江苏省灌云县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0723民初2106号 原告:谭春,女,1979年2月16日出生,汉族，居民，住灌云县。 委托代理人：王明，江苏法哲律师事务所律师。 被告:安邦财产保险股份有限公司江苏分公司。住所地，南京市中山北路**益来国际广场**。 主要负责人：全先刚，该公司副总经理（主持工作）。 委托代理人：李来同，该公司员工。 原告谭春与被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称安邦财保江苏公司）保险合同纠纷一案，本院于2018年3月29日立案受理后，适用简易程序进行了公开开庭审理。原告委托代理人王明和被告安邦财保江苏公司的委托代理人李来同到庭参加诉讼。本案现已审结。 谭春向本院提出诉讼请求：被告赔偿原告车辆维修费、施救费87600元，并承担诉讼费。事实和理由是：2017年10月25日23时，王树春驾驶苏Ｇ×××××号小型客车在204国道处，与对向谭小传驾驶的苏Ｇ×××××/苏Ｇ×××××（挂）重型牵引车碰撞，致原告车辆受损，原告为此支付施救费3000元，维修费84600元。该事故，经灌云县公安局交通警察大队认定，王树春负主要责任，谭小传负次要责任。原告所有的苏Ｇ×××××/苏Ｇ×××××（挂）在被告处投保了车损险并不计免赔险，事故发生在保险期限内，与被告协商未果。依据保险法相关规定，提起诉讼。 安邦财保江苏公司辩称，对原告投保的险种、保险事故发生真实性及其发生在保险期间、保险金额等均无异议，但因驾驶人员没有营业性运输资格证，依据保险合同条款，不应承担保险责任。 谭春为支持自己的诉讼请求，向本院提交了交通事故认定书，商业保险单，驾驶证、行驶证、拖车费发票，安邦财保江苏公司的定损单，以及连云港飞达物流有限公司情况说明等证据，安邦财保江苏公司提交了北京市交通委员会运输管理局关于协助北京市玄德律师事务所查询的函，载明在该局行政许可及电子监察系统中无“谭小传”证号（320723198202246038）等的道路运输从业人员及相关资格信息，以此证明谭小传没有道路运输从业资格证；安邦财保江苏公司还提交了机动车综合商业保险条款及免责事项说明书。经质证，本院对上述证据予以确认。据此，确认下列事实： 2017年10月25日23时，王树春驾驶苏Ｇ×××××号小型客车沿204国道由西向东行驶，在处，与对向谭小传驾驶的苏Ｇ×××××号/苏Ｇ×××××重型牵引车碰撞，致苏Ｇ×××××号车受损，经安邦财保江苏公司定损为84600元。该事故，经灌云县公安局交通警察大队认定，王树春负主要责任，谭小传负次要责任。涉案车辆在安邦财保江苏公司处投保了车损险及不计免赔险，保险金额为209560元，保险期间为2017年5月14日至2018年5月13日止。涉案车辆系挂靠在连云港飞达物流有限公司，实际车主谭春。连云港飞达物流有限公司出具书面证明，放弃对该车损保险金的请求权。谭小传没有取得道路运输从业资格证。安邦财保江苏公司对车辆定损为84600元（包括施救费4000元）。原告实际支付施救费3000元。机动车综合商业保险条款第八条约定，“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（二）驾驶人员有下列情形之一者：……；6.驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”。字号与其他非免责条款无区别，字体有所区别。其免责事项说明书第20页，关于此条说明内容为“上述第八条是情形除外，即只要具有该条所列举的情形，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿”。 本院认为，本案争议的主要焦点问题是造成保险事故的驾驶人员谭小传无道路运输从业资格证，保险人安邦财保江苏公司依据保险合同的免责条款提出的抗辩依法能否成立。保险条款是安邦财保江苏公司制作的格式条款，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”（《中华人民共和国保险法》第十七条第二款），“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”[《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题解释（二）》第九条第一款]，故安邦财保江苏公司对该免责条款负有提示和明确说明义务。提示和明确说明，有明确的法律要求，该要求和标准就是，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”[《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题解释（二）》第十一条]。从中可以看出，“提示”标准的核心要求是“足以引起投保人注意”“明显标志”，安邦财保江苏公司的保险条款关于免责条款内容仅在印刷字体上有所区别于其他内容，但字体区别印刷并不十分明显，字号相同无区别。