四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初3620号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。住所地：四川省乐山市市中区人民东路325号。统一社会信用代码：9151110067354642XR。 负责人：郭志，支行行长。 委托诉讼代理人：李学敏，四川得助（成都）律师事务所律师。 被告：梁忠权，男，1967年6月19日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。 被告：黄跃，男，1958年10月24日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行（以下简称邮储银行乐山市市中区支行）与被告梁忠权、黄跃金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告邮储银行乐山市市中区支行的委托诉讼代理人李学敏、被告梁忠权、黄跃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行乐山市市中区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁忠权归还原告邮储银行乐山市市中区支行贷款本金230898.55元、利息5556.26元，截至2021年3月4日的罚息（含复利）18659.02元，本息合计255113.83元；并从2021年3月5日起以本息236454.81元为基数，按年利率11.31%计算向原告邮储银行乐山市市中区支行支付罚息复利至还清全部借款本息之日止；2.判令被告梁忠权支付原告邮储银行乐山市市中区支行违约金25511元；3.判令被告梁忠权支付原告邮储银行乐山市市中区支行律师费1500元；4.判令被告黄跃对被告梁忠权的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；5.由被告承担本案的保全费、诉讼费。庭审中，原告邮储银行乐山市市中区支行变更诉讼请求为：1.判令被告梁忠权归还原告邮储银行乐山市市中区支行借款本金230898.55元，并支付期内利息、罚息和复利（期内利息5495.64元，截至2021年3月4日的复利468.20元、罚息18190.82元；从2021年3月5日起至本金付清之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按年利率11.31%计算；从2021年3月5日起至尚欠期内利息付清之日止的复利，以尚欠期内利息为基数，按年利率11.31%计算）；2判令被告梁忠权支付原告邮储银行乐山市市中区支行违约金25505元；3.判令被告梁忠权向原告邮储银行乐山市市中区支行支付律师费2508元；4.判令被告黄跃对被告梁忠权的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2019年8月26日，被告梁忠权与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为其提供30万元的额度借款，借款合同约定合同项下单笔贷款利率、借款期限以借据约定为准。对于被告梁忠权未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权从逾期之日起按罚息利率计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%确定。合同还约定被告发生违约，应支付合同金额10%的违约金，且原告有权以法律手段追偿贷款，并要求其承担原告因实现债权而发生的律师费、诉讼费、保全费等。同日，被告黄跃与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，自愿为被告梁忠权的贷款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期届满之日后2年，保证范围为：贷款本金30万元以及利息、罚息、复利、违约金、律师费、诉讼费、保全费等。原告于2019年8月26日向被告梁忠权发放贷款30万元，年利率8.7%，逾期利率11.31%，期限为2019年8月26日至2020年8月26日，还款方式为阶段性等额本息。贷款到期后被告未按时结清，遂成此诉，望判如所请。 被告梁忠权辩称，借款合同系其与原告所签。梁忠权应该承担案涉借款的还款责任，但因生意亏本，经济困难，暂时无法偿还。合同约定案涉借款前六期还利息，后六期还本息。梁忠权对尚欠借款本金金额和期内利息金额无异议，律师费应该由梁忠权承担，但罚息和复利过高，违约金由人民法院依法判决。 被告黄跃辩称，对案涉借款本息以及各项费用金额需要梁忠权确认，其作为担保人并不清楚。黄跃应该承担担保责任，但原告也应该积极向梁忠权主张案涉借款本息，随时催促梁忠权还款。请求人民法院依法判决。 本院经审理认定事实如下：2019年6月19日，梁忠权向邮储银行乐山市市中区支行申请贷款，并填写《“蜀易贷”商户小额贷款业务客户申请表》，载明：申请人梁忠权向邮储银行乐山市市中区支行申请贷款用于进货，额度授信为50万元，还款周期为12个月，还款方式为阶段性等额本息。 2019年8月26日，邮储银行乐山市市中区支行（甲方）与梁忠权（乙方）签订合同编号为51016636119080017466的《小额贷款额度借款合同》，主要约定：合同项下授信额度金额为30万元；授信额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由借据约定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定；还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日），采取对日还款法的，还款日为实际放款日后按期对应日，当月无对应日的，月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；采用指定日还款法的，还款日为双方协商的指定日，最后一期还款日为贷款到期日，具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在借据中约定；甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；乙方发生本合同约定的违约情形的，如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。邮储银行乐山市市中区支行在该合同上加盖该支行的信贷业务合同专用章，并加盖该支行行长郭志的印章，梁忠权在该合同上签名捺印。 同日，邮储银行乐山市市中区支行（甲方）与黄跃（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：乙方愿意在担保债权最高限额内为债务人在上述借款合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至上述借款合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为贷款本金30万元以及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。邮储银行乐山市市中区支行在该合同上加盖该支行的信贷业务合同专用章，并加盖该支行行长郭志的印章，黄跃在该合同上签名捺印。 同日，梁忠权在《小额贷款额度借款支用申请单》上签名捺印，向邮储银行乐山市市中区支行申请支用借款30万元。同日，邮储银行乐山市市中区支行按约向梁忠权发放借款30万元，梁忠权在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名捺印，该借据载明：邮储银行乐山市市中区支行向梁忠权发放借款30万元用于F5174-五金产品批发购进货物，借款期限为12个月，即自2019年8月26日至2020年8月26日，年利率8.7%，还款方式为阶段性等额本息，首期还本基数为第7期。 