福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1012号原告：中国农业银行股份有限公司上杭县支行，统一社会信用代码：913508238579818562，住所地：上杭县临江镇北环路269号。负责人：张元贵职务：行长委托诉讼代理人:娄庆枝，河南华浩律师事务所律师。被告：吴冬梅，女，1975年5月16日出生，汉族,户籍住所地上杭县。原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行（以下简易“农行上杭县支行”）与被告吴冬梅信用卡纠纷一案,本院于2021年3月26日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。农行上杭县支行委托诉讼代理人娄庆枝到庭参加诉讼，吴冬梅经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农行上杭县支行向本院提出诉讼请求：1、判令吴冬梅偿还农行上杭县支行结欠至2018年6月1日的信用卡金额共计131385.78元。（其中：透支本金96649.02元，利息29030.78元，滞纳金5705.98元），并支付自2018年6月2日起至款项结清日止以本金96649.02元按日利率万分之五计算的利息、复利；2、判令吴冬梅承担农行上杭县支行因本案支出的律师费3500元；3、诉讼费由吴冬梅承担。庭审中农行上杭县支行变更诉讼请求：原诉讼请求中的滞纳金改为违约金；自2018年6月2日起不再要求支付利息和违约金；其余诉讼请求不变。事实与理由：2008年3月7日，吴冬梅向农行上杭县支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，填写了申请表，并与农行上杭县支行签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），2008年3月25日，农行上杭县支行审查同意后，为吴冬梅发放了卡号为5200××××8401的信用卡，吴冬梅激活并使用该信用卡消费。前述领用合约的主要约定如下：利息标准：合约利息按日利率万分之五记收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金／违约金、超限费按月、按币种计收复利；手续费标准：取现金额1%收取，最低1元；滞纳金／违约金标准：如未按期清偿对账单上列明的最低还款额，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金／违约金；吴冬梅如未按期偿还欠款，农行上杭县支行有权止付吴冬梅贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由吴冬梅承担。自2014年6月22日起，吴冬梅开始拖欠还款，经农行上杭县支行电话等方式多次催收，吴冬梅未能及时还款，已构成违约。截止2018年6月1日，吴冬梅尚欠信用卡本金96649.02元，利息29030.78元，滞纳金5705.98元，共计131385.78元。现诉至本院。吴冬梅辩称，一、农行上杭县支行要求其归还至2018年6月1日止结欠的透支本金96649.02元、利息29030.78元、滞纳金5705.98元的事实不清楚，也违反合同和法律规定；农行上杭县支行应提供欠款本金96649.02元相关的说明或计算方式，并提供相关依据；应提供欠款利息29030.78元计算方式、起算时间、基数和利率的依据和说明；滞纳金5705.98元也没有依据，中国人民银行对各商业银行从2017年1月1日起开始取消滞纳金，而本案合约并没有违约金的约定，要求支付至2018年6月止的滞纳金没有依据。二、要求支付复利和律师费没有依据，合约也未规定，不应计算复利，律师费也应由银行自己承担。农行上杭县支行围绕其诉讼请求向本院提交证据如下：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、吴冬梅居民身份证复印件各一份，证明吴冬梅身份情况以及其有向农行上杭县支行申领信用卡的事实。2、交易明细账一份，证明吴冬梅使用信用卡的交易情况。3、催收通知书邮寄清单、电话催收记录、公告催收记录、上门催收记录各一份，证明农行上杭县支行为实现债权对吴冬梅催收的记录情况。4、吴冬梅欠款总额截图、赔偿清单计算表各一份，证明吴冬梅使用农行上杭县支行信用卡累计欠款数额及欠款构成情况。5、《委托代理合同》、《福建增值税专用发票》各一份，证明农行上杭县支行因本案诉讼支出律师代理费3500元，应由吴冬梅承担。经审查，上述证据来源真实、内容合法，与本案相关联，具有证据效力，本院予以认定。吴冬梅未向本院提交证据。根据上述认定的证据和当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2008年3月7日，吴冬梅向农行上杭县支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，申领人吴冬梅填写了申请表，双方签订了《申领使用金穗贷记卡合约》（以下简称“领用合约”）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“章程”）。2008年3月25日，农行上杭县支行审查同意后，向吴冬梅发放了卡号为5200××××8401的信用卡，信用额度为10万元的中国农业银行金穗贷记卡一张，《领用合约》约定了金穗贷记卡的申领、使用、账记管理、利息费用、对账、还款、有效期等权利义务。