四川省武胜县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1622民初680号原告：滕正国，男，1973年2月12日出生，汉族，住武胜县。委托诉讼代理人：严光华，四川亚美律师事务所律师。委托诉讼代理人：张浩，四川亚美律师事务所实习律师。被告：中国人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地成都市高新区天府大道北段966号5栋，统一社会信用代码91510000901861983L。法定代表人：郎中伟，总经理。委托诉讼代理人：陈亦云，四川维尊律师事务所律师。委托诉讼代理人：张余，男，该公司工作人员。原告滕正国与被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称人寿保险四川分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2018年3月30日公开开庭进行了审理。除原告滕正国及被告人寿保险四川分公司的法定代表人郎中伟未到庭参加诉讼外，其余本案当事人和委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告滕正国向本院提出诉讼请求：判令被告人寿保险四川分公司支付原告滕正国保险赔偿金20万元并退还保险费16720元。诉讼过程中，原告滕正国变更诉讼请求为判令被告人寿保险四川分公司支付原告滕正国保险赔偿金20万元并退还保险费25080元。事实和理由：2015年11月26日，原、被告签订保险合同两份，保险金额为20万元。原告滕正国在保险期限内发生重大疾病，属于保险责任，向被告人寿保险四川分公司索赔被拒。为维护合法权益，原告滕正国特提起诉讼。被告人寿保险四川分公司辩称，原告滕正国在被告人寿保险四川分公司处投保两份重大疾病保险属实。原告滕正国在投保前被诊断为患糖尿病、血脂代谢异常、高血压、动脉粥样硬化，投保时未履行如实告知义务，隐瞒上述病情。同时，原告滕正国在合同成立后两年内生病住院，但在两年后申请索赔，因原告滕正国未履行如实告知义务，被告人寿保险四川分公司解除该两份保险合同并且拒付有事实和法律依据。因此，请求法院依法驳回原告滕正国的诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人无异议的中国人寿保险股份有限公司四川省分公司保险单、收款收据、银行卡明细清单、住院病历、理赔核定通知书（2017年12月28日）、资料交接凭证、电子投保单及投保确认单，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认证如下：1.原告滕正国提供的基因检测报告及贵宾客户基因体疗会员卡，该证据与本案争议的事实不具有关联性，本院不予采信；2.被告人寿保险四川分公司提供的理赔申请书（2018年1月16日）与双方无异议的资料交接凭证及理赔核定通知书所载明的内容相矛盾，且原告滕正国予以否认，故本院对该证据不予采信；3.被告人寿保险四川分公司提供的拒绝给付保险金通知书（2018年1月17日），拟证明收到原告滕正国的理赔申请书后，原告滕正国未履行如实告知义务，公司按法律规定行使合同解除权，保险合同自通知书到达原告滕正国之日起解除；原告滕正国质证意见：该通知书没有送达给原告滕正国，不能约束原告滕正国，因为根据法律规定，解除合同通知书应当在送达给合同相对方后才发生效力。本院认证意见：被告人寿保险四川分公司在论证该证据时，陈述到“保险公司工作人员给原告打过多次电话，通知原告滕正国领取通知书，但原告滕正国以各种理由拒绝领取”。因此，被告人寿保险四川分公司认可该拒绝给付保险金通知书未有效送达给原告滕正国，该证据不具有证明力，缺乏证据的客观性、真实性及关联性特征，本院不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月2日，原告滕正国因病在重庆医科大学附属第二医院住院治疗，入院诊断为：1、糖尿病；2、高血压病。2015年6月10日，原告滕正国出院，诊断为：1、2型糖尿病；2、血脂代谢异常；3、原发性高血压（2级很高危组）；4、动脉粥样硬化；5、脂肪肝；6、湿疹等疾病。2015年11月26日，原告滕正国与被告人寿保险四川分公司签订合同编号为01503385-2号、01503383-6号的保险合同两份，合同生效日期为2015年11月27日。保险品种为国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），保险合同对重大疾病的名称及定义包括：恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症；重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术等等。保险金额均为10万元，保险期间均为终身，保费金额均为4180元／年。2015年11月27日、2016年11月28日及2018年1月18日，原告滕正国按合同约定缴纳了三年的保险费共计25080元（4180元×6）。