福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初897号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，营业场所：上杭县临城镇城东村北环东路3-2号。负责人：王文峰，行长。委托诉讼代理人：邱华霖，男，福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行员工。委托诉讼代理人：吴仰仁，男，福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行员工。被告：赖理云，男，1987年9月5日出生，汉族，住福建省武平县。法律文书送达地址：武平县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行(以下简称龙岩农商行上杭支行)与被告赖理云信用卡纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼。被告赖理云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：１.请求判令被告赖理云立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金47693.22元，并支付该普惠金融卡从2020年7月23日起至还清之日止的利息、违约金等，截止2021年02月21日被告赖理云已欠我行利息及违约金3885.7元。具体计算方法如下：（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2020年7月23日起至2020年8月21日止透支本金49593.22元；从2020年8月22日起至还清之日止透支本金为47693.22元。（2）违约金：从2020年7月23日开始至还清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低10元计收，最高不超过500元。２.要求被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实和理由：2017年7月11日，被告赖理云向原告申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经原告审批同意5万，赖理云申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××08，授信期限3年，授信到期日为2020年7月31日。2020年7月10日赖理云向我行申请无还本续卡，经我行审批同意延期该普惠金融卡到期日至2023年7月31日，原告与赖理云签订了普惠金融卡领用合约，同时赖理云向原告承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年8月4日起至2020年8月22日止，赖理云累计透支了本金50000元，累计归还了20188元（其中归还本金2306.71元，归还利息17515.51元，归还违约金365.71元），故截止2020年8月22日该普惠金融卡结欠本金为47693.22元。2020年9月19日前，被告赖理云未依约支付2020年8月22日该普惠金融卡结出的利息499.03元（该利息系2020年7月23日至2020年8月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2020年9月19日出现逾期，逾期后被告赖理云未归还分毫，经原告多次催收，上述被告拖欠余款至今。经统计，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为47693.22元，利息仅满额交至2020年7月22日。为了维护集体财产权益，原告现依领用合约的约定及《合同法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。被告赖理云经本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩。本案在审理过程中，龙岩农商行上杭支行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有：１.赖理云身份证复印件，证明被告的身份信息。２.送达地址确认书，证明被告与原告约定法律文书送达地址。３.福万通普惠金融卡申请表、领用合约及章程复印件，证明被告赖理云于2017年7月11日向原告申请办理福万通普惠金融卡，及双方就福万通普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务等进行了约定。４.账户余额查询单、普惠金融贷记卡明细清单，证明原告要求被告偿还金额准确无误。５.普惠金融卡续卡协议书，证明被告与原告签订了续卡协议。本院经审查认为，龙岩农商行上杭支行提供的上述证据，内容真实、来源合法，与本案待证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月11日，被告赖理云向原告申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经原告审核同意，被告赖理云申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××08），授信期限3年，授信到期日为2020年7月31日。原告与被告赖理云签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。领用合约第二条“普惠金融卡的收费、还款及计息”约定：1、乙方核准发给甲方普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各项费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各项费用。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。被告赖理云办理的普惠金融贷记卡执行月利率为9.75‰。被告赖理云在领取普惠金融卡后，持卡使用，至2020年7月31日普惠金融卡到期。2020年7月22日，被告赖理云与原告龙岩农商行上杭支行签订《普惠金融卡续卡协议书》，协议约定：第三条各方共同确认事项：一、贷款人同意延长借款人持有的普惠金融卡信用额度的使用期限，延长期限至2023年7月31日止。……，十一、关于普惠金融卡的收费、还款和计息的特别说明：……（二）借款人在普惠金融卡使用期限内，任意一个月未能在还款日前偿还最低还款额，除应支付透支金额的利息、费用外，还应按最低还款额（指借款人应偿还的最低金额，包括利息、费用、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和）未还部分的5%支付违约金，最低10元，最高500元。若有调整，自调整日的下一个账单日起按调整后的方式计收。被告赖理云持卡使用后，至2020年8月22日止，被告赖理云仍欠普惠金融卡本金47693.22元，利息仅足额交至2020年7月22日止。因被告赖理云未依约支付从2020年7月23日至2020年8月22日期间透支所产生的利息，该普惠金融卡于2020年9月19日出现逾期。至2021年3月22日原告起诉日止，被告赖理云该普惠金融卡仍结欠透支本金47693.22元及至2021年2月21日止结欠的利息及违约金3885.7元。被告赖理云在逾期后未归还透支款项，原告经催要未果，诉至本院。另查明，2021年3月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为,赖理云向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，并与龙岩农商行上杭支行签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融卡续卡协议书》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按合约、协议书的约定履行各自应承担的义务。合同签订后，龙岩农商行上杭支行按约定向赖理云发放了普惠金融卡。赖理云透支使用该卡后，未按约定支付利息，根据《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融卡续卡协议书》的约定，龙岩农商行上杭支行有权要求赖理云全额偿还所欠款项，现龙岩农商行上杭支行要求赖理云归还普惠金融卡透支的本金47693.22元、自2020年7月23日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息及每期按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计付的违约金，符合法律规定，有事实和法律根据，本院予以支持。但是，鉴于双方当事人在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合约约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，按上述方法计算的每期利息和违约金之和可能超过当期尚欠透支本金按龙岩农商行上杭支行起诉时即2031年3月份一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对涉案普惠金融卡约定按月计收利息和违约金的总额不超过所欠本金按2021年3月一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即年利率15.4%计算的金额为限，对超出部分，不予支持。赖理云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖理云应在本判决生效后十日内向原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行偿还卡号为62×××08的福万通普惠金融卡透支本金47693.22元，并支付从2020年7月23日起至清偿之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融卡续卡协议书》约定计算的利息、违约金（每月计算的利息与违约金之和以尚欠的透支本金按年利率15.4%计算的金额为限）；二、驳回原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1089元，适用简易程序减半收取544.5元，由被告赖理云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  丘其民二〇二一年五月二十一日代理书记员  李宝莲附：一、本案适用的相关法律条文：1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。２.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。３.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接交付给权利人，如有需要通过法院转交给权利人的；款项转入或存入法院指定履行款账户后，应及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户：开户单位：上杭县人民法院；开户行：中国工商银行股份有限公司上杭支行；账号：14×××74。当事人转存款项时，请在摘要栏或备注栏，写明款项内容、案号、当事人姓名及转存款人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》（诉讼费专用）到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可以通过现场POS机刷卡、支付宝直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则，法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进行执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。