广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6046号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山三路3号首层及二层部分、十五层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李沛贤，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：关顺添，男，1988年2月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：陈莹莹，女，1987年4月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：中山市豪发置业发展有限公司，住所地广东省中山市南区城南五路32-34号，统一社会信用代码91442000082580706R。法定代表人：吕伟星。委托诉讼代理人：周舒朗，男，该司员工。委托诉讼代理人：郑丽霞，女，该司员工。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称为兴业银行）诉被告关顺添、陈莹莹、中山市豪发置业发展有限公司（以下简称豪发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行因被告关顺添、陈莹莹拖欠贷款款项未按时归还，被告豪发公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告关顺添、陈莹莹立即归还借款本金169090.46元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2021年2月3日止分别为8336.45元、499.09元；从2021年2月4日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2.被告关顺添、陈莹莹向原告兴业银行支付违约金19000元；3.被告关顺添、陈莹莹向原告兴业银行支付律师费5000元；4.原告兴业银行对处置被告关顺添、陈莹莹提供的抵押房产（中山市南区城××号碧豪公馆2号楼214房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告豪发公司对被告关顺添、陈莹莹的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告兴业银行对利率明确为:贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即按五年期以上的LPR+206个基点。从2022年开始，每年的重定价日为1月1日。被告豪发公司辩称：一、豪发公司并非对关顺添、陈莹莹的全部债务承担连带带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后关顺添、陈莹莹未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。1.根据豪发公司与兴业银行双方签订的《按揭业务担保合作协议》第五条约定：“购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方有权宣布全部贷款提前到期，并要求乙方按以下约定承担担保责任：……如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，甲方承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任。”该合作协议是双方意思真实表示，内容并无违反法律法规，对双方当事人应具有法律约束力。因案涉房产已办妥预售商品房抵押预告登记，不存在无法处置的情况，依照合作协议约定，兴业银行应先处置涉案商品房，在处置涉案商品房后不足清偿的，就不足部分再向豪发公司请求承担连带清偿责任。2.根据《民法典》第三百九十二条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”现涉案债权既有物的担保又有人的担保，兴业银行应依照合作协议约定，优先实现关顺添名下房产后，再对关顺添的剩余债务承担连带保证责任。3.虽然案涉借款合同约定豪发公司向兴业银行提供连带担保责任，但根据合作协议第十三条约定“不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。”根据此优先效力条款，豪发公司与兴业银行签订的合作协议中关于双方的权利义务条款的效力是优先于之后兴业银行与关顺添签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》。二、关顺添现名下有房产，理应先处置其名下房产即涉案商品房后，豪发公司再就涉案商品房被处置后仍未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。关顺添作为债务人是借款人的唯一受益人和债务的最终承担者，应以其财产承担还款责任。豪发公司作为连带保证担保人为债务人的借款提供担保，仅为债务代偿者，并非所借款项的受益人，当债务人已无法履行债务时，才由连带保证担保人以其财产代负履行责任。三、豪发公司不需对关顺添向兴业银行连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。根据豪发公司与兴业银行签订的合作协议第五条约定：“购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日5个工作日书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。”兴业银行应根据上述协议约定在向关顺添连续未支付三期贷款本息还款期限届满之日起的五天内书面通知豪发公司，但兴业银行一直没有履行该义务，依照约定豪发公司不需对关顺添连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。被告关顺添、陈莹莹经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告兴业银行围绕诉讼请求提交了证据，被告豪发公司围绕其辩称提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：合同订立情况贷款人：兴业银行。借款人、抵押人：关顺添、陈莹莹。保证人：豪发公司。借款合同签约情况：2018年10月28日，各方签订《个人购房抵押（保证）借款合同》。借款用途：购买于广东省中山市南区的房地产。贷款本金：19万元。贷款期限：自2018年11月28日起至2028年11月28日止。约定还款方式：按月等额本息偿还法，还款日为每月10日及借款到期日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布五年以上期限档次贷款基准利率确定执行年利率。借款定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.4，利率调整日为借款发放之日起每个公历年的第一天。罚息计收标准：债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息。罚息利率为借款利率上浮50%。宽限期：约定还款日之日起的10天。违约责任约定：借款人不按合同规定按时偿还借款本息，贷款人有权解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；要求借款人支付借款金额10%的违约金。实现债权的费用：因借款人未履行合同项下义务而引起诉讼的，贷款人所支付的实现债权的费用由借款人承担；实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等。