福建省福安市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0981民初1078号原告：中和农信项目管理有限公司福安分公司，住所地福建省福安市阳头街道广场北路2-66号，统一社会信用代码：91350981553200467J。负责人：陈桂平，公司经理。委托诉讼代理人：王奶生、钟贵堂，公司职工。被告：冯义，男，1984年11月13日出生，汉族，住福建省福安市。被告：陈爱玲，女，1984年9月13日出生，汉族，住福建省福安市。被告：陈爱梅，女，1978年11月16日出生，汉族，住福建省福安市。原告中和农信项目管理有限公司福安分公司（以下简称“中和农信福安分公司”）与被告冯义、陈爱玲、陈爱梅债权转让合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告中和农信福安分公司委托诉讼代理人王奶生、被告冯义到庭参加诉讼，被告陈爱玲、陈爱梅经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中和农信福安分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令借款人冯义偿还借款本金42096.66元、利息694.59元并从2020年12月16日开始计算违约金（逾期利息），按年利率24%计算，实际计算至冯义实际给付之日止；2、判令陈爱玲、陈爱梅依照合同约定承担连带保证责任。事实与理由：冯义、陈爱玲、陈爱梅于2019年12月20日与重庆市中和农信小额贷款有限公司与签订《个人借款合同》，合同约定借款分12期偿还。协议签订后，重庆市中和农信小额贷款有限公司如约支付借款50000元给冯义。冯义领取借款后从2020年12月16日起未按合同约定偿还借款。后重庆市中和农信小额贷款有限公司与中和农信福安分公司签订债权转让协议书，将债权转让给中和农信福安分公司。中和农信福安分公司受让债权后经多次催收，借款人拒不还款。截止2020年12月16日尚欠借款本金42096.66元、利息694.59元，从2020年12月16日开始计算违约金（逾期利息），按年利率24%计算至冯义实际给付之日止。为此，中和农信福安分公司提起本案诉讼。冯义辩称：其在2021年2月5日还款22097元后，中和农信福安分公司的客户经理钟贵堂向其表示还剩下2万本金、利息6百多，还完即可，至于逾期利息、违约金、滞纳金由钟贵堂帮忙申请减免。陈爱玲、陈爱梅均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年12月20日，重庆市中和农信小额贷款有限公司（甲方／贷款人）与冯义、陈爱玲（均为乙方／借款人）、陈爱梅（丙方／保证人）通过电子网络平台签订一份编号为：ＦＪＦＡ20191217145945003542802的《借款合同》，合同约定冯义、陈爱玲向重庆市中和农信小额贷款有限公司申请小额借款。合同约定的主要内容包括：冯义、陈爱玲借款50000元；借款时间从2019年12月20日至2020年12月15日；借款利率：0.055%／日，即19.8%／年；借款用途：社会服务业；还款方式及还款计划：乙方、丙方承诺并自愿同意通过登录中和金服ＡＰＰ或关注中和金服公众服务号进入个人中心查询《还款计划表》，并按照前述还款计划至要求向甲方还款；甲方将借款资金支付至乙方指定的以下账户：开户行工商银行，账户名冯义，账号：6212××××0031；乙方、丙方一致确信本合同项下甲方的任何通知、要求或者信息送达至乙方、丙方在借款申请材料上住址或电话号码即为完成送达；丙方同意为乙方在本合同项下的全部债务提供连带保证责任；保证期间自本合同约定的借款期限届满之日的次日起二年；保证范围：借款本金、利息、逾期利息、罚息等；保证方式为连带责任保证；乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金和利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期；乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布本合同项下借款提前到期，并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任。该协议附件《确认书（个贷）》中约定：各借款人、保证人一致同意，贷款人或委托第三方向借款人指定账户划付贷款资金，划付成功之时即视为借款人已收到出借人的贷款；各借款人、保证人一致确认：司法机构（包括但不限于法院）可以微信、手机短信等现代通讯方式或邮寄方式向各借款人、保证人送达法律文书（包括诉讼文书）；各借款人、保证人指定邮寄地址为身份证／户籍地址；各借款人、保证人确认同意，如上述借款涉及诉讼，上述邮寄地址和联系方式亦作为案件一审、二审、再审、执行程序的邮寄地址与联系电话；如上述邮寄地址和联系方式有变更，本人将在两日内以书面形式通知出借人或司法机关，否则，司法机构向上述地址邮寄文书或向上述手机号码发送短信通知，无论借款人、保证人是否签收，均视为已经向借款人、保证人送达了相关文书何通知等。