重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2014)合法民初字第04441号原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行，住所地重庆市合川区钓鱼城街道办事处久长路2号，组织机构代码70938011-9。负责人黄小京，该支行行长。委托代理人黄吉，男，1981年12月23日出生，汉族，该支行职工，住重庆市合川区。被告杨四川，男，1984年3月14日出生，汉族，居民，原住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行（以下简称“农商行合川支行”）与被告杨四川金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月20日立案受理后，依法由审判员刘汉红担任审判长，与人民陪审员陈小平、韩文生组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序并于2014年11月7日公开开庭进行了审理。原告农商行合川支行的委托代理人黄吉到庭参加了诉讼，被告杨四川下落不明，本院于2014年8月6日依法发出公告，逾期被告仍未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川支行诉称，2012年11月22日借款人杨四川与原告签订了《个人贷款合同》，合同约定由原告向被告贷款27万元，期限为36个月，贷款利率在基准利率的水平上浮50%，即为月利率7.6875‰，还款方式为按季结息，到期还本。合同中同时约定，借款人未按本合同约定归还一期贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求贷款人立即偿还借款本息；对逾期或未按合同约定使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿之日止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和享有罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率上加收50%。同日，被告与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定以其位于合川区某某处某某街X号2幢1单元X-X号住房（106.53㎡）作为抵押担保，被告杨四川向原告出具《房屋抵押承诺书》，承诺同意将上述房产用于贷款抵押担保，并自愿承担连带清偿责任。贷款发放后，被告未按合同约定履行还本息义务，其行为已严重违约，截止2014年6月20日，被告尚欠借款本金27万元，利息3.1万元。现请求：一、判令被告立即偿还贷款本金27万元及利息（按合同约定的利率，计息方式从2013年6月20日计算至本息付清之日止，利随本清），二，判令原告抵押物（位于重庆市合川区某某处某某街X号2幢1单元X-X房屋）享有优先受偿权；三、本案包括案件受理费在内的诉讼费由被告承担。审理中，原告将计息时间变更为从2013年6月21日起计算至本息付清之日止，利随本清。被告杨四川未提出书面答辩。经审理查明，2012年11月22日，被告杨四川经营生意申请贷款，与原告农商行合川支行（甲方）签订了《个人贷款合同》，合同约定：“第三条本合同由通用条款和特别条款两部分组成，特别条款和通用条款互为解释和说明，特别条款与通用条款不一致时，以特别条款约定为准。第九条还款方式（二）委托扣款。乙方应在当期规定时间前蒋当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内……第十四条贷款担保方式：1抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；13发生下列情形之一的，甲方有权提前兑付、依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。第十五条甲方主要权利和义务（六）甲方应按照本合同约定按期足额发放贷款，但因不可抗力原因和非甲方原因造成迟延的除外；……第十六条乙方、丙方主要权利和义务……（二）乙方应按本合同的约定按期足额归还贷款本息；……第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任一情况，均构成违约：（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用；（十五）乙方未履行对重庆农村商业银行负有的其他到期债务的偿还义务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务行为的；……第十八条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权限：（三）宣布本合同下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（七）收取逾期和挪用贷款利息、违约金，并对应付未付利息收取复利。……特别条款约定：“第二十五条贷款金额及期限：（一）贷款金额人民币贰拾柒万元整；（二）贷款期限为36个月即自2012年11月22日起至2015年11月21日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记账为准，如贷款分期偿还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。第二十六条贷款用途：皮鞋零售。第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第二种方式规定及调整：（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第3种方式调整，甲方不需另行通知乙方或丙方：3在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的对月对日调整。第二十九条贷款方式本贷款方式为担保贷款，甲方和担保人采用以下方式进行担保（一）提供全程担保的是：抵押人杨四川；第三十一还款方法：甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款：5按期结息、分期还款法：指乙方按季给付利息，结息日为季末月的20日，本金分期归还⑴于2013年11月21日前归还贷款本金壹万元；⑵于2014年11月21日归还贷款本金壹万元；⑶2015年11月21日归还贷款本金贰拾伍万元；第三十二条还款方式：乙方选择通用条款第九条第（二）种方式归还贷款。第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本金时止，对不按时支付的利息，按合同约定的计结息方法和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%.……2012年11月20日，被告杨四川向原告出具《房屋抵押承诺书》，2012年11月23日，自愿与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定以杨四川名下的房屋产（重庆市合川区某某处某某街X号2幢1单元X-X号，产权证号204房地证2011字第00872号）为该笔贷款提供抵押担保，并在重庆市合川区国土资源和房屋管理局办理备案登记，原告出具了《房地产抵押清单》。2012年11月22日，原告依据《重庆农村商业银行借款借据》，向被告发放贷款27万元，载明贷款日期2012年11月23日至2012年11月22日，年利率为9.225%。2013年6月20日后，被告杨四川未按合同约定支付利息，2013年11月22日，被告未按约定履行偿还借款1万元，经原告催收无果。2014年6月20日，原告起诉来院，诉请如前。上述事实，有原告的陈述，原告与被告签订的《个人贷款合同》及《重庆农村商业银行借款借据》，《房屋抵押承诺书》、《重庆市房地产抵押合同》及《房地产抵押清单》等证据证实，上述证据经庭审质证，其真实性、合法性本院予以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告杨四川需要资金，向原告申请贷款，并签订《个人借款合同》，双方对贷款用途、数据、利率、期限和还款方式进行了约定，该合同是双方的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护。按照合约定向被告杨四川发放了借款本金27万元，被告杨四川应按照约定按季结息，并在2013年11月22日归还第一期贷款，而被告杨四川未按照合同约定积极履行偿还借款本金及利息的义务，其行为已经构成违约，故被告杨四川应当承担违约责任。现原告依据双方的合同约定请求确定该贷款立即到期，并要求被告杨四川偿还借款本金27元，其理由正当，本院予以支持。因被告杨四川的违约行为，给原告造成了损失，且双方在合同中约定了逾期偿还罚息的计算方法，该约定并不违反《中华人民共和国合同法》有关规定，故原告提出按照合同约定的利率计收利息，并从2013年6月21日起本金付清之日计算，其请求正当，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。《中国人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。本案被告杨四川在申请贷款时，以其名下的房地产（座落于重庆市合川区某某处某某街X号2幢1单元X-X号，建筑面积106.53㎡）为该笔贷款提供抵押担保，并依法进行了备案登记，该抵押权应受法律保护。现因被告杨四川未履行债务，原告提出对该抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权，其请求正当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第一款、第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨四川在本判决书生效后十日偿还给原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行借款本金27万元及利息（以借款本金27万元为基数，从2013年6月21日起按合同约定利率计算至本金付清之日止，利随本清）。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行对被告杨四川名下的房产（座落于重庆市合川区某某处某某街X号2幢1单元X-X，建筑面积106.53㎡）折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5430元，公告费1000元，合计6430元，由被告杨四川负担，被告杨四川应承担的受理费和公告费已由原告垫付，由被告杨四川在给付标的款时一并付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉案件受理费5430元，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定期限内均未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决即发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。逾期申请的，本院不予执行。审 判 长  刘汉红人民陪审员  陈小平人民陪审员  韩文生二〇一五年二月四日书 记 员  陈德超