广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0191民初5516号原告：东莞银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：章如宾，行长。委托诉讼代理人：罗仲华，广州金鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘菁琳，广州金鹏律师事务所实习律师。被告：姜艳，女，1981年1月13日出生，汉族，住广东省广州市花都区，被告：清远联投置业有限公司，住所地广东省清远市清城区。法定代表人：范小冲，职务董事长。委托诉讼代理人：赵颖、傅志坚，广东大观律师事务所律师。原告东莞银行股份有限公司广州分行（下称东莞银行）与被告姜艳、清远联投置业有限公司（下称联投公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。东莞银行委托诉讼代理人罗仲华、刘菁琳，联投公司委托诉讼代理人赵颖到庭参加诉讼。姜艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。东莞银行向本院提出诉讼请求：1.判令姜艳偿还贷款本金415868.12元及截至2021年1月22日利息8063.22元、罚息21.44元和复息66.86元，以上本息合计424019.64元。自2021年1月23日起至实际清偿完毕之日止，贷款利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年期以上LPR)上浮25%，罚息利率在届时适用的贷款利率水平上再加收50%计算；2.判令姜艳承担东莞银行因实现债权而产生的律师费17688.59元。上述第1项和第2项金额暂计为441708.23元；3.判令对姜艳位于广东省清远市××龙塘镇××大道××新城××号的房产进行拍卖或者变卖，所得的价款用于优先清偿姜艳对东莞银行的上述全部债务；4.判令联投公司对姜艳的全部债务承担连带保证责任；5.判令两被告连带承担本案诉讼费及东莞银行为实现债权而产生的其他费用〔包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、邮寄费、过户费等）。事实与理由：2018年11月30日，东莞银行、姜艳、联投公司共同签订了合同编号为9020180000044967的《楼宇按揭抵押贷款合同》,约定姜艳向东莞银行借款425000元，用于购买联投公司开发的位于广东省清远市××龙塘镇××大道××新城××商品住宅××套，同时用该所购买的房产作为抵押物，双方办理了房屋预告抵押登记；《个人贷款借据》所载贷款期限自2018年12月7日起至2048年12月7日止；贷款年利率实行可调整利率，即在基准利率基础上上浮25%，自起息日起每12个月调整一次；还款方式为等额本息还款法，被告应从贷款发放当月起逐期还款，供款总期数为360期，每期还款额以东莞银行系统实际记载内容为准；如被告没有按期归还贷款或未履行还款义务，东莞银行可按逾期当时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。联投公司系保证人，向姜艳提供阶段性连带责任保证，保证期间为合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产登记手续并将相关他项权利证明文件交东莞银行保存时止；担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于因订立合同而发生的印花税、契税、律师费、贷款人因实现合同项下债权和担保权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、拍卖费、送达费、过户费、公告费、邮寄费、过户费等。2018年12月7日，东莞银行向姜艳足额发放贷款425000元，并根据三方签署的《楼宇按揭抵押贷款合同》的约定，由东莞银行直接将款项汇入联投公司开立于东莞银行清远分行的账户内；姜艳签署《个人贷款借据》予以确认。从2020年10月起，姜艳未按照合同的约定按时归还贷款本息，存在根本违约行为，东莞银行多次向被告催收欠款未果。为此，东莞银行依据《楼宇按揭抵押贷款合同》第二十三条第二款“借款人未按照本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”及第二十四条第三款“宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人归还借款本息及相关费用（含实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）”，宣布《楼宇按揭抵押贷款合同》提前到期，要求姜艳立即偿还剩余贷款本金415868.12元以及暂计至2021年1月22日利息8063.22元、罚息21.44元和复息66.86元，合计424019.64元，并且要求被告承担律师费、诉讼费、保全费等相关费用。同时，东莞银行有权主张行使案涉房产的抵押权以及要求联投公司承担连带保证责任。东莞银行依法起诉维护自己的合法权益。庭审中，东莞银行变更第1项诉讼请求为：判令姜艳偿还贷款本金415868.12元，截至2021年4月22日的利息为13291.11元，罚息64.89元、复息269.21元，以上金额合计429493.33元。姜艳无答辩，亦未提交证据。联投公司辩称，第一，东莞银行在未向姜艳宣告案涉贷款全部提前到期的情况下，直接诉请姜艳一次性清偿剩余按揭贷款本息缺乏事实及法律依据。第二，根据约定，联投公司作为保证人的阶段性连带保证责任期间已届满，保证责任免除条件已成就，且东莞银行实际对案涉房屋主张有限受偿权，即使法院最终判决东莞银行有权提前收回剩余贷款本息，联投公司亦无须再承担保证责任。第三，对于姜艳的违约行为，东莞银行从未通知或告知联投公司，联投公司不存在任何过错，东莞银行无权要求联投公司承担案件受理费等费用。综上，请求法院依法驳回东莞银行全部诉讼请求。经审理查明：2018年8月3日，姜艳（买受人）、联投公司（出卖人）签订《商品房买卖合同（预售）》，约定买受人向出卖人购买位于广东省清远市××龙塘镇××大道××新城××号的房产。2018年11月30日，东莞银行（贷款人）、姜艳（借款人、抵押人）、联投公司（保证人）签订合同编号为9020180000044967的《楼宇按揭抵押贷款合同》，主要约定：贷款人同意向借款人发放购房按揭贷款425000元。贷款利率为可调整利率，利率期限档次为5年以上，基准年利率4.9%，在基准利率基础上上浮25%，执行年利率6.125%，借款期限为2018年12月7日至2048年12月7日。采用等额本息还款法，供款总期数为360期，每期还款日为每月的15日。借款人每月还款额以贷款人系统实际记载内容为准。保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间为本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交贷款人保存时止。