广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0226民初219号 原告：中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行，住所地:广西三江侗族自治县古宜镇侗乡大道三江国际·中鑫广场1-3楼，统一社会信用代码91450226708680216G。 负责人：盘光球，该支行行长。 委托诉讼代理人：李松德，男，系该支行员工。 被告：吴善能，男，1967年4月24日出生，侗族，农民，住广西三江侗族自治县。 委托诉讼代理人：梁少华，男，1975年11月1日出生，侗族，住广西三江侗族自治县。 被告：梁少华，男，1975年11月1日出生，侗族，住广西三江侗族自治县。 被告：吴岩，女，1974年11月18日出生，侗族，住广西三江侗族自治县。 委托诉讼代理人：梁少华，男，1975年11月1日出生，侗族，住广西三江侗族自治县，系吴岩的配偶。 原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行（以下简称“中国农业银行三江县支行”）诉被告吴善能、吴岩、梁少华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨红玉独任审理，书记员朱琴琴担任法庭记录，于2018年4月9日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行三江县支行的委托诉讼代理人李松德、被告梁少华同时作为被告吴善能、吴岩的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行三江县支行诉称：被告吴善能向我行申请农户贷款人民币420000.00元，梁少华、吴岩用其名下坐落于三江县中央国际x栋楼x层x号商铺的房地产提供抵押担保，并向我行出具《同意抵押承诺书》、《抵押说明》，于2015年5月19日与我行签订《农户贷款借款合同》，该合同核定最高额自助可循环贷款授信额度为每人420000.00元，有效期限三年，单笔贷款期限最长一年，授信期限为2015年5月19日至2018年5月18日止，借款到期日为授信额度有效到期日，单笔贷款最后到期日期2018年5月18日止，还款方式为利随本清。我行已按照合同约定将贷款人民币420000.00元授信给吴善能，经自助循环借款后，被告吴善能在我行借款肆拾贰万元整（420000.00元）已逾期。被告未按合同约定履行还款义务，未清偿我行贷款本金共计420000.00元（共分三次自助借款，每次借款金额为140000元，借款日、到期日分别为：2016年8月11日借款，2017年8月10日到期；2016年8月13日借款，2017年8月12日到期；2016年9月6日借款，2017年9月5日到期）。贷款逾期后，我行多次电话催告和上门催收，但被告始终未按合同依约归还贷款，抵押担保人也未履行担保责任。综上所述，原告认为被告吴善能、吴岩、梁少华等三人的行为已经构成严重违约违法行为，为维护原告的合法权益及国家信贷资产免遭损失，特向贵院起诉，请求：1、请求法院依法判令被告吴善能、吴岩、梁少华等三人连带清偿归还原告贷款本金人民币肆拾贰万元整（420000.00元）及至清偿之日止所产生的全部利息；2、拍卖抵押物，优先受偿归还我行贷款；3、本案诉讼费用和由此产生的其他费用全部由被告承担。 原告为证明其主张向法庭提供如下证据：1、被告吴善能、吴岩、梁少华身份证、户口本、结婚证复印件，拟证明被告本人的身份信息；2、中国农业银行农村个人生产经营贷款业务申请表复印件一份，拟证明被告本人申请贷款，对相关事项承诺和予以授权的事实；3、中国农业银行农户小额贷款面谈记录复印件一份，拟证明被告对借款事项已经了解；4、《农户贷款借款合同》复印件一份，拟证明原、被告签订合同，合同约定双方的权利义务；5、房产抵押清单复印件一份，拟证明抵押物地址及数量；6、房产（单证）抵押补充协议复印件一份，拟证明双方对房产抵押的补充说明；7、《同意抵押承诺书》复印件一份，拟证明被告同意抵押贷款；8、《抵押说明》复印件一份，拟证明被告对房产的说明；9、三房权证字第××号房屋所有权证复印件一份，拟证明房屋所有权人为被告吴岩；10、房地产产权档案权属证明一份，拟证明该房产在原告银行放款前没有被查封、没有被抵押；11、三房他证字第××号房屋他项权证复印件一份，拟证明该房屋已办理抵押登记；12、贷款额度签约通知单一份，拟证明贷款审批后办理放款通知；13、签约凭证复印件一份，拟证明已办理贷款发放；14、中国农业银行金穗惠农卡复印件一份，拟证明被告吴善能本人办卡；15、贷款到期通知书复印件三份，拟证明原告已向被告吴善能催收主张权利；16、债务逾期催收通知书复印件三份，拟证明原告已向被告吴善能催收主张权利；17、担保人履行责任通知书复印件三份，拟证明原告已向被告吴岩催收主张权利。 被告吴善能、吴岩、梁少华辩称：借款和抵押是事实，但抵押是吴岩办的，梁少华本人不清楚，《同意抵押承诺书》和《抵押说明》中不是梁少华本人的签名，申请笔迹鉴定。其他无异议。 被告吴善能、吴岩、梁少华未向法庭提交证据。 经庭审质证，被告吴善能、吴岩、梁少华对原告中国农业银行三江县支行提交的证据7《同意抵押承诺书》和证据8《抵押说明》有异议，认为其中梁少华的签名不是其本人的签名，申请笔迹鉴定，对其他证据无异议。被告梁少华向本院申请鉴定后，未在规定时间内到柳州市中级人民法院司法技术管理科配合办理鉴定事宜，致使本案鉴定工作无法进行，柳州市中级人民法院司法技术管理科作退卷处理，并将全部材料退回我院。 本院认为，原告提交的证据1、2、3、4、5、6、9、10、11、12、13、14、15、16、17与本案有关联，来源真实、合法，符合我国民事诉讼证据的相关规定，三被告亦无异议，故本院予以采信；对证据7、8，被告梁少华虽认为不是其本人签名，但未配合办理鉴定事宜，致使本案鉴定工作无法进行，视为放弃鉴定的权利，本院对其意见不予采纳，对该两份证据予以采信。 