重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初16428号原告雷帅，男，汉族，1986年7月出生，住重庆市南岸区。被告况威邑，男，汉族，1987年3月出生，住重庆市南岸区。委托代理人夏青，重庆天森律师事务所律师。被告叶诗筠，女，汉族，1986年6月出生，住重庆市涪陵区。委托代理人夏青，重庆天森律师事务所律师。原告雷帅诉被告况威邑、叶诗筠民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员万延峰适用简易程序公开开庭进行了审理。雷帅，况威邑及叶诗筠的委托代理人夏青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。雷帅诉称：2015年10月，况威邑找到雷帅想向其借款15万元。双方约定借款月利率为3%，按月结息，利随本清。2015年10月31日，雷帅通过银行转账向况威邑提供第一笔13万元借款，11月4日，又通过支付宝账户转账提供11000元借款。雷帅转账提供的借款共计141000元。双方约定第一次结息先预付2个月的利息9000元，之后按月结息，故转款141000元即完成提供15万元借款的义务。雷帅提供借款后，因双方未能谋面，一致未签订借款协议。2016年10月17日，双方补签了借款协议，况威邑出具债务确认书。从2016年4月起，况威邑未再按约定支付利息。叶诗筠与况威邑系夫妻关系，本案借款系夫妻共同债务。雷帅多次催收借款未果，故诉至本院，请求判决：况威邑向雷帅偿还借款15万元，并支付违约金3万元。况威邑、叶诗筠辩称：一、双方约定借款15万元，但雷帅仅提供141000元，差额9000元作为利息预先从本金中扣除，故根据《合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，双方实际借款本金应认定为141000元。雷帅向法院申请诉前财产保全并提起本案诉讼后，况威邑、叶诗筠就还款事宜与雷帅进行协商并达成口头协议，分两次偿还5万元借款本金后（先支付3万元，另2万元在春节前支付），雷帅同意撤销对况威邑车辆采取的保全措施。后叶诗筠通过转账偿还了26000元（因资金不足，经雷帅同意后未支付余款4000元），但雷帅未按约定申请解除保全措施。况威邑、叶诗筠已偿还的26000元系借款本金，故现尚欠借款本金数额为115000元（141000-26000）。二、双方签订的《借款协议》无效，雷帅主张的3万元违约金不成立。况威邑、叶诗筠因资金周转需要，本想通过银行办理信用贷款，但因其之前办理过信用贷款，无法再次办理，故找到雷帅，在况威邑朋友的协助下，让雷帅以其个人名义通过浦发银行办理信用贷款15万元。双方约定，款项贷出后由雷帅将款项转借给况威邑，按月利率3%支付利息。雷帅知晓该款用于投资且意图从中赚取稳定的资金利息，故双方未约定还款期限，只要况威邑能按约定标准支付利息即可。后因况威邑投资项目出现问题，2016年4月份之后未再支付利息。双方协商后于2016年10月17日补签了《借款协议》及债务确认书。上述借款过程表明，雷帅办理信用贷款后转借他人，应认定为套取金融机构信贷资金的行为。从当时银行信用贷款利率水平与雷帅收取利息的标准来看（银行贷款月利率为0.7%左右，雷帅按月利率3%收取利息），该行为应认定为高利转贷。上述事实雷帅是明知的，故根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效”的规定，双方之间的借款合同违反了上述法律禁止性规定，应属无效，雷帅主张的违约金不应成立。三、况威邑、叶诗筠同意按雷帅在银行办理贷款时的利率向其支付利息，银行贷款到期后，一次性向雷帅偿还借款本金115000元。因无效合同取得的财产，应当予以返还，本案中，借款确系雷帅应况威邑要求向银行办理的贷款，实际由况威邑使用，况威邑按月利率3%支付了4个月利息18000元，按信用贷款利率足够雷帅应付给银行的信用贷款利息，并未给雷帅造成实际损失。故况威邑、叶诗筠本着公平、信用原则，同意向雷帅按月支付其应付给银行的贷款利息，并同意在银行贷款到期后一次性偿还借款本金115000元。经审理查明：况威邑因资金周转向雷帅提出借款15万元的请求。2015年10月31日，雷帅通过其建设银行账户向况威邑转账提供借款13万元。同年11月4日，雷帅通过其支付宝账户转账提供借款11000元。雷帅提供的借款共计141000元，差额9000元未实际支付，双方商定作为2015年11月、12月两个月的利息预先从本金中扣除。况威邑以15万元为基数，按月利率3%支付了2016年1月至3月的利息后，未再偿还借款本息。