福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1349号原告：武平县农村信用合作联社城关信用社，统一社会信用代码91350824158023093D，住所地福建省武平县平川街道东大街19-1号。负责人：钟福平，该社主任。委托诉讼代理人：冯治华。被告：钟建明，男，1987年4月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：钟斌，男，1988年3月19日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：王春开，男，1987年3月2日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告钟建明、钟斌、王春开银行卡纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告负责人钟福平的委托诉讼代理人冯治华到庭参加诉讼；被告钟建明、钟斌、王春开经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关城关信用社向本院提出诉讼请求：一、依法判令钟建明偿还截至2021年4月11日止福万通普惠金融卡透支产生的本金、利息、违约金合计104,022.87元（其中：透支本金99,973.48元、利息3,883.97元、违约金165.42元）；并支付自2021年4月12日起至款项还清日止按照《普惠金融卡贷记领用合约》和收费项目约定标准计算的利息和违约金（利息以透支本金99,973.48元为基数按月利率10.5‰计算，违约金按每期账单最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；二、判令钟斌、王春开对上述款项承担连带清偿责任；三、依法判令钟建明、钟斌、王春开承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年4月12日，被告钟建明填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度100,000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方（以下均指钟建明）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持＂随借随还＂系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告钟斌、王春开向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告钟建明申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）等，保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起二年。依照被告钟建明的申请，原告核准并向其发放了卡号为6228××××3100的普惠金融卡，卡片授信额度为100000元，授信期限3年（至2021年4月11日止），预借现金／消费／转账月利率10.5‰，按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告钟建明领卡后陆续透支使用，截至2021年4月11日止，被告钟建明结欠原告普惠金融卡透支本金99,973.48元、利息3,883.97元、滞纳金165.42元，合计104,022.87元。被告钟建明、钟斌、王春开未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》、《普惠金融卡申请表》、《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、《不可撤销担保函》、钟建明普惠金融卡账户的《交易明细查询》、《账户余额查询》以及各被告的身份证复印件等各一份。本院认为，钟建明、钟斌、王春开经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的证据，其内容真实，来源合法，与本案具有关联性，该证据的证明力本院依法予以采信。原告提供的证据能够证明其主张的主要基本事实，本院对原告主张的主要基本事实依法予以确认。综上所述，本院认为，除法律、司法解释另有规定外，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。钟建明申领“福万通”普惠金融卡，与原告签订《普惠金融卡领用合约》的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约依法成立并具有法律效力。钟建明未按约定归还借款，应承担逾期还款的责任。城关信用社要求钟建明偿还截至2021年4月11日止福万通普惠金融卡透支产生的本金、利息、违约金合计104,022.87元（其中：透支本金99,973.48元、利息3,883.97元、违约金165.42元）；并支付自2021年4月12日起至款项还清日止按透支本金99,973.48元为基数按月利率10.5‰计算利息，违约金按每期账单最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和违约金之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对原告主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持。钟斌、王春开为钟建明申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，原告在约定的保证期间内要求保证人承担连带清偿责任，本院依法予以支持。保证人承担连带责任后，有权向钟建明追偿。被告钟建明、钟斌、王春开经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为其自愿放弃答辩和辩论的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、钟建明应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社城关信用社福万通普惠金融卡透支产生的本金、利息、违约金合计104,022.87元（其中：透支本金99,973.48元、利息3,883.97元、违约金165.42元）；并支付以透支本金99,973.48元为基数自2021年4月12日起至款项还清日止按月利率10.5‰计算的利息，及以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（利息和违约金总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。二、钟斌、王春开对上述款项承担连带清偿责任；承担连带清偿责任后，有权向钟建明追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,190.23元，由钟建明、钟斌、王春开负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林德生二〇二一年五月二十七日书记员  李妍菲附注：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。