重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0156民初1779号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X，副本号：13-1-1。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：曾红波，男，1965年5月出生，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：牛珍珍，女，1987年6月出生，户籍地河南省柘城县，现住重庆市武隆区。 被告：张胜，男，1974年9月出生，户籍地重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告张胜信用卡纠纷一案，本院于2018年5月3日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员王玉独任审判，并于2018年5月25日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人曾红波、牛珍珍、被告张胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿还截止2018年4月3日的金穗贷记卡透支款项254925元（其中，本金199460.44元、利息37102.21元、逾期还款违约金10574.99元、消费手续费7787.36元）；2.判令被告偿还自2018年4月4日起的利息及复利。其中，利息以未偿还的本金为基数、复利以未偿还的利息为基数，均按日利率万分之五计算至透支款项偿清之日止；3.本案诉讼费等原告实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：被告张胜于2010年10月28日向原告农行武隆支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理金穗贷记卡。同日，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》，使用金穗卡不得超过规定的透支限额和还款期限。原告农行武隆支行依约办理了以被告为使用人的金穗贷记卡。被告于2010年11月29日第一次消费使用，消费金额100000元。截止2018年4月3日，被告透支款项共计254925.00元（其中，本金199460.44元、利息37102.21元、逾期还款违约金10574.99元、消费手续费7787.36元）。被告张胜于2018年4月3日最后一次还款5.00元后，经原告多次进行催收，被告一直未偿还透支款项及相关费用。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告张胜辩称，原告所诉事实均属实，每月均能收到电子对账单，但因2017年3月21日被羁押在看守所，就没能收到催收信息和电子对账单，故对原告的催收信息不清楚。对于所欠款项，不是恶意拖欠，因为现在在服刑中，愿意偿还所欠全部款项，但不能确定还款时限。 经审理查明，2010年10月28日，被告张胜向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告张胜在申领人签署文件处的主卡申领人签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。同时保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，授权原告农行武隆支行根据有关规定，对其本人基本信息和信用情况进行核查和披露。并同意不论批准与否，原告农行武隆支行保留此申请表及所附证明文件。嗣后，原告农行武隆支行按约为被告张胜办理了一张以被告张胜为使用人的金穗贷记卡，账号为XXXXXXXXXXXXXXXXX，账户信用额度为200000.00元。被告张胜于2010年11月29日第一次消费100000.00元，于2018年4月3日最后一次还款5.00元。截止2018年4月3日，被告透支款项共计254925.00元（其中，本金199460.44元、利息37102.21元、逾期还款违约金10574.99元、消费手续费7787.36元）。原告农行武隆支行多次以电话或邮寄信函的形式向被告张胜催收款项未果。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布关于调整信用卡业务相关收费标准的公告。该公告内容为“……依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，中国农业银行信用卡相关收费标准变更如下：取消‘贷记卡超限费’项目；调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%……”。 再查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第五项约定：“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”第九条第三项约定：“本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。超过公告期间未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条规定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……”第二十五条规定：“本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后执行，所有持卡人均应遵守本章程。” 还查明，被告张胜通过原告农行武隆支行的电话，向原告农行武隆支行申请消费分期业务。原告农行武隆支行消费分期手续费以分期付款本金为基数，按月利率6‰按月计收。 上述事实，有原告农行武隆支行和被告张胜当庭陈述，及原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《账户详细信息表》《交易明细》、催收记录、《金穗贷记卡透支催收通知书》、国内挂号信函收据等证据在案为凭。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告张胜向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告张胜提供使用人为被告张胜本人的金穗贷记卡，被告张胜使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告张胜从2018年4月3日起未按约偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告张胜偿还透支本金199460.44元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收复利。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告农行武隆支行提交了《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》以证明其已通过公告形式将“贷记卡滞纳金”项目变更为“信用卡违约金”。被告张胜对原告农行武隆支行收取逾期违约金无异议，认可该收取方式和标准，双方就收取违约金达成合意。因此，原告农行武隆支行主张被告张胜承担逾期还款违约金10574.99元的诉讼请求，本院予以支持。 另原告农行武隆支行还主张被告张胜支付在2018年4月3日前已产生的消费分期手续费7787.36元，本院认为该主张具有事实依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 被告张胜在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款本金199460.44元及逾期还款违约金10574.99元、消费手续费7787.36元、利息（截至2018年4月3日利息37102.21元，其后的利息、复利从2018年4月4日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）。 如果被告张胜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5123.86元，减半收取2561.93元(原告已预交)，由被告张胜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员 王 玉 二〇一八年五月三十一日 书记员 黄常凤