连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0707民初2964号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇金海路北侧东城商铺101铺。统一社会信用代码91320707674868818Q。责任人：成小虎，行长。委托诉讼代理人：仲启文，女，系原告职工，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：胡日良，男，系原告职工，住连云港市赣榆区。被告：李惠娟，女，汉族，住连云港市赣榆区。被告：孙日余，男，汉族，住连云港市赣榆区。被告：孙强，男，汉族，住连云港市赣榆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行（以下简称“邮政储蓄赣榆支行”）与被告李惠娟、孙日余、孙强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄赣榆支行的委托诉讼代理人仲启文、胡日良，被告孙日余到庭参加了诉讼，被告李惠娟、孙强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄赣榆支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李惠娟、孙日余偿还截至2021年3月16日的借款本息合计380190.49元（其中借款本金371613.57元、利息2391.13元、罚息6185.79元）及自2021年3月17日起至实际清偿之日所有应付利息及罚息，被告孙强以其名下的位于赣榆区××镇××路××广场×号楼×单元×××室的房产承担连带清偿责任；2、支持原告行使抵押权、优先受偿抵押物变现款；3、本案一切费用由被告承担。事实和理由：被告李惠娟于2016年12月26日与原告签订小额贷款额度借款合同，李惠娟、孙日余于同日与原告签订最高额抵押合同、房地产抵押合同。李惠娟、孙日余将座落于××镇××路××号××××楼×号门面的房产作抵押物，被告孙强于同日与原告签订个人最高额抵押合同、房地产抵押合同，将座落于赣榆区××镇××路××广场×号楼×单元×××室的房产作抵押物。借款合同约定可循环使用的借款额度人民币500000元整，借款额度有效期为5年，自2016年12月26日至2021年12月26日。2017年1月9日，被告李惠娟与原告签订个人额度借款支用单申请支用贷款，我行审批后，被告于同日签订借据。借据及合同约定：借款490000元用于进烟酒，期限自2017年1月9日至2021年12月9日，年利率5.9375%，采用等额本息还款方式，逾期除按年利率收取利息外再加逾期期间年利率的50%作为违约罚息，被告孙日余签订共同还款承诺书。贷款发放后，被告李惠娟、孙日余如约取款。但被告违反了借款合同规定，自2020年5月9日开始逾期，截止于起诉日尚欠本金101614.89元。2019年2月1日，被告李惠娟与原告签署上述额度合同项下个人商务E捷贷业务开办协议，于2019年12月4日，通过电子渠道自主支用借款270000元用于日用品百货销售，借款期限自2019年12月4日至2020年12月4日，年利率为6.09%,还款方式为按周期结算到期还本，逾期除按年利率收取利息外再加收逾期期间年利率的50%作为违约罚息，借款支用后被告如约取款。但被告违反了借款合同规定,自2020年12月5日开始逾期。截止于起诉日，尚欠本金269998.68元。该笔借款虽孙日余未签订共同还款承诺书，但其与被告李惠娟系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，且以二人共有房产作为抵押，孙日余对于该授信额度是清楚和知晓的，应承担共同还款责任。综上，被告尚欠本金371613.57元及利息、罚息，经原告派人多次催要，被告拒不偿还。为维护原告的合法权益，请求法院判令各被告依法履行义务。被告孙日余辩称，先借了490000元，还了两年多还剩10几万未还,又贷了270000元。被告李惠娟、孙强均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月26日，被告李惠娟（甲方）与原告邮政储蓄赣榆支行（乙方）签订《个人额度借款合同》，合同约定：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为：人民币500000元。在额度支用期内，甲方要以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为5年，自2016年12月26日至2021年12月26日。额度存续期内的前3年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，乙方有权拒绝甲方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于甲方使用。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。2016年12月26日，被告孙日余、李惠娟，被告孙强分别与原告邮政储蓄赣榆支行签订《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》。该两份抵押合同均约定，为确保李惠娟（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2016年12月26日签订的编号为32013078216125448348的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币250000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年12月26日至2021年12月26日。抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告李惠娟、孙日余以其共同所有的位于连云港市赣榆区××镇××路××号××××楼×号门面为该笔贷款提供抵押担保，被告孙强以其所有的位于连云港市赣榆区××镇××路××广场×号楼×单元×××室的房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金、贷款人实现债权的费用等。该两套房产的抵押期限均自2016年12月26日至2021年12月26日。2016年12月30日，被告孙强为抵押房产办理了不动产登记证明（苏（2016）赣榆区不动产证明第0××6号），抵押登记的债权数额为250000元。2017年1月6日，被告李惠娟、孙日余为抵押房产办理了不动产登记证明（苏（2017）赣榆区不动产证明第0××7号），抵押登记的债权数额为250000元。