四川省南充市中级人民法院民 事 判 决 书(2018)川13民终1371号上诉人（原审被告）：唐国位，男，1975年2月18日出生，汉族，住四川省南部县。委托诉讼代理人(特别授权)：张双庆，四川龙正律师事务所律师。上诉人（原审被告）：王月，女，1975年12月3日出生，汉族，住四川省南部县。委托诉讼代理人(特别授权)：张双庆，四川龙正律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：南部县农村信用合作联社。住所地：南部县南隆镇金葫路**号。法定代表人：李成胜，理事长。委托诉讼代理人：任旭清，四川龙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁熊，四川龙正律师事务所律师。原审被告：南部县华鑫汽车销售有限公司。住所地：南部县金葫路新城名门*号楼*楼。法定代表人：贾海华，总经理。上诉人唐国位、王月因与被上诉人南部县农村信用合作联社（简称南部信用联社）和原审被告南部县华鑫汽车销售有限公司（简称华鑫公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省南部县人民法院（2018）川1321民初804号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。唐国位、王月上诉请求：1.撤销原判，改判驳回南部信用联社的诉讼请求。事实及理由：1.唐国位、王月不是本案实际借款人，实际借款人是华鑫公司。华鑫公司未向唐国位、王月交付其购买的车辆，同时华鑫公司也是本笔借款的保证人，本案借款应由华鑫公司偿还。2.南部信用联社在未取得车辆合法抵押登记前将借款划入华鑫公司账户，严重违反了发放贷款的正常流程，对不能收回贷款的后果负有不可推卸的责任。3.南部信用联社工作人员与华鑫公司勾结，恶意损害了唐国位、王月的利益，应当解除合同。4.华鑫公司至始至终都没有履行《汽车销售合同》确定的车辆交付义务，请求解除唐国位与华鑫公司签订的购车合同。5.唐国义在2016年10月1日代唐国位向南部信用联社归还50,000元，一审未予扣减不当。被上诉人南部信用联社答辩称：南部信用联社与唐国位、王月签订了借款合同、抵押合同。借款相关资料中的唐国位、王月签名及捺印均是其本人所为。南部信用联社已向一审法院提交了上诉人签字时的照片和其他记录为证据。本案借款是用于上诉人家庭购车需要，使用目的合法，所以上诉人和被上诉人之间的金融借款合同关系合法有效。被上诉人在和上诉人进行借款交易时已经尽到了审慎的核查义务，被上诉人无过错，即使被上诉人在放款时存在个别瑕疵，但是其瑕疵也不是上诉人不还款的理由，被上诉人未勾结任何单位及个人对上诉人进行欺诈，上诉人主张被上诉人欺诈应当提供证据或者向公安机关举报，上诉人与一审被告华鑫公司签订了汽车销售合同，至于车辆是否交付是合同违约责任，与本案不是同一法律关系，应当另行起诉。在一审过程中被上诉人对上诉人已还款五万元这一事实在总借款金额中予以扣减，一审判决金额正确。请求驳回上诉，维持原判。一审法院认定事实：唐国位、王月系夫妻关系。2015年9月10日，借款人唐国位与贷款人南部信用联社签订《个人汽车消费借款合同》约定：借款540,000元用于购车；借款期间2015年9月10日至2018年9月10日；借款月利率7.2‰；贷款人向借款人在贷款人处开立的账户（卡号：62×××26）发放借款后，再将全部借款从该账户以借款人支付购车款的名义划入华鑫公司账户（开户行南部信用联社幸福大道分社，帐号：88×××78）；还款方式为按月等额本息还款法；借款人以所购汽车设定抵押，华鑫公司对借款人的借款提供保证担保；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人连续三期未足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权；与合同有关的公证、评估、鉴定等费用由借款人、保证人承担。双方还对其他事项进行了约定。唐国位、王月在该合同借款人处签名捺印，华鑫公司在该合同保证人处加盖公章及法定代表人贾海华的印章。同日，唐国位（甲方，抵押人）与南部信用联社（乙方，抵押权人）签订《抵押合同》约定：为确保债务人唐国位与乙方签订的《个人汽车消费借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方自愿以宝马×5汽车一辆对借款设定抵押担保，担保范围为主合同项下本金人民币伍拾肆万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应该向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等），乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产，乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下债务，剩余价款退还甲方。双方还对其他事项进行了约定。