江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书(2018)苏1181民初533号原告：中国工商银行股份有限公司丹阳支行，营业场所:丹阳市云阳路3号，统一社会信用代码91321181842430111N。主要负责人：缪建新，该支行行长。委托诉讼代理人：臧晖，江苏金正平律师事务所律师。委托诉讼代理人：张元成，江苏金正平律师事务所律师。被告：赵惠林，男，汉族，1978年2月25日生，住镇江市。被告：叶艳，女，汉族，1984年6月3日生，住镇江市。原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行（以下简称工商银行丹阳支行）与被告赵惠林、叶艳信用卡纠纷一案，本院于2018年1月9日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员吴飞独任审判。审理中发现本案有不适宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序审理，并组成合议庭于2018年5月21日公开开庭进行了审理。原告工商银行丹阳支行委托诉讼代理人张元成到庭参加诉讼，被告赵惠林、叶艳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行丹阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵惠林、叶艳偿还信用卡透支本金32646.55元、利息5327.65元、滞纳金3170.48元、违约金4500元，合计45644.68元（透支利息、违约金计算至2017年10月21日，2017年10月22日至实际给付之日止的透支利息、违约金按合同约定计算）；2、若被告赵惠林、叶艳未能履行上述义务，则原告有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、被告赵惠林、叶艳承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年1月8日，被告赵惠林向原告申请办理汽车分期信用卡。原告经审核后向其制发了卡号为62×××85的信用卡，分期透支额度为128000元。原告还与被告赵惠林、叶艳约定，以其所购的机动车作为信用卡分期付款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告叶艳与被告赵惠林系夫妻关系，承诺对被告赵惠林使用该卡所发生的全部透支本息及费用承担共同还款责任。被告赵惠林、叶艳未能按期足额履行还款义务。被告赵惠林、叶艳未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告赵惠林、叶艳未到庭视为放弃举证、质证的权利。对原告提交的全部证据的真实性，本院依法予以确认，并在卷佐证。本院认定事实如下：2014年1月8日，被告赵惠林向原告申请办理汽车分期信用卡，原告经审核后，向其制发了卡号为62×××85的信用卡，透支额度为128000元。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方（中国工商银行）批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。2014年1月8日，原告与被告赵惠林、叶艳还签订一份《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同/担保合同》，约定由原告向被告赵惠林提供128000元透支额度供其购买车辆。被告赵惠林在使用中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3575元，以后每期偿还的金额为3555元。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。同时，原告与被告赵惠林、叶艳在抵押合同中约定被告以其共有的车辆为购车信用卡分期付款业务形成的债务提供抵押担保。2014年1月24日，原告与被告就约定的苏Ｌ×××××号车辆办理了抵押登记手续。被告赵惠林透支消费128000元并成功办理分期还款后未能按期足额还款。2016年12月26日，最后一期分期款项3555元入账。截至2017年10月21日，被告赵惠林结欠原告透支本金32646.55元、利息5327.65元、滞纳金3170.48元，合计41144.68元。2017年1月起，原告于每月25日在被告赵惠林涉案信用卡账户记账违约金500元，同时不再计收滞纳金。另查明：被告赵惠林、叶艳于2005年3月9日登记结婚。2014年1月8日，被告叶艳还向原告出具承诺书，承诺对被告赵惠林在原告处申领的信用卡所产生的全部透支款项、利息和费用等承担一切责任。本院认为，原告与被告赵惠林签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及原告与被告赵惠林、叶艳签订的《信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同/担保合同》是当事人的真实意思表示，依法成立生效。原告按约提供透支额度，被告赵惠林透支消费后未能按期足额还款的事实清楚。故对原告要求被告赵惠林偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金的请求，本院予以支持。原告还要求被告赵惠林自2017年1月开始承担逾期还款违约金，但是并未提供合约依据，且原告已经对逾期还款部分按照领用合约的约定每月计收逾期利息，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。原告要求以抵押车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，符合抵押合同的约定，且已办理抵押登记，故本院亦予以支持。被告叶艳自愿为赵惠林使用涉案信用卡所产生的全部透支款项承担一切责任，且涉案借款用于购买夫妻共同财产。故对原告要求被告叶艳对被告赵惠林的涉案债务承担共同清偿责任的请求，本院予以支持。被告赵惠林、叶艳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵惠林、叶艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行信用卡透支本金32646.55元、利息5327.65元、滞纳金3170.48元，并按照信用卡领用合约的约定承担自2017年10月22日起至实际给付之日止的利息；二、若被告赵惠林、叶艳未能履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行的其他诉讼请求。案件受理费942元、公告费600元，合计1542元，由原告负担113元，被告赵惠林、叶艳负担1429元（原告同意其预交案件受理费中剩余1429元，由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  吴 飞人民陪审员  徐锁坤人民陪审员  陈二娣二〇一八年五月二十五日书 记 员  傅爱林附本判决所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。