北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0102民初5547号原告：陈继强，男，1979年11月26日出生，汉族，户籍地山西省大同市城区。委托诉讼代理人：魏玉良，天津天仁律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道益田路5033号平安金融中心14、15、16、37、41、44、45、46、54、58、59层。负责人：丁新民，董事长。委托诉讼代理人：张琳，女，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司员工。委托诉讼代理人：刘浪，女，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司员工。被告：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区金融大街23号平安大厦13、14层。负责人：徐敏斌，总经理。委托诉讼代理人：张琳，女，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司员工。委托诉讼代理人：刘浪，女，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司员工。原告陈继强与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安人寿公司）、中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安人寿北分）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员田静霆独任审理，公开开庭进行了审理。原告陈继强之委托诉讼代理人魏玉良，被告平安人寿公司、平安人寿北分之委托诉讼代理人张琳、刘浪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。陈继强向本院提出诉讼请求：1.判令继续履行平安人寿北分和陈继强之间的人身保险合同（合同编号为P010000014034859）的所有内容；2.本案诉讼费由平安人寿公司、平安人寿北分承担。事实和理由：2018年3月16日，陈继强与平安人寿北分签订了人身保险合同，投保主险：平安平安福（2018）终身寿险，附加长险：长期意外13、平安福重疾18、豁免C16、轻症豁免C、意外医疗A。陈继强已交了两期保险费，共22913.34元。陈继强于2019年11月10日因胸闷、胸痛在准格尔旗中心医院住院治疗，康复后出院，于2020年提交住院医疗理赔申请，平安人寿北分于2020年8月4日下发一份理赔决定通知书，内容是解除P010000014034859保单下所有保险合同，理由是被保险人投保上述保险合同前存在影响承保的身体情况，而投保人在投保时未如实告知。陈继强认为，投保时陈继强没有疾病，且保险合同超过2年，平安人寿北分不得解除合同。平安人寿公司、平安人寿北分共同答辩称：不同意陈继强的诉讼请求和理由。陈继强在投保时隐瞒了其于投保前体检结果异常的情况，故意或重大过失未履行如实告知义务，严重影响了被告的承保决定，平安人寿北分有权解除保险合同、不承担赔付保险金的责任，因此陈继强要求平安人寿北分继续履行保险合同的请求不成立。主要理由如下：一、陈继强投保前体检结果异常。陈继强申请理赔后，平安人寿北分对陈继强进行了理赔调查，2020年3月30日获得陈继强2016年11月9日的体检报告。体检报告提示体重指数≥28、脂肪肝（中度）、高密度脂蛋白胆固醇降低、总胆固醇边缘升高、甘油三酯升高、癌胚抗原高。二、投保时平安人寿北分向其进行了明确询问：“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”陈继强回答“否”，隐瞒了2016年11月9日的体检报告中涉及多项严重指标异常的情况。三、投保人未如实告知严重影响平安人寿北分承保的决定。根据瑞士再保险核保手册进行心血管风险因素评点，输入陈继强的上述异常体检指标，得到结果为最终寿险EM150，重疾EM175。一般情况，重疾超过EM150点的会操作重疾拒保，因本单投保计划为平安福18+平安福重疾18+其他附加险种，为组合投保产品，如果重疾拒保，需要整单都做拒保处理。其肿瘤标记物升高的话，一般需要明确病因后才会考虑接受投保。四、本案保险事故发生在保险合同成立之日起二年内，平安人寿北分有权行使合同解除权。陈继强向本院提交以下证据：1.人身保险合同；2.短信缴费通知；3.诊断证明书；4.理赔决定通知书。平安人寿公司、平安人寿北分向本院提交以下证据：1.人身保险合同；2.理赔调查资料，包括陈继强2016年11月2日的体检报告；3.人身保险投保书、人身保险投保提示书；4.核保建议；5.回访录音；6.理赔进度说明。经庭审质证，平安人寿公司、平安人寿北分对陈继强提交的证据1至证据4真实性、证明目的均认可。陈继强对平安人寿公司、平安人寿北分提交的证据1、2、3、5、6真实性认可，证明目的不认可；对证据4真实性、证明目的不认可。本院对陈继强与平安人寿公司、平安人寿北分提供的证据真实性予以确认，对证明目的将综合全案事实予以认定。