天津市第三中级人民法院民 事 判 决 书（2021）津03民终258号上诉人（原审原告）：吴金宏，男，1976年1月7日出生，汉族，住天津市津南区。委托诉讼代理人：司宇腾，天津瀚洋（津南）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市桥西区裕华西路15号万象天成商务广场02单元11、12层。主要负责人：路文孝，总经理。委托诉讼代理人：毕晓冬，男，该公司职员。上诉人吴金宏因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司河北分公司（以下简称大地财险）财产保险合同纠纷一案，不服天津市滨海新区人民法院（2019）津0116民初82670号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月8日立案后，依法组成合议庭审理了本案。吴金宏的委托诉讼代理人司宇腾、大地财险的委托诉讼代理人毕晓冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴金宏上诉请求：1.改判大地财险支付吴金宏货物损失费54527.89元、货物施救费4200元，共计58727.89元；2.诉讼费用由大地财险承担。事实和理由：一审法院认定事实错误。一审认定了大地财险提交的公路货物运输定额保险投保单，从而认为大地财险对免责提出了解释说明。但该保单投保人处签名并非吴金宏所签，且吴金宏是采用电子保单进行投保，根本不存在纸质投保。大地财险辩称，不同意吴金宏的上诉请求，请求驳回上诉，维持原判。吴金宏向一审法院起诉请求：1.判令大地财险支付吴金宏货物损失费73481元、货物施救费4200元；2.本案的诉讼费用由大地财险承担。一审法院认定事实：冀Ｊ×××××号车辆归吴金宏所有，挂靠在沧州市新华区（以下简称永尚运输队）名下。永尚运输队出具声明，就2019年3月4日发生的交通事故造成的货物损失，保险赔偿由吴金宏享有，该公司不再主张。2019年3月3日吴金宏受案外人青岛瑞鑫物流有限公司（以下简称瑞鑫公司）的委托运输不锈钢卷（316L/2B），合同约定货物总价值30.82×22420=690984.4元，货物总量30吨，件数2件，合同总价3390元，运输单价110元/吨。2019年3月4日13:40，崔刚驾驶冀Ｊ×××××号重型半挂车，沿ＳＬ14线由北向南行驶至小××村路口时，与由西向东骑电动自行车行驶的吕淑凤相撞，造成双方车辆及崔刚货物损坏的交通事故，经交管部门认定，驾驶人崔刚承担事故的全部责任，崔刚货损自负。为处理此次事故吴金宏支付了施救费4200元，并取得了相应的发票。同时，瑞鑫公司为吴金宏出具了“卷材硌伤损失明细”，记载案涉承运货物重量为20.11吨，材料价格为22420元每吨，交通事故造成的货物损失金额为73481元。大地财险对货损金额不予认可，经大地财险申请，并支付了鉴定费用7198元，事故车辆经天津鉴信检验评估技术有限公司进行司法鉴定，受损不锈钢卷损失核定金额为54527.89元。另查，吴金宏为冀Ｊ×××××号在大地财险投保了国内公路货物运输定期定额保险，保险期间自2018年7月28日至2019年7月27日，保险金额为100000元。每次事故绝对免赔额为1000元或损失金额的10%，两者以高者为准。另，大地财险提交公路货物运输定额保险投保单，该投保单中投保人声明一栏载明，投保人确已收到保险人提供的本次投保需要的各保险条款并进行了仔细阅读，保险人已就保险条款全部内容进行了解释说明，就其中的责任免除、免赔额（率）、比例赔付等免除或减轻保险人责任的条款的概念、内容和法律后果作了明确说明，本人完全理解并接受，申请投保。该投保单落款处投保人一栏签有“吴金宏”字样。吴金宏对该证据不予认可，亦不认可签字的真实性，并表示该保险为网上购买，有电子保单，且大地财险未向其就免责条款进行过解释和说明。但吴金宏对该签字的真伪不申请司法鉴定。对此一审法院认为，根据吴金宏自行提交的加盖有电子保单专用章的保险单，争议处理办法一栏载明：保险人已将《国内公路货物运输定额保险（Ｂ款）》的内容和责任免除内容向投保人作了明确说明，投保人对上述内容及保险人的说明已经充分了解。吴金宏提交的保险单载明的内容与大地财险提交的投保单中的内容基本一致，说明对该保险条款的存在是明知的，且吴金宏不申请司法鉴定，亦应承担举证责任带来的不利后果。故大地财险对案涉保险条款列及的免责条款已尽到提示和说明义务。根据该保险条款第十六条，保险货物发生保险责任范围内的损失时，保险金额等于或高于保险价值时，保险人按实际损失计算赔偿，但最高赔偿金额以保险价值为限。保险金额低于保险价值的，保险人按保险金额与保险价值的比例计算赔偿。前款约定的计算赔偿方式也适用于施救保护费用的计算赔偿。一审法院认为：涉案保险车辆冀Ｊ×××××号车，经大地财险同意承保，订立了公路货物运输定额保险合同，内容与法无悖，合同效力应予确认。在保险期间内，保险车辆发生交通事故致承运的货物发生财产损失，保险人应依据保险合同的约定进行赔偿。本案的争议焦点为吴金宏是否足额投保以及大地财险公司应支付的保险金数额。吴金宏投保的保险金额为100000元，而承运货物价值为450866.2元（20.11×22420），总折扣均为22.2%，吴金宏并未足额投保。根据保险法第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。故，保险人大地财险应按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任，即理赔保险金的基数为（54527.89元+4200）×（100000元÷450866.2元）＝13037.6元。