重庆市江北区人民法院 重庆市江北区人民法院民事判决书 （2021）渝0105民初6652号   原告：重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司，住所地重庆市江北区永平门街14号13-1-1，统一社会信用代码91500105688932032Y。法定代表人：苏醒，董事长。委托诉讼代理人：曹莎莎，女，公司员工。委托诉讼代理人：陈醉，男，公司员工。被告：杨光建，男，1981年11月17日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司（以下简称惠中小贷公司）与被告杨光建小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠中小贷公司的委托诉讼代理人曹莎莎到庭参加诉讼，被告杨光建经本院送达开庭传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠中小贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还剩余借款本金15 427元；2.请求判令被告向原告支付利息、罚息及各类违约费26 354元（自2013年5月10日起以未还款本金15 427元为基数按照年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2021年2月1日）；本息合计：41 781元；3.请求依法判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年3月31日，惠中小贷公司、重庆市博济财务咨询有限公司（以下简称博济财务公司）与杨光建签订《个人信用贷款合同》约定，杨光建向惠中小贷公司借款5 000元。2012年7月11日，惠中小贷公司、博济财务公司与杨光建签订《个人信用贷款合同》约定，杨光建向惠中小贷公司借款10 000元，其中3753元用于清偿2012年3月31日贷款剩余欠款、200元手续费后发放贷款6047元。2013年1月10日，惠中小贷公司、博济财务公司与杨光建签订《个人信用贷款合同》约定，杨光建向惠中小贷公司借款20 000元，其中5268元用于清偿2012年7月19日贷款剩余欠款、400元手续费后发放贷款14 322元，期限12个月，月利率1.1%。《个人信用贷款合同》签订后，惠中小贷公司向杨光建发放了贷款，但杨光建从2013年5月10日起逾期支付本金息。被告杨光建未应诉答辩。经审理查明，2012年3月31日，杨光建（甲方）、重庆市江北区博达小额贷款股份有限公司（乙方，以下简称博达小贷公司）、博济财务公司（丙方）签订《个人信用贷款合同》（合同编号041000100000856310）约定，甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续，为其提供贷款后的后续服务；贷款金额5000元，贷款期限9个月，贷款月利率为1.1%，自乙方实际发放贷款日按月计息；甲方同意乙方按贷款金额2%计算贷款手续费100元，授权乙方发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；甲方同意每月按贷款金额的1.2%向丙方支付服务管理费至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费60元，不足一个月按一个月计算，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由甲方统一支付至乙方指定的账户，乙方代丙方收取后再转付丙方；甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本息，每一个月为一个还款期，共分9期偿还，每月还款额的计算公式为每月偿还本息合计=（贷款金额月利率贷款期限+贷款金额）贷款期限，甲方每月还款额671元，最后一期还款额667元；贷款到期，甲方未偿还或者未全部偿还贷款本金、利息，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的服务管理费以每日0.1%计收违约金。同日，惠中小贷公司在扣除贷款手续费100元后，将余款4900元支付杨光建。2012年4月30日、2012年5月31日、2012年6月30日，杨光建分别支付惠中小贷公司671元、671元、671元，2012年7月11日续贷还款3753元。2012年7月10日，杨光建（甲方）、博达小贷公司（乙方）、博济财务公司（丙方）签订《个人信用贷款合同》（合同编号041000200001051604）约定，甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续，为其提供贷款后的后续服务；贷款金额10 000元，贷款期限9个月，贷款月利率为1.1%，自乙方实际发放贷款日按月计息；甲方同意乙方按贷款金额2%计算贷款手续费200元，授权乙方发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；甲方同意每月按贷款金额的1.2%向丙方支付服务管理费至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费120元，不足一个月按一个月计算，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由甲方统一支付至乙方指定的账户，乙方代丙方收取后再转付丙方；甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本息，每一个月为一个还款期，共分9期偿还，每月还款额的计算公式为每月偿还本息合计=（贷款金额月利率贷款期限+贷款金额）贷款期限，甲方每月还款额1341元，最后一期还款额1342元；贷款到期，甲方未偿还或者未全部偿还贷款本金、利息，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的服务管理费以每日0.1%计收违约金。次日，惠中小贷公司在扣除贷款手续费200元和清偿合同编号合同编号041000100000856310借款3753元后，将余款6047元支付杨光建。2012年8月11日、2012年9月11日、2012年10月11日、2012年11月19日、2012年12月11日，杨光建分别支付惠中小贷公司1341元、1341元、1341元、1380元、1321元，2013年1月10日续贷还款5268元。