福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初692号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码：91350800557577704X。法定代表人：廖桥生，职务：董事长。委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，住上杭县。委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，住上杭县。被告：林华，男，1982年8月18日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：王发英，女，1986年1月9日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：李胜，男，1969年12月08日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：林有财，男，1964年9月3日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告林华、王发英、李胜、林有财信用卡纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹、林华、王发英到庭参加诉讼，李胜、林有财经本院传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令林华、王发英立即归还福万通普惠金融贷记卡尚欠的透支本金198929.21元及截止至2021年1月22日止的利息11896.6元，违约金2596.51元，并支付从2021年1月23日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2、判令李胜、李有财对上述债务承担连带清偿责任；3、判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实与理由：2017年6月1日，林华、王发英夫妇共同向上杭农商银行申请福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度20万元，经上杭农商银行审核同意，林华申得信用额度为20万元卡号为6228××××1101的福万通普惠金融贷记卡1张，并由李胜，林有财为其该福万通普惠金融贷记卡项下的债务提供连带责任保证。上杭农商银行与林华签订了福万通普惠金融贷记卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，该福万通普惠金融贷记卡授信期限为3年，授信到期为2020年6月30日，年费标准为500元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用该卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收，按月结息，合约约定执行月利率为10.5‰，从2018年3月23日起月利率降已为9.75‰，结息日为每月22日，该日为改期账单日，持卡人应在改期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未敞开透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年6月23日，林华使用该福万通普惠金融贷记卡借款本金200000元，至2020年6月30日到期日止该卡仍欠本金199008.5元，到期后林华合计归还4025.1元（其中本金79.29元、利息3945.81元），其余欠款则拖欠至今。至起诉日止，该卡仍结欠本金为198929.21元，利息仅满额交至2020年7月22日。为此，诉至本院。林华、王发英辩称，借款人是其夫妻俩人，但借款实际使用人是王发英姑丈李家来，借款时李家来在开石场需资金周转，叫其夫妇向上杭农商银行代借款周转几个月。林华领了该卡后在银行就将该信用卡交给了李家来，卡里的钱是李家来在使用，两个担保人李胜和林有财，是李家来找来的，此后也是李家来缴交利息。李胜、林有财未向本院提交答辩状，也未向本院提交证据。上杭农商银行围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、领用合约及章程复印件各一份，证明林华、王发英于2017年6月1日向上杭农商银行申请办理福万通普惠金融贷记卡，及双方就该卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务等进行了约定。2、《福万通普惠金融贷记卡使用须知》复印件一份，证明上杭农商银行已就福万通普惠金融贷记卡的使用规则及双方的权利义务向各被告做了详细告知。3、林华、王发英的身份证及结婚证复印件各一份，证明林华、王发英的身份信息及夫妻关系。4、《承诺书》复印件一份，证明王发英知悉并同意林华的办卡行为且自愿对该卡项下所欠债务承担连带清偿责任。5、李胜、林有财的身份证复印件各一份及《不可撤销担保函》各一份，证明李胜、林有财应对诉争福万通普惠金融贷记卡项下的债务承担连带责任。6、《福万通普惠金融贷记卡交易明细账》及2021年1月22日的账单截图各一份，证明林华的透支本金、还款和欠款具体情况。7、送达地址及联系方式确认书一份，证明各被告书面指定了接受福万通普惠金融贷记卡相关通知和法律文书的地址、电话号码。林华、王发英对上述证据质证无异议。经审查，上述证据来源合法、内容真实，与本案相关联，具有证据效力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年6月1日，林华作为申请人向上杭农商银行申请福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度20万元，经上杭农商银行审核同意，林华申得卡号为6228××××1101，信用额度为20万元的福万通普惠金融贷记卡1张，王发英在该申请表签名确认；李胜、林有财向上杭农商银行出具了《不可撤销担保函》作为其为申领人林华的福万通普惠金融贷记卡项下的债务提供连带责任保证。上杭农商银行与林华签订了领用合约，根据领用合约的约定，该福万通普惠金融贷记卡授信期限3年，授信到期日为2020年6月30日，年费标准为500元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用福万通普惠金融贷记卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收，按月结息，合约约定执行月利率为10.5‰，从2018年3月23日起月利率降已为9.75‰，结息日为每月22日，该日为改期账单日，持卡人应在改期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未敞开透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权向持卡人催收，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年6月23日，林华使用福万通普惠金融贷记卡借款本金200000元，至2020年6月30日到期日止，该卡仍欠本金199008.5元未还。此后，林华合计归还4025.1元，其中本金79.29元、利息3945.81元。至起诉日止，该福万通普惠金融贷记卡仍结欠本金为198929.21元，利息仅满额交至2020年7月22日。为此，上杭农商银行诉至本院。本院认为，上杭农商银行与林华签订的福万通普惠金融贷记卡领用合约、李胜、林有财向上杭农商银行出具《不可撤销担保函》作为其为申领人林华的福万通普惠金融贷记卡项下的债务提供连带责任保证，及王发英在该卡的申请表及使用须知上签名确认，均系当事人真实意思表示，内容真实、合法，属有效合同，各方应全面履行。合同签订后，林华领用了该卡并预借现金、消费，至2020年6月30日该卡到期后，经多次催收林华未归还所欠借款本金及利息。现上杭农商银行要求归还所欠透支本金、利息和违约金的请求，证据充分，符合法律规定，但对从2021年1月23日起至款还清日止的利息应以所欠透支本金为基数按月利率9.75‰计算支付，违约金以每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算，对利息、违约金之和本院予以适当调整，应以所欠透支本金为基数以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价年利率四倍为限。林华、王发英系夫妻关系，林华使用普惠金融卡所欠的本金及利息等债务，应视为林华、王发英的夫妻共同债务，王发英应与林华共同承担偿还债务的责任。李胜、林有财作为保证人为林华提供了连带责任担保，应对上述林华的债务承担连带清偿责任。林华、王发英认为实际借款人是李家来，未提供事实依据，且与本院查明的事实不符，本院不予采信。李胜、林有财经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、林华、王发英应在本判决生效后十五日内偿还上杭农商银行卡号6228××××1101的福万通普惠金融贷记卡借款本金198929.21元，支付至2021年1月22日止的利息11896.6元和违约金2596.51元，并支付从2021年1月23日起至款还清日止以所欠透支本金为基数按月利率9.75‰计算的利息及按合同约定的每月最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利息、违约金之和应以所欠透支本金为基数以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价年利率的四倍为限。二、李胜、林有财对上述第一项内容即林华、王发英所负债务承担连带清偿责任；李胜、林有财在承担保证责任后，有权向林华、王发英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2461元，适用简易程序减半收取计1230.50元，由林华、王发英、李胜、林有财负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林维峰二〇二一年五月十二日代理书记员  周 鑫附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。