广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初8726号原告：中国农业银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路5008号,统一社会信用代码91440300G34777439K。负责人：许锡龙，系该行行长。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师，执业证号14403200510536344。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师，执业证号14403201911100098。被告：黄治，男，汉族，1984年8月26日出生，身份证地址广东省深圳市宝安区。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行与被告黄治信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人洪文英到庭及被告黄治到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，卡号为并接受《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡。二、上述《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部款项额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外），免息还款期最长为56天，由原告区分产品设置，并通过中国农业银行官方网站产品介绍等方式告知被告。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。被告应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5％（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。被告使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。被告未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，被告同意原告可委托催收机构向被告催收，或/并授权原告扣划其在农业银行任一机构开立的账户。如划收所得资金与需偿还的应还款款项币种不一致，原告有权按划收时原告公布的汇率结售汇后折抵清偿，被告应承担因此可能产生的汇兑风险、损失、佣金及其他费用，如需划收被告未到期的定期存款等账户的，由此给被告造成的收益损失由被告承担，被告同意放弃其未到期存款产生的全部孳息（如有），划收后的剩余款项将转入被告活期存款账户。原告将同时保留依照法律程序追究被告相关责任的权利。原告通过被告预留联络方式无法联系到被告或原告向被告发出催收通知后被告仍未还款的，原告可通过官网及相关媒体公告催收。原告因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由被告承担。如被告因未按期偿还欠款、利息及其他应付款项而造成其信用记录受到影响的，由被告自行承担相应责任。境内本行预借现金取现、转账和充值手续费为交易金额的1%/笔，最低1元；境内他行预借现金取现、转账和充值手续费为（交易金额的1%/+2元/笔，最低3元）。本合约利息以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5％计收。被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告贷记卡，停用被告在原告开立的所有贷记卡；被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。被吿同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用卡额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。被告正常或逾期90天（内）向原告偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序遂项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序遂项抵偿其欠款。此外，该领用合约还约定原告可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，被告不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。三、在中国农业银行官网公示的《中国农业银行金穗贷记卡消费分期付款业务条款及细则》载明：“期数及手续费率”栏约定可选期数为3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月为一期）；费率标准为每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位；并附有消费分期付款业务基准手续费率标准表。四、在中国农业银行官网公示的《账单分期》载明：金穗贷记卡账单分期付款业务指该行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还服务的业务；账单日次日至该账单到期还款日营业终了前均可申请；“期数及每期基准费率”栏约定可选期数为1期、2期、3期、6期、9期、12期、15期、18期和24期自由选择；费率标准为：1期手续费为分期付款本金的1.0%、2期手续费为分期付款本金的0.9%；其他期数每期手续费均为分期付款本金的0.6%。五、原告于2016年9月29日在其官方网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，并扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项致拖欠本金、利息、违约金、手续费等。2020年5月13日后，被告偿还了119.91元。七、原告诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡欠款本金54663.92元、利息10031.82元、逾期还款违约金2882.98元（暂计至2020年5月13日），之后的利息、逾期还款违约金及手续费等费用按协议约定计至实际清偿之日止；2、被告承担全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经审核后向被告发放信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡信用卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，被告在使用中多次消费透支，且未足额偿还透支款项，已经构成违约，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、手续费等。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告黄治应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行欠款本金54663.92元、利息10031.82元、逾期还款违约金2882.98元（上述欠款暂计至2020年5月13日，之后的利息、违约金、手续费按合同约定计至款项付清之日止。被告黄治于2020年5月13日后的还款按照合同约定顺序抵扣欠付款项。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费744.73元，由被告黄治负担。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行交纳的受理费，本院予以退还。被告黄治应在本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的受理费人民币744.73元，拒不交纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 员 叶俐丽二〇二一年五月十日法官助理 陈芷晴书 记 员 郭 丽