湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂1102民初139号原告：中国工商银行股份有限公司黄冈黄州支行，组织机构代码：88031500-X，住所地：湖北省黄冈市宝塔大道98号。负责人：韦敏，该行行长。委托诉讼代理人：刘正权，该行八一路支行副行长，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘志群，该行职员，代理权限为一般代理。被告：干国炎，男，1964年6月10日出生，汉族，湖北省黄冈市黄州区人，住黄冈市黄州区。被告：吴小春，女，1966年1月8日出生，汉族，湖北省黄冈市黄州区人，住址同上。原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄州支行（以下简称工行黄冈黄州支行）诉被告干国炎、吴小春借款合同纠纷一案，本院2016年3月14日受理后，于2016年8月28日作出（2016）鄂1102民初552号民事判决。原告工行黄冈黄州支行不服上述判决，向黄冈市中级人民法院提出上诉。该院于2016年11月28日作出（2016）鄂11民终1527号民事裁定书，撤销本院作出的（2016）鄂1102民初552号民事判决，发回重审。本院2017年1月6日受理后，依法另行组成合议庭，于2017年3月3日公开开庭进行了审理。原告工行黄冈黄州支行的委托诉讼代理人刘正权、刘志群，被告干国炎到庭参加诉讼。被告吴小春经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行黄冈黄州支行提出诉讼请求：1、请求法院判令被告干国炎立即提前偿还原告贷款本金194117.65元及积欠利息37418.36元（利息算至2016年2月18日，以后利息���合同约定算至实现债权之日止）；2、判令被告吴小春对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、判令原告对被告提供的贷款抵押物享有优先受偿权利并从拍卖或变卖的价款中优先受偿；4、判令二被告连带承担本案全部诉讼费用及实现债权费用。事实及理由：2009年7月6日，被告干国炎向原告办理个人综合消费贷款一笔，计币36万元。根据《个人借款/担保合同》约定：贷款期限8年；利率按中国人民银行同期同档贷款利率执行；贷款期限在一年以上，自每次利率调整之日次年1月1日开始，按调整后的利率执行；逾期计息按中国人民银行同期同档贷款利率上浮50%执行；按月等额本息还款。合同还就双方其他权利、义务作了约定。为确保上述贷款本息偿还，双方约定了抵押担保。贷款抵押物为黄冈市黄州区东门路侧威龙旅社下方商铺合计三间门面，已与原告办理抵押登记；他项权证为黄冈市房黄州他字第005788号。同日，原告按合同约定将贷款一次性转入被告干国炎指定个人账户（62×××81）。以上贷款本息被告吴小春自愿承担连带清偿责任。截至2016年2月18日，被告干国炎已归还原告贷款本金165882.35元，利息80058.04元。现欠贷款本金194117.65元，积欠利息37418.36元，已连续29个月未按合同约定偿还贷款本息。根据借款合同的约定，原告要求被告提前归还全部贷款本息。据此，原告诉至法院。被告干国炎辩称：向原告贷款36万元是事实，但原告未给付36万元，扣了3.6万信息费用。银行的行为是违法的，我要求按32.4万元计息。被告吴小春未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的各方当事人主体资格及身份、婚姻关系证明，《个人借款/担保合同》��借款凭证，他项权证，还款流水，贷款本息电子帐簿，《个人理财服务协议》，收费单据，个人房屋抵押贷款申请表，个人房屋抵押贷款面谈记录，个人信贷客户电话核实内容记录，客户须知，个人客户信用报告，个人客户信用评价，个人贷款调查报告，抵押贷款审批表，干国炎付款凭证，个人理财服务收费说明，工行收费价目表等证据，本院予以确认并在卷佐证。被告干国炎对原告提交的《个人理财服务协议》的证明目的有异议，认为理财协议是捆绑的，是不合法的。本院认为，原告与被告签订《个人理财服务协议》并收取相关费用系另一法律关系，与本案无关，故在本案中不予调整。被告干国炎、吴小春未向本院提交证据。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：被告干国炎、吴小春系夫妻关系。2009年6月24日，��告与被告干国炎签订了《个人信息服务协议书》、《个人理财服务协议书》，其中：《个人信息服务协议书》约定原告为被告干国炎提供个人信息服务，按借款人借款金额（0.1-0.2）%计收服务费360元；《个人理财服务协议书》约定原告为被告干国炎提供个人理财服务，按借款人借贷基准利率的30%收取理财业务费30535.68元。