湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂江岸民商初字第00849号原告武汉邦信小额贷款有限责任公司。住所地：湖北省武汉市江岸区后湖大道汉口花园淡莲轩20栋8号，9号，现办公地：湖北省武汉市江岸区解放大道****号银浩大厦*****楼。法定代表人李建军，董事长。委托代理人袁振凤（一般授权代理），湖北山河（孝感）律师事务所律师。委托代理人宋玉巍（一般授权代理），湖北山河律师事务所律师。被告范天元。委托代理人范开灵（特别授权代理），男。被告范开灵。被告左重萍。委托代理人范开灵（特别授权代理），男。原告武汉邦信小额贷款有限责任公司（以下简称邦信公司）与被告范天元、范开灵、左重萍小额借款合同纠纷一案，原告邦信公司向本院提出诉前保全申请，本院作出（2015）鄂江岸保字第00140号民事裁定：冻结范天元、范开灵、左重萍银行存款3，700，000元（人民币，下同）或查封、扣押相应价值的财产。本院于2015年4月22日立案受理本案，依法适用普通程序，组成由审判员许丽莎担任审判长，人民陪审员葛一红、彭荣参加的合议庭，于2015年7月2日公开开庭进行审理，原告邦信公司的委托代理人袁振凤、宋玉巍，被告范开灵并作为被告范天元、左重萍的共同委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邦信公司诉称：2013年11月12日，我公司与范天元签署《借款合同（自然人）》（以下简称《借款合同》），约定范天元向我公司借款3，000，000元，借款期限为一年，自2013年11月14日起至2014年11月14日止，贷款年利率为24%，还款方式为按月付息，到期一次还本。范天元以其位于武汉市硚口区多福商贸城f区（南）1层79号房产为上述借款本息提供抵押担保。范开灵、左重萍以其个人全部财产为上述债务提供连带保证责任。上述合同签订后，我公司依约发放了贷款。但范天元自2014年10月20日起开始不履行还款责任，经多次催收后仍置之不理。为此，我公司特诉至法院，请求判令：1、范天元向我公司偿还借款本金3，000，000元，应收利息50，000元（以3，000，000元为本金，按年利率24%的标准，从2014年10月20日计算至2014年11月13日止），逾期利息（以到期本金和最后一期利息共计3，050，000元为本金，按照年利率24%上浮50%即年利率36%的标准，从2014年11月14日计算至清偿完毕之日止）；2、范开灵、左重萍承担连带清偿责任；3、我公司在上述债权范围内对范天元提供的抵押物优先受偿；4、本案诉讼费、保全费及实现债权的一切费用由范天元、范开灵、左重萍承担。被告范天元、范开灵、左重萍共同辩称：对借款本金3，000，000元、抵押担保及保证责任均无异议。我方已经偿还了近一年的利息，要求邦信公司减少利息，我方不支付罚息。去年底因为资金周转出现困难才未按期还款，我方正在积极想办法偿还借款本息，希望邦信公司给予四、五个月宽限期。经审理查明：2013年11月12日，范天元作为借款人与邦信公司签订《借款合同》一份，约定：借款人贷款3，000，000元用于资金周转之目的；贷款期限一年，期限起始日以第一次放款时的借款凭证所载实际放款日期为准；贷款年利率24%，日利率等于年利率除以三百六十天，合同期内贷款利率不变；利息从贷款实际发放到贷款发放账户之日起算，按日计息；还款方式为按月付息，到期还本；借款人迟延支付任何到期款项的：应自延迟支付之日起至实际偿还之日止，按实际天数，以贷款利率加收50%计收罚息。范天元在合同上签名并捺印，邦信公司加盖合同专用章。同日，邦信公司出具《借款凭证》一份，载明：借款起始日为2013年11月14日，借款到期日为2014年11月14日，还款日为20日，该凭证作为上述《借款合同》的组成部分，范天元在其上签名并捺印。2013年11月12日，范天元（抵押人，甲方）与邦信公司（抵押权人，乙方）签订《抵押合同》一份，约定：本合同所担保的主合同为乙方与债务人范天元签署的本金金额为3，000，000元的上述《借款合同》，抵押财产为武汉市硚口区多福商贸城f区（南）1层79号房屋（房屋所有权证号为：武房权证硚字第××号）；本合同独立于主合同，不受其效力的影响。范天元在合同上签名并捺印，邦信公司加盖合同专用章。2013年11月18日，上述房屋在武汉市硚口区住房保障和房屋管理局办理了抵押登记，他项权证号为武房他证硚字第20130035**号。2013年11月12日，范开灵、左重萍作为保证人（甲方）与邦信公司（乙方）签订《保证合同》一份，约定：本合同所担保的主合同为乙方与债务人范天元于2013年11月12日签署的本金金额为3，000，000元的上述《借款合同》，甲方自愿向乙方提供连带责任保证担保；甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，甲方在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；保证人同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。范开灵、左重萍在合同上签名并捺印，邦信公司加盖合同专用章。