广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤08民终808号上诉人（原审被告）：王星火，男，1961年10月10日出生，汉族，住湛江市霞山区。委托诉讼代理人：叶英鹏，广东万维律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄炎华，广东万维律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道南70号兴发园商住楼首层A-7办公室。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：陈应新，男，该行员工。委托诉讼代理人：洪德林，男，该行员工。原审被告：殷小盈，女，1975年10月3日出生，汉族，住湛江市麻章区。原审被告：周凤娟，女，1984年12月5日出生，汉族，住湛江市霞山区。原审被告：林建龙，男，1974年2月3日出生，汉族，住湛江市麻章区。原审被告：陈聪，男，1984年6月25日出生，汉族，住湛江市霞山区。原审被告：杨玲，女，1963年11月12日出生，汉族，住湛江市赤坎区。上诉人王星火因与被上诉人湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商行霞山支行）、原审被告殷小盈、周凤娟、林建龙、陈聪、杨玲金融借款合同纠纷一案，不服湛江市霞山区人民法院（2020）粤0803民初2767号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月4日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人王星火的委托诉讼代理人黄炎华，被上诉人农商行霞山支行的委托诉讼代理人洪德林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王星火上诉请求:1、依法改判驳回农商行霞山支行对王星火在一审主张的诉讼请求；2、本案的一、二审诉讼费用由农商行霞山支行承担。事实和理由：一审判决认定事实错误。1、根据《商业银行法》第三十五条规定“商业银行贷款，应当对贷款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”。根据本案的证据可以证明，农商行霞山支行仅依据殷小盈提交的《借款申请书》便通过银行审批同意借款。王星火基于重大误解，认为农商行霞山支行作为专业的借贷机构，已对殷小盈的有关业务活动和财务状况的真实性进行谨慎审核的情况下，基于此情况下才同意为殷小盈提供担保，并与农商行霞山支行签订《抵押担保合同》及《保证合同》。借款期限届满后，殷小盈以资金未回笼为由申请展期，王星火与农商行霞山支行签订《抵押担保合同补充协议》及《保证合同》。直至一审期间，王星火凭农商行霞山支行提交的证据才发现其没有对殷小盈的业务能力和财务状况进行审核。因此，王星火是基于重大误解情况下，同意与农商行霞山支行于2017年5月24签订《抵押担保合同》及《保证合同》和于2019年5月25日签订《抵押担保合同补充协议》及《保证合同》，上述担保合同应当被撤销。二、农商行霞山支行与殷小盈于2019年5月25日签订的《借款展期协议》中并没有约定逾期利率，一审判决按照原借款合同的约定计算逾期年利率没有任何法律依据。三、案涉借款合同原签署主体尚存在，农商行霞山支行作为原告，诉讼主体不适格。农商行霞山支行辩称，1.殷小盈与农商行霞山支行借款之前，农商行霞山支行已经对殷小盈的偿还能力、借款用途进行严格审查，严格按照商业银行法相关规定进行放款，同时，王星火在知晓殷小盈的财务情况及偿还能力的基础上自愿与农商行霞山支行签订抵押合同及保证合同，及抵押担保合同补充协议，自愿作为该笔贷款的连带保证人，并提供抵押担保，故不存在重大误解，农商行霞山支行发放贷款不存在重大过失，王星火应承担连带清偿责任；2.王星火在2017年5月25日签订了借款合同，约定了借款利率是9%，同时约定逾期贷款利率上浮50%，农商行霞山支行与王星火签订了展期协议，将原借款合同的借款利率变更为9.7375%，故展期之后的逾期利率是在9.7375%的基础上上浮50%。农商银行霞山支行向一审法院起诉请求：1.判令殷小盈向农商银行霞山支行支付贷款本息合计8269861.44元，其中本金7500000元及暂计至2020年8月20日止的利息769861.44元（以后按逾期年利率14.60625%续计利息至该笔借款本息还清为止）；2.依法确认农商银行霞山支行与王星火签订的《抵押担保合同》［湛麻美林农信（2017）抵字第009号］、《抵押担保合同补充协议》合法有效；3.判令农商银行霞山支行对王星火位于湛江市麻章区堵海大堤北16号地［证号：粤（2017）湛江市不动产权第0011714号］的抵押土地在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；4.判令王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对殷小盈的贷款本息承担连带清偿责任；5.判令殷小盈、王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：2017年5月9日，殷小盈以经销钢材周转资金不足为由，向湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社（以下简称：“农信社美林分社”）提交《借款申请书》，申请借款额度为7500000元，借款期限为2年，借款方式为抵押借款。2017年5月24日，王星火（抵押人）与农信社美林分社（抵押权人）签订编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号《抵押担保合同》，主要约定：抵押人应殷小盈（债务人）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同》（主合同）的履行，抵押人自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金为7500000元，债务履行期限从2017年5月24日起至2019年5月23日止；本合同抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以16号地作为抵押物，抵押物价值为46304300元；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；当出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。