青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书(2015)南商初字第20543号原告招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区海尔路65号，组织机构代码证：71806457—2。负责人王纪全，行长。委托代理人秦英，系山东元鼎律师事务所律师。委托代理人徐文杰，系山东元鼎律师事务所律师。被告王红星，男，汉族，1973年11月24日出生，户籍所在地青岛市城阳区。被告栾秀妮，女，汉族，1974年10月5日出生，户籍所在地青岛市城阳区。原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告王红星、栾秀妮金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐文杰到庭参加诉讼，被告王红星、栾秀妮经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：二被告系夫妻关系。2010年11月15日，经二被告申请且提供房产作抵押，原告同意向被告王红星提供总额为350万元的可循环授信额度。基于该授信，被告王红星在原告处取得借款本金350万元，但在还款过程中，被告却出现逾期还款的违约情形，已严重影响到本案债权的实现。故请求法院判令：一、解除原告与被告王红星签订的《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》；二、两被告立即偿还截止到2015年5月15日的借款本金2389359.20元、利息47694.03元、罚息1080.67元、复息515.40元；自2015年5月16日起至判决确认给付之日止的利息、罚息和复息按照双方的合同约定继续计算；三、二被告赔偿原告律师代理费损失109000元；四、原告对二被告设定抵押的财产享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由两被告共同承担。被告王红星、栾秀妮经本院依法传唤未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2010年11月3日，两被告共同向原告提出个人贷款申请，被告王红星为借款申请人、抵押人，被告栾秀妮为保证人。2010年11月15日，原告与被告王红星签订《个人授信及担保协议》，约定：经被告申请，原告同意向被告王红星提供总额为350万元的可循环授信额度。授信期间为180个月，即从2010年11月15日起到2025年11月15日止。被告王红星未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王红星愿意以其所有的位于城阳区夏庄街道天一方中商业地带X—XXX、XX、XX、XX、XX号网点（房产证号：青房地权城字第××号、青房地权城字第××号、青房地权城字第021996号、青房地权城字第××号、青房地权城字第022001号）的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告王红星提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在被告王红星不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告王红星全数负担。如被告王红星未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；或发生工作变动、经营变动等任何改变，且原告依其自主判断认为可能危及本协议项下债权实现的；或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本协议义务的；或抵押物出现被查封情况的，均视为已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告王红星在本协议几各具体合同项下的全部债务并处理抵押物，所得价款原告有权优先受偿。被告王红星和被告栾秀妮系夫妻关系。2010年11月15日，被告栾秀妮向原告出具《同意抵押声明书》和《个人授信最高额不可撤销担保书》，同意提供城阳区夏庄街道天一方中商业地带X—XXX、XX、XX、XX、XX号网点作为被告王红星与原告签订的授信协议/借款合同项下对原告所负债务的抵押担保。同时，被告栾秀妮自愿为被告王红星在授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。2010年11月23日，原告与被告王红星就抵押物—城阳区夏庄街道天一方中商业地带X—XXX、XX、XX、XX、XX号网点办理了抵押登记手续（房地产他项权证编号：青房地权城他字第16351号）。2010年11月25日，原告与被告王红星签订编号为《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为授信额度贷款，贷款本金350万元。贷款期限为120个月，即从2010年11月25日起到2020年11月25日止。具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率：本合同执行利率为年利率7.675%，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整。如被告王红星未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款的偿还采用到期还本的方式归还贷款本息。在被告王红星不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告王红星全数负担。如被告王红星连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，或发生婚姻变动、工作变化、经营变动等任何改变，且可能危及本合同项下债权实现的；或违反本合同的任何规定的，均视为已发生违约事件。原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告王红星在本合同项下所欠的全部债务并处理抵押物，所得价款原告有权优先受偿。借款合同签订后，原告依约于2010年12月2日向被告王红星发放贷款本金350万元。截止到2015年5月15日，被告已连续4个月未再向原告还款，累计逾期还款次数达19次，尚欠原告借款本金2389359.20元、利息47694.03元、罚息1080.67元、复息515.40元。另，原告为实现债权支付律师代理费109000元。上述事实，有原告提交的《个人贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、结婚证、《同意抵押声明书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、借款借据、房地产他项权证、律师代理费发票、付款回单等证据在案为凭，上述证据已经开庭质证和审查，本院予以采信。本院认为，原告与被告王红星签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》以及被告栾秀妮向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均合法有效，当事人均应全面履行。原告如约提供贷款，被告即应依约及时还款。原告与被告王红星签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均约定如被告王红星连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告王红星在本合同项下所欠的全部债务。对原告如约发放的贷款，现被告王红星已出现连续未还款的情形，构成双方约定的违约事件，故原告可要求提前解除《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》、被告清偿剩余全部贷款本息及费用。合同约定了律师费由借款人支付，原告主张的律师费并未超过法律规定范围，且原告提供证据显示其已实际支付该笔费用，故原告主张的律师费109000元，本院予以支持。被告栾秀妮与被告王红星系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告栾秀妮向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》证明其与被告王红星具有贷款合意，本案债务依法属于夫妻共同债务，故被告栾秀妮应对本案借款承担共同还款责任。被告王红星以其所有的位于青岛市城阳区夏庄街道天一方中商业地带X—XXX、XX、XX、XX、XX号网点（房地产他项权证编号：青房地权城他字第16351号）为本案借款提供抵押担保并办理抵押登记手续，因此该抵押合法有效，原告就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。被告王红星、栾秀妮经合法传唤均未到庭，不影响本院缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十四条、第九十四条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告王红星签订的《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》；二、被告王红星、被告栾秀妮于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司青岛分行借款本金2389359.20元、利息47694.03元、罚息1080.67元、复息515.40元（利息、罚息、复息计算到2015年5月15日，自2015年5月16日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息和复息按照双方的约定继续计算）；三、被告王红星、被告栾秀妮于本判决生效后十日内赔偿原告律师代理费损失109000元。四、原告对被告王红星设定抵押的青岛市城阳区夏庄街道天一方中商业地带X—XXX、XX、XX、XX、XX号网点（房地产他项权证编号：青房地权城他字第16351号）在上述债权范围内享有优先受偿权,有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27181元，保全费5000元，共计32181元，由被告王红星、被告栾秀妮负担。因原告已预交，被告于本判决生效后十日内一并给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 员  赵 斐人民陪审员  范立云人民陪审员  蒋 苓二〇一五年七月二十七日书 记 员  庄晓婷