福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1727号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇双霞村三江街1318号，统一社会信用代码91350303567317009M。负责人：朱勇，该行行长。委托诉讼代理人：黄荣清，男。被告：李明涵，男，1987年2月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告李明涵信用卡纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三江口支行的委托诉讼代理人到庭参加诉讼、被告李明涵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令李明涵立即归还普惠金融卡透支本金175567.54元以及该款自2020年9月22日起按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，每期最低不低于10元，最高不超过500元）。其中，暂计至2021年3月21日的利息、违约金共7261.4（已剔除已归还的410.86元），本金及相关费用共计182828.94元。事实与理由：2016年4月21日，李明涵向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约和章程。2019年普惠金融卡将到期，李明涵于2019年3月25日向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。本次申领信用卡的领用合约及章程对信用卡的适用、收费、缴款等作了约定，其中约定：福万通普惠金融卡转账、预借现金等资金类交易均不享受免息期，普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（农商银行三江口支行）核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，甲方（李明涵）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用，透支利息按年利率12.6%执行，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。自2017年1月1日起农商银行三江口支行发布公告，取消“超限费”、“滞纳金”调整为“违约金”。自2019年6月15日起，违约金收取标准调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元,最高不超过500元”。合同签订后，农商银行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李明涵的申请，于2016年4月17日向李明涵发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7100）一张、原授信额度为人民币100000元、授信期限3年。李明涵于2019年3月25日向农商银行三江口支行申请续卡，农商银行三江口支行于同年4月2日审批通过续卡申请，授信期限延期3年，授信额度增至292000元。2020年10月21日后李明涵仅陆续归还普惠金融透支本金3.54元及利息410.86元，未继续归还普惠金融卡透支款项，其行为已经构成违约。李明涵未作答辩。农商银行三江口支行围绕诉讼请求提交了证据，李明涵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行三江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年4月21日，李明涵向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约和章程。合同签订后，农商银行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李明涵的申请，于2016年4月17日向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7100）一张、原授信额度为人民币100000元、授信期限3年。到期后，李明涵于2019年3月25日向农商银行三江口支行申请续卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的适用、收费、缴款等作了如下约定：1.福万通普惠金融卡转账、预借现金等资金类交易均不享受免息期。2.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（农商银行三江口支行）核定的收费标准计收利息及费用。3.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4.普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。5.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。2019年6月，福建省农村联合社调整违约金收取标准为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元,最高不超过500元”，该规则自2019年6月15日起执行。合同签订后，农商银行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李明涵的续卡申请，授信期限延期3年，最高授信额度为292000元。该卡账单日为每月21日，到期还款日为账单日后的第25日。李明涵使用该卡期间，利息实际按年利率7.74%执行。自2020年9月22日起，李明涵未能按照约定还款，其间，李明涵于2020年11月16日、12月17日、2021年1月16日、2月16日、3月19日、3月21日通过系统自扣方式分别还款54.23元、206元、128.59元、22.04元、3.52元、0.02元，用于偿还本金3.54元及利息410.86元；农商银行三江口支行起诉后，李明涵通过系统自扣方式于2021年4月16日、5月17日分别归还5.69元、16.15元，共计21.84元用于偿还本金，至今尚欠本金175545.7元及按领用合约及章程约定计算的利息、违约金。农商银行三江口支行遂于2021年4月9日诉至本院。本院认为，李明涵向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。李明涵作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。综上所述，农商银行三江口支行要求李明涵偿还农商银行三江口支行借款本金175545.7元以及自2020年9月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，合法有据，予以支持，但参照民间借贷司法保护限度，上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。李明涵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李明涵应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行借款本金175545.7元及自2020年9月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（其中利息按年利率7.74%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。李明涵于2020年11月16日至2021年2月16日偿还的款项共计410.86元予以抵扣利息）；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费3957元，减半收取计1978.5元，由李明涵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 珊二〇二一年五月二十一日书记员 王淋霞黄剑群附：本案相关的法律法规及申请执行提示：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。