福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初718号原告：中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道东半街，统一社会信用代码：913508228579483190。负责人：吴培超，行长。委托诉讼代理人：刘建安，福建融成律师事务所律师。被告：赖媛，女，1982年10月25日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行与被告赖媛信用卡纠纷一案，本院于2021年4月6日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行的委托诉讼代理人刘建安和被告赖媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行向本院提出变更后的诉讼请求：1、请求判令被告赖媛归还卡号为6228××××5571的信用卡欠款本金63271.84元、利息15495.8元（利息暂计至2021年5月6日，2021年5月7日后所产生的利息等费用以本金63271.84元为基数按日利率万分之五计算至款项还清之日止）、手续费1783.45元、违约金3728.45元，共计人民币84279.58元；2、请求判令被告承担原告因本案支出的律师费2450元；3、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：赖媛于2010年12月10日申请办理信用卡，填写了信用卡申请表，明确并遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的全部内容。根据中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定：1、利息标准：合约利息按日利率万分之五记收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金／违约金、超限费按月、按币种计收复利（《领用合约》条款部分）；2、手续费标准：取现金金额1%收取，最低1元（《领用合约》收费标准）；3、滞纳金／违约金标准：如未按期清偿对账单上列明的最低还款额，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金／违约金（《领用合约》收费标准）；4、被告承担律师费：被告未按期偿还欠款，原告有权止付被告贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担（《领用合约》条款部分）。2011年3月19日原告审查同意后为被告发放了卡号为6228××××5571的信用卡。被告激活并使用该信用卡消费后，未按约定予以清偿。被告自2019年1月24日起开始拖欠还款，于2020年3月26日最后一次还款1881元，之后再无还款。截至2021年5月6日，被告尚欠信用卡本金63271.84元、利息15495.8元、手续费1783.45元、违约金3728.45元，共计人民币84279.58元。原告虽经多次催收，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。综上，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，原告为实现债权产生的律师费用2450元，由被告承担，请求判如所请。赖媛答辩称，对原告起诉的事实和理由没意见，但对利息和违约金过高，我也想努力还，现在暂时没有能力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了举证和质证。中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行提供了如下证据：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》；2、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》；3、《关于信用卡业务有关事项的通知》；4、《委托代理合同》，5、《福建增值税专用发票》；6、交易明细表。上述证据经庭审质证，赖媛质证认为均无异议。赖媛向本院提供了如下证据：1、《图片》9张，以此证明其有经营开店，不是恶意欠款不归还；2、《个人征信报告》9张，以此证明每年每月有按时还各个银行的贷款；3、《村委会的贫困证明》，以此证明向农业银行申请本金分期偿还，希望能给予停息，免除违约金债务重组个性化分期60期机会。上述证据经庭审质证，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行质证认为均无关联性。对证据的分析与认定：中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行提供的证据1、2、3、4、5、6号证据，形式和来源合法，内容真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认，并作为本案的定案依据；赖媛提供的证据1、2、3号证据与本案待证事实不具有关联性，本院不以确认。本院经审理认定事实如下：2010年12月10日，赖媛在阅读和理解《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容后，向中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行申请办理信用卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》签字确认，声明接受合约的各项条款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：1.利息标准：合约利息按日利率万分之五记收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金／违约金、超限费按月、按币种计收复利；2、手续费标准:取现金额1%收取，最低1元；3、滞纳金／违约金标准：如未按期清偿对账单上列明的最低还款额，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金／违约金；4.持卡人未按期偿还欠款，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行有权止付持卡人贷记卡，有权止付持卡人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。2011年3月15日，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行经审查同意后为赖媛发放了卡号为6228××××5571的信用卡。该卡信用额度为13000元，赖媛领取了该信用卡后进行激活并透支消费，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行按约定履行了借款义务。赖媛对该信用卡进行几次续卡，信用额度也提高，并进行透支消费。赖媛自2019年1月24日起开始没有按合约按时还款，于2020年3月26日最后一次还款1881元。中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行通过多种方式向赖媛催收，赖媛未能归还应还款项。截至2021年5月6日，赖媛尚结欠中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行信用卡借款本金63271.84元、利息15495.8元、手续费1783.45元、违约金3728.45元。另查明，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行为实现其债权花去律师费2450元。本院认为，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行与赖媛签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，对中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行与赖媛均产生法律约束力。中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行依约向赖媛核发了卡号为6228××××5571的信用卡，赖媛领取了信用卡后进行透支消费，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行履行了放款义务，赖媛应依约按期还本付息。现赖媛未能依约按期偿还借款本息，已构成违约，对中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行主张要求赖媛偿还尚结欠信用卡借款本金63271.84元、利息15495.8元、手续费1783.45元、违约金3728.45元（截止至2021年5月6日），并支付该借款自2021年5月7日起至借款还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，有合同依据，予以支持。但按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，因此，本案中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行要求赖媛支付的利息和违约金、手续费的总和不能超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算的利息。赖媛未能依约按期偿还借款本息，已构成违约，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行要求赖媛支付为实现债权花去的律师费2450元的诉讼请求，有合同依据，依法予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、赖媛于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行卡号为6228××××5571信用卡的借款本金63271.84元、利息15495.8元、手续费1783.45元、违约金3728.45元（截止至2021年5月6日），并支付该款自2021年5月7日起至款清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定按日利率万分之五计算的利息。（但利息和违约金、手续费的总和不能超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算的利息。）二、赖媛于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行支付因本案花去的律师费2450元。如果赖媛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1824.4元，因适用简易程序减半收取912.2元，由赖媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 胡  初  文二〇二一年五月七日书记员 阙庆琳(代)附法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。