福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1979号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。负责人:连晨阳，行长。委托诉讼代理人：姚志明，男，1977年8月15日出生，客户经理。被告：陈瑞名，男，1977年6月24日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：周志香，女，1980年4月7日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告陈瑞名、周志香银行卡纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人姚志明，被告陈瑞名到庭参加诉讼；被告周志香经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行江口支行向本院提出诉讼请求：依法判令陈瑞名和周志香立即归还普惠金融卡透支本金117928.67元以及该款自2020年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），暂计至2021年3月22日的利息、违约金共15005.29元。事实和理由：2016年8月10日,陈瑞名向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额偿还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元）；3、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知；4、农商行江口支行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通贷记卡审批程序通过陈瑞名的申请，于2016年9月6日向陈瑞名发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0100）一张，授信额度为10万元，授信期限3年，后农商行江口支行根据陈瑞名资信变动情况将授信额度调整至12万元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。本笔福万通普惠金融卡自2019年9月6日已逾期，陈瑞名自2020年12月份发生账单50元后，至今仍未偿还透支款项及相应利息、费用，其行为已经构成违约。周志香系陈瑞名的妻子，本案债务发生在周志香与陈瑞名夫妻关系存续期间，周志香也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，陈瑞名、周志香应对本案债务及各项费用承担共同偿还在责任。陈瑞名辩称，对欠款金额无异议。该银行卡是陈瑞名在使用，与周志香无关，陈瑞名愿意一个人承担还款责任。因目前资金比较紧张，无法一次性还清欠款，希望农商行江口支行能给予一定的宽限期并且减免部分利息。周志香未作答辩。农商行江口支行为证明其主张，向本院提交如下证据：1、农商行江口支行的营业执照及负责人身份证明各一份，拟证明农商行江口支行的诉讼主体适格。2、陈瑞名与周志香的身份证、结婚证（均为复印件各一份），送达地址确认书两份，拟证明陈瑞名、周志香的诉讼主体适格，陈瑞名、周志香确认送达地址。3、福万通普惠金融卡申请表一份，拟证明2016年8月10日，陈瑞名向农商行江口支行申请普惠金融卡/贷记卡；2016年9月7日，农商行江口支行依约给予持卡人10万元授信额度，透支利息按年利率14.4%计收。4、贷记卡交易明细账、贷记卡欠款清单一组，拟证明陈瑞名未按约定归还普惠金融卡/贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实。陈瑞名质证表示无异议。本院经审查认为，农商行江口支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。陈瑞名、周志香未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：陈瑞名与周志香于2003年2月25日登记结婚。2016年8月10日，陈瑞名（甲方）向农商行江口支行（乙方）申请福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守领用合约、章程。周志香在上述申请表上以申请人配偶的名义签字并摁指印，并表示“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”。领用合约约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。乙方核发的福万通普惠金融卡最高总授信额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调将、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。章程约定：账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总、结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款项或最低还款额的最后日期。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。滞纳金收费标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。之后，农商行江口支行向陈瑞名发放了卡号为6228××××0100的福万通普惠金融卡一张，初始信用额度为100000元，后农商行江口支行将信用额度调整为120000元。陈瑞名使用上述福万通普惠金融卡后，未按约偿还透支款项，至今尚欠农商行江口支行本金117928.67元及自2020年8月22日起的利息、违约金未支付（仅于2020年12月17日还款50元），致诉讼。另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。本院认为，陈瑞名向农商行江口支行申请普惠金融卡，并使用该卡进行透支消费、取现，农商行江口支行与陈瑞名之间形成借款合同关系。陈瑞名申请普惠金融卡时明确表示知晓申请表内容，并表示遵守领用合约及章程，陈瑞名应按领用合约及章程的约定偿还借款本息及违约金。周志香与陈瑞名系夫妻关系，本案债务发生在周志香与陈瑞名夫妻关系存续期间，且周志香亲自在申请表的申请人配偶签字栏处签名摁指印，并明确表示愿意承担连带保证责任，其有共同借款的意思表示，也表示本案借款系用于周志香与陈瑞名的夫妻共同生活所需，故周志香应与陈瑞名承担共同还款责任。农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。周志香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：陈瑞名、周志香应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金117928.67元及以该款为基数自2020年8月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率14.4%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费为5元，已偿还的50元在上述利息中予以扣减）。如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2959元，减半收取计1479元，由陈瑞名、周志香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 俞 杰二〇二一年五月二十一日书记员 郑丹丹附：本案相关的法律法规及申请执行提示：一、与本案相关的法律法规《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制高消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。