广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0115民初49号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层，统一社会信用代码91440101712412249C。负责人：陈业雄，该分公司总经理。委托代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：陈海敏，女，1986年12月24日出生，汉族，住所地广州市南沙区，原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称人民财保广州市分公司）与被告陈海敏保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保广州市分公司委托代理人黎志明到庭参加诉讼，被告陈海敏经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款18190.76元；2.被告向原告支付2019年2月28日至2019年5月23日期间拖欠的保险费1652.29元；3.被告向原告支付违约金（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2019年5月24日起计至实际清偿之日止）；4.本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2018年3月30日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行番禺支行贷款24000元。被告因上述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告同意承保并出具《个人信用贷款保证保险保险单》。光大银行番禺支行于2018年3月30日向被告发放贷款24000元，被告取得上述借款后自2018年2月28日起未依约归还借款本息，光大银行番禺支行随后向原告索赔。2019年5月23日，原告向光大银行番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息18190.76元。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款以及拖欠的保险费但均无结果，现原告起诉至法院。原告人民财保广州市分公司提交证据：1.个人贷款合同、借据；2.消费对账单、账目明细账单3.个人信用贷款保证保险投保单、特别约定清单、个人信用贷款保证保险保险单；4.保费还款明细；5.代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书。被告陈海敏未答辩亦未提交证据。经审理查明：2018年3月23日，人民财保广州市分公司承保陈海敏投保的个人信用贷款保证保险。保险单记载：投保人为陈海敏，被保险人为光大银行番禺支行，保险金额26539.77元；保险费16241.04元，分36期，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月缴纳保险费为451.14元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险单复印件上载有“陈海敏”字样的签字。人民财保广州市分公司提交的《保费还款明细》显示：每期保险费的银行实际划扣日期为2016年4月起的每月30日；陈海敏已支付第1期至第10期的保险费4511.4元（451.14元/月×10月）、第11期的保险费47元（46.95元＋0.05元），合计4558.4元。2018年3月27日，陈海敏与光大银行番禺支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：光大银行番禺支行向陈海敏发放贷款24000元，期限36个月，自2018年3月27日起至2021年3月27日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行（即6.65%），罚息利率为贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息。2018年3月30日，光大银行番禺支行向陈海敏发放贷款24000元。《贷款借据》记载贷款年利率为6.65%。陈海敏借款后未依约偿还借款本息，自2019年2月28日开始发生逾期。人民财保广州市分公司于2019年5月23日向被保险人光大银行番禺支行赔付18190.76元（包括本金17804.87元、利息369.14元、逾期罚息16.75元）。以上事实，有原告提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。陈海敏经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。人民财保广州市分公司提交的保险单（第三联被保险人留存）虽然未能提供原件核对，但陈海敏未出庭提出异议，且人民财保广州市分公司已就此作出合理解释。故本院对人民财保广州市分公司提交的证据均予以采信。人民财保广州市分公司与陈海敏签订的保证保险保险单是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。陈海敏未按期清偿借款本息，人民财保广州市分公司依约向光大银行番禺支行支付保险理赔款。现人民财保广州市分公司诉请要求陈海敏偿还理赔款18190.76元和支付未付保险费，具有事实依据，符合合同约定，本院予以支持。关于未付保险费。根据保证保险保险单约定，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日，即2018年3月30日至2019年5月23日，共计13个月24天，人民财保广州市分公司主张每月保险费为先保后付，故应付保险费为6225.73元（451.14元/月×13月＋451.14元/月÷30天×24天）。现陈海敏已付保险费为4558.4元，故未付保险费金额为1667.33元（6225.73元-4558.4元）。本案中，人民财保广州市分公司仅主张1652.29元，系其对自身权利的处分，本院予以支持。关于违约金。保证保险保险单约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”但该违约金标准过高，本院考虑违约金的合理标准应当兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素综合确定，并根据诚实信用原则和公平原则，违约金应当以国家有关贷款利率规定的标准为基础上浮50%计算。故违约金应以未支付的理赔款及保险费之和为基数，自2019年5月24日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期一年期贷款基准利率上浮50％计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率上浮50％计算。人民财保广州市分公司主张违约金超过该标准的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈海敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款18190.76元、保险费1652.29元及违约金（以未支付的理赔款及保险费之和为基数，自2019年5月24日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期一年期贷款基准利率上浮50％计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率上浮50％计算)；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费210元，由被告陈海敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 黄志伟二〇二一年五月二十六日法官助理 邓凯锋书 记 员 麦桂仪