广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0983民初480号原告信宜市农村信用合作联社，地址：信宜市新里开发区二区五单元，统一社会信用代码：91440983X18332804Q。负责人邓国全，该社主任。委托代理人谭宏强，该社职工，。被告吴冠强，男，1990年8月29日出生汉族，住广东省高州市，。原告信宜市农村信用合作联社诉被告吴冠强金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案受理后，依法由审判员张良创适用简易程序于2017年3月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谭宏强到庭参加诉讼，被告吴冠强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告信宜市农村信用合作联社诉称，2015年9月1日，被告吴冠强与原告签订《个人购房按揭贷款合同》。该合同约定：第一条借款币种和金额，1、本合同项下的借款币种为人民币。2、本合同项下的借款金额为（大写）壹佰万元整（小写）1000000.00元。第二条借款用途，1、本合同项下的借款用于借款人购买位于信宜市××里开发区××单元好运楼××房的房产。上述房产面积为322平方米，购买价款为（大写）壹佰陆拾陆万柒仟玖佰陆拾元整（小写）1667960.00元。第三条，借款期限，本合同项下的借款期限为180个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的帐户内之日起算。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同约定的借款期限、借款金额、利率及借款币种等事项与借款凭证不一致时，以借款凭证记载的为准。第四条借款利率，1、借款利率在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%，据此确定年利率为6.18%，A、利率实行一年一定，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条，划款方式，借款人在贷款人处开立结算账户，户名吴冠强，账号80×××38，开户行信宜市农村信用合作联社营业部，卡号62×××64。本合同约定采用以下第2种方式划款：2、借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人黄河芒的账户（开户行信宜市农村信用合作联社信城信用社；账号62×××79），以支付借款人在购房合同项下款项。第七条还款，1、还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还。2、本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共180期。自借款发放后，每月的20日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用以下第(壹)种即等额本息还款法（还款法全称）规定的方式归还借款本息：（壹）等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还借款本息。每期应还本息金额为人民币（大写）捌仟伍佰叁拾陆元壹角贰分，（小写）：8536.12元。3、借款人保证每个还款日前在本合同第六条约定的借款人结算账户中存入足额的款项，以偿还当期本息；借款人授权并委托贷款人在每个结算日或还款日可直接从该账户中扣收相应借款本息及其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项时，贷款人有权决定是否扣收。贷款人不扣收的，该期全部借款本金及其他应付款项作逾期处理；贷款人扣收的，不足部分作逾期处理。第十二条贷款人权利和义务，4、借款人出现违约或其他足以影响借款安全的不利行为或情形时，贷款人可以停止发放借款或向借款人主张提前归还借款本息及相关费用。担保条款第十五条抵押担保，（一）抵押物，1、抵押人自愿以其购买的本合同第二条所述房产详见《抵押物清单》作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。上述抵押物清单为本合同组成部分。2015年9月6日依法办理上述房产抵押登记手续，领取了房地产他项证（证号：粤房地他项权证信房他字第0400004764号）。（三）抵押担保范围1、本合同抵押担保的范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍买费等）；（七）抵押物的处分，5、抵押人同意贷款人有权采用下列任意一种和/或多种方式处理处分抵押物所得价款、保险赔偿金、损害赔偿金及补偿金等：（1）清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等借款人应向贷款人偿付的款项；（八）抵押权的实现，1、出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍买或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定；（5）贷款人根据法律法规之规定或本合同的约定提前收回借款，借款人未予清偿的；违约责任条款，第十七条，借款人的违约责任，1、发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项；2、借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；（6）行使担保权；（7）逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收40%；借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收80%；对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。