江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0103民初1812号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区子安路88号招商银行南昌分行零售信贷部。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。被告：丁承丽，女，1976年9月18日生，汉族，住江西省南昌市青云谱区，被告：龚兆峰，男，1970年2月4日生，汉族，住江西省安义县，被告：龚瑞琨，男，1997年3月2日生，汉族，住江西省安义县，原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人周宏伟到庭参加诉讼。被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨经本院依法传唤均未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告丁承丽、龚兆峰达成的《个人授信协议》；2、判令被告丁承丽、龚兆峰向原告归还借款本金259375元及支付利息26883.96元（暂计算至2017年1月23日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用1万元；3、判决对被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨共有名下位于青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金28万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、有关本案的诉讼费由三被告承担。事实和理由：被告丁承丽、龚兆峰夫妻与原告签订《个人循环授信协议》约定：1、原告向被告丁承丽、龚兆峰提供28万元可循环授信额度；2、授信期240个月，从2007年至2027年。并在当日签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨同意用共有名下位于青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室就28万元银行授信产生的债务进行最高额抵押担保2、担保范围包含本金28万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。并于2007年2月13日在南昌市房管局办理他项登记。被告丁承丽、龚兆峰夫妻与原告在2007年2月6日签订《个人循环授信协议》约定：1、原告向被告丁承丽、龚兆峰分别提供40万元可循环授信额度；2、授信期240个月，从2007年至2027年。并在当日签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨同意用共有名下位于青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室房屋就40万元银行授信产生的债务进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金40万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。并于2007年2月13日在南昌市房管局办理他项登记。在2007年2月6日，原告与被告丁承丽、龚兆峰签订了两份《个人贷款借款合同》，约定：1、原告分别提供21万元（28万元授信范围内）、31万元（40万元授信范围内）流动资金周转借款给被告；2、借款期限均为20年，从2007年2月6日至2027年2月6日止，3、借款利率均为年5.814%固定利率；4、还款方式为等额本金，逾期归还借款本、息的，按照合同利率上浮50%作为罚息，没有及时支付的利息按照合同罚息利率计算复息。当日原告分别提供两笔借款21万元、31万元，共计52万元给被告。2015年5月26日，原告与被告签订了两份《个人贷款“随借随还”协议书》，约定：1、被告可以在两笔授信金额68万元的额度内通过自助渠道获得贷款发放至授信协议下被告指定的第一扣款账户内，由此产生被告与原告的借贷款；2、“随借随还”产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮40%固定不变的借款利率为年7.65%，每月支付贷款利息一次，产生“随借随还”贷款后，则贷款期限为12个月。被告人申请使用“随借随还”功能：1、在2015年5月26日分别产生19.8万元、14.3万元两笔贷款；贷款期限均为一年。上述四笔借款被告从2016年2月拖欠支付利息，截止至2017年1月23日欠本金259375元，拖欠利息为26883.96元。被告拖欠归还借款本金及拖欠支付利息，违反合同约定，原告有权终止协议，收回借款。原告多次要求各被告承担还款及抵押责任，但各被告均不能有效承担相应义务，因此为维护原告合法权益，为此，原告诉至人民法院。原告招商银行南昌分行提交了如下证据：证据一、原告营业执照及机构代码证及被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨身份证及结婚证复印件各一份。证明：原告及被告的民事主体身份及证明被告丁承丽、龚兆峰为夫妻关系；证据二、被告丁承丽、龚兆峰与原告签订金额为28万元《个人循环授信协议》以及被告丁承丽、龚兆峰与原告在2007年2月6日签订40万元金额的《个人循环授信协议》各一份。证明：原告向被告丁承丽、龚兆峰提供两笔授信：1、金额为28万元，授信期为240个月；2、金额为40万元，授信期为为240个月；证据三、被告与原告签订的《个人授信最高额抵押合同》及《他项权证》各一份。证明：就28万元的流动资金授信，丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨同意用共有名下位于青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室进行抵押担保，抵押依法成立；证据四、在2007年2月6日，原告与被告丁承丽、龚兆峰签订了两份《个人贷款借款合同》以及《借款借据》各一份。证明：原告分别提供21万元、31万元流动资金周转借款给被告，借款期限均为20年，从2007年2月6日至2027年2月6日止，借款利率均为年5.814%固定利率；4、还款方式为等额本金，逾期归还借款本、息的，按照合同利率上浮50%作为罚息，没有及时支付的利息按照合同罚息利率计算复息。当日原告分别提供两笔借款21万元、31万元，共计52万元给被告；证据五、2015年5月26日，原告与被告签订了两份《个人贷款“随借随还”协议书》以及贷款产生流水一份。证明：被告可以在上述两笔授信金额68万元的额度内通过自助渠道获得贷款发放至授信协议下被告指定的第一扣款账户内，由此产生被告与原告的借贷款，“随借随还”产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮40%固定不变的借款利率为年7.65%，每月支付贷款利息一次，产生“随借随还”贷款后，则贷款期限为12个月。