广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0102民初1227号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号。 代表人：林海，该支行行长。 委托代理人：张晔朸，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 委托代理人：刘昕婷，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 被告：刘荣春，男，1987年2月17日出生，汉族，住浙江省苍南县。 被告:向桃红，女，1986年10月20日出生，汉族，住浙江省苍南县。 被告：广西保利龙湖蓝湾发展有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区邕武路20号，注册号450000000016003。 法定代表人：李运有，该公司董事长。 委托诉讼代理人：梁飞，该公司法务专员。 委托诉讼代理人：岑晨，该公司法务专员。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2018年2月23日 开庭时间：2018年5月4日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行园湖支行）：委托诉讼代理人张晔朸到庭。 被告刘荣春：未到庭（传票时间：2018年3月9日）。 被告向桃红：未到庭（传票时间：2018年3月9日）。 被告广西保利龙湖蓝湾发展有限公司（以下简称保利公司）：委托诉讼代理人岑晨到庭。 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原告与被告刘荣春、向桃红与2014年11月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号450060009-2012-20140349056）；2、被告刘荣春、向桃红共同偿还原告借款本金621500.18元、拖欠利息20519.13元、罚息1751.20元（截止到2018年1月16日，含合同约定的拖欠利息、罚息），共计643770.51元，以后的利息（含合同约定的拖欠利息、罚息）按约定利率计至欠款还清时止；3、被告刘荣春承担原告为实现债权而支出的律师费23279元及本案全部诉讼费用；4、原告对权属被告刘荣春名下的南宁市兴宁区邕武路20号山渐青高层住宅10号楼1单元901号房折价或者拍卖、变卖的价款由原告有限享有受偿权；5、被告保利公司对上述债务承担连带还款责任。 事实与理由：2014年11月5日，原告与被告刘荣春（借款人、抵押人）、被告向桃红（抵押人）签订《个人住房借款合同》，约定被告刘荣春、向桃红以其所有的位于南宁市兴宁区邕武路20号山渐青高层住宅10号楼1单元901号房作为借款担保，并办理抵押登记。原告依约向被告刘荣春发放借款830000元，但被告刘荣春为按照约定还款付息，已构成违约。被告向桃红与被告刘荣春系夫妻关系，该债务系其夫妻存续期间产生，属夫妻共同债务由夫妻共同偿还。另根据原告与被告保利公司签订的《个人住房借款最高额保证合同》，被告保利公司作为保证人应当承担连带还款责任。 被告答辩要点 被告刘荣春、向桃红未作答辩。 被告保利公司辩称，为了更快更便捷实现债权，建议以拍卖变卖的方式处置抵押物。本案案件简单，原告主张的律师费用过高，请法院酌情调整。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同编号：原告建行园湖支行与被告刘荣春（借款人）、向桃红（抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号:450060009-2012-20140349056）； 2、签订日期：2014年11月5日； 3、借款金额、期限：83万元、120个月，2014年11月5日至2024年11月5日； 4、利率：浮动利率，按基准利率上浮5%确定，如遇基准利率发生变化的，在本合同约定的每个利率调整日调整一次； 5、违约责任：借款逾期的，贷款人有权按罚息利率计收利息，不能按时支付的利息，按合同约定计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；费用承担为：与借款相关的费用（包括但不限于登记、评估、律师服务等）由借款人承担。贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等由借款人承担； 6、担保：（1）被告刘荣春、向桃红（抵押人）以位于南宁市兴宁区邕武路20号山渐青高层住宅10号楼1单元901号房屋为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费用、执行费、律师费等）。2015年1月29日，该房屋办理《房屋预告登记证明》（邕房预字第1529462号），原告为预告登记权利人。被告刘荣春所购房屋未办理《房屋所有权证》和《房屋他项权证》； （2）2012年9月10日，原告（债权人、乙方）与被告保利公司（保证人、甲方）签订《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》（编号：4500600092012027），约定保证人为购买位于南宁市兴宁区邕武路20号项目所属之山渐青房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人，最高额保证所担保的债权是指自2012年9月10日至2022年9月10日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，最高限额为18亿元，被担保的债权包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费用、执行费、律师费等）。甲方提供连带责任保证，保证期间自每笔借款合同乙方与债务人签订之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。甲方应按乙方对每个债务人发放贷款金额的2%逐笔分次存入保证金账户，如甲方未能及时存入，甲方不可撤销地授权乙方从45×××99账户中提取保证金并存入上述保证金专户。对于甲方在本合同下应付款项，乙方有权直接从保证金账户中划收等。 7、合同的履行：2014年11月6日，原告向刘荣春发放借款83万元。 截至2018年1月16日，被告刘荣春尚欠原告借款本金621500.18元，利息20519.13元、罚息1751.20元，总计643770.51元。 