江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2015)熟商初字第01403号原告中国银行股份有限公司常熟支行,住所地江苏省常熟市海虞北路13号。负责人陈勇，该行行长。委托代理人糜志豪，江苏正大发展律师事务所律师。委托代理人陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。被告钟娜。被告宋伟。被告苏州科鑫担保有限公司，住所地江苏省苏州市张家港市杨舍镇白鹿路1号（友通商业广场）102室。法定代表人许科。原告中国银行股份有限公司常熟支行（以下简称中国银行常熟支行）诉被告钟娜、宋伟、苏州科鑫担保有限公司（以下简称科鑫公司）信用卡纠纷一案，本院于2015年11月2日立案受理后，依法组成合议庭于2016年2月22日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人陈志荣到庭参加诉讼；被告钟娜、宋伟、科鑫公司本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行常熟支行诉称：2013年5月29日，被告钟娜、宋伟因购车需要，向原告申请信用卡汽车专向分期付款，填写了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》及信用卡申请表，并签署了《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》。被告钟娜、宋伟系夫妻关系。2013年6月8日，被告钟娜与原告签订了一份编号为2013年苏中常熟卡汽分字0446号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，分期额度为人民币14.7万元，分期期数为36期，用途为支付购买丰田锐志汽车的款项，手续费费率为使用额度的11%即人民币16170元，并对还款方式、担保等作出了约定。为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同》项下债务的履行，被告钟娜、宋伟与原告签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，自愿将被告钟娜、宋伟所有的苏E小型轿车为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记。被告科鑫公司与原告签订了一份《保证金质押合同》，愿意向原告提供保证金质押担保，保证金金额为人民币2205元，保证金已实际划入保证金账户；被告科鑫公司出具一份《个人汽车消费贷款担保意向书》并与原告签订了《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》，向原告提供连带责任保证担保。原告依约于2013年6月20日向被告钟娜提供汽车分期贷款人民币14.7万元。但被告钟娜在还款过程中发生逾期，未依约按期足额归还借款本息，违反合同约定。原告依约于2015年10月10日向被告钟娜发出律师函，宣布汽车分期合同项下所有款项全部提前到期。要求其归还所欠款项，并发函至被告科鑫公司要求其履行担保责任。但上述被告仍未足额还款。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求判令：1、被告钟娜、宋伟归还至2015年10月28日的借款本金51947.82元、利息899.48元、滞纳金及手续费4776.61元，并支付自2015年10月29日起至法律文书确定的履行之日止的利息、滞纳金，之后按法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、原告有权以折价或者拍卖、变卖被告钟娜、宋伟的抵押物（苏E小型轿车）所得价款优先受偿本案债务；3、以被告苏州科鑫担保有限公司在原告处开立的保证金账户中的保证金2205元及所生利息优先受偿本案债务；4、被告科鑫公司对被告钟娜、宋伟的本案债务承担连带清偿责任；5、诉讼费由被告承担。被告钟娜、宋伟、科鑫公司未有答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年5月29日，被告钟娜向原告申请办理信用卡，并承诺同意中银信用卡领用合约的条款。同日，被告钟娜向原告申请信用卡汽车专向分期付款,申请额度为14.7万元，分期36期，购车品牌为丰田锐志，并承诺自愿以所购机动车之全部权益抵押给抵押权人中国银行常熟支行，担保中银卡额度及相关债务的清偿,被告宋伟作为配偶在申请书上签名。2013年6月8日，原告中国银行常熟支行（乙方）与被告钟娜（甲方、借款人）签订编号为2013年苏中常熟卡汽分字0446号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》1份，约定中国银行授予甲方用于购置汽车的专向额度14.7万元，分期期数36期（一期为一个月），额度用途为甲方支付其购买丰田锐志汽车，甲方授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：常熟市机电设备有限公司；账号：2401）；还款方式为本金月均等额、取整入账、免息还款；手续费费率为使用额度的11%，手续费金额为16170元，甲方按月分期向银行支付；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方以汽车向乙方提供抵押担保。合同附件一：《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费构成合同项下违约，乙方有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。合同附件二：《信用卡领用合约》中约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；信用卡持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额或未能全额还款的，中国银行股份有限公司除按照规定利率支付透支利息外，还需按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。2013年6月20日，原告依约向常熟机电设备有限公司支付14.7万元。2013年6月8日，被告钟娜、宋伟（抵押人）与原告中国银行常熟支行（抵押权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》1份，约定为担保抵押权人与持卡人钟娜之间签署的编号为2013年苏中常熟卡汽分字0446号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保，抵押担保的主债权范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）;抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。2013年6月6日，被告钟娜以登记在其名下的苏E小型轿车办理了抵押登记，载明抵押权人为中国银行常熟支行。2013年6月3日，被告科鑫公司将保证金2205元存入保证金专用账户。