西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0113民初5357号原告招商银行股份有限公司西安分行，统一社会信用代码9161000092055556XE，住所地陕西省西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。法定代表人王晏蓉，该分行负责人。委托代理人梁偲琪，陕西嘉捷律师事务所律师。委托代理人纪群，陕西嘉捷律师事务所律师。被告赵应宏，男，汉族，1981年10月5日出生，住陕西省渭南市临渭区。被告赵丹丹，女，汉族，1982年3月25日出生，住陕西省渭南市临渭区。被告王军锋，男，汉族，1975年6月17日出生，住陕西省渭南市临渭区。委托代理人韩丽萍，北京市康达（西安）律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告赵应宏、赵丹丹、王军锋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人梁偲琪，被告王军锋及其委托代理人韩丽萍到庭参加诉讼。被告赵应宏、赵丹丹经依法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年8月23日，原告与被告赵应宏签订《个人授信协议》并约定：原告向赵应宏提供总额为人民币1500000元的可循环授信额度，授信期限自2013年8月23日至2018年8月23日止；2014年8月28日，双方签订《个人贷款借款合同》，约定：原告向赵应宏提供1500000元的小微供销流量贷款，期限36个月，年利率9.225%。王军峰签署《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告赵应宏上述授信贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向赵应宏发放了贷款。但是截止2017年6月27日赵应宏已经逾期还款6期以上，其行为已经构成违约，原告有权依照上述协议约定，要求提前收回已向赵应宏发放的全部贷款本息并支付原告相关费用，赵丹丹作为赵应宏的配偶，对于婚姻关系存续期间产生的债务，应承担共同还款责任；王军峰应当依约承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求法院依法：1、被告赵应宏、赵丹丹共同向原告偿还截止2017年6月27日借款本金696801元、利息24005.4元、复息664.81元、罚息5790.96元，合计727262.17元；2、被告赵应宏、赵丹丹向原告偿还自2017年6月28日起至所有欠款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息、复息及原告为实现债权产生的全部费用；3、被告王军峰就上述款项承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费用。被告赵应宏、赵丹丹经依法传唤未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告王军锋辩称，第一，原告招商银行违反了《商业银行授权、授信管理暂行办法》关于授信期限为1年的规定，原告与被告赵应宏、赵丹丹签订的《个人授信协议》无效；第二，本案主合同应当是两份《个人贷款借款合同》，被告王军锋在《个人授信最高额不可撤销担保书》上签字时，原告并未向被告王军锋出示两份借款合同，其对第二份借款合同未出具担保合同。且第二份借款合同对第一份借款合同中约定的主债权的期限、履行主债权的期限以及履行主债权的方式做了变更，未经保证人书面同意，因此，被告王军锋不应承担保证责任；第三，被告王军锋对第二笔借款不知情，也并未在零售贷款申请表上签字，被告王军锋只在2013年签过一次字，而零售贷款申请表的落款时间为2014年8月28日，与事实不符。因此，被告王军锋不应为第二笔贷款承担保证责任；第四，被告王军锋在签署《个人授信最高额不可撤销担保书》时，担保金额、担保期限、担保的主合同等条款均为空白项，被告是在空白的《个人授信最高额不可撤销担保书》上签字，违背了保证人的真实意思表示，该担保书无效；第五，原告未尽到审查义务，被告赵应宏、赵丹丹的收入证明显示，其没有偿还贷款的能力。而且被告的借款并非为其个人贷款，而是被告作为股东的渭南宏鑫制冷设备有限公司的公司借款，被告王军锋对此不知情，增大了其作为担保人的风险；第六，原告提供的证据无法证明被告赵应宏、赵丹丹的借款数额以及借款归还情况。因此，被告王军锋对欠款数额不认可，不应承担保证责任。经审理查明，2013年8月23日，原告与被告赵应宏签订个人授信协议，授信额度1500000元，授信期间自2013年8月23日至2018年8月23日计60个月。协议对罚息与复息、授信担保、授信额度的适用、授信申请人和授信人的权利和义务等进行了约定。2013年8月23日，原告和被告赵应宏签订个人贷款借款合同，贷款种类与用途为个人经营性贷款，用于经营周转，贷款金额1500000元，贷款期限自2013年8月23日至2014年8月23日共12个月，该合同对贷款利率与利息，贷款发放、归还、担保条款进行了约定。2014年8月28日，原告和被告赵应宏签订个人贷款借款合同（二），贷款种类与用途为小微供销流量贷款，用于流动资金周转，贷款金额1500000元，贷款期限自2014年8月28日至2017年8月28日共36个月，该合同对贷款利率与利息，贷款发放、归还、担保条款进行了约定。2013年8月23日，被告王军锋作为保证人在招商银行个人授信最高额不可撤销担保书上签字，保证范围为招商银行根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。庭审中，原告陈述，第一份借款合同贷款本息已经还清，现在要求被告承担第二份借款合同的还款义务。另查明，根据合同约定，借款人为赵应宏，个人账号为62×××38，后赵应宏委托原告将该笔贷款转入陕西美的制冷产品销售有限公司，账号为2701130101201000112609，将贷款由个人账户转入公司账户。截至2017年6月27日，被告赵应宏尚欠招商银行借款本金696801元、利息24005.4元、复息664.81元、罚息5790.96元、合计727262.17元。以上事实，有个人贷款借款合同、个人授信协议、借款借据等证据及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告与被告赵应宏签订的借款合同合法有效，应予保护，原告要求被告赵应宏偿还借款本金，依法应予支持。要求被告赵应宏的妻子赵丹丹共同偿还借款本息，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。赵丹丹在小微贷款申请表上签字应认定赵应宏与赵丹丹夫妻有共同的负债意思表示，此笔借款应认定为夫妻共同债务。关于被告王军锋应否对本案第二笔借款承担连带清偿责任？被告王军锋抗辩称，依照中国人民银行关于印发《商业银行授权、授信管理暂行办法》的通知第二十七条规定：商业银行授权和授信的有效期均为1年。而原告和被告赵应宏之间授信期限为五年，违反了该规定，违反规定的部分无效，保证人仅对授信期间1年内的贷款承担保证责任。被告王军锋的抗辩理由成立，予以采信。原告对借款人发放的第二笔借款，贷款申请表首页不能认定为原件，第二页没有风险告知内容，此份证据不能证明原告向被告履行了此笔贷款的风险告知义务。根据合同约定，借款人为赵应宏，个人账号为62×××38，借款人在该笔贷款打入该账号后，委托原告将该笔贷款转入陕西美的制冷产品销售有限公司，账号为2701130101201000112609，原告和被告赵应宏改变贷款用途，将贷款由个人账户转入公司账户，未经担保人同意签字认可。综上，原告要求担保人王军锋承担连带保证责任，不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下:一、被告赵应宏、赵丹丹共同偿还原告招商银行股份有限公司西安分行截至2017年6月27日，被告赵应宏尚欠招商银行借款本金696801元、利息24005.4元、复息664.81元、罚息5790.96元、合计727262.17元。二、被告赵应宏、赵丹丹共同承担原告因实现债权产生邮寄费100元。三、被告赵应宏、赵丹丹向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还自2017年6月28日起至所有欠款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息、复息。四、驳回原告其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11073元，由被告赵应宏、赵丹丹负担,因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  胡立兵人民陪审员  廖 源人民陪审员  贺惠玲二〇一八年五月四日书 记 员  王 若打印：相丽华校对：王若2018年月日送达