福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0526民初1221号原告：德化县农村信用合作联社，住所地：德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：林丽茹，该联社理事长。委托诉讼代理人：王德茂，该联社上涌信用社客户经理。委托诉讼代理人：赖开曙，该联社合规风险部员工。被告：陈能堆，男，1977年1月16日出生，汉族，住福建省德化县。被告：卢来德，男，1971年6月29日出生，汉族,住福建省德化县。被告：郑生基，男，1983年10月24日出生，汉族,住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社与被告陈能堆、卢来德、郑生基信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人王德茂到庭参加诉讼，被告陈能堆、卢来德、郑生基经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.陈能堆应偿还欠款本金47594.29元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2021年3月11日的利息为2392.11元、违约金3500元），暂合计53486.4元；2.卢来德、郑生基承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由陈能堆、卢来德、郑生基承担。事实与理由：2016年10月24日，陈能堆向德化县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融•瓷都卡补充协议》。卢来德、郑生基自愿为陈能堆使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县农村信用合作联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》。德化县农村信用合作联社审核通过后于2016年10月25日向陈能堆发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称瓷都卡），授信额度为50000元，卡号为62×××08，卡片有效期至2019年10月止，初始日利率为0.275‰，按照约定存款比例自动调整利率，日利率最高为0.4‰，最低为0.2‰，截至起诉日，日利率为0.4‰。被告陈能堆从2016年11月4日开始使用该卡片透支，并从2020年9月8日开始逾期。截至起诉日，尚欠本金47594.29元及利息、违约金。陈能堆违反了合同约定，因此德化县农村信用合作联社作为发卡机构有权要求陈能堆全额偿还所欠款项。卢来德、郑生基作为保证人，应依法承担连带清偿责任。陈能堆、卢来德、郑生基均未作答辩，也没有提供相关证据材料。德化县农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了如下证据：1.陈能堆、卢来德、郑生基的身份证复印件各一份，证明陈能堆、卢来德、郑生基的身份信息；2.《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》各一份，证明陈能堆于2016年10月24日向其申请办理普惠金融卡，双方对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；3.《普惠金融•瓷都卡补充协议》一份，证明其对普惠金融卡的利率调整、额度调整账单日等规则进行了告知，陈能堆予以认可，陈能堆向其提供法律文书送达地址；4.《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，证明卢来德、郑生基自愿为陈能堆提供担保，并向其提供法律文书送达地址；5.贷记卡信管系统截屏一份，证明该普惠金融卡的欠款情况和透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，证明陈能堆逾期还款情况。陈能堆、卢来德、郑生基无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃质证和抗辩等权利。上述证据，来源合法、内容客观真实，与本案具有关联性，且与德化县农村信用合作联社陈述的事实能够相印证，本院予以确认并采信。据此，本院经审理认定事实如下：2016年10月24日，陈能堆填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度为50000元，陈能堆在阅读领用合约后，抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融贷记卡申领人，即陈能堆）向乙方（指德化县农村信用合作联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务…；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；普惠金融卡卡片的有效期最长为3年；…甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。同时，领用合约附载普惠金融卡收费项目记载：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。2016年10月25日，德化县农村信用合作联社与陈能堆（持卡人）签订一份《普惠金融•瓷都卡补充协议》，约定：债权人向持卡人发放瓷都卡（又称为”普惠金融卡”），卡号为62×××08，授信额度为50000元，有效期限为2016年10月25日起至2019年10月31日止，持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为0.275‰，之后每个账单的利率按照表二的标准计收，最高日利率为0.4‰，最低日利率为0.2‰。卢来德、郑生基在担保人声明栏签名并按手印，确认其已收到该补充协议并且对全部条款无异议。同日，以卢来德、郑生基为保证人，与德化县农村信用合作联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，约定：保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证方式为连带责任保证，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；债权人有权决定债权本金、利息、滞纳金、年费或相关费用的清偿顺序。发生下列情形之一，债权人有权要求保证人履行保证责任。（一）任一主合同项下债务履行期限届满，债务人未受清偿。“期限届满”包括普惠金融卡有限期限届满、超过到期还款日仍未按照约定偿还透支款项的，以及债权人按法律法规规定、领用合约及使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期的情形；…（四）债务人或保证人违反合同约定；…债权人有权根据债务人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对债务人普惠金融卡信用额度和透支利息利率进行调整，授信额度或利率发生调整的，保证人仍应对调整前后因债务人使用普惠金融卡而发生的全部债务承担保证责任；若普惠金融卡领用合约、章程、补充协议、收费项目或标准、授信额度、利率调整规则发生变化的，或债务人在卡片有效期内换领新卡、卡号变更等情形，保证人愿意按新的业务规定对债务人债务承担保证责任，债权人无需另行通知保证人等条款。德化县农村信用合作联社审核通过后向陈能堆发放普惠金融贷记卡，卡号为62×××08，信用额度为50000元，卡片到期日为2019年10月，账单日为每月11日。该卡于2020年9月8日出现逾期，至今累计透支本金47594.29元及利息未能偿还。本院认为，陈能堆向德化县农村信用合作联社申请办理信用卡，承诺自愿遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，德化县农村信用合作联社经审核同意并向陈能堆发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系。德化县农村信用合作联社与卢来德、郑生基签订《普惠金融卡（瓷都卡）担保协议》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化县农村信用合作联社依约履行了向陈能堆发放信用卡的义务，陈能堆作为持卡人应按期偿还透支本息。现陈能堆使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，陈能堆尚欠透支本金47594.29元及利息应当偿还。关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。本案中，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定,之后双方就“是否收取违约金及相关收取方式和标准”亦未按中国人民银行向相关银行发出的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定的方式通过协议约定，现德化县农村信用合作联社请求陈能堆支付违约金，缺乏合同根据和法律依据,本院不予支持。故德化县农村信用合作联社要求陈能堆偿还普惠金融卡透支本金47594.29元及至实际还款日止按照合同约定方式计算利息及违约金的请求，本院予以部分支持。卢来德、郑生基依据《普惠金融（瓷都卡）担保合同》之约定，应当为陈能堆使用该信用卡产生的全部债务承担连带清偿责任。现陈能堆未按约定期限还款，德化县农村信用合作联社在合同约定的保证期间内要求卢来德、郑生基对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。卢来德、郑生基承担保证责任后，有权向陈能堆追偿。陈能堆、卢来德、郑生基经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、陈能堆应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金47594.29元及利息(截至2021年3月11日的利息为2392.11元，自2021年3月12日起至实际还款之日止的利息按合同约定的方式计算)。二、卢来德、郑生基对上述债务承担连带清偿责任。卢来德、郑生基承担保证责任后，有权向陈能堆追偿。三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1137.1元，减半收取计568.55元，由德化县农村信用合作联社负担43.72元，由陈能堆、卢来德、郑生基负担524.83元，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈文东二〇二一年五月十一日书记员  徐凝蕾一、附本案适用的主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.最高人民法院《关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。