重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初8225号原告：北京中和东方资产管理有限公司，住所地北京市朝阳区东三环北路甲19号楼4层510，统一社会信用代码91510105MA001WPF16。法定代表人：刘营，执行董事。委托诉讼代理人：熊晓霞，重庆中西律师事务所律师。被告：黄晓凤，女，汉族，1985年10月31日出生，住重庆市渝北区。原告北京中和东方资产管理有限公司与被告黄晓凤借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告北京中和东方资产管理有限公司之委托诉讼代理人熊晓霞到庭参加了诉讼。被告黄晓凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告北京中和东方资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令解除原、被告双方于2014.8.26签订的借款协议；二、判令被告向原告偿还借款本金39189.91元；三、判令被告向原告支付从2015年1月23日至2015年2月23日的利息420.78元；四、判令被告向原告支付从逾期日期起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（暂从2015年2月23日起，以剩余本金39189.91元为基数，按年利率24%计算至2016年2月29日金额为9692.97元）；五、判令被告支付原告为实现债权产生的律师费2881元；六、本案所有诉讼费由被告承担。事实和理由，2014年8月26日，夏靖与被告签订借款协议，约定，被告向夏靖借款49503.04元，还款分期24个月，每月等额本息还款，每月偿还本息2483.41元，还款日为每月23日前，若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款结束的应还本息的0.2%收取罚息；因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等为实现债权的合理费用均由被告承担。合同签订后，经被告同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付给被告，但被告从2015年2月23日起未按约偿还借款本息。2016年3月3日，夏靖将其与被告之间的借款协议项下的权利依法全部转让给原告，并将债权转让通知以邮件通知了被告，现债权转让协议已生效，但被告至今未履行，故原告提出上述诉讼请求。被告黄晓凤未作答辩。经审理查明，2014年8月20日，黄晓凤签署了一份信访咨询费收取告知书，该告知书载明：由于信和公司对黄晓凤的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费，该咨询费在黄晓凤借款成功获批时从实际发放金额中一次性收取，若申请未成功，则信访咨询费不予收取。2014年8月26日，借款人黄晓凤（甲方）与出借人夏靖（乙方）签订借款协议一份，约定：甲方向乙方借款本金49503.04元，月偿还额2483.41元，还款分期24个月，还款日为每月23日，还款日期为2014年9月23日至2016年8月23日；付款方式为网上银行汇款；经黄晓凤同意及授权夏靖将本协议本金数额在扣除代替甲方应交纳信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至黄晓凤专用账户中；上述费用的有关事项及具体金额参见双方签订的信用咨询及管理服务协议；黄晓凤必须按约足额偿还借款本息，如未按约偿还，则按当月应付未付金额的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息；如果甲方违反还款义务15天以上，则乙方有权提前终止本协议，因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等实现债权的合理费用均由甲方承担等。2014年8月26日，黄晓凤与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司签订信用咨询及管理服务协议一份，约定：黄晓凤有一定的资金需求，信和汇金信息咨询（北京）有限公司为黄晓凤提供办理借款的信息咨询，并在申请借款过程中协助黄晓凤办理各种手续，信和汇诚信用管理（北京）有限公司在黄晓凤实现成功借款出具审核意见，信和惠民投资管理（北京）有限公司为黄晓凤提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；黄晓凤经信和惠民投资管理（北京）有限公司推荐，与特定的出借人于2014年8月26日签署借款协议，借款金额49503.04元，黄晓凤在获得款项的同时应当向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费8502.07元，向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费750.18元，向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费3250.79元，共计12503.04元，经同意并授权出借人在向提供借款的当日一次性将咨询费及审核费、服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费及审核费、服务费由出借人代为支付给上述三方等。