福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初646号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称武平邮储银行），统一社会信用代码91350824676519697W，住所地福建省龙岩市武平县平川街道东大街22号武平县邮政局1栋邮政银行营业大楼。负责人：罗雪春，行长。委托诉讼代理人：吴金盛，福建天梁律师事务所律师。被告：王在珍，男，1977年4月9日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：刘天兰（系王在珍妻子），女，1980年9月12日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：刘群豪，男，1975年2月5日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：林美琴，女，1978年11月27日出生，汉族，居民，住武平县。原告武平邮储银行与被告王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平邮储银行委托诉讼代理人吴金盛到庭参加诉讼。被告王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武平邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王在珍、刘天兰归还原告借款100,000元，截止2021年2月24日止的结欠利息2,815.95元，及支付自2021年2月25日起至款清日止按年利率11.31%计算的利息和以逾期未支付利息为基数按年利率11.31%计算的复利；2、判令被告王在珍、刘天兰支付原告为实现债权已支付的律师费人民币3,000元；3、判令被告刘群豪、林美琴对上述第1、第2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、诉讼费由各被告承担。事实和理由：被告王在珍、刘天兰是夫妻关系，2019年12月16日被告王在珍以从事不锈钢经营，需购买不锈钢材料为由向原告申请贷款120,000元，被告刘天兰向原告出具书面《贷款声明书》，表示知悉被告王在珍向原告申请贷款的事实，愿意为该笔贷款承担共同偿还责任。2019年12月20日，被告王在珍、刘天兰和原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为其提供授信额度金额为100,000元的可循环使用贷款，额度存续期最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。被告申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定年利率8.7%基础上加收30%确定。如被告违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同、以法律手段追偿贷款，并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。2019年12月20日，被告刘群豪、林美琴与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告刘群豪、林美琴愿意在担保债权最高额限度内为债务人王在珍在主合同项下的债务向原告提供最高额保证担保，被告王在珍与原告于2019年12月20日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为主合同，主合同项下债务本金为人民币100,000元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及其利息（包括利息、复利、罚息）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用等（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）的100%，本合同项下担保债权确定的期间为2019年12月20日至2022年12月20日，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止。2019年12月20日，被告王在珍向原告申请开办中国邮政储蓄银行小额E捷贷，并与原告签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定该协议是原被告于2019年12月20日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。协议有效期为12个月，自2019年12月20日至2020年12月20日。协议有效期内被告王在珍可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最长期限为12个月。贷款金额在300,000元以下，可以采用自主支付方式。被告支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，被告可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动发款。被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。2019年12月21日，被告王在珍通过电子银行，向原告申请支用借款人民币100,000元，借款期限自2019年12月21日至2020年12月21日，年利率8.7%，按周期结息到期还本。同日，原告通过系统将100,000元贷款自动发放到被告王在珍账户。被告王在珍借取款项后于2020年12月21日开始逾期，未按约定偿还本息，截止2021年2月24日，被告王在珍仍拖欠原告借款本金人民币100,000元，拖欠利息2,815.95元，经原告多次向各被告催促未果。综上，被告王在珍、刘天兰未按借款合同约定偿还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任，被告刘群豪、林美琴作为连带责任保证人，应对被告王在珍、刘天兰的借款本息及原告为实现债权等费用承担连带清偿责任，为保护原告的合法权益，特具状起诉，请依法裁判。王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴未作答辩。武平邮储银行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、被告王在珍、刘天兰身份证、结婚证及被告刘群豪、林美琴身份证复印件，证明各被告的身份情况及被告王在珍、刘天兰是夫妻关系的事实。2、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、贷款申请报告、贷款声明书，证明被告王在珍向原告申请贷款120,000元，被告刘天兰知悉并愿意为该笔贷款承担共同偿还的责任及被告刘群豪、林美琴愿意为被告王在珍、刘天兰的借款提供担保的事实。