广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初15056号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路252-256号三楼，统一社会信用代码91440101596183062M。法定代表人：李松民，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈思远，广东民道（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡晓晗，广东民道（广州）律师事务所律师。被告：施高朝，男，1978年4月27日出生，汉族，户籍地广东省饶平县，原告广州越秀小额贷款有限公司（以下简称越秀小贷公司）与施高朝金融借款合同纠纷一案,本院于2020年10月9日以简易程序立案后，因案情复杂而转为普通程序，并依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》由审判员独任审理，并于2021年1月18日公开开庭进行了审理。原告越秀小贷公司的委托诉讼代理人胡晓晗到庭参加诉讼，被告施高朝经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付拖欠贷款本金153000元；2、判令被告向原告支付利息、罚息及律师费(利息按月利率1%计算，2019年5月16日起算至2019年6月17日，共1593元，罚息利率按月利率2%计算，利息逾期罚息681.82元、本金逾期罚息暂计至2020年9月16日，共拖欠43899.33元，并计算至实际清偿之日止；原告为追索债权负担的律师费3000元)；3、由被告承担本案全部的诉讼费及保全费。事实和理由：2017年7月12日，被告因消费需要，与原告签订《借款/担保合同》(编号：越秀小贷[2017]0209JB)，约定被告向原告贷款人民币18万元，贷款期限为12个月，月利率为0.9%；约定按《还款计划表》还本付息，利息从本合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算；起息日为合同项下的贷款从甲方账户划出之日起，即计收当月利息。2018年9月18日，原、被告签订《展期协议》(编号：越秀小贷[2017]0209JB1)，展期金额人民币15.3万元，展期12个月，月利率1%，《还款计划表》约定，每月17日为付息日。被告未按还款计划还本付息，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分(包括本金和利息)作为基数，利率上浮至24%计收罚息。2017年6月15日，按照合同约定，原告依约将贷款18万元发放到被告账户上。原告已经履行了发放贷款的义务，被告须按约还贷。现还款期限已届满，被告仅偿还27000元，经原告再三催告，被告拒不支付拖欠的款项。被告的行为已构成违约，现原告根据《合同法》的有关规定，依法向贵院提起诉讼，以保障自己的合法权利，望贵院判如所请。被告施高朝未作答辩，亦未提交证据材料。原告越秀小贷公司围绕诉讼请求依法提交了借款合同、还款计划表、借据、展期申请、展期协议、付款凭证、付款明细、欠款明细、委托代理合同、律师费发票、转账记录作为证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月12日，越秀小贷公司（甲方、贷款人）与施高朝（乙方、借款人）签订了一份《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2017]0209JB），约定：施高朝向越秀小贷公司贷款18万元；贷款期限为自贷款发放之日起12个月；贷款用途为个人综合消费；贷款利率为固定利率0.9%/月，在贷款期内该利率保持不变（如需按日计算利息，日利率=约定月利率/30）;利息从本合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算；在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或者计息方法，本合同项下贷款利率或计算方法不进行调整;乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息【罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）*24%/360天*逾期天数】；甲乙双方约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准，乙方知晓、确认并同意根据甲方制定的《还款计划表》按时归还本息，还款日为自然日；本合同项下贷款按月计息，起息日为本合同项下贷款从甲方账户划出之日起，起息日即计收当月利息；乙方应在本合同约定的结息日向甲方支付利息，结息日为贷款发放日的对应日（29、30、31日发放的贷款，结息日固定为每月的28日）；乙方不能按期归