海南省万宁市人民法院民事判决书（2021）琼9006民初733号        原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行，营业场所：海南省万宁市万城镇红专中街，统一社会信用代码：91469006671096007W。                负责人：李茂峰，该支行行长。                委托诉讼代理人：梁豪，该支行员工，代理权限为特别授权。                被告：符一哲，男，1987年11月19日出生，汉族，现住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                被告：宋美娜，女，1991年2月19日出生，汉族，现住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行（以下简称邮政储蓄银行万宁市支行）与被告符一哲、宋美娜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行万宁市支行的委托诉讼代理人梁豪到庭参加诉讼，被告符一哲、宋美娜经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告邮政储蓄银行万宁市支行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告符一哲、宋美娜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行的贷款本金524989.14元，暂计至2021年2月25日的利息8174.33元、罚息78541.24元，共计611704.71元，以及从2021年2月26日起至结清贷款本息之日止的利息和罚息；2、判令被告符一哲、宋美娜承担本案的诉讼费用。其事实与理由：一、2018年8月10日，被告符一哲、宋美娜向原告申请小额贷款1000000元，经原告调查评估并授信额度1000000元。被告符一哲、宋美娜于2018年10月24日与原告签订了合同编号为4699993Q218107384077号的《小额贷款额度借款合同》，其中，被告宋美娜属于共同借款人。合同约定额度内不可循环使用，被告符一哲于2018年10月26日签署了《小额贷款额度借款支用申请单》，于2018年10月26日签署了个人贷款（手工）借据。原告按约定，于2018年10月26日向其发放贷款1000000元，贷款用途为加工槟榔，贷款期限12个月（即从2018年10月26日起至2019年10月26日止），贷款正常年利率6.525％，逾期利率8.4825％，即逾期利率按借款合同的第十二条第12.2款第12.2.1项约定在正常利率基础上加收30％（即6.525％×1.3=8.4825％），采取阶段性等额本息的还款方式，宽限期为8个月，即贷款期限12个月内的第1至第8个月每月只付利息，第9至第12个月每月等额还本付息，每月26日为还款日。被告符一哲、宋美娜从2019年7月26日起未按合同约定足额偿还借款本息；二、根据《海南省“农保贷”项目合作协议书》（以下简称“协议书”），被告符一哲、宋美娜向原告申请并发放的上述贷款1000000元，由海南省农业厅（协议书中“甲方”）对本金金额的30％（即300000元）提供连带责任保证担保，由中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（协议书中“丙方”）对本金金额的50％（即500000元）提供连带责任保证担保；三、2020年6月23日，中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司已全部履行其代偿责任，代偿金额500000元。原告已于2020年7月1日出具了500000元的权益转让证明；四、海南省农业厅尚未履行代偿责任；五、截至2021年2月25日，被告符一哲、宋美娜尚拖欠贷款本金524989.14元，利息8174.33元、罚息78541.24元，共计611704.71元。经原告多次催收仍未偿还，逾期还款580天。如上所述，原告认为，与被告符一哲、宋美娜签订的《小额贷款额度借款合同》合法有效，被告符一哲、宋美娜应承担合同约定方式还本付息的义务，逾期还款构成违约，并承担逾期违约后所增加罚息的偿还责任。为此，根据相关法律规定，提出本案诉讼请求。                被告符一哲、宋美娜未出庭也未提交书面答辩状。                原告邮政储蓄银行万宁市支行为证明其主张，向法庭提交以下证据：                证据一、债务人的身份证、户口薄、结婚证。证明债务人的身份和婚姻关系。                证据二、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表。                证据三、小额贷款额度借款合同。                证据四、小额贷款额度借款支用申请单。                证据五、个人贷款（手工）借据、贷款放款单、还款计划表。证据二至五证明双方的债权债务和还款方式。                证据六、资产保全还款单、权益转让证明书。证明中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司已履行代偿义务。                证据七、个人贷款还款流水清单。证明借款人的还款情况。                证据八、中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行借款人欠款数据统计表。                证据九、借据详细信息截屏，证据八、九共同证明被告拖欠债务明细。                被告符一哲、宋美娜缺席，没有对原告提供的证据进行质证，也没有向法庭提供证据，视为其放弃举证、质证的权利。                本院经审查认为，原告邮政储蓄银行万宁市支行提供的上述证据客观真实，其来源和形式合法，且与本案的待证事实具有关联。在诉讼中，被告对原告所主张的事实及上述证据，均未提出异议及反驳证据，故对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认，作为认定本案事实的依据。                