.福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0302民初796号原告：中国建设银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区文献西路1129号。负责人：黄勇超，行长。委托诉讼代理人：李远航，男，汉族，住莆田市城厢区。系原告员工。委托诉讼代理人：陈群，男，汉族，住莆田市城厢区。系原告员工。被告：郑啟鹏，男，汉族，住莆田市涵江区。原告中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称：建行莆田分行）与被告郑啟鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李远航到庭参加诉讼，被告郑啟鹏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行莆田分行向本院提出诉讼请求：1、解除编号为xx年建莆荔个个房借字xx号《个人住房借款合同》；2、被告郑啟鹏应偿还原告贷款本金人民币694195.87元及自2016年8月9日起至还清之日止按合同约定的标准计算的利息、罚息；3、原告对被告郑啟鹏为本案借款提供抵押的位于莆田市××区龙桥街道××区××楼××室房产[房屋所有权证号：xx号]拍卖、变卖或者折价价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告郑啟鹏承担。事实和理由：被告郑啟鹏于2012年10月9日向建行莆田分行借款人民币730000元，并约定借款有效期限为三十年，以被告郑啟鹏位于莆田市××区龙桥街道××区××楼××室房产作抵押，合同约定详见《个人住房借款合同》。借款合同约定借款人未按合同约定还本付息和支付相关费用，原告有权停止向被告发放贷款，有权解除本合同，提前收回发放借款本息，并有权依法处分抵押物，要求担保人提前履行担保责任。截至2017年2月20日，被告已经累计超过7期未能按期归还贷款本息，拖欠原告贷款本金人民币694195.87元及相应的利息人民币19928.36元。故原告于2017年2月22日向本院提起诉讼。被告郑啟鹏未作答辩。在本院审理过程中，原告建行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、被告郑啟鹏《居民身份证》复印件1份，欲证明被告主体适格。二、xx年建莆荔个个房借字xx号《个人住房借款合同》、《个人贷款支付凭证》各1份，欲证明：被告郑啟鹏向原告借款人民币730000元，原告依约向被告郑啟鹏发放贷款。被告郑啟鹏未按合同约定偿还贷款本息的，原告有权要求立即归还贷款本息并计收罚息、复利。三、莆市房他证城厢字第××号《房屋他项权证》1份，欲证明：原告对被告郑啟鹏位于莆田市城厢区龙桥街道的房产[房屋所有权证号：xx号]享有合法抵押权。四、《中国建设银行个人贷款对账单》、《欠款记录》各1份，欲证明被告未按时还款，拖欠原告本息的事实。本院审查认为，因被告郑啟鹏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2012年8月28日，原告建行莆田分行作为贷款人与被告郑啟鹏作为借款人、抵押人签订xx年建莆荔个个房借字xx号《个人住房借款合同》,约定：1、借款人借款本金为人民币730000元，其中公积金借款0元，商业性借款人民币730000元。借款期限为36个月（即从2012年8月28日起至2042年8月28日止）。本合同所载的借款期限起始日与借款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。借款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的商业性借款年利率为基准利率上浮0%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例（上浮/下调幅度），在本合同约定的每个利率调整日调整一次。同时借款人同意，在不违反国家利率政策的前提下，贷款人有权根据市场变化对前述浮动比例进行调整，并在经贷款人公告后适用于本合同项下的借款，此时本合同利率的调整不受每年只能调整一次的限制。2、借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额约为人民币4638.13元，本合同签订后借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则上述每月归还本息金额相应调整。本借款合同项下借款，罚息利率为年利率。借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮100%。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款利率按照上述约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限内足额偿还任意一期借款本息的行为。3、借款人的主要权利和义务：应按本合同的约定按期足额归还借款本息、缴纳本合同约定的各类费用；如要为他人债务提供担保，应当书面通知贷款人并征得贷款人书面同意；按约定将每期还款足额存入委托扣款账户等。4、贷款人主要权利和义务：应按合同约定及时足额发放借款，但因借款人原因造成迟延的除外；有权要求借款人按期偿还借款本金、利息和费用，有权行使本合同约定的其他各项权利，要求借款人履行其在本合同项下的其他各项义务；借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任意账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人。如扣划款项为外币，贷款人有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买入价折算成人民币清偿借款人应付款项。如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务等。5、本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证，福建欧氏建设发展有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押人以其位于城厢区房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或为违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人。无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，贷款人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人不提出任何异议。6、借款人发生下列任一情况，均构成违约：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的义务；借款人违反本合同约定的其他义务等。出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：停止发放本合同项下的借款；宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。上述抵押物于2015年1月22日办理预购商品房抵押预告登记转一般抵押权登记，房屋他项权证号为莆市房他证城厢字第××号，他项权利人为本案原告，房屋所有权人为本案被告，房屋所有权证号为xx，房屋坐落莆田市城厢区龙桥街道××区××楼××室。原告按照上述合同约定于2012年10月9日向被告郑啟鹏发放贷款人民币730000元，并出具《个人贷款支付凭证》。因被告郑啟鹏自2016年8月9日起没有按照合同约定偿还借款本息，截至2016年12月23日已偿还借款本金人民币35804.13元及利息人民币166909.64元，剩余借款本息至今未还，故原告于2017年2月22日向本院提起诉讼。综上所述，本院认为，原告建行莆田分行与被告郑啟鹏签订的《个人住房借款合同》意思表示真实、内容合法有效，本院予以确认。原告与被告在合同中约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用以及解除与借款人的借贷关系。因被告郑啟鹏自2016年8月9日起未按照合同约定偿还借款本息，截至2016年12月23日已偿还借款本金人民币35804.13元及利息人民币166909.64元，剩余借款本息至今未还，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。故原告主张解除编号为xx年建莆荔个个房借字xx号《个人住房借款合同》，并主张被告郑啟鹏偿还借款本金人民币694195.87元及该款为基数自2016年8月9日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。原告主张对抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，因被告郑啟鹏作为抵押人签订合同，且已将所抵押的房产进行抵押登记，故该主张有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告郑啟鹏经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司莆田分行与被告郑啟鹏签订的编号为xx年建莆荔个个房借字xx号《个人住房借款合同》；二、被告郑啟鹏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金694195.87元及该款自2016年8月9日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息；三、原告中国建设银行股份有限公司莆田分行对被告郑啟鹏为本案借款提供抵押的位于莆田市××区龙桥街道××区××楼××室房产[房屋所有权证号为xx]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币11399元，减半收取计人民币5699.5元，由被告郑啟鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 刘 明二〇一七年三月二十一日书记员 方怡青附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列规定的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。