广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第5675号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广州市天河区华夏路26号雅居乐中心第1层08号商铺、第1层08号商铺之夹层、第2层01号商铺、第5层01-08单元、第6层01-05单元、第20层07单元，组织机构代码89044462-2。负责人：袁志忠，行长。委托代理人：陈彦、曾玉珊，均系广东拓孚创展律师事务所律师。被告：廖燕平，女，1981年5月28日出生，瑶族，住广西平乐县。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉被告廖燕平借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曾玉珊到庭参加诉讼，被告廖燕平经本院公告送达传票传唤，期满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉称：2014年5月20日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度230000元，分期期数为36期（36个月）。购车分期手续费率为使用购车分期额度的12%，即27600元，逐月平均在被告信用卡账户中扣帐。被告以其贷款所购车辆（粤Ｅ×××××，福特锐界、发动机号EBA13306，车辆识别代号：2FMDK3K97EBA13306）为原告的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权人是原告。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告却长期无法按期偿还贷款本息。现诉请判令：一、解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JZJQF字4014号）；二、被告向原告支付信用卡购车分期付款借款本金159700元、手续费19163元及利息、滞纳金（截至2015年9月7日，利息606.73元、滞纳金2238.94元；从2015年9月8日起至实际清偿之日止，利息、滞纳金按合同约定计算）；三、被告向原告支付律师代理费8000元；四、原告对依法处置被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；五、由被告承担本案全部诉讼费用。被告廖燕平未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2014年5月8日，被告向原告申请信用卡购车分期贷款，申请分期金额240000元，分期期数36期。2014年5月20日，被告（持卡人）与原告（经办行）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JZJQF字4014号），约定：原告授予被告购车分期额度230000元，分期期数为36期（一期为一个月），自被告实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买福特锐界汽车的款项，未经原告书面同意，被告不得改变购车分期额度的用途；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，分期手续费27600元；购车分期金额（不含手续费）由原告划至所购车辆经销商的专用账户；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）；被告以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保；附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》（以下简称“条款”）、《中银信用卡领用合约》（以下简称“合约”）为本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。前述条款载明：被告未按期归还透支本金及手续费的构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期、终止或解除本合同、依法行使抵押权等。前述合约载明：被告使用信用卡发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户；被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天；被告在到期还款日前偿还全部欠款的，无需支付透支利息，未全数清偿的，不适用免息还款规定，自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数按日息万分之五正常计息，按月计收复利；被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金等。2014年5月20日，被告（抵押人）与原告（抵押权人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DZJQF字4014号），约定：为担保原告与被告签订的前述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，被告以车牌号为粤Ｅ×××××的车辆向原告提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、违约金及实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。2014年6月6日，原告与被告就其名下的车牌号为粤Ｅ×××××车辆办理抵押登记，抵押权人为原告。2014年6月17日，原告依约向被告指定的汽车经销商账户发放贷款230000元。被告借款后未依约还款，根据原告提供的证据，被告自2015年6月起逾期还款，截至2015年9月7日，被告尚欠原告借款本金159700元、手续费19163元、透支利息606.73元、滞纳金2238.94元。庭审中，原告提供律师费发票一张，金额为8000元。本院认为：被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、生效，双方均应依约行使权利、履行义务。合同签订后，原告于2014年6月17日依约向被告指定账户发放了贷款230000元，但被告未依约偿还分期贷款本息，严重违反合同约定，依法应承担违约责任。现原告要求解除与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并要求被告偿还拖欠的本金159700元、手续费19163元及透支利息、滞纳金（截至2015年9月7日，透支利息606.73元、滞纳金2238.94元；自2015年9月8日起至实际清偿之日止，透支利息以159700元为基数，按日利率万分之五计算）有理，本院依法予以支持。关于原告主张2015年9月8日之后的滞纳金问题，合同约定的手续费、透支利息实质上分别属于贷款利息、逾期还款所支付的罚息，对于9月8日之前已经产生的滞纳金，属于当事人的约定范畴，被告依约应当支付，而9月8日之后，案涉合同已解除，原告主张滞纳金缺乏依据，故对9月8日之后的滞纳金本院不予支持。被告以其名下车牌号为粤Ｅ×××××的车辆向原告提供抵押担保并办理抵押登记，原告作为抵押权人依法对前述抵押物享有优先受偿权。现原告要求对车牌号为粤Ｅ×××××的车辆享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿有理，本院依法予以支持。关于律师费的问题，原告在庭审中仅提供发票一张，仅凭该发票不能证明律师费已实际支付，原告要求被告支付律师费8000元缺乏依据，本院不予支持，并依法予以驳回。被告廖燕平经本院公告送达传票传唤，期满未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州珠江支行与被告廖燕平签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告廖燕平于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还贷款本金159700元、手续费19163元及透支利息、滞纳金（截至2015年9月7日，透支利息606.73元、滞纳金2238.94元；自2015年9月8日起至实际清偿之日止，透支利息以159700元为基数，按日利率万分之五计算）；三、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行对被告廖燕平名下车牌号为粤Ｅ×××××的车辆享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州珠江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4090元、财产保全费1470元，由原告中国银行股份有限公司广州珠江支行负担170元，由被告廖燕平负担5390元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  周梦瑶人民陪审员  王 青人民陪审员  苏丽颜二〇一七年三月二十一日书 记 员  张美婷廖忠安