宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2019）宁0104民初1047号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区文化西街**银川国际贸易中心******办公用房。负责人：付强，系该中心总经理。委托诉讼代理人：张文霞，宁夏宁人律师事务所律师。被告：宫楚翔，男，1979年11月20日出生，满族，住内蒙古扎兰屯市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心（以下简称中信银行信用卡中心银川分中心）与被告宫楚翔信用卡纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月6日公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心银川分中心的委托诉讼代理人张文霞到庭参加诉讼，被告宫楚翔经公告送达传票期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中信银行信用卡中心银川分中心向本院提出诉讼请求：被告支付原告信用卡欠款本金65675.66元、零售利息4948.96元、分期手续费3041.68元、违约金4460.68元（以上费用暂计算至2018年11月7日，共计78126.98元），并按《领用合约》的约定结算至债务实际清偿之日。事实与理由：2012年6月21日，被告向原告申请办理中信银行信用卡，原告向被告发放了卡号为×××的信用卡。被告激活卡后予以使用，截止2018年11月7日，被告各项欠款累计78126.98元。经原告多次催收无果，故诉至法院。宫楚翔未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月16日，被告宫楚翔（乙方）向原告中信银行信用卡中心银川分中心（甲方）申请办理中信银行信用卡，并填写了《中信银行信用卡申请确认表》，申请确认表后所附的《信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）约定，乙方及其附属卡持卡人非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未还部分，最低还款额以账单显示金额为准；乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用；本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及附属卡持有人均有约束力，乙方及其附属卡持有人如不接受修改后的协议内容，可在三十天内申请注销信用卡；通知方式是指甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。原告中信银行信用卡中心银川分中心经审核后，向被告宫楚翔发放了卡号为×××的信用卡。被告宫楚翔于2012年7月16日激活并使用该卡，后又申请办理了账单免息分期及银行为信用卡持卡人提供的现金分期业务的产品，即金额为127000元的“B+新快线转借记卡”和金额为33000元的“续金宝转借记卡”的分期产品。该产品《条款及细则》规定：产品本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，甲方将依照《领用合约》计收相应利息、违约金。被告在使用信用卡过程中未按分期金额偿还欠款本息及分期手续费等，原告于2018年11月7日停止了该信用卡的使用。至此，被告宫楚翔尚欠原告信用卡本金65675.66元、零售利息4948.96元、分期手续费3041.68元。另查明，中信银行信用卡中心银川分中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明“……我行拟于2017年1月1日起实行以下政策：（一）取消‘信用卡滞纳金’服务项目；（二）对于持卡人违约逾期未还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，……（四）对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息”。截止2018年11月7日，被告宫楚翔应承担违约金4460.68元。本院认为，被告宫楚翔向原告中信银行信用卡中心银川分中心提交的《中信银行信用卡申请确认表》系其真实意思表示，原、被告签订的《领用合约》合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方应严格按照约定履行自己的义务。原告按约向被告发放了信用卡和交易款项，被告使用信用卡后，应当按照《领用合约》的规定归还透支和交易款项。被告宫楚翔自愿申请办理了信用卡账单分期及信用卡持卡人享有的“B+新快线”和“续金宝”分期业务，视为其知悉、了解并同意账单分期业务的规定，其即应按《领用合约》的约定承担还款责任。截止2018年11月7日，被告尚欠原告信用卡本金65675.66元、零售利息4948.96元、分期手续费3041.68元，原告依约主张上述款项的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持，同时被告还应按《领用合约》约定的利率继续支付利息至本判决生效之日。中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以变更，即取消‘信用卡滞纳金’服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的，按账户每月收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%。该通知方式符合《领用合约》中关于“合约内容发生变更，并通过网站、网点、邮件等方式做出通知”的规定，被告宫楚翔未在30天内注销信用卡，故变更后的违约金条款对被告宫楚翔具有约束力。被告宫楚翔未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息等，其行为已构成违约，原告依约主张违约金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告应承担至2018年11月7日止的违约金4460.68元，并按《领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定付至本判决生效之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告宫楚翔于本判决生效之日起七日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用卡欠款本金65675.66元、零售利息4948.96元、分期手续费3041.68元、违约金4460.68元（利息、违约金均计至2018年11月7日），并支付自2018年11月8日至本判决生效之日止的利息、违约金（计算标准分别按《信用卡（个人卡）领用合约》、中信银行股份有限公司《关于调整信用卡相关服务项目的公告》执行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1754元，公告费300元，均由被告宫楚翔负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 申建宁人民陪审员 李瑞萍人民陪审员 陈少珍 二○一八年五月十七日法官 助理 李凯丽书 记 员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。