湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2017)湘0624民初98号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行。负责人：魏崇华，行长。委托诉讼代理人：张水平，资产保全管理。委托诉讼代理人：戚谦，资产保全管理。被告：甘向前，男。被告：易思铭，女。被告：甘钟平，男。被告：李领军，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下称湘阴邮储银行）诉被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军借款合同纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告湘阴邮储银行委托代理人张水平到庭参加了诉讼，被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告湘阴邮储银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令原告提前终止《个人额度借款合同》；2、依法判令被告甘向前、易思铭偿还原告贷款本金2617156.97元、利息19371.06元，合计2636528.03元。直至还清此笔贷款全部本息；3、依法判令被告甘钟平、李领军承担连带担保责任；4、依法判令我行享有抵押物优先受偿权；5、依法判令被告人承担本案的全部涉诉费用。事实与理由：被告甘向前、易思铭于2014年12月向我行申请个人商务贷款，我行于2015年1月14日与甘向前、易思铭签订了《个人额度借款合同》及与甘向前、易思铭、甘钟平、李领军签订了《个人最高额抵押合同》，以甘向前、甘钟平房屋《房产证号：湘房权证文星镇字第XXXX**号，国土证号：湘国用（2014）第XXXX**号》作抵押，我行对其提供可循环使用的信用额度290万元，采用等额本息还款法。我行于2015年1月19日向甘向前发放贷款290万元整，甘向前于2015年7月21日支用贷款23万元，于2016年1月18日支用贷款23万，之后在还本付息阶段，借款人不能按照合同规定时间还款，到2017年1月13日仅偿还本金742843.03元、利息382179.14元，合计1125022.17元。目前已逾期65天未还，经过多次、多种催收方式催收，借款人仍然恶意拖欠贷款。为此，原告为维护自己的合法权益特向人民法院提起诉讼。原告为支持其诉讼主张，在本院要求的举证期限内提供了如下证据：（一）借款人夫妻身份证、户口本、结婚证，拟证明被告的诉讼主体资格；（二）个人商务贷款额度/借款申请表，拟证明被告向我行申请贷款的事实；（三）承诺书、湘房权证、国土证、湘房他证，拟证明被告同意将其房屋为贷款提供担保，并办理了他项权证；（四）个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，拟证明被告与我行签订了借款及抵押合同的事实；（五）个人额度借款支用单、个人贷款放款单、（手工）借据，拟证明我行依约向被告发放了贷款，并与被告签订借款支用单及手工借据；（六）还款流水明细、系统数据拖欠表，拟证明被告未按时依约还款，已构成违约。被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军未予答辩。被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军在本院要求的举证期限内未提供任何证据。本院认证如下：原告提供的六组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。经审理查明，2014年12月17日，被告甘向前、易思铭向原告湘阴邮储银行申请个人商务贷款，2014年12月25日被告甘向前、甘钟平、易思铭、李领军向原告湘阴邮储银行出具承诺书一份，承诺本人同意将本人具有完全处置权利，座落于文星镇太傅南路东侧临街，房产证号为湘房权证文星镇字第XXXX**号，土地使用证号为湘国用（2014）第XXXXXX号的房产作为借款人甘向前向贵行申请300万元贷款的还款担保物，在借款人甘向前无法或者拒绝按期、足额履行债务时，无条件配合贵行对抵押房产进行变现处理，处置所得优先用于还款及承担相关费用。2015年1月14日，原告湘阴邮储银行（乙方）与被告甘向前（甲方）签订《个人额度借款合同》，合同约定授信额度金额为290万元，在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2015年1月13日至2025年1月13日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为放款日以后月份的对日。合同还约定甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，提前收回贷款。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用视为违约，甲方违约乙方可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，单方面解除合同……。被告甘向前在《个人额度借款合同》上签字捺印。当日，原告湘阴邮储银行（乙方）与被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军（甲方）签订了《个人最高额抵押合同》一份。合同约定，甲方愿意为甘向前与乙方于2015年1月13日签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，抵押财产为被告甘向前、甘钟平所有的位于湘阴县文星镇太傅南路东侧临街的房屋（房产证号：湘房权证文星镇字第XXXX**号，国土证号：湘国用（2014）第XXXX**号）。抵押权与被担保的所有债权同时存在，担保债权确定的期间为2015年1月13日至2027年1月13日，担保范围为借款本金、及因上述借款发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权及担保权利发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其它约定的，乙方有权处分抵押财产……。被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军均在《个人最高额抵押合同》上签名捺印。合同签订后，被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军将抵押财产办理了房屋他项权证给原告湘阴邮储银行，他项权证号为湘房他证文星镇字第XXXX**号。