2019年12月20日，重庆市中和农信小额贷款有限公司将借款50000元转账至冯义账上。2020年10月16日，重庆市中和农信小额贷款有限公司与中和农信福安分公司签订《债权转让协议》，重庆市中和农信小额贷款有限公司自愿将上述债权转让给中和农信福安分公司。同时将债权转让的事实通过手机短信方式通知冯义、陈爱玲、陈爱梅。冯义、陈爱玲借款后只履行部分还款义务，从2020年12月16日起未按合同约定足额偿还借款本息。现冯义、陈爱玲均未向中和农信福安分公司履行还款义务，保证人陈爱梅也未承担保证责任，故中和农信福安分公司诉至本院，提出上述诉讼请求。诉讼过程中，中和农信福安分公司确认冯义于2021年2月5日还款22097元。上述事实，有当事人陈述及《借款合同》、《确认书》、《还款流水清单》、《银行付款回单》、《债权转让协议》、短信截图等为据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，重庆市中和农信小额贷款有限公司与冯义、陈爱玲、陈爱梅之间的借款合同合法有效，受法律保护。冯义、陈爱玲借款后未依约履行还款义务，系违约行为，应承担本案还本付息的违约责任。重庆市中和农信小额贷款有限公司与中和农信福安分公司签订债权转让协议转让本案债权并通知了债务人、保证人，故当事人间债权转让行为成立，中和农信福安分公司受让债权后，依法取得原出借人的相应权利。现借款人冯义、陈爱玲逾期未履行还款义务，系违约行为，中和农信福安分公司诉请要求冯义、陈爱玲履行返还剩余本金及利息的义务，符合双方合同约定，对于其合理部分，本院予以支持。关于剩余本息数额，双方意见不一致，对此，本院认为，中和农信福安分公司受让债权后，所主张的本息可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》处理。该《规定》规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限；出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”。经查，双方合同成立时（2019年12月）一年期贷款市场报价利率为4.15%，四倍为16.6%，故本院对争议部分仅予以支持利息按年利率16.6%计算。本案截止2020年12月15日借款人尚欠本金42096.66元，冯义于2021年2月5日还款22097元，从2020年12月16日至2021年2月5日期间的利息应为（42096.66×16.6%）÷365×51＝976.4元。所还款项先抵扣利息再偿还本金，故尚剩余本金42096.66－（22097－976.4）＝20976.06元。因此，中和农信福安分公司主张的利息应按本金20976.06元计算，按年利率16.6%计算利息，从2021年2月6日起计至实际还清之日止，中和农信福安分公司所主张的超过该部分的违约金、逾期利息，本院不予支持。冯义辩称其仅欠本金2万元及利息6百余元，证据不足，本院无法予以支持。陈爱梅是该借款的连带责任保证人，依法应承担本案债务的连带偿还责任。陈爱梅承担保证责任后，依法有权向债务人冯义、陈爱玲追偿。另案件受理费负担应由法院依法决定，特此予以说明。陈爱玲、陈爱梅经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十八条、第二十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、冯义、陈爱玲应于本判决生效之日起十日内偿还中和农信项目管理有限公司福安分公司借款本金20976.06元并支付逾期利息（该逾期利息以20976.06元为计算基数，按2019年12月的一年期贷款市场报价利率四倍（16.6%）计算，从2021年2月6日起计至冯义、陈爱玲实际还清借款之日止）。二、陈爱梅对前项债务承担连带清偿责任，陈爱梅承担保证责任后，有权向债务人冯义、陈爱玲追偿。三、驳回中和农信项目管理有限公司福安分公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法违究刑事责任。案件受理费减半收取为434.8元，由中和农信项目管理有限公司福安分公司负担221.8元，由冯义、陈爱玲、陈爱梅共同负担213元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：向本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 员 林劲松二〇二一年五月十八日法官助理 戴灿楠书 记 员 郑嘉倩主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。第七十九条:债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条:债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任第二十二条：保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十八条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。