福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初2343号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。负责人：邱晨敏，支行行长。委托诉讼代理人：陈丽娥，女，客户经理。被告：林正盛，男，1985年3月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。被告：林亚兵，男，1982年1月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。确认的送达地址：福建省莆田市荔城区，联系。被告：林加发，男，1960年7月22日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。确认的送达地址：福建省莆田市荔城区，联系。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告林正盛、林亚兵、林加发信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月12日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人陈丽娥、被告林亚兵、林加发到庭参加诉讼，被告林正盛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.林正盛立即归还拱辰农商行透支本金98591.52元及截至2021年2月22日的利息、违约金3332.25元，并以透支本金98591.52元为基数自2021年2月23日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元；2.林亚兵、林加发对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年9月16日，林正盛向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（拱辰农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（林正盛）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由林亚兵、林加发提供连带保证责任。林亚兵、林加发于2018年10月30日，在林正盛的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行按照福万通普惠金融卡审批程序通过林正盛的申请，于2018年11月23日向林正盛发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8101）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。林正盛于2019年3月29日办理续卡手续，授信期限3年。但林正盛自2020年12月份发生账单3332.25元后，截至目前仍未按期偿还透支款项，其行为已经构成违约。林正盛未作答辩。林亚兵承认拱辰农商行在本院中所主张的事实，但认为债务应该由林正盛先去偿还。林加发承认拱辰农商行在本院中所主张的事实，但认为债务应该由林正盛先去偿还。本院经审理认定事实如下：2015年9月16日，林正盛向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。信用卡到期后，林正盛于2018年10月30日向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请续卡林正盛在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。林亚兵、林加发在申请表的保证人处签名确认，表示愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，按照拱辰农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林正盛的透支金额按日计收利息、费用。林正盛需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。林正盛未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。合同签订后，拱辰农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过林正盛的申请，于2018年11月23日向林正盛发放普惠金融卡（卡号：6228××××8101）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，执行年利率12.6%。之后，林正盛持该卡进行透支消费，但林正盛自2021年1月16日偿还1.81元后，便无再还款，截至2021年2月22日拖欠拱辰农商行透支本金98591.52元、利息、违约金3332.25元未偿还，林亚兵、林加发亦无还款，致讼。本院认为，林正盛在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林正盛使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林正盛尚欠拱辰农商行透支本金98591.52元及截至2021年2月22日的利息、违约金3332.25元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求林正盛立即归还拱辰农商行透支本金98591.52元及截至2021年2月22日的利息、违约金3332.25元，合理合法，予以支持。因双方约定林正盛未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，本案中林正盛应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2021年2月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。故对拱辰农商行诉讼请求林正盛偿还以透支本金98591.52元为基数自2021年2月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率15.4%计算的金额。林亚兵、林加发自愿为上述债务提供连带保证责任，故拱辰农商行诉讼请求林亚兵、林加发对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。林正盛经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第六百八十八条、第六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林正盛应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金98591.52元及截至2021年2月22日的利息、违约金3332.25元，并以透支本金98591.52元为基数自2021年2月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元（上述利息、违约金的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）；二、林亚兵、林加发对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2366元，减半收取1183元，由林正盛、林亚兵、林加发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年五月十三日书记员  俞雅莹附注法律条文第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体顶端第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。