河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1423民初709号原告宁陵县某担保中心。住所地宁陵县。法定代表人赵建伟，职务：主任。委托代理人石静，系该单位职工。代理权限：特别授权。被告朱某，女，汉族，住宁陵县。被告乔某，男，汉族，住宁陵县。被告邓某，男，汉族，住宁陵县。原告宁陵县某担保中心（以下简称担保中心）诉被告朱某、乔某、邓某追偿权纠纷一案，本院于2017年3月6日立案受理。本案依法由审判员马建学适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人石静到庭参加诉讼；被告朱某、乔某、邓某经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2016年2月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行（以下简称邮储银行宁陵县支行）与朱某、乔某签订一份《小额贷款借款合同》，同日，邮储银行宁陵县支行与邓某签订一份《小额贷款保证合同》，2016年2月5日，朱某、乔某向邮储银行宁陵县支行借款80000元，期限一年，年利率7.35%，还款方式为按季结息，到期一次性还本。该笔贷款的担保人为邓某，保证方式为连带责任保证，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等。合同同时约定，借款人未按时足额偿还贷款本息支付罚息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收罚息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率加收30%，担保人承担连带责任。2015年1月1日，邮储银行宁陵县支行与原告签订了《合作协议》，协议约定，原告按照邮储银行宁陵县支行的要求开立保证金账户，作为质押担保，担保范围为原告向邮储银行宁陵县支行推荐客户发放的贷款本金、利息、罚息及相关费用。邮储银行宁陵县支行在原告审核同意担保的下岗失业人员发放贷款发放后，原告按照约定对贷款提供连带责任保证，并以原告存放在邮储银行宁陵县支行的保证金提供质押担保。贷款逾期后，原告应及时催收，贷款逾期8天后，允许邮储银行宁陵县支行从保证金账户扣划逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。2016年1月18日，原告与被告签订了《宁陵县下岗失业人员小额担保贷款反担保合同》，合同约定，被告邓某自愿对原告担保的借款人朱某所借80000元及利息等向原告提供反担保。担保方式为连带责任保证。上述合同签订后，邮储银行宁陵县支行依约履行了付款义务。该笔借款到期后，借款人没有履行还款义务。邮储银行宁陵县支行依约从原告保证金账户扣划了该笔贷款及利息。截止到2017年2月15日，借款人尚欠借款本金79987.45元。经多次催收未果，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请依法判决被告朱某、乔某归还原告本金79987.45元及逾期利息，并支付逾期罚息；被告邓某承担连带清偿责任；诉讼费由被告承担。被告均未答辩。原告向本院提供的证据有：1、邮储银行宁陵县支行与原告签订的《合作协议》1份，证明原告按照邮储银行宁陵县支行的要求开立保证金账户，作为质押担保，担保范围为原告向邮储银行宁陵县支行推荐客户发放的贷款本金、利息、罚息及相关费用。邮储银行宁陵县支行在原告审核同意担保的下岗失业人员发放贷款发放后，原告按照约定对贷款提供连带责任保证，并以原告存放在邮储银行宁陵县支行的保证金提供质押担保。贷款逾期后，原告应及时催收，贷款逾期8天后，允许邮储银行宁陵县支行从保证金账户扣划逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。邮储银行宁陵县支行依约已从原告保证金账户扣划了该笔贷款本金及利息、罚息等。2、朱某、乔某的居民身份证复印件、户口簿复印件各1份、邓某的居民身份证复印件1份；证明被告朱某、乔某、邓某的基本情况及朱某与乔某系夫妻关系。3、宁陵县小额担保贷款申请书1份；证明被告朱某向原告申请小额贴息贷款。4、个人承担无限连带责任承诺函；证明邓某自愿为朱某提供担保，本人同意自该笔贷款逾期之日起，由原告直接从自己工资中扣划，直至清偿借款人贷款本息。5、小额贷款担保贴息通知书1份，证明原告同意朱某在邮储银行宁陵县支行贷款80000元提供担保，贷款期限为2016年2月5日至2017年2月5日，按照国家政策，同意为其贷款100%贴息。6、宁陵县黄岗镇人民政府证明1份，证明邓某系宁陵县黄岗镇人民政府工作人员，月收入2600元以上，有担保能力。7、《宁陵县下岗失业人员小额担保贷款反担保合同》1份，证明被告邓某自愿对原告担保的借款人朱某所借80000元及利息等向原告提供反担保。反担保的范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等。反担保的期间为一年，借款人逾期三个月仍不归还借款本息的，原告有权在上述利率基础上上浮100%,同时有权向借款人收取国家贴息部分，原告为实现债权而支出的全部费用。同时，邓某作为反担保人，对借款人的全部民事责任承担连带保证责任。8、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表1份，证明2016年2月3日，朱某、乔某向邮储银行宁陵县支行申请贷款80000元。9、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款担保合同》、借据、放款单各1份，证明2016年2月5日，朱某、乔某向邮储银行宁陵县支行借款80000元，期限一年，年利率7.35%，贷款用途为经营日杂百货，还款方式为按季结息，到期一次性还本。该笔贷款的担保人为邓某。保证方式为连带责任保证，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等。