内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区人民法院民事判决书（2021）内0702民初992号原告：中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行。负责人：曹万新。委托诉讼代理人：王冬伟，北京王玉梅律师事务所海拉尔分所律师。委托诉讼代理人：齐娜。被告：陈晓双，男，住内蒙古自治区呼伦贝尔市。被告：呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司。法定代表人：刘江，该公司董事长委托诉讼代理人：李秀光，内蒙古羽林律师事务所律师。委托诉讼代理人：费星刚，内蒙古羽林律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行（简称中行呼伦贝尔分行）与被告陈晓双、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行呼伦贝尔分行向本院提出诉讼请求：1。请求依法判令被告陈晓双立即偿还截至2020年11月17日，所欠原告借款本金：9046.89元，本金罚息577.25元，应收利息5937.11元，应收利息罚息377.49元，合计：15938.74元；以及自2020年11月18日起至上述借款本息、罚息偿还完毕之日止，该部分借款本息所产生的逾期本金罚息和逾期利息罚息；2。请求依法判令被告陈晓双提前偿还截至2020年11月17日未到期本金71794.63元，并自2020年11月18日起至该笔本金实际偿还完毕之日止，向原告支付该部分本金所产生的利息以及逾期本金罚息和逾期利息罚息；3。请求依法判令被告陈晓双向原告支付律师费5664元（原告庭后自动放弃了该项诉讼请求）；4。请求依法判令在被告陈晓双无法偿还欠款时，针对上述债务，原告对被告陈晓双所有的，为该笔借款提供担保的抵押物依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5。请求依法判令被告呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司针对上述债务承担连带保证责任；6。由被告承担本案诉讼费。事实理由：2009年9月16日，原告与被告陈晓双、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司签订编号为2009年呼中贷字0627号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。贷款金额为12万元，贷款期限240个月，贷款用途为购买海拉尔区草市街国贸花园南B2-303号不动产，还款方式为等额本息方式。贷款合同还对贷款利率、计结息及违约责任等进行了详细约定。被告陈晓双承诺以其贷款所购房屋向原告提供抵押担保，办理了抵押登记。被告呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司承诺为该笔贷款提供全程连带责任保证。合同签订后，原告已履行完毕借款合同中约定的放款义务。现由于借款人未按约定还款，截至2020年11月17日，被告陈晓双尚欠原告借款本金9046.89元，本金罚息577.25元，应收利息5937.11元，应收利息罚息377.49元。已构成借款合同中的违约行为，应承担违约责任。依照《贷款合同》附件一第三条的约定，原告有权要求被告提前偿还未到期本金71794.63元；依据《贷款合同》附件一第二条的约定，被告陈晓双无法偿还欠款时，原告针对被告陈晓双为该笔借款提供担保的抵押物依法拍卖变卖后的价款，享有优先受偿权。依照《贷款合同》附件一第七条约定向原告支付律师费5664元，依据附件一第四条的约定，被告呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司针对上述债务承担连带保证责任。综上，依据《贷款合同》的约定，依照《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》的相关规定，请求贵院依据本案确已存在的客观事实及法律规定，支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告陈晓双辩称，没有异议。呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司辩称，现就于中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行金融借款合同纠纷一案提出以下答辩意见。一案涉贷款合同通用条款第四条第六款中约定代表保证人签署本合同的法定代表人或者授权签字人的签字经过合法有效的公司授权，案涉贷款合同中没有法定代表人或者授权代表人的签字。答辩人认为案涉贷款合同担保部分无效。即使法院认定担保合同有效，原告应先就陈晓双提供的抵押物先实现债权。物权法第176条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。虽然案涉贷款合同通用条款第四条第三款第五款约定了借款人未按约定向贷款人清偿贷款人有权要求保证人履行保证责任，但该条款系格式合同条款，该条款未以明显方式提请保证人注意应视为无效。因此，原告应先就债务人提供的抵押物来实现自己的债权。综上所述，答辩人认为担保合同无效不应由答辩人承担保证责任。另外，即使法院认定担保合同有效，根据物权法第176条之规定，原告应先就债务人提供的抵押物实现债权。在拍卖变卖抵押物不能受偿部分，再由保证人来承担保证责任。本院经审理认定事实如下：2009年9月16日，中行呼伦贝尔分行与陈晓双、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司签订编号为2009年呼中贷字0627号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（下称：贷款合同）。