福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0702民初815号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路106号。负责人：叶晓强，行长。委托诉讼代理人：汤合兰，女。委托诉讼代理人：滕勇宇，男。被告：陈登凤，男，1960年2月8日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：程金花，女，1977年5月24日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平区支行）与被告陈登凤、程金花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平区支行的委托诉讼代理人滕勇宇、被告程金花到庭参加诉讼，被告陈登凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行延平区支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈登凤、程金花立即偿还邮储银行延平区支行借款本金500000元及借款利息〔借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2021年1月31日为46618.61元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号：×××18）的约定计算至实际偿清借款之日止〕；2.判令陈登凤、程金花支付违约金50000元。事实与理由：陈登凤、程金花系夫妻关系。2018年10月12日，陈登凤、程金花与邮储银行延平区支行签订编号为×××18的《小额贷款额度借款合同》。《小额贷款额度借款合同》主要约定：1.合同项下授信额度金额为50万元，额度存续期最长为36个月；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；4.违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；5.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。同日，陈登凤与邮储银行延平区支行签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮136.78%，贷款金额50万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，陈登凤于2019年10月30日通过电子银行自主支付方式申请借款500000元，银行系统就该笔借款在编号为×××18《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成新合同号（合同号为：3500565711910131553），陈登凤接受后银行发放借款。自2020年10月30日起，陈登凤、程金花未按合同约定履行还款义务，截止至2021年1月31日累计尚欠邮储银行延平区支行借款本金500000元，利息46618.61元，邮储银行延平区支行多次向陈登凤、程金花催收欠款，但陈登凤、程金花至今仍拒不偿还。邮储银行延平区支行诉至法院，请求判如所请。陈登凤未作答辩。程金花辩称，对违约金有异议，因为对违约金不知情，不知道银行违约金是否合理，对要求支付违约金不能接受。之前有向银行提出降息没有得到回复，希望分2年偿还完本金，减免利息、罚息、违约金。邮储银行延平区支行围绕诉讼请求依法提供了《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、银行系统截屏、放款通知书、结婚证复印件、送达地址确认书等证据，本院认为，陈登凤经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。上述证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，且程金花未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈登凤、程金花于1998年10月23日登记结婚。2018年10月12日，邮储银行延平区支行（甲方）与陈登凤（乙方）、程金花订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××18），主要约定：授信额度金额为50万元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本合同项下的担保措施包括信用；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息、有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任、有权要求乙方承担甲方为实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。陈登凤在落款“乙方”处签名并捺印、程金花在“乙方配偶作为共同借款人”处签名并捺印。同日，陈登凤（甲方）与邮储银行延平区支行（乙方）订立《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，主要约定：本协议系甲方、乙方于2018年10月12日签订的编号×××18的《小额贷款额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过50万元；本协议项下所有贷款投向行业为：家庭农场；协议有效期为24月，自2018年10月12日至2020年10月12日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮136.78%，在借款期限内，利率执行固定利率；贷款金额在50万元（含）以下，可以采用自主支付方式；陈登凤在落款“甲方”处签字并捺印。经陈登凤申请，邮储银行延平区支行于2019年10月30日向陈登凤放款500000元。借据编号为：3500XXXX5301。还款方式为阶段性等额本息。放款执行年利率9.6%，罚息利率年利率12.48%。放款到期日期为2020年10月30日。借款到期后，陈登凤、程金花未按合同约定还款，截止至2021年1月31日，陈登凤、程金花尚欠邮储银行延平区支行借款本金500000元及利息（含正常息、罚息、复利）46618.61元。本院认为，邮储银行延平区支行与陈登凤、程金花签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，陈登凤、程金花未按约足额归还借款本息，构成违约，邮储银行延平区支行有权要求陈登凤、程金花按合同约定归还借款本息。程金花主张对违约金不知情不需支付违约金的抗辩，无事实与法律依据，不予采纳。因双方既约定了正常利息（年利率9.6%）、罚息利率（年利率12.48%）、又约定了违约金（合同金额10%），程金花对违约金提出异议，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“金融借款合同的借款人已贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持…”规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限。综上所述，陈登凤、程金花应偿还邮储银行延平区支行借款本金500000元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2021年1月31日为46618.61元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）、违约金（合同金额的10%），上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限，邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈登凤、程金花于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金500000元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2021年1月31日为46618.61元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）、违约金（合同金额的10%），上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9766.1元，减半收取计4883.05元，由陈登凤、程金花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  卫瑞霖二〇二一年五月七日书记员  薛晔琳本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。主动履行生效法律文书提示一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行账号：9050××××4965支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。