苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2014）相商初字第01013号原告苏州市相城区永昌农村小额贷款有限公司，住所地江苏省苏州市相城区渭塘镇澄阳路2805号。法定代表人李文龙，董事长。委托代理人陆中林。被告张雪银。被告杜玉琴。原告苏州市相城区永昌农村小额贷款有限公司（以下简称永昌小贷公司）与被告张雪银、杜玉琴金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月12日立案受理后，依法向被告张雪银、杜玉琴公告送达起诉书副本及开庭传票等诉讼文书。本院依法组成由审判员严林生担任审判长并主审、代理审判员余琼琼、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2015年2月25日公开开庭进行了审理。原告永昌小贷公司委托代理人陆中林到庭参加诉讼，被告张雪银、杜玉琴经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告永昌小贷公司诉称，2012年11月16日，原告与被告张雪银签订了《借款担保合同》一份，约定被告张雪银向原告借款人民币20万元，借款期限为12个月，即自2012年11月16日至2013年11月16日，约定每月付息，到期未付利息，应利随本请，贷款利率为固定月利率12.6‰。同时被告杜某为被告张雪银的上述借款提供了连带责任保证。合同签订后，原告依约履行了合同义务，但在合同履行期满后，被告张雪银无力归还款项。原告多次向被告张雪银催收并要求保证人杜某承担保证责任，履行还款义务均无结果。现请求法院依法判令：1、被告张雪银立即归还借款本金20万元及利息39779元（前期利息付至2013年7月20日，20万元本金自2013年7月21日至2013年11月16日以月利率12.6‰计算利息为9912元；逾期利息计算以20万元本金，自2013年11月17日至2014年9月12日以年利率24%计算利息为39867元（逾期利率上浮60%后超过银行利率的4倍），被告张雪银于2014年6月30日归还利息1万元），以后利息按人民银行同期贷款利率4倍的标准计算至实际还款之日止；2、被告杜某对被告张雪银的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。在审理中，原告明确自2013年7月21日起至2013年11月16日止的借款利息，以本金20万元为基数，以月利率12.6‰计算；自2013年11月17日起计算至实际清偿之日止的借款利息，以本金20万元为基数，按银行同期贷款利率的四倍计算，应扣除被告张雪银于2014年6月30日归还的利息10000元。被告张雪银、杜某未应诉答辩。经审理查明，2012年11月15日，被告张雪银、杜某向原告永昌小贷公司出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》一份，承诺“愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对被告张雪银向原告借款承担无限连带清偿责任”。同日，被告张雪银经营的苏州市相城区渭塘易有模具厂（个体工商户）向原告永昌小贷公司出具《无条件不可撤销保证书》一份，承诺“本保证书为无条件的不可撤销的连带责任保证。本保证所担保的债务自2012年11月16日起至2013年11月16日止，被保证人在贵司办理的各类业务所实际形成的债务，包括债务本息及贵司实现债权的全部费用”。2012年11月16日，原告永昌小贷公司（为贷款人）与被告张雪银（为借款人）、苏州市相城区渭塘易有模具厂（为保证人）订立《借款担保合同》一份，合同所涉借款部分主要条款约定：1、借款金额人民币20万元；2、借款用途为流动资金；3、借款期限12个月，即2012年11月16日至2013年11月16日止；4、借款利率为固定月利率12.6‰；5、还款方式按月结息，到期还本，结息日每月20日；6、借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期还款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之60%计算罚息，直至本息清偿为止；7、按照本合同约定收回或提前收回借款时，借款人应当偿还全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、送达费、公证费、律师代理费等）；合同所涉保证部分主要条款约定：1、保证方式为连带责任保证；2、保证范围为本合同项下借款全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、送达费、公证费、律师代理费等）；3、保证期限，一次性还款的，保证期限为借款履行期限届满之日后两年止；分期偿还的，则对每期债务而言，保证期限均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。以上合同订立后，原告根据借款合同约定于2012年11月16日出具借款借据一份，该借款借据确定：借款金额人民币20万元；借款用途为流动资金；借款期限2012年11月16日至2013年11月16日止；借款利率为月利率12.6‰，被告张雪银在该借款借据签名确认后，原告将上述款项转入被告张雪银开设在中国建设银行苏州渭塘支行账户（账号：62×××26）。被告张雪银借得款项后，已支付了自借款之日起至2013年7月20日借款利息，2013年7月21日后的利息未还。借款期限届满，被告张雪银未能按合同约定归还的借款本金20万元及支付合同期限内的利息9912元，以及合同期限届满后的利息，原告遂于2014年9月12日向本院提起诉讼。另查，本案所涉的担保人系被告张雪银经营的苏州市相城区渭塘易有模具厂（个体工商户）。被告张雪银于2014年6月30日归还了利息10000元。以上事实，由原告提供的借款担保合同一份、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书一份、无条件不可撤销保证书一份、借款借据一份、汇款凭证一份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告永昌小贷公司与被告张雪银之间签订的《借款担保合同》依法成立，且合法有效，双方应按合同的约定履行各自的义务。原告按约履行了发放贷款的义务，但被告张雪银未按合同约定履行按时还款义务，已构成违约，被告张雪银应承担相应的民事责任。原告要求被告张雪银归还借款本金20万元，支付自2013年7月21日起至2013年11月16日止的借款利息（以本金20万元为基数，以月利率12.6‰计算），以及偿付自2013年11月17日起计算至实际清偿之日止的借款利息（以本金20万元为基数，按银行同期贷款利率的四倍计算，应扣除被告张雪银于2014年6月30日归还的利息10000元）之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。原告因合同中约定逾期月利率在执行利率12.6‰的基础上加收60%过高，故在诉讼时主动将逾期贷款利率调整为按人民银行同期同档利率的四倍计算，不违反法律规定，本院予以确认。另，被告杜某与被告张雪银向原告出具了《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，明确对被告张雪银的上述借款承担无限连带责任，故应对被告张雪银的债务承担连带清偿责任。另，本案所涉的担保人苏州市相城区渭塘易有模具厂系被告张雪银起字号的个体工商户，苏州市相城区渭塘易有模具厂的担保等同于为被告张雪银自己担保，民事责任应由被告张雪银承担。被告张雪银、杜某经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张雪银应于本判决生效之日起十日内归还原告苏州市相城区永昌农村小额贷款有限公司借款本金20万元。同时，被告张雪银还应偿付原告自2013年7月21日起至2013年11月16日止的借款利息（以本金20万元为基数，以月利率12.6‰计算），以及偿付自2013年11月17日起计算至实际清偿之日止的借款利息（以本金20万元为基数，按银行同期贷款利率的四倍计算，应扣除被告张雪银于2014年6月30日归还的利息10000元）。二、被告杜玉琴对被告张雪银的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费4977元，财产保全费2020元，公告费600元，合计诉讼费人民币7597元，由被告张雪银、杜玉琴共同负担（此款已由原告预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。如果两被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起三日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。农业银行苏州工业园区支行营业部账号：10×××99，户名：苏州市中级人民法院。审 判 长  严林生代理审判员  余琼琼人民陪审员  邱玉芳二〇一五年二月二十八日书 记 员  邓 菲附录：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。