本院认定事实如下：2018年3月16日，陈继强与平安人寿北分签订人身保险合同，投保主险：平安福18，保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额30.1万元；附加长险：长期意外13，保险期间32年，交费年限30年，基本保险金额20万元；平安福重疾18，保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额30万元；豁免C16，保险期间终身，交费年限29年；轻症豁免C，保险期间终身，交费年限29年；附加一年期短险：意外医疗A，基本保险金额5万元。投保人和生存保险金受益人均为陈继强，首期保费合计11456.67元。合同成立日与生效日均为2018年3月16日。上述保险单所附中国平安人寿保险股份有限公司平安平安福（2018）终身寿险条款，7.5明确说明与如实告知。订立本主险合同时，我们应向您说明本主险合同的内容。……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。《人身保险投保书》中健康告知事项部分，陈继强陈述其身高175cm，体重75公斤。保险公司询问：您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？陈继强选择“否”。陈继强主张该询问不够具体明确，应当由平安人寿公司承担不利后果。《人身保险投保书》中的投保人、被保险人授权和声明部分为，平安人寿公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读，理解并同意遵守。本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述确实无误，如有不实告知，平安人寿公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。本人授权贵公司可以从任何单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明，公司对个人资料承担保密义务。落款处陈继强本人签名。《人身保险（个险渠道）投保提示书》第十条载明，我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益，为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名或亲自确认。落款处陈继强本人签名。平安人寿公司提交与陈继强的回访录音，录音显示“客服：电子投保申请确认书是由您亲笔签名的吗？陈继强：是，没错。客服：好的，投保提示书由您亲笔签名吗？陈继强：是。客服：好的，这两份保险的条款、产品说明书和投保提示书您是否阅读过，并了解吗？陈继强：看过了。客服：您看过之后都了解吗？陈继强：看过了，了解了。客服：另外这份保险内容，特别是保险责任，责任免除等相关权益内容，您基本都了解了吗？陈继强：对，了解了。”陈继强认可该录音的真实性。2016年11月2日，陈继强在慈铭体检北京公主坟门诊部进行体检，体检报告提示体重指数≥28(参考范围18.5-23.99)；腹部超声提示：脂肪肝（中度）；生化检验提示：高密度脂蛋白胆固醇降低（合适范围：1.04-1.55mmol/L）0.82mmol/L，总胆固醇边缘升高（合适范围：2019年11月18日，准格尔旗中心医院出院诊断证明中对陈继强的出院诊断为：1.冠心病，急性冠脉综合征，心功能III级（NYHA），2.2型糖尿病（病史提供）；3.高血压2级（很高危）；4.高尿酸血症；5.高脂血症。2020年3月12日，陈继强向平安人寿北分提出理赔申请。平安人寿北分于2020年3月30日获得陈继强2016年的体检报告。2020年4月8日，平安人寿北分向陈继强出具理赔决定通知书，告知陈继强解除P010000014034859保单下所有保险合同，歉难给付保险金，歉难退还保险费。公司做出上述决定的理由是：被保险人投保上述保险合同前存在影响承保的身体情况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。平安人寿于2020年4月9日邮寄上述通知书，陈继强于2020年4月10日收到。诉讼中，平安人寿公司和平安人寿北分认可平安人寿北分与陈继强之间存在保险合同关系，为查明案件事实，同意平安人寿公司作为本案当事人。诉讼中，陈继强主张其在投保前平安人寿公司和平安人寿北分就知晓其身体状况，但未提供证据予以证明。本院认为，陈继强作为投保人与平安人寿北分作为保险人签订的人身保险合同是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应当按照合同约定享有权利并履行义务。《中华人民共和国保险法》（2015年修正）第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。关于平安人寿北分能否以陈继强未履行如实告知义务为由解除涉案保险合同，本院从如下方面展开论述：平安人寿北分的询问是否具体明确；陈继强是否针对询问履行了如实告知义务；如未履行如实告知义务，陈继强是否存在故意或重大过失；陈继强未履行如实告知义务是否足以影响保险公司决定是否承保及提高保险费率；平安人寿北分的解除时限是否符合规定。