广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1323民初821号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：钟志聪，广东指针律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾广文，广东指针律师事务所律师。被告：姚嘉华，男，1987年7月2日出生，汉族，户籍地广东省惠东县。委托诉讼代理人：郭显康，广东汇和律师事务所律师。被告：曾镜峰，男，1988年6月28日出生，汉族，户籍地广东省惠东县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财险上海分公司）与被告姚嘉华、曾镜峰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告永安财险上海分公司的委托诉讼代理人钟志聪、被告姚嘉华的委托诉讼代理人郭显康、被告曾镜峰到庭参加诉讼。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司于2021年4月30日向本院提交撤诉申请书，撤回对被告姚嘉华的起诉。本院于2021年5月12日作出（2021）粤1323民初821号民事裁定书，准许原告永安财产保险股份有限公司上海分公司撤回对被告人姚嘉华的起诉。本案现已审理终结。原告永安财险上海分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付赔偿款104537.5元、52268.74元、52672.08元，共计人民币209478.32元；2.判令被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以104537.5元为基数从2020年4月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止,以52268.74元为基数从2020年4月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止,以52672.08元为基数从2020年4月21日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；3.被告承担案件受理费。事实与理由：被告姚嘉华在宁波银行股份有限公司开发并运营的“宁波银行直销银行投融资平台（手机APP）”，（第一笔借款本金10万元）于2019年4月18日与投资人邵科杰达成借款协议，共计借款10万元，起息日2019年4月18日，到期日2020年4月14日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。（第二笔借款本金5万元）于2019年4月18日与投资人许凤波、黄调珍、沙肖莉、干群飞达成借款协议，共计借款5万元，起息日2019年4月18日，到期日2020年4月14日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。（第三笔借款本金5万元）于2019年4月19日与投资人丁保英达成借款协议，共计借款5万元，起息日2019年4月19日，到期日2020年4月15日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告姚嘉华根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《借款协议》的约定，为保证投资人合法权益。经被告姚嘉华特别授权宁波银行股份有限公司代为履行投保人的相关权利与义务【详见《借款协议》第三条3.2.3款】,被告姚嘉华同意作为投保人向原告投保，三笔借款的投资人为被保险人。依据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》的约定，第一笔借款的投资人邵科杰，第二笔借款的投资人许凤波、黄调珍、沙肖莉、干群飞，第三笔借款的投资人丁保英均同意作为被保险人，经投资人特别授权宁波银行股份有限公司作为代理人履行被保险人的相关权利义务【详见《借款协议》第三条3.1.3款】。被告姚嘉华在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息。原告作为保险人在接到宁波银行股份有限公司的索赔申请书后，于2020年4月20日支付了保险金104537.5元给第一笔借款投资人邵科杰，于2020年4月20日支付了保险金52268.74元给第二笔借款投资人许凤波、黄调珍、沙肖莉、干群飞，于2020年4月21日支付了保险金52672.08元给第三笔借款投资人丁保英；原告共计支付了人民币209478.32元。同时宁波银行股份有限公司在特别授权情况下，代为被保险人（6位投资人）向原告出具了权益转让书，原告取得上述三笔债权。到起诉之日止，被告尚欠209478.32元赔付款未偿还。原告为维护自身合法权益，诉至贵院，望如所请。诉讼过程中，原告永安财险上海分公司申请追加曾镜峰作为本案被告，同时变更诉讼请求为：1.