重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0101民初4506号原告：中国银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路121号，统一社会信用代码91500101907901018J。负责人：杨华，男，1967年5月26日出生，汉族，住重庆市渝中区，该分行行长。委托诉讼代理人：徐斌，重庆比君律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：吴琴，重庆比君律师事务所律师，特别授权。被告：陈信，男，1975年9月11日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：李春玲，女，1979年4月10日出生，汉族，住重庆市梁平县。被告：重庆市碧津房地产开发有限公司，住所地重庆市万州区沙龙路二段641号-1号，统一社会信用代码91500101711647329G。法定代表人：李端，男，1984年6月7日出生，住重庆市渝中区，董事长。委托诉讼代理人：郭菊，女，1973年8月23日出生，汉族，住重庆市长寿区，公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：于海琪，女，1995年4月1日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区，公司员工，特别授权。原告中国银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称中行万州分行)诉被告陈信、李春玲、重庆市碧津房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行万州分行的委托诉讼代理人徐斌、吴琴到庭参加诉讼，被告李春玲、重庆碧津房地产开发有限公司委托诉讼代理人郭菊、于海琪到庭参加诉讼，被告陈信经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2016年9月29日，中行万州分行作为贷款人，陈信、李春玲作为借款人、抵押人，签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称个人一手住房贷款合同）。合同约定如下主要内容：陈信、李春玲向中行万州分行申请借款63万元用于购买位于重庆市万州区××路××号××号××单元1-1的房屋；借款期限240个月，采取按月等额本息方式偿还贷款本息，还款日为每月5日；贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%计算，利率调整方式为浮动方式，每12个月为一个浮动周期；逾期罚息以拖欠本金＋应付未付利息之和为基数，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；如未按期归还贷款本息，即构成本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；如借款人违约，应当承担贷款人为实现合同项下债权产生的诉讼费、律师费等费用；借款人授权贷款人将贷款发放至重庆市碧津房地产开发有限公司账号为1144××××7558的中国银行账户。二、担保合同关系成立情况：在《个人一手住房贷款合同》中约定：重庆市碧津房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证担保，在借款人购买的房屋办理完毕正式抵押登记手续，且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任；陈信、李春玲以其购买的房屋提供抵押，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2016年9月29日，陈信、李春玲以所购的位于为重庆市万州区××路××号××号××单元1-1的房屋为原告办理了抵押权预告登记。三、金融借款合同履行情况：2016年9月29日，中行万州分行发放贷款63万元到指定账户。之后陈信、李春玲按月开始还款，自2017年9月5日开始出现逾期，截至2021年4月12日有16余期未按约定还款。至2021年4月12日，陈信尚有未偿还的借款本金558572.46元、利息31615.71元、罚息2638.21元。四、催收情况：原告于2018年8月21日以上门张贴形式向被告进行催收。五、实现债权的费用支出情况：为追索本案债权，中行万州分行垫付了案件受理费4864元。2020年11月10日，中行万州分行与重庆比君律师事务所签的法律事务委托合同，该律所接受委托，指派徐斌、吴琴律师为本案纠纷在一审阶段提供法律服务，约定律师费为29812元，中行万州分行于2021年4月7日向重庆比君律师事务所支付了律师服务费。六、与本案相关的其他情况：《个人一手住房贷款合同》中约定借款利率采取中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%计算。中国人民银行于2019年8月20日取消公布基准利率。诉讼中，双方当事人未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。原告中行万州分行认可按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率计算。本院另查明，被告李春玲于2021年4月6日和被告陈信办理了离婚登记，在离婚协议中约定本案所涉房产归陈信所有。七、诉讼请求：1.判决原告和被告陈信、李春玲签订的《个人一手住房贷款合同》项下全部贷款本息于开庭之日（即2021年4月12日）提前到期；2.