广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6084号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：阮汝江，男，1990年6月2日出生，汉族，身份证住址广东省廉江市。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告阮汝江金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告阮汝江拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告阮汝江立即偿还原告广发银行贷款本金73993.34元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息(利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年10月23日，尚欠利息4952.95元、罚息3514.69元、复利503.51元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.34%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.742%计算，复利按罚息利率计算)。被告阮汝江称没有意见，疫情原因还不上款。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。被告阮汝江未举证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：广发银行。借款人：阮汝江。签约情况：2015年7月6日，阮汝江向广发银行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》，同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向阮汝江发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，阮汝江签名确认。循环额度：20万元。额度有效期：2015年7月20日至2020年7月20日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月2日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.742%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。二、逾期违约情况：阮汝江自2020年3月2日开始未按时足额还款，广发银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向阮汝江送达起诉状副本。后广发银行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，贷款发放及欠款情况详见下表（金额单位：元，暂计至2021年4月9日）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利50000.00起：2017年11月9日止：2020年11月9日11684.09640.031678.11230.5550000.00起：2017年11月9日止：2020年11月9日11684.09640.031678.11230.55100000.00起：2017年11月9日止：2020年11月9日27302.621635.634199.18634.2710000.00起：2018年2月26日止：2021年2月26日2936.91264.87388.1577.5710000.00起：2018年3月31日止：2021年3月31日4173.53406.38512.51109.3510000.00起：2018年5月14日止：2021年5月14日4753.93521.86506.13123.1010000.00起：2018年7月17日止：2021年7月17日5319.08639.75492.81136.3810000.00起：2018年10月11日止：2021年10月11日6139.09810.82473.47155.66合计73993.345559.379928.471697.43本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。阮汝江未依约履行还款义务，已构成违约，广发银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为阮汝江收到本案应诉材料之日。在案涉多笔贷款中，部分贷款于阮汝江收到本案应诉材料之日前到期的，该部分贷款的利息应计至借款期限届满之日；对于阮汝江收到本案应诉材料之日前未到期的贷款，因广发银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至阮汝江收到本案应诉材料之日止。到期后，广发银行诉请阮汝江偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月9日的相应利息、罚息、复利，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，均按罚息利率计算。罚息利率月利率1.742％转换为年利率为20.904％，已接近司法保护的24％上限，有必要加以限制，故本院酌情调整，从2021年4月10日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告阮汝江于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金73993.34元及利息、罚息、复利【暂计至2021年4月9日利息5559.37元、罚息9928.47元、复利1697.43元；之后至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、实欠利息为基数，均按罚息年利率20.904%计算，且罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1874元，减半收取计937元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交937元），由被告阮汝江负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月十八日书记员  陈 盈书记员  黄慧珍广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6084号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：阮汝江，男，1990年6月2日出生，汉族，身份证住址广东省廉江市。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告阮汝江金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告阮汝江拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告阮汝江立即偿还原告广发银行贷款本金73993.34元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息(利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年10月23日，尚欠利息4952.95元、罚息3514.69元、复利503.51元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.34%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.742%计算，复利按罚息利率计算)。被告阮汝江称没有意见，疫情原因还不上款。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。被告阮汝江未举证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：广发银行。借款人：阮汝江。签约情况：2015年7月6日，阮汝江向广发银行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》，同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向阮汝江发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，阮汝江签名确认。循环额度：20万元。额度有效期：2015年7月20日至2020年7月20日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月2日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.742%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。二、逾期违约情况：阮汝江自2020年3月2日开始未按时足额还款，广发银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向阮汝江送达起诉状副本。后广发银行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，贷款发放及欠款情况详见下表（金额单位：元，暂计至2021年4月9日）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利50000.00起：2017年11月9日止：2020年11月9日11684.09640.031678.11230.5550000.00起：2017年11月9日止：2020年11月9日11684.09640.031678.11230.55100000.00起：2017年11月9日止：2020年11月9日27302.621635.634199.18634.2710000.00起：2018年2月26日止：2021年2月26日2936.91264.87388.1577.5710000.00起：2018年3月31日止：2021年3月31日4173.53406.38512.51109.3510000.00起：2018年5月14日止：2021年5月14日4753.93521.86506.13123.1010000.00起：2018年7月17日止：2021年7月17日5319.08639.75492.81136.3810000.00起：2018年10月11日止：2021年10月11日6139.09810.82473.47155.66合计73993.345559.379928.471697.43本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。阮汝江未依约履行还款义务，已构成违约，广发银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为阮汝江收到本案应诉材料之日。在案涉多笔贷款中，部分贷款于阮汝江收到本案应诉材料之日前到期的，该部分贷款的利息应计至借款期限届满之日；对于阮汝江收到本案应诉材料之日前未到期的贷款，因广发银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至阮汝江收到本案应诉材料之日止。到期后，广发银行诉请阮汝江偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月9日的相应利息、罚息、复利，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，均按罚息利率计算。罚息利率月利率1.742％转换为年利率为20.904％，已接近司法保护的24％上限，有必要加以限制，故本院酌情调整，从2021年4月10日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告阮汝江于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金73993.34元及利息、罚息、复利【暂计至2021年4月9日利息5559.37元、罚息9928.47元、复利1697.43元；之后至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、实欠利息为基数，均按罚息年利率20.904%计算，且罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1874元，减半收取计937元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交937元），由被告阮汝江负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月十八日书记员  陈 盈书记员  黄慧珍