广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书一亿二千三百四十五万六（2016）粤0605民初15167号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路1号友邦金融中心一座1层A单元、一座21层，统一社会信用代码91440605671550548U。负责人：叶胜，系该行行长。委托代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所实习律师。被告：洪清香，女，汉族，1982年10月12日出生，住福建省南安市。被告：洪奕周，男，汉族，1981年3月2日出生，住福建省南安市。被告：洪智恩，男，汉族，1984年2月12日出生，住福建省南安市。被告：洪琼珍，女，汉族，1984年12月6日出生，住福建省南安市。被告：吴美珠，女，汉族，1977年9月8日出生，住福建省南安市。被告：洪建抄，男，汉族，1976年8月13日出生，住福建省南安市。被告：洪礼敬，男，汉族，1985年1月26日出生，住福建省南安市。被告：林彩真，女，汉族，1985年9月18日出生，住福建省南安市。被告：谢宝华，女，汉族，1964年11月18日出生，住福建省南安市。被告：洪心灿，男，汉族，1963年10月30日出生，住福建省南安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行与被告洪清香、洪奕周、洪智恩、洪琼珍、吴美珠、洪建抄、洪礼敬、林彩真、谢宝华、洪心灿金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月14日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2017年2月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈阳军，被告洪奕周、洪建抄、洪礼敬、洪心灿到庭参加了诉讼，被告洪清香、吴美珠、林彩真、谢宝华经本院传票传唤，被告洪智恩、洪琼珍经本院公告传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告洪清香、洪奕周清偿贷款本金31076.11元及至实际清偿完毕日止的利息、罚息（借款利率为固定利率9%，若被告逾期的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，暂计至2016年9月8日为206.89元，本息暂合计31283元；自2016年9月9日至实际清偿之日止的利息按罚息利率计算）；2、被告洪礼敬、林彩真、洪智恩、洪琼珍、吴美珠、洪建抄、谢宝华、洪心灿对被告洪清香、洪奕周的上述债务承担连带清偿责任。十被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年10月21日，十被告与原告签订《小额互保贷款业务协议书》，其中第一、第二条及第九条约定：谢宝华、洪清香、洪智恩、洪礼敬、吴美珠成立联保小组，洪清香为互保小组牵头人，从2014年10月21日起至2016年10月21日止，原告可以依据联保小组任一成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额45万元内发放贷款，互保小组任一成员向原告借款时不需逐笔办理保证手续，互保小组的所有其他成员均承担连带保证责任。被告洪心灿、洪奕周、洪琼珍、林彩真、洪建抄分别作为被告谢宝华、洪清香、洪智恩、洪礼敬、吴美珠的配偶签字同意联保小组成员的借款及保证行为，并承担共同还款责任。2014年10月21日，洪清香与原告签订《小额贷款借款合同》（合同编号为4499980Q114107541223），其中第二、第八及第十六条约定：洪清香向原告借款45万元；年利率9%；期限24个月，自2014年10月至2016年10月；还款方式为等额本息还款法；如洪清香不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。合同签订后，原告于2014年10月21日依约向洪清香账户发放了贷款45万元，但经原告多次催收，洪清香并未依约还款；截至2016年9月8日，洪清香已归还本金418923.89元，共拖欠逾期本金31076.11元、利息及罚息206.89元。根据《小额贷款借款合同》第十六条约定，若洪清香违约或资信状况恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案之诉。法庭调查期间，原告补充陈述，截止至2017年2月20日，被告洪清香尚欠贷款本金31076.11元、利息459.55元、罚息1338.83元。从2017年2月21日起以罚息利率即年利率11.7%计算至实际清偿之日止。被告洪奕周辩称，其对于所欠款项的具体数额不清楚。被告洪礼敬、洪建抄、洪心灿辩称，借款应由借款人偿还，其不应承担连带偿还责任。原告在诉讼中提供以下证据：1、原告营业执照（1份，复印件），负责人身份证明书（1份，原件），被告谢宝华、洪心灿的身份证、结婚证、洪清香、洪奕周的身份证、结婚证、洪智恩、洪琼珍的身份证、结婚证、洪礼敬、林彩真的身份证、结婚证、吴美珠、洪建抄的身份证、结婚证（各1份，复印件）。2、小额贷款借款合同、小额互保贷款业务协议书、个人贷款放款单、借据、欠款本息单（各1份，原件）。被告洪奕周、洪礼敬、洪建抄、洪心灿在诉讼中没有证据提供。被告洪清香、林彩真、吴美珠、洪智恩、洪琼珍、谢宝华没有答辩亦没有提供证据。被告洪清香、林彩真、吴美珠、谢宝华、洪智恩、洪琼珍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。