江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0116民初1799号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市六合支行，住所地南京市六合区雄州街道延安路80号。负责人：哈丹，行长。委托诉讼代理人：刘秋苏，江苏东银律师事务所律师。委托诉讼代理人：李富生，江苏东银律师事务所律师。被告：王光照，女，1992年8月生，汉族，住南京市浦口区。被告：南京荣盛盛泰置业有限公司，住所地南京市江北新区葛塘街道工农社区宁六路359号A楼210室。法定代表人：杨斌，总经理。委托诉讼代理人：曹义怀，北京市盈科（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁广，北京市盈科（南京）律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市六合支行（以下简称邮储银行六合支行）与被告王光照、南京荣盛盛泰置业有限公司（以下简称荣盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行六合支行的委托诉讼代理人李富生，被告王光照，被告荣盛公司的委托诉讼代理人曹义怀，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行六合支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王光照立即归还原告借款本金555495.94元及利息、罚息3701.81元，合计559197.75元（暂计算至2021年3月9日,按合同约定标准计算），并继续支付自2021年3月10日起至实际给付之日止的利息、罚息；2、判令被告王光照支付原告为实现债权支出的律师费用30267元；3、判令被告南京荣盛盛泰置业有限公司就上述第一、二项诉请数额承担连带责任；4、本案诉讼、保全费用等由被告王光照、南京荣盛盛泰置业有限公司承担。事实与理由：2017年12月4日，被告王光照与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定原告向被告发放个人购置住房贷款用于购买坐落于六合区的房屋。合同约定贷款金额为人民币58万元，贷款期限360个月，合同约定未按时还款的，罚息利率在此基础上加收30%，采用按月等额本息还款法。合同约定，本合同项下的担保方式为抵押加保证组合担保。关于违约责任，合同约定借款人未完全适当地遵守或履行其在合同项下的任何承认、保证、业务或责任，或发生其他违约情形的即构成违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，同时贷款人有权处分抵押物，实现抵押权。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿。被告王光照以其名下位于本市六合区的房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2017年12月4日，被告王光照、荣盛公司与原告签订《南京市六合区房地产抵押合同》，被告荣盛公司作为担保人在抵押合同上盖章，合同约定其承担连带责任保证，直至原告领取其所购的六合区房屋的他项权利，担保范围包括本合同项下本金、利总、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用。2018年2月8日，原告依照借款合同的约定向被告王光照发放贷款人民币58万元。贷款期限自2018年2月8日至2048年2月8日，年利率为5.24%。贷款发放完成后，被告王光照目前已存在多次逾期，原告多次向被告催讨未果，现宣布贷款提前到期。此外王光照购买的房屋无法办理抵押登记手续，原告未能取得所购房屋的他项权利证书，被告荣盛公司为王光照购房提供的担保仍在担保期限内，须承担合同约定的连带保证责任。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告王光照辩称：房贷确实有逾期，逾期的时间不长，而且不是故意逾期的，房子的贷款本息和原告起诉的数字差不多。被告的房子现在正在走流程，已经被鼓楼区人民法院司法查封了，因为这个房屋出资款是我父母出资的，我已向鼓楼法院提起了执行异议，但是目前还没有结果。这个房子在买之前，我就与我父母签订了过户购房的协议。被告荣盛公司辩称：被告荣盛公司仅仅承担阶段性的担保，担保期限至产权证及他项权证办理之前。2020年11月13日，王光照领取了办证资料但是一直没有办证。我方认为不应该承担担保责任，我司已经在准备起诉要求与王光照解除房屋买卖合同。如果王光照在庭审结束之后法庭判决之前办理了产权证和他项权证，那么我司的担保责任就免除。本院经审理认定事实如下：2017年12月4日，原告邮储银行六合支行（贷款人）与被告王光照（借款人、抵押人）、被告荣盛公司（保证人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：原告向王光照发放个人购置房屋贷款，金额为580000元，贷款用于购买坐落于六合区的房屋；本合同项下贷款期限为360个月，自2017年12月4日至2047年12月4日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行；借款人采用按月等额本息还款法；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基数上加收30%确定；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，以未取得产权的房屋／车辆做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续，借款人所购房产、车辆或抵押物发生质量、权属等纠纷已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的，借款人或担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响等情形的，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同；在本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费……公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿以位于本市六合区的房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证人荣盛公司承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕条件的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任等。