浙江省金华市婺城区人民法院民事判决书（2021）浙0702民初3537号        原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路293号。                负责人：金李沈，总经理。                委托诉讼代理人：洪小仙，女，公司员工。                被告：褚锦青，男，1974年4月29日出生，汉族，住浙江省缙云县。                原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告褚锦青保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月24日公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告的委托诉讼代理人洪小仙到庭参加诉讼，被告褚锦青经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告代偿款16083.95元及截至代偿日应收保险费1592.28元；2、被告支付原告逾期违约金2121.14元（违约金按月利率2％自2020年5月17日起暂算至2020年11月17日，此后违约金按此标准计算至实际履行完毕之日止）；3、被告承担本案的诉讼费用、公告费。后原告变更第二项诉请为：被告支付原告逾期违约金（违约金按年利率15.4％自2020年5月17日计算至实际履行完毕之日止）。事实与理由：2018年7月26日，被告褚锦青因生产生活所需向华夏银行股份有限公司金华分行（以下简称华夏银行金华分行）贷款，双方签订《个人保险保证借款合同》，约定：“贷款种类为银保个人小额信用贷款，贷款金额为30000元，贷款期限为36个月（2018年7月26日至2021年7月26日），贷款年利率为6.65％，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还。”华夏银行金华分行于2018年7月26日向被告褚锦青支付贷款30000元。2018年7月19日，被告褚锦青在原告处投保个人信用贷款保证保险。同日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，双方约定：“被保险人为华夏银行金华分行；贷款金额为30000元；贷款年利率为6.65％；保险费为19107.36元；特别约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天，视为被告违约。违约金按尚欠全部款项日利率千分之一计算，被告并向原告支付因催收产生的其他费用。”被告褚锦青贷款后并未按照合同约定按时履行还款义务，也未按时交纳保费，仅归还18期贷款本息与保险费。因被告褚锦青在还款期限内未向华夏银行金华分行偿还贷款本息，故原告按照保险合同的约定，于2020年5月17日向中国华夏银行金华分行支付代偿款16083.95元并依法取得代位求偿的权利。                被告褚锦青未作答辩，亦未向本院提交证据。                经审理本院认定本案事实如下：2018年7月19日，被告褚锦青（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具保单号为PBBR201833070000000293的个人信用贷款保证保险保险单一份，载明：投保人褚锦青，被保险人华夏银行金华分行；贷款金额30000元；保险费19107.36元，每月保险费530.76元，保险金额33174.71元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5999％（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项未基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。                个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。                2018年7月25日，被告褚锦青向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65％，本次贷款保险年保费率为19.2％，退保费率标准，提前还款手续等，拟贷款金额叁万元，借款期限36个月。                2018年7月26日，被告褚锦青（借款人）与华夏银行金华分行（贷款人）签订《个人保险保证借款合同》一份，约定：贷款用途为购买商品，贷款金额为叁万元；贷款期限为36个月（2018年7月26日至2021年7月26日）；贷款利率为年利率6.65％，利息及贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40％执行；还款方式为按月等额还本付息；有违约事件发生时，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款按逾期利率计收罚息，有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金则视为逾期，贷款人自逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50％计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息计收复利。                同日，华夏银行金华分行按约发放贷款30000元，贷款到期日为2021年7月26日，贷款年利率6.65％。被告借款后未能按约履行，归还18期贷款本息及保险费后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。华夏银行金华分行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2020年9月8日支付华夏银行金华分行代偿款16083.95元（包括剩余本金15745.44元、贷款利息302.79元、逾期罚息35.72元）。同日，华夏银行金华分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明代偿款16083.95元已收到，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付保费1592.28元。                以上事实有原告提供的个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险资金使用说明书、客户说明书、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷佐证。                本院认为：本案系民法典施行前的法律事实引起的保险人代位求偿权纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定。被告褚锦青与被保险人华夏银行金华分行签订个人贷款合同及在原告处投保个人信用贷款保证保险事实清楚，合同合法有效。被告褚锦青未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告褚锦青在原告赔偿后亦未向原告履行全部还款义务，故原告有权要求被告归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告褚锦青理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费1592.28元。被告褚锦青的行为已构成违约，保险单约定违约金自代偿日起按每日千分之一计算，原告自愿按年利率15.4％计算违约金不违反法律规定，本院予以支持。被告褚锦青经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果应由其自负。                综上，原告的诉请合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                被告褚锦青于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款16083.95元、保险费1592.28元并支付违约金（违约金以未付代偿款为基数按年利率15.4％自2020年5月17日算至代偿款实际履行完毕之日止）。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费294元，减半收取计147元（原告已预交），由被告褚锦青负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。                    审判员卢庆兰    二〇二一年五月二十四日            法官助理傅勤楠            代书记员王文霞