福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书(2018)闽0721民初671号原告：中国工商银行股份有限公司顺昌支行，住所地福建省顺昌县双溪街道中山中路46号，统一社会信用代码91350721857109902B。主要负责人：陈德佳，行长。委托诉讼代理人：杨焕民，工商银行顺昌支行职员，住福建省顺昌县。被告：许铃中，男，1968年2月21日出生，汉族，农民，住福建省顺昌县。被告：张华钦，女，1972年11月25日出生，汉族，农民，住福建省顺昌县。原告中国工商银行股份有限公司顺昌支行（以下简称工行顺昌支行）与被告许铃中、张华钦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨焕民到庭参加诉讼，被告许铃中、张华钦经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行顺昌支行向本院提出诉讼请求：1、解除工行顺昌支行与被告许铃中、张华钦签订的《个人购房借款/担保合同》,合同编号为A：[住房]字[南平]行[顺昌]支行[2009]年[0369]号；2、许铃中、张华钦共同偿还借款本金136508.92元及利息(截止2017年12月22日的利息1961.10元，此后的利息按合同约定的利率算至还清全部借款之日止)；3、许铃中、张华钦不履行还款义务，依法处置许铃中、张华钦共有的坐落于顺昌县抵押房产，所得价款优先受偿；4、由两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2009年7月14日，借款人许铃中和妻子张华钦(共同借款人)与工行顺昌支行签订一份《个人购房借款/担保合同》。合同约定：借款金额25万元，借款期限15年，借款年利率4.158%，逾期还款利率在原借款利率基础上加收50%计收罚息，许铃中、张华钦以共有的坐落于顺昌县产作抵押，借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布借款提前到期，要求借款人清偿全部借款及利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同签订后，工行顺昌支行向许铃中发放借款25万元，许铃中从2017年6月22日开始未能正常还本付息，违约已达六次以上，截止2017年12月21日尚欠借款本金136508.92元、利息1961.10元未支付。许铃中、张华钦均未作答辩。本院经审理认定事实如下：许铃中与张华钦系夫妻，因购买居住商品房，2009年7月7日，以许铃中为借款人，妻子张华钦为共同还款人并出具《共同还款确认书》向工行顺昌支行申请个人住房贷款，2009年7月12日，工行顺昌支行通过贷款审查，2009年7月14日，许铃中、张华钦共同与工行顺昌支行签订一份《个人购房借款/担保合同》，合同编号为A：[住房]字[南平]行[顺昌]支行[2009]年[0369]号。合同第一条约定，借款25万元；第二条约定，借款用于购买坐落于顺昌县产；第三条约定，借款期限15年；第四条约定，借款年利率为4.158%；第六条约定，按月等额本息还款；第九条约定，借款人未按合同约定日期还款，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收50%；第十条(10.2)约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布借款提前到期，要求借款人提前清偿全部借款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；第十一条约定，二人以上共同借款，任一借款人均应履行合同义务，对全部借款承担连带清偿责任；第十四条(14.1)约定，抵押人自愿向借款人提供抵押担保，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；第十五条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权费用。合同还对其他权利义务作出约定。2009年7月22日，工行顺昌支行向借款人许铃中发放借款25万元，2011年3月1日，工行顺昌支行与许铃中、张华钦共同在登记机关依法办理了房产抵押登记，设定登记在许铃中、张华钦名下顺昌县产(房屋所有权证号××号)为借款抵押物，工行顺昌支行取得他项权利证书(证号为顺房他证顺昌字第××号)，债权数额为25万元。许铃中在借款期限内，按约履行还款义务至2017年6月21日，从2017年6月22日开始，未能按约定还本付息，截止2017年12月21日，尚欠借款本金136508.92元、利息1961.10元，本息共计138470.02元未支付。本院认为，工行顺昌支行与许铃中、张华钦签订的《个人购房借款/担保合同》和《共同还款确认书》，意思表示真实，与法不悖，系有效合同。双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。许铃中作为主债务人，未能履行借款合同约定，已连续多个还款日未按时还款，其行为已构成违约，工行顺昌支行请求按约定解除合同，并由债务人许铃中和共同债务人张华钦清偿债务，依法有据。许铃中、张华钦应继续承担合同解除后的还款义务。《个人购房借款/担保合同》约定，许铃中、张华钦以顺昌县产为该笔借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效。许铃中、张华钦未能清偿债务，工行顺昌支行有权请求处置抵押房产，所得价款在抵押担保的借款本金及利息、罚息和实现债权费用的范围内优先受偿。许铃中、张华钦经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。综上所述，工行顺昌支行的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司顺昌支行与许铃中、张华钦于2009年7月14日签订的《个人购房借款/担保合同》合同编号为A：[住房]字[南平]行[顺昌]支行[2009]年[0369]号；二、许铃中、张华钦应于本判决生效之日起十日内共同向中国工商银行股份有限公司顺昌支行偿还借款本金136508.92元及利息、罚息（截止2017年12月22日的利息、罚息为1961.10元，此后的利息、罚息按合同约定的利率计算至还清借款之日止）；三、许铃中、张华钦未履行本判决第二项确定的还款义务，中国工商银行股份有限公司顺昌支行有权依法以拍卖、变卖抵押物（坐落在顺昌县相应的土地）所得的价款在抵押借款本金及利息、罚息和实现债权费用的范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3169元，减半收取1584.50元，由许铃中、张华钦共同负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审判员  庄志鉴二〇一八年五月十四日书记员  陈璐婷本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。