福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0702民初804号原告：中国银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市滨江中路**。负责人：陈观剑，行长。委托诉讼代理人：黄腾，福建如道律师事务所律师。被告：王滔，男，1988年7月3日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：柯蓉，女，1988年3月26日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：世纪亿发集团有限公司，住，住所地福建省南平市延平区滨江南路**闽城大厦**/div>法定代表人：林积銮，董事长。委托诉讼代理人：李利祥，系福建麦博律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司南平分行（以下简称“中行南平分行”）与被告王滔、柯蓉、世纪亿发集团有限公司（以下简称“世纪亿发公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行南平分行的委托诉讼代理人黄腾，被告世纪亿发公司的委托诉讼代理人李利祥到庭参加诉讼，被告王滔、柯蓉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行南平分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除中行南平分行与王滔于2016年5月20日签订的编号为ＪＦＢＫＡＡＣＧＰ2016007号的《个人一手住房贷款合同》；2.判令王滔、柯蓉立即偿还中行南平分行借款本金637669.9元及利息、罚息（暂计至2020年9月27日利息、罚息为19356.32元），之后的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算至实际清偿借款之日止；3.判令王滔、柯蓉承担本案的律师代理费7800元;4.判令世纪亿发集团有限公司对上述债务第二项、第三项诉讼请求确认的债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用及其他费用由王滔、柯蓉、世纪亿发集团有限公司共同承担。在本案审理过程中，中行南平分行明确第1、5项诉讼请求为：1.请求判令解除中行南平分行与王滔、世纪亿发公司于2016年5月20日签订的编号为ＪＦＢＫＡＡＣＧＰ2016007号的《个人一手住房贷款合同》；5.判令本案案件受理费由王滔、柯蓉、世纪亿发集团有限公司共同承担。事实与理由：2010年7月5日，王滔和柯蓉登记结婚。2016年5月12日，王滔、柯蓉共同向中行南平分行申请个人住房抵押借款，经审核予以贷款，根据2016年5月20日订立编号为ＪＦＢＫＡＡＣＧＰ2016007号的《个人一手住房贷款合同》，贷款金额68万元，贷款期限360个月，贷款执行利率3.675‰，实行浮动利率，每月的15日为计息日和付息日、还款日，以按月等额本息方式还款，罚息从逾期之日按照逾期贷款利率按日加收50%计收利息直至清偿本息为止，王滔、柯蓉为该笔借款提供抵押物担保，世纪亿发公司为该笔借款提供阶段性连带保证责任，王滔、柯蓉违约，中行南平分行有权宣布贷款提前到期收回尚未清偿的贷款本息等其他应付款项、损失，并对抵押物行使抵押权、行使其他担保物权等；中行南平分行有权要求借款人、保证人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；本合同载明的借款人、保证人的住址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。2016年4月27日，中行南平分行取得被告王滔、柯蓉提供抵押的位于福建省南平市延平区××路××号（盛世御品）X幢X层XX室预购商品房预告登记［南房预字第2××0号］。2016年5月24日，中行南平分行按约向王滔发放贷款68万元。王滔、柯蓉取得贷款后，自2020年2月1日起未按约还款，虽经中行南平分行多次催收，王滔、柯蓉仍未履行还本付息义务。暂计至2020年9月27日，王滔、柯蓉尚欠中行南平分行借款本金637669.9元及利息、罚息为19356.32元。根据双方订立的合同及法律规定，王滔、柯蓉在婚内向中行南平分行借款，王滔、柯蓉违约中行南平分行有权解除贷款合同并提前收回尚未清偿的贷款本息，并对其提供的抵押物拍卖、变卖、折价后的所得价款享有优先受偿权，且抵押担保范围包括借款本息及律师费等等。综上所述，王滔、柯蓉行为已违反合同约定构成违约，严重影响中行南平分行的金融债权利益，为维护中行南平分行合法权益，特具状诉至贵院，望贵院判如所请。世纪亿发公司辩称，1.世纪亿发公司认为中行南平分行诉请解除案涉合同的条件不满足，中行南平分行是依照法律规定解除还是依照合同约定进行解除；2.中行南平分行的诉讼请求第一、四前后矛盾，合同解除之后，世纪亿发公司的连带保证责任也应当一并解除。退一步讲，即使保证合同没有解除，世纪亿发公司对中行南平分行的保证责任已经免除了，世纪亿发公司的连带保证责任已经完成，世纪亿发公司的保证责任是阶段性的保证，案涉房屋已经办理了预告抵押登记，房屋预告登记具有他项权证的效力，且未超过保证期限，所以世纪亿发公司不应当继续承担保证责任。王滔、柯蓉均未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年7月5日，王滔与柯蓉登记结婚。2016年5月20日，中行南平分行（合同中为贷款人）与王滔（合同中为借款人）、世纪亿发公司（合同中为保证人）签订了一份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：ＪＦＢＫＡＡＣＧＰ2016007号）。合同主要约定：王滔向中行南平分行贷款68万元，贷款用途为购买福建省南平市延平区××路××号（盛世御品）2幢2层201室商品房，借款期限为360个月（2016年5月20日至2046年5月20日）。本合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。贷款利率按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%计息，贷款实际执行月利率为3.675‰。罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按月付息。还款方式为按月等额本息还款法。本合同签订日利率与本合同项下贷款实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。世纪亿发公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证。同时，《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定，借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：⑵未按期归还贷款本息......出现前款规定的违约事件时，贷款人有权采取下列措施：⑵宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期…；(5)终止或解除合同；⑹要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；⑽要求保证人承担保证责任。第四条约定：1.