福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初642号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行，住所地福建省武平县平川街道东大街22号武平县邮政局1栋邮政银行营业大楼，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，行长。委托诉讼代理人：吴金盛，福建天梁律师事务所律师。被告：林小英，女，1979年8月1日出生，汉族，销售，住福建省武平县。被告：曾端玉，女，1993年6月24日出生，汉族，居民，住福建省武平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平县支行）与被告林小英、曾端玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平县支行的委托诉讼代理人吴金盛、被告林小英到庭参加诉讼。被告曾端玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行武平县支行向本院提出诉讼请求：1.判令林小英归还借款本金50000元、截止2021年2月24日的结欠利息1297.48元，及自2021年2月25日起至款清日止按年利率13%计算的利息和以逾期利息为基数按年利率13%计算的复利；2.判令林小英支付邮储银行武平县支行为实现债权而应支付的律师费3000元；3.判令曾端玉对上述第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；4.诉讼费由林小英、曾端玉承担。事实与理由：2018年1月4日，林小英以从事服装批发与零售，因进购服装等需要为由向原告申请贷款50000元。2018年1月19日，林小英和原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为其提供授信额度为50000元的可循环使用贷款，额度存续期最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。每次提款的借款期限自原告将贷款发放至林小英放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，林小英可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。林小英申请支用额度时，应提交申请单，经原告审核同意并经林小英确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对林小英未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息;对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。如林小英违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求林小英立即清偿、承担因实现债权而发生的各项合理费用。同日，曾端玉与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定曾端玉在担保债权最高额限度内为林小英在主合同项下的债务向原告提供最高额保证担保，林小英与原告于2018年1月19日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，主合同项下债务本金为50000元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及其利息(包括利息、复利、罚息)、原告为实现债权与担保权利发生费用的100%，本合同项下担保债权确定的期间为2018年1月19日至2020年1月19日，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止。2019年1月18日，林小英向原告申请开办中国邮政储蓄银行小额E捷贷，并与原告签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定该协议是双方于2018年1月19日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。协议有效期为12个月，自2019年1月18日至2020年1月18日。协议有效期内林小英可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最长期限为12个月。贷款金额在50000元以下，可以采用自主支付方式，申请成功后系统自动发款。2020年1月7日，林小英通过电子银行向原告申请支用借款50000元，借款期限自2020年1月7日至2021年1月7日，年利率10%，按周期结息到期还本。同日，原告通过系统将50000元贷款自动发放到林小英账户。但林小英借取款项后，未按约定偿还本息，截止2021年2月24日，林小英仍拖欠原告借款本金50000元，结欠利息1297.48元（自2020年12月7日起结欠），经原告多次催促未果。林小英辩称，希望不要计算复息，利息按正常利率计算。还有律师费希望可以减免一些，并且给予长一些的时间偿还借款。曾端玉未作答辩。邮政银行武平县支行围绕诉讼请求依法提交了林小英及曾端玉身份证复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、贷款申请报告、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单及开办协议、中国邮政储蓄银行小额贷款借据、一本通/绿卡通交易明细、中国邮政储蓄银行系统截图、送达地址确认书、《委托代理合同》、福建增值税普通发票等证据。林小英质证认为均无异议。曾端玉未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审查，邮储银行武平县支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对邮储银行武平县支行主张的事实予以确认。本院认为，邮储银行武平县支行分别与林小英、曾端玉之间签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该二份合同成立并具有法律效力。邮储银行武平县支行发放贷款后，林小英应按照约定期限返还借款本金及利息。林小英未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故邮储银行武平县支行要求林小英偿还借款本金50000元、截止2021年2月24日的结欠利息及复利1297.48元，及自2021年2月25日起至款清日止按年利率13%计算的利息和以逾期利息为基数按年利率13%计算的复利，符合合同约定。但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息及复利之和，可能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算的金额。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，邮储银行武平县支行作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中邮储银行武平县支行主张的利息及复利之和给予最高限定，以不超过尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限。邮储银行武平县支行为实现本案债权支付了律师费3000元，据此要求林小英承担该律师费3000元，符合合同约定，应予支持。曾端玉为本案债务提供连带责任保证，应承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向林小英追偿。综上所述，对邮储银行武平县支行的诉讼请求，本院依法予以支持。曾端玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林小英应于本判决生效之日起十五日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行借款本金50000元及截止2021年2月24日结欠的利息及复利1297.48元，并支付自2021年2月25日起至款清日止以借款本金50000元为基数按年利率13%计算的利息和以逾期未支付的利息为基数按年利率13%计算的复利（利息及复利之和以不超过尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）；二、林小英应于本判决生效之日起十五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行律师费3000元；三、曾端玉对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向林小英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1157.4元，减半收取计578.7元，由林小英、曾端玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  柯龙华二〇二一年五月七日书记员  饶建平附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。