福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初582号原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地：福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。法定代表人：卢志强，该社理事长。委托诉讼代理人：黄林华，男。委托诉讼代理人：谢小燕，女。被告：黄灿三，男，1982年11月17日出生，汉族，住龙岩市永定区。被告：阙冬琴，女，1988年11月18日出生，汉族，住龙岩市永定区。原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称永定区信用联社）与被告黄灿三、阙冬琴信用卡纠纷一案。本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙岩市永定区农村信用合作联社委托诉讼代理人谢小燕到庭参加诉讼，被告黄灿三、阙冬琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永定区信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令黄灿三、阙冬琴立即归还永定区信用联社普惠金融卡所透支本金人民币47373.19元及至2021年3月11日止结欠的按年利率14.4%计算的利息6253.3元，账户管理费0元，违约金1082.55元，合计54709.04元及从2021年3月11日至普惠金融卡所透支本金还清之日止的利息和费用。2.判令本案诉讼费由黄灿三、阙冬琴承担。事实与理由：黄灿三（持卡人）以承包工程周转资金不足为由与龙岩市永定区农村信用合作联社下属和兴信用社签订（福万通普惠金融卡协议），双方约定普惠金融卡金额人民币50000元，年利率14.4%，并于2016年3月15日卡开户成功激活，授信期限3年，该卡于2019年3月30日到期，黄灿三于2019年4月18日申请续卡，新卡到期日为2022年3月30日。阙冬琴于2016年3月9日向永定区信用联社出具共同债务声明书及与2019年4月18日向永定区信用联社出具续卡共同债务声明书，承诺与黄灿三共同承担此债务；2020年6月11日以后持卡人黄灿三多期未交息，至2021年3月11日结欠透支总额54709.04元（其中本金47373.19元，利息6253.3元，账户管理费0元，违约金1082.55元），普惠卡逾期后，永定区信用联社向黄灿三多次催收未果，仍欠永定区信用联社普惠金融卡透支本金47373.19元，利息6253.3元，账户管理费0元，违约金1082.55元，合计54709.04元。黄灿三、阙冬琴未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。永定区信用联社提供了：《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《声明书》二份、《结婚证》、《普惠金融卡交易明细》、《情况说明》。黄灿三、阙冬琴经本院合法传唤拒不到庭质证，对永定区信用联社提交的证据又未提供书面质证意见，视为放弃质证权利。上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案事实有关联性，其证明力本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：黄灿三向永定信用联社申请办理普惠金融卡（卡号6228××××4104），额度为人民币50000元，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，该卡记账日是11日，还款日是记账日后25日，授信期限三年。《福万通普惠金融卡领用合约》约定：“第二条3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”“第四条5、甲方未按照本合约使用普惠金融卡，……乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。”福万通普惠金融卡《收费项目》并约定了收费标准。黄灿三申请的福万通普惠金融卡于2016年3月15日激活开户成功，开始正常消费，2019年3月30日该卡到期。2019年4月14日黄灿三申请续卡，同日阙冬琴在《声明书》中签字，承诺：“本人愿意和申请办卡人一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息和相关费用。”新卡到期日为2022年3月30日。2020年6月11日后黄灿三多期未交息，截至2021年3月11日，黄灿三名下的福万通普惠金融卡尚欠透支本金47373.19元，结欠利息6253.3元及违约金1082.55元（其中，2020年6月11日至2020年8月19日止结欠透支本金47373.19元、利息1839.36元、违约金93.34元）。本院认为，黄灿三按照《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，申办福万通普惠金融卡是其双方的真实意思表示，且不违反法律的规定，应当受法律保护。黄灿三消费后没有按约定还款，已构成违约。黄灿三与阙冬琴系夫妻关系，该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，且阙冬琴作为共同借款人也在《声明书》签字，应认定为夫妻共同债务，应由黄灿三与阙冬琴共同承担还款义务。黄灿三自2020年6月11日形成逾期，经催收后仍未还款付息，现永定区信用联社请求黄灿三与阙冬琴偿还结欠本金47373.19元，应予支持。对于永定区信用联社请求黄灿三与阙冬琴偿还结欠至2021年3月11日止的按年利率14.4%计算的利息6253.3元、账户管理费0元、违约金1082.55元，并支付此后的利息和费用，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率。结合相关规定，永定区信用联社主张的利息、费用、违约金等应从黄灿三违约之日即2020年6月11日起计算至款清之日止按《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算；其中，从2020年6月11日至2020年8月19日止，黄灿三与阙冬琴结欠利息1839.36元和违约金93.34元，合计1932.7元，不超过月利率2%，对该部分利息和违约金的诉请本院依法予以支持。但2020年8月20日起至款还清之日止的利息和费用、违约金之和超过了民间借贷合法利率上限即以尚欠本金为基数按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计算的数额。故对永定区信用联社诉请的利息、费用、违约金总和超过上述限额的部分，本院不予支持。因此，黄灿三、阙冬琴应归还尚欠的信用卡透支本金47373.19元，并支付该款从2020年6月11日至2020年8月19日止结欠的利息1839.36元和违约金93.34元合计1932.7元，和支付从2020年8月20日起至款清之日止按《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算的利息、费用、违约金（该利息、费用、违约金总和不超过以尚欠本金47373.19元为基数按2021年2月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的数额为限）。黄灿三、阙冬琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、黄灿三、阙冬琴应于本判决生效之日起十日内偿还龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号6228××××4104）透支本金47373.19元，并支付该款从2020年6月11日至2020年8月19日止结欠的利息1839.36元和违约金93.34元合计1932.7元，和支付从2020年8月20日起至款清之日止按《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算的利息、费用（该利息、费用总和不超过以尚欠本金47373.19元为基数按2021年2月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的数额为限）；二、驳回龙岩市永定区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1167.7元，因适用简易程序减半收取583.85元，由黄灿三、阙冬琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 卢  卫  蓉二〇二一年五月二十一日书记员 陈雪妍（代）附注：本案引用的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,不属于夫妻共同债务;但是,债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。