四川省大邑县人民法院民 事 判 决 书（2015）大邑民初字第1473号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大邑县支行，住所地：四川省大邑县。负责人刘营，行长。委托代理人余勇（一般代理），男，系该支行员工。被告郑宏宇，男，汉族，1976年2月17日出生，住四川省大邑县。公民身份号码。被告倪晓敏，女，汉族，1982年7月1日出生，住四川省崇州市。公民身份号码。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大邑县支行（以下简称“邮政银行大邑县支行”）诉被告郑宏宇、倪晓敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月19日受理后，依法由代理审判员李莉适用简易程序于2015年7月15日公开开庭进行了审理。原告邮政银行大邑县支行的委托代理人余勇到庭参加诉讼，被告郑宏宇、倪晓敏经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大邑县支行诉称，2010年7月6日，原告与被告郑宏宇、倪晓敏签订了《个人额度借款合同》，约定原告对被告郑宏宇的授信额度为210，000.00元，在额度支用期内，可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效，额度存续期最长为120个月，自2010年7月6日至2020年7月6日止。2012年5月9日，被告向原告支用210，000.00元，支用期限36个月，贷款年利率8.645%，还款方式阶段性等额本息，现尚欠原告贷款本金37，226.46元，利息1，978.33元，合计39，204.79元。2013年12月3日被告向原告支用70，000.00元，支用期限36个月，贷款年利率7.995%，还款方式阶段性等额本息，现尚欠原告贷款本金59，279.46元，利息3，175.89元，合计62，455.75元。2014年7月21日被告向原告支用65，000.00元，支用期限12个月，贷款年利率7.8%，还款方式一次性还本付息，现尚欠原告本金65，000.00元，利息4，661.58元，合计69，661.58元。原告已经按照合同约定向被告发放贷款，但被告并没有按照合同约定按时足额归还原告贷款本息，且现在第一笔贷款已到期，被告已经逾期，构成违约，按双方签订的合同约定，原告有权收回全部贷款。被告郑宏宇、倪晓敏将共同共有的房屋作为该笔授信的抵押物，并办理了抵押登记，原告对被告的抵押物具有优先受偿权。现原告起诉要求1、被告郑宏宇、倪晓敏未到期债务立即到期；2、被告郑宏宇、倪晓敏归还全部贷款本金161，506.32元，截止2015年6月17日利息9，815.8元（其中2012年5月9日贷款本金37，226.46元，利息1，978.33元；2013年12月3日贷款本金59，279.46元，利息3，175.89元；2014年7月21日贷款本金65，000.00元，利息4，661.58元，）从2015年6月18日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息按合同约定计算；3、原告对抵押物享有优先受偿权；4、诉讼费由被告承担。被告郑宏宇、倪晓敏未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，被告郑宏宇、倪晓敏系夫妻关系。2010年7月6日，原告与被告郑宏宇、倪晓敏签订《个人最高额度借款合同》，约定合同所称最高借款额度系指原告根据对被告的信用评价及被告提供的担保而确定的，被告在一定条件下，可以申请支用的借款本金的额度，对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要被告未偿还的合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告可以连续申请借款，不论借款的次数和每次金额，但在任何时点被告所申请的借款本金金额与被告未偿还的合同项下额借款本金余额之和不得超过借款额度；原告向被告提供可以循环使用的借款额度为人民币210，000.00元；借款额度有效期间为10年，自2010年7月6日至2020年7月6日；在额度有效期间和借款额度内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；对于单笔贷款，以原告将该笔贷款款项划入被告指定存款账户之日起为起息日，借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算；合同项下的单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；被告未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；一次还本付息还款法，指被告在借款到期日或到期日之前一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法；阶段性等额本息还款法，指被告在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，被告最迟应在该期结息日清偿；结息日后，对于应还未还的利息，原告有权按照合同约定的该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；担保方式为抵押担保；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告对已经发放的额度项下的贷款有权提前收回贷款；被告发生下列任一情况，均构成违约，被告不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，被告未履行原告负有的其它到期债务，或原告发现被告有其他拖欠债务的行为的；如出现合同约定的违约情形后，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿，处分抵押财产，实现抵押权等内容。