判令陈信、李春玲立即偿还借款本金558572.46元及截至2021年4月12日的利息31615.71元，罚息2638.21元；并偿还从2021年4月13日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息及复利；3.判决被告承担原告所偿还的律师费29812元及案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用；4.判决原告对本案的抵押物即位于重庆市万州区××路××号××号××单元1-1的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；5.判决被告重庆市碧津房地产开发有限公司就陈信、李春玲应当偿还的全部借款本息及案件受理费、律师费、保全费、公告费等诉讼费用承担连带清偿责任。本院认为，中行万州分行与陈信、李春玲之间签订的《个人一手住房贷款合同》系各方真实意思表示，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。中行万州分行在按约定发放贷款后，陈信、李春玲未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。李春玲虽然提供证据证明其与陈信办理离婚登记，且贷款所购房产约定归陈信所有，但其借款时系共同借款人，故该离婚时的约定对本案原告中行万州分行不产生不承担还款责任的法律效力。现陈信、李春玲已有16余期未按时足额偿还借款本息，中行万州分行按《个人一手住房贷款合同》约定宣布余欠全部借款自开庭审理日到期，要求陈信、李春玲立即偿还尚欠贷款本息、罚息及实现债权费用的主张，本院予以支持。关于借款利率的定价基准，双方未能协商一致，结合原告诉讼请求，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期(五年期)贷款市场报价利率为定价基准。关于原告请求的罚息(含复利)，本院查明在《个人一手住房贷款合同》约定的罚息计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360，即罚息实质上包含了以本金为基数计算的罚息和以到期应付未付利息为基数计算的复利，本院对此予以确认。关于原告中行万州分行实现债权的费用，案件受理费4864元，本院查明此费用确已发生本院予以支持。关于律师费，本院查明原被告双方在《个人一手住房贷款合同》明确约定了律师费的负担，且有《法律事务委托合同》、律师费发票及律师费收款回单予以证明律师费已实际产生，律师费金额亦不超出《中华人民共和国律师法》《重庆市律师服务收费管理办法》《重庆市物价局、重庆市司法局关于重庆市实行政府指导价的律师服务收费标准及有关事项的通知》等法律、法规的相关规定，故本院对原告请求的律师费29812元依法予以支持。尚未发生或者未能举证证明的费用本院依法予以驳回。关于抵押权，本院查明被告陈信、李春玲已按照《个人一手住房贷款合同》的约定将所购房屋为原告办理了抵押权预告登记。但至本案一审辩论终结仍未办理房屋产权登记，故无法办理正式抵押登记，抵押权未设立，中行万州分行要求就办理抵押预告登记的房屋享有优先受偿权，本院不予支持。关于原告请求被告重庆市碧津房地产开发有限公司承担连带清偿保证责任的问题，本院查明被告重庆市碧津房地产开发有限公司为本案《个人一手住房贷款合同》项下债务的阶段性连带责任保证人，因被告重庆市碧津房地产开发有限公司未提交证据证明前述陈信、李春玲所购房屋已经办理产权证书。故无法办理正式抵押登记，保证人不承担保证责任的条件尚未成就，故保证人重庆市碧津房地产开发有限公司应当按照《个人一手住房贷款合同》约定对被告陈信、李春玲所负全部债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司重庆万州分行与被告陈信、李春玲签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》于2021年4月12日到期；二、被告陈信、李春玲于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆万州分行借款本金558572.46元及截至2021年4月12日的利息31615.71元，罚息2638.21元；三、被告陈信、李春玲于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆万州分行从2021年4月13日起至借款本息全部付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款本金558572.46元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照上年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算，每年1月1日调整)；四、被告陈信、李春玲于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆万州分行律师费29812元；五、被告重庆市碧津房地产开发有限公司对本判决第二、第三项、第四项确定的被告陈信、李春玲应支付的款项及案件受理费范围内向原告中国银行股份有限公司重庆万州分行承担连带清偿责任；六、驳回原告中国银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍偿还迟延履行期间的债务利息。案件受理费9728元，因本案适用简易程序审理减半收取4864元，由被告陈信、李春玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 何 云二〇二一年五月三十一日书记员 许人耀书记员 唐荧嫔