重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初20060号原告：中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道68号4栋1-3、2-3、3-1、3-2、3-3号。主要负责人：姜栋林，行长。委托诉讼代理人：陈小琴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。被告：曹阳，女，1970年7月15日出生，汉族，住重庆市大足县。被告：何明海，男，1965年11月27日出生，汉族，住重庆市大足县。被告：重庆渝易贷商贸有限公司，住所地重庆市渝中区上清寺路83号22-4#，统一社会信用代码91500103092419086J。法定代表人：李健。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称农业银行）与被告曹阳、何明海、重庆渝易贷商贸有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年9月19日受理后，依法由审判员杨琼担任审判长，与代理审判员刘骁畅、人民陪审员代小戈组成合议庭，适用普通程序于2017年2月24日公开开庭进行了审理。书记员李婷婷担任法庭记录。原告农业银行之委托诉讼代理人陈小琴、被告重庆渝易贷商贸有限公司之法定代表人李健到庭参加了诉讼。被告曹阳、何明海经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行诉称：1、被告曹阳、何明海偿还截至2016年8月1日的分期资金225630.39元、分期手续费9399.25元、利息5791.25元、复利86.87元、滞纳金4391.25元；2、被告曹阳支付2016年8月2日起的利息、复利、滞纳金（利息以分期资金225630.39元为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分之五计算至本息付清为止；滞纳金以分期资金225630.39元为基数，按5%一次性计收）；3、本案律师费9812元、诉讼费、公告费以及实现债权的其他费用由被告承担；4、被告重庆渝易贷商贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、原告对被告曹阳所有的奔驰汽车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。2014年12月，原告与被告曹阳签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定原告以贷记卡透支方式，向被告曹阳发放分期资金借款393000元，用于购买奔驰汽车，分期期数36期；被告曹阳以其所购买的汽车作抵押担保，被告重庆渝易贷商贸有限公司提供连带责任保证担保。2014年7月28日，原告向被告曹阳发放了393000元，因被告曹阳未按约履行还款义务，现要求提前收回全部资金。被告何明海以共同还款人身份向原告出具了《共同还款责任确认书》。截至2016年8月1日被告曹阳欠原告本金225630.39元、分期手续费9399.25元、利息5791.25元、复利86.87元、滞纳金4391.25元。被告曹阳、何明海未有答辩意见，也未到庭参加诉讼。被告重庆渝易贷商贸有限公司辩称：应先找债务人清偿，债务人清偿不了被告才偿还，盖章应该是真实的，但具体业务不清楚。当事人围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗信用卡申请表》、《金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、交易明细、详细信息。因被告曹阳未到庭质证，本院依法认定如下事实：2014年7月2日，被告曹阳向原告申请办理了金穗信用卡，其中领用合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。该申请表下方“收费标准”载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2014年7月2日，被告曹阳向原告申请办理金穗贷记卡汽车分期业务，申请分期金额393000元；分期期数36期；分期手续费48339元；分期手续费费率12.30%；并声明本人自愿申请汽车分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡汽车分期业务细则》。《金穗贷记卡汽车分期业务细则》载明：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。之后，原告为银行（贷款人），被告曹阳为持卡人、抵押人，被告重庆渝易贷商贸有限公司为保证人签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：分期资金用于在分期商户重庆渝易贷商贸有限公司处购买奔驰汽车，价格为498000元；分期手续费12.30%；分期资金金额为上述商品或服务款项的79%，393000元；本合同项下分期手续费为48339元；分期期数为36期；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的律师费等；由被告重庆渝易贷商贸有限公司提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；被告曹阳以其购买的奔驰汽车作为抵押物；担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、律师费等。之后，双方就被告提供的前述抵押车辆在车辆管理部分办理了抵押登记。2014年7月2日，被告何明海出具《共同还款责任确认书》，自愿接受原告处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止，同时承诺如借款人曹阳不能按合同约定期归还贷款，愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。被告曹阳为购买奔驰汽车进行专项分期消费后，未按期偿还分期资金及手续费，该专项分期资金截至2016年8月1日尚欠原告本金225630.39元、分期手续费9399.25元、利息5791.25元、复利86.87元、滞纳金4391.25元、一次性滞纳金11281.52元。另查明，原告委托重庆伟豪律师事务所代为进行诉讼，支出律师费9812元。本院认为：被告曹阳向原告农业银行申领信用卡，申请专项分期业务以及进行了透支消费，双方构成了事实上的金融借款合同关系，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。被告曹阳应当按照合同的约定按时足额偿还分期资金及手续费，但其未按时足额偿还已构成违约，原告有权宣布余下的分期资金立即到期，并按信用卡领用合约和章程的约定计收透支利息、罚息、复利。被告何明海自愿出具《共同还款责任确认书》，应与被告曹阳对前述债务承担共同还款责任。被告曹阳自愿以其所有的奔驰汽车一辆为前述债务办理了抵押登记，故原告有权在前述债务无法清偿的范围内就该车辆价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告重庆渝易贷商贸有限公司自愿为被告曹阳的前述债务承担连带责任保证，且原告在保证期间内要求被告重庆渝易贷商贸有限公司承担责任，故被告重庆渝易贷商贸有限公司应当承担连带清偿责任。原告授予了被告曹阳信用消费额度，且被告曹阳已实际通过该信用额度进行了消费，原告已履行了合同义务。被告曹阳未按照双方的约定偿还本金、利息及相关费用，原告有权要求被告曹阳偿还尚欠的透支本金225630.39元、分期手续费9399.25元、利息5791.25元、复利86.87元、滞纳金15672.77元、律师费9812元，并对透支本金及利息按每日万分之五的标准计收罚息和复利，对超出部分不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告曹阳、何明海在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行透支本金225630.39元、分期手续费9399.25元、利息5791.25元、复利86.87元、滞纳金15672.77元、律师费9812元、罚息（以本金225630.39元为基数，从2016年8月2日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）、复利（以利息5791.25元为基数，从2016年8月2日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）；二、被告重庆渝易贷商贸有限公司对被告曹阳的前述债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行有权对被告曹阳所有的奔驰汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5130元，由告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行负担100元，由被告曹阳、何明海、重庆渝易贷商贸有限公司负担5030元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨 琼代理审判员  刘骁畅人民陪审员  代小戈二〇一七年三月一日书 记 员  李婷婷