同日，王光照向中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市分行出具一份《关于相关费用承担的说明》，承诺如下：在与中国邮政储蓄银行签订的所有授信相关合同的订立和履行过程中产生的，以及由于借款人、担保人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、送达费、律师费、执行费、拍卖费、差旅费、提存费、保管费等所有费用，均有借款人、担保人承担连带责任。王光照在上述《关于相关费用承担的说明》的借款人处签字，担保人处签字为空白。同日，王光照（抵押人、借款人、甲方）、邮储银行六合支行（抵押权人、贷款人、乙方）与荣盛公司（担保人、开发商、丙方）签订《南京市六合区房地产抵押合同》，合同约定：甲方购买丙方建设的商品房，而向乙方借款并将所购商品房抵押给乙方，作为借款担保，且丙方自愿为甲方担任该借款的保证人，三方本着自愿、公平和诚实信用的原则，经协商一致订立本合同；本合同所对应担保的主债合同为《个人购房／购车借款及担保合同》，合同编号为32001566117128913406，以上借款合计580000元；甲方已与丙方签订《南京市六合区商品房买卖契约》，契载房屋坐落于南京市六合区，甲方将该房屋抵押给乙方；抵押担保范围为借款本金及其利息、借款合同约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；丙方自愿为甲方以上借款承担连带保证责任，丙方保证担保的范围为本合同第一条载明的借款本金及利息、本合同第一条载明的借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用，担保期间自本合同生效之日起至乙方领取上述甲方所购商品房他项权利（抵押权）证书之日止；甲方连续2个月或累计6个月未能按约归还借款，丙方也未履行保证责任的，乙方有权依法定程序处分上述商品房，并可要求提前清偿上述借款等。2018年2月8日，邮储银行六合支行向王光照发放贷款580000元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》记载，贷款正常利率5.39%，逾期利率7.007%，贷款起期2018年2月8日，贷款止期2048年2月8日。王光照自2021年2月20日起未再按约足额还款。截至2021年3月9日，王光照欠付邮储银行六合支行借款本金555495.94元，利息、罚息3701.81元，合计559197.75元。案涉房屋已经办理预告抵押登记手续，尚未办理他项权利证书。另查明，邮储银行六合支行为本次诉讼支出律师代理费30267元。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、《南京市六合区房地产抵押合同》、《关于相关费用承担的说明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、个人贷款（手工）借据、贷款拖欠明细、诉讼服务代理协议、发票、汇款凭证、当事人陈述等予以证实，本院予以认定。本院认为，当事人进行民事活动应当遵循诚实信用原则和遵守合法约定。借款人应当按照约定的期限归还借款并支付利息。本案中，原告邮储银行六合支行与被告王光照、荣盛公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《南京市六合区房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。上述合同签订后，邮储银行六合支行按约履行了放贷义务，后王光照未能按约还本付息，截止目前已连续超三个月逾期，根据约定，邮储银行六合支行有权宣布贷款立即到期，并要求王光照赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。故邮储银行六合支行要求王光照归还尚欠借款本金555495.94元，截至2021年3月9日利息、罚息3701.81元，2021年3月10日及以后的利息、罚息按照合同约定标准计算至实际给付之日止，律师费30267元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。王光照抗辩案涉房屋系其父母出资，与本案无关，本院对此不予理涉。荣盛公司在上述《个人购房/购车借款及担保合同》、《南京市六合区房地产抵押合同》签章，表示自愿对王光照的借款本息等承担阶段性连带责任保证，在本案法庭辩论终结前，案涉房屋并未办理房屋他项权证，仍处于保证期间，故荣盛公司应对王光照的借款本息履行连带清偿责任，在其承担清偿责任后，可依法向王光照行使追偿权。因《个人购房/购车借款及担保合同》、《南京市六合区房地产抵押合同》并未明确约定保证人需承担贷款人实现债权的律师费，且保证人荣盛公司也未在王光照出具的《关于相关费用承担的说明》上签章，故本院对原告要求荣盛公司承担律师费连带清偿责任的诉讼请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告王光照于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市六合支行借款本金555495.94元，支付截止2021年3月9日利息、罚息3701.81元，并自2021年3月10日起以未还借款本金为基数按双方合同约定的标准支付利息、罚息至款项全部还清时止。二、被告王光照于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市六合支行律师代理费30267元。三、被告南京荣盛盛泰置业有限公司对本判决第一项所确定被告王光照的债务承担连带清偿责任；南京荣盛盛泰置业有限公司清偿王光照的债务后，可依法向王光照追偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南京市六合支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9695元，减半收取计4847.5元，保全费3620元，合计8467.5元，由被告王光照、南京荣盛盛泰置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员  赵红肖二〇二一年五月三十一日书记员  冯子琦