南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0104民初304号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市秦淮区洪武路198号。代表人：李健，行长。委托诉讼代理人：刘欢，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行员工。委托诉讼代理人：李亚军，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行员工。被告王亦余，男，汉族，1982年12月3日生，住浙江省泰顺县。被告赵程芳，女，汉族，1986年8月4日生，住安徽省霍邱县。原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行（以下简称稠州银行南京分行）与被告王亦余、赵程芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月12日立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告稠州银行南京分行的委托代理人刘欢到庭参加诉讼。被告王亦余、赵程芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告稠州银行南京分行向本院提出诉讼请求：1、王亦余、赵程芳立即偿还稠州银行南京分行欠款本金300000元及利息、罚息、复利（截至2017年2月19日的利息、罚息及复利合计47905.51元，自2017年2月20日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定的标准计付）；2、王亦余、赵程芳承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年8月20日，王亦余向稠州银行南京分行提交融易卡借款申请书，稠州银行南京分行审批后同意给予王亦余、赵程芳授信额度300000元，年利率15%。2014年9月9日，稠州银行南京分行与王亦余、赵程芳签订《“融易卡”个人额度贷款合同》，约定稠州银行南京分行向王亦余、赵程芳提供最高300000元的授信额度，具体额度以稠州银行南京分行终审意见为准，授信期限为5年，单笔贷款还款起止日期最长不超过3个月，年利率15%，还款方式为到期一次性还本付息。合同还对违约责任、争议管辖等进行了明确约定。上述合同签订后，稠州银行南京分行依约发放贷款300000元。现贷款已经逾期，王亦余、赵程芳未按合同约定偿还贷款。为维护自身的合法权益，稠州银行南京分行诉至法院。被告王亦余、赵程芳未作答辩，亦未提交证据。稠州银行南京分行围绕诉讼请求依法提交了《“融易卡”借款申请书》、《“融易卡”个人额度贷款合同》、《“融易卡”业务调查审批表》、利率组合信息及借据信息数据截屏、短信数据清单、欠息单及手工计息单、存款分户明细账单，对稠州银行南京分行提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据稠州银行南京分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月20日，王亦余（借款申请人）向稠州银行南京分行出具《“融易卡”借款申请书》，申请借款500000元并确认申请书中记载的住所为稠州银行南京分行通知和法院诉讼文书送达地址。赵程芳作为借款人配偶在《“融易卡”借款申请书》上签名。稠州银行南京分行经审批同意给予王亦余融易卡可用额度300000元，期限五年，利率15%。2014年9月9日，王亦余（甲方、额度申请人）、赵程芳（共同债务人）与稠州银行南京分行（乙方、额度授予人）签订编号为（2014）浙稠融借字第（2560101005904699）号《“融易卡”个人额度贷款合同》，约定：乙方根据本合同为甲方提供可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额额度金额最高不超过50万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过5年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限，额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人授信额度金额，额度期满后，未使用的额度自动失效；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息；还款方式为到期一次性还本付息，未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；贷款到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方通过网银借款及/或还款时，甲方同意并确认，凭甲方的网银用户名和密码登录乙方网上银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据;共同债务人负有与甲方共同承担本合同中所有借款人的义务，承诺按照本合同的约定，与甲方连带清偿本合同项下所有应付款项的义务。上述合同签订后，经王亦余网上银行申请，稠州银行南京分行于2016年5月23日向王亦余发放4笔贷款，金额合计300000元，借款到期日均为2016年8月23日，执行借款年利率均为15%。上述贷款期限届满后，王亦余均未按时足额偿还借款本息。截至2017年2月19日，王亦余共计尚欠稠州银行南京分行借款本金300000元，利息、罚息合计45437.5元,利息部分的复利208.44元，罚息部分的复利2259.57元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。稠州银行南京分行与王亦余、赵程芳签订的《“融易卡”个人额度贷款合同》系合同双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效，各方当事人均应按约定全面履行各自的义务。合同订立后，稠州银行南京分行已按合同约定发放了贷款。贷款期限届满后，王亦余未按约归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。稠州银行南京分行要求王亦余偿还借款本金及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故稠州银行南京分行主张的复利计算方式有误，对逾期罚息部分产生的复利，本院不予支持。由此，截至2017年2月19日，王亦余共计尚欠稠州银行南京分行借款本金300000元，利息、罚息、复利合计应为45645.94元(45437.5元+208.44元)。赵程芳作为共同借款人对王亦余的上述借款应承担共同还款责任。王亦余、赵程芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳稠州银行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王亦余、赵程芳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行借款本金300000元及利息、罚息、复利（截至2017年2月19日的利息、罚息、复利合计45645.94元；自2017年2月20日起至实际还款之日止的罚息、复利均按年利率22.5%计付）。二、驳回浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取为2900元，由被告王亦余、赵程芳负担（被告王亦余、赵程芳应负担的案件受理费已由原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行预交，被告王亦余、赵程芳于本判决发生法律效力之日起十日内直接将此款给付原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行；浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行预交的案件受理费中剩余2900元，由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号43×××18）。审判员  唐风华二〇一七年三月十五日书记员  桑 颖