四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初3624号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。住所地：四川省乐山市市中区人民东路325号。统一社会信用代码：9151110067354642XR。 负责人：郭志，该支行行长。 委托诉讼代理人：李学敏，四川得助（成都）律师事务所律师。 被告：陈显，男，1990年6月3日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行（以下简称邮储银行乐山市市中区支行）与被告陈显金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月21日公开开庭进行了审理。原告邮储银行乐山市市中区支行的委托诉讼代理人李学敏到庭参加诉讼，被告陈显经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行乐山市市中区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈显提前归还原告贷款本金35649.8元，截至2021年3月9日的利息1089.11元、罚息（含复利）375.78元，本息合计37114.69元；并从2021年3月10日起至还清全部借款本息之日止，以本息36738.91元为基数，按年利率9.975%计算向原告支付罚息复利；2.判令被告陈显向原告支付律师费1500元；3.确认原告对被告陈显提供的抵押财产川Ｌ×××××别克牌轿车拍卖、变卖后的价款在上述第1、2项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.本案的保全费、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月13日被告陈显向原告申请借款，并于同月17日与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定原告为其提供76000元的借款，贷款用途为购买车辆，期限为36个月，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，即6.65%。对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定。借款人发生违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求其立即清偿。合同还约定，被告陈显以其所有的川Ｌ×××××别克牌轿车为上述借款提供担保，抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复利以及律师费等，上述车辆于2019年4月18日办理了抵押登记。原告于2018年12月17日向被告陈显发放了贷款76000元，年利率为6.65%，逾期利率为9.975%，贷款期限为2018年12月17日至2021年12月17日，还款方式为按月等额本息。后被告陈显未按合同约定履行还款义务，根据合同约定原告有权提前收回贷款。综上，原告诉至法院请求判如所请。审理中，原告将第一项诉讼请求明确为：1.判令被告陈显偿还原告贷款本金35649.8元，并支付期内利息、罚息、复利（截至2021年3月9日的期内利息1089.11元，截至2021年3月9日的罚息347.05元、复利28.73元；从2021年3月10日起至本金付清之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按年利率9.975%计算；从2021年3月10日起至尚欠期内利息付清之日止的复利，以尚欠期内利息为基数，按年利率9.975%计算）；将第四项诉讼请求变更为：4.本案的诉讼费由被告承担。 被告陈显未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见和证据。 本院根据当事人陈述和经审查确认的证据认定事实如下：2018年12月13日，陈显向邮储银行乐山市市中区支行申请贷款，并填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款（授信）金额为76000元，贷款（授信）期限为36个月，贷款品种为汽车消费贷款。陈显在该申请表上签名捺印。 2018年12月17日，陈显作为借款人、抵押人与原告作为贷款人签订《个人购房∕购车借款及担保合同》（合同编号：51016624118123640056），该合同通用条款主要约定：本合同项下当事方、贷款种类和金额、贷款用途、贷款期限、利率等见本合同专属条款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按日支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利等其他费用，同时有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失所产生的包括律师费等在内的合理费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息、罚息、复利等及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费用等）；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人有权依法将抵押财产拍卖、变卖或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。该合同专属条款主要约定：原告向陈显发放76000元贷款用于陈显向乐山市联合汽车贸易有限公司购买品牌型号为别克英朗2018款15Ｔ手动进取型车辆；贷款期限为36个月，从2018年12月17日至2021年12月17日，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%；贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日；贷款在抵押登记证明前放款，贷款归还执行按月等额本息还款法；该合同项下担保方式为抵押担保等。陈显在该合同“借款人（签名）”、“抵押人为自然人的”处签名。《抵押物清单（适用于汽车消费贷款）》载明，车牌号为川Ｌ×××××的车辆所有权人为陈显，品牌及型号为别克牌，发动机号为182560142，车架号为ＬＳＧＫＥ54Ａ5ＫＷ043344，权属证书号为510021864898。机动车登记证书载明，车牌号为川Ｌ×××××的车辆于2019年1月2日初始登记在陈显名下，于2019年4月18日设立抵押登记，抵押权人为邮储银行乐山市市中区支行。 《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单（重打）》载明，案涉贷款放款日期为2018年12月17日，贷款止期为2021年12月17日，正常利率为6.65%，逾期利率为9.975%。2018年12月17日，陈显在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名捺印，载明陈显向原告借款76000元用于购车，借款期限为36个月即从2018年12月17日至2021年12月17日，还款方式为等额本息，年利率为6.65%。同日，原告向陈显发放贷款76000元。 原告提供其系统截图并当庭陈述，陈显结清了截止2020年8月17日的借款本息，并于2020年9月17日偿还了当期利息0.99元，之后未按期足额偿还贷款本息。原告提供的《还款计划表》载明：2018年12月17日至2020年8月17日陈显应偿还的借款本金共计40350.2元。 