黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2018)黑0231民初918号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：秦龙，男，1984年4月4日出生，汉族，该行职工，住拜泉县。被告:王景锋，男，1966年9月2日出生，汉族，农民，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与王景锋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人秦龙，被告王景锋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告王景锋签订的《个人购房借款及担保合同》；2、要求被告王景锋偿还拖欠贷款本金236436.97元及利息17820.89元（利息截止到2018.5.24)本息合计254257.86元，及计算至实际给付之日止所产生利息、罚息；3、若被告王景锋不能还款，则要求以其抵押担保的拜泉县××点大厦××西建筑面积99.56平方米房屋（拜房预规划区内字第YG2014003432号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014003463号预购商品房抵押预告登记）评估后予以拍卖、变卖后所得款项优先受偿；4、案件受理费由被告负担。事实和理由：被告王景锋于2014年12月16日向我行申请贷款281000.00元，用于购置拜泉县××点大厦××西建筑面积99.56平方米房屋。经我行审批，与被告王景锋签订了《个人购房借款及担保合同》(2014龙银齐拜个消字第788号）,借款期限120个月，自2014年12月15日至2024年12月10日,执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.15为基础上浮0%即年利率为6.15%,还款方式为等额本息还款法。被告王景锋以其购买的坐落于拜泉县××点大厦××西建筑面积99.56平方米房屋（拜房预规划区内字第YG2014003432号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014003463号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保。我行依约向被告王景锋发放贷款，王景锋只偿还了45000.00元。自2017年1月开始发生连续违约，根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施。后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期全部履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告王景锋辩称：同意原告的诉讼请求，贷款及抵押均是我方办理，现因无力偿还贷款且该房屋烂尾，所以这个房子我也不打算要了，同意银行收回抵押房屋抵顶全部借款本息。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一：被告王景锋身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件用以证明其的自然状况；证据二：《个人购房借款及担保合同》一份(2014龙银齐拜个消字第788号），用以证实被告王景锋在我行贷款281000.00元，借款期限120个月，自2014年12月16日至2024年12月10日,借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.15为基础上浮0%即年利率为6.15%事实；放款凭证一张，证明原告按照约定向被告拨付贷款281000.00元；房屋预告登记证明两份，用以证实被告王景锋以其购买的坐落于拜泉县××点大厦××西建筑面积99.56平方米房屋（拜房预规划区内字第YG2014003432号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014003463号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保的事实。证据三：被告王景锋贷款拖欠明细表，证明截止2018年5月24日，尚欠贷款本金236436.97元及利息17820.89元，本息合计254257.86元。被告王景锋对原告提供的上述证据均无异议。被告王景锋未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，因被告均无异议，本院经分析认证后予以确认其存在借款及担保的事实，并承担逾期还款的违约责任；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定被告王景锋在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实及被告王景锋以其名下自有房屋设定抵押作为借款抵押担保的事实。经审理查明：2014年12月16日，被告王景锋向龙江银行申请贷款281000.00元。双方签订了《个人购房借款及担保合同》(2014龙银齐拜个消字第788号）借款期限120个月，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.15为基础上浮0%即年利率为6.15%。还款方式为等额本息还款法。龙江银行于2014年12月16日按合同约定向被告王景锋全额发放贷款。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本金的，贷款人有权对未偿还贷款本金按日在本合同执行水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施；被告王景锋以其购买的坐落于拜泉县××点大厦××西建筑面积99.56平方米房屋（拜房预规划区内字第YG2014003432号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014003463号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及一切相关费用等全部债权、诉讼时效届满之日止；被告自2017年1月开始发生连续违约。截止2018年5月24日，尚欠贷款本金236436.97元及利息17820.89元，本息合计254257.86元。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告王景锋签订的《个人购房借款及担保合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款及抵押合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因至2018年5月24日止，被告王景锋已连续违约17次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告王景锋签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告王景锋按约定偿还尚欠贷款本金236436.97元及利息17820.89元，本息合计254257.86元，及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人购房及担保合同》，被告王景锋应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止。被告王景锋以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张不予支持。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条之规定，判决如下：一、解除原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行与被告王景锋签订的《个人购房及担保合同》（2014龙银齐拜个消字第788号）；二、被告王景锋于本判决生效后五日内偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金236436.97元及利息17820.89元，本息合计254257.86元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5114.00元，减半收取2557.00元由被告王景锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一八年五月二十四日书记员  杨 扬