四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初7471号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：曾静，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘霞，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 被告：杨应琴，女，1974年4月10日出生，汉族，住江苏省宝应县。 被告：占金友，男，1973年9月7日出生，汉族，住江苏省宝应县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告杨应琴、占金友金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人刘霞到庭参加诉讼，被告杨应琴、占金友经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费公司在庭审中明确的诉讼请求为：1.判令被告偿还编号为YZ-M201905270002-2号《个人消费贷款合同(最高额类)》项下所欠债务本金167953.31元；2.判令被告按照编号为YZ-M201905270002-2号《个人消费贷款合同(长期最高额类)》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2021年5月8日，未支付利息为人民币21553.36元，未支付罚息为人民币2282.52元，未支付复利人民币326.83元，未支付违约金为人民币1094.44元，以上合计为人民币193210.46元；3.被告杨应琴对上述债务承担清偿责任，被告占金友承担连带担保责任；4.原告对抵押的财产：宝应碧桂园，权属证书：苏(2017)宝应县不动产权第0015212号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5.判令本案律师费800元和诉讼费由被告承担。事实与理由：杨应琴向锦程消费公司申请贷款，杨应琴、占金友以自有房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，占金友为案涉贷款提供连带责任保证担保。后杨应琴逾期还款，锦程消费公司为维护其合法权益，起诉至法院。 杨应琴、占金友未到庭，但提交书面答辩意见称，一、2019年5月27日与原告签订了一份借款合同，金额为20万整。办理贷款的工作人员又要求我方与上海范海信息科技有限公司（以下简称“范海科技”）签订了一份《代扣服务协议》，还款时由范海科技代扣还款。2019年5月29日原告向我方发放贷款后，范海科技立即分两次从我方账户上分两次共计扣款1万元。根据《代扣服务协议》，该笔1万元应当作为偿还借款合同最先两个月的还款。但原告起诉状中并没有反映该1万元的还款。二、2019年7月2日后范海科技不再直接从我方账户上代扣还款，由中间业务后台方式直接扣款。2019年8月2日后由原告直接扣款，范海科技最先两次扣款1万元，加上2019年7月2日扣款5429.02元，合计15429.02元，该款项并没有冲抵我方的贷款还款。原告应当承认这三次扣款。三、根据国家法律保护合法借款人及其利息的权利，原告主张的利息应当按照中国人民银行每月挂牌利息计算，最高年利率不超过15%，律师费及其他费用应当包含在15%之内，罚息、复利是法律不予保护的。四、原告扣款的账单和范海科技与我方签订的代扣协议反映了原告与我方签订借款合同时，原告存在欺诈行为。双方签订的借款合同应认定为无效合同。五、根据我方统计和银行流水账单，原告扣款总金额为82368.5元。 本院经审查认定事实如下：2019年5月21日，杨应琴、占金友向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2019年5月27日，杨应琴、占金友（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额借款合同》；同日，杨应琴、占金友（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额保证合同》《最高额抵押合同》。2019年5月27日，杨应琴（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》并在附件中载明：本合同为借款人与贷款人及其他借款人于2019年5月27日签订的《最高额借款合同》项下的具体借款合同；另外，杨应琴、占金友作为借款人/保证人/抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。基本情况如下： 一、贷款金额：最高贷款限额400000元，实际贷款金额200000元； 二、贷款期限：60个月； 三、借款人：杨应琴； 四、还款方式：按月等额还本付息法； 五、贷款利率：浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮27%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，故参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为18.1%； 六、违约条款：《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 七、抵押担保情况：杨应琴、占金友以其所有的位于江苏省宝应县（权属证书：苏（2017）宝应县不动产权第0015212号）的房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记，不动产登记证明为苏（2019）宝应县不动产证明第0006616号。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权自2019年5月27日起至2024年5月27日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 八、2019年5月27日，锦程消费公司与杨应琴签署《贷款借据》，载明：借款人姓名杨应琴，贷款本金200000元，贷款期限60个月。杨应琴在借款人签名处签名捺印。 九、放款情况：2019年5月29日，锦程消费公司向杨应琴发放借款200000元。 十、还款情况：锦程消费公司提供的还款计划显示，杨应琴自2020年8月2日起开始逾期还款，截至2021年5月8日，杨应琴尚欠借款本金167953.31元、利息21553.36元。 十一、律师费支付情况：锦程消费公司为主张权利，支付律师代理费800元。 以上事实有当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《不动产登记证明》《代理协议》《四川高扬（资阳）律师事务所书诉讼立案费用申请表》、发票、还款计划、还款明细、计算明细及锦程消费公司当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，双方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司按约向杨应琴的账户发放了贷款，杨应琴应履行还款义务，杨应琴未按约定偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布本案借款提前到期，其主张以2021年5月8日为到期日，有合同依据，本院予以确认。锦程消费公司主张杨应琴偿还剩余贷款本金167953.31元以及截至2021年5月8日的欠付利息21553.36元，具有事实和法律依据，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利、违约金的诉请。被告主张根据国家法律保护合法借款人及其利息的权利，原告主张的利息应当按照中国人民银行每月挂牌利息计算，最高年利率不超过15%，律师费及其他费用应当包含在15%之内，罚息、复利是法律不予保护的。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”目前，一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍为15.45%，此为民间借贷的最高限制。然而，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条明确规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案系金融借款合同纠纷，而非民间借贷合同纠纷。故不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本案合同借期内的利率为年利率18.1%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.15%，明显过高。基于公平原则，本院对罚息、复利超过年利率24%的部分不予支持。即罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年5月8日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年5月9日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止。罚息已足以填补锦程消费公司的损失和惩罚被告的违约行为，故对锦程消费公司主张的复利和违约金，本院不予支持。 关于锦程消费公司主张杨应琴支付律师费800元的诉讼请求。律师费非因贷款所产生的费用，而系因维权所产生的额外费用，故不应计入24%的限额范围。双方对律师费的负担有约定，原告的诉讼请求具有合同依据，且已实际产生，本院予以支持。 关于锦程消费公司主张占金友对杨应琴债务承担连带保证责任的诉讼请求，具有事实基础和合同依据，本院予以支持。占金友在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向杨应琴追偿。 关于锦程消费公司主张优先受偿权的诉讼请求，有合同依据且办理了抵押登记，锦程消费公司有权就杨应琴、占金友所有的位于江苏省宝应县（权属证书：苏（2017）宝应县不动产权第0015212号）的房屋折价、拍卖、变卖后所得价款在本案认定的债权范围内优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过400000元。 关于被告杨应琴与案外人上海范海信息科技有限公司签订的《代扣服务协议》，因与本案系不同法律关系，故本院不予审查。被告杨应琴与案外人上海范海信息科技有限公司因《代扣服务协议》所产生的纠纷，可另行诉请解决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨应琴于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金167953.31元； 二、被告杨应琴于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息21553.36元及罚息（罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年5月8日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年5月9日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止），但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告杨应琴于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付律师费800元； 四、被告占金友对本判决第一、二、三项确定的被告杨应琴的债务承担连带清偿责任，被告占金友在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告杨应琴追偿； 五、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告杨应琴、占金友名下的位于江苏省宝应县（权属证书：苏（2017）宝应县不动产权第0015212号）的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在400000元范围内就上述第一、二、三项债权金额范围内优先受偿； 六、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2044元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担744元，被告杨应琴、占金友负担1300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  牟治伟 二〇二一年五月二十八日 书记员  徐瑞阳