青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2021）青0121民初1352号   原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码：xxx,住所地青海省西宁市大通县桥头镇红河路。   法定代表人：张浩东，公司董事长。   委托诉讼代理人：马军，大通中银富登村镇银行有限责任公司风险信贷专员。   被告：青海全丰祥矿产品销售有限责任公司，统一社会信用代码：xxx,住所地青海省西宁市城西区经济技术开发区中小企业创业园。   法定代表人：杨斌，该公司执行董事。   被告：拉毛措，公民身份号码×××,女，1989年11月27日出生，藏族，住青海省西宁市。   被告：张玉荣，公民身份号码×××,男，1974年9月27日出生，汉族，住青海省西宁市城东区德令哈路金科凯旋广场。   被告：丰云，公民身份号码×××,女，1969年9月17日出生，汉族，住青海省西宁市。   以上四被告委托诉讼代理人：李燕华，青海佳一律师事务所律师。   被告：青海省信用担保集团有限责任公司，住所地青海省西宁市城北区。   法定代表人：左玉玲,公司董事长。   委托诉讼代理人：李莉。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司、拉毛措、张玉荣、丰云、青海省信用担保集团有限责任公司借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大通中银富登村镇银行有限责任公司委托诉讼代理人马军到庭参加诉讼，被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司、拉毛措、张玉荣、丰云,以上四被告委托诉讼代理人李燕华到庭参加诉讼，被告青海省信用担保集团有限责任公司的委托诉讼代理人李莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司偿还贷款复利26448.96元、罚息90350.00元，共计人民币116798.96元，并按合同约定支付相应的正常贷款罚息、复利（计至全部欠款还清之日）；2、判令被告拉毛措、张玉荣、丰云对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令各被告共同承担本案的诉讼费用。事实及理由：2017年2月21日，原告与被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司签订了《贷款合同》（编号：大村银借字20170010号），约定原告向被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司发放贷款490万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率7.4％，贷款期限为2017年2月21日至2018年2月20日，还款方式为按频率结息、任意本金还本。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告拉毛措、被告张玉荣、被告丰云签订了《保证合同》（合同编号分别为：大村银保字201700102、大村银保字20170010-3），约定被告拉毛措、被告张玉荣、被告丰云对上述贷款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2017年2月21日如约发放贷款。被告在2018年2月14日开始未能按约定偿还当期应还利息，发生逾期。经原告多次催收，截至起诉日被告仍未偿还。按照《贷款合同》第十八条（三、四）约定：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间足额归还，贷款人按中国人民银行规定对逾期贷款每日计收万分之伍罚息；借款人未按合同约定还款时，视为对全部贷款合同的违约，贷款人有权解除合同，且有权进行提前回收全部金额。原告认为，被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告拉毛措、被告张玉荣、被告丰云应履行保证责任。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。   被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司、拉毛措、张玉荣、丰云辩称，1、被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司对原告的借款本息全部还清，还款方式为代偿人也就是保证人青海省信用担保集团有限责任公司代偿，代偿还款日期2018年3月27日，因此我们请求法庭依法驳回原告的诉讼请求；2、原告诉状所说多次催收与事实不符，青海省信用担保集团有限责任公司已将贷款全部还清，被告不知道原告诉状所说还欠利息之说，并且我们与被告青海省信用担保集团有限责任公司的代偿案件都已经结案。本案的借款本息已经全部付清，因此我们认为原告的诉求没有事实理由，请依法驳回原告诉求。   被告青海省信用担保集团有限责任公司辩称,原告于2018年3月27日给我公司出具代偿通知书，我公司于2018年3月27日已按照代偿通知书全额代偿还款，2018年3月27日原告向我公司出具解保通知书。原告现在提出的复利和罚息我们不清楚，因为代偿通知书中并未载明，我们是根据代偿通知书进行代偿的，请法庭依法驳回原告诉求。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审理查明的事实，本院认定事实如下：2017年2月21日，原告与被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司签订了《贷款合同》（编号：大村银借字20170010号），约定原告向被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司发放贷款490万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率7.4％，贷款期限为2017年2月21日至2018年2月20日，还款方式为按频率结息、任意本金还本。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告拉毛措、张玉荣、丰云签订了《保证合同》（合同编号分别为：大村银保字201700102、大村银保字20170010-3），约定被告拉毛措、张玉荣、丰云对上述贷款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2017年2月21日如约发放贷款。