福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2722号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行，住所地：福建省泉州市安溪县西坪镇西华居委会茶香街35号。统一社会信用代码：91350524MA34DFLU73。负责人：张土木，该支行行长。委托诉讼代理人：孙腾云，男，该支行职工。被告：林瑞河，男，1995年9月12日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：林丽珍，女，1992年10月10日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：林冬金，男，1988年2月13日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行（以下简称西坪农商银行）与被告林瑞河、林丽珍、林冬金信用卡纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。西坪农商银行的特别授权委托诉讼代理人孙腾云到庭参加诉讼，被告林瑞河、林丽珍、林冬金经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。西坪农商银行向本院提起诉讼请求：1.判决林瑞河、林丽珍共同向西坪农商银行偿还普惠金融卡透支款本金19886元及利息、违约金（利息自2020年1月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年3月22日起按《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日更名为违约金，计算规则未变）；2.判决林冬金对本案的全部债务承担连带清偿责任；3.由林瑞河、林丽珍、林冬金承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：2016年11月16日，林瑞河与安溪县农村信用合作联社西坪信用社（2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为西坪农商银行）签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向安溪县农村信用合作联社西坪信用社（以下简称西坪信用社）申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融卡申请表》约定：授信额度20000元，卡片有效期3年，年利率11.7%，林丽珍为该张普惠金融卡的共同还款人，林冬金为该普惠金融卡提供连带保证责任担保。同日，西坪信用社向林瑞河发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××04。该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。林瑞河于同年12月8日开始陆续办理透支款，利息只按照约定支付至2020年1月22日，自同月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该卡到期后，林瑞河仍未能按照约定归还透支款本金和利息。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，林瑞河在到期还款日前未足额归还相应本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。2016年11月10日发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额未付还部分的5%收取。截至2021年3月22日，林瑞河尚欠透支款本金19885.96元及利息、违约金6471.59元。林瑞河与林丽珍系夫妻关系，林丽珍为该笔借款的共同还款人，因此该张普惠金融卡债务系林瑞河、林丽珍的共同债务，林丽珍应承担共同还款责任。经西坪农商银行多次催收，林瑞河与林丽珍拒不履行还款义务，林冬金也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，林瑞河的行为已构成严重违约，西坪农商银行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求林丽珍承担共同还款责任，要求林冬金承担连带清偿责任。为此，特向贵院提起诉讼，请求支持西坪农商银行的诉讼请求。林瑞河、林丽珍、林冬金均未作书面答辩，也未向本院提供任何书面证据。本院认为，林瑞河、林丽珍、林冬金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃相应的举证、质证的权利，并承认西坪农商银行在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2016年11月11日，林瑞河作为借款人、林丽珍（系林瑞河之妻）作为共同还款人、林冬金作为保证人向西坪信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，自愿遵守领用合约及章程的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、担保、违约金等做出约定。林冬金作为保证人，愿意为林瑞河在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保。林瑞河、林丽珍、林冬金也为此向西坪信用社签署《安溪县农村信用合作联社面谈声明授权书》，就法律文书的送达地址进行确认。上述手续签订后，西坪信用社依林瑞河的申请核准并向林瑞河发放卡号为62×××04的普惠金融卡一张，信用额度为20000元。林瑞河领取该普惠金融卡后，于2016年12月8日开始陆续办理透支款。之后，仅支付至2020年1月22日止的利息，自同月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年3月22日，林瑞河尚欠透支款本金19885.96元及自2020年1月23日起至今的利息。经西坪农商银行催讨，林瑞河未能履行还款义务，林丽珍未能履行共同还款义务，林冬金也未能履行担保责任。另查，①西坪信用社于2020年6月24日更名改制为西坪农商银行。西坪农商银行围绕诉讼请求和事实理由向本院提交其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、林瑞河、林丽珍与林冬金的身份证复印件、林瑞河、林丽珍与林冬金签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社面谈声明授权书》复印件及西坪信用社关于林瑞河贷记卡明细查询复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件等证据加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。综上，本院认为，林瑞河、林丽珍、林冬金与西坪信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。林瑞河使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，鉴于西坪信用社已更名为西坪农商银行，故西坪农商银行请求判决林瑞河承担偿还尚欠西坪信用社的透支款本金19,886元（实际应为19,885.96元）及自2020年1月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息，于法有据，本院予以保护；其次，关于西坪农商银行诉求林瑞河应支付自2020年3月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金问题。西坪农商银行虽称根据2016年11月10日发布的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，已将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额未付还部分的5%收取。但该公告只是单方行为，并不能证明双方有对违约金进行重新约定或者将“滞纳金”改为“违约金”，且林瑞河在该公布发布时并未处于违约，西坪信用社是完全能够通知林瑞河等人进行变更的，但西坪信用社并未通知林瑞河等人进行重新约定，同时，西坪农商银行也未能提供因林瑞河违约所造成的损失，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，关于信用卡约定的滞纳金已经取消，故西坪农商银行请求林瑞河应支付自2020年3月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，于法无据，本院不予支持；第三，关于林丽珍应否承担共同还款的问题。林丽珍作为林瑞河的妻子，在共同还款人处签名捺印，声明自愿与林瑞河共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任，依法理应对林瑞河的上述债务承担共同还款责任，故西坪农商银行诉求林丽珍应承担共同偿还林瑞河的上述欠款及利息，于法有据，本院同样予以支持；第四，林冬金自愿作为保证人，在《福万通普惠金融卡申请表》签名、捺印，表示愿意为林瑞河在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第三款、第六百八十八条及第六百九十一条规定，依法理应对林瑞河的上述所有债务负连带清偿责任。因此，西坪农商银行请求林冬金应对林瑞河尚欠的上述借款本金及利息承担连带清偿责任，于法有据，本院也予以支持。林冬金在履行保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内依法向林瑞河、林丽珍进行追偿。据此，西坪农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；林瑞河、林丽珍、林冬金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五第二款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、林瑞河、林丽珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行尚欠的借款本金19,885.96元及利息（利息自2020年1月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）；二、林冬金应对林瑞河的上述全部债务承担连带清偿责任；三、林冬金承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向林瑞河、林丽珍进行追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费459元，减半收取计229.5元，由林瑞河、林丽珍、林冬金共同负担，应在判决生效后五日内缴交；福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行预收的459元予以退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林清艺二〇二一年五月三十一日书记员  陈进会附：本案所适用主要法律、法规、司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定的外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿……。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。