山东省济南市市中区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0103民初1382号原告：李克越，男，1979年11月25日出生，汉族，住山东省高唐县。被告：平安银行股份有限公司济南分行，住所地山东省济南市经十路13777号。负责人：曾勇，行长。委托诉讼代理人：杨柳，山东舜天律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市市中区胜利大街56号。负责人：黄炳杰，总经理。委托诉讼代理人：焦林黎，中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司员工。委托诉讼代理人：颜利利，中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司员工。原告李克越与被告平安银行股份有限公司济南分行、中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司人格权纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告李克越、被告平安银行股份有限公司济南分行、中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李克越向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令二被告公开赔礼道歉（省级报纸或媒体道歉），消除影响；二、涉诉费用由被告承担。事实和理由：原告于2014年至今曾多次前往被告一处申请办理信用卡和贷款等银行业务，均遭被告一拒绝，且拒绝给原告作出合理解释。至2020年9月原告在被告一处办理贷款时发现，被告一在审批原告的贷款申请时，以原告在被告二就职期间存在业务违规，个人信用风险较高为由拒绝为原告办理贷款及信用卡业务。经原告向其他银行核实后得知原告的个人工作违规行为并不会影响个人征信，也不会提高个人的信用风险。被告一以此为由拒绝为原告办理相关银行业务是单方面、特定性的提高了原告作为消费者的消费条件。违反了《消费者权益保护法》第16条中经营者不得设定不公平、不合理的交易条件，不得强制交易的规定。被告一违规收集关于原告的个人资料（工作档案和处罚记录）显然超出了其作为金融行业防控风险审查的必要性，手段不合法，目的不正当，也没有经过原告的同意。违反了《消费者权益保护法》第29条中经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经消费者同意的规定。被告二在被告一没有合法手续、理由不正当且没有经过原告同意的情况下向被告一公开原告在被告二入职期间的工作情况和个人资料。被告一和被告二的行为属于违法获取原告的个人资料，侵犯了原告的人格权。综上被告一和被告二的行为严重的侵犯了原告作为消费者的合法权益，更侵犯了原告的人格权。被告平安银行股份有限公司济南分行辩称，一、答辩人对被答辩人办理贷款及信用卡业务的申请未审批通过符合法律法规及本行的审批流程，被答辩人主张答辩人系因其工作违规拒绝为其办理上述业务无事实依据。1、被答辩人贷款申请未通过的原因系其贷款申请行为未完成，答辩人未对被答辩人进行贷款征信查询、审批，不存在侵权行为。2020年8月19日，被答辩人曾前往答辩人处申请办理车贷业务，在扫码申请时出现错误（即申请断点），故申请行为并未完成，答辩人未对其进行后续征信查询、审批流程，并非答辩人所称的因征信审批未通过而拒绝放贷。因此，答辩人事实上未曾对被答辩人进行个人征信审批，更不存在因征信审批不当而侵犯被答辩人权益的行为。2、答辩人对被答辩人办理信用卡申请未予通过的原因系其未达到本行发卡标准，答辩人的审查合法合规，不存在侵权行为。（1）经被答辩人系统核实，2013年答辩人曾在被答辩人处申请办理了信用卡，后于2014年底以“卡片丢失为由”申请注销。其后，答辩人又申请办理本行信用卡，但根据综合评定评分不足，未达到办卡条件，故对其申请予以拒绝，对此，答辩人已通过系统短信通知被答辩人。答辩人从未因被答辩人所谓“在平安寿险就职期间存在业务违规，个人信用风险较高”为由，拒绝为被答辩人办理信用卡业务，更没有“违规收集其个人资料（工作档案和处罚记录）”。被答辩人的该主张，没有任何事实依据。（2）根据双方签订的《平安银行信用卡领用合约》第3条约定“乙方同意并授权甲方在乙方信用卡申请阶段、业务存续期间及提出异议或咨询期间，向金融信用信息基础数据库等合法设立的征信机构、电信运营商及其他合法机构了解和查询其财产、资信、个人信息、信用信息及地址位置信息等情况，用于信用卡审批、贷后管理及异议核查等，并保留相关资料”。银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理体系，审慎对信用卡申请人开展资信调查.对于信用卡申请人的办卡申请是否核发，是银行根据法律法规及本行信用卡评定体系作出的综合认定，是银行的权利而非必须履行的义务和承诺，因此银行结合申请人的实际情况和行内风险信息管控策略决定是否向申请人核发信用卡不存在过错，更不存在“特定提高原告作为消费者的消费条件”。