上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0105民初19451号原告：上海银行股份有限公司长宁支行，住所地上海市长宁区。负责人：龚蕾，支行行长。委托诉讼代理人：马馥茵，上海市君悦律师事务所律师。委托诉讼代理人：庞纯晨，上海市君悦律师事务所律师。被告：张雪妮，女，1963年11月28日出生，汉族，户籍地上海市松江区。原告上海银行股份有限公司长宁支行诉被告张雪妮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用普通程序。2021年5月7日，本院公开开庭进行审理。原告上海银行股份有限公司长宁支行的委托诉讼代理人庞纯晨到庭参加诉讼，被告张雪妮经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海银行股份有限公司长宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金2,931,004.63元；2.判令被告向原告偿还2020年7月20日至2020年8月30日的利息19,408.56元,并向原告支付罚息及复利(分别以未清偿本金2,931,004.63元及利息19,408.56元为基数，按照年利率7.3515%，自2020年8月31日起计算至实际清偿之日止)；3.判令被告向原告支付律师费3,000元；4.如被告未履行上述第一、二、三项还款义务的,原告有权以被告抵押的位于上海市黄浦区方斜路XXX弄XXX号XXX室房屋,通过折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿,不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2016年8月31日，原、被告签订了《个人额度房贷授信合同》(以下简称《授信合同》)，约定由被告以其个人所有房屋作抵押，向原告申请办理个人额度房贷授信业务，首年授信额度为4,500,000元，授信额度每年核定，授信期限为十年。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，原告以其所有的位于本市黄浦区方斜路XXX弄XXX号XXX室房屋(以下简称涉案房屋)抵押担保最高不超过9,220,000元的主债权余额，并办理抵押登记。2016年9月19日，被告向原告申请提款4,500,000元，原告于9月22日发放贷款。后被告均于每次授信额度有效期内向原告申请延展一年。2019年8月29日，原、被告签订《个人额度房贷核定协议书》(以下简称《核定协议书》)，约定《授信合同》有效期自2019年8月31日起至2020年8月31日止，授信额度为3,150,000元。到期后，被告未按约还本付息，原告催讨未果，遂诉至法院。被告张雪妮未到庭应诉，也未提供答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：1.2016年8月31日，原、被告签订《授信合同》，约定由被告以其个人所有房屋作抵押，向原告申请办理个人额度房贷授信业务的纯额度房贷，首年授信额度为4,500,000元，授信额度每年核定，授信期限为十年，自2016年8月31日起至2026年8月31日，原告选择按比例按月分期还款方式归还贷款，贷款利率为年利率4.35%的1.3倍，即年利率5.655%。《授信合同》第3条约定：“……如受信人办理纯额度房贷，上述授信额度由授信人每年核定一次，但最高不超过上述约定的额度金额。授信额度有效期限届满前三十日，受信人应向授信人提出次年度授信额度书面申请，并在获授信人审核同意后，双方另行签订《核定协议书》约定次年度的授信额度。其中，首个年度的授信额度有效期限自本合同第四十条授信期限起始日期起，顺延一年，以后年度的授信额度有效期限由双方在《核定协议书》中约定，但最长不超过本合同第四十条授信期限到期日。……”第6条约定：“……如受信人办理纯额度房贷，贷款到期日是当年授信额度有效期限届满日。……”第15.2.4.2条约定：“受信人最后一期还款时，计息天数为上期结息日至贷款到期日的前一日。……”第17.1条约定：“抵押担保：双方另行签订《最高额抵押合同》作为本合同项下担保，……”第20.16条约定：“本合同项下的保险费、律师费、公证费、评估费等费用均由受信人承担。”第24条约定：“受信人违约的，授信人有权采取下列一种或数种措施：……5.按违约天数、金额计收贷款逾期、贷款挪用的罚息；6.向受信人收取授信人为实现债权的所有相关费用；7.授信人认为应当采取的其他措施。”第25.1条约定：“罚息与复利：1.受信人选择分期归还贷款本息的，若未按时偿还贷款本息，授信人对其所欠本金在本合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收罚息；对所欠利息在本合同约定的执行利率基数上加收30%按日计收复利。”第41.5条约定：“日利率和月利率根据中国人民银行的规定按年利率换算，即：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。……”2018年9月3日，原、被告签订《个人额度房贷授信合同变更协议》，将授信期限变更为60个月，到期日为2023年8月31日。