河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0105民初9248号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水区XXXXX。负责人赵春玲，行长。委托代理人杨俊伟，河南中赢旗晟律师事务所律师。委托代理人薛会丽，河南中赢旗晟律师事务所实习律师。被告王敏，女，汉族，1984年1月18日出生，住安徽省合肥市包河区。委托代理人吴博，男，汉族，1980年10月25日出生，住郑州市金水区。被告吴博，男，汉族，1980年10月25日出生，住郑州市金水区。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称“原告”）诉被告王敏、吴博金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨俊伟，被告吴博及被告王敏委托代理人吴博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年3月7日，原告与被告王敏签订《个人购房借款合同》（编号XXXXXX），约定原告向被告王敏发放贷款，贷款金额为90.2万元，用于被告王敏购买郑州市XXXXXX房产，贷款期限为20年，每月20号还款，并约定了利息及违约责任。被告吴博为共同还款人,对被告王敏以上债务承担连带责任。被告王敏为担保其以上债务的履行，将所购房产抵押给原告并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告如约向被告王敏发放了90.2万元贷款，但2016年3月20日后被告王敏、吴博未按约定按时足额偿还贷款本息，已经违约，根据合同约定原告有权宣布贷款本息全部提前到期。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求：1、被告王敏、吴博向原告偿还贷款本金829518.31元，并支付截至2017年2月9日的利息（含罚息和复利）35090.16元，合计864608.47元，以及2016年2月10日起至实际还清全部欠款之日止的利息、罚息和复利（按照原被告签订的《个人购房担保借款合同》约定的计算方式计付）；2、原告对郑州市XXXXX房产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、全部诉讼费用由被告王敏、吴博连带承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：第一组证据：1、被告王敏身份证复印件，2、被告吴博身份证复印件；第二组证据：1、《个人购房借款合同》，2、《借据》；第三组证据：1、《郑州市房地产抵押合同》,2、被告王敏、吴博同意抵押承诺书，3、房屋他项权证；第四组证据：银行流水；第五组证据：欠款明细。二被告辩称：无异议。二被告均未举证。经审理查明：2013年2月22日，被告王敏、吴博共同向原告出具一份《同意抵押承诺书》，载明：本人自愿将名下（坐落于郑州市XXXXX，建筑面积142.50平方米，房产证号XXXX**）的房产作为借款申请人王敏在原告贷款的抵押担保，并承担连带清偿责任。承诺人上述意思表示真实，并对由此引起的系列问题负法律责任。2013年3月7日，原告与被告王敏签订了一份《个人购房担保借款合同》，主要约定：被告王敏向原告借款90.2万元，期限20年，预计自2013年3月7日至2033年3月7日，本合同项下的执行贷款利率为浮动利率，签订本合同时的同档期基准利率为：6.55%；借款用于购买郑州市XXXXXX房产，并以此房产作为担保物抵押给原告银行，还款方式为等额本息还款法，每月20日还款；原告以受托支付方式将该笔贷款支付至孙甜甜尾号为XXXXX的浦发银行账户；若借款人未按时足额偿付到期贷款本息，贷款人有权从借款人开立在贷款人及贷款人总行系统内其他经营机构的部分或全部账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用（包括律师费、诉讼费、拍卖费等实现债权的费用）；借款人出现违约情形的，贷款人按照中国人民银行有关规定计收罚息，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息全部提前到期；为保障贷款人债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保，抵押房产坐落于郑州市XXXXXXXX；本合同项下抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现债权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。被告王敏在合同尾部借款人、抵押人处签名捺印。被告吴博作为共同还款人在合同签署页签字按印。2013年4月12日，原告依约向被告王敏发放90.2万元贷款，《借款凭证》主要载明：借款人王敏，执行利率6.55%，借款期限20年（2033年4月12日）等，被告王敏在借款凭证上签名捺印予以确认。2013年4月3日，原告与被告王敏签订了一份《郑州市房地产抵押合同》，主要约定：为确保2013年3月7日签订的个人购房担保借款合同的履行，被告王敏愿意以有权处分房产作抵押；双方确认被担保主债权的数额人民币玖拾万贰仟元，债务人履行债务的期限自2013年3月7日至2033年3月7日；抵押房屋坐落郑州市XXXXXX（产权证号：XXXXXX**）；本次抵押所担保的范围，主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用等。2013年4月7日，原告取得上述抵押房产的他项权证。截至2017年2月9日，被告王敏拖欠原告借款本金829518.31元、利息（含复利和罚息）35090.16元。2017年3月10日，原告诉至本院。本院认为：原告与被告王敏、吴博签订的《个人购房担保借款合同》、《郑州市房地产抵押合同》，系各方当事人真实意思表示。各方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告依约履行了发放贷款的义务，被告王敏未依约履行合同偿还义务，被告吴博作为共同还款人,对被告王敏以上债务也未承担共同清偿责任，被告王敏、吴博的行为已构成违约。原告诉请被告王敏、吴博偿还借款本金829518.31元、利息（含复利和罚息）35090.16元（截至2017年2月9日，之后的利息按照约定的利率计算至实际清偿完毕之日）。被告王敏自愿以其名下位于郑州市XXXXXX（产权证号：XXXX**）房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。故原告诉请对上述抵押房屋享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王敏、吴博于判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行本金829518.31元、利息（含复利和罚息）35090.16元（暂计算至2017年2月9日，之后的利息按照约定的利率计算至实际清偿完毕之日）；二、如被告王敏、吴博不履行本判决第一项规定的义务时，原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行有权以其名下位于郑州市金水区XXXX（产权证号：XXXXX**）折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12446元，由二被告共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  马俊辉人民陪审员  李淑珍人民陪审员  赵秀珍二〇一七年三月三十一日书 记 员  王政昭