四川省夹江县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1126民初190号 原告：乐山市商业银行股份有限公司夹江支行。住所地：夹江县漹城镇瓷都大道713-723号。 负责人：李卫群，该行行长。 委托诉讼代理人：高雪，四川高贸律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张鹏礼，四川高贸律师事务所实习律师。 被告：王英，女，1969年11月10日出生，汉族，住四川省四川省乐山市市中区。 被告：旦启洪，男，1966年9月24日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 以上二被告委托诉讼代理人：范雨舟，四川众能律师事务所律师。 以上二被告委托诉讼代理人：李敏，四川众能律师事务所律师。 被告：王树云，男，1955年11月17日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 委托诉讼代理人：王建钊，男，1970年8月23日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 被告：万玉珍，女，1953年8月3日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行与被告王英、旦启洪、王树云、万玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高雪、张鹏礼，被告王英、旦启洪的委托诉讼代理人范雨舟，被告王树云的委托诉讼代理人王建钊到庭参加诉讼，被告万玉珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王英、旦启洪偿还借款本金260万元及至付清之日止未付利息、罚息、复利（截止2017年10月21日差欠利息为1647781.6元；从2017年10月22日起至付清之日止的罚息以260万元为基数按月利率15‰计算，从2017年10月22日起至付清之日止复利以截止每月20日差欠的利息为基数按月利率15‰计算）；2、判令被告王英、旦启洪支付本案律师代理费29000元；3、判令被告王树云、万玉珍承担抵押担保责任，原告对提供的位乐山市市中区号房屋（房产证号乐山市房权证私房字第××号号、国土证号乐城国用2006第××号号）和乐山市市中区旺福巷99号1幢1单元2楼3号房屋（房产证号乐山市房权证私房字第××号号、国土证号乐城国用2005第××号号）拍卖、变卖或折价变现的价款在上述第1、2项诉请的债务范围内享有优先受偿权；4、诉讼费用由被告共同承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中截止2017年10月21日的利息、罚息、复利1647781.6元中，利息为127396.27元，从2014年11月22日起到2015年4月16日止，以260万元为基数，按月利率10‰计算；罚息为1193349元，从2015年4月17日起至2017年10月21日止，以260万元为基数，按月利率15‰计算；复利为327036.33元，从2014年12月21日起至2017年10月21日止，以未付利息包括期内利息和逾期后的罚息为基数，按月利率15‰计算。以后复利的计算基数也包括未付利息和罚息。事实和理由：2014年4月17日，原告与被告王英、旦启洪订《个人借款合同》（合同编号：2014年乐商银夹支个借字第122号，以下简称主合同），约定最高借款金额为260万元，最长借款期限24个月，月利率为10‰，按月结息，结息日为每月20日，对逾期借款在原借款利率水平上提高50％计收甲方利息，并对未付利息计收复利。同日，被告王树云、万玉珍与原告签订《个人借款最高额抵押合同》（2014年乐商银夹支个借最高抵字第122号），约定王树云、万玉珍以其提供的抵押物位于乐山市市中区房屋（房产证号：乐山市房权证私房字第××号、国土证号：乐城国用2006第××号）和乐山市市中区旺福巷99号1幢1单元2楼3号房屋（房产证号：乐山市房权证私房字第××号、国土证号：乐城国用2005第××号）为前述主合同项下的借款本息及实现债权费用等提供抵押担保，并依法进行了抵押登记。随即被告王英、旦启洪与原告签订了《个人借款分合同》，约定借款期限12个月（从2014年4月17日起至2015年4月16日止），金额260万元，月利率10‰。前述合同签订后，原告依约向被告发放了260万元贷款。后被告付清了截止2014年11月21日的利息，于2014年12月21日归还借期内利息3.73元，于2016年11月21日归还罚息1元，于2017年3月2日归还罚息50元，之后就没有任何还息行为，截止目前本金未归还。 