福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0102民初5335号 原告：何丽珍，女，汉族，1987年11月27日出生，住福建省周宁县。 委托诉讼代理人：黄家美，福建八闽律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司南平中心支公司，住所地南平市水南街**加成世纪园（丽景水岸）裙楼****。 法定代表人：魏云。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地，住所地福州市鼓楼区水部街道六一北路**金三桥大厦**楼******楼****iv> 法定代表人：王军。 委托诉讼代理人：张国贤、朱国辉，福建汇成律师事务所律师。 原告何丽珍诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司南平中心支公司（以下简称太保南平公司）、中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司（以下简称太保福州公司）保险纠纷一案，本院立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告何丽珍委托诉讼代理人黄家美，被告太保福州公司委托诉讼代理人张国贤到庭参加诉讼，被告太保南平公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 何丽珍向本院提出诉讼请求：1.判令太保南平公司赔偿何丽珍保险理赔款2000元；2.判令太保福州公司赔偿何丽珍保险理赔款213486元（其中何丽珍车辆损失203336元，第三者车辆损失11550元，施救费600元）；3.本案诉讼费用由两被告负担。 事实与理由：2017年3月7日22时30分，何丽珍驾驶闽Ａ×××××号小型轿车在福建省政和县中桥头停车场路段，因逆向行驶，与相对方向驶来的左侧快车道上的王正府驾驶的苏Ｃ×××××号重型特殊结构货车发生碰撞，造成何丽珍受伤，两车损坏的交通事故。事故发生后，何丽珍不省人事，后被朋友送往政和县医院急诊。政和县公安局交通警察大队出具《道路交通事故证明》，认为何丽珍隐瞒真实情况，无法查清发生事故的成因。 何丽珍所有的闽Ａ×××××号小型轿车在太保南平公司投保了交强险，在太保福州公司投保了车辆损失险（不计免赔）和商业第三者险（不计免赔），车辆损失险保险金额为220539元，商业第三者险保险金额为50万元，保险期间为2017年1月11日至2018年1月10日，事故发生在保险期间内。何丽珍的车辆在事故后已经完全报废，经何丽珍与被告双方协商一致签订《定损协议书》，确定何丽珍车辆推定全损，推定全损金额为人民币203336元，苏Ｃ×××××号重型特殊结构货车经被告估损金额为11550元，何丽珍已经向苏Ｃ×××××号重型特殊结构货车所有人赔偿了该款项。2017年6月2日，被告以证件不足，无法查清发生事故的成因为由，向何丽珍出具《机动车保险拒赔偿通知书》，拒绝何丽珍的理赔要求。 何丽珍认为，依法成立的合同应当受到保护，何丽珍所有的机动车辆向被告投保，双方之间已经形成了保险合同关系，被告应当按照保险合同的约定向何丽珍履行支付保险金义务，被告拒赔行为没有任何的事实和合同依据，特诉至法院，望判如所请。 太保南平公司提交书面答辩意见，辩称：一、事故车辆在太保南平公司处只投保了交强险，太保南平公司在交强险限额内，根据保险合同的约定，对何丽珍的合理损失承担赔偿责任；二、何丽珍驾驶事故车辆于2017年3月7日晚发生事故后，何丽珍隐瞒当晚真实活动，有条件报警不报警，故意用别人的名字登记住宿以逃避执法部门对其正常的调查，致使交警无法确定事故发生的真实原因，可以确定的是，何丽珍故意隐瞒的原因必然属于法律及条款禁止性规定，根据交强险条款，太保南平公司不承担交强险赔偿责任；三、何丽珍隐瞒当晚真实活动，有条件报警不报警，故意用别人的名字登记住宿以逃避执法部门对其正常的调查，致使交警无法确定事故发生的真实原因，因此何丽珍应承担对事故原因不明的不利后果，故太保南平公司不承担交强险的赔偿责任。 