广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2015）江新法三民初字第57号原告中国银行股份有限公司江门新会支行。负责人翁慧红。委托代理人李炳权、梁仕宏。被告王杰，男。被告杨敏，女。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告王杰、杨敏信用卡纠纷一案，本院于2015年1月4日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“新会中行”）的委托代理人李炳权到庭参加了诉讼，被告王杰、杨敏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新会中行诉称：2013年4月2日，被告王杰在我行开立长城信用卡。在2013年4月2日，被告王杰因贷款向原告申请办理“家装”贷款分期业务。2013年4月11日，经原告内部审核，原告与被告王杰达成借款意向，原告向被告王杰依约发放贷款200000元。被告王杰办理“大额分期付”贷款后利用信用卡透支还款。被告王杰开立长城信用卡用于消费、提现及办理“大额分期付”贷款后利用信用卡透支还款，初时能依约还款。但从2013年12月26日出现欠款现象，至2014年11月26日止，累计透支人民币本金60109.97元，利息5073.10元，滞纳金15025.25元（暂计至2014年11月26日止，以后依法计算），合计共欠款80208.32元。被告王杰信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知其依约偿还透支款项。经原告多次催告，被告王杰至今仍不履行还款责任，被告杨敏作为被告王杰的妻子亦未履行连带还款责任，给原告带来不应有损失。原告现诉至法院，请求判令：1、被告王杰立即偿还信用卡透支金额人民币80208.32元给原告（其中本金60109.97元，透支利息5073.10元，滞纳金15025.25元，利息及滞纳金暂计至2014年11月26日，以后依法计算）；2、被告杨敏对上述债务承担连带偿还责任；3、两被告承担本案全部诉讼费用。原告新会中行在举证期限内向本院提供如下证据：证据1、《长城环球通系列信用卡申请表》一份，证明王杰在新会中行开立长城信用卡。证据2、《中国银行家居装修分期付款业务申请表》一份，证明被告王杰、杨敏在新会中行办理贷款申请。证据3、中国银行借款借据一份，证明王杰在新会中行借款确认。证据4、中国银行银行卡交易历史表一份，证明王杰持卡消费透支情况。证据5、两被告的身份证复印件各一份，证明两被告的身份。被告王杰、杨敏没有答辩，在举证期限内亦均未向本院提供证据。被告王杰、杨敏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，原告新会中行向本院提交的证据能客观反映案件的事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。经审理查明：2013年4月2日，被告王杰填写《长城环球通系列信用卡申请表》一份，向原告申请信用卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。其中，该合约规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20天至50天；持卡人在到期还款日期前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日期前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2013年4月2日，被告王杰填写《中国银行家居装修分期付款业务申请表》一份，向原告申请办理分期付款，信用卡分期需求金额200000元，手续费16000元。原告经审批后，同意向被告王杰发放分期额度200000元，手续费16000元，分期额度200000元及手续费16000元分24期（一期为一个月）偿还。原告于2013年4月16日向被告王杰发放了大额分期款项200000元，并将该款划至被告王杰指定交易对象的收款账户（账户名称：江门市新会区会城辉煌室内设计工作室；开户行：新会区农村信用合作联社东庆分社；账号：6858917180077692930012）。用款后，被告王杰利用其开立的信用卡透支还款，但截至2014年11月26日止，被告王杰已有多期未能按时还款，合共拖欠原告款项80208.32元（包含本金60109.97元、利息5073.10元、滞纳金15025.25元）。因此原告于2015年1月4日向本院提起诉讼，由此成讼。原告起诉后，被告王杰偿还了贷款本金60109.97元及全部利息、滞纳金。另查明，被告王杰与杨敏为夫妻关系。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告王杰在原告处开立信用卡后，与原告达成向原告贷款200000元并分期偿还贷款及手续费的合意，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。原告已依约将200000元全额划至被告王杰指定交易对象的收款账户。根据约定，被告王杰应对该信用卡用款在24个月内每月按期足额支付借款利息并到期偿还本金。现被告王杰未能履行依时还款义务，导致信用卡长期透支，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权对分期付款提前结清，并要求被告王杰清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告王杰因未依约还款，除应以日利率万分之五按月计付利息并计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告起诉要求被告王杰清偿借款本金60109.97元、相应利息（暂计至2014年11月26日的利息为5073.10元,此后依约计算）、滞纳金（暂计至2014年11月26日的滞纳金为15025.25元，此后依约计算）符合法律规定，本院予以支持。关于被告杨敏的连带清偿责任问题。被告杨敏与被告王杰为夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告王杰在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务应为夫妻共同债务，被告杨敏应对王杰的本案债务承担共同偿还责任。被告王杰、杨敏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告王杰应向原告中国银行股份有限公司江门新会支行清偿透支本金60109.97元（已履行）。二、被告王杰应向原告中国银行股份有限公司江门新会支行清偿透支本金60109.97元的利息和滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）（已履行）。三、被告杨敏应对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。本案案件受理费1529元，财产保全费822元，共计2351元，由被告王杰、杨敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李惠冰人民陪审员  李汝豪人民陪审员  李德盛二〇一五年七月二十三日书 记 员  李开羚