陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0822民初372号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行，住所地陕西省榆林市府谷县中滩。负责人靳二新，系该支行行长。委托代理人郝永刚，男，1987年5月12日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系原告工作人员。被告郝银军，男，1985年1月2日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告张敏，女，1990年2月11日出生，汉族，住陕西省府谷县，现住府谷县门泰达煤矿，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告朱换生，男，1959年4月2日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告王银召，女，1960年7月8日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行（下称“府谷农商行中滩支行”）与被告郝银军、张敏、朱换生、王银召金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员乔婷适用简易程序，于2018年5月7日公开开庭进行了审理，原告委托代理人郝永刚，被告郝银军、张敏到庭参加了诉讼，原告负责人靳二新，被告朱换生、王银召经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行中滩支行诉称：被告郝银军、张敏向原告府谷农商行中滩支行申请借款，被告朱换生、王银召自愿为借款提供保证担保，经审核，2013年5月4日，原告府谷农商行中滩支行与被告郝银军、张敏签订了《个人借款合同》，并与被告朱换生、王银召签订了《保证担保合同》、《担保承诺书》。《个人借款合同》约定，借款金额为40万元，借款期限从2013年5月4日至2014年4月4日，利息按固定利率执行，月利率为10.8‰，采用按季某某、到期一次性归借款的还款方式，如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。《保证担保合同》、《担保承诺书》约定：保证方式为连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年。2013年5月4日，原告府谷农商行中滩支行向被告郝银军、张敏发放40万元的借款。借款到期后，被告郝银军、张敏未依约返还借款，被告朱换生、王银召也未依约履行保证责任，现被告郝银军、张敏、朱换生、王银召的行为已经构成严重违约。原告于2016年3月20日向府谷县人民法院提起诉讼并进行了保时效，案号为（2016）陕0822民初2462号，四被告依旧拒不归还所欠本息，故原告诉至人民法院，请求依法判令：一、四被告连带清偿原告借款本金40万元，并以本金40万元为基数按照借款合同约定的月利率10.8‰计算向原告支付自所欠利息之日起至实际清偿完毕之日止的罚息；二、四被告承担本案全部诉讼费。原告向法庭提交以下证据：1、原告营业执照复印件、借款人及担保人身份证复印件各一份、结婚证复印件两份。证明原告府谷农商行中滩支行是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放的资格，四被告具有完全民事行为能力，具有签订《个人借款合同》及《保证担保合同》的主体资格，依法应当承担相应的民事义务。2、《自然人小额贷款申请书》、《个人借款合同》、《借款人承诺书》复印件各一份。证明2013年5月4日，被告郝银军、张敏与原告签订编号为府农商行中滩保字【2013】第000400号《个人借款合同》，并向原告出具了借款人承诺书。《个人借款合同》成立并生效，被告郝银军、张敏应按照合同约定，履行相应的义务；《个人借款合同》约定借款金额为40万元人民币，借款用途为饭店周转，月利率为10.8‰，借款期限自2013年5月4日至2014年4月4日，还款方式为按季某某到期一次性归还借款，逾期计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。3、贷款发放凭证复印件两支、借款借据复印件一支。证明原告已经于签订合同当日将40万元借款发放至被告郝银军在原告处开设账户XXXXXXXXXXXXXXX9598内，被告郝银军向原告出具借款借据，故原告履行了向借款人发放贷款的义务后，被告郝银军应当按期归还借款本息。4、《保证担保合同》、《不可撤销无限连带保证责任承诺书》复印件各一份。证明2013年5月4日，被告朱换生作为保证人与原告签订了《保证担保合同》及《保证人承诺书》，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为本案所涉借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起两年，故被告应当按照《保证担保合同》的约定，对本案所涉借款本息承担连带清偿责任。5、利息还款登记簿一份。证明被告借款后仅支付利息33264元，未返还本金。被告郝银军辩称，涉案借款是张某某借用被告郝银军的身份证、结婚证去银行贷的，当时被告郝银军不懂法，也不知道法律后果是什么，就帮张某某贷了款，被告郝银军并不是实际用款人，而且家里经济条件十分困难，没有能力还款。被告郝银军向法庭提交证人证言一份（证人张某某出庭作证）。证明涉案借款的实际用款人是被告朱换生，当时被告朱换生因煤矿资金周转困难，想向银行贷款，因为张某某与被告朱换生是亲戚，与被告郝银军是朋友关系，在被告王银召与银行联系好贷款事宜后，张某某找到被告郝银军，用被告郝银军的身份证给被告朱换生贷款，借款时，被告朱换生直接用被告郝银军的身份证办了银行卡，借款直接支付至该卡上。张某某与郝银军在银行不认识人，也没有贷款能力，单凭二人根本贷不出款来。被告张敏辩称，被告张敏与被告郝银军已经离婚了，而且借款时被告张敏就不同意，也不识字，合同中的签字都是张某某的亲戚帮助签的，所以被告张敏不承担还款责任。