广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初6915号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号，统一社会信用代码:914500001983761846。 法定代表人：罗军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：韦勇，该公司职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该公司职员。 被告：李家全，男，1980年3月7日出生，汉族，住广西贵港市港南区。 被告：李桂宜，男，1978年8月14日出生，壮族，住广西贵港市港南区。 被告：韦志宁，女，1979年7月2日出生，壮族，住广西贵港市港南区。 被告：黄敏，女，1981年11月4日出生，汉族，住南宁市江南区。 被告：潘有珍，男，1958年5月1日出生，壮族，住南宁市江南区。 委托诉讼代理人：梁天基，南宁市正一法律事务所法律服务工作者。 被告：黎东生，男，1970年8月9日出生，壮族，住南宁市青秀区。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏、潘有珍、黎东生金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏向原告清偿所欠贷款本金200000元及利息144003.93元，共计344003.93元（包含利息9100元、罚息100500元及复利34003.93元，暂计至2017年5月24日，2017年5月24日以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告潘有珍、黎东生对上诉债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由各被告共同承担。 本院于2017年6月23日立案后，依法适用普通程序进行了审理。原告委托诉讼代理人毛林涛以及被告潘有珍委托诉讼代理人梁天基到庭参加诉讼。被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏、黎东生经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关情况 一、借款期限：2014年7月25日至2015年7月25日。 二、借款人：李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏。 三、借款本金：800000元。 四、借款利率：编号为HT203014072507162的《个人借款/担保合同》约定，贷款期限内年利率为18%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%，即年利率27%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 五、还款方式：按还款计划表还款。 六、抵押物（或质押物）：无。 七、保证人及担保方式、保证期间：潘有珍、黎东生，连带责任保证，主合同项下贷款到期之日起两年。 八、还款情况：借期届满后未按合同约定支付足额本息，截至2017年5月24日尚欠借款本金200000元，利息9100元，罚息100500元。 九、被告答辩情况：被告潘有珍辩称，1、原告主张的罚息、复利不符合法定担保范围，故被告潘有珍对此不承担保证责任；2、被告潘有珍的保证期间为2014年7月25日至2015年7月25日，原告未在保证期间内要求被告潘有珍承担保证责任，被告潘有珍的保证责任已免除；3、原告主张的贷款利率过高。 十、关于被告潘有珍、黎东生的责任问题。本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”之规定，原告与被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏、潘有珍、黎东生签订的编号为HT2030014072507162《个人借款/担保合同》明确约定“保证人对合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带责任保证”，该约定当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效约定，各方当事人均应恪守，保证人潘有珍、黎东生应当对本案借款的罚息、复利承担保证责任。对于保证人的保证期间问题，潘有珍、黎东生的保证期间均为主合同项下贷款到期之日起两年，本案借款合同的借款期限为2014年7月25日至2015年7月25日，因而被告潘有珍、黎东生的保证期间至2017年7月25日止，而原告于2017年6月22日起诉要求各保证人承担保证责任，未超出保证人的保证期间，故对于原告主张被告潘有珍、黎东生承担保证责任，本院予以支持。 十一、本院认为，关于利息、罚息和复利问题，原告作为金融机构，在金融借款合同有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》也指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。原告主张以年利率27%计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失。被告黎东生对原告诉请的贷款利率所提出的异议，本院酌予采纳。对于原告主张的利息、罚息、复利，应以欠款本金200000元为基数，自贷款逾期之日即2015年7月25日起实际清偿之日，按年利率24%为限计付。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司贷款本金200000元； 二、被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司贷款利息、罚息、复利（计算方法：自2015年7月25日起至实际清偿之日，以本金200000元为基数，按年利率24%计付）； 三、被告潘有珍、黎东生对被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏的上述债务承担连带清偿责任,被告潘有珍、黎东生承担保证责任后，有权向被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其余诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费6460元，保全费2240元，公告费350元，三项合计9050元。由被告李家全、李桂宜、韦志宁、黄敏共同负担，被告潘有珍、黎东生对该费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  曾晓斌 人民陪审员  叶寿腾 人民陪审员  黄春宁 二〇一八年五月二十一日 书 记 员  谢凤基 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。