湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书(2017)湘0102民初10344号原告：某银行，住所地长沙市芙蓉中路。负责人：王闯，行长。委托诉讼代理人：杨昊，湖南和润律师事务所律师。被告：孙某，女，汉族，住长沙市开福区德雅路。原告某银行与被告孙某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告某银行的委托诉讼代理人杨昊，被告孙某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。某银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除某银行与孙某签订的编号为（蔡）中银借合字*****号《中国银行个人消费贷款合同》；2、判令孙某偿还某银行借款本金人民币215039.31元，利息109914.36元，罚息121996.01元，共计446949.68元（利息、罚息暂计算至2017年12月3日，此后按原借款合同约定的标准支付利息和罚息至所有款项实际还清之日止）；3、判令某银行对孙某坐落于长沙市芙蓉中路*****号房的处置所得价款享有优先受偿权；4、判令孙某承担本案诉讼费用。事实和理由：2002年11月15日，孙某与某银行签订了编号为（蔡）中银借���字*****号的《中国银行个人消费贷款合同》，合同载明孙某向某银行贷款240000元，贷款期限为240个月，贷款月利率为千分之四点二，逾期期间的罚息为万分之二点一。同日，某银行与孙某签订了《长沙市房地产抵押合同》，合同约定孙某自愿以其坐落于长沙市芙蓉中路*****号房屋的所有权抵押给某银行，该抵押合同加盖了长沙市房地产交易管理所抵押登记专用章。2002年11月19日，某银行向孙某发放贷款240000元，孙某却未按合同约定按时归还借款本息。孙某的前述行为构成违约，侵害了某银行的合法权益。为维护自身合法权益，某银行特依法提起诉讼，请求判如所请。孙某辩称：某银行恶意配合开发商虚假贷款，导致一房二卖、一房二贷，使孙某至今未办好房屋备案登记及产权证。孙某将在某银行协助更换备案登记，并办好房屋不��产权证后补交所欠贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：孙某为购买长沙市开福区芙蓉中路*****号房(建筑面积136.98平方米，以下简称唐朝大厦**号房）于2002年11月15日与某银行签订了编号为（蔡）中银借合字*****号的《中国银行个人消费贷款合同》，合同约定：孙某因个人住房消费，向某银行贷款240000元，贷款期限为240个月；贷款月利率为千分之四点二，逾期期间的罚息为万分之二点一；还款方式为月均还款，每月的还款日为10日，采用月均还款法的，按照现行利率，每月应归还贷款本息1589.28元，提款方式为某银行以转账形式划入湖南唐朝置业有限公司的存款账户内，担保方式为孙某提供房屋抵押。同日孙某与某银行签订编号为长房押字No.****号《长沙市房地产抵押合同》，该抵押合同载明孙某自愿将唐朝大厦**号房屋所有权抵押给某银行，该抵押合同加盖了长沙市房地产交易管理所抵押登记专用章，但未办理抵押登记。2002年11月19日，某银行向孙某发放贷款240000元。孙某未按合同约定归还借款本息，截止2017年12月4日，孙某尚欠借款本金（贷款余额）215039.31元，拖欠借款利息109914.36元、罚息121996.01元。另查明，唐朝大厦房产存在有一房多卖、一房二贷的情况。孙某购买的唐朝大厦**号房产不存在一房二贷的问题，但房屋产权证至今尚未办妥。本院认为：1、孙某为购房需要，向某银行申请贷款，并与某银行签订《中国银行个人消费���款合同》，内容不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合同合法有效。某银行依约向孙某发放了全部贷款240000元，已履行完毕合同的全部义务，孙某未按合同约定履行还本付息义务，构成违约，某银行依约有权解除双方订立的《中国银行个人消费贷款合同》，并要求孙某承担继续归还借款本息等违约责任。2、孙某与某银行签订《长沙市房地产抵押合同》，以其购买唐朝大厦**号房产为本案债务提供抵押担保。抵押合同上虽加盖了房地产交易管理所抵押登记专用章，但未办理涉案房产抵押登记，涉案房产的抵押权依法没有设立。故本院对某银行要求对孙某购买的唐朝大厦**号房产行使抵押权的诉讼请求不予支持。3、孙某以购买的唐朝大厦**号房产未能按时办理产权证为由拒绝偿还借款。本院认为，办理房屋产权证是商品房销售主体的合同义务，商品房买卖合同与金融借款合同是两个不同的法律关系，孙某不能以购买房产未办理产权证来对抗某银行，拒绝归还借款本息。故本院对孙某的这一抗辩主张不予支持。孙某未按照《中国银行个人消费贷款合同》约定归还借款本息,构成违约，应当承担继续归还将贷款本息的合同义务。对于某银行要求孙某偿还借款本金215039.31元的诉讼请求，本院予以支持。4、关于贷款合同约定的利息、罚息问题。某银行与孙某签订的《中国银行个人消费贷款合同》约定贷款月利率为千分之四点二，没有超过国家对金融机构贷款利率的最高限额规定，对某银行要求孙某支付贷款利息（暂计算至2017年12月24日为109914.36元，此后按原借款合同约定的标准支付至所有款项实际还清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。对于某银行要求孙某支付罚息（暂计算至2017年12月4日为121996.01元，此后按原借款合同约定的标准支付至所有款项实际还清之日止）的诉讼请求，本院认为，本案涉案房产（即唐朝大厦**号房）虽不存在一房二卖、一房二贷的情况，但某银行存在贷款审批、贷款发放过程中未尽到严格审查义务情形，故本院对某银行要求孙某支付罚息的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：一、解除某银行与孙某签订的编号为（蔡）中银借合字*****号的《中国银行个人消费贷款合同》；二、孙某于本判决生效后三内向某银行偿还借款本金215039.31元及利息（暂计算至2017年12月4日为109914.36元，此后按原借款合同约定的标准计算至生效判决确定给付之日止）；三、驳回某银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8004元，因适用简易程序减半收取4002元，由孙某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  孙剑璞二〇一八年五月二日书记员  石登波附：本判决所适用的法律条文原文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，��款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。