南昌铁路运输法院民 事 判 决 书(2018)赣7101民初78号原告：罗刚，男，1972年8月26日出生，汉族，住江西省南昌市新建区。委托诉讼代理人：罗嗣弘，江西弘衡律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司，住所地：江西省南昌市西湖区沿江中大道258号南昌力高皇冠商务广场写字楼10、11、12层。负责人：吴纲，该公司总经理。委托诉讼代理人：许茜茜，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：黄小英，女，该公司工作人员。原告罗刚与被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司(下称平安人保分公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2018年2月26日立案受理后，依法由审判员刘长春独任审判，于2018年4月10日公开开庭进行了审理。原告罗刚及委托诉讼代理人罗嗣弘、被告平安人保分公司委托诉讼代理人许茜茜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。罗刚向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付原告重大疾病保险金220000元及逾期付款利息；2、本案诉讼费用由被告承担。庭审中原告将诉讼请求变更为：1、判令被告赔付原告重大疾病保险金220000元及逾期付款利息损失；2、判令被告豁免无忧豁免C险的保险费96000元（6000元/年×16年）和豁免豁免重疾C12险的保险费17784元（684元/年×26年）共计113784元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年12月份，原告购买了被告的平安智胜人生终身寿险(万能型)，附加长险：智胜重疾（822）、无忧豁免C（836），附加短险：无忧意外13（552）、无忧医疗B（530），并于2013年12月22日与被告签订了人身保险合同(保险合同号码：P220000008976127)。2014年12月份，在被告业务员的多次推销下，原告又购买了被告的平安福终身寿险，附加长险：平安福重疾14（1131）、豁免重疾C12（1103），附加一年期短险：附加意外13（551）、意外医疗A（527），保险合同编号：P220300010411590。两份人身保险合同签定后，原告依约每年按时缴纳保费，平安智胜险已缴纳保费4期/24000元，平安福险已缴纳保费3期/16405元。2017年10月23日，原告感觉右侧鼻塞有不适感，前往南昌大学第一附属医院治疗，经医院诊断为“鼻腔肿物（右），慢性鼻窦炎（双），（右侧鼻腔）淋巴瘤可能”。2017年11月原告前往上海复旦大学附属肿瘤医院复查，经确诊为“结外NK/T细胞性淋巴瘤11期BIPI1分”。在原告确诊患重大疾病后，及时向被告申请理赔保险金，被告在没有任何事实和依据的情况下，于2017年12月29日对原告作出拒绝理赔决定。为维护原告的合法权益，恳请法院判如所请。平安人保分公司辩称，一、原告在投保涉案的《平安智胜人生终身寿险（万能型）》主险及附加险《智胜重疾》、《无忧豁免C》，《平安福终身寿险》主险及附加险《平安福重疾》、《豁免重疾C12》，没有履行如实告知义务。本案中，2013年12月22日，原告以自已为被保险人向被告投保“平安智胜人生保险”险种时，2014年12月28日，原告以自已为被保险人向被告投保“平安福终身寿险”险种时，被告就被保险人健康告知均进行了书面询问，原告在投保书的健康告知询问事项是否患有肿瘤时中明确表示“否”，并亲笔签名确认。但事实是，2008年5月21日，原告在上海复旦大学附属肿瘤医院化疗科入院记录主诉发现鼻咽镜检查发现鼻咽新生物，活检病理考虑NK/T淋巴瘤。2017年11月27日，原告因经医院诊断为结外NK/T细胞性淋巴瘤Ⅱ期BIPII分，其未告的事实与其保险事故存在有密切关联。原告在订立保险合故意隐瞒其身体疾病状况未向被告进行如实告知，其行为违反了保险法规定的法定义务。二、投保时，被告已向原告明确说明了合同内容，原告也清楚合同内容，符合《保险法司法解释二》规定。1、证据“电子投保申请确认书”第2页，原告手写确认：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”；此外，投保人、被保险人还签字声明“1、本人确认……已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，……。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”。2、证据“人身保险（个险渠道）投保提示书”第2页，申请人签字确认：“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任的条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解”。三、由于原告违反如实告知义务，足以影响被告核保工作及对于保险费的确定，被告已依法拒赔，根据法律规定，被告不承担保险金给付责任。因原告投保前已经通过鼻咽镜检查发现鼻咽新生物，根据我国《保险法》第十六条相关规定其行为不仅违反了如实告知的法定义务,而且严重影响了被告决定是否同意承保并最终导致被告做出不真实的意思表示。