甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初3125号原告：中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行，地址甘州区西大街富民小区C30号楼，统一社会信用代码916207029252772712。负责人：屈某，系该行行长。委托诉讼代理人：郭某，系该行客户经理。被告：保某，男，汉族，甘肃省张掖市人，公民身份号码×××。被告：陈某，女，汉族，甘肃省张掖市人，公民身份号码×××。被告：江西省恒嘉房地产开发有限公司，地址江西省上饶市万年县陈营镇六中路（精华商场五楼），统一社会信用代码913611297723956203。法定代表人：许某，系该公司总经理。被告：江西省恒嘉房地产开发有限公司张掖分公司，地址甘肃省张掖市甘州区滨河新区临泽北路218号，统一社会信用代码91620702561149454B。法定代表人：许某，系该公司总经理。以上二被告共同委托诉讼代理人：韩某，系该公司会计。原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行（以下简称“农行张掖支行”）与被告保某、陈某、江西省恒嘉房地产开发有限公司（以下简称“恒嘉公司”）、江西省恒嘉房地产开发有限公司张掖分公司（以下简称“恒嘉公司张掖分公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行张掖支行委托诉讼代理人郭某、被告恒嘉公司、恒嘉公司张掖分公司共同委托诉讼代理人韩某到庭参加诉讼，被告保某、陈某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行张掖支行向本院提出诉讼请求：1.要求提前解除合同，判令被告保某偿还贷款本金286221.47元，承担利息3871.11元，本息合计290092.58元（利息算至2021年1月20日），并利随本清；2.要求被告恒嘉公司与恒嘉公司张掖分公司对上述欠款本息承担连带担保责任；3.要求对被告保某所有的位于张掖市××区住宅行使抵押权，原告有权对拍卖、变卖所得价款优先受偿权；4.要求被告承担本案一切诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为要求被告保某、陈某共同承担还款责任。事实和理由：2016年8月8日，被告保某向原告借款329000元用于购房，借款期限为20年，贷款于2036年8月7日到期，还款方式为按月等额本息，并以被告保某所有的位于张掖市××区房屋做抵押担保，同时被告恒嘉公司张掖分公司为贷款提供担保。后被告保某自2020年11月起不按时履行还清责任，至2021年1月底借款人连续3期未还，已构成违约，现累计欠款6755.48元。经原告多次向被告催要借款，被告推诿拒付，原告遂提起诉讼。被告保某、陈某经本院合法送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告恒嘉公司、恒嘉公司张掖分公司共同委托诉讼代理人未做书面答辩，在庭审中口头辩称：原告所诉属实，被告无异议。本院经审理认定事实如下：被告保某、陈某系夫妻关系。2016年7月19日，被告保某、陈某向原告申请贷款329000元用于购房，并向原告递交了个人信贷业务申请表，双方签署了同意房产抵押承诺书，被告陈某签署了共同承担债务承诺书。2016年7月26日，被告保某作为借款人、抵押人、被告恒嘉公司张掖分公司作为保证人、原告作为贷款人，三方签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定由被告恒嘉公司张掖分公司提供担保，被告保某向原告申请贷款329000元，用于购买位于张掖市××区的房屋，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定；还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款提前到期或采取他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；保证人的保证方式为连带责任保证，由担保人提供阶段性保证和抵押，保证期间为借款到期日起两年，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；合同中还约定被告保某提供位于张掖市××区房屋作为抵押担保。2016年8月8日，原告按合同约定向被告保某发放贷款329000元，约定借款日期为2016年8月8日，到期日期为2036年8月7日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%。后被告保某仅偿还了部分贷款本息，原告从被告恒嘉公司张掖分公司账户划扣11434.92元。截至2021年1月20日，被告保某尚欠贷款本金286221.47元，利息3871.11元，合计290092.58元未予偿还，原告遂诉讼来院。另查明：2016年8月4日，原告作为预告登记权利人，被告保某、陈某作为预告登记义务人，双方以临泽北路218号恒嘉山水领秀住××区房屋住房办理了甘（2016）张掖市不动产证明第0000454号不动产登记证明，载明预告登记业务种类为预售商品房抵押权预告登记。