因催收本案债权，原告于2021年3月10日与四川得助（成都）律师事务所签订《民事诉讼代理合同》，委托该所指派律师在本案中担任其委托诉讼代理人参加本案诉讼。2021年4月27日，原告向四川得助（成都）律师事务所支付本案代理费1500元。 另查明，1.原告与陈显签订的《个人购房∕购车借款及担保合同》（合同编号：51016624118123640056）在通用条款中约定“各方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通信地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知其他方，否则按原联系方式寄送的均视为送达”。该合同专属条款第一条载明：陈显的住所（地址）为四川省峨眉山市。 2.2021年3月15日，原告向本院递交民事起诉状。因陈显在案涉合同中载明的手机号码152××××0908系空号，本院于2021年4月2日向陈显公民身份证上载明的住址也即合同约定的送达地址：四川省峨眉山市。 上述事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《个人购房∕购车借款及担保合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单（重打）》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《还款计划表》《民事诉讼代理合同》《四川省增值税专用发票》《恒丰银行电子回单》、系统截图打印件、机动车登记证书及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款关于“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，引起本案纠纷的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，应适用《中华人民共和国民法典》施行前的法律和司法解释。 本案中，原告主张与陈显建立了借款合同关系，向本院提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《个人购房∕购车借款及担保合同》，陈显未到庭应诉也未提交证据，应承担举证不能的不利后果。本院综合在案证据认定上述合同系双方真实意思表示，且不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应全面履行合同义务。 关于原告主张的尚欠借款本金。根据原告提供的《还款计划表》及系统截图，结合原告当庭陈述陈显结清了截止2020年8月17日的借款本金40350.2元后未再偿还原告借款本金，故本院确定陈显尚欠的借款本金为35649.8元（76000元-40350.2元）。 关于原告主张的利息、罚息、复利。根据审理查明的事实，陈显从2020年8月18日起未按期足额偿还借款本息，原告主张贷款提前到期符合合同约定。原告未提交证据证明其在向本院起诉前已向陈显催收债权并给予其合理的催收期，应承担举证不能的不利后果。原告于2021年3月15日向本院提交民事起诉状应视为原告以诉讼方式进行催收，但应给予陈显一定的催收期。鉴于本院于2021年4月2日向陈显邮寄送达民事起诉状，故本院确定该催收期为本院向陈显邮寄送达民事起诉状之日起10日即2021年4月11日，即案涉借款到期日为2021年4月11日。 根据合同约定，案涉借款期内利率为年利率6.65%，逾期罚息在合同约定的利率基础上加收50%即年利率9.975%计收，复利按罚息利率计收。本院按照合同约定、被告陈显实际还款情况核算出截止2021年4月11日被告陈显尚欠借款期内利息1225.33元、期内罚息481.21元、期内复利38.64元（计算明细附后）。对于2021年4月12日起的罚息，则以尚欠借款本金为基数，按年利率9.975%计算至本金付清之日止；2021年4月12日起的复利，则以尚欠期内利息为基数，按年利率9.975%计算至期内利息付清之日止。 关于原告主张的律师费。原告提交的证据能够证明其为实现该笔债权实际支出了律师费，且符合合同约定，故本院对原告主张陈显应向其支付1500元律师费的主张予以支持。 关于原告主张的抵押物优先受偿权。根据合同约定，陈显以其所有的川Ｌ×××××别克牌轿车为案涉借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。由于陈显未按期足额偿还原告借款本息，现原告请求就陈显提供的抵押物以折价或者以拍卖、变卖的方式所得的价款在尚欠借款本息、律师费的范围内享有优先受偿的权利，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告陈显在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本金35649.8元，并支付利息、罚息、复利（截至2021年4月11日期内利息1225.33元、罚息481.21元、复利38.64元；从2021年4月12日起的罚息，以尚欠借款本金为基数按年利率9.975%计算至本金付清之日止；从2021年4月12日起的复利，以尚欠期内利息为基数按年利率9.975%计算至期内利息付清之日止）； 二、被告陈显在本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行支付律师费1500元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行对被告陈显所有的川Ｌ×××××别克牌轿车以折价或者以拍卖、变卖的方式所得的价款在本判决第一、二判项的范围内享有优先受偿的权利； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为383元，由被告陈显负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 王 涛 二〇二一年五月三十一日 书记员 赵若晴 附表一:被告陈显尚欠期内利息明细                            记息期间                       当期本金（元）                       计息基数（元）                       利率                       天数（天）                       尚欠期内利息（元）                               2020.8.18-2020.9.17                       2136.96                       35649.8                       6.65%                       30                       6.65%÷360×30（天）×             35649.8=197.56                               2020.9.18-2020.10.17                       2148.8                       33512.84                       6.65%                       30                       6.65%÷360×30（天）×             33512.84=185.72                               2020.10.18-2020.11.17                       2160.71                       