被告人申请使用“随借随还”功能：1、在2015年5月26日分别产生14.3万元、19.8万元两笔贷款；贷款期限均为一年。该14.3万元在28万元授信范围内，19.8万元借款在40万元授信范围内，最后产生三笔借款：1、上述剩余的21万元流动资金借款，贷款期限为240个月；2、自助贷款19.8万元，借款期限为12个月（该笔借款被告在起诉后归还了本金，尚欠利息未付清）；3、自助贷款14.3万元（为在归还第一笔贷款部分本金后，再授信期限内再申请的流动资金借款），借款期限为12个月，该笔借款欠全部本金及利息。证据五、截止到2017年1月23日，被告尚欠借款本金及利息清单一份。证明：欠本金情况：对三笔贷款截止至2017年1月23日，对21万元流动资金借款欠本金116375元，对自助贷款19.8万元起诉后已经归还不欠本金，对自助贷款14.3万元尚欠本金14.3万元，三笔借款总共欠本金为259375元；欠利息：对21万元流动资金借款欠利息5251.11元，对自助贷款19.8万元贷款欠利息5910.44元，对自助贷款14.3万元贷款，欠利息为15722.41元，总共欠利息26883.96元。被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨未出庭答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2007年2月6日，被告丁承丽、龚兆峰与原告签订了两份《个人循环授信协议》，约定：1、原告向被告丁承丽、龚兆峰提供两笔授信：第一笔金额为28万元，授信期为240个月；第二笔金额为40万元，授信期为为240个月。同日，被告与原告签订两份《个人授信最高额抵押合同》，约定：就28万元的流动资金授信，丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨同意用共有名下位于青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室房屋提供抵押担保；就40万元银行授信产生的债务，被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨同意用共有名下位于青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室房屋提供最高额抵押担保。2007年2月6日，原告与被告丁承丽、龚兆峰签订了两份《个人贷款借款合同》，约定：1、原告分别提供21万元、31万元流动资金周转借款给被告；2、借款期限均为20年，从2007年2月6日至2027年2月6日止，3、借款利率均为年5.814%固定利率；4、还款方式为等额本金，逾期归还借款本、息的，按照合同利率上浮50%作为罚息，没有及时支付的利息按照合同罚息利率计算复息；5、合同约定，借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权提前收回发放贷款并要求被告支付相关费用。当日，原告分别提供两笔借款21万元、31万元，共计52万元给被告。在借款期限内，被告归还了部分借款，归借款后，在两笔授信金额内，原告与被告签订了两份《个人贷款“随借随还”协议书》，约定：1、被告可以在两笔授信金额68万元的额度内通过自助渠道获得贷款发放至授信协议下被告指定的第一扣款账户内，由此产生被告与原告的借贷款；2、“随借随还”产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮40%固定不变的借款利率为年7.65%，每月支付贷款利息一次，产生“随借随还”贷款后，则贷款期限为12个月。签订随借随还协议后，被告在28万元的授信内，申请了自助贷款14.3万元，该笔授信加上前期未还借款本金，共计欠本金为259375元，欠利息为20973.2元；就40万元银行授信，被告申请了自助贷款19.8万元，该笔贷款，因为被告该笔授信的对应抵押物青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室被处置，处置款项由原告抵押受偿进行该笔借款归还了本金，该笔授信只剩余欠利息5910.44元。截止至2016年1月23日，被告尚欠借款本金为259375元、利息为26883.96元。原告为此诉至本院。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告丁承丽、龚兆峰向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告丁承丽、龚兆峰归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止至2017年1月23日被告尚欠借款本金为259375元、利息为26883.96元，本院予以确认。原告要求解除与被告的签订的两份个人授信协议，符合法律规定，本院予以支持。原告要求处置被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨的抵押物青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室，优先受偿，依法有据，本院予以支持。其中40万元授信的抵押物青云××区××东丝网××地段象湖××花园××单元××室已经被处置，并归还了该笔授信对应的借款本金，因此对该授信剩余的利息欠款5910.44元（已包含在所欠利息26883.96元之内），原告不享有优先受偿权。原告要求被告承担律师代理费1万元，因原告并没有提供相关证据予以佐证实际支付，故对此本院不予支持。被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告丁承丽、龚兆峰于2007年2月6日签订的两份《个人循环授信协议》；二、被告丁承丽、龚兆峰于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金259375元及利息（截止2017年1月23日为26883.96元，自2017年1月24日起至给付借款之日止，以双方借款合同约定计付）；三、若被告丁承丽、龚兆峰未按期履行上述第二项付款义务，则拍卖、变卖被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨所有的位于南昌市青云谱区沿江南路东丝网塘地段象湖威尼斯花园35栋1单元1402室房屋，所得价款由招商银行股份有限公司南昌分行在借款28万元本息内（截止2017年1月23日利息为20973.52元）优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费10280元、保全费4520元、公告费600元，合计15400元，由被告丁承丽、龚兆峰、龚瑞琨承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一七年三月二十七日书 记 员  殷 雯