湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）湘06民终270号上诉人（原审原告）：杨四村，男，1957年7月17日出生，汉族，住湘阴县。委托诉讼代理人：蒋水光，湘阴县南湖法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司湘阴县营销服务部。住所地：湘阴县文星镇新世纪大道高岭汽车站办公楼**西头。负责人：陈章强。委托诉讼代理人：洪跃林，湖南高天律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈金，湖南高天律师事务所律师。上诉人杨四村因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司湘阴县营销服务部（以下简称新华寿险湘阴营销部）人身保险合同纠纷一案，不服湘阴县人民法院（2016）湘0624民初2344号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月24日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案，上诉人杨四村及其委托诉讼代理人蒋水光，被上诉人新华寿险湘阴营销部的委托诉讼代理人陈金均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。杨四村上诉请求：1.撤销湘阴县人民法院（2016）湘0624民初2344号民事判决；2.重判新华寿险湘阴营销部向其支付被保险人杨检银的身故保险金10万元以及利息损失(以10万元为本金，从2016年10月17日起按照农商银行贷款月利率8.6‰,计算至本金清偿之日止)；3.新华寿险湘阴营销部承担本案一审、二审诉讼费用。事实和理由：1.一审法院在判决书第5页第6行至第12行中认定：“杨四村上故意隐瞒了被保险人曾患慢性支气管炎、肺气肿、肺心病等疾病住院治疗的事实，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、四款，杨四村不履行如实告知义务的，新华寿险湘阴营销部对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任”错误。应该认定：“杨四村故意隐瞒了被保险人曾患慢性支气管炎、肺气肿、肺心病等疾病住院治疗的事实,根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款，杨四村不履行如实告知义务的，新华寿险湘阴营销部已知有解除合同事由之日起，超过法定期限的新华寿险湘阴营销部不得解除保险合同，发生保险事故的，新华寿险湘阴营销部应承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案保险合同2014年9月24日生效，根据新华寿险湘阴营销部提供的被保险人在湘阴县人民医院于2012年4月19日、2013年4月10日、2014年12月19日、2016年6月10日住院记录来分析，说明新华寿险湘阴营销部在合同生效后10个月内查获住院记录之事，说明新华寿险湘阴营销部从2015年7月23日起就知道或者应当知道有解除合同事由。被保险人于2016年7月21日因呼吸循环衰竭死亡当日，杨四村向新华寿险湘阴营销部报案，告知被保人因疾病死亡，新华寿险湘阴营销部于2016年7月22日派4个女性工作人员到杨四村处勘查了解。2016年9月23日，杨四村填写《索赔申请书》并交付新华寿险湘阴营销部，要求支付保险金10万元。新华寿险湘阴营销部于2016年10月17日以杨四村“不如实告知”为由，发出《理赔决定通知书》《保险合同解除协议书》，决定不予给付该合同项下对应保险金，同时解除保险合同，并不退还该保险费。结合本案情况，新华寿险湘阴营销部从2015年7月23日起至2015年8月23日止，在这三十日内可行使解除保险合同的权利，如果在这三十日内不行使解除权，解除权自动消灭。超过法定期限，仍然收取保费1050元，新华寿险湘阴营销部不得解除保险合同，被保险人因呼吸循环衰竭死亡，新华寿险湘阴营销部应承担赔偿或者给付保险金的责任。2.一审法院在判决书第5页倒数第12行至倒数第6行中，适用《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》征求意见稿第九条系适用法律错误，征求意见稿是草稿文件，不具有法律效力。新华寿险湘阴营销部辩称：1.根据投保资料以及被保险人的住院记录，可以看出被保险人故意隐瞒了相关病史，一审法院认定被保险人故意未履行告知义务，保险人不承担责任，符合保险条款的约定，也符合法律规定。2.杨四村提出新华寿险湘阴营销部在合同生效的十个月就查获被保险人住院事实记录，但并未提供相关证据证明，因此新华寿险湘阴营销部合同解除权超过法定期限，没有事实依据。杨四村向一审法院起诉请求：1、依法判令新华寿险湘阴营销部支付被保险人杨检银的身故保险金10万元给杨四村；2、涉案费用由新华寿险湘阴营销部承担。一审法院认定事实：2014年9月，新华人寿保险公司业务员向杨四村推销人寿保险业务，并于2014年9月20日向杨四村提供一份《人身保险投保提示书》，其中第十条的内容为“十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确规定。投保时，您填写的投保单约定属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名”，杨四村在投保人签名处签字。2014年9月22日，杨四村为其妻子杨检银在新华寿险湘阴营销部处购买一份定期寿险。杨四村及其妻子杨检银在《个人业务投保书》中填写了投保人及被保险人资料，在《个人业务投保书》第三页健康告知“您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？6、慢性支气管炎、哮喘、支气管扩张症、肺气肿、××、尘肺、矽肺”一栏保险人杨四村及被保险人杨检银均在“否”处划勾，并在《个人业务投保书》后投保人、被保险人处签字。2014年9月23日，杨四村向新华寿险湘阴营销部交纳1050元保险费。2014年9月30日，新华寿险湘阴营销部将保险单及保险合同交给杨四村，杨四村在《保险单签收回执》投保人处签字。