北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初27140号原告：中国工商银行股份有限公司北京昌平支行，营业场所北京市昌平区超前路9号。负责人：安北，副行长。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月10日出生，汉族、中国工商银行股份有限公司北京市分行职员。委托诉讼代理人：姚然，女，1992年1月9日出生，中国工商银行股份有限公司北京昌平支行职员。被告：崔斌，男，1980年6月10日出生，汉族，户籍地山东省青岛市南区。原告中国工商银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称工商银行）与被告崔斌金融借款合同纠纷一案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员冯武独任审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李民峰到庭参加诉讼，被告崔斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告崔斌还原告截至2020年4月21日贷款本金417848.33元，利息、复利、罚息110127.13元，及自2020年4月22日起至实际清偿之日的利息、罚息和复利；2.请求判令被告崔斌就已办理抵押登记的北京市朝阳的房产承担抵押担保责任，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3.请求判令被告崔斌承担本案诉讼费用。事实与理由：2011年9月被告向工商银行申请个人房屋抵押贷款。双方分别于2011年11月2日签订了《个人借款最高额抵押合同》（下称最高额抵押合同）、于2011年11月18日签订了《个人循环借款合同》（下称借款合同）。借款合同约定，循环贷款额度为70万元，循环期限为自本合同生效之日起至2017年9月21日止。贷款用途为消费，贷款期限为120个月。执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。另外根据借款合同约定，借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）或累计六次（含）以上违约的，工商银行有权宣布循环贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。最高额抵押合同约定，被告以登记在其名下的位于北京市朝阳的房产为该笔贷款提供抵押担保，最高担保金额为70万元。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。合同还约定在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2011年11月2日，双方办理了抵押登记，他项权证号为X京房他证丰字第307058号。合同订立后，原告依约向被告发放贷款70万元。被告自2014年3月开始出现逾期还款情形，截至2020年4月被告已连续42期未按约定足额还款。原告工商银行围绕其诉讼请求提供了以下证据予以证明：证据一、《个人循环借款合同》；证据二、《个人借款最高额抵押合同》；证据三、房屋他项权证；证据四、历史明细列表。经本院庭审质证，工商银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对工商银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。被告崔斌未到庭应诉，亦未向本院提交证据。本院根据上述认证查明：2011年9月被告向工商银行申请个人房屋抵押贷款。双方分别于2011年11月2日签订了《个人借款最高额抵押合同》（下称最高额抵押合同）、于2011年11月18日签订了《个人循环借款合同》（下称借款合同）。借款合同约定，循环贷款额度为70万元，循环期限为自本合同生效之日起至2017年9月21日止。贷款用途为消费，贷款期限为120个月。执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。另外根据借款合同约定，借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）或累计六次（含）以上违约的，我行有权宣布循环贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。最高额抵押合同约定，被告以其名下的位于北京市朝阳区的房产为该笔贷款提供抵押担保，最高担保金额为70万元。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。合同还约定在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2011年11月2日，双方办理了抵押登记，他项权证号为X京房他证丰字第号。合同订立后，原告依约向被告发放贷款70万元。被告自2014年3月开始出现逾期还款情形。截至2020年4月21日被告崔斌尚欠原告工商银行贷款本金417848.33元，所欠利息、复利、罚息110127.13元。上述事实有当事人陈述在案佐证。本院认为，工商银行与崔斌签订的《个人循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》，为双方的真实意思表示，经审查亦无合同无效的法定情形，故双方均应受此协议的约束，全面履行自己的义务，否则，应承担相应的违约责任。本案中，工商银行向被告崔斌发放贷款后，被告崔斌并未依约足额偿还借款，其行为已经构成违约。因此，工商银行以被告崔斌未依约偿还贷款本息为由诉至本院，请求判令被告崔斌偿还借款本金、罚息、复利的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。工商银行与被告崔斌签订的《个人借款最高额抵押合同》约定，发生违约情况时工商银行有权依法处分本合同项下的房产以清偿全部贷款及相应利息。因此，工商银行对崔斌名下位于北京市朝阳区的房产享有优先受偿权，并有权以拍卖、变卖该房屋的价款实现优先受偿的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。因涉案合同签订及逾期违约行为均发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款之规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案适用《中华人民共和国民法典》实施之前的法律。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告崔斌于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京昌平支行截至2020年4月21日的贷款本金417848.33元，所欠利息、复利、罚息110127.13元，以及自2020年4月22日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《个人循环借款合同》确认部分约定的标准计算）；二、如被告崔斌未按本判决第一项确认的内容履行给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司北京昌平支行有权就被告崔斌名下位于北京市朝阳区的房折价或者以拍卖、变卖该房屋所得在最高额抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9080元、保全费3160元、公告费（以实际发生额为准），由被告崔斌负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 员 冯武二〇二一年五月三十一日法官助理 田原书 记 员 贾月