海南省海口市美兰区人民法院民事判决书（2021）琼0108民初655号海南省海口市美兰区人民法院民事判决书（2021）琼0108民初655号原告：中国建设银行股份有限公司海南省分行，住所地海南省海口市龙华区国贸大道建行大厦。统一社会信用代码：91460000901242509E。负责人：梅宁，该行行长。委托诉讼代理人：朱星星，海南法立信律师事务所律师。委托诉讼代理人：王程，海南法立信律师事务所律师。被告：吴善明，男，1966年2月14日出生，汉族，住海南省海口市琼山区。公民身份号码：XXX。被告：罗葵花，女，1970年4月2日出生，汉族，住海南省海口市琼山区。公民身份号码：XXX。原告中国建设银行股份有限公司海南省分行与被告吴善明、罗葵花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱星星、被告吴善明和被告罗葵花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司海南省分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告吴善明、罗葵花于2016年11月14日签订的编号为海港住房（额度）2016-005号《个人住房抵押额度贷款合同》；2.判决被告吴善明、罗葵花向原告偿还贷款本金655664.02元、利息75436.15元、罚息49327.39元，共计780427.56元（利息、罚息、复利应按合同约定计付至借款实际还清之日止，截至2020年8月31日，利息暂计为75436.15元、罚息暂计为49327.39元；2020年8月31日之后利息、罚息按合同约定计付至借款实际清偿之日止）。其中，利息=剩余本金*贷款年利率/360(或贷款月利率/30)*计息天数。本金罚息=逾期本金*合同约定罚息年利率/360（或合同约定罚息月利率/30）*计息天数。拖欠利息复利=逾期利息*合同约定罚息年利率/360（或合同约定罚息月利率/30）*计息天数；3.判决确认原告对海南省海口市琼山区及对应分摊的国有土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判决二被告承担本案全部费用，包括但不限于诉讼费、律师费（36017元）、公告费、保全费等（如有）。事实和理由：2016年11月2日，原告与二被告办理贷款申请并与二被告签订《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》，额度支用单约定被告吴善明、罗葵花将其二人所有的位于海南省海口市琼山区抵押给原告，向原告借款人民币1000000元，借款期限为60个月，即从2016年12月20日起至2021年12月20日止。贷款月利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮20%；逾期还款的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。约定还款日为每月20日，采用等额本息还款方法；2016年11月14日，原告与二被告签订了编号为海港住房（额度）2016-005号《个人住房抵押额度贷款合同》，《贷款合同》约定，被告吴善明、被告罗葵花将其二人所有的位于海南省海口市琼山区抵押给原告。合同签订后，原告于2016年12月20日向合同指定账户发放贷款人民币1000000元整；原告与二被告到登记机关办理了不动产抵押权登记[证号：琼（2017）海口市不动产证明第0019024号]。贷款发放后，被告吴善明、被告罗葵花仅归还部分本息，截至2020年8月31日，被告吴善明、被告罗葵花拖欠贷款本金360725.92元、利息75436.15元、罚息49327.39元，共计485489.46元。根据《贷款合同》第十三条违约情形约定：“……二、借款人未按合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。……”以及第十三条违约救济措施约定：“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……三、宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；……十一、行使担保权利……；十三、以法律手段追偿贷款本息及由此产生的一切费用；十四、解除借贷合同关系……”。本案中，被告吴善明、被告罗葵花逾期还款的行为已构成违约，根据上述约定，属于可以宣布贷款立即到期、解除合同的情形。依据《中华人民共和国合同法》第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告有权依据合同约定要求被告吴善明、被告罗葵花按合同约定的计算方式支付罚息、利息等。《贷款合同》第八条：“本合同项下借款人所欠贷款人的一切债务由本合同第二十三条‘抵押财产清单’所列房产设定最高额抵押以及其他担保方式（如有）……”及第九款第九项第（一）款约定：“借款人不履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同其他约定，贷款人有权行使抵押权利”，故原告对海南省海口市琼山区房的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告经多次催收未果，为维护自身的合法权益，确保国有信贷资金的安全，根据法律的相关规定和合同的约定，特向法院提起诉讼，望法院支持原告的全部诉讼请求。被告吴善明、罗葵花共同辩称，对原告的诉求请求及事实理由没有意见。但是罚息、律师费过高。被告确实有逾期还款，但因被告经营的公司出了问题，被告现在无力偿还贷款。综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.借款人（抵押人）：吴善明、罗葵花。2.合同名称及编号：《个人住房抵押额度贷款合同》[编号：海港住房（额度）2016-005]。