广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0111民初4690号原告：张小妃，女，1973年3月15日出生，汉族，身份证住址广州市东山区，委托代理人：赖嘉敏、刘识文，广东华盈律师事务所律师。被告：邓自然，男，1973年1月4日出生，汉族，户籍地址湖南省新邵县，被告：姜丰，男，1978年10月12日出生，汉族，身份证住址哈尔滨市道里区，委托代理人：李玉丽、海颖锋，北京市岳成（广州）律师事务所律师。被告：杨水华，女，1985年3月17日出生，汉族，户籍地址湖南省泸溪县，被告：张家明，男，1975年9月29日出生，汉族，户籍地址四川省郫县，被告：罗向平，男，1981年1月24日出生，汉族，户籍地址湖南省新化县，被告：邹干丁，男，1965年6月20日出生，汉族，户籍地址广东省清远市清城区，第三人：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军。委托代理人：唐财斌、李晓聪，系上海浦东发展银行股份有限公司广州分行职员。第三人：上海浦东发展银行股份有限公司广州红棉支行，住所地广州市越秀区环市西路184号四楼部分商铺（4125-4130、4287、4289）。负责人：刘伟。第三人：广东霸澜投资有限公司，住所地广州市天河区花城大道85号2701房自编02单元。法定代表人：向金媛。原告张小妃与被告邓自然、杨水华、张家明、罗向平、邹干丁第三人上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发行广州分行）、上海浦东发展银行股份有限公司广州红棉支行（以下简称浦发行红棉支行）、广东霸澜投资有限公司追偿权纠纷一案，本院于2017年3月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张小妃的委托代理人刘识文、被告姜丰的委托代理人海颖锋第三人浦发行广州分行委托代理人唐财斌到庭参加了诉讼，被告杨水华、罗向平、邹干丁、第三人浦发行红棉支行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告邓自然、张家明、第三人广东霸澜投资有限公司经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告张小妃诉称：原告张小妃于2014年3月与六名被告等23户企业主参加了由第三人浦发行红棉支行、广东无极道投资有限公司发起的“个人互助合作基金贷款项目”（下称“该项目”），参与该项目的成员可以向银行申请最高额度为500万元的贷款，借款期限为一年，但需提供一定数额的保证金，一旦该项目内有成员未按约偿还贷款本息的，优先扣除该成员的保证金用于偿还，不足以清偿的，则扣除其他成员的保证金用于代偿。2014年3月20日，广东无极道投资有限公司代表全体项目成员与第三人浦发行红棉支行签订《上海浦东发展银行广州分行互助合作基金贷款业务合作协议》等文件，并对项目成员进行公示，将该项目成员缴纳的保证金质押作为起参与个人互助合作基金贷款项目的担保，后原告张小妃根据协议约定将保证金662700元汇入指定帐户。2015年8月17日，银行出具《说明》指出，被告邓自然等23名借款人于2014年申请个人互助基金贷款，互相承担保证金担保责任，依据该行与广东无极道投资有限公司签订的《上海浦东发展银行股份有限公司个人互助合作基金贷款业务合作协议》，由于邓自然、姜丰、杨水华等6人未能按期偿还贷款本息，第三人浦发行红棉支行于2015年4月4日扣划6人保证金，再扣划原告张小妃和其他借款人的保证金用于偿还邓自然等6人的贷款本息。因被告邓自然等人未履行借款合同义务导致原告张小妃依法承担了保证责任，现原告张小妃有权向前述债务人追偿。故请求依法判令：1、被告邓自然、姜丰、杨水华、张家明、罗向平按比例偿还原告代其归还银行贷款款项共计662700元，其中被告邓自然偿还84577.7元、被告姜丰偿还168539.74元、被告杨水华偿还140461.7元、被告张家明偿还100509.62元、被告罗向平、邹干丁共同偿还168611.24元，并要求六被告向原告支付自2015年4月5日起至实际清偿之日止因代偿款项所造成的逾期付款利息（按中国人民银行同期贷款利率计付）。