福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初2406号原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地：漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。法定代表人：王惠山，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱晓阳，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：甘晓芳，女，该行工作人员。被告：冯文昌，男，1980年7月22日出生，汉族，住漳州市龙文区。被告：陈虹，女，1981年11月11日出生，汉族，住漳州市芗城区。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）与被告冯文昌、被告陈虹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人朱晓阳，被告冯文昌、被告陈虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：请求法院判决被告冯文昌、陈虹偿还其结欠的贷款本金136646.37元，及截止2021年1月21日利息、违约金总额4407.25元（本息合计：141053.62元），以及自2021年1月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、违约金。事实和理由：2015年4月29日，冯文昌向农商行申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，陈虹为上述业务的共同借款人。农商行经审批后，给予其额度为16万元，期限3年，消费透支利率9%，开户日期为2015年5月21日，卡号为6228××××8104，同时开通了冯文昌福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期。截止2021年1月21日，冯文昌、陈虹结欠贷款本金、利息、违约金总额141053.62元。冯文昌辩称，其对欠款事实无异议，但其目前经济困难，希望能够减免利息、违约金，本金分期偿还。陈虹辩称，本案借款期限3年，其作为共同借款人的责任期限已到期，其不知晓本案银行卡过了使用期限后仍可以消费的情况，到期后续卡未经其签名认可，不应由其继续承担共同还款责任。其曾于2019年8月31日一次性归还案涉银行卡的尚欠本息，此后该卡片产生的欠款不应由其承担连带责任。本院经审理认定事实如下：1、冯文昌与陈虹于2007年12月20日登记结婚，于2021年2月26日登记离婚。2015年4月29日，冯文昌向农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，申请信用额度为30万元。农商行审批后，向被告发放卡号为6228××××8104普惠金融卡，额度为16万元，期限3年，消费透支年利率9%，开户日期2015年5月21日。在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》中约定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”。福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但申领人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。卡片到期前2个月，各行社需对持卡人的续卡资格进行审核。符合续卡条件的，省联社将在有效期满前1个月制作好新卡，并邮寄给持卡人或指定接收人。福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。2、2015年4月29日，冯文昌作为持卡人、陈虹作为共同借款人，在《普惠金融卡用卡声明书》上签名确认如下内容（摘要）：本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。本人以普惠金融卡账单寄送地址作为各方文书、通知（包含但不限于透支催收、诉讼文书送达）等往来文件的送达地，如送达地有变更，须在变更后3日内书面通知其他各方；否则，文件送至送达地，即视为对方已收到。如文件采用邮寄方式，在邮寄后第三日即视为送达或收到之日。3、本案普惠金融卡到期后，农商行设置自动续卡，未与冯文昌、陈虹重新签订协议。陈虹于2019年8月31日还款111565元。截至2021年1月21日，冯文昌尚欠农商行贷款本金136646.37元、利息、违约金总额4407.25元，共计141053.62元。本院认为，农商行与冯文昌、陈虹之间金融借款合同关系合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。冯文昌向原告申领普惠金融卡，并接受其提供的金融服务，负有遵守《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的义务。冯文昌在使用普惠金融卡期间，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”本案中，冯文昌要求减免利息、违约金，故农商行主张的利息、违约金之和不应超过年利率24%。因此，冯文昌应偿还结欠农商行的贷款本金136646.37元，利息、违约金4407.25元，并从2021年1月22日起按普惠金融卡章程、领用合约的约定继续支付利息、违约金，但如上述利息、违约金之和超过月利率2%，则应按月利率2%计付，超过部分，不予支持。根据章程及领用合约约定，本案银行卡有效期为3年，自2015年5月21日开户后，已于2018年5月21日到期。到期后农商行为卡片自动续卡，未经共同借款人陈虹同意确认，且陈虹已于2019年8月31日承担111565元的还款责任，故陈虹关于卡片到期后不应由其继续承担共同还款责任的抗辩有理，本院予以支持。农商行未提供证据证明冯文昌所借的款项用于必要的家庭日常消费，也未能提供证据证明该笔债务用于冯文昌与陈虹夫妻关系存续期间共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，因此，农商行要求陈虹承担共同偿还责任，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第一千零六十四条规定，判决如下：一、被告冯文昌应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司贷款本金136646.37元，利息、违约金4407.25元，共计141053.62元，并从2021年1月22日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定继续支付利息、违约金，但如上述利息、违约金之和超过月利率2%，则应按月利率2%计付。二、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3121元，减半收取1560.5元，由被告冯文昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 黄车标二〇二一年五月十日法官助理 陈家燕书 记 员 刘巧玲执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。