福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初181号原告：中国银行股份有限公司石狮支行，住所地福建省石狮市八七路西段中银大厦，统一社会信用代码91350581X11718667K。负责人：王德民，该支行行长。委托诉讼代理人：蔡俊德，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王**强，男，该支行员工。被告：王秋生，男，1956年11月10日出生，汉族，住福建省石狮市。原告中国银行股份有限公司石狮支行与被告王秋生信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司石狮支行的委托诉讼代理人蔡俊德、王**强到庭参加诉讼，被告王秋生经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司石狮支行向本院提出诉讼请求：1.被告王秋生立即偿还信用卡透支款本金人民币80717元及相应利息、还款违约金（利息、违约金按双方签订的信用卡领用合约约定计至实际还款之日止，暂计至2020年12月19日利息为6990.44元、还款违约金为9804.95元，合计金额人民币97512.39元）；2.被告负担本案的案件受理费等全部诉讼费用。事实和理由：被告王秋生于2013年11月12日向原告申请办理中银信用卡一张（卡号为：6253××××7822），双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”、“对账单及还款”、“附则”中约定：被告王秋生应在到期还款日之前及时偿还欠款、如未能按时偿还应支付透支利息、滞纳金等各种相关费用等。被告王秋生在信用卡申请表中签名确认其已参阅并同意信用卡领用合约的条款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》签订后，原告依约履行合约，被告王秋生在初期使用信用卡过程中依约履行合约，直至2020年8月起被告王秋生未能足额还信用卡欠款。截止2020年12月19日被告王秋生累计拖欠原告本金人民币80717元、利息人民币6990.44元、还款违约金人民币9804.95元，合计97512.39元。庭审中，原告明确上述利息含复利。被告王秋生未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王秋生未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月12日，被告王秋生向原告申请办理信用卡，签订了《长城环球通系列信用卡申请表》，并签名表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2013年12月，原告向被告王秋生发放信用卡，卡号为6253××××7822，额度5万元，2019年12月5日额度提高至80800元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”部分约定，乙方（信用卡申请人／持卡人／附属卡申请人／附属卡持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方（原告）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。“对账单及还款”部分约定，如乙方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。信用卡使用过程中，被告王秋生未能依约按时足额还款。截止至2020年12月19日，被告王秋生尚欠原告信用卡透支产生的本金、利息（含复利）合计87707.44元【其中透支本金80717元，利息（含复利）6990.44元】。庭审中，原告自认被告王秋生自2020年8月19日起结欠利息（含复利）。本院认为，被告王秋生向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告王秋生在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告王秋生应偿还信用卡透支产生的本金、利息（含复利）的请求，本院予以支持。利息（含复利）2020年8月19日总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍），对原告请求超出的部分，不予保护。关于原告诉求的违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案，根据原告陈述其仅单方通过公告形式将滞纳金调整为还款违约金，双方没有协议约定收取还款违约金，故对原告关于还款违约金的主张，不予支持。被告王秋生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王秋生应在本判决生效后立即偿付原告中国银行股份有限公司石狮支行信用卡透支产生的本金80717元及自2020年8月19日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定及中国人民银行有关规定计算的利息（含复利）【利息（含复利）2020年8月19日总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告王秋生自2020年8月19日起已支付的利息（含复利）】；二、驳回原告中国银行股份有限公司石狮支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2238元，由被告王秋生负担1949元，由原告中国银行股份有限公司石狮支行负担289元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  杨少婷人民陪审员  康雪琼人民陪审员  侯亚奎二〇二一年五月八日书 记 员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。