文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初10480号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托代理人：刘开坛、郭胜钊，广东尚宽律师事务所律师。被告：黄文浩，男，1981年9月10日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告夏靖诉被告黄文浩民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭胜钊到庭参加诉讼。被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏靖诉称：2013年11月28日，被告因资金需求与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（下称“汇金公司”）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下称“汇诚公司”）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（下称“惠民公司”）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，由该三公司分别向被告提供办理借款信息咨询、出具审核意见以及推荐出借人等服务。经惠民公司推荐，原告与被告签订《借款协议》，约定被告向原告借款50598.40元，分18个月偿还。原告在扣除被告需缴纳的咨询费、审核费及服务费后，将借款余额39800元转账给被告。被告未按合同约定还款。现起诉请求判令：一、解除原、被告签订的《借款协议》；二、被告偿还原告借款28110.22元及利息、罚息和逾期违约金（自2014年7月30日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；三、被告向原告支付律师费2131元。被告承担本案诉讼费用。被告黄文浩未答辩、未提供证据。经审理查明：2013年11月28日，原告（乙方、出借人）、被告（甲方、借款人）签订《借款协议》，约定甲方向乙方借款50598.40元，月偿还数额3241.11元，还款分期18个月，还款日每月30日，还款起止日期2013年12月30日至2015年5月30日；在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给汇金公司的咨询费、汇诚公司的审核费、惠民公司的服务费后，剩余款项支付到甲方的专用账户；如未按约定的还款时间足额还款，则逾期违约金按当月应还本息的10%计算，罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取，如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担等。2013年11月28日，被告（甲方）与汇金公司（乙方）、汇诚公司（丙方）、惠民公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定鉴于甲方有一定资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐、促成交易、以及还款管理等服务，四方就以上服务达成一致，订立本协议；甲方经丁方推荐与特定的出借人签署《借款协议》（借款金额50598.40元），甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费，三方合计收费10598.39元；甲方授权出借人在向甲方提供借款本金当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给乙方及丙方。另外，被告签字《信访咨询费收取告知书》清楚信访咨询费200元从实际放款金额中扣除。2013年12月4日，原告通过银行向被告转账交付了借款39800元。同日，汇金公司、汇诚公司、惠民公司分别出具《收据》，称“今收到夏靖代借款人黄文浩交来咨询费5405.18元”；“今收到夏靖代借款人黄文浩交来审核费847.87元”；“今收到夏靖代借款人黄文浩交来服务费4345.34元”。在本案中，原告表示每期的月偿还金额3241.11元包括本金2811.02元、利息430.09元；被告已归还八期，尚欠借款28110.22元。原告在全国各地有大量的与本案上述情形相一致的出借款。原告是汇金公司、汇诚公司、惠民公司的股东。另查明，原告提供其与广东尚宽律师事务所签订的《委托代理协议》，和2016年1月13日支出律师费2131元的发票，证明其为本案诉讼支付了律师费2131元。本院认为：原、被告的借贷合同关系依法成立且合法有效。《借款协议》约定“如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议”，被告逾期还款已构成违约，原告要求解除合同有理，本院予以支持。关于借款金额的问题。一、案涉《借款协议》约定借款50598.40元，其中39800元通过转账方式已向被告交付，该数额可认定为借款本金；二、其余的10798.39元作为预先扣除的咨询费、审核费、服务费、信访咨询费，占约定借款额50598.40元的21.34%。根据日常生活经验判断，此费用明显过高；三、原告通过与汇金公司、汇诚公司、惠民公司合作的方式，向他人大量提供借款，而原告系该三家公司的股东，预先扣除的上述费用显然与原告存在直接的利益关系；四、原告除提供收据外未有举证已实际代缴上述费用的支付凭证。因此，原告将咨询费、审核费、服务费、信访咨询费计入借款本金缺乏理据，本院不予支持。《借款协议》约定的借款本金和月偿还数额，以及原告的陈述，可综合认定案涉借款利率为月利率0.85%。由于被告已偿还原告八期款项，故每期3241.11元还款在抵冲以原告实际出借款余额为基数、按月利率0.85%计算的利息后，余额用作抵冲借款本金。按此标准计算，可认定被告尚欠借款本金为15874.78元（详见本判决附表）。关于利息、罚息、逾期违约金的问题。《借款协议》约定的罚息即为逾期利息，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不能超过年利率24%。《借款协议》约定的罚息、逾期违约金合计已超过上述标准，但原告现对罚息、逾期违约金的合计主张按年利率24%计算，未超过该标准，本院予以支持。原告一并主张的利息不符合法律规定，本院不予支持并依法予以驳回。《借款协议》未约定原告为实现本案债权而支出的律师费由被告承担，故原告主张被告承担律师费2131元，本院不予支持并依法予以驳回。综上所述，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告夏靖与被告黄文浩签订的《借款协议》；二、被告黄文浩于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告夏靖借款15874.78元及罚息和逾期违约金（罚息和逾期违约金的合计，自2014年8月4日起至实际清偿之日止，以15874.78元为基数按年利率24%计付）；三、驳回原告夏靖其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费780元，由原告夏靖负担290元，被告黄文浩负担490元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  温 德人民陪审员  刘小红二〇一七年三月二十七日书 记 员  张美婷附表：            序号              期间              计息本金      （元）              利息      （月利率0.85％）              还款额      （元）              抵冲本息的余额      （元）                  1              2013年12月4日              2014年1月3日              39800.00              338.30              3241.11              36897.19                  2              2014年1月4日              2014年2月3日              36897.19              313.63              3241.11              33969.71                  3              2014年2月4日              2014年3月3日              33969.71              288.74              3241.11              31017.34                  4              2014年3月4日              2014年4月3日              31017.34              263.65              3241.11              28039.88                  5              2014年4月4日              2014年5月3日              28039.88              238.34              3241.11              25037.11                  6              2014年5月4日              2014年6月3日              25037.11              212.82              3241.11              22008.82                  7              2014年6月4日              2014年7月3日              22008.82              187.07              3241.11              18954.78                  8              2014年7月4日              2014年8月3日              18954.78              161.12              3241.11              15874.79