云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2018)云2326民初229号原告：杨某2（系死者李某2之妻），女，1994年1月5日出生，彝族，初中文化，农民，住大姚县。原告：杨某1（系死者李某2之女），女，2011年9月22日出生，彝族，学龄前儿童，住大姚县。法定代理人：杨某2（系杨某1之母），女，1994年1月5日出生，彝族，初中文化，农民，住大姚县。原告：李某1（系死者李某2之子），男，2014年8月29日出生，彝族，学龄前儿童，住大姚县。法定代理人：杨某2（系李某1之母），女，1994年1月5日生，彝族，初中文化，农民，住大姚县。委托诉讼代理人：熊彦华，大姚县赵家店镇法律服务所法律工作者。代理权限为一般授权委托。原告：钱有芳（系死者李某2之母），女，1950年3月30日出生，汉族，小学文化，农民，住大姚县。原告：李有金（系死者李某2之父），男，1949年3月17日出生，彝族，小学文化，农民，住大姚县。委托诉讼代理人：李朝美（系钱有芳、李有金之女），女，1973年4月7日出生，彝族，大学文化，大姚县龙街镇卫生院职工，住大姚县。代理权限为特别授权委托。被告:阳光人寿保险股份有限公司云南分公司，住所地昆明市西山区金碧路云津大厦**。统一社会信用代码：91530000678734972C。法定代表人：牛松儒，职务：总经理。委托诉讼代理人：许浩娟，女，1993年4月10日出生，白族，大学文化，阳光人寿保险股份有限公司云南分公司法务，住址昆明市西山区，特别授权代理。委托诉讼代理人：孙小云，男，1990年5月20日出生，汉族，大学文化，阳光人寿保险股份有限公司云南分公司理赔岗位，住址昆明市官渡区，特别授权代理。原告杨某2、杨某1、李某1、钱有芳、李有金与被告阳光人寿保险股份有限公司云南分公司（以下简称阳光寿险云南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨某2及杨某2、杨某1、李某1的共同委托诉讼代理人熊彦华，原告钱有芳及钱有芳、李有金的共同委托诉讼代理人李朝美，被告阳光寿险云南分公司的委托诉讼代理人许浩娟、孙小云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨某2、杨某1、李某1、钱有芳、李有金向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告支付李某2意外身故保险金200764元；2.本案受理费用由被告承担。事实与理由：原告钱有芳、李有金的儿子李某2与2016年11月19日通过电话，向被告购买了“阳光人寿真心守护两全保”一份（基本保险金额100000元）、“阳光人寿附加真心守护意外伤害保险”一份（基本保险金额100000元）。李某2与2016年12月22日驾拖拉机发生意外死亡；原告于当日分别向公安机关及被告报案。2017年1月15日，原告向被告申请理赔，被告于2017年2月7日到大姚向原告收集资料。2017年3月8日被告向原告发出《理赔决定通知书》告知：因投保人投保时，未对投保前职业状况书面履行如实告知义务，单方解除了合同，且不退还已交保费，不予理赔。李某2在购买保险时，是被告的保险代理人通过电话询问，由代理人填写保单的方式完成，李某2只是事后才收到《保险合同》的。被告作出的《理赔决定通知书》所依据的理由不符合《保险法》及本案《保险合同》除外责任条款中的任何一种情形。被告未按合同约定履行的保险理赔义务，侵犯了被保险人李某2的保险利益和原告合法权益。综上，被告违反《保险法》及《保险合同》约定，未履行保险赔偿义务，应承担相应的法律责任。现原告依据《中华人民共和国保险法》第10条、第15条、第17条、第42条第1项和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第6条、第13条规定，向人民法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。阳光寿险云南分公司辩称，请求人民法院依法驳回原告杨某2、杨某1、李某1、钱有芳、李有金对被告阳光人寿保险股份有限公司的全部诉讼请求。一、根据《中华人民共和国保险法》第十三条的规定，被保险人与保险人之间所签订的保险合同的基本组成部分包括《阳光人寿保险股份有限公司电销投保书》、《阳光人寿真心守护两全保险单》、《阳光人寿附加真心守护意外伤害保险单》及其所适用的《阳光人寿保险股份有限公司、阳光人寿真心守护两全保险条款》等保险凭证。