安徽省阜阳市中级人民法院 刑 事 判 决 书 （2017）皖12刑初149号 公诉机关安徽省阜阳市人民检察院。 被告人陈金峰，男，汉族，1968年10月27日出生，安徽省临泉县人，大学文化，经商，户籍地临泉县，住阜阳市经济技术开发区。因涉嫌犯非法处置查封的财产罪于2011年9月21日被阜阳市公安局经济技术开发区分局刑事拘留，同年9月30日被释放，同日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被阜阳市公安局刑事拘留，同年10月10日被取保候审。2012年11月13日因涉嫌犯虚报注册资本罪被阜阳市人民检察院批准逮捕，同日被执行逮捕。2013年3月29日被阜阳市颍州区人民检察院取保候审。同年5月23日被阜阳市颍州区人民法院决定逮捕，2014年2月7日被抓获，次日被阜阳市公安局经济技术开发区分局执行逮捕，同年2月10日被阜阳市颍州区人民法院取保候审。2014年9月18日因犯非法处置查封的财产罪被阜阳市颍州区人民法院判处有期徒刑二年，缓刑三年。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年1月8日被阜阳市公安局刑事拘留，同年2月12日经阜阳市人民检察院批准逮捕，次日由阜阳市公安局执行逮捕。现羁押于阜阳市看守所。 指定辩护人余鸿飞，安徽皖北律师事务所律师。 安徽省阜阳市人民检察院以阜检公诉刑诉[2015]112号起诉书指控被告人陈金峰犯信用卡诈骗罪，于2015年10月19日向本院提起公诉。本院于2016年1月11日作出（2015）阜刑初字第00137号刑事判决。宣判后，被告人陈金峰不服，提出上诉。安徽省高级人民法院于2016年4月29日作出（2016）皖刑终119号刑事裁定，撤销原判，发回重审。本院于2016年10月11日作出（2016）皖12刑初58号刑事判决。宣判后，被告人陈金峰不服，提出上诉。安徽省高级人民法院于2017年9月22日作出（2016）皖刑终396号刑事裁定，撤销原判，发回重审。阜阳市人民检察院于2018年3月21日作出阜检刑追诉[2018]1号追加起诉书。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。阜阳市人民检察院指派检察员樊晓燕、王亚出庭支持公诉，被告人陈金峰及其辩护人余鸿飞到庭参加诉讼。现已审理终结。 阜阳市人民检察院指控：2011年至2012年期间，被告人陈金峰在中国工商银行阜阳牡丹支行（以下简称工行阜阳牡丹支行）使用其本人及他人信用卡恶意透支，经工行阜阳牡丹支行多次催收仍不偿还，至报案日仍欠本金3692735.14元。 为证实指控的犯罪事实，公诉机关当庭出示并宣读了控告状、工行阜阳牡丹支行出具的证明、透支记录、信用卡申请资料、收入证明、催收记录、财产情况查询书、户籍证明等相关书证，证人陈金峰［系被告人陈金峰的哥哥，与被告人重名，以下称陈金峰（大）］、常某、朱某1、牛某1、牛某2心、王某2、张某3、李某1、朱某3、朱某4、朱某2、朱某5等人的证言，被告人陈金峰供述等证据。据此认为，被告人陈金峰使用自己及他人的信用卡恶意透支达3692735.14元，数额特别巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人陈金峰在缓刑考验期内发现判决宣告前还有其他罪没有判决，应当撤销缓刑，数罪并罚。 被告人陈金峰对起诉指控的罪名无异议，但对部分犯罪事实有异议，辩称：1.他刷卡透支时有偿还能力，没有非法占有的目的，刷卡透支是他按照工行阜阳牡丹支行的授意与工行阜阳牡丹支行、郑某三方达成的协议，透支钱款用于替购车户归还贷款；2.王某2的卡系王某1刷的，陈金峰、常某、牛某1、牛某2心、张某3、李某1的卡系郑某刷的，他不应该对王某1和郑某的刷卡行为承担刑事责任；3.他主动投案，有自首情节。 辩护人认为：1.陈金峰的行为与起诉指控陈金峰使用其本人及陈金峰（大）、常某、牛某1、张某3、王某2、牛某2心等七张卡刷卡透支的事实无刑法上的因果关系，陈金峰不应该承担刑事责任；2.陈金峰刷卡透支的行为与工行阜阳牡丹支行相关人员有直接的关系，应对陈金峰从轻处罚；3.陈金峰主动投案，如实供述，依法构成自首，可以减轻处罚。 经审理查明：第一部分关于被告人陈金峰以其本人或他人信用卡骗取银行资金的事实。 2003年，被告人陈金峰设立阜阳市四达汽车销售服务有限公司，从事汽车销售等业务。2011年5月，陈金峰又设立临泉县大运发商贸有限公司，从事农副产品、日杂百货购销等业务，因经营不善，陈金峰欠下大量债务。2011年12月至2012年11月，陈金峰先后使用其本人及陈金峰（大）、朱某1、常某、牛某1、牛某2心、王某2、张某3、李某1、朱某2、朱某5的工行阜阳牡丹支行信用卡，在明知自己没有偿还能力的情况下，利用ＰＯＳ机虚构交易、透支套现，共套取资金300余万元，用于偿还个人债务。