北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初31137号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号17层1701。法定代表人：滕晓斌，总经理。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，1986年10月12日出生，汉族，北京农信小额贷款有限公司法务，住北京市海淀区。被告：解立军，男，1973年11月17日出生，汉族，户籍地河北省保定市清苑县，公民身份号码×××。被告：孙凤娥，女，1974年03月07日出生，汉族，户籍地河北省涿州市，公民身份号码×××。被告：解丽辉，女，1970年07月13日出生，汉族，户籍地河北省保定市清苑区，公民身份号码×××。原告北京农信小额贷款有限公司（简称农信公司）与被告解立军、孙凤娥、解丽辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审判，公开开庭进行了审理。原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告解立军、孙凤娥、解丽辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令解立军偿还截至2020年6月11日的欠款共计：513441.5元（其中包含：本金443526.61元、利息35035.36元、罚息12330.48元、违约金22549.05元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）至实际付清之日止；2.请求判令孙凤娥、解丽辉对上述债务承担连带保证责任；3.请求判令被告共同承担本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）。事实和理由：2019年8月26日，农信公司与解立军签署《合作框架协议》，该协议明确解立军通过农信平台（网址：www．nxin．com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt．nxin．com）向农信公司申请线上产品及服务事宜，农信公司给予解立军因使用平台产品或服务形成对农信公司债务总额度及期限为：债务总额度为150万元，使用期限为2019年8月26日至2020年8月26日；解立军同意通过农信平台申请线上产品或服务并签署线上数据电文形式的协议。2019年8月29日，解立军通过网络与农信公司签署电子版《借款协议》三份，借款金额合计为1474300元，借款期限均为12个月，借款年利率均为13%，还款方式均为按月付息到期还本，每月10日为还款日。农信公司已按约定完成上述贷款的发放。上述借款解立军未按约定偿还本金及利息，已构成严重违约。孙凤娥、解丽辉出具担保函，应当承担连带保证责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《合作框架协议》，证明原告与被告一之间建立金融合作关系，确定原告给予被告一贷款授信额度及合作期限等事宜；证据2，《借款协议》三份及北京天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书，证明被告一与农信公司签署了线上借款协议。证据3，宝付付款电子支付凭证，证明农信公司按照借款协议约定完成贷款的发放。证据4，《承诺函》，证明被告一承诺贷款用于偿还被告二欠天津农信互联科技有限公司的欠款，并指定将贷款直接汇入天津农信互联科技有限公司账户。证据5，《最高额担保函》，证明被告二、三系被告一对农信公司债务的连带保证人；证据5，送达地址确认书，证明被告一至三确认法律文书的送达地址。被告解立军未向本院提交答辩状及证据。被告孙凤娥未向本院提交答辩状及证据。被告解丽辉未向本院提交答辩状及证据。经审查并核对证据原件，本院对农信公司提交的以上证据予以确认并在卷佐证。2019年8月26日，解立军（甲方）与农信公司（乙方）签署《合作框架协议》。协议约定，甲方通过农信平台（网址：www．nxin．com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt．nxin．com）向乙方及关联公司、合作机构申请线上产品及服务。平台的线上产品涉及多个运营主体的多类产品及服务，其中运营主体包括但不限于现有的北京农信互联科技有限公司、农信公司等存在直接或间接股份投资关系或业务合作关系的公司，以及将来可能增加的与前述公司存在直接或间接股份投资关系或业务合作关系的公司（统称“关联公司”），以及与乙方或关联公司合作的金融机构（统称“合作机构”）。甲方向平台申请的产品或服务由乙方、关联公司及合作机构分别提供，甲方可依据自身业务需要在平台自行选择产品或服务并签署相关的协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。甲方根据自身生产经营需要，注册为平台的正式用户，线上申请金融类、电商类等各类产品或服务，乙方及关联公司审核甲方身份、资质证照及经营状况后，结合甲方申请用途、产品或服务本身的准入条件等情况进行综合判断，决定是否向甲方提供相应的线上产品或服务或推荐给合作机构。合作的线上产品范围：1，平台现有的线上产品与服务：（1）乙方提供的信贷类产品；（2）乙方或北京农信互联科技有限公司合作金融机构提供的信贷类及其他金融产品；（3）北京农信互联科技有限公司其他产品或服务。2，平台将来提供的各类线上产品与服务，包括但不限于农信金融平台（jr.nxin.com）、农信商城（nxsc.nxin.com）国家生猪市场（zjs.nxin.com）和企联网（qlw.nxin.com）及手机移动端“智农通”等平台对应的业务板块提供的各类线上产品与服务。甲方使用平台产品或服务而形成债务的，债务总额度为150万元，即甲方使用平台产品或服务形成对乙方、关联公司及合作机构债务的本金余额不得超过该额度。债务总额度的使用期限为2019年8月26日起至2020年8月26日止，甲方在使用期限内可以一次性或分多次循环使用债务总额度。