江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0302民初1286号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：章元晶，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：严建钢，男，1979年6月9日出生，汉族，住江西省萍乡市莲花县。被告：王鑫，女，1984年10月17日出生，汉族，住江西省萍乡市莲花县。原告中银消费金融有限公司与被告严建钢、王鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人章元晶、被告严建钢到庭参加诉讼，被告王鑫经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告归还借款本金109844.19元，并归还暂计算至2021年1月4日止利息、滞纳费12769.31元（此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），共计122613.5元及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费、保全费、保险费等；2.判令拍卖、变卖被告提供的抵押物“被告所有的位于江西省萍乡市安源区”房产，所得价款由原告在上述款项范围内优先受偿；3.有关本案的诉讼费用被告承担。事实与理由：在2018年9月25日，原告与被告在原告江西省萍乡市的经营地点[萍乡市安源区楚萍西路1号中国银行楚萍支行2楼]签订了借款的合约，约定：原告提供15万元借款给被告，借款期为60个月，贷款利率为固定年利率16.1%，约定逾期还款滞纳金，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。被告签订协议后，原告在2018年9月28日发放贷款15万元被告指定账户。发放贷款后，被告自2020年8月1日起发生拖欠归还借款本息的行为。根据双方合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告清偿债务。为维护合法权益，原告遂向贵院提起民事诉讼，恳请贵院支持诉请。原告当庭撤回关于支付原告为实现债权的费用的诉讼请求。本院经审查认为，原告该行为是其合法处分诉讼权利的行为，当庭口头裁定予以准许。被告严建钢辩称，借款属实。对原告的诉讼请求和事实理由无异议，希望适当减免利息和滞纳费。被告王鑫未作答辩。原告为支持其诉讼请求向本院提供了企业营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、共同还款承诺书、发放贷款的转款凭证、欠款明细清单等证据。被告严建钢质证后无异议。本院审查其来源及形式均符合法律规定，依法予以采信。被告严建钢没有提供证据。被告王鑫经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据，视为放弃本案诉讼权利，所产生的法律后果由其自行承担。经审理查明：2018年9月13日，被告严建钢、王鑫向原告提交贷款申请表。2018年10月25日，被告严建钢以借款人身份、被告王鑫以共同还款人身份与原告签订了合同编号2018年消借第0912004079的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》。合同内容包括但不限于，借款金额15万元，借款期限60个月，2018年9月25日至2023年9月24日止，贷款用途装修，贷款执行固定年利率16.1%，逾期甲方有权提高利率水平，在贷款发放后从乙方账户中自动扣款，甲方有权收取授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等、等额本息还款方式，未按期归还贷款本息，甲方有权解除合约、宣布贷款本息立即到期，赔偿包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。逾期还款在90天以内的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次清偿；逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。《业务规则》如下：逾期时贷款余额0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，更高贷款余额依以上规则类推。说明：逾期3日内，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告严建钢还在原告制作的《“新易贷-乐享贷”告客户书》上签字。该告知书告知被告办理贷款业务的相关注意事项，第三条的内容为，公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2018年9月13日，被告王鑫向原告出具《共同还款承诺书》。其上载明，借款人严建钢为本人夫妻（关系），因消费向贵公司借款并签署《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，本人以了解并知悉上述合约内容，承诺同意与借款人共同承担还款义务，按时偿还借款本息和费用，直至结清为止。2018年9月25日，被告严建钢、王鑫以抵押人身份与原告签订了合同编号为2018年消借第0912004079号《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》。合同内容包括但不限于，双方于2018年9月25日签订了合同编号2018年消借第0912004079的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》，乙方向甲方借款15万元。抵押人愿意以名下房屋提供抵押担保。抵押金额17万元，抵押期限60个月，从2018年9月25日至2023年9月24日止，抵押担保范围主合同项下本金、利息、滞纳费、手续费以及实现债权和抵押权的费用。本次抵押为第二顺位抵押。2018年9月25日，萍乡市不动产登记局出具赣（2018）萍乡市不动产登记证明第0019174号不动产登记证明书。其上载明，证明权利抵押权，权利人中银消费金融有限公司，义务人严建钢，坐落安源区安源新区，不动产权证号萍房权证安字第××号，抵押方式一般抵押（此次抵押为第二顺位抵押）。根据原告提供的交易明细显示，原告于2018年9月28日向被告严建钢转入15万元。被告从2020年8月1日起没有按合同约定履行还款义务。至2021年1月4日，被告拖欠提供借款本金109844.19元，利息、滞纳费12769.31元。庭审中，原告自认利息、滞纳费可以折算成综合年利率24%计算。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。二被告与原告签订的“新易贷-乐享贷”告客户书、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、共同还款承诺书系双方真实意思表示，内容未违反法律规定，属合法有效合同，各方均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务。被告未按约按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权解除合约，宣布贷款提前到期，并要求被告提前结清，赔偿包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。原告主张被告偿还借款本金109844.19元、截至2021年1月4日的借款利息和逾期付款滞纳费12769.31元，后续利息、滞纳费按合同约定计算至还清借款之日止。该主张符合合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持，但利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%为宜。被告同意为借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，其抵押权已有效成立，故原告按清偿顺序在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民法典》六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民法典）时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告严建钢、王鑫于本判决生效之日起七日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金109844.19元；二、被告严建钢、王鑫于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2021年1月4日的利息、滞纳费12769.31元，后续利息以本金109844.19元为基数按合同约定年利率16.1%、滞纳费以本金109844.19元为基数按每日55元计算至实际清偿日止。利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%。三、若被告未履行上述判决所确定的债务，则原告有权对被告严建钢提供的抵押房屋（赣（2018）萍乡市不动产登记证明第0019174号《不动产登记证明书》所记载房屋）折价、拍卖或变卖所得价款按《中华人民共和国民法典》第四百一十四条所规定的清偿顺序在抵押担保范围内享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2752元，由被告严建钢、王鑫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员  陈雪赞二〇二一年五月十八日代理书记员  黄 艳