湖南省衡阳市雁峰区人民法院  民 事 判 决 书    湘04**民初427号  原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨五全，湖南和润律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蔡嘉林，湖南和润律师事务所实习律师。 被告：谭清华，男，1965年12月19日出生，住湖南省衡阳市珠晖区。 被告：肖哲，女，1971年8月15日出生，住湖南省衡阳市珠晖区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告谭清华、肖哲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨五全、蔡嘉林，被告谭清华、肖哲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。  中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即向原告归还借款本金144827.44元；2、判令两被告立即向原告支付自2019年12月1日起至2021年1月25日的未还利息及滞纳费总计39757.7元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基数，按年利率24%计至实际结清之日止；3、判令原告对被告谭清华名下的位于湖南省衡阳市蒸湘区解放大道*号金域中央*室的房产[权证编号：湘（*）衡阳市不动产权第**号]拍卖、变卖或者折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用。 被告谭清华、肖哲答辩称：欠款属实，受疫情影响收入不稳定，所以后期未按期还款；贷款之初中银公司收取了手续费等费用，且利息过高，应予以核减。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据在案证据及当事人及其委托诉讼代理人的陈述，本院依据证据规则及举证责任分配原则确认以下事实：原告中银公司系经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批准设立的具有发放个人消费借款业务资质的金融企业。被告谭清华于2019年8月5日填写【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，申请贷款额度为164000元。同年8月12日，原告中银公司（甲方、贷款人抵押权人）与被告谭清华（乙方、贷款人及丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》。合同主要约定：甲方向乙方发放164000元贷款，贷款期限为36个月，贷款年利率为17.04%；丙方愿意以其有权处分的位于湖南省衡阳市蒸湘区解放大道*号金域中央*室[产权证编号：湘（*）衡阳市不动产权第**号]作为本合约的担保，担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方出现未按期归还贷款本息等违约行为时，甲方有权分别或同时采取下列措施：收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费（收费标准：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推。）等费用；降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；提前处分抵押物实现抵押权；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的包括律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用的损失。2019年8月5日，被告肖哲向中银公司出具一份《共同还款承诺书》，承诺作为上述贷款的共同还款人，就上述信用贷款合同下的债务承担共同清偿责任。 合约签订后，原告依约向被告发放了消费金融贷款164000元，双方就上述抵押物办理了抵押登记，抵押方式为一般抵押（第二顺位）。此后，被告在偿还部分贷款本息后，不能按期足额还款。截至2021年1月25日，被告累计欠付原告贷款本金144827.44元，利息及滞纳费39757.7元，合计184585.14元。经原告多次催收未果，故酿成纠纷。 本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告已履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定期限还本付息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布贷款全部提前到期，故对原告要求被告偿还贷款本金的诉讼请求，本院予以支持；被告辩称原告收取手续费，但未提交相关证据证明该主张，故对该辩解意见不予采纳。对原告要求被告偿还利息及滞纳费的诉请，本院经审核认为，原告诉请的利息、滞纳费之和过高，本院酌定2020年8月20日之前的利息及滞纳费之和为24616.28元，2020年8月20日之后的利息及滞纳费之和以实欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价率的4倍（即年利率15.4%）支付至贷款实际清偿之日止，故对于原告该项诉请，本院予以部分支持；根据《共同还款承诺书》的约定，被告肖哲对上述债务应当承担共同还款责任；对原告主张对涉案抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因双方就该抵押物办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立，但该抵押登记系顺位抵押，故该抵押物仅在前位抵押权注销或者抵押物所得价款优先清偿前位抵押债权之后，原告才对该抵押财产享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下：   被告谭清华、肖哲在本判决书生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金144827.44元及利息、滞纳费24616.28元（截至2020年8月19日），并支付自2020年8月20日起至贷款实际清偿之日止的利息及费用（利息及费用之和以实欠本金为基数按年利率15.4%计算）；   原告中银消费金融有限公司就被告谭清华提供抵押的坐落于湖南省衡阳市蒸湘区解放大道*号金域中央*室[产权证编号：湘（*）衡阳市不动产权第**号]房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在担保范围内按照该抵押物上设立的各项抵押权的抵押登记时间先后确定的清偿顺序享有优先受偿权；   驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。  如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3992元，减半收取计1996元，由原告中银消费金融有限公司负担164元、被告谭清华、肖哲负担1832元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。  审 判 员  罗   诚  二〇二一年五月三十一日  法官助理 黄 学 锋 代理书记员  汤 芷 欣                  校对人：黄 学 锋       附相关法条：  《中华人民共和国民法典》 第三百八十九条 担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第三百九十四条 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当对照市场价格。 第四百六十五条 依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条 第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百七十七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间在一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条 借款人未按照约定 的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。