重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初1053号原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道石佛岗34号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人刘洪均，该行行长。委托诉讼代理人周静，重庆永登律师事务所律师。委托诉讼代理人谢奇静，重庆永登律师事务所律师。被告岳中兰，女，1966年2月27日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告兰东全，男，1965年10月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告岳中兰、兰东全金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张宁独任审判，于2017年2月24日公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人周静到庭参加诉讼，被告岳中兰、兰东全经本院合法传唤，逾期未到庭参加本案诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告岳中兰立即向原告一次性偿还截至2016年12月5日的贷款本金91090.04元，透支利息6061.76元、滞纳金1293.06元、手续费2735.84元，共计101180.70元；二、判令被告岳中兰立即支付自2016年12月6日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金等费用[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数、从银行记账日起按日利率万分之五计息，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]；三、判令本案诉讼费用由被告岳中兰承担；四、判令被告兰东全对上述第一、二、三项诉讼请求承担连带清偿责任；五、判令原告对被告岳中兰所持有的轩逸2012款1.8XL手动豪华版汽车（车牌号：渝xxxx**）享有抵押权优先受偿的权利。事实和理由：2015年4月22日，被告岳中兰与重庆桥亿汽车销售有限公司签订《汽车销售合同》，购买轩逸2012款1.8XL手动豪华版汽车一辆，整车单价138000.00元。因被告岳中兰需按揭购车，于是被告岳中兰与原告于2015年4月22日订立《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称合同），合同约定—被告岳中兰在原告处申请汽车专项分期业务，贷款金额110000.00元，被告岳中兰授权原告将分期资金划入被告岳中兰指定的账户。被告岳中兰份36期偿还分期资金，分期手续费费率为11.80%，分期手续费金额为12980.00元，以分期偿还的方式支付；被告存入资金后，还款顺序为费用、利息、上期预借资金、上期消费欠款、本期预借资金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；如被告岳中兰未按合同约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；若被告岳中兰未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；被告岳中兰以购买的轩逸2012款1.8XL手动豪华版汽车（车牌号：渝xxxx**）作为合同的担保物抵押给原告，并于2015年5月22日办理了抵押登记。合同还约定了因纠纷引起的诉讼由重庆市綦江区人民法院管辖。合同签订后，原告按照合同约定将分期资金划入了合同约定的账户，并完全履行了合同义务。而被告岳中兰未按合同约定履行还款义务，截止2015年12月5日尚欠原告贷款本金91090.04元，透支利息6061.76元、滞纳金1293.06元、手续费2735.84元，共计101180.70元。经原告多次催收未果。由于被告岳中兰与被告兰东全系夫妻关系，且被告兰东全于2015年4月22日签订了《共同还款责任确认书》，故被告兰东全应为被告岳中兰的前述债务承担连带清偿责任。被告岳中兰、兰东全未作答辩。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人周静的当庭陈述外，还举示了二被告的结婚证和身份证复印件、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项分期业务须知、中国农业银行金穗贷记卡申请表[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]、汽车销售合同、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、共同还款责任确认书、机动车登记证书、专项分期账户详细信息、交易明细查询等证据在案为凭，经庭审审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：被告岳中兰与兰东全系夫妻关系。因被告岳中兰需按揭购车，于2015年4月22日特向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡专项分期业务，同日，被告岳中兰签署了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]，在该申请表上，被告岳中兰与原告农行綦江支行约定还款方式为全额还款，同时被告岳中兰在该申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，意愿遵守领用合同（协议）的各项规则。”前述申请表所附含的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是指发卡行（下称“甲方”，即本案原告农行綦江支行）与金穗贷记卡申请人（下称：“乙方”，即本案被告岳中兰）就乙方向甲方申请使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜而订立的合约。该合约载明了如下主要内容：乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）；甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站，营业网点公示等方式同通知乙方；贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还，逾期91天(含)以上的，按照先本金，后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡，乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。