综上，原告在订立合同时不履行如实告知的法定义务，且对保险事故的发生有严重影响，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告向本院提交了以下证据进行质证：第一组证据：P220000008976127《人身保险合同》、保险单（保险合同号码：P220000008976127）、《平安附加智胜人生提前给付重大疾病条款保险条款》、《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险(C)条款》各一份，用以证明：原告和被告订立了2014年1月I日成立并生效的《人身保险合同》，原告投保主险“智胜人生”，保险费6000元，附加长险智胜重疾(822)，保险期间为终身，交费年限不限，基本保险金额100000元;无忧豁免C(836)，保险期间20年，无忧豁免C所豁免的保险费为年交保险费6000元；原告经医院诊断初次发生“重大疾病”被告负有按照基本保险金额100000元给付保险金的义务；原告经医院诊断初次发生“重大疾病”被告免予收取自确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，豁免金额为保险单上载明的每年金额6000元。第二组证据：P220300010411590《人身保险合同》、保险单（保险合同号码：P220300010411590）、《平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2014)条款》、《平安附加豁免保险费重大疾病保险(C.2012)条款》各一份，用以证明：原告与被告订立了2015年1月1日成立并生效的《人身保险合同》，原告投保主险平安福，附加长险平安福重疾14(1131)，保险期间为终身，交费年限为30年，基本保险金额120000元，保险费1620元;豁免重疾C12(1103)，保险期间30年，交费年限29年，保险费150.43元;及附加一年期短险，附加意外和意外医疗；年保险费总计5468.43元；豁免重疾C12所豁免的保险费金额每年684元；原告经医院确诊初次发生“重大疾病”被告负有按照基本保险金额120000元给付保险金的义务；原告经医院诊断初次发生“重大疾病”被告免予收取自确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。豁免金额为保险单上载明的648元。第三组证据：保险费发票、交保险费截图各二份，用以证明原告已交保险费。第四组证据：《复旦大学附属肿瘤医院出院小结》（2017年12月7日）、《疾病证明书》（2018年3月5日）各一份，用以证明原告于2017年12月7日确诊为发生重大疾病“结外NK/T细胞性淋巴瘤II期BIPIl分”。第五组证据：《理赔决定通知书》各一份，用以证明被告拒绝原告的理赔申请并不予豁免保险费。第六组证据：《复旦大学附属肿瘤医院出院小结》（2008年5月21日）、《疾病证明书》（2018年2月23日）各一份，用以证明原告在2008年5月21日至同月28日门诊拟非霍奇金淋巴瘤收治，入院后完善检查，排除肿瘤，诊断为鼻炎粘膜慢性炎，原告在订立保险合同时未违反如实告知义务。被告质证认为，对第一、二、三、四、五组证据无异议，对第六组证据的证明目的有异议。本院认为，对被告不持异议的证据，予以采信；对证明目的异议即原告是否履行如实告知义务，亦为本案争议的焦点问题，将在说理部分予以分析。被告向本院提交了以下证据进行质证：第一组证据：人身保险投保书（2013年12月22日投保）一份，用以证明2013年12月22日,投保人原告与保险人平安人寿保险公司订立平安智胜人生终身寿险保险合同时,就原告的健康状况进行了书面询问,原告就健康告知询问事项的08项进行了否认，并在《人身保险投保书》中亲笔签名确认告知如实。第二组证据：人身保险投保书（2014年12月28日投保）一份，用以证明2014年12月28日,投保人罗刚与保险人平安人寿保险公司订立平安福终身寿险保险合同时,就投保人罗刚的健康状况进行了书面询问,投保人和被保险人就健康告知询问事项的08项进行了否认，并在人身保险投保书中亲笔签名确认告知如实。第三组证据：2013年12月22日、2014年12月28日的电子投保申请确认书各一份，用以证明申请人全文手写确认：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”；此外，投保人、被保险人还签字声明“1、本人确认……已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，……。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”。第四组证据：2013年12月22日、2014年12月28日的人身保险（个险渠道）投保提示书各一份，用以证明申请人签字确认：“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任的条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。”第五组证据：复旦大学附属肿瘤医院化疗科入院录一份，用以证明投保人、被保险人罗刚投保前通过鼻咽镜检查发现鼻咽新生物，活检病理考虑NK/T淋巴瘤，原告在保险时未如实告知。原告质证认为，对第一、二、三、四组证据无异议，对第五组证据的证明目的有异议，认为该证据是入院的时候作出的诊断，但出院后已经排除了肿瘤，不能证明原告当时罹患鼻癌，不能证明原告未履行如实告知义务。本院认为，对原告不持异议的证据，予以采信；对证明目的异议即原告是否履行如实告知义务，亦为本案争议的焦点问题，将在说理部分予以分析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：原告分别于2013年12月22日和2014年12月28日向被告投保了平安智胜人生终身寿险(万能型)和平安平安福终身寿险，原告在该二份人身保险投保书的健康告知中，对询问事项08-I是否目前患有或过去曾经患过肿瘤（包括肉瘤、癌等）的疾病，明确表示“否”，并在该二份电子投保申请确认书、人身保险（个险渠道）投保提示书上进行了签名。