江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2015)皋商初字第0759号原告南通市金纳工贸有限公司，住所地南通市崇川区濠西园79幢201室。法定代表人刘惠平，董事长。委托代理人袁一峰（特别授权），系公司总经理、股东。被告朱兰。被告谢建华。原告南通市金纳工贸有限公司（以下简称金纳公司）与被告谢建华、朱兰民间借贷纠纷一案，本院2015年5月21日立案受理后，依法适用简易程序由审判员王卫华独任审判，公开开庭进行了审理。原告金纳公司的特别授权代理人袁一峰，被告谢建华、朱兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金纳公司诉称，两被告系夫妻关系。2012年5月9日，两被告与我司签订《个人购房担保借款合同》，约定两被告向我司借款148000元，借款期限自2012年5月9日起至2015年5月8日止，共计36个月，借款用于购买常青商贸6#楼一层21号、22号商铺，约定年利率为7.315%，还款方式为本息合计按月还款。2012年6月19日，原告通过银行转账向被告放款148000元，被告自2012年6月还款至2014年2月，共还款22次，合计归还本息101005.30元，其中归还本金86569.33元、利息14435.97元，尚欠本金61430.67元。根据合同约定被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回发放的借款，故诉至本院，请求判决两被告支付借款本金61430.67元及利息4892.41元（自2014年2月26日按借款时同期银行贷款利率6.56%，暂计算至2015年5月30日），合计66323.08元；承担本案诉讼费用。被告谢建华、朱兰辩称：向原告贷款148000元、每月还款4591.15元共还款22期均是事实；南通万代置业有限公司（以下简称万代公司）2014年3月23日、5月27日书面通知下余贷款不要还给金纳公司，如还给金纳公司，万代公司就不帮我们办理房产证和土地证，因此，扣除部分违约金后，2015年4月24日我们还给万代公司56000元。现原告再要我们还钱，我们已无钱可还，原告应找万代公司要钱。原告金纳公司为证明其主张，提供了下列证据：证据1、2012年5月9日个人购房担保借款合同，以证明原、被告双方借款的真实意思表示。证据2、2012年6月19日银行转账通用凭证一份，以证明原告将款项148000元转入朱兰农行卡上。证据3、原告公司账户2013年6月、2014年2月的银行对账单，以证明被告的还款情况。证据4、2015年3月9日催款函及EMS邮寄回单，以证明原告书面向两被告催款，要求其履行合同。对原告所举证据，两被告质证认为：对合同、对账单、催款函、邮寄回单的真实性无异议，确实收到了催款函，转账凭证中的农行账号确是朱兰的，但该148000元被告不清楚转到哪里，两间店面房款计40万元，一个车库4.8万元，给付30万元现钱，还向原告贷款14.8万元，万代公司在2012年8、9月份开具40万元的税票和4.8万元的车库收据，贷款后还了22期给原告，还了5.6万元给万代公司。两被告提供了万代公司2014年3月23日通知及5月7日的公告、2015年1月18日吴洪照与袁一峰签订的协议、2015年1月31日及2015年5月28日万代公司与朱兰签订的协议、2015年4月24日汇款收据，以证明万代公司书面要求将下余货款偿还给该公司，不要还给金纳公司，一切后果由吴洪照承担，吴洪照与袁一峰也约定下余的贷款由吴洪照来收，故被告据此偿还了56000元给万代公司。对此，原告质证认为：对公告、通知不清楚，且与本案无关，原告未授权万代公司收取贷款；袁一峰与吴洪照签订的协议系个人之间的协议，金纳公司未参与也未授权，协议第3条中的“包括金纳公司贷款”是万代公司委托金纳公司所借的未归还的贷款，而非指金纳公司与被告等购房户之间没有归还的借款，该协议与本案无关；万代公司与被告签订的协议，仅说明尚有部分借款未归还，不能阻碍原告向被告追要债务，汇款凭证是被告与余国祥之间的往来，不能证明被告将该款项还给了原告。审理中，万代公司于2015年6月17日认为其已起诉金纳公司返还购房款、并且袁一峰和吴洪照协商相关贷款由万代公司收取、其与本案的处理存在利害关系，故申请作为第三人参加诉讼。原告金纳公司认为：万代公司与金纳公司的合作事宜等已另案诉讼，与本案是不同的法律关系；2015年1月18日袁一峰与吴洪照签订的确认书中的第三条，其中的购房款并不包括原告与购房户之间的借款，且协议形成于两个个人之间，当天双方还另签订了三份协议；万代公司不应作为本案第三人。