文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0509民初4556号原告:中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵倩倩，江苏东恒（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱海娟，江苏东恒（苏州）律师事务所律师。被告：彭作峰。被告：陈绍丽。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告彭作峰、陈绍丽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月24日立案受理后，依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序于2018年5月25日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人邱海娟到庭参加诉讼。被告彭作峰、陈绍丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告彭作峰偿还借款本金176436.07元；2、被告彭作峰支付利息（自2017年7月1日起以178909.36元为基数按月利率1.3%计算至2017年7月14日止，自2017年7月15日起以176436.07元为基数按月利率1.3%计算至付清日止，暂计算至2018年3月7日为18791.93元）；3、被告彭作峰支付自2017年8月1日起至付清日止按每日90元计算的滞纳金，暂计至2018年3月7日为19710元；4、被告彭作峰承担律师费4298元；5、被告陈绍丽对上述债务承担共同还款责任；6、如二被告不能归还上述款项，则原告有权处置抵押物并就所得价款优先受偿；7、诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：2016年8月24日，被告彭作峰、陈绍丽与原告签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告向被告彭作峰提供20万元贷款，月利率1.3%，还款方式为月结还款和提前预约还款，月结还款按照等额本息方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一天。根据被告彭作峰在申请时提交的位于吴江区盛泽镇××室的房产证复印件，双方约定贷款用途为装修，并且被告彭作峰、陈绍丽以该房屋所有权和土地使用权为贷款提供抵押担保，被告陈绍丽承诺承担共同还款责任。自2017年8月1日起被告彭作峰开始不按照合同约定足额归还贷款，最后一笔还款日期为2017年7月15日，金额为6168.39元，之后再无还款。被告的行为已构成严重违约。据此，原告有权根据《消费金融贷款抵押申请和使用合约》第十条第1款第（2）项、第2款第（2）项、第十一条第3款之规定及滞纳金收取规则，“新易贷-乐享贷”告客户书第三项之规定，要求被告彭作峰承担提前收回贷款本息的违约责任，支付滞纳金，以及其他为实现债权所支付的费用。彭作峰、陈绍丽均未作答辩。本院经审理认定事实如下：彭作峰、陈绍丽均未到庭参加诉讼，对中银金融公司主张的事实本院予以确认。即，中银金融公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2016年8月19日，彭作峰、陈绍丽填写《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》，向中银金融公司申请贷款额度20万元用于装修。2016年8月24日，中银金融公司作为贷款人、抵押权人（甲方），彭作峰作为借款人（乙方），彭作峰、陈绍丽作为抵押人及抵押房产共有人（丙方），签订编号为2016年消借第0819014250号的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合约）一份，约定甲方向乙方提供20万元借款用于家装，有关条件以甲方的《“新易贷-乐享贷”业务规则》（以下简称《业务规则》）为准。借款期限60个月，预计从2016年8月24日至2021年8月24日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款利率执行固定月利率1.3%，按乙方贷款金额按日计息。甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以《业务规则》为准。乙方采取等额本息方式还款，即指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。乙方未按期归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。本合约的终止或解除不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。丙方承诺自愿作为乙方的共同还款人，就本合约而产生的债务承担共同还款责任。乙方、丙方愿意以有权处分的位于江苏省苏州市吴江区盛泽镇××室房屋作为担保，担保范围为本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。一旦因本合同发生纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址：乙方彭作峰的送达地址为江苏省苏州市吴江区盛泽镇XX号。本合约经乙、丙方在《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》上签字后并经甲方批准消费金融额度申请之日起生效。彭作峰在合约乙方处，彭作峰、陈绍丽在丙方处签名。《业务规则》载明，逾期滞纳费按下表收取，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  40000-50000元              25元              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000元              30元      彭作峰签名的《“新易贷-乐享贷”告客户书》载明，月应还利息=贷款余额*日利率*每月实际天数。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。贷款发放后将从还款账户中扣收放款金额1%作为贷款动用费。2016年8月29日，中银金融公司取得编号为苏（2016）吴江区不动产证明第9003896号的《不动产登记证明》，载明盛泽XXX幢XX室房屋及土地使用权[原不动产权证书号：苏（2016）吴江区不动产权第XX1号苏（2016）吴江区不动产权XXX62号]设定顺位抵押，抵押担保的债权数额为20万元。2016年8月25日，彭作峰填写《[新易贷]现金贷款申请表》，申请现金20万元。2016年8月26日，中银金融公司向彭作峰放款20万元，并于当日扣除贷款手续费2000元。中银金融公司确认还款方式为月等额本息还款，除首次还款5334.09元（含月等额本息还款额及放款当月剩余天数的利息）外，其余每月还款额均为4821.21元。经核算，被告彭作峰已还款项55584.98元中，含本金23563.93元及截至2017年6月30日的正常利息25161.05元、2017年4月1日起产生的滞纳费6860元。