江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0302民初1304号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：章元晶，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：韩瑞虹，女，1980年7月17日出生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。原告中银消费金融有限公司与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人章元晶、被告韩瑞虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.向原告归还借款本金91934.5元，归还暂计至2020年7月6日止的利息、滞纳费27313.61元（此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），共计120912.49元及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费、保全费、保险费等；2.有关本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：在2017年6月12日，原告与被告在原告江西省萍乡市市的经营地点[萍乡市安源区楚萍西路1号中国银行楚萍支行二楼]签订了借款的合约，约定：原告提供18万元借款给被告，借款期为36个月，贷款利率为固定年利率18%，约定逾期还款收取滞纳费，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。被告签订协议后，原告在2017年6月14日发放了贷款给被告，发放贷款后，被告自2019年3月1日起发生拖欠归还借款本息的行为。根据双方合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告清偿债务。为维护合法权益，原告遂向贵院提起民事诉讼，恳请贵院支持诉请。庭审中，原告当庭变更诉讼请求：截至2021年5月10日，被告尚欠本金金额为97258.28元，利息39739.74元，滞纳费22296.27元。原告当庭撤回关于支付原告为实现债权的费用包括但不限于律师费、保全费、保险费等的诉讼请求。本院经审查认为，原告该行为是其合法处分诉讼权利的行为，当庭口头裁定予以准许。被告韩瑞虹辩称，借款属实。我不认可原告诉讼请求中的金额，合同只有我个人签字，没有原告的签字盖章，这个合同还没有生效，所以我虽然借了18万元，因为没有约定，所以不能计算利息。原告为支持其诉讼请求向本院提供了企业营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、[新易贷]信用贷款额度申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书、[新易贷]信用贷款额度申请及使用合约、发放贷款的转款凭证、欠款明细清单等证据。被告韩瑞虹对原告是否存在异地放贷提出质疑，对其他证据没有异议。以上证据均能反映本案相关事实，本院依法予以采信，被告韩瑞虹对原告是否存在异地放贷提出的质疑，下文再予阐述。被告韩瑞虹提交了中国银行交易流水清单，证明2017年6月14日我转了9000元给谢飞，我认为这个人是原告的工作人员，这个人要求我支付手续费，我认为这笔钱原告冲抵本金。原告质证后表示不认识谢飞这个人，交易流水是被告与第三人之间的交易，与本案无关。本院认为，被告该证据不足以证明谢飞是代表原告收取手续费，且收取手续费没有合同依据，应该冲抵本金。原告当庭否认认识谢飞，且认为交易流水是被告与第三人之间的交易，与本案无关。故该证据本院不予采信。经审理查明：2017年6月12日，被告向原告提交贷款申请表并与原告签订了合同编号2017年消借第0608009645的《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》。在合约末尾，原告加盖有合同专用章、被告韩瑞虹在借款人栏有签字。合同内容包括但不限于，借款金额18万元，借款期限36个月，贷款用途装修，贷款执行固定月利率1.5%，逾期甲方有权提高利率水平，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，在贷款发放后从乙方账户中自动扣款，甲方有权收取授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，等额本息还款方式，未按期归还贷款本息，甲方有权宣布贷款本息立即到期，赔偿损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。逾期还款在90天以内的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次清偿；逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。滞纳费按日收取，收费标准如下：逾期时贷款余额0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，更高贷款余额依以上规则类推。说明：逾期3日内，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。合同还就其他事项作了详细约定。被告还在原告制作的《“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）》上签字。该告知书告知被告办理贷款业务的相关注意事项，第四条的内容为，公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。根据原告提供的交易明细显示，原告于2017年6月14日向被告韩瑞虹转入18万元，并同时扣收了5400元作贷款动用费。被告从2019年3月1日后没有按合同约定履行还款义务。截至2021年5月10日，被告尚欠原告借款本金97258.28元、并欠有利息、滞纳费。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告与原告签订的《“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）》《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》系双方真实意思表示，内容未违反法律规定，属合法有效合同，双方均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务。被告未按约按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前结清，赔偿包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。原告在发放贷款时，在本金中扣除贷款动用费5400元，该行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，这种行为与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，该动用费应从借款本金中扣减，故被告实际借款本金为174600元。因此，该款也应同时在剩余贷款本金金额中扣除。原告主张被告偿还借款本金97258.28元，原告当庭表示应扣除贷款动用费5400元，故被告尚欠原告借款91858.28元。同理，对原告已经扣收的5400元的利息（2017年6月14日起至2019年2月28日）应当予以扣除。原告主张被告偿还截至2021年5月10日的借款利息和逾期付款利息39739.74元，滞纳费22296.27元，后续利息、滞纳费按合同约定计算至还清借款之日止。该主张符合合同约定，亦未违反法律规定，但利息、滞纳费计算基数、实际金额应根据本案具体情况予以调整。根据双方约定，利息月利率1.5%、滞纳费区间内每日50元。利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%为宜。被告提出原告跨地区放贷。根据《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。根据该规定，原告在中华人民共和国境内的放贷行为并无地域限制。另外，被告可向有关部门举报反映原告跨地区放贷问题。被告提出合同只有我个人签字，没有原告的签字盖章，这个合同还没有生效，所以我虽然借了18万元，因为没有约定，所以不能计算利息。被告该主张与本案查明事实不符，故该主张本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民事诉讼法）的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告韩瑞虹于本判决生效之日起七日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金91858.28元；二、被告韩瑞虹于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付自2017年6月14日起至实际归还全部借款本金之日止的未还利息（以未偿还本金为基数按双方约定固定月利率1.5%计算，并扣除已支付的以5400元为基数自2017年6月14日起至2019年2月28日止按月利率1.5%计算的利息）；三、被告韩瑞虹于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付自2019年3月1日起至实际归还全部借款本金之日止的滞纳费（按本金91858.28元每日50元计算）；上述判决第二项、第三项所确定的利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2718元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，被告韩瑞虹负担2668元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员  陈雪赞二〇二一年五月十八日代理书记员  黄 艳