云南省泸水市人民法院民 事 判 决 书(2016)云3321民初336号原告：中国建设银行股份有限公司怒江州分行,住所地云南省泸水市。法定代表人：江文，系该行负责人。委托诉讼代理人：李雪伟，云南大怒江律师事务所律师，一般授权代理。被告：怒江州大拇指商贸有限责任公司,住所地泸水市。法定代表人:陈剑勇,系该公司经理。被告：沈玉林，男，1970年11月14日生，汉族，云南省泸水市人，原住泸水市，现下落不明。被告：陈剑勇，男，1974年1月19日生，怒族，云南省泸水市人，高中文化，系怒江州大拇指商贸有限责任公司法定代表人，现住泸水市。原告中国建设银行股份有限公司怒江州分行（以下简称建设银行怒江分行）与被告怒江州大拇指商贸有限责任公司（以下简称大拇指公司）、沈玉林、陈剑勇金融借款合同纠纷一案，本院依法受理后组成合议庭，因无法联系到被告沈玉林，本院依法向被告沈玉林公告送达了应诉材料及开庭传票，2017年3月3日公告期满后公开开庭进行了审理。原告建设银行怒江分行的委托诉讼代理人李雪伟，被告大拇指公司的法定代表人陈剑勇，被告陈剑勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行怒江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告大拇指公司偿还借款本金3998586.61元；2.判令被告大拇指公司承担自截止至2016年6月20日止的贷款利息20406.93元；3.判令被告大拇指公司承担上述借款自2016年6月21日起至实际还款日之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式承担利息和复利；4.判令被告大拇指公司承担实现债权的费用（律师费等）；5.判令被告沈玉林对上述债务承担抵押担保责任；6.判令被告陈剑勇对上述债务承担连带保证责任；7.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年12月，被告因公司日常生产经营流动资金周转需要，向原告申请借款，经审查后原告认为可以发放借款。2014年12月11日，原、被告双方签订了《小企业网银循环贷款业务人民币循环额度借款合同》（以下简称“借款合同”）（合同编号：XXXXXXXXXXXXXX），该借款合同明确约定：“借款额度为人民币柒佰万元；借款用途：用于日常生产经营周转；借款额度有效期间：自2014年12月11日至2015年12月10日止。在额度有效期内发生的单笔借款期限为1年，且不得超过本合同约定的额度有效期间到期之日起180天，即借款到期日的对应日为2016年6月10日；贷款利率为年利率，即基准利率上浮25%（即年利率为7%），逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%（即罚息为10.5%）”，双方同时还约定了复利及计息方式。在上述合同签订过程中，便于被告使用可循环额度贷款及还款业务，双方还签订了《中国建设银行资金结算产品服务协议》，约定由被告通过使用原告的资金结算产品通过网银自助申请支取贷款并按借款合同和相关服务协议自助还款。在上述《借款合同》签订过程中，被告沈玉林愿意以位于六库赖茂新城区山水蓝岸一期丹桂苑房产及土地（产权证书编号：泸房权证六字第XXXXXX**、泸国用（2012）第387号）为被告大拇指公司提供最高额抵押担保，双方于2014年12月11日签订了《最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”）（合同编号：DY53XXXXXXXXXXX），该抵押合同约定：抵押人以六库赖茂新城区山水蓝岸一期丹桂苑房产及房产附属的土地（产权证书编号：泸房权证六字第XXXXXX**、泸国用（2012）第387号）设定最高额抵押，担保范围包括借款合同项下的全部债务，包括但不限于债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权与担保权利而发生的费用。抵押合同签订后，原告向泸水县国土资源局申请办理了抵押登记，并于2014年12月15日取得了《房屋他项权利证明书》（泸房他证泸字第53XXXXXX**号）及《土地他项权利证明书》（泸他项（2014）第000122号）。同时被告大拇指公司法定代表人陈剑勇愿意以个人（自然人）名义为被告大拇指公司的最高额借款合同项下的债务提供连带保证，并于2014年12月11日与原告签订了《自然人保证合同》（合同编号：BZ9XXXXXXXXXX）,该合同约定：“保证范围为借款合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权担保权利而发生的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下债务履行期限届满之日后两年止。”上述合同、协议签订后，原告为被告设立了可循环额度借款自助网银账户，并向被告提供了交易介质和交易密码由被告按合同约定自助运用授权额度内的银行资金。在借款额度有效期内（2015年12月10日前）被告共自助支用原告贷款7000000.00元，在借款到期日的对应日（2016年6月20日）被告拖欠利息20406.93元，虽经原告多次催要，但被告仍然未能偿还借款本息。原告认为《借款合同》签订后，原告已经按照合同的约定全面履行了自己的合同义务，但被告未按约定及时偿还借款本息的行为已构成违约，并给原告造成重大的经济损失，请人民法院依法公正裁决。被告大拇指公司及陈剑勇答辩称：请求人民法院依照法律规定拍卖抵押担保物，用于偿还银行欠款及相关费用。