重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0101民初3056号原告：重庆农村商业银行股份有限公司万州分行，住所地重庆市万州区太白路91号，统一社会信用代码915001016761326526。负责人：姜孝明，男，1967年8月28日出生，汉族，住重庆市云阳县，该行行长。委托诉讼代理人：向国龙，男，1963年11月22日出生，汉族，住重庆市万州区，银行工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：姜新，男，1982年12月15日出生，汉族，住重庆市万州区，银行工作人员，一般授权。被告：陈顺堂，男，1964年11月20日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：全自平，女，1966年8月20日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行(以下简称重庆农商行万州分行)与被告陈顺堂、全自平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行万州分行的委托诉讼代理人向国龙到庭参加诉讼，被告全自平到庭应诉。被告陈顺堂经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2011年8月8日，重庆农商行万州分行（贷款人）和陈顺堂（借款人、抵押人）、全自平（抵押人）、重庆市万州恒安房地产开发有限公司（阶段性担保保证人）签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定：陈顺堂向重庆农商行万州分行申请借款400000元，用于购买位于万州区××道××段××号××幢××（恒安翠湖澜郡2-1001）的房屋。期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%确定，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人未按期归还借款本金的，对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇基准利率（或遇1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2011年10月10日，重庆农商行万州分行向陈顺堂发放贷款金额400000元。二、担保合同关系成立情况：《个人购房担保借款合同》约定：陈顺堂、全自平以所购买的位于万州区××道××段××号××幢××（恒安翠湖澜郡2-1001）的房屋。［产权证编号：渝（2018）万州区不动产权第0××9号］房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。重庆农商行万州分行与陈顺堂、全自平于2011年10月8日办理预购商品房抵押权登记。全自平为本笔借款提供个人连带保证。重庆市万州恒安房地产开发有限公司提供阶段性担保。三、金融借款合同履行情况：2011年10月10日，重庆农商行万州分行向陈顺堂发放贷款400000元，还款日为每月10日，借款日为2011年10月10日，到期日为2031年10月9日，正常执行年利率7.755%。截至2021年3月30日尚欠本金290168.89元、利息10966.77元、罚息815.39元、复利339.4元，累计逾期超过12期。四、催收情况：2021年1月5日，重庆农商行万州分行向被告陈顺堂、全自平邮寄发出贷款提前到期通知书，宣布该笔借款于2021年1月10日提前到期。五、实现债权的费用支出情况：重庆农商行万州分行产生案件受理费2917元。六、与本案相关的情况：重庆农商行万州分行与陈顺堂、全自平在《个人购房担保借款合同》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。重庆农商行万州分行主张按照基准利率4.8%调增59基点后计算借款利率。七、诉讼请求：1、判决被告陈顺堂立即偿还原告借款本金290168.89元及截至2021年3月30日的利息10966.77元、罚息815.39元、复利339.4元，本息合计302290.45元；支付原告自2021年3月31日至借款本息还清为止的罚息和复利(罚息以尚欠本金290168.89元基数，按2019年12月20日公布的五年期LPR贷款利率4.8%调增59个BP上浮50%计算，之后每年1月1日按上一年12月20日公布的五年期LPR贷款利率调增59个BP上浮50%重新计算确定；复利以应还未还利息为基数，按罚息利率按月计收)。2、判决被告陈顺堂承担案件受理费等实现债权的所有费用。3、判决被告全自平对上述债务承担连带清偿责任。庭审后，双方调解未果。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告通过邮寄方式宣布《个人购房担保借款合同》提前到期，符合合同约定，合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原、被告签订合同时，被告全自平作为抵押人和保证人在合同上签字，依法应承担保证责任。本院依据原告举示的2021年3月30日的欠款明细确认截至2021年3月30日欠付的本金、利息、罚息和复利。之后的罚息和复利应从2021年3月31日开始计算。关于原告主张的2021年3月31日后的复利，依据原告提交的证据，复利的计算基数为截止2021年3月30日产生的应付未付利息，复利的计算标准也应为应付未付之利息，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算；复利基数根据原告举示的欠款明细确认为利息10966.77元。关于贷款利率的定价基准问题，原告未举示证据证实双方协商确定利率为固定利率，也未举示证据证实双方对定价基准利率协商一致，根据中国人民银行2019第[30]号公告，本院确认提前到期后的罚息和复利标准为2019年12月公布的五年期LPR调增59基点(基准利率4.8%×1.1-2019年12月20日公布的五年期LPR4.8%=+0.59%)后再上浮50%，每年1月1日调整。被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了预购商品房抵押权登记，原告随后取得该房地产权证，根据《重庆市土地房屋权属登记条例》第六十六条“已设立预购商品房抵押权预告登记的，在办理土地房屋权属转移登记时，原土地房屋预购商品房抵押权登记自动转为土地房屋抵押登记，由登记机构记载于土地房屋登记簿并在房地产权证上记载”规定，原告的抵押权依法成立，对原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于原告主张的诉讼中产生的其他费用，原告仅举证证明了案件受理费，本案仅对该部分费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告陈顺堂在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行借款本金290168.89元及截至2021年3月30日的利息10966.77元、罚息815.39元、复利339.4元，本息合计302290.45元；二、被告陈顺堂在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行自2021年3月31日起至还清之日止的罚息和复利(罚息以290168.89元为基数，复利以利息10966.77元为基数，均按照上年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率调增59基点后上浮50%计算，每年1月1日调整)；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行对拍卖、变卖被告陈顺堂名下位于万州区××道××段××号××幢××（恒安翠湖澜郡2-1001）的房屋［产权证编号：渝（2018）万州区不动产权第0××9号］所得价款在本判决第一、二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；四、被告全自平对上述一、二项及案件受理费承担连带清偿责任。五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5834元，减半收取2917元，由被告陈顺堂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 何 云二〇二一年五月六日书记员 许人耀书记员 唐荧嫔