山东省单县人民法院民 事 判 决 书（2015）单商初字第1047号原告单县农村信用合作联社。法定代表人时培行。委托代理人姜涛。委托代理人赵永生。被告李新刚，男，1964年7月5日出生，汉族。被告时春荣，女，1976年3月25日出生，汉族。被告许美娟，女，1984年1月11日出生，汉族。原告单县农村信用合作联社（以下简称原告）与被告李新刚、时春荣、许美娟金融借款合同纠纷一案，由原告于2015年5月14日起诉来院。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵永生到庭参加诉讼，被告李新刚、时春荣、许美娟经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年9月29日，被告李新刚因经营需要从原告处借款20万元，期限为12个月，月利率为10.75‰，被告时春荣、许美娟为其提供了连带责任担保。借款到期后，经原告催收，以上被告至今未偿还全部借款本息，故要求被告李新刚偿还借款20万元、2015年4月23日之前的利息36585.83元及之后的利息、罚息，被告时春荣、许美娟负连带清偿责任，诉讼费用由被告承担。三被告均未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2013年9月20日，被告李新刚向单县农村信用合作联社李田楼信用社（以下简称李田楼信用社）申请借款20万元。同月25日，被告时春荣、许美娟等签订了共同还款责任承诺书，向李田楼信用社承诺对李新刚借款20万元及利息、相关费用承担连带清偿责任。同月27日，李田楼信用社与被告李新刚签订了个人借款合同，与被告时春荣、许美娟签订了最高额保证合同。个人借款合同约定：贷款人为李田楼信用社；借款人为李新刚；借款金额为20万元；借款期限自2013年9月27日至2015年9月26日；借款人可在上述金额和期限内随借随还，循环使用；借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；还款方式为借款人按月结息，到期日利随本清；担保方式为最高额保证，担保合同另行签订；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。最高额保证合同约定：债权人为李田楼信用社；保证人为时春荣、许美娟；保证人愿为债权人依上述主合同与债务人李新刚形成的债权提供最高额保证担保；担保债权最高余额为30万元；最高额担保债权的决算期间自2013年9月27日起至2015年9月26日止；在本合同约定的期限和最高余额内发生的业务，保证人按原币种债务承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起二年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。同月29日，李田楼信用社与被告李新刚签订了借款凭证，约定：借款人为李新刚；借款金额为20万元；月利率为10.75‰；借款期限自2013年9月29日至2014年9月25日。三被告分别在上述合同和凭证中借款人和保证人处签名、捺印，李田楼信用社在贷款人、债权人处加盖公章，并将借款20万元存入户名为李新刚，存款账号为XXXX的账户中，被告李新刚在贷转存凭证中借款人处签名捺印予以确认。截止至2015年4月23日，按照本金20万元计算，被告李新刚应付利息为45436.67元。诉讼中，原告方工作人员王加兴主动到法院接受调查，称该笔借款李新刚没有使用，是其借用李新刚的手续办理的，用于归还了其它到期贷款。现在其已通过中间人电话联系到了第一次的借款人，该借款人答应从外地回来后偿还借款。经质证，原告对王加兴的身份无异议，但以此系王加兴的个人行为，与本案无关为由不予认可。另查明，2006年5月31日，中国银行业监督管理委员会菏泽监管分局下发银监菏准（2006）43号文件，同意单县农村信用合作联社分支机构开业，批复第三项内容为：“上述54家信用社、分社和储蓄所为股份合作制分支机构，不具有法人资格，在你联社授权范围内开展业务，其民事责任由你联社承担。”李田楼信用社为上述54家信用社之一。以上事实，有当事人陈述、被告身份证明、借款申请书、共同还款责任承诺书、个人借款合同、最高额保证合同、借款契约、贷转存凭证、欠农村信用社本金及利息一览表及银监菏准（2006）43号文件等在卷为凭，且已经过开庭质证及本院审查，应予采信。本院认为：李田楼信用社为原告所属的分支机构，根据银监会文件，其具备经营金融贷款业务的资格，但不具备法人资格，民事责任由原告承担，民事权利由原告享有，原告提起诉讼，诉讼主体适格。被告李新刚由被告时春荣、许美娟担保向原告借款20万元，有原告提供的个人借款合同、最高额保证合同、借款凭证、贷转存凭证等证据为证，足以认定原告与三被告之间借款、担保法律关系成立，该借款、担保合同均为有效合同。原告按照合同约定履行了支付借款20万元的义务，被告李新刚在借款后未能按合同约定期限偿还全部借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，被告李新刚已构成违约，应当承担偿还原告借款本息的违约责任。截止至2015年4月23日，被告李新刚未归还本金，实欠利息45436.67元。原告主张利息36585.83元，低于被告实欠利息数额，是对自己民事权利的自主处分，本院予以准许。故原告要求被告李新刚归还借款本金20万元、2015年4月23日之前的利息36585.83元及之后利息、罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告主张月利率为10.75‰，合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，不违反国家禁止性规定，本院亦予以确认。证人王加兴作为原告方工作人员，虽然自认是其借用被告李新刚的手续办理的该笔借款，李新刚不应偿还借款，但这只是王加兴的个人陈述，被告李新刚亦未提出过相应抗辩观点，在没有其它证据相佐证的情况下，仅凭王加兴一人的证言，无法认定其所证属实，且原告对此也不予认可，故对王加兴的证言本院不予采信。如果王加兴所证借用属实，其本案存在两个法律关系，即单县农村信用合作联社与被告李新刚之间的金融借款合同关系，以及李新刚与王加兴之间的借款合同关系。在第一个法律关系中，单县农村信用合作联社将案涉借款存入李新刚的账户中，已履行了发放借款的义务，至于李新刚之后同意该款让王加兴使用，是李新刚对自己民事权利的自主处分，属于第二个法律关系调整的范畴，不属于本案审理的范围，李新刚可另行主张权利。被告时春荣、许美娟对被告李新刚借款提供连带责任担保，在被告李新刚逾期不能归还借款时，保证人应当按照合同约定履行担保义务。原告要求被告时春荣、许美娟承担连带清偿责任的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，被告时春荣、许美娟承担连带清偿责任后，有权向被告李新刚追偿。三被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，放弃了对原告提交的证据质证的权利，是对自己诉讼权利的处分，本案依法应缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李新刚于本判决生效之日起十日内偿还原告单县农村信用合作联社借款本金20万元及相应利息（2015年4月23日前的利息为36585.83元；自2015年4月24日至本判决确定的还款之日，在月利率10.75‰的基础上上浮30%计收罚息）；二、被告时春荣、许美娟对上述借款本息在30万元限额范围内负连带清偿责任；三、被告时春荣、许美娟承担连带责任后，有权在其履行连带责任的范围内向被告李新刚追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4849元，由三被告负担（原告已垫付，待三被告履行本判决确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  楚先明审 判 员  齐慧慧人民陪审员  张新华二〇一五年七月二十四日书 记 员  景文克