福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0802民初2358号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司岩山支行，住所地福建省龙岩市新罗区岩山镇芹园村南溪路68号，统一社会信用代码9135080005232519XG。主要负责人：陈建华，该支行行长。委托诉讼代理人：黄磊，男，1988年5月10日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。被告：倪笑梅，女，1976年7月19日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司岩山支行（以下简称农商银行岩山支行）与被告倪笑梅信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行岩山支行的委托诉讼代理人黄磊到庭参加诉讼。被告倪笑梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行岩山支行向本院提出诉讼请求：判令倪笑梅偿还透支借款本金22417.84元，并支付截止至2021年3月2日的利息、违约金合计11719.8元，以及支付从2021年3月3日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金。在诉讼过程中，农商银行岩山支行变更诉讼请求为：判令倪笑梅偿还透支借款本金22417.84元及支付从2020年2月3日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金。事实和理由：2014年3月20日，倪笑梅向农商银行岩山支行申请办理福万通ＩＣ贷记卡用于综合消费，额度30000元，并与农商银行岩山支行签订了《龙岩农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》及《龙岩农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》。2014年5月1日，农商银行岩山支行经审批同意向倪笑梅发放福万通ＩＣ贷记卡，循环额度30000元（卡号：6228××××5111），有效期五年，账单日为每月2日。前述领用主要约定如下：1.农商银行岩山支行同意向倪笑梅发放福万通ＩＣ贷记卡，循环额度30000元；2.按月结息，消费透支年利率为18%，结息日为每月2日；3.若倪笑梅未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则倪笑梅需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低10元；4.其他一些约定。自2020年3月30日起，倪笑梅使用的福万通ＩＣ贷记卡开始逾期，未按期还款，根据约定，倪笑梅应清偿所有透支款项。经农商银行岩山支行催要，但未果。截止至2021年3月2日，倪笑梅尚欠透支借款本金22417.84元，利息、违约金合计11719.8元。倪笑梅未作答辩，亦未向本院提交证据。农商银行岩山支行围绕诉讼请求依法提交了证据，倪笑梅对农商银行岩山支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商银行岩山支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年3月20日，倪笑梅向农商银行岩山支行申领卡号为6228××××5111号福万通贷记卡，申请信用额度为30000元，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》各项规则。合约主要约定：福万通贷记卡卡片的有效期为3年，到期自动失效，但持卡人使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若持卡人不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知发卡行。否则，发卡行视为持卡人自愿到期更换新卡，并决定是否给予持卡人换发新卡，无须告知持卡人。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还发卡行，并办理销卡手续。发卡行核准发给持卡人福万通贷记卡后，持卡人应按照发卡行的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用合作联社福万通贷记卡收费标准》规定执行。持卡人可选取最低还款额方式还款，即持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。持卡人偿还透支款项可选择主动还款和指定账户自动还款方式。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。2014年4月29日，经审批，农商银行岩山支行向倪笑梅发放信用额度为30000元的贷记卡一张，并约定每月透支利息按月利率1.5%计算。2017年5月该卡到期后，自动续卡，有效期为5年。倪笑梅取得该贷记卡后，陆续透支信用金额，透支后，倪笑梅按约还清2020年2月2日前的因透支而产生的款项。之后，倪笑梅未能按约还款。现倪笑梅尚欠透支借款本金22417.84元以及因透支而产生的相应利息、违约金（从2020年2月3日起起算）。该款经农商银行岩山支行催要，但未果。为此，农商银行岩山支行诉至本院，请求判如所请。本院认为，农商银行岩山支行与倪笑梅签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，应予认定。双方当事人均应遵守，全面履行。该领用协议签订后，农商银行岩山支行向倪笑梅发放福万通贷记卡。倪笑梅在使用该贷记卡期间，未依约定偿付农商银行岩山支行因此产生的债务，已构成违约，属违约行为，应承担违约责任。根据双方的约定及农商银行岩山支行的诉请，倪笑梅应当返还透支借款本金22417.84元及支付从2020年2月3日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金。但参照民间借贷利率的规定及平衡双方当事人的利益，本院酌定利息、违约金计算标准的总和应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场（一年期）报价利率四倍计算为限。倪笑梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：倪笑梅应于本判决生效之日起三日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司岩山支行透支借款本金22417.84元及支付从2020年2月3日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金【若该利息、违约金计算标准总和未超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场（一年期）报价利率四倍，则以合同约定的标准计算；若超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场（一年期）报价利率四倍，则以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场（一年期）报价利率四倍计算】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费653元，减半收取为326.5元，由倪笑梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 谢  志  斌二〇二一年五月二十四日书记员 陈翠玲（代）附注：引用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。主动履行生效法律文书提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：1710××××4401支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。