兴业银行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并主张本案的律师费为5000元。担保情况1.关顺添、陈莹莹以其所购上述房产作为贷款抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及抵押权人实现债权的费用等。该房产已于2018年12月6日办理了抵押预告登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××1号；抵押权人兴业银行】。另被告豪发公司提供的证据显示：包括涉案房产在内的坐落中山市南区城××号碧豪公馆2栋共554户已于2020年4月24日经办理了所有权首次登记，所有权证记载权利人豪发公司。2.《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，豪发公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或/及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任；保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；合同中既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。3.2018年1月4日，兴业银行作为甲方与豪发公司作为乙方签订《按揭业务担保合作协议》，约定保证期间自甲方将贷予购房者的款项划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的他项权证书出具之日止；保证范围为在乙方的保证期间内，购房者与甲方、乙方所签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》项下购房者所欠的贷款本息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、律师代理费等）；保证责任承担方式：……购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日5个工作日书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任……购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方有权宣告全部贷款提前到期，并要求乙方按以下约定承担担保责任：……如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，甲方承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任；不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。诉讼中，兴业银行称关顺添最后一笔还款时间为2020年9月21日，因《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的还款时间是每月的10日，另因兴业银行给予关顺添、陈莹莹还款宽限期，宽限期为约定还款日起的第10天，则关顺添连续逾期还款第4期的起止时间为2020年10月20日至2021年2月20日，则该期限届满之日起5个工作日是指2021年2月25日，因本案网上立案登记成功通过的时间为2021年2月5日，即兴业银行已在规定的期限内采用起诉的方式通过法院向豪发公司送达法律文书，已按照《按揭业务担保合作协议》履行了相应的催收业务。兴业银行提交了广东法院诉讼服务网网上立案截屏图，显示立案申请时间为2021年2月5日。本院于2021年2月19日立案受理后，于2021年2月25日依法向豪发公司送达起诉状副本。四、违约情况：兴业银行向关顺添、陈莹莹全额放款后，关顺添、陈莹莹最近一次还款时间为2020年9月21日，之后再无还款。兴业银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向关顺添、陈莹莹送达起诉状副本。后兴业银行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年3月25日，关顺添、陈莹莹尚欠本金169090.46元、利息9783.31元、罚息775.61元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，各方均应恪守履行。关顺添未依约履行还款义务，已构成违约，兴业银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为关顺添、陈莹莹收到本案应诉材料之日。关于关顺添、陈莹莹的各项欠款数额，兴业银行已举证证明，关顺添、陈莹莹没有证据推翻，故本院予以采信。兴业银行诉请关顺添偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月25日的相应利息、罚息，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。兴业银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2021年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率6.86％的1.5倍即10.29％，2022年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+206个基点）×1.5倍确定。关于违约金，兴业银行在合同约定债务人逾期付款时需支付罚息，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即为双重的同一违约惩罚，有违公平原则，故其主张违约金的诉讼请求，本院不予支持。至于律师费，有相应的证据且律师亦实际出庭，本院予以支持。关于涉案房产优先受偿权问题。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第三条规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益，增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。”此外，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿......经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”本案中，涉案房产办理抵押登记备案的时间是在民法典施行前，对于抵押预告登记的效力如何认定当时的法律并无明确规定，民法典颁布后已有明确规定，且没有明显减损当事人合法权益，或增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期，因此，上述规定在本案中适用。豪发公司已举证证明涉案的抵押房产已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形，故抵押权自预告登记之日起设立，当关顺添、陈莹莹逾期履行上述债务时，兴业银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于豪发公司的责任问题。兴业银行与豪发公司约定不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以《按揭业务担保合作协议》约定为准，不按借款合同履行。故兴业银行与豪发公司双方权利义务以《按揭业务担保合作协议》约定为准。