邮储银行乐山市市中区支行提交的案涉借款的《还款计划表》显示：自2020年3月26日至2020年8月26日应偿还的本金金额为250898.61元，应支付的期内利息为5495.64元。 梁忠权按约按期支付案涉借款本息至2020年3月26日。截止2020年3月26日，梁忠权尚欠邮储银行乐山市市中区支行借款本金250898.61元。此后，梁忠权未按约按期偿还借款本息，仅于2020年6月30日支付罚息838.78元。借款到期后，梁忠权于2020年9月21日、2021年1月6日分别偿还借款本金0.06元、2万元。 另查明：因催收本案债权，邮储银行乐山市市中区支行于2021年3月10日与四川得助（成都）律师事务所签订《民事诉讼代理合同》，委托四川得助（成都）律师事务所指派律师参加本案诉讼，并于2021年4月27日向四川得助（成都）律师事务所支付了本案律师代理费2508元。 上述事实，有原告邮储银行乐山市市中区支行提交的《“蜀易贷”商户小额贷款业务客户申请表》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《还款计划表》、系统截图打印件（还款流水）、系统截图打印件（结算试算）、《民事诉讼代理合同》《四川增值税普通发票》《恒丰银行电子回单》以及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款关于“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，引起本案纠纷的法律事实发生在民法典施行之前，应适用民法典施行前的法律和司法解释。 案涉的《小额贷款额度借款合同》是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，该合同合法有效。各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告邮储银行乐山市市中区支行按约定向被告梁忠权发放借款本金30万元，被告梁忠权理应按照合同约定按期偿还借款本金并支付利息。由于被告梁忠权自2020年3月27日起未按约定的分期按时足额偿还借款本息，且借款期限已届满，现原告邮储银行乐山市市中区支行请求被告梁忠权偿还尚欠借款本金并支付利息的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于原告邮储银行乐山市市中区支行主张的尚欠借款本金问题。根据审理查明的事实，截止2020年3月26日，被告梁忠权尚欠原告邮储银行乐山市市中区支行本金250898.61元，此后，梁忠权分别于2020年9月21日、2021年1月6日偿还了本金0.06元、2万元，本院确定梁忠权尚欠的借款本金为230898.55元（250898.61元-0.06元-2万元）。 关于原告邮储银行乐山市市中区支行主张的期内利息、罚息、复利问题。被告梁忠权未按约按时足额偿还借款本金并支付利息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据《小额贷款额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，被告梁忠权未按时归还借款，逾期借款应按日在合同约定的借款利率水平上提高30%计收罚息，并对未支付的利息按照罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。根据审理查明的事实，案涉借款的还款方式为阶段性等额本息，借款期限自2019年8月26日至2020年8月26日，截止2020年3月26日，梁忠权按约按期偿清了前7期的借款本息，但自2020年3月27日起，梁忠权未按约按期偿还案涉借款本息。根据邮储银行乐山市市中区支行提交的《还款计划表》，本院确定梁忠权尚欠期内利息为5495.64元。因梁忠权自2020年3月27日起未按约按期偿还案涉借款本息，故自2020年4月27日起，对梁忠权尚欠的借款本金应计收罚息，对尚欠的期内利息计收复利。本院确定截至2021年3月4日，梁忠权尚欠的罚息为18569.10元，尚欠复利为468.21元（罚息、复利计算明细清单附后）。原告邮储银行乐山市市中区支行主张截至2021年3月4日的罚息18190.82元、复利468.20元，低于本院核算出来的罚息、复利金额，故对原告邮储银行乐山市市中区支行主张的截止2021年3月4日罚息18190.82元、复利468.20元，本院予以支持。关于自2021年3月5日起的至本金付清之日止的罚息，则以尚欠本金为基数，按年利率11.31%计算；关于自2021年3月5日起至尚欠期内利息付清之日止的复利，则以尚欠期内利息为基数，按年利率11.31%计算。 关于原告邮储银行乐山市市中区支行主张的违约金问题。根据《小额贷款额度借款合同》的约定，如被告梁忠权发生合同约定的违约行为，原告邮储银行乐山市市中区支行有权要求梁忠权支付本合同金额10%的违约金。原告主张本合同金额包括尚欠借款本金、期内利息、罚息、复利，被告梁忠权主张违约金过高，应予调减。因该合同系邮储银行乐山市市中区支行提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”的规定，对本合同金额的理解应当作出不利于邮储银行乐山市市中区支行的解释，违约金金额应是截止2021年3月4日的尚欠借款本金金额即230898.55元的10%，本院确定违约金为23089.86元。原告邮储银行乐山市市中区支行主张的违约金符合合同约定及法律规定的部分，本院予以支持，其请求过高部分，本院不予支持。 原告邮储银行乐山市市中区支行为实现债权与四川得助（成都）律师事务所签订了《民事诉讼代理合同》，并实际支付律师代理费2508元。现原告邮储银行乐山市市中区支行主张被告梁忠权向其支付为实现债权而实际支出的律师代理费2508元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 被告黄跃与原告邮储银行乐山市市中区支行签订《小额贷款最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，该合同合法有效。被告黄跃作为保证人，自愿为原告邮储银行乐山市市中区支行与被告梁忠权签订的《小额贷款额度借款合同》项下的借款提供连带责任保证担保，保证范围为案涉借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）。保证期间为《小额贷款额度借款合同》项下约定的债履行期限届满之日后两年，即自2020年8月27日起2年。在保证期间内，原告邮储银行乐山市市中区支行于2021年3月12日通过向本院提交起诉状的方式主张被告黄跃应在合同约定的保证范围内承担连带清偿责任。现借款人梁忠权未按约定归还借款本息，故原告邮储银行乐山市市中区支行请求被告黄跃承担连带保证责任的请求成立。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告黄跃在承担连带责任保证后，有权向被告梁忠权追偿。 