广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）粤0111民初12070号 原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广东省广州市白云区云城东路**********。 负责人：冯智敏。 委托代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。 委托代理人：覃莉莉，广东正大方略律师事务所实习律师。 被告：颜某，男，1965年8月3日出生，汉族，身份证住址广州市白云区， 被告：林某，女，1971年5月7日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区， 被告：江某，男，1957年8月15日出生，汉族，身份证住址广州市白云区， 被告：饶某，女，1957年11月21日出生，身份证住址广州市白云区， 被告：广州市***实业有限公司，住所广州市白云区石井镇西槎路**。 法定代表人：刘永生。 原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告颜某、林某、江某、饶某、广州市***实业有限公司借款合同纠纷一案。本院于2017年9月7日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托代理人邱莉莉到庭参加了诉讼，被告颜某、林某、江某、饶某、广州市***实业有限公司因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称：2013年7月1日，原告与五被告签订《个人借款/担保合同》，约定：被告借款合同基本约定：被告颜某未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。具体条款约定：被告颜某连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告有权限期纠正违约行为，停止发放本合同部分或全部取消借款人未提取借款，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告颜某承担。担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告颜某所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告颜某未予清偿，原告可以与被告江某、饶某协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。原告根据被告颜某申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为人民币600000元。合同项下贷款用广州市白云区西槎路兴德街65号103房作抵押，贷款期限为120个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。逾期罚息利按中国人民银行基准利率基础上加收50%确定。被告广州市***实业有限公司为合同项下贷款提供保证担保，为被告颜某的债务承担连带保证责任。2016年7月4日，原告与被告江某、饶某就上述抵押物办理了抵押登记，取得了粤房地他项权证穗字第10××02号的房地产他项权证。2013年7月25日，原告向被告颜某以受托支付方式发放单笔贷款600000元，借款到期日为2023年7月25日，按月还本付息，还款方式为等额本息还款法，执行利率为7.205%。但是贷款发放后，截至2017年7月25日止，被告颜某已累计出现超过六次未按时足额偿还贷款本息的情况，经多次向被告颜某催告，至今仍未依约履行还款义务和担保义务，根据合同约定、相关法律法律，被告颜某已构成根本违约，被告颜某、林某为夫妻关系，应对夫妻存续期间的债务共同承担还款责任。原告可以解除借款合同，要求被告颜某、林某共同承担还款责任，清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2017年8月23日，原告与广东正大方略律师事务所签订一份《法律服务委托代理合同》，约定原告就其与五被告借款合同纠纷一案委托广东正大方略律师事务所提供法律服务，并向其支付律师代理费4293.31元。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与五被告签订的编号B云经字粤行云山支行2013年087号《个人借款/担保合同》；二、被告颜某、林某立即向原告清偿借款本金421610.62元及该笔借款至还清之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，暂计至2017年7月25日止为7720.02元，自2017年7月26日起至《个人借款／担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利）；三、五被告承担原告为实现债权而支付的律师费4293.31元；四、确认原告对被告江某、饶某提供的位于广州市白云区西槎路兴德街65号103房的房产抵押物享有抵押权，被告颜某、林某不清偿上述第二、三、六项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；五、被告广州市***实业有限公司对被告颜某、林某的全部债务承担连带保证责任；六、五被告承担本案诉讼费用。 被告颜某辩称：无答辩。 被告林某辩称：无答辩。 被告江某辩称：无答辩。 被告饶某辩称：无答辩。 被告广州市***实业有限公司辩称：无答辩。 经审理查明：2013年7月1日，原告（贷款人）与被告颜某（借款人）、江某、饶某（均为抵押人）、广州市***实业有限公司（保证人）签订编号为：云经字粤行云山支行2013年087号《个人借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人经营贷款；金额为600000元；贷款用途为支付货款；担保方式为抵押；贷款期限为10年；贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告颜某在中国工商银行开设的6212263602003258654账户。该合同第十七条“费用”规定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……；I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同；……。”第十九条“抵押担保范围”约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”第二十六条“保证”约定：“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。”第二十七条“保证期间”约定：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”。抵押物清单显示：涉案合同抵押物为：位于广州市白云区西槎路兴德街****。被告饶某在该合同“抵押物共有人”处签名确认。 2013年6月3日，被告江某、饶某在《同意抵押声明》上签名。2013年7月4日，被告江某、饶某为其名下共有位于广州市白云区西槎路兴德街65号103房房屋[粤房地他项权证穗字第10××02号]设定抵押权，抵押权人为原告，债权总额为600000元。 