陕西省白河县人民法院民事判决书 （2021）陕0929民初72号原告：长安银行股份有限公司白河县小微支行，统一社会信用代码XXXXXXXXXXXXXX8152，住白河县。负责人：梁栋，系该行行长。委托诉讼代理人：高某，原告长安银行股份有限公司白河县小微支行工作人员高某。委托诉讼代理人：陈妍，陕西滕浩律师事务所律师。被告：支盛利，男，汉族，1974年1月25日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。被告：李群，女，汉族，1991年2月14日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。被告：白河县XX镇盛利山庄，统一社会信用代码92610929MA70K2HNOK，地址陕西省安康市白河县XX公路村XX组XX沟。经营者：支盛利，即本案被告支盛利。被告：支宗平，男，汉族，1961年11月8日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。被告：薛昌健，男，汉族，1981年12月4日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，户籍登记地白河县，住白河县。被告：卫华，男，汉族，1969年12月5日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。被告张亚军，支宗平，薛昌健，卫华共同委托诉讼代理人：，陕西金控律师事务所律师。原告长安银行股份有限公司白河县小微支行（以下简称“长安银行白河支行”）与被告支盛利、李群、白河县XX镇盛利山庄（以下简称“盛利山庄”）、支宗平、薛昌健、卫华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日受理，因被告支盛利、李群下落不明，无法直接送达，本院依法公告向其送达了诉状副本等应诉法律文书，本院于同年4月26日公开开庭进行了审理，上列诉讼参加人除原告负责人梁栋、被告支盛利、李群未到庭外，其余均到庭参加了诉讼。本院依法缺席审理了本案，本案现已审理终结。原告长安银行股份有限公司白河县小微支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支盛利、李群、白河县XX镇盛利山庄共同向原告偿还借款本金79987.52元及利息（利息按年利率6.75%，逾期利率上浮50%，计算至实际清偿之日止。至2021年1月5日，下欠利息65554.71元，本息合计145542.23元）；2、判令被告支宗平、薛昌健、卫某甲上述借款本息承担连带保证责任；3、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实及理由：被告支盛利与被告李群系夫妻关系。2017年3月16日，原告与被告支盛利、李群签订了《个人借款合同》，约定被告支盛利、李群共同向原告借款40万元，用于扩大企业经营规模；年利率为6.75%计算，逾期利率上浮50%；借款期限为：2017年3月16日至2019年3月15日；还款方式为：按期还息，一次还本。该借款由白河县小额信贷办公室提供连带保证担保，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，由被告支宗平、薛昌健、卫某甲上述借款本息提供连带保证担保。当日，原告按约发放了贷款。该笔借款到期，被告未按期足额还本付息（仅于2019年3月15日还本62.43元，2020年3月21日还息0.05元），2020年3月15日，白河县小额信贷办公室代为清偿本金319950.05元。至今，被告支盛利、李群尚欠原告借款本金79987.52元。基于以上事实，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告支盛利、李群未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院公告后找到李群，向其了解案件情况时，李群口头答辩称，其曾到白河县小额信贷办公室拍照片，当时还有其他几个担保人在场。借款合同中签名不是其本人签署。被告支宗平、薛昌健、卫华共同辩称，被告支宗平、薛昌健、卫华不是本案适格被告主体，原告没有权利要求三被告对支盛利、李群的贷款承担保证责任，三被告未就支盛利、李群向原告的金融借款承诺担保，双方之间没有担保合同，不成立保证关系。从原告提交的与支盛利、李群的个人借款合同（抵押、保证）显示，担保人为白河县小额信贷办公室，合同中并没有被告支宗平、薛昌健、卫华的签字，故支宗平、薛昌健、卫华没有对支盛利、李群的借款进行担保，原告诉支宗平、薛昌健、卫华没有法律依据。请求法院驳回原告对支宗平、薛昌健、卫华的诉讼请求。围绕双方诉辩意见，双方当事人提交了证据材料，经本院组织举证、质证，对双方提交的下列证据材料，证据来源合法、客观真实、与本案关联，本院予以采信：1、原告提交的长安银行白河支行营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件。