内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民事判决书（2021）内0402民初1615号原告：交通银行股份有限公司赤峰分行，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区钢铁街与园林路十字路口西北角。主要负责人：王重华，行长。委托诉讼代理人：刘建中，北京市信杰（赤峰）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕洪娟，北京市信杰（赤峰）律师事务所律师。被告：谢天恩，男， 1966年10月26日出生蒙古族，其他自然情况不详。 原告交通银行股份有限公司赤峰分行（以下简称交行赤峰分行）与被告谢天恩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案受理，依法由审判员沈俊竹适用简易程序于2021年4月23日公开开庭进行审理。原告交行赤峰分行的委托诉讼代理人刘建中到庭参加诉讼，被告谢天恩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行赤峰分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢天恩立即支付原告欠款本金人民币89495.51元、利息（含罚息）人民币4482.68元，共计人民币93978.19元（利息计算截止日期为2020年11月5日，此后的利息、罚息及费用按照《交通银行惠民贷个人信用消费贷款合同》的约定计至实际清偿之日止）；2.请求法院依法判令被告承担本案诉讼费、保全费、执行费等全部费用。事实和理由：2017年9月23日被告谢天恩在原告处申请办理了一张储蓄卡，卡号为×××，2020年5月21日至7月，被告自交通银行获批惠民贷，贷款1笔，贷款金额为90000元，贷款利率为年6.84%，逾期利率为年27%，贷款期限为12个月，按月还款，还款日每月16日，等额本息还款，自2020年7月至今贷款逾期，超过90天未正常还款，至2020年11月5日被告欠原告本金89495.51元，期内利息2079.96元，逾期利息2185.65元，期内利息复利132.82元，逾期利息复利84.25元，以上合计93978.19元元未给付。为此原告诉至本院，诉请同前。 被告谢天恩未答辩亦未向本院提交证据。根据原告提交的惠民贷个人信用消费贷款合同的特别告知条款、惠民贷个人信用消费贷款合同、贷款已入客户账户流水、借款凭证、提款短信通知、基本信息、还本付息计划表、已还款明细表、欠款明细表、公证书以及原告庭审陈述，经审理本院查明本案事实如下：原告交行赤峰分行作为贷款人与被告谢天恩作为借款人在线订立《惠民贷个人信用消费贷款合同》，约定：贷款总金额9万元，贷款期限1年，月利率5.7‰；……1.7贷款利率：本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之五。在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；若借款人贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款，贷款逾期或贷款挪用期间，贷款人将按本合同8.1条约定的罚息利率对借款人计收利息……2.1借款人确认贷款金额、贷款期限、贷款用途、放款/还款卡号等贷款申请信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份。贷款发放成功的，惠民贷申请页面将显示“贷款成功”,并向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》。借款人申请提用的贷款将发放至借款人选择的放款/还款卡号，借款人可通过刷卡或取现的方式使用贷款。……3.6贷款人给予借款人3天宽限期，自各期还款日的次日起算。借款人在宽限期内归还该期贷款，贷款人均认同借款人为按时还款。宽限期内不计收罚息和复利，若超过宽限期仍未还款，则从该期还款日起计收罚息和复利……8.1借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款或未按本合同约定提供贷款用途证明材料或贷款用途证明材料未获贷款人认可的，贷款人有权计收罚息和复利。(1)逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）逾期本金金额逾期天数。逾期贷款罚息利率（日利率）为本合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；(2)挪用贷款罚息=挪用贷款罚息利率（日利率）挪用本金金额挪用天数。挪用贷款罚息利率（日利率）为本合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮100%；挪用天数从挪用当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；(3)复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利=应付未付贷款利息收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和；借款人不能按约履行还本付息义务，导致原告通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费在内的一切费用概由被告承担；借款人未按约定偿还本息的，贷款人有权单方面宣布贷款提前到期。同日，原告向被告账号发放贷款。