四川省资阳市雁江区人民法院民 事 判 决 书(2018)川2002民初1742号原告：中国工商银行股份有限公司资阳分行，住所地资阳市西门桥24号，统一社会信用代码：9151200020680088X2。负责人：李光富，行长。委托诉讼代理人：王强，四川法助律师事务所律师。被告：曾朝廷，男，1990年8月2日出生，汉族，住资阳市雁江区。被告：刘丽，女，1990年5月2日出生，汉族，住资阳市雁江区。原告中国工商银行股份有限公司资阳分行（以下简称工行资阳分行）与被告曾朝廷、刘丽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月16日立案后，于2018年4月24日依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告工行资阳分行委托诉讼代理人王强、被告曾朝廷到庭参加诉讼，被告刘丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行资阳分行向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令二被告立即偿还原告贷款本金余额376185.63元及利息和未按合同约定还款所应承担的罚息、复利至被告付清贷款之日止（利息、罚息、复利暂计算至2018年4月3日为33271.63元）；3.判令二被告支付原告律师代理费1000元；4.确认原告对二被告提供的抵押物在抵押担保范围内（贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用以及其他所有应付费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费等）通过折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；5.诉讼费由二被告承担。事实及理由：2012年11月9日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放借款420000元，期限20年，利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，按月等额本息还款，被告以资阳市雁江区恒大城商住楼5栋（Z）1-2-3号房屋作借款抵押担保，并办理抵押登记。原告按约定向被告发放了贷款，被告却自2016年8月起至今未按合同约定还款，屡经催告无果。被告的行为已经构成违约，依据合同约定原告有权解除合同，要求借款人立即清尝剩余贷款本息及因违约而应承担的罚息、复利等。根据法律规定诉至法院前请求判如诉请。被告曾朝廷辩称：我对原告诉称的基本事实没有异议，对原告的诉讼请求也没有异议。我是应当按照合同约定还款，但我现在经济困难，我想在2018年4月25日之前先把已逾期的本金、利息和罚息还完，然后按照合同约定继续履行。被告刘丽未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书、2.二被告身份证复印件、3.《个人购房借款/担保合同》、4.借款凭证、5.他项权证、6.借据历史处理明细、7.委托合同，被告曾朝廷对上述证据没有异议，本院对上述证据予以采信并在卷佐证。本院经审理认定案件事实如下：2012年11月9日，原告工行资阳分行与被告曾朝廷、刘丽签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告同意向二被告发放420000元贷款，该贷款用于购买资阳恒大城5栋2-3号房屋，并以该套房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法（按月计算）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定，贷款利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除本合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。双方于2012年11月9日签订了《个人借款凭证》，原告于当日向二被告发放了贷款420000元。双方于2016年8月21日就二被告提供的抵押物即资阳市雁江区房屋（房屋所有权证号××，国土证号2016-××2）办理了房他证资阳字第××号房屋他项权证。被告刘丽、曾朝廷从2016年8月9日后截止到庭审之日未履行还款义务。截止到2018年4月3日，被告刘丽、曾朝廷尚欠原告贷款本金376185.63元和利息、罚息、复利三项合计33271.63元。本案原告为聘请四川法助律师事务所律师主张债权，支出律师费1000元。本院认为，第一、关于合同解除问题。原、被告自愿签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，条款明确、内容清楚，不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对原、被告均有约束力。合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权宣布借款提前到期并解除合同。截止到原告起诉之日即2018年4月16日，被告已经累计超过连续三个月未按时足额还款，合同约定的解除条件已经成就，因此，原告主张解除《个人购房借款/担保合同》，要求二被告立即偿还贷款本金余额376185.63元及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。第二、原告主张的律师费问题。原、被告双方签订的合同约定了贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。原告方提交了委托律师的《委托合同》，且四川法助律师事务所律师王强确实出庭参加诉讼，被告曾朝廷表示无异议，因此对于原告请求二被告支付律师代理费1000元的诉请，本予以支持。第三、关于原告主张对二被告提供的抵押物即位于资阳市雁江区的房屋（房屋所有权证号2015080600327，国土证号2016-××2）通过折价或者拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保范围内（贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用以及其他所有应付费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费等）享有优先受偿权的问题，因双方在《个人购房借款/担保合同》明确约定抵押担保事项，且已就抵押房屋办理了抵押登记手续，本院对原告的抵押权予以认定。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十五条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司资阳分行与被告曾朝廷、刘丽于2012年11月9日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告刘丽、曾朝廷于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司资阳分行借款本金376185.63元及利息、罚息和复利（其中截至2018年4月3日的利息、罚息、复利合计为33271.63元；罚息从2018年4月4日起以未还借款本金为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基础加收50%确定计算至本金还清之日止；复利以2018年4月4日起应付未付罚息为基数从欠付利息之日起按照中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基础加收50%确定计算至本息还清之日止）；三、被告曾朝廷、刘丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司资阳分行律师费1000元；四、原告中国工商银行股份有限公司资阳分行有权就被告刘丽、曾朝廷所提供的抵押担保物即位于资阳市雁江区房屋（房屋所有权证号为××号）通过折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7456元，减半收取计3728元，由被告刘丽、曾朝廷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审判员 周 燕二〇一八年五月十一日书记员 申建利