经工行阜阳牡丹支行多次催收，陈金峰仍不偿还，工行阜阳牡丹支行遂于2014年2月11日向阜阳市公安局报案。截止报案日止，陈金峰透支的信用卡本金合计3692735.14元。后陈金峰于前累计还款1265719.82元。具体犯罪事实如下： （一）2009年9月5日，陈金峰向工行阜阳牡丹支行申请办理信用卡一张（卡号为52×××61），信用额度为5万元。2010年7月23日，陈金峰向工行阜阳牡丹支行申请将该信用额度调整为100万元。自2011年12月22日起，陈金峰持该卡透支套现，经工行阜阳牡丹支行多次催收，陈金峰一直未还，至案发时仍欠本金986635.51元。2015年3月31日，陈金峰将欠款本金全部还清。 认定上述事实的证据有： 1.控告状、委托书、工行阜阳牡丹支行证明、信用卡透支记录、工行阜阳牡丹支行营业执照，载明：工行阜阳牡丹支行于2014年2月11日向阜阳市公安局报案称陈金峰持尾号为4161的信用卡透支本金累计986635.51元，经多次催要仍不偿还，请求以信用卡诈骗追究陈金峰的刑事责任。 2.信用卡申请资料、调额资料，载明：陈金峰向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及申请将他的信用卡额度调至100万元。 3.工行阜阳牡丹支行信用卡交易明细，载明：该卡使用德生源公司、大运发公司POS机透支套现。 4.大运发公司ＰＯＳ机安装记录、刷卡消费记录、德生源公司账户记录、转账记录、转账单，载明：郑某向陈金峰信用卡转账90万元，陈金峰再使用该卡从大运发公司、德生源公司ＰＯＳ机刷卡套现，还给郑某。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年5月2日起对陈金峰多次催收。 6.工行阜阳牡丹支行证明，载明：陈金峰尾号4161的信用卡至2015年3月31日累计还款986669.61元，欠款本金已全部还清。 7.证人郑某证言：她安排公司会计付某给陈金峰转款90万元用于还款，陈金峰又用信用卡在德生源公司ＰＯＳ机上刷卡套取现金，偿还她的借款。 8.证人付某证言，载明：郑某安排她向陈金峰信用卡转账90万元。 9.证人张某1证言，载明：陈金峰持该卡多次透支，截止报案日止累计透支本金986635.51元，工行阜阳牡丹支行对陈金峰进行了电话和邮寄催收。 10.被告人陈金峰供述与辩解：他信用卡透支的钱用于汽车销售了，生意亏损了大概1000万，没钱还透支款。为了继续使用他的信用卡，他让郑某为他还透支款，然后再刷出来还郑某，后来郑某不为他还透支款了，他就还不上了。对他办卡、调额、透支套现数额及工行阜阳牡丹支行催收的事实供认不讳。 （二）2011年11月30日，陈金峰未经其哥哥陈金峰（大）同意，使用陈金峰（大）的身份证办理卡号为62×××73的工行阜阳牡丹支行信用卡，并于2012年1月17日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元。自2011年12月20日起，陈金峰持该卡透支套现，经工行阜阳牡丹支行多次催收仍未偿还，至案发时累计透支本金216023.92元。2015年3月31日，陈金峰将欠款本金还清。 认定上述事实的证据有： 1.控告状、工行阜阳牡丹支行证明、工行阜阳牡丹支行营业执照，载明：工行阜阳牡丹支行向阜阳市公安局报案，称陈金峰（大）卡号为62×××73的信用卡透支216023.92元，经多次催要仍不偿还，请求以信用卡诈骗追究陈金峰的刑事责任。 2.信用卡申请资料、调额资料，载明：陈金峰向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及申请将该卡额度调至30万元。 3.发卡记录，载明：该卡由陈金峰领取。 4.信用卡交易明细，载明：该卡使用日盛汽车销售公司POS机透支套现。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年9月至2013年6月多次催收。 6.工行阜阳牡丹支行证明，载明：该卡至2015年3月31日累计还款279050.21元，欠款本金已全部还清。 7.证人陈金峰（大）证言：他未同意陈金峰使用他身份证办理信用卡，信用卡申请、调额资料他均不知情。卡是陈金峰用的，他未签字，也未收到过工行阜阳牡丹支行催收电话或信函。 8.证人常某证言：陈金峰未经他许可，使用他电话作为陈金峰（大）办理信用卡的联系电话，他接到工行阜阳牡丹支行催收电话后多次跟陈金峰联系。 9.证人王某1证言：陈金峰使用陈金峰（大）身份证办理信用卡，他没有为陈金峰保管过信用卡。 10.证人陈某1证言：陈金峰安排郑某以她的名义在工行阜阳牡丹支行存3万元作为质押担保，为陈金峰（大）调整信用卡额度。 11.被告人陈金峰供述与辩解：他未经陈金峰（大）同意，找人代签名，以陈金峰（大）的身份证办理信用卡，并用该卡透支套取现金，偿还他以前担保的车贷信用卡逾期欠款。 （三）2012年5月30日，陈金峰使用朱某1身份证办理卡号为62×××46的工行阜阳牡丹支行信用卡，并于2012年11月2日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元。自2012年9月19日起，陈金峰持该卡透支套现，经工行阜阳牡丹支行多次催收仍未偿还，至案发时累计透支本金299979.52元。 认定上述事实的证据有： 1.控告状、工行阜阳牡丹支行证明，载明：工行阜阳牡丹支行向阜阳市公安局报案，称朱某1卡号62×××46信用卡于2012年9月19日至报案日止累计透支本金299979.52元，工行阜阳牡丹支行自2012年11月5日起多次催收，陈金峰仍不偿还，请求以信用卡诈骗追究朱某1、陈金峰的刑事责任。 2.信用卡申请资料、调额资料，载明：陈金峰以朱某1名义向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及申请将该卡额度调至30万元。 3.发卡记录，载明：该卡已领取。 4.信用卡交易明细，载明：该卡在安徽华源医药股份公司透支套现。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年11月5日起多次催收。 6.证人朱某1证言：陈金峰未经他许可，使用他的身份证办理信用卡并透支套现。 7.证人朱某2证言：他将朱某1身份证、电话号码交给朱某3办信用卡，后陈金峰承认卡都是他刷的，承诺会还款。 8.证人朱某3证言：他将朱某1身份证交给陈金峰办理信用卡。该卡透支后他与朱某2、朱某4一起找陈金峰，陈金峰说钱是他用的，钱由他还。 9.陈金峰供述与辩解：他通过朱某3使用朱某1的身份证办理信用卡，他不认识朱某1。该卡由他在安徽华源医药股份公司刷卡透支本金299979.52元，套现的钱被他还欠款了，具体还给谁记不清。 （四）2011年10月31日，陈金峰为常某向工行阜阳牡丹支行申请办理卡号为62×××51的信用卡，并于2011年11月21日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元。2012年2月25日，陈金峰持该卡透支套现30万元，经工行阜阳牡丹支行多次催收，至案发时仍欠本金262432.31元。 认定上述事实的证据有： 1.工行阜阳牡丹支行证明，载明：常某卡号62×××51信用卡于2012年5月25日起至报案日止累计透支本金262432.31元，经工行阜阳牡丹支行多次催要后仍不偿还。 2.信用卡申请、调额资料，载明：常某向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及将该卡额度调至30万元。 3.发卡记录，载明：该卡已被常某领取。 4.信用卡交易明细，载明：该卡在安徽德生源公司和阜阳祥源汽车销售公司透支套现。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年9月2日起多次催收。 6.证人常某证言：陈金峰帮他办理信用卡后，未经他许可刷卡套现30万元用于临泉县大运发超市经营。2012年9月起，他收到催收短信后催陈金峰还钱，陈金峰一直拖着不还。 7.证人陈某1证言：常某的信用卡是在郑某的ＰＯＳ机上刷的，用于偿还陈金峰之前欠的信用透支的钱。 8.被告人陈金峰供述与辩解：常某的信用卡是他在阜阳市祥源汽车销售服务有限公司的ＰＯＳ机上刷的，刷出的30万被他用于大运发超市经营了。常某接到催收信息后找到他，他答应还钱。 （五）2011年12月2日，陈金峰为牛某1向工行阜阳牡丹支行申请办理卡号为62×××60的信用卡，并于2011年12月14日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元。2011年12月15日起，陈金峰持该卡共透支套现30万元，用于偿还个人欠款。经工行阜阳牡丹支行多次催收，至案发时仍欠本金263853.23元。 认定上述事实的证据有： 1.工行阜阳牡丹支行证明，载明：牛某1卡号62×××60信用卡于2012年3月29日起至报案日止累计透支本金263853.23元，自2012年5月2日多次催收后仍不偿还。 2.信用卡申请、调额资料，载明：牛某1向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及将该额度调至30万元。 3.发卡记录，载明：该卡已被牛某1领取。 4.信用卡交易明细，载明：该卡在安徽德生源商贸公司和安徽华源医药股份有限公司透支套现。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年5月2日起多次催收。 6.陈金峰书写的证明，载明：牛某1信用卡现金由陈金峰公司使用，用于大运发超市经营，由陈金峰负责偿还。 7.证人牛某1证言：她通过陈金峰办理了工行阜阳牡丹支行信用卡，卡办完后他交给了陈某1，之后再也没有见到。