重庆市石柱土家族自治县人民法院民事判决书 (2021)渝0240民初1059号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道南宾路76号，统一社会信用代码9150024071164307XA。负责人：向海洋，该行行长。委托诉讼代理人：曾蘖源，重庆光界律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。被告：周霞，女，1980年12月22日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：谭良刚，男，1975年10月1日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称“农行石柱支行”）与被告周霞、谭良刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行石柱支行的委托诉讼代理人曾蘖源到庭参加诉讼，被告周霞、谭良刚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告偿还截止2021年1月6日的贷款本金230708.00元、利息7248.75元、罚息216.15元、复利163.87元，共计238336.77元；2、判令二被告向原告支付自2021年1月7日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠本金230708.00元为基数，按照借款执行利率水平上浮50%计算；复利以尚欠利息和罚息为基数，按逾期借款利率计算）；3、判令二被告承担本案律师费、诉讼费等原告为实现债权产生的费用；4、判令原告对二被告提供的抵押物即位于重庆市石柱土家族自治县（以下简称“石柱县”）南宾镇万寿大道166号（南宾世纪）x幢x号房屋享有抵押权，有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。在庭审过程中，原告明确第三项诉讼请求中律师费为20567.00元。事实和理由：2016年7月1日，被告周霞向原告申请贷款用于购买住房，被告谭良刚在该申请表配偶栏及抵押人栏签名。2016年7月8日，被告周霞与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向其发放贷款28.4万元，用于购买住房，贷款期限240个月，贷款利率为浮动利率，等额本息还款，被告谭良刚在该借款合同抵押人处签字。另，二被告与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，将二人共有的位于重庆市石柱县南宾镇万寿大道166号（南宾世纪）x幢x号房屋为前述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2016年7月14日，原告将贷款予以发放。此后，被告未按时履行还款义务，截止到2021年1月6日已经逾期230天，经原告多次催收，被告均未偿还。原告为维护其合法权益，特提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。周霞未作答辩。谭良刚未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月1日，被告周霞作为申请人向原告农行石柱支行提交了《个人信贷业务申请表》，向原告申请贷款用于购房，贷款金额为284000.00元，谭良刚作为申请人的配偶及抵押共有人在该申请表上签字。2016年7月8日，原告作为贷款人与被告周霞作为借款人签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号x，以下简称《个人借款担保合同》），约定：被告周霞作为借款人，向原告农行石柱支行借款284000.00元用于购买住房，借款期限20年，还款方式为等本递减还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五后确定；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如果中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）其罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利）；合同项下借款采用的担保方式为阶段性保证+抵押，被告周霞将其所购买的位于石柱县南宾镇万寿大道166号（南宾世纪）x幢x房屋作抵押；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。双方在《个人借款担保合同》中还就借款提取、提前还款、债权债务转让、合同中止或终止、担保等事项进行了约定。同日，被告周霞、谭良刚共同向原告农行石柱支行出具《同意房产抵押承诺书》，自愿将位于重庆市石柱县南宾镇万寿大道166号（南宾世纪）x幢x号房屋[房屋产权证号：渝（2018）石柱县不动产权第x号]为被告周霞向原告借款所产生的债务提供作抵押担保，被告谭良刚在共有权人处签字。后双方在国土行政管理部门办理了不动产抵押权登记，周霞将上述房屋作抵押担保向原告借款284000.00元，抵押期限从2016年7月8日至2036年7月7日。2016年7月14日，原告农行石柱支行将284000.00元划入被告周霞指定的银行账户中，借款凭证上载明执行利率5.14500%，逾期利率8.89875%，贷款到期日为2036年7月13日，还款方式为等额本金递减还款。另查明，1.原告农行石柱支行提交了二被告的结婚证复印件，用以证明被告周霞在向原告借款时，被告谭良刚与被告周霞系夫妻关系。2.截止2021年1月6日，被告周霞已逾期230天，尚欠原告借款本金230708.00元、利息7248.75元、罚息216.45元、复利163.87元，共计238336.77元。