福建省南靖县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0627民初117号原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路47号，统一社会信用代码91350627796050678F。法定代表人：庄德南，理事长。委托诉讼代理人：杨河水，男，该联社职员。委托诉讼代理人：黄桂榕，男，该联社职员。被告：吴梓琼，女，1990年1月14日出生，汉族，住福建省南靖县。被告：柯资玮，男，1986年11月14日出生，汉族，住福建省南靖县。被告：陈杰伟，男，1987年12月30日出生，汉族，住福建省南靖县。被告：庄艺红，女，1995年8月8日出生，汉族，住福建省南靖县。原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖信用社）与被告吴梓琼、柯资玮、陈杰伟、庄艺红信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人杨河水到庭参加诉讼。被告吴梓琼、柯资玮、陈杰伟、庄艺红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南靖信用社向本院提出诉讼请求：1.判令吴梓琼、柯资玮共同归还南靖信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金49805.53元，并支付自2020年3月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定收费标准计算的利息及自2020年4月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定收费标准计算的违约金；2.判令陈杰伟、庄艺红对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月2日,吴梓琼因农户生产经营需要向南靖信用社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》（申请表里面附有《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），柯资玮在申请人配偶栏目上签字确认，表示知悉并愿意共同承担因吴梓琼使用普惠卡而发生的全部债务。2017年3月6日，南靖信用社与吴梓琼及担保人陈杰伟、庄艺红共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，陈杰伟、庄艺红为该笔福万通普惠金融卡提供连带责任保证。2017年3月31日，经南靖信用社审批，吴梓琼的福万通普惠金融贷记卡申请事项办理完毕，卡号:6228××××6106，有效期限为三年（即2017年3月31日至2020年4月），授信额度50000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2017年4月17日，吴梓琼开始使用福万通普惠金融贷记卡透支消费，该卡已于2020年4月到期，经南靖信用社催讨，吴梓琼、柯资玮、陈杰伟、庄艺红至今未归还透支本金49805.53元及相应的利息、违约金。吴梓琼、柯资玮、陈杰伟、庄艺红未作答辩。南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了吴梓琼、柯资玮的居民身份证复印件及结婚证复印件、陈杰伟、庄艺红的居民身份证复印件及结婚证复印件、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡调查审查审批表、福万通普惠金融贷记卡（卡号6228××××6106）交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细、违约金交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福建省南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡持卡（担保）人送达地址确认书、北京市增值税电子普通发票等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月2日,吴梓琼向南靖信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，吴梓琼在福万通普惠金融贷记卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的各项规则。柯资玮在申请人配偶栏目上签字确认，表示知悉并愿意共同承担因吴梓琼使用普惠卡而发生的全部债务。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》规定：“福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”）申请人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四条“普惠金融卡的有效期：3.普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。5.甲方未按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准：“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”、“违约金：最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和”；第三十四条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还”；第四十六条“受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知”。2017年3月6日，南靖信用社与持卡人吴梓琼及担保人陈杰伟、庄艺红三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：普惠金融卡授信额度50000元；保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。2017年3月17日，南靖信用社同意吴梓琼申请，并同意给予吴梓琼授信50000元，期限三年，月利率12‰。2017年3月31日办理开卡，卡号6228××××6106，有效期限为三年（即2017年3月31日至2020年4月），信用额度50000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日。2017年4月17日，吴梓琼开始使用福万通普惠金融贷记卡透支消费，透支款于2020年4月到期，经南靖信用社催讨，吴梓琼至今未归还透支本金49805.53元及自2020年3月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算的利息、自2020年4月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算的违约金。南靖信用社于2016年11月10日发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告中载明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，提升客户服务水平，我社结合业务发展情况对“福万通”贷记卡部分服务项目进行调整。具体如下：……二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。……调整后：收取项目“违约金”，收取标准“最低还款额未偿还部分的5%”，备注“最低5元”。另查明，吴梓琼与柯资玮于2011年1月20日登记结婚。陈杰伟与庄艺红于2015年12月31日登记结婚。因庄艺红长期在外居住生活，无法联系，本院采用公告方式向其送达应诉材料，南靖信用社为此支付公告费260元。本院认为，吴梓琼申领并实际使用南靖信用社福万通普惠金融贷记卡透支后，未按约定履行支付利息及返还透支款等义务，至今拖欠南靖信用社至今未归还透支本金49805.53元及相应的利息、违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”规定，南靖信用社有权要求吴梓琼承担违约责任。2020年4月，福万通普惠金融贷记卡到期后，吴梓琼未按约定履行返还透支款及支付尚欠利息和违约金的义务，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，南靖信用社请求吴梓琼返还透支款本金49805.53元及支付尚欠的利息和违约金，于法有据，应予支持。因吴梓琼向南靖信用社申请办理普惠金融贷记卡时，柯资玮在申请表上以申请人配偶的名义签字并表示知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”规定，南靖信用社请求柯资玮共同归还上述款项，于法有据，应予支持。《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定，陈杰伟、庄艺红为吴梓琼的福万通普惠金融卡债务提供连带责任保证，保证期间为福万通普惠金融卡到期还款日的次日起二年，保证担保的范围包括主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”规定，债务人吴梓琼在主合同规定的债务履行期届满没有按约定履行债务，债权人南靖信用社可以要求吴梓琼履行债务，也可以要求保证人陈杰伟、庄艺红在其保证范围内承担保证责任，因此，南靖信用社请求判令陈杰伟、庄艺红对吴梓琼的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利……”规定，陈杰伟、庄艺红在承担保证责任后，有权向吴梓琼追偿。南靖信用社支出的公告费260元，根据《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条“9.……乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担”及《福万通普惠金融卡保证借款合同》第四条“五、保证担保的范围包括主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”约定，该公告费260元属于南靖信用社为实现债权支出的其他合理费用，应由吴梓琼、柯资玮、陈杰伟、庄艺红承担。吴梓琼、柯资玮、陈杰伟、庄艺红经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴梓琼、柯资玮应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社透支款49805.53元，并支付自2020年3月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算的利息及自2020年4月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的收费标准计算违约金；二、陈杰伟、庄艺红对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、陈杰伟、庄艺红在履行本判决第一项确定的义务后，有权向吴梓琼、柯资玮追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1045元，公告费260元，由吴梓琼、柯资玮负担，陈杰伟、庄艺红负连带缴付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  韩佳福审 判 员  徐国辉人民陪审员  黄国源二〇二一年五月二十四日法官 助理  吴秀娟书 记 员  钟剑玲附：执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。