福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1210号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（统一社会信用代码91350823337622657X），住所地：上杭县临城镇城东村北环东路3-2号。负责人：王文峰，该行行长。委托诉讼代理人：蓝乐平，男。被告：刘丽兰，女，1997年2月26日出生，汉族，住上杭县。被告：何德华，男，1994年7月29日出生，汉族，驾驶员，户籍地湖南省益阳市赫山区，住上杭县。被告：熊树华，男，1972年9月19日出生，汉族，驾驶员，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告刘丽兰、被告何德华、被告熊树华用卡纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人蓝乐平到庭参加诉讼。被告刘丽兰、被告熊树华到庭参加诉讼。何德华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令刘丽兰、何德华立即归还龙岩农商行上杭支行福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金19956.04元，并支付该普惠金融卡从2020年6月23日起至还清之日止的利息、违约金等，截止2021年4月12日刘丽兰、何德华结欠本金19956.04元，利息及违约金2302.38元。具体计算方法如下：（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2020年6月23日起至2020年7月13日止透支本金为19968.56元；从2020年7月14日起至还清之日止透支本金为19956.04元；（2）违约金：从2020年6月23日开始至还清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元计收，暨每期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。2、要求刘丽兰、何德华、熊树华承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。3、判决熊树华对刘丽兰、何德华的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2019年1月10日，刘丽兰、何德华向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡，申请信用额度2万元，由熊树华提供连带责任保证担保。经审批同意，刘丽兰、何德华申得信用额度为2万元的普惠金融卡1张（卡号：6228××××5103），授信期限3年，授信到期日为2022年1月31日。龙岩农商行上杭支行与刘丽兰、何德华签订了普惠金融卡领用合约，与刘丽兰、熊树华签订了《最高额保证合同》，同时刘丽兰、何德华向龙岩农商行上杭支行承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年1月23日起至2020年7月14日止，刘丽兰、何德华累计透支了本金2万元，累计归还了3476.45元（其中归还本金43.96元，归还利息3341.36元，违约金91.13元），故截止2020年7月14日该普惠金融卡结欠本金为19956.04元。2020年8月19日前，刘丽兰、何德华未依约支付2020年7月22日该普惠金融卡结出的利息194.66元（该利息系2020年6月23日-2020年7月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2020年8月19日出现逾期，经龙岩农商行上杭支行多次催收，本息及违约金均未归还，经统计，至起诉日只该卡仍欠本金为19956.04元，利息仅满额交至2020年6月22日。何德华经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩亦未提供证据。在审理过程中，龙岩农商行上杭支行向本院提供的证据及证明的内容：1、出示刘丽兰、何德华、熊树华的身份证复印件，刘丽兰与何德华结婚证复印件各一份，证明刘丽兰、何德华、熊树华的身份。2、出示送达地址确认书各一份，证明刘丽兰、何德华、熊树华的送达地址。3、出示福万通普惠金融贷记卡申请表一份，证明刘丽兰、何德华共同向龙岩农商行上杭支行申请普惠卡。4、出示刘丽兰的账户查询及普惠金融卡明细清单一份，证明刘丽兰用卡情况。5、出示最高额保证合同一份，证明熊树华给刘丽兰提供连带保证责任。本院经审查认为，龙岩农商行上杭支行提供的证据，刘丽兰、熊树华质证认为无异议，何德华未到庭质证，视为放弃诉讼权利。上述证据真实、合法、与本案相关，结合当事人陈述，予以确认。综上所述，结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2019年1月10日，刘丽兰向龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）申请福万通普惠金融贷记卡（隐形卡），用于透支消费；何德华以刘丽兰配偶在该申请表中注明“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。2019年1月21日，经龙岩农商行古田支行审批，同意给予刘丽兰授信额度2万元，授信卡号6228××××5103，期限三年，到期日为2022年1月31日，账单日为每月22日。龙岩农商行古田支行（乙方）与申请人刘丽兰（甲方）就个人申请使用普惠金融贷记卡的有关事宜签署合约（以下简称《普惠金融贷记卡领用合约》），对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约责任等进行约定。《普惠金融卡领用合约》第二条第2项约定：“普惠金融卡透支取现（转出），消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用”。第3项约定：“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”。第4项约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第五条第9项约定：申请人超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的……。龙岩农商行古田支行有权依法向申请人催收并停止申请人使用卡片，同时龙岩农商行古田支行有权要求申请人全额偿还所欠款项……。第八条约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第九条约定，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。第十条约定：本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效。福万通普惠金融贷记卡收费项目中预借现金、消费、转账利率约定为日万分之三点二五。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第六条规定：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。全部应还款额指截至当前账单，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。