江西省上高县人民法院民 事 判 决 书(2015)上民二初字第64号原告：上高县鑫威担保有限公司。法定代表人：鄢铭江，该公司总经理。委托代理人：李友强，江西强宏律师事务所律师。（一般代理）。被告：刘海云，男，汉族。被告：欧阳和平，女，汉族。（系被告刘海云之妻）。被告：李文龙，男，汉族。委托代理人：李文峰，男，汉族。（一般代理）原告上高县鑫威担保有限公司（以下称鑫威公司）诉被告刘海云、欧阳和平、李文龙保证合同纠纷一案，本院于2015年5月6日立案受理后，依法由助理审判员黄维劼适用简易程序公开开庭进行了审理。原告鑫威公司委托代理人李友强和被告刘海云、欧阳和平、被告李文龙的委托代理人李文峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鑫威公司诉称：2014年3月3日被告刘海云、欧阳和平向上高县农商银行敖阳支行借款500000元，由原告向上高县农商银行敖阳支行提供担保，被告李文龙向原告提供反担保。自2014年3月3日起被告刘海云未付利息，到期后也未能及时支付本息，上高农商银行敖阳支行依据原告与其签订的担保协议已要求原告支付本息，上高农商银行敖阳支行依据原告与其签订的担保协议已要求原告支付本息。为此原告诉至法院，请求法院判决：一、被告刘海云、欧阳和平归还借款500000元并承担利息和违约金（2014年3月3日至6月30日第一季度的利息=月息1.5%/30天×120天×50万=3000元；未付利息罚息按月利率3分计算，从2014年6月30日到2015年2月27日共210天=月利率3%/30天×210天×30000元=6300元。2014年7月1日至9月30日第二季度的利息=月息1.5%/30天×92天×50万=2300元；2014年9月30日到2015年2月28日，未付利息罚息月息=3%/30天×120天×23000元=2760元。第三、四季度没有计算罚息，只计算利息。2014年10月1日至12月31日第三、四季度没有计算罚息，只计算利息。2014年10月1日至12月31日第三季度的利息为=月息1.5%/30天×92天×50万=23000元。2015年1月1日至2月27日第四季度的利息=月息1.5%/30天×58天×50万=14500元。2015年2月28日至2015年5月31日逾期利息按月利率3分计算=月息3%/30天×93天×50=46500元。）以上共计646060元（本金50万元+利息137000元+罚息9060元），2015年5月31日以后的利息是按照月息3分照算。二、要求被告李文龙对以上借款承担连带清偿责任。三、本案诉讼费及其他费用由被告承担。被告刘海云辩称：钱是李文龙和我儿子刘应根合伙做生意借的，我什么都不知道，这个是李文龙一手操作的，开车来接我们去签的字，什么事都不要我们管，我也没看到钱。钱应该由李文龙和我儿子刘应根来还。被告欧阳和平辩称：我们就是签下字，什么都不知道，钱也没有看到过。被告李文龙辩称：希望法院依照事实处理。经审理查明：2014年2月份，被告刘海云向江西上高农村商业银行股份有限公司敖阳支行（下称上高农商行）申请贷款50万元，因借款需要第三方保证人提供连带责任担保，被告刘海云请求原告为其借款提供担保。为此，被告刘海云及妻子欧阳和平于2014年2月22日向原告出具了一份《承诺书》，刘海云、欧阳和平承诺将在每个月的20号，按一分五月息利率向原告支付所借款款项的利息及其他费用（按时归还借款本息），以便于被告刘海云、欧阳和平到银行支付利息等；如未能按约定支付利息及其他费用，则按借款利率150%支付罚息。如未能按时归还本息，则从借款到期之日起三分月息支付逾期利息及费用（未逾期二个月的时间）；如超过二个月未按月支付利息、费用及未按约定借款用途使用资金，则同意原告无条件提前收回所借资金，并按四分月利率向新威担保公司支付所借款项的利息及费用，并承担由此造成原告的其他损失（计算至付清本息之日）。被告李文龙作为担保人也在《承诺书》上签字确认。2014年3月3日，被告刘海云、欧阳和平与原告签订编号2014年第008号《担保业务协议书》，约定原告（乙方）为被告刘海云、欧阳和平（甲方）在上高农商行的借款50万元及利息等其他费用提供连带责任保证，保证时间为”自主合同确定的借款到期之次日起两年（主合同借款期限为十二个月，即从2014年3月3日至2015年2月27日止）”。