福建省福州市台江区人民法院民 事 判 决 书（2015）台民初字第1712号原告广发银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市台江区。代表人赖添华，行长。委托代理人高孝芙、林伟江，北京德恒（福州）律师事务所律师。被告陈姝霖，女，汉族，1989年2月26日出生，住福建省福州市鼓楼区。原告广发银行股份有限公司福州分行（以下简称“广发银行福州分行”）因与被告陈姝霖金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月8日受理后，依法适用简易程序，于2015年7月22日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人高孝芙、被告陈姝霖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行福州分行诉称：原告与被告于2014年1月6日签订了《个人额度贷款合同》，约定：被告向原告借款人民币1360000元，并以其所有的位于福州市台江区瀛洲街道排尾路271号鳌峰花园X#、X#楼连体1层XX铺位（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）、X-X#楼连体2层XX铺位（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）两处房产提供抵押担保；如被告未按约归还贷款本息则构成违约，原告有权宣布合同项下借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约，原告为实现债权所发生的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担；如发生争议，向原告所在地法院提起诉讼。合同签订后，双方将抵押财产依法办理了抵押登记手续，且原告也已依约足额向被告发放了贷款1360000元，但被告却未按约还款，截至2015年2月28日，被告尚欠借款本金1360000元、利息8567.28元、罚息20468元、复利191.31元。综上，根据前述合同约定及相关法律的规定，原告有权向被告提前收回全部借款本息，并以被告提供抵押担保的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告广发银行福州分行请求判令：一、被告陈姝霖偿还原告借款本金1360000元、利息8567.28元、罚息20468元、复利191.31元（利息、罚息、复利暂计至2015年2月28日，之后的利息、罚息、复利依原被告间签署的《个人额度贷款合同》的约定计算至实际清偿之日止）以及原告为实现债权支付的律师费15000元；二、原告对坐落于福州市台江区瀛洲街道排尾路271号鳌峰花园X#、X#楼连体1层XX铺位享有抵押权，有权以其折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；三、原告对坐落于福州市台江区瀛洲街道排尾路271号鳌峰花园X-X#楼连体2层XX铺位享有抵押权，有权以其折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；四、本案的诉讼费用（包括但不限于受理费、公告费、保全费等）由被告承担。原告广发银行福州分行向本院提交了下列证明材料：1、身份证，证明被告的基本身份信息；2、《个人额度贷款合同》，证明原告与被告之间成立借款合同关系及各自的权利义务，被告以其名下财产向原告提供抵押担保；3、借款借据，证明原告已依约足额发放贷款；4、榕房他证TR字第XXXXX**号、XXXXXXX号《房屋他项权证》，证明本案抵押物已办理抵押登记；5、个人对账单，证明被告欠款、欠息情况；6、《委托代理合同》、发票，证明原告为实现债权支出律师费人民币15000元；7、送达地址确认书。被告陈姝霖辩称：一、原告收取复利不合法。根据《最高人民法院关于执行﹤中华人民共和国民法通则﹥若干问题的意见》第125条关于“公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护；在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计算”的规定，以及《最高人民法院印发﹤关于人民法院审理借贷案件的若干意见﹥的通知》第七条关于“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护”的规定，原告将逾期不能支付的利息计入本金，再按照罚息利率计算复利。逾期还款计收罚息，再计收复利就是双重处罚，不符合合同法公平、补偿的基本原则。二、原告起诉的律师代理费未实际支付，应予以驳回。原告未提交银行转账凭证，不能证明原告实际支付了律师费15000元。三、罚息计算标准过高。根据合同约定，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%，起诉状载明的利息为8567.28元，而罚息为20468元，明显超出合同约定的罚息标准。被告陈姝霖未向本院提交证明材料。经庭审质证和审查，被告对原告提交的证明材料的真实性无异议，本院确认原告提交的证明材料具有证据的客观性、关联性、合法性特征，可以作为认定本案事实的依据。根据现有证据，本院确认原告所述基本事实属实。另查明，《个人额度贷款合同》还约定被告按到期一次还本分期结息方式还款，按月分期偿还利息，每月的20日为结息日；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；被告对合同项下借款提供抵押担保，担保的范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），保证期间自合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年。原告与被告于2014年1月13日办理了抵押登记，福州市房屋登记中心出具的榕房他证TR字第XXXXX**号《房屋他项权证》记载：房屋坐落于台江区瀛洲街道排尾路271号鳌峰花园X-X#楼连体2层XX铺位，房屋他项权利人为广发银行福州分行，房屋所有权人为被告陈姝霖，房屋所有权证号为XX，他项权利种类为最高额抵押权，最高主债权数额人民币1360000元；榕房他证TR字第XXXXX**号《房屋他项权证》记载：房屋坐落于台江区瀛洲街道排尾路271号鳌峰花园X#、X#楼连体1层XX铺位，房屋他项权利人为广发银行福州分行，房屋所有权人为被告陈姝霖，房屋所有权证号为XX，他项权利种类为最高额抵押权，最高主债权数额人民币1360000元。原告于2014年1月16日向被告出具《借款借据》，载明借款金额1360000元，年利率8.4%，借款期限自2014年1月16日起至2015年1月16日。原告为提起本案诉讼支出律师代理费15000元。本院认为，原告广发银行福州分行与被告陈姝霖签订的《个人额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同明确约定被告未按约定期限归还贷款本息则构成违约，就逾期部分计收罚息，并对不能按时支付的利息计收复利。原告广发银行福州分行已履行《个人额度贷款合同》项下的合同义务，被告陈姝霖却未按合同约定归还借款本金及利息，构成违约，故原告请求被告陈姝霖偿还借款本金1360000元及利息、逾期罚息、复利有事实和法律依据，本院予以支持。本案系金融借款合同纠纷，不适用民间借贷的相关法律规定，故被告陈姝霖关于“原告收取复利不合法、罚息计算标准过高”的辩解不能成立，本院不予采纳。原告与被告已就抵押财产办理抵押登记，抵押权自登记时设立，被告陈姝霖应当按照《个人额度贷款合同》的约定及抵押登记的内容对其所担保的债务承担抵押担保责任。被告陈姝霖不履行债务，原告广发银行福州分行有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。同时，原告广发银行福州分行有权依约请求被告陈姝霖承担其为实现债权而支付的律师代理费15000元。原告提交的《委托代理合同》、发票足以证明其已支付律师代理费15000元，被告陈姝霖关于“律师代理费未实际支付”的辩解不能成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告陈姝霖应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司福州分行偿还借款本金人民币1360000元，并支付利息、罚息、复利（暂计至2015年2月28日的利息为8567.28元、罚息20468元、复利191.31元，此后利息、罚息、复利按《个人额度贷款合同》约定的标准计至款项还清之日止）；二、被告陈姝霖应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司福州分行偿还律师代理费15000元；三、原告广发银行股份有限公司福州分行有权以被告陈姝霖提供抵押担保的坐落于福州市台江区瀛洲街道排尾路271号鳌峰花园X#、X#楼连体1层XX铺位（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）、X-X#楼连体2层XX铺位（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8719元，由被告陈姝霖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。代理审判员 林 莹二〇一五年七月二十四日书 记 员 黄丽娜附注：本判决书引用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。