福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0503民初3452号原告：泉州鹏盛财税管理咨询有限公司，住所地泉州市丰泽区刺桐路886号仙苔大厦403，统一社会信用代码91350503MA344M3D30。法定代表人：张小芳，该公司经理。委托诉讼代理人：余锦维，福建建达（泉州）律师事务所执业律师。被告：屈庆强，男，1987年4月7日出生，汉族，住江西省徐州市贾汪区。原告泉州鹏盛财税咨询有限公司（下称鹏盛财税公司）与被告屈庆强追偿权纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鹏盛财税公司委托诉讼代理人余锦维到庭参加诉讼。被告屈庆强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鹏盛财税公司向本院提出诉讼请求：1、判令屈庆强立即偿还鹏盛财税公司借款本金11503.32元；2、判令屈庆强立即支付鹏盛财税公司罚息（按年利率15.4%计算自代偿之日起至实际收回全部债权之日止）。事实与理由：2018年12月2日，屈庆强与晋商消费金融股份有限公司、居间人即科金融信息服务（上海）有限公司签订了《个人消费贷款合同》，约定屈庆强向出借人借款2万元用于支付医疗美容支出，借款期限为12个月，自2019年1月12日至2019年12月2日止，借款总费率为月利率1.3%；采用等额本金还款方式；屈庆强逾期还款的，出借人有权收取罚息并对欠息计收复利；因屈庆强未履行本合同项下的义务而引起诉讼，债权人所支付的实现债权的费用由屈庆强承担。上述合同签订后，出借人委托居间人于2018年12月2日向屈庆强发贷款2万元，屈庆强未能按时还款，尚欠本金11503.32元及相应的利息和罚息。根据协议，深圳市深国融融资担保有限公司为屈庆强代偿了欠款，居间人作为深圳深国融融资担保有限公司的反担保人向该公司支付了上述代偿款。此后居间人将上述债权转让给了鹏盛财税公司并通知了屈庆强，但是屈庆强迄今未向鹏盛财税公司履行还款义务。屈庆强未作答辩。鹏盛财税公司围绕诉讼请求向本院提交以下证据：身份信息、借款合同、金融许可证、金融信息居间服务协议、保证合同、担保与反担保协议、支付凭证、代偿证明及明细表、债权转让协议、债权转让通知。经庭审审查，上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告屈庆强以借款人的身份于2018年12月2日与即科金融公司（居间人）、晋商消费金融股份有限公司（贷款人）签订电子版的《个人消费贷款合同》一份（合同编号:ＨＴ90201812021200009666991）,合同【特别提醒】第2条载明:借款人在居间人及／或贷款人运营的平台（包括软件客户端平台、微信公众号平台,以下统称“贷款平台”）一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名即视为本人签署;借款人一经签署本合同,即意味着借款人已充分理解本合同所有条款（包括有关权利义务和／或责任制度、免责条款）的含义及相应的法律后果,同意以数据电文形式订立本合同并接受本合同约束。【特别提醒】第5条载明:经贷款人、借款人、居间人协商一致,签约各方对本合同条款的理解完全一致,不存在异议。借款人认可本合同所采用签署方式（点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名）的法律效力并认可本电子合同的形式合法性、保存合法性、证据真实性和签名可靠性。一经借款人签署,即视为借款人全部阅读、完全认可并不可撤销地承诺遵守本合同全部内容;居间人所提交的个人消费贷款合同一经电子签章并进入贷款人贷款平台信息系统,就表示居间人已确认并签署本合同。合同载明借款人屈庆强,身份证号码320305198704××××,居住地址:江苏省徐州市覃汪区××镇××村××队××号,联系电话:176××××8647。贷款合同约定:借款人向贷款人贷款20000元,用于在徐州华美美容医院的消费,贷款期限12个月,还款方式为等额本金,还款日为每月12日,分期手续费率0.5%／月,合同自放款日生效。合同第1.9条约定:本合同商品／服务提供方指徐州华美美容医院;第1.10条约定:本合同收款账户为借款人在第三方支付机构宝付的虚拟账户;当收款账户收到贷款资金且经借款人确认付款后,相应部分贷款资金将转入商品／服务提供方结算账户。第6.1条约定:借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用及／或其他应还款项的构成违约。第6.2条约定:借款人发生违约行为时,贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金,并承担损失责任;同时,贷款人还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期,要求借款人立即清偿,且无需事先向借款人发出书面通知。