广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2016)粤2072民初7210号原告：中山小榄村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：王远昕，系该公司行长。委托诉讼代理人：陈淑华，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：张志亮，男，系该公司员工。被告：伍瑞霞，女，1977年7月18日出生，汉族，住广东省中山市。被告：黎泽强，男，1974年11月19日出生，汉族，住广东省中山市。被告：吴银好，女，1978年3月7日出生，汉族，住广东省中山市。被告：梁铨喜，男，1968年8月16日出生，汉族，住广东省中山市。被告：林翠杏，女，1968年5月22日出生，汉族，住广东省中山市。原告中山小榄村镇银行股份有限公司与被告伍瑞霞、黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈淑华、张志亮及被告黎泽强到庭参加诉讼，被告吴银好、梁铨喜、林翠杏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告伍瑞霞签订的《个人借款合同》；2.判令被告伍瑞霞向原告清偿贷款本金93651.95元，并按合同约定计收正常利息、逾期利息、复利至款项清偿之日(正常利息按合同约定利率执行，逾期罚息、复利在合同约定的执行年利率基础上上浮50%；暂计至2016年6月29日，欠正常利息、罚息及复利共计7602.01元)；3.判令被告黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告伍瑞霞因其所经营企业缺乏流动资金，向原告申请贷款。各方于2014年9月29日签订编号为gd201410144725的《个人借款合同》，约定借款金额为200000元，借款到期日为2016年10月14日，采用按月等额本息的还款方式；被告黎泽强、吴银好自愿为被告伍瑞霞的债务履行向原告提供连带责任保证，并签订了合同编号为7670520140925041A的《最高额保证合同》；被告梁铨喜、林翠杏自愿为被告伍瑞霞的债务履行向原告提供连带责任保证，并签订了合同编号为7670520140925041B的《最高额保证合同》。以上合同签订后，原告如约向被告伍瑞霞发放了贷款，但被告伍瑞霞却没有根据合同约定进行还款，出现多次逾期的现象，并从2015年12月开始，被告伍瑞霞不再向原告还款。原告认为，伍瑞霞逾期不还款的行为属于违反合同的约定，应承担违约责任；被告黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏作为连带保证责任人，应对伍瑞霞的上述债务承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。诉讼过程中，原告变更诉讼请求：1.撤销第一项诉讼请求。2.变更第二项的利息为：截止至2017年2月22日，被告方所欠正常利息变更为13815.18元，逾期罚息18701.41元，复利3789.68元。被告黎泽强答辩称，被告伍瑞霞有房产，原告可以处理该房产偿还伍瑞霞所欠的债务，我不愿意替其还钱。被告伍瑞霞、吴银好、梁铨喜、林翠杏均未应诉、答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月29日，原告(乙方、贷款人)与被告伍瑞霞(甲方、借款人)签订了《个人借款合同》，合同约定：被告伍瑞霞向原告申请贷款，用于购买腊味。本合同项下的乙方同意向甲方提供额度借款。本合同项下的最高额度为200000元，在本合同有效期内任一时点的借款不得超过该借款额度。额度期限为2年，即自2014年10月14日起至2016年10月14日止。在上述期限内，甲方可一次性提款或分多次提款。实际借款金额、放款日、到期日以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同采用等额本息还款法。甲方从贷款发放的次月起，按月偿还贷款本息，每月的扣款日为20日。甲方应在借款凭证记载的还款日前归还全部借款。借款利率按浮动利率约定执行，具体每笔贷款发放时，以实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮160%确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，按年调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(以基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。本借款采取按月计息，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息。在借款到期日结清其余利息。乙方有权对逾期部分的借款额计收罚息，罚息利率为本合同项下的借款利率水平上加收50%，从逾期之日起按罚息利率计收罚息，直至逾期借款归还为止。乙方对甲方不能按期偿付的利息计收复利。其中，对不能按期偿付的逾期借款的利息按相应的罚息利率计收复利。甲方在乙方开立结算账户，用于乙方发放贷款、办理结算、回收本息及甲方回笼资金等，并授权乙方从该账户中直接扣收借款本息(此授权行为不再另行签发授权书)，至甲方清偿全部借款本息为止。首次扣款日期为2014年11月20日，甲方保证在以后每月月末之前账户内保持不少于当月归还借款本息的存款余额。乙方通过该账户在约定的扣款日或结息日扣款收回贷款本息，如该账户内资金不足以清偿当期贷款本息，乙方可以选择扣收或不予划收，该期全部贷款本金作逾期处理，计收逾期借款利息。保证人黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏对本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用(包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等)提供连带责任保证。