福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初1312号原告：武平县农村信用合作联社上坊信用社，统一社会信用代码91350824660392767E，住所地福建省武平县岩前镇伏虎村伏虎街139号。负责人：卢林辉，主任。委托诉讼代理人：何建锋，客户经理。被告：钟友龙，男，1963年2月21日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：曾细妹，女，1965年4月15日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：曾令忠，男，1973年10月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社上坊信用社（以下简称上坊信用社）与被告钟友龙、曾细妹、曾令忠银行卡纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上坊信用社负责人卢林辉的委托诉讼代理人何建锋到庭参加诉讼，被告钟友龙、曾细妹、曾令忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上坊信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告钟友龙偿还截止2021年4月5日使用福万通普惠金融卡透支本金49910.5元、利息1090.46元、违约金1000元，合计52000.96元，并支付以透支本金49910.5元为基数自2021年4月6日起至款清之日止按日利率万分之三（即年利率10.8%）计算的利息以及以每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金；2.依法判令被告曾令忠对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令钟友龙、曾细妹、曾令忠承担本案案件受理费。事实和理由：2018年1月16日，钟友龙向上坊信用社申请办理信用额度为50000元的福万通普惠金融卡,填写了《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。在以钟友龙为甲方、上坊信用社为乙方的合约中约定：普惠金融卡取现、消费等透支利息按日利率万分之三计算（即年利率10.8%）、违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴并停止其使用普惠金融卡等。在同日填写的《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》中，曾细妹在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任；曾令忠在保证人栏上签名，还出具《不可撤销担保函》，表示愿意承担连带清偿责任。根据钟友龙的申请，上坊信用社核准并向其发放了卡号为6228××××8108的福万通普惠金融卡，授信额度为50000元，授信期限为三年，至2021年1月22日止。2018年1月24日，钟友龙开始启用该卡。该卡授信到期后，钟友龙未能结清所欠款项。截止2021年4月5日，钟友龙结欠透支本金49910.5元、利息1090.46元、违约金1000元，共计52000.96元。综上，钟友龙构成违约，上坊信用社有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。根据曾细妹的承诺，其应对钟友龙结欠款项承担共同清偿责任。曾令忠作为连带责任保证人，依法应当对钟友龙的债务承担连带清偿责任。钟友龙、曾细妹、曾令忠未作答辩。上坊信用社为证明其主张事实，依法向本院提供了以下证据：1.身份证复印件三份及结婚证复印件一份等，证明三被告的身份信息情况，钟友龙和曾细妹系夫妻关系。2.《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》《不可撤销担保函》等，证明钟友龙向上坊信用社申请了额度为50000元、期限为三年，年利率为10.8%、逾期按最低还款额未偿还部分的日万分之五计算违约金的福万通普惠金融卡。曾细妹在面谈调查审查审批表签字确认钟友龙该债务为夫妻共同债务，被告曾令忠在面谈调查审查审批表和担保函签字确认为钟友龙申领福万通普惠金融卡项下的债务承担连带清偿责任。3.交易明细及账户余额查询单各一份等，证明钟友龙使用该卡结欠的本金及利息、违约金情况。钟友龙、曾细妹、曾令忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出答辩意见并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。上坊信用社提供的上述证据来源合法、内容真实，与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。上坊信用社提交的上述证据能够证明其主张的事实，对其主张的事实本院予以认定。本院认为，钟友龙申领福万通普惠金融卡，与上坊信用社签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，曾细妹、曾令忠在《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》签名，曾令忠还签订《不可撤销担保函》，其意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并具有法律效力。钟友龙未依照约定按时还本付息构成违约，上坊信用社要求钟友龙按合同约定偿还截止2021年4月5日使用福万通普惠金融卡透支本金49910.5元、利息1090.46元、违约金1000元，共计52000.96元，并支付以49910.5元为基数自2021年4月6日起至款清之日止按年利率10.8%计算的利息以及以每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金的主张，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和违约金之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额，法律亦规定禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定，上坊信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中上坊信用社主张的逾期利率给予最高限定，利息在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%计算的金额内予以支持。被告曾细妹确认该笔债务为夫妻共同债务，曾令忠确认为钟友龙的债务提供连带责任保证，上坊信用社要求曾细妹承担共同清偿责任以及曾令忠承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。曾令忠在承担清偿责任后，有权向钟友龙、曾细妹追偿。综上所述，对上坊信用社的诉讼请求，本院予以支持。钟友龙、曾细妹、曾令忠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、钟友龙、曾细妹应于判决生效之日起十日内清偿武平县农村信用合作联社上坊信用社透支本金49910.5元、利息1090.46元、违约金1000元，共计52000.96元，并支付以本金49910.5元为基数自2021年4月6日起至款清之日止按年利率10.8%计算的利息以及以每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金（利息和违约金总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。二、曾令忠对上述借款本息、违约金承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后，有权向钟友龙、曾细妹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1100.02元，减半收取计550.01元，由钟友龙、曾细妹、曾令忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  钟万秀二〇二一年五月十八日书记员  何荣昌附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。