中华人民共和国广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初7924号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地中华人民共和国广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。负责人：肖立卫，行长。委托诉讼代理人：都平，广东君信律师事务所律师委托诉讼代理人：冯科，广东君信律师事务所实习律师。被告：黎杰鑫，男，1972年8月13日出生，加拿大居民，原告中国银行股份有限公司佛山分行（下简称中国银行佛山分行）与被告黎杰鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人都平到庭参加诉讼，被告黎杰鑫经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.立即解除原告与被告签订的《购房抵押贷款合同》；2.被告立即偿还原告贷款本息46658.29元，其中本金42898.43元，利息3579.86元（利息暂计至2016年7月10日，从2016年7月11日至判决确定给付之日止的利息按《购房抵押贷款合同》的约定计算，从判决确定给付期限届满之次日起至实际清偿日止的利息按照《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息使用法律若干问题的解释》的规定加倍极端迟延履行期间的债务利息至实际清偿日止）；3.被告承担原告为实现债权支付的律师费2800元；4.原告对被告提供抵押的中华人民共和国广东省佛山市禅城区风林路188号B座304房在上述债权范围内享有优先受偿权；5.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、抵押贷款2005年10月14日，原告与被告签订《购房抵押贷款合同》。合同约定，原告向被告贷款79000元，贷款期限192个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次基准利率，利率每一年重新定价一次。逾期贷款的罚息利率按中国人民银行的规定为合同约定利率上浮50%，被告采用等额本息还款法偿还。同时，被告提供所购之房作抵押，并办理了抵押登记。贷款合同第十一条约定：被告连续三期或累计三期未能按本合同约定还本付息的，原告有权书面通知被告解除本合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。合同第三十二条约定，原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由被告承担。二、违约货款合同签订后，原告依约向被告发放贷款。但被告却未依约还款，截止起诉之日已欠款多期。在此种情况下，原告有权依据贷款合同的约定，宣布解除合同，要求被告立即偿还所有到期贷款并结清利息，有权处置抵押物。原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告黎杰鑫未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证、被告加拿大护照及其翻译件；2.《购房抵押贷款合同》；3.借款借据；4.按揭抵押证明书；5.解除合同通知书、国内特快专递邮件详情单；6.逾期未还款查询2份；7.委托代理协议。被告黎杰鑫经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃质证、抗辩的权利。原告能提供证据原件供核对，该证据来源及形式合法，证据之间能形成证据链互相印证，故本院予以采信。综合本院采信的证据和原告的陈述，本院认定事实如下：2005年10月14日，中国银行股份有限公司佛山石湾支行作为贷款人（抵押权人）与被告黎杰鑫作为借款人、抵押人在广东圣方律师事务所潘建辉律师的见证下，签订《购房抵押贷款合同》，约定：贷款金额为79000元；贷款期限16年，从贷款发放之日起192月；贷款利率按贷款发放日人民银行颁布的的同期贷款利率执行，如遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整；如借款人未按还款计划还款，即构成逾期贷款。贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；采用等额本息还款法，每月还款日为10日；抵押人愿以中华人民共和国广东省佛山市禅城区风林路188号B座304房的房产设定抵押，作为其偿还合同项下贷款的担保；抵押期限从合同签署之日起至合同履行期限届满之日后两年止；贷款人因催收合同项下贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担；如借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国的法律。在合同期间发生纠纷，双方应协商解决，协商不成的，应向贷款人所在地的人民法院提请诉讼。2005年10月21日，中国银行股份有限公司佛山石湾支行按约向被告黎杰鑫发放贷款79000元。根据借款借据记载，借款期限16年、192期。同日，中国银行股份有限公司佛山石湾支行及被告黎杰鑫就上述抵押物办理商品房办理抵押登记，证号为佛押证字第20051004272号。合同履行过程中，被告黎杰鑫未按约履行还款义务，自2015年1月起拖欠应付本息。至2018年5月10日，被告黎杰鑫拖欠借款本金28462.23元，利息858.40元，罚息136.43元，利息的罚息21.83元。2016年8月9日，原告委托广东信孚律师事务所通过EMS向被告黎杰鑫邮寄《解除合同通知书》，通知因被告拖欠贷款本息多期，宣布解除《购房抵押贷款合同》，要求立即偿还全部贷款。