第10.2条约定:贷款人有权将其在本合同下的权利（包括贷款债权及收益权）及义务全部或部分转让给第三方,无需另行征得借款人同意;贷款人转让权利时若需通知借款人的,通知可以书面、短信、邮件等形式通知;借款人同意贷款人有权自行或委托权益受让人代贷款人履行债权转让的通知义务;借款人应按照本合同的约定向贷款人及权益受让人和受益人继续承担责任。第13条约定:借款人同意,贷款人有权追加居间人关联方或其他有关方为借款人提供连带责任保证,而无需另行通知借款人;且借款人承诺:担保人在承担保证责任后,有权立即向借款人追偿,借款人应及时向担保人偿还前述债务。该合同尾部被告屈庆强采用“上上签数字指纹”方式签字,居间人即科金融公司采用“上上签数字指纹”方式签章。合同附件一《法律文书送达地址确认书》载明:“1.本人同意与晋商消费金融股份有限公司、即科金融信息服务有限公司在线订立编号为ＨＴ90201812021200009666991的《个人消费贷款合同》,对于因《个人消费贷款合同》争议引起的任何纠纷,本人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式向本人送达法律文书。2.本人指定接收法律文书的手机号码或电子邮箱为签约账户绑定的手机号码或电子邮箱,司法机关以前述码址发出法律文书即视为送达。3.本人指定邮寄地址为本人的户籍地址或本人在贷款平台留存的本人通讯地址。4.本人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向本人送达法律文书,司法机关采取多种方式向本人送达法律文书,送达时间以上述送达方式中最先送达的为准”。同日,被告屈庆强（甲方,借款人）与即科金融公司（乙方,服务方）签订《金融信息居间服务协议》一份,载明“鉴于:甲方系具有完全民事权利能力和民事行为能力的自然人,且甲方为乙方运营管理的即科金融平台注册用户,甲方向出借人申请借款并签订借款合同,乙方提供居间及后续相关服务,双方签订本协议”。该协议第1.6条约定:甲方委托出借人及乙方,将本协议项下借款资金采取受托支付的方式,将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户内,用作消费用途;支付对象徐州华美美容医院有限公司,支付账号3238××××4736。第2.1条约定:甲方以按月等额还款的方式还款,每期还款金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准,计算公式为每期还款额＝借款金额还款总期数＋借款金额借款手续费率（1.3%）。第3.3条约定:剩余借款本金＝借款金额-已还款本金。第4.4条约定:如甲方逾期,则甲方应自约定还款日起每日按照借款本金的0.05%支付风险管理费（最低10元）,并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。第4.6条约定:在甲方清偿全部款项前（本协议项下借款本金、利息、服务费、平台管理费、甲方应支付的其他款项）,风险管理费不停止计算。第5.7条约定:如甲方出现逾期,甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款;乙方有权选择是否代甲方向出借人偿还借款;若乙方选择代偿的,乙方在代偿后有权直接向甲方进行追偿;追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、服务费、平台管理费、风险管理费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费及其它相关费用等）、其他应由甲方承担的费用以及乙方由此造成的损失（包括但不限于乙方已代偿的款项、预期可得利益以及实现债权的费用）等。因乙方代偿或乙方行使追偿权而产生的一切争议,通知送达方式、争议解决及管辖约定按照本协议第9条、第10条第五款确定。第8.1条约定:如甲方出现逾期,出借人有权将借款合同所形成的对甲方的部分或全部债权转让给乙方或第三方;如出借人将债权转让给乙方或第三方,则出借人委托乙方或债权受让方进行债权转让通知,乙方或债权受让方通过电子邮件、短信或站内信、信函方式将债权转让通知发送至甲方注册时填写的邮箱、手机号码或地址的,即视为有效送达。第8.2条约定:债权转让后,即拥有借款合同项下对甲方享有的权利,包括但不限于向甲方行使保全债权、追偿债务的权利;甲方保证按照原债务的履行期限及时将所负债务直接偿还给债权受让方。第9.1条约定:涉及债权转让的通知及本合同权利义务告知、确认和变化的其他必要通知,诉讼、仲裁或者公证的各类文书以书面形式发出,甲方应当签收。第10.5条约定:双方因履行本协议而发生的争议（包括甲方向出借人代偿后向甲方行使追偿权、乙方自出借人处受让债权后向甲方追偿）应协商解决;协商不成的,双方应向原告所在地人民法院提起诉讼。乙方代偿或受让债权后将债权转让给第三方,第三方与甲方发生的争议,以本条约定的方式及管辖法院（原告所在地人民法院）解决争议。第10.6条约定:本协议采用电子文本形式制成,并永久保存在专用服务器上备查,各方均认可该形式的合同效力。第10.7条约定:本协议一经甲方在乙方服务平台页面签字或点击“确认”按钮,即表示甲方同意使用电子签名和数据电文形式签订本协议,并视为甲方已签署本协议;本协议一经甲方签署,即表示甲方同意接受本协议所载全部内容、条款和条件以及乙方平台所列的与本协议所述事项相关的各项规则及其他文件;甲方同意本协议一经签署即为不可撤销,未经乙方同意甲方不得以任何理由取消本次借款。