3.合同签订日期：2016年11月14日。4.贷款本金：1000000元。5.借款期限：2016年12月20日起至2021年12月20日止。6.贷款利率：浮动利率，即基准利率（中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率）水平上上浮20%。7.罚息利率：贷款利率上浮50%。8.复利利率：按罚息利率计收复利。9.还款方法：等额本息。10.违约责任：借款人（被告）不按合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，贷款方（原告）有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照合同约定规则计收罚息和复利。11.抵押财产：吴善明名下位于海口市琼山区府城街道忠介社区大井巷31号的房产（不动产权证号：HK476289）。12.抵押登记情况：已办理不动产抵押权登记[抵押权证号：琼（2016）海口市不动产证明第0019024号]。13.欠款情况：截至2020年8月31日，被告尚欠原告贷款本金655664.02元、利息75436.15元、罚息49327.39元。庭审中，原告确认诉讼过程中原告仅支出案件受理费，未支出公告费等其他诉讼费用。本院确认的上述事实，有原告提交的证据以及当事人陈述笔录等在案佐证备查。本院认为，原告与被告吴善明、罗葵花签订的《个人住房抵押额度贷款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力。各方当事人在依合同约定享有相应权利的同时，亦应当按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后，原告依约发放了全部贷款，但二被告未按约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《个人住房抵押额度贷款合同》约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。原告诉请解除上述借款合同，并要求二被告偿还贷款本金、罚息、复利及解除合同前的利息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张解除合同后的利息，没有事实依据，本院不予支持。关于原告是否享有涉案房屋的优先受偿权的问题。被告吴善明、罗葵花自愿将位于海口市琼山区府城街道忠介社区大井巷31号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保，并办理了产权抵押登记，该抵押担保行为合法有效，故原告要求确认其对上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，有事实及法律依据，本院予以支持。关于律师费的问题。原告要求被告支付原告因实现债权所发生的律师费，但未提供实际支付律师费的相关凭证，故本院对其关于律师费的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司海南省分行与被告吴善明、罗葵花于2016年11月14日签订的《个人住房抵押额度贷款合同》[编号：海港住房（额度）2016-005]；二、被告吴善明、罗葵花须于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司海南省分行偿还贷款本金655664.02元，并支付利息、罚息和复利（截至2020年8月31日拖欠的利息75436.15元、罚息49327.39元；自2020年9月1日起至本判决生效之日止，利息以尚欠本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%计收，罚息以已到期的本金为基数，按利息利率上浮50%计收，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利；自本判决生效次日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数，按利息利率上浮50%计收，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利）；三、确认原告中国建设银行股份有限公司海南省分行对位于海口市琼山区府城街道忠介社区大井巷31号的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司海南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11964.45元（原告已预付），由原告中国建设银行股份有限公司海南省分行负担527.81元，被告吴善明、罗葵花共同负担11436.64元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审判长   彭豫梅人民陪审员   黄秀萍人民陪审员   王金丽二〇二一年五月二十八日法官助理   王鹏导书记员   林丽书记员   杨野附：本判决适用的相关的法律依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第五百六十二条  ……当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十六条  合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百七十五条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。审核:彭豫梅  撰稿:王鹏导 校对:杨野、林丽 印刷:余小英海南省海口市美兰区人民法院     2021年5月28日印制（共印10份）