上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2015）黄浦民五(商)初字第1074号原告广发银行股份有限公司上海分行。负责人杨晓民。委托代理人陆晓斐，员工。委托代理人金松，员工。被告徐小平。被告吕贵芳。原告广发银行股份有限公司上海分行(以下简称广发银行)与被告徐小平、吕贵芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，依法组成合议庭，于2015年6月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陆晓斐到庭参加诉讼，被告徐小平、吕贵芳经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行诉称，2011年8月17日，原告与徐小平签订《个人购房抵押贷款合同》(编号：XXXXXXXXXXXX)，约定：原告向徐小平提供人民币1,100,000元(以下币种均为人民币)借款，借款期限自2011年8月17日起至2041年8月17日止，贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%计息；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息偿还法，按月结息，每月的20日为还款日；借款用于购买位于上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室的房地产；吕贵芳为共同借款人，与徐小平享有同等的权利并承担同等义务，对合同项下债务承担连带清偿责任。该贷款所购房产，即上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室为贷款抵押物。担保范围为合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息(包括利息、罚息、复利)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付的费用等。债务履行期限：自2011年8月17日起至2041年8月17日止。2011年9月14日，上海市松江区房地产登记处核准了上述房产的正式抵押权登记。上述合同签订后，原告经徐小平申请，如约于2011年12月9日向其指定的账户转账1,100,000元。但徐小平未能按时还贷，自2014年7月20日开始拖欠贷款，原告虽多次催促，但至今无果。按双方约定，原告有权宣布合同项下借款于2015年1月6日提前到期，并要求二被告立即归还借款本息及相关费用。故原告起诉至法院，请求判令：1、徐小平、吕贵芳归还原告贷款本金1,074,768.47元；2、徐小平、吕贵芳支付原告暂计至2015年1月6日的利息63,576.09元、罚息464.00元、复利2,615.83元；3、徐小平、吕贵芳支付原告自2015年1月7日开始至贷款本息全额清偿之日的逾期利息(以1,138,344.56元为计算基数，按合同约定的贷款利率水平上加收50%计收利息)；4、若徐小平、吕贵芳不履行上述还款义务，原告有权以徐小平所有的位于上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖的款项在担保范围内优先受偿，不足部分由两被告继续清偿；5、本案诉讼费用、保全费用、公告费由两被告共同承担。原告为证明其主张的事实，提交如下证据：1、《个人购房抵押贷款合同》，证明被告徐小平向原告借款；2、徐小平、吕贵芳婚姻登记证，证明两被告系夫妻关系；3、借款借据，证明原告履行了放款义务；4、欠款明细，证明被告拖欠的贷款金额；5、他项权利(抵押)，证明抵押房产办理了抵押登记。被告徐小平、吕贵芳均未作答辩，亦未提供证据。鉴于被告徐小平、吕贵芳未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。另查明，徐小平、吕贵芳系夫妻关系。《个人购房抵押贷款合同》第二十三条第一款借款利率第2项约定：“贷款利率采浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%计息。合同有效期内，如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，原告无需通知被告即有权根据调整后的相应档次基准利率，按约定的浮动比例调整实际执行的利率并分段计息，并以此确定新的还款额。”第二十四条约定，吕贵芳为共同借款人。吕贵芳在合同“共同借款人签字”处签字。截至2015年1月6日，被告徐小平尚欠原告借款本金1,074,768.47元，暂计至2015年1月6日止的利息63,576.09元、罚息464.00元、复利2,615.83元。本院认为，原告与被告徐小平签订的《个人购房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，应属有效，双方当事人均应恪守约定并按约履行各自义务。原告已按约履行全额放贷义务，被告徐小平收贷后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告有权依合同约定要求提前收回贷款，请求判令被告徐小平归还借款本金及偿付利息、逾期利息和复利。被告吕贵芳与徐小平系夫妻关系，且在《个人购房抵押贷款合同》“共同借款人”处签字，故其应对徐小平所负的上述债务承担共同还款责任。被告徐小平、吕贵芳为本案借款将其名下位于上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室房产已经向房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，对抵押人和抵押权人均具有约束力，原告广发银行已依法取得抵押权，故原告广发银行请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告徐小平、吕贵芳仍有义务清偿。被告徐小平、吕贵芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第(二)项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐小平、吕贵芳应于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司上海分行借款本金人民币1,074,768.47元；二、被告徐小平、吕贵芳应于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司上海分行计算至2015年1月6日的利息人民币63,576.09元、罚息人民币464.00元、复利人民币2,615.83元，以及自2015年1月7日起至实际清偿之日止的逾期利息(以人民币1,138,344.56元为计算基数，按《个人购房抵押贷款合同》约定的贷款利率水平上浮50%计息)；三、如被告吕贵芳、徐小平届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告广发银行股份有限公司上海分行有权以被告徐小平、吕贵芳抵押的位于上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告徐小平、吕贵芳所有，不足部分由被告徐小平、吕贵芳继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币15,072.82元，财产保全费人民币5,000元，公告费人民币560元，由被告徐小平、吕贵芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。?审 判 长  罗 斌代理审判员  张娜娜人民陪审员  周慧玲二〇一五年七月二十三日书 记 员  练彬彬附：相关法律条文??一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条??借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条??借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条??借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十一条??当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条??……办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；……第四十六条??抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条??债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。????抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条??被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。