甘肃省天水市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）甘05民初59号原告：张某1。法定代表人：李某，该行行长。委托诉讼代理人：辛某，甘肃鑫盾律师事务所律师。委托诉讼代理人：白某，甘肃鑫盾律师事务所律师。被告：张某2，兰州市人，住兰州市。被告：赵某，兰州市人，住兰州市。被告：天水市金岳银锋不锈钢制品有限公司。法定代表人：张某2，该公司经理。原告张某1（以下简称张川信用社）与被告张某2、赵某、天水市金岳银锋不锈钢制品有限公司（以下简称金岳银锋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月21日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张川信用社的委托诉讼代理人辛某、白某到庭参加诉讼，被告张某2、赵某经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。张川信用社向本院提出诉讼请求：1.张某2和赵某共同偿还张川信用社借款本金800万元，并按照借款合同载明的利率标准承担利息损失至还清本息时止（2015年7月27日至2017年1月26日的利息为846750元；2017年1月27日到2018年1月2日之间的逾期利息按照年利率15.12%计算为1145760元，以上两项利息共计为1992520元；2018年1月3日起至本金归还完毕之日止的利息按照年利率15.12%计算）；并承担张川信用社主张权利的费用31.3万元；2.金岳银锋公司以其公司所有财产对借款本金、利息、主张权利费用承担抵押担保责任；3.天水琥珀旱地生态农业开发有限公司以其公司所有财产对借款本金、利息、主张权利费用承担连带归还责任；4.本案诉讼费由张某2和赵某、金岳银锋公司负担。庭前，张川信用社撤销对天水琥珀旱地生态农业开发有限公司的诉讼请求，庭审中，张川信用社将上述第2项诉讼请求变更为金岳银锋公司以其公司所有财产对借款本金、利息、主张权利费用承担抵押担保责任和连带保证责任。事实与理由：2015年7月27日，张某2向张川信用社借款800万元，双方签订了个人借款/抵押担保合同，约定借款期限为2015年7月27日至2016年7月26日。2015年7月27日，张川信用社按照合同约定向张某2发放了贷款800万元。该笔借款由张某2与其妻赵某共同承担还款责任，并由金岳银锋公司以其公司所有财产承担抵押担保责任。2016年7月26日借款到期后，张某2因经营困难未偿还借款本息，故与张川信用社达成借款展期协议，重新签订个人借款/抵押担保合同，期限自2016年7月26日至2017年1月26日，仍由赵某承担连带保证担保责任，由金岳银峰公司以其公司所有财产承担抵押担保责任。2017年1月26日，展期到期后张某2违约，仍未归还借款本息，经多次催告，张某2、赵某、金岳银锋公司拒绝归还。截止2017年8月8日，拖欠借款本金800万元，利息1532200元。按照合同约定，张川信用社以诉讼方式实现债权所花费的律师费、保全费及案件受理费应由张某2、赵某、金岳银锋公司承担。张某2、赵某、金岳银锋公司均未提交答辩意见。张川信用社围绕诉讼请求提交了以下证据：1.张川信用社、张某2、赵某、金岳银锋公司身份信息复印件，拟证明张川信用社诉讼主体适格；2.个人借款申请书、贷款审批表、个人借款'b5盅旱１：贤⒔杩罱杈荩庵っ髡啪嫦蛘糯ㄐ庞蒙缃杩?800万元的事实，及双方之间存在借款合同和抵押担保合同的法律关系：3.提款申请书、贷款发放通知单，拟证明张川信用社按合同约定向张某2发放800万元贷款的事实；4.承诺书3份、同意抵押意见书1份，拟证明张某2与其妻赵某承诺以其共同财产承担还款责任的事实；5.金岳银锋公司董事会（股东会）同意抵押承诺书、金岳银锋公司（2015）13号文件、14号文件、15号文件，拟证明金岳银锋公司对张某2800万元借款的承担抵押担保责任及连带保证责任的事实；6.展期申请书、个人借款展期申请书、贷款审批表、借款展期协议、个人借款'b5盅旱１：贤⒄蛊谕ㄖ椤⒉撇灿腥送庖约彝ゲ撇械Ｎ尴蘖鹑位箍畹某信凳椤⒉撇灿腥送饨杩畹某信凳椤⑼獾盅阂饧椤⒍禄幔ü啥幔┩獾盅撼信凳榱椒荨⑻焖薪鹪酪娌恍飧种破酚邢薰荆?2015）3号文件，14号文件，拟证明原借款到期后张某2无力偿还，与张川信用社达成借款展期协议，展期至2017年1月26日，张某2、赵某夫妻对此仍承担连带还款责任，金岳银锋公司仍然承担抵押担保、连带保证责任的事实；7.贷款催收通知书四份、保证承诺书，拟证明张川信用社主张债权的事实与张某2承诺归还借款本息的事实。本院对张川信用社提交的证据认定如下：第1组、2组、3组、5组、7组证据均为直接证据，内容相互关联、相互印证，故对其真实性予以认定。第4组、6组证据中，因张川信用社在庭审中陈述2015年7月27日的共同承担债务承诺书与同意抵押意见书中，赵某的印章系张某2加盖，2016年7月26日的以家庭财产承担连带承诺书与共有人同意借款承诺书中，赵某的印章系张某2代为加盖，赵某的签名为张某2代签，故对该组证据中赵某签名的真实性不予认定，其余证据与本案其它证据内容相互关联、相互印证，故对其真实性予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年7月27日，贷款人张川信用社与借款人张某2、抵押人金岳银锋公司签订借款合同/抵押担保合同1份，合同约定：借款金额为800万元，期限12个月，从2015年7月27日起至2016年7月26日止，年利率10.08%，按月结息，借款到期，利随本清；合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不一致时，以借款凭证为主，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等的法律效力；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起，在本合同载明的贷款利率水平上加收30%的利息；借款人应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师费等费用。