广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初5685号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：何丽燕，女，1966年11月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。被告：曾志强，男，1961年8月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告何丽燕、曾志强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告何丽燕拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告何丽燕立即归还贷款本金253702.54元及利息6341.32元、罚息328.24元(利息、罚息均暂计至2020年11月3日止，从2020年11月4日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止)；2.被告何丽燕偿付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费16685元；3.原告中行中山分行对处置被告何丽燕提供的抵押房产(中山市石岐区悦来南路第一城银利楼2幢304房)所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；4.被告曾志强对被告何丽燕的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中行中山分行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即合同最近执行利率4.9%×（1+25%）减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为＋132.5。从2021年开始，每年的重定价日为5月18日。被告何丽燕辩称：其只欠款几个月，有另个案件在处理，等收到钱就能把欠款还上继续供。被告曾志强承认涉案买的房子是夫妻共同财产，涉案房产是其夫妻一起居住，愿意偿还本金、利息、罚息，但称涉案合同是何丽燕与中行中山分行签订的，其没有与中行中山分行有接触，没有签名，是不知情的，对于律师费、诉讼费不愿意承担。原告中行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。被告何丽燕、曾志强未举证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：中国银行股份有限公司中山海关支行（以下简称中行海关支行）。借款人、抵押人：何丽燕。签约情况：2018年5月11日，双方签订《个人二手住房贷款合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市石岐区的房地产。贷款金额：30万元。贷款期限：自2018年5月18日起至2028年5月18日止。还款方式：等额本息还款法，每月18日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期，以重新定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息及复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布合同项下大款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押担保情况：抵押物为何丽燕本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××2号；抵押权人中行海关支行】。律师费用情况：中行中山分行委托广东诺臣律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费16685元，广东诺臣律师事务开具了相应金额的律师费发票。逾期违约情况：中行海关支行全额放款后，何丽燕从2020年3月18日起连续多月未按时足额还款。中行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向何丽燕送达起诉状副本。后中行中山分行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年3月16日，何丽燕尚欠贷款本金251494.16元、利息11016.25元、罚息1013.58元。五、何丽燕与曾志强为夫妻关系，双方于1996年9月10日登记结婚。六、中行海关支行出具书面声明：中行海关支行为中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中行海关支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。何丽燕已连续多月未依约履行还款义务，已构成违约，中行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为何丽燕收到本案应诉材料之日。到期后，中行中山分行诉请何丽燕偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月16日的相应利息、罚息，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。中行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2021年5月17日及之前为最近执行利率水平年利率6.125％的1.5倍即9.1875％，2022年起每年的重定价日为5月18日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+132.5个基点）×1.5倍确定。至于律师费，虽然有相应的证据且律师亦实际出庭，但何丽燕未参与律师费确定过程，如一律全额由何丽燕负担有违公平原则，故本院综合考虑本地关于律师费收费的指导价以及本案的难易程度、律师工作量等因素，酌情确定何丽燕负担律师费5000元，超出部分由中行中山分行自行承担。何丽燕提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当何丽燕不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于曾志强的责任问题。案涉债务发生在曾志强与何丽燕的夫妻关系存续期间，曾志强当庭承认涉案房产为夫妻共同财产，用于共同居住并同意偿还本金、利息、罚息，上述债务应以夫妻共同债务处理，曾志强应对该债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告何丽燕、曾志强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿本金251494.16元及利息、罚息【截至2021年3月16日的利息11016.25元、罚息1013.58元；之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算，罚息利率分段确定：2021年5月17日及之前为9.1875％，2021年起每年5月18日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+132.5个基点）×1.5倍】。二、被告何丽燕、曾志强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告何丽燕、曾志强逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权就被告何丽燕名下位于广东省中山市石岐区【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××2号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5456元，减半收取2728元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交2728元），由被告何丽燕、曾志强负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月六日书记员  陈 盈书记员  车晓晴广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初5685号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：何丽燕，女，1966年11月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。