四川省绵阳市涪城区人民法院民 事 判 决 书(2015)涪民初字第4117号原告：绵阳市涪城区农村信用合作联社，住所地：绵阳市。法定代表人：伍家荣，该联社理事长。委托诉讼代理人：马良成，该联社员工。委托诉讼代理人：那剑，该联社员工。被告：吴先阳，男，汉族，1972年11月29日出生，住四川省绵阳市涪城区。被告：刘彬，女，汉族，1971年6月9日出生，住四川省绵阳市涪城区。被告：吴泽槿，女，汉族，1995年11月6日出生，住四川省绵阳市涪城区。原告绵阳市涪城区农村信用合作联社与被告吴先阳、刘彬、吴泽槿金融借款合同纠纷一案，本院2015年7月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马良成到庭参加了诉讼。被告吴先阳、刘彬、吴泽槿经本院公告传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金人民币25万元及借款利息及逾期违约金（利息从2013年10月26日至2014年9月21日按照月息8.7125‰计算，逾期违约金从2014年9月22日至本金还清为止按照月息13.06875‰）；2、确认原告对抵押资产的变现价款有优先受偿权；3、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告吴先阳于2012年12月5日向原告绵阳市涪城区农村信用联社石洞分社借款25万元，借款期限为2012年12月5日至2013年12月4日，月利率8.5‰；2013年11月26日展期至2014年9月21日，展期利率为8.7125‰，由被告吴先阳及其妻被告刘彬、其女被告吴泽槿共同所有位于绵阳市涪城的成套房屋（房产证号：绵房权证涪城字第××号、201100969-××号、201100969-××号，土地使用证号：绵城国用（2009）第06805号提供抵押担保。根据2008年川银监（2008）126号中国银行业监督管理委员会四川监督局文件规定，涪城区农村信用社实行统一法人改革，原绵阳市涪城区农村信用联社石洞分社人员划归我社管理，由我社作为独立法人承接该社的所有债权债务。该借款到期后，经原告多次向被告催讨，但被告至今未履行还款义务，为维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求判如所请。被告吴先阳、刘彬、吴泽槿未作答辩。综合原告在诉讼过程中提供的证据及陈述，本院认定以下事实：2011年9月20日，被告吴先阳、刘彬、吴泽槿作为甲方（抵押人）与作为乙方的绵阳市涪城区农村信用联社石洞分社（抵押权人）签订《最高额抵押合同》一份，约定“鉴于乙方为吴先阳连续办理发放人民币与债务人在2011年9月21日至2014年9月21日期间签订人民币资金借款合同，甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；抵押财产位于绵阳市涪城区；本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰拾伍万元整”。2011年11月8日，原、被告双方办理绵房他证涪城字第××号他项权证，该证载明“房屋他项权利人：涪城区信用联社石洞分社。房屋所有权人：吴先阳。房屋所有权证号：201100969等1证。房屋坐落：涪城区花园东街。他项权利种类：最高额抵押。”2011年11月27日，被告吴先阳、刘彬向绵阳市涪城信用联社石洞分社出具《财产共有人承诺书》一份，载明“本人与抵（质）押人刘彬是夫妻关系，是财产共有人。经我们财产共有人协商一致，同意以房屋做抵押，产权证号201100969号为借款人吴先阳向贵社申请借款金额人民币25万元整，期限为壹年的贷款提供抵押（质押）担保。”被告吴先阳、刘彬在该承诺书上签名。2012年12月4日，被告吴先阳（甲方）与原告绵阳市涪城区农村信用联社石洞分社（乙方）签订《个人借款合同》一份，约定“乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为贰拾伍万元，借款用于购设备，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款额度有效期自2012年12月5日至2013年12月4日；本合同项下的贷款利率为固定利率，即8.5‰，在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；对一年期以内（含一年）的贷款，采取到期一次性还本付息方法，到期一次性还本付息25万元；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；”2012年12月5日，原告绵阳市涪城区农村信用联社石洞分社向被告吴先阳发放贷款25万元。2013年11月26日，被告吴先阳向石洞分社提出《借款展期申请书》，申请展期期限为2013年11月26日至2014年9月21日，展期金额为25万元。该展期申请由被告吴先阳在借款人处签名，并由被告刘彬、吴泽槿在担保人处签名，由信用社经办人那剑签署“同意展期至2014年9月21日”。