福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1315号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码：91350800557577704X。法定代表人：廖桥生，该公司董事长。委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，住上杭县临江镇振兴路171号。委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，住上杭县临江镇振兴路171号。被告：蓝燕，女，1984年6月19日出生，畲族，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称“上杭农商行”)与被告蓝燕信用卡纠纷一案，本院于2021年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告蓝燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令蓝燕立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金19808.10元及截至2021年2月23日止的利息（含复利）274.97元、违约金1239.59元、分期付款手续费480元及转账手续费20.22元[⑴利息：①从2020年10月24日起至2020年11月16日止以本金9901.22元为基数按年利率18%计算、②2020年11月17日以本金9216.87元为基数按年利率18%计算、③从2020年11月18日起至2020年11月20日止以本金9208.11元为基数按年利率18%计算、④从2020年11月21日起至2020年11月22日止以本金9808.11元为基数按年利率18%计算、⑤从2020年11月23日起至2020年12月22日止以本金11474.78元为基数按年利率18%计算、⑥2020年12月23日以本金13141.43元为基数按年利率18%计算、⑦从2020年12月24日起至2021年1月22日止以本金13141.44元为基数按年利率18%计算、⑧从2021年1月23日起至2021年2月22日止以本金14808.11元为基数按年利率18%计算、⑨2021年2月23日以本金19808.10元为基数按年利率18%计算（蓝燕已支付利息500元）；⑵复利：从2020年10月24日起至2021年2月23日止以该期间按月结息产生的欠息按年利率18%计算；⑶分期手续费：从2020年10月24日起至2021年2月23日止以本金20000元为基数按月利率0.6%计算；⑷违约金：从2020年10月24日起至2021年2月23日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算（每个账期的违约金最低10元、最高500元）；⑸转账手续费：20.22元]，并支付从2021年2月24日起至清偿日止：⑴以本金19808.10元按年利率18%计算的利息；⑵以该期间按月结息产生的欠息按年利率18%计算的复利；⑶每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（每个账期的违约金最低10元、最高500元）；⑷每年按60元计算的年费（2020年已支付）；⑸从2021年2月24日起至2021年4月23日止以本金20000元为基数按月利率0.6%计算的分期手续费；2、判令蓝燕承担本案的全部费用。事实与理由：2020年3月21日蓝燕向上杭农商行申请办理福万通贷记卡，申请信用额度3万元，经上杭农商行审核同意，蓝燕申得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号6251××××5103），双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》规定执行（普卡的年费为60元／年）。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%......透支利息按月计算复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元、最高500元。2020年11月23日，上述贷记卡结计账单总额11770.14元、最低还款额5975.84元，按照约定，蓝燕应在2020年12月18日前至少还足该最低还款额，但蓝燕并未依约还款，该贷记卡于2020年12月18日出现逾期，逾期时已出账单部分本金尚欠11474.78元。2020年12月23日、2021年1月23日、2021年2月23日，该贷记卡分别摊入分期本金1666.66元、1666.67元和4999.99元。至起诉日止，该贷记卡本金仍结欠19808.10元。逾期后，经上杭农商行多次催收，蓝燕支付利息500元，其余款项未支付。上杭农商行诉至法院，请求判如所请。蓝燕在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对上杭农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。经审理查明：2020年3月21日蓝燕向上杭农商行申请办理福万通贷记卡，申请信用额度3万元，经上杭农商行审核同意，蓝燕申得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号6251××××5103），双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》规定执行（普卡的年费为60元／年）。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%......透支利息按月计算复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元、最高500元。2020年11月23日，上述贷记卡结计账单总额11770.14元、最低还款额5975.84元，按照约定，蓝燕应在2020年12月18日前至少还足该最低还款额，但蓝燕并未依约还款，该贷记卡于2020年12月18日出现逾期，逾期时已出账单部分本金尚欠11474.78元。2020年12月23日、2021年1月23日、2021年2月23日，该贷记卡分别摊入分期本金1666.66元、1666.67元和4999.99元。至起诉日止，该贷记卡本金仍结欠19808.10元。逾期后，经上杭农商行多次催收，蓝燕支付利息500元，其余款项未支付。上杭农商行诉至本院。另查明，2021年4月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。以上事实有普惠金融贷记卡申请表、领用合约、章程，蓝燕身份证复印件，蓝燕所持的普惠金融卡账单明细查询电脑截图、欠息计算表、明细清单及当事人的陈述等证据证实。本院认为，上杭农商行与蓝燕签订的福建省农村信用合作联社、农商银行普惠金融卡申请表、领用合约是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，上杭农商行按约向蓝燕发放了普惠金融卡，蓝燕持普惠金融卡透支消费后，未按约还款属违约，依法应限期清偿透支本金及其利息、年费，并承担逾期还款的违约责任。上杭农商行诉请要求蓝燕支付透支本金、利息、复利、分期手续费、转账手续费、年费、违约金，理由正当，本院予以支持。蓝燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：蓝燕应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金19808.1元，并支付该卡从2020年10月24日起至款清之日止的利息、复利、分期手续费、转账手续费、年费、违约金[1、利息：⑴从2020年10月24日起至2020年11月16日止以本金9901.22元为基数按年利率18%计算、⑵2020年11月17日以本金9216.87元为基数按年利率18%计算、⑶从2020年11月18日起至2020年11月20日止以本金9208.11元为基数按年利率18%计算、⑷从2020年11月21日起至2020年11月22日止以本金9808.11元为基数按年利率18%计算、⑸从2020年11月23日起至2020年12月22日止以本金11474.78元为基数按年利率18%计算、⑹2020年12月23日以本金13141.43元为基数按年利率18%计算、⑺从2020年12月24日起至2021年1月22日止以本金13141.44元为基数按年利率18%计算、⑻从2021年1月23日起至2021年2月22日止以本金14808.11元为基数按年利率18%计算、⑼从2021年2月23日起至款清之日止以本金19808.10元为基数按年利率18%计算，执行时扣除蓝燕已支付的利息500元；2、复利：从2020年10月24日起至款清之日止以该期间按月结息产生的欠息按年利率18%计算；3、分期手续费：从2020年10月24日起至2021年4月23日止以本金20000元为基数按月利率0.6%计算；4、违约金：从2020年10月24日起至款清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算（最低10元、最高500元）；5、转账手续费：20.22元；6、年费：2021年起至款清之日止每年按60元计算]。以上透支利息、违约金等之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率15.4%计算的金额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费371元，适用简易程序减半收取186元，由蓝燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  刘五连二〇二一年五月二十八日法官 助理  林建桥代理书记员  刘 婷附:本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。