被告在2018年2月14日开始未能按约定偿还当期应还利息，按照《贷款合同》第十八条（三、四）约定：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间足额归还，贷款人按中国人民银行规定对逾期贷款每日计收万分之五罚息；借款人未按合同约定还款时，视为对全部贷款合同的违约。   原告认为，被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告拉毛措、张玉荣、丰云应履行保证责任。期间被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司偿还贷款复利计算方式为,2017年9月20日产生复利4076.56元，是2017年6月20日应收利息88620.84元为基数，按照万分之五计算，从2017年6月20日-2017年9月20日共计92天，88620.84X5÷10000X92天=4076.56元，第二笔2017年12月21日应收复利8248.48元，是以2017年6月20日、9月20日的应收利息共计92664.44＋88620.84=181285.3元，以181285.3元为基数按照万分之五计算，从2017年9月20日-2017年12月21日共计91天，181285.3X5÷10000X91天=8248.48元，第三笔复利是2018年2月20日应收复利为8305.31元，以2017年6月20日、9月20日、12月20日应收利息共计272305.3元，以这个为基数按万分之五计算，从2017年12月21日-2018年2月20日，共计61天，272305.3X5÷10000X61天=8305.31元，第四笔2018年3月27日应收复利为5818.61元，是以总利息332491.97元为基数，按万分之五计算，从2018年2月20日-2018年3月27日，共计35天，332491.97元X5÷10000X35天=5818.61元，综上截至2018年3月27日的复利共计26448.96元；   罚息分为三部分，计算方式为第一笔2017年12月21日因还罚息为1550元，是以本金10万元为基数，按万分之五计算，从2017年11月20日-2017年12月21日，共计31天，10万元X5÷10000X31天=1550元，第二笔罚息2018年2月20日应还罚息为3050元，是以本金10万元为基数，万分之五计算，从2017年12月21日-2018年2月20日，共计61天，10万元X5÷10000X61天=3050元，第三笔罚息，2018年3月27日应还罚息为85750元，是以本金490万元为基数，万分之五计算，从2018年2月20日-2018年3月27日共计35天，490万元X5÷10000X35天=85750元，所以截至2018年3月27日的应还罚息共计90350元,以上是罚息、复利的计算方式，是本金内的罚息和复利；   关于原告提交的资产处置审批单，是由青海省信用担保集团有限责任公司代偿本金490万元及正常利息332491.97元，共计代偿本金及利息5232491.97元后,双方协商解除担保责任，剩余的复利和罚息计至借款人名下，继续对借款人及其他保证人追偿。为此,原被告为案涉款项发生纠纷,原告诉来本院。   另查明,西宁市中级人民法院（2018）青01民初400号民事判决书认定，青海省信用担保集团有限责任公司追偿代偿款5232491.97元，其中本金为490万元，利息是2018年2月20日之前偿还利息332461.97元，共计5232491.97元。   原被告争议焦点是：原告主张的逾期还款时复利和罚息，被告是否承担？数额是多少？   本院认为，根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十一条规定,金融机构对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。也即金融机构借款计收复利亦具有行政规章上的依据。本案中，双方当事人签订的《贷款合同》《保证合同》约定符合中国人民银行颁布的关于复利的相关规定,不违反公平原则，双方当事人在借款合同中约定了借款利息和逾期罚息的计算标准,按合同约定的借款逾期罚息计收复利，符合双方真实的意思表示。因此,被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司未能清偿借款合同下的原告债权，应承担复利和罚息违约责任；被告拉毛措、张玉荣、丰云应履行保证责任。   被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司、被告拉毛措、张玉荣、丰云认为,原告于2018年3月27日给被告青海省信用担保集团有限责任公司出具代偿通知书载明的金额全部代偿，是根据代偿通知书进行代偿的,原告现在提出的复利和罚息我公司不清楚，请法庭依法驳回原告诉求,本院认为,依据查明的事实和双方提供的证据,原告主张的诉求符合法律规定,其被告的抗辩理由不成立。   被告青海省信用担保集团有限责任公司代偿本金和正常利息共计5232491.97元，双方于2018年3月27日已解除担保责任,原告要求不再追诉被告青海省信用担保集团有限责任公司的责任。   综上,依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：   一、被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司于本判决生效后10日内偿还原告大通中银富登村镇银行有限责任公司逾期贷款复利26448.96元、罚息90350元，共计116798.96元。   二、被告拉毛措、张玉荣、丰云对被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司的上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2636元，减半收取1318元，由被告青海全丰祥矿产品销售有限责任公司、拉毛措、张玉荣、丰云负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 王吉祥      二〇二一年五月二十五日   书记员 李文峰   本案引用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。   借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。