综上所述，原告邮储银行乐山市市中区支行的诉讼请求符合合同约定和法律规定的部分，本院予以支持，其请求过高部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十六条第二项、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告梁忠权于本判决生效之日起十五日内偿还原告乐山中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本金230898.55元，并支付利息、罚息和复利（尚欠期内利息为5495.64元，截止2021年3月4日的尚欠罚息18190.82元、尚欠复利为468.20元；从2021年3月5日起至借款本金付清之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数按年利率11.31%计算；从2021年3月5日起至期内利息付清之日止的复利，以尚欠期内利息为基数按年利率11.31%计算）； 二、被告梁忠权于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行支付违约金23089.86元； 三、被告梁忠权于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行支付律师代理费2508元； 四、被告黄跃在本判决第一项、第二项、第三项确定的债务范围内承担连带清偿责任；被告黄跃作为保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告梁忠权追偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2773元（已减半收取），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行负担24元，由被告梁忠权、黄跃共同负担2749元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  万敏 二〇二一年五月二十八日 书记员  万宇 附表： 表一：截止2021年3月4日尚欠罚息计算明细                            时间                       天数（天）                       基数（尚欠本金）（元）                       年利率（%）                       尚欠罚息（元）                               2020年4月27日-2020年5月26日                       30天                       49457.37元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×49457.37（元）×30（天）=466.14元                               2020年5月27日-2020年6月26日                       31天                       99273.31元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×99273.31（元）×31（天）=966.84元                               2020年6月27日-2020年7月26日                       30天                       149450.41元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×149450.41（元）×30（天）=1408.58元                               2020年7月27日-2020年8月26日                       31天                       199991.30元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×199991.30（元）×31（天）=1947.77元                               2020年8月27日-2020年9月21日                       26天                       250898.61元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×250898.61（元）×26（天）=2049.44元                               2020年9月22日-2021年1月6日                       107天                       250898.55元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×250898.55（元）×107（天）=8434.25元                               2021年1月7日-2021年3月4日                       57天                       230898.55元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×230898.55（元）×57（天）=4134.86元                               尚欠罚息合计                       18569.10元=19407.88元-838.78元                表二：截止2021年3月4日尚欠复利计算明细                            时间                       天数                       基数（尚欠期内利息）（元）                       年利率（%）                       尚欠复利（元）                               2020年4月27日-2020年5月26日                       30天                       1819.02元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×1819.02（元）×30（天）=17.14元                               2020年5月27日-2020年6月26日                       31天                       3279.47元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×3279.47（元）×31（天）=31.94元                               2020年6月27日-2020年7月26日                       30天                       4378.76元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×4378.76（元）×30（天）=41.27元                               2021年7月27日-2020年8月26日                       31天                       5114.26元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×5114.26（元）×31（天）=49.81元                               2021年8月27日-2021年3月4日                       190天                       5495.64元                       11.31%                       11.31%÷360（天）×5495.64（元）×190（天）=328.05                               尚欠复利合计（元）                       468.21元