重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初2765号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆巴南区龙洲湾龙海大道5号，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：严志明，支行行长。委托诉讼代理人：李亚，男，1990年8月22日出生，汉族，住重庆市北碚区。系原告单位员工。被告：重庆晶磊实业有限公司，住所地重庆市巴南区鱼洞新农街49号。法定代表人：刘平，总经理。被告：刘平，男，1963年8月14日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：肖永莉，女，1968年12月9日出生，汉族，住重庆市巴南区。以上三被告共同委托诉讼代理人：师争明，重庆格林威律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“农行巴南支行”）与被告重庆晶磊实业有限公司（以下简称晶磊公司）、刘平、肖永莉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月16日立案后，依法适用简易程序，于2017年3月29日公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行委托代理人李亚到庭参加诉讼，被告晶磊公司、刘平、肖永莉共同委托代理人师争明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告晶磊公司向原告偿还贷款本金1100万元及正常息433468.74元以及截止至2017年2月13日的罚息210954.79元、复利16705.63元；2、判令被告晶磊公司向原告支付自2017年2月14日至贷款本息结清之日止的罚息（以未还本金为基数，利率按9.4574%计收至本息付清之日止）、复利（以正常息、罚息、复利之和为基数，按利率9.4574%按月计收至本息付清之日止）；3、判令被告刘平、肖永莉对被告晶磊公司的所有债务承担连带清偿责任；4、判令被告晶磊公司承担本案受理费等费用；5、判令原告对被告晶磊公司提供的抵押物共计4套房产享有抵押权，对抵押物折价或者对拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2015年12月2日，原告作为贷款人，被告晶磊公司作为借款人签订了《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》。约定借款金额为人民币11000000元，借期一年，利息执行年利率6.305%，按月结息。罚息按照借款执行利率上浮50%计收，并计收复利。同日，原告与被告刘平、肖永莉签订了《保证合同》，约定刘平、肖永莉为借款合同履行提供保证担保。保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及贷款人实现债权的一切费用。同日，原告还与被告晶磊公司签订了《抵押合同》，约定被告晶磊公司以其所有的10套房产为借款合同提供抵押担保，并办理了抵押登记。后原告按约向被告晶磊公司发放11000000元贷款，但被告晶磊公司未按时足额履行还款义务，遂诉至法院，请求如前。三被告共同辩称，原、被告之间签订借款合同、保证合同、抵押合同属实，但原告主张的利息、罚息、复利属格式合同约定，原告未履行说明义务，故相应的格式条款应属无效，其所主张的利息、罚息和复利无效；借款合同的主债务人晶磊公司已对债务提供了9处房产的物的担保，因此原告应当先处置晶磊公司提供的物的担保；本案借款合同既有人的担保又有物的担保，按照法律规定，应当先处置物的担保，在担保物不能完全清偿原告的债权的情况下，保证人即本案被告刘平、肖永莉才承担补充保证责任，因本案抵押物已远远超过原告主张的诉讼标的，故被告刘平、肖永莉不应承担清偿责任。原告农行巴南支行围绕诉讼请求依法提交了证据：中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同、借款凭证、还款明细、欠款明细、保证合同、抵押合同、他项权证、房产证等。以上证据内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及提交的证据，本院确认以下事实：原告作为贷款人与被告晶磊公司作为借款人于2015年12月2日签订《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》（合同编号：55010120150003236号）（以下简称借款合同），约定原告向被告晶磊公司提供11000000元贷款，借款期限壹年，执行年利率6.305%，按月结息，结息日为每月的20日，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计分段计收罚息。借款人未按期支付利息的，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。同日，原告与被告刘平、肖永莉签订《保证合同》（合同编号：55100120150029561），约定刘平、肖永莉为借款合同履行提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利等以及贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同时约定“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权”。同日，原告还与被告晶磊公司签订《抵押合同》（合同编号：55100220150066146），约定抵押人晶磊公司以其所有的商用房地产为借款合同项下所有债务作抵押担保，具体抵押物为：位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道某处门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞巴县大道某处门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞巴县大道某处门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞巴县大道某处门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞新农街某处房产（产权证号：202房地证2008字第23XXX号）、巴南区鱼洞新农街某处房产（产权证号：202房地证2005字第03XXX号）、巴南区鱼洞新农街某号房产（产权证号：202房地证2008字第23XXX号）、巴南区鱼洞新农街49号某处房产（产权证号：202房地证2008字第23XXX号）、巴南区一品镇民兴路30号某层（产权证号：202房地证2008字第24X**号）房屋。