广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初8162号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，董事长。原告：富德财产保险股份有限公司广州分公司，住所地广州市越秀区寺右新马路111-115号五羊新城广场二层201-1及206之部分。负责人：左思阳，总经理。原告：富德财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区寺右新马路111-115号五羊新城广场3楼301-1、301-2、301-3、301-4、301-5。负责人：刘延哲，总经理。三原告共同委托诉讼代理人：林贝金，广东佰卓律师事务所律师。被告：黎春裕，男，1984年12月18日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。被告：一点钱投资控股有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。法定代表人：吴瑕。被告：吴瑕，女，1970年1月2日出生，汉族，住广东省深圳市福田区。被告：孙长红，男，1971年12月26日出生，汉族，住哈尔滨市南岗区。原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司、富德财产保险股份有限公司广东分公司与被告黎春裕、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，本案适用简易程序，由审判员鲍国雷独任审判，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司、富德财产保险股份有限公司广东分公司共同委托的诉讼代理人林贝金律师到庭参加诉讼。被告黎春裕、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎春裕向三原告支付代偿款1036738.17元；2.判令被告黎春裕以代偿款1036738.17元为基数，按照全国银行间同意拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，自2020年8月25日起至实际清偿之日，向三原告支付违约金。（截至2020年9月23日，违约29日，违约金暂计12861.31元）；3、三原告就处置被告黎春裕名下位于广州市增城区新塘镇府前路29号27座304房所得价款享有优先受偿权；4、判令被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；5、四被告共同承担本案的受理费、保全费。事实和理由：2019年6月20日，被告黎春裕与原告富德财产保险股份有限公司广州分公司签订《担保额度综合授信合同》，原告富德财产保险股份有限公司广州分公司承担保险责任；在约定期限内，给予最高授信额度2238213元。被告提供其名下的广州市增城区新塘镇府前路29号27座304房抵押，作为反担保，双方签署《最高额反担保抵押合同》并办理抵押登记。2019年6月20日，被告向徽商银行股份有限公司五里墩支行贷款100万元，向原告富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险。由于被告出现逾期，原告富德财产保险股份有限公司向徽商银行股份有限公司五里墩支行赔付1036738.17元。为维护原告的合法权益，提起诉讼。被告黎春裕、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红无答辩。三原告为证明其主张提交《担保额度综合授信合同》（编号：FDGF20190620YDQ001）、《最高额反担保抵押合同》（编号：FDGF20190620YDQ00101）、不动产权证、不动产登记证明、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、《个人借款合同》、个人借款凭证、银行流水、索赔申请书、代偿债务确认书、《履行保证保险合作协议》、《担保协议》、《业务清单》等证据，表示由法院认定。被告黎春裕、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红无到庭参加诉讼，无提交证据，视为放弃抗辩与质证权利，对原告所举证据予以认可。对上述证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案事实，本院认定如下：2019年3月6日，原告富德财产保险股份有限公司广东分公司（甲方）与被告一点钱投资控股有限公司（乙方）签订《履行保证保险合作协议》约定甲方向作为被保险人的出借方（即债权人，甲方合作的资金方）承诺如果投保人（即债务人，乙方推荐的借款客户）不按照借款合同约定履行还款义务且达到保险合同约定天数的，则由甲方承担赔偿责任；乙方对借款人的借款承担连带责任保证。2019年3月6日，原告富德财产保险股份有限公司广东分公司（甲方）与被告一点钱投资控股有限公司（乙方）、被告吴瑕（丙方一）、孙长红（丙方二）签订《担保协议》，约定：甲乙双方于2019年3月签订《履行保证保险合作协议》，乙方是保险合同的反担保人，甲方支付赔款后有权向乙方追偿，丙方自愿为连带责任人为乙方应偿付甲方的款项作担保；担保范围：乙方根据合作协议应偿付甲方的款项即该款项的利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金、甲方为实现债权而发生的费用。