甘肃省天水市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）天民二初字第12号原告天水市秦州区鑫航小额贷款有限责任公司，住所地天水市秦州区。法定代表人杜立志，该公司董事长。委托代理人谢翮，该公司法律顾问。被告天水广源房地产开发（集团）有限公司，住所地天水市秦州区。法定代表人何广清，该公司董事长。委托代理人王和群，广东世纪华人律师事务所律师。委托代理人曲涛，该公司法律顾问。被告何广清，男，汉族，生于1964年10月19日，甘肃省陇南市武都区人，天水广源房地产开发（集团）有限公司经理，住天水市秦州区。委托代理人曲涛，天水广源房地产开发（集团）有限公司法律顾问。原告天水市秦州区鑫航小额贷款有限责任公司（以下简称鑫航公司）因与被告天水广源房地产开发（集团）有限公司（以下简称广源公司）、何广清借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告鑫航公司的委托代理人谢翮，被告广源公司的法定代表人何广清及其委托代理人王和群、曲涛，被告何广清及其委托代理人曲涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告鑫航公司诉称，2013年12月25日，被告何广清与原告鑫航公司签订借款合同2份。合同约定：被告向原告提供两笔200万元的借款，期限3个月（2013年12月25日一2014年3月24日），月利率2.4%，逾期利率按月4.8%计算，由被告广源公司承担连带清偿保证责任。此后，原告按约定向被告支付了借款，但被告未按约定归还借款本息，保证人被告广源公司亦未代为清偿，截至2015年1月24日拖欠借款本息共计620.8万元。经原告多次催要二被告均不予还本付息。二被告的上述违约行为，致原告受到经济损失，故原告提起诉讼，要求：判令二被告连带归还借款本金400万元，并承担截止2015年1月24日的利息220.8万元，以后产生的利息按约定的罚息算至清偿完毕为止。原告为证明自己的主张向法庭提供了以下证据：鑫航小额贷款有限责任公司借款合同（合同编号为（2013）鑫航借字第270号，借款金额200万元）1份、借款保证合同1份、个人借款借据1份、自愿同意担保承诺书1份、股东会决议1份��欲证明：（1）原、被告之间存在借贷关系；借款合同约定的金额、期限、利息罚息的计算标准等；（2）被告承担保证责任经股东会同意，保证人的保证期间为合同生效起至贷款还清止；（3）原告已向被告发放借款200万元的事实。2.鑫航小额贷款有限责任公司借款合同（合同编号为（2013）鑫航借字第271号，借款金额200万元）1份、借款保证合同1份、个人借款借据1份、自愿同意担保承诺书1份、股东会决议1份，欲证明：（1）原、被告之间存在借贷关系；借款合同约定的金额、期限、利息罚息的计算标准等；（2）被告承担保证责任经股东会同意，保证人的保证期间为合同生效起至贷款还清止；（3）原告已向被告发放借款200万元的事实。被告广源公司答辩称：一、被告至今也没有收到原告支付的这两笔借款。原告向法院提交的借据是和借款合同同时签署，写借据时原告并未付款，故在原告未向法庭提供400万元借款的银行转款凭证的情况下，不能证明其已履行了付款的义务。故应驳回原告的诉讼请求；二、退一步讲，即使双方之间发生了实际借款关系，也存在以下几个问题。一是借款合同中双方约定的月利率为2.4%（换算成年利率为28.8%），逾期还款的月息为4.8%（换算成年息为56.7%）均超出了同期同类贷款基准利率的4倍，违反了相关法律规定，对超出部分法院应不予保护；二是原告在向被告提供借款时均预先扣除了当月的利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，判处时应按照原告实际提供的数额认定借款本金并计算相应利息；三是原、被告签订借款合同后，原告并未按合同约定的日期向被告提供借款，故借款利息的起算点应按实际借款日期计算。被告何广清的答辩意见与被告广源公司的答辩意见一致。被告广源公司、何广清均未向法庭提交证据。根据诉辩双方的陈述及质证情况，本院依法对原告方提交的证据作如下认证：对于原告方提交证据的真实性，二被告方均无异议，本院依法予以确认。二被告对第1.2组证据共同的质证意见为：（1）本案涉及的贷款被告方并未收到；（2）借款合同约定的利息、罚息超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分应不予支持。对此本院认为，二被告对个人借款借据的真实性没有异议，而该借据中明确写明“该款我于2013年12月25日已全部收到”，故被告的该质证意见本院不予采纳。关于利息和罚息超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分应不予支持的质证意见，该意见符合《最高人民法院﹤关于人民法院审理借贷案件的若干意见﹥》的规定，应予支持（具体理由详见本���认为部分的论述）。经审理查明：2013年12月25日，原、被告双方以原告鑫航公司为贷款人，被告何广清为借款人，分别签订合同编号为（2013）鑫航借字第270号和第271号鑫航小额贷款有限责任公司借款合同2份。合同约定：借款金额为200万元，期限3个月（2013年12月25日一2014年3月24日），月利率2.4%，还款日期为2014年3月24日，还款方式为借款到期、利随本清，逾期贷款的罚息利率按合同约定利率上浮100%，即月罚息为4.8%。借款人应按照约定的到期日期还款，实际的放款日和放款金额以借款凭证的记载为准。另外，该合同还约定，借款人未按期足额偿还贷款本金支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的诉讼费、保全费等。