乌鲁木齐铁路运输法院民 事 判 决 书（2021）新7101民初751号 原告：中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区金银大道53号金融大厦一层四层。主要负责人：张卫，该公司总经理。委托诉讼代理人：何斌，男，该公司职员。被告：张新玲，女，1971年4月24日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市沙依巴克区。被告：漆贵萍，女，1972年6月2日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区。委托诉讼代理人：李昊，新疆商务律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部（以下简称人保财险新疆营业部）与被告张新玲、漆贵萍保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月29日公开开庭进行了审理。原告人保财险新疆营业部的委托诉讼代理人何斌，被告张新玲，被告漆贵萍的委托诉讼代理人李昊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新疆营业部向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告赔偿款102393.70元；2．判令被告支付原告逾期期间保险费4999.08元；3．判令被告支付保全费1061.96元。事实与理由：2019年7月19日，被告张新玲向原告申请“人保助贷险”拟贷款300000元，并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。2019年7月23日，经过信用评估后，原告向被告张新玲出具了贷款额度为151000元的“个人信用贷款保证保险保险单”。2019年7月25日，被告张新玲向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行乌鲁木齐分行）贷款151000元，并签订了《个人借款合同》，借款期限36个月。光大银行乌鲁木齐分行依约向被告张新玲支付了贷款151000元，原告依约出具了保证保单。截至2020年12月14日，被告张新玲多期贷款逾期，逾期天数达80天，原告在接到光大银行乌鲁木齐分行出具的《代偿债务通知书》后，向光大银行乌鲁木齐分行代偿了被告张新玲所欠付的贷款本息及逾期罚息合计102393.70元。原告代偿了上述债务后，多次向被告催要全部款项，但被告至今未履行义务。原告为此诉至法院，请求依法支持其诉讼请求。被告张新玲辩称，对原告起诉的事实认可，投保的原因是被告漆贵萍让我贷款的，这笔贷款我也没有使用，都转给了漆贵萍指定的账户。被告漆贵萍辩称，原告的起诉没有事实依据，本案的事实是原告与被告张新玲于2019年7月23日签订了个人信用贷款保证保险单，投保人为被告张新玲，被保险人为中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行，贷款金额为151000元。过后张新玲又与光大银行于2019年7月25日签订借款合同约定，由张新玲向光大银行借款151000元，该借款系其个人小额信用贷款，用途为生产生活所需。被告张新玲当时为了个人早日取得贷款，在没有向被告漆贵萍如实告知其真实目的的情况下，欺骗被告漆贵萍到原告公司，在原告出具的一份担保承诺书上签字。该担保书也应属于无效，因为被告漆贵萍并没有在借款合同上作为担保人签字，期限也不明确。并且张新玲向银行所借的款项也是其个人使用，还款也是由其个人偿还与漆贵萍也没有任何关系，也不存在原告要求被告共同偿还借款的情形；原告的诉求没有法律依据，原告与被告张新玲签订的信用贷款保险合同由被告张新玲投保，双方之间存在保险合同关系。过后光大银行又将债权转让给了原告。根据《担保法》相关规定，担保的形成应是保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人才按照约定履行债务或者承担责任。该案中，被告漆贵萍只是在2019年7月25日的《担保承诺书》上签了名字，当时原告身份只是作为保险人出现，并不是借款合同的债权人，所以该担保承诺书应为无效，原告起诉被告漆贵萍没有法律依据，其应向被告张新玲追偿；综上，原告的诉讼请求没有任何事实与法律依据，请求法院查明案件事实，驳回原告对被告漆贵萍的起诉。原告人保财险新疆营业部围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保单、保险费账单、保险条款，证明被告张新玲在人保财险新疆营业部投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，双方对保险金额、保险费、违约责任等进行了约定的事实。经质证，被告张新玲对该组证据的真实性、合法性、关联性均认可。被告漆贵萍对该组证据的真实性认可，但认为与漆贵萍没有关联性；二、个人贷款合同、贷款收据、消费信贷对账单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书，证明被告张新玲逾期未归还光大银行乌鲁木齐分行贷款本金及利息，并产生了相应的罚息，合计102393.70元，原告履行了保险责任向光大银行乌鲁木齐分行支付了该笔款项，取得了向被告追偿的权利。经质证，被告张新玲对该组证据的真实性、合法性、关联性均认可。被告漆贵萍对该组证据的真实性认可，但认为与漆贵萍没有关联性；三、《担保承诺书》，证明被告漆贵萍自愿对张新玲的贷款本金、利息、罚息承担连带保证责任。经质证，被告张新玲对该证据认可；被告漆贵萍对该证据不认可，担保书的名字虽然是被告漆贵萍签字的，但是对该证据合法性、关联性不认可，该担保书无效；四、送达地址条款协议书，证明被告张新玲、漆贵萍同意将相关文书送达到约定的地址即视为向其本人送达。经质证，被告张新玲对该证据的真实性、合法性、关联性均认可；被告漆贵萍对该证据的真实性认可，但不能证明双方存在担保关系。本院经审理认定事实如下：2019年7月19日，被告张新玲在原告人保财险新疆营业部投保个人信用贷款保证保险，同年7月23日，人保财险新疆营业部向张新玲出具《个人信用贷款保证保险单》，双方约定，投保人为张新玲，保险人为人保财险新疆营业部，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，保险标的为光大银行乌鲁木齐分行的贷款本金及利息，贷款金额为151000元，保险费为64472.76元，保险金额为168158.75元，赔偿等待期为80天；保险费按月（期）交纳，每月（期）保险费为1790.91元，交费日期为光大银行乌鲁木齐分行贷款还款扣划日同时扣划，保险期间自贷款合同发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时，特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人有权要求投保人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年7月25日，光大银行乌鲁木齐分行（贷款人）与张新玲（借款人）签订编号为50851916006536号《个人贷款合同》一份，双方约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为151000元，贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行。