2013年1月9日，杨光建（甲方）、惠中小贷公司（乙方）、博济财务公司（丙方）签订《个人信用贷款合同》（合同编号013000300001576407）约定，甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续，为其提供贷款后的后续服务；贷款金额20 000元，贷款期限12个月，贷款月利率为1.1%，自乙方实际发放贷款日按月计息；甲方同意乙方按贷款金额2%计算贷款手续费400元，授权乙方发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；甲方同意每月按贷款金额的1.2%向丙方支付服务管理费至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费240元，不足一个月按一个月计算，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由甲方统一支付至乙方指定的账户，乙方代丙方收取后再转付丙方；甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，每月还款额的计算公式为每月偿还本息合计=（贷款金额月利率贷款期限+贷款金额）贷款期限，甲方每月还款额2127元，最后一期还款额2123元；贷款到期，甲方未偿还或者未全部偿还贷款本金、利息，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的服务管理费以每日0.1%计收违约金。次日，惠中小贷公司在扣除贷款手续费400元和清偿合同编号041000200001051604借款5268元后，将余款14 332元支付杨光建。2013年2月20日、2013年3月10日、2013年5月6日、2013年7月5日、2013年12月24日，杨光建分别支付惠中小贷公司2170元、2116元、500元、1000元、1000元。其后，杨光建未再还款，惠中小贷公司遂诉至本院。重庆市江北区博达小额贷款股份有限公司于2013年1月10日名称变更为重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司。庭审中，原告举示合同编号041000200001051604和合同编号013000300001576407的《个人信用贷款合同》复印件及借据复印件、支付凭证、还款记录清单打印件。前述部分证据为复印件，载明的内同与原告在诉状中自认的事实一致，但因前述证据证明的事实对原告不利，故本院予以确认。以上事实，有《个人信用贷款合同》、借据、银行付款回单，以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人信用贷款合同》约定的还款方式为按月等额还款法，其还款公式为该还款由贷款金额/贷款期限和贷款金额月利率两部分构成，其中贷款金额/贷款期限系对贷款本金采用等额分期法偿还，贷款金额月利率系贷款人以贷款本金为计收利息基数。该还款方法不是以尚欠贷款本金为基数按月向借款人收取利息，而是借款人采用等额分期法按月返还借款本金后，贷款人仍对借款人返还的借款本金计收利息。对惠中小贷公司在借款人按月返还部分借款本金后仍对返还的借款本金计收利息的行为，本院不予支持。惠中小贷公司举示的证据不足以证明博济财务公司为杨光建的贷款提供了相应的服务，亦无法证明该公司应收取相应的服务费用，故本院将杨光建已还款项全部用于冲抵借款利息，如有剩余则冲抵本金。结合本院认定的借款金额，以及《个人信用贷款合同》关于借款利率的约定和杨光建的还款情况，据此计算出截至2012年6月30日，杨光建尚欠借款本金3027.87元。2012年7月10日，惠中小贷公司与杨光建签订编号041000200001051604的《个人信用贷款合同》时，约定用于清偿编号041000100000856310的《个人信用贷款合同》债务金额为3753元，与杨光建的实际欠款金额不符，惠中小贷公司仅有权将杨光建未偿还的借款本金3027.87元作为此次借款本金，故编号041000200001051604的《个人信用贷款合同》的借款本金金额应当为9074.87元（6047元+3027.87元）。据此，根据杨光建的还款情况，本院按照先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金的方式予以抵扣，计算出截至2012年12月11日，杨光建尚欠借款本金2718.69元。2013年1月9日，惠中小贷公司与杨光建签订编号为013000300001576407的《个人信用贷款合同》时，约定用于清偿编号为041000200001051604的债务金额为5268元，与杨光建的实际欠款金额不符，惠中小贷公司仅有权将杨光建未偿还的借款本金2718.69元作为此次借款本金，故编号为013000300001576407的《个人信用贷款合同》的借款本金金额应当为17 050.69元（14 332元+2718.69元）。据此，根据杨光建的还款情况，本院按照先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金的方式予以抵扣，计算出截至2013年12月24日，杨光建尚欠借款本金11 922.77元。惠中小贷公司自愿就全部未返还本金在借款期内按照月利率1.1%计息系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。惠中小贷公司未举证证明双方对罚息利率有约定，故本院按照利息利率年利率13.2%计算罚息。原告主张各类违约金，但缺乏事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨光建于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司借款11 922.77元；二、被告杨光建于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司自2013年12月25日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还借款本金11 922.77元为基数，按年利率13.2%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计422.27元，由被告杨光建负担元192.81元，由原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司承担229.46元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。   审    判    员      施芳群   二 〇 二 一 年 五 月 二十四 日 法  官  助  理      赵丽苹书    记    员      耿盼盼  -1-