浙江省金华市婺城区人民法院民事判决书（2021）浙0702民初3538号        原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路293号。                负责人：金李沈，总经理。                委托诉讼代理人：洪小仙，女，公司员工。                被告：周珈羽，女，1979年10月20日出生，汉族，住湖南省湘阴县。                原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告周珈羽保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月24日公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告的委托诉讼代理人洪小仙到庭参加诉讼，被告周珈羽经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告代偿款13629.91元及截至代偿日应收保险费2958.69元；2、被告支付原告逾期违约金7298.98元（违约金按月利率2％计算自2018年1月25日起暂算至2020年3月25日，此后违约金按此标准计算至实际履行完毕之日止）；3、被告承担本案的诉讼费用、公告费。后原告变更第二项诉请为：被告支付原告逾期违约金（违约金按年利率15.4％自2018年1月25日计算至实际履行完毕之日止）。事实与理由：2015年11月6日，被告周珈羽因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司金华分行（以下简称光大银行金华分行）贷款，双方签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，约定：“贷款种类为人保小额贷款，贷款金额为60000元，贷款期限为36个月（2015年11月6日至2018年11月6日），贷款年利率为6.65％，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还。”光大银行金华分行于2015年11月6日向被告周珈羽支付贷款60000元。2015年10月23日，被告周珈羽在原告处投保个人信用贷款保证保险。2015年10月26日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，双方约定：“被保险人为光大银行；贷款金额为60000元；贷款年利率为6.65％；保险费为35827.92元；特别约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天，视为被告违约。违约金按尚欠全部款项日利率千分之一计算，被告并向原告支付因催收产生的其他费用。”被告周珈羽贷款后并未按照合同约定按时履行还款义务，也未按时交纳保费，仅归还23期贷款本息与保险费及24期部分保险费26.97元，被告于2018年1月至2019年2月期间归还原告9895元，剩余款项未付。因被告周珈羽在还款期限内未向光大银行偿还贷款本息，故原告按照保险合同的约定，于2018年1月25日向中国光大银行金华分行支付代偿款23524.91元并依法取得代位求偿的权利。                被告周珈羽未作答辩，亦未向本院提交证据。                经审理本院认定本案事实如下：2015年10月26日，被告周珈羽（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具保单号为PBBR201533070000000407的个人信用贷款保证保险保险单一份，载明：投保人周珈羽，被保险人光大银行金华分行；贷款金额60000元；保险费35827.92元，每月保险费995.22元，保险金额66349.42元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5％（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项未基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。                个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。                2015年11月6日，被告周珈羽向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65％，本次贷款保险年保费率为18％，退保费率标准，提前还款手续等，拟贷款金额陆万元，借款期限36个月。                2015年11月6日，被告周珈羽（借款人）与光大银行金华分行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》一份，约定：贷款金额为陆万元；贷款期限为36个月（2015年11月6日至2018年11月6日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期执行贷款年利率为6.65％；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。                同日，光大银行金华分行按约发放贷款60000元，借款用途为生产生活所需，贷款到期日为2018年11月6日，首期执行贷款年利率6.65％。被告借款后未能按约履行，归还23期贷款本息及保险费及24期部分保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。光大银行金华分行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2018年1月25日支付光大银行金华分行代偿款23524.91元（包括剩余本金23055.28元、贷款利息437.25元、逾期罚息32.38元）。同日，光大银行金华分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明代偿款23524.91元已收到，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付保费2958.69元。                后被告周珈羽于2018年1月26日归还原告2850元、2018年2月6日归还2845元、2018年9月20日归还2000元，2018年10月22日归还1000元，2018年11月27日归还500元。2018年12月25日归还500元，2019年2月1日归还200元共计9895元，截至2019年2月1日尚欠原告代偿款13629.91元。                以上事实有原告提供的个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险资金使用说明书、客户说明书、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细等证据在卷佐证。                本院认为：本案系民法典施行前的法律事实引起的保险人代位求偿权纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定。被告周珈羽与被保险人光大银行金华分行签订个人贷款合同及在原告处投保个人信用贷款保证保险事实清楚，合同合法有效。被告周珈羽未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告周珈羽在原告赔偿后亦未向原告履行全部还款义务，故原告有权要求被告归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告周珈羽理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费2958.69元。被告周珈羽的行为已构成违约，保险单约定违约金自代偿日起按每日千分之一计算，原告自愿按年利率15.4％计算违约金不违反法律规定，本院予以支持。被告周珈羽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果应由其自负。                综上，原告的诉请合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                被告周珈羽于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款13629.91元、保险费2958.69元并支付违约金（违约金以未付代偿款为基数按年利率15.4％自2018年1月25日算至代偿款实际履行完毕之日止）。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费398元，减半收取计199元（原告已预交），由被告周珈羽负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。                    审判员卢庆兰    二〇二一年五月二十四日            法官助理傅勤楠            代书记员王文霞