交行赤峰分行提交的结算单显示被告欠本息情况为：被告仅偿还本金504.49元（第一期本金4.3元，第二期本金0.19元，第三期本金300元，第四期本金200元），剩余借款本金和利息未予偿还，至2020年11月5日被告欠原告本金89495.51元，期内利息2079.96元，逾期利息2185.65元，期内复利132.82元，逾期利息复利84.25元。后续的利息继续按合同约定计算至借款付清之日。涉案借款期限为自2020年5月21日至2021年5月21日，原告向本院递交起诉状时涉案借款尚未到期，现涉案借款已到期，共产生期内利息3308.18元。另查明，“惠民贷”个人信用消费贷款合同特别告知（全部为格式条款）中记载贷款利率以及优惠的内容，另一版本惠民贷”个人信用消费贷款合同特别告知（其中内容为贷款金额、执行利率、贷款客户、卡号等填写内容）中记载放贷利率折合年利率6.84%。对于格式条款中如果发生逾期将变更贷款利率标准的内容原告认可没有对借款人进行说明。本院认为，原、被告通过网络办理金融贷款，双方已形成了金融借款法律关系，关于《惠民贷个人信用消费贷款合同》的约定，系双方的真实意思表示，不违反法律规定的部分，对双方具有约束力。原告已按约履行放款义务，被告未履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。鉴于被告已出现违约，原告有权依据合同约定提前收回贷款。关于原告要求被告偿还借款本金、合同期内利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张以日利率万分之五为基准上浮50%计算罚息及复利的诉讼请求。原告认为，根据贷款合同1.7条中约定：“本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之五。在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；若借款人贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款，贷款逾期或贷款挪用期间，贷款人将按本合同8.1条约定的罚息利率对借款人计收利息……”（以下简称该约定），原告据此主张罚息和复利均应以日利率万分之五的基础上浮50%计算。对此，本院认为：第一，借款合同期内利率应认定为月利率5.7‰。本案中，原告提交的贷款合同和借款凭证中明确记载放款利率为年利率6.84%,足见本案原、被告关于借款合同期内约定的利率为月利率5.7‰(年利率为6.84%)。第二，以日利率万分之五为基准上浮50%计算罚息及复利违反相关规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定；根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)规定：……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。根据前述规定，逾期贷款罚息利率应当在贷款利率水平上加收30%-50%的范围内约定。具体到本案而言，如果按原告主张按日利率万分之五的基础上浮50%，已远超借款合同约定贷款利率的50%，本案合同约定的罚息利率，违反了法律的强制性规定，应为无效。第三，如果原告在本案中主张的罚息及复利的约定得到支持，存在架空人民银行关于罚息利率规定的风险。如果在本案中罚息利率的约定得到支持，其他金融机构可能竞相效仿，将会致使人民银行关于罚息利率应当在贷款利率水平上加收30%-50%的范围内约定的规定形同虚设，存在架空人民银行关于罚息利率规定的风险。综上所述，本案合同以日利率万分之五为基准上浮50%计算罚息及复利的约定无效，本院对原告主张的罚息及复利的计算方式不予以支持。逾期利息及复利，实质为借款人逾期还款的违约责任，因本案被告未及时归还借款已构成违约，应承担相应违约责任，关于违约责任，合同中有约定的从约定，无约定的或者约定违反了国家金融主管部门强制性规定的，可以按照中国人民银行规定的利率标准计算。原告要求被告继续支付以逾期利息作为基数计算的复利，对此本院认为，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因为逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，而且原告要求借款人给付的逾期利息足以弥补原告的实际损失，若再对逾期利息计收复利，有违公平原则，故对原告主张逾期利息计收复利的诉讼请求本院不予支持。本案罚息利率标准，本院考虑借款人构成违约情况，在借款合同期内利率(年利率为6.84%)的基础上上浮50%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告谢天恩于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司赤峰分行借款本金89495.51元；二、被告谢天恩于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司赤峰分行期内利息3308.18元、逾期利息、复利(逾期利息以各期尚欠的借款本金为基数按照年10.26%标准自各期逾期日起分段计算至本金付清之日、复利以各期期内利息为基数按照年10.26%分别自各期逾期之日分段计算至各期期内利息付清之日)；三、驳回原告交通银行股份有限公司赤峰分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1075元（原告已预交），由被告谢天恩负担。于本判决生效后十日内给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于赤峰市中级人民法院。审 判 员 沈 俊 竹二〇二一年五月二十一日书 记 员 王 玉 东