2013年12月22日，原告向被告交纳了平安智胜人生终身寿险(万能型)首期保费6000元，被告于2014年1月1日出具人身保险合同(保险合同号码：P220000008976127)和保险单，保险单载明：保险合同成立及生效日为2014年1月1日；投保人、被保险人均为原告；附加长险智胜重疾（822），保险期限为终身，基本保险金额为100000元；附加长险无忧豁免C（836），保险期限为20年；首期保险费合计为（年交）6000元；以上无忧豁免C所豁免的保险费为“智胜人生”的年交保险费6000元等。2014年12月28日，原告向被告交纳了平安平安福终身寿险首期保费5468.43元，被告于2015年1月1日出具人身保险合同(保险合同号码：P220300010411590)和保险单，保险单载明：保险合同成立及生效日为2015年1月1日；投保人、被保险人均为原告；附加长险平安福重疾14（1131），保险期间为终身，基本保险金额为120000元；附加长险豁免重疾C12（1103），保险期间为30年，交费年限29年；首期保险费合计为（年交）5468.43元；以上豁免重疾C12所豁免的保险费为“平安福”30000基本保险金额对应的年交保险费684元等。2017年12月7日至同月11日，原告因病入住复旦大学附属肿瘤医院治疗，疾病在出、入院时均被诊断为结外NK/T细胞性淋巴瘤II期BIPIl分。后原告向被告申请理赔，被告于2017年12月28日作出拒绝理赔决定。另查明，原告曾于2008年5月21日至同月28日入住复旦大学附属肿瘤医院治疗，入院时疾病被诊断为非霍奇金淋巴瘤（NK/T细胞性），出院时诊断为（鼻咽顶）粘膜慢性炎（淋巴瘤待排）。再查明，原告投保的平安智胜人生终身寿险(万能型)从2013年12月22日投保时起，已向被告交纳了保费4期（年）共计24000元；原告投保的平安平安福终身寿险从2014年12月28日投保时起，已向被告交纳了保费3期（年）共计16405.29元。根据诉辩双方的意见，本案的争议焦点为：一、原、被告在订立保险合同时，原告是否履行了如实告知义务；二、在本案中，即使原告未履行如实告知义务，被告是否应承担给付保险金的责任。关于焦点一本院认为，根据被告所举证的证据，不能证明原告未履行如实告知义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”在本案中，被告主张原告未履行如实告知义务，故被告应对其主张承担举证责任。被告举证复旦大学附属肿瘤医院化疗科入院录一份，用以证明原告投保前通过鼻咽镜检查发现鼻咽新生物，活检病理考虑NK/T淋巴瘤。原告为反驳被告的主张，举证《复旦大学附属肿瘤医院出院小结》（2008年5月21日）、《疾病证明书》（2018年2月23日）各一份，用以证明原告以非霍奇金淋巴瘤入院收治，出院诊断为鼻炎粘膜慢性炎。从原、被告双方证据的内容上看，被告举证的是入院记录，原告举证的是出院小结，原告举证的内容更具有全面性和总结性，虽然原告出院小结的出院诊断中有“（淋巴瘤待排）”，但并不能证明原告患有淋巴瘤；从原、被告双方证据的形式上看，被告的证据是对电脑中的入院记录拍照后再打印出来，无治疗医院的盖章确认，原告的证据是完整的出院小结，并有治疗医院的盖章确认。所以，原告证据的证明力大于被告证据的证明力，被告未能举证证明原告在订立保险合同时违反如实告知义务，被告应承担举证不能的不利后果，故对被告的主张，本院不予采信。关于焦点二本院认为，依照相关法律的规定，在本案中，即使原告未履行如实告知义务，被告也应承担给付保险金的责任。因为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款虽然规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。但同时该条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。在本案中，一、被告知道有解除事由之日起已超过三十日，没有行使合同解除权；二、涉案的平安智胜人生终身寿险(万能型)和平安平安福终身寿险二份人身保险合同，分别成立于2014年1月1日和2015年1月1日，至保险事故发生时已经超过二年，故被告不得解除合同，且原告一直按约交纳保险费。综上所述，本院认为，原告与被告订立的二份人身保险合同是双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规规定，合法有效，双方均应严格履行。被告对原告在保险期间发生的保险事故拒绝理赔，无事实根据和法律依据，其应按保险合同约定的数额支付保险金和豁免相应的保险费，并赔偿因迟延理赔对原告造成的利息损失（利息损失的计算方法为：以220000元为基数，自2017年12月28日起至本案判决之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付）。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司于本判决生效之日起五日内向原告罗刚支付保险金220000元及赔偿利息损失3323元共计223323元；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司豁免原告罗刚无忧豁免C险的保险费96000元（6000元/年×16年）和豁免重疾C12险的保险费17784元（684元/年×26年）共计113784元。案件受理费6356元（原告已预交4630元），减半收取计3178元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司负担（被告在履行本判决确定的金钱给付义务时一并迳付原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南昌铁路运输中级法院。审判员  刘长春二〇一八年五月三日书记员  徐晓静附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。