江苏省南京市建邺区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0105民初9339号原告:广发银行股份有限公司南京分行，住所地在南京市建邺区江东中路238号。负责人:李兴智，该分行行长。委托诉讼代理人:蓝辉，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人:李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：刘建军，男，1986年3月1日生，汉族，住新疆维吾尔自治区阿克苏市。委托诉讼代理人：刘友泉，女，居民身份证号5109221969********，住所地在江苏省苏州市金阊区普齐桥***号***室。原告广发银行股份有限公司南京分行（以下简称“广发银行”）诉被告刘建军信用卡纠纷一案，本院于2016年12月19立案受理后，依法适用简易程序于2017年3月3日公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人蓝辉、李雁阳，被告刘建军的委托诉讼代理人刘友泉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还截至2016年11月1日欠原告信用卡本金16019.44元、利息19303.61元、滞纳金59410.93元、超限费4290.8元、分期费28元、提现费125元，合计99177.78元。之后的利息、滞纳金、超限费按照双方约定的计算方法和标准继续计算至实际清偿之日止；2、被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告刘建军于2013年12月20日向原告申请办理广发信用卡一张，卡号为62×××02，被告在使用过程中严重透支，截至2016年11月1日，尚欠原告本金、利息、滞纳金等费用合计99177.78元。经多次催要，被告仍未履行还款义务，故诉至法院。被告刘建军辩称，办卡是事实，卡号也是对的，欠款16019.44元属实，其他费用不知道怎么算的。目前本人身体不好，××，经济困难，愿意借钱偿还本金，其他费用希望原告能够减免。原告广发银行围绕诉讼请求提交了刘建军身份证复印件、广发信用卡客户领卡确认函、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发个人信用卡综合费率表》、《广发银行信用卡章程》、《欠款构成》、《交易明细》等证据，原告当庭陈述对上述证据的真实性、合法性承担相应的法律责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月20日，被告刘建军向广发银行签字申请办理信用卡，后广发银行向刘建军核准发放了卡号为62×××02的信用卡，信用卡额度为16000元。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其它手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额,还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金,滞纳金设有最低收费限额。客户如选择按银行规定的最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计算透支利息，直至所有债务还清为止；若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。《广发信用卡费率表》“滞纳金”一栏列明：按月结账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低20元。《广发银行信用卡章程》第三十一条约定，持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条约定，客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度。除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超限额度。当客户账单欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低和最高的收费限额；《广发个人信用卡费率表》“超限费”一栏列明：按账单周期最高超限金额的5%收取，最低10元，最高200元。《广发个人信用卡费率表》“境内透支取现手续费”一栏列明：按境内透支取现金额的一定比例收取，人民币卡为2.5%，最低10元。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第十条第一款约定：银行在实现债权过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第五款约定，收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。2014年1月4日，被告刘建军第一次持卡消费。2014年3月21日，被告刘建军最后一次还款。截至2016年11月1日欠原告信用卡本金16019.44元、利息19303.61元、滞纳金59410.93元、超限费4290.80元、提现费125元，分期手续费28元，共计99177.78元。本院认为，广发银行与被告刘建军之间签订的广发银行信用卡客户办卡协议，双方意思表示真实，协议内容未违反国家法律和行政法规的禁止性规定，本院依法认定协议有效。被告刘建军在协议履行过程中，未按约定及时归还信用卡欠款的行为已构成违约，对此违约行为，被告刘建军应承担相应的法律责任。广发银行向被告刘建军主张归还欠款本金、利息、滞纳金、超限费、提现费和分期手续费的诉讼请求符合法律规定和双方协议约定，本院依法应予支持。但本案有两个问题值得特别关注，首先是本金以外其他费用的计算问题，虽有双方合同约定，亦不明显违反现行法律法规的强制性规定，但是本金仅16019.44元，至原告起诉时其他费用已高达本金的6倍有余，不仅有悖于老百姓传统观念中“利不过本”的心理预期，也超出了法律规定违约金的惩罚作用，过于严苛，如当事人明确提出要求减少的，应酌情予以考虑；同时亦可以在合同中约定，银行应在持卡人停止还款与消费的合理期限内及时解除合同，以免因违约金过高无法承担，导致被告逃避债务连本金都无法收回。其次是被告对待违约责任承担的态度问题，积极与否应被区别对待。本案被告户籍远在新疆，来南京工作时办卡消费未及时归还，引起本案纠纷，后因病休养已回原籍，收到诉状后委托附近友人来本院参加诉讼，其对待违约责任的承担态度积极，未能及时还款主要原因是家中变故导致经济困难，违约的主观恶意较小。对其违约后能努力承担、积极面对的行为予以肯定和支持，才能合力促进全社会诚信体系建设。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告刘建军于本判决生效之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司南京分行归还截至2016年11月1日的信用卡欠款本金16019.44元、利息19303.61元、滞纳金59410.93元、超限费4290.80元、提现费125元，分期手续费28元，共计99177.78元；2016年11月2日起至实际给付日止的利息、滞纳金、超限费按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发个人信用卡综合费率表》、《广发银行信用卡章程》约定的计算方法和标准继续计算。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2279元，减半收取1140元，由被告刘建军负担（该款原告已向本院预缴，本院不再退还原告，由被告在本判决生效之日起十日内向原告给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  欧雨农二〇一七年三月十日书记员  吕劝劝