北京互联网法院民 事 判 决 书(2021)京0491民初10136号原告：中国农业银行股份有限公司北京万寿路支行，住所地北京市海淀区西四环中路16号院6号楼1-5层。负责人：江泉，行长。委托诉讼代理人：夏雪，北京市德润律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄军会，北京市德润律师事务所律师。被告：罗琪，女，1994年5月19日出生，汉族，住北京市大兴区。原告中国农业银行股份有限公司北京万寿路支行（以下简称农行万寿路支行）与被告罗琪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行万寿路支行的委托诉讼代理人夏雪到庭参加诉讼，被告罗琪经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行万寿路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金298956.76元；2.判令被告按照合同约定向原告支付截止2021年1月21日的利息199.01元，复利8.6元，罚息11942.05元，以及自2021年1月22日起至实际还清之日止的利息、复利、罚息；上述各项合计：311106.42元。事实与理由：“网捷贷”是中国农业银行为个人客户提供的自助小额消费贷款。其贷款流程为：由个人客户在线申请，经系统自动审批后，由银行与个人客户在线签订《个人自助小额借款合同》。合同签订后，银行依约向个人客户发放贷款，个人客户按约还款。2019年6月26日，被告通过其在中国农业银行办理的借记卡账户，在“中国农业银行”APP向原告申请“网捷贷”，并与原告签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定：1.被告在原告处办理的借记卡（卡号×××）作为收款账户及还款账户（见第4.1条）。2.自2019年6月26日起至2020年6月25日止，被告可以在300000元的借款本金额度内向原告申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月（见1.1.1条）。3.借款用途为综合消费（见1.2条）。4.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮百分之壹点壹伍柒确定（见1.3条，本次借款基准利率为4.35%，执行利率为5.507%）。5.还款方式为一次性还本按约还息。6.违约责任的约定：（1）借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；（见8.1条）；（2）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利；自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利（见8.3条）。2019年8月13日，被告向原告申请放款共九笔，具体申请情况为：1.贷款合约号11210957600000438，金额14700元；2.贷款合约号11210957400000439，金额34700元；3.贷款合约号11210957200000440，金额34700元；4.贷款合约号11210957000000441，金额30000元；5.贷款合约号11210957800000442，金额30000元；6.贷款合约号11210957600000443，金额30000元；7.贷款合约号11210957400000444，金额54000元；8.贷款合约号11210957100000445，金额54000元；9.贷款合约号11210957900000446，金额17900元。原告于当日按被告申请向其发放9笔共300000元，被告使用了上述九笔借款，但后并未按照约定履行还款义务。截至2021年4月9日，被告尚欠原告九笔贷款具体本息情况如下：1.贷款合约号11210957600000438，欠贷款本金14700元，利息10.84元，复利0.64元，罚息870.97元，合计15343.07元；2.贷款合约号11210957400000439，欠贷款本金34700元，利息25.58元，复利1.11元，罚息1491.30元，合计36217.99元；3.贷款合约号11210957200000440，欠贷款本金34700元，利息25.58元，复利1.11元，罚息1491.30元，合计36217.99元；4.贷款合约号11210957000000441，欠贷款本金28956.76元，罚息338.30元，合计29295.06元；5.贷款合约号11210957800000442，欠贷款本金30000元，利息22.11元，复利0.95元，罚息1289.31元，合计31312.37元；6.贷款合约号11210957600000443，欠贷款本金30000元，利息22.11元，复利0.95元，罚息1289.31元，合计31312.37元；7.贷款合约号11210957400000444，欠贷款本金54000元，利息39.80元，复利1.72元，罚息2320.74元，合计56362.26元；8.贷款合约号11210957100000445，欠贷款本金54000元，利息39.80元，复利1.72元，罚息2320.74元，合计56362.26元；9.贷款合约号11210957900000446，欠贷款本金17900元，利息13.19元，复利0.57元，罚息769.29元，合计18683.05元；以上各项共计欠贷款本金298956.76元，利息199.01元，复利8.6元，罚息11942.05元，合计311106.42元。原告多次催讨未果，只能诉至法院。恳请依据事实和法律，判如所请。被告罗琪提交书面答辩状称，认可贷款300000元的事实，但申请该贷款并非本人从APP自主申请取得，而是由贷款中介操作取得，并支付了中介64200元服务费，农业银行在发放贷款的过程中也存在违规操作的行为。本人现有还款意愿，但经济上存在困难，无力一次性偿还全部贷款，愿意每月归还5000元，希望农业银行给予宽限。经审理本院认定事实如下：原告农行万寿路支行作为贷款人与被告罗琪作为借款人在线订立《个人自助小额借款合同》，约定：自2019年6月26日起至2020年6月25日止，被告可以在300000元的借款本金额度内向原告申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月。借款用途为综合消费。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹点壹伍柒确定。还款方式为一次性还本按约还息。逾期利率按照约定利率上浮50%收取；对未支付的利息计收复利；借款人未按约定按期足额偿还合同项下债务，贷款人有权提前收回已发放借款。罗琪认为农业银行在贷款中存在违规情况，农业银行对此不予认可，罗琪也未提交证据予以证明，本院对此不予采信。原告按照约定向被告罗琪发放贷款。罗琪归还部分本息后未按约定还款，截至2021年5月11日，欠款情况为：本金289915.75元，利息199.01元，复利13.17元，罚息17808.22元。上述事实，有当事人提交的“网捷贷”业务流程公证书、《个人自助小额借款合同》、被告还款账户（放款）交易明细、被告贷款账户欠款信息及还款明细等证据在案佐证。本院认为，本案系民法典施行前的订立合同并发生争议的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定，原、被告在线签订的《个人自助小额借款合同》系当事人的真实意思表示，对借款事项及违约责任进行了约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，该合同合法、有效，对当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。原告已按照约定履行了发放贷款的义务，被告未按照合同约定偿还贷款本息，构成违约。现原告要求被告偿还拖欠的贷款本金、利息、复利、逾期利息于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告罗琪于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北京万寿路支行贷款本金289915.75元及利息、罚息、复利（截至2021年5月11日的利息199.01元、罚息17808.22元、复利13.17元，自2021年5月12日起至实际清偿之日止按《个人自助小额借款合同》约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2983元，由被告罗琪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于北京金融法院。审 判 员 肖伟二〇二一年五月十四日法官助理 桂洋书 记 员 孔尧