襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂樊城民四初字第00108号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮政储蓄银行襄阳分行）。住所地：襄阳市樊城区前进路111号。负责人杨继红，邮政储蓄银行襄阳分行行长。委托代理人梅光辉、张坤，湖北联邦律师事务所律师（特别授权代理）。被告陈清明。被告熊菊英，系被告陈清明之妻。被告襄阳赐源土石方有限公司（以下简称赐源土石方公司）。住所地：襄阳市襄州区东津镇上洲村4组。法定代表人陈熊，赐源土石方公司经理。原告邮政储蓄银行襄阳分行与被告陈清明、熊菊英、赐源土石方公司金融借款合同纠纷一案，于2015年5月11日向本院起诉。本院受理后，依法适用简易程序审理，由审判员樊成海独任审判，于2015年7月9日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行襄阳分行的委托代理人梅光辉到庭参加诉讼。被告陈清明、熊菊英、赐源土石方公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行襄阳分行诉称，2013年9月26，被告陈清明、熊菊英与原告签订《个人商务借款及担保合同》，被告陈清明向原告借款200万元用于进沙石，约定贷款期限为36个月，采取阶段性等额本息还款方式还款；被告陈清明、熊菊英以林权提供抵押；被告赐源土石方公司为该借款提供连带责任保证担保。合同还约定，若因履行合同发生争议，应由贷款人住所地人民法院管辖。2013年10月12日，原告依约发放了贷款，而被告陈清明此后多次逾期，不按约定期间偿还借款本息，至今仍不依约履行合同约定义务，其余被告也拒不承担担保责任。鉴于上述违约事实，原告依约有权单方解除合同，并要求提前偿还��款本息，同时有权依约追究各被告的违约责任。故起诉请求：1、请求判决解除被告陈清明、熊菊英与原告签订的《个人商务借款及担保合同》；判令被告陈清明立即向原告清偿借款本金1693710.45元及相应利息和罚息（利息、罚息计算至2015年2月10日为48807.41元，此后产生的利息和罚息按借款合同约定计算至实际清偿之日止）；2、判令被告陈清明依约向原告支付违约金10万元；3、判令被告赐源土石方公司对上述债务承担连带清偿责任；4、判决原告在上述债权范围内对被告陈清明、熊菊英提供的抵押物享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用、财产保全费等各项合理费用由被告承担。被告陈清明、熊菊英、赐源土石方公司未作答辩，亦未向本院递交证据。经审理查明，2013年8月18日，被告赐源土石方公司向原告邮政储蓄银行襄阳分行出具企业保证函一份，为被告陈清明向原告申请授信金额为人民币200万元整的个人林权抵押贷款提供连带责任保证，承担保证责任的范围为陈清明根据借款合同约定应向邮政储蓄银行襄阳分行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其它全部费用；承担保证责任的期间为该200万元贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满后两年止。并于2013年8月18日召开股东会通过上述担保。原告邮政储蓄银行襄阳分行与被告陈清明、熊菊英于2013年9月26日签订《个人商务借款及担保合同》一份。主要约定：贷款人（原告）同意向借款人（陈清明）发放贷款，金额为人民币200万元；贷款用途为进沙石；贷款期限为36个月，自2013年9月26日至2016年9月26日。实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准���率，上浮30%。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日计算。借款人授权贷款人将贷款划入户名陈清明账户中；贷款归还方式：按月阶段性等额本息还款法，前6个月为只还利息期间。罚息：对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；借款人未按期支付与放款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、约定的本金、利息及其它费用，构成借款人违约。借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。借款担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押财产为陈清明位于保康县两峪乡长冲村2044亩的林权。抵押财产共有人为熊菊英。2013年9月29日，原告与被告陈清明在保康县林业局办理了保林（2013）他字第20号他项权利证书。2013年10月12日，原告邮政储���银行襄阳分行依约向被告陈清明发放贷款200万元；贷款期限为36个月，即2013年10月12日至2016年10月12日；正常利率为7.995%，逾期利率为11.9925%；还款方式为阶段性等额本息还款法；贷款用途进沙石。被告陈清明向原告借款后，偿还了部分借款，支付利息至2014年10月12日，此后未再按约向原告支付本金利息，截止2015年7月8日尚欠原告借款本金1693710.45元，利息90494.42元，罚息31763.90元，导致诉讼。另查明，被告陈清明与被告熊菊英系夫妻关系。本院认为，原告邮政储蓄银行襄阳分行与被告陈清明、熊菊英在平等自愿、协商一致的原则基础上所签订的个人商务借款及担保合同，除合同中约定的合同金额5%的违约金过高应酌情扣减外，其它条款合法有效，受法律保护。被告陈清明向原告借款后，从2014年10月12日始未再按合同约定的按月等额本息还款法向原告偿还借款本金和利息���属违约行为。故对原告邮政储蓄银行襄阳分行要求解除与被告陈清明、熊菊英签订的个人商务借款及担保合同、要求判令被告陈清明立即偿还借款本金余额1693710.45元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告陈清明按合同金额的5%支付违约金10万元。本院认为，原告与被告在借款及担保合同中既约定了利息和罚息，同时又约定了违约金，但违约金约定过高，应酌情扣减，应按合同金额2%支付违约金。被告熊菊英与被告陈清明系夫妻关系，被告陈清明向原告借款用于经营活动，且在借款及担保合同中，作为抵押物的共同所有人也在借款及担保合同中签了字，故被告熊菊英对被告陈清明的借款行为，理应承担共同清偿责任。被告赐源土石方公司在被告陈清明借款前已给原告出具了担保函，故被告赐源土石方公司对被告陈清明的上述债务应承担连带清偿责任���原告要求在上述债权范围内，对被告陈清明、熊菊英提供的抵押物享有优先受偿权。因原告与被告陈清明、熊菊英设定的财产抵押权有效，对原告该项请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与被告陈清明、熊菊英于2013年9月26日签订的个人商务借款及担保合同；二、被告陈清明、熊菊英于判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金1693710.45元；三、被告陈清明、熊菊英拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行2014年10月12日至2015年7月8日期间的利息90494.42元、罚息31763.90元，合计122258.32元，随借款本金一并付清（2015年7月8日后的利息和罚息按年利率11.9925%计算，至借款本金偿还完毕之日止）；四、被告陈清明、熊菊英于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行支付违约金40000元；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与被告陈清明、熊菊英设定的财产抵押权有效，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对该财产抵押享有优先受偿权；六、被告襄阳赐源土石方有限公司对被告陈清明、熊菊英的上述还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费10691元，由被告陈清明、熊菊英、襄阳赐源土石方有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，按照不服一审判决部分请求的数额交纳案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，帐号：17-451701040001338。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员樊成海二〇一五年七月十五日书记员周艳