江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0302民初1303号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：章元晶，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：李玉华，女，1977年3月22日出生，汉族，住江西省萍乡市安源区。被告：林锡福，男，1975年3月24日出生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。原告中银消费金融有限公司与被告李玉华、林锡福金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人章元晶、被告李玉华、林锡福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金74972.74元，归还暂计至2020年7月6日止的利息、滞纳费25502.41元（此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），共计100475.15元及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费、保全费、保险费等；2.有关本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：在2016年12月30日，原告与被告在原告江西省萍乡市市的经营地点[萍乡市安源区楚萍西路1号中国银行楚萍支行二楼]签订了借款的合约，约定：原告提供19万元借款给被告，借款期为36个月，贷款利率为固定月利率1.550%，约定逾期还款收取滞纳费，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。被告签订协议后，原告在2016年12月31日发放了贷款给被告，发放贷款后，被告自2018年10月1日起发生拖欠归还借款本息的行为。根据双方合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告清偿债务。为维护合法权益，原告遂向贵院提起民事诉讼，恳请贵院支持诉请。原告当庭撤回关于支付原告为实现债权的费用包括但不限于律师费、保全费、保险费等的诉讼请求。本院经审查认为，原告该行为是其合法处分诉讼权利的行为，当庭口头裁定予以准许。庭审中，原告当庭变更诉讼请求：截至2021年5月10日，被告尚欠本金金额为80672.74元，利息36755.09元，滞纳费21280.41元。本金中应当扣除5700元。被告李玉华、林锡福辩称，我们是夫妻关系，借款属实。我们借款19万，已经偿还14万多，原告的主张与我们还款后的余额不符。原告为支持其诉讼请求向本院提供了企业营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、[新易贷]信用贷款额度申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书、[新易贷]信用贷款额度申请及使用合约、发放贷款的转款凭证、欠款明细清单等证据。被告李玉华、林锡福质证后无异议，但认为自己还款已经有14万多元，不是欠款明细清单中的金额。以上证据能够反映本案相关事实，本院依法予以采信，至于是否能够达到原告证明目的，下文予以阐述。二被告提出如下证据：1.原告发给我的催款信息。其中金额与我们的欠款金额相差太大，我们认为原告存在欺诈行为。被告质证后认为是公司外包的催收人员所为。本院认为，催款信息的功能是催款，其中所涉金额应以核算后的本金、利息、滞纳费为准，即使有出入，也不应因此认为有欺诈行为，该证据不能证明原告的证明目的，本院不予采信。2.收款人刘辉向我收款的收款截图两张、银行电子回单一张，证明我在2018年付过两次钱给原告，加起来10827元，这个钱没有在账目中冲减。原告质证后对三性均有异议。这是复印件，真实性、合法性存疑。流水中没有反映。经公司核实，刘辉不是公司员工，也不是我方的第三方催收人，这个人没有职权向我方客户收款，更没有转交任何贷款到我方公司。该组证据为复印件，且原告有异议，不承认刘辉为其负责催收的员工，故本院不予采信。3.中国银行交易流水清单一份。证明我们还了14万多元，我们认为应当从本金中扣除，本金就只欠5万多元。原告质证后认为是复印件对真实性有异议不认可。本院认为，即使被告还了14万多元，其中可能不止本金。被告欲证明本金就只欠5万多元理由不充分，且该证据为复印件，原告不认可，故该证据本院不予采信。经审理查明：2016年12月30日，被告向原告提交贷款申请表并与原告签订了合同编号2016年消借第1228022290的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》。合同内容包括但不限于，借款金额19万元，借款期限36个月，贷款用途装修，贷款执行固定月利率1.55%，逾期甲方有权提高利率水平，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，在贷款发放后从乙方账户中自动扣款，甲方有权收取授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，轻松还方式、等额本息还款方式，未按期归还贷款本息，甲方有权宣布贷款本息立即到期，赔偿包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。逾期还款在90天以内的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次清偿；逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。滞纳费按日收取，收费标准如下：逾期时贷款余额0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，更高贷款余额依以上规则类推。说明：逾期3日内，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告还在原告制作的《“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）》上签字。该告知书告知被告办理贷款业务的相关注意事项，第四条的内容为，公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2016年12月28日，被告林锡福向原告出具《共同还款承诺书》。其上载明，借款人李玉华为本人夫妻（关系），因消费向贵公司借款并签署《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》，本人以了解并知悉上述合约内容，承诺同意与借款人共同承担还款义务，按时偿还借款本息和费用，直至结清为止。根据原告提供的交易明细显示，原告于2016年12月31日向被告李玉华转入19万元，并同时扣收了5700元作贷款动用费。被告从2018年10月1日起没有按合同约定履行还款义务。截至2021年5月10日，被告尚欠原告借款本金80672.74元、并欠有利息、滞纳费。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告与原告签订的《“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）》《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》《共同还款承诺书》系双方真实意思表示，内容未违反法律规定，属合法有效合同，双方均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务。被告未按约按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前结清，赔偿包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。原告在发放贷款时，在本金中扣除贷款动用费5700元，该行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，这种行为与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，该动用费应从借款本金中扣减，故被告实际借款本金为184300元。因此，该款也应同时在剩余贷款本金金额中扣除。原告主张被告偿还借款本金80672.74元，应扣除贷款动用费5700元，故被告尚欠原告借款本金74972.74元。同理，对原告已经扣收的5700元的利息（2016年12月31日起至2018年9月30日）应当予以扣除。原告主张被告偿还截至2021年5月10日的借款利息36755.09元和逾期付款滞纳费21280.41元，后续利息、滞纳费按合同约定计算至还清借款之日止。该主张符合合同约定，亦未违反法律规定，但利息、滞纳费计算基数、实际金额应根据本案具体情况予以调整。根据双方约定，利息月利率1.55%、滞纳费区间内每日40元。利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%为宜。被告提出我们借款19万，已经偿还14万多，原告的主张与我们还款后的余额不符。被告偿还款是由本金、利息、滞纳费、实现债权的费用构成。根据合约第十一条约定，乙方逾期还款在90天以内的，应按照有关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告从2018年10月1日起没有按合同约定履行还款义务，故被告已经偿还14万多元中不可能全部是本金，应是根据等额本息还款方法按期偿还的本金、利息之和，原告该主张没有事实依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民事诉讼法）的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李玉华、林锡福于本判决生效之日起七日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金74972.74元；二、被告李玉华、林锡福于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付自2016年12月31日起至实际归还全部借款本金之日止的未还利息（以未偿还本金为基数按双方约定固定月利率1.55%计算，并扣除已支付的以5700元为基数自2016年12月31日起至2018年9月30日止按月利率1.55%计算的利息）；三、被告李玉华、林锡福于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付自2018年10月1日起至实际归还全部借款本金之日止的滞纳费（按本金74972.74元每日40元计算）；上述判决第二项、第三项所确定的利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2309元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，被告李玉华、林锡福负担2259元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员  陈雪赞二〇二一年五月十八日代理书记员  黄 艳