被告王英辩称：一、借款发生时，王英是四川科达陶瓷有限公司的员工，这笔借款是应公司指令要求借款，科达公司是该笔借款的实际借款人，也是实际使用人，王英不是实际借款人，所以本案债务应由科达公司承担。二、本案律师费用并非原告实现债权的必要费用，依法不应支持。对原告诉称的其他事实无异议。 被告旦启洪答辩：旦启洪对该笔借款不知情，对案涉合同上的签名不知情，该笔借款并非旦启洪借贷。 被告王树云辩称：王树云是四川科达陶瓷有限公司（以下简称科达公司）法人代表，该笔贷款实际用款人和抵押人是王树云和科达公司。当时是为了尽快解决王树云和科达公司资金困难，王树云和原告商量走个人贷款要快一点，因为王英是科达公司的高管（董事长助理），所以公司让王英以个人名义进行贷款。该笔贷款下来后立即转入了科达公司指定的出纳的账户，王英没有使用过该笔贷款一分钱，因此该笔贷款的还本付息都由王树云和科达公司承担，与王英、旦启洪无关，王英和旦启洪不应承担责任，王树云和科达公司于2014年4月25日向王英出具了承诺书。对原告主张的事实和第三项、第四项诉请无异议。 被告万玉珍未答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告出示第一组证据（原告营业执照、负责人身份证明各1份，王英、旦启洪身份证和结婚证复印件各1份，王树云、万玉珍身份证和结婚证复印件各1份）、第四组证据（《个人）贷款到期催收通知书》原件1份）、第六组证据（委托代理合同、发票、业务凭证原件各1份），被告王英、旦启洪、王树云无异议，本院予以采信；对原告出示的第二组证据：1.编号为2014年乐商银夹支个借字第122号的《个人借款合同》原件1份，2.《个人借款分合同》原件1份，3.借款支取凭证原件1份，被告王英、王树云无异议，被告旦启洪虽然提出《个人借款合同》和《个人借款分合同》中的签名并非旦启洪本人签字，但并未提出证据予以反驳，故对该组证据予以采信；对原告出示的第三组证据：1.编号为2014年乐商银夹支个借最高抵字第122号的《个人借款最高额抵押合同》原件1份；2.房屋他项权证原件1份；3.乐山市市中区和2楼3号房屋的房产证、国土证复印件各2份；4.《借款人及配偶承诺书》原件1份；5.《抵（质）押人及共有人（含配偶）承诺书》原件1份；6.在房管局备案的抵押合同原件1份，被告王英、王树云无异议，被告旦启洪除提出《借款人及配偶承诺书》中旦启洪的签名非本人书写，旦启洪不知情外，其他无异议。因被告旦启洪对其抗辩主张未提出证据予以反驳，故对该组证据予以采信；对原告出示的第五组证据：利息清单1份，被告王树云无异议，被告王英和旦启洪除提出复利的计算基数不应包含罚息，复利的计算标准合同没有明确约定，不应支持外，对其他无异议。经审查，利息清单中复利的计算与《个人借款合同》中双方关于复利的约定不符，故对该证据的复利部分不予采信，其他部分予以采信；对被告王英出示的证据：四川科达陶瓷有限公司分两次向王英出具的承诺书原件2份、2014年4月24日转账凭证原件1份，原告对其真实性、合法性无异议，但对关联性有异议，认为该组证据是科达公司与王英的内部协议，与本案无关联性，同时也不能达到其证明目的。被告王树云无异议。本院认为，被告王英所举证据能够证明四川科达陶瓷有限公司委托王英向原告借款的事实，本院予以采信；被告旦启洪、王树云、万玉珍未出示证据。 根据当事人陈述和本院采信的上述证据，本院确认以下案件事实：2014年4月17日，原告（贷款人、乙方）与被告王英（借款人、甲方）签订《个人借款合同》及《个人借款合同分合同》，与被告王树云、万玉珍签订《个人借款最高额抵押合同》，《个人借款合同》约定：借款金额260万元；借款期限为24个月，自2014年4月17日起至2016年4月16日止；借款月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮百分之100，月利率为10‰；自提款日起按日计息，提款日以借款支取凭证载明的提款日为准；甲方每月支付乙方利息，结息日为每月的20日，到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；甲方承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及原告为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等；本合同项下的借款采用循环提款和还款。选择循环提款和还款时，本合同为最高额借款合同，借款金额为借款最高限额，被告王英向原告借款的余额不得超过本合同约定的借款最高限额，本合同约定的借款期限为最长借款期限。原告提供的借款被告王英可多次偿还和提取。