惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1391民初2019号原告：中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行。负责人：廖某，职务：行长。委托代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：林锦泉，广东达伦律师事务所律师。被告：唐某某，女，1979年12月19日出生。被告：惠州大亚湾某某房地产开发有限公司。法定代表人：周某某。原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称工行大亚湾支行）与被告唐某某、被告惠州大亚湾某某房地产开发有限公司（以下简称某某公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月25日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2018年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人林锦泉到庭参加诉讼。被告唐某某、被告某某公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告和两被告于2014年9月26日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：［房贷］字［惠州］行［大亚湾］支行［2014］年［1000666号］）；2、判令被告唐某某立即向原告归还借款本金人民币341,781.75元以及支付相应的利息、罚息、复利（暂计至2017年8月29日的利息、罚息及复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止）；3、判令被告唐某某偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币21,089元；暂计至2017年8月29日，以上第二、第三项金额合计362,870.75元；4、判令被告某某公司对被告唐某某的上述债务向原告承担连带清偿责任；5、判令原告在被告唐某某拖欠的借款本息、律师代理费等债务范围内对被告唐某某提供的抵押物惠州大亚湾澳头中兴北路169号某某公馆2栋二单元1801号房［预购抵押登记证书：粤房地预登惠州字第3300140123号，建筑面积：104.75㎡］的处置所得价款享有优先受偿权；6、判令本案发生的一切诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年9月26日，原告与两被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告向被告唐某某发放用于购买第一套住房贷款380,000元。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人购房借款／担保合同》第四条），贷款发放日为2014年9月28日，贷款期限29年，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定（《个人购房借款/担保合同》第九条）。被告唐某某以其位于惠州大亚湾澳头中兴北路169号某某公馆2栋二单元1801号房为以上借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记手续（预告抵押登记证号：粤房地预登惠州字第3300140123号）。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告唐某某并未按照合同约定按时足额还款。被告唐某某于2015年1月10日首次违约，至2017年8月29日止已累计32期未按时足额还款，尚欠贷款本金341,781.75元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另外，原告为实现债权而产生的律师费21,089元，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，应由被告唐某某承担。并且根据《个人购房借款/担保合同》第十条约定，被告某某公司对被告唐某某的上述债务向原告承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下的全部贷款本息、罚息、复利、违约金、原告实现债权的费用等。因此被告某某公司在原告处设立保证金账户，被告唐某某逾期后，原告从被告某某公司的保证金账户中扣取被告唐某某每月应还的贷款本息。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保证金融债权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。原告向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件。证明原告具有合法的诉讼主体资格；2、被告唐某某的身份证复印件；3、被告某某公司的工商公示信息复印件；证明二被告具有合法的诉讼主体资格。4、《个人购房借款/担保合同》复印件；证明原告与被告唐某某存在借贷合同法律关系、抵押担保法律关系，与被告某某公司存在连带保证合同关系。合同约定被告唐某某应按月还本付息，一旦连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同，收回全部借款本息，且被告唐某某应承担律师代理费、诉讼费等费用。5、《借款凭证复印件》证明原告依约向被告唐某某发放借款人民币380,000元的事实。6、《大亚湾区房产管理局预购房地产抵押登记证书》证明被告唐某某享有抵押房产的合法产权并依法办理了原告为抵押权人的预告抵押登记手续。原告的债权对该财产的处置价款享有优先受偿权。7、自营历史明细表复印件，证明被告唐某某拖欠原告的借款本息数额，被告唐某某构成严重违约的事实。8、诉讼委托代理合同，证明原告委托律师事务所通过诉讼方式追索本债权。9、广东省增税发票复印件；证明原告为追索本债权所产生的律师代理费用。经审理查明：原告与被告唐某某、被告某某工商于2014年9月26日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：由原告向被告唐某某发放个人购置住房贷款380,000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款期限29年，按月等额本金还款法（按月计息），贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日为实际放款日。贷款利息自实际放款日起计算。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条预定的利率基础上加收50%确定。同时，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放本合同贷款、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同、要求被告赔偿因其违约给贷款人造成的损失。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，在本合同20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证人对该项条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告唐某某以其位于惠州大亚湾澳头中兴北路169号某某公馆2栋二单元1801号房［预购房地产抵押预告登记证书：粤房地预登惠州字第3300140123号］的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。被告某某公司为被告唐某某在上述《个人购房借款／担保合同》项下债务提供连带责任保证。合同签订后，原告如约发放了贷款，被告唐某某并未按照合同约定还款。被告唐某某至2017年8月29日止已累计32期未按时足额还款，被告唐某某尚欠原告贷款本金341,781.75元。另查明，原告为本案诉讼支付了律师代理费21,089元。本院认为，原告工行大亚湾支行与被告唐某某、被告某某公司签订的《个人购房借款／担保合同》是各方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定向被告唐某某支付了贷款，已经履行了合同义务。被告唐某某作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原告与被告唐某某在合同中第十四条第14.1项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放本合同项下贷款，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求原告立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同。根据上述约定，因被告唐某某存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息的违约情形，原告请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告唐某某偿还全部借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告某某公司为被告唐某某在原告处的上述借款提供阶段性连带责任保证担保，在《个人购房借款／担保合同》第20.2条约定的正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之前承担保证责任。被告某某公司的上述保证担保行为合法有效。本案涉案房产只是办理了预购商品房抵押权预告登记，原告未收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，被告某某公司的保证期间未过，原告请求判令被告某某公司承担连带保证责任的理由成立，本院予以支持。被告某某公司在承担保证责任后，享有向被告唐某某追偿的权利。原告请求判令被告支付律师费21,089元。原、被告双方在合同中约定因本合同项下的债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，同时约定抵押担保、保证担保的范围包括了律师费。原、被告双方的上述约定合法有效，被告在合同履行中出现了未按期还款的违约行为，原告因本案支付的律师费21,089元应当由被告承担。被告唐某某、被告某某公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告唐某某、被告惠州大亚湾某某房地产开发有限公司于2014年9月26日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：［房贷］字［惠州］行［大亚湾］支行［2014］年［1000666］号）；二、被告唐某某自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金人民币341,781.75元及相应利息（本金及利息截止至2017年8月29日，2017年8月30日至欠款付清之日的利息按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算），被告在2017年8月30日之后偿还的借款本息应当予以扣减；三、被告唐某某自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付律师费21,089元；四、如被告唐某某未能按照上述期间向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本息及律师费，原告对被告唐某某抵押的位于惠州大亚湾澳头中兴北路169号某某公馆2栋二单元1801号房产［预购房地产抵押预告登记证书：粤房地预登惠州字第3300140123号］在折价、拍卖或者变卖的价款中享有优先受偿权；五、被告惠州大亚湾某某房地产开发有限公司对被告唐某某应向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付的借款本息及律师费承担连带清偿责任。被告惠州大亚湾某某房地产开发有限公司在承担保证责任后，享有向被告唐某某追偿的权利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,743.06元，公告费300元，由被告唐某某、被告惠州大亚湾某某房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  朱会东审判员  古朝晖审判员  谢学炎二〇一八年五月十四日法官助理翟浩华书记员何晓华