文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初6913号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道**南雅中和广场首层**。负责人：江友青，职务行长。委托诉讼代理人：吴江，广东绥爰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓炜欣，广东绥爰律师事务所律师。被告：徐水清，男，1987年9月5日出生，汉族，住广西兴业县。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）与被告徐水清金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓炜欣、被告徐水清在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还借款本金、利息；2.被告立即向原告偿还罚息、复利（截至2021年2月23日止的罚息、复利；从2021年2月24日起，罚息、复利均按合同约定的贷款利率上浮30%的标准计至款项实际清偿之日止，罚息均以未还本金为基数，复利均以未还利息、罚息及复利为基数）；3.被告支付律师费；4.被告承担本案全部诉讼费用、公告费等。事实和理由：被告与原告签订《广发银行个人信用贷款借款合同》、《广发银行个人贷款电子借据》，约定了借据号、贷款金额、还款方式、贷款利率、还款日及逾期罚息利率等。原告根据被告的提款申请，依约向被告发放了贷款，自违约当期应还款日开始，被告未按时足额履行合同约定。此后经原告多次催收，被告至今仍未依约还款，已构成根本违约，原告有权要求被告偿还未还本息及按合同约定计算的罚息、复利，并承担原告为主张债权所支付的相关律师费用。原告为维护合法权利，向法院提起诉讼，请法院判如所请。（原告主张的借据号、贷款金额、还款方式、贷款利率、贷款发放日、贷款到期日、违约当期应还款日、尚欠本金、利息、律师费及截至2021年2月23日的罚息、复利等，详见附表）被告辩称，我对借款事实没有异议，希望原告减免利息、罚息、复利，协商还款。广发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：广发银行广州分行于1994年10月5日成立，公司类型为其他股份有限公司分公司（非上市），经营范围为货币金融服务，营业期限为长期。广发银行广州分行陈述案涉贷款产品名为“E秒贷”，贷款申请及发放均在互联网上完成，被告申请贷款具体流程为：借款人通过线下申请开通广发银行的银行一类账户或通过其他银行的银行卡进行四要素认证，采集借款人身份证、手机号码等身份信息后通过网上银行、手机银行APP、微信公众号、手机WAP等渠道进入E秒贷申请贷款。1.贷款申请。借款人通过手机号码及密码登录网上银行、手机银行APP、进入微信公众号或通过申请链接、扫描二维码打开WAP页面等方式，进入申请界面，选择放款/还款账户、职业、工作所在地，填写手机号码及短信验证码、勾选已阅读并同意《个人贷款服务信息授权协议》，点击“下一步”或“提交申请”进入身份证扫描页面，借款人拍摄或上传身份证正反面扫描身份证信息，核对姓名、身份证号码、有效期信息，后进行人脸识别，操作完成后跳转至申请结果页面，审批通过则可提款，如暂未符合贷款要求，借款人可绑定公积金账户提高审批通过率或一月后再次提交申请；2.贷款提款。借款人需持有广发银行账户才可进行提款。借款人进入提款界面，填写放款金额、还款方式，选择贷款期限、贷款用途（面签类账户首笔提款及非面签类账户提款均需进行人脸识别），选择安全验证方式，输入手机短信验证码及取款密码/支付密码，阅读并勾选同意《广发银行个人借款合同》完成提款。为证明上述流程，广发银行广州分行提交了E秒贷全渠道升级2.0需求操作手册、手机银行/微信公众号E秒贷早期流程；另提交了被告的开户凭证（本人签名）、开户时的留存照片等证据，证明被告在线下开立了广发银行借记卡，同时开通了电子银行功能。广发银行广州分行提交了《广发银行个人信用贷款借款合同》、《广发银行个人贷款电子借据》，证明其与被告通过上述流程订立了上述电子合同。其中《广发银行个人信用贷款借款合同》约定了贷款种类为E秒贷、贷款金额、还款方式、每月还款日。支付方式为自主支付，贷款用途为个人综合消费。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。为提高安全性，自主支付发放贷款的，借款人需选用短信验证码、Key盾和Key令中的一种方式通过网上银行、手机银行发放贷款，借款人丢失密码、手机、Key盾、Key令导致贷款错误发放，由此产生的法律后果及一切损失（如有）由借款人承担。个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。《广发银行个人贷款电子借据》载明了借据号、放款日期、放款及还款账户、还款方式、借款金额、借款期限等。广发银行广州分行提交的《发银行个人对账单》中载明了实际放款日、放款金额、贷款期限、当前执行年利率，逾期还款日等。经核查，本院对原告主张的借据号、贷款金额、贷款发放日、贷款利率、还款方式、违约当期应还款日、贷款到期日、被告截至2021年2月23日尚欠本金、利息及罚息等予以确认。（详见附表）根据广发银行广州分行提供的广发银行广州分行个人问题贷款案件律所申报（基础费用/律师费）清单、广东增值税专用发票、广发网上银行电子回单显示，广发银行广州分行为实现本案债权，与广东绥爰律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师代理诉讼。广发银行广州分行已实际向广东绥爰律师事务所支付本案律师费。至今，广发银行广州分行和陈水清未能自愿达成一致的和解协议。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款、第二款的规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用《中华人民共和国合同法》的相关规定。