广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2015）江鹤法民二初字第132号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，住所地：广东省鹤山市。代表人：肖卫军，该银行行长。委托代理人：吕健斌，该支行个贷中心主管。委托代理人：冯杰民，该支行职员。被告：许洋，住广东省佛山市顺德区。被告：刘爱鹏，住江西省宜春市袁州区。被告：鹤山市碧桂园物业发展有限公司，住所地：广东省鹤山市。法定代表人：杨文杰，该公司总经理。委托代理人：梁家杰，该公司职员。委托代理人：刘剑辉，该公司职员。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行诉被告许洋、刘爱鹏、鹤山市碧桂园物业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月25日受理后，依法由审判员李子平适用简易程序进行审判，于同年7月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人冯杰民，被告刘爱鹏、被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司的委托代理人梁家杰到庭参加诉讼，被告许洋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行诉称：2009年12月23日，原告与被告许洋、刘爱鹏签订合同编号JHSAA2009471号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定原告贷款人民币l198000元给被告，用于购买位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号房产，贷款期限为25年，即从贷款发放日2009年12月29日至2034年12月29日，且以鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号作抵押，并在鹤山市房地产管理局办理抵押登记手续，由原告对以上抵押物享有优先受偿权，并由被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司对合同项下的贷款本息提供连带责任担保。《房屋抵押贷款合同》第七条、六十八条，约定合同项下贷款还款方式采用等额本息还款法，即贷款期按月等额归还贷款本息。从2014年12月22日起，被告已有5期无按合同约定还款。按照《房屋抵押贷款合同》第十一条，被告在还款期限内已累计拖欠5期，为此，原告曾多次用电话、上门进行追讨，但至今未果。原告认为，原告与三被告签订的合同编号：JHSAA2009471号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是有效的经济合同，原告已按合同规定履行了责任，但三被告没有按期还本付息是违约行为，严重侵犯了原告的合法权益，必须依法承担经济责任。鉴于此，为维护原告的合法权益，根据我国《民事诉讼法》的有关规定，特具状起诉，请求法院依法判令：1、解除原告与被告许洋、刘爱鹏、鹤山市碧桂园物业发展有限公司于2009年12月23日签订的合同编号JHSAA20092471号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告许洋、刘爱鹏立即偿还贷款本金人民币1056248.70元及利息人民币19563.34元，合计贷款本息人民币1075812.04元（暂计至2015年5月8日，从2015年5月9日起的利息按照人民银行同期同类贷款利率计算至贷款本息清偿日止）；3、原告对权属被告的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号抵押物享有优先受偿权；4、被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司对以上的贷款本息承担连带清偿责任；5、三被告承担本案所有诉讼费用。被告许洋无答辩，在举证期限内没有证据提供。被告刘爱鹏辩称：1、原告起诉的事实与理由属实；2、对原告诉讼请求一无异议，但被告资金周转困难，暂时没有钱偿还，如果被告谅解最好不要解除合同；对诉讼请求二中还款的金额是准确的，但无办法一次性还清，请原告给时间被告分期还清；对诉讼请求三，被告是用涉案房屋抵押贷款的，原告享优先受偿是合情合理的。被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司辩称：本案中被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司并非对被告许洋、刘爱鹏的全部债务承担连带保证责任，而就其部分债务承担连带保证责任。依据如下：（一）根据《物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”及《担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。（二）被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司于2004年7月30日与原告签订的编号为【鹤山】支行（2004）年（0001）号《按揭业务担保合作协议》（下简称为“协议”）。协议第六条第（七）款第6项约定：“若购房者连续逾期三期不支付约定的贷款本息给甲方（即原告）时，甲方应在购房者连续逾期的第三期贷款本息届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方（即被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司），如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方不承担逾期三期之后的贷款利息、逾期利息、罚息、复利等”。根据原告的证据，可见原告未在约定的期限内通知被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司被告许洋逾期还款的情况。因此，被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司不对被告许洋逾期三期之后的贷款利息、逾期利息、罚息、复利承担连带保证责任。综上所述，被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司仅就被告许洋、刘爱鹏的部分债务承担连带保证责任。经审理查明：2009年12月23日，原告为贷款人，被告许洋为借款人，被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司为担保人，三方签订了一份合同编号为JHSAA20092471的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人发放个人一手住房贷款人民币1198000元，用于购买坐落于鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号房产；贷款期限为25年，即300个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率以浮动利率方式，浮动周期为l2个月。即从贷款人实际放款日起l2个月，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮29.90%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮29.90％作为下一个浮动周期的适用利率；借款人同意贷款人将贷款全部划至借款人指定购买住房的开发商即被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司账户；还款方法采用按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按人民银行规定的逾期利率计收罚息利率按日计收逾期利息；借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司作为担保人提供阶段性连带责任保证；保证人应按照本合同的约定承担保证责任；合同还约定被告许洋以其购买的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号房产作抵押担保。合同签订后，原告于2009年12月29日依约将借款1198000元发放至被告许洋指定的鹤山市碧桂园物业发展有限公司的账户上，被告许洋在原告的《中国银行借款借据》上签名确认。2010年2月25日，原告与被告许洋在鹤山市房地产交易所办理了该房产的抵押备案手续。借款后，被告许洋初时能按合同约定履行还本付息义务。但从2014年12月22日起，被告许洋开始拖欠原告贷款本息。