海南省万宁市人民法院民事判决书（2021）琼9006民初734号        原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行，营业场所：海南省万宁市万城镇红专中街，统一社会信用代码：91469006671096007W。                负责人：李茂峰，该支行行长。                委托诉讼代理人：梁豪，该支行员工，代理权限为特别授权。                被告：李艳，女，1991年6月2日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                被告：卓廷波，男，1991年12月4日出生，黎族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行（以下简称邮政储蓄银行万宁市支行）与被告李艳、卓廷波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行万宁市支行的委托诉讼代理人梁豪到庭参加诉讼，被告李艳、卓廷波经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告邮政储蓄银行万宁市支行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告李艳、卓廷波偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行的贷款本金100000元，暂计至2021年2月20日的利息6399.63元、罚息224.90元，共计106624.53元，以及从2021年2月21日起至结清贷款本息之日止的利息和罚息；2、判令被告李艳、卓廷波承担本案的诉讼费用。其事实与理由：一、2020年4月26日，被告李艳、卓廷波向原告申请小额贷款100000元，经原告调查评估并授信额度100000元。被告李艳、卓廷波于2020年5月12日与原告签订了合同编号为4699993Q220052716037号的《小额贷款额度借款合同》，其中，被告卓廷波属于共同借款人。合同约定额度内可循环使用，被告李艳于2020年5月12日签署了《小额贷款额度借款支用申请单》，于2020年5月12日签署了个人贷款（手工）借据。原告按约定，于2020年5月12日向其发放贷款100000元，贷款用途为养殖石斑鱼，贷款期限24个月（即从2020年5月12日起至2022年5月12日止），贷款正常年利率12％，逾期利率15.6％，即逾期利率按借款合同的第十二条第12.2款第12.2.1项约定在正常利率基础上加收30％（即12％×1.3=15.6％），采取阶段性等额本息的还款方式，宽限期为11个月，即贷款期限24个月内的第1至第11个月每月只付利息，第12至第24个月每月等额还本付息，每月12日为还款日。被告李艳、卓廷波从2020年9月12日起未按合同约定足额偿还借款本息，截止至2021年2月20日，尚欠贷款本金100000元，利息6399.63元、罚息224.90元，共计106624.53元。经原告多次催收仍未偿还，逾期还款161天；二、根据《小额贷款额度借款合同》第五十四条第54.1项，原告现宣布合同下的一切债务提前到期，并要求被告李艳、卓廷波立即清偿。如上所述，原告认为，与被告李艳、卓廷波签订的《小额贷款额度借款合同》合法有效，被告李艳、卓廷波应承担合同约定方式还本付息的义务，逾期还款构成违约，应承担逾期违约后所增加罚息的偿还责任。为此，根据相关法律规定，提出本案诉讼请求。                被告李艳、卓廷波未出庭也未提交书面答辩状。                原告邮政储蓄银行万宁市支行为证明其主张，向法庭提交以下证据：                证据一、债务人的身份证、户口薄、结婚证。证明债务人的身份和婚姻关系。                证据二、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表。                证据三、小额贷款额度借款合同。                证据四、小额贷款额度借款支用申请单。                证据五、小额贷款借据、贷款放款单、还款计划表。证据二至五共同证明双方的债权债务和还款方式。                证据六、个人贷款还款流水清单。证明借款人的还款情况。                证据七、中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行借款人欠款数据统计表。                证据八、借据详细信息截屏，证据七、八共同证明被告拖欠债务明细。                被告李艳、卓廷波缺席，没有对原告提供的证据进行质证，也没有向法庭提供证据，视为其放弃举证、质证的权利。                本院经审查认为，原告邮政储蓄银行万宁市支行提供的上述证据客观真实，其来源和形式合法，且与本案的待证事实具有关联。在诉讼中，被告对原告所主张的事实及上述证据，均未提出异议及反驳证据，故对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认，作为认定本案事实的依据。                根据原告的陈述以及所提供证据证明的相应事实等，本院经审理查明：                2020年4月26日，被告李艳、卓廷波向原告邮政储蓄银行万宁市支行申请贷款100000元，经原告调查评估并授信额度100000元。2020年5月12日，被告李艳（乙方）、卓廷波（乙方配偶作为共同借款人）与原告（甲方）签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号为4699993Q220052716037号），约定：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收30％确定；发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。……；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。……；本合同项下授信额度金额为100000元。当日，被告李艳即填写了《小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款金额100000元，借款用途为养殖石斑鱼。拟申请偿还贷款本息方式为阶段性等额本息还款法，前11个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。并签署了《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》，借据载明借款金额为100000元，借款期限为24个月（即2020年5月12日至2022年5月12日），年利率为12％，还款方式为阶段性等额本息，首次还本期数为第12期。原告收到被告申请后，按合同约定于2020年5月12日向被告李艳指定账户发放了贷款100000元，并生成中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，载明：分期贷款指定还款日为12日，正常利率为年利率12％，逾期利率为年利率15.6％。借款后，被告李艳、卓廷波自2020年9月12日起未按双方合同约定履行足额还本付息义务，截至2021年2月20日，被告李艳、卓廷波尚拖欠贷款本金100000元，利息6399.63元、罚息224.90元，共计106624.53元。经原告多次催收，被告仍未偿还，故原告诉至本院，并提出本案诉讼请求。                本院认为，本案属金融借款合同纠纷，争议焦点是：原告诉请判令被告支付贷款本金、利息、罚息是否应予以支持。原、被告双方签订的《小额贷款额度借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同，双方应共同恪守。《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告李艳、卓廷波贷款后未能依据合同的约定按时向原告履行还本付息义务，已构成违约，依法应承担违约责任。原告现宣布贷款提前到期，并要求二被告偿还拖欠的贷款本金、利息、罚息符合双方合同约定及法律规定，本院依法予以支持。双方约定逾期利息按正常利率基础上加收30％，贷款正常年利率为12％，故逾期利率为12％×（1＋30％）＝15.6％，即2021年2月21日起逾期利息按年利率15.6％计收。                综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：                被告李艳、卓廷波于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行支付贷款本金100000元及截止至2021年2月20日的利息6399.63元、罚息224.90元；2021年2月21日起的逾期利息，以尚欠的贷款本金为基数，按年利率15.6％计算至债务付清之日止。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费1216元，由被告李艳、卓廷波负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员林俊平    二〇二一年五月六日            书记员郑曼燕            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。