北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0112民初8896号原告：汇中利通投资管理（北京）有限公司，住所地北京市通州区。法定代表人：薛刚，经理。委托诉讼代理人：罗玲，女，该公司职员。被告：鹤壁市开发区涵彩图文设计室，住所地河南省鹤壁市开发区华夏小区北门东侧13号楼门面房。经营者：杨富贵。被告：河南省佳宜兄弟汽车销售服务有限公司，住所地河南省安阳市开发区文昌大道玄鸟东300米路南。法定代表人：杨富贵。原告汇中利通投资管理（北京）有限公司（以下简称汇中利通公司）与被告鹤壁市开发区涵彩图文设计室（以下简称涵彩设计室）、被告河南省佳宜兄弟汽车销售服务有限公司（以下简称河南佳宜公司）借款合同纠纷一案，本院依法受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇中利通公司的委托诉讼代理人罗玲到庭参加诉讼，被告涵彩设计室、河南佳宜公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汇中利通公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告涵彩设计室偿还原告汇中利通公司借款本金850000元；2.判令被告涵彩设计室支付借期内剩余应支付的利息9633.34元；3.判令被告涵彩设计室支付逾期违约金（以未偿还借款本金850000元为基数，按照1.5%/月计算，自2017年2月8日起至实际偿还之日止）；4.判令被告河南佳宜公司对被告涵彩设计室所负上述债务，向原告汇中利通公司承担连带清偿责任；5.二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年11月8日，汇中利通公司作为居间方与涵彩设计室签订编号为C1320161108053101499的《借款协议》（以下简称协议一），约定借款本金为850000元，利息按照年利率6.8%计算，借款期限自2016年11月8日至2017年2月8日止，还款方式为涵彩设计室按月给付利息，到期一次性偿还借款本金。上述借款协议签订的当日，河南佳宜公司为涵彩设计室的借款事宜出具了保证承诺函。上述协议签订后，我方为涵彩设计室提供了借贷撮合服务，有孟丽君等41名出借人足额向涵彩设计室出借了850000元，并通过上海富友支付服务有限公司（以下简称富友公司）将出借款项划至涵彩设计室法定代表人在富友公司开通的专用账户中。涵彩设计室在收到上述借款后，仅按照《借款协议》之约定，支付了一个月的利息4816.67元后，即拒不履行还本付息的义务。后我方受让了上述41名出借人对涵彩设计室在借款协议项下的全部债权及权益，并与出借人签署了相关《债权转让协议》，且我方已根据出借人的委托向涵彩设计室发出了《债权转让通知》。涵彩设计室至今未偿还上述借款，河南佳宜公司亦未承担保证责任。被告涵彩设计室、河南佳宜公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：“汇中大金融”平台（后更名为汇中网）系汇中利通公司运营的网络借贷平台。2016年11月，孟丽君、郭美专、严梦贞、林云钦、邵传福、王云海、吴慎远、陈佳等41人分别作为甲方与汇中利通公司作为乙方签署《出借与咨询服务协议》，约定乙方为甲方提供资金出借咨询、管理以及借贷撮合居间服务，并约定了各自的意向出借资金、意向出借起止日期以及资金回收方式；甲方委托乙方对乙方介绍的借款人及借款条件进行选择确认，乙方应严格按照甲方出具的授权委托书之授权范围选择和确认借款人及借款条件，并代为签署借款协议或债权转让协议；甲方委托支付机构富友公司依据借款协议所载明的出借日期或债权转让协议所载明的转让日期将甲方出借资金自甲方的“富友-汇中利通公司专用账户”（以下简称金账户）划转至借款人或债权转让人指定的金账户；甲方因实现借款协议项下的债权或完成债权转让而应当收回的资金回款至甲方的金账户，甲方可以根据支付机构的提现规则就其金账户内资金进行自主提现。《出借咨询与服务协议》签订当天，孟丽君、郭美专、严梦贞、林云钦、邵传福、王云海、吴慎远、陈佳等41人各自向汇中利通公司出具两份授权委托书，授权汇中利通公司在《出借咨询与服务协议》履行期间：代为管理用于汇中平台业务的数字证书的密码；在借款人及其借款条件符合约定条件时代为确认出借并使用委托数字证书以委托人名义签署协议；如委托人债权转让，委托人通过电话、邮件或短信方式确认同意以特定条件（包括债权内容、转让价格等）将债权转让给特定受让人后，使用委托人的数字证书签署债权转让协议并代为发出债权转让的通知；当借款人违约时代为向借款人直接催收或转委托合作机构代为催收，就借款协议项下借款人未履行的义务代为向人民法院提起诉讼，接收催收回款包括借款人应偿还的本金、利息和应支付的逾期违约金。