关顺添、陈莹莹最后一次还款时间为2020年9月21日，则关顺添、陈莹莹连续逾期还款4期的起止时间为2020年10月10日至2021年2月10日，加上宽限期10天，则最终还款期限届满之日为2021年2月20日，则该期限届满之日起第5个工作日是2021年2月26日，为兴业银行通知豪发公司的最后期限。豪发公司于2021年2月25日签收起诉状副本，故兴业银行通知豪发公司没有超过约定期限，豪发公司仍需对第5期及之后拖欠的本息按照《按揭业务担保合作协议》约定承担连带保证责任。关顺添、陈莹莹的上述债务既有关顺添、陈莹莹提供的物的担保，又有保证人豪发公司提供的保证担保，依《按揭业务担保合作协议》约定，在该房屋办理抵押并将抵押权利凭证正本等交由兴业银行收执之日前，兴业银行应当先就关顺添、陈莹莹提供的抵押物实现债权，仍不足部分或无法处置时才由豪发公司承担连带保证责任。该房屋办理抵押并将抵押权利凭证正本等交由兴业银行收执之日，豪发公司的连带保证责任解除。豪发公司承担保证责任后，有权向关顺添、陈莹莹追偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一项第（一）款、第四百零二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第三条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定，缺席判决如下：一、被告关顺添、陈莹莹于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金169090.46元及利息、罚息【暂计至2021年3月25日利息9783.31元、罚息775.61元；之后至债务实际清偿之日止，以尚欠本金为基数计算罚息；罚息利率分段确定：2021年12月31日及之前为年利率10.29％，2022年起每年1月1日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+206个基点）×1.5倍】。二、被告关顺添、陈莹莹应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、如被告关顺添、陈莹莹逾期履行上述债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对被告关顺添、陈莹莹提供的抵押物即位于广东省中山市南区的房地产【抵押预告登记不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××1号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、对处置上述抵押物仍不足清偿的本案债务，在办理抵押并将抵押权利凭证正本交由原告兴业银行股份有限公司中山分行收执之日前，由被告中山市豪发置业发展有限公司承担连带保证责任；办理抵押登记并将抵押权利凭证正本交由原告兴业银行股份有限公司中山分行收执之日，被告中山市豪发置业发展有限公司的连带保证责任即解除。五、被告中山市豪发置业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告关顺添、陈莹莹追偿。六、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4328元，减半收取2164元，诉讼保全申请费1530元，合计3694元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交3694元），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担373元，被告关顺添、陈莹莹、被告中山市豪发置业发展有限公司负担3591元并应于本判决生效之日起七日内迳付原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月十八日书记员  陈 盈书记员  黄慧珍广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6046号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山三路3号首层及二层部分、十五层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李沛贤，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：关顺添，男，1988年2月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：陈莹莹，女，1987年4月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：中山市豪发置业发展有限公司，住所地广东省中山市南区城南五路32-34号，统一社会信用代码91442000082580706R。法定代表人：吕伟星。委托诉讼代理人：周舒朗，男，该司员工。委托诉讼代理人：郑丽霞，女，该司员工。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称为兴业银行）诉被告关顺添、陈莹莹、中山市豪发置业发展有限公司（以下简称豪发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行因被告关顺添、陈莹莹拖欠贷款款项未按时归还，被告豪发公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告关顺添、陈莹莹立即归还借款本金169090.46元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2021年2月3日止分别为8336.45元、499.09元；从2021年2月4日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2.被告关顺添、陈莹莹向原告兴业银行支付违约金19000元；3.被告关顺添、陈莹莹向原告兴业银行支付律师费5000元；4.原告兴业银行对处置被告关顺添、陈莹莹提供的抵押房产（中山市南区城××号碧豪公馆2号楼214房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告豪发公司对被告关顺添、陈莹莹的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告兴业银行对利率明确为:贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即按五年期以上的LPR+206个基点。从2022年开始，每年的重定价日为1月1日。被告豪发公司辩称：一、豪发公司并非对关顺添、陈莹莹的全部债务承担连带带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后关顺添、陈莹莹未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。1.根据豪发公司与兴业银行双方签订的《按揭业务担保合作协议》第五条约定：“购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方有权宣布全部贷款提前到期，并要求乙方按以下约定承担担保责任：……如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，甲方承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任。”该合作协议是双方意思真实表示，内容并无违反法律法规，对双方当事人应具有法律约束力。因案涉房产已办妥预售商品房抵押预告登记，不存在无法处置的情况，依照合作协议约定，兴业银行应先处置涉案商品房，在处置涉案商品房后不足清偿的，就不足部分再向豪发公司请求承担连带清偿责任。