福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初1973号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。负责人：林建新，支行行长。委托诉讼代理人：陈**，女，客户经理。委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。被告：林国洪，男，1973年10月25日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告林国洪信用卡纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告林国洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新度农商行向本院提出诉讼请求：林国洪立即偿还新度农商行透支本金290000元及截至2021年2月20日的利息、违约金7719.61元，并以透支本金290000元为基数自2021年2月21日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2016年4月20日，林国洪向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（林国洪）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（新度农行收）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林国洪的申请，于2016年4月20日向林国洪发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××1109）1张，授信额度为290000元，授信期限3年。2016年4月20日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。林国洪自2021年2月份发生账单297719.61元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。林国洪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年4月12日，林国洪向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。林国洪在该申请表上确认已阅读全部申请材料，充分理解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照新度农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以林国洪的透支金额按日计收利息。林国洪需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。林国洪未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取、最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过林国洪的申请，于2016年11月9日向林国洪发放普惠金融卡（卡号：6228××××1109）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，执行年利率12.6%。后授信额度调整为290000元。2019年4月12日林国洪对该卡办理续卡手续。之后，林国洪继续持该卡进行透支消费。但自2020年12月起未能足额偿还透支款项，截至2021年2月20日结欠新度农商行透支本金290000元及利息、违约金7719.61元未偿还，致讼。另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未付部分的5%、最低5元。本院认为，林国洪在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林国洪使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林国洪尚欠新度农商行透支本金290000元及截至2021年2月20日的利息、违约金7719.61元，有新度农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求林国洪立即归还新度农商行透支本金290000元及截至2021年2月20日的利息、违约金7719.61元，合理合法，予以支持。因双方约定林国洪未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，本案中林国洪应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2021年2月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。故对新度农商行诉讼请求林国洪偿还以透支本金290000元为基数自2021年2月21日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率15.4%计算的金额。林国洪经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林国洪应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金290000元及截至2021年2月20日的利息、违约金7719.61元，并以透支本金290000元为基数自2021年2月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费5814元，减半收取计2907元，由林国洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年五月七日书记员  俞雅莹附注法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体顶端第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。