云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2018）云3102民初312号原告：中国建设银行股份有限公司瑞丽支行，统一社会信用代码91533102432870931W，住所地云南省德宏州瑞丽市姐岗路**。负责人：杨建敏，男，汉族，1970年12月10日出生，身份证住址云南省德宏州芒市，系该行行长。委托诉讼代理人：李建国，云南欣艺律师事务所律师，律师执业证号15331200810577918，代理权限为特别授权代理。被告：谢云伟，男，汉族，1966年2月4日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州盈江县，现住瑞丽市珠宝店）。被告：谢被告：谢青云，女，汉族，1968年11月29日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州盈江县，现住瑞丽市珠宝店）。原告中国原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行（以下简称建行瑞丽支行）与被告谢云伟、谢青云金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行瑞丽支行委托诉讼代理人李建国到庭参加诉讼，被告谢云伟、谢青云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行瑞丽支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告中国建设银行股份有限司瑞丽支行与被告谢云伟、谢青云于2015年3月19日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》及《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》,宣告贷款提前到期;2、判令被告谢云伟、谢青云立即归还原告借款本金139937.80元,并自2017年3月19日起,按照月利率0.76125%的标准向原告支付借款利息(包含罚息在内),直至付清之日。截至自2018年3月14日,被告拖欠原告借款利息(包括罚息在内)123896.74元;3、依法确认原告中国建设银行股份有限司瑞丽支行与被告谢云伟、谢青云于2015年3月19日签订的《最高额抵押合同》合法有效,并确认原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行作为抵押权人,对登记在被告谢青云名下位于盈江县的房地产（《房屋所有权证》编号为:盈房权证平原字第**,《国有土地使用证》编号为:盈国用用(2010)第1031号）拍卖、变卖所得或折价款享有优先受偿权；4、判令被告谢云伟、谢青云承担原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行为实现债权而产生的律师费,律师费按照生效判决确定金额的3.0%计算为42000元。5、本案诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：2015年3月19日,被告谢云伟、谢青云与原告中国建设银行股份有限公司瑞瑞丽支行(以下简称“建行瑞丽支行”)签订《中国建设银行个人助业借款合同》、《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》及《个人助业借款最高额抵押合同》,向原告申请循环借款,借款额度为人民币140万元,借款循环期限为2015年3月19日至2019年3月月19日,具体借款利率及罚息利率以《中国建设银行个人助业借款支用单》中的约定为准。在借款循环期间,被告谢云伟、谢青云以自己位于盈江县的房地产作为借款担保物,该房地产的《房屋所有权证》编号为:盈房房权证平原字第**,屋建筑面积为277.95平方米,《国有土地使用证》编号为:盈国用(2010)第1031号,土地使用面积为63.9平方米,担保范围为主合同项下全部债务,包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息(含复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项(包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等)、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。如果债务人不履行主合同项下到期债务(包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务),或者违反主合同的其他约定,原告有权行使抵押权利,处分抵押财产。原告处分抵押财产所得价款,在支付变卖或拍卖过程中的费用(包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等)后,优先用于清偿主抵押财产担保的债务,剩余价款退还抵押人。