福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1068号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350400155942828J，住所地沙县李纲中路100号。法定代表人：苏朝强，董事长。委托诉讼代理人：叶素华，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠微，福建瀛闽律师事务所律师。被告：罗光建，男，1988年7月16日出生，汉族，住福建省沙县。被告：罗维金，男，1964年12月21日出生，汉族，住福建省沙县。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称“沙县农商银行”）与被告罗光建、罗维金信用卡纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人叶素华、黄翠微到庭参加诉讼，被告罗光建、罗维金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。沙县农商银行向本院提出诉讼请求：1.罗光建偿还普惠金融卡欠款本金29991元，并支付利息11507.18元及违约金14503.63元（暂计至2021年2月22日，此后利息、违约金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至还清全部欠款之日止）;2.罗光建支付原告为实现债权所支付的律师代理费1600元;3.罗维金对罗光建的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由罗光建、罗维金承担。事实和理由：2017年2月13日，罗光建与沙县农商银行的下属分支机构西霞支行签订《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》。同日，罗维金向沙县农商银行西霞支行出具《担保承诺书》，其自愿为罗光建向沙县农商银行申请领用的福万通普惠金融卡·淘金卡提供连带责任保证。2017年2月15日，经原告审核后，同意向罗光建发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为3万元。开卡后，罗光建使用其普惠金融卡透支取现、消费等，但其却未按规定还款。截至2021年2月22日，罗光建尚欠原告本金29991元、利息11507.18元及滞纳金（违约金）14503.63元。为此双方酿成纠纷，原告诉至本院。罗光建、罗维金应诉未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2017年2月13日，罗光建向沙县农商银行的下属分支机构西霞支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照沙县农商银行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），原告有权依法向申领人催收并停止申领人使用卡片，同时有权要求申领人全额偿还所欠款项。因向申领人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。2017年2月28日，罗光建在《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授信期限3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率9‰，如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。申领人须在还款期限内全额还清所有费用。还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，申领人将为此付出滞纳金。2.同日，罗维金出具《担保承诺书》，其自愿为罗光建向沙县农商银行西霞支行申请领用的福万通普惠金融卡·淘金卡（地阿基卡透支余额）提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为5万元；淘金卡申请书编号：×××85；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款之日起至借款到期后两年；担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、差旅费及律师代理费等）及送达地址确认条款。罗维金在《担保承诺书》上签字并捺印。3.2017年2月15日，沙县农商银行向罗光建发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为3万元。开卡后，罗光建使用普惠金融透支取现（转出）、消费等，从2017年9月22日起未按约定还款。截至2021年2月22日，罗光建尚欠沙县农商银行本金29991元，利息14503.63元。4.2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变为“最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”；调整“透支利率”档次，自2017年1月1日起执行。5.沙县农商银行因本案实现债权聘请律师支出代理费1600元。本院认为，罗光建自愿申领使用福万通普惠金融卡并明确表示充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，双方信用卡合同关系成立且合法有效，双方均应依约履行。罗光建使用福万通普惠金融卡后，未按约定偿付信用卡透支本金和透支分期手续费，已构成违约。沙县农商银行要求罗光建偿付本金29991元、支付利息14503.63元（计至2021年2月22日）及从2021年2月23日起至清偿之日止按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定利率支付利息的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于沙县农商银行主张的滞纳金。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准”，且福建省农村信用社联合社已于2016年11月10日在官方网站上发布调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”。本案审批、领用信用卡均在2017年1月1日之后，而双方对于违约逾期还款约定的是已被取消的“滞纳金”，违反了中国人民银行的上述规定。现沙县农商银行未能举证证明其与罗光建就逾期还款是否收取“违约金”达成协议，故对沙县农商银行违约金部分的诉请，本院不予支持。沙县农商银行要求罗光建支付因本案委托律师支出的代理费1600元的主张，符合合同约定，本院予以支持。罗维金为罗光建的普惠金融卡债权本金最高余额5万元提供连带责任担保。沙县农商银行为此主张罗维金对罗光建的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。罗光建、罗维金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、罗光建应于本判决生效之日起十五日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡欠款本金29991元并从2017年9月22日起按年利率10.8%支付利息至实际还清借款本金之日止。二、罗光建应于本判决生效之日起十五日内支付福建沙县农村商业银行股份有限公司律师代理费1600元。三、罗维金对罗光建在本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任；罗维金承担责任后，有权向罗光建追偿。四、驳回福建沙县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1240元，适用简易程序减半收取620元，由福建沙县农村商业银行股份有限公司负担156元；由罗光建、罗维金负担464元。罗光建、罗维金负担的案件受理费464元，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 林坤淀二〇二一年五月二十六日法官助理 张承高书 记 员 罗慧玲附：一、本判决所依据的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。