《保险单签收回执》前部分内容为：“……请您在收到正式保险合同后认真核对并就以下内容予以确认，并在投保人签名处签字后交业务人员返还我公司……。3、已清楚了所投保产品的保险责任及责任免除。4、已认真阅读了有关所投保产品的保险条款、产品说明和投保提示等说明材料。……”。《新华人寿保险股份有限公司定期寿险（B款）条款》，其中第5条基本条款的内容为：“5.1明确说明与如实告知订立本合同时，本公司会向您明确说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款……本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保费”。合同签订后杨四村共向新华寿险湘阴营销部交纳两次保险费共计2100元。2016年7月21日被保险人杨检银因支气管病变死亡，2016年9月23日杨四村向新华寿险湘阴营销部提出书面理赔申请，新华寿险湘阴营销部以杨四村不如实告知为由，于2016年10月17日向杨四村出具《理赔决定通知书》决定不予理赔并不退还该保险保险费。杨四村遂于2016年12月19日向提起诉讼，请求判令：1、新华寿险湘阴营销部支付被保险人杨检银的身故保险金10万元给杨四村；2、涉案费用由新华寿险湘阴营销部承担。另查明，被保险人杨检银因慢性支气管炎、肺气肿、肺心病等疾病于2012年至2016年期间多次在湘阴县人民医院住院治疗。一审法院认为：本案为保险合同纠纷，杨四村与新华寿险湘阴营销部签订保险合同系双方真实意思表示，合法有效。在签订合同时，新华寿险湘阴营销部向杨四村提供的《人身保险投保提示书》及之后提供的保险合同条款中都已明确告知杨四村应如实填写投保资料尽到如实告知义务，但杨四村在填写《个人业务投保书》时，故意隐瞒了被投保人曾因慢性支气管炎、肺气肿、肺心病等疾病住院治疗的事实。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、四款“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第九条“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人依据保险法第十六条第二款解除保险合同时，保险合同权利义务因其他事由已经终止，保险人直接依据保险法第十六条第四款、第五款拒绝给付保险金的，人民法院应予支持”的规定，杨四村在订立保险合同时故意未履行如实告知义务，新华寿险湘阴营销部有权拒绝给付保险金。杨四村称已向新华寿险湘阴营销部业务员告知了被保险人疾病的辩论意见因无证据证实，难以采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第四款《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第九条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回杨四村的全部诉讼请求。案件受理费2300元，由杨四村承担。本院二审期间，当事人均没有提交新的证据。本院二审查明，《新华人寿保险股份有限公司定期寿险（B款）条款》2.3保险责任约定：“被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故或身体全残保险金，本合同终止。”本院二审查明的其他事实与一审查明一致。本院认为，本案二审争议的焦点是：人身保险合同解除权是否超过法定期限，保险人应否承担保险责任，一审判决适用法律是否正确。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。本案中保险合同于2014年9月23日成立，被保险人杨检银于2016年7月21日因支气管病变死亡。被保险人杨检银死亡后，杨四村称其向新华寿险湘阴营销部报案，新华寿险湘阴营销部于2016年7月22日派4个女性工作人员到杨四村处勘查了解。对此，新华寿险湘阴营销部二审庭审中未予否认。杨四村没有刻意隐瞒事故的发生，新华寿险湘阴营销部派人勘察了解后，在有条件查明被保险人未如实告知病情事实的情况下，没有及时查明，即其在有权解除保险合同的情况下没有行使解除权，对此投保人没有过错。依照上述规定，新华寿险湘阴营销部不得解除合同。根据《新华人寿保险股份有限公司定期寿险（B款）条款》2.3保险责任关于“被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故或身体全残保险金，本合同终止”的约定，被保险人杨检银于上述保险合同生效之日起一年后因疾病身故，新华寿险湘阴营销部应履行给付身故保险金的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本条系指依法享有合同解除权的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，新华寿险湘阴营销部已丧失合同解除权，故不适用本条。因杨四村一审起诉未主张延期支付保险金的利息损失，故其上诉请求新华寿险湘阴营销部支付利息，本院不予审查。综上，一审法院依照前述规定认定杨四村在订立保险合同时故意未履行如实告知义务，新华寿险湘阴营销部有权解除保险合同，拒绝给付保险金，并适用《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》（征求意见稿），判决驳回杨四村的诉讼请求系适用法律错误，应予以纠正。新华寿险湘阴营销部应支付被保险人杨检银的身故保险金10万元。综上所述，杨四村的上诉理由成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销湘阴县人民法院（2016）湘0624民初2344号民事判决；二、新华人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司湘阴县营销服务部在本判决生效之日起十日内向杨四村支付被保险人杨检银的身故保险金10万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2300元，由新华人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司湘阴县营销服务部负担。二审案件受理费2300元予以免交。本判决为终审判决。审判长  胡伏军审判员  华 雷审判员  徐 艳二〇一八年五月十日书记员  曾思平