福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初659号原告：武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社），住所地福建省武平县平川街道东大街19-1号，统一社会信用代码91350824158023093D。负责人：钟福平，主任。委托诉讼代理人：方华连，系。被告：李夷春，男，1986年04月23日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：廖通禄，男，1989年11月05日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：钟涛，男，1990年10月22日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告城关信用社与被告李夷春、廖通禄、钟涛银行卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社委托诉讼代理人方华连到庭参加诉讼。被告李夷春、廖通禄、钟涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告李夷春偿还原告普惠金融卡透支本金98,065.55元，截至2021年3月7日止利息6,018.39元、违约金726.66元，并支付其自2021年3月8日起至透支款还清日止以透支本金98,065.55元为基数按日利率万分之三点五计算利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2、判令被告廖通禄、钟涛对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3、判令被告李夷春、廖通禄、钟涛承担本案案件受理费。事实和理由：2018年1月26日，被告李夷春向原告申请办理信用额度10000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。廖通禄、钟涛在保证人栏上签名（同时还出具了《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向被告李夷春核发了卡号为6228××××2106，授信额度为100000元，授信期限为三年（至2021年2月1日止）普惠金融卡。2018年1月26日，被告李夷春开始启用该卡。被告李夷春于2020年9月17日开始未按合同约定还款1081.37元，只还了13.6元的利息，2020年10月16日还利息500元、2020年10月18日还利息0.18元、2020年11月9日还利息900元、2020年12月16日还利息500元，合计归还利息1913.78元。2021年1月13日还本金600元、2021年2月8日还本金1000元，合计归还本金1600元。截至2021年3月7日止，被告李夷春结欠原告普惠金融卡透支本金98065.55元、利息6018.39元、违约金726.66元。原告认为，被告李夷春在普惠卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。根据被告廖通禄、钟涛提供的保证，被告廖通禄、钟涛应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。据此，原告为维护自身的合法权益，特具状起诉，请依法裁判。李夷春、廖通禄、钟涛未作答辩。城关信用社围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、身份证复印件三份，证明李夷春、廖通禄、钟涛的诉讼主体资格；2、福万通普惠金融卡申请表一份、普惠金融卡领用合约一份、普惠金融卡章程一份，证明李夷春向原告申领普惠金融卡以及对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务的约定；3、不可撤销担保函，证明廖通禄、钟涛对李夷春向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任；4、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明李夷春普惠金融卡逾期情况，截至2021年3月7日止，被告李夷春结欠原告普惠金融卡透支本金98,065.55元、利息6,018.39元、违约金726.66元。李夷春、廖通禄、钟涛未提交证据。李夷春、廖通禄、钟涛对原告提交的上述证据未提交质证意见。本院经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案所证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。本院认为，本案被告李夷春向原告申领填写提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》并与原告签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、被告李夷春和被告廖通禄、钟涛分别与原告在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》申请人和担保人空白处签名及捺手印，被告廖通禄、钟涛分别在《不可撤销担保函》担保人名称签章处签名、捺手印并留身份证号码，各方当事人的上述行为均系当事人的真实意思表示，其内容合法有效，金融保证借款合同成立，受法律保护。合同签订后，原告已按合同履行了发放贷款的义务，被告李夷春应按照约定期限履行还款义务，被告李夷春未按合同约定归还透支款及支付利息已构成违约，应承担逾期付款的违约责任。被告李夷春尚欠原告透支本金98,065.55元事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告李夷春于2020年9月17日开始未按合同约定还款，依案涉《领用合约》约定，逾期后利息以透支本金为基数按日利率万分之三点五计算即按年利率为12.6%计算；还应支付按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%按月计算的违约金，原告要求被告归还自逾期日起至2021年3月7日止利息6,018.39元、违约金726.66元及自2021年3月8日起至透支本金98,065.55元还清日止按日万分之三点五计算的逾期利息和以每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算违约金的诉讼请求，虽符合合同约定，但按双方约定的上述方式计算利息和违约金的总和，已超过以尚欠透支本金为基数按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额，《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案原告主张的利率给予最高限定，在不超过以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍15.4%计算的金额为限。廖通禄、钟涛作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。原告要求被告廖通禄、钟涛承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。廖通禄、钟涛承担连带清偿责任后，有权向李夷春追偿。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以支持。被告李夷春、廖通禄、钟涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李夷春应于本判决生效之日起三十日内归还武平县农村信用合作联社城关信用社透支本金98,065.55元并支付按日万分之三点五计算的逾期利息（其中：2020年9月17日至2021年1月13日按透支本金99,565.55元为基数计算、2021年1月14日至2021年2月8日按透支本金99,065.55元为基数计算，2021年2月9日起按透支本金98,065.55元为基数计算，上述所计算的利息仍应扣除李夷春已归还的利息1,913.78元）和以每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算违约金（利息和违约金之和以不超过尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额）；二、廖通禄、钟涛对上述款项承担连带清偿责任，廖通禄、钟涛承担保证责任后，有权向李夷春追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,396.2元，减半收取1,198.1元，由李夷春、廖通禄、钟涛负担，限李夷春、廖通禄、钟涛于本判决生效后三十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年五月十日书记员  饶 婷附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。