广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6077号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：李冠朝，男，1980年8月17日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云安县。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行）诉被告李冠朝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告李冠朝拖欠贷款本金未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告李冠朝清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金721772.88元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息【根据合同约定，利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%计息，罚息利率为逾期贷款罚息利率为《个人房屋按揭贷款合同》约定的借款利率水平上加收50%，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2020年10月23日所欠利息31751.77元、罚息589.04元、复利933.21元】；2.将被告李冠朝名下位于广东省中山市【粤（2019）中山市不动产证明第0××7号】的房地产予以拍卖、变卖，并以拍卖、变卖所得的价款优先清偿拖欠原告广发银行的贷款本息以及实现债权的费用。庭审中，原告广发银行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即5年期以上LPR＋83.5个基点。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。被告李冠朝经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：广发银行。借款人、抵押人：李冠朝。签约情况：双方签订《个人房屋按揭贷款合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市的房地产。贷款金额：73万元。贷款期限：自2019年9月5日起至2049年9月5日止。还款方式：等额本金还款法，每月5日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%执行。合同有效期内，如遇国家调整基准利率，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，有权终止或解除合同并行使担保权利。二、抵押担保情况：抵押物为李冠朝本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××7号；抵押权人广发银行】。三、逾期违约情况：广发银行全额放款后，李冠朝从2020年2月5日起未按时还款。广发银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向李冠朝送达起诉状副本。后广发银行继续沿用等额本金还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年4月9日，李冠朝尚欠贷款本金721772.88元、利息49884.4元、罚息1530.88元、复利2572.78元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。李冠朝未依约履行还款义务，已构成违约，广发银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为李冠朝收到本案应诉材料之日。到期后，广发银行诉请李冠朝偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月9日的相应利息、罚息、复利，仍继续沿用等额本金还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。广发银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，且李冠朝同意，本院予以支持。2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍确定。李冠朝提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当李冠朝不履行上述债务时，广发银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一项第（一）款、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，缺席判决如下：一、被告李冠朝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿本金721772.88元及利息、罚息、复利【截至2021年4月9日的利息49884.4元、罚息1530.88元、复利2572.78元；之后至债务实际清偿之日止，利息不再计收，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数计算罚息、复利；罚息利率从2021年起每年1月1日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍】。二、被告李冠朝逾期履行上述债务，原告广发银行股份有限公司中山分行有权就被告李冠朝名下位于广东省中山市【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××7号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11350元，减半收取计5675元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交5675元），由被告李冠朝负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月十八日书记员  陈 盈书记员  黄慧珍广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6077号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：李冠朝，男，1980年8月17日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云安县。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行）诉被告李冠朝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告李冠朝拖欠贷款本金未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告李冠朝清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金721772.88元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息【根据合同约定，利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%计息，罚息利率为逾期贷款罚息利率为《个人房屋按揭贷款合同》约定的借款利率水平上加收50%，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2020年10月23日所欠利息31751.77元、罚息589.04元、复利933.21元】；2.将被告李冠朝名下位于广东省中山市【粤（2019）中山市不动产证明第0××7号】的房地产予以拍卖、变卖，并以拍卖、变卖所得的价款优先清偿拖欠原告广发银行的贷款本息以及实现债权的费用。庭审中，原告广发银行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即5年期以上LPR＋83.5个基点。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。被告李冠朝经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：广发银行。借款人、抵押人：李冠朝。签约情况：双方签订《个人房屋按揭贷款合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市的房地产。贷款金额：73万元。贷款期限：自2019年9月5日起至2049年9月5日止。还款方式：等额本金还款法，每月5日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%执行。合同有效期内，如遇国家调整基准利率，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，有权终止或解除合同并行使担保权利。二、抵押担保情况：抵押物为李冠朝本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××7号；抵押权人广发银行】。三、逾期违约情况：广发银行全额放款后，李冠朝从2020年2月5日起未按时还款。广发银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向李冠朝送达起诉状副本。后广发银行继续沿用等额本金还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年4月9日，李冠朝尚欠贷款本金721772.88元、利息49884.4元、罚息1530.88元、复利2572.78元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。李冠朝未依约履行还款义务，已构成违约，广发银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为李冠朝收到本案应诉材料之日。到期后，广发银行诉请李冠朝偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月9日的相应利息、罚息、复利，仍继续沿用等额本金还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。广发银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，且李冠朝同意，本院予以支持。2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍确定。李冠朝提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当李冠朝不履行上述债务时，广发银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一项第（一）款、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，缺席判决如下：一、被告李冠朝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿本金721772.88元及利息、罚息、复利【截至2021年4月9日的利息49884.4元、罚息1530.88元、复利2572.78元；之后至债务实际清偿之日止，利息不再计收，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数计算罚息、复利；罚息利率从2021年起每年1月1日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍】。二、被告李冠朝逾期履行上述债务，原告广发银行股份有限公司中山分行有权就被告李冠朝名下位于广东省中山市【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××7号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11350元，减半收取计5675元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交5675元），由被告李冠朝负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月十八日书记员  陈 盈书记员  黄慧珍