理由如下：一、答辩人大拇指公司及陈剑勇认可如下事实。1.大拇指公司确实以抵押贷款形式向被答辩人建设银行怒江分行贷款700万元；2.该笔贷款由自然人沈玉林个人拥有产权明晰的坐落于六库赖茂新城区山水蓝岸一期丹桂苑房产及地产（产权证编号：泸房权证六字XXXXXX**、泸国用（2012）第387号）为答辩人大拇指公司提供抵押担保；3.由被答辩人建设银行怒江分行指定的评估公司对抵押财产进行了评估，经评估，抵押财产价值1101.78万元（土地价值不计入抵押价值中）。二、答辩人大拇指公司及陈剑勇以各种方式积极筹措资金，积极履行还款义务，目前欠款余额为3998586.61元及利息，应该说答辩人没有任何想逃避债务的意思和行为。三、本案中由于抵押人沈玉林使用了650万元的贷款，在使用贷款后不能积极还款，因而造成答辩人无法完成还款任务。四、答辩人大拇指公司及陈剑勇愿意承担还款义务，但目前实在没有能力继续承担清偿责任，请求人民法院拍卖抵押担保物，用于清偿银行欠款及相关费用。被告沈玉林未向本院提交书面答辩意见。原告针对其诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：《营业执照》、《法定代表人身份证明书》、《居民身份证》，欲证明原告企业注册基本情况。第二组证据：《贷款申请表》、《股东决议书》、《循环额度借款合同》、《资金结算产品服务申请书》、《网上银行企业客户服务协议》，欲证明（1）原、被告双方签订的《循环额度借款合同》约定的内容；（2）网上银行企业客户服务协议的内容。第三组证据：《贷款抵押承诺书》、《房权证》、《国有土地使用证》、《最高额抵押合同》、《房屋抵押权设立登记申请书》、《房屋他项权利证书》、《土地他项权利证书》，欲证明（1）抵押物的基本情况；（2）《最高额抵押合同》的内容；（3）抵押物已经进行抵押登记且原告已经取得他项权证的事实。第四组证据：《保证承诺书》、《自然人保证合同》，欲证明（1）原告与被告陈剑勇签订的保证合同的内容；（2）被告陈剑勇保证方式为连带保证的事实。第五组证据：《贷款发放明细表》、《部分贷款明细》，欲证明（1）被告使用资金的情况；（2）原告已经履行了合同约定的授权额度的义务，被告能正常使用原告资金的事实。第六组证据：《公司类拖欠贷款明细表》、《逾期贷款明细表》，欲证明截止2016年6月20日止，被告拖欠本金3998586.61元，利息20406.93元的事实。第七组证据：《信贷业务到期通知书》、《逾期贷款催收通知书》、《回执》，欲证明原告向三被告催收债务的情况。经质证，被告大拇指公司及陈剑勇对原告提供的七组证据均无异议。本院认为，原告提供的证据客观、真实,能够相互印证证明本案的客观事实，对原告提供的证据予以确认。三被告均未向本院提交证据。经审理查明：2014年12月11日，原告与被告大拇指公司签订了一份合同编号为XXXXXXXXXXXXXX的《小企业网银循环贷款业务人民币循环额度借款合同》（以下简称“借款合同”），约定：原告自2014年12月11日至2015年12月10日止，向被告大拇指公司的借款额度为人民币柒佰万元；被告大拇指公司应将借款用于日常生产经营周转；在额度有效期内发生的单笔借款期限为1年，且不得超过本合同约定的额度有效期间到期之日起180天（含），借款到期日的对应日为2016年6月10日；贷款利率为年利率，即基准利率上浮25%，并自起息日起至该笔贷款本息全部清偿之日止每12个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮比例调整一次；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；原告有权将被告大拇指公司的还款首先用于偿还本合同约定的应由被告大拇指公司承担而由原告垫付的各项费用以及原告实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，被告大拇指公司的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还；借款逾期的，对被告大拇指公司未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、保管、鉴定、公正、税务、技术、环保、支付结算手续等费用，由被告大拇指公司承担，双方另有约定的除外；原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告大拇指公司承担。在上述合同签订过程中，为便于被告大拇指公司使用可循环额度贷款及还款业务，双方还签订了《中国建设银行资金结算产品服务协议》，约定由被告大拇指公司通过使用原告的资金结算产品通过网银自助申请支取贷款并按借款合同和相关服务协议自助还款。同日，原告与被告沈玉林签订了一份编号为DY53XXXXXXXXXXX的《最高额抵押合同》，该合同约定：沈玉林以六库赖茂新城区山水蓝岸一期丹桂苑房产及房产附属的土地（权属沈玉林及杜一菊，产权证书编号：泸房权证六字第XXXXXX**、泸国用（2012）第387号）为被告陈剑勇的以上贷款设定最高额抵押，担保范围包括借款合同项下的全部债务，包括但不限于债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等），以及债权人为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押合同签订后，原告向泸水市国土资源局申请办理了抵押登记，并于2014年12月15日取得了《房屋他项权利证明书》（泸房他证泸字第53XXXXXX**号）及《土地他项权利证明书》（泸他项（2014）第000122号）。