重庆自由贸易试验区人民法院 民事判决书 (2021)渝0192民初1787号 原告：渣打银行（中国）有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区长江滨江路2号第35层1、2、8、9、10单元，统一社会信用代码91500103663565758X。负责人：韦星，该分行行长。委托诉讼代理人：王阳一，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李佳馨，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。被告：重庆步泰建筑劳务有限公司，住所地重庆市涪陵区同乐乡与时路28号1-15，统一社会信用代码91500102569919468R。法定代表人：王开猛，该公司总经理。被告：王开猛，男，1972年12月7日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行（以下简称渣打银行重庆分行）与被告重庆步泰建筑劳务有限公司（以下简称步泰公司）、王开猛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告渣打银行重庆分行的委托诉讼代理人王阳一，被告步泰公司的法定代表人、被告王开猛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告渣打银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告步泰公司立即偿还原告借款本金819 984.68元，并支付截至2021年2月6日的利息26 080.32元、罚息1217.1元，共计847 282.1元；2.被告步泰公司支付原告自2021年2月7日起至贷款本息结清之日止的罚息（以未偿还的贷款本金和利息之和为基数，按照年利率19.5%上浮50%的标准计算）；3.被告步泰公司支付原告为实现债权而产生的律师费5500元；4.被告王开猛对被告步泰公司的前述债务承担连带责任；5.本案案件受理费由二被告承担。事实与理由：2019年8月5日，原告与被告步泰公司签署《渣打银行中小企业无抵押贷款合约》约定步泰公司向原告贷款1 310 000元，贷款期限为36个月，年利率为19.5%，还款方式为等额本息按月还款，王开猛对该贷款合约项下的所有款项承担连带保证责任。2019年8月6日，原告向步泰公司发放贷款1 310 000元。贷款发放后，步泰公司自2021年1月起未按上述合约约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，诉至本院，请求判如所请。被告步泰公司、王开猛共同辩称：被告向原告借款及提供担保属实，对原告主张的借款本金无异议，但利息、罚息计算标准过高。现步泰公司经营困难，无力继续还款，请求只偿还本金819984.68元，并给予较长的还款期限。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、合同约定事实1.《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》签订时间：2019年8月5日。2.借款人：步泰公司。3.保证人：王开猛。4.借款金额：1310000元。5.贷款期限：36个月。6.贷款利率：年利率19.5%。7.还款方式：等额本息。8.逾期还款罚息率：《渣打银行中小企业无抵押贷款合约》第一部分第一条第2款载明，“为借款人所适用年利率的50%；如遇人民银行规定的罚息率调整，则分段计算：即银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息直至该等欠款被全部清偿之日为止。”该合约后附的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款与条件》第2条第（h）款载明，“如有逾期还款，借款人应向银行支付逾期还款罚息，该项罚息应按逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累计计收。”9.提前收回贷款的约定：借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用，银行有权宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用以及贷款提前到期后，借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息，因此发生的费用以及参照逾期罚息率就前述项目计收的罚息。10.实现债权费用的约定：借款人/保证人应赔偿银行由于该等行为发生的一切费用，包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费……。11.保证责任：连带保证责任。12.保证范围：包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等。13.保证期间：贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。14.通知约定：银行按申请资料或其他已向银行提交资料所填写的通讯地址发出的通知、贷款确认函等文件均视为已经送达借款人/保证人。同时，除非法律或行政法规有相反规定，一旦进入相关司法程序（包括但不限于民事诉讼一审、二审、再审、执行程序），相关司法文书（包括但不限于传票、裁决文书、执行文书等）由法院寄送至任一借款人及/或保证人的约定地址即视为送达。二、合同履行事实15.贷款发放时间：2019年8月7日。16.还款情况：步泰公司偿还2019年9月至2020年12月共十六期本息后，自2021年1月起逾期。17.