当事人之间的权利、义务关系应当根据该保险合同的具体约定予以确定。在本案中，被保险人与保险人建立了阳光人寿真心守护两全保险以及附加真心守护意外伤害保险合同关系。对此，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立生效”。而且，保险合同作为民商事合同依法还应当受《中华人民共和国合同法》的调整。对此《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。依法成立的合同，受法律保护”。所以，本案保险人与被保险人之间所签订的保险合同的基本组成部分包括《阳光人寿保险股份有限公司电销投保书》、《阳光人寿真心守护两全保险单》、《阳光人寿附加真心守护意外伤害保险单》及其所适用的《阳光人寿保险股份有限公司·阳光人寿真心守护两全保险条款》、《阳光人寿保险股份有限公司·阳光人寿附加真心守护意外伤害保险单》等保险凭证。本案涉及到双方当事人之间的权利、义务关系应当根据该保险合同的具体约定予以确定。二、根据《中华人民共和国保险法》第16条第1款之规定及双方签订保险合同重要组成部份包括《阳光人寿保险股份有限公司·阳光人寿真心守护两全保险条款》、《阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿附加真心守护意外伤害保条款》第8.1条约定，因投(被)保人李某2在2016年11月13日投保时故意隐瞒真实职业为拖拉机司机，告知答辩人职业为农民的事实，答辩人依法有权解除双方签订的保险合同，不同承担赔偿保险金的责任，也不退回保险费。第一、投保人及被保险人对保险人就保险标的或保险的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。根据《中华人民共和国保险法》第十六条一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”同时双方签订的《阳光人寿保险股份有限公司·阳光人寿真心守护两全保险条款》、《阳光人寿保险股份有限公司·阳光人寿真心守护意外伤害保险条款》第8.1条第三款约定：“我们就你和被保险人的有关情况提出询问，你应当如实告知”。无论从法律规定还是合同约定，作为投保人及被保险人，对保险人提出的询问，都应当遵守诚实信用的原则，如实就询问事项对保险人进行如实告知。第二、如投保人、被保险人故意未履行如实告知义务，保险人有权解除合同，不承担给付保险金责任，且不退还保险费。对此《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定：“投保人故意不履行告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险。”《阳光人寿保险股份有限公司·阳光人寿真心守护两全保险条款》、《阳光人寿保险股份有限公司·阳光人寿真心守护意外伤害保险条款》8.1第五条约定：“如果故意不履行如实告知义务，对于本附加合同接触前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退回保险费”。在此，我们需要强调的是，对未遵守诚实信用的原则，如实对保险人提出询问事项进行告知，保险人不承担保险赔偿责任且不退还保险费，不但是双方合同约定的拒赔权利，同时也是法律赋予保险人的拒赔权利。第三、答辩人在投保时及回访，均已询问被保险人李某2的职业，李某2均告知职业为农民，在保险合同签收回执上确认其职业为农夫的信息为真实。答辩人依法通过销售录音和回访录音立案此询问投保人李某2职业情况，且再次在合同及保单回执中提示如实告知的相关风险，投（被）保人李某2均答复职业为农民，为如实告知答辩人其真实职业，且在保单回执书面确认其投保过程中所有的陈述和告知均是真实的，包括其职业确认为农民，存在一定故意，属于故意不履行如实告知义务。第四、投（被）保人真实职业为拖拉机司机，而告知职业为农民，属于典型的故意隐瞒，答辩人依法享有合同解除权，不承担给付保险金，且不退还保险费。2017年2月9日，经我司理赔人员询问被保险人李某2之妻杨某2，调查到被保险人的真实职业为拖拉机司机，且杨某2在询问笔录上签字并按手印予以确认。