黑龙江省鸡西市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）鸡商初字第49号原告鸡西市区农村信用合作联社，住所地黑龙江省鸡西市鸡冠区交通大厦东侧。法定代表人石钟麟，理事长。委托代理人孙琦，男，1974年3月29日出生，汉族，该单位员工，住黑龙江省鸡西市。委托代理人王秋，男，1982年9月24日出生，汉族，该单位员工，住黑龙江省鸡西市。被告李福山，男，1966年2月7日出生，汉族，职业不详，住黑龙江省鸡西市。原告鸡西市区农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告李福山金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告信用社的委托代理人孙琦、王秋到庭参加诉讼，被告李福山经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告信用社诉称：2012年2月29日，信用社与被告李福山签订了最高额抵押担保借款合同及最高额抵押担保合同。2014年3月25日，李福山在信用社以抵押方式借款500万元，用李福山名下位于哈尔滨市道外区黎华小区B区-1-2层50号商服用房作为抵押，借款年利率8.75‰、逾期年利率13.125‰，到期日为2015年2月20日。截至2015年4月17日，李福山共欠贷款本金4998893.82元、利息152361.25元、逾期利息59049.43元。信用社多次催收，李福山均未还款，故诉至法院，请求判令：1、被告李福山立即偿还借款本金4998893.82元及利息（2015年4月17日前利息211410.68元、2015年4月18日起以本金4998893.82元为基数，按年利率13.125‰计算利息至判决指定给付之日止）；2、以抵押物拍卖、变卖价款优先受偿；3、被告李福山承担诉讼费用。被告李福山未出庭未答辩。原告信用社在庭审中举示如下证据：证据一、最高额抵押担保借款合同，最高额抵押担保合同、房屋他项权证各一份。意在证明借款人是李福山，借款金额是500万元，借款用途购煤，贷款期限自2012年2月29日至2015年2月20日，贷款从逾期之日起按人民银行的相关规定加收罚息，抵押人李福山，抵押房屋坐落在哈尔滨市道外区黎华小区B区-1-2层50号，面积600.53平米，抵押物已依法登记。证据二、借款凭证一份。意在证明李福山于2014年3月25日领取贷款500万元，到期日为2015年2月20日，年利率8.75‰，还款方式为按月结息。证据三、贷款柜台还款明细一份。意在证明截至2015年4月17日，李福山欠贷款本息合计5210304.5元（本金4998893.82元、利息152361.25元，逾期利息59049.43元）。证据四、中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发（2003）251号）、信用社文件（鸡农信联发（2012）129号）各一份。意在证明依据人民银行的规定，可以加收30%-50%的罚息，信用社按照50%计算罚息。被告李福山未出庭未发表质证意见。本院的认证意见为：因李福山未出庭，放弃了其质证权利，且信用社举示的证据能够互相佐证，形成证据链条，故对信用社举示的证据一至证据四予以确认。依据以上已确认的证据及庭审中当事人的陈述，认定本案案件事实如下：2012年2月29日，贷款人信用社与借款人李福山、抵押人李福山签订《最高额抵押担保借款合同》一份，合同约定：李福山向信用社借款500万元，借款期限为2012年2月29日至2015年2月20日，借款用途为购煤，利率为在本合同期限内按每次借款约定期限对应利率档次执行，贷款发放日期及计息日以借款凭证为准。贷款从逾期之日起，按人民银行的相关规定加收罚息。李福山以其名下位于哈尔滨市道外区黎华小区B区-1-2层50号面积600.53平方米房屋作为借款抵押物，抵押物评估价值10088736元，在500万元贷款限额内发放的贷款本息由抵押人担保，不再逐笔办理抵押手续，抵押担保期间自设定抵押之日至担保范围内全部贷款本息清偿完毕为止，抵押担保的范围包括主债权、利息、违约金以及贷款实现债权及抵押权的费用。借款人应按本合同约定，保证每次使用借款，要先还清以前到期的借款本息，再使用下笔借款。随时还款，随时再借用，各笔借款额度累计不得超过合同约定的最高限额和循环使用的三年期限，每笔借款额不得超过500万元。在本合同期限内，借款的实际放款日和还款日，以信用社贷款凭证（借据）为准，信用社贷款凭证（借据）是合同的重要组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人（抵押人）自愿以本人有权处分的房屋，价值10088736元作抵押，为借款人全部借款本息的担保物，并在签约同意将抵押物凭证交付给贷款人。当借款人不能依照合同约定，按期支付利息偿还借款时，抵押权人有权终止本合同，愿依照法律规定，对抵押物作如下处理：将抵押物作价、拍卖、变卖或以其他方式处置，以拍卖、变卖、抵押的价款优先受偿，以此收回贷款本息；处置抵押物价款不足以清偿贷款本息时，贷款人有权向借款人继续追偿。