抵押条款约定：金岳银锋公司为上述贷款提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债务人实现债权与抵押权而发生的费用；抵押物名称、作价处未填写具体抵押财产及价值，但约定抵押物清单为本合同组成部分。合同签订当日，张川信用社依约向张某2发放了贷款。同日，张某2向张川信用社出具共同承担债务承诺书，其上赵某的签章由张某2加盖。2015年7月20日，金岳银锋公司向张川信用社出具了董事会（股东会）同意抵押承诺书及两份股东会决议（天银锋发（2015）14号、15号），明确以金岳银锋公司的厂房、办公楼、制管车间、机器设备为张某2的该笔贷款做抵押担保，同时承诺若张某2不能按期归还贷款本息，则由金岳银锋公司承担连带清偿责任。但上述抵押物均未办理抵押登记。2016年7月26日，张某2向张川信用社申请对涉案贷款进行展期，张川信用社同意展期，并与张某2、金岳银锋公司重新签订个人借款/抵押担保合同，该合同内容除约定借款期限为6个月，即自2016年7月26日至2017年1月26日止，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息外，其余内容与原借款/抵押担保合同相同。同时，金岳银锋公司向张川信用社出具同意抵押意见书及保证承诺书，表示金岳银锋公司愿意为张某2的贷款提供连带保证担保。其还出具了同意抵押意见书、董事会（股东会）同意抵押承诺书，表明金岳银锋公司愿意为涉案贷款提供抵押担保，但上述文件中均未明确抵押物，且亦未办理抵押登记。涉案贷款到期后，张某2未依约履行还款义务，张川信用社分别与2017年1月28日、3月14日、6月6日向张某2送达贷款催收通知。另查明，张某2于2016年2月29日归还利息380760元。又查明，本案开庭前，张川信用社撤销对天水琥珀旱地生态农业开发有限公司的诉讼请求，本院作出（2017）甘05民初59号民事裁定书予以准许。本院认为，张川信用社与张某2、金岳银锋公司签订的个人借款/抵押担保合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应为有效，双方应按合同约定履行各自权利义务。在张川信用社如约发放贷款后，张某2未按合同约定还本付息，构成违约，应依法承担归还借款本金800万元，并支付拖欠的贷款期内利息及逾期利息的责任。其中贷款期内利息为：自2015年7月27日起计算至2017年1月26日，以年利率10.08%为标准，计算为（800万×10.08%÷365天×550天）1215123.29元，扣除已支付的利息380760元，张某2还应向张川信用社支付合同期内利息为834363.29元；逾期罚息按照贷款利率10.08%上浮50%，即15.12%为标准，从2017年1月27日起计算至贷款本金还清之日止（计算方法为：800万×15.12%÷365天×实际拖欠天数）。关于张川信用社主张权利的费用，因未提供实际支出的证据，无法证明已经实际发生，故在本案中不予支持，待该笔费用实际发生后，在符合法律规定的情况下，可另行主张。关于金岳银锋公司是否应承担担保责任的问题，首先，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定：以本法第180条第1款第（一）项至第（三）项规定的财产或者第（五）项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，虽然金岳银锋公司与张川信用社签订的抵押条款合法有效，并且向张川信用社出具了抵押承诺书，承诺以公司办公楼、制管车间、机器设备作为抵押，但双方并未就抵押物办理抵押登记，依据上述法律规定，该抵押权未设立，故张川信用社对金岳银锋公司的上述财产不享有优先受偿权，亦不能要求金岳银锋公司对涉案贷款承担抵押担保责任。其次，金岳银锋公司以向张川信用社出具保证承诺书及同意抵押意见书的方式表示其愿意就涉案贷款承担连带责任，张川信用社对此未提出异议，故依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款："第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立"的规定，金岳银锋公司与张川信用社之间的保证合同成立，金岳银锋公司应对涉案贷款本息承担连带保证责任。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，在金岳银锋公司承担保证责任后，其有权向借款人张某2追偿。关于赵某是否应对涉案贷款承担连带保证责任的问题，张川信用社向本院提交了以赵某名义出具的共同还款承诺书，但经调查，其上赵某的签字均为张某2代签，故在无其他证据证明承担连带保证责任为赵某的真实意思表示的情况下，上述承诺书对赵某不产生法律效力，赵某对涉案贷款本息不承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告张某2于本判决生效后十日内偿还原告张某1借款本金800万元及利息（合同期内利息为834363.29元；逾期利息按照年利率15.12%，从2017年1月27日起计算至贷款本金还清之日止，计算方法为800万×15.12%÷365天×实际拖欠天数）；二、被告金岳银锋不锈钢制品有限公司对本判决第一项所列张某2应偿还的贷款本金、利息承担连带保证责任。金岳银锋不锈钢制品有限公司承担保证责任后，有权向张某2追偿；三、驳回原告张某1的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费81374.96元，由被告张某2、天水市金岳银锋不锈钢制品有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审判长 李 兰审判员 周俊英审判员 周 昊二〇一八年五月三日法官助理郭子菲书记员耿丽