2、原告提交的被告支盛利、李群身份证、结婚证复印件。3、原告提交的个人借款合同、提款申请书、放款通知书、借款凭证。4、原告提交的代偿审批表、剩余贷款本息明细。5、原告提交的其向支盛利的催收通知书七份及照片一份。6、被告支宗平申请本院调取的原告与白河县人社局签订的《白河县创业小额担保贷款合作协议》。7、本院依职权调取的被告支盛利、李群的婚姻登记信息、盛利山庄的企业信用报告。对下列双方有争议的证据材料，本院认证如下：1、原告提交的合伙企业担保贷款申请及承诺书、合伙企业小额担保贷款审批表、担保承诺书，被告支宗平、薛昌健、卫某甲其真实性无异议，但认为该组证据仅能证明其就白河县盛利实业有限公司的贷款为白河县小额信贷办公室提供反担保，而原告未向白河县盛利实业有限公司发放过贷款，不能证明被告支宗平、薛昌健、卫华与原告形成担保关系。本院审查，对该组证据的真实性予以确认，关于该组证据能否达到原告的证明目的，本院将结合其他证据在论理中予以论述。2、原告提交的其工作人员高某与李群的合影照片，其当庭陈述系2020年9月1日路遇李群而向李群催收案涉借款，因该照片仅显示二人合影，不能证明系原告向李群催收借款，本院不予采信。3、原告提交的2018年10月25日支宗平签字的催收通知书回执及薛昌健照片，该回执仅载明“我已接到本通知，经认真阅读，已知悉本通知内容”不能反映通知具体内容；薛昌健照片亦无法显示向薛昌健送达催收通知书及相关内容，不能证明原告向被告支宗平、薛昌健催收的事实。4、被告支宗平、薛昌健、卫华提交的2020年10月28日白河县创业就业服务中心作为原告诉支盛利、支宗平、薛昌健、卫华等的民事起诉状，与本案缺乏关联性，不予采信。根据上列本院依法采信的证据及当事人相关陈述，本院查明下列案件事实：2015年7月7日，白河县人力资源和社会保障局（以下简称“白河县人社局”）与原告长安银行白河支行签订《白河县创业小额担保贷款合作协议》，约定：1、白河县人社局在长安银行白河支行设立专项基金作为小额贷款担保基金，为符合长安银行白河支行贷款条件的担保对象提供小额贷款担保。2、担保对象为在法定年龄内，符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员、高校毕业生、留学回国人员、刑释解教人员，合伙经营和组织起来就业的经济实体及符合规定条件的劳动密集型小微企业等。3、小额担保贷款程序为白河县人社局按照《安康市创业促进小额担保贷款审批工作管理办法》的精神，对贷款人资格、信誉、项目可行性、风险评估等进行审核，向长安银行白河支行出具小额担保贷款相关资料，长安银行白河支行按银行个人申请贷款程序及时办理贷款手续。4、申请小额贷款额度一般不超过8万元；毕业5年以内的高校毕业生最高贷款额度为10万元；合伙经营和组织起来就业的贷款额度一般为20万元，最高不超过50万元。5、贷款期限不超过两年，到期不展期。6、长安银行白河支行按照中国人民银行利率政策规定，在同期基准复诊的基础上浮2个百分点，小额担保贷款在合同期内如遇利率调整，均按照借款合同签订之日约定的利率执行。贷款利息按季结付。属于微利项目的，白河县人社局按本协议约定给予全额贴息。7、对于逾期担保贷款经长安银行白河支行催收90天内仍然未归还的，长安银行白河支行应及时汇总向白河县人社局出具《小额担保贷款代偿通知书》和相关证明材料，白河县人社局在审核后报请财政部门批准后，直接向长安银行白河支行用担保基金按照该笔贷款的90%进行代为清偿。白河县人社局代为清偿后作为债权人有权追索债务。8、本协议有效期2年（2015年7月7日至2017年7月6日）。2016年9月18日，被告支盛利向白河县小额信贷办公室申请合伙企业小额担保贷款50万元，被告薛昌健、卫华、支宗平向白河县小额信贷办公室出具担保承诺书，载明：“本人熟知《中华人民共和国担保法》详细内容和《反担保合同》的有关条款，明确保证人应负的责任。为合伙借款人支盛利提供贷款担保伍拾万元，承担连带责任保证，所提供的相关信息真实无误，并特作以下承诺：1、本人承诺不可抽辩地承担还清贷款本息义务，直至贷款本息还清止；2、如贷款到期，借款人不能归还，本人愿意一次性代偿银行贷款本息；3、如贷款逾期，委托所在工作单位代扣工资，用于偿还贷款本息，法律诉讼产生的相关费用及律师费用，由本人完全承担；4、本承诺作为借款合同项下担保合同的附件，等同于正式保证合同，具有同等法律效力。” 2017年1月12日，白河县小额信贷款办公室审批同意贷给支盛利40万元，期限为两年。2017年1月19日，被告支盛利、李群向原告提交借款申请。同年2月8日被告李群向原告出具共同还款声明。2017年2月，原告长安银行白河支行对该笔小额担保贷款进行审核。2017年3月14日，被告支盛利、李群作为共同借款人与原告签订《个人借款合同》，白河县小额信贷办公室作为保证人在借款合同中盖章。该合同约定，原告向被告支盛利、李群发放创业借款40万元用于扩大经营规模；借款期限为24个月，自2017年3月16日起至2019年3月15日止。