福建省尤溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0426民初889号原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路39号，统一社会信用代码：913504261559035621。法定代表人：李仁尚，该联社理事长。委托诉讼代理人：谢忠芳，男。被告：池新到，男，1968年8月8日出生，汉族，住尤溪县。原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告池新到信用卡纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人谢忠芳、被告池新到到庭参加诉讼。本案现已审理终结。尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令池新到归还尤溪县信用社结欠普惠金融卡贷款本金27363.43元及截至2020年11月22日结欠利息8112.46元及违约金3337.11元以及从2020年11月23日起至清偿之日止按年息10.8%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（违约金最高不超500元，最低按5元计收）；2.判令本案诉讼费用由池新到承担。在法庭审理过程中，尤溪县信用社变更第1项诉讼请求为：判令池新到归还尤溪县信用社结欠普惠金融卡贷款本金27353.42元及截至2021年4月22日结欠利息9351.66元及违约金3337.11元以及从2021年4月23日起至清偿之日止按年息10.8%计算的利息及按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（违约金最高不超500元，最低按5元计收）。事实与理由：池新到于2017年5月23日向尤溪县信用社申请办理普惠金融卡借款30000元。2017年5月26日，尤溪县信用社与池新到签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（申请书编号：×××70）。普惠金融卡卡号为：6228××××6100，尤溪县信用社向池新到提供普惠金融卡贷款额度人民币30000元，借款期限为3年，即自2017年5月26日至2020年5月26日止。合同生效后，尤溪县信用社向池新到提供了普惠金融卡贷款额度30000元，截至2020年11月22日池新到结欠本金27363.43元及截至2020年11月22日结欠利息8112.46元及违约金3337.11元。截至开庭前的账单日即2021年4月22日，尚欠本金27353.42元、利息9351.66元、违约金3337.11元，经尤溪县信用社多次向池新到催收借款本息，仍未归还。池新到辩称，对诉讼请求及事实没有异议，但提出现在关在里面，没有办法还钱，只能等出去再还，要求利息减少些。本院经审理认定事实如下：2017年5月25日，池新到向尤溪县信用社填写《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理一张额度为30000元的福万通普惠金融卡。经尤溪县信用社审批后，池新到取得卡号为6228××××6100的福万通普惠金融卡，卡片额度为30000元，年利率为10.8%，卡片期限为三年，从2017年5月至2020年5月。《福万通普惠金融卡申请表》合约中约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指池新到，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款有未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元等。池新到在该福万通普惠金融卡开卡后，于2017年6月9日开始使用该卡进行透支消费，自2018年5月18日起，未按约定支付利息；截至2021年4月22日，池新到结欠本金27353.42元、利息9351.66元、违约金3337.11元。另查明，福万通普惠金融卡期限届满前，每月最低还款额是指未支付的利息和违约金；福万通普惠金融卡期限届满后，每月最低还款额是指透支的未偿还的本金及未偿还的利息和违约金，持卡人所还的款项均优先偿还透支本金。以上事实有尤溪县信用社在法庭上的陈述及其提交的《身份证》复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡调查审查审批表》、《普惠金融卡领卡声明书》、《隐形卡领用合约》、《池新到普惠卡账单明细》、《普惠卡欠款催收通知书》等经本院审查确认的证据证实，本院予以确认。本院认为，池新到向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放福万通普惠金融卡，系双方当事人的真实意思表示，双方均同意福万通普惠金融卡的合约，故应按该合约履行。尤溪县信用社依约向池新到发放福万通普惠金融卡，但池新到在使用福万通普惠金融卡过程中，未按期支付利息，已构成违约，应承担违约责任，即应当承担继续履行还本付息和支付相关费用及相应违约金的责任，且根据合约的约定，福万通普惠金融卡已到期，尤溪县信用社有权收回本金。故尤溪县信用社有权要求池新到偿还透支的本金27,353.42元并支付截至2021年4月22日的利息9,351.66元、违约金3,337.11元及以尚欠透支本金为基数从2021年4月23日起至还款之日止按年利率10.8%计算的利息。关于从2021年4月23日起的违约金部分，因双方约定的违约金为最低还款额未偿还部分的5%，而年利率是10.8%，即月利率为0.9%，综合计算，违约金偏高，应予以调整，结合金融行业标准及该类型案件的实际情况，本院酌定尤溪县信用社主张的利息与违约金之和不超过年利率24%。综上所述，尤溪县信用社的诉讼请求，符合上述分析部分，本院予以支持；不符合上述分析部分，本院不予支持。池新到的辩称符合上述分析的部分，予以采纳，池新到关于等出狱后再还款的答辩意见，不符合合同的约定，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、池新到应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金27,353.42元；二、池新到应于本判决生效之日起十日内向尤溪县农村信用合作联社支付截至2021年4月22日的利息9,351.66元、违约金3,337.11元；三、池新到应于本判决生效之日起十日内向尤溪县农村信用合作联社支付以尚欠透支本金为基数从2021年4月23日起至还款之日止按年利率10.8%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回尤溪县农村信用合作联社其他诉讼请求。案件受理费802元，减半收取401元，由池新到负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  陈振武二〇二一年五月二十一日书记员  周世明附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。