次日，农信社美林分社和王星火就抵押物即16号地办理了抵押权登记，农信社美林分社取得证号为粤（2017）湛江市不动产证明第0015003号的《不动产登记证明》。2017年5月25日，农信社美林分社（贷款人）与殷小盈（借款人）签订编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同（个人贷款类）》（以下简称：“《借款合同》”），主要约定：借款人在本合同项下的借款类型为新增借款；借款人向贷款人借款7500000元；借款用途为经销钢材；本合同约定借款期限为2年，即从2017年5月25日至2019年5月25日；本合同约定的贷款利率为固定利率，即年利率9%；逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；如借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用等。殷小盈在甲方处签字并捺印确认，林建龙在甲方配偶处签字并捺印确认。同日，农信社美林分社向殷小盈发放贷款7500000元。2017年5月25日，农信社美林分社（债权人）分别与陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙（保证人）签订编号为湛麻美林农信（2017）保字第009-1、009-2、009-3、009-4、009-5号的《保证合同》，上述五份《保证合同》中除保证人信息有所不同外，其余条款均基本相同。合同主要约定：保证人应殷小盈（债务人）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同》（主合同）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同的约定等情况时，保证人保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项；如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。同日，陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙分别向农信社美林分社出具《保证担保书》，上述五份《保证担保书》载明：陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙自愿当殷小盈于2017年5月25日向农信社借款7500000元的保证担保人；保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权的本金、利息、违约金及实现主债权的一切费用；保证期间自该保证书签订之日起至保证范围内全部债务清偿完毕之日止。2019年5月25日，殷小盈以资金不能及时回笼为由，向农信社美林分社提交《展期还款申请书》，申请延期到2020年5月25日归还借款。当日，农信社美林分社（贷款人）与殷小盈（借款人）签订编号为湛麻美林农信（2019）借展字第003号《借款展期协议》，主要约定：本协议是对编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同》（原合同）的借款延期偿还协议；除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行；借款人申请展期的原因和理由为资金不能及时回笼；借款人和贷款人同意展期借款本金为7500000元，展期至2020年5月25日止；展期期间，借款利率为年利率为9.7375%。殷小盈在借款人处签字并捺印，陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙在担保人处签字并捺印。2019年5月25日，农信社美林分社（抵押权人、甲方）与王星火（抵押人、乙方）签订《抵押担保合同补充协议》，主要约定：甲、乙双方于2017年5月24日签订的编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号《抵押担保合同》的第一条第2款变更为“主合同项下的债权本金合计总额为7500000元，债务履行期限从2019年5月25日起至2020年5月26日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准”；本协议是甲、乙双方于2017年5月24日签订的编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号《抵押担保合同》的补充协议，对甲、乙双方具有经济法律约束力。王星火在乙方处签字并捺印。2019年5月25日，农信社美林分社（债权人）分别与周凤娟、林建龙、陈聪、王星火、杨玲（保证人）签订编号为湛麻美林农信（2019）保字第003-1、003-2、003-3、003-4、003-5号的《保证合同》，上述五份《保证合同》中除保证人信息有所不同外，其余条款均基本相同。合同主要约定：保证人应殷小盈（债务人）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为湛麻美林农信（2019）借展字第003号的《展期协议》（主合同）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。涉案借款展期期限届满后，殷小盈仅按合同约定支付贷款利息至2019年9月20日。农商银行霞山支行向殷小盈追索尚欠借款本息未果，遂向法院提起本案诉讼，要求判如所请。庭审中，农商银行霞山支行主张截止至2020年8月20日，殷小盈尚欠贷款本金7500000元、利息769861.44元。