甲方在平台申请线上产品或服务的，需依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。甲方已阅读并签署北京天威诚信电子商务有限公司（以下简称天威诚信公司）《电子签名证书使用协议》及《电子签名数字证书用户使用须知》，并在此特别授权乙方代理甲方向天威诚信公司提交其身份认证资料并申请数字证书（电子签名数字证书），在甲方使用平台账户、密码、验证码等交易口令申请乙方、关联公司或合作机构提供的信贷类产品、其他产品与服务签约时，甲方数字证书将用于签署相关协议，并视为是甲方真实意思表示。乙方、关联公司及合作机构仅就其向甲方提供的产品或服务负责，甲方与其他第三方之间形成的法律关系以及由此产生的争议与纠纷，均与乙方、关联公司及合作机构无关，乙方、关联公司及合作机构不承担责任。甲方应当严格遵守平台规则、产品或服务协议的约定，同时完全认同线上产品或服务的自身运营模式与操作流程，并不得以此为由否认对关联公司的债务，或以此对债务的清偿进行任何抗辩。甲方在平台的账户、密码、验证码等交易口令是关联公司识别甲方身份及指令的唯一标志，其平台账户下的所有行为，都视为甲方的行为。甲方应妥善保管自身账户、密码、验证码等交易口令及其他个人信息，如因前述信息泄露而产生的甲方自身损失，由甲方自行承担；因此造成乙方、关联公司或合作机构损失的，甲方应承担损害赔偿责任。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。解立军在该协议上签名并按捺指纹予以确认。2019年8月27日，孙凤娥、解丽辉（担保人）向农信公司（债权人）出具《最高额担保函》，内容为：为确保下列主合同项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。被担保的主合同为债务人解立军与农信公司在2019年8月26日至2020年8月26日期间签订的所有借款协议、借款额度授信协议或产品服务协议等协议。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为约定债务发生期限内债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高本金担保额度为人民币150万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。就每一单独主债务而言，担保期限为自借款发放之日或主债务发生之日起至每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。如主合同债务展期的，本人/单位同意继续承担担保责任，则保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起两年。如主合同约定的债务履行期限届满日早于或同于被担保债权的确定日时，则保证期间起算日为被担保债权的确定日，担保期限为被担保债权确定之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在而免除或减少。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解本函内容，同时了解债务人将通过农信平台向债权人融资及其它用途情况，本人/单位自愿为此提供担保。孙凤娥、解丽辉分别在该函“担保人（签章）”处签名并按捺指纹予以确认。同日，解立军向农信公司出具《承诺函》，内容为：本人解立军在2019年8月26日至2020年8月26日期间通过农信金融平台（jr.nxin.com）或手机移动端“智农通”（下载地址：znt.nxin.com）向贵单位申请小额贷款，现就贷款用途、还款等相关事宜作出承诺：1，本人自愿将向贵公司申请的贷款用于替孙凤娥偿还其所欠天津农信互联科技有限公司（以下简称天津农信公司）售猪款及服务费共计1474300元，本人授权贵单位直接将贷款支付给天津农信公司；2，本人在农信平台自主申请贷款，贷款一经汇入本人指定的收款账户即视为本人已收到贷款……。3，上述指定第三方收款账户行为均出于本人自愿、真实、合法的意思表示，一经在农信金融平台放款，由此产生的相关法律责任均由本人承担。同日，解立军、孙凤娥、解丽辉分别出具《送达地址确认书》，填写邮寄送达地址并对该地址可用于法律文书的送达进行确认。2019年8月29日，解立军（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》（编号：NFD201908290906101），约定借款金额：50万元，利率：年利率13%；借款期限：12个月；还款方式：按月付息到期还本；还款日：每月10日，最后一期利随本清；还款账户：户名：农信公司；借款用途：用于农业生产经营且借款人指定如下账户为收款账户：户名：天津农信公司……；起息日：贷款人向借款人指定收款账户划款行为完成之日为贷款起息日；违约处理：违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数。若逾期还款，贷款人有权提前宣布本息全部到期。借款人的贷款用途仅限于以下范围：（1）向贷款人认可的商家购买产品（包括但不限于生猪、饲料等）；（2）通过农信平台购买产品（包括但不限于生猪、饲料等）；（3）其他贷款人认可的用途。双方一致同意：贷款发放方式可以根据借款人需求采取以下任一方式：（1）贷款人直接将贷款划入借款人指定的收款账户（如借款人的饲料供应商账户）；（2）借款人通过平台购买生猪、饲料等产品的，贷款人依照借款人指令直接将贷款用于支付借款人在平台提交的订单；（3）其它双方认可的方式。贷款人向借款人指定收款账户划款行为一经完成，即视为贷款已经发放完毕。借款人的贷款用于支付平台订单的，无论贷款资金依据平台经营模式如何流转，包括但不限于通过支付机构、银行或其他机构进行流转，订单在平台一经支付成功，即视为贷款已经发放完毕。债款人因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。