另外，本次保险事故因被保险人李某2驾驶云23352**号大中型拖拉机运载砂石粉超过核定载质量造成，可知是在拖拉机运营中出现的事故，系其职业因素造成。答辩人自2017年2月9日起知道投（被）保人李某2主要从事拖来机运营，职业为拖拉机司机，在2017年3月8日以投（被）保人李某2为履行职业如实告知义务而向原告下达拒赔通知书，属于在法定期限内行使合同解出权。综上，答辩人依法具有合同解除权，不应当支付原告方诉求的保险金，提请法院依法驳回原告对被告的全部诉讼请求。原告杨某2、杨某1、李某1、钱有芳、李有金围绕诉讼请求，向本院提交了以下证据：1.原告钱有芳、李有金、杨某2居民身份证复印件各一份，杨某1、李某1户口册复印件各一份。欲证明原告的身份情况。2.杨某2结婚证复印件一份。欲证明杨某2和李某2是夫妻关系。3.五福村委会出具的证明复印件一份。欲证明钱有芳和李有金是李某2的亲生父母。4.五福村委会出具的证明复印件一份。欲证明杨某2是杨某1、李某1的生母。5.大姚县交警大队出具的《事故认定书》复印件一份。欲证明李某2因发生交通事故意外死亡。6.大姚县公安局司法鉴定中心出具的《鉴定文书》复印件一份。欲证明李某2系交通事故意外死亡的事实。7.阳光人寿保险股份有限公司云南有限公司的《保险合同》复印件一份。欲证明李某2和被告存在保险合同关系的事实。8.阳光人寿保险股份有限公司云南有限公司的《理赔决定通知书》复印件一份。欲证明被告不予赔付保险金的事实。9.李某2的《驾驶证》复印件一份。欲证明发生交通事故时李某2的驾驶证合法有效。10.李某2的《行使证》复印件一份。欲证明发生交通事故时李某2的驾驶的车辆时在有效检验期限内。被告阳光寿险公司针对其辩解，向本院提交以下证据：1.阳光人寿保险股份有限公司电话销售投保单、阳光人寿真心守护两全保险合同、阳光人寿附加真心守护意外伤害保险合同、阳光人寿股份有限公司阳光人寿附加真心守护意外伤害保险条款。欲证明1、投保人李某2于2016年11月8日向被告保险公司申请投保了阳光人寿真心守护两全保险合同1份，阳光人寿附加真心守护意外伤害保险合同1份，保额合计20万元，被保险人为李某2，保险公司向原告方签发的相应的保险单及对应的保险条款等保险凭证构成了双方签订保险合同的重要组成部分，双方的权利关系应当依据合同的约定以确定。2、根据保险人寿真心守护两全保险条款及附加真心守护意外伤害保险条款第8.1条约定，如果投保人或被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担给付保险金责任，并不退还保费。3、投保时、被告保险公司客服人员询问投保人，被保险人答复为农民。2.阳光人寿保险股份有限公司保单回执。欲证明被告保险公司于2016年11月13日将书面保险合同交付给投保人，并再次确认投保书中所有陈述和告知均完整、真实，职业确实为农夫，已知晓关于犹豫期的规定，且承诺如本人如在投保过程中有隐瞒或不如实告知，即使保险单签发，被告保险公司仍可依法解除本保险合同，不承担给付保险金责任。3.调查询问笔录。欲证明原告前往我司理赔时，经工作人员询问原告之一的杨某2，被保险人平时做什么工作，杨某2回答“平时就是跑一下车，就是出事时候那辆，平时就是拉沙石”，且签字确认，可知被保险人李某2的真实职业为拖拉机司机。4.大姚县公安局交警队道路交通事故认定书。欲证明被保险人因驾驶云23352**号大中型拖拉机，允在沙石粉超过核定载质量造成交通事故，被保险人李某2经抢救无效死亡。5.回放录音。欲证明我司客服人员向李某2核实职业状况，李某2回答职业为农民、种地。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对被告提交的有争议的证据和事实，本院认定如下:对被告阳光寿险云南分公司提供的证据1、2、3、4、5，原告对这五组证据的三性均无异议，但对证明对象不予认可。大姚县龙街镇五福村民委员会证明，死者李某2是该村委会老泥箐村民小组原村民，客观、真实，本院予以采信。阳光寿险云南分公司认为死者李某2不如实告之其生前职业是驾驶员。本院认为，按照《保险法》的“通常理解”，应当是指理性被保险人的理解，被保险人李某2本身的身份就是农民，长期从事务农，取得的拖拉机驾驶证是一种驾驶资格许可，当今社会是一种技能。若李某2职业就是驾驶员，那么就与其农民身份相冲突，李某2的农民身份就是我国职业分类明确规定，阳光寿险公司没有提供证据证实李某2长期从事驾驶行业并以此为生活来源，阳光寿险公司认为死者李某2投保前不履行如实告之其生前职业是驾驶员的观点，本院不予采信。