广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初14372号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：庞辉。委托诉讼代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄**雲，广东君信律师事务所实习律师。被告：方明，男，1977年9月5日出生，汉族，身份证住址江西省南康市。被告：莫月桂，女，1977年9月17日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市郁南县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告方明、莫月桂借款合同纠纷一案，本院于2017年11月10日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告方明、莫月桂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告方明于2015年6月2日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1029号）及附件一、二，约定原告向被告方明授予分期付款购置汽车的信用额度人民币260000元用于支付购车款项，分期期数为36期（一期为一个月）。分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即人民币31200元。被告方明采取月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如被告方明在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告方明应按照中银信用卡领用合同规定支付利息及滞纳金。被告方明保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告方明是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告方明未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金。如被告方明未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行驶抵押权；要求被告方明承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现本合同订立、履行，实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。为保证借款合同的履行，2015年6月2日，被告方明与原告签订《中银信用卡购车分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1029号），约定被告方明提供其贷款所购车辆（车牌号：粤Ｙ×××××）为原告的债权及产生的相关费用设立了抵押担保。签约后，原告依约向被告方明发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告方明未按期偿还贷款。经查，上述债务发生在被告方明与被告莫月桂夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告莫月桂应对被告方明的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告方明的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告方明应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告方明所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除被告方明与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1029号）；二、被告方明向原告支付信用卡购车分期付款本金人民币120130.85元、手续费14491元及利息、滞纳金（还款违约金）（暂计至2017年10月27日，利息为4131.24元，滞纳金（还款违约金）为11327.83元，从2017年10月28日起的利息、滞纳金（还款违约金）按照合同约定计算至欠款还清之日止）；三、被告方明支付原告的律师代理费人民币12000元；四、原告对处分被告方明所提供的抵押车辆粤Ｙ×××××的所得价款享有优先受偿权；五、被告莫月桂对被告方明的上述债务承担连带清偿责任；六、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告方明无答辩。被告莫月桂无答辩。经审理查明：2015年6月2日，原告（经办行）与被告方明（持卡人）签订编号为2015年JBYQF字1029号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：第一条、购车分期额度及期限。1、本合同项下购车分期额度为：人民币（大写）贰拾陆万元，小写260000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。第二条、购车分期额度的用途。本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买宝马汽车的款项。未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途。第三条、手续费。本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的12%。购车分期手续费金额为：（大写）叁万壹仟贰佰元，（小写）31200元。第六条、购车分期额度的使用。经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山市昌裕汽车贸易有限公司；开户行：中国农业银行佛山惠景支行；账号44×××79。第七条、还款方式。1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。2、持卡人须在每期到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，持卡人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；第九条、担保。本合同项下的担保方式为：持卡人以合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保。持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一《中银信用卡购车业务通用条款》约定：二、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押。8、如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定未向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；10、在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协商不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下的透支款。四、持卡人违约事件及处理。1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。六、费用。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行、及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。该合同附件二：《中银信用卡申请表》领用合约。约定：第三条、利息和收费：21、除本合同另有规定，甲方（本案被告方明）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息（日息万分之五，按月计收复利）及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；等等。