天津铁路运输法院民 事 判 决 书(2021)津8601民初383号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：韩顺鹏，上海锦天城（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋可可，上海锦天城（天津）律师事务所律师。被告：刘小梅，女，1975年6月21日出生，汉族，住河北省沧州市盐山县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘小梅财产保险合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩顺鹏到庭参加诉讼，被告刘小梅经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款项138357.04元以及滞纳金（以理赔金额138357.04元为基数，自2020年10月9日起至实际给付之日止，按照年利率ＬＰＲ的4倍标准计算）；2.判令被告向原告支付保险费1300.14元；3.判令被告支付律师费10000元；4.请求人民法院判决确认原告就被告所有的位于天津市滨海新区的处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权；5.本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告与案外人南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行）签订《借款合同》，约定被告向南京银行借款304000元，贷款年利率7.6%，贷款期限36期，还款方式等额本息，同时约定由被告向原告投保个人借款保证保险作为本合同项下贷款的担保。2018年9月14日，被告与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告在本协议项下可申请保证保险金额。后被告向原告就上述贷款的偿还以南京银行为被保险人投保平安个人借款保证保险，并与原告签订了《最高额抵押合同》，提供其位于天津市滨海新区作为抵押，抵押担保的主债权为：债权人抵押期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。合同签订后，南京银行依约发放贷款，被告仅履行部分还款义务，后未再按期偿还。原告依约代偿，南京银行具函表示原告已经履行全部保险责任。根据保险合同约定，原告履行保证责任后取得追偿权，有权要求被告支付截至理赔之日未付的保险费和服务费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，但被告均以各种理由推拖，故诉至法院。中国平安财产保险股份有限公司向本院提交以下证据予以证实：1.借款合同，证明被告刘小梅与南京银行形成借款合同关系，借款金额304000元，合同就还款方式、年利率、逾期罚息、担保方式等予以约定；2.关于保证保险业务及债务清偿安排协议书，证明原、被告签订协议书，原告可为被告借款提供保证保险担保，协议约定保证保险金额及有效期；3.最高额抵押合同、不动产登记证明，证明原告与被告形成反担保抵押合同关系，被告同意以其所有的房地产抵押给原告作为反担保，以此就合同全部债务及费用承担连带担保责任，并办理抵押权登记手续；4.投保单等签署确认函、平安个人借款保证保险投保单及保险单，证明被告刘小梅就借款向原告投保个人借款保证保险，原告就被告与南京银行之间的借款承担保证责任，并对保险金额、保费费率、滞纳金等予以约定；5.送达地址确认书，证明被告签署送达地址确认书，该确认书符合最高院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》的相关规定，应作为法律文书的有效送达地址；6.电子签名签署确认函，证明被告确认办理借款相关文书为线上签署，为本人电子签名；7.履行保证责任通知书及履行保证责任证明书，证明原告已履行保险责任，理赔本息合计136973.47元，原告有追偿权利；8.贷款金额说明及系统截屏，证明原告代偿金额的构成，且代偿金额符合合同约定；9.委托合同及律师费发票，证明原告为追偿支出律师费用。刘小梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未答辩、举证。经开庭审理，原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2018年9月13日，刘小梅与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排协议书》，约定被告刘小梅可向原告申请的保证保险业务规模为：累计最高不超过1330000元。同日，刘小梅与被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告以坐落于天津市滨海新区的不动产为抵押，原告为刘小梅担保自2018年9月13日至2026年12月22日止期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。2018年9月14日，刘小梅与案外人南京银行订立借款合同，合同约定载明：南京银行为被告提供借款服务；借款金额为304000元；借款期限为36个月，借款利率为年利率7.6%。借款合同约定，借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%计收逾期罚息，直至清偿完毕日止。2019年9月13日，刘小梅作为投保人与原告订立平安个人借款保证保险合同，保险公司签发的保险单载明：被保险人为南京银行；平安个人贷款保证保险金额为334400元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率0.12%，每月保费金额361.15元。该保险合同约定，保险公司在平安个人借款保证保险项下的“保险责任”是：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。保险条款对利息进行了释义：利息为投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。保险单中的特别约定部分载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过零天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。后被告未再履行借款合同约定的还款义务，未支付贷款本金、利息及应缴的剩余保费，欠南京银行本金、利息、罚息共计138357.04元。2020年2月3日，原告向南京银行支付了保险合同项下的代偿款136973.47元，南京银行出具履行保险责任证明书，认可于上述时间收到上述款项。本院认为，原告与被告刘小梅签订的平安个人借款保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。原告提交的借款合同等有被告刘小梅签字，能证明被告刘小梅与案外人之间的借款数额及事实，因被告逾期还款的行为使其与案外人之间的借款合同因一方违约而终止，并使本案原告在被告逾期还款的日数达到了保险合同约定的上限后，按照保险合同约定向南京银行履行了赔付贷款合同的本金、利息、罚息的义务。根据保险合同约定，被告应当向原告归还全部理赔款项和未付保费，故对于原告要求被告支付代偿费用理赔款项136973.47元及逾期保费1300.14元（361.15元／月×3个月＋361.15元／30天×18天）的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》，案涉债务系以刘小梅的抵押物天津市滨海新区的不动产提供抵押担保,故对于原告主张的对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。保险合同中约定了滞纳金及计算方法为：“以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金”。本院认为，保险合同特别约定中对违约金的计算方式约定过高，现原告自行调整为按一年期贷款市场报价利率的四倍计算，符合中国人民银行公告（2019）第15号及《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的规定》的精神，予以准许，故违约金按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。原告主张的律师费在保险合同中没有明确约定，于法无据，本院不予支持。综上所述，本院对于原告主张的理赔款、保险费和违约金予以支持，对律师费用不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条第一款、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘小梅于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款136973.47元；二、被告刘小梅于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1300.14元；三、被告刘小梅于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2020年10月9日起至实际给付之日止的违约金（以136973.47元为基数，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算）；四、如被告刘小梅未按本判决指定期限履行上述款项支付义务，中国平安财产保险股份有限公司可与刘小梅以其名下位于天津市滨海新区的房屋协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归刘小梅所有，不足部分由刘小梅继续清偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1646.5元、保全费1268元，由被告刘小梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  户传飞二〇二一年五月三十一日书记员  樊姗姗附：本判决依据法律的具体条文1.《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2.《中华人民共和国民法典》第三百八十六条【担保物权的定义】担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条【担保物权的担保范围】担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第四百一十条【抵押权的实现】债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条【抵押财产变价后的处理】抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条【最高额抵押权的定义】为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一千零六十四条【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。