四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0191民初4689号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：王晖。 委托诉讼代理人：李芊，女，汉族，1987年1月28日出生，住成都市青羊区。系该公司员工，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，汉族，1986年12月28日出生，住四川省郫县。系该公司员工，特别授权代理人。 被告：杨国勇，男，汉族，1969年2月14日出生，住成都市成华区。 被告：李文江，女，汉族，1974年2月5日出生，住成都市成华区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司与被告杨国勇、李文江金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李芊到庭参加诉讼，被告杨国勇、李文江经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）87778.11元；2、被告按编号为15012676540006的《个人消费贷款合同（抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金以及未偿还贷款账户管理费截至贷款本息付清之日止；截至2018年1月16日未还利息为4426.70元、未还罚息为15309.21元、未还复利为39.61元、未还违约金4084.10元、未还贷款账户管理费0元，合计111637.73元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告签订编号为15012676540006的《个人消费贷款合同（抵押类）》，约定原告向被告发放贷款20万元，贷款期限24个月，自2015年2月4日到2017年2月12日。贷款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮170%，合同签订时基准利率为年利率6.0%，合同签订时贷款利率为16.2%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2015年3月12日，首次还款金额为10531.87元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为9811.74元。同时，为保障原告的债权，双方签订了编号为抵-15012676540006的《个人抵押合同》，并且已经办理抵押登记。原告于2015年2月4日向被告发放贷款20万元。但被告自2015年10月12日起就开始出现逾期，至2018年1月16日，被告累计逾期111637.73元。根据《个人消费贷款合同（抵押类）》的相关规定，被告未按合同约定还本付息，原告有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。 被告杨国勇、李文江未予答辩，亦未提交证据材料。 经审理查明，2015年1月26日，原告与被告杨国勇、李文江签订《个人消费贷款合同（抵押类）》（编号为15012676540006）和《个人抵押合同》。其中，《个人消费贷款合同（抵押类）》约定：原告向被告发放贷款200000元用于装修，贷款期限24个月，贷款期限起始日为原告放款日；贷款利率执行浮动利率，在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮170%，合同签订时基准利率为年利率6.0%，合同签订时的贷款利率为16.2%，按借款实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款期内遇基准利率调整的，合同利率按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日；免收账户管理费；贷款还款方式为按月等额还本付息，还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息，贷款最终到期日为最后一期还款日。贷款的偿还顺序为：违约金和相关费用、罚息和利息、本金（从逾期时间最早逐笔扣除）；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。原告对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，原告对未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；被告未按合同约定还本付息，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。 2015年2月5日，原告向被告杨国勇、李文江发放贷款200000元。《贷款借据》载明首次还款日为2015年3月12日，还款金额为10531.87元；期间每月还款日为12日，金额为9811.74元；期末还款日为2017年2月12日，金额为9811.74元。 合同履行过程中，被告杨国勇、李文江按约偿还了部分本息，于2015年9月起出现逾期还款的行为，自2016年7月起连续多期未按合同约定偿还借款。截至2018年5月21日，被告尚欠原告本金87778.11元，利息4426.70元，罚息15288.97元，复利39.61元，违约金4084.1元，账户管理费0元。诉讼过程中，原告明确违约金及账户管理费的收取阶段为借期内，借款到期后不再计收，且违约金的计收基数为当期逾期本金，不包括逾期利息。 上述事实，有原告的当庭陈述，及原告提交的《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》、《贷款借据》、转账凭证、系统账单、还款计划等证据在案佐证，本院予以认定。 本院认为，案涉《个人消费贷款合同（抵押类）》系当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效，对双方当事人具有法律约束力。合同签订后，原告按约发放了贷款，被告未按约及时、足额偿还借款本息，酿成纠纷，应承担相应责任。现借款期限已届满，故被告应偿还原告剩余借款本金87778.11元。《个人消费贷款合同（抵押类）》明确约定了利息、罚息、复利及违约金的计收标准，从二被告的还款情况及原告计算的金额来看，原告主张截至2018年5月21日的欠款数额未超出合同约定，且被告连续逾期未还款距今已近2年，期间原告计收的利息、罚息、复利加之其主张的违约金，总额未超出年利率24%，故本院对此予以支持。此后的罚息、复利应按合同约定计算，但考虑罚息、复利不断累积，借款人实际承担的利率标准将呈上升趋势，故参照民间借贷的相关利率规定，对按照合同约定计算的罚息、复利总额在不超过年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。合同约定账户管理费为免收，原告实际亦未收取账户管理费，对该项诉请不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨国勇、李文江于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金87778.11元、利息4426.70元、违约金4084.1元及罚息、复利[截至2018年5月21日的罚息为15288.97元、复利为39.61元。2018年5月22日起的罚息、复利，分别以借款本金87778.11元和欠付的利息、罚息为基数按日计算至借款本息偿清之日止，利率按照中国人民银行同期一至三年（含）贷款基准利率上浮170%再上浮50%确定（浮动利率），但罚息、复利总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额]； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1266元，由被告杨国勇、李文江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  罗莎 二〇一八年五月二十二日 书记员  赵轩