重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0240民初1813号原告：中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇南宾路66号。统一社会信用代码：9150024071164307XA。负责人：江再建，该支行行长。委托诉讼代理人：孙军，男，该支行员工。被告：刘兴艺，男，生于1978年12月21日，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：重庆同润美地置业开发有限公司，住所地重庆市石柱土家族自治县双庆乡中嘴坝。统一社会信用代码：91500240787488555U。法定代表人：谭金凤，该公司经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称农行石柱支行）诉被告刘兴艺、重庆同润美地置业开发有限公司（以下简称同润美地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月9日立案受理后，依法适用简易程序于2018年5月16日公开开庭进行了审理。原告农行石柱支行的委托诉讼代理人孙军到庭参加了诉讼，被告刘兴艺、被告同润美地公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行石柱支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还贷款本金213898.78元、利息14222.45元、罚息285.89元（利息计算至2018年3月20日止），本息合计228407.12元，自2018年3月21日起至还清贷款本息之日止的利息另行计算（计算方式按原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》的第1条约定进行计算）；2、由被告承担本案的一切诉讼费用；3、请求判决被告刘兴艺、同润美地公司在不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1、2项请求范围内受偿；4、根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第35条之规定，原告请求被告同润美地公司对刘兴艺的债务承担连带保证责任。事实和理由：2014年12月15日，原、被告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》和《重庆市房地产抵押合同》，约定：原告向被告刘兴艺发放按揭贷款本金22.2万元用于购买位于重庆市石柱土家族自治县（以下简称石柱县）某处住房，借款期限25年，还款方式为等额本息还款，每月20日定期还本付息。被告刘兴艺自愿将本次所购房屋作抵押并在国土行政管理部门办理了抵押预告登记。被告同润美地公司承担连带保证责任。2014年12月19日，原告将22.2万元划入被告指定的账户上。截止2018年3月20日，被告刘兴艺已有15期未按约定按期足额偿还贷款，未按约定按期足额偿还的本金6083.20元、利息14222.45元、罚息285.89元（利息计算至2018年3月20日止）。经原告多次催收，被告至今未足额偿还上述本息。被告刘兴艺未出庭参加诉讼，也未向本院提交证据和答辩意见。被告同润美地公司未出庭参加诉讼，也未向本院提交证据和答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人信贷业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市土地房屋预告登记证明》、《同意房产抵押承诺书》、《借款凭证》、《还款明细》、《欠息证明》等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2014年12月15日，原告农行石柱支行与被告刘兴艺、同润美地公司签订《个人购房担保借款合同》，该合同主要约定：借款本金为22.2万元，借款用途为购买房产，房产位于石柱县，借款期限为25年，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10％，还款方式为等额本息还款法，还款期限为1个月，还款日为每期末月的20日，同时还约定了双方的违约责任等其他权利义务。该合同第三十五条约定：“阶段性保证担保＋抵押。阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续；……。”原告农行石柱支行在“贷款人”栏加盖单位公章和负责人印章；被告刘兴艺在“借款人”栏和“抵押人”栏签字捺印；被告同润美地公司在“保证人”栏加盖单位公章和法定代表人印章。被告刘兴艺（为甲方）与原告农行石柱支行（为乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：被告以其名下的位于石柱县某处的房产为上述原告债权提供抵押担保，抵押期限为25年，抵押期至2039年12月18日。同时，原告农行石柱支行与被告刘兴艺在石柱县国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。2014年12月19日，原告农行石柱支行向被告刘兴艺指定账户支付22.2万元。《借款凭证》载明：“借款人：刘兴艺；借款金额：22.2万元；借款用途：购买住房；借款日期：2014年12月19日；还款周期：月；执行利率6.76500%；到期日：2039年12月18日；还款日：20日；逾期利率：10.14750%；还款方式：等额本息还款”。截至2018年3月20日止，被告刘兴艺已有15期未按约定按期足额偿还贷款，未按约定按期足额偿还的本金6083.20元、利息14222.45元、罚息285.89元。另查明：案涉抵押房屋已于2015年12月15日办理《不动产权证》，已经取得完全产权并由预告抵押登记转为正式抵押登记。本院认为：原、被告在平等互利、协商一致的前提下签订的《个人购房担保借款合同》和《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示且内容也不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。根据我国合同法的规定：依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担赔偿损失等违约责任。当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告农行石柱支行提出被告刘兴艺向其申请并获得贷款22.2万元，有《借款凭证》佐证，足以支持其主张。案涉《个人购房担保借款合同》中约定25年内偿还贷款，但因被告连续15期未按约定按期足额偿还贷款，原告根据《个人购房担保借款合同》第十一条11.4“发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”的约定以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，要求被告支付尚欠原告的贷款本金213898.78元及利息，本院应予支持。被告刘兴艺与原告农行石柱支行签订《房地产抵押合同》，以其名下房地产作为债权的担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，被告刘兴艺不履行债务时，原告农行石柱支行有权对上述财产行使抵押权并优先受偿，其范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。案涉抵押房屋已经办理《不动产权证》，取得了完全产权并由预告抵押登记转为正式抵押登记，被告同润美地公司同意为上述借款提供阶段性连带保证责任的情形已经消失，原告农行石柱支行请求被告同润美地公司为上述借款承担连带担保责任的诉讼请求，本院难以支持。被告刘兴艺、被告同润美地公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘兴艺于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行借款本金213898.78元及利息（2018年3月20日之前的利息为14222.45元、罚息为285.89元。自2018年3月21日起至实际给付之日止的利息，以213898.78元为基数，按原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第1条约定的利率计算）；二、若被告刘兴艺到期不能履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行有权依法处分被告刘兴艺名下的位于重庆市石柱土家族自治县某处的房产，并就处分所得受偿；处分后，其价款超过债权数额的部分归被告刘兴艺所有，不足部分由被告刘兴艺继续清偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费4726.00元，减半收取2363.00元，由被告刘兴艺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  刘文华二〇一八年五月二十三日书记员  谭 茜