海南省万宁市人民法院民事判决书（2021）琼9006民初736号        原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行，营业场所：海南省万宁市万城镇红专中街，统一社会信用代码：91469006671096007W。                负责人：李茂峰，该支行行长。                委托诉讼代理人：梁豪，该支行员工，代理权限为特别授权。                委托诉讼代理人：贺芬，该支行员工，代理权限为特别授权。                被告：严家宁，男，1985年1月25日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                被告：许小妹，女，1985年8月14日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行（以下简称邮政储蓄银行万宁市支行）与被告严家宁、许小妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行万宁市支行的委托诉讼代理人贺芬、被告许小妹到庭参加诉讼，被告严家宁经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告邮政储蓄银行万宁市支行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告严家宁、许小妹偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行的贷款本金44978.73元，暂计至2021年2月20日的利息2397.90元、罚息1310.80元，共计48687.43元，以及从2021年2月21日起至结清贷款本息之日止的利息和罚息；2、判令原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行对被告严家宁名下位于万宁市万城镇人民西路市政大院301房房产（房权证号：万城字第XXXX号）享有优先受偿权；3、判令被告严家宁、许小妹承担本案的诉讼费用。其事实与理由：一、2016年12月26日，被告严家宁、许小妹向原告申请个人综合消费贷款100000元，经原告调查评估并授信额度100000元。被告严家宁、许小妹于2017年2月7日与原告签订了合同编号为4699993Q217025573610号的《个人额度借款合同》，其中，被告许小妹属于共同借款人。合同约定额度内可循环使用，被告严家宁于2017年5月17日签署了《个人额度借款支用申请单》，于2017年5月18日签署了个人贷款（手工）借据。原告按约定，于2017年5月18日向其发放贷款100000元，贷款用途为购买家具，贷款期限56个月（即从2017年5月18日起至2022年1月18日止），贷款正常年利率6.8875％，逾期利率10.3313％，即逾期利率按借款合同的第六条第（二）项约定逾期利率按正常利率的1.5倍计算（即6.8875％×1.3=10.3313％），采取等额本息的还款方式，每月18日为还款日。被告严家宁、许小妹从2020年2月18日起未按合同约定足额偿还借款本息，截止至2021年2月20日，尚欠贷款本金44978.73元，利息2397.90元、罚息1310.80元，共计48687.43元。经原告多次催收仍未偿还，逾期还款368天；二、被告严家宁、许小妹于2017年2月7日与原告签订了合同编号为4699993Q317025871472号的《个人最高额担保合同》，约定以被告严家宁名下位于万宁市万城镇人民西街市政大院301房的个人住房为其以上借款合同项下的借款向原告提供最高额抵押担保，并于2017年4月19日办理了抵押权登记，被告许小妹属于抵押房产的共有人；三、根据《个人额度借款合同》第十三条第（五）项，原告现宣布合同项下的一切债务提前到期，并要求被告严家宁、许小妹立即清偿。如上所述，原告认为，与被告严家宁、许小妹签订的《个人额度借款合同》合法有效，被告严家宁、许小妹应承担合同约定方式还本付息的义务，逾期还款构成违约，应承担逾期违约后所增加罚息的偿还责任。为此，根据相关法律规定，提出本案诉讼请求。                被告许小妹辩称，欠款是事实，被告承认原告的诉讼请求。                被告严家宁未出庭也未提交书面答辩状。                原告邮政储蓄银行万宁市支行为证明其主张，向法庭提交以下证据：                证据一、债务人的身份证、户口薄、结婚证。证明债务人的身份和婚姻关系。                证据二、中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表。证明被告向原告申请贷款。                证据三、职业及收入证明。                证据四、万宁市公路局工资发放清单。                证据五、万宁兴源电器商行员工工资表。证据三至五共同证明被告的偿还能力。                证据六、未出租保证承诺书。                证据七、借款人配偶声明。                证据八、声明。证据六至八共同证明被告贷款时的承诺和声明。                证据九、房权证（万宁市房权证万城字第XXXX号）。                证据十、土地使用权证（万国用2006第101021号。证据九、十共同证明被告的房产情况。                证据十一、个人额度借款合同。                证据十二、个人额度借款支用申请单。                证据十三、个人贷款（手工）借据、贷款放款单、还款计划表。                证据十四、个人最高额担保合同。证据十一到十四共同证明双方的债权债务和还款方式、抵押担保。                证据十五、不动产登记证明（琼2017万宁市不动产证明第000348号。证明抵押权情况。                证据十六、个人贷款还款流水清单。证明借款人的还款情况。                证据十七、中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行借款人欠款数据统计表。                证据十八、借据详细信息截屏，证据十七、十八共同证明被告拖欠债务明细。                被告许小妹对原告提交的上述证据经质证后均无异议。