北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0115民初7585号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行,住所地北京市大兴区兴华大街中段27号。负责人：孟薇，行长。委托诉讼代理人：赵鑫，北京市重光律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘杰，女，1986年10月11日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行员工。被告：霍光明，男，汉族，1987年4月11日出生，北京市京密引水管理处员工,住北京市密云县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行（以下简称：邮储银行大兴支行）与被告霍光明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行大兴支行的委托诉讼代理人赵鑫、刘杰，被告霍光明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行大兴支行向本院提出诉讼请求：1、判令霍光明立即偿还邮储银行大兴支行借款本金416912.2元；2、判令霍光明立即支付邮储银行大兴支行截至2021年4月1日的利息、复利、罚息共计187213.67元；3、判令霍光明立即支付邮储银行大兴支行自2021年4月2日起至实际偿还之日止的利息、复利和罚息（按照《个人额度借款合同》中约定的利息、复利、罚息标准计算）；4、判令霍光明承担邮储银行大兴支行因本案支出的律师费3000元；5、判令霍光明承担本案诉讼费。事实和理由：2019年7月16日，邮储银行大兴支行与霍光明签订了编号为1199994Q219078196652的《个人额度借款合同》，合同约定邮储银行大兴支行向霍光明提供可循环使用的借款额度人民币50万元，借款额度存续期限36个月。霍光明可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，霍光明单笔借款发生逾期的，邮储银行大兴支行有权按罚息利率计收罚息，罚息利率为前述贷款利率的1.5倍。就霍光明不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按合同约定罚息利率计收复利。上述合同签订后，邮储银行大兴支行于2020年7月13日向霍光明发放两笔贷款，金额分别为18000元和50000元，共计68000元。于2020年7月14日向霍光明发放50000元；于2020年7月17日发放两笔贷款，金额分别为50000元和50000元，共计100000元。于2020年7月18日发放30000元；于2020年7月26日发放五笔贷款，金额均为40000元，共计200000元。于2020年8月14日发放10000元；于2020年8月17日发放10000元；于2020年8月18日发放三笔贷款，金额均为10000元，共计30000元。于2020年9月18日发放五笔贷款，金额均为10000元，共计50000元。上述各笔贷款的期限均为12个月。第一笔至第十三笔贷款的还款方式为按月等额固定金额的本金及根据该月还未到期本金计算的利息，每一个月为一个还款期，当期利息当期清偿；第十四笔至第二十二笔贷款的还款方式为按月付息到期一次性还本。霍光明2020年10月开始出现未按期还款的情形，截止2021年1月31日，霍光明尚欠邮储银行大兴支行借款本金428046.37元及利息、罚息、复利合计106178.56元，故诉至法院。霍光明辩称：邮储银行大兴支行以现金的形式向我收取了10多万的服务费。当时我是将钱给了第三方人员，他帮我将贷款办下来，我给他服务费。1年还本金，我第一年也偿还完了。邮储银行大兴支行没有明确告诉我本息还款方式，导致我没有办法选择还款的方式。如果是先息后本的方式，可能不会发生现在的这么多钱。本院经审理认定事实如下：2019年7月16日，霍光明（借款人）与邮储银行大兴支行（贷款人）签订一份《个人额度借款合同》（编号为1199994Q219078196652），约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币50万元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为36个月，自2019年7月16日至2022年7月16日，额度存续期内的一定期限（简称：额度支用期），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息约定：（一）贷款利率。1.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，实际利率以借据为准。2.单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限内不调整，贷款利率按约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。3.基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。……6.其他，按月付息到期一次性还本。（四）结息。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；采取一次性还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。第七条还款约定，本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。第十条额度终止约定，额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情形之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（1）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第十五条费用约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、……律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。上述合同落款处有借款人霍光明的签字和捺印。2019年7月16日，霍光明向邮储银行大兴支行提交“网贷通”功能开办申请单，明确申请开办“网贷通”功能，本案涉案合同项下借款资金发放至借款人账号×××。勾选的还款方式为按月付息到期一次性还本。邮储银行大兴支行向霍光明于2020年7月13日发放一笔18000元、一笔50000元的贷款；于2020年7月14日发放一笔贷款50000元；于2020年7月16日发放一笔贷款50000元；于2020年7月17日发放两笔贷款，金额均为50000元；于2020年7月18日发放贷款30000元；于2020年7月26日发放五笔贷款，金额均为40000元；于2020年8月14日发放10000元；于2020年8月17日发放10000元；于2020年8月18日发放三笔贷款，金额均为10000元；于2020年9月18日发放五笔贷款，金额均为10000元。霍光明自2020年10月起出现还款逾期，截至2021年4月1日，欠借款本金416912.2元，利息、罚息及复利合计187213.67元。庭审中，霍光明称邮储银行大兴支行以现金的形式向其收取了10万多的服务费，其将10万元现金支付给了第三方人员。因邮储银行大兴支行没有明确告知霍光明本息还款方式，导致其没有办法选择还款的方式。邮储银行大兴支行主张其从未向霍光明收取过服务费，也从未委托过第三方收取服务费。霍光明每次借款都是在APP上自行勾选的还款方式，故不存在邮储银行大兴支行是否告知的情况。邮储银行大兴支行明确霍光明2020年10月开始出现的未能按期还款的情形违反了《个人额度借款合同》中第十二条关于违约责任的约定，依据第十三条借款人违约救济措施的规定，邮储银行大兴支行要求霍光明偿还全部借款及利息、复利、罚息。本院认为，邮储银行大兴支行和霍光明签订的《个人额度借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。邮储银行大兴支行依约向霍光明发放了贷款，霍光明应该依约履行偿还借款和利息的义务。霍光明主张其向邮储银行大兴支行的第三方人员支付了10万元的服务费，但是并没有提出证据证明系邮储银行大兴支行收取该款项，故本院对此不予采信。因霍光明未按照合同约定按期还款，故就邮储银行大兴支行主张的宣布贷款提前到期的请求，本院予以支持。就邮政银行大兴分行主张的判令霍光明偿还借款本金416912.2元及利息（利息分为两部分，第一部分为截至2021年4月1日的利息、复利、罚息共计187213.67元；第二部分为2021年4月2日起至款项实际偿还之日止按照《个人额度借款合同》中约定的利息、复利、罚息标准计算）的诉讼请求与法有据，本院予以支持。因双方在《个人额度借款合同》中约定了贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。邮政银行大兴分行亦提交了证据证明其为实现债权支付了3000元律师费，故就其主张要求霍光明支付3000元律师的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、霍光明于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行借款本金416912.2元及截至2021年4月1日的利息187213.67元，并按《个人额度借款合同》的约定支付自2021年4月2日起至还清本金、利息之日止的利息、罚息、复利。二、霍光明于本判决生效后十日内给付中国邮政储蓄银行股份有限公司大兴区支行律师费3000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4936元，由霍光明负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 朱庆梅二〇二一年五月十二日法官助理 吕 馨书 记 员 贯 菲