2016年11月8日，甲方、出借人（空白）与涵彩设计室（乙方、借款人）、汇中利通公司（丙方、居间方）签订《借款协议》。该协议的主要内容为，借款详细用途为购车，借款本金数额为850000元，借款利息为年利率6.8%（根据实际借款天数按日计息的，日利率为年利率/360日），借款人收款账户：账户名186XXXXXXXX，富友-汇中专用账户号186XXXXXXXX；甲方不可撤销地授权丙方委托合作的支付机构将借款本金划转至乙方在本协议中指定的“富友-汇中专用账户号”，划转完毕即视为借款发放成功，借款利息及相关费用开始计算；富友-汇中专用账户号指出借人、借款人各自通过汇中大金融在第三方支付机构富友公司开立的专属账户。借款人收款账户指借款人指定的接收出借人所提供借款资金的借款人“富友-汇中专用账户号”。还款：还款期限为2016年11月8日至2017年2月8日止，还款方式为按月付息，到期还本，还款期内每月8日支付利息4816.67元，还款期限届满之日一次性支付本息854816.67元；乙方承诺按本协议约定足额向甲方偿还本金和利息，乙方应在本协议约定的还款日当日（不得迟于13:00）或之前将本条约定的当期应还款金额存入以下还款账户中：账户名186XXXXXXXX，富友-汇中专用账户号186XXXXXXXX。乙方授权丙方委托支付机构每月从上述指定还款账户中准确扣划当期应偿还金额至甲方。乙方应保证其还款账户状态正常，且账户余额足以支付当期应还金额，确保资金划入、划出交易的完成。如因前述指定账户不正常导致的所有损失（如借款资金无法及时入账、还款资金无法划转等）应由乙方自行承担。服务费用的委托支付：乙方应在借款发放成功时向丙方支付服务费4250元，乙方授权丙方自乙方指定的收款账户直接扣划约定的服务费。违约责任：如乙方未按照本协议约定的还款日足额还款，应向甲方支付逾期违约金。逾期违约金计算方式为从还款日次日起，乙方每逾期一日按照逾期当月直至借款期结束的应还本金全额的日千分之一支付逾期违约金。乙方联系方式变更通知：乙方签署本协议之日起至借款全部清偿之日止，乙方有义务在下列信息变更之日起3日内提供更新后的信息给甲方：乙方工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱等；乙方家庭联系人或紧急联系人工作单位、居住地址、住所电话、手机号码等。因乙方不提供或不及时提供上述变更信息导致甲方产生的损失，包括调查费用、诉讼费用及律师费用及委托其他公民参加诉讼所产生的费用将由乙方承担。债权转让通知：如甲方将本协议项下的债权向他人转让，甲方应将债权转让通知以邮件的方式发送至乙方下列邮箱：XXX@qq.com，或将债权转让通知以站内信方式发送至乙方在汇中大金融的会员收件箱。该通知到达乙方指定邮箱或会员收件箱时生效，乙方应向债权受让人继续履行本协议的后续还款义务。其他：乙方以书面方式签署本协议，即为向甲方发出不可撤销的要约，甲方同意以在汇中大金融网络页面或汇中大金融APP内点击确认操作的本协议的操作即为对乙方要约作出承诺，本协议自甲方承诺作出时成立，自甲方将出借款项支付至乙方指定收款账户时生效。乙方同意并认可乙方以书面方式签订本协议时本协议并没有甲方的相关信息、签订日期等信息。乙方同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权丙方根据汇中大金融最终撮合结果自主生成前述信息，且未经丙方及甲方的同意乙方不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。此外，协议还约定了其他内容。2016年11月8日，富友公司向杨富贵尾号为7478的银行账户转账845750元。富友公司出具的富友代收付平台凭证显示：批量业务发起时间为2016年11月8日，批量业务发起方为汇中利通公司，付款人名称为富友公司客户备付金，收款人名称为杨富贵，收款人账号为×××，开户行为淇滨区支行。