2009年7月1日，原告工行黄冈黄州支行与被告干国炎、吴小春签订了一份《个人借款/担保合同》，约定被告干国炎向原告借款36万元人民币，借款期限为8年，贷款利息自实际放款日起计算；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率5.94%为基准利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告干国炎个人账户；还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有��停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人未按合同约定偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定基准利率的基础上加收50%确定。同时约定，被告干国炎以其所有的位于黄冈市××东门路××街坊路私有房产（房屋所有权证号为043919）提供抵押。被告干国炎作为借款人、被告吴小春作为共同借款人在该合同上签字。2009年7月3日，被告干国炎提供抵押的房产（位于黄冈市××东门路××龙旅社下方商铺三间，建筑面积272.69㎡，房屋所有权证号为043919）在黄冈市房地产权监理所办理了房屋他项权证（黄冈市房黄州他字第005788号）。合同签订后，2009年7月6日，原告将借款360000元发放至被告干国炎指定的个人账户62×××81，并办理了个人借款��证，借款期限为2009年7月6日至2017年7月6日，借款年利率为5.94%。被告干国炎、吴小春在借款凭证上签字。2009年7月6日，原告在向被告干国炎发放借款360000元后，向被告干国炎收取了服务费360元和理财业务费30535.68元。截止2016年2月18日止，被告干国炎已归还原告贷款本金165882.35元，利息80058.04元。现下欠贷款本金194117.65元，积欠利息37418.36元，已连续29个月未按合同约定偿还原告贷款本息。原告遂诉至法院。本院认为，原告工行黄冈黄州支行与被告干国炎、吴小春签订的《个人借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，对双方具有约束力。原告工行黄冈黄州支行在合同签订后按约向被告支付了借款，被告干国炎在取得借款后未能按约偿还借款本息，原告工行黄冈黄州支行按合同约定有权宣布借款提前到期，被告干国炎依法应承担偿还原告借款本金、利息和罚息的民事责任。被告吴小春作为共同借款人在借款合同和借据上签字，其依法应与被告干国炎承担共同偿还借款本息的责任。二被告干国炎、吴小春以其所有房屋为借款作抵押，并办理了抵押登记手续，其借款抵押的意思表示真实，双方的借款抵押关系成立。被告干国炎、吴小春在其不能履行偿还原告借款本金及利息的义务时，原告工行黄冈黄州支行作为债权人有权依法对36万元借款设定抵押的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告干国炎辩称该借款中原告收取了个人信息服务费和理财服务费30895.68元系另一法律关系，其要求在借款本金中扣除该费用无事实和法律依据，理由不能成立，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担���法》第四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告干国炎、吴小春在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄州支行借款本金194117.65元并支付利息（截止2016年2月18日积欠利息37418.36元，2016年2月19日之后的利息按合同约定年利率8.91%计算至本判决确定履行之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄州支行对被告干国炎、吴小春借款所设定抵押物（位于黄冈市黄州区东门路侧威龙旅社下方商铺三间，房屋所有权证号为043919，黄冈市房黄州他字第005788号）折价或者拍卖、变卖后的价款在第一项确定应偿还的本息数额不能偿还的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条��规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4773元，由被告干国炎、吴小春负担。如不服本判决，可在接到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 长  李小军代理审判员  董俊华人民陪审员  熊春梅二〇一七年三月十三日书 记 员  罗中平