广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初10283号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区青秀路10号，统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄晴，该公司职员。 委托诉讼代理人：冷宗晋,该公司职员。 被告：李洪金，男,1974年3月8日出生，汉族，住所地福建省寿宁县。 被告：何美容，女,1977年09月18日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：郑传利，男,1973年4月7日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：杨峰，男,1968年7月18日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 委托诉讼代理人：徐张寿，男，住福建省宁德市蕉城区，宁德市蕉城区蕉南街道下宅园社区居民委员会推荐。 被告：朱兴华，男,1976年1月29日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：黄德群，男,1973年8月25日出生，汉族，住上海市浦东新区。 被告：汤孙旺,男,1963年11月13日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：广西东方银信融资性担保有限公司,住所地广西壮族自治区南宁市五一西路200号A幢A325、A326、A327号房,注册号450500200010815。 法定代表人：汤孙旺。 被告：广西北部湾江南建材市场管理有限公司,住所地广西壮族自治区南宁市江南区五一路206号,统一社会信用代码：914501006998757741。 法定代表人：黄德群。 委托诉讼代理人：吴其远,该公司职员。 原告广西北部湾银行股份有限公司(以下简称北部湾银行)与被告李洪金、何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、广西东方银信融资性担保有限公司（以下简称东方银信公司）、广西北部湾江南建材市场管理有限公司（以下简称江南建材公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月6日立案后，依法适用普通程序进行了审理。原告北部湾银行的委托诉讼代理人冷宗晋，被告杨峰的委托诉讼代理人徐张寿、被告汤孙旺及其作为被告东方银信公司的法定代表人汤孙旺、江南建材公司的委托诉讼代理人吴其远到庭参加诉讼。被告李洪金、何美容、郑传利、朱兴华、黄德群经本院依法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告北部湾银行向本院提出诉讼请求：1.被告李洪金偿还原告北部湾银行借款本金1000000元、利息（含复利、罚息）1883355.83元，共计2883355.83元（暂计至2017年6月9日，此后利息按合同约定计付至清偿之日止）;2.被告何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：2012年5月8日，李洪金与广西北部湾股份有限公司中小企业信贷中心（以下简称北部湾信贷中心）签订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT083012050802037），约定李洪金为借款人，向北部湾信贷中心借款1000000元，用途为购买钢材，借款期限为12个月，自2012年5月11日起至2013年5月11日止，年利率为17.5%。同日，朱兴华、郑传利、杨峰、何美容亦在上述合同上以保证人的身份签字，自愿对李洪金上述债务承担连带清偿责任。汤孙旺、东方银信公司分别与广西北部湾股份有限公司中小企业信贷中心签订了《最高额保证合同》（合同编号：中小高保20120508003、20120508004），合同约定汤孙旺、东方银信公司自愿对李洪金上述债务承担连带保证责任担保。黄德群、江南钢材公司与北部湾信贷中心分别签订了《保证合同》（合同编号：中小高保20120508002、20120508087），合同约定黄德群、江南建材公司自愿对杨峰上述债务承担连带保证责任担保。后北部湾信贷中心依约发放贷款，借款到期后，李洪金拒不偿还贷款本息，何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司也未履行保证责任，截止2017年6月9日，李洪金尚欠借款本金1000000元、利息43263.88元、复利754087.97元、罚息1086458.28元。原告认为，前述各合同均是当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应恪守，现九被告均违约，故诉至法院，请求判如所请。 被告杨峰辩称，一、北部湾银行提起本案诉讼已超过法定诉讼时效，北部湾银行未穷经催收方式，直接采用登报公告催收方式属于无效，故本案的诉讼时效不产生中断；如法庭认定登报公告有效，也已经超过诉讼时效，北部湾银行已失去胜诉权；二、北部湾银行诉请本案的借款本金100万元不属实，借款合同签订前，借款人已向银行交付保证金10万元，后借款发放后扣除了10万元，故本案借款本金应为80万元；三、北部湾银行诉请的借款利息、罚息、复利已超过法律规定，计算标准过高，应按中国人民银行规定的逾期贷款利率计付利息；四、请求法院判令驳回北部湾银行对我方的各项诉讼请求。 被告汤孙旺、东方银信公司辩称，同意杨峰的答辩意见，一、北部湾银行提起本案诉讼，已超过保证期间，应免除我方担保责任；二、北部湾银行提交的催收公告不符合法律规定，仅在广西范围内省级以上报刊登报，本案多数被告的住所地不在广西，现无证据证明原告已向被告进行催收，被告不属于下落不明，北部湾银行采用登报公告催收的方式不符合法律规定，本案债务诉讼时效已过；三、该借款的利率远超法律规定。补充说明：汤孙旺只是银信公司的挂名法定代表人，实际控制人是杨惠容，汤孙旺并没有决定权，本案债务不应由汤孙旺承担。 被告江南建材公司辩称，与被告汤孙旺、东方银信公司的答辩意见一致。 被告李洪金、何美容、郑传利、朱兴华、黄德群均未作书面答辩。 本案相关情况： 一、借款人：李洪金。 二、借款本金：1000000元。 三、借款期限：2012年5月11日至2013年5月11日。 四、借款利率：借款利率采用固定利率方式，为年利率17.5%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，贷款人有权按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期的，贷款人有权在合同约定的借款利率水平上加收50%加收罚息，即罚息的计算标准为年利率26.25%。 五、保证人及担保方式：何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司为贷款提供全程连带责任保证担保，即对合同项下的主债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年。 六、逾期情况：借款履行期限届满后，李洪金未还本付息，各保证人均未履行保证义务。 七、尚欠本息：截止2013年5月11日，李洪金尚拖欠贷款人借款本金1000000元，利息43263.88元、复利467.79元。 