山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁1302民初5823号 原告:中国平安财产保险股份有限公司,统一社会信用代码:914403007109307208,住所地:深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人:孙建平,职务:董事长。 委托代理人:胡顺雨,山东吉仁律师事务所律师。 委托代理人:林慧,山东吉仁律师事务所律师。 被告:刘义,男,1973年5月19日出生,汉族,住临沂市罗庄区。 被告:陈友一,女,1975年1月30日出生,汉族,住临沂市罗庄区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告刘义、陈友一保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人胡顺雨、林慧到庭参加诉讼。被告刘义、陈友一经本院传票传唤无正当理由拒不庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计234023.52元（包括本金227401.51元、利息6153.07元和罚息468.94元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币1092.16元;3.判令被告向原告支付违约金20931.06元（违约金以保险理赔款234023.52元为基数,自2020年8月3日起按照ＩＰＲ利率4倍标准暂计至2021年2月26日,实际主张至款项还清之日止）；4.依法判令被告向原告支付律师费4000元;5.依法判令原告就被告名下抵押物［山东省临沂市罗庄区,产权证号鲁（2019）临沂市不动产权第0107653号］的处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权;6.依法判令本案的案件受理费、保全费、保全保函费等诉讼费用由被告承担。事实与理由:2019年11月13日,被告刘义与中航信托股份有限公司签署《个人借款合同》,被告向中航信托股份有限公司借款243000元整用于生产经营,借款年利率9.20%、借款期限36个月,还款方式为等额本息。2019年11月13日,被告刘义（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险,以中航信托股份有限公司为被保险人,与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）,平安个人借款保证保险金额267300元,每月保费率为0.12%。同日，被告刘义、陈友一（夫妻关系）与原告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》与《最高额抵押合同》,自愿以位于山东省临沂市罗庄区［产权证号鲁（2019）临沂市不动产权第01xxx53号］的房产提供担保。2019年11月13日中航信托股份有限公司按照借款合同约定向被告发放共计243000元的贷款。但自2020年5月14日始,被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2020年8月3日按照保险合同的约定向中航信托股份有限公司进行理赔，理赔金额共计234023.52元，中航信托股份有限公司向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如诉请。 刘义、陈友一未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告刘义、陈友一夫妻关系存续期间，2019年11月13日，被告刘义与案外人中航信托股份有限公司签订《个人贷款授信额度合同》，编号:DY20191111010264-001，最高授信额度为243000元，期限为2019年11月12日至2027年1月12日。2019年3月13日、2020年3月14日被告刘义分别与案外人中航信托股份有限公司《借款合同》（编号：DY20191111010264-001、DY20191111010264-003），约定刘义分别向该行借款243000元、17000元；用途均为生产经营；年利率均为9.2%；借款期限均为36个月；第一份借款还款方式为等额本息；第二份借还款方式为36期5年分摊式还款；还款日期均为每月的14日。 2019年11月13日、2020年3月14日被告刘义为上述两份借款向原告两次投保，并分别签订《平安个人借款保证保险单》，单号分别为：BDDY191130002659636、BDDY2003140004096856，并分别在投保单上签字。两份保单约定被保险人均为中航信托股份有限公司；绝对免赔比例均为1%；保险金额分别为267300元、18700元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止；每月保费率为0.12%即每月288.68元、20.2元，缴纳保费日期与借款合同载明的还款日一致。保险责任约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被告保险人进行理赔。违约责任约定：保险人理赔后，依据《平安借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。 2019年11月13日，原告（甲方）与被告刘义（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，有效期自2019年11月13日至2028年2月21日止。第4条约定：若甲方即原告在应乙方即被告刘义申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的,甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及或追索权,此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方,甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索;乙方对此予以完全认可和接收,并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。 2019年11月13日，原告（乙方）与被告刘义、陈友一（甲方）签订《最高额抵押合同》，编号为ＤＹ20191111010264，约定期间自2019年11月13日至2028年2月21日，抵押担保最高本金金额为487000元。被告刘义、陈友一以共同所有的位于临沂市罗庄区［不动产权证编号：鲁（2019）临沂市不动产权第01xxx53号］向原告提供最高额抵押，并在临沂市国土资源局办理抵押登记，原告为第二顺位抵押权人。合同第1.1约定：本合同项下抵押担保之债务人、债权人、被担保主债权、债权确定期间、最高担保本金、被担保主合同等商业要素，请参见本合同第一部分之特别条款约定。第1.2约定：本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。第10.1条约定：发生下列情形之一的，乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，乙方有权决定清偿顺序，并继续向甲方追偿剩余款项。（1）甲方未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务；第10.3约定：乙方处分抵押物所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金）后，优先用于满足乙方债权，剩余价款作为本合同项下未实现的乙方债权的保证金。 2019年11月13日，被告陈友一向原告平安财保公司出具《共有及共同债务声明》，主要内容为：1.