广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤01民初81号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广东省广州市黄埔区。负责人：李斌，行长。委托代理人：区润明，该银行职员。委托代理人：刘欣，该银行职员。被告：黄英宾，台湾地区居民。被告：钱碧莹，台湾地区居民。被告：广州市华展服饰有限公司，住所地广东省广州市越秀区。法定代表人：黄英宾。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行）与被告黄英宾、钱碧莹、广州市华展服饰有限公司（以下简称华展公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人区润明、刘欣到庭参加诉讼，被告黄英宾、钱碧莹、华展公司经本院合法传唤均未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行诉称，2014年8月28日，农商行与黄英宾签订《最高额借款合同》，同日，农商行与钱碧莹、华展公司签订《最高额保证合同》，农某与黄英宾签订《最高额抵押合同》。《最高额借款合同》约定农某向黄英宾提供人民币（下同）1300万元的授信额度，期限自2014年8月28日起至2016年8月28日止。《最高额保证合同》约定钱碧莹、华展公司为上述授信额度提供不可撤销的连带保证责任担保。《最高额抵押合同》约定黄英宾提供其名下位于广州市天河区清风南街13号1104房的房产提供抵押担保，双方于2014年10月16日办妥了该房产的抵押登记手续，并领取了房地产他项权证。上述合同签订后，农商行依约于2014年10月22日向黄英宾发放贷款1206万元、94万元，本金合计1300万元。目前上述贷款已到期，而黄英宾没有履行还款义务。据此请求：1、判令黄英宾立即偿还借款本金12973697.78元和欠息463029.28元（暂计至2015年12月14日），从2015年12月14日至所欠本息清偿完毕之日，对未归还贷款本金按罚息利率按月计收逾期利息，欠息按罚息利率按月计收复利；本贷款正常利率标准为每月6.25‰，罚息和复利标准为每月9.375‰；2、判令钱碧莹、华展公司对黄英宾的债务承担连带清偿责任；3、判令黄英宾承担抵押担保责任，农商行对黄英宾名下位于广州市天河区清风南街13号1104房房产拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；4、判令全部被告承担诉讼费用及诉讼财产保全等实现债权的费用。开庭时，农商行明确诉讼请求第一项为：借款本金为1300万元，黄英宾分别于2015年12月2日、2016年2月29日还本金25302.22元、1000元，故其请求的本金为12973697.78元；利息按照1300万元本金从2014年10月22日计算至2015年10月21日，月利率6.25‰；从2015年10月22日至2015年12月2日按照本金1300万元计算逾期利息，月利率9.375‰；从2015年12月3日至2016年2月29日按照本金12974697.78元计算逾期利息，月利率9.375‰；从2016年3月1日至结清本息为止按照本金12973697.78元计算逾期利息，月利率9.375‰；复利以每月20日结息日，以所欠利息为基数按逾期利息月利率9.375‰计算，其中已还利息759503.64元。原告农商行为支持其主张，在2016年8月9日庭前证据交换前向本院提交以下证据：1、《最高额借款合同》，拟证明农商行与黄英宾签订最高额授信额度为1300万元的借款合同；2、《最高额保证合同》，拟证明钱碧莹、华展公司为上述授信额度提供连带保证责任担保；3、《最高额抵押合同》，拟证明黄英宾提供其名下房产作为担保物；4、借款借据，拟证明农商行分两次向黄英宾发放贷款1300万元；5、贷款归还结果，拟证明至2015年12月14日黄英宾拖欠农商行贷款本金及利息明细；6、黄英宾的房产证、房地产他项权证，拟证明抵押关系成立有效；7、钱碧莹的房产证，拟证明钱碧莹的资产；8、配偶同意抵押声明，拟证明黄英宾的抵押行为得到配偶的同意；9、还款情况表，拟证明黄英宾的还款情况；10、贷款信息查询，拟证明至2016年8月5日黄英宾拖欠农商行贷款的情况。被告黄英宾、钱碧莹、华展公司经本院合法传唤均未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。三被告均没有向本院提交证据。对于农商行提交的上述证据，三被告均未陈述质证意见。农商行提供的上述证据，除证据5、9、10为银行系统打印件及证据6、7中的房产证无原件核对外，其他证据均经本院核对原件，复印件与原件一致，本院依法确认上述证据的真实性、合法性和关联性。本院查明：2014年8月28日，黄英宾（借款人）与农商行（贷款人）签订《最高额借款合同》，约定：农商行同意自2014年8月28日至2016年8月28日期间，在最高借款本金余额人民币1300万元内分次向黄英宾发放借款；上述期间仅指借款发放期间，不包括借款到期时间，在此期间的最高借款本金余额内，黄英宾可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同；每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款借据为准；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款按月结息和付息，每月20日为结息日和付息日。黄英宾应在还款日（付息日、还本日）前将应还款项（利息、本金）足额存入在农商行开立的账户；黄英宾支付的款项按下列顺序清偿债务：实现债权和担保权利的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金，上述顺序农商行有权予以变更。借款的担保方式为抵押加保证，担保合同另行签订。黄英宾不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对黄英宾不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。同日，钱碧莹、华展公司（均作为保证人）与农商行（债权人）签订《最高额保证合同》，约定：农商行与债务人黄英宾基于主合同连续发生多笔债权，钱碧莹、华展公司愿意在最高主债权额度内为上述债权向农商行提供保证担保；被担保的债权包括最高主债权额不超过人民币1300万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用；被担保的主债权的发生期间为2014年8月28日至2016年8月28日。