湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初776号原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘北路35号。负责人：王中魁，该分行行长。委托诉讼代理人：杨高奇，男，1965年1月26日出生，汉族，住湖南省衡阳市。委托诉讼代理人：陈家印，湖南崇民律师事务所律师。被告：阳某某，男，1981年8月6日出生，汉族，住湖南省衡南县。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告阳某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人杨高奇、陈家印到庭参诉讼，被告阳某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告于2016年11月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求判决被告偿还原告贷款本金327200.95元、利息6140.39元、本金罚息62.48元、利息罚息88.61元，合计333492.43元（利息、罚息暂计算至2020年12月8日，此后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清之日止）；3、请求判令被告承担原告为实现债权所发生的律师费15000元；4、请求判令原告对被告位于衡阳市石鼓区蒸湘北路268号珠江帝景山庄6栋2602室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告负担。被告阳某某未予答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年11月2日，原告与被告签订了编号为430640019-2012-20160994791号的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告阳某某向原告贷款370000元，贷款期限240个月，即自2016年11月2日至2036年11月2日；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本2522.25元；被告阳某某以其购买的位于衡阳市石鼓区蒸湘北路268号珠江帝景山庄6栋2602室房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记；被告如未按涉案合同约定按期足额归还借款本息或者其他应付款项，原告有权停止发放合同项下的借款、宣布贷款立即到期及解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按涉案合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。同日，原告出具《个人贷款支付凭证》1份，将贷款370000元汇入了借款人即被告阳某某指定的收款人即衡阳菱电房地产开发有限公司的银行账户中。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款全息表，该清单显示，截至2020年12月8日，被告阳某某存在累计35期（月）未按时足额还款的情形，并且现已连续拖欠4期（月）贷款本息（拖欠逾期贷款本金4238.74元、利息5850.26元及罚息137.32元），尚欠贷款本金余额327200.95元，至今被告仍未向原告偿还上述拖欠的贷款本息。再查明，涉案衡阳市石鼓区蒸湘北路268号珠江帝景山庄6栋2602室房屋于2018年5月24日办理了商品房抵押登记手续【不动产权证号为湘（2018）衡阳市不动产权第0020553号、抵押他项权证号为湘（2018）衡阳市不动产证明第0032553号】，权利人为原告，义务人为被告阳某某。另外，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定委托代理费用按照诉讼标的4.5%计算，之后湖南崇民律师事务所指派律师履行了相应的代理义务。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告各方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约将贷款370000元转入借款人阳某某指定收款人的银行账户中，已经履行了发放贷款的义务。被告阳某某作为借款人本应遵循诚实信用原则，按照合同约定按时偿还贷款本息，但是直至原告起诉时及判决时已累计数期未按期足额偿还贷款本息，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，被告未依合同约定按时足额偿还本息，符合其与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院依法予以支持。原告有权宣布贷款提前到期，并且要求被告阳某某清偿拖欠的全部贷款本金327200.95元、利息5850.26元、罚息137.32元，合计333188.53元（利息、罚息暂计算至2020年12月8日），经本院核算，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。对于2020年12月8日后的利息支付标准，在原告行使违约救济解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率水平上上浮10%再上浮50%【合同利率（即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率×110%）*罚息幅度150%=165%×全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率】。对于原告要求被告阳某某支付其为实现债权而花费的律师代理费15000元的诉讼请求，本院认为，虽原告为实现本案债权聘请了律师，但其并未提供已实际支付律师费用的相关凭证，故对于该诉请，本院不予支持。关于原告诉请是否有权对被告阳某某所有的位于衡阳市石鼓区蒸湘北路268号珠江帝景山庄6栋2602室房屋拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，由于涉案房屋已办理抵押登记手续，产生抵押权设立的法律后果，故本院依法支持该项诉请。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告阳某某于2016年11月2日签订的编号为430640019-2012-20160994791号的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告阳某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金327200.95元、利息5850.26元、罚息137.32元，合计333188.53元（利息、罚息暂计算至2020年12月8日），并支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行2020年12月8日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率×165%的标准计算至贷款本金清偿之日止;三、原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行对被告阳某某位于衡阳市石鼓区蒸湘北路268号珠江帝景山庄6栋2602室的抵押房产【不动产权证号为湘（2018）衡阳市不动产权第0020553号】处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3264元，由原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行负担143元，被告阳某某负担3121元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 李志峰二〇二一年五月七日法官助理 付 平书 记 员 赵湘斌附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。