2、诉讼费由被告承担。庭审中，原告表示被告姜丰于2016年11月30日还款50000元，故诉讼请求1就姜丰部分的诉请调整为“被告姜丰偿还132537.9元，利息以该本金为基数自2015年4月5日起至实际清偿之日止因代偿款项所造成的逾期付款利息（按中国人民银行同期贷款利率计付）”，其他诉请不变。被告邓自然、杨水华、张家明、罗向平、邹干丁辩称，无答辩。被告姜丰辩称，愿意承担偿还责任，但是对于偿还的最终金额有异议。第三人浦发行广州分行述称，其无意见。第三人浦发行红棉支行述称、广东霸澜投资有限公司述称，无陈述。经审理查明，2014年3月20日，第三人浦发行红棉支行（乙方）与广东无极道投资有限公司（甲方）签订《上海浦东发展银行广州分行个人互助合作基金贷款业务合作协议》约定，个人互助合作基金是指符合我行个人经营贷款授信条件的小微企业主以“自愿互助、风险共担、利益均沾”为原则组成互助合作组织，缴纳一定数额的保证金，委托第三方管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。个人互助合作基金贷款是指我行向符合条件的个人互助合作基金成员发放的贷款；个人互助合作基金贷款最低保证金金额为1200万元；个人互助合作基金贷款保证金比例为20.89%；个人互助合作基金贷款授信额度为5745万元；甲方作为个人互助合作基金贷款的出质人，按如下方式出具质押物，甲方在乙方处开立保证金帐户，户名为浦发银行其他活期保证金上海浦东发展银行股份有限公司，帐号为82×××84，甲方将该账户上的全部保证金质押给乙方，并与乙方签订《保证金最高额质押合同》；出现如下情况之一，乙方可启动互助合作贷款代偿程序，项目成员拖欠乙方贷款利息超过30天，项目成员拖欠乙方贷款本金超过15天；一旦上述违约情况，乙方有权立即启动代偿程序，无须征得项目管理人和基金会员同意，贷款保证金的代偿须经乙方零售信贷部和运营管理部双签后方能出帐；保证金代偿扣划顺序，现行扣划该违约成员自身缴纳的互助保证金余额，不足部分继续从互助合作基金贷款保证金帐户扣划，各成员按代偿时其互助保证金所占总额的比例承担代偿责任；保证金发生代偿的，根据担保设置情况，由乙方或贷款项目管理人启动债务追偿程序，贷款项目其他成员应协助提供相关信息，执行追偿回收款项，首先用于偿还互助合作贷款项目保证金，如仍有结余可用于扣收追索债务产生的各项费用，多余部分退还给借款人；甲方需出具《受托声明书》表明甲方根据与全体出资人签署的《委托授权书》，合法获得全体出资人授权，代表全体出资人与乙方开展互助合作贷款合作，并授权甲方以自己的名义与乙方签订本协议。2014年4月4日，第三人浦发行红棉支行（质权人）与广东无极道投资有限公司（出质人）签订《浦发银行保证金最高额质押合同》约定，出质人不可撤销地同意，以其在本合同第八条中约定的、以保证金形式特定化的金钱，为债务人清偿其在主合同项下所欠质权人的全部债务提供质押担保，本合同向下质押财产若有孳息的，孳息一并作为质押财产；出质人确认，质权人对质押财产有第一顺位的优先受偿权，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论质权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），质权人均有权先要求出质人在本合同约定的担保范围内承担担保责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任;出质人应当根据质权人的要求及时将本合同项下用于出质的保证金转入或授权质权人扣划至本合同约定的保证金账户，以完成本合同项下质押财产的交付；在发生以下任一情形时，质权人有权依法处分质押财产，以实现质权，（1）债务人构成主合同项下违约的……；扣划约定，出质人有到期应付债务时，质权人有权直接扣划出质人在上海浦东发展银行股份有限公司开立的任一账户中的资金用于清偿到期应付债务；如发生上款所述任一违约事件或法律规定质权人可行使本合同项下担保权利之情形，质权人有权宣布主债权及/或债权确定期间提前到期，及/或根据本合同第三条处分质押财产或要求出质人提供其他担保；主合同项下债务人为邓自然、姜丰、张小妃、杨水华、张家明、罗向平（邹干丁）等24人；本合同项下的被担保主债权为，债权人在自2014年4月4日至2015年4月4日止的期间内债务人办理各类融资业务所发生的债权（前述期间是最高额担保债权的确定期间，即“债权确定期间”），以及双方约定的在先债权（如有），前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币伍仟柒佰肆拾伍万元整（大写）为限；本合同项下质押财产系以保证金形式特定化的金钱，具体描述如下：保证金账户账号82×××84，金额￥12001305（壹仟贰佰万零壹仟叁佰零伍元整）。