广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0103民初2789号原告：佛山晋吉房地产投资有限公司，住所地广东省佛山市禅城区岭南大道北125号磐石大厦首层P10号铺之二。法定代表人：莫志朗，该司总经理。委托诉讼代理人：王月群，广东永诺律师事务所律师。被告：戚玉坤，女，1982年5月1日出生，汉族，住广东省广州市从化区。被告：黄永林，男，1973年5月20日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告佛山晋吉房地产投资有限公司（以下简称佛山晋吉公司）诉被告戚玉坤、黄永林保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山晋吉公司委托诉讼代理人王月群，被告戚玉坤、黄永林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告佛山晋吉公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告返还原告理赔款167090.13元；2.判令两被告向原告支付逾期保险费837.76元；3.判令两被告向原告支付违约金26843.03元（以理赔款167090.13元为基数，从2020年5月18日起按日利率0.063%计算至两被告清偿全部款项之日止，暂计至2021年1月27日，共计255天，为26843.03元)；4.判令两被告支付原告律师费20000元；5.确认原告在上述1-4项中确定的债权范围内就抵押物位于从化市街口街村前路××房（不动产权证编号：粤房地权证从字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；6.判令本案受理费由两被告共同承担。事实与理由：2019年8月27日，被告戚玉坤与案外人华夏银行股份有限公司广州分行（以下简称华夏银行)签订《个人借款合同》（编号：DY20190811001453-001),约定戚玉坤向华夏银行借款人民币187000元,借款期限为36期及本息偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.125%，还款日为每月26日；第43条、第46条中约定任何一方不履行或不完全履行本合同的，应承担违约责任，致使采取诉讼方式实现债权的，应承担诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。2019年8月27日，戚玉坤就上述借款签订《平安个人借款保证保险投保单》，向案外人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）投保。同日，平安保险公司就上述借款出具《平安个人借款保证保险保险单》，保单上载明华夏银行为被保险人，每月保险费金额为224.4元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年8月27日，戚玉坤与平安保险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定平安保险公司为戚玉坤提供最高本金金额为815000元的保证保险业务。同日，戚玉坤分别签署《申请人承诺及风险确认函》、《承诺函》及黄永林签署《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》，确认两被告自2006年7月28日结婚至今;承认戚玉坤自2019年8月27日至2027年12月5日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向出借人理赔，此债权构成夫妻共同债务，黄永林同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任；黄永林同意借款人戚玉坤以粤房地权证从字第××号的房产作为抵押物向平安保险公司提供抵押担保。同日，两被告与平安保险公司签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主债权为平安保险公司在自2019年8月27日至2027年12月5日止的期间内与戚玉坤办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押期限自2019年8月27日至2027年12月5日，抵押担保最高本金金额为815000元；两被告将其名下的位于从化市街口街村前路××房的房产向平安保险公司提供抵押担保，并已办理最高额抵押登记，平安保险公司为抵押权人。2019年8月27日，华夏银行根据《个人借款合同》约定的放款条件向戚玉坤名下的银行账号发放借款187000元，两被告共同偿还了5期。从2020年2月26日起，两被告逾期未按约足额还款。截止至2020年5月15日，两被告已逾期偿还本息达到80天。华夏银行根据《个人借款合同》约定向平安保险公司发出《履行保险责任通知书》，要求平安保险公司履行保证保险责任。2020年5月18日，平安保险公司按约向华夏银行履行保证保险责任，向华夏银行支付理赔款167090.13元。平安保险公司理赔后，获得了华夏银行对两被告享有的全部权利。2020年6月22日，平安保险公司与佛山晋吉公司签订《债权转让协议》约定，平安保险公司将其对两被告享有的债权及抵押权等全部权利及相关权益均转让给佛山晋吉公司，原告按约向平安保险公司支付转让款。原告受让平安保险公司债权后，将该债权转让事宜通过邮寄方式，向两被告约定的送达地址成功邮寄送达两被告，已履行债权转让通知义务，本案债权转让对两被告发生法律效力。经原告多次催告，两被告至今仍未履行还款义务。被告戚玉坤、黄永林辩称：原告的起诉属实，愿意分期偿还欠款。本院根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2019年8月27日，被告戚玉坤与案外人华夏银行签订《个人借款合同》（编号：DY20190811001453-001),约定：戚玉坤向华夏银行借款人民币187000元,借款期限为36期，本息偿还方式为等额本息还款法，借款利率为年利率7.125%，还款日为每月26日；甲方不按本合同约定偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，加收逾期利息；借款人不能按时支付利息的，应按合同约定的罚息利率支付复利，直至清偿本息为止；合同项下贷款发生逾期或未按合同约定用途使用的情况，按月计收逾期利息、罚息和复利；平安保险公司出具以华夏银行或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单，保单内容和形式为借款人所接受，保险人要求借款人提供担保（若有），该等担保已令保险人满意地落实（涉及担保登记的，该等登记以完成并由保险人取得担保权证）；任何一方不履行或不完全履行本合同的，应承担违约责任，致使贷款方采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用等。2019年8月27日，戚玉坤就上述借款与平安保险公司签订《关于保证保险义务及债务清偿之协议书》约定，戚玉坤向平安保险公司申请最高不超过815000元保证保险金额；承诺按月履行投保义务，并按时交纳保险费；平安保险公司保险理赔后的形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让等。平安保险公司向戚玉坤出具的《平安个人借款保证保险投保单》上载明：华夏银行为被保险人，每月保险费金额为224.4元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金等。