广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6642号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山三路3号首层及二层部分、十五层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：陈少梅，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁芦生，广东孚道律师事务所律师。被告：陶永金，男，1989年10月13日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。被告：王小洁，女，1987年11月6日出生，汉族，住河南省滑县。被告：中山市民森房地产发展有限公司，住所地广东省中山市三角镇高平村，统一社会信用代码914420007730763148。法定代表人：李立。委托诉讼代理人：吴超，该公司员工。委托诉讼代理人：周水兰，该公司员工。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告陶永金、王小洁、中山市民森房地产发展有限公司（以下简称民森公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.陶永金、王小洁偿还贷款本金418550.46元及利息、罚息【暂计至2021年2月3日利息11830.45元，罚息335.13元；之后的利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银粤个抵借字（中山）第391805385401000号）约定计算至贷款全部清偿之日】；2.陶永金、王小洁支付合同项下借款金额10%的违约金44000元；3.陶永金、王小洁支付律师费5000元；4.兴业银行中山分行对陶永金、王小洁提供的位于中山市的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.民森公司对陶永金、王小洁所欠上述债务承担连带清偿责任。原告兴业银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告陶永金、王小洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告民森公司到庭参加诉讼。被告民森公司辩称，1.兴业银行中山分行自涉案房屋办理抵押预告登记之日（2019年3月13日）起已取得抵押权，并有权就涉案房屋主张优先受偿，民森公司的保证责任已解除，无须承担连带保证责任；2.兴业银行中山分行对债务人享有的按揭贷款债权的利息、罚息、违约金合计计算标准应不超过起诉时全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的4倍；3.兴业银行中山分行未提供律师费转账凭证及发票等证据证明实际发生，故律师费应不予支持；4.如法院判决民森公司需承担连带清偿责任，请求法院在判决书明确民森公司有权向债务人追偿；且民森公司有权就涉案房屋优先受偿。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人：陶永金、王小洁。抵押人：陶永金。签约情况：2019年3月5日，双方签订《个人购房抵押（保证）借款合同》。贷款金额：440000元。贷款期限：自2019年3月8日至2049年3月8日。贷款执行利率：浮动利率，以央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次乘以系数1.2，利率浮动方式为固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历季的第壹天。庭审中，兴业银行中山分行明确本案执行利率为五年以上LPR+108个基点。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50％。违约条款约定：债务人违约的，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。实现债权费用的约定：因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等。兴业银行中山分行委托广东孚道律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，广东孚道律师事务所出具了金额为5000元的律师费发票。抵押担保情况：合同约定由陶永金提供其名下的位于广东省中山市的房地产为涉案借款提供抵押担保。双方办理了预告抵押登记，不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明第0048704号。2019年9月23日，中山市自然资源局出具了关于涉案房产所在的中山市共537户的《关于核准国有建设用地使用权／房屋所有权首次登记的通知》。保证担保情况：合同约定民森公司对涉案债务承担阶段性担保责任。合同还约定，若主合同项下还存在其他担保，则保证人对债权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。欠款情况：陶永金、王小洁逾期还款，兴业银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向陶永金、王小洁送达起诉状副本。庭审中，兴业银行中山分行明确截止至2021年4月13日，尚欠借款本金415957.8元、利息12364.06元、罚息362.78元。本院认为，涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。陶永金、王小洁未依约履行还款义务，已构成违约，兴业银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为陶永金、王小洁收到本案应诉材料之日。到期后，兴业银行中山分行诉请陶永金、王小洁偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月13日的相应利息、罚息，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。兴业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算，即为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍确定。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持兴业银行中山分行要求陶永金、王小洁按罚息利率支付罚息的诉讼请求的情况下，不予支持其要求陶永金、王小洁支付违约金的诉讼请求。关于律师费，兴业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费金额为5000元，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以陶永金名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续，涉案抵押物已经办理首次登记且不存在抵押失效的情形，结合抵押担保范围，兴业银行中山分行有权按抵押顺位在合同约定的抵押担保范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。关于民森公司的责任问题。本案中，民森公司在贷款合同中确认为涉案债务承担连带保证责任，结合涉案房产尚未办妥抵押权证这一情形，兴业银行中山分行主张其承担连带保证责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。民森公司承担保证责任后，有权向陶永金、王小洁追偿。陶永金、王小洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告陶永金、王小洁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿截止至2021年4月13日的贷款本金415957.8元、利息12364.06元、罚息362.78元。之后至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按罚息利率即（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍计算。二、被告陶永金、王小洁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告陶永金、王小洁逾期履行上述债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市【不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明第0048704号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告中山市民森房地产发展有限公司对上述债务承担连带保证责任；被告中山市民森房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告陶永金、王小洁追偿。五、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8496元，减半收取为4248元，诉讼保全申请费2919元，合计7167元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担390元，被告陶永金、王小洁、中山市民森房地产发展有限公司共同负担6777元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年五月二十一日书记员  陈 盈肖长妍林雪莲