本院经审理认定事实如下:2016年11月9日阳光寿险云南分公司的业务员打电话向李某2推荐保险业务。2016年11月13日李某2签收了阳光寿险公司电销投保单和保单回执，保单叙明：阳光人寿真心守护两全保险，保险期间是25年，基本保险金额是100,000.00元，保险费每个月246.60元，交费期间10年，保险责任是身故保险金、意外身故保险金、满期保险金。阳光人寿附加真心守护意外伤害保险，保险期间是25年，基本保险金额是100,000.00元，保险费每个月78.30元，交费期间10年，保险责任是基本意外伤残保险金、交通意外身故保险金、交通意外伤残保险金、最高给付金额和意外住院津贴保险金。投保人李某2通过银行转账为被保险人李某2已经缴纳两期的保费649.80元，阳光人寿保险股份有限公司保险单号：8024200012939708的保险单于2016年11月09日生效。2016年12月22日中午李某2驾驶拖拉机拉石料的途中发生侧翻导致李某2受伤，造成李某2受伤后送医院抢救无效死亡。同时查明，李某2生于1978年4月25日，2015年6月29日取得“G”拖拉机驾驶证，有效期6年。李某2生前与妻子杨某2生育一女杨某1、一子李某1，李某2父亲李有金、母亲钱有芳均健在。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，死者李某2与被告阳光寿险公司之间达成的意外伤害保险合同系双方的真实意思表示，依法成立的合同，受法律保护。在订立保险合同时，被告向李某2提供保险单及保险条款，但未向被保险人李某2提供职业分类表。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。本案中，保险人李某2自保险合同生效至交通事故意外死亡，发生在保险期限内，期间李某2农民的职业身份并未变更。李某2虽然取得拖拉机驾驶证，并在驾驶拖拉机行驶过程中死亡，但李某2并不是以驾驶员身份为固定职业，并以此为生活主要来源，被告抗辩李某2未履行投保前职业书面如实告知义务的理由依法不能成立，对其主张解除8024200012939708号保险合同本院不予支持。原告主张被告赔付阳光人寿附加真心守护意外伤害保险100000元，阳光附加真心守护意外伤害保险条款2.4.3第（3）项规定，交通意外身故保险金在保单生效180日后自驾汽车辆发生事故且身故时已满18周岁（含）才赔付保险金，由于李某2发生意外事故即没有在180日后，所驾驶车辆也不是汽车，李某2交通意外身故也不符合阳光附加真心守护意外伤害保险责任，原告主张被告赔付阳光人寿附加真心守护意外伤害保险100000元及所交保险费764元，本院不予支持。《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款第一项规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的”。本案中，被保险人李某2没有指定受益人，其死亡后第一顺序继承人有妻其杨某2、女儿杨某1、儿子李某1、父亲李有金、母亲钱有芳。综上，李某2的死亡时间发生在保险期间内，被告应承担阳光人寿真心守护两全保险责任，被告应在保险责任限额内予以赔付五原告保险金100000元。综上所述，五原告起诉的诉讼请求中，被保险人李某2生前投保的阳光人寿真心守护两全保险，基本保险金额100000元，本院予以支持。五原告的其余诉讼请求，本院不予支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十四条、第十七条、第三十条、第四十二条第一款第一项之规定，判决如下：一、由被告阳光人寿保险股份有限公司云南分公司于本判决书生效之日起十日内给付原告杨某2、杨某1、李某1、钱有芳、李有金保险理赔金100000元；二、驳回原告杨某2、杨某1、李某1、钱有芳、李有金的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费602元，由原告杨某2、杨某1、李某1、钱有芳、李有金共同负担302元，被告阳光人寿保险股份有限公司云南分公司负担300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  陈维云二〇一八年五月十八日书记员  刘彦均