2015年9月7日，被告吴冠强与原告信宜市农村信用合作联社签订借款借据，原告于当天向被告吴冠强发放贷款1000000.00元。被告吴冠强借款后，经常不按时归还贷款本金及利息，现在贷款本息已经逾期超过三个月以上，已构成严重违约。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求法院判令：1、解除双方于2015年9月1日签订的编号为：10020159914054053的《个人购房按揭贷款合同》；2、被告吴冠强偿还借款本金956762.14元及利息（包括拖欠本金罚息，下同）23574.62元，两项合计980336.76元(利息计至2017年2月19日，2017年2月20日以后的利息按照中国人民银行规定的农村信用社同期同档次利率计至还清之日为止）给原告；3、原告对处置被告吴冠强提供的抵押物(地址位于信宜市××里开发区××单元好运楼××房，证号：粤房地权证信房字第××号，他项权证号：粤房地他项权证信房他字第0400004764号)所得价款享有优先受偿权。4、本案的一切诉讼费用由被告承担。原告对其主张提供的证据有：1、《吴冠强欠息情况表》复印件一份；2、被告吴冠强身份证复印件一份；3、无婚姻登记记录证明复印件各一份；4、《个人购房按揭贷款合同》（编号：10020159914054053）复印件一份；5、《抵押物清单》复印件一份；6、《借款借据》复印件一份；7、房地产权证（编号：粤房地权证信房字第××号）复印件一份；8、房地产他项权证（编号：粤房地他项权证信房他字第0400004764号）复印件一份；被告吴冠强既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。由于被告吴冠强既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，应视为被告吴冠强对原告提供的上列证据无异议，故本院对原告提供的证据予以确认并采信。综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：2015年9月1日，被告吴冠强作为借款人与原告信宜市农村信用合作联社作为贷款人签订《个人购房按揭贷款合同》（合同编号为：10020159914054053）一份。该合同约定：第一条借款币种和金额1、本合同项下的借款币种为人民币。2、本合同项下的借款金额为（大写）壹佰万元整（小写）1000000.00元。第二条借款用途1、本合同项下的借款用于借款人购买位于信宜市××里开发区××单元好运楼××房的房产。上述房产面积为322平方米，购买价款为（大写）壹佰陆拾陆万柒仟玖佰陆拾元整（小写）1667960.00元。第三条借款期限本合同项下的借款期限为180个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的帐户内之日起算。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同约定的借款期限、借款金额、利率及借款币种等事项与借款凭证不一致时，以借款凭证记载的为准。第四条借款利率1、借款利率在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%，据此确定年利率为6.18%。2、……A、利率实行一年一定，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条划款方式借款人在贷款人处开立结算账户，户名吴冠强，账号80×××38，开户行信宜市农村信用合作联社营业部。卡号62×××64。本合同约定采用以下第2种方式划款：2、借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人黄河芒的账户（开户行信宜市农村信用合作联社信城信用社；账号62×××79），以支付借款人在购房合同项下款项。第七条还款1、还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还。2、本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共180期。自借款发放后，每月的20日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用以下第(壹)种即等额本息还款法（还款法全称）规定的方式归还借款本息：（壹）等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还借款本息。每期应还本息金额为人民币（大写）捌仟伍佰叁拾陆元壹角贰分，（小写）：8536.12元。3、借款人保证每个还款日前在本合同第六条约定的借款人结算账户中存入足额的款项，以偿还当期本息；借款人授权并委托贷款人在每个结算日或还款日可直接从该账户中扣收相应借款本息及其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项时，贷款人有权决定是否扣收。贷款人不扣收的，该期全部借款本金及其他应付款项作逾期处理；贷款人扣收的，不足部分作逾期处理。第十二条贷款人权利和义务4、借款人出现违约或其他足以影响借款安全的不利行为或情形时，贷款人可以停止发放借款或向借款人主张提前归还借款本息及相关费用。担保条款第十四条抵押担保（一）抵押物1、抵押人自愿以其购买的本合同第二条所述房产详见《抵押物清单》作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。上述抵押物清单为本合同组成部分。该合同后面附抵押物清单，内容如下：抵押房产名称：房产；所有人：吴冠强；处所：信宜市××里开发区××单元好运楼××房；建筑面积（平方米）：322；购买价值（元）：1667960.00；评估价值（元）：1603560.00。产权证号码：粤房地权证信房字第××号，被告吴冠强在该抵押物清单的抵押人栏签名确认。