首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款还款方式为等额本息还款，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。当日，光大银行乌鲁木齐分行向张新玲发放贷款151000元。2019年7月25日，被告漆贵萍向人保财险新疆营业部出具《担保承诺书》一份，载明，借款人张新玲向光大银行乌鲁木齐分行申请无抵押信用贷款151000元，贷款合同编号50851916006536，本人已阅读并完全了解贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人为此贷款提供担保承担连带保证责任，如发生逾期80天以上愿意以自有财产偿还债务。2019年7月25日起，张新玲开始支付第一期保费及偿还贷款本息，在支付了13期后，因2020年9月25日的该期贷款逾期80天未还，光大银行乌鲁木齐分行于2020年12月14日向人保财险新疆营业部提出理赔申请，人保财险新疆营业部经核实后，向光大银行乌鲁木齐分行赔偿了贷款本息合计102393.70元。同日，光大银行乌鲁木齐分行向人保财险新疆营业部出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到上述赔偿款，并同意将其对张新玲追偿的全部权益转让给人保财险新疆营业部。此外，张新玲于2020年9月25日向人保财险新疆营业部缴纳保险费373.65元后，未再缴纳保险费，截止2020年12月14日，张新玲尚欠付人保财险公司营业部保险费4999.08元。据此，原告人保财险乌市分公司遂将本案诉至本院。本案审理中，人保财险新疆营业部向本院申请财产保全，交纳保全费1061.96元。另查明，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：第五条，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的利息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十九条，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。本院认为，被告张新玲为了取得光大银行乌鲁木齐分行贷款与原告人保财险新疆营业部签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合同依法成立有效，双方当事人应当按照约定全面履行义务。本案中，双方在保险合同中约定，投保人超过贷款合同约定的付款日仍未履行或未完全履行还款付息义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。被告张新玲未按贷款合同的约定向光大银行乌鲁木齐分行履行还款义务，且超过赔款等待期80天，原告人保财险新疆营业部为此承担了保险责任，向光大银行乌鲁木齐分行理赔了贷款本息合计102393.70元。人保财险新疆营业部向债权人代偿贷款本息后，依据保险合同的约定依法取得代位求偿权，故本院对原告人保财险新疆营业部要求被告张新玲偿还保险赔偿款102393.70元的诉讼请求，予以支持。关于被告漆贵萍的责任承担。《中华人民共和国担保法》第四条规定“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保，反担保适用本法担保的规定”。本案中，张新玲在人保财险新疆营业部投保个人信用贷款保证保险，双方形成保险合同关系，张新玲系投保人，人保财险新疆营业部系保险人，光大银行乌鲁木齐分行系被保险人。张新玲依据其投保的个人信用贷款保证保险向光大银行乌鲁木齐分行借款，此时，光大银行乌鲁木齐分行系贷款人，张新玲系借款人，人保财险新疆营业部系保证人。漆贵萍向人保财险新疆营业部出具《担保承诺书》，承诺对张新玲的贷款提供担保并承担连带保证责任，如发生逾期80天以上愿意以自有财产偿还债务。系张新玲为人保财险新疆营业部根据保险合同约定承担保证责任后实现追偿权而提供的反担保，此时，人保财险新疆营业部系债权人，张新玲系债务人，漆贵萍系保证人。根据《中华人民共和国担保法》第十八条关于“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，人保财险新疆营业部在借款人张新玲借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务的情况下，有权要求漆贵萍承担连带保证责任。据此，被告漆贵萍应对被告张新玲的上述应付款项承担连带偿还责任。关于被告漆贵萍提出的担保效力问题，涉案《担保承诺书》由漆贵萍本人在担保人处签名，内容明确，意思表示真实，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效。关于逾期期间的保险费。原告人保财险新疆营业部与被告张新玲在保险合同中约定，保险费按月（期）交纳，每月（期）保险费为1790.91元，保险费在光大银行乌鲁木齐分行贷款还款扣划日同时扣划，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。人保财险新疆营业部于2020年12月14日赔偿了被保险人光大银行乌鲁木齐分行的全部贷款本息，保险责任终止。张新玲未付的保险费应自其未履行还款之日即2020年9月25日起计算至人保财险新疆营业部于2020年12月14日向光大银行乌鲁木齐分行支付赔偿款102393.70元之日止。张新玲于2020年9月25日向人保财险新疆营业部缴纳保险费373.65元后，未再缴纳保险费。据此，截止2020年12月14日，张新玲应向人保财险新疆营业部支付保险费4999.08元［（1790.91元-373.65元）＋（1790.91元×2期）］。在本案审理过程中，原告人保财险新疆营业部向本院申请财产保全，并交纳保全费1061.96元，该项费用应由败诉方承担，故本院对原告人保财险新疆营业部主张被告张新玲承担保全费的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张新玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部保险赔偿款102393.70元；二、被告张新玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部保险费4999.08元；三、被告张新玲于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部保全费1061.96元；四、被告漆贵萍对本判决第一项内容承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2467.86元，减半收取1233.93元，由被告张新玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。审  判  员   叶新华二 〇 二 一 年 五 月 十 七 日书  记  员   陈 艳