内蒙古自治区通辽市中级人民法院民事判决书（2021）内05民终1364号上诉人（原审被告）：靖彩云，女，1966年7月1日出生，汉族，住内蒙古自治区通辽市，公民身份号码×××。上诉人（原审被告）：杨翔茗，男，1962年12月30日出生，汉族，住内蒙古自治区通辽市，公民身份号码×××。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司，住所地内蒙古自治区通辽市科尔沁区明仁大街中段100-2号。负责人：卢风雨，职务：总经理。委托诉讼代理人：宋艳汝，内蒙古金利律师事务所律师。委托诉讼代理人：王诗光，内蒙古金利律师事务所律师。上诉人靖彩云、杨翔茗因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司保证保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区通辽铁路运输法院作出的（2020）内7104民初507号民事判决，向本院提起上诉，本院于2021年5月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。靖彩云、杨翔茗上诉请求：1.请求依法撤销原审判决，查清本案事实并重新予以裁决。2.本案诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人业务员告知上诉人靖彩云称其可用自家的保单进行消费贷款。于是2019年7月23日，其职员为靖彩云办理了保险期限为三年的人身意外险一份，上诉人靖彩云交纳保费1080.00元，保险金额为180000.00元。后被上诉人的职员在靖彩云的手机上进行操作，为其向中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行申请贷款事宜。7月25日上诉人到被上诉人处，在其工作人员的指挥下，在一系列的文本中签字。其中包括中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行与靖彩云之间的贷款合同。而二上诉人当时仅知道自己所贷款项仅为180000.00元，贷款期限是36个月，并不知道被上诉人公司的又为其办理了个人信用贷款保证保险。2020年2月通辽当地因新冠疫情爆发后，上诉人及时与被上诉人工作人员联系申请延期还款，但被告知没有这个权限。上诉人因店面无法经营，未能及时还款并不存在恶意拖欠。二、因被上诉人没有告知上诉人每月偿还的款项中存在2300余元的保费，且其将保险与银行的放贷行为相互捆绑提供给上诉人，违反相关法律规定及原则。故上诉人不承担该笔保费。三、上诉人不应承担滞纳金及律师费用。中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持一审判决，驳回上诉人上诉请求。中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司向一审法院提出诉讼请求：1.请求判令被告十立即履行保险合同的约定，偿还原告为其代偿的借款本金152599.56元；利息3397.14元；本息共计155996.70元；2.判令被告一履行保险合同的约定，立即支付拖欠原告的保费70459.45元；3.判令被告一支付原告为实现债权而支出的律师费11320.00元；4.判令被告二对上述款项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由二被告承担；在诉讼过程中原告增加诉讼请求：6.判令被告一向原告支付滞纳金17596.43元（自2020年5月15日起计算至2020年11月18日），并向原告按照每日0.06%的标准支付自2020年11月19日起至全部款项偿还完毕日止的滞纳金；7.判令被告二对第6项诉讼请求承担担保责任。一审法院认定事实如下：2019年7月23日，被告靖彩云向原告人保财险通辽分公司申请个人信用贷款保证保险并填写投保单，投保单载明：申请金额300000.00元，申请期数36，还款方式等额本息，缴费方式期缴，贷款用途日常生活消费和房屋装修。2019年7月23日，原告同意承保靖彩云投保的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险并出具保险单号为【PBBR201915230000000562】的保险单。该保险单中载明：投保人靖彩云，被保险人中国光大银行股份有限公司呼和浩特昭乌达路支行，贷款金额180000.00元，保险费84725.64元，保险金额200454.14元，赔偿等待期80天，费率1.1741%（月），保费交纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费2353.49元，付费约定每月支付投保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款到达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。......保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。3.......保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费。当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年7月25日，靖彩云在特别约定清单上签字确认。2019年7月25日，被告基于与原告订立的个人信用贷款保证保险，与中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行订立了中国光大银行个人贷款合同，约定了贷款金额180000.00元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，具体为7.125%；罚息利率在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。被告靖彩云自2019年8月25日至2020年1月25日共向银行偿还贷款本金及相应利息33410.68元，逾期还款超过赔偿等待期80天后，原告于2020年5月15日依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司呼和浩特昭乌达路支行履行了保证责任，代偿贷款本息合计155996.70元。截至2020年5月15日，原告共承保9个月零20天，应收保险费为22750.40元[（2353.49元×9期）+（2353.49元×20天/30天）=22750.40元]，被告靖彩云已缴保险费14266.19元，被告靖彩云未支付保险费为8484.22元（22750.40元一14266.19元=8484.21元）。另查明，被告靖彩云、杨翔茗系夫妻关系。被告杨翔茗为靖彩云上述贷款向原告人保财险通辽分公司出具了《担保人承诺书》，载明：“此笔借款用于夫妻二人共同生活经营消费”“如借款人不能按时偿还所欠借款或者违约以及逃避债务，我愿无条件代替借款人偿还所欠本金、利息及保费，并追加偿还律师费、诉讼费以及由于客户本人违约所造成的一切经济损失。”个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款或付息义务，且超过保险单载明的期限（简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第十条约定：“本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束”。