广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2016)粤2072民初7209号原告：中山小榄村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：王远昕，系该公司行长。委托诉讼代理人：陈淑华，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：张志亮，男，系该公司员工。被告：伍瑞霞，女，1977年7月18日出生，汉族，住广东省中山市。原告中山小榄村镇银行股份有限公司与被告伍瑞霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈淑华、张志亮到庭参加诉讼，被告伍瑞霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告伍瑞霞签订的《个人借款合同》（合同编号：gd201407034225）；2.判令被告伍瑞霞向原告清偿贷款本金217673.69元，并按合同约定计收正常利息、逾期罚息、复利至款项清偿之日(正常利息按合同约定利率执行，逾期罚息、复利在合同约定的执行年利率基础上上浮50%；暂计至2016年6月29日，欠正常利息、罚息及复利共计4856.44元)；3.判令原告对处置被告伍瑞霞提供抵押担保的抵押物（位于：中山市××镇××时代花园××单元××室）所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年6月26日，被告伍瑞霞因其所经营企业缺乏流动资金，向原告申请贷款。各方于2014年6月30日签订编号为gd201407034225的《个人借款合同》，约定借款金额为300000元，借款到期日为2019年6月30日，采用按月等额本息的还款方式；被告伍瑞霞以其合法拥有的一处位于中山市××镇××时代花园××单元××室[土地使用权证号：中府国用（2013）第易0902197号，房地产权证号：粤房地权证中府字第××]的房产为上述借款提供抵押担保，并签订了合同编号为7660520140627041A的《最高额抵押合同》。合同签订后，原告如约向被告伍瑞霞发放了贷款，但被告伍瑞霞却没有根据合同约定进行还款，出现多次逾期的现象，并从2016年3月开始，被告伍瑞霞就未向原告还款。原告认为，伍瑞霞逾期不还款的行为属于违反合同的约定，应承担违约责任；被告提供的抵押物根据《最高额抵押合同》原告享有优先受偿权。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。诉讼过程中，原告变更诉讼请求的第二项的利息为：截止至2017年2月22日，被告欠正常利息24002.61元、罚息4050.13元、复利1044.69元。被告伍瑞霞未应诉、答辩。本院经审理认定事实如下：2014年6月30日，原告(乙方、贷款人)与被告伍瑞霞(甲方、借款人)签订了《个人借款合同》，合同约定：被告伍瑞霞向原告申请贷款，用于购买婴儿用品。本合同项下的乙方同意向甲方提供额度借款。本合同项下的最高额度为300000元，在本合同有效期内任一时点的借款不得超过该借款额度。额度期限为5年，即自2014年6月30日起至2019年6月30日止。在上述期限内，甲方可一次性提款或分多次提款。实际借款金额、放款日、到期日以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同采用等额本息还款法。甲方从贷款发放的次月起，按月偿还贷款本息，每月的扣款日为20日。甲方应在借款凭证记载的还款日前归还全部借款。借款利率按浮动利率约定执行，具体每笔贷款发放时，以实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，按年调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(以基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。本借款采取按月计息，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息。在借款到期日结清其余利息。乙方有权对逾期部分的借款额计收罚息，罚息利率为本合同项下的借款利率水平上加收50%，从逾期之日起按罚息利率计收罚息，直至逾期借款归还为止。乙方对甲方不能按期偿付的利息计收复利。其中，对不能按期偿付的逾期借款的利息按相应的罚息利率计收复利。甲方在乙方开立结算账户，用于乙方发放贷款、办理结算、回收本息及甲方回笼资金等，并授权乙方从该账户中直接扣收借款本息(此授权行为不再另行签发授权书)，至甲方清偿全部借款本息为止。首次扣款日期为2014年8月20日，甲方保证在以后每月月末之前账户内保持不少于当月归还借款本息的存款余额。乙方通过该账户在约定的扣款日或结息日扣款收回贷款本息，如该账户内资金不足以清偿当期贷款本息，乙方可以选择扣收或不予划收，该期全部贷款本金作逾期处理，计收逾期借款利息。伍瑞霞作为抵押人，以其依法拥有的房地产提供抵押担保，对本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用(包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等)提供担保。