原告滕正国作为被保险人，在签订保险合同时在电子投保单“告知事项”中，在是否曾患有或接受过治疗下列疾病：高血压、糖尿病栏内勾选“否”。电子投保确认单载明：“本人已认可《电子投保单》的全部内容，……，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。原告滕正国作为投保人和被保险人在该电子投保单上签名，并亲笔书写以下内容“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。2017年10月5日，原告滕正国因突发胸痛由武胜县中医院转入重庆医科大学附属第二医院住院治疗，入院诊断为：1、急性冠脉综合症；2、原发性高血压3级很高危组；3、2型糖尿病。2017年10月13日出院，出院诊断为：1、冠状动脉粥样硬化性心脏病（急性非ST段抬高性心肌梗塞killip分级1级右冠支架植入术后）；2、原发性高血压3级，极高危组；3.2型糖尿病；4、高脂血症。2017年12月11日，原告滕正国向被告人寿保险四川分公司提交了理赔申请书。被告人寿保险四川分公司在资料交接凭证上载明收到原告滕正国提交的申请书、申请人身份证件、银行转账账户及住院病历复印件等各一份。2017年12月28日，被告人寿保险四川分公司作出理赔核定通知书，其相关内容有：“您提交的2015513623478015033852号、201551362347801503386两份国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）保险合同项下的理赔申请及有关资料本公司已与（于）2017年12月11号收悉。由于本案件案情较复杂的原因，本公司暂时无法做出理赔决定，请您谅解”。2018年1月17日，被告人寿保险四川分公司制作了拒绝给付保险金通知书，其主要内容有“被保险人投保前所患2型糖尿病、血脂代谢异常、原发性高血压很高危组、动脉粥样硬化、脂肪肝未如实告知，本次事故不属于合同约定的责任范围；根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，不退还保费”，拒绝给付保险金通知书未有效送达给原告滕正国。2018年2月7日，原告滕正国诉讼来院，要求被告人寿保险四川分公司按照合同约定支付保险赔偿金20万元并退还已缴纳的保险费25080元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款“依法成立的保险合同，自成立时生效”之规定，无违法情形的保险合同自合同成立时起生效。本案原、被告的保险合同已依法成立，原告滕正国按合同约定交纳了保险费，履行了自己的义务，该保险合同属有效合同。原告滕正国在保险合同签订前已患有2型糖尿病、血脂代谢异常、原发性高血压（2级很高危组）、动脉粥样硬化、脂肪肝等疾病，投保时在“病史询问”栏内针对上述疾病勾选“否”，未履行如实告知义务属实。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”、“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”之规定，2017年12月11日，原告滕正国向被告人寿保险四川分公司提交了理赔申请书并提交住院病历复印件等资料，被告人寿保险四川分公司此时应当知道有解除事由，2018年1月17日，被告人寿保险四川分公司制作包括解除合同内容的拒绝给付保险金通知书，已超过30日，且该通知书未有效送达给原告滕正国，其解除权消灭。同时，本保险合同成立已满两年，被告人寿保险四川分公司不得解除合同。原告滕正国现患有冠状动脉粥样硬化性心脏病（急性非ST段抬高性心肌梗塞killip分级1级右冠支架植入术后），符合保险合同所约定的重大疾病，被告人寿保险四川分公司应该按合同约定给付原告滕正国保险金20万元。原告滕正国的该项诉讼请求证据充分、理由成立，本院予以支持。原告滕正国要求被告人寿保险四川分公司退还保险费25080元，无法律和事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第三款、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司给付原告滕正国保险赔偿金20万元；二、驳回原告滕正国的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。案件受理费4550元，减半收取2275元，由被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担2150元，原告滕正国负担125元（原告滕正国已垫付，由被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司履行义务时一并给付给原告滕正国）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  毛光明二〇一八年五月四日书记员  陈 余附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。