黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0110民初2445号原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行，住所地哈尔滨市香坊区中山路66号。主要负责人：邵首川，该行行长。委托诉讼代理人：孙显庆，男，该行客户经理，住哈尔滨市香坊区。被告：郑皓文，男，1980年12月15日出生，汉族，住河南省商丘市。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行（以下简称工行农垦支行）与被告郑皓文借款合同纠纷一案，本院于2016年3月28日受理后，依法组成合议庭，于2017年2月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行委托诉讼代理人孙显庆到庭参加诉讼。被告郑皓文经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行农垦支行向本院提出诉讼请求：1.要求解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.要求被告偿还原告贷款本金801777.66元；3.要求被告偿还自2015年4月24日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利，以实际尚欠贷款本金为基数，按合同约定的利率支付利息、罚息、复利。4.如被告未能偿还上述债务，对未能偿还部分，要求被告以抵押房产拍卖、变卖的价款优先受偿原告。5.案件受理费、公告费由被告承担。事实和理由：2013年1月21日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放贷款85万元，贷款期限为2013年1月21日至2033年1月21日，用于购买哈尔滨市××永××小区××单元502住宅。2013年1月24日原告将贷款发放至卖方账户，被告的该笔贷款违约后，原告多次电话、登门进行催收，被告均以各种理由推脱，未能按合同约定归还借款。被告用所购房产做抵押申请贷款，在房产部门办理了抵押登记。截至到2017年2月23日，被告尚欠原告贷款本金801777.66元，利息86171.50元，故原告诉讼来院。被告郑皓文未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告向法庭提交了以下证据：证据一、《个人购房借款/担保合同》。证明原、被告之间的借贷关系成立，被告向原告贷款85万元，并以哈尔滨市道外区永平小区201栋11单元5层2号的房产作抵押，并办理了他项权证。证据二、中国工商银行个人借款凭证。证明原告已经按照合同约定履行借款义务，在2013年1月24日将该笔借款85万元打入卖房人指定的账户。证据三、哈房他证外二字第××号他项权证。证明被告郑浩文已将其购买的房产抵押给原告，并办理了抵押登记。证据四、明细表。证明被告截止至2017年2月23日已还借款本金48222.34元、利息118115.76元，现尚欠原告借款本金801777.66元。证据五、被告身份证复印件。证明被告的身份。被告郑皓文未到庭，亦未提交反驳和抗辩证据，视为其放弃了质证权利。本院对原告提交的以上证据，结合庭审调查及当事人陈述，对其证据的真实性均予以确认并在卷佐证。经审理查明，原告工行农垦支行与被告郑皓文签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告郑皓文向原告贷款85万元用于购买哈尔滨市××永××小区××单元502号房屋，贷款期限为2013年1月21日至2033年1月21日，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮5%确定并执行新的利率。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款违约，贷款人有权解除本合同。贷款担保方式为抵押。被告郑皓文授权原告工行农垦支行将贷款一次性划入葛晶的工行账户。还款方式为按月等额本息还款。被告郑皓文为担保债务的履行于2013年1月24日将位于哈尔滨市××永××小区××单元502的房屋抵押给原告，并办理了他项权证，担保债权数额为85万元，抵押期限为2013年1月21日至2033年1月21日。被告郑皓文自2013年1月24日至2017年2月23日偿还原告本金48222.34元，利息118115.76元，尚欠原告本金801777.66元、利息86171.50元（包含罚息、复利），且自2015年4月24日起至2017年2月21日止，连续22期未足额偿还借款本息。本院认为，原告工行农垦支行与被告郑皓文签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规禁止性规定，应为合法有效。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，《个人购房借款/担保合同》第14.1条第L项约定发生“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成借款人违约，第14.2条第（5）项约定借款人发生第14.1条约定的违约情形的，贷款人有权“解除本合同”，现被告郑皓文自2015年4月24日至2017年2月21日连续22期未足额偿还借款本息，已构成违约，故对原告要求解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失”，本案中原告工行农垦支行向被告郑皓文发放贷款85万元，被告郑皓文自2013年1月24日至2017年2月23日偿还原告本金48222.34元，利息118115.76元，尚欠原告本金801777.66元、利息86171.50元（包含罚息、复利），故《个人购房借款/担保合同》解除后，被告郑皓文应当偿还原告借款本金801777.66元及贷款利息、罚息、复利（自2015年4月24日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利，以实际欠款本金为基数，按合同约定计算）。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，本案中被告郑皓文将位于哈尔滨市××永××小区××单元502的房屋抵押给原告，并办理了他项权证，原告对该房屋享有抵押权，有权就该财产优先受偿，故对原告主张以抵押房产拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行与被告郑皓文签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告郑皓文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行贷款本金801777.66元；三、被告郑皓文于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行贷款利息、罚息、复利（自2015年4月24日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利，以实际尚欠贷款本金为基数，按合同约定计息）；四、如被告郑皓文未能偿还上述债务，原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行对被告不能清偿部分，应以本案所涉抵押物，即被告郑皓文位于哈尔滨市道外区永平小区201栋11单元502的房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告郑皓文未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12224元、公告费560元（原告均已预交），均由被告郑皓文负担，于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  任丽娟人民陪审员  王丽君人民陪审员  郑 丽二〇一七年三月十七日书 记 员  刘丽莹附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。