而被告刘海云、欧阳和平需每月向原告支付按担保金额的1%计算担保费用，”甲方未按时归还本担保项下的借款，逾期期间担保费加位收取，担保费用的计算时间为担保合同生效之日起至担保责任解除之日止。”协议书第十一条还约定若因被告未如期还款导致原告代为偿还后，原告可以向追偿：”1、乙方代甲方偿还债务总金额及偿还之日起的利息税按每天千分之壹计算。2、乙方的其他费用及损失。”协议书第六条还约定原告为被告刘海云、欧阳和平的担保借款由李文龙提供反担保。为此，被告李文龙于同日向原告出具了一份《反担保保证承诺书》，并与原告（乙方）签订《反担保（保证）合同》，约定被告李文龙作为借款人刘海云在上高农商行的借款担保反担保，保证方式为连带保证，保证范围为”主合同债权本金叁万元整人民币及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、主债权人和乙方垫付的有关费用以及主债权人和乙方实现债权而发生的一切费用……”。保证期间为”自乙方为主债权人承担担保责任确定之次日起，于甲方履行清偿责任止”。2014年3月3日，被告刘海云、欧阳和平向上高农商行贷款500000元，原告为其借款提供担保，借款期间为2014年3月3日至2015年2月27日，借款利率为月利率7‰。但在实际履行过程中，该笔借款的借款利息一直都是由原告替被告向上高农商行支付。被告刘海云、欧阳和平既未向上高农商行支付借款本息，也未向原告支付任何利息或费用。借款到期后，2012年2月28日，原告作为被告借款的担保人，向上高农商行代为清偿了全部的借款本金及利息。而对于原告代为偿还的借款本金及相关费用，被告一直未予支付，遂导致纠纷。另查胆，原告鑫威担保公司的经营范围为”贷款担保、票据承兑担保，以自有资金进行投资（国家有专项规定的凭证营）”。以上事实有原、被告陈述、《承诺书》、编号2014年第008号《担保业务协议书》、2014年3月3日的《反担保保证承诺书》、《反担保（保证）合同》、《反担保保证承诺书》、江西省农村信用社（合作银行）借款凭证、贷款本金利息收回凭证、原告营业执照等证据予以证明。本院认为：原告和被告刘海云、欧阳和平2014年2月22日出具的《承诺书》以及双方于2014年3月3日签订的《担保业务协议书》系双方真实意思表示，主要内容不违反法律规定，属合法有效，本院均予以认定。《承诺书》与《担保业务协议书》系原、被告就同一担保关系订立2份不同的合同，《担保业务协议书》对保证范围、保证期间、保证方式等作出了详细的规定，而《承诺书》主要是关于原告向被告收取的费用的约定，2份合同能够证明原、被告之间的保证关系真实存在。但是，《承诺书》与《担保业务协议书》关于担保费用、利息及罚息的计算和如何支付的问题作出了不同的约定。本院认为，在担保期间内，原告一直是按《承诺书》约定以被告刘海云的名义向上高农商行借款利息，因此，原、被告之间的收费约定应当以《承诺书》为准，被告刘海云、欧阳和平应当按照《承诺书》约定收费条款向原告支付相关费用。对于被告刘海云、欧阳和一辩称该笔借款为其子刘应根与李文龙所用，自己仅是签字，因此不承担还款责任的抗辩理由，本院认为，《承诺书》、《担保业务协议书》均为被告刘海云、欧阳和平本人签字、捺印，其作为完全民事行为能力人，必须为此承担相应的合同义务，即使借款后将借款交付他人使用，也不能免除其还款义务，因此，对于被告刘海云、欧阳和平该条抗辩理由，本院不予采纳。被告刘海云、欧阳和平于2014年3月3日向上高农商行贷款500000元，由原告提供担保。在借款期间届满后，原告代为偿还了500000元借款本金，原告作为连带保证人承担保证责任后，有权向被告刘海云、欧阳和平追偿。因此，原告要求被告刘海云、欧阳和平归还借款本金500000元的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持。对于原告要求被告支付2014年3月3日至2015年2月27日的利息90500元的诉讼请求。本院认为，《承诺书》第一条约定的被告每月需要支付一分五利息中，包括原告以被告名义代为偿还的银行借款利息和被告应向原告支付担保费用，而除去原告替被告支付银行的利息以外，就是被告应当支付给原告的担保费用。被告刘海云、欧阳和平应当按照约定支付该项费用。因此，被告在担保期间内（2014年3月3日至2015年2月27日，共362天）应向原告支付利息为月利率1.5%/30天×362天×500000元=90500元，因此，对于原告的该项诉请，本院予以支持。