四川省宜宾县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1521民初657号原告：四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，住所地四川省宜宾县柏溪镇翠柏大道432号，统一社会信用代码915115007348431629。法定代表人：刘建伟，董事长。委托诉讼代理人：屈刚，四川丰宜律师事务所律师，执业证号15115200110475991。委托诉讼代理人：罗丽娜，四川丰宜律师事务所实习律师。被告：廖祖银，男，1968年2月7日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，现在四川省汉王山监狱服刑。被告：胡远淑，女，1969年6月10日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司与被告廖祖银、胡远淑金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月30日立案，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司的诉讼代理人屈刚、罗丽娜，被告廖祖银、胡远淑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖祖银立即归还借款本金274900元及利息、逾期罚息、复利(罚息以借款本金274900元为基数，按罚息月利率标准13.575‰计收利息，从2015年2月11日起计算至本金还清时为止，暂计算到2017年12月19日的利息、罚息、复利为159514.39元)；2.判令被告胡远淑就借款本金274900元及其利息、逾期罚息、复利向原告承担连带清偿责任；3.依法确认原告对被告廖祖银、胡远淑提供的位于柏溪镇育才路的抵押房屋(房权证号：00××07)拍卖、变卖后的价款在债权额度内享有优先受偿权；4.判决两被告支付原告为实现债权支付的律师服务费8688元，计算方式为按本金加利息、罚息、复利再乘以2%风险代理费；5.本案诉讼费用、保全费用由两被告共同承担。事实与理由：原告前身系宜宾县农村信用合作联社(下称宜宾县农联社)。经中国银监会四川监管局批准同意在宜宾县农联社的基础上发起设立四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司即原告，原宜宾县农联社的债权债务由原告承继。2012年2月22日，原告与被告廖祖银签订《个人借款合同》，合同约定原告向被告廖祖银提供非循环使用借款额度为28万元；借款期限为2年，自2012年2月22日至2014年2月21日；借款用途用于装修住房；合同期限内贷款月利率为9.05‰；贷款逾期的罚息利率在贷款利率基础上上浮50%；贷款利息自贷款发放之日开始计算，如不能按照本合同约定的结息日(每月的第20日)付息，则自次日起计收复利；还款原则即还款首先用于原告为被告垫付的各项费用及原告实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；还款方式为按季结息。2012年2月22日，原告与被告廖祖银签订《个人抵押合同》，合同约定被告廖祖银以其所有的位于柏溪镇育才路的房屋(房权证号：宜县房权证柏溪字第××号)设定抵押，抵押担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等)；债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，原告有权处分或提前处分抵押财产。2014年2月20日，原告与被告廖祖银签订《借款展期协议》，合同约定展期金额为28万元，展期12个月，展期后借款到期日为2015年2月10日；贷款利率月利率9.05‰保持不变；逾期罚息在贷款利率的基础上上升50%；原借款合同继续有效，不一致的以本协议为准。2015年2月10日贷款到期，但被告廖祖银并没有依照《个人借款合同》的约定偿还贷款。原告多次催收，截止原告起诉，被告廖祖银依然拒不偿还到期贷款本金及其利息、复利。原告为保护国家财产不受损失，委托四川丰宜律师事务所催收该笔债权，合同约定按标的2%支付律师服务费，根据合同约定，该项律师费用应由被告承担。被告廖祖银辩称，对原告起诉的事实无异议，但因其本人现正在被关押服刑，需等刑期满后才能偿还借款。被告胡远淑辩称，银行催收并未通知其本人，整个贷款也是廖祖银拉起她去办理的，是否签字也记不清楚了，好像是盖了手印，但还款应该给他们两人划分责任，利息也太高了。原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.双方基本信息资料（原告的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、企业名称变更核准通知书、准予变更登记通知书、收归总行说明、机构证明，被告廖祖银、胡远淑身份证、结婚证复印件），证明双方的诉讼主体资格；2.个人借款合同、个人抵押合同、抵押物品清单、抵押登记他项权证、借款展期协议、借款借据、转款凭证、申请、个人借款申请书、承诺书、个人小额信用贷款评级授信申请表的复印件各一份，证明被告廖祖银向原告借款28万元和办理房产抵押的事实以及原告已按照合同约定履行了出借义务，廖祖银在原贷款到期时办理了展期手续。3.逾期贷款催收通知书、关于协助收款的函，证明原告于2015年8月7日至2017年3月23日，向被告发出三份催收通知书催收贷款，被告廖祖银进行了签收。4.贷款已还款明细清单复印件一份，证明截止2017年12月19日，被告尚欠借款本金274900元及利息159514.39元。5.风险代理协议，证明原告委托四川丰宜律师事务所催收该笔债权，合同约定按标的的2%支付律师服务费。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了质证，被告廖祖银对原告提交的证据的真实性均无异议，但称合同上面的签字和手印均是其一个人办理，胡远淑并未办理贷款手续。