2019年6月20日，原告富德财产保险股份有限公司广州分公司（授信人、乙方）与被告黎春裕（受信人、甲方）签署《担保额度综合授信合同》（编号：FDGF20190620YDQ001），约定：甲方向乙方推荐的银行或其他融资提供方融资，由乙方依法承担合同约定的保险责任额度；甲方在本合同约定的担保授信有效期限内向乙方申请使用的最高授信额度为2238213元，该最高授信额度是指乙方为债务提供的向债权人承担保险责任的本金余额；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2019年6月20日至2022年6月19日；为保证本合同项下形成的乙方债权能够得到清偿，甲方提供其名下房产抵押给乙方作为反担保，并与乙方签订《最高额反担保抵押合同》（编号：FDGF20190620YDQ00101）。同日，原告富德财产保险股份有限公司广州分公司（抵押权人、乙方）与被告黎春裕（抵押人、甲方）签署《最高额反担保抵押合同》（编号：FDGF20190620YDQ00101）,约定：甲方提供广州市增城区新塘镇府前路29号27座304房抵押反担保；甲方所担保的主债权自2019年6月20日起至2022年6月19日止在2238213元本金额度内，乙方依据《担保额度综合授信合同》及该合同项下包括但不限于《担保服务协议》《保证合同》《担保函》或同质文件等方面享有的对债务人的债权。2019年6月21日，黎春裕办理该房产抵押备案登记手续，权利人为原告富德财产保险股份有限公司广州分公司。被告通过“徽常有财”APP向徽商银行股份有限公司五里墩支行借款具体借款情况如下：借款时间借款期限年利率金额（万元）二〇一九年六月二十四日12个月7.395100徽商银行股份有限公司五里墩支行于借款当日发放钱款。被告以徽商银行股份有限公司五里墩支行为被保险人向原告富德财产保险股份有限公司广东分公司投保个人贷款保证保险，保费均为期缴，扣划贷款本息同时扣除每月应缴保费，情况如下：保单签发时间保单号保险金额（对应贷款金额）对应贷款期限保费年华利率2019年6月24日CP0000000000176731073950元（100万元）12期0.026保单载明特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需立即向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人未能立即偿还的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的律师费、诉讼费、保全费等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至结清之日止这段期间，未支付应缴保费。期缴方式未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30.发生理赔的，未付保费为保单载明的应缴保费与实际已缴交的保费之差。2020年6月24日，因被告出现逾期还款情形，徽商银行股份有限公司五里墩支行向原告富德财产保险股份有限公司提出索赔申请。2020年8月25日，原告富德财产保险股份有限公司代偿欠款，代偿情况：保单号剩余本金利息罚息罚息复利理赔金额CP000000000017673100万元17386.2218795.63556.321036738.17本院认为：被告向原告富德财产保险股份有限公司广东分公司投保个人贷款保证保险，原告富德财产保险股份有限公司广东分公司出具《个人贷款保证保险单》，双方建立了保证保险合同法律关系。被告逾期归还徽商银行股份有限公司五里墩支行贷款，构成保险事故。原告富德财产保险股份有限公司依据徽商银行股份有限公司五里墩支行索赔申请进行理赔，符合保险条款的约定，并依法取得代位求偿权，有权要求被告支付保险赔偿金及支付尚欠的保费。保险人代位求偿权行使的范围仅限于其实际支付的保险金，三原告要求按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金，本院不予支持。引起本案纠纷是被告违约过错造成，原告富德财产保险股份有限公司代偿后，实际发生经营性资金被占用事实，可以赔付款为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮30%计算违约损失。三原告属同一法人，原告富德财产保险股份有限公司享有本案权利。被告以其名下的房产为借款保证保险作抵押反担保，并办理登记手续，具有公示效力，合法有效，在被告不履行还款义务时，原告富德财产保险股份有限公司有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告诉请的罚息的复利缺乏法律依据，本院不予支持，应在代偿款中予以扣减。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力若干问题的规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起3日内，被告黎春裕向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款1036181.85元及违约金（违约金从2020年8月25日起至实际付清之日止，以剩余理赔款为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮30%标准计算）；二、被告黎春裕不履行上述还款义务时，原告富德财产保险股份有限公司有权对被告黎春裕名下的广州市增城区新塘镇府前路29号27座304房拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告黎春裕不履行上述还款义务时，被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红应承担连带清偿责任。被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红履行保证责任后有权向被告黎春裕追偿；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费7123元、保全费5000元由被告黎春裕、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。审判员鲍国雷二〇二一年五月二十日书记员张若芳