福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初643号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称武平邮储银行），住所地福建省龙岩市武平县平川街道东大街22号武平县邮政局1栋邮政银行营业大楼，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，行长。委托诉讼代理人：吴金盛，福建天梁律师事务所律师。被告：何德良，男，1989年1月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：陈家梦（系何德良配偶），女，1991年3月2日出生，傣族，农民，住福建省武平县。被告：何小龙，男，1981年4月10日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：兰辉，男，1987年9月4日出生，汉族，农民，住福建省武平县被告：刘聪，男，1995年6月30日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平邮储银行与被告何德良、陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平邮储银行委托诉讼代理人吴金盛、被告何德良到庭参加诉讼。被告陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武平邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何德良、陈家梦归还借款本金100,000元，截止2021年2月24日止的结欠利息3,637.06元，及支付自2021年2月25日起至款清日止按年利率13%计算的利息和以逾期未支付利息为基数按年利率13%计算的复利；2、判令被告何德良、陈家梦支付原告为实现债权应支付的律师费3,000元；3、判令被告何小龙、兰辉、刘聪对上述第1、第2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、判令被告何德良、陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪承担本案案件受理费。事实和理由：被告何德良、陈家梦是夫妻关系，2018年12月1日被告何德良以从事土特产店，以需购茶烟酒、土特产等为由向原告申请贷款150,000元，被告陈家梦向原告出具书面《贷款声明书》，表示知悉被告何德良向原告申请贷款的事实，愿意为该笔贷款承担相应法律责任。2018年12月7日，被告何德良、陈家梦和原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为其提供授信额度金额为100,000元的可循环使用贷款，额度存续期最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。被告申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。如被告违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同、以法律手段追偿贷款，并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。2018年12月7日，被告何小龙、兰辉、刘聪与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告何小龙、兰辉、刘聪愿意在担保债权最高额限度内为债务人何德良在主合同项下的债务向原告提供最高额保证担保，被告何德良与原告于2018年12月7日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为主合同，主合同项下债务本金为人民币100,000元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及其利息（包括利息、复利、罚息）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用等（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）的100%，本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月7日至2020年12月7日，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止。2018年12月7日，被告何德良与原告签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定该协议是原、被告于2018年12月7日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。协议有效期为24个月，自2018年12月7日至2020年12月7日。协议有效期内被告何德良可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最长期限为12个月。贷款金额在300,000元以下，可以采用自主支付方式。被告支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，被告可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动发款。被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。2019年12月9日，被告何德良通过电子银行，向原告申请支用借款人民币100,000元，借款期限自2019年12月9日至2020年12月9日，年利率10%，按周期结息到期还本。同日，原告通过系统将100,000元贷款自动发放到被告何德良账户。但被告何德良借取款项后，未按约定偿还本息，截止2021年2月24日，被告何德良仍拖欠原告借款本金人民币100,000元，拖欠利息3,637.06元，经原告多次向各被告催促未果。综上，被告何德良、陈家梦未按借款合同约定偿还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任，被告何小龙、兰辉、刘聪作为连带责任保证人，应对被告何德良、陈家梦的借款本息及原告为实现债权等费用承担连带清偿责任。何德良辩称，诉状所述事实无误，请求与原告进行协商。陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪未作答辩。武平邮储银行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、何德良、陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪身份证复印件各一份、何德良与陈家梦结婚证复印件一份，证明各被告身份信息情况以及被告何德良、陈家梦是夫妻关系的事实。