文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初16533号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托代理人：张雄敬，广州金鹏律师事务所律师。被告：李小娟，女，1981年6月6日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：罗锦明，男，1978年12月1日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：广州市凯斯莉汽车用品有限公司，住所地广东省广州市天河区广棠西路******。法定代表人：李小娟。原告夏靖诉被告李小娟、罗锦明、广州市凯斯莉汽车用品有限公司（下称“凯斯莉公司”）民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张雄敬到庭参加诉讼。三被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏靖诉称：2015年6月9日，原告与三被告签订《借款协议》，约定被告李小娟、罗锦明向原告借款1054979.62元，还款分期18个月，每月还款64924.44元，被告凯斯莉公司提供连带责任保证担保。原告依约扣除了服务费后发放了借款，但三被告逾期还款。现起诉请求判令：一、解除原告与三被告签订的《借款协议》；二、被告李小娟、罗锦明偿还原告借款761929.73元；三、被告李小娟、罗锦明偿还原告2015年11月8日至2015年12月7日间的利息3314.46元、逾期违约金6192.44元；四、被告李小娟、罗锦明支付原告利息、逾期违约金及罚息（自2015年12月8日起至清偿之日止，以剩余本金761929.73元为基数，按年利率24%计算）；五、被告李小娟、罗锦明支付原告律师费18000元；六、被告凯斯莉公司对上述债务承担连带清偿责任。三被告承担本案诉讼费用。被告李小娟、罗锦明、广州市凯斯莉汽车用品有限公司未答辩、未提供证据。经审理查明：2015年6月9日，原告（乙方、出借人）与被告李小娟、罗锦明（均为甲方、共同借款人）、被告凯斯莉公司（丙方、保证人）签订《借款协议》，约定甲方向乙方借款1054979.62元，月偿还数额64924.44元，还款分期18个月，还款日每月7日，还款起止日期2015年7月7日至2016年12月7日；在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给汇金公司的咨询费、汇诚公司的审核费、惠民公司的服务费后，剩余款项支付到甲方的专用账户；本合同项下的担保方式为丙方提供连带责任的保证担保；如未按约定的还款时间足额还款，则逾期违约金按当月应还本息的10%计算，罚息每日按未还金额的0.2%收取，如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的诉讼费、律师费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担等。2015年6月9日，被告李小娟、罗锦明（甲方）与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（下称“汇金公司”、乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下称“汇诚公司”、丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（下称“惠民公司”、丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定鉴于甲方有一定资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐、促成交易、以及还款管理等服务，四方就以上服务达成一致，订立本协议；甲方经丁方推荐与特定的出借人签署《借款协议》（借款金额1054979.62元），甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费，三方合计收费254979.62元；甲方授权出借人在向甲方提供借款本金当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给乙方及丙方。另外，被告李小娟、罗锦明签字《信访咨询费收取告知书》清楚信访咨询费200元从实际放款金额中扣除。2015年6月10日，原告通过银行向被告转账交付了借款799800元。同日，汇金公司、汇诚公司、惠民公司分别出具《收据》，称“今收到夏靖代借款人李小娟交来咨询费173386.14元”、“今收到夏靖代借款人李小娟交来审核费15298.78元”、“今收到夏靖代借款人李小娟交来服务费66294.70元”。在本案中，原告表示每期的月偿还金额64924.44元包括本金58609.98元、利息6314.46元；被告李小娟、罗锦明对2015年11月8日至同年12月7日当期仅归还3000元，该款用作抵充利息后，被告李小娟、罗锦明当期尚欠利息3314.46元、应付违约金6192.44元（本金61924.44元的10%）。原告在全国各地有大量的与本案上述情形相一致的出借款。原告是汇金公司、汇诚公司、惠民公司的股东。另查明，原告提供其于2016年9月1日与广州金鹏律师事务所签订的《委托代理协议》，和2016年9月1日支出律师费18000元的发票，证明其为本案诉讼支付了律师费18000元。本院认为：原告与被告李小娟、罗锦明的借贷合同关系、原告与被告凯斯莉公司的保证合同关系均依法成立且合法有效。《借款协议》约定“如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议”，三被告逾期还款已构成违约，原告要求解除合同有理，本院予以支持。关于借款金额的问题。一、案涉《借款协议》约定借款1054979.62元，其中799800元通过转账方式已向被告李小娟、罗锦明交付，该数额可认定为借款本金；二、其余的255179.62元作为预先扣除的咨询费、审核费、服务费、信访咨询费，占约定借款额1054979.62元的24.19%。