河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫1702民初6744号原告张永友，男，1970年8月16日出生，汉族。委托代理人王涛，河南济世雨律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。委托代理人张峻山，男，1987年10月27日出生，汉族。委托代理人张晓威，男，1988年6月19日出生，汉族。原告张永友诉被告中国平安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称平安保险公司）保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张永友的委托代理人王涛，被告平安保险公司的委托代理人张峻山、张晓威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张永友诉称，2016年4月27日，张永友驾驶三轮车在湖北襄阳市钻石大道清河二桥清理垃圾过程中因不慎车辆侧翻，造成本人锁骨骨折受伤治疗。经当地门诊检查治疗后，随后转往驻马店医院住院治疗，经手术内固定治疗后，多次向平安保险公司索赔遭拒，现要求被告赔偿医疗费18155元、住院津贴5200元、伤残赔偿金54102元、交通费1200元、误工费9856.94元、护理费4342.64元等损失共计93582.47元。被告平安保险公司辩称，据我公司了解，原告无驾驶证无行驶证驾驶机动车才导致事故的发生，根据相关法律规定，我公司不承担赔偿责任；原告主张的交通费、护理费、误工费不属于保险责任，应驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2014年12月25日，张永友在平安保险公司购买平安鑫盛终身寿险，××保险，保险期间为终身，缴费年限20年，基本保险金额均为30000元。附加一年期短险，项目为：1、平安附加意外伤害保险，保险限额50000元。平安附加意外伤害保险条款第2.4条责任免除条款约定，因下列情形之一导致被保险人伤残、身故的，我们不承担给付保险金的责任：…（4）被保险人酒后驾驶机动车…。2、平安附加住院费用医疗保险（2份，含可选），保险金额为基本部分：医疗费2600元、床位费300元、门诊费100元。可选部分：非器官移植手术费用1500元、器官移植手术费用10000元。平安附加住院费用医疗保险条款第2.3条责任免除条款约定，因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任：…（4）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车…。3、平安附加住院日额医疗保险（10份），保险金额为每份每日10元。平安附加住院日额医疗保险条款第2.3条责任免除条款约定，因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任：…（4）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车…。4、平安附加意外伤害医疗保险，保险限额10000元。根据平安附加意外伤害医疗保险条款第2.3条责任免除条款约定，因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任：…（4）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车…。被保险人及生存保险金受益人均为张永友。身故受益人为法定。保险合同签订后，投保人张永友依据保险合同约定缴纳了保险费用。2016年4月27日，张永友在倾倒垃圾途中不慎从车上摔下受伤，次日张永友前往襄阳市中医院检查治疗，检查报告单记载：左侧锁骨中远段骨折。2016年4月29日，张永友前往驻马店骨科医院住院治疗，医院对其伤情诊断为：左锁骨骨折。入院记录记载：患者2016年4月27日下午14时左右骑摩托三轮车在湖北损伤，伤及左肩部，当即感左肩部疼痛难忍，左上肢活动受限，遂到当地医院行X线检查诊断为“左锁骨粉碎性骨折”，建议手术治疗，患者为求进一步治疗，遂转诊我院。2016年8月30日，张永友委托驻马店申正法医临床司法鉴定所对其伤情进行鉴定，该鉴定机构通过对被鉴定人的检查和相关材料的审查后出具司法鉴定意见书一份，内容为：被鉴定人张永友的伤残等级为十级伤残。2017年3月7日，平安保险公司对该鉴定提出异议并申请重新鉴定。该鉴定未在本院限定的期限内提出。2014年3月24日，武铁房总襄阳鼎力物业分公司出具房屋使用证明一份，内容为：张永友自1998年起在原襄樊房地产总公司大院物业公司从事小区内生活垃圾清运工作，2012年铁路局体制改革，将小区内生活垃圾清运工作劳资关系一并移交地方环卫负责。