该邮件未妥投。另查明一，2007年12月14日，中国银行佛山分行发布佛中银办【2007】108号《关于取消中国银行佛山分行辖下经营性支行印章的通知》，通知自2007年12月14日起取消该行辖下经营性支行行政印章，取消行政印章后经营性支行的对外往来文书以其隶属管理行行政印章代章。其中，取消行政印章经营性支行包括中国银行股份有限公司佛山石湾支行，其管理行为原告中国银行佛山分行。另查明二，为实现债权，原告中国银行佛山分行与广东信孚律师事务所签订《委托代理合同》，聘请广东信孚律师事务所提供法律服务，约定合同标的金额为42898.43元及相应利息，代理费按合同标的金额的6%计算。该所委托朱乔、严秀芳律师作为案件代理人。2018年5月22日，原告撤销上述代理人的代理资格，委托广东君信律师事务所都平律师、冯科实习律师作为本案代理人。另查明三，本案原告的起诉状副本于2018年3月28日公告送达被告黎杰鑫。庭审经询问：原告明确第1项诉讼请求是要求被告提前偿还《购房抵押贷款合同》项下的贷款，并非解除合同。本院认为，原告因被告黎杰鑫未按期偿还借款本息提起诉讼，本案属金融借款合同纠纷。因被告黎杰鑫为加拿大居民，故本案属于涉外民事案件，应按照涉外民事诉讼程序的特别规定处理。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十九条“涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定”之规定，涉案《购房抵押贷款合同》约定适用中华人民共和国法律，且合同签订地和履行地均在中华人民共和国内地，故本案应适用中华人民共和国内地法律。关于原告诉请被告黎杰鑫偿还贷款本金、利息、罚息和复利的问题。涉案合同的贷款人为中国银行股份有限公司佛山石湾支行，在其经营性印章依规定取消后，中国银行佛山分行作为其管理行有权作为原告提起本案诉讼。被告黎杰鑫连续三个月未按期偿还本息，其行为已构成违约。双方在合同中明确约定发生违约情形，原告有权提前收回贷款。因此，原告诉请被告黎杰鑫偿还本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因原告未能提交证据证明其在诉讼前有效通知被告剩余贷款提前到期，故起诉视为通知，被告黎杰鑫收到诉状的时间视为通知到达的时间，故剩余贷款到期时间应为2018年3月28日，自此之后的利息应按合同约定的罚息利率计付。关于罚息利率，根据中国人民银行在2003年12月10日公布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251】第三条的规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。贷款人作为格式合同提供方，未在合同中对罚息利率作明确约定，应作出对其不利的推定，故本院认定罚息按中国人民银行贷款基准利率上浮30%计算。原告要求被告偿还全部本金并支付利息、罚息、复利的请求成立，本院予以支持，但原告主张被告支付复利至实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，故，对该诉讼请求不予支持。关于原告诉请律师费的问题。根据合同约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费等），由借款人承担。原告提供了委托代理合同，但未提供律师费的支付凭证，鉴于原告确已委托律师参与诉讼，该费用已实际发生，且原告主张的律师费未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，故本院予以支持。关于原告主张优先受偿权的请求。原告与被告签订了抵押担保合同，并依法办理了抵押登记手续，该抵押已生效，原告依法对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的该项请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黎杰鑫在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金28462.23元及利息（暂计至2018年5月10日的利息858.40元，罚息136.43元，利息的罚息21.83元，之后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数，按中国人民银行贷款基准利率上浮30%计算）；二、被告黎杰鑫在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付律师费2800元；三、原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告黎杰鑫提供抵押的位于中华人民共和国广东省佛山市禅城区风林路188号B座304房在上述第一、二项确定的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1036元，财产保全费515元，合计1551元，由被告黎杰鑫负担。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司佛山分行可在本判决书送达之日起十五日内、被告黎杰鑫可在本判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  蔡 珊审 判 员  伍尚斌人民陪审员  陈贞卫二〇一八年五月二十五日书 记 员  陈秋萍附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十九条涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。