安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终3967号 上诉人（原审被告）：王红，女，1990年5月10日出生，汉族，住安徽省合肥市肥东县。 被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司合肥市庐阳支公司，住所地安徽省合肥市庐阳区亳州路301号百盛综合楼办9楼906，统一社会信用代码913401003488348668。 负责人：许志鹏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王丽，安徽景森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵鹏鑫，安徽景森律师事务所律师。 上诉人王红因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司合肥市庐阳支公司（以下简称大地财保庐阳支公司）保证保险合同纠纷一案，不服安徽省肥东县人民法院(2021)皖0122民初604号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 王红上诉请求：撤销原审判决，驳回大地财保庐阳支公司的诉讼请求。事实与理由：一、一审认定事实不清。1.大地财保庐阳支公司提供的个人贷款保证保险投保单清楚勾选了寿险贷款,明显投保单首页与保证保险内容不相符,大地财保庐阳支公司以合法形式掩盖非法目的,保证保险合同违反法律禁止性规定无效。大地财保庐阳支公司涉嫌以贷售险,并未明确说明购买保险的事实和具体内容,保险公司要确保消费者的知情权,在销售过程中充分做好投保提示,保险公司及工作人员在保险业务活动中不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况,有义务如实告知投保人投保合同的重要内容和事项。2.法律能够支持的贷款利率上限是每年不超过15.4%,因此超过部分不应得到支持。二、一审适用法律不当，1.法律规定的贷款利率的上限是每年不超过15.4%,但大地财保庐阳支公司和银行通过欺诈、诱导的手段,变相规避法律规定,将贷款利率提高到了48.2%,明显不应得到法院的支持。2.大地财保庐阳支公司提交的保证保险合同首页是以平安人寿保险进行贷款,在签订的时候没有经过明确提示,并将大地保证保险合同在贷款的时候通过不正当手段进行销售,不应对王红具有法律约束力。保险合同并非王红的真实意思表示,违反了法律禁止性规定,根据法律规定,该合同为无效合同。综上所述,请求二审法院支持王红的上诉请求,保护王红的合法权益。 大地财保庐阳支公司辩称：一审判决符合法律规定，符合事实，依法应予维持。 大地财保庐阳支公司向一审法院起诉请求：1.王红偿还理赔款54040.93元、未付保费7411.62元；2.支付违约金10405.97元（违约金以理赔款和未付保费之和61452.55元为基数，自2019-11-02起按年利率24%计算至2020-8-4，之后仍按此标准计算至款清之日）；3.本案诉讼费、保全费等由王红承担。 一审法院认定事实：2017年11月1日，王红向大地财保庐阳支公司投保,要求大地财保庐阳支公司为王红在中国光大银行合肥分行(下称光大银行)的120000元贷款提供保证保险,大地财保庐阳支公司接受投保并签发保险单,保费缴纳方式为期缴。保险期间为:自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定,王红拖欠任何一期贷款达到80天的,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日起开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。王红向大地财保庐阳支公司投保后从光大银行处获得贷款120000元,后王红未完全履行合同约定的还款义务。2019年11月20日，光大银行向大地财保庐阳支公司申请索赔,大地财保庐阳支公司按保证保险合同的约定支付理赔金额54040.93元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给大地财保庐阳支公司。王红尚欠大地财保庐阳支公司保费7411.62元。 一审法院认为，大地财保庐阳支公司、王红因投保自愿达成的保险协议系大地财保庐阳支公司、王红真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，因此案涉协议合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据保险条款约定及代偿债务确认书大地财保庐阳支公司于2019年11月20日已替王红代偿54040.93元，王红应当支付大地财保庐阳支公司代偿款54040.93元。大地财保庐阳支公司要求王红支付保费，根据保单约定及对账单显示逾期保费为7411.62元，予以支持，故王红应当支付大地财保庐阳支公司61452.55元（54040.93+7411.62）。大地财保庐阳支公司要求按年利率24%计算违约金，违约金过高，酌定按年利率15.4%计算。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决：一、王红于判决生效后十日内支付大地财保庐阳支公司61452.55元并以54040.93元为基数自2019年11月20日起按照年利率15.4%计算违约金至款清之日止；二、驳回大地财保庐阳支公司的其他诉讼请求。本案受理费1596元，减半收取798元，由王红负担。 二审期间，王红补充提交微信转账记录一份，证明王红支付7200元服务费给大地财保庐阳支公司的业务员张飞，应当将这7200元从应付款项中予以扣除。大地财保庐阳支公司质证认为，办理保证保险业务并不需要支付服务费，该笔款项是转给个人的，大地财保庐阳支公司并不知情。经审查，本院认为，该份证据无法证明该7200元系王红按照大地财保庐阳支公司要求支付的服务费，也无法证明该笔费用支付给了大地财保庐阳支公司或其业务员。 本院对一审法院查明的事实予以确认。 二审另查明，《中国大地个人贷款保证保险保险单》第2条及《个人贷款保证保险投保单》特别约定第2条均约定投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。2019年9月起，王红未再偿还借款本息及支付保费。 本院认为，寿险贷是指以寿险保单作为抵押物的一种贷款，在寿险具有现金价值的情况下，保单持有者可以在保险合同的规定范围内向贷款机构申请贷款。从大地财保庐阳支公司提交的投保单、保险单、保险条款的内容来看，王红与大地财保庐阳支公司达成的系保险保证合同，而非人寿保险合同。王红向大地财保庐阳支公司投保个人贷款保证保险，大地财保庐阳支公司出具保险单，王红签字确认，双方之间形成保证保险合同关系。案涉合同系双方真实意思表示，且并无法律规定的合同无效情形，故该合同对双方均具有约束力。 根据中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》显示，案涉贷款扣除王红的已还款后，尚欠贷款本息合计54040.93元，已由大地财保庐阳支公司代为偿还。对于大地财保庐阳支公司代为偿还的贷款本息54040.93元，王红应当按约支付。 王红认为案涉贷款的利率过高。本案系保证保险合同纠纷，对于王红与中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行之间的贷款合同所涉利息问题不属于本案审理范围，本院不予审查。保费标准系保险单约定事项，系双方当事人协商一致达成的真实意思表示，大地财保庐阳支公司按约履行了保证义务，王红也已按照约定实际支付了部分保费，大地财保庐阳支公司要求王红支付代偿行为发生前欠付保费的诉讼请求符合合同约定，应予支持。对于大地财保庐阳支公司主张的违约金是否过高问题，大地财保庐阳支公司已通过收取保费的方式获得了盈利，王红逾期支付代偿款的行为给大地财保庐阳支公司造成的损失仅为资金占用利息损失，大地财保庐阳支公司主张按照年利率24%的标准支付违约金过分高于其损失不应支持，一审法院确定以年利率15.4%的标准计算违约金亦过高，本院将违约金标准调整为全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率。 综上所述，王红的上诉理由部分成立，本院予以采信。据此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、撤销安徽省肥东县人民法院(2021)皖0122民初604号民事判决； 二、王红于本判决生效后十日内支付中国大地财产保险股份有限公司合肥市庐阳支公司61452.55元并以54040.93元为基数自2019年11月20日起按全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率计算至款清之日止； 三、驳回中国大地财产保险股份有限公司合肥市庐阳支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1596元，减半收取798元，由王红负担；二审案件受理费1596元，由王红负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  王 苗 审 判 员  张 健 审 判 员  温占敏 二〇二一年五月二十五日 法官助理  周 远 书 记 员  顾斯斯 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。