重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初2203号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所：重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。临时负责人：王晓静，该支行副行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，该支行员工。被告：穆贤群，女，汉族，生于1970年6月30日，住重庆市璧山区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告穆贤群金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加了诉讼。被告穆贤群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即归还拖欠中国银行璧山支行截至2021年3月12日的贷款本金380945.72元、应支付利息10837.39元及应支付罚息823.72元，合计393430.55元，以及从2021年3月13日起至被告清偿完所有债务时止所产生的罚息，罚息计算以所欠本金380945.72元和应支付利息10837.39元合计391783.11元为基数，罚息利率计算标准为该笔贷款合同约定的贷款执行利率4.26%(LPR五年期基础上减39个BP)水平上再上浮50%，即6.39%(LPR五年期基础上加174个BP)。该笔贷款合同约定的贷款利率为“人民银行同档次贷款基准利率”(现统调整为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，”简称LPR利率，根据转换规则，该笔贷款利率转换为LPR利率后，执行的利率为LPR五年期基础上减39个BP)，贷款利率为浮动利率，每年的11月11日为浮动日);2、原告要求行使担保物权，依法处置该笔贷款的抵押物。抵押物为位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X(房屋不动产权证号:渝(2016)璧山区不动产权第00091XXXX号)的房产，房屋产权人为被告穆贤群，原告对上述房产处置变现后享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告穆贤群承担。事实和理由：2016年10月28日，被告穆贤群向原告中国银行璧山支行申请了470000元的个人住房按揭贷款并提供相关贷款申请资料、签署《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》，用于购买位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X的房屋。2016年11月4日，原、被告双方签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》(以下简称贷款合同)(合同编号:2016年渝璧个字1502号)。贷款合同附件一特别条款:二、贷款信息中约定:(二)贷款金额470000元、(三)贷款期限180个月、(五)贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%、利率浮动周期为12个月、利率浮动日为该笔贷款的实际放款日;(七)罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%;三、贷款发放信息中约定贷款支付方式为受托支付、放款账户名为牛建华、放款账户为110209673035;四、还款信息中约定还款方式为等额本息、还款周期为每月、还款日为每月2日。原告2016年11月11日向被告发放了470000元的个人购房贷款(贷款账号:110253623819)，用于被告购买位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X的住房，贷款资金根据贷款合同约定放款给牛建华，账号:11020967XXXX。被告于2016年12月2日开始按期还款。还款期间有多次逾期还款的情况，原告多次电话通知、上门通知被告，要求其按时归还贷款本息，被告仍未按期归还贷款本息。截至2021年3月8日，被告已累计连续8期逾期欠款未归还。根据原告和被告双方签订的2016年渝璧个字1502号“贷款合同”附件二第三条“借款人违约事件及处理”中“1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约:”中的“(2)未按期归还贷款本息;”的规定，被告的行为已构成违约;根据原、被告双方签订的2016年渝璧个字1502号“贷款合同”附件二第三条“借款人违约事件及处理”中“2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施:”的“(2)宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期;”的约定，原告2020年9月23日宣布上述贷款合同项下的贷款本息于2020年9月25日全部提前到期。并要求被告2020年9月30日前归还所欠原告所有贷款本息。原告2020年9月23日通过邮政快递按贷款合同(附件二，五、其他约定的第2点)约定地址送达贷款提前到期通知书、到被告所购房屋处张贴“贷款提前到期通知书”，原告依法履行了告知义务。截止2021年3月8日，被告仍未归还上述贷款本息，尚欠原告贷款本金380945.72元、应支付利息10837.39元及应支付罚息823.72元，合计393430.55元未归还。2、该笔贷款的抵押物位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X，房屋产权证:渝(2016)璧山区不动产权第00091XXXX号，产权人穆贤群;上述房产2016年11月11日在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押权登记，约定权利人为中国银行股份有限公司重庆璧山支行，义务人为穆贤群。为了保护原告的合法权益，特向贵院提起上述诉讼请求，请贵院在查清事实后依法判决，支持原告的诉讼请求。被告穆贤群均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年10月28日，被告穆贤群向原告中国银行璧山支行申请贷款，填写了中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表。