合同签订之前,被告谢云伟、谢青云于2015年3月17日办理了抵押登记手续,他项权证编号为:盈房他证平原字第××号及盈他项(2015)第244号,原告取得了合法的抵押权。2015年3月19日,原、被告双方签订《中国建设银行个人助业借款支用单》,被告以资金周转为由向原告申请支用借款140万元,借款期限为12个月,借款月息为6.242‰,2016年3月17日,被告申请提前归还了该笔贷款。2016年3月18日,被告又以资金周转为由向原告申请支用借款140万元,为此原、被告双方签订《中国建设银行个人助业借款支用单》,约定借款期限为12个月,借款月息为5.075‰,借款期限内该利率保持不变;如果被告未按约定用途使用贷款的,罚息利率上浮100%,如果逾期未支付,罚息利率上浮50%。借款人采用固定周期付息,任意还本法。同时,被告还授权原告将所借款项转入李健的个人建设银行账户内(账号为62×××91)。2016年3月18日,原告按照被告提供的资料将被告所借用款项140万元转入李健个人银行账户内。贷款发放后,被告起初也按照约定期限支付利息。2017年2月4日,原告向被告发出《贷款即将到期通知书》,提醒被告贷款即将到期,要求被告在借款到期日之前到原告营业网点办理贷款结清手续。2017年3月19日,原告向被告发出《过期催款通知书》,告知被告还款已经逾期,催促被告尽快到原告营业柜台还款,办理贷款结清手续。随后,原告又分别于2017年3月31日、4月28日、5月27日、6月28日、7月30日、8月31日、9月28日、10月31日向被告送达《过期催款通知书》,催促被告尽快到原告营业柜台还款,办理贷款结清手续。但被告接到通知书之后,仅仅向原告支付了662.80元本金及7131.33元利息款,其余利息及本金一直未能支付,原告只得按照约定宣布贷款提前到期。原告认为,原告已经按照合同约定履行了发放借款本金的义务,但由于贷款到期后,被告逾期没有按照约定归还原告借款本息已经构成违约,根据《中国建设银行个人助业借款合同》第十一条第二款的规定,原告有权宣布借款立即到期,要求被告立即清偿借款本息及相关费用,并自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按照合同约定计收罚息和复利。按照约定,被告的借款月息为5.075‰,逾期罚息利率上浮50%,即从2017年3月19日起,被告应当按照7.6125%(5.075‰×150%=7.6125%)的利率标准向原告支付利息。根据国家相关法律规定,被告谢云伟、谢青云作为借款人,依法应当向原告全面履行还本付息的义务;被告谢云伟、谢青云作为抵押人,依法应当承担抵押担保责任,原告作为抵押权人,依法对谢云伟、谢青云提供的抵押物拍卖、变卖所得或折价款项享有优先受偿权。请求人民法院依法作出公正判决,维护原告的合法权益。原告围绕诉讼请求依法提交了以下六组证据：一、原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行与被告谢云伟、谢青云于2015年3月19日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》及《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》各1份，欲证明：被告谢云伟、谢青云于原告就助业借款相关事项达成协议，约定由两个被告向原告循环借款，借款额度为人民币140万元，借款循环期限为2015年3月19日至2019年3月19日，具体借款利率及罚息利率以《中国建设银行助业借款支用单》中的约定为准。如果被告违反约定逾期还款，原告有权宣布借款立即到期，有权要求被告立即清偿借款本息及相关费用，并自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照合同约定计收罚息和复利。二、原、被告双方于2015年3月19日签订的《个人助业借款最高额抵押合同》及盈房他证平原字第××号、盈他项（2015）第244号他项权利证书各1份，欲证明：被告谢云伟、谢青云自愿为自己在2015年3月19日起至2019年3月19日期间与原告产生的循环助业借款提供最高额抵押担保。抵押物为登记在被告谢青云名下位于盈江县的房地产，抵押担保责任的最高限额为人民币2435250.00元，抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（含复利和罚息）、原告为实现债权与担保权而产生的一切费用（包括律师费在内），被告已经于2015年3月17日办理了抵押登记手续，原告已经合法取得了该栋房屋的抵押权，现住因被告逾期不能归还借款本息，原告有权行使抵押权，要求被告谢云伟、谢青云承担抵押担保责任。三、2015年3月19日出具的《个人授信额度贷款支用申请书》、《中国建设银行个人助业借款支用单》、《中国建设银行借款借据》、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款提前还款申请审批表》、《中国建设银行个人贷款结清证明》、《中国建设银行个人贷款还款凭证》各1份，欲证明：被告于2015年3月19日以资金周转为由向原告申请支用借款140万元，借款期限为12个月，借款月息为6.242‰，2016年3月17日，被告申请提前归还了该笔贷款。