广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2015）梅丰法民二初字第78号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行。住所地：丰顺县汤坑镇市政大道。负责人：古伟凡，系该支行行长。组织机构代码：66986414－2。委托代理人王新岭，男，汉族，住广东省丰顺县，系该支行职员。委托代理人何淑远，女，汉族，住广东省丰顺县，系该支行职员。被告黄仕清，女，汉族，户籍地址：广东省梅县，现住广东省丰顺县。被告徐名森，男，汉族，住广东省丰顺县。被告王丽英，女，汉族，住广东省连平县。被告饶富行，男，汉族，住广东省丰顺县。被告王秋英，女，汉族，住广东省连平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行诉被告黄仕清、徐名森、王丽英、饶富行、王秋英借款合同纠纷一案，本院于2015年5月4日立案受理后，依法由审判员邱洪蓝独任审判，于2015年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的委托代理人王新岭、何淑远和被告黄仕清到庭参加了诉讼，被告徐名森、王丽英、饶富行、王秋英经本院合法传唤后仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行诉称，2012年5月1日被告黄仕清、钟凤君夫妻及被告徐名森、被告王丽英、被告饶富行、被告王秋英与我行共同签订了《小额贷款联保协议书》，其中第五条约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证”，第六条第一款约定“保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证”，第九条约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。2012年5月1日原告与被告黄仕清、钟凤君夫妻共同签订了《小额联保借款合同》，约定黄仕清、钟风君向原告借款叁万元用于扩大茶园，期限为一年（即从2012年5月起至2013年5月止），约定由被告黄仕清、钟凤君按阶段性等额本息还款法（宽限期五个月）偿还贷款，并约定了各方的权利义务。原告依约履行了贷款发放的义务，但被告却未能按合同约定按时足额偿还贷款本金、支付利息，经原告多次催收，被告均未能依约履行，被告黄仕清之夫钟凤君的行为已严重违约致使不能实现上述合同目的。2013年8月15日被告黄仕清之夫钟凤君因病在家死亡。被告黄仕清为钟凤君妻子，为被继承人钟风君的第一顺序继承人，其应在继承遗产的范围内依法承担本案所涉债务。现原告依据双方签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》的约定，决定收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告徐名森、王丽英、饶富行、王秋英作为连带责任担保人，应依法承担保证人责任，对债务人的债务承担连带清偿责任。经原告核对，至2015年4月28日止，被告黄仕清、钟凤君夫妻共拖欠借款本金14688.65元，计至2015年4月28日止利息（含罚息）7243.92元，本息合计21932.57元。按照合同约定，被告违反合同任一条款时，原告可依法收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告未能按期偿还贷款已违反合同约定，被告虽经原告一再催促，均未能偿还所欠原告的本息，为维护正常的金融秩序，特向法院提起诉讼，请求：一、判令被告黄仕清在继承遗产范围内偿还借款本金14688.65元，计至2015年4月28日止利息（含罚息）7243.92元，本息合计21932.57元。2015年4月28日后的利息和罚息按合同约定利率计付至款清之日止。二、判令被告徐名森、王丽英、饶富行、王秋英承担连带清偿责任。三、本案诉讼费用由上述五被告承担。被告黄仕清在庭审中辩称，其丈夫钟凤君向银行贷款，合同上的名字是其丈夫代签的，但手指模是其本人按捺的。对原告起诉的本金认可，但认为利息太高。被告徐名森、王丽英、饶富行、王秋英均未作书面答辩，也未向本院提交相关证据。经审理查明，2012年5月1日，原告与钟凤君、被告徐名森、饶富行共同签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书中约定，从2012年5月1日起至2014年5月1日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证等条款。钟凤君、被告徐名森、饶富行作为联保小组成员均在联保协议上签名并按上指模。2012年5月1日，原告与钟凤君签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定原告向钟凤君发放贷款3万元，钟凤君将该款用于扩大茶园，年利率为15.30%，期限为12个月（即自2012年5月至2013年5月），逾期归还借款本金按借款利率加收50%的罚息等。钟凤君在借款合同借款人栏上签名并按指模确认，被告黄仕清在借款人配偶栏上签名并按指模。合同签订后，原告于2012年5月1日依约向钟凤君发放了贷款，钟凤君借款后未按合同约定期限还本付息，只付还了15311.35元本金及2959.5元利息，至原告起诉时止，仍欠借款本金14688.65元及相关利息。原告遂于2015年5月4日以诉称理由向本院起诉，并提出上述诉讼请求。另查明，被告黄仕清与钟凤君系夫妻关系，钟凤君于2013年逝世。被告徐名森与被告王丽英系夫妻关系，被告饶富行与被告王秋英系夫妻关系。被告王丽英、被告王秋英均在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中“配偶”栏上签名并按指模。本院认为，2012年5月1日，原告与钟凤君、被告徐名森、饶富行签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，是双方当事人在平等、自愿、协商一致的基础上订立的，合同双方当事人的意思表示真实，应为有效担保合同。原告于2012年5月1日与钟凤君签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，双方自愿、协商一致，应为有效借款合同，双方当事人应依照合同的约定享有权利和承担义务。关于原告要求被告黄仕清在继承钟凤君遗产范围内偿还借款本金14688.65元和相关利息的主张，钟凤君借款后没有按照合同约定期限向原告偿还借款本息，属违约行为，应承担违约的民事责任。现因钟凤君已过世，被告黄仕清是钟凤君的法定继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，被告黄仕清应在继承钟凤君遗产实际价值范围内承担偿还借款本息的义务，故对原告的该项请求，本院予以支持。关于利息数额问题，原告要求被告黄仕清偿还计至2015年4月28日止利息（含罚息）7243.92元，由于庭审中未得到被告黄仕清的认可，本院不予确认。利息应以钟凤君实欠原告的借款数额，自2012年5月1日起至2013年5月1日止，按合同约定的年利率15.3%计付，逾期利息按合同约定的利率加收50%的罚息计付给原告，被告已经偿还的利息应从中予以扣除。关于原告要求被告徐名森、王丽英、饶富行、王秋英对钟凤君的欠款本息承担连带清偿责任的问题，因钟凤君、被告徐名森、饶富行作为联保小组成员与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议约定钟凤君、被告徐名森、饶富行自愿为原告对联保小组成员的贷款提供连带责任保证，故被告徐名森、被告饶富行应对钟凤君所欠原告的债务负连带清偿责任。被告王丽英、王秋英虽在联保协议书中“配偶”栏上签名确认，但他们不是联保小组成员，不受联保协议约定事项的约束，故原告要求被告王丽英、王秋英承担连带清偿责任的依据不足，本院不予采纳，应以驳回。被告徐名森、王丽英、饶富行、王秋英经本院合法传唤后仍未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃抗辩等诉讼权利。综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄仕清应于本判决发生法律效力之日起十日内，在继承钟凤君遗产实际价值范围内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行借款本金14688.65元及相关利息（利息应以钟凤君所欠原告的借款本金数额，自2012年5月1日起至2013年5月1日止，按合同约定的年利率15.3%计付，已偿还部分应当予以扣除；逾期利息按合同约定的利率加收50%的罚息计付给原告）。二、被告徐名森、饶富行应对被告黄仕清的上列欠款本息承担连带清偿责任；被告徐名森、饶富行承担连带责任后，有权向黄仕清追偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告黄仕清未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费348元，减半收取后为174元，由被告黄仕清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  邱洪蓝二〇一五年七月二十四日书记员  侯丽珠附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零六条第一款公民、法人违反合民或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。