福建省诏安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0624民初937号原告：诏安县农村信用合作联社，住所地诏安县南诏镇玉良路82号。统一社会信用代码：91350624753109342F。法定代表人:林文智，理事长。委托诉讼代理人：吴妙华，女。被告：沈秋勇，男，1983年5月29日出生，汉族，住福建省诏安县。被告：钟妙良，女，1984年10月12日出生，汉族，住福建省诏安县。原告诏安县农村信用合作联社与被告沈秋勇、钟妙良金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诏安县农村信用合作联社的委托诉讼代理人吴妙华到庭参加诉讼，被告沈秋勇、钟妙良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诏安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令沈秋勇、钟妙良共同偿还福万通普惠金融卡透支本金20000元以及自2017年11月22日起按月利率1.2%计算至贷款还清之日止的利息，自2018年开始至款项还清之日止的年费每年200元，以及按每月最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2、沈秋勇、钟妙良承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：沈秋勇于2017年10月9日向诏安县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》及《普惠金融贷记卡领用合约》，同意遵守《普惠金融贷记卡领用合约》的各个条款，钟妙良签字承诺共同承担普惠卡发生的全部债务。依照申请，诏安县农村信用合作联社于2017年10月9日向沈秋勇核发卡号为6228××××7107的福万通普惠金融卡贷记卡。贷记卡核准授信额度为20000元整，约定月利率为12‰，期限3年。发卡后，沈秋勇自2017年10月26日起多次透支使用，合计透支20000元，利息结息至2017年11月21日，之后未再履行还款义务。按照领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用金融卡，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。诏安县农村信用合作联社为维护合法权益，确保资产安全，因此，提出上述诉讼请求。沈秋勇、钟妙良没有答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。诏安县农村信用合作联社提供如下证据：1、《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》、《普惠金融贷记卡领用合约》各一份；2、普惠金融卡面谈调查审查审批表一份；3、贷记卡透支本息情况统计表、贷记卡交易明细清单各一份；4、沈秋勇、钟妙良身份证复印件各一份以及结婚证复印件一份；5、送达地址确认书一份；6、民事裁定书一份。沈秋勇、钟妙良未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对诏安县农村信用合作联社提供的上述6份证据，经审查不存在瑕疵，本院对其真实性依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年10月9日，沈秋勇向诏安县农村信用合作联社提交《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡。同日，钟妙良在《诏安县农村信用合作联社“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》上作为家属签字，表示已知晓申请人沈秋勇申请办理福万通普惠金融卡，并同意今后此债务及实现有关债权的全部费用由钟妙良与申请人沈秋勇共同偿还。诏安县农村信用合作联社经审查审批，同意沈秋勇的办卡申请，同时确定“普惠金融卡”的授信额度20000元，期限三年，月利率12‰，年费200元。上述合同签订后，诏安县农村信用合作联社依约向沈秋勇核发卡号为6228××××7107的福万通普惠金融卡贷记卡。2017年10月26日，沈秋勇开始使用讼争卡进行消费。另查明，沈秋勇、钟妙良于2014年11月21日登记结婚。2021年4月20日，诏安县农村信用合作联社具状诉至本院。本院认为,沈秋勇在诏安县农村信用合作联社申请办理了福万通普惠金融贷记卡,经诏安县农村信用合作联社审核同意并发卡后，沈秋勇持该金融贷记卡进行消费,双方当事人之间形成金融借款法律关系。根据《诏安县农村信用合作联社“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》的记载，钟妙良作为沈秋勇家属，承诺对本案债务及实现债权的全部费用承担共同偿还责任。且本案金融贷记卡的申请及使用均发生的沈秋勇、钟妙良夫妻关系存续期间，现诏安县农村信用合作联社起诉要求钟妙良承担共同还款责任，证据充分，本院依法予以支持。首先，关于尚欠本息、违约金的问题，沈秋勇使用该金融卡进行消费后，应依约按照福万通普惠金融卡章程及领用合约的规定及时归还本金及利息、违约金。现沈秋勇、钟妙良未按约定履行还款义务,已构成违约,根据领用合约第五条第9款的约定，诏安县农村信用合作联社有权依法向沈秋勇、钟妙良催收并停止其使用金融卡。诏安县农村信用合作联社在本案庭审中自认沈秋勇支付利息至2017年11月21日的事实，对此事实本院依法予以确认。本案沈秋勇、钟妙良应共同偿还透支的本金20000元，以及自2017年11月22日起以20000元为基数按月利率1.2%计算至还清全部款项之日止的利息，以及按每月最底还款额未偿还部分的5%计算的违约金。但根据诏安县农村信用合作联社提供的交易明细清单可以看出，本案违约金计算至2019年11月22日已达500元，违约金标准明显已经超过利息数额。由于本案利息、违约金数额相对过高，本院依法对利息、违约金总和作出调整。具体调整幅度参照利息、违约金总和不得超过案件判决时全国银行业同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率四倍为限，对利息、违约金总和超过的部分，本院依法不予支持。其次，关于年费，诏安县农村信用合作联社起诉请求沈秋勇、钟妙良支付自2018年开始至还清款项之日止每月200元计算的年费。对此本院认为，诏安县农村信用合作联社提供的普惠金融卡面谈调查审查审批表已明确载明讼争贷记卡期限36个月，即3年。在此期间，根据贷记卡交易明细清单记载，诏安县农村信用合作联社已于2017年11月22日收取一次“卡服务费”200元。本案沈秋勇、钟妙良还应支付讼争卡两年的年费共计400元。因本案讼争普惠金融卡已被停用，且已经超过授信期限，诏安县农村信用合作联社起诉要求沈秋勇、钟妙良支付超过授信期限的年费每年200元，依据不足，本院依法不予支持。沈秋勇、钟妙良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十八条、第六百七十四条、第六百七十六条，第六百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、沈秋勇、钟妙良应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还诏安县农村信用合作联社福万通普惠金融卡尚欠本金20000元，自2017年11月22日起以尚欠本金20000元为基数，按月利率1.2%计算至还清款项之日止的利息，以及按每月最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。但上述利息、违约金总和不得超过本案判决时全国银行业同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率四倍。二、沈秋勇、钟妙良应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还福万通普惠金融卡年费400元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费300元，减半收取150元，由沈秋勇、钟妙良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  张淑红二〇二一年五月三十一日书记员  沈溢珊执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。