上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0107民初9110号原告：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心，营业场所上海市普陀区。负责人：查传骅，总经理。委托诉讼代理人：廖继康，上海中沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐从莉，上海中沃律师事务所律师。被告：徐颖洁，女，1986年9月10日出生，汉族，户籍地江苏省苏州市。委托诉讼代理人：张福兵，江苏绿象律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心与被告徐颖洁信用卡纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖继康、被告徐颖洁及其委托诉讼代理人张福兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付截止2020年11月11日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)32,355.27元，利息15,826.85元，违约金3,974.27元，分期手续费1,629元，以上共计53,785.39元。并支付自2020年11月12日起至实际清偿之日止的利息、违约金(按《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的约定计算)；二、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2014年12月23日向原告申请交通银行信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX。被告使用该信用卡进行透支消费，截止2020年11月11日，被告已累计拖欠信用卡本息及费用共计53,785.39元。经原告多次催收，被告至今未偿还欠款。被告徐颖洁辩称，对欠款本金无异议。但是原告发放信用卡审核不严，没有严格审查本人申请信用卡时的经济状况。信用卡申请表、章程及领用合约均系格式条款，原告未尽到合理的提示、说明义务。“好享贷”欠款不属于信用卡额度，不应属于信用卡纠纷。原告收取的罚息和违约金等总额过高，且存在重复计收情况。原告催收行为不当。目前，本人经济困难，希望法院酌情判决。当事人依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据包括：1.信用卡申请表。2.信用卡章程、领用合约、收费表及分期条款细则。3.关于修订《交通银行太平洋信用卡章程》的通告。4.本金、费用确认表。5.交易明细。6.催收记录。被告认为，第1、2组证据，均系格式条款。原告销售人员主动向原告推销信用卡，未严格审查被告经济情况，未尽合理的提示、说明义务。第3组证据系原告单方行为，原告不知情，不应作为合同内容。第4组证据，证明了原告在利息之外存在不合法的收费行为，违约金、分期手续费加重了被告负担。第5、6组证据，正式性无异议，但原告的催收行为不合法、不合规，侵犯本人及案外人合法利益。本院认为，原告提交的证据真实、合法，且与本案具有关联性，故作为证据予以采纳。被告提交的证据包括：1.个人信用报告(本人版)。2.苏州市姑苏区人民法院(2018)苏0508民初5878号民事裁定书及民事判决书、(2019)苏0508执973号执行通知书、(2019)苏0508执973号限制高消费令。3.苏州市吴中区人民法院(2019)苏0506民初7995号民事调解书。原告上述证据的真实性无异议，但认为和本案无关。本院认为，被告提交的上述证据与本案待证事实无关，故不予采纳。根据当事人陈述及对证据的审核认定，本院认定事实如下：2014年12月23日,被告向原告申请交通银行信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX。《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》中约定，原、被告同意共同遵守适用的法律法规和监管政策，以及《交通银行太平洋贷记卡章程》的前提下，就申领和使用太平洋个人贷记卡或准贷记卡事宜达成本合约；第一条第1项乙方应按甲方规定的内容和方式，准确、完整、真实地提交信用卡申请信息和证明材料；第二条第四项乙方应按甲方规定为信用卡设定各种密码，并在不同场合分别使用相应的密码或其他方式确认交易；第三条第一项应付款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、透支利息和费用等；第三条第五项乙方应及时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账，否则即构成逾期还款，乙方应承担由此产生的透支利息、滞纳金和其他法律责任，其信用记录亦将受影响；第三条第七项乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项：1、正常或90天(含)内的逾期账户：贷记卡按透支利息、费用、取现、消费(含分期付款)的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期，后当期的对账单顺序冲还；2、90天以上的逾期账户：贷记卡按取现、消费(含分期付款)、费用。；第四条第一项第二款乙方贷记卡的到期还款日为账单日起的第25天，具体的以对账单记载的日期为准。