重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2015)九法民初字第00580号原告中国农业银行股份有限公司重庆市九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，组织机构代码90313202-0。负责人王牌，行长。委托代理人王娟，女，汉族，1986年3月8日生，住所地。被告刘登兰，女，汉族，1981年2月20日生，住所地。被告孙小兵，男，汉族，1974年10月9日生，住所地重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行（以下简称农行九龙坡支行）诉被告刘登兰、孙小兵借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员胡小涛担任审判长，与人民陪审员邓培、李自宏组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告委托代理人王娟到庭参加了诉讼。被告刘登兰、孙小兵因下落不明，经本院公告送达开庭传票，公告期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农行九龙坡支行诉称，2013年8月25日，原告与被告刘登兰签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定原告以金穗卡透支方式支付被告刘登兰借款152000元，刘登兰向原告支付手续费16720元，借款本金手续费分36期以等额还款方式进行偿还。被告孙小兵与刘登兰系夫妻关系，且自愿与刘登兰共同偿还借款。被告刘登兰将贷款所购车辆抵押给原告，并在2013年10月22日办理了抵押登记。现该抵押车辆已被重庆市万州区人民法院查封，使抵押物发生了不利于原告实现债权的变化，而被告未另行提供令原告满意的担保物进行担保，且被告也未按时归还原告贷款。原告为了维护自身的合法权益，现起诉请求判令：1、两被告共同偿还原告贷款本金及手续费110000元；2、两被告支付原告贷款所产生的滞纳金、利息、复利15000元；3、原告对渝Ｆ×××××号轿车拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由两被告负担。被告刘登兰、孙小兵未作答辩，也未提交证据。经审理查明，2013年8月16日，被告刘登兰因购车资金不足，向原告申请金穗贷记卡专项商户分期业务，向原告申请分期资金152000元。同日，被告刘登兰在原告处申请办理“中国农业银行金穗乐分卡”，约定还款卡号为62×××78，并明确：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表背面为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。同日，被告孙小兵向原告出具《共同还款责任确认书》，同意借款人刘登兰（与孙小兵系夫妻关系）在原告申请金穗贷记卡，额度为15.2万元，愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止，同时承诺如借款人不能按合同约定归还贷款，愿意与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。2013年8月25日，原告（贷款人）、被告刘登兰（借款人）、案外人重庆千恒融资担保有限公司(保证人)签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。该合同通用条款约定：1.贷款人对借款人的指定贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），借款人获得该额度后在指定期限内通过汽车销售商门店POS机刷卡使用该信用额度支付购车款，借款人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；2.每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留整数位金额作为当期应还分期资金，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；３.每期应还分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单元为分，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；４.贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；５.每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，借款人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，贷款人有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；６.借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即构成违约，贷款人有权提前收回分期资金，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，贷款人有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低划款额，并视借款人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。该合同特别条款约定：借款人分期资金用于在重庆腾威汽车销售服务有限公司处购买斯巴鲁傲虎小型越野客车，价格为305800元，分期资金为152000元，分期手续费16720元（手续费采用分期收取的方式），分期付款期数为36期；借款人同意以本合同所购商品提供担保。被告刘登兰在持卡人（借款人）和抵押人栏分别签字，原告在银行（贷款人）一栏盖章，重庆千恒融资担保有限公司在保证人一栏盖章。2013年10月22日，被告刘登兰以其贷款所购的斯巴鲁牌傲虎小型越野客车（车牌号渝Ｆ×××××，车架号JF1BR98D9DG143879）在相关部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年8月28日，被告刘登兰使用卡号为00×××05贷记卡透支支付重庆腾威汽车销售服务有限公司购车款152000元。后被告刘登兰使用其所有的卡号为62×××78的银行卡陆续向原告偿还分期款项，但有未按时归还原告到期款项的情况。原告乃向本院起诉。在本案诉讼期间，被告仍陆续向原告支付了分期款项。截止至本案开庭前的2015年7月10日，被告尚欠原告借款本金55630.88元，手续费6037.72元(其中已到期的464.44元，未到期的5573.28元)，利息202.52元，滞纳金269.18元。审理中，原告自愿放弃对复利及2015年7月10日以后的利息和滞纳金的请求。另查明，《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，应以最低还款额的未偿还部分5%支付滞纳金。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。上述事实，有《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《共同还款责任确认书》、车辆权属登记证、中国农业银行金穗乐分卡申请书、银行交易明细及当事人陈述等证据在卷为凭，足以采信。本院认为，被告刘登兰、孙小兵经本院公告送达开庭传票后，在本院限定的期间内既不提交答辩状又不到庭应诉是对自己权利的放弃，本院可以依据庭审查明的事实依法作出判决。原告与被告刘登兰之间签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，当事人双方均应遵守。被告刘登兰向原告借款后，应按约归还分期资金及分期手续费。被告孙小兵向原告出具的《共同还款责任确认书》，承诺与借款人共同承担贷款偿还责任，两被告应共同向原告偿还分期款项。两被告未按约向原告归还分期资金及分期手续费，原告有权按照合同约定提前收回全部贷款本金及手续费。对原告请求两被告共同给付未还本金55630.88元、手续费、及尚欠利息、滞纳金的请求，本院予以支持。审理中，原告自愿放弃对复利和2015年7月10日以后的利息和滞纳金的请求的行为，是其对自身权利的处分，本院予以尊重。因被告刘登兰已将其贷款所购车辆抵押给原告作为本案借款债务的担保，并办理了抵押登记，原告的抵押权已设立，故原告要求对刘登兰抵押的斯巴鲁牌傲虎小型越野客车（车牌号渝Ｆ×××××，车架号JF1BR98D9DG143879）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘登兰、被告孙小兵于本判决生效后5日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆市九龙坡支行借款本金55630.88元及手续费(该手续费截止2015年7月10日为464.44元，以后的手续费按464.44元/月从2015年7月11日开始计算至还清借款本金当月止，最多不超过5573.28元)；二、被告刘登兰、被告孙小兵于本判决生效后5日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆市九龙坡支行利息202.52、滞纳金269.18元，合计471.70元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆市九龙坡支行对被告刘登兰抵押的斯巴鲁牌傲虎小型越野客车（车牌号渝Ｆ×××××，车架号JF1BR98D9DG143879）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆市九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2800元，公告费800元，共计3600元，由被告刘登兰、孙小兵负担（因原告已预交，由两被告随欠款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 长  胡小涛人民陪审员  邓 培人民陪审员  李自宏二〇一五年七月三十日书 记 员  杨治娟