8、其他：被告刘荣春、向桃红系夫妻。2018年3月9日，本院将原告起诉状依法送达给被告刘荣春、向桃红。原告为实现本案债权委托北京市盈科（南宁）律师事务所两位律师代理诉讼支出一审诉讼律师费23279元。 以上事实，有被告身份证明、结婚证、《个人住房（商业用房）借款合同》、《房屋预告登记证明》、《贷款支付凭证》、《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》、贷款对账单及原、被告的陈述等为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告建行园湖支行分别与被告刘荣春、保利公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。 2、合同解除：原告已依约发放借款83万元，但被告刘荣春未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在合同中约定解除合同的条件已成就，原告要求解除合同，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签合同自诉状送达被告之日解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，当事人应当偿还全部借款本息，故原告请求判令被告刘荣春偿还借款本金621500.18元及相应利息，本院予以支持。关于利息，借款合同借款期限内的利息计算标准有约定的从约定；关于罚息利率，因合同约定的罚息利率按合同约定利率上浮50%的标准并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费,合同对实现债权的费用律师费有明确约定，原告亦提供相应支付凭证证明律师费已经实际发生，故对原告要求刘荣春承担律师费的诉请，本院予以支持。 4、关于被告应否承担原告请求的律师费用问题:原、被告双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中就原告实现债权所产生的律师费有约定，原告亦将律师费发票作为证据提交法院，且原告主张的律师费并未超过合理范畴，故本院对原告该项诉求依法予以支持。 5、原告抵押权实现问题：预告登记并不等同于物权登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。本案中，被告刘荣春以其所购房屋为原告设定抵押权，原告对此项请求权进行了预告登记，原告为抵押权预告登记权利人。由于该房尚未完成现实物权的本登记，原告在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对被告刘荣春抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对被告刘荣春抵押房屋的处分，但并非对被告刘荣春抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故原告对被告刘荣春抵押房产的抵押权尚未设立，其不享有对预告登记房屋行使抵押权并优先受偿的权利，对原告要求对预告登记房产优先受偿的主张，本院不予支持。 6、被告向桃红的责任：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告刘荣春、向桃红系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于被告刘荣春、向桃红的婚姻关系存续期间，原告主张的款项依法应按夫妻共同债务处理，向桃红应对自己与刘荣春婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。 7、被告保利公司的责任：原告、保利公司在《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》中约定保利公司为位于南宁市兴宁区邕武路20号项目所属住房或商业用房而与乙方发生借贷关系的全部债务人在在2012年9月10日至2022年9月10日期间的债权提供最高额保证。保证责任为抵押房产办理房产证及他项权证书并交由建行园湖支行之日止，因被告刘荣春所购房屋尚未办妥现房抵押形态的抵押登记，故保证合同所附保证责任解除条件并没有成就，原告有权要求保利公司承担相应的保证责任。保利公司承担保证责任后，有权向被告刘荣春追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告刘荣春、向桃红于2014年11月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号:450060009-2012-20140349056）于2018年3月9日解除； 二、被告刘荣春、向桃红向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行偿还借款本金621500.18元； 三、被告刘荣春、向桃红向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付利息（利息计算：1、计至2018年1月16日的利息为20519.13元；2、从2018年1月17日起计至2018年3月9日止，以621500.18元为基数，利率按借款合同约定计算；从2018年3月10日起计至实际偿清之日止，以621500.18元为基数，按借款合同约定的逾期贷款利率计算）； 四、被告刘荣春、向桃红向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费23279元； 五、被告广西保利龙湖蓝湾发展有限公司对被告刘荣春上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任；被告广西保利龙湖蓝湾发展有限公司承担保证责任后，有权向被告刘荣春追偿； 六、驳回原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行的其他诉讼请求。 案件受理费10495元，由被告刘荣春、向桃红、广西保利龙湖蓝湾发展有限公司负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 艳 人民陪审员  高丹丹 人民陪审员  朱卫红 二〇一八年五月四日 书 记 员  周嘉晖 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。