广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初3279号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地茂名市。负责人：谢三山，该行行长。委托诉讼代理人：郑海东，男，该行职工。委托诉讼代理人：林东，男，该行职工。被告：余桂生，男，汉族，住阳春市。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称农行茂南支行）诉被告余桂生信用卡纠纷一案，本院于2017年9月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂南支行的委托诉讼代理人郑海东到庭参加诉讼，被告余桂生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余桂生立即清偿其在原告处开立的信用卡（62×××59）透支债务合计39426.08元，其中本金31764.83元，表外利息4831.67元，手续费1048.33元，滞纳金1780.75元（利息暂计至2017年8月23日，滞纳金暂计至2017年8月23日，后续利息及滞纳金按合同约定另计）；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告余桂生于2014年1月13日向原告申请开立贷记卡（卡号：62×××59），信用额度为16000元.被告于2014年4月12日开始刷卡消费，此后被告发生多次消费及还款行为。被告的还款日为每月18日，从2016年9月18日起，被告不能正常还款。截至2017年8月23日，被告应还未还的债务金额合计39426.08元，其中本金31764.83元，表外利息4831.67元，手续费1048.83元，滞纳金1780.75元（利息暂计至2017年8月23日，滞纳金暂计至2017年8月23日，后续利息及滞纳金按合同约定另计）。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告余桂生不作答辩。原告农行茂南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》、账户明细、信用卡透支催收记录和被告的身份证复印件等证据；被告余桂生未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：借款后，被告余桂生自2016年9月18日起，未能按时足额偿还借款本息。截止2017年8月23日，被告余桂生应还未还的透支债务本金31764.83元、利息4831.67元、手续费1048.83元、滞纳金1780.75元。为此，双方致成纠纷，原告农行茂南支行于2017年9月21日起诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告农行茂南支行确认所请求滞纳金包括滞纳金和还款违约金，其中滞纳金计至2016年12月31日为963.3元，违约金从2017年1月1日起计至2017年4月19日为817.45元，之后不再产生。再查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；被告以持有的信用卡进行透支消费后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。被告余桂生使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，现原告农行茂南支行请求被告余桂生清偿信用卡透支款项本金31764.83元、利息4831.67元、手续费1048.83元（利息暂计至2017年8月23日，后续利息按合同约定另计），具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。关于滞纳金及违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告农行茂南支行请求滞纳金963.3元、违约金817.45元（计至2017年4月19日，之后不再产生），合法合理，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告农行茂南支行主张的利息、手续费、违约金等合计以不超过年利率24%为限。被告余桂生经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告余桂生于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金31764.83元、利息4831.67元、滞纳金963.3元，违约金817.45元、手续费1048.83元（利息暂计至2017年8月23日，自2017年8月24日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利。上述利息、手续费、滞纳金、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费786元，公告费390元，合计1176元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行已预交），由被告余桂生负担。被告余桂生应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  邱志辉人民陪审员  李木清二〇一八年五月十七日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。