广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)粤0304民初24191号 原告平安银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市。 负责人姚贵平，行长。 委托代理人蒋平，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。 委托代理人郭海虎，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。 被告代秀华，女，汉族，住址广东省深圳市。 上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2017年1月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭海虎到庭参加诉讼，被告代秀华经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2016年7月1日，被告向原告申请金额为500000元，期限为36个月的个人信用贷款。同日，被告向原告签署说明书，以表明其知悉与本次贷款相关的标准以及贷款发放后的权利和义务（月利率1.53%、每月还本付息额为18166.62元）。同日，原被告双方签署了《贷款合同》。《贷款合同》约定，由原告向被告提供金额为人民币425000元，期限为36个月，固定月利率为1.53%的个人信用贷款；由被告按月等额还本付息法向原告偿还借款，如被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；如被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；同时，被告还应承担原告实现债权所发生的费用。贷款合同签署后，原告依约向被告发放了贷款。 被告明知本次贷款所涉义务及其违约将承担的后果而仍然违约。在原告发放贷款后，共累计向原告偿还借款本息0期（2016年8月至2016年年10月期间），已累计拖欠3期借款本息未偿还（或未足额偿还）。经核对，截至2016年10月18日止，被告尚欠原告本金425000元、利息19745.11元、复利511.80元。被告违约已严重损害原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1.被告提前归还编号为[平银深圳个信贷字2016第号]《个人信用贷款合同》项下的全部贷款本金并结清利息，由被告向原告偿还剩余借款本金425000元、支付利息（含罚息）19745.11元、复利511.80元[利息、复利暂计至2016年10月18日，其后利息（含罚息）、复利按照《贷款合同》约定计至原告债权实现之日止]；2.被告承担原告实现债权所涉的相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费等。 被告未提交书面答辩状，也未提交证据，开庭时缺席。 经审理查明，原告诉称的被告于2016年7月1日向原告申请个人信用贷款，双方于同日签订了贷款合同的事实属实。原、被告双方签订的涉案贷款合同《个人信用贷款合同》的合同编号为：平银深圳个信贷字2016第号。原告诉称的涉案贷款合同约定内容属实。另，涉案贷款合同还约定：贷款发放日如为1至28日，每月结息日为贷款发放日的对应日的，贷款最终到期日为最后1次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最后到期日为最后一期的28日，利随本清；首期还款日为原告贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后还款日；被告不可撤销的授权原告直接从其在原告开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、原告对被告的垫付费用及其他相关费用，原告扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息后本金的顺序进行；被告拖欠本金或利息、费用的，构成违约；被告违约时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。上述贷款合同签订后，原告于2016年7月14日向被告发放了贷款425000元。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款还款说明书》、《个人信用贷款出账凭证》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》等证据为证，本院予以确认。 根据约定，上述贷款，被告首次应还款日为2016年8月14日，之后为上述日期之后的每月14日。原告主张贷款发放后被告未依约还款，拖欠原告贷款本息，并就其主张提交了的《个人贷款业务客户还款清单》及其附件（个人账户交易明细清单、个人账户汇总清单）和《个人贷款业务贷款账户对账单》为证。上述证据显示，被告仅于2016年8月14日还款58.77元，后未再还款，上述金额中的58.75元原告作为利息扣收，另0.02元作为复利扣收。原告主张的被告截至2016年10月18日拖欠的利息（含罚息）为19745.11元，经本院调查询问，原告未能就分别所计拖欠利息、罚息的具体金额做出区分，在指定的日期内也未能就该问题做出说明。原告主张截至2016年10月18日被告欠复利金额为511.80元，并说明复利是以不能按时支付的利息（合同期内的正常利息）按逾期罚息利率计算。经核算，原告主张的被告所拖欠的复利，高于以其所述的复利计算方式计算所得金额。 另查，本案除案件受理费和财产保全费外，未发生其他费用。 本院认为，案涉的《个人信用贷款合同》系原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。原告依约向被告发放了合同项下的贷款，被告未依约履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据约定，被告违约，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本金并结清利息，对拖欠的到期应还本金原告有权计收罚息，对拖欠的贷款期内应付正常利息，原告有权计收复利。原告第一项诉讼请求要求被告提前偿还贷款本金并支付利息、罚息和复利，本院予以支持。原告第二项诉讼请求，本案除发生案件受理费和财产保全费外，未发生其他费用，案件受理费和财产保全费，本院根据判决结果依法决定，原告主张的其余费用未发生，本院予以驳回。 关于本金、利息、罚息和复利的具体金额或计付方式。根据合同约定，原告扣收被告还款款项按先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行。本案被告在2016年8月14日还款58.77元，该还款时间为首次应还款日，显然复利尚未产生，原告将其中0.02元作为复利扣收没有依据，该还款不足偿还当期应还利息，根据约定，应全部作为利息偿还。因此，本案全部本金被告未偿还，被告还应向原告偿还为本金425000元。 关于利息、罚息和复利。原告未能就其主张的所计的利息、罚息的具体金额作出区分及具体计算作出说明，对其主张的尚欠利息和罚息金额，本院不予确认。本案还款方式为“按月等额还本付息法”，每期应还款中包括部分本金和至结息日（也即每期应还款日）的贷款正常利息。因此，关于利息，本院认为，被告应偿还的利息应仅指按合同约定还款方式计算的每期应还款中的利息部分，应还的具体金额应自贷款发放之日起根据合同约定的计算方式计算，并应相应扣减已于2016年8月14日已偿还的利息58.77元。根据合同约定还款方式，约定的每期还款中包括部分本金，即实际上本金为分期部分到期。根据涉案合同约定及中国人民银行的相关规定，罚息应指以逾期本金为基数按罚息利率计算的本金的逾期利息，因此，被告应偿还的罚息，应以已到期应还的本金（合同约定的每期应还款中的本金部分）为基数，按合同约定的罚息利率计算，各期到期应还本金的罚息，分别自各期到期应还本金逾期之日起计至实际清偿之日止。关于复利，根据合同约定及被告实际还款情况，经核算，原告主张的复利高于按合同约定方式计算所得，本院认为，复利的计算基数应仅为拖欠的合同期内到期应还的正常利息，复利具体计算方式为，以贷款期内拖欠的到期应付的正常利息为基数，按罚息利率计算，分别自各期应还正常利息逾期之日起计至实际清偿之日止。原告主张的被告应付款项高于本院确认方式计算所得的部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告代秀华应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金425000元； 二、被告代秀华应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款利息、支付逾期本金的罚息并支付逾期贷款正常利息的复利（贷款利息自2016年7月14日起算，按合同约定计算方式计算，并应扣除已于2016年8月14日偿还的利息58.77元；逾期本金的罚息以按合同约定每期应还的本金为基数，按罚息利率计算，分别自各期应还本金逾期之日起计至实际清偿之日止；逾期贷款正常利息的复利，以贷款期内拖欠的到期应付的正常利息为基数，按罚息利率计算，分别自各期应还正常利息逾期之日起计至实际清偿之日止）； 三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7979元、财产保全费2746元（均已由原告预交），由原告承担案件受理费500元，被告承担案件受理费7479元和财产保全费2746元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 张  焕  川 人民陪审员 周  艾  黎 人民陪审员 钟  惠  强 二〇一七年三月二十日 书 记 员 赖婷婷（兼） 郑媛媛（兼）