福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初669号 原告:福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地漳州市芗城区。 负责人：林全进，行长。 委托诉讼代理人：詹征辉，男，该行职员。 委托诉讼代理人：郑洪财，男，该行职员。 被告：郭志铃，男，1976年4月4日出生，汉族，住福建省华安县。 被告：郭毅华，女，1981年9月7日出生，汉族，住福建省华华安县。 被告：郭月忠，男，1945年3月2日出生，汉族，住福建省华安县。 被告4：郭志坚，男，1972年10月23日出生，汉族，住福建省华安县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告郭志铃、郭毅华、郭月忠、郭志坚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑洪财、詹征辉到庭参加诉讼。被告郭志铃、郭毅华、郭月忠、郭志坚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告郭志铃立即偿还截止2017年6月21日信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金等合计185172.47元（其中本金149404.31元，透支手续费及滞纳金35768.16元），并按约定支付透支手续费和滞纳金至实际结清之日止；2、被告郭毅华、郭月忠、郭志坚对被告郭志铃上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2013年09月，被告郭志铃向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》，被告郭毅华、郭月忠、郭志坚签订了《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》，为被告郭志铃申领的福万通贷记卡（福农宝）承担连带责任保证。2013年12月，原告向被郭志铃发放贷记卡，额度为人民币15万元。《领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第三条和第四条约定，透支手续费初始月费率为12‰，费率按季调整；第七条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内；第八条约定，被告发生工作调整、收入降低，涉及诉讼、任何其他借款、担保偿债责任到期未履行，丧失还款能力等情形的，原告有权要求其立即偿还所有债务。合同履行过程中，被告郭志铃已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告郭毅华、郭月忠、郭志坚也未履行相应连带担保责任。为此，原告依照《使用须知》之约定，宣布债务提前到期，要求被告郭志铃立即偿还贷记卡全部透支本息及费用；要求被告郭毅华、郭月忠履行保证责任。截止2017年06月21日，被告郭志铃尚欠信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金等合计185172.47元（其中本金149404.31元，透支手续费及滞纳金35768.16元）。鉴于被告郭志铃该笔债务为两人在婚姻存续期间发生的，应认定为夫妻共同债务，且被告郭毅华、郭月忠、郭志坚签订《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》，为郭志铃提供连带责任保证，对此四被告应承担相应还款责任。现为维护原告合法权益，根据《领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》第九条约定和《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等相关法律规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令如前列之诉讼请求。 被告郭志铃、郭毅华、郭月忠、郭志坚未作答辩。 在本案审理过程中，原告提供以下证据：证据一、被告郭志铃、郭毅华、郭月忠、郭志坚身份证复印件各一份，证明四被告民事主体资格、诉讼主体资格的事实；证据二、结婚证复印件一份，证明被告郭志铃、郭毅华为夫妻关系的事实；证据三、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《领用合约》和《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》复印件各一份，证明被告郭志铃向原告申请信用卡的真实意思表示，以及双方对透支收费、还款等事项的约定的事实；证据四、《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（福农宝）担保协议》复印件三份，证明被告郭毅华、郭月忠、郭志坚同意为被告郭志铃提供连带责任保证的真实意思表示的事实；证据五、《福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡交易明细》一份，证明被告郭志铃信用卡透支使用情况的事实。本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年9月1日，被告郭志铃向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》。同日，被告郭毅华、被告郭月忠与原告签订了《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡担保协议》，为被告郭志玲申领的福万通贷记卡（福农宝）产生全部债务承担连带责任保证。2013年12月，原告向被告郭志玲发放银行卡，额度为人民币15万元。2016年6月21日被告郭志坚与原告签订了《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡担保协议》，为被告郭志玲申领的福万通贷记卡（福农宝）产生全部债务承担连带责任保证。原告与被告在《领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三、四条约定，透支手续费初始月费率为12‰，按季调整；第七条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内；第八条约定被告发生工作调整、收入降低，涉及诉讼、任何其他借款、担保偿债责任到期未履行，丧失还款能力等情形的，原告有权要求其立即偿还所有债务。被告郭志玲从2016年6月21日开始没有按约定还款，至今尚欠原告借款本金149404.31元。 综上所述，本院认为，本案“信用卡领用合约”约定的透支手续费及滞纳金过高，其合计金额不得超过月利率2%；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告郭志玲的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。因此，郭志玲应当偿还原告借款本金149404.31元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按“信用卡领用合约”约定计付透支手续费和滞纳金（但不得超过月利率2%）。原告的上述诉讼请求合法，应予支持；其余诉讼请求不合法，不予支持。被告郭毅华、郭月忠、郭志坚为本案债务提供连带责任保证，应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向蔡刘兴追偿。被告郭志铃、郭毅华、郭月忠、郭志坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条判决如下： 一、被告郭志玲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行借款本金149404.31元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按“信用卡领用合约”约定计付透支手续费和滞纳金（但不得超过月利率2%）。 二、被告郭毅华、郭月忠、郭志坚对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告郭志玲追偿。 三、驳回原告的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4003元，由被告郭志铃、郭毅华、郭月忠、郭志坚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  郑 洪 人民陪审员  王海龙 人民陪审员  李炎海 二〇一八年五月十日 书 记 员  郑 颖 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。