云南省马龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）云0321民初113号 原告：马龙县农村信用合作联社，住所地：马龙县通泉镇龙泉北路**。 法定代表人：王文波，系马龙县农村信用合作联社理事长。 统一社会信用代码：915303212172755074。 委托诉讼代理人：徐兴国，男，汉族，1978年7月17日生，身份证住址：云南省昆明市五华区，系马龙县农村信用合作联社副主任，特别授权代理。 委托诉讼代理人：罗志国，男，汉族，1971年2月8日生，身份证住址：云南省曲靖市马龙县，系马龙县农村信用合作联社职工，特别授权代理。 被告：鲁焕仙，女，汉族，1968年7月8日生，云南省马龙县人，无业，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。 原告马龙县农村信用合作联社与被告陈雄、鲁焕仙借款合同纠纷一案，本院于2016年2月15日依法适用简易程序立案，因案情复杂，于2016年4月7日裁定转为普通程序，2016年6月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐兴国、罗志国，被告陈雄、鲁焕仙到庭参加诉讼。后经批准延长了审理期限。在审理过程中，因被告陈雄于2016年10月29日死亡，本院于2016年11月25日中止了本案诉讼，2018年3月13日恢复诉讼。本案现已审理终结。 原告马龙县农村信用合作联社提出如下诉讼请求：1、判令二被告向原告偿还借款本金113161.96元及至实际本息偿清之日的利息（包括利息、逾期利息、罚息、复利，暂计至2016年1月1日为6962.21元），合计120124.17元；2、判令确认原告对被告陈雄、鲁焕仙提供的抵押房屋有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告陈雄于2006年8月30日与原告签订《个人房屋担保借款合同》，借款金额为200000元（贰拾万元），借款期限为180个月，用途为建房，还款方式为等额本息还款法；到期日为2021年9月1日；借款利率为4.845‰（如遇人民银行利率调整，次年1月1日调整）;贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用由借款人承担；合同亦对其他权利义务做了明确约定。该笔贷款由被告提供房产担保。2009年7月6日，被告陈雄、鲁焕仙因需要对抵押的房产进行重新评估，经我社同意对抵押物重新评估并登记，并与原告重新签订了《抵押合同》。《个人房屋担保借款合同》签订后，原告向被告发放了贷款，被告归还了86838.04元后，下欠113161.96元，自2014年10月1日后就未履行还款义务。为维护自身合法权益，原告诉至法院。 被告鲁焕仙辩称，该笔借款是我与陈雄借的，对下欠的本金及利息没有意见，以前都是还着的，现在经济困难才没有履行还款义务。其他意见与被告陈雄一致。 原告马龙县农村信用合作联社针对其诉讼请求，向本院提交以下证据： 1、借款申请复印件1份，证实被告陈雄于2006年8月30日向原告提出借款申请; 2、《个人房屋担保借款合同》、《抵押合同》复印件各1份，证实原告与二被告就借款合同、抵押合同的权利义务内容达成一致并签订书面合同; 3、借款借据复印件2份，证实原告已按合同约定发放了贷款; 4、被告陈雄、鲁焕仙的身份证及常住人口登记卡、结婚证、共同还款承诺书复印件各1份，证实二被告的身份情况及二被告同意按照合同约定用途使用借款并按期还本付息; 5、催收通知书复印件1份，证实原告对被告借款的催收情况; 6、贷款账明细复印件1份，证实原告对利息的计算依据; 7、房屋他项权证复印件1份，证实办理了抵押登记手续并取得他项权利证书，抵押权已合法设立并可以对抗第三人; 经质证，被告陈雄、鲁焕仙对以上证据均无异议。 被告陈雄未向本院提交证据。 被告陈雄死亡后，被告鲁焕仙向本院提交了以下证据： 1、居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明复印件各1份，证实被告陈雄死亡的事实； 2、离婚证复印件1份证实其与被告陈雄于2010年3月25日离婚的事实。 经质证，原告马龙县农村信用合作联社对被告鲁焕仙提交的证据无异议。 2017年6月20日，经本院向被告陈雄、鲁焕仙之子陈志刚、陈志强调查并制作笔录各1份，陈志刚、陈志强均表示不愿意参加本案诉讼，均未继承被告陈雄遗产，无其他合法继承人。 经质证，原告马龙县农村信用合作联社及被告鲁焕仙对上述2份笔录均无异议。 本院认为，对于原告向本院提交的1、2、3、4、5、6、7组证据，二被告无异议，该7组证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。对被告鲁焕仙提交的证据，原告无异议，该2组证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。