北京市怀柔区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0116民初138号原告：北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行，住所地北京市怀柔区迎宾北路18号。负责人：孙相军，行长。委托诉讼代理人：刘金鑫，男，1975年8月8日出生，汉族，该行职员，住北京市怀柔区。委托诉讼代理人：姜丽丽，女，1992年5月19日出生，汉族，该行职员，住北京市怀柔区。被告：冯振，男，1992年1月15日出生，汉族。原告北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行（以下简称农商银行）诉被告冯振信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行委托诉讼代理人刘金鑫到庭参加诉讼，被告冯振经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还原告信用卡本金人民币3913.8元；2.请求依法判令被告偿还原告截止到2020年7月15日的透支利息及复利2714.12元、违约金849.94元、分期手续费38.94元，合计3603元；（上述合计7516.8元）；3.请求依法判令被告偿还原告自2020年7月16日始至实际清偿完毕之日止，按照约定日利率万分之五（年利率18%）所计算的透支利息及复利。事实与理由：冯振（被告）于2013年11月20日向雁栖支行（推广代码：2224）提交申请资料。经农商银行总行审批后2013年12月发卡，卡号：×××，授信额度15000元。2013年12月31日第一笔POS消费人民币2537元至2017年05月12日每月均有消费；持卡人2017年6月15日出现欠款未还。最后一次还款为2017年11月13日转入100元。截止2020年7月15日，欠款本金：3913.8元，透支利息及复利2714.12元、违约金849.94元、分期付款手续费38.94元，合计人民币元：7516.80元。至今尚未偿还以上款项。根据《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》第二条使用中第（十九）项约定，“对于未依约还款....恶意透支等违约或违法行为给甲方造成的经济损失，均由乙方（被告）承担......由于甲方（原告）行使追索权利而引发费用（含律师费、诉讼费等）和损失由乙方承担。甲方有权申请法律保护，并依法追究乙方当事人的经济和法律责任。”第三条利息与费用：（二）除凤凰福瑞卡系列产品外，乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无需支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按日利率万分之五（年利率18%）计收透支利息，并按月计收复利....第（七）因乙方未按照约定在到期还款日或之前。偿还最低还款额是，按最低还款额未还部分款项金额的5%（且不低于10元人民币）支付违约金。2020年1月7日在原告官网公告对《北京农商银行凤凰信用卡领用合约2019年版》《北京农商银行凤凰信用卡章程2019年版》进行修订并公告。被告至今未能归还透支本金、透支利息、复利、分期手续费、违约金。原告多次向被告进行了债权催收，被告未能偿还全部欠款。被告的上述行为已严重侵犯了原告的合法权益，为此特向贵院提起诉讼，请贵院依法裁判。冯振未出庭应诉，亦未提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年11月20日，冯振填写了北京农商银行《凤凰信用卡金普卡申请表》，通过农商银行申请办理北京农商银行信用卡1张，并申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。该申请书的背面附有《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（以下简称领用合约）、《北京农商银行凤凰信用卡章程》（以下简称章程）、《凤凰信用卡收费标准》（以下简称收费标准）。《领用合约》载明：乙方签署领用合约即表明乙方已完全知悉并了解合约的各项条款和章程，并自愿遵守本合约和章程的规定。…乙方同意甲方将其凤凰卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。…因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的比例支付滞纳金。…乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用凤凰信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。…本合约是对章程的解释和补充，本合约与章程不一致时应以章程为准。…根据国家政策、甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减、有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效。如乙方不能接受修改后的合约内容，可申请注销凤凰卡，已收取的相关息费不予退还。《收费标准》载明：滞纳金系当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5％收取，最低收取10元。信用卡分期手续费系凤凰信用卡持卡人申请分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，当持卡人申请提前还款时，对未摊销的分期手续费进行一次性收取。每月分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格；根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整。该申请被批准后，冯振领用了北京农商银行凤凰信用卡，卡号为×××。之后，冯振使用该信用卡进行透支消费，截至2020年7月15日，欠款本金3913.8元，透支利息及复利2714.12元、违约金849.94元、分期付款手续费38.94元，合计人民币元7516.80元。另查，北京农商银行于2020年1月7日发布《关于发布＜北京农商银行凤凰信用卡章程（2019年版）＞及凤凰信用卡等领用合约（2019年版）的公告》，载明其对《北京农商银行凤凰信用卡章程》及凤凰信用卡等领用合约进行了修订。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约（2019年版）》第三条约定，利息与费用。（二）除凤凰福瑞卡系列产品外，乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按日利率万分之五（年利率18%）计收透支利息，并按月计收复利。上述事实，有信用卡申请表、信用卡交易明细、领用合约、信用卡章程及当事人当庭陈述意见等证据在案佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。冯振申领并使用北京农商银行凤凰信用卡，相互达成合意，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效。冯振享受到相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本息。冯振逾期还款的行为已经构成违约，应依据《章程》和《领用合约》的相关规定偿还欠款，并支付利息、复利和违约金。故对农商银行的诉讼请求，本院予以支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告冯振经本院合法传唤，无正当理由不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、冯振于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行信用卡欠款本金3913.8元；二、冯振于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行截至2020年7月15日的利息及复利2714.12元、违约金849.94元、分期手续费38.94元，合计3603元；三、冯振于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司怀柔支行自2020年7月16日始至实际清偿之日止的按照《北京农商银行凤凰信用卡章程》和《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》约定的利率所计算的欠款利息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费以实际发生的为准，由冯振负担（于本判决生效后七日内交纳）。案件受理费50元，减半收取计25元，由冯振负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 员  李 康二〇二一年五月十四日法官助理  陈欢欢书 记 员  康东菊书 记 员  周小华