福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2015）漳民初字第139号原告中国银行股份有限公司漳平支行，住所地漳平市和平中路62号。负责人黄晖，行长。委托代理人陈笙，系该行职员。被告张月华，女，汉族，1977年1月2日出生，住漳平市。被告卢永芳，男，汉族，1974年9月4日出生，原住漳平市，现下落不明。原告中国银行股份有限公司漳平支行与张月华、卢永芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈笙到庭参加诉讼，被告张月华、卢永芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司漳平支行诉称，被告张月华、卢永芳夫妇因购买坐落于漳平市菁城街道和平北路西侧天守阳光城第7幢15层1505号住房自有资金不足向原告申请住房按揭贷款，双方为此于2012年6月20日签订了2012年漳字ZZF0412134号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。双方在借款合同中约定：（1）贷款金额人民币37万元；（2）借款期限为180个月；（3）利率执行中国人民银行规定的利率，确定为年利率6.8%；利息自贷款发放之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；（4）被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；（5）未按期归还贷款本息，即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押住房行使抵押权；（6）被告张月华、卢永芳同意以其所购住房为本借款提供抵押担保。合同签订后，原被告双方在漳平市房地产交易服务中心依法办理了抵押物登记手续，抵押权业已经设立。原告依约于2012年7月2日向被告张月华发放了人民币37万元的贷款，履行了合同规定的全部义务。但从2014年11月至今，被告张月华、卢永芳已连续3期未能依约履行还款付息义务，原告多次催收未果。截止2015年1月8日，被告张月华、卢永芳计欠原告贷款本息合计340643.22元。综上，原告认为，被告张月华、卢永芳系夫妻关系，原告与被告张月华签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合法、有效，各方均应严格依约履行。被告张月华、卢永芳已连续多月未依约偿还借款本息，已构成违约，原告有权依约解除《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，提前收回全部贷款本息。被告张月华、卢永芳以其所购的住房为其贷款提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，原告对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿的权利。因此，原告特向本院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告张月华、卢永芳之间签订的编号为2012年漳字ZZF0412134号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告张月华、卢永芳立即归还所欠贷款本金利息合计340643.22元（其中本金335082.19元、逾期利息5463.86元、罚息97.17元）和自2015年1月9日起至贷款还清之日的利息及罚息；三、原告有权对折价或者变卖、拍卖抵押物（坐落于漳平市菁城街道和平北路西侧天守阳光城第7幢15层1505号）的所得价款优先受偿；四、由被告张月华、卢永芳承担本案的诉讼相关费用。被告张月华、卢永芳未作书面答辩。在本院审理过程中，原告提供以下证据：1、《营业执照》复印件、《中华人民共和国组织机构代码证》复印件、《法定代表人身份证明书》原件各一份，证明原告的诉讼主体资格。2、《中华人民共和国居民身份证》复印件二份、《常住人口登记卡》复印件二份，证明被告张月华、卢永芳办理抵押贷款，自愿提供身份证的事实。3、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件、《漳平市房地产抵押权（预告）登记申请书（漳房字第××号）》复印件、《房屋他项权利证书》复印件、《房屋所有权证》复印件和《结婚证》复印件各一份，共同证明：（1）原告与被告张月华的借款合同关系及抵押合同关系；（2）抵押物已经依法登记，原告的抵押权业已设立；（3）被告张月华、卢永芳系夫妻关系，应共同清偿本案债务的事实。4、《个人消费贷款借款借据》复印件一份，证明原告依照约定向被告张月华发放了贷款37万元，完全履行了合同约定的义务的事实。5、《贷款已还款明细清单》复印件一份，证明截至2015年1月8日被告张月华尚欠原告借款本金335082.19元，利息5463.86元，罚息97.17元的事实。本院认为，因被告张月华、卢永芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。经审理查明的事实与原告的诉称相同。综上所述，本院认为，原告中国银行股份有限公司漳平支行与被告张月华所签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系各方真实意思表示，内容合法，应确认有效。截至2015年1月8日被告张月华尚欠原告贷款本息340643.22元（其中逾期本金335082.19元，逾期利息5463.86元、罚息97.17元），事实清楚，被告张月华于2014年11月起已连续3期未依约偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据上述合同约定，原告可解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期。被告张月华、卢永芳提供的抵押物已办理了房产抵押登记手续，原告有权依照物权法的规定，以处置被告张月华、卢永芳用以抵押的房屋的价款优先受偿。本案讼争款项系被告张月华与被告卢永芳夫妻关系存续期间所形成，根据相关法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所借债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。故原告诉请，证据充分，理由得当，本院予以支持。被告张月华、卢永芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司漳平支行与被告张月华、卢永芳签订的编号为2012年漳字ZZF0412134号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告张月华、卢永芳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司漳平支行贷款本金335082.19元及利息（截至2015年1月8日利息5561.03元，自2015年1月9日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息按逾期贷款利率9.825％计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告张月华、卢永芳不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司漳平支行有权以抵押物【坐落于漳平市菁城街道和平北路西侧（天守阳光城）1-7#第15层1505号住房，房屋所有权证号201402145）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。本案受理费6410元，公告费560元，共计6970元由被告张月华、卢永芳承担（公告费已由原告先行垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审 判 长  郑寿锋人民陪审员  唐建青人民陪审员  陈日华二〇一五年七月二十四日书 记 员  郑 姗附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。