前述申请表所附含的《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外；发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。前述申请表所附含的“收费标准”明确载明了信用卡应收取的年费、超限费（超过额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务）、滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）等收费标准。同日，被告岳中兰与重庆桥亿汽车销售有限公司签订了《汽车销售合同》，该合同载明被告岳中兰向重庆桥亿汽车销售有限公司购买2012款轩逸1.8XL手动豪华版汽车一辆，整车单价138000.00元。同日，被告岳中兰与原告农行綦江支行签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：被告岳中兰申请的分期资金金额为110000.00元，分期手续费金额为12980.00元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期；本合同项下持卡人被告岳中兰使用贷记卡卡号为xxxxxxxxxxxxx偿还分期资金及支付分期手续费，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外；持卡人同意以其所购车辆提供担保，担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人、担保人出现持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项等10种情形之一即构成或视为违约，银行有权采取提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度（若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用）及有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期等措施（详见合同“违约责任”部分）。同日，被告兰东全向原告农行綦江支行出具“共同还款责任确认书”，明确表示其愿与借款人（岳中兰）共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任。前述申请表、合同、确认书签订或签署后，原告农行綦江支行依约向被告岳中兰发放了金穗信用卡并履行了其义务。2015年5月22日，被告岳中兰将其购买的前述车辆（渝xxxx**，车架号xxxxxxxxxxxx）在机动车登记机关办理了抵押登记，抵押权人为原告农行綦江支行，抵押人为被告岳中兰。被告岳中兰在履行金穗贷记卡专项商户分期业务的过程中未按约定归还分期资金及分期手续费，其行为已构成违约，截至2016年12月5日，被告岳中兰尚欠原告农行綦江支行贷款本金91090.04元、利息6061.76元、滞纳金1293.06元、手续费2735.84元。本院认为，被告岳中兰因需按揭购车，其签署的“中国农业银行金穗贷记卡申请表”[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]，及原告农行綦江支行与被告岳中兰签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及被告兰东全向原告农行綦江支行出具的“共同还款责任确认书”是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告岳中兰因购车所需向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡专项分期业务，原告农行綦江支行已按约定向被告岳中兰发放了金穗信用卡，并将分期资金110000.00元划入了前述信用卡账户，而被告岳中兰未按合同约定归还分期资金及分期手续费，其行为已经构成违约，应按合同约定或相关法律规定承担相应的违约责任,故原告农行綦江支行要求被告岳中兰偿还尚欠的贷款本金91090.04元及截至2016年12月5日的透支利息6061.76元、滞纳金1293.06元、手续费2735.84元，并从2016年12月6日起按照合同约定的标准计付利息、复利、滞纳金等费用至贷款本息结清之日止之请求合法，本院应予支持。又由于被告兰东全在向原告出具的“共同还款责任确认书”中明确表示其愿与被告岳中兰共同承担贷款偿还责任，被告岳中兰、兰东全应作为共同债务人对债权人原告农行綦江支行履行还款义务，而共同债务实则是完全的连带债务，故原告农行綦江支行要求被告兰东全对被告岳中兰的前述债务承担连带清偿责任之请求合法，本院予以支持。由于被告岳中兰用其购买的且登记在其名下的2012款轩逸1.8XL手动豪华版汽车一辆（渝xxxx**，车架号xxxxxxxxxxxxx）为其履行债务作抵押担保，并办理了抵押登记，在被告岳中兰未按约定履行债务的情况下，原告要求对该抵押物享有优先受偿权之请求合法，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告岳中兰在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行贷款本金91090.04元及截至2016年12月5日的利息6061.76元、滞纳金1293.06元、手续费2735.84元，并从2016年12月6日起按照合同约定的标准计付利息、复利、滞纳金等费用至贷款本息结清之日止；二、被告兰东全对被告岳中兰的上述债务承担连带清偿责任；三、若被告岳中兰、兰东全未履行前述义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就被告岳中兰用于抵押的2012款轩逸1.8XL手动豪华版汽车一辆（渝xxxx**，车架号xxxxxxxxxxxx）以拍卖或变卖后的价款优先受偿。如果被告岳中兰、兰东全未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1162.00元，由被告岳中兰、兰东全负担（此款原告已向本院预交，由被告岳中兰、兰东全在履行前述义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张宁二〇一七年三月二十八日书记员  秦倩