广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初2870号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区会城镇田心路2号107，统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅，是该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，男，该支行员工。委托诉讼代理人：袁子尉，男，该支行员工。被告：周嘉泳，男，1987年6月3日出生，汉族，住江门市江海区。被告：叶艳容，女，1990年11月23日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称：工商银行）诉被告周嘉泳、叶艳容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。工商银行的委托诉讼代理人陆海阳、被告叶艳容到庭参加诉讼，被告周嘉泳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：一、解除工商银行与周嘉泳签订的编号Ａ：2018年新住自（二手）第175号《个人购房借款／担保合同》；二、判令周嘉泳向工商银行偿还贷款本金133311.60元及相应利息、复利、罚息3581.42元【（暂计至2021年1月10日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2021年1月11日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算）】；三、判令周嘉泳对其上述债务承担抵押担保责任，原告对位于江门市新会区的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；四、叶艳容对周嘉泳的上述债务承担共同清偿责任；五、诉讼费由两被告负担。本院查明事实2018年3月28日，周嘉泳与工商银行签订编号Ａ：2018年新住自（二手）第175号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：周嘉泳向工商银行借款137000元，用于购买江门市新会区，贷款期限为30年；贷款利率按人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按照下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮30%确定并执行新的利率；每月10日为还款日；按每月等额本息还款法还款；如借款人未按期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按上述利率基础上加收50%确定；如逾期则工商银行有权宣布剩余贷款立即到期、解除本合同。周嘉泳同意原告将贷款一次性划入李振健的95×××62账户，周嘉泳自愿以坐落于江门市新会区房屋提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人（即被告）协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等条款。2018年5月3日，原告向周嘉泳发放贷款137000元。周嘉泳购买了坐落于江门市新会区房屋【不动产权属证书号：粤（2018）江门市不动产权第2016324号】，并于2018年4月10日办理抵押登记【不动产登记证明号：粤（2018）江门市不动产证明第2008532号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：137000元】，抵押权人是原告。周嘉泳初期能按期还款，但从2020年9月开始未按合同约定按时足额偿还贷款本息，至2021年1月10日累计欠原告到期贷款本金728.74元及利息3581.42元。原告催收未果，遂提起本次诉讼。另查明，案涉借款发生时，周嘉泳与叶艳容在夫妻关系存续期间，叶艳容在《中国工商银行个人贷款申请表》的主申请人配偶一栏签名。再查明，本院于2021年4月23日将包括起诉状在内的应诉诉讼文书通过电子送达给叶艳容；于2021年5月6日将包括起诉状在内的应诉诉讼文书通过邮寄送达给周嘉泳。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。工商银行与周嘉泳在平等、自愿、协商一致的基础上签订的涉案《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，依法成立，各方均应依约履行。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告依约将借款137000元发放给被告，已履行了合同义务。被告借款后，没有按期履行还款义务，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，周嘉泳的上述行为已属违约，合同约定解除合同的条件已成就，原告有权宣布借款提前到期、解除借款合同，并要求周嘉泳立即归还借款本息。因此，原告要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】，并要求被告立即偿还借款本金133311.60元及计至2021年1月10日的利息、复利、罚息3581.42元，合法有据，本院予以支持，解除之日应为诉状送达周嘉泳之日即2021年5月6日。自2021年1月11日起的利息，应以133311.60元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】中约定的逾期贷款利率及罚息利率计算。关于抵押物优先受偿的问题。因周嘉泳已将坐落于江门市新会区房屋作为案涉借款的抵押担保物，并办理了抵押登记，抵押权人为原告，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产……”的规定，在被告违约，且其未能清偿所欠原告的借款本息情况下，被告应以其抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋后所得的价款优先受偿所欠原告的上述借款本息，故原告主张对抵押物（坐落于江门市新会区房屋）享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告周嘉泳与被告叶艳容于2013年5月20日登记结婚，于2019年9月23日登记离婚，被告周嘉泳上述的借款发生在夫妻关系存续期间，且被告叶艳容在《中国工商银行个人贷款申请表》中以配偶身份签名确认该笔借款，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本院认定原告诉请的该笔借款是被告周嘉泳与被告叶艳容的夫妻共同债务，被告叶艳容应承担共同清偿责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，因被告周嘉泳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告周嘉泳签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】于2021年5月6日解除。二、被告周嘉泳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还贷款本金133311.60元以及利息、复利、罚息｛计算至2021年1月10日止利息、复利、罚息为3581.42元，自2021年1月11日起的利息、复利、罚息，以133311.60元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】中约定的逾期贷款利率及罚息利率计算｝。三、如被告周嘉泳不能在本判决规定期限内清偿上述第二项债务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权依法申请折价、拍卖或变卖被告周嘉泳所有的位于江门市新会区房屋，并就所得价款优先受偿。四、被告叶艳容对被告周嘉泳上述债务承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取为1518.93元及财产保全费1204.47元，合共2723.4元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告周嘉泳、叶艳容负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行多预交的案件受理费1518.93元及财产保全费1204.47元，合共2723.4元，由本院予以退回；被告周嘉泳、叶艳容应向本院补缴案件受理费及保全费共2723.4元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 张妙玲二〇二一年五月三十一日法官助理 林淑英书 记 员 黎婉明广东省江门市新会区人民法院民事判决书（2021）粤0705民初2870号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区会城镇田心路2号107，统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅，是该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，男，该支行员工。