黑龙江省鸡西市鸡冠区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0302民初636号原告：中国银行股份有限公司鸡西分行，住所地黑龙江省鸡西市鸡冠区。法定代表人：张建臣，行长。委托诉讼代理人：高杨，该单位员工。被告：刘洋，女，1984年5月15日出生，汉族，现住黑龙江省鸡西市滴道区。委托诉讼代理人：秦海峰，黑龙江雪原律师事务所律师。被告：武广鸣，男，1985年1月31日出生，汉族，现住黑龙江省鸡西市滴道区。委托诉讼代理人：张海丽，黑龙江腾飞律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司鸡西分行（以下简称中行鸡西分行）与被告刘洋、武广鸣信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案受理后，依法适用简易程序于2019年4月28日公开开庭进行了审理。原告中行鸡西分行的委托诉讼代理人高杨、被告武广鸣、被告刘洋的委托诉讼代理人秦海峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行鸡西分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘洋立即偿还全部借款232203.71元（其中应收本金187313.86元，截止到2019年1月31日应收利息44335.99元、应收费用5556.86元），2019年2月1日后的利息及费用继续计算至实际给付之日；2.中行鸡西分行依法对抵押车辆优先受偿；3.被告武广鸣承担连带保证责任。事实和理由：2015年12月8日，刘洋为购车向中行鸡西分行申请信用卡贷款28万元。双方签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定借款期限36个月，截止日期为2019年1月31日。刘洋以其购买的车辆办理了抵押登记手续。武广鸣为该借款提供担保。还款期内刘洋多次违约未能偿还借款。截止2019年1月31日尚欠本金187313.86元、利息44335.99元、应收费用5556.86元。刘洋辩称，中行鸡西分行应提供中国人民银行批准的中国银行信用卡购车分期付款借款业务手续，如无批准文件，可能导致双方借款合同无效，双方约定的利息、手续费、罚息等已经超过民间借贷年化利率24%的规定，显然超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率，超过的部分不应予以保护。第二项诉讼请求对抵押车辆优先受偿的应当依据民事诉讼法关于特别程序规定予以处理，不应在本案中一并审理。双方在签订的合同中没有约定具体利息。根据中行鸡西分行所提供的信用卡利率表利息为19%，在贷款合同中一次性收取了手续费3.3万元约占贷款总额12%左右，还有罚息的5%，是按照违约之后贷款余额计算的，在诉状中表现的应收费用5556.86元，约占未还本金的2.5%，上述费用利息、罚金、手续费超过民间借贷的24%。武广鸣辩称，一、武广鸣与中行鸡西分行签订的保证合同中第三条保证方式的条款应为无效条款，武广鸣不应承担保证责任。1.保证合同采用的是格式条款。根据《合同法》第40条规定：“格式条款具有本法第52条、53条规定情形的，或者提供格式条款一方免除系责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”保证合同第三条保证方式有两种：一种是阶段性连带责任保证，另一种是全程连带责任保证。这两种保证方式中全程连带保证责任显然是对保证人责任的加重方式。根据《合同法解释二》第十条规定：“提供格式条款的一方当事人违反《合同法》第39条第一款的规定，并具有《合同法》第40条规定的情形之一的，人民法院应当认定该格式条款无效”根据以上法律规定，中行鸡西分行与武广鸣签订的保证合同无效，武广鸣不应承担保证责任。2.武广鸣承担的只是阶段性连带责任保证。武广鸣在签订保证合同时，双方约定的保证方式是武广鸣仅提供前期阶段性的担保即提供在该汽车未办理抵押登记手续前的保证责任，办理抵押登记后，武广鸣就不用再提供担保责任。中行鸡西分行要求武广鸣承担全程连带责任保证加重了武广鸣的责任。二、刘洋已用其购买的车辆办理了抵押登记手续，并对第一阶段的还款履行完毕，武广鸣承担的阶段性连带责任保证已经完成，不应再承担保证责任。三、根据《担保法》第28条规定，同一债权既有保证人又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。《物权法》第176条规定，被担保的债权既有物的担保，又有人的担保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。本案中，车辆已经作为物的担保，中行鸡西分行应当就该物的担保实现债权。本案物的担保汽车的价值足以实现债权利益，武广鸣不应再承担连带清偿义务。