福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初2413号原告：泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市八七路与兴业街交汇处洋下服装面料综合市场二期29号楼店面，统一社会信用代码91350581098275642G。负责人：周凌君，该支行行长。委托诉讼代理人：吴超纯，男，该支行员工。委托诉讼代理人：郑思萍，女，该支行员工。被告：蔡伟杰，男，1987年12月4日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：姚贵林，男，1988年2月15日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：陈铝，女，1986年6月12日出生，汉族，住福建省晋江市。原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行与被告蔡伟杰、姚贵林、陈铝信用卡纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人郑思萍到庭参加诉讼，被告蔡伟杰、姚贵林、陈铝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡伟杰立即偿还所欠的普惠卡透支本金人民币197332.15元及计至2021年2月21日止的利息合计13788.59元，本息合计211120.74元。自2021年2月22日起至实际还清款项之日止尚欠的利息按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付；2.被告姚贵林、陈铝对上述欠款承担连带保证责任；3.各被告承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2016年7月12日，被告蔡伟杰向原告申请办理泉州农商银行普惠卡，原告经审核后，给予被告蔡伟杰办理普惠卡1张（卡号为6228××××7101），开户日期为2016年8月8日，信用额度为19.75万元，消费透支日利率为万分之3.25。2016年7月12日，被告姚贵林、陈铝自愿作为保证人在《“刺桐红”普惠卡担保函》上签字，承诺为持卡人蔡伟杰因使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的全部债务。《普惠卡使用须知》约定，普惠卡透支初始日利率为万分之3.25；使用普惠卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第六条第9款之约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。被告自2020年9月18日开始出现逾期（被告自2020年7月22日起的透支利息未足额支付），被告蔡伟杰未能按约偿还利息，截至2021年2月21日被告蔡伟杰信用卡透支本金人民币197332.15元、利息13788.59元（共计211120.74元）。被告姚贵林、陈铝未按约履行保证担保义务。被告蔡伟杰、姚贵林、陈铝未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蔡伟杰、姚贵林、陈铝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。另查，被告蔡伟杰申办信用卡后，原告于2016年7月15日审核通过同意发卡。《“刺桐红”普惠卡担保函》约定，担保方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年；连续三期或累计六期未能支付透支利息的，最高额担保所对应的债权确定。本院认为，被告蔡伟杰向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告蔡伟杰在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告蔡伟杰应偿还信用卡透支产生的本金、利息的请求，本院予以支持。利息2020年7月22日起至2020年8月19日止不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍）。被告姚贵林、陈铝自愿为被告蔡伟杰的信用卡债务提供连带责任保证，故原告提出被告姚贵林、陈铝应对被告蔡伟杰所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告蔡伟杰、姚贵林、陈铝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告蔡伟杰应在本判决生效后立即偿付原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行信用卡透支产生的本金197332.15元及自2020年7月22日起至实际还款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算的利息（利息2020年7月22日起至2020年8月19日止不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止不得超过年利率15.4%，并应扣除被告蔡伟杰自2020年7月22日起已支付的利息）；二、被告姚贵林、陈铝应对被告蔡伟杰的上述债务承担连带清偿责任；被告姚贵林、陈铝承担保证责任后，有权向被告蔡伟杰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4467元，因适用简易程序减半收取计2233.5元，由被告蔡伟杰、姚贵林、陈铝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年五月十四日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。4.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。6.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。