宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2021）宁0205民初366号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社，统一社会信用代码91640205774926835P。负责人：常某。委托诉讼代理人：吕某，特别授权代理。被告：马某1，住石嘴山市。被告：田某，个体工商户，住石嘴山市。被告：杨某，住平罗县。被告：郝某，住平罗县。被告：吴某，住石嘴山市。被告：马某2，住石嘴山市。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社（以下简称春晖信用社）诉被告马某1、田某、杨某、郝某、吴某、马某2金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月29日立案受理后,依法适用普通程序，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告春晖信用社的委托诉讼代理人吕某，被告马某1、田某、杨某、吴某到庭参加了诉讼，被告郝某、马某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。春晖信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告马某1、田某立即归还原告借款本金465800元，利息（含罚息、复利）411008.64元（自2016年6月13日至2021年1月4日），以后利息利随本清，本息共计876808.64元；2、判令被告杨某、郝某、吴某、马某2对上述借款本息承担连带清偿责任；3、依法判令原告对被告马某1、田某提供的抵押物处置所得享有优先受偿权；4、本案诉讼费用及可能发生的公告费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2016年6月13日，被告马某1、田某与原告签订合同编号：惠农联社春晖信用社2016年个字第111020195号《个人借款合同》，约定借款金额为人民币470000元，期限一年，借款年利率为8.265%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季结息，被告杨某、郝某、吴某、马某2与原告签订《保证合同》，约定上述被告对上述借款承担连带保证责任，同时原告与被告田某、马某1签订《抵押合同》，将田某、马某1所有的的位××区房产、土地（房产面积84.94平方米、房产证号：石房权证惠农字第XXXX号；土地面积74.42平方米，土地证号：石国用（2009）第惠22654号）为上述贷款设定了抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2016年6月13日向被告马某1发放借款470000元，借款于2017年5月22日到期，到期后被告在2017年5月27日偿还欠息200元，分别于2018年8月29日偿还本金200元，2019年3月20日偿还本金500元、2019年4月21日偿还本金500元、2019年5月24日偿还本金500元、2019年6月19日偿还本金500元、2019年8月1日偿还本金500元、2019年9月4日偿还本金500元、2019年10月25日偿还本金500元、2020年1月13日偿还本金500元，截止2021年1月4日被告马某1借款本金余额465800元，利息（含罚息、复利）411008.64元，本息共计876808.64元。综上，为维护原告合法权益，依法诉至法院，请求判如所请。马某1、田某辩称，向原告借款金额470000元属实，当时与原告签订的是抵押贷款合同，原告说是利息比较低，之前也一直给原告支付利息，后来与原告协商，原告说以后只还本金，利息停止了，因为生意失败，导致借款无法还清，原告承诺利息暂时终止，只还本金。因原告说利息终止了，利息不同意支付，也没有能力支付利息。杨某辩称，不知道该贷款还没有还清，去年在疫情期间，银行的人带着田某让杨某签字，说利息不用还了，本金每月只还500元，所以就签字了。妻子郝某有病，没有其他收入，年龄都大了，生活只能勉强维持。原告哄骗杨某、郝某把字签了，现在没有能力还款，而且原告说利息不用还了，银行到期不起诉，到现在才起诉，对该款项及利息毫不知情，杨某、郝某担保期限过了银行又起诉，杨某、郝某的签字是无效的，不应当再承担保证责任。吴某辩称，吴某、马某2的担保期限是两年，两年内原告没有起诉，原告这期间也从没有通知吴某、马某2，也没有让吴某、马某2签过字，担保期限已过，原告到现在才来法院起诉，不同意再承担担保责任。原告在起诉前没有对吴某、马某2进行任何通知，现在突然就起诉了，吴某、马某2不再承担任何责任。郝某、马某2未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。春晖信用社为证明其主张提交了下列证据，被告马某1、田某、杨某、吴某进行了质证，本院予以认证：证据一、《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、房屋产权证书、房屋他项权利证书各一份（均留复印件，与原件核对无异后原件退回）。证明：1、原告与马某1、田某签订个人借款合同，原告依照合同约定于2016年6月13日向马某1发放贷款470000元，2、杨某、郝某、吴某、马某2为该笔借款承担连带保证责任，并对保证责任方式、期限等进行了约定的事实；3、马某1、田某所有的的位××区房产作为贷款的抵押担保，并办理抵押登记的事实。马某1、田某、杨某、吴某对该证据均无异议。因马某1、田某、杨某、吴某对该证据均无异议，本院予以采信。证据二、催收通知书一份、逾期催收贷款通知邮寄回执六份（质证原件，提交复印件），证明：春晖信用社对贷款已经向六被告履行了催收义务。马某1、田某对该证据无异议。杨某称催收通知书是杨某和郝某签的属实。吴某对该证据不认可，没有见到过。该证据客观真实，本院予以采信。证据三、利息清单一份，证明马某1、田某自借款到期后至今下欠本金465800元，欠付利息（含罚息）411008.64元（自2016年6月13日至2021年1月4日）。马某1称原告从未告知不还借款还要计算罚息和复利，认为利息过高，无力偿还。田某称当时还本金时，原告说利息终止了，且抵押房产时，应当是抵押贷款，抵押的房产价值就那么多，原告已承诺不支付利息。