湖北省十堰市郧阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂0321民初1732号原告：湖北郧县农村商业银行股份有限公司（原郧县农村信用合作联社），住所地：湖北省十堰市郧阳区城关镇金沙路23号。统一社会信用代码：91420300050001503D。法定代表人：邱世华，该行董事长。委托诉讼代理人：徐彰河，男，系该行员工。代理权限：特别授权，包括代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，代为上诉、签收法律文书等。委托诉讼代理人：朱影，男，系该行员工。代理权限：特别授权，包括代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，代为上诉、签收法律文书等。被告：阮士兴，男，1961年5月12日出生，汉族，居民。被告：张春华（系阮士兴妻子），女，1962年1月21日出生，汉族，居民。被告：常文平，男，1971年5月3日出生，汉族，居民。原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司（以下简称郧县农村商业银行）诉被告阮士兴、张春华、常文平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月15日立案后，依法适用普通程序，于2017年2月21日公开开庭进行了审理。原告郧县农村商业银行委托诉讼代理人徐彰河、朱影到庭参加诉讼，被告阮士兴、张春华、常文平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郧县农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告阮士兴、张春华偿还我行贷款本金150000元，并按合同约定向我行支付利息、罚息至全部欠款结清为止；2、被告常文平对上述债务承担连带责任；3、被告承担因本案诉讼而产生的全部费用；4、确认我行对被告在本案中提供的抵押物享有优先受偿权。事实与理由：2010年8月16日，经原借款人即被告阮士兴、张春华、常文平与我行多方协商，阮士兴、张春华、常文平将在我行分支机构谭山支行的四笔贷款共计150000元转贷于阮士兴，阮士兴与我行分支机构谭山支行签订《个人借款合同》，借款金额150000元，年利率8.28%，按月付息，分期还本，期限为3年即自2010年8月18日起至2013年8月18日止。被告常文平于同日自愿为此笔借款提供连带责任保证，阮士兴以其自有房屋作为抵押。我行按约定发放贷款后，阮士兴未履行按期还息、到期还本的义务，截止2011年2月16日，阮士兴只偿还利息6279元，尚欠贷款本金150000元。我行通过不同途径催促阮士兴还款，均无果。为保障我行资产不受损失，现诉诸法院，请求法院依法支持我行诉讼请求。被告阮士兴、张春华、常文平未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2010年7月13日，被告阮士兴向湖北郧县农村商业银行股份有限公司谭山支行（原郧县农村信用合作联社谭山信用社，以下简称郧县农村商业银行谭山支行）提交书面转贷申请书，申请将被告阮士兴、张春华、常文平在郧县农村商业银行谭山支行的4笔贷款，共计150000元，以阮士兴之名办理转贷手续，在三年内分期归还本金，按月支付利息。同日，阮士兴向郧县农村商业银行谭山支行出具房屋协议抵押承诺书，自愿将其与张春华共同所有的位于十堰市郧阳区西茶亭面积为126平方米的房屋进行协议抵押，常文平亦向郧县农村商业银行谭山支行出具书面连带责任担保书，承诺对上述债务承担连带责任保证。2010年8月16日，郧县农村商业银行谭山支行与阮士兴、常文平签订《个人借款合同》，主要约定：因甲方（阮士兴）原以张春华等人为借款人在乙方（郧县农村商业银行谭山支行）借款150000元，现为明确责任，经协商达成如下承贷保证担保合同：甲方原以张春华等人借款明细为：阮士兴于2005年1月4日借款25000元，张春华于2005年3月2日借款25000元，常文平于2006年3月1日借款50000元，阮士兴于2007年9月29日借款50000元，合计150000元；甲方自愿对上述150000元借款本金，重新立据借款，借款期限为36个月，自2010年8月18日起至2013年8月17日止，月利率为6.9‰，还款方式为分期偿还贷款本金，按月结息，即2011年8月18日前偿还50000元，2012年8月18日前偿还50000元，2013年8月18日前偿还50000元；丙方（常文平）自愿对甲方承担的上述借款提供连带责任保证，保证范围为包括借款本金、利息、罚息等，保证期间为本合同确定的借款到期之次日起两年；甲方另提供其所有的位于郧县西茶亭的房屋作为抵押担保，房屋没有办理土地使用证书和房屋所有权证书，甲方按《房屋协议抵押承诺书》承诺的义务履行，经评估双方确认房屋价值为141000元；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息或其他任何应付款项即构成违约；主债务履行期届满，乙方债权全部或者部分未受清偿的，有权要求丙方按照本合同承担连带保证责任；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，乙方有权要求甲方、丙方限期清偿，同时对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息。阮士兴、常文平在上述合同中签字捺印，郧县农村商业银行谭山支行在上述合同中加盖公章。同日，郧县农村商业银行谭山支行与阮士兴签订湖北农村信用合作社借据正本，阮士兴、常文平分别作为借款人、保证人在在借款正本中签名捺印，借款正本显示借款到期日为2013年8月18日。另查明，阮士兴在贷款后至2012年3月31日期间陆续偿还了截止2011年2月16日期间的贷款利息共计6279元，后至今未再偿还贷款本金和利息。目前，阮士兴尚欠郧县农村商业银行谭山支行贷款本金150000元。阮士兴与郧县农村商业银行谭山支行协议抵押的房屋没有土地使用证书和房屋所有权证书，也未办理抵押登记。郧县农村商业银行谭山支行没有领取营业执照。