云南省景洪市人民法院民 事 判 决 书(2017)云2801民初3232号原告:中国农业银行股份有限公司西双版纳分行。统一社会信用代码：XXX。法定代表人：杨文勇，职务：行长。委托诉讼代理人：刘晓云，云南XX律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：李国云，云南XX律师事务所律师。特别授权代理。被告：陈青松，男，1970年5月18日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告:李茂萍，女，1969年7月8日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告：云南拓普房地产开发集团有限公司。统一社会信用代码：9XXXT。住所地：昆明市高新技术产业开发区M1-12-1地块****。法定代表人：陶建，职务：董事长。原告中国农业银行股份有限公司西双版纳分行（以下简称“农行版纳分行”）与被告陈青松、李茂萍、云南拓普房地产开发集团有限公司（以下简称“拓普公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案后，依法适用普通程序，于2018年2月1日公开开庭进行了审理。原告农行版纳分行的委托诉讼代理人刘晓云到庭参加诉讼，被告陈青松、李茂萍、拓普公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行版纳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告双方于2009年9月4日签订的《个人购房担保借款合同》；2、请求人民法院判令被告（一、二）共同偿还原告贷款本息、罚息、复利219863.38元，并按合同约定计付自2017年8月17日至判决生效日的利息、罚息、复利；3、请求人民法院判令原告对抵押物变价款享有优先受偿权；4、判令被告承担原告维权律师费1400元；5、诉讼费由被告承担。事实与理由：2009年，被告因购买景洪市勐罕镇龙得湖旁菩提岛傣式民居需要向原告申请贷款，双方于2009年9月4日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告贷款360000元，分180期，采取等额本息还款法还款，并约定由被告（三）提供阶段性担保，合同还对其他事项作了约定。合同签订后，原告依约向被告发放贷款360000元，被告（三）于2009年9月4日向原告出具提供阶段性担保的决议。后被告在偿还部分贷款后未继续还款，虽经原告多次催要，被告均未履行还款义务，截止2017年8月17日，被告共欠原告贷款本息219863.38元，已严重违约，为维护原告的合法权益，提起诉讼，请依法判处。被告陈青松、李茂萍未作答辩。被告拓普公司未到庭应诉，提交书面答辩称，一、拓普公司就第一被告陈青松、第二被告李茂萍购房按揭贷款担保，于2009年8月28日与原告签订了《个人购房担保借款合同》是事实。依据该合同第二部分特别条款第十条中约定抵押担保方式已明确了以贷款房地产设定抵押。二、原告要求拓普公司就第一被告陈青松、第二被告李茂萍购房按揭贷款承担连带贷款偿还保证责任，依据《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因该担保既有保证又有物的担保，拓普公司承担的应是物担保以外的债权责任。三、原告提出的复利要求违反中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，应当对逾期利息计算复利。其中，《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期罚息计算复利，由于逾期罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对逾期还款行为的惩罚，其若再对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则。”逾期罚息实际上作为对借款人逾期归还贷款本金所应约予贷款人的违约金，已具补偿性质，若再对罚息计收复利，则实质上给予贷款人双倍的损失补偿或对违约的借款人施以双重处罚，有违公平，因此就逾期罚息再计收复利不应当再次获得法院支持。综上所述，请求法院依法公正判决。本院经审理确认证据如下：因被告陈青松、李茂萍、拓普公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其自愿放弃相应的答辩、举证、质证等权利。原告农行版纳分行向本院提交的营业执照、组织机构代码证、被告陈青松、李茂萍的身份证复印件、《同意抵押承诺书》、《共同还款承诺书》、《个人购（建）房担保借款合同》、借款凭证、还款明细表等，内容真实，可相互印证证实原告的主要诉讼主张，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定法律事实如下：2009年，被告陈青松因购买云南省景洪市勐罕镇菩提岛傣式民居的房产向原告申请购房贷款。2009年8月30日被告陈青松、李茂萍出具《同意抵押承诺书》，同意以位于云南省景洪市勐罕镇菩提岛傣式民居的房地产（购房合同编号121）作为抵押物，为借款人陈青松因购买云南省景洪市勐罕镇菩提岛傣式民居的房屋向原告借款所产生的债务提供担保，具体担保义务与责任以原告与借款人签订的借款合同中的有关约定为准等。由于被告陈青松和李茂萍是夫妻关系，2009年8月30日被告李茂萍向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺对被告陈青松向原告申请的贷款360000元承担共同还款责任，若被告陈青松不能按合同约定还款，将承担连带还款责任等。