福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2399号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行，住所地：福建省泉州市安溪县城厢镇茶都7-24、7-25、7-26号，统一社会机构代码证：××。负责人：吴双艺，任该支行行长。委托诉讼代理人：钟泽荣。被告：谢巧婷，女，1991年8月31日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行（以下简称“安溪农商银行茶都支行”）与被告谢巧婷信用卡纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月25日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行茶都支行委托诉讼代理人钟泽荣到庭参加诉讼，被告谢巧婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行茶都支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令谢巧婷向安溪农商银行茶都支行偿还普惠金融卡透支款本金19,928.4元及利息、违约金(利息自2020年7月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年9月19日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)，暂计至2021年3月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金4,873.15元。2.依法判令谢巧婷承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称：“原安溪信用社茶都分社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行。2017年3月2日，谢巧婷（甲方）与原安溪信用社茶都分社（乙方）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向原安溪信用社茶都分社申领个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度20000.00元，卡片有效期叁年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行（滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第11款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月10日，安溪农商银行茶都支行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方及丙方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2017年3月2日，原安溪信用社茶都分社向谢巧婷发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××2101，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。谢巧婷于2017年3月10日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原安溪信用社茶都分社支付至2020年7月22日的利息，自2020年7月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年3月到期后，谢巧婷亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年3月22日，谢巧婷尚欠原安溪信用社茶都分社透支款本金19928.40元及利息和违约金4873.15元。经原安溪信用社茶都分社多次催收，谢巧婷拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第7款约定和相关法律规定，谢巧婷的行为已构成严重违约，原安溪信用社茶都分社有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项。为维护原安溪信用社茶都分社的合法权益，提起诉讼请求依法判决支持诉讼请求。谢巧婷未作答辩。安溪农商银行茶都支行围绕诉讼请求依法提交了证据，因谢巧婷无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪农商银行茶都支行提供的其营业执照复印件、负责人证明书及身份证复印件、中国银保监会泉州监管分局《关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》（泉银保监复［2020］103号）复印件、谢巧婷的身份证复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件、谢巧婷福万通普惠金融卡交易明细打印件、《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》复印件等证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月28日，谢巧婷向原安溪信用社茶都分社申领个人福万通普惠金融卡，同年3月2日，原安溪信用社茶都分社（乙方）向谢巧婷（甲方）核发了福万通普惠金融卡，卡号为：6228××××2101，信用额度20000元，年利率11.7%，期限3年。谢巧婷在申领普惠金融卡时声明已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。福万通普惠金融卡领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%、最低5元”；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。谢巧婷于2017年3月10日陆续办理透支，仅支付至2020年7月22日的利息，现尚欠透支本金19928.4元及自2020年7月23日起的利息，但应扣除已偿还的款项210.72元。该张普惠金融卡于2020年3月到期。2021年4月12日，安溪农商银行茶都支行向本院提起诉讼。2021年4月20日，本院依据谢巧婷在《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》上确认的“安溪县城厢镇员宅村新村20号”为法律文书送达地址，以法院专递方式向谢巧婷邮寄送达起诉状副本和开庭传票等应诉材料，于2021年4月26日被退回，根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条的规定，本院邮寄送达给谢巧婷的起诉状副本和开庭传票等应诉材料于2021年4月26日被退回之日应视为诉讼文书送达之日。另查明，原安溪信用社茶都分社于2020年6月24日经泉州银保监局批复，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都分理处并升格为支行。本院认为，谢巧婷向原安溪县农村信用合作联社茶都分社申领福万通普惠金融卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，后原安溪信用社茶都分社向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。谢巧婷在对福万通普惠金融卡进行透支后，未能按约定偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，安溪农商银行茶都支行有权要求谢巧婷承担偿还尚欠透支款本金19,928.4元及自2020年7月23日起按年利率11.7%计算的利息的违约责任，但应扣除已偿还款项210.72元。关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案中，谢巧婷在申请办理信用卡时签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但发布的公告系其单方发布，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有补充协议约定，现安溪农商银行茶都支行请求谢巧婷支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。综上所述，安溪农商银行茶都支行的诉讼请求中，符合法律规定的部分，本院予以支持，对缺乏法律和事实依据的部分本院不予支持。谢巧婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条规定，判决如下：一、谢巧婷应于本判决生效之日起十日内偿还尚欠福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行普惠金融卡透支款本金19,928.4元及利息（自2020年7月23日起按照《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，应扣除已还款项计210.72元），但谢巧婷支付的上述利息款项之和不得超过法律规定及中国人民银行有关规定；二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费420元，减半收取计210元，由谢巧婷负担180元，应在判决生效后五日内缴交，福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行负担30元（多预交的390元予以退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  黄 磊二〇二一年五月二十五日法官助理  汤丽萍书 记 员  林美娥附：执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。