被告王英每次提款均应与原告另行签订《乐山市商业银行个人借款合同分合同》和办理借款支取凭证，《乐山市商业银行个人借款合同分合同》是《乐山市商业银行个人借款合同》的组成部分，《乐山市商业银行个人借款合同分合同》约定的借款金额和借贷到期日不得违反本合同的约定，被告王英每次提款金额及时间以《乐山市商业银行个人借款合同分合同》约定的为准；担保方式为抵押；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收甲方利息，并对未支付利息计收复利；本合同经甲乙双方签字并盖章后生效。有担保的，自担保合同生效后生效；在履行合同过程中所发生的争议，首先由双方协商解决。协商不成的，在乙方所在地法院通过诉讼方式解决。《个人借款合同分合同》约定：借款金额260万元，借款期限为12个月，从2014年4月17日起至2015年4月16日止，借款月利率为10‰。被告旦启洪作为借款人配偶分别在《个人借款合同》及其分合同上签字捺印。《个人借款最高额抵押合同》约定：甲方愿意为上述借款提供抵押担保，抵押物为登记在被告王树云名下的位于乐山市市中区房屋（房产证号：乐山市房权证私房字第××号、国土证号：乐城国用2006第××号）和乐山市市中区旺福巷99号1幢1单元2楼3号房屋（房产证号：乐山市房权证私房字第××号、国土证号：乐城国用2005第××号）；抵押担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用；本合同所担保的主债权为在主合同约定的期间和最高借款余额内，乙方依据主合同及《乐山市商业银行个人借款合同分合同》发放给借款人的所有人民币借款。原被告分别在合同上签章。同日，被告旦启洪向原告出具《借款人及配偶承诺书》，承诺对前述借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及债权人实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用提供连带责任保证担保，担保期间：自《借款合同》确定的借款到期之次日起两年。2014年4月23日，双方对抵押物办理了抵押登记，取得乐房他证乐山市字第××号他项权证。他项权证记载：他项权利种类为最高额抵押；债权数额260万元。2014年4月24日，原告向被告王英提供借款260万元，被告王英在借款支取凭证上签字确认。借款支取凭证记载的存款账号为62×××47。后被告付清了截止2014年11月21日的利息，于2014年12月21日归还借期内利息3.73元，于2016年11月21日归还罚息1元，于2017年3月2日归还罚息50元，之后未再支付利息。至今，被告未偿还过借款本金。2016年2月29日，原告向被告王英送达了贷款到期催收通知书。 上述借款发生在被告王英、旦启洪夫妻关系存续期间。被告王树云与被告万玉珍于1991年2月27日登记结婚。2018年2月2日，原告与四川高贸律师事务所签订《委托代理合同》，约定：原告委托四川高贸律师事务所律师为其与王英、旦启洪等金融借款纠纷一案一审阶段代理人，四川高贸律师事务所指派高雪律师、实习律师张鹏礼担任原告的代理人，代理费为29000元。合同签订后，原告向四川高贸律师事务所支付了代理费29000元。 2014年4月25日和2015年7月8日，四川科达陶瓷有限公司、王树云向被告王英出具《承诺书》，认可四川科达陶瓷有限公司安排王英以个人名义在原告处贷款260万元，王英于贷款发放当日将借款转至公司出纳汪祺账户，在原告处的户名为王英账号为62×××47的账户由公司委托王英办理，该账户由四川科达陶瓷有限公司使用，并承诺该笔借款由四川科达陶瓷有限公司、王树云负责还本付息。 本院认为：原告与被告王英签订的《个人借款合同》及《个人借款合同分合同》、原告与被告王树云、万玉珍签订的《个人借款最高额抵押合同》以及被告旦启洪向原告出具的《借款人及配偶承诺书》均系当事人真实意思表示，且不违反法律行政法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定履行各自义务。借款合同签订后，原告依约向被告王英提供了借款，但被告王英未完全按照合同约定履行还本付息义务，已构成违约，其应当向原告承担继续履行以及逾期还款的违约责任。原告诉请被告王英支付的借款本金、期内利息、罚息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于复利，根据合同约定，原告有权要求被告王英支付复利，但原告主张复利的计算基数包括未付期内利息和罚息、标准按合同期内利率上浮50%计算缺乏合同依据，本院不予采纳，复利的计算基数和标准应当按照法律规定计算。根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十条第二款的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。故本案复利的计算基数为借款期内未按期支付的利息，标准为借款逾期前按合同利率计算，逾期后按罚息利率计算。对原告在此范围内所主张的复利予以支持，超出部分不予支持。