江西省宁都县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0730民初855号原告：中国建设银行股份有限公司宁都支行。住所：宁都县梅江镇登峰大道中段天德铭扬苑小区。统一社会信用代码：91360730860681694N。负责人：刘国平，系支行行长。委托诉讼代理人：熊广东，系支行风险部经理。特别授权。委托诉讼代理人：李旺旺，系支行员工。特别授权。被告：宁都县步步登商贸有限公司。住所地：宁都县梅江镇翠微西路23号秀丽新都。统一社会信用代码：91360730MA35XCJ86X。法定代表人：刘源萍，系公司经理。被告：黄学武，男，1978年10月13日生，汉族，住宁都县。委托诉讼代理人：丁吉斌，江西同圆律师事务所律师。一般代理。原告中国建设银行股份有限公司宁都支行与被告宁都县步步登商贸有限公司、黄学武金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人熊广东、李旺旺、被告黄学武的委托诉讼代理人丁吉斌到庭参加诉讼，被告宁都县步步登商贸有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司宁都支行提出诉讼请求：一、解除原告与被告之间的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。二、判令被告立即归还原告借款本金20000元，利息及罚息1160.05元(正常利息按合同约定年利率5.0025％计算，逾期利率按正常利率上浮50％即年利率7.50375％计算，暂计至2020年11月30日)，合计21160.05元。2020年11月30日至还清日，利息按合同约定计算。三、诉讼费及本案产生的一切费用由被告承担。事实及理由：2019年5月29日被告宁都县步步登商贸有限公司在原告处办理了小微企业信用快贷，获批额度为人民币20000元，用于该公司日常经营周转，并签订了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，贷款期限1年，采用按月付息(年利率5.0025％)、到期还本的还款方式还款，被告于2019年5月29日全额支用，目前该笔贷款已逾期。被告支用贷款后，贷款自2020年2月21日未按合同约定付息后，一直未按合同约定履行还款义务，经申请人多次催收，被告均未履行还款义务。截止2020年11月30日，被告欠原告贷款本金20000元，利息及罚息1160.05元，(正常利息按合同约定年利率5.0025％计算，逾期利率按正常利率上浮50％即年利率7.50375％计算)，合计21160.05元。为维护原告合法权益，现原告诉请至法院，请求法院依法支持原告诉讼请求。被告宁都县步步登商贸有限公司未作答辩，亦未向本院提供证据。被告黄学武答辩意见：一、原告在诉状中自认:“2019年5月29日，被告宁都县步步登商贸有限公司(下称“步步登公司”)在原告处办理了小微企业信用快贷，获批额度为人民币20000元，用于该公司日常经营周转，并签订了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》…”。由此证明原告向步步登公司发放是小微企业信用贷款，借款人是被告步步登公司。且原告提供的发放贷款凭证证明，案涉借款，原告发放至被告步步登公司账户。故案涉借款与答辩人无关，原告主张答辩人应承担还款责任，依据不足。二、原告提交的《小微企业快贷借款合同》系打印件，合同落款处没有原告与被告步步登公司的签字、盖章，更没有答辩人的签名、盖章。原告未提供证据证明答辩人与原告就案涉借款达成了共同借款的合意，是案涉借款的共同借款人;原告也未提交证据证明该合同为案涉款项对应的合同，也无其他证据证明答辩人确认同意合同中的各项条款，故该合同不具有真实性，不具有证据效力。故原告诉请答辩人对案涉借款承担还款责任，依据不足。三、即使案涉借款是答辩人经办的，答辩人也是接受被告步步登公司的委托，系实施代理行为，根据《中华人民共和国民法典》第一百六十二条、第一百七十条的规定，答辩人的代理行为，对被告步步登公司发生效力，案涉借款依法应由步步登公司承担还款责任。四、由于原告提交的《小微企业快贷借款合同》不具有证据效力因此不能作为认定本案事实的依据，原告主张本案为金融借款纠纷，依据不足，不应支持。鉴于原告向被告步步登公司交付了款项，但被告步步登公司未及时归还以致造成原告损失，故本案应为不当得利之诉。故请法院依法变更本案案由并作出公正裁判。综上，原告诉请答辩人承担案涉借款的还款责任，依据不足。故请法院查明事实，依法驳回原告的诉讼请求。原告中国建设银行股份有限公司宁都支行对其诉讼请求依法提交了证据：1、原告的营业执照和法人代表证明，证明原告的诉讼主体资格。2、被告方的营业执照、黄学武身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。3、借款合同，证明被告宁都县步步登商贸有限公司在电子银行申请贷款。4、贷款转存凭证，证明2019年5月29日被告宁都县步步登商贸有限公司在原告处支用了小微企业信用快贷人民币20000元。5、中国建设银行贷款结清试算截屏，证明被告截至2020年11月30日，尚欠借款本金20000元，利息及罚息1160.05元，合计21160.05元。6、公证书【（2018）赣洪江证内字第2817号】，证明该笔贷款虽是公司贷款，但是实际是由被告黄学武操作申请。7、被告宁都县步步登商贸有限公司、黄学武银行流水各一份，证明被告宁都县步步登商贸有限公司、黄学武财务混同。其中有两笔（2020年1月18日交易380元、2020年1月19日交易70元）是被告黄学武偿还贷款利息的交易。8、中国建设银行小微企业快贷内部管理办法【建总发（2017）182号】，证明实际控制人和企业均作为共同借款人，否则就无法操作。被告黄学武提交了证据：第一组证据:黄学武身份证复印件1份1页，来源被告提供。证明内容和对象:证明被告黄学武诉讼主体资格。第二组证据:建行“小微快贷”业务介绍2份2页，来源青岛日报官网和中国建设银行官网。证明内容和对象:证明原告在青岛日报“新财富”专栏以“建设银行小微快贷-信用快贷”为题进行了宣传:人民网以“建行小微快贷为小微企业成长护航”为题进行了业务推广。根据建行的业务介绍，“小微快贷”是以小微企业为贷款主体，“企业可通过建设银行网上银行、手机银行等各类电子渠道，实现企业全流程线上自助办理业务。”“企业仅需在建行开立对公账户并签约网银，通过积累金融资产数据获得贷款额度，不需要提供财务报表、银行流水等资料”，由此证明，涉案贷款为小微企业信用贷款，无需“共同借款人”。第三组证据:建行“信用快贷”流程截图1份9页，来源中国建设银行官网。证明内容和对象:证明原告开展在“信用快”分小微企业/个体工商户对公版的“信用快贷”和个体工商户/个体独资企业业主“个人经营版”两种业务。两种业务贷款的流程不同。其中，“对公版”服务对象为经工商登记注册的商户，贷款业务流程中并未设定“共同借款人”的有关内容和程序。第四组证据:参考案例2份6页，来源中国裁判文书网。