《领用合约》第四条约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），在到期还款日前（含）偿还全部还款金额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，甲乙双方另有约定除外。未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息，以日利率日万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。农行上杭县支行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以最新公告为准，不再另行通知。约定未按期偿还欠款时，可从吴冬梅在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由吴冬梅承担。《章程》约定，账单日指发卡银行定期对持卡人的交易款项，费用等进行汇总，总计利息，计算出持卡人应还款额的日期。最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。超限费指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用。滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。并对透支、记账日、授信额度、免息还款期、全部应还额等进行规定。吴冬梅在《领用合约》、《章程》的最后抄录以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。吴冬梅激活并使用该信用卡消费。自2014年6月16日开始出现逾期，2015年1月9日还款405.24元，2015年10月1日还款3.28元，2017年11月10日还款2.84元，2018年6月1日还款1854.14元。经农行上杭县支行多次催收，并于2019年12月3日在《闽西日报》对吴冬梅等人登报催收欠款，吴冬梅未能及时还款。截止2018年6月1日，吴冬梅尚欠信用卡本金96649.02元，利息29030.78元，滞纳金5705.98元，共计人民币131385.78元。现农行上杭县支行诉至本院。因提起本案诉讼，农行上杭县支行与河南华浩律师事务所签订委托代理协议，约定律师代理费为3500元，按实计算，分段支付。各阶段的支付比例为：调解成功或立案后（第一部分）支付70%，2450元；强制执行立案后（第二部分）支付比例15%，525元；执行回收（第三部分）支付比例15%（备注：累计收回10500元以下，按收回金额的5%支付；累计收回10500元及以上，则累计支付不超过代理费的15%即525元；执行一年收回的不计费用）。农行上杭县支行仅向本院提交了支付代理费2450元的发票。本院认为，农行上杭县支行与吴冬梅签订的金穗贷记卡《领用合约》、《章程》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定严格履行合同义务。吴冬梅结欠案涉贷记卡透支本金96649.02元，截至2018年6月1日止结欠利息29030.78元，滞纳金5705.98元，共计人民币131385.78元，事实清楚，证据充分。经核算，案涉信用卡出现逾期至2018年6月1日间结欠的利息、滞纳金等总和未超出合同约定、未超出以当时所欠透支本金为基数，按月利率2%计算的金额，应予以确认，吴冬梅未依约还款，属违约行为，应限期清偿和承担违约责任。农行上杭县支行认为原约定支付滞纳金变更为支付违约金，符合法律规定，应予准许。因此，农行上杭县支行诉请归还本息等131385.78元，理由正当，予以支持。农行上杭县支行诉请的代理费3500元，其中2450元已实际发生，根据《领用合约》约定委托诉讼代理律师属于实现债权的费用，农行上杭县支行肃清的代理费3500元，其中2450元已实际发生，予以支持，另1050元尚未发生，不予支持。吴冬梅经合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法可缺席审理与判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴冬梅应在本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司上杭县支行偿还吴冬梅名下卡号为5200××××8401金穗贷记卡项下的透支本金96649.02元，及至2018年6月1日止结欠利息29030.78元，违约金5705.98元，共计人民币131385.78元；二、吴冬梅应在本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司上杭县支行支付律师代理费2450元；三、驳回中国农业银行股份有限公司上杭县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2928元，适用简易程序减半收取1464元，由中国农业银行股份有限公司上杭县支行负担12元，吴冬梅负担1452元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林维峰二〇二一年五月十九日代理书记员  周 鑫附：相关法条《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。