福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1065号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，住所地：上杭县临江镇城东村北环东路3-2号。负责人：王文峰，职务：行长。委托诉讼代理人：黄永发，职务：客户经理。被告：官土华，男，1987年11月10日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：官世流，男，1986年6月7日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：官奕朋，男，1967年12月3日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：官奕升，男，1964年7月10日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：陈灿生，男，1990年10月19日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：顾礼鑫，男，1986年3月26日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行(以下简称龙岩农商行上杭支行)与被告官土华、官世流、官奕升、官奕朋、陈灿生、顾礼鑫信用卡纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人黄永发、被告官世流、官奕升、官奕朋到庭参加诉讼；被告官土华、陈灿生、顾礼鑫经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告官土华立即偿还福万通普惠金融贷记卡（卡号：6228××××4106）透支欠款本金人民币199999.07元，并支付相应利息、违约金【利息和违约金的计算方式为：1.截止2021年3月22日结欠利息5814.29元，违约金598.97元；2.自2021年3月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息；3.自2021年3月23日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%逐月计算的违约金（最低10元，最高500元）】；二、依法判令被告官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫对上述款项承担连带清偿责任；三、依法判令被告官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫承担本案所有诉讼相关费用。事实与理由：2018年1月24日，被告官土华向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请福万通普惠金融贷记卡，申请额度贰拾万元整，并与福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下称领用合约）。2018年2月6日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行经审批同意向被告官土华发放福万通普惠金融卡，额度贰拾万元整（卡号：6228××××4106），有效期三年，被告官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫自愿为被告官土华“福万通普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》约定如下：（1）福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行同意向被告官土华发放福万通普惠金融贷记卡，额度贰拾万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（3）若被告官土华未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告官土华需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但被告官土华使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）被告官土华资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行实现债权的情形，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行有权要求被告立即清偿所有欠款。（6）被告官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫自愿为被告官土华办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申请人福万通普惠金融贷记卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年。（7）其他一些约定。经原告官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。另，经龙岩银保监分局2020年8月19日批准，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行终止营业，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行所有账务并入福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行。被告官土华使用的6228××××4106福万通普惠金融贷记卡于2021年2月5日到期，经原告催收，至起诉之日未归还，被告官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫未承担连带保证责任。根据领用合约第五条当事人的权利义务第9点的约定，依法请求被告官土华立即偿还结欠款项，被告官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫承担连带保证责任。截止2021年3月22日被告官土华尚欠原告透支本金199999.07元、利息5814.29元，违约金598.97元，以上款项合计人民币206412.33元。综上所述，原告认为，《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护原告自身合法权益，原告根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如诉请。官奕升、官奕朋辩称，对原告起诉的事实没有异议，官土华经营了大货车，古田镇苎园村加油站旁有房屋，其有偿还能力，应由官土华偿还。若官土华没有能力偿还了，才由其承担连带责任。官世流辩称，官土华有偿还能力，应先执行官土华的财产。官土华、陈灿生、顾礼鑫未作答辩陈述。龙岩农商行上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了福万通普惠金融贷记卡申请表、最高额保证合同、利息计算单及被告身份证、户口本材料等证据，官奕升、官世流、官奕朋均没有意见，官土华、陈灿生、顾礼鑫未提出质证意见。经本院审查认为，龙岩农商行上杭支行提供的证据，来源合法，内容真实，与本案相关联，可以作为认定本案的事实依据。本院经审理认定事实如下：2018年1月24日，官土华向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请福万通普惠金融贷记卡，申请额度20万元，并与福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》。2018年2月6日，向官土华发放福万通普惠金融卡，额度20万元（卡号：6228××××4106），有效期三年，即从2018年2月6日起至2021年2月5日止，官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫自愿为官土华“福万通普惠金融卡贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下:（1）龙岩农商行古田支行同意官土华发放福万通普惠金融卡，额度贰拾万元整；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若官土华未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则官土华需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商行古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但官土华使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）官土华资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响有关实现债权的情形，龙岩农商行古田支行有权要求官土华立即清偿所有欠款。（6）官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫自愿为官土华办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申领人福万通普惠金融项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期限为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之日次日起两年。（7）其他一些约定。自2021年1月22日起，官土华所使用的的福万通普惠金融卡，未按期足额还款。经龙岩农商行上杭支行多次催收，官土华均未能足额按期还款，官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫未承担连带保证责任。截止2021年3月22日，官土华尚欠龙岩农商行上杭支行透支本金199999.07元、利息5814.29元、违约金598.97元，以上款项合计206412.33元，以及从2021年3月23日起的利息、违约金等，故诉至本院。另查明，龙岩农商行官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。再查明，2020年8月19日经龙岩银保监分局批准，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行终止营业，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行所有账务并入福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行。本院认为，龙岩农商行古田支行与官土华签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行上杭支行按约向官土华发放了福万通贷记卡。官土华向龙岩农商行贷款199999.07元，借款到期后，未按约归还贷款，属违约行为，应当承担逾期还款违约责任。截止2021年3月22日，官土华尚欠龙岩农商行上杭支行的透支本金199999.07元及利息5814.29元、违约金598.97元，合计206412.33元。龙岩农商行上杭支行诉请要求官土华偿还尚欠透支本金199999.07元及利息5814.29元、违约金598.97元，合计206412.33元，有事实和法律依据，本院予以支持。双方约定透支利息按日万分之三点二五计算，龙岩农商行上杭支行要求官土华支付透支本金199999.07元自2021年3月23日起至款清日止按日万分之三点二五计算的透支利息，符合法律规定，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，若官土华未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金（最低10元，最高不得超过500元）。龙岩农商行上杭支行要求官土华支付自2021年3月23日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率15.4%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率15.4%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率15.4%计算。官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫自愿为官土华福万通普惠金融卡项下债务提供最高额连带责任保证担保，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行上杭支行要求官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫在承担保证责任后有权向官土华追偿。官土华、陈灿生、顾礼鑫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条规定，判决如下：一、官土华应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融贷记卡透支本金199999.07元及截止2021年3月22日结欠的利息5814.29元、违约金598.97元，并支付以透支本金199999.07元为基数自2021年3月23日起至款还清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息；二、官土华应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行从2021年3月23日起至还清时止以每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高不得超过500元）；上述款项如透支利息、违约金二项之和未超出年利率15.4%的，以双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金二项之和超出年利率15.4%的，以年利率15.4%进行计算。三、官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫对官土华的上述款项承担连带清偿责任，在官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫承担保证责任后，有权向官土华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4472元，适用简易程序减半收取2236元，由被告官土华、官世流、官奕朋、官奕升、陈灿生、顾礼鑫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林建才二〇二一年五月十一日代理书记员  张晓琴附：本案适用法律条文《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十九条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。