再根据双方保险合同约定每次事故绝对免赔额为1000元或损失金额的10%，故大地财险应支付的保险金为13037.6元-1000元＝12037.6元。吴金宏超出此范围的诉请，依据不足，不予支持。关于发生的鉴定费用7198元，已由大地财险支付，该费用是确定事故损失发生的必要费用，应由保险人自行承担。依照《中华人民共和国保险法》第五十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，一审法院判决：“一、被告中国大地财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日内向原告吴金宏赔偿损失12037.6元；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费871元、由原告负担784元，由被告负担87元。“二审期间，吴金宏向本院提交笔迹鉴定申请书，申请对公路货物运输定额保险投保单中投保人签名是否为吴金宏书写进行笔迹鉴定。本院依法委托天津天宏司法鉴定中心进行鉴定，该鉴定中心于2021年3月30日出具津天宏〔2021〕文书鉴字第29号司法鉴定意见书，鉴定意见为检材“吴金宏”签名字迹与样本字迹不是同一人所书写。吴金宏、大地财险对于鉴定意见均无异议。吴金宏、大地财险均未提交新证据。经询问，大地财险称，案涉保险系其代理公司工作人员经办，案涉投保单系大地财险自代理公司处取得，亦不清楚代理公司是否将《国内公路货物运输定额保险（B款）》交付吴金宏。吴金宏称，未签署过投保单，亦未收到过《国内公路货物运输定额保险（B款）》。对于一审查明的其他案件事实，本院予以认定。本院认为，根据双方当事人的上诉及答辩情况，确定本案的争议焦点为：大地财险的理赔责任如何确定。关于大地财险主张的比例赔付问题，大地财险主张适用《国内公路货物运输定额保险（B款）》中关于比例赔付的约定确定理赔责任，该约定与保险法第五十五条规定的比例承担原则相符，虽大地财险并无证据证明已将上述保险条款交付投保人吴金宏，但并不影响上述法律条款和法律原则的适用，亦无需对此法律规定向投保人进行提示或解释说明，一审法院认定保险人大地财险应按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任，确定理赔保险金的基数为13037.6元正确，予以维持。关于大地财险主张的免赔额问题，大地财险主张适用投保单、保险单中关于免赔额的约定确定理赔责任，而投保单、保险单中关于免赔额的约定，符合保险法司法解释二第九条第一款明确列举的情形，应当认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。现结合司法鉴定意见，大地财险提供的投保单中投保人签字并非吴金宏本人签署，本院对该投保单的真实性和证据效力不予认定，大地财险未提供其他证据证实已就保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人吴金宏作出常人能够理解的解释说明，上述关于免赔额的约定不产生效力。故对于大地财险关于免赔额的主张不予支持。二审中发生的司法鉴定费用2500元，已由吴金宏预交。鉴于该笔迹鉴定的目的系确定大地财险提交的投保单中投保人签字的真实性，大地财险对该待证事实负有举证责任，并结合鉴定机构出具的鉴定意见，本院确定鉴定费用应由大地财险负担。综上所述，吴金宏的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第五十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、撤销天津市滨海新区人民法院（2019）津0116民初82670号民事判决；二、中国大地财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日内向吴金宏赔偿损失13037.6元；三、中国大地财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日内向吴金宏给付鉴定费用2500元；四、驳回吴金宏的一审其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费871元，由吴金宏负担758元，中国大地财产保险股份有限公司河北分公司负担113元；二审案件受理费967.26元，由吴金宏负担917.26元，由中国大地财产保险股份有限公司河北分公司负担50元。本判决为终审判决。审 判 长 王振英审 判 员 张 振审 判 员 陈 晨二〇二一年五月十一日法官助理 路 恒书 记 员 符 笛附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文1.《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2.《中华人民共和国保险法》第五十五条：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款：保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：……（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；6.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。