广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初20918号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫诚大厦105-110号铺及二楼，组织机构代码：66819751-X。负责人张胜春，行长。委托代理人陈运发，广东法仕律师事务所律师。委托代理人龚宠珍，广东法仕律师事务所律师。被告潘丽灵，女，1978年1月15日出生，汉族，住江西省南康市，被告周运针，男，1976年9月22日出生，汉族，住江西省南康市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告潘丽灵、周运针金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月5日立案受理后，依法由审判员吴利琴担任审判长、与审判员邱桂珍、人民陪审员刘楹茵组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人龚宠珍到庭参加诉讼。被告潘丽灵、周运针经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年12月16日，原告与被告潘丽灵、周运针签订《个人购房借款及担保合同》（编号：441901113010916398）一份，约定：原告向被告潘丽灵、周运针发放贷款金额为260000元，该贷款用途为购买位于东莞市××新村金地山湖城3区307栋806的房产，贷款期限为300个月，自2013年4月9日至2038年4月9日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%为贷款利率；还款方式为按月等额本息还款法。合同同时约定：被告潘丽灵、周运针未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率的基础上加收30%；被告潘丽灵、周运针连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告潘丽灵、周运针提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费等费用）。合同还约定：被告潘丽灵以其名下位于东莞市××新村金地山湖城3区307栋806的房产为本合同项下的全部债务提供抵押担保；担保范围为包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权及抵押权的费用和被告其他应付费用。2014年2月17日，被告潘丽灵就案涉抵押房产向东莞市房地产交易所办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告于2013年4月9日依约向被告潘丽灵发放一笔金额为260000元整的贷款。但被告潘丽灵、周运针未能依约还本付息。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告潘丽灵、周运针向原告偿还尚欠的贷款本金246938.92元及利息、罚息（含复利）（暂计至2016年4月6日，利息为5515.92元，罚息（含复利）为101.31元；后续利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计算，罚息（含复利）按照前述利率加收30%计算；如遇中国人民银行调整同期同档次人民币贷款基准利率的，应按照调整后的同期同档次人民币贷款基准利率计算后续利息及按前述利率加收30%计算罚息，调整日按照涉案《个人购房借款及担保合同》第四条确定；利息、罚息（含复利）均应计至贷款本息实际清偿之日止）；2.被告潘丽灵、周运针立即赔偿原告支出的律师费12628元；3.确认原告对涉案抵押物（被告潘丽灵名下位于东莞市××新村金地山湖城3区307栋806的房产，商品房合同备案登记证明书：2012092510701718）享有抵押权，判令原告有权以涉案抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，在前述第1-2项所确定的债务范围内优先受偿；4.本案一切诉讼费用由两被告承担。被告潘丽灵、周运针经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2012年12月16日，被告潘丽灵作为借款人、抵押人，被告周运针作为抵押物共有人与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：441901113010916398），合同约定：被告潘丽灵向原告贷款260000元用于购买位于东莞市××新村金地山湖城3区307栋806的房产（房地产权证号：21××65）；贷款期限300个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率下浮15%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；被告潘丽灵未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告潘丽灵连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求被告潘丽灵提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保证自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；被告潘丽灵自愿以所购房屋向原告提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权和抵押权的费用和被告所有其他应付费用。案涉房产于2015年8月28日办理了抵押登记，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第2100395462号。前述合同签订后，原告依约于2013年4月9日向被告潘丽灵发放了贷款260000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》签字，确认：借款期限为2013年4月9日至2038年4月9日。但被告潘丽灵自2015年11月9日开始拖欠贷款。截至2016年4月6日，被告潘丽灵尚欠原告贷款本金246938.92元、利息5515.92元、罚息34.43元、复利66.88元。庭审中，原告确认：复利的计收对象不包含罚息。上述事实，有原告提供的个人购房借款及担保合同（附抵押物清单）、商品房合同备案登记证明书（复印件）、商品房他项权登记证明（复印件）、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款明细表、罚息计算说明、民事委托代理合同、律师费发票、客户收（付）款入账通知、个人贷款受托支付转账凭证、房地产他项权证，及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告潘丽灵、周运针经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告潘丽灵、周运针签订的《个人购房借款及担保合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告潘丽灵自2015年11月9日开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，原告有权请求提前收回全部贷款本息，且被告潘丽灵应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收30%计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利。故原告诉请被告潘丽灵偿还贷款本金246938.92元及利息、罚息、复利（暂计至2016年4月6日，利息5515.92元、罚息34.43元、复利66.88元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮15%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。因原告未能举证证明其与被告潘丽灵就追索债权所产生的律师费由被告潘丽灵承担达成一致意见，故对于原告要求被告潘丽灵承担律师费的诉请，本院依法不予支持。案涉房屋己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。关于被告周运针的责任承担。《个人购房借款及担保合同》上，被告周运针系作为抵押物共有人签名，而并非共同借款人，且原告亦未能举证证明被告周运针有共同偿还案涉借款的意思表示，故对于原告要求被告周运针承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘丽灵应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金246938.92元及利息、罚息、复利（暂计至2016年4月6日，利息5515.92元、罚息34.43元、复利66.88元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮15%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对被告潘丽灵名下位于东莞市黄江镇三新村金地山湖城3区307栋806的房产（房地产权证号：21××65）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5277.76元、保全费1845.92元，共计7123.68元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行负担251.33元，由被告潘丽灵负担6872.35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  邱桂珍人民陪审员  刘楹茵二〇一七年三月六日书 记 员  李伟婷