贵州省印江土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0625民初215号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行。地址：印江自治县龙津街道人民北路**号。负责人：周涛，系该行行长。委托诉讼代理人：田爱智，男，1973年8月1日出生，土家族，住印江自治县。系中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行员工。被告：杨旭，男，1983年8月23日出生，汉族，住印江自治县。被告：池林，女，1985年7月27日出生，土家族，住印江自治县。被告：何杰，男，1985年4月12日出生，土家族，住印江自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行（以下简称邮政储蓄银行印江支行）与被告杨旭、池林、何杰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月5日立案后，由于被告何杰外出下落不明，本院依法向其公告送达了民事诉状副本、应诉通知书、限期举证通知书、开庭传票及相关诉讼文书。公告期限届满后，依法适用普通程序，于2018年5月21日公开开庭对本案进行了审理。原告邮政储蓄银行印江支行的委托诉讼代理人田爱智、侯天发，被告杨旭到庭参加诉讼，被告池林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告何杰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行印江支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告贷款本金563482.65元；2.截止2018年1月30日止的贷款利息及逾期利息62878.56元；自2018年1月30日后的贷款利息及逾期罚息按照合同约定的标准计算至利随本清之日止；3.判决被告杨旭、池林支付原告实现债权而支出的公告费（以实际支出为准）、律师代理费10000元；4.判决被告何杰在其抵押担保范围内承担连带清偿责任，原告对抵押物（产权证号：印房权证印江县字第××号，土地使用权证号：印国用2014第0170号）拍卖、变卖所得价格享有优先受偿权；5、诉讼费由三被告承担。事实和理由：2014年，被告杨旭、池林因购买装修材料到原告处借款，并于同年11月4日与原告签订《个人额度借款合同》。合同约定：“授信借款金额为70万元，额度借款期限120个月，即2014年11月4日至2024年11月4日，授信期额度可以循还支用。还款方式：等额本息还款。贷款利率计算方式：浮动利率，在人民银行同期同档次贷款利率（贷款发放日的其准利率）水平上浮50%；逾期利率（罚息）方式：对于甲方未按合同约定的日期偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日之拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按在本条第一款约定的利率基础上加收50%确定”。被告何杰自愿以其所有的房屋（××于××自治县××岭镇××路（产权证号：印房权证印江县2014003**号，土地使用证号：印国用2014第0170号）为被告杨旭、池林的上述债务承担抵押担保责任，并于2014年11月4日，与原告签订《个人最高额抵押合同》，同日到印江房权管理部门办理了抵押登记（印房他证印江县字第××号）。上述合同签订后，原告依据被告杨旭的申请及《个人额度借款合同》于2014年11月5日向杨旭发放70万元贷款。被告杨旭履行部分还款义务后，又于2015年11月11日依据《个人额度借款合同》向原告申请支用11万元贷款，原告于同日向杨旭发放11万元贷款。后被告杨旭、池林未继续履行还款义务，违反《个人额度借款合同》的相关约定，严重损害了原告的合法权益。被告何杰为杨旭、池林的借款抵押担保应根据合同约定，为杨旭、池林拒不还款的行为承担连带清偿责任，原告可在抵押物折价或拍卖、变卖价格中优先实现债权。被告杨旭辩称，原告起诉的借款70万元和11万元都是事实，其中70万元这笔借款已经按月偿还2年了，11万元这笔借款偿还1年了。70万元这笔借款是我用于装修，70万元这笔借款是分两次打的，都是直接打给装修老板的，后来何杰需要用钱，所以装修老板就将这笔钱打给何杰了。原告方主张的公告费应当由何杰承担的，不应当由我承担，律师费也应当由何杰支付。被告池林、何杰未作答辩。本案的争议焦点是:本案借款是否属实，被告是否应当向原告支付利息，利息如何计算，被告何杰是否承担抵押担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告邮政储蓄银行印江支行提交的营业执照、负责人居民身份证、负责人身份证明、杨旭、池林、何杰居民身份证、杨旭和池林的结婚证、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、个人贷款放款单、放款通知单、借据、还款流水、结清试算表、（2017）黔0625民初1061号民事裁定书、委托代理合同、增值税发票和本院依职权收集的证据：调查印江自治县龙津街道城北社区主任林英笔录、调查何杰岳父吴大勇笔录、调查何杰父亲何腾明笔录，上述证据来源合法，证明的内容客观，与本案事实相关联，予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年11月4日，被告杨旭、池林（甲方）与原告邮政储蓄银行印江支行（乙方）签订《个人额度借款合同》。借款用途为购买装修材料。《个人额度借款合同》约定借款金额为70万元，额度期限120个月，即2014年11月4日至2024年11月4日，额度授信期内可以循环进行贷款支用，单笔支用期限最长为5年。约定还款方式为等额本息还款法，利息按年利率9.6%计算，逾期利息在约定的利率基础上加收50%，逾期年利率为14.4%。约定额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期超过6次，原告有权提前收回贷款。《个人额度借款合同》第四十九条约定乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。当日，被告何杰与原告邮政储蓄银行印江支行签订《个人最高额抵押合同》，何杰以其所有座落于××县××岭镇××号房屋（产权证号：印房权证印江县字第××号，土地使用证：印国用2014第0170号）为被告杨旭、池林的债务承担抵押担保责任。