河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫03民终1591号上诉人（一审被告）：张素桃，女，1968年8月14日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。被上诉人（一审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行，住所地洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼一、二层。负责人：刘博，系该行行长。委托诉讼代理人：智慧，河南天物律师事务所律师。一审被告：杨伟然，男，1967年7月27日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。一审被告：杨书峰，男，1971年10月22日出生，汉族，住洛阳市洛龙区，现在信阳监狱服刑。一审被告：刘��锋，男，1985年11月8日出生，汉族，户籍地址北京市昌平区。委托诉讼代理人：邱江涛，男，1978年4月20日出生，汉族，住河南省偃师市顾县。一审被告：洛阳九旭办公家具有限公司，住所地洛阳市伊滨区寇店镇李家村。法定代表人：杨伟然，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张有水，男，1951年8月13日出生，汉族，住河南省洛阳市老城区，系该公司办公室主任。上诉人张素桃因与被上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行（以下简称光大银行洛阳分行）、一审被告杨伟然、杨书峰、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司借款合同纠纷一案，不服河南省洛阳市洛龙区人民法院（2017）豫0311民初3190号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月6日立案后，依法组成合议庭，对当事人进行了询问。上诉人张素桃、被上��人光大银行洛阳分行的委托诉讼代理人智慧、一审被告杨伟然、一审被告刘宇锋的委托诉讼代理人邱江涛、一审被告洛阳九旭办公家具有限公司的法定代表人杨伟然及其委托诉讼代理人张有水到庭接受了询问，一审被告杨书峰在信阳监狱接受了询问。本案现已审理终结。张素桃上诉请求：纠正一审判决中多计算的上诉人应付的借款本金45.44元和利息、罚息38190.70元。事实和理由：1.一审判决多计算应还本金45.44元。2015年4月30日，上诉人向被上诉人贷款199万元，借款期限为1年，自2015年4月30日至2016年4月30日，贷款偿还方式为按月共分12期偿还，先期6个月按月还息，后期6个月按月等额还款。很明显，合同约定的是前6个月还息，后6个月还本。2015年11月到2016年1月，上诉人向被上诉人还贷款本金107.67元，均在约定的还款期限之内，一审判决只认定其中62.23元为偿还本金，对其余45.44元认为逾期还款与事实不符，不认定为还本金实属不当。实际欠贷款本金为1989892.33元。一审判决应还借款本金1989937.77元，多计算45.44元。2.一审判决多计算应付利息、罚息38190.70元。按照借款合同约定，贷款利率7.49%，2015年4月30日至2016年4月30日的贷款利息为149051元。2015年5月到10月，上诉人按合同约定向被上诉人还贷款利息为68315.06元，实际欠贷款利息80735.94元。逾期罚息按11.24%计算，2016年5月1日至2017年2月28日10个月罚息为186386.58元。利息和罚息合计为267122.52元，一审判决上诉人支付利息罚息305313.22元，多计算38190.70元（如按一审判决计算至2017年2月23日多计算的更多）。综上，请求二审法院依法改判。光大银行洛阳分行辩称，1.贷款合同明确约定借款人一旦出现逾期还款等其他违约行为，即宣布所有贷款全部到期，按照合同和法律规���，归还利息，本金等其他款项。上诉人从2015年11月15日开始未按照约定偿还贷款即违约，违约后归还的金额应优先计入利息。2.按照法律和合同约定，贷款人违约后应按照基本利率上浮50%计算利率，上诉人违约后仍要求按照基本利率计算利息和罚息，与合同约定不符，请求法庭驳回。杨伟然、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司辩称，同上诉意见。杨书峰辩称，对一审判决无意见，张素桃上诉是她的事。光大银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、判令张素桃、杨伟然共同向光大银行洛阳分行偿还贷款本金1989937.77元；2、判令张素桃、杨伟然共同向光大银行洛阳分行支付利息及逾期罚息共计305313.22元。（该利息按照个人贷款合同约定的年利率7.49%计算，逾期罚息为该合同约定的贷款利率基础上上浮50%，暂计至2017年2月23日，实���利息和逾期罚息应计至本金、利息付清之日止）；3、请求判令杨书峰、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司对第一项、第二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、请求判令张素桃、杨伟然、杨书峰、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司承担本案的受理费、保全费等全部诉讼费用。