广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初2010号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，经营场所广东省开平市三埠祥龙中银路1号，统一社会信用代码91440783894290560X。负责人：谢沛源，是该银行行长。委托诉讼代理人：谢振慧，是该银行员工。委托诉讼代理人：梁伟业，是该银行员工。被告：谢健晋，男，汉族，1987年7月20日出生，户籍住址广东省开平市。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称“中行开平支行”）与被告谢健晋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案，依法适用简易程序于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告中行开平支行的委托诉讼代理人谢振慧到庭参加诉讼，被告谢健晋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告谢健晋签订的合同金额为23万元的《个人二手住房贷款合同》（编号ＪＫ2019200036433137）。被告立即偿还贷款人民币本金￥216405.93元，利息￥4828.83元，罚息108.01元，合计贷款本息221342.77元给原告（暂计至2021年3月18日，此后的利息和罚息按照合同约定利率计算至贷款本息清偿日止）。2、判令被告谢健晋已抵押给原告的开平市若依法处置，原告享有优先受偿权。3、判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：2019年1月8日，被告谢健晋因购买二手住房需要向原告提出住房贷款23万元申请以及签订《文书送达地址确认书》，约定开平市塘口镇为文书送达的地址。2019年4月16日，原告与被告谢健晋签订合同编号为ＪＫ2019200036433137号的《个人二手住房贷款合同》，约定贷款23万元，用于购买位于开平市，贷款期限为15年，贷款利率为浮动利率，在基准利率上浮30%，贷款月利率为5.308333%，合同项下贷款还款方式采用按月等额本息还款。据此，原告于2019年4月19日对开平市办妥抵押他项权登记，由原告中行开平支行对该房子享有优先受偿权。此后，原告于2019年6月12日发放了23万元贷款给被告谢健晋，用于购买位于开平市，并按约定将款项划至卖方谢宗华在中国银行的账户。贷款发放后不久，被告谢健晋就出现逾期还款，初期在原告的催收下还能断续还款，但大多数时间都处于逾期的情况。从2020年12月起，被告开始不再还款，虽经原告电话、信函的不断催收，但被告拒绝接听电话，也不履行还款责任，目前己经连续拖欠逾期贷款90多天。因此，原告认为，原告与被告谢健晋签订的《个人二手住房贷款合同》是有效的经济合同，原告已按合同规定履行了义务，但被告谢健晋拒不还款是违约行为。根据《个人二手住房贷款合同》附件一《个人二手房贷款合同通用条款》三条第1款：（2）“未按期归还贷款本息或应支付的其他费用”；第2款：（2）“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”；（6）“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等”；（8）“依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”等约定，被告谢健晋违约，应提前解除合同并还清本息给原告。因此，为维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定向贵院提起诉讼，请贵院受理并依法裁决。被告谢健晋没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告中行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告谢健晋没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告中行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月8日，被告谢健晋因购买二手住房需要向原告提出住房贷款23万元申请以及签订《文书送达地址确认书》，约定开平市塘口镇北义东西安村1号为文书送达的地址。2019年4月16日，以被告谢健晋为借款人，原告中行开平支行为贷款人，签订合同编号为ＪＫ2019200036433137的《个人二手住房贷款合同》，约定贷款人民币23万元，用于购买位于开平市，贷款期限为15年，贷款利率为浮动利率，在基准利率上浮30%，贷款月利率为5.308333%，合同项下贷款还款方式采用按月等额本息还款。《个人二手住房贷款合同》附件一《个人二手房贷款合同通用条款》三条第1款：（2）“未按期归还贷款本息或应支付的其他费用”；第2款：（2）“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”；（6）“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等”；（8）“依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”等约定，被告谢健晋违约，应提前解除合同并还清本息给原告。原告依合同于2019年4月19日对坐落于开平市办妥抵押他项权登记，由原告中行开平支行对该房子享有抵押权。2019年6月12日原告发放了23万元贷款给被告谢健晋，并按约定将款项划至卖方谢宗华在中国银行的账户。谢健晋用于购买位于开平市并办妥证号为粤（2019）开平市不动产权第0009752号的不动产权登记。贷款发放后被告谢健晋出现逾期还款的情况。从2020年12月起，被告开始连续拖欠逾期贷款，截至2021年3月18日被告尚欠原告贷款本金216405.93元，利息4828.83元，罚息108.01元，合计贷款本息221342.77元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。中行开平支行与谢健晋签订合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应全面、诚实地履行合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”及上述合同约定，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。本案中，谢健晋的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，中行开平支行请求判令解除双方签订的合同号编号为JK2019200036433137的《个人二手住房贷款合同》，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及根据合同的约定，合同解除后，被告谢健晋应承担继续履行还款、支付利息等违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2019年6月已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，中行开平支行请求谢健晋偿还截至2021年3月18日止，贷款本息221342.77元（含本金216405.93元、利息4828.83元、罚108.01元），及从2021年3月19日起至贷款本息清偿日止按双方签订的《个人二手住房贷款合同》约定利率计算利息和罚息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，中行开平支行和谢健晋约定了以位于开平市的房屋作抵押担保，并办理抵押权登记手续。因此，原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告谢健晋经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告谢健晋签订的编号为JK2019200036433137的《个人二手住房贷款合同》；二、被告谢健晋应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款221342.77元（含本金216405.93元、利息4828.83元、罚108.01元）及从2021年3月19日起至款项清偿之日止以本金216405.93元为基数，按上述《个人二手住房贷款合同》的有关约定计算利息罚息给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；三、原告中国银行股份有限公司江门开平支行对依法处置被告谢健晋名下位于开平市的房屋的价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4824.05元，因适用简易程序减半收取计2412.03元（原告已预交2412.03元），由被告谢健晋负担。原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交的一审案件受理费2412.03元，由本院予以退回；被告谢健晋应在本判决生效之日起七日内来本院领取补缴诉讼费通知书，按通知书要求向本院补缴一审案件受理费2412.03元。逾期不缴，本院将依法移送强制执行。如不服本判决，双方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  梁治平二〇二一年五月二十八日书记员  许荣俭