湖北省鹤峰县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2828民初746号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，统一社会信用代码：9142280088301187X4，住所地湖北省恩施市施州大道50号1-9层。负责人：王辉，该公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：王浩、谭鑫，湖北施南律师事务所律师。被告：丁仁卫，男，1967年8月17日出生，汉族，初中文化，农民，户籍地湖北省鹤峰县，住鹤峰县。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司与被告丁仁卫保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司委托诉讼代理人王浩到庭参加诉讼，被告丁仁卫经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告丁仁卫向原告偿还代偿本息43306.58元、支付保险费3313.75元；2、判令被告丁仁卫以应付代偿本息及保险费46620.23元为基数按照年利率24%向原告支付自2020年1月7日起至清偿为止的违约金；3、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年1月18日，被告丁仁卫与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，向银行贷款54000.00元。同时，被告丁仁卫在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2020年1月7日，因被告丁仁卫未按时还款，银行提前收回贷款本息，原告为被告丁仁卫向银行代偿贷款本息43306.58元。因案涉保险系每月收取固定保险费的险种，原告代偿贷款本息时，被告丁仁卫共下欠原告110天保险费3313.75元。根据保证合同约定，被告丁仁卫在原告为其代偿贷款本息后30天内未向原告偿还代偿款项的，应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日0.06%支付违约金。被告丁仁卫未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年1月6日，丁仁卫向中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司投保，并签署个人信用贷款保证保险保险单，保单号为PBBR201942280000000021，约定中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司为丁仁卫在中国农业银行股份有限公司恩施翔云支行的贷款金额54000.00元提供保证，保险金额为59925.13元，赔偿等待期80天，费率1.5081%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为903.75元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另，特别约定清单第1条约定:保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。第3条约定：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月18日，被告丁仁卫与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，合同编号为42020120190007861，约定丁仁卫向该行借款54000.00元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月。2019年1月23日，中国农业银行股份有限公司恩施市支行的营业网点中国农业银行股份有限公司恩施翔云支行向丁仁卫放款54000.00元。2019年2月18日至2019年12月25日，中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司通过银行划转丁仁卫保费共计9941.25元。丁仁卫按月偿还借款本金至2019年12月25日，此后丁仁卫未按约定向中国农业银行股份有限公司恩施市支行还款。2020年1月6日，中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司作为保证人向中国农业银行股份有限公司恩施市支行履行了代偿义务，代偿借款本金42663.73元，利息601.63元，罚息31.8元，复利9.42元，合计43306.58元。中国农业银行股份有限公司恩施市支行于2020年7月1日向中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司出具《代偿债务确认书》，载明：“贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201942280000000021保险单承保的丁仁卫先生于2019年1月18日与我行签订的《个人担保借款合同》（合同编号：42020120190007861）项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）肆万叁仟叁佰零陆元五角八分（大写）43306.58元（小写）已于2020年1月7日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。至今，丁仁卫未向中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司履行偿还代偿款的义务，中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司向本院提起诉讼，请求判如所请。上述事实有记录在卷的中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的陈述、个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保险投保单、个人信用贷款保险保险单、特别约定清单、个人信用贷款保证保险条款、个人担保借款合同、借款凭证、还款明细、代偿债务确认书等予以证实，本院予以确认。本院认为，中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司依据其与丁仁卫签订的个人信用贷款保证保险合同的约定，向丁仁卫收取保险费并出具保险单，明确了具体的投保人、被保险人、保险标的及双方的权利义务，该合同合法有效，双方均应依约履行。丁仁卫未按约定归还借款，被保险人有权要求保险人即中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司履行保险责任。中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司履行保险责任后，亦有权依照保险合同约定要求丁仁卫归还全部代偿款并依约承担违约责任。对于中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司要求丁仁卫偿还代偿本息43306.58元的诉讼请求，有《代偿债务确认书》及贷款还款流水予以证实，本院依法予以支持。根据原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，丁仁卫每月应支付保险费903.75元，其保险费已支付至2019年12月25日，中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司为丁仁卫代偿的剩余贷款本息，中国农业银行股份有限公司恩施市支行确认于2020年1月7日收到，依据原、被告约定，2019年12月26日至2020年1月6日期间的保险费，丁仁卫也应当缴纳，经计算为903.75元÷30天×12天=361.50元，对于中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司关于保险费的诉讼请求中超出部分，本院不予支持。《个人信用贷款保证保险保险单》特别清单约定：保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。但该约定超过了保险合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，案涉保险合同成立时一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍即为15.4%。因此，丁仁卫应当以未偿还的贷款本息43306.58元及保险费361.50元，即43668.08元为基数，自2020年1月7日起按年利率15.4%向中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付违约金，对于中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司违约金诉讼请求中超出部分，本院不予支持。丁仁卫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。本案法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，依法应适用当时的法律，为了充分保护合同当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丁仁卫于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付代偿的借款本息43306.58元、保险费361.50元，合计43668.08元；二、被告丁仁卫自2020年1月7日起以43668.08元为基数按年利率15.4%向中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付违约金至全部款项付清之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费966.00元，减半收取483.00元，由原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司负担31.00元，被告丁仁卫负担452.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审  判  员  余美玲二〇二一年五月十三日法 官 助 理  何 静书记员(兼)  何 静附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。