八、复利：根据涉案《个人借款/担保合同》第40.5条约定“在合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；在合同项下的借款逾期或借款人未按合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息按合同约定的罚息利率计收复利”。 九、其他查明问题：1.案涉贷款人北部湾信贷中心为北部湾银行的下属分支机构。2.案涉《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》、《保证合同》约定，对借款人/保证人存在违约情形，贷款人有权通过新闻媒体实现公告催收。本案借款合同的借款期限为2012年5月11日至2013年5月11日。北部湾银行股份有限公司分别于2015年2月16日、2016年6月27日在《广西法治日报》刊登债权催收公告，对案涉债务的债务人、保证人进行催收；于2017年8月31日向本院递交起诉材料。3.2014年3月14日，广西北部湾江南钢材市场管理有限公司名称变更为广西北部湾江南建材市场管理有限公司。 本院认为，因北部湾信贷中心为北部湾银行的下属分支机构，不具法人资格，其民事权利北部湾银行享有，故北部湾银行为本案适格原告。案涉《个人借款/担保合同》、《保证合同》、《最高额保证合同》，当事人主体适格，意思表示真实一致，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同。合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。贷款人已依约放款，李洪金获得贷款后，未按约定履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。北部湾银行根据案涉贷款合同约定主张李洪金偿还贷款本金1000000元及支付利息、复利、罚息，有事实及法律依据，本院予以支持。被告杨峰、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司辩称，借款人已向北部湾银行交付保证金10万元，后借款发放后北部湾银行扣除了10万元，实际借款本金为800000元，但未提供证据予以证明，应承担举证不利的后果，对其辩称，本院不予采纳。关于利息、罚息、复利的问题。（一）暂计至借款到期日即2013年5月11日，利息为43263.88元、复利为467.79元；（二）关于此后的罚息、复利，案涉借款合同约定，借款逾期的，贷款人有权在借款利率水平上加收50%加收罚息，即罚息的计算标准为年利率26.25%；在合同项下的借款逾期或借款人未按合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息按合同约定的罚息利率计收复利；但依据2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”之意见，涉诉借款合同中约定的罚息、复利计算标准过高，故本院依法调整为年利率24%，即应以1000000元为基数，自2013年5月12日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付。 关于保证责任的问题，被告何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司自愿为贷款提供连带责任保证担保，担保期间应自2013年5月12日起至2015年5月11日止，北部湾银行于2015年2月16日在《广西法治日报》刊登债权催收公告要求保证人承担保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条之规定，自2015年2月16日开始计算保证合同的诉讼时效。北部湾银行于2016年6月27日在《广西法治日报》刊登债权催收公告，保证合同诉讼时效中断。故北部湾银行于2017年8月31日向本院主张权利，在保证期间内，则前述担保人均应按约定承担相应担保责任。被告杨峰，汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司辩称北部湾银行的公告催收无效，无事实和法律依据，本院不予采纳。至于汤孙旺辩称，其是东方银信公司的挂名股东和法定代表人，追加汤孙旺个人担保是北部湾银行强加的，因此不应承担还款责任。本院认为，首先，汤孙旺是否是东方银信公司的挂名股东和法定代表人不影响东方银信公司的责任承担；其次，汤孙旺作为完全民事行为能力人，其与北部湾银行签订《最高额保证合同》应当知道其作为保证人应当承担保证责任，故对于汤孙旺的上述辩称本院不予采纳。被告何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司承担保证责任后，有权向被告李洪金追偿。 关于诉讼时效问题。本案借款期限2012年5月11日至2013年5月11日，则诉讼时效自2013年5月11日开始起算。案涉合同约定借款人/保证人存在违约情形，贷款人有权通过新闻媒体实现公告催收；故北部湾银行分别于2015年2月16日、2016年6月27日在《广西法治日报》刊登债权催收公告，均发生诉讼时效中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。故北部湾银行于2017年8月31日向本院主张权利，未超过诉讼时效。被告杨峰、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司辩称北部湾银行的公告催收无效，本院不予采纳。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李洪金偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金1000000元； 二、被告李洪金支付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：至2013年5月11日止，利息43263.88元、复利467.79元，此后至实际清偿之日止，以本金1000000元为基数，按年利率24%计付）； 三、被告何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、广西东方银信融资性担保有限公司、广西北部湾江南建材市场管理有限公司对被告李洪金的上述第一、二项债务承担连带清偿责任,被告何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、广西东方银信融资性担保有限公司、广西北部湾江南建材市场管理有限公司承担保证责任后，有权向被告李洪金追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费29867元，公告费260元，两项合计30127元，由原告广西北部湾银行股份有限公司负担8766元，由被告李洪金、何美容、郑传利、杨峰、朱兴华、黄德群、汤孙旺、东方银信公司、江南建材公司共同负担21361元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘羽斯 人民陪审员  李 麟 人民陪审员  梁 莉 二〇一八年五月二十四日 法官 助理  尹 胜 书 记 员  梁华鑫 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民法总则》 第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算： （一）权利人向义务人提出履行请求； （二）义务人同意履行义务； （三）权利人提起诉讼或者申请仲裁； （四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。