福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2015）杭民初字第1715号原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行，住所地上杭县临江镇北环路269号。组织机构代码：85798185-6。负责人张志强，行长。委托代理人李凤光、陈兆华（实习），福建儒佳律师事务所律师。被告王贵铭，男，1963年8月29日出生，汉族，住上杭县。被告林桂英，女，1961年8月8日出生，汉族，住上杭县。被告游日辉，男，1962年6月10日出生，汉族，住上杭县。被告林五一，女，1964年7月16日出生，汉族，住上杭县。本院于2015年6月16日立案受理原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行（下称农行上杭县支行）与被告王贵铭、林桂英、游日辉、林五一借款合同纠纷一案后，依法由审判员赖小华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李凤光、陈兆华到庭参加诉讼，四被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行上杭县支行诉称，2013年6月25日，原告与被告王贵铭签订了一份《最高额担保个人借款合同》，合同约定：原告在2013年6月25日起至2016年6月24日止的额度有效期内，被告王贵铭可以在人民币195万元的借款本金额度内向原告申请借款，在上述期间内单笔借款期限最长期限不超过12个月，到期日期最迟不超过2016年6月24日；借款利率为：借款期限在一年以内的实行固定利率；借款期间遇到中国人民银行货币基准利率调整的，适用浮动利率的借款以2：1约定的第（2）种方式进行浮动，利率调整以1个月为周期；自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上浮40%后确定；被告王贵铭、游日辉以坐落于上杭县紫金南路安置房1#-115店面、紫金南安置房1#-117店面［房屋所有证号：杭房权权（2013）字第130913号；杭房权权（2013）字第130911-1号，杭房权权（2013）字第130911-2号；土地使用权证号：杭国用（2013）字第0955号，杭国用（2013）字第0957号］房产作为借款担保；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；因被告未按约定按期足额偿还借款，按照违约责任中的约定可以宣布合同立即到期，借款的放贷、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事宜，以原告相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，原告业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，被告游日辉、林五一以抵押人身份在合同中签名，自愿为被告王贵铭提供借款担保。合同签订后，原、被告双方对抵押的房产办理了抵押登记。根据上述借款合同的约定，被告王贵铭于2014年6月24日向原告借款计195万元，借款到期日为2015年6月23日。根据账单信息，至2015年5月8日止，该笔借款未收本金195万元，未收正常息40950元，未收复利458.64元。至2015年5月8日止，被告王贵铭共欠原告本息合计1991408.6元（其中本金195万元，正常息40950元，复利458.64元）。被告王贵铭所欠原告借款本息系与被告林桂英婚姻关系存续期间的共同债务，应由二被告共同偿还。被告游日辉、林五一作为借款抵押人应承担连带清偿责任。原告多次催讨，但四被告均以各种借口拖延。原告为维护自己的合法权益，现依法向贵院提出起诉，请依法判决：1、解除原告与被告王贵铭于2013年6月25日签订的《最高额担保个人借款合同》；2、被告王贵铭、林桂英在判决生效五日内归还原告借款本金195万元及其利息（其中至2015年5月8号止的利息41408.64元，2015年5月9日起至本息归还时止的利息按合同约定的逾期借款利率计算，具体金额以原告农行系统的电脑生成的数据为准）；3、原告为实现债权而支出的律师代理费600元由被告王贵铭、林桂英承担；4、被告游日辉、林五一对被告王贵铭、林桂英的上述还款义务承担连带清偿责任；5、四被告未在法院判决指定期间归还上述款项，原告有权申请法院拍卖或者变卖被告王贵铭所有的坐落于上杭县紫金南路安置房1#-105店面及被告王贵铭与游日辉共有的1#-117店面［其中1#-105店面的所有权证号为杭房权证（2013）字第130913号；土地使用权证号为上杭县国用（2013）第0955号；1#-117店面的所有权证号为杭房权证（2013）字第130911-1号及第130911-2号，土地使用权证号为杭国用（2013）第1957号］；6、本案诉讼费用由被告负担。被告王贵铭、林桂英、游日辉、林五一在本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知等法律文书后，未向本院提交答辩和证据，对原告的诉讼请求和提供的证据也未提出异议。经审理查明，2013年6月6日，被告王贵铭向原告农行上杭县支行申请贷款，被告林桂英在申请人及配偶签字处签字，被告王贵铭、林桂英、游日辉、林五一在抵／质押（共有人）签字处签字。2013年6月6日，被告王贵铭、林桂英向原告农行上杭县支行承诺自愿将位于杭县紫金南路安置房1#-105店面［土地使用权证：上杭县国用（2013）字第0955号；房产证号：杭房权证（2013）字第130913）抵押，及被告王贵铭、林桂英、游日辉、林五一承诺自愿将位于上杭县紫金南路安置房1#-117店面［土地使用权证：上杭县国用（2013）字第0957号；房产证号：杭房权证（2013）字第130911）抵押，共同为被告王贵铭向原告贷款195万元提供抵押担保，双方于2013年6月25日签订合同编号为35020120130057739的《最高额担保个人借款合同》，被告游日辉、林五一在合同的抵押人处签字。