甘肃省华亭市人民法院民事判决书（2021）甘0824民初727号原告：甘肃华亭农村商业银行股份有限公司，住所地：甘肃省平凉市华亭市广场东路7号。        法定代表人朱某，该公司董事长。        委托诉讼代理人：刘某，该公司东华支行客户经理。        被告：王某，男，汉族，系华亭市道路交通运输局干部，住甘肃省华亭市。        被告：李某，女，汉族，系平凉市银监分局干部，住甘肃省平凉市。        原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司与被告王某、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人刘某，被告王某、李某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。        原告向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令被告王某归还我行借款本金460000元、利息67999.41元（利息暂算至2021年2月28日，以后息随本清），本息合计：527999.41元；2．请求确认原告有权申请人民法院处置被告李某提供的抵押物，并有权就处置所得价款优先赔偿；3．被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月15日被告王某以购房资金不足为由，在我行借款460000元，并签订《个人借款申请书》。同日被告李某表示愿意以名下坐落于平凉市××区的房屋作抵押担保，为被告王某提供连带责任抵押担保；2017年12月15日，我行与二被告在平等自愿的基础上共同签订了《个人借款／抵押担保合同》，并于2017年12月15日在平凉市不动产登记中心进行了抵押登记，并出具了不动产登记证明。合同约定：借款期限为12个月（2017年12月15日起至2018年12月14日），执行年利率8.1％，逾期年利率12.15％。借款已于2017年12月15日发放，并于2018年12月14日到期。借款到期前8日，被告王某以资金不足为由向我行申请贷款展期，并于2018年12月6日向我行提交了《个人借款展期申请书》，同日被告王某以及被告李某与我行在平等自愿的基础上共同签订了《借款展期协议》，该笔借款已于2018年12月14日展期，期限为1年，于2019年12月5日到期。截止2021年2月22日，借款人共计清息42941.25元，借款已于2019年12月5日到期，剩余本息经我行多次催收，被告概不偿还，催还未果。        被告王某辩称，2017年12月10日东华农商行赵彦文找我协商，以我的名义给实际用款人甘肃沃沃生态农业有限公司贷款460000元，出于对朋友帮忙，我于2017年12月15日以我的名义向东华农商行贷款460000元，担保人是甘肃沃沃生态农业有限公司负责人李某。我认为该笔贷款系借名贷款，应由实际用款人甘肃沃沃生态农业有限公司还款。理由是：一、东华农商行明知是借名贷款，对贷款用途审查不严。贷款之初，贷款实际使用人甘肃沃沃生态农业有限公司因欠第三方借款到期，该公司负责人李某多次到东华农商行联系贷款，去平凉市房产登记大厅办理李某房产抵押登记时华亭市农行办公室主任潘某和东华农商行信贷员也一起参与。本笔贷款从贷款申请、协商、房产抵押登记、办理贷款，东华农商行行长和工作人员及潘某全程参与，明确知道甘肃沃沃生态农业有限公司是实际用款人，且贷款时我给东华农商行出具了“本笔贷款本息由实际用款人甘肃沃沃生态农业有限公司归还”的声明，该笔贷款是借名贷款；二、该笔贷款涉嫌欺诈，我没有足额收到贷款本金。在办理贷款期间，由于我较忙，由潘某拿着我的身份证在柜台办理了银行卡，卡也由潘某持有，东华农商行以当日不放款为由，让我回去等通知，我等了2日，于12月17日前去东华农商行询问时被告知该款已经发放，我质问赵彦文，赵彦文说：“潘某说我在平凉办事没有回来”，而事实是自12月15日东华农商行让我等放款通知后我一直在等消息，赵彦文在明知潘某拿着我的银行卡，没有进行身份验证、人脸识别的情况下于15日违规放款，致使潘某在未经我同意，用POS机擅自于当日消费445020元，17日等我拿到卡时，卡里就剩14985元。随后我从此卡取出14900元，凑整15000元，打入李某指定账户。该笔贷款于2018年12月5日展期一年，2019年12月5日逾期至今；三、贷款合同不是双方真实意思。东华农商行与潘某联手欺瞒我，贷款事由、申请、合同都是银行工作人员陈女士（潘某妻子）授意我编造的，我从未主动向东华农商行提出贷款申请，且在签合同时我向银行透漏了实际用款人，但银行对此闭口不提；四、东华农商行违规放款。放款通知书应事先让我签字确认，而我是在拿到实际用款人甘肃沃沃生态农业有限公司出具的收据后（19日）补签的，贷款借据也是事后补签的，且放款时我未到银行亲自办理；五、东华农商行单方面违约，损害我的合法权益。