2016年11月4日，原告中国银行璧山支行（贷款人）与被告穆贤群（借款人）签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，该协议约定贷款金额为470000元，贷款期限180个月，贷款用途用于购买重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X房屋，若借款未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，按照罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，在参考利率基础上的浮动比例为下浮10%，重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为下浮10%，每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次，按约付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，贷款支付方式为受托支付，放款账户户名：牛建华，放款账户账号：11020967XXX，放款账户开户行：中国银行，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的2日，还款方式采用等额本息，还款账户户名：穆贤群，账号：621661320002214XXXX以穆贤群所有位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X房屋（产权证号：渝(2016)璧山区不动产权第00091XXXX号）提供抵押。2016年11月9日，原、被告将登记在被告穆贤群名下的位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X（产权证号:渝(2016)璧山区不动产权第00091XXXX号）的房屋在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局处办理了抵押登记，权利人为原告中国银行璧山支行，义务人为被告穆贤群，债权金额为470000元。2016年11月11日，原告中国银行璧山支行向被告穆贤群委托收款人牛建华账户转账470000元，被告穆贤群向原告中国银行璧山支行出具借款凭证，载明借款期限为180个月，月利率为3.675‰。被告于2016年12月2日开始按期还款，还款期间有多次逾期还款的情况，原告多次电话通知、上门通知被告，要求其按时归还贷款本息，被告仍未按期归还贷款本息。2020年9月23日，原告中国银行璧山支行向被告穆贤群邮寄了《贷款提前到期通知书》，以被告穆贤群逾期未按期归还贷款本息构成违约为由，宣布贷款于2020年9月25日全部提前到期，并要求被告穆贤群于2020年9月30日前归还全部借款本息，该邮件因迁移新址不明被退回，原告还到被告所购房屋处张贴了“贷款提前到期通知书”。另查明，根据原告中国银行璧山支行举示的逾期未还款查询表，截至2021年3月12日，被告穆贤群共计欠原告中国银行璧山支行本金380945.72元、利息10837.39元、拖欠本金的罚息495.62元，应收利息的罚息328.1元，罚息共计823.72元。原告在诉状中称，该笔贷款合同约定的贷款利率为“人民银行同档次贷款基准利率”现统调整为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，”简称LPR利率，根据转换规则，该笔贷款利率转换为LPR利率后，执行的利率为LPR五年期基础上减39个BP)，贷款利率为浮动利率，每年的11月11日为浮动日)。上述事实，有原告的当庭陈述、中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表、中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同、不动产登记证明、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证、中国银行贷款放款回单、被告逾期未还款查询、被告贷款已还款明细清单、贷款提前到期通知书及送达信息资料等证据在案佐证，并经庭审审查属实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行璧山支行与被告穆贤群签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，属于依法成立的有效合同，对双方当事人具有约束力。原告已按约定履行了出借义务，但被告穆贤群未按约定及时地、足额地向原告归还借款，其行为已构成违约。对此，原告已按约定宣布提前收回借款，并通知被告穆贤群。因此，本院支持被告向原告归还借款本金380945.72元，截止2021年3月12日的利息10837.39元、罚息823.72元；并支付2021年3月13日之后的利息、罚息（利息、罚息计算方式为：以本金380945.72元及利息10837.39元合计391783.11元为基数，自2021年3月13日起至借款还清之日止，按利率4.26%(LPR五年期基础上减39个BP)再上浮50%即利率6.39%计算罚息，且每年的11月11日为罚息利率的浮动日）。被告穆贤群将其名下的位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X房屋（产权证号：渝(2016)璧山区不动产权第00091XXXX号）的房屋抵押给原告，并依法办理了抵押登记，设定了抵押权，因此，本院支持原告有权就登记在被告穆贤群名下的位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X房屋（产权证号：渝(2016)璧山区不动产权第00091XXXX号）的房屋，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿。被告穆贤群无正当理由未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告穆贤群于本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行欠款本金380945.72元、截至2021年3月12日的利息10837.39元、罚息823.72元；以及2021年3月13日之后的罚息（计算方式：以391783.11元为基数，自2021年3月13日起至借款还清之日止，按年利率4.26%(LPR五年期基础上减39个BP)再上浮50%即利率6.39%计算罚息，且每年的11月11日为罚息利率的浮动日）。二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行对被告穆贤群名下位于璧山区璧城街道沿河西路北段XX号X单元XX-X的房屋（产权证号：渝(2016)璧山区不动产权第00091XXXX号）享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3600.73元，由被告穆贤群负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行预缴的案件受理费3600.73元，待本判决生效后，本院予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。  审 判 员   徐静    二〇二一年四月三十日 法 官助 理   张盼书 记 员   连洪 1