陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书(2021)陕1002民初1532号   原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王妍、褚红波，陕西德伦律师事务所律师。被告：陈全荣，男,住陕西省镇安县。被告：柯尊琴，女，住陕西省镇安县。原告中银消费金融有限公司与被告陈全荣、柯尊琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王妍、被告陈全荣、柯尊琴均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金157934.68元，利息、滞纳费13537.58元（计算至2021年3月11日；从2021年3月12日始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费，应计算至被告实际全部付清之日）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费4738元。3、判令本案诉讼费用由被告承担。以上总计176209.96元。事实与理由：2019年7月31日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，被告以装修名义向原告贷款200000元，借款利息为年化利率21.50%，借款期限36个a月。合同对还款方式、贷款违约责任等均有明确约定。合同履行过程中，原告于2019年8月2日将贷款足额发放给被告。2020年11月1日，被告还款逾期，至今仍欠原告贷款本金157934.38元，利息、滞纳费13537.58元（暂计算至2021年3月11日）。现经原告多次催要未果，故诉至法院。被告陈全荣、柯尊琴辩称，被告陈全荣向原告借款200000元属实，被告柯尊琴是共同借款人，原告发放借款后被告从2020年11月开始逾期，此后一直未偿还。借款后被告给何非转账27300元、给四川大成快捷企业管理咨询有限公司支付800元，该支出应该从贷款中予以扣除。审理中补充书面辩称：一、原告是否有发放贷款的资质，请求人民法院严格审查其放贷的合法性。二、原、被告签订的是格式合同，且字体过小，致使被告无法正确辨认及理解合同内容；加之签订合同时主合同内容有很多处是空白格，被告签字后原告按照自己的意愿将合同内容进行填补，签订合同时只有一份纸质合同，原告违背了诚信、公平的原则；原告作为格式条款提供方，发生争议时应该按照不利于提供格式合同的一方。三、原、被告所签合同中约定的利息明显高于法律规定，原告向被告收取的逾期利息、复利、发下、违约金等于法无据。四、原告业务人员对利息约定不加说明，巧设套路，原告房贷后被告已偿还数万元，原告的行为有套路贷嫌疑。故请求法院依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、共同还款承诺书、债权表、中国银行国内支付业务付款回单、律师费发票、二被告的身份证复印件。被告为证明其主张，提交了其与四川大成快捷企业管理咨询有限公司《贷款代办委托协议书》、收据及何非的转账记录各一份。经审查，应该提供的证据能够证明原、被告之间存在债权债务关系等基本事实，本院予以认定。被告提供的证据系被告与案外人之间的约定及交易，与本案不属同一法律关系，本案中不予认定。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2019年7月31日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告陈全荣（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（二〇一八年第二版）（合约编号：2019年消借第0730000833号），合同约定“乙方向甲方申请贷款200000元，用途为装修，借款期限36个月。第七条利率和费用：……贷款执行固定年化利率为21.50%。……逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：还款期内：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；……更高贷款余额依以上规则类推。”第八条：还款方式为等额本息方式。第十条贷款违约责任：“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。”第十一条贷款管理：“……3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。”同日被告柯尊琴向原告出具共同还款承诺书。2019年8月2日，原告向被告发放贷款200000元，被告2020年11月1日开始逾期还款。自逾期至今，被告仅清偿利息150.07元。截止2021年3月11日被告尚有本金157934.38元未偿还原告。原告为实现债权，委托陕西德伦律师事务所律师提起诉讼，支付代理费4738元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证，同年6月10日，原告在上海市市场监督管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。本院认为，原告中银消费金融有限公司系依法设立的具有发放消费贷款资质的非银行金融机构，其与被告陈全荣签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、与被告柯尊琴签订的《共同还款承诺书》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。二被告辩称原告无发放贷款的资质，原告提供的是空白的格式合同，被告签字后原告才按照自己意愿填补合同内容，被告未提供任何证据证明其主张，故被告的该辩解观点亦不能成立。原告按双方约定履行了放款义务，二被告未按约足额清偿本息，构成违约，应承担违约责任。原告主张按照合同约定提前收回贷款本息、滞纳费及律师费支出，依法应予支持。原、被告签订合同中关于贷款利息、逾期利息、滞纳费的约定，与各商业银行的总体贷款利率相比明显过高，虽然金融机构发放贷款不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，但相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制，本案所涉合同于2019年7月31日成立并生效，被告从2020年11月1日开始发生贷款逾期，酌定逾期之日2020年11月1日至履行完毕之日的利息与滞纳费按2021年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，即15.4%计算。二被告辩称其向何非转账27300元、给四川大成快捷企业管理咨询有限公司支付800元系支付给原告，应该从贷款中扣除，但未提供证据证明原告与四川大成快捷企业管理咨询有限公司、何非之间的关系，加之原告对该事实予以否认，故被告的该辩解观点不能成立。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈全荣、柯尊琴向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金157934.38元，并以157934.38元为基数，按照年利率15.4%计算2020年11月1日至借款清偿之日的利息与滞纳费(被告已清偿的150.07元利息在执行中一并扣减)。二、被告陈全荣、柯尊琴支付原告中银消费金融有限公司律师代理费4738元。上述一、二项限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3824元，减半收取1914元，由被告陈全荣、柯尊琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                             审    判    员     王贵珍  二O二一年五月二十五日                          法  官  助  理      周  茜                         书    记    员      吕文娟