福建省福清市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0181民初2649号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：蔡文惠，福建世好律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈江彬，福建世好律师事务所律师。被告：林清华，男，1987年10月5日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：“民生银行信用卡中心”）与被告林清华信用卡纠纷一案，本院于2021年3月22日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。本案于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人陈江彬、被告林清华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币61414.26元，其中本金49891.03元，利息1071.64元，费用10451.59元（费用含手续费、违约金），利息、费用暂计至2020年10月14日，此后的利息、费用按领用合约规定计算至被告实际清偿欠款之日止；2、判令被告赔偿原告因实现债权所支出的律师费3000元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2016年2月24日，被告向原告申请办理中国民生银行信用卡，并填写了中国民生银行信用卡申请人声明，同意遵守民生银行信用卡（个人卡）领用合约的各项规则。依被告申请，民生银行信用卡中心经审核为被告办理发放了民生银行信用卡，账号为18×××01，卡号为62×××84。2018年7月22日，被告向原告申领了一张卡号为62×××20的银联年轻卡金卡。2018年8月8日，被告向原告申领了一张卡号为62×××63的银联年轻卡金卡。2016年3月23日，被告开通了上述信用卡并进行透支消费，但其未能按时、足额还款，截至2020年10月14日，被告共欠信用卡欠款合计为61414.26元，其中本金49891.03元，利息1071.64元，费用10451.59元（费用含手续费、违约金），原告虽经多次催讨，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待期，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其所持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。6、持卡人应承担本行因催收欠款及行使权力所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。7、本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公布之日起45个自然日后，公告事项即生效，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请人以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均适用于持卡人。2016年11月15日，原告在其官网公布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，表示收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。新的《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日正式实施，民生银行此前及此后所发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。现原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告林清华辩称，答辩人对于原告所诉的事实没有异议，但认为违约金太高，且滞纳金也取消了，希望违约金和手续费可以减免一些。另外，律师费收费太高。本院经审理认定事实如下:2016年2月24日，被告向原告申请办理中国民生银行信用卡，并填写了中国民生银行信用卡申请人声明，同意遵守民生银行信用卡（个人卡）领用合约的各项规则。依被告申请，民生银行信用卡中心经审核为被告办理发放了民生银行信用卡，账号为18×××01，卡号为62×××84。2018年7月22日，被告向原告申领了一张卡号为62×××20的银联年轻卡金卡。2018年8月8日，被告向原告申领了一张卡号为62×××63的银联年轻卡金卡。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待期，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其所持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。6、持卡人应承担本行因催收欠款及行使权力所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。7、本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公布之日起45个自然日后，公告事项即生效，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请人以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均适用于持卡人。2016年3月23日，被告开通了上述信用卡并进行透支消费，但其未能按时、足额还款，截至2020年10月14日，被告共欠信用卡欠款合计为61414.26元，其中本金49891.03元，利息1071.64元，费用10451.59元（费用含手续费、违约金），原告虽经多次催讨，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。2016年11月15日，原告在其官网公布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，表示收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。新的《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日正式实施，民生银行此前及此后所发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。另查明，原告民生银行信用卡中心虽主张其向本院起诉，需支付律师代理费3000元，但该笔费用现尚未实际支付。以上事实，有原告提供的《民生信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、历史交易明细表、客户催收记录明细表、客户基本信息及欠款余额表等证据，被告对上述证据的真实性、合法性、关联性表示均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起实施，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”本案相关法律事实发生在民法典实施前，应适用当时的法律、司法解释的规定。被告林清华向原告民生银行信用卡中心申领信用卡，并接受民生银行信用卡中心提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约的义务。被告林清华在使用信用卡过程中未及时还款，该行为已违反信用卡领用合约的规定，构成违约，应当依法向原告清偿其尚欠的透支本金、透支利息及手续费、违约金，但透支利息、手续费、违约金总计不超过年利率24%。原告民生银行信用卡中心请求被告林清华承担因本案诉讼而支付的律师代理费3000元，但该笔费用现尚未实际支出，且未符合委托代理协议约定的律师代理费支付条件，故原告的该项主张，本院不予支持。原告可待律师代理费实际发生后，另行向被告主张。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点实施工作的决定》的规定规定，判决如下：一、被告林清华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支款本金49891.03元，并支付透支利息、手续费、违约金（透支利息、手续费、违约金按案涉《民生通宝分期信用卡领用合约》约定标准，自违约之日起计至款项还清之日止，但不得超过年利率24%上限）;二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1410元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担217元（已缴纳），由被告林清华负担1193元，款限于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王廷鑫二〇二一年五月二十五日书记员  黄小燕