重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初1651号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：杨武疆、付国锋，重庆广贤律师事务所律师。被告：王学伟，男，1976年10月19日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：刘伊贤，女，1976年10月20日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告王学伟、刘伊贤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人杨武疆到庭参加诉讼，被告王学伟、刘伊贤经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.王学伟、刘伊贤返还借款本金233927.43元，支付2017年1月7日的利息22479.92元、罚息2369.44元、复利1606.43元，并支付自2017年1月8日起至还清借款本金之日止的罚息、复利（罚息以未返还的借款本金为基数，复利以未支付的利息及罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮30%计算）；2.王学伟、刘伊贤支付律师服务费9200元；3.民生银行重庆分行对王学伟名下位于重庆市江北区观音桥街道建新东路36号平安·摩卡城市X幢X-X号房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实及理由：2007年10月18日，民生银行重庆分行与王学伟、刘伊贤签订《个人购房借款合同》，约定王学伟、刘伊贤向民生银行重庆分行借款304000元用于购房，借款期限自2007年11月27日起至2027年11月27日止，合同中还对贷款利率、罚息、复利等的计算方式和违约责任及管辖法院做出了约定，王学伟、刘伊贤自愿以其名下位于重庆市江北区观音桥街道建新东路36号平安·摩卡城市X幢X-X号房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，民生银行重庆分行依约发放了贷款。后王学伟、刘伊贤于2014年7月起持续违约，民生银行重庆分行遂于2015年11月3日向王学伟、刘伊贤发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，根据合同约定，王学伟与民生银行重庆分行签订的《个人购房借款合同》应于2016年11月7日到期，民生银行重庆分行可以自贷款逾期之日即2016年11月8日起开始计算逾期罚息，但是银行系统按照合同正常履行的标准计算数据直至2017年1月7日，截至当日尚欠的借款本金为233927.43元、利息22479.92元、罚息2369.44元、复利1606.43元，该欠款情况低于最初民生银行重庆分行的诉讼请求，现民生银行重庆分行要求按照2017年1月7日的数额进行主张，对于该数额与最初诉讼请求之间的差距，民生银行重庆分行自愿放弃。被告王学伟、刘伊贤未答辩。本院经审理查明，2007年10月18日，民生银行重庆分行（乙方）与王学伟（甲方）签订《个人购房借款合同》，载明：王学伟向民生银行重庆分行借款304000元用于购买位于重庆市江北区X幢X-X的房屋，借款期限240个月，自2007年10月8日起至2027年10月8日止，如果上述约定与借款凭证的记载不一致的，以借款凭证载明的日期为准；合同利率为在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础下浮15%确定；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率本合同贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用的新的贷款基准利率基础上按照约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计算；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收30%确定；还款方式为按月等额本息还款法，每月还款日为8日；甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿；按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，如采用挂号邮寄方式，在投邮后第4日即视为送达后收到之日；本合同项下的保险费、律师费、公证费、评估费等费用均由甲方负担；王学伟自愿以其名下位于重庆市江北区X幢X-X的房屋为上述债务提供抵押担保，刘伊贤在甲方及共有人处签字捺手印，后双方就抵押房产办理了抵押登记，抵押登记上载明的抵押房产地址为“重庆市江北区建新东路36号X幢X-X号”。同日，王学伟、刘伊贤与民生银行重庆分行签订《个人借款合同之补充协议》，约定刘伊贤为前述贷款的共同借款人，愿意与王学伟共同承担原合同中所有借款人义务，承诺按照原合同的约定，与王学伟连带清偿原合同项下所有应付款项。2007年11月7日，民生银行重庆分行依约支付了304000元，借款凭证上载明借款起始日为2007年11月7日，借款到期日为2027年11月7日。2007年11月15日，民生银行重庆分行与王学伟、刘伊贤签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以王学伟、刘伊贤名下位于重庆市江北区建新东路36号平安·摩卡城市X幢X-X的房屋为上述贷款提供抵押担保。2017年2月10日，上述抵押房产办理了设立登记，坐落于重庆市江北区建新东路36号X幢X-X。2014年7月7日，王学伟、刘伊贤未能依约还本付息，后持续违约，截至2015年10月7日已经连续十五期未能依约还款。2015年11月3日，民生银行重庆分行向王学伟、刘伊贤发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，并要求王学伟、刘伊贤于2015年11月9日前偿还全部贷款本息，后王学伟、刘伊贤仍未还款。截至2017年1月7日，王学伟、刘伊贤尚欠民生银行重庆分行借款本金233927.43元、利息22479.92元、逾期罚息2369.44元、复利1606.43元。另查明，民生银行重庆分行因本案向重庆广贤律师事务所支付律师服务费9200元。上述事实，有当事人陈述、《个人购房借款合同》、借款凭证、放款通知书、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房屋产权证、《贷款提前通知书》及其送达凭据、还款计划表、还款明细表、扣款回单、欠款明细表《诉讼、仲裁案件委托代理协议》、进账单、发票等证据材料在卷证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，王学伟、刘伊贤与民生银行重庆分行签订的《个人购房借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行已向王学伟、刘伊贤发放了贷款304000元，履行了合同义务。王学伟、刘伊贤连续十五期逾期偿还贷款本息，已经构成违约，民生银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。贷款到期后，王学伟、刘伊贤应承担返还贷款本金，支付利息、逾期罚息、复利及支付民生银行重庆分行因此而支付的9200元律师服务费的民事责任。民生银行重庆分行与王学伟签订的《个人购房贷款合同》中明确约定复利可以以利息和逾期罚息为计算，故对民生银行重庆分行主张的复利的计算基数包括利息及逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。虽然王学伟、刘伊贤与民生银行重庆分行签订《个人购房贷款合同》时对抵押房产的地址约定不明，但在《重庆市预购商品房抵押贷款合同》及抵押房产的设立登记中均再次明确了抵押房产的地址为“重庆市江北区建新东路36号X幢X-X号”，故该抵押房产仍应视为约定明确，王学伟、刘伊贤自愿以其名下位于重庆市江北区建新东路36号X幢X-X号的房屋为上述债务提供抵押担保，在王学伟、刘伊贤不履行还款义务时，民生银行重庆分行有权就上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。民生银行重庆分行在诉讼中自愿按照合同正常履行标准计算应收利息、罚息及复利直至2017年1月7日，该行为系民生银行重庆分行对自身权利的处置，不违反法律、行政法规的强制性规定，且有利于对方当事人，本院不予干涉。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王学伟、刘伊贤于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金233927.43元，支付截至2017年1月7日的利息22479.92元、逾期罚息2369.44元、复利1606.43元；二、被告王学伟、刘伊贤于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2017年1月8日起至付清之日止的逾期罚息、复利（逾期罚息以未返还的借款本金为基数，复利以未支付的利息及逾期罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%后再上浮30%计算，利随本清）；三、被告王学伟、刘伊贤于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师服务费9200元；四、若被告王学伟、刘伊贤不履行上述还款义务，原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就王学伟、刘伊贤名下位于重庆市江北区观音桥街道建新东路36号平安·摩卡城市X幢X-X号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5152元、公告费350元，合计5502元，由被告王学伟、刘伊贤负担，该款项已由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行交纳，被告王学伟、刘伊贤在判决书生效之日起十日内将款项直接支付给原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗 建代理审判员  颜瑶莎人民陪审员  刘成均二〇一七年三月二十七日书 记 员  颜成志