江苏省盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0903民初5818号原告：中国银行股份有限公司盐城城南支行负责人：黄海燕委托诉讼代理人：常军委托诉讼代理人：李玉娟被告：方某，男，1981年3月19日出生，汉族，居民被告：冯某，男，1980年3月24日出生，汉族，居民被告：唐某，女，1984年5月14日出生，汉族，居民原告中国银行股份有限公司盐城城南支行（以下简称中行城南支行）与被告方某、冯某、唐某借款暨担保合同纠纷一案，本院于2016年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2017年2月4日公开开庭进行了审理。原告中行城南支行的委托诉讼代理人常军、李玉娟到庭参加诉讼，被告方某、冯某、唐某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行城南支行向本院提出请求：1、判决方某立即偿还借款本金69948.42元、利息3586.81元、滞纳金5836.78元（暂算至2016年5月6日，2016年5月7日后产生的利息、滞纳金均按照中银信用卡领用合约约定的方法和标准计算，直至全部清偿完毕）；2、判决方某承担律师代理费6800元；3、判决方某承担本案全部诉讼费用；4、判决冯某、唐某对上述第1、2、3项承担连带偿还责任；5、判决我行对方某抵押的丰田牌锐志轿车享有优先受偿权。事实和理由：2013年10月15日，方某因购买丰田牌锐志轿车与我行签订信用卡专向分期付款合同，约定：我行授予方某用于分期付款购置汽车的信用额度180000元，期限3年，分期付款本金采用月均等额方式，在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款,持卡人保证在所提额账户的到期日前存入的款项优先偿还当期汽车分期付款应还的本金款额，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权依据中银信用卡领用合约的有关规定收取透支利息、滞纳金及超限费，并由持卡人全额承担由此而使银行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。当日，方某与我行签订信用卡专向分期付款抵押合同一份，约定将贷款购买的轿车抵押给我行，并于2013年10月18日办理了抵押权登记。同日，冯某、唐某与我行签订保证合同一份，对方某的债务承担连带保证责任。2013年10月24日，方某通过信用卡刷卡将180000元借款支付给汽车经销商。方某取得贷款后，自2015年9月起开始拒绝还款，经我行多次催收，至今未付。方某、冯某、唐某未作答辩亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月19日方某向中行城南支行提交申请表申领信用卡，后经批准，方某领取了信用卡一张。有关信用卡领用合约约定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款日；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际还款天数正常计息；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有借款和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%，如有变动按中国人民银行的的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2013年10月15日，方某作为借款人（甲方）与中行城南支行（乙方）签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）一份，约定：乙方授予甲方用于购置丰田牌锐志轿车的专向分期付款额度为180000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；在满足专向分期付款额度的使用前提下，甲方必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：响水县中博汽车贸易有限公司）；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；本合同项下的担保方式为甲方以“丰田锐志”轿车向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签订后15日内与乙方到有关部门办理抵押登记，由冯某提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。该合同附件信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款第四条规定，甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，即构成或视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，有权要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。方某在该合同甲方落款处签名。当日，方某作为抵押人（甲方）与中行城南支行作为抵押权人（乙方）签订中国银行银行卡分期付款抵押合同一份，约定：为确保方某与中行城南支行签订的信用卡专向分期付款合同而产生的全部债务的履行，甲方自愿以其有权处分的“丰田锐志”轿车为该合同项下持卡人的全部债务提供抵押担保，抵押担保的本金金额为180000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的银行卡分期付款本金、手续费、透支利息、滞纳金、超限费及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原始循环信用额度；甲方应协助乙方办妥抵押登记手续，落实相关权证，甲方怠于履行的，乙方有权催告、督促其履行义务。