再查明，2012年9月24日，被告恒嘉公司出具了担保承诺书，载明：我公司在张掖市××区“山水林秀”项目，共建住宅楼7栋，建筑面积57400平方米。经公司董事会（股东会）会议研究决定，与农业银行张掖甘州支行开展个人住房（商业用房）按揭业务合作，合作最高额度行2.66亿元，最长期限不超过30年。在借款人的抵押担保手续办妥前，由我公司承担阶段性连带责任保证担保，并将不低于贷款额5%的保证金存入专户管理。借款人不能按期归还贷款本息时，你行有权直接从保证金账户扣收借款人所欠贷款本息。上述事实，有原、被告当庭陈述及原告提交的《个人购房担保借款合同》、个人信贷业务申请表、农业银行借款凭证、不动产登记证明、同意房产抵押承诺书、共同承担债务承诺书、董事会（股东）决议、授权书、担保承诺书、还款明细清单等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为：依法成立的合同受法律保护。本案原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款后，被告保某理应按期履行还款义务，其拒不偿还的行为已构成违约，违反了合同中约定的按期偿还借款，故原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期。关于原告要求被告保某偿还下欠借款本金286221.47元，利息3871.11元，合计290092.58元的诉讼请求，因未违反双方的约定及法律强制性规定，本院予以支持。关于被告陈某在本案中应否承担责任的问题，被告陈某作为被告保某的配偶，虽不是涉案借款合同的相对方，但二被告系夫妻关系，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告陈某作为共同申请人在个人信贷业务申请表上签字，且签署了共同承担债务承诺书，足以说明被告知悉并同意被告保某向原告贷款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”之规定，上述借款系夫妻共同债务，被告陈某在本案中应承担民事清偿责任。关于被告恒嘉公司、恒嘉公司张掖分公司在本案中应否承担责任的问题，本院认为，保证合同是保证人和债权人达成的明确相互权利义务，当债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的协议。被告恒嘉公司与恒嘉公司张掖分公司自愿在担保承诺书及《个人住房（商业用房）借款合同》上签字盖章，承诺为被告保某向原告借款提供担保，双方对保证方式、保证范围及保证期限均进行了明确的约定，原告与被告恒嘉公司、恒嘉公司张掖分公司之间形成保证合同法律关系。且原、被告在合同中对保证方式、保证期间的约定，不违反法律规定，本院予以认定。现至原告起诉之日，被告恒嘉公司、恒嘉公司张掖分公司的保证期间尚未超过，其担保责任并未免除。综上，被告恒嘉公司、恒嘉公司张掖分公司对被告保某所负债务应承担连带清偿责任。关于原告要求对被告保某、陈某抵押的位于张掖市××区房屋行使抵押权，并有权就拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求。本院认为，抵押房产设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”。即抵押权预告登记并非登记的是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他性。本案中，原告作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设定登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定的期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性对抗他人针对诉争房屋进行处置，但并非对诉争房屋享有现实抵押权。故对原告的该项诉讼请求，本院依法不予支持。被告保某、陈某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉、答辩的权利，由此可能造成的不利后果，由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告保某、陈某偿还原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款本金286221.47元，利息3871.11元，合计290092.58元（利息清至2021年1月20日），并利随本清，限被告于本判决生效之日起三十日内履行完毕；二、被告江西省恒嘉房地产开发有限公司、江西省恒嘉房地产开发有限公司张掖分公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期内的债务利息。案件受理费5651，减半收取2825.5元，由被告保某、陈某负担，被告江西省恒嘉房地产开发有限公司张掖分公司、江西省恒嘉房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告负担的费用直接给付原告，本院向原告退还案件受理费2825.5元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 郭璧舟二〇二一年五月十二日法官助理 万 英书记员 梁 雪