福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1833号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街198号，统一社会信用代码91350303567317244M。负责人：蒋志雄，该行行长。委托诉讼代理人：吴少斌，男。被告：姚志雄，男，1986年5月28日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：姚红生，男，1983年2月16日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告姚志雄、姚红生信用卡纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行涵江支行的委托诉讼代理人吴少斌到庭参加诉讼、被告姚志雄、姚红生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令姚志雄立即归还普惠金融卡透支本金245266.01元以及该款自2020年12月21日起按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按月利率10.5‰计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.姚红生对上述债务承担连带偿还责任。事实与理由：2018年3月29日，姚志雄向农商银行涵江支行办理福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：1.普惠金融卡按月利率10.5‰执行计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（姚志雄）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低为5元。4.“福建省农村信用社、农商银行、福万通普惠金融卡收费标准”说明：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客户电话、短信、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人收悉通知。该笔普惠金融卡由姚红生提供连带保证责任。姚红生于2018年3月29日在姚志雄填写的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”处签字盖章确认了相应的担保事实，约定：1.保证利息：因福万通普惠金融卡透支利率在有效期（含续卡后）内是浮动的，保证人（姚红生）担保利息不以申请首次使用的福万通普惠金融卡透支利率为准，而以农商银行涵江支行每季度核定的具体适用利率为准。福万通普惠金融卡透支利率为中国人民银行公布同期1-5年贷款基准至日利率万分之五区间浮动。2.保证范围：为姚志雄因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等农商银行涵江支行实现债权所产生的一切费用。3.保证期间：姚志雄因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。期限届满包括姚志雄申领的普惠金融卡有效期（含续卡后）期满，以及农商银行涵江支行按法律法规或领用合约第五条第三款约定提前停止姚志雄普惠金融卡使用的情形。《普惠金融卡申请表》声明条款约定：1.申请人（姚志雄）及保证人（姚红生）同意，农商银行涵江支行有权依据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对申请人的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。利率调整的，自调整后的下个账单日次日生效适用。2.姚红生愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。此外，农商银行涵江支行与姚志雄、姚红生在2018年3月29日签订的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址内容。合同签订后，农商银行涵江支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过姚志雄的申请，于2018年04月16日向姚志雄发放普惠金融卡续卡（卡号：6228××××9101）一张，授信额度为246000元，授信期限3年。姚志雄自2021年1月份发生账单后，截止目前仍未偿还透支款项（已扣除2021年1月22日已还2600元），其行为已经构成违约。姚志雄、姚红生均未作答辩。农商银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据，姚志雄、姚红生未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。并对其主张的事实予以确认。另查明：该福万通普惠金融卡领用合约及章程约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（农商银行涵江支行）核定的收费标准计收利息及费用。该卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。莆田农商银行莆农商行[2018]89号文件载“（四）其他规定：......3.只提供共同债务人的月利率按12‰执行，既有共同债务人又有保证人的月利率按10.5‰”，双方实际执行的年利率为12.6%，月利率为10.5‰执行。双方实际执行月利率为10.5‰。2.甲方（姚志雄）超过到期还款日，未偿还透支项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。3.该福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。该卡账单日为每月的21日。姚志雄已归还2020年10月21日前发生的账单，于2021年1月22日还款2600元用于偿还部分利息，此后其与姚红生均未再偿还任何款项，至今尚欠本金245266.01元及按领用合约及章程约定计算的利息、违约金。农商银行涵江支行于2021年4月15日诉至本院。本院认为，姚志雄向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。姚志雄作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。姚志雄不履行债务时，姚红生应在约定的保证范围内对上述债务承担连带保证责任。综上所述，农商银行涵江支行要求姚志雄偿还农商银行涵江支行借款本金245266.01元以及该款项自2020年10月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，并要求姚红生对上述债务承担连带偿还责任，合法有据，予以支持，但参照民间借贷司法保护限度，上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。姚志雄、姚红生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、姚志雄应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行借款本金245266.01元及该款自2020年10月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（其中利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，姚志雄于2021年1月22日偿还的2600元款项予以抵扣利息）；二、姚红生对上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向姚志雄追偿；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费5103元，减半收取计2551.5元，由姚志雄、姚红生共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 珊二〇二一年五月十四日书记员 王淋霞附：本案相关的法律法规及申请执行提示：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。