被告张敏向法庭提交离婚协议书、离婚证复印件各一份。证明被告张敏、郝银军于2017年6月28日已经离婚，所以被告张敏对被告郝银军所涉及的债权债务不承担责任。被告朱换生、王银召未答辩，亦未向法庭提交证据。经庭审质证：对原告提交的证据，被告郝银军、张敏发表如下质证意见：对原告提交的1号证据，被告郝银军、张敏均无异议；对2号证据，被告郝银军对本人签名无异议，但是没有拿到钱，被告张敏称其不识字也不会写字，是张某某的亲戚要用款，被告张敏还是左撇子，字是张某某的亲戚抓着张敏的右手帮助其签的；对3号证据，被告郝银军对借据及发放凭证上本人签名无异议，但称没拿钱，被告张敏称是张某某的亲戚要借款，所以被告郝银军确实没有拿钱，钱是发放给张某某的亲戚了；对4号证据，被告郝银军称不知道朱换生是担保人，只知道是张某某的亲戚要用其身份证贷款，被告郝银军也不是实际用款人，所以不清楚，被告张敏称不清楚；对5号证据，被告郝银军称不知道，也不是被告郝银军还的，被告张敏称不知道。对被告郝银军提交的证据，原告及被告张敏发表如下质证意见：对被告郝银军提交的证据，原告有异议，借款是根据合同约定支付给借款人郝银军了，至于谁是实际用款人，与原告无关；被告张敏无异议。对被告张敏提交的证据，原告及被告郝银军发表如下质证意见：对被告张敏提交的证据，原告称贷款是在离婚之前，所以被告张敏应该承担责任；被告郝银军无异议。本院对原被告质证的证据作如下认定：对原告提交的1、2、3、4号证据，因其形式合法、内容客观真实，且被告郝银军、张敏对真实性不持异议，能够证明被告郝银军、张敏作为借款人向原告借款，被告朱换生、王银召承担保证责任的事实，予以确认；对5号证据，因其形式合法、内容真实有效，予以确认。对被告郝银军提交的证据，仅凭证人证言不能证明朱换生实际用款人的身份，且即使存在名义用款人与实际用款人不一致的情形，原告要求借款人郝银军还款，符合合同相对性原则，故对该证人证言，不予确认。对被告张敏提交的证据，因其形式合法、内容客观真实，能够证明被告郝银军、张敏于2017年6月28日离婚的事实，对其离婚的事实予以确认。本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2013年5月4日，原告与被告郝银军、张敏签订《个人借款合同》一份，约定借款人为郝银军，张敏为共同借款人，借款金额为40万元，借款用途为饭店周转，借款期限自2013年5月4日至2014年4月4日，月利率为10.8‰，罚息利率为本合同执行利率上浮50%，即为16.2‰，还款方式为按季某某，到期一次性归还借款。被告朱换生自愿为被告郝银军、张敏的上述借款提供保证担保，并与原告签订《保证担保合同》一份，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年（即从2014年4月4日至2016年4月4日止），保证范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。借款合同签订当日，原告依约将借款40万元发放至被告郝银军指定的账户内，被告郝银军、张敏借款后，未返还借款本金，仅支付利息33264元。另查明，被告郝银军、张敏于2017年6月28日登记离婚。本院认为，被告郝银军、张敏作为共同借款人向原告府谷农商行中滩支行借款，并签订借款合同的行为，系当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，依法应予保护，原告府谷农商行中滩支行与被告郝银军、张敏形成了金融借款合同法律关系。经查，被告郝银军、张敏借款后，未返还借款本金，仅支付利息33264元，借款合同中约定的月利率10.8‰及逾期月利率16.2‰，不违反国家有关利率的限制性规定，现原告要求被告郝银军、张敏按照月利率10.8‰支付利息、罚息，应予支持，故被告郝银军、张敏应共同返还原告借款本金40万元，并以本金40万元为基数按照月利率10.8‰支付自2013年5月4日起至实际清偿之日止的利息（含罚息）（执行中在应付利息中扣除33264元）。被告朱换生自愿为被告郝银军、张敏的该笔借款提供连带保证责任，保证期限为借款到期之日起两年，即从2014年4月4日起至2016年4月4日止，现原告未提供证据证明其在保证期间内向被告朱换生主张过权利，故被告朱换生的保证责任免除，原告要求被告朱换生承担保证责任的诉讼请求，没有法律依据，本院不予支持。关于被告王银召是否承担保证责任的问题，被告王银召未在《保证担保合同》及《不可撤销无限连带保证责任承诺书》中签名、捺印，现原告要求被告王银召承担保证责任的诉讼请求，没有事实及法律依据，本院不予支持。关于被告郝银军主张其不是实际用款人，被告朱换生才是实际用款人，故其不承担还款责任的抗辩意见，没有事实依据及法律依据，若该笔借款确实存在实际用款人与名义用款人不一致的情形，被告郝银军作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与原告签订借款合同产生的法律后果应当能够预见，因此，应承担由此产生的法律后果，原告根据合同相对性原则，要求被告郝银军承担责任的诉讼请求符合法律规定，故对上述抗辩意见，本院不予采纳。关于被告张敏主张其与被告郝银军已经离婚，不承担责任的抗辩意见，没有法律依据，本院不予采纳。被告朱换生、王银召经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郝银军、张敏于本判决生效之日起五日内共同向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行返还借款本金40万元，并以本金40万元为基数按照月利率10.8‰向原告支付自2013年5月4日起至实际清偿之日止的利息（含罚息）（执行中在应付利息中扣除33264元）。二、驳回原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，适用简易程序审理减半收取3650元，由被告郝银军、张敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审判员  乔婷二〇一八年五月二十三日书记员  张月