判令被告姚嘉华、曾镜峰向原告支付赔偿款104537.5元、52268.74元、52672.08元，共计人民币209478.32元；2.判令被告姚嘉华、曾镜峰支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以104537.5元为基数从2020年4月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止，以52268.74元为基数从2020年4月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止，以52672.08元为基数从2020年4月21日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；3.被告姚嘉华、曾镜峰承担案件受理费。事实与理由：被告姚嘉华在宁波银行直销APP融资贷款共计人民币30万元。该融资贷款30万元分为两部分，第一部分是姚嘉华向原告金融借款10万元，第二部分是姚嘉华在宁波银行直销银行投融资平台撮合之下，姚嘉华作为融资人向本案三笔投资款的6位投资人累计借款20万元。本案属于第二部分的融资贷款。姚嘉华在借款期限届满后未还款。2020年6月23日，被告曾镜峰表示对姚嘉华在宁波银行直销银行投融资平台产生的借款项目承担相关共同还款责任。曾镜峰为此签订《共同还款承诺书》，主要承诺内容：1.曾镜峰为姚嘉华宁波银行直销银行投融资平台申请发放的最高额人民币20万元、期限为三年的债务额度承担共同还款责任。2.共同还款的范围包括借款项目中相关借款协议约定的借款本金和未按约还款所产生的逾期利息等费用。3.已充分知晓且了解姚嘉华在宁波银行直销银行投融资平台上所有借款所需要签订或出具的各种合同、协议、补充协议、文件、声明等。4.知悉并同意，姚嘉华在宁波银行直销银行投融资平台的所有借款由永安财产保险股份有限公司上海分公司承保。如保险公司赔付后，债权即转让，无异议。尔后，曾镜峰作出书面还款计划，其定于2020年6月30日一次性将借款本金、利息等全部清偿完毕。但曾镜峰逾期未还款。为此，曾镜峰书面承诺为姚嘉华在本案的债务承担共同还款责任。现逾期未按计划还款。应对姚嘉华在本案所欠的债务承担共同还款责任。依法追加曾镜峰作为本案共同被告，请予准许。庭审中，原告永安财险上海分公司变更第1、2项诉讼请求为：1.判令被告姚嘉华、曾镜峰共同向原告支付赔偿款104537.5元、42266.55元、52672.08元，共计人民币199476.13元；2.判令被告姚嘉华、曾镜峰共同支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以104537.5元为基数从2020年4月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止，以42266.55元为基数从2020年4月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止，以52672.08元为基数从2020年4月21日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；3.被告姚嘉华、曾镜峰共同承担案件受理费。被告曾镜峰辩称，借款的实际用款人是其本人，其愿意自己承担本案的还款。原告永安财险上海分公司围绕其诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1.原告营业执照、法定代表人身份信息、负责人身份证明书；2.被告身份证复印件；3.直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）；4.融资款清单、投资款清单、支付证明、借款协议；5.借贷关系证明、未还款证明、客户业务回单、定损协议书、保险单、索赔申请书、中国建设银行网上银行电子回执、权益转让书；6.融资款清单、投资款清单、支付证明、借款协议；7.借贷关系证明、未还款证明、客户业务回单、定损协议书、保险单、索赔申请书、中国建设银行网上银行电子回执、权益转让书；8.融资款清单、投资款清单、支付证明、借款协议；9.借贷关系证明、未还款证明、客户业务回单、定损协议书、保险单、索赔申请书、中国建设银行网上银行电子回执、权益转让书；10.曾镜峰居民身份证；11.共同还款承诺书；12.还款计划书。被告曾镜峰未提交证据。本院依法组织当事人对证据进行交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合被告的质证意见、庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。本院认定事实如下：2019年4月18日，姚嘉华通过宁波银行直销银行的投融资平台确认勾选投融资平台服务协议（融资人版）后发布优选投资项目1000300119003007，融资规模100000元，投资人邵科杰通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目，并与姚嘉华形成借贷关系。