福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终768号上诉人(原审原告)：中国工商银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区荔城南大道968号，统一社会信用代码：913503008553425833。负责人：郑一鹏，行长。委托诉讼代理人：戴志军、郑黎明，福建格中律师事务所执业律师，委托权限一般代理。被上诉人（原审被告）：林海珊，男，1972年9月1日出生，汉族，住所地仙游县，现在福建榕城监狱服刑。上诉人中国工商银行股份有限公司莆田分行（以下简称工行莆田分行）因与被上诉人林海珊信用卡纠纷一案，不服福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初5175号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年2月24日立案后，依法组成合议庭,因双方当事人二审期间均未提交新证据，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。工行莆田分行上诉请求：一、依法撤销福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初5175号民事判决第一项判决，并依法改判“林海珊应于本判决生效之日起十日内偿还给工行莆田分行信用卡本金131326.04元及该款自2019年7月5日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金”；二、本案一审、二审诉讼费用均由林海珊承担。事实与理由：原审判决适用法律错误，依法应当予以改判。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年修正）》第一条第二款的规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务印发的纠纷，不适用本规定。”工行莆田分行系上述司法解释所称的经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，按照上述司法解释的规定，关于本案利息、违约金的相关事宜不适用该司法解释的规定，故原审判决有关本案利息、违约金的总和不得超过起诉之日的一年期贷款市场报价利率的四倍，属于适用法律错误，依法应当予以改判。林海珊未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。工行莆田分行向一审法院起诉请求：1、判令林海珊立即偿还工行莆田分行信用卡（卡号6222××××0913）的欠款本金人民币（币种下同）131326.04元及该款自2019年7月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年9月24日，利息、违约金共计31145.82元）；2、判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由林海珊承担。一审法院查明，2014年3月17日，林海珊填写《工银信用卡申请表》，向工行莆田分行申领信用卡，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等各项规定。林海珊作为甲方与工行莆田分行作为乙方就申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对协议进行修改，乙方如对协议内容进行修改，将在中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用自动还款功能，甲方如不同意有关变更，可按照规定变更或取消自动还款功能，否则，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效等内容。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含)以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序。发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更等内容。中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站上发布《关于修订的公告》，于2017年10月31日发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》。新《章程》自2017年1月1日起实施，新《领用合约》自2017年11月5日起实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变，为最低还款额未还部分的5%；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。工行莆田分行向林海珊发放卡号为6222××××0913的信用卡一张，账单日为12日，到期还款日为每月5日。林海珊使用上述信用卡消费，于2019年7月起未能还款，引致诉讼。截至2020年12月4日本案一审庭审之日，林海珊尚欠本金131326.04元及该款自2019年7月5日起按合同约定计算的利息、违约金。一审法院认为，林海珊向工行莆田分行申领并使用信用卡，所产生的欠款应当依约足额偿还。林海珊未能按时足额还款，已构成违约。工行莆田分行主张林海珊偿还信用卡欠款本金131326.04元及该款自2019年7月5日起按照合同约定计算的利息、违约金，符合法律规定，予以支持，但利息、违约金的总和不能超过司法保护上限。林海珊经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：林海珊应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金131326.04元及该款自2019年7月5日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（以上利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年9月发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额）。案件受理费3549.4元，减半收取为1774.7元，由林海珊负担。本院二审期间，双方当事人均未提供新的证据。对于一审查明的事实，工行莆田分行均无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。本院归纳本案争议焦点为林海珊应支付的案涉透支款项的利息和违约金总和是否应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年9月发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，本案中林海珊应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年9月发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。综上所述，工行莆田分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费419元，由中国工商银行股份有限公司莆田分行负担。本判决为终审判决。审判长  林天明审判员  林容萍审判员  翁国山二〇二一年五月十七日书记员  林凯丽附：与本案相关的法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。