广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初5492号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区港口路**。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军、刘光通，广东真利律师事务所律师。被告：何华锋，男，1980年11月21日出生，汉族，住江西省赣州市大余县。被告：谢连花，女，1984年10月3日出生，汉族，江西省赣州市大余县。被告：陈奀彩，女，1975年7月19日出生，汉族，住江西省上饶市广丰县。被告：俞衰良，男，1970年8月25日出生，汉族，江西省上饶市广丰县。被告：李坊亮，男，1977年11月10日出生，汉族，住江西省南康市。被告：康春华，女，1977年2月6日出生，汉族，江西省南康市。原告中国银行股份有限公司江门分行诉被告何华锋、谢连花、陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华信用卡纠纷一案，本院于2017年9月5日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2018年5月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐建军到庭参加诉讼。被告何华锋、谢连花、陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华经本院公告传唤，公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称：2014年1月16日，被告何华锋在原告处成功开立了长城万事达白金信用卡，卡号为51×××98。2014年1月16日，被告何华锋与原告签订编号为2014年JJMDF字0018号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款协议书》），协议约定：被告何华锋通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币45万元，用于购物分期，被告何华锋分24期向原告归还借款。被告谢连花向原告出具《同意函》，同意并知悉上述被告何华锋的45万元借款为夫妻共同债务，并承诺与被告何华锋共同承担清偿责任。被告陈奀彩、被告俞衰良与原告签订编号为2014年BJMDF字0018-1号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同一》），约定被告陈奀彩、被告俞衰良为上述被告何华锋45万元借款承担连带保证责任。被告李坊亮、被告康春华与原告签订编号为2014年BJMDF字0018-2号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同二》），约定被告李坊亮、被告康春华为上述被告何华锋45万元借款承担连带保证责任。2014年1月29日，原告依据协议约定，向被告何华锋发放了借款45万元（原告根据协议，直接将借款付至第三方罗建华名下账号为62×××93的账户），被告何华锋在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告谢连花与被告何华锋为夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，该债务应当由被告何华锋与被告谢连花共同承担。被告何华锋尚欠原告共计285434.03元。被告何华锋无能力一次性偿还清所有欠款余额，因此与原告协商对金额285434.03元办理个性化分期还款，得到原告的批准。2015年12月1日，被告何华锋在原告成功开立了卡号为62×××53的长城普信用卡。2015年12月16日，被告何华锋与原告签订编号为JMFQCJXY2015097号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（以下简称《分期还款协议》），协议约定：被告何华锋通过上述信用卡办理“个性化分期还款”，即被告何华锋向原告借款本金人民币为285434.03元，用于偿还卡号为51×××98信用卡欠款（即原、被告双方约定将被告何华锋的卡号为51×××98原信用卡产生的欠款债务，转移至被告何华锋新开立的卡号为62×××53信用卡），被告何华锋以其新开立的卡号为62×××53信用卡按月分36期向原告归还借款。2015年12月16日，原告依据上述约定，向被告何华锋发放了借款285434.03元（原告根据协议将285434.03元借款直接划至被告何华锋名下的卡号为51×××98的长城万事达白金信用卡），被告何华锋在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。原告向被告何华锋发放了285434.03元借款后，被告何华锋自2016年1月起不按期足额归还借款。原告多次催告六被告，要求六被告及时偿还借款本息，但六被告仍逾期还款。截止至2017年5月27日，六被告尚欠原告到期借款本金为142730.03元，利息为20060.87元，滞纳金为9290.99元，未到期本金为142704.00元，共计人民币314785.89元。为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求依法判令：一、解除原告与被告何华锋签订的编号为JMFQCJXY2015097号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》；二、被告何华锋、谢连花立即向原告偿还借款本息共计人民币314785.89元（其中到期借款本金为142730.03元、利息为20060.87元、滞纳金为9290.99元，未到期借款本金为142704.00元，利息及费用暂计算至2017年5月27日，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；三、被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华对上述第二项借款本息承担连带担保责任；四、本案全部诉讼费用及保全费用全部由六被告承担。原告在举证期限内向本院提交的证据有：1、身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件；2、《长城环球通白金信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统；3、《长城环球通系列信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统；4、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JJMDF字0018号）、同意函、借款借据、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BJMDF字0018-1号）、《中银信用卡“大额分期”最高金保证合同》（编号：2014年BJMDF字0018-2号）、信用卡资金划帐授权书；5、《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号JMFQCJXY2015097号）；6、借款借据；7、信用卡流水明细表、中国银行信用分行客服系统分期付款计划表；8、银行流水清单3份。被告何华锋、谢连花、陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华没有到庭应诉和答辩，也没有向法院提交证据。经审理查明：被告何华锋向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表》，申请开立长城环球银联信用卡，经审批后，原告同意为其开立卡号为51×××98的信用卡。2014年1月16日，原告与被告何华锋签订《借款协议书》，约定被告何华锋向原告借款450000元，用于购手表，分24期向原告归还，每个月为1期。同日，被告谢连花向原告出具《同意函》，确认《借款协议书》项下借款为被告何华锋、谢连花的共同债务，并同意为该协议项下债务承担连带责任保证。2014年1月16日，被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华分别与原告签订《保证合同》，分别约定被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华同意为被告何华锋在《借款协议书》项下最高额450000元的债权范围内承担连带责任保证，并约定其他权利义务及违约责任等。上述合同签订后，原告于2014年1月29日向被告何华锋发放借款450000元，并根据约定将款项划至罗建华的账户，还款账号为51×××98。被告何华锋该账户共欠本息285434.03元。