重庆市江津区人民法院   民事判决书      (2021)渝0116民初6246号      原告：中国银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区武城大道1号，统一社会信用代码915001169035977685。   负责人：赵辉，系行长。   委托诉讼代理人：王言、吴琴，重庆比君律师事务所律师。   被告：成刚，男，1971年7月7日出生，汉族，住重庆市江津区。   原告中国银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称中国银行江津支行）与被告成刚信用卡纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告中国银行江津支行的委托诉讼代理人王言、被告成刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国银行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告截至2020年12月27日的欠款本金78 090.72元、利息6130.33元、还款违约金6509.21元，合计90 730.26元，并支付从2020年12月28日起按信用卡领用合约的约定支付相应的利息、复利、还款违约金（利息以尚欠本金78 090.72元为基数，按日万分之五计算；复利以尚欠利息6130.33元为基数，按日万分之五计算；还款违约金以全部未偿还金额90 730.26元为基数，按月百分之五计收），直至清偿之日止；2.被告承担原告为追索本案债权实际产生的律师费1600元；3.本案的诉讼费、公告费等由被告承担。事实和理由：2015年6月13日，被告向原告申领了卡号为409XX59的中国银行信用卡。被告截至2020年12月27日共拖欠本金78 090.72元、利息6130.33元、还款违约金6509.21元，合计90 730.26元。原告多次催收未果。   被告成刚承认原告在本案中所主张的事实，但认为利息和违约金太高。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。被告成刚对原告中国银行江津支行举示的2016年6月1日13点13分原告客服与被告的通话录音光盘一张附文字版、中国银行信用卡分行客服系统截图、对账单、信用卡历史交易明细查询、欠款明细、法律事务委托合同、律师费发票、国内支付业务付款回单均无异议，对前述证据本院予以确认，并在卷佐证。   根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2016年6月1日，中国银行信用卡客户服务中心客服代表给成刚拨打电话，中行客服专员：“先生您好，……中行将为您身为白金用户，升级可以发一张中银卫士白金信用卡，按照您原先的账单地址给您邮寄可以收到吗？” 成刚：“可以。”……中行客服专员：“以下两点温馨提示您听一下，本次通话录音将作为您本人申请中国银行信用卡有效义务凭证，通话录音资料、中国银行有限公司信用卡领用合约、章程，作为你中国银行这边申领使用白金信用卡权利义务关系的协议及相关依据，请问先生可以吧？” 成刚：“嗯嗯”。后原告中国银行江津支行经审核向被告成刚发放了卡号为409XX59信用卡一张。被告成刚激活信用卡后，多次以刷卡消费或申请账单分期等方式使用该信用卡，却未能全数偿还本息。截至2020年12月27日，被告成刚尚欠78 090.72元、利息6130.33元。   另查明：成刚于2015年6月13日曾向中国银行江津支行提交《中国银行信用卡个人申请表》一份，申请办理信用卡。该申请表背面附有领用合约。其中领用合约第三条利息和收费约定：21.除本合约另有规定，甲方（申请人、持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日（含）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……第四条对账单及还款约定：……29.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。30.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。中国银行信用卡个人卡费率表约定：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利。   还查明：为了提起本案诉讼，原告中国银行江津支行于2021年3月与重庆比君律师事务所签订了《法律事务委托合同》，并向重庆比君律师事务所支付律师费1600元。   本院认为，被告领取了原告向其发放的卡号为409XX59的信用卡，并已实际使用该信用卡，双方建立起信用卡合同关系。原告向被告发放该信用卡时，已电话告知被告中国银行信用卡领用合约以及章程构成合同内容，被告予以认可，因此，中国银行信用卡领用合约关于利息、复利等条款内容构成本案信用卡合同关系的合同条款，对被告产生合同约束力，被告应依约向原告偿还透支本金及支付利息、复利。关于原告请求的还款违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确规定2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现原告未提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，以及相关收取方式和标准。故对原告请求的还款违约金6509.21元，本院不予支持。关于原告请求的律师费。因原、被告双方在领用合约中明确约定了持卡人未能按时还款，持卡人应赔偿中国银行因催收而产生的损失包括律师费。本案因被告违约引起诉讼。原告为了实现债权，聘请重庆比君律师事务所律师向本院提起诉讼，故该律师费应由被告承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：   一、被告成刚在本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆江津支行信用卡透支本金78 090.72元，及支付利息、复利（截至2020年12月27日利息6130.33元；从2020年12月28日起利息以尚欠的透支本金78 090.72为基数，复利以尚欠的利息6130.33元为基数，均按照日万分之五计算至清偿之日止）；   二、被告成刚在本判决生效后五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆江津支行律师费1600元；   三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2070元，减半收取计1035元，由被告成刚负担。此款原告已预交本院，经其同意，由被告在履行上述判决义务时直接支付给原告。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。         审 判 员 刘小华             二○二一年 五月十三日      法 官 助 理 李伟为   书 记 员 赖梦婷