文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初3171号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：叶嘉亮，该行员工。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。被告：许海学，男，1977年1月20日出生，壮族，身份证住址广西崇左市，公民身份号码xxxxxxxxx。委托诉讼代理人：贾政华，广东**海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：温宇兰，广东**海天律师事务所实习律师。被告：刘锦玲，女，1983年2月26日出生，壮族，身份证住址广西崇左市，公民身份号码xxxxxxxxxxxx。委托诉讼代理人：芦道宾，广东德元律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告许海学、刘锦玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告许海学拖欠贷款款项，被告刘锦玲系其配偶，请求判令：1.被告许海学向原告平安银行中山分行偿还贷款本金275037.1元及利息（含罚息）64271.95元、复利6788.01元，共计346097.06元【暂计至2018年1月9日，之后的利息（含罚息）、复利按《个人信用额度贷款合同》约定计算至贷款全部还清之日止】；2.判令被告刘锦玲对被告许海学的上述债务承担共同清偿责任；3.判令被告承担本案的诉讼费、财产保全费以及原告因实现债权所发生的合理费用。庭审中，原告平安银行中山分行明确第三项诉讼请求为判令被告许海学、刘锦玲承担诉讼费和诉讼保全费两项费用。被告许海学辨称，1.确认贷款事实，但由于被告许海学经营不善，生意失败因此无法如期还贷；2.原告平安银行中山分行主张的利息和复利过高，请法院依法降低；3.被告许海学的贷款行为是个人行为，未经其配偶刘锦玲同意，被告刘锦玲对本案债务并不知情，不应列为夫妻共同债务。被告刘锦玲辩称，本案不属于夫妻共同债务，贷款期间被告许海学、刘锦玲已分居，刘锦玲对许海学的贷款行为并不知情，贷款数额超过了家庭日常生活需要，且原告平安银行中山分行没有证据证明被告刘锦玲对被告许海学的贷款知情且同意。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：许海学。签约情况：双方于2014年3月4日签订《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，于2014年3月10日签订《个人信用额度贷款合同》（编号：平银中山分行个信额字2014第RL20140310001335号）。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2018年1月9日，单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              已还利息              欠利息      （含罚息）              已还复利              欠复利                  1              56000              起：2016年11月1日      止：2017年2月1日              16760              1986.97              3921.62              0              416.45                  2              16620              起：2016年11月23日      止：2017年2月23日              16620              441.26              3836.73              0              405.27                  3              19800              起：2016年11月24日      止：2017年2月24日              19800              516.78              4566.38              0              481.88                  4              17790              起：2016年11月24日      止：2017年2月24日              17790              464.32              4102.82              0              432.97                  5              14800              起：2016年11月29日      止：2017年2月28日              14800              352.98              3399.93              0              357.32                  6              17300              起：2016年11月23日      止：2017年2月23日              17300              498.46              3954.56              2.6              411.19                  7              15430              起：2016年11月17日      止：2017年2月17日              0              451.33              1781              0              292.94                  8              13000              起：2016年11月22日      止：2017年2月22日              11730              351              2855.67              0.07              310.33                  9              11950              起：2016年11月22日      止：2017年2月22日              11950              322.65              2761.35              0              291.95                  10              20300              起：2016年11月17日      止：2017年2月17日              12037.1              908.93              2608.14              0.83              255.28                  11              5420              起：2017年1月25日      止：2017年4月25日              5420              0              1167.06              0              116.25                  12              5400              起：2017年1月25日      止：2017年4月25日              5400              0              1162.75              0              115.82                  13              2620              起：2017年1月25日      止：2017年4月25日              2620              