用于抵押担保之抵押物的范围包括：（1）房地产建筑期内（期房）的权益：是指抵押人与售房人签订的购房合同项下抵押人所享有的对所购房地产的全部权益。抵押人同意将该全部权益抵押给贷款人，同时，抵押人同意在该建筑期内的抵押房产变为现房后继续抵押给贷款人，作为借款人履行本合同的担保。（2）抵押房地产（现房）的权益：是指经房地产管理机关验收合格并颁发产权证书之房地产及相关权益。2、上述抵押物暂作价人民币（大写）壹佰陆拾万叁仟伍佰陆拾元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。（三）抵押担保范围1、本合同抵押担保的范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍买费等）。（七）抵押物的处分5、抵押人同意贷款人有权采用下列任意一种和/或多种方式处理处分抵押物所得价款、保险赔偿金、损害赔偿金及补偿金等：（1）清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等借款人应向贷款人偿付的款项；（八）抵押权的实现1、出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍买或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定；（5）贷款人根据法律法规之规定或本合同的约定提前收回借款，借款人未予清偿的。违约责任条款第十七条借款人的违约责任，1、发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项；2、借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；（6）行使担保权；（7）逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收40%；借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收80%；对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。第二十二条本合同自各方签字或盖章之日起生效，依法须办理抵押登记的抵押担保，自登记之日起生效等内容。2015年9月6日，原、被告依法办理了上述房产的抵押登记手续，领取了房地产他项权证（证号：粤房地他项权证信房他字第0400004764号）。2015年9月7日，被告吴冠强与原告信宜市农村信用合作联社签订《借款借据》，原告于当天按约定向被告吴冠强发放贷款1000000.00元。被告吴冠强借款后，没有按约定向原告还本付息，计至2017年2月19日止尚欠借款本金956762.14元及利息23574.62元。原告经催收无果，于2017年3月2日向本院起诉，提出上述诉讼请求。庭审中，原告明确第二项诉讼请求中2017年2月20日后的利息是按照《个人购房按揭贷款合同》（编号：10020159914054053）约定的计息方法另计至被告还清借款之日止。本院认为，原告信宜市农村信用合作联社与被告吴冠强于2015年9月1日签订的《个人购房按揭贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同。被告吴冠强于2015年9月7日向原告借款1000000元，计至2017年2月19日止尚欠借款本金956762.14元及利息23574.62元，有原告提供《个人购房按揭贷款合同》、《借款借据》《吴冠强欠息情况表》等证据证实，证据充分,本院予以认定。被告吴冠强取得借款使用后，本应按《个人购房按揭贷款合同》的约定偿还借款并支付利息给原告，但是被告吴冠强没有按合同约定按月付息并偿还借款，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，致使合同目的无法实现，现原告依法及依合同约定请求解除合同，宣布贷款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息，合法有理，本院依法予以支持。被告吴冠强按《个人购房按揭贷款合同》的约定，提供其位于信宜市××里开发区××单元好运楼××房的房产作借款抵押，并到有关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保合同已依法生效。原告根据《个人购房按揭贷款合同》的约定，请求提前行使抵押权，对依法处置被告吴冠强位于信宜市××里开发区××单元好运楼××房的房产的价款内享有优先受偿权，合法有理，本院依法予以支持。虽然被告吴冠强不到庭，但案情事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条的规定，判决如下：一、解除原告信宜市农村信用合作联社与被告吴冠强于2015年9月1日签订的编号为10020159914054053的《个人购房按揭贷款合同》。二、限被告吴冠强在本判决发生法律效力后二十日内偿还借款本金956762.14元及利息（计至2017年2月19日止利息为23574.62元，2017年2月20日后的利息按《个人购房按揭贷款合同》约定的计息方法另计至被告还清借款之日止）给原告信宜市农村信用合作联社。三、原告信宜市农村信用合作联社对依法处置被告吴冠强位于信宜市新里开发区三区十八单元好运楼902房房地产（房地产权证证号为粤房地权证信房字第××号）的价款内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6802元（原告已预交），由被告吴冠强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  张良创二〇一七年三月二十八日书记员  陆 晓附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;……第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。