湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初925号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该行行长。委托诉讼代理人：李冬阳，男，1973年10月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区中山北路208号2栋2单元204户，该行员工。被告：冯华，男，1983年2月3日出生，汉族，住湖南省衡阳县西渡镇建设北路84号附130号。被告：孙细心，女，1987年5月3日出生，汉族，住湖南省衡阳县西渡镇海垅村清水塘组217号。被告：李卿，男，1981年3月10日出生，汉族，住湖南省衡阳县西渡镇壕塘路14号1栋附2号。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行(以下简称邮储银行衡阳分行)与被告冯华、孙细心、李卿金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李冬阳，被告冯华到庭参加诉讼。被告孙细心、李卿经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告冯华与原告签订的借款合同；2.判令被告冯华、孙细心清偿原告借款本金99,243.33元，罚息29,175.04元，利息1329.28元，合计129,747.65元（暂计至2021年2月21日），以及2021年2月21日至本息还清日止期间的罚（利）息（依据合同约定罚息利息按15.6%计算）；3.判令被告李卿为原告第2项诉讼请求承担保证责任；4.三被告承担本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由被告承担。事实与理由：2016年6月26日，原告与被告冯华、孙细心签订《小额贷款额度借款合同》合同编号为43004983216065074666。根据合同约定，借款金额为10万元，额度存续期间最长3年，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度支用单笔支用借款最长期限为12个月。借款用途为进货，还款方式为等额本息还款法。同日，被告李卿与原告签订《小额贷款最高额保证合同》保证合同编号为：43004983616064641721。2017年4月16日，被告冯华与原告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》编号法律审字第2017SN001号，并于2018年共支用一笔，共计10万元，年利率12%，逾期利率为15.6%，截止到2021年2月10日，被告尚欠原告本金99,243.33元，罚息29,175.04元，利息1329.28元，合计129,747.65元。现借款期限已到，被告未按约定还款已构成违约。为维护其合法权益，原告诉至法院。被告冯华辩称，对原告诉请的本金无异议，但利息和罚息的计算不清楚。在合理的情况下愿意偿还，但疫情期间，生意亏本，经济紧张生活困难，现在收入很微薄，希望银行可以宽限一段时间给被告偿还借款。被告孙细心、李卿均未向本院提供证据，亦未参与本案庭审、举证、质证、辩论。原告围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照、三被告的身份证复印件、被告冯华与孙细心的结婚证复印件、户口登记卡、邮储银行小额贷款业务申请表、《小额贷款额度借款合同》（编号为43004983216065074666）、《小额贷款最高额保证合同》（编号为43004983616064641721）、款项入账银行交易明细、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》编号（法律审字第2017SN001号）、小额贷款借据、贷款还款流水清单、截止2021年2月21日结清试算表等证据及原告及被告冯华的当庭陈述在卷佐证。经庭审质证，被告冯华对上述证据均无异议。因被告孙细心、李卿未到庭质证，视为其放弃质证权利，本院经审查认为，原告邮储银行衡阳分行提供的上述证据来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联，且证据之间相互印证，亦能形成证据链，可以作为本案的定案依据，本院依法予以采信。本院经审理认定事实如下：被告冯华、孙细心系夫妻关系。2016年6月26日，原告与被告冯华、孙细心签订合同编号为43004983216065074666的《小额贷款额度借款合同》。约定借款金额为10万元，额度存续期间最长3年，授信期间自2016年6月26日至2019年6月26日，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度支用单笔支用借款最长期限为12个月，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息还款法。借款人违约的，原告有权单方面解除合同，宣布直接或间接来源于合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。同日，被告李卿与原告邮政集团银行签订了一份《小额贷款最高额保证合同》（编号为43004983616064641721），该合同约定为确保被告冯华、孙细心与原告签订的《小额贷款额度借款合同》的履行，被告李卿自愿为主合同项下的债务提供债务本金100,000元及其利息之和的最高额担保，合同项下担保债权确定的期间为2016年6月25日至2018年6月25日，如主合同项下债务未完全清偿，保证人暨被告李卿承担连带保证责任。2017年4月16日，被告冯华与原告签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》编号（法律审字第2017SN001号），并于2018年4月18日支用一笔贷款，共计10万元，年利率12%，逾期利率为15.6%，期间，原告归还了756.67元的本金，截止到2021年2月21日，被告冯华、孙细心尚欠原告本金99,243.33元，罚息29,175.04元，利息1329.28元，合计129,747.65元。根据借款合同约定，被告未按期支付到期债务构成违约的，原告可单方面解除合同；合同56.2约定，原告为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由被告承担。借款合同专属条款第七条约定：争议协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地(暨邮储银行衡阳分行所在地)有管辖权的人民法院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行衡阳分行与被告冯华、孙细心签订的涉案《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，与被告李卿签订的涉案《小额贷款最高额保证合同》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述各项合同签订后，原告依约履行了向被告冯华发放借款100,000元的放款义务，而被告冯华、孙细心共同借款后，至今未按照合同约定偿还借款本金、利息及罚息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，根据原告提供的《小额贷款额度借款合同》可知，借款人违约的，原告有权单方面解除合同，宣布直接或间接来源于合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。故原告诉请要求解除被告冯华、孙细心与原告签订的借款合同以及要求被告冯华、孙细心依约支付拖欠的涉案借款本金、利息及罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。经本院核定，截止到2021年2月21日，被告尚欠原告本金99,243.33元，罚息29,175.04元，利息1329.28元，合计129,747.65元。同时，被告李卿作为保证人与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》自愿为涉案《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供连带责任保证，故原告诉请被告李卿对被告冯华、孙细心实际未支付的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任，本院予以支持。对于原告要求被告冯华、孙细心、李卿支付原告为实现债权而支出的律师费等所有为实现债权而支出的费用，因原告未提供证据证明且有些费用还未实际发生，故不宜在本案中予以处理。被告孙细心、李卿经本院合法传票传唤后未到庭参加诉讼，视为其对本案庭审、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，故本案依法缺席判决。综上所述,依照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第二、三款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告冯华、孙细心签订的编号为43004983216065074666的《小额贷款额度借款合同》；二、被告冯华、孙细心于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金99,243.33元，罚息29,175.04元，利息1329.28元，合计129,747.65元（暂计至2021年2月21日）以及2021年2月22日至本息还清日止期间依据合同约定的罚(利)息；三、被告李卿对上述第二项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1448元，由被告冯华、孙细心、李卿共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员 覃志平二〇二一年五月二十五日法官助理 杨海波书 记 员 刘 佳附本案适用的相关法律条文《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。