广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2072民初12663号原告：中国农业银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市。负责人：何相伟，该支行行长。委托诉讼代理人：梁剑云，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚秀信，广东衡德律师事务所律师。被告：周炳容，男，1974年8月14日出生，汉族，住广东省高要市。被告：中山市信裕房地产开发有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：刘锐谦，该公司董事长。委托诉讼代理人：雷斌，广东松楠律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称农行小榄支行）诉被告周炳容、中山市信裕房地产开发有限公司（以下简称信裕房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人梁剑云、被告信裕房地产公司的诉讼代理人雷斌到庭参加诉讼，被告周炳容经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行小榄支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周炳容立即向原告清偿尚欠的借款本金350202.18元、利息2428.76元、罚息5.65元、复利16.47元（暂计至2017年7月30日，之后的自2017年7月31日起至还清款项之日止按合同约定计收）；2.判令被告周炳容承担原告因实现债权所产生的律师费17633元；3.判令原告对被告周炳容提供的位于中山市××镇××号××幢××房的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.判令被告信裕房地产公司对被告周炳容的上述债务承担连带清偿责任。庭审中原告变更第一项诉讼请求：判令被告周炳容立即向原告清偿尚欠的借款本金347109.49元、正常息7195.89元、罚息51.17元，复利98.08元（暂计至2018年5月4日，之后的自2018年5月5日起至还清款项之日止按合同约定计收）。事实和理由：2016年9月27日，农行小榄支行与周炳容、信裕房地产公司签订《个人购房担保借款合同》。贷款人：农行小榄支行；借款人：周炳容；实现债权的费用：《个人购房担保借款合同》第十一条11.8约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；欠款情况：自2017年5月30日起，周炳容未能按时还款，截至2017年7月30日，周炳容尚欠借款本金350202.18元、利息2428.76元，罚息5.65元、复利16.47元，合计352653.06元。原告现依据《个人购房担保借款合同》第十一条11.4，要求被告偿还尚欠贷款本金并结清利息。原告认为，被告拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的《个人购房担保借款合同》约定，应承担相应的违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依据《中华人民共和国合同法》的相关规定，判如所求。被告信裕房地产公司答辩称，1.对借款事实部分予以确认，但对欠款情况不清楚，具体由法院查清；2.依据相关法律规定，涉案的《个人购房担保借款合同》约定被告信裕房地产公司如承担责任则有权向被告周炳容追偿，如果银行不先处置本案抵押物直接划扣信裕房地产公司款项或处置信裕房地产公司的财产，信裕房地产公司有权选择解除《个人购房担保借款合同》；3.本案已经有债务人本人提供的物的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，应当处置抵押物仍不足以清偿部分，信裕房地产公司才承担阶段性担保责任。因以《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其他方式无法送达，本院依法于2018年2月5日发出公告，向被告周炳容经送达诉状和传票等应诉材料，但公告期限届满，被告周炳容仍没有到庭应诉、答辩。经审理查明：2016年9月27日，农行小榄支行与周炳容、信裕房地产公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160199681），内容具体如下：贷款人：农业银行小榄支行。借款人：周炳容。抵押人：周炳容。保证人：信裕房地产公司。借款金额：355000元。借款期限：324个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。约定还款方式:等额本息还款。借款执行利率：采用基准利率方式，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款利率自调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。（农行小榄支行当庭主张从2018年5月4日提前收回周炳容的全部贷款本息）实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。现农行小榄支行为追偿涉案贷款委托广东衡德律师事务所律师提起诉讼而支付了律师代理费17633元。借款担保情况：被告周炳容以其名下位于中山市××镇××号××幢××房的房地产[购房合同编号1601094475]提供抵押担保。被告信裕房地产公司提供阶段性保证担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押担保及保证担保的范围均包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。2016年10月21日，农行小榄支行与周炳容就位于中山市××镇××号××幢××房的房产办理了商品房抵押登记备案证明（编号为易房抵字第××号）。至本案开庭审理之日，被告周炳容未取得涉案房地产权属证书。2016年9月30日，原告依约将贷款355000元汇入被告周炳容指定收款账户。借款凭证记载，借款日期为2016年9月30日，到期日期为2043年9月29日，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%，还款日为每月30日。欠款情况：2017年5月30日起，被告周炳容未能按时还款。截至2018年5月4日，周炳容欠农行小榄支行借款本金347109.49元、正常息7195.89元、罚息51.17元，复利98.03元。上述事实有原告提交的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、抵押登记备案证明、贷款查询截屏图、欠款明细表、贷款还款流水及还款明细表、委托代理协议、律师费发票在案为证。本院认为：原告农行小榄支行与二被告所签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实的意思表示，内容及形式均不违反相关法律规定，应为合法有效，各方当事人均应恪守履行。原告依约向被告周炳容发放贷款，被告周炳容未依约归还借款本息，其行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。鉴于被告周炳容逾期偿还借款本息的违约行为已构成原告宣布贷款提前到期的约定条件，故本院对原告提出被告周炳容提前清偿全部贷款本息的诉讼主张予以支持。鉴于被告周炳容提供的抵押担保房产已办理了相应的抵押登记备案证明手续，故原告农行小榄支行诉讼主张行使抵押权，理据充分，本院予以支持。本案同时存在借款人提供的物的担保和第三人的保证担保，根据借款合同依约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求被告信裕房地产公司承担保证责任，或者同时向二者主张权利。故被告信裕房地产公司对处置抵押物仍不足以清偿部分承担担保责任的抗辩，理据不足，本院不予采纳。被告信裕房地产公司作为保证人承担保证责任后有权向债务人即被告周炳容追偿。关于原告农行小榄支行诉讼主张律师代理费的问题。鉴于《个人购房担保借款合同》已明确约定被告周炳容未按期偿还借款，原告因追索欠款而支出的律师代理费用由债务人被告周炳容及担保人信裕房地产公司负担，且原告已实际支付了律师代理费17633元，故本院对原告的此项诉讼主张予以支持。被告周炳容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周炳容于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行清偿借款本金347109.49元及相应利息（截至2018年5月4日，尚欠正常利息7195.89元、罚息51.17元，复利98.03元；自2018年5月5日起至判决生效之日止，未到期部分本金按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计算利息，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期本金按罚息利率即约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；判决生效后至清偿之日止，以实欠借款本金为基数按罚息利率计算罚息；应付未付利息，按罚息利率计收复利）；二、被告周炳容于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行支付因诉讼而产生的律师代理费17633元；三、如被告周炳容不能清偿上述债务，对其不能清偿部分，应以本案所涉及的抵押房产（房屋位于中山市××镇××号××幢××房；商品房抵押登记备案证明编号：易房抵字第××号）折价或变卖、拍卖的价款优先清偿；四、被告中山市信裕房地产开发有限公司对被告周炳容所负担的上述债务承担连带清偿责任，被告中山市信裕房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，依法享有向被告周炳容追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6854元，诉讼保全费2371元，两项合计9225元，由被告周炳容、中山市信裕房地产开发有限公司共同负担（此款原告已向本院预交，两被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  钟春连审判员  林谊琼二〇一八年五月二十五日书记员  牛 璐余亿玲