重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0101民初5023号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：李炳永，该行行长。委托诉讼代理人：骆洪波，男，1969年5月23日出生，汉族，住重庆市万州区，该行工作人员，一般代理。被告：胡小波，男，1984年1月29日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：张奇容，女，1985年2月22日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告张奇容、胡小波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人骆洪波到庭参加诉讼，被告张奇容、胡小波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2016年4月26日，被告胡小波和案外人赖建渝签订了《重庆市房屋买卖合同》，约定以按揭方式购买赖建渝名下的万州区××房屋。同日，胡小波、张奇容向农业银行万州分行出具二手房抵押贷款承诺书，填写个人信贷业务申请表，签订了《个人购房担保借款合同》，并约定以所购房屋作为贷款的抵押担保物。2016年7月22日，胡小波、张奇容作为义务人，农业银行万州分行作为权利人，为该房办理了抵押登记。2016年8月1日，农业银行万州分行向借款人胡小波指定的账户发放贷款280000元。注明执行利率4.41%，逾期执行利率6.615%。原告农业银行万州分行(贷款人)和被告胡小波（借款人、抵押人）、被告张奇容（抵押人）约定：张奇容向农业银行万州分行申请借款280000元，用于购买万州区××房屋，期限240个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%确定。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按期归还借款本金的，对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2016年8月1日，农业银行万州分行出具借款凭证，向胡小波指定账户付款280000元。载明：贷款金额280000元；借款日2016年8月1日，到期日2036年7月31日；借款年利率4.41%，逾期利率6.615%。二、担保合同关系成立情况：2016年7月22日，张奇容、胡小波用所购的万州区××房屋提供抵押担保并办理了抵押登记(渝2016万州区不动产证明第××号)。三、借款履行情况：2016年8月1日，农业银行万州分行按约定发放贷款280000元。贷款发放后，胡小波未按约定还款，多次逾期。截至2021年4月22日逾期本金8806.42元、利息9115.73元(逾期正常利息8717.38元、罚息197.58元、复利200.77元)，累计本金余额243545.58元。四、催收情况：本案起诉以前，农业银行万州分行对张奇容、胡小波进行了催收。五、实现债权的费用支出情况：农业银行万州分行产生案件受理费2545元。六、与本案相关的情况：2021年4月22日，农业银行万州分行出具说明，主张张奇容本笔贷款正常执行利率按人民银行2021年1月20日公布的5年期以上LPR4.65%上减0.24%即4.41%。逾期执行利率在执行利率基础上上浮50%计算，为6.615%。七、农业银行万州分行的诉讼请求：1.请求人民法院宣布被告《个人购房担保借款合同》于开庭之日提前到期；2.判决被告胡小波立即归还原告借款本金243545.58元及截止2021年4月22日利息9115.73元，其中：逾期正常息8717.38元、逾期复利200.77元，逾期罚息197.58元，本息合计252661.31元；支付原告自2021年4月23日起至法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款本金243545.58元为基数，在合同约定执行利率4.41%基础上上浮50%计算；复利以未归还的利息8717.38元及罚息为基数，按中国人民银行规定的逾期利率4.41%基础上上浮50%计收)；3.判决被告张奇容承担连带担保责任；4.判决二被告承担本案受理费、以及诉讼中产生的其它费用；5.判决原告对二被告提供抵押担保的坐落于万州区××房屋（渝2016万州区不动产权第××号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者拍卖、变卖后的价款在被告的上述债务范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告通过诉讼方式要求《个人购房担保借款合同》提前到期，符合合同约定。本案于2021年4月26日开庭审理，本院认定该份合同于2021年4月26日到期。合同提前到期后，被告胡小波应立即偿还尚欠全部借款本息，故对原告要求被告胡小波立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的本金、利息、罚息均应计算至2021年4月26日，原告仅举示了截至2021年4月22日的欠款明细，未举示截至2021年4月26日的欠款明细，应自行承担相应的不利后果，本院依据原告举示的2021年4月22日的欠款明细确认截至2021年4月26日欠付的本金、利息、罚息和复利。合同到期后的罚息和复利应从2021年4月27日开始计算。关于原告主张的合同到期后的复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；复利基数根据原告举示的欠款明细确认为利息8717.38元及罚息。关于贷款利率的定价基准问题，原告未举示证据证实双方协商确定利率为固定利率，也未举示证据证实双方对定价基准利率协商一致，故对原告主张的利率本院不予支持。根据中国人民银行2019第[30]号公告，本院确认提前到期后的罚息和复利标准为2019年12月公布的五年期LPR调减39基点（基准利率4.9%×0.9-2019年12月20日公布的五年期LPR4.8%=-0.39%）后再上浮50%，每年1月1日调整。被告以其所购房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，对原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。原、被告签订合同时，被告张奇容并未作为连带责任保证人签订合同，对原告要求被告张奇容承担连带担保责任的诉讼请求本院不予支持。关于原告主张的诉讼中产生的其他费用，原告仅举证证明了案件受理费，本案仅对该部分费用作出处理，尚未发生或者未能举证的费用暂不作调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行与被告胡小波于2016年8月1日成立并发放贷款的《个人购房担保借款合同》于2021年4月26日提前到期；二、被告胡小波在本判决生效后十日内支付原告中国农业银及行股份有限公司重庆万州分行借款本金243545.58元及截至2021年4月26日的利息9115.73元(其中逾期正常利息8717.38元、罚息197.58元、复利200.77元)，本息合计252661.31元；三、被告胡小波在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行原告自2021年4月27日起至法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款本金243545.58元为基数，复利以应付未付利息8717.38元及罚息为基数，均按照上年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率调减39基点后上浮50%计算，每年1月1日调整)；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告张奇容、胡小波提供抵押担保的位于万州区××房屋(渝[2016]万州区不动产权第××号)所得价款在本判决第二项、第三项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5090元，减半收取2545元，由被告胡小波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 何 云二〇二一年五月二十五日书记员 唐荧嫔书记员 许人耀