同日，华鑫公司（甲方、保证人）与原告南部信用联社（乙方、债权人）签订《保证合同》约定：订立本合同的目的是为了确保2015年9月10日唐国位与本合同乙方签订的《个人汽车消费借款合同》项下义务得到切实履行，保障乙方实现债权，甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证范围为主合同项下本金人民币伍拾肆万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应该向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等），乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止；如果债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担保证责任。双方还对其他事项进行了约定。2015年9月10日，南部信用联社与唐国位、王月签订了《借款借据》。上述合同签订后，南部信用联社向唐国位提供了借款540,000元。唐国位借款后，向南部信用联社偿还了部分借款本金及利息后，从2016年2月10日起便再未按约定还本付息。一审法院认为：南部信用联社与唐国位、王月、华鑫公司签订的《个人借款合同》、《借款借据》、《抵押合同》、《保证合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受到法律保护。唐国位、王月不按照约定的还款时间和方式偿还借款本息，属违约行为，应当承担违约责任。按照《个人借款合同》的约定，如借款人未按合同约定归还借款本息，贷款人有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用，故南部信用联社要求唐国位、王月偿还所欠借款本金476,806.48元及利息、罚息的主张符合法律规定，应予以支持。根据《保证合同》的约定，南部信用联社依约提前收回未到期的贷款，则华鑫公司对唐国位、王月的借款本金、利息、逾期罚息和南部信用联社为实现债权而支付的费用和唐国位、王月所有其他应付费用承担连带保证责任，故南部信用联社要求华鑫公司承担连带保证责任的主张符合法律规定，应予以支持。综上所述，南部信用联社的诉讼请求符合法律规定，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：唐国位、王月在判决生效后十五日内返还南部信用联社借款本金476,806.48元，并支付利息、逾期罚息【利息及逾期罚息的计算方法：以未还本金为基数，从2016年2月10日起至本判决确定的本金给付之日止，按月利率7.2‰的标准计算利息；以未还本金为基数，从2016年2月10日起至本判决确定的本金给付之日止,按月利率10.8‰（月利7.2‰上浮50%）的标准计算罚息】。若未按本判决确定的本金给付之日给付本金、利息、罚息，上述利息、罚息计算至本金付清之日止；华鑫公司对前述款项承担连带保证责任；华鑫汽车公司承担保证责任后，有权向唐国位、王月追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,452元，减半收取计4,226元，由唐国位、王月、华鑫公司负担。二审查明:唐国位在借款后只按约定于2015年10月10日偿还本金13,193.52元，利息3,888元，本息共计17,081.52元。唐国义于2016年10月1日代唐国位向南部信用联社给付50,000元，用于支付案涉2015年11月10日的到期本金13,288.51元；2015年12月10日的到期本金13,384.19元；2016年1月10日的到期本金13,480.56元；2016年2月10日到期的部分本金9,846.74元。后将唐国位账户的余额53.70元扣收了2015年11月10日产生的部分利息。截止2016年2月10日，唐国位已还借款本金63,193.52元，利息3,941.70元。二审查明的其余事实与一审一致。本院认为：有借款人唐国位和王月签名的《个人借款合同》约定，贷款人南部信用联社先将案涉借款540,000元发放至唐国位在南部信用联社开设的账户，再从该账户将全部借款划入华鑫公司账户，用于支付购车款。案涉《个人借款合同》不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受到法律保护。南部信用联社现已按约定履行贷款发放义务。唐国位、王月在借款后不按期履行还款义务，应承担违约责任。唐国位、王月虽上诉主张一审法院未将唐国义的代偿款50,000元扣减本案借款，但经本院核实，该款已抵扣唐国位于2015年11月10日至2016年1月10日的到期借款本金40,153.26元及2016年2月10日到期的部分借款本金9,846.74元。唐国位代付的50,000元与唐国位自行归还的借款本金13,193.52元，共计63,193.52元。一审法院认定唐国位、王月未向南部信用联社偿还借款本金476,806.48元（发放借款540,000元-已还本金63,193.52元=欠付本金476,806.48元）正确，本院予以维持。唐国位、王月虽上诉要求解除其与华鑫公司签订的《汽车销售合同》，但双方的买卖关系与本案不是同一法律关系，在本案中不予处理。综上，原判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项“第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定”之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8,452元，由唐国位、王月负担。本判决为终审判决。审判长 朱 伟审判员 罗晓翠审判员 张梓欣二〇一八年五月二十四日书记员 林 凤