本溪满族自治县人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0521民初2464号原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行，住所本溪满族自治县。负责人刘智，系该支行行长。委托代理人姜书长，系该支行工作人员。被告魏方斌，男，满族，1967年1月18日生，辽宁省本溪满族自治县人，住址辽宁省本溪满族自治县。原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行诉被告魏方斌借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行（以下简称农行本溪县支行）委托代理人姜书长，被告魏方斌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行本溪县支行诉称，2014年1月21日，被告魏方斌以其名下位于碱厂镇2003商住1#楼（村房字第04**号）营业楼房抵押担保，向原告所辖网点碱厂分理处贷款225万元，10年期限，贷款用于其个人独资的本溪满族自治县九龙水电站改造工程。当日原、被告签订了《个人担保借款合同》，约定：1、被告向原告借款225万元；2、借款期限120个月；3、执行年利率8.1875％（执行人民银行同档次5年以上基准利率6.55％上浮25％）；4、还款方式按月等额还款；5、借款人未按约定按期足额偿还借款等违约原告有权解除贷款合同并提前收回贷款本息；6、被告自愿提供其所有的坐落于碱厂镇2003商住1#楼（村房字第04**号）营业楼房向原告抵押担保，同时办理了抵押登记手续；7、双方约定在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院诉讼管辖。贷款合同签约后，原告按合同约定向被告魏方斌支付了225万元贷款，然而被告未按合同约定履行还款义务，于2015年8月至2016年4月30日共连续9个月（期）没有按月等额归还的贷款共计246130.27元（其中本金133859.30元、利息112270.97元），该纠纷已经另案调解处理。但是被告未引起重视，在履约过程中继续逾期还款，履约期间又将2016年5月份当月（期）按月等额应归还的贷款本息25463.86元以及之后至2016年8月份连续4期按月等额贷款本息继续拖欠原告，被告行为构成了违约。原告诉至法院，请求解除原、被告签订的《个人担保借款合同》；2、判令被告立即偿还原告剩余贷款本金1881636.08元及补偿金18816元；3、确认原告对被告魏方斌提供的碱厂镇2013商住1#楼（村房字第04**号）抵押物享有优先受偿权；3、诉讼费由被告负担。被告魏方斌辩称，不同意原告诉讼请求。农行贷款225万元拨到我账户以后，信贷员让被告拨到别人账户共计70多万元，有的钱给信贷员了，有的钱转给别人了。被告认为这是原告的行为。被告不同意解除贷款合同。经审理查明，2014年1月21日，原告农行本溪县支行与被告魏方斌签订了《个人担保借款合同》，该合同包括通用条款及特别条款两部分。双方在合同中约定：被告向原告借款225万元，借款期限120个月，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾伍。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。被告魏方斌采用等额本息还款法以每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。通用条款第八条借款担保8.1.1条款约定：担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；第九条违约责任9.2条款约定：借款人未按双方约定约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同21.1。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；9.4条款约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第9.5条款约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权……（1）……；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款（3）……；特别条款第十九条约定：借款人提前还款的，按提前还款金额的百分之壹支付补偿金；第二十一条违约责任21.1条款约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；21.4条款约定：对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹收取违约金。被告魏方斌以坐落于本溪县碱厂镇2003商住1#楼、房屋所有权证号为村房字第04**号（卷号11-04-0405）的房产为该笔贷款提供抵押，双方办理了房屋抵押登记手续。2014年1月24日，原告向被告魏方斌发放了225万元的贷款。另查明，2015年7月24日前（包括2015年7月24日当期欠款）的贷款本息被告魏方斌均偿还完毕。被告魏方斌自2015年8月份开始出现逾期还款情形，原告向本院提起诉讼，请求判决立即提前归还贷款本金2015495.38元，本院于2016年3月29日作出了（2016）辽0521民初213号民事调解书，调解意见为“被告魏方斌于2016年4月30日前归还原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行往期借款本息人民币246130.27元”，被告未能按照上述调解书履行还款义务。截至2016年5月24日，被告魏方斌尚欠原告借款本金1881636.08元。本院确认的上述事实，有原告提供的《个人担保借款合同》、借款凭证、房产证复印件、他项权证复印件及当事人陈述笔录等在卷为凭，这些材料经庭审质证及本院审查，可以采信。本院认为，原告农行本溪县支行与被告魏方斌成立借款合同关系，被告魏方斌应当按时足额偿还借款本金及利息，被告未履行义务属于违约行为，且原告先前因被告逾期还款已经起诉过被告，本次诉讼是原告因被告逾期还款第二次提起诉讼，根据《个人担保借款合同》第九条约定，原告有权提前收回贷款。被告以贷款到帐后由信贷员转走70余万元为抗辩理由无法律依据，本院不予支持。被告自2016年5月份开始至今逾期还款已达10期，属于迟延履行主要债务，根据《个人担保借款合同》通用条款第9.5条款约定，原告请求解除借款合同，提前收回贷款符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定，被告还应支付利息、罚息及复利。双方在合同特别条款第21.4条款约定了违约责任，原告请求被告因违约行为支付补偿金18816元，符合法律规定，本院予以支持。被告以房产作为抵押财产，且双方办理了抵押登记手续，原告依法对该抵押财产享有有限受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十条、第九十七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行与被告魏方斌于2014年1月21日签订的《个人担保借款合同》。二、被告魏方斌于本判决发生法律效力后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行借款本金1881636.08元及计至2016年11月28日止的利息、罚息及复利共计67438.37元及自2016年11月29日起至判决确定给付之日止的利息、罚息及复利（按照《个人担保借款合同》约定的标准计算）。三、被告魏方斌于本判决发生法律效力后立即给付原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行违约金18816元。四、原告中国农业银行股份有限公司本溪满族自治县支行就本案债务对坐落于本溪县碱厂镇2003商住1#楼、房屋所有权证号为村房字第04**号（卷号11-04-0405）的房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21735元，由被告魏方斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于本溪市中级人民法院。审 判 长  颜廷锐人民陪审员  张吉彬人民陪审员  马晓光二〇一七年三月二日书 记 员  贾艳君附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。