福建省尤溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0426民初1277号原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路39号，统一社会信用代码913504261559035621。法定代表人：李仁尚，该联社理事长。委托诉讼代理人：纪锡淼，男。被告：于占明，男，1986年4月19日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：杨亚神，女，1989年4月7日出生，苗族，住福建省尤溪县。被告：林生华，男，1963年6月3日出生，汉族，住福建省尤溪县。原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告于占明、杨亚神、林生华信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人纪锡淼到庭参加诉讼，被告于占明、杨亚神、林生华经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令于占明、杨亚神偿还普惠金融卡透支本金50,000元，利息和违约金639.98元，共计50,639.98元（暂算至2020年12月22日），以及自2020年12月23日起至实际还清之日止按福万通普惠金融贷记卡领用合约、普惠金融贷记卡补充协议约定的标准计算的利息、违约金；2.林生华对于占明、杨亚神上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由于占明、杨亚神、林生华承担。在庭审过程中，尤溪县信用社明确第1项诉讼请求为：判令于占明、杨亚神归还结欠普惠金融卡贷款本金48,193.93元及截止2021年5月22日的利息3200.27元、违约金394.16元，以及从2021年5月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金。事实与理由：2019年1月2日，尤溪县信用社与于占明签订编号为1901042410000020号《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及2019年1月7日签订《普惠金融贷记卡补充协议》，约定：1.额度、期限、息费计算方式：信用额度为50,000元，期限为3年，收费标准为12.6%；2.还款方式：需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3.违约责任：未在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。当日，杨亚神作为于占明配偶在普惠金融贷记卡申请表上签字明确知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。尤溪县信用社与于占明、林生华签订《最高额保证合同》，约定林生华同意为于占明的上述合同项下形成最高额债权提供连带责任担保。2020年9月19日，于占明开始逾期还款。经尤溪县信用社多次催要未果，为维护其合法权益，诉至法院。于占明未作答辩。杨亚神未作答辩。林生华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月2日，于占明向尤溪县信用社申请办理一张额度为50000元的福万通普惠金融卡，于占明于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪县信用社。经尤溪县信用社审批后，于占明取得卡号为6228××××1103的福万通普惠金融卡（隐形卡），卡片额度为50000元，年利率为12.6%，卡片期限为三年。在于占明填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指于占明，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元等等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》的第五条第七项约定，甲乙双方约定以账单寄送地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中于占明约定的送达地址为福建省尤溪县××镇××村××街××号。同时，杨亚神以申请人配偶的身份在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，明确其已知悉并同意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。同日，于占明作为债务人，林生华作为保证人，尤溪县信用社作为贷款人，签订一份《最高额保证合同》，该合同约定：保证人为债务人的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起两年，担保范围包括合同的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等。《最高额保证合同》第十条第四项约定，合同专用条款第十二条约定的地址作为人民法院法律文书的送达地址，合同当事人的送达地址等联系方式有变更，应3日内书面通知各方，当事人拒接接收或因自身非不可抗力的任何因素导致法律文书等无法接收，则文书退回之日为签收之日，其中林生华约定的送达地址为福建省尤溪县××镇××村××街××号。于占明在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行透支消费，自2020年9月19日起，于占明开始逾期还款，未按约定逐月支付利息，尤溪县信用社向于占明进行催收欠款未果。根据尤溪县信用社提供的交易明细，于占明结欠本金48193.93元及截止2021年5月22日的利息3200.27元、违约金394.16元。以上事实有尤溪县信用社委托诉讼代理人在法庭上的陈述及其提交的《普惠金融卡调查审查审批表》、《福万通普惠金融卡申请表》、于占明、杨亚神、林生华的《身份证》、《结婚证》、《最高额保证合同》、《贷款账户交易明细》、《催收通知书》等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为，于占明向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放卡号为6228××××1103的福万通普惠金融卡（隐形卡），双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定享有权利并履行义务。尤溪县信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，于占明对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。关于利息和违约金部分，综合该类型案件的实际情况，及从规范金融行业标准考量，本院酌定尤溪县信用社主张的利息、违约金之和不得超过年利率24%。于占明尚欠透支本金48193.93元，并从2020年9月19日起未按约定逐月支付利息，故对尤溪县信用社要求于占明归还结欠普惠金融卡贷款本金48193.93元及截止2021年5月22日的利息3200.27元、违约金394.16元，以及从2021年5月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）的诉讼请求,予以支持。因于占明办理普惠金融卡时与杨亚神系夫妻关系，杨亚神作为申请人配偶在《福万通普惠金融卡申请表》签字，确认其已知悉并愿意共同承担因申请福万通普惠金融卡而发生的全部债务，故该笔债务应由杨亚神和于占明共同偿还。根据《最高额保证合同》的约定，林生华为于占明的贷款提供连带责任保证，该行为系保证人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，且尚在保证期间内，现因于占明未按约还款，尤溪县信用社要求林生华对于占明所欠债务承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向于占明、杨亚神追偿。综上所述，对尤溪县信用社要求于占明、杨亚神、林生华偿还透支本金、利息、相应违约金的诉讼请求，本院予以支持。于占明、杨亚神、林生华经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、于占明、杨亚神应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金48,193.93元及截止2021年5月22日的利息3200.27元、违约金394.16元，以及从2021年5月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分5%收取的违约金。（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）；二、林生华对上述债务承担连带保证清偿责任，承担后有权在其承担的保证范围内向于占明、杨亚神追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1066元，减半收取533元，由于占明、杨亚神、林生华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 蒋满颖二〇二一年五月二十六日法官助理 罗玉琼书 记 员 周世明附本案所依据的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。