SHAPE*MERGEFORMAT 福建省福州市马尾区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0105民初967号 原告：福建海峡银行股份有限公司罗源支行，住所地福建省罗源县凤山镇罗川中路1号瑞都公寓式写字楼。 主要负责人：林国燕，行长。 委托诉讼代理人：张宝树，福建海山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张秀梅，福建海山律师事务所律师。 被告：李钦，女，1979年1月15日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告：吴岩峰，香港特别行政区居民，男，1976年2月3日出生，住香港特别行政区九龙竹园邨华园楼654号。 被告:陈惠诵，男，1948年1月5日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告：赖丽英，女，1953年5月18日出生，汉族，住福建省罗源县。 原告福建海峡银行股份有限公司罗源支行（以下简称“罗源海峡银行”）与被告李钦、吴岩峰、陈惠诵、赖丽英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告罗源海峡银行的委托诉讼代理人张秀梅到庭参加诉讼；被告李钦、吴岩峰、陈惠诵、赖丽英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告罗源海峡银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告李钦、吴岩峰共同向原告偿还借款本金370000元并支付利息（利息含罚息和复利，暂计至2017年6月2日为40288.89元，此后实际发生的罚息及复利应按《个人借款授信合同》及《个人授信额度使用合同》之约定计至实际还清借款本息之日）；2.依法判令被告李钦、吴岩峰共同向原告偿还为实现债权而支出的律师代理费7364元（以上两项合计人民币417652.89元）；3.依法判令原告对被告陈惠诵、赖丽英提供抵押的位于福建省罗源县附属间（房屋所有权证号：凤房权证ＦＳ字第××号）有权进行折价，或以拍卖、变卖所得价款在最高债权额444000元内优先受偿；4.依法判令本案诉讼费用由四名被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2013年8月28日，被告李钦与原告签订《个人借款授信合同》，合同约定：1.原告同意向李钦提供人民币444000元的额度授信借款，授信期限自2013年8月28日起至2016年8月28日止；2.具体借款利率按《个人授信额度使用合同》约定的利率执行；3.合同约定按月结息的，结息日为每月的20日；4.若被告未按约定的期限清偿本金或利息，视为被告违约，原告有权停止发放未发放的贷款，并视为所有已发放的货款提前到期，要求被告立即偿还所有借款本金和利息；5.被告未按约定的期限清偿借款本金的，应按借款利率上浮50%向原告支付逾期罚息，未按合同约定的期限支付借款利息的，按逾期罚息利率向原告支付复利；6.若被告未履行合同，应承担由此引起的原告为实现债权（含担保权利）而支付的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；7.因履行本合同发生争议的，应向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；8.合同还对其他事项进行了相应约定。同日，被告陈惠诵与原告签订了《最高额抵押合同》，被告陈惠诵、被告赖丽英共同出具了《个人房屋抵押担保函》，同意以其所有的坐落于福建省罗源县附属间（房屋所有权证号：凤房权证ＦＳ字第××号）的房产，为李钦与原告签订主合同项下李钦的债务在最高债权额444000元范围内提供抵押担保，并于2013年9月6日办理了抵押登记手续。2015年9月18日，被告向原告提交《委托支付申请书》并与原告签订《个人授信额度使用合同》，合同约定：被告向原告借款370000元，借款期限自2015年9月21日起至2016年8月28日止，借款年利率为8.97%，支付方式为委托支付，还款方式为按月付息，到期还本。原告根据合同约定，将借款370000元支付至李钦指定的账户，李钦对上述借款事实出具《借款借据》予以确认。然而，借款到期后李钦未按约偿还借款本息，截至2017年6月2日，被告李钦应向原告偿还到期借款本金370000元、利息40288.89元。基于以上事实，被告李钦已严重违约，原告有权根据合同约定，要求被告李钦立即偿还合同项下所有借款本金和利息；被告吴岩峰与李钦系夫妻关系，且吴岩峰也明确表示同意李钦向原告申请贷款，故依照相关司法解释规定，吴岩峰应与李钦共同向原告承担还款责任；被告陈惠诵、赖丽英以其所有的房屋为本案债务提供抵押担保，原告有权根据法律规定和合同约定要求其承担相应的担保责任。现原告向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告李钦、吴岩峰、陈惠诵、赖丽英未作答辩。 