湖南省永兴县人民法院民 事 判 决 书(2016)湘1023民初862号原告:中国银行股份有限公司永兴支行负责人：邝应湘该行行长委托代理人黄坤彬，湖南淡远律师事务所律师，特别授权。委托代理人邓基伟，湖南金鸥律师事务所实习律师，一般授权。被告：王满平，男，汉族。被告：饶天苗，女，汉族。系王满平之妻。被告：湖南荣裕房地产开发有限公司法定代表人：马艳玉董事长委托代理人郭超，北京市君致（济南）律师事务所律师，特别授权。原告中国银行股份有限公司永兴支行（以下简称中国银行永兴支行）诉被告王满平、饶天苗、湖南荣裕房地产开发有限公司（以下简称荣裕公司）金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月25日立案受理后，依法由审判长曹净松、人民陪审员王方平、曹秀厚组成合议庭，于2017年2月21日公开开庭进行了审理。原告中国银行永兴支行委托代理人黄坤彬、邓基伟及被告荣裕公司委托代理人郭超到庭参加诉讼，被告王满平、饶天苗经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、合议庭组成人员通知书等法律文书，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行永兴支行诉称：被告王满平、饶天苗于2011年12月9日与原告签订《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》。合同约定：原告向被告王满平发放贷款人民币22万元，贷款期限180个月。且合同约定：借款人应按合同约定每月份按时足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，宣布贷款本息提前到期，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施。借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费在内的一切费用概由借款人承担。另被告王满平与饶天苗系夫妻关系，上述债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，被告饶天苗应承担共同清偿责任。被告荣裕公司自愿为贷款提供连带保证责任。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约划款人民币22万元给被告王满平，被告王满平提供位于永兴大道荣裕国际新城综合楼房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告王满平未履行合同约定按时偿还贷款本息，截止2016年2月17日，已连续拖欠原告贷款本息共计2期。为此原告诉至法院，请求法院依法判决：一、判令立即解除原告与被告王满平签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》；二、判令被告王满平立即偿还原告未到期借款本金176389.37元、拖欠本金2090.98元，应收利息1453.32元，拖欠本金的罚息6.73元，应收利息的罚息4.8元，本息合计人民币179945.2元（利息暂计至2016年5月17日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；三、判令被告王满平承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费人民币8997元；以上二、三项合计人民币188942.2元；四、判令原告对被告王满平提供抵押的位于永兴县永兴大道荣裕国际新城综合楼房在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、判令被告饶天苗在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担共同清偿责任；六、判令湖南被告荣裕房地产开发有限公司在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担连带清偿责任。七、判令以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告王满平、饶天苗未答辩。被告荣裕公司辩称：一、对于被答辩人向王满平、饶天苗两被告主张权利所依据的有关两被告逾期归还银行按揭贷款之事实，答辩人无异议；二、答辩人作为担保人，因王满平、饶天苗违约断供，被答辩人已直接划扣了答辩人的保证金32025.63元，以代为偿还两被告的逾期按揭贷款，答辩人已为王满平、饶天苗承担了保证责任，遭受了经济损失，本身是个受害者。原告应单独向王满平、饶天苗两被告主张权利，并申请执行其包括预告登记房屋在内的财产，从根本上解决贷款逾期违约问题。三、关于答辩人承担保证担保的范围，被答辩人主张的律师费，因合同没有明确约定，其本身不属直接债务，不在保证担保范围内。原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据1、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证信息、被告身份证信息，拟证明原、被告主体资格。证据2、结婚证，拟证明被告王满平、饶天苗系夫妻关系。证据3、个人一手住房贷款合同及预告抵押登记证书，拟证明1、原、被告借款法律关系；2、原告实现债权的费用由被告承担；3、原告与被告贷款抵押法律关系；4、双方办理了抵押预告登记。证据4、中国银行借款借据，拟证明中国银行向王满平放款事实。证据5、个人贷款未收应还款本息清单，拟证明被告王满平欠款事实及明细。证据6、律师费收据，拟证明原告实现债权所发生的费用。