福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初967号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行，住所地：福建省安溪县龙涓乡下洋街358号。统一社会信用代码：91350524MA34DJHH6A。负责人：高臻垚，任该支行行长。委托诉讼代理人：杨奕洪，男,系该支行客户经理。被告：谢添金，男，1989年7月10日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：谢文彬，男，1989年7月1日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行（以下简称安溪龙涓农商银行）与被告谢添金、谢文彬信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告安溪龙涓农商银行的委托诉讼代理人杨奕洪到庭参加诉讼，被告谢添金、谢文彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪龙涓农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令谢添金偿还安溪龙涓农商银行普惠金融贷记卡透支款本金18900元及利息、违约金（利息自2019年5月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年7月20日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；2.判令谢文彬对上述的借款本金、利息、违约金承担连带清偿责任；3.判令谢添金、谢文彬承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：安溪县农村信用合作联社龙涓信用社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行。2017年6月14日，谢添金与原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；谢文彬为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2017年6月15日，原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社向谢添金发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××0101，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。谢添金于2017年9月24日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向安溪县农村信用合作联社龙涓信用社支付至2019年5月22日的利息。自2019年5月23日起未能按约定支付透支款本金及利息。该张普惠金融贷记卡于2020年6月14日到期后，谢添金亦未能按照约定归还全部透支款本金及利息。截至2020年11月22日，谢添金尚结欠安溪龙涓农商银行透支款本金18900元及利息、违约金5305.43元。经安溪龙涓农商银行多次催收，谢添金拒不履行还款义务，谢文彬也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，谢添金的行为已构成严重违约，安溪龙涓农商银行有权向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项，谢文彬承担连带清偿责任。谢添金、谢文彬未作答辩。安溪龙涓农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人居民身份证复印件，中国银保监会泉州监管分局文件【泉银保监复(2020)103号】复印件各1份，拟证明安溪龙涓农商银行企业情况及民事诉讼主体资格；2.谢添金、谢文彬居民身份证复印件各1份，拟证明谢添金、谢文彬的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，拟证明安溪龙涓农商银行与谢添金、谢文彬设立的债权债务法律关系；4.谢添金贷记卡交易明细打印件1份，拟证明谢添金透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息及违约金的情况；5.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》复印件1份，拟证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，因谢添金、谢文彬无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪龙涓农商银行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月12日，谢添金向原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社申领个人福万通普惠金融卡。谢添金在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。谢文彬作为保证人在申请表上签名，声明愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、违约金、追索费用等），担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至申请人使用该卡而发生的全部债务清偿履行届满之日起两年。同月14日，原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社同意发卡，授信额度为20,000元，有效期3年，年利率11.7%。自2017年9月24日起，谢添金开始陆续透支款项。后谢添金仅按约定偿还至2019年5月22日止的利息，尚欠透支款本金18,900元及自2019年5月23日起的利息及违约金。该贷记卡到期后，谢添金未能全部偿还上述款项，谢文彬也未承担保证责任，致安溪龙涓农商银行诉至本院。2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行，原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社的所有权利义务由变更后的福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行享有及承受。本院认为，谢添金向原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社申请领用个人普惠金融贷记卡，谢文彬自愿提供连带责任担保，并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。信用卡到期后，谢添金未能按合约的约定偿还透支款本金及利息，担保人谢文彬也未承担保证责任，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原安溪县农村信用合作联社龙涓信用社经批准已改制为安溪龙涓农商银行，其权利和义务由变更后的安溪龙涓农商银行享有和承受，故安溪龙涓农商银行有权要求谢添金承担继续偿还尚欠安溪龙涓农商银行的透支款本金18,900元及自2019年5月23日起的利息、自2019年7月20日起的违约金的民事责任。谢文彬应对上述谢添金所欠全部款项承担连带清偿责任。综上所述，安溪龙涓农商银行的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。谢添金、谢文彬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、谢添金应于本判决生效之日起15日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司龙涓支行透支款本金18,900元及利息、违约金（利息自2019年5月23日起按年利率11.7%计算，违约金自2019年7月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至还清款项之日止）；二、谢文彬对上述款项承担连带清偿责任；三、谢文彬承担保证责任后，有权依法向谢添金追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费406元，由谢添金、谢文彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  吴瑜虹人民陪审员  林坤辉人民陪审员  白连生二〇二一年五月十四日书 记 员  陈珠亮