广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0232民初212号原告：乳源瑶族自治县农村信用合作联社，所在地：乳源县鹰峰中路**。注册号：914402326844378949。法定代表人：张初富，理事长。委托代理人：刘伟胜，公司员工。委托代理人：刘开郴，公司员工。被告：廖文娟，女，1971年5月12日出生，汉族，，住广东省乳源瑶族自治县被告：周胶南，男，1975年10月12日出生，汉族，，住址同上原告乳源瑶族自治县农村信用合作联社（以下简称乳源农信社）诉被告廖文娟和周胶南金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案受理后，依法由审判员吴志红适用简易程序对本案公开开庭进行了审理，法官助理王卫华全程协助办案，书记员邓会斌担任庭审记录。原告的委托代理人刘伟胜和刘开郴到庭参加了诉讼，被告廖文娟和周胶南经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乳源农信社向本院提出诉讼请求：1、被告归还拖欠原告的借款本金48832.2元，利息957.48元（利息暂计至2018年3月26日，实际计付利息按清偿贷款日计算），本息合计49789.68元；二、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告廖文娟于2016年1月25日向原告借款50000元用于房屋装修，并以周胶南作连带责任保证担保，约定年利率为6.525%，逾期年利率为9.7875%，到期日为2017年1月24日，借款发放后拖欠我社多期利息，其所欠利息经多次催收被告拒不履行付息义务，至今尚欠我社利息957.48元（利息暂计至2018年3月26日，实际计付利息按清偿贷款日计算），本息合计49789.68元。故提出上述诉请。被告廖文娟和周胶南经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见和证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告乳源农信社提供的证据有：1、原告的营业执照，证明原告主体；2、被告的身份证、结婚证、户口本复印件，证明被告主体资格；3、收入证明，证明被告收入来源；4、借款申请书、借款合同，证明原告与被告签订了借款合同，约定了双方的权利义务；5、保证合同，证明周胶南与原告签订了保证合同；6、贷款出帐通知书，证明原告已经依照合同约定向被告廖文娟发放共计5万元的贷款；7、贷款催收通知书，证明原告多次向被告催收逾期贷款本息；8、逾期未还款明细、贷款交易明细单，证明被告贷款拖欠本息情况。对原告乳源农信社提交的上述证据，被告廖文娟和周胶南未发表质证意见，也未向本院提交证据。对前述证据材料及庭审笔录，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告廖文娟作为借款人，向原告乳源农信社借款提交《借款申请书》申请借款5万元，担保人为被告周胶南。2016年1月24日，被告廖文娟作为借款人与原告乳源瑶族自治县农村信用合作联社签订了一份借款额度为50000元的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，贷款利率为6.525%，逾期贷款利率为按本合同确定的贷款利率水平上浮50%计收利息，还款期限为2017年1月24日。同时，原告与被告周胶南于2016年1月24日签订了《最高额保证合同》，约定：保证人周胶南自愿为债务人自2016年1月25日起至2017年1月24日止，在债权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币50000元提供担保；保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。另查明，2016年1月25日，原告已将人民币50000元整转入被告廖文娟的帐户。贷款到期后，被告廖文娟只归还了1167.8元欠款，原告乳源农信社于2017年1月24日，2017年5月5日、2017年9月20日对被告廖文娟进行了催收，但被告廖文娟仍未归还剩余欠款本金48832.20元及利息。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告乳源农信社与被告廖文娟和周胶南签订的银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》以及《最高额保证合同》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，故该两份合同均合法有效，各方当事人均应严格履行。在合同签订后，原告乳源农信社已依约履行了合同义务向被告廖文娟发放了借款本金人民币50000元，被告廖文娟应依约还本付息。截止至原告起诉之日，被告廖文娟未依约按时还本付息，根据《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》第十条“（一）甲方出现下列情形之一，即构成违约：……2、未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的……”和第十一条“一、甲方出现本合同第十条第一款规定的任一违约事项，乙方有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：……（三）宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用。……（六）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被告乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息和复利；……（九）行使担保权利；……（十一）解除与甲方的借贷关系。……”的约定，原告乳源农信社有权依照合同约定解除《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》并收回借款本息。故原告乳源农信社提出收回借款本息的请求，具有合同依据，符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十四条第一款第三项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，本院予以支持。关于涉案的欠款本金、涉案借款利息和逾期罚息的计算问题。涉案《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下欠款50000元，被告廖文娟和周胶南对此未到庭应诉质证并提出异议；因原告已承认被告廖文娟已归还本金1167.8元，剩余本金48832.20元。故对原告乳源农信社的请求归还本金48832.20元，本院予以支持。另因合同中约定贷款年利率为6.525%，另根据罚息利率的计算方式“逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）按本合同确定的贷款利率水平上浮50%计收利息”，即6.525%+6.525%×50%=9.7875%，故原告乳源农信社请求年利率6.525%，逾期年利率为9.7875%符合双方约定，本院依法予以支持。截止至2018年3月26日，原告乳源农信社举证并确认被告廖文娟尚欠借款利息957.48元，被告廖文娟对此未到庭应诉质证并提出异议；故原告乳源农信社的该诉请证据充分，本院予以支持。至于2018年4月2日起的借款利息和罚息，被告廖文娟应以未还欠款为本金，按合同约定的利率和罚息标准计付至清偿本息为止。关于连带责任担保的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”规定，因原告方和被告周胶南已在担保合同中约定保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。因此，原告方要求被告周胶南承担保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告廖文娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告乳源瑶族自治县信用合作联社共同清偿借款本金人民币48832.20元和计至2018年3月26日止的利息共957.48元；2018年3月27日起的利息以未还本金48832.20元为基数，按9.7875%的逾期利率计至清偿本息为止。被告周胶南对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费1044.74元，适用简易程序减半收取522.37元，由被告廖文娟和周胶南共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  吴志红二〇一八年五月十五日法官助理王卫华书记员邓会斌