福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初971号原告：连城县农村信用合作联社文亨信用社，住所地福建省连城县文亨镇文陂村，统一社会信用代码913508251581040457。负责人：罗志隆，职务：主任。委托诉讼代理人：沈丽琴，女，1976年12月14日出生，汉族，住福建省连城县，系。被告：周明钦，男，1968年12月31日出生，汉族，住福建省连城县。被告：吴雪群，女，1969年5月25日出生，汉族，住福建省连城县。被告：周小西，女，1991年11月28日出生，汉族，住福建省连城县。被告：黄天德，男，1966年6月12日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社文亨信用社（以下简称文亨信用社）与被告周明钦、吴雪群、周小西、黄天德金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告文亨信用社的委托诉讼代理人沈丽琴到庭参加诉讼。被告周明钦、吴雪群、周小西、黄天德经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。文亨信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令周明钦、吴雪群立即归还文亨信用社借款本金69738.29元及支付2020年12月20日起至2020年3月17日利息及违约金13453.63元，共计83191.92元，并支付自2020年12月20日起至款清之日止产生的利息；2.请求判决周明钦名下的抵押物闽Ｆ2××××车辆（机动车登记证书编号为×××17）予以进行折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权；3.依法判令周小西、黄天德对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由周明钦、吴雪群、周小西、黄天德负担。事实与理由：周明钦因购车，于2018年12月14日向文亨信用社申请福万通贷记卡购车分期，填写了福万通ＩＣ贷记卡申请表，同意连城县农村信用合作联社贷记卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定贷记卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容；章程约定了总则、申领、信用等内容。借款人周明钦签订了福万通贷记卡购车分期付款业务担保合同，依周明钦的申请，文亨信用社于2018年12月15日核准并向周明钦发放福万通贷记卡，卡号为6228××××8108，授信额度人民币100元整，借款期限至2023年12月止，并于2018年12月18日申请贷记卡大额分期，申请额度为113000元整，月利率3‰，还款方式等额本息。自2020年12月20日相关利息与本金就未予继续支付。根据福万通ＩＣ贷记卡申请表第五条第11项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。截至2021年3月17日止仍结欠本金69738.29元及利息（含费用及违约金）13453.63元，周明钦已构成违约。吴雪群是周明钦的妻子，承诺共同偿还本案债务。周小西、黄天德为本案借款提供担保。文亨信用社依据合同相关约定，提起诉讼，请求判如所请。文亨信用社提供的证据有：福万通贷记卡申请表，福万通贷记卡汽车、摩托车专项分期付款业务申请表，周明钦、吴雪群、周小西、黄天德身份证，福万通贷记卡购车付款业务担保借款合同、汽车贷记卡分期抵押合同、机动车登记证书、利息试算清单、交易明细、催款通知书、履行担保函。周明钦、吴雪群、周小西、黄天德均未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：周明钦与吴雪群夫妻关系存续期间，2018年12月14日，周明钦因在连城县云龙汽车销售服务有限公司购车需要资金向文亨信用社申请贷款113000元，并填写《福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福万通贷记卡汽车、摩托车专项分期付款业务申请表》，表示自愿遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》的规定。合约约定了违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，最低5元。2018年12月15日，周明钦作为申请人（借款人），周小西、黄天德作为保证人与文亨信用社签订《福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同》，吴雪群在合同上签名。合同约定：周明钦向文亨信用社申请汽车分期贷款113000元用于在汽车销售商连城县云龙汽车销售服务有限公司信用社账号6230××××3311购买汽车。分期还款期数60期。每期分期手续费＝分期资金金额×分期手续费费率3‰，本合同项下分期手续费为20340元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为60期，每期本金为1883.33元，手续费339元。每期还款金额包括每期应还分期资金和每期应付分期手续费。由周小西、黄天德提供连带责任保证担保。保证责任范围包括透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他应付费用。保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。保证人承诺，保证人承担保证责任不以本合同项下所购汽车的抵押生效为前提，且债权人有权要求保证人先行承担保证责任，保证人不得以先行处置抵押汽车抗辩债权人。申请人未按期归还每期还款金额，发卡社有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权按照本合同约定条款收取透支息及滞纳金，并由申请人全额承担由此而使发卡社产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。