江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2015)崇商初字第00685号原告招商银行股份有限公司南通分行，住所地南通市工农路111号华辰大厦1-3层。负责人詹毅，行长。委托代理人沈婷婷，江苏健行律师事务所律师。被告潘红雷。被告张海玲。原告招商银行股份有限公司南通分行（以下简称招行南通分行）与被告潘红雷、张海玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月28日受理后，依法由审判员吴陈根适用简易程序，于2015年7月7日公开开庭进行了审理。原告招行南通分行特别授权委托代理人沈婷婷到庭参加诉讼，被告潘红雷、张海玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招行南通分行诉称，2012年2月21日，原告与被告潘红雷、张海玲签订了《个人授信协议》(编号：513510000929)、《个人授信最高额抵押合同》，约定原告向被告潘红雷、张海玲提供总额为人民币380万元的可循环授信额度，期限36个月，自2012年2月24日起到2015年2月24日止。被告潘红雷、张海玲以位于浙江省温州市鹿城区划龙桥西路祥和花苑X幢XX室的房屋作的抵押。后双方于2012年的2月28日办理了抵押登记手续。2014年3月6日原告与被告潘红雷在《个人授信协议》（编号：513510000929）项下签订《个人贷款借款合同》约定原告发放380万元的贷款，利率为8.4%、期限自2014年的3月6日至2015年2月6日共11个月、还款方式为按月付息到期还本。被告已多次未能及时足额偿还贷款利息，现贷款期限早已届满。要求：1、判令被告潘红雷、张海玲共同偿还借款本金人民币3799700元及上述款项的利息、罚息、复利（暂算至2015年7月6日利息、罚息、复利为262404.97元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定）。2、判令被告承担原告因本案支出的律师费9万元。3、确认原告对被告设定抵押的位于浙江省温市鹿城区划龙桥西路祥和花苑X幢XX室的房屋及其附属的国有土地使用权享有在第一、二项诉请范围内以拍卖、变卖、折价等方式变现的优先受偿权。4、诉讼费用由两被告承担。被告潘红雷、张海玲未应诉答辩。经审理查明，2012年2月21日，原、被告签订了一份编号为513510000929的《个人授信协议》，授信人为招行南通分行，授信申请人为潘红雷、张海玲。授信额度为380万元，可循环使用。授信期间为36月，即从2012年2月24日起到2015年2月24日止。该协议的罚息与复息部分约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由潘红雷、张海玲以其所有或依法有权处分的财产作抵（质押），双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的资金需要及授信人的相关规定确定贷款期限。授信额度项下各具体业务到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期间到期日。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。本协议项下贷款利率计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。与本协议有关的资信调查、检查、公证等（税）费用，授信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的以及未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息等情形的即视为已发生违约事件，一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，处分抵押物。2012年2月21日，原、被告签订了一份编号为513510000929的《个人授信最高额抵押合同》，抵押权人为招行南通分行，抵押人为被告潘红雷、张海玲。约定，鉴于潘红雷（即授信申请人）向授信人（即抵押权人）申请授信额度380万元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度（以下简称“授信额度”），抵押权人和授信申请人为此签定了授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押人用于抵押的抵押物为浙江省温市鹿城区划龙桥西路祥和花苑3幢1202室的房屋。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用，包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和有关费用。抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。本项抵押为最高额抵押，在授信期间内，抵押权人可在授信额度内分次向授信申请人发放贷款或提供其他授信，授信申请人可根据授信协议的规定按额度类别使用授信额度。每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由具体借款合同、贷款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下合称“各具体合同”）约定。各具体业务到期日可以晚于授信期间到期日。在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本合同约定的抵押担保范围内承担担保责任。在授信期间届满前，如抵押权人根据授信协议及各具体合同向抵押人及/或授信申请人追索，抵押人亦以抵押物在本合同约定的抵押担保范围内承担担保责任。