襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂樊城牛民初字第00093号原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行。负责人廖方，该支行行长。委托代理人李致昕，该支行员工。特别授权代理。被告蔡杰。被告陈兵。原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行（以下简称工行襄阳牡丹支行）与被告蔡杰、陈兵信用卡纠纷一案，本院于2015年6月5日立案受理后，依法组成由审判员杨全胜担任审判长、人民陪审员祁卫林、朱园参加的合议庭，于2015年7月23日公开开庭进行了审理。原告工行襄阳牡丹支行的委托代理人李致昕到庭参加诉讼，并当庭申请撤回对被告陈兵的起诉，已获本院批准，被告蔡杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行襄阳牡丹支行诉称，原、被告于2014年4月20日签订了一份《个人借款／担保合同》，合同约定：贷款人（原告）同意借款人（被告）的申请向其发放贷款149462.08元，用于购买家用轿车，该款分两年还清。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告却未按时还款。依据合同约定，被告已经连续两月未还款，构成违约，原告有权提前终止合同，被告应一次性将借款本金还清，并承担相应利息、罚息、复息。故要求解除双方签订的借款合同，被告蔡杰立即偿还下欠原告借款本金149462.08元、透支利息及滞纳金10000元；原告对被告蔡杰的鄂FME2**号福特蒙迪欧牌小轿车享有优先受偿权；原告的律师代理费5000元、其他费用10000元及本案诉讼费由被告承担。原告工行牡丹支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一：《信用卡购车分期付款合同》及《最高额抵押合同》各1份，以证明原、被告之间存在信用卡购车合同关系以及被告以其购买的鄂FME2**号福特蒙迪欧牌小轿车抵押。证据二：《中国工商银行牡丹信用卡章程》1份，以证明逾期还款的滞纳金为未还金额的5%。证据三：《信用卡交易明细》2份，以证明蔡杰用信用卡透支消费18.6万元用于购车，连续2期以上未还款，截止2015年7月23日，到期未还金额20952元，未到期的金额有120393元。证据四：《机动车登记证书》1本，以证明双方对抵押车辆到交警支队办理了抵押登记。被告蔡杰未作答辩，亦未提交证据。经审理查明，2014年4月20日，原告工行襄阳牡丹支行与被告蔡杰签订了《信用卡购车分期付款合同》，合同约定：被告蔡杰向汽车销售商襄阳三赢汽车销售服务有限公司购买长安福特蒙迪欧牌轿车，车辆总价为265800元，蔡杰以其在工行襄阳牡丹支行申办的牡丹信用卡以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币18.6万元，划入蔡杰指定账户；蔡杰以按月分期等额方式向工行襄阳牡丹支行偿还透支资金，分期付款共分36期，每期偿还金额为5166元，于每月20日前存入信用卡，蔡杰授权工行襄阳牡丹支行从其信用卡账户内直接扣款受偿；蔡杰按10.98%向工行襄阳牡丹支行支付手续费，手续费金额为20422.8元，除因工行襄阳牡丹支行原因导致合同无效或被解除外，手续费不予退还；如蔡杰未按时足额存入资金，或虽足额存入还款资金但其信用卡被法院等有权机关冻结，导致工行襄阳牡丹支行无法扣款受偿的，蔡杰应支付滞纳金，滞纳金标准按照牡丹卡章程和和约的规定标准收取（牡丹信用卡申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金）；如蔡杰未按时足额存入资金，或虽按时足额存入还款资金但其信用卡被法院等有权机关冻结，导致工行襄阳牡丹支行连续2期无法扣款受偿的，工行牡丹支行有权提前终止合同，并要求蔡杰立即偿还透支未还的全部款项。与《信用卡购车分期付款合同》同时签订的还有《最高额抵押合同》，该抵押合同约定：本合同所担保的主债权为自2014年3月24日至2017年9月24日期间，在人民币18.6万元的最高余额内，工行襄阳牡丹支行依据与蔡杰签订的《信用卡购车分期付款合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为鄂fME298号福特牌小车，价款为26.58万元，该价款不作为工行襄阳牡丹支行处分抵押物时的估价依据，不对行使抵押权构成任何限制；如发生主债权到期（包括被宣布提前到期）蔡杰未予清偿，以及工行襄阳牡丹支行依法可以处分抵押物等的其他情形，工行襄阳牡丹支行可以与蔡杰协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行襄阳牡丹支行可以直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；工行襄阳牡丹支行将主债权和抵押权转让或与债务人协议变更主合同，未加重蔡杰的担保责任的，蔡杰仍继续按照本合同的约定履行担保责任。合同签订后，蔡杰即使用工行襄阳牡丹支行信用卡于2014年4月28日透支18.6万元在襄阳三赢汽车销售服务有限公司购买了福特牌小轿车，车号为鄂fME298，并于2014年5月13日将该抵押车辆在车管所办理了抵押登记。蔡杰自2015年4月开始未按时足额向其信用卡存入还款资金，并导致工行襄阳牡丹支行至今超过连续2期无法扣款受偿。截止庭审之日，蔡杰所透支的信用卡到期应还款金额（含滞纳金和透支利息）为20952元，未到期的还款金额为120393元，合计141345元。被告经原告多次催款无果，引起诉讼。本院认为，原告工行襄阳牡丹支行与被告蔡杰签订的《信用卡购车分期付款合同》和《最高额抵押合同》合法有效，依法应受法律保护。合同签订后原告履行了发放信用卡并给予持卡人蔡杰18.6万元信用额度的义务，被告蔡杰在透支消费18.6万元购车后不按照双方的约定按期足额向信用卡存入还款资金，导致工行襄阳牡丹支行连续2期无法扣款受偿，蔡杰的行为构成违约，对造成本案纠纷应承担全部责任。故对于原告要求被告偿还其透支未还的全部款项的诉讼请求，本院予以支持。对于被告蔡杰应支付的透支利息和滞纳金应参照《牡丹信用卡领用合约》据实计算。原告工行襄阳牡丹支行与被告蔡杰之间设定的抵押权依法进行了登记，该抵押权有效，原告享有优先受偿权。故原告要求对被告的鄂fME298号福特蒙迪欧小轿车享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予支持。对于原告请求的律师代理费及其他费用，因其未提交相关证据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡杰向原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行偿还信用卡透支款、透支利息及滞纳金共计人民币141345元；二、原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行对被告蔡杰抵押的鄂fME298号“福特蒙迪欧”牌小轿车享有优先受偿权；三、驳回原告原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内履行，逾期支付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3790元、财产保全费1400元，合计5190元，由被告蔡杰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，按照不服一审判决部分请求的数额交纳案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，帐号：17-451701040001338。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨全胜人民陪审员  祁卫林人民陪审员  朱 园二〇一五年七月二十九日书 记 员  吴香兰