福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初2070号原告：平安银行股份有限公司漳州分行，营业场所福建省漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。主要负责人：陈国旺，该分行行长。委托诉讼代理人：吴友梁，福建铁马律师事务所律师。委托诉讼代理人：李巧惠，福建铁马律师事务所律师。被告：吴金容，男，1978年11月9日出生，汉族，住福建省平和县。原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称“平安银行漳州分行”）与被告吴金容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行漳州分行的委托诉讼代理人吴友梁、被告吴金容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴金容归还原告剩余贷款本金75782.49元；2.判令被告吴金容支付拖欠利息5793.66元、本金罚息444.09元、利息复利279.43元（截至2021年1月25日止），并支付自2021年1月26日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金75782.49元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息5793.66元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为82299.67元（截至2021年1月25日止）；3.判令被告吴金容支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告吴金容不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为闽ＥＬ××××、发动机号为Ｆ2XXXX的斯柯达牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告吴金容继续清偿；诉讼标的总金额：84299.67元（截至2021年1月25日止）；5.本案的诉讼费由被告吴金容承担。事实与理由：原告与被告吴金容于2020年5月13日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为81000元，贷款期限为36个月，自2020年5月13日起至2023年5月13日止；现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于消费；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告吴金容同意将其所有的牌号为闽ＥＬ××××、发动机号为Ｆ2XXXX的斯柯达牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年9月13日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。被告辩称，原告所述情况属实，但其现在遇到困难，无力偿还欠款，且利息、罚息、复利太高，希望可以延长还款时间，尽量凑钱还本金。本院经审理认定事实如下：1.2020年5月13日，被告向平安银行申请个人汽车消费贷款，并填写一份《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，申请表载明贷款申请金额为81000元，贷款期限36个月，年利率18%。2020年5月13日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订合同编号为平银漳州个担贷字第ＢＣ2020051399006820_1号的《个人担保贷款合同》，约定（摘要）：（1）贷款金额81000元，贷款期限36个月，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准，本合同的贷款利率按人中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年4月20日公布的1年期贷款市场报价利率（ＬＰＲ）＋1415个基点（ＢＰ），本合同贷款利率为固定利率；本次贷款的用途为消费性；贷款按期等额还款，具体为按月还款；被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；（2）贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；（3）被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为发生违约事件；（4）发生违约事件时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；（5）被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告及担保人负担；（6）本合同履行中发生争议，双方应进行协商或调解；协商或调解不成的向合同签订地人民法院提起诉讼，本合同签订地为漳州市；（7）被告提供抵押物斯柯达2015款明锐1.6Ｌ自动逸杰版汽车一辆，抵押物认定价值91667.4元，抵押人对抵押物享有100%份额；（8）被告确认其有效送达地址为福建省漳州市芗城区××市场××，以上各方送达地址适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。2.2020年5月18日，原、被告就被告所有的车牌号为闽ＥＬ××××（发动机号为Ｆ2XXXX）的斯柯达牌小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人登记为原告，被告以该汽车为其上述债务提供抵押担保。2020年5月13日，原告发放给被告贷款81000元。被告自2020年9月13日起未依约按期足额还款。截至2021年1月25日，被告尚欠原告本金75782.49元、利息5793.66元、罚息444.09元、复利279.43元。3.2021年3月5日，原告因本案纠纷诉至本院，原告因本案支出律师费2000元。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。原告依约向被告发放贷款81000元，被告未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。依据双方签订的《个人担保贷款合同》约定，原告有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。因此，被告吴金容应偿还原告尚欠贷款本金及相应的利息、罚息、复息。《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”被告吴金容关于本案的利息、罚息、复利偏高的抗辩有理，本院予以支持，利息、罚息、复利合计不得超过按年利率24%计得的金额，超过部分，不予支持。因此，被告应归还原告尚欠贷款本金75782.49元，并从2020年9月13日起至款项还清之日止按《个人担保贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计不得超过按年利率24%计得的金额。原告根据双方约定，主张被告应支付原告因本案支出的律师费2000元，合法有据，本院予以支持。被告自愿对上述债务提供车牌号为闽ＥＬ××××（发动机号为Ｆ2XXXX）的斯柯达牌小型轿车作为抵押物，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。故在被告未能履行还款义务的情况下，原告有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，判决如下：一、被告吴金容应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行贷款本金75782.49元，并自2020年9月13日起至款项还清之日止按本案《个人担保贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利（但合计不得超过按年利率24%计得的金额）；二、被告吴金容应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司漳州分行因本案支出的律师费2000元；三、在被告吴金容不履行上述债务时，原告平安银行股份有限公司漳州分行有权依法以拍卖、变卖被告吴金容提供抵押的车牌号为闽ＥＬ××××（发动机号为Ｆ2XXXX）的斯柯达牌小型轿车（权利范围以编号为350011054127的机动车登记证书所载为准）所得的价款优先受偿。四、驳回原告平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1907.4元，减半收取计953.7元，由被告吴金容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 江晓筠二〇二一年五月十一日法官助理 黄雯莉书 记 员 王珀琦附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。