重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初13214号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。法定代表人：唐健，行长。委托诉讼代理人：韩勇，北京盈科（重庆）律师事务所。委托诉讼代理人：周懿，北京盈科（重庆）律师事务所。被告：程理，男，汉族，出生于1982年5月26日，住重庆市长寿区。被告：重庆和泓投资有限公司，住所地重庆市江北区电仪村100号，统一社会信用代码：91500000696570094R。法定代表人：夏丁。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）诉被告程理、被告重庆和泓投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈晓红担任审判长，与人民陪审员宋春蓉、王玉碧组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。书记员罗诚担任法庭记录。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人韩勇到庭参加了诉讼，被告程理、被告重庆和泓投资有限公司经本院合法传唤逾期未到庭应诉。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，原告与被告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》约定：原告向被告提供“个人住房贷款”29万元，贷款期限为240个月，从2012年6月20日至2032年6月20日止，首期执行利率按年利率6.8%计收，分240期等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，同时该《个人贷款合同（抵押、保证）》还约定了被告未按时足额还款，原告有权宣布所有贷出的贷款立即到期、愈期还款按合同约定贷款执行利率基础上上浮30％计收罚息等条款。后原告与被告程理、重庆和泓投资有限公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定被告以其所有的位于庆市九龙坡区华福大道北段17号C3号楼4-3房屋为本次贷款提供抵押担保，双方办理了房屋预告抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约定向被告程理发放了贷款，现该笔借款程理出现多次逾期，经原告多次催收均未果，故原告诉至法院，请求判令：1、被告程理立即归还借款本金260363.66元及截至2016年7月7日的利息4234.39元，罚息10.54元、复利12.74元；2、被告程理支付从2016年7月8日起至贷款本息付清之日止的罚息（罚息以被告未还的贷款本金260363.66元为基数按贷款执行利率上浮30％计算），并对未支付利息4234.39元按贷款执行利率上浮30％计算支付复利；3、被告程理支付原告为实现本案债权支付的保全费2020元、律师代理费1852.35元；4、原告对被告程理位于重庆市九龙坡区华福大道北段*号*号楼*-*房屋享有优先受偿权；5、被告重庆和泓投资有限公司对以上全部债务承担连带保证责任；6、由本案二被告承担本案全部诉讼费用。被告程理未答辩。被告重庆和泓投资有限公司未答辩。经审理查明，程理、重庆和泓投资有限公司与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》，约定：程理向光大银行重庆分行借款29万元用于购房，借款期限240个月，借款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；本合同的担保方式为抵押担保加阶段性连带责任保证，程理自愿将本合同列明的重庆市九龙坡区华福大道北段*号*号楼*-*号房屋抵押给光大银行重庆分行作为程理偿还本合同项下贷款的担保；重庆和泓投资有限公司自愿为程理因本合同项下的贷款所产生的全部债务向光大银行重庆分行提供本合同附表第12项的连带责任保证担保，如程理未按合同约定履行还款义务，重庆和泓投资有限公司保证向光大银行重庆分行履行还款义务；重庆和泓投资有限公司的保证期限从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。嗣后，程理、重庆和泓投资有限公司与光大银行重庆分行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定程理以其购买的位于重庆市九龙坡区华福大道北段*号*号楼*-*号房屋设定抵押权作为程理向光大银行重庆分行履行债务的担保，在领取《房屋所有权证》之前，如程理不按期清偿债务，重庆和泓投资有限公司保证代程理履行该项义务。2012年6月，光大银行重庆分行、程理在重庆市国土资源和房屋管理局办理了重庆市土地房屋预告登记证明，载明：预告登记权利人为光大银行重庆分行，预告登记义务人为程理，房地产坐落于重庆市九龙坡区华福大道北段*号*号楼*-*号，预告登记业务种类为预购商品房抵押权，担保借款金额为29万元整，抵押期限自2012年6月20日至2032年6月20日。2012年6月29日，程理在光大银行重庆分行的贷款借据（借据号：39431216000500001）上签字，该借据载明：借款人程理，贷款金额29万元，贷款期限2012年6月29日至2032年6月29日。程理未按照合同的约定按时足额履行还款义务。截止2016年7月7日，程理尚欠光大银行重庆分行借款本金人民币260363.66元，利息4234.39元、罚息10.54元、复利12.74元。2016年8月1日，光大银行重庆分行委托北京盈科（重庆）律师事务所代为诉讼，实际产生律师费1852.35元。再查明，程理、重庆和泓投资有限公司与光大银行重庆分行签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中所涉的重庆市九龙坡区华福大道北段*号*号楼*-*号房屋尚未办理房地产权证。上述事实，有《个人贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、贷款凭证、预告登记证明、个人贷款综合对账单、个人逾期贷款明细表、《委托代理合同》、发票、收款回单等以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，光大银行重庆分行基于与程理签订的《个人贷款合同》，与程理、重庆和泓投资有限公司签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。光大银行重庆分行在按约发放了贷款后，程理未及时偿还贷款，其行为已构成违约。程理除应偿还光大银行重庆分行借款本息外还应按照借款合同中的约定支付贷款罚息、复利及律师费。重庆和泓投资有限公司作为保证人，光大银行重庆分行有权向重庆和泓投资有限公司追偿程理所欠的全部债务。关于光大银行重庆分行对涉案房屋能否行使抵押权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。《中华人民共和国物权法》规定的预告登记制度，旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，故预告登记并不等同于物权登记。本案中，程理以其所购商品房为光大银行重庆分行设定抵押权，光大银行重庆分行对此项请求权进行了预告登记，由于程理对抵押房屋尚未取得产权证并完成现实物权的登记，光大银行重庆分行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对程理抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对程理抵押房屋的处分，但并非对程理抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。光大银行重庆分行要求对程理办理抵押权预告登记的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对光大银行重庆分行要求行使讼争房屋抵押权的诉请应不予支持。关于重庆和泓投资有限公司是否承担保证责任的问题。根据合同约定，重庆和泓投资有限公司为程理的债务在本案所涉房屋办理所有权证及抵押登记手续完成之前提供连带保证担保。该保证为阶段性保证，是对保证合同所附的解除条件。现涉案房屋抵押登记手续及房屋所有权证尚未办理完成，重庆和泓投资有限公司的阶段性连带保证担保责任并未解除，故重庆和泓投资有限公司应就程理的本案所涉债务向光大银行重庆分行承担连带清偿责任。被告程理、被告重庆和泓投资有限公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程理自本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行借款本金260363.66元，利息4234.39元以及截止2016年7月7日的罚息10.54元、复利12.74元；并支付自2016年7月8日起至清偿之日止的罚息与复利（罚息以本金260363.66元为基数，按合同约定贷款执行利率上浮30%计收；复利以利息4234.39元为基数，按合同约定贷款执行利率上浮30%计收）二、被告程理自本判决生效之日起十日内支付原告重庆三峡银行股份有限公司律师费1852.35元；三、被告重庆和泓投资有限公司对被告程理的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼权请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5269元、保全费2020元，由被告程理、被告重庆和泓投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  宋春蓉人民陪审员  王玉碧二〇一七年三月二十四日书 记 员  罗 诚