四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川11民终673号 上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司乐山分行，住所地：四川省乐山市市中区春华路南段358、370号春华首座。 负责人：代波，行长。 委托诉讼代理人：李秀琼，四川蜀兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：万昳，四川蜀兴律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘杰，男，1988年1月20日出生，汉族，住四川省犍为县。 上诉人平安银行股份有限公司乐山分行（以下简称平安银行乐山分行）因与被上诉人刘杰金融借款合同纠纷一案，不服四川省乐山市市中区人民法院（2021）川1102民初1528号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月10日立案后，于2021年5月26日公开开庭进行了审理。上诉人平安银行乐山分行的委托诉讼代理人万昳到庭参加了诉讼，被上诉人刘杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 平安银行乐山分行上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判刘杰清偿因借款所欠的借款本金5,905.69元,截至2019年6月8日的利息65.32元、罚息28.96元,自2019年6月9日起,罚息以尚欠本金为基数按照年利率24%计算至本金付清之日止,复利以尚欠利息为基数按照年利率24%计算至利息付清之日止。2.案件受理费由刘杰承担。事实与理由：1.平安银行乐山分行为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构,原审法院认定从2020年8月20日起至实际付清之日止的复利和罚息之和,以尚欠借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算属适用法律错误。2.《个人信用贷款合同》普通条款第5.3条约定“甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利”，刘杰的第十一期贷款欠付本金1,401.2元、第十二期贷款欠付本金4,504.49元及利息65.32元，均未按期足额归还本息,应当自逾期之日起计算罚息及复利。罚息计算方式为，第一笔自2019年5月8日起以1,401.2元为基数，按24%的年利率计算至本金还清之日止。第二笔自2019年6月8日起以5,905.69元为基数，按年利率24%算至本金还清之日止。复利以尚欠利息65.32元为基数，从2019年6月9日起计算至利息还清之日止。 刘杰未提交书面答辩状，且也未到庭参加诉讼。 平安银行乐山分行向一审法院起诉请求：1.判令刘杰清偿因借款所欠借款本金5,905.69元，利息65.32元，罚息1,873.81元，复利43.57元（利息、罚息、复利暂计算至2020年8月10日，实际应结算至还清所有借款本息之日），合计12,201.82元；2.本案诉讼费、保全费、律师费以及其他因本案发生的合理费用皆由刘杰承担。 一审法院认定事实：2018年6月7日，刘杰向平安银行乐山分行提交《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷），申请表中载明：申请金额50,000元，贷款期限12月、月利率（固定利率）1.45%，等额还款，每月还本付息4,569.73元等。 2018年6月8日，平安银行乐山分行（乙方、贷款人）与刘杰（甲方、借款人）签订了合同编号为平银乐山分行个信贷字2018第ＲＬ20180606001359号《个人信用贷款合同》，主要约定：在满足要求的前提下，刘杰在本合同项下可获得不超过人民币伍拾壹万（小写：￥510000）的授信额度；授信额度并不构成对刘杰的贷款承诺，授信额度下的任何一笔贷款业务，刘杰均应在授信有效期内提出贷款申请，平安银行乐山分行有权根据刘杰的个人资信、还款能力、财产能力、信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意刘杰的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准，且到期日不得超过授信有效期届满之日；平安银行乐山分行根据《个人贷款确认书》的内容向刘杰的收款账户发放贷款，如实际发放贷款金额与前述确认书的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；刘杰收款账户信息：户名：刘杰，账号：×××33，开户行：平安银行；还款方式为等额还款法按月等额还本付息，每期还本付息额＝【贷款月利率×（１＋贷款月利率）还款总期数】÷【（１＋贷款月利率）还款总期数－1】×借款金额；刘杰应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，在还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使无法按时扣收应还款项的，均视为未按时还款，刘杰应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。刘杰任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。刘杰同意并确认承担为实现本合同项下债权发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等）。 加盖了“平安银行股份有限公司乐山分行清讫章”的《个人贷款确认书》载明：贷款人平安银行乐山分行，借款人为刘杰，合同编号为ＲＬ20180606001359，贷款金额50000元，贷款利率（月）1.45%，贷款用途为其他消费，贷款期限12月，还款方式为等额还款，起贷日为2018／06／08，到期日为2019／06／08，结算账号：×××33，还款日：首次还款日为2018／07／08，每期还款日为8日等，备注栏注明：上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。 2018年6月8日，平安银行乐山分行向刘杰指定账户发放贷款50,000元。