上述房屋办理了抵押登记。合同同时约定：“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的（含债务人提供物的担保），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。抵押权人已经选择某一担保方式/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保物来实现全部或部分债权”。上述合同签订后，原告于2015年12月3日按约将11000000元贷款发放给被告晶磊公司，截止贷款期限届满，被告晶磊公司未按约偿还本息，原告遂诉至本院。本院认为，原告与三被告之间签订的借款合同、保证合同、抵押合同均是各方真实意思表示，各方均应自觉遵守，违反合同约定的，应当承担违约责任。本案中，被告晶磊公司作为借款人，借款期限届满后未足额履行还款义务且出现逾期还款，按照合同约定，应当承担偿还借款本金以及支付利息、罚息、复利的义务。截止2017年2月13日止，被告晶磊公司尚欠原告借款本金本金11000000元、利息433468.74元、罚息210954.79元、复利16705.63元。利息、罚息、复利根据双方借款合同的约定计算，且不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定的利息、罚息、复利的计算标准，故对被告关于借款合同系原告单方制作，其利息、罚息、复利的约定系格式条款，被告未履行说明义务，该约定无效的辩解意见，本院不予采纳。同时，原告有权要求被告晶磊公司按照借款合同的约定支付自2017年2月14日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利。根据原告与被告晶磊公司签订的《抵押合同》，原告有权对被告晶磊公司提供的抵押物享有抵押权，在被告不履行债务时，有权对抵押物折价或者对拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告与被告刘平、肖永莉签订的《保证合同》约定的保证方式为连带责任保证，被告刘平、肖永莉应就借款合同中晶磊公司的所有债务承担连带清偿责任。对于被告关于本案既设置了物的担保，又设置了人的保证，应当先处置物的担保，在担保物不能完全清偿原告的债权的情况下，保证人即本案被告刘平、肖永莉才承担补充保证责任的辩解意见，经审查，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案债权既有债务人晶磊公司自己提供物的担保，又有刘平和肖永莉的担保，在本案所涉《保证合同》和《抵押合同》中对此均有约定，即“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权”，该条款约定了债权人可以选择人或物的担保实现债权，也可同时选择两者来实现债权。故本院对被告关于“先物后人”的上述辩解意见本院不予采纳。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定,判决如下：一、被告重庆晶磊实业有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金11000000元及利息433468.74元，并支付截止2017年2月13日止的罚息210954.79元、复利16705.63元；二、被告重庆晶磊实业有限公司于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行自2017年2月14日起至借款本息付清之日止的罚息（以未还本金为基数，按年利率9.4574%计收）、复利（以利息、罚息、复利之和为基数，按年利率9.4574%计收）；三、被告刘平、肖永莉对上述一、二判项所确定的债务承担连带清偿责任；四、如被告重庆晶磊实业有限公司未按时履行前述第一、二项债务，原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行有权对被告重庆晶磊实业有限公司所有的位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道某处门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞巴县大道105号附3号门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞巴县大道105号附4号门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞巴县大道某处门面（产权证号：202房地证2009字第005XXX号）、巴南区鱼洞新农街某处房产（产权证号：202房地证2008字第23XXX号）、巴南区鱼洞新农街某处房产（产权证号：202房地证2008字第23XXX号）、巴南区鱼洞新农街某处房产（产权证号：202房地证2008字第23XXX号）、巴南区鱼洞新农街某处房产（产权证号：202房地证2008字第23XXX号）、巴南区一品镇民兴路某层（产权证号：202房地证2008字第24X**号）房产在拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费本院减半收取45885元，由被告重庆晶磊实业有限公司承担，由被告刘平、肖永莉承担连带支付责任。该款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行垫付，被告在履行上述偿付义务时一并径付原告，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期间为两年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  谭杨二〇一七年三月三十日书记员  喻丽