经审查，原告提供的证据，来源合法、内容真实，与本案相关联，到庭的被告亦无异议，本院对其证据效力予以确认并据此认定以下事实：2014年10月21日，原告与十被告签订《小额互保贷款业务协议书》，约定被告谢宝华、洪清香、洪智恩、洪礼敬、吴美珠成立联保小组，被告洪清香为互保小组牵头人，从2014年10月21日起至2016年10月21日止，原告可以依据联保小组任一成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额不超过45万元、不超过本人授信额度、且互保小组合计贷款本金余额不超过225万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。互保小组任一成员自愿为原告向互保小组其他成员发放贷款提供不低于各自贷款本金20%的保证金作为担保。原告与互保小组任一成员签订借款合同时，互保小组的其他成员均承担保证金担保责任。互保组成员的担保方式为保证金担保，互保小组任一成员在本协议约定的期间和限额内向原告借款均可由互保小组成员提供保证金担保责任，互保小组合计贷款本金余额限额为担保主债权的最高本金余额。互保小组成员均以各自缴纳的保证金对其他小组成员的债务承担担保责任。根据协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。担保人承担担保责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由原告在担保人的保证金专户内扣收。当保证金不足授信总额的20%，互保小组成员须在10个工作日内补充保证金，否则，原告有权暂停保证金项下业务发放，如超过10个工作日未补足保证金，原告有权压缩保证金项下业务余额甚至提前收回贷款。原告与被告洪清香、洪奕周签订《小额贷款借款合同》，约定被告洪清香向原告借款45万元，年利率为固定年利率9%，期限自2014年10月至2016年10月，还款方式为每月等额本息还款法；如被告洪清香不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。原告于2014年10月21日向被告洪清香发放贷款45万元，贷款到期日为2016年10月21日。被告洪清香提供了9万元保证金担保。原告分别于2016年3月30日、4月29日、5月31日、8月12日扣除被告洪清香保证金账户41363.37元、20610.85元、7458.33元、20567.45元用以偿还其欠款；于2016年7月29日扣除被告吴美珠保证金账户10067.26元、扣除被告谢宝华保证金账户44766.83元用以偿还被告洪清香的欠款。被告洪清香自2016年9月21日起开始逾期未足额还款，之后未还款。并查明，被告洪礼敬、洪智恩各自提供的保证金均已全部抵扣各自的欠款，被告吴美珠的保证金亦已全部抵扣，被告谢宝华提供的保证金经抵扣后余额为725.23元。另查明，被告洪清香与洪奕周、被告洪礼敬与林彩真、被告洪建抄与吴美珠、被告洪智恩与洪琼珍、谢宝华与洪心灿分别于2003年、2007年、1999年、2006年、1987年办理了结婚登记。本院认为，本案当事人签订的《小额互保贷款业务协议书》、《小额贷款借款合同》系本案当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行。原告依约向被告洪清香发放贷款，被告洪清香为按合同约定归还本息，现借款期限亦已到期，其行为已构成违约，故原告要求被告洪清香归还尚欠贷款本金31076.11元，计至2017年2月20日的利息459.55元、罚息1338.83元及从2017年2月21日起至清偿日止以本金按借款利率加收30%即按年利率11.7%计算利息，符合合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。被告洪清香与洪奕周系夫妻关系，本案债务发生于夫妻关系存续期间，原告主张被告洪奕周对被告洪清香的本案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。《小额互保贷款业务协议书》约定互保组成员提供的是保证金担保，以各自交纳的保证金承担担保责任，现被告吴美珠、洪礼敬、洪智恩各自提供的保证金均已全部抵扣，被告谢宝华的保证金抵扣后余额为725.23元，故原告主张被告洪礼敬、林彩真、洪智恩、洪琼珍、吴美珠、洪建抄承担连带清偿责任缺乏依据，本院不予支持。被告谢宝华、洪心灿应在保证金余额725.23元的范围内对被告洪清香的本案债务承担担保责任。被告洪清香、谢宝华、林彩真、吴美珠、洪智恩、洪琼珍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的的规定，判决如下：一、被告洪清香应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金31076.11元，计至2017年2月20日利息459.55元、罚息1338.83元及以本金31076.11元从2017年2月21日起至清偿日止按年利率11.70%计付的利息予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；二、被告洪奕周对被告洪清香的上项债务承担共同清偿责任；三、被告谢宝华、洪心灿应在保证金余额725.23元的范围内对被告洪清香的本案债务承担担保责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费1164.14元，财产保全费332.83元，合共1496.97元（原告已预交），由被告洪清香、洪奕周、谢宝华、洪心灿按判决主文确定的责任方式负担并应于给付上述款项时一并迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  林 巧人民陪审员  陈燕华二〇一七年三月二十四日书 记 员  邓志恒