湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂巴东民初字第00690号原告中国建设银行股份有限公司巴东支行。负责人ＸＸ俊，行长。委托代理人税勇，湖北楚峡律师事务所律师。特别授权。被告谭向辉。原告中国建设银行股份有限公司巴东支行（以下简称建行巴东支行）诉被告谭向辉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月6日立案受理，依法由审判员谭文先适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人税勇到庭参加诉讼，被告谭向辉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行巴东支行诉称，2012年3月22日原、被告签订了《个人消费借款合同》，合同约定原告向被告借款14万元，借款期限自2012年3月22日至2022年3月22日，年利率为7.5%，约定等额本息还款及违约责任等。合同签订后，原告依法向被告发放贷款14万元，被告按月支付本息至2014年9月21日。此后被告拒绝支付借款本息，原告多次催收未果。借款当日、原、被告为该借款签订了一份《个人消费借款抵押合同》，被告将所属巴房权证信陵镇字第2003年10081号房产证及巴国用（2012）第**号土地使用证进行了借款抵押。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，要求判决解除原、被告的借款合同；判决被告立即偿还借款本金124505.48元及按合同约定至付清之日止的利息、罚息。庭审中，原告对要求被告偿还的借款本金124505.48元变更为116945.51元。原告建行巴东支行为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》各1份。用以证明原、被告之间的借款合同关系、借款数额、借款利率等情况。2、2012年3月22日个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书各1份。用以证明原告按照合同约定，于2012年3月22日给被告支付14万元借款的事实。3、2015年6月5日贷款账户基本信息表1份、中国建设银行个人贷款对账单6份、欠款明细1份。用以证明被告尚欠原告借款本金116945.51元，截止2015年3月22日之前，被告欠原告利息及罚息共计6556.66元的事实。被告谭向辉未答辩，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据被告未提供相反证据推翻其真实性、合法性，关联性，故本院予以采信。经审理查明，2012年3月22日原告建行巴东支行与被告谭向辉签订《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》，原告建行巴东支行为贷款人及抵押权人，被告谭向辉为借款人及抵押人。双方在《个人消费借款合同》中约定：本合同项下的借款本金为140000元，借款期限为120个月（即2012年3月22日至2022年3月22日），借款用途为住房装修，贷款利率为年利率7.05%，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。对逾期还款的罚息约定为：本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率上述上浮幅度同时进行相应调整。约定还款日为本合同项下借款的贷款发放对应日。还款方式为等额本息还款。违约及违约处理：一、违约情形：1、甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他付款的；……。二、违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利。2、宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用等；……；12、解除合同。双方在《个人消费借款抵押合同》约定：抵押财产：甲方（抵押人谭向辉）以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。即巴房权证信陵镇字第200310008**号房产和巴国用（2012）第60号土地使用权证。抵押担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）。并在房地产和土地管理部门办理了他项权登记。合同签订后，原告依约定给被告支付贷款140000元，被告按约定对2014年9月21日前的本金和利息予以支付。此后，被告谭向辉未履行还款义务。原告诉至本院，请求解决。另查明，中国人民银行2015年3月1日公布的六个月内的贷款年基准利率为5.35%。本院认为，2012年3月22日原告建行巴东支行与被告谭向辉签订的《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》未违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，属有效合同。双方当事人应按合同约定全面履行其义务，原告已按合同约定给被告谭向辉发放贷款14万元，被告谭向辉仅在2014年9月21日前按约定的期限及数额支付了借款本息，此后，被告谭向辉未按约定的期限完全履行还款义务，属违约行为，应承担继续履行、支付逾期利息、赔偿损失等违约责任。原告建行巴东支行向本院提起诉讼时，虽部分借款本息履行期限尚未届满，但双方在合同中约定了被告谭向辉不按约定偿还借款时，原告建行巴东支行有权宣布贷款立即到期，要求被告谭向辉立即清偿借款本息及相关费用或解除合同。根据《个人消费借款合同》的约定，原告建行巴东支行在本案中可以选择加速贷款提前到期条款，即宣布贷款立即到期，并要求被告谭向辉按合同约定偿还借款本金、支付利息及罚息，也可以选择与被告谭向辉解除合同关系。本院向原告建行巴东支行释明后，原告建行巴东支行选择的是要求与被告谭向辉解除《个人消费借款合同》关系，原告建行巴东支行要求解除双方的合同关系，符合双方的合同约定，其解除合同的时间应以本院2015年5月7日给被告谭向辉送达起诉状副本的时间为准，在双方合同解除前，被告谭向辉应按合同约定支付利息及罚息。合同解除后，双方已不存在合同关系，其合同条款对双方均无约束力。被告谭向辉对未偿还完毕的借款本金应予偿还，因双方解除合同后未对还款的利息作出约定，本院参照中国人民银行公布的同期贷款基准利率确定被告谭向辉应支付的利息。合同解除时间即2015年5月7日至本院作出判决前尚在六个月内，因此，被告谭向辉应自2015年5月7起至还清借款为止按中国人民银行2015年3月1日公布的六个月以内的贷款年基准利率5.35%支付利息。被告谭向辉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司巴东支行与被告谭向辉签订的《个人消费借款合同》于2015年5月7日解除；二、被告谭向辉偿还原告中国建设银行股份有限公司巴东支行下欠借款本金116945.51元，并按约定支付自2014年9月22日起至2015年5月6日止的利息及逾期还款的罚息。下欠借款本金自2015年5月7日起至还清借款为止按年利率5.35%支付利息。限本判决生效后30日内履行；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司巴东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2790元，减半收取1395元，由原告中国建设银行股份有限公司巴东支行负担95元，被告谭向辉负担1300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时按照不服本判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，款邮汇恩施自治州土家族苗族中级人民法院立案庭。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在判决确定之义务履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  谭文先二〇一五年七月二十八日书记员  张 芹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。