2015年1月19日，原告湘阴邮储银行向被告甘向前、易思铭发放贷款290万元，被告甘向前、易思铭填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据》，借据约定借款期限60个月，自2015年1月19日至2020年1月19日，利率为年利率8.40%，还款方式为等额本息。借款后，至2017年1月10日，被告甘向前、易思铭仅偿还借款本金664705.23元，利息352761.54元。2015年7月21日，原告湘阴邮储银行向被告甘向前、易思铭发放贷款23万元，被告甘向前、易思铭填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据》，借据约定借款期限60个月，自2015年7月21日至2020年7月21日，利率为年利率7.35%，还款方式为等额本息。借款后，至2017年1月10日，被告甘向前、易思铭仅偿还原告湘阴邮储银行借款本金48880.85元，利息18880.77元。2016年1月18日，原告湘阴邮储银行向被告甘向前、易思铭发放贷款23万元，被告甘向前、易思铭填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据》，借据约定借款期限60个月，自2016年1月12日至2021年1月12日，利率为年利率6.65%，还款方式为等额本息。借款后，至2017年1月10日，被告甘向前、易思铭仅偿还原告湘阴邮储银行借款本金29256.95元，利息10536.83元。截至2017年3月13日，第一笔290万尚欠本金2235294.77元，利息47592.45元。第二笔23万元尚欠本金181119.15元，利息5585.55元，第三笔23万元尚欠本金200743.05元，利息5862.97元。经原告湘阴邮储银行多次催讨，被告以种种理由一直拖欠，拒不偿还，故原告湘阴邮储银行于2017年1月17日向本院提起诉讼，请求人民法院依法判令：一、提前终止《个人额度借款合同》；二、被告甘向前、易思铭偿还原告贷款本金2617156.97元，利息59040.97元（利息已计算至2017年3月13日，往后利息以本金2235294.77元为基数，按年利率12.6%自2017年3月14日计算至此笔借款实际清偿之日止；以本金181119.15元为基数，按年利率11.025%自2017年3月14日计算至此笔借款实际清偿之日止；以本金200743.05元为基数，按年利率9.975%自2017年3月14日计算至此笔借款实际清偿之日止）；三、甘向前、易思铭到期未偿还贷款本金及利息，则依法拍卖变卖甘向前、易思铭、甘钟平、李领军所有的房产，所得价款由原告优先受偿；四、被告承担本案全部诉讼费用。另查明，被告甘向前、易思铭系夫妻关系。被告甘钟平、李领军系夫妻关系。以上事实，有当事人陈述、原告提供的证据、庭审材料在卷佐证，足以认定。本案争议的焦点问题是：1、借款的本金及利息应由谁偿还？2、被告甘钟平、李领军是否应当承担连带担保责任？3、在被告甘向前、易思铭不能按时偿还借款本金及利息，原告要求处置抵押物所得价款优先受偿是否符合法律规定？4、原告要求提前解除个人额度借款合同是否合法？本院认为，原告湘阴邮储银行与被告甘向前签订的《个人额度借款合同》和原告湘阴邮储银行与被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军签订的《个人最高额抵押合同》系双方协商一致的真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定各自履行自己的义务。合同签订后，原告湘阴邮储银行依约向被告发放了贷款，履行了合同义务，被告亦应按照合同约定履行还款义务，被告甘向前三笔借款均已逾期超过90天，并经多次催讨，仍不履行还款义务，已构成根本违约。根据原、被告双方签订的《个人额度借款合同》的约定，原告有权单方面解除合同，故对原告湘阴邮储银行要求提前解除《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。被告甘向前、易思铭系夫妻关系，两人均在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和（手工）借据上签字捺印，借款后未按照合同约定按时履行还款义务的行为已构成违约，甘向前、易思铭应承担偿还此笔借款的全部民事责任，故对原告湘阴邮储银行要求被告甘向前、易思铭偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军在《个人最高额抵押合同》上签名捺印，承诺以自己所有的座落在湘阴县文星镇太傅南路东侧临街的房地产作为抵押物，为甘向前在原告湘阴邮储银行借款提供担保，并将抵押财产办理了房屋他项权证给原告湘阴邮储银行，故对于被告甘向前、易思铭没有按时履行还款义务，原告湘阴邮储银行要求依法拍卖或变卖甘向前、易思铭、甘钟平、李领军所有的座落在湘阴县文星镇太傅南路东侧临街的房地产，其所得价款由原告优先受偿的诉讼请求本院予以支持。被告甘钟平、李领军为被告甘向前向原告借款提供抵押担保，而非连带责任担保，故对原告湘阴邮储银行要求被告甘钟平、李领军承担连带担保责任的诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行与被告甘向前于2015年1月14日签订的《个人额度借款合同》；二、被告甘向前、易思铭于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款本金2617156.97元；三、被告甘向前、易思铭于本判决书生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行利息59040.97元（利息已计算至2017年3月13日，往后利息以本金2235294.77元为基数，按年利率12.6%自2017年3月14日计算至此笔借款清偿之日止，以本金181119.15元为基数，按年利率11.025%自2017年3月14日计算至此笔借款清偿之日止；以本金200743.05元为基数，按年利率9.975%自2017年3月14日计算至此笔借款清偿之日止）；四、如被告甘向前、易思铭在规定期限内未履行还款义务，则依法拍卖或变卖被告甘向前、甘钟平所有的座落在湘阴县文星镇太傅南路东侧临街的房地产（房产证号为湘房权证文星镇字第XXXX**号，国土证为湘国用（2014）第XXXXXX号，房屋他项权证号为湘房他证文星镇字第XXXX**号），所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费27892元，由被告甘向前、易思铭、甘钟平、李领军共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  肖友良审 判 员  蒯 红人民陪审员  徐赛平二〇一七年三月二十日书 记 员  李冰瑶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。