重庆市潼南区人民法院民事判决书 （2021）渝0152民初385号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处金佛大道217号附1号，统一社会信用代码915002237093927344。负责人：胡戈，该支行行长。    委托诉讼代理人：高国仓，重庆兴潼律师事务所律师。委托诉讼代理人：何  健，重庆兴潼律师事务所律师。被告：古永昌，男，1990年10月30日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国工商银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称工行潼南支行）与被告古永昌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告工行潼南支行委托诉讼代理人高国仓到庭参加诉讼，被告古永昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告工行潼南支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告贷款本金241 908.28元及利息（息随本清，贷款利息计至2021年5月7日为4879.63元；从2021年5月8日起至付清之日止，以贷款本金241 908.28元为基数，按6.765%上浮50%计算罚息及复利）；2．原告对被告名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路3XX号X幢X-X-X号房屋【渝（20XX）潼南区不动产权第0006XXXXX号】享有优先受偿权；3．本案诉讼费、律师费、保全费等因实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告因购买房屋与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告向原告贷款300 000元，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，但实际以借款凭证记载的为准（即年利率6.765%），双方还约定了违约责任、利息及罚息等内容。同时，被告以其所有的位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路3XX号X幢X-X-X号房屋【渝（20XX）潼南区不动产权第0006XXXXX号】为本合同项下贷款本息及各项费用提供抵押担保。此后，原告按约定向被告发放了贷款，但被告未按合同约定履行还本付息的义务，双方由此发生纠纷。被告古永昌未作答辩。原告工行潼南支行围绕诉讼请求向法院提交了商品房买卖合同、个人住房（贷款）申请表、《抵押贷款合同》、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产权利证书、不动产登记证明、欠款明细表等证据，上述证据经开庭质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2014年10月20日，被告古永昌因个人购房向原告申请贷款。同年12月15日，被告古永昌作为借款人和抵押人与作为贷款人的原告工行潼南支行签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：［住房］字［重庆］行［潼南］支行［2014］年［634］号），该合同主要约定：1．贷款金额为300 000元，用途为购买位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路3XX号X幢X-X-X号房屋，借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2．贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率即年利率6.15%上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，若贷款期限为一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率；3．借款人同意贷款人将贷款划入指定的中国工商银行账户（户名：重庆XXXX地产发展有限公司；账号：3100041XXXXXXXXXXXX）；4．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；5．借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担的费用）；6．借款人自愿用名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路3XX号X幢X-X-X号房屋作为上述贷款抵押担保。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告工行潼南支行于2014年12月24日将贷款300 000元划入被告古永昌指定的银行账户，被告古永昌在原告出具的《中国工商银行个人借款凭证》上签名确认，该借款凭证载明：贷款金额为300 000元，贷款执行利率为年利率6.765%，贷款期限为2014年12月24日至2034年12月24日等。贷款发放后，被告连续三期且累计达六个月以上未足额偿还贷款本息。截至2021年5月7日，被告尚欠原告贷款本金241 908.28元、利息4879.63元。另查明，被告位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路X号X幢X-X-X号房屋的房屋坐落已发生变更，变更为重庆市潼南区XX街道办事处XXX路3XX号X幢X-X-X号，该房屋已办理了不动产权证书【渝（20XX）潼南区不动产权第0006XXXXX号】。2014年12月8日，原、被告签订《抵押贷款合同》，以该房屋为案涉贷款进行担保，并办理了抵押权登记。再查明，本案贷款利率调整后，从2021年1月1日起实际执行的年利率为5.39%。还查明，原告工行潼南支行向本院起诉后，本院于2021年1月21日向被告古永昌以邮寄方式送达了起诉状副本等应诉材料，因投递失败，于2021年1月27日被退回。本院认为，原告工行潼南支行提供的证据能够证明原告与被告古永昌间存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告工行潼南支行按照合同约定向被告古永昌履行了出借义务，被告古永昌也应当按照合同约定履行还款义务。被告在原告起诉前连续三期且累计达六个月以上未足额偿还贷款本息，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期。邮寄的诉讼材料退回之日，应视为原告宣布借款提前到期的通知到达被告之日，即原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年1月27日提前到期，被告古永昌应当承担继续偿还原告全部贷款本息的违约责任。根据合同约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，若贷款期限为一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率；罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%，逾期偿还贷款的，依照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利。因此，原告工行潼南支行要求被告古永昌支付截至2021年5月7日的贷款本金241 908.28元、利息4879.63元的诉讼请求，本院予以支持。同时，罚息及复利也应当按照实际执行的年利率5.39%上浮50%的标准从2021年5月8日起开始计算。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》所涉及的抵押物，因双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告对被告提供的抵押物价款享有优先受偿权，故本院对原告的该项诉讼请求亦予以支持。关于律师费，原告工行潼南支行并未提交律师费用凭证等相关证据予以佐证，待原告支付律师费用后可另案起诉，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告古永昌于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆潼南支行偿还贷款本金241 908.28元，并支付利息、罚息及复利（截至2021年5月7日的利息为4879.63元；2021年5月8日起至清偿之日止的罚息及复利以241 908.28元为基数，按年利率5.39%上浮50%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆潼南支行对被告古永昌提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路3XX号X幢X-X-X号房屋【渝（20XX）潼南区不动产权第0006XXXXX号】就折价、拍卖或变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5001.82元，由被告古永昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    长      尤良刚     人 民 陪 审 员      周南昌人 民 陪 审 员      全兴明  二〇二一年五月十日 法  官 助  理   付  晓书   记  员   杜  宇 - 1–