福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0703民初944号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行，住所地南平市建阳区朱熹大道**。统一社会信用代码9135078467650572XJ。负责人：陈凌，行长。委托诉讼代理人：毛尼娜，女。被告：周明新，男，1982年12月26日出生，汉族，住福州市长乐区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行与被告周明新信用卡纠纷一案，本院于2021年4月19日立案后，被告周明新在提交答辩状期间，向本院提出管辖权异议申请，请求将该案移送其经常居住地法院管辖。本院经审查认为，周明新与中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中有协议管辖的约定，本院对本案具有管辖权，裁定驳回周明新的管辖权异议申请。本院依法适用简易程序，于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的委托诉讼代理人毛尼娜，被告周明新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行向本院提出诉讼请求：1．判令周明新偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡本息及费用共计22731.6元（截止2021年3月3日本金16147.74元、利息809.92元、违约金3449.24元、分期未还手续费2324.7元）。并支付从2021年3月4日起按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至本息归还时止；2．由周明新承担本案的诉讼费用。事实和理由：周明新于2017年5月7日向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请中国邮政储蓄银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，自愿遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。经审查后，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行同意发放信用卡给周明新，信用卡卡号为6228********，信用额度为17000元。周明新领取信用卡后，多次透支消费未能按期还款。截止2021年3月3日止累计拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行本金16147.74元、利息809.92元、违约金3449.24元、分期未还手续费2324.7元，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行多次向周明新催讨，但周明新未履行偿还义务。周明新之行为违反《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，给中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行造成损失，为此，根据相关法律规定诉至法院。周明新辩称，1.借款是事实，但是违约金跟分期手续费太高了，具体从什么时候开始计算违约金也看不出来。2.关于逾期还款违约金，中国人民银行发布的自2017年1月1日起实施《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的违约金和服务费用的规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期为还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金进行约定。3.根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，信用卡欠款金额确认超出持卡人还款能力却持卡人仍然有还款意愿的，持卡人可以和发卡银行平等协商。周明新现在经济困难，没办法一次性还款，希望可以分18期偿还。本金及利息都应该还，但是希望可以减免一些违约金及分期手续费，即希望违约金偿还1200元，分期手续费偿还1200元。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行围绕诉讼请求向本院提供证据：《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《信用卡交易流水》、《每月账单》、《拖欠本息清单》、《息费列表》。经质证，周明新对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行所举证据均无异议，本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年5月7日，周明新向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》和书面声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《领用合约》第二条第十款约定，如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用。第三条约定，乙方（周明新）使用信用额度提取现金或转账的，乙方（周明新）需自交易入账日起按甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行）规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。乙方（周明新）在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行）规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行审查通过后，向周明新发放了卡号为6228********，额度为17000元的信用卡。周明新在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还需按照合约约定，按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。该信用卡账单日为每月18日，还款期为次月8日前。周明新领取信用卡后多次透支消费，2020年2月29日将其中透支款2426.38元做分期还款，分期还款每期本金为702.8元，每期分期手续费为101.09元。2020年4月份，周明新转入的款项，被中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行扣收了2020年3月应偿还的分期还款本金702.8元、手续费101.09元。2020年4月起，周明新未按约偿还分期还款本金及手续费。2020年5月9日，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行从周明新关联账户扣收0.59元分期手续费；2020年7月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行从周明新关联账户扣收63.17元抵扣利息；2020年9月24日中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行从周明新关联账户扣收0.02元本金。2020年5月起，周明新对利息、违约金、分期手续费及分期本金均未偿还产生违约。该信用卡于2020年12月18日关账并停计利息、违约金。周明新在使用信用卡消费过程中至关账之日，累计拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行本金16147.74元、利息809.92元、违约金3449.24元、分期未还手续费2324.7元。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行催讨无果，诉至法院。本院认为，周明新向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申领信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的相关规定，系其真实意思表示，未违反法律规定。周明新使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现周明新逾期未偿还欠款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行以起诉的方式要求周明新偿还拖欠的本金16147.74元，本院予以支持。关于利息及分期未还手续费的计算，本院在利息及分期未还手续费总和不超过以本金按年利率24%计算所得的范围内予以支持2871.58元，对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行主张的利息及分期未还手续费之和的超过部分，本院不予支持。周明新于2017年5月申请信用卡，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行与周明新就违约条款的约定仍使用滞纳金。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案周明新系于上述通知施行后的2017年5月7日申请信用卡，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行在起诉时调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未提供其与持卡人另有协议约定调整，该变更系其单方面的调整行为，不能视为对《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的条款修改，对周明新不具有合约效力，但因周明新在庭审时自愿承担1200元违约金，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的违约金诉讼请求，本院予以支持1200元，其余违约金不予支持。因信用卡已停计费用，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行主张关账之后的利息，本院不予支持。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》的相关规定，依法应当适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、周明新应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡欠款本金16147.74元、利息及分期手续费2871.58元、违约金1200元；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费368元，减半收取计184元，由周明新负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 梁 诚二〇二一年五月十八日书记员 许慧婷本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。