富友公司出具情况说明，载明：富友公司根据与汇中利通公司签订的相关支付服务协议、按照汇中利通公司发来的支付指令于2016年11月8日进行了相应的划拨交易，涉及的客户登记信息为：账号为×××，商户名称为汇中利通公司，注册姓名为杨富贵，注册手机号为186XXXXXXXX；划拨交易明细为：入账用户名称杨富贵；出账用户名称为孟丽君、郭美专、严梦贞等41人，总金额为850000元，状态均为交易成功。汇中利通公司称其在向富友公司发出支付指令时扣除《借款协议》约定的服务费4250元，涵彩设计室收到上述借款本金后还款4816.67元。2016年11月8日，河南佳宜公司出具《保证承诺函》，约定：鉴于涵彩设计室拟向汇中利通公司运营的汇中大金融平台（以下简称“汇中大金融”）提出借款申请，河南佳宜公司愿意为借款人在汇中大金融上的所有借款协议项下债务提供不可撤销的无限连带责任担保。被担保的最高债权额：被保证的债权是指自2016年10月29日至2017年4月29日期间，借款人在汇中大金融上签订的全部借款协议而形成的一系列债务（包括但不限于本金、利息、违约金、赔偿金）以及出借人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），其最高额度为110万元整。保证方式为不可撤销的无限连带保证责任，借款人在汇中大金融上的借款协议项下债务有多个保证人的，河南佳宜公司承诺与其他保证人共同对出借人承担无限连带保证责任。河南佳宜公司同意当借款人未按借款协议约定履行其债务清偿义务时，无论出借人对借款协议项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），出借人均有权直接要求河南佳宜公司在本函承诺的担保范围内承担保证责任。河南佳宜公司的保证期间为借款人在汇中大金融上的所有借款协议债务履行期限届满之日起2年，借款协议约定债务分次到期的自最后一笔债务到期之日起两年。河南佳宜公司同意本函的效力独立于借款协议，借款协议无效并不影响本函的效力。如借款协议被确认为无效，河南佳宜公司承诺对借款协议债务承担不可撤销的连带担保责任外，还对借款协议无效后借款人因赔偿出借人损失所形成的债务也承担连带担保责任。河南佳宜公司确认已阅知所担保的借款人在汇中大金融上的所有借款协议。后汇中利通公司向杨富贵186XXXXXXXX的手机号发送短信，内容为：我公司已多次向借款人索要无果，贵司出具了保证承诺函应承担保证责任和连带清偿责任以及损失赔偿，请贵公司在收到该信息五个工作日内督促债务人支付欠款，该公司经催告仍不积极归还借款的，贵司应当承担保证责任并承担连带清偿义务。甲方孟丽君、郭美专、严梦贞、林云钦、邵传福、王云海、吴慎远、陈佳等41人分别与乙方汇中利通公司签订《债权转让协议》，将涉案债权转让给汇中利通公司。同时，汇中利通公司出具《债权转让通知》，将该通知发送到了《借款协议》当中约定的邮件地址XXX@qq.com。关于线上借款协议以及线下借款协议签订的问题，汇中利通公司称出借人与借款人均需在汇中网进行账户注册，借款人在汇中网注册时需要进入网页后填写相关信息，开通富友公司账户，注册时借款人需要提供手机号、身份证号和银行卡号进行对比验证身份，且需要进行实名认证和人脸识别；出借人在注册后将资金存入富友公司专用账户，汇中利通公司撮合出借人和借款人完成出借过程，借款人在汇中网平台上提出借款需求，汇中利通公司根据借款人的金额、期限等要求匹配相应的出借人，后汇中利通公司指令富友公司将出借人富友专用账户的资金划转给借款人；汇中利通公司在汇中网平台上完成出借人和借款人的匹配后，汇中网自动生成电子版的借款协议，电子版借款协议出借人和借款人均不进行签章，因为出借人汇中网注册时与汇中利通公司签订出借咨询和服务协议，借款人在汇中网注册时与汇中利通公司签订注册服务协议，约定汇中利通公司负责为出借人匹配借款人，匹配成功后出借人和借款人均认可，相当于出借人和借款人在汇中网注册时即授权汇中利通公司进行借贷关系的匹配和确认，出借人和借款人可以登录汇中网查询到合同相对方；为了进一步确定借贷关系，保护出借人的权利，汇中利通公司会与借款人当面签署线下的借款协议，该借款协议落款处并无出借人的签字，因为出借人系汇中利通公司通过平台自动匹配，出借人在汇中网注册时已经授权汇中利通公司匹配出借人并签署借款协议。