江苏省南京市建邺区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0105民初1458号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司南京油坊桥支行，住所地在南京市建邺区莲池路46号。负责人丁蓉蓉，该行行长。委托诉讼代理人：胡文钰、郭娅薇，女，该行工作人员。被告：张全好，男，1980年8月22日生，汉族，户籍地浙江省泰顺县。被告：张海红，女，1982年7月22日生，汉族，住所地在浙江省泰顺县。被告：王超杰，男，1983年11月11日生，汉族，住所地在浙江省泰顺县。被告：谢丽燕，女，1984年9月26日生，汉族，住所地在浙江省泰顺县。被告：金刘风，男，1981年4月16日生，汉族，住所地在浙江省泰顺县。被告：缪阿丽，女，1985年10月29日生，汉族，住所地浙江省泰顺县。原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京油坊桥支行（以下简称稠州银行油坊桥支行）与被告张全好、张海红、王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。原告稠州银行油坊桥支行的委托诉讼代理人胡文钰参加诉讼，被告张全好、张海红、王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告稠州银行油坊桥支行诉称：2014年4月14日，原告与六被告签订了《联合担保授信合作协议》（个人）及《最高额联合保证合同》，约定六被告自愿结成联保组织向原告申请贷款，联保体成员之间相互为其他成员的债务提供连带责任担保。同日，原告与被告张全好、张海红签订《个人自助循环贷款授信合同》，约定原告向被告张全好提供授信60万元，另对授信有效期、年利率、罚息、复利、违约责任等进行了约定。合同签订后，原告依约向被告张全好、张海红发放了贷款，现该贷款已逾期，原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判令：1.被告张全好、张海红偿还借款本金60万元，及自2014年9月21日起至实际还款日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利；2.被告张全好、张海红承担本案诉讼费；3.被告王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽对上述1、2项债务承担连带保证责任。稠州银行油坊桥支行为支持其诉讼请求向本院提供以下证据：1、联合担保授信合作协议，拟证明被告自愿结成联保组织向原告申请贷款，成员之间互相为其他成员的债务提供连带责任担保。2、最高额联合保证合同，拟证明保证范围、保证方式、保证期间等内容。3、个人自助循环贷款授信合同、个人自助循环贷款申请表，拟证明被告张全好、张海红向原告借款60万元，并约定了贷款期限、本息偿还方式、年利率标准、罚息、复利的计算方式、联合保证、违约责任等内容。4、账户交易明细、欠息单，拟证明原告向被告张全好、张海红发放贷款60万元及被告欠款情况。5、身份证、户口簿、结婚证复印件，拟证明被告的主体身份情况及亲属关系。被告张全好、张海红、王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽未到庭，亦无答辩意见和证据提交。庭审中，原告陈述对其提供证据的真实性负法律责任，六被告经传票传唤缺席庭审，应视为放弃相应的举证、质证的权利，故对原告提供的上述证据，本院予以确认。经审理查明：2014年4月14日，原、被告订立了《联合担保授信合作协议（个人）》（简称《协议》），六被告在落款“乙方联合组织成员”签字捺印。《协议》第一条约定：乙方自愿结成联保组织向甲方（原告）申请贷款，并自愿交纳授信额度内一定比例的联保担保保证金，用于联保贷款的部分担保……，第六条：乙方的各联保组织成员内的任何一笔联保贷款发生未按借款合同约定还款付息、被宣布提前到期及其他违约行为，联保组织的全部成员承担连带清偿责任。第七条：当联合担保贷款项下任何一个借款人发生借款逾期、欠息等违反联合保证贷款项下借款合同的约定时，甲方可以单方面部分或全部终止联合担保贷款项下合同及其他借款合同……当借款人担保保证金账户余额或质押存单金额不足或扣划逾期本金和欠息时，甲方可从乙方的联保组织成员的其他成员在本协议约定的担保保证金账户扣划所欠的剩余借款本息。当全部成员担保保证金账户扣收或质押存单兑现后，仍不足偿还所欠借款本息的，由全部成员承担连带清偿责任。庭审中，原告陈述被告未交纳担保保证金。同日，原告又与六被告签订编号为（2014）浙稠最高联保字第（2560310002904120）号的《最高额联合保证合同》（下称《保证合同》）。《保证合同》第一条约定：自二O一四年四月十四日至二O一五年四月十三日，当联保体中的任一成员向债权人提出融资申请时，只要其债务本金额度在本合同第二条1款附表中所列的最高债务本金额度内，其他各联保成员及其实际控制人均自愿为其相关债务提供连带责任保证，且无需另行签订保证合同。第二条1款附表中，金刘风最高债务本金额度为120万元，王超杰最高债务本金额度为60万元，张全好最高债务本金额度为60万元。