广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初30902号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山五路2号紫马奔腾广场2座首层1卡、5-13层1卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：李勇，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄奕，广东百昌律师事务所律师。被告：李坤秀，女，1984年5月10日出生，汉族，住广西壮族自治区容县。被告：黄发生，男，1982年5月3日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储行中山分行）诉被告李坤秀、黄发生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告邮储行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告李坤秀偿还贷款本金390406.64元，暂计至2020年8月27日，拖欠利息、罚息9926.44元。上述贷款实际利息、罚息自2020年8月28日起，按《个人购房／购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；2.被告李坤秀支付律师费21017元；3.邮储行中山分行对处置李坤秀所提供名下位于广东省中山市的抵押物所得价款享有优先受偿权；4.被告黄发生对上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案全部诉讼费用。原告邮储行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告李坤秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告黄发生到庭参加诉讼。被告黄发生辩称，除了本金以外的其他费用过高，希望邮储行中山分行予以调低。经审理查明：贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市小榄支行。该行已出具书面声明，由邮储行中山分行主张本案权利。借款人、抵押人：李坤秀。签约情况：2015年2月5日，双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》。贷款金额：440000元。贷款期限：自2015年2月5日至2040年2月5日。借款用途：购置广东省中山市（抵押物）。贷款利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。利率调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。邮储行中山分行明确贷款利率转化为五年期以上LPR加0.1%确定。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定利率基础上加收30%确定。邮储行中山分行罚息以逾期本金和应付未付的正常利息为基数，即本案中的罚息包括了复利。实现债权的费用：订立和履行合同所需的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用由借款人和担保人承担。邮储行中山分行委托广东百昌律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，广东百昌律师事务所出具了金额为12000元的律师费发票。抵押担保情况：合同约定李坤秀向邮储行中山分行提供其位于广东省中山市的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。李坤秀与邮储行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0024997号。欠款情况：李坤秀从2020年4月15日起至今一直逾期未还款。邮储行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向李坤秀送达起诉状副本。庭审中，邮储行中山分行确认截止至2021年5月20日，李坤秀尚欠贷款本金390406.64元、利息23116.51元、罚息（含复利）1417.08元。另查，黄发生出具《借款人配偶声明》，载明愿意以涉案抵押物作为担保。黄发生出具《自然人保证人声明》，愿意对李坤秀的涉案借款承担连带保证责任。本院认为，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。李坤秀未依约履行还款义务，已构成违约，邮储行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为李坤秀收到本案应诉材料之日。到期后，邮储行中山分行诉请李坤秀偿还全部尚欠本金及暂计至2021年5月20日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，罚息、复利分别以尚欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。邮储行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+0.1%）×1.3倍确定。关于邮储行中山分行主张的律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且有邮储行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。涉案抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当借款人不履行债务时，邮储银行中分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于黄发生的责任问题。涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间黄发生出具《自然人保证声明》表示愿意为涉案债务愿意承担连带保证责任，故应作为夫妻共同债务处理，黄发生应与李坤秀共同偿还。因此，黄发生的担保责任已被吸收，黄发生承担担保责任后，无权向李坤秀追偿。被告李坤秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告李坤秀、黄发生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金390406.64元、利息23116.51元、罚息（含复利）1417.08元（暂计至2021年5月20日）。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即（当年重定价日最近一个月五年期LPR+10个基点）×1.3倍计算。二、被告李坤秀、黄发生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费12000元。三、被告李坤秀逾期履行上述第一、二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对抵押物即位于广东省中山市【粤（2018）中山市不动产证明第0024997号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7620.25元，诉讼保全申请费2627元，合计10247.25元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告李坤秀、黄发生共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  李东华人民陪审员  宋文伟二〇二一年五月二十五日书 记 员  陈 盈李晓童