广东省陆河县人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1523民初67号原告：陆河县农村信用合作联社,住所广东省陆河县人民中路93号。法定代表人：胡路州，该社理事长。委托诉讼代理人：叶蔚达，该社办事员。委托诉讼代理人：朱志雄，该社经理助理。被告：杨宝山，男，汉族，住广东省陆河县。被告：彭小芳，女，汉族，住广东省陆河县。原告陆河县农村信用合作联社（下称农信社）与被告杨宝山、彭小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农信社委托诉讼代理人叶蔚达、被告杨宝山到庭参加诉讼，被告彭小芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告杨宝山双方签订的《个人购房借款（担保）合同》（合同编号：10020139903583544）；2.判令被告杨宝山立即归还原告借款本金367466.50元及相应的利息与罚息（截止至2018年1月21日仍拖欠利息28469.77元；从2018年1月21日至执行完毕日正常利息按利率4.9%计，拖欠利息本金部分按年利率7.35%计）；3.判令原告对被告杨宝山的房产[陆河县河田镇陆河大道中心城××幢杜鹃阁××房（抵押备案第13××86号）]享有优先受偿权；4.判令被告彭小芳对被告杨宝山的债务承担连带清偿责任；5.判令被告杨宝山承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2013年7月18日，被告杨宝山向原告借去390000元，用于购买住房，期限25年，按月分期还款（等额本息还款法），并由杨宝山所按揭的房产[陆河县河田镇陆河大道中心城××幢杜鹃阁××房（抵押备案第13××86号）]作为抵押物，由彭小芳作为连带责任保证担保。被告杨宝山从2015年11月21日开始未按合同约定归还原告借款本金及利息，截至2018年1月21日被告杨宝山共拖欠原告借款本金367466.50元和相应利息、罚息。原告多次向被告杨宝山提出偿款要求，但被告杨宝山置之不理，迫于无柰，原告只得依法向贵院提起此次诉讼，请贵院依法裁处。被告杨宝山辩称，借款是事实，但被告现在一下子还不了全部本金，现在开始按合同分期还款被告可以做到。被告前几天把到期欠的本金和利息已经还清。被告彭小芳未作答辩。原告农信社围绕诉讼请求提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人胡路州身份证复印件各1份，拟证明原告诉讼主体资格；2.被告杨宝山、彭小芳身份证复印件1份，拟证明被告的身份情况；3.《个人购房借款（担保）合同》(合同编号:0020139903583544号)复印件、借款借据复印件各1份，拟证明被告杨宝山向原告借款390000元用于购买住房的事实；4.广东省陆河县商品房预售抵押备案证明复印件1份（抵押备案第13××86号），拟证明杨宝山于2013年7月17日办理商品房合同抵押贷款的事实；5.广东省农村信用社贷款自动扣款收回本金回单复印件，拟证明杨宝山于2017年9月21日偿还本金1986.30元；6.农信社金融业务收入凭证复印件（117000954438），拟证明杨宝山于2017年9月3日偿还利息5013.66元；7.还款清单两份，拟证明被告杨宝山于2018年4月20日、2018年4月25日分别偿还本金15385.76及利息31878.01元、本金843.25元及利息1690.92元，仍欠借款本金351237.49元，截至2018年4月21日拖欠利息余额0元。被告杨宝山未提交证据。被告彭小芳未提交证据。经质证，被告杨宝山对以上证据没异议。原告农信社提交的证据合法、真实、与原告农信社陈述事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月15日，原告农信社与被告杨宝山、彭小芳签订《个人购房借款（担保）合同》（合同编号:0020139903583544号），合同约定：被告杨宝山向原告农信社借款390000元用于购买陆河县陆河大道中心城第××号住房，借款期限25年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%，据此确定年利率为6.55%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月21日开始，按该次调整后的基准利率上浮0%确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日；借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期；上述借款以被告杨宝山提供的期房（陆河县河田镇陆河大道中心城××幢杜鹃阁××房）向原告农信社作抵押担保，并于2013年7月17日办理了商品房预售抵押备案登记（抵押备案第13××86号），抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及实现债权的费用。同时约定被告彭小芳为被告杨宝山390000元借款提供全程连带责任保证担保，保证期间为本合同项下贷款到期日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，原告农信社依约向被告杨宝山发放贷款390000元，被告杨宝山于2013年7月18日向原告农信社立下借据。被告杨宝山从2015年11月21日起未按合同约定还款付息。起诉期间被告杨宝山于2018年4月20日、2018年4月25日分别偿还借款本金15385.76及利息31878.01元、借款本金843.25元及利息1690.92元，截至2018年4月21日拖欠利息余额0元，仍欠借款本金351237.49元未还。另被告杨宝山向原告农信社借款后，一直未办理房屋所有权登记手续，也未办理正式抵押登记手续。本院认为，原告农信社与被告杨宝山、彭小芳签订的《个人购房借款（担保）合同》是当事人之间的真实意思表示，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告杨宝山未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。故原告农信社请求解除借款合同，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告杨宝山应偿还借款本金351237.49元及利息（自2018年4月22日起至还清借款之日止按合同约定的利率计算）。被告杨宝山以其房产为贷款提供抵押担保，但其后一直怠于办理房屋所有权登记手续，也未办理正式抵押登记手续，原告农信社对此并无过错，不能因此丧失抵押预告登记的保护，本院确认原告农信社对该抵押物享有优先受偿权。被告彭小芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告陆河县农村信用合作联社与被告杨宝山签订的《个人购房借款（担保）合同》。二、被告杨宝山应在本判决生效之日起三十日内向原告陆河县农村信用合作联社偿还借款本金351237.49元及支付利息（自2018年4月22日起至还清借款之日止按《个人购房借款（担保）合同》约定的利率计算）。三、被告彭小芳对被告杨宝山上述债务承担连带清偿责任。四、原告陆河县农村信用合作联社对被告杨宝山坐落于陆河县河田镇陆河大道中心城××幢杜鹃阁××房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7239.04元，由原告陆河县农村信用合作联社负担817.24元，被告杨宝山、彭小芳负担6421.80元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 长  彭武志人民陪审员  朱美芳人民陪审员  彭及俊二〇一八年五月三十日法官助理王玉萍书记员雷桂兰