汇中利通公司向本院提交了杨富贵的汇中平台注册服务协议及富友-汇中专用账户协议，其中汇中平台注册服务协议约定该协议为汇中利通公司和平台会员就P2P借贷交易居间服务的相关事宜达成的协议，平台为会员提供P2P借贷交易居间服务，包括但不限于，提交出借意向：会员可以在平台上依据自己的风险承受能力提出出借服务申请，平台按照会员出借意向安排相关的业务人员接洽；提交借款意向：会员可以在平台上依据自己的意愿提出借款服务申请，并依据平台服务流程要求提交相关资料，平台予以受理并安排相关的业务人员接洽；签署借款合同：会员可通过平台订立借款合同，借款合同采用电子合同方式，使用会员账户ID（客户身份的唯一编码标识）及数字证书签署；查询：会员可以通过平台查询其所订立的协议文件及交易记录；会员接受平台借贷交易居间服务时，平台协助会员向CA认证机构申请数字证书。会员有义务审慎管理其平台会员账户ID及数字证书，自行负责账户的保密和安全。以平台会员账户ID及其数字证书在平台签署的电子合同，无论会员本人签署或会员授权他人签署，均代表会员本人真实意愿，由会员本人承担完全责任。《富友-汇中专用账户协议》约定富友-汇中专用账户为富友公司为汇中利通公司及其客户指定的账户服务，为了能使用本服务，客户需要：必须通过汇中利通公司注册成为富友-汇中专用账户的用户；必须向汇中利通公司提供相应资料并同意通过汇中为您开立此专用账户，该账户仅可授权给汇中利通公司进行收款、付款等操作；确保您的用户账户和密码仅由您本人或合法授权人使用。富友公司为您指定的服务提供商：一旦您注册成为本服务之用户，富友公司将遵照该专用账户之约定仅提供充值、查询、提现功能，且充值、提现所指定的账户仅为您通过汇中利通公司开立专用账户时授权绑定的银行账户；除您本人外，该专用账户仅接受汇中利通公司的入账申请。为使用本服务，您必须使用一个有效的手机号码通过汇中利通公司注册成为该专用账户的用户。您保证您所提供的包括该电子邮件在内的各项联系方式，如联系电话、联系地址、邮政编码等内容的有效性与安全性，保证富友公司及其他用户可以通过上述联系方式联系到您。绑定银行卡资料：银行卡户名为杨富贵，银行卡开户银行为中国农业银行淇滨区支行，银行卡账号×××，身份证号码×××，联系手机186XXXXXXXX。银行卡账户所有人授权富友在进行充值交易时可利用银行代扣方式从绑定银行卡账户中直接收取资金。鉴于本账户为与汇中利通公司的专用账户，且已签署相关业务合同，特授权汇中利通公司可以从该账户中进行资金冻结、直接收款、查询该账户交易明细。富友-汇中专用账户号为186XXXXXXXX，身份证号×××，联系手机186XXXXXXXX。另查，汇中利通公司的营业执照载明其营业范围为：投资管理；资产管理；财务咨询（不得开展审计、验资、查账、评估、会计咨询、代理记账等需经专项审批的业务，不得出具相应的审计报告、验资报告、查账报告、评估报告等文字材料）；经济贸易咨询；投资咨询；计算机系统服务；技术推广服务；企业管理咨询；市场调查；设计、制作、代理、发布广告；零售计算机软件及辅助设备；房地产信息咨询；企业策划；设计、制作、代理发布广告；数据处理；项目投资。（1.未经有关部门批准，不得以公开方式募集资金；2.不得公开开展证券类产品和金融衍生品交易活动；3.不得发放贷款；4.不得对所投资企业以外的其他企业提供担保；5.不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益）。本院认为：2016年8月17日，中国银行业监督管理委员会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》（以下简称办法），确定网络借贷中的个体网络借贷（P2P网络借贷）属于民间借贷范畴，个体网络借贷机构系信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，但明确个体网络借贷机构不得提供增信服务，不得非法集资。同时办法还限定了单一借款人的借款上限，并列举了网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事的13类活动，包括：为自身或变相为自身融资；直接或间接接受、归集出借人的资金；直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；发放贷款，但法律法规另有规定的除外；将融资项目的期限进行拆分；自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；开展类产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务；从事股权众筹等业务；法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。