广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0608民初3096号原告：中国工商银行股份有限公司佛山高明支行，住所地佛山市高明区荷城街道沧江路**。统一社会信用代码：9144060889387568XL。负责人：陈纪青。委托诉讼代理人：黄雪华，广东力诠律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓慧雯，广东力诠律师事务所律师。被告：覃慧姣，女，1981年7月11日出生，汉族，住广西柳江县。原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称工商银行高明支行）与被告覃慧姣信用卡纠纷一案，本院于2017年9月28日立案后，依法适用普通程序于2018年5月2日公开开庭进行了审理。原告工商银行高明支行的委托诉讼代理人邓慧雯到庭参加诉讼，被告覃慧姣经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行高明支行向本院提出诉讼请求：1.被告覃慧姣向原告支付信用卡（卡号为62×××70）欠款人民币本金9877.88元、利息3204.04元、违约金4000元及计至2016年12月31日的滞纳金2437.13元（利息、违约金暂计至2017年9月6日，此后的利息、违约金按2017年实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），合计19519.05元；2.原告对被告覃慧姣提供用于抵押的车辆（车牌号:粤Ｅ×××**；车架号码：LFV2A11G4B3506190)享有优先受偿权;3.本案诉讼费由被告承担。本案在审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：被告覃慧姣向原告支付信用卡（卡号为62×××70）欠款人民币本金4877.88元、利息3463.06元、违约金4500元及计至2016年12月25日的滞纳金2437.13元（利息、违约金暂计至2018年4月23日，此后的利息、违约金按2017年实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），合计15278.07元。事实与理由：被告覃慧姣于2011年4月20日与原告签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》,合同约定了被告覃慧姣向原告借款51000元用于购买大众捷达汽车（粤Ｅ×××**；车架号码：LFV2A11G4B3506190)，手续费率为10%；本金及手续费均分36期偿还；被告覃慧姣以上述车辆作为贷款的抵押物。2011年4月18日，上述车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号为440018394855）。2011年4月25日，原告依约将51000元划至被告覃慧姣所购车辆的汽车销售商“佛山市高明区新亚飞汽车销售有限公司”的指定账户。贷款发放后，被告覃慧姣未按照合同约定履行按期还款义务，严重违反合同约定，虽经原告采取了多种方法与其联系，但被告覃慧姣拖欠不还。因此，根据双方签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，原告有权要求被告覃慧姣立即清偿透支款项、利息、滞纳金及实现债权的费用等全部债务，追究其违约责任并处分抵押财产得到优先受偿。综上，为维护原告的合法权益，请求法院判如所诉。诉讼中，原告向本院提交了以下证据：1.原告营业执照、被告身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；2.信用卡申请表以及牡丹卡开户凭证各一份，证明被告覃慧姣向原告申领了牡丹信用卡，并表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定及开卡事实；3.借款凭证一份，证明原告向被告覃慧姣发放了51000元的消费信贷借款；4.《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》一份，证明原、被告成立了借贷合同关系；5.注册登记摘要信息栏，证明原告对涉案车辆办理了抵押登记、享有抵押权和优先受偿权；6.信用卡账户截图、牡丹卡对账单、信用卡交易明细各一份，证明被告使用该信用卡进行消费和还款的具体情况及欠款事实；7.中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知一份，证明中国人民银行关于信用卡滞纳金及违约金计收的最新规定；8.《关于修订的公告》原告网页截图一份，证明原告根据中国人民银行的规定对原章程进行变更，并已依照原章程约定进行公告；9.2017年新实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹卡领用合约》，证明原告已对《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹卡领用合约》进行修改并在原告官网公示。2017年新实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹卡领用合约》对违约金的计收等作出明确约定。被告覃慧姣经本院合法传唤后无正当理拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、举证、质证的权利。经本院核查，本院对原告所提供的证据1—7的三性均予以确认；对证据8、证据9的关联性不予确认。根据本院采信证据，结合当事人陈述，本院确认本案的事实如下：2010年1月19日，覃慧姣在工商银行高明支行办理了卡号为62×××70的牡丹贷记卡，该牡丹卡的《领用合约》第十条第（一）款、第（二）款约定了透支利息和滞纳金，透支利息按日利率为万分之五计付，滞纳金按最低还款额未还款部分的5%收取。2011年4月20日，工商银行高明支行与覃慧姣签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》,约定覃慧姣向工商银行高明支行借款51000元用于购买车牌号为粤Ｅ×××**大众捷达汽车（车架号码：LFV2A11G4B3506190)，手续费率为10%；本金及手续费均分36期偿还；被告覃慧姣以上述车辆作为贷款的抵押物。2011年4月25日，工商银行高明支行将款项51000元划至覃慧姣所购车辆的汽车销售商“佛山市高明区新亚飞汽车销售有限公司”的指定账户。覃慧姣从2014年9月25日起出现多次透支使用信用卡，截至2018年4月23日，累计尚欠透支本金4877.88元，利息3463.06元，滞纳金2437.13元（滞纳金计至2016年12月31日止）。本院认为，原告作为具备金融许可证的金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告与被告覃慧姣签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》均系双方的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。被告覃慧姣在领取信用卡后进行透支使用，出现长期欠本欠息，截至2018年4月23日，累计尚欠透支本金4877.88元，利息3463.06元，滞纳金2437.13元（滞纳金计至2016年12月31日止）。原告请求归还上述款项,经审查符合法律规定，本院予以支持。2018年4月24日起至实际清偿之日的透支利息以4877.88元本金为基数按日万分之五计收。关于原告请求的2017年1月1日起至实际清偿之日止计付违约金的问题。本院认为，原、被告就违约金问题没有签订协议，被告也没有表示同意支付违约金。工商银行通过官网公告的2017年实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹卡领用合约》排除了持卡人就违约金部分与发卡行进行协商的权益，加重了持卡人的责任，以上新的章程和领用合约对被告不产生法律效力，原告请求被告支付2017年1月1日起至实际清偿之日止的违约金不予支持。被告覃慧姣以其名下登记的车牌号为粤Ｅ×××**大众捷达汽车（车架号码：LFV2A11G4B3506190)为上述借款提供担保，抵押权成立。原告作为抵押权人，依法对车牌号为粤Ｅ×××**大众捷达汽车（车架号码：LFV2A11G4B3506190)折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告覃慧姣应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行归还截至2018年4月23日的本金4877.88元，利息3463.06元，滞纳金2437.13元（滞纳金计至2016年12月31日止），合计10778.07元；2018年4月24日起至实际清偿之日的透支利息以4877.88元本金为基数按日万分之五计收；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行对被告覃慧姣名下登记的车牌号为粤Ｅ×××**大众捷达汽车（车架号码：LFV2A11G4B3506190)为上述借款提供担保拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费288元以及财产保全费215元合共503元，由原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行负担80元，由被告覃慧姣负担423元（迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈顺昌审 判 员  李慧英代理审判员  刘 艳二〇一八年五月九日书 记 员  蔡丹丹