山东省莱州市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0683民初7842号原告：中国银行股份有限公司莱州支行，住所地莱州市。负责人：杨健，行长。委托诉讼代理人：林维强，山东生活帮律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜广涛，山东生活帮律师事务所律师。被告：刘伟涛，男，1982年7月31日出生，汉族，农村居民，住莱州市。被告：谢丽红，女，1986年5月14日出生，汉族，农村居民，住莱州市。二被告共同委托诉讼代理人：刘智宏，山东平鼎律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司莱州支行与被告谢丽红、刘伟涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，后因案情复杂，依法转为普通程序审理。原告中国银行股份有限公司莱州支行的委托诉讼代理人姜广涛、被告刘伟涛及二被告共同委托诉讼代理人刘智宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢丽红、刘伟涛偿还原告借款本金131000元及截止到2019年11月22日利息1068.16元、滞纳金6952.28元，合计139020.44元；2.二被告付款的同时，给付原告自2019年11月23日起至实际给付之日止的利息、滞纳金；3.本案诉讼费用由二被告承担。审理中，原告变更诉讼请求，称诉状中有笔误，主张借款本金115000元，合计123020.44元。被告刘伟涛辩称，我是在2017年12月认识的赵磊，他是过西人，大概40岁左右，他在西外环转盘东二层楼有一间办公室。当时因为着急还银行和其他人的钱，赵磊说能给我到中国银行办贷款，他让我准备好户口簿、结婚证、身份证、个人征信等材料，后让我们夫妻去中国银行在华夏良子附近的营业点二楼签字办手续，银行工作人员滕明给我们办的手续，签完字滕明跟我们夫妻俩合影。后来滕明找我，我去签了字，具体在什么材料上签字我也不知道。赵磊通过别人的支付宝转给我50000元，说是从原告处贷的，其他钱我都没收到，但办理贷款的时候，赵磊说要贷150000元。后来我去找滕明，滕明说150000元已经全部下款了，有什么问题让我去找赵磊，我去问赵磊，赵磊说就只有这50000元。二被告的诉讼代理人辩称，二被告已偿还41474.99元，原告主张的本金、利息、滞纳金过高。原告围绕诉讼请求，提交了如下证据：1、身份证及常住人口登记卡复印件各两份，证实二被告身份信息及二被告系夫妻关系；2、爱家分期申请表、中国银行爱家分期支付申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书各一份，称2017年12月11日，二被告向原告提交了爱家分期申请表，向原告申请分期额度150000元，用于购买家具，分期期数为60期，按月收取分期手续费率为18.5%，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，受托支付信息交易对手账户开户名为莱州海纳百川商贸有限公司、账号为尾号为0134的中国建设银行卡，如被告违约，应提前还清欠款，并将利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，按当期账单金额以日利率万分之五支付利息，还应每月按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。另，被告谢丽红在爱家分期申请表中的“配偶声明及授权”处签字，同意将该信用卡欠款作为夫妻共同债务；3、中国银行信用卡个人申请表一份背面附信用卡领用合约，称2017年12月11日，被告刘伟涛向原告提交了信用卡个人申请表，双方约定被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。原告对于被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）；4、中国银行国内支付业务付款回单、中国银行交易存根，称2018年1月15日，原告按照约定向被告指定的账户发放贷款150000元；5、中国银行交易明细、中国银行系统统计表，称原告按照约定向被告发放贷款150000元，截止至2019年11月22日二被告拖欠原告借款本金115000元、利息1068.16元、滞纳金6952.28元，合计123020.44元；6、信用卡代扣款申请书。经质证，二被告对证据1无异议；证据2中爱家分期申请表申请人基本资料信息部分及最后的申请人签名、配偶签名认可是二被告各自书写的，爱家分期支付申请表中的客户姓名、身份证号、手机号及申请人签字系被告刘伟涛书写，信用卡分期业务客户告知书中客户签名系被告刘伟涛书写的，但对上述三张表格的其他内容二被告不知情，且填写时三张表格中应担填写的部分均是空白的，这些合同均系格式合同，关于利率、违约责任、手续费率明显加重了被告的责任。另，二被告也不知道莱州海纳百川商贸有限公司及该公司与赵磊有何关系；对证据3中国银行信用卡个人申请表真实性无异议，其中的个人信息、职业信息的前五行、客户经理或联系人信息、申请人申明及签名部分均是由被告刘伟涛书写，其他内容在填写时是空白的，被告谢丽红对此亦不知情；对证据4银行付款回单、银行交易存根的真实性无异议，银行付款回单是原告工作人员滕明找被告刘伟涛签的字，具体款项支出流向被告刘伟涛不知情；对证据5银行交易明细的真实性没有异议，被告已经累计还款41474.99元，但银行系统统计表系银行单方制作，被告不认可；证据6代扣款申请书中的签名及落款日期均系被告书写，但具体内容不是被告书写，且被告刘伟涛确实收到150000元的转账信息，但未收到该贷款转出的信息。二被告提交了支付宝账户信息一份及转账记录四份，称2018年1月20日、2018年2月4日、2月5日，赵磊通过支付宝昵称“掖县男银”的账户转给被告刘伟涛贷款50000元，该账户所有者应系赵磊办公室中的杨延军。后提交提交被告刘伟涛支付宝转账记录截图7页13张，该转账记录与原告提交的账户明细表中拼音为“ｚｈｉｆｕｂａｏ”和汉字支付宝（中国）网络记录相一致，证实了被告还款41474.99元；提交烟台市居民医疗保险门诊慢××病历7页，莱州市人民医院住院病案2页，证实被告谢丽红患有尿毒症，需要每天透析和不定时住院治疗，家庭经济困难。