对于原告要求被告支付担保期间内所欠的利息，按月息3分计算的罚息9060元的诉讼请求，本院认为，原告诉请的罚息是以其应收取的担保费用为本金来计算的，而这部分担保费用是以计收利息的方式计算的，并且在这部分担保费用里，还包含了原告替向上高农商行支付的利息。原告在利息的基础上加收罚息属于计收复利的行为，超出了其经营范围。因此，对于原告要求被告支付罚息的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求支付借款到期后从2015年2月28日至5月31日的按月息3分计算的逾期利息46500元，以后利息按月息3分计算，算至还款日止的诉讼请求，本院认为，《承诺书》第二条明确约定借款到期后，被告不能按时归还本息需要向原告支付每月三分的逾期利息及费用。在2015年2月28日原告替被告刘海云、欧阳和平向上高农商行代为偿还借款本息后，双方的保证关系即已经终止，此时原告代为还偿还的500000元借款本金及利息性质为原告可以向被告刘海云、欧阳平追偿的债权，《承诺书》第二条系原、被告对于该债权利的利息规定，属合法有效，但是，其利率应当参照并符合国家有关借贷关系的规定，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第六条规定：”民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，2014年3月3日借款发生时中国人民银行公布的贷款利率为6.00%（6个月以上，1年以内），因此，原告在逾期期间可以收取的费用不得超过四倍银行利率即24%（6.00×4倍），对于超过部分的利息请求，本院不予支持。综上，对于原告要求被告支付逾期期间的利息的诉讼请求，本院仅支持本金按照500000元计算，利率按年利率24%计算，因此，2015年2月28日至5月31日共计92天的逾期利息=本金500000元×年利率24%÷365天×92天=30246.6元，此后利息照算，算至还款日止。综上所述，被告刘海云、欧阳和平除应当向原告归还借款本金500000元外，还应当向原告支付的费用有：1、借款期间内的利息90500元；2、逾期利息30246.6元（利息仅处至2015年5月31日，此后利息按本金500000元，年利率24%计算，算至还款日止）。《反担保（保证）合同》系原告与被告李文龙双方签订的，有原告的签章和被告的亲笔签名、捺印，系双方真实意思表示，其内容不违反法律规定，本院予以确定，因此，双方应当严格按照合同约定履行义务。对于被告刘海云、欧阳和平的还款，被告李文龙应当承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条之起规定，《中华人民共和国民法通则》第八十九条之规定，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一之规定，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第六条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘海云、欧阳和平归还原告鑫威担保有限公司借款本金500000元。二、被告刘海云、欧阳和平向原告上高县鑫威担保有限公司支付利息90500元，并支付逾期利息30246.6元（利息仅算至2015年5月31日，此后利息按本金500000元、年利率24%计算，算至还款日止）。三、被告李文龙对上述还款和给付义务承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。以上（一）（二）项判决，限被告在判决生效后十五日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告刘海云、欧阳和平共同承担。（原告未交纳）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内，缴纳上诉费至宜春市中级人民法院设于农行宜春市分行袁山大道分理处024401040000848账上，逾期按自动放弃上诉处理。代理审判员 ：黄维劼二〇一五年七月十七日书 记 员 ：喻斌婷