同日，抵押权人信用社、债务人李福山、抵押人李福山签订《最高额抵押担保合同》，约定：抵押人自愿为债务人自2012年2月29日起至2015年2月20日止在抵押权人处办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高余额为500万元提供担保，到期日不超过2015年2月20日。同日，初艳云出具《特别声明》，声明其与李福山系合法夫妻，其自愿以夫妻共同财产中属于本人所有的及个人所有的其他财产对本合同项下借款人的债务负共同的偿还责任。2012年2月27日，案涉抵押房产办理抵押登记。信用社于2012年2月29日向李福山出借500万元，到期日为2013年2月21日，李福山依约归还借款本息，信用社又于2013年3月8日向李福山出借500万元，到期日为2014年3月7日，李福山亦依约还款。2014年3月25日，信用社在最高额抵押担保借款合同项下第三次向李福山出借500万元，约定年利率为8.75‰，借贷到期日为2015年2月20日，还款方式为按月结息，到期一次还本。李福山于2014年12月20日前均按照合同约定每月归还利息，其后，李福山未依约归还借款利息，2015年2月20日借款到期后亦未归还本金，信用社从李福山借款关联卡中自动扣除借款本金1106.18元。截至2015年4月17日，李福山尚欠信用社借款本金4998893.82元，利息211410.68元（合同约定利息152361.25元、逾期利息59049.43元）。另查明：中国人民银行《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）规定“逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一记收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”，信用社文件（鸡农信联发（2012）129号）确定信用社对逾期贷款利率上浮50%。本院认为，本案争议的焦点为：（一）被告李福山是否应向原告偿还借款本金4998893.82元及利息（2015年4月17日前利息211410.68元、2015年4月18日起以本金4998893.82元为基数，按年利率13.125‰计算利息至判决指定给付之日止）；（二）信用社提出以案涉抵押财产优先偿还借款本息的主张是否应予支持。（一）李福山是否应向原告偿还借款本息。信用社与李福山之间的借款合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，系有效合同，故双方均应按照合同约定履行义务。李福山在借款到期后，仅向信用社偿还了借款本金1106.18元，剩余4998893.82元未归还的本金，李福山应予偿还。信用社与李福山在2014年3月25日借款凭证上确定了案涉借款年利率为8.75‰，双方在最高额抵押担保借款合同中约定罚息按照人民银行相关规定加收，人民银行规定罚息可以加收30%-50%，故信用社关于借款到期前，即2015年2月20日前按照年利率8.75‰，2015年2月21日后以欠付本金为基数，按照年利率13.125‰计算利息的主张应予支持。信用社按此方法计算至2015年4月17日，李福山尚欠借款本金4998893.82元、利息211410.68元（合同约定利息152361.25元、逾期利息59049.43元），故李福山应向信用社偿还借款本金4998893.82元及利息（2015年4月17日前利息211410.68元、2015年4月18日起以本金4998893.82元为基数，按年利率13.125‰计算利息至判决指定给付之日止）。（二）信用社提出以案涉抵押财产优先偿还借款本息的主张是否应予支持。李福山与信用社签订了《最高额抵押担保合同》，约定以其名下的位于哈尔滨市道外区黎华小区B区-1-2层50号面积600.53平方米房屋作为借款抵押物为案涉借款提供担保，且办理了抵押登记，该抵押合同有效，抵押权成立。案涉借款系《最高额抵押担保合同》的主合同《最高额抵押担保借款合同》项下的借款，双方约定该项下借款无需另行办理抵押登记，故信用社主张以案涉抵押财产优先偿还借款本息的主张应予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李福山于本判决生效之日起十日内归还原告鸡西市区农村信用合作联社借款本金4998893.82元及利息（利息计算方式为：2015年4月17日前利息211410.68元、2015年4月18日起以本金4998893.82元为基数，按年利率13.125‰计算利息至判决指定给付之日止）；二、如被告李福山不能偿还上述借款本息，应以本案所涉抵押物折价或变卖、拍卖所得价款优先偿还。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70535元，由被告李福山承担。如不服本判决，可在裁判书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省高级人民法院。审 判 长  胡雪清代理审判员  冯 莹代理审判员  徐媛凤二〇一五年七月三十日书 记 员  都 晶本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。