福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0582民初4075号原告：中国银行股份有限公司晋江分行，住所地晋江市。代表人：陈晖，该分行行长。委托诉讼代理人：吴良泉，该分行员工。被告：王明框，男，1989年4月22日出生，汉族，住永春县。被告：陈金福，男，1967年11月18日出生，汉族，住石狮市。被告：吴文哲，男，1962年6月3日出生，汉族，住石狮市。委托诉讼代理人：潘华、肖志云，福建温陵律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司晋江分行（下称中国银行）诉被告王明框、陈金福、吴文哲金融借款合同纠纷一案，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。双方申请庭外和解四个月。原告的委托诉讼代理人吴良泉、被告吴文哲及其委托诉讼代理人潘华到庭参加诉讼，被告王明框、陈金福经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.被告王明框偿还信用卡透支款本金483720.8元及相应利息、费用（利息、费用按双方签订的贷款合同约定计至实际还款之日止，暂计至2016年3月12日，利息为9327.3元、费用为18507.84元）；2.被告陈金福、吴文哲对王明框上述债务承担共同还款责任；3.原告对被告王明框提供的抵押物，闽×××号汽车拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权。庭审中，原告明确第一项诉讼请求的费用指滞纳金。事实和理由：2014年7月10日，被告王明框向原告申请办理信用卡一张，双方在《信用卡领用合约》中约定被告应在信用卡的还款日之前及时偿还欠款，否则应当支付透支利息、滞纳金等相关费用。后原告与王明框于2014年11月11日签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（以下简称分期付款合同），约定由原告向王明框提供“汽车专项分期付款”额度60万元，用于购买闽×××号车，并以该车为本案借款提供抵押担保。借款分作36期偿还，每期期限为1个月，自被告实际交易日起算，采取本金按月等额偿还的方式，原告收取66000元作为分期费用。同日，原告与被告陈金福、吴文哲签订《中国银行信用卡汽车专项分期付款保证合同》（以下称分期付款保证合同），约定由二被告对王明框的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、利息、滞纳金等实现债权的费用承担全程连带保证责任。王明框于2014年11月14日实际刷卡消费支付了闽×××车的购车款，后仅部分还款，截至2016年3月12日，尚欠原告借款本金483720.8元、利息9327.3元、滞纳金18507.84元。被告吴文哲辩称，1.其是在被欺诈的情况下签署保证合同，其是为陈金福提供担保，而不是为王明框担保，不应承担保证责任，涉案车辆虽是登记在王明框名下，实际是受陈金福控制。2.即使保证合同成立，吴文哲也仅需在物的担保之外的部分承担保证责任。3.保证合同并未明确吴文哲承担连带保证责任的方式，即使应承担保证责任，也只提供阶段性连带保证责任，现原告已收取抵押登记证，其应免责。被告陈金福、王明框均未作答辩。到庭当事人争议的焦点：被告吴文哲应否承担保证责任？对此，本院予以查明、认定并分析。本案在审理过程中，原告提供以下证据：1.信用卡申请表，2.分期付款业务客户须知各1份，以证明原告对信用卡逾期所产生的利息、滞纳金的计算标准，以及信用卡领用的相关事宜已对被告王明框进行了告知，被告王明框知悉并同意信用卡领用的相关事宜。3.《分期付款合同》1份，以证明原告向被告王明框提供信用卡“分期付款”用于王明框购买汽车。4.《分期付款抵押合同》1份，以证明被告王明框将其购买闽CE35**号汽车抵押给原告。5.《分期付款保证合同》2份，以证明被告陈金福、被告吴文哲为王明框购买的闽CE35**汽车提供全程连带保证担保。6.机动车抵押登记证1份，以证明被告王明框提供的抵押物依法办理抵押登记手续。7.信用卡历史交易明细3份，以证明被告王明框的欠款情况。被告吴文哲质证认为，对证据1真实性不予认可，即使是真实的，可以看出陈金福跟王明框的关系非同寻常，而且申请表的时间是2014年7月10日。对证据2-4真实性由法院审查。对证据5陈金福签署的保证合同真实性由法院审查，吴文哲是在受欺骗的情况下签署保证合同，且吴文哲在签字时，合同其他内容全是空白的。对证据6真实性由法院审查。对证据7，真实性不清楚，系原告单方制作。本院认为，被告王明框、陈金福未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃相应的抗辩、举证及质证权利。原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，证据材料均有各当事人的签字捺印，与本案待证事实具有关联性，对其证明力，本院予以确认。