被告许小妹没有向法庭提供证据。                被告严家宁缺席，没有对原告提供的证据进行质证，也没有向法庭提供证据，视为其放弃举证、质证的权利。                本院经审查认为，原告邮政储蓄银行万宁市支行提供的上述证据客观真实，其来源和形式合法，且与本案的待证事实具有关联，故对其真实性、合法性及关联性予以确认，作为认定本案事实的依据。                根据原、被告的诉辩主张以及所提供证据证明的相应事实等，本院经审理查明：                2016年12月26日，被告严家宁、许小妹向原告邮政储蓄银行万宁市支行申请贷款100000元，经原告调查评估并授信额度100000元。2017年2月7日，被告严家宁（借款人）、许小妹（共同借款人）与原告（贷款人）签订了《个人额度借款合同》（合同编号为4699993Q217025573610号），约定：贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45％执行，实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。……；如借款人发生违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：按本合同约定计收罚息。宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。……。同日，被告严家宁（抵押人）、许小妹（抵押物共有人）与原告（担保权人）签订了《个人最高额担保合同》（合同编号为4699993Q317025871472号），约定被告严家宁、许小妹以其共有的位于万宁市万城镇人民西路市政大院301房房产为其与原告签订的《个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件提供抵押担保，担保范围包括借款本金（最高限额100000元）、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押的不动产已于2017年5月16日办理抵押登记，并生成琼（2017）万宁市不动产证明第000348号《不动产登记证明》，载明：权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行，义务人为严家宁。抵押物类型为房屋所有权证，产权证号为万城字第XXXX号，坐落于万宁市万城镇人民西路市政大院301房。抵押债权金额为100000元，债务履行期限为自2017年4月19日至2022年4月19日。                2017年5月17日，被告严家宁即填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额100000元，还款方式为等额本息还款法。并于2017年5月18日签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款金额为100000元，借款期限为56个月（即2017年5月18日至2022年1月18日），年利率为6.8875％，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。借款用途为购买家具。原告收到被告申请后，按合同约定于2017年5月18日向被告严家宁指定账户发放了贷款100000元，并生成中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，载明：分期贷款指定还款日为18日，正常利率为年利率6.8875％，逾期利率为年利率10.3313％。借款后，被告严家宁、许小妹自2020年2月18日起未按双方合同约定履行足额还本付息义务，截至2021年2月20日，被告严家宁、许小妹尚拖欠原告贷款本金44978.73元，利息2397.90元、罚息1310.80元，共计48687.43元。经原告多次催收，被告仍未偿还，故原告诉至本院，并提出本案诉讼请求。                本院认为，原、被告双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同，双方应共同恪守。《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告严家宁、许小妹贷款后未能依据合同的约定按时向原告履行还本付息义务，已构成违约，依法应承担违约责任。原告现宣布贷款提前到期，并要求二被告偿还拖欠的贷款本金、利息、罚息符合双方合同约定及法律规定，本院依法予以支持。另，被告严家宁、许小妹为担保案涉债务向原告提供了严家宁名下的坐落于万宁市万城镇人民西路市政大院301房的房产（产权证号：万宁市房权证万城字第XXXX号）进行抵押担保，并已办理抵押登记，原告的担保物权即抵押权已自登记时发生效力。原告有权依法行使对上述房产的抵押权。据此，对原告的该项诉请，本院予以支持。                综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：                被告严家宁、许小妹于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行支付贷款本金44978.73元及截止至2021年2月20日的利息2397.90元、罚息1310.80元；2021年2月21日起的逾期利息，以尚欠的贷款本金为基数，按年利率10.3313％计算至债务付清之日止；                原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行对被告严家宁名下的坐落于万宁市万城镇人民西路市政大院301房的房产（产权证号：万宁市房权证万城字第XXXX号）享有抵押权，若被告严家宁、许小妹到期不能履行上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司万宁市支行有权就抵押物折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费509元，由被告严家宁、许小妹负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员林俊平    二〇二一年五月六日            书记员郑曼燕            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。