云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0111民初2750号原告中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所昆明市官渡区环城南路**。法定代表人马骏，行长。委托代理人赵文、李冬，云南同邦律师事务所律师，特别授权代理。被告何鑫，男，汉族，1977年6月20日生，住，住昆明市西山区/div>原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告何鑫金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，于2016年5月24日依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，原告的委托代理人、被告何鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告于2013年6月30日与被告何鑫签订了编号为922052013014334的《综合授信合同》，并依照合同约定向被告何鑫发放贷款人民币150万元，还款采用按月付息，到期一次性偿还本金，贷款到期时利随本清的方式，贷款到期日为2014年6月30日。现贷款期限已届满，但被告何鑫未按时归还贷款本金及利息，至今仍有本息：￥1,867,416.45元尚未归还。原告曾多次与被告联系，要求被告归还贷款并交纳相应的利息和罚金，但被告至今仍怠于履行还款义务。为此，原告向法院起诉，请求判令：1、请求人民法院依法判令被告何鑫立即偿还贷款本金：￥1,450,277.10元，逾期利息：￥978.73元，逾期罚息：￥416,160.62元，本息合计：￥1,867,416.45元（利息、罚息暂计至2016年2月21日。之后利息、罚息按合同约定计至还清之日止）；2、由被告何鑫承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、律师费、差旅费等，其中律师费：￥18000元）。上述费用共计：￥1,885,416.45元（不含受理费、保全费）。被告何鑫辩称：请求法庭核实起诉的本金及利息，查明公司的实际控制人以及款项使用人，当时我方签合同时是一份空白合同，贷款主体公司的实际控制人也不是我方，我方无能力偿还借款本息。原告围绕诉讼请求依法提交：1.原告营业执照；2.被告身份证复印件；3.《综合授信合同》；4.《购销合同》、借款支用申请书、小微授信业务放款通知书、借款凭证；5.贷款基本信息、放款信息表。被告何鑫经质证认为：证据1-2真实性均无异议；证据3的《综合授信合同》无骑缝章，且无我方手印，真实性不认可；证据4中《购销合同》有一部分无我方签字签章，合同中也未体现所支付到的账户，该合同签订时是空白的，内容我方不知情；借款支用申请书、借款凭证的真实性不认可，签字时均是空白的；放款通知书没有我方签字，真实性不认可；证据5我方不清楚。被告何鑫为支持其辩解主张提交了以下证据材料：1.银行流水；2.借条。原告经质证认为：被告与案外人吴明靖的关系是另一法律关系，与本案无关，故对被告提交证据材料不予认可。本院认为：原告提交的证据1、2系有效证件复印件，本院对其真实性予以确认并采证；证据3、4签字、签章明晰且系原件，且被告并其签字真实性并无异议，本院对其真实性予以确认并采证；证据5从形式上属于单方出具清单及签批表，不具有独立证明效力，本院按当事人主张处理。被告何鑫提交证据系其与案外人吴明靖的债权债务关系及相互转款情况，与本案无关，本院不予采信。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月27日，原告与被告何鑫签订了编号为922052013014334号的《综合授信合同》，被告何鑫作为借款人在合同上签字，最高授信额度为150万元，授信额度使用期限为2013年至2015年，借款的期限、利率、利率调整方式等均以借款凭证为准，借款用途为支付货款。合同第25条还约定乙方（本案被告）对甲方（本案原告）到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息之日止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的结息日或还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在合同的贷款利率基础上加收50%。合同签订后，被告何鑫向原告申请贷款150万元，借款期限为2013年至2014年，贷款用途为支付货款，并指定受托支付账户为案外人段丽萍民生银行账户。原告经审核批准后，于2013年6月30日实际向被告何鑫受托支付账户发放贷款1500000元，借款期限为2013年6月30日止2014年6月30日，贷款利率为固定年利率10.02%，还款付息方式为按月结息、到期还本。贷款发放后，借款期限内，2013年6月30日被告何鑫还款发生逾期，被告何鑫于2015年4月3日最后一次还款，后原告于2016年3月22日扣划被告何鑫所交纳昆明市小微企业金融促进会保证金136200元。被告何鑫至今尚未归还剩余借款本息，原告遂提出本案诉讼。本院认为：本案原告与被告何鑫之间签订的《综合授信合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合同依法成立并生效，应受法律保护，当事人应当按照约定严格履行合同义务。现原告已履行了发放贷款的义务，被告何鑫未按合同约定清偿借款本息，该行为已构成违约，应承担民事责任，支付所欠原告贷款本息。被告何鑫对本息数额虽有异议，但未提交有效证据证实并说明还款情况及利息计算方式，故本院对原告主张尚欠借款本息数额予以确认。根据《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”同时，该规定第二十五条规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”本案中，根据原告提交的贷款详细信息表、扣款回单及罚息计算明细，原告主张罚息部分实际包含本金罚息、利息罚息及罚息复利，原告对贷款期内被告逾期支付的利息按罚息利率计算复利并对逾期贷款本金的罚息再次计算复利（也即计算“罚息复利”）违反上述相应规定且无法律依据，故本院不予确认。故本院认定截至2016年3月22日，被告何鑫尚欠借款本金1314077.10元、逾期利息978.73元、罚息367771.07元，2016年3月23日至借款本息还清之日止的罚息则以尚欠本息1315055.83元为基数按逾期利率年利率15.3%计算。原告主张律师费无证据予以证实，本院不予支持。被告何鑫对其在《综合授信合同》及借款支用申请书上的签字并无异议，其作为完全民事行为能力人，应对其签字行为承担相应法律后果，故被告何鑫辩解签合同时是空白合同而应免除还款责任无依据，本院不予采纳。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告何鑫于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金1314077.10元、逾期利息978.73元、罚息367771.07元，并以尚欠本金及逾期利息共计1315055.83为基数，按年利率15.03%计付原告自2016年3月23日起至借款清偿之日止的逾期利息；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21769元，由原告承担5000元，由被告何鑫承担16769元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长  和 蓉人民陪审员  李昌平人民陪审员  陈丽仙二〇一七年三月十三日书 记 员  张奕繇