辽宁省沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0103民初2983号 原告：沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司，住所地辽宁省沈阳市沈河区友好街10-1号新地中心15层（电梯楼层18层）01+02单元。 法定代表人：罗小波，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：王毅，该公司员工。 委托诉讼代理人：张俊杰，辽宁东拓律师事务所律师。 被告：朴李子，女，朝鲜族，1985年6月17日出生，住沈阳市浑南区。 委托诉讼代理人：杨丽丽，辽宁同方律师事务所律师。 原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司与被告朴李子借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司的委托诉讼代理人王毅、张俊杰，被告朴李子委托诉讼代理人杨丽丽均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿付剩余借款本金人民币242,471.99元；2、请求判令立即向原告支付以本金242,471.99元为基数的利息、罚息和催收工本费等，自2020年02月02日计算至实际偿清之日止，按合同约定及法律规定计算利息；3、请求法院判令我公司对被告抵押给我司的位于辽宁省沈阳市浑南区.97平方米的房产享有优先受偿权；4、请求判令本案全部被告承担本案的诉讼费、公告费（若有）、保全费（若有）、担保费（若有）、公证费（若有）、律师费（若有）等费用。庭审中，原告明确利息、罚息、催收工本费合计按照年利率24%计算，计算到实际清偿之日止，第四项诉讼请求中只主张诉讼费、保全费。 事实与理由：2018年01月15日，被告与原告签订了《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》，被告向原告借款金额35万元，被告将其名下位于辽宁省沈阳市浑南区.97平方米的房产抵押给原告，并办理了房屋他项权证，原告依约向被告发放了贷款。2020年02月02日，被告未如期还款，经原告多次催收均无果。现原告依据《借款合同》第八条宣布合同项下债务提前到期。综上，被告的行为违反了与原告的合同约定，给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 被告朴李子辩称，我方已于2020年12月24日向贵院提交了起诉材料，要求合同无效并要求原告扣除以同期贷款利率为标准计算利息后剩余部分予以返还，案件尚在立案阶段，还未审理。借款合同因原告的非法转贷无效，2018年1月15日，原、被告双方签订合同，合同约定原告向被告借款35万元，但是原告的资金来源是通过从招商银行股份有限公司沈阳分行南湖支行贷款的方式向原告提供借款，但是我方实际收到借款是318,500元，并不是合同借款的35万元，之后原告每月还款8,548.56元，原告向被告指定的银行账号还款期间共还款205,165.4元，所以已还款按照相应同期贷款利率计算利息并扣减本金，剩余本金我方应还132,943.58元；自2018年2月2日—2020年2月5日期间已还款的部分视为按照同期银行贷款利率计算的利息，相当于本金部分相应扣减。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的事实，本院认定事实如下：2018年1月15日，原告作为授信人，被告作为授信申请人，双方签订《最高额授信合同》一份，约定原告同意给被告提供授信额度供被告使用，授信期限为120个月，自2018年1月12日至2028年1月12日，授信额度为791,700元，被告使用可循环产品的，授信期限内原告在同一时间内向被告发放的贷款本金余额不得超过可循环额度，且使用循环额度的单笔贷款到期日不得超过可循环额度授信期限的到期日之后90日。 同日，被告朴李子作为抵押人，与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告以其所有的位于沈阳市浑南区建筑面积为160.97平方米的房产为其上述债务提供抵押担保，担保范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、逾期管理费、违约金、损害赔偿金、借款人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现担保债权支出的全部费用。双方于2018年1月16日办理了案涉房产抵押登记，不动产登记证明上载明被担保债权数额为791,700元，抵押方式为最高额抵押权，抵押顺位为第二顺位，债务履行期限为2018年1月12日至2028年1月12日。 2018年1月15日，原告作为贷款人，被告作为借款人，双方签订《借款合同》一份，约定：被告向原告借款35万元，借款用途为流动资金贷款，年息16.2%，贷款从实际放款日开始计息。借款期限为24个月，自2018年1月15日至2020年1月15日，还款方式为前23期每期还款金额为8,548.56元，第24期还款金额为251,020.55元。借款人指定收款账户为1朴李子（开户行中国建设银行沈阳西塔支行，账号62×××89），借款人指定收款账户2刘娇（开户行招商银行股份有限公司沈阳南顺城支行，账号46×××81），贷款人指定收款账户为沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司（开户行重庆富民银行股份有限公司，账号68×××64）。合同第三条3.2约定，在办妥第3.1条规定的事项后，借款人可授权贷款人将本合同项下全部或部分贷款直接支付给借款人指定的第三方（即贷款人“受托支付”），借款人对其提供的指定第三方账户的真实性、准确性、合法性负责。