苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初1179号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：刘少峰。被告：黄光英。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告刘少峰、黄光英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月18日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2017年3月7日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼。被告刘少峰、黄光英经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、二被告立即偿还贷款本息696938.11元（其中本金687710.20元，利息9017.26元，罚息210.65元，利、罚息暂计至2016年12月22日，之后到实际给付之日止对借款本金及应付未付利息按约定贷款利率的1.5倍计付罚息）；2、二被告赔偿原告律师费损失20323元；3、如二被告未能履行上述债务的，则将二被告抵押给原告的位于苏州市××区××中路××中心××室房屋折价、变卖或者拍卖后由原告优先受偿；4、诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：2014年10月14日，原告与被告刘少峰、黄光英签订《个人一手住房贷款合同》1份，约定：原告向刘少峰、黄光英提供贷款76万元；借款期限240个月；利率为浮动利率，在基准贷款利率基础上上浮5%；还款方式为按月等额本金还款，如未按期还款，原告对逾期贷款按合同约定贷款利率的1.5倍计付罚息，被告未按约偿还或者支付任何到期本金、利息，原告有权宣布合同项下的借款立即到期并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失包括律师费等。被告刘少峰、黄光英就借款所购买的位于苏州市××区××中路××中心××室的房屋抵押给原告，双方办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放贷款76万元。截至2016年12月22日，被告刘少峰、黄光英已经逾期4期未支付借款本息，原告催讨未果，故诉至法院。刘少峰、黄光英均未作答辩。本院经审理认定事实如下：刘少峰、黄光英未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对中行吴江分行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2014年9月10日，刘少峰、黄光英为购买房产向中行吴江分行申请贷款76万元。2014年10月14日，中行吴江分行作为贷款人与刘少峰、黄光英作为借款人、抵押人，吴江天鸿房地产开发有限公司作为保证人签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定中行吴江分行向刘少峰、黄光英提供住房贷款76万元使其购买位于苏州市××区××中心××单元××室的住房，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率按照浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款发放之日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日），第一个浮动周期内，贷款月利率为5.73125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。本合同项下贷款按照按月等额本金还款方式偿还，借款人应自发放贷款后次月开始按月还款，还款期共计240期，约定还款日为每月的1日，每期还本金额为3166元。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人提供阶段性连带责任保证（自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任）。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。若借款人未按时归还贷款本息，则贷款人有权宣布本合同项下贷款本息提前到期；有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；有权依法及按本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2014年10月14日，中行吴江分行依约向刘少峰、黄光英发放贷款76万元，相应的借款借据载明借款月利率为5.73125‰，借款期限自2014年10月14日起至2034年10月14日止，还款方式为按月等额本金还款法归还贷款本息。2016年2月25日，中行吴江分行与刘少峰、黄光英就位于苏州市××区××市场中路××中心××室的房产（房产证号：25××36、25××37号）办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为苏房他证吴江字第××号，登记的债权数额为76万元。借款期间，刘少峰、黄光英归还了截至2016年8月1日的借款本息，另于2016年9月21日归还了截至2016年9月1日的部分本金2912.14元、部分罚息0.96元，并结清了当期利息，尚欠当期本金241.39元、罚息1.09元未付，此后再无还款，至此，刘少峰、黄光英尚欠借款本金687710.20元未还。中行吴江分行遂诉至本院，并以诉讼方式主张全部贷款全部提前到期。庭审中，中行吴江分行确定借款欠息计算方式为：自2016年9月2日起至宣布贷款提前到期日止，按合同约定利率（现适用的利率为年利率5.145%）和等额本金还款方式计算利息，并对该期间的未还本金和应付未付利息按照合同约定利率的1.5倍计付罚息；自宣布贷款提前到期之次日至实际给付之日止，以全部本金及全部应付未付利息为基数按照合同约定利率的1.5倍计付罚息。2016年12月28日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定中行吴江分行委托该所代理本案诉讼并同意向该所支付律师费23023元。2015年10月24日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为4.9%。本院于2017年1月23日向刘少峰、黄光英出具的法律文书送达地址确认书所记载地址邮寄送达了传票、民事诉状及证据副本等诉讼材料，相应邮件于2017年2月7日被退回。该法律文书送达地址确认书约定，邮件退回之日视为送达之日。以上事实，有中行吴江分行提供的贷款申请表、个人一手住房贷款合同、借款借据、他项权证、文书送达地址确认书、还款明细清单、逾期未还款查询单、委托代理协议及中行吴江分行的委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，中行吴江分行与被告刘少峰、黄光英、案外人吴江天鸿房地产开发有限公司签订的个人一手住房贷款合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应认定为合法有效。贷款人按约发放贷款，被告刘少峰、黄光英作为借款人未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权按照借款合同的约定以起诉方式宣布贷款全部到期并要求借款人偿还全部贷款本息，根据法律文书送达地址确认书的约定，邮件退回之日视为送达之日,贷款到期日应为本院诉状副本视为送达之日即2017年2月7日。原告主张的利息和罚息的计算标准符合合同约定和法律规定，原告主张对未付利息计算的罚息实际为复利，亦符合合同约定和法律规定，本院予以支持。按照合同约定，2016年10月14日起，贷款利率调整为5.145%，2017年2月8日起的罚息利率应为7.7175%。关于原告主张的律师费损失，因贷款合同中对此有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且调整后的律师费的计收算标准不违反相关规定，故本院予以支持。被告刘少峰、黄光英以其房产为上述借款提供抵押担保，原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告刘少峰、黄光英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘少峰、黄光英于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金687710.20元，并偿付相应利息、罚息及复利（截至2016年9月1日的罚息为1.09元；自2016年9月2日起至2017年2月7日止，按合同约定的等额本金还款方式继续计算利息、未付本金的罚息及复利；自2017年2月8日起至实际给付之日止以本金687710.20元为基数按年利率7.7175%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率7.7175%计收复利）。二、被告刘少峰、黄光英于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失23023元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：xxxxx93，开户行：吴江农村商业银行营业部）。三、若被告刘少峰、黄光英至期未履行上述第一项、第二项债务及本判决确定的诉讼费用，原告中国银行股份有限公司吴江分行有权以被告刘少峰、黄光英抵押的位于苏州市xx区xx镇xx中路xx号xx幢xxx室的房产（房产证号：25××36、25××37号，他项权证号：苏房他证吴江字第××号）折价或以拍卖、变卖所得款项在登记债权数额76万元范围内优先受偿。如有不足部分，由被告刘少峰、黄光英继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5500元、诉讼保全费4270元，合计9770元，由被告刘少峰、黄光英共同负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  杨柳二〇一七年三月八日书 记 员  唐雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。