2012年9月，她接到工行阜阳牡丹支行电话得知卡被透支了30万元，她找到陈某1。陈某1说卡被陈金峰透支使用，透支的钱用于大运发超市的经营了。工行阜阳牡丹支行多次通知她还钱，她每次都和陈金峰、陈某1讲。陈金峰说钱是他用的，他来还。 8.证人陈某1证言：牛某1的卡被陈金峰透支了，可能用于还款或大运发超市的经营。 9.被告人陈金峰供述与辩解：他帮牛某1办理了一张工行阜阳牡丹支行信用卡，并把该卡和密码交给郑某刷卡套现30万元，用于偿还他欠郑某的钱了。 （六）2011年11月23日，陈金峰为牛某2心向工行阜阳牡丹支行申请办理卡号为62×××77的信用卡，并于2011年12月14日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元。2011年12月8日起，陈金峰持该卡透支套现30万元用于偿还欠款。经工行阜阳牡丹支行多次催收，至案发时仍欠本金268802.64元。 认定上述事实的证据有： 1.控告状、工行阜阳牡丹支行证明，载明：工行阜阳牡丹支行向阜阳市公安局报案，称牛某2心卡号62×××77信用卡自2012年3月29日至报案日累计透支本金268802.64元，自2012年5月2日多次催要后仍不偿还，请求以信用卡诈骗追究牛某2心、陈金峰刑事责任。 2.借条3张，载明：陈金峰向牛某2心借款24万元。 3.信用卡申请、调额资料，载明：牛某2心向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及将该卡额度调至30万元。 4.发卡记录，载明：该卡已被领取。 5.信用卡交易明细，载明：该卡透支套现的情况。 6.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年5月2日起多次催收。 7.证人牛某2心证言：他通过陈金峰办理了一张工行阜阳牡丹支行信用卡，但一直未见到该卡，后他收到银行信息后得知陈金峰使用该卡刷卡透支了27万余元。银行催收后他找到陈金峰，陈金峰同意还钱。 8.证人许某1证言：牛某2心的卡办理调额时的担保函不是他提供的，内容和签名均不是他填写的。 9.被告人陈金峰供述与辩解：他帮牛某2心办理工行阜阳牡丹支行信用卡后，在郑某的ＰＯＳ机上（德生源公司）刷卡套现30万元，偿还许某1的借款。 （七）2012年3月8日，陈金峰使用王某2的身份证向工行阜阳牡丹支行申请办理卡号为62×××59的信用卡，并于2012年4月10日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元，同日陈金峰持该卡透支套现30万元用于偿还欠款。经工行阜阳牡丹支行多次催收，至案发时仍欠本金289889.08元。 认定上述事实的证据有： 1.工行阜阳牡丹支行证明，载明：王某2卡号62×××59信用卡于2012年4月10日起至报案日止累计透支本金289889.08元，自2012年7月9日起多次催要仍不偿还。 2.信用卡申请、调额资料，载明：陈金峰以王某2名义向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及将该额度调至30万元。 3.发卡记录，载明：该卡已被领取。 4.信用卡交易明细，载明：该卡于2012年4月10日在阜阳日盛汽车销售有限公司透支套现。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年7月9日起多次催收。 6.阜阳市中级人民法院（2011）阜执字第58-2号执行裁定书，载明：傅某与阜阳市某有限公司、陈金峰、杨某、王某1民间借贷纠纷一案执行过程中，担保人王某1履行债务人民币20万元。 7.证人张某2、许某2证言及借条、收条，载明：陈金峰通过王某1分别偿还张某2、许某2各5万元。 8.阜阳市日盛汽车销售有限公司银行明细，载明：该公司账号13×××94于2012年4月11日转入马某1账户62×××27共计30万元。 9.马某1账户交易明细，载明：马某1账户2012年4月11日到账30万元。 10.证人王某2证言：陈金峰未经她许可，以其身份证办理了信用卡并透支。 11.证人王某1证言、情况说明，载明：他为陈金峰向傅某借款进行担保，陈金峰与他一起到日盛公司刷卡套现30万元，让他还傅某20万元，还张某25万元，还许某25万元。王某2的信用卡办卡、领卡、刷卡均系陈金峰的个人行为。 12.证人傅某证言：陈金峰通过王某1向他借款316.5万元，王国贵对其中100万提供担保。后王某1在法院执行过程中偿还他20万元。 13.证人王某3证言：王某1持卡到某销售公司刷卡套现30万元，他按王某1要求转入马某1账户。 14.证人马某1证言：他的账户由王某1使用，进账的30万元是什么钱他不知道。 15.被告人陈金峰供述与辩解：他通过朱某3使用王某2的身份证办理信用卡，他没见过王某2。该卡由他在日盛汽车销售公司刷卡透支30万元，套现的钱被他还欠款了。 （八）2011年12月20日，陈金峰为张某3向工行阜阳牡丹支行申请办理卡号为62×××76的信用卡，并于2012年1月21日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元，同日陈金峰持该卡透支套现30万元用于偿还欠款。经工行阜阳牡丹支行多次催收，至案发时仍欠本金263532.07元。 认定上述事实的证据有： 1.工行阜阳牡丹支行证明、账户余额查询，载明：张某3卡号62×××76信用卡自2012年4月25日起至报案日至累计透支本金263532.07元，经多次催要仍不偿还。 2.信用卡申请、调额资料，载明：张某3向工行阜阳牡丹支行申请信用卡及将该额度调至30万元。 3.发卡记录，载明：该卡已被领取。 4.信用卡交易明细，载明：该卡在德生源公司POS机透支套现。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年6月11日起多次催收。 6.证人张某3证言：他通过陈金峰办理工行阜阳牡丹支行信用卡，办好后他将卡和密码交给陈金峰办理提高信用额度。陈金峰未经他许可使用该卡刷卡透支套取现金30万元，他收到工行阜阳牡丹支行催收通知后多次赵陈金峰要钱，陈金峰一直未将卡还给他。 7.证人王某4证言：张某3让他为该卡调整信用额度提供担保。 8.书证质押合同、冻结存款通知书，证人郑某证言，载明：郑某为该卡调整信用额度提供4.5万元的存款作为担保。 9.被告人陈金峰供述与辩解：他帮张某3办理工行阜阳牡丹支行信用卡后，在郑某的ＰＯＳ机上刷卡套现30万，偿还许某1借款。 （九）2012年，陈金峰为李某1向工行阜阳牡丹支行申请办理卡号为62×××44的信用卡，并于同年11月2日向工行阜阳牡丹支行申请将该卡信用额度调高至30万元。2012年11月4日，陈金峰安排陈某1持该卡透支套现30万元用于偿还欠款。经工行阜阳牡丹支行多次催收，至案发时仍欠本金299984元。 认定上述事实的证据有： 1.工行阜阳牡丹支行证明，载明：李某1卡号62×××44信用卡自2012年11月4日至报案日止累计透支本金299984元，自2012年12月21日起经多次催要仍不偿还。 2.信用卡调额资料，载明：陈金峰帮李某1向工行阜阳牡丹支行申请将该卡额度调至30万元。 3.发卡记录，载明：该卡已被领取。 4.信用卡交易明细，载明：该卡在顺丰汽车销售公司POS上刷卡套现。 5.催收记录，载明：工行阜阳牡丹支行自2012年12月21日起多次催收。 6.阜阳市某有限公司注册信息、转账单，载明：2012年11月5日，顺丰公司向陈某1转账30万元。 7.证人李某1证言：他通过朱某6培办理工行阜阳牡丹支行信用卡，后陈金峰未经他许可将该卡透支30万元。 8.证人朱某4证言：李某1信用卡是通过他和朱某3交给陈金峰办理。 9.证人朱某3证言：朱某4信用卡被陈金峰透支。朱某4和陈金峰商定，把李某1卡上的钱刷出来还朱某4卡的透支款。 10.证人王某5、王某6证言、王某6出具的书面证明，载明：王某5、王某6为李某1信用卡调额担保经过。 11.证人陈某1证言：陈金峰让她持该卡到董某处刷卡，董某将套现款30万元转到她账户上。她的账户在陈金峰处，这笔钱可能偿还朱某4信用卡的透支款了。 12.证人董某证言：陈某1持该卡到阜阳市顺丰汽车销售服务有限公司刷卡套现30万元，次日转入陈某1账户。 13.被告人陈金峰供述与辩解：他帮李某1办理工行阜阳牡丹支行信用卡后，安排陈某1持该卡在阜阳市顺丰汽车销售服务有限公司刷卡套现30万，用于他偿还欠款。 （十）2012年1月18日，朱某2在中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行申请办理一张信用额度为1万元的信用卡（卡号62×××08）。2012年3月20日，未经朱某2同意，陈金峰申请将该信用卡的信用额度由1万元调高至30万元，并持该卡在阜阳市伟业汽车销售有限公司刷卡透支30万元。经工行阜阳牡丹支行多次催收，至2017年4月10日仍欠本金255960元。 认定上述事实的证据有： 1.本院移送函、受案登记表、立案决定书，载明：本案受理、立案情况。 2.王某7提供信用卡刷卡小票5张、转账凭证2张、陈某1的中国工商银行卡62×××26交易明细，载明：2012年3月20日，陈金峰持工行阜阳牡丹支行62×××08信用卡在阜阳市伟业汽车销售服务有限公司刷卡透支30万元；陈金峰持工行阜阳牡丹支行62×××21信用卡在该公司刷卡透支27万元，陈金峰分别在5张小票上签字。次日，该公司转账至陈某1账户569730元。 3.工行阜阳牡丹支行出具的证明，载明：持卡人朱某2于2012年5月25日至2017年4月10日累计透支本金255960元。 4.朱某2信用卡交易明细载明：2012年3月20日，工行阜阳牡丹支行卡号62×××08的信用卡在阜阳市伟业汽车销售有限公司累计消费30万元。 5.