3、《小额贷款额度借款合同》一份，证明原告为王在珍提供授信额度金额为100,000元的可循环使用贷款，王在珍可以申请支用借款，对未按合同约定日期偿还的，原告有权自逾期之日起按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、律师费等的事实。4、《小额贷款最高额保证合同》二份，证明被告刘群豪、林美琴愿意为王在珍的债务提供最高额保证担保，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及其利息（包括利息、复利、罚息）及原告为实现债权与担保权利发生的费用等（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）的100%，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止的事实。5、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单、开办协议、小额贷款借据、账户交易明细各一份，证明被告王在珍通过电子银行，向原告申请支用借款人民币100,000元，借款期限自2019年12月21日至2020年12月21日，年利率8.7%，按周期结息到期还本。同日，原告通过系统将100,000元贷款自动发放到被告王在珍账户的事实。6、系统截图一份，证明截止2021年2月24日，被告王在珍仍欠原告借款本金100,000元，利息2,815.95元的事实。7、送达地址确认书二份，证明被告刘群豪、林美琴确认了具体的送达地址。8、委托代理合同及律师费发票各一份，证明原告为实现债权应支付律师代理费3,000元的事实。王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴未提交证据。王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴对原告提交的上述证据未提交质证意见。本院经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案所证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。本院认为，本案被告王在珍向原告提交《贷款申请报告》，被告刘天兰向原告提交《贷款声明书》，被告王在珍、刘天兰和被告刘群豪、林美琴在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》申请人、申请人配偶和保证人栏空白处签名、捺手印，被告王在珍、刘天兰与原告签订《小额贷款额度借款合同》，被告刘群豪、林美琴与原告签订《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》，被告王在珍向原告提交《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，原告与被告王在珍签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。上述协议及合同签订后，原告已按合同履行了发放贷款义务，被告未按合同约定归还借款及支付利息已构成违约，应当继续归还借款本息，并应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被告王在珍、刘天兰尚欠原告借款本金100,000元事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。依案涉《小额贷款额度借款合同》约定，借期内利率为年利率8.7%，逾期还款，自逾期之日起按合同借期内利率加收30%，故案涉合同约定的逾期年利率为11.31%（9.57%×1.3）。被告王在珍于2020年12月21日始未按合同约定归还利息，从此日起应按逾期年利率11.31%计算逾期利息和复利。故原告的诉讼请求：要求被告支付截至2021年2月24日止利息2,815.95元，更正为从2020年12月21日起计算。原告主张要求被告支付按年利率11.31%计算的逾期利息和以未支付的利息为基数按年利率11.31%计算复利的诉讼请求，有合同约定，本院予以支持，但若该案长期未履行，逾期利息和复利的总和可能超过以尚欠借款本金为基数按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额。《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案原告主张的逾期利率给予最高限定，在利息、复利之和不超过以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍15.4%计算的金额内予以支持。原告要求被告因催收案涉债权花去律师费3,000元的诉讼请求，有合同约定，原告的该项主张，本院也予以支持。刘群豪、林美琴作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告要求被告刘群豪、林美琴承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。刘群豪、林美琴承担连带清偿责任后，有权向王在珍、刘天兰追偿。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以支持。被告王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、王在珍、刘天兰应自本判决生效之日起三十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行借款本金100,000元、律师费3,000元，并支付借款本金100,000元自2020年12月21日起至款清日止以借款本金100，000元为基数按年利率11.31%计算的利息和以未偿还利息为基数按年利率11.31%计算的复利（利息和复利之和以不超过尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）；二、刘群豪、林美琴对上述款项承担连带清偿责任。刘群豪、林美琴承担保证责任后，有权向王在珍、刘天兰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,416.3元，减半收取1,208.15元，由王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴负担，限王在珍、刘天兰、刘群豪、林美琴于本判决生效后三十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年五月十二日书记员  饶建平附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。