福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初443号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路148号。统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，系该联社理事长。委托诉讼代理人：吴永烨，男，1976年10月9日出生，汉族，系长汀县农村信用合作联社河田信用社主任，住福建省长汀县。委托诉讼代理人：刘兰英，女，1992年11月7日出生，汉族，系长汀县农村信用合作联社河田信用社客户经理，住福建省长汀县。被告：卢贵生，男，1979年4月23日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：林美珍，女，1988年7月14日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：李林发，男，1985年3月11日出生，汉族，住福建省长汀县。长汀联社长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀联社）与被告卢贵生、林美珍、李林发金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。长汀联社长汀联社的委托诉讼代理人吴永烨、刘兰英到庭参加诉讼，被告卢贵生、林美珍、李林发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀联社向本院提出诉讼请求：1、判令解除长汀联社与卢贵生、林美珍签订的福万通普惠金融贷记卡合约；2、判令卢贵生、林美珍偿还长汀联社截至2020年12月22日使用福万通普惠金融卡透支本金、本金透支手续费、违约金、年费合计52，958.1元（其中：透支本金49，998.78元、本金透支手续费2，486.2元，违约金273.12元、年费200元），并支付自2020年12月23日始按合同约定计算的利息及违约金等费用，直至还清本息为止；3、判令李林发对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：2018年11月19日，卢贵生向长汀联社申请期限3年，金额5万元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方（以下均指卢贵生）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年。第四条第5项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方（以下均指长汀联社）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡。甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴，并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用）均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利、义务等条款。李林发向长汀联社出具《不可撤销担保函》，同意为卢贵生申领福万通普惠金融卡项下债务向长汀联社提供连带责任保证担保。依照卢贵生的申请，长汀联社核准并向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币伍万元整，年费200元，授信期限为3年，自2018年11月起至2021年11月止，预借现金／消费／转账年利率为11.7%，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。卢贵生领卡后陆续透支使用。但自2020年9月起，卢贵生未按账单最低还款额足额还款，长汀联社多次催收未果，李林发也不承担连带保证责任。截至2020年12月22日，卢贵生尚欠长汀联社透支本金、本金透支手续费、违约金、年费合计52958.1元。综上，卢贵生作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经长汀联社多次催收，仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。林美珍作为卢贵生的配偶，该普惠金融卡项下债权形成于夫妻关系存续期间，属共同债务，其应承担共同还款责任。李林发作为连带责任保证人应当依法在保证期限及保证范围内对卢贵生、林美珍在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。为此，长汀联社为维护自身的合法权益。依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。卢贵生、林美珍、李林发未作答辩，也未提供证据。长汀联社为证明其主张，提交了如下证据：1、卢贵生、林美珍签名的《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》，证明卢贵生、林美珍向长汀联社申请5万元贷记卡的事实；2、《福建省农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》，证明该贷记卡实际审批的金额和利率的事实；3、卢贵生、李林发、林美珍身份证复印件，证明当事人具体身份信息；4、结婚证复印件，证明卢贵生与林美珍系夫妻的事实；5、林美珍向长汀信用社出具的《声明书》，证明林美珍愿意和卢贵生一起负责清偿贷记卡的本金、利息和相关费用的事实；6、卢贵生、林美珍签名的《福万通普惠金融卡声明承诺书》、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》，证明卢贵生、林美珍知悉双方之间的约定，并充分理解约定内容和领用贷记卡的事实；7、李林发的《不可撤销担保函》，证明李林发同意为贷记卡申领人的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证的事实；8、贷记卡交易明细，证明卢贵生对贷记卡的使用、还款及欠款情况。本院经审理认为，长汀联社提供的《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》、福万通普惠金融卡声明承诺书》、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》、《不可撤销担保函》、《声明书》、结婚证复印件、贷记卡交易明细等证据具有真实性、合法性及关联性，其证明力，予以确认。卢贵生、林美珍、李林发未到庭参加诉讼，视为对长汀联社起诉事实的默认。根据长汀联社提供的证据，并结合长汀联社代理人的庭审陈述综合判断，本案事实清楚，证据确实充分，故对长汀联社起诉主张的事实予以确认。另查明，2020年1月9日，林美珍向长汀联社出具声明书，在该声明书中签名确认其向长汀联社河田信用社办理贷记卡，并愿意和申请办卡人一起负责清偿该贷记卡的本金、利息及相关费用。本院认为，卢贵生与林美珍一起向长汀联社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系，且双方的借贷行为系当事人的真实意思表示，合法有效，予以确认。本案双方当事人在签订合约时将逾期归还本息作为解除合约的事由，该约定并未违反法律规定，现卢贵生、林美珍未依约支付利息，已构成违约，长汀联社以卢贵生、林美珍未依约支付利息，要求依照合同约定解除贷款合约，于法有据，予以支持。本案中，双方的合约协议解除后，卢贵生、林美珍应依约应当向长汀信用社返还尚欠的借款本金及约定利息、违约金等相关费用。长汀信用社要求卢贵生、林美珍应归还借款本金及违约金、利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。李林发作为连带责任保证人，对卢贵生的上述债务承担连带保证责任。李林发承担保证责任后，有权向卢贵生、林美珍追偿。卢贵生、林美珍、李林发经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除长汀县农村信用合作联社于2020年1月9日与卢贵生、林美珍签订的《普惠金融卡领用合约》。二、卢贵生、林美珍应于本判决生效后五日内归还长汀县农村信用合作联社普惠卡透支本金49，998.78元，并支付该透支本金自借款之日起至款清之日止按合同约定计算的本金透支手续费、违约金、年费[2020年8月19日前本金透支手续费、违约金、年费不超过年利率24%计收，2020年8月20日后本金透支手续费、违约金、年费不超过年利率15.4%（LPR四倍）计收]。三、李林发对卢贵生、林美珍的上述还款义务承担连带清偿责任；四、李林发对卢贵生、林美珍的上述还款义务承担连带清偿责任。李林发承担保证责任后，有权向卢贵生、林美珍追偿。五、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1，124元，减半收取562元，由卢贵生、林美珍、李林发负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  邱 雄二〇二一年五月十日代理书记员  钟友彬附注：本案引用的主要法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。七、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。