所还款项将按照如下顺序清偿：费用—往期罚息—往期违约金—往期应付利息—往期应付本金—本期应付利息—本期应付本金—下期应付利息—下期应付本金。借款人因购买饲料等产品而产生的任何争议、纠纷，均由债款人与交易对方自行解决，与贷款人无关，不得因此而影响对贷款人债务的清偿。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，解立军与农信公司通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》两份（编号依次为NFD201908290908102、NFD201908290909103），借款金额依次为50万元、474300元，包括借款利率、借款期限、还款日期及方式、还款账户、借款用途及起息日、违约处理方式等在内的其他条款均与编号为NFD201908290906101的《借款协议》一致。宝付网络科技（上海）有限公司出具《宝付付款电子支付凭证》三份，载明农信公司于2019年8月29日向天津农信公司名下账户付款三笔，金融依次为50万元、50万元、474300元。2021年4月13日，天威诚信公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》（以下简称意见书）三份，内容为证明解立军与农信公司签署的三份《借款协议》的PDF格式电子文件中，解立军电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为解立军的数字证书，且电子文件签署后没有改动。意见书后附三份《借款协议》的文本，内容与农信公司提交的借款协议一致。借款期限届满后，解立军未按期足额偿还全部本金和利息，截至2020年6月11日，解立军尚有借款本金443526.61元、利息35035.36元、罚息12330.48元、违约金22549.05元未偿还。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。本案审理过程中，农信公司提交了《合作框架协议》，并提供原件予以核对，本院已以上述两份证据予以认证。根据《合作框架协议》的约定，双方的合作模式为解立军在农信平台注册为正式用户，根据自身生产经营需要，线上申请金融类、电商类等各类线上产品或服务，并依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议）。在阅读并签署天威诚信公司《电子签名证书使用协议》及《电子签名数字证书用户使用须知》的基础上授权农信公司代为向天威诚信公司提交其身份认证资料并申请数字证书（电子签名数字证书）。天威诚信公司作为独立的第三方，已由相关部门审查并颁发《电子认证服务许可证》及《电子认证服务使用密码许可证》，符合《中华人民共和国电子签名法》所规定的认证条件并已取得相应资质，其出具的意见书本院予以认证，并据此认定涉案《借款协议》中解立军的电子签名为可靠的电子签名。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条的规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。故本院认定涉案《借款协议》中解立军的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。农信公司与解立军签订的《合作框架协议》《借款协议》均系各方当事人真实意思的表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。农信公司根据《借款协议》及解立军出具的《承诺函》，将贷款发放至解立军指定账户，对此应认定为农信公司已履行出借款项的义务。解立军在借款期限届满后未偿还全部借款本金及利息的行为显属违约，对此应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。经计算，农信公司主张的利息、罚息、违约金经综合计算，未超出相关法律和司法解释规定的上限，本院对其提出的第一项诉讼请求予以支持。孙凤娥、解丽辉向农信公司出具《最高额担保函》，承诺就解立军对农信公司形成的债务在最高额度内承担连带保证责任。该承诺系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此孙凤娥、解丽辉应在《最高额担保函》确定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院亦予以支持。解立军、孙凤娥、解丽辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院依查明事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告解立军于本判决生效后十日内给付原告北京农信小额贷款有限公司借款本金443526.61元及违约金22549.05元，并支付罚息（截至2020年6月11日罚息金额为12330.48元，自2020年6月12日起至实际清偿之日止的罚息按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告孙凤娥在150万元限额内对被告解立军上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告解丽辉在150万元限额内对被告解立军上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告孙凤娥承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告解立军追偿；五、被告解丽辉承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告解立军追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8934元及财产保全费3087元，均由被告解立军、孙凤娥、解丽辉共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年五月二十日书记员  蔡文健