重庆市江北区人民法院             民事判决书                           （2021）渝0105民初6045号                               原告：重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司，住所地重庆市江北区永平门街14号13-1-1，统一社会信用代码91500105688932032Y。             法定代表人：苏醒，董事长。             委托诉讼代理人：陈醉，男，系该公司员工。             委托诉讼代理人：曹莎莎，女，系该公司员工。             被告：王然建，男，1988年8月22日出生，汉族，住重庆市开州区。                               案由：小额借款合同纠纷                               原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司（下称惠中小贷公司）与被告王然建小额借款合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告惠中小贷公司的委托诉讼代理人陈醉、曹莎莎到庭参加诉讼，被告王然建经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。             诉讼请求：王然建返还借款本金10805.56元，并支付利息、罚息及各类违约费9307.58元（自2017年8月20日起以未还款本金10805.56元为基数按照年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2021年2月22日）；本息共计20113.14元。             被告王然建未作答辩。                               被告王然建签订贷款合同情况及欠款事实                               甲方                       王然建                       贷款人/乙方                       惠中小贷公司                               签订日期                       2016年10月20日                               贷款金额                       25000元                       贷款期限                       15个月                               放款日期                       2016年10月20日                       到期日                       2018年1月20日                               还款方式                       每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限                               贷款利率                       固定贷款利率，贷款月利率1%；甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，乙方有权按当期本息按0.3%/日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利等。                                还款情况                       2016年11月20日、12月20日、2017年1月20日、2月21日、3月21日、3月22日、4月21日、5月20日、6月21日、7月24日分别还款1917元、1917元、1917元、1917元、1927元、8元、1919元、1917元、1917元、1954元，后未再还款。                               放款手续费、咨询服务费                       各250元共计500元，于放款当日扣收。                               欠款截至日期                       2017年7月24日                               欠款金额                       本金                       8792.07元                               本院认为，《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思的表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，惠中小贷公司依法发放了贷款，履行了合同义务，王然建未能依约还本付息，已经构成违约，应承担返还借款本金，支付利息、罚息的民事责任。惠中小贷公司在发放贷款当日扣收的放款手续费、咨询服务费共计500元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，惠中小贷公司实际向王然建发放的借款金额为24500元。             《个人信用贷款合同》中约定的还款方式为按月等额还款法，其还款公式为“每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限”，按照该公式，借款人不但要对未返还的借款本金支付利息，对已返还的借款本金仍须支付利息，该约定不符合法律规定，本院不予支持。王然建的还款本院按照先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金的方式予以抵扣，计算出截至2017年7月24日王然建尚欠惠中小贷公司借款本金8792.07元，之后的利息按照合同约定计算，对超出部分本金、利息和罚息的诉讼请求本院均不予支持。             庭审中，惠中小贷公司自愿在借款期间内对逾期还款按照借款利率计收罚息，借款到期后按照罚息利率计收罚息。             双方约定日利率3‰的罚息利率过高，惠中小贷公司自愿调整罚息利率为年利率24%，本院予以确认。             依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：             一、被告王然建于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司借款本金8792.07元，支付利息、罚息（利息自2017年7月24日起至2018年1月20日止，以未返还借款本金为基数，按月利率1%计算；罚息自2018年1月21日起至还清借款本金之日止，以未返还借款本金为基数，按年利率24%计算），截至2021年2月22日的利息及罚息之和以9307.58元为限；             二、驳回原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             本案案件受理费302.83元，减半收取计151.42元，由被告王然建负担。             本判决为终审判决。                                       审  判  员 郭雪妍                                                      二○二一年五月十日                            法 官 助 理 谭寅凤               书  记  员 田凤丽              书  记  员  刘 钰                                                                                                   - 1 –