诉讼中，农商银行霞山支行向一审法院提交诉讼保全申请，一审法院于2020年12月8日作出（2020）粤0803民初2767号民事裁定，裁定查封王星火名下的16号地，财产保全限额为8500000元。另查明，中国银行保险监督管理委员会广东监管局于2019年10月25日作出的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，载明湛江市麻章区农村信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由湛江农村商业银行股份有限公司承继。2020年2月10日，湛江农村商业银行股份有限公司作出的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，载明湛江农村商业银行股份有限公司下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行，农信社美林分社变更为湛江农村商业银行股份有限公司美林支行后作为农商银行霞山支行下辖的二级机构，湛江农村商业银行股份有限公司分别授权上述5家一级支行对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉，包括但不限于依法起诉、撤诉、调解、财产保全、执行、执行和解、恢复执行等事项。一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。殷小盈与农信社美林分社签订的《借款合同》及《借款展期协议》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。农信社美林分社已依约向殷小盈发放贷款，殷小盈取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人殷小盈只偿还了部分的借款利息，依照《借款合同》及《借款展期协议》的相关约定，农商银行霞山支行要求殷小盈偿还贷款本金7500000元及支付相应利息，依法有据，予以支持。关于借款利息的问题。根据殷小盈与农信社美林分社签订的《借款展期协议》，双方同意将借款期限延长至2020年5月25日，借款展期期间的借款年利率为9.7375%。根据《借款展期协议》的约定，除该协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行，故借款展期后的逾期利率仍应按原借款合同的约定，在借款展期的借款年利率9.7375%的基础上上浮50%，即逾期年利率为14.60625%。农商银行霞山支行要求殷小盈按逾期年利率14.60625%计付利息，依法有据，予以支持。关于农商银行霞山支行主张王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对殷小盈的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案中，王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲作为保证人均与农信社美林分社签订了《保证合同》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因农信社美林分社与王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲在《保证合同》中约定保证方式是连带责任保证，保证期间自《保证合同》生效之日起至《借款合同》或《借款展期协议》项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。故农商银行霞山支行要求王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对贷款本金7500000元和利息承担连带清偿责任符合合同规定和法律规定，予以支持。王星火与农信社美林分社签订的《抵押担保合同》及《抵押担保合同补充协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押土地已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故农商银行霞山支行要求对登记在王星火名下的16号地在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。王星火辩称其与农信社美林分社签订相关合同时存在重大误解，其所谓的“重大误解”为基于对农商银行霞山支行的信任而未对其所担保的债务人还款能力进行评估，但该“重大误解”并非《中华人民共和国合同法》第五十四条第一款第（一）项所规定的重大误解。故对王星火这一辩解意见不予采信。殷小盈、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第一款第（一）项、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、限殷小盈于判决发生法律效力之日起十日内向湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金7500000元及支付利息（暂计至2020年8月20日止的利息为769861.44元，此后的利息按年利率14.60625%计至贷款本金清偿之日止）。二、王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对殷小盈的上述债务承担连带清偿责任。王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲承担保证责任后，有权向殷小盈追偿。三、湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行与王星火签订的编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号的《抵押担保合同》及《抵押担保合同补充协议》有效。