贵州省麻江县人民法院民 事 判 决 书（2018）黔2635民初169号原告：中国工商银行股份有限公司麻江支行，住所：贵州省麻江县。负责人：蒋家平，该支行行长。委托代理人:程家明，男，汉族，1964年1月22日生，住贵州省麻江县。该支行职工。被告：奚啟发，男，汉族，1992年9月16日生，住贵州省福泉市。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告奚啟发金融借款合同纠纷一案，本院2018年3月6日立案受理后，依法适用简易程序于2018年5月10日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行委托代理人程家明到庭参加了诉讼，本院依法向被告奚啟发送达了应诉通知书、起诉状副本、举证通知书及开庭传票，被告奚啟发无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金102530.54元及至本金实际清偿完毕之日止的利息、罚息；2、确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物（麻江县房预字第××××号预告登记证载明抵押物），并有权以处置所得价款优先受偿；3、诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告因购买麻江县××××路麻江新城××号楼××单元××层××号房向原告申请贷款，双方于2012年11月19日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定，被告向原告借款13.1万元，期限15年，被告用所购房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。2013年2月6日，原告依约向被告发放了贷款13.1万元，期限15年，被告用所购买房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。根据合同约定，被告应当按月偿还原告贷款本息，但被告未按照约定还款。被告违约后，原告多次采取电话、邮件等方式发送个人违约贷款催收通知书、律师函、宣布贷款提前到庭通知书给被告，但均未果。原告认为，合法的借贷关系应受到法律保护，被告拒不履行还款的行为违背诚实信用原则，构成严重违约。原告依据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定要求被告立即清偿所欠本金及至本金清偿完毕之日止的利息、罚息，并承担本案诉讼费用。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判决。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行为证明诉请理由成立，在举证期限内提交的证据有：1、原告中国工商银行股份有限公司麻江支行营业执照、法定代表人身份证明复印件各一份，拟证明原告主体资格；2、借款申请及个人住房贷款申请表，拟证明被告因购房需要于2012年10月29日向原告申请借款13.1万元的事实；3、被告的身份证及户口簿，拟证明被告身份情况及主体资格；4、借款人收入还贷调查意见表及奚啟发个人薪资收入证明，拟证明原告对被告所从事的行业及收入进行调查，以及被告奚啟发贷款时工资收入为2700元每月；5、未婚声明及无婚姻登记记录证明，拟证明被告在贷款时是未婚；6、个人住房贷款客户谈话笔录，拟证明在发放贷款之前对被告进行谈话的记录，贷款真实有效；7、商品房预售合同登记备案表，拟证明被告因购买商品房，与贵州广建集体房地产开发有限责任公司于2012年10月26日向麻江县住房和城乡建设局进行商品房预售合同登记备案的事实；8、商品房买卖合同，拟证明被告2012年10月22日与贵州广建集团房地产开发有限公司签订商品房买卖合同，购买麻江县××路××房屋一套，第××栋××单元××号房；9、销售不动产统一发票，拟证明被告购买房屋发票；10、确认函，拟证明被告购房的真实性；11、个人购房借款/担保合同，拟证明原告与被告签订个人购房借款/担保合同，约定被告向原告借款13.1万元，并以其位于麻江县××××路××第××栋××单元××号房屋进行担保的事实；12、个人贷款正常发放凭证2份，拟证明原告向被告发放了13.1万元的贷款；13、个人住房贷款贷后检查表，拟证明原告向被告发放贷款后对其还贷情况进行调查；14、家庭住房实有套数书面诚信承诺，拟证明被告购房贷款时承诺的家庭所有房屋情况；15、抵押核实书，拟证明被告用所购房屋进行抵押的事实；16、收款收据，拟证明被告买房的收据；17、现金存款凭证，拟证明被告买房首付款凭证；18、麻江县房预字第××××号预告登记证及抵（质）押品凭证，拟证明被告对房屋进行了抵押权预告登记的事实；19、委托扣款授权书、转账付款委托书及被告银行卡号，拟证明被告授权原告从其账户上进行扣款；20、承诺书，拟证明被告通讯地址及电话号码变更要及时通知原告；21、人民银行个人信用信息基础数据库客户授权书，拟证明被告授权我行查询其征信的事实；22、EMS快递单复印件、律师函及违约贷款催收通知，拟证明被告违约后原告通过寄送律师函、违约贷款催收通知等方式告知被告；23、被告还款明细，拟证明在起诉之前被告的还款情况。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行当庭提交的证据有：截至2018年5月7日被告的还款明细，拟证明截至2018年5月7日，被告尚欠原告借款本金102530.54元，积欠利息3057.84元。原告向法庭提交的以上证据，经本院确认，予以采信。被告奚啟发未进行答辩，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告奚啟发为购房，于2012年10月29日向原告中国工商银行股份有限公司麻江支行申请贷款，2012年11月19日，原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告奚啟发签订了编号为××××号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款，金额为人民币131000.00元（大写：壹拾叁万壹仟元整）……A、个人购置住房贷款……第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于麻江县××××路，建筑面积136.91平方米的房屋……所贷款项用于购买家庭第1套住房。