本院于2018年4月26日向合约约定的彭作峰、陈绍丽司法送达地址邮寄起诉状等应诉材料，投递员于2018年5月3日投递未果退回。2017年11月20日，中银金融公司作为甲方与乙方江苏东恒（苏州）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定甲方委托乙方为甲方提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收服务事宜，律师费用的计算参照附件。甲方确认乙方提供的回收明细清单及收到乙方的等额有效服务费发票后，在合理期限内向乙方付款为此支付律师费用。附件载明：涉案账户在案件起诉并取得法院正式受理通知书后，按该案起诉金额的2%支付基础律师费。2018年3月10日，江苏东恒（苏州）律师事务所向中银金融公司开具金额为4298元的律师费发票。以上事实，有中银金融公司提供的金融许可证、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》及后附《“新易贷-乐享贷”业务规则》、《[新易贷]现金贷款申请表》、抵押登记、还款明细、情况说明、《外包诉讼合作协议》、增值税普通发票，以及中银金融公司委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中银金融公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与借款人彭作峰之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银金融公司与借款人彭作峰、共同还款人陈绍丽签订合约，双方之间成立有效的金融借款合同关系。原告中银金融公司接受被告彭作峰提交的《[新易贷]现金贷款申请表》后发放借款20万元，履行了出借人义务。原告中银金融公司在放款当天向被告彭作峰收取贷款手续费2000元，虽符合合约约定，但因办理贷款手续是原告中银金融公司经营贷款业务过程中的当然职责，该行为侵犯了被告彭作峰作为借款人按约使用全部借款的权利，原告中银金融公司实际出借本金应为198000元。原告中银金融公司发放贷款后，被告彭作峰、陈绍丽未按约还本付息，已构成违约，原告中银金融公司有权按照合约约定以起诉方式宣布借款提前到期并要求被告彭作峰、彭作峰偿还全部借款本息。案涉诉状副本于2018年5月3日向被告彭作峰、彭作峰确认的司法送达地址投邮，该日为借款提前到期日。截至该日，被告彭作峰尚欠借款本金174436.07元（198000元-23563.93元），原告中银金融公司主张的利息计算方式应做相应调整。原告中银金融公司主张被告彭作峰、陈绍丽自违约起，应支付滞纳费；《业务规则》载明，滞纳费按逾期时贷款余额计算，未明确贷款余额仅指贷款本金，还是包括贷款利息等。《“新易贷-乐享贷”告客户书》明确，月应还利息以“贷款余额”为基数，故贷款余额应指贷款本金，滞纳费应按贷款本金计。中国人民银行《贷款通则》第十四条第四款规定，逾期贷款按规定计收罚息，故此时的滞纳费性质为罚息。又由于原告中银金融公司主张借款提前到期后，被告彭作峰、彭作峰还应按约继续支付利息，故在借款提前到期后，罚息不仅包括滞纳费，还包括继续计收的利息。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二条规定，凡在中华人民共和国境内经营人民币存、贷款业务的金融机构，邮政储蓄部门，其他法人、自然人和其他组织，均遵守本规定。第五条规定，中国人民银行制定、调整以下利率：……（四）罚息利率。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故原告中银金融公司因被告彭作峰、彭作峰违约行为而遭受的罚息损失最高为借款期内利息的1.5倍。合约载明贷款利率为月利率1.3%，原告中银金融公司可主张的逾期利率最高为月利率19.5‰，即年利率23.4%。而按照《业务规则》及原告中银金融公司主张，未还借款本金174436.07元每日收取滞纳费90元，滞纳费日利率为万分之5.1595，即年利率18.83%，未超过上限。但在借款提前到期后，罚息利率明显超过上限，本院予以调整。合约约定，如被告彭作峰违约，应赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用。被告陈绍丽承诺就本合约而产生的债务与被告彭作峰承担共同还款责任，承诺的共同还款范围包括实现债权的费用。原告中银金融公司提供《外包诉讼合作协议》及律师费发票，可证明其律师费支出，律师费的计收标准未违反江苏省律师收费相关规定，对原告中银金融公司的律师费赔偿请求本院予以支持。原告中银金融公司依据合约约定主张对抵押房屋及土地使用权行使优先受偿权，在抵押房屋及土地使用权已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告彭作峰、彭作峰未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，应自行承担由此产生的不利后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭作峰、陈绍丽于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金174436.07元，并支付相应利息、滞纳费（借款期限内的利息：以174436.07元为首月计算基数自2017年7月1日起，之后以174436.07元扣除按《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的等额本息方式确定的前期本金为基数自2017年8月至2018年5月的每月1日起，均按月利率1.3%计算至2018年5月2日；借款期限内的滞纳费：以按《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的等额本息方式及174436.07元为本金确定的2017年8月1日至2018年5月2日期间的各期欠付本金为基数，分别自各期逾期之日起至2018年5月2日按年利率18.83%计算；借款到期后的利息及滞纳费：自2018年5月3日起至实际给付之日止，以本金174436.07元为基数按年利率23.4%计算）。二、被告彭作峰、陈绍丽于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失4298元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）三、如被告彭作峰、陈绍丽未履行上述第一项、第二项债务，则原告中银消费金融有限公司有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以位于苏州市吴江区盛泽镇市场XXXXX室的房屋及土地使用权[不动产登记编号：苏（2016）吴江区不动产证明第9XXX6号]折价或拍卖、变卖所得价款在顺位抵押20万元的范围内优先受偿；如有不足，不足部分由两被告继续清偿。如两被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2294元，由原告中银消费金融有限公司负担25元，由被告彭作峰、彭作峰共同负担2269元。被告彭作峰、陈绍丽应负担的诉讼费用于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  曹欢欢二〇一八年五月三十日书记员徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。