委托诉讼代理人：袁子尉，男，该支行员工。被告：周嘉泳，男，1987年6月3日出生，汉族，住江门市江海区。被告：叶艳容，女，1990年11月23日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称：工商银行）诉被告周嘉泳、叶艳容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。工商银行的委托诉讼代理人陆海阳、被告叶艳容到庭参加诉讼，被告周嘉泳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：一、解除工商银行与周嘉泳签订的编号Ａ：2018年新住自（二手）第175号《个人购房借款／担保合同》；二、判令周嘉泳向工商银行偿还贷款本金133311.60元及相应利息、复利、罚息3581.42元【（暂计至2021年1月10日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2021年1月11日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算）】；三、判令周嘉泳对其上述债务承担抵押担保责任，原告对位于江门市新会区的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；四、叶艳容对周嘉泳的上述债务承担共同清偿责任；五、诉讼费由两被告负担。本院查明事实2018年3月28日，周嘉泳与工商银行签订编号Ａ：2018年新住自（二手）第175号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：周嘉泳向工商银行借款137000元，用于购买江门市新会区，贷款期限为30年；贷款利率按人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按照下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮30%确定并执行新的利率；每月10日为还款日；按每月等额本息还款法还款；如借款人未按期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按上述利率基础上加收50%确定；如逾期则工商银行有权宣布剩余贷款立即到期、解除本合同。周嘉泳同意原告将贷款一次性划入李振健的95×××62账户，周嘉泳自愿以坐落于江门市新会区房屋提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人（即被告）协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等条款。2018年5月3日，原告向周嘉泳发放贷款137000元。周嘉泳购买了坐落于江门市新会区房屋【不动产权属证书号：粤（2018）江门市不动产权第2016324号】，并于2018年4月10日办理抵押登记【不动产登记证明号：粤（2018）江门市不动产证明第2008532号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：137000元】，抵押权人是原告。周嘉泳初期能按期还款，但从2020年9月开始未按合同约定按时足额偿还贷款本息，至2021年1月10日累计欠原告到期贷款本金728.74元及利息3581.42元。原告催收未果，遂提起本次诉讼。另查明，案涉借款发生时，周嘉泳与叶艳容在夫妻关系存续期间，叶艳容在《中国工商银行个人贷款申请表》的主申请人配偶一栏签名。再查明，本院于2021年4月23日将包括起诉状在内的应诉诉讼文书通过电子送达给叶艳容；于2021年5月6日将包括起诉状在内的应诉诉讼文书通过邮寄送达给周嘉泳。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。工商银行与周嘉泳在平等、自愿、协商一致的基础上签订的涉案《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，依法成立，各方均应依约履行。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告依约将借款137000元发放给被告，已履行了合同义务。被告借款后，没有按期履行还款义务，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，周嘉泳的上述行为已属违约，合同约定解除合同的条件已成就，原告有权宣布借款提前到期、解除借款合同，并要求周嘉泳立即归还借款本息。因此，原告要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】，并要求被告立即偿还借款本金133311.60元及计至2021年1月10日的利息、复利、罚息3581.42元，合法有据，本院予以支持，解除之日应为诉状送达周嘉泳之日即2021年5月6日。自2021年1月11日起的利息，应以133311.60元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】中约定的逾期贷款利率及罚息利率计算。关于抵押物优先受偿的问题。因周嘉泳已将坐落于江门市新会区房屋作为案涉借款的抵押担保物，并办理了抵押登记，抵押权人为原告，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产……”的规定，在被告违约，且其未能清偿所欠原告的借款本息情况下，被告应以其抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋后所得的价款优先受偿所欠原告的上述借款本息，故原告主张对抵押物（坐落于江门市新会区房屋）享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告周嘉泳与被告叶艳容于2013年5月20日登记结婚，于2019年9月23日登记离婚，被告周嘉泳上述的借款发生在夫妻关系存续期间，且被告叶艳容在《中国工商银行个人贷款申请表》中以配偶身份签名确认该笔借款，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本院认定原告诉请的该笔借款是被告周嘉泳与被告叶艳容的夫妻共同债务，被告叶艳容应承担共同清偿责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，因被告周嘉泳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告周嘉泳签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】于2021年5月6日解除。二、被告周嘉泳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还贷款本金133311.60元以及利息、复利、罚息｛计算至2021年1月10日止利息、复利、罚息为3581.42元，自2021年1月11日起的利息、复利、罚息，以133311.60元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》【编号A：2018年新住自（二手）第175号】中约定的逾期贷款利率及罚息利率计算｝。三、如被告周嘉泳不能在本判决规定期限内清偿上述第二项债务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权依法申请折价、拍卖或变卖被告周嘉泳所有的位于江门市新会区房屋，并就所得价款优先受偿。四、被告叶艳容对被告周嘉泳上述债务承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取为1518.93元及财产保全费1204.47元，合共2723.4元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告周嘉泳、叶艳容负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行多预交的案件受理费1518.93元及财产保全费1204.47元，合共2723.4元，由本院予以退回；被告周嘉泳、叶艳容应向本院补缴案件受理费及保全费共2723.4元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员张妙玲二〇二一年五月三十一日法官助理林淑英书记员黎婉明