福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初572号原告：武平县农村信用合作联社万安信用社（以下简称万安信用社），统一社会信用代码9135082415802319XK，住所地福建省武平县万安镇下镇路12号。负责人：黄城周，主任。委托诉讼代理人：曾祥珍。被告：谢汉林，男，1973年10月25日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：黄宇（系谢汉林配偶），女，1975年9月6日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：谢龙成，男，1974年5月17日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：曾庆龙，男，1988年3月11日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告万安信用社与被告谢汉林、黄宇、谢龙成、曾庆龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万安信用社委托诉讼代理人曾祥珍、被告谢龙成到庭参加诉讼。被告谢汉林、黄宇、曾庆龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。万安信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢汉林、黄宇偿还普惠金融卡透支本金99,996.07元，截至2021年3月10日止的利息4,863.83元、违约金459.53元，并支付自2021年3月11日起至款清日止以透支本金99,996.07元为基数按日利率万分之三点五计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（每月最高收取500元）；二、判令被告谢龙成、曾庆龙对前述款项等承担连带清偿责任；三、判令被告谢汉林、黄宇、谢龙成、曾庆龙承担本案案件受理费。事实和理由：2018年6月5日，被告谢汉林向原告申请办理额度100000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点伍计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡，担保范围为借款人使用普惠金融卡发生的全部债务等等。同日填写的《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》中，黄宇在申请人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任，谢龙成、曾庆龙在保证人栏上签名，同时还出具了《不可撤销担保函》，担保范围为本担保函签订之前以及签订之后福万通普惠金融卡申领人的福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、违约金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费）等，表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向被告谢汉林核发了卡号为6228××××6103，授信额度为100000元，授信期限为三年（至2021年6月6日止）的普惠金融卡。2018年6月22日，被告谢汉林开始启用该卡。2020年12月22日，被告谢汉林违约，未能依约清偿普惠卡透支利息，截至2021年3月10日止，被告谢汉林结欠原告普惠金融卡透支本金99996.07元、利息4864.83元、违约金459.53元。原告认为，被告谢汉林在普惠金融卡授信期间未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。被告谢汉林与被告黄宇系夫妻关系，根据被告黄宇的承诺，被告黄宇对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。根据被告谢龙成、曾庆龙提供的保证，被告谢龙成、曾庆龙应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。谢汉林未作答辩。黄宇未作答辩。曾庆龙未作答辩。谢龙成辩称，诉状所述事实无误，黄宇承担共同责任，答辩人承担连带清偿责任，答辩人会尽力配合清偿债务，承担本人应负担部分。谢汉林结欠的利息和违约金不应由答辩人承担，应由借款人谢汉林承担。万安信用社围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、身份证复印件各一份，证明被告身份信息情况。2、武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书一份，证明黄宇为共同债务人。3、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程各一份，证明谢汉林向原告申领普惠金融卡以及对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务的约定。4、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表、不可摊销担保函各一份，证明黄宇签名确认谢汉林向原告申领的普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，黄宇应承担共同清偿责任。谢龙成、曾庆龙对谢汉林向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。5、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明谢汉林普惠金融卡逾期情况，截至2021年3月10日止，谢汉林结欠原告普惠金融卡款项合计105,320.43元（其中透支本金99,996.07元、利息4,864.83元、违约金459.53元）。谢汉林、黄宇、谢龙成、曾庆龙未提交证据。谢龙成对原告提交的上述证据无异议。谢汉林、黄宇、曾庆龙对原告提交的上述证据未提交质证意见。本院经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案所证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。被告谢汉林向原告申领填写提交福万通普惠金融贷记卡申请表并与原告签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、被告谢汉林、黄宇和被告谢龙成、曾庆龙分别在《武平县农村信用合作联社贷记卡申请面谈调查审查审批表》申请人、申请人配偶声明和保证担保人栏空白处签名、捺手印、被告黄宇在《共同偿还债务确认书》确认人空白处签名、捺手印，各方当事人的上述行为均系当事人的真实意思表示，其内容合法有效，保证借款合同成立，受法律保护，合同各方均应按约履行。合同签订后，原告已按合同履行了发放贷款的义务，被告谢汉林应按照约定期限履行还款义务，被告谢汉林未按合同约定归还借款及支付利息已构成违约，原告有权要求被告谢汉林继续归还借款本金并应按照约定或者国家有关规定承担支付逾期利息、违约金的违约责任。被告谢汉林尚欠原告透支本金99,996.07元的事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告谢汉林逾期还款违约日为2020年11月22日，依案涉《保证借款合同》约定，逾期利率为自逾期之日起按日利率万分之三点五计算和违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，原告要求逾期后按日利率万分之三点五计算利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算违约金的诉讼请求，虽有合同约定，但逾期利息和违约金之和已超过以尚欠借款本金为基数按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额。《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案原告主张的利率给予最高限定，在逾期利息、违约金之和不超过以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）的四倍15.4%计算的金额内予以支持。黄宇在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》配偶签字栏空白处签名、捺手印，应认定涉案债务属谢汉林与黄宇共同债务，案涉债务应由谢汉林与黄宇共同偿还。谢龙成、曾庆龙作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。原告要求被告谢龙成、曾庆龙承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。谢龙成、曾庆龙承担连带清偿责任后，有权向谢汉林、黄宇追偿。综上，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。谢龙成认为：谢汉林结欠的案涉利息和违约金不应由其承担的辩称意见，没有证据证明，该辩称意见，本院不予采纳。谢汉林、黄宇、曾庆龙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、谢汉林、黄宇于本判决生效后三十日内偿还武平县农村信用合作联社万安信用社透支本金99,996.07元及支付自2020年11月22日（逾期日）起至透支本金99,996.07元还清日止按年利率15.4%计算的金额；二、谢龙成、曾庆龙对上述款项承担连带清偿责任。谢龙成、曾庆龙承担保证责任后有权向谢汉林、黄宇追偿；三、驳回武平县农村信用合作联社万安信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,406.4元，减半收取1,203.2元，由谢汉林、黄宇、谢龙成、曾庆龙负担，限谢汉林、黄宇、谢龙成、曾庆龙于本判决生效后三十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年五月十日书记员  方月兰附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。