根据上述采信证据及当事人的陈述，本院确认本案法律事实如下：2015年5月19日，被告吴善能作为借款人与原告中国农业银行三江县支行签订《农户贷款借款合同》，该合同约定可循环借款额度人民币为420000.00元，自2015年5月19日至2018年5月18日止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔贷款期限最长不超过壹年，且到期日最迟不得超过额度有效期，实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。1年期以内的借款执行固定利率类别，借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率为基础上浮35%。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。该笔借款的担保方式为抵押担保，以被告吴岩名下位于三江县中央国际x栋楼x层x号商铺（房屋所有权证号：三房权证字第××号）进行抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。被告吴善能在该合同借款人处签名摁手印，被告吴岩在担保人处签名摁手印。2015年5月19日，上述抵押物在三江县房地产管理所进行了抵押登记，房屋他项权证号为：三房他证字第××号。合同签订后，被告吴善能分三次向原告中国农业银行三江县支行借款，共计人民币420000元，三笔借款已分别于2017年8月10日、2017年8月12日、2017年9月5日到期，但被告吴善能未按合同约定向原告中国农业银行三江县支行履行还款义务。至2018年4月9日止，被告吴善能尚欠原告中国农业银行三江县支行借款本金420000元及利息50232.72元（其中借期内利息25007.07元，罚息23808.09元，复利1417.56元），本息共计470232.72元。原告中国农业银行三江县支行在向被告吴善能及被告吴岩催收无果后，特诉至法院，提出上述诉讼请求。 另查明，2016年8月11日、2016年8月13日、2016年9月6日，中国人民银行发布的六个月以上一年期限以内人民币贷款基准利率为4.35%。 本院归纳本案的争议焦点如下：三被告应当如何对原告承担责任？ 关于被告吴善能应如何承担责任的问题。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。本案中，原告中国农业银行三江县支行与被告吴善能经对借款金额、利率、还款期限及违约责任等协商一致，签订了《农户贷款借款合同》，合同的签订是双方真实意思表示，故该合同合法有效，双方应全面履行合同。被告吴善能应当按照合同约定的利率和还款期限偿还借款，被告吴善能逾期未归还借款本息,已构成违约，除应当偿还借款外，还应当按照合同约定支付借款期间利息、罚息及复利，故原告中国农业银行三江县支行要求被告吴善能偿还贷款本金420000元及至清偿之日止所产生的利息的主张,本院予以支持。关于利息的计算方法，双方在合同中已作了明确的约定，故应按双方约定的计算，即借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率4.35%为基础上浮35%。对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。 关于被告吴岩、梁少华应如何对原告中国农业银行三江县支行承担责任的问题。本院认为，2015年5月19日，被告吴善能、被告吴岩与原告中国农业银行三江县支行签订的《农户贷款借款合同》为合法有效的合同，对当事人具有约束力，应当得到善意全面履行。在本案借款合同当中，被告吴岩承诺用其名下的位于三江县中央国际x栋楼x层x号商铺（房屋所有权证号：三房权证字第××号）作为该笔借款的抵押物，并到房管部门办理抵押登记，抵押权已依法设立，房屋他项权证号为：三房他证字第××号，原告中国农业银行三江县支行是房屋他项权利人，他项权利种类为抵押借款。被告吴岩作为抵押人，其应当对借款本息、实现债权的有关费用承担偿还责任。因此，被告吴岩应当在处置抵押房产所获得价款范围内偿还上述债务。原告要求处置被告吴岩所有的房产（即房屋所有权证号：三房权证字第Ｄ3810773号及三房他证字第××号项下的房产），将所得款项用以清偿其债务，符合法律规定，本院予以支持。被告梁少华虽然在《同意抵押承诺书》和证据8《抵押说明》上签名，但其非借款合同的借款人，亦非保证人、抵押人，原告中国农业银行三江县支行要求其承担连带清偿责任，无法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告吴善能应于本案判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行借款本金人民币420000.00元及利息（包含借期内利息、罚息、复利）50232.72元； 二、被告吴善能应于本案判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行借款利息，从2018年4月10日起至被告吴善能偿还借款之日止，以420000元为基数，按《农户贷款借款合同》的约定计算（借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率4.35%为基础上浮35%，逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%,对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利）； 三、被告吴善能不履行本判决第（一）、（二）项确定的债务，依法拍卖、变卖被告吴岩名下位于广西三江侗族自治县中央国际x栋楼x层x号（房屋所有权证号：三房权证字第××号）房产，对所得价款原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行享有优先受偿的权利； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司三江侗族自治县支行的其他诉讼请求。 案件受理费7600元，减半收取3800元，由被告吴善能、吴岩承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审判员  杨红玉 二〇一八年五月二十八日 书记员  朱琴琴