周明钦同意以本合同所购车辆作为抵押物，抵押物暂作价人民币113000元，其最终价值以实际处理抵押物所得价款为准。同日，周明钦为抵押人与文亨信用社作为抵押权人签订《汽车贷记卡分期抵押合同》，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等。文亨信用社于2018年12月18日按约定向连城县云龙汽车销售服务有限公司信用社账号6230××××3311发放借款113000元，该款用于周明钦向连城县云龙汽车销售服务有限公司购买汽车。同日，周明钦以其所购汽车（车牌号：闽Ｆ2××××号）在龙岩市××队办理了抵押权人为文亨信用社的抵押登记。据文亨信用社提供的交易明细证据，可证实周明钦借款后未按照合同约定偿还分期借款，于2020年11月22日起逾期。截止2020年11月22日止，周明钦结欠文亨信用社借款本金69738.29元，分期手续费339元。文亨信用社于2021年3月19日诉至法院。本院于2021年4月7日将起诉状副本及相关法律文书送达周明钦、吴雪群、周小西、黄天德。本院认为，文亨信用社与周明钦签订的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》、《汽车贷款卡分期抵押合同》，与周明钦、周小西、黄天德签订的《福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同》系各方真实的意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务。周明钦未按借款合同约定按时、足额偿还借款利息属违约行为，应承担偿还借款和支付利息的违约责任，但利息、罚息总和不得超过以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率的四倍计算的数额。2020年11月22日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍数额为15.4%，即月利率1.2833%。2021年4月7日，全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率均为3.85%，四倍数额为15.4%，即月利率1.2833%。因周明钦未按约定还款，属违约行为，文亨信用社有权主张周明钦提前还款，贷款所欠本金到期日为本院将起诉状副本送达周明钦之日即2021年4月7日。周明钦至今未提前还款，同样属于违约行为，依法承担违约责任。周明钦违约，文亨信用社主张周明钦提前偿还所欠本金69738.29元，有事实和法律依据，依法予以支持。本案双方当事人对逾期还款未约定逾期利率。本案分期付款业务保证借款合同约定分期手续费率3‰可视为逾期利率。利息、手续费、违约金计算为：2020年11月22日前分期手续费339元；2020年11月23日至2021年4月7日止，每月支付手续费339元和以逾期归还本金为基数按月利率3‰计算利息，以最低还款额为基数，按月5%计算违约金，但手续费、利息、违约金之和不得超过以逾期归还本金为基数，按月利率1.2833%计算的数额。自2021年4月8日起，所欠本金69738.29元全部到期，周明钦应归还借款本金69738.29元及其利息、违约金。因不再按约定分期还款，故不应支付手续费。按合同约定逾期利息为月利率3‰，违约金也应按最低还款额69738.29元按月5%计算，显然超过按月利率1.2833%的限制。故自2021年4月8日始至实际履行完毕之日止，周明钦应支付按本金69738.29元为基数，按月利率1.2833%计算利息（含违约金）。吴雪群在《福万通贷记卡购车分期付款业务担保借款合同》上签名捺印，该笔借款属于周明钦、吴雪群的夫妻共同债务，吴雪群应承担共同偿还责任。周明钦以其所购汽车车牌号闽Ｆ2××××号办理了抵押权人为文亨信用社的抵押登记，该抵押合同合法有效，本院予以确认。周明钦未能在本判决指定期限支付欠款，文亨信用社有权以闽Ｆ2××××号汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。周小西、黄天德为本案债务予以保证担保，依约定应承担连带清偿法律责任，周小西、黄天德承担连带清偿责任后，依法可向周明钦、吴雪群追偿。合同保证人周小西、黄天德作出不得以先行处置抵押汽车抗辩债权人的承诺，不违反法律规定，即文亨信用社可不先就抵押物的担保实现债权。周明钦、吴雪群、周小西、黄天德经本院依法传唤未到庭参加诉讼，属对其自身民事权利的处分。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、周明钦、吴雪群应于本判决生效之日起十五日内偿还连城县农村信用合作联社文亨信用社借款本金69738.29元及利息、手续费、违约金。利息、手续费、违约金计算为：2020年11月22日前分期手续费339元；2020年11月23日至2021年4月7日止，每月支付手续费339元和按以逾期归还本金为基数，按月利率3‰计算利息，以最低还款额为基数，按月5%计算违约金，但手续费、利息、违约金之和不得超过以逾期归还本金为基数，按月利率1.2833%计算的数额;2021年4月8日起至实际履行之日止，以本金69738.29元为基数，按月利率1.2833%计算利息（含违约金），不再支付手续费。二、周明钦、吴雪群未按上述期限履行债务，依法可对周明钦用于抵押的闽Ｆ2××××号汽车折价或者拍卖、变卖，连城县农村信用合作联社文亨信用社有权对折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。三、周小西、黄天德对周明钦、吴雪群所欠上述债务承担连带清偿责任，周小西、黄天德承担保证担保责任后有权向周明钦、吴雪群追偿。四、驳回连城县农村信用合作联社文亨信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1879.7元，减半收取939.85元，由周明钦、吴雪群、周小西、黄天德负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  曹才生二〇二一年五月六日代理书记员  吴金萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。