文书内容广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初3109号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行，营业场所：广东省广州市增城区荔城街荔乡路83号部分、民乐路24号。负责人：林智勇，该行行长。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告：孙瑞芳，女，1985年10月6日出生，汉族，住河南省内黄县,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行与被告孙瑞芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加诉讼，被告孙瑞芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实鉴于被告没有对原告提供的证据发表质证意见，没有提供任何证据，也没有对原告的主张提出任何抗辩，故本院依据原告提供的证据，结合原告的陈述，认定本案事实如下：一、《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499995Q118030035507）约定的情况：                        借      款      情      况              借款人              孙瑞芳              金额              122万元                  发放日              2018年5月2日              期限              360个月，即2018年5月2日至2048年5月2日                  用途              购房              还款方式              等额本息，按月还款                  借款及还款账户              开户行：中国邮政储蓄银行增城市支行，户名：孙瑞芳      账号：62179758100********      借款人授权贷款人将贷款资金总上述账户划付至如下账户：      开户行：中国邮政储蓄银行增城市支行，户名：罗肖燕       账号：62179958100********                   还款日              每月2日              利息              同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%                  罚息              同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%的基础上加收30%              复利              同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%的基础上加收30%                              担      保      情      况                    担      保      方      式              抵押                    抵押人              孙瑞芳                  抵押物              位于增城区新塘镇永和荔湖城上城中路1号9幢901房的房产                  是否办理登记              是，登记字号：18登记12427201                  担保范围              本合同项下全部债务                  被告欠款情况              截至2020年3月7日尚欠              本金              1193355.90元                  利息              21260.27元                  罚息              247.14元                  复利              0元                  违约及违约责任              （一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：      1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……。      （二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：      1……；3.宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……；8.解除本合同。                  其他约定              抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。      二、需要说明的其他事项：庭审中，原告述称被告自2019年3月2日开始逾期还款，以及其主张的后期律师费并未实际发生。另查明，原告为实现本案债权委托广东天穗律师事务所代理本案诉讼，已支出律师费8000元。三、原告的诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499995Q118030035507）；2.被告立即向原告偿还贷款本金1193355.90元及利息21260.27元、罚息、复利（暂计至2020年3月7日的罚息为247.14元；自2020年3月8日起罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数，均按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮5%再加收30%的标准计算至付清款日止）；3.被告向原告支付律师费暂计8000元[前期律师费8000元，后期律师费自立案受理之日起到银行收回诉讼回款金额之日止，6个月内（含6个月）律师费为诉讼回款金额的5%，6-12个月内（含12个月）律师费为诉讼回款金额的4%，12个月以上律师费为诉讼回款金额的3%]；4.被告承担原告支付的诉讼费及保全费；5.原告有权对抵押物（增城区新塘镇永和荔湖城上城中路1号9幢901房的房产）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。裁判理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人消费贷款及担保合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，对合同当事人具有法律约束力。原告已经履行发放贷款的合同义务，被告理应依约履行还本付息的合同义务。但被告没有按期足额还款，构成违约。应当承担违约责任。按照合同约定，原告有权解除合同，宣布被告的贷款全部到期，要求被告清偿贷款、支付律师费，并行使担保权利。原告的上述诉讼请求除了后期律师费，其余均有事实和法律根据，本院予以支持，合同解除之日应为本案起诉状副本等应诉材料送达被告之日即2020年6月13日。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后的贷款利息基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于原告主张的后期律师费，因该费用并未实际发生，本院不予支持。被告孙瑞芳没有应诉和举证，视为放弃抗辩和质证、举证的权利，应当承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行与被告孙瑞芳签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499995Q118030035507）于2020年6月13日解除；二、被告孙瑞芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行偿还借款本金1193355.90元、利息21260.27元及罚息、复利（截至2020年3月7日的罚息为247.14元；从2020年3月8日起罚息以1193355.90元为基数，复利以21260.27元为基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再加收30%的标准计付至实际清偿之日止）；三、被告孙瑞芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行支付本案律师费8000元；四、若被告孙瑞芳不履行上述两项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行有权就抵押物（位于增城区新塘镇永和荔湖城上城中路******的房产）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7890元，由被告孙瑞芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  董斯颍二〇二〇年七月二十七日书记员  陈彩茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。