山西省古交市人民法院民事判决书（2021）晋0181民初379号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。    负责人：张某。    委托诉讼代理人：李某1，山西中吕律师事务所律师。    被告：白某，古交市人，现住太原市。    被告：田某，现住古交市。    被告：李某2，湖南衡阳人，现住古交市。    原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告白某、田某、李某2保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人李某1、被告白某、李某2到庭参加诉讼，被告田某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。    原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告白某偿还原告全部赔偿款项44647.73元、未付保费4358.65元，共计49006.38元及违约金（以49006.38为基数从2018年5月23日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24％计算，截至2021年5月6日违约金共计34769.02元，各项费用总计83775.4元）；2、判令被告田某对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告李某2对上述各项费用承担连带还款责任；4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告白某因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2016年11月4日与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告白某发放贷款人民币72000元整，并且约定将贷款发放至被告白某在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告白某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，田某作为白某的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。被告李某2签署共同还款承诺书，承诺当被告白某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告白某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年5月23日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款44647.73元，后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，原告诉至贵院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。    被告白某辩称，合同确实签过，但被告田某不应承担还款责任，违约金有点多，钱是我用的，被告李某2不应承担连带责任。    被告李某2辩称，我确实担保了，但是还款期间我知道他一直在还款，在被告没有及时还款时，原告并没有催促还款。    被告田某未到庭，也未向本院提交书面答辩状。    原告围绕诉讼请求提交证据：《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》、《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务通知书》、《未付保费计算明细》、白某与田某的结婚证复印件、古交市腾飞路白某数码产品经营部营业执照复印件、个人信用贷款保证保险投保人面谈表、《共同还款承诺书》、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，二被告当庭对上述证据进行质证，对没有异议的证据本院予以确认并在卷佐证。    根据原告的陈述及经审查确认的证据，对本案的事实本院认定如下：2016年11月4日，被告白某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告白某发放贷款72000元整，贷款期限36个月，贷款期限是2016年11月4日至2019年11月4日。同时，被告白某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时，投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息，按照保险合同的约定承担赔偿责任，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告李某2签署《共同还款承诺书》，内容为被告李某2已了解借款的所有事实，本人愿意承担共同还款责任，并承诺当被告白某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。《共同还款承诺书》中明确其承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等以及其他相关损失、经济赔偿责任），在上述《共同还款承诺书》上，被告白某在借款人处签字予以确认，被告李某2在承诺人处签字予以确认。    合同签订后，被告白某在归还部分款项后，多次逾期拖欠偿还贷款本金利息等费用。2018年5月23日，根据保险合同的约定，原告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付理赔代偿款44647.73元。原告理赔后，其代付的理赔款44647.73元、被告的未付保费4358.65元，共计49006.38元，被告白某至今未偿还。    本院认为，被告白某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、被告白某与原告签订的《个人信用贷款保证保险》均系双方的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约发放贷款，借款人被告白某未能按照约定还款，导致保险事故发生，原告于2018年5月23日按照合同约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付理赔代偿款44647.73元，原告就其代偿款项对被告白某享有追偿权；根据保险单约定，被告白某应按照每月1210.74元的标准支付保险费用，被告白某在支付15期保费后不再支付，尚欠4358.65元保费未付，应继续支付；关于原告诉请的违约金，以49006.38元为基数从2018年5月23日起至各项费用实际清偿之日止按照年利率24％计算。原告主张的违约金偏高，本院依法进行调整，以49006.38元为基数，2018年5月23日至2019年8月22按照中国人民银行同期同类贷款利率（一至五年的贷款利率为4.75％）的四倍即年利率19％计算，即49006.38元乘以19％／12乘以15个月计11639元。2019年8月23日至款项实际清偿之日止按照同期全国银行业同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准（年利率3.85％）的四倍即年利率15.4％计算，现暂计至2021年4月22日，即49006.38元乘以15.4％／12乘以20个月计12578.3元。综上，被告白某支付原告暂计至2021年4月22日的违约金共计24217.3元，自2021年4月23日起至款项实际清偿之日止的违约金，以49006.38元为基数，按照同期全国银行业同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的四倍计算。    关于原告要求被告田某承担连带还款责任的诉求。原告认为，被告田某与被告白某系夫妻关系，且资金用于古交市腾飞路白某数码产品经营部的周转，个体工商户无独立法人资格，该债务应属夫妻共同债务。被告白某认为，被告田某没有在贷款合同上签字，且被告田某与其均有工作，有收入，该经营部的收入没有用于家庭共同生活，被告田某不应承担连带还款责任。经审查，在保证保险投保单中，在联系人一栏中被告田某为对贷款的事实知情，且个体工商户不是独立法人，无法证明其资产独立于被告白某以及被告白某的家庭，虽然被告白某述称其与被告田某有工作有收入，经营部的收入未用于家庭共同生活，但并未对此提交证据证明，故对此说法本院不予认可，该债务应为夫妻共同债务，被告田某应承担连带还款责任。    关于原告要求被告李某2承担连带还款责任的诉求。被告李某2向原告出具的共同还款承诺书，系双方真实意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据承诺书中第三条的约定“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，……”，可认定双方形成保证法律关系，保证方式为连带责任保证，保证的对象是被告白某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》中的债权，现该贷款合同项下的贷款已由本案原告2018年5月23日，根据保险合同的约定代为偿还，被告白某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行之间的贷款合同履行完毕，双方的债权债务关系终止。债权债务终止时，债权的从权利同时消灭，故作为从权利的保证法律关系消灭，被告李某2不再向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保证责任。该承诺书中，虽然抬头是写的本案原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，但由于该保证法律关系，保证的对象是案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行对被告白某的债权，而非原告对被告白某的追偿权，故原告要求被告李某2对其承担连带还款责任的诉求没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百五十七条第一款、第五百五十九条、第六百八十一条；《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：    一、被告白某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款项44647.73元、未付保费4358.65元，共计49006.38元及违约金24217.3元（暂计至2021年4月22日）及自2021年4月23日起至款项实际清偿之日止的违约金（以49006.38元为基数，按照同期全国银行业同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的四倍计算）；    二、被告田某对本判决第一项确认的债务承担连带还款责任；    三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费513元，由被告白某、田某共同负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。    审判员卫婷婷二〇二一年五月十一日书记员赵芳