4福建省宁化县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0424民初544号原告:中国建设银行股份有限公司宁化支行，住所地福建省宁化县翠江镇中山路33号，统一社会信用代码91350424855829455E。负责人：廖金良，行长。委托诉讼代理人：吴汉云，男。委托诉讼代理人：伊良健，男。被告：林菊红，女，1975年1月8日出生，汉族，农村居民，住福建省宁化县。被告：邓忠良，男，1974年8月1日出生，汉族,农村居民，住福建省宁化县。原告中国建设银行股份有限公司宁化支行（以下简称建行宁化支行）与被告林菊红、邓忠良金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月12日公开开庭进行了审理。原告建行宁化支行的委托诉讼代理人吴汉云、伊良健到庭参加诉讼；被告林菊红、邓忠良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行宁化支行向本院提出诉讼请求：1.判令林菊红、邓忠良立即向建行宁化支行偿还暂计至2020年9月3日的借款利息及罚息104781.46元，自2020年9月4日起至实际清偿之日止的罚息按照合同约定继续计算；2.判令林菊红、邓忠良立即偿还建行宁化支行代垫的评估费1188元；3.案件受理费由林菊红、邓忠良承担。事实与理由：2014年10月29日，林菊红、邓忠良与建行宁化支行签订了合同编号为350647406017120140532959《个人消费借款合同》，主要约定：林菊红、邓忠良向建行宁化支行借款400000元用于购买耐用消费品；借款期限为12个月即自2014年10月29日起至2015年10月29日，本合同所载借款期限起始日与借款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限进行相应调整；还款方式为到期一次性还本付息；贷款利率为基准利率水平上上浮40%；借款逾期，罚息利率为借款利率的水平上上浮50%。林菊红、邓忠良以共有的位于宁化县××镇××广场××期商住楼××幢××室的房地产【宁房权证字第1××6号、宁国用（2008）第1××2号】提供抵押担保，并办理了不动产登记手续【宁房他证字第XXX号】。2014年11月6日，建行宁化支行依约向林菊红、邓忠良发放了贷款400000元。借款到期后，林菊红、邓忠良未按照合同约定还本付息，经催收仍未归还。2016年6月21日，建行宁化支行向宁化法院申请实现担保物权;2016年7月18日，宁化法院作出（2016）闽0424民特4号民事裁定书，裁定准许对林菊红、邓忠良夫妻共有的位于宁化县××镇××广场××期商住楼××幢××室的房地产采取拍卖、变卖等方式变价，建行宁化支行有权对拍卖或变卖所得价款在借款本金400000元、利息58077.18元（算至2016年6月7日止）及自2016年6月8日起至抵押物变价日止，按合同约定的担保范围内的利息、复利、罚息等优先受偿。2017年9月21日，宁化法院委托福建省恒宇房地产评估有限公司对上述抵押物进行评估，建行宁化支行代垫了评估费1188元。2018年2月28日，宁化法院强制拍卖该抵押物，成交价为519890元，扣除执行费7290元、评估费1782元、安置费50000元，余款460818元转付建行宁化支行用于归还林菊红、邓忠良钱贷款本息，其中归还贷款本金399999.99元，罚息60818.01元，剩余款项至今仍未还清。截至2020年9月3日，林菊红、邓忠良尚欠建行宁化支行借款利息及罚息104781.46元、代垫评估费1188元。林菊红、邓忠良未作答辩。建行宁化支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1.营业执照、金融许可证复印件各一份，用以证明建行宁化支行身份信息及诉讼主体资格；2.林菊红、邓忠良身份证、结婚证及常住人口登记卡复印件各一份，用以证明林菊红、邓忠良的身份信息及二人系夫妻关系的事实；3.贷款申请表、《个人消费借款合同》复印件各一份，用以证明林菊红、邓忠良向建行宁化支行申请借款400,000元的事实；4.开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、授权委托书、贷款受托支付通知书、收据复印件各一份，用以证明建行宁化支行按照林菊红授权，采用受托支付方式将借款转至吴贵升名下；5.用途声明、购销合同、不动产登记证明复印各一份，用以证明贷款用途为购买家具家电等耐用消费品，用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务；6.民事裁定书、结案通知书复印件各一份，用以证明建行宁化支行申请实现担保物权后收到拍卖款460,818元的事实；7.增值税专用发票、收取委托评估费用说明复印件各一份，用以证明建行宁化支行代垫了评估费1,188元的事实；8.电话催收记录单复印件，用以证明建行宁化支行催收欠款的事实；9.贷款对账单，利息罚息计算表、计算过程说明、系统截图各一份，用以证明林菊红、邓忠良截至2020年9月3日拖欠建行宁化支行借款利息、罚息合计104,781.46元的事实。林菊红、邓忠良经本院合法传唤，未到庭参加诉讼也未向本院提交证据，视为其放弃举证质证的权利，应自行承担不利的法律后果。建行宁化支行提交的上述证据客观真实，来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院认定案件事实如下:2014年9月4日，林菊红、邓忠良填写个人消费贷款申请表向建行宁化支行申请借款400000元。