甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初1847号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。        负责人：马某，该公司总经理。        委托诉讼代理人：张某，系甘肃沁泽律师事务所律师。        被告：丁某，男，汉族，甘肃省张掖市人，个体工商户，住甘州。        被告：李某，女，汉族，甘肃省张掖市人，个体工商户，住甘州。系被告丁某之妻。        原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告丁某、李某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖分公司委托诉讼代理人张某和被告丁某到庭参加诉讼，被告李某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。        原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1．要求二被告向原告偿还理赔金26792.15元；2．要求二被告承担违约金9645.17元；3．要求被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年4月11日，第一被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。约定由原告为第一被告在中国农业银行股份有限公司贷款50000元提供保证，保证期间自贷款发放至清偿全部贷款本息之日止，如第一被告逾期，则由原告向中国农业银行股份有限公司赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定，原告赔偿后，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。第一被告取得贷款后，并未在还款期限内还款，剩余本息26792.15元至今未付。2020年2月7日，原告遂向中国农业银行股份有限公司理赔保险金（被告拖欠的本息）26792.15元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。综上所述，原告认为，第一被告的行为导致原告向中国农业银行股份有限公司支付贷款本息26792.15元。同时，第一被告贷款系与第二被告婚姻关系存续期间产生，理应与第一被告共同还款。现为保护原告的合法权益，原告依法向人民法院提起诉讼，要求由二被告共同向原告偿还上述债务，请求人民法院依法裁判。        被告丁某辩称：二被告系夫妻关系，对于原告所述向农业银行贷款50000元的事实予以认可，对理赔金26792.15元没有异议，但原告主张的违约金过高，被告不予承担。        被告李某经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。        本院经审理认定事实如下：被告丁某和李某系夫妻关系。2018年4月11日，原告向被告丁某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告丁某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款50000元提供担保，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为55486.23元，保险费为37553.4元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为1043.15元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1．保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2．保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月17日，被告李某向原告出具共同还款承诺书一份，承诺在借款期间，其与借款人丁某共同承担还款责任，自本共同借款人签字之日起生效，直至借款人贷款本息全部清偿后终止。        2018年4月17日，被告丁某在原告出具的《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》上签名确认，面谈内容为：本次贷款金额为50000元，贷款期数为36期，月保费率为1.88％，保费总额为37553.4元，每期保费为1043.15元，贷款用途为经营周转，每期还款日为18日，备注：最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准。        2018年4月18日，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告丁某发放贷款50000元，贷款用途为日常生活消费，借款期限为2018年4月18日至2021年4月17日，借款种类为人保消费保捷贷，执行年利率为6.65％，逾期利率为9.975％，还款方式为等额本息还款。后被告丁某在还款期限内仅偿还部分本息，剩余借款本息26792.15元未按约偿还。原告于2020年2月7日代被告丁某向中国农业银行股份有限公司偿还贷款本息26792.15元，农行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。上述款项理赔后，被告丁某未予偿付，遂引起诉讼。        上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、投保人面谈表、还款承诺书、借款凭证、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。        本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告丁某与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告丁某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款50000元均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现农行张掖西区支行已向被告发放了贷款，因被告丁某未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任，向中国农业银行股份有限公司赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。结合原告提交《代偿债务与权益转让确认书》，本院对原告代偿26792.15元的事实予以认定，故对原告要求被告丁某偿还其代为偿付的理赔款26792.15元的诉讼请求，本院依法予以支持。        关于原告要求被告承担违约金9645.17元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高，被告对此亦提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，年利率以中国人民银行贷款基准利率确定为4.35％，被告丁某应自原告赔付后30天即2020年3月8日起至款项还清之日以尚欠理赔款26792.15元为基数，按照年利率4.35％向原告支付违约金。庭审中，原告仅主张了12个月的违约金，系对法律所赋予其诉讼权利的正当处分，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金应为1165.46元（26792.15元×4.35％÷12个月×12个月）。        关于被告李某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告李某与被告丁某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人丁某共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告李某与被告丁某系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告李某书面承诺与借款人丁某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告李某应与被告丁某对本案所涉债务承担共同还款责任。        被告李某经本院传票合法传唤，未到庭应诉、答辩，应视为其对法律赋予其在诉讼活动中应享有的相关权利的主动放弃，依法由被告承担相应的法律后果。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：        一、被告丁某、李某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金26792.15元，承担违约金1165.46元，合计27957.61元，限于本判决生效后三十日内履行完毕；        二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费711元，减半收取355.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担82.5元，被告丁某、李某负担273元。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费355.50元。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。        审判员    李艳琼二〇二一年五月二十四日书记员刘晓慧