广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初1635号原告：招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路**第一国际招商银行大厦****。负责人：姜杰，行长。委托诉讼代理人：吴群，广东遥力律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴剑，广东遥力律师事务所律师助理。被告：黄粹英，女，1965年9月28日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，委托诉讼代理人：吴尚陶，男，1994年11月30日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，黄粹英儿子。被告：东莞高豪花园建造有限公司，住所地：广东省东莞市，住所地：广东省东莞市高埗镇上江城管理区 style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：陈穗光。委托诉讼代理人：陈宇翔，男，1979年10月20日出生，汉族，住广东省东莞市东城区，该公司员工。被告：吴保新，男，1964年11月24日出生，汉族，住广东省东莞市，原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告黄粹英、东莞高豪花园建造有限公司（以下简称高豪公司）、吴保新金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴群、被告黄粹英及其委托诉讼代理人吴尚陶、吴保新到庭参加诉讼，被告高豪公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年11月19日黄粹英与原告签订编号为8151117801004《个人购房借款及担保合同》（下称“借款合同”）。借款合同约定黄粹英向原告贷款人民币1010000元用于购房，按月等额本息还款，期限60个月，且约定黄粹英将所购房产为原告设立抵押担保，上述合同签订后，原告于2015年11月25日办理了抵押登记，借款合同同时约定高豪公司为黄粹英提供连带担保，另吴保新与原告于2015年11月19日签订《个人贷款不可撤销担保书》。后原告依约向黄粹英发放贷款，但黄粹英未依约按时归还借款，自黄粹英2016年1月首次供款开始，至2016年8月起已未开始还本付息，已违反合同的规定。借款合同第24条，黄粹英愿以其位于东莞市××路××世纪××楼××单元××号设定抵押，作为黄粹英偿还本合同项下贷款的担保。当黄粹英不能按本合同约定履行还款义务的情况下，原告除继续向黄粹英追讨外，有权按合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿。关于担保，借款合同约定，高豪公司为黄粹英在本合同项下的债务承担连带担保责任，第8条约定，自本合同生效之日起至黄粹英持抵押物之房产证办妥正式抵押登记，并将房产权证或他项权证交由贷款人保管之日止。吴保新与原告于2015年11月19日签订《个人贷款不可撤销担保书》约定吴保新为黄粹英在编号为8151117801004《个人购房借款及担保合同》项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间为：本担保书签订之日起至借款合同履行期间届满另加两年。基于黄粹英已构成严重违约，原告特向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄粹英归还原告下列借款本息、利息及罚息、复息，其中本金人民币903544.88元，利息及罚息、复息暂计至2016年9月8日分别为6069.43元、40.82元、6.39元，后续利息、罚息及复息均按《个人购房借款及担保合同》及《个人贷款借款借据》的约定计算至实际清偿之日止；2、判令原告对编号为商品房他项权登记证明书号为201511250607C3885174项下东莞市××路××世纪××楼××单元××号房产享有抵押权，并对处理该房产所得的款项享有优先受偿权；3、判令被告高豪公司、吴保新对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由三被告承担。被告黄粹英辩称，对原告诉请的本金确认，没有异议；由于黄粹英被羁押在看守所，希望可以联系中介公司，先把欠款还了，再按正常途径将房子卖掉；对利息、罚息、复息的计算标准不清楚，但黄粹英向律师询问过根据相关规定，在黄粹英被羁押的时候，利息等相关费用是可以停算的。被告高豪公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。被告吴保新辩称，对原告诉请的本金确认，没有异议；但对利息、罚息、复息的计算标准不清楚，请求法院依法判决；其余意见与被告黄粹英一致。经审理查明，2015年11月19日，贷款人原告、借款人及抵押人黄粹英、保证人高豪公司三方签订了编号为8151117801004的《个人购房借款及担保合同》，约定：1、（第3条、第4条）原告向黄粹英提供1010000元的购房贷款，贷款期限为60个月；2、（第5条、第14条）贷款执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础下浮5%（利率浮动比例），即为年利率4.5125%，利率调整方式为次年对应日调整，即从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。黄粹英未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息则按罚息利率按日计收复息；3、（第7条）贷款本息的归还方式为按月结息、按月还本、等额本息；4、（第2条、第24条、第25条、第26条）黄粹英以其所购买的位于东莞市××路××世纪××楼××单元××房产（购房合同号2015110957FF60858405）的全部权益抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为从抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；5、（第8条、第33条、第34条）保证人高豪公司为黄粹英在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，保证期间为自本合同生效之日起至黄粹英持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止；6、（第40条、第41条）黄粹英未按合同约定按时还本或付息的，黄粹英被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本合同义务的，均视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息及要求支付费用，还可以依合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物并从中优先受偿。