贷款金额为120,000元，贷款期限240个月，贷款用途为购买海拉尔区草市街国贸花园南B2-303号不动产（并以该不动产办理了抵押登记），还款方式为等额本息方式。贷款利率为放款日贷款基准利率上浮10%、逾期贷款罚息利率为贷款利率上浮50%。合同签订后，中行呼伦贝尔分行已履行完毕放款义务。由于借款人陈晓双未按约定还款，截至2020年11月17日，陈晓双尚欠中行呼伦贝尔分行借款本金9046.89元，本金罚息577.25元，应收利息5937.11元，应收利息罚息377.49元。按照《贷款合同》附件二第三条第1款第(2)项和第2款第(2)项的约定中行呼伦贝尔分行有权“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”。因陈晓双已构成违约。中行呼伦贝尔分行有权要求提前偿还未到期本金71794.63元。依据《贷款合同》附件二第二条第二项的约定“担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等实现债权的全部费用”，中行呼伦贝尔分行要求支付律师费，要求针对抵押物依法拍卖变卖后的价款，享有优先受偿权。并根据合同中“全程连带责任保证”条款的约定，要求保证人呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司承担连带保证责任。上述事实有当事人当庭陈述及中行呼伦贝尔分行提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（复印件）一份，房屋他项权证一份（复印件），借据一份（复印件），未还款查询单一份（复印件），委托代理合同一份（原件）在卷佐证，被告陈晓双、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司对证据真实性没有异议，本院对上述证据的真实性予以确认。本院认为，被告陈晓双、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司自愿与中行呼伦贝尔分行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》并自愿进行不动产抵押登记，自愿提供全程连带责任保证。根据合同约定贷款人有权同时行使抵押权和要求保证人承担保证责任。均是当事人的真实意思表示，合法有效，当事人应严格遵守并履行合同义务。中行呼伦贝尔分行作为贷款方，已经履行了放款义务，陈晓双、作为借款方亦应依约履行还本付息的义务。现贷款已经逾期，其行为已经构成违约，中行呼伦贝尔分行有权依照合同约定，要求提前偿还未到期本金71794.63元，并要求立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息等，并计算至本金实际付清为止，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。中行呼伦贝尔分行主张对抵押物享有优先受偿权并要求保证人承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。由于当事人明确约定为连带责任保证，并且该约定在主合同之中以勾选方式确定。因此呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司的抗辩理由依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告陈晓双返还原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行借款本金：9046.89元，本金罚息577.25元，应收利息5937.11元，应收利息罚息377.49元，合计：15938.74元（上述利息、罚息截止到2020年11月17日，应当计算到给付之日止）。该款判决生效后立即履行；二、被告陈晓双提前偿还原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行截止2020年11月17日的未到期本金71794.63元，并自2020年11月18日起支付该笔本金至实际偿还完毕之日止的利息、逾期本金罚息、逾期利息罚息（按照合同约定利率执行）。该款判决生效后立即履行；三、原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行在上述债权范围内对抵押物陈晓双名下的的位××区不动产拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权；四、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司对上述陈晓双所负债务承担连带保证责任；五、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司承担连带保证责任后，有权向陈晓双追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2134.94元，减半收取1067.47元，由被告陈晓双、呼伦贝尔炎黄世纪投资置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员 侯正峰二〇二一年五月二十五日书记员 白建华附本判决所依据的相关法律：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质，目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。