合同还明确约定了双方的违约责任：如甲方违约(即违反本合同任何一项承诺、保证、义务)，乙方有权采取下列一项或多项措施：(三)解除借款合同，要求甲方支付逾期罚息；(四)如借款逾期，要求甲方支付逾期罚息……(六)要求甲方支付未付利息(包括罚息)的复利；(七)实现贷款人在担保合同项下享有的担保权益；(八)以司法手段要求甲方清偿贷款本息，乙方实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等)由甲方承担……。合同还约定了其他相关的权利义务。当天，原告(债权人)与黎泽强（保证人）、吴银好(保证人)及梁铨喜（保证人）、林翠杏（保证人）分别签订《最高额保证合同》约定：为确保债务人胡杰培在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证。本合同项下被保证担保的债权为债权人与债务人在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权。主合同项下的每一笔借款的金额、借款期限等以借款借据或相关债权凭证为准。保证额度有效期自2014年10月14日至2016年9月20日止。本合同项下保证的债务的发生日必须在保证额度有效期内，每笔债务到期日可以超过保证额度有效期的到期日，即不论债务人单笔债务的到期日是否超过保证额度有效期的到期日，保证人对在保证额度有效期内发生的债务都应承担连带保证责任。本合同项下的最高本金限额为200000元。在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该最高本金限额项下的所有债权余额(含本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等)承担连带清偿责任。保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息(含罚息、复利)、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。保证人在本合同项下承担连带保证责。债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付的债务（包括但不限于债权人因债务人或保证人违约而要求提前收回的债务），保证人都应按照合同约定履行连带保证责任。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任。本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔债务履行期限届满之日起计。如主债权为分期偿还的，每期债权保证期间也分期计算，保证人在每期债权到期之日起两年内承担保证责任。合同还约定了其他相关的权利义务。上述合同签订后，原告于2014年10月14日将贷款200000元一次性划入被告伍瑞霞的指定账号，伍瑞霞在原告的借款凭证上签名并按捺指模确认。借款凭证上载明借款日期为2014年10月14日，到期日期为2016年9月20日。但被告方未能依约履行还本付息义务，从2015年12月开始，被告不再向原告偿还借款本息。截止2017年2月22日被告伍瑞霞尚欠原告贷款本金93651.95元及贷款利息13815.18元、逾期罚息18701.41及复利3789.68元。原告遂诉至本院，提出前述诉讼请求。上述事实有原告提交的《个人借款合同》1份、《最高额保证合同》2份、《借款凭证》1份、账户交易流水清单1份及原告的当庭陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告与五被告之间签订《个人借款合同》、《最高额保证合同》，系各方当事人真实的意思表示，内容及形式均不违反法律的相关规定，合法有效，双方应依约履行。被告伍瑞霞未按借款合同约定履行还款义务，属违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告伍瑞霞偿还借款本金93651.95元及利息(含借款利息、罚息、复利)，符合双方合同约定，本院予以支持。被告黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏承诺为被告伍瑞霞的债务承担连带保证责任，因各方在借款合同中约定“保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息(含罚息、复利)、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等”，未就最高债权额度作出明确约定，导致保证人担保责任范围处于不确定状态，而签订最高额保证担保合同的目的是为了在订立合同时即通过担保期间和最高限额来限定担保责任范围，故黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏应以最高债权额度(本金最高额)的保证合同约定的为限对包括本案债务在内的其各自所签订的最高额保证担保借款合同(本金最高额)项下所有主债务承担连带清偿责任，即被告黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏应在最高额债权200000元限额内对所有主债务承担连带偿还责任。超出上述核定部分，本院予以驳回。被告伍瑞霞、吴银好、梁铨喜、林翠杏经本院传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍瑞霞于本判决生效之日起7日内向原告中山小榄村镇银行股份有限公司归还贷款本金93651.95元并支付利息（利息包括贷款利息、罚息和复利，截止2017年2月22日贷款利息13815.18元、逾期罚息18701.41及复利3789.68元，从2017年2月23日起按合同约定的利率计算至付清之日止）；二、被告黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏对上述第一项判项的债务在200000元限额内承担连带清偿责任；三、驳回原告中山小榄村镇银行股份有限公司超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2574元，诉讼保全费1089元，合计3663元，由被告伍瑞霞、黎泽强、吴银好、梁铨喜、林翠杏负担(该款原告已向本院预交，五被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  夏重彬审判员  梁 瑜二〇一七年三月八日书记员  康秋实李思琦