广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书(2015)湛徐法民二初字第203号原告：中国储蓄银行股份有限公司徐闻县支行，住所地徐闻县城东大道南段。法定代表人：占振辉，行长。委托诉讼代理人：陈鸿海，男，系该行三农金融部贷后管理员。委托诉讼代理人：陈壮，男，该联社的职员。被告：邓某某，女，1965年1月15日出生，汉族，住徐闻县。原告中国储蓄银行股份有限公司徐闻县支行（以下简称储蓄银行徐闻支行）诉被告邓某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月1日受理后，依法适用普通程序，并于2015年7月24日和2017年3月28日公开开庭进行了审理。原告储蓄银行徐闻支行的委托诉讼代理人陈鸿海、陈壮，被告邓某某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告储蓄银行徐闻支行诉称，2014年10月23日，被告邓某某向原告提交中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表（以下简称贷款申请表），向原告申请15万元额度类消费贷款一笔，并同意以其名下的房产（证号：粤房地证字第C0000000）进行抵押。经审批，原告同意被告15万元的借款额度申请。2014年11月7日，原、被告签订了个人最高额担保合同（以下简称担保合同），约定：被告邓某某愿意以其名下的证号为粤房地证字���××房地产权为其在借款额度存续期内向原告申请支用的贷款提供抵押担保；被告未按主合同的约定履行债务，原告有权直接要求被告邓某某在其担保范围内承担担保责任。同日，原、被告签订了个人额度借款合同（以下简称借款合同），合同约定，被告向原告提供借款额度为15万元，借款额度存续期为从2014年11月7日至2027年11月7日；额度支用期为额度存续期到期日第1个月至第36个月，在额度支用期内可以循环支用；贷款用途为借款个人综合消费或个人消费贷款，采取浮动利率。2014后11月10日，被告以购买大件耐用品为由,向原告提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（以下简称借款支用单），申请支用贷款15万元，借款期限为120个月，贷款用途为购买大件耐用品，还款方式为等额本息，采取浮动利率，在贷款基准利率水平上浮30%，若不按期归还，从逾期之日��借款利率加收50%的罚息。同日，原告向被告邓某某发放借款15万元，被告在中国邮政储蓄银行个人贷款借据（以下简称借据）上签名确认。之后，被告在2014年12月10日至2015年5月10日期间，共计偿还本金4109.64元，利息5178.06元,从2015年5月11日起没有依约偿还本利,截止2015年6月19日,被告尚欠本金145890.36元及利息1877.30元未有归还。基于被告逾期未向原告偿还贷款本息的行为，请求法院判决：1、解除被告邓某某与原告签订的个人额度借款合同；2、被告偿还2014年11月10日支用贷款尚欠的本金145890.36元及利息1877.30元（该利息计至2015年6月19日，2015年6月20日起至付清贷款之日止的利息，按合同约定利率及罚息计算）；2、确认原告对邓某某位于徐闻县徐城镇某幢某房享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。原告储蓄银行徐闻支行在诉讼期间提供如下证据：1、营业执照、金融许可证、法人代表身份证复印件各一份，证明原告具有借款的主体资格；2、被告居民身份证复印件一份，证明邓某某基本身份情况；3、贷款申请表复印件一份，证明被告邓某某向原告申请贷款；4、借款合同复印件一份，证明被告邓某某向原告申请借款额度为15万元的个人综合消费贷款；5、担保合同复印件一份，证明被告邓某某愿意以名下的个人房产为其在借款额度存续期内向原告申请支用的贷款提供抵押担保；6、借款支用单及借据复印件各一份，证明被告邓某某要求支用额度借款15万元及原告向其支付借款15万元的事实；7、房地产权证及房地产他项权证复印件各一份，证明被告为其15万元借款提供的涉案房屋已办理了抵押登记的事实。被告邓某某答辩称，被告邓某某���有消费大件耐用品的需要，并不需要向原告借款。被告之所以到原告的柜台签名，系受凌小玲的欺骗，被告并不清楚是以自己的名义向原告借款，且被告对其曾向原告偿还借款的本息的事实也不知情。凌小玲因犯罪无法按约定偿还本息，原告的工作人员找到本人后，本人才知道借款合同及抵押房屋的事实。由于凌小玲才是真正借款人，且涉案抵押房屋系被告与其丈夫（已去世）在婚姻存续期间取得的夫妻共同财产，尽管登记在被告邓某某的名下，但被告的丈夫去世后，涉案房屋应由被告及其两个儿子的共同继承，故被告邓某某未经其两个儿子的同意，擅自以涉案房屋设立抵押权，属于无权处分，请求法院判决驳回原告对涉案抵押房屋的优先受偿权。被告邓某某提供如下证据：邓某某、许家成及许家盼的常住人口登记卡复印件各一份，证明被告邓某某、许家成及许家盼的亲属关系，以及涉案的抵押房屋属于家庭成员邓某某、许家成及许家盼的共有财产，仍未财产分割的事实。经审查，原告上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认其证明力。经审理查明，2014年10月23日，被告邓某某向原告提交贷款申请表一份，向原告申请15万元额度类消费贷款一笔。2014年11月7日，原、被告签订借款合同一份，主要约定：被告向原告提供借款额度为15万元，借款额度存续期为从2014年11月7日至2027年11月7日,单笔借款支用手续,单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单的约定，等额本息还款法的计算公式，出借人在借款人违约情况下提前解除借款合同，实现抵押权，等等。同日，原、被告签订了担保合同一份，主要约定：被告邓某某同意以其名下的位于徐闻县徐城���某幢某房（证号为粤房地证字第××）的房地产权，作为其在借款额度存续期内向原告申请支用的贷款提供抵押担保。