方某在该抵押合同甲方落款处签名。2013年10月18日，双方至经盐城市公安局交通巡逻警察支队车辆管理所对方某新购的用于抵押的丰田牌锐志轿车办理了抵押权登记。同日，冯某、唐某作为保证人（甲方）与中行城南支行作为（乙方）签订信用卡专向分期付款保证合同一份，约定：为确保债务人方某与乙方签署的信用卡分期付款合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人的全部债务提供保证担保；本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中债务人的债务提供连带责任，如保证人为数人，全体保证人共同向乙方承担连带保证责任；保证担保的主债务为自2013年10月15日起至2016年10月14日止，担保的本金金额为180000元，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的银行卡分期付款本金、手续费、透支利息、滞纳金、超限费及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原始循环信用额度，保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年；主合同双方解除主合同或是主合同提前到期的，本合同仍然有效，甲方对提前到期的债务仍提供连带责任保证担保，并对主债务人给乙方造成的损失承担担保责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。2013年10月24日，方某通过信用卡刷卡将借款180000元支付给汽车经销商响水县中博汽车贸易有限公司。借款后，方某按约归还了2013年11月至2015年8月期间的分期贷款本金，自2015年9月起不按约履行分期还款义务。截止2016年5月6日，方某尚欠中行城南支行借款本金69948.42元、利息3586.81元、滞纳金5836.78元，经中行城南支行多次催要未还。为此，中行城南支行诉至本院。另查明，冯某与唐某于2006年3月28日登记结婚，后两人于2013年7月19日签署担保承诺书：自愿为方某向中行城南支行申请的金额壹拾捌万元，期限三年的个人（汽车）消费贷款提供信用担保，并承担归还贵行贷款的连带责任。又查明，2016年7月15日，中行城南支行与江苏一正律师事务所签订委托代理合同，委托江苏一正律师事务所代理本案诉讼。本院认为，中行城南支行与方某签订的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同及与冯某、唐某签订的信用卡专向分期付款保证合同,其意思表示真实,亦不违背国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效。方某未按合同约定按期足额偿还贷款本金，应负逾期还款的违约责任，中行城南支行要求方某偿还尚欠借款本息及至2016年12月31日止的滞纳金的诉请，符合法律规定，本院依法予以支持。方某自愿以丰田牌锐志轿车为借款提供抵押担保，并经有权部门办理了抵押登记，抵押权有效设立。中行城南支行对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。冯某、唐某为方某借款提供连带责任保证，对方某所欠中行城南支行的案涉债务应承担连带偿还责任。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡滞纳金自2017年1月1日起取消，取而代之的是“由发卡机构和持卡人协议约定违约金”，鉴于滞纳金体现为违约金性质，故对2017年1月1日起的逾期还款违约金，按案涉信用卡领用合约约定的滞纳金标准计收。中行城南支行主张要求方某、冯某、唐某承担律师代理费6800元，但未提供实际支付该律师代理费的证据，故本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方某归还原告中国银行股份有限公司盐城城南支行借款本金69948.42元及至2016年5月6日止的利息3586.81元、滞纳金5836.78元，并承担自2016年5月7日起的利息、滞纳金、违约金（利息自2016年5月7日起至实际履行还款义务之日止按日万分之五计算、滞纳金自2016年5月7日起至2016年12月31日止按最低还款额未还部分的5%计算，违约金自2017年1月1日起至实际履行还款义务之日止按最低还款额未还部分的5%计算），上述利息、滞纳金、违约金之和以不超过69948.42元为限，于本判决书生效后十日内履行完毕；二、被告冯某、唐某对被告方某所欠原告中国银行股份有限公司盐城城南支行的上述债务承担连带偿还责任。三、被告方某届期未偿付上述第一项债务，则原告中国银行股份有限公司盐城盐城南支行对被告方某抵押的丰田牌锐志轿车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司盐城城南支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1934元，公告费400元，合计2334元，由中国银行股份有限公司盐城城南支行负担184元，被告方某、冯某、唐某负担2150元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判长  裴森辉审判员  朱传顺审判员  陈祝法二〇一七年三月九日书记员  江 秀附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者带三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。