贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0112民初1087号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，该银行董事长。委托代理人杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告吴国锋，男，1987年6月19日出生，汉族，住贵州省开阳县。被告罗丹，女，1987年12月8日出生，汉族，住贵州省开阳县。被告张燕，女，1968年3月17日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告吴国锋、罗丹、张燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人杨宇到庭参加诉讼，被告吴国锋、罗丹、张燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2016年5月27日，被告吴国锋与原告签订《分期还款借款合同》一份，约定吴国锋向原告借款人民币10万元，借款期限至2019年11月26日，借款月利率为13.6‰，还款方式采用按月还款，等额本息的方式进行还款，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。罗丹与吴国锋系夫妻关系，该笔债务发生在二人夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，张燕为吴国锋的借款向原告提供连带责任保证。借款到期后，借款发放后，吴国锋因逾期还款，违反了合同第九条的约定,现原告将提前收回对吴国锋发放的借款。被告的违约行为已经严重损害了原告的合法权益，为此诉至法院请求：一、判令被告吴国锋偿还原告借款本金93426.15元，并支付利息与逾期罚息31224.77元(暂计算至起诉之日，直至付清时止)；二、判令其余二被告承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由三被告承担。被告吴国锋、罗丹、张燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年5月27日，富民银行与吴国锋签订《分期还款借款合同》，合同约定，借款人吴国锋向富民银行借款100000元，借款期限从2016年5月27日起至2019年5月26日止，借款月利率为13.6‰，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，共支付36个月，首次还款日为2016年6月20日。合同还约定，吴国锋未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款的，富民银行有权停止本合同尚未发放的贷款，提前收回未到期贷款。同日，罗丹、张燕分别向富民银行出具了《保证函》，均同意为富民银行向吴国锋在2016年5月27日至2019年5月26日期间内最高融资限额100000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，融资方式包括贷款、票据贴现等，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，即各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。同时该二被告还分别承诺，当债务人吴国锋不能清偿到期债务，富民银行有权直接从该二被告账户中扣收相应款项清偿债务。贷款手续完善后，富民银行于同日按约将借款100000元发放给了吴国锋，吴国锋则在富民银行出具的《借款借据》中签名捺印，《借款借据》载明借款月利率为13.6‰，借款用途为借新还旧,还款方式为等额本息、按月还款。还查明，借款发放后，吴国锋仅于2016年6月20日、7月20日、8月24日向富民银行偿还了三个月贷款，从2016年8月25日起再未履行还款义务，截止于2018年3月26日，其尚有借款本金93426.15元及利息、逾期利息未支付给富民银行，罗丹、张燕亦未按约履行保证责任。上述事实，有原告富民银行的当庭陈述，原告富民银行提交的营业执照，金融许可证，法定代表人身份证明书，法定代表人身份证复印件，分期还款借款合同，借款借据，保证函，分户明细对账单，综合柜面业务系统打印凭证，吴国锋、罗丹、张燕的身份证复印件，吴国锋、罗丹的结婚证复印件等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，富民银行与吴国锋签订的《分期还款借款合同》及罗丹、张燕分别向富民银行出具的《保证函》均是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向吴国锋发放了借款100000元，吴国锋理应按合同约定期限向富民银行还本付息，但其仅向富民银行归还三期贷款，从2016年8月25日起至今未再归还贷款，虽然借款期限尚未届满，但其未按照合同约定时间按月归还贷款的行为已经构成违约，富民银行有权依据其与吴国锋签订的《分期还款借款合同》中双方关于违约责任的约定宣布借款提前到期。因截止于2018年3月26日，吴国锋尚有借款本金93426.15元未偿还，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”及《分期还款借款合同》的约定，富民银行要求吴国锋提前归还借款本金93426.15元有法律依据和事实依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、逾期罚息31224.77元。因吴国锋逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”,《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故富民银行诉请吴国锋支付利息、逾期罚息于法有据,本院予以支持。但本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率为20.4‰[13.6‰×（1+50%）]，即年利率为24.48%,该计算方式虽然符合前述规定，但计算标准明显过高,本院应当予以调减,酌情在合同约定的月利率13.6‰基础上加收30%,即富民银行主张的逾期利息应按月利率17.68‰[13.6‰×（1+30%）]计算。庭审中，已查明吴国锋仅偿还了三期银行贷款,从2016年8月25日起未再偿还借款本息,而根据合同约定,在吴国锋存在违约行为即其存在逾期还款行为的情况下，富民银行有权宣布借款提前到期,故本院认定涉案借款期限从原告向本院提起诉讼时届满（即2018年3月26日）,故2016年8月25日至2018年3月26日期间的利息应按合同约定的月利率13.6‰计算，2018年3月27日之后的逾期利息则应按年利率17.68‰计算。对于富民银行要求吴国锋支付利息至借款本金付清时止的请求。根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”,《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果吴国锋在本判决确定的履行期限内未偿还富民银行借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向富民银行支付迟延履行期间债务利息的义务，故富民银行在本判决确定的履行期限届满后不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于罗丹、张燕如何承担责任的问题。吴国锋与罗丹系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，吴国锋所欠富民银行的前述借款本息为其与罗丹的夫妻共同债务，罗丹理应承担共同还款责任，但富民银行诉请要求罗丹承担连带清偿责任，本院应从其自愿。本案中，罗丹、张燕分别向富民银行出具了《保证函》，《保证函》中载明保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2018年3月26日，未偿还的借款本息尚处于保证期间内。由于罗丹、张燕之间未对保证份额进行明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，罗丹、张燕均应对吴国锋尚未偿还给富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。被告吴国锋、罗丹、张燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴国锋于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币93426.15元，并支付利息（其中2016年8月25日至2018年3月26日期间的利息按月利率13.6‰计算支付，其后的逾期利息以借款本金93426.15元为计算基数，按逾期罚息月利率17.68‰计算支付至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告罗丹、张燕对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币1397元，由被告吴国锋、罗丹、张燕连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审判员  梁国辉二〇一八年五月二十二日书记员  孙 毅