惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1391民初2154号原告：中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行。负责人：廖某，职务：行长。委托代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师；委托代理人：余文欢，广东达伦律师事务所律师。被告：刘某，女，1994年7月18日出生，汉族。被告：惠州市日升昌集团有限公司。法定代表人：欧某某。原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称工行大亚湾支行）与被告刘某、被告惠州市日升昌集团有限公司（以下简称日升昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月30日受理后，依法组成合议庭，于2017年3月2日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢松富到庭参加诉讼。被告刘某、被告日升昌公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行大亚湾支行诉称：2013年3月15日，原告与两被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告向被告刘某发放个人购置住房贷款100000.00元，贷款利率为基准利率下浮5%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2013年7月3日，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款入有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告刘某以其位于惠州市惠阳区淡水XX大道XX大厦XX座XX层XX号房[房屋抵押权预告登记证号：粤房地预登惠州字第**]为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。被告日升昌公司为被告刘某在上述《个人购房借款／担保合同》项下债务提供连带责任保证。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告刘某并未按照合同约定还款。被告刘某于2013年8月13日第一次出现逾期，至2016年8月3日止未按时足额偿还贷款本息已连续8期、累计22期，合同项下贷款余额为96941.08元。根据《个人购房借款／担保合同》第14.L条L项及14.2条第四项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费9005元，根据《个人购房借款／担保合同》第十七条约定，应由被告承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为了维护原告合法权益，保障金融债权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决：1．判决解除原告和两被告于2013年3月15日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2013]年[0395]号）；2．判令被告刘某立即归还原告：贷款余额人民币96941.08元以及至清偿日止的利息、罚息及复利（暂计至2016年8月3日的利息、罚息及复利为3157.83元，此后利息、罚息及复利按照《个人购房借款／担保合同》约定计算至清偿之日止）；3．判令被告刘某承担原告因追索该债权所产生的律师代理费人民币9005元；4．判令原告上述债权对被告刘某抵押的位于惠州市惠阳区淡水XX大道XX大厦XX座XX层XX号房（房屋抵押权预告登记证号：粤房地预：粤房地预登惠州字第**有优先受偿权；5．判令被告日升昌公司对被告刘某欠原告的以上债务承担连带保证责任：6．本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）由两被告共同承担。被告刘某未到庭参加诉讼，未提出答辩意见。被告日升昌公司未到庭参加诉讼，未提出答辩意见。原告向本院提交了以下证据：1、《个人购房借款担保合同》及《见证书》。证明原告与被告刘某存在借贷合同法律关系、抵押担保关系。被告日升昌公司为被告刘某合同项下债务提供连带保证担保。合同约定被告刘某应按月还本付息，一旦连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同，收回全部借款本息，被告日升昌公司应承担连带保证责任，借款人及保证人应承担原告为追索债权的费用；2、个人贷款借款借据。证明原告依约于向被告刘某发放借款的事实；3、房地产预告登记证明。证明被告刘某享有抵押房产的合法产权，并依法办理了以原告为抵押权人的预购商品房预告登记手续。原告取得了抵押权，原告对以上财产享有优先受偿权；4、账单列表。证明被告刘某目前借款本息具体数额及严重违约的事实；5、诉讼委托代理合同、广东省增值税发票。证明原告为追索本债权所产生的律师代理费用。经审理查明：原告与被告刘某、被告日升昌公司于2013年3月15日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：由原告向被告刘某发放个人购置住房贷款100000元，贷款利率为基准利率下浮5%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2013年7月3日，贷款期限30年，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。同时，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人、保证人或抵押人承担。被告刘某以其位于惠州市惠阳区淡水XX大道XX大厦XX座XX层XX号房[房屋抵押权预告登记证号：粤房地预登惠州字第：粤房地预登惠州字第**供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。被告日升昌公司为被告刘某在上述《个人购房借款／担保合同》项下债务提供连带责任保证。合同签订后，原告如约发放了贷款，被告刘某并未按照合同约定还款。被告刘某至2016年8月3日止未按时足额偿还贷款本息已连续8期、累计22期，合同项下贷款余额为96941.08元。另查明，原告为本案诉讼支付了律师代理费9005元。本院认为：原告工行大亚湾支行与被告刘某及被告日升昌公司签订的《个人购房借款／担保合同》是双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定向被告刘某支付了贷款，已经履行了合同义务。被告刘某作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原告与被告刘某在合同中第十四条第14.1条L项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。根据上述约定，因被告刘某存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息的违约情形，原告请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告刘某偿还全部借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告刘某以其名下的位于惠州市惠阳区淡水XX大道XX大厦XX座XX层XX号房作为其向原告借款的抵押担保，依法办理了预购商品房抵押权预告登记[房屋抵押权预告登记证号：粤房地预登惠州字第XXXXX：粤房地预登惠州字第**抵押物享有优先受偿权。原、被告双方在合同中约定被告应承担原告实现债权的费用，包括原告为实现债权支付的律师费。上述约定合法有效。原告为本案诉讼已经实际支付了律师代理费9005元。原告请求判令被告承担该项费用的理由成立，本院予以支持。被告日升昌公司为被告刘某在原告处的上述借款提供阶段性连带责任保证担保，在被告刘某取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之前承担保证责任。被告日升昌公司的上述保证担保行为合法有效。本案涉案房产只是办理了抵押预告登记，未办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续并将房地产他项权证交由原告收执，被告日升昌公司的保证期间未过，原告请求判令被告日升昌公司承担连带保证责任的理由成立，本院予以支持。被告日升昌公司在承担保证责任后，享有向被告刘某追偿的权利。被告刘某、被告惠州市日升昌集团有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告刘某、被告惠州市日升昌集团有限公司于2013年3月15日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2013]年[0395]号）；二、被告刘某自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金96941.08元及利息、罚息及复利（利息暂计至2016年8月3日，2016年8月4日起至本判决生效之日止的利息按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算，本判决生效之日之后的利息按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率标准计算至欠款付清为止），被告刘某或被告惠州市日升昌集团有限公司于2016年8月3日之后偿还的借款本息应予以扣减；三、被告刘某自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付原告因本案诉讼所支付的律师代理费9005元；四、如被告刘某未能按照上述期间向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本息及律师代理费，原告对被告刘某抵押的位于惠州市惠阳区淡水XX大道XX大厦XX座XX层XX号房[房屋抵押权预告登记证号：粤房地预登惠州字第XXXXXX号]在折：粤房地预登惠州字第**偿权；五、被告惠州市日升昌集团有限公司对被告刘某应向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付的上述借款本息及律师费承担连带清偿责任。被告惠州市日升昌集团有限公司在承担保证责任后，享有向被告刘某追偿的权利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，公告费300元，由被告刘某、被告惠州市日升昌集团有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  朱会东审判员  古朝晖审判员  谢学炎二〇一七年三月三日书记员  何晓华