重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0101民初4498号原告：中国银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路121号，统一社会信用代码91500101907901018J。负责人：杨华，男，1967年5月26日出生，汉族，住重庆市渝中区，该分行行长。委托诉讼代理人：徐斌，重庆比君律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：吴琴，重庆比君律师事务所律师，特别授权。被告：吕玉文，男，1968年1月7日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：王翠芳，女，1969年2月2日出生，汉族，住四川省苍溪县。被告：吕亚琼，女，1990年11月23日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称中行万州分行)诉被告吕玉文、王翠芳、吕亚琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行万州分行的委托诉讼代理人徐斌、吴琴，被告吕亚琼到庭参加诉讼，被告吕玉文、王翠芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2009年11月2日，被告吕玉文、王翠芳共同向原告申请个人购房贷款。2009年11月2日，中行万州分行作为贷款人，吕玉文作为借款人、抵押人，签订了《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》（以下简称《个人购房贷款合同》）。合同约定如下主要内容：吕玉文向中行万州分行申请借款16.8万元用于购买位于重庆市万州区××路××号××幢××层××单元××室的房屋；借款期限240个月，采取按月等额本息方式偿还贷款本息，还款日为每月5日；贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮30%计算，利率调整方式为浮动方式，每12个月为一个浮动周期；逾期罚息以拖欠本金＋应付未付利息之和为基数，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；如未按期归还贷款本息，即构成本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；如借款人违约，应当承担贷款人为实现合同项下债权产生的诉讼费、律师费等费用；借款人授权贷款人将贷款发放至重庆金旭房地产开发有限公司账号为8213××××1001的中国银行账户。吕玉文与王翠芳于1989年8月12日登记结婚，上述债务发生于二被告夫妻关系存续期间，且二被告共同填写贷款申请表向原告申请购房贷款，在申请表中同意被告吕玉文的借款行为，并承诺贷款申请后无论婚姻关系是否变化，均与被告吕玉文承担共同还款责任。二、担保合同关系成立情况：在《个人购房贷款合同》中约定：吕玉文以其购买的房屋提供抵押，抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2009年9月，被告王翠芳、吕亚琼签署《共有人同意抵押意见书》，同意将购买房屋向原告提供抵押担保。吕玉文、吕亚琼所购的位于重庆市万州区××路××号××幢××层××单元××室的房屋于2009年11月5日办理了抵押登记。于2012年7月16日，办理了产权证（产权证编号：301房地证2012字第1××0号）。三、金融借款合同履行情况：2009年11月13日，中行万州分行发放贷款16.8万元到指定账户。吕玉文自2009年12月5日开始还款，自2019年8月5日开始出现逾期，截至2020年8月31日已有多达十二期未按约定还款。至2021年4月12日，吕玉文、王翠芳尚有未偿还的借款本金102849.99元、利息5443.53元、罚息828.27元。四、催收情况：原告于2020年8月18日以邮寄形式向被告进行催收。五、实现债权的费用支出情况：为追索本案债权，中行万州分行垫付了案件受理费1241元，2020年11月10日，中行万州分行与重庆比君律师事务所签的法律事务委托合同，该律所接受委托，指派徐斌、吴琴等律师为本案纠纷在一审阶段提供法律服务，约定律师费为6329元，中行万州分行于2021年4月7日向重庆比君律师事务所支付了律师服务费。六、与本案相关的其他情况：《个人购房贷款合同》中约定借款利率采取中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。中国人民银行于2019年8月20日取消公布基准利率。诉讼中，双方当事人未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。原告中行万州分行认可按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率计算。七、诉讼请求：1.判决原告和被告吕玉文、王翠芳签订的《个人购房贷款合同》项下全部贷款本息于开庭之日（即2021年4月12日）提前到期；2.判令吕玉文、王翠芳立即偿还借款本金102849.99元及截至2021年4月12日的利息5443.53元、罚息828.27元；并支付从2021年4月13日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息（含复利，以尚欠本金＋应付未付利息之和即108293.52元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%再上浮50%计收）；3.判决被告承担原告所支付的律师费6329元及案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用；4.判决原告对本案的抵押物即位于重庆市万州区××路××号××幢××层××单元××室的房屋［产权证编号：301房地证2012字第1××0号］折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；5.判决被告吕亚琼在抵押物价值范围内对全部债务承担连带清偿责任。本院认为，中行万州分行与吕玉文签订的《个人购房贷款合同》系各方真实意思表示，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。中行万州分行在按约定发放贷款后，吕玉文未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。吕玉文与王翠芳于1989年8月12日登记结婚，上述债务发生于二被告夫妻关系存续期间，且二被告共同填写贷款申请表向原告申请购房贷款，王翠芳在申请表中同意吕玉文的借款行为，并承诺贷款申请后无论婚姻关系是否变化，均与吕玉文承担共同还款责任，因此，王翠芳应当与吕玉文承担共同还款责任。现吕玉文已有长达十二期未按时足额偿还借款本息，中行万州分行按《个人购房贷款合同》约定宣布尚欠全部贷款本息自开庭审理日到期，并要求吕玉文、王翠芳立即偿还尚欠贷款本息、罚息及实现债权费用的主张，本院予以支持。关于借款利率的定价基准，双方未能协商一致，结合原告诉讼请求，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。关于原告请求的罚息(含复利)，本院查明在《个人购房贷款合同》约定的罚息计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360，即罚息实质上包含了以本金为基数计算的罚息和以到期应付未付利息为基数计算的复利，本院对此予以确认。关于原告中行万州分行实现债权的费用，案件受理费1241元，本院查明此费用确已发生本院予以支持。关于律师费，本院查明原被告双方在《贷款合同》明确约定了律师费的负担，且有《法律事务委托合同》、律师费发票及律师费收款回单予以证明律师费已实际产生，律师费金额亦不超出《中华人民共和国律师法》《重庆市律师服务收费管理办法》《重庆市物价局、重庆市司法局关于重庆市实行政府指导价的律师服务收费标准及有关事项的通知》等法律、法规的相关规定，故本院对原告请求的律师费6329元依法予以支持。对于尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。关于抵押权，本院查明被告吕玉文、王翠芳已按照《个人购房贷款合同》的约定将所购房屋为原告办理了抵押登记，此外，王翠芳、吕亚琼签署《共有人同意抵押意见书》，同意用名下的房屋向原告提供抵押担保。抵押权已经设立，中行万州分行要求就抵押的房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司重庆万州分行与被告吕玉文签订的《个人购房贷款合同》于2021年4月12日到期；二、被告吕玉文、王翠芳于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆万州分行借款本金102849.99元及截至2021年4月12日的利息5443.53元、罚息828.27元；三、被告吕玉文、王翠芳于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆万州分行从2021年4月13日起至借款本息全部付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款本金102849.99元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照上年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮30%后再上浮50%计算，每年1月1日调整)；四、被告吕玉文、王翠芳于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆万州分行律师费6329元；五、原告中国银行股份有限公司重庆万州分行对折价或者拍卖、变卖被告吕玉文、吕亚琼所有的位于重庆市万州区××路××号××幢××层××单元××室的房屋［产权证编号：301房地证2012字第1××0号］所得的价款在本判决第二项、第三项、第四项所确定的给付款额及案件受理费范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，因本案适用简易程序审理减半收取1241元，由被告吕玉文、王翠芳、吕亚琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 何 云二〇二一年五月三十一日书记员 许人耀书记员 唐荧嫔