河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2014）宛民金初字第76号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行法定代表人张玉峰，任行长职务。委托代理人吴志刚，河南博音律师事务所律师。被告文迎春，女，1977年1月11日出生，汉族，住河南省方城县柳河乡柳河街。委托代理人文运良，男，1950年1月14日生，汉族，住河南省方城县柳河乡温庄村大文庄。被告方城县绿源面粉有限公司法定代表人文运良，任公司经理。被告文运良，男，1950年1月14日出生，汉族，住河南省方城县柳河乡温庄村大文庄。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行(以下简称民生银行南阳分行)诉被告文迎春、方城县绿源面粉有限公司和文运良金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月22日受理，并依法向被告文迎春、方城县绿源面粉有限公司和文运良送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告民生银行南阳分行的委托代理人吴志刚，被告文运良、被告文迎春的委托代理人文运良和被告绿源面粉公司(法定代表人文运良)到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南阳分行诉称：2013年4月26日，第一、第二被告与原告签订了编号为947012013003899号《个人综合授信借款合同》，约定：1、共同向原告借款200万元；2、利率8.4%；3、期限二年；4、逾期利率加罚50%；5、借款人拖欠利息，借款人有权宣布借款提前到期；6、借款人违约，应承担律师费、交通食宿费与追讨费用等内容。同日第三被告与原告签订了编号为947012013002899号《最高额担保合同》，承诺对前述全部债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告按文迎春的支付委托向其支付借款200万元。2014年10月，被告文迎春开始拖欠当期利息。10月12日，原告向其催收未果。10月17日，原告向其送达《贷款提前到期通知书》，告知其借款提前到期，三日内结清本息。限期内被告未及时偿还本息。截止2014年10月17日被告文迎春欠付本金200万元，利息16775元。第二被告依约应承担共同清偿责任，第三被告依约应承担连带保证责任。请求判令被告连带清偿借款本息2016775元及律师费30000元，诉讼费由被告负担。三被告辩称：借款是事实，但是我们交有20万元保证金，每年200万元还有3万元风险金，两年共交6万元风险金，这些钱应该冲抵，应该加点利息。平时我们不欠利息，只是到最后因为其他银行查我们征信时，民生银行给我们在征信系统中登记有2000多万元的承兑汇票，等于我们在民生银行又贷了2000多万元的贷款，这个事实不存在，其他银行贷款收回后，不再贷给我们，没有收回的都逼着还款，致使企业无法运转，贷款我们也就无法还上。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：1、《个人综合授信借款合同》1份。证明被告文迎春及方城县绿源面粉有限公司在原告处共借款200万元。2、《最高额担保合同》1份。证明保证人文运良对前述200万元借款及其相关债务承担连带保证责任。3、文迎春借款支用申请书1份。证实借款人文迎春申请支用200万元借款。4、受托支付合同。证明文迎春委托把借款支付给相关业务客户。5、付款借据。证明原告按照被告文迎春的委托把借款付出。以上五份证据证明涉案借款及原告履约的事实。6、贷款提前到期通知书及送达给被告的证据。证明原告在被告违约的情况下宣布借款提前到期，并限期清偿借款本息。7、截止2014年10月17日被告欠付利息计算单1份。证明至2014年10月17日欠付利息16775元。8、河南省2010年律师收费标准及律师收费发票3万元票据，证实原告因被告违约实际支付的律师代理费用。三被告对原告提交的以上证据发表质证意见称：对第1至7份证据都是事实，但是那20万元保证金在这些手续上没有显示。对第8份律师费，有异议，那是原告的事，该谁承担谁承担。三被告为支持自己的辩解意见，向法庭提交了企业征信报告一份，以证明民生银行在企业征信系统中登记被告企业欠承兑2500万元不属实，造成其他银行只收贷款，不再发放贷款，造成企业融资困难，最后企业瘫痪。经审理查明：2013年4月26日，被告文迎春(甲方)与原告民生银行南阳分行(乙方)签订了编号为947012013002899号的《个人综合授信借款合同》，其中第1条约定：在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人(甲方和方城县绿源面粉有限公司)可向乙方申请使用的最高授信(贷款)额度为200万元；第2条约定：甲方同意，对于甲方外的其他授信提用人(方城县绿源面粉有限公司)在本合同授信额度项下所发生的全部债务，包括但不限于本金及其利息、罚息、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)承担共同偿还义务；第4条约定：使用期限为2013年4月26日至2015年4月26日。《个人综合授信借款合同》还约定：年利率为8.4%；逾期罚息为约定利率加收50%，即逾期罚息为年利率12.6%；按月结息，到期还本，利随本清；乙方有权根据本合同的约定宣布本合同下的授信(贷款)提前到期；乙方有权根据本合同的约定追究甲方的违约责任或要求甲方赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。同日，被告文运良与原告签订了编号为947012013002899号的《最高额担保合同》，约定：为了确保文迎春、方城县绿源面粉有限公司(以下简称“主合同债务人”)与丁方(民生银行南阳分行)主合同的履行，甲方(文运良)自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，其中第19条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等)。