福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初739号原告：武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社），统一社会信用代码91350824158023093D，住所地福建省武平县平川街道东大街19-1号。负责人：钟福平，主任。委托诉讼代理人：钟晓东，男，系。被告：陈美香，女，1982年4月29日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：邓福寿，男，1982年9月8日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告城关信用社与被告陈美香、邓福寿银行卡纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人钟晓东、被告陈美香到庭参加诉讼，被告邓福寿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：1．判令被告陈美香偿还原告普惠金融卡透支本金45,352.98元，截至2021年3月19日止的利息2,855.74元、违约金3,000元，并支付自2021年3月20日起至款清日止以透支本金45,352.98元为基数按日利率万分之三计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2、判令被告邓福寿对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3、判令被告陈美香、邓福寿承担本案案件受理费。事实与理由：2017年6月14日，被告陈美香向原告申请办理信用额度50000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，邓福寿在保证人栏上签名，同时还出具了《不可撤销担保函》，表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向被告陈美香核发了卡号为6228××××5107，授信额度为50000元，授信期限为三年（至2020年6月13日止）的普惠金融卡。2017年6月14日，被告陈美香开始启用该卡。2020年6月13日该卡授信到期，被告陈美香未归还分文，经原告多次催要，被告陈美香于2020年6月17日归还利息450元，同年7月18日归还利息465元，同年8月17日归还利息450元，同年9月1日归还5000元（其中本金4647.02元，利息352.98元），同年9月17日归还利息112.01元。截至2021年3月19日止，被告陈美香结欠原告普惠金融卡透支本金45352.98元、利息2855.74元、违约金3000元。原告认为，被告陈美香在普惠卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。根据被告邓福寿提供的保证，应对前述普惠金融卡结欠款项承担连带清偿责任。陈美香辩称，1、原告主张按日利率万分之三计算利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算违约金是违反国家法律法规规定的，请求依法驳回原告诉讼请求；2、答辩人与前夫离婚后，被告邓福寿以与答辩人结为夫妻为由由答辩人向原告贷款50,000元，贷款后双方到龙岩经营宰杀鸡鸭生意未果，又前往河北省唐山市、北京市做不锈钢，贷款花光，案涉贷款利息及违约金16,000余元由答辩人缴交至2020年9月1日，请求法院认定案涉借款及利息由答辩人与被告邓福寿共同承担。邓福寿未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告身份证复印件各一份，证明陈美香、邓福寿的诉讼主体资格。2、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程各一份，证明陈美香向原告申领普惠金融卡以及对收费、还款、计息、违约金、当事人的诉讼权利和义务的约定的事实。3、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函各一份，证明邓福寿对陈美香向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任的事实。4、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明陈美香普惠金融卡逾期情况，截至2021年3月19日止，被告陈美香结欠原告普惠金融卡透支本金45,352.98元、利息2,855.74元、违约金3,000元的事实。陈美香对原告提交的上述证据无异议。邓福寿对原告提交的证据未提出异议。陈美香、邓福寿未向法庭提交证据。经审查，原告提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以确认。本院认为，原、被告之间的信用卡领用合约关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。被告应按照约定期限向原告返还信用卡透支本金及利息。被告未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故原告要求被告偿还信用卡透支本金45,352.98元，事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告归还截至2021年3月21日利息2,855.74元、违约金3,000元，并支付自2021年3月20日起至款清日止以本金45,352.98元为基数按日利率万分之三计算的利息和按最低还款额未偿还部分的日万分之五最低计算的违约金的诉讼请求，虽有合同约定，但利息和违约金之和已超过以尚欠透支本金为基数按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中原告主张的利息和违约金之和给予最高限定，以不超过尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价年利率3.85%的四倍即15.4%计算的金额为限。本案被告于2020年6月13日违约，应从此日起计算案涉信用卡透支利息和违约金，但应扣除被告陈美香已支付的利息1,829.99元。邓福寿在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》和《不可撤销担保函》担保人签字栏空白处签名、捺手印，应认定邓福寿是涉案债务的连带责任保证人。邓福寿作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。原告要求被告邓福寿承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。邓福寿承担连带清偿责任后，有权向陈美香追偿。综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈美香应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社普惠金融卡透支本金45,352.98元及支付至款清日止按日利率万分之三计算的利息（2020年6月13日至2020年8月31日按透支本金50,000元计算，2020年9月1日起按透支本金45,352.98元计算）和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（利息和违约金之和以不超过尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额，应扣除已支付的利息1,829.99元）；二、邓福寿对上述款项承担连带清偿责任，邓福寿承担保证责任后，有权向陈美香追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,080.2元，减半收取计540.1元，由陈美香、邓福寿负担，限陈美香、邓福寿于本判决生效后十五日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年五月二十一日书记员  方月兰附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。