福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初976号原告：连城县农村信用合作联社文亨信用社，住所地福建省连城县文亨镇文陂村，统一社会信用代码913508251581040457。负责人：罗志隆，职务：主任。委托诉讼代理人：罗才杰，男，1993年8月19日，汉族，住福建省连城县，系。被告：邹宗茂，男，1981年9月29日出生，汉族，住福建省连城县。被告：邹春杰，男，1980年7月7日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社文亨信用社（以下简称文亨信用社）与被告邹宗茂、邹春杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告文亨信用社的委托诉讼代理人罗才杰到庭参加诉讼。被告邹宗茂、邹春杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。文亨信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令邹宗茂立即归还文亨信用社借款本金19444.45元及支付2020年12月20日起至2021年3月20日利息及违约金8382.35元，共计27826.80元，并支付自2020年12月20日起至款清之日止产生的利息；2.请求判令邹宗茂名下的抵押物闽Ｆ0××××车辆（机动车登记证书编号为350013610805予以进行折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权;3.依法判令邹春杰对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由邹宗茂、邹春杰负担。庭审中，文亨信用社变更第1项诉讼请求为依法判令邹宗茂立即归还文亨信用社借款本金13567.93元及支付2021年4月22日起至款清之日止产生的利息。利息计算方式为：按月利率3‰计算利息，违约金按最低还款额的5%计算。事实与理由：邹宗茂因购车于2018年12月3日向文亨信用社申请福万通贷记卡购车分期，填写了福万通ＩＣ贷记卡申请表，同意连城县农村信用合作联社贷记卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名，领用合约约定贷记卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、信用等内容。借款人邹宗茂签订了福万通贷记卡购车分期付款业务担保合同,邹春杰对邹宗茂借款提供连带责任保证担保。依邹宗茂的申请，文亨信用社于2018年12月3日核准并向邹宗茂发放福万通贷记卡，卡号为6228××××4106，授信额度人民币100元整，借款期限至2023年12月止，并于2018年12月3日申请贷记卡大额分期，申请额度为70000元整，月利率3‰，还款方式等额本息。自2020年12月20日相关利息与本金就未予继续支付，现已无法偿还借款本息。根据福万通ＩＣ货记卡申请表第五条第11项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。文亨信用社起诉后，邹宗茂于2021年4月21日归还部分款项。截止2021年4月21日，邹宗茂仍欠本金13567.93元，利息、违约金均为0。文亨信用社依据合同相关约定，特此请求人民法院依法支持文亨信用社诉讼请求。文亨信用社提供的证据有：福万通贷记卡申请表，福万通贷记卡汽车、摩托车专项分期付款业务申请表，邹宗茂、邹春杰身份证，福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同、汽车贷记卡分期抵押合同、机动车登记证书、利息试算清单、交易明细。邹宗茂、邹春杰均未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月3日，邹宗茂因在连城县鼎丰汽车贸易有限公司购车需要资金向文亨信用社申请贷款70000元，并填写《福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福万通贷记卡汽车、摩托车专项分期付款业务申请表》，表示自愿遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》的规定。合约约定了违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，最低5元。2018年12月3日，邹宗茂作为申请人（借款人），邹春杰作为保证人与文亨信用社签订《福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同》。合同约定：邹宗茂向文亨信用社申请汽车分期贷款70000元用于在汽车销售商连城县鼎丰汽车贸易有限公司信用社账号6230××××3773购买汽车。分期还款期数36期。每期分期手续费＝分期资金金额×分期手续费费率3‰，本合同项下分期手续费为7560元，分期手续费偿还方式为分期偿还，每期还款金额为1944.44元，手续费210元。每期还款金额包括每期应还分期资金和每期应付分期手续费。由邹春杰提供连带责任保证担保。保证责任范围包括透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他应付费用。保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。保证人承诺，保证人承担保证责任不以本合同项下所购汽车的抵押生效为前提，且债权人有权要求保证人先行承担保证责任，保证人不得以先行处置抵押汽车抗辩债权人。