太保福州公司辩称，一、因何丽珍单方的原因导致涉案事故的性质、原因均无法查明，根据保险法规定，太保福州公司无需对被保险机动车及第三者的车辆损失承担赔偿责任。 1.何丽珍对保险事故的性质、原因、损失程度等依法负有不可推卸的举证责任。 民事诉讼法第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》第2条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。保险法第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。 根据上述规定，何丽珍作为被保险人依法负有对保险事故的性质、原因、损失程度等进行举证的义务。 2.现有的证据无法证实涉案事故的真实性质、原因。 （1）涉案事故发生的原因无法查明。 根据政和县公安局交通警察大队出具的《道路交通事故证明》可知：何丽珍提供虚假证言故意隐瞒发生事故当晚的真实活动情况，且有条件报警而未及时报警。根据《道路交通事故处理程序规定》第五十条“道路交通事故成因无法查清的，公安机关交通管理部门应当出具道路交通事故证明，载明道路交通事故发生的时间、地点、当事人情况及调查得到的、地点分别送达当事人”之规定，因该其道路交通事故证据不足，无法查清发生事故的成因，我队出具道路交通事故证明。 由此可见，交警部门已经明确，涉案事故发生的原因无法查明。 （2）驾驶员在事发时是否处于适驾状态无法查明。 众所周知，保险人是根据保险合同的约定承担相应的保险责任，在保险条款中，还设定了饮酒或醉酒驾车等保险免责情形。 虽然通过交警调取的监控可以证实，何丽珍系事故驾驶员，但是，在事故发生后，何丽珍离开了事故现场，其在医院进行CT拍摄后，不仅拒绝入院治疗，而且没有第一时间回到现场配合调查，也没有回到家中入住，而是以他人的名字登记入住福地国际大酒店，直至第二天才前往交警部门接受调查。此时，交警部门根本无法对其是否存在酒驾、醉酒的情形进行调查取证，因此，本案事发时驾驶员何丽珍是否处于适驾状态无法查明。 3.导致本案保险事故的性质、原因无法查明、确定，完全是何丽珍单方的原因造成的结果，因此，何丽珍应对此负全部的责任。 （1）何丽珍有条件报警，却未及时报案并返回现场接受调查，是导致事故性质、原因无法查明的主要原因。 本案中，虽然何丽珍在3月8日00时05分到政和医院进行头颅CT扫描，但根据扫描结果，其头颅未见明显异常，且根据医院出具的报告，其神志清楚（见事故证明第二页第6点）。因此，在何丽珍前往医院CT扫描后后，其完全有条件第一时间报警并返回现场接受交警调查。但何丽珍不仅没有报警、而且也没有返回现场接受调查，由此直接导致事故成因无法查明，也直接造成了其在事发时是否存在饮酒驾车的情形无法查清。故，本案事故性质、原因无法查明完全是何丽珍单方造成的。政和公安局交通警察大队也认定，事故成因无法查明完全是何丽珍单方的原因造成的结果。 另外，需要特别指出的是，按照常理分析，何丽珍拒绝报警、拒绝返回现场、拒绝入院治疗，没有回家，又以其他人的名字登记入住酒店，上述诸多不寻常的行为，应该就是为了逃避交警部门的酒驾调查。其担心若住院或回家后，交警可以第一时间到医院或其家里找到其本人后，并对其进行酒驾调查。 （2）何丽珍在本案中没有不返回现场接受调查的合理事由。 何丽珍在诉状中陈述，其之所以没有返回现场是因为事发后不省人事。但实际情况却并非如此，ＣＴ报告显示其头颅未见异常，且神志清楚，证人陈某证言也证实，事发后，何丽珍没有昏迷。 由此可见，何丽珍在本案中没有不返回现场接受调查的合理理由。其关于受伤严重的辩解与实际情况并不相符。 （3）何丽珍故意提供虚假证言，也是导致事故性质原因无法查明的原因之一。 政和公安局交通警察大队介入调查后，何丽珍并没有积极配合，而且还故意提供类似于其在事发当天十点之前没有出门等诸多虚假证言。其提供虚假证言的目的，就是为了逃避交警的调查，故意隐瞒事故的真实情况。事故证明中，交警也认定了，提供虚假证言是导致事故成因无法查明的原因之一。 