合同还明确约定了双方的违约责任：如甲方违约(即违反本合同任何一项承诺、保证、义务)，乙方有权采取下列一项或多项措施：(三)解除借款合同，要求甲方支付逾期罚息；(四)如借款逾期，要求甲方支付逾期罚息……(六)要求甲方支付未付利息(包括罚息)的复利；(七)实现贷款人在担保合同项下享有的担保权益；(八)以司法手段要求甲方清偿贷款本息，乙方实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等)由甲方承担……。合同还约定了其他相关的权利义务。当天，原告(抵押权人)与伍瑞霞（抵押人）签订《最高额抵押合同》约定：为确保抵押权人与伍瑞霞在一定期限内连续发生的债务的清偿，抵押人自愿以自有的位于中山市××镇××时代花园××单元××室[土地使用权证号：中府国用（2013）第易0902197号，房地产权证号：粤房地权证中府字第××]的房产向抵押权人提供抵押担保。本合同项下被抵押担保的债权为债权人与债务人在抵押额度有效期内发生的在抵押最高本金限额项下的所有债权。主合同项下的每一笔借款的金额、借款期限、利率等以借款借据或相关债权凭证为准。本合同项下的抵押最高本金限额为444500元。在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额(含本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等)。抵押额度有效期自2014年6月30日至2024年6月30日止。合同还约定了其他相关的权利义务。原、被告于2014年7月1日到中山市国土资源局办理了涉案房地产的抵押登记手续，房产他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114016226号。上述合同签订后，原告于2014年7月3日将贷款300000元一次性划入被告伍瑞霞的指定账号，伍瑞霞在原告的借款凭证上签名并按捺指模确认。借款凭证上载明借款日期为2014年7月3日，到期日期为2019年6月30日。但被告方能依约履行还本付息义务，从2016年3月开始，被告不再向原告偿还借款本息。截止2017年2月22日被告伍瑞霞尚欠原告贷款本金217673.69元、贷款利息24002.61元、逾期罚息4050.13元及复利1044.69元。原告遂诉至本院，提出前述诉讼请求。上述事实有原告提交的《个人借款合同》1份、《借款凭证》1份、《最高额抵押合同》2份、房地产他项权证1份、账户交易流水清单1份及原告的当庭陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告所签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，系双方当事人真实的意思表示，内容及形式均不违反法律的相关规定，合法有效，双方应依约履行。被告伍瑞霞未按借款合同约定履行还款义务，属违约，应承担相应的违约责任。原告有权按合同约定解除借款合同并提前收回贷款本金及相关利息、罚息、复利等，并提前行使担保物权。因此，原告诉请解除双方签订的《个人借款合同》及要求被告伍瑞霞偿还借款本金217673.69元及利息(含借款利息、罚息、复利)，符合双方合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”依照上述规定，本案被告伍瑞霞自愿以其名下的房地产作借款的抵押担保，且该房产已办理抵押登记手续，故原告依法在最高债权额度(本金最高额)内对抵押房产享有优先受偿权。因最高额抵押合同未就最高债权额度作出明确约定，导致其担保责任范围处于不确定状态，而签订最高额抵押合同的目的是为了在订立合同时即通过抵押担保期间和最高限额来限定抵押担保责任范围，故被告伍瑞霞的担保房产应以最高债权额度(最高本金限额)即444500元为限对本案债务承担清偿责任，超出上述核定部分，本院予以驳回。被告伍瑞霞经本院合法传唤拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中山小榄村镇银行股份有限公司与被告伍瑞霞于2014年6月30日签订的《个人借款合同》；二、被告伍瑞霞于本判决生效之日起7日内向原告中山小榄村镇银行股份有限公司归还贷款本金217673.69元并支付利息（利息包括贷款利息、罚息和复利，截止2017年2月22日贷款利息24002.61元、逾期罚息4050.13元及复利1044.69元，从2017年2月23日起按合同约定的利率计算至付清之日止）；三、原告中山小榄村镇银行股份有限公司对被告伍瑞霞名下位于中山市东升镇同乐大街一路76号森美时代花园3幢1单元603室的房地产[土地使用权证号：中府国用（2013）第易0902197号，房地产权证号：粤房地权证中府字第××]折价或者拍卖、变卖所得价款对上述第二项债权在444500元范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中山小榄村镇银行股份有限公司超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4638元，诉讼保全费1633元，合计6271元，由被告伍瑞霞负担(该款原告已向本院预交，被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  夏重彬审判员  梁 瑜二〇一七年三月十三日书记员  康秋实李思琦