江苏省泗洪县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）苏1324民初9385号 原告：中国银行股份有限公司泗洪支行，统一社会信用代码913213248398901767，住所地江苏省泗洪县青阳镇建设北路**。 负责人：祁金卫，该支行行长。 委托诉讼代理人：周炎，男，1979年1月9日出生，汉族，该行员工，住江苏省泗洪县。 委托诉讼代理人：周猛，江苏力胜律师事务所律师。 被告：石星宝，男，1989年7月26日出生，汉族，公司员工，住江苏省泗洪县。 被告：臧美璠，女，1989年4月2日出生，汉族，公司员工，住江苏省泗洪县。 被告：吴丽娟，女，1969年11月1日出生，汉族，医生，住江苏省泗洪县。 原告中国银行股份有限公司泗洪支行（以下简称中行泗洪支行）与被告石星宝、臧美璠、吴丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月21日立案后，依法适用普通程序，于2018年4月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周炎到庭参加诉讼，被告石星宝、臧美璠因下落不明，经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告吴丽娟到庭后中途退庭。本案现已审理终结。 原告中行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告石星宝、臧美璠偿还原告借款本金471269.95元及利息（以本金471269.95元为基数，按年利率4.9%上浮50%即年利率7.35%计算，自2016年12月9日起计算至实际给付之日止；以应收利息为基数，按年利率7.35%，自2016年12月9日起计算至实际给付之日止。被告此间已付的利息198.63元应从中扣除）;2.判令被告石星宝、臧美璠提供抵押担保的位于泗洪县住房进行拍卖、变卖所得价款优先偿还借款本息;3.被告吴丽娟对上述借款本息承担连带清偿责任;4.本案诉讼费和实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2016年5月23日，被告石星宝、臧美璠夫妇以其居住的位于泗洪县产作抵押（该抵押房产于2016年5月28日到房管处办理了抵押登记手续）向原告申请住房按揭贷款48万元，期限15年，并与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。为了保证本次贷款顺利发放，2016年5月23日，原告与被告吴丽娟签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，对上述住房按揭贷款承担连带责任担保。2016年6月3日，被告石星宝与原告签订了《借款借据》，当日原告向被告发放了贷款48万元，借据载明：借款期限15年，月利率为4.0833‰即年利率4.9%，采取按月等额本息方式还款。自2016年12月9日至今，被告一直未能按照合同约定时间及时履行还款义务，故原告提起诉讼，要求被告偿付所欠贷款本息。 被告石星宝、臧美璠、吴丽娟未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、零售贷款借款借据、不动产登记证明、欠款明细表等证据，被告未到庭参加诉讼，应视为放弃诉讼权利。上述证据能够相互印证，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月23日，被告石星宝、臧美璠与原告签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告石星宝、臧美璠向原告借款48万元，借款用途为购买本合同约定的双良.鸿城湾小区9幢1单元1401室房屋，借款期限180个月，即自2016年6月3日至2031年6月3日；借款利率为中国人民银公布的相应期限贷款基准利率，即月利率4.0833‰（年利率4.9%），利率定价方式为浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期，如遇相关国家政策、监管规定对利率浮动比例进行调整，按该调整执行；还款方式为按月等额本息还款法，按月付息，结算日为付息日的前一日，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的9日，还款周期为每月；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止;逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期;借款人以本合同项下贷款所购房屋即位于泗洪县屋提供抵押担保；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等；如果借款人未按合同约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法或本合同的约定行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。 为了保证本次贷款顺利发放，2016年5月23日，原告与被告吴丽娟签订一份《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，合同约定：被告吴丽娟为本合同项下全部债务承担全程连带责任保证，本合同主债务包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；被告吴丽娟承诺主动放弃抗辩权的条款，不得以存在其他物的担保或保证及行使顺序等抗辩债权人。 2016年5月28日，原告与被告石星宝、臧美璠到泗洪县房地产管理处对上述抵押物进行了预告抵押登记。2016年10月31日，原告与被告石星宝、臧美璠到泗洪县不动产登记局对上述提供抵押担保的房产进行抵押权登记（不动产登记证明证号为不动产证明第0009243号），权利人为中国银行股份有限公司泗洪支行，担保的主债权数额为48万元。 