2013年7月25日，原告向被告颜某指定的案外人账户发放贷款600000元。被告颜某在个人借款凭证中签名确认。 2014年5月起，被告颜某陆续出现拖欠贷款情况，截止至2018年5月15日尚欠原告借款本金360605.07元，已还清逾期积欠借款本金、利息。 另查明：被告颜某、饶某1993年11月29日缔结婚姻关系。五被告因下落不明，本院于2018年2月9日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60日。原告委托广东正大方略律师事务所就本案提供法律服务并支付律师费4293.31元。广东正大方略律师事务所律师邱莉莉出庭参加诉讼并提供相应的法律服务。 以上事实，有《个人借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、还款记录、律师费发票及当事人陈述等证据证实。 本院认为：原告与被告颜某、江某、饶某、广州市***实业有限公司签订的《个人借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。 原告在《个人借款/担保合同》签订后，已经依约向被告颜某发放了贷款600000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告颜某尚欠借款本金360605.07元未予归还并提供还款记录予以佐证。被告颜某未到庭就借款金额，还款情况进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告颜某清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。 对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告颜某自2014年5月开始逾期清偿贷款本息，属于连续三次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”而五被告因下落不明，本院于2018年2月9日发出公告，公告期为60天，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际上于2018年4月10日即送达五被告，五被告未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2018年4月10日解除，本院予以确认。原告再主张要求解除合同，本院则不予支持。因原告确认被告颜某截止至2018年5月15日已还清欠息，故对于合同解除后的利息标准，则应当以360605.07元为本金，自2016年5月16日起，按照《个人借款/担保合同》中约定的罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，不应再计收复利。 对于律师费的问题，根据《个人借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”现因被告颜某违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方签订的《个人借款/担保合同》，并为此支付律师费4293.31元。本院按照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》附件《广东省律师服务政府指导价》核算，以诉讼标的360605.07元计算，原告主张的律师费未超过上述政府指导价，其要求被告颜某清偿上述律师费用具有合同及法律依据，本院亦予以支持。 对于被告林某是否应承担还款责任的问题。被告林某并非在涉案借款合同上签名，因涉案借款合同明确约定借款用途系个人经营贷款，用于支付货款，并非用于家庭日常生活，原告并未举证证实涉案借款属于被告颜某、林某夫妻关系存续期间共同生活、共同生产经营所负债务，也未举证证实被告林某对涉案借款请款知悉，故不能仅凭被告颜某借款时提交的结婚证复印件认定涉案借款为夫妻共同债务，原告要求被告林某承担还款责任，本院不予支持。 对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告江某、饶某就涉案债务向原告提供被告江某、饶某名下位于广州市白云区西槎路兴德街65号103房作为抵押物，被告颜某未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。 对于保证责任问题，根据《个人借款/担保合同》约定，被告广州市***实业有限公司承担连带责任保证，保证期限为两年。涉案债务现仍处于保证期间之内。同时，因本案中被告江某、饶某为涉案债务提供位于广州市白云区西槎路兴德街65号103房设定抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。故原告要求被告广州市***实业有限公司就涉案债务承担连带责任符合法律规定，本院予以支持。被告广州市***实业有限公司可在承担保证责任后，向被告颜某追偿。 五被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下： 一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与颜某、江某、饶某、广州市***实业有限公司于2013年7月1日签订的编号为云经字粤行云山支行2013年087号《个人借款/担保合同》于2018年4月10日解除； 二、于本判决生效之日起五日内，颜某向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金360605.07元并支付利息（利息从2018年5月16日起以尚欠借款360605.07元为本金，按照《个人借款/担保合同》中约定的罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止）； 三、于本判决生效之日起五日内，颜某支付中国工商银行股份有限公司广州云山支行律师费4293.31元； 四、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项、第三项所涉债权对处分江某、饶某提供的，江某、饶某名下位于广州市白云区西槎路兴德街65号103房[粤房地他项权证穗字第10××02号]后所得价款享有优先受偿权； 五、广州市***实业有限公司对上述判决第二项、第三项承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向颜某追偿； 六、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7804.4元，财产保全费2688元，由颜某负担案件受理费6773.48元、财产保全费2344.49元，由中国工商银行股份有限公司广州云山支行案件受理费1030.92元、财产保全费343.51元。颜某负担的案件受理费6773.48元、财产保全费2344.49元，于本民事判决生效之日起五日内向中国工商银行股份有限公司广州云山支行支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。 审 判 长  李 方 人民陪审员  梁浩广 人民陪审员  刘燕珍 二〇一八年五月三十日 书 记 员  张玉桂