江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0102民初217号原告：苏宁消费金融有限公司，住所地在南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：王琪生，该公司董事长。委托诉讼代理人：强文瑶，江苏高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨洋，江苏高的律师事务所律师。被告：徐明，男，1985年10月16日出生，汉族，住河北省保定市易县。原告苏宁消费金融有限公司(以下简称苏宁金融公司）与被告徐明金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2018年3月1日公开开庭进行了审理。因案件审理需要，本案转为普通程序进行审理，由审判员李伟与人民陪审员杨锦强、人民陪审员刘琳组成合议庭，于2018年4月27日公开开庭进行了审理。原告苏宁金融公司的委托诉讼代理人强文瑶、杨洋到庭参加了诉讼。被告徐明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏宁金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐明支付欠款本金100777.51元、利息8610元、逾期违约金22492.14元，合计131879.65元（截至2017年9月10日），并支付自2017年9月11日起至实际清偿之日按合同约定的利息及逾期违约金；2、判令被告徐明支付律师费1000元。事由及理由：原告苏宁金融公司系专业从事消费金融业务的金融机构。被告徐明于2015年10月7日通过网上向原告申请贷款，双方在线签订了《消费借款额度合同》等协议，明确了双方的权利义务关系。被告于2015年10月7日陆续开始使用授信额度进行消费，但未能按约还款，截至2017年9月10日，被告欠原告本金100777.51元、利息8610元、逾期违约金22492.14元。原告多次催要未果，故诉至法院。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：判令徐明支付欠款本金100777.51元、利息880元、逾期违约金29065.93元，合计130723.44元（截至2017年9月10日），并支付自2017年9月11日起至实际清偿之日按年利率24%计算的利息及逾期违约金。被告徐明未答辩。原告苏宁金融公司围绕诉讼请求依法提交了江苏省南京市南京公证处（2018）宁南证经内字第2087号《公证书》、《消费借款合同条款》、徐明的易付宝账户记录截屏（包括易付宝账户注册信息和交易明细表、贷款及欠款明细表等）、委托代理合同及律师费发票等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告苏宁金融公司系由中国银行业监督管理委员会江苏监管局颁发了金融许可证的金融机构。江苏省南京市南京公证处（2018）宁南证经内字第2087号《公证书》显示的网络借贷操作流程为：用户申请注册易付宝账户，登陆“易付宝”账户后点击该页面“任性付”项下“立即申请”，出现新页面后查阅《消费借款合同条款》并完成手机验证；页面跳转回易付宝，用户可选择“现金分期”或“申请灵活用”；用户输入借款金额，选择使用期限。用户完成申请后，苏宁金融公司将用户申请的借款金额发放至用户的易付宝账户，用户可使用易付宝账户消费或转账提现。《消费借款合同条款》主要内容是：1、借款合同的组成。本借款合同由借款人在苏宁金融公司网站或客户端页面填写的信息、《征信查询授权书》、《借款核准确认书》、本条款、还款计划、《退货退款规则》、借款声明等相关文件以及此后对前述文件所作的补充、修改所构成；除本条款外，其余部分均为借款合同的有效组成部分，与本条款具有同等法律效力；借款本金、利率、费用标准、借款期间（期数）、还款方式以苏宁金融公司系统中借款核准确认书记载为准，在线或通过扫二维码/条码等方式购物或消费的，每一笔借款的相关要素可不以借款核准确认书形式展示，而是包含在每一期金额中，借款人使用该笔借款购物或者消费的，视为已确认并同意相关要素内容。2、借款发放与支付。苏宁金融公司有权根据借款人消费用途和种类将借款支付至借款人指定的借款发放账户或借款人在基础合同项下交易对象账户；借款款项一旦付至借款人指定账户或用于交易对象账户，或者借款人在线交易情形下确认收货时，即视为苏宁金融公司已履行借款发放义务，借款发放日期和还款计划以苏宁金融公司系统记载为准；除非有确切且充分的相反证据，否则苏宁金融公司内部生成的记账凭证是借款合同项下借款发放及本息费偿还情况的有效证据。3、借款本息偿还与费用支付。采用利息方式的，借款利率为月利率，且为固定利率，在借款期间内保持不变；采用分期手续费方式的，借款费率为月费率，具体以苏宁金融公司网站或客户端页面展示为准；借款利息及费用自借款发放之日起算，利息、分期手续费及其他费用一经产生，借款人应按照借款合同约定按时偿付，苏宁金融公司收取后不因任何原因而退还；如借款人未能按期足额偿还应付借款本息及/或费用，则借款人除应立即履行还款义务外，还应就所欠付借款本金按照每日千分之一的标准按日加付自当期本金到期日起至借款人实际偿付日止以实际天数计算的贷款逾期违约金。到达指定账户的款项，按照如下顺序清偿各项债务：（1）多笔消费借款的，按借款到期时间先后依次偿还；（2）单笔借款的款项归还顺序：正常借款及逾期90天（含）以内的借款依次偿还违约金、费用、利息、本金；逾期90天以上（不含）的借款依次偿还本金、利息、费用、违约金。4、违约及救济。