2016年6月3日，被告石星宝向原告出具一份48万元零星贷款借款借据，当日，原告按约定将48万元房屋按揭贷款支付给开发商泗洪双良房地产开发有限公司。 2016年7月9日至2016年11月9日间，被告石星宝、臧美璠按合同约定，每月均足额偿还原告贷款本息3770.85元，共偿还本金8730.05元、利息10124.20元。2016年12月21日（应还款日为2016年12月9日），被告石星宝、臧美璠只偿还该还款期内部分借款利息198.63元，对尚欠的471269.95元借款本金及其余利息，被告一直未偿还。 本院认为：原告与被告石星宝、臧美璠签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及与被告吴丽娟签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，均系原、被告双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约履行了交付借款的义务，被告石星宝、臧美璠应按约定履行偿还原告借款本息的义务。自2016年12月9日起，被告石星宝、臧美璠未再偿还原告借款本金，只偿还借款利息198.63元，对尚欠的借款本金471269.95及其余利息均未偿还，其行为已构成违约，应承担继续履行的民事责任。在被告石星宝、臧美璠不履行偿还原告借款本息的情况下，原告有权对被告石星宝、臧美璠提供抵押的房产与被告石星宝、臧美璠协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在抵押债权数额范围内优先清偿原告借款本息。被告吴丽娟作为本案借款连带责任保证人，应在担保范围内承担连带偿还责任。现原告要求被告石星宝、臧美璠偿还原告借款本金471269.95元及以本金471269.95元和应付未付利息为基数，按年利率4.9%上浮50%即年利率7.35%，自2016年12月9日起计算至实际给付之日止的利息，对被告石星宝、臧美璠提供抵押担保的房产享有拍卖、变卖所得价款在抵押担保的债权数额范围内享有优先受偿权，被告吴丽娟对上述借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告吴丽娟承担保证责任后，有权向被告石星宝、臧美璠追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告石星宝、臧美璠于本判决生效后10日内偿还原告中国银行股份有限公司泗洪支行借款本金471269.95元及利息（以本金471269.95元和应付未付利息为基数，按年利率7.35%，自2016年12月9日起计算至实际给付之日止，被告此间已付的利息198.63元应从中扣除），以上计算的利息总和，以不超过按年利率24%所计算的数额为限; 二、原告中国银行股份有限公司泗洪支行对被告石星宝、臧美璠提供抵押的位于泗洪县不动产（不动产登记证明证号为不动产证明第0009243号）享有拍卖、变卖所得价款优先受偿权，以48万元登记债权数额为限； 三、被告吴丽娟对判决主文第一项确定的款项承担连带清偿责任，被告吴丽娟承担保证责任后，有权向被告石星宝、臧美璠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8726元，由被告石星宝、臧美璠、吴丽娟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省宿迁市中级人民法院预交上诉案件受理费8726元。 审 判 长  许 光 人民陪审员  裴昌武 人民陪审员  王 云 二〇一八年五月九日 书 记 员  王 茜 附录一：本案证据目录 原告中行泗洪支行提交的证据及证明目的如下: 1.共同还款承诺函1份，证明被告臧美璠对被告石星宝申请所借的48万元借款愿意作为共同债务人承担共同还款责任; 2.共有人承诺函1份，证明双良.鸿城湾小区9幢1单元1401室房屋共有人臧美璠自愿将该房屋抵押给原告作为清偿债务的担保; 3.贷款真实性承诺函1份，证明被告石星宝对本次借款的真实性作出承诺; 4.中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同1份，证明2016年5月23日被告石星宝向原告借款48万元，期限15年，即自2016年6月3日至2031年6月3日，约定月利率4.0833‰； 5.中国银行股份有限公司个人贷款保证合同1份，证明被告吴丽娟对被告石星宝、臧美璠的48万元借款承担连带责任担保，担保范围为借款本金、利息及实现债权的费用等; 6.零售贷款借款借据1份，证明2016年6月3日被告石星宝签署借款借据，借据载明借款金额为48万元，借款期限180个月，月利率4.0833‰，还款方式为等额本息还款; 7.不动产登记证明1份，证明被告石星宝、臧美璠将其居住的位于泗洪县青阳镇双良.鸿城湾小区9幢1单元1401室房产抵押给原告，2016年10月31日，原告与被告石星宝、臧美璠到不动产登记部门办理了抵押登记手续，抵押主债权数额为48万元，抵押方式为一般抵押，履行期限为2016年5月27日至2031年5月26日，抵押面积为140.22平方米; 8.欠款明细表1份，证明被告自2016年12月9日起至今未还款，截至2018年4月23日欠借款本金为471269.95元、利息31468.68元（以471269.95元为本金，按年利率4.9%上浮50%即年利率7.35%，自2016年12月9日计算至2018年4月23日）、应欠本金罚息1681.61元（以32437.14元为本金，按年利率7.35%，自2016年12月9日计算至2018年4月23日）、应欠利息罚息1660.07元（以应收利息31468.68元为本金，以年利率7.35%，自2016年12月9日计算至2018年4月23日），合计506080.31元。 被告石星宝、臧美璠、吴丽娟未提交证据。 附录二：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。