福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初1032号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地：龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。负责人：蔡秀玉，行长。委托诉讼代理人：熊美芳，该行员工。被告：范培华，男，1979年11月7日出生，汉族，住龙岩市永定区。被告：杨艳容，女，1990年8月11日出生，汉族，住龙岩市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称“邮储银行永定支行”）与被告范培华、杨艳容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行永定支行的委托诉讼代理人熊美芳到庭参加诉讼，被告范培华、杨艳容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行永定支行向本院提出诉讼请求：1．解除邮储银行永定支行与范培华、杨艳容签订的《个人消费贷款及担保合同》；2．范培华、杨艳容立即归还邮储银行永定支行借款本金171364.02元，截至2021年3月8日的利息及罚息3036.28元，及自2021年3月9日始至款清之日止按借款合同约定的利率年利率6.175%计算的利息；3．邮储银行永定支行有权对范培华、杨艳容所有的位于龙岩市永定区××街道××号（原康福大厦）10层1003［不动产权登记号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第0000xxxx号］套房的拍卖所得款项依法优先受偿；4．范培华、杨艳容承担本案的案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：范培华与杨艳容系夫妻关系。2017年6月13日，范培华以其购买房产需要资金为由，向邮储银行永定支行申请贷款19万元，并用其名下的位于龙岩市永定区××街道××号（原康福大厦）10层1003［不动产权登记号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第0000xxx3号］套房提供担保。同日，杨艳容与范培华在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》签字声明、承诺，其同意用上述房产抵押，并承诺共同偿还贷款。2017年7月18日，邮储银行永定支行与范培华签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：×××89），合同约定：“原告邮储永定支行向被告范培华、杨艳容提供购房贷款为人民币壹拾玖万元整（¥190000元）。本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务。贷款有效期为2017年7月18日至2037年7月18日”。合同主要内容：授信额度金额为人民币壹拾玖万元整（¥190000元），甲方购买房子，采取等额还本方式；额度存续期最长为240个月，自2017年7月18日至2037年7月18日；甲方（被告范培华、杨艳容）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，乙方（邮储银行永定支行）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付利息的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；第十二条约定发生下列情形之一的，甲方（被告范培华、杨艳容）即构成违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的，甲方未按照本合同或与乙方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；第十四、十五、二十三、二十六条约定甲方发生本合同约定的违约情形的，影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2017年10月9日，范培华向邮储银行永定支行申请支用贷款19万元。借款期限240个月，年利率4.75%、逾期利率6.175%，还款方式为：等额还本。截至2021年3月8日，范培华、杨艳容尚欠邮储银行永定支行借款本金171364.05元、利息及罚息3036.28元。综上，范培华、杨艳容未能按时、足额还款已构成违约，经邮储银行永定支行多次催收至今仍未偿还。范培华、杨艳容未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对邮储银行永定支行提交的以下证据：范培华、杨艳容身份证复印件、范培华、杨艳容结婚证、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人消费贷款及担保合同、不动产权证、不动产登记证明、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行系统截图复印件、还款计划表等证据，范培华、杨艳容未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见及反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。上述证据来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：范培华、杨艳容系夫妻关系。2017年6月13日，范培华、杨艳容以购买房屋需要资金为由，向邮储银行永定支行申请个人消费贷款。2017年7月18日，邮储银行永定支行与范培华、杨艳容签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：×××89），借款金额为190000元，借款期限为240个月（2017年7月18日至2037年7月18日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，逾期利率为在执行利率上加收30%，还款方式为等额本息，每月还款金额为1229.95元，并以范培华、杨艳容购买的位于龙岩市永定区××街道××号（原康福大厦）10层1003房屋［不动产权登记号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第000xxxx3号］作为抵押，办理了抵押权登记手续，抵押金额为190000元，抵押期限从2017年7月18日至2037年7月18日。2017年10月9日邮储银行永定支行向范培华、杨艳容发放借款190000元。范培华、杨艳容借款后，未按合同约定按时、足额归还借款本息，截至2021年3月8日止，范培华、杨艳容尚欠邮储银行永定支行借款本金171364.02元，利息及罚息3036.28元。另查明，本案起诉后，范培华、杨艳容于2021年5月24日归还了借款本金1,645.59元，利息及罚息2,354.41元，截至2021年5月24日尚欠借款本金169,718.43元，利息、罚息2,568.79元。本院认为，案涉《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应全面履行合同义务。范培华、杨艳容自愿用其所有的龙岩市永定区××街道××号（原康福大厦）10层1003房屋作为案涉借款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，故案涉抵押权自登记之日设立。范培华、杨艳容借款后，未按合同约定按时、足额归还借款本息，已构成违约，根据合同的约定，邮储银行永定支行请求解除其与范培华、杨艳容签订的《个人消费贷款及担保合同》，符合合同约定的解除条件，应予支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，并有权要求赔偿损失。因本案范培华、杨艳容违约造成合同解除，为此给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，邮储银行永定支行主张范培华、杨艳容按照借款合同约定的贷款利率赔偿其损失，并未超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，故邮储银行永定支行要求范培华、杨艳容共同归还尚欠的借款本金及利息、罚息，符合法律规定，因范培华、杨艳容于邮储银行永定支行起诉后，2021年5月24日归还了借款本金1645.59元，利息及罚息2354.41元，因此范培华、杨艳容仍应归还借款本金169718.43元，截至2021年5月24日尚欠利息、罚息2568.79元，并支付从2021年5月25日起至款清之日止按借款合同约定的逾期年利率6.175%计算的利息。在范培华、杨艳容未能履行上述债务的情况下，邮储银行永定支行有权按照约定对抵押物行使抵押权，以折价、变卖、拍卖抵押物的所得价款按抵押权的先后顺序优先受偿。邮储银行永定支行要求范培华、杨艳容承担财产保全费、公告费等，因未提供相关证据，不予支持。范培华、杨艳容经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百六十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行与范培华、杨艳容于2017年7月18日签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：×××89）；二、范培华、杨艳容于本判决生效之日起十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行借款本金169,718.43元及至2021年5月24日止利息、罚息2,354.41元，并支付该借款自2021年5月25日起至款清之日止按逾期年利率6.175%计算的利息；三、如范培华、杨艳容未履行上述给付金钱义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行对登记在范培华、杨艳容名下的坐落于龙岩市永定区××街道××号（原康福大厦）10层1003房屋［不动产权登记号：闽（2017）龙岩市永定区不动产权第000xxxxx3号］在拍卖、变卖或折价后的所得价款按抵押权登记的先后顺序享有优先受偿的权利；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,788元，减半收取计1,894元，由范培华、杨艳容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 江    麟二〇二一年五月三十一日法官助理 钟    倩书 记 员 游瑞燕（代）附注：一、本案引用的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。