吉林省珲春市人民法院民事判决书（2021）吉2404民初423号原告：吉林省吉晨投资有限公司，住所地为珲春市。        法定代表人：刘博，经理。        委托诉讼代理人：聂迪，北京市鑫诺（长春）律师事务所律师。        被告：朱彦，男，1961年5月4日出生，汉族，住珲春市。        被告：刘喜娟，女，1983年8月27日出生，汉族，住珲春市。        被告：长春市泰达煤炭销售有限公司，住所地为吉林省长春市。        法定代表人：徐鑫，经理。        被告：吉林国金矿山机电设备有限公司，住所地为吉林省长春市。        法定代表人：朱彦，经理。        被告：长春市亚鑫矿山物资有限公司，住所地为吉林省长春市。        法定代表人：朱彦，经理。        第三人：珲春吉银村镇银行股份有限公司，住所地为珲春市。        法定代表人：李明星，经理。        原告吉林省吉晨投资有限公司（以下简称“吉晨投资公司”）与被告朱彦、刘喜娟、长春市泰达煤炭销售有限公司（以下简称“泰达公司”）、吉林国金矿山机电设备有限公司（以下简称“国金公司”）、长春市亚鑫矿山物资有限公司（以下简称“亚鑫公司”）、第三人珲春吉银村镇银行股份有限公司（以下简称“珲春吉银村镇银行”）民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吉晨投资公司的委托诉讼代理人聂迪，被告朱彦，被告国金公司、亚鑫公司的法定代表人朱彦到庭参加诉讼，被告刘喜娟、泰达公司，第三人珲春吉银村镇银行经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        吉晨投资公司向本院提出诉讼请求：1．要求判令朱彦、刘喜娟共同偿还借款本金2656566.67元及利息（自2019年8月24日起至实际偿还之日止，按照年利率24％计算），在审理过程中，吉晨投资公司变更诉讼请求，要求将借款本金变更为240万元；2．泰达公司、国金公司、亚鑫公司承担质押担保责任；3．本案诉讼费由被告负担。事实和理由：吉晨投资公司与朱彦、刘喜娟、珲春吉银村镇银行于2018年3月30日签订《委托贷款借款合同》，约定吉晨投资公司委托珲春吉银村镇银行向朱彦、刘喜娟发放借款500万元，年利率为24％，贷款期限自2018年3月30日至2018年8月26日止，借款人如未按期还款利息上浮50％。2018年4月11日，吉银村镇银行向朱彦发放借款500万元。朱彦、刘喜娟自2018年9月26日起逾期还款，年利率上浮至36％。现借款合同期限届满，朱彦仅偿还本金260万元及利息1583239.49元，剩余240万元本金尚未偿还。2018年3月28日吉晨投资公司与亚鑫公司、泰达公司，国金公司签订委托贷款应收账款质押担保合同，担保额度为500万元，并已办理登记手续，故吉晨投资公司对质押担保约定的应收账款享有优先受偿权。        朱彦辩称，朱彦与吉晨投资公司于2018年3月30日签订的《委托贷款借贷合同》为无效合同。朱彦所借的款项虽然由珲春吉银村镇银行发放，但实际贷款人为吉晨投资公司，吉晨投资公司不具备金融机构许可，以营利为目的，超越经营范围向社会不特定对象发放贷款的行为属于违法放贷行为。另外，贷款利率适用的是民间借贷利率的年利率24％，同时还适用罚息达年利率36％，并计算复息，而不是珲春吉银村镇银行的贷款利率及相关罚息规定。        刘喜娟未作答辩。        泰达公司未作答辩。        国金公司、亚鑫公司辩称，《委托贷款合同》无效，担保合同亦无效，故不应当承担担保责任。        珲春吉银村镇银行未作答辩。        当事人围绕诉讼请求依法向本院提供《委托贷款借款合同》一份、转账记录、还款记录、委托贷款应收账款质押担保合同一份。本院组织当事人进行证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。        本院经审理认定事实如下：2018年3月30日，朱彦、刘喜娟为借款人、吉晨投资公司为委托人、珲春吉银村镇银行为受托行签订《委托贷款借款合同》，合同约定吉晨投资公司提供贷款资金，珲春吉银村镇银行按照吉晨投资公司指定的朱彦代为发放贷款500万元，贷款期限自2018年3月30日起至2018年8月26日止，委托贷款年利率为24％，结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款本金，借款人须自该笔贷款逾期之日起按逾期罚息利率支付利息，直至借款人清偿全部本息为止，逾期罚息利率为本合同第五条约定的贷款利率（指年利率24％）上浮50％。如借款人未能按时足额支付利息，借款人应按照应付未付利息金额的日万分之六向委托人支付违约金。受托行根据委托人的书面授权，可代委托人收取违约金。如果在任一还本付息日，借款人所偿还的一笔款项不足以偿还当期到期应付款项，则该笔款项应首先被用于支付应付的费用，然后用于支付到期利息，最后用于偿还贷款本金。2018年3月30日，朱彦、刘喜娟在吉晨投资公司委托贷款借款借据中签字，确认吉晨投资公司委托珲春吉银村镇银行向朱彦、刘喜娟贷款500万元，年利率为24％，借款期限自2018年3月30日至2018年8月26日止。2018年4月11日，吉晨投资公司从其建设银行账户向其吉银村镇银行账户转账500万元，用途为朱彦委贷款。当日，吉银村镇银行向朱彦发放贷款500万元。嗣后，朱彦向吉银村镇银行支付2019年6月19日止的利息（因朱彦未按照合同约定支付利息，故自2018年9月19日起按年利率36％计算利息），并偿还本金260万元。        