重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初715号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，该行行长。委托诉讼代理人:温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：徐兴华，男，汉族，生于1968年7月10日，住重庆市沙坪坝区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称“邮政银行璧山支行”）与被告徐兴华信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加诉讼。被告徐兴华经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告徐兴华立即偿还拖欠原告的信用卡透支本金414.26元，及截至2020年7月9日的利息余额7615.79元、费用13,855.31元，欠费暂共计21,885.36元；并自2020年7月10日起以信用卡透支本金414.26元为基数，按日利率万分之五计付利息至付清之日止，且按月计收复利；2、判决被告承担原告为实现上述债权而产生的律师代理费800元；3、本案诉讼费用、公告费由被告承担。事实和理由：2015年3月23日，被告徐兴华向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为金卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等全部内容的前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，并于主卡申请人处署名确认。依被告之申请，原告核准后向被告发放了卡号为625919003887XXXX的信用卡，信用额度50,000元。被告激活后多次使用该信用卡消费，但自2018年9月开始出现持续逾期。截至2020年7月9日，被告尚拖欠原告信用卡透支本金414.26元，及截至2020年7月9日的利息余额7615.79元、费用13,855.31元，欠费暂共计为21,885.36元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。原告认为，被告徐兴华未按约归还信用卡欠款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条及相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，望判如所请。被告徐兴华未到庭，也无书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年3月23日，被告徐兴华向原告邮政银行璧山支行申请办领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》中书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：“……第三条利息及费用:1.……如果乙方（指信用卡申请人）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。……第五条还款:……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方（指发卡行）有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》载明：“……第五章计息、还款及账户:……第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的……利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。”原告邮政银行璧山支行向被告徐兴华发放了卡号为625919003887XXXX的信用卡一张。被告也使用了该卡，从2018年9月开始持续逾期还款，截至2020年7月9日，被告尚欠原告透支本金414.26元、利息7615.79元。庭审中，原告称其起诉请求的费用13,855.31元是指2018年9月24日至2019年3月24日产生的违约金7747.99元和2019年5月24日至2019年11月24日产生的违约金6107.32元，合计13,855.31元。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告载明：……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。2020年7月14日原告邮政银行璧山支行与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定由该所指派温远律师为原告处理与徐兴华等125人的信用卡纠纷，每件收费800元。原告因此就本案向北京市中银（重庆）律师事务所支付律师代理费800元。上述事实，有原告的陈述，《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、案涉信用卡交易明细、信用卡催收业务系统截屏、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《法律事务委托代理合同》、中国工商银行网上银行电子回单、重庆增值税普通发票等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告徐兴华申请在原告邮政银行璧山支行处办理信用卡，并自愿遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，原告也向被告发放了信用卡，双方之间已形成了合法有效的借款合同关系，被告应当按照约定全面履行各自的义务。但被告使用该信用卡后，未按约定还款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，被告除归还原告信用卡透支本金414.26元，还应支付利息、复利、违约金以及原告为进行本案诉讼支付的律师费。被告徐兴华无正当理由未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐兴华于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金414.26元以及截至2020年7月9日的利息7615.79元，违约金13855.31元，并支付2020年7月10日起的利息、复利（利息、复利的计算方式为：以414.26元为本金自2020年7月10日起至本金还清之日止按日利率万分之五计算利息；复利以应付未付利息为基数，自2020年7月10日起按日利率万分之五计算至利息付清之日）；二、被告徐兴华于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师费800元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取183.57元，由被告徐兴华负担（此款原告已垫付，由被告随案款一并支付与原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   张 川  二〇二一年三月二十九日 法 官助 理   张 盼书 记 员   罗世杰 1