广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0304民初49783号原告:程某某，女，汉族，1961年2月10日出生，身份证住址深圳市龙华区。委托诉讼代理人：陈某某，男，汉族，1982年1月24日，身份证住址深圳市龙华区，系原告之子。被告：平安健康保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦岭三路平安大厦二楼北区，统一社会信用代码91440300568518339K。负责人：陈鲲。委托诉讼代理人：陆歆，广东晟典律师事务所律师。上列原告诉被告人身保险合同纠纷一案，本院于2017年10月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈某某、被告委托诉讼代理人陈鲲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险赔偿款项21904.39元；2、判令被告向原告支付逾期支付保险赔偿款项的利息216元[利息从2017年6月3日起暂计至2017年9月3日(事故发生后给予一个月的理赔期），利息要求计至保险赔偿款项全部支付完毕之日止，利率按中国人民银行规定金融机构人民币贷款基准利率一年期年利率6%计算，21904.39×（6%÷365）×250=216元];3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年3月12日，原告通过中民保险网站向被告投保平安E生保医疗保险产品，原告通过中民保险网支付保费1413元，被告通过邮件方式向原告发放电子保单，承保金额为2000000元。2017年5月21日，原告在武汉市协和医院检查发现疾病需要手术治疗，治疗费用共计44148.93元。治疗费由原告全额支付，其中22244.54元通过通山县农村合作医疗补偿，剩余21904.39元向平安健康保险公司申请理赔。根据原告与被告签订的人身保险合同，被告有义务支付理赔款。然而，对于以上医疗费用，现被告却拒绝赔偿。综上，被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，现原告依法向人民法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求，维护原告合法权益。被告辩称，1、被答辩人在投保前患有严重疾病，属于带病投保。被答辩人在2017年6月5日因病到华中科技大学同济医学院附属协和医院入院治疗时，其入院记录显示“主诉：吞咽困难1年余，吃饭后呕吐1月余”，“现病史：患者两年前无明显诱因出现吞咽困难，间断发作，无反酸、腹痛不适，无明显诱因出现持续性夜间反流加重，吞咽梗阻”；被答辩人的出院记录也做了同样的记载。被答辩人于2017年3月11日投保，而其在2年前出现吞咽梗阻，1年前出现吞咽困难，属于典型的带病投保。2、被答辩人隐瞒的病情在答辩人的询问范围之内，被答辩人必须如实告知。我国法律规定投保人的告知义务仅限保险人的询问范围与内容，即投保人的告知义务属于有限告知。被答辩人自行提交的证据《人身保险合同》中的“告知内容”内容部分显示，在投保前1年内存在反复呕吐、进食梗噎或吞咽困难等症状的，属于投保人必须向答辩人告知的内容。同时，被答辩人在投保前接受答辩人健康询问时，在“健康告知”第四项中否认存在吞咽困难等症状。3、因被答辩人故意隐瞒病情存在不如实告知行为时，答辩人有权解除人身保险合同并不予给付保险金。在《保险条款》第6.1条“明确说明与如实告知”中，合同双方明确约定因被答辩人存在不实告知行为，答辩人有权解除合同并不支付保险金。在投保前被答辩人接受健康告知时，答辩人对不如实告知的法律后果进行指示，保险法第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”因此，答辩人解除于被答辩人的人身保险合同有合同依据与法律依据。4、对保险合同中的免责条款，答辩人已经尽到提示与明确说明义务。对于网络销售的产品，法律规定保险人可以通过网页形式对投保人进行提示与明确说明（《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第十二条）。在投保人点击“我要投保”时，保险平台采取强制阅读方式，并跳窗显示“请阅读并确认页面下方的条款”，只有在点击确认后才进行下一步投保流程中。在保险条款中，答辩人以加粗字体、黑字体、加大字号、文字背景色等方式作出醒目的标志，以与其他条款内容相区别，以尽到提示与明确说明义务。同时，在强制跳窗弹框提醒时，被答辩人可以通过下载保险条款进行仔细阅读，从而决定是否购买平安E生保保险产品。另，网络投保过程中，《投保须知》部分内容是必须强制性阅读的，只有在投保人确认阅读了投保须知内容后，才能进行下一步的投保操作。而在《投保须知》中的“重要告知”部分，被答辩人确认“已阅读产品详细条款，并特别就条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务的内容进行阅读。本投保人同意接受条款全部内容”。并且，被答辩人对保险条款的理解，可以随时通过电话咨询等方式与答辩人或代理人进行沟通释疑。在保险合同成立后，被答辩人通过阅读保险条款后，认为自身利益受到侵犯，仍然可以在保险合同成立后10日内解除人身保险合同，在犹豫期内退保时答辩人将全额退还保险费。因此，对于投保人不如实告知的法律后果，答辩人已经尽到提示与明确说明义务。5、被答辩人所患疾病属于既往症，不属于保险赔付范围。被答辩人在就诊2年前存在吞咽困难，吞咽梗阻长达1年时间，即使被答辩人未进行诊断与治疗，但因该症状明显且持续存在，被答辩人对自身饮食出现吞咽困难与梗阻这一基本事实是明知的。因既往症造成的医疗费用支出，保险合同约定答辩人不承担给付保险金的责任。在强制阅读的《投保须知》中产品责任免除部分，答辩人也对被答辩人进行了提示与明确说明。6、关于免赔额。在平安E生保医疗保险的产品说明书中明确列明了年免赔额1万元；在《投保须知》中的产品介绍第8点也注明免赔额为1万元；《人身保险合同》的保险条款内容部分对“保险金计算方法”进行了明确约定，即“一次就诊应当给付的保险金额=（被保险人发生的医疗费的有效金额-年免赔额余额）*赔付比例”；在《平安e生保医疗保险（2017版）计划表》中，明确了对被答辩人的保障计划，也包括了年免赔额部分。即使答辩人应承担给付保险金责任，该1万元免赔额应在保险金中扣除。综上，答辩人认为，答辩人以被答辩人存在不如实告知情形主张解除合同并不支付保险金的依据合理合法，依法应予以支持。