“说明”标准的核心要求是“常人能够理解的解释说明”，而安邦财保江苏公司的提交的免责事项说明中，对于本案所涉的免责事项仅解释为“只要具有该条所列举的情形，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿”，对该条项中所涉及的“交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”，既未明确表明是何种许可证，即许可证的“概念、内容”，亦没有言明何谓“其他必备证书”，即应是何种机关依据何法律颁发的何种证书，故其说明并未达到法定的说明标准，为其自由解释该条项所涉证书而规避保险责任留足空间。而其实际上也正是自由阐发该证书的概念，借以规避自己的保险责任。庭审中，称该条款中的证书就是交通运输部门管理部门的从业资格证，并引用了相关行政性法规，这恰好印证了其制订合同条款时明知有何种证书，而故意不言明；在签订保险合同时，也不要求投保人或被保险人提交其准许使用投保车辆的驾驶人员保险合同必备的相关证书，因为其在庭审中否认被告声称的提交了相关从业资格证书而明确表示，“任何一家保险公司在承保时，只要求提供行驶证、被保险人身份证。可以打任一家保险公司客服电话查证”。因此，安邦财保江苏公司明知相关行政法规对从事交通运输的驾驶人员有相关特殊要求，但在拟定保险条款时并没有明确把缺乏该法规的要求列入免责事项，而故意使用模糊的语言；在投保人或被保险人投保时，并不要求出示驾驶人员应当出示具有保险合同要求的资格证书；在说明该条款时，仍不言明，对条款所涉证书为何种证书仍用模糊语言，使常人不知道依据何种法规应在何时提交何种证书，但在被保险人提出保险理赔时，又以行政法规要求来为自己免责条款合法性进行抗辩，虽然可以证明该条款存在的合法性，但不能对抗保险法和司法解释对免责条款生效必须达到的提示与说明义务及其标准，即不能以此来抗辩该条款已符合法定的生效条件。因其提示与说明达不到法定的标准，该条款不生效力，对其抗辩，本院不予支持，安邦财保江苏公司应当承担给付保险金的责任。其实，安邦财保江苏公司只要在印刷条款和条款说明中按照法定的要求，明示免责事项，详尽说明免责事项的概念、内涵；在投保人投保时，要求出示投保人或被保险人的驾驶人员具有从业资格证书，完全可以避免本案和类似案件的争议的发生。其能做、应做而不做，或故意不做，模糊免责事项中的概念，为理赔时规避自己保险责任提供解释的空间，不仅违反法律义务，而且亦违背诚信，判令其承担相应法律后果合情、合理、合法，合乎诚信原则和基本职业道德要求。关于本案的保险金，因安邦财保江苏公司已对本案保险事故中原告所受损失作出定损，包括施救费，计84600元。但因庭审中，原告提交的施救费发票载明金额为3000元，而定损中为4000元，故原告用其证据证明了定损中存在错误，对安邦财保江苏公司提出的施救费应按实际金额计算的抗辩主张成立，本院予以支持。原告车辆所受实际损失为83600元。该数额在保险金额209560元范围内，且原告投保了不计免赔险，安邦财保江苏公司应给予全额赔偿。 为此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第二十三条第一款、第五十七条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题解释（二）》第十一条之规定，判决如下： 一、被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司于本判决生效之日起十日内给付原告谭春保险金83600元。 二、驳回原告谭春其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费995元（已减半收取），由被告负担945元（该款原告已预交，被告于本判决生效时与判决内容一并向原告履行），其余50元由原告自行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1990元，上诉于江苏省江苏市中级人民法院。户名：江苏省江苏市中级人民法院，开户行：江苏市农行苍梧支行营业部，账号：44×××94。 审判员  马生鑫 二〇一八年五月二十五日 书记员  李 楚 法律条文及上诉须知附录 一、法律条文 （一）《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 （二）《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题解释（二）》 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 二、上诉须知 根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下： 当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。 上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。 本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。