湖南省邵阳市大祥区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0503民初71号 原告广发银行股份有限公司邵阳分行，住邵阳市大祥区双拥路。 法定代表人罗瑾，系该行行长。 委托代理人陈娟，女，该广发银行授权管理部员工。 委托代理人危慧妮，女，湖南方廉律师事务所律师。 被告张治平，男，1985年8月29日出生，汉族，住邵东市。 原告广发银行股份有限公司邵阳分行与被告张治平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日受理后，依法组成由审判员唐步城担任审判长，人民陪审员李邦辉、聂长春参审的合议庭，于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈娟、危慧妮到庭参加诉讼，被告张治平经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2015年6月29日，被告因生产经营向原告申请生意红个人信用贷款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，双方约定还款日为每月的28日，还款方式为等额本息，月利率为1.34%,若被告逾期还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%.合同签订后，原告向被告发出了《个人信用贷款核准通知书》（额度）， 通知内容为：被告的贷款授信额度为40万元，系循环额度，有效期为2015年7月7日至2020年7月7日，被告对该通知书进行签字确认，并同意“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。之后，被告提取了多笔贷款，但未按时归还贷款本息，截至2020年4月26日，尚欠贷款本金399709.03元，利息、罚息、复利共计460580.96元。由于被告多笔贷款逾期归还，根据个人信用贷款条款的约定，如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用则构成违约，本行有权宣布借款全部或部分提前到期，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同，故原告有权提前解除合同。综上，被告逾期归还借款本息的行为，已构成严重违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还借款本金、利息、罚息、复利。原告为维护自身合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求：1、判令解除与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》即贷款合同；2、判令被告立即归还所借本金399709.03元和利息、罚息、复利460580.96元（该利息、罚息、复利计算至2020年4月26日，按合同约定的顺延照计），共计860289.99元；3、判令被告承担本案诉讼费用。 原告为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据： 1、原告营业执照、法定代表人身份证明及其身份证复印件1份，拟证明原告的主体资格。 2、被告的身份信息复印件1份，拟证明被告的诉讼主体资格。 3、生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）复印件1份，拟证明被告向原告申请个人信用贷款，约定了贷款额度、利息、罚息、复利以及违约责任等事实。 4、广发银行零售贷款欠款明细复印件1份，拟证明截至2020年4月26日，被告尚欠贷款本金399709.03元，利息、罚息、复利460580.96元的事实。 5、逾期归还贷款记录复印件1份，拟证明被告最早逾期归还贷款的日期为2016年6月28日，被告违约的事实。 被告张治平未予答辩，也未向本院提供证据。 原告提供的证据，经本院审查认为，原告提供的证据1、2、3、4、5形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，均予以采信。 根据采信的证据和当事人的陈述，本院确认如下案件事实： 2015年6月29日，被告张治平向原告广发银行股份有限公司邵阳分行申请借款，并填写了原告提供的“生意人卡（生意红）申请表”且签名。2015年7月7日，原告广发银行股份有限公司邵阳分行向被告张治平下发了“个人信用贷款核准通知书（额度）”，被告张治平在该通知书上签名核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是141159002636。根据上述借款合同文件的约定，被告张治平此次贷款的授信额度为人民币400000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月7日起至2020年7月7日止，贷款用途为生产经营，还款账户为，放款账号为，还款方式为等额本息，还款日为28，提前还款违约金为0%。以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。2015年7月7日，原告向被告张治平发放贷款400000元。贷款种类：生意红（三证一日贷），执行年利率16.08%。逾期利率在执行年利率上上浮30%，合同起始日：2015年7月7日，合同到期日：2020年7月7日。此后到2020年7月7日原告累计向被告发放十笔贷款，每一笔的期限都是3年。最后一笔贷款是2019年5月29日到期。被告张治平归还了原告部分贷款，但其中没有一笔全部清偿，现被告尚欠原告借款本金399709.03元和利息、罚息、复利460580.96元（该利息、罚息、复利计算至2020年4月26日，按合同约定的顺延照计），共计860289.99元。经原告多次催收，被告至今没有归还，故此成讼。庭审中，原告对于本案的第一项诉讼请求：解除与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》即贷款合同表示放弃，理由是双方的合同已到期，无需再解除合同。 本院认为，原告广发银行股份有限公司邵阳分行与被告张治平签订的“生意人卡（生意红）申请表”及与被告张治平签订的“个人信用贷款核准通知书（额度）”等借款合同构成文件，系当事人真实意思的表示，内容合法，没有违反法律的效力性规定，应认定有效。双方当事人应全面履行合同约定的义务，原告广发银行股份有限公司邵阳分行按约发放了贷款，已履行了合同约定的义务。被告未按合同约定归还原告借款本息，系违约行为，应负本案的全部责任。原告的第一项诉讼请求已表示放弃，本院予以认可；原告的第二项诉讼请求，符合合同的约定和法律的规定，合法有理，本院予以支持，但顺延照计的利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%。据此，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张治平在本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司邵阳分行借款本金399709.03元和利息、罚息、复利460580.96元，共计860289.99元（其中利息、罚息、复利计算至2020年4月26日，顺延按双方合同约定的标准在总计不超过年利率24%的范围内照计）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费12403元，由被告张治平负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 审 判 长  唐步城 人民陪审员  李邦辉 人民陪审员  聂长春 二〇二一年五月十三日 书 记 员  李 唯 附相关法律条款： 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。