4.因涉案事故性质、原因无法查明确定，故根据保险法的相关规定，太保福州公司无需承担赔偿责任。 在保险事故中，只有查明该事故发生的原因、性质方能确定是否属于保险人承保的责任范围以及是否存在免责情形等。 如前所述，本案是由于被保险人提供虚假证言故意隐瞒事故真实情况，其有条件报警却未及时报案并返回现场接受调查，而导致事故性质、原因无法查明。因此，根据《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”的规定，太保福州公司无需承担赔偿责任。 二、何丽珍员的行为构成“肇事逃逸”，根据保险合同约定，太保福州公司无需承担赔偿责任。 如前所述，何丽珍在前往医院CT扫描后，其完全有条件第一时间报警并返回现场接受交警调查。但何丽珍不仅没有报警、而且也没有返回现场接受调查，故其行为属于典型的“肇事逃逸”。 根据机动车损失保险条款第七条第一款，机动车第三者责任保险条款第七条第一款的约定，交通肇事后逃逸，不论任何原因造成被保险机动车损失，第三人人身伤害或财产损失的，保险人均不承担赔偿责任。 据此，基于肇事逃逸行为，太保福州公司也无需承担赔偿责任。 综上，恳请贵院依法驳回何丽珍全部诉讼请求。 何丽珍向本院提交如下证据： 证据1.机动车交通事故责任强制保险单和神行车保系列产品保险单及相应条款，证明何丽珍与太保南平公司、太保福州公司双方的保险合同关系。 证据2.机动车登记证书，证明闽Ａ×××××号小型轿车所有权人系何丽珍。 证据3.政和县公安局交通警大队道路交通事故证明，证明何丽珍驾驶闽Ａ×××××号小型轿车发生事故，责任无法认定。 证据4.定损协议书，证明何丽珍所有的闽Ａ×××××号小型轿车在事故中推定全损，定损金额为203336元。 证据5.机动车辆估损单，证明苏Ｃ×××××车辆因本次事故损失11550元，何丽珍已经支付赔偿款。 证据6.机动车保险拒赔通知书，证明对于何丽珍因本次事故损失太保福州公司拒绝理赔。 证据7.施救费发票，证明发生第三者车辆损失600元。 证据8.现场照片，证明发生事故原因在于何丽珍。 太保福州公司质证认为，对证据1真实性和证明对象无异议。该证据可以证明何丽珍投保时太保福州公司已经向何丽珍交付了保险条款；有关交通肇事后逃逸的保险免责条款，在格式条款中已经采用加黑、加粗的方式区别于一般的条款，根据保险法司法解释二第十一条的规定，保险人已经履行了提示的义务。对证据2真实性、证明对象无异议；对证据3真实性、证明对象无异议。该证据可以说明事故原因无法查明的根本原因完全是由于何丽珍的单方原因造成。何丽珍在事发后通过ＣＴ扫描，其头颅未见异常，体格正常，且其拒绝入院。证人陈某证实何丽珍事发时意识是清楚的。该证据还可以证明，何丽珍故意提供虚假证言；对证据4真实性、证明对象无异议。协议书已经明确只作为定损依据，不作为保险理赔依据。对证据5真实性、证明对象无异议。估损单已经明确只作为定损依据，不作为保险理赔依据。对证据6真实性、证明对象无异议。太保福州公司的拒赔是由是合法的；对证据7真实性无异议，对于实际产生的施救费无异议，但是因本案事故原因无法查明，故太保福州公司不需要承担赔偿责任；对证据8真实性、证明对象有异议，该份证据无法达到对方的举证目的。 太保南平公司、太保福州公司未向本院提交证据。 经审查，太保福州公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权，太保福州公司对何丽珍提交的证据1至证据7的真实性均无异议，上述证据可作为本案认定事实的依据。证据8因无原件可供核对，真实性无法确认，故不作为本案认定事实的依据。 根据现有证据，本院确认以下事实： 何丽珍系案涉闽Ａ×××××小型轿车的所有权人。 案涉车辆在太保南平公司处投保交强险，在太保福州公司投保车辆损失险第三者商业责任险等险种。保险期间均为自2017年1月11日至2018年1月10日，其中交强险财产损失赔偿限额为2000元，车辆损失保险赔偿限额为220539元，第三者商业责任险赔偿限额为50万元。 