2013年6月8日，被告科鑫公司（出质人）与原告中国银行常熟支行（质权人）签订《保证金质押合同》1份，约定：为担保质权人与钟娜之间签署的编号为2013年苏中常熟卡汽分字0446号的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（以下简称主合同）项下债务的履行，出质人愿意向质权人提供保证金质押担保；主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；保证金金额为2205元；质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。被告科鑫公司向原告中国银行常熟支行出具《个人汽车贷款担保意向书》1份，同意为购车人钟娜在常熟市机电设备有限公司购买丰田锐志汽车一辆，申请贷款14.7万元，我公司同意为购车人向贵行申请贷款14.7万元作为保证担保，期限三年。2013年6月8日，被告科鑫公司（保证人）与原告中国银行常熟支行（债权人）签订《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》1份，约定：为担保债权人与持卡人钟娜之间签订的编号为2013年苏中常熟卡汽分字0446号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证担保，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；保证方式为全程连带责任保证，即主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。被告钟娜自2013年10月27日起逾期偿还贷款本息，至2015年10月累计违约22期。2015年10月10日，江苏少平律师事务所经原告授权向被告钟娜及科鑫公司寄送律师函，载明因被告钟娜截至2015年10月8日拖欠中行中银卡大额分期付款达4期，已违反合同约定，宣布信用卡汽车专向分期付款合同项下所有款项全部提前到期，收回全部本息。2015年10月16日，江苏少平律师事务所经原告授权向被告科鑫公司寄送律师函，要求其敦促持卡人在收函后五日内立即前往原告处归还全部本息及费用。在持卡人不愿或无法偿还上述款项时，请其按照担保合同履行担保义务为持卡人支付全部透支本息及费用。但被告钟娜、科鑫公司未能按约律师还款义务。截至2015年10月28日，被告钟娜尚结欠中国银行常熟支行借款本金51947.82元，利息899.48元，滞纳金4776.61元，合计57623.91元。另查明，被告钟娜、宋伟于2014年9月21日登记结婚，本案借款发生于钟娜、宋伟夫妻关系存续期间。以上事实，有居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、申请表、分期付款申请表、信用卡汽车专向分期付款合同、特种转账贷方传票、中国银行信用卡汽车专向付款抵押合同、机动车登记信息表、保证金质押合同、担保意向书、中国银行信用卡专向分期付款保证合同、分期付款交易明细表、信用卡分行客服系统查询表、交易明细、律师函、交寄挂号函件清单及本院庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告中国银行常熟支行与被告钟娜签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，与被告钟娜、宋伟签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，与被告科鑫公司签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》及《保证金质押合同》,均系各方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故依法成立并生效，对原、被告均产生法律约束力。原告依约履行了放款义务，被告钟娜理应依约按期还本付息。现被告钟娜未能依约向原告按期足额偿还借款本息，原告有权宣布合同项下款项全部提前到期，故原告主张被告钟娜归还借款本息及支付费用的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告宋伟与钟娜系夫妻，且共同在信用卡汽车专向分期付款申请表上签字，对本案借款明知，故本案债务应属被告钟娜和宋伟的夫妻共同债务，原告要求被告钟娜和宋伟承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。原告主张以拍卖、折价或变卖被告钟娜、宋伟抵押的苏E轿车所得价款优先受偿的诉讼请求，因原告与被告钟娜、宋伟签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，且抵押物已办理了抵押登记，本院予以支持。因原告与被告科鑫公司签订《个人贷款保证金质押合同》约定以保证金提供保证金质押且保证金划入了保证金账户，原告主张以被告科鑫公司在原告处开立的保证金账户中的保证金2205元及相应的利息优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因被告科鑫公司就本案所涉贷款向原告出具担保意向书，并作为保证人已与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》对被告钟娜的上述债务自愿承担连带责任保证，故原告要求被告科鑫公司对本案所涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告钟娜、宋伟、科鑫公司未到庭应诉，视为放弃对原告诉请抗辩的权利，应承担由此可能引起的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟娜、宋伟于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司常熟支行借款本金51947.82元，支付计算至2015年10月28日的利息899.48元、滞纳金4776.61元，并支付自2015年10月29日起至实际履行之日止按《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》约定计算的利息、滞纳金等相关费用。如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：1079,开户银行：常熟农村商业银行金龙支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告钟娜、宋伟抵押的苏E小型轿车所得价款优先受偿。三、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以被告苏州科鑫担保有限公司交付的质押保证金2205元及所生利息优先受偿。四、被告苏州科鑫担保有限公司对被告钟娜、宋伟的涉案债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费1241元，财产保全费620元，公告费606元，合计诉讼费2467元，由被告钟娜、宋伟负担。被告苏州科鑫担保有限公司承担连带清偿责任。（原告同意其预交的诉讼费2467元由上述被告在本判决生效之日起十日内向其直接支付，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：1076）审 判 长  李 丽人民陪审员  钱利军人民陪审员  周建康二〇一五年二月二十三日书 记 员  王晟红《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。