甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2021）甘0602民初5218号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司，住所地：甘肃省武威市凉州区西大街58号。法定代表人：侯建斌，该公司总经理。委托诉讼代理人：祁玉霞，女，1984年2月4日出生，汉族，住甘肃省武威市。系该公司职员。被告：张志科，男，1972年1月18日出生，汉族，住甘肃省武威市。原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称中国财产保险公司武威分公司）与被告张志科追偿权纠纷一案，本院于2020年4月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财产保险公司武威分公司委托诉讼代理人祁玉霞与被告张志科到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国财产保险公司武威分公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令张志科向中国财产保险公司武威分公司支付代偿款57145.28元。2.判令张志科向中国财产保险公司武威分公司支付违约金2857元（违约金以代偿款数额为基数，自代偿之日2020年5月25日起按年利率12%暂计算至2020年10月29日，付至代偿款付清之日止）。事实与理由：2019年3月8日，张志科与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称：光大银行雁滩支行）签订个人贷款合同，合同约定借款金额为78000元，贷款利率为6.65％，借期为36个月，张志科于2019年3月6日与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》在原告处投保个人信用贷款保证保险，后被告未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。2020年5月27日原告按约向被保险人光大银行雁滩支行进行理赔，理赔金额为57145.28元，光大银行雁滩支行向原告出具了代偿债务确认书。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，并约定“保险人基于借款人的违约行为代偿后，中国财产保险公司武威分公司有权追回理赔款项、违约金、理赔及催要产生的其他费用（包括律师费）。”理赔后，中国财产保险公司武威分公司多次向张志科进行催收未果，故诉至法院处理。张志科辩称，我向光大银行雁滩支行贷款78000元属实，但我向光大银行雁滩支行贷款时贷款期限为24个月，并不是贷款合同上写的贷款期限为36个月，贷款利息是多少我不清楚，说两年贷款本息不超过9万元，以后的月利息不超过2分钱。我只知道每月还4045.92元，我已经偿还了11期，共计4万多元，让我再还57145.28元不合理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方无异议的证据的证明效力依法予以确认，对有异议的证据的证明效力认定如下：中国财产保险公司武威分公司提交个人贷款合同、贷款申请及面谈面签记录表，证明：张志科已投保方式向光大银行雁滩支行贷款78000元的事实。张志科的质证意见为：对贷款申请及面谈记录表无异议，但对贷款合同有异议，该合同中的名字是自己签的，但签字时合同中的内容没有填写。本院认为，根据贷款合同，结合张志科无异议的贷款申请及面谈面签记录表能够相互印证张志科向光大银行雁滩支行贷款78000元的事实，对以上证据证明效力依法予以确认。中国财产保险公司武威分公司提交个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、代扣保费授权委托书,证明双方就借款期限、利息、违约责任等进行了明确约定及原告为上述借款本息提供保证保险担保，原告履行赔付义务后，有权追回全部赔偿款项及未付保费、违约金以及催收产生的其他费用的事实。张志科的质证意见：个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、代扣保费授权委托书真实性均无异议，名字是我签的，但我认为这是套路贷，是欺骗我投保的。本院认为，以上证据能够证明张志科向中国财产保险公司武威分公司投保，并同意代扣保费的事实，对该组证据证明效力依法予以确认。中国财产保险公司武威分公司提交代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、银行还款记录，证明：1.张志科贷款逾期80天时原告代为偿还本息的事实。2.中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，并通知被告的事实。张志科的质证意见：对该组证据的真实性及证明目的均无异议，但我当时给原告的业务员交了234元的保险费，该保险费保险的是什么，需要原告方给我说明。中国财产保险公司武威分公司对此说明，张志科交纳的234元保险费是对张志科个人生活质量的保证保险，与原告诉请的保险没有关系。本院认为，以上证据能够张志科贷款逾期80天后原告代为偿还本息的事实。对该组证据的证明效力依法予以确认。张志科提交的录音资料证明当时在交234元保险费时，原告方员工说保险期限为一年，如果我没有偿还能力或出现意外由保险公司偿还贷款。中国财产保险公司武威分公司的质证意见为：该录音不是在贷款时的录音，只是张志科在贷款快要逾期时的录音，且录音中工作人员也不是当时办理保险的人员，当时234元的保险是建议被告购买，被告可以购买也可以不购买。且被告234元的保险期限已过。本院认为，该证据该保险与涉案保险系同一保险，故对此证据证明效力依法不予确认。根据当事人的陈述以及本院确认的有证明效力的证据，本院认定事实如下：2019年3月6日，中国财产保险公司武威分公司工作人员与张志科就张志科向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行申请保证担保贷款事宜签订个人贷款合同及保证保险投保单。合同约定由张志科向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行借款78000元，借款利率为年利率4.75％，首期执行利率年利率7.125％，借款期限为36个月，还款方式为按月还款。合同签订后，张志科收到借款78000元，张志科按期还款11期，共计44505.12元，此笔还款中包括向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行偿还的借款本息和中国财产保险公司武威分公司的保险费。保险费由中国财产保险公司武威分公司从张志科还款的中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行账户扣款，已扣款保险费17963.55元。张志科已经偿还贷款本息26541.57元。剩余借款本息张志科未按约偿还，中国财产保险公司武威分公司于2020年5月27日代为张志科偿还借款本息57145.28元（其中本金55904.62元，利息1187.15元，逾期罚息53.51元）。中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行于2020年7月22日出具代偿通知书和代偿债务与权益转让确认书，中国财产保险公司武威分公司向张志科追偿未果，形成诉讼。本院认为，张志科与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行因借贷而形成的债权债务关系明确。张志科应当按时还款而未偿还，构成根本违约。张志科向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行申请人保个人小额信用贷款事宜而向中国财产保险公司武威分公司投保个人信用贷款保证保险。中国财产保险公司武威分公司为该笔贷款提供了担保，中国财产保险公司武威分公司在张志科不能按时还款时应当承担相应的保证责任。中国财产保险公司武威分公司代为张志科偿还贷款后，有权向张志科追偿。中国财产保险公司武威分公司代偿款57145.28元（其中本金55904.62元，利息1187.15元，逾期罚息53.51元），张志科应当予以偿还。中国财产保险公司武威分公司要求张志科承担违约金之请求，实际为利息损失，应当予以支持。利息按张志科与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行约定的年利率4.75%从2020年5月27日起计算至本金付清之日止，息随本清。张志科辩称贷款时不清楚贷款期限及利息之理由，不予采信。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、张志科偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代为其偿还的借款57145.28元及利息（利息按年利率4.75%从2020年5月27日起计算至本金付清之日止，息随本清），限判决生效之日起30日内付清。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1360元，减半收取680元，由张志科负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。判决书发生法律效力后，义务人拒绝履行的，权利人向人民法院申请执行的期限为二年，逾期则视为放弃申请执行权，法院将不再立案执行。审判员 俞天聪二〇二一年五月二十四日书记员 芦玉强