2017年3月7日10时30分许，何丽珍驾驶闽Ａ×××××小型轿车从四中出发往政和县城关西门环岛方向行驶，在政和县三中停车场路段时，逆向行驶，与从相对方向驶来的左侧快车道上的苏Ｃ×××××号重型特殊结构货车发生碰撞，造成两车辆损坏的交通事故。事故发生后，苏Ｃ×××××号货车驾驶人王正府拨打了110和120报警，当晚23时54分许陈建驾车送何丽珍到政和县医院就诊，医院《政和县医院医学影像（ＣＴ）诊断报告》、《病情及诊疗记录》显示，何丽珍2017年3月8日00时05分到政和县医院初步诊断为头部外伤，头颅ＣＴ平扫颅内未见明显异常，体格检查神清，拒住院。3月8日00时16分许，何丽珍乘坐陈某驾驶的轿车离开政和县医院，到福地国际大酒店以李招强姓名登记入住。民警勘验完现场后，于3月8日00时20分许，马上到政和县医院了解ＡＬ152Ｊ小型轿车驾驶人情况，但未遇上ＡＬ152Ｊ小型轿车驾驶人。政和县公安局交通警察大队根据现场勘查、何丽珍、当事人王正府、证人张某、证人陈某、《政和县医院医学影像（ＣＴ）诊断报告》、《病情及诊疗记录》、视频监控等证据，认定何丽珍提供虚假证言故意隐瞒发生事故当晚的真实性活动情况，且有条件报警而未及时报警。根据《道路交通事故处理程序规定》第五十条规定，因该起道路事故证据不足，无法查清发生事故的成因。 经何丽珍与太保福州公司协商，就ＡＬ152Ｊ小型轿车在本次事故中的损失达成一致意见，双方签订《定损协议书》，同意标的车本次事故损失给予推定全损，推定全损金额为203336元，此费用包含车辆残值，车辆残值拍卖处理，实际定损金额为推定全损金额扣除标的车残值拍卖金额。协议中确定金额只作为定损依据，不作为理赔依据，其是否理赔，依照太保福州公司条款规定进行。因本次交通事故产生车辆施救600元。同时造成苏Ｃ×××××号重型特殊结构货车损失11550元。 太保福州公司以因该起道路交通事故证据不足，无法查清发生事故的成因为由拒绝理赔，为此何丽珍诉至法院。 本院认为，何丽珍与太保南平公司、太保福州公司订立的保险合同是双方真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第四条：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益”及第五条：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”规定，保险合同属于诚信合同，保险合同当事人在履行保险合同过程中应当诚实守信。何丽珍以其事故发生后，身体不适加上撞击和惊吓，已经处于神志不清的懵懂状况作为其事故当晚未及时报警及配合民警调查的事由。但根据《政和县医院医学影像（CT）诊断报告》、《病情及诊疗记录》显示，初步诊断何丽珍头部外伤，头颅CT平扫颅内未见明显异常，体格检查神清，何丽珍完全有行为能力报警配合民警调查。如确实如何丽珍陈述事故后其身体不适，神志不清，当时不论是何丽珍还是其朋友陈建正常的选择都是住院观察，但何丽珍及其朋友陈建却违反常理的选择了拒绝住院，在检查结束后迅速离开医院，并以他人名义在酒店登记入住。导致民警勘查完现场后，马上到医院了解何丽珍情况时，而未能遇到何丽珍。事后，何丽珍在接受公安机关调查时亦提供虚假证言，故意隐瞒事故当晚其真实活动情况，最终导致公安机关无法查清发生事故的成因，同时亦无法查清事故发生时何丽珍是否处于适驾状态等相关事实。因此，因何丽珍违反保险合同诚信原则，导致事故的成因无法查清，太保南平公司、太保福州公司拒赔符合法律规定。何丽珍诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第四条、第五条、第二十一条规定，判决如下： 驳回何丽珍诉讼请求。 案件受理费4523元，由何丽珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  王明亮 审 判 员  任建坤 代理审判员  李佳佳 二〇一八年五月十七日 书 记 员  林长春 附相关法条： 《中华人民共和国保险法》 第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。