福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初1906号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市湖滨街道濠江路交叉路口经济中介大楼附属楼，统一社会信用代码91350581676533157J。负责人：张仲仪，该支行行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所执业律师。被告：施天程，男，1962年5月12日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：蔡锦华，女，1973年11月15日出生，汉族，住福建省晋江市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行与被告施天程、蔡锦华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人叶月娇到庭参加诉讼，被告施天程、蔡锦华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告施天程、蔡锦华立即归还借款本金263万元及截止至2021年1月7日的利息、罚息、复利31722.93元，并支付自2021年1月8日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.被告施天程、蔡锦华向原告支付律师代理费29200元；3.被告施天程、蔡锦华向原告支付违约金263000元；4.原告就上述债权对被告施天程、蔡锦华提供的址在晋江市土地使用权【权属证书编号：××】享有优先受偿权，并有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先偿还被告前述债务及应支付的费用（包括诉讼费、保全费、执行费、拍卖费等）；5.二被告承担本案的受理费等全部诉讼费用。诉讼中，原告以被告偿付了本金226元为由，变更上述第1项诉讼请求为：1.被告施天程、蔡锦华立即归还借款本金2629774元及截止至2021年4月27日的利息、罚息、复利78395.54元，并支付自2021年4月28日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利。事实和理由：2019年10月22日，原告与被告施天程、蔡锦华签订《最高额综合授信合同——商贷通-抵质押额度》（编号×××29）、《小额贷款额度借款合同——商贷通-抵质押额度》（编号×××84）。《最高额综合授信合同》约定原告向被告施天程、蔡锦华提供的最高综合授信限额为452.6万元；《小额贷款额度借款合同》是《最高额综合授信合同》（即主合同）项下的单项业务合同，被告施天程、蔡锦华在《个人额度借款合同》项下的授信额度金额为人民币263万元，存续期最长为39个月，额度存续期内的前3个月为额度支用期，被告施天程、蔡锦华可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为36个月，在额度支用期内不可以循环使用上述额度。借款合同第12.2.1约定被告施天程、蔡锦华未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息前部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。被告施天程、蔡锦华未如期归还本息的，应承担由此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，原告有权要求被告支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿损失的，被告应继续承担赔偿责任。同日，原告与被告施天程、蔡锦华签订《小额贷款最高额抵押合同——商贷通-抵质押额度》，约定被告施天程、蔡锦华为2019年10月22日签订的《最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，提供金额为4526万元的最高额抵押担保，担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等），并以坐落于晋江市的土地使用权设定抵押，于2019年10月25日取得闽（2019）晋江市不动产证明第0058095号《不动产登记证明》。2019年10月28日，原告依约向被告发放贷款263万元，借款期限为36个月，自2019年10月28日至2022年10月28日，放款时执行利率为正常年利率5.9375%，利率调整方式为年初调整，还款方式为按月付息、按还本计划表还本；但被告未依约履行按期还款义务，未偿清所拖欠的款项。被告施天程、蔡锦华未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告施天程、蔡锦华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月22日，原告与被告施天程签订《最高额综合授信合同》（编号×××29）约定，原告向被告施天程提供452.6万元的最高综合授信限额，授信限额的有效期自2019年10月22日至2023年1月22日。同日，原告与被告施天程签订《小额贷款额度借款合同》（编号×××84）约定，原告向被告施天程提供263万元的授信额度，额度存续期最长为39个月，额度存续期内的前3个月为额度使用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为36个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，在额度使用期内不可以循环使用上述额度。合同第十二条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息前部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。第三十条约定，借款人未如期归还本息的，应承担由此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）。第五十四条约定，借款人发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，原告有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金。被告蔡锦华与被告施天程于2010年11月10日登记结婚，被告蔡锦华作为被告施天程的配偶，在上述两份合同的共同借款人处签名捺印确认。2019年10月22日，原告与被告施天程、蔡锦华共同签订《小额贷款最高额抵押合同》约定，被告施天程、蔡锦华提供址在晋江市【不动产权证书号：××】的土地使用权在债权最高额452.6万元的范围内对被告施天程的上述借款提供抵押担保。抵押担保范围为主合同（即上述最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同）额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）。2019年10月25日双方办理了抵押权登记手续。2019年10月28日，原告依约向被告施天程发放贷款263万元，借款期限36个月，自2019年10月28日至2022年10月28日，放款时执行利率为正常年利率5.9375%（2019年10月27日的ＬＰＲ＋1.7375%），利率调整方式为年初调整，还款方式为按月付息、按还本计划表还本。借款合同履行过程中，被告施天程未依约履行还款义务，原告自认被告施天程自2020年9月28日起结欠利息、罚息、复利。截止至2021年4月27日，被告施天程尚欠原告借款本息共计2708169.54元（其中借款本金2629774元，利息、罚息、复利78395.54元）。另查，原告为实现本案债权委托福建顺济律师事务所律师代理本案诉讼，支付律师费29200元。本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告施天程在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出被告施天程应偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。利息、罚息、复利总计不得超过年利率16.8%（即合同成立时一年期贷款市场报价利率4.2%的四倍）。原告请求被告施天程支付律师费29200元，符合双方的约定，不违反法律规定，予以支持。被告蔡锦华在《最高额综合授信合同》、《小额贷款额度借款合同》的共同借款人处签字捺印，故原告提出被告蔡锦华应共同承担还款责任的请求，本院予以支持。被告施天程、蔡锦华以其址在晋江市的土地使用权为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。案涉合同同时约定计收违约金和罚息、复利，均系违约责任的表现形式，原告既主张罚息、复利，又主张违约金，结合原告所受的损失及被告的违约程度，根据公平原则，对原告关于违约金的诉求，不予支持。被告施天程、蔡锦华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告施天程、蔡锦华应在本判决生效后立即偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行借款本金2629774元及自2020年9月28日起至实际还款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率16.8%，并应扣除被告施天程、蔡锦华自2020年9月28日起已支付的利息、罚息、复利）；二、被告施天程、蔡锦华应在本判决生效后立即支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行因实现本案债权支出的律师代理费29200元；三、若被告施天程、蔡锦华未履行上述第一、二项还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行有权以被告施天程、蔡锦华提供抵押的址于晋江市【不动产权证书号：××】的土地使用权折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在债权最高额452.6万元的范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30803元，因适用简易程序减半收取计15401.5元，由被告施天程、蔡锦华负担14051元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行负担1350.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年五月二十七日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。