福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0102民初6432号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区湖东路222号。 负责人：黄光泽，行长。 委托诉讼代理人：庹政享，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈颖，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 被告：翁建法，男，汉族，1962年11月27日出生，住福建省福清市。 被告：陈月云，女，汉族，1962年2月15日出生，住福建省福清市。 被告：翁文明，男，1987年5月15日出生，住福建省福清市。 委托诉讼代理人：阮受慧，福建闽润律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭倩彬，福建闽润律师事务所律师。 被告：陈依兰，女，汉族，1991年9月2日出生，住福建省福清市。 被告：福清兰天置业有限公司，住所地福建省福清市龙田镇上薛村（原龙西中学旧址）。 法定代表人：王灵善，总经理。 委托诉讼代理人：李明通，公司员工。 原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行（以下简称浦发银行福州分行）诉被告翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰、福清兰天置业有限公司（以下简称兰天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。浦发银行福州分行委托诉讼代理人陈颖、翁文明委托诉讼代理人郭倩彬、兰天公司委托诉讼代理人李明通到庭参加诉讼。翁建法、陈月云、陈依兰经本院公告送达开庭传票，公告期届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浦发银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰共同偿还浦发银行福州分行借款本金713263.11元及相应的利息、罚息（利息、罚息和复利按合同约定利率标准计至实际还款之日止，暂计至2017年6月30日止的利息、罚息合计38463.49元）；2.判令翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰赔偿浦发银行福州分行因本案而需支出的律师费11276元；3.判令浦发银行福州分行对陈月云、翁建法名下位于福建省福清市店面及相应土地使用权有权折价或以拍卖、变卖所得款项优先受偿；4.判令兰天公司对翁建法所欠上述第一、二项债务承担连带清偿责任；5.判令五被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等浦发银行福州分行为实现债权而支出的全部费用。事实与理由：2013年7月3日，浦发银行福州分行与五被告签署了编号为43062013100129130601的《个人购房担保借款合同》，约定翁建法向浦发银行福州分行申请个人购房贷款，合同项下贷款金额为93万元，用于购买位于福建省福清市宏路街道上郑村中联城一期33号楼2层245号店面。贷款期限为10年，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮11%计算（签订本合同时中国人民银行基准年利率为6.55%），如贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率按年调整。本合同还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，每期还款日为10日。若翁建法逾期还款，浦发银行福州分行有权就逾期贷款按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。若翁建法违约，浦发银行福州分行有权宣布本合同项下翁建法已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，并且有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行。若翁建法在合同有效期内违约致使浦发银行福州分行决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由被告承担。陈月云、翁文明、陈依兰作为共同还款人在该合同上签字。上述合同项下的借款采用抵押担保加阶段性连带责任保证。抵押人为翁建法，翁建法以其所购买的位于福建省福清市店面及相应土地使用权向浦发银行福州分行提供抵押担保，抵押担保范围为翁建法在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的约定透支账户透支本息、保管担保财产以及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。陈月云与翁建法系夫妻关系，其以抵押物共有人身份、共同还款人身份签署了该合同。双方于2013年7月9日办理了抵押权预告登记（证号融房预ＱＲ字第××号号）。阶段性保证人为兰天公司，保证范围为陈月云、翁建法、翁文明、陈依兰在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的约定透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。保证期间为自本合同签订之日起，至被告办妥本合同约定的抵押担保的现房抵押登记手续并且浦发银行福州分行收到其为第一顺序抵押权人的现房他项权证正本前。保证方式为连带责任保证。 