北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初27144号原告：中国工商银行股份有限公司北京昌平支行，住所地北京市昌平区超前路9号。负责人：安北，副行长。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月20日出生，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员。委托诉讼代理人：姚然，女，1992年1月9日出生，中国工商银行股份有限公司北京昌平支行职员。被告：许元阳，男，1974年11月1日出生，汉族，户籍地湖南省长沙市芙蓉区。被告：冯潇，女，1982年1月3日出生，汉族，户籍地北京市海淀区。原告中国工商银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称中国工商银行）与被告许元阳、冯潇金融借款合同纠纷一案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员冯武独任审理。本院公开开庭对本案进行了审理。原告中国工商银行的委托诉讼代理人李民峰参加了诉讼，被告许元阳、冯潇经本院公告送达开庭传票，未按时到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理完毕。原告中国工商银行向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告许元阳、冯潇立即偿还原告截至2020年12月21日的贷款本金176432.19元，积欠利息、复利、罚息16098.8元，及自2020年12月22日起至实际清偿之日，按照借款合同约定，所应支付的利息、罚息和复利；2.判决被告许元阳、冯潇就已经办理抵押登记的位于北京市昌平区房产承担抵押担保责任，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3.判令被告许元阳、冯潇承担本案诉讼费用。事实与理由：被告许元阳、冯潇是夫妻关系，2010年9月许元阳向中国工商银行申请个人商用房贷款，被告许元阳、冯潇共同填写了《个人商用房贷款申请表》，被告冯潇确认借款为夫妻共同债务。2012年10月31日，原告与被告许元阳签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定被告许元阳向原告借款人民币44万元，用于购买位于北京市昌平区房产，贷款期限120个月，自2012年10月31日起至2022年10月31日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。借款人采用按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，中国工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为确保债务切实履行，借款人向中国工商银行提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2016年2月26日，中国工商银行取得抵押物对应的不动产登记证明【编号：京（2016）昌平区不动产证明第号】。合同签订后，原告依约于2012年10月31日发放贷款44万元，但被告许元阳自贷款发放后却经常出现逾期还款情况，截止至2012年4月21日，已连续逾期11期，累计逾期37期。被告冯潇也未履行共同还款义务。原告中国工商银行向本院提交以下证据材料予以证明：证据一、《个人商用贷款申请表》；证据二、《个人购房借款/担保合同》；证据三、《个人借款凭证》；证据四、自营历史明细列表证明；证据五、抵押房屋不动产登记证明。经本院庭审质证，中国工商银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对中国工商银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据上述认证查明：2010年9月，许元阳向中国工商银行申请商用房贷款，并签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定如下要素：被告许元阳向原告借款人民币44万元，贷款期限120个月，自2012年10月31日起至2022年10月31日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，中国工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时为确保债务切实履行，借款人向中国工商银行提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人、抵押人处有许元阳签字，抵押共有人处有冯潇的签名。2016年2月26日，中国工商银行取得抵押物对应的不动产登记证明【编号：京（2016）昌平区不动产证明第号】。借款人申请人配偶声明：该借款为夫妻共同债务，授权贵行可通过中国人民银行个人信息基础数据款等合法途径查询本人相关信息，本人保证上述内容、资料均属真实。申请人配偶签字处有冯潇签名。截至2020年12月21日被告尚欠原告贷款本金176432.19元，利息、复利、罚息16098.8元。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：中国工商银行与许元阳、冯潇签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。中国工商银行依约发放贷款后，被告许元阳拒不履行还款义务，出现逾期还款情况，许元阳应向中国工商银行继续清偿所欠借款本息。因此，中国工商银行要求许元阳偿还借款本金、罚息、复利的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。根据合同约定，以许元阳名下房产向工商银行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押行为应为有效，工商银行依法取得抵押权。在许元阳未按约足额偿还借款本息的情况下，现工商银行主张对该抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，许元阳的涉案借款发生在其与冯潇的婚姻关系存续期间。在《个人消费贷款申请书》中，被告冯潇以许元阳的配偶身份签字，确认知情并同意以夫妻共同财产进行偿还。故许元阳的该笔借款应视为其与冯潇的夫妻共同债务，冯潇应承担共同还款责任，据此，对工商银行要求冯潇对许元阳的债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。因涉案合同签订及逾期违约行为均发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款之规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案适用《中华人民共和国民法典》实施之前的法律。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许元阳、冯潇于本判决生效后10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京昌平支行截至2020年12月21日贷款本金176432.19元，利息、复利、罚息16098.8元及自2020年12月22日起至实际清偿之日，按照借款合同约定，所应支付的利息、罚息和复利（按《个人购房借款/担保合同》约定计算）；二、如被告许元阳、冯潇未按本判决第一项确认的内容履行给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司北京昌平支行有权就被告许元阳名下位于北京市昌平区房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿。如果被告许元阳、冯潇未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4185元、保全费1491元及公告费（以实际发生为准），由被告许元阳、冯潇负担（于本判决生效后7日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。上诉期届满后7日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 员 冯武二〇二一年五月二十四日法官助理 田原书 记 员 贾月