山东省济南市历下区人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0102民初2609号原告：上海某某某某银行股份有限公司济南分行，住所地济南市历下区，统一社会信用代码。负责人：葛某某，行长。委托诉讼代理人：尹晓琳，女，该银行员工。委托诉讼代理人：刘俊风，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。被告：苏某某，男，1970年9月18日出生，汉族，住济南市天桥区，公民身份号码。委托诉讼代理人：王加丽，山东恩源律师事务所律师。原告上海某某某某银行股份有限公司济南分行（以下简称上海某某某某银行济南分行）与被告苏某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告上海某某某某银行济南分行的委托诉讼代理人尹晓琳、刘俊风，被告苏某某的委托诉讼代理人王加丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上海某某某某银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金249307.51元，截至2020年9月30日的利息1536.36元、罚息84192.39元、复利14339.77元，以上本息共计349376.03元；嗣后利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际给付之日止；2.判令被告承担原告为实现债权支出的律师费、案件受理费、财产保全费等诉讼费用。原告当庭将第二项诉讼请求明确为：请求判令被告承担原告为实现债权支出的案件受理费。事实和理由：2016年8月31日，上海某某某某银行济南分行与苏某某在线签订《个人“点即贷”借款合同》，合同对贷款金额、贷款期限、贷款执行利率、罚息及复利计收标准、还款日、违约责任等进行了约定。上述合同签订后，上海某某某某银行济南分行如约履行了放款义务，苏某某未按约定足额向原告还本付息。上海某某某某银行济南分行为维护自身合法权益，现特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告苏某某辩称，第一，原告的起诉已经超过了诉讼时效，合同贷款期限是2016年8月31日至2017年8月31日，还款方式为分期付息，到期一次还本，合同约定的每期还款日为每月28日，故原告的起诉时间诉讼时效应自2017年8月28日计算，原告在2020年12月25日前主张合同权利已经超过了诉讼时效，请求驳回原告的起诉；第二，借款合同属于格式合同，原告负有相关的解释义务，而在本案中，原告并未向被告解释利息、罚金、复利，明显加重了被告的责任，上述条款应属于无效条款；第三，原告在与被告签订合同时，并未审查合同的用途，属于违规放贷。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月31日，苏某某向上海某某某某银行济南分行申请贷款，上海某某某某银行济南分行（贷款人）与苏某某（借款人）在线签订《个人“点即贷”借款合同》，合同约定：贷款金额250000元，贷款用途为住房装修，贷款期限1年，自2016年8月31日起至2017年8月31日止，利率执行年利率7.395%，还款方式为分期付息，到期一次还本。第8.1.2约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约；第9.1.1约定对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第9.1.5约定借款人出现违约事件时，贷款人有权通过各种形式向借款人及担保人追索；第10.2约定借款人在本合同有限期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；第12.10约定逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。2016年8月31日，上海某某某某银行济南分行发放贷款250000元。苏某某首次逾期日期为2017年8月28日，最后一次还款日期为2017年10月30日。根据上海某某某某银行济南分行提交的催收反馈报告显示，在2017年9月至2017年11月期间，原告委托第三方公司某某（中国）企业管理咨询有限公司济南分公司向苏某某进行催收；2017年11月至2018年1月、2018年8月至2018年10月，原告分别委托第三方公司深圳万乘联合投资有限公司山东分公司向苏某某进行催收。上海某某某某银行济南分行于2020年9月22日在山东法制报刊登债权催收公告，向苏某某进行催收。根据上海某某某某银行济南分行提交的被告欠款明细表及期次还款本息表载明，截至2020年9月30日，苏某某剩余未还本金为249307.51元、罚息84192.39元。本院认为，苏某某与上海某某某某银行济南分行签订的《个人“点即贷”借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同的约定履行义务。苏某某在签订合同后向上海某某某某银行济南分行申请贷款，上海某某某某银行济南分行按约定发放了贷款，但苏某某未按时足额还款，苏某某已构成违约。根据《中华人民共和国民法典》第一百九十五条第一款规定：权利人向义务人提出履行请求，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第八条规定：“具有下列情形之一的，应当认定为民法典第一百九十五条规定的‘权利人向义务人提出履行请求’，产生诉讼时效中断的效力：……（二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；（四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。”根据上海某某某某银行济南分行提交的催收报告以及在山东法制报刊登的债权催收公告，涉案贷款并未超过诉讼时效。现上海某某某某银行济南分行依据合同约定要求苏某某支付剩余贷款本金249307.51元、罚息84192.39元，理由正当，本院应予支持。根据期次还款本息表显示，苏某某已经还清所有期内利息，故对于上海某某某某银行济南分行主张期内利息的诉讼请求，本院不予支持。对上海某某某某银行济南分行主张的嗣后罚息及复利，根据《个人“点即贷”借款合同》的约定，罚息的年利率=合同执行的年利率×（1+50%），即7.395%×（1+50%）=11.0925%。故，上海某某某某银行济南分行所主张的罚息以249307.51元为基数，自2020年10月1日起至实际给付之日止，按年利率11.0925%计算的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。上海某某某某银行济南分行要求按照罚息年利率的标准对苏某某应付未付利息计收复利，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定:“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”苏某某已经还清所有期内利息，故对上海某某某某银行济南分行主张复利的诉讼请求，本院不予支持。对于被告所称的借款合同属于格式合同的答辩意见，《个人“点即贷”借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且根据借款合同的约定，合同中并不存在提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的情形，故对于被告的答辩意见本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百九十五条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：被告苏某某于本判决生效之日起十日内向原告上海某某某某银行股份有限公司济南分行偿还贷款本金249307.51元；被告苏某某于本判决生效之日起十日内向原告上海某某某某银行股份有限公司济南分行偿还罚息84192.39元；三、被告苏某某于本判决生效之日起十日内向原告上海某某某某银行股份有限公司济南分行支付嗣后罚息（以249307.51元为基数，自2020年10月1日起至实际给付之日止，按年利率11.0925%计算）；四、驳回原告上海某某某某银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6540元，减半收取计3270元，由被告苏某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预缴上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  于骐宁二〇二一年五月十日书记员  王玉莺