对本院调查制作的笔录2份，原告及被告鲁焕仙均无异议，客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 根据庭审和双方当事人的举证、质证，本院确认如下法律事实： 2006年8月30日，依据被告陈雄的申请，原告马龙县农村信用合作联社与被告陈雄、鲁焕仙签订了《个人住房担保借款合同》，编号为：农信（个房）借字（2006）年（025号），借款人为陈雄、鲁焕仙，贷款人为马龙县农村信用合作社联合社营业部。《个人住房担保借款合同》约定：贷款金额人民币200000元；借款用途为建房；贷款期限为180个月，借款期限2006年9月1日至2021年9月1日；合同的借款利率在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上，下浮15%，按年利5.814%（即月利4.845‰）执行。借款期限为一年以内(含一年)的，实行合同利率，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，不分段计息；借款期限为一年以上的，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。还款方式为等额本息还款法（自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息，一次性还款的除外，共180期）；借款人未按约定时间归还，贷款人将按照国家规定对逾期贷款按照合同约定的借款执行年利率水平上加收30%的罚息利率计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；借款人不按期偿还贷款时，贷款人对借款人未支付的利息依据中国人民银行的规定计收复利；还款账户为被告陈雄账户20×××89；在合同有效期内，发生下列事项时……（四）借款人连续三个付款期或者本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的……，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或者全部贷款本息（包括逾期利息），而无需为正常行使上述权利所引起的任何损失负责。原、被告签订的《个人住房担保借款合同》中还约定：借款人以其有权处分的座落在马龙县的住房（商业用房）作为抵押物。合同签订后，原告马龙县农村信用合作联社于2006年9月1日将借款本金人民币200000元发放至账户为20×××89的陈雄个人账户。 2009年7月6日，被告陈雄、鲁焕仙申请对在原告处贷款抵押的抵押物进行重新评估，经原告同意后对抵押物进行了评估，并于2009年7月6日签订《抵押合同》，抵押人为被告陈雄，抵押物共有人为被告鲁焕仙，抵押权人为原告马龙县农村信用合作联社，被担保的主债权为原告马龙县农村信用合作联社与被告陈雄、鲁焕仙签订的农信（个房）借字（2006）年（025号）《个人住房担保借款合同》，以坐落在马龙县大场院面积为245.12平方米的房屋（所有权人鲁焕仙、房屋所有权证号：00000197、土地证号：马房国用（2009）第0000773号、权利种类为私人现房抵押、权利价值人民币5720**元）作为抵押物设定抵押担保，并向马龙县农村信用合作联社提供了房屋他项权证书。 被告陈雄、鲁焕仙在原告发放贷款后，2011年8月、2012年1月、4月、5月、6月、7月、8月、12月、2013年6月、7月、9月、10月、2014年1月、9月都未按照合同约定按期还款，均未按时偿还贷款本息。2014年10月1日后，被告陈雄、鲁焕仙尚欠原告本金人民币113161.96元，且此后就未再按《个人住房担保借款合同》的约定按月履行自己的还款义务。后原告多次催收被告陈雄还款，被告陈雄、鲁焕仙一直未归还原告马龙县农村信用合作联社的本金及约定利息。2016年2月15日，原告诉至本院，请求判决支持其诉讼请求。 另查明:1、被告陈雄、鲁焕仙于1986年4月17日登记结婚，于2010年3月25日协议离婚；2、被告陈雄于2016年10月29日死亡，但在庭审过程中陈雄辩称：“该笔借款是事实，因为各种原因导致我现在没有能力偿还，对原告起诉的本金及利息都属实。现在经济困难，作为借款抵押的房子，现还有家人居住，若原告要拍卖我的房子，请考虑我的实际困难，非要处理我的房子按照国家法律规定处理”；3、在陈雄死亡后，本案审理过程中，陈雄之子陈志刚、陈志强经本院调查，表示不愿意参加本案的诉讼，未继承陈雄遗产；4、原告及被告鲁焕仙均未提交证据证明被告陈雄死亡后尚有遗产，且对于陈志刚、陈志强不愿意参加本案的诉讼，未继承陈雄遗产无异议。 本院认为，原告马龙县农村信用合作联社与被告陈雄、鲁焕仙签订的《个人住房担保借款合同》，系合同各方当事人真实意思的表示，且原告按合同约定向被告发放了贷款，《个人住房担保借款合同》合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”及《个人住房担保借款合同》第十三条第四项的约定，被告陈雄、鲁焕仙在还款期内出现连续三个付款期以及本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息，已属违约。