安徽省合肥市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)皖01民再3号再审申请人（原审被告）：章明莲，女，1979年1月4日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。委托代理人：孙广华，安徽天禾律师事务所律师。被申请人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行，住所地合肥市马鞍山南路660号海顿国际广场D楼商业101-102室。组织机构代码71175907-2。负责人：潘孝春，行长。委托代理人:汪步新，中国工商银行股份有限公司安徽分行营业部法律部科员。委托代理人：高来阳，中国工商银行股份有限公司安徽分行营业部法律部科员。原审被告：张宏滨，男，1978年6月27日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。再审申请人章明莲与被申请人中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行（下称工行望江路支行）、原审被告张宏滨信用卡纠纷一案，安徽省合肥市包河区人民法院于2015年7月16日作出（2015）包民二初字第00211号民事判决，已经发生法律效力。章明莲不服，向本院申请再审。本院作出（2016）皖01民申111号民事裁定，决定本案由本院提审。本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。再审申请人章明莲的委托代理人孙广华，被申请人工行望江路支行的委托代理人高来阳到庭参加诉讼，原审被告张宏滨经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行合肥望江路支行诉称：2009年11月5日，双方签订《牡丹卡购车分期付款还款合同》，约定：工行望江路支行通过信用卡透支方式为张宏滨、章明莲支付购车款15万元，张宏滨、章明莲以按月分期等额方式向工行望江路支行偿还透支的资金，24期还清，每月25日前偿还。张宏滨、章明莲以“森林人”2457CC越野车（车牌号码:皖Ａ×××××；车辆型号：JF1SH95F；车辆识别代号/车架号码：JF1SH95F2AG119976;发动机号：EJ25D933846）作为抵押，担保张宏滨、章明莲履行还本付息及工行望江路支行催款所支付的费用；合同有效期内，张宏滨、章明莲累计3次违约，工行望江路支行有权要求张宏滨、章明莲立即清偿透支款、利息、滞纳金及实现债权或处置抵押物。合同签订后，张宏滨、章明莲透支了15万元，至2011年11月5日该借款还款期限已经届满，但张宏滨、章明莲未按时履行偿还本息义务。截至2014年9月4日，张宏滨、章明莲尚欠透支款、利息、滞纳金合计128607.38元。为维护工行望江路支行合法权益，诉至法院请求：一、判令被告张宏滨、章明莲立即清偿信用卡透支本金112946.00元、透支利息12610.89元、滞纳金3050.49元，以上合计128607.38元（透支利息及滞纳金计算至2014年9月4日），之后透支利息及滞纳金顺延计算至全部清偿之日止；二、判令被告张宏滨、章明莲以其提供的“森林人”2457CC越野车（车牌号为皖Ａ×××××，车架号为JF1SH95F2AG119976;发动机号EJ25D933846，机动车登记证书号340004278588）的抵押物优先清偿上述各项款项及原告为实现债权所支出的费用；三、本案的诉讼费用由被告张宏滨、章明莲承担。张宏滨、章明莲未提出答辩，也未向法院提供证据。原审查明：2009年11月5日，张宏滨与工行合肥望江路支行签订《牡丹卡购车分期付款还款合同》一份，约定：张宏滨因购买斯巴鲁品牌车辆向工行望江路支行申请购车分期付款，工行望江路支行通过信用卡透支方式为张宏滨支付购车款15万元，张宏滨以按月分期等额方式向工行望江路支行偿还透支的资金，每月偿还6250元，24期还清，每月25日前偿还，手续费10500元。如张宏滨未能及时足额偿还款项，工行望江路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向张宏滨收取滞纳金，滞纳金标准按牡丹卡章程和合约的规定标准计算。后张宏滨通过信用卡透支15万元，购买车牌号为皖Ａ×××××“森林人”2457CC越野车一辆。张宏滨、章明莲（系夫妻关系）共同作为抵押人与工行望江路支行约定以皖Ａ×××××“森林人”2457CC越野车为债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。张宏滨、章明莲共同在《牡丹卡购车分期付款还款合同》上签字。另查明:《中国工商银行牡丹信用卡章程》对“透支”、“免息还款期”、“最低还款额”、“超限费”、“滞纳金”等作出解释性规定，并对还款顺序、各项费用的收费标准作出约定。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期便利，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。持卡人选择最低还款额方式付款，应支付全部透支款项自信用卡中心记账日起至实际还款日止按规定利率计付的利息，还应就最低还款额的未偿还部分5%支付滞纳金。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。上述事实，有《牡丹卡购车分期付款还款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、牡丹卡账户余额查询单、信用卡明细、注册登记机动车信息以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证。原审认为：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，当事人依据自愿、合法等原则对双方的权利、义务进行充分约定，对双方具有约束力。