重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0109民初6472号原告：中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区康宁路60号，组织机构代码90322884-X。负责人文革兵，职务行长。诉讼委托代理人：蒋贤平，重庆大新律师事务所律师。被告：杨平，男，汉族，1971年10月5日出生，住重庆市永川区。被告：李晓丽，女，汉族，1978年6月5日出生，住重庆市永川区。原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称工行北碚支行）与被告杨平、李晓丽金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月29日立案后，依法由代理审判员王睿适用简易程序进行审理。后因被告杨平、李晓丽下落不明，本案于2016年10月28日转为普通程序，依法由审判员张宗信担任审判长，与代理审判员王睿、人民陪审员代庆珍适用普通程序于2017年3月3日公开开庭进行审理。原告工行北碚支行的委托诉讼代理人蒋贤平到庭参加了诉讼，被告杨平、李晓丽经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告工行北碚支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨平、李晓丽立即偿还欠款本金295432.56元，截止2016年6月21日逾期利息及罚息和复利4653.34元，从2016年6月22日起的利息以未还借款本金为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上按照借款合同约定浮动值执行浮动利率；罚息以未还借款本金为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上按照借款合同约定浮动值执行浮动利率的基础上加收50%确定，复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计收，利随本清；2、判令被告不能即时偿还债务时依法处置抵押物重庆市荣昌县XX街道XX街XX号X幢X单元X-X号房屋，卖房款优先偿还原告的债权；3、本案的诉讼费用、律师费由被告承担。事实与理由：2015年8月12日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告发放个人房屋抵押贷款300000元，贷款用于购房，贷款期限为192个月，等额本息还款，贷款年利率为4.655%，如遇人民银行贷款利率调整则按合同相关条款处理。合同还约定借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按约定计收罚息。2015年9月14日，原告向被告发放贷款300000元。被告未按约定按月足额向原告还款，截止2016年6月21日已经连续5期违约，积欠贷款本金295432.56元，逾期利息、罚息和复利4653.34元。原告多次催告未果，故起诉来院。被告杨平、李晓丽未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查原告陈述和提交的证据，本院对本案事实认定如下：2015年8月12日，杨平(借款人）、李晓丽(共同借款人）与工行北碚支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定：1、由工行北碚支行向杨平、李晓丽发放个人二手房按揭贷款300000元，用于购买位于重庆市荣昌县XX街道XX街XX号X幢X单元X-X号房屋，建筑面积177.53平方米的房屋；2、借款期限为192个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮-5%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按以下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定；4、借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名杨平，开户行工行的账户；5、还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；7、本合同项下借款为担保贷款，相关担保为最高额担保的，对应的最高额的担保合同如下：最高额担保合同名称：个人借款最高额抵押合同（编号E:[抵]字[重庆]行[北碚]支行[2015]年[1675]号）。该合同还对其他事项进行了约定。2015年8月11日，杨平(抵押人）、李晓丽(抵押物共有人）与工行北碚支行（贷款人、抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》（编号E:[抵]字[重庆]行[北碚]支行[2015]年[1675]号），该合同约定：1、抵押人自愿以其名下的位于重庆市荣昌县XX街道XX街XX号X幢X单元X-X号房屋（产权证号：211房地证2015字第1XX**号）一套为其向工行北碚支行的借款提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；2、本合同所担保的债权包括自2015年8月11日至2021年8月11日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币300000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。该合同还对其他事项进行了约定。2015年9月1日，原、被告办理了上述房屋的抵押登记。2015年9月14日，工行北碚支行按约发放了贷款300000元至指定账户，但杨平、李晓丽未按约偿还借款本息。截至2016年6月21日，杨平、李晓丽已连续5期未按时足额偿还贷款本息，结欠工行北碚支行借款本金295432.56元，利息4653.34元。本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。杨平、李晓丽因购房向工行北碚支行借款300000元，并以其名下的位于重庆市荣昌县XX街道XX街XX号X幢X单元X-X号房屋一套设定抵押作为该借款的担保，杨平、李晓丽与工行北碚支行签订了《个人借款/担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》，并最终办理了抵押登记，上述合同均系当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效。工行北碚支行按约履行了发放贷款的义务，但杨平、李晓丽未按约履行还款义务。截至2016年6月21日，杨平、李晓丽已连续5期未按时足额偿还贷款本息，结欠工行北碚支行借款本金295432.56元，利息4653.34元。《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定，故杨平、李晓丽应按合同约定偿还原告借款本金、利息、罚息和复利。因此，对工行北碚支行要求杨平、李晓丽立即偿还借款本金295432.56元及截至2016年6月21日的逾期利息及罚息和复利4653.34元，并从2016年6月22日起按合同约定计收罚息和复利的诉讼请求,符合合同约定和法律规定，本院予以支持。2016年6月22日起的罚息和复利的计算标准为：罚息以尚欠的借款本金295432.56元为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮-5%（即下浮5%）再上浮50%计付；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计付。至于工行北碚支行要求杨平、李晓丽支付从2016年6月22日起的利息的诉讼请求，因按合同约定贷款宣布到期后工行北碚支行有权按照罚息利率计收利息和复利，本院支持了罚息和复利的诉讼请求，故工行北碚支行要求从2016年6月22日起计收利息的诉讼请求系重复请求，本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。依据双方签订的《个人借款最高额抵押合同》，杨平将其名下的位于重庆市荣昌县XX街道XX街XX号X幢X单元X-X号房屋一套抵押给工行北碚支行，现杨平、李晓丽不履行到期债务，工行北碚支行可就上述房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款在双方签订的《个人借款最高额抵押合同》（编号E:[抵]字[重庆]行[北碚]支行[2015]年[1675]号）约定的300000元的最高额度内享有优先受偿权。故本院对工行北碚支行要求对抵押房屋在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院部分予以支持。至于工行北碚支行要求杨平、李晓丽承担律师费的诉讼请求，虽然双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十七条对律师费的承担有约定，但未提供相应证据证明律师费实际产生，故对该诉讼请求，本院不予支持。杨平、李晓丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本庭依法缺席判决。据此，《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告杨平、李晓丽在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2016年6月21日尚欠的借款本金295432.56元，利息、罚息和复利4653.34元。二、由被告杨平、李晓丽在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2016年6月22日起的罚息、复利，该罚息以借款本金295432.56元为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按中国人民银行同期同类贷款利率下浮5%的基础上再上浮50%计算，利随本清。三、如果被告杨平、李晓丽逾期不能清偿上述债务，原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行有权对被告杨平名下的位于重庆市荣昌县XX街道XX街XX号X幢X单元X-X号房屋（产权证号：211房地证2015字第1XX**号）折价或者以拍卖、变卖后的价款，在双方签订的《个人借款最高额抵押合同》（编号E:[抵]字[重庆]行[北碚]支行[2015]年[1675]号）约定的300000元的最高额度内享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5802元，公告费1400元，共计7202元，由被告杨平、李晓丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张宗信代理审判员  王 睿人民陪审员  代庆珍二〇一七年三月二十八日书 记 员  刘小琦