北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初27138号原告：中国工商银行股份有限公司北京石景山支行，营业场所北京市石景山区政达路2号。负责人：郭英淳，行长。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月20日出生，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住单位宿舍。委托诉讼代理人：司玉松，女，1983年10月14日出生，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员，住单位宿舍。被告：李康，男，1970年9月14日出生，汉族，户籍地四川省苍溪县。被告：范玲，女，1981年4月23日出生，汉族，户籍地四川省苍溪县。原告中国工商银行股份有限公司北京石景山支行（以下简称工商银行）与被告李康、范玲金融借款合同纠纷一案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员冯武独任审理。本院公开开庭对本案进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李明峰到庭参加诉讼，被告李康、范玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李康、范玲偿还原告截至2020年12月21日贷款本金189496.15元，所欠利息、复利、罚息5932.21元，以上共计195428.36元，及自2020年12月22日起至实际清偿之日，按照借款合同约定，所应支付的利息、罚息和复利；2.请求判令被告李康、范玲就已办理抵押登记的位于北京市丰台区的房产承担抵押担保责任，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3.请求判令被告李康、范玲承担本案诉讼费用。事实与理由：被告李康、范玲系夫妻关系。2011年7月，被告李康、范玲签署《个人循环贷款申请表》，由被告李康向工商银行申请个人房屋抵押贷款，并由被告范玲以登记在其名下的房屋提供最高额抵押担保，被告李康、范玲同时确认贷款为夫妻共同债务。2011年8月工商银行与被告李康、范玲分别签订《个人循环借款合同》（下称借款合同）及《个人借款最高额抵押合同》（下称最高额抵押合同）。借款合同约定，循环贷款额度为50万元，循环期限为自本合同生效之日起至2017年7月29日止。贷款用途为经营、消费，贷款期限为120个月。执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮16%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。另外根据借款合同约定，借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）或累计六次（含）以上违约的，工商银行有权宣布循环贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。最高额抵押合同约定，以登记在被告范玲名下的位于北京市丰台区房产为该笔贷款提供抵押担保，最高担保金额为50万元。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。合同还约定在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2011年8月4日，双方办理了抵押登记，他项权证号为X京房他证丰字第092511号。合同订立后，被告李康在2011年8月18日至2016年4月21日期间，分30次共计提款599968.53元。被告自2016年5月开始出现逾期还款情形，截至2020年5月被告已累计21期、连续6期未按约定足额还款。原告工商银行围绕其诉讼请求提供了以下证据予以证明：证据一、《个人循环贷款申请表》《个人循环借款合同》；证据二、《个人借款最高额抵押合同》；证据三、《个人循环借款自助用款协议》；证据四、房屋他项权证；证据五、历史明细列表。经本院庭审质证，工商银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,故本院对工商银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。被告李康、范玲未到庭应诉，未提交书面答辩材料，亦未向本院提交证据。本院根据上述认证查明：被告李康、范玲系夫妻关系。2011年7月，被告李康、范玲签署《个人循环贷款申请表》，由被告李康向工商银行申请个人房屋抵押贷款，并由被告范玲以登记在其名下的房屋提供最高额抵押担保，被告李康、范玲同时确认贷款为夫妻共同债务。2011年8月工商银行与被告李康、范玲分别签订《个人循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》。借款合同约定，循环贷款额度为50万元，循环期限为自本合同生效之日起至2017年7月29日止。贷款用途为经营、消费，贷款期限为120个月。执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮16%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。另外根据借款合同约定，借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）或累计六次（含）以上违约的，工商银行有权宣布循环贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。最高额抵押合同约定，以登记在被告范玲名下的位于北京市丰台区房产为该笔贷款提供抵押担保，最高担保金额为50万元。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。合同还约定在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2011年8月4日，双方办理了抵押登记，他项权证号为X京房他证丰字第092511号。合同订立后，被告李康在2011年8月18日至2016年4月21日期间，分30次共计提款599968.53元。被告李康自2016年5月开始出现逾期还款情形，截至2020年12月21日被告尚欠贷款本金189496.15元，所欠利息、复利、罚息5932.21元上述事实，有当事人提交的证据及笔录在案佐证。本院认为，工商银行与李康、范玲分别签订的《个人循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》，为双方的真实意思表示，经审查亦无合同无效的法定情形，故双方均应受此协议的约束，全面履行自己的义务，否则，应承担相应的违约责任。本案中，工商银行向被告李康发放贷款后，被告李康并未依约足额偿还借款，其行为已经构成违约。因此，工商银行以被告李康未依约偿还贷款本息为由诉至本院，请求判令被告李康偿还借款本金、罚息、复利的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。工商银行与被告范玲签订的《个人借款最高额抵押合同》约定，发生违约情况时工商银行有权依法处分本合同项下的房产以清偿全部贷款及相应利息。因此，工商银行对范玲名下位于北京市丰台区的房产享有优先受偿权，并有权以拍卖、变卖该房屋的价款实现优先受偿的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，李康的涉案借款发生在其与范玲的婚姻关系存续期间。在《个人消费贷款申请书》中，被告范玲以李康的配偶身份签字，确认知情并同意以夫妻共同财产进行偿还。故李康的该笔借款应视为其与范玲的夫妻共同债务，范玲应承担共同还款责任，据此，对工商银行要求范玲对李康的债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。因涉案合同签订及逾期违约行为均发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款之规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案适用《中华人民共和国民法典》实施之前的法律。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李康、范玲于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京石景山支行截至2020年12月21日的贷款本金189496.15元，所欠利息、复利、罚息5932.21元，以及自2020年12月22日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《个人循环借款合同》约定的标准计算）；二、如被告李康、范玲未按本判决第一项确认的内容履行给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司北京石景山支行有权就被告范玲名下位于北京市丰台区的房产折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款在最高额抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4405元、保全费1559元、公告费（以实际发生额为准），由被告李康、范玲负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 员 冯武二〇二一年五月二十四日法官助理 田原书 记 员 贾月