河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫03民终1967号上诉人（原审被告）：新伍中洛阳置业有限公司，住所地河南省洛阳市洛宁县城东工业区。法定代表人：任喜如，系该公司董事长。管理人负责人：于娟，河南企顾律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝晓霞，河南森合律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司洛阳分行，住所地洛阳市西工区中州中路235号。负责人：金泽民，系该行行长。委托诉讼代理人：崔建锋，河南卉林律师事务所律师。委托诉讼代理人:吴健，河南卉林律师事务所律师。原审被告：吴花锋，男，1990年6月15日出生，汉族，住河南省洛宁县。上诉人新伍中洛阳置业有限公司（以下简称新伍中公司）因与被上诉人中国建设银行股份有限公司洛阳分行（以下简称建行洛阳分行）、原审被告吴花锋借款合同纠纷一案,不服河南省洛阳市西工区人民法院(2016)豫0303民初1239号民事判决，向本院提出上诉。本院于2018年2月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人新伍中公司的委托诉讼代理人郝晓霞,被上诉人建行洛阳分行的委托诉讼代理人吴健，原审被告吴花锋经本庭合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人新伍中公司上诉请求：1.依法撤销原审判决，改判驳回被上诉人一审诉讼请求或依法发回重审；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1.一审法院认定事实不清，被上诉人已从上诉人保证金账户扣除的16100元应从借款本金中予以扣除，上诉人对此部分不承担连带清偿责任；2.一审法院适用法律错误。被上诉人建行洛阳分行辩称，1.关于保证金，上诉人所述的扣划保证金时间和金额，建行洛阳分行在原审提交的对账单中均有对应显示，足以证明建行洛阳分行起诉的剩余借款本金为已经扣除保证金后的数额；2.本案中，上诉人新伍中洛阳置业有限公司不享有物保先索抗辩权；综上，上诉人上诉理由不能成立，依法应当驳回上诉人上诉请求。原审被告吴花锋未作答辩。建行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、解除建行洛阳分行与吴花锋、新伍中公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：2012-20130418175）；2、吴花锋、新伍中公司立即偿还建行洛阳分行借款本金余额141857.03元、本金罚息0.88元、利息余额969.28元及利息罚息2.45元，以上共计142829.64元（该数据暂算至2016年2月22日，此后亦依合同约定的标准计算利息至全部款项付清日止）；3、由吴花锋、新伍中公司承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：2013年7月24日，建行洛阳分行与吴花锋、新伍中公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：2012-20130418175）一份，约定吴花锋向建行洛阳分行贷款146000元，用于购买新伍中公司开发的位于洛宁县城郊乡寨礼村西、郑卢路北台北国际小区1幢1单元1002号的房产；贷款期限为360个月，即从2013年7月24日起至2043年7月24日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%执行，并于每次基准利率调整之日的次年1月1日执行新的基准利率，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月月末日之前10天。该合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证，即借款人以该合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人新伍中洛阳置业有限公司承担阶段性保证责任，保证期间为该合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与借款人的借贷关系，有权行使担保权利。2013年7月25日，建行洛阳分行与吴花锋、新伍中公司签订《洛宁县房地产抵押合同》，约定抵押人吴花锋以其购买的位于洛宁县台北国际小区1幢1单元1002号的房产为其贷款作抵押，担保人新伍中公司为抵押人承担担保责任。2013年8月6日，建行洛阳分行按照合同约定向吴花锋发放146000元贷款。后吴花锋仅按期还款至2015年1月，截至2016年2月22日共拖欠建行洛阳分行借款本金余额141857.03元、本金罚息0.88元、利息余额969.28元及利息罚息2.45元，以上共计142829.64元。一审法院另查明，2016年6月14日，河南省洛阳市中级人民法院作出（2015）洛民五破字第5号民事裁定书，裁定受理任喜如对新伍中公司的重整申请。新伍中公司辩称吴花锋在建行洛阳分行起诉后又偿还部分本息，根据建行洛阳分行提供的结清试算清单，截至2017年10月30日，尚拖欠借款本金余额140674.93元、本金罚息158.71元、利息余额9453.71元及利息罚息478.07元，以上共计150765.42元。一审法院认为，建行洛阳分行与吴花锋、新伍中公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是在平等自愿的基础上签订的，合法有效，一审法院予以确认。建行洛阳分行依约履行了发放借款的义务，吴花锋未按合同约定按时还款，已构成违约，建行洛阳分行要求解除与吴花锋之间的借贷关系，并要求吴花锋偿还全部剩余借款本金、利息及罚息的请求，应当予以支持。借款合同中“担保条款”项下明确约定保证人新伍中公司承担连带保证责任，该“担保条款”的字体有放大加粗，且有单独列明，建行洛阳分行尽到了充分的告知义务，新伍中公司辩称该条款系格式条款，且建行洛阳分行未进行解释说明的答辩意见理由不足，一审法院不予采纳，新伍中公司作为连带责任保证人，应当承担连带清偿责任。洛阳市中级人民法院已于2016年6月14日裁定受理任喜如对新伍中公司的重整申请，故该笔债权自该日起停止计息，建行洛阳分行要求新伍中公司连带清偿贷款利息、罚息至全部款项付清日止的诉讼请求，一审法院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国企业破产法》第二十条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司洛阳分行与吴花锋、新伍中洛阳置业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、吴花锋于判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司洛阳分行借款本金140674.93元、本金罚息158.71元、利息9453.71元及利息罚息478.07元，以上共计150765.42元（该数据计算至2017年10月30日）；三、吴花锋于判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司洛阳分行借款本金140674.93元自2017年10月31日至实际履行之日止产生的利息和罚息（具体数额以中国建设银行股份有限公司洛阳分行核心信息系统计算数额为准）；四、新伍中洛阳置业有限公司对上述第二项判项中的借款本金及部分利息、罚息（利息、罚息按合同约定的标准计算至2016年6月14日止，具体数额以中国建设银行股份有限公司洛阳分行核心信息系统计算数额为准）承担连带清偿责任；五、驳回中国建设银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如吴花锋、新伍中洛阳置业有限公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3160元，保全费1270元，共计4430元，由新伍中洛阳置业有限公司负担3987元，由中国建设银行股份有限公司洛阳分行负担443元。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对证据的真实性、合法性及关联性，本院将根据案件的情况予以综合认定。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，根据涉案借款合同的约定，吴花锋应当承担还本付息的义务，新伍中公司作为涉案借款的担保人，吴花锋未向建行洛阳分行履行还款义务时依法应当承担连带清偿责任。上诉人关于建行洛阳分行已从上诉人保证金账户中扣划的金额应从借款本金中予以扣除的主张，鉴于在庭审中已经双方当事人确认，该款已经扣除，本院不再处理。上诉人关于债权人应先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人承担保证责任的主张，根据《中华人民共和国物权法》第176条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债权人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，涉案借款合同中明确约定“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。”据此，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，新伍中洛阳置业有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费203元，由新伍中洛阳置业有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 殷 萍审判员 蔡美丽审判员 杨保国二〇一八年五月二十一日书记员 贺晓宁