原告罗源海峡银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：结婚证、结婚登记审查处理表、个人借款申请表、个人借款授信合同、最高额抵押合同、个人房屋抵押担保函、他项权证、个人授信额度使用合同、委托支付申请书、借款借据、借款凭证、特种转账借方凭证、对账单、贷款对账单、利息计算表、委托代理合同、律师费发票、律师费进账单。因被告李钦、吴岩峰、陈惠诵、赖丽英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提交证据，故视为其自行放弃诉讼权利。对于原告提交的上述证据，本院认证认为，因其符合证据的真实性、相关性及合法性，本院均予以确认。 结合庭审调查及已确认的证据，对本案事实可做下列认定： 2013年8月20日，李钦作为借款人向罗源海峡银行出具《个人借款申请表》，申请贷款类型为额度授信，贷款金额为370000元，借期3年，用途为个人助业贷款，并以房产抵押方式提供担保；吴岩峰作为借款人配偶在上述《个人借款申请表》上签字捺印，同意李钦向罗源海峡银行申请贷款。同年8月28日，罗源海峡银行（乙方）与李钦（甲方）签订合同编号为034002000020130053的《个人借款授信合同》，约定：乙方向甲方提供的借款授信额度为444000元，授信期间自2013年8月28日至2016年8月28日，甲方应在授信期间向乙方提出授信额度使用申请；授信期间，甲方可使用的贷款额度为370000元，其余74000元的授信额度须经乙方另行审批同意后方可使用；按月结息的，结息日为每月的第20日，还息日为结息日的次日；具体借款利率按《个人授信额度使用合同》约定的利率执行，对甲方未按合同约定的期限清偿具体借款本金的逾期罚息利率，按合同具体借款利率上浮50%计收，未按合同约定的期限清偿具体借款利息的，就其到期应付而未付的具体借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利；对于甲方偿还的款项，乙方按照“期前所欠利息（含复利）-期前所欠本金-当期利息-当期本金”的顺序依次划收；为确保本合同项下甲方义务的履行，乙方和甲方或甲方提供的担保人另行签订担保合同或者担保人出具具有担保效力的文件，作为本合同的从合同。同日，罗源海峡银行（乙方）与陈惠诵（甲方）签订了合同编号为034002080120130053的《最高额抵押合同》，约定：陈惠诵为李钦和罗源海峡银行于2013年8月28日至2016年8月28日期间签订的所有合同、协议和其他书面文件进行抵押担保，所担保的最高债权额为444000元，抵押担保范围为李钦的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及罗源海峡银行实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物为该合同附件《抵押物品清单》所列的财产，即罗源县凤山镇闽源商城5#楼702单元、5#楼附属间（房屋所有权证号为凤房权证ＦＳ字第××号，房屋所有权人为陈惠诵）。同日，陈惠诵、赖丽英（俩人系夫妻关系）作为担保人向罗源海峡银行出具《个人房屋抵押担保函》，载明俩人自愿同意将上述房屋作为借款申请人李钦向罗源海峡银行申请的370000元贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于上述贷款本息，担保期限至借款人还清上述贷款本息及应向罗源海峡银行支付的各项款项时止。2013年9月6日，罗源海峡银行就上述抵押房产在罗源县房地产管理所办理了最高额抵押登记手续（抵押权证号为凤房他证LY字第××号，债权数额为444000元）。 2015年9月21日，李钦与罗源海峡银行签订了合同编号为034002000020130053-3的《个人授信额度使用合同》，借款金额370000元，借款期限自2015年9月21日起至2016年8月28日止，借款用途为个人助业贷款（创业），借款利率为年利率8.97%，资金支付方式为委托支付，还款方式为按月付息、到期还本；本授信额度使用合同是编号为034002000020130053的《个人借款授信合同》不可分割的组成部分。同日，李钦向罗源海峡银行出具《委托支付申请书》，申请使用《个人授信额度使用合同》项下的贷款370000元；当日，罗源海峡银行向李钦支付了370000元贷款。以上贷款到期后，李钦未按合同约定还款，仅累计归还借款利息、罚息及复利合计31555.45元；陈惠诵、赖丽英亦未按合同约定履行抵押担保责任。截至2017年6月2日，李钦尚欠罗源海峡银行借款本金370000元及利息（含罚息、复利）40288.89元。2017年6月26日，罗源海峡银行为实现本案债权向福建海山律师事务所支付律师费7364元。 本院认为，被告吴岩峰系香港特别行政区居民，本案是涉港民商事案件。由于四名被告均未到庭，双方当事人没有选择适用的法律，故依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条之规定，本案适用与诉争借款合同有最密切联系的内地法律作为准据法。 罗源海峡银行与李钦签订的《个人借款授信合同》及《个人授信额度使用合同》、与陈惠诵签订的《最高额抵押合同》以及李钦和吴岩峰向罗源海峡银行出具的《个人借款申请表》、陈惠诵、赖丽英向罗源海峡银行出具的《个人房屋抵押担保函》均是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，应为合法有效。