借款人出现不良还贷记录或没有按时足额偿还任一期的借款本息、费用或其他应付款项等情形视为违约，苏宁金融公司有权宣布本合同项下未到期的借款提前到期，无需事先向借款人发出书面通知即可要求借款人立即偿还全部借款，并提前支付相关分期手续费、违约金等；要求借款人承担违约责任，并赔偿因此遭受的任何损失和产生的任何费用和开支，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、公证费、财产保全费、鉴定费、执行费、评估费、拍卖费等。《消费借款合同条款》对分期手续费、违约金、易付宝账户等术语的涵义解释如下：分期手续费指借款人在选择借款分期服务时须承担的分期服务费用，分期手续费按照借款放款金额的一定比例收取，每一期手续费=初始借款金额×分期手续费率，全部分期手续费=初始借款本金×分期手续费率×分期期数，分期手续费收取方式分为按期收取和一次性收取两种，分期手续费率具体以苏宁金融公司网站或客户页面展示为准；违约金指借款人未按照本借款合同约定履行义务所应承担的违约责任形式，具体分为贷款逾期违约金和提前清偿补偿金；贷款逾期违约金按照逾期借款本金的千分之一按日收取，提前清偿补偿金按照提前清偿的借款本金的一定比例收取，具体以苏宁金融公司网站或客户端页面展示为准。易付宝账户是指借款人使用易付宝服务时由南京苏宁易付宝网络科技有限公司为借款人提供的一个唯一的编号，由借款人自行设置密码，以此查询或计量借款人的转账以及使用南京苏宁易付宝网络科技有限公司所提供的其他第三方支付等服务，易付宝账户的开通及使用应遵循借款人与南京苏宁易付宝网络科技有限公司相关协议约定；贷款额度是指苏宁金融公司根据借款人的资信情况，为借款人提供的最高额度，借款人只能在贷款额度内使用，借款人已经使用的贷款额度称为“已用额度”，尚未使用的贷款额度称为“可用额度”，尚未激活的额度称为“未激活额度”。2012年9月19日，被告徐明通过“苏宁易付宝”网络平台注册易付宝账户，后于2013年11月8日完成实名认证。徐明在使用“易付宝”产品期间，申请多笔借款，其中有五笔借款未按约还款：1、2015年10月7日申请借款50000元，到期日为2017年10月7日，贷款利率为月利率0.6%，每期应还本金2083.33元、利息300元，被告偿还了八期后未按再还款；2、2016年1月24日申请借款38333元，到期日为2021年1月24日，贷款利率为月利率0.6%，每期应还本金638.88元、利息230元，被告偿还了四期后未按再还款；3、2016年4月7日申请借款25000元，到期日为2016年7月7日，贷款利率为月利率0.6%，每期应还本金8333.33元、利息150元，被告偿还了一期后未按再还款；4、2016年5月11日申请借款15000元，到期日为2016年8月11日，贷款利率为月利率0.8%，每期应还本金5000元、利息120元，被告偿还了两期后未按再还款；5、2016年5月29日申请借款10000元，到期日为2016年8月29日，贷款利率为月利率0.8%，每期应还本金3333.33元、利息80元，被告未偿还任何款项。上述五笔款项的最后一笔还款日期为2016年5月24日。根据原告的自行计算（原告将被告首次逾期后应支付的利息和违约金总计按年利率24%计算），截至2017年9月10日，徐明尚欠苏宁金融公司借款本金100777.51元、利息880元、逾期违约金29065.93元。因被告未按约归还借款，原告委托江苏高的律师事务所进行诉讼，原告支付了律师费1000元。本院认为，原告苏宁金融公司系取得金融许可的机构，具有消费金融贷款资质。被告徐明通过易付宝网络平台向苏宁金融公司借款，双方通过网络以数据电文形式订立的《消费借款合同条款》合法有效。双方当事人均应当按约定履行各自的义务。原告根据被告的申请向被告发放了借款，履行了出借义务，但被告未按约还款，应承担相应的违约责任。虽然部分借款尚未到期，但原告依据合同约定宣布未到期的借款提前到期，要求被告偿还全部借款本金100777.51元，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第五条规定，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利义务，因此，原告虽然有权按约收取利息及违约金，但利息及违约金的总和不应过高，否则会导致当事人利益的严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。本案中，双方在合同中既约定了利息，又约定了违约金，而违约金、利息之和超过按年利率24%计算的利息，因此，原告主张按年利率24%计算利息及违约金的总和，本院予以支持。对律师费，证据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告徐明于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告苏宁消费金融有限公司借款本金100777.51元，并支付利息及违约金（截至2017年9月10日的利息为880元，违约金为29065.93元，自2017年9月11日起至借款本金实际返还之日止的利息及违约金的总和以未返还的借款本金为基数，按年利率24%计算），另支付律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2938元，由被告徐明负担（此款原告苏宁消费金融有限公司已预付，被告于本判决生效之日起十日内将此款支付给原告）。服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  李 伟人民陪审员  杨锦强人民陪审员  刘 琳二〇一八年五月十日法官 助理  赵 佳书 记 员  李 程