广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0784民初850号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,地址:鹤山市沙坪镇新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈国光，该行行长。委托诉讼代理人：冯悦江，男,该公司员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该公司员工。被告：蓝飞燕，女，1964年11月27日出生，汉族，住广东省阳春市。被告：黄海音，男，1962年3月28日出示，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告蓝飞燕、黄海音信用卡纠纷一案，本院于2018年3月15日立案后，依法适用普通程序，于2018年4月26日公开开庭进行了审理。原告工商银行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平、冯悦江到庭参加诉讼，被告蓝飞燕、黄海音经传票传唤，无正当理由拒不到庭。故本案系缺席审理，现已审理终结。工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告蓝飞燕立即向原告支付牡丹信用卡透支款项人民币233064.36元、滞纳金3798.05元及利息、违约金（暂计至2018年3月5日止的利息为67561.56元、违约金为7000元，自2018年3月6日起至实际清偿日至的利息继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2018年3月6日起计至被告付清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元）；二、请求法院判决被告不能按期偿还借款本息的，原告对拍卖、变卖被告位于鹤山市××方圆××春晓××街××号的房屋的所得价款享有优先受偿权；三、本案受理费、保全费等诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告蓝飞燕于2013年8月26日向原告申请牡丹信用卡一张，卡号42×××89，初始信用额度50000元，于2013年9月10日开始激活使用。被告于2015年4月14日申请调增该信用卡信用额度至400000元，并办理了分期付款业务，与原告签订了编号为2015年鹤信分期第021号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，分期付款期限为24个月，从2015年4月6日至2017年4月6日。被告蓝飞燕于2016年4月25日出现违约还款现象，至今连续逾期23期。截至2018年3月5日，被告蓝飞燕使用该卡共透支233064.36元，已出现逾期还款，逾期透支利息67561.56元、滞纳金3798.05元、违约金7000元，连续逾期23期。原告多次催促被告偿还，但未果。被告的行为已构成违约，应承担违约责任，应立即清偿全部欠款。同时根据2015年鹤信分期第021号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》第十一条关于抵押物、第十二条关于担保范围、第十四条关于抵押物的处分的约定，原告对被告黄海音、蓝飞燕就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置享有优先受偿权。蓝飞燕、黄海音未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、2013年8月26日，被告蓝飞燕向工商银行鹤山支行申请开立了卡号为42×××89的牡丹信用卡一张，被告蓝飞燕确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。二、信用卡领用合约第七条约定中国工商银行的公告方式为中国工商银行网站或中国工商银行营业网点等。第八条约定牡丹信用卡申请表、《中国工商银行信用卡章程》和牡丹信用卡业务收费表是本合约的组成部分。第九条约定该合约由中国工商银行负责制定和修改，并可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费等，中国工商银行对上述透支利率、滞纳金、超限费等进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知办卡申领人，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。此外，中国工商牡丹信用卡章程规定，章程的修改由发卡机构负责，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或者中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。三、经被告蓝飞燕申请，原告同意将该信用卡额度提至400000元，并签订了《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，约定原告向蓝飞燕提供分期付款信用额度400000元，用途为大宗消费，分期付款期数为24期，分期付款手续费率为0.33%，按月收取手续费，若蓝飞燕没有按合同约定及时足额存入还款资金的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同并约定被告蓝飞燕、黄海音自愿以位于鹤山市××方圆××春晓××街××号的房屋作抵押担保，担保范围包括本合同项下分期付款的透支本金、利息、手续费、滞纳金等，但双方并无就涉案债务为该房产设立抵押登记。四、诉讼中，原告表示被告于2018年3月25日偿还信用卡透支本金420元、于同年4月6日偿还信用卡透支本金280元，故截至2018年4月25日，被告蓝飞燕尚欠的信用卡透支本金为232364.36元、利息为71975.30元、滞纳金为3798.05元、违约金为8000元。就上述欠款，原告工商银行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明：中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人由重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。”等等。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对我行服务加价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容主要为“取消调节价项目”中滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金按即按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，修改后的章程变更了原章程中关于逾期还款需按最低还款额未还部分支付一定比例滞纳金的规定，其中第四章第(二)项约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。上述事实，有原告提供的证据及庭审笔录证实，足以认定。本院认为，被告蓝飞燕透支使用信用卡后未能依约归还所欠透支款本息，本案为信用卡纠纷。蓝飞燕申领涉案信用卡并经工商银行鹤山支行审查同意，申请表及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。工商银行鹤山支行已履行了借款义务，被告蓝飞燕没有按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定归还信用卡透支本金并支付利息、滞纳金、违约金等费用。原告工商银行鹤山支行主张从2017年1月1日起计算违约金，为此提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、违约金计收的服务价目表等证据予以证明，原告的该主张，符合双方约定，且无超过违约方领用信用卡合约时预见到的因违反该约定可能造成的损失，本院予以支持。诉讼中，原告表示被告蓝飞燕于2018年3月25日偿还信用卡透支本金420元、同年4月6日偿还信用卡透支本金280元，本院依法予以确认，为此，被告蓝飞燕应向原告偿还信用卡透支本金232364.36元、滞纳金3798.05元、违约金及利息（暂计至2018年4月25日的违约金为8000元、利息为71975.30元，从2018年4月26日起计至被告实际付清款日止的违约金、利息，以实欠借款本金为基数，分别按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算）。关于原告请求对位于鹤山市××方圆××春晓××街××号的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，因双方并无就涉案债务为涉案房屋设立抵押登记，原告的该项诉讼请求没有事实和法律依据，本院依法不予支持。被告蓝飞燕、黄海音经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蓝飞燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡透支本金232364.36元、滞纳金3798.05元、违约金及利息（暂计至2018年4月25日的违约金为8000元、利息为71975.30元，从2018年4月26日起计至被告实际付清款日止的违约金、利息，以实欠借款本金为基数，分别按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5971.35元，财产保全费2070元，诉讼费合计8041.35元，由被告蓝飞燕负担（诉讼费原告已预交8041.35元，原告同意被告负担的诉讼费于给付欠款时一并付给原告，本院不再收退）。如果不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  黄锦锋审判员  吕铁城审判员  古辉林二〇一八年五月十一日书记员  傅淑贞