约定自2013年6月25日起至2016年6月24日（额度有效期）止，借款人可以在195万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年6月24日；同时约定担保的债权最高余额为人民币3539500元，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等以及贷款人实现债权的一切费用。在签订合同当天，双方对该店面进行了抵押登记，债权数额为195万元，抵押期限自2013年6月25日至2016年6月24日，原告取得杭他项（2013）第5127号的他项权证。2014年6月24日，原告依约向被告王贵铭发放贷款人民币195万元，期限自2014年6月24日至2015年6月25日，用途为房屋装修，执行年利率8.4%，逾期利率12.6%，按季交息。贷款发放后，被告王贵铭满额支付利息至2014年12月20日，原告经催要未果，诉至本院。上述事实，有原告提供的个人信贷业务申请表、个人信贷业务申请担保情况附表、同意抵押承诺书、最高额担保个人借款合同、被告王贵铭、游日辉的房产证、土地证、房屋抵押登记审批表、他项权利证书、借款凭证、账户信息，委托代理合同及发票和被告王贵铭、林桂英及被告游日辉、林五一的身份证、结婚证复印件各一份，以及原告的陈述为据，足以认定。本院认为，原告农行上杭县支行与被告王贵铭签订的《最高额担保个人借款合同》，是双方的真实意思表示，且未违反法律法规的规定，合法有效。合同签订后，原告依约向被告王贵铭发放了贷款。根据前述合同第十条第五款的约定，借款人、担保人违反合同约定，贷款人有权提前收回已发放借款。被告王贵铭自2015年3月开始出现逾期未缴纳利息情形。对借款方的违约，原告向借款人发出《解除合同通知书》，该通知虽未送达至被告，但不影响讼争合同解除条件已成就这一事实。原告作为出借方，有权以起诉的形式依约解除合同。依照我国合同法的规定，原告作为有权解除合同一方当事人，其主张解除合同，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。鉴于该笔贷款的到期日为2015年6月23日及被告王贵铭截止2014年12月20日的贷款利息均已缴纳，故自2014年12月21日至2015年6月23日被告王贵铭尚欠借款本金195万元的利息依借款合同约定利率计算；2015年6月24日起按逾期贷款罚息利率计收利息。被告王贵铭未能按约还款，属违约行为，应限期清偿尚欠的贷款本息。本案借款发生在被告王贵铭、林桂英夫妻关系存续期间，被告林桂英在《个人信贷业务申请表》和《最高额担保个人借款合同》上签名，足以证明其知悉并同意被告王贵铭向原告贷款，该贷款属其夫妻共同债务，依法应当承担共同还款责任。被告王贵铭自愿将其所有的座落于上杭县紫金南路安置房1#-105店面及被告王贵铭、游日辉自愿将其共同所有的座落于上杭县紫金南路安置房1#-117店面为被告王贵铭的本案借款提供抵押担保，并签订了《最高额担保个人借款合同》以及依法办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，原告对抵押物依法享有优先受偿权。原告要求被告王贵铭、林桂英承担还款责任和支付实现债权而支出的律师代理费，以及对被告王贵铭、游日辉提供的抵押物有优先受偿权，证据充分，理由正当，予以支持；但要求被告游日辉、林五一承担保证责任，无事实依据，不予采纳。被告王贵铭、林桂英、游日辉、林五一经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用﹤﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行与被告王贵铭于2013年6月25日签订的《最高额担保个人借款合同》；二、被告王贵铭、林桂英应在本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行借款本金人民币195万元及其利息（其中利息计算：（1）自2014年12月21日至2015年6月23日止以借款本金195万元为基数按年利率8.4%计算；（2）自2015年6月24日至本判决确定履行之日止以借款本金195万元为基数按年利率12.6%计算）；三、被告王贵铭、林桂英应在本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行支出的律师代理费人民币600元；四、被告王贵铭、林桂英未按本判决第二项、第三项履行给付义务，原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行有权申请本院拍卖或者变卖被告王贵铭所有的坐落于上杭县紫金南路安置房1#-105店面［土地使用权证：上杭县国用（2013）字第0955号；房产证号：杭房权证（2013）字第130913号］及被告王贵铭、游日辉共同所有的坐落于上杭县紫金南路安置房1#-117店面［土地使用权证：上杭县国用（2013）字第0957号；房产证号：杭房权证（2013）字第130911号］，所得的价款原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取诉讼费11364元，保全费2020元，由被告王贵铭、林桂英、游日辉、林五一负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 员  赖小华二〇一五年七月二十四日代理书记员  傅晓平附：本案的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用﹤﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为，或者能够证明属于《中华人民共和国》第第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十五条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。