截至2015年5月8日，被告许洋共欠原告借款本金1056248.70元（其中逾期本金为13771.03元，余下本金为未到期）和利息19563.34元，其中2014年12月22日第一期拖欠逾期本金2675.55元、应收利息3973.46元、拖欠本金的罚息14.62元、应收利息的罚息21.65元，2015年1月22日第二期拖欠逾期本金2715.96元、应收利息3842.54元、拖欠本金的罚息29.58元、应收利息的罚息42.71元，2015年2月22日第三期拖欠逾期本金2783.16元、应收利息3775.34元、拖欠本金的罚息40.66元、应收利息的罚息57.56元，2015年3月22日第四期拖欠逾期本金2793.16元、应收利息3765.34元、拖欠本金的罚息60.57元、应收利息的罚息84.88元，2015年4月22日第五期拖欠逾期本金2803.20元、应收利息3755.30元、拖欠本金的罚息41.49元、应收利息的罚息57.64元。就上述贷款本息，原告经追收未果而诉至本院。另查明，2004年7月30日，原告与被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司签订编号：（鹤山）支行（2004）年（0001）号《按揭业务担保合作协议》，该协议中约定：乙方（即被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司）同意为所有符合借款条件的购房者在约定的借款额内向甲方（即原告）提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带保证。协议第六条第（七）款第6项约定：若购房者连续逾期三期不支付约定的贷款本息给甲方时，甲方应在购房者连续逾期的第三期贷款本息届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方（即被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司），如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方不承担逾期三期之后的贷款利息、逾期利息、罚息、复利等”。再查明，被告许洋与被告刘爱鹏是夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间。上述事实，有相关书证及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告许洋、被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。原告已按合同约定将贷款1198000元出借给被告许洋，但被告许洋没有按合同约定偿还借款本息给原告，直至原告起诉时，被告许洋已连续五个月以上未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，原告请求判令解除双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》并判令被告许洋偿还贷款本金1056248.70元和利息19563.34元（利息暂计至2015年5月8日）的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。由于被告许洋与被告刘爱鹏是夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，为两人的夫妻共同债务，故被告刘爱鹏应对被告许洋欠原告的借款本息承担共同清偿责任。此外，原、被告约定以被告许洋购买的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号房产作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押备案手续，故原告对被告许洋位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号的房地产依法享有优先受偿权。对于被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司如何承担责任，根据原告与被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司签订编号为（鹤山）支行（2004）年（0001）号《按揭业务担保合作协议》：乙方（即被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司）同意为所有符合借款条件的购房者在约定的借款额内向甲方（即原告）提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带保证和第六条第（七）款第6项：若购房者连续逾期三期不支付约定的贷款本息给甲方时，甲方应在购房者连续逾期的第三期贷款本息届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方（即被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司），如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方不承担逾期三期之后的贷款利息、逾期利息、罚息、复利等”的约定，而且无证据显示原告在购房者连续逾期的第三期贷款本息届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司，故根据上述约定，被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司对被告许洋从2014年12月22日第一期拖欠应收利息3973.46元、拖欠本金的罚息14.62元、应收利息的罚息21.65元，2015年1月22日第二期拖欠应收利息3842.54元、拖欠本金的罚息29.58元、应收利息的罚息42.71元，2015年2月22日第三期拖欠应收利息3775.34元、拖欠本金的罚息40.66元、应收利息的罚息57.56元及对尚欠的借款本金承担连带清偿责任，对余下的2015年3月22日第四期拖欠应收利息3765.34元、拖欠本金的罚息60.57元、应收利息的罚息84.88元，2015年4月22日第五期拖欠应收利息3755.30元、拖欠本金的罚息41.49元、应收利息的罚息57.64元不承担连带清偿责任。综上所述，本案纠纷是被告许洋向原告借款后没有按约定还款给原告，被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司也未能依约履行担保责任所致，两被告应承担相应的法律责任。被告许洋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行与被告许洋、被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司于2009年12月23日签订的编号为JHSAA20092471的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告许洋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还借款本金1056248.70元并支付利息、罚息和复利（从2014年12月22日暂计至2015年5月8日的利息、罚息和复利共为19563.34元，从2015年5月9日起至本判决确定的付清款日止的利息、罚息和复利，以实欠借款本金为基数，按双方签订的编号为JHSAA20092471的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定另行计付）；三、被告刘爱鹏对本判决主文第二项所确定的被告许洋欠原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行的借款本息承担共同清偿责任；四、被告鹤山市碧桂园物业发展有限公司对本判决主文第二项所确定的被告许洋欠原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行的借款本金1056248.70元、2014年12月22日至2015年2月22日的利息、罚息和复利共11798.12元承担连带清偿责任；五、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行对被告许洋用作抵押的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园鹤起香泉二十六街5号的房地产在本判决主文第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7241.50元（已减半收取），由被告许洋、刘爱鹏、鹤山市碧桂园物业发展有限公司共同负担（受理费原告已预交，被告负担的受理费于归还欠款时一并付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广东省江门市中级人民法院预交第二审案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李子平二〇一五年七月十日书记员  吕美珊