根据日常生活经验判断，此费用明显过高；三、原告通过与汇金公司、汇诚公司、惠民公司合作的方式，向他人大量提供借款，而原告系该三家公司的股东，预先扣除的上述费用显然与原告存在直接的利益关系；四、原告除提供收据外未有举证已实际代缴上述费用的支付凭证。因此，原告将咨询费、审核费、服务费、信访咨询费计入借款本金缺乏理据，本院不予支持。《借款协议》约定的借款本金和月偿还数额，以及原告的陈述，可综合认定案涉借款利率为月利率0.59854%。由于被告李小娟、罗锦明前五期每期还款64924.44元，第六期还款3000元，故每期还款在抵冲以原告实际出借款余额为基数、按月利率0.59854%计算的利息后，余额用作抵冲借款本金。按此标准计算，可认定被告李小娟、罗锦明尚欠借款本金为495458.07元（详见本判决附表）。由于第六期还款3000元足以抵冲当期利息，原告要求计付当期剩余利息3314.46元、逾期违约金6192.44元缺乏理据，本院不予支持。关于自2015年12月10日始计付的利息、罚息、逾期违约金的问题。《借款协议》约定的罚息即为逾期利息，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不能超过年利率24%。《借款协议》约定的罚息、逾期违约金合计已超过上述标准，但原告现对罚息、逾期违约金的合计主张按年利率24%计算，未超过该标准，本院予以支持。原告一并主张的利息不符合法律规定，本院不予支持。《借款协议》约定原告为实现本案债权而支出的律师费由被告承担。原告虽为本案诉讼支出律师费18000元，但由被告承担的律师费应以其应当清偿的借款计算，即被告应承担律师费11705元（495458.07元÷761929.73元×18000元）。原告主张超过该金额的部分，本院不予支持。被告凯斯莉公司愿意被告李小娟、罗锦明上述债务承担连带责任保证，原告要求被告凯斯莉公司承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告凯斯莉公司承责后，有权向被告李小娟、罗锦明追偿。综上所述，三被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告夏靖与被告李小娟、罗锦明、广州市凯斯莉汽车用品有限公司签订的《借款协议》；二、被告李小娟、罗锦明于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告夏靖借款495458.07元及罚息和逾期违约金（罚息和逾期违约金的合计，自2015年12月10日起至实际清偿之日止，以495458.07元为基数按年利率24%计付）；三、被告李小娟、罗锦明于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告夏靖律师费11705元；四、被告广州市凯斯莉汽车用品有限公司对被告李小娟、罗锦明上述债务向原告夏靖承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告李小娟、罗锦明追偿；五、驳回原告夏靖其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13160元，由原告夏靖负担5830元，被告李小娟、罗锦明、广州市凯斯莉汽车用品有限公司共同负担7330元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  李淑仪人民陪审员  杨 蕴二〇一七年三月二十七日书 记 员  马妮娜附表：            序号              期间              计息本金      （元）              利息      （月利率0.59854％）              还款额      （元）              抵冲本息的余额（元）                  1              2015年6月10日              2015年7月9日              799800.00              4787.12              64924.44              739662.68                  2              2015年7月10日              2015年8月9日              739662.68              4427.18              64924.44              679165.42                  3              2015年8月10日              2015年9月9日              679165.42              4065.08              64924.44              618306.06                  4              2015年9月10日              2015年10月9日              618306.06              3700.81              64924.44              557082.43                  5              2015年10月10日              2015年11月9日              557082.43              3334.36              64924.44              495492.35                  6              2015年11月10日              2015年12月9日              495492.35              2965.72              3000.00              495458.07