成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0104民初575号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路***号**楼*********室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：屈良，四川君合律师事务所律师。被告：余学琼，女，1981年4月2日出生，汉族，住四川省泸县。原告中银消费金融有限公司(简称中银金融公司)与被告余学琼借款合同纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，依法适用简易程序于2017年3月7日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人屈良到庭参加诉讼。被告余学琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案实行缺席审理。现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿所欠借款本金150361.67元；2、被告清偿截至2016年10月27日的利息14008.48元、逾期滞纳费14349.93元，支付利息、滞纳费至欠款清偿完毕日止（庭审中陈述每月还款本息7293.04元）；3、请求判令本案诉讼费、保全费、保全担保费、公告费、律师费、执行费等实现债权费用由被告承担。事实与理由:2015年4月20日，原、被告签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款，额度为人民币200000元，贷款用途为家装，贷款期限为自动用或放款日起36期，贷款月利率为1.55%；还款方式为等额本息方式，月结还款以自动扣款形式进行，月末日为自动扣款日。合同签订后，原告按约向被告发放贷款200000元，但被告并未按照合同的约定按期足额归还贷款本息，2016年5月后彻底停止还款，已构成违约，根据《信用贷款额度申请和使用合约》第十条的约定，原告有权要求被告立即清偿全部贷款本息及逾期滞纳费。被告余学琼未答辩。原告为证明其主张，向本院提交了原告营业执照、金融许可证、被告身份证复印件，《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷”告客户书、交易详细信息、详细消费交易记录查询、详细还款记录查询、当前欠款信息、借记卡入扣账资料查询信息、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据。因被告无正当理由未到庭参加诉讼，故未对上述证据进行质证。本院认为，被告未到庭对原告提交的上述证据发表质证意见，不影响本院对上述证据的认定，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对其予以采纳。本院经审理认定事实如下：中银金融公司经批准取得金融许可证，经营发放个人消费贷款等业务。2015年4月14日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款200000元，选择分36期按月等额本息方式还款。2015年4月20日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《使用合约》），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元用于家装，并将贷款划入被告指定的账户内，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款执行固定月利率为1.55%。贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，并在贷款发放后从被告账户中自动扣收。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0－10000元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为10000－20000元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为20000－30000元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为90000－100000元时，每日滞纳费为50元;更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，提前还款需一次性还清。被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除本合约，并要求被告赔偿包括律师费等违约损失。2015年4月21日，原告向被告指定账户发放一般用途贷款200000元。后原告足额扣款十一期，并于2016年5月1日扣收利息23.35元、于2016年6月21日扣收滞纳费0.07元、于2016年7月5日扣收滞纳费50元、于2016年10月9日扣收本金50元，后再未扣款，尚欠贷款本金150361.67元。原告因追偿欠款，委托律师代理诉讼，支付本案律师代理费2500元。本院认为，原、被告签订的《使用合约》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按约全面履行各自的义务。被告作为借款人在作为贷款方的原告依约发放贷款后，未依约按期履行还款义务，借款后仅足额还款十一期，自2016年4月30日起未足额还款，其行为已经构成违约，故原告有权根据《使用合约》中关于“被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款”的约定，宣布合约项下贷款本息全部提前到期，故现原告诉请要求被告返还尚欠贷款本金150361.67元，符合事实与法律，本院予以支持。关于原告主张的利息和滞纳费。对于原告主张按约定月利率、滞纳费标准计付利息、滞纳费至结清贷款止，虽有合约依据，但两项总额与其利息损失显著失当，本院酌定支持年利率24%为限的部分。被告自2016年4月30日第十二期起未足额还款，因第十二期的本息偿还日期应为2016年4月30日，逾期利息和滞纳费应自2016年5月1日起计算。第十二期的利息应以还款十一期后的剩余本金150411.67元为基数，按月利率1.55%计算为2331.38元，与原告已扣收的利息、滞纳费73.42元品迭后，被告尚应支付该期间的利息2257.96元。自2016年5月1日起至2016年10月8日止的利息、滞纳费，以本金150411.67元为基数，按年利率24%计算；自2016年10月9日起至本金实际付清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算。关于律师费。双方《使用合约》中已约定律师代理费系应由被告承担的原告为实现债权而产生的费用，现原告提交证据证明其因本案诉讼支付律师代理费2500元，故原告要求被告支付律师代理费2500元的主张，符合双方的约定，不违反法律的规定，本院予以支持。关于原告主张的保全担保费无证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（法律条文附后）之规定，判决如下：一、被告余学琼应于本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金150361.67元并支付利息、滞纳费（截止2016年4月30日的利息为2257.96元；自2016年5月1日起至2016年10月8日止的利息、滞纳费，以本金150411.67元为基数，按年利率24%计算；自2016年10月9日起至本金实际付清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；二、被告余学琼应于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费代理费2500元；三、驳回原告中银消费金融有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3914元，减半收取计1957元，由被告余学琼负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  赖婷婷二〇一七年三月二十一日书 记 员  丁勤琴庭审记录员何燕琼附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。