2、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、贷款申请报告、贷款声明书各一份，证明何德良向原告申请贷款150,000元，被告陈家梦愿意为该笔贷款承担共同偿还责任、被告何小龙、兰辉、刘聪愿意为何德良、陈家梦的借款提供担保的事实。3、小额贷款额度借款合同一份，证明原告为何德良提供授信额度为100,000元、存续期最长为36个月的贷款，逾期还款，原告有权自逾期之日起按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按约定利率基础上加收30%，还应承担因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、律师费等的事实。4、小额贷款最高额保证合同三份，证明被告何小龙、兰辉、刘聪愿意为何德良的债务提供保证担保，保证范围为本金及其利息（包括利息、复利、罚息）及为实现债权与担保权利发生的费用等（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）的100%，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至债务履行期限届满之日后二年等事实。5、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、小额贷款借据、一本通交易明细各一份，证明2019年12月9日，被告何德良通过电子银行，向原告申请支用借款人民币100,000元，借款期限自2019年12月9日至2020年12月9日，年利率10%，按周期结息到期还本，原告通过系统将100,000元贷款自动发放到被告何德良账户的事实。6、系统截图一份，证明截止2021年2月24日，被告何德良仍欠原告借款100,000元，利息3,637.06元的事实。7、送达地址确认书4份，证明各被告确认了具体的送达地址。8、委托代理合同、增值税普通发票各一份，证明原告为实现本案债权支付律师代理费3,000元的事实。何德良、陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪未提交证据。何德良对原告提交的证据无异议。陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪对原告提交的上述证据未提交质证意见。本院经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案所证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。本院认为，本案被告何德良向原告提交《贷款申请报告》、被告陈家梦向原告提交《贷款声明书》后被告何德良、陈家梦和被告何小龙、兰辉、刘聪在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》申请人、申请人配偶和保证人空白处签名、捺手印，被告何德良、陈家梦与原告签订《小额贷款额度借款合同》，被告何小龙、兰辉、刘聪分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，被告何德良与原告签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，各方当事人的上述行为均系当事人的真实意思表示，其内容合法有效，受法律保护。合约签订后，原告已按合约履行了发放贷款的义务，被告何德良应按照约定期限履行还款义务，被告何德良未按合约约定归还借款及支付利息已构成违约，应承担逾期付款的违约责任。被告何德良尚欠原告借款本金100,000元、利息3,637.06元事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。依案涉《借款合同》约定，逾期后在约定年利率10%基础上加收30%为年利率13%计收逾期利息外还应支付按以逾期利息为基数按逾期年利率13%按月计算的复利，原告要求被告归还自2021年2月25日起至借款本金100,000元还清日止按年利率13%计算的逾期利息和以逾期利息为基数按年利率13%计算复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持，但若案件长期没有履行，按双方约定的上述方式计算利息和复利的总和，可能超过以尚欠借款本金为基数按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额。《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案原告主张的利率给予最高限定，在不超过以尚欠借款本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍15.4%计算的金额为限。陈家梦在《小额贷款业务申请表》和《贷款声明书》申请人配偶声明栏空白处签名、捺手印，应认定涉案债务属何德良与陈家梦共同债务，案涉债务应由何德良与陈家梦共同偿还。何小龙、兰辉、刘聪作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。原告要求被告何小龙、兰辉、刘聪承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。何小龙、兰辉、刘聪承担连带清偿责任后，有权向何德良、陈家梦追偿。原告因实现本案债权委托律师提起诉讼，花去律师费3,000元，要求被告何德良、陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪承担，有合同约定且未违反法律、法规的规定，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以支持。被告陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、何德良、陈家梦应于本判决生效之日起三十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司武平武平县支行借款本金100,000元、利息3,637.06元、律师费3,000元，并支付以借款本金100,000元为基数自2021年2月25日起至借款还清日止按年利率13%计算的逾期利息和以逾期利息为基数按年利率13%计算的复利（利息和复利之和以不超过尚欠借款本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）；二、何小龙、兰辉、刘聪对上述款项承担连带清偿责任，何小龙、兰辉、刘聪承担保证责任后，有权向何德良、陈家梦追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,432.7元，减半收取1,216.35元，由何德良、陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪负担，限何德良、陈家梦、何小龙、兰辉、刘聪于本判决生效后三十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年五月十二日书记员  方月兰附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。