福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0702民初810号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路**。主要负责人：叶晓强，行长。委托诉讼代理人：汤合兰，女。被告：杨起商，男，1986年8月27日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：王燕玲，女，1990年8月13日出生，汉族，住福建省闽侯县。被告：杨二妹，女，1971年8月18日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称“邮储银行延平支行”）与被告杨起商、王燕玲、杨二妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰，被告杨起商到庭参加诉讼，被告王燕玲、杨二妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨起商、王燕玲立即偿还邮储银行延平支行借款本金15万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2021年1月31日为3220.13元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算至实际偿清借款之日止）；2.判令杨起商、王燕玲立即向邮储银行延平支行支付违约金15000元；3.判令由杨二妹对上述一、二项债务范围内承担连带清偿责任；4.判令由杨起商、王燕玲、杨二妹承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。本案审理过程中，邮储银行延平支行明确诉讼请求第4项中一切相关诉讼费用为本案案件受理费和保全费1270元。事实与理由：杨起商、王燕玲系夫妻关系。2018年12月28日，杨起商、王燕玲与邮储银行延平支行签订编号为×××38的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1.本合同项下授信额度金额为15万元，额度存续期最长为36个月；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定（通用条款第12条第2款）；4.违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任（通用条款第54条第7款）；5.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费（通用条款第54条第8款）。同日，杨二妹与邮储银行延平支行签订编号为：×××40《小额贷款最高额保证合同》，约定：自愿为主合同编号为：×××38的《小额贷款额度借款合同》项下借款承担连带责任保证，保证范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金及实现债权的费用等。同日，杨起商与邮储银行延平支行签订《小额Ｅ捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额15万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，杨起商于2020年1月1日通过电子银行自主支付方式申请借款为15万元，银行系统就该笔借款在编号为×××38的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号，杨起商接受后银行发放借款。自2021年1月1日起，杨起商、王燕玲未履行还款义务。截至2021年1月31日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金15万元，利息3220.13元，邮储银行延平支行多次向杨起商、王燕玲催收欠款，但杨起商、王燕玲至今仍拒不偿还。杨二妹作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。杨起商辩称，对于本金、利息、保全费没有异议，就是违约金太高了，希望能协商还款。王燕玲、杨二妹未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年8月27日，杨起商与王燕玲登记结婚。2018年12月28日，邮储银行延平支行与杨起商、王燕玲订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××38），约定：专属条款部分：贷款人（甲方）：邮储银行延平支行；借款人（乙方）：杨起商。授信额度：15万元。额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）适用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。通用条款部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息：……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第五十六条约定，56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条约定，61.3双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系方式等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，杨起商在“乙方”处签名并捺印，王燕玲在“乙方配偶作为共同借款人”处签字并捺印。同日，杨二妹与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》一份（合同编号为：×××40），该保证合同约定：专属条款部分：债权人（甲方）：邮储银行延平支行，保证人（乙方）：杨二妹。杨起商（以下简称“债务人”）与甲方于2018年12月28日签订的编号为×××38的中国邮政储蓄银行《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。保证范围：主合同项下债务本金为15万元。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月28日至2021年12月28日。通用条款部分：保证方式为；连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达；采用邮寄或者快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。杨二妹在《小额贷款最高额保证合同》中“乙方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“信贷业务合同专用章”，并由其负责人签字。2018年12月28日，邮储银行延平支行与杨起商订立《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（编号：法律审字第2017ＳＮ001号），约定：借款人（甲方）：杨起商；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2018年12月28日签订的编号×××38的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过15万元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：养鸡。第三条约定，协议有效期为24月，自2018年12月28日至2020年12月28日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在15万元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请,申请成功后系统自动放款。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月／季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款；……”杨起商在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，并由其负责人签字。2020年1月1日，邮储银行延平支行向杨起商放款15万元。合同起始日：2020年1月1日，合同到期日：2021年1月1日。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率10.8%，罚息利率14.04%。杨起商自2021年1月1日起未按合同约定还款，杨二妹亦未按约定履行担保责任，至2021年1月31日，尚欠邮储银行延平支行借款本金15万元，利息3220.13元，邮储银行延平支行遂诉至本院。另查明，邮储银行延平支行为实现本案债权支出保全费1270元。以上事实有邮储银行延平支行提供的《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《额度信息截屏》、《放款清单》、《拖欠本息截屏》等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，邮储银行延平支行与杨起商、王燕玲签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平支行按约履行了出借义务，现借款期限届满，杨起商、王燕玲未按约足额归还借款本息，构成违约，邮储延平支行有权要求杨起商、王燕玲按合同约定归还借款本息。故邮储银行延平支行要求杨起商、王燕玲偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。关于邮储银行延平支行要求杨起商、王燕玲支付的违约金15000元的请求。因双方既约定了正常利息（年利率10.8%）、罚息利率（年利率14.04%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款中“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，本案中，邮储银行延平支行同时主张利息、复利、罚息、违约金等费用，杨起商提出违约金过高的抗辩，依照上述规定，本院确定对利息（含罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限，故对邮储银行延平支行主张，属上述确认部分，予以支持，超出部分，不予支持。杨二妹在《小额贷款最高额保证合同》中书面承诺，对债务承担连带责任保证。连带责任保证人的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人邮储银行延平支行可以要求债务人杨起商履行债务，也可以要求保证人杨二妹在其保证范围内承担保证责任。因此，邮储银行延平支行要求杨二妹对杨起商的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故杨二妹承担保证责任后，有权向杨起商追偿。王燕玲、杨二妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百七十七条、第六百八十八条、第六百九十一条、七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、杨起商、王燕玲于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金15万元及利息3220.13元,并支付自2021年2月1日起至实际清偿之日止的利息及违约金［利息包括罚息、复利，按《个人额度借款合同》（合同编号：×××38）约定的利率标准计算；违约金为合同金额10%，利息及违约金总和应扣减与以尚欠本金为基数按年利率24%计算的总额的差额部分］；二、杨起商、王燕玲于本判决生效之日起十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行为追索欠款而支付的财产保全费1270元；三、杨二妹对本判决第一项、第二项确认的杨起商负担的债务承担连带保证责任；四、杨二妹承担保证责任后，有权向杨起商追偿；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3664.4元，减半收取计1832.2元，由杨起商、王燕玲、杨二妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 王 茜二〇二一年五月七日书记员 杨秀芳本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行账号：9050********支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具（福建省政府非税收入缴款通知书）到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。