广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1699号原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所地江门市蓬江区东华一路30号，统一社会信用代码91440700799331520H。法定代表人：陆松开，行长，委托代理人：王文海、唐哲标，职员。被告：王远明，男，1975年7月15日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：李银彩，女，1983年3月8日出生，汉族，住江门市新会区，原告江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和农商行）诉被告王远明、李银彩金融借款合同纠纷一案。本院于2018年3月2日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年4月23日公开开庭进行了审理。原告融和农商行的委托代理人王文海、唐哲标，被告王远明、李银彩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融和农商行起诉认为：2014年11月12日，王远明与融和农商行签订《个人综合消费额度借款合同》【编号2014（自）借字第10020149905701437号】，约定王远明向融和农商行借款200000元，用于住房装修，借款期限为36个月，自2014年11月13日起至2017年10月20日止，贷款利率为年利率8.3025%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，按月结息还息，每月20日为结息日，还款方式为等额本息还款法。签订合同后，融和农商行按约于2014年11月13日向王远明交付了200000元款项，依约履行了交付借款义务。此外，李银彩与融和农商行签订《最高额保证担保合同》【编号2014（自）高保字第070040号】，约定李银彩自愿为王远明自2014年11月12日起至2018年11月12日止在融和农商行办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合200000元提供不可撤销的连带保证担保责任。上述借款发放后，已于2017年10月20日到期，王远明由于资金困难自2015年11月开始拖欠贷款本息，截止2017年12月20日，王远明拖欠借款本金137910.38元、利息26170.48元，合计164080.86元。融和农商行经多次催收，王远明拒不履行还款义务，李银彩亦拒不履行保证担保责任。王远明和李银彩拖欠借款本息的行为已经严重损害融和农商行合法权益，对借款合同构成了根本违约，根据借款合同约定，融和农商行有权要求王远明立即归还借款合同项下全部到期及未到期借款本金、利息及相关费用，并要求李银彩承担连带保证担保责任。据此，请求判令：1.王远明立即归还融和农商行借款本金137910.38元及利息（计至2017年12月20日止利息为26170.48元，从2017年12月21日起至借款清偿之日止，利息按借款合同约定的计算方式计算）；2.李银彩对王远明应偿还的款项本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由王远明、李银彩共同负担。庭审期间，原告融和农商行明确上述第1项诉讼请求为：王远明向融和农商行偿还借款本金137910.38元及相关利息(计至2017年12月20日利息为8982.34元、罚息为16085.95元、复利为1102.19元及从2017年12月21日起，利息以尚欠本金为基数按人民银行基准利率上浮35%，罚息和复利分别以逾期本金和逾期利息为基数按前述利息的利率上浮50%计算）。原告融和农商行提供的证据有：1.个人综合消费额度借款合同复印件一份；2.借款借据复印件一份；3.借款支付凭证复印件一份；4.最高额保证担保合同复印件一份；5.贷款逾期催收通知书复印件一份；6.贷款分户信息表复印件一份；7.被告户口簿、结婚证复印件各一份。被告王远明答辩认为：对融和农商行的起诉没有异议，确认融和农商行主张的欠款数额，但因资金周转困难暂时无法还款。被告李银彩答辩认为：对融和农商行的起诉没有异议，愿意对王远明的本案债务承担连带清偿责任。被告王远明、李银彩均没有举证。本院查明：2014年11月12日，王远明（借款人）与融和农商行（贷款人）签订一份《个人综合消费额度借款合同》【编号2014（自）借字第10020149905701437号】，主要约定：一、本合同项下借款本金为200000元，本合同约定借款期限为36个月，自2014年11月13日起至2017年10月20日止，借款人应将借款用于住房装修；二、本合同项下的借款年利率为8.3025%，执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮35个百分点，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，贷款人依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；三、本合同项下借款的约定还款日为每月21日，本合同项下借款为按月分期还款，借款人选择的还款方法为等额本息还款法；四、借款人发生下列任一情况，均构成违约：（1）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的；…出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利…2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用…4、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利…等内容。同日，李银彩（保证人）与融和农商行（债权人）签订一份《最高额保证担保合同》，主要约定：保证人自愿为债务人（王远明）自2014年11月12日起至2018年11月12日止，在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合200000元提供担保；本合同的保证范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保等内容。签订合同后，融和农商行于2014年11月13日向王远明发放了贷款200000元。贷款发放后，王远明仅偿还了借款合同项下的部分借款本息，截止2017年12月20日尚欠借款本金137910.38元、利息8982.34元、罚息16085.95元、复利1102.19元。融和农商行于2018年3月2日提起本案诉讼。另查明：王远明与李银彩于2006年1月18日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，王远明与融和农商行签订《个人综合消费额度借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，融和农商行向王远明发放贷款200000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，融和农商行举证贷款分户信息表以证实王远明没有按时足额还款，截止2017年12月20日尚欠借款本金137910.38元、利息8982.34元、罚息16085.95元、复利1102.19元，而王远明没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，融和农商行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，王远明的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现融和农商行根据《个人综合消费额度借款合同》关于“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：…2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；…4、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；…12.解除合同”的约定，请求王远明偿还尚欠的借款本金137910.38元及相应的利息、罚息、复利（计至2017年12月20日利息为8982.34元、罚息为16085.95元、复利为1102.19元及从2017年12月21日起，利息以尚欠本金为基数按人民银行基准利率上浮35%，罚息和复利分别以逾期本金和逾期利息为基数按前述利息的利率上浮50%计算），于法有据，本院予以支持。最后，本案债务是王远明在其与李银彩婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，李银彩与融和农商行签订《最高额保证担保合同》为王远明本案的债务提供连带责任保证，故李银彩在王远明借款当时应当知悉债务的存在且与王远明有共同举债的合意，因此，本案的债务应属王远明与李银彩的夫妻共同债务，李银彩应承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告王远明、李银彩应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门融和农村商业银行股份有限公司偿付借款本金137910.38元及相应的利息（包括截止2017年12月20日的利息8982.34元、罚息16085.95元、复利1102.19元及从2017年12月21日起至本判决确定履行之日止以尚欠本金为基数按人民银行基准利率上浮35%计算的利息、以逾期本金为基数按前述利息的利率上浮50%计算的罚息及以逾期利息为基数按前述利息的利率上浮50%计算的复利）。被告王远明、李银彩如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3582元减半收取1791元，保全费1370元，合共3161元，由被告王远明、李银彩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  冯立章二〇一八年五月二十二日法官助理黄绮卿书记员何宝燕