福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1109号原告:武平县农村信用合作联社万安信用社，住武平县万安镇下镇路12号，统一社会信用代码9135082415802319XK。负责人：黄城周，职务：主任。委托代理人：曾祥珍。被告：谢良贤，男，1991年3月3日出生，汉族，公务员，住武平县。被告：刘丽红，女，1992年5月28日出生，汉族，教师，住武平县。被告：严海军，男，1979年8月30日出生，汉族，农民，住武平县。被告：钟雄莲，女，1979年4月10日出生，汉族，教师，住武平县。原告武平县农村信用合作联社万安信用社（以下简称武平万安信用社）与被告谢良贤、刘丽红、严海军、钟雄莲银行卡纠纷一案，经龙岩市中级人民法院指定，本院于2021年4月7日立案受理，后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平万安信用社的委托诉讼代理人曾祥珍及被告谢良贤、刘丽红、严海军、钟雄莲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武平万安信用社向本院提出诉讼请求：1．判令谢良贤、刘丽红共同偿还武平万安信用社普惠金融卡截至2021年3月6日止的结欠款209388.37元（其中：透支本金199887.69元、利息8769.99元、违约金730.69元），并支付自2021年3月7日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金199887.69元为基数按日利率万分之三点二五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）。2.判令严海军、钟雄莲对前述结欠款项等承担连带清偿责任。3．被告谢良贤、刘丽红、严海军、钟雄莲承担本案案件受理费。事实与理由：2018年7月9日，谢良贤向其申办信用额度200000元的惠金融卡，并签订《普惠金融卡领用合约》。合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点二五计算；滞纳金（违约金）按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，其有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，刘丽红在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任；严海军、钟雄莲在保证人栏上签名并出具《不可撤销担保函》，表示愿意承担连带清偿责任。后，其向谢良贤核发了普惠金融卡（卡号6228××××8104），授信额度为200000元，授信期限为三年（至2021年7月10日止）。2018年7月11日，谢良贤启用该卡。2020年10月22日，谢良贤未能依约清偿普惠金融卡透支利息，截至2021年3月6日止，谢良贤结欠其普惠金融卡款项合计209388.37元（其中：透支本金199887.69元、利息8769.99元、违约金730.69元）。谢良贤未如约还款付息等，系违约行为，应清偿全部透支本息并承担违约责任。根据刘丽红的承诺，她对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。严海军、钟雄莲自愿为谢良贤提供担保，应对前述普惠金融卡结欠款承担连带清偿责任。为此，诉至法院。谢良贤、刘丽红、严海军、钟雄莲承认原告在本案中所主张的事实，但钟雄莲认为，其出具担保函时，原告未口头向其释明提供担保的法律后果，应由谢良贤先偿还本案债务。武平万安信用社围绕诉讼请求向本院提供了：1.谢良贤、刘丽红、严海军、钟雄莲的身份证复印件。2.谢良贤、刘丽红的结婚证复印件。3.福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡章程。4.普惠金融卡申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函。5.账户余额查询、交易明细查询。谢良贤、刘丽红、严海军、钟雄莲对上述证据均无异议。经审查，本院对武平万安信用社的上述证据予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2018年7月9日，谢良贤（甲方）向武平万安信用社（乙方）申领信用卡普惠金融贷记卡，卡号为6228××××4915，授信额度200000元，并签订《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，该合约约定：1．甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等，下同），担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务；2．普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。3.普惠金融卡有效期限最长为3年。收费项目规定：预借现金／消费／转账年利率11.7%，违约金按每月账单最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。4.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的（含手续费、年费等相关费用），乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片并要求甲方全额偿还所欠款项；5．若遇到普惠金融卡收费项目，标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自动机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知等内容。刘丽红在谢良贤普惠金融卡申请表中申请人配偶一栏处签名，确认其与申领人谢良贤系夫妻关系，愿意共同偿还谢良贤使用普惠金融卡（授信额度200000元）而发生的全部债务。严海军、钟雄莲向武平万安信用社出具《不可撤销担保函》，同意为谢良贤申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证，保证期间为惠普金融卡项下的债务到期之日起两年。2018年7月11日，谢良贤启用该卡。2020年10月22日，谢良贤未能依约清偿普惠金融卡透支利息。截至2021年3月6日，谢良贤结欠其普惠金融卡透支本金199887.69元、利息8769.99元（以借款本金199887.69元为基数按年利率11.7%即日利率万分之三点二五计算）、违约金730.69元，合计209388.37元。现武平万安信用社催要未果遂成本讼。另查明，2021年4月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，谢良贤与武平万安信用社所达成的《福万通普惠金融贷记领用合约》及申请表，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。武平万安信用社按约向谢良贤发放了案涉贷记卡，现谢良贤未按约偿还款项，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。刘丽红系谢良贤妻子，其自愿为该笔债务承担共同偿还责任。因此，武平万安信用社要求谢良贤、刘丽红共同归还贷记卡本金199887.69元、利息8769.99元、违约金730.69元，并支付自2021年3月7日起至款清之日止的利息和违约金（利息以本金199887.69元为基数按日利率万分之三点二五计算，违约金按每月账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算），理由正当，本院予以支持，但若本案债务长期未得清偿，按前述方式计算利息和违约金的总和可能超过2021年4月全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍即年利率15.4%，故利息和违约金之和不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算为宜。严海军、钟雄莲自愿为该笔贷款提供连带责任保证，应承担连带清偿责任。钟雄莲辩称原告未口头向其释明提供担保的法律后果，经查，钟雄莲系教师，具有一定的阅读能力，结合其出具的《不可撤销担保函》，足已认定其已充分理解连带责任保证的含义，故其辩称不影响其应承担连带清偿的义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条的规定，判决如下：一、谢良贤、刘丽红应于本判决生效后十日内归还武平县农村信用合作联社万安信用社信用卡截至2021年3月6日的透支本金199887.69元、利息8769.99元、违约金730.69元，并支付以透支本金199887.69元为基数自2021年3月7日起至款清日止按年利率11.7%计算的利息，和以每月账单确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金（利息及违约金总和不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）；二、严海军、钟雄莲对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向谢良贤、刘丽红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4441元，减半收取2220.5元，由谢良贤、刘丽红、严海军、钟雄莲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  温东英二〇二一年五月十三日代理书记员  张凌华附相关法条：第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第二百三十九申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百三十九申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。