权证号为302房地证20XX字第0XXXX号房屋拍卖、变卖后的价款，在前述第一项款项内享有优先受偿权。如果被告唐伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2580元、减半收取1290元，由被告唐伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉费用（金额与一审同）。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  李源二〇一七年三月二十七日书记员  黄蔚