广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0402民初11718号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大景山路68路。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：郭锦峰，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：孙宇升，男，汉族，1982年08月20日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区，原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称广发银行珠海分行）与被告孙宇升信用卡纠纷一案，本院于2017年12月27日以普通程序立案后，依法组成合议庭，并于2018年5月24日公开开庭审理了本案。原告广发银行珠海分行的委托诉讼代理人郭锦峰到庭参加诉讼，被告孙宇升经本院公告开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。广发银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还卡号：52×××23的信用卡透支本金18538.07元以及还清全部欠款之日止的透支利息（以本金18538.07元为基数，按日利率万分之五的标准计算，并按月计收复利，暂计至2017年12月11日止金额为23178.87元）；2.判令被告偿还上述信用卡的违约金44702.80元，分期手续费881.62元，上述金额共计87301.36元；3.判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年9月，孙宇升向广发银行珠海分行申请广发银行信用卡，双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中孙宇升在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《广东发展银行客户协议》（简称客户协议）的各项规则。《客户协议》第九条约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。客户使用广发卡发生现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须按账单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。《广发信用卡费率表》为本协议的附件，与本协议有同等法律效力，该费率表对年费、手续费、超限费等相关费用的最低收费有明确规定。2017年1月1日，中国人民银行颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》生效，广发银行珠海分行的滞纳金名称改为“违约金”，违约金收费标准与之前的《客户协议》约定一致，符合上述通知的要求。广发银行珠海分行审查后向孙宇升发放广发信用卡，卡号为：52×××23。孙宇升持信用卡透支使用后未能按约定的期限及时还款，广发银行珠海分行多次采取电话、短信、律师函等方式对信用卡所欠金额向孙宇升催收，但孙宇升至今未支付上述款项。截至2017年12月11日，孙宇升未能偿还的信用卡本金18538.07元、利息23178.87元、违约金44702.80元、分期手续费881.62元，共计87301.36元。综上所述，孙宇升恶意拖欠广发银行珠海分行上述费用，已经严重违反《客户协议》及合同法的规定，为维护广发银行珠海分行的合法权益，特起诉请求判决支持广发银行珠海分行全部诉讼请求。孙宇升未作答辩。本院经对广发银行珠海分行提供的信用卡申请表、《广发信用卡费率表》、《广发银行信用卡客户协议》、《消费分期付款业务协议》、《账单分期付款计划协议》、交易记录及欠款构成等证据进行审查，认为广发银行珠海分行提供的上述证据符合法律规定，应予以确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对广发银行珠海分行主张的涉案信用卡的透支使用情况及利息和其他相关费用的收取依据及收费标准等事实予以认定，并对广发银行珠海分行关于违约金实为合同约定的滞纳金的主张予以确认。此外，根据《广发银行信用卡客户协议》第九条第五款约定，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲减还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。又根据涉案信用卡交易历史记录，孙宇升自2014年12月10日开始逾期还款，2015年7月31日还款10000元，2015年8月29日分两笔共还款5000元，此后未再偿还任何透支款项。广发银行珠海分行自2015年4月份开始于每月的20日计收利息和每月10日计收滞纳金至2016年12月31日，其中2015年4月20日至2016年12月31日期间计收的利息、滞纳金等总计已超出了按年利率24%计算的部分，暂计至2015年4月20日的欠款总额为37552.51元。2017年1月1日后仅收取利息。本院认为，孙宇升自愿向广发银行珠海分行申请信用卡，广发银行珠海分行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立有效的合同关系，均应全面履行。孙宇升未提出抗辩，应承担相应的法律后果，本案事实根据广发银行珠海分行的陈述及提供的证据予以认定。广发银行珠海分行依约为孙宇升提供了信用卡服务，但孙宇升持卡透支消费后未能依约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。对暂计至2015年4月20日的欠款总额37552.51元，孙宇升应向广发银行珠海分行支付。另，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调整的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定，为了实现公平，对广发银行珠海分行计收的自2015年4月20日至2016年12月31日期间的利息、滞纳金等总计超出按年利率24%计算的部分，本院不予支持，该期间的利息、滞纳金等总计应计算如下：1、2015年4月20至2015年7月31日，应以本金33538.07元（18538.07+15000）为基数，按年利率24%计算，为2280.59元(33538.07×24%÷360×102)；2、2015年8月1日至2015年8月29日，应以本金23538.07元（18538.07+5000）为基数，按年利率24%计算，为439.38元(23538.07×24%÷360×28)；3、2015年8月30日至2016年12月31日，应以本金18538.07元为基数，按年利率24%计算，为6043.41元(18538.07×24%÷360×489)，以上利息、滞纳金等总计8763.38元，由孙宇升向广发银行珠海分行清偿。2017年1月1日起至还清全部欠款之日止的利息，广发银行珠海分行请求以本金18538.07元为基数，按日利率万分之五的标准计算，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙宇升于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还卡号为52×××23的信用卡暂计至2015年4月20日的欠款总额37552.51元及支付自2015年4月20日至2016年12月31日期间的利息、滞纳金等总计8763.38元，两者合计46315.89元；二、被告孙宇升于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付卡号为52×××23的信用卡自2017年1月1日起至还清全部欠款之日止，以本金18538.07元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息；三、驳回原告广发银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1983元，由被告孙宇升负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  陈娟贞人民陪审员  龙小艳二〇一八年五月二十四日书 记 员  陈嘉怡