除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期；第四条第一项第四款如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：(1)乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项(包括但不限于选择享受最低还款额待遇)，或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额(包括已偿还部分)计收透支利息；(2)乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息；第四条第一项第五款乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金；第四条第三项甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费、滞纳金和超限费，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。《交通银行太平洋信用卡好享贷业务条款细则》约定好享贷业务是依交通银行信用卡主卡申请人或持卡人的申请，交通银行审核通过后为客户指定信用卡主卡提供除信用额度以外另行授权的消费信贷额度(下称“好享贷额度”)，并将符合规定的交易记入好享贷额度并自动生成分期还款计划的业务。根据客户具体消费用途和申请，交通银行核准不同用途的好享贷额度并适用差异化的业务规则；第五条原始交易记账后自动按指定期数生成分期计划，按月计收分期本金及分期手续费，另有约定的除外；第六条本业务的分期手续费计算方式及分期手续费率依持卡人所选择的消费用途确定(详见附表)，分期手续费以分期金额为基准计算，本业务产生的费用和利息均记入客户指定信用卡的账户内。交通银行在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可调整相关分期手续费率，客户可至交通银行信用卡官网作具体查询。《“想分就分”分期业务条款及细则》约定持卡人信用卡账户中的单笔消费或账户中的消费欠款达到分期金额条件，即可在消费交易入账后至到期还款日前一天之间，申请将单笔消费或消费欠款以分期付款方式偿还；第五条持卡人可在银行允许的范围内申请分期期数，如3期、6期、9期、18期、24期，每月为一期，自申请成功后的第一期账单起算；第六条每期还款本金依持卡人选择并经银行批准同意的分期付款期数按每月为一期平均摊还。手续费依分期付款期数而定，按月收取，手续费费率以持卡人申请分期时银行告知为准，手续费具体费率可登录交通银行信用卡中信网站查询。交通银行在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可调整相关手续费率；第七条分期付款期间，当期分期入账金额及手续费不享受最低还款额待遇，须每月全额还款，如因持卡人未及时全额还款导致滞纳金、利息等相关费用需由持卡人自行承担。被告作为符合条件的持卡人申请了上述信用卡分期业务。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按信用卡领用合约的规定归还原告透支款，已构成违约，理应承担民事责任。现原告要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。关于逾期还款违约金，原告虽在其官网上发布公告，将2017年1月1日起的滞纳金变更为逾期还款违约金，但该公告仅系原告单方意思表达，且涉及领用条款重大变更，原告未能举证证明双方对此协商一致并达成合意，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告的该项诉请缺乏法律依据，本院不予支持。被告关于信用卡申请表、章程及领用合约均系格式条款，原告未尽到合理的提示、说明义务的抗辩，本院认为，被告在信用卡申请表上抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签字确认，且申请表、领用合约、章程相关条款均进行了加粗，原告已经尽到了合理的提示、说明义务。被告关于好享贷额度不属于信用卡额度，好享贷欠款不属于信用卡纠纷的抗辩，本院认为，好享贷业务是交通银行根据信用卡主卡申请人或持卡人的申请，为客户指定信用卡主卡提供除信用额度以外另行授权的消费信贷额度，并将符合规定的交易记入好享贷额度并自动生成分期还款计划的业务，故原告起诉并无不妥。被告抗辩原告重复计收息费，但并未提交相应证据予以证明，本院不予支持。被告认为原告催收行为违法，可通过其他合法途径维护权益，本案不予处理。被告主张原告计收息费总额过高，本院综合考虑被告总体债务负担，酌情予以调整。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条规定，判决如下：一、被告徐颖洁应于本判决生效之日起十日内归还原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心截至2020年11月11日的信用卡欠款本金32,355.27元。二、被告徐颖洁应于本判决生效之日起十日内支付原告利息、分期手续费(利息、分期手续费按《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿之日；但是，原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心最终取得的利息、分期手续费总额，不得超过以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额)。三、驳回原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,144元，减半收取计572元，由原告承担42元，被告徐颖洁承担530元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  魏 辰法官助理  郭浩龙书 记 员  张振新附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。