广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0232民初209号原告：乳源瑶族自治县农村信用合作联社，所在地：乳源县鹰峰中路19号。注册号：914402326844378949。法定代表人：张初富，理事长。委托代理人：刘伟胜，公司员工。委托代理人：刘开郴，公司员工。被告：黄灵茂，男，1963年5月24日出生，汉族，住乳源县。被告：刘清玉，女，1963年8月30日出生，汉族，住乳源县。委托代理人：黄灵茂,本案被告之一，系被告刘清玉之夫。原告乳源瑶族自治县农村信用合作联社（以下简称乳源农信社）诉被告黄灵茂和刘清玉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案受理后，依法由审判员吴志红适用简易程序对本案公开开庭进行了审理，法官助理王卫华全程协助办案，书记员邓会斌担任庭审记录。原告乳源农信社的委托代理人刘伟胜、刘开郴和被告黄灵茂本人及作为被告刘清玉的委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告乳源农信社向本院提出诉讼请求：1、被告归还拖欠原告的借款本金320000元，利息20814.37元（利息暂计至2018年3月21日，实际计付利息按清偿贷款日计算），本息合计340814.37元；二、本案一切诉讼费用由被告承担；三、要求对被告房屋（抵押物）进行拍卖处置，原告享有优先受偿权。事实与理由：被告黄灵茂于2014年9月10日向原告借款320000元用于兴建住宅楼，并以其所属位于乳源县xx路xx村xxxxx房（房产证号：粤房地权证乳字第××号）和202房（房产证号：粤房地权证乳字第××号）的房产作为抵押担保，约定年利率为7.995%，逾期年利率为11.9925%，到期日为2017年9月10日。该笔借款到期后本金和所欠利息经多次催收被告拒不履行还本和付息义务，至今尚欠原告借款本金320000元，利息20814.37元（利息暂计至2018年3月21日，实际计付利息按清偿贷款日计算），本息合计340814.37元。故提出上述诉讼请求。被告黄灵茂和刘清玉共同答辩称，原告所诉借款32万元是事实，但所签借款合同与抵押登记的期限不同，借款合同2017年9月10日到期，抵押登记证明书的期限为2019年9月10日到期。这种情况是可以延期续贷的。我曾经尝试与小额贷款公司贷款出来用于偿还信用社贷款，但没有成功。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告乳源农信社提供的证据有：1、营业执照，证明原告主体；2、两名被告的身份证、结婚证、户口本，证明被告主体资格；3、房产证，证明被告提供的抵押物；4、房产评估报告，证明抵押物的估值；5、借款申请书、借款合同，证明原告与被告签订了借款合同，约定了双方的权利义务；6、抵押担保合同、抵押登记证明书、房产他项权证，证明被告用其房产做抵押签订了抵押合同。7、贷款出账通知书，证明原告已依照合同约定向被告发放共计32万元的贷款；8、贷款催收通知书，证明原告已多次向被告催收逾期贷款本息；9、借款逾期未还款明细、贷款交易明细单，证明被告贷款拖欠本息情况。另有庭审笔录在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄灵茂和刘清玉系夫妻关系。被告黄灵茂作为借款人、被告刘清玉作为共同借款人，向原告乳源农信社借款提交《借款申请书》申请借款32万元，抵押房屋为乳源县xx路xx村xxxxx、xxx房（房产证号：粤房地证字第00010570号和第××号）。2014年9月10日，被告黄灵茂作为借款人、被告刘清玉作为共同借款人，与原告乳源农信社签订了一份借款额度为320000元的《个人借款合同》，借款期限为36个月，从2014年9月10日至2017年9月10日止。贷款年利率为7.995%，逾期年利率为11.9925%。被告黄灵茂和刘清玉并签订了《抵押担保合同》，约定：抵押人为黄灵茂，抵押权人为乳源瑶族自治县农村信用合作联社大桥信用社，抵押物是乳源县xx路xx村xxxxxx、xx房（房产证号：粤房地证字第00010570号和第××号），被担保债权的种类、数额：1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。2、主合同项下的债权本金合计总额为：人民币（大写）叁拾贰万元整，（小写）￥320000元。债务履行期限从2014年9月10日起至2017年9月10日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。抵押担保范围：1、本合同抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）……。并于2014年9月11日办理了证号为乳房抵押登记（xxxxxxx）号的乳源县房地产按揭（抵押）登记证明书。另查明，2014年9月29日，原告已将人民币320000元整转入被告黄灵茂的帐户。借款到期后，原告于2017年9月29日对被告黄灵茂进行了催收，被告黄灵茂和刘清玉均未还款。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告黄灵茂及刘清玉承认原告在本案中所主张的事实，故对原告乳源农信社主张的借款事实予以确认。本院认为，原告乳源农信社与被告黄灵茂及刘清玉签订的《个人借款合同》以及《抵押担保合同》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，并依据该《抵押担保合同》约定对乳源县源xxxx村xxxx房、xxx房（房产证号：粤房地证字第00010570号和第××号）依法办理了抵押登记，故该两份合同及该抵押行为均合法有效，各方当事人均应严格履行。