重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0113民初2494号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，行长。委托诉讼代理人：岳田田，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：吴永松，男，1989年3月6日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告吴永松金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序由审判员李方荣独任审判于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行委托诉讼代理人谭晓理、岳田田到庭参加诉讼，被告吴永松经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告吴永松偿还原告截止至2020年12月31日的借款本金358649.52元，利息9552.12元，罚息82.13元，复利198元，共计368481.77元；2．请求判令被告吴永松向原告偿还自2021年1月1日起至本息结清之日止的罚息（以尚欠本金358649.52元为基数按执行利率上浮50%计收）、复利（以全部应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；3．判令被告吴永松向原告偿还律师费2000元、公告费、保全费等原告为实现债权而产生费用；4.判令原告对被告吴永松所有的位于重庆市巴南区××路××号××幢××号房屋折价或拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；5.请求判令由被告吴永松承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月29日，被告向原告申请贷款375000元用于购买房产。嗣后，原告作为贷款人与被告作为借款人、抵押人共同签订合同编号为550XXXXXXXXX9的《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定由原告贷款375000元给被告用于购买房产，借款期限自2018年12月17日起至2038年12月16日止，共计240个月，每一个月为一个还款周期，共240期。借款执行利率采浮动利率方式，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮20%确定。借款期间利率浮动方式为自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起调整。后原告根据《中国人民银行公告［2019］第30号》对存量浮动利率个人住房贷款的定价基准进行批量转换，本案借款执行利率转化为以上年度12月公布的5年起以上贷款市场报价利率（ＬＰＲ）加108ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定，重新定价日为每年1月1日，还款方式为等额本息还款法。借款合同对违约责任进行了约定，借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权自逾期之日起在本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款期内产生的应付未付利息按借款执行利率计算复利。如被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等费用由被告承担。借款合同还约定，被告以其位于重庆市巴南区××路××号××幢××号房屋为本合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。涉案房屋已办理原告为抵押权人的抵押权登记。2018年12月17日，原告依据合同约定将贷款375000元划入被告指定账户。被告已有多期借款未结清，经原告多次提醒催促，被告仍未履行义务。原告遂依据合同约定向被告发函宣布借款合同项下全部贷款于2020年12月31日提前到期。截止2020年12月31日，被告应偿还借款本金358649.52元、利息9552.12元、罚息82.13元、复利198元，以上共计368481.77元。原告有权要求被告按合同约定支付利息、罚息、复利至本息结清时止。原告为实现债权已实际产生了律师费2000元。为维护自身合法权益，原告遂向本院提出如上所请。被告吴永松未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告农行巴南支行举示个人信贷业务申请表、中国农业银行个人购房担保借款合同、中国人民银行公告（2019）第30号、关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告、个人贷款利率信息截图、不动产证登记证明、房屋登记信息查询证明、借款凭证、贷款提前到期律师函、EMS快递回单、还款明细表、贷款还款汇总试算表、委托代理协议、重庆增值税普通发票、收付款业务回单、送达地址确认书等，本院经庭审查证予以确认。结合当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月29日，被告因购房向原告提交个人信贷业务申请表。原告（作为借款人）与被告（作为贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（以下简称合同），约定：借款金额为人民币375000元整；借款用途为购买住房；购买的房产位于重庆市巴南区××路××号××；借款期限为240月；借款利率按以下方式执行即采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整；本合同的还款方式为等额本息还款方式；还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下的借款担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人重庆天恩建设开发有限公司；抵押物为重庆市巴南区××路××号××号房屋；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押物权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任；出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或一年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……借款人未按约定按期足额偿还借款；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实行债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同争议解决方式为由贷款人所在地人民法院管辖。