本人系借款人配偶,本人同意并确认:借款人刘义自2019年11月13日至2028年2月21日期间因未按时偿付借款(如发生)导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔,从而对刘义享有债权;此债权构成夫妻共同债务,本人同意共同偿还,向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任,同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2.本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人刘义以房地产权利证编号为：鲁（2019)临沂市不动产权第01xxx53号的房产作为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。中国平安财产保险股份有限公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。 2019年11月13日，两被告共同向原告出具《送达地址确认书》，约定了送达地址、联系电话。第2条约定：本确认书第一条约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼(仲裁)等情形,贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向本单位/个人发送相关文书时,若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的,则该文书退回之日即视为送达之日;若采取直接送达时,如果拒收的,送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程,并将文书留置,该文书一经留置即视为送达。 2019年3月14日、2020年3月14日，案外人中航信托股份有限公司依据两份《借款合同》分别向被告刘义发放两份贷款243000元、17000元。后被告刘义逾期，出现违约情况，原告履行保证保险义务。第一笔借款逾期时间为2020年4月14日，原告代偿日期为2020年8月3日，代偿金额为217124.16元（本金212804.18元、利息5764.27元、罚息442.71元）。第二笔借款逾期时间为2020年6月14日，原告代偿日期为2020年8月3日，代偿金额为16899.36元（本金16417.45元、利息450.96元、罚息3097元），两笔合计234023.52元。2020年8月3日中航信托股份有限公司向原告出具两份《代偿债务与权益转让确认书》，证明原告已经履行两份保险责任。 另查明，原告为实现本案债权，向本院申请诉讼保全支出保全费1970元；与山东吉仁律师事务所签订委托代理合同，支出律师费4000元。 上述事实，主要有《平安个人借款保证保险单》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险条款》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《共有及共同债务声明》、《承诺书》、结婚证（复印件）、《送达地址确认书》、《电子签名签署确认函》、《投保单等签署确认函》、《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》、他项权证书、银行业务回单、《代偿债务与权益转让确认书》、《法律服务专项委托合同》、律师费发票等证据及当事人陈述认定，有关证据均已记录在卷。 本院认为，原告与被告刘义签订的《个人贷款保证保险投保单》、原告与被告刘义、陈友一签订的《最高额抵押合同》及其他各项协议均是当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。被告刘义未按期偿还中航信托股份有限公司贷款，原告依保险合同约定，向中航信托股份有限公司代偿了刘义两笔借款所欠金额合计234023.52元的事实清楚，被告刘义、陈友一应于返还，对此本院予以确认。 对于原告主张的被告未支付第一次保险保费1058.49元[288.68元每月/30日*110日（逾期时间2020年4月14日至代偿时间2020年8月3日）]；第二次保险保费33.66元[20.2元每月/30日*50日（逾期时间2020年6月14日至代偿时间2020年8月3日）],两次合计1092.16元，符合法律及双方合同约定，本院予以支持。 对于原告要求被告支付违约金，合同中约定按每日0.063%计算，在本案中原告主张以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失；第一百一十四条第二款规定，约定违约金低于造成损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。故对原告主张利息及违约金，本院酌定按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.95倍（报价利率上浮50%基础上再上浮30%）计算，自2020年8月3日至实际付清之日为止。 对于原告主张的诉讼保全费1970及委托律师代理费用4000元，系为实现本案债权支出的费用，本院予以支持。 对于二被告以其共同所有的位于临沂市罗庄区等两处房产［不动产权证编号：鲁（2019）临沂市不动产权第01xxx53号］作为抵押物向原告提供抵押担保，双方签订了《最高额抵押合同》并办理了不动产抵押登记，抵押权已设立，因原告为第二顺序抵押权人，故原告有权将该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款，就超出第一顺位抵押担保债权的部分优先受偿。 本院按照被告出具的《送达地址确认书》约定的送达地址送达，被告未到庭参加诉讼，应视为其对答辩权、质证权等一审诉讼权利的放弃，不影响本案审理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘义、陈友一于本判决发生法律效力后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险代偿款234023.52元； 二、被告刘义、陈友一于本判决发生法律效力后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1092.16元； 三、被告刘义、陈友一于本判决发生法律效力后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以保险代偿款234023.52元为基数，自2020年8月3日起至实际履行之日止，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.95倍计算）； 四、被告刘义、陈友一于本判决发生法律效力后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保全费1970元； 五、被告刘义、陈友一于本判决发生法律效力后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费4000元； 六、如被告刘义、陈友一未按期履行上述第一、二、三、四、五项付款义务，原告平中国平安财产保险股份有限公司以被告刘义、陈友一共同所有的位于临沂市罗庄区［不动产权证编号：鲁（2019）临沂市不动产权第01xxx53号］折价或者变卖该抵押物所得价款，就超出第一顺位抵押担保债权的部分享有优先受偿权； 七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2601元，由被告刘义、陈友一负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于山东省临沂市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未预交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审判员  刘洪展 二〇二一年五月二十三日 书记员  王亚旭