福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终961号上诉人（原审被告）：冉茂彩，女，1977年9月18日出生，土家族,住贵州省印江土家族苗族自治县。委托诉讼代理人：黄国贤、徐伟峰，福建莆湄律师事务所执业律师，委托权限特别代理。被上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。主要负责人：谢超连，行长。委托诉讼代理人：茅金豹，男，该银行员工。委托权限一般代理。被上诉人（原审被告）：柳金山，男，1968年9月24日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。上诉人冉茂彩因与被上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）、柳金山银行卡纠纷一案，不服福建省莆田市秀屿区人民法院（2020）闽0305民初3594号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月3日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。经阅卷并询问当事人，本案现已审理终结。冉茂彩上诉请求：1、依法撤销一审判决，并依法改判驳回农商行忠门支行对其原审的诉讼请求；2、本案一、二审的诉讼费用由农商行忠门支行、柳金山承担。事实与理由：一审法院认定“本案的债务应当按照夫妻共同债务处理，冉茂彩应承担共同偿还责任”是错误的。主要理由如下：2017年4月份，柳金山找冉茂彩说可以银行可办卡，可以无利息，要求冉茂彩去银行签字担保，但是在办卡之后，贷款金额都是柳金山在使用。到2018年4月份，一年期到了，冉茂彩还清了借款本息，在还清款项之后，冉茂彩担心银行卡会被柳金山拿去使用，就把卡带去外地。后柳金山挂失补办新卡，在此后的期间，银行卡都是由柳金山使用，冉茂彩不知情。根据庭审材料，直到2019年7月份，本案所欠的钱均是由柳金山个人补办新卡所使用的钱，与冉茂彩无关。对于柳金山补办的新卡，农商行忠门支行没有通知冉茂彩去签字和领卡，故对于本案中新卡及欠款事实，均与冉茂彩无关。农商行江口支行辩称：一审认定事实清楚，证据确实充分，二审法院应驳回上诉，维持原判。在冉茂彩签订普惠金融卡申请书的时候，申请书已明确写明系夫妻共同债务，应当承担连带清偿责任。普惠金融卡领用合约第三条也明确写明挂失属于普惠金融卡使用中的一种情况。农商行忠门支行向一审法院起诉请求：依法判令柳金山和冉茂彩（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金45299.94元以及该款自2019年6月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年11月9日的利息、违约金共5496.89元，本金及相关费用共计50796.83元。一审法院认定事实：柳金山与冉茂彩于2017年4月18日登记结婚、于2020年10月20日经法院判决准予离婚。2017年4月20日，柳金山向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”冉茂彩在申请表中的“申请人配偶/家属”一栏中签名捺印确认并向农商行忠门支行出具了共同债务承诺书。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行忠门支行向柳金山发放贷记卡，授信额度为5万元，授信期限3年。经查明，柳金山已付清截至2019年6月18日的利息，2019年7月18日又偿还利息177.15元，起诉之后于2020年11月17日又偿还借款本金1570元，现尚欠农商行忠门支行透支本金43729.94元及自2019年6月19日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还。案经审理，因双方各执己见，致无法调解。一审法院认为，柳金山尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金43729.94元以及该款自2019年6月19日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、信用卡明细账及庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。庭审时，农商行忠门支行主张柳金山除已支付至2019年6月18日的利息外，2019年7月18日又偿还利息177.15元，起诉之后于2020年11月17日又偿还借款本金1570元，系自认，予以采纳。柳金山申领福万通普惠金融卡时，冉茂彩系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字，并向农商行忠门支行出具了共同债务承诺书，故应认为本案举债系基于柳金山、冉茂彩的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，冉茂彩应承担共同偿债责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款规定，判决：柳金山、冉茂彩应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金43729.94元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年6月19日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，柳金山已经偿还的利息177.15元予以抵扣）。案件受理费1070元，减半收取计535元，由柳金山、冉茂彩负担。二审中，双方当事人均未提供新证据。对一审认定的事实，冉茂彩没有异议，但认为一审法院遗漏认定查明本案款项的使用主体以及使用的时间。农商行忠门支行对一审查明的事实无异议。对双方无异议的事实本院予以确认。对于冉茂彩的异议，经一审法院查明，柳金山与冉茂彩于2017年4月18日登记结婚、于2020年10月20日经法院判决准予离婚，涉案款项系发生在其夫妻共同生活期间。本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，不予审查。2017年4月20日，柳金山向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，该普惠金融卡授信额度为5万元，授信期限3年。柳金山申领福万通普惠金融卡时，冉茂彩系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字，并向农商行忠门支行出具了共同债务承诺书，故应认为本案举债系基于柳金山、冉茂彩的共同意思表示。上述普惠金融卡挂失补办新卡后产生贷款，仍属于上述福万通普惠金融卡的授信额度和期限范围内上述债务范围。在该卡授信额度以及授信期限内贷款的使用主体不同，并不能直接免除冉茂彩应与柳金山共同承担上述债务偿还责任。故冉茂彩主张该卡系柳金山挂失后补办新卡而产生的债务以及其不是该贷款使用者，应免除其与柳金山承担共同还款责任的上诉理由，依据不足，本院不予支持。综上所述，冉茂彩的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本判决生效后，负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往一审法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。本案二审案件受理费1070元，由冉茂彩负担。本判决为终审判决。审判长  林天明审判员  林容萍审判员  翁国山二〇二一年五月二十五日书记员  林凯丽附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。