广东无极道投资有限公司向浦发行广州分行出具《授权书》，根据我方与你行于2014年4月4日签署的《保证金最高额质押合同》，我方不可撤销地授权你行从我方开立在你行的以下活期存款账户82×××49中支取质押合同第八条所述币种、金额的相应款项入你行指定的保证金账户进行质押。广东无极道投资有限公司向浦发行广州分行出具《受托声明书》，声明已受广州生动体育科技有限公司（借款人：邓自然）、广州市潮润商贸有限公司（借款人：杨水华）、广州市欧标婴童用品有限公司（借款人：张家明）、广州市澳博节能环保科技有限公司（借款人：罗向平）等24组出资人委托，作为出质人与贵行合作开展互助合作贷款业务，负责签署相关协议、办理质押手续等相关事宜。另有“上海浦东发展银行广州分行广东无极道投资有限公司个人互助合作基金贷款项目拟定成员公示（第一批）”通知书，通过书面方式通知项目成员并告知成员组成，如无异议需在通知书上签字确认，通知书显示共有24组成员，其中企业名为广州市鑫龙服饰有限公司借款人为张小妃、企业名为广州生动体育科技有限公司借款人为邓自然、企业名为广州潮润商贸有限公司借款人为杨水华、企业名为广州市欧标婴童用品有限公借款人为张家明、企业名为广州市澳博节能环保科技有限公司借款人为罗向平及邹干丁，借款人均在确认表上签字及按捺指模。案外人广州市鑫龙服饰有限公司法定代表人为原告张小妃向浦发行广州分行出具《委托授权书》，具体内容为该司授权广东无极道投资有限公司与浦发行广州分行就开展个人互助合作基金贷款业务进行磋商、签署协议文件以及办理质押手续等相关事务，案外人广州市鑫龙服饰有限公司为个人互助合作基金贷款项目设立出资626700元，汇入浦发行广州分行指定的银行账户82×××84，同时承诺委托代理期间，代理人一切行为均代表本单位，与本单位的行为具有同等法律效力，并确认不可单方面撤回出资资金。原告张小妃于2014年4月1日向广东无极道投资有限公司转账626700元，摘要显示为互助基金贷款保证金。原告张小妃于2014年9月25日向广东无极道投资有限公司转账36000元。2015年8月17日，浦发行广州分行出具《说明》，具体内容为邓自然、姜丰、杨水华、张小妃等23名借款人于2014年4月4日向该行申请了广东无极道投资有限公司个人互助基金贷款，浦发行广州分行于2014年4月4日向23名借款人分别发放了二十三笔贷款，贷款均于2015年4月4日到期，因借款人邓自然、姜丰、杨水华、张家明和罗向平五位借款人未能按期偿还贷款本息，依据该行与广东无极道投资有限公司签订的《上海浦东发展银行广州分行个人互助合作基金贷款业务合作协议》，该行于2015年4月4日扣划逾期借款人各自保证金后，再扣划其余借款人在该行的保证金，用于偿还借款人邓自然、姜丰、杨水华、张家明和罗向平（共同借款人：邹干丁）在该行的贷款本息。其中邓自然使用他人保证金代偿金额为1182830元、姜丰使用他人保证金代偿金额为2357050元、杨水华使用他人保证金代偿金额为1964375元、张家明使用他人保证金代偿金额为1405640元、罗向平（邹干丁）使用他人保证金代偿金额为2358050元，张小妃保证金被代偿金额为660700元。庭审中，张小妃确认被扣划保证金为660700元，并表示邓自然、杨水华、张家明、罗向平、邹干丁均未向其偿还代偿本金，姜丰于2016年11月30日向张小妃归还了50000元。另查，广东无极道投资有限公司于2015年12月21日更名为广东霸澜投资有限公司，即本案第三人。上述事实，有《上海浦东发展银行广州分行个人互助合作基金贷款业务合作协议》、《浦发银行保证金最高额质押合同》、《通知书》、《授权书》、《受托声明书》、《委托授权书》、银行转账凭证、《说明》、商事登记基本信息及当事人陈述等证据证实。