同日，原告（抵押权人）与被告方明（抵押人）签订编号为2015年DBYQF字1029号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：由被告方明提供其名下车牌号为粤Ｙ×××××的宝马牌小型轿车(发动机号：2013C674，车架号LBV3M2101FMD85744)作为对主合同《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2015年JBYQF字1029号）项下债务设定抵押；第二条、主债务。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2015年8月13日，原告与被告方明办理了车辆抵押登记手续，抵押物为被告方明名下的粤Ｙ×××××宝马牌小型轿车，抵押权人为原告。原告于2015年8月14日向被告方明所购车辆经销商的专用账户汇入款项260000元。原告按月计收被告方明购车分期还款及使用额度12%的手续费。根据原告提供的计算至2017年11月的贷款欠付明细表显示，暂计算至2017年10月27日，被告方明尚欠本金120130.85元（逾期本金55132.85元+未到期本金64998元）、手续费14491元（逾期手续费6062元+未到期手续费8429元）、利息4131.24元、滞纳金11327.83元。在2018年3月28日庭审过程中，原告陈述：在原告起诉后，被告于2018年3月7日偿还了113863.15元，故被告已经将拖欠的到期应付款项结清，没有到期的款项尚未支付，为此出示2018年3月27日原告制作的欠付明细表及交易流水，该资料显示暂计至2018年3月7日，被告尚欠本金36110元、手续费4965元未还，合计41075元，故原告申请撤回对被告已交费的相应本金、手续费、利息、滞纳金，原诉讼请求做相应减少，故明确坚持第一、三、四、五、六项诉讼请求，第二项诉讼请求减少后应为“被告方明向原告支付信用卡购车分期付款本金36110元、手续费4965元及利息、滞纳金（利息、滞纳金均自2018年3月8日起算，按合同约定计算至实际清偿之日止）。经审查，原告申请撤回上述部分诉讼请求符合法律规定，本院已口头裁定予以准许。另查明：本院于2018年2月8日向两被告送达本案起诉状副本及开庭传票。根据原告提供的两被告结婚证（复印件）显示，两被告于2000年9月29日登记结婚，原告在庭审中明确表示被告在贷款时已向原告出示结婚证原件核对并加盖了原件相符的章。另，原告明确表示律师费没有实际发生。再查明：自2017年1月1日起，根据《中国银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务，不得收取超限费用。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、机动车登记证书、借款借据、结婚证、贷款欠付明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告方明签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，内容无违反法律法规及强制性规定，合同合法有效。原告在上述合同签订后，已依约向被告方明发放了贷款260000元，履行了其合同义务，其合法权益应予以保护。根据原告提供的2018年3月27日的贷款欠付明细表显示：暂计至2018年3月7日，被告方明尚欠未到期本金36110元、未到期手续费4965元、利息0元、滞纳金0元。由于被告方明是还款人，其无提供证据证明已按合同约定履行还款义务，故原告主张被告方明存在迟延归还贷款的行为，本院予以采信。被告方明迟延还款已构成违约，现原告根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一第四条第1款第（2）项、第2款第（2）项约定，要求被告方明提前结清贷款，立即清偿上述借款本金36110元及手续费4965元具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的自2018年3月8日起的利息、滞纳金（还款违约金）问题。原告与被告方明已于《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1029号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告按照合同约定支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。本案起诉状副本于2018年2月8日送达两被告，故原告的宣布欠款到期的通知实际上在其签收本案起诉状副本时已经达到被告方明，被告方明未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，本院予以确认。对于合同到期2018年2月8日之前的利息、滞纳金可按照合同约定计算。但合同到期后自2018年2月8日起应按中国银行规定的逾期罚息标准计付罚息。另，根据《中国银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，2017年1月1日已取消收取信用卡滞纳金，且原告无提供证据证明已与被告书面约定违约金，故对原告要求被告支付滞纳金（即违约金）的诉讼请求，本院不予支持。需要明确的是，按原告陈述其已将被告2018年3月7日偿还的113863.15元按合同约定各项计费标准进行扣减得出诉请各项金额，但如前所述，在2018年2月8日合同解除后相关的利息、滞纳金、手续费等的计算已发生变化，被告应付费用应按本院前述认定处理，故对于该113863.15元如果多出本院上述计算的，应用于扣减2018年3月7日后被告尚欠原告的本息。关于优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。被告方明未能履行到期债务，现原告主张对处分被告方明名下的抵押物为、车架号：LBV3M2101FMD85744）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。根据原告提供的证据证明两被告为夫妻关系，被告方明涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且用于购买车辆，故涉案债务应当认定为共同债务，被告莫月桂应对被告方明前述债务承担共同清偿责任，原告要求被告莫月桂承担连带清偿责任的诉讼请求不当，本院予以调整。关于原告主张的律师费12000元，由于该笔费用未实际发生，故该项请求缺乏事实依据，本院不予支持。被告方明、莫月桂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中国银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告方明、莫月桂共同向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金36110元及手续费4965元；二、于本判决生效之日起五日内，被告方明、莫月桂共同支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行利息（以36110元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款逾期罚息标准，自2018年3月8日起计算至借款清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就判决第一项、第二项对处分被告方明名下车牌号为粤Ｙ×××××的宝马牌小型轿车（发动机号：2013C674,车架号：LBV3M2101FMD85744）后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应该依照《中华人民共和共民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3541.6元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担262.2元，被告方明、莫月桂共同负担3279.4元并于本民事判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  杨月琴人民陪审员  陈婉玲人民陪审员  谭小雁二〇一八年五月十日书 记 员  黄静雯