固阳县人民法院民事判决书（2018）内0222民初1432号原告：固阳县包商村镇银行股份有限公司金山支行(以下简称包商银行金山支行)，统一社会信用代码×××。法定代表人：刘娟娟，系支行负责人。委托诉讼代理人：周慧强、王鑫，系固阳县包商村镇银行股份有限公司清收中心职工。被告：程海龙，男，1979年3月19日出生，汉族，个体工商户，住内蒙古自治区包头市。被告：张彩平，女，1985年11月24日出生，汉族，个体工商户，系被告程海龙的妻子。原告包商银行金山支行与被告程海龙、张彩平借款合同纠纷一案，本院于2018年11月19日立案受理，依法适用简易程序，于2019年1月8日公开开庭进行了审理。原告包商银行金山支行委托诉讼代理人王鑫、被告程海龙到庭参加诉讼，被告张彩平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案因案情复杂，本院裁定转为普通程序继续审理，于2019年4月11日再次公开开庭进行了审理原告包商银行金山支行委托诉讼代理人王鑫、被告程海龙到庭参加诉讼，被告张彩平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告包商银行金山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程海龙、张彩平偿还原告借款本金28946.24元、借款期内利息828元及借款逾期罚息10382.36元（从2018年10月16日起至本金付清之日止，按年利率10.8%基础上加收50%计算），偿还期间继续计算利息；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月11日，被告程海龙、张彩平向原告借款30000元，约定贷款期限12个月，贷款年利率10.8%，双方签订《农户联保贷款合同》、借款凭证（借据），贷款合同中对借款逾期罚息也进行了约定。贷款到期后，被告经催要拒不偿还贷款，截止2018年10月15日，被告共欠原告借款本金28946.24元，借款期内利息828元，罚息10382.36元，为维护原告的合法权益，故诉至法院，诉请如前。被告程海龙在庭审中辩称，我认可贷款合同，合同上的字也是我钱的，但是我们实际并没有拿到这笔贷款。我看过原告提供的银行流水，上面的取款记录不是我取得，也不是我妻子张彩平取得。签合同的时候是在村长家里，我签了合同后原告银行信贷员告诉我需要三户联保或者有公务员提供担保才可以贷款，我没有找到另外两户担保人，也没有找到公务员为我担保，银行信贷员说我无法贷款，我们签的合同我也没有撤回。此后达茂旗银行的信贷员区村里办贷款，无需联保，我就办理了贷款。被告张彩平未做答辩。原告为证明案件事实向本院提供如下证据材料：1.被告身份证复印件、户口本复印件及结婚证复印件，拟证明被告身份信息及被告之间为夫妻关系，被告对该证据真实性及证明目的均认可；2.《贷款申请表》一份、《农户联保贷款合同》一份、《借款凭证》一份，拟证明借款事实的存在，借款金额、借款利率及借款期限的约定情况，被告对三份证据真实性认可，对贷款合同中蔺满福、杨三福的签字不知情；3.《开卡授权书》一份、《东园村委存折领取表》一份，拟证明由于被告程海龙居住地离原告营业地较远，领卡不便，被告就委托原告公司信贷员办理开户业务，开户后原告将贷款全部打入该卡中，后原告与被告核实，被告同意由本村村民李永胜代其将卡取回，被告对《开卡授权书》的真实性认可，但认为《东园村委存折领取表》中郭喜全的贷款方式应为三户联保，且李永胜并没有和自己联系过，也没有说过他代为领卡的事；4.郭喜全等人的贷款合同第二页三份，拟证明郭喜全等人的贷款模式和被告一致，都是单户贷款，并不存在三户联保，被告对该证据证明目的不认可，坚持认为郭喜全等三户贷款为联保贷款；5.对账单一份，拟证明贷款已经打到被告存折账户，被告也将钱取走，2017年被告曾归还过贷款，被告对该证据证明目的不认可，不认可取款与还款事实；6.催收回执一份，拟证明在贷款发生之后原告再向被告催收时，被告也认可贷款，并在催收回执上签字，被告对催收回执上的签字予以认可，对催收单上单捺印不予认可，但未向本院申请司法鉴定。我院依原告申请向蔺满福制作谈话笔录一份，笔录中蔺满福称村民李永胜将贷款卡领回后蔺满福将卡分发给到贷款人手里，并称在2017年7月3日曾随银行工作人员一起向程海龙催收过贷款，程海龙归还了2000元。