2014年10月29日，林菊红作为借款人、抵押人，邓忠良作为抵押人与贷款人建行宁化支行签订了合同编号为350647406017120140532959《个人消费借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款400000元用于购买耐用消费品；借款期限为12个月即自2014年10月29日起至2015年10月29日，本合同所载借款期限起始日与借款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限进行相应调整；贷款利率采取浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%；还款方式为到期一次性还本付息；借款逾期，罚息利率为借款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次划入借款人指定吴贵升账户6228××××2114。本合同项下担保方式为抵押，林菊红、邓忠良以共有的位于宁化县××镇××广场××期商住楼××幢××室的房地产【宁房权证字第1××6号、宁国用（2008）第1××2号】提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息等实现债权的一切费用。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。同日，案涉房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明为宁房他证字第18796号。2014年11月6日，建行宁化支行依照林菊红授权将400000元受托支付至吴贵升账户。借款到期后，林菊红未按照约定还本付息，经建行宁化支行多次催收仍未归还。2016年6月21日，建行宁化支行向本院申请实现担保物权；2016年7月18日，本院作出（2016）闽0424民特4号民事裁定书，裁定准许对林菊红、邓忠良夫妻共有的位于宁化县××镇××广场××期商住楼××幢××室的房地产采取拍卖、变卖等方式变价，建行宁化支行有权对拍卖或变卖所得价款在借款本金400000元、利息58077.18元（算至2016年6月7日止）及自2016年6月8日起至抵押物变价日止，按合同约定的担保范围内的利息、复利、罚息等优先受偿。2017年9月21日，本院委托福建省恒宇房地产评估有限公司对上述抵押物进行评估，建行宁化支行代垫了评估费1188元。2018年2月28日,本院强制拍卖了该抵押物,成交价为519890元，扣除执行费7290元、评估费1782元、安置费50000元后，将余款460818元转付建行宁化支行。2018年4月26日，建行宁化支行用拍卖所得价款抵扣了林菊红、邓忠良贷款本金399999.99元，罚息60818.01元，剩余款项林菊红、邓忠良至今尚未归还。截至2020年9月3日，林菊红、邓忠良尚欠建行宁化支行借款利息33955.52元、本金罚息49595.08元、利息罚息21230.86元，合计104781.46元（其中借款利息已于2015年11月5日借款到期后停止计息，本金罚息已于2018年4月26日还清本金之日停止计息）。经查,2014年9月1日，林菊红与宁化县万福隆百货商行签订购销合同，购买产品为红木沙发、红酸枝山水高低三件套、四门立柜、红木茶几、液晶电视等。当时，吴贵升为宁化县万福隆百货商行的经营者。2014年9月4日，林菊红、邓忠良作为声明人向建行宁化支行出具了用途声明书。本院认为，林菊红、邓忠良与建行宁化支行签订《个人消费借款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定全面履行自己的义务。建行宁化支行依约发放了贷款，林菊红也应按照约定还本付息。因林菊红未还本付息，导致建行宁化支行向本院申请实现担保物权；实现担保物权后，建行宁化支行虽取得抵押物拍卖价款，但不足以清偿林菊红所欠借款本息，经抵扣仅还清了借款本金，利息及罚息尚未清偿。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条第二款规定“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”，故林菊红应继续承担还款责任。案涉借款发生在林菊红、邓忠良夫妻关系存续期间，邓忠良知晓林菊红该笔借款并出具了用途声明；且建行宁化支行能举证证明借款用途为购买家庭耐用消费品，用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，邓忠良应承担共同还款责任。建行宁化支行要求林菊红、邓忠良偿还借款利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。林菊红、邓忠良违约导致建行宁化支行为实现债权代垫评估费1,188元，现建行宁化支行要求林菊红、邓忠良偿还实际发生的评估费，符合合同约定和法律规定，予以支持。林菊红、邓忠良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决。因本案法律事实引起的民事纠纷发生于民法典实施前，应适用当时的法律、司法解释的规定。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、林菊红、邓忠良应于本判决生效之日起15日内向中国建设银行股份有限公司宁化支行偿还截至2020年9月3日止的借款利息33,955.52，罚息70,825.94元，合计104,781.46元；二、林菊红、邓忠良还应向中国建设银行股份有限公司宁化支行支付自2020年9月4日起至实际还款之日止，按《个人消费借款合同》约定的罚息，与前项一并支付;三、林菊红、邓忠良应于本判决生效之日起10日内向中国建设银行股份有限公司宁化支行偿还代垫评估费1,188元。如未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2,419元，减半收取计1,209.50元，由林菊红、邓忠良负担（限于本判决生效之日起三日内向本院交纳）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省三明市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 吴其彪二〇二一年五月二十四日法官助理 颜丽云书 记 员 谢亚洁附：本案适用的主要法律《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。