2014年11月10日，被告邓某某以购买大件耐用品为由，向原告申请支用借款15万元，并与原告签订一份借款支用单，内容载明：支用借款为15万元、期限为120个月、借款用途为购买大件耐用品、年利率为8.515%、还款方式为等额本息法，等等。同日，原告向被告邓某某指定的邮政银行账号转入15万元，邓某某在借据上签名确认。之后，双方就被告邓某某提供担保的上述房地产权到徐闻县房地产管理局依法办理了他项权登记手续。根据原、被告约定的等额本息法的还款方式，从2014年12月10日至2015年5月10日止，六个月的本息应为:10998.15元。根据被告的授权，原告在被告指定的还款账号60×××23，每月分别自动抵扣本金4109.64（796.61元+802.27元+831.37元+836.91元+842.48元+0元)、利息5178.06元(1064.38元+1074.62元+988.72元+983.18元+977.61元+89.55元)，即被告偿还上述期间的本息共计9287.70元(4109.64元+5178.06元)。因被告尚欠已到期的本息1710.45元（10998.15元-9287.70元）未还，之后原告亲自上门摧收，但被告明确表示其不是实际借款人，且无能力偿还，故原告于2015年7月1日诉至本院，要求提前解除借款合同，返还尚欠的借款本金145890.36元、利息1877.30元及对涉案的抵押房屋享受优先受偿权。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据原告的诉求与被告答辩，本案的争议焦点：原告应否偿还尚欠的借款本金及利息；原告对涉案抵押登记的房屋是否具有优先受偿权。关于原告应否偿还尚欠的借款本金及利息的问题。本案中，被告邓某某提出抗辩其并没有购买大件耐用品的需要，亦无需向原告借款。其之所以到原告处签名，系受到他人的欺骗，其并不知道自己的签名实质是签订借款合同的相关手续，但未提供任何证据予以证明其抗辩主张，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，应由其承担不利的法律后果，故对于被告上述抗辩理由，本院不予采信。本院认为，原告储蓄银行徐闻支行与被告邓某某签订的借款合同、担保合同及借款支用单、收据，均有原告的公章及被告的签名，原、被告对借款15万元的权利义务明确，意思表示真实，且主体合格，符合《中华人民共和国合同法》关于有效合同的规定，故双方应依约履行其权利义务。2014年11月10日，原告根据被告的支用贷款申请，向被告指定的账户转入借款15万元，但被告邓某某没有依约履行还本付息义务，截止2015年5月10日，被告仅偿还借款本金4109.64元、利息5178.06元，共计9287.70元，尚欠本息1710.45元。因原、被告签订的借款合同第十三条第（五）项的约定，在借款人违约的情况下，原告可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。因被告邓某某不依约还款的违约行为，符合双方对解除合同的约定条件，因此，原告请求解除原、被于2014年11月7日签订的借款合同，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定,因原告已按借款支用单向被告邓某某支付借款15万元,但被告仅偿还了借款本金4109.64元、利息5178.06元，故借款合同解除后，被告邓某某应当向原告支付尚未偿还的利息1710.45元，返还剩下的借款本金145890.36元(15万元-4109.64元)。关于原告对涉案抵押登记的房屋是否具有优先受偿权的问题。本案中，被告邓某某提出涉案抵押登记的房屋，不是其个人的财产，而是家庭共同共有的财产，原告未尽注意查审义务，与其签订担保合同为无效合同。因房地产权证是确认房屋权属的合法凭证，而被告基于被告邓某某在申请抵押贷款时提供的涉案房地产权证上记载的房屋权属人为邓某某的事实，���据物权公示原则其有理由相信被告邓某某是涉案房屋的唯一产权人，对该房屋享有处分权，故被告提出的上述抗辩主张，本院不予认可。本院认为，原、被告签订的涉案担保合同主体适当，内容合法，双方意思表示真实，为合法有效的合同。因涉案担保合同在性质上属于借款合同的从合同,且双方对涉案房屋进行了抵押登记。根据借款合同和担保合同的约定,原告在上述未偿还债权范围内对上述抵押房屋享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第（二）项、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国储蓄银行股份有限公司徐闻县支行与被告邓某某于2014年11月7日签订的个人额度借款合同于本判决书发生法律效力时解除；二、被告邓某某于本判决发生法律效力之日起15日内偿还原告中国储蓄银行股份有限公司徐闻县支行的借款本金145890.36元、利息1710.45元（此息已按合同约定利率计至2015年5月10日止,从2015年5月11日起至本判决书生效时止的利息按合同约定计付，合同解除后的利息按中国人民银行同期同类利息至还清借款之日止）；三、确认原告中国储蓄银行股份有限公司徐闻县支行在本判决第二项确定的债权范围内对被告邓某某位于徐闻县徐城镇某幢某房（证号为粤房地证字第××）房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债��利息。案件受理费3255元，由被告邓某某负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  黄 桐代理审判员  王晓丹人民陪审员  陈明龙二〇一七年三月三十日书 记 员  林香余附：法律条文及相关司法解释《中华人民共和国合同法》第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律���定或者当事人约定终止的其他情形。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的��果。