2016年10月17日，雷帅与况威邑补签一份《借款协议》，约定的内容主要有：借款金额15万元，通过转账支付；借款月利率3%，按月收息，利随本请；借款期限为12个月，从2015年11月1日起至2016年11月1日止；2015年10月31日雷帅转账提供第一笔款项后，双方未见面，故未签订借款协议，本协议系对2015年应签协议的补签；若一方违约，除按约支付相应费用外，还应向守约方支付借款协议金额20%的违约金，并承担守约方为主张权益产生的律师费、诉讼费、差旅费等相关费用。雷帅与况威邑在协议上签字捺印。同日，况威邑出具债务确认书一份，载明：经核对，从2015年10月31日起向雷帅借款累计15万元，截至10月17日，况威邑未偿还借款本金，尚欠本金数额15万元，特此确认。叶诗筠于2017年1月9日通过银行转账向雷帅偿还借款共计26000元，银行客户付款回单上款项用途为“偿还借款金”。另查明：况威邑与叶诗筠系夫妻关系，双方于2010年6月4日结婚。上述事实，有雷帅举示的银行账户交易明细、《借款协议》、债务确认书及况威邑、叶诗筠举示的银行客户付款回单、婚姻登记信息及当事人的陈述为证，足以认定。本案争议焦点：1、双方之间的借款合同是否应认定无效；2、借款本金数额、尚欠本金数额。关于借款合同效力。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。本案中，况威邑、叶诗筠称雷帅提供借款的资金来源于银行信用贷款，并称其朋友帮助雷帅办理了该信用贷款，但其举证及庭审陈述不足以证明该事实。况威邑、叶诗筠不能证明雷帅资金来源为信用贷款，其关于双方借款合同实质为雷帅将信贷资金高利转贷从而违反法律强制性规定而应属无效的抗辩意见，本院不予支持。而雷帅举证已达到证实民间借贷关系依法成立有效所需的合理程度，故本院认定双方借款合同合法有效。关于借款本金及尚欠本金数额。双方商定的借款本金为15万元，并通过补签的《借款协议》予以确认，但雷帅实际提供的借款为141000元，差额9000元作为两个月的利息预先从本金中扣除，故根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，本院认定双方借贷关系的借款本金为141000元。况威邑陈述其支付了4个月利息，共计18000元，但未举证证明，雷帅自认除预先扣除的9000元利息外（系2015年11月、12月的利息），况威邑还支付了2016年1-3月期间的利息共13500元（每月4500元），且双方对利息偿还至2016年3月份，从4月份起未再偿还利息的事实无异议（不包括2017年偿还借款部分），故本院认定况威邑、叶诗筠偿还利息13500元。根据相应计息期间（2015年11月至2016年3月）、计息基数（借款本金141000元）核算，况威邑偿还的利息未超过按年利率36%计算的数额，故其偿还金额无需抵充借款本金。况威邑及叶诗筠在2017年1月9日偿还借款26000元并主张该款为偿还的借款本金，但雷帅不予认可，况威邑举示的微信聊天记录及转款凭证亦不能证明所还款项为本金，而借款协议“按月收息，利随本清”的约定实质明确了先息后本的偿还顺序，故本院认定该26000元的性质为借款利息。以141000元为基数，按年利率36%核算，况威邑、叶诗筠偿还的26000元利息实际偿还至2016年10月4日（2016年4月至9月份的利息25380元，620元约为4天的利息数额）。故可认定2016年10月5日起的利息未受偿。雷帅按《借款协议》约定主张违约金3万元（未主张后续利息），但其利息损失的数额（以141000元为基数，按年利率24%，从2016年10月5日起计算至本案判决作出之日）明显低于3万元，故雷帅请求的违约金过分高于其实际损失的数额，但鉴于按利率计算的利息数额会因时间推移而增加，故本院酌情按年利率24%支持违约金，但上限界定为3万元。况威邑与叶诗筠系夫妻关系，借款债务发生在双方夫妻关系存续期间，叶诗筠知晓并偿还过借款且其答辩意见与况威邑一致，故本院认定相应债务为夫妻共同债务。综上，本院支持况威邑、叶诗筠共同向雷帅偿还借款141000元，并以此为基数，从2016年10月5日起付清时止，按年利率24%支付违约金（数额以3万元为上限）。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告况威邑、叶诗筠于本判决生效之日起5日内共同向原告雷帅返还借款141000元，并此为基数，从2016年10月5日起，按年利率24%支付违约金（违约金总额以3万元为上限）；二、驳回原告雷帅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3900元，减半收取1950元，财产保全费1420元，共计3370元，由被告况威邑、叶诗筠负担3280元，原告雷帅负担90元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。代理审判员  万延峰二〇一七年三月六日书 记 员  江 源