借款合同成立要件是借款人收到全部贷款，东华农商行违反《贷款通则》第18条、第30条“贷款人要按借款合同规定按期发放贷款”和第71条规定。银行每次催息，我为了征信不受影响，一直垫交利息，至今交纳利息46616.74元，2018年12月10日之前利息由甘肃沃沃生态农业有限公司偿还。该笔贷款到期后我催甘肃沃沃生态农业有限公司还款，但都无果。综上，请求法院依法判令：1．撤销本笔贷款合同；2．由实际用款人甘肃沃沃生态农业有限公司偿还债务，免除我的责任，恢复我的个人征信；3．东华农商行退还我垫交的利息46616.74元，并赔偿给我造成的损失。        被告李某辩称，在与原告签订借款合同以及抵押合同后，原告并未将手续交于我和被告王某，也未见到合同。2017年12月15日，被告王某因为购房申请借款，我以自己名下房屋作为担保，后来发现此笔借款被银行私自改变借款用途，被告王某也没有拿到借款本金，原告行为不符合规定；被告王某提交的答辩书有笔误，我并不是甘肃沃沃生态农业有限公司负责人，我在现在单位上班，我在此案中的抵押登记手续、担保手续均已经失效，被告王某向我账户转款10000多元是为了办理不动产登记手续，原告的行为不符合民法典、合同法等相关规定，我不予承担本案任何民事责任以及诉讼费用。        原告向本院提交了以下证据：        证据：1．个人借款申请书，借款人和担保人工资、身份证明各一份；证据2．《个人借款／抵押担保合同》复印件一份；3．抵押担保承诺书复印件一份；证据4．甘肃省农村信用社房地产抵押物清单及不动产登记证明各一份；证据5．贷款发放通知单复印件一份；证据6．个人借款展期申请书、借款展期协议、甘肃农村信用社展期通知单复印件各一份；证据7．抵押担保承诺书复印件一份；证据8．借款借据、利息清单复印件各一份；证据9．农村商业银行东华支行利息试算清单一份。原告提交上述证据用于证明被告王某借款、被告李某担保、贷款发放、借款展期和下欠本息等事实。        被告王某质证意见：对原告提交的证据经当庭与原件核对，对上述证据真实性无异议，但表示贷款发放通知书、借款借据都是在事后补签的。        被告李某质证意见：对原告提交的证据均无异议。        被告王某向本院提交了以下证据：        证据1．甘肃沃沃生态农业有限公司于2017年12月15日出具的收条原件一份，证明实际用钱人为沃沃公司；证据2．甘肃省华亭农村商业银行股份有限公司出具的交易明细清单一份，证明2017年12月15日在我不知情的情况下，我个人银行卡被转走445020元；证据3．中国农业银行转账记录2张，证明我向被告李某转款15000元的事实；证据4．被告王某与第三人潘建宏的通话录音光盘一张，证明我银行卡的钱是潘建宏转走的；证据5．清息证明17张，证明我为涉案借款清息46616.74元；证据6．被告王某与甘肃沃沃生态农业有限公司法人李晖通话录音光盘一张，证明李晖承认其是实际用款人，愿意承担还款责任，但是希望银行宽限期限；证据7．华亭市交通运输局出具的证明及房屋查询证明各一份，证明我贷款用途不是用于购房。        上述证据中的证据4是被告王某第一次开庭用其手机进行播放，庭后提交光盘，第二次开庭时重复提交，证据6、7是第二次开庭提交。        原告质证意见：认为证据1、3、4、6、7与本案无关，对证据2证明目的有异议，认为不能达到其证明目的，对于证据5认为恰能证明被告王某借款事实。        被告李某质证意见：对于证据1认可，对于证据2不认可，证明不了445020元是转到我卡上的；对于证据3认可，这是被告王某转给办理不动产登记的费用；证据4不认可，被告王某借款后款项没有打到我卡上，对于证据5无异议。        证据6、7因被告李某第二次开庭未到庭，未发表质证意见。        被告李某无证据向本院提交。        原、被告围绕诉讼请求依次提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对原、被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的证据和事实，本院认定如下：1．被告王某对原告提交的证据中贷款发放通知单和借款借据的真实性无异议，但认为上面的签字是其事后补签。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，被告王某应举证证明原告提交的贷款发放通知单和借款借据上面的签名是其事后补签，但被告王某未能举证证明自己的主张，应承担举证不能的后果。对于原告提交的该份证据，符合证据三性即合法、客观、与待证事实具有关联性，本院予以采纳；2．对于被告王某提交的7份证据，原告认可证据5，对其余证据均有异议，认为与本案无关，被告李某认可证据1、3，证据2、4、5均不认可，证据6、7未到庭，无质证意见。