2017年1月9日，被告李惠娟向原告邮政储蓄赣榆支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》。同日，被告孙日余向原告出具共同还款承诺书，自愿对李惠娟490000元借款的本息承担共同还款义务。2017年1月9日，原告向被告李惠娟发放了借款490000元。该借据约定，借款期限自2017年1月9日至2021年1月9日，年利率为5.9375%,借款用途为进烟酒，还款方式为等额本息。截止2021年2月9日，被告李惠娟偿还借款本金388385.11元，利息73411.31元。2019年2月1日，原告邮政储蓄赣榆支行（乙方）与被告李惠娟（甲方）签订《中国邮政储蓄银行商务E捷贷业务开办协议》。该协议约定：本协议系甲方、乙方于2016年12月26日签订的编号32013078216125448348的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币10000元，不超过人民币500000元。本协议项下所有贷款投向行业为：日用百货销售，协议有效期为10月，自2019年2月1日至2019年12月1日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮40%，在借款期限内，利率执行固定利率。贷款金额在300000元（含）以下，可以采用自主支付方式，贷款金额在300000元以上，须采用受托支付方式。2019年12月4日，原告向被告李惠娟发放了借款270000元。该借据约定，借款期限自2019年12月4日至2020年12月4日止，年利率为6.09%，借款用途为烟草制品零售，还款方式为按周期结息到期还本。截止2020年3月4日，被告李惠娟共偿还借款本金1.32元、利息15349.9元。另查明，被告李惠娟、孙日余系夫妻关系。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行商务E捷贷业务开办协议》合法有效，应受法律保护。原告履行了提供借款的义务，被告李惠娟应当按约还款，久拖不还，已构成违约，应当承担违约责任。被告从原告处借款760000元（490000元+270000元），尚欠本金371613.57元及剩余利息、罚息未还，事实清楚，证据确实充分。被告孙日余为被告李惠娟490000元的借款承担共同还款义务，490000元的借款尚欠借款本金101614.89元及利息、罚息未偿还，故被告孙日余应对上述债务承担共同还款责任。被告孙日余对李惠娟的借款270000元提供最高额抵押担保，被告孙日余对该笔270000元的借款无异议，认可270000元的借款用于烟酒进货。因该270000元的借款发生在夫妻关系存续期间，被告孙日余对该借款无异议，该270000元的借款系夫妻共同债务，故被告孙日余应对270000元的借款承担共同还款责任。270000元的借款尚欠借款本金269998.68元及利息、罚息未偿还，被告孙日余对269998.68元及利息、罚息承担还款责任。被告孙日余、李惠娟、被告孙强以其所有的房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告有权就该抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿，但优先受偿的金额应以抵押登记的债权数额为限，原告要求在行使抵押权时，优先受偿抵押物变现款的诉讼请求，本院予以支持。被告李惠娟、孙强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质辩等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，对原告诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙日余、李惠娟应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行支付借款本金101614.89元，并支付约定利息及罚息（借款期内利息按年利率5.9375%计算；期外罚息在期内利率的基础上加收50%确定；已还利息73411.31元应予扣减）。二、被告孙日余、李惠娟应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行支付借款本金269998.68元，并支付约定利息及罚息（借款期内利息按年利率6.09%计算；期外罚息在期内利率的基础上加收50%确定；已还利息15349.9元应予扣减）。三、被告孙日余、李惠娟如到期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行有权就被告孙日余、李惠娟所有的位于连云港市赣榆区××镇××路××号××××楼×号门面（苏（2017）赣榆区不动产证明第0××7号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿，金额以250000元为限。四、被告孙日余、李惠娟如到期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行有权就被告孙强所有的位于连云港市赣榆区××镇××路××广场×号楼×单元×××室（苏（2016）赣榆区不动产证明第0××6号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿，金额以250000元为限。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7003元，减半收取3502元，由被告李惠娟、孙日余、孙强负担（原告已预交，三被告于本判决生效之日起十日内将上述费用支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费交纳办法》的规定，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费7003元。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  张莹二〇二一年五月十七日书记员  徐敏法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地上附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前述所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。(三)《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。（四《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未给法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。