2018年3月28日，亚鑫公司、泰达公司、国金公司为出质人、吉晨投资公司为质押权人，签订《委托贷款应收账款质押担保合同》，约定应收账款债务人为珲春矿业（集团）有限责任公司，担保范围为借款本金500万元、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现质押权产生的全部费用。当日，亚鑫公司、泰达公司、国金公司为出质人、吉晨投资公司为质权人、朱彦、刘喜娟为债务人，分别签订《应收账款质押登记协议》，约定亚鑫公司、泰达公司、国金公司将其与珲春矿业（集团）有限责任公司之间所产生的现有的以及未来的（时间截止至2023年3月）所有应收账款质押给质权人吉晨投资公司，亚鑫公司的应收账款总额为520310元、泰达公司的应收账款总额为6656636.42元、国金公司的应收账款总额为1374868.80元。2018年4月19日，吉晨投资公司在中国人民银行征信中心办理应收账款质押普通贷款业务登记。2020年3月3日，吉晨投资公司对上述质押财产办理展期登记手续。        另查明，吉晨投资公司于2020年8月14日向本院提起诉讼，并交纳诉讼费。        本院认为，吉晨投资公司、吉银村镇银行与朱彦、刘喜娟三方签订《委托贷款借款合同》，约定由吉晨投资公司提供资金，吉银村镇银行根据吉晨投资公司确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回贷款，吉银村镇银行收取代理委托贷款手续费，并不承担信用风险，三方当事人之间建立代理委托贷款合同关系，其实质是吉晨投资公司与朱彦之间的民间借贷，委托贷款合同的效力和吉晨投资公司与朱彦、刘喜娟之间约定的权利义务内容均应受相关民间借贷的法律、法规和司法解释的规制。朱彦、刘喜娟与吉晨投资公司、吉银村镇银行签订的《委托贷款借款合同》、亚鑫公司、泰达公司、国金公司与吉晨投资公司签订的《委托贷款应收账款质押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，且吉银村镇银行已将吉晨投资公司提供的资金贷款给朱彦、刘喜娟，故三方当事人签订的上述合同应当认定为合法有效，各方当事人均应严格按照合同履行各自的义务，朱彦抗辩主合同即《委托贷款借款合同》无效的抗辩意见不能成立。关于朱彦抗辩吉银村镇银行不应当按照民间借贷利率收取利息的问题。吉晨投资公司于2020年8月14日提起诉讼，并交纳诉讼费，故应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号），朱彦已按照合同约定按照年利率24％或年利率36％标准支付至2019年6月19日的利息，不违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十六条规定，故朱彦的该抗辩意见不能成立。虽然朱彦将利息支付至2019年6月19日，但吉晨投资公司要求自2019年8月24日开始按年利率24％计算利息，属于处分其权利的行为，不影响对方当事人的权益，本院予以确认，故吉晨投资公司要求朱彦、刘喜娟共同偿还借款本金240万元及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于吉晨投资公司要求泰达公司、国金公司、亚鑫公司承担质押担保责任问题。根据《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十八条之规定，以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同，质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。本案中，吉晨投资公司、朱彦与泰达公司、国金公司、亚鑫公司签订《委托贷款应收账款质押担保合同》和《应收账款质押登记协议》，该协议合法有效，吉晨投资公司已与2018年4月19日在中国人民银行征信中心办理应收账款质押普通贷款业务登记，故质权自2018年4月19日设立，现债务人朱彦、刘喜娟未履行到期债务，吉晨投资公司有权对出质财产即应收账款优先受偿，故吉晨投资公司要求泰达公司、国金公司、亚鑫公司承担质押担保责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十六条，《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百二十三条、第二百二十八条、第二百二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：        一、朱彦、刘喜娟于本判决发生法律效力后，立即偿还给吉林省吉晨投资有限公司借款本金240万元及利息（自2019年8月24日起至实际还清借款之日止，按照年利率24％计算）；        二、朱彦、刘喜娟如不履行本判决第一项义务，吉林省吉晨投资有限公司有权在本判决第一项债务范围内，对长春市泰达煤炭销售有限公司出质的珲春矿业（集团）有限责任公司应收账款6656636.42元、对吉林国金矿山机电设备有限公司出质的珲春矿业（集团）有限责任公司应收账款1374868.80元、对长春市亚鑫矿山物资有限公司出质的珲春矿业（集团）有限责任公司应收账款520310元享有优先受偿权。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费28052元，减半收取14026元，由朱彦、刘喜娟、长春市泰达煤炭销售有限公司、吉林国金矿山机电设备有限公司、长春市亚鑫矿山物资有限公司负担。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。        审判员    金银珠二〇二一年五月十三日书记员    张金妮