贷款利率为年利率6.75%，在贷款期限内不调整。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款计收罚息，罚息为本合同执行利率基础上浮50%。保证人提供借款金额90%的保证金作为担保，保证金户名为白河县小额信贷办公室。保证期间为借款期限届满之日起两年。2017年3月16日，原告为依约为被告支盛利发放了就业担保贷款40万元。借款期限内白河县小额信贷办公室按约支付了案涉贷款借期内的利息。2019年3月15日被告仅偿还借款本金62.43元，尚余399937.57元未偿还，原告于2019年3月21日至2019年9月27日期间七次向被告支盛利发出书面催收通知书，均由被告李群签收。2020年9月28日，白河县小额信贷办公室代为清偿案涉借款本金319950.05元，尚余借款本金79987.52元未清偿。 另查明，被告支盛利、李群于2011年10月31日登记结婚，2020年2月19日登记离婚。盛利山庄成立于2017年7月25日，类型为个体工商户，经营者为支盛利。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告支盛利、李群共同向原告借款，双方形成金融借款合同关系，原告依约向被告支盛利发放了贷款，到期被告支盛利、李群未按时还款，构成违约，应当承担偿还借款本金、支付逾期利息的违约责任。故原告主张被告支盛利、李群偿还剩余借款本金79987.52元，并按合同约定的年利率10.125%标准支付逾期利息至实际偿还之日止，本院依法予以支持。被告李群辩称，借款合同中的签名并非其本人签名，但其庭审中既不到庭，亦不提交相关证据予以证明，结合原告提交的相关证据，能够证实其与支盛利共同向原告借款，借款到期后，原告多次向其催要的的事实，故本院对其该辩解意见不予采纳。本案争议的焦点是原告与被告薛昌健、卫华、支宗平是否形成保证合同关系。原告仅提交被告薛昌健、卫华、支宗平签署的保证担保承诺书，欲证明三被告与其形成保证合同关系，三被告抗辩其该承诺系就白河县盛利实业有限公司的贴息贷款为白河县小额信贷办公室提供反担保，并非是为作为主债权人的原告提供的担保。本院认为，1当事人订立合同，采取要约、承诺方式。本案中，原告仅提交保证担保承诺书，三被告否认该承诺书系应原告要约而作出担保承诺；保证担保承诺书中亦未载明担保合同相对方，双方一致认可该承诺系三被告在白河县小额信贷办公室出具，并非向原告出具，故原告基于该承诺书主张与被告薛昌健、支宗平、卫华之间成立保证合同，缺乏依据。2原告与被告支盛利、李群签订的借款合同中，仅约定白河县小额信贷办公室为案涉借款的保证人，以该办公室在原告处开立的账户资金作为担保，并未将被告薛昌健、支宗平、卫某乙为保证人。原告作为金融机构，具有相关专业知识，知道且应当知道签订保证合同或在借款合同中列明保证人的法律意义及后果。3案涉借款系创业促就业小额担保贷款，是指政府为实施积极就业政策、履行公共就业服务职能，通过出资设立担保基金，建立专门担保机构提供担保，经办商业银行发放并由财政贴息扶持创业的贷款。其目的是大力推进以创业带动就业，该类贷款具有政策性，受相关创业促进就业贴息贷款政策调整。根据《陕西省创业担保贷款实施办法》第十六条、第十七条第一款第（一）项规定，被告薛昌健、支宗平、卫华向白河县小额信贷办公室出具的担保承诺书并非为主债权提供担保。综上，原告提供的证据不足以证明其与被告薛昌健、卫华、支宗平形成保证合同关系，故其主张三被告承担保证责任，本院不予支持。原告还主张被告承担律师代理费，因未提供证据证明代理费金额，本院不予支持。据此，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告支盛利、李群于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告长安银行股份有限公司白河县小微支行借款本金79987.52元；二、被告支盛利、李群于本判决生效之日起十五日内共同支付原告长安银行股份有限公司白河县小微支行案涉借款逾期利息，其中2019年3月16日至2020年9月28日期间的逾期利息，以399937.57元为基数，按年利率10.125%标准计算；2020年9月29日至实际给付期间的逾期利息，以79987.52元为基数，按年利率10.125%标准计算。三、驳回原告长安银行股份有限公司白河县小微支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3210元 ，公告费600710元，由被告支盛利、李群共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。  审  判  长    杨  敏                              审  判  员    李  勇                              审  判  员    马祥艳                              二〇二一年五月二十五日 书  记  员    徐  湉 1