担保的范围为合同项下全部债务，包括但不限于因订立合同而发生的印花税、契税、律师费、贷款人因实现合同项下债权和担保权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、拍卖费、送达费、过户费、公告费、邮寄费、过户费等。借款人作为抵押人，应在取得房地产权属证明后60日内与贷款人到有关部门办理抵押登记。借款人同意以位于广东省清远市××龙塘镇××大道××新城××号的房产为案涉债务提供担保。既有物的担保又有保证担保时，当借款人不履行到期债务或者发生本合同当事人约定的实现担保物权的情况下，贷款人有权选择物的担保实现债权或者要求保证人承担保证责任。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约。逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息。对于借款人未按时支付的利息和罚息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定的逾期贷款罚息利率和结息方式计收复息。借款人违约时，贷款人有权行使以下权利：宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（含实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）；终止或解除本合同；行使担保权利。2018年12月7日，东莞银行向姜艳发放贷款425000元。根据约定，东莞银行直接将该笔款项汇入联投公司名下账户。姜艳以位于广东省清远市××龙塘镇××大道××新城××号的房产为案涉债务提供担保，并办理预告登记。2020年11月3日，联投公司对坐落在广东省清远市清城区龙塘镇广清大道759号米娅新城湖景苑20幢房产完成房屋所有权首次登记。东莞银行提供的个人贷款还款明细表记载，姜艳自2019年1月至2020年9月期间正常还款，自2020年10月起未再还款。截至2021年4月22日，本金余额415868.12元、利息13291.11元、罚息64.89元、复利269.21元。2021年1月24日，东莞银行向姜艳发出《逾期催收通知书》。东莞银行委托广州金鹏律师事务所处理案涉纠纷，为此支付律师费17688.59元。庭审中，联投公司确认案涉房产至今尚未办理不动产权证，故亦未能办理抵押登记。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，《商品房买卖合同（预售）》《楼宇按揭抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效，各方均应恪守履行。姜艳向东莞银行借款购买房产，自2020年10月以来未能按照依约足额及时还款，截至2021年4月22日，尚拖欠本金余额415868.12元、利息13291.11元、罚息64.89元、复利269.21元，其行为已构成违约。姜艳以位于广东省清远市××龙塘镇××大道××新城××号的房产为案涉债务提供担保，并办理预告登记。根据合同约定，借款人若违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（含实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）。现东莞银行宣布借款全部提前到期，要求姜艳立即归还借款本息及相关实现债权的费用，主张有权就依法处置案涉房产所得价款优先受偿，均有合同依据，本院予以支持。结合诉辩意见，案涉争议焦点系东莞银行关于联投公司应对姜艳所负债务承担连带保证责任的主张是否成立。对此，本院作出评析如下：关于责任主体。根据合同约定，既有物的担保又有保证担保时，当借款人不履行到期债务或者发生本合同当事人约定的实现担保物权的情况下，贷款人有权选择物的担保实现债权或者要求保证人承担保证责任。东莞银行作为贷款人，在借款人姜艳出现逾期还贷、构成违约的情况下，以保证人联投公司作为共同被告提起诉讼、要求其承担连带保证责任，以期实现债权，有合同及法律依据，本院予以支持。关于保证期间。案涉两份合同均系为了买卖商品房而产生，联投公司作为开发商为了促成交易、加快房屋买卖进程并解决银行自放款日至办妥不动产权证抵押登记期间无任何增信措施的问题，联投公司愿意在此期间提供连带责任保证，即联投公司为房屋买受人提供了阶段性连带保证，保证期间至办妥不动产权证抵押登记止。根据东莞银行的陈述，因姜艳不予配合，导致至今未能办妥不动产权证抵押登记，考虑到提供阶段性保证的初衷是为了解决银行风险敞口期、避免无增信措施的空档期，故联投公司应当遵守承担保证责任至不动产权证交给东莞银行保管之日止的约定，则联投公司关于保证期间已届满的抗辩意见不能成立，本院对此不予采信。关于保证范围。根据合同约定，担保的范围为合同项下全部债务，包括但不限于因订立合同而发生的印花税、契税、律师费、贷款人因实现合同项下债权和担保权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、拍卖费、送达费、过户费、公告费、邮寄费、过户费等。东莞银行主张其为处理案涉纠纷支付律师费17688.59元属于保证范围，有合同依据，本院予以支持。姜艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃对东莞银行提交的证据进行质证及对东莞银行陈述的事实进行抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜艳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告东莞银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金415868.12元及计至2021年4月22日的利息13291.11元、罚息64.89元、复利269.21元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计至实际清偿之日止，但逾期利息不计算复利；二、被告姜艳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告东莞银行股份有限公司广州分行支付律师费17688.59元；三、原告东莞银行股份有限公司广州分行有权就依法处置被告姜艳名下位于广东省清远市清城区龙塘镇广清大道759号米娅新城湖景苑20幢2梯906号的房产所得价款优先受偿；四、被告清远联投置业有限公司对上述第一、二项确认的债务承担连带清偿责任。被告清远联投置业有限公司承担保证责任后，有权向被告姜艳追偿。案件受理费3963元、保全费2729元，由被告姜艳、清远联投置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 陈文铂二〇二一年五月七日法官助理 王琼珊书 记 员 吴桂花