广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗番法民二初字第21号原告：广州银达科技融资担保投资有限公司，住所：广州市番禺区。法定代表人：李思聪，职务：董事长。委托代理人：董娟，身份证住址：广州市番禺区，是该司员工。委托代理人：张玉珍，身份证住址：广州市番禺区，是该司员工。被告：冯金水，身份证住址：。被告：陈影仪，身份证住址：。原告广州银达科技融资担保投资有限公司（以下简称“银达公司”）诉被告冯金水，陈影仪追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告银达公司的委托代理人张玉珍、被告陈影仪到庭参加诉讼。被告冯金水经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告银达公司诉称：冯金水于2011年2月与广州银行股份有限公司番禺支行签订《个人贷款合同》，向贷款银行借款8万元，约定逾期还款利率加收50%，借款期限为两年，贷款银行在2011年5月27日向被告冯金水放款8万元，约定月利率为5.3333‰。由原告为被告冯金水向贷款银行提供担保，原告并与贷款银行签订《小额担保贷款保证合同》，约定，原告在借款本金8万元的限额内为被告冯金水的借款向贷款银行承担连带保证责任。就上述原告为被告冯金水所担保的贷款，原告与被告冯金水签订了《借款担保服务合同》，合同第六条第二款第一项约定如被告冯金水违约：承担担保标的额20%的逾期还款金；及合同第七条约定：自原告代偿之日起按银行逾期贷款利率向原告支付利息、还需每日按代偿金额5‰向原告支付违约金。被告陈影仪与原告签署了《反担保保证合同》，依据该反担保保证合同的约定，被告陈影仪为被告冯金水的债务向原告提供个人连带责任的保证反担保。贷款到期后，被告冯金水无法按期向贷款银行履行付息、还款义务。原告恪守合同，在2013年8月27日为被告冯金水代偿本息合计人民币80603.33元。原告代偿后至原告提起诉讼之日止，被告冯金水未向原告履行任何还款义务，被告陈影仪亦未依约向原告承担任何连带担保责任。为此，原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告冯金水偿还原告代偿款80603.33元及相应利息（自代偿之日2013年8月27日起至2014年11月25日以代偿款80603.33元按年利率6.4%计算）共计6534.24元，之后利息按同期中国人民银行公布的逾期贷款利率计算至全部款项还清日止；2、被告陈影仪对被告冯金水的债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费等相关费用由两被告共同承担。被告陈影仪辩称：对原告诉讼请求没有异议，但我没有清偿能力，我希望可以分每月偿还。被告冯金水无答辩，亦未在举证期限内举证。经审理查明：冯金水作为甲方（被担保方），原告作为乙方（担保方），签订《借款担保服务合同》，约定：甲方拟与广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称：“广州银行番禺支行”）签署《个人贷款合同》（编号：号），借款期限2年；甲方请求乙方为甲方依照借款合同的约定履行债务向广州银行番禺支行提供担保，担保的主债权本金金额为人民币捌万元，乙方拟同意提供担保；在乙方提供担保之前，甲方必须向乙方提供反担保，甲方同意乙方有权在甲方上述借款出现逾期后，即向甲方行使追索权，并可同时或选择行使反担保权利，直至乙方收回全部担保责任所约定的金额（包括：主债权、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、乙方单方确认的为实现债权的费用等）为止；如甲方逾期归还贷款将构成违约，并将承担乙方为实现权利所发生的各项费用；自甲方逾期还贷之日起，乙方有权以抵押物或质押物折价或变价实现债权，并对甲方及其继承人、受让人拥有绝对的追偿权；如乙方应债权人要求为甲方承担担保责任，乙方有权自代偿之日起，除按银行逾期贷款利率向甲方收取利息外，还要每日按代偿金额的5‰向甲方收取违约金，该违约金与甲方的其它违约责任同时成立。陈影仪作为甲方（保证人），原告作为乙方（债权人），签订《反担保保证合同》，约定：鉴于乙方为借款人冯金水向广州银行番禺支行借款提供担保，甲方应借款人的邀请，自愿向乙方提供连带责任保证反担保；甲方对乙方履行《担保合同》所承担的一切债务及费用承担连带清偿责任；本合同反担保期间自《借款合同》约定的债务履行期间开始之日起至届满之日延续两年止；反担保的范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及为实现债权开支的各项费用清偿；甲方必须全面履行约定的义务，乙方只要有代偿行为，即使代偿的义务乙方尚未全部完成，甲方均无条件履行反担保义务。另查明：2011年2月28日，冯金水作为借款人，广州银行番禺支行作为贷款人，签订《个人贷款合同》[合同编号号]，约定：借款人向贷款人借款人民币捌万元整，借款期限为24个月；合同签订时相关贷款月利率执行5.0833‰（实际借款利率以借据记载为准），实际发放贷款时，如遇中国人民银行调整利率，贷款人将执行中国人民银行规定，相应调整利率，不再通知借款人。合同有效期内如遇有权机构调整利率，贷款人、借款人同意按下列方式调整利率：在贷款期内分段计息，从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按月付息到期还本，借款人按约支付利息，到期一次性归还贷款本金。原告作为保证人（甲方），广州银行番禺支行作为贷款人（乙方），签订《小额担保贷款保证合同》，约定：为确保冯金水与乙方签订的编号为（号）的借款合同（以下称主合同）的履行，甲方愿意为主合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括借款人向乙方借用的贷款本金及贷款正常利息，不包括贷款逾期利息、罚息和实现债权的其他费用；保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起三个月。签订上述协议后，广州银行番禺支行向冯金水发放贷款8万元，借款凭证上载明起息日期是2011年5月27日，约定还款日期为2013年5月27日，月利率为5.3333‰。又查明：原告于2013年8月27日代冯金水向广州银行番禺支行偿还了逾期本息合计80603.33元。以上事实，有原告提供的《个人贷款合同》、《小额担保贷款保证合同》、《借款担保服务合同》、《反担保保证合同》、《代偿证明》、借款凭证、银行进账单等证据以及本院庭审笔录予以证实。本院认为：冯金水与原告签订的《借款担保服务合同》、陈影仪与原告签订的《反担保保证合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效。原告根据《借款担保服务合同》及《小额担保贷款保证合同》的约定向广州银行番禺支行代偿借款本金及利息共80603.33元后，原告依法取得向被告冯金水追偿上述款项及从代偿之日起按银行同期逾期贷款利率计收利息的权利，并有权要求反担保人陈影仪履行担保责任。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”，因《借款担保服务合同》未明确约定加收的比例，故原告主张的2014年11月26日之后的利息应按中国人民银行同期同类贷款基准利率的130%计算为宜。至于2013年8月27日至2014年11月25日的利息，原告要求按照借款凭证记载的借款利率计算，是原告自行处分权利，本院予以支持。对涉案债务，被告陈影仪自愿提供连带责任保证反担保，故被告陈影仪应承担连带清偿责任。被告陈影仪承担连带清偿责任后，有权向被告冯金水追偿。被告冯金水经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告冯金水于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银达科技融资担保投资有限公司偿还款项80603.33元及利息（其中2013年8月27日至2014年11月25日的利息为6534.24元，从2014年11月26日起，以80603.33元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的130%的标准计至清偿之日止）；二、被告陈影仪对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；三、被告陈影仪承担连带清偿责任后，有权向被告冯金水追偿；四、驳回原告广州银达科技融资担保投资有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1978元和公告费560元，由被告冯金水、陈影仪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  冯楚欣人民陪审员  区洁芳人民陪审员  何伟峰二〇一五年七月二十三日书 记 员  张翠莹