四、湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行在殷小盈应偿还的贷款本息范围内对登记在王星火名下位于湛江市麻章区堵海大堤北16号地［证号：粤（2017）湛江市不动产权第0011714号］以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费69689.03元，财产保全费5000元，均由殷小盈、王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲共同负担。本院二审期间，王星火提交证据：农信社美林分社的企业公示信息，主张证明签订案涉借款合同的主体尚存在，农商行霞山支行的主体不适格。农商银行霞山支行称该证据的三性由法院审查，对其所要证明的事实有异议，农信社美林分社在2019年根据银保监局的批复已经变更为湛江农村商业银行股份有限公司，债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司承继，湛江农村商业银行股份有限公司再将债权债务交给农商银行霞山支行承继。本院经审查认为，王星火提交的证据符合证据的三性要求，可以作为证据使用。本院经审理查明：原审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院对王星火上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据双方当事人的上诉理由以及答辩意见，二审期间，双方当事人存在争议的焦点问题是：王星火应否承担案涉借款的担保责任。王星火主张农信社美林分社没有对借款人尽到审查义务，导致王星火因重大误解签订了案涉《抵押担保合同》及《保证合同》。对此，本院认为，王星火基于对借款人殷小盈的信赖而自愿为殷小盈的借款提供担保，其作为一名完全民事行为能力人，理应清楚该行为导致的法律后果。且农信社美林分社对殷小盈的经营活动及财务状况的审查，是农信社美林分社对殷小盈是否具备借款资格的审查，无论农信社美林分社是否尽到该审查义务，均不影响王星火作为担保人对案涉借款承担担保责任。故王星火主张农信社美林分社造成其对案涉借款合同重大误解，理据不足，不予支持。对于逾期还款利率问题。由于案涉《借款展期协议》是原《借款合同》的补充，对《借款展期协议》没有变更《借款合同》约定的部分，仍应按《借款合同》的约定执行，故一审判决按《借款合同》的约定计算逾期利息并无不当。对于农商行霞山支行的诉讼主体问题。根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》及湛江农村商业银行股份有限公司相关函件，农信社美林分社的债权债务已经由湛江农村商业银行股份有限公司承继并授权其下属霞山支行代为诉讼，故农商行霞山支行作为原告提起本案诉讼，其原告主体适格。综上所述，王星火的上诉请求，理据不足，不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理恰当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费69689.03元，由王星火负担（该款已由王星火预缴）。本判决为终审判决。审 判 长 梁 子 轩审 判 员 刘  芳审 判 员 王  瑾二〇二一年五月六日法官助理 陈 虹 亨书 记 员 邓唐慧卉附：相关法律法规及司法解释条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤08民终808号上诉人（原审被告）：王星火，男，1961年10月10日出生，汉族，住湛江市霞山区。委托诉讼代理人：叶英鹏，广东万维律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄炎华，广东万维律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道南70号兴发园商住楼首层A-7办公室。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：陈应新，男，该行员工。委托诉讼代理人：洪德林，男，该行员工。原审被告：殷小盈，女，1975年10月3日出生，汉族，住湛江市麻章区。原审被告：周凤娟，女，1984年12月5日出生，汉族，住湛江市霞山区。原审被告：林建龙，男，1974年2月3日出生，汉族，住湛江市麻章区。原审被告：陈聪，男，1984年6月25日出生，汉族，住湛江市霞山区。原审被告：杨玲，女，1963年11月12日出生，汉族，住湛江市赤坎区。上诉人王星火因与被上诉人湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商行霞山支行）、原审被告殷小盈、周凤娟、林建龙、陈聪、杨玲金融借款合同纠纷一案，不服湛江市霞山区人民法院（2020）粤0803民初2767号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月4日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人王星火的委托诉讼代理人黄炎华，被上诉人农商行霞山支行的委托诉讼代理人洪德林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王星火上诉请求:1、依法改判驳回农商行霞山支行对王星火在一审主张的诉讼请求；2、本案的一、二审诉讼费用由农商行霞山支行承担。事实和理由：一审判决认定事实错误。1、根据《商业银行法》第三十五条规定“商业银行贷款，应当对贷款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”。根据本案的证据可以证明，农商行霞山支行仅依据殷小盈提交的《借款申请书》便通过银行审批同意借款。王星火基于重大误解，认为农商行霞山支行作为专业的借贷机构，已对殷小盈的有关业务活动和财务状况的真实性进行谨慎审核的情况下，基于此情况下才同意为殷小盈提供担保，并与农商行霞山支行签订《抵押担保合同》及《保证合同》。借款期限届满后，殷小盈以资金未回笼为由申请展期，王星火与农商行霞山支行签订《抵押担保合同补充协议》及《保证合同》。直至一审期间，王星火凭农商行霞山支行提交的证据才发现其没有对殷小盈的业务能力和财务状况进行审核。