广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初4838号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，营业场所：广州市经济技术开发区科汇四街8号101、201、301、401、501、601、701房。负责人：邓天泽，系该支行行长。委托诉讼代理人：董克难，系广东南国德赛律师事务所专职律师。委托诉讼代理人：陈辉，系广东南国德赛律师事务所专职律师。被告：陶文斌，户籍地江西省抚州市南丰县，居住地广州市白云区。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告陶文斌金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行的委托诉讼代理人董克难到庭参加诉讼，被告陶文斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令立即解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求判令被告立即归还拖欠原告的借款本金622847.99元以及利息、罚息(暂至计2016年9月4日的利息为19105.25元、罚息为594.47元；从2016年9月5日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按借款合同约定的标准计算）；3、请求判令原告对被告名下的位于广州市增城市石滩镇立新东路57号汇商新城1栋501房的抵押房产享有优先受偿权；4、请求判令本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费某)和原告为实现债权支出的必要费用(包括但不限于评估费、拍卖费某)全部由被告承担。事实和理由：原告与被告于2015年5月18日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》(编号：440101710-2022-20150933827，下称“借款合同”)。约定：被告向原告借款人民币63万元，借款期限为300个月，自2015年6月5日至2040年6月5日，借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定)；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在借款合同约定的每个利率调整日(每年1月1日)调整一次。借款逾期的，罚息利率为借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，且罚息随着利率调整相应调整。还款方式为等额本息还款法，在借款合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币3819.06元。借款合同还约定被告以此所有的位于广州市增城市石滩镇立新东路57号汇商新城1栋501房为借款合同项下债务提供抵押担保，并于2015年6月3日办理了抵押登记。借款合同签订后，原告于2015年6月5日按约定向被告发放贷款人民币63万元。但其后被告未按合同约定如期偿还本金及利息，经原告催告，仍未归还。根据借款合同约定，被告出现违约情形或可能危及贷款人的情形，原告有权依据合同约定行使宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本金及相关费用；解除与被告的合同，同时原告对被告的抵押物享有优先受偿的权利。综上，基于借款合同依法成立并有效，对各方当事人均有法律约束力，被告的行为已构成违约，为维护自身合法权益，请求法院判如所请。被告陶文斌未应诉答辩，亦未向本院提交证据材料。经审理查明：2015年5月18日，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（贷款人）与被告陶文斌（借款人、抵押人）签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101710-2022-20150933827），合同第十三条第二点约定：抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费某）。第十六条第一点约定：借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条第一点约定：出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另特别签订条款第二十八条约定：借款人将借款用于购置增城市石滩镇立新东路57号汇商新城1栋501房的房产一套，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第二十九条约定：借款本金为63万元。第三十条约定：借款期限为300个月(即2015年6月5日至2040年6月5日)。第三十一条约定：贷款利率为年利率，浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。第三十四条约定：还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人的还款方法为采用等额本息还款方法，在本合同签订时的借款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3819.06元。第三十五条约定：本合同项下担保方式为抵押。第三十七条约定：抵押财产为增城市石滩镇立新东路57号汇商新城1栋501房的房产一套。第四十一条约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费律师费某）由借款人承担。2015年6月3日,上述抵押房产在增城市国土资源和房屋管理局进行了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告于2015年6月5日向被告发放了贷款63万元。2016年9月4日，原告出具的《中国建设银行个人贷款客户逾期明细表》及《中国建设银行个人贷款对账单》显示，被告自2016年2月开始未按合同约定还款，截至2016年9月4日，被告尚欠原告贷款本金622847.99元以及利息、罚息(暂至计2016年9月4日的利息为19105.25元、罚息为594.47元）。因被告陶文斌下落不明，本院依法于2016年11月1日向被告公告送达原告的起诉书及证据副本等有关诉讼材料。本院认为：被告陶文斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，故本院在审核原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行提交的证据基础上对本案进行裁判。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告陶文斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101710-2022-20150933827）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同向被告发放贷款63万元，被告应依约按月等额还本付息。现被告未按期足额归还贷款本金及利息，也未提供任何证据证明其履行了还款义务，应承担不利的后果。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，被告已经构成根本违约，原告有权依约宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还全部未还的本金以及按合同约定支付利息、罚息。本院依法于2016年11月1日向被告公告送达原告的起诉书及证据副本等有关诉讼材料，自公告送达之日起经过60日即视为送达，即送达日为2017年1月1日。被告于2017年1月1日收到起诉书及证据副本，应视为原告于该日通知被告解除合同、宣布贷款提前到期并要求被告提前还款，故原、被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101710-2022-20150933827）自2017年1月1日起解除，合同项下贷款提前到期。原告主张被告偿还欠款本金、利息及罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截至2016年9月4日，被告尚欠原告贷款本金622847.99元以及利息19105.25元、罚息为594.47元应予以偿还；自2016年9月5日起被告应按照合同约定支付罚息，即罚息以622847.99元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率下调5%的基础上加收50%计算。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告以其名下的增城市石滩镇立新东路57号汇商新城1栋501房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，在被告不履行债务时，原告有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。驳回原告的其他诉讼请求。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告陶文斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101710-2022-20150933827）自2017年1月1日起解除；二、被告陶文斌于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还贷款本金622847.99元并支付利息、罚息（截至2016年9月4日，利息19105.25元、罚息594.47元；自2016年9月5日起至还清之日止，以本金622847.99元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率下调5%的基础上加收50%计算罚息）；三、被告陶文斌不履行上述第二项判决义务时，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行以被告陶文斌名下的增城市石滩镇立新东路57号汇商新城1栋501房的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款，在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10226元及保全费3733元均由被告陶文斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 兵审 判 员  梁宝姗人民陪审员  曾祥燕二〇一七年三月二日书 记 员  麦蔼平附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。