综上，请求法院驳回对武广鸣的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：对于当事人没有争议的事实，本院予以确认。2015年12月8日，刘洋为购买丰田陆地巡洋舰霸道汽车向中行鸡西分行申请信用卡贷款28万元。双方签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：贷款本金28万元，还款期限36个月，3年的利率为11.5%即年利率3.833%。三年的利息为32200元。逾期利息标准按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，收取6个月。还款方式：1.购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。2.持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数还清所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期还款到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或者现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。用途为购车。借款期限自2015年12月30日起至2019年1月31日止。2018年12月30日，武广鸣与中行鸡西分行签订《中国银行信用卡购车分期付款保证合同》，为该借款提供担保。合同第三条保证方式中本合同项下保证人提供：阶段性连带责任保证、全程连带责任保证。中行鸡西分行向法院提供的担保合同中，在全程连带保证前的方框中打了√，但未有加重字体。2016年1月4日，刘洋以其购买的黑Ｇ×号丰田陆地巡洋舰霸道汽车向中行鸡西分行办理了抵押登记手续。自2016年12月15日起刘洋多次违约未能按期偿还借款。截止还款终止日2019年1月31日，刘洋尚欠本金187313.86元、利息44335.99元、应收费用5556.86元。中行鸡西分行诉讼后，刘洋偿还了部分本金及利息。至2019年4月30日止，刘洋尚欠本金177313.86元、利息54591.24元、费用5556.86元，合计237461.96元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。双方均应遵循诚实信用原则履行其义务。中行鸡西分行按照约定提供了借款，刘洋未按约定偿还借款，其行为已构成违约，因此，应当承担继续偿还借款及利息的违约责任。对于罚息，实质是违约后所产生的利息。虽然在计算过程中，也将利息作为基数进行计算，构成了复利，但现行的法律及司法解释，仅在民间借贷中进行了禁止性规定。并不适用于金融机构作为出借方的借款合同。因此，在金融机构作为出借方的借款合同中，应当遵循当事人意思自治的原则。故本院对罚息予以支持。刘洋为借款提供了所购车辆进行抵押，已办理了抵押登记，抵押权自抵押合同生效时设立，并产生了对抗善意第三人的效力。中行鸡西分行作为抵押权人，有权就该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。武广鸣作为连带责任保证人与中行鸡西分行签订了保证合同，该合同系中行鸡西分行提供的格式合同，合同中约定了两种保证形式，一种是阶段性连带责任保证，另一种是全程连带责任保证。这两种保证方式中全程连带保证责任显然是对保证人责任的加重方式。中行在两种保证方式中，并没有加重字体，没有尽到提请对方注意的义务，应作出不利于提供格式条款一方的解释。故武广鸣应承担阶段性连带责任保证。武广鸣的保证范围为2016年1月4日前产生的债务。综上，现中行鸡西分行的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第四十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下：一、被告刘洋本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司鸡西分行借款177313.86元、利息54591.24元、费用5556.86元（计算至2019年4月30日）,合计237461.96元。2019年5月1日至实际给付之日的利息以未还本金为基数，按上述标准给付；二、原告中国建行股份有限公司鸡西分行对被告刘洋提供抵押的黑Ｇ×号丰田陆地巡洋舰霸道汽车在上述第一项确定的债权内享有折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿权；三、被告武广鸣对刘洋尚欠本金177313.86元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4861元，减半收取计2430.50元,由被告刘洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判员  邢晓华二〇一八年五月十六日书记员  陈 琳