重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0112民初5651号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：许罗德，董事长。 委托诉讼代理人：杨武疆，重庆广贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所实习律师。 被告：陈思余，男，1984年8月6日出生，汉族，住重庆市璧山区。 原告中银消费金融有限公司与被告陈思余金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨武疆、罗嵛榆到庭参加了诉讼。被告陈思余经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告归还借款本金159656.02元；2、请求判令被告向原告立即支付截止到2018年1月29日的利息8188.8元，滞纳金9679.97元，并从2018年1月30日起以本金159656.02元为基数，按照月利率1.3%计算利息，并按照80元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止；3、判令被告支付原告律师费损失5325元；4、判令原告就被告用于抵押的位于重庆市璧山区××街道××街××号房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：原被告双方签订了一份合约编号为2015年消借第CQ0031号《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，被告向原告申请金额为20万元的信用贷款用于其新购房屋的装修，利息为月1.3%的固定利率，还款期限为60期，另被告将位于重庆市璧山区××街道××街××号房屋抵押给原告。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2017年10月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。 被告陈思余未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经审理本院查明如下法律事实：2015年8月25日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告陈思余（借款人、乙方及抵押人、丙方）签订了编号为2015年消借第CQ0031号《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款20万元，期限60个月，用于装修；2、甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户；3、丙方愿意以其有权处分的位于重庆市璧山区××街道××街××号房屋作为本合约的担保。担保范围包括本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权；4、甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；5、利率采用固定月利率1.3%；6、甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；7、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；8、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为轻松还，指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还；9、逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额在15万元到16万元之间的，每日滞纳费为80元；10、乙方未按期归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。 2015年9月15日，被告陈思余将上述房产抵押给原告作为借款担保，并在房屋管理部门办理了抵押登记。 合同签订后，原告于2015年9月21日向被告放款20万元，于2015年9月18日从被告陈思余的账户扣收手续费2000元。被告陈思余贷款后偿还了部分本金和利息，从2017年10月1日后未再按合同约定还款。根据原告举示的被告陈思余的欠款信息，截至2018年1月30日，被告陈思余欠原告本金159656.02元、利息8325.28元、滞纳费9839.97元。 另查明，原告为进行本案诉讼，委托重庆广贤律师事务所从事诉讼代理活动并支付了律师费5325元。 本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告陈思余签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告陈思余转款20万元，但又提前扣除了2000元的手续费，实际借款金额应当认定为198000元。被告未按约还款，其行为已构成违约，原告有权宣布借款提前到期。《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，本院依照公平原则并参照中国人民银行有关利率管理规定，调减为按照合同执行利率上浮50%计算逾期还款利息。本院根据被告陈思余实际借款数额按照合同约定的方法计算出被告陈思余每期应偿还的本金、利息。对被告陈思余已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）                            还款时间                       本金剩余（元）                       已还本金（元）                       已还利息（元）                       应还利息（元）                       抵扣本金（元）                               2015年11月1日                       198 000                       0                       3504.68                       3517.80                       0                               2015年12月1日                       198 000                       0                       2564.40                       2587.12（含上期结转）                       0                               2016年1月1日                       198 000                       0                       2649.88                       2596.72                       53.16                               2016年2月1日                       197 946.84                       0                       2649.88                       2573.31                       76.57                               2016年3月1日                       197 870.27                       0                       2478.92                       2572.31                       0                               2016年4月1日                       197 870.27                       0                       2649.88                       2665.71（含上期结转）                       0                               2016年5月1日                       197 870.27                       0                       2564.40                       2588.14（含上期结转）                       0                               2016年6月1日                       197 870.27                       0                       2649.88                       2596.05（含上期结转）                       53.83                               2016年7月1日                       197 816.44                       0                       2564.4                       2571.61                       0                               2016年8月1日                       197 816.44                       0                       2649.88                       2578.82（含上期结转）                       71.06                               2016年9月1日                       197 745.38                       0                       2649.88                       2570.69                       79.19                               2016年10月1日                       197 666.19                       40 000                       2564.4                       2569.66                       0                               2016年11月1日                       157 671.45                       0                       2119.78                       2049.73                       70.05                               2016年12月1日                       157 601.4                       0                       2051.4                       2048.82                       2.58                               2017年1月1日                       157 598.82                       0                       2119.78                       2048.78                       71.00                               2017年2月1日                       157 527.82                       0.01                       2119.78                       2047.86                       71.93                               2017年3月1日                       157 455.89                       0                       1914.64                       2046.93                       0                               2017年4月1日                       157 455.89                       0                       2119.78                       2179.22（含上期结转）                       0                               2017年5月1日                       157 455.89                       0                       2051.4                       2106.37（含上期结转）                       0                               2017年6月1日                       157 455.89                       0                       2119.78                       2101.90                       17.88                               2017年7月1日                       157 438.01                       0                       2051.4                       2046.69                       4.71                               2017年8月1日                       157 433.30                       0                       2119.78                       2046.63                       73.15                               2017年9月1日                       157 360.15                       0                       2119.78                       2045.68                       74.10                               2017年10月1日                       157 286.05                       343.98                       2051.4                       2044.72                       6.68                               2017年11月1日                       156 935.39                       0                       0                       2040.16                       0                注：按照借款金额198000元月固定利率计算法计算出被告陈思余第一期应还利息2574元，被告陈思余第一期实际用款时间为41天，故应还利息应为2574×41/30=3517.80元。 截至2017年11月1日，被告陈思余欠原告本金156935.39元，利息2040.16元。 被告陈思余还应支付原告逾期还款利息，从2017年11月2日起以本金156935.39元为基数，按照合同执行利率上浮50%即年利率23.4%计算。 原告诉请被告陈思余支付律师费5325元。该诉请符合合同约定，亦未超过律师收费标准。本院对该项诉讼请求予以支持。 被告陈思余无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈思余于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金156935.39元及截至2017年11月1日的利息2040.16元； 二、被告陈思余于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2017年11月2日起至本清时止的逾期利息（以本金156935.39元为基数按照年利率23.4%计算）； 三、被告陈思余于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5325元； 四、如上述一、二、三项之款项未按时足额受偿，原告中银消费金融有限公司有权就被告陈思余提供的位于重庆市璧山区××街道××街××号抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述一、二、三项款项未受偿范围内优先受偿； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3960元，减半收取1980元，由原告中银消费金融有限公司负担200元，由被告陈思余负担1780元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  陈小丹 二〇一八年五月十日 书记员  蔡黎黎