安徽省宿松县人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0826民初503号原告：张某，女，1987年11月4日出生，汉族，农民，住安徽省宿松县。原告：金某1，男，2014年1月10日出生，汉族，住安徽省宿松县。原告：金某2，女，2015年7月2日出生，汉族，住安徽省宿松县。金某1、金某2的法定代理人：张某，系二原告母亲。三原告的委托诉讼代理人：何华军，安徽皖松律师事务所律师。原告：金学文，男，1955年7月26日出生，汉族，农民，住安徽省宿松县。原告：吴金兰，女，1958年12月1日出生，汉族，农民，住安徽省宿松县。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市。负责人：代继承，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨训岭，该公司员工。委托诉讼代理人：刘风田，该公司员工。原告张某、金某1、金某2、金学文、吴金兰与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年2月24日立案后，依法适用简易程序，于2018年4月3日公开开庭进行了审理。原告张某以及张某、金某1、金某2的共同委托诉讼代理人何华军、金学文、吴金兰、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司的委托诉讼代理人杨训岭、刘风田到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。张某、金某1、金某2、金学文、吴金兰向本院提出诉讼请求：判令被告给付原告保险理赔款20万元。事实和理由：原告金学文、吴金兰系夫妻关系，生子金木旺。金木旺与张某结婚，生子金某1、女金某2。2017年6月3日，张某在被告处投保了祥和幸福保意外伤害保障计划、安行宝两全保险，被保险人为金木旺，受益方式为法定继承人，保险费用已交，两险种保险金额均为10万元。2017年7月13日1时许，金木旺驾驶闵XXXXXX号中型自卸车从周宁城关出发沿着高速连接线、七寿线前往礼门乡后垄村途经时，该自卸车左前轮制动出现故障后停在该下坡路段进行故障排除时车辆向前溜车，造成金木旺死亡的交通事故。案发后，在被告处进行保险理赔时，被告以不当理由拒付。故起诉。中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司辩称，本案为保险合同纠纷，保险合同签订前及签订时，被告已尽了相关保险条款的提示和告知义务；投保人已认真阅读并详细了解了投保单的内容，包括保险责任和免责条款，并在投保单上盖章认可，保险合同及相关免责条款具有法律效力，投保人应当遵守，且应当作为处理原、被告之间保险合同纠纷的依据。被保险人金木旺酒后驾驶且自身存在严重过错致使发生事故，职业范围超出承保范围，不符合保险合同约定的理赔条件，被告依法依约不应当承担保险责任。故请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其诉讼主张，提交了下列证据，其内容及证明目的如下：1、常住人口登记卡六份、结婚证、公证书各一份。证明原告的身份情况及与金木旺的关系。2、个人人身保险投保单、保险单各二份。证明涉案保险情况。3、事故认定书一份。证明事发时金木旺不是处于驾驶的状态，是汽车在下坡的过程中左轮出现故障，然后在处理故障过程中被车子碾压致死，故金木旺的死与酒驾行为无关；被告应在保险限额内承担赔偿责任。4、理赔决定通知书一份。证明被告未依法理赔。被告对证据的真实性均无异议，但认为金木旺作为驾驶人员，其对机动车实际控制和支配，车辆是在金木旺的实际控制之下发生了本起交通事故，故金木旺是驾驶员无争议，保险公司不应当承担保险金的给付责任。保险公司是合法理赔。被告为证明其抗辩，提交了下列证据，其内容及证明目的如下：1、安行宝两全保险2.0增强版条款，太平如意卡（2001）短期意外伤害保险条款、投保单、投保提示书、保险单、业务员展业情况说明。证明免责条款对投保人及保险人具有法律效应，本起事故应当依照保险合同的约定进行处理。2、道路交通事故认定书；中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表。证明金木旺酒后驾驶且自身存在严重过错致使发生事故，不符合保险合同约定的理赔条件，被告依法依约不应当承担保险责任。原告方认为两份保险条款都没有向投保人提供，故原告对该条款的真实性及向张某已经告知了的合法性持有异议，故保险条款对投保人及保险人不发生法律效力。对投保单、投保提示书，真实性无异议，张某确实向保险公司投保了安行宝这种险种，对证明目的有异议，投保单部分内容没有根据保险法的规定向张某进行说明、告知，张某的签字是通过手机签字确认的，签名确实系张某所签。张某和金木旺没有在纸质的投保单上签字，是在保险公司营销员的手机上签字的，这些内容营销员没有向投保人出示和告知。对保险单的真实性无异议，对证明目的有异议，免责条款对投保人和被保险人在本案中不发生法律效力。对业务员展业情况说明的三性均有异议，这是保险公司管理内部人员的事情，原告方不清楚。对证据2中的事故认定书真实性、合法性无异议，关联性有异议，本案造成被保险人死亡的原因不是由于其驾驶行为，所以被保险人查出血液中有酒精含量与本案的保险合同免责条款无法律上的关联。对保险公司在保险合同中的职业分类，保险公司没有按照保险法的要求尽到告知说明提示义务，故该职业分类表对本案原告不产生法律效力。