江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0583民初5805号原告：昆山市大唐农村小额贷款有限公司，住所地江苏省昆山市千灯镇少卿西路52号，统一社会信用代码9132058357135964XX。法定代表人：朱大年，该公司董事长。委托诉讼代理人：王倩，上海市金茂（昆山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜娟，上海市金茂（昆山）律师事务所实习律师。被告：倪志强，男，1981年11月22日生，汉族，住江苏省昆山市。被告：魏林艳，女，1981年12月4日生，汉族，住江苏省昆山市。委托诉讼代理人：孔令梅，江苏六典律师事务所律师。原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司与被告倪志强、魏林艳借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序于2020年8月17日公开开庭审理，后本案转为普通程序于2021年4月14日公开开庭审理。第一次庭审原告委托诉讼代理人王倩及被告倪志强、被告魏林艳及其委托诉讼代理人孔令梅均到庭参加诉讼，第二次庭审原告委托诉讼代理人王倩及被告倪志强、被告魏林艳委托诉讼代理人孔令梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告倪志强归还借款本金900000元；2.判令被告倪志强支付利息及罚息（以900000元为本金，自2018年3月29日起至实际支付之日，按照月息14.5‰计算利息，罚息以900000元为本金，自2019年3月28日起月息14.5‰加付30%利率支付至实际支付之日)；3.判令被告倪志强支付原告律师代理费49000元；4.判令本案诉讼费、保全费由被告倪志强承担；5.判令被告魏林艳对上述请求承担连带保证责任；6.判令原告就被告抵押财产（昆山市张浦镇心泊梅花苑4号楼1201室）享有拍卖、变卖优先受偿权。庭审中，原告调整利息的起算时间为2018年6月29日，明确要求魏林艳承担连带清偿责任。事实和理由：2018年3月27日，原告与被告倪志强签订《借款合同》一份，合同约定被告倪志强向原告借款900000元，借款时间为2018年3月29日至2019年3月28日，借款月利率14.5‰，同时合同第五条第三款约定如被告倪志强不按合同约定的期限归还本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按借款人凭证约定利率加付30%的罚息。2018年3月29日原告按约向被告倪志强打款900000元，被告倪志强于2018年3月30日向原告出具借款借据。为保证被告按期还息到期还款，2018年3月27日，原告与被告倪志强、魏林艳签订《最高额抵押合同》一份，自2018年3月27日起至2023年3月26日，被告倪志强、魏林艳同意将其坐落于昆山市张浦镇心泊梅花苑4号楼1201室房屋作为抵押物，抵押给原告并办理相关抵押手续。2019年3月29日借款到期后，两被告拒不归还原告借款，根据《借款合同》第五条第七款、《最高额抵押合同》第二条，被告倪志强应承担原告律师代理费，被告魏林艳应承担连带责任。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告倪志强辩称，2017年被告向原告借款70万元，2018年向原告借款90万元，是归还之前的借款。对于抵押房产的事实没有异议。原告主张利息过高，律师费过高。被告魏林艳辩称，对于被告倪志强向原告借款不知情，借条上被告魏林艳也没有签字，最高额抵押合同以及最高额抵押借款合同上都不是被告魏林艳本人签字，请求驳回对被告魏林艳的诉讼请求。被告倪志强所借的款项均没有用于家庭开支。本院经审理查明：2018年3月27日，原告（贷款人）、被告倪志强（借款人）签订《最高额借款合同》，约定：自2018年3月27日起至2023年3月26日止，贷款人向借款人提供最高贷款余额不超过90万元的贷款。按季结息，结息日为每季末第20日。当日，原告（贷款人）、被告倪志强（借款人）又签订《借款合同》，约定：借款人向贷款人申请借款，借款用途为流动资金，借款期限为2018年3月29日至2019年3月28日。借款月利率为14.5‰。借款人不按合同约定期限归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按借款凭证约定利率加付30%罚息。对应付未付利息，贷款人有权按执行利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支出的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，原告（抵押权人）、被告倪志强（债务人、抵押人）、魏林艳（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定：抵押人自愿为债务人自2018年3月27日起至2023年3月26日止在抵押权人处办理的贷款业务所实际形成的债务的最高余额90万元提供担保。抵押人同意以昆山市张浦镇心泊梅花苑4号楼1201室作为抵押物提供担保。该抵押合同同时附有《房地产抵押清单》、《房地产抵押价值确认书》，落款抵押人处均签具“倪志强”、“魏林艳”字迹。上述抵押房产于2018年3月28日办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2018年3月30日，被告向原告借款90万元，形成借款借据一份，约定借款期限为2018年3月29日至2019年3月28日。月利率为14.5‰，还款方式为按期还息到期还本。后被告未按期还款，故原告诉至本院。被告魏林艳对《最高额抵押合同》、《房地产抵押清单》、《房地产抵押价值确认书》中“魏林艳”签字提出异议并申请笔迹鉴定，本院委托无锡江南司法鉴定所进行鉴定，形成鉴定意见书一份，鉴定意见为上述证据中的“魏林艳”签名字迹与样本字迹均不是同一人所写。另查明，原告提供账号32×××99银行流水，显示2018年3月29日倪志强付款36105元，原告明确该款项为第一季度利息且被告仅支付了该笔利息之后未再还款。被告称当时原告扣了一个季度利息以及中介费54000元。