根据1000300119003007项目的约定，被告的融资金额为100000元，融资期限自2019年4月18日至2020年4月14日，年利率为4.5%，还款方式为到期一次性还本付息。宁波银行股份有限公司于2019年4月18日向姚嘉华宁波银行账户（账号：62×××48）转入100000元。姚嘉华为上述融资借款向原告永安财险上海分公司投保，原告受理后签发了编号为23101009059900191369389的《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保险金额为104537.5元。根据该保单约定，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行宁波银行股份有限公司，账号：11×××04）。该融资借款到期后，因姚嘉华未按约定履行还款义务，宁波银行股份有限公司于2020年4月15日作为被保险人的代理人向原告永安财险上海分公司提出索赔申请，索赔金额为104537.5元。2020年4月20日，原告按照保单约定将保险赔款104537.5元支付至指定的“宁波银行（自建平台到期清算户）”账户，履行了保险理赔款的支付义务。同日，宁波银行股份有限公司签发《权益转让书》，将该融资项目权益转让于原告。2019年4月18日，姚嘉华通过宁波银行直销银行的投融资平台确认勾选投融资平台服务协议（融资人版）后发布优选投资项目1000300119003008，融资规模50000元，投资人许凤波、黄调珍、沙肖莉、干群飞通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目，并与姚嘉华形成借贷关系。根据1000300119003008项目的约定，被告的融资金额为50000元，融资期限自2019年4月18日至2020年4月14日，年利率为4.5%，还款方式为到期一次性还本付息。宁波银行股份有限公司于2019年4月18日向姚嘉华宁波银行账户转入50000元。姚嘉华为上述融资借款向原告永安财险上海分公司投保，原告受理后签发了编号为23101009059900191369563的《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保险金额为52268.74元。根据该保单约定，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行宁波银行股份有限公司，账号：11×××04）。该融资借款到期后，因姚嘉华未按约定履行还款义务，宁波银行股份有限公司于2020年4月15日作为被保险人的代理人向原告永安财险上海分公司提出索赔申请，索赔金额为52268.74元。2020年4月20日，原告按照保单约定将保险赔款52268.74元支付至指定的“宁波银行（自建平台到期清算户）”账户，履行了保险理赔款的支付义务。同日，宁波银行股份有限公司签发《权益转让书》，将该融资项目权益转让于原告。2019年4月19日，姚嘉华通过宁波银行直销银行的投融资平台确认勾选投融资平台服务协议（融资人版）后发布优选投资项目1000300119003048，融资规模50000元，投资人丁保英通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目，并与姚嘉华形成借贷关系。根据1000300119003048项目的约定，被告的融资金额为50000元，融资期限自2019年4月19日至2020年4月15日，年利率为5.3%，还款方式为到期一次性还本付息。宁波银行股份有限公司于2019年4月19日向姚嘉华宁波银行账户转入50000元。姚嘉华为上述融资借款向原告永安财险上海分公司投保，原告受理后签发了编号为23101009059900191445997的《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保险金额为52672.08元。根据该保单约定，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行宁波银行股份有限公司，账号：11×××04）。该融资借款到期后，因姚嘉华未按约定履行还款义务，宁波银行股份有限公司于2020年4月16日作为被保险人的代理人向原告永安财险上海分公司提出索赔申请，索赔金额为52672.08元。2020年4月21日，原告按照保单约定将保险赔款52672.08元支付至指定的“宁波银行（自建平台到期清算户）”账户，履行了保险理赔款的支付义务。同日，宁波银行股份有限公司签发《权益转让书》，将该融资项目权益转让于原告。姚嘉华已偿还1000300119003008号优选投资项目借款本金10002.19元。2020年6月23日，被告曾镜峰在《共同还款承诺书》（2018011版／适用于白领融业务）签名确认，该承诺书载明：“为确保债务人姚嘉华（身份证号：4413231987××××××××）在宁波银行直销银行投融资平台上相关借款的还款义务得到切实履行，保障债权人债权的实现，本人愿意对其上述借款项目承担相关共同还款责任。并承诺如下：一、本人愿意为债务人在宁波银行直销银行投融资平台上申请发放的最高额为人民币贰拾万元、期限为叁年的债务额度承担共同还款责任。