在合同签订及办理抵押登记手续后，原告乳源农信社已依约履行了合同义务向被告黄灵茂发放了借款本金人民币320000元，被告黄灵茂及刘清玉应依约还本付息。截止至原告起诉之日即2018年4月2日，被告黄灵茂及刘清玉仍未依约按时还本付息，根据《个人借款合同》第十二条“（一）甲方出现下列情形之一，即构成违约：……3、未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的……”和第十三条“一、甲方出现本合同第十二条第一款规定的任一违约事项，乙方有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：……（三）宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用。……（六）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被告乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息和复利；……（九）行使担保权利；……（十一）解除与甲方的借贷关系。……”的约定，原告乳源农信社有权依照合同约定解除《个人借款合同》并提前收回借款本息。故原告乳源农信社提出收回借款本息的请求，具有合同依据，符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十四条第一款第三项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，本院予以支持。关于涉案的欠款本金、涉案借款利息和逾期罚息的计算问题。涉案《个人借款合同》项下欠款320000元，被告黄灵茂及刘清玉已经承认该借款数额和事实，且有相关借款合同佐证；故对原告乳源农信社的该项请求，因证据充分，本院予以支持。因《个人借款合同》中约定贷款月利率为6.6625‰，则年利率为6.6625‰×12月=7.995%，另根据《个人借款合同》中对罚息利率的计算方式“逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）按本合同确定的贷款利率水平上浮50%计收利息”，即7.995%+7.995%×50%=11.9925%，故原告乳源农信社请求年利率7.995%，逾期年利率为11.9925%符合双方约定，本院予以支持。截止至2018年3月21日，原告乳源农信社举证并确认被告黄灵茂及刘清玉尚欠借款利息20814.37元，被告黄灵茂及刘清玉对此未提出异议；故原告乳源农信社诉请被告黄灵茂及刘清玉偿还欠款利息20814.37元，证据充分，本院予以支持。至于2018年3月21日起的借款利息和罚息，被告黄灵茂及刘清玉应以未还欠款为本金，按合同约定的利率和罚息标准计付至清偿本息为止。关于被告方辩称虽然借款合同已经到期，但双方签订的抵押合同尚未到期，故不应当立即归还欠款的问题。根据《物权法》第一百七十二条：“设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。”本案中《个人借款合同》为主合同，《抵押合同》为从合同。主合同的成立与效力直接影响到从合同的成立与效力，但从合同的成立与效力不影响主合同的成立与效力。因此《抵押合同》是以《个人借款合同》存在为前提的，《抵押合同》的效力和内容不影响《个人借款合同》的效力和内容。故本案中《抵押合同》的未到期不影响《个人借款合同》的到期。关于抵押物优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”。本案中，被告黄灵茂以乳源县源xxx村xxxxx、xxx房（房产证号：粤房地证字第00010570号和第××号）作为涉案《个人借款合同》项下320000元借款的抵押物，并在乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续，抵押权已自登记时依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，原告乳源农信社对乳源县xxxxx村xxxxx、xxx（房产证号：粤房地证字第00010570号和第××号）的折价、拍卖及变卖的价款在《抵押担保合同》约定的最高担保额度范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条和第五十四条的规定，判决如下：一、限被告黄灵茂和刘清玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告乳源瑶族自治县信用合作联社共同清偿借款本金人民币320000元和计至2018年3月21日止的利息共20814.37元；2018年3月21日起的利息以未还本金320000元为基数，按11.9925%的逾期利率计至清偿本息为止。二、原告乳源瑶族自治县信用合作联社对折价、拍卖、变卖被告黄灵茂所有乳源县xx路xx村xxxxx、xxx房（房产证号：粤房地证字第00010570号和第××号）在《抵押担保合同》约定的最高担保额度范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6414元，适用简易程序减半收取3207元，由被告黄灵茂和刘清玉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  吴志红二〇一八年五月十五日法官助理王卫华书记员邓会斌