广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初342号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：黄思燕，男，该行职员。委托诉讼代理人：胡琛，男，该行职员。被告：郑容，女，汉族，住茂名市茂**。被告：陈海铭，男，汉族，住茂名市茂**。被告：陈瑞荣，男，汉族，住茂名市茂**。被告：王淑华，女，汉族，住茂名市茂**。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华信用卡纠纷一案，本院于2017年1月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑容立即清偿借款人陈胜在原告处开立的信用卡（卡号：62×××12）截至2017年1月10日止共透支债务合计58653.2元，其中本金49348.99元，手续费17元，利息6440.01元，滞纳金2847.2元（2017年1月11日起计算至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整，滞纳金是按最低还款额未偿还部分5%计算，直至按约定还清为止）；2.判令被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华在其继承陈胜的财产范围内承担清偿责任；3.判令四名被告承担本案诉讼费用。事实和理由：借款人陈胜于2013年7月30日向原告申请开立贷记卡（卡号：62×××12），信用额度为50000元，借款人陈胜于2013年10月19日开始透支，此后连续在限额内进行消费、取现、存款，到期还款日为每月15日，从2013年11月15日起借款人陈胜不能正常还款。截至2017年1月10日止共透支债务合计58653.2元，其中本金49348.99元，手续费17元，利息6440.01元，滞纳金2847.2元（2017年1月11日起计算至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整，滞纳金是按最低还款额未偿还部分5%计算，直至按约定还清为止）。根据信用卡章程的规定，借款人陈胜应在银行要求的到期还款日前还款，透支到期还款日至今已超过90天不足额还款，已形成不良透支。原告起诉借款人陈胜还款后，查实借款人陈胜已死亡火化，借款人陈胜与郑容是夫妻关系，借款人陈胜的法定继承人是其父亲陈瑞荣、母亲王淑华、妻子郑容和儿子陈海铭，原告遂向法院申请追加郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华为本案被告。因此被告郑容应对借款人陈胜的上述借款承担共同还款责任，被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华应在继承陈胜的遗产范围内对本案债务承担清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华均不作答辩。原告农行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了借款人陈胜身份证复印件及其授权书、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、透支额明细表、账户交易历史记录、催收历史记录、居民死亡医学证明（推断）书、茂名市殡仪馆遗体火化证明等证据；被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华未向本院提交证据；本院依法调取陈胜的常住人口个人信息表及户成员信息、陈胜人事档案资料、被告郑容、陈海铭的户成员信息及被告陈瑞荣、王淑华常住人口个人信息表等证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据和本院依法调取的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月30日，借款人陈胜（乙方）填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行茂名分行申请办理信用卡。原告农行茂名分行审核同意借款人陈胜办理了信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中附有领用合约及收费标准，在领用合约第四条第四点中约定利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；对于非现金交易，乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%支付滞纳金；乙方未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索。借款后，借款人陈胜自2013年11月15日起，未能按时足额偿还借款本息。截止2017年1月10日，借款人陈胜应还未还的透支债务本金49348.99元、利息6440.01元、手续费17元、滞纳金2847.2元。为此，双方致成纠纷，原告农行茂名分行于2017年1月23日起诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告农行茂名分行明确所请求滞纳金计至2016年12月31日止为2847.2元，之后不再产生；手续费指取现手续费17元。另查明，根据居民死亡医学证明（推断）书、茂名市殡仪馆遗体火化证明、常住人口个人信息表及户成员信息、陈胜人事档案资料等证据可知，借款人陈胜于2016年5月10日死亡，第一顺序继承人是其父亲陈瑞荣、母亲王淑华、妻子郑容和儿子陈海铭。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许借款人陈胜利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；借款人陈胜以持有的信用卡进行透支消费后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。借款人陈胜使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，原告农行茂名分行有权要求借款人陈胜立即清偿信用卡透支款项本金49348.99元，手续费17元，利息6440.01元，滞纳金2847.2元（利息暂计至2017年1月10日，自2017年1月11日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利）。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，借款人陈胜应偿付的信用卡透支款项的利息、手续费、滞纳金等合计应以不超过年利率24%为限。虽然本案债务发生在被告郑容与借款人陈胜夫妻关系存续期间，但被告郑容并未在有关协议上签字，涉案的信用卡交易明细存在多笔大额消费及异地消费,难以区分尚欠的款项是否用于郑容与陈胜的家庭日常生活需要，原告农行茂名分行亦未能提供充分证据证明该笔债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者得到被告郑容事后追认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，原告农行茂名分行主张本案的债务为郑容与陈胜的夫妻共同债务，并要求被告郑容承担共同还款责任的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。借款人陈胜已死亡，其遗产应由第一顺序继承人郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华共同继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，继承人郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华应在继承陈胜遗产实际价值范围内对上述债务承担连带清偿责任。现原告农行茂名分行请求被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华在继承陈胜的遗产范围内对陈胜的债务承担清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华于本判决发生法律效力之日起十日内在继承陈胜遗产实际价值范围内偿付信用卡透支款项本金49348.99元、利息6440.01元、手续费17元、滞纳金2847.2元（利息暂计至2017年1月10日，自2017年1月11日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利,如遇中国人民银行利率调整则作相应调整。以上利息、手续费、滞纳金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1266元，公告费390元，合计1656元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华在继承陈胜遗产实际价值范围内负担。被告郑容、陈海铭、陈瑞荣、王淑华应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  李木清人民陪审员  罗 文二〇一八年五月十八日法官助理苏珊珊书记员麦晓娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。