申请人未按期归还每期还款金额，发卡社有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权按照本合同约定条款收取透支息及滞纳金，并由申请人全额承担由此而使发卡社产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。邹宗茂同意以本合同所购车辆作为抵押物，抵押物暂作价人民币70000元，其最终价值以实际处理抵押物所得价款为准。2018年12月4日，邹宗茂为抵押人与文亨信用社作为抵押权人签订《汽车贷记卡分期抵押合同》，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等。依邹宗茂的申请，文亨信用社于2018年12月3日核淮并向邹宗茂发放福万通贷记卡，卡号为6228××××4106，借款期限至2021年11月止，并于2018年12月3日申请贷记卡大额分期，申请额度为70000元整，月利率3‰，还款方式等额本息，该款用于邹宗茂向连城县鼎丰汽车贸易有限公司购买汽车。2018年12月4日，邹宗茂以其所购汽车（车牌号：闽Ｆ0××××号）在龙岩市××队办理了抵押权人为文亨信用社的抵押登记。邹宗茂于2021年4月21日还款部分款项。截止2021年4月21日，邹宗茂仍欠本金13567.93元，利息、违约金为0。文亨信用社于2021年3月23日诉至法院。本院于2021年4月12日将起诉状副本及相关法律文书送达邹宗茂、邹春杰。2021年4月21日，全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为：文亨信用社与邹宗茂签订的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》、《汽车贷款卡分期抵押合同》，与邹宗茂、邹春杰签订的《福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同》系各方真实的意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务。邹宗茂未按借款合同约定按时、足额偿还借款利息属违约行为，应承担偿还借款和支付利息的违约责任，但利息、罚息总和不得超过以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率的四倍计算的数额。2021年4月21日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍数额为15.4%，即月利率1.2833%。因邹宗茂未按约定还款，属违约行为，文亨信用社有权主张邹宗茂提前还款，贷款所欠本金到期日为本院将起诉状副本送达邹宗茂之日即2021年4月12日。邹宗茂至今未足额还清借款本金，同样属于违约行为，依法承担归还本金13567.93元及其利息、违约金的违约责任。本案双方当事人对逾期还款未约定逾期利率。本案分期付款业务保证借款合同约定分期手续费率3‰可视为逾期利率。利息、违约金、手续费计算为：自2021年4月13日起，所欠本金13567.93元全部到期，邹宗茂应归还借款本金13567.93元及其利息、违约金。因不再按约定分期还款，故不应支付手续费。逾期利息为月利率3‰，违约金也应按最低还款额13567.93元按月5%计算，显然超过按月利率1.2833%的限制。截止2021年4月21日，邹宗茂仍欠文亨信用社借款本金13567.93元，利息、违约金均为0。故自2021年4月22日始至实际履行完毕之日止，邹宗茂应支付按本金13567.93元为基数，按月利率1.2833%计算利息（含违约金）。邹宗茂以其所购汽车车牌号闽Ｆ0××××号办理了抵押权人为文亨信用社的抵押登记，该抵押合同合法有效。邹宗茂未能在本判决指定期限履行还款，文亨信用社有权以闽Ｆ0××××号汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。邹春杰为本案债务予以保证担保，依约定应承担连带清偿法律责任，邹春杰承担连带清偿责任后，依法可向邹宗茂追偿。合同保证人邹春杰作出不得以先行处置抵押汽车抗辩债权人的承诺，不违反法律规定，即文亨信用社可不先就抵押物的担保实现债权。邹宗茂、邹春杰经本院依法传唤未到庭参加诉讼，属对其自身民事权利的处分。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、邹宗茂应于本判决生效之日起十日内偿还连城县农村信用合作联社文亨信用社借款本金13567.93元，并支付自2021年4月22日起至实际履行之日止，以本金13567.93元为基数，按月利率1.2833%计算利息（含违约金），不再支付手续费。二、邹宗茂未按上述期限履行债务，依法可对邹宗茂用于抵押的闽Ｆ0××××号汽车折价或者拍卖、变卖，连城县农村信用合作联社文亨信用社有权对折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。三、邹春杰对邹宗茂所欠上述债务承担连带清偿责任，邹春杰承担保证担保责任后有权向邹宗茂追偿。四、驳回连城县农村信用合作联社文亨信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费495.6元，减半收取247.8元，由邹宗茂、邹春杰负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  曹才生二〇二一年五月十二日代理书记员  吴金萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。