本院认为，被告王某提交的证据1、2、3、4、6，结合原告提交的证明被告李某担任甘肃沃沃生态农业有限公司副总经理的身份、工资证明，能够证明被告王某将从原告处借出的460000元给付甘肃沃沃生态农业有限公司用于资金周转（包括转给被告李某的15000元），与甘肃沃沃生态农业有限公司存在债权债务关系，但本案审理的是金融借款合同，根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第二款规定：依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力。本案中的借款合同主体是原告和被告王某，而非原告和甘肃沃沃生态农业有限公司，故被告王某提交的上述证据与本案待证事实无关联性，本院不予采纳；对于被告王某提交的证据5，真实、合法，能够证明被告王某清偿贷款利息46616.74元，本院予以采纳；对于被告王某提交的证据7真实、合法，结合其提交的证据1、2，能够证明被告王某未按照合同约定，改变了贷款用途，本院予以采纳。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月15日，被告王某为购房需要与原告签订《个人借款／抵押担保合同》，合同约定：借款金额为46万元，借款用途为购房，借款期限为2017年12月15日至2018年12月14日，借款利率为年利率8.1％，按月结息，借款到期，利随本清，借款人未按本合同规定日期归还贷款利息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50％利息。同日，被告李某以其所有的平凉市××区为被告王某提供抵押担保，抵押金额为46万元，抵押期间为自贷款到期之日起2年，并于同日向平凉市国土资源局办理了抵押登记。此外，原、被告双方还在合同中对还款方式、利率调整、违约责任、抵押担保范围、抵押权的实现、贷款展期等事项进行了约定。上述合同签订后，原告于2017年12月15日向被告王某发放贷款460000元，发放账户为×××，账户户名是被告王某，贷款发放后，该笔贷款被甘肃沃沃生态农业有限公司用于资金周转。        2018年12月6日，被告王某以购买住房，暂无能力还款，申请展期，同日，原告与被告王某签订借款展期协议，协议约定：借款展期金额46万元，展期期限2018年12月16日至2019年12月5日，展期年利率为8.4％，同时，被告李某继续以其所有的平凉市××区为被告王某提供抵押担保，抵押金额为46万元，抵押期间为自贷款到期之日起2年。2019年12月15日借款展期期满，被告王某逾期还款，被告李某也未履行担保义务。至2021年2月28日，被告王某应归还借款本金460000元及利息67999.41元。        本案争议焦点是：一．原、被告签订的《个人借款／抵押担保合同》效力认定；二．合同还款义务主体认定；三．被告李某是否应承担抵押担保责任。        关于争议焦点一：原、被告签订的《个人借款／抵押担保合同》效力认定。被告王某主张原告和案外人潘某串通，签订的《个人借款／抵押担保合同》非其真实意思表示，存在欺诈行为，也没有收到足额贷款，且贷款用途被改变，应撤销借款合同，对于被告王某的这一主张，本院不予认可，理由有：第一，根据谁主张谁举证原则，原告向本院提交了个人借款申请书、借款合同、贷款发放通知、借款借据、个人借款展期申请书、借款展期协议以及被告王某的身份信息、工资证明等证据，上述证据中均有被告王某的签字捺印，被告王某对以上签名真实性均无异议，而被告王某应举证证明原告存在欺诈行为，但其未能提交证据证明。相反，若被告王某真的是在被欺诈情形下签订的借款合同，根据《中华人民共和国民法典》第一百四十八条规定和第一百五十二条第一款规定，被告王某有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销借款合同，行使撤销权的期限是自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内，超过一年则撤销权消灭。本案中，被告王某答辩，原告以当日不放款为由让其回家等通知，而实际原告是2017年12月15日放款的，其是在12月17日将卡从案外人潘某手中拿到，发现卡里被转走445020元，根据被告王某这一自述，可以得知，若其被骗，知道欺诈的事由和时间就是2017年12月17日，从此日起一年内可以行使撤销权，但是被告王某并未在此期间内行使撤销权，而是陆续清偿利息，且在借款即将到期时，于2018年12月6日向原告申请展期，被告王某的实际行为与其主张相矛盾；第二，从履行过程看，原告已于2017年12月15日将借款460000元发放至被告王某账户（账户号：×××，账户户名是王某），这在被告王某提交的甘肃省华亭农村商业银行股份有限公司出具的交易明细清单中亦能证实，故对被告王某抗辩未足额收到借款本金的说法，无法支持；第三，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。被告王某申请借款时借款用途为购房，但在收到借款后将该笔借款给付甘肃沃沃生态农业有限公司使用，原告在知道此情形后，可以行使提前收回借款或者解除合同，但原告未行使该权利，说明原告愿意继续履行合同，则借款合同仍有效，被告王某以贷款用途被改变要求撤销借款合同，此说法不予支持。