上述合同签订后罗源海峡银行按约在2015年9月21日向李钦发放了370000元贷款，但李钦收到贷款予以使用后并未按约还本付息。截至2017年6月2日，李钦尚欠罗源海峡银行借款本金370000元及利息（含罚息、复利）40288.89元，陈惠诵与赖丽英亦未按约定履行抵押担保责任。李钦、陈惠诵、赖丽英的上述行为已经违反了与罗源海峡银行签订的相关合同约定，均应承担相应的违约责任。此外，虽然李钦在与吴岩峰婚姻关系存续期间以其个人名义向罗源海峡银行借款，但对于该借款吴岩峰亦在《个人借款申请表》上签字表示同意，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定，本案借款应认定为李钦、吴岩峰的夫妻共同债务。据此，对于原告罗源海峡银行要求被告李钦、吴岩峰偿还借款本金370000元及利息、支付为实现本案债权而支出的律师代理费7364元，并要求对被告陈惠诵、赖丽英就其提供抵押的位于罗源县的房产进行折价，或以拍卖、变卖所得价款在最高债权额444000元限度内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，被告李钦、吴岩峰应向原告罗源海峡银行偿还借款本金370000元，并支付暂计至2017年6月2日的利息（含罚息及复利）40288.89元，之后产生的罚息及复利按合同编号为034002000020130053的《个人借款授信合同》及合同编号为034002000020130053-3的《个人授信额度使用合同》的约定计至借款本息实际还清之日止；被告李钦、吴岩峰应向原告罗源海峡银行支付律师代理费7364元；针对上述债权范围，原告罗源海峡银行有权就被告陈惠诵、赖丽英提供抵押的坐落于福建省罗源县的房产（房屋所有权证号为凤房权证ＦＳ字第××号，房屋所有权人为陈惠诵）的房屋以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在最高债权额444000元限度内优先受偿。被告李钦、吴岩峰、陈惠诵、赖丽英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案予以缺席审判。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二条、第八条、第四十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》）第一条、第十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李钦、吴岩峰应于本判决生效之日起十日内向原告福建海峡银行股份有限公司罗源支行偿还借款本金370000元，并支付暂计至2017年6月2日的利息（含罚息及复利）40288.89元，之后产生的罚息及复利按合同编号为034002000020130053的《个人借款授信合同》及合同编号为034002000020130053-3的《个人授信额度使用合同》的约定计至借款本息实际还清之日止； 二、被告李钦、吴岩峰应于本判决生效之日起十日内向原告福建海峡银行股份有限公司罗源支行支付律师代理费7364元； 三、针对本判决第一项、第二项所确定的债权范围，原告福建海峡银行股份有限公司罗源支行有权就被告陈惠诵、赖丽英提供抵押的坐落于福建省罗源县的房产（房屋所有权证号为凤房权证ＦＳ字第××号，房屋所有权人为陈惠诵）的房屋以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在最高债权额444000元限度内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7564.79元，由被告李钦、吴岩峰、陈惠诵、赖丽英连带负担。 如不服本判决，原告福建海峡银行股份有限公司罗源支行、被告李钦、陈惠诵、赖丽英可以在判决书送达之日起十五日内，被告吴岩峰可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  江愈海 人民陪审员  林财能 人民陪审员  陈虹映 二〇一八年五月二十四日 法官助理任文伟 书记员陈贻涛 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第二条涉外民事关系适用的法律，依照本法确定。其他法律对涉外民事关系法律适用另有特别规定的，依照其规定。 本法和其他法律对涉外民事关系法律适用没有规定的，适用与该涉外民事关系有最密切联系的法律。 第八条涉外民事关系的定性，适用法院地法律。 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》） 第一条民事关系具有下列情形之一的，人民法院可以认定为涉外民事关系： （一）当事人一方或双方是外国公民、外国法人或者其他组织、无国籍人； （二）当事人一方或双方的经常居所地在中华人民共和国领域外； （三）标的物在中华人民共和国领域外； （四）产生、变更或者消灭民事关系的法律事实发生在中华人民共和国领域外； （五）可以认定为涉外民事关系的其他情形。 第十九条涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。