陕西省安康市中级人民法院民 事 判 决 书(2018)陕09民终236号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司陕西分公司。住所地：西安市。负责人：原廷会，公司总经理。委托诉讼代理人：唐华，陕西宁康律师事务所律师。委托诉讼代理人：田荆鹏，陕西宁康律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：覃春育，男，1962年2月7日出生，汉族，农村居民，住平利县。委托诉讼代理人：康纪春，平利县148法律服务所法律工作者。上诉人中国平安财产保险股份有限公司陕西分公司（以下简称“保险公司”）因与被上诉人覃春育人身保险合同纠纷一案，不服陕西省平利县人民法院（2017）陕0926民初592号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月24日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人保险公司的委托诉讼代理人唐华、田荆鹏，被上诉人覃春育的委托诉讼代理人康纪春到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：1.撤销原判，改判保险公司不再承担保险责任；2.本案诉讼费用由覃春育承担。事实及理由：1.双方之间不存在侵权关系，一审判决按照侵权案件计算残疾赔偿金属适用法律错误，本案保险合同约定的赔偿项目为伤残保险金和医疗保险金，没有残疾赔偿金的赔偿项目，根据《人身保险伤残评定标准》规定，保险公司应承担2500元的伤残保险金。2.本案关于残疾保险金的赔付方法是中国保险行业协会和中国法医学会联合制定的文件所规范，是法律规定，不是保险人制定和提供的格式合同条款，保险人不负有解释说明义务。3.医疗费用是财产性损失，应该遵循损害填补原则，先由实际侵权人承担。覃春育辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。覃春育向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令保险公司赔付医疗费4631.10元、伤残赔偿金18792元。合计23423.10元。2.本案诉讼费由保险公司承担。一审法院认定事实：2016年4月，覃春育在保险公司购买陕西平安驾无忧保险，保险期间自2016年4月17日零时起至2017年4月16日23时59分止。保险金额，意外伤害保险金额25000元、意外伤害医疗保险金额5000元。2016年5月15日，覃春育驾驶陕GHQX**号普通二轮摩托车由平利县广佛镇XX村方向XX村道驶往广佛镇途中，7时30分，当车辆行至XX村道XX村交叉路口处时，因未靠右行驶与相对方向邹仁安驾驶的红色无号牌XX牌二轮摩托车发生碰撞，造成覃春育受伤，双方车辆受损的道路交通事故。2017年5月20日，经平利县公安局交通警察大队平公交认字（2017）第45号道路交通事故认定书认定覃春育在本起事故中负主要责任。事故发生后覃春育被送往平利县中医院住院治疗，被诊断为：1.右侧髋臼粉碎性骨折；2.高血压病三级；3.外痔。住院治疗12天后于2016年5月27日出院，共支出医疗费4631.1元。2016年8月25日，覃春育的伤情经陕西安康金州司法鉴定中心鉴定为十级伤残。保险公司在事故发生后赔偿覃春育2500元。一审法院认为，覃春育与保险公司之间签订的人身保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。投保人在保险责任期间内，驾驶摩托车时发生意外伤害，交管部门对事故责任作出了认定，属于合同约定的保险事故，保险公司应当按照合同约定履行给付保险金的义务。保险公司辩称覃春育因交通事故受伤后，应向导致交通事故发生的第三人主张医疗费。根据《中华人民共和国保险法》第四十六条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”覃春育向保险公司主张医疗费之请求，符合法律规定，保险公司该辩解理由不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第十七条，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力”。保险公司辩称其只承担《人身保险伤残评定标准》中十级伤残10%的赔偿责任，但未提交证据证明双方有合同约定或保险合同中免除保险人责任的条款已对覃春育作提示或者说明，故对该辩解理由不予采纳。综上所述，覃春育主张保险公司赔偿医疗费4631.1元及伤残赔偿金18792元，均在保险责任限额内，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条之规定，判决：由保险公司在意外伤害保险医疗金额项下赔偿覃春育医疗费4631.1元、在意外伤害保险金额项下赔偿覃春育伤残赔偿金18792元（9396元×20年×10%），合计23423.1元。扣减已赔偿给覃春育2500元保险公司还应赔偿覃春育20923.1元，限于判决生效后十五日内履行。案件受理费386元，减半收取193元，由保险公司承担。经二审审理查明，保险公司提供的平安摩托车、拖拉机驾驶人意外伤害保险条款载明，保险责任第五条（二）伤残保险责任中约定：在保险期间内，被保险人驾驶摩托车、拖拉机发生道路交通意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外保险金额给付伤残保险金。（三）医疗保险责任中约定：被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。另查明，覃春育的医疗费已由侵权人赔偿到位。其他事实与一审审理查明的事实基本一致。本院认为，本案中对于双方之间存在人身保险合同关系，双方当事人没有异议。保险公司上诉认为其与覃春育之间不存在侵权关系，不应当按照侵权案件计算残疾赔偿金，医疗费应当由侵权人先行承担。因本案系保险合同纠纷，覃春育按照保险合同的约定主张赔偿费用符合保险合同的约定，保险公司的该上诉理由不能成立，本院不予采纳。双方争议在于本案的保险责任如何承担的问题。保险公司主张本案应按《人身保险伤残评定标准》支付残疾赔偿金，残疾保险金赔付标准是法律规定，不是保险合同条款，不负有解释说明义务。此主张与保险公司提供的格式合同保险条款不符，保险条款中关于残疾保险金赔付标准及保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任的规定，免除了或者减轻了保险人责任，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，应认定为“免除保险人责任的条款”，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对于责任免除条款，保险人应作提示并明确说明。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第一款的规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案从保险卡载明的事项上看，应是电子投保，但双方均未提供电子保单。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定，电子投保的，保险人以网页形式对免除保险责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。保险公司未提供证据证实其履行了提示和明确说明义务，故该保险责任条款不产生效力。综上所述，保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定个，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费386元，由中国平安财产保险股份有限公司陕西分公司负担。本判决为终审判决。审判长  周红梅审判员  张 燕审判员  刘慧琴二〇一八年五月四日书记员  马晓敏