上述借款及担保合同签订后，2014年4月10日，被告文迎春及方城县绿源面粉有限公司向原告提出借款申请，申请借款200万元。2014年4月11日，原告按照被告文迎春的支付委托向其支付了借款200万元。原告向被告发放贷款后，被告文迎春按照约定将利息支付至2014年10月10日，从2014年10月11日之后不再按照合同约定支付利息。2014年10月17日，原告向被告文迎春送达了《贷款提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期，并通知被告文迎春偿还贷款本金200万元以及截止2014年10月17日的利息及罚息16775元。另查明，被告文迎春在申请200万元贷款之前向原告交纳了保证金20万元。因被告未按约定向原告支付借款本息，原告遂从2014年10月31日起，从被告交纳的20万元保证金内扣除利息、罚息和借款本金。据民生银行南阳分行个人贷款系统查询显示，从2014年10月31日起至2015年5月29日，民生银行南阳分行通过小微企业个人授信贷款系统陆续扣划了被告文迎春交纳的20万元保证金，用以收取文迎春所借的200万元借款的利息、罚息和借款本金，其中扣划本息数额为：2014年10月31日扣划利息、罚息14043.39元；2014年11月20日扣划利息、罚息14512.24元；2014年12月11日扣划利息0.76元；2014年12月19日扣划利息、罚息14038.44元；2015年1月11日扣划利息0.59元(含账户存款利息0.03元)；2015年1月29日扣划利息、罚息14557.22元；2015年2月13日扣划利息、罚息14476.80元；2015年3月19日扣划利息13066.67元；2015年3月20日扣划利息36.59元；2015年5月29日扣划本金72202.25元，利息14466.67元，罚息28598.41元。以上截止2015年5月29日，民生银行以被告的20万元保证金冲抵借款本金72202.25元，冲抵利息和罚息合计127797.78元(含账户存款利息0.03元)。截至2015年5月29日，被告文迎春尚欠民生银行南阳分行借款本金为：2000000元-已冲抵本金72202.25元=1927797.75元。本院还查明：2014年12月8日，原告民生银行南阳分行为本次诉讼向河南博音律师事务所支付了律师代理费3万元，原告要求三被告一并支付关于本次诉讼的律师代理费3万元。在审理中，本院根据原告的财产保全申请和担保，依法查封了被告文运良及方城县绿源面粉有限公司的相关财产。综上所述，本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原、被告双方所签订的《个人综合授信借款合同》及《最高额担保合同》，系双方真实意思表示，应受法律保护。(1)原告按照合同约定向被告文迎春交付了200万元借款，被告不按合同约定偿还借款本息的行为属违约行为。原告在被告文迎春违约后以所交纳的贷款保证金20万元直接冲抵归还借款本息的行为并无不当，被告应限期偿还所下欠的借款本金1927797.75元。(2)关于利息。原、被告双方做出的逾期利率在借款(年)利率8.4%的基础上加收50%，按逾期年利率12.6%计算利息的约定，符合中国人民银行的相关规定，应予支持。被告应自保证金清欠利息及部分本金之后的2015年5月30日起，对下欠的借款本金按照年利率12.6%继续向原告支付逾期利息，支付至本院限定的还款日期为止。(3)关于被告方城县绿源面粉有限公司及文运良的责任承担问题。①根据《个人综合授信借款合同》第2条的约定，被告方城县绿源面粉有限公司与文迎春系该200万元债务的共同借款人，应对该200万元债务承担共同偿还义务。②根据《最高额担保合同》的约定，被告文运良作为该200万元债务的保证人，应对文迎春和方城县绿源面粉有限公司在民生银行南阳分行的200万元借款承担连带清偿责任，被告文运良在承担了保证责任后，有权向借款人追偿。(4)关于原告为本次诉讼所支付的律师代理费3万元的问题。参照河南省发展和改革委员会、河南省司法厅《关于规范我省律师服务收费项目和标准的通知》(豫发改收费[2004]1363号)文件的规定，该诉讼标的额2016775元应收律师费38952元，原告为本案诉讼预付的律师代理费3万元并不超过国家行业主管部门的规定标准，应予支持。根据原、被告双方所签订的《个人综合授信借款合同》第2条以及《最高额担保合同》第19条的约定，本案律师费3万元应当由被告文迎春和方城县绿源面粉有限公司共同承担，并由被告文运良承担连带支付责任。故原告请求三被告承担本案律师代理费3万元符合合同约定，本院予以支持。(5)关于被告辩称向民生银行交纳风险金的问题以及民生银行在被告企业个人征信系统登记承兑汇票的问题，因这些问题与本案借款纠纷不属同一法律关系，不属于本案审理和解决范围，故本案不予处理。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告文迎春和方城县绿源面粉有限公司共同偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行借款本金1927797.75元，并从2015年5月30日起按年利率12.6%向原告支付逾期利息，支付至借款付清时为止。二、限本判决生效后十日内，被告文迎春和方城县绿源面粉有限公司共同支付给原告中国民生银行股份有限公司南阳分行本案律师代理费30000元。三、被告文运良对上述借款本息及律师代理费承担连带清偿责任。案件受理费22934元和财产保全费5000元，合计27934元，由原告民生银行南阳分行负担671元，被告文迎春、方城县绿源面粉有限公司和文运良负担27263元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长 曹 青审判员 吴国恩审判员 沈宗善二〇一五年七月二十一日书记员 王 飞