成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0114民初4835号原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行，住所地四川省成都市新都区。法定代表人周某某，行长。委托代理人陈某某，男，1961年12月5日出生，住成都市新都区，系公司员工，特别授权代理。被告陈某某2，男，1958年7月23日出生，汉族，住成都市新都区，原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行（以下简称新都支行）与被告陈某某2金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序由审判员胡辟江独任审判。本案于2016年12月7日在第四审判庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈某某到庭参加诉讼，被告陈某某2经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新都支行诉称，被告陈某某2于2010年7月27日与原告新都支行签订《个人借款/担保合同》，贷款32万元，期限10年，用途用于装修新都区。被告陈某某2于2010年7月27日与原告签订《抵押合同》，以其所有的位于新都区房屋作抵押。原告已办理正式抵押登记手续。2015年10月9日开始，被告陈某某2未按期归还本息，贷款发生欠本息。期间，原告多次与被告沟通，均未果。截止2016年8月9日，被告在原告处贷款余额184400.43元，欠本30661.97元，欠息9970.02元。原告根据双方签订的《个人借款/担保合同》之规定，原告有权宣布该笔184400.43元贷款立即到期，立即收回未偿贷款本金184400.43元及至实际执行完毕之日所产生的利息、罚息。为此，原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求法院依法判令：一、被告陈某某2归还原告本息194370.45元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息；二、原告对被告陈某某2所有的位于新都区房屋变现所得享有优先受偿权；三、为实现债权而支付的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费等所有费用由被告负担。被告陈某某2未提交答辩状，亦未到庭进行答辩、质证。经审理查明，被告陈某某2为装修房屋，向原告申请贷款。2010年7月15日，陈某某2作为申请人，在《中国工商银行个人房屋抵押贷款申请表》上签字，《中国工商银行个人房屋抵押贷款申请表》载明：“申请贷款金额32万元，申请贷款期限10年，借款用途装修房屋，申请还款方式为按月等额还息，放款账户薛伟、还款账户陈某某2”，《中国工商银行个人房屋抵押贷款申请表》“贷款担保”项下还载明“抵押人陈某某2，抵押房产地址为新都县。同日，原告审批通过被告陈某某232万元贷款，贷款期限为10年，贷款年利率为6.237%。双方于2010年7月27日签订《个人借款/担保合同》，原告为贷款人，被告为借款人和抵押人，约定原告向被告发放房屋抵押贷款，金额为320000元，贷款用于房屋装修，期限为10年，年利率为6.237%。合同第一条约定“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下G（房屋抵押）种贷款，金额为人民币320000（大写：叁拾贰万元）。”第三条约定“本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。”第四条约定“4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%，据此确定年利率为6.237%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。”第五条第二款约定“借款人授权贷款人将贷款分1次划入下列账户，贷款利息自实际放款日其计算：户名：薛伟；开户行：工行。”第六条约定“6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法。6.3每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。6.4借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名：陈某某2，开户行：工行。6.5在每期还款日前，借款人应向还款账户中存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。”第九条约定“9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.3贷款利率按4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动利率与利率变动周期一致。”第十一条第二款约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。第十五条第一款约定“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力”。第三款约定“贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。”第十六条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”抵押物清单所载的抵押物为位于新都区。2010年7月27日，当事人双方就该合同在四川省成都市新都公证处进行了公证（（2010）新证经字第5923号）。2010年8月8日，原告向被告指定账户转账320000元。2015年10月9日开始，被告陈某某2未按期归还本息，贷款发生欠本息。截止2016年8月9日，被告在原告处贷款余额184400.43元，欠本30661.97元，欠息9832.1元。以上事实，有个人住房贷款客户谈话备忘录、个人贷款申请及调查审查审批表、个人借款/担保合同、公证书（（2010）新证经字第5923号）、中国工商银行借款凭证等在卷为证。本院认为，原告新都支行与被告陈某某2签订的个人贷款申请及调查审查审批表、《个人借款/担保合同》系当事人真实意思表示，属于依法成立的合同，受法律保护。被告的连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息行为，违反了《个人借款/担保合同》第十一条第二款之约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告因自己的违约行为，应当按照合同约定向原告支付借款本息、罚息。《个人借款/担保合同》约定被告以其位于新都区房屋作为抵押。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告新都支行有权就被告的抵押财产行使抵押权，并对该抵押财产的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。原告并未向本院申请财产保全，也未就其主张评估费、公证费等提交相关证据，本院对原告要求被告承担保全费、评估费、公证费等的诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈某某2于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行归还截至2016年8月9日贷款余额184400.43元，积欠利息9832.1元，共计194232.53元，及2016年8月9日之后利息、罚息（利息、罚息计算方式依据合同约定）；二、原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行对被告陈某某2的抵押财产（位于新都区房屋）享有抵押权，并对该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2094元，由被告陈某某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  胡辟江二〇一七年三月三十日书记员  马 睿