同日，原告又与被告郑宏宇、倪晓敏签订《个人额度借款抵押合同》一份，合同约定：被告郑宏宇、倪晓敏愿意为与原告签订的《个人最高额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，根据主合同的约定原告可以提前实现债权的其他情形的，原告有权处分抵押物等内容。合同签订后，双方将被告郑宏宇、倪晓敏所有的座落于大邑县晋原镇西岭大道74号6栋1单元1楼2号房屋（国有土地使用证号：大邑国用（2008）第3461号，房屋丘（地）号：权0032949）办理了房屋抵押登记（房屋他项权：大房他证他权字第238**号）。原告于2012年5月9日依约向被告郑宏宇、倪晓敏发放了借款210，000.00元，个人贷款借据上载明“借款期限36个月（从2012年5月9日至2015年5月9日），年利率8.645%，还款方式阶段性等额本息”，被告郑宏宇签字确认。被告归还借款到2014年11月9日后，就未按合同约定按月归还借款，2015年5月9日该笔贷款到期，截止2015年6月17日被告郑宏宇尚欠贷款本金37，226.46元，利息1，978.33元。2013年12月3日，原告向被告郑宏宇、倪晓敏发放了借款70，000.00元，个人贷款借据上载明“借款期限36个月（从2013年12月3日至2016年12月3日），年利率7.995%，还款方式阶段性等额本息”，被告郑宏宇签字确认。被告归还借款到2014年11月3日后，就未按合同约定按月归还借款，截止2015年6月17日被告郑宏宇尚欠贷款本金59，279.46元，利息3，175.89元。2014年7月21日，原告向被告郑宏宇、倪晓敏发放了借款65，000.00元，个人贷款借据上载明“借款期限12个月（从2014年7月21日至2015年7月21日），年利率7.8%，还款方式一次性还本付息”，被告郑宏宇、倪晓敏签字确认。截止2015年6月17日被告郑宏宇尚欠贷款本金65，000.00元，利息4，661.58元。上述事实，有原告的陈述、原告提交的《个人最高额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、个人贷款借据、房屋产权证、国有土地使用权证及房屋他项权证等为据，足以认定。本院认为，原告邮政银行大邑县支行与被告郑宏宇、倪晓敏签订的《个人最高额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》均是各方的真实意思表示，合法有效，原、被告双方均应按照合同约定全面履行自已的义务。合同签订后，原告邮政银行大邑县支行依约履行了向被告郑宏宇发放贷款的义务，而被告郑宏宇未按借款合同的约定按期足额归还借款本息，其应按照合同约定承担逾期还款的违约责任，按照双方合同约定“如被告不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；被告未履行原告负有的其它到期债务，或原告发现被告有其他拖欠债务的行为的，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿。”对原告要求被告郑宏宇、倪晓敏未到期债务宣布立即到期的请求，本院予以准许。因被告郑宏宇、倪晓敏未按合同约定按期足额归还原告借款本息，现原告要求被告郑宏宇、倪晓敏立即归还所有借款本金161，506.32元及利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告邮政银行大邑县支行按合同约定，多次向被告郑宏宇、倪晓敏发放了借款，每次放款时均签订有贷款借据，双方均应按贷款借据上载明的利率分别计算每笔借款的利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”被告郑宏宇、倪晓敏以其所有的房屋为案涉借款提供抵押担保，符合法律规定，合法有效，虽仅办理了房屋抵押登记，但该房屋占用范围内的建设用地使用权视为一并抵押。原告主张对上述抵押财产享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告郑宏宇、倪晓敏在本判决生效之日起三十日内，归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大邑县支行借款本金161，506.32元及利息（利息计算方式：以37，226.46元为基数，截止2015年6月17日的利息为1，978.33元，从2015年6月18日起至本判决确定的还款之日止按合同约定的逾期利率计算逾期利息；以59，279.46元为基数，从2014年11月3日起至2015年7月14日止按合同约定计算利息及逾期利息，从2015年7月15日起至本判决确定的还款之日止按合同约定利率计算利息；以65，000元为基数，从2014年7月21日起至本判决确定的还款之日止按合同约定的利率计算利息）；二、如被告郑宏宇、倪晓敏未按上述第一项内容履行还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大邑县支行有权对被告郑宏宇、倪晓敏共同共有的位于大邑县晋原镇西岭大道74号6栋1单元1楼2号的房屋（房屋丘（地）号：权0032949）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1，863.00元，由被告郑宏宇、倪晓敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  李莉二〇一五年七月十五日书 记 员  王卓