上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初2097号原告：王文放，男，1982年7月13日出生，汉族，住浙江省。委托诉讼代理人：胡晓光，上海九泽律师事务所律师。被告：同方全球人寿保险有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。负责人：许海霞，总经理。委托诉讼代理人：丁文卿，女，公司员工。原告王文放与被告同方全球人寿保险有限公司上海分公司(以下简称同方人寿上海分公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序于2021年3月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡晓光律师，被告委托诉讼代理人丁文卿到庭参加诉讼。因案情复杂，本院延长简易程序适用期一个月。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告赔偿原告全残保险金50万元；2.被告支付原告以50万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的自2020年9月11日起至清偿之日止的利息。事实和理由：原告向被告投保同方全球“全民保”定期寿险，保额50万元。保险期内，原告因身体不适至医院检查，于2019年12月2日在河南省人民医院被诊断为运动神经元病—肌萎缩侧索硬化症。此后，原告病情经鉴定构成XXX伤残。根据保险合同约定，等待期后疾病导致全残的，被告应支付保险金50万元。但原告于2020年5月20日提出理赔申请后，被告始终予以推诿，迟迟未作出理赔核定。原告为维护其合法权益，遂起诉来院。被告辩称，不同意原告诉讼请求。主要理由为：1.原告投保时未履行如实告知义务，被告有权不承担保险责任。2019年原告投保时，《人身保险投保单》健康告知事项中有询问投保人是否存在瘫痪情形，原告未作如实陈述。根据被告调查，2018年8月原告已经因四肢无力萎缩肉跳就医，医院诊断结论为运动神经元病。根据百度词条对瘫痪的定义，瘫痪是随意运动功能的减低或丧失，是神经系统常见的症状，由神经、神经肌肉接头或肌肉疾病所致。故原告四肢无力萎缩症状符合瘫痪的定义，其未如实告知病症直接影响被告承保决定，被告有权解除保险合同并拒赔。2.投保时被告已就保险人有权解除合同等条款向原告进行了专门说明，并对不如实告知的后果以加粗加黑的方式在条款中进行了提示，原告在电子回执上签字确认，也通过电话回访再次进行了确认。3.被告接到理赔申请后已及时履行合同义务，不存在恶意违约情形。被告多次及时通过微信告知原告需要补充材料，并发出《理赔退件通知书》，被告未作出理赔结论的原因在于原告未再次发起理赔申请。4.原告主张以贷款市场报价利率要求被告支付利息，无法律依据。经审理查明：2019年5月8日，被告向原告签发保险合同号为XXXXXXXXXX电子保险单。保险单载明，投保人、被保险人均为原告，生效日为2019年5月9日零时零分。保险险种为“同方全球全民保定期寿险”(以下简称“全民保定期寿险”)，基本保险金额50万元，保险期间10年。《人身保险投保单》第二部分“健康告知事项”载明，被告询问“您是否曾患有XXX疾病：肿瘤，脑梗死，脑出血，冠心病，心肌梗死……瘫痪，先天性疾病，艾滋病或HIV感染？”原告勾选回复为“否”。《全民保定期寿险条款》(以下简称保险条款)2.3条“等待期”约定：本合同生效日起九十天内(含第九十天)为本合同的等待期。2.4条“保险责任”约定：在本合同有效期内，我们承担下列保险责任：……2.4.2若被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致全残，我们将按被保险人全残时本保险合同的基本保险金额向被保险人给付全残保险金(若被保险人同时符合一项以上的全残情形时，该给付以一项为限)，本合同效力终止。8.1条“明确说明与如实告知”约定：订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容……我们就您或被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。8.2条“不如实告知的后果”约定：如果您故意或者因重大过失未履行前条规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。8.3条“合同解除权的限制”约定：前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭……10.6条“全残”定义：指根据原中国保险监督管理委员会最新发布的“人身保险伤残评定标准及代码”，被评定为第XXX伤残程度的残疾情况。2019年12月2日，原告因身体不适至河南省人民医院就诊，诊断结论为：“1.运动神经元病——肌萎缩侧索硬化症；2.四肢无力肌肉萎缩原因待查。”2020年4月10日，原告向被告提出索赔申请，被告核实后认为需要补充理赔资料，于4月29日向原告发出《理赔退件通知书》，要求原告补充提供伤残鉴定报告等理赔资料。2020年5月间，原告及家属多次与被告客服人员微信沟通，就提供伤残鉴定报告进行磋商。