被告王英在《个人借款合同》中承诺承担原告为实现本合同项下债权而支付的律师费等费用。原告因本案诉讼支付了律师代理费29000元，根据合同约定，该费用应由被告王英承担。案涉借款发生在被告王英与旦启洪婚姻关系存续期间，且被告旦启洪在借款合同以及《借款人及配偶承诺书》上签字捺印，表明其知晓并同意王英办理该笔借款，故案涉借款属于被告王英与旦启洪的夫妻共同债务，被告旦启洪应当承担共同偿还责任。庭审中，原告陈述其要求被告旦启洪承担责任的另一理由是被告旦启洪在承诺书中明确表示对案涉借款提供连带责任保证。因双方约定的保证期间已于2017年4月17日届满，届满前原告未要求被告旦启洪承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，免除被告旦启洪的保证责任。故对原告的该项诉讼主张不予采纳。被告王树云、万玉珍自愿以其位于乐山市市中区房屋和乐山市市中区旺福巷99号1幢1单元2楼3号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时依法设立，故被告王树云、万玉珍应当对上述债务承担抵押担保责任，当被告王英不履行债务时，原告有权在担保债权范围内就抵押物主张优先受偿权。《个人借款最高额抵押合同》约定，本合同所担保的主债权为在主合同约定的期间和最高借款余额内，借款合同约定的最高借款余额为260万元，他项权证所记载的债权金额也为260万元，故原告对抵押物享有优先受偿权的范围以260万元为限。 关于被告王英和王树云提出的案涉债务应当由王树云和四川科达陶瓷有限公司承担，被告王英和旦启洪不承担责任的抗辩意见。首先，案涉借款合同系被告王英与原告之间签订，根据合同相对性原则，原告有权要求被告王英履行合同义务；其次，四川科达陶瓷有限公司向王英出具的《承诺书》系被告王英与四川科达陶瓷有限公司之间的内部约定，对第三人原则上没有约束力；最后，根据当事人陈述以及四川科达陶瓷有限公司向王英出具的《承诺书》，虽然可以认定被告王英与四川科达陶瓷有限公司存在委托借款关系，但是被告没有提供证据证明原告在与被告王英建立借款合同关系时知道王英与四川科达陶瓷有限公司之间的委托关系，故王英与原告之间的借款合同对四川科达陶瓷有限公司没有拘束力。另，在被告王英向原告披露其与四川科达陶瓷有限公司之间的委托关系后，原告根据《中华人民共和国合同法》第四百零三条的规定明确选择向被告王英主张权利，并未选择要求四川科达陶瓷公司承担责任。故被告的该抗辩意见不能成立，本院不予采纳。 综上，原告的诉讼请求部分成立，对其合理部分予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王英、旦启洪于本判决生效后十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行偿还借款本金260万元及利息、罚息、复利（利息：自2014年11月22日起至2015年4月16日止以借款本金260万元为基数按月利率10‰计算，其中扣除2014年12月21日已付的利息3.73元；罚息：自2015年4月17日起至借款本金还清之日止以借款本金260万元为基数按月利率15‰计算，其中扣除2016年11月21日已付的罚息1元及2017年3月2日已付的罚息50元；复利：以借期内每月到期未付利息为基数，其中2014年12月21日起至2015年4月16日止按月利率10‰计算，2015年4月17日起至借期内利息付清之日止按月利率15‰计算。） 二、被告王英、旦启洪于本判决生效后十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行支付律师代理费29000元； 三、被告王树云、万玉珍以其提供的抵押物承担抵押担保责任。原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行有权对被告王树云、万玉珍设定抵押的位于乐山市市中区房屋（房产证号：乐山市房权证私房字第××号、国土证号：乐城国用2006第××号）和乐山市市中区旺福巷99号1幢1单元2楼3号房屋（房产证号：乐山市房权证私房字第××号、国土证号：乐城国用2005第××号）的折价或拍卖、变卖价款对上述第一、二项债权在260万元范围内享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费41014元，由被告王英、旦启洪、王树云、万玉珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  齐翠玲 人民陪审员  陈友云 人民陪审员  黄利萍 二〇一八年五月二十二日 书 记 员  陈 星 附相关法律规定 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。