经质证，原告称对“掖县男银”支付宝账户信息及转账记录原告均不清楚，且即便转账记录真实，亦与原告无关，与本案无关；对刘伟涛支付宝转账记录及病历无异议，还款金额应以该方提供银行流水为准。二被告认为，根据2021年5月25日施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第1、2、16条的规定，本案中原告提交的贷款手续均属于格式条款，其中关于利息、复利、费用、违约金等格式条款，因原告没履行提示和说明义务，对被告不具有约束力，而且原告主张的利息、违约金过高，人民法院可以综合考虑各种因素进行调整。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第3条已经取消了信用卡滞纳金，因此本案中原告主张滞纳金没有法律依据。原告辩称，诉讼请求中的滞纳金为笔误，应为费用，从证据中就能看出6952.28元为“应收费用”；且关于利息、费用的约定，在信用卡领用合约字体进行了加粗打印，在信用卡分期业务客户告知书中整张纸都是有关约定，银行在签订相关手续时，已经进行了告知。本院经审理认定事实如下：2017年12月11日，被告刘伟涛向原告中国银行股份有限公司莱州支行提交信用卡个人申请表、爱家分期申请表、爱家分期支付申请表，申请分期额度150000元，分期期数为60期，分期手续费率为18.50%，分期业务手续费27750元。被告谢丽红在爱家分期申请表的“配偶声明及授权”处签字，同意该信用卡欠款作为夫妻共同债务。信用卡个人申请表背面所附的信用卡领取合约第18条规定，对于被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。2018年1月15日，原告向被告刘伟涛尾号为3500的银行信用卡账户内汇入150000元，后于当日将上述贷款转入莱州市海纳百川商贸有限公司账户内。对于双方当事人没有争议的证据和事实，本院予以认定。对于双方有争议的证据和事实，本院认定如下：一、被告收到贷款的实际数额原告主张2018年1月15日，其将贷款150000元汇入被告刘伟涛尾号为3500的银行信用卡账户内，后根据被告提供的家具买卖合同、被告刘伟涛签字的代扣款申请书，于2018年1月15日当天将贷款转入被告指定的莱州市海纳百川商贸有限公司账户内。被告刘伟涛认可代扣款申请书中的签字系其本人书写，但称申请书中的其他内容非其本人书写，其签字时该申请书系空白的，但并未提交相关反驳证据，故本院根据被告刘伟涛签字确认的代扣款申请书，并结合其他相关证据认定原告已向被告刘伟涛指定账户发放了贷款150000元。二、被告实际偿还贷款数额原告主张二被告尚欠原告本金115000元未偿还，并提交了中国银行交易明细及中国银行系统统计表各一份，二被告主张已还款41474.99元，并提交支付宝转账记录13张，原告对该转账记录无异议，但辩称其中35000元是还的本金，剩余部分还的利息和费用，根据信用卡领用合约第26条，逾期1到90天原告按照先应收利息或各项费用后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还，本院认定二被告尚欠原告本金115000元未偿还。三、关于滞纳金被告认为根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的通知已经废除了滞纳金，故原告该诉讼请求不应支持。原告辩称上述两处均系笔误，应为费用，且关于利息和费用在中国银行信用卡分期业务客户告知书和领用合约中已经明确告知。经查，原告在上述客户告知书中约定分期期数60期，手续费率18.5%，手续费27750元分期收取；如被告违约，应提前还清欠款，并将利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，按当期账单金额以日利率万分之五支付利息，还应每月按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。另外，被告申请信用卡时称充分了解并知晓该信用卡相关信息，承诺遵守领用合约的各项规则。故本院认为，原告就利息、费用收费标准对被告已经履行了明确提示义务，故对被告的辩解不予采纳。本院认为，被告刘伟涛向原告申请爱家分期业务及信用卡，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，原告接受被告的申请，向被告指定商户账户转入150000元，双方之间形成借款合同关系，该借款合同有效。被告应当按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及分期业务客户告知书的约定按期及时偿还借款本金及利息、费用，不及时偿还应当承担违约责任。被告谢丽红作为被告刘伟涛的配偶，在爱家分期申请表中签字确认该信用卡欠款作为夫妻共同债务，应当与被告刘伟涛共同承担还款责任。故原告要求二被告给付其借款本金、利息、费用，理由正当，证据充分，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告刘伟涛、谢丽红共同给付原告中国银行股份有限公司莱州支行借款本金115000元、截止到2019年11月22日的利息1068.16元、费用6952.28元，合计123020.44元，限判决生效后十日内付清。二、被告刘伟涛、谢丽红付款的同时，给付原告自2019年11月23日起至实际给付之日止按欠款额依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》的约定计算的利息、费用。如被告未按判决指定期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3080元，由原告负担320元（已交纳），由被告刘伟涛、谢丽红负担2760元，限二被告于本判决生效后七日内交纳本院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  孙 磊人民陪审员  孙松梅人民陪审员  毛开梅二〇二一年五月三十日书 记 员  王文燕