福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初691号 原告兴业银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市成功街滨江大厦一至三楼，统一社会信用代码：91350583856314912E。 负责人刘进福。 委托诉讼代理人吴晓锋、卓美观，该行员工。 被告黄胜良，男，汉族，1976年1月29日出生，住福建省南安市。 被告黄金姑，女，汉族，1975年9月20日出生，住福建省南安市。 被告隆泰（泉州）房地产发展有限公司，住所地福建省南安市柳城办事处成功街宏发花苑2808号，统一社会信用代码：91350583611546096W。 法定代表人林松江，该公司负责人。 原告兴业银行股份有限公司南安支行与被告黄胜良、黄金姑、隆泰（泉州）房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员苏尚全适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司南安支行的委托诉讼代理人吴晓锋到庭参加诉讼，被告黄胜良、黄金姑、隆泰（泉州）房地产开发有限公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告兴业银行股份有限公司南安支行诉称，被告黄胜良因购房需要，于2010年5月10日向原告办理个人住房贷款（长期）1笔，贷款金额为人民币14万元，借款期限为2010年5月10日至2020年5月10日，贷款期限为10年，该笔贷款于2010年7月1日发放。上述贷款由下列担保人提供担保：三被告于2010年5月10日与原告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定，原告贷给黄胜良140000元，贷款期限为2010年5月10日至2020年5月10日（放款日以借款借据所记载的实际发放日为准），黄胜良以其位于南安市的住宅（该房产尚未办理房屋所有权证及土地使用证，目前只与开发商签订的商品房买卖合同）对前述借款所涉的全部债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、复息、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等。黄金姑于2010年5月10日向原告出具《个人担保声明书》，对前述借款所涉的全部债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等。借款合同签订后，该合同及合同项下的抵押物，已经向登记机关办理抵押登记。原告亦即依约发放了贷款。但被告黄胜良及黄金姑未按合同约定如期偿还借款本息，至2018年1月10日，其逾期未还本金为76105.69元，利息及罚息为8235.5元。经原告多次催讨，黄胜良及黄金姑均未履行偿还借款本息，三被告未承担相应的担保责任。因此向法院提起诉讼，请求依法判令：1、解除原告与被告黄胜良、黄金姑于2010年5月10日签订的编号为“兴银南个字第151010182601000号”的《个人购房抵押（保证）借款合同》，并判令被告黄胜良及黄金姑立即偿还原告借款本金合计人民币76105.69元及相应利息、罚息、复利（按照借款合同的约定执行，自欠息日起至原告实际收回全部债权日止，该笔借款计算至2018年1月10日合计欠息为8235.5元）。2、被告黄金姑对被告黄胜良的上述全部债务承担连带清偿责任。3、被告黄胜良及黄金姑不履行上述债务时，原告有权以被告黄胜良提供的位于南安市房产折价或者以拍卖、变卖上述财产的所得价款优先受偿。4、被告三隆泰（泉州）房地产发展有限公司立即对被告黄胜良上述全部债务承担连带清偿责任。5、被告承担本案的诉讼费及财产保全费用、律师费用、执行费用、拍卖（变卖）费用等其他债权人实现债权的费用。 被告黄胜良、黄金姑、隆泰（泉州）房地产开发有限公司未作书面答辩，也未提供任何证据。 经审理查明，2010年5月10日，被告黄胜良与原告签订一份编号为《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：被告黄胜良因购房需要向原告借款140000元，借款期限为120个月，自2010年5月10日至2020年5月10日止，合同对还款日、还款方式、贷款年利率和罚息等等进行了约定。借款的发放方式为将款项直接划至被告隆泰（泉州）房地产开发有限公司的账户。合同还约定：若被告黄胜良不按本合同的约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布借款本息全部提前到期。因合同订立、履行及争议解决发生的费用由借款人承担。被告黄胜良以购买的位于南安市房屋为其向原告的借款提供抵押担保，等等。被告隆泰（泉州）房地产开发有限公司作为保证人，在该合同上签章确认，承诺，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。等等。同时，黄金姑在该合同的共同债务人处和抵押共有人处签名。2010年5月10日，黄金姑出具《个人担保声明书》给原告，表示自愿为黄胜良的上述借款提供担保，担保期限为主债务履行届满之日起两年，范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等等。该涉案房产于2010年5月26日办理预购商品房抵押权预告登记，该笔借款于2010年7月1日汇至被告隆泰（泉州）房地产开发有限公司的账户。借款后，因被告黄胜良没有按期足额偿还，至2018年1月10日，其逾期未还本金为76105.69元，利息及罚息为8235.5元。 另查明，该涉案房产至今没有办理产权证，原告与被告黄胜良没有重新办理房地产抵押登记，原告未取得该房产的他项权利证书。黄胜良与黄金姑于1999年2月25日办理结婚登记。 以上事实，有当事人在法庭的陈述，原告提供的原告营业执照、开户许可证、法人身份证明复印件各一份，被告黄胜良、黄金姑户口簿、结婚证复印件各一份，《个人购房抵押（保证）借款合同》、《个人担保声明书》、《商品房买卖合同》复印件各一份，预购商品房抵押权预告登记审批表复印件一份，借款借据一份，兴业银行个人账户基本信息二份等证据为证。本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告黄胜良、黄金姑、隆泰（泉州）房地产开发有限公司与原告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，该合同系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。原告依约向被告黄胜良发放140000元的贷款，按照合同约定，被告黄胜良未按合同约定归还借款本息，原告有权提前收贷，借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息。而截止至原告起诉时，被告黄胜良没有按期足额偿还所欠本息，其行为构成严重违约，故原告有权要求被告黄胜良提前偿还尚欠的全部借款本金及按合同约定的相应的利息、罚息。因此原告请求解除合同并要求被告黄胜良立即偿还尚欠原告借款本息，符合法律规定和合同约定，应予支持。被告黄金姑作为被告黄胜良的配偶，在借款合同上的共同债务人人处签名，同时提供担保声明书给原告收执，其同时作为共同债务人和担保人，原告有权选择黄金姑承担共同债务人或保证人的责任。现原告选择要求被告黄金姑承担共同还款责任，系原告的真实意思表示，本院予以支持。被告隆泰（泉州）房地产开发有限公司为本案合同项下的贷款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告在保证期间内请求被告隆泰（泉州）房地产开发有限公司承担保证责任符合双方合同约定和法律规定，亦可以支持。虽然被告黄胜良提供的抵押物已经办理预购商品房抵押权预告登记，但该抵押物至今尚未办理产权证，也未能以该房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押并办理房地产抵押登记，原告也没有取得该抵押物的他项权利证书，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权尚未设立，原告请求行使抵押权不能成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告兴业银行股份有限公司南安支行与被告黄胜良、黄金姑、隆泰（泉州）房地产开发有限公司于2010年5月10日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》； 二、被告黄胜良、黄金姑应于本判决生效后立即内偿还原告兴业银行股份有限公司南安支行借款本金76105.69元及截至2018年1月10日的利息、罚息、复利人民币8235.5元以及自2018年1月11日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及双方合同的约定计算）； 三、被告隆泰（泉州）房地产开发有限公司对被告黄胜良、黄金姑上述债务承担连带清偿责任。其在承担保证责任后，有权向被告黄胜良、黄金姑追偿； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司南安支行的其他讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1908元，减半收取为954元，由被告黄胜良、黄金姑、隆泰（泉州）房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  苏尚全 二〇一八年五月十七日 书记员  朱 磊 附页：一、判决引用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 4、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  1