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30天向甲方提出书面申请，经甲方审查同意展期的，则另行签订展期协议；乙方发生于还款日或结息日止乙方未缴或未缴足当期应还贷款本息及于贷款期限届满或甲方依合同约定视为全部贷款到期时，乙方未缴或者未缴足应还贷款本息等情形之一时，即视为贷款逾期；乙方出现上述贷款逾期情况即视为违约；乙方在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息的或累计三次逾期归还贷款本息的等情形之一的，甲方有权单方解除合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，同时收取乙方贷款余额10%的违约金；乙方出现约定违约情形时，甲方有权宣布本合同及双方之间其他合同项下全部贷款立即到期，要求乙方立即偿还所有到期及未到期贷款的本金、利息及其他费用等；本合同项下借据、还款计划表、相关的确认函和补充协议等是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；等。附件《还款计划表》载明：根据双方于2017年7月12日签订的《借款/担保合同》约定，越秀小贷公司向施高朝发放期限12个月的贷款18万元，施高朝应从2017年7月18日至2018年6月18日的每月18日偿还利息1620元，应在2018年7月17日偿还本金180000元。2017年7月18日，施高朝出具《借据》，确认其于2017年7月18日收到越秀小贷公司贷款180000元，贷款已转入其指定账户。2018年8月17日，施高朝向越秀小贷公司提交了《贷款展期申请书》，申请将贷款153000元展期12个月，保证于2019年7月16日前结清贷款。同年9月18日，越秀小贷公司（甲方）与施高朝（乙方）签订了一份《展期协议》（合同编号：越秀小贷[2017]0209JB1），约定：甲方同意对乙方在原合同（合同编号：越秀小贷[2017]0209JB）项下的贷款本金进行展期，展期金额为153000元，展期期限为12个月，即从2018年7月17日起至2019年7月16日止，原贷款期限与展期期限之和为24个月；本协议项下的每一笔贷款的展期利率为固定利率1.0%/月；乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息；等。附件《还款计划表》载明：根据双方于2018年9月18日签订的《展期协议》约定，越秀小贷公司同意施高朝贷款153000元展期，展期期限为12个月，施高朝应于2018年7月17日前支付服务费1530元，应从2018年8月17日至2019年6月17日的每月17日偿还利息1530元，应在2019年7月16日偿还本金153000元。越秀小贷公司提交的还款明细及欠款明细显示，施高朝分别于2018年7月30日和8月1日偿还了本金20000元和7000元，自2017年7月起至2019年5月支付每月利息期间既有提前也有延后支付的情况，自2019年6月起未偿还任何本息。截至2020年9月16日,施高朝尚欠借款本金153000元、利息1593元、本金的逾期罚息43899.33元、利息的逾期罚息681.82元。越秀小贷公司主张其委托广东民道（广州）律师事务所代理本案诉讼，支出了律师费3000元。另查明，越秀小贷公司于2012年6月经省、市政府金融主管部门批准设立从事小额贷款。本院认为，本案为《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的金融借款合同纠纷，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用法律事实当时的法律规定。施高朝经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳越秀小贷公司主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审查越秀小贷公司提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。关于涉案纠纷的性质与违约行为的认定。根据最高人民法院对广东省高级人民法院的相关批复意见，越秀小贷公司作为经地方金融监管部门批准设立从事小额贷款业务的地方金融组织，性质上属于金融机构，其与借款人施高朝签订《借款/担保合同》与《展期协议》后，因履行合同引发的纠纷应属金融借款合同纠纷。该《借款/担保合同》与《展期协议》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的效力性强制性规定，应属合法有效，双方均应按照约定全面履行自己的义务。越秀小贷公司已履行了发放贷款的义务，经展期后施高朝自2019年6月起未再按时还本付息，这种不履行合同主要义务的行为已使作为出借人的越秀小贷公司的合同目的明显无法实现，施高朝已构成根本违约，应当承担违约责任。关于违约责任中的本金偿还义务。