庭审中被告陈雄认可原告在贷款逾期后多次对其进行了催收，二被告对原告的诉讼请求均无异议，故对原告主张要求被告陈雄、鲁焕仙偿还原告截至2014年10月1日的借款本金113161.96元的诉请请求,符合法律的规定及《个人住房担保借款合同》的约定，本院对原告的此项诉讼请求予以支持。 关于对原告马龙县农村信用合作联社主张要求被告陈雄、鲁焕仙偿还原告利息至实际本息清偿之日的利息（包括利息、逾期利息、罚息、复利，暂计算至2016年1月1日为6962.21元）的诉讼请求的问题。 首先，对自2014年10月1日起至2016年1月1日的利息（包括利息、逾期利息、罚息、复利）6962.21元，二被告在庭审中未持异议，原告主张6962.21元的利息（包括利息、逾期利息、罚息、复利），本院对于原告主张的合法部分予以支持，且原告主张的数额未超出法律的规定及《个人住房担保借款合同》中的约定，本院对6962.21元的逾期利息予以支持。 其次，关于2016年1月1后至实际本息清偿之日的利息（包括利息、逾期利息、罚息、复利）的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”之规定，本案中，原告诉请主张二被告归还本金截至2014年10月1日，二被告未持异议，二被告应支付的利息应计算至2014年10月1日止，此后未归还的借款产生的系逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，结合《个人住房担保借款合同》第三条、第九条之约定，本案原告主张自2016年1月1日起由二被告支付的逾期利息，符合法律的规定及当事人之间的约定。原告主张的合理的逾期利息应当按照《个人住房担保借款合同》第三条、第九条约定，对逾期贷款按照约定的在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上下浮15%执行借款年利率，在此基础上加收30%的罚息利率计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，调整方式参照《个人住房担保借款合同》第三条的约定予以调整。 关于原告主张的复利，按照中国人民银行《关于人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。故本案中原告主张的复利缺乏法律和事实依据，对原告的此项诉讼请求，本院不予支持。 关于原告主张要求对被告陈雄、鲁焕仙提供的抵押房屋有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，结合原告马龙县农村信用合作联社与被告陈雄、鲁焕仙先后签订的《个人住房担保借款合同》、《抵押合同》约定，对该项诉请本院予以支持。 本案中，由于被告陈雄在诉讼过程中死亡，未留有遗产，其继承人陈志刚、陈志强不愿意参加诉讼，未继承被告陈雄的遗产，且无其他第一顺序法定继承人，原告及被告鲁焕仙对上述事实均无异议，被告鲁焕仙作为诉争贷款的共同借款人、抵押人，故本案诉争贷款本金、本金产生的符合法律规定及双方约定的利息及所产生的担保责任，被告鲁焕仙均应按照《个人住房担保借款合同》、《抵押合同》承担还款责任及担保责任。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告鲁焕仙于本判决生效后三十日内偿还原告马龙县农村信用合作联社贷款本金113161.96元及2014年10月1日至2016年1月1日的逾期利息6962.21元；并支付以113161.96元为本金，按照《个人住房担保借款合同》的第三条、第九条的约定自2016年1月1日起至贷款本金全部清偿完毕为止的逾期利息； 二、原告马龙县农村信用合作联社有权就被告鲁焕仙所有的坐落在云南省马龙县通泉街道龙泉东路大场院（房屋所有权证号：00000197）的房屋协议折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿（数额不超过本金113161.96元及2014年10月1日至2016年1月1日的逾期利息6962.21元以及自2016年1月1日起至贷款的本金全部清偿完毕为止的逾期利息之和；2016年1月1日起至贷款本金全部清偿完毕为止的逾期利息按照第一项确定的计算方法)； 三、驳回原告马龙县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 案件受理费2702元，由被告鲁焕仙负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。 审 判 长  赛兴旺 审 判 员  李粉娥 人民陪审员  李凤平 二〇一八年五月十日 书 记 员  马永琼 [附相关法律条文]： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负责举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。