安徽省阜阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2017）皖12民终717号上诉人（一审被告）：中国农业银行股份有限公司颍上县支行,住所地安徽省阜阳市颍上县人民东路18号，统一社会信用代码913412261522223904（1-1）。负责人：李鑫，该支行行长。委托代理人：杨伟，安徽坤慧律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：王培银，男，1973年10月21日出生，汉族，农民，住安徽省颍上县。委托代理人：彭冬青，安徽慎诚律师事务所律师。上诉人中国农业银行股份有限公司颍上县支行（以下简称农行颍上支行）因与被上诉人王培银储蓄存款合同纠纷一案，不服安徽省颍上县人民法院（2016）皖1226民初5213号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农行颍上支行上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回王培银的诉讼请求或发回重审；2、本案一、二审诉讼费用由王培银承担。事实和理由：一审判决认定王培银的银行卡被他人伪造、存款被盗取没有依据；其银行已经履行了密码安全保障义务，一审法院判决农行颍上支行承担王培银70%的损失没有依据。王培银辩称，王培银银行卡被盗刷的事实清楚，农行颍上支行没有尽到储户安全保障义务。王培银向一审法院起诉请求：1、依法判令农行颍上支行支付王培银储蓄款30574.12元；2、本案诉讼费用由农行颍上支行承担。一审法院认定事实：王培银于2014年在农行颍上支行办理一张户名为王培银、卡号为6228***********7677的银联卡后，密码由王培银设置并由其一直在颍上城区内正常使用。2016年3月12日，该卡转存30000元。至2016年3月21日，该银行卡内尚有余额30576.32元，此后未再使用。2016年9月15日（农历八月十五）王培银发现其银行卡内的钱没有了，即于次日找到农行颍上支行并复制“中国农业银行银行卡交易明细清单”，被告知该卡可能被复制并在韩国、菲律宾消费、取现。王培银当即拨打110报警，颍上县公安局龙门派出所将王培银带回派出所询问后，告知其作刑事案件立案侦查。王培银所持银行卡于2016年6月8日分别消费28495.22元、1599.89元（交易地点/对方账号和户名均为7983********000）；同日付查询费4.00元（交易地点/对方账号和户名为1******9）；现支458.43元并支付手续费16.58元（交易地点/对方账号和户名均为1******9-0******0）;以上合计30574.12元。一审法院认为，公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。王培银在农行颍上支行办理卡号为6228***********7677的银行卡后，双方即形成储蓄存款合同关系，该合同关系合法有效，双方均应当按照约定全面履行自己的义务：即作为发卡银行的农行颍上支行有保障储户合法权益不受侵犯、保障银行卡交易安全的义务，作为储户的王培银对持有的银行卡负有妥善保管的义务。法律规定，在合同纠纷案件中，对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任；当事人反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。农行颍上支行作为发卡银行，有责任提供证据证明其对保障银行卡交易安全履行了谨慎审查义务，但其既未提供涉诉交易的相关证据以证明涉诉交易系王培银本人所持银行卡及有效密码或委托他人所办理，也未提供王培银存在涉嫌与他人共同伪造银行卡进行犯罪活动的证据，农行颍上支行应承担举证不能的不利后果。王培银作为以打工为经济来源的农民，一日之内在境外进行大额消费，有悖常理。在没有其他相反证据足以反驳的情况下，可以认定涉案交易行为为异常交易，系被他人使用伪造的银行卡冒领。而使用伪造的银行卡进行交易的条件既包括发卡行未能有效防范银行卡被复制和使用，亦包括银行卡信息和密码因泄露而被他人窃取，且银行卡信息和密码泄露的原因又可能存在于银行或持卡人两个方面。农行颍上支行作为银行卡业务的推出方，应比持卡人王培银承担更重的防范伪卡交易的责任。故涉案交易表明该银行卡不具有唯一的可识别性，存在一定的安全隐患，应认定农行颍上支行存在没有尽到保障储户合法权益不受侵犯、保障银行卡交易安全的违约行为，对王培银的存款损失应承担赔偿责任。密码系王培银私人所设置和拥有，其负有妥善保管的义务；尽管王培银称该卡一直由其本人保管、从未向他人泄露过密码，但密码等电子信息记录作为交易的有效凭证，本案的取款人却能凭密码进行交易，既然密码是王培银专有和保管，但其对密码如何为他人所知晓没能做出合理解释，不能排除王培银无意中泄露密码的可能性，王培银对密码保管未尽足够的谨慎之责，对存款的损失也应负有一定的过错责任。王培银银行卡中的存款被支取，王培银主张系被他人冒领并已向公安机关报案并作刑事案件立案侦查，其提起的民事诉讼虽然与公安机关所立刑事案件有牵连，但是，货币作为特殊的种类物，所有权随占有的转移而转移，当王培银将款项存入其银行卡账户后，农行颍上支行即取得货币所有权，王培银与农行颍上支行之间即形成储蓄存款合同法律关系；涉案交易的行为人与农行颍上支行之间存在的则是侵权损害赔偿法律关系，如果构成犯罪，应按相应程序追究行为人的刑事责任。因此，储蓄存款合同和侵权损害赔偿两种法律关系相互独立，农行颍上支行关于应遵循先刑后民原则的抗辩意见没有法律依据，不予采纳。综上所述，根据公平原则、双方的举证能力和安全防范能力及实际履约情况，结合日常生活经验，对王培银的存款损失30574.12元，酌定农行颍上支行承担70%的赔偿责任，即农行颍上支行赔偿王培银存款损失21401.88元（30574.12元×70%），其余损失由王培银自行承担。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》第二条、第五条第二款、第六十四条规定，判决：一、中国农业银行股份有限公司颍上县支行于判决生效之日起7日内赔偿王培银存款损失21401.88元（30574.12元×70%）；二、驳回王培银的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费564元，减半收取282元，由王培银负担82元，中国农业银行股份有限公司颍上县支行负担200元。二审中，当事人没有提交新证据。本院查明，王培银于2016年9月16日向公安机关报案后，公安机关未立案。对一审法院查明其他事实予以确认。本院认为：王培银所持银行卡于2016年6月8日分别在韩国、菲律宾被消费、取现的事实清楚，根据王培银的农民身份、两个国家的距离、我国出入境管理制度、消费取现的数额、王培银主动到公安机关报案等客观情况，按照一般社会智识经验分析判断，王培银本人或委托他人持银行卡一天之内在两个国家消费、取现30000余元后，主动到公安机关报案显然不符合常理。故一审法院认定王培银银行卡存款被盗取并无不当。而农行颍上支行作为发卡银行，负有银行卡防伪仿造及安全保障义务，王培银的银行卡被他人盗用，表明该银行卡不具有唯一的可识别性，存在一定的安全隐患，一审法院认定农行颍上支行存在没有尽到保障储户合法权益不受侵犯、保障银行卡交易安全的违约行为，对王培银的存款损失应承担赔偿责任也无不妥。同时，一审法院综合本案案情，酌定农行颍上支行对于王培银的损失承担70%的赔偿责任，系自由裁量范围，不违反法律、行政法规定的强制性规定，本院不宜变更。综上所述，农行颍上支行的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审判决正确，本院应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费564元，由中国农业银行股份有限公司颍上县支行负担。本判决为终审判决。审判长  贾继华审判员  代 巍审判员  罗 莹二〇一七年三月三十日书记员  李金楠附：本案适用法律规定、司法解释摘录：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。