四川省都江堰市人民法院民 事 判 决 书(2016)川0181民初3325号原告：中国工商银行股份有限公司都江堰支行，住四川省成都市都江堰市都江堰大道西御阳光2幢临街商铺。负责人：徐海东，系该行行长。委托诉讼代理人：江代康，男，1965年4月9日出生，汉族，住四川省都江堰��。委托诉讼代理人：杨财进，男，汉族，1990年9月6日出生，住四川省富顺县。被告：赵庆涛，女，汉族，1985年10月17日出生，住四川省富顺县。被告：王大东，男，汉族，1981年5月16日出生，住四川省阆中市。被告：都江堰市解放小区综合市场有限公司，住所地：四川省成都市都江堰市解放小区。法定代表人：曹伟，职务不详。原告中国工商银行股份有限公司都江堰支行（以下简称工行都江堰支行）与被告赵庆涛、王大东、都江堰市解放小区综合市场有限公司（以下简称市场公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月26日受理后，因案情复杂，于2016���12月26日转为普通程序并分别于2017年1月23日、2017年3月10日公开开庭进行了审理。原告工行都江堰支行的委托诉讼代理人江代康、杨财进到庭参加诉讼。被告赵庆涛、王大东、市场公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行都江堰支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿其所欠原告的借款本金1355573.91元；并还清借款本金时的利息、罚息。2、判令原告享有位于都江堰市地块灾后重建项目（玉垒商厦一期）项目1栋1层30、31、32号房屋变现所得优先受偿权。3、本案诉讼费用及原告实现债权的其他所有费用由被告承担。事实和理由：2013年5月6日，原告工行都江堰支行与被告赵庆涛、王大东、市场公司签订了《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：【商业房】字【工】行【都江堰】支���【2013】年【00000212】号。借款合同约定：1、被告赵庆涛、王大东向原告工行都江堰支行借款人民币185万元用于购买位于“玉垒商厦一期”项目1栋1楼30、31、32号的商铺；2、借款期限为10年，自2013年5月6日起至2023年5月6日止；3、还款方式为按期等额还款；4、借款人若未按时还款，原告工行都江堰支行有权要求借款人清偿全部贷款本息；5、被告赵庆涛、王大东以其位于“玉垒商厦一期”项目1栋1楼30、31、32号的商铺作为抵押担保，抵押担保的范围包括借款合同项下之贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。6、保证人都江堰市解放小区综合市场有限公司承担连带责任保证。上述《个人购房借款/担保合同》签订后，原告工行都江堰支行即按合同约定向被告赵庆涛、王大东足额发放了贷款，全面履行了合同约定的义��。但此后，被告赵庆涛、王大东未按合同约定定期偿还借款本金及其相应利息，截止至2016年8月21日，被告已连续10期逾期，累计逾期14期，经原告工行都江堰支行多次催收均未能归还。被告赵庆涛、王大东、市场公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，未作答辩，亦未在本院规定的举证期限内提交任何证据。原告工行都江堰支行围绕诉讼请求依法提交了证据，即：1、原、被告双方的身份信息；2、商品房买卖合同、抵押授权书、贷款申请表、个人购房借款/担保合同复印件、个人借款凭证，证明工商银行已经按合同约定向被告放款185万元；3、商品房买卖合同摘要、工行都江堰支行与市场公司签订的按揭贷款业务合作协议；4、催款通知书6张；5、已还款明细。本院组织当事人进行了质证，被告赵庆涛、王大东、市场公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为对自己权利的放弃。原告工行都江堰支行提交的证据能够相互印证，形成证据锁链，本院对原告工行都江堰支行所提交的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月25日，工行都江堰支行作为甲方与市场公司作为乙方签订了《按揭贷款业务合作协议》，与本案有关的约定有：第四条在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还本息的阶段性连带责任保证，并在甲方指定账户上存入相当于全部按揭贷款余额1%的款项，作为履约保证金，未经甲方同意，乙方不得动用该款项。如借款人在乙方提供阶��性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后30日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收。2013年5月6日，工行都江堰支行作为贷款人与赵庆涛、王大东作为借款人、抵押人，市场公司作为保证人签订了《个人购房借款/担保合同》，与本案有关的约定有：第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商品房贷款，金额为人民币1850000元。第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于地铁灾后重建项目（玉垒商厦）1栋1层30、31、32号的房屋。2.2本笔贷款的担保方式为抵押、保证。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第五条放款5.3借款人授权贷款人将贷款一次性划入市场公司在工行都江堰支行账户内（账号为：44×××20）。第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；第九条罚息9.1借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：C、以未取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款利息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项���部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》赵庆涛、王大东以其位于地块灾后重建项目（玉垒商厦）1栋1层30、31、32号为其借款合同项下债务提供抵押担保。2013年5月6日，工商银行向赵庆涛、王大东发放贷款1850000元。2015年6月起，被告赵庆���、王大东未正常向原告工行都江堰支行偿还贷款。2015年11月18日至2016年8月22日，工行都江堰支行向赵庆涛共发出6份个人逾期贷款催收通知书。诉讼中，被告赵庆涛、王大东又归还了部分贷款，截止2017年1月21日，被告赵庆涛、王大东积欠工行都江堰支行贷款本金合计1355573.91元，积欠利息、罚息合计19560.68元。地块灾后重建项目（玉垒商厦）1栋1层30、31、32号未办理房屋权属证书，亦未进行抵押登记。本院认为，原告工行都江堰支行与被告赵庆涛、王大东、市场公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系三方真实意思表示，其内容不违反法律、法规强制性规定，合同合法有效。一、关于工行都江堰支行要求被告赵庆涛、王大东还款付息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，工行都江堰支行依约将借款发放给赵庆涛、王大东后，赵庆涛、王大东亦应按照合同的约定履行自己的义务。被告赵庆涛、王大东未能按照双方的约定足额的偿还借款本金和利息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故本院对原告工行都江堰支行要求被告赵庆涛、王大东归还借款本息的诉讼请求成立，本院依法予以支持。二、关于房屋变现所得优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、四十二条规定，不动产抵押应当办��抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，双方签订的《个人购房借款/担保合同》中约定，赵庆涛、王大东以其位于地块灾后重建项目（玉垒商厦）1栋1层30、31、32号为其借款合同项下债务提供抵押担保。然而，该房屋至今未办理抵押登记，抵押未生效。故原告要求房屋变现所得优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。三、被告市场公司是否承担连带还款责任问题。《个人购房借款/担保合同》第十条约定，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。本案中合同约定的抵押物未办理抵押登记，被告解放小区市场公司应按照约定承担连带清偿责任，符合双方的约定，故本院对原告工行都江堰支行要求市场公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条之规定，判决如下：一、被告赵庆涛、王大东于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司都江堰支行归还借款本金1355573.91元；二、被告赵庆涛、王大东于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司都江堰支行支行利息、罚息【1、截止2017年1月21日已欠利���、罚息为19560.68元；2、以本金1355573.91元为基数，从2017年1月22日起利息、罚息按合同约定计算（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%为执行利率，执行利率基础上再上浮50%为罚息利率）计算直至本息付清时止】；三、被告都江堰市解放小区综合市场有限公司对上述第一、二项履行义务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司都江堰支行的其他诉讼请求。案件受理费19008元，保全费5000元，合计24008元由被告赵庆涛、王大东、都江堰市解放小区综合市场有限公司共同负担。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  刘易兵审 判 员  王 芳人民陪审员  缪大全二〇一七年三月十日书 记 员  何 唯