福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0203民初7606号 原告：中信银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨西路****。 主要负责人：夏年炉，行长。 委托诉讼代理人：林树坚、许沙勇，北京观韬中茂（厦门）律师事务所律师。 被告：邓小钢，男，1987年8月22日出生，汉族，住内蒙古包头市昆都仑区。 被告：邓爱平，男，1981年7月27日出生，汉族，住河北省张家口市张北县。 被告：梁维玲，女，1986年11月1日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍**。 原告中信银行股份有限公司厦门分行与被告邓小钢、邓爱平、梁维玲金融借款合同纠纷一案，中信银行股份有限公司厦门分行诉请：1、判令邓小钢立即偿还中信银行股份有限公司厦门分行（2014）信银个贷字第205683号《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》项下借款本金1712945.67元及利息、罚息、复利[暂计至2018年3月22日为利息25335.43元、罚息177.05元、复利188.44元，之后的罚息以借款本金1712945.67元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%再上浮50%计收，复利以未按时支付的利息（包括罚息）为基数按罚息利率计收，均计至款项实际还清之日止];2、判令邓小钢立即偿还中信银行股份有限公司厦门分行（2014）信银个贷字第205771号《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》项下借款本金1117908.18元及利息、罚息、复利[暂计至2018年3月22日为利息16538.15元、罚息114.46元、复利123.01元，之后的罚息以借款本金1117908.18元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%再上浮50%计收，复利以未按时支付的利息（包括罚息）为基数按罚息利率计收，均计至款项实际还清之日止]；3、判令邓小钢立即偿还中信银行股份有限公司厦门分行（2014）信银个贷字第205772号《中信银行个人借款及抵押合同》项下借款本金1633865.61元及利息、罚息、复利[暂计至2018年3月22日为利息24171.12元、罚息167.3元、复利179.76元，之后的罚息以借款本金1633865.61元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%再上浮50%计收，复利以未按时支付的利息（包括罚息）为基数按罚息利率计收，均计至款项实际还清之日止]；4、判令邓小钢立即偿还中信银行股份有限公司厦门分行（2014）信银个贷字第205773号《中信银行个人借款合同》项下借款本金1545734.02元及利息、罚息、复利[暂计至2018年3月22日为利息22866.3元、罚息159.78元、复利170.08元，之后的罚息以借款本金1545734.02元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%再上浮50%计收，复利以未按时支付的利息（包括罚息）为基数按罚息利率计收，均计至款项实际还清之日止]；5、判令邓小钢立即向中信银行股份有限公司厦门分行支付律师费10000元；6、判令邓爱平、梁维玲对邓小钢的上述债务向中信银行股份有限公司厦门分行承担连带清偿责任；7、判令若邓小钢未偿还上述债务，则中信银行股份有限公司厦门分行有权对邓小钢提供的抵押物即湖里区金山西二里220号房产（权证号：厦国土房他证第201422899）进行处置并对折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；8、本案的诉讼费由邓小钢、邓爱平、梁维玲承担。本院受理后，依法公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 案件事实 中信银行股份有限公司厦门分行与邓小钢、邓爱平、梁维玲对下列事项均无争议，本院予以认定。 一、授信合同名称：《中信银行个人房产抵押综合授信协议》。 二、授信合同签订时间：2014年4月23日。 三、授信期间：自2014年4月23日至2030年4月23日。 四、授信金额：700万元。 五、签订借款合同时间：2014年5月15日。 六、借款合同名称：《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、《中信银行个人借款及抵押合同》、《中信银行个人借款合同》。 七、借款本金：200万元、130万元、190万元、180万元。 八、借款期限：自2014年5月15日起至2030年4月15日、自2014年5月16日起至2030年4月16日、自2014年6月5日起至2030年5月5日、自2014年6月13日起至2030年4月13日。 九、还款方式：按月等额本息还款法。 十、借款利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%。 十一、罚息、复利约定：逾期归还贷款的，贷款人有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%（逾期贷款罚息利率）的罚息。对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起计收罚息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 十二、解除合同或提前收贷的约定：未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用。 十三、实现债权费用的约定：在借款人不能按期归还本协议项下债务的情况下，贷款人为实现债权而支付的所有费用，均由借款人承担。 十四、保证合同签订时间：2014年4月23日。 十五、保证合同名称：《最高额保证合同》。 十六、保证人：邓爱平、梁维玲。 十七、保证方式：连带责任保证。 十八、保证期间：主合同项下债务履行期限届满之日起两年。 十九、保证范围：包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用和其他所有应付的费用。 二十、抵押合同签订时间：2014年4月23日。 二十一、抵押合同名称：《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》。 二十二、抵押物权属：邓小钢。 二十三、抵押物名称：厦门市湖里区金山西二里220号房产。 二十四、抵押担保范围：根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用和其他所有应付的费用。 二十五、办理抵押登记时间：2014年4月30日。 二十六、放款日期：2014年5月28日、2014年6月4日、2014年6月6日、2014年6月17日。 二十七、实际到期日期：2030年4月28日、2030年5月4日、2030年5月6日、2030年4月17日。 二十八、逾期还款日期：2018年1月21日。 二十九、欠款最新截止时间：2018年5月18日。 三十、欠款本金：1712945.67元、1117908.18元、1633865.61元、1545734.02元，共计6010453.48元。 三十一、最新欠款利息、罚息、复利：41897.05元、27344.86元、39965.52元、37811.36元，共计147018.79元。 三十二、实现债权的费用：律师费10000元。 判决结果 本院认为，邓小钢主张其与案外人刘杨约定由刘杨借用邓小钢名义买房及办理抵押贷款手续，故应由刘杨还款。但因中信银行股份有限公司厦门分行办理贷款手续时并不知晓上述委托借款之约定，故其有权选择由邓小钢还款。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告邓小钢应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司厦门分行借款本金6010453.48元及利息、罚息、复利【暂计至2018年5月18日的利息、罚息、复利为147018.79元，之后的罚息以逾期本金为基数按按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%再上浮50%计，对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止】，同时支付律师费10000元； 二、被告邓爱平、梁维玲对被告邓小钢的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告邓小钢追偿； 三、若被告邓小钢未按时履行上述第一项债务，则原告中信银行股份有限公司厦门分行有权以被告邓小钢名下的厦门市湖里区金山西二里220号房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费27288元，由被告邓小钢、邓爱平、梁维玲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 王俭 二〇一八年五月二十一日 代书记员 符雪媛 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。