福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初737号原告:武平县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省武平县平川街道东大街19-1号，统一社会信用代码91350824158023093D。负责人：钟福平，主任。委托诉讼代理人：钟晓东，男。被告：黄正鹏，男，1989年3月16日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：丘丽梅，女，1990年10月11日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告黄正鹏、丘丽梅银行卡纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人钟晓东到庭参加诉讼，被告黄正鹏、丘丽梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄正鹏、丘丽梅共同偿还城关信用社普惠金融卡截止2021年3月19日结欠的款项54122.45元（其中:透支本金49997.38元、利息3599.09元、违约金525.98元），并支付自2021年3月20日起至款清日止以透支本金49997.38元为基数按日利率万分之三计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2.判令黄正鹏、丘丽梅承担本案案件受理费。事实和理由：2018年2月27日，黄正鹏向城关信用社申请办理授信额度50000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算;持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，城关信用社有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，丘丽梅在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任。事后，城关信用社向黄正鹏核发了普惠金融卡，该卡卡号为6228××××4102，授信额度为50000元，授信期限为三年（至2021年2月26日止）。2018年2月27日，黄正鹏开始启用该卡。2020年7月22日起，黄正鹏未能依约清偿普惠卡透支利息。截至2020年8月21日止，黄正鹏结欠城关信用社普惠金融卡透支本金49997.38元、利息464.98元。该款于2021年2月26日到期，黄正鹏至今未归还结欠款项。黄正鹏、丘丽梅未作答辩。城关信用社围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证及结婚证复印件、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、交易明细查询、账户余额查询等证据。黄正鹏、丘丽梅未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审查，城关信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对城关信用社主张的事实予以认定。本院认为，城关信用社与黄正鹏之间的福万通普惠金融卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。黄正鹏应按照约定期限向城关信用社返还普惠金融卡透支款项。借款到期后，黄正鹏未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故城关信用社要求黄正鹏偿还截止2020年8月21日因使用普惠金融卡结欠的透支本金49997.38元、利息464.98元，并支付自2020年8月22日起至款清日止以透支本金为基数按日利率万分之三计算的利息，以及按每期账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金，符合合同约定。但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和违约金的总和，可能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”精神，城关信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中城关信用社主张的利息与违约金之和给予最高限定，以不超过尚欠本金为基数按起诉时（2021年4月15日）发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%计算的金额为限。借款时，丘丽梅作为黄正鹏的配偶，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签字确认，故可认定本案债务系丘丽梅与黄正鹏婚姻关系存续期间的共同债务，丘丽梅应承担共同偿还责任。综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。黄正鹏、丘丽梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：黄正鹏、丘丽梅应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社截止2020年8月21日使用福万通普惠金融卡透支本金49997.38元及结欠的利息464.98元，并支付自2020年8月22日起至款清日止以透支本金49997.38元为基数按日利率万分之三计算的利息，以及按每期账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（利息、违约金总和以不超过尚欠本金为日基数按年利率15.4%计算的金额为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1153元，减半收取计576.5元，由黄正鹏、丘丽梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林慕升二〇二一年五月十一日书记员  徐旭玉附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。