杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2014）杭下商初字第02818号原告：平安银行股份有限公司杭州分行。负责人：李海明。委托代理人：陈晓亮。委托代理人：郑俊。被告：胡金祥。原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告胡金祥金融借款合同纠纷一案，于2014年10月17日向本院起诉。本院于同日进行诉前登记，立案号为（2014）杭下立预字第2872号，并于2014年11月18日受理本案后，依法组成合议庭审理，于2015年5月11日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托代理人陈晓亮到庭参加诉讼，被告胡金祥经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行杭州分行起诉称：2011年10月14日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同编号为：平银（杭州）个信贷字（2011）第（RL20111026000301）号。原告贷款给被告122000元，贷款期限为12个月，即从2011年10月26日至2012年10月26日止，采用按月等额还本付息法，还款总期数12期。合同项下人民币贷款利率执行年利率9.84%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，现时基准利率为年利率6.56%）。合同约定贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，利率按季度调整。被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额还款视为逾期，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对被告不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2011年10月26日，原告如约向被告发放了贷款，根据合同约定，贷款于2012年10月26日到期。贷款到期后，原告多次与被告联系，要求偿还上述款项，但至今被告未偿清欠款。截止2014年8月28日被告已拖欠原告贷款本金、利息、罚息、复利、账户管理费共计137116.53元。原告经催告无果，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告贷款本金94775.84元、利息2259.61元、罚息31178.18元、复利5668.14元、账户管理费3234.76元，合计137116.53元，利息、罚息及复利、账户管理费暂计至2014年8月28日，以后利息、罚息、复利按照《个人信用贷款合同》的约定计至贷款��偿日止；2、被告承担本案律师费1000元；3、被告负担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公告登报费等）。在庭审中，原告平安银行杭州分行自愿放弃第2项诉讼请求，本院予以准许。为证明自己的主张，原告平安银行杭州分行向本院提交如下证据：1、个人信用贷款申请表1份。2、编号平银（杭州）个信贷字（2011）第（RL20111026000301）号《个人信用贷款合同》1份。上述证据1、2共同证明原告与被告之间的贷款合同关系。3、个人贷款出账凭证1份，证明原告已按照合同约定向被告发放贷款的事实。4、未还款明细1份，证明被告拖欠到期本息的事实及欠款数额等。被告胡金祥未向本院提交书面答辩状，亦未向本院提供证据材料。经审核，本院认为，原告平安银行杭州分行提交的上述证据1-4均为原件，内容记载真实、明确，对本案具有证明效力，能够��互印证其事实主张，故本院均予以确认。本院经审理，认定案件事实如下：胡金祥向平安银行杭州分行提出贷款申请。2011年10月14日，甲方（借款人）胡金祥与乙方（贷款人）平安银行杭州分行签订了编号为平银杭州个贷字（2011）第RL20111026000301号的《个人信用借款合同》一份，约定：甲方向乙方申请借款，借款金额为122000元，贷款用途为消费、其他，贷款期限为12个月；实际借款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款利率执行年利率9.84%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，现时基准利率为年利率6.56%）；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动方式对本合同约定利率按季度进行调整的，调整日为贷款发放月每顺延三个月的结息日；每月结息日为贷款发放日的对���日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；乙方向甲方收取账户管理费，收取标准为每月结息日按贷款发放金额的0.89%收取；乙方向甲方收取额度占用费，收取标准为在本合同项下贷款发放时按发放金额的2%收取；甲方还款方式为按月等额还本付息法，采用气球贷还款方式，按照36期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还；气球贷还款方式是指甲方按双方约定的贷款期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式，该还款方式中约定的贷款期数超过依贷款期限计算的还款期数，甲方在贷款期限内每期还款金额相对较少，但在贷款期末会有一定的剩余本金需一次性偿还，贷款期内最后一期还款金额为剩余贷款本金与当期应还贷款利息之和；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括单不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；等等。2011年10月26日，平安银行杭州分行向胡金祥发放涉案贷款122000元，个人贷款出账凭证记载的贷款金额为122000元，起贷日为2011年10月26日，到期日为2012年10月26日。胡金祥自2012年8月26日起出现逾期，未再还款。2012年10月26日，涉案贷款到期，胡金祥尚有本金94775.84元、利息2259.61元、账户管理费3234.76元未能归还。遂原告平安银行杭州分行提起本案诉讼。本院认为，原告平安银行杭州分行与被告胡金祥签订的《个人信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行��法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告胡金祥从原告平安银行杭州分行处取得贷款后，理应按时还款。但案涉贷款到期日2012年10月26日，胡金祥未按约定归还借款本息及账户管理费，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告平安银行杭州分行要求胡金祥归还贷款本金、利息及账户管理费的请求予以支持。关于罚息、复利，原告平安银行杭州分行在执行利率基础上上浮30%后再上浮50%的计算方法欠妥，本院对原告平安银行杭州分行请求罚息、复利中的合理部分予以支持。被告胡金祥经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如���：一、被告胡金祥于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金94775.84元；二、被告胡金祥于判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息2259.61元；三、被告胡金祥于判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息25836.46元、复利638.09元（罚息、复利暂计算至2014年8月28日，此后按照平银杭州个贷字（2011）第RL20111026000301号《个人信用借款合同》的约定计算至判决确定的履行之日）；四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3062元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担324元，由被告胡金祥负担2738元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  李旭峰代理审判员  吴雪飞人民陪审员  周文灿二〇一五年七月十五日代书 记员  傅 程