苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初993号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区鲈乡北路2号。负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：顾丽明。被告：王萍。被告：吴江市联发置业有限公司,统一社会信用代码91320509669639260D，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡南路188号丽都朝北店铺。法定代表人：施建忠，该公司总经理。委托诉讼代理人：张玉华，江苏震宇震律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱赢豪，江苏震宇震律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告顾丽明、王萍、吴江市联发置业有限公司（以下简称联发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月16日立案受理，依法由审判员范媛娟适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华，被告联发公司的委托诉讼代理人张玉华、邱赢豪到庭参加诉讼，被告顾丽明、王萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行吴江分行向本院提出的诉讼请求：1、被告顾丽明、王萍归还原告借款本金876134.16元，支付截至2017年2月28日的利息18247.71元、罚息830.53元（合计888785.92元），自2017年3月1日起至实际给付之日止对借款本金及应付未付利息按照约定贷款利率的1.4倍计付罚息；2、判令被告顾丽明、王萍赔偿原告为诉讼支付的律师费损失28283元；3、被告联发公司对被告顾丽明、王萍的上述债务承担连带清偿责任；4、如果被告顾丽明、王萍未能履行上述债务，则将被告联发公司质押在原告处的保证金由原告优先受偿；5、本案诉讼费用由被告共同承担。事实与理由：2014年2月17日，原告与被告顾丽明、王萍签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定原告向被告顾丽明发放贷款99万元用于购房，借款期限为312个月，还款方式为等额本金还款。被告联发公司对被告顾丽明、王萍的该笔债务提供阶段性连带责任保证。同日，原告与被告联发公司签订《个人贷款保证金质押合同》，约定上述借款合同项下债务由被告联发公司以其缴纳的保证金质押给原告。目前上述房屋尚未办理抵押权证。2014年2月19日，原告依约发放了贷款99万元，而被告顾丽明未能按期归还借款，截至2016年12月9日，被告方已经逾期四期未支付借款本息。后原告多次向被告方催讨无果。被告顾丽明、王萍均未作答辩。被告联发公司辩称：被告顾丽明、王萍还在持续还款，原告要求贷款提前到期，不利于交易安全。关于被告顾丽明、王萍欠付的本息，被告联发公司不清楚，需要调查核实。关于罚息，我方认为对利息计算罚息不符合法律规定。诉讼费、律师费不应由我方承担。经审理查明：2014年1月17日，顾丽明、王萍向中行吴江分行出具个人贷款申请表一份，申请购房贷款99万元。2014年2月17日，中行吴江分行作为贷款人，与顾丽明、王萍作为借款人（抵押人）、联发公司作为保证人签订编号为2014年住字13-044号的《中国银行个人一手住房贷款合同》一份，约定由顾丽明、王萍向中行吴江分行借款99万元用于购买位于苏州市xx室的房屋；借款期限为312个月，自实际放款日起算，合同附件与本合同具有同等效力；借款利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日中国人民银行公布的相应档次法定贷款利率为基础上浮6%确定下一年的利率，第一个浮动周期内月利率为5.785798‰；自贷款发放第二个月起，借款人按月归还贷款本息共计312期，还款方式为等额本金法，每月1日为还款日；借款人应按期偿还贷款本息，如未按期归还，贷款人有权对逾期未还的贷款本金和应付未付利息按照逾期罚息利率计息，罚息利率为本合同载明的贷款利率水平上加收40%；借款人以其购买的上述房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的律师费、保全费、诉讼费、评估费等费用；联发公司为上述借款提供阶段性连带责任保证担保，自借款人办妥所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任，但对该日之前借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及行使；借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款全部提前到期，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的律师费等损失，并有权行使担保物权和要求保证人承担保证责任。同日，联发公司作为出质人与中行吴江分行作为质权人签订编号为2014年住字13-044号的《个人贷款保证金质押合同》一份，就中行吴江分行与借款人签订的上述编号为2014年住字13-044号的《个人一手住房贷款合同》，同意在中行吴江分行处开立保证金专户，并按照贷款数额的3%交存保证金为上述借款提供阶段性质押担保，质押担保范围为主合同项下的债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用以及实现债权的律师费、诉讼费、评估费等费用；自借款人办妥所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，出质人不再发生新的担保义务和责任，但对该日之前已发生的担保责任仍应承担；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及行使。上述合同签订后，联发公司按约交存保证金29700元。2014年2月19日，中行吴江分行向顾丽明、王萍发放贷款99万元，借款借据载明：月利率为5.78583‰，借款期限为2014年2月19日至2040年2月19日。借款期间，借款人归还了截至2016年9月的各期本息，2016年10月份当期未足额还款（当期本金支付完毕，当期欠息2942.01元），之后再无还款。截至2017年2月28日，借款人尚结欠中行吴江分行借款本金888785.92元、利息18247.71元、罚息830.53元（其中本金的罚息334.95元、利息的复利495.58元）。因借款人未按约履行还款义务，故引起本案诉争。另查明：2016年12月16日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订委托代理协议一份，委托该所代为参加本案诉讼并同意向该所支付律师费28283元。以上事实，有原告提供的个人贷款申请表、商品房买卖合同、个人一手住房贷款合同、保证金质押合同、借款借据、欠款明细、委托代理协议以及到庭当事人的陈述等证据予以证实。本院认为：原、被告双方签订的个人一手住房贷款合同、保证金质押合同系合同双方真实意思表示，其内容未违反法律法规强制性规定，应为合法有效。原告按约发放购房贷款，而被告顾丽明、王萍未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权按约宣布贷款全部提前到期并要求借款人提前清偿全部借款本息。对于原告主张的利息及其复利、逾期罚息，因双方已作出明确约定，其计息利率未违反法律法规强制性规定，本院对该利率予以认可；原告要求提前收回贷款的诉状副本于2017年1月23日送达至债务人一方，故本案借款提前到期日应为2017年1月23日，原告有权自2017年1月24日起适用罚息利率就剩余本金计收罚息。原告主张的律师费，借贷双方作出明确约定，原告代理人已实际出庭参加诉讼并履行代理义务，原告主张的律师费数额未超过律师服务收费标准，本院予以支持。被告联发公司为上述债务提供阶段性保证担保和阶段性质押担保，因借款人所购房屋未办理所有权证和他项权证，故联发公司的担保义务仍未解除。原告享有的债权由联发公司提供保证担保和质押担保，原告有权依法就联发公司提供质押的保证金优先受偿，并有权要求联发公司在约定的担保范围内对顾丽明、王萍的上述债务承担连带清偿责任。被告顾丽明、王萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾丽明、王萍共同于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行归还借款本金888785.92元并支付相应欠息（截至2017年2月28日结欠利息18247.71元、罚息334.95元、复利495.58元；自2017年3月1日起至实际给付之日止，以全部未还本金为基数，按合同约定的逾期罚息利率计息，并对借款提前到期之日前的未还利息按合同约定的逾期罚息利率计收复利）。二、被告顾丽明、王萍共同于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行赔偿律师费损失28283元。（以上两项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx3）三、被告吴江市联发置业有限公司对被告顾丽明、王萍的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。四、如被告顾丽明、王萍至期未履行本判决确定债务（含应负担的诉讼费用），原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就上述第一、二项债务（含债务人应负担的诉讼费用），以被告吴江市联发置业有限公司提供质押担保的保证金29700元在担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6578元，由被告顾丽明、王萍、吴江市联发置业有限公司共同负担，并于本判决生效之日起十日内给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76），并将已交上诉案件受理费的凭证交至本院。审判员  范媛娟二〇一七年三月二十八日书记员  刘为建附：相关法律条文：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。