广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初1489号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：邓杜财，男，1986年9月2日出生，汉族，住广东省怀集县。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告邓杜财金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加了诉讼。被告邓杜财经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的两份《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》(编号：2020年JKFQF字1819号、2020年JKFQF字1819Y号)；2.判令被告向原告偿还借款本金307800元、手续费62582元及利息、还款违约金（暂计至2020年12月15日，利息为0元，还款违约金为224.37元；从2020年12月16日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.判令由被告承担本案诉讼费及保全费。事实和理由：原告与被告于2020年7月9日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2020年JKFQF字1819号）及附件，约定：原告向被告授予购车分期额度为288000元，分期期数为60期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即57600元(分期扣收)。同日，原告与被告签订另一份《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》(编号：2020年JKFQF字1819Y号)及附件，约定：原告向被告授予购车延伸消费分期额度为36000元，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为使用分期额度的20%，即7200元（分期扣收）。两份借款合同均约定：被告分期本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如被告在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，不适用免息规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。如被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成违约。原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、还款违约金等)全部提前到期；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款。但被告在履行合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已违约，原告有权解除合同，同时被告应向原告偿还所诉金额。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，维护原告的合法利益。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告没有到庭，本院依法对原告提供的证据进行了审查并认定事实如下：2020年7月9日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了一份《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2020年JKFQF字1819号），合同约定：借款人以其持有的卡号为62×××30中国银行中银信用卡向贷款人申请分期付款借款；合同项下分期额度为288000元，分期期限为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；合同项下的购车分期额度用途为借款人支付其购买奔驰汽车；分期手续费费率为使用分期额度的20%，即57600元（分期扣收）；本金还款方式为按月等额还本，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人在每期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人未按期归还贷款本金及手续费的，贷款人有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除合同。合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透资利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额计算及实际欠款天数正常计息；在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），借款人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用），按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.5%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（贷款人）与被告（借款人）另签订了一份《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2020年JKFQF字1819Y号），约定：借款人以其持有的卡号为62×××30中国银行中银信用卡向贷款人申请分期付款借款；合同项下分期额度为36000元，分期期限为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；合同项下的购车分期额度用途为借款人支付其购买汽车所产生的税费、保险、车牌等相关衍生消费的款项；分期手续费费率为使用分期额度的20%，即7200元（分期扣收）。该合同及附件其他约定内容均与第一份合同约定内容一致。上述合同签订后，原告于2020年7月10日向被告发放贷款288000元、36000元。原、被告在两份《借款借据》确认：借款金额为288000元、36000元，借款期限均为五年，期数60期，手续费率20%，还款账号为62×××30。根据原告提交的62×××30信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告自2020年11月起未足额还款，出现逾期还款行为，截至2021年4月7日被告尚欠的全部本金为300321元、手续费62582元，应付利息1111.19元、还款违约金3963.74元。本院于2021年2月20日通过公告的方式向被告送达起诉状及证据副本，送达之日为2021年4月21日。本院认为，原告与被告签订的两份《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”第五百六十五条第二款规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”原告已依约向被告发放了288000元、36000元两笔借款，被告应当按照约定偿还相应的本金及手续费。被告自2020年11月起未足额还款，符合合同约定的原告可解除合同的情形。原告于2021年1月20日向本院提起本案诉讼，本院通过公告的方式向被告送达案涉起诉状副本，送达日期为2021年4月21日，故根据上述法律规定，本院认定原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2020年JKFQF字1819号）、《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2020年JKFQF字1819Y号）已于2021年4月21日解除。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”案涉合同关于还款违约金及透支利息的约定是双方在维持合同效力，继续履行分期还款义务发生逾期时的利息及违约责任的计算标准。现原告宣告贷款提前到期并收回本息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”的计算基础，合同终止后继续收取违约金无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金比例计算手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。根据合同约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告有权要求被告一次性偿还尚欠的全部本金及手续费。截至2021年4月7日，被告尚欠全部本金300321元、手续费62582元，利息1111.19元、还款违约金3963.74元；自2021年4月8日起，以欠付本金300321元为基数，按照每日万分之五的标准计算利息。原告请求超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告邓杜财于2020年7月9日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2020年JKFQF字1819号）、《中国银行信用卡专向分期业务借款抵押合同》（编号：2020年JKFQF字1819Y号）于2021年4月21日解除；二、被告邓杜财在本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金300321元、手续费62582元、还款违约金3963.74元，并支付利息（截至2021年4月7日为1111.19元；从2021年4月8日起以欠付本金300321元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3430元，财产保全费2373元，由被告邓杜财负担。（原告已预付了案件受理费及财产保全费。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 王桂江二〇二一年五月二十四日法官助理 陈丹娜书 记 员 龙焰桦附：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。