江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0213民初420号原告:吴芬红，女，1975年8月12日生，汉族，住浙江省杭州市江干区。委托诉讼代理人：余云丹，江苏茂业律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘阳，江苏茂业律师事务所律师。被告：朱鹏飞，男，1987年10月21日生，汉族，户籍在江苏省江阴市，现住江苏省江阴市。委托诉讼代理人：许阳，江苏储君律师事务所律师。原告吴芬红与被告朱鹏飞民间借贷纠纷一案，本院于2016年8月22日立案后，依法适用简易程序审理。后朱鹏飞提出管辖权异议，本院裁定驳回其异议后，朱鹏飞提出上诉，后无锡市中级人民法院裁定予以维持。本院于2017年1月6日公开开庭进行了审理。原告吴芬红的委托诉讼代理人刘阳，被告朱鹏飞的委托诉讼代理人许阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴芬红向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告于2015年4月29日签订的借款合同。2、判令被告偿还原告借款本金357500元并偿付利息5712.89元。3、判令被告偿付罚息、逾期违约金、资金占用期间利息（以剩余借款本金357500元为基数，自2015年7月30日起至债务实际清偿之日止，按年利率24%计算）。4、原告对位于江苏省江阴市华士镇新华苑247幢502室房屋在抵押担保范围内享有优先受偿的权利。5、本案的诉讼费和律师费15000元由被告承担。事实和理由：2015年4月29日，原告与被告签订借款合同，约定其向被告出借390000元，借款期限自2015年4月29日至2017年4月30日止，并约定该笔借款分24期偿还，每期还款21962.89元，另约定有违约责任等。被告以江苏省江阴市华士镇新华苑247幢502室房屋为借款提供了抵押担保并进行了抵押权登记。随后，原告委托上海炳恒金融信息服务有限公司（以下简称炳恒公司）向被告支付了全部借款390000元，被告亦出具收款确认书予以确认。被告在借款后仅支付了两期利息，后经原告多次催讨，被告仍拒绝履行。朱鹏飞辩称，其对于借款事实无异议，但，1、原告是委托炳恒公司付款，其实际收到借款本金为380856元。2、根据本息偿还清单，该笔借款分24期偿还，每期还款21962.89元，其中每期利息为5712.89元，故原被告约定的年利率为17.578123%[（21962.89×24-390000）÷390000÷2]，月利率为1.464844%（17.578123%÷12）。根据被告实收本金380856元，按照上述计算，每月应还本金15869元（380856÷24），每月应还利息为5578.94626元（380856×1.464844%）。3、被告收到本金380856元之后，炳恒公司代为保管被告收款的银行卡，马上从ATM机以及转账提取了44000元，这是炳恒公司要求被告先支付两期本息，加上被告已经偿还的两期各21962.89元，被告已经偿还本息87925.78元，其中本金63476元（15869×4）、利息24449.78元。所以，截止2015年8月30日结欠本金应该是317380元（380856-15869×4），截止2015年9月30日结欠的利息应当是3444.9513元（5578.94626×5-24449.78）。4、被告并不存在违约情形，被告在支付了四期还款后，于2015年7、8月曾收到原告书信要求被告停止将款项支付到既定的银行账号中，所以，被告后来没有支付款项是原告的授意，并不是被告违约。5、对于律师费金额其没有异议，但是其没有违约不应承担律师费。对当事人无异议的证据及事实，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2015年4月28日，朱鹏飞在中国工商银行开设了银行卡（卡号尾号11×××80）。2015年4月29日，吴芬红与朱鹏飞签订《借款合同》（合同编号BH-F—WX150429-DY-01），其中，1、合同第三条中约定，借款总金额390000元，还款分期24期，每期还款21962.89元，还款起止日期自2015年5月30日至2017年4月30日止。2、合同“第五条本息偿还方式”约定，贷款自2015年4月29日起至2017年4月30日止，借款人于借款到期日一次性全额偿还出借人本合同约定的借款本金；3、借款人必须按月足额偿还对出借人的本金和利息，任何应从借款人账户中划扣的款项，借款人同意出借人委托合作机构每月从其指定账户中准确划扣相应款项；4、合同期满，借款人不能按时向出借人归还借款本息的，应向出借人支付逾期利息，具体按照银行同类贷款利率的四倍计算，偿还约定本息，并承担因此给出借人造成的相关经济损失。5、借款人晚于本协议第一条的还款日还款，应向出借人支付罚息和逾期违约金，并承担因借款人未按约定还款而产生的实现债权的所有费用（包括律师费、诉讼费）。6、如借款人擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），出借人有权提前终止本协议，借款人须在出借人提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息和逾期违约金。7、如借款人提供虚假资料或故意隐瞒重要事实，构成违约，应承担违约责任，出借人有权解除合同，借款人须在出借人提出解除合同要求后三日内一次性支付余下的所有本金、利息和逾期违约金。