同日，夏靖向指定的收款账户转款36800元，夏靖代黄晓凤向汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费8502.07元，向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费750.18元，向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费3250.79元。之后，黄晓凤未按约还款，截止到2015年1月23日，黄晓凤尚欠借款本金39189.91元，之后的利息也未支付。2016年3月3日，夏靖将对黄晓凤2014年8月26日借款协议中的全部债权转让给了北京中和东方资产管理有限公司，并通过信件形式向黄晓凤送达了债权转让通知。2016年4月5日，北京中和东方资产管理有限公司为实现本案债权，委托重庆中西律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了诉讼代理费2881元。在审理中，北京中和东方资产管理有限公司陈述：借款协议中约定每月等额本息还款2483.41元，每期利息为420.78元（2483.41元×24期-49503.04元＝10098.8元，10098.8元÷24期＝420.78元）。以上事实，有原告举示的借款协议、转款明细、咨询及管理服务协议、收据、信访咨询费收取告知书、债权转让通知、EMS快递单及快递送达查询结果、委托代理协议、律师发票以及原告的陈述等随案为证，足以认定。本院认为：夏靖与黄晓凤签订的借款协议系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。夏靖将其对黄晓凤的债权全部转让给北京中和东方资产管理有限公司，并已通知了被告黄晓凤，该转让合法有效，本院对于原告依据本案借款协议所享有的权利予以认可。根据本案查明的事实，夏靖向黄晓凤出借的款项包括从银行划入的款项以及向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司交纳的各项费用，上述费用系夏靖受被告黄晓凤的指定向上述公司支付的款项，故应认定上述费用属于夏靖的出借款项，黄晓凤与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司之间的信用咨询及管理服务协议的合同效力、履行状况等属于黄晓凤与上述公司之间的法律关系，应另案处理。综上，本院认定夏靖已向黄晓凤履行了出借义务，借款金额为49503.04元。截止到2015年1月23日，黄晓凤尚欠借款本金39189.91元，因双方约定每月按等额本息方式还款，黄晓凤每月应支付的利息为420.78元。随着黄晓凤每月还本付息，黄晓凤尚欠的借款本金逐月减少，但双方当事人并未约定借款利率，导致审理中无法依约定利率计算出每月应还款项中的借款本金和利息各自的准确数额。根据上述实际情况，通过对黄晓凤每月应归还的利息金额及应还利息总额的审查，现黄晓凤实际支付的利息并未超过按年利率24%计算的金额，故，本院认定，黄晓凤每月应支付利息420.78元、支付本金2062.63元。虽然被告黄晓凤存在逾期付款行为，但双方约定的借款期限已经届满，故原告无需再解除本案的借款协议，现黄晓凤尚欠借款本金39189.91元，对上述款项，被告黄晓凤应于返还。对原告主张的利息，本院认为，如前所述，黄晓凤未支付2015年1月24日至2016年8月23日借款期间的利息，虽然黄晓凤存在逾期付款行为，本案借款协议也约定了逾期还款时应当承担的罚息和违约金计算标准，但民间借贷法律关系中法律规定逾期利率的计付标准应以约定的借款利率为基础，正如本院前述对借款利息的分析认定，随着黄晓凤逐月还本付息，黄晓凤尚欠的借款本金逐月减少，但双方当事人并未约定借款利率，导致审理中无法依约定利率计算出黄晓凤每月应还款项中的借款本金及利息各自的准确数额，故本院也无法确定在借款发生后至借款期限届满时止对应的各月应还款的逾期利率，因此，对借款期限届满前的逾期利息不再进行计算和主张，被告黄晓凤应按双方约定的利息即每月420.78元向原告支付2015年1月24日至2016年8月23日期间的利息，共计7994.82元。对于2016年8月23日之后的利息，双方在借款协议中约定了利息、罚息、违约金，经综合计算后，上述利息、罚息、违约金标准之和超过了年利率24%，本院依法予以调整，因此，黄晓凤应自2016年8月24日起，以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算向原告支付至本清之日的利息、罚息以及违约金。对于原告主张的律师费，因本案借款协议中约定因黄晓凤未还款而产生的律师费由借款人黄晓凤承担，且原告已实际支出律师费2881元，故本院对原告的律师费请求予以支持。被告黄晓凤无正当理由，拒不到庭参加诉讼诉讼，应承担不举证、质证的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄晓凤于本判决生效之日起五日内返还原告北京中和东方资产管理有限公司借款本金39189.91元；二、被告黄晓凤于本判决生效之日起五日内支付原告北京中和东方资产管理有限公司2015年1月24日至2016年8月23日期间的利息7994.82元以及自2016年8月24日起，以39189.91元为基数，按年利率24%计算的利息、罚息以及违约金；三、被告黄晓凤于本判决生效之日起五日内支付原告北京中和东方资产管理有限公司律师费2881元；四、驳回原告北京中和东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1104元，由被告黄晓凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  姚利平人民陪审员  樊从容人民陪审员  叶太玉二〇一七年三月一日书 记 员  王 维