2019年8月27日，戚玉坤与平安保险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定，平安保险公司为戚玉坤提供最高本金金额为815000元的保证保险业务。同日，戚玉坤分别签署《申请人承诺及风险确认函》、《承诺函》及黄永林签署《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》，确认两被告自2006年7月28日结婚至今;承认戚玉坤自2019年8月27日至2027年12月5日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向出借人理赔，此债权构成夫妻共同债务，黄永林同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任；黄永林同意借款人戚玉坤以粤房地权证从字第××号的房产作为抵押物向平安保险公司提供抵押担保。同日，两被告与平安保险公司签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主债权为平安保险公司在自2019年8月27日至2027年12月5日止的期间内与戚玉坤办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押期限自2019年8月27日至2027年12月5日，抵押担保最高本金金额为815000元；两被告将其名下的位于从化市街口街村前路××房的房产向平安保险公司提供抵押担保，并已办理最高额抵押登记，平安保险公司为抵押权人；合同项下的担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、律师费等。2019年8月27日，华夏银行根据《个人借款合同》约定的放款条件向戚玉坤名下的银行账号发放借款187000元，被告戚玉坤偿还了5期贷款本息后，从2020年2月26日起逾期未按约足额还款。截止至2020年5月15日，被告戚玉坤已逾期偿还本息超过80天。华夏银行根据《个人借款合同》约定向平安保险公司发出《履行保险责任通知书》，要求平安保险公司履行保证保险责任。2020年5月18日，平安保险公司按约向华夏银行履行保证保险责任，向华夏银行支付理赔款167090.13元。2020年6月22日，平安保险公司与佛山晋吉公司签订《债权转让协议》，约定平安保险公司将其对两被告享有的债权及抵押权等全部权利及相关权益均转让给佛山晋吉公司，原告按约向平安保险公司支付转让款。原告受让平安保险公司债权后，将该债权转让事宜通过邮寄方式向两被告约定的送达地址成功邮寄送达。另查明，原告为本案诉讼委托广东永诺律师事务所代理进行诉讼，并支付律师费20000元。原告在庭审中陈述：如果胜诉或部分胜诉，本案已预交的受理费不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告。本院认为：平安保险公司与戚玉坤的保证保险合同关系合法有效。戚玉坤未按期向华夏银行清偿《个人借款合同》中约定的借款本息，平安保险公司已向华夏银行支付保险理赔代偿款。原告受让平安保险公司转让的对戚玉坤的债权并支付了对价，完成了债权的转让。根据已查明的事实，黄永林出具的《共有及共同债务声明》，承认戚玉坤自2019年8月27日至2027年12月5日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向出借人理赔，此债权构成夫妻共同债务，黄永林同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任，并同意借款人戚玉坤以粤房地权证从字第××号的房产作为抵押物向平安保险公司提供抵押担保。可见，黄永林对涉案借款知情，故本院依法认定涉案债务属于戚玉坤、黄永林的共同债务。原告现要求戚玉坤、黄永林偿还保险理赔金、逾期保险费，符合保险合同的约定，本院予以支持。关于违约金的问题。平安保险公司代偿理赔款至今，戚玉坤仍未归还理赔款项已构成违约，应承担向原告给付违约金的责任。经审查，平安保险公司向戚玉坤出具的《平安个人借款保证保险投保单》约定违约金按日0.063%的计算标准明显过高，本院酌定按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍为上限予以调整。因此，戚玉坤、黄永林应自2020年5月18日起至实际清偿日止，以理赔款167090.13元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍的标准向原告支付违约金。关于原告主张的律师费问题，原告与两被告未有明确两被告须承担因本案纠纷而产生的律师费的约定，因此原告要求被告支付律师费的请求，没有合同依据，对此本院不予支持。关于抵押担保。平安保险公司与戚玉坤签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因《最高额抵押合同》为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》的从合同，且平安保险公司在转让债权时将抵押权一并转让给原告，原告依法享有案涉房屋的抵押权。最高额抵押属于被担保债权尚不确定时设定的抵押。最高额抵押对贷款而言是指贷款余额，而不是指发生额。最高限额是指抵押人与抵押权人约定的，抵押物所担保的债权最高额。最高额抵押是对将来可能发生的一系列债权的概括性担保。最高额抵押是对不特定债权预定一个限额。由于案涉《最高额抵押合同》约定的抵押最高额是指：担保最高本金金额815000元，担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、律师费等。因此，原告的案涉债权并没有超过《最高额抵押合同》约定的限额，故原告主张在上述债权范围内对从化市街口街村前路××房的房产享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告戚玉坤、黄永林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山晋吉房地产投资有限公司支付理赔款167090.13元；二、被告戚玉坤、黄永林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山晋吉房地产投资有限公司支付逾期保险费837.76元；三、被告戚玉坤、黄永林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山晋吉房地产投资有限公司支付违约金（违约金自2020年5月18日起至实际清偿日止，以理赔款167090.13元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍计付）；四、如被告戚玉坤、黄永林不履行上述判决第一项至第三项所确定的债务，原告佛山晋吉房地产投资有限公司有权以戚玉坤名下的位于从化市街口街村前路五巷6号501房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。五、驳回原告佛山晋吉房地产投资有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2261元，由原告负担150元，被告戚玉坤、黄永林共同负担2111元（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 劳  灿  辉二〇二一年五月十四日书记员 张青婷徐思铭