山东省汶上县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0830民初1449号原告：中国农业银行股份有限公司汶上县支行，住所地为汶上县城中都大街北段929号，统一社会信用代码为91370830166320856M。负责人：周斌，行长。委托诉讼代理人：高玉来，男，1968年3月13日出生，汉族，中国银行股份有限公司汶上支行员工，住汶上县，代理权限特别授权。委托诉讼代理人：张淑华，女，1968年3月1日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司汶上县支行部门经理，住汶上县，代理权限一般代理。被告：崔文善，男，1989年12月27日出生，汉族，住汶上县。被告：柳翠红，女，1989年10月16日出生，汉族，住汶上县。被告：济宁市鑫鼎投资有限公司（原名称为济宁市鑫鼎投资担保有限公司），住所地济宁市金宇路30号百丰大厦2506室，社会统一信用代码为91370800683222677XX。法定代表人：颜士友，经理。被告：济宁丰赫置业有限公司，住所地汶上县郭仓镇政府驻地，统一社会信用代码为91370830556738721L。法定代表人：尹宜志，经理。原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行与被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行的委托诉讼代理人高玉来、张淑华到庭参加诉讼，被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司（原名称为济宁市鑫鼎投资担保有限公司）、济宁丰赫置业有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司汶上县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告崔文善偿还欠我行个人住房抵押贷款本金349325.27元、利息5697.74元（利息计算至2021年2月18日）及新产生的利息直至结清为止；2、被告柳翠红对崔文善贷款承担共同还款责任；3、被告济宁市鑫鼎投资担保有限公司、被告济宁丰赫置业有限公司对崔文善贷款承担连带还款责任；4、请求法院判令被告提供的房产抵押合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费用以及原告因追索债权支付的费用由被告承担。事实和理由：被告崔文善拖欠我行个人住房抵押贷款。2012年5月3日，被告崔文善因购房向原告申请个人住房抵押贷款49万元，贷款期限240个月，还款周期1个月，执行浮动利率。崔文善现场与原告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：37020120120109872）。合同约定：被告崔文善向原告借款人民币肆拾玖万元整，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮确定，正常执行年利率7.05%，采用按月等额本息还款方式还款。合同约定：贷款逾期期间，逾期利率按照执行利率上浮50%计收罚息。遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。被告崔文善用所购位于汶上县的房产作抵押，并在汶上县房地产登记中心办理了抵押预登记，不动产登记号为汶上县房预汶字第2××2号，预告登记权利人为中国农业银行股份有限公司汶上县支行。共同还款人柳翠红签订了《共同还款承诺书》，借款人崔文善及共同还款人柳翠红签订了《同意房产抵押承诺书》。济宁市鑫鼎投资担保有限公司、济宁丰赫置业有限公司愿为借款人崔文善提供连带责任保证担保，并签订了《个人购房担保借款合同》及《保证承诺书》。个人购房担保借款合同签订之后，我行依照约定于2012年5月21日向被告崔文善发放个人购房贷款49万元。2020年10月21日为贷款偿还日，被告未正常履行合同约定的偿还贷款义务，原告多次上门催收未果。崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人信贷业务申请表》、婚姻登记记录证明、《个人购房借款申请书》、《个人购房担保借款合同》二份(合同编号：37020120120109872)、《同意抵押承诺书》、《个人自营常规贷款发放通知单》、《个人贷款支付授权委托书》、《共同还款承诺书》、《担保承诺书》、被告身份证复印件及户口页复印件、个人贷款凭证、利息清单、贷款发放通知单、借款凭证等证据，被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃质证的权利，原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行提交的证据，形式合法、内容客观真实，与本案的待证事实有关联性，可以作为本案有效证据使用，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告崔文善、柳翠红系夫妻关系。被告济宁市鑫鼎投资有限公司，原名称为济宁市鑫鼎投资担保有限公司。2012年5月3日，被告崔文善因购房向原告申请个人住房抵押贷款49万元，递交《个人信贷业务申请表》，被告柳翠红在（共同）申请人及配偶一栏中签字捺印。同日原告与被告崔文善签订《个人购房借款申请书》，被告柳翠红在财产共有人一栏中签字捺印。2012年5月21日，原告与被告崔文善现场签订《个人购房担保借款合同》二份（合同编号：37020120120109872），两份合同借款人均为崔文善，连带保证人分别是济宁市鑫鼎投资有限公司和济宁丰赫置业有限公司。合同约定：被告崔文善向原告借款人民币肆拾玖万元整，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮确定，正常执行年利率7.05%，采用按月等额本息还款方式还款。借款合同约定：贷款逾期期间，逾期利率按照执行利率上浮50%计收罚息。遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。被告柳翠红作为共同还款人提供《共同还款承诺书》，承诺作为共同财产所有人，对崔文善的借款本息承担共同还款责任。被告崔文善、柳翠红共同出具《同意房屋抵押承诺书》、《个人贷款支付授权委托书》，承诺用所购的位于汶上县房产作为贷款抵押物，并办理了抵押预登记，登记号为汶上县房预汶字第2××2号，房屋登记权利人为中国农业银行股份有限公司汶上县支行。被告崔文善、柳翠红均在《同意房产抵押承诺书》上签字捺印。被告济宁市鑫鼎投资有限公司和济宁丰赫置业有限公司自愿为崔文善的上述贷款提供担保，并与崔文善一起签订《个人购房担保借款合同》，并在保证人处盖章。保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2012年5月3日，保证人济宁丰赫置业有限公司出具《担保承诺书》，承诺自愿为借款人崔文善提供阶段性连带责任担保，借款人没有正式办理房产抵押之前，该公司作为阶段性担保的保证人，向原告承诺，在借款人崔文善不能按期偿还所有贷款本息时，该公司对该笔贷款的本息及相关的费用，承担连带清偿责任，并承诺回收该房产。2012年5月21日，原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行按约定将贷款49万元足额存入被告崔文善在原告处开设的银行账户内，该笔借款到期日为2032年5月20日。