工行阜阳牡丹支行出具的催收清单，载明：2012年9月至2013年6月，该行多次向朱某2发出催收通知。 6.临泉县人民法院审理工行阜阳牡丹支行状告朱某2、陈金峰（大）、临泉县大运发商贸有限公司的信用卡纠纷案件卷宗，载明：陈金峰以其哥哥的身份信息提供个人薪金收入证明、担保函,申请为朱某2工行阜阳牡丹支行卡号62×××08的信用卡由1万元的信用额度提高到30万元，并在信用额度申请及审批表上签署申请人“朱某2”的姓名。 7.证人王某7证言：陈金峰持工行阜阳牡丹支行信用卡在她公司ＰＯＳ机刷卡30万元，陈金峰又使用另一张信用卡刷卡27万元。陈金峰在刷卡小票上签字。次日，她就通过公司账户转至陈金峰指定的陈某1账户57万元。 8.证人朱某2证言：他的工行阜阳牡丹支行卡号62×××08的信用卡调额申请表不是他填写的，他多次收到工行阜阳牡丹支行阜阳牡丹支行的信函催收记录。陈金峰讲朱某3用他的身份证办理的信用卡都是他刷的，刷出的钱被他用了。他未同意陈金峰使用他的信用卡。 9.被告人陈金峰供述与辩解：他为朱某2提供的临泉大运发商贸有限公司担保函及担保函收入证明，后工行阜阳牡丹支行就把朱某2的信用卡额度调整到30万元。朱某2的卡是他用的。阜阳市伟业汽车销售有限公司提供的朱某2信用卡刷卡小票上的名字是他签的，透支套现款转账至他妻子陈某1账户。 （十一）2012年3月20日，陈金峰未经朱某5同意，将以朱某5身份信息在中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行办理的信用卡（卡号62×××69）的信用额度由1万元调高至30万元。2012年4月10日，陈金峰持该卡在安徽华源医药股份有限公司、阜阳市佳信汽车销售有限公司刷卡透支30万元。经工行阜阳牡丹支行多次催收，至2017年4月10日仍欠本金285642.86元。 认定上述事实的证据有： 1.本院移送函、受案登记表、立案决定书，载明：本案受理、立案情况。 2.朱某5信用卡（62×××69）交易明细、对账单，载明：2012年4月10日，朱某5的信用卡累计从安徽华源股份有限公司支出25万元，从阜阳市佳信汽车销售有限公司支出5万元。 3.工行阜阳牡丹支行出具的证明，载明：持卡人朱某5（卡号62×××69）于2012年4月10日至2017年4月10日累计透支本金285642.86元。 4.阜阳市佳信汽车销售公司银行明细、栾彩英银行明细，载明：2012年4月11日，佳信公司账户34×××80向栾彩英银行卡号62×××48转入125万元。 5.临泉县人民法院审理工行阜阳牡丹支行状告朱某5、陈金峰（大）、临泉县大运发商贸有限公司的信用卡纠纷案件卷宗，载明:陈金峰为朱某5出具个人薪金收入证明，又以其哥哥陈金峰名义为朱某5出具担保函及承诺证明，申请将朱某5的工行阜阳牡丹支行卡号62×××69的信用卡信用额度由1万元调整为30万元。经鉴定，工行阜阳牡丹支行信用额度申请表及审批表上申请人“朱某5”的姓名并非朱某5本人所签。 6.证人朱某2证言:朱某5不知道办卡的事情。他帮朱某4拿了朱某5的身份证。 7.证人鹿其军证言：郝某带着陈金峰在他公司的ＰＯＳ机上了用朱某5的信用卡（卡号62×××69）刷卡5万。次日，他按照陈金峰的要求转账至栾彩英的账户。 8.证人郝某证言：他带陈金峰到鹿其军的公司去刷信用卡。当时陈金峰自己拿卡刷了100多万元。 9.证人朱某5证言：卡号62×××69的工行阜阳牡丹支行信用卡是用他的身份证办的，但办理信用卡的申请表、签名不是他签的。个人薪金收入证明不是他提供的。信用卡额度申请及审批表、签名不是他签的。信用卡被透支后，朱某2告诉他是陈金峰使用的。 10.被告人陈金峰供述与辩解：朱某5的信用卡是朱某2给他的。他提供了朱某5办卡的个人薪金收入证明，他又为该信用卡调额提供了担保函。他到工行阜阳牡丹支行阜阳牡丹支行把朱某5的信用卡额度调整到30万元。他在阜阳某销售公司和安徽华源药业公司刷卡套取现金。后朱某2和朱某5告诉他该信用卡透支，银行催收了。他讲信用卡透支款由他偿还。 第二部分关于陈金峰因生意经营不善，欠下大量债务，在使用信用卡大量透支套现时明知自己没有偿还能力的事实，有下列经庭审质证，查证属实的证据证明： 1.阜阳市某销售服务有限公司设立、变更登记资料、证人郭某1证言，载明：陈金峰设立、经营阜阳市四达汽车销售服务有限公司的事实。 2.临泉县大运发商贸有限公司设立、变更登记资料、证人陈金峰（大）、陈某2证言，载明：陈金峰设立、经营临泉县大运发商贸有限公司的事实。 3.阜阳市颍州区人民法院（2013）州刑初字第00200号刑事判决书，载明：（1）陈金峰设立、经营阜阳市四达汽车销售服务有限公司、临泉县大运发商贸有限公司；（2）陈金峰2008年经营阜阳市四达汽车销售服务有限公司时，不能按期偿还李辉的借款，颍州区人民法院查封了阜阳市四达汽车销售服务有限公司价值150万元的汽车，后陈金峰擅自将被查封的汽车进行处置。2014年9月18日，颍州区人民法院以非法处置查封的财产罪判处陈金峰有期徒刑二年，缓刑三年。 