上述合同签订后,晋商消费金融股份有限公司委托即科金融信息服务（上海）有限公司于2018年12月2日向徐州华美美容医院有限公司支付了被告的美容费20000元,屈庆强于2019年1月至6月共计还款6次,此后未按约还款。2019年6月3日，晋商消费金融股份有限公司（甲方）与即科金融信息服务（上海）有限公司（乙方）、深圳市深国融融资担保有限公司（丙方）签订《保证合同》，通过乙方推荐后，甲方与借款人签署的个人消费贷款合同，丙方对其担保的部分借款人向甲方出具担保函，对该部分借款人所签署的个人消费贷款合同项下贷款提供连带责任保证。2019年6月，即科金融信息服务（上海）有限公司（甲方）与深圳市深国融融资担保有限公司（乙方）签订《担保与反担保协议》，约定乙方在向债权人履行了担保代偿义务后，取得债权。如果债务人在任何正常还款日或提前还款人未按约定向债权人进行清偿，甲方应对逾期债务代偿。因屈庆强未按约还款,深圳市深国融融资担保有限公司代屈庆强向晋商消费金融股份有限公司偿还了16034.99元,其中代偿本金为11503.36元,代偿利息为4531.63元,晋商消费金融股份有限公司于2020年3月30日出具了《代偿证明》。2020年5月7日，深圳市深国融融资担保有限公司向即科金融信息服务（上海）有限公司出具《代偿证明》，即科金融信息服务（上海）有限公司代屈庆强向深圳市深国融融资担保有限公司代偿了16034.99元。即科金融信息服务（上海）有限公司代偿后向屈庆强催收欠款未果。2021年3月2日,即科金融信息服务（上海）有限公司(甲方)与原告鹏盛财税公司(乙方)签订《债权转让协议》,约定即科金融公司将对被告屈庆强享有的债权本金11503.32元转让给鹏盛财税公司,并通过邮件向屈庆强发送了《债权转让通知书》。本院认为,依法成立的合同受法律保护。鹏盛财税公司举示的《个人消费贷款合同》《金融信息居间服务协议》《担保与反担保协议》《债权转让协议》均系合同各方真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,为有效合同,合同各方均应遵照履行。根据《中华人民共和国民法典》第三十一条规定:“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿”。本案中,因屈庆强未按约偿还借款本息,导致作为保证人的深圳市深国融融资担保有限公司代其偿还了借款本息16034.99元,即科金融信息服务（上海）有限公司作为反担保人代其偿还了借款本息16034.99元有权向屈庆强追偿该款项。根据《中华人民共和国民法典》第五百四十五条规定:“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人,但有下列情形之一的除外:(一)根据合同性质不得转让;(二)按照当事人约定不得转让;(三)依照法律规定不得转让”。本案债权非法律规定不得转让的债权,即科金融公司转让债权的行为符合法律规定与合同约定,且已依法通知了屈庆强,故鹏盛财税公司据此取得了对屈庆强的追偿权,屈庆强应当履行还款义务。因此,对于原告鹏盛财税公司要求被告屈庆强偿还代偿本金11503.32元的诉讼请求,本院予以支持。在借款合同中明确约定了借款利息，鹏盛财税公司主张自代偿之日起按年利率15.4%计付利息，因该利率未超过全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍，未违反法律规定，可予以支持。屈庆强经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等权利,本院依法可缺席判决。综上,依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第七百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:屈庆强应于本判决生效之日起十日内支付泉州鹏盛财税咨询有限公司代偿款项11503.32元，并自2018年12月2日起至实际还清款项之日止按年利率15.4%（以不得超过全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限）计付资金占用费期间的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费122元，由减半收取计61元，由屈庆强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 员 徐翰毅二〇二一年五月二十一日法官助理 戴玉燕书 记 员 郑昱淳附：本案适用的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十五条【债权转让】债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第七百条【保证人追偿权】保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。