福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初1917号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市湖滨街道濠江路交叉路口经济中介大楼附属楼，统一社会信用代码91350581676533157J。负责人：张仲仪，该支行行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所执业律师。被告：陈清献，男，1973年6月3日出生，汉族，住福建省石狮市。被告：吴月霜，女，1977年10月7日出生，汉族，住福建省石狮市。被告：林啊凉，女，1986年3月19日出生，汉族，住福建省石狮市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行与被告陈清献、吴月霜、林啊凉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人叶月娇到庭参加诉讼，被告陈清献、吴月霜、林啊凉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈清献、吴月霜立即归还借款本金10万元及截止至2021年1月7日的利息、罚息、复利4367.07元，并支付自2021年1月8日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.被告陈清献、被告吴月霜向原告支付律师代理费2200元；3.被告陈清献、吴月霜向原告支付违约金10000元；4.被告林啊凉对被告陈清献、吴月霜所负的上述第1、2、3项义务承担连带责任；5.三被告承担本案的受理费等全部诉讼费用。事实和理由：2018年1月23日，被告陈清献、吴月霜与原告签订《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》（编号×××18），约定原告向被告陈清献、吴月霜提供授信额度金额10万元，额度存续期最长36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。第12.2.1条约定，被告陈清献、被告吴月霜未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金的，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定。第49条约定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。第54条约定，被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；同时要求被告支付本合同金额10%的违约金。第56.2条约定，原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担。同日，原告与被告林啊凉签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告林啊凉为被告陈清献、吴月霜与原告于2018年1月23日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的债务提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证。保证范围为被告陈清献、吴月霜在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的100%。2019年1月24日，被告向原告申请小额Ｅ捷贷并签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（以下简称《Ｅ捷贷协议》），约定本协议系原告与被告陈清献于2018年1月23日签订的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，该协议有效期为11个月，自2019年1月24日至2019年12月24日。《Ｅ捷贷协议》项下单笔贷款利率为年利率，执行利率12%，在借款期限内，利率执行固定利率。《Ｅ捷贷协议》项下所有贷款投向行业为饮品，通过户名为陈清献、账号为6217××××0581电子银行账户进行贷款的发放和还款。被告承诺自签订《Ｅ捷贷协议》起，被告授权原告接受被告通过电子渠道的申请信后将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内的借据为准，被告不以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。2019年10月23日，原告依被告申请，向原被告约定的银行账户发放贷款10万元，贷款期12个月，自2019年10月23日起至2020年10月23日，放款时执行利率为正常年利率12%，还款方式为按周期结息、到期还本。但被告陈清献、吴月霜未依约还本付息，截止至今，仍未偿清所拖欠的款项。被告陈清献、吴月霜、林啊凉未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈清献、吴月霜、林啊凉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月23日，原告与被告陈清献签订《小额贷款额度借款合同》（编号×××18）约定，原告向被告陈清献提供10万元的授信额度，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同第十二条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息前部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。第三十条约定，借款人未如期归还本息的，应承担由此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）。第五十四条约定，借款人发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，原告有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金。被告吴月霜作为被告陈清献的配偶，在上述借款合同的共同借款人处签名捺印确认。2018年1月23日，原告与被告林啊凉签订《小额贷款最高额保证合同》约定，被告林啊凉为被告陈清献与原告签订的上述借款合同及其项下各单项业务合同（统称主合同）提供连带责任保证；担保范围为主合同额度存续期内，在主合同项下发生各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）的100%；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，借款人同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2019年1月24日，原告与被告陈清献签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（以下简称《Ｅ捷贷协议》）约定，本协议系原告与被告陈清献签订的上述《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，协议有效期为11个月，自2019年1月24日至2019年12月24日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款；协议项下单笔贷款利率为年利率12%，在借款期限内，利率执行固定利率。协议项下所有贷款通过户名为陈清献、账号为6217××××0581电子银行账户进行贷款的发放和还款。借款人承诺自签订协议起，借款人授权原告接受借款人通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内的借据为准，借款人不以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。2019年10月23日，原告依约向被告陈清献发放贷款10万元，借款期限12个月，自2019年10月23日至2020年10月23日，借款年利率12%，利率调整方式为不调整，还款方式为按周期结息、到期还本。合同履行过程中，被告陈清献未依约履行还款义务，原告自认被告陈清献自2020年9月23日起结欠利息、罚息、复利。截止至2021年1月7日，被告陈清献尚欠原告借款本息共计104367.07元（其中借款本金10万元，利息、罚息、复利4367.07元）。另查，原告为实现本案债权委托福建顺济律师事务所律师代理本案诉讼，支付律师费2200元。本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告陈清献在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出被告陈清献应偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。利息、罚息、复利总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍）。原告请求被告陈清献支付律师费2200元，符合双方的约定，不违反法律规定，予以支持。被告吴月霜在《小额贷款额度借款合同》的共同借款人处签字捺印，故原告提出被告吴月霜应共同承担还款责任的请求，本院予以支持。被告林啊凉作为本案讼争借款的连带责任保证人，依法应对被告陈清献的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案涉合同同时约定计收违约金和罚息、复利，均系违约责任的表现形式，原告既主张罚息、复利，又主张违约金，结合原告所受的损失及被告的违约程度，根据公平原则，对原告关于违约金的诉求，不予支持。被告陈清献、吴月霜、林啊凉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈清献、吴月霜应在本判决生效后立即偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行借款本金10万元及自2020年9月23日起至实际还款之日止按《小额贷款额度借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告陈清献、吴月霜自2020年9月23日起已支付的利息、罚息、复利）；二、被告陈清献、吴月霜应在本判决生效后立即支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行因实现本案债权支出的律师代理费2200元；三、被告林啊凉应对被告陈清献的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；被告林啊凉承担保证责任后，有权向被告陈清献追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2631元，因适用简易程序减半收取计1315.5元，由被告陈清献、吴月霜、林啊凉负担1203元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行负担112.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年五月二十八日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。4.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。