2.根据《民法典》第三百九十二条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”现涉案债权既有物的担保又有人的担保，兴业银行应依照合作协议约定，优先实现关顺添名下房产后，再对关顺添的剩余债务承担连带保证责任。3.虽然案涉借款合同约定豪发公司向兴业银行提供连带担保责任，但根据合作协议第十三条约定“不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。”根据此优先效力条款，豪发公司与兴业银行签订的合作协议中关于双方的权利义务条款的效力是优先于之后兴业银行与关顺添签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》。二、关顺添现名下有房产，理应先处置其名下房产即涉案商品房后，豪发公司再就涉案商品房被处置后仍未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。关顺添作为债务人是借款人的唯一受益人和债务的最终承担者，应以其财产承担还款责任。豪发公司作为连带保证担保人为债务人的借款提供担保，仅为债务代偿者，并非所借款项的受益人，当债务人已无法履行债务时，才由连带保证担保人以其财产代负履行责任。三、豪发公司不需对关顺添向兴业银行连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。根据豪发公司与兴业银行签订的合作协议第五条约定：“购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日5个工作日书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。”兴业银行应根据上述协议约定在向关顺添连续未支付三期贷款本息还款期限届满之日起的五天内书面通知豪发公司，但兴业银行一直没有履行该义务，依照约定豪发公司不需对关顺添连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。被告关顺添、陈莹莹经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告兴业银行围绕诉讼请求提交了证据，被告豪发公司围绕其辩称提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：合同订立情况贷款人：兴业银行。借款人、抵押人：关顺添、陈莹莹。保证人：豪发公司。借款合同签约情况：2018年10月28日，各方签订《个人购房抵押（保证）借款合同》。借款用途：购买于广东省中山市南区的房地产。贷款本金：19万元。贷款期限：自2018年11月28日起至2028年11月28日止。约定还款方式：按月等额本息偿还法，还款日为每月10日及借款到期日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布五年以上期限档次贷款基准利率确定执行年利率。借款定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.4，利率调整日为借款发放之日起每个公历年的第一天。罚息计收标准：债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息。罚息利率为借款利率上浮50%。宽限期：约定还款日之日起的10天。违约责任约定：借款人不按合同规定按时偿还借款本息，贷款人有权解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；要求借款人支付借款金额10%的违约金。实现债权的费用：因借款人未履行合同项下义务而引起诉讼的，贷款人所支付的实现债权的费用由借款人承担；实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等。兴业银行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并主张本案的律师费为5000元。担保情况1.关顺添、陈莹莹以其所购上述房产作为贷款抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及抵押权人实现债权的费用等。该房产已于2018年12月6日办理了抵押预告登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××1号；抵押权人兴业银行】。另被告豪发公司提供的证据显示：包括涉案房产在内的坐落中山市南区城××号碧豪公馆2栋共554户已于2020年4月24日经办理了所有权首次登记，所有权证记载权利人豪发公司。2.《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，豪发公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或/及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任；保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；合同中既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。3.2018年1月4日，兴业银行作为甲方与豪发公司作为乙方签订《按揭业务担保合作协议》，约定保证期间自甲方将贷予购房者的款项划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的他项权证书出具之日止；保证范围为在乙方的保证期间内，购房者与甲方、乙方所签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》项下购房者所欠的贷款本息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、律师代理费等）；保证责任承担方式：……购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日5个工作日书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任……购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方有权宣告全部贷款提前到期，并要求乙方按以下约定承担担保责任：……如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，甲方承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任；不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。诉讼中，兴业银行称关顺添最后一笔还款时间为2020年9月21日，因《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的还款时间是每月的10日，另因兴业银行给予关顺添、陈莹莹还款宽限期，宽限期为约定还款日起的第10天，则关顺添连续逾期还款第4期的起止时间为2020年10月20日至2021年2月20日，则该期限届满之日起5个工作日是指2021年2月25日，因本案网上立案登记成功通过的时间为2021年2月5日，即兴业银行已在规定的期限内采用起诉的方式通过法院向豪发公司送达法律文书，已按照《按揭业务担保合作协议》履行了相应的催收业务。兴业银行提交了广东法院诉讼服务网网上立案截屏图，显示立案申请时间为2021年2月5日。本院于2021年2月19日立案受理后，于2021年2月25日依法向豪发公司送达起诉状副本。