贵州省沿河土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0627民初860号原告：中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司，住所地：贵州省铜仁市碧江区环城东路2号。负责人：陈开龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：李琴，贵州巨合律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：沈盛勇，贵州巨合律师事务所律师（特别授权）。被告：黎军，男，1984年4月17日出生，土家族，住贵州省沿河县，经常居住地沿河县天瑞国际Ｂ栋2单元2403号。原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司（以下简称人民财保铜仁分公司）与被告黎军财产保险合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告人民财保铜仁分公司的委托诉讼代理人李琴到庭参加了诉讼，被告黎军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保铜仁分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付保险赔偿款25261.78元；2、请求依法判令被告向原告支付欠付保费1648.39元（每月应付保费449.56元＋30天×110天=1648.39元）；3、请求依法判令被告向原告支付违约金；{以保险赔偿款及欠付保费的总和为基数，2019年12月4日（保险赔偿款项支付之日）至实际清偿之日止的违约金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR计算，暂计至2021年1月18日，逾期411天，按年利率3.85%计算，计算公式为：（25261.78元+1648.39元）×3．85%+360天×411天=1182.81元，违约金：1182.81元}；上述三项合计：28092.98元。4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年5月15日，被告与中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行（以下简称农行碧江支行）签订《个人担保借款合同》，约定被告向农行碧江支行贷款27000元，贷款期自2019年5月15日至2022年5月14日，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。同时，被告与原告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当被告拖欠任何一期贷款达到80天未还，则原告依据保险合同约定向被保险人农行碧江支行承担保证责任，并对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告支付全部赔偿款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项（即：赔偿款+欠付保费）为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日0.06%向原告缴纳违约金。此后，贷款银行依约向被告发放了贷款，但被告偿还了部分贷款后，开始拖欠贷款未还。2019年12月4日，原告依约履行了保证责任，代被告偿还银行借款本息25261.78元。因被告是在贷款第一期，即30天期满以后才开始支付保费，因此被告第一期30天的保费在贷款36期届满后才会支付给原告，而银行会在被告逾期80天后向原告理赔，所以被告共欠付原告保费的天数为30日+80日，共计110天。被告每月应付保费为449.56元，（449.56元+30天×110天=1648.39元），故被告应支付的欠付保费为1648.39元。按照原、被告签订的保险合同约定，被告逾期未偿还原告代为偿付的贷款本息，应当向原告支付违约金，但每日0.06%的计算标准过高，原告酌情调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算，暂计从2019年12月4日（保险赔偿款项支付之日）至2021年1月18日止共计411日，以年利率3.85%为标准计算违约金，（25261.78元+1648.39元）×3．85%+360天×411天=1182.81元，故违约金为1182.81元。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十二条、第五百七十七条、第五百八十五条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，原、被告以及贷款银行之间签订的个人担保借款合同、保证保险合同合法、有效，原、被告均应依约履行各自的义务，被告拖欠银行贷款后，原告按约履行保证责任，代被告偿还了贷款银行全部欠款本息，至此原告有权按照保证保险合同及保证保险保险单的约定向被告追偿。为维护原告合法权益，望人民法院支持原告诉请。被告黎军未向法庭提交答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2018年5月，被告向中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行贷款27000元用于生产经营，需要提供担保保证，遂以投保人名义与原告签订《个人信用贷款保证保险（多年期）合同》约定：原告为被告向被保险人中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行贷款27000元承担保证担保责任，被告按月按时向原告交纳保险费449.56元，当被告拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人与投保人特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年5月15日，被告与中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向农行碧江支行贷款27000元，贷款期自2019年5月15日至2022年5月14日，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，还款方式为分期还款。银行按照约定向被告发放贷款27000元，被告偿还部分贷款及利息共计2418.89元后，开始拖欠贷款未还。并且尚欠原告110天保险费未予以给付。2019年12月4日，原告按照保险合同约定履行保证责任，代被告偿还银行贷款本息25261.78元。上述事实，有原告提交的《投保单》、《保单》、《保险条款》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《代偿债务确认书》、《银行还款明细》，以及原告在诉讼过程中的陈述等予以佐证，足以认定。本院认为，被告因资金周转需要向原告申请贷款担保保险，双方之间形成财产保险合同关系，本院予以确认。原告依据贷款保证合同的约定，代为向贷款人偿还尚欠贷款本息后，依法取得向被告进行追偿的权利，故对原告要求被告偿还其代为偿还的贷款本息即保险赔偿款25261.78元的诉讼请求，予以支持。关于原告要求被告给付尚欠保险费的诉请问题，原告已按保险合同约定全部履行担保保证责任，被告应当按照约定给付相应的保险费，被告实际尚欠保险费的时间为110天，被告应给付保险费为（449元/月÷30天）×110天=1648.39元,故对原告要求被告给付尚欠保险费1648.39元的诉讼请求,予以支持。关于原告要求被告给付违约金的诉请问题，双方保险合同特别约定，原告代为履行偿还贷款本息后，对代偿款项及尚欠保险费享受追偿和请求给付的权利，被告在原告代偿尚欠贷款本息之后，仍未偿还原告代偿本息并给付相应保险费，已构成违约，故对原告要求被告给付违约金的诉求，予以支持。关于违约金的确定问题，双方保险合同特别约定违约金为0.06%/日计算给付，原告自愿调整为按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%计算给付，系原告对违约金给付请求权的合法调整，本院予以采纳。关于违约金的时间确定问题，原告代偿尚欠本息时间为2020年7月2日，被告应给付违约金应从2019年12月4日起予以计算至尚欠代偿贷款本息25261.78元和尚欠保费1648.39元清偿完毕之日止。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告黎军在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司代为偿还的贷款本息25261.78元；二、由被告黎军在本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司尚欠保险费1648.39元；三、由被告黎军在本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司代为偿还的贷款本息25261.78元和尚欠保险费1648.39元的违约金（违约金以尚欠代偿本息和尚欠保险费共计26910.17元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%从2020年12月4日起计算至尚欠款项履行完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计251元，由被告黎军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，缴纳上诉费，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判员  冯文宏二〇二一年五月二十八日法官助理史尚文书记员史尚文