福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4301号原告：惠安县农村信用合作联社小岞信用社，住所地：惠安县小岞镇小岞街，统一社会信用代码91350521X114395885。负责人：陈碧贵，主任。委托诉讼代理人：洪春红，福建泉台律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨锦云，福建泉台律师事务所律师。被告：黄志忠，男，1988年6月15日出生，汉族，住惠安县。被告：黄堂包，男，1970年8月26日出生，汉族，住惠安县。被告：黄灿培，男，1983年10月10日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社（简称小岞信用社）与被告黄志忠、黄堂包、黄灿培信用卡纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪春红到庭参加诉讼，三被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小岞信用社向本院提出诉讼请求：1、被告黄志忠立即偿还原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社信用卡透支本金65919.09元及利息、违约金（自2019年9月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付，暂计至2021年3月21日为20345.52元）。2、被告黄志忠支付原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社因提起本案诉讼支出的律师费1500元。3、被告黄堂包、黄灿培对被告黄志忠的上述债务及律师费承担连带清偿责任。4、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告黄志忠于2015年1月26日向原告申请办理普惠金融信用卡，并与原告签订《普惠金融信用卡申请表》及领用合约。普惠卡有效期为3年，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息。普惠卡透支利率在有效期（含续卡后）内是浮动的，普惠卡透支利息以原告每季度核定的具体适用利率为准，普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间。被告黄志忠未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金（违约金）。被告黄志忠应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内的本息、年费、滞纳金（违约金）及律师费等追索费用）。被告黄堂包、黄灿培愿为被告黄志忠该卡使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为被告黄志忠因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内的本息、手续费、年费、滞纳金（违约金）、律师费等追索费用。原告经审核后向被告发放案涉信用卡，信用额度为66000元，账单日为每月21日。被告激活并使用上述信用卡，并自2019年10月19日起逾期还款，现案涉信用卡已透支本金65919.09元及产生相应的利息、违约金。经原告多次向被告催讨，被告仍未归还。至原告起诉之日，被告尚欠原告信用卡透支本金65919.09元及利息、违约金（自2019年9月21日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。为维护原告合法权益，原告支付1500元律师费委托福建泉台律师事务所具状诉至法院，请求支持原告以上诉讼请求。被告黄志忠、黄堂包、黄灿培未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证复印件3份，以此证明三被告的主体信息及资格。证据3即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》1份，以此证明被告黄志忠于2015年1月26日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告黄堂包、黄灿培提供连带责任保证，并约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡交易明细账、贷记卡台账1份，以此证明被告黄志忠使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金、违约金等费用的事实。证据5即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据6即催收记录1份，以此证明原告向被告黄志忠催收的事实。证据7即委托代理合同、律师费发票各1份，以此证明原告因提起本案诉讼而支出的律师费1500元。本院经审查认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经本院审查，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄志忠于2015年1月26日经被告黄堂包、黄灿培提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主要约定：普惠卡有效期为三年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；甲方（即申请人，为被告黄志忠）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告黄志忠使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年、保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。原告经审核后依约向被告黄志忠发放卡号为6228××××7101的贷记卡，开户日期为2015年1月30日，账单日为每月21日，有效期三年，信用额度为20000元，后原告调升被告黄志忠的授信额度至66000元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告黄志忠持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，自2019年9月21日起开始逾期，目前尚欠透支本金65919.09元及相应的利息未能偿还。原告小岞信用社因本案诉讼支出律师服务费1500元。综上事实，本院认为，原告与被告黄志忠、黄堂包、黄灿培之间签订的《普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄志忠在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告黄志忠未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄志忠偿还尚欠普惠卡透支本金65919.09元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年9月21日起的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持，但应扣除自2019年9月21日起已还未予抵扣的相应款项。原告请求被告黄志忠承担原告因本案诉讼而支出的律师服务费1500元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。被告黄堂包、黄灿培为被告黄志忠债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄志忠追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄志忠应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社普惠卡透支本金65919.09元及利息（自2019年9月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），但应扣除自2019年9月21日起已还未予抵扣的相应款项，并支付律师费1500元。二、被告黄堂包、黄灿培对被告黄志忠的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄志忠追偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1994.1元，减半收取计997.1元，由原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社负担78.6元（多预交的1915.5元应予退回），被告黄志忠、黄堂包、黄灿培负担918.5元，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  王秀忍二〇二一年五月二十六日书记员  黄杰彬附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。