福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0602民初3360号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行，营业场所福建省漳州市芗城区南昌路46号A区大楼第一层店面，统一社会信用代码：91350602676513703B。负责人：丁晓冬，该支行行长。委托诉讼代理人：陈雅菁，女。委托诉讼代理人：马骥，男。被告：李跃来，男，1979年12月14日出生，汉族，住福建省漳浦县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行（以下简称“邮储银行芗城支行”）与被告李跃来金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行芗城支行的委托诉讼代理人陈雅菁和被告李跃来均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行芗城支行向本院提出诉讼请求：1.判令李跃来偿还借款本金人民币15万元、利罚息11646.62元，共计161646.62元，及从2021年4月16日起按合约的约定继续计付利息、罚息及复利；2.判令李跃来承担本案的诉讼费用，包括案件受理费、财产保全费、公告费等。事实与理由：李跃来于2020年3月2日向邮储银行芗城支行申请借款，双方于2020年3月18日签订《个人额度借款合同》，合同约定：1.借款额度为人民币15万元，用于个人综合消费或个人信用消费，额度存续期限36个月，额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。2.如借款人未按合同约定日期偿还借款本息，按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。3.李跃来未按时偿还借款本息或其他应付款项，均构成违约，邮储银行芗城支行有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息及承担贷款人为保障自身利益先行垫付的费用（包括但不限于诉讼费、评估费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）。合同签订后，李跃来于2020年3月18日开通“网贷通”功能，约定累计支用限额15万元。邮储银行芗城支行通过电子渠道向李跃来的约定放款账户6221××××9301四次共放款15万元（被告分别于2020年3月18日支用2万元、4万元，2020年3月24日支用4.2万元，2020年4月9日支用4.8万元，贷款年利率均为7.0775%，借款期限均为1年，按一次性还本付息为还款方式）。截止到2021年4月15日分别逾期28天、28天、22天、6天，分别拖欠本金2万元、利罚息1581.04元；本金4万元、利罚息3224.3元；本金4.2万、利罚息3305.88元；本金4.8万元、利罚息3535.40元，共计161646.62元未还。李跃来辩称，邮储银行芗城支行所属的贷款和欠款情况属实，其也想主动还款，但是现在没有能力一次性付清，希望能按月分期还款，一个月2000元左右。此外，李跃来觉得本案利息、罚息和复利过高。本院经审理认定事实如下：2020年3月2日，李跃来向邮储银行申请贷款，填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，申请贷款金额为15万元，李跃来在借款人处签名。2020年3月18日，李跃来（借款人）与邮储银行芗城支行（贷款人）签订了编号为35004704220031932203的《个人额度借款合同》，合同约定（摘要）：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币15万元；额度存续期限为自系统额度生效时间起向后推算36个月。额度存续期内的前30个月为额度支用期，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；2.贷款利率处理方式为线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率以电子渠道支用协议中显示为准。本合同贷款年利率为7.0775%；3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；4.借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约；5.如发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；6.本合同订立和履约过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于保险费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、评估费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外等。李跃来在本合同中签名并捺手印确认。2020年3月18日，李跃来签订《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，申请开办“网贷通”功能，借款资金发放至借款人账号6221××××9301（同时为还款账户）。李跃来于2020年3月18日向原告取得贷款2万元（贷款期限12个月），于2020年3月18日向原告取得贷款4万元（贷款期限12个月），该两笔借款均从2021年3月18日开始发生逾期。李跃来于2020年3月24日向原告取得贷款4.2万元（贷款期限12个月），该笔借款从2021年3月24日开始发生逾期。李跃来于2020年4月9日向原告取得贷款4.8万元（贷款期限12个月），该笔借款从2021年4月9日开始发生逾期。截至2021年4月15日止，李跃来尚欠原告贷款本金15万元，拖欠利息罚息11646.62元，合计161646.62元。综上所述，本院认为，邮储银行芗城支行与李跃来的借款合同依法成立。邮储银行芗城支行向李跃来发放了贷款，李跃来却未依约履行还款义务，其已构成违约，应当承担违约责任。因此，被告应偿还原告尚欠的贷款本金及相应的利息、罚息、复利。《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”李跃来关于本案的利息、罚息、复利偏高的抗辩有理，本院予以支持，利息、罚息、复利合计不得超过按年利率24%计得的金额，超过部分，不予支持。因此，被告应归还原告尚欠贷款本金6万元，并从2021年3月18日起至款项还清之日止按《个人额度借款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计不得超过按年利率24%计得的金额。被告应归还原告尚欠贷款本金4.2万元，并从2021年3月24日起至款项还清之日止按《个人额度借款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计不得超过按年利率24%计得的金额。被告应归还原告尚欠贷款本金4.8万元，并从2021年4月9日起至款项还清之日止按《个人额度借款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计不得超过按年利率24%计得的金额。邮储银行芗城支行要求李跃来承担财保保全费、公告费等，但并未提供证据予以证明，对其主张的该部分费用，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告李跃来应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行尚欠贷款本金6万元，并从2021年3月18日起至款项还清之日止按《个人额度借款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计不得超过按年利率24%计得的金额；二、被告李跃来应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行尚欠贷款本金4.2万元，并从2021年3月24日起至款项还清之日止按《个人额度借款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计不得超过按年利率24%计得的金额；三、被告李跃来应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行尚欠贷款本金4.8万元，并从2021年4月9日起至款项还清之日止按《个人额度借款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计不得超过按年利率24%计得的金额；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市芗城区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3532.9元，减半收取计1766.45元，由被告李跃来承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 江晓筠二〇二一年五月十九日法官助理 黄雯莉书 记 员 陈 杰附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。