根据涉案《借款/担保合同》，施高朝出现本合同贷款逾期情况的，视为违约；施高朝出现约定违约情形时，越秀小贷公司有权宣布本合同及双方之间其他合同项下全部贷款立即到期，要求施高朝立即偿还所有到期及未到期贷款的本金、利息及其他费用。越秀小贷公司现主张施高朝应予偿还的借款本金为153000元，该金额系以出借的全部180000元借款本金扣减展期时已偿还的27000元所得，有越秀小贷公司的《还款明细》予以证明，施高朝没有到庭抗辩，本院对尚欠借款本金金额的主张予以采信。关于利息与罚息。施高朝未依约按期还款，除应偿还全部剩余借款本金外，还应按照合同约定支付借期内利息与逾期罚息。涉案《借款/担保合同》约定，施高朝未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与越秀小贷公司达成协议，即构成逾期贷款，越秀小贷公司有权以逾期贷款部分（包括本金与利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行上调利率或计息方法，越秀小贷公司有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率。罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）×24%/360天×逾期天数。按照上述约定，逾期罚息实际上包括以本金为基数计算的罚息，以及以利息为基数计算的罚息即复利。越秀小贷公司现主张的借期内未付利息1593元、利息的逾期罚息即复利共681.82元（包括借期内迟延支付的利息的复利112.32元、展期内迟延支付的利息的复利71.4元、展期内未付利息的复利498.1元）、暂计至2020年9月16日止的本金的逾期罚息共43899.33元（包括已还的27000元本金的逾期罚息243.33元、暂计至该日止的未还本金153000元的罚息43656元）；其中利息按合同约定的月利率1%、复利及本金逾期罚息均按年利率24%计算。对此，本院认为，鉴于本案为金融借款合同纠纷，应适用《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于“罚息利率应为借款合同载明的贷款利率水平上加收30-50%，复利按罚息利率计收”规定。本案借款合同约定的借期内与展期内的贷款利率分别为月利率0.9%和1%，折算成年利率为10.8%和12%，而该24%的约定罚息利率显然已超过在贷款利率水平上最高上浮50%的限度，故对罚息利率依法应予调整：以涉案合同约定的贷款利率为基础，上浮50%后的借期内与展期内的罚息利率应分别为16.2%和18%。据此，按调整后的罚息利率对越秀小贷公司主张的金额重新核算后，借期内迟延支付的利息的复利为75.82元（112.32÷24%×16.2%）、展期内迟延支付的利息的复利53.55元（71.4元÷24%×18%）、展期内未付利息的复利为373.57元（498.1元÷24%×18%）、已还的27000元本金的逾期罚息164.25元（243.33÷24%×16.2%）、暂计至2020年9月16日止的未还本金153000元的罚息32742元（43656元÷24%×18%）。因此，施高朝应予偿还越秀小贷公司的利息为1593元，利息的逾期罚息即复利为502.94元，暂计至2020年9月16日止的本金的逾期罚息共为32906.25元，另应自2020年9月17日起至实际清偿之日止以未还本金153000元为基数按18%利率标准计算罚息。对越秀小贷公司主张的尚欠利息、罚息中的超出部分，本院不予支持。关于律师费。涉案《借款/担保合同》约定施高朝出现约定违约情形时，越秀小贷公司有权要求施高朝立即偿还所有到期及未到期贷款的本金、利息及其他费用。本案律师费应属于该约定中的其他费用范畴，同时，越秀小贷公司为追索欠款委托律师事务所指派律师作为诉讼代理人参加本案诉讼，并已实际支付律师代理服务费，且金额未超过行业标准，该费用支出是越秀小贷公司为实现债权所产生的合理损失，向施高朝追偿有合同依据与事实依据，故对越秀小贷公司的3000元律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告施高朝于本判决生效之日起十日内向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还贷款本金153000元、利息1593元、复利502.94元以及罚息（暂计至2020年9月16日止的罚息为32906.25元，自2020年9月17日起至实际清偿之日止的罚息以未还本金153000元为基数按18%利率标准计算）；二、被告施高朝于本判决生效之日起十日内向原告广州越秀小额贷款有限公司支付律师费3000元；三、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4333元，由被告施高朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 刘学洁二〇二一年五月二十日法官助理 张靖怡书 记 员 叶丽仪附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”