福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初593号原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行，住所地：福建省南安市水头镇荷楼片区首期星鞍桥安置区（东星荷景园）3#C段101-108号店面，统一社会信用代码：91350583856318112X。代表人林新宇，系该支行行长。委托代理人王志刚，男，1970年11月10日出生，汉族，系该公司职员，住福建省南安市。被告黄美丽，女，1965年9月5日出生，汉族，住福建省南安市，原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行与被告黄美丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王志刚到庭参加诉讼，被告黄美丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司南安水头支行诉称，2013年6月，被告黄美丽因购买南安水头镇山前村（东星荷景园）3号楼B5层502号房的房产因资金不足向原告申请个人住房贷款，双方于2013年7月23日签订了350655209-2012-20130301840《个人住房借款合同》，约定借款金额人民币170000元，借款期限10年（120个月），自2013年7月23日起至2023年7月23日止，以其所购房产提供抵押担保。借款年利率为基准利率，借款逾期的，罚息利率为基准利率水平上浮50%。本息的归还方式采用等额本息还款方法，每月归还本息金额约为人民币1934.64元。合同签订后双方于2013年8月1日向法定登记部门办理了商品房抵押预告登记手续，原告于2013年8月9日如约支付了贷款。福建省南安水头房地产开发公司、福建省南安东星石材有限公司为被告黄美丽贷款提供连带责任担保。被告黄美丽借款后正常归还原告借款本息至2016年6月9日，此后未再支付原告借款本息，原告于2016年9月26日扣划连带责任担保人福建省南安水头房地产开发公司5100元，用于归还被告应支付的2016年7月、8月、9月的借款本息。现被告已数次逾期偿还原告借款本息，严重违反借款合同的约定，应承担相应的违约责任。故依照借款合同的约定，原告有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。为此请求法院判令：1、解除原、被告订立的《个人住房借款合同》，被告黄美丽立即偿还尚欠的个人住房借款本金人民币127974.75元及利息、罚息（其中截止2017年1月3日的利息、罚息共计人民币1515.36元；自2017年1月4日起至实际还清借款之日止按双方签订的350655209-2012-2013301840《个人住房借款合同》约定的标准计算）；2、原告对被告黄美丽提供的抵押物有以拍卖、变卖款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其他费用由被告承担。被告黄美丽未作书面答辩。经审理查明：被告黄美丽因向福建省南安水头房地产开发公司购买位于南安水头镇山前村荷楼片区首期改造工程奎峰北路安置区（东星荷景园）3号楼B5层502号室，因资金需要向原告申请贷款。2013年7月23日，原告与被告黄美丽及福建省南安水头房地产开发公司签订一份合同编号为350655209-2012-20130301840的《个人住房借款合同》，合同主要约定：被告黄美丽向原告借款人民币170000元，款项一次性划入被告黄美丽指定的福建省南安水头房地产开发公司的账号（账号为35×××88）；借款用途为购买位于南安水头镇山前村荷楼片区首期改造工程奎峰北路安置区（东星荷景园）3号楼B5层502号室；借款期限120个月，自2013年7月23日至2023年7月23日止；借款年利率为基准利率。该利率自起息日至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率为年利率。借款人未按合同约定的用途使用借款的，罚息利率为借款利率的水平上浮100%。借款逾期的，罚息利率为借款利率的水平上浮50%。根据合同的约定签订贷款时的贷款执行年利率为4.9%；还款方式采用等额本息还款方式。合同还约定违约责任条款，其中约定如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。借款合同并约定担保方式为抵押加阶段性保证。其中保证条款约定：由福建省南安水头房地产开发公司、福建省南安东星石材有限公司作为保证人为被告黄美丽的借款提供连带责任保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押条款约定：抵押物为南安水头镇山前村荷楼片区首期改造工程奎峰北路安置区（东星荷景园）3号楼B5层502号室房产及其占用范围内的土地使用权；抵押担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用；抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的部门办理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。合同签订后，原、被告于2013年7月30日在南安房地产管理处办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年8月9日，原告向被告黄美丽发放贷款人民币170000元，并划入指定的福建省南安水头房地产开发公司的账号（账号为35×××88）。被告黄美丽自原告放款后至2016年6月9日还能正常归还原告借款本息，此后就未能正常归还原告借款本息。2016年9月26日，原告扣划福建省南安水头房地产开发公司人民币5100元，用于偿还被告黄美丽应归还原告的借款本金及利、罚息。截止2017年1月3日，被告黄美丽尚欠原告的借款本金为人民币127974.75元及相应的利、罚息合计人民币1515.36元。另查明，被告黄美丽至今尚未办理房屋所有权证，原、被告未正式办理抵押权登记手续，原告也尚未持有他项权证。上述事实，有原告提供的原告的《营业执照（副本）》、被告黄美丽的《居民身份证》复印件、《未婚声明书》、《无婚姻登记证明》、（2013）南民初字第1862号《民事调解书》、《法律文书生效证明》复印件、《个人住房借款合同》、《南安预购商品房抵押权预告登记审批表》、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》各1份及原告在庭审中的陈述为证，并经庭审质证属实，本院依法予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人住房借款合同》，主体资格适格，当事人意思表示真实，内容符合法律规定，应确认《个人购房担保借款合同》合法、有效。原、被告均应按照该合同的约定全面履行自己的义务。原告依约发放贷款，但被告黄美丽没有按照合同的约定足额支付借款本息，显已违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、九十七条的规定，原告要求提前解除借款合同，收回尚欠的借款本息的诉讼请求，合理合法，本院依法予以支持。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。显然物权法规定的预告登记制度，旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，可见预告登记并不等同于物权登记。因此也说明抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。本案原、被告虽办理预购商品房预告登记，但被告黄美丽至今尚未办理所有权登记，依照《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定，被告黄美丽尚未取得商品房的所有权，不产生物权效力。也因此原、被告办理的预购商品房抵押权预告登记，原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对商品房办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对商品房的处分，并非对商品房享有现实的抵押权，故不属《中华人民共和国担保法》上规定的抵押权登记手续。原告并未持有他项权证，不享有真正的抵押物权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，该商品房的抵押权并未设立。因此，原告要求对被告黄美丽提供的抵押物即南安水头镇山前村荷楼片区首期改造工程奎峰北路安置区（东星荷景园）3号楼B5层502号室房产及其占用范围内的土地使用权享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告黄美丽经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原、被告订立的《个人住房借款合同》，被告黄美丽应于本判决生效后10日内一次性偿还尚欠原告的借款本金人民币127974.75元及相应的利息、罚息（截止2017年1月3日的利息、罚息共计人民币1515.36元；自2017年1月4日起至实际还款之日止按合同的约定及中国人民银行相关规定计算）；二、驳回原告的其他诉讼请求；如果被告黄美丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2890元，因适用简易程序审理，减半收取即为人民币1445元，由被告黄美丽负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张良程二〇一七年三月二十七日书记员  谢琰华附本案引用法律法规条文内容：《中华人民共和国合同法》九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。