福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初876号原告：中国建设银行股份有限公司沙县支行，统一社会信用代码91350427855940380Q，住所地福建省沙县城关滨河路19幢。代表人：陈思，该行行长。委托诉讼代理人：张金树，男，该行职员。委托诉讼代理人：张榕忠，男，该行职员。被告：李清姬，女，1982年4月8日出生，汉族，住福建省沙县。原告中国建设银行股份有限公司沙县支行（以下简称沙县建行）与被告李清姬信用卡纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告沙县建行的委托诉讼代理人张金树到庭参加诉讼，被告李清姬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。沙县建行向本院提出诉讼请求：1.李清姬偿还信用卡借款本息合计22973.08元，其中本金20070.06元、利息1405.03元、费用1497.99元（利息及费用暂计至2020年11月7日止），之后的利息及费用按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算至实际清偿之日止；2.本案的诉讼费及实现债权的其他费用由李清姬承担。事实和理由：2010年5月3日，李清姬向沙县建行申办信用卡，卡号为4367××××0090，并签订《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》。李清姬在使用龙卡信用卡过程中，未按照约定履行按期还款的义务，自2020年7月开始拖欠，截至2020年11月7日，拖欠信用卡借款本息合计22973.08元，其中本金20070.06元、利息1405.03元、费用1497.99元。沙县建行为维护自身合法权益，遂诉至法院。本案在审理过程中，本院依沙县建行的财产保全申请，冻结了李清姬可查银行存款账户，冻结期限一年，自2021年4月23日起至2022年4月22日止。沙县建行支出案件申请费250元。李清姬未作答辩。沙县建行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、法人身份证明、身份证、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》（以下简称《领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）、信用卡交易明细、催收挂号单等。李清姬在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，对沙县建行提供的上述证据本院予以采信。综合上述证据及沙县建行当庭陈述，对本案事实认定如下：1.2010年5月3日，李清姬向沙县建行提交《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，申请办理威士卡，申请金额50000元，并声明已仔细阅读了“重要提示”和《领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容，已知悉中国建设银行龙卡汽车卡各项收费标准，同意授权中国建设银行根据龙卡汽车卡领用协议的约定扣收相关费用。龙卡汽车卡的年费主卡200元/年，附属卡为100元/年，按年预先收取，收取后不再退还。其中《领用协议》以李清姬为甲方，沙县建行为乙方，对信用卡的申领、使用、利息、费用、还款、收费项目及标准等作了约定。主要约定：甲方应按照中国建设银行公布的收费标准承担各类费用，信用卡一经核发，无论是否激活，甲方均授权乙方扣收该信用卡年费，乙方对已收取的年费不予退还（乙方另有规定的除外）；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），自乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计收透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；信用卡有限期标示在卡面正面，最长为五年，超过有效期卡片即失效。如甲方到期不再用卡，应至少提前一个月通知乙方，否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服务，并计收相应费用；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、《中国建设银行龙卡汽车卡收费项目及标准》、信用卡使用指南进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部分核准或备案；信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。《章程》主要约定：持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇；持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇；对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限我万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；持卡人对龙卡信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用，均负有清偿责任。2.沙县建行经审核后向李清姬发放了卡号4367××××0090的信用卡，额度10000元。沙县建行于2013年1月31日、2018年9月5日分别将李清姬的信用额度调整为15000元、23000元。3.李清姬自2010年7月3日开始使用信用卡，但其从2020年7月30日起未按时还款，截至2020年11月7日尚欠沙县建行信用卡支本金20070.06元、利息1405.03元、费用1497.99元。4.庭审中，沙县建行当庭确认费用1497.99元实际为年费200元+违约金1297.99元。5.2016年11月16日，中国建设银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对《章程》进行了修订，以“违约金”取代“滞纳金”，并通过中国建设银行网站予以发布。本院认为，沙县建行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。李清姬与沙县建行签署的《领用协议》、《章程》，系双方真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按约定履行。李清姬领用信用卡透支消费后，从2020年7月30日起未按协议约定偿还借款本息支付费用，其行为已构成违约。沙县建行要求李清姬依协议约定偿还尚欠借款本金及利息、费用等，符合双方约定及法律规定，予以支持。依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》之规定，人民法院对利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减，即年利率24%作为司法保护的最高限额，故本院对沙县建行主张的利息、违约金等费用按照年利率24%的部分予以支持。李清姬经本院传票传唤，未出庭抗辩也未提供推翻沙县建行主张的相应证据，视为放弃诉讼权利并承担由此产生的不利法律后果，本案依法缺席审理，案件事实以沙县建行提供的证据予以认定。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百七十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、李清姬应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司沙县支行信用卡本金20070.06元；二、李清姬应于本判决生效之日起十日内支付中国建设银行股份有限公司沙县支行从计息日起至实际清偿之日止，按《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定利率计算的利息、费用（总计不得超过年利率24%）；三、李清姬应于本判决生效之日偿还中国建设银行股份有限公司沙县支行财产保全申请费250元。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费374元，减半收取计187元，由李清姬负担。李清姬负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 黄晓文二〇二一年五月二十七日法官助理 王彩霞书 记 员 卢 加一、本判决所依据的法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。