根据原告的陈述以及所提供证据证明的相应事实等，本院经审理查明：2018年8月份，海南省农业厅（甲方）与中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行（乙方）、中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（丙方）共同签订了《海南省“农保贷”项目合作协议书》约定：甲方提供专项扶持资金用于贷款风险保障金、保费或担保费补贴、贷款贴息，丙方提供贷款保证保险担保业务，乙方发放无抵押贷款；合作时限为2018年6月－2022年12月；贷款对象为在本省从事农业生产经营活动的农业企业、种养大户等；当贷款本金逾期90天后或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金及利息，开始启动赔付程序，由甲方、乙方、丙方分别按30％、20％、50％的赔付比例分担。                2018年8月10日，被告符一哲、宋美娜向原告邮政储蓄银行万宁市支行申请贷款1000000元，并填写了《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》。2018年10月24日，被告符一哲（乙方）、宋美娜（乙方配偶作为共同借款人）与原告（甲方）签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号为4699993Q218107384077号），约定：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收30％确定；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；本合同项下授信额度金额为1000000元，担保措施包括：法人保证。                借款合同签订后，被告符一哲于2018年10月24日填写了《小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款金额1000000元，借款用途为加工槟榔。拟申请偿还贷款本息方式为阶段性等额本息还款法，前8个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。并于2018年10月26日签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明借款金额为1000000元，借款期限为12个月（即2018年10月26日至2019年10月26日），年利率为6.525％，还款方式为阶段性等额本息。2018年10月26日，被告符一哲就上述贷款向中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司投保《政银保个人贷款保证保险》，被保险人为原告。当日，原告向被告符一哲指定账户发放了贷款1000000元，并生成中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，载明：分期贷款指定还款日为26日，正常利率为年利率6.525％，逾期利率为8.4825％，还款方式为阶段性等额本息，只还利息期数为8个月。                借款后，被告符一哲、宋美娜自2019年7月26日起未按双方合同约定履行足额还本付息义务。原告按照《海南省“农保贷”项目合作协议书》约定向中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司提出理赔，并在获取该公司理赔的赔偿金500000元后于2020年7月1日将该债权转让给中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司。截至2021年2月25日，被告符一哲、宋美娜尚拖欠原告贷款本金524989.14元，利息8174.33元、罚息78541.24元，共计611704.71元。经原告多次催收，被告仍未偿还，故原告诉至本院，并提出本案诉讼请求。                本院认为，本案属金融借款合同纠纷，争议焦点是：原告诉请判令被告支付贷款本金、利息、罚息是否应予以支持。原、被告双方签订的《小额贷款额度借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同，双方应共同恪守。《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告符一哲、宋美娜贷款后未能依据合同的约定按时向原告履行还本付息义务，已构成违约，依法应承担违约责任。原告现要求二被告偿还拖欠的贷款本金、利息、罚息符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。双方约定逾期利息按正常利率基础上加收30％，贷款正常年利率为6.525％，故逾期利率为6.525％×（1＋30％）＝8.4825％，即2021年2月26日起逾期利息按年利率8.4825％计收。                综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                被告符一哲、宋美娜于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行支付贷款本金524989.14元及截止至2021年2月25日的利息8174.33元、罚息78541.24元；2021年2月26日起的逾期利息，以尚欠的贷款本金为基数，按年利率8.4825％计算至债务付清之日止。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费4959元，由被告符一哲、宋美娜负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员林俊平    二〇二一年五月六日            书记员郑曼燕            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。