另外违约责任约定：本合同贷款到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未按约定偿还的，被告应按本合同约定贷款利率的基础上上浮50%计收罚息，被告未按本合同约定及时支付利息的，还应当按照本合同约定的贷款利率的150%按月向原告支付复利。罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止（不足1个月的，按1月30天进行折算）；原告对每笔逾期贷款将向被告收取500元的催收工本费；因被告逾期偿还贷款本息或因被告原因导致原告宣布合同项下债务提前到期，被告应承担包括但不限于原告为实现债权而支付的诉讼受理费、仲裁费、执行费、律师费、财产保全费、财产保全担保费、公告费等费用。同日，原告作为受托方，被告作为委托方，约定借款人委托贷款人将借款合同项下部分贷款支付到收款人账户刘娇（收款人账号46×××81，付款金额28,000元），贷款人根据委托，将贷款支付到合同约定的收款人账户即视为贷款人完成借款合同项下约定的相应贷款金额发放义务。合同签订后，原告于2018年2月2日依约向被告的指定账户1（朴李子）支付贷款322,000元，向被告指定账户2（刘娇）支付贷款28,000元。庭审中，原告自认被告已偿还借款本金107,528.01元、利息97,637.43元，共计205,165.44元。现原告催要该笔欠款，与被告协商未果，起诉至法院。 另查明，2021年3月10日，朴李子作为原告向本院提起诉讼，诉讼请求为1、判令借款合同无效；2、借款期间利息按照同期贷款利率计算，原告已还款项扣除按照以上方式计算的利息后视为本金相应扣减；3、判令被告配合接收原告偿还剩余应还本金132,943.58元；4、诉讼费由被告承担。后因朴李子未缴纳诉讼费，本院于2021年4月26日作出（2021）辽0103民初6034号民事裁定书，按朴李子撤回起诉处理。 本院认为，原、被告签订的最高额授信合同、借款合同及最高额抵押合同均系各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。被告抗辩原告存在违法转贷行为，证据不足，本院不予采信。合同签订后，原告已经向被告发放了贷款，被告朴李子应依约按时还款，被告没有按约定履行合同，构成违约，原告据此要求被告偿还剩余欠款本金242,471.99元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告虽抗辩称实际收到借款为318,500元，但对于28,000元转账给刘娇系被告自行签写委托支付协议，认可将该笔款项支付给刘娇，且委托支付协议亦明确载明原告的支付行为视为向被告支付借款，另外3,500元被告认为系原告公司预先扣除的利息，但并未提供证据予以证明，故对被告的抗辩本院不予支持。 关于原告主张的利息、罚息和催收工本费的支付标准，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，原告主张的借款利息应不高于法律保护的最高限额，即年利率24%，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十九条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持；第三十一条的规定，本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。本案中，按照合同约定被告应于2020年2月2日还清剩余欠款本金，但被告未全额还款，故原告主张的利息、罚息和逾期管理费应自逾期之日即2020年2月3日至2020年8月19日按照年利率24%计算，自2020年8月20日至被告实际清偿之日止按照原告起诉时即2021年1月一年期贷款市场报价利率（3.85%）的四倍计算。 关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题。因双方已就抵押物办理了抵押权设立登记，被告自愿将其名下的房屋抵押给原告用于对其债务向原告提供抵押担保，现被告已发生逾期还款的违约行为，原告有权行使抵押权，故对原告的该项请求本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告朴李子于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司借款本金242,471.99元； 二、被告朴李子于本判决发生法律效力后十五日内给付原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司借款本金242,471.99元的利息、罚息及催收工本费（上述费用合计自2020年2月3日至2020年8月19日按照年利率24%计算，自2020年8月20日至被告实际清偿之日按照一年期贷款市场报价利率即3.85%的四倍计算）； 三、原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司对被告朴李子抵押登记的财产（位于沈阳市浑南区建筑面积为160.97平方米）折价或拍卖后所得的价款，在第一顺位抵押权人优先受偿后的剩余价款就案涉债权享有优先受偿权； 四、驳回原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,937元，保全费1,732元，由被告朴李子负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  仲芳雪 人民陪审员  李 冬 人民陪审员  王明巨 二〇二一年五月二十七日 书 记 员  吴靖雯 本案判决所依据的相关法律 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。 依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。