4.临泉县人民法院（2013）临民一初字第00567号、第00568号民事裁定书及民事判决书，载明：临泉县大运发商贸有限公司因欠江苏通用电梯有限公司电梯款、安装款被诉至法院，临泉县人民法院判决临泉县大运发商贸有限公司偿还江苏通用电梯有限公司电梯款、安装款共304822.38元。 5.郑某提供的借条8份，载明：陈金峰向许某1、郑某夫妻借款440万元。 6.房屋登记信息查询，载明：陈金峰2000年以来无房地产权登记信息。 7.陈金峰财产情况查询，载明：截止2014年3月21日，陈金峰账户余额96.69元，陈金峰没有过多存款。 8.证人常某、牛某1、牛某2心、张某3、房某等人证言：陈金峰经营的临泉县大运发超市生意不好，经常被人堵门要账，导致关门停业。房某同时证明陈金峰欠他房屋租金未还。 9.证人许某1证言：陈金峰先后因销售汽车、信用卡透支、经营超市等原因向他借款480万元。 10.证人郑某证言：她用德生源公司ＰＯＳ机在没有实际交易的情况下以陈金峰、牛某1、牛某2心、张某3的信用卡为陈金峰透支套现140万元左右，大部分用于偿还陈金峰透支他人的信用卡逾期款，其余被她扣除，偿还她为陈金峰垫付的信用卡逾期款。 11.证人付某证言：她按许某1妻子郑某的安排，向陈金峰工行阜阳牡丹支行信用卡转账。 12.证人杨某证言：陈金峰因无力偿还信用卡透支款，向许某1借款50万元。 13.证人陈某1证言：陈金峰因生意经营不善欠债，向许某1借款50万元用于偿还信用卡透支款。 14.被告人陈金峰供述与辩解：他个人欠款有1000万元左右，欠银行有200万元，总计1200万元左右。他使用牛某2心、张某3、王某2、朱某1、李某1的信用卡透支套取现金，用于偿还用户购车逾期车贷。他使用常某信用卡透支套取现金，用于大运发超市经营。 第三部分本案综合证据如下： 1.受案登记表、立案决定书，载明：2014年2月17日8时39分，张某1控告称阜阳市四达汽车销售有限公司法人代表陈金峰持工行阜阳牡丹支行牡丹信用卡透支986635.51元，经工行阜阳牡丹支行多次催收一直未偿还。2014年3月24日，阜阳市公安局决定对陈金峰涉嫌信用卡诈骗案立案侦查。 2.到案经过，载明：阜阳市公安局侦查过程中，办案人员多次通知陈金峰到案，陈金峰均未到案。2015年1月7日，该局再次向陈金峰发出传讯通知书，陈金峰到案接受讯问。 3.工商银行出具的情况说明，载明：临泉县大运发商贸有限公司并未在工行阜阳牡丹支行开立保证金专户和存入保证金。 4.马某2、张磊、李某2、郭某2、于某、于运东等人的信用卡相关资料和证人马某2、丁某、周某、李某2、凌某、陈某3、郭某2、于某、李某3、徐某、李某4、王某8等人的证言，载明：陈金峰利用马某2、张磊、李某2、郭某2、于某、于运东等人的身份证办理信用卡并透支，后在多次催要的情况下归还透支款及购车户未实际取得车辆的事实。 5.户籍证明，载明：陈金峰出生于1968年10月27日，达到完全刑事责任年龄，具备完全刑事责任能力。 以上证据均经庭审举证、质证，查证属实，除被告人部分辩解外，证据之间能够相互印证，本院予以确认。 针对陈金峰关于他刷卡透支时有偿还能力，没有非法占有的目的，刷卡透支是他按照工行阜阳牡丹支行的授意与工行阜阳牡丹支行、郑某三方达成的协议，透支钱款用于替购车户归还贷款的辩解理由，经查，陈金峰在使用本人及他人信用卡透支套现时欠有大量债务，生意经营状况不好，经常被人上门要账，其账户上无过多存款，亦无登记房产等固定资产。陈金峰明知自己无偿还能力，仍不断刷卡透支，案发后虽也采取了部分归还的行为，并不能改变非法占有的故意和诈骗的本质。陈金峰又辩称刷卡透支是他与工行阜阳牡丹支行、郑某三方达成的协议，无证据予以证明。因此，该节辩解理由不能成立，本院不予采纳。 针对陈金峰关于王某2的卡系王某1刷的，陈金峰、常某、牛某1、牛某2心、张某3、李某1的卡系郑某刷的，他不应该对王某1和郑某的刷卡行为承担刑事责任和辩护人关于陈金峰的行为与起诉指控陈金峰使用其本人及陈金峰（大）、常某、牛某1、张某3、王某2、牛某2心等七张卡刷卡透支的事实无刑法上的因果关系，陈金峰不应该承担刑事责任的辩解理由和辩护意见，经查，陈金峰在侦查阶段对他使用王某2信用卡刷卡套现30万元的事实供认不讳，且有王某2、马某1、阜阳市日盛汽车销售有限公司银行账户交易明细及证人王某2、王某1、傅某、王某3、马某1、张某2、许某2证言予以证实，足以认定。陈金峰在侦查阶段对他使用本人及常某、牛某1、牛某2心、张某3、李某1的卡透支套现的事实供认不讳，且有证人张某1、郑某、陈某1、常某、牛某1、牛某2心、张某3、李某1、朱某4等人证言予以印证，足以认定。陈金峰明知自己深陷债务危机，根本无力偿还相关借款，仍使用其本人及他人信用卡刷卡透支，不断地“拆东墙补西墙”，任凭损失不断降临到银行，陈金峰虽无直接占有透支款项并进行挥霍的主观故意，客观上是将透支款用于填补前期透支款、借款、投资等使用，但用于挥霍还是其他用途的区别仅在于处分方式，该二种处分行为导致透支款无法归还的后果是一致的，其行为符合信用卡诈骗罪的构成要件，依法应当承担相应的刑事责任。