本案中张宏滨向工行望江路支行申请信用卡购车分期付款业务，并接受工行望江路支行提供的金融服务，签订《牡丹卡购车分期付款还款合同》以及张宏滨、章明莲在合同上签名，张宏滨、章明莲负有遵守中国工商银行牡丹信用卡章程及相关领用合约的义务。张宏滨在使用牡丹信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反牡丹信用卡章程、领用合约及借款合同的规定，构成违约，依法应承担违约民事责任，即应按有关规定向工行望江路支行偿还透支款、利息、滞纳金及相关费用。工行望江路支行要求张宏滨、章明莲还清所欠款项、利息及相关费用的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。对于上述借款，张宏滨、章明莲共同在《牡丹卡购车分期付款还款合同》上签名，事实清楚、证据充分，应予确认。因此张宏滨、章明莲应当以登记于张宏滨名下皖Ａ×××××“森林人”2457CC越野车作为债权的担保，在不履行债务时，对工行望江路支行要求以该车辆对债务承担抵押担保责任，享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告张宏滨、章明莲于判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行借款本金112946元，截至2014年9月4日期间利息128607.38元、滞纳金3050.49元，之后计算至判决确定的给付之日止（以本金112946元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）；二、若被告张宏滨、章明莲届时不履行以上第一项所确定的义务，则原告中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行对登记于张宏滨名下的皖Ａ×××××“森林人”2457CC越野车拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。案件受理费2992元，公告费800元，合计3792元，由被告张宏滨、章明莲负担。章明莲申请再审称：1、原审判决认定章明莲对案涉借款承担责任的主要相关证据系伪造的；2、原审查明本案发生时章明莲与张宏滨系夫妻关系，缺乏依据，属认定事实错误；3、原审送达违反了相关法律规定，剥夺了章明莲的辩论权利。请求：撤销安徽省合肥市包河区人民法院（2015）包民二初字第00211号民事判决；改判驳回工行望江路支行对章明莲的诉讼请求。工行望江路支行辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。张宏滨未提供答辩意见。再审期间，章明莲申请对案涉借款合同上“章明莲”签字笔迹进行鉴定。安徽惠民司法鉴定所于2017年2月28日作出《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：《牡丹卡购车分期付款还款合同》上“章明莲”签名，不是本人所签。章明莲和工行望江路支行均对司法鉴定意见不持异议。再审另查明：2009年11月3日，章明莲与张宏滨在合肥市庐阳区民政局登记离婚。再审查明的其他事实与一审相同。本院认为：张宏滨与工行望江路支行形成的借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律的强行性规定，合法有效，双方应依约履行合同义务。在合同履行过程中，张宏滨违反约定，应依法依约承担还本付息等相关责任。再审期间，章明莲申请的司法鉴定，程序合法，鉴定结论合法有效，应当作为本案认定事实的依据。根据该鉴定结论证明，《牡丹卡购车分期付款还款合同》上章明莲签名不是其本人所签，工行望江路支行亦无证据证明系章明莲委托他人代为签名，故《牡丹卡购车分期付款还款合同》对章明莲不产生法律效力，且不属于婚姻关系存续期间发生的债务,即章明莲对本案借款不应承担任何责任。原审有关章明莲的判决认定事实错误，处理不当，应予纠正。章明莲申请再审的理由成立，予以采纳。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第四百零七条之规定，判决如下：一、撤销安徽省合肥市包河区人民法院（2015）包民二初字第00211号民事判决；二、原审被告张宏滨于本判决生效之日起十日内偿还原审原告中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行借款本金112946元，截至2014年9月4日期间利息128607.38元、滞纳金3050.49元，之后计算至本判决确定的给付之日止（以本金112946元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）；三、若原审被告张宏滨届时不履行以上第一项所确定的义务，则原审原告中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行对登记于张宏滨名下的皖Ａ×××××“森林人”2457CC越野车拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行对章明莲的诉讼请求。原审案件受理费2992元，公告费800元，合计3792元，由原审被告张宏滨负担；再审案件鉴定费1300元，由中国工商银行股份有限公司合肥望江路支行负担。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决为终审判决。审判长  王亚明审判员  汪仁茂审判员  李 鸿二〇一七年三月十四日书记员  罗思行附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用的解释》第四百零七条人民法院经再审审理认为，原判决、裁定认定事实清楚、适用法律正确的，应予维持；原判决、裁定认定事实、适用法律虽有瑕疵，但裁判结果正确的，应当在再审判决、裁定中纠正瑕疵后予以维持。原判决、裁定认定事实、适用法律错误，导致裁判结果错误的，应当依法改判、撤销或者变更。