山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2021）晋0213民初2019号原告：中信银行股份有限公司大同分行。负责人：狄某。委托诉讼代理人：王某1、武某。被告:王某2，住大同市。被告:上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司。法定代表人：李某。委托诉讼代理人：刘某，山西北岳律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司大同分行诉被告王某2、上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司大同分行的委托诉讼代理人王某1、武某，被告王某2，被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司的委托诉讼代理人刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司大同分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一王某2偿还原告中信银行股份有限公司大同分行截至2021年4月13日的贷款本金333523.41元，利息11291.87元（含罚息、复利），本息合计344815.28元，及自2021年4月14日起至本息还清之日止的利息、罚息、复利按双方签订的合同约定计付；2.判令被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司对上述第一项诉求承担连带保证责任；3.判令原告对被告一王某2所有的位于大同市××楼房产享有抵押权，并对该房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令各被告承担不限于本案诉讼费、保全费、公证费等为实现债权而发生的全部费用。事实与理由：2015年7月17日，原告与二被告签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。合同约定：被告一向原告贷款400000元，贷款期限为240个月（自2015年7月17日起，至2035年7月17日止），贷款利率为5.40%，还款方式为按月等额本息还款法。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利。本合同履行中发生争议，各方应协商解决，协商不成，任何一方都有权向乙方所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，原告履行合同义务，如期、足额发放贷款400000元，但被告一未按照合同约定偿还借款本金，支付利息，截至2021年4月13日，被告一尚欠原告贷款本金333523.41元，利息11291.87元（含罚息、复利），本息合计344815.28元，（暂计至2021年4月13日）。根据合同第十三条约定，被告二有义务积极办理本合同项下贷款所购房屋的房屋所有权证，但截至2021年4月13日，仍没有办理，且被告二不履行保证责任。依据合同约定第十五条违约责任：“15.1.2甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息”，“15.1.9甲方或丙方不履行本合同或怠于履行本合同或发生其他可能影响归还乙方贷款的行为”，“15.2.2按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利”，“15.2.3停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息”，“15.2.4依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息”，“15.2.5从甲方、丙方在中信银行股份有限公司的任何营业机构处开立的任何账户中直接扣款以抵偿甲方在本合同项下的债务”，“15.2.6要求丙方履行保证责任”，“15.3乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、（本合同第20.10条约定的）律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担”。依据合同第八条：8.2担保范围：“本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）”。依据合同第九条：9.4.2“甲方违反本合同的约定，乙方宣布提前收回贷款，乙方未受清偿或未受完全清偿的”，乙方可以行使抵押权，并有权以处分抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务。综上所述，被告未按期清偿借款本息的行为已侵害到原告的合法权益，请求贵院依法审理，支持原告的诉讼请求。被告王某2辩称，借款事实认可，并非恶意欠款，愿意协商处理，希望能够分期偿还借款。被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司辩称，第一，原告与被告王某2存在房产抵押合同关系，原告应当优先通过被告王某2抵押的房产，实现其债权；第二，所涉房屋没有办理产权证和抵押登记的原因在于原告与被告王某2。因此，被告公司保证期限已过；第三，被告公司承担保证责任的范围为借款本金，不包含利息、违约金及其他相关费用；第四，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，该约定利率明显过高，不合情理。经审理查明，被告王某2、被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司签订商品房买卖合同，被告王某2购买被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司开发的位于大同市××楼房一套，房屋总价587853元，被告王某2首付187853元，余款40万元采用银行贷款的方式支付。2015年7月17日，原告与被告王某2、被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司签订《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证）。合同约定：被告王某2向原告贷款400000元，贷款期限为240个月（自2015年7月17日起，至2035年7月17日止），贷款利率为5.40%，还款方式为按月等额本息还款法。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利。合同约定抵押物是被告王某2向原告贷款购买的房屋，王某2不按合同约定履行义务，原告可行使抵押权。被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司为保证人，担保范围：本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。保证方式为对自合同生效之日起至被告王某2就合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交原告持有之日止（担保阶段）王某2的所有应付款项承担连带保证责任；保证期间为担保阶段内被告王某2每期应付款项已逾期之日起至担保阶段届满后两年。合同还约定，因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告王某2承担。如王某2违反本合同的约定，原告宣布提前收回贷款，原告未受清偿或未受完全清偿的，原告可以行使抵押权，并有权以处分抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务。合同签订后，原告履行发放贷款400000元的义务，被告王某2于2020年8月21日始未按照合同约定偿还借款本金，支付利息。截至2021年4月13日，被告王某2尚欠原告贷款本金333523.41元，利息11291.87元（含罚息、复利），本息合计344815.28元。截至2021年4月13日，被告王某2合同项下贷款所购房屋的房屋所有权证未办理。以上事实有原被告主体身份证明材料、个人逾期情况说明、个人借款凭证、中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）、公证书及当事人当庭陈述予以佐证，本院予以确认。本院认为，原告中信银行股份有限公司大同分行与被告王某2、上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司签订的《中信银行个人购房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合同依法成立并生效，原、被告应按合同约定履行各自的义务。原告中信银行股份有限公司大同分行按约发放了贷款，被告王某2未按借款合同约定偿还借款本息，显系违约。故本院对原告要求被告王某2偿还所欠贷款本金333523.41元，利息11291.87元及自2021年4月14日起至本息还清之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。被告王某2为借款抵押的房屋未办理抵押登记，原告不能就该房屋主张优先受偿。根据合同约定，本案产生的诉讼费、财产保全费、公证费应由被告王某2承担责任。被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司则对王某2的上述债务承担连带责任。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告王某2在本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司大同分行归还贷款本金333523.41元，利息11291.87元。并从2021年4月14日按《中信银行个人购房借款合同》约定利率支付利息等至实际清偿之日止；二、被告王某2在本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司大同分行支付本案公证费1000元；三、被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司对被告王某2的上述债务承担连带责任；四、驳回原告中信银行股份有限公司大同分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3204元，保全费2244元，均由被告王某2负担。被告上海绿地集团大同市新源房地产开发有限公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。审判员 任 毅二〇二一年五月二十八日书记员 翟雪蓉