福建省古田县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0922民初1220号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行，住所地：福建省古田县城东解放路175号一层。负责人：雷其才，行长。委托诉讼代理人：刘建峰，福建正联律师事务所律师。委托诉讼代理人：缪建华，福建正联律师事务所律师。被告：郑翠玲，女，1975年5月25日出生，汉族，户籍地福建省古田县，住古田县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行（以下简称邮储古田支行）与被告郑翠玲信用卡纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储古田支行的委托诉讼代理人刘建峰、缪建华、被告郑翠玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储古田支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑翠玲偿还信用卡透支本金39454.66元、利息3303.79元、违约金7995.82元、分期手续费3411.14元，合计透支金额54165.41元（截至2020年10月19日），之后产生的利息、违约金按双方约定计算至欠款付清之日止；2.判令郑翠玲赔偿邮储古田支行为实现上述债权支付的律师费1000元。庭审中，邮储古田支行变更第一项诉讼请求为：判令郑翠玲偿还信用卡透支本金39364.66元及截至2020年10月19日的利息3303.79元、违约金7995.82元、分期手续费3411.14元，之后产生的利息、违约金按双方约定计算至欠款付清之日止。事实与理由：2015年12月15日，郑翠玲向邮储古田支行申请办理信用卡。郑翠玲填写了信用卡申请表（含领用合约），申领信用卡额度为43000元。领卡合约中约定：1.如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的不再享受免息待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。如甲方无特别通知，适用于乙方的日利率默认为万分之五。2.乙方使用信用卡额度提取现金或转账的，乙方须自交易金额入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转账交易，乙方按交易金额的一定比例缴纳手续费。4.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。邮储古田支行在予以审慎调查审查之后，核准了郑翠玲的开卡申请，并向郑翠玲发放了卡号为6228××××5680的信用卡，郑翠玲激活后多次使用该信用卡消费。但郑翠玲未按约定及时还款，郑翠玲尚欠信用卡透支款项本金39364.66元、利息3303.79元、违约金7995.82元、分期手续费3411.14元，合计透支金额54075.41元未归还邮储古田支行。郑翠玲辩称，其对邮储古田支行诉请的本金39364.66元、利息3303.79元、分期手续费3411.14元无异议；对违约金7995.82元有异议。1.请求驳回邮储古田支行关于违约金7995.82元的诉请。理由如下：其于2015年12月向邮储古田支行申领信用卡，当初信用卡合约签署是约定逾期之滞纳金和万分之五日利息，并无违约金收取费用一项。2017年1月1日起，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第六条第（三）项规定，发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。自2017年滞纳金取消后，合约约定的滞纳金条款自动失效，其与邮储古田支行之间就不存在滞纳金，而邮储古田支行并未与其签署任何关于违约金收取的合约，故邮储古田支行对其收取违约金无法律依据，无合同依据，属于违规收费，应予以驳回。若邮储古田支行坚持收取违约金，请邮储古田支行出示与其亲笔签署的关于违约金的合约。2.请求驳回邮储古田支行要求其赔偿邮储古田支行为实现上述债权支付律师费1000元的诉请。理由如下：（1）其从未与邮储古田支行签署关于信用卡逾期后，必须由其承担律师费的约定。其与邮储古田支行系信用卡纠纷案件，邮储古田支行不能强制要求其必须承担律师费。（2）本案中，其逾期还款系事实。而邮储古田支行在对其收取的款项中也存在违反事实依据，违规收取费用的根本事实存在，过高的违约金也是导致其逾期未及时归还的主要原因。故请求驳回邮储古田支行要求其赔偿律师费1000元的诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。邮储古田支行提交了下列证据：1.邮储古田支行营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件；2.郑翠玲身份证复印件；3.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》；4.信用卡交易明细、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统信息；5.《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》；6.《账单分期业务介绍》；7.中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统催收记录；8.律师代理费发票。郑翠玲对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。郑翠玲未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月15日，郑翠玲向邮储古田支行申请办理信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。邮储古田支行核准郑翠玲的申请，向郑翠玲发放卡号6228××××5680信用卡一张，信用额度为43000元。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第二条第10项约定：如乙方（郑翠玲）经甲方（邮储古田支行）核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。第三条第1项约定：如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第2项约定：乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第3项约定：对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。第五条第5项约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权委托律师事务所追讨乙方的欠款，甲方因催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等款项均由乙方承担。中国邮政储蓄银行信用卡账单分期业务的分期档期有5档，分别为3期、6期、12期、18期、24期，分期手续费分期收取，每月手续费率为0.6%。2016年1月30日起，郑翠玲使用上述尾号5680信用卡进行消费并办理信用卡账单分期业务。之后，郑翠玲逾期未还款，截至2021年5月25日，郑翠玲尚欠邮储古田支行透支本金39364.66元及截至2020年10月19日止的利息3303.79元、分期手续费3411.14元。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，内容为：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。另查明，邮储古田支行因本案诉讼支出律师代理费1000元。本院认为，债务应当清偿。郑翠玲向邮储古田支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）时，已经阅读了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》以及其他相关信息，并明确表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。邮储古田支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑翠玲使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。邮储古田支行要求郑翠玲偿还透支本金39364.66元并按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息于法有据，本院依法予以支持。郑翠玲在使用信用卡过程中，办理了信用卡账单分期业务，依约应向邮储古田支行支付分期手续费，故邮储古田支行要求郑翠玲支付分期手续费3411.14元，合理合法，应予支持。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，在郑翠玲违约的情况下，邮储古田支行因催收而产生的律师费由郑翠玲承担，故邮储古田支行要求郑翠玲支付其因本案诉讼支出的律师代理费1000元，有合约为据，亦予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案郑翠玲于2015年12月15日申领信用卡时，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》等内容并未约定收取违约金，邮储古田支行于2016年9月30日以单方公告的方式增加违约金收费项目，但并未与郑翠玲就违约金收取达成合意。邮储古田支行主张根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第三十四条“修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力”的规定，郑翠玲未在规定期限内办理销户手续，视为同意其收取违约金。但该条款系增设持卡人义务的格式条款，邮储古田支行对该条款未履行提示或者说明义务，该条款对郑翠玲不具有约束力，故邮储古田支行要求郑翠玲支付截至2020年10月19日的违约金7995.82元及后期违约金的诉请，本院不予支持，依法予以驳回。本案由民法典施行前的法律事实引起，适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、郑翠玲应于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行透支本金39364.66元、分期手续费3411.14元及利息（截至2020年10月19日的利息为3303.79元，之后的利息按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计付）；二、郑翠玲应于本判决生效之日起十五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行为实现本案债权支出的律师代理费1000元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1176元，减半收取计588元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司古田县支行负担85元，郑翠玲负担503元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  王 嫔二〇二一年五月二十八日法官助理  池嘉艺书 记 员  郑 威附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。