广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2556号原告：中国工商银行股份有限公司中山张家边支行，住所地广东省中山火炬开发区世纪一路18号群英华庭B幢一层3号首层，统一社会信用代码914420008980828656。主要负责人：郭朝锋，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。委托诉讼代理人：张茵普，女，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。被告：李海强，男，1969年1月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区。原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行（以下简称工行）诉被告李海强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告李海强拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告李海强向原告工行偿还贷款本息144611.53元，其中本金141418.39元、利息3193.14元、罚息0元、复利0元（暂计至2020年7月25日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款、担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.原告工行对被告李海强提供的位于广东省中山市火炬开发区【他项证编号：粤房地他项权证中府字第0211001335号】的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告工行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即按五年期以上的LPR-137个基点。从2022年开始，每年的重定价日为1月1日。被告李海强经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：李海强。签约情况：2009年2月23日，双方签订《个人购房借款/担保合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市火炬开发区的房地产。贷款金额：407000元。贷款期限：自2009年2月25日起至2024年2月25日止。还款方式：等额本息还款法，每期还款日为25日。贷款执行利率：浮动利率。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动幅度确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收40%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所有产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押担保情况：抵押物为李海强本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房产已办理了抵押登记手续【坐落确定为广东省中山市火炬开发区；他项权证：粤房地他项权证中府字第0211001335号；抵押权人工行】。逾期违约情况：工行全额放款后，李海强自2020年7月25日起连续逾期。2020年2月17日，工行通过特快专递方式向李海强发出宣布个人贷款提前到期及还款通知书，但工行未举证该快递的投递结果。后工行提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已2021年4月11日依法向李海强送达起诉状副本。工行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年4月25日，李海强尚欠贷款本金141418.36元，利息、罚息、复利合计7337.46元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。李海强未依约履行还款义务，已构成违约，工行有权宣布贷款提前到期。虽然工行称已书面通知李海强提前收贷，但其证据不足以证明李海强已收到该通知，故贷款到期之日为李海强收到本案应诉材料之日。到期后，工行诉请李海强偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月25日的相应利息、罚息，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。工行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2021年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率3.43％的1.4倍即4.802％，2022年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR-137个基点）×1.4倍确定。李海强提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当李海强不履行上述债务时，工行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告李海强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行清偿本金141418.36元及利息、罚息、复利【截至2021年4月25日的利息、罚息、复利合计7337.46元；之后至债务实际清偿之日止，利息不再计算，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算，罚息利率分段确定：2021年12月31日及之前为4.802％，2022年起每年1月1日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR-137个基点）×1.4倍】。二、被告李海强逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行有权就被告李海强名下位于广东省中山市火炬开发区【他项权证：粤房地他项权证中府字第0211001335号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3192.23元（原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行已预交3192.23元），由被告李海强负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  梁惠琼人民陪审员  洪绮雯二〇二一年五月十八日书 记 员  陈 盈书 记 员  黄靖雯广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2556号原告：中国工商银行股份有限公司中山张家边支行，住所地广东省中山火炬开发区世纪一路18号群英华庭B幢一层3号首层，统一社会信用代码914420008980828656。主要负责人：郭朝锋，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。委托诉讼代理人：张茵普，女，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。被告：李海强，男，1969年1月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区。原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行（以下简称工行）诉被告李海强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告李海强拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告李海强向原告工行偿还贷款本息144611.53元，其中本金141418.39元、利息3193.14元、罚息0元、复利0元（暂计至2020年7月25日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款、担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.原告工行对被告李海强提供的位于广东省中山市火炬开发区【他项证编号：粤房地他项权证中府字第0211001335号】的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告工行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即按五年期以上的LPR-137个基点。从2022年开始，每年的重定价日为1月1日。被告李海强经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：李海强。签约情况：2009年2月23日，双方签订《个人购房借款/担保合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市火炬开发区的房地产。贷款金额：407000元。贷款期限：自2009年2月25日起至2024年2月25日止。还款方式：等额本息还款法，每期还款日为25日。贷款执行利率：浮动利率。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动幅度确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收40%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所有产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押担保情况：抵押物为李海强本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房产已办理了抵押登记手续【坐落确定为广东省中山市火炬开发区；他项权证：粤房地他项权证中府字第0211001335号；抵押权人工行】。逾期违约情况：工行全额放款后，李海强自2020年7月25日起连续逾期。2020年2月17日，工行通过特快专递方式向李海强发出宣布个人贷款提前到期及还款通知书，但工行未举证该快递的投递结果。后工行提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已2021年4月11日依法向李海强送达起诉状副本。工行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年4月25日，李海强尚欠贷款本金141418.36元，利息、罚息、复利合计7337.46元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。李海强未依约履行还款义务，已构成违约，工行有权宣布贷款提前到期。虽然工行称已书面通知李海强提前收贷，但其证据不足以证明李海强已收到该通知，故贷款到期之日为李海强收到本案应诉材料之日。到期后，工行诉请李海强偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月25日的相应利息、罚息，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。工行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2021年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率3.43％的1.4倍即4.802％，2022年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR-137个基点）×1.4倍确定。李海强提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当李海强不履行上述债务时，工行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告李海强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行清偿本金141418.36元及利息、罚息、复利【截至2021年4月25日的利息、罚息、复利合计7337.46元；之后至债务实际清偿之日止，利息不再计算，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算，罚息利率分段确定：2021年12月31日及之前为4.802％，2022年起每年1月1日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR-137个基点）×1.4倍】。二、被告李海强逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行有权就被告李海强名下位于广东省中山市火炬开发区【他项权证：粤房地他项权证中府字第0211001335号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3192.23元（原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行已预交3192.23元），由被告李海强负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  梁惠琼人民陪审员  洪绮雯二〇二一年五月十八日书 记 员  陈 盈书 记 员  黄靖雯