被告：曾志强，男，1961年8月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告何丽燕、曾志强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告何丽燕拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告何丽燕立即归还贷款本金253702.54元及利息6341.32元、罚息328.24元(利息、罚息均暂计至2020年11月3日止，从2020年11月4日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止)；2.被告何丽燕偿付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费16685元；3.原告中行中山分行对处置被告何丽燕提供的抵押房产(中山市石岐区悦来南路第一城银利楼2幢304房)所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；4.被告曾志强对被告何丽燕的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中行中山分行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即合同最近执行利率4.9%×（1+25%）减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为＋132.5。从2021年开始，每年的重定价日为5月18日。被告何丽燕辩称：其只欠款几个月，有另个案件在处理，等收到钱就能把欠款还上继续供。被告曾志强承认涉案买的房子是夫妻共同财产，涉案房产是其夫妻一起居住，愿意偿还本金、利息、罚息，但称涉案合同是何丽燕与中行中山分行签订的，其没有与中行中山分行有接触，没有签名，是不知情的，对于律师费、诉讼费不愿意承担。原告中行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。被告何丽燕、曾志强未举证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：中国银行股份有限公司中山海关支行（以下简称中行海关支行）。借款人、抵押人：何丽燕。签约情况：2018年5月11日，双方签订《个人二手住房贷款合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市石岐区的房地产。贷款金额：30万元。贷款期限：自2018年5月18日起至2028年5月18日止。还款方式：等额本息还款法，每月18日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期，以重新定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息及复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布合同项下大款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押担保情况：抵押物为何丽燕本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××2号；抵押权人中行海关支行】。律师费用情况：中行中山分行委托广东诺臣律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费16685元，广东诺臣律师事务开具了相应金额的律师费发票。逾期违约情况：中行海关支行全额放款后，何丽燕从2020年3月18日起连续多月未按时足额还款。中行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向何丽燕送达起诉状副本。后中行中山分行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年3月16日，何丽燕尚欠贷款本金251494.16元、利息11016.25元、罚息1013.58元。五、何丽燕与曾志强为夫妻关系，双方于1996年9月10日登记结婚。六、中行海关支行出具书面声明：中行海关支行为中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中行海关支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。何丽燕已连续多月未依约履行还款义务，已构成违约，中行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为何丽燕收到本案应诉材料之日。到期后，中行中山分行诉请何丽燕偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月16日的相应利息、罚息，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。中行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2021年5月17日及之前为最近执行利率水平年利率6.125％的1.5倍即9.1875％，2022年起每年的重定价日为5月18日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+132.5个基点）×1.5倍确定。至于律师费，虽然有相应的证据且律师亦实际出庭，但何丽燕未参与律师费确定过程，如一律全额由何丽燕负担有违公平原则，故本院综合考虑本地关于律师费收费的指导价以及本案的难易程度、律师工作量等因素，酌情确定何丽燕负担律师费5000元，超出部分由中行中山分行自行承担。何丽燕提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当何丽燕不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于曾志强的责任问题。案涉债务发生在曾志强与何丽燕的夫妻关系存续期间，曾志强当庭承认涉案房产为夫妻共同财产，用于共同居住并同意偿还本金、利息、罚息，上述债务应以夫妻共同债务处理，曾志强应对该债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告何丽燕、曾志强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿本金251494.16元及利息、罚息【截至2021年3月16日的利息11016.25元、罚息1013.58元；之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算，罚息利率分段确定：2021年5月17日及之前为9.1875％，2021年起每年5月18日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+132.5个基点）×1.5倍】。二、被告何丽燕、曾志强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告何丽燕、曾志强逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权就被告何丽燕名下位于广东省中山市石岐区【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××2号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5456元，减半收取2728元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交2728元），由被告何丽燕、曾志强负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年五月六日书记员  陈 盈书记员  车晓晴