广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初11811号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：韦勇，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：吕连锦，女，1978年9月1日出生，壮族，住南宁市。 委托诉讼代理人：陈柏任，广西广合律师事务所律师。 被告：陆海坚，男，1972年9月9日出生，汉族，住南宁市。 被告：吕学卿，男，1984年11月18日出生，壮族，住广西大新县。 委托诉讼代理人：陈柏任，广西广合律师事务所律师。 被告：农好闪，男，1982年7月14日出生，壮族，住广西龙州县。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告吕连锦、陆海坚、吕学卿、农好闪金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告吕连锦、陆海坚、吕学卿向原告清偿所欠贷款本金188007.2元及利息154484.74元（包含利息7303.7元、罚息106342.31元及复利40838.73元，暂计至2017年8月30日，以后实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告农好闪对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由各被告共同承担。本院立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告吕连锦、吕学卿的共同委托诉讼代理人陈柏任到庭参加诉讼。被告陆海坚、农好闪经本院依法传唤后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告吕连锦、吕学卿共同辩称，1、对本金无异议，但原告主张的罚息、复利有违公平原则，罚息已具有补偿性，再收复利，属于双重违约责任；2、原告主张的利息、罚息、复利总和超过年利率24%，根据最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，应予调减；3、原告以罚息为基数计算复利不合理，所主张复利无依据。 本案相关情况 一、借款人：吕连锦、陆海坚（共同借款人）、吕学卿（共同借款人）。 二、借款本金：360000元。 三、借款期限：2014年10月31日至2015年10月31日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为18%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：农好闪为吕连锦、陆海坚、吕学卿的上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：吕连锦、陆海坚、吕学卿借款后，自2015年5月31日开始未按约定还款计划偿还应付本金。 八、尚欠本息：截至2017年8月30日止，吕连锦、陆海坚、吕学卿尚欠借款本金188007.2元。 九、主体问题：案涉贷款人广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构。 十、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利，并有权要求保证人承担保证责任。因广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。被告吕连锦、陆海坚、吕学卿借款后，自2015年5月31日开始未按约定还款计划偿还应付本金，显属违约，应承担相应违约责任。原告主张被告吕连锦、陆海坚、吕学卿共同偿还借款本金188007.2元，有事实及法律依据，本院予以支持。关于利息、罚息及复利问题，合同约定借款年利率为18%，逾期后的罚息利率为约定利率上浮50%即为27%，被告吕连锦、吕学卿认为利率过高，应予调整。对此本院认为，原告作为金融机构，在借款合同有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》也指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。案涉借款合同对于逾期贷款的罚息和复利收取已有明确约定，贷款逾期后，原告有权向借款人和担保人一并主张，但原告主张以年利率27%计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失。被告吕连锦、吕学卿对利息、罚息、复利所提异议，本院酌予采纳。对于原告主张的利息、罚息和复利，应以欠款本金188007.2元为基数，自贷款逾期之日即2015年5月31日起按年利率24%计至实际清偿之日止。超出部分，本院不予支持。被告农好闪自愿为被告吕连锦、陆海坚、吕学卿的上述贷款提供保证担保，应按约定承担担保责任。原告主张被告农好闪对被告吕连锦、陆海坚、吕学卿的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告农好闪承担保证责任后，有权向被告吕连锦、陆海坚、吕学卿追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吕连锦、陆海坚、吕学卿共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司贷款本金188007.2元； 二、被告吕连锦、陆海坚、吕学卿共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司利息、罚息、复利（计算方法：自2015年5月31日起，以本金188007.2元为基数，按年利率24%计至实际清偿之日止）； 三、被告农好闪对被告吕连锦、陆海坚、吕学卿的上述债务承担连带清偿责任，被告农好闪承担保证责任后，有权向被告吕连锦、陆海坚、吕学卿追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费6437元，保全费2232元，公告费350元，合计9019元，由被告吕连锦、陆海坚、吕学卿共同负担，被告农好闪对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  叶寿腾 人民陪审员  卢志芬 二〇一八年五月二十一日 书 记 员  胡丽妃 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。