福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初2470号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。负责人：田玉成，支行行长。委托诉讼代理人：林丽莹，女，客户经理。被告：陈爱华，女，1980年11月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告陈爱华信用卡纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人林丽莹到庭参加诉讼,被告陈爱华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。黄石农商行向本院提出诉讼请求：陈爱华立即偿还黄石农商行透支本金19421元及截至2021年2月21日的利息955.42元、违约金73.88元，并以透支本金19421元为基数自2021年2月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元。事实和理由：2018年5月18日，陈爱华向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为14.4%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最低不低于5元。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈爱华的申请，于2018年5月21日向陈爱华发放普惠金融卡（卡号：6228××××3106）1张，授信额度为22000元，授信期限3年。但陈爱华自2020年11月份发生账单后，于2021年1月17日自动还款0.1元后，再未归还逾期款项，其行为已经构成违约。陈爱华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年5月18日，陈爱华向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。陈爱华在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为14.4%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最低不低于5元。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈爱华的申请，于2018年5月21日向陈爱华发放普惠金融卡（卡号：6228××××3106）1张，授信额度为22000元，授信期限3年。后陈爱华持该卡进行透支消费，但陈爱华于2020年10月30日偿还500元，2021年1月17日还款0.1元，无再还款，截至2021年2月21日结欠黄石农商行透支本金19421元及利息955.42元、违约金73.88元未偿还，致讼。在诉讼过程中，陈爱华于2021年4月24日偿还了透支本金2000元。本院认为，陈爱华在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈爱华使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。截至2021年2月21日陈爱华尚欠黄石农商行透支本金17421元及相关利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求陈爱华立即归还黄石农商行透支本金19421元，合法合理，予以支持。但应扣除诉讼过程中陈爱华偿还的2000元。黄石农商行诉讼请求陈爱华立即归还截至2021年2月21日的利息955.42元、违约金73.88元，以透支本金19421元为基数自2021年2月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金总和过高，本院予以调整为陈爱华应支付的透支款项利息按全国银行间同业拆借中心于2021年4月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算（即15.4%）的数额，即按年利率15.4%计算，已偿还的0.1元予以扣除，对超出部分利息及违约金予以驳回。陈爱华经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈爱华应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金17421元，及以透支本金19421元为基数自2020年11月22日起至2021年4月23日止按照年利率14.4%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元（已偿还的利息0.1元应予以扣除），以透支本金17421元为基数自2021年4月24日起至还清之日止按照年利率14.4%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费324元，减半收取计162元，由陈爱华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年五月十九日书记员  俞雅莹附注法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。