庭审后，本院向被告的涉案展业人员张某某以及黎某某进行了询问，两位证人陈述的主要内容为被告提交的“业务员展业情况说明”系黎某某根据设置的问题与宿松公司的经理商讨后填写并签署张某某的姓名，张某某系被告的业务员，因张某某外出务工，自2017年4月1日起，黎某某接手以张某某的工号从事保险销售，涉案的保险系黎某某带被告的其他从业人员经办，在办理过程中，只叫金木旺和张某签名就行，其他的什么都没说，只讲了出了事就赔钱，身故最低赔10万元。保险单一直没有交给张某和金木旺。原告对该询问笔录无异议。被告书面质证意见为，证人与张某系亲属关系，其所提供的证言不能直接采信，更不能单独作为认定案件事实的依据；根据被告提交的证据，被告已尽相关保险条款的提示和告知义务，投保人已签字认可，证人陈述与事实不符，应当根据现有证据进行事实认定；证人的陈述仅仅是单方陈述，没有出庭接受质询。该证人证言不能作为事实加以认定。本院经审查认为，根据以上的举质证意见，双方争议焦点在于被告业务员在展业时是否履行了明确说明和提示告知义务以及被告应否承担理赔责任。本院认为，张某某、黎某某系张某的亲属，亦系被告的从业人员，与原、被告双方均有利害关系，涉案保险的具体经办人以及被告提交的情况说明，被告有责任提交证据证实其真实状况，对于涉案保险的签订情况，被告尚有其他员工在场，被告可以提交其他相应的证据证实，对于其提交的“业务员展业情况说明”，填写及签名的人员已经否认了其真实性，被告需对其真实性补强证据，其仅以证人系张某的亲属为由否认证人的证词，本院不予采信，其就该事项提出的举质证意见本院不予支持。对于被告应否承担理赔责任，本院将在后面说理部分一并阐述。其他双方无争议的事实，本院予以认定。根据以上采信的证据以及当事人的陈述，本院认定本案如下事实：2017年7月13日1时许，金木旺驾驶闵XXXXXX号中型自卸车行驶至福建省周宁县一处下坡路段时，自卸车左前轮制动出现故障（刹车抱死），金木旺在未拉紧手刹和未在车轮前方摆放障碍物防止车辆向前溜车的情况下，进入车辆驾驶室下方排除故障，期间，被向前溜车的自卸车左后轮碾压致死。经鉴定，金木旺血液中乙醇含量为63.3mg/100ml。经周宁县交警大队认定金木旺酒后驾驶机动车辆与本事故的发生存在着一定的因果关系。2017年6月3日，张某作为投保人，以金木旺为被保险人，向中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司投保了祥和幸福保意外伤害保障计划、安行宝两全保险各一份，并交清了安行宝两全保险的当年保险费2000元以及祥和幸福保意外伤害保障计划险的保险费200元。安行宝两全保险的保险金额为10万元，祥和幸福保意外伤害保障计划险的意外伤害身故、残疾的保险金额为10万元。两份保险的身故受益人及分配方式均为“法定”。该保险均为张某的弟媳黎某某以其丈夫张某某（张某之弟）的业务员工号进行展业。黎某某以及被告的其他工作人员均未向张某、金木旺告知和明确说明该两种险种中保险人的免责条款，但张某在保险公司的投保单及提示书上均签名确认。金木旺因交通事故死亡发生在两份保险的保险期间内。张某系金木旺之妻，金某1、金某2系张某与金木旺的婚生子女，金学文、吴金兰系金木旺的父母。五原告系金木旺第一顺位法定继承人。本案事故发生后，原告向被告申请理赔。被告作出《理赔决定通知书》，认定不承担保险合同保险金给付责任，以“酒后驾驶”的理由退还祥和幸福保意外伤害计划险保单现金价值82.85元，以“酒后驾驶、且职业超出承保范围”为由退回安行宝两全保险保单现金价值733.2元，合计816.05元。原告有异议，故成本案诉讼。本院认为，本案争议焦点在于被告应否就金木旺的死亡承担保险理赔责任。张某作为投保人以金木旺为被保险人在被告处投保了祥和幸福保意外伤害保障计划、安行宝两全保险各一份，张某缴纳了保险费，被告出具了保单，双方人身保险合同关系成立，该合同合法有效，本院予以确认。当事人均应按合同约定享有权利、承担义务。若被保险人发生了意外伤亡，保险公司应承担相应的理赔责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。虽然张某在被告提供的“个人人身保险产品投保提示书”及投保单上签了名，但并不足以证明被告的工作人员向投保人或被保险人就保险人的免责条款进行了明确说明，该项业务的经办人黎某某（张某某）亦陈述当时并未向投保人告知免赔事项等问题，且该保险业务的经办人亦非被告的业务员张某某，而是黎某某以张某某的工号展业，故本院对被告所提出的投保人已认真阅读并详细了解了投保单的内容，包括保险责任和免责条款的抗辩不予采信。对于金木旺的职业，被告未举证证明系张某及金木旺所告知和确定，故对被告的该项抗辩本院亦不予采信。金木旺作为机动车驾驶员，在发生事故后经检测，其血液中乙醇含量为63.3mg/100ml，属于酒后驾驶。但根据以上认定的事实，金木旺发生意外身故时系在车下排除故障，其时，其已经停止了驾驶车辆的行为，不再操控车辆，且在本车之外，其驾驶员的身份已被第三者的身份取代，已转化为在车外遭受人身损害的第三者，因此其应属于保险合同约定的遭受意外身故的范围。综上，被告应就金木旺的意外身故向其法定继承人即五原告支付赔偿金共计20万元，扣除已经支付的816.05元，尚应支付19.918395万元。为保护当事人的合法权益，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司于本判决生效之日起五日内给付原告张某、金某1、金某2、金学文、吴金兰保险金19.918395万元。二、驳回原告张某、金某1、金某2、金学文、吴金兰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  吕芳二〇一八年五月十三日书记员  殷琪附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。