广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初11633号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路**。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：韦勇，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：周和发，男，1977年5月4日出生，汉族，住广西兴安县。 委托诉讼代理人：沈仲，广西金卡律师事务所律师。 被告：李彩莉，女，1977年8月12日出生，壮族，住广西鹿寨县。 委托诉讼代理人：沈仲，广西金卡律师事务所律师。 被告：刘和平，男，1985年5月27日出生，汉族，住广西兴安县。 委托诉讼代理人：沈仲，广西金卡律师事务所律师。 被告：潘伟明，男，1963年7月5日出生，壮族，住广西都安瑶族自治县。 被告：韦金，女，1967年1月5日出生，瑶族，住广西都安瑶族自治县。 被告：广西臣诚建筑工程劳务有限公司，，住所地南宁市青秀区仙葫大道**仙湖枫景综合楼** 法定代表人：葛荣地。 委托诉讼代理人：沈仲，广西金卡律师事务所律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告周和发、李彩莉、刘和平、潘伟明、韦金、广西臣诚建筑工程劳务有限公司金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告周和发、李彩莉向原告清偿所欠贷款本金3171294.78元及利息1014742.61元（包含利息0元、罚息887199.38元及复利127543.23元，暂计至2017年7月29日，以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告周和发、李彩莉、潘伟明、韦金在其提供抵押物的价值范围内承担抵押担保责任，原告对本案抵押物（仙葫开发区仙葫大道西156号上水人家9号楼2单元3层202号房、都安县安阳镇迎晖街的房产及国有土地使用权）处置所得款项享有优先受偿权；3、被告刘和平、广西臣诚建筑工程劳务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由各被告共同承担。本院立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告周和发、李彩莉、刘和平、广西臣诚建筑工程劳务有限公司的共同委托代理人沈仲到庭参加诉讼。被告潘伟明、韦金经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告周和发、李彩莉、刘和平、广西臣诚建筑工程劳务有限公司共同辩称，原告主张的罚息过高，请应予调低。 本案相关情况 一、借款人：周和发、李彩莉（共同借款人）。 二、借款本金：3500000元。 三、借款期限：2014年9月30日至2015年9月30日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为11%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：刘和平为上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年；广西臣诚建筑工程劳务有限公司自愿为债权人与周和发、李彩莉签订的借款合同项下债务提供连带责任保证担保，保证期间为借款期限届满之次日起两年，并承诺，主债权存在物的担保的，不论物的担保是由债务人提供还是第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人承诺不因此抗辩。 七、抵押物：李彩莉、周和发提供所有的位于南宁市青秀区上水人家9号楼2单元3层202号房为其与抵押权人于2014年9月25日至2017年10月24日期间在2000000元借款额度内签订个人借款担保合同享有的债权提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、债务人应支付的其他款项及抵押权人实现债权和担保权利的费用，2014年10月9日办理抵押登记；潘伟明、韦金提供所有的位于安阳的土地使用权【都国用（2010）第010172号】和房产【都房权证安阳字第××号】为李彩莉、周和发与抵押权人于2014年9月25日至2017年10月24日期间在2000000元借款额度内签订个人借款担保合同享有的债权提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、债务人应支付的其他款项及抵押权人实现债权和担保权利的费用，2014年9月30日办理抵押登记。 八、逾期情况：周和发、李彩莉借款后，自2015年6月30日开始逾期还款，期满后，亦未按约清偿所借本金。 九、尚欠本息：截至2017年7月29日止，周和发、李彩莉尚欠借款本金3171294.78元，罚息887199.38元。 十、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利，并有权要求保证人承担保证责任。被告周和发、李彩莉借款后，未按约履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。原告主张被告周和发、李彩莉共同偿还借款本金3171294.78元，并给付罚息887199.38元，有事实及法律依据，本院予以支持。关于罚息问题，案涉借款合同约定，借款逾期时，罚息利率为贷款利率11%加收50%即16.5%。该利率标准并未超出中国人民银行对于逾期贷款利率的规制，被告周和发、李彩莉、刘和平、广西臣诚建筑工程劳务有限公司认为罚息应减低，依据不足，本院不予支持。关于原告主张的复利127543.23元，根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利计算基数应为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息，原告以罚息为基数计收复利，缺乏依据，对于复利，本院不予支持。被告李彩莉、周和发、潘伟明、韦金自愿以所有的房产为案涉借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此，为实现上述债权，原告有权以财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在借款本金2000000元及相应罚息范围内优先受偿。被告刘和平为借款提供全程连带责任保证担保，但未与贷款人就债权实现顺序作出约定，因案涉抵押物系债务人自己提供，原告应先就债务人提供的物的担保实现债权，不足清偿部分债权由被告刘和平承担连带清偿责任。被告广西臣诚建筑工程劳务有限公司自愿为借款提供连带责任保证担保，并与原告明确约定物的担保与人的担保处于同一顺位，在借款人不履行债务时，应按约定承担相应担保责任。被告刘和平、广西臣诚建筑工程劳务有限公司承担保证责任后，有权向被告周和发、李彩莉追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周和发、李彩莉共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司贷款本金3171294.78元； 二、被告周和发、李彩莉共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司罚息（计算方式：至2017年7月29日止，罚息为887199.38元，此后以本金3171294.78元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付至实际清偿之日止）； 三、为实现上述债权，原告广西北部湾银行股份有限公司对被告李彩莉名下位于南宁市青秀区上水人家9号楼2单元3层202号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在借款本金2000000元及相应罚息范围内优先受偿； 四、为实现上述债权，原告广西北部湾银行股份有限公司对被告潘伟明、韦金提供的位于安阳的土地使用权【都国用（2010）第010172号】和房产【都房权证安阳字第××号】，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在借款本金2000000元及相应罚息范围内优先受偿； 五、被告刘和平在被告周和发、李彩莉提供的位于南宁市青秀区上水人家9号楼2单元3层202号房抵押价值不足清偿范围内对被告周和发、李彩莉的上述债务承担连带清偿责任，被告刘和平承担保证责任后，有权向被告周和发、李彩莉追偿； 六、广西臣诚建筑工程劳务有限公司对被告周和发、李彩莉的上述债务承担连带清偿责任，被告广西臣诚建筑工程劳务有限公司承担保证责任后，有权向被告周和发、李彩莉追偿； 七、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司对复利的诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费40288元，保全费5000元，公告费350元，合计45638元，由被告周和发、李彩莉共同负担，被告刘和平、广西臣诚建筑工程劳务有限公司对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  罗科峰 人民陪审员  黄春宁 二〇一八年五月二十一日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。