2009年9月4日，原告与被告陈青松、李茂萍、拓普公司的西双版纳分公司签订《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号为XXX），借款人为被告陈青松，贷款人为原告农行版纳分行，抵押人为被告陈青松和李茂萍，保证人为拓普公司西双版纳分公司；主要约定：借款金额为360000元，用途为购买房产；借款人购买（建设）的房产位于景洪市勐罕镇龙得湖旁，建筑面积为79.65平方米，购房合同编号为121；借款期限自2009年9月4日起至2024年9月3日止，共计180个月；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%确定，执行年利率4.15800%，逾期利率为6.237%；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日；借款的担保方式为抵押，被告陈青松、李茂萍以共同购买的位于景洪市勐罕镇龙得湖旁的房屋（购房合同编号121）作为借款的抵押担保，被告拓普公司提供阶段性担保；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贷款人为实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或各个担保物形式担保物权。贷款人已经选择某种担保方式担保人/担保物来实现债权的也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现债权；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定的或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；借款人未按照双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括贷款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。此外，合同还约定了其他内容。2009年9月4日，原告将360000元的贷款汇入指定账户。2016年12月4之前被告陈青松能按照合同约定还款付息，之后无故停止偿还贷款和支付利息。另查明，被告陈青松截止至2017年8月17日，拖欠原告贷款本金、利息、罚息、复利等共计219863.38元。本院认为，第一，原告与被告签订的合同编号为XXXX的《个人购（建）房担保借款合同》是原、被告双方的真实意思表示，其约定的合同内容符合法律规定，系合法有效的合同，依据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同受法律保护”的规定，被告陈青松、李茂萍未按合同约定按期偿还借款构成违约，对原告要求被告陈青松、李茂萍共同偿还截止2017年8月17日的借款本金、利息、罚息、复利共计人民币219863.38元的诉讼请求，本院予以支持。第二、原告和被告陈青松、李茂萍双方约定的借款期限为15年，即2009年9月4日至2024年9月3日，至原告起诉时被告陈青松、李茂萍已逾期多期借款未按时偿还，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告要求解除与被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。第三、根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”以及第四十一条“当事人以本法第四十二规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”之规定，本案中抵押物为房地产，依法应当办理房地产抵押登记，但原告未能提交证据证明涉案房地产已经办理了有效的抵押登记手续，其享有的优先受偿权不得对抗第三人，原告要求对被告陈青松、李茂萍的抵押物变价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。第四、由于原告未提交支付代理费的证据，本院对原告主张由被告承担维权律师费的诉讼请求，本院不予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第三项、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司西双版纳分行与被告陈青松、李茂萍、云南拓普房地产开发集团有限公司于2009年9月4日签订的《个人购（建）房担保借款合同》；二、被告陈青松、李茂萍于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司西双版纳分行偿还借款本金、利息、罚息、复利共计219863.38元（截止至2017年8月17日），对于2016年8月18日起的利息（含正常息、罚息、复利）按合同编号为XXX的《个人购（建）房担保借款合同》计算至本判决生效之日止；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司西双版纳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4619元，由被告陈青松、李茂萍共同负担。原告预交的案件受理费本院不再另行清退，由被告陈青松、李茂萍迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西双版纳傣族自治州中级人民法院。双方当事人在上诉期限内均未提起上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  陶润仙人民陪审员  刘晓洁人民陪审员  乔银远二〇一八年五月七日书 记 员  张照永