第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”为解决本案纠纷，原告人保财险通辽分公司与内蒙古金利律师事务所签订委托合同，约定由内蒙古金利律师事务所指派律师参加本案的庭审活动，代理费为11320.00元。一审法院认为，被告靖彩云与原告人保财险通辽分公司签订的“个人信用贷款保证保险”合同、与中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行订立的中国光大银行个人贷款合同，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同，应受法律保护，当事人均应按合同约定履行义务。一、关于借款本息问题。在本案中，中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行按照合同约定向靖彩云提供了180000.00元贷款，被告靖彩云未在规定期限履行还款付息义务，引发保险事故。原告人保财险通辽分公司依据保险合同约定代被告靖彩云向中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行承担了保证责任，偿还了借款本息共计155996.70元。原告履行保险责任后，有权就其赔偿范围向投保人追偿，原告主张由被告靖彩云偿还此款符合法律规定，本院予以支持。二、关于原告主张的保险费问题。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：“保险费84725.64元，每月保险费2353.49元，按月支付，缴费日期银行扣款之日”；特别约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费。当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。本案原告于2020年5月15日代被告靖彩云偿还了全部借款本息，该日即为理赔之日，被告靖彩云应向原告支付从2019年7月25日起至2020年5月15日止的9期零20天保险费，即22750.40元，扣除被告靖彩云已缴保险费14266.19元，被告靖彩云实际未支付保险费为8484.21元。本院对原告主张的保险费，仅对投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的部分予以支持，超出部分不予维护。三、关于原告主张的滞纳金问题。本案中，原告主张按照保险单特别约定中每日0.06%的标准计算滞纳金至被告实际清偿之日止。对此本院认为，原告主张的滞纳金带有违约金的性质。在原告关于代偿借款本息及逾期保费已经得到支持的情况下，原告因被告违约而遭受的损失主要是理赔款占用期间的利息损失，如按照特别约定中的每日0.06%计算滞纳金，滞纳金的年费率已经达到21.6%，该标准明显过高，应酌情予以调整。鉴于被告对原告造成的损失为利息损失，滞纳金的计算标准可参照被告靖彩云在光大银行贷款时的年利率7.125%确定。被告靖彩云应以其所欠借款本息及未付保费合计164480.91元为基数，按照年利率7.125%的标准向原告给付自2020年5月15日起至其清偿全部款项之日止的滞纳金。四、对于原告主张的律师费问题。原告为本次诉讼支出的律师费属于投保人因催收产生的费用，根据保险单的特别约定，被告靖彩云应对其中的合理、必要部分承担给付责任。但原告支出的律师费属于其自愿购买法律服务的费用，该费用的高低于直接取决于原告的诉请金额。而在本案中，原告的诉讼请求并未得到全额支持，故被告承担的律师费也应作出相应核减。综合全案情况，本院酌定被告应对原告支出律师费的65%承担给付责任，即7358.00元（11320.00元×65%=7358.00元）。五、关于被告杨翔茗是否应承担连带偿还责任的问题。以上所述借款本息、保险费及由此产生的滞纳金均系发生在靖彩云与杨翔茗夫妻关系存续期间，且基于二被告的共同生活需要而产生，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，上述债务属于被告靖彩云、杨翔茗夫妻共同债务。同时，被告杨翔茗为被告靖彩云的借款本息、保险费、律师费及其他违约损失提供了连带责任保证，故其应对以上债务承担连带清偿责任。原告主张由被告杨翔茗承担连带清偿责任的诉讼请求于法有据，予以支持。综上所述，据此判决如下：一、被告靖彩云于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司偿还借款本息155996.70元、保险费8484.21元，共计164480.91元，并支付滞纳金（以164480.91元为基数，自2020年5月15日起至实际给付之日止，按年利率7.125%计算）；二、被告靖彩云于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司给付律师费7358.00元；三、被告杨翔茗对上述款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司对被告靖彩云、杨翔茗的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2565.24元（原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司负担839.11元，由被告靖彩云、杨翔茗共同负担1726.13元。二审期间，当事人没有提交新证据，二审经审理查明的事实及采信的证据与一审一致，本院予以确认。本院认为，靖彩云作为具有完全民事行为能力的成年人，以自己为投保人，以中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行为被保险人，向被上诉人公司投保，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》。该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效。靖彩云逾期未向中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行还款，导致保险事故发生。被上诉人依据保证保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行进行理赔。在被上诉人履行理赔责任后，依据与上诉人之间签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定，有权向靖彩云主张剩余未还贷款本息、未付保费、滞纳金及理赔催收产生的其他费用。其中滞纳金实际上是被上诉人按照保证保险合同约定理赔后，靖彩云占用其应向被上诉人赔付的借款本息期间的利息损失。因被上诉人主张的滞纳金过高，原审法院酌定按照靖彩云向中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行贷款时的年利率7.125%的标准，以借款本息及未付保费之和164480.91元计算滞纳金并判决靖彩云向被上诉人支付未付保费8484.21元、剩余未还贷款本息155996.70元及滞纳金并无不当，本院予以确认。根据特别约定，上诉人应支付被上诉人催收产生的其他费用。律师费属于催收产生的其他费用。原审法院根据被上诉人诉讼请求得到支持的比例，酌定上诉人按65%的比例支付律师费7358.00元并无不当，本院予以确认。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5130.48元，由上诉人靖彩云、杨翔茗负担。本判决为终审判决。审判长 白 丽审判员 张 雷审判员 董明华二〇二一年五月二十五日法官助理 毛京男书记员 邓薇薇