江苏省大丰市人民法院民 事 判 决 书（2015）大商初字第00214号原告杨卫华。委托代理人黄娓娓（特别授权），江苏姚竹平律师事务所律师。被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市中山北路30号益来国际广场39层。负责人全先刚，该公司总经理。委托代理人刘乾（特别授权）。原告杨卫华诉被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称安邦财保江苏分公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年4月27日立案受理后，依法由审判员陈春银适用简易程序于2015年5月25日、2015年7月13日公开开庭进行了审理。原告杨卫华的委托代理人黄娓娓、被告安邦财保江苏分公司的委托代理人刘乾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨卫华诉称，2014年3月2日19时55分左右，杨陈驾驶原告所有的苏J×××××小型轿车沿226省道由北向南行驶，至大丰市大桥镇桥南新街二中沟交叉路口处左转弯过程中，与同向行驶的梅业明驾驶的苏J×××××小型轿车发生碰撞，致两车均部分损坏。事故发生后，经大丰市交通巡逻警察大队认定，杨陈负此事故的主要责任，梅业明负次要责任。修理损坏的车辆共花去人民币6920元。2013年7月23日，我为苏J×××××号小型轿车在被告处投保了车辆损失险，保险金额为92610元。现请求判令被告承担原告因道路交通事故引起的车辆损失维修费6920元，本案诉讼费用由被告承担。被告安邦财保江苏分公司辩称，原告在我公司投保是事实，对事故的发生及原告的车辆损坏修理数额无异议。但依据《机动车驾驶证申领和使用规定》以及《中华人民共和国机动车驾驶证管理办法》的规定，案外人杨陈持部队驾驶证驾驶地方车辆发生交通事故时应视为无证驾驶，依据保险合同第六条第七项第一目及第四目的约定，应免除我公司的赔偿责任。经审理查明，2013年7月23日，原告杨卫华将其所有的牌号为苏J×××××号汽车在被告处投保了车辆损失险（不计免赔率），保险金额为92610元，保险期间自2013年8月27日零时起至2014年8月26日二十四时止。保险合同第六条第七项约定：“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；……4、依照法律规定或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”。2014年3月2日19时55分左右，案外人杨陈持中国人民解放军车辆驾驶证（准驾车型A，证号LZ02002111）驾驶原告所有的苏J×××××小型轿车沿226省道由北向南行驶，至大丰市大桥镇桥南新街二中沟交叉路口处左转弯过程中，与同向行驶的梅业明驾驶的苏J×××××小型轿车发生碰撞，致两车部分损坏。事故发生后，经大丰市公安局交通巡逻警察大队认定，杨陈负此事故的主要责任，梅业明负次要责任。事故发生后，原告将车辆送到江苏新中兴汽车销售有限公司维修，花去修理费6920元。原告杨卫华向被告安邦财保江苏分公司理赔遭拒，遂于2015年4月27日向本院提起诉讼。上述事实，有双方当事人的陈述，机动车商业保险单复印件1份，道路交通事故认定书1份，中国人民解放军车辆驾驶证，接车问诊单、修理费发票、机动车维修费结算清单，车辆行驶证，机动车辆保险拒赔通知书，家庭自用汽车损失保险条款，机动车保险投保单等证据在卷予以证实。本院认为，原告杨卫华与被告安邦财保江苏分公司订立的车辆损失险保险合同，系双方真实的意思表示，且不违反法律法规的规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行合同义务。杨陈驾驶原告所有的保险车辆在保险期间内发生保险事故，被告安邦财保江苏分公司应当在合同约定的限额内给付原告保险金。本案的争议焦点：一是案外人杨陈持部队驾照驾驶地方车辆发生交通事故是否应认定为无证驾驶；二是保险合同第六条第七项是否属于免责事由，以及被告安邦财保江苏分公司有未履行提示说明义务。一、关于案外人杨陈持部队驾照驾驶地方车辆是否为无证驾驶问题。对于“无证驾驶”的定义，我国相关法律法规并无明确规定，无证驾驶通常应理解为未取得驾驶证照，且不具备驾驶技能的情形。《机动车驾驶证申领和使用规定》第十六条规定：“持有军队、武装警察部队机动车驾驶证，或者持有境外机动车驾驶证，符合本规定申请条件，可以申请对应准驾车型的机动车驾驶证。”第二十九条规定：“持有军队、武装警察部队机动车驾驶证的人申请大型客车、牵引车、中型客车、大型货车准驾车型机动车驾驶证的，应当考试科目一和科目二；申请其他准驾车型机动车驾驶证的，可以直接核发机动车驾驶证。”此规定表明如需升级即应当考试，否则可以直接核发，其表达的是转业或退伍之时军队驾照核换为地方驾照。《机动车驾驶证申领和使用规定》是行政机关对如何取得驾驶资格、驾驶证的申领与使用等作出的相关规定，均属行政管理性的规范文件。案外人杨陈持有军队机动车驾驶证（A照）按上述规定，其驾驶小轿车型的C照只需公安部门直接核发，即可换领地方驾驶证，并不需要另行参加相关科目考试。没有换地方驾驶证，并不意味着驾驶技能和水平的丧失。如果将部队驾照在此种情形视为无照，既不符合驾驶能力之客观事实，亦违反合同对价之公平；另外，根据大丰市公安局交通巡逻警察大队作出的道路交通事故责任认定书中也没有认定案外人杨陈属于无证驾驶。因此，无论从行政管理性规定、相关执法部门的认定，还是从保险合同的立法精神来判断，杨陈持有军队机动车驾驶证（A照）驾驶C照地方小型轿车发生交通事故不能认定为无证驾驶。二、关于保险合同第六条第七项是否属于免责事由，以及被告安邦财保江苏分公司有未履行提示告知义务；双方保险合同第六条第七项“无证驾驶或驾驶证有效期已届满”以及“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”的情形或事由。鉴于保险合同系专业性较强的合同，故《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中双方对“无证驾驶”的这一专业术语在理解上存在歧义，根据本案的事实，被告虽然在形式上履行了相关的告知义务，但被告未能提供充分证据证明已经履行了免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或口头形式从实质上向投保人作出明确解释和说明，以使投保人了解该条款的真实含义及法律后果的明确说明义务，特别是关于“无证驾驶”的的概念、正确的理解，以及持有部队驾驶证驾驶地方车辆属于无证驾驶的情形，故不能认定被告安邦财保江苏分公司已履行相关的提示或明确说明义务，该免责条款对投保人不产生法律效力。综上，被告安邦财保江苏分公司辩称杨陈无驾驶资质，应免除其赔偿责任的理由不能成立，本院不予采信。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，先由承保机动车交通事故责任强制险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿。原告杨卫华主张的车辆损失数额应由梅业明所驾驶车辆的交强险承保的保险公司在交强险财产损失限额（2000元）内优先予以赔偿，如梅业明所驾驶机动车未投保交强险，则梅业明对原告杨卫华的财产损失在2000元限额内应当承担全部的赔偿责任。故被告安邦财保江苏分公司应在车损险项下赔付原告4920元（6920元-2000元）。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司于本判决生效后15日内赔付原告杨卫华保险金人民币4920元。二、驳回原告杨卫华的其余诉讼请求。被告如不能按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本10份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费50元（上诉法院开户银行及账户：收款人盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行江苏省盐城市农行中汇支行；账号40×××21；附言说明交盐城市中级人民法院诉讼费用）。审判员  陈春银二〇一五年七月二十三日书记员  张 亿附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。3.《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。4.最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》法释（2012）19号第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。