借款人未按时足额偿还贷款本息支付罚息的，邮储银行宁陵县支行有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收罚息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率加收30%，担保人承担连带责任。截止到2017年2月15日，借款人尚欠借款本金79987.45元。储蓄银行宁陵县支行已将该借款及利息等从原告的保证金中划扣。被告未向本院提供的证据。经开庭审理，本院确认原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9，证据形式合法，内容客观真实，与本案案件事实有关联，可以作为本案定案的依据。经审理查明：2015年1月1日，邮储银行宁陵县支行与原告签订了《合作协议》，协议约定，原告担保中心按照邮储银行宁陵县支行的要求开立保证金账户，作为质押担保，担保范围为原告向邮储银行宁陵县支行推荐客户发放的贷款本金、利息、罚息及相关费用。邮储银行宁陵县支行在原告审核同意担保的下岗失业人员发放贷款后，原告按照约定对贷款提供连带责任保证，并以原告存放在邮储银行宁陵县支行的保证金提供质押担保。贷款逾期后，原告应及时催收，贷款逾期8天后，原告允许邮储银行宁陵县支行从保证金账户扣划逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。被告朱某与乔某系夫妻关系。2016年1月18日，被告朱某因经营日杂百货向原告申请小额贴息贷款，经原告审核同意，2016年2月5日，邮储银行宁陵县支行与朱某、乔某签订一份《小额贷款借款合同》，同日，邮储银行宁陵县支行与邓某签订一份《小额贷款保证合同》，朱某、乔某向邮储银行宁陵县支行借款80000元，期限一年，年利率7.35%，还款方式为按季结息，到期一次性还本。该笔贷款的担保人为邓某。合同同时约定，借款人未按时足额偿还贷款本息支付罚息的，邮储银行宁陵县支行有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收罚息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率加收30%，担保人承担连带责任。2016年1月18日，原告与被告签订了《宁陵县下岗失业人员小额担保贷款反担保合同》，合同约定，被告邓某自愿对原告担保的借款人朱某所借80000元及利息等向原告提供反担保。反担保的范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等。反担保的期间为一年，借款人逾期三个月仍不归还借款本息的，原告有权在上述利率基础上上浮100%,同时有权向借款人收取国家贴息部分，原告为实现债权而支出的全部费用。同时，邓某作为反担保人，对借款人的全部民事责任承担连带保证责任。上述合同签订后，邮储银行宁陵县支行依约履行了付款义务。该笔借款到期后，借款人没有按照约定履行还款义务。邮储银行宁陵县支行依约从原告保证金账户扣划了该笔贷款及利息。截止到2017年2月15日，借款人尚欠借款本金79987.45元。经多次催收未果，为此，原告诉讼来院，现请求依法判决被告朱某、乔某归还原告本金79987.45元及逾期利息，并按贷款利率的30%支付逾期罚息；被告邓某承担连带清偿责任；诉讼费由被告承担。另查明，邓某系宁陵县黄岗镇人民政府工作人员，月收入2600元。在贷款期限2016年2月5日至2017年2月5日内，按照国家政策，原告同意为该笔贷款100%贴息。本院认为，邮储银行宁陵县支行与原告自愿签订《合作协议》，原告与朱某、邓某自愿签订《宁陵县下岗失业人员小额担保贷款反担保合同》，邮储银行宁陵县支行与朱某、乔某自愿签订《小额贷款借款合同》，邮储银行宁陵县支行与邓某自愿签订《小额贷款保证合同》。上述合同不违反相关法律规定，合法有效。邮储银行宁陵县支行按合同约定履行了付款义务，朱某、乔某应遵守诚实信用原则，依据合同约定按期履行还款义务。朱某、乔某不履行合同义务，不按合同约定的期限和额度还款，已构成违约。因双方在合同中明确约定，借款人如未按时归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。合同约定，原告按照邮储银行宁陵县支行的要求开立保证金账户，作为质押担保，担保范围为原告向邮储银行宁陵县支行推荐客户发放的贷款本金、利息、罚息及相关费用。贷款发放后，原告对贷款提供连带责任保证，并以原告存放在邮储银行宁陵县支行的保证金提供质押担保。贷款逾期后，原告应及时催收，贷款逾期8天后，原告允许邮储银行宁陵县支行从保证金账户扣划逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。邮储银行宁陵县支行依约已从原告保证金账户扣划了该笔贷款及利息。合同同时约定，被告邓某自愿对原告担保的借款人朱某所借80000元及利息等向原告提供反担保。担保方式为连带责任保证。另外，原告同意朱某、乔某在邮储银行宁陵县支行贷款80000元并提供担保，在贷款期限2016年2月5日至2017年2月5日内，按照国家政策，原告同意为其贷款100%贴息。故原告要求被告朱某、乔某归还本金及逾期利息，并按贷款利率的30%支付逾期罚息；被告邓某承担连带清偿责任的诉请予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第七十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱某、乔某在判决书生效后三日内支付给原告宁陵县某担保中心本金79987.45元，从2017年2月6日起，按年利率7.35%支付逾期利息并按贷款利率的30%支付逾期罚息，直至付清款之日止。二、被告邓某对上述第一项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费900元，由被告朱某、乔某、邓某负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  马建学二〇一七年三月十四日书记员  张 萌