福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0721民初398号原告：顺昌县农村信用合作联社埔上信用社，住所地福建省顺昌县埔上镇中心西路4号，统一社会信用代码91350721490111829T。负责人：陈嘉，该信用社主任。委托诉讼代理人：李天成，男。被告：张家明，男，1974年6月26日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：林开荣，男，1974年12月15日出生，汉族，住福建省顺昌县（系确认送达地址）。被告：李春香，女，1979年2月26日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告顺昌县农村信用合作联社埔上信用社（以下简称埔上信用社）与被告张家明、林开荣、李春香信用卡纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月14日、2021年5月8日公开开庭进行了审理。原告埔上信用社的委托诉讼代理人李天成、被告林开荣到庭参加诉讼，被告张家明、李春香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。埔上信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张家明偿还埔上信用社透支本金29986.37元及截至2020年9月28日的利息4864.31元，2020年9月28日至2021年2月28日的利息按《普惠金融卡使用须知》约定的日利率万分之五计算为2296.96元，本息合计37147.64元；2.判令林开荣、李春香承担连带清偿责任。诉讼过程中，埔上信用社变更第一项诉讼请求为：判令张家明偿还埔上信用社透支本金29986.37元及利息（截至2021年2月3日的利息4864.31元，此后的利息按日利率万分之四标准计算至还清款项之日止）。事实和理由：2017年6月29日，张家明以经营消费为由向埔上信用社申请普惠金融卡，申请信用额度30000元，约定月利率12‰，林开荣、李春香在《普惠金融卡担保协议》上签名。合同签订后，埔上信用社依约于2017年7月17日向张家明发放了一张信用额度为30000元的普惠金融卡，张家明即采取预借现金等方式进行透支使用普惠金融卡。普惠金融卡到期后，虽经埔上信用社催讨，但张家明未能还款。为此，埔上信用社提起诉讼。林开荣辩称，对埔上信用社的起诉无异议。张家明、李春香未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月29日，张家明填写《福万通普惠金融卡申请表》向埔上信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）等相关法规办理。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，张家明还在《普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名并清晰知晓《使用须知》条款。《使用须知》第一条约定，普惠金融卡是信用卡。第二条约定，普惠金融卡授信期限最长3年。第三条约定，普惠金融卡收取的费用包括透支利息和滞纳金。普惠金融卡透支初始日利率为万分之4。第四条约定，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第五条约定，申请人在“普惠金融卡申请表”所留住宅地址、单位地址、户籍地址中的任何一处地址，均可作为司法机关法律文书送达方式。同日，林开荣向埔上信用社出具一份《普惠金融卡共同债务承诺书》，自愿为张家明申请的普惠金融卡共同承担债务，并对普惠金融卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任。同日，林开荣、李春香与埔上信用社签订《普惠金融卡担保协议》，约定对张家明申领的普惠金融卡承担连带责任保证；担保范围为张家明因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息等；保证期间为张家明普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。埔上信用社经审核后向张家明发放了一张信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号6228××××0109。该卡于2017年7月17日开户，有效期限3年。2017年12月28日，张家明开始使用该卡透支。在使用该卡过程中，张家明未按约偿还透支本息，埔上信用社为此提起诉讼。本院认为，张家明在埔上信用社处申领普惠金融卡并签署《领用合约》《使用须知》，埔上信用社经审核后发卡，双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系，合法有效。双方均应按照约定全面履行自己的义务。张家明在使用普惠金融卡过程中，未按约定履行还款义务，已构成违约，应当承担继续履行还款义务的违约责任。林开荣、李春香自愿对张家明使用普惠金融卡所产生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为张家明普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年,该履行期限届满之日即普惠金融卡到期之日，埔上信用社在保证期间内要求林开荣、李春香承担保证责任，应予支持。故林开荣、李春香应对张家明涉案债务承担连带清偿责任，林开荣、李春香承担保证责任后，有权向张家明追偿。张家明、李春香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，依法可缺席判决。综上所述，埔上信用社的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、张家明于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社埔上信用社透支本金29986.37元及利息（截至2021年2月3日的利息4864.31元，此后的利息按日利率万分之四标准计算至还清款项之日止）；二、林开荣、李春香对张家明上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向张家明追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费729元，减半收取计364.5元，由张家明、林开荣、李春香共同负担。本案受理费应于本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 杨拥军二〇二一年五月八日法官助理 吴鼎昌书 记 员 张 黎本案依据的主要法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。