因此，王星火是基于重大误解情况下，同意与农商行霞山支行于2017年5月24签订《抵押担保合同》及《保证合同》和于2019年5月25日签订《抵押担保合同补充协议》及《保证合同》，上述担保合同应当被撤销。二、农商行霞山支行与殷小盈于2019年5月25日签订的《借款展期协议》中并没有约定逾期利率，一审判决按照原借款合同的约定计算逾期年利率没有任何法律依据。三、案涉借款合同原签署主体尚存在，农商行霞山支行作为原告，诉讼主体不适格。农商行霞山支行辩称，1.殷小盈与农商行霞山支行借款之前，农商行霞山支行已经对殷小盈的偿还能力、借款用途进行严格审查，严格按照商业银行法相关规定进行放款，同时，王星火在知晓殷小盈的财务情况及偿还能力的基础上自愿与农商行霞山支行签订抵押合同及保证合同，及抵押担保合同补充协议，自愿作为该笔贷款的连带保证人，并提供抵押担保，故不存在重大误解，农商行霞山支行发放贷款不存在重大过失，王星火应承担连带清偿责任；2.王星火在2017年5月25日签订了借款合同，约定了借款利率是9%，同时约定逾期贷款利率上浮50%，农商行霞山支行与王星火签订了展期协议，将原借款合同的借款利率变更为9.7375%，故展期之后的逾期利率是在9.7375%的基础上上浮50%。农商银行霞山支行向一审法院起诉请求：1.判令殷小盈向农商银行霞山支行支付贷款本息合计8269861.44元，其中本金7500000元及暂计至2020年8月20日止的利息769861.44元（以后按逾期年利率14.60625%续计利息至该笔借款本息还清为止）；2.依法确认农商银行霞山支行与王星火签订的《抵押担保合同》［湛麻美林农信（2017）抵字第009号］、《抵押担保合同补充协议》合法有效；3.判令农商银行霞山支行对王星火位于湛江市麻章区堵海大堤北16号地［证号：粤（2017）湛江市不动产权第0011714号］的抵押土地在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；4.判令王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对殷小盈的贷款本息承担连带清偿责任；5.判令殷小盈、王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：2017年5月9日，殷小盈以经销钢材周转资金不足为由，向湛江市麻章区农村信用合作联社美林分社（以下简称：“农信社美林分社”）提交《借款申请书》，申请借款额度为7500000元，借款期限为2年，借款方式为抵押借款。2017年5月24日，王星火（抵押人）与农信社美林分社（抵押权人）签订编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号《抵押担保合同》，主要约定：抵押人应殷小盈（债务人）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同》（主合同）的履行，抵押人自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金为7500000元，债务履行期限从2017年5月24日起至2019年5月23日止；本合同抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以16号地作为抵押物，抵押物价值为46304300元；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；当出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。次日，农信社美林分社和王星火就抵押物即16号地办理了抵押权登记，农信社美林分社取得证号为粤（2017）湛江市不动产证明第0015003号的《不动产登记证明》。2017年5月25日，农信社美林分社（贷款人）与殷小盈（借款人）签订编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同（个人贷款类）》（以下简称：“《借款合同》”），主要约定：借款人在本合同项下的借款类型为新增借款；借款人向贷款人借款7500000元；借款用途为经销钢材；本合同约定借款期限为2年，即从2017年5月25日至2019年5月25日；本合同约定的贷款利率为固定利率，即年利率9%；逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；如借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用等。殷小盈在甲方处签字并捺印确认，林建龙在甲方配偶处签字并捺印确认。同日，农信社美林分社向殷小盈发放贷款7500000元。2017年5月25日，农信社美林分社（债权人）分别与陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙（保证人）签订编号为湛麻美林农信（2017）保字第009-1、009-2、009-3、009-4、009-5号的《保证合同》，上述五份《保证合同》中除保证人信息有所不同外，其余条款均基本相同。合同主要约定：保证人应殷小盈（债务人）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同》（主合同）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同的约定等情况时，保证人保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项；如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。同日，陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙分别向农信社美林分社出具《保证担保书》，上述五份《保证担保书》载明：陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙自愿当殷小盈于2017年5月25日向农信社借款7500000元的保证担保人；保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权的本金、利息、违约金及实现主债权的一切费用；保证期间自该保证书签订之日起至保证范围内全部债务清偿完毕之日止。