广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初2943号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，营业场所广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：刘水有，男，1991年6月4日出生，汉族，住广州市增城区。被告：刘金贤，男，1992年10月7日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告刘水有、刘金贤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人梁绵到庭参加诉讼，被告刘水有、刘金贤经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘水有向原告偿还借款人民币本金1176367.43元、暂计至2020年12月7日的利息25353.96元、罚息105.78元、复利379.26元（自2020年12月8日起，利息以欠款本金为基数按借款凭证上的执行利率5.39%计收，罚息以欠款本金为基数按借款凭证上的执行利率5.39%上浮50%计收，复利以利息25353.96元为基数按借款凭证上的执行利率5.39%上浮50%计收，利息、罚息、复利均计算至实际清偿之日止）；2、判令被告刘金贤对被告刘水有所负债务承担连带清偿责任；3、判令原告对二被告名下位于增城区××城街××房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费等）。事实和理由：2018年12月25日，原告与刘水有签订编号为44020120180282208《个人购房担保借款合同》。刘水有以位于增城区××城街××房提供抵押担保，担保债权数额为向原告借款所产生的债务。合同签订后，2019年1月21日，原告与刘水有办理了抵押房产的抵押登记手续，原告取得了抵押权不动产登记证明【粤(2019)广州不动产证明第10200545号】。2019年2月1日，原告向刘水有发放贷款1200000元(大写壹佰贰拾万元整)。刘水有自2020年8月1日起未依约还款，经原告多次催促，被告仍未能履行还款义务。故原告诉请被告提前清偿贷款本金，截至2020年12月7日的本息合计人民币1202206.43元。刘金贤与刘水有为兄弟关系，在《个人购房担保借款合同》抵押人处签字，表示刘金贤对涉案贷款知悉并愿意提供抵押担保，应承担连带清偿责任。原告认为，被告的行为违反合同第11.4(2)条的约定，已构成根本违约。原告有权依据合同第26约定计收利息，并依据合同第11.1条计收罚息和第11.3条计收复利。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告刘水有、刘金贤未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年11月19日，刘水有向农行开发区支行提交《个人信贷业务申请表》，向该行申请购房贷款1200000元。刘水有、刘金贤在该申请表落款（共同）申请人、抵/质押人处签字并按指印。同日，刘水有、刘金贤向农行开发区支行出具《同意房产抵押承诺书》，同意以自己合法所有的位于广州市增城区××城街××房的房产为刘水有向该行借款所产生的债务提供抵押担保。此外，刘金贤还向农行开发区支行出具《共同还款责任承诺书》，载明：“本人与借款人刘水有系兄弟关系，因借款人购买位于广州市增城区××城街××房的房屋，向贵行申请个人购房贷款壹佰贰拾万元。本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。”2018年12月25日，农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与刘水有（借款人、抵押人）、刘金贤（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为1200000元，借款用途为购买位于广州市增城区××城街××房的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了借款期限360个月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。同时，该合同第9.2.1条约定抵押人与抵押物共有人同意以涉案房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第11.1条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第11.3条约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2019年1月21日，上述合同约定的抵押房屋在房管部门办理了不动产抵押登记手续，农行开发区支行为权利人，刘金贤与刘水有为义务人，担保债权数额为1200000元。2019年2月1日，农行开发区支行向刘水有指定的账户发放了贷款1200000元，《借款凭证》载明借款日期2019年2月1日，到期日期2049年1月31日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月1日。刘水有从2020年8月1日开始出现连续逾期还款，据原告提交的《欠款明细表》显示，截至2021年4月6日刘水有尚欠借款本金1176367.43元、利息42879.53元、罚息361.23元、复利1220.83元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。庭审中，农行开发区支行陈述双方未对定价基准利率转换进行协商，仅是对存量贷款客户批量转换LPR，故其主张涉案借款合同的利率按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%执行，即借款执行利率5.39%，逾期利率上浮50%，即8.085%。本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判。刘水有、刘金贤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核现有证据基础上对本案进行裁判。农行开发区支行与刘水有自愿签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。农行开发区支行依约向刘水有发放了贷款，刘水有应按时还本付息；刘水有逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求刘水有提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。农行开发区支行主张的刘水有截至2021年4月6日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，刘水有没有到庭抗辩，本院对原告主张的上述数额予以采信。此外，刘水有还应自2021年4月7日起以欠款本金1176367.43元为基数、以利息42879.53元为基数，按照罚息利率分别支付罚息和复利，罚息不计复利。关于罚息利率。借款合同约定逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收50%，也即中国人民银行规定的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%。由于双方未对定价基准利率转换进行协商，应视为双方并未变更借款利息计算标准的约定。借款期间最后一次公布的5年期以上中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.9%，因此借款合同月利率应为5.39%[4.9%×(1+10%)]。故农行开发区支行主张按月利率5.39%上浮50%，即8.085%计算罚息和复利，符合合同约定，本院予以支持。合同宣布提前到期后，不再产生正常利息，故农行开发区支行请求利息计算至贷款本息清偿完毕之日止，缺乏事实与法律依据，不予支持。刘金贤向农行开发区支行出具《共同还款责任承诺书》，承诺对刘水有的上述债务自愿承担连带清偿责任，刘金贤的该承诺行为实际为保证，农行开发区支行主张刘金贤对刘水有的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。刘金贤承担保证责任后，有权向刘水有追偿。刘水有、刘金贤以其名下的广州市增城区××城街××房的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在刘水有不履行债务时，农行开发区支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘水有在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金1176367.43元及利息、罚息、复利（截至2021年4月6日的利息42879.53元、罚息361.23元、复利1220.83元；从2021年4月7日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金1176367.43元为基数、复利以利息42879.53元为基数，按照年利率8.085%计付；罚息不计复利）；二、被告刘水有不履行上述第一项判决所确定的义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行有权对被告刘水有、刘金贤名下位于广州市增城区荔城街沙园路西五巷8号301房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告刘金贤对上述第一项判决确定的被告刘水有的债务承担连带清偿责任；被告刘金贤承担保证责任后，有权向被告刘水有追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7810元，由被告刘水有、刘金贤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 安 慧二〇二一年五月八日书记员 黄兰芳