南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初2692号原告：中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，住所地南京市秦淮区中山南路408号。负责人：田耕，该营业部总经理。委托诉讼代理人：李建英、吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。被告：余连祥，男，1979年5月17日生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行营业部）与被告余连祥信用卡纠纷一案，本院于2018年4月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行营业部的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼。被告余连祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行营业部向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告牡丹卡透支款项本金166245.57元；2判令被告支付2016年1月3日至2018年1月31日利息15563.15元、违约金4879.83元，2018年2月1日至实际清偿之日止按约定标准计收的利息、违约金；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告余连祥于2015年11月17日向原告申请牡丹贷记卡并签署《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》等文件，双方形成信用卡使用合同关系，被告信用卡卡号：62×××02，发卡于2015年12月10日，启用于2015年12月15日。被告于2017年4月25日开始逾期，截至2018年1月31日，被告多次逾期，已拖欠透支款项本金、利息及违约金合计186688.55元。原告工行营业部向被告多次催要,被告拒不还款,故诉至法院，请求判如所请。被告余连祥未作答辩，亦未向本院提交证据。原告工行营业部围绕诉讼请求依法提交信用卡申请表、余连祥的身份证复印件、收入证明、信用卡额度调整业务申请书、信用卡额度申请书、个人贷记卡定制分期业务申请书、牡丹信用卡领用合约和章程、公告、银行系统查询信息截屏、交易明细等证据。对原告工行营业部提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月3日，被告余连祥向原告工行营业部申请办理信用卡。被告余连祥在信用卡申请表中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2015年12月28日被告并申请个人贷记卡定制分期业务，期数36期。2015年12月29日被告填写《信用卡额度调整业务申请书》，申请额度为300000元，申请用途为家装及大额消费。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”第3款规定：信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人可按照工行营业部对账单标明的最低还款额还款。信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，工行营业部只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行营业部有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。工行营业部对信用卡申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从信用卡申领人账户中扣收（含透支扣收）。信用卡申领人向工行营业部申请分期付款业务应遵守工行营业部分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计算规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。信用卡申领人未全额偿还分期金额前，工行营业部可根据信用卡申领人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入信用卡申领人信用卡账户，信用卡申领人应持当期对账单在到期还款日前一次性偿还。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条规定：本合约由工行营业部负责制定和修改，工行营业部可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，工行营业部可根据《商业银行价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，工行营业部如对上述关于透支利率、滞纳金和超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知甲方。公告期内，信用卡申领人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为信用卡申领人同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》所附《信用卡收费标准》载明牡丹人民币贷记卡的滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。经核准，原告工行营业部向被告余连祥发放了卡号62×××02的牡丹信用卡一张。被告在使用该卡透支消费后未按约足额还款。截至2018年1月31日，被告余连祥欠原告工行营业部透支本金166245.57元，利息15563.15元，违约金4879.83元。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，告知牡丹卡客户新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。新版《中国工商银行牡丹信用卡章程》中无滞纳金规定，但载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金；违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《中国工商银行服务价目表》（2017年版）关于违约金计收标准为“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。”新版《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：牡丹信用卡申领人、乙方：中国工商银行发卡机构）中无滞纳金规定，但载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，被告余连祥在向工行营业部申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。被告余连祥向原告工行营业部申领信用卡后进行透支消费未按约还款，截至2018年1月31日，欠原告工行营业部透支本金166245.57元，利息15563.15元，违约金4879.83元，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。原告在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任。综上，原告工行营业部主张被告余连祥偿还信用卡透支本金及利息、违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余连祥应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部透支本金166245.57元；二、被告余连祥应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部利息15563.15元，违约金4879.83元（截至2018年1月31日）以及自2018年2月1日起至实际给付之日止的利息、违约金（利息按日利率万分之五计付，按月计收复利；违约金每期按最低还款额未还部分的百分之五计付，每期不超过500元）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4034元，减半收取2017元，由被告余连祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  陈 炜二〇一八年五月八日见习书记员  季涪源