杨某对该利息清单不予认可，原告口头承诺终止利息，只还本金，现在产生利息、罚息和复利，给借款人造成极大债务压力，请求法庭驳回原告的利息给付请求。吴某称没有接到过任何通知。对该证据不予认可，希望法院判决返还本金，不予支持借款利息。对该利息清单，待本院核算后予以确认。马某1、田某、杨某、郝某、吴某、马某2未向法庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年5月23日，马某1、田某与春晖信用社签订合同编号（惠农）联社（春晖）信用社（2016）年个字第111020195号《个人借款合同》，约定：马某1、田某向春晖信用社借款金额470000元，借款用途为用于归还借款合同编号为2015年个字第111020186号合同项下的贷款，借款期限12个月，自2016年5月23日起至2017年5月22日止；借款利率为固定利率，年利率为8.265%，借款按季结息，结息日为每季末月的20日；罚息利率对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。同时，马某1、田某与春晖信用社签订合同编号（惠农）联社（春晖）信用社（2016）年抵字第111020195号《抵押合同》，以位于××区房产、土地为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。签订借款合同当日，杨某、郝某、吴某、马某2与春晖信用社签订合同编号为（惠农）联社（春晖）信用社（2016）年保字第111020195号《保证合同》。保证范围为主合同项下本金470000元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用；保证人承担保证责任的方式为连带责任保证；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同签订后，春晖信用社于2016年6月13日向马某1发放贷款470000元，截止2021年1月4日，借款人马某1、田某尚欠原告本金465800元，利息（含罚息、复利）411008.64元。上述贷款逾期后，春晖信用社向借款人及担保人发出逾期贷款催收通知书，督促借款人积极还款，同时要求保证人继续为该笔借款提供连带保证责任，自愿履行原保证合同确定的义务，2020年1月10日，借款人马某1、田某，保证人杨某、郝某作为借款方及担保方均予以签字、捺印确认。而保证人吴某、马某2并未接收逾期贷款催收通知书。本院认为，春晖信用社与马某1、田某签订的《个人借款合同》、《抵押合同》及春晖信用社与杨某、郝某、吴某、马某2签订的《保证合同》均系双方的真实意思表示，且不违背法律规定，是合法有效的，春晖信用社依据合同规定履行了发放借款的义务，马某1、田某应承担返还借款本金及支付利息的责任，故对春晖信用社要求马某1、田某返还借款本金465800元及支付所欠利息（含罚息、复利）411008.64元（自2016年6月13日至2021年1月4日），共计876808.64元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。2021年1月5日起的利息（包括罚息及复利）按双方合同约定的罚息年利率12.3975%计算至本判决确定的给付之日。马某1、田某以位于××区房产、土地为以上借款提供抵押担保，故春晖信用社对该套房产在拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。杨某、郝某、吴某、马某2自愿为马某1、田某的上述470000元借款及利息及合同约定的其他相关费用提供连带保证责任，约定保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，因借款到期日为2017年5月22日，故保证期间届满日为2019年5月22日，但在担保期限届届满后的2020年1月10日，借款人马某1、田某及保证人杨某、郝某均在《逾期贷款催收通知书》上签字承诺继续为上述借款提供连带保证责任，同时自愿履行原保证合同确定的义务。可以认定春晖信用社与保证人杨某、郝某达成了新的保证协议，截至原告起诉时，涉案借款尚在保证期间内，故春晖信用社要求杨某、郝某承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。而春晖信用社向吴某、马某2发出的逾期贷款催收通知书，吴某、马某2未接收，双方未达成新的保证协议，吴某、马某2担保日期已过，不应承担担保责任。郝某、马某2经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利，由此产生的相应法律后果由郝某、马某2自行承担。本案发生在民法典实行之前，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马某1、田某于本判决生效后十五日内向原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社返还借款本金465800元、支付利息411008.64元（自2016年6月13日至2021年1月4日），共计876808.64元；2021年1月4日以后孳生的利息，按照借款本金465800元的年利率12.3975%，计算至本判决确定的给付之日；二、被告杨某、郝某对上述债务承担连带清偿责任；被告杨某、郝某在承担连带保证责任后有权向被告马某1、田某追偿；三、原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社对被告马某1、田某抵押的位于石嘴山市××区房产在拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。四、驳回原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社要求吴某、马某2承担连带清偿责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12568元、公告费300元，合计12868元，由被告马某1、田某、杨某、郝某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审判长 杨 平人民陪审员 宋陵艳人民陪审员 罗振红二○二一年五月二十六日书记员 贺晓珍附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。