2016年11月22日，洪立军出具证明，证明张永友租用其房子。庭审中，张永友另提交蒋金磊、黄小会、何磊、王胜利等人出具的证明，证明张永友于2016年4月27日14时左右，在倾倒垃圾途中不慎从车上摔下来造成骨折受伤。张永友另提供武铁襄樊市房地产公司大院物业管理公司上岗证，职务载明为保洁员。根据平安保险公司提交保险事故询问笔录载明，张永友事故发生时驾驶的车辆为个人购买的烧油的小三轮，车后是垃圾斗，无驾驶证及行车证。庭审中，平安保险公司提交电子投保申请确认书，证明张永友已在投保人签名处签名，其公司已尽到免责条款提请对方注意和说明的义务。张永友对该签名和本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性等内容的书写是否为张永友本人书写的真实性提出异议，并申请鉴定。本院依法委托湖北东湖司法鉴定所进行笔迹鉴定，2016年12月28日，该鉴定机构出具鉴定意见书一份，内容为：1、“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”笔记与样本中的笔迹不是同一人所书写；2、投保人签名处张永友签名与供比对样本中张永友签名笔迹是同一人所书写。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原告张永友与被告平安保险公司分别签订的平安鑫盛终身寿险，××保险及附加一年期短险，项目为：1、平安附加意外伤害保险，保险限额50000元。2、平安附加住院费用医疗保险。3、平安附加住院日额医疗保险。4、平安附加意外伤害医疗保险是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，为有效合同。对双方具有同等约束力，双方均应当遵守合同约定。本案中，原告张永友在投保时已在投保单投保人签名处签字，虽“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”等内容非本人亲笔书写，但投保人签名处签名应视为对上述内容的认可，保险条款、产品说明书和投保提示书等相关内容已产生法律效力，对双方具有同等约束力。在该合同约定的有效期内，被保险人张永友因无驾驶证驾驶无行驶证摩托三轮车意外受伤，依据平安附加住院费用医疗保险条款、平安附加住院日额医疗保险条款、平安附加意外伤害医疗保险条款约定，被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车造成医疗费用支出的保险公司不承担赔偿责任。故原告张永友要求被告平安保险公司支付医疗费及住院津贴的请求，不符合法律规定，不予支持。在平安附加意外伤害保险合同约定的有效期限内，原告张永友因意外伤害造成十级伤残，被告平安保险公司应依据保险合同约定在平安附加意外伤害保险限额50000元内承担赔偿责任。对被告平安保险公司对伤残申请重新鉴定的请求，因未在本院限定的期限内提出，应视为放弃申请重新鉴定，对其于2017年3月7日要求提出重新鉴定的请求，不予支持。原告张永友户别为家庭户，但依据其提供的证据可以认定其在城镇连续居住、务工一年以上，收入来源于城镇，相关损失应按城镇标准计算，十级伤残残疾赔偿金计算为51152元（25576元/年×20年×10%），已超出保险限额50000元，故平安保险公司应依据保险合同约定赔偿原告张永友意外伤害保险金50000元。对被告平安保险公司辩称原告张永友系无驾驶证驾驶无行驶证的机动车，保险公司不承担赔偿责任，依据平安附加意外伤害保险条款第2.4条责任免除条款约定，因下列情形之一导致被保险人伤残、身故的，我们不承担给付保险金的责任：…（4）被保险人酒后驾驶机动车…，该条款仅约定被保险人酒后驾驶机动车保险公司不承担赔偿责任，并未约定被保险人无证驾驶无行驶证驾驶机动车的免责情形，且本案中，原告张永友并无其他免除保险责任的情形，故对其该项辩称意见，不予采纳。对原告张永友要求赔偿交通费、误工费、护理费等损失的请求，不符合保险合同约定，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四之规定，判决如下：一、限被告中国平安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后十日内向原告张永友支付意外伤害保险金50000元。二、驳回原告张永友的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1920元，由原告张永友负担870元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担1050元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判长  田朝晖审判员  邓卫军审判员  康 兵二〇一七年三月十六日书记员  娄 璨