江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0115民初4959号原告：中国工商银行股份有限公司南京江宁支行（统一社会信用代码91320115835614983M），住所地江苏省南京市江宁区胜利路99号名家科技大厦106、107、209、212、315、316室（江宁开发区）。负责人：叶方彬，行长。委托诉讼代理人：张博，江苏德序律师事务所律师。委托诉讼代理人：鲍华，男，1978年1月4日生，银行职员。被告：窦本翔，男，1995年3月12日生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司南京江宁支行（以下简称工商银行江宁支行）与被告窦本翔金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行江宁支行的委托诉讼代理人张博、鲍华，被告窦本翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行江宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告窦本翔偿还所欠商业性贷款本金996766.61元以及利息18693.31元、罚息243.63元（利息、罚息暂计算至2021年5月4日），并按照合同约定的利率标准支付自2021年5月5日至商业性借款本息实际还清之日止的罚息、复利（罚息以本金996766.61元为基数，复利以利息18693.31元为基数，均按照罚息年利率7.86%计算）；2、判令被告窦本翔偿还住房公积金贷款本金468062.47元以及利息2530.89元、罚息14.02元（利息、罚息暂算到2020年5月6日），并按照合同约定的利率标准支付自2021年5月7日至住房公积金借款本息实际还清之日止的罚息、复利（罚息以本金468062.47元为基数，复利以利息2530.89元为基数，均按照罚息年利率4.875%计算）；3、判令其对被告窦本翔名下的位于南京市江宁区抵押房屋在折价或拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿；4、判令被告窦本翔承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年5月8日，其与被告窦本翔签署《南京市个人住房公积金／组合性购房贷款合同》，约定由其向窦本翔发放“住房公积金／组合性购房贷款”152万元（其中商业性贷款102万元、住房公积金贷款50万元），用于购买位于南京市江宁区房屋，按月等额本息还款。其中，商业险贷款期限为30年，自2019年5月20日起至2049年5月20日止；住房公积金贷款期限为20年，自2019年5月21日起至2039年5月20日止。被告以上述房产向其提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、差旅费等）、因违约而给其造成的损失和其他所有应付费用。合同签订后，其依法取得了他项权证。合同签订后，其分别于2019年5月20日发放商业性贷款102万元、2019年5月21日发放住房公积金贷款50万元。后窦本翔多次违反合同约定逾期偿还贷款本息，构成根本违约，故其要求窦本翔提前偿还全部贷款本息并承担相应违约责任。被告窦本翔辩称：对于原告工商银行江宁支行诉请的借款本金、利息、罚息以及相应的计算标准均无异议，其无力偿还，暂时考虑以房屋拍卖所得款予以偿还。本院经审理认定事实如下：2019年5月8日，窦本翔（甲方）与工商银行江宁支行（乙方）签订《南京市个人住房公积金／组合性购房贷款合同》1份，约定窦本翔向工商银行江宁支行贷款152万元（其中住房公积金贷款50万元，期限自2019年5月8日起至2039年5月8日止，商业性贷款102万元，期限自2019年5月8日起至2049年5月8日止），用于购买南京市江宁区房屋，住房公积金贷款按年利率3.25%计息、商业性贷款按年利率5.39%计息，还款方式为每月等额本息还款。合同第十三条第一款第（三）项约定，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约。合同第十三条第二款约定，发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：（一）按中国人民银行的相关规定对其逾期本息或贷款挪用部分计收罚息。1、贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收利息，公积金贷款罚息利率为合同约定贷款利率上浮50%；商业性贷款罚息利率为合同约定贷款利率上浮50%，且对到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收罚息。……（三）宣布合同项下贷款提前全部到期，并有权处分抵押物。处分抵押物所得收益，受偿顺序依次为：实现债权的各项费用、甲方所欠乙方公积金贷款本金、利息、罚息、甲方所欠乙方商业性贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金，剩余部分退还甲方，不足时乙方有权继续向甲方追索。同日，窦本翔（甲方）还与工商银行江宁支行（乙方）签订《南京市房地产抵押合同》1份，约定甲方以其自有的南京市江宁区房屋抵押给乙方，抵押担保的借款本金金额为152万元。该房屋于2019年5月14日办理抵押权登记手续，担保范围以抵押人与抵押权人约定的为准。2019年5月20日，工商银行江宁支行向窦本翔发放商业性贷款102万元。2019年5月21日，工商银行江宁支行向窦本翔发放住房公积金贷款50万元。自2019年12月起，窦本翔多次出现逾期还款情形。截止至2021年5月4日，窦本翔尚欠商业贷款本金996766.61元、利息18693.31元、罚息243.63元；截止至2021年5月6日，窦本翔尚欠公积金贷款本金468062.47元、利息2530.89元、罚息14.02元。以上事实，有《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》、《南京市房地产抵押合同》、工商银行个人借款凭证、南京住房公积金贷款（工商银行）借款借据、不动产登记资料查询结果证明、工商银行个贷明细查询表、工商银行自营历史明细列表、工商银行逾期贷款明细信息以及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：依法成立的借款合同应予以保护。《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》及《南京市江宁区房地产抵押合同》系原告工商银行江宁支行与被告窦本翔的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。工商银行江宁支行按照合同约定向窦本翔发放了贷款，窦本翔应当依约还本付息。窦本翔未按约定归还借款本息构成违约，应承担违约责任。工商银行江宁支行主张窦本翔偿还截止至2021年5月4日欠付的商业性贷款本金996766.61元、利息18693.31元、罚息243.63元以及按照合同约定的逾期利率标准即年利率7.86%计算此后的罚息、复利，偿还截止至2021年5月6日欠付的公积金贷款本金468062.47元、利息2530.89元、罚息14.02元以及按照合同约定的逾期利率标准即年利率4.875%计算此后的罚息、复利，具有事实和法律依据，窦本翔亦予以认可，本院依法确认。窦本翔将203室房屋抵押给工商银行江宁支行并办理了抵押权登记，工商银行江宁支行主张对案涉债权在抵押范围内对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告窦本翔于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司南京江宁支行偿还截止至2021年5月4日的商业性贷款本金996766.61元、利息18693.31元、罚息243.63元，并支付自2021年5月5日起至商业性借款本息实际还清之日止的罚息、复利（罚息以本金996766.61元为基数，复利以利息18693.31元为基数，均按照年利率7.86%计算）；二、被告窦本翔于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司南京江宁支行偿还截止至2020年5月6日的住房公积金贷款本金468062.47元、利息2530.89元、罚息14.02元，并支付自2021年5月7日起至住房公积金借款本息实际还清之日止的罚息、复利（罚息以本金468062.47元为基数，复利以利息2530.89元为基数，均按照年利率4.875%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司南京江宁支行就上述判决第一、二项确认的债权对被告窦本翔名下位于南京市江宁区抵押房屋在折价或拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取9130元、财产保全费5000元，合计14130元，由被告窦本翔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  郭 辉二〇二一年五月十二日法官助理  李超燕书 记 员  李文昊