福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初45号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴、查福庆，该联社员工。被告：苏文锡，男，1968年7月27日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：苏秀珍，女，1972年12月29日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：林秋芳，女，1990年6月27日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。委托诉讼代理人：许韶川，福建戴云律师事务所律师。原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告苏文锡、苏秀珍、林秋芳信用卡纠纷一案，本院于2017年1月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人陈建兴，被告林秋芳及其委托诉讼代理人许韶川到庭参加诉讼，被告苏文锡、苏秀珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用联社向本院提出诉讼请求：1.请求苏文锡、苏秀珍偿还欠款本金199632.09元、欠息18926.46元、滞纳金5351.90元（欠息和滞纳金暂算至2016年12月21日，2016年12月22日起至本息全部清偿之日止的利息、滞纳金等费用按约定另行计付）；2.林秋芳承担连带清偿责任。事实与理由：2015年6月15日，苏文锡、苏秀珍向原告申请办理普惠金融卡（又称微银卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》。林秋芳与原告签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》，自愿为苏文锡申请和使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务提供连带责任保证担保。原告审核通过后于2015年6月28日向被告苏文锡发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称贷记专项卡、微银卡），授信额度为200000元，卡号为62×××03，年费为200元/年，透支利率为每日万分之2.75，即年利率9.9%（系固定利率），卡片有效期为2015年6月28日起3年。苏文锡在2015年6月28日激活后使用该卡片透支，2016年4月17日最后还款8元后未再归还任何款项，截止2016年12月21日，累计结欠透支本金199632.09元，欠息18926.46元，滞纳金5351.90元。苏文锡已违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求苏文锡全额偿还所欠款项。本案欠款发生于苏文锡、苏秀珍婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，苏文锡、苏秀珍应共同偿还。林秋芳作为保证人，应按约定承担连带清偿责任。苏文锡、苏秀珍未作答辩，也没有提供相关证据材料。林秋芳辩称，一、原告与答辩人签订的《普惠金融卡（微银卡）担保协议》属于格式合同，该合同因原告在合同签订时没有履行明确告知义务而无效或者对原告不利的方面进行解释适用。二、答辩人认为答辩人担保的数额为1万元。对于其他的部分已经超过担保的责任范围，依法��能予以支持。1、双方在担保协议中没有约定担保的数额，是一个不确定的数额，也没有明确告知答辩人担保的数额是多少。普惠金融卡的授信额度为1-20万元，担保人完全有理由相信担保的数额为初始额度。担保人只能按照初始额度范围内承担担保责任，对于双方签订的《普惠金融卡（微银卡）担保协议》应当作出对原告不利的解释。2、苏文锡存在恶意透支的行为。正如原告在诉状中陈述：截止2016年12月21日，累计结欠普惠金融卡透支本金199632.09元，欠息18926.46元，滞纳金5351.90元，合计223910.45元。目前苏文锡已经无法联系，逃避原告催收。所以答辩人认为苏文锡透支信用卡的行为属于恶意透支，对于恶意透支，担保人无须承担保证责任。3、原告恶意为苏文锡办理普惠金融卡，存在重大过错。三、苏文锡在涉案信用卡的使用中存在恶意透支行为，且苏文锡已经无法联系，逃避原告催收。因此，本案应移交公安机关刑事立案侦查后再审理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用联社当庭出示下列证据：1.德化信用联社营业执照（副本）、苏文锡、苏秀珍、林秋芳的身份证复印件各一份，证明原、被告主体适格；2.结婚证复印件，证明苏文锡、苏秀珍系夫妻关系；3.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》，证明苏文锡在了解普惠金融卡相关规定的情况下，向德化信用联社申请办理普惠金融卡；4.《德化联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》，证明苏文锡、苏秀珍共同向原告申请办理普惠金融卡，已了解并愿意遵守领用合约的各项规则；5.《普惠金融卡（微银卡）担保协议》，证明林秋芳自愿为苏文锡向德化信用联社申请办理普惠金融卡提供保证担保；6.《普惠金融卡（微银卡）升降级账户约定协议》，证明苏文锡提供存款账户计算日均存款，用于调整利率；7、《关于普惠金融卡利率定价有关事项的通知》、《普惠金融卡利率升降级调整查询表》，证明为优惠客户，自2016年3月22日起按照月利率8.25‰计收利息；8、贷记卡信管系统截屏，证明截止2016年12月21日，苏文锡总结欠金额223910.45元；9、贷记卡交易明细查询，逾期还款情况；10、2016年10月至12月账单明细查询，证明涉案卡片账单日、最后还款日及苏文锡结欠金额。上述证据经庭审质证，林秋芳对证据1中“林秋芳”身份证复印件、证据5、证据7的真实性没有异议，其他证据由法院认定。苏文锡、苏秀珍既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩的权利。本院认为，德化信用联社的上述证据来源合法、内容真实，可作为认定本案事实的依据。据此，本院经审理认定事实如下：2015年6月15日，苏文锡向德化信用联社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度200000元，由林秋芳提供担保。苏文锡在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）��金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。苏文锡阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即苏文锡）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的��况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；合约乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。2015年6月15日，苏文锡与德化信用联社签署《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》，德化信用联社告知苏文锡普惠金融卡的使用、授信期限、年费、透支利息和滞纳金等事项。