贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2015）乌当民初字第00510号原告中国农业银行股份有限公司贵阳XX支行。被告张X原告中国农业银行股份有限公司贵阳XX支行（以下简称农行XX支行）诉被告张X信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告农行XX支行的委托代理人吴练、被告张X到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行XX支行诉称，2011年10月12日，被告张X在原告处申请贷记卡，经原告审核后，为被告发放卡号为622XXXXXXXXXX的贷记卡。后被告持有并使用该卡。自2011年11月17日起，被告拖欠贷记卡欠款本息共计247391.22元人民币（暂计算至2015年4月29日）。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，被告的行为严重侵害了原告合法权益，现请求法院：一、判决被告偿还原告信用卡欠款本金207285.62元，支付原告利息25809.22元，滞纳金12340.42元，手续费2835.96元，共计247391.22元（暂计算至2015年4月29日，实际金额应按约定计算至信用卡还清之日），并利随本清。二、本案诉讼费及原告为实现债权所支付的一切费用由被告承担。庭审中，原告农行XX支行将诉请中被告张X应支付的手续费变更为1955.96元。被告张X辩称，对原告的起诉金额没有异议，没有还款的原因是资金没有到位，现在也正在处理房子，请原告考虑一下我的实际情况。同时，希望原告在主张的滞纳金方面有所减免，还款时间上也宽限一点。现在我也没有其他渠道能获得现金，唯一获得资金的途径就是把房子卖了，但是处理房子也需要时间。经审理查明，2011年10月12日，被告向中国农业银行股份有限公司贵阳XX支行（下称农行XX支行）申领信用卡，并填写了尊然白金卡申请表、金穗白金贷记卡调查审查审批表，在被告填写的尊然白金卡申请表中，除规定信用卡收费标准以外，还载明了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告在主卡申领人处签字确认：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定：持卡人应在银行要求的到期还款日前还款，银行计账日到到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息；持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息，发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五；发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要约定：一、乙方（金穗贷记卡申请人）已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容。二、乙方保证向甲方（发卡行）提供的申请资料真实、准确、完整，甲方恪守对乙方资料信息的保密义务。三、甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保。甲方有权根据乙方资信状况调整其信用额度，无需事先通知乙方；乙方也可以向甲方申请调整信用额度。四、乙方联系方式、联系人等申请资料如有变更，应及时通知甲方，否则，由此产生的对账单、催收通知等信函寄失、延误及其他损失由乙方承担。五、乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。乙方不得利用结算账户进行偷逃税款、逃废债务、洗钱及其他违法犯罪活动，不得出租、出借结算账户，不得利用结算账户套取银行信用。六、乙方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的权益，甲方也可以在认为必要的情况下对乙方贷记卡进行止付。七、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。八、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国甲方开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。此外，在信用卡收费表中载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；超限费按超过信用额度部分的5%收取；境内本行预借现金按交易金额的1%计算，最低收取1元费用；境内其他行预借现金按（交易金额的1%＋2元）／笔计算，最低收取3元费用。农行XX支行对被告提交的身份证明文件、收入证明、车辆行驶证、房屋所有权证等材料进行了审查，2011年10月28日，农行XX支行还对被告的个人信用进行了查询，同时还对被告进行了公安部身份认证查询，确认被告的号码姓名一致且照片存在。农行贵州省分行营业部信用卡中心于2011年11月4日审核后，中国农业银行股份有限公司同意并向被告核发了卡号为张X463XXXXXXXXXXX的信用卡，授信额度为10万元。2011年12月2日因被告申请原告调整授信额度为30万元。被告于2011年11月17日开始使用信用卡，在使用过程中，出现透支情形，截止于2015年4月29日，共有本金207285.62元、利息25809.22元、滞纳金12340.42元、手续费1955.96元等共计人民币247391.22元未支付给原告。因被告至今未偿还原告透支款，原告为此诉至本院。另查明，因被告逾期偿还透支款，2014年12月11日，原告向被告发放了催收通知书，被告于同日承诺春节前归还10万元，余款于12期内还清。2014年12月27日原告根据被告申领信用卡时预留的家庭住址及工作地址，通过特快专递方式向被告邮寄了催收函，但被告仍未偿还全部透支款。2015年4月30日，原告再次在《贵州日报》向被告发出债务催收公告，敦促被告履行还款义务，仍未果。还查明，2012年9月30日，经中国银行业监督管理委员会贵州监管局批准，农行XX支行更名为农行XX支行，农行XX支行具有本案诉讼主体资格。上述事实，有原、被告的当庭陈述，有原告提交的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、被告办卡申请书、车辆行驶证、房屋所有权证、收入证明、催收通知书及债务催收公告等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格，被告为信用卡的领用人，双方之间形成了信用卡使用的合同关系，该合同不违反法律的禁止性规定，是双方当事人真实意思的表示，合法有效，被告有义务按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定履行自己的义务。被告使用信用卡发生透支后，应视为原告向被告发放了贷款，双方之间因此产生借款法律关系，而被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款及按照合约约定及收费标准的规定计付透支利息、滞纳金、手续费等费用符合法律规定和合约约定，因庭审中被告对原告的起诉金额不持异议，故对于原告主张被告偿还截至于2015年4月29日的信用卡欠款本金207285.62元、利息25809.22元、滞纳金12340.42元、手续费1955.96元的诉请，本院予以支持。原、被告对账之后产生的利息、滞纳金、手续费等应从2015年4月30日起按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明的标准计算至本判决限定还款之日止。如被告在判决限定的还款之日未履行还款义务，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。对于原告诉请要求被告承担其为实现债权所产生的费用，因原告未主张具体金额，且未举证证实，本院对此不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，判决如下：一、被告张X于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳XX支行信用卡透支欠款本金人民币207285.62元及利息、滞纳金、手续费（截至2015年4月29日的利息为人民币25809.22元、滞纳金为人民币12340.42元、手续费为人民币1955.96元，2015年4月30日起产生的利息、滞纳金、手续费等应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明的标准计算至本判决限定还款之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳XX支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5010元，由被告张X负担（此款原告中国农业银行股份有限公司贵阳XX支行已经预交，由被告张X在履行上述给付义务时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司贵阳XX支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉代理审判员  罗 欣人民陪审员  万廷云二０一五年七月十五日书 记 员  汪菁菁