重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2015）九法民初字第06818号原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街13号，组织机构代码90313195-X。负责人江凯，职务行长。委托代理人曾建平，重庆康实律师事务所律师，执业证号15001200810646904。被告王琴，女，汉族，1960年3月6日生，住重庆市合川区。委托代理人李宏纯，男，汉族，1956年10月10日生，住重庆市合川区。被告李宏纯，男，汉族，1956年10月10日生，住重庆市合川区。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉被告王琴、李宏纯借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日受理后，由代理审判员兰霞适用简易程序，于2015年6月3日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托代理人曾建平、被告李宏纯并代表王琴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉称，2014年11月2日，双方签订了《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。付款合同中约定，原告为被告王琴提供信用卡购车透支金额73.5万元，分36期还款，首期还款额23048元，以后每期偿还金额为23019元；被告王琴应从透支次月起于每月的25日前偿还；同时合同还约定了违约责任。合同签订后，原告依约定给予被告王琴73.5万元透支款，支付到被告王琴指定的汽车销售商重庆市瑞天汽车销售有限公司（以下简称瑞天公司）。被告自2015年1月9日之后便未按时还款，累计超过3次迟延还款，原告多次催收未果。截至2015年4月16日，被告尚欠原告680107.06元，透支利息和滞纳金按合同约定计算。被告李宏纯出具了《共同偿债人承诺书》。原告起诉请求判令：1、要求二被告立即向原告偿还680758.75元、透支利息及滞纳金（透支利息以未还款额为基数，按照日万分之五计算至付清之日止，滞纳金以每月最低还款额为基数按月5%收取至实际还款日止）；2、本案诉讼费由二被告承担。被告王琴、李宏纯合并辩称，二被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》和《共同偿债人承诺书》属实，但该系列文件并非原告安排人员与二被告签订；二被告通过重庆永乐汽车销售服务有限公司（以下简称永乐公司）代办贷款，交付了购车定金2万元，之后取得了原告发放的信用卡×××××××××××××××××，但该卡二被告一直未开通使用；以上合同签订后，二被告迟迟未接到汽车销售公司要求提车的电话，故二被告一直未能提车，多次拨打合同上载明的原告电话，无人接听，故认为银行未能发放贷款、也就从未偿还过贷款。永乐公司从未出示过原告的授权文件，在永乐公司签订的合同，为何担保公司会变成瑞天公司；原告在发放贷款的时候并未通知二被告，说明原告的管理存在问题；在2015年4月，二被告得知永乐公司的股东和经营者跑路了，于是发觉上当而报警，现警方正在侦办中；当月，被告找到永乐公司股东之一董定元，其承诺退还购车定金2万元；二被告有理由相信永乐公司与原告设置了骗局，骗取二被告财产。经审理查明，2014年11月2日，被告王琴（乙方）与陈婧（甲方）签订了《居间协议》，约定：乙方自愿委托甲方买卖房屋及汽车业务，全权委托甲方代办所有与贷款有关的事务；甲方为乙方办理贷款按照贷款金额8%收费，此费用在乙方贷款审批通过后立即支付给甲方，乙方支付甲方贰万元作为本业务的保证金及前期购买房产的过户费用，如果甲方没有给乙方办理房屋及汽车贷款业务，甲方将保证金立即退还乙方，如为乙方中途不配合贷款业务办理，保证金将永远归甲方所有，保证金支付以收据日期为准；乙方必须保证提供给甲方的贷款资料真实有效，如有虚假一切后果由乙方承担。当日，王琴支付了购车定金2万元，永乐公司出具了盖有其财务专用章的收据。2015年4月13日，董定元作为承诺人出具了《承诺书》载明，本人董定元（身份证：×××××××××××××××××××）承诺于2015年4月30日之前退还原重庆市永乐汽车销售服务有限公司客户交的购买汽车定金共计人民币叁拾壹万元正，承诺书中未载明二被告姓名和金额。原告对于二被告提交的居间协议、收据和承诺书的真实性均无法确认，且认为该三份证据与本案借款关系无关。2014年11月16日，王琴填写了《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》约定，申请“个人信用卡购车专项分期付款”，金额为73.5万元，分期手续费率12.75%、手续费93716元，分36期，付款卡号为×××××××××××××××××，首期还款23048元，以后每期23019元；该分期款项用于购买个人自用车奥迪Q7专享型（车架号WAUAGD4L6FD008985）并以该车为分期付款提供抵押、总价105万元、经销商为瑞天公司，李宏纯作为申请人王琴的配偶声明，该借款为夫妻共同债务。担保方瑞天公司声明，公司自愿为借款人承担连带保证责任，并保证以上内容甲方资料均属真实。同日，原告（甲方）与被告王琴（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（编号：201400262000037）约定，1.乙方因购买汽车（奥迪Q7专享型），向原告申请透支，透支金额73.5元，并委托原告直接将上述透支金额支付到瑞天公司（账号：3100026219200035412）；2.乙方分期还款共分36期，首期偿还金额首期偿还金额23048元，以后每期偿还23019元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；3.乙方应按分期支付的方式向甲方支付分期付款手续费93713元；4.若乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。李宏纯向原告出具《共同偿债人承诺书》承诺，其愿作为共同债务人，对王琴在其与原告签订的编号为201400262000037的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，原告与被告王琴签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（编号：201400262000037）约定，被告王琴将上述贷款购买的汽车（车架号WAUAGD4L6FD008985）抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、超限费、滞纳金、实现债权的费用等，故原告在被告未按时偿还借款本息、滞纳金的情况下有权对该车享有抵押权。该抵押事项未办理抵押登记。2014年12月8日，原告将73.5万元贷款支付到被告指定的瑞天公司账号，产生手续费93713元。