福建省沙县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初898号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350400155942828J，住所地沙县李纲中路100号。法定代表人：苏朝强，董事长。委托诉讼代理人：叶素华，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴杰，福建瀛闽律师事务所律师。被告：陈祖麟，男，汉族，1985年5月21日出生，住沙县。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告陈祖麟信用卡纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人吴杰到庭参加诉讼，被告陈祖麟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沙县农商行向本院提出诉讼请求：1．陈祖麟偿还普惠金融卡欠款本金19999.37元，并支付利息1457.92元及违约金284.14元（暂计至2020年12月22日，此后利息、违约金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至还清全部欠款之日止）;2.陈祖麟支付原告为实现债权所支付的律师代理费1600元;3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月23日，陈祖麟向沙县农商行的下属分支机构大洛支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或原告认为申领人情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响债权实现的，原告有权依法向申领人催收并停止申领人使用卡片，同时有权要求申领人全额偿还所欠款项。因向申领人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。同日，陈祖麟在《沙县农村商业银行福万通普惠金融.淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授信期限最长3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为年利率10.8%，如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付手续费，2017年1月24日，经原告审核后，同意向陈祖麟发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为2万元。开卡后，陈祖麟使用其普惠金融卡透支取现、消费等，但其却未按规定还款。截至2020年12月22日，陈祖麟尚欠原告本金19999.37元，并支付利息1457.92元及滞纳金（违约金）284.14元。为此双方酿成纠纷，原告诉至本院。陈祖麟应诉未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1．2017年1月23日，陈祖麟向沙县农商行的下属分支机构大洛支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照沙县农商行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），原告有权依法向申领人催收并停止申领人使用卡片，同时有权要求申领人全额偿还所欠款项。因向申领人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。同日，陈祖麟在《沙县农村商业银行福万通普惠金融.淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授信期限最长3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为年利率10.8%，如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费其计算方法：透支利息=透支本金＊当期利率＊透支天数。申领人须在还款期限内全额还清所有费用。还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限还款的属违约行，申领人将为此付出违约金。2．2017年1月24日，沙县农商行向陈祖麟发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为2万元。开卡后，陈祖麟使用普惠金融透支取现（转出）、消费等，但其却未按规定还款。截至2020年12月22日，陈祖麟尚欠沙县农商行本金19999.37元，利息1457.92元及违约金284.14元。3.沙县农商行因本案实现债权聘请律师支出代理费1600元。本院认为，陈祖麟自愿申领使用福万通普惠金融卡并明确表示充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，双方信用卡合同关系成立且合法有效，双方均应依约履行。陈祖麟使用福万通普惠金融卡后，未按约定偿付信用卡透支本金和透支分期手续费，已构成违约。沙县农商行要求陈祖麟偿付本金19999.37元、支付利息（分期手续费）1457.92元、违约金284.14元（计至2020年12月22日）及从2020年12月23日起至清偿之日止按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定利率支付透支分期手续费及违约金的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但透支分期手续费、违约金之和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。沙县农商行要求陈祖麟支付因本案委托律师支出的代理费1600元的主张，符合合同约定，本院予以支持。陈祖麟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈祖麟应于本判决生效之日偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡欠款本金19999.37元；二、陈祖麟应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司透支分期手续费（利息）1457.92元、违约金284.14元（计至2020年12月22日）及自2020年12月23日起至还清全部欠款之日止，按《普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程》的约定利率计算的透支分期手续费及违约金（透支分期手续费、违约金之和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%）；三、陈祖麟应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司律师代理费1600元。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费384元，适用简易程序减半收取192元，由陈祖麟负担。陈祖麟负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员  黎 华二〇二一年五月十一日法官助理  黄梦洁书 记 员  王 敏附：一、本判决所依据的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。