综上，原告和被告王某签订的借款合同合法有效。        关于争议焦点二：合同还款义务主体，被告王某抗辩自己是名义借款人，实际用款人是甘肃沃沃生态农业有限公司，所以应该由该公司偿还借款。根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第二款规定：依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力。本案中，借款合同主体是原告和被告王某，而非原告和甘肃沃沃生态农业有限公司，且原告是将借款发放至被告王某账户，所以借款合同应该对原告和被告王某具有约束力，至于被告王某将该笔借款交于甘肃沃沃生态农业有限公司使用，是其行使处分权行为，形成的债权债务关系主体则是被告王某和甘肃沃沃生态农业有限公司，故对于借款是否是被告王某实际使用，并不影响借款合同效力，被告王某作为借款人应承担还款责任。        关于争议焦点三：被告李某是否应该承担抵押担保责任。根据抵押担保承诺书、《个人借款／抵押担保合同》和借款展期协议，上面均有被告李某签字，且双方明确约定了抵押物为平凉市崆峒区南环中路郑家沟5号聚贤嘉苑小区12号楼1单元7层702室，抵押金额为46万元，抵押期间为自贷款到期之日起2年，抵押范围为贷款本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金等费用，亦约定借款届满时，抵押权人未受偿的，抵押权人和抵押人协商后，有权依法以抵押物折价，或者拍卖抵押物的价款优先受偿，双方签订的上述合同、协议合法有效，且该抵押财产也办理了抵押登记，抵押权成立。根据《中华人民共和国民法典》第四百一十九条规定：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。本案中贷款经展期实际到期日为2019年12月5日，原告应当在2019年12月5日至2022年12月4日期间行使抵押权，本案是2021年3月9日立案，显然原告起诉时，被告李某仍在担保期间内，故被告李某应承担抵押担保责任。        本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告和被告王某、李某签订的《个人借款／抵押担保合同》和借款展期协议，均是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同和协议合法有效，双方均应按照约定全面履行义务。原告已按约向被告王某发放贷款，被告王某应按约偿还贷款本息，现被告王某未按约偿还本息，构成违约，故对原告的第一项诉讼请求，本院予以支持；对于原告的第二项诉讼请求，被告李某抵押担保合法有效，抵押期间未经过，且双方约定了抵押金额为460000元，并就抵押财产平凉市崆峒区南环中路郑家沟5号聚贤嘉苑小区12号楼1单元7层702室办理了登记，故原告有权就该抵押财产在抵押金额范围内优先受偿。被告李某承担保责任后，有权向被告王某追偿。        综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百四十八条、第一百五十二条第一款、第四百一十条、第四百一十九条、第四百六十五条、第六百七十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百七十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：        一、被告王某于本判决生效后三十日内偿还原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司借款本金460000元、利息67999.41元（利息暂算至2021年2月28日，以后息随本清）；        二、若被告王某未按照上述第一项履行还款义务，原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司可以与被告李某协议以登记在李某名下提供抵押的位于平凉市××区房屋折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在460000元范围内优先受偿，被告李某承担担保责任后，有权向被告王某追偿。        三、驳回原告甘肃华亭农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十五条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费9080元，减半收取4540元，由被告王某、李某负担，限于本判决书生效后三日交纳。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。        审判员    李亚亚二〇二一年五月二十八日书记员    程文文