广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初21055号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫诚大厦105-110号铺及二楼，统一社会信用代码：9144190066819751XX。负责人张胜春，行长。委托代理人徐良帅，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托代理人马妙云，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告周灿辉，男，1970年6月20日出生，汉族，住广东省饶平县，被告余美乔，女，1973年12月1日出生，汉族，住广东省饶平县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告周灿辉、余美乔金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月7日立案受理后，依法由审判员吴利琴担任审判长、与审判员邱桂珍、人民陪审员刘楹茵组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马妙云到庭参加诉讼。被告周灿辉、余美乔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告于2012年3月27日与两被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定给予被告周灿辉借款396000元整，期限从2012年3月27日至2027年3月27日止。贷款用途为购买房屋，合同约定借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，还款方式为按月等额本息还款。合同第九条（一）明确约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。为担保被告周灿辉借款的履行，原告与被告周灿辉约定，将被告周灿辉名下的以下房产抵押给原告并办理了抵押登记，以担保《个人购房借款及担保合同》项下原告与被告周灿辉的全部债权：东莞市××镇连××路××大厦××房（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）。抵押担保范围包括但不限于：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。被告余美乔作为抵押物共有人同时签名确认。上述合同签订后，原告如约于2012年6月15日向被告发放贷款396000元。但被告自2015年10月15起开始拖欠原告贷款本息，严重违反了合同约定，且拒绝履行抵押担保义务。被告周灿辉与被告二系夫妻关系，本案借款发生于被告周灿辉与被告余美乔夫妻关系存续期间，且被告余美乔对被告周灿辉的借款予以确认，被告余美乔理应对本案的借款承担连带清偿责任。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告周灿辉向原告清偿借款本金342040.61元以及相应利息（包含利息、罚息、复利）17450.08元（暂计至2016年8月3日，此后利息、罚息、复利按合同约定及相关法律规定计至借款清偿日止），共计359490.69元；2.被告周灿辉立即向原告支付律师费17974.53元；3.确认原告对被告周灿辉所属以下房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权：东莞市××镇连××路××大厦××房（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）；4.被告余美乔对被告周灿辉的全部债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案全部诉讼费、保全费及实现债权的其他费用。被告周灿辉、余美乔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2012年3月27日，被告周灿辉作为借款人、抵押人，被告余美乔作为抵押物共有人与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：441901112037605866），合同约定：被告向原告贷款396000元用于购买位于东莞市××镇连××路××大厦××房的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）；贷款期限180个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮10%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；被告周灿辉未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告周灿辉连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告周灿辉承担；被告自愿以所购房屋向原告提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权和抵押权的费用和被告所有其他应付费用。案涉房产已办理了抵押登记，房地产他项权证为：粤房地他项权证莞字第0600185170号。前述合同签订后，原告依约于2012年6月15日向被告周灿辉发放了贷款396000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》签字，确认：借款期限为2012年6月15日至2027年6月15日。但被告周灿辉自2015年10月15日开始拖欠贷款。截至2016年8月3日，被告周灿辉尚欠原告贷款本金342040.61元、利息16330.71元、罚息547.33元、复利572.06元。为收回上述欠款本息，原告与广东法制盛邦（东莞）律师事务所签订了《民事委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼，双方约定律师费17974.53元。原告主张该费用已经实际产生，并提供律师费发票、账户明细查询电子回单为证。关于被告余美乔的责任承担。原告主张：两被告系夫妻关系，案涉债务发生在双方婚姻关系存续期间，被告余美乔应该对被告周灿辉的案涉债务承担连带清偿责任。原告并提交了结婚证复印件以证明。庭审中，原告确认：复利的计收对象不包含罚息。上述事实，有原告提供的个人购房借款及担保合同（附抵押物清单）、房地产他项权证、房地产权证（复印件）、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行小额贷款放款单、还款明细表、罚息计算说明、民事委托代理合同、律师费发票（附增值税应税货物或劳务销售清单）、账户明细查询电子回单，及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告周灿辉、余美乔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告周灿辉、余美乔签订的《个人购房借款及担保合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告周灿辉自2015年10月15日开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，原告有权请求提前收回全部贷款本息，且被告周灿辉应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收30%计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利。故原告诉请被告周灿辉偿还贷款本金342040.61元及利息、罚息、复利（暂计至2016年8月3日，利息16330.71元、罚息547.33元、复利572.06元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮10%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。被告周灿辉的违约行为致使原告以诉讼方式催收上述款项，依照《个人购房借款及担保合同》的约定应该由被告周灿辉承担相关律师费，原告主张律师费17974.53元未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的相关规定，原告提供的账户明细查询电子回单证实律师费已实际支付，故对原告要求被告周灿辉承担本案律师费17974.53元的诉请，本院予以支持。案涉房屋己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。关于被告余美乔的责任承担。应从以下两个方面予以分析：其一、被告余美乔系以抵押物共有人的名义在《个人购房借款及担保合同》签字确认，而并非以借款人的名义；其二、原告提交的结婚证为复印件，无原件以供核实其真实性，且原告亦未能提供其他证据证明两被告系夫妻关系、案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间。综上，对于原告要求被告余美乔对被告周灿辉的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周灿辉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金342040.61元及利息、罚息、复利（暂计至2016年8月3日，利息16330.71元、罚息547.33元、复利572.06元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮10%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、被告周灿辉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行支付律师费17974.53元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对被告周灿辉名下位于东莞市虎门镇连升路新裕大厦B802房的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6961.97元、保全费2407.32元，共计9369.29元（原告已预交），由被告周灿辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判审 判 长  吴利琴审 判 员  邱桂珍人民陪审员  刘楹茵二〇一七年三月六日书 记 员  李伟婷