湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0102民初7635号原告：广发银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路195号广发银行大厦。负责人：陈健松，行长。委托诉讼代理人：李辉煌，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄燕萍，湖南人和律师事务所律师。被告：陈某某。原告广发银行股份有限公司长沙分行（以下简称广发银行）诉被告陈某某信用卡纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人李辉煌到庭参加诉讼，被告陈某某经本院依法送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、判令陈某某立即支付信用卡欠款共计54292.20元（截至2020年8月13日本金33220.99元，利息12879.34元，延滞金（违约金或滞纳金）5571.07元，账户分期手续费2620.8元，以上所主张的利息、违约金、费用按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算至清偿之日止）；2、诉讼费用全部由陈某某承担。事实和理由：陈某某向广发银行处申请办理了信用卡。截至2020年8月13日累计欠款共计54292.20元。被告陈某某未到庭参加诉讼，但提交书面答辩状：1、银行提交的“信用卡申请表”中存在明显涂改痕迹，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十九条第二款“营销人员必须…确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹…”之规定，可以推断该涂改非本人所为或责任不在于本人；2、银行起诉金额（含欠款本金、利息、违约金、分期手续费）存在事实不清的问题。首先，银行诉称其欠款本金33220.99元，既无本金的原始构成情况，也无法在银行提供的证据清单序号2中匹配到对应款项。另外，其所欠款项，哪一部分属于“广发银行信用卡”，哪一部分属于“财智金”，二者的本金、延滞金是否存在不同，银行对此混淆一谈，且没有提交证据证明其是否使用了“财智金”提取现金或转账。银行应当对本金构成情况予以详细说明并证明由来。其次，延滞金（违约金或滞纳金）不符合法律规定及数额存在错误，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条中取消信用卡滞纳金，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息的规定，银行要求其支付延滞金5571.07元不妥，应当明确是违约金还是滞纳金，并就是否针对收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用计收利息进行说明。同时，针对延滞金，其仔细核对和统计了交易流水中违约金总额，合计5631.87元，数目与银行起诉金额不符。最后，利息不符合法律规定，根据《中国人民银行公告【2021】第3号》中贷款年化利率计算方式可计算银行请求的实际年化率约为31.71%，违反了法律关于“透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人资源支付后请求返还的，人民法院不予支持”的规定，此外，银行单方面增加信用卡违约金/滞纳金项目，在未经答辩人同意情况下属无效民事行为，其未与银行协商违约金，即便银行在广发银行官网或其他渠道就“违约金条款”进行公告，也应当认定为格式条款，并且对于加重对方责任、排除对方主要权利的，应属无效条款。而且银行主张本金为33220.99元，按5%收取违约金也仅为1661.05元，而非其主张的5571.07元之多。综上银行主张违约金/滞纳金没有法律依据；3、银行存在非法催收行为，侵犯其名誉权、隐私权等权利。因此，银行需对其及其亲友赔礼道歉，也请法院对银行的行为进行核查；4、因家庭困难暂时无法履行清偿事宜。因各银行、网贷机构高额利息、罚息和其超前消费所致，目前其总欠款本金超过52万，若计算利息则不可想象。其对年轻时的轻率和“以贷养贷”行为深表悔恨，若非那般也不至于现在身陷囹圄、不见天日。且其父母均患病，家庭经济困难，无偿还能力。综上，其对在广发银行的欠款和逾期表示承认，但对其信用卡与本案信用卡卡号是否一致、起诉金额是否清晰、合法表示质疑和难以接受。请求法院要求银行解释证据中信用卡卡号涂改原因，并就信用卡合同瑕疵问题驳回银行诉讼请求，要求银行核实和确认其欠款本金构成方式，并对证据不足部分进行补充。要求银行在本金事实清楚的情况下合法合理约定欠款利息。如果法院未驳回银行诉讼请求，请裁定延期还款或协商本金分期还款。