福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初2157号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。负责人：田玉成，支行行长。委托诉讼代理人：郑俊敏，男，客户经理。被告：李学锋，男，1968年6月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告李学锋信用卡纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人郑俊敏到庭参加诉讼,被告李学锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。黄石农商行向本院提出诉讼请求：李学锋应立即偿还黄石农商行透支本金6557.62元及截至2021年2月20日的利息396.63元、违约金258.76元，并以透支本金6557.62元为基数自2021年2月21日起至还清之日止按照日利率0.05%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元。事实和理由：2020年6月11日，李学锋向黄石农商行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为0.05%。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的0.05%支付违约金、最低5元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过李学锋的申请，于2020年6月27日向李学锋发放贷记卡（卡号：6228××××9108）1张，授信额度为10000元，授信期限3年。但李学锋自2020年10月份发生账单6557.62元后，仅分别于2020年12月16日、2021年1月15日自动扣还款2元、11.01元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。李学锋未作答辩。本院经审理认定事实如下：2020年6月11日，李学锋向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。李学锋在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息期最长56天，甲方（李学锋）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、每个账期的违约金最低10元，最高500元。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过李学锋的申请，于2020年6月27日向李学锋发放普惠金融卡（卡号：6228××××9108）1张，授信额度为10000元，授信期限3年。2020年8月7日起，李学锋持该卡进行透支消费，但李学锋自2020年11月起逾期还款，未能足额偿还透支款项，仅于2020年12月16日还款2元，2021年1月15日还款11.01元，截至2021年2月20日结欠黄石农商行透支本金6557.62元及利息396.63元、违约金258.76元未偿还，致讼。本院认为，李学锋在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，李学锋使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。李学锋尚欠黄石农商行透支本金6557.62元及该款自2020年10月20日起仅偿还利息、违约金计13.01元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求李学锋立即归还黄石农商行透支本金6557.62元，合法合理，予以支持。黄石农商行诉讼请求李学锋立即归还截至2021年2月20日的利息396.63元、违约金258.76元，以透支本金6557.62元为基数自2021年2月21日起至还清之日止按照日利率0.05%（即年利率18%）计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。因双方约定透支利息按年利率18%计算，该约定的利息过高，且同时计算违约金，本院予以调整为李学锋应支付的透支款项利息按全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算（即15.4%）的数额，即按年利率15.4%计算，已偿还的13.01元予以扣除，对超出部分利息及违约金予以驳回。李学锋经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李学锋应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金6557.62元及该款自2020年10月20日起至还清之日止按照年利率15.4%计算的透支利息（已偿还的利息13.02元应予以扣除）；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费50元，减半收取计25元，由李学锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年五月十日书记员  俞雅莹附注法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。