上述合同签署后，浦发银行福州分行依约于2013年7月5日发放贷款共计93万元，贷款期限10年，自2013年7月5日至2023年7月5日。但翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰未能按合同约定如期偿还贷款本息，浦发银行福州分行依约有权要求翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰提前偿还全部贷款本息。截至2017年6月30日，翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰已欠浦发银行福州分行借款本金713263.11元，利息、罚息合计38463.49元。同时，上述债权发生在兰天公司保证期间，浦发银行福州分行有权要求兰天公司对翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰的上述债务承担连带保证责任。 翁文明辩称，1.借款本金应该扣减掉其他被告已经支付的部分，起诉后其余被告向浦发银行福州分行履行了部分还款义务；2.对浦发银行福州分行主张的利息和罚息不予认可，浦发银行福州分行应该提交具体的计算方式；3、浦发银行福州分行诉请的律师费过高，且没有提交相应的转账凭证，无法证明是本案的律师费；4.本案诉争的房屋并未进行抵押登记，抵押权预登记仅仅是优先他人设立抵押登记的权利，而不是对抵押物的优先受偿权，故浦发银行福州分行对涉案房屋并不具有优先受偿权；5.浦发银行福州分行主张的利息、罚息、复利的部分，对于超过综合年利率24%的部分不应予以支持。 兰天公司的答辩意见同翁文明，另补充发表如下答辩意见：1.本案涉及到银行与开发商各方利益，兰天公司已办理了涉案房产的总登记，已具备办理产权登记手续的条件，且兰天公司已经通知翁建法及时办理产权登记，但翁建法多次不予理会，翁建法的行为违反了商品房买卖合同中及时办理产权登记的约定，也违反了本案借款合同约定，延长了开发商保证期间，影响交易安全。故翁建法应及时办理产权登记手续，以免除兰天公司的保证责任。2.浦发银行福州分行提交了预抵押登记的材料，如果翁建法不办理产权登记，浦发银行福州分行有权对涉案房产进行拍卖变卖。3.兰天公司已提交证据证明其已替翁建法代偿浦发银行福州分行部分款项，浦发银行福州分行对上述房屋进行拍卖变卖后，兰天公司有优先受偿的权利。 浦发银行福州分行为支持其诉讼请求向本院提交了以下证据：A1.个人购房担保借款合同、A2.翁建法与陈月云结婚证、A3.翁文明与陈依兰结婚证、A4.预购商品房抵押权预告登记书，共同证明1.翁建法向浦发银行福州分行申请个人购房贷款，贷款金额共计93万元；陈月云、翁文明、陈依兰为共同还款人；翁建法与陈月云系夫妻关系、翁文明与陈依兰系夫妻关系。2.翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰应按期偿还贷款本息，还款周期为一个月，每期还款日为10日。3.翁建法、陈月云设定的本案抵押物即位于福建省福清市宏路街道上郑村中联城一期33号楼2层246店面及相应土地使用权作为抵押财产向浦发银行福州分行提供担保，担保的范围为合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的约定透支账户透支本息、保管担保财产以及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用），并已办理抵押权预告登记手续。4.兰天公司对翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰所欠的债务承担连带保证责任。 A5.个人贷款借款凭证，证明浦发银行福州分行依约于2013年7月5日发放贷款共计93万元，贷款期限10年。 A6.个人商用房贷款明细表，证明暂计至2017年6月30日，翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰尚欠浦发银行福州分行借款本金713263.49元，利息、罚息38463.49元。 A7.法律服务委托协议，证明浦发银行福州分行为了主张本案债权和担保权利而支出律师代理费11276元。 A8.转账凭证、A9.律师费发票，共同证明浦发银行福州分行为本案已支付律师费3383元。 翁文明对浦发银行福州分行提交的证据A1-A4真实性无异议，但对证明对象中的第3项内容有异议。浦发银行需要明确贷款利息、罚息、复利等具体计算方式，剩余借款本金应由其提供翁建法还款交易流水予以确认，其中实现抵押权的费用应当是合理费用。且合同中并未明确约定公告费、保全费等为实现债权的费用。本案诉争的房屋并未进行抵押登记，抵押权预登记仅仅是优先他人设立抵押登记的权利，而不是对抵押物的优先受偿权，故浦发银行福州分行对涉案房屋并不具有优先受偿权。对证据A5真实性无异议，但对兰天公司是否收到款项应当由兰天公司进行确认。对A6真实性无异议，合法性、关联性有异议，该份证据系浦发银行福州分行单方制作，未列明逾期利息、罚息具体计算方式，同时借款本金应该扣减其余被告在起诉后向浦发银行福州分行履行的部分。对证据A7-A9真实性无异议，但只认可已转账的律师代理费3383元。 兰天公司对证据A6真实性、合法性、关联性均无异议；对浦发银行福州分行提交的其他证据的质证意见同翁文明一致。 兰天公司向本院提交以下证据：B1.银行付款凭证，证明兰天公司向银行代偿款项50047.21元；B2.初始预登记通知书，证明翁建法已经具备办理分户产权登记手续的条件，且兰天公司已经通知翁建法进行办理，但翁建法拒不办理。 浦发银行福州分行对兰天公司提交的证据发表如下质证意见：证据B1代偿款是兰天公司于起诉前清偿的，对本案金额没有影响；对证据B2真实性无异议，但与本案无关，只要浦发银行福州分行没有收到房屋他项权证，兰天公司就需要承担连带清偿责任。 