证明内容和对象:证明生效判决对《中国建设银行小微企业快贷借款合同》电子打印版格式合同，因合同上无贷款人印章，也无借款人签名、捺印或盖章，无法证明该合同为案涉借款对应的合同，也无法确认被告同意合同中的各项条款，因此，生效判决对该合同的效力不予认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行质证。因被告宁都县步步登商贸有限公司未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃。根据当事人的陈述和提供的证据，经本院审查，确定如下事实：2019年5月29日，原告与被告宁都县步步登商贸有限公司签订《小微快贷借款合同》1份，约定，借款额度：借款人（甲方）：宁都县步步登商贸有限公司。地址：宁都县梅江镇翠微西路23号秀丽新都。共同借款人姓名：黄学武。地址：宁都县。乙方（原告）向甲方（被告宁都县步步登商贸有限公司）提供的借款额度为人民币（金额大写）贰万元整。借款额度有效期间：借款额度有效期间自2019年5月29日至2020年5月29日。贷款利率：贷款利率为年利率，利率为固定利率，即ＬＰＲ利率加115.25基点即5.0025%，在借款期限内，该利率保持不变。罚息利率：贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。结息：贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。贷款发放账户：贷款发放账户为甲方在乙方开立的账户（账号：36×××31）。救济措施，出现约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（七）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。其他救济措施，包括但不限于：5、解除合同。费用的承担：因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。其他约定事项：本合同双方当事人确认并同意:本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署;借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式;借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。约定送达条款：甲方确认其有效的送达地址为:借款人:同借款人通讯地址。共同借款人:同共同借款人通讯地址。送达地址适用范围：上述送达地址适用于本合同相关的各类通知、协议、文书的送达，包括但不限于合同履行期间各类通知、协议等文件的送达，以及合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括争议进入仲裁、民事诉讼程序后一审、二审、再审和执行程序及其他程序中相关文件的送达。2019年5月29日，原告向被告宁都县步步登商贸有限公司发放贷款20000元，贷款转存凭证显示，借款人全称：宁都县步步登商贸有限公司，账号：36001081085100000002469491，收款人账号：36×××31。大写金额：贰万元整。被告借款后偿还了部分利息，截至2020年11月30日，尚欠借款本金20000元，利息及罚息1160.05元，合计21160.05元。因原告多次催收未果，故原告诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，被告黄学武通过手机网银申请小微企业快贷贷款，必须进入贷款申请界面，并输入贷款额度和期限，而后系统进入确认贷款合同界面，核对贷款信息后，勾选《小微快贷借款合同》并点击“签约”，确认借款合同，借款合同可以显示借款主体与合同内容，在点击“签约”时会显示申请贷款人“我已阅读并同意《小微快贷借款合同》”，“签约”成功后会显示贷款企业、数额、期限、贷款发放账号、还款方式、贷款利率、还款账号等内容，通过上述信用贷款流程可以看出该贷款合同订立形式系采用电子数据形式表现所载内容，该形式符合《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定的合同订立形式，并不需要线下合同签字盖章方式确认合同，仅需“合同自借款人授权委托人点击‘确认’并完成电子渠道验密操作后生效”。《中华人民共和国电子签名法》第三条规定“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书、当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”故被告否认《小微快贷借款合同》没有事实和法律依据，本院不予采信，原告与被告宁都县步步登商贸有限公司、黄学武签订的《小微快贷借款合同》系当事人真实意识表示，不违反法律规定的效力性规定。原告中国建设银行股份有限公司宁都支行依约向被告宁都县步步登商贸有限公司发放了贷款，被告宁都县步步登商贸有限公司、黄学武未按时归还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。因《小微快贷借款合同》约定的借款已到期，故无需解除该借款合同。原告中国建设银行股份有限公司宁都支行要求借款人宁都县步步登商贸有限公司和共同借款人黄学武归还借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。原、被告在合同中对送达的约定，该约定为有效约定。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十九条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国电子签名法》第三条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宁都县步步登商贸有限公司、黄学武在判决生效后十五日内清偿原告中国建设银行股份有限公司宁都支行借款本金20000元、利息及罚息（2020年11月30日前所欠利息及罚息为1160.05元，2020年12月1日起至还款之日止按借款合同约定计算）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司宁都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费336元，减半收取168元，财产保全费320元，合计488元，由被告宁都县步步登商贸有限公司、黄学武承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至江西省赣州市中级人民法院。审判员  高秋生二〇二一年五月二十五日书记员  陈雪萍附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十九条当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国电子签名法》第三条民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。