苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初1182号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人:朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：王福林。被告：张学文。被告：吴江市乐乐喷织厂，住所地苏州市吴江区盛泽镇前跃村。投资人：王福林，该厂厂长。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告王福林、张学文、吴江市乐乐喷织厂（以下简称乐乐喷织厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月18日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2017年3月7日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼。被告王福林、张学文、乐乐喷织厂经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告王福林、张学文立即偿还2013融字第21-065-002号贷款合同项下的贷款本息650225.42元（其中本金520000元、利息3900元、罚息126325.42元，暂计至2016年12月22日，之后到实际给付之日止对借款本金及应付未付利息按约定贷款利率的1.4倍计付罚息）；2、被告王福林、张学文立即偿还2013融字第21-065-003号贷款合同项下的贷款本息1054501.07元（其中本金860000元、利息5590元、罚息188911.07元，暂计至2016年12月22日，之后到实际给付之日止对借款本金及应付未付利息按约定贷款利率的1.4倍计付罚息）；3、被告王福林、张学文赔偿原告律师费损失44695元；4、被告乐乐喷织厂对上述债务负连带清偿责任；5、如被告王福林、张学文未能履行上述债务，则将被告王福林、张学文抵押于原告处的位于苏州市××区xx镇盛××号的房产、土地以及位于苏州市xx区xx镇xx花园x幢xxx室房屋折价、变卖或拍卖后由原告优先受偿；4、诉讼费由3被告共同承担。事实和理由：2012年6月27日，原告和被告王福林、张学文签订了《个人循环贷款额度协议》1份，该协议约定：被告王福林、张学文在2年内可循环向原告借贷总金额不超过146万元的借款。同日，原告和被告王福林、张学文签订了《个人循环贷款最高额抵押合同3份，上述协议约定就额度协议项下的主债务被告王福林、张学文以其苏州市××区xx镇盛××号的房产、土地以及位于xx市xx区xx镇xx花园x幢xxx室房产承担抵押担保责任。双方并就上述房产、土地办理了抵押登记，抵押权人为原告。同日被告乐乐喷织厂与原告签订了《个人贷款保证合同》各一份，协议约定被告乐乐喷织厂就《个人循环贷款额度协议》项下的债务承担连带保证责任，保证期限为主债务到期后两年。2013年7月2日，原告和被告王福林、张学文签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》一份。该合同约定：被告王福林、张学文向原告借款146万元，利率为浮动利率，借款期限为12个月。2013年7月2日，原告依约向被告王福林、张学文发放了贷款146万元。2013年9月30日，原告和被告王福林、张学文签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》一份。该合同约定：被告王福林、张学文向原告借款86万元，利率为浮动利率，借款期限为9个月。2013年9月30日原告依约向被告王福林、张学文发放了贷款86万元。现借款的期限已过，截至2016年12月22日，被告王福林、张学文仅支付了部分借款本息。原告多次向被告方催讨未果，虽诉至法院。王福林、张学文、乐乐喷织厂均未作答辩。本院经审理认定事实如下：王福林、张学文、乐乐喷织厂未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对中行吴江分行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2012年6月27日，中行吴江分行作为甲方与王福林、张学文作为乙方签订《个人循环贷款额度协议》一份，约定中行吴江分行向王福林、张学文提供个人循环贷款额度146万元；额度有效期间为2年，自2012年6月27日止2014年6月27日本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订个人循环贷款合同；协议项下债务由王福林、张学文提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同；若乙方在甲方的两笔以上贷款分别出现了两期以上的逾期，则构成违约，甲方有权宣布本额度项下的贷款全部或部分立即到期。同日，王福林、张学文作为抵押人与中行吴江分行作为抵押权人签订三份《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定担保的主合同均为前述王福林、张学文与中行吴江分行签订的《个人循环贷款额度协议》以依据该协议已经或将要签署的贷款合同，自上述额度协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下发生的债权，均构成本合同的主债权；担保的最高债权额分别为37万元、23万元、86万元；担保范围包括主债权本金、基于主债权之本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；抵押物分别为王福林、张学文所有的位于苏州市××区xx镇盛××号的土地使用权[土地证号：吴国用（xx）字第**号]及房产（房产证号：××号）、以及位于苏州市××区××舜××路xx花园××室房产（房产证号：××号）。2012年6月25日、2012年6月27日，中行吴江分行与王福林、张学文就前述土地使用权及房产办理了抵押登记手续，他项权证号分别为：吴押他项（xx）第xx号、吴房他证字第××号、吴房他证字第××号，登记债权数额分别为37万元、23万元、86万元。2012年6月27日，乐乐喷织厂作为保证人与中行吴江分行作为债权人签订《个人循环贷款最高额保证合同》一份，约定的主合同、主债权、担保范围均与前述《个人循环贷款最高额抵押合同》一致中，乐乐喷织厂作为保证人，为王福林、张学文履行主合同项下的债务承担最高额连带保证责任，最高本金余额为146万元；保证期间为主债权发生期限届满之日起两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下任何权利及其行使。2013年7月2日，王福林、张学文作为借款人与中行吴江分行作为贷款人签订编号为2012年融字21-065号-002号的《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定双方根据前述《个人循环贷款额度协议》，由中行吴江分行向王福林、张学文提供146万元贷款，借款期限为1年，自贷款人实际放款日起算；借款用途为经营；借款利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款发放之日起每3个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日），第一个浮动周期内，贷款月利率为6.5‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人逾期还款，从逾期之日起计收罚息，罚息利率为约定借款利率水平上加收40%，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；还款方式为按月结息，到期一次还本；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权要求借款人赔偿其违约造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。