福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初1000号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行，住所地福建省南安市官桥镇金庄大道商住楼**楼店面104-111。 负责人：陈坚定，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈达玮，男，1993年1月23日出生，汉族，住福建省南安市，该支行员工。 被告：曾小珠，女，1972年10月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行（以下简称南安农商行官桥支行）与被告曾小珠信用卡纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南安农商行官桥支行的委托诉讼代理人陈达玮到庭参加诉讼，被告曾小珠经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行官桥支行向本院提出诉讼请求：1.判令曾小珠偿还借款本金18400.76元及自2015年12月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2017年10月20日暂计结欠利息6800.56元、费用21429.33元）；2.判令曾小珠承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。庭审中，南安农商行官桥支行变更诉讼请求为：1.判令曾小珠偿还借款本金18400.58元及自2015年12月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、年费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年4月20日结欠利息及费用共计46223.13元）；2.判令曾小珠承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实与理由：2015年3月20日，曾小珠因欠缺资金向南安农商行官桥支行申请办理贷记卡一张，授信金额20000元，年利率18%，经审核批准后，南安农商行官桥支行于2015年4月1日向曾小珠发放了20000元的福万通贷记卡，曾小珠即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借款后，虽经南安农商行官桥支行催讨，但曾小珠未依约偿还利息，至今尚欠南安农商行官桥支行借款本金18400.58元及相应利息、费用。综上，为了维护南安农商行官桥支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持南安农商行官桥支行的诉讼请求。 曾小珠未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年3月20日，曾小珠向南安农商行官桥支行申领一张贷记卡，并在《福万通贷记卡申请表》上声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。南安农商行官桥支行经审查后，向曾小珠发放卡号为62×××04的贷记卡一张，额度为20000元。《福万通贷记卡（个人）领用合约》的收费项目对年费、透支利率、滞纳金、超限费等作出明确的约定。其中约定透支利率按日0.05%计算，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2015年4月16日，曾小珠持卡消费透支本金20000元，该消费的款项采用先支付分期付款手续费3840元，透支本金20000元按24期、每月1期等额支付的方式还款。曾小珠自2015年11月起未能按分期的数额足额还款，并于2015年12月5日至2015年12月7日期间刷卡消费计5892.49元，后于2016年3月被南安农商行官桥支行取消分期还款。其中，截止2016年3月20日，曾小珠欠南安农商行官桥支行本金19225.85元及利息、滞纳金计625.89元，尔后，曾小珠于2017年1月16日还款825.09元，于2018年3月19日还款0.18元，截止2018年4月20日，曾小珠欠南安农商行官桥支行本金18400.58元及利息、违约金（滞纳金）计46223.13元。 上述事实，有南安农商行官桥支行提供的其《营业执照》，曾小珠《居民身份证》复印件，《福万通贷记卡申请表》、《福万通信用卡历史交易明细帐》各1份，以及南安农商行官桥支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。曾小珠未到庭，未对南安农商行官桥支行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安农商行官桥支行提供的证据没有异议。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为，曾小珠向南安农商行官桥支行申请领用信用卡，南安农商行官桥支行经审查核准向曾小珠发放额度为20000元的信用卡，双方之间形成的信用卡领用合约，不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。曾小珠开卡后采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，双方建立合法的借款合同关系。曾小珠信用卡(?http:?/??/?205.0.0.29:8080?/?claw?/?ApiSearch.dll?ShowRecordText?Db=fnl&Id=26&Gid=121850246&ShowLink=false&PreSelectId=614631808&Page=1&PageSize=20&orderby=0&SubSelectID=undefined"l"m_font_18#m_font_18?)透支超过还款到期日未予还款，南安农商行官桥支行有权依约定要求其偿还透支金额并支付利息、滞纳金、违约金。但自2016年3月20日起，南安农商行官桥支行要求曾小珠支付的滞纳金（2017年1月21日起为违约金）偏高，虽然曾小珠与南安农商行官桥支行在贷记卡领用合约中对违约金（滞纳金）及最低还款额确定方式均作了约定，且相关当事人未向本院请求予以适当减少，但由此产生的违约金明显偏高，大大超过双方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。从维护正常的金融借贷市场秩序，保护相关利害关系人合法权益的角度出发，应对本案借款利息和违约金的计算方法进行调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本院确定本案借款利息与违约金（滞纳金）合并按月利率2%计算。因此，对南安农商行官桥支行主张要求曾小珠偿还借款本金18400.58元及利息、滞纳金、违约金（其中，截止2016年3月20日尚欠的利息、滞纳金计625.89元；自2016年3月21日起至2017年1月16日的利息、滞纳金、违约金，以本金19225.85元为基数，合并按月利率2%计算；自2017年1月17日起至2018年3月19日的利息、滞纳金、违约金，以本金18400.76元为基数，合并按月利率2%计算；自2018年3月20日起至实际还款日止的利息、滞纳金、违约金，以本金18400.58元为基数，合并按月利率2%计算）的诉讼请求部分，合理合法，本院依法予以支持。南安农商行官桥支行的诉讼请求中，对利息、滞纳金、违约金的要求超过月利率2%的部分，本院依法不予支持。曾小珠经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第一百零七条(?javascript:SLC(21651,107)?)、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条(?javascript:SLC(21651,206)?)、第二百零七条(?javascript:SLC(21651,207)?)，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、曾小珠应于本判决生效之日起十日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行欠款本金18400.58元及利息、滞纳金、违约金（其中，截止2016年3月20日尚欠的利息、滞纳金计625.89元；自2016年3月21日起至2017年1月16日的利息、滞纳金、违约金，以本金19225.85元为基数，合并按月利率2%计算；自2017年1月17日起至2018年3月19日的利息、滞纳金、违约金，以本金18400.76元为基数，合并按月利率2%计算；自2018年3月20日起至实际还款日止的利息、滞纳金、违约金，以本金18400.58元为基数，合并按月利率2%计算）； 二、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费483元，由曾小珠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈伟平 人民陪审员  陈章乙 人民陪审员  黄新法 二〇一八年五月三十日 法官助理汪惠玲 书记员杨聪灵 速录员石智杰 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法(?javascript:SLC(6384,0)?)》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付透支利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -6- -7-