广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终7762号上诉人（原审被告）:施洁云，女，1988年5月4日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区。委托诉讼代理人：吴笛，广东四方三和律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：余志贤，广东厚诚律师事务所律师。原审被告：陈可钰，男，1988年10月6日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区。上诉人施洁云因与被上诉人中国银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称中国银行广州越秀支行）及原审被告陈可钰金融借款合同纠纷一案，不服广东省广州市越秀区人民法院（2020）粤0104民初17381号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员汪婷独任审理，于2021年5月8日公开开庭审理了本案。上诉人施洁云的委托诉讼代理人吴笛，上诉人中国银行广州越秀支行的委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼，原审被告陈可钰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。施洁云上诉请求：1.改判一审判决第一项为借款本金及手续费129999.3元无异议，利息应按照LPR同期利率计算，违约金不应支付；2.本案一、二审诉讼费由中国银行广州越秀支行承担。事实和理由：中国银行广州越秀支行的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的利率标准高于中国人民银行公布LPR的同期利率标准（现要求根据中国人民银行LPR的同期利率计算）。综上，一审判决认定事实错误，适用法律错误，请求二审依法予以改判一审判决利息部分。中国银行广州越秀支行辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持一审判决，驳回施洁云的上诉请求。中国银行广州越秀支行一审起诉请求：1.解除中国银行广州越秀支行与陈可钰签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.陈可钰向中国银行广州越秀支行偿还贷款本金及手续费129999.3元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月6日的利息为245.64元、还款违约金为821.43元，自2020年3月7日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.陈可钰承担本案的案件受理费、财产保全费；4.施洁云对上述第2、3项诉讼请求承担共同清偿责任。一审法院查明：一、借款合同的约定情况：（一）签约时间：2018年6月19日。（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。（三）贷款人：中国银行广州越秀支行；借款人：陈可钰。（四）借款金额：150000元。（五）借款期限：60个月（每个月一期）。（六）手续费：30000元（分期额度的20%），分期扣收。（七）还款方式：按月等额还本，采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（八）利息：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付利息（包括透支利息、复利），透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。（九）违约金：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付违约金，计算方式为当期对账单列明的最低还款额未还款部分的5%。（十）违约条款：借款人未按期归还贷款本金及手续费，贷款人有权终止或解除本合同，宣布本合同项下所有欠款（含分期本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期。（十一）其他约定：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。二、借款发放情况：（一）交付时间：2018年6月22日。（二）交付金额：150000元。三、还款、欠款情况：（一）还款情况：从2019年8月6日开始逾期。（二）欠款情况：截至2020年3月6日，尚欠本金及手续费129999.3元、利息245.64元、违约金821.43元，此后未还款。四、需要说明的其他事项：（一）陈可钰、施洁云于2011年1月6日登记结婚。（二）施洁云在《爱家分期申请表》配偶签名处签名，声明：本人是申请人（陈可钰）的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，同时本人在此同意并授权贵行根据审核个人信用卡申请和风险管理的需要向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的信用报告；同时授权贵行向中国人民银行个人信用信息基础数据库提供本人的信用信息；（三）中国银行广州越秀支行未能提供向施洁云、陈可钰发出过解除合同通知的证据。一审法院认为：中国银行广州越秀支行与陈可钰签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。中国银行广州越秀支行已向陈可钰发放了贷款，陈可钰未按合同约定履行还款付息义务构成违约，中国银行广州越秀支行关于解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》并要求施洁云、陈可钰清偿借款本金、手续费、利息及还款违约金的诉讼请求合法合理，一审法院予以支持。由于中国银行广州越秀支行未能提供其向施洁云、陈可钰发出过解除合同通知的证据，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年8月24日。涉案借款发生于陈可钰、施洁云夫妻关系存续期间，涉案《爱家分期申请表》中亦明确施洁云知晓并同意陈可钰申请涉案贷款的分期业务，施洁云在上述《爱家分期申请表》中签名，应认定涉案借款是基于陈可钰、施洁云的共同意思表示所负，中国银行广州越秀支行主张施洁云对涉案借款承担共同还款责任有理，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，一审判决如下：一、中国银行广州越秀支行与陈可钰签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2020年8月24日解除；二、在一审判决发生法律效力之日起10日内，陈可钰、施洁云向中国银行广州越秀支行偿还借款本金及手续费129999.3元、利息245.64元、违约金821.43元（金额截至2020年3月6日，从2020年3月7日起的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定计算至全部欠款清偿之日止）。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1539元、保全费1215元，由陈可钰、施洁云负担。本案二审期间，双方当事人均无新证据提交。经审查，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点为涉案借款的利息标准，以及应否计付违约金的问题。涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。中国银行广州越秀支行主张陈可钰、施洁云按约定支付利息和违约金，合法合理，一审法院予以支持正确，本院予以维持。施洁云上诉认为应按照LPR同期利率标准计算利息，并且不计付违约金，缺乏合同依据，本院不予采信。施洁云的上诉请求，本院予以驳回。综上所述，上诉人施洁云的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人施洁云负担。本判决为终审判决。审判员 汪 婷二〇二一年五月二十日书记员 李小兵廖舒婷