0              564.15              0              56.2                  14              5420              起：2017年1月25日      止：2017年4月25日              5420              0              1167.06              0              116.25                  15              2450              起：2016年12月26日      止：2017年3月26日              2450              28.67              548.49              0              56.41                  16              18760              起：2017年1月25日      止：2017年4月25日              18760              371.45              4275.87              0              444.29                  17              15400              起：2016年12月7日      止：2017年3月7日              15400              311.85              3513.51              0              365.19                  18              48890              起：2017年1月10日      止：2017年4月10日              48890              0              11022.25              0              1145.02                  19              9150              起：2016年12月27日      止：2017年3月27日              9150              230.58              1918.76              0              182.54                  20              2400              起：2016年12月27日      止：2017年3月27日              2400              60.48              503.28              0              47.88                  21              20340              起：2017年1月6日      止：2017年4月6日              20340              0              4640.57              0              486.58                  合计              339240                            275037.1              7297.71              64271.95              3.5              6788.01      约定还款方式：净息还款，即按日计息，按月付息，到期一次性还本。贷款执行利率：固定利率，年利率16.2%。罚息计收标准：从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。欠款情况：截至2018年1月9日，许海学尚欠贷款本金275037.1元及利息（含罚息）64271.95元、复利6788.01元。诉讼过程中，平安银行中山分行称，按照利息、罚息、复利总计不超过年利率24%的标准计算，截至2018年1月9日，许海学尚欠利息、罚息、复利合计为63554.5元【贷款期限内，以贷款本金为基数,按照年利率16.2%计算利息为13739.22元（339240元×16.2%÷360天×90天），贷款到期后以实欠本金为基数，按照年利率24%计算罚息为57116.48元{（7297.71元+64271.95元-13739.22元）×24%÷[16.2%×(1+50%)]}，扣减已还利息（含罚息）7297.71元、复利3.5元】。另查，许海学与刘锦玲是夫妻关系，双方于2003年8月31日登记结婚。平安银行中山分行主张刘锦玲知晓许海学经营中山市古镇雷日灯饰门市部，涉案债务是用于该门市部的生产经营，经营收入为夫妻共同财产，债务也应为夫妻共同债务，并提交国家企业信用信息公示系统查询表等证据予以证明。该表显示许海学是中山市古镇雷日灯饰门市部的经营者，该门市部的组成形式为个人经营，已于2014年7月24日注销。许海学称中山市古镇雷日灯饰门市部是其个人经营，刘锦玲未参与经营，且涉案门市部已于2014年7月24日注销，贷款不是用于共同经营。本院认为,平安银行中山分行与许海学签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效,双方当事人均应恪守履行。许海学向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，应向平安银行中山分行结清尚欠本金及利息、罚息、复利。对于许海学的所欠贷款本金数额，有平安银行中山分行的系统数据、出账凭证、对账清单等予以证实，且许海学予以确认，本院依法予以确认。关于许海学抗辩利息、罚息、复利过高的问题。借款合同约定的贷款期间利息为年利率16.2%，罚息利率上浮50%即为年利率24.3%，罚息、复利的计收标准明显过高，为减少实体经济的融资成本，本院酌情调整涉案贷款的利息、罚息、复利总和不得超过年利率24%，对超出部分不予支持。平安银行中山分行提供的计算方式计算出的利息、罚息、复利总和基本未超过年利率24%，故平安银行中山分行要求许海学偿还截止2018年1月9日的利息、复利、罚息的诉讼请求，本院予以部分支持为63554.5元。从2018年1月10日起至清偿之日止，则以实欠本金为基数，按照年利率24%计算罚息，对罚息不计收复利。关于夫妻债务问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，平安银行中山分行主张涉案债务是用于中山市古镇雷日灯饰门市部的经营，经营所得为夫妻共同收入，债务亦应由夫妻共同承担，但涉案门市部已于2014年7月24日注销，而平安银行中山分行主张涉案贷款的发放贷款时间为2016年11月1日，明显不可能用于该门市部的经营。另外，许海学确认涉案贷款没有用于家庭生活，是用于自己经营，刘锦玲并未参与经营，许海学亦抗辩对于涉案债务并不知情。综上，平安银行中山分行主张涉案贷款为夫妻共同债务并诉请刘锦玲承担连带清偿责任，但并未举证证明涉案债务系用于许海学与许海学夫妻共同生活或者共同经营，应承担举证不能的责任，本院对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第二款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告许海学于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金275037.1元及利息（含罚息）、复利[暂计至2018年1月9日利息（含罚息）、复利为63554.5元，从2018年1月10日起至实际清偿之日止，以实欠本金为基数按照年利率24%计收罚息]。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6491元，减半收取3246元,财产保全费620元，合计3866元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告许海学负担（该款被告许海学应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郑梅竹二〇一八年五月七日书记员  陈静翩黄燕红