广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初152号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华，该分行行长。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：陈振光，男，1969年2月17日出生，汉族，住汕头市金平区，被告：王冰云，女，1974年10月17日出生，汉族，住汕头市金平区，原告广发银行股份有限公司汕头分行诉被告陈振光、王冰云借款合同纠纷一案，本院于2018年1月18日立案后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因本案不宜适用简易程序，本院依法裁定本案转为普通程序，并于2018年5月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜庭参加诉讼。被告陈振光、王冰云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈振光立即归还原告逾期本金54,822.04元和逾期利息暂计1612.23元、逾期罚息暂计262.12元、逾期复利暂计29.08元（逾期利息、罚息和复利暂计至2017年12月17日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按合同约定计算方式自2017年12月18日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计56,725.47元；2.判令被告王冰云对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年12月9日，被告陈振光向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1511120176，以下简称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中《个人信用贷款条款》（以下简称《条款》）明确了被告陈振光贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》的基础上与被告陈振光签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105159002143，以下简称《核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1051590021430001）。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的借款合同。双方在《申请表》的第三部分《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》（以下简称《条款》）总则第3款中约定：“履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼”。双方同时还约定了以下权利义务：1.被告授信额度为120,000元，额度为循环额度，额度有效期自2015年11月16日至2020年11月16日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算3.额度项下每单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照合同约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告陈振光在额度有效期内及循环授信额度内共同向原告借款1笔共贷款120,000元，该笔借款自2017年9月17日就没有依约归还本息，截至2017年12月17日，被告陈振光已还借款本金65,177.96元、利息21,597.46元、罚息51.12元和复利8.84元，仍欠原告的逾期借款本金13,027.35元和逾期利息1612.23元、逾期罚息262.12元、逾期复利29.08元。该笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为41,794.69元，但根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项，因被告陈振光未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告陈振光提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告王冰云为被告陈振光的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告王冰云清楚并同意被告陈振光在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告王冰云应对被告陈振光的借款承担连带清偿责任。被告陈振光、王冰云没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交以下证据予以证明：1.营业执照、金融许可证，证明原告诉讼主体适格；2.被告陈振光、王冰云身份证、两被告结婚证、人口登记信息表、两被告婚姻登记查询表，证明：（1）被告诉讼主体适格；（2）两被告为合法夫妻，借款发生于夫妻关系存续期间；3.自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔），证明:（1）被告陈振光向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同的内容；4.被告陈振光借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据，证明被告陈振光借款及欠款情况；被告陈振光、王冰云没有提交证据。鉴于被告陈振光、王冰云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月9日，被告陈振光向原告申请自信卡（自信一贷）个人信用贷款120,000元。被告陈振光、王冰云分别在申请表的借款人和借款人配偶处签名确认。申请表中《个人信用贷款条款》约定：本条款项下借款利率以固定利率月利率1.1%计息，按月收取，于每月还款日，自被告陈振光还款账户中扣除；若被告陈振光未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；被告陈振光未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告陈振光立即归还借款本息及相关费用。原告出具的、经被告陈振光签名确认的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告陈振光的授信额度为120,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年11月16日起至2020年11月16日止，贷款用途为大宗购物，还款方式为等额本息，还款日为每月17日，月利率1.1%。原告出具的、经被告陈振光签名确认的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为120,000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月17日，月利率1.1%。2015年11月16日，原告向被告陈振光发放贷款1笔，贷款金额120,000元，贷款期限为36个月，到期日为2018年11月16日。贷款发放后，被告陈振光共付还借款本金65,177.96元及相应的利息、罚息、复利。截至2017年9月17日止，尚结欠原告借款本金54,822.04元、利息1612.23元、罚息262.12元、复利29.08元及自2017年9月18日起计的利息、罚息、复利未还。另查，被告陈振光、王冰云于1999年9月27日登记结婚。本院认为：原告与被告陈振光签订约定的《个人信用贷款条款》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告陈振光没有按约定期限付还原告的借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠的借款本息。原告有权依约提前收回已发放的贷款，要求被告陈振光付还尚欠的借款本息。被告陈振光、王冰云系夫妻关系，上述债务发生于两被告的婚姻关系存续期间，被告王冰云在申请表借款人配偶处签名确认，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告陈振光的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定。因此，上述债务应认定为被告陈振光、王冰云的夫妻共同债务。被告王冰云应对该债务承担连带清偿责任。原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告陈振光应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金54,822.04元及相应的利息、罚息和复利（截至2017年9月17日止的利息1612.23元、罚息262.12元、复利29.08元；自2017年9月18日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利，按《个人信用贷款条款》约定标准计算）；二、被告王冰云对被告陈振光上述第一项的债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1218元，保全费587.25元，公告费1000元，合共诉讼费2805.25元（原告已预交），由被告陈振光负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。被告王冰云对被告陈振光负担的诉讼费承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  方少波审 判 员  陈群儿人民陪审员  沈素娥二〇一八年五月十三日书 记 员  陈斯桐