广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初3167号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：林银汝，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈雪丹，广东诚挚律师事务所律师。被告：黎国辉，男，1967年9月29日出生，汉族，住茂名市茂南区，被告：陈志云，女，1967年1月14日出生，汉族，住茂名市茂南区，原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）与被告黎国辉、陈志云借款合同纠纷一案，本院于2017年9月14日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2017年11月2日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人陈雪丹到庭参加诉讼，被告黎国辉、陈志云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告黎国辉、陈志云向原告偿还本金98008.41元、利息4731.87元、罚息694.98元、复利155.30元(利息按约定月利率1.1%计算，从2017年3月1日起暂计至2017年7月28日，实际利息计至本金付清日止；罚息、复利按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第12款约定计算，从2017年3月1日起暂计至2017年7月28日，实际罚息、复利计至本金付清日止)。以上诉请合计暂为103590.56元；2.请求依法判令本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年8月18日，被告黎国辉向原告申请“自信一贷”贷款业务，申请贷款额度为18万元。经原告核准，原告同意贷款给被告黎国辉，贷款额度为17万元，并向被告发出编号为124159002009《个人信用贷款核准通知书(额度)》，贷款额度期限自2015年9月9日起至2020年9月9日。依据原被告双方签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第一条第7款约定：“……借款人最终获得的贷款金额、期限……还款方及还款日期取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书(额度)》为准。”而《个人信用贷款核准通知书(额度)》第一条约定还款方式为等额本息，还款日为每月28日。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第二条第11款约定：“借款采用固定利率方式执行，以月利率1.1%计算，合同有效期内贷款利率不变。”，第12款约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”，第五条第31款约定：“以下情形定义为违约事件：(2)借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用”，第32款约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利(3)宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告借款事实如下：(1)2015年9月9日，被告黎国辉向原告贷款17万元，并按约定还本付息至2017年2月。至2017年7月28日止，尚欠该笔贷款本金98008.41元，利息4731.87元，罚息694.98元，复利155.3元。两被告是夫妻关系，被告陈志云对本案债务知情并同意承担连带责任，又根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告陈志云应当对本案的债务承担共同还款责任。被告逾期不还借款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告的法权益。为维护原告的合法权益，原告特依法具状向贵院提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告黎国辉、陈志云未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据材料。鉴于被告未到庭，本院对原告提交的证据经审核后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月18日，被告黎国辉填写《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告广发茂名分行申请额度贷款180000元，并申请循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，贷款用途为装修、耐用品消费，被告陈志云在借款人配偶处签名确认。该申请表附有个人信用贷款条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书(额度)》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书(单笔)》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书(单笔)》或通过电子渠道的方式办理单笔借款。借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。2015年9月1日，被告陈志云出具《借款人配偶同意贷款声明书》，称知情并同意被告黎国辉在原告广发茂名分行办理个人信用贷款的有关事宜，同意为被告黎国辉在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任。原告广发茂名分行经过审批，向被告黎国辉发放《个人信用贷款核准通知书(额度）》(编号：124159002009)，同意被告黎国辉办理循环额度借款，授信额度为17万元，额度有效期限自2015年9月9日起至2010年9月9日止，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，借款利率为固定利率月利率1.1%。同时，原告广发茂名分行经过审批，向被告黎国辉发放了《个人信用贷款核准通知书(单笔)》(编号：1241590020090001)，同意向被告黎国辉支付借款17万元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书(额度)》及《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告黎国辉在上述通知书上签名确认。被告黎国辉使用借款后，自2017年2月起未能依约及时足额偿付借款本息。截至2017年7月28日止，被告黎国辉共拖欠原告广发茂名分行借款本金98008.41元、利息4731.87元、罚息694.98元、复利155.30元。为此，双方致成纠纷，原告广发茂名分行于2017年9月14日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告黎国辉与陈志云于1992年11月17日登记结婚。本院认为，本案《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书(额度）》及《个人信用贷款核准通知书(单笔)》等共同组成了原告广发茂名分行和被告黎国辉之间的借款合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，原、被告双方均应根据约定享受权利和履行义务。被告黎国辉在原告广发茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发茂名分行请求被告黎国辉偿付全部借款本金98008.41元、利息4731.87元、罚息694.98元、复利155.30元(利息、罚息、复利暂计至2017年7月28日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计)，具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持，但上述利息、罚息、复利的利率合计以不超过年利率24%为限。被告黎国辉与被告陈志云为夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告陈志云在被告黎国辉填写的《自信卡（自信一贷）申请表》上借款人配偶签字处签字确认并签署了《借款人配偶同意贷款声明书》，可见本案借款是两被告的共同意思表示，故原告广发茂名分行请求被告陈志云对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告黎国辉、陈志云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告黎国辉、陈志云于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金98008.41元、利息4731.87元、罚息694.98元、复利155.30元(利息、罚息、复利暂计至2017年7月28日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计，上述利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限)给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2372元，公告费390元，共计2762元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黎国辉、陈志云负担。被告黎国辉、陈志云应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  梁 斌人民陪审员  邱志辉人民陪审员  张志清二〇一八年五月十七日法官助理林境挥书记员张海嫦