对于单一借款人的借款上限及上述13项禁止性行为的整改期限，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反。根据本案查明的事实，汇中利通公司运营的汇中网（汇中大金融）平台的借贷模式为：出借人登陆汇中利通公司经营的汇中大金融平台与汇中利通公司签订《出借咨询与服务协议》，约定出借人的投资金额、出借期限、年化收益率，出借人接受汇中利通公司为其介绍并确认借款人、代为签署借款协议或债权转让协议；出借人授权汇中利通公司委托银行或第三方支付机构从指定账户内划付相应费用、授权汇中利通公司代为管理用于汇中平台业务的数字证书的密码、授权汇中利通公司在符合相应条件时确认出借并代为签署借款协议和债权转让协议、授权汇中利通公司向借款人进行催收、就借款协议项下借款人未履行的义务代为向人民法院提起诉讼，代理权限为特别授权；借款人发生违约时由汇中利通公司由还款风险金专用账户进行借款人回款风险的分担。汇中利通公司的业务员到特定地区寻找借款人，借款人在汇中大金融平台上也有注册的账户和富友-汇中专用账户。借款协议均有线上和线下两个文本，其中线上的协议是多名出借人与借款人签订（存在多份，与出借人的数量一致），但落款处均无出借人和借款人的数字证书签章，线下的借款协议只有一份，金额为多名出借人出借的总金额，出借人处无人签章，借款人处有签章，居间方处加盖汇中利通公司的公章。线下借款协议为汇中利通公司的业务员带着合同文本到借款人的经营地点，由借款人在借款协议上签章。在签订线下借款协议后，汇中利通公司在其汇中大金融平台自动进行系统匹配，借款人可以匹配多名出借人。每位出借人的金额各不相同，总金额与借款协议约定的本金数额相同，匹配后的出借人与借款呈现多对多的态势。汇中利通公司按照线下借款协议约定的借款金额委托富友公司将借款本金扣除平台服务费后直接支付至借款人留存的银行账户，并不通过支付至借款人在平台开立的富友-汇中账户之后再由借款人提现至银行账户中。汇中利通公司称其已经代债务人偿还了出借人的全部款项，按照汇中利通公司与出借人签订的《出借咨询与服务协议》约定的本金及收益率。根据汇中利通公司运营的汇中网的借贷模式，本院认为本案是发生在2016年8月24日之后的在互联网借贷平台上的直接借贷行为。汇中利通公司归集孟丽君等人的资金后出借给涵彩设计室，借贷关系实际发生在汇中利通公司与涵彩设计室之间。汇中利通公司在无发放贷款资质的情况下向不特定多数人出借款项，借款合同应当认定为无效。合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失；双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。关于借款本金数额的确定问题，借款本金应按照借款人实际收到的款项为准。故《借款协议》的本金应认定为845750元。涵彩设计室针对《借款协议》偿还的款项应充抵借款本金。经本院核算，涵彩设计室应返还汇中利通公司840933.33元。关于河南佳宜公司的责任。我国物权法第一百七十二条规定，担保合同是主债权债务的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。现涉案《借款协议》被确认无效，河南佳宜公司出具保证承诺函形成的保证合同关系亦应无效。借款协议无效的原因在于汇中利通公司，汇中利通公司亦未提交相应证据证明河南佳宜公司存在过错，故河南佳宜公司在本案中不应承担责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鹤壁市开发区涵彩图文设计室于本判决生效之日起7日内返还原告汇中利通投资管理（北京）有限公司款项840933.33元；二、驳回原告汇中利通投资管理（北京）有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（具体金额以《人民法院报》出具的正规票据记载为准），由被告鹤壁市开发区涵彩图文设计室负担，于本判决生效后七日内交纳。案件受理费6198元，由原告汇中利通投资管理（北京）有限公司负担135元（已交纳），由被告鹤壁市开发区涵彩图文设计室负担6063元，于本判决生效之日起7日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  晋怡二〇二一年五月十一日书记员  赵凡