被告荣裕公司对1号、2号、3号、4号证据均无异议，本院予以采信，对5号证据的质证意见：真实性、合法性无异议，关联性要核实查清逾期期数与金额问题。对6号证据的质证意见：真实性无异议，合法性、关联性有异议，费用应该由借款人承担。本院认为，5号、6号均系书证，内容客观真实，形式来源合法，能证明本案事实，本院予以确认。被告王满平、饶天苗未向本院提交证据。被告荣裕公司为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据1、永兴县人民法院（2015）永民初字第1446号民事判决书，拟证明一、因被告王满平、饶天苗逾期支付按揭贷款，已构成违约；二、因两被告断供，中国银行扣除了湖南荣裕房地产开发有限公司保证金32025.63元，以代为两被告偿还银行按揭贷款，荣裕公司已依法承担了保证责任。原告对该证据的质证意见：证明方向一无异议，证明方向二与我方无关联。本院认为，原告对该证据真实性无异议，本院予以认定。经审理查明：被告王满平、饶天苗于2008年5月19日登记结婚，现处于婚姻存续期间。2011年12月9日，被告王满平作为借款人，被告荣裕公司作为保证人与原告中国银行永兴支行签订《个人一手住房贷款合同》，该合同约定：被告王满平向中国银行永兴支行贷款220000元购买原告永兴大道荣裕国际新城综合楼房屋，借期180个月，年利率7.05%，贷款利率按浮动利率方式执行，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同期内贷款利率的调整由借贷双方按商业原则协商确定为按一年调整，采取等额本息还款法，还款期180期，每期还本息1983.52元，每月10日还本付息，贷款人保证每期还款日和贷款到期日前在以借款人名义开立的还款账户足额存入当期还本付息款项，并授权贷款人从该账户于每月还款日扣收贷款本息；贷款人有权就逾期贷款部分按贷款逾期罚息利率计收罚息至清偿本息止，贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收50%执行；被告王满平以其所购荣裕综合楼号房屋一套为抵押物提供抵押，抵押期间从抵押登记之日起至被担保债务清偿完毕止。抵押人须将抵押物的抵押备案证明或他项权利证书等权利凭证交存抵押权人保管；抵押担保范围为贷款本金、利息、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证人为本合同项下的贷款提供连带责任保证，在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人代借款人按贷款人要求履行还款义务。在保证期间，无论是借款人未按期足额还款或贷款人宣布贷款提前到期，只要贷款人要求保证人偿还本合同项下应还款项，保证人愿意放弃要求贷款人优先行使抵押权的权利，若保证人不按合同履行保证责任，贷款人有权从其账户直接扣收相关款项，或向保证人行使追索权；出现违约时贷款人可以采取宣布本合同项下贷款本息全部提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约造成的损失、依法及依合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任等措施。被告饶天苗于2011年12月9日在该合同附件二抵押物清单中以抵押物共有人身份签字确认同意以荣裕综合楼房屋为贷款提供抵押。合同签订后，中国银行永兴支行与王满平于2011年12月12日在永兴县房产管理局办理了永兴大道荣裕国际新城综合楼预购商品房抵押权预告登记，中国银行永兴支行于2012年1月16日将按揭贷款220000元转入被告荣裕公司在中国银行的账户。被告王满平借款后，自2013年2月起开始违约不按期足额偿还贷款。至2015年3月31日时，被告王满平、饶天苗共计拖欠借款金额计9115.89元（此款系还款期的第34期至第38期欠款金额，即2014年11月16日至2015年3月16日还款期）。按约定，原告从被告荣裕公司的保证金账户扣除被告王满平、饶天苗应还贷款9115.89元。为此被告荣裕公司多次向被告王满平、饶天苗催告无果后，遂于2015年8月12日向本院提起诉讼，被告荣裕公司起诉后，因被告王满平、饶天苗仍在继续违约，原告于2015年10月30日扣除被告荣裕公司向原告缴纳的保证金13556.38元（此款系还款期的第39期至第45期合计金额），又于2016年3月31日再次扣除被告荣裕公司缴纳的保证金9353.36元（此款系还款期的第46期至第50期合计金额）。本院的（2015）永民初字第1446号民事判决书于2016年7月11日判决如下：“一、限被告王满平、饶天苗于本判决书生效后10日内偿还原告湖南荣裕房地产开发有限公司代为垫付的保证金32025.63元（此后原告代二被告偿还购房贷款数额另计）及2015年3月31日至2016年3月31日扣除保证金9115.89元的利息488元（此后利息另计）；二、……”。该判决生效后被告王满平、饶天苗未履行判决，仍未偿还借款本息，也未申请展期或延期。计至2016年5月17日被告王满平尚需偿还原告本息合计人民币179945.2元（其中未到期借款本金176389.37元、拖欠本金2090.98元，应收利息1453.32元，拖欠本金的罚息6.73元，应收利息的罚息4.8元）。另查明，本院的（2015）永民初字第1446号民事判决书认定如下事实：2009年8月31日，被告荣裕公司与中国银行股份有限公司永兴支行签订《中国银行股份有限公司房屋按揭贷款合作协议》，约定：符合贷款条件的购房人购买被告荣裕公司销售的国际新城项目房产，可向中国银行申请按揭贷款，按揭贷款手续按中国银行规定办理。