2014年12月12日，被告王琴签收了《领卡签收清单》，载明收到中国工商银行牡丹汽车卡一张，卡号为×××××××××××××××××；持卡人王琴签署了《牡丹信用卡签购单》，交易金额73.5万元、手续费93713元。被告自首期开始累计超过三期以上迟延还款；截至2015年5月27日，被告王琴应付款卡号×××××××××××××××××记账显示，被告尚欠原告分期款本金和手续费23019元，未到期期数为30期。原告陈述，因被告违约，其要求被告提前偿还借款本金并支付手续费、利息和滞纳金；其中尚余未到期本金31期632896元（20416×31=632896），未到期手续费按照2603元／期计算（剩余手续费计算不超过31期）；利息和滞纳金合并计算，以632896元为基数，自2015年5月27日起按同期银行贷款利率4倍计算至付清之日止。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，持卡人未能在到期还款日前偿还透支款项的，对未清偿部分计收透支利息，逾期偿还的还应支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：未能在到期还款日前还款的，以到期未还金额为基数按照每日万分之五计算透支利息；逾期还款的，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元；其中最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。另查明，永乐公司股东为董定园、陈婧、柳阿玲三人，其中陈婧为公司法定代表人。原告陈述，其发放贷款均合理进行了审查，查看了二被告提供的个人信用情况、购车真实性等方面的资料；为证明其发放贷款时进行了合理审查，原告向本院提交了机动车销售统一发票、货物进口证明书（复印件）、进口机动车辆随车检验单（复印件）、人民财保机动车保险单（复印件）、机动车交通事故责任强制保险单（复印件）、保险费专用发票（复印件）及汽车贷款管理办法、贷款通则。以上事实，有居间协议、收据、承诺书、申请表、信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、信用卡购车专项分期付款抵押合同、领卡签收清单、牡丹信用卡签购单、王琴银行流水明细、机动车销售统一发票及当事人陈述笔录等在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告王琴之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，是有效合同。现双方的争议焦点为：原告向被告王琴发放贷款程序是否合法？对此本院评述如下：第一，贷款人提供资料是否真实的问题。在本案中，二被告认可其签订了《申请表》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，故本院认为二被告向原告提供的“借款”要约真实有效。第二，原告审查“借款”要约做出承诺的程序是否合法的问题。原告基于二被告提供的真实的申请透支材料，并且审查了机动车销售统一发票、货物进口证明书（复印件）、进口机动车辆随车检验单（复印件）、人民财保机动车保险单（复印件）、机动车交通事故责任强制保险单（复印件）、保险费专用发票（复印件）等材料，现该材料仍存于卷中，故本院认为原告做出承诺向被告在合同中指定的账户发放贷款的行为合法有效。第三，二被告在贷款中是否存在过失的问题。二被告称其取得办理的信用卡后并未开卡，且未取得车辆，故认为未取得贷款、不应偿还贷款。被告王琴与陈婧签订了《居间协议》，并支付了2万元购车定金，取得了永乐公司出具的收据；《居间协议》载明“全权委托甲方代办所有与贷款有关的事务”，“甲方为乙方办理贷款按照贷款金额8%收费”，可见被告王琴签订协议的目的并非单纯“购车”。时隔半月后，二被告称其被永乐公司要求签订与原告之间的《申请表》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，在该系列合同中已经载明了车辆的型号和车架号，对其要购买的车辆已经特定，却未要求二被告支付任何首付款“购车”，二被告亦未对此提出异议；在《申请表》中，二被告已经填写了申请的信用卡卡号，并在《信用卡购车专项分期付款合同》中载明了将透支款项支付到瑞天公司账户；二被告称其向董定元要求返还2万元购车定金，但对于“董定元”是否系永乐公司股东“董定园”并未陈述，且董定元出具的《承诺书》中未提到要返还给被告王琴可见二被告在申请贷款、购车过程中做出了不合常理的行为。被告王琴自首期开始累计超过三期以上迟延还款；截至2015年5月27日，应付款卡号6222340046521745记账显示，尚欠原告分期款本金和手续费23019元（其中本金20416元，手续费2603元），未到期期数为30期。故被告王琴尚欠原告借款本金632896元（20416×31=632896），未到期手续费按照2603元／期计算（剩余手续费计算不超过30期）。被告现已累计超过三次未按约归还，原告有权提前收回全部贷款本金、手续费并收取逾期利息、滞纳金。原告主张利息和滞纳金合并计算，以632896元为基数，自2015年5月27日起按同期银行贷款利率4倍计算至付清之日止；相较于双方合同约定的利息和滞纳金，主张过高，故本院确认被告王琴应该支付原告利息和滞纳金，其中利息以632896元为基数，自2015年5月27日起按万分之五每日计算至付清之日止；滞纳金自2015年5月27日起，按照500元／月计算至付清之日止（总额不超过31644.8元）。被告李宏纯向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为借款关系的共同债务人，其应对被告王琴的债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告王琴、李宏纯于本判决生效之日起5日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金632896元；二、被告王琴、李宏纯于本判决生效之日起5日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行手续费2603元，2015年5月27日起的手续费按照2603元／月计算（不超过30期）；三、被告王琴、李宏纯于本判决生效之日起5日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行利息（自2015年5月27日起，以632896元为基数，按照日万分之五计算支付清之日止），滞纳金（自2015年5月27日起，按照500元／月计算至付清之日止，总额不超过31644.8元）；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为5303.5元，诉讼财产保全费4020元，共计9323.5元，由被告王琴、李宏纯负担（因原告已预缴，本院不作清退，此款由二被告于本判决生效之日起5日内随上述应付款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。代理审判员 兰 霞二〇一五年七月十五日书 记 员 陈曼妮