第三十八条约定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。2019年1月21日刘丽兰、熊树华与龙岩农商行古田支行自愿签订合同编号9022080591号《最高额保证合同》，该保证合同约定：“第二条，保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条保证方式为连带责任保证。第四条保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。第十三条被担保的主债权，保证人自愿为债权人自2019年1月21日起至2022年3月20日止，与债务人刘丽兰办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定时间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2022年3月20日。上述业务具体包括福万通普惠金融贷记卡业务”。刘丽兰持卡后，将普惠金融贷记卡激活开户，透支消费，在授信2万元额度内透支消费多次，刘丽兰于2020年4月16日结欠透支本金19968.56元，之后该卡逾期，产生利息、违约金。2020年7月14日归还640元，结欠透支本金数额为19956.04元。之后刘丽兰逾期未归还本金、利息及违约金。因刘丽兰未按期归还透支利息、违约金、本金。经龙岩农商行古田支行、龙岩农商行上杭支行多次催收未果。为此，龙岩农商行上杭支行诉至本院。另查明，刘丽兰与何德华于2017年7月25日登记结婚。2020年8月19日中国银保监会龙岩监管分局批准龙岩农商行古田支行终止营业并办理工商注销登记，所有业务、人员和财产并入龙岩农商行上杭支行。本院认为，刘丽兰与龙岩农商行古田支行签订《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，龙岩农商行古田支行与刘丽兰、熊树华所签订的《最高额保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容合法，不违反法律、法规强制性规定，该合约、合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自应承担的义务。龙岩农商行古田支行终止营业后其业务并入龙岩农商行上杭支行，故本案龙岩农商行上杭支行具有本案诉讼主体原告资格。本案中，刘丽兰截止2020年6月22日结欠透支本金19968.56元，2020年7月15日结欠透支本金19956.04元，之后未依约归还透支本金、利息、违约金。未按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。刘丽兰应限期归还透支本金，并按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》第六条的约定支付利息、违约金。即，每月利息按结欠本金以日利率万分三点二五计算；违约金，按最低还款额（每期结欠利息及违约金累计数额）未还部分的5%计算，最低5元。龙岩农商行上杭支行诉请刘丽兰归还透支本金19956.04元及利息、违约金，理由正当，本院予以支持。上述债务发生在刘丽兰与何德华婚姻关系存续期间，且该债务何德华知悉，该债务属刘丽兰与何德华的夫妻共同债务，何德华应与刘丽兰共同偿还该债务。本案普惠金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定，具有法律效力。对龙岩农商行上杭支行的利息及违约金请求，根据相关规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但自2020年7月22日起至2020年8月19日止总计超过年利率24%的部分；自2020年8月20日起至清偿时止总计超过全国银行间同业拆借中心2021年4月公布的一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。龙岩农商行上杭支行请求支付以透支本金19968.56元为基数自2020年6月23日至2020年7月13日止，以日利率万分之三点二五计算的利息合计136.29元，符合法律规定，本院予以认定。自2020年7月14日起至2020年8月19日止刘丽兰每月结欠的利息及违约金之和未超过以19956.04元以年利率24%计算的利息的部分本院予以支持；自2020年8月20日起至本金还清之日止刘丽兰每月结欠的利息及违约金之和未超过以19956.04元为基数以全国银行间同业拆借中心2021年4月公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息本院予以支持；龙岩农商行上杭支行其余利息、违约金的请求，不予支持。熊树华自愿为刘丽兰的本案借款提供连带责任保证，该保证担保合法有效，在保证期间内依法由熊树华承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向刘丽兰追偿。龙岩农商行上杭支行请求熊树华承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。何德华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘丽兰、何德华应在本判决生效后五日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行透支本金19956.04元及利息、违约金【⑴至2020年7月14日止结欠的利息136.29元；⑵①自2020年7月14日起至2020年8月19日止以透支本金19956.04元为基数，按日利率万分之三点二五计算的利息；②自2020年6月23日起每月违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，即每一期（每月22日）所欠利息累计数额及之前所有累计的违约金数额合计数额为基数乘以5%计算］；上述每月利息与每月违约金之和以不超过透支本金19956.04元为基数以年利率24%计算的金额为限；（3）①自2020年8月20日起至透支本金19956.04元还清之日止以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之三点二五计算的利息；②自2020年8月20日起每月违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，即每一期（每月22日）所欠利息累计数额及之前所有累计的违约金数额合计数额为基数乘以5%计算；上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以全国银行间同业拆借中心2021年4月公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限】。二、熊树华对上述债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，有权向刘丽兰、何德华追偿。三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费356元，适用简易程序减半收取178元，由刘丽兰、何德华、熊树华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  范文强二〇二一年五月三十一日书记员  郭邱耀附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。