重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0114民初3711号原告：中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区西沙步行街23号。负责人：李正宏，该分行行长。委托代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。委托代理人：饶念果，重庆光界律师事务所律师。被告：程永兴，男，生于1979年5月20日，汉族，住重庆市黔江区。被告：田江梅，女，土家族，生于1981年7月27日，住重庆市黔江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称农业银行黔江分行）诉被告程永兴、田江梅金融借款合同纠纷一案，原告农业银行黔江分行于2016年6月8日向本院提起诉讼，本院于2016年6月8日立案受理后，依法适用普通程序于2017年2月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行黔江分行的委托代理人饶念果参加了诉讼。被告程永兴、田江梅经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年1月17日，原、被告双方签订《个人担保借款合同》，约定被告在2013年1月17日向原告借款390000元，借款期间240个月，还款方式为按月等额本息还款；二被告用其所有的位于黔江区XX街道XX路XX号房屋一套为该贷款提供抵押担保，房地产抵押登记证号为302房地证（押）2013字第0XXXX号；该合同还对资金利息、违约责任、权利义务等均进行了约定。原告经审查于2013年2月4日向被告程永兴发放贷款390000元。二被告在合同履行期间经常不按约定时间和金额还款，二被告于2015年8月开始就未清偿本息。综上原告根据法律规定和合同约定宣布该笔贷款提前到期，请求法院依法判令：1、请求判令二被告提前偿还贷款本金364000.99元及资金利息（2016年5月5日前尚欠贷款利息15331.52元，2016年5月6日起至清偿完毕之日止的利息、逾期利息、复利按合同约定计算，利随本清）；2、请求判决被告支付原告因实现债权产生的律师费5000元；3、请求判令原告对二被告抵押物变卖、拍卖后价款享有优先受偿权；4、请求判令被告承担本案诉讼费。原告为证明自己的主张向本院提供以下证据：1.原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书（复印件）；2.被告身份证、结婚证、户口薄（复印件）；3.个人信贷业务申请书（复印件）；4、个人购房担保借款合同（复印件）；5.个人借款凭证（复印件）；6.重庆市房地产抵押合同与抵押登记证（复印件）；7.债务逾期催收通知单与邮寄信息。被告程永兴未向本院提交答辩意见和证据。被告田江梅未向本院提交答辩意见和证据。经审理查明，二被告系夫妻关系。2013年1月17日，原告与被告程永兴双方签订《个人担保借款合同》，约定被告程永兴在2013年1月17日向原告借款390000元，借款期间240个月，还款方式为按月等额本息还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础后确定；2013年2月4日即贷款发放日贷款正常执行利率为6.55%；二被告用其所有的位于黔江区XX街道XX路XX号房屋一套为该贷款提供抵押担保，房地产抵押登记证号为302房地证（押）2013字第0XXXX号；该合同还对资金利息、违约责任、权利义务等均进行了约定。原告经审查于2013年2月4日向被告程永兴发放贷款390000元。二被告在合同履行期间经常不按约定的时间和金额还款，被告程永兴从2015年8月起未再向原告履行清偿本息的义务。该合同第12.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿完毕之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第12.3条约定，对应付未付利息（含逾期罚息），贷款人可按逾期利率计收复利；第12.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。截止2016年5月5日，程永兴尚欠贷款本金364000.99元，利息15331.52元。原告向被告发出的催款函于2016年5月5日到达被告，原告农业银行黔江分行将2016年5月5日明确为为本案贷款宣布提前到期日，并从2016年5月6日起以余欠借款本金364000.99元为基数按照年利率9.825%（6.55*1.5）计算至清偿完毕之日止，对其复利按照执行利率6.55%上浮百分之五十计收。本院认为，关于本案借款是否可提前收回。《个人购房担保借款合同》第12.4条明确约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款。本案中，截止2015年12月3日被告已多次逾期，构成违约，在2016年4月19日催款函到达被告后，农业银行黔江分行有权按合同约定提前收回贷款，并以2016年5月5日为借款提前到期日。关于程永兴应偿还的借款本金及利息。截止2016年5月5日，程永兴应偿还的本金为364000.99元，利息为15331.52元。因二被告未到庭参加诉讼，也未提供证据，故以农业银行黔江分行主张的金额为准。由于农业银行黔江分行未能向本院提供截止2016年5月5日已到期的应还未还本金金额，故本院只能将所欠364000.99元全部视为2016年5月5日经宣布提前到期的借款本金。关于尚欠的利息问题，截止2016年5月5日的尚欠的利息为15331.52元。2016年5月6日起的利息计算问题，由于《个人担保借款合同》仅约定未按约定期限归还本金的要加收罚息，未约定宣布提前到期应加收罚息，故本院对宣布提前到期的借款本金只能按合同约定的借款期限内利率计算利息，故对原告主张的本息，就借款本金364000.99元、截止2016年5月5日的利息15331.52元及以借款本金364000.99元为基数从2016年5月6日起基数按照合同期内的利率6.55%计算的部分，于法有据，本院依法予以支持；其余部分，于法无据，本院依法不予支持。由于农业银行黔江分行未能明确截至2016年5月5日的应还未还的正常利息、罚息、复利，本院不能确定计收复利的基数，故本院对其主张的复利不予支持。关于农业银行黔江分行是否对抵押物享有优先受偿权。前述债务系形成于二被告夫妻关系存续期间，故被告田江梅也应对前述债务承担连带清偿责任。本案中，抵押物黔江区XX街道XX路XX号的房屋已办理了抵押登记，抵押权证号为302房地证（押）2013字第0XXXX号，根据《中华人民共和国物权法》一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、一百九十五条第一款的规定，农业银行黔江分行在应偿还的借款本息限额内对该房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。关于实现债权的费用是否应支持的问题。农业银行黔江分行主张二被告应承担律师费用5000元，因其未举示证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国物权法》一百七十六条、一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告程永兴、田江梅在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行借款本金364000.99元及其利息（截止2016年5月5日的利息15331.52元，从2016年5月6日起以余欠借款本金364000.99元为基数按照合同期内的利率6.55%计算至清偿完毕之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行可以申请以拍卖、变卖登记在程永兴、田江梅所有的位于黔江区XX街道XX路XX号的房屋所得价款，抵押权证号为302房地证（押）2013字第0XXXX号，优先清偿前述第一项确定的被告程永兴、田江梅应支付的借款本金及利息；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7064元，公告费600元，合计7664元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行负担64元，二被告程永兴、田江梅负担7000元。如不服本本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  蒋小清代理审判员  敬也丁人民陪审员  龚正珉二〇一七年三月二十一日书 记 员  徐婷婷