.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}大连经济技术开发区人民法院民事判决书（2017）辽0291民初5262号原告：广发银行股份有限公司大连经济技术开发区支行，住所地大连经济技术开发区五彩城K区1栋-1号。负责人：任恒伟，行长。委托诉讼代理人：高原，辽宁悦泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王雪松，辽宁悦泰律师事务所律师。被告：沙声玖，男，1966年12月27日生，汉族，个体，住大连市西岗区���被告：张莉，女，1964年12月14日生，汉族，住大连市西岗区。原告广发银行股份有限公司大连经济技术开发区支行与被告沙声玖、被告张莉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王雪松、被告沙声玖到庭参加诉讼。被告张莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令二被告共同偿还原告借款本金258001.7元及利息、罚息及复利（截至2017年7月28日，欠付利息19936.11元，罚息5645.52元，复利1366.01元；自2017年7月29日起至款项全部清偿之日止，按月利率1.34%计算利息，按月利率1.34%上浮30%计算罚息及复利）；2、本案诉讼费由二被告共同负担。事实和理由：2014年3月31日，二被告与原告签订《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款，申请贷款限额为500000元，还款方式为等额本息，指定还款日为每月27日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，逾期还款罚息利率为约定利率水平加收30%，按罚息利率计收复利。该申请表经原告审批通过后，原告给予被告500000元的授信额度，原告与被告签订了编号为133149001143号的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定被告可在额度限额内办理循环贷款，贷款期限为36个月并指定了放款账户及还款账户。原告依约向被告发放贷款，自2017年1月起，被告未依约履行还款义务，截至2017年7月28日，被告欠付原告贷款本金258001.7元，欠付利息19936.11元，罚息5645.52元，复利1366.01元。被告未依约偿还贷款本息，原告依约有权要求被告偿还全部借款本息并承担违约责任，故原告诉至法院。被告沙声玖辩称，不同意原告的诉讼请求，原告未出示案涉金融产品的中国银监会审批文件，该金融产品可能不合法，同时约定的利率过高，可能不合法。另，原告擅自停卡的行为不符合约定。被告张莉未予���辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）、结婚证、广发银行个人对账单、信贷管理系统截图及个人信用报告作为证据。本院组织当事人进行了证据交换及质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据确认的证据及当事人的当庭陈述笔录，本院认定事实如下：2014年3月31日，被告沙声玖向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请信用贷款500000元，利息以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；还款方式为等额本息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息，被告及家庭财务状况恶化可能影响或损害原告权益等行为构成违约，原告有权停止发放贷款，宣布借款全部提前到期，要求被告归还借款本息及相关费用。被告张莉在该《生意人卡（生意红）申请表》中借款人配偶处中签名予以确认，原告于2014年4月2日在该《个人信用贷款申请表（生意红）》中签章予以确认。前述申请表签订后，原告向被告沙声玖出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告沙声玖可循环贷款额度500000元，额度有效期自2014年4月11日起至2019年4月11日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。该《个人信用贷款核准通知书（额度）》同时约定，通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作将视为被告沙声玖同意出账的承诺，原告保留电子出账信息作为出账依据。同时，原告向被告沙声玖出具《个人信用贷款核���通知书（单笔）》，核准被告沙声玖贷款金额为500000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。被告沙声玖在前述两份通知书中签名确认。自2014年10月20日起，被告沙声玖在原告核准的贷款额度下，通过电子渠道办理额度项下的五笔单笔贷款，并以电子渠道方式进行出账。原告实际支付了被告沙声玖通过电子渠道方式进行出账的贷款款项。因被告沙声玖自2017年1月起未按约定归还借款本息，原告宣布合同项下借款全部提前到期。截至2017年7月28日，被告欠付原告贷款本金258001.7元，欠付利息19936.11元，罚息5645.52元，复利1366.01元。另查，被告沙声玖与被告张莉系夫妻，二被告个人信用报告中均存在银行贷款逾期的记录。2017年5月19日原告因被告系���风险客户而暂停对其的授信额度，不再为其提供贷款。本院认为，被告沙声玖及被告张莉向原告提交的《个人信用贷款申请表（生意红）》及原告向被告沙声玖出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，应属合法、有效，双方均应依约履行各自义务。原告依约向被告沙声玖发放借款，被告沙声玖应当依约按时足额向原告偿还借款本金及利息。被告沙声玖未按合同约定向原告偿还到期借款本息且被告沙声玖及其家庭财产状况恶化可能影响原告权益的行为构成违约，原告依约有权停止对被告沙声玖发放贷款并有权宣布借款全部提前到期，要求被告沙声玖提前偿还全部借款本息。因原告与被告沙声玖约定以固定月利率1.34%计息，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%，故贷款逾期罚息应按照年利率20.904%(1.34%/月×12月/年×130%)计算。案涉借款发生在二被告婚姻存续期间，被告张莉作为被告沙声玖的配偶在《个人信用贷款申请表（生意红）》中签名确认，其应依法对上述债务承担共同还款责任。被告沙声玖关于案涉金融产品存在未经有关机关审批的可能、约定利率过高不合法及原告擅自停卡不符合约定的抗辩意见，因缺乏事实和法律的依据，本院不予采纳。被告张莉经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃��应的抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告沙声玖及被告张莉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告广发银行股份有限公司大连经济技术开发区支行借款本金258001.7元及利息、罚息、复利（截至2017年7月28日，欠付利息19936.11元，罚息5645.52元，复利1366.01元，自2017年7月29日起至款项付清日止，按照年利率20.904%计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟��履行期间的债务利息。案件受理费5574元，保全费1945元，合计7519元，由被告沙声玖、被告张莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判长马晓倩审判员张景馨审判员王雪二О一八年三月二十二日书记员荣微微附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以��的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第��款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。