31364.04                       6.65%                       30                       6.65%÷360×30（天）×             31364.04=173.81                               2020.11.18-2020.12.17                       2172.68                       29203.33                       6.65%                       30                       6.65%÷360×30（天）×29203.33=161.84                               2020.12.18-2021.1.17                       2184.72                       27030.65                       6.65%                       30                       6.65%÷360×30（天）×             27030.65=149.79                               2021.1.18-2021.2.17                       2196.83                       24845.93                       6.65%                       30                       6.65%÷360×30（天）×             24845.93=137.69                               2021.2.18-2021.3.17                       2209                       22649.1                       6.65%                       30                       6.65%÷360×30（天）×             22649.1=125.52                               2021.3.18-2021.4.11                       2221.24                       20440.1                       6.65%                       25                       6.65%÷360×25（天）×             20440.1=94.39                               合计                                                                                                                   1226.32元-被告陈显于2020年9月17日偿还的当期利息0.99元=1225.33元                附表二：被告陈显尚欠期内罚息、复利明细                            记息期间                       当期本金（元）                       当期利息（元）                       尚欠罚息（元）                       尚欠复利（元）                               2020.9.18-2020.10.17                       2136.96                       197.56                       9.975%÷360×30（天）×2136.96=17.76                       9.975%÷360×30（天）×             197.56=1.64                               2020.10.18-2020.11.17                       2148.8                       185.72                       9.975%÷360×31（天）×4285.76=36.81                       9.975%÷360×31（天）×             383.28=3.29                               2020.11.18-2020.12.17                       2160.71                       173.81                       9.975%÷360×30（天）×6446.47=53.59                       9.975%÷360×30（天）×             557.09=4.63                               2020.12.18-2021.1.17                       2172.68                       161.84                       9.975%÷360×31（天）×8619.15=74.03                       9.975%÷360×31（天）×718.93=6.18                               2021.1.18-2021.2.17                       2184.72                       149.79                       9.975%÷360×31（天）×10803.87=92.8                       9.975%÷360×31（天）×             868.72=7.46                               2021.2.18-2021.3.17                       2196.83                       137.69                       9.975%÷360×28（天）×13000.7=100.86                       9.975%÷360×28（天）×             1006.41=7.81                               2021.3.18-2021.4.11                       2209                       94.39                       9.975%÷360×25（天）×15209.7=105.36                       9.975%÷360×25（天）×             1100.8=7.63                               合计                                                                     481.21                       38.64