山西省晋城市城区人民法院民 事 判 决 书（2016）晋0502民初547号原告：晋城银行股份有限公司晋城分行。负责人：张建国，任行长。委托诉讼代理人：王丽，女，晋城银行股份有限公司职工。被告：秦聚昌，男，1951年4月2日出生，汉族。被告：崔新凤，女，1952年11月27日出生，汉族。被告：焦丽霞，女，1980年4月1日出生，汉族。委托诉讼代理人：董锐，山西海双龙律师事务所律师。原告晋城银行股份有限公司晋城分行（以下简称晋城银行）与被告秦聚昌、崔新凤、焦丽霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告晋城银行委托诉讼代理人王丽、被告焦丽霞委托诉讼代理人董锐到庭参加了诉讼，被告秦聚昌、崔新凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋城银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告秦聚昌、崔新凤归还借款本金204843.2元及到实际还款日的利息、罚息、复利（截止2016年2月21日，利息、罚息、复利共计41038.9元）；2.判令被告焦丽霞对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由各被告承担。事实和理由：2012年9月27日，被告秦聚昌与我行签订了一份《流动资金借款合同》，该合同约定借款金额为350000元，借款期限为36个月，月利率为7.5‰；逾期罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，即月利率为11.25‰，逾期利息的复利利率同罚息利率。2012年9月20日，被告崔新凤出具了授权委托及承诺书，表示同意被告秦聚昌在原告处借款，承诺按照原告要求提供真实的相关资料，且根据借款合同约定履行相关义务，与借款人共同归还原告的贷款本息及相关义务。2012年9月27日被告焦丽霞的父亲焦某某与原告签订了《最高额抵押担保合同》，约定抵押担保范围包括主合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括诉讼费、拍卖费用、通知抵押人费用等）和所有其他债务人应付的费用，因焦某某于2015年去世，焦丽霞作为其唯一继承人，根据我国继承法第33条之规定，应由焦丽霞承担相应责任。合同签订后，原告于2012年10月18日按照合同约定向借款人发放了350000元贷款，2015年10月18日贷款已到期，但被告迟迟不归还借款，已经构成违约。截止到2016年2月21日共欠本金204843.2元，利息11149.56元，罚息25586.58元，复利4302.76元，共计245882.1元。诉讼过程中，原告变更诉讼请求：将本金数额204843.2元变更为178298.8元。确认原告对抵押房产享有抵押权，依法判令拍卖、变卖、抵押房产，原告就抵押房产的价值在最高额35万元范围内优先受偿，被告焦丽霞应就其继承的抵押房产承担清偿债务的责任。被告秦聚昌、崔新凤未作答辩。被告焦丽霞辩称，请求依法驳回原告对被告焦丽霞的诉讼请求。1.银行工作人员与贷款人员恶意串通，采用编造、虚构借款用途等手段签订借款合同，借款合同无效。2.原告和贷款人以无效的借款合同哄骗抵押人焦某某同意为该笔贷款提供担保。但鉴于焦某某的爱人即本案抵押房产的共有人霍某某始终对该抵押不同意，更未在抵押合同上签字，故该抵押合同无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告秦聚昌与被告崔新凤系夫妻关系。2012年9月27日，原告与被告秦聚昌签订了《流动资金借款合同》，约定被告秦聚昌向原告借款350000元，借款期限为36个月，月利率为7.5‰，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，即月利率为11.25‰，逾期利息的复利利率同罚息利率。2012年9月20日，被告崔新凤出具《授权委托及承诺书（共有人）》，表示其作为财产共有人，同意借款人在原告处借款，并同借款人一起承担归还本息的义务。2012年9月27日，案外人焦某某（曾用名焦永富）与原告签订《最高额抵押担保合同》一份，约定焦某某为被告秦聚昌的上述贷款向原告提供最高额抵押担保，抵押担保期间为借款到期日之次日起两年，抵押担保的范围包括主合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。抵押物为栖凤花园G-1幢3单元5层501号，债权数额为350000元，并办理了房屋他项权登记。2012年10月18日，原告向被告秦聚昌发放贷款350000元。贷款全部到期后，被告未能按约归还。截止2015年8月10日，被告秦聚昌尚欠借款本金178298.8元、利息11149.56元，罚息36951.08元及复利7415.63元未偿还。另查明，被告焦丽霞系抵押人焦某某的独生女，焦某某于2015年7月10日去世，焦某某妻子霍某某于2014年9月10日去世。本院认为，原告晋城银行与被告秦聚昌签订的《流动资金借款合同》、被告崔新凤出具《授权委托及承诺书（共有人）》、原告与被告焦某某签订的《最高额抵押担保合同》均系各方真实意思表示且内容不违反法律规定，应认定为合法有效，各方应当全面履行合同义务。原告要求被告秦聚昌、崔新凤共同归还所欠借款本金、利息、罚息、复利及实现债权费用的主张，符合合同约定，本院应予支持。关于本案的担保问题，被告焦丽霞主张焦某某的妻子霍某某系抵押房屋的共有人，因抵押并未取得霍某某同意，所以抵押无效。但根据原告提供的房屋登记询问笔录，霍某某作为共有人同意办理最高额抵押权登记，被告焦丽霞虽对焦某某与霍某某的签字有异议，但并未提出笔迹鉴定的申请，故其主张不能成立，抵押合同自登记之日起生效。本案抵押人焦某某已经死亡，其抵押的房产应由其合法继承人继承。根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条，抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。第四十条规定，有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：（一）债务履行期满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押权人达成延期履行协议的；（二）抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的。本案中主债权已经到期，且抵押物也办理了有效的抵押登记，故原告要求行使抵押权的主张成立，被告焦丽霞作为抵押人焦某某的法定继承人，应当依照《最高额抵押担保合同》的约定履行相应义务，对本案的本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用在抵押房产的范围内承担抵押担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》第二十四条、第四十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告秦聚昌、崔新凤于本判决生效后十日内偿还原告晋城银行股份有限公司晋城分行借款本金178298.8元及截止2016年2月21日的利息、罚息、复利共计41038.9元，并按照合同约定偿还自2016年2月22日至实际还款日的罚息、复利。如被告秦聚昌、崔新凤未履行本判决指定的给付金钱义务，原告晋城银行股份有限公司晋城分行有权将被告焦丽霞享有继承份额的位于栖凤花园G-1幢3单元5层501号的房屋折价或者拍卖、变卖价款在上述款项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2760元、公告费300元，由被告秦聚昌、崔新凤、焦丽霞负担。如不服本判决，可在接到判决之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 长  宋金莲人民陪审员  张育梅人民陪审员  连国庆二〇一七年三月十三日书 记 员  张学毅