福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1181号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环东路3-2号，统一社会信用代码91350823337622657X。负责人：王文峰，行长。委托诉讼代理人：邱华霖，男，汉族。委托诉讼代理人：吴仰仁，男，汉族。被告：邱华生，男，1982年7月16日出生，汉族，居民，住上杭县。被告：邱志强，男，1982年11月9日出生，汉族，居民，住上杭县。被告：林天英，女，1961年5月5日出生，汉族，居民，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告邱华生、邱志强、林天英信用卡纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼。被告邱华生、邱志强、林天英经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令邱华生立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金29917.66元，并支付该普惠金融卡从2020年6月23日起至还清之日止的利息、违约金等，截至2021年02月21日被告邱华生已欠我行利息及违约金4365.81元。具体计算方法如下：（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）从2020年6月23日起至2020年7月8日止，透支本金为29949.96元。从2020年7月9日起至还清之日止，透支本金为29917.66元。（2）违约金：每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低10元计收，最高不超过500元。2．判决邱志强、林天英对邱华生的上述债务承担连带保证责任。3．要求被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：2017年8月29日，邱华生向原告申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经原告审批同意1万，邱华生申得信用额度为1万元的普惠金融卡1张（卡号6228××××6100，授信期限3年，授信到期日为2020年8月31日。2017年11月28日邱华生向我行申请提额至5万元，由邱志强、林天英担保，经我行审批同意提额至3万元，原告与邱华生签订了普惠金融卡领用合约，与邱志强、林天英签订最高额保证合同，同时邱华生向原告承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年9月7日起至2020年7月9日止，邱华生累计透支了本金39996元，累计归还了19702.73元（其中归还本金10078.24元，归还利息9182.52元，归还违约金441.97元），故截至2020年7月9日该普惠金融卡结欠本金为29917.76元。2020年8月19日前，邱华生未依约支付2020年7月22日该普惠金融卡结出的利息291.87元（该利息系2020年6月23日2020年7月22日期间透支所产生），故普惠金融卡于2020年8月19日出现逾期，逾期后邱华生于2020年10月18日归还551.82元利息，于2021年1月17日归还1元利息，经原告多次催收，上述被告拖欠余款至今。经统计，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为29917.76元，利息仅满额交至2020年6月22日。邱华生、邱志强、林天英未作答辩。龙岩农商行上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了被告身份证原件复印件、送达地址确认书、福万通普惠金融贷记卡申请表、账户余额查询、福万通普惠金融卡明细清单、最高额保证合同等。本院经审查，对上述证据的真实性、合法性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2017年8月29日，邱华生向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经龙岩农商行上杭支行审批同意邱华生申得信用额度为1万元的普惠金融卡1张（卡号6228××××6100，授信期限3年，授信到期日为2020年8月31日。2017年11月28日邱华生向龙岩农商行上杭支行申请提额至5万元，由邱志强、林天英担保。经龙岩农商行上杭支行审批同意提额至3万元，龙岩农商行上杭支行与邱华生签订了普惠金融卡领用合约，与邱志强、林天英签订《最高额保证合同》，约定担保期限自2017年12月14日至2021年3月31日。2017年9月7日起至2020年7月9日止，邱华生累计透支了本金39996元，累计归还了19702.73元，截止2020年7月9日该普惠金融卡结欠本金为29917.76元。2020年8月19日前，邱华生未依约支付2020年7月22日该普惠金融卡结出的利息291.87元。普惠金融卡于2020年8月19日出现逾期，逾期后邱华生于2020年10月18日归还551.82元利息，于2021年1月17日归还1元利息。至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为29917.76元，利息仅满额交至2020年6月22日。为此，龙岩农商行上杭支行诉至本院。本院认为，邱华生与龙岩农商行所达成的《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》及申请表，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。龙岩农商行按约向邱华生发放了福万通贷记卡，邱华生使用了该卡进行透支，双方形成信用卡领用合同关系。现邱华生未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。由此，龙岩农商行要求邱华生归还福万通贷记卡尚欠的透支本金尚欠本金29,917.66元，并支付该普惠金融卡从2020年6月23日起至还清之日止的利息、违约金，理由正当，本院予以支持。但若其主张的上述款项至2020年8月19日透支利息、违约金之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算；2020年8月20日以后如透支利息、违约金之和未超过全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍的，应按《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金之和超过全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍的，则透支利息、违约金之和应以全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍进行计算；邱志强、林天英自愿为邱华生提供担保，应承担保证责任。邱华生、邱志强、林天英经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、邱华生应于本判决生效后一个月内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通贷记卡尚欠的透支本金29,917.66元，并支付该卡截至2021年2月21日止结欠的利息及违约金4,365.81元以及从2021年2月22日起至款清之日以透支本金29,917.66元为基数按月利率9.75‰计算的利息、及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元计收）；二、上述款项至2020年8月19日透支利息、违约金之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算；2020年8月20日以后如透支利息、违约金之和未超过全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍的，应按《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金之和超过全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍的，则透支利息、违约金之和应以全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍进行计算；三、邱志强、林天英对上述借款本息承担连带清偿责任；四、邱志强、林天英承担保证责任后，有权向邱华生追偿。五、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费657元，减半收取328.5元，由邱华生、邱志强、林天英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  何 东二〇二一年五月二十日代理书记员  范秀玲附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。