四、违约情况：兴业银行向关顺添、陈莹莹全额放款后，关顺添、陈莹莹最近一次还款时间为2020年9月21日，之后再无还款。兴业银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向关顺添、陈莹莹送达起诉状副本。后兴业银行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年3月25日，关顺添、陈莹莹尚欠本金169090.46元、利息9783.31元、罚息775.61元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，各方均应恪守履行。关顺添未依约履行还款义务，已构成违约，兴业银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为关顺添、陈莹莹收到本案应诉材料之日。关于关顺添、陈莹莹的各项欠款数额，兴业银行已举证证明，关顺添、陈莹莹没有证据推翻，故本院予以采信。兴业银行诉请关顺添偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月25日的相应利息、罚息，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。兴业银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2021年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率6.86％的1.5倍即10.29％，2022年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+206个基点）×1.5倍确定。关于违约金，兴业银行在合同约定债务人逾期付款时需支付罚息，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即为双重的同一违约惩罚，有违公平原则，故其主张违约金的诉讼请求，本院不予支持。至于律师费，有相应的证据且律师亦实际出庭，本院予以支持。关于涉案房产优先受偿权问题。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第三条规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益，增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。”此外，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿......经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”本案中，涉案房产办理抵押登记备案的时间是在民法典施行前，对于抵押预告登记的效力如何认定当时的法律并无明确规定，民法典颁布后已有明确规定，且没有明显减损当事人合法权益，或增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期，因此，上述规定在本案中适用。豪发公司已举证证明涉案的抵押房产已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形，故抵押权自预告登记之日起设立，当关顺添、陈莹莹逾期履行上述债务时，兴业银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于豪发公司的责任问题。兴业银行与豪发公司约定不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以《按揭业务担保合作协议》约定为准，不按借款合同履行。故兴业银行与豪发公司双方权利义务以《按揭业务担保合作协议》约定为准。关顺添、陈莹莹最后一次还款时间为2020年9月21日，则关顺添、陈莹莹连续逾期还款4期的起止时间为2020年10月10日至2021年2月10日，加上宽限期10天，则最终还款期限届满之日为2021年2月20日，则该期限届满之日起第5个工作日是2021年2月26日，为兴业银行通知豪发公司的最后期限。豪发公司于2021年2月25日签收起诉状副本，故兴业银行通知豪发公司没有超过约定期限，豪发公司仍需对第5期及之后拖欠的本息按照《按揭业务担保合作协议》约定承担连带保证责任。关顺添、陈莹莹的上述债务既有关顺添、陈莹莹提供的物的担保，又有保证人豪发公司提供的保证担保，依《按揭业务担保合作协议》约定，在该房屋办理抵押并将抵押权利凭证正本等交由兴业银行收执之日前，兴业银行应当先就关顺添、陈莹莹提供的抵押物实现债权，仍不足部分或无法处置时才由豪发公司承担连带保证责任。该房屋办理抵押并将抵押权利凭证正本等交由兴业银行收执之日，豪发公司的连带保证责任解除。豪发公司承担保证责任后，有权向关顺添、陈莹莹追偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一项第（一）款、第四百零二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第三条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定，缺席判决如下：一、被告关顺添、陈莹莹于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金169090.46元及利息、罚息【暂计至2021年3月25日利息9783.31元、罚息775.61元；之后至债务实际清偿之日止，以尚欠本金为基数计算罚息；罚息利率分段确定：2021年12月31日及之前为年利率10.29％，2022年起每年1月1日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+206个基点）×1.5倍】。二、被告关顺添、陈莹莹应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、如被告关顺添、陈莹莹逾期履行上述债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对被告关顺添、陈莹莹提供的抵押物即位于广东省中山市南区的房地产【抵押预告登记不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××1号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、对处置上述抵押物仍不足清偿的本案债务，在办理抵押并将抵押权利凭证正本交由原告兴业银行股份有限公司中山分行收执之日前，由被告中山市豪发置业发展有限公司承担连带保证责任；办理抵押登记并将抵押权利凭证正本交由原告兴业银行股份有限公司中山分行收执之日，被告中山市豪发置业发展有限公司的连带保证责任即解除。五、被告中山市豪发置业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告关顺添、陈莹莹追偿。六、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4328元，减半收取2164元，诉讼保全申请费1530元，合计3694元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交3694元），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担373元，被告关顺添、陈莹莹、被告中山市豪发置业发展有限公司负担3591元并应于本判决生效之日起七日内迳付原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月十八日书记员  陈 盈书记员  黄慧珍