成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2015)新都民初字第05256号原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都新都支行，住所地新都区。负责人王某某，行长。委托代理人徐某某，女，1986年5月27日出生，汉族，住成都市温江区，系公司员工，一般授权代理。委托代理人张某某，男，1990年2月13日出生，汉族，住成都市锦江区，系公司员工，一般授权代理。被告吴某某，男，1963年6月5日出生，汉族，住成都市武侯区。被告董某某，女，1969年1月28日出生，汉族，住成都市武侯区。委托代理人张某某2，四川锦官城律师事务所律师，特别授权代理。原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都新都支行（以下简称民泰新都支行）与吴某某、董某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月28日立案受理后，因被告吴某某查无下落，本案依法组成合议庭。且于2016年3月26日向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票。2016年10月11日，本案在第四审判法庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张某某、被告董某某及其委托代理人张某某2到庭参加诉讼，被告吴某某经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民泰新都支行诉称，2013年4月7日，被告吴某某向原告申领发放额度为10万元的商惠通卡，并签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》。2013年5月7日，董某某与原告签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，约定为吴某某申请办理的商惠通信用卡本息承担连带保证责任。合同签订后，原告依约为被告吴某某办理了额度为10万元人民币的商惠通卡，借款人吴某某也使用该卡进行了消费。后借款人吴某某并未按期向原告偿还全部透支本金及利息，担保人董某某亦未依约履行保证责任。原告为维护其权益，向法院提起诉讼，请求法院依法判令：一、被告吴某某偿还截止2015年9月21日借款本金及利息共计116209.76元，以及直至实际付清款项日止的利息、复利、罚息等；二、被告吴某某承担原告实现债权的费用（包括差旅费等）；三、被告董某某作为担保人对以上诉讼请求承担连带责任。被告吴某某未提交答辩状，亦未到庭进行答辩、质证。被告董某某辩称，吴某某系武侯区俊仪服装店老板，董某某为其员工，董某某不清楚双方的贷款合同，合同上签字系吴某某骗取董某某签字，董某某不知签字的内容，原告亦未向董某某说明相关情况。且该合同是原告单方面提供的格式合同，原告没有告知合同内容，合同十六条明确规定原告应当告知、提示合同内容且担保期限已过诉讼时效，董某某不应该对原告与吴某某的借款合同承担还款责任。被告董某某申请证人李某出庭作证，本院准许。证人李某系被告吴某某经营的“利郎专卖店”相邻的“雪国天骄女装专卖店”的经营者，李某证明被告董某某约2008年起在被告吴某某经营店铺工作，工作时间到约2015年服装店倒闭。经审理查明，2013年4月7日，被告吴某某通过签写《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》（含有浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约）向原告民泰新都支行申请办理商惠通卡，原告民泰新都支行于2013年5月7日审核同意其申请，并为其办理了商惠通卡，申请额度人民币壹拾万元整。其中《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》第一条第三款约定“甲方要求乙方提供保证或质押形式的担保。担保范围为商惠通卡项下发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、其他相关费用、追索费用和实现债权支付的律师代理费等）。所有担保应符合《中华人民共和国担保法》有关规定，并按甲方认可的担保手续办理”；第二条第一款约定“乙方使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日止的透支利息，透支本金按月计收单利”；第二款约定“商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准）。每个账单日，甲方根据乙方商惠通卡账户存款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。乙方实际透支后，若使用的透支利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数”；第三款约定“商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款。乙方在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还甲方。乙方每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支”；第五款约定“乙方在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息”；第五条第二款“乙方超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权进行追索，或行使质押权。乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何乙方账户中扣收相应款项，允许甲方通过多种途径进行催收，依法追索所欠款项，保障其合法权益;给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由乙方全部承担”；第九条附则约定“罚息为最低还款额未还部分2%”。2013年5月7日，原告民泰新都支行与被告董某某签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》。合同第一条约定“为了确保被保证人吴某某（有效身份证件号码为）与债权人签订商惠通卡的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，保证人自愿为被保证人使用《合约》项下的商惠通卡与债权人所形成的债务提供保证担保”；第二条约定“被保证人定义:本合同所称的被保证人系指商惠通卡个人卡持卡人”；第三条约定“保证担保范围：被保证人依据《合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币（大写）壹拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务”；第四条约定“保证方式：连带责任保证”；第五条“保证期间：自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年”。被告吴某某领取商惠通卡之后至2015年9月21日，共欠原告借款本息116209.76元。以上事实，有《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》（含有浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约）《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》、浙江民泰商业银行柜面业务子系统单据等在卷为证。本院认为，《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》（含有浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约）系原告新都支行与被告吴某某的合意，属当事人双方真实意思表示，应当受到法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，及《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》（含有浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约）之约定，被告吴某某应向原告归还借款本金，并支付利息，利息按合同约定的方式计算。关于罚息，原告已经按合同约定收取了三次，故原告诉请被告支付罚息，本院不予支持。关于复利，因原告与被告在合同中并没有进行约定，故本院不予支持。关于原告诉请被告应支付原告实现债权的费用（包括差旅费），因原告未提供相关证据，本院不予以支持。被告董某某否认《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》系其在知情的情况下自愿签订。本院认为，被告董某某未提供充分证据证明自己签订《保证合同》时不知情，证人李某的证言不具有肯定性，无法达到使法院确信的程度，本院对证人证言不予采信。本院认为该《保证合同》系被告董某某所书写、指纹系被告董某某所捺印，即被告董某某同意为被告吴某某的案涉债务承担连带责任保证。关于被告董某某提出保证时效的抗辩，经查，被告吴某某最后一次逾期未还款时间为2015年1月30日，透支期限届满之日为逾期后25天，即为2015年2月24日，根据《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》（含有浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约）第五条“保证期间：自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年”，被告董某某的保证仍在时效之内，本院对董某某的保证时效抗辩不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”之规定，以及《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》（含有浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约）第一条第三款、浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》第一条、第三条、第四条之约定，被告董某某对被告吴某某的债务负连带清偿责任。据此，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（法释〔２００１〕３３号）第二十五条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴某某于本判决生效之日起十日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都新都支行归还截止2015年9月21日的借款本息共计116209.76元（2015年9月21日起的利息按合同约定的方式计算至本息实际付清之日止）；二、被告董某某对上述判决第一项承担连带清偿责任。在其承担清偿责任后，有权按照法律规定向被告吴某某追偿；三、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都新都支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2624元、公告费600元，共计3224元，由被告吴某某负担，被告董某某承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  胡辟江人民陪审员  朱兆群人民陪审员  张俊祥二〇一七年三月十六日书 记 员  马 睿