2020年6月12日，商丘京九法医临床司法鉴定所出具《伤残程度司法鉴定意见书》，其依据《人身保险伤残评定标准》，作出鉴定结论：被鉴定人王文放四肢肌力整体2级即四肢瘫(三肢以上肌力小于等于3级)评定为XXX伤残。2020年8月7日，被告客服人员微信要求原告快递包括鉴定报告在内的理赔资料，并要求原告再次提交理赔申请书。原告在微信中表达“为什么还要一份申请书啊？司法鉴定本来就是申请后额外要求啊，我现在补充所需资料就可以了吧。”8月11日，被告客服人员回复原告确认已经收到快递，会重新再次审核。此后，原告多次询问理赔进度，客服回复需要时间，会帮助进行催促。截至庭审日，被告未出具拒赔通知，亦未主张解除保险合同。另查明，原告申请理赔期间，被告委托公估机构北京汇明保险公估公司调查原告病情，获知原告曾于2018年8月28日至浙江大学医学院附属邵逸夫医院(庆春院区)就诊，主诉“四肢无力萎缩近两年”，医院诊断为“运动神经元病”。再查明，复旦大学医学院编写的《实用内科学》第二十三篇第三章第五节对“运动神经元病”进行了介绍。该疾病(motorneurondisease，MND)是一组原因不明、选择性损害脊髓前角和脑干运动神经核，缓慢进展的神经系统变性性疾病。临床表现为肢体的上、下运动神经元瘫痪共存，而不累及感觉系统、植物神经、小脑功能为特征。临床上可以分为肌萎缩侧束硬化症、进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹和原发性侧束硬化症四种。其中，肌萎缩侧束硬化症(amyotrophiclateralsclerosis，ALS)临床最为常见。起病方式隐匿，缓慢进展。临床症状常首发于上肢远端，表现为手部肌肉萎缩、无力，逐渐向前臂、上臂和肩胛带发展；萎缩肌肉有明显的肌束颤动；此时下肢则呈现上运动神经元瘫痪，表现为肌张力增高、腱反射亢进、病理征阳性。自然病程约1-2年，甚至10余年不等。ALS主要临床特征为既有上运动神经元，又有下运动神经元的同时损害。以上事实，由原告提供的保险合同、三家医院诊断记录、《司法鉴定意见书》、微信对话记录，被告提供的《理赔申请书》《理赔退件通知书》、退件快递单、理赔申请资料、微信对话记录、2018年8月28日邵逸夫医院就诊记录、《人身保险伤残评定标准及代码》《公估调查报告》《实用内科学》，以及当事人陈述为证，本院予以确认。本院认为，原、被告订立的保险合同为双方真实意思表示，保险合同法律关系成立生效。本案争议焦点为原告是否存在故意或重大过失未如实告知的情形以及被告是否具备合同解除权。被告认为原告早在2018年8月即获知自身存在运动神经元疾病，但在投保单上被告询问是否瘫痪等相关问题时却回答为否，故存在未如实告知的情形。本院认为，依据《保险法》司法解释(二)第六条的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。在投保单和保险条款中，均无对“瘫痪”的释义。从投保单与瘫痪概念并列的其他疾病来看，包括肿瘤、脑梗死、脑出血、艾滋病等较为严重的疾病，故瘫痪亦应为与之严重程度相当的疾病，依照通常理解，是身体某一部位丧失绝大部分的运动能力。原告2018年8月确诊“运动神经元病”时，主诉症状为四肢无力萎缩，病历中并无肌无力具体程度记载，且自“运动神经元病”的医学理论介绍，亦可知该疾病缓慢进展，故并无证据证明原告确诊疾病时已经存在严重的四肢瘫痪情形。因此，本院认定原告在健康告知中否认瘫痪病史的行为，并未违反如实告知义务，被告不具有解除保险合同的权利。退一步而言，即便原告当时的病情已经达到了瘫痪程度而未作如实告知，但被告在核赔过程中委托公估机构对原告病情进行调查，知晓存在解除事由后又未在《保险法》规定的30日内行使解除权的，已丧失了合同解除权利。另依据《保险法》司法解释(二)第八条的规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在未如实告知情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。综上，本案无证据证明原告存在未如实告知的情形，且即便有未如实告知，被告亦超过期限未行使解除合同权利，故被告应依据合同约定承担50万元全残保险赔偿金的赔付义务。关于原告主张保险金利息，无法律和合同依据，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第一款、第八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告同方全球人寿保险有限公司上海分公司于本判决生效之日起10日内支付原告王文放编号为XXXXXXXXXX《保险合同》项下保险金50万元；二、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,800元，减半收取为4,400元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 任一法官助理 夏梦书 记 员 侯艳附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……三、《中华人民共和国保险法》第十六条……前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。……第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。