最后请法院判决银行对违法催收行为向其赔礼道歉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织了庭审，根据庭审情况和查明的证据，现本院认定事实如下：一、2015年6月22日，陈某某向广发银行申请办理信用卡，在申办时，陈某某在客户领卡确认函3填写资料信用卡卡号的最后4位处对数字进行涂改，并在旁边签名。陈某某在客户领卡确认函4持卡人签名处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。客户确认函后附带《广发个人信用卡费率表》，表中详细注明了年费、转账手续费、滞纳金、循环信用利息、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费等费用的收取方式。经审核后，广发银行向陈某某核发了卡号为6258xxxx0690的信用卡。二、广发银行从2017年1月份开始停止收取滞纳金改收违约金，违约金的收取标准未变。陈某某领卡消费后未按时还款，截至2020年8月13日，累计拖欠广发银行本金33220.99元，利息12879.34元，违约金5571.07元，账户分期手续费2620.8元。其中账户1015xxxx0001累计拖欠的前三期违约金为2018年10月9日的72.5元，2018年11月9日的181.2元，2018年12月9日的298.38元，共计552.08元。本院认为：广发银行根据陈某某的申请为其办理信用卡，双方之间成就合法有效的信用卡合同关系，均应严格依约履行各自的义务。陈某某未按期还款已构成违约，应承担相应的违约责任。故关于广发银行要求陈某某偿还透支款本息及其他费用的诉讼请求，本院依法予以支持。关于广发银行诉请的违约金问题，本院认为违约金具有惩罚违约行为和补偿守约方损失的双重属性，在二者关系上应以补偿为主、惩罚为辅。广发银行求偿的违约金虽有合同依据，但所定标准过高，加重了违约方的负担。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十四条、第五百八十五条的规定，本院酌情调整违约金按三期552.08元予以支持，对后续新增违约金不再支持。关于陈某某的辩解意见，经审查后认为：一、关于信用卡申领表上涂改的问题。本案银行提交的《客户领卡确认函》系陈某某办理并领取信用卡后本人填写，且涂改处有陈某某本人签名，可以认定该涂改系陈某某本人所为或经其认可的修改。之后，陈某某使用了该信用卡，因此，可以认定涉案信用卡系陈某某申请经广发银行审查后办理，双方对于申领信用卡达成了合意，陈某某所称与事实不符。二、关于银行主张的金额问题。1、关于本金的构成。广发银行作为经中国人民银行批准经营贷款业务的金融机构，根据银行规则采用系统计算得出的借款人所欠本息金额，合法有效，可以作为证据采用。现广发银行提交了系统交易明细，且在庭审中对消费本金和财智金本金构成列表进行了说明，陈某某不认可该交易明细，但又未提交充分的依据来推翻该证据，故陈某某所称缺乏事实依据。2、关于利息、违约金（滞纳金）、分期手续费等费用的标准的问题，陈某某在信用卡客户确认函上签字确认其已经了解该信用卡产品的相关信息，且客户确认函后存在附表，该表对各项费用的收取标准进行分项说明，且对收费内容进行描述，可以认定广发银行尽到了提示说明义务，且未明显加重持卡人责任。此外，2017年，广发银行根据规定取消滞纳金，改收违约金，且两者收取标准一致，并通过广发银行官网公告以及信用卡对账单等方式向陈某某告知该费用的收取标准。该约定对陈某某有约束力。现陈某某逾期还款，广发银行向陈某某主张利息、违约金（滞纳金）、分期手续费等费用符合双方合同约定，且没有违反法律规定，陈某某将民间借贷的利率标准适用于信用卡纠纷于法无据。三、关于陈某某其他意见。1、陈某某如确存在经济困难，可积极与银行协商达成还款计划，但不是其逾期还款的理由，且其应为借贷超前消费和“以贷养贷”的行为承担相应责任。2、银行是否存在非法催收，陈某某可向相应管理部门另行主张权利。综上，对陈某某的前述抗辩意见，本院均不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈某某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还信用卡项下本金33220.99元，利息12879.34元，违约金552.08元，账户分期手续费2620.8元（利息暂计至2020年8月13日，此后按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回广发银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果陈某某未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158元，因适用简易程序，减半收取579元，由陈某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  杨 宜二〇二一年五月十三日法官助理  李驰康书 记 员  厉大桥