本人完全了解债务人借款的风险，本承诺书项下全部意思表示真实。二、共同还款的范围包括上述借款项目中相关借款协议约定的借款本金、融资费用和未按约还款所产生的逾期利息、催收费用、律师费用等。三、本人已充分知晓且了解债务人在宁波银行直销银行按融资平台上的所有借款所需要签订或出具的各种合同、协议、补充协议、文件、声明等。在此，本人同意宁波银行直销银行投融资平台在其对债务人核准的额度内撮合成功的借款所需制作的各种法律文本,认可债务人在宁波银行直销银行投融资平台选定的借款期限、借款金额及其它借款信息，认可宁波银行直销银行投融资平台选定的投资人及其它相应条款。四、本人知悉并同意，债务人在宁波银行直销银行投融资平台上的所有借款由永安财产保险股份有限公司／人保财产保险股份有限公司承保。如保险公司赔付后，债权即转让。本人对上述事项不持异议……”同日，被告曾镜峰在《还款计划书》上签名确认，《还款计划书》载明：“本人曾镜峰，身份证号码×××0030在宁波银行直销平台上发起融资，由于本人与姚嘉华存在债务纠纷，导致姚嘉华在贵行直销银行的欠款拖欠至今没有结清借款，欠款本金（不含利息）金额为300000元。2020年6月30日前，一次性将借款本金、融资费用及未按时还款所产生的罚息等全部清偿完毕。”2020年12月8日，原告永安财险上海分公司向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。诉讼期间，经本院询问，被告曾镜峰称宁波银行的工作人员到其和姚嘉华所在单位办理银行电子账户，因为不符合银行借款的条件，其就叫姚嘉华开个账户借用，姚嘉华不知道其什么时候借了多少钱，只告诉姚嘉华钱由其来偿还，姚嘉华就帮其进行人脸识别，提取借款时姚嘉华也是不知道的，其对勾选的金额和利率是清楚的，登记的手机也是其的，其有收到银行的短信。本院认为，姚嘉华因宁波银行直销银行投融资平台融资项目向原告永安财险上海分公司投保，原告向姚嘉华签发了《永安白领融个人借款保证保险保险单》，双方保险合同关系依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行义务。被告曾镜峰自认涉案全部借款由其使用姚嘉华的账号进行操作，且其是借款的实际使用人，并在《共同还款承诺书》和《还款计划书》上签名确认，庭审中表示全部借款由其承担。根据《共同还款承诺书》第四条约定，被告曾镜峰已知悉由原告永安财险上海分公司承保，保险公司赔付后，债权即转让。被告曾镜峰未能在融资项目到期后按照约定偿本付息，属于双方约定的保险事故，原告按照保险合同的约定支付了保险赔偿金额共计199476.13元（104537.5元+42266.55元+52672.08元），已经承担了相应的保险责任。按照宁波银行股份有限公司向原告签发的《权益转让书》约定，原告因履行了保险责任而从投资人处受让取得1000300119003007、1000300119003008和1000300119003048号融资项目的相应债权，依法享有向被告代位求偿的权利。原告要求被告偿还理赔款199476.13元，理由充分，证据充足，本院予以支持。关于利息的计算问题。按照姚嘉华与投资人的约定，其应于借款到期后一次性偿还本息，原告永安财险上海分公司在2020年4月20日赔付104537.5元、52268.74元（剩余42266.55元），在2020年4月21日赔付52672.08元。被告曾镜峰主张原告永安财险上海分公司未通知其借款赔付情况，根据《共同还款承诺书》第四条约定，被告曾镜峰已知悉由原告永安财险上海分公司承保，保险公司赔付后，债权即转让。结合本案借款系由被告曾镜峰使用姚嘉华账号操作并实际使用，可以认定其应当知道原告永安财险上海分公司赔付了全部借款本息。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定，结合原告的诉讼请求，被告应以146804.05元（104537.5元+42266.55元）为基数自2020年4月20日起至还清款日止，以52672.08元为基数自2020年4月21日起至还清款日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告曾镜峰于本判决发生法律效力之日起7日内一次性向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险理赔款199476.13元及利息（以146804.05元为基数自2020年4月20日起至还清款日止，以52672.08元为基数自2020年4月21日起至还清款日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2145元（原告永安财产保险股份有限公司上海分公司已预缴2221），由被告曾镜峰负担。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司多交部分予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 刘惠霞二〇二一年五月十四日法官助理 李思颖书 记 员 黄淑妤