广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1202民初478号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：黄杰明、苏杨彬，均系广东赛力律师事务所律师。被告：薛海涛，男，1963年10月3日出生，汉族，住址湖北省老河口市。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称“广发银行肇庆分行”）诉被告薛海涛信用卡纠纷一案，本院于2018年1月8日立案后，依法组成合议庭适用普通程序,于同年5月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏杨彬到庭参加了诉讼，被告薛海涛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2013年10月14日向原告申请信用卡产品，领取了卡号为62×××06的信用卡。被告领取了原告的信用卡后，通过该信用卡超额透支本金6290.3元。根据被告签署的《广发银行信用卡客户协议》的约定，上述透支本金已产生利息、逾期还款违约金、分期手续费等其他费用。截至2017年5月12日被告已拖欠原告信用卡欠款本金及其他费用合计30210.99元（包括本金6290.3元、利息6042.25元、逾期还款违约金17061.23元、超额金817.21元）。经原告多次催收，被告仍拒不还款。原告认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第40条以及《中国人民银行关于对商业银行分支机构民事责任问题的复函》（银条法[1995]37号）的规定，商业银行的分支机构在总行授权范围内开展业务时，与其他公民、法人和其他组织发生纠纷引起民事诉讼的，应以分支机构作为诉讼主体，而不应以其总行作为诉讼主体。因此，鉴于持卡人薛海涛办理信用卡业务时，由原告计财部（编号：66606）的员工郑智麟负责相关办理工作，故原告具有本案的原告资格。为维护原告的合法权益，请法院判令：1.被告立即清偿拖欠原告的信用卡欠款本金6290.3元及利息6042.25元、逾期还款违约金17061.23元、超额金817.21元，合计30210.99元（本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费等暂计至2017年5月12日，之后的按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》计算至还清所有欠款时止）；2.被告承担本案的诉讼费。被告没有到庭参加诉讼，也没有书面答辩意见。经审理查明：2013年10月14日，被告填写申请表向原告申请办理信用卡，申请的卡类为普通卡聪明卡。被告在申请表中声明已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。后原告向被告发放卡号为62×××06的信用卡，信用额度8000元。被告领用该信用卡之后陆续进行透支取现，却未按约定在规定还款期内及时将借款额度归还。截止2017年5月12日，被告累计拖欠本金6290.3元、利息6042.25元、超额金817.21元、逾期还款违约金17061.23元，合计30210.99元。原告于2017年6月16日向被告发出律师函催收欠款，但被告一直未偿还欠款，原告遂于2018年1月8日向本院提起诉讼。另查明，《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：持卡人可以相应的币种偿还交易账单所列明的款项，发卡机构对持卡人的还款，正常及逾期1-90天（含）的，按照年费、已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分，分别按照提现手续费、转账手续费、违约金、杂费、分期付款手续费、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；逾期91天以上的，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分，分别按照透支提现款、透支消费款、利息、年费、取现手续费、转账手续费、违约金、杂费、其他费用（分期手续费等）的次序对欠款逐一进行清算；预借现金业务不享受免息还款期，需从交易日开始按透支利率支付利息，直至全额还清透支现金额为止，并设有最低收取标准；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息，且按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、依法允许计收复利的费用等全部欠款，并设有最低收取限额，直至所有债务还清为止；持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取违约金，违约金收取标准和最低收费限额以协议约定为准；发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，章程的修改或调整，发卡机构将报经中国银行业监督管理委员会备案，并通过营业网店或广发银行网站进行公告，修改或调整后的章程自公告后即生效，无须另行通知，持卡人可以选择是否继续使用信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的预借透支交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；本协议或作为本协议组成部分的《广发银行信用卡章程》的修改、信用卡费率表中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对变更内容有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续，客户未办理销户手续，视为同意变更内容，修改后的条款对所有当事人具有同等效力。又查明，2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整：广发银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USK2等。2016年11月15日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，调整内容包括《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》等。本院认为：本案为信用卡纠纷。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对原告提供的证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。被告向原告申请信用卡，并在申请表中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则。因此，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》约定的条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，均应依照约定履行。被告使用卡号为62×××06的贷记卡进行透支，但却没有按照《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定向原告还本付息，显属违约，被告应按约定向原告支付透支本息,故原告要求被告偿还案涉信用卡所产生透支本息的诉讼请求理据充分，本院予以支持。对于2017年7月14日之后的利息、逾期还款违约金，应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的计算标准计至本院指定履行义务届满之日止。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条、第一百零八条、第一百三十四条第一款第（四）项、第(七)项，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告薛海涛应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金6290.3元、利息6042.25元、超额金817.21元、逾期还款违约金17061.23元，合计30210.99元[上述利息、逾期还款违约金已计算至2017年5月12日，之后的利息、逾期还款违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的标准计至被告清偿之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币556元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告薛海涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  肖 旦审 判 员  郭 锦人民陪审员  伍惠芳二〇一八年五月三日书 记 员  钟 敏