四、2016年3月18日出具的《个人授信额度贷款支用申请书》、《中国建设银行个人助业借款支用单》、《中国建设银行借款借据》、《个人贷款支付凭证》、《购买珠宝协议》各1份，欲证明：2016年3月18日，被告又以资金周转为由向原告申请支用借款140万元，约定借款期限为12个月，借款月息为5.075‰，借款期限内该利率保持不变，如果被告未按约定用途使用贷款的，罚息利率上浮100%，如果逾期未支付，罚息利率上浮50%，借款人采用固定周期付息，任意还本法。同时，被告还授权原告将所借款项转入李健的个人建设银行账户内（账号为62×××91）。五、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款即将到期通知书》各1份，《过期催款通知书》9份，欲证明：因被告谢云伟、谢青云违反约定，逾期不能足额归还借款本息，按照约定应当自2017年3月19日起承担逾期罚息，原告多次通知被告谢云伟、谢青云按照贷款合同履行还本付息义务。可是被告接到通知书之后，仅仅向原告支付了662.80元本金及7131.33元利息款，其余本息一直未能支付，截至自2018年3月14日，被告还拖欠原告借款本金借款利息（包括罚息在内）123896.74元。六、原告与云南欣艺律师事务所签订的《委托代理协议》1份，欲证明：原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行为实现债权承担的律师费用按照判决金额的3%进行计算。协议约定，收到生效判决文书后支付基础代理费4200元，在12个月内收回的，按回收金额的2.7%支付律师代理费，按照贷款合同约定，原告因实现债权而产生的律师费应当由被告承担。本院认为，原告所提交的上述证据，来源真实、合法、有效，内容不违反法律法规的强制性、效力性规定，能够形成证据链证明本案的借款事实及欠款事实，与本案具有直接关联性，对以上证据，本院予以采信并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年3月19日，被告谢云伟、谢青云与原告建行瑞丽支行签订《中国建设银行个人助业借款合同》、《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》、《个人助业借款最高额抵押合同》，约定：谢云伟、谢青云向建行瑞丽支行申请循环借款，借款额度为140万元用于经营周转，借款循环期限为2015年3月19日起至2019年3月19日，利率及逾期利率按《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定为准。第十一条违约及违约处理约定乙方（建行瑞丽支行）以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用由甲方（谢云伟、谢青云）承担。在循环借款期间，谢云伟、谢青云用其名下位于盈江县的房地产（房屋所有权证号为：盈房权房权证平原字第**、使用权证号为：盈国用（2010）第1031号）作为抵押为上述借款提供担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含罚息及复利）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。如果债务人不履行主合同项下的到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或者违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权力，处分抵押财产。处分抵押财产所得的价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保全费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人。双方并办理了抵押登记手续（房屋他项权证号为：盈房他证平原字第××号、土地他项权证号为：盈他项（2015）第244号）。同日，建行瑞丽支行与李强签订《借款支用单》及《借款借据》，约定借款利率为月利率6.242‰。建行瑞丽支行于当日将借款140万元划入被告指定的银行账户内。2016年3月17日，被告提前归还了该笔贷款本息。2016年3月18日，被告再次申请支用额度内借款140万元，双方签订《中国建设银行个人助业借款支用单》,约定借款期限为12个月，自2016年3月18日起至2017年3月18日。借款月息为5.075‰,借款期限内该利率保持不变。如果被告逾期未支付,罚息利率上浮50%。还款方式为固定周期付息,任意还本法。建行瑞丽支行于当日将借款140万元划入被告指定的银行账户内(账号为62×××91)。贷款发放后,被告起初也按照约定期限支付利息。2017年2月4日,原告向被告发出《贷款即将到期通知书》,提醒被告贷款即将到期,要求被告在借款到期日之前到原告营业网点办理贷款结清手续。2017年3月19日,原告向被告发出《过期催款通知书》,告知被告还款已经逾期,催促被告尽快到原告营业柜台还款,办理贷款结清手续。