广西壮族自治区资源县人民法院民 事 判 决 书（2018）桂0329民初34号原告：中国农业银行股份有限公司资源县支行，住所地：广西资源县。负责人：王海华，该支行行长。委托代理人：张升柏，男，中国农业银行股份有限公司资源县支行风险管理部经理。住所地：广西资源县。委托代理人：郁中卫，男，中国农业银行股份有限公司资源县支行金融部副经理。住所地：广西资源县。被告：蒋仕华，男，1967年11月29日出生，汉族，公司经理，住所地：广西桂林市叠彩区。原告中国农业银行股份有限公司资源县支行（以下称：农行资源支行）诉被告蒋仕华信用卡纠纷一案，本院于2018年1月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年5月17日公开开庭进行了审理。书记员李园担任记录。原告农行资源支行委托代理人张升柏、郁中卫到庭参加诉讼。被告蒋仕华经本院公告送达开庭传票合法传唤，无正当理由，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行资源支行诉称：2007年7月9日，被告向原告申请办理了金穗贷记卡，自2007年7月26日被告使用贷记卡进行相关的消费、现金透支及透支款归还行为，2016年1月19日，被告的透支消费到期后，被告未依约自觉履行还款义务，原告经电话、信函等不同方式多次催收，被告仍未履行还款义务，截止2017年11月10日，被告透支的本息合计23009.42元。为维护原告的合法权益，特诉诸法院，请求判决：1、被告蒋仕华归还原告借款本息23009.42元（2017年11月10日以后的利息另计）；2、本案诉讼费由被告承担。原告农行资源支行为支持其诉请，在举证期限内提供了以下证据：1、2007年6月26日，被告签名的中国农业银行金穗贷记卡申请表；2、中国农业银行金穗贷记卡领用合约；3、中国农业银行金穗贷记卡收费标准；4、个人信用报告，中国农业银行金穗贷记卡调查、审查、审批表，信用评分表，2007年6月26日中国联合通信有限公司桂林分公司资源分部证明；5、被告2007年7月26日-2017年11月10日被告使用贷记卡的记录、拖欠账户列表、账户详细信息；6、催收信函挂号回执；7、上门催收证明。以上证据1-7，原告拟证明：双方就信用卡的申领、使用约定的权利义务；原告按合同约定履行了义务，被告未依约履行；被告拒不履行合同义务。本院综合全案证据内容，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的相关规定，对原告提供的证据1-7进行了全面综合审查，认为原告提供的证据客观真实，来源合法，证据与待证事实相关联，且各证据能够证明案件同一事实，故本院予以确认。被告蒋仕华经本院开庭传票合法传唤，无正当理由，拒不到庭，且在举证及答辩期内未提交答辩状及提供证据，依法视为放弃答辩、举证、质证的权利，应承担不利后果。综合全案证据及庭审查明，本院确认以下法律事实：2007年6月26日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，原告经审查，认为被告的申请符合办卡规定，遂为被告办理了卡号为40×××06的中国农业银行金穗贷记卡，账单日为每月10日，永久信用额度为人民币20000元，最后还款日为账单日后的25天。被告并在申请表中确认遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定，《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二条“中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等全部或部分功能”；第二十二条“（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户的资信情况、用卡行为、以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。……”；第二十四条“……（三）若持卡人未依约还款或有欺诈等违法违规行为的，发卡银行有权采取如下一种或几种措施：……催收欠款；停止该卡使用；停用持卡人在发卡银行的所有信用卡；从持卡人在发卡银行各机构开立的账户中扣划……”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第二条“……8、按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时交纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用、利息、预借现金、消费贷款。”；第十条“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息……”；第十二条“预借现金和消费贷款均按日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。”。《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》还就其他事项进行了约定。原告为被告办理了金穗贷记卡后，自2007年7月26日起被告使用贷记卡进行相关的消费、现金透支及透支款归还行为，并且在使用过程中先后更换了卡号为40×××69、40×××82、40×××71。2016年1月19日，被告持卡最后一次的透支消费后，被告便未依约自觉履行还款义务，2016年5月10日，被告的贷款进入不良日期，之后，原告经多次催收，被告仍未自觉履行还款义务，截止2017年11月10日，被告透支款的本金合计16218.77元。本院认为，本案原告与被告因银行信用卡的申领、使用签订合同，约定《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》为合同条款，该合同为格式条款的银行卡合同，被告依原告的授信额度，持卡进行消费信贷、转账结算、存取现金、分期还款而产生相应的权利义务关系，因此，原案由金融借款合同纠纷应变更为信用卡纠纷。该合同内容系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合同依法成立。依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原告依合同约定在授信额度内支付了被告的消费、取现透支款，被告应当按照约定的期限返还透支借款，并按约定支付相应的利息。被告蒋仕华虽依约归还了部分分期透支借款本金及支付了相应利息，然依合同约定，被告蒋仕华已超期未履约，且经原告催收，仍未自觉履行。被告不予归还借款，既无法律规定的理由也无合同约定的事项，根据合同法的规定，借款人应当按照约定期限返还借款本金、支付利息，未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息，故原告的请求具事实和法律依据，本院予以支持。被告蒋仕华经本院开庭传票合法传唤，无正当理由，拒不到庭，依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告蒋仕华返还原告中国农业银行股份有限公司资源县支行借款本金16218.77元，自欠款之日起至偿清之日止，按双方约定支付利息。本案受理费375元，由被告蒋仕华承担。上述款项，义务人应于本判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决书规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。同时预交上诉受理费375元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：桂林市农行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉人在上诉期限届满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  谢惠勋人民陪审员  李芳进人民陪审员  潘泽勇二〇一八年五月二十三日书 记 员  李 园相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。