2019年5月25日，殷小盈以资金不能及时回笼为由，向农信社美林分社提交《展期还款申请书》，申请延期到2020年5月25日归还借款。当日，农信社美林分社（贷款人）与殷小盈（借款人）签订编号为湛麻美林农信（2019）借展字第003号《借款展期协议》，主要约定：本协议是对编号为湛麻美林农信（2017）借字第009号的《借款合同》（原合同）的借款延期偿还协议；除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行；借款人申请展期的原因和理由为资金不能及时回笼；借款人和贷款人同意展期借款本金为7500000元，展期至2020年5月25日止；展期期间，借款利率为年利率为9.7375%。殷小盈在借款人处签字并捺印，陈聪、王星火、杨玲、周凤娟、林建龙在担保人处签字并捺印。2019年5月25日，农信社美林分社（抵押权人、甲方）与王星火（抵押人、乙方）签订《抵押担保合同补充协议》，主要约定：甲、乙双方于2017年5月24日签订的编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号《抵押担保合同》的第一条第2款变更为“主合同项下的债权本金合计总额为7500000元，债务履行期限从2019年5月25日起至2020年5月26日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准”；本协议是甲、乙双方于2017年5月24日签订的编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号《抵押担保合同》的补充协议，对甲、乙双方具有经济法律约束力。王星火在乙方处签字并捺印。2019年5月25日，农信社美林分社（债权人）分别与周凤娟、林建龙、陈聪、王星火、杨玲（保证人）签订编号为湛麻美林农信（2019）保字第003-1、003-2、003-3、003-4、003-5号的《保证合同》，上述五份《保证合同》中除保证人信息有所不同外，其余条款均基本相同。合同主要约定：保证人应殷小盈（债务人）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为湛麻美林农信（2019）借展字第003号的《展期协议》（主合同）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。涉案借款展期期限届满后，殷小盈仅按合同约定支付贷款利息至2019年9月20日。农商银行霞山支行向殷小盈追索尚欠借款本息未果，遂向法院提起本案诉讼，要求判如所请。庭审中，农商银行霞山支行主张截止至2020年8月20日，殷小盈尚欠贷款本金7500000元、利息769861.44元。诉讼中，农商银行霞山支行向一审法院提交诉讼保全申请，一审法院于2020年12月8日作出（2020）粤0803民初2767号民事裁定，裁定查封王星火名下的16号地，财产保全限额为8500000元。另查明，中国银行保险监督管理委员会广东监管局于2019年10月25日作出的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，载明湛江市麻章区农村信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由湛江农村商业银行股份有限公司承继。2020年2月10日，湛江农村商业银行股份有限公司作出的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，载明湛江农村商业银行股份有限公司下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行，农信社美林分社变更为湛江农村商业银行股份有限公司美林支行后作为农商银行霞山支行下辖的二级机构，湛江农村商业银行股份有限公司分别授权上述5家一级支行对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉，包括但不限于依法起诉、撤诉、调解、财产保全、执行、执行和解、恢复执行等事项。一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。殷小盈与农信社美林分社签订的《借款合同》及《借款展期协议》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。农信社美林分社已依约向殷小盈发放贷款，殷小盈取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人殷小盈只偿还了部分的借款利息，依照《借款合同》及《借款展期协议》的相关约定，农商银行霞山支行要求殷小盈偿还贷款本金7500000元及支付相应利息，依法有据，予以支持。关于借款利息的问题。根据殷小盈与农信社美林分社签订的《借款展期协议》，双方同意将借款期限延长至2020年5月25日，借款展期期间的借款年利率为9.7375%。根据《借款展期协议》的约定，除该协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行，故借款展期后的逾期利率仍应按原借款合同的约定，在借款展期的借款年利率9.7375%的基础上上浮50%，即逾期年利率为14.60625%。农商银行霞山支行要求殷小盈按逾期年利率14.60625%计付利息，依法有据，予以支持。关于农商银行霞山支行主张王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对殷小盈的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案中，王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲作为保证人均与农信社美林分社签订了《保证合同》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因农信社美林分社与王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲在《保证合同》中约定保证方式是连带责任保证，保证期间自《保证合同》生效之日起至《借款合同》或《借款展期协议》项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。