原告主张陈金福、吴文哲提供全程连带保证责任，但其提供的保证合同中并未明确承担保证责任的方式，结合格式合同系原告一方提供的情况，本院对两保证人的保证方式按对提供格式合同一方不利的解释即阶段性连带保证责任予以认定。鉴于原告确认其于取得抵押登记证书之后方才发放贷款，故依照合同约定，两保证人不需承担保证责任。被告吴文哲抗辩其是受欺诈签订保证合同，但未能举证证明，本院不予采纳。经庭审举证、质证并认证，对本案主要事实作如下认定：2014年7月10日，被告王明框向原告申请办理信用卡一张，双方在《信用卡领用合约》中约定被告应在信用卡的还款日之前及时偿还欠款，否则应当按欠款金额的日万分之五支付透支利息、并按最低还款未还部分的月5%计付滞纳金等相关费用。后原告与王明框于2014年11月11日签订《分期付款合同》，约定由原告向王明框提供“汽车专项分期付款”额度60万元，用于购买闽×××号车。借款分36期偿还，分期手续费为使用额度的11%即66000元，每期期限为1个月，自被告实际交易日起算。采取本金按月等额偿还、取整入账、免息还款方式，每月偿还本金未能取整的部分计入首期偿还款项偿还。其中首期应还16690元，其后每期应还16666元。若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。同时，王明框以分期付款所购车辆为本案借款提供抵押担保，并于2014年10月31日办理了抵押登记。2014年11月3日，原告取得抵押登记证书。2014年11月11日，原告与被告陈金福、吴文哲签订《分期付款保证合同》，约定陈金福、吴文哲对王明框的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、利息、滞纳金等实现债权的费用承担阶段连带保证责任，即持卡人办妥汽车抵押登记手续并且债权人收到他项权证正本之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任。2014年11月14日，王明框刷卡消费支付了闽×××号车的购车款60万元。后王明框仅陆续还款169600元，截至2016年3月12日，尚欠原告借款本金483720.8元、利息9327.3元、滞纳金18507.84元。综上所述，本院认为，本案诉争的《分期付款合同》、《分期抵押合同》、《分期保证合同》，主要内容不违反法律和行政法规的强制性、禁止性规定，形式上意思表示真实，系有效。被告王明框未能依约还本付息，应承担相应的违约责任。被告王明框以闽×××号车辆为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告主张在本案债务范围内对该车辆的实现抵押权符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告陈金福、吴文哲对王明框的本案债务承担连带保证责任，但该主张已超过两保证人的保证期间，本院予以驳回。被告王明框、陈金福经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王明框应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司晋江分行借款本金483720.8元，利息9327.3元，滞纳金18507.84元及自2016年3月12日起至实际还款日止的利息、滞纳金（按合同约定及中国人民银行的有关规定计算）。二、若被告王明框未能履行上述第一项还款义务，原告中国银行股份有限公司晋江分行有权对被告王明框提供的闽×××号车辆的拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一项所确定的债务范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司晋江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8916元，由原告中国银行股份有限公司晋江分行负担1916元，被告王明框负担7000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判长  姚志阳审判员  戴晓燕审判员  陈艺婷二〇一七年三月十日书记员  黄鹤鹤附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通用理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十三条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释第二十七条规定：在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条规定：申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条规定：生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。