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：宜宾县农村信用合作联社为国家批准的金融机构，因改制于2014年5月26日将名称变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，并取得有营业执照。被告廖祖银、胡远淑系夫妻。2012年2月20日，被告廖祖银向原告下属分支机构向家坝支行（原向家坝信用社）提出借款申请，并填写个人借款申请书一份。2012年2月21日，廖祖银、胡远淑以财产共有人的身份出具承诺书承诺愿意承担连带责任，同时填写《个人小额信用贷款评级授信申请表》并签字捺印，胡远淑作为家庭财产共有人作出承诺：本人与借款人是夫妻关系，是家庭财产共有人，借款人未按期归还贷款本息，贷款信用社有权向人民法院提起诉讼，作为财产共有人愿意承担连带责任，并有义务共同归还贷款本息及贷款收回发生的一切费用。2012年2月22日，被告廖祖银作为借款人与贷款人向家坝信用社签订《个人借款合同》，约定：借款用途装修住房买家具，借款金额28万元，合同期限从2012年2月22日至2014年2月21日共2年；执行固定月利率9.05‰，按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%计收罚息，借款的担保方式为抵押。同日，双方还签订《个人抵押合同》，约定该笔贷款由廖祖银名下位于宜宾县房权证柏溪字第××号）提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2012年3月5日，将上述抵押房产办理抵押登记，他项权证号为宜县房他柏溪镇字第××号，权利价值为280000元，抵押期限为2012年2月22日至2014年2月21日。2012年3月6日，原告向廖祖银发放贷款28万元。2014年2月20日，被告廖祖银向原告提交《借款展期申请书》，申请对28万元借款期限展期1年。同日，签订《借款展期协议》，约定对廖祖银向原告借款28万元的借款期限展期至2015年2月10日，展期期间贷款利率保持不变仍为月利率9.05‰，逾期罚息在贷款利率的基础上上升50%，声明原借款合同、抵押合同继续有效，不一致的以本协议为准。原告为贷款人，廖祖银同时作为借款人和担保人，分别在合同尾部相应位置签名捺印盖章。贷款展期到期后，被告廖祖银未按约定偿还贷款，原告分别于2015年8月7日、2016年9月23日、2017年3月27日向廖祖银发出《逾期贷款催收通知书》，被告廖祖银均在借款人和担保人处签字予以确认。原告还于2016年7月12日向安边镇国土所发出《关于协助收款的函》，请求该所协助收取其员工廖祖银的逾期贷款。被告廖祖银现尚欠借款本金274099.99元未还，并从2015年2月11日起拖欠利息未付。本院认为，被告廖祖银向原告借款280000元并将其名下所有的位于宜宾县柏溪镇育才路的房屋提供抵押担保的事实存在，原、被告之间签订的个人借款合同、个人抵押合同以及借款展期协议均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律规定，且对提供抵押担保的财产依法办理了抵押登记，均属合法有效。原告按照合同约定向被告廖祖银履行了出借义务，在被告廖祖银未按期履行还款责任的情况下，原告请求判令被告廖祖银承担借款本息清偿责任及主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有合同约定及抵押权登记，于法有据，本院依法予以支持。原告请求判令被告胡远淑对廖祖银借款承担连带清偿责任，虽有被告胡远淑在被告廖祖银申请借款时向原告作出愿意承担连带责任保证的书面承诺，但原告并未与其签订书面保证合同明确约定保证期间，在与被告廖祖银签订借款展期协议及其后催收贷款过程中也未向被告胡远淑主张过权利，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”之规定，被告胡远淑的保证责任因过保证期间而应依法免除，本院对原告主张判令被告胡远淑承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。被告廖祖银、胡远淑在庭审中均辩称此款是廖祖银个人所借与胡远淑无关，本院经庭审查明借款合同以及抵押合同、催款通知书上面的确是廖祖银个人签字捺印，但被告廖祖银提供了登记为个人但属于夫妻关系存续期间取得权属的夫妻共有房屋作为借款担保，被告胡远淑也在《四川省农村信用社抵（质）物品清单》财产共有人处签字并捺印，本案处理结果与胡远淑存在利害关系，原告将胡远淑作为本案被告起诉并无不当，二被告辩称胡远淑不是本案适格被告的理由不能成立。原告请求判决二被告支付为实现债权支付的律师服务费8688元，虽然提交了委托代理合同但并未提交正式的律师服务费票据，本院不予认可，待实际产生相关费用后可以另案主张。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十六条规定，判决如下：一、被告廖祖银于本判决生效之日起十日内偿还原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司借款本金274099.99元，并从2015年2月11日起按照双方签订的《个人借款合同》和《借款展期协议》约定的相应利率分段计算利息、罚息、复利。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息、复利计算至本金付清之日止；二、原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司对被告廖祖银提供抵押担保的财产即位于宜宾县柏溪镇育才路宜县房权证柏溪字第××号房屋所有权证所登记的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司对被告胡远淑的诉讼请求及其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7816元，由被告廖祖银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判长  曾开平审判员  何江涛审判员  唐溢若二〇一八年五月二十二日书记员  罗 玲