原告发放借款后，借款人严重违约，未按合同约定按时还款。截止到2020年4月20日，被告拖欠借款本金347338.39元、利息7112.99元。本院认为，被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提出答辩，应视为对有关诉讼权利的放弃。根据原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行的陈述及原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行提交的相应证据，足以认定中国农业银行股份有限公司汶上县支行与被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》及附属合同，均系当事人的真实意思表示，不违反相关法律、行政法规的强制性和禁止性规定，依法应认定为合法有效。原告与被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》第三十一条约定，主合同项下贷款按月等额本息还款；第十二条第4款约定，借款人未按期归还贷款本息，即构成或可视为借款人主合同项下违约；出现合同规定的违约事件时，贷款人即可宣布主合同项下贷款本息全部或部分提前到期。原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行于合同签订后已足额向被告崔文善发放了贷款，被告崔文善应当承担按照合同约定偿还借款本息的责任。原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行在起诉时，被告崔文善的贷款已经存在严重逾期情况，原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行宣布被告崔文善的贷款提前到期并要求被告崔文善偿还拖欠的贷款本息，符合相关法律、行政法规的规定和合同的约定，依法应予支持。涉案贷款发生于被告柳翠红与被告崔文善夫妻关系存续期间，依法应当认定为被告柳翠红与被告崔文善的夫妻共同债务，被告柳翠红亦应承担按照合同约定偿还借款本息的责任。关于原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行能否对已经办理预购商品房抵押权预告登记的位于汶上县房产行使优先受偿权的问题。首先，原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行与被告柳翠红、崔文善按照《个人购房担保借款合同》的约定办理了位于汶上县抵押权预告登记手续，并取得抵押权预登记证书，预告登记是指保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权，由请求权人向登记机关申请而进行的预先登记，即预告登记是法律为保护当事人尚未成就的不动产物权的请求权，且这一请求权只对未来取得的物权享有，也就是说，虽然原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行与被告崔文善、柳翠红办理了抵押物的预告登记，但原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行并未取得抵押物的抵押权，而是取得了在条件成熟时要求预告登记义务人即被告崔文善、柳翠红协助办理抵押登记手续的债权请求权，该债权请求权并不能产生引起物权变动的法律效果；其次，预告登记对于房屋预售人即济宁丰赫置业有限公司和房屋预购人即被告崔文善具有约束效力，可以限制预售人和预购人的物权处分行为，即预告登记后，未经预告登记的权利人即中国农业银行股份有限公司汶上县支行同意处分不动产的，不发生物权变动效力；同时，预告登记通过登记的方式将不动产的债权请求权向公众公开，使公众了解该请求权具有排他的效力，使再次转让行为中的第三人不再具备适用公示公信原则主张其为善意的条件和可能，且预告登记后，只有在债权消灭或者能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记才失效。最后，根据《中华人民共和国民法典》第九条关于“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力”的规定和《中华人民共和国民法典》第四百零二条关于“抵押权自登记时设立”的规定，本案中，原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行并未作为抵押权人与作为抵押人的被告柳翠红、崔文善在房地产登记管理部门办理位于汶上县房产的抵押登记手续，故原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行既无权要求确认其享有涉案房屋的抵押权，也无权对于涉案房屋拍卖、变卖后的价款优先受偿。截至庭审之日，原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行与被告崔文善、柳翠红尚未办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续，也未取得他项权证书，被告济宁丰赫置业有限公司、济宁市鑫鼎投资有限公司应当依照《个人购房担保借款合同》的约定承担相应的保证责任，因原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行并未取得汶上县房产的抵押权，不能享有优先受偿权，即本案中并无物的担保与人的保证并存的情况，被告济宁丰赫置业有限公司、济宁市鑫鼎投资有限公司应当对被告崔文善、柳翠红未清偿部分的全部贷款本息及新产生的利息等承担连带清偿责任。被告济宁市鑫鼎投资有限公司和济宁丰赫置业有限公司承担连带清偿责任后有权向被告崔文善、柳翠红进行追偿。综上所述，原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行提出由被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司偿还借款本息的请求，事实清楚、证据确实充分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告崔文善、柳翠红于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行借款本金347338.39元、利息7112.99元及自2021年4月21日起新产生的相应利息(利息按照合同约定的利率计算至债务履行完毕之日止）；二、被告济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司对被告崔文善、柳翠红的上述借款本息承担连带清偿责任，被告济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司承担相应的连带清偿责任后，有权向被告崔文善、柳翠红追偿;三、驳回原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3312.5元、保全费2295元，由被告崔文善、柳翠红、济宁市鑫鼎投资有限公司、济宁丰赫置业有限公司共同负担（原告已预缴的部分，待执行时一并结算）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按双方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  高玉环二〇二一年五月十三日书记员  杨凤余