被告荣裕公司自《借款合同》生效之日起，至《借款合同》中的贷款期限届满之日后24个月止，为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证；购房借款人为取得中国银行的购房贷款，在签订《借款合同》的同时，应签订《抵押合同》，将所有商品房（包括在建和已建）抵押给中国银行，作为其偿还贷款本息和费用的担保；被告荣裕公司同意在中国银行开立贷款保证金账户，按照按揭贷款总额的10%交纳保证金，并接受中国银行的监督和管理；在被告荣裕公司为借款人办妥房产/预售契约抵押登记手续之前，该账户的资金只能作为偿还中国银行向借款人发放的贷款的还本付息保证；协议项下任一按揭贷款发生逾期或违约，中国银行有权从被告荣裕公司保证金账户中扣除偿还每笔违约按揭贷款应还款部分，被告荣裕公司应在5个工作日内及时补足保证金；被告荣裕公司保证协助中国银行，按月收款还贷；若购房客户拖欠贷款达三期以上，开发商同意按贷款本息回购住房，以偿还贷款本息；本协议有效期限为2年，本协议履行期满或中止时，中国银行在协议期内发生的保证责任并不因此免除。双方还就其他事项进行了约定。本院认为，原告与被告王满平签订《个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示且不违反法律规定，且抵押物经永兴县房产管理局依法登记，该贷款抵押合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。被告王满平借款后未按合同约定归还借款本金及利息，其行为违约，应承担违约责任。原告要求解除贷款合同、被告王满平偿还贷款本息并承担律师费、其对抵押物享有优先受偿权，于法有据且有合同约定，本院予以支持。根据婚姻法的规定，夫妻在婚姻存续期间所得的财产归夫妻共同所有，夫妻共同生活所负的债务应当共同偿还，在被告王满平、饶天苗婚姻存续期间被告王满平以个人名义向被告荣裕公司购买房屋且因此向原告贷款，该贷款是夫妻共同债务应当共同偿还；被告饶天苗作为房屋共同所有人与被告王满平共同将房屋作为贷款抵押并办理抵押登记，被告王满平、饶天苗的抵押行为合法有效，现被告王满平不能履行到期债务，原告有权对该房屋拍卖、变卖、折价后所得价款优先受偿。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。依该规定，债务人（即借款人）以自己的财产为抵押物时，应当要求债务人首先用自己提供的抵押财产来满足债权人的债权，在抵押财产不能全部满足债权时，才由对该债务提供担保的保证人来承担剩余部分的清偿责任，本案原告中国银行永兴支行与被告王满平、荣裕公司所签订的贷款抵押合同中包括被告王满平以房屋抵押为保证的担保和荣裕公司的保证担保，虽然原告与被告荣裕公司在合同中约定“保证人为本合同项下的贷款提供连带责任保证，在借款未按合同约定履行还款义务时，保证人代借款人按贷款人要求履行还款义务。在保证期间，无论是借款人未按期足额还款或贷款人宣布贷款提前到期，只要贷款人要求保证人偿还本合同项下应还款项，保证人愿意放弃要求贷款人优先行使抵押权的权利，若保证人不按合同履行保证责任，贷款人有权从其账户直接扣收相关款项，或向保证人行使追索权。”但从合同形式上看，三方所签订的贷款抵押合同为原告提供的格式合同，原告利用其优势地位作出上述约定，但该约定在减轻了原告责任却明显加重了被告荣裕公司的保证责任，该合同约定的内容与法律的规定不符，故上述约定无效。被告荣裕公司作为抵押贷款的保证人，只对抵押财产不能全部满足债权人即原告中国银行永兴支行债权的剩余部分承担清偿责任。原告要求被告荣裕公司对被告王满平全部债务直接承担连带清偿责任的请求无法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条、第四十一条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司永兴支行与被告王满平之间的贷款合同；二、限被告王满平于判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司永兴支行贷款本金及利息179945.2元（利息暂计至2016年5月17日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；三、限被告王满平于判决生效后十五日内支付律师费8997元；四、如被告王满平不履行上述判决第二、三项确定的义务，则以被告王满平、饶天苗所有的位于湖南省永兴县永兴大道荣裕国际新城综合楼预购商品房一套进行拍卖、变卖、折价，原告中国银行股份有限公司永兴支行对拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；五、被告饶天苗对上述判决第二、三项确定的义务承担共同偿还责任；六、对上述抵押房屋拍卖、变卖、折价后所得价款，仍不足以清偿原告中国银行股份有限公司永兴支行的债权的，被告湖南荣裕房地产开发有限公司对债权余额部分承担连带清偿责任；被告湖南荣裕房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向债务人王满平追偿；七、驳回原告中国银行股份有限公司永兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2039元，公告费820元，由被告王满平、饶天苗承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  曹净松人民陪审员  王方平人民陪审员  曹秀厚二〇一七年三月二十二日代理书记员  陈丹英附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中华人民共和国担保法第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国婚姻法》第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。