湖南省溆浦县人民法院民 事 判 决 书(2015)溆民二初字第327号原告某银行，组织机构代码：67359957-2。负责人范某，行长。委托代理人罗某，男，湖南江山律师事务所律师。被告蔡某，男，1966年9月14日出生，汉族，务农。被告艾某，男，1963年2月17日出生，汉族，司机。被告张某，女，1966年7月3日出生，汉族，务农。某银行与被告蔡某、艾某、张某金融借款合同纠纷一案，于2015年7月6日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员蒋建林独任审理，代理书记员王芝担任记录，于2015年7月24日公开开庭进行了审理。原告某银行的委托代理人罗某、被告艾某、张某到庭参加诉讼，被告蔡某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告某银行诉称：2009年1月19日，被告蔡某与原告签订《个人额度借款合同》，贷款额度为60万元，有效期限为5年，以被告艾某、张某房产作抵押，并办理了抵押登记手续。依被告蔡某申请，原告分别于2009年1月20日、2010年11月10日贷给被告60万、60万元，年利率分别为7.49%、7.748%，借款期限均为5年。现借款已严重逾期，经原告多次催收，被告一直未偿还。故请求人民法院判令被告蔡某偿还原告贷款本息35.059146万元，利息结算至2015年3月16日止，后段利息按合同约定计算至偿清之日；被告艾某、张某承担连带责任；承担律师费5000元；并由被告承担本案诉讼费用。原告某银行为支持自己的诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、营业执照、组织机构代码证及负责人证明、授权委托书、委托代理人身份，拟证明原告的基本情况及原告的委托授权情况；2、被告蔡某、艾某、张某户籍证明复印件各1份，拟证明各被告的身份情况；3、个人额度借款合同1份，拟证明被告蔡某于2009年1月19日与原告签订了借款合同，合同约定被告可向原告借款最高额度为60万元，额度可循环使用的事实；4、某银行个人贷款放款单及贷款（手工）借据各1份，拟证明2009年1月20日原告已将贷款60万元汇入被告蔡某账户的事实；5、某银行个人贷款放款单及贷款（手工）借据各1份，拟证明2010年11月10日原告已将贷款60万元汇入被告蔡某账户的事实；6、个人额度借款抵押合同1份，拟证明被告艾某、张某以其房产为被告蔡某借款提供抵押担保；7、欠款的明细单，拟证明到起诉时被告欠原告的借款数额；被告蔡某未答辩，亦未提交任何证据材料。被告艾某、张某辩称：2009年1月，我们准备在桥江修建养猪场，因缺乏资金向银行贷款，被告蔡某说他在银行有熟人可以帮忙办理。在办理过程中，原告工作人员告诉我们只要在抵押合同最后一页签字，不让看合同前面内容。几个月后，我们才知贷款已被被告蔡某取走，由此本人从借款人演变成担保人；原告作为格式合同的提供方，有义务向本人告知合同的主要条款，现原告违规操作，导致贷款被蔡某拿走；原告工作人员与蔡某合伙欺骗我们，导致我们从借款人变成担保人，原告有过错，该借款应由被告蔡某偿还，我们不应承担偿还责任。被告艾某、张某提交如下证据材料：1、合伙承办养殖场协议书复印件1份，拟证明当时为了办养殖场，需要向银行贷款的事实；2、股东花名册复印件2份，拟证明原告的放贷员傅伟与被告蔡某同为粉煤厂的股东的事实；3、光盘两张，拟证明艾某与张某在等银行放贷，过了三个月贷款都没放下来。然后通过邮政银行一个工作人员查询，才知道这笔贷款已经被蔡某贷去的事实。对原告提交的上述证据，经被告艾某、张某质证后对证据1、2没有异议。对证据3不认可，认为借款人应该是二被告，不应该是蔡某。对证据4、5不清楚，对证据6有异议，认为名字是二被告本人书写的，但对前面的内容不清楚。对证据7，我们不清楚。被告蔡某未到庭，视为其放弃质证意见。本院认为，上述证据来源合法，内容客观，应予以认定。被告艾某、张某提交的3份证据，经原告质证后认为该证据与本案无关，不应采信。本院认为，被告提交证据1、2与本案没有关联性，不予认定，证据3，来源不合法，不予认定。依据当事人的陈述及本院采信之证据，本院确认如下事实：2009年1月19日，被告蔡某与原告某银行签订《个人额度借款合同》，合同条款主要内容包括：被告申请贷款额度为60万元，可循环使用。有效期间为2009年1月19日至2014年1月19日止，还款方式为阶段性等额本息法（即按月计息），贷款担保方式为房产抵押；借款人未按时还清本息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息），贷款人有权按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，或宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿，并承担由此产生的诉讼费、律师费等其他费用。同日，被告艾某、张某与原告某银行签订《个人额度借款抵押合同》，约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，被告艾某、张某抵押物为溆浦县卢峰镇张家桥房子，房产证号为房权证私字第159**号。担保范围包括贷款本息、违约金、赔偿金和为实现债权及抵押权而产生的一切费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）贷款人未清偿贷款，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，实现抵押权。合同签订后，被告办理了房屋抵押权登记。2009年1月20日，被告蔡某向原告某银行贷款60万元，借款期限为60个月，年利率为7.49%。2010年11月10日，被告蔡某又向原告某银行贷款60万元，借款期限为60个月，年利率为7.748%。二次贷款还款方式均为阶段性等额本息法，上述贷款原告某银行均发放到被告蔡某账户。贷款发放后，被告蔡某曾按约定偿还了部分本息，但未按约定完全履行还款义务，经原告多次催收，被告未按期还款，截止到2015年3月16日止，被告蔡某尚欠原告贷款本金30.636312万元，利息4.422934万元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。被告蔡某向原告某银行贷款，双方签订了《个人额度借款合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，且不违反有关法律的规定，合法有效。现原告按约定已将贷款全部打入被告蔡某的账户，履行了自己的义务，被告蔡某理应按期偿还原告贷款本金及利息，现被告蔡某未按期偿还贷款本息，违背合同约定，构成违约，原告要求被告提前偿还全部贷款本息，于法有据，本院予以支持；被告艾某、张某与原告签订了《个人额度借款抵押合同》，自愿以自己的房产作抵押为被告蔡某的贷款提供担保，并办理了抵押登记，故被告艾某、张某应以其房产为被告蔡某贷款承担清偿责任。原告要求被告承担律师费5000元，因其未提交相关证据证实，故本院不予支持。被告艾某、张某辩称其受原告工作人员和被告蔡某的欺骗，为被告蔡某作担保不是其真实意思表示的主张，因其未提交相关证据证实，故本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告蔡某偿还原告某银行贷款本金30.636212万元，利息4.422934万元（利息算至2015年3月16日），共计35.059146万元。2015年3月16日之后的利息按约定另行计算至清偿之日；二、被告艾某、张某以其抵押的房产对上述贷款本息承担清偿责任；三、驳回原告某银行其他诉讼请求。上述款项限在本判决生效后十日内付清。如未按上述指定的履行期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6559元，减半收取3279元，由被告蔡某承担。原告某银行在起诉时已足额预交，被告蔡某在履行偿还借款本息义务时，一并将应负担的案件受理费3279元交付给原告某银行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  蒋建林二〇一五年七月二十四日代理书记员  王 芝附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。