本院认为，第三人浦发行红棉支行与第三人广东霸澜投资有限公司签订的《上海浦东发展银行广州分行个人互助合作基金贷款业务合作协议》、《浦发银行保证金最高额质押合同》是双方当事人真实意思表示，内容和形式合法。原告张小妃、被告邓自然、姜丰、杨水华、张家明、罗向平（邹干丁）等23人自愿参加个人互助合作基金贷款项目，浦发行广州分行亦依据前述的协议、合同以及参与互助合作基金贷款项目的个人缴纳保证金的实际情况，向原告张小妃、被告邓自然、姜丰、杨水华、张家明、罗向平（邹干丁）等23人于2014年4月4日分别发放23笔贷款，贷款到期日均为2015年4月4日。根据浦发行广州分行出具的《说明》附件显示，邓自然、姜丰、杨水华、张家明、罗向平（共同借款人：邹干丁）未能按期偿还贷款本息，故依据《上海浦东发展银行广州分行个人互助合作基金贷款业务合作协议》的约定扣划逾期借款人各自的保证金后，再扣划其余借款人的保证金，其中邓自然使用他人保证金代偿金额为1182830元、姜丰使用他人保证金代偿金额为2357050元、杨水华使用他人保证金代偿金额为1964375元、张家明使用他人保证金代偿金额为1405640元、罗向平（共同借款人：邹干丁）使用他人保证金代偿金额为2358050元，张小妃保证金被代偿金额为660700元。综上，原告张小妃有权向被告邓自然、姜丰、杨水华、张家明、罗向平（邹干丁）行使追偿权。经本院核算，其中张小妃代偿邓自然部分为84322.4元、代偿姜丰部分为168031.1元扣除姜丰已向张小妃归还的50000元为118031.1元、代偿杨水华部分为140037.8元、代偿张家明部分为100206.3元、代偿罗向平（邹干丁）部分为168102.4元，张小妃主张的追偿款多出部分本院不予支持。第三人浦发行广州分行于2015年4月4日扣划了原告张小妃的保证金，故被告邓自然、姜丰、杨水华、张家明、罗向平（邹干丁）应分别向原告张小妃给付资金占用期间的利息损失，利息应按中国人民银行同期同档次贷款利率自2015年4月5日起分别以84322.4元、118031.1元、140037.8元、100206.3元、168102.4元为本金，计算至清偿之日止。因被告邹干丁与被告罗向平为共同借款人，应对被告罗向平应负担部分承担共同清偿责任。被告杨水华、罗向平、邹干丁、第三人浦发行红棉支行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告邓自然、张家明、第三人广东霸澜投资有限公司经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告邓自然向原告张小妃归还84322.4元及利息（自2015年4月5日起以84322.4元为本金按中国人民银行同期同档次贷款利率计算至清偿之日止）。二、于本判决生效之日起五日内，被告姜丰向原告张小妃归还118031.1元及利息（自2015年4月5日起以118031.1元为本金按中国人民银行同期同档次贷款利率计算至清偿之日止）。三、于本判决生效之日起五日内，被告杨水华向原告张小妃归还140037.8元及利息（自2015年4月5日起以140037.8元为本金按中国人民银行同期同档次贷款利率计算至清偿之日止）。四、于本判决生效之日起五日内，被告张家明向原告张小妃归还100206.3元及利息（自2015年4月5日起以100206.3元为本金按中国人民银行同期同档次贷款利率计算至清偿之日止）。五、于本判决生效之日起五日内，被告罗向平、邹干丁共同向原告张小妃归还168102.4元及利息（自2015年4月5日起以168102.4元为本金按中国人民银行同期同档次贷款利率计算至清偿之日止）。六、驳回原告张小妃的其他诉讼请求。本案受理费10709元，由原告张小妃负担810元，被告邓自然负担1367元、被告姜丰负担1913元、被告杨水华负担2270元、被告张家明负担1624元、被告罗向平及邹干丁共同负担2725元，并于本判决履行期限内向本院缴纳。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李 翀人民陪审员  林碧玉人民陪审员  王苏娟二〇一八年五月十七日书 记 员  黄惠玲