福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初2038号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司福田支行，住所地：福建省安溪县福田乡西街2号。负责人：吴小清，该支行行长。委托诉讼代理人：郑镏金，男。被告：林建全，男，1975年1月2日出生，汉族，住福建省安溪县，现住福建省厦门市海沧区。被告：林德叶，男，1972年9月22日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司福田支行（下称：福田农商行）与被告林建全、林德叶信用卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福田农商行的委托诉讼代理人郑镏金、被告林建全到庭参加诉讼，被告林德叶经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福田农商行向本院提出诉讼请求：⒈依法判令解除林建全与福田农商行于2020年1月23日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额10万元整；⒉依法判令林建全向福田农商行偿还普惠金融贷记卡透支款本金人民币99990.93元及利息、违约金（利息自2020年9月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年11月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年3月20日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金人民币6675.75元；⒊依法判令林德叶对本案的全部债务承担连带清偿责任；⒋依法判令林建全、林德叶承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，福田农商行明确放弃第4项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社福田分社（下称：福田信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福田农商行。2020年1月23日，林建全（甲方）与福田农商行签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向福田农商行申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定，信用额度10万元，卡片有效期3年，年利率11.7%；林德叶（丙方）为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2020年1月23日，福田农商行向林建全发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××6102。该贷记卡账单日为每月20日，最后还款日为账单日后第25日。林建全于2020年1月24日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向福田农商行支付至2020年9月21日的利息，自2020年11月15日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年3月20日，林建全尚结欠福田农商行透支款本金99990.93元及利息、违约金6675.75元。经福田农商行多次催收，林建全拒不履行还款义务，林德叶也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款、第六条约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，林建全的行为已构成严重违约，福田农商行有权宣布林建全的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，林德叶承担连带清偿责任，并有权解除合约。林建全辩称，对福田农商行的诉讼请求和事实、理由没有异议，但是因为家庭出现变故，一下子经济困难，还不上款。林德叶未作答辩。本院经审理认定事实如下：2020年1月23日，林建全向原福田信用社申领福万通普惠金融贷记卡。林建全在申领普惠金融贷记卡时声明已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人同意本次申请的普惠金融贷记卡的授信额度、年利率、有效期以贵社最终审批为准；本人知晓若本人在到期还款日前未足额归还相应的普惠金融贷记卡本金、利息及费用，对不足部分，应支付违约金，违约金按照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》执行，即按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低10元、最高不超过500元。林德叶作为担保人声明已阅知本申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，自愿签署并依约履行担保责任;担保人愿为福万通金融卡在使用过程中(包括续卡后)形成的债务提供连带责任担保，本担保为不可撤销担保。同日，福田信用社向林建全核发了福万通普惠金融贷记卡，信用额度50,000元，年利率11.7%，期限3年。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，安溪县农村信用合作联社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融贷记卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；担保人愿为申领人与安溪县农村信用合作联社按本合约的约定所形成的债务提供连带责任担保；担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、违约金、追索费用等）等内容。福万通普惠金融贷记卡领用合约附件：《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定，违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元，最高500元。林建全在使用该卡于2020年1月24日开始透支后，只向福田农商行支付至2020年9月20日的利息，后未能按照约定按时足额支付利息；林德叶也未履行保证责任。截至2021年3月20日，林建全尚欠福田农商行透支款本金人民币99,990.93元及利息、违约金6,675.75元。2021年3月29日，福田农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原安溪县农村信用合作联社福田信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司福田支行。上述事实，有福田农商行提供的福田农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、林建全、林德叶身份证复印件各1份、《福万通普惠金融贷记卡申请表》包含福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询1份、安溪县农村信用合作联社客户声明授权书复印件2份在卷佐证，林建全均无异议，本院予以确认。林德叶拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，林建全向原福田信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署福万通普惠金融贷记卡领用合约，后原福田信用社向林建全核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方签署福万通普惠金融贷记卡领用合约虽发生在2020年1月23日，但因合同的履行持续至民法典施行后，福田农商行于2021年3月29日提起诉讼，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，属于双方在民法典施行后履行合同发生争议的情形，因而本案适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。林建全使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定期限支付透支款利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，福田农商行有权解除该合约，并要求林建全承担偿还尚欠透支款本金人民币99,990.93元及利息、违约金的违约责任。因福田农商行未通知林建全，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，故《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》自起诉状副本于2021年4月8日送达林建全时解除。因福田农商行未通知林建全，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，故《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》自起诉状副本于2021年4月8日送达林建全时解除。林德叶自愿为林建全的透支提供连带责任保证，应当按照合约的约定对上述透支款本金及利息承担连带清偿责任。综上所述，福田农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。林建全在庭审中陈述其是因为家庭困难，无法按期支付利息，请求法院判决免除利息和违约金，缺乏法律依据，本院不予采纳。林德叶经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条、第五百六十六条第二款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、林建全与福建安溪农村商业银行股份有限公司福田支行于2020年1月23日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》自2021年4月8日解除；二、林建全应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司福田支行福万通普惠金融贷记卡透支款本金人民币99,990.93元及利息、违约金（截至2021年3月20日的利息、违约金为人民币6,675.75元；2021年3月21日起至还清款项之日止的利息、违约金，分别按年利率11.7%、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》的“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低10元、最高不超过500元”计付）；三、林德叶对上述款项承担连带清偿责任；四、林德叶承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向林建全追偿；五、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司福田支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2,434元，减半收取计1,217元，由林建全、林德叶共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  刘建安二〇二一年五月二十五日书记员  肖雪红