福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0902民初1460号原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码：91350900705375806B。法定代表人：朱鼎和，该公司董事长。委托诉讼代理人：周义敏，该公司员工。被告：周书镇，男，1976年2月3日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。被告：张爱美，女，1977年12月26日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。被告：陈孝新，男，1975年1月7日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。被告：陈孝木，男，1969年12月13日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告周书镇、张爱美、陈孝新、陈孝木信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人周义敏、被告周书镇到庭参加诉讼。被告张爱美、陈孝新、陈孝木经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令周书镇、张爱美偿还宁德农商银行借款本金、利息、违约金35293.76元（其中借款本金为29976.13元及暂计至2020年5月22日的利息、违约金5317.63元），并按合同约定支付利息、违约金自2020年5月23日起至还清借款之日止；2.陈孝新、陈孝木对周书镇、张爱美的前述所负债务承担连带清偿责任。由于被告起诉后有还款，故宁德农商银行申请变更第一项诉请为：1.判令周书镇、张爱美偿还宁德农商银行借款本金、利息、违约金43780.02元（其中借款本金为29873.12元及暂计至2021年4月22日的利息、违约金13906.9元），并按合同约定支付利息、违约金自2021年4月23日起至还清借款之日止。事实与理由：周书镇、张爱美于1992年2月25日登记结婚。2017年11月15日，周书镇向宁德农商银行申领福万通普惠金融贷记卡，周书镇为此签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，同意受合约内容约束，陈孝新、陈孝木为周书镇、张爱美的上述借款承担连带责任担保，并签订了《普惠金融卡担保协议》。按约定，福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据周书镇的透支金额按日计收利息、费用。周书镇需在每期到账还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若周书镇在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。周书镇未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元；周书镇超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或宁德农商银行认为周书镇资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响原告债权实现的，宁德农商银行有权依法向周书镇催收并有权停止周书镇使用卡片，同时宁德农商银行有权要求周书镇全额偿还所欠款项。宁德农商银行因向周书镇催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用）均由周书镇承担。2017年12月11日，宁德农商银行向周书镇发放了信用额度为3万元，年利率为14.40%的普惠金融贷记卡，后周书镇通过取款、消费等操作实现借款。截止2021年4月22日，周书镇尚欠宁德农商银行借款本金29873.12元及利息、违约金13906.9元。该借款为周书镇、张爱美夫妻关系存续期间共同债务，应由二人共同偿还。经宁德农商银行多次催讨，周书镇、张爱美拒不还款，该笔借款保证人陈孝新、陈孝木亦未履行连带清偿责任，故向法院提起本案诉讼。周书镇辩称，无异议，希望分期还款。张爱美、陈孝新、陈孝木未作答辩。宁德农商银行为证明其主张，向本院提供以下证据：1.结婚证，拟证明周书镇、张爱美系夫妻关系；2.《宁德农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融卡担保协议》，拟证明周书镇于2017年11月15日向宁德农商银行申请开立福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度为3万元以及双方约定权利义务情况，陈孝新、陈孝木为周书镇的借款承担连带责任保证;3.《账户余额查询》，拟证明周书镇欠款情况；4.《客户送达地址确认书》，拟证明周书镇、张爱美、陈孝新、陈孝木同意以确认书上所载地址作为本案诉讼文书的送达地址。周书镇质证认为，对宁德农商银行提交的上述证据无异议，违约金过高希望适当减免。本院经审查认为，张爱美、陈孝新、陈孝木经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其放弃质证和抗辩的权利。宁德农商银行提供的上述证据真实、合法，并能相互印证，故本院确认其具有证明力。根据宁德农商银行的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实：1.1992年2月25日，周书镇、张爱美登记结婚。2017年11月15日，周书镇向宁德农商银行申请开立福万通普惠金融贷记卡，周书镇表示已阅读全部申请材料，了解并接受《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》的约定。根据合约约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据周书镇的透支金额按日计收利息、费用。周书镇需在每期到账还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若周书镇在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。周书镇未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。周书镇超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，宁德农商银行有权依法向周书镇催收并有权停止周书镇使用卡片，同时宁德农商银行有权要求周书镇全额偿还所欠款项。张爱美在上述《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认知悉本笔贷款并愿意共同承担因周书镇使用普惠卡而发生的全部债务。2.2017年11月13日，陈孝新、陈孝木分别与宁德农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定：为保证宁德农商银行债权的实现，陈孝新、陈孝木自愿为周书镇向宁德农商银行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；担保范围为周书镇因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等；保证期间为周书镇福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。3.2017年12月11日，宁德农商银行向周书镇开立一张信用额度为3万元，透支年利率为14.40%的普惠金融卡，周书镇通过取款、消费等操作实现借款。自2019年2月22日开始逾期，截止2021年4月22日，周书镇尚欠宁德农商银行本金29873.12元，利息8742.87元，违约金5164.03元。本院认为，宁德农商银行与周书镇、张爱美、陈孝新、陈孝木签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》以及宁德农商银行与陈孝新、陈孝木签订的《普惠金融卡担保协议》，系各方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。周书镇使用信用卡后，未依约履行还款义务及支付相关费用，构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行诉请周书镇偿还信用卡透支本金29873.12元及利息、违约金，有合同和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中宁德农商银行按领用合约约定计算的周书镇自2019年2月22日逾期至2021年4月22日的利息、违约金为13906.9元，因此可知期间利息、违约金叠加后的年利率为21.45%（13906.9元÷29873.12元÷26个月×12=21.45%），总计未超过年利率24%。因此，宁德农商银行诉请周书镇偿还自2019年2月22日暂计至2021年4月22日的利息、违约金13906.9元，有事实和法律依据，本院予以支持。自2021年4月23日之后的利息、违约金按案涉《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定利率以不超过年利率24%为限继续计算。本案借款发生于周书镇、张爱美婚姻关系存续期间，张爱美在《福万通普惠金融卡申请表》申请人配偶栏中签字，确认已知悉本笔贷款并愿意承担因周书镇使用普惠卡而发生的全部债务，且亦签署客户送达地址确认书，故讼争借款属于夫妻共同债务，依法应由周书镇、张爱美共同偿还。陈孝新、陈孝木为上述款项提供连带保证担保，因此，宁德农商银行要求陈孝新、陈孝木承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。张爱美、陈孝新、陈孝木经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、周书镇、张爱美应于本判决生效之日起十日内偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金29873.12元及自2019年2月22日至2021年4月22日的利息、违约金13906.9元（自2021年4月23日起至还清借款之日止的利息、违约金，以所欠本金为基数，按案涉《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定利率以不超过年利率24%为限继续计算）；二、陈孝新、陈孝木对周书镇、张爱美的上述第一项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向周书镇、张爱美追偿；三、驳回福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费682元，减半收取计341元，由被告周书镇、张爱美、陈孝新、陈孝木共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审 判 员 孙锦嫦二〇二一年五月十二日法官助理 谢雨虹书 记 员 廖玉松附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。