保证人(开发商)按照合同约定承担连带保证责任；2.保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；3.保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；3.借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；7.保证人未按本合同的规定及时履行保证责任时，贷款人可要求保证人限期纠正其违约行为，终止或解除本合同，并要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。第六条约定：本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。另查明，柯蓉于2016年5月12日在《个人住房贷款申请表》中以配偶的身份在借款人声明下方签字。后中行南平分行向王滔发放了贷款68万元，并出具《个人消费贷款借款借据》一份，明确借款月利率为3.675‰。2016年4月27日，世纪亿发公司与柯蓉、王滔就本案涉及的抵押物〔坐落于福建省南平市延平区××路××号（盛世御品）X幢X层XX室预售商品房〕办理了预购商品房抵押权预告登记手续（预告登记证号：**预字第2××**）。王滔从2020年2月起开始未按照合同约定还款。中行南平分行于2020年5月28日、2020年6月10日分别向王滔送达《关于宣布王滔向中行南平分行的一手房贷款借款本息全部立即到期并要求偿还的公告》、《催收贷款通知书》。截至2020年9月27日，王滔尚欠中行南平分行贷款本金637669.9元、利息、罚息19356.32元。中行南平分行向王滔、柯蓉催讨无果，遂诉至本院。本院受理后，该案的起诉状副本于2021年3月11日送达于王滔、柯蓉。同时查明，中行南平分行为追索本案借款支出律师代理费7800元。以上事实有中行南平分行提供的中国银行个人住房贷款申请表及审批表、被告身份证复印证、结婚证复印件、《个人一手住房贷款合同》、《个人住房贷款划付委托书》、《个人消费贷款借款借据》、预购商品房抵押权预告登记证（证号：**预字第2××**）、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询、快递回执单、《宣布借款提前到期公告》、催收贷款通知书、委托代理合同、律师费发票等证据在案，予以证实。王滔、柯蓉未到庭参加诉讼，亦未对中行南平分行所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据，视为放弃举证和质证的权利。世纪亿发公司对上述证据的真实性无异议。中行南平分行提供的证据与本案事实有关联性，本院对中行南平分行提供的证据，予以采信。本院认为，中行南平分行与王滔签订的《个人一手住房贷款合同》及附件系各方真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。双方均应依约履行合同。中行南平分行按约履行了出借义务，王滔理应按时、按期足额归还借款本息。王滔未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，其行为已构成违约。根据借款合同的约定，解除条件成就。故中行南平分行要求解除合同并要求王滔提前偿还全部借款本金、利息及罚息的诉求，于法有据，予以支持。中行南平分行在提起诉讼前，未通知王滔、柯蓉解除合同，根据《中华人共和国民法典》第五百六十五条规定，本院确定双方借款合同于起诉书送达王滔、柯蓉之日即2021年3月11日解除。关于中行南平分行要求王滔、柯蓉支付律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，王滔应承担中行南平分行为实现债权而支出的合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），中行南平分行为本案诉讼实际支付律师费7800元，有《委托代理合同》及增值税发票为据，故中行南平分行要求被告王滔支付律师代理费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，予以支持。柯蓉作为王滔的配偶，在《个人住房贷款申请表》中签字，表示对该笔借款系知情的，且该笔借款用于购房，系二人在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，应认定为夫妻共同债务。故中行南平延平支行诉求柯蓉与王滔共同偿还该笔借款本息，并支付律师费的诉求，于法有据，予以支持。关于中行南平分行要求世纪亿发公司对王滔的债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”根据《个人一手住房贷款合同》及附件的约定，世纪亿发公司对王滔还款义务承担的是阶段性连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、实现债权的相关费用等，保证责任期间是自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。因此，在案涉房屋未办理房屋产权抵押登记手续时，中行南平分行在保证期间内起诉作为连带责任保证人的世纪亿发公司，要求其对王滔的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，予以支持。世纪亿发公司辩称其保证责任已免除，保证合同已解除的抗辩意见，依据不足，不予采纳。世纪亿发公司承担保证责任后，有权向王滔追偿。被告王滔、柯蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人共和国民法典》第五百六十五条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第二条规定，判决如下：一、中国银行股份有限公司南平分行与王滔签订的编号为JFBKAACGP2016007的《个人一手住房贷款合同》于2021年3月11日解除；二、王滔、柯蓉应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国银行股份有限公司南平分行借款本金637669.9元及利息、罚息（截至2020年9月27日的利息、罚息为19356.32元，之后的利息、罚息按借款合同的约定利率标准计算至实际清偿之日止）；三、王滔、柯蓉应于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司南平分行为实现债权支出的律师代理费7800元；四、世纪亿发集团有限公司对王滔的上述第二、三项债务承担连带责任保证。世纪亿发集团有限公司承担保证责任后，有权向王滔追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10448.2元，减半收取计5224.1元，由王滔、柯蓉、世纪亿发集团有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 王 茜二〇二一年五月七日书记员 杨秀芳本案依据的主要法律条文《中华人共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。主动履行生效法律文书提示一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行账号：9050********支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。