云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）云0302民初1362号 原告招商银行股份有限公司曲靖分行。 负责人夏智,职务：行长。 统一社会信用代码：91530300688574079A。 地址：曲靖市麒麟东路尚都豪庭一期一、二层。 委托代理人董红花，云南锦利泰律师事务所律师，一般 授权代理。 委托代理人李昱，该银行员工，特别授权代理。 被告宁琼花，女，汉族，1965年11月8日生，富源县人，住曲靖市沾益区。 被告曹建生，男，汉族，1966年10月27日生，富源县人，住址。 原告招商银行股份有限公司曲靖分行诉被告宁琼花、曹建生金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月13日受理后，依法由审判员王艳红适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人董红花、李昱与被告宁琼花、曹建生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2015年1月4日原被告双方签订《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《周转易协议书》，约定：原告向被告提供35万元可循环使用的授信额度贷款，授信期限36个月，被告以其名下的账号62×××21的定期存款存单提供质押担保。期限为12个月，年利率6.96%，还款方式按月结息到期还本，若被告未按时足额偿还本息，在合同执行利率的基础上上浮50%加收罚息。对未按时归还的利息，按罚息利率计收复息等内容。原告按约定共发放16笔贷款，共计35万元。后被告未如约还款，现请求法院判令：1、二被告偿还原告截止2018年1月8日的贷款本金344353.26元、利息3374.37元、罚息6421.91元、复息67.41元，合计354216.95元。2、二被告承担前述贷款本金自2018年1月9日起至履行完毕之日止的利息、罚息、复息（按双方《周转易协议》约定的利率标准计算）。3、二被告承担律师代理费3542元。4、被告曹建生对上述1、2、3项请求的全部费用承担质押担保责任，并确认原告对质物划扣后在质押担保范围内优先受偿。5、二被告承担诉讼费、保全费、公告费及实现债权的费用。庭审中，被告变更诉讼请求第一项中偿还本金为265951.30元；撤销第四项诉讼请求，因为质权已经实现。 二被告辩称，我们于2015年1月4日向原告申请贷款35万元，原告要求贷款人必须购买太平洋保险公司产品“贷款人无恙意外伤害保险”。该保险的第一受益人为原告，如发生保险事故，由保险公司付原告35万元保险金。2015年5月20日，宁琼花因停水到小区池塘打水，意外落水，后发展成全身关节肿痛，其多处医治，效果甚微。2017年我们想起购买保险一事，找到保险公司，经鉴定，认为宁琼花的病是多年顽疾且应有家族病史，其直系亲属中均无此类病症，造成宁琼花全残的原因就是意外落水。2017年8月我们贷款即将到期，由于宁琼花的病痛无法还款，银行告诉我们逾期后可以办理续贷，我们听信后让贷款逾期，原告又直接告诉说无法办理续贷手续，导致我们的信用受损。对此，原告的信贷部负有直接责任。综上，造成宁琼花身体残疾的原因就是意外落水导致，属于保险理赔范围内，我们贷款逾期也有银行的责任，现向法院申请执行：1、太平洋保险公司赔付原告35万元保险金；2、要求银行退回我们已还款84048.70元及2017年已还利息25000元。银行赔偿因贷款逾期对我们造成的名誉损失30万元。 原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下： 1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明与身份证复印件各一份，证明原告具备适格的主体资格。 2、身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件各一份，证明二被告具备适格的主体资格。 3、零售贷款申请表一份，证明被告向原告申请贷款的事实。 4、《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款周转易协议》各一份，证明：（1）、双方签订的系有效合同；（2）、原告依约提供贷款；（3）、被告依约可以支用合同约定的贷款金额并进行质押的事实。 5、贷款关键信息表一份，证明：（1）、原告提供贷款的事实；（2）、被告支用贷款的事实；（3）、被告违反合同约定拒不履行还款义务的事实。 6、法律服务协议一份，证明原告因实现债权而支付律师代理费的事实。 经质证，二被告认为第4组证据合同内容太多了，当时签合同没仔细看就签字；原告聘请律师是他们自己的事，不应由被告承担律师费；对其他证据无异议。 二被告针对其答辩意见，向本院提交证据如下： 贷款还款打印单复印件一份，证明被告已还款84048.70元。 经质证，原告对二被告提交的证据无异议。 通过质证，本院认为，原、被告提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。 经过庭审和质证，本院确认如下法律事实： 2014年12月23日二被告向原告申请贷款35万元，2015年1月4日双方签订编号为8141225616010《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款周转易协议书》。《个人授信协议》约定：可循环授信额度为35万元；授信期间为36个月，自2015年1月4日至2018年1月4日；若被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等费用由被告承担等内容。《个人贷款周转易协议书》约定：周转易限额为35万元；周转易贷款期限为12个月；贷款利率为固定利率，执行利率以放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在此基础上上浮60%；还款方式为按月付息，到期还本；罚息在执行利率的基础上上浮50%收取，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息等内容。《个人授信最高额质押合同》约定：被告将其储蓄定期存款7万元作为质押物，质押担保范围为根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权和质权的费用等。合同签订后，二被告按约定循环借款16次，借款期间利息为年利率6.96%。自2017年10月起二被告未按约定偿还贷款本息，截止2018年1月8日，二被告欠16次贷款本金共计344353.26元、利息3374.37元、罚息6421.91元、复息67.41元。原告遂扣划二被告的质押保证金7万元及利息8401.96元抵扣本金。后原告多次催要欠款未果，遂提起诉讼。 本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中二被告与原告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款周转易协议书》是双方当事人的真实意思表示，未违反强制性法律规定，合法有效，双方均应严格遵照执行。原告按约向被告提供贷款，履行了合同义务，被告未按约定偿还借款本息，违反合同约定，应承担违约责任。原告要求二被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的请求符合约定，未违反相关法律及解释的规定，本院予以支持。原告主张的律师费计算合理且符合双方约定，本院予以支持。二被告辩解用被告宁琼花意外落水应得到保险赔偿金偿还该贷款的意见，因二被告未提交证据证实保险赔偿金的赔付情况，对该辩解意见本院不予采纳。二被告辩解原告赔偿名誉损失30万元的意见，属另一法律关系，本案中不作处理，二被告可另行主张权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告宁琼花、曹建生支付原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行借款本金265951.30元、利息3374.37元、罚息6421.91元、复息67.41元（截止2018年1月8日），共计：275814.99元；支付自2018年1月9日起至贷款还清之日止的罚息、复息（按双方签订的编号为8141225616010《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的利率计算）。 二、被告宁琼花、曹建生支付原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行律师代理费3542元 案件受理费6667元减半收取3333.50元（原告已预交），由被告宁琼花、曹建生承担。 上述支付内容于判决生效后二十日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  王艳红 二〇一八年五月二十五日 书记员  刘迎霞