欠款情况：截至2021年2月6日，步泰公司尚欠借款本金819 984.68元、利息26 080.32元、罚息1217.1元；截至2021年4月6日，尚欠借款本金819 984.68元、利息49 846.77元、罚息7067.02元。18.原告为实现债权支付律师费金额：5500元。另，本院向各被告邮寄送达本案起诉状副本、开庭传票等诉讼文书和资料,各被告于2021年4月6日签收。上述事实，有《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》《贷款发放通知单》《逾期贷款利息计算表》《聘请律师合同》、律师费发票等证据及双方当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。案涉《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》签订及贷款发放虽发生在《中华人民共和国民法典》（以下简称民法典）施行前，但该合同履行持续至民法典施行后，故本案适用民法典的规定。本案中，步泰公司向渣打银行重庆分行申请贷款系其真实意思表示，并未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。渣打银行重庆分行在按约发放了借款后，步泰公司未能按照约定偿还借款本息。渣打银行重庆分行有权按照合同约定宣布合同项下全部借款立即到期，要求步泰公司偿还全部尚欠借款本息，并按照合同约定计收罚息，要求其承担因实现债权所产生的律师费用。因渣打银行重庆分行未举示证据证明其向步泰公司送达了宣布贷款提前到期的通知，依据当事人约定，银行按申请资料或其他已向银行提交资料所填写的通讯地址发出的通知、贷款确认函等文件均视为已经送达借款人/保证人。同时，除非法律或行政法规有相反规定，一旦进入相关司法程序（包括但不限于民事诉讼一审、二审、再审、执行程序），相关司法文书（包括但不限于传票、裁决文书、执行文书等）由法院寄送至任一借款人及/或保证人的约定地址即视为送达。故本案应当以本院开庭传票第一次送达至各被告处的时间作为渣打银行重庆分行宣布贷款提前到期的时间。本院开庭传票第一次送达给各被告的时间为2021年4月6日，因此应当以该时间为准。截至2021年4月6日，被告步泰公司欠付原告借款本金1358192.09元、利息49 846.77元、罚息7067.02元。原告主张将2021年2月6日作为其宣布提前到期日并据此计算出利息、罚息并无法律及事实依据，本院不予支持。关于罚息的计算基础。《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》第一部分第一条第2款载明，“为借款人所适用年利率的50%；如遇人民银行规定的罚息率调整，则分段计算：即银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息直至该等欠款被全部清偿之日为止。”《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款与条件》第2条第（h）款载明，“如有逾期还款，借款人应向银行支付逾期还款罚息，该项罚息应按逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累计计收。”由于上述合约中约定的罚息计算基础为以逾期还款本金作为基础进行计算，而该合约后附的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款与条件》中约定的罚息计算基数为逾期金额，逾期金额=（应计本金+应计利息+应计罚息）-实际支付金额。渣打银行重庆分行作为提供格式合同的一方，其计算基础应当以不利于提供格式合同一方进行解释。因此，本院对罚息的计算基础以步泰公司尚欠的借款本金为基础，按照合同约定的年利率19.5%上浮50%标准进行计算。原告主张以借款本金与利息之和为基数计算罚息，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。关于被告王开猛的连带保证责任问题。民法典第六百八十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。王开猛在《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》中保证人处签字，表示愿意承担连带保证责任，故原告主张王开猛为步泰公司的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十八条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告重庆步泰建筑劳务有限公司自本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行偿还尚欠借款本金819 984.68元，支付截至2021年4月6日的利息49 846.77元、罚息7067.02元，并支付自2021年4月7日起至付清之日止的罚息（以尚欠借款本金819 984.68元为基数，按照年利率19.5%上浮50%标准计算）；二、被告重庆步泰建筑劳务有限公司自本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行律师费5500元；三、被告王开猛就被告重庆步泰建筑劳务有限公司的上述第一、二项债务承担连带责任；四、驳回原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11 999.84元，减半收取计5999.92元，由被告重庆步泰建筑劳务有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判   员     陈 劲 松   二〇二一年五月十九日 法  官  助  理      毛 荧 月书    记    员   张 慧 敏 - 1–