西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初5259号原告：中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行。住所地：西安市高新产业技术开发区高新路**号。负责人：陈军，该支行行长。委托代理人：杨虹，陕西简能律师事务所律师。委托代理人：张立锋，陕西简能律师事务所律师。被告：孙禀，男，汉族，1970年5月13日出生，住西安市雁塔区。委托代理人：李年，陕西达明行律师事务所律师。被告：陕西正信房地产开发有限责任公司。住所地：西安市高新三路财富中心*期*座****室。法定代表人：张建军，该公司执行董事。委托代理人：张惠，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行诉被告孙禀、陕西正信房地产开发有限责任公司（以下简称“正信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理，原告委托代理人张立锋、被告孙禀委托代理人李年到庭参加了诉讼。被告陕西正信房地产开发有限责任公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行诉称，2002年10月10日，原告与被告签订《个人住房借款合同》并约定：原告向被告发放贷款470000元，用于被告一购买被告二开发的位于西安市××东××正××大厦××房产，借款期限自2002年11月8日至2014年11月7日；正信公司对贷款承担连带责任。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告孙禀未按照合同约定履行还款义务，截止2014年11月8日，已拖欠借款本金余额131215.14元，利息50301.44元，罚息51206.41元，复利51291.9元。原告故诉至法院，请求依法判令：1、被告偿还原告借款本息合计284014.89元，其中包括本金131215.14元、利息50301.44元、罚息51206.41元、复利51291.9元（算至2014年11月8日）；2、被告一以抵押房产承担还款责任；3、被告二对上述款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由二被告承担。被告孙禀辩称，2002年其向正信公司购买正信大厦16D号房产，正信公司告知其购买该房产不用支付首付款，直接和银行签订贷款合同，孙禀遂与开发商签订购房合同，与银行签订了贷款合同，合同签订后，正信公司告知孙禀若贷款手续审批下来，由其通知孙禀到银行办理还款手续，后正信公司再未联系过孙禀，孙禀认为贷款未办理成功，故未再询问此事，直至2015年孙禀发现自己信用额度被降低，原告律师联系孙禀让其还款，孙禀才得知此事，但其根本不知道该贷款已办理下来，正信公司没有通知过孙禀收房，其不知自己名下还有房产，2002年至2015年期间孙禀自己也从未向银行还款，故其认为该贷款系正信公司隐瞒事实，以孙禀的名义为自己进行的贷款，原告亦未让其去办理过还贷手续，故原告也存在一定责任，请求法院驳回原告诉请。被告陕西正信房地产开发有限责任公司经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。庭前调查中，正信公司表示，涉案房屋的首付及按揭款均由其自行支付，被告一并不知晓此事，亦未使用过房屋。经审理查明，2002年，孙禀与正信公司签订《商品房买卖合同》，约定孙禀购买正信公司开发的正信商住大厦16层04（D）号房，房屋总价为674124元，首付总房款的30%，其余办理银行按揭手续。2002年10月10日，原告与二被告签订《中国建设银行个人住房借款合同》一份，约定：原告向被告孙禀提供贷款470000元，用于被告孙禀购买正信公司开发的位于西安市××小区正××大厦××房产，借款期限自2002年11月8日至2014年11月7日，贷款月利率为4.2‰，还款方式为等额本息还款法；合同履行期间若未按约定按期足额归还贷款本息，被告对贷款余额按贷款利率计收利息，对未收取利息部分按贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之2.1的违约金率收取违约金，被告每月19日前在委托扣款账户存入月均还款额，否则视为逾期，原告就应还未还部分加计罚息；被告累计六个月未偿还贷款本息和相关费用的，原告有权解除合同，提前收回已发放贷款本息；采取委托扣款方式的，借贷双方须签订委托扣款协议，该贷款由原告将款项直接划入正信公司在原告处开立的存款账户内；正信公司就该贷款提供阶段性保证责任。2002年11月1日，原告与孙禀签订《西安市房地产抵押合同》，孙禀以涉案房产担保债务履行，若被告未依约履行债务，原告有权处分抵押房地产，并就处分取得价款优先受偿。2002年11月6日，原告取得《西安市房地产抵押登记他项权利备案证明》。2002年11月8日，原告向正信公司账户发放470000元贷款。根据原告提供的对账单及逾期明细，显示被告自2008年1月起直至2014年11月7日合同到期均未按约偿还借款本息，截至2014年11月8日，本金余额为131215.14元、拖欠利息50301.44元、本金罚息51206.41元、利息复利51291.9元。另查，正信公司在房产销售过程中，要求意向购房人孙禀在《商品房买卖合同》、《中国建设银行个人住房借款合同》、《西安市房地产抵押合同》等手续中签字，但并未告知孙禀后续事宜，孙禀亦未与原告签订委托扣款协议，该房屋并未实际向孙禀出售，孙禀亦未支付任何款项，正信公司以孙禀名义取得原告发放贷款后，自行向原告偿还贷款至2007年底。以上事实，有商品房买卖合同、住房借款合同、西安市房地产抵押合同、贷款支付凭证、他项权利备案登记证明、被告逾期还款清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证及核对，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，根据法律规定，当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。本案中，正信公司利用其房产开发商的地位要求被告在一系列合同中签字，但并未实际向孙禀销售房产，而是借用孙禀名义获取原告发放的按揭房款，故原告与被告孙禀、正信公司签订的《中国建设银行个人住房借款合同》系正信公司以合法形式掩盖非法目的，该合同应认定为无效。孙禀虽在合同中签字，但对后续事宜并不知情，其未就该房屋支付对价，后期还款亦非其本人行为，故孙禀就合同无效没有过错，无需承担责任。根据法律规定，合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还；有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失。本案中，正信公司借用孙禀名义取得银行发放的贷款应予返还，其作为借款合同的相对方知晓借款的利率、违约责任，但仅还款至2007年底，故其对剩余贷款本息及产生的罚息亦应承担还款责任。本案中，涉案房产已办理他项权利备案登记，故原告未就剩余款项受偿前，对该抵押房产拍卖、变卖所得仍享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第五十二条、第五十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定,判决如下:一、被告陕西正信房地产开发有限责任公司应当于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行偿还借款本金284014.89元、利息50301.44元、本金罚息51206.41元、利息复利51291.9元（截至2014年11月8日），合计284014.89元。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告陕西正信房地产开发有限责任公司未履行上述义务，原告有权对登记在孙禀名下的抵押物西安市南二环青龙小区正信商住大厦16层04（D）号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费5560元，由被告正信公司承担。因原告已预交，故被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍人民陪审员  常 璐人民陪审员  贾彩利二〇一七年三月八日书 记 员  李 娟