另，郧县农村商业银行于2015年1月12日起诉阮士兴、常文平，要求其偿还贷款本息，后于2016年7月27日申请撤诉，本院于2016年7月29日作出（2015）鄂郧阳民一初字第00108号民事裁定书，准许郧县农村商业银行撤回起诉。本院认为，《最高人民法院关于适用的解释》第五十三条规定：“法人非依法设立的分支机构，或者虽依法设立，但没有领取营业执照的分支机构，以设立该分支机构的法人为当事人。”因郧县农村商业银行谭山支行没有领取营业执照，故，郧县农村商业银行作为本案原告进行诉讼，于法有据，诉讼主体适格；债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。本案中，被告阮士兴、张春华、常文平将其在郧县农村商业银行谭山支行的借贷之债务全部转移给阮士兴一人承担，郧县农村商业银行谭山支行同意后，三方同意重新立据借款，郧县农村商业银行谭山支行又与阮士兴、常文平签订《个人借款合同》，上述合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，合同双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务；《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”阮士兴未按约定期限偿还贷款本息，违反了诚实信用原则，应当承担偿还贷款本息的义务，故，郧县农村商业银行要求阮士兴偿还贷款本金150000元及利息的主张，于法有据，本院予以支持；关于罚息一节，阮士兴与郧县农村商业银行谭山支行在《个人借款合同》中约定，阮士兴未按约定的期限归还借款时，对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息（即罚息为月利率10.35‰）。故，郧县农村商业银行要求阮士兴自2013年8月19日起按照月利率10.35‰支付罚息至实际清偿之日止，于法有据，本院予以支持；郧县农村商业银行谭山支行与常文平在《个人借款合同》中约定，常文平对上述贷款本金、利息、罚息承担连带保证责任，保证期间为保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即自2013年8月19日至2015年8月19日。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定：“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”因郧县农村商业银行在保证期间内（即2015年1月12日）通过诉讼向阮士兴、常文平主张了权利，因此，本案保证之债的诉讼时效应自2015年1月12日开始计算，现郧县农村商业银行主张常文平对上述贷款本金、罚息承担连带清偿责任，未超过保证合同的诉讼时效，故，对其该主张本院予以支持；最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。张春华与阮士兴系夫妻关系，故，本案借贷之债应属于其夫妻共同债务，郧县农商行主张由张春华对上述借款本金、利息、罚息承担共同清偿责任理由正当，于法有据，本院依法予以支持；《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，阮士兴虽自愿将其所有的位于十堰市郧阳区城关镇西茶亭的房屋作为债权的担保，但因该房屋未办理抵押登记，抵押权未设立，故，郧县农村商业银行主张对被上述房屋享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第八十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阮士兴、张春华于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司借款本金150000元及利息（其中自2011年2月16日起至2013年8月18日期间按月利率6.9‰计付、自2013年8月19日起按月利率10.35‰计付至实际清偿之日止）。二、被告常文平对本判决第一项债务承担连带清偿责任。三、驳回原告湖北郧县农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，公告费560元，共计3860元，由被告阮士兴、张春华、常文平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。十堰市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省十堰市中级人民法院；开户银行：中国农业银行股份有限公司十堰广场支行；账户：17234901040010701，通过邮局汇款的，款汇湖北省十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：湖北省十堰市张湾区浙江路66号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交17234901040010701理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判长  杨子文审判员  兰苗苗审判员  章 锋二〇一七年三月十日书记员  雷开怡附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定1、《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利5、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第五十三条法人非依法设立的分支机构，或者虽依法设立，但没有领取营业执照的分支机构，以设立该分支机构的法人为当事人。6、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。7、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条第二款连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。