甘肃省永登县人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0121民初196号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际9幢B塔1层、16层。负责人：张国民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵胤龙，甘肃度方律师事务所律师。被告：郁文娟，女，汉族，1967年4月17日出生，住甘肃省兰州市永登县,现下落不明。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部诉被告郁文娟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵胤龙到庭参加诉讼，被告郁文娟经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.判决被告郁文娟归还原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部理赔款66814.52元（包括剩余贷款本金65453.91元、利息1314.59元、逾期罚息46.02元）；2.判决被告郁文娟支付原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部逾期保险费4157.95元；3.判决被告郁文娟支付原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部违约金53229.35元（自2018年12月1日起以70972.47元为基数按日1‰为计算标准暂计至2020年12月20日，之后的违约金计算至全部款项清偿之日止）；以上费用总计124201.82元。事实与理由：2018年3月5日，被告郁文娟向原告投保保证保险，双方签订保险单号为：ＰＢＢＲ20186251000000××××的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），凭此保险单被告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称“光大银行”）申请办理个人贷款。保险单约定：保险费56132.28元，被告每月支付保险费1559.23元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；若发生理赔，被告应自理赔当日30天内归还全部赔偿款项和未付保费，否则应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一向原告支付违约金。被告郁文娟凭保险单与光大银行签订了《个人贷款合同》（合同编号:51871816000795），贷款金额为75000元，并于2018年3月12日获得贷款资金。借款到期后，被告未依约偿还贷款，原告依据保险单于2018年12月01日向光大银行支付了66814.52元的理赔款。被告在原告支付理赔款后，超过30日未向原告偿还理赔款及保险费，已构成违约。故原告诉至法院，请求判如所请。被告郁文娟未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交的《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《中国光大银行股份有限公司雁滩支行贷款借据》、《个人贷款合同》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《被告还款明细（人保公司系统生成）》、《被告贷款账户银行流水信息》、《理赔客户逾期保费及违约金计算说明》等证据，本院审查后予以确认，并在卷作证。本院经审理认定事实如下：被告郁文娟为向中国光大银行贷款，于2018年3月15日向原告申请投保个人信用贷款保证保险。同日，原告同意承保并签发了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单，保险单载明：投保人为被告郁文娟，被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行，贷款金额为75000元，保险费56132.28元，每月按时缴纳保险费1559.23元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，“特别约定”一栏载明：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告郁文娟投保了上述保险后，于2018年3月12日与中国光大银行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为75000元，贷款期限36个月，自2018年3月12日至2021年3月12日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。合同贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划为准。上述合同签订后，光大银行于2018年3月12日向被告发放了贷款75000元，但被告未按《个人贷款合同》约定履行还款义务，仅于2018年4月12日至2018年4月12日正常还款5期，自2018年9月12日开始逾期，于2018年12月1日理赔，共逾期82天。原告于2018年12月1日向光大银行支付了66814.52元（其中本金65453.91元、利息1314.59元、逾期罚息46.02元）的代偿款，之后光大银行向原告出具代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，确认已于2018年12月1日收到原告的代偿款66814.52元，同意收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原、被告双方是保理合同关系。双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告投保后未按贷款合同约定向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行偿还借款本息，构成保险合同约定的由保险人赔付情形。原告在赔付被保险人后，有权依照保险合同约定向被告追偿代偿款项。故原告要求被告支付理赔款66814.52元，本院予以支持。被告应按照合同约定按月向原告交纳保险费，每月应交1559.23元，从欠付之日至原告实际代偿之日为82日，应支付的逾期保险费是4157.95元（1559.23元÷30日×82日），本院予以支持。被告在原告向光大银行代偿后超过30日仍未向原告归还代偿款和欠付保险费，其行为已构成违约，应承担违约责任。双方约定每日千分之一的违约金显失公平，导致双方利益失衡，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款利率应以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（3.85%×4＝15.4%）为标准予以确定，故参照上述规定，被告应承担违约金18925.39元（15.4%÷365天×59807.52元×750天，注：以违约之日的尚欠款项59807.52元为基数，按照年利率15.4%计算自2018年12月1日至2020年12月20日）。被告经本院公告传票传唤无正当理由不到庭，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、五百八十五条、第七百六十一条、七百六十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郁文娟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付理赔款66814.52元、保险费4157.95元、违约金18925.39元，合计89897.86元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2784元，由原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部负担458元，被告郁文娟负担2326元，公告费560元，由被告郁文娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 吴  国  洪人民陪审员 ???王晓燕人民陪审员 ???尹成轩二〇二一年五月二十四日书记员徐文菊