倪志强提供其账号为62×××86银行流水，显示2017年2月27日原告汇入70万元，当日原告向案外人吴刚转款127013元；提供账号为62×××02银行流水，该流水显示2018年3月29日原告汇入金额90万元，当日转款案外人孙虎90万元，备注房款。就上述流水，倪志强陈述：原告收了中介费、手续费。第一次70万元转款吴刚，倪志强不认识这个人，拉流水才知道叫吴刚，是在陈永海的公司直接POS机刷卡给的吴刚，手续费12个点，包括房屋评估费，假老婆签字费共计127013元。第二次90万元，也是陈永海介绍的业务，倪志强也不认识孙虎，当时是帮助倪志强过桥，70万元放进去，贷出来90万元，都是陈永海等人操作的。备注的房款也不清楚什么情况。他们拿倪志强的银行卡，倪志强把密码告诉他们，本人没有去，都是陈永海等人去转的。转给孙虎90万元就是在倪志强的卡里过一下，刚到账就转了，倪志强没有看到钱。原告明确之前与被告倪志强是有70万元的贷款业务，已经结清。涉案90万元贷款是通过陈永海介绍，未与陈永海或者昆山广业隆商务信息咨询有限公司有合作关系或签订协议，也无相应费用结算。原告就70万元贷款提供账号32×××99银行流水，显示倪志强于2017年2月27日付款27743.33元，2017年6月7日付款31126.66元，2017年11月8日付款20759.50元，2018年3月28日付款36879.17元。该款项原告自认是70万元借款利息。2018年3月28日，案外人孙虎向原告转款70万元，备注代倪志强还款。再查明，2020年1月13日本院受理（2020）苏0583民初968号魏林艳诉倪志强离婚纠纷一案，并于2020年6月18日判决倪志强、魏林艳离婚；原告因本次诉讼产生律师费49000元。本院对案外人陈永海（以下简称陈）进行调查，形成调查笔录一份，陈称其在昆山广业隆商务信息咨询有限公司工作，自己开的公司，做房屋买卖、租赁、贷款工作。客户提交资料后，陈根据客户资质到银行办理贷款，赚取手续费。对于原告与倪志强的贷款交易，陈称具体时间忘了，印象里只有一笔贷款，金额六七十万元。当时倪志强通过一个业务员给陈看了征信报告、身份证、结婚证的，因原告放贷比较宽松，陈就提交给原告，原告一个郑经理审核后说可以贷款。陈陈述忘记签订借款合同时是否在场，当时收了三个点的手续费。其与原告原来姓张的经理认识，方便推送客户，与原告没有约定费用，无任何协议，就是简单介绍客户的合作关系。不认识孙虎、吴刚。对于倪志强所称的陈通过pos机收取了中介费、签字费、评估费的事实，陈明确其2020年才安装的pos机，业务费用收取仅对接中间介绍的那个业务员，也不熟悉。对于房产抵押合同的订立，原告陈述系被告倪志强带着被告魏林艳到原告处签订，原告审核了双方的身份证、结婚证、户口本、房产证。以上事实由《最高额借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《房地产抵押清单》、《房地产抵押价值确认书》、鉴定意见书、银行流水、转款凭证、民事判决书、调查笔录及当事人庭审陈述为证，本院予以确认。本院认为：本案争议焦点在于原告对涉案抵押房屋有无优先受偿权。根据鉴定意见书，最高额抵押合同并非被告魏林艳签订，原告未提供证据证明魏林艳系知情或事后认可。抵押房产系夫妻共有财产，因倪志强签订抵押合同未经魏林艳同意，抵押合同应属无效。抵押合同无效，以抵押合同为依据设立的抵押权应认定为无效。《中华人民共和国物权法》第一百零六条规定：“无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。”依据双方订立借款合同、抵押合同的过程，原告通过中间人介绍与被告倪志强达成交易，在抵押合同签订中并无现场记录，仅核查相关身份证件，未提供证据显明其尽到审慎的注意义务，故原告不构成善意取得，对被告提供的抵押物不享有优先受偿权。被告倪志强提供的银行流水不能证明系原告放款后另行收取并扣除了部分费用，其陈述借款系还旧贷，亦不能对抗贷款的归还义务。故被告倪志强抗辩意见本院不予采信。原告主张被告倪志强归还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据借款合同约定，利息支付时间是每季度末20日，原告主张利息起算时间为2018年6月29日，并无不当，本院予以支持。原告要求被告魏林艳承担连带清偿责任，缺乏依据，本院不予支持。原告主张的律师费，系双方合同明确约定，本院予以支持。但借款欠息及律师费合计不应超过以90万元为基数，自2018年6月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至被告付清款项之日止的金额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国物权法》第一百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告倪志强于本判决生效之日起十日内返还原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司借款本金900000元及欠息、律师费（2018年6月29日后的欠息及律师费总和以900000元为基数，自2018年6月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至被告实际给付之日止）。二、驳回原告昆山市大唐农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13290元，由被告倪志强负担。原告预交的案件受理费13290元，本院予以退还，被告倪志强应当负担的13290元缴纳至本院（户名：昆山市人民法院诉讼费专户，账号：32250198643600000811190144，开户行：中国建设银行股份有限公司昆山分行营业部）。鉴定费17500元，由原告负担8750元，由被告倪志强负担8750元，此款被告魏林艳已先行垫付，原告及被告倪志强直接支付给被告魏林艳。拒不交纳诉讼费的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  王苏娜二〇二一年五月二十日书记员  顾静超附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。由过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。《中华人民共和国物权法》第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。