以上答辩意见，提请法庭考虑，请予以采纳为盼。经审理查明，2017年3月12日，原告通过中民保险APP购买被告提供的“平安E生保2017版-100万”（有社保含新农合）医疗保险产品，保险期间自2017年3月12日至2018年3月12日，保险合同号：9200500009040627。另查明，原告2017年6月5日在华中科技大学同济医学院附属协和医院住院治疗，入院记录显示原告“吞咽困难1年余，吃饭后呕吐1月余”，且“两年前无明显诱因出现吞咽梗阻，间断发作，无反酸、腹痛不适，无明显诱因夜间反流加重”，门诊诊断为“贲门失迟缓症”。再查明，通过中民保险网APP投保流程如下：手机下载中民保险网APP→打开→找到“健康险”并打开→找到“平安e生保2017版”300万（有社保含新农合）→阅读产品介绍后点击“我要投保”→进入“填写投保信息”栏→弹出“投保告知”（包含投保须知及健康告知）→阅读“投保告知”后按以下处理：A投保告知中的内容“至少有一项为是”→点击“至少有一项为是”→“选择告知异常所属的病种模块，不在列表中则不能投保”→选择具体疾病名称→点击打开，并按要求逐步接受询问（注：相关病种有具体询问）；B投保告知中的内容“全部为否”→点击“全部为否”→填写个人投保信息→点击“立即投保”→展示投保人信息→点击“了解并接受任务《投保须知》《产品条款及除外责任》”→点击“立即投保”→确认付款。又查，中民保险网APP提供的“平安e生保2017版300万（有社保含新农合）”医疗保险产品，在投保过程中强制要求阅读的《投保告知》（包含《投保须知》及《健康告知》）内容如下：A.《投保须知》，承保机构：平安健康保险股份有限公司，该公司在北京、上海、天津、广东、深圳、江苏、浙江、辽宁（除大连）、四川地区设有分支机构，被保险人的常住地需在上述地区。投保年龄：出生满28天至60周岁。投保关系：本人、配偶、子女、父母。职业要求：1-4类且非高危职业表里的职业，点击查看《高危职业表》。保障区域：中国大陆（不含港澳台）。生效时间：支付成功后次日生效。犹豫期：10天。等待期：30天。特别提示：请您全面理解购买的产品，确定选择了适合的保险金额和保险期间；并仔细阅读保险条款，注意保险责任、除外责任、等待期、退保等各项关键信息、了解所购买产品的保障范围、退保有损失，请慎重考虑。B.《健康告知》，投保人确认被保险人是否有以下情况？1.被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。2.被保险人目前专职或兼职从事属于《特别职业表》中所列种类的职业。3.被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况：良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史（酗酒是指平均每日酒精摄取量超过60克（男性）或40克（女性），每10克酒精摄取量相当于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者45ml白酒）。4.被保险人过去1年内存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食哽噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿黄疸已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。5.被保险人过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（有规律的服药超过1个月）；过去2年曾住院（不包括剖腹产/顺产/急性鼻炎/急性胃肠炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。6.女性被保险人：被保险人目前在妊娠过程中，或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调。7.2周岁以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。投保人应在对所有被保险人健康/职业状况充分了解的基础上履行如实告知义务。投保人承诺完全知晓所有被保险人健康/职业状况。若被保险人健康/职业状况与上述告知内容不符：（1）本公司有权不同意承保。（2）若发生保险事故，本公司不承担赔偿或给付保险金的责任，并有权不退还保险费。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”，本案中，原告是通过网络购买的医疗保险产品，且中民保险网APP以弹窗的方式强制要求原告阅读《投保告知》，其中《健康告知》第4条内容显示：被保险人过去1年内存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食哽噎感或吞咽困难、……，本院据此对原告认为被告没有尽到提示与明确说明义务的主张不予认可。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。……”；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知的内容”；本案原告通过中民保险网APP向被告投保时，中民保险网APP以弹窗的方式强制要求原告阅读《投保告知》，其中《健康告知》第4条内容显示：被保险人过去1年内存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食哽噎感或吞咽困难、……，属于被告就被保险人有关情况向原告进行询问的情形，原告在2017年3月11日向被告投保时，对此具有如实告知的义务，而原告2017年6月5日的入院记录显示“主诉：吞咽困难1年余，吃饭后呕吐1月余”，“现病史：患者两年前无明显诱因出现吞咽困难，间断发作、无反酸、腹痛不适、无明显诱因出现持续性夜间反流加重，吞咽梗阻”，被告据此抗辩原告在2年前出现吞咽梗阻，1年前出现吞咽困难，属于带病投保，未履行如实告知义务，本院予以采信。综上，原告的诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告程某某的诉讼请求。本案案件受理费353元（原告已预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  廖泰琳人民陪审员  曾 鲁人民陪审员  丁晓晨二〇一八年五月十一日书 记 员  胡 艺