文书内容昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初1157号原告：云南省亚联财小额贷款有限公司，统一社会信用代码：915300005631924056。住所：云南省昆明市五华区东风西路**顺城写字楼东塔**。法定代表人：长原彰弘。委托代理人：倪娜、王一冰，云南宣和律师事务所律师，特别授权代理。被告：丁文，女，汉族，1988年8月13日出生，身份证住址为云南省曲靖市麒麟区，原告云南省亚联财小额贷款有限公司（以下简称亚联财公司）诉被告丁文民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告亚联财公司的委托代理人倪娜、王一冰到庭参加诉讼。被告丁文经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告亚联财公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金人民币194448元，并按合同约定支付自起诉之日起至实际还清贷款之日止的利息及违约金；2、判令被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等费用。事实及理由：2014年11月27日原告与被告共同签订了《个人信用贷款合同》，约定由原告向被告提供借款本金人民币35万元整，借款期限为18个月，即2014年11月27日起至2016年5月26日止，借款月利率为1.3%。合同签订后，原告按照合同约定向被告提供借款，但被告未能按照合同约定履行还款义务。截止原告提起诉讼之日，被告尚欠原告借款本金194448元未予归还。被告的违约行为已经严重侵害了原告的合法权益。故向法院起诉，请求支持原告诉请。被告丁文未到庭，也未提交答辩意见。根据原告的诉讼主张、举证及对证据的分析认定，本院依法确认以下案件事实：2014年11月27日，原告亚联财公司与被告丁文签订《个人信用贷款合同》，约定：原告为被告丁文提供借款35万元，贷款期限为18个月，贷款起始日为原告放款日，贷款月利率为1.3%。贷款手续费按贷款金额1%计算为3500元，被告同意原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用。如被告延迟还款，则按贷款金额向原告支付每日0.0767%的手续费。行政管理费每月按照贷款金额1%计算至全部贷款本息还清之日止，每月为3500元，被告在每月还款日与贷款本息一并偿还该费用。上述借款本息及行政管理费，每个月为一个还款周期，共分18期偿还，被告每月应向原告支付各期还款额为27494元。如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为迟延支付违约金。双方还对其他权利义务进行了明确约定。另查明，原、被告双方之间存在多笔借贷关系，合同签署当日，经双方对账后被告向原告出具了《借据》，在借据中同意原告在发放贷款时先扣除被告欠原告的旧贷款项221202元及按本案贷款金额1%计算的3500元贷款手续费。同日，原告向被告丁文转账125298元。此后，被告向原告归还本息共计219955元后未再还款。原告为本案支付律师费人民币1000元、邮寄费人民币42元。以上事实，有庭审笔录、原告提交的贷款合同、付款回单、贷款总账报表、法律服务合同、律师费发票等证据予以证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。本案中，被告丁文与原告云南省亚联财小额贷款有限公司签订了《个人信用贷款合同》，同时向原告出具《借据》，确认尚欠原告旧贷款项221202元未偿还，且同意原告发放新贷款时预先扣除旧贷款项及贷款手续费。原告也向本院提供了其向被告交付借款本金对应的付款回单，证明双方此前存在旧的借贷关系。本院认为，个人信用贷款合同及借据系双方真实意思表示，双方约定的以新贷还旧贷的方式不违反法律规定，原告依约向被告丁文提供了借款，本院据此确认双方借贷关系成立并生效。但原告在出借款项时扣除了3500元贷款手续费，该手续费应视为预先扣除的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，故原告实际出借的金额为346500元。原、被告双方约定按照等额本息方式还款，即每月归还的本金＝借款总额÷18期，每月支付的利息＝借款总额×月利率1.3%+行政管理费及其他费用。按照双方在合同的约定，无论被告归还多少本金，利息仍按照借款总额为本金计算，且被告每月还需支付行政管理费，以该方式计算利息可能导致被告支付的利息超过年利率36%即月利率3%，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”，故本院将按照被告每月实际支付的利息（含利息、行政管理费、逾期违约金、逾期罚息、退数手续费等）÷未还本金＝月利率，对于利息超过月利率3%的部分本院将抵扣本金。另，扣减被告已还本金155552元，被告尚欠原告本金187704元（具体计算方式详见附表）。关于原告主张被告按照合同约定支付利息及违约金，因双方在合同中约定借期内利息按月利率1.3%计算、逾期违约金按照每日0.2%计算，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条之规定，本院按照年利率24%支持原告主张的利息及违约金。原告主张自起诉之日（2018年1月11日）支付利息和违约金，未超过法律规定和双方的约定，本院予以支持。关于原告主张的律师费人民币1000元，因双方在合同中约定由被告承担原告为实现债权产生的各项费用，且律师费未超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院依法予以支持。原告所主张的公告费，未实际发生，没有事实依据，本院不予保护。原告主张的邮寄费系其为实现债权而产生的损失，该损失已经实际发生，且该损失的产生系被告的违约行为所致，故本院对邮寄费的主张予以保护。综上，原告诉讼请求，有事实和法律依据，本院部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百一十条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁文于本判决生效之日起十日内偿还原告云南省亚联财小额贷款有限公司借款人民币187704元，并支付该款自2018年1月11日起至本判决确定的履行期限届满之日止按照年利率24%计算的利息和违约金；二、同期，被告丁文支付原告云南省亚联财小额贷款有限公司律师费人民币1000元、邮寄费人民币42元；三、驳回原告云南省亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付本判决指定期限届满次日至全部款项付清之日止延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币4189元，由原告云南省亚联财小额贷款有限公司负担145元，由被告丁文负担4043元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  张薰文人民陪审员  徐 浩人民陪审员  江常伟二〇一八年五月二十二日书 记 员  王 怡            附表：（2018）云0102民初1157号                  序号              本金              起息时间              结息时间              计息天数              合法利息金额              付款总额              实付本金              实付利息              尚欠本金                  1              346500               2014年11月27日              2014年12月29日              33               11435               27494              19444              8050              327056                   2              327056               2014年12月30日              2015年1月27日              29               9485               27494              19444              8050              307612                   3              307612               2015年1月28日              2015年2月27日              31               9536               27494              19444              8050              288168                   4              288168               2015年2月28日              2015年3月27日              28               8069               27497              19444              8053              268724                   5              268724               2015年3月28日              2015年4月27日              31               8330               27494              19444              8050              249280                   6              249280               2015年4月28日              2015年5月27日              30               7478               27494              19444              8050              229264                   7              229264               2015年5月28日              2015年6月29日              33               7566               27494              19444              8050              209336                   8              209336               2015年6月30日              2015年7月27日              28               5861               27494              19444              8050              187704                   总计                                                                                    219955               155552               64403                                 注释：合法利息金额计算公式：本金×3%/30×计息天数