同日，原告鑫航公司又与被告何广清、广源公司签订保证合同2份。合同约定：保证方式为连带责任保证，保证期间为本合��生效之日至本合同项下贷款本息全部还清为止，保证范围为本合同项下借款本金、利息、违约金及贷款人实现债权的全部费用（包括催款费用、诉讼费用、律师代理费用以及其他为追回贷款支出的费用等全部费用），被告广源公司出具了股东会决议、自愿同意担保承诺书，表示“我公司召开公司股东会议，并形成决议，同意为该笔贷款进行担保。自愿履行我公司与贵公司签订的担保合同”。合同签订当天，被告何广清向原告鑫航公司出具内容为“我何广清向天水市秦州区鑫航小额贷款有限责任公司借到人民币贰佰万元，期限：定为叁个月，于2014年3月24日到期，利率：月息2.4%。该款我于2013年12月25日已全部收到”的个人借款借据2张。借款到期后，被告何广清未归还原告借款本金及利息，被告广源公司也未履行保证责任。原告鑫航公司遂提起诉讼，要求判令二被��连带归还借款本金400万元，并承担截止2015年1月24日的利息220.8万元，以后产生的利息按约定的罚息算至清偿完毕为止。在诉讼过程中，被告广源公司于2015年5月6日向原告鑫航公司账户打入资金400万元。本院认为：原告鑫航公司与被告何广清签订的2份借款合同，及与被告广源公司签订的保证合同均系双方真实意思的表示，内容不违背法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定行使各自权利、履行各自义务。合同签订后，原告依约发放借款400万元，但被告何广清并未依约归还借款本息，其行为违反了合同约定和法律规定，应向原告归还借款本金，支付借款利息，并承担相应的违约责任。被告广源公司作为连带责任保证人，在债务人未履行到期债务时，应承担连带责任。关于被告应归还的本金数额问题，借款合同约定，借款金额以借款凭���的记载为准，原告提供的2份合同、2份个人借款借据显示借款金额为400万元，被告广源公司虽对借款金额提出异议，但未提供证据证明，对此应承担举证不能的责任，故被告广源公司应归还原告鑫航公司借款本金400万元。关于利息计算的起算日期问题，被告广源公司认为原告鑫航公司未按期支付借款，利息应从借款实际发放时计算，对此，一是被告未提供其主张的借款实际的发放日期及相关证据，二是从借款借据上看贷款确实在合同签订之日已经发放，三是借款合同约定放款日以借款凭证的记载为准，而借款凭证记载的日期为2013年12月25日，故对被告的该答辩意见不予支持。被告应支付原告从贷款之日（2013年12月25日）至本金归还之日（2015年5月6日）的利息及罚息。关于利息及罚息应当如何计算的问题。依照借款合同约定，合同期内的借款利息为月2.4%（换算成��利率为28.8%），罚息为月4.8%（换算成年利率为57.6%），被告广源公司答辩认为借款合同对于利息和罚息的约定超过了同期同类贷款利率的4倍，对超出部分应不予支持。对此本院认为，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《小额贷款公司试点的指导意见》的（银监发（2008）23号）精神，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。由此可以看出，小额贷款公司不是银行，其与他人之间的借款合同本质上属于民间借贷合同，应受民间借贷合同相关规定的约束。而依据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出部分的利息不予保护，故被告的该答辩意见应予支持。经查，2013年中国人民银行公布的6个月以内的贷款基准利率为5.6%，2015年3月1日起调整为5.35%，4倍即为22.4%或21.4%，故借款合同约定的利率和罚息均超过该利率水平，对于超过部分本院不予支持，被告广源公司应从贷款之日（2013年12月25日）至本金归还之日（2015年5月6日）按年息22.4%（2013年12月25日至2015年2月28日）、21.6%（2015年3月1日至2015年5月6日）支付原告方借款利息，计算公式为：【本金×{（基准利率×4）÷365}】×借款天数。具体计算方法如下：2013年12月25日借本金400万元。（1）2013年12月25日—2015年2月28日：【400万元×{（5.6%×4）÷365}】×431天＝1058016.4元；（2）2015年3月1日—2015年5月6日：【400万元×{（5.35%×4）÷365}】×67天＝157128.8元，共计1215145.2元。综上，依据上述法律及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款的规定，判决如下：被告何广清在本判决生效之日起10日内归还原告天水市秦州区鑫航小额贷款有限责任公司借款400万元（该笔款项被告已于2015年5月6日履行完毕）及利息1215145.2元。被告天水广源房地产开发（集团）有限公司对被告何广清偿还原告天水市秦州区鑫航小额贷款有限责任公司的上述款项承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费55256元，由被告何广清承担46415元，由原告天水市秦州区鑫航小额贷款有限责任公司承担8841元。保全费5000元，由被告何广清承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审 判 长  李 兰审 判 员  李虓晖人民陪审员  张泽喜二〇一五年七月二十四日书 记 员  郭子菲