福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初895号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，系该社理事长。委托诉讼代理人：杨年生，男。被告：饶荣辉，男，1974年6月29日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：罗金荣，男，1979年1月29日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：邓远有，男，1982年10月21日出生，汉族，住福建省长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告饶荣辉、罗金荣、邓远有金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨年生到庭参加诉讼，被告饶荣辉、罗金荣、邓远有经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令与被告饶荣辉解除双方签订的普惠金融卡合约，归还向原告透支普惠金融卡结欠的本金100000元及分期手续费（利率）和违约金9489.98元，合计109489.98元，并支付2021年1月23日以后按合同约定月利率9.75‰计算的分期手续费、最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，直至还清本息为止；2、判令被告罗金荣、邓远有承担连带保证责任；3、依法判令三被告承担诉讼费用。事实和理由：2020年1月8日，饶荣辉向原告申请福万通普惠金融卡，约定授信金额为100000元，月利率9.75‰，按日计收利息，需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息和费用，并根据资金使用情况，全部或部分归还本金，在到期还款日前，未足额归还相应利息和费用，对未归还部分，应按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收利息，每个账期的违约金最低10元，最高500元；期限三年（2020年1月15日至2023年1月14日），年费200元，随借随还，到期还款日前未足额归还相应的利息及费用的，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项，已付分期付款手续费的不作返还。每月21日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款，由罗金荣、邓远有作连带责任保证担保。饶荣辉领卡后陆续透支使用，现该卡因欠交分期手续费，并产生违约金计9489.98元，构成违约，且经原告多次催收未果。饶荣辉、罗金荣、邓远有未作答辩。原告为证明其主张，提供以下证据：1、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《长汀县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》各一份，证明饶荣辉向原告申请办理了100000元额度贷记卡；2、三被告居民身份证各一份，证明三被告的身份情况；3、三被告声明承诺书一份、《不可撤销担保函》二份，证明罗金荣、邓远有有提供担保；4、账单交易明细一份，证明该笔贷款尚欠借款本金、违约金和利息。上述证据，经本院审核，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，故其证明力，予以确认。本院认为，根据原告提供的证据，并结合原告委托诉讼代理人的当庭陈述，可以认为本案事实清楚，证据确实充分，故对长汀县农村信用合作联社起诉主张的事实予以确认。再查明，原告起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。综上，本院认为，原告长汀县农村信用合作联社与被告饶荣辉、罗金荣、邓远有签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《长汀县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》《不可撤销担保函》，形式要件完备，意思表示真实，内容合法有效，构成金融借款合同，其效力应予确认。饶荣辉在履约过程中未能按约还款付息，且经原告多次催要的情况下，至今仍未依约履行完全合同义务，系违约行为，原告请求解除合同，并归还借款并支付利息、违约金的请求，予以支持。但对计算至2020年8月19日前的利息、违约金及年费的总和应以年利率24%为限，对2020年8月20日以后至借款返还之日的利息、年费及违约金的总和应以起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为限。罗金荣、邓远有以保证人的身份为饶荣辉向原告借款提供保证担保属实，可予确认，根据《不可撤销担保函》约定的保证内容，罗金荣、邓远有提供的担保可确认为连带责任保证，应对饶荣辉的借款及因此发生的相关费用承担连带偿还责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。饶荣辉、罗金荣、邓远有经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第（二）项、第九十四条第（二）项、第（四）项、第（五）项、第九十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除长汀县农村信用合作联社与饶荣辉签订的福万通普惠金融贷记卡借款合同。二、饶荣辉应于本判决生效之日起三日内，偿还长汀县农村信用合作联社借款本金100000元，并支付按月利率9.75‰计算的利息（分期手续费），并以最低还款额未偿还部分的5%计付（封顶每月500元）违约金（其中自合同成立之日起至2020年8月19日止的利息、违约金及年费的总和以年利率24%为限；自2020年8月20日起至还清款项之日止的利息、违约金及年费的总和以起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍，即年利率15.4%为限）。三、罗金荣、邓远有对上述判决承担连带清偿责任。罗金荣、邓远有承担保证责任后，有权向饶荣辉追偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2490元，减半收取1245元，由饶荣辉、罗金荣、邓远有负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  梁长生二〇二一年五月二十五日书记员  王龙华附注：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。