.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}海口市琼山区人民法院民事判决书（2017）琼0107民初608号原告：中国工商银行股份有限公司海口琼山支行，住所地海口市琼山区中山路47号。营业执照注册号：460XXXXXXXX5436。负责人：姜晓颖，行长。委托诉讼代理人：蔡旺，男，该支行职员。委托诉讼代理人：王植民，男，该支行职员。被告：方其俊，男，1969年9月5日出生，汉族，住海口市。被告：卢亚妹，女，1985年6月13日出生，汉族，住海口市。原告中国工商银行股份有限公司海口市琼山支行（以下简称工行琼山支行）与被告方其俊、卢亚妹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼诉讼代理人蔡旺、王植民到庭参加诉讼，被告方其俊、卢亚妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行琼山支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告方其俊签订的《个人借款/担保合同》（[家]字[工]行[琼山]支行[2012]年[001]号）；二、被告方其俊偿还所欠原告的全部借款本金120695.03元及至清偿之日止的利息、复利和罚息（截止至2017年2月21日的利息、复利和罚息为4233.39元，从2017年2月22日之后的利息按照国家规定的基准利率上浮10%计算，复利与罚息按照执行利率的40%计算）；三、抵押关系有效，原告对抵押物海口市龙华区海垦路13-1号绿海佳苑A3栋第6层602房产享有优先受偿权；四、被告卢亚妹对被告方其俊所欠原告的全部债务承担连带清偿责任；五、被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用（包括不限于评估、公告、拍卖、过户等费用）。事实与理由：借款人方其俊于2012年10月12日与原告签订《个人借款/担保合同》（[家]字[工]行[琼山]支行[2012]年[001]号）,合同约定：借款人方其俊向原告申请个人家居消费贷款40万元，期限5年，用于房屋装修，抵押物为房产，房屋位于海口市××区第6层602房，建筑面积143.83平方米。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率7.04%。还款方式为按月等额本息还款法。依据《个人借款/担保合同》第十四条，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权解除合同，有权宣布本合同未偿还的借款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十一条约定争议解决方法为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同包含抵押条款，方其俊以其海口市龙华区海垦路13-1号绿海佳苑A3栋第6层602房作为借款的抵押物，该抵押房屋（房屋所有权证号：海口市房权证海房改字第XX**号）已办理了房屋抵押权登记，房屋他项权证证号：海口市房他证海房字第T0383**号。同时，担保人卢亚妹签订承诺书，承诺对本笔贷款本息承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约于2012年12月12日向借款人发放贷款40万元。贷款发放后。借款人方其俊从2013年11月20日起开始违约，经我行多次催收，仍未能按照合同约定偿还贷款本息。截至2016年12月21日欠原告个人房屋贷款本金人民币203893.8元，欠息18779.38元，本息共计222673.18元。综上，被告的行为已构成违约，理应承担违约责任。请求法院支持原告的诉讼请求被告方其俊、卢亚妹未作答辩。原告为证明其诉讼主张，向本院提交下列证据：1、被告身份证、户口本、结婚证复印件，拟证明：被告身份和具有民事权利能力与民事行为能力的事实。2、承诺书、《个人借款/担保合同》，拟证明原告与被告之间存在借贷和房屋抵押的法律关系事实。3、房屋他项权证，拟证明房屋为被告所有且已办理抵押登记手续，抵押权人为原告的事实。4、个人住房贷款凭证，拟证明原告已依约向被告发放了贷款的事实。5、被告偿还借款明细表，拟证明借款人违约情况与截止2017年2月21日所欠原告借款本息的事实。被告未到庭，本院经核对，被告身份证明材料复印件系被告办理贷款手续时提交的材料，其他证据均有原件核对，对原告提交的证据本院予以确认。根据上述证据，本院认定事实如下：被告方其俊、卢亚妹系夫妻关系，两人于2009年1月6日登记结婚。2012年8月20日，被告卢亚妹向原告工行琼山支行出具一份《承诺书》，承诺同意将与方其俊共有的海口市××区第6层602房的房产抵押给原告，以作为方其俊在原告办理的个人家居贷款人民币40万元的担保，并承诺对该笔贷款本息的偿还承担连带清偿责任。2012年10月12日，原告工行琼山支行(贷款人)与被告方其俊（借款人、抵押人）、卢亚妹（抵押物共有人）签订《个人借款/担保合同》（编号B:[家]字[工]行[琼山]支行[2012]年[001]号），合同约定：原告向借款人方其俊发放个人家居消费贷款人民币40万元，贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，以年度内最后一次调整的基准利率为准及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人向原告提供抵押担保，抵押物为海口市龙华区海垦路13-1号绿海佳苑A3栋第6层602房；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证，抵押登记手续办理完毕、原告收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书后免除保证人的保证责任；合同履行过程中发生纠纷，向原告所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他事项。