同时，被告陈剑勇与原告签订了一份编号为BZ9XXXXXXXXXX的《自然人保证合同》，该合同约定：保证范围为借款合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等），以及债权人为实现债权担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下债务履行期限届满之日后两年止。上述《借款合同》、《最高额抵押合同》、《自然人保证合同》签订后，原告为被告大拇指公司设立了可循环额度借款自助网银账户，并向被告大拇指公司交付了交易介质和交易密码，由被告大拇指公司按合同约定自助运用授权额度内的银行资金。在借款额度有效期内（2015年12月10日前）被告大拇指公司共自助支用原告贷款7000000.00元，在借款到期日的对应日（2016年6月10日）届满后，被告大拇指公司尚欠贷款本金3998586.61元，截止至最后一次结息日（2016年6月20日）被告大拇指公司尚欠利息20406.93元。本院认为，原告建设银行怒江分行与被告大拇指公司签订的《借款合同》、与被告沈玉林签订的《最高额抵押合同》、与被告陈剑勇签订的《自然人保证合同》，均为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，当事人均应依约履行合同。本案中，原告依约向被告大拇指公司发放了贷款，但被告大拇指公司未能按照合同约定归还到期本息，已构成违约。截止2016年6月10日，被告大拇指公司尚欠借款本金3998586.61元，截止2016年6月20日，被告大拇指公司尚欠借款利息20406.93元，被告大拇指公司及陈剑勇对此无异议，本院予以确认，故对原告主张被告大拇指公司偿还借款本金399586.61元及承担自截止至2016年6月20日的贷款利息20406.93元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息和复利的问题。根据《借款合同》约定，借款逾期的，原告对被告大拇指公司未按时还清的借款本金和利息，可自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，故对原告主张被告大拇指公司承担借款本金399586.61元及自2016年6月21日起至实际还款之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式承担利息和复利的诉讼请求，本院予以支持。关于被告大拇指公司承担实现债权费用的问题。根据《借款合同》约定，被告大拇指公司应承担原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），但原告没有提交证据证明其为实现债权而实际发生的具体费用数额，故本院对原告主张被告大拇指公司承担实现债权费用的诉讼请求不予支持，待实际发生后原告可就该费用另行起诉。关于被告沈玉林对上述债务是否承担抵押担保责任的问题。根据《最高额抵押合同》的约定，被告沈玉林已将位于六库赖茂新城区山水蓝岸一期丹桂苑房产及房产附属的土地为上述借款设定了最高额抵押，并办理了抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，本院对原告主张被告沈玉林对上述债务承担抵押担保责任的诉讼请求予以支持。关于被告陈剑勇是否应对上述债务承担连带保证责任的问题。根据《自然人保证合同》的约定，被告陈剑勇自愿为被告大拇指公司的借款合同项下的债务提供连带保证，因此，本院对原告主张被告陈剑勇对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告怒江州大拇指商贸有限责任公司限判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司怒江州分行借款本金3998586.61元；二、被告怒江州大拇指商贸有限责任公司限判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司怒江州分行偿还贷款利息20406.93元（自截止日至2016年6月20日止）；三、被告怒江州大拇指商贸有限责任公司限判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司怒江州分行偿还剩余借款利息和复利（自2016年6月21日起至实际还款之日止，按合同约定计付）；四、为实现上述债权，原告中国建设银行股份有限公司怒江州分行对权属被告沈玉林和案外人杜一菊位于六库赖茂新城区山水蓝岸一期丹桂苑房产及房产附属的土地（产权证书编号：泸房权证六字第XXXXXX**、泸国用（2012）第387号），有权折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、被告陈剑勇对上述债务承担连带保证责任。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司怒江州分行的其他诉讼请求。案件受理费38952元，由被告怒江州大拇指商贸有限责任公司、沈玉林、陈剑勇共同负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提交副本上诉于怒江傈僳族自治州中级人民法院。审 判 长  和晓霞审 判 员  李云燕人民陪审员  普香妞二〇一七年三月十七日书 记 员  欧小晶