同日，被告吴先阳作为借款人、被告吴先阳、刘彬、吴泽槿作为担保人与作为贷款人的绵阳市涪城区农村信用合作联社石洞分社签订《借款展期协议》一份，约定“原合同项下借款金额为人民币25万元，已归还零万元，展期金额25万元；原合同借款期限：自2012年12月5日至2013年12月4日止。展期期限：自2013年11月26日至2014年9月21日；本协议项下借款月（年）利率为8.7125‰。自展期之日起按日计息，按月（季）结息，结息日为每月（季）末月20日。在协议履行中，如遇中国人民银行调整借款利率并适用于本协议项下借款时，贷款人无须通知借款人和担保人即有权依规定按调整后的借款利率和方式计算利息；原借款有抵押或质押担保的，如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及担保人负责抵押、质押财产的保险手续；原借款由保证担保，保证人自愿继续承担连带保证责任的，保证期间为借款展期到期日起二年;本协议是对编号为石洞信个借（2012）053号借款合同及编号为石洞信高抵2011年025号担保合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。”上述合同签订后，截止2014年9月21日，被告吴先阳欠付原告本金25万元，利息23407.07元，罚息59101.65元。另查明，被告吴先阳与被告刘彬系夫妻关系，于1990年元月9日在四川省民政厅登记结婚。再查明，中国银行业监督管理委员会四川监管局文件载明：在绵阳市涪城区农村信用合作联社开业的同时，原绵阳市涪城区农村信用合作社联合社及其辖内农村信用合作社法人地位自行终止，其债权债务为该联社的债权债务。本院认为：原告绵阳市涪城区农村信用合作联社石洞分社与被告吴先阳、刘彬、吴泽槿签订《最高额抵押合同》、《借款展期协议》及被告吴先阳与绵阳市涪城区农村信用合作联社石洞分社签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。因绵阳市涪城区农村信用联社石洞分社的所有债权债务概括转移给了原告，原告系适格主体，双方当事人应当按照合同约定及时、全面的履行自己的义务。原告向被告发放贷款后，被告应当按照合同约定逐月归还借款本息。被告逾期不归还借款本息，已构成违约，原告要求被告清偿未偿还的借款本金及按照约定计算的利息，与《个人借款合同》的约定相符，本院予以支持。对于原告请求确认其对抵押资产的变现价款有优先受偿权的诉讼请求。原告与被告签订的《最高额抵押合同》合法有效，且双方就抵押物办理了抵押登记，该抵押合法有效，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款的规定原告对三被告提供的抵押物在最高限额内享有优先受偿权。截止2014年9月21日，被告吴先阳欠付原告本金25万元，利息23407.07元，罚息59101.65元。利息应当按照《个人借款合同》的约定“本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”计算。被告吴先阳与被告刘彬系夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告刘彬应当承担共同还款责任。被告吴泽槿在《借款展期协议》上作为担保人签名，表明其自愿承担担保责任，因双方未约定担保方式，依照《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”的规定，被告吴泽槿应当承担连带清偿责任。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《担保法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告吴先阳、刘彬在本判决生效后五日内归还原告绵阳市涪城区农村信用合作联社借款本金25万元及截止2014年9月21日的利息23407.07元、罚息59101.65元，并承担以本金25万元为基数，按照月利率8.7125‰的基础上加收50%从2014年9月22日起至本判决确定的给付之日止计算的逾期利息。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及复利计算至本金付清之日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告吴泽槿对上述债务承担连带清偿责任；三、原告绵阳市涪城区农村信用合作联社有权就登记在被告吴先阳、刘彬、吴泽槿名下的位于绵阳市涪城区的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在25万元范围内优先受偿。本案案件受理费5050元，由被告吴先阳、刘彬、吴泽槿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审 判 长  张梓入人民陪审员  肖贤挺人民陪审员  崔瑞玲二〇一七年三月二十日书 记 员  吴林娟