刘杰正常还款10期，第11期即2019年5月8日开始未正常还款并产生了违约所致的复利和罚息，其后刘杰仅于2019年7月11日还款2,000元、2019年9月20日还款1,370元，之后再未还本付息。截止到期日2019年6月8日刘杰尚欠借款本金5,905.69元及相应利息、罚息、复利。 审理中，平安银行乐山分行确认其主张的尚欠的罚息1,873.81元是以当期尚欠的本金为基数分两部分计算：第十一期的罚息自2019年5月8日起至2020年8月10日止按年利率26.1%计算，第十二期的罚息自2019年6月8日起至2020年8月10日止按年利率26.1%计算。其主张的尚欠的复利43.57元以当期尚欠的利息为基数分两部分计算：第十一期是自2019年5月8日起至2020年8月10日止按年利率26.1%计算，第十二期是自2019年6月8日起至2020年8月10日止按年利率26.1%计算。 一审法院认为，平安银行乐山分行与刘杰签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。平安银行乐山分行按约发放贷款，现刘杰未按月足额支付平安银行乐山分行借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，平安银行乐山分行有权要求刘杰归还本金，并偿付利息、罚息和复利。 根据《个人信用贷款合同》的约定，逾期金额按照合同约定的月利率加50%即年利率26.1%计收罚息和复利，但该约定超过了法律规定的利率保护标准，该院将截止至2020年8月19日的时间段的利率调低至24%，自2020年8月20日起的利率调低至同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍。平安银行乐山分行主张的借款本金5,905.69元及期内利息65.32元符合事实，但复利计算至2019年6月8日为20.32元，罚息应从借款到期日后即2019年6月9日起才开始计算，且2019年6月9日起的罚息和复利之和不得超过以上法律规定的利率保护标准，故该院仅支持刘杰偿还借款本金5,905.69元并支付利息65.32元、复利和罚息（截止到2019年6月8日的复利为20.32元；从2019年6月9日起至2020年8月19日止的复利和罚息之和，以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算；从2020年8月20日起至实际付清之日止的复利和罚息之和，以尚欠借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）。另，对于主张的律师费，没有提交代理合同、增值税发票等予以证明，该院不予支持。 综上所述，一审法院依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、刘杰在本判决生效之日起十五日内偿还平安银行乐山分行借款本金5,905.69元并支付利息65.32元、复利和罚息（截止到2019年6月8日的复利为20.32元；从2019年6月9日起至2020年8月19日止的复利和罚息之和，以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算；从2020年8月20日起至实际付清之日止的复利和罚息之和，以尚欠借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）；二、驳回平安银行乐山分行的其他诉讼请求。案件受理费53元，由平安银行乐山分行负担8元、刘杰负担45元。 二审中，当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为：刘杰应归还的款项如何认定。 当事人签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行自己的义务。本案中，平安银行乐山分行已按约定发放贷款，而刘杰却未按合同约定的分期履行期限返还借款本金，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条：“关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释”之规定，鉴于刘杰于2019年5月8日起未按约定的期限归还贷款，应按照《个人信用贷款合同》中关于“任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”之约定计算罚息，本案中，平安银行乐山分行主张对2019年5月9日起未按时足额归还的款项1,401.2元，按照年利率24%计算至2019年6月8日的罚息为28.96元，不违反合同约定及法律规定，本院予以支持；因刘杰亦未按时于2019年6月8日归还应还本金4,504.49元及利息65.32元，故自2019年6月9日起，应以欠款本金5,905.69元为基数，按照年利率24%计算罚息至款项付清之日至。因本案已按年利率24%计算了罚息，故对平安银行乐山分行关于对欠付利息65.32元自2019年6月9日起计算复利的主张本院不予支持。 综上所述，平安银行乐山分行的上诉请求部分成立，本院予以支持。一审判决认定基本事实清楚，但适用法律错误，且判决部分不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省乐山市市中区人民法院（2021）川1102民初1528号民事判决； 二、刘杰在本判决生效之日起十五日内偿还平安银行股份有限公司乐山分行借款本金5,905.69元及相应利息（截止2019年6月8日的利息为65.32元、罚息为28.96元，从2019年6月9日起至实际付清之日止的罚息，以尚欠借款本金5,905.69元为基数按年利率24%计算）； 三、驳回平安银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费53元，由平安银行股份有限公司乐山分行负担8元、刘杰负担45元；二审案件受理费106元，由平安银行股份有限公司乐山分行负担16元、刘杰负担90元（于本判决生效后二十日内向本院缴纳二审案件受理费）。 本判决为终审判决。 审 判 长  王 进 审 判 员  黎 琳 审 判 员  刘一铭 二〇二一年五月二十八日 法官助理  吴 君 书 记 员  赵秋红 附本判决相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》 第一条关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。