上海市松江区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0117民初15233号原告：中国农业银行股份有限公司上海松江支行，住所地上海市松江区。负责人：黄雷，行长。委托诉讼代理人：王晓红，女。委托诉讼代理人：马惺玙，女。被告：郑翔，男，1984年3月27日出生，汉族，住上海市嘉定区。被告：沈小萍，女，1956年12月15日出生，汉族，住上海市宝山区。被告：郑锡明，男，1956年1月27日出生，汉族，住上海市宝山区。原告中国农业银行股份有限公司上海松江支行(以下简称“农业银行”)诉被告郑翔、沈小萍、郑锡明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序进行审理。因被告沈小萍、郑锡明下落不明，本院向其进行公告送达诉讼材料。审理中，原告申请追加上海市公积金管理中心作为第三人参加诉讼，本院予以准许。本院依法追加上海市公积金管理中心作为第三人参加诉讼后，上海市公积金管理中心表示本案所涉债权与其无关，申请退出本案诉讼，本院予以准许。2021年5月13日，本院依法公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人王晓红、被告郑翔到庭参加诉讼。被告沈小萍、郑锡明经本院传票传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海松江支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告郑翔偿还原告借款本金人民币(以下币种同)889,456.41元；2.被告郑翔支付原告暂计至2021年2月1日的商业贷款利息21,803.27元以及自2021年2月2日起至实际清偿之日止的利息，按双方签订的《个人购房担保借款合同》中约定的利率及计息办法计算；3.被告郑翔支付原告暂计至2021年2月1日的公积金贴息贷款利息14,341.71元以及自2021年2月2日起至实际清偿之日止的利息，按双方签订的《个人住房公积金贴息贷款合同》中约定的利率及计息办法计算；4.如被告郑翔不履行上述还款义务，原告有权对被告郑翔、沈小萍、郑锡明所有的坐落于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室房屋折价、或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿。事实和理由：原告根据被告郑翔的申请，于2016年6月16日与其签订《个人购房担保借款合同》、《个人住房公积金贴息贷款合同》、《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》，借款金额为人民币95万元整，借款利率按合同载明的贷款利率执行。同时，三被告将其所有的坐落于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室的房屋抵押给原告。原告于2016年7月6日向其发放贷款人民币95万元整，借款期限自2016年7月6日起至2046年7月5日止。后被告郑翔未能按约按月还款，原告于2020年4月21日向被告郑翔发放贷款提前到期通知书，宣布贷款于2020年5月30日提前到期。截止至起诉日，被告未能履行还款义务。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告郑翔辩称，对原告的全部诉讼请求均没有异议，原告陈述的事实均属实。被告沈小萍、郑锡明未作答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年6月16日，原告作为贷款人(抵押权人)与被告郑翔作为借款人(抵押人)、被告沈小萍、郑锡明作为抵押人签订合同编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX《个人购房担保借款合同》。借款合同约定，被告郑翔为购买位于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室住房，向原告借款56万元，借款期限自2016年6月16日至2046年6月15日。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入上海中景房产有限责任公司账户；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，还款账户XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；本合同项下借款以坐落于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室房屋提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同还对其他事项进行了约定。2016年6月16日，原告作为贷款人(抵押权人)与被告郑翔作为借款人(抵押人)、被告沈小萍、郑锡明作为抵押人签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX《个人住房公积金贴息贷款合同》，合同约定，被告郑翔为购买位于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室房屋，贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人住房公积金贷款39万元。借款期限自2016年6月16日至2046年6月15日，具体起止日期以借款凭证为准。贷款实际利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定。贷款执行利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档公积金贷款基准利率确定。上海市公积金管理中心根据与贷款人的合作协议及补充协议，承担实际利率与执行利率的利息差额。贷款期间遇基准利率调整，自调整后的次年1月1起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入上海中景房产有限责任公司账户；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，还款账户卡号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；本合同项下贷款以坐落于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室房屋提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。贷款期内产生的应付未付利息，在贷款期内按合同约定贷款执行利率计算复利，自贷款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同还对其他事项进行了约定。2016年6月16日，原告、三被告、上海市公积金管理中心签订《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》，由原告农业银行以其自有资金向原告发放贷款，被告郑翔按照公积金贷款利率支付利息，上海市公积金管理中心承担商业性贷款利率高于公积金贷款利率形成的利息差额。2016年7月6日，原告按约发放上述两笔贷款95万元。2016年9月20日，坐落于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室房屋进行了不动产登记，权利人为被告郑翔、沈小萍、郑锡明，共有方式为共同共有。同日，对上述不动产进行了抵押权登记，抵押权人为本案原告，登记债权数额为95万元。2019年底开始，被告郑翔未按约足额还款。2020年1月、2月两笔贷款均被原告认定为违约，目前两笔贷款始终处于违约状态。2020年4月21日，原告向被告郑翔发出《贷款提前到期通知书》，因被告郑翔违反合同约定，且经原告指出后仍不改正，故原告宣布上述两份合同项下的贷款于2020年5月30日提前到期。截止目前，被告郑翔尚欠原告借款本金889,456.41元及相应利息未归还。以上事实，由《个人购房担保借款合同》、《个人住房公积金贴息贷款合同》、《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》、借款凭证、上海市房地产登记证明及当事人陈述等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告郑翔之间签订的《个人购房担保借款合同》、《个人住房公积金贴息贷款合同》、《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，依法成立并生效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告农业银行按照合同约定发放95万元贷款，履行了合同义务，被告郑翔应当按照约定按约归还本金和利息。被告郑翔自2020年1月开始未按合同约定归还本息，已构成违约，且违约状况持续至今，原告按照合同约定宣布借款合同提前到期，符合双方约定，本院予以支持。现原告要求被告郑翔偿付剩余借款本金889,456.41元、商业贷款利息以及公积金贴息贷款利息，符合双方约定，本院予以支持。被告郑翔、沈小萍、郑锡明以坐落于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务的履行提供抵押担保，抵押权依法设立，原告对抵押物享有优先受偿的权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑翔于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司上海松江支行借款本金889,456.41元；二、被告郑翔于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海松江支行截止至2021年2月1日止的利息21,803.27元以及自2021年2月2日起至实际清偿之日止的利息，按双方签订的《个人购房担保借款合同》中约定的利率及计息办法计算；三、被告郑翔于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海松江支行截止至2021年2月1日的公积金贴息贷款利息14,341.71元以及自2021年2月2日起至实际清偿之日止的利息，按双方签订的《个人住房公积金贴息贷款合同》、《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》中约定的利率及计息办法计算；四、如被告郑翔不能清偿上述第一、二、三项债务，原告中国农业银行股份有限公司上海松江支行有权与被告郑翔、沈小萍、郑锡明协商，以其所有的坐落于上海市松江区乐都西路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或以拍卖、变卖上述房产所得价款按抵押顺位优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告郑翔继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,201元，减半收取4,600.50元，财产保全申请费3,320元，合计诉讼费7,920.50元，由被告郑翔、沈小萍、郑锡明负担(于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  屈年春二〇二一年五月十三日书记员  屠莉莉附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。