原告对该份证据认可，并认为可以证明出借事实和催收事实；被告程海龙认可蔺满福曾与银行工作人员一起向其催收过贷款，但认为当时催收人是达茂的银行，而非本案原告银行。被告程海龙、张彩平未举证。经审理查明，2015年9月11日，被告程海龙、张彩平共同与固阳县包商惠农村镇银行有限责任公司金山支行（后更名为固阳包商村镇银行股份有限公司金山支行，即本案原告）签订了《农户联保贷款合同》一份，合同约定：借款人程海龙与共同借款人张彩平共同向原告贷款3万元，贷款期限为12个月，贷款月利率为9‰，如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照罚息利率计收罚息，罚息利率为合同贷款利率基础上加收50%计算。同日，包商银行金山支行将贷款发放至程海龙账户内，程海龙签署了借款凭证。该笔贷款分别于2015年9月14日和9月16日通过ATM机以每笔2000元的方式取款15次全部提现。2015年12月30日，贷款归还807.12元，2016年4月1日贷款归还824.26元，2017年7月17日，贷款归还2000元。剩余贷款本金及利息截止原告起诉之日再未偿付。另查明，2017年7月3日，原告银行业务员曾向被告程海龙催要过贷款，程海龙在催要回执上签字确认，随同催要的人员还有被告程海龙的同村村民蔺满福。又查明，被告程海龙与被告张彩平系夫妻关系。还查明，2016年9月18日，固阳包商惠农村镇银行有限责任公司变更登记为固阳包商村镇银行股份有限公司。本院认为，被告程海龙、张彩平同原告包商银行金山支行签订的贷款合同是双方真实意思表示，合同内容不违反法律法规强制性规定，该合同合法有效，双方当事人应按合同约定履行各自义务，作为出借人原告已经履行了出借义务，二被告应按合同约定足额偿还原告借款本金及利息。关于被告程海龙辩称该笔贷款在贷款合同签订后，因其不符合贷款条件所以导致贷款并未实际发生，且自己也未收到下发贷款的银行卡。针对被告该项抗辩意见本院认为，首先，根据原告提供的对账单及《借款凭证》可以证明，原告在合同签订当日就将贷款发放至以被告程海龙名义开立的银行卡中，且结合原告提供的《东园村委存折领取表》及本院同村民蔺满福所作的谈话笔录能够证实该银行卡已经实际发放到程海龙手中，程海龙对贷款的使用已经享有支配权。其次，原告提供的催收回执中有被告程海龙的确认签字，亦可证明该笔借款已经实际发生，且根据村民蔺满福的陈述，在催要之后被告程海龙曾归还过2000元贷款，这与对账单显示的2000元还款时间基本吻合。综上可以判定出该笔借款已经发放到位，被告程海龙抗辩理由的缺乏事实依据和证据支撑，本院不予采信。本案借款本金为30000元，原告自认截止起诉还有借款本金28946.24元未还，本院予以确认。本案借款期内利息双方约定的贷款月利率为9‰，贷款逾期利率在借款利率水平上加收50%，即逾期利息为月利率13.5‰，两项利率标准均未超过国家法律保护范围，本院予以支持，已经支付的借款利息应从中予以核减。被告张彩平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，放弃质证、辩论的诉讼权利，不影响本院根据已查明事实依法裁判。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告程海龙、张彩平于本判决生效后三日内共同偿还原告固阳包商村镇银行股份有限公司金山支行剩余借款本金28946.24元；二、被告程海龙、张彩平花于本判决生效后三日内共同偿还原告固阳包商村镇银行股份有限公司金山支行期内借款利息828元及逾期还款利息，逾期利息以剩余借款本金为基数从2016年9月12日起按年利率10.8%基础上加收50%水平计算至借款本金付清之日止。案件受理费401.95元（原告已预缴）由被告程海龙、张彩平共同负担。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状副本，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审 判 长 孙春芳审 判 员 史小波人民陪审员 闪瑞光 二○一九年五月十五日书 记 员 高 缘附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。