同日，朱鹏飞在《收款确认书》上签字，载明朱鹏飞已收到炳恒公司从其委托的上海富友支付服务有限公司账户内按照合同约定划转的借款390000元。同日，朱鹏飞在《还款温馨提示函》上签字，此函中载有还款分期表，其中2015年5月30日至2017年4月30日，每期还款21962.89元（包括本金16250元、利息5712.89元）。此外，朱鹏飞在《个人借款与咨询服务协议》（以下简称服务协议）上签名、按印，协议中朱鹏飞作为甲方、炳恒公司作为乙方，炳恒公司未签字或盖章。服务协议中约定，1、经炳恒公司推荐，向特定的出借人签署《借款协议》（借款金额390000元，借款编号BH-F—WX150429-DY-01）；2、借款成功后，炳恒公司根据出借人的委托协调朱鹏飞按约还款；3、朱鹏飞同意炳恒公司从其指定的账户中准确划扣相应数额至出借人指定的账户，如出现多划扣现象，由炳恒公司负责退还朱鹏飞；4、还款指定账户为朱鹏飞在中国工商银行银行账户（卡号尾号11×××80）；5、炳恒公司有权收取咨询费、审核费、管理费共计9141元，此款朱鹏飞授权出借人在向其提供本金时按还款期限代为扣除，扣除的咨询费、审核费、管理费由出借人在提供借款本金时按还款期限代为扣除，扣除后由出借人代为支付给炳恒公司。6、本协议由双方于2015年4月29日在无锡市崇安区签署并履行。吴芬红另与朱鹏飞签订《抵押设立协议》，协议落款处未签署日期。协议由借款条款和抵押条款两部分组成，其中借款条款中约定：借款本金390000元，约定月息1.5%，借款期限24个月，自2015年4月29日至2017年4月30日止，朱鹏飞可以提前全部或部分还款。抵押条款中约定：朱鹏飞以江苏省江阴市华士镇新华苑247幢502室房屋为借款提供了抵押担保，担保的主债权为390000元。嗣后，双方于2015年5月8日办理了上述房屋的抵押权登记。2015年5月11日，朱鹏飞名下的银行账户（卡号尾号11×××80）中转入380856元。5月12日，吴芬红的中国农业银行账户（账号尾号34×××19）中转出390000元。2015年6月3日、7月6日，朱鹏飞名下的银行账户（卡号尾号11×××80）中分别转出21962.89元，吴芬红认可在出借借款后收到两笔还款各21962.89元。此后，吴芬红向朱鹏飞寄信一封，载明：“炳恒公司最近出了一点状况，不知你是否已知晓，我很着急。……因你是每月在付给炳恒公司钱的，而我这个钱当初是通过第三方、炳恒把钱借给你的。……这个月公司没有把钱付给我，我才知道公司出了状况。所以，我们能不能商量一下（你、我、炳恒）三方坐下解决。不过你的钱先不要再打给炳恒公司，你先去江阴的炳恒公司看一下是否关门，杭州这边两家地点已关门。你务必去看一下，要快，一定要联系我。”吴芬红在信尾留下手机号码。本院认为，借款合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应按约履行。本案争议焦点有：一、借款本金多少；二、借款利息如何约定；三、吴芬红是否有权主张解除借款合同；四、被告应如何承担责任。关于争议焦点一，首先，朱鹏飞的银行账户于2015年5月11日收到一笔380856元，而吴芬红的银行账户转账390000元的时间为2015年5月12日，时间上不符，且吴芬红转账记录中对方账号并非朱鹏飞的银行账号。虽然朱鹏飞在2015年4月29日出具了收款确认书，但时间明显早于其银行账户收款时间及吴芬红转账390000元的时间，因此，该份证据并不能作为认定借款本金的证据。其次，虽然服务协议中约定朱鹏飞需要向炳恒公司支付9141元咨询费、审核费、服务费，但协议上仅有朱鹏飞签名，炳恒公司并未签章。况且，协议中约定上述费由朱鹏飞授权出借人在向其提供本金时按还款期限代为扣除，出借人并非该服务协议的当事人，该约定不能约束出借人。即使按照此约定，出借人在提供借款本金时代为支付给炳恒公司，而吴芬红未提供其已经将上述费用支付给炳恒公司的依据。综上，吴芬红称其委托炳恒公司向被告支付了全部借款390000元，与事实不符。朱鹏飞认可其实际收到的380856元为借款本金，本院予以采纳。关于争议焦点二，吴芬红按照本息偿还清单中分24期偿还，每期还款21962.89元，主张每期还款中利息5712.89元[（21962.89×24-390000）÷24]、本金16250元（390000÷24），朱鹏飞据此计算得出年利率为17.578123%，月利率为1.464844%，但吴芬红、朱鹏飞的计算方式不符合法律规定。若以借款本金390000元计算，如每一期还款中如包括本金16250元，则在按期还款后，第二期还款时的剩余本金为373750元，第三期还款时的剩余本金为357500元，此后依次递减。如按照此每期偿还固定本金的方法，即使按年利率17.578123%、月利率1.464844%进行计算，则第二期应还利息为5474.85445元（373750×1.464844%），第三期应还利息为5236.8173元（357500×1.464844%），每期比上一期少还利息238.03715元，如果按照每期还款金额21962.89元履行，则至第24期还款结束时，共支付利息137109.36元（21962.89×24-390000），比上述计算结果要多出七万余元，其实际利率实际已超过年利率24%。因借款合同第三条内容中有分24期还款、每期还款21962.89元的约定，并无明确利息计算方式，合同“第五条本息偿还方式”中又约定借款人于借款到期日一次性全额偿还借款本金，明显前后矛盾。