大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0204民初4637号原告：中国银行股份有限公司大连沙河口支行，住所地大连市沙河口区东北路73号，统一社会信用代码：912102042430064238。负责人：徐雪松，行长。委托诉讼代理人：孙雪峰，辽宁华夏律师事务所律师。委托诉讼代理人：金熇，辽宁华夏律师事务所律师。被告：翟朝晖，男，1968年4月15日出生，汉族，户籍地大连市沙河口区，现羁押于吉林省公主岭监狱。原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行与被告翟朝晖信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行的委托诉讼代理人金熇、被告翟朝晖均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还欠款本金人民币455956.96元、美元6358.52元，利息人民币202206.79元、美元2906.37元，违约金及其他费用人民币73236.07元、美元907元(暂计算至2019年10月18日,利息及其他费用依照《中国银行白金信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计算至实际给付之日止；2.被告赔偿原告律师费损失9783元；3.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2010年7月6日，被告翟朝晖在原告处填写《中银白金信用卡申请表》，申请领用中银白金信用卡一张，确认《中银白金信用卡申请表》的条款、细则为其申请及使用该信用卡的法律协议。原告于2010年7月9日向其发放了卡号为40×××66的中银白金信用卡。2013年，被告翟朝晖通过线上或电话方式，申请领用威士美元白金卡一张，原告于2013年9月4日发放了卡号为46×××92的威士美元白金卡，2013年9月5日，被告翟朝晖及其女儿翟欣影在原告处填写《长城环球通白金信用卡附属卡申请表》，为翟欣影申请领用案涉威士美元白金卡的附属卡一张，确认《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的条款、细则为其二人申请及使用该信用卡(包括副卡)的法律协议。根据《申请表》《领用合约》对免息还款期、透支利息、复利、滞纳金、手续费等计付时间、计付标准均做了明确约定；《申请表》《领用合约》违约责任条款中约定：在甲方(被告翟朝晖)违约的情况下，应赔偿乙方(中国银行股份有限公司)因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)；《申请表》《领用合约》约定“履行合约发生争议时，任何一方均可向发卡行分支机构所在地有管辖权的人民法院提起诉讼”。嗣后被告未按约定偿还信用卡欠款，构成违约。2019年11月，原告与辽宁华夏律师事务所签订《诉讼代理合同》，提起本案诉讼，发生律师费损失9783元。故为维护自身合法权益，原告特提起诉讼，望判如所请。被告翟朝晖辩称，入狱前被告一直还款，出狱后也会继续还款，现在是因为在监狱服刑才无法还款，且原告主张的利息过高，因此不同意原告的诉讼请求。经审理查明，2010年7月6日，被告翟朝晖于原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行下属支行处填写信用卡申请表，申请办理中国银行信用卡。该申请表背面的信用卡领用合约载明：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长为59天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。灵活分期付款手续费，一次性按分期交易金额收取，3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用”。领用合约还对甲、乙双方其他权利义务进行了约定。申请审核批准后，被告取得了40×××66号中国银行信用卡。使用该信用卡后被告未按时还款，截至2019年10月18日尚欠原告信用卡人民币欠款本金448860.72元、利息199221.55元、还款违约金72808.58元。2013年9月5日，被告翟朝晖于原告下属支行处填写信用卡申请表，申请办理中国银行信用卡，承诺知晓并愿意遵守领用合约的各项规则，被告于申请表“主卡申请人”处签字，案外人翟欣影于申请表“附属卡申请人”处签字。该申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：“如甲方使用双币信用卡，并在境内外贴有“银联”标识的商户刷卡消费或在贴有“银联”标识的ATM机上进行交易的，其交易款项、计收利息及相关费用以人民币结算，甲方在除中国银联股份有限公司之外的相关国际组织/机构联网的ATM机、其会员机构或在其境外商户进行交易的，以外币结算并记入其信用卡外币账户。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费，补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。分期付款手续费3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期及以上15%。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。领用合约还对甲、乙双方其他权利义务进行了约定。申请审核批准后，被告取得了46×××92号中国银行信用卡及附属卡。使用信用卡后被告未按时还款，截至2019年10月18日，尚欠原告信用卡人民币欠款本金7096.24元、利息2985.24元、还款违约金427.49元，尚欠原告信用卡美元欠款本金6358.52元、利息2906.37元、还款违约金907元。另查，2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消“超限费”，调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变即按照最低还款额未偿还部分的5%收取。再查，原告与辽宁华夏律师事务所签订《委托代理合同》，原告委托该律师事务所律师作为与被告案件的代理人。原告为此支付律师费9783元。上述事实，有原告提供的起诉状、中银白金信用卡申请表、信用卡领用合约、长城环球通白金信用卡附属卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、委托代理合同、发票、信用卡账户明细、信用卡逾期明细及原、被告当庭陈述笔录等在案为凭，且经当庭质证及本院审查，应予采信。本院认为，被告翟朝晖以填写申请表的形式申请办理中国银行信用卡，并承诺遵守领用合约等，与原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行就信用卡使用的相关事宜等达成一致合意，该合意与法无悖，应属有效协议，受法律保护。原告向被告发放的信用卡具有存取现金、消费信用等功能，被告在使用信用卡发生透支或者取现后，应在约定的期间内还款付息及相关费用。现被告未按合约约定还款，截至2019年10月18日，4466号信用卡尚欠人民币本金448860.72元、利息199221.55元、还款违约金72808.58元未还，1492号信用卡人民币账户尚欠本金7096.24元、利息2985.24元、还款违约金427.49元未还，1492号信用卡美元账户尚欠本金6358.52美元、利息2906.37美元、还款违约金907美元未还，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还本金、利息、还款违约金的诉讼请求合理，本院予以支持。因原告对信用卡欠款本金同时主张了利息及还款违约金，而当月未偿还的最低还款额自动记入下月最低还款额计算还款违约金，还款违约金的计算方式有叠加、总和过高，故依照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，本院调整利息、违约金总额的支付标准以年利率24%为上限。关于律师费，根据合约约定，因被告未按期偿还欠款，原告通过司法途径等方式催收而产生损失均由被告承担，原告因本案诉讼支付了律师费9783元，现原告要求被告给付的诉请合理，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告翟朝晖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行信用卡人民币欠款本金448860.72元及截至2019年10月18日的利息199221.55元、还款违约金72808.58元，并自2019年10月19日起按《中银白金信用卡申请表》约定的标准给付原告利息、还款违约金至款项全部付清之日止（利息、还款违约金支付标准合计不得超过年利率24%）；二、被告翟朝晖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行信用卡人民币账户欠款本金7096.24元及截至2019年10月18日的利息2985.24元、还款违约金427.49元，偿还原告信用卡美元账户欠款本金6358.52美元及截至2019年10月18日的利息2906.37美元、还款违约金907美元，并自2019年10月19日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准给付原告利息、还款违约金至款项全部付清之日止（利息、还款违约金支付标准合计不得超过年利率24%）；三、被告翟朝晖于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行律师费9783元；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半计5962元（原告已预付），由被告负担，于本判决生效之日起十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  谭隽婷二〇二一年五月二十四日书记员  吕宏璐附：相关法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。