因此，该节辩解理由和辩护意见不能成立，本院不予采纳。 针对辩护人提出陈金峰刷卡透支的行为与工行阜阳牡丹支行相关人员有直接的关系，应对陈金峰从轻处罚的辩护意见，经查，陈金峰多次借用他人身份证办理信用卡，恶意透支，工行阜阳牡丹支行在催收无果后报警，无证据证实陈金峰刷卡透支的行为系受工行阜阳牡丹支行相关人员安排或授意进行。因此，该节辩护意见不能成立，本院不予采纳。 针对陈金峰及其辩护人关于陈金峰具有自首情节的辩解理由和辩护意见，经查，陈金峰到案后能够如实供述自己的犯罪事实，但庭审中未能如实供述自己的主要犯罪事实，依法不能构成自首。因此，该节辩解理由和辩护意见不能成立，本院不予采纳。 本院认为：被告人陈金峰明知自己没有偿还能力，仍使用其本人及他人信用卡，采取虚构交易的方式利用POS机透支套现共计3692735.14元，经工行阜阳牡丹支行阜阳牡丹支行多次催收后超过三个月未归还，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，本院予以支持。鉴于陈金峰已向银行退还透支款1265719.82元，可酌情从轻处罚。陈金峰系在缓刑考验期内又发现判决宣告前还有其他罪未判决，应当撤销缓刑，数罪并罚。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条、第六十九条、第七十七条第一款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第七条的规定，判决如下： 一、撤销安徽省阜阳市颍州区人民法院（2013）州刑初字第00200号刑事判决判处被告人陈金峰有期徒刑二年，缓刑三年的缓刑部分。 二、被告人陈金峰犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十二年六个月，并处罚金人民币20万元；与其前罪有期徒刑二年并罚，决定执行有期徒刑十三年六个月，并处罚金人民币20万元。 （刑期从判决执行之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2015年1月8日起至2028年2月9日止。罚金于判决生效之日起30日内缴纳。） 三、责令被告人陈金峰退赔违法所得人民币3692735.14元（已退赔1265719.82元）。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省高级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审判长  李志军 审判员  潘 智 审判员  王 刚 二〇一八年五月十日 法官助理罗亚敏 书记员郭玲珑 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。 第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。 第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。 数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。 数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。 第七十七条被宣告缓刑的犯罪分子，在缓刑考验期限内犯新罪或者发现判决宣告以前还有其他罪没有判决的，应当撤销缓刑，对新犯的罪或者新发现的罪作出判决，把前罪和后罪所判处的刑罚，依照本法第六十九条的规定，决定执行的刑罚。 被宣告缓刑的犯罪分子，在缓刑考验期限内，违反法律、行政法规或者国务院有关部门关于缓刑的监督管理规定，或者违反人民法院判决中的禁止令，情节严重的，应当撤销缓刑，执行原判刑罚。 《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的； （三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的； （六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。 恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。 第七条违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。 实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。 持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。