此外，在《抵押设立协议》借款条款中又约定，月息1.5%、借款期限自2015年4月29日至2017年4月30日止，朱鹏飞可以提前全部或部分还款。因此，虽然《还款温馨提示函》中约定每期还款金额21962.89元包括本金16250元、利息5712.89元，但对于利息如何约定、如何计算，双方在借款合同、《抵押设立协议》、《还款温馨提示函》中所载均不一致，因此，应当视为双方对于利息约定不明确。现朱鹏飞认可借款年利率17.578123%、月利率1.464844%，不违反法律规定，本院予以确认。关于争议焦点三，朱鹏飞主张其银行卡由炳恒公司保管并由该公司取出44000元并用于支付两期还款，吴芬红对此不予认可，朱鹏飞未提供相应证据证明，因此，本院对此不予采信。因借款本金为2015年5月11日朱鹏飞收到的380856元，吴芬红认可收到前两期还款即43925.78元，本院确认至2015年7月6日朱鹏飞尚欠本金347275.33元（380856元-17685.7元-15894.97元），利息已付清。吴芬红在收到两期还款后，以发现炳恒公司出现状况为由，通知朱鹏飞停止向炳恒公司账户中还款，但未要求朱鹏飞如何还款，只是提及与炳恒公司三方协商，因此，朱鹏飞停止还款的行为在2015年7月时并不构成违约。至2016年8月22日，吴芬红起诉要求朱鹏飞向其归还借款，结合之前吴芬红所写信件的内容，朱鹏飞应当意识到吴芬红已经取消了对炳恒公司代收还款的授权，此时，吴芬红作为出借人即债权人，有权要求朱鹏飞直接向其还款。但朱鹏飞在收到本院送达的起诉状后仍未付款，且在借款合同明确约定有管辖法院的情况下仍提起管辖权异议，拒不承担诉讼义务。因此，在朱鹏飞2015年9月13日提出管辖权异议时，可以视为拒绝履行还款义务，此时，其已经超过了吴芬红要求其还款的期限15天，其应当按照借款合同的约定承担违约责任。故本院判定自2015年9月13日起吴芬红有权解除借款合同。关于争议焦点四，根据借款合同约定，自2015年9月13日起，吴芬红有权要求提前偿还借款本金及利息，并支付逾期利息、罚息、违约金、律师费。因借款合同中约定的逾期还款利息计算方式为银行同期贷款利率的四倍，所以，自2015年9月13日起的利息应按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍计算，同时又约定有罚息、违约金等，综合利率已超出年利率24%，现吴芬红要求按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。吴芬红主张的律师费15000元，符合借款合同的约定，但应由朱鹏飞按比例承担13000元。关于抵押权部分，朱鹏飞以江苏省江阴市华士镇新华苑247幢502室房屋为借款提供了抵押担保并进行了抵押权登记，抵押权数额390000元，上述抵押权已依法成立。因此，吴芬红对该抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿的权利。据此，在朱鹏飞未履行还款义务时，吴芬红有权实现抵押权，并就抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款，在抵押债权390000元范围内享有优先受偿权。但如抵押房屋向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除吴芬红与朱鹏飞于2015年4月29日签订的《借款合同》。二、朱鹏飞于本判决发生法律效力之日起十日内向吴芬红归还借款本金347275.33元并支付利息（以347275.33元为基数，自2015年7月6日起至2016年9月12日期间按照年利率17.578123%计算，自2016年9月13日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）。三、朱鹏飞于本判决发生法律效力之日起十日内向吴芬红赔偿律师费13000元。四、如朱鹏飞未履行第二、第三项判决义务，则吴芬红有权就江苏省江阴市华士镇新华苑247幢502室房屋实现抵押权。就抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款，吴芬红在抵押债权390000元范围内享有优先受偿权。五、驳回吴芬红的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8035元，减半收取计4017.5元，由吴芬红负担117.5元，朱鹏飞负担3900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  方玉宝二〇一七年三月三日书记员  丁 薇本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》：第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》：第七十八条同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。顺序在先的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权实现后的剩余价款应予提存，留待清偿顺序在后的抵押担保债权。《中华人民共和国民事诉讼法》：第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。