广发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。广发银行广州分行提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡和电子银行功能是其本人在线下开办。通过手机银行在线申请贷款及提款时，需要首先通过密码登录手机银行，然后在合同签订、自助提款环节需通过手机动态验证码、Key令、Key盾的其中一种安全认证方式完成身份核验，提款时需输入取款密码，以上电子数据及安全介质均由被告掌握，且合同中明确约定丢失上述密码、手机、Key盾、Key令而造成贷款发放错误的相关法律责任归于被告，被告理应尽到妥善保管的义务。同时，贷款款项已发放至被告名下账户，故依证据规则，可以确认贷款流程中点击确认的电子合同即《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》共同组成了案涉借款合同，该合同由被告本人订立，是其真实意思表示，合法有效。广发银行广州分行依约向被告足额发放了贷款，已完成合同约定的放款义务。被告逾期还款，构成违约。广发银行广州分行要求被告偿还全部案涉贷款尚欠的本金、利息并支付按合同约定计算的罚息、复利，具有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息、复利的计算，因双方约定复利是对不能按时支付的利息计收，故复利的计算基数不包括逾期罚息、复利。经核算，本院对广发银行广州分行主张暂计至2021年2月23日的罚息、复利（具体金额详见附表）予以支持，超出部分，不予支持。自2021年2月24日起，罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数，均按贷款利率加收30%的标准计算至款项实际清偿之日，罚息、复利不再计收复利。上述同一期间的利息、罚息、复利之和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的结果。关于律师费的问题。广发银行广州分行为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费，现广发银行广州分行要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告徐水清于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还尚欠本金、利息并支付罚息、复利（罚息、复利包括：截至2021年2月23日的罚息、复利；自2021年2月24日起的罚息、复利，罚息以实际尚欠本金为基数、复利以实际尚欠利息为基数，均按合同约定的贷款利率上浮30%的标准计至款项实际清偿之日止。上述同一期间的利息、罚息、复利之和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的结果）；二、被告徐水清于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行支付律师费；三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。（尚欠本金、利息、截至2021年2月23日的罚息、复利、贷款利率、律师费详见附表）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由原告广发银行股份有限公司广州分行负担25元，剩余费用由被告负担（详见附表）。原告广发银行股份有限公司广州分行已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告径付。本判决为终审判决。审判员  周飞二〇二一年五月二十日法官助理吕巧慧书记员浦靖附表：（金额暂计至2021年2月23日）            原告诉讼请求              本院查明事实                  尚欠本金/元              尚欠利息/元              尚欠罚息/元              尚欠复利/元              律师费/元              借据号              贷款发放日              贷款金额/元              还款期数                  30000              285.35              3783.78              247.27              2000              1211900142790001              2019年8月9日              30000              12月                  本院查明事实              判决支付内容（罚息、复利计算方式见判项）                  贷款利率（年）              还款方式              违约当期应还款日              贷款到期日              尚欠本金/元              尚欠利息/元              截至2021年2月23日的罚息/元              截至2021年2月23日的复利/元              律师费/元              案件受理费/元                  17.64%              一次还本分期还息              2020年8月9日              2020年8月9日              30000              285.35              3783.78              35.99               2000              329