重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书（2015）涪法民初字第03548号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区滨江大道二段28号附1.2.3号，组织机构代码67101466－5。负责人邵勇，该行行长。委托代理人滕达，男，1989年3月20日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行职工，住重庆市江北区。委托代理人周彦霖，男，1982年12月2日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行职工，住重庆市涪陵区。被告朱应涛，女，1972年7月12日出生，汉族，居民，住重庆市渝北区。被告刘斌，男，1968年9月21日出生，，汉族，居民，住重庆市渝北区。被告张桂兰，女，1970年3月7日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。以上三被告的共同委托代理人许应妮，重庆万忠律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行与被告朱应涛、刘斌、张桂兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月2日受理后，依法由审判员韩世忠担任审判长，与人民陪审员易先莲、刘燕妮组成合议庭，适用普通程序，于2015年7月21日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行的委托代理人腾达（特别授权）、周彦霖，被告朱应涛、刘斌、张桂兰的共同委托代理人许应妮（特别授权）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行诉称，被告朱应涛和被告刘斌是夫妻关系。2014年7月15日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行经中国银监会同意升格为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行。2011年8月1日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行与被告朱应涛签订了《个人额度借款合同》，该合同约定：在2011年8月1日至2016年8月1日期间，被告朱应涛可以循环向原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行借款，其总额度为800000元。同日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行与被告朱应涛、张桂兰签订了《个人额度借款抵押合同》，该合同约定：朱应涛将其所有的涪陵区体育南路XX房屋、涪陵区桥南开发区XXX房屋和张桂兰所有的涪陵区荔枝办事处XXXX房屋作为该个人借款的抵押物。2012年11月20日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行与被告朱应涛再次签订了中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议“第四条约定：罚息利率按借款合同确定的贷款利率基础上加收50％确定”。2014年4月4日，被告朱应涛依照《个人额度借款合同》约定向原告申请贷款800000元。同日，原告与被告朱应涛签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该支用单约定：原告借款给被告朱应涛800000元，借款期限为12个月，固定年利率为7.8％，按月付息、到期一次性还本。签订支用单后，原告按照约定支付了被告朱应涛借款800000元。但被告朱应涛仅仅支付了从借款之日起至2015年3月4日前的资金利息。现借款到期后，经原告多次催收，被告朱应涛未归还借款本金和相应的利息及罚息，特诉请法院依法判决三被告归还原告借款800000元和资金利息及罚息，罚息从2015年3月4日起至付清借款前一月按合同约定的11.7%计算，借款付清的当月利息按7.8％计算，对被告朱应涛提供的抵押物享有优先受偿权。被告朱应涛、刘斌、张桂兰辩称，向原告贷款属实，被告朱应涛已按照约定支付了部份利息。由于被告朱应涛至今困难没有办法归还贷款，希望逐步归还；被告朱应涛认为利息和罚息过高，希望法庭依法降低；被告朱应涛位于涪陵区体育南路XX房屋已经有人要买了，愿意把房屋卖了偿还部分借款，其他钱逐步偿还。经审理查明，被告朱应涛和被告刘斌是夫妻关系。2014年7月15日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行经中国银监会同意升格为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行。2011年8月1日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行与被告朱应涛签订了《个人额度借款合同》，该合同约定：在2011年8月1日至2016年8月1日期间，被告朱应涛可以循环向原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行借款，其总额度为800000元。贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的为准，罚息利率以“如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息利率也为固定利率”；该借款担保为“抵押”。同日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行与被告朱应涛、张桂兰签订了《个人额度借款抵押合同》和《涪陵区房地产抵押合同》，该合同约定：朱应涛将其所有的涪陵区体育南路XX房屋、涪陵区桥南开发区XXX房屋和张桂兰所有的涪陵区荔枝办事处XXXX房屋作为该个人借款的抵押物。被告刘斌对“涪陵区体育南路XX房屋”作出同意抵押的承诺。同年的8月3日，重庆市涪陵区房地产交易管理所依法办理了他项权证：将涪陵区体育南路XX房屋、涪陵区桥南开发区XXX房屋和涪陵区荔枝办事处XXXX房屋作为借款人朱应涛借款的抵押物。房屋他项权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行。2012年11月20日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行与被告朱应涛再次签订了中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议“第四条约定：罚息利率按借款合同确定的贷款利率基础上加收50％确定”。2014年4月4日，被告朱应涛依照《个人额度借款合同》约定向原告申请贷款800000元。同日，原告与被告朱应涛签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该支用单约定：原告借款给被告朱应涛800000元，借款期限为12个月，固定年利率为7.8％，按月付息、到期一次性还本。签订支用单后，原告按照约定支付了被告朱应涛借款800000元。被告朱应涛仅仅支付了从借款之日起至2015年3月4日前的利息。现借款到期后，经原告多次催收，被告朱应涛未归还借款本金和相应的利息及罚息。原告遂诉至本院。上述事实，有庭审调查中当事人的陈述，原告提供的个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、涪陵区房地产抵押合同、他项权证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、借款借据、贷款放款单的复印件等证据在卷佐证。这些证据已经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告朱应涛签订的个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、涪陵区房地产抵押合同、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单和原告与被告朱应涛、张桂兰签订的个人额度借款抵押合同、涪陵区房地产抵押合同是双方当事人真实的意思表示，上述合同依法成立，对双方当事人均具有法律约束力。原告按约向被告朱应涛提供借款后，被告朱应涛未按约归还原告借款构成违约，应当承担归还原告借款本金和利息及罚息的民事责任。被告刘斌和被告朱应涛是夫妻关系，被告刘斌对夫妻共同所有的房产作为该借款的抵押物作出了承诺，被告刘斌应当对该借款承担归还的民事责任。被告张桂兰自愿将其所有的房产作为被告朱应涛借款的抵押物，本院予以确认。因此，原告对被告朱应涛提供的抵押物［涪陵区体育南路XX房屋、涪陵区桥南开发区XXX房屋和涪陵区荔枝办事处XXXX房屋］享有优先受偿权。原告要求被告支付罚息（从2015年3月4日起至付清全部借款前一月按合同约定的11.7%计算，11.7％＝利息7.8％＋上浮的3.9％）和归还全部借款的当月利息按7.8％计算的请求，符合法律和双方签订的合同约定，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告朱应涛、刘斌在本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行借款800000元，并支付该款从2015年3月4日起至付清全部借款前一月按合同约定的11.7%计算的罚息，支付归还全部借款的当月按7.8％计算的利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行对被告朱应涛所有的涪陵区体育南路XX房屋、涪陵区桥南开发区XXX房屋和被告张桂兰所有的涪陵区荔枝办事处XXXX房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11980元，由被告朱应涛、刘斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。且应在递交上诉状后七日内，到重庆市第三中级人民法院缴纳上诉费，逾期不交或未按规定办理缓交手续的，重庆市第三中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决书发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  韩世忠人民陪审员  易先莲人民陪审员  刘燕妮二〇一五年七月二十四日书 记 员  张冬梅