辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初8876号原告：平安银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区南京北街163甲1，统一社会信用代码：912101003131322823。负责人：赵曾政，系该行行长。委托诉讼代理人：史雅丽，系辽宁敦正律师事务所律师。委托诉讼代理人：高宝瑛，系辽宁敦正律师事务所律师。被告：刘博，男，1982年12月3日出生，汉族，住沈阳于洪区。被告：牛玉杰，女，1960年12月26日出生，汉族，住沈阳市铁西区。委托诉讼代理人：孙建新，系辽宁常兴律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告刘博、牛玉杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人史雅丽，被告牛玉杰及其委托诉讼代理人孙建新到庭参加诉讼，被告刘博经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告刘博于2016年7月15日签订的《贷款合同》；2、依法判决被告刘博偿还原告借款本金885063.47元及利息计算至还清之日止，截止至2019年7月31日止的利息18784.37元、罚息26059.96元、复利865.62元，以上合计1092773.42元；3、判令被告牛玉杰对被告刘博的上述款项承担连带保证责任；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告刘博经合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告牛玉杰辩称，答辩人认为自己没有为被告刘博和原告之间新贷还旧贷借贷合同提供保证担保的真实意思表示，在所谓的保证担保合同上签字，承担保证还款义务，完全是答辩人在不知情情况下，被原告信贷工作人员违规操作，误导答辩人事先在空白纸上签名，制造答辩人签署保证担保合同的虚假事实，完全是原告为处理银行不良贷款，不择手段。本案原告与被告刘博在2015年签有贷款合同，在贷款还款期限届满后，贷款人刘博未能按时偿还到期贷款，原告信贷人员为处理不良贷款，违规操作，与贷款人刘博在2016年7月15日又签订一份贷款合同，合同内容是借新贷还旧贷，为保证能收回该贷款，其双方诱导答辩人在空白纸上签字，原告提供的贷款担保合同，答辩人并不知晓，担保贷款用途用于偿还刘博前一笔贷款，答辩人更不知情，根据最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第三十九条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道外，保证人不承担民事责任。而根据原告提供的保证担保合同，答辩人在此之前根本就没有见过该份保证担保合同，内容更不知晓，答辩人认为，就该合同内容，就是专业律师从头到尾阅读尚需时间斟酌，何况答辩人已是年逾60岁家庭妇女，当时情况是与自己有亲属关系的被告刘博，找到答辩人称其银行贷款利息变更需要答辩人帮忙签个字，答辩人并不知道是为银行与刘博新贷还旧贷提供担保。答辩人完全不知情。退一步讲即使认定答辩人是在保证担保合同上签字，作为信贷放贷一方的原告，首先其提供的保证担保合同系其单方制定的格式合同，对于合同内容加重、限制答辩人权利的条款，并没有向答辩人提请注意和解释，根据合同法规定，该格式条款应为无效，其次原告应当履行对借新贷还旧贷担保人的告知义务，银行还应当告知保证人其担保借款的真实用途，如果银行不履行告知义务，即免除担保人的保证责任。对于原告与被告刘博之间签订的新贷还旧贷合同法律效力，由于金融法规规定，银行对于未归还贷款的当事人不得发放新的贷款，所以借新贷还旧贷的借贷合同无效，则作为从合同的保证担保合同自然也无效。综上，答辩人认为，自己没有为刘博与原告签订的借新贷还旧贷贷款合同提供保证担保的意思表示，原告违规操作，诱骗答辩人在空白纸上签字造成担保虚假事实，损害答辩人的合法权益，答辩人辛劳半生，在刚退休准备享受国家给予退休养老待遇时，却面对每月2000多元退休金被查封冻结令人尴尬事实，答辩人没有花到担保贷款一分钱，却无端要替他人背锅，故恳请法院查清事实，依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2016年7月15日，原告平安银行股份有限公司沈阳分行（乙方、贷款人）与被告刘博（甲方、申请人）签订《贷款合同（贷贷平安专用）》；2.借款本金：960000元；3.借款期限：120个月，自2016年7月15日起至2026年7月15日止；4.合同执行利率：采用固定利率，并按借款实际天数计息，即年利率为12.5%；5.逾期利率标准：按本合同约定的利率加50%计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；6.还款方式：等额本息还款；7.违约责任：本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用（包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用）；8.其他情况：合同约定，本笔贷款资金用途为贷款重组，用于归还编号为SW20150417000021合同项下的全部欠款，不得挪作他用；9.欠息情况：截止至2019年7月31日，被告刘博尚拖欠贷款本金885063.47元、利息180784.37元、罚息26059.96元、复利865.62元。二、保证合同成立及生效情况：1.2016年7月15日，原告平安银行股份有限公司沈阳分行（乙方、债权人）与被告牛玉杰（甲方、保证人）签订《保证担保合同》；2.主债务：借款本金最高额为960000元；3.保证范围：为债务人在前述贷款合同项下的全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等）和所有其他应付合理费用；4.保证责任方式：连带责任保证；5.保证期间：本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年；6.其他情况：合同约定，本笔贷款资金用途为贷款重组，用于归还编号为SW20150417000021合同项下的全部欠款，不得挪作他用。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘博经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告刘博签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。根据合同约定，本合同项下授信发生欠息、逾期，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用并计收罚息、复利。被告刘博未按合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任，其应立即偿还原告借款本息，故对原告要求被告刘博偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于被告牛玉杰提出其在空白合同签字的抗辩。被告就此未提供证据加以证明，而原告该事实亦不予认可，依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，故对该项抗辩，本院不予支持。被告牛玉杰作为完全民事行为能力人，其在《保证担保合同》上签字，应承担相应的法律后果。关于被告牛玉杰提出其不知道本笔贷款系借新还旧的抗辩。《保证担保合同》约定：“本笔贷款资金用途为贷款重组，用于归还编号为SW20150417000021合同项下的全部欠款，不得挪作他用”，能够认定其在签订合同时，明知本案贷款的用途，故对该项抗辩，本院不予支持。因此，根据《保证担保合同》的约定，被告牛玉杰应对被告刘博前述借款的偿还承担连带责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与刘博于2016年7月15日签订的《贷款合同》；二、被告刘博于本判决生效后十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司沈阳分行借款本金885063.47元、利息180784.37元、罚息26059.96元、复利865.62元（以上本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年7月31日）；并自2019年8月1日起按《贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复利至本判决实际偿还之日止；三、被告牛玉杰对上述债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告刘博追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14635元、保全费5000元，均由被告刘博、牛玉杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  聂 雪人民陪审员  罗小茜人民陪审员  蔡 军二〇二一年五月三十日法官 助理  周景行书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。