2.2本笔贷款的担保方式为A，具体约定见本合同相关担保条款。A、抵押……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。……第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%（上）浮15%确定，……第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未清偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十条抵押登记20.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；……第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”被告奚啟发在借款人及抵押人处分别签字并按捺手印。2012年11月21日，原、被告就担保财产进行了抵押登记，并办理了麻江县房预字第××××号商品房预告登记证书，载明：“预告登记权利人：中国工商银行股份有限公司麻江支行；预告登记义务人：奚啟发；房屋坐落：××××路，××号楼，××；预告登记业务种类：抵押权预告登记。”2013年2月6日，原告向被告发放了13.1万元贷款。被告自2013年2月6日起至2018年5月7日止共归还贷款本金28469.46元及利息（含复利和罚息）37961.74元。截至2018年5月7日，被告尚欠原告借款本金102530.54元及利息（含复利及罚息）3057.84元。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行多次催缴，被告未履行还款义务，原告遂起诉至法院。另查明：原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告奚啟发签订的编号为××××号的《个人购房借款/担保合同》的抵押物清单中载明：“抵押人：奚啟发；建筑面积：136.91；抵押物价值：187566.00元；房产地址：麻江县××××路××栋××单元××层××号。”上述事实，有原告的起诉状、本院采纳的原告所举证据材料、庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为，被告奚啟发因购房需要，于2012年10月29日向原告中国工商银行股份有限公司麻江支行申请按揭贷款，2012年11月19日，被告奚啟发与原告中国工商银行股份有限公司麻江支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，2013年2月6日，原告向被告发放了13.1万元贷款，双方实际履行了合同约定的内容，即原告向被告发放了贷款，被告使用了原告提供的款项并向原告偿还了部分借款本息，故双方之间的借款合同关系成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”被告应按照合同约定按时归还借款本息。对于借款本金：原告主张被告尚欠102530.54元，并提供了《还款明细表》予以证实，故本院确认被告尚欠原告借款本金102530.54元。对于利息：原告主张按照本金102530.54元计算，至贷款本金实际清偿完毕之日止的利息、逾期利息及罚息。根据原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告奚啟发所签《个人购房借款/担保合同》内容及双方对借款利率和逾期罚息利率的约定，对于被告在原告处借款的利息，本院确认为按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》中对利息、逾期利息及罚息的约定计算至本息还清完毕之日止。对于原告提出以抵押物优先受偿的问题：原告主张确认原告有权请求法院处置被告提供的抵押物（位于麻江县××镇××路××楼××号房屋），并有权以处置所得价款优先受偿。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的担保方式为抵押担保，被告奚啟发在抵押人处签字并按捺手印，《个人购房借款/担保合同》中对抵押的约定系原、被告双方真实的意思表示，没有违反法律强制性规定，真实合法有效。2012年11月21日，原、被告办理了抵押登记，以奚啟发所有的位于麻江县杏山镇××路××楼××室的商品房作为借款担保，设立了抵押物权，被告奚啟发为抵押人，原告中国工商银行股份有限公司麻江支行为抵押权人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，在被告未予清偿的情况下，原告作为抵押权人对抵押物享有优先受偿权。综上所述，对于原告中国工商银行股份有限公司麻江支行要求被告奚啟发偿还借款本息及要求以抵押物权优先受偿的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告奚啟发在判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司麻江支行借款本金102530.54元，利息、罚息按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》中的约定执行；原告中国工商银行股份有限公司麻江支行对麻江县房预字第××××号预告登记证中载明的抵押物，即麻江县××××路麻江新城第××栋××单元××号房屋享有优先受偿权。。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2350元，减半收取1175元，由被告奚啟发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。上诉期满后七日内未交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。（缴纳上诉费账号开户名称：黔东南州财政局。开户银行：中国银行股份有限公司凯里市城中支行。开户账号：13×××06，并在附页栏上注明法院上诉费及案件当事人名称，以便与案件对号）逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员 欧 阳 平二〇一八年五月十日书记员 欧阳嘉丽