广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2015)茂信法民二初字第143号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，地址：信宜市迎宾大道玉都花苑。负责人庄伟明，该行行长。委托代理人邱勋全，男，该行职工。委托代理人李雅，女，该行职工。被告李荣谦，男，汉族，现住信宜市。被告李英兰，女，，汉族，现住信宜市。被告李桂，男，汉族，现住信宜市。被告李水旺，男，，汉族，现住信宜市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告李荣谦、李英兰、李桂、李水旺金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月25日立案受理后，依法由审判员黄方强适用简易程序于2015年6月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱勋全到庭参加诉讼，被告李荣谦、李英兰、李桂、李水旺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年5月15日，原告与被告李荣谦、李桂、李水旺签订《小额贷款联保协议书》（编号为4499960Q213052592014）。2013年5月15日，原告与被告李水旺签订《小额联保借款合同》（合同编号为4499960Q113052464893），该合同约定：借款人为李荣谦，借款金额为50000元，借款期间从2013年5月15日至2014年5月15日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前十个月只还利息，第十一个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额联保借款合同》第十四条第（一）项第1款计算；该笔贷款由李桂、李水旺作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告李荣谦。但从2014年4月起，被告未依约偿还借款本息。贷款逾期后，原告组织催收人员多次上门催收，被告本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息，后经多次联系该笔贷款的担保人，李桂、李水旺也未履行连带清偿债务的担保责任。签订借款合同时，被告李荣谦、李英兰是夫妻关系，该笔借款的本金和利息是被告李荣谦、李英兰婚姻关系存续期间产生的债务，符合最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，据此被告李英兰对上述债务要与被告李荣谦共同承担偿还的义务。至2015年5月5日止，该笔贷款已逾期385天，被告尚欠原告贷款本金14401.76元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）5614.84元，累计本息合计金额为20016.6元。综上所述，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护。现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决：1、判令被告李荣谦、李英兰共同偿还借款本金14401.76元及利息[计至2015年5月5日的利息为5614.84元，此后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止]给原告；2、判令被告李桂、李水旺对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。原告对其主张提供的证据有：1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保贷款额度申请表》复印件1份；2、《小额贷款联保协议书》复印件1份；3、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》复印件1份；4、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》复印件1份；5、中国邮政储蓄银行个人贷款借据及中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件各1份；6、贷款结清试算及利息明细表各1份；7、李荣谦、李英兰、李桂、李水旺的身份证复印件各1份；8、李荣谦和李英兰的常住人口登记卡复印件1份。被告李荣谦、李英兰、李桂、李水旺既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：2013年5月15日，被告李荣谦、李桂、李水旺组成联保小组，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行提出农户联保贷款额度申请。2013年5月15日，原告经审查，批准该申请，与被告李荣谦、李桂、李水旺签订一份《小额贷款联保协议书》（编号为4499960Q213052592014），该协议书的甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，乙方为联保小组成员李荣谦、李桂、李水旺。该协议约定：第一条乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选李荣谦为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条从2013年5月15日起至2015年5月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币伍万元（大写）且联保小组合计贷款不超过人民币壹拾伍万元（大写）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保成员的权利义务。（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（五）本协议项下的贷款应由联保小组成员实际使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；（七）督促借款人履行协议约定，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告甲方；（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收等。2013年5月13日，被告李荣谦作为借款申请人、被告李英兰作为借款申请人的配偶共同在《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》上签名，以购买鸡苗、饲料为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行提出贷款申请，申请借款50000元。2013年5月15日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行作为甲方（贷款人）与被告李荣谦作为乙方（借款人）、被告李英兰作为借款人的配偶签订一份《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：4499960Q113052464893），该合同约定：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为李荣谦，账号：*****。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额50000元，年利率15.3%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=月利率/30），期限12个月（自2013年5月至2014年5月），实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购进鸡苗、饲料，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月/季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月/季）计息。每一个（月/季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月/季还款额=贷款本金×月/季利率×（1+月/季利率）贷款期间月/季数÷[（1+月/季利率）贷款期间月/季数-1]。第十四条违约责任。（一）乙方违约。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等。2013年5月15日，原告依照合同约定向被告李荣谦发放贷款50000元，借款借据上写明借款期限为12个月（从2013年5月15日至2014年5月15日），年利率15.3%。取得借款后，被告李荣谦偿还过部分借款本金及利息，至2015年5月5日止尚欠原告借款本金14401.76元及利息5614.84元。原告经催收无果，于2015年5月18日向本院起诉，并提出上述诉讼请求。诉讼中，被告李荣谦向原告偿还了部分借款本金及利息，计至2015年6月25日止尚欠原告借款本金5001.67元及利息5959.07元。庭审中，原告变更其诉讼请求为：1、判令被告李荣谦、李英兰共同偿还借款本金5001.67元及利息[计至2015年6月25日的利息为5959.07元，此后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止]给原告；2、判令被告李桂、李水旺对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。另查明，被告李荣谦与被告李英兰是夫妻关系，本案的借款发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告李荣谦、李桂、李水旺签订的《小额贷款联保协议书》及与被告李荣谦签订的《小额联保借款合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。被告李荣谦取得借款使用后，本应要按借款合同约定的期限偿还本息给原告，但被告李荣谦借款后没有按约定期限偿还本息，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，依法应承担相应的民事责任，即应偿还借款本金、支付逾期利息给原告。由于本案的借款发生在被告李荣谦、李英兰夫妻关系存续期间，同时被告李英兰知道该笔借款且其也作为被告李荣谦的配偶在《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》及《小额联保借款合同》上签名，也没有提供证据证明债权人即原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与债务人即被告李荣谦约定该笔借款为李荣谦的个人债务，或者有属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告李荣谦与被告李英兰的夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告李荣谦、李英兰共同偿还尚欠借款本金5001.67元及利息，合法有理，本院予以支持。另外，对于原告请求被告李桂、李水旺对本案的债务承担连带清偿责任的问题。由于被告李荣谦、李桂、李水旺与原告签订的《小额贷款联保协议书》中约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。”因此，被告李桂、李水旺是被告李荣谦该笔贷款的保证人，保证方式是连带责任保证，故原告依合同约定请求被告李桂、李水旺负连带清偿责任，合法有理，本院予以支持。虽然被告李荣谦、李英兰、李桂、李水旺不到庭，但案情事实清楚，证据充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条的规定，判决如下：一、限被告李荣谦、李英兰在本判决发生法律效力之日起二十日内共同清偿借款本金5001.67元及利息（计至2015年6月25日止的利息为5959.07元，此后利息按月利率1.275%再加收50%另计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。二、被告李桂、李水旺对上述第一项判决的债务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费150元（原告已预交），由被告李荣谦、李英兰共同负担，被告李桂、李水旺负连带交纳责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  黄方强二〇一五年七月二十八日书记员  谢 燕附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条:“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条:“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条:“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条:“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”2、《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”