一审法院认定事实：2015年4月30日，张素桃、杨书峰、刘宇锋与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《联合保证合同》，该合同约定，张素桃、杨书峰、刘宇锋自愿组成联保小组，在2015年4月30日至2016年4月30日期间，当该联保小组中的联保成员向光大银行洛阳分行提出使用主合同项下的额度时，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，无需另行签署保证合同。保证范围为所有联保成员对光大银行洛阳分行所承担的债务，包括但不限于本金、利息、罚息、其他相关费用及光���银行洛阳分行实现债权的费用（如律师费、诉讼费、执行费、公证费等）。主合同项下的每笔具体债务的保证期间单独计算，自每笔被担保的债务履行期限届满之日起两年。2015年4月30日，张素桃、杨伟然与光大银行洛阳分行签订《个人贷款合同》，该合同约定光大银行洛阳分行向张素桃、杨伟然发放个人助业贷款1990000元，贷款期限为2015年4月30日至2016年4月30日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.35%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.49%。如张素桃、杨伟然逾期还款，光大银行洛阳分行有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，洛阳九旭办公家具有限公司为上述借款承担连带保证责任。张素桃、杨伟然系夫妻关系。该个人贷款合同签订后，光大银行洛阳分行依约向张素桃、杨伟然履行了出借贷款的义务。张素桃、杨伟然还款情况如下：2015年5月15日还贷款利息6210.46元；6月15日还贷款利息12420.92元；7月15日还贷款利息12420.92元；8月15日还贷款利息12420.92元；9月15日还贷款利息12420.92元；10月15日还贷款利息12420.92元；11月15日还贷款本金62.23元，12月20日还贷款利息45元，12月21日还贷款利息0.43元，2016年1月15日还贷款利息0.01元。现光大银行洛阳分行诉至一审法院要求偿还剩余贷款本息。一审审理中，因杨伟然缺席，致调解不能。一审法院认为，《联合保证合同》及《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，予以确认。各方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务，履行义务不符合合同的约定的，应承担违约责任。张素桃、杨伟然于2015年11月15日偿还贷款本金62.23元，故对于剩余贷款本金1989937.77元应当承担还款责任。关于张素桃辩称的2015年12月20日偿还45��、12月21日偿还0.43元、2016年1月15日偿还0.01元为借款本金的主张，因该三笔款项均系逾期还款，故依照借款合同约定及法律规定，应当视为归还利息，故对其主张一审法院不予支持。张素桃、杨伟然从2015年11月15日开始未按照约定足额偿还贷款，故应当承担逾期罚息。截止2017年2月23日，利息及逾期罚息为305313.22元，一审法院予以确认，并应按合同约定的利率计算实付利息及逾期罚息至实际履行之日止。洛阳九旭办公家具有限公司、杨书峰、刘宇锋作为张素桃、杨伟然借款的保证人，应按保证合同的约定，承担连带保证责任。杨伟然经合法传唤未到庭，视为民事抗辩权利的放弃。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条和《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张素桃、杨伟然于判决生效之日起十日内偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款本金1989937.77元及利息、罚息305313.22元（利息按贷款合同约定的年利率7.49%计算，逾期罚息为合同约定的贷款利率基础上上浮50%，暂计至2017年2月23日，并按前述利率计算实付利息、罚息至实际履行之日止）。二、杨书峰、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司对上述第一项承担连带保证责任。一审案件受理费25162元、保全费5000元，由张素桃、杨伟然负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明事实予以确认。本院认为，涉案贷款合同中明确约定，贷款偿还方式为按月共分12期偿还，先期6个月按月还息，后期6个月按月等额还款，上诉人张素桃主张的45.44元根据合同约定为逾期还款，故应视为归还利息而不应计入本金，一审法院计算的本金数额并无不当。上诉人张素桃从2015年11月15日开始未按照合同约定足额偿还贷款，应当承担逾期罚息，一审法院根据合同约定的利息及罚息计算方法，计算出截止2017年2月23日的利息及逾期罚息合计为305313.22元并无不当。上诉人张素桃提出一审判决计算数额不当的主张没有依据，本院不予支持。综上所述，张素桃的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费756元，由张素桃负担。本判决为终审判决。审判长 殷 萍审判��宋梁凤审判员 杨保国二〇一八年五月二日书记员 段艺娜