二、被答辩人以所谓的“违规信息”，主张答辩人存在侵犯隐私权的行为，理由不能成立。1、被答辩人所称的“违规信息”，不构成个人隐私。首先：被答辩人提交的《分享资格查询》，无法看出主体，不能确定与被答辩人的关联性，该证据不具真实性、合法性，不应采信；其次，即使认定“分享资格查询”真实，那么，内部管理系统记载“违规”，从性质上，是单位对其正常实施管理监督的行为，不属于隐私范畴，至于是否应该记载“违约”，既不涉及隐私权的问题，又不属于本案民事纠纷受案范围，第三，该系统所谓“违约”事宜。故被答辩人关于隐私的主张不能成立。2、答辩人针对被答辩人办理贷款和信用卡的申请予以拒绝的事实理由充分，办理流程合法合规。被答辩人没有任何证据证明答辩人“违规收集其个人资料（工作档案和处罚记录）”，更没有证据证明答辩人是基于此拒绝其申请，答辩人的行为不具有任何违法性。三、被答辩人没有证据证明其受到损害，其要求“消除影响、赔礼道歉”的主张没有事实依据和法律依据，应依法予以驳回。1、赔礼道歉，是指责任人向权利人承认其行为构成侵权并表示歉意的一种民事责任承担方式，旨在对被侵权人的精神伤害予以抚慰，通常适用于故意侵害他人人格权益的侵权行为。消除影响，是指加害人对因其侵害他人人格权行为所造成的不良后果，采取合理方式消除不良影响。消除影响主要适用于侵害名誉权等精神性人格权的情形。消除影响以实际损害的发生为前提的，必须给受害人造成了不良后果，包括受害人的社会评价降低、给受害人的工作就业造成不利后果、给受害人的正常生活造成妨碍等。在本案中，原告没有提供证据证明答辩人未同意其办理信用卡及贷款的行为给其造成什么“损害结果”及与“损害结果”的因果关系，既然没有“影响”，何来“消除”？2、银行作为金融机构，为了社会共同利益，保证金融安全，同时也为消费者负责，在办理信用卡和贷款过程中，尽到较高的注意义务，是职责所在，并无侵权的故意。而未办理信用卡和贷款的事项仅通知其本人，并不产生社会影响。即使有影响，也仅仅造成其不能使用银行贷款，不可能导致受害人的名誉受损、社会评价降低，不可能造成受害人隐私泄露、无法挽回，也不可能造成严重精神损害，不属于侵害人格权民事责任的范围。另外，是否具备办理信用卡和贷款的条件、是否具备分享资格是是企业依据规则而实施的意向业务行为，不属于民事诉讼范围。综上，答辩人作为金融机构，在其职权范围内依法依规对被答辩人的申请进行审核，被答辩人办理贷款及信用卡业务未获通过完全是基于其自身原因，且答辩人的正常业务行为对被答辩人没有造成任何损害结果，被答辩人的主张既无事实依据亦无法律依据，应依法予以驳回。被告中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司辩称，原告李克越2013年9月2日与答辩人公司签订保险代理合同，2020年1月20日与公司解除保险代理合同关系，答辩人公司没有公开过原告的个人信息，不构成侵害原告隐私权、人格权，原告诉求无事实和法律依据，请求法院驳回原告诉讼请求。认定案件事实如下：李克越于2013年在中国平安人寿参加工作，2014年因工作原因违规被处罚。李克越曾向平安银行股份有限公司济南分行申请办理信用卡，其主张**安银行股份有限公司济南分行以其存在违规为由未向其办理贷款，而平安银行股份有限公司济南分行抗辩称其未向李克越办理信用卡系由于其综合评定评分不足，未达办卡条件。李克越当庭主张提交“分享资格审查”，但未携带；庭后提供“分享资格查询”手机屏打印件一张，该打印件“是否违规”处标明有“违规”字样。二被告对该打印件均不予认可，平安银行股份有限公司济南分行当庭否认将李克越登记违规。中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司否认曾向平安银行股份有限公司济南分行提供过相关信息。李克越认为平安银行股份有限公司济南分行和中国平安人寿保险股份有限公司山东分公司侵犯其人格权，故提起诉讼。本院认为，本案属于人格权纠纷，原告提起的诉讼属于侵权诉讼，其具体诉讼请求系要求二被告赔礼道歉（省级报纸或媒体），消除影响。承担侵权责任，要求有侵权行为、侵权后果、因果关系等法律要件。就本案，即使平安银行股份有限公司济南分行存在于app中记载“违规”，未在一定范围内传播，不存在向社会公众贬损原告评价的情况，未对原告产生损害后果；经当庭确认，在原告起诉时，主张的app上已无法看到原告主张的信息。同时，是否违规信息属于原告征信信息，不涉及私密信息也不属于法律明确界定的个人信息。原告要求被告平安银行股份有限公司济南分行承担侵权责任，不予支持。作为民事主体，银行具备自愿决定与其他任何民事主体订立信贷合同与否的民事权利，不属于损害后果。原告提交的证据，不足以证明侵权关系的存在。综上所述，对原告诉讼请求，本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告李克越的诉讼请求。案件受理费500元，由原告李克越负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 迟 忱二〇二一年五月十八日书记员 曲光学