并在印江自治县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记，为何杰所有的座落于××县××岭镇××房屋××了他项××（××房他××县字××），设定的房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行。2014年11月5日，被告杨旭、池林在原告处支用第一笔贷款45万元，额度使用截止到2019年11月5日止，借款期限60个月，还款方式为等额本息，利率为9.6%，逾期利率为14.4%。该笔借款最后一次还款时间为2016年11月3日。截止2018年1月30日，尚欠借款本金299062.73元。已逾期453天。2014年11月5日，被告杨旭、池林在原告处支用第二笔贷款25万元，额度使用截止到2019年11月5日止，借款期限60个月，还款方式为等额本息，利率为9.6%，逾期利率为14.4%。该笔借款最后一次还款时间为2016年10月5日。截止2018年1月30日，尚欠借款本金170150.67元。已逾期482天。2014年11月11日，被告杨旭、池林在原告处支用第三笔贷款11万元，额度使用截止到2019年11月11日止，借款期限60个月，还款方式为等额本息，利率为7.125%，逾期利率为10.6875%。该笔借款最后一次还款时间为2016年9月27日。截止2018年1月30日，尚欠借款本金94269.25元。已逾期490天。同时查明，原告委托诉讼代理人支付律师代理费10000元。本案因公告送达何杰，产生公告费900元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告杨旭、池林与原告邮政储蓄银行印江支行签订借款合同，原告邮政储蓄银行印江支行按合同约定将借款支付给被告杨旭、池林，并对还款期限、还款方式、利息等作了约定，原告邮政储蓄银行印江支行系债权人，被告杨旭、池林系债务人，原告邮政储蓄银行印江支行与被告杨旭、池林之间产生借款合同关系。借款合同约定本案借款为按月等额本息还款，本案三笔借款最后一次还款为自2016年11月3日，自2016年11月3日起至今，被告没有偿还借款，两笔借款均已逾期90日以上，违反了借款合同的约定，故原告有权按照借款合同约定，要求被告提前偿还尚欠全部借款。根据《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条之规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和《中华人民共和国民法通则》第八十七条“债权人或者债务一方为二人以上的，依照法律规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”的规定，本案借款属杨旭和池林的共同借款，应当由被告杨旭、池林共同返还原告邮政储蓄银行印江支行借款本金563482.65元，互负连带清偿责任。对利息的计算，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”的规定，原、被告双方对第一笔和第二笔借款在借款合同中书面约定了年利率为9.6%，逾期利率为14.4%，被告的行为已构成逾期还款，应当按照合同约定向原告支付逾期利息即年利率14.4%，合同约定的利率标准没有违反国家有关限制借款利率的规定。本案第一笔借款45万元，最后一次还款时间为2016年11月3日，按尚欠借款本金299062.73元，逾期利率14.4%计算自2016年11月4日至2018年1月30日期间的利息为53447.83元；本案第二笔借款27万元，最后一次还款时间为2016年10月5日，按尚欠借款本金170150.67元，逾期利率14.4%计算自2016年10月6日至2018年1月30日期间的利息为32355.66元；本案第三笔借款11万元，最后一次还款时间为2016年9月27日，按尚欠借款本金94269.25元，逾期利率10.6875%计算自2016年9月28日至2018年1月30日期间的利息为13525.37元,合计99328.86元，原告只主张截止2018年1月30日止的利息62878.56元，是对其实体权利的处分，予以支持。对2018年1月30日后的利息，按原、被告于2014年11月4日签订的《个人额度借款合同》约定的利率计算。被告何杰为该笔借款提供抵押，并为抵押物设定他项权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，被告何杰依法应当承担抵押担保责任。抵押权人即本案原告邮政储蓄银行印江支行对该抵押物有优先受偿权。原、被告在借款合同中明确约定原告为实现债权被告应承担相关的费用，故本案的诉讼费、律师代理费应由被告杨旭、池林共同负担，公告费应由何杰负担。被告池林、何杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨旭、池林于本判决生效之日起30日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行借款本金563482.65元；被告杨旭、池林互负连带清偿责任；二、被告杨旭、池林于本判决生效之日起30日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行支付自2016年9月27日至2018年1月30日止的利息62878.56元；自2018年1月31日起以尚欠借款本金为基数，按2014年11月4日原、被告签订的《个人额度借款合同》约定利率向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行支付2018年1月31日至清偿借款本息之日止的利息；被告杨旭、池林互负连带清偿责任；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司印江土家族苗族自治县支行对被告何杰所有的位于印江自治县××岭镇××号房屋（产权证号：印房权证印江县字第××号，土地使用权证号：印国用2014第0170号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10170元，律师代理费10000元，由被告杨旭、池林共同负担。公告费900元，由被告何杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  邓和芳审 判 员  王 钱人民陪审员  陆闻芳二〇一八年五月二十九日法官 助理  李应淋书 记 员  郭思露