上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0101民初1130号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行，住所地上海市黄浦区。主要负责人：田来喜，行长。委托诉讼代理人：林钧，上海市白玉兰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张宇璐，上海市白玉兰律师事务所律师。被告：王波，男，1978年12月28日出生，汉族，住吉林省。被告：祁桂荣，女，1974年10月9日出生，汉族，住吉林省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行(以下简称邮储银行黄浦支行)与被告王波、祁桂荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，后根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法转为普通程序，由审判员独任审理，于2021年5月7日进行了公开开庭审理。原告邮储银行黄浦支行的委托诉讼代理人林钧、张宇璐到庭参加诉讼，被告王波、祁桂荣经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行黄浦支行向本院提出诉讼请求：1.被告王波、祁桂荣归还原告邮储银行黄浦支行贷款本金4,337,545.70元；2.被告王波、祁桂荣偿付原告邮储银行黄浦支行计算至2020年11月10日止的利息64,475.40元、罚息509.07元；3.被告王波、祁桂荣支付原告邮储银行黄浦支行自2020年11月11日起至实际清偿之日止的利息、罚息；4.被告王波、祁桂荣支付原告邮储银行黄浦支行律师费10,000元；5.如被告王波、祁桂荣未履行上述第一、二、三、四项中所确定的还款义务，原告有权对位于上海市青浦区朱家角镇石家浜路XXX弄XXX号XXX室房产的折价款或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，不足债权数额的部分由被告王波、祁桂荣继续清偿；6、本案诉讼费由被告王波、祁桂荣承担。诉讼过程中，原告变更第1、2、3项诉讼请求为：1.被告王波、祁桂荣归还原告贷款本金4,337,145.70元；2.判令被告王波、祁桂荣支付原告计算至2021年5月6日止的利息160,548.68元、逾期利息5,088.45元；3.被告王波、祁桂荣支付原告自2021年5月7日起至全部清偿之日止的逾期利息(以未还本息之和4,497,694.38元为基数，按合同约定的借款利率即每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率基础上减去0.09%上浮30%计收)。事实和理由：2019年10月24日，原告与被告王波、祁桂荣(作为共同借款人、抵押人)签订了一份编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》(以下简称合同)，合同约定：被告王波、祁桂荣向原告贷款440万元，用于购买上海市青浦区朱家角镇石家浜路XXX弄XXX号XXX室的房产，贷款期限为300个月，具体贷款期限以借款借据载明的日期为准(根据编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX01的借据显示，贷款期限自2019年11月11日至2044年11月11日)，贷款利率为起息日前一工作日的五年期LPR(全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率)的基础上减0.09%确定，罚息利率在合同约定的借款利率的基础上加收30%确定。贷款发放后遇基准利率调整的，借款利率按固定日浮动(合同第一部分通用条款5.5.2约定固定日浮动),自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及合同约定的利率浮动比例/加减点确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为放款日次月放款对应日，发生合同约定违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正；给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用(包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费)。此外，合同还约定：合同如涉及二人以上共同借款,任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，原告有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。被告王波、祁桂荣以共同所有的坐落于上海市青浦区朱家角镇石家浜路XXX弄XXX号XXX室房产抵押给原告作为贷款的担保，抵押担保的范围为合同项下被告应向原告支付和偿还的本金、利息(包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息)、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)；被告在合同项下应向原告支付的任何其它款项；原告为实现合同项下的抵押权而发生的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等)；抵押人在合同项下应向原告支付的任何其他款项。合同签订后，2019年11月9日，原告与被告王波、祁桂荣就其名下前述抵押房产办理了抵押登记，登记证号为沪(2019)青字不动产证明第XXXXXXXX号。2019年11月11日，原告向合同约定的账户发放了贷款440万元。但自2020年8月开始，被告王波、祁桂荣未按约还款，原告多次催讨其还款未果，且在催收过程中得知被告王波已与原单位解除劳动合同，目前处于待业状态。根据合同第一部分通用条款12.1.4、12.1.13、12.2.3条约定，鉴于被告未按时足额偿还贷款本息，且存在丧失第一还款来源并影响贷款本息按期足额偿还的情形，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。被告王波、祁桂荣未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，鉴于被告王波、祁桂荣未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告诉称事实属实。本院另查明，《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条“违约及违约责任”约定，借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十五条“费用”约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。再查明，原告为本案诉讼聘请律师，并由上级单位中国邮政储蓄银行股份有限公司上海分行于2021年2月10日支付律师费10,000元。本院认为，原告与被告王波、祁桂荣签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，对各方均有法律约束力。原告已按约向被告王波、祁桂荣履行了全额放贷义务，被告王波、祁桂荣收贷后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告请求判令被告王波、祁桂荣归还借款本金及支付利息和逾期利息的诉讼请求，合法有据，应予支持。律师费是原告为实现债权而支出的费用，具有合同依据，并且原告已经实际支付，故对原告的该项请求予以支持。被告王波、祁桂荣为借款所抵押的房屋已经在房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，并对抵押人和抵押权人均具有约束力，原告已依法取得抵押权，故其请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。原告应按约处分抵押物并优先受偿，如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告王波、祁桂荣仍有义务继续清偿。被告王波、祁桂荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。据此，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王波、祁桂荣应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行贷款本金4,337,145.70元；二、被告王波、祁桂荣应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行截至2021年5月6日止的利息160,548.68元、逾期利息5,088.45元，并支付自2021年5月7日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和4,497,694.38元为基数，按合同约定的借款利率上浮30%计算)；三、被告王波、祁桂荣应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行律师费损失10,000元；四、如被告王波、祁桂荣届时未履行上述判决主文第一、二、三项中所确定的还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海黄浦区支行有权以被告王波、祁桂荣抵押的位于上海市青浦区朱家角镇石家浜路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告王波、祁桂荣所有，不足部分由被告王波、祁桂荣继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42,100元，财产保全费5,000元，公告费560元，以上费用共计47,660元，由被告王波、祁桂荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 谢琴铮二〇二一年五月三十一日法官助理 程潇淑书 记 员 王 洁附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。