新疆生产建设兵团库尔勒垦区人民法院民 事 判 决 书（2015）库垦民初字第00325号原告刘复国，男，1942年出生。原告肖天桂，女，1942年出生。原告周天应，女，1967年出生。原告刘小超，女，1989年出生。委托代理人张杨，中华联合财产保险股份有限公司巴州分公司员工。原告刘密，男，1992年出生。被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司，住所地新疆库尔勒市广场路百川商务大厦6楼。法定代表人何浩，系该公司总经理。委托代理人蔡鸿，中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司员工。原告刘复国、肖天桂、周天应、刘小超、刘密与中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司（以下简称平安财保公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年6月26日受理后，依法由代理审判员谢桂芳进行独任审理。2015年7月15日公开开庭审理了本案。原告刘复国、肖天桂、周天应、刘小超、刘密及原告刘小超委托代理人张杨、被告平安财保公司的委托代理人蔡鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘复国、肖天桂、周天应、刘小超、刘密诉称，2014年6月26日被保险人刘神龙在中国农业银行股份有限公司库尔勒博古其镇（28团）支行（以下简称农业银行28团支行）办理了60000元的短期贷款，贷款期限为1年，自2014年6月26日起至2015年6月25日止。办理贷款时，被保险人被要求办理短期借款人人身意外伤害保险，保险金额为60000元，保险期间为2014年6月26日至2015年6月25日，被保险人刘神龙支付了相关保险费用，但被告平安财保公司未向被保险人刘神龙送达保险单。2015年4月22日被保险人在家中摔倒后死亡，后农业银行28团支行通知原告要求其清偿刘神龙的贷款60000元。2015年4月28日原告结清贷款时，农业银行28团支行才将保险单交付给原告。原告在拿到保险单后，才知道刘神龙在办理贷款时在被告处投保了平安借款人意外伤害保险。原告拿到保险单后，及时向被告通知被保险人刘神龙因意外摔伤而死亡的出险情况，但原告要求被告主张赔付保险金时遭拒，被告拒赔原因是没有被保险人刘神龙的尸检报告，无法证明被保险人刘神龙的死亡符合保险合同中意外死亡的赔付条件。原告认为，保险单是事故发生后才从农业银行28团支行拿到的，当时被保险人已经火化并安葬，无法再进行尸检，且因被告未及时向投保人送达保险单，导致原告在被保险人刘神龙发生保险事故时并不知晓其投保了意外伤害保险，且被告也未按照《中华人民共和国保险法》的规定向投保人告知保险合同的免责事由。据此，被告的拒赔理由没有相应的事实以及法律依据，故原告诉至法院，要求判令被告向原告支付保险金60000元，案件的诉讼费用由被告承担。被告平安财保公司辩称，如果被保险人刘神龙的死亡条件符合保险合同中的意外死亡的赔付条件，被告同意向原告支付保险金60000元。但是在本案中，原告申请赔付时，并未按照保险合同的约定向被告提交被保险人死亡原因证明，无法证实被保险人刘神龙系意外死亡，故被告不应当承担保险责任，属于责任免除的情形。经审理查明：2014年6月9日，刘神龙在农业银行28团支行办理60000元短期贷款，贷款期限为1年，自2014年6月9日起至2015年6月8日止。办理贷款期间，刘神龙在被告平安财保公司投保了险种为平安借款人意外伤害保险，保险合同号码为：12306001900134801948，保险期限为12个月，自2014年6月26日起至2015年6月25日止，保险金额为60000元。刘神龙向被告交纳保险费用120元。其中，保险单特别约定的内容为：1、该险种为平安借款人意外伤害保险，保险期间和保险金额详见各层级；2、保险期间为2014年6月26日00时起至2015年6月25日24时止；3、本保险合同中在被保险人出险时借款余额内部分的受益人为保险单载明的贷款人（贷款银行或其他贷款机构）：中国农业银行有限公司巴音郭楞兵团支行；4、出险后请及时（3天内）报案，报案电话95××1；5、无其他特别约定。保险单在特别约定部分还写明：本保险具体免责条款详见所附条款。2015年4月22日，刘神龙死亡，根据第二师库尔勒医院出具的居民死亡医学证明（推断）书中写明死亡原因不详。2015年4月28日，原告提前向农业银行28团支行将刘神龙的贷款全部结清，还款总额为64522元。农业银行28团支行于2015年5月11日以及2015年6月12日分别出具《贷款结清证明》一份以及《证明》一份，其中《证明》的主要内容为：被保险人刘神龙（身份证号：××）在2015年4月22日因故死亡，其2014年6月26日在中国平安保险股份有限公司巴州中心支公司投保了《短期借款人人生意外伤害保险》，在我行贷款账号：30×××22，贷款金额陆万元，于2015年4月28日由家属将本金和利息已全部归还我行，现贷款已还清，与我行无任何关系。关于保险合同号：12306001900134801948，现我单位自愿放弃第一受益人的权利，特此证明。原告在得知刘神龙在被告处投保了平安借款人意外伤害保险后，向被告平安财保公司提出理赔申请，被告以刘神龙的死亡不符合赔付条件为由拒绝理赔。另查明，原告刘复国系投保人刘神龙的父亲、原告肖天桂系刘神龙母亲、原告周天应系刘神龙配偶、原告刘小超系刘神龙女儿、原告刘密系刘神龙儿子，刘神龙的第一顺位法定继承人为上述5位原告。上述事实有原、被告当庭陈述以及平安财保公司短期健康保险和意外伤害保险保险单、亲属关系证明、贷款结清证明、户口注销证明、居民死亡医学证明（推断）书等证据在卷为凭，本院予以认定。本院认为，刘神龙与被告平安财保公司签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，双方签订的保险合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。刘神龙按照合同约定履行交纳保险费的义务，被告应当按照合同约定全面履行合同义务。在被保险人刘神龙死亡后，其法定继承人向被告提出理赔申请，被告以被保险人死亡原因不详，原告不能举证证明刘神龙系意外死亡为由拒绝理赔。被告虽称其已经向投保人刘神龙送达了保险单以及载明免责条款的附件，但被告并未提供相应证据予以证实，故对原告提出的被告在保险合同签订后，并未向投保人送达保险单，原告等人也并不知晓刘神龙投保事宜的事实，本院予以认定。保险单中虽在特别约定部分写明具体免责条款详见所附条款，但被告未向本院提交保险合同免责条款的附件，也未提交证据证实被告向投保人刘神龙就保险合同免责条款做出了特别说明，无法保证作为投保人的刘神龙对责任免除条款的知情以及理解，在此情形下，被告在保险合同中免除保险人依法应承担的义务或加重被保险人的责任，排除被保险人依法享有的权利有违保险法最大诚信原则，该免责条款对被保险人不产生效力。因原告将刘神龙在农业银行28团支行的贷款已经全部结清，农业银行28团支行放弃保险合同的受益权，故原告刘复国、肖天桂、周天应、刘小超、刘密作为刘神龙的第一顺位继承人提起诉讼，符合法律规定。综上，对原告提出的要求被告支付保险金60000元的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第四十二条第一款第（一）项之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告刘复国、肖天桂、周天应、刘小超、刘密保险金60000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，减半收取650元（原告已预交），由被告中国平安财产保险股份有限公司巴音郭楞中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第二师中级人民法院。代理审判员  谢桂芳二〇一五年七月二十二日书 记 员  陶欢欢附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先