在授信协议项下各具体合同履行过程中，抵押权人和授信申请人就各具体合同的期限、利率、金额等达成展期协议或变更有关条款，或抵押权人在抵押担保期间根据授信协议及/或各具体合同规定调整利率的，无需征得抵押人的同意或通知抵押人，抵押人均予以认可，不影响抵押人依据本合同所承担的抵押担保责任。被告潘红雷、张海玲在该合同抵押人落款处签字。2012年2月28日，上述抵押物办理了抵押登记，登记的他项权利人为招行南通分行，他项权利种类为最高额抵押，登记的债权数额为380万元。2014年3月6日，原告与被告潘红雷签订了一份编号为513510000929（所属授信协议编号为513510000929）的《个人贷款借款合同》，贷款人为招商银行南通分行，借款人为潘红雷。贷款金额为380万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为11个月，即从2014年3月6日起到2015年2月6日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，本合同执行利率为年利率8.4%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率不变。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款的归还方式为按月付息，到期还本。借款人发生连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等情形的视为已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、处理抵押物等措施。2014年3月6日，原告招行南通分行向被告潘红雷指定的账户发放贷款380万元，借款借据中载明的期限为2014年3月6日起至2015年2月6日止，贷款执行年利率为8.4%，按月付息，到期还本，扣款日为1日，首次扣款日为2014年5月1日，支付方式为贷款人受托支付。贷款发放后，被告潘红雷初始基本能按时还款，自2014年11月1日起未再正常还款，至借款到期日被告除偿还贷款本金300元外，其余本金未能偿还。至2015年7月6日止，被告尚欠贷款本金3799700元，利息、罚息、复利262404.97元未能偿还。另查明，原告招行南通分行为本案诉讼委托江苏健行律师事务所指派律师参加诉讼，经双方协商确定律师费为90000元，现已实际支付律师代理费50000元。还查明，被告潘红雷、张海玲系夫妻关系，双方于2009年12月24日登记结婚。上述事实，有原告招行南通分行提供的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、房屋他项权证、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、贷款信息表、律师代理费发票、现金存款凭证、结婚证复印件以及原告的陈述等在卷佐证。本院认为，原、被告之间签订的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、个人贷款借款合同系双方真实意思表示，双方之间形成借款及抵押合同关系，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，双方办理了房屋抵押登记，原告招行南通分行依约向被告潘红雷指定的账户发放了贷款，被告潘红雷未能完全依约按期偿还贷款利息，贷款到期后亦未能偿还全部贷款本息，是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。案涉借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告张海玲在授信协议及最高额抵押合同中签字确认，对于上述债务属于明知，应作为夫妻共同债务处理。原告招行南通分行依据合同约定要求被告潘红雷、张海玲共同偿还贷款本、息(含罚息、复息)，支付律师代理费，并要求就其提供的抵押物行使抵押权的诉讼请求，于法有据，本院依法应予支持，唯其主张的律师代理费数额，本案中应以其已实际支付者为限；其主张的就抵押物优先受偿的数额应以抵押登记的债权数额380万元为限。被告潘红雷、张海玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零八条、第二百一十九条、第二百二十二条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘红雷、张海玲于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告招商银行股份有限公司南通分行借款本金人民币3799700元。二、被告潘红雷、张海玲于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司南通分行上述借款本金至2015年7月6日止利息、罚息、复利人民币262404.97元，自2015年7月7日起至被告实际偿还之日止的利息、罚息、复利按照合约定计算。三、被告潘红雷、张海玲于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司南通分行律师代理费人民币50000元。四、对于上述一、二、三项被告潘红雷、张海玲应履行的判决义务原告招商银行股份有限公司南通分行有权以被告潘红雷、张海玲提供的抵押物(坐落浙江省温市鹿城区划龙桥西路祥和花苑X幢XX室的房屋)拍卖、变卖所得价款在380万元限额内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币20009元（已减半），由原告招商银行股份有限公司南通分行负担193元，被告潘红雷、张海玲共同负担19816元。（此款原告已预交，被告负担的部分在履行上述判决义务时与原告一并结清。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费40018元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审判员  吴陈根二〇一五年七月十七日书记员  周 超