被告周霞于2021年2月11日至2021年3月20日期间分三次累计还款23519.12元，已还清之前逾期的房贷本金、利息、罚息、复利，截止2021年4月13日，被告周霞尚欠原告贷款本金217733.52元。3.2020年8月12日，中国农业银行股份有限公司发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，将贷款定价统一转换为参考LPR加点形成（加点可为负值）的浮动利率，转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。涉案贷款的利率浮动幅度（bp）为34.5。4.原告农行石柱支行于2020年6月11日与重庆光界律师事务所签订了委托代理协议，原告委托重庆光界律师事务所为其就住房按揭贷款、农户小额贷款等案件提供代理服务，由原告支付代理费。原告提交的正式发票证明，其因本案于2020年11月25日支出律师代理费1500.00元。 上述事实，有原告农行石柱支行提交的身份证复印件、结婚证复印件、《个人信贷业务申请表》、《个人借款担保合同》、《同意房产抵押承诺书》、不动产登记证明、借款凭证、欠本息证明、抵押登记查询结果、还款明细、委托代理协议、发票等证据在卷佐证。本院认为，原告农行石柱支行与被告周霞签订的《个人借款担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方当事人均应当按照约定履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告如约向被告周霞发放了贷款，履行了出借义务；被告周霞未按照约定的期限按时偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。又按照合同约定，被告周霞未按约定按期足额偿还借款，原告有权收回已到期的借款，有权行使担保权。故对原告要求被告归还尚欠的贷款本金，并支付相应的罚息、复利的请求，本院予以支持，即本院支付被告向原告偿还截止2021年4月13日尚欠的贷款本金217733.52元，自2021年4月14日起的罚息、复利应在贷款执行利率水平上上浮50%予以计算。又被告周霞向原告所借贷款，是在其与被告谭良刚夫妻关系存续期间，且被告谭良刚在《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》中均签字确认，该笔借款属于被告周霞、谭良刚的夫妻共同债务，被告谭良刚应与被告周霞共负贷款本息的清偿责任。二被告自愿将位于石柱县南宾镇万寿大道166号（南宾世纪）x幢x房屋作抵押，并办理了抵押登记，抵押权依法成立；如二被告不履行还款义务，则原告有权就该房屋行使抵押权，即以该房地产折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款优先受偿。关于律师代理费的问题。原、被告在《个人借款担保合同》11.8条中约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。因此，二被告应当承担原告因其违约而提起诉讼所支付的律师代理费；虽然原告举示了《委托代理协议》用以证明其按约为实现本案债权可能会支出律师服务费20567.00，但原告现提供的发票证明其实际只支出了1500.00元的律师代理费，剩余费用原告以后是否需要实际支付、何时支出尚不能确定，故本院在本案中仅对原告实际支出的1500.00元律师代理费予以支持。被告周霞、谭良刚经传票传唤后未出庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见及证据，视为放弃诉讼中的抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周霞、谭良刚于本判决生效后十五日内偿还截止2021年4月13日尚欠原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的贷款本金217733.52元，并向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行支付自2021年4月14日起至还清时止所产生的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数在贷款执行利率水平上上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数在贷款执行利率水平上上浮50%计算，LPR的调整按合同约定的方式进行调整）；二、被告周霞、谭良刚于本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行因本案所支出的律师代理费1500.00元；三、若被告周霞、谭良刚未按照本判决的第一项、第二项履行义务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行有权对坐落于石柱土家族自治县万安街道万寿大道164号（南宾世纪）第x幢x的房屋[房屋产权证号：渝（2018）石柱县不动产权第x号]行使抵押权，即有权以该房地产折价或者拍卖、变卖该房地产的价款优先受偿，受偿金额以二被告尚欠原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的贷款本金、罚息、复利为限；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4875.05元，由被告周霞、谭良刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。  审  判  长    向宁杰                      人民陪审员    马培梅                      人民陪审员    罗佳丽       二〇二一年五月十一日 书  记  员    陈晓梅 - 1 -