两被告认为：万代公司与金纳公司之间的纠纷我们不清楚，对万代公司的申请没有意见。经审理查明：2012年5月9日，两被告与原告签订《个人购房担保借款合同》，两被告向原告借款148000元，合同第二部分特别条款中约定：借款金额为148000元，借款用途为购买如皋常青商贸街6#121、122商铺，借款期限自2012年5月9日至2015年5月8日止，年利率7.315%；还款方式为本息合计归还，还款周期为36个月，还款日为每月的25日，每月固定还款金额为4591.15元；抵押物为如皋常青商贸街6#121、122商铺。合同签订后，原告向被告朱兰的银行账户转账汇款148000元。自2012年6月26日起，两被告每月偿还原告款项4591.15元，共偿还22期，合计101005.30元。后两被告未偿还下余借款本息。原告于2015年3月书面向两被告催要欠款未果。后原告诉至本院，要求判如所请。另查，万代公司于2014年3月、5月在常青商贸街张贴公告，要求购房户未交纳的房款及按揭贷款不再缴给袁一峰及金纳公司，而应交至万代公司。其后，两被告按万代公司的要求，于2015年4月24日给付56000元。本院认为，根据《商业银行法》的规定，向社会公众发放贷款属于金融业务。原、被告签订的借款合同，因违反国家法律法规关于向社会公众发放贷款的强制性规定，扰乱了金融秩序，合同应认定为无效。无效的合同自始没有法律约束力。合同无效，原、被告因该合同取得的财产，应当予以返还，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。因此，两被告基于无效合同取得的148000元款项，应当予以返还，并应承担实际占用资金期间的资金利息损失，即按中国人民银行同期同档基准贷款利率按实际占用资金的期间进行计算。两被告已偿还的101005.30元中，先扣减至偿还之日止的利息孳息11322.05元（按照中国人民银行同期同档基准贷款利率按月计算自2012年6月19日至2014年3月26日），剩余89683.25元在占用的款项本金中扣减，本院按此核减至2014年3月27日，两被告未给付的款项是58316.75元，故两被告应及时返还原告该款项，并按中国人民银行同期基准贷款利率承担原告资金占用期间的利息孳息的损失。被告谢建华、朱兰辩称其根据万代公司的通知已将下余欠款交给万代公司，不应再偿还借款。本案中，原告与两被告之间存在借贷关系，根据合同相对性原理，除非存在法律规定的情形，两被告应将取得的款项返还原告而非第三方。本案中，万代公司作为第三方通知两被告给付下余贷款，未经原告的授权或追认，未经原告同意，因此，本案中不存在委托收取贷款或债权转让、指定向第三方履行等情形，万代公司就本案中向两被告发出的通知或公告，并不能代表原告的意愿，两被告向万代公司的给付，不能视为向原告履行了还款义务，不能免除两被告对原告的还款责任。至于万代公司与金纳公司之间亦或万代公司的法定代表人吴洪照与袁一峰之间的诸多账目纠纷，不属于本案处理的范围，亦不影响本案借贷事实或法律责任的认定。因此，两被告的抗辩意见，本案不予支持，其就相关的民事权利，可另行依法主张；万代公司申请作为第三人参加诉讼，因本案的审理结果与其不存在法律上的利害关系，其申请亦不符合法律规定，本院对其申请，亦不准许。据此，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十六条、第五十八条，《中华人民共和国商业银行法》第三条第二项之规定，判决如下：一、被告谢建华、朱兰返还原告南通市金纳工贸有限公司款项58316.75元。二、被告谢建华、朱兰给付原告南通市金纳工贸有限公司占用资金的利息损失(以58316.75元为本金自2014年3月27日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算）。上述两项给付义务，两被告于本判决生效后十日内履行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1460元减半收取730元，由原告金纳公司负担40元，被告谢建华、朱兰负担690元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1460元（户名：南通市财政局；帐号：47×××82；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。审判员  王卫华二〇一五年七月二十一日书记员  洪 宇