同日，中行吴江分行按约向王福林、张学文发放了贷款146万元，相应借款借据载明借款月利率为6.5‰，借款期间自2013年7月2日至2014年7月2日。2013年9月30日，王福林、张学文作为借款人与中行吴江分行作为贷款人签订编号为2012年融字21-065号-003号的《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定双方根据前述《个人循环贷款额度协议》，由中行吴江分行向王福林、张学文提供86万元贷款，借款期限为9个月，自贷款人实际放款日起算；借款用途为经营；借款利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款发放之日起每3个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日），第一个浮动周期内，贷款月利率为6.5‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；罚息利率、结息方式、违约责任等均与前述编号为2012年融字21-065号-002号的《个人抵（质）押循环贷款合同》一致。同日，中行吴江分行按约向王福林、张学文发放了贷款86万元，相应借款借据载明借款月利率为6.5‰，借款期间自2013年9月30日至2014年6月30日。在该笔86万元贷款发放前，王福林、张学文归还了2013年7月2日发放的146万元贷款的部分本金86万元，本金余额为60万元。两笔贷款发放后，王福林、张学文支付了2013年7月2日发放的146万元截至2014年6月2日的利息，后于2015年12月1日归还本金8万元，至此，该笔贷款本金余额为52万元；王福林、张学文支付了本金数额为86万元截至2014年5月30日的利息。此后两笔借款均再无还款，王福林、张学文尚欠本金余额为52万元借款期内利息3900元，尚欠本金数额为86万元借款期内利息5590元。庭审中，中行吴江分行确定案涉借款欠息计算方式为：借款期限内，原本金数额为146万元的借款以尚欠本金为基数按中国人民银行基准贷款利率上浮25%计算利息，本金数额为86万元的借款按中国人民银行基准贷款利率上浮30%计算利息；罚息以所欠本金及应付未付利息为基数，各按合同约定利率1.4倍计算。2016年12月28日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定中行吴江分行委托该所代理本案诉讼并同意向该所支付律师费44695元。2012年7月6日、2014年11月22日，中国人民银行分别调整6个月至1年期贷款基准利率为6%、5.6%。本院认为，原告与被告王福林、张学文之间的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，与被告乐乐喷织厂之间的《个人循环贷款最高额保证合同》均系缔约各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。原告依约向被告王福林、张学文发放贷款后，被告王福林、张学文理应按期归还借款本金并支付利息，其未按约还本付息，已构成违约，应向原告归还剩余借款本金52万元、86万元。原告主张的利息和罚息的计算标准符合合同约定和法律规定，原告主张对未付利息计算的罚息实际为复利，亦符合合同约定和法律规定，本院予以支持。两笔借款借期内，因中国人民银行基准贷款利率并未调整，故两笔借款年利率分别为7.5%、7.8%，相应罚息年利率在借款到期后即已固定，不再调整，分别为10.5%、10.92%。原告主张的截至2016年12月22日的罚息、复利未加重被告方负担，本院予以确认。至于原告主张的律师费损失，因在案涉借款合同及担保合同中均有明确约定，律师费已实际发生，且律师费的计收标准不违反相关规定，故本院予以支持。原告依据成立并有效的最高额抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产及国有土地使用权均已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。最高额保证合同约定的保证期间为主债权发生期限届满之日起两年，即两笔借款的保证期间分别截止至2016年7月1日、2016年6月29日，原告未能证明其在保证期间要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任，故原告关于被告乐乐喷织厂对案涉债务承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百八十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王福林、张学文于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金138万元，并支付相应利、罚息及复利（本金余额为52万元的借款：截至2016年12月22日的利息3900元、罚息及复利126325.42元；自2016年12月23日起至实际清偿之日止以本金52万元为基数按年利率10.5%计算罚息，并对借款期限内的未付利息3900元按年利率10.5%计收复利。本金数额为86万元的借款：截至2016年12月22日的利息5590元、罚息及复利188911.07元；自2016年12月23日起至实际清偿之日止以本金86万元为基数按年利率10.92%计算罚息，并对借款期限内的未付利息5590元按年利率10.92%计收复利）。二、被告王福林、张学文于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失44695元。(上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xxxxxx3)。三、若被告王福林、张学文未按期履行上述第一、二项债务，则原告有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告王福林、张学文抵押的位于苏州市xx区xx镇xxx区xx号的土地使用权[土地证号：吴国用（xx）字第x**号，他项权证号：吴押他项（xx）第xx号]及房产（房产证号：××号、他项权证号：吴房他证字第××号）、以及位于苏州市xx区xxx路xx花园x幢F1101室的房产（房产证号：××号、他项权证号：吴房他证字第××号）进行折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款分别在登记债权数额37万元、23万元、86万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告王福林、张学文继续清偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取10272元，诉讼保全费5000元，合计15272元，由被告王福林、张学文共同负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  杨柳二〇一七年三月九日书 记 员  唐雷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。