原告委托案外人方某代为办理。2.2016年8月31日，原、被告签订《最高额抵押合同》，原告以其所有的涉案房屋抵押担保最高不超过9,220,000元的主债权余额并办理抵押登记。原告作为抵押权人取得《上海市房地产登记证明》，登记证明号：黄XXXXXXXXXXXX，载明最高债权限额为9,220,000元，债权发生期间2016年8月31日至2026年8月31日。《最高额抵押合同》第6.1条约定：“抵押担保范围为：本合同第1条所述的债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金；与主债权有关的所有银行费用……和债权实现费用(包括但不限于诉讼费用、保全费、执行费、律师费……)以及债务人给抵押权人造成的其他损失”。2016年9月19日，被告向原告提交《上海银行个人额度房贷提款申请书》，申请提款4,500,000元，原告于9月22日发放该笔贷款。3.后被告均于每次授信额度有效期内向原告申请展期，并按约还本付息。2019年8月29日，原、被告签订《核定协议书》，约定《授信合同》有效期自2019年8月31日起至2020年8月31日止，授信额度为3,150,000元。原告委托案外人方某代为办理。4.为本案诉讼，原告委托上海市君悦律师事务所律师出庭诉讼，支出律师费3,000元。5.庭审中，原告确认截止2020年7月19日，原告均按约还本付息。2020年7月20日至2020年8月30日期间，被告应还本金2,941,805.94元，实还本金10,801.31元，应还利息19,408.56元(2,941,805.94元*年利率5.655%*42天/360天)，实还利息0元。上述事实，除有到庭当事人陈述、自认外，另有《授信合同》、《最高额抵押合同》、《核定协议书》、《情况说明》、支付凭证、账单明细等证据为证。证据经庭审质证，本院予以确认。庭审中，因被告未到庭，致本案调解不成。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原、被告签订《授信合同》，原告按约发放贷款，被告应按约还本付息。《授信合同》的有效期经原、被告签署《核定协议书》，确认于2020年8月31日终止，双方未再合意展期，故被告应当按约偿还剩余借款本息。经核算，截止2020年8月30日，被告尚欠原告本金2,931,004.63元，利息19,408.56元，应予以偿还。原告主张被告应当支付罚息及复利(分别以未清偿本金2,931,004.63元及利息19,408.56元为基数，按照年利率7.3515%，自2020年8月31日起计算至实际清偿之日止)。依据《授信合同》的约定，贷款利率为年利率4.35%的1.3倍，即年利率5.655%；罚息及复利的利率标准均为年利率5.655%的1.3倍，即年利率7.3515%。综上，原告该项诉请有相应的合同依据，本院依法予以支持。原告主张因本案支出律师费3,000元，应由被告承担。依据《授信合同》第20.16条约定：“本合同项下的保险费、律师费、公证费、评估费等费用均由受信人承担。”第24.6条约定：“受信人违约的，授信人有权采取下列一种或数种措施：……6.向受信人收取授信人为实现债权的所有相关费用；……”综上，原告该项诉请有相应的合同依据，本院依法予以支持。原告另主张如被告未履行上述还款义务的,原告有权行使抵押权处置涉案房屋，以实现债权。原、被告签订《最高额抵押合同》并办理抵押登记。原告取得涉案房屋最高债权限额为9,220,000元的抵押权。依据《最高额抵押合同》第6.1条，担保债权范围包括债权本金、利息、罚息、违约金及债权实现费用，包括但不限于诉讼费用、保全费、执行费、律师费等。因此，原告的该项诉请，有相应的合同依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告张雪妮应于本判决生效之日起十日内偿还原告上海银行股份有限公司长宁支行借款本金2,931,004.63元及2020年7月20日至2020年8月30日借款利息19,408.56元；二、被告张雪妮应于本判决生效之日起十日内支付原告上海银行股份有限公司长宁支行罚息及复利(分别以未清偿本金2,931,004.63元及利息19,408.56元为基数，按照年利率7.3515%，自2020年8月31日起计算至实际清偿之日止)；三、被告张雪妮应于本判决生效之日起十日内支付原告上海银行股份有限公司长宁支行律师费3,000元；四、原告上海银行股份有限公司长宁支行对被告张雪妮所有的位于上海市黄浦区方斜路XXX弄XXX号XXX室房屋享有抵押权,如被告张雪妮未履行上述还款义务，原告上海银行股份有限公司长宁支行有权对折价或者拍卖、变卖上述房产后所得价款在最高不超过9,220,000元的债权范围享有优先受偿权，所得价款超过债权数额的部分归被告张雪妮所有，不足部分由被告张雪妮继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30,427.40元，由被告张雪妮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  顾鸣香审 判 员  朱浩然人民陪审员  张大伟二〇二一年五月十七日书 记 员  王 潇附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……