以林秋芳为保证人（乙方），德化信用联社为债权人（甲方），双方于2015年6月15日签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》，该协议约定，为保证��方债权的实现，乙方自愿为苏文锡（以下简称“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡（微银卡）承担连带责任保证，并签订本协议：乙方已完全知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿意对全部债务承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡（微银卡）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡（微银卡）项下债务履行期届满之日起两年；若被担保人违反领用合约及有关规定，经常逾期，发生工作调整、收入降低、失业、重大疾病、重大事故，死亡、被宣告失踪或被宣告死亡，处于限制民事行为能力人或无民事行为能力人状态，从��违法活动，涉及诉讼、被执行，任何其他借款、担保、赔偿或偿债责任到期未履行，丧失或可能丧失还款能力等其他可能影响债权人债权实现的情形，甲方有权要求被担保人立即偿还所有债务，乙方无异议并将按本协议履行保证责任；乙方完全知悉并了解甲方有权根据被担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元；乙方同意如发生福万通普惠金融卡（微银卡）领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需通知乙方等条款。德化信用联社审核通过后向苏文锡发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，该卡于2015年6月28日开户，信用额度为200000元，卡片到期日为2018年6月。苏文锡使用涉案普惠金融卡进行透支或取现，截止2016年12月21日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币199632.09元，利息18926.46元，滞纳金5351.90元。另查明，苏文锡与苏秀珍于1993年1月28日办理结婚登记。本院认为，苏文锡向德化信用联社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，德化信用联社经审核同意并向苏文锡发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用联社为苏文锡办理普惠金融卡并提供了相应的服务，苏文锡在使���普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社依照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，有权依法向苏文锡催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。苏文锡使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2016年12月21日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币199632.09元，利息18926.46元，滞纳金5351.90元，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，予以确认。上述债务发生于苏文锡与苏秀珍夫妻关系存续期间，苏文锡与苏秀珍均未能提供相应证据证实上述欠款系苏文锡的个人债务，故应认定上述欠款系苏文锡与苏秀珍的夫妻共同债务。因此，原告要求苏文锡与苏秀珍共同偿还涉案普惠金融卡透支欠款本息，予以支持。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的��关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施，故原告请求支付的滞纳金只能计算至2016年12月31日止。苏文锡向德化信用联社申请办理普惠金融卡，申请额度20万元，林秋芳自愿为苏文锡提供担保，在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》中的“担保人”栏签名，且与德化信用联社签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》。《普惠金融卡（微银卡）担保协议》虽然是德化信用联社提供的格式条款，但并不存在免除或者限制其责任的条款，也不存在免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，即使德化信用联社没有履行提示和说明义务，该合同依然有效。林秋芳主张，由于德化信用联社没有履行明确告知义务，故其与德化信用联社签订《普惠金融���（微银卡）担保协议》无效，本院不予采信。德化信用联社提供的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》能够证明苏文锡向其申请办理普惠金融卡的额度为20万元，林秋芳也在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》中的“担保人”栏签名，可见，林秋芳已知道其为苏文锡担保的额度是20万元及利息等，故林秋芳主张其与德化信用联社没有约定担保的数额，其只需承担1万元的担保责任，缺乏相关证据，本院不予采信。林秋芳主张苏文锡透支不还的行为属于恶意透支，其无需对恶意透支承担保证责任；德化信用联社恶意为苏文锡办理普惠金融卡，存在重大过错，未能提供相应证据加以证明，本院不予采纳。综上，林秋芳与德化信用联社之间��保证合同合法有效，双方应按合同约定履行。双方约定的保证期间为主债务履行期届满之日起两年，德化县信用联社在保证期间内要求保证人林秋芳承担保证责任，林秋芳依法应当承担保证责任，即承担连带责任。综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以部分支持。苏文锡、苏秀珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于��用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、苏文锡、苏秀珍应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金199632.09元、利息18926.46元、滞纳金5351.90元（计算至2016年12月21日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止，支付滞纳金至2016年12月31日止。二、林秋芳对苏文锡、苏秀珍的上述债务承担连带清偿责任。林秋芳承担保证责任后，有权向苏文锡、苏秀珍追偿。三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。苏文锡、苏秀珍、林秋芳如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4659元，减半收计2329.50元，由苏文锡、苏秀珍、林秋芳负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄奇微二〇一七年三月八日书记员  潘静韵速录员  曾育斌附：一、本案适用的主要法律��文《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务���对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十五条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。