故农商银行霞山支行要求王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对贷款本金7500000元和利息承担连带清偿责任符合合同规定和法律规定，予以支持。王星火与农信社美林分社签订的《抵押担保合同》及《抵押担保合同补充协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押土地已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故农商银行霞山支行要求对登记在王星火名下的16号地在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。王星火辩称其与农信社美林分社签订相关合同时存在重大误解，其所谓的“重大误解”为基于对农商银行霞山支行的信任而未对其所担保的债务人还款能力进行评估，但该“重大误解”并非《中华人民共和国合同法》第五十四条第一款第（一）项所规定的重大误解。故对王星火这一辩解意见不予采信。殷小盈、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第一款第（一）项、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、限殷小盈于判决发生法律效力之日起十日内向湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金7500000元及支付利息（暂计至2020年8月20日止的利息为769861.44元，此后的利息按年利率14.60625%计至贷款本金清偿之日止）。二、王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲对殷小盈的上述债务承担连带清偿责任。王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲承担保证责任后，有权向殷小盈追偿。三、湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行与王星火签订的编号为湛麻美林农信（2017）抵字第009号的《抵押担保合同》及《抵押担保合同补充协议》有效。四、湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行在殷小盈应偿还的贷款本息范围内对登记在王星火名下位于湛江市麻章区堵海大堤北16号地［证号：粤（2017）湛江市不动产权第0011714号］以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费69689.03元，财产保全费5000元，均由殷小盈、王星火、林建龙、周凤娟、陈聪、杨玲共同负担。本院二审期间，王星火提交证据：农信社美林分社的企业公示信息，主张证明签订案涉借款合同的主体尚存在，农商行霞山支行的主体不适格。农商银行霞山支行称该证据的三性由法院审查，对其所要证明的事实有异议，农信社美林分社在2019年根据银保监局的批复已经变更为湛江农村商业银行股份有限公司，债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司承继，湛江农村商业银行股份有限公司再将债权债务交给农商银行霞山支行承继。本院经审查认为，王星火提交的证据符合证据的三性要求，可以作为证据使用。本院经审理查明：原审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院对王星火上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据双方当事人的上诉理由以及答辩意见，二审期间，双方当事人存在争议的焦点问题是：王星火应否承担案涉借款的担保责任。王星火主张农信社美林分社没有对借款人尽到审查义务，导致王星火因重大误解签订了案涉《抵押担保合同》及《保证合同》。对此，本院认为，王星火基于对借款人殷小盈的信赖而自愿为殷小盈的借款提供担保，其作为一名完全民事行为能力人，理应清楚该行为导致的法律后果。且农信社美林分社对殷小盈的经营活动及财务状况的审查，是农信社美林分社对殷小盈是否具备借款资格的审查，无论农信社美林分社是否尽到该审查义务，均不影响王星火作为担保人对案涉借款承担担保责任。故王星火主张农信社美林分社造成其对案涉借款合同重大误解，理据不足，不予支持。对于逾期还款利率问题。由于案涉《借款展期协议》是原《借款合同》的补充，对《借款展期协议》没有变更《借款合同》约定的部分，仍应按《借款合同》的约定执行，故一审判决按《借款合同》的约定计算逾期利息并无不当。对于农商行霞山支行的诉讼主体问题。根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》及湛江农村商业银行股份有限公司相关函件，农信社美林分社的债权债务已经由湛江农村商业银行股份有限公司承继并授权其下属霞山支行代为诉讼，故农商行霞山支行作为原告提起本案诉讼，其原告主体适格。综上所述，王星火的上诉请求，理据不足，不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理恰当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费69689.03元，由王星火负担（该款已由王星火预缴）。本判决为终审判决。审 判 长 梁 子 轩审 判 员 刘  芳审 判 员 王  瑾二〇二一年五月六日法官助理 陈 虹 亨书 记 员 邓唐慧卉附：相关法律法规及司法解释条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。