另，被告向原告出具《送达地址确认书》，载明：我方同意并确认以下地址作为合同履行、争议解决所涉及有关法律文书的送达地址；送达地址为重庆市巴南区越析辉XXXXXXX；因我方提供的送达地址不准确、不真实或者送达地址及方式变更后未及时通知贵行或争议有权管辖机构、或因我方拒绝签收等原因，导致有关法律文书未被实际接收的，由我方自行承担由此产生的法律后果；邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回执上记名情况之日视为送达之日。2018年12月14日，原告作为权利人取得预购商品房抵押权预告登记，义务人为被告，房屋坐落为巴南区界祥路XXX号X幢XX号，不动产单元号为500XXXXXXXXXXXXXXXX9。被告收到款项后，未按合同约定按时归还借款。2020年12月29日，原告向被告邮寄律师函，宣布被告贷款于2020年12月31日提前到期，律师函于2021年1月5日被退回。同时查明，截止2021年3月29日，被告共欠原告借款本金358 649.52元、利息14 492.82元、复利430.45元、罚息204.99元,共计373 777.78元。另查明，2019年8月16日，中国人民银行发布《中国人民银行公告〔2019〕第15号》，载明：自0219年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。2019年12月28日，中国人民银行发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定；商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值；从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和；之后，自第一个重定假日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。2020年8月12日，原告通过其官网发布公告对存量浮动利率个人住房贷款的定价基准进行批量转换，本案借款执行利率转换为以上年度12月公布的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）加108bp（1bp=0.01%）确定，重新定价日为每年1月1日。还查明，原告因本案诉讼委托重庆鼎圣佳程律师事务所提供代理服务，原告为此支付律师费2000元。再查明，原告在起诉后，为了保证案件执行，向本院申请财产保全，产生保全费2372元。本院认为，被告未履行与原告之间的合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告依据双方合同约定，主张被告承担提前偿还借款本金全部余额358649.52元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应当支持。原告提交其于2020年12月29日向被告发送的律师函与邮寄凭证，拟证其于2020年12月31日向被告送达了贷款提前到期通知书。本院认为，原告与被告有约定文书送达地址，被告在送达地址确认书中填写的邮寄地址“重庆市巴南区越析辉XX栋XX”是法律意义上的送达地址，原告向该地址发送的贷款提前到期的律师函具备送达的法律效力，但根据原告认可的送达地址确认书约定“邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日”，该邮件于2021年1月5日被退回，本院对其拟证事实的客观性不予确认，故被告提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自贷款提前到期通知书的邮件被退回之次日即2021年1月6日开始，鉴于原告未向本院提供截至当日的被告所欠借款本息的证据，故本院采信原告提供的截至2021年3月29日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息，双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告所有的位于重庆市巴南区××路××号××幢××的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。原被告在借款合同中约定有被告承担实现债权的律师费的违约责任，故原告请求被告支付2000元律师费的主张，本院予以支持。原告未提交实现债权的其他费用的证据，对原告主张的实现债权的其他费用不予确认。根据中国人民银行〔2019〕第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。同时，中国人民银行〔2019〕第30号公告，上年度即为2020年。被告所欠借款本金358649.52元应替换为贷款市场报价利率定价。被告经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告吴永松于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金余额358 649.52元，并支付2021年3月30日至借款本金偿清之日止的罚息以及逾期罚息的复利，2021年3月30日至2021年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2020年12月公布的5年期贷款市场报价利率加108基点的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率加108基点的基础上上浮50%执行；二、被告吴永松于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行截至2021年3月29日的到期借款利息14 492.82元、复利430.45元、罚息204.99元，并支付2021年3月30日至付清该笔利息及罚息之日止的复利，2021年3月30日至2021年12月31日期间复利利率按全国银行间同业拆借中心于2020年12月公布的5年期贷款市场报价利率加108基点的基础上上浮50%执行；其后每年的复利利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率加108基点的基础上上浮50%执行；三、被告吴永松于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师代理费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告吴永松提供抵押的位于重庆市巴南区XX路XX号XX幢XX的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。上述第一、二、三款，限被告吴永松于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6858元，减半收取计3429元，保全费2372元，共计5801元，由被告吴永松承担。案件受理费已由原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行自愿垫付，限被告吴永松于本判决生效之日起十日内支付原告，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。   审  判  员   李方荣  二〇二一年五月二十一日  法官助理    吴强俣书  记 员   刘  余                                            -1-