同日，吴保新向原告出具编号为8151117801004《个人贷款不可撤销担保书》，该担保书载明鉴于原告向黄粹英提供1010000元贷款并签订编号为8151117801004的借款合同，自愿为黄粹英在上述借款合同项下的全部债务承担连带责任，保证范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额1010000元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），保证期间为自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。2015年11月20日，原告向黄粹英发放了贷款1010000元，黄粹英于同日向原告出具了《个人贷款借款借据》，借据记载贷款的扣款日为每月的15日，贷款执行年利率为4.5125%，借款期限自2015年11月20日起至2020年11月20日止。2015年11月25日，案涉抵押物东莞市××路××世纪××楼××单元××房产依法办理了商品房他项权登记（他项权证明书号：201511250607C3885174），抵押权人为原告，抵押贷款金额为人民币1010000元，抵押期限自2015年11月19日至2020年11月19日。原告、黄粹英确认，案涉抵押物东莞市××路××世纪××楼××单元××房产至今仍未办理不动产权证。根据原告提交的《贷款附属信息表》、《贷款关键信息表》可知，黄粹英于2016年6月15日起连续逾期还款，暂计至2016年9月8日尚欠贷款本金903544.88元、利息6069.43元、罚息47.21元、复息6.39元。暂计至2018年4月15日尚欠本金903544.88元、利息59078.89元、罚息19115.75元、复息3649.07元。本案审理过程中，本院根据原告的财产保全申请，依法作出（2017）粤1971民初1635号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告黄粹英、东莞高豪花园建造有限公司、吴保新相应价值人民币909661.52元的财产。以上事实，有原告提供的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、《个人贷款不可撤销担保书》、《贷款附属信息表》、《贷款关键信息表》、商品房他项权登记证明等证据，及本院的民事裁定书、财产保全情况告知书、庭审笔录附卷为证。本院认为，被告高豪公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据，视为放弃抗辩和举证、质证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。黄粹英与原告签订的《个人购房借款及担保合同》及黄粹英签署的《个人贷款借款借据》均是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告已依约向黄粹英发放贷款，但黄粹英未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且对逾期贷款本金按合同约定的贷款执行利率水平加收50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。至于黄粹英主张其被羁押期间应暂停计算利息、罚息、复息，黄粹英未就其该项主张举证证明，应承担举证不能的不利后果，对该项主张，本院不予支持。经计算，黄粹英应向原告偿还贷款本金903544.88元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2018年4月18日，利息为59078.89元、罚息为19115.75元、复息为3649.07元），后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮5%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次年对应日调整方式调整，以《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》的约定为准。黄粹英以其名下位于东莞市××路××世纪××楼××单元××房产（购房合同号2015110957FF60858405，他项权证明书号201511250607C3885174）作为抵押，为案涉上述债务提供抵押担保，其意思表示真实，虽然案涉抵押物尚未办理不动产权证，但已依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，原告要求就该抵押物享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人贷款不可撤销担保书》的约定，吴保新应为黄粹英的案涉债务承担连带保证责任，该保证责任尚在保证期间，原告该项诉请合法有据，本院予以支持，吴保新承担保证责任后，可依法向黄粹英追偿。关于高豪公司应否对黄粹英案涉债务承担连带保证责任的问题，《个人购房借款及担保合同》中已约定保证期间为自本合同生效之日起至黄粹英持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止，而案涉抵押物尚未办理不动产权证，该保证责任尚在保证期间，且高豪公司对此亦未提出抗辩，故原告诉请高豪公司对黄粹英上述债务承担连带保证责任合法有据，本院予以支持，高豪公司承担保证责任后，可依法向黄粹英追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告黄粹英于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金人民币903544.88元及支付相应的利息、罚息、复息[暂计至2018年4月18日，利息为人民币59078.89元、罚息为人民币19115.75元、复息为人民币3649.07元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮5%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次年对应日调整方式调整，以《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》的约定为准]；二、原告招商银行股份有限公司东莞分行对案涉抵押物[被告黄粹英名下位于东莞市高埗镇颐龙东路2号新世纪颐龙湾207号楼2单元2302房产（购房合同号2015110957FF60858405，他项权证明书号201511250607C3885174）]享有抵押权，原告招商银行股份有限公司东莞分行有权对案涉抵押物的折价、拍卖或变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿的权利；三、被告吴保新、东莞高豪花园建造有限公司对被告黄粹英的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币12896.61元、保全费人民币5000元（原告招商银行股份有限公司东莞分行均已预付），均由被告黄粹英、吴保新、东莞高豪花园建造有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  黄俊哲人民陪审员  罗治漳人民陪审员  张丽兴二〇一八年五月三十日书 记 员  卢嘉雯刘颖倩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。