福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初786号原告：武平县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省武平县平川街道东大街19-1号，统一社会信用代码91350824158023093D。负责人:钟福平，主任。委托诉讼代理人：方华连，女。被告：朱焕连，男，1966年10月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：王才香，女，1971年10月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告朱焕连、王才香银行卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人方华连到庭参加诉讼，被告朱焕连、王才香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令朱焕连、王才香共同偿还城关信用社普惠金融卡截止2021年3月28日的结欠款项36060.24元（其中:透支本金29458.87元、利息3017.5元、违约金3583.87元），并支付自2021年3月29日起至款清日止以透支本金29458.87元为基数按日利率万分之三计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2.判令朱焕连、王才香承担本案案件受理费。事实和理由：2017年4月7日，朱焕连向城关信用社申请办理授信额度30000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算;持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，城关信用社有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，王才香在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任。事后，城关信用社向朱焕连核发了卡号为6228××××5109的普惠金融卡，授信额度为30000元，授信期限为三年（至2020年4月6日止）。2017年4月26日，朱焕连开始启用该卡。该卡授信到期后，朱焕连未能结清所欠款项。截止2021年3月28日，朱焕连结欠普惠金融卡透支本金29458.87元、利息3017.5元（自2020年4月22日起结欠，已扣除2020年6月17日支付的利息0.34元、2020年7月18日支付的利息0.24元）、违约金3583.87元（自2020年6月22日该期账单起结欠）。朱焕连、王才香未作答辩。城关信用社围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证及结婚证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、普惠金融贷记卡领用合约及章程、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、交易明细查询、账户余额查询等证据。王才香、朱焕连未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审查，城关信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对城关信用社主张的事实予以认定。本院认为，城关信用社与朱焕连之间的福万通普惠金融卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。朱焕连应按照约定期限向城关信用社返还普惠金融卡透支款项。朱焕连未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故城关信用社要求朱焕连偿还普惠金融卡透支本金29458.87元、截止2021年3月28日利息3017.5元（自2020年4月22日起结欠）、违约金3583.87元，并支付自2021年3月29日起至款清日止以透支本金29458.87元为基数按日利率万分之三即年利率10.8%计算的利息，以及按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金，符合合同约定。但按双方约定的方式计算自2020年4月22日起的利息和违约金总和，已超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算的金额，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，城关信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中城关信用社主张的自2020年4月22日起的利息和违约金之和给予最高限定，以不超过尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限。借款时，王才香作为朱焕连的配偶，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签字确认，故可认定本案债务系王才香与朱焕连婚姻关系存续期间的共同债务，王才香应承担共同偿还责任。综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。朱焕连、王才香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、朱焕连、王才香应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社使用福万通普惠金融卡透支本金29458.87元，并支付该款自2020年4月22日起至款清日止按年利率15.4%计算的利息和违约金之和（2020年6月17日支付的利息0.34元、2020年7月18日支付的利息0.24元在利息计算时应予抵扣）；二、驳回武平县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费701.5元，减半收取计350.8元，由武平县农村信用合作联社城关信用社负担23元，朱焕连、王才香负担327.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  柯龙华二〇二一年五月十三日书记员  饶建平附注：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。