翁文明对兰天公司提交的证据质证意见如下：对证据B1中流水号尾号0877付款凭证的真实性及关联性无异议，对流水尾号为8GJN的回单真实性无异议，关联性有异议，该回单不能体现对本案涉案房屋履行代偿义务，翁文明认可的兰天公司向银行代偿款的金额为18607.24元；对证据B2真实性无异议，但不能证明翁建法已实际收到办理产权登记的通知。 翁建法、陈月云、陈依兰未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据，视为自愿放弃答辩、举证和质证等权利。翁文明未提交证据。 浦发银行福州分行提交的证据除翁建法与陈月云结婚证、翁文明与陈依兰结婚证外，其余证据均与原件核对无异。浦发银行福州分行向陈月云、翁文明、陈依兰主张权利系基于共同还款人，并非基于夫妻关系，本院对上述结婚证真实性不予审查。兰天公司提交的证据均为书证，且与原件核对无异。对于当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人有争议的其他证据及事实，本院将在下文作出认定。 根据已认定的有效证据及庭审陈述，本院确认浦发银行福州分行所述属实。 本院另查明以下事实：一、浦发银行福州分行为实现本案债权，委托福建联合信实（福州）律师事务所律师代理本案，实际支出律师费3383元。二、涉案房产福建省福清市店面已于2014年11月21日办理初始登记。 本院认为，浦发银行福州分行与翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰、兰天公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，未违反法律法规的规定，合法有效。浦发银行福州分行已依约发放了贷款，履行了合同义务。翁建法作为借款人，陈月云、翁文明、陈依兰作为共同还款人未依约及时足额还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。双方在合同中约定的利息、罚息等计算方式不违反法律规定，本院予以确认。现浦发银行福州分行根据上述合同之相关约定，宣布借款立即到期，要求翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰还款付息，具有事实及法律依据，本院予以支持。浦发银行福州分行主张翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰应赔偿其为实现债权而支付的律师费损失11276元，但浦发银行福州分行提交的证据仅能证明其已实际支付了3383元的律师代理费，余款是否实际产生尚无法确定，故多余部分的律师代理费，本院不予支持。 翁建法以其所有的房产为上述借款提供抵押担保，涉案商品房已经进行了抵押权预告登记，且未能推进至抵押权登记并非由于债权人浦发银行福州分行的原因造成。涉案商品房目前已办理初始登记，具备办理产权登记条件，已经符合折价、拍卖、变卖等流通条件，故应赋予银行对登记房产享有优先受偿权，以保护银行按揭市场金融秩序。浦发银行福州分行主张拍卖、变卖翁建法抵押房产，并从所得价款中优先受偿于法有据，本院予以支持。关于兰天公司的保证责任，本院认为，合同约定的兰天公司阶段性连带保证期间至浦发银行福州分行收到他项权证之日止，且兰天公司未能及时协助推进办理涉案房产产权登记、抵押登记等手续，兰天公司应承担相应保证责任。在本案已经确定银行方享有抵押物权的情况下，不宜再要求开发商对全部债务承担连带清偿责任，故兰天公司应对抵押物权实现后不足部分承担连带清偿责任。兰天公司辩称其代偿部分款项，该代偿款项系发生于本案起诉之前，在欠款明细中已予以扣除，故不影响兰天公司继续承担上述保证责任。兰天公司在承担保证责任后，依法有权向翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰追偿。 翁建法、陈月云、陈依兰经本院公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰应于本判决生效之日起十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司福州分行借款本金713263.11元并支付利息（含罚息）38463.49元（利息暂计至2017年6月30日，之后的利息按合同约定的标准计付至款项还清之日止）； 二、翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰应于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司福州分行支付因本诉讼产生的律师代理费3383元； 三、上海浦东发展银行股份有限公司福州分行对翁建法提供的坐落于福建省福清市的抵押房产，有权折价或以拍卖、变卖所得价款对本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿； 四、福清兰天置业有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务，在上海浦东发展银行股份有限公司福州分行对本判决第三项抵押物权实现后不足部分承担连带清偿责任； 五、福清兰天置业有限公司在承担保证责任后，有权向翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰追偿； 六、驳回上海浦东发展银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11530元，公告费560元，均由翁建法、陈月云、翁文明、陈依兰、福清兰天置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  谢国志 人民陪审员  罗志民 人民陪审员  陈春燕 二〇一八年五月十日 法官助理黄凌霄 书记员董丹 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。