广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0784民初909号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,住所地:广东省鹤山市沙坪镇新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈国光。委托诉讼代理人：冯悦江，男，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。被告：黄超雄，男，1971年11月6日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：冯少华，女，1976年12月5日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告黄超雄、冯少华信用卡纠纷一案，本院于2018年3月21日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平、冯悦江到庭参加诉讼，被告黄超雄、冯少华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。故本案是缺席审理，现已审理终结。中国工商银行股份有限公司鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告黄超雄立即向原告支付牡丹信用卡透支款项本金99622.68元以及截至2018年3月1日止的利息29853.49元、滞纳金1498元、违约金2000元（2018年3月1日起至实际清偿日止的利息继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利）；2.请求法院判令被告黄超雄不能按期偿还借款本息的，原告对拍卖、变卖被告黄超雄抵押物鹤山市××花园××号的所得价款享有优先受偿权；3.请求法院判令被告冯少华对被告黄超雄的上述债务承担共同清偿责任；4.本案受理费、保全费等诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告黄超雄于2012年向原告申领牡丹信用卡一张，卡号42×××65，初始信用额度为30000元。该卡自2016年9月18日、19日刷卡透支消费后至今没有归还透支款项。被告黄超雄于2014年10月23日与原告签订编号：E[卡抵]字[江门分]行[鹤山]支行[2014]年[××]号的《个人借款最高额抵押合同》，同意将其名下所有的“鹤山市××花园××号”的商铺作为被告黄超雄、冯少华在2014年10月23日至2019年12月31日期间的借款抵押担保，并办妥相关的抵押登记手续。被告冯少华为被告黄超雄的配偶，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理，故被告冯少华应对被告黄超雄的上述债务承担共同清偿责任。截至2018年3月1日，被告使用该卡共透支本金99622.68元，已出现逾期还款，逾期透支利息29853.49元、滞纳金1498元、违约金2000元，连续逾期17期。原告多次催促各被告偿还，但被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，被告应向原告立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。黄超雄、冯少华无答辩，在举证期限内无证据向本院提供。本院经审理认定事实如下：2012年7月13日，被告黄超雄向原告申请开立了卡号为42×××65的牡丹信用卡一张，被告黄超雄确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等各项规则。其中，《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第3款约定了透支利息、滞纳金及复利的计算标准；第八条约定牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；第九条约定该合约由原告负责制定和修改，并有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对其他收费项目和收费标准根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整，原告对上述透支利率、滞纳金、超限费等进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知办卡申领人，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。此外，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，章程的修改由发卡机构负责，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或者中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。被告黄超雄领用信用卡后，使用该信用卡进行刷卡消费，并于2016年10月25日开始拖欠款项。截至2018年3月1日，被告黄超雄共拖欠原告信用卡透支本金99622.68元、利息29853.49元、滞纳金1498元（计至2016年12月31日止）、违约金2000元（从2017年1月1日起计）。就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。2014年10月23日，被告黄超雄作为抵押人与原告签订《个人借款最高额抵押合同》一份，该合同为确保黄超雄、冯少华根据该合同第一条约定对贷款人所负的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。第一条约定了该合同所担保的债权包括：自2014年10月23日至2019年12月31日期间，在人民币1454844元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同及其他文件而享有对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；第二条约定了最高额抵押担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为被告黄超雄所有的鹤山市××花园××号房产（证号：粤房地权证鹤山字第××号），双方为上述抵押物在鹤山市住房和城乡建设局设立了抵押登记，他项权利人为原告。另查明，根据中国人民银行文件银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容主要为取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于修订的公告》，修改后的章程变更了原章程中有关滞纳金的规定，其中第二十一条第（二）款约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。再查明，被告冯少华与被告黄超雄于2004年2月13日登记结婚。被告冯少华并非涉案债务的担保人，原告亦未能提供证据证明涉案债务用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。此外，原告于庭审中明确其请求的利息数额已包含复利。上述事实，有原告提供的证据及庭审笔录证实，足以认定。本院认为，被告黄超雄透支使用信用卡后未能依约归还所欠透支款本息，本案应属信用卡纠纷。黄超雄申领涉案信用卡并经原告审查同意，涉案用卡申请表及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》均是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告已履行了借款义务，被告黄超雄没有按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定归还信用卡透支本金并支付利息、滞纳金、违约金等费用。原告主张的滞纳金计至2016年12月31日止，并从2017年1月1日起计算违约金，有其提供的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》《关于修订的公告》等证据予以证实，原告的该主张，符合双方约定，且无超过持卡人领用信用卡合约时预见到的因违反该约定可能造成的损失，本院予以支持。综上，原告要求被告黄超雄偿还信用卡透支本金99622.68元、利息29853.49元、滞纳金1498元、违约金2000元（上述利息暂计至2018年3月1日止，从2018年3月2日起至实际清偿日止的利息，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算）的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。涉案的鹤山市××花园××号抵押权依法设立，根据被告黄超雄与原告签订的《个人借款最高额抵押合同》的约定，原告对被告黄超雄所有的位于鹤山市××花园××号的房产在最高额1454844元范围内享有优先受偿权。关于原告主张被告冯少华承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案债务虽发生于两被告婚姻关系存续期间，但该债务是由黄超雄个人名义所负，原告又未能提供证据证明该债务用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告请求被告冯少华对被告黄超雄的涉案债务承担共同清偿责任的主张，理据不足，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄超雄于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡透支本金99622.68元、滞纳金1498元、违约金2000元及利息（暂计至2018年3月1日止的利息为29853.49元，从2018年3月2日起至实际清偿日止的利息，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告黄超雄所有的位于鹤山市××花园××号的房产（证号：粤房地权证鹤山字第××号）在最高额1454844元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1479.80元（已减半收取），由被告黄超雄负担（原告已预交受理费1479.80元，原告同意被告应负担的受理费在履行判决义务时迳付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 余荣炎二〇一八年五月十七日法官助理 邱懿楠书 记 员 李颖琳