被告卢亚妹作为抵押物共有人在该合同上签名。2012年11月29日，抵押之房产办理抵押登记至原告名下，房屋他项权证上载明：登记证号为海口市房他证海房字第T0383**号，房屋他项权人为原告，房屋所有权人为方其俊，房屋所有权证号为海口市房权证海房改字第XX**号。2012年12月12日，原告向方其俊发放贷款40万元。自2013年9月，方其俊出现逾期还款情况，2016年没有偿还贷款。原告起诉后，被告方其俊于2017年2月10日偿还部分贷款本息，截止2017年2月21日，方其俊积欠贷款本金44832.08元，积欠利息4233.39元，贷款余额120695.03元。本院认为，一、关于解除合同问题。原告工行琼山支行与被告方其俊、卢亚妹签订的《个人借款/担保合同》，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，受法律保护。双方均应按合同约定履行各自义务。根据《个人借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告于2012年12月12日按合同约定向被告方其俊发放40万元贷款，而方其俊自2013年9月出现拖延还款情况，截止2017年2月21日未按时足额偿还贷款本息已超过六次，已构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：”当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原告诉请解除《个人购房借款/担保合同》，被告方其俊清偿剩余贷款及所产生的利息、复利、罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。二、关于还款数额问题。对于借款本金，被告方其俊向原告借款40万元，还款方式为按月等额本息还款法，根据原告提交的方其俊还款明细表，截止2017年2月21日，被告方其俊贷款余额人民币120695.03元。合同解除后，被告方其俊应向原告偿还借款本金人民币120695.03元。对于利息，合同约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在执行利率基础上加收40%确定。根据原告提交的被告还款明细表明，截止2017年2月21日被告方其俊积欠的利息为4233.39元，自2017年2月22日至被告清偿之日止的利息按中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%计算，复利和罚息按执行利率的40%计算。三、关于抵押财产问题。被告方其俊以登记在其名下的海口市××区第6层602房的房产作为该笔借款的抵押物，被告卢亚妹向原告签署《承诺书》，同意将与方其俊共有的该房产抵押给原告，并办理抵押登记，抵押合同已经生效，抵押权设立后至今没有解除。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。同时，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。依据双方约定及法律规定，原告作为抵押权人，对抵押物享有优先受偿权，因此，原告请求本院确认其对该房产享有优先受偿权，本院予以支持。四、关于连带责任问题。被告卢亚妹与被告方其俊系夫妻关系，被告卢亚妹向原告出具《承诺书》，承诺同意对方其俊的该笔贷款本息的偿还承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条”当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条”保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告诉请被告卢亚妹对被告方其俊所欠原告的全部债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。五、关于实现债权的费用。评估、公告、拍卖、过户等费用尚未发生，原告该项诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行与被告方其俊、卢亚妹于2012年10月10日签订的《个人借款/担保合同》（编号B:[家]字[工]行[琼山]支行[2012]年[001]号）；二、限被告方其俊于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行偿还借款本金120695.03元及至清偿之日止的利息、复利和罚息（截止至2017年2月21日的利息、复利和罚息为4233.39元，从2017年2月22日之后的利息按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%计算，复利与罚息按照执行利率的40%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行对抵押物海口市龙华区海垦路13-1号绿海佳苑A3栋第6层602房（房屋所有权证号：海口市房权证海房改字第XX**号）的房产享有优先受偿权；四、被告卢亚妹对被告方其俊偿还的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币2320元（原告已预缴）由被告方其俊、卢亚妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审判员李一坚二〇一七年三月十四日书记员冯钰