浙江省平阳县人民法院民 事 判 决 书(2015)温平商初字第641号原告：中国银行股份有限公司平阳县支行。负责人：蔡永志。委托代理人：刘世水，浙江九凰律师事务所律师。委托代理人：张水琴，浙江九凰律师事务所律师。被告：管少敏。原告中国银行股份有限公司平阳县支行诉被告管少敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月3日受理后，依法由代理审判员杨茜茜于2015年7月2日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司平阳县支行的委托代理人刘世水到庭参加诉讼，被告管少敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司平阳县支行起诉称：2014年10月20日，被告管少敏与原告签订个人循环贷款额度协议，约定原告向被告管少敏提供个人循环贷款额度人民币45万元，有效期36个月，自2014年10月20日至2017年10月20日。同日，原、被告签订个人循环贷款最高额抵押合同，以被告管少敏所有的坐落于平阳县昆阳镇机关一区8幢202号房屋作最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为76万元，抵押担保范围为主合同项下债权之借款本金45万元及基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），并办理了最高额抵押登记手续，设立了抵押权。2014年10月20日，被告管少敏因进货需要，与原告签订个人抵（质）押循环贷款合同，借款金额45万元，借款期限12个月，自贷款人实际放款之日起算。贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%（即年利率8.1%），贷款期限内合同利率不变，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。若借款人未按约定归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，行使担保物权，并从逾期之日起本按照合同约定的逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%（即年利率12.15%），罚息利率计算公式为;利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，按月结息。上述合同签署完毕后，原告于2014年10月23日向被告管少敏发放最高额抵押贷款45万元，期限自2014年10月23日起至2015年10月23日止，履行了贷款支付义务。但被告管少敏在2015年3月20日未能按期支付2015年2月21日至2015年3月20日的贷款利息，仅在其账户上扣收利息33.5元，尚欠应收利息3004元。原告于2015年4月15日向被告管少敏催讨贷款应收利息，并要求其在2015年4月15日前支付全部应收利息、罚息，否则原告按个人抵（质）押循环贷款合同的约定宣布贷款本息全部提前到期，并按逾期贷款罚息利率计收利息，但被告仍拒不履行。截至2015年4月22日结欠应付未付利息6041.5元，应收利息35.39元。为此，原告诉诸法院要求判令：1、确认被告管少敏尚欠借款本息全部于2015年4月20日提前到期；2、被告管少敏偿还借款本金45万元及利息、罚息[计息公式为罚息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，截止2015年4月22日应付利息6041.50元，应收利息的罚息35.39元，自2015年4月23日起按年利率12.15%计算至判决确定履行之日止，每月结息付息];3、确认原告对被告管少敏所有的坐落于平阳县昆阳镇机关一区8幢202号房屋经依法变价后所得款项在76万元抵押担保范围内享有优先受偿权；4、律师代理费5000元由被告承担；5、本案诉讼费用由被告承担。原告中国银行股份有限公司平阳县支行在本院指定的举证期限内向本院提交了以下证据：1.营业执照、组织机构代码证、法人身份证明及居民身份证、金融机构许可证，证明原告的诉讼主体资格；2.被告居民身份证、无婚姻登记记录证明，证明被告的诉讼主体资格；3.借款额度申请表、个人循环贷款额度协议，证明被告管少敏与原告签署个人循环贷款额度协议的事实及授信金额；4.个人循环贷款最高额抵押合同、房屋他项权利证书、房屋所有权证、土地使用权证，证明被告管少敏以平阳县昆阳镇机关一区8幢202号房屋作抵押担保并办理抵押登记的事实；5.用款申请表、个人抵押循环贷款合同、借款借据，贷款用款凭证，证明原告按合同约定向被告管少敏发放贷款，履行了贷款的支付义务；6.贷款催收通知书，证明被告因未按期支付贷款本息，原告向被告发出催收通知，并宣布贷款本息全部提前到期的事实；7.逾期未还款查询单，已还款明细清单，证明被告管少敏未按期支付贷款本息，已构成违约的事实；8.法律委托服务合同书，证明原告为实现债权支付的合理费用的事实。被告管少敏未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。上述证据经庭审出示质证，被告管少敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对以上证据进行质证的权利。本院认为，原告提供的证据1-7系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以认定。原告提供的证据8可以证明原告委托律师支付代理费用的事实，但该费用非必要费用，本院对该证据不予认定。结合上述认定的证据及原告的陈述，本院认定本案的事实与原告陈述一致。另查明，个人抵（质）押循环贷款合同约定，借款人未按期归还贷款本息的即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，行使担保物权。被告管少敏借款后，截至2014年2月20日前的利息已还清，其后仅于2014年3月21日偿还利息33.50元，尚欠借款本金450000元及期内利息、复利。本院认为：原告中国银行股份有限公司平阳县支行与被告管少敏签订的个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同，合同主体合格，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规规定，应认定有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行义务。个人抵（质）押循环贷款合同约定，借款人未按期归还贷款本息的即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，行使担保物权。原告起诉时，涉案借款虽未到期，但被告管少敏在取得贷款后未能按期偿还贷款利息，其行为已构成违约，原告有权宣布合同提前到期并要求被告偿还借款本金及利息，并支付期内利息的复利。被告管少敏尚欠原告借款本金450000元，事实清楚，依法应予偿还。原告主张利息自2015年4月23日起按罚息利率计算至判决确定履行之日止，本院认为，期内利息应按合同约定的借款利率计算，故本案中利息应以本金450000元为基数自2015年2月21日起按年利率8.1%计算至判决确定履行之日止，扣减33.50元。原告要求被告支付应付未付利息的罚息，于法有据，本院予以支持，即以应付未付期内利息为基数，自2015年2月21日起按年利率12.15%计算至判决确定履行之日止。原告主张的本金的罚息，本院不予支持。被告管少敏自愿提供其所有的坐落于平阳县昆阳镇机关一区8幢202号房屋作为本案借款的抵押物，且办理了抵押登记手续，应承担抵押担保责任。原告要求对被告管少敏所有的坐落于平阳县昆阳镇机关一区8幢202号房屋以折价、变卖或拍卖后的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费5000元，因该费用不是必要的费用，本院不予支持。被告管少敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告管少敏于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司平阳县支行借款本金450000元及利息[期内利息(从2015年2月21日起以未还本金为基数按年利率8.1%计算至判决确定履行之日止，扣减33.50元)、利息的罚息（以期内每月结欠利息额为基数，从2015年2月21日起按年利率12.15%计算至判决确定履行之日止），但累计折算后最高不得超出中国人民银行同期同类贷款基准利率四倍]；二、若被告管少敏未按期履行上述债务，则原告有权就被告管少敏所有的坐落于平阳县昆阳镇机关一区8幢202号房产（房屋所有权证号：平阳县房权证昆阳镇字第××号，土地使用权证号：平国用（2005）第1-403号）以折价、拍卖或变卖后所得款项在最高限额760000元的范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司平阳县支行的其他诉讼请求。案件受理费8216元，减半收取4108元，由管少敏负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费8216元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院,或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号:192999010400031950013,逾期不交按自动撤回上诉处理）本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。代理审判员  杨茜茜二〇一五年七月十三日代书 记员  陈唯芝