随后,原告再次分别于2017年3月31日、4月28日、5月27日、6月28日、7月30日、8月31日、9月28日、10月31日向被告送达《过期催款通知书》,催促被告尽快到原告营业柜台还款,办理贷款结清手续。但被告仅向原告支付了662.80元本金及7131.33元利息款,剩余本金1399337.80元迄今未支付。建行瑞丽支行经催讨无果起诉至本院，请求解决。本院认为，根据原告的诉讼请求，在征求当事人意见的基础上，将本案的调查重点归纳为：（一）关于原、被告之间借款合同关系是否合法有效，两被告在履行合同的过程中是否具有违约行为，合同应否解除，两被告应否清偿原告借款本金1399337.80元及承担相应的利息、罚息，利息、罚息如何计算的问题，本院认为：原、被告之间的借款合同关系有双方签订的《中国建设银行个人助业借款合同》、《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》为证，该合同内容不违反国家法律及行政法规的强制性、效力性规定，合法有效，应受法律保护。原告已按合同约定向被告支付借款本金140万元，被告未按合同约定向原告清偿合同债务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。被告的违约行为致使合同目的已不能实现，原告请求解除双方签订的《中国建设银行个人助业借款合同》、《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告仍应履行债务清偿的法律责任，向原告清偿剩余借款本金1399337.80元，并按合同约定承担支付逾期利息的违约责任。原告请求被告在贷款月利率5.075‰水平上上浮50%支付逾期借款利息，符合法律规定及双方约定，本院予以支持；（二）关于被告应否承担原告为实现债权所产生的律师费的问题，本院认为：原告与被告签订的《个人助业借款合同》第十一条违约及违约处理约定：乙方（原告）以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用由甲方（被告）承担。原告主张的律师费42000元，本院认为，根据原告与云南欣艺律师事务所的约定，确定实际支出的律师代理费为4200元，对此，本院予以支持。对超过该金额的部分，因回收期限及实际回收金额尚不确定，本院不予支持；（三）关于原告与被告签订的《个人助业借款最高额抵押合同》是否合法有效，原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题，本院认为：原、被告双方签订《个人助业借款最高额抵押合同》，被告谢云伟、谢青云自愿用上述房地产为该借款提供抵押担保，双方并办理了抵押登记，该抵押行为合法、有效，原告享有抵押权并对该抵押物拍卖、变卖所得的价款在上述最高额债权范围内享有优先受偿权。综上所述，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行与被告谢云伟、谢青云于2015年3月19日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》及《中国建设银行个人助业借款合同补充协议》；二、被告谢云伟、谢青云于本判决生效之日起十五日内归还原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行借款本金1399337.80元，并支付截止2018年3月14日止的利息及罚息123896.74元，以上本息合计1523234.54元。并按月利率5.075‰上浮50%计算支付原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行自2018年3月19日起至实际清偿借款本息之日止的逾期利息；三、被告谢云伟、谢青云于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行为实现债权所产生的律师费4200.00元；四、原告中国建设银行股份有限司瑞丽支行与被告谢云伟、谢青云于2015年3月19日签订的《最高额抵押合同》合法有效，原告中国建设银行股份有限公司瑞丽支行对被告谢青云名下位于位于盈江县的房地产（《房屋所有权证》编号为:盈房权证房权证平原字第**,土地使用证》编号为:盈国用用(2010)第1031号）享有抵押权，并对该房地产拍卖、变卖所得的价款在上述最高额债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18887.00元，减半收取9443.50元，由被告谢云伟、谢青云承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省德宏州中级人民法院。并预交上诉费元；若有新证据，与上诉状一并提交。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  朱湘林二〇一八年五月十八日书记员  线丽琴附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。