钱碧莹、华展公司的保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为两年。同日，黄英宾（抵押人）与农商行（债权人）签订《最高额抵押合同》，约定：农商行与债务人黄英宾基于主合同连续发生多笔债权，黄英宾愿意在最高主债权额度内为上述债权向农商行提供抵押担保；被担保的债权包括最高主债权额不超过人民币1300万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用；被担保的主债权的发生期间为2014年8月28日至2016年8月28日。抵押财产清单注明抵押物为广州市天河区清风南街13号1104房。2014年10月16日，农商行取得该房产的房地产他项权证。2014年10月20日，钱碧莹在配偶同意抵押声明上签字，同意黄英宾签署和履行该《最高额抵押合同》，将上述房产抵押给农商行，用于担保黄英宾债务的偿还。2014年10月22日，农商行分别向黄英宾发放贷款1206万元、94万元，月利率6.25‰，还款方式为按月付息、到期还本，借款期限从2014年10月22日至2015年10月21日。本院认为：农商行与黄英宾签订的《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》以及农商行与钱碧莹、华展公司签订的《最高额保证合同》，黄英宾、钱碧莹是台湾居民，参照涉外纠纷处理，各方当事人没有约定处理争议所适用的法律，上述合同的签订、履行均在我国，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，适用与合同有最密切联系的法律，故本院确认中华人民共和国内地法律作为解决本案争议的准据法。关于涉案合同的效力，农商行与黄英宾签订的《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》以及农商行与钱碧莹、华展公司签订的《最高额保证合同》，上述合同均是签约各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效。关于还款责任，银行凭证显示农商行于2014年10月22日分别向黄英宾发放贷款人民币1206万元、94万元，已经履行了作为贷款人的义务。因在诉讼中，农商行确认黄英宾分别于2015年12月2日、2016年2月29日偿还本金25302.22元、1000元，已还利息759503.64元，其余款项至今尚未偿还，而黄英宾、钱碧莹、华展公司未到庭抗辩，故本院采信农商行的主张。借款人、抵押人黄英宾和保证人钱碧莹、华展公司在借款期限届满后均未切实履行还款义务，已经构成违约，应当按照合同约定各自承担相应法律责任。关于借款人黄英宾的责任，对于贷款本金人民币1300万元，根据《最高额借款合同》约定，黄英宾应予偿还，经扣减其已还的本金后，黄英宾还应偿还借款本金人民币12973697.78元，并按约定支付利息、逾期利息和复利。即以本金1300万元按月利率6.25‰计算从2014年10月22日至2015年10月21日的利息；以本金1300万元按月利率9.375‰计算从2015年10月22日至2015年12月1日的逾期利息；以本金12974697.78元按月利率9.375‰计算从2015年12月2日至2016年2月28日的逾期利息；以本金12973697.78元按月利率9.375‰计算从2016年2月29日至结清本息为止的逾期利息；复利以每月20日结息日，以所欠利息为基数按月利率9.375‰计算；并扣减黄英宾已还的利息759503.64元。关于抵押人黄英宾的责任，《最高额抵押合同》约定黄英宾以广州市天河区清风南街13号1104房提供抵押担保，上述房屋已办理抵押登记手续，抵押权已经设立，农商行有权在黄英宾提供担保责任范围内以上述房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。关于保证人钱碧莹、华展公司的责任，《最高额保证合同》约定钱碧莹、华展公司对黄英宾在2014年8月28日至2016年8月28日期间不超过人民币1300万元的全部债务承担连带责任，故农商行要求钱碧莹、华展公司对黄英宾在本案中的债务承担连带责任具有合同依据，本院予以支持；钱碧莹、华展公司承担保证责任后，有权向黄英宾追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，判决如下：一、被告黄英宾于本判决发生法律效力之日起10日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金人民币12973697.78元，并支付利息、逾期利息和复利（以本金1300万元按月利率6.25‰计算从2014年10月22日至2015年10月21日的利息；以本金1300万元按月利率9.375‰计算从2015年10月22日至2015年12月1日的逾期利息；以本金12974697.78元按月利率9.375‰计算从2015年12月2日至2016年2月28日的逾期利息；以本金12973697.78元按月利率9.375‰计算从2016年2月29日至结清本息为止的逾期利息；复利以每月20日结息日，以所欠利息为基数按月利率9.375‰计算；并扣减黄英宾已还的利息759503.64元；）二、被告钱碧莹、广州市华展服饰有限公司对本判决主文第一项确定的被告黄英宾对原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的债务在最高额保证人民币1300万元范围内承担连带清偿责任；被告钱碧莹、广州市华展服饰有限公司承担保证责任后，有权向被告黄英宾追偿；三、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行就本判决主文第一项确定的债务对被告黄英宾在最高额抵押人民币1300万元范围内提供的广州市天河区清风南街13号1104房享有抵押权，有权以上述房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费102426元、诉讼保全费5000元，均由被告黄英宾负担。如不服本判决，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行、被告广州市华展服饰有限公司可在判决书送达之日起15日内，被告黄英宾、钱碧莹可在判决书送达之日起30日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起7日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省高级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  余军梅审 判 员  罗 毅人民陪审员  姚冬湖二〇一七年三月二十三日书 记 员  罗淑仪李洁