上述《抵押合同》及《保证合同》均约定：抵押人及保证人担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他签订或履行本合同而发生的费用、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。2013年11月14日，范天元向邦信公司出具《委托支付函》一份，委托邦信公司将上述3，000，000元贷款付给中阔西北建设工程有限公司武汉分公司（以下简称中阔武汉分公司）账户，并附该公司开户行及账号。同日，邦信公司将3，000，000元贷款付至中阔武汉分公司的账户。在《借款合同》履行过程中，范天元按约向邦信公司偿还借款利息至2014年10月19日，此后未再还款，故邦信公司诉至法院。另查明：自2012年7月6日至判决之日，中国人民银行贷款年利率见下表。期间六个月至一年（含）一年至三年（含）2012年7月6日至2014年11月21日2014年11月22日至2015年2月28日2015年3月1日至2015年5月10日2015年5月11日至2015年6月27日2015年6月28日至判决之日上述事实，有《借款合同》、《借款凭证》、转账凭证、《抵押合同》、《保证合同》、《委托支付函》、房屋所有权证、他项权证及当事人陈述等证据在卷佐证，并经双方当事人庭审质证，本院予以确认。本院认为，邦信公司与范天元签订的《借款合同》、《抵押合同》，邦信公司与范开灵、左重萍签订的《保证合同》，是各方真实意思表示，未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应属有效。邦信公司与范天元之间形成小额借款合同关系及抵押合同关系，邦信公司与范开灵、左重萍之间形成保证合同关系。邦信公司按约向范天元发放贷款3，000，000元，范天元作为借款人，理应按月向邦信公司支付利息，并在合同到期后向邦信公司偿还借款本金。现借款期限已届满，邦信公司要求范天元还借款本金3，000，000元的诉讼请求，本院予以支持。范天元支付利息至2014年10月19日，邦信公司以3，000，000元为本金，按年利率24%除以三百六十天计算日利率，要求范天元支付2014年10月20日至2014年11月13日期间的期内利息50，000元的诉讼请求，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。范天元迟延偿还到期本金3，000，000元及利息50，000元，因逾期利息产生的利、罚息属于复利，复利不受法律保护，本院不予支持；就逾期本金产生的利、罚息，邦信公司主张按年利率36%计算标准过高，应按中国人民银行同期同类贷款利率四倍标准计算，以3，000，000元为本金，自2014年11月14日起至借款本金清偿完毕之日止。范天元作为抵押人，以其所有的位于武汉市硚口区多福商贸城f区（南）1层79号房屋为其借款设定抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权已设立，故范天元应以其抵押物向邦信公司承担抵押担保责任，邦信公司以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归范天元所有，不足部分由范天元清偿。范开灵、左重萍与邦信公司签订《保证合同》，约定为范天元向邦信公司的借款提供连带责任保证担保，且明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩，故范开灵、左重萍应对上述债务承担连带清偿责任。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告范天元于本判决生效之日起三日内向原告武汉邦信小额贷款有限责任公司偿还借款本金3，000，000元；二、被告范天元于本判决生效之日起三日内向原告武汉邦信小额贷款有限责任公司支付期内利息50，000元（截至2014年11月13日）；三、被告范天元于本判决生效之日起三日内向原告武汉邦信小额贷款有限责任公司支付逾期本金产生的利、罚息（以3，000，000元为本金，自2014年11月14日起至借款本金清偿完毕之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算）；四、被告范天元如不能履行上述判决第一、二、三项的给付义务，以其抵押的位于武汉市硚口区多福商贸城f区（南）1层79号房屋，依法折价或者拍卖、变卖后的价款由原告武汉邦信小额贷款有限责任公司优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告范天元所有，不足部分由被告范天元清偿；五、被告范开灵、左重萍对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；六、驳回原告武汉邦信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34，213元、保全费5，000元、邮寄送达费160元，共计39，373元，由被告范天元、范开灵、左重萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  葛一红人民陪审员  彭 荣二〇一五年七月十三日书 记 员  尹代媛