四川省金堂县人民法院民 事 判 决 书（2015）金堂民初字第2351号原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行。住所地：金堂县。法定代表人庄永进，行长。委托代理人周里，男，1989年4月10日出生，汉族，该行职工，住成都市锦江区。被告王顺恩，男，1954年9月22日出生，汉族，住四川省金堂县。被告何志容，女，1954年5月19日出生，汉族，住四川省金堂县。被告郑昌建，男，1964年2月4日出生，汉族，住四川省金堂县。被告何杰，男，1968年10月3日出生，汉族，住四川省金堂县。本院于2015年6月15日立案受理了原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行（下称农行金堂支行）与被告王顺恩、何志容、郑昌建、何杰金融借款合同纠纷一案。依法由审判员俸云明适用简易程序于2015年7月23日公开开庭进行了审理。原告农行金堂支行委托代理人周里到庭参加了诉讼，被告王顺恩、何志容、郑昌建、何杰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行金堂支行诉称，2011年12月12日原告与被告王顺恩签订《农户贷款借款合同》，约定原告向被告王顺恩发放50000元贷款，采用自助可循环方式，额度循环有效期3年，单笔贷款期限���长不超过1年，贷款利率在基准率5.31%基础上上浮30%，执行年利率6.903%，按月结息、每月20日结息。同时，在合同中约定，被告王顺恩、何杰、郑昌建三人自愿组成联保小组，为被告王顺恩借款提供连带保证责任担保。保证担保的范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、公告费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，原告于2011年12月12日向被告王顺恩发放了贷款50000元。单笔借款到期归还后，被告王顺恩分别于2012年8月4日、2013年4月1日循环使用贷款50000元。利息付至2013年11月30日，2013年11月30日借款到期后，被告王顺恩偿还部分本金及利息。现要求被告王顺恩、何志容立即偿还借款本金48500元及利息，利息包括约定利息、罚息、复利息；被告郑昌建、何杰承担连带保证责任。被告王顺恩、何志容、���昌建、何杰经未提出答辩意见及举证。经审理查明：被告王顺恩、何志容系夫妻关系。被告王顺恩因生产经营需资金周转，与被告郑昌建、何杰自愿组成联保小组，相互担保并承担连带清偿责任，向原告借款。2011年10月8日被告王顺恩、何志容向原告借款，2011年12月12日原告与被告王顺恩签订《农户贷款借款合同》，约定①原告向被告王顺恩发放50000元贷款，借款用途生产经营。采用自助可循环方式，额度循环有效期3年（2011年12月12日至2014年12月11日）；②单笔贷款期限最长不超过8个月且到期日最迟不得超过有效期届满后6个月；③贷款利率在基准率5.31%基础上上浮30%，执行年利率6.903%；按月结息、每月20日结息；利随本清、到期一次性还本；④原告将借款50000元的99%划入被告王顺恩开设的银行卡（卡号：）主卡帐户内，1%划入银行卡专用子帐户内；⑤违约责任，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人（即原告）对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在执行借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告郑昌建、何杰二人自愿以联保小组成员名义，在借款合同上签名，对被告王顺恩上述债务承担保证责任。同时，被告王顺恩在借款借据上签名后，原告于2011年12月12日向被告王顺恩发放了贷款50000元。后，被告王顺恩按约定偿还借款本息，原告分别于2012年8月4日、2013年4月1日向该银行卡提供借款50000元，被告王顺恩凭此卡循环使用该借款。2013年4月1日使用借款50000元，应于2013年11月30日偿还借款本金及��息，但，被告王顺恩仅分别于2014年4月17日、2014年6月27日偿还本金1000元、500元；分别于2013年10月27日、2015年2月6日给付利息325.42元、383.15元。尚欠借款本金48500元及利息未偿还。审理中，被告王顺恩分别于2015年6月12日、2015年7月13日偿还本金1000元、500元。上述事实有原告营业执照、被告身份信息、借款申请书、借款合同及担保合同、借据、银行卡使用资金记录、付息记录表、死亡证明及到庭当事人陈述在案佐证。本院认为，原告是中国人民银行批准成立的合法的金融经营单位，被告王顺恩、何志容、郑昌建、何杰与原告之间借款合同、担保协议及被告王顺恩借款事实合法有效，本院予以确认。原告在合同签订后履行了出借义务，被告王顺恩凭银行卡分别借款50000元，2013年4月1日前使用借款均按约定偿还借款本金及利息，但，2013年4月1日使用借款50000元，未按约定从借款次月起每月给付当期利息，已构成违约，应承担完全民事责任。原告要求被告王顺恩立即偿还借款本金，本院认为，扣减被告王顺恩已偿还3000元，尚欠借款本金47000元，应立即偿还。原告要求被告王顺恩、何志容偿还借款本金及利息，本院认为，被告王顺恩、何志容系夫妻关系，共同向原告借款，被告王顺恩借款使用于生产经营，不违反有关法律规定，故，原告该诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告王顺恩、何志容给付利息、逾期利息、复利，本院认为，借款合同载明，借款年利率6.903%、按月结息；逾期利息在合同约定的利率水平加收50%罚息及违约使用部分从违约使用之日起在执行借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，不违反中国人民银行《��率管理规定》对逾期贷款计收复利的有关规定。故，利息计算，从2013年4月2日至2013年5月1日以本金50000元按合同约定利率；2013年5月2日至2014年4月17日以本金50000元、2014年4月18日至2014年6月27日以本金49000元、2014年6月28日至2015年6月12日以本金48500元、2015年6月13日至2015年7月13日以本金47500元、2015年7月14日至清偿之日止以本金47000元按约定利率加收50%计算，并计收复利；已给付利息708.57元在应给付的利息中予以扣减。原告要求被告郑昌建、何杰承担连带清偿责任，本院认为，被告郑昌建、何杰以连保成员名义在《农户贷款借款合同》签名为被告王顺恩借款承担连带保证责任，故，被告郑昌建、何杰应承担连带保证清偿责任。原告主张要求被告王顺恩、何志容给付罚息中的违约使用借款的罚息，因未提出被告王顺恩违约使用借款用途的证据，故该主张本院不予支持。被��王顺恩、何志容、郑昌建、何杰未到庭参加诉讼，视为放弃行使抗辩权，本院仅以原告提出的证据及到庭当事人的陈述对案件事实作出认定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王顺恩、何志容于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行借款本金47000元；二、被告王顺恩、何志容同时给付借款利息（利息计算：从2013年4月2日至2013年5月1日以本金50000元按合同约定利率；2013年5月2日至2014年4月17日以本金50000元、2014年4月18日至2014年6月27日以本金49000元、2014年6月28日至2015年6月12日以本金48500元、2015年6月13日至2015年7月13日以本金47500元、2015年7月14日至清偿之日止以本金47000元按约定利率加收50%计算，并计收复利；已给付利息708.57元在应给付的利息中予以扣减）；三、被告郑昌建、何杰对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行其他诉讼请求。如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费506元，由被告王顺恩、何志容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  俸云明二〇一五年七月二十八日书记员  何伟峰