2015年11月20日，被告何华锋向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》，申请开立长城普信用卡，经审批后，原告同意为其开立卡号为62×××53的信用卡。2015年12月16日，原告与被告何华锋签订《分期还款协议》，该合同为《借款协议书》的补充协议，并约定被告何华锋向原告借款285434.03元用于偿还卡号为51×××98的原信用卡产生的欠款债务，还款期限为36个月，每月17日还款，每月还款7928元（其中首期款7954.03元）；如被告何华锋未按期归还欠款，原告可立刻终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期。上述合同签订后，原告于2015年12月16日将285434.03元借款划入被告何华锋指定的信用卡账户（账号为51×××98），上述借款的还款账号为62×××53。截至2017年5月27日止，被告何华锋拖欠到期借款本金为142730.03元、利息为20060.87元、滞纳金为9290.99元，未到期借款本金为142704.00元，合共人民币314785.89元。原告提起本案诉讼后，被告何华锋没有偿还借款给原告。截至2018年4月28日止，被告何华锋拖欠到期借款本金为222010.03元，利息为52213.22元，滞纳金（计算至2016年12月31日止，之后不再计算）为9290.99元，未到期借款本金为55496元，合共人民币339010.24元。另查明，被告何华锋、谢连花于2004年11月12日登记结婚。本院认为，本案属信用卡纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业。由原告印发、被告何华锋填写并签名的《长城环球通系列信用卡申请表》及其所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原告与被告何华锋签订的《借款协议书》、《分期还款协议》，原告与被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华签订的《保证合同》，被告谢连花出具的《同意函》，均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应确认为有效。被告何华锋领取了原告发放的卡号为51×××98的信用卡及获得原告发放的450000元借款后，有陆续还款，并在其尚欠285434.03元的时候，向原告申请债务重组，向原告借款285434.03元用于归还上述债务。原告于2015年12月16日将285434.03元的借款划入被告何华锋卡号为51×××98的信用卡中，已履行了放款的义务。被告何华锋领取信用卡及借款后，本应按照约定使用信用卡及按时还款，但其逾期不还款，其行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。截至2018年4月28日止，被告何华锋拖欠到期借款本金为222010.03元、利息为52213.22元、滞纳金为9290.99元，未到期借款本金为55496元，合共人民币339010.24元。由于被告何华锋在举证期限内未能举证证明其已还款，根据《分期还款协议》第六条的约定，如被告何华锋未按期归还欠款，原告可立刻终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期。因此原告据此起诉要求解除其与被告何华锋签订的《分期还款协议》及要求被告何华锋偿还信用卡借款277506.03元（其中到期借款本金为222010.03元、未到期借款本金为55496元）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于借款的透支利息及滞纳金的问题，由于被告何华锋拖欠尚余借款本金277506.03元未归还给原告，原告与被告何华锋签订的《借款协议书》、《分期还款协议》、《领用合约》中约定了债务人未按时足额偿还借款本金、利息，债权人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，收取利息及滞纳金。该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告请求按《领用合约》约定要求被告何华锋支付拖欠借款本金277506.03元的分期付款利息及滞纳金（截至2018年4月28日止，分期付款利息为52213.22元，滞纳金为9290.99元，自2018年4月29日起至实际清偿之日止的利息继续按《领用合约》约定计算，滞纳金不再计算），合法有理，本院也予以支持。关于被告谢连花的责任问题。被告何华锋、谢连花系夫妻关系，于2004年11月12日登记结婚。原告主张上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，根据被告谢连花向原告出具的《同意函》显示，被告谢连花同意为被告何华锋与原告签订的《借款协议书》项下债务承担连带责任保证；而被告谢连花未到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告主张的事实进行抗辩的权利。据此，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”的规定，因此，被告谢连花应承担连带担保责任，并应与被告何华锋共同承担还款责任。关于被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华应否承担连带责任的问题。被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华于2014年1月16日分别与原告签订《保证合同一》、《保证合同二》，约定被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华同意为被告何华锋在《借款协议书》项下最高额450000元的债权范围内承担连带责任保证。故，被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华为被告何华锋的连带责任保证人。由于涉案借款债务尚未还清，仅是被告何华锋将原信用卡的欠款债务转移至新信用卡中，故原告仍坚持被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华承担连带担保责任。由于被告何华锋于2015年12月16日向原告借得的285434.03元该笔借款用于偿还《借款协议书》项下尚欠的285434.03元，属于新贷偿还旧贷的情形，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条第一款：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。”原告未能提供证据证明其与被告何华锋签订《分期还款协议》时，被告陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华知道或应当知道该协议。故，陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华不承担相应的保证责任。因此，原告请求前述四人承担连带保证责任，于法无据，本院不予支持。被告何华锋、谢连花、陈奀彩、俞衰良、李坊亮、康春华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，其不到庭不影响本院依法审理，本院可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门分行与被告何华锋于2015年12月16日签订的编号为JMFQCJXY2015097号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》；二、被告何华锋、谢连花应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告偿还信用卡借款本息人民币339010.24元【其中截止至2018年4月28日止，拖欠借款的本金为277506.03元，分期付款利息为52213.22元，滞纳金（计算至2016年12月31日止，之后不再计算）为9290.99元，自2018年4月29日起的利息继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至借款本息清偿完毕之日止】；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6022元、诉讼保全费2094元，合共8116元，由被告何华锋、谢连花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  莫少彬人民陪审员  叶长青人民陪审员  李樊荇二〇一八年五月十一日法官助理林鸿杰书记员张雅文