第一，平安人寿北分的询问是否系概括性条款，是否具体明确。本案中，平安人寿北分在《人身保险投保书》中健康告知事项部分询问：您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？陈继强主张该询问不够具体明确。对此本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第二款规定，“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”所谓概括性条款，是指缺乏具体内涵、外延难以界定的条款。实践中，概括性条款般是以“其他”“除此以外”等兜底条款的方式出现，如果范围足够明确具体，不应免除投保人的告知义务。案涉投保书询问中，“三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”有较为明确的指向和范围，尤其是陈继强投保前存在的脂肪肝、肥胖、甘油三酯升高等指标异常情况，其本人应当能够理解为属于健康体检结果异常的指向。陈继强主张该询问不够具体明确，缺乏事实依据。第二，陈继强是否未履行如实告知义务。本案中，针对平安人寿北分“三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”的询问，陈继强选择“否”。事实上，根据其在投保前三年内的体检报告中，体重指数≥28、脂肪肝（中度）、高密度脂蛋白胆固醇降低、总胆固醇边缘升高、甘油三酯升高、癌胚抗原高。经询，陈继强未能提供证据证明其在投保时已将上述指标异常情况告知过平安人寿北分或其保险代理人，或平安人寿北分知晓其身体状况，应视为陈继强未履行如实告知义务。第三，陈继强未履行如实告知义务是否存在故意。首先，陈继强认可人身保险投保提示书、人身保险投保书中其本人签名的真实性，也认可回访录音的真实性，其应清楚合同条款及相关文件的具体内容。其次，结合保险公司《人身保险投保提示书》中对故意隐瞒或不实告知时保险公司可以依据法律规定和合同约定解除保险合同的提示，陈继强应当对未如实告知的内容有清晰认知。再次，陈继强作为投保人和被保险人，明知自己的健康情况，却于投保时，没有对保险公司书面询问的事项做出书面的如实答复，并在没有如实反映其相关情况的投保书上签字，并声明确认其在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实。此外，其体重指数、甘油三酯等指数明显超出合理指标的上限，其作为完全民事行为能力人，应当理解前述异常指标应属于健康告知中“医学检查（包括健康体检）结果异常”的范畴。因此，本院认定陈继强并未如实回答平安人寿北分的询问，其对未如实告知有关事项存在故意。第四，陈继强未如实告知的行为是否影响了保险公司的承保决定。从如实告知制度设计的初衷看，投保人的如实告知义务是最大诚信原则的体现，投保人自身的财产状况、利益大小及危险程度只有投保人最清楚，一旦隐瞒或欺骗，容易造成投保人与保险公司权利义务的失衡。本案中，陈继强体检报告显示的陈继强的体重指数偏高、甘油三酯高、癌胚抗原高等情况，是诱发心血管疾病、糖尿病等病症的因素之一。如投保人将健康指标异常情况告知保险公司，保险公司通常会对投保人及被保险人的情况进行进一步了解，或要求其再次进行健康体检，以评估风险。保险合同为射幸合同，根据保险行业的实际情况，投保人是否存在肥胖、甘油三酯偏高、脂肪肝等情况是保险人正确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保保险费率的重要依据。因此，陈继强未如实告知其他保险公司投保的事实，对平安人寿北分决定是否承保或提高保费有影响。第五，平安人寿北分的解除时间是否符合合同约定和法律规定。本案保险合同成立于2018年3月16日，保险事故发生于2019年11月，解除保险合同的通知于2020年4月10日向陈继强送达。陈继强主张合同成立2年后，保险公司无权解除合同。对此本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”从法律规定的文义上分析，自合同成立之日起两年后发生的保险事故是保险人不得解除合同的前提条件，而本案保险事故发生在合同成立之日起两年内，陈继强主张**安人寿北分无权行使解除权缺乏法律依据。本案中，陈继强于2020年3月12日申请理赔，平安人寿北分于2020年3月30日得知陈继强未如实告知，并且于2020年4月8日作出理赔决定通知书，2020年4月9日向陈继强发出理赔决定通知书，已于法律规定的30天内行使了合同解除权，平安人寿北分的解除时间合理合法。因此，陈继强作为投保人故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，且不退还保险费。本院对陈继强的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回陈继强的诉讼请求。案件受理费70元，由陈继强负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 员 田静霆二〇二一年五月二十一日法官助理 郭冬冬书 记 员 杨 浩