第三条：各保证人担保的范围包括所有主债权合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。第四条：本合同保证方式为连带责任保证。第五条（一）：本合同担保的每笔主债权合同的保证期间单独计算，自每笔主合同确定的借款人履行债务期限届满之日起两年；如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间为自该批债务到期之日起两年。六被告作为保证人在该合同落款处签字捺印。同日，原告与被告张全好、张海红签订《个人自助循环贷款授信合同》，第二条约定：本次个人自助循环代扣款授信额度为陆拾万元整，自二O一四年四月十四日至二O一五年四月十三日止；贷款用途为支付货款。第三条第一款：……如担保方式是保证担保的，利率执行同期人民银行基准利率上浮90%，执行11.4%……如授信有效期内遇人民银行利率调整则本授信合同贷款利率调整采取固定日调整方式，每年7月21日调整，实行分段计息。第二款：借款人通过自助方式取得的贷款，委托贷款人直接将款项划入借款人在贷款人开立的卡账号内（卡号62×××84）内。第三款约定借款人授权贷款人从尾号为8684的账户内直接扣划贷款本息，贷款按季计息，每季末月的20日为结息日，借款人应在结息日向贷款人支付借款利息，在借款到期日结清贷款本金和其余利息。第四条第（二）项:借款人未按期还款，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行。第（三）项：对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利。复利的计收方式按本合同约定的借款计息方式计息。同日，原告向被告张全好尾号为8684的账号放款60万元。被告张全好分别于2014年6月21日、9月21日、12月21日，支付本金利息12920元、17480元和123.75元，之后再无还款。因被告张全好未能及时足额偿还利息，原告自2014年12月21日起开始计收复利。2015年4月13日，被告张全好、张海红的借款到期，共欠期内本金利息38636.25元。还查明，被告张全好、张海红于2012年9月登记结婚。本院认为：当事人之间签订的《联合担保授信合作协议（个人）》、《最高额保证合同》、《个人自助循环贷款授信合同》等均系其真实意思表示，合法有效，当事人均应按约履行。稠州银行油坊桥支行依据上述约定，主张张全好、张海红偿还借款本金60万元及期内利息38636.25元，承担罚息、复利和诉讼费，并由王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽对前述债务承担连带保证责任，有事实依据，本院予以支持。但，根据《个人自助循环贷款授信合同》约定，借款罚息应以欠付本金为基数，自借款到期后至实际清偿之日止，按《个人自助循环贷款授信合同》约定的借款利率上浮50%计算，借款利率为同期人民银行基准利率上浮90%，若人民银行基准利率调整的，于每年7月21日调整，分段计息；关于复利，应以欠付利息为基数，自被告不能按时支付利息的时间计收，即自2014年12月21日起至实际清偿之日止，按罚息利率计算。王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽承担连带保证责任后，有权向张全好、张海红追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张全好、张海红于本判决生效之日起十日内偿还浙江稠州商业银行股份有限公司南京油坊桥支行本金600000元及期内利息38636.25元，并承担逾期付款的罚息、复利（罚息以欠付本金为基数，自2015年4月14日起至实际清偿之日止，罚息利率按《个人自助循环贷款授信合同》约定的借款利率上浮50%计算，借款利率为同期人民银行基准利率上浮90%，若人民银行基准利率调整的，于每年7月21日调整，分段计息；复利以欠付利息为基数，自2014年12月21日起至实际清偿之日止，按罚息利率计算）。二、被告王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽对被告张全好、张海红上述第一项债务承担连带清偿责任，并有权在实际承担担保责任后向张全好、张海红追偿。三、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，当事人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9800元，由被告张全好、张海红负担，被告王超杰、谢丽燕、金刘风、缪阿丽承担连带清偿责任，并有权在实际承担担保责任后向张全好、张海红追偿（此款已由原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京油坊桥支行预交，被告在本判决生效之日起十日内一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，预交上诉案件受理费（户名:江苏省南京市中级人民法院，开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，帐号：43×××18）。审 判 长  陆预婷代理审判员  李莎郦人民陪审员  左绍玲二〇一七年三月六日书 记 员  单肖肖