广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0191民初5488号原告：中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区。负责人：韩迎风，系该行行长。委托诉讼代理人：张丽蓉、陆冠杏,广东实德律师事务所律师。被告：郑先芳，女，1978年9月3日出生，汉族，住广西桂平市,原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告郑先芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行的委托诉讼代理人张丽蓉、陆冠杏，被告郑先芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告提前偿还借款本金284121.61元，暂计至2021年1月27日的利息3882.74元、罚息159.7元、复利58.38元，此后的利息、罚息、复利按合同约定标准计至实际清偿之日止；2.原告依法对处置被告名下位于广东省广州市南沙区天睐一街1-12号B区-1125房所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费。事实与理由：2015年5月28日，原告和被告签订了编号为44020120150069315的《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告借款52万元用于购买位于广州市南沙区碧桂园山湖湾自编3号车库B区（自编3号车库B区）-109房的房产（下称“涉案房产”），借款期限为120个月，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定；借款利率适用浮动利率，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告同意以位于广州市南沙区碧桂园山湖湾自编3号车库B区（自编3号车库B区）-109房（不动产登记证明地址为：广州市南沙区天睐一街1-12号B区-1125房）的房产作抵押，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。2018年6月15日，原被告办理了涉案房产的抵押登记[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第11021229号]，抵押权登记权利人（申请人）是原告。2015年6月10日,原告向被告发放了贷款52万元用于购买涉案房产，借款凭证记载的到期日为2025年6月9日，执行利率为6.4975%,逾期利率为9.74625%。根据《中国人民银行公告》〔2019〕第30号公告及中国原告股份有限公司发布的《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》“自2020年8月25日起，银行将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换”的规定，被告符合批量转换条件，原告于2020年8月26日将被告的贷款利率计算方式由按中国人民银行人民币贷款基准利率转换为按贷款市场报价利率（即LPR）。现利率信息具体如下：基础利率类别为贷款市场报价利率，基准利率为5.65%，执行利率类别为分期特定利率，实行执行年利率为6.485%，利率浮动方式为浮点，利率浮动周期标志为次年1月1日，利率浮动幅度为83.5bp。贷款发放后，被告未于借款到期日依约还款，截止2021年1月27日，欠供本息合计为21427.23元，原告多次催收均无结果。依据合同约定，被告未按约定按期足额偿还借款时，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿，有权取消利率下浮/减点。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，应受法律保护，原告已依约发放贷款，但被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益。因此原告提起诉讼，请求法院支持原告全部诉讼请求。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：被告提前偿还借款本金279664.09元，暂计至2021年5月7日的利息6263.64元、罚息490.6元、复利165.68元，此后的利息、罚息、复利按合同约定标准计至实际清偿之日止。被告辩称，因个人从事外贸企业，受疫情影响导致资金紧张。希望原告能给予被告宽限时间筹措资金，继续履行合同。经审理查明：2015年5月28日，原告（贷款人）、被告（借款人、抵押人）签订了编号为44020120150069315的《个人购房担保借款合同》，主要约定：被告向原告借款52万元，用于购买位于广州市南沙区碧桂园山湖湾自编3号车库B区（自编3号车库B区）-109房的房产（下称“涉案房产”），借款期限为120个月，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。被告同意以涉案房产作抵押，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。2015年6月10日，原告向被告发放贷款52万元。双方约定，借款期限为2015年6月10日至2025年6月9日，采用等额本息还款，每月10号为还款日，执行利率6.4975%，逾期利率9.74625%。被告以涉案房产（不动产登记证明地址为：南沙区天睐一街1-12号B区-1125房）提供担保，并办理抵押登记。根据《中国人民银行公告》〔2019〕第30号公告及中国农业银行股份有限公司发布的《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》“自2020年8月25日起，银行将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换”的规定，被告符合批量转换条件。2020年8月26日，原告将被告的贷款利率计算方式由按中国人民银行人民币贷款基准利率转换为按贷款市场报价利率（即LPR）。现利率信息具体如下：基础利率类别为贷款市场报价利率，基准利率为5.65%，执行利率类别为分期特定利率，实行执行年利率为6.485%，利率浮动方式为浮点，利率浮动周期标志为次年1月1日，利率浮动幅度为83.5bp。庭审中，原告提交的欠款明细表记载，被告自2020年11月起出现逾期还款，截至2021年5月7日，被告尚拖欠借款本金279664.09元、利息6263.64元、罚息490.6元、复利165.68元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效，各方均应恪守履行。被告向原告借款购买房产，自2020年11月以来未能依约足额及时还款，截至2021年5月7日，被告尚拖欠借款本金279664.09元、利息6263.64元、罚息490.6元、复利165.68元，其行为已构成违约。被告以位于涉案房产为案涉债务提供担保，并办理抵押登记。根据合同约定，借款人若违约，贷款人有权提前收回已发放借款。现原告宣布借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息，主张有权就依法处置涉案房产所得价款优先受偿，均有合同依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郑先芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还贷款本金279664.09元及计算至2021年5月7日的利息6263.64元、罚息490.6元、复利165.68元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计至实际清偿之日止，但逾期利息不计算复利；二、原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行有权就依法处置被告郑先芳名下位于广东省广州市南沙区天睐一街1-12号B区-1125房所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2812元、保全费1961元，由郑先芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 陈文铂二〇二一年五月十七日法官助理 王琼珊书 记 员 吴桂花