贵港市港北区人民法院民 事 判 决 书（2015）港北民初字第440号原告：中国工商银行股份有限公司贵港分行，住所地贵港市桂林路708号院东方巴黎写字楼。代表人：陈德明，分行行长。委托代理人：刘云，该行职员。委托代理人：王永华，该行职员。被告杨志坚。原告中国工商银行股份有限公司贵港分行诉被告杨志坚银行卡纠纷一案，本院于2015年2月5日立案受理后，依法组成由代理审判员陈水英担任审判长，与人民陪审员韦文凤、人民陪审员覃铭参加的合议庭，书记员楼英连担任法庭记录，于2015年6月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王永华到庭参加诉讼。被告杨志坚经本院依法公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司贵港分行诉称，被告于2010年11月16向原告申请将其本人名下的信用卡（卡号：62×××26）信用额度调整为62000元，并于当日刷卡消费了62000元，用于购车并办理了分期付款业务，分36期还款，每期还款1722元，第一期还款1730元，末期还款日2013年10月16日。2010年11月15日，被告与原告签订《中国工商银行广西区分行个人汽车透支借款抵押合同》，约定被告以其吉利美日牌小型轿车为本笔业务作抵押担保，办理了车辆抵押登记手续。自2012年4月25日起，被告开始不按期还款，原告经多次催收未果。截至2015年1月25日止，被告尚欠原告的透支本金32863.43元、利息20048.13元、滞纳金14400.73元，合计67312.29元。滞纳金、超限费等其他费用按《牡丹信用卡领用合约》的规定，利息按日息万分之五收取，滞纳金按每期最低还款额未还部分的百分之五按月收取，超限费按超过信用额度部分的百分之五按月收取。为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告立即偿还尚欠原告的透支本金32863.43元、利息20048.13元、滞纳金14400.73元［截至2015年1月25日止，此后的利息、滞纳金等其他费用按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计至清偿之日止］；2、原告对被告用于抵押的车辆折价或拍卖所得款享有优先受偿权；3、本案全部诉讼费用及原告实现债权所需费用由被告承担。被告杨志坚未作答辩也未提供证据。经审理查明，2010年11月15日，被告向原告提交一份《中国工商银行购车分期付款业务申请审批表》要约，2010年11月16日原告对该表所要约的内容作出承诺，约定：1、被告向汽车销售商贵港市鹏程汽车销售有限公司购买汽车，车辆价值89800元，被告首付27000元，余款62000元被告通过其持有的牡丹信用卡（卡号：62×××26）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。2、还款方式：按月分期等额方式还款，分为36期，首期还款1730元，每期偿还1722元，末期还款日2013年10月16日。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。2010年11月15日，被告与原告签订一份《个人汽车透支借款抵押合同》［合同编号：抵押贵港行城西支行（2010）年007号］，约定被告以其所有的桂R×××××号吉利美日牌小型轿车一辆为上述债务提供抵押担保，担保范围：透支合同项下之借款本金、利息（包括因透支人违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息）、透支人应支付的违约金和赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括律师费和诉讼费等）。上述合同签订后，原告依约向被告发放了透支资金62000元。2010年11月15日，原、被告到贵港市公安局交通警察支队就抵押的桂R×××××号吉利美日牌小型轿车一辆（发动机号：AAND01327）办理了抵押登记手续。被告透支后，未按约定偿还透支款，截止2015年6月25日，被告尚欠本金32863.43元，利息24468.93元、滞纳金16900.73元（利息、滞纳金暂计至2015年6月25日）。另查明，2010年10月15日，被告同意履行《工银信用卡业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》的全部内容向原告提交其签名的申请表申请办理牡丹贷记卡一张，约定为：1、被告向原告申请办理牡丹信用卡一张；2、被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（即原告期根据被告发生的交易将交易款项记入信用卡账户，或根据规定将超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费、利息等费用等记入其信用卡账户的日期）起至到期还款日（含）之间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项的，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3、原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收、下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；4、被告按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除了按前述计息方法计付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。被告超额使用原告批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；5、贷记卡账户内存款不给付利息；6、对账及还款：对有交易发生或虽未发生交易单账户有未清偿欠款的，原告应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向被告提供对账服务，被告在对账单生成日（以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向原告索要对账单，否则逾期视为被告已收到，被告不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息即相关费用。被告对贷记卡交易情况和账户情况如有疑问的，应自交易发生之日起60日向原告进行查询，并按原告要求提供证明文件，原告应在收到核实申请之日起30日内给予答复。原告按约发放了信用卡，被告领取了信用卡（卡号：62×××26）。2010年10月15日，被告向原告提交牡丹信用卡业务申请书一份，请求将其所持有的信用卡（卡号：62×××26）信用额度调整为62000元。原告同意被告调整信用卡信用额度的申请。以上事实，有原告的陈述、营业执照、金融许可证、组织机构代码证、法人身份证、被告的居民身份证、户口薄、牡丹卡申请表、牡丹信用卡业务申请书、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、安全用卡须知、自动还款业务协议书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书、中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知、机动车行驶证、注册登记机动车信息、《个人汽车透支借款抵押合同》、交易明细、催收记录表等证据佐证，足以证明。本院认为，原告与被告签订的《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》、《个人汽车透支借款抵押合同》，是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效。合同签订后，原告依约发放透支资金62000元给被告使用，已履行了自己的义务，但被告多次未按信用卡购车专项分期付款合同、信用卡领用合约等约定归还原告透支款，截止2015年6月25日，被告尚欠透支本金32863.43元，利息24468.93元、滞纳金16900.73元（利息、滞纳金暂计至2015年6月25日）。被告的行为已构成违约，理应承担民事责任。故对原告诉讼请求，本院应予以支持。被告以其所有的桂R×××××号吉利美日牌小型轿车一辆为该笔透支资金作抵押担保，并在贵港市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。因此，原告主张对该抵押登记的车辆享有优先受偿权，有事实和法律依据，故本院予以支持。被告杨志坚未到庭参加诉讼，应视为放弃诉讼抗辩权利，由此而产生对其不利的诉讼后果由其承担。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨志坚偿还给原告中国工商银行股份有限公司贵港分行信用卡透支款本金32863.43元，利息24468.93元、滞纳金16900.73元［利息、滞纳金暂计至2015年6月25日，此后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计至清偿之日止］；二、原告中国工商银行股份有限公司贵港分行对被告杨志坚用以抵押的桂R×××××号吉利美日牌小型轿车一辆（发动机号：AAND01327）折价或拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。本案受理费1483元，公告费350元，合计1833元，全部由被告杨志坚负担。上述应付款项，义务人应在本判决生效后十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广西贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1483元，款汇至户名为：贵港市中级人民法院—诉讼费；开户行：中国农业银行贵港分行营业部；账号：45×××93。逾期不交也未不提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。审判长陈水英人民陪审员韦文凤人民陪审员覃铭二〇一五年七月九日书记员楼英连