河南省原阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0725民初1587号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行，住原阳县建设街**。负责人：秦宜豪，任行长。委托诉讼代理人：贾文旗，男，1981年3月12日出生，汉族，住原阳县，系该公司员工。被告：赵炎，男，1982年7月14日出生，回族，住郑州市金水区。被告：曹珂，女，1983年8月23日出生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：赵炎，男，1982年7月14日出生，回族，住郑州市金水区。被告：新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司，住新乡市平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾**楼**。法定代表人：杨海波，任董事长。委托诉讼代理人：李世鹏，河南贞实律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行（以下简称邮政银行原阳支行）与被告赵炎、曹珂、新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司（以下简称碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行原阳支行委托诉讼代理人贾文旗、被告赵炎、被告曹珂委托诉讼代理人赵炎、被告碧桂园公司委托诉讼代理人李世鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行原阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵炎、曹珂、碧桂园公司偿还借款本金951212.46元及由此产生的利息、罚息、复利11005.89元（利息、罚息、复利截止到2021年3月3日），共计962258.35元，并要求被告承担2021年3月4日起至还清本息止的利息、罚息、复利；2、诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求：判令被告赵炎、曹珂、碧桂园公司偿还借款本金951252.46元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利截止到2021年4月20日为16706.2元，之后的利息、罚息、复利按照年利率6.0515%计算，计算至还清之日止。事实和理由：原告系合法金融机构，因被告赵炎买房需借款，向原告提出申请，并按双方约定由新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司、曹珂为赵炎担保贷款。之后于2016年11月19日签订了《新乡市预购商品房抵押合同》，于2016年11月19日双方签订了“个人购房/购车借款及担保合同”。原告依照约定全部履行了协议，出借1020000元给被告赵炎使用，新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司、曹珂承担担保责任。被告赵炎逾期偿还贷款本息，我行相关工作人员多次催要无果。依据“个人购房/购车借款及担保合同”第十二条约定，原告起诉。被告赵炎、曹珂辩称：我没有其他意见，就是看看银行能不能给我点时间，让我们尽快还款。被告碧桂园公司辩称：一、案涉房屋抵押权已经设立，原告有权对涉案房屋享有优先受偿权。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押权预告登记后，并办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，应当认定抵押权自预告登记之日起设立”。案涉房屋于2017年1月22日办理了预抵押登记手续，不存在预抵押失效的情形。据碧桂园公司核实，案涉房屋也已办理了建筑物所有权首次登记。因此，案涉房屋正式抵押权已经设立，原告可以根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，就案涉房屋享有优先受偿权。碧桂园公司的阶段性保证责任已解除。二、原告要求碧桂园公司承担保证责任的条件尚未成就，碧桂园公司不应承担保证责任。碧桂园公司与原告签订了《按揭业务担保合作协议》一份，原告为甲方，碧桂园公司为乙方。根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款的约定，原告与碧桂园公司一致同意，涉及到原告与碧桂园公司之间的权利义务、碧桂园公司所承担责任的范围、方式等，不按原告、碧桂园公司与购房者签订的借款合同履行，均以本合作协议约定为准。三、碧桂园公司承担的保证责任应是阶段性连带责任保证。根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（一）款之相关约定，碧桂园公司对赵炎的贷款承担的是阶段性连带责任保证，自原告将贷款划入碧桂园公司账户之日起至购房者所购房产的他项权证书出具之日止。四、原告要求碧桂园公司承担的保证责任超出约定保证范围。根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款，“购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任”。因原告并未履行前述通知义务，因此碧桂园公司不应对赵炎未支付第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。综上所述，原告针对碧桂园公司的诉请缺少事实和法律依据，恳请法院依法查明事实，驳回其对碧桂园公司的诉讼请求。经审理，本院认定案件事实如下：2015年11月3日，中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（甲方）与新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司（乙方）签订编号为2015年邮储001号《按揭业务担保合作协议》。该协议主要约定：1、甲方对乙方位于新乡市平原新区者提供相关的抵押贷款业务，乙方为每位购房者承担连带责任保证，保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。2、若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼，对于当地政府部门暂未办理商品房抵押权预告登记期间发放的贷款，在乙方的保证期限内，甲方承诺先追索借款人和处置借款人所购房产，处置后不足清偿的，就不足部分甲方再向乙方追索连带清偿责任。3、如购房者所购房产无法处置或难于处置的（如当地不具备拍卖期房条件、存在被其他债务人查封情形的），则由乙方立即承担连带保证责任。4、对于办理抵押预告登记后发放的贷款，甲方承诺先请求行使预抵押权，在处置已办理抵押预告登记的房产后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方要求承担连带清偿责任。5、如甲方已履行本协议项下义务但预抵押权仍无法行使的，则乙方立即向甲方承担连带保证责任。2016年11月18日，赵炎向邮政银行原阳支行提交中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，申请贷款102万元。2016年11月19日，邮政银行原阳支行作为贷款人、赵炎作为借款人、抵押人、碧桂园公司作为保证人签订《个人购房／购车借款及担保合同》。该合同主要约定：1、贷款人向借款人发放贷款102万元，贷款用途为购买平原新区。2、贷款期限为360个月（自2016年12月3日至2046年12月3日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，还款方式为按月等额本息。3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮5%执行，基准利率发生调整的贷款利率做相应的调整。4、罚息利率按双方约定的利率加收30%确定。5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用。6、借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。7、保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用等，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。8、如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，自办理完毕之次日起保证人免除保证责任。9、本借款采取抵押加保证组合担保；贷款人可以选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可以在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出抗辩。根据该合同约定，实际执行的年利率为4.655%、逾期年利率为6.0515%。2016年11月19日，邮政银行原阳支行作为抵押权人、赵炎作为抵押人、碧桂园公司作为保证人签订《新乡平原新区预购商品房抵押合同》。该合同主要约定：1、抵押人同意将其预购的平原新区相关权益抵押给抵押权人，抵押人、抵押权人、保证人一致同意在不动产登记机构合并办理预购商品房预告登记及预购商品房抵押权预告登记。2、保证人为抵押人承担连带保证责任，抵押人在贷款期间如不能履行还款责任，由保证人承担还款责任。3、抵押期间为自本合同生效之日起至债务全部清偿为止。2016年11月19日，曹珂向邮政银行原阳支行出具《担保函》，为赵炎向邮政银行原阳支行申请的贷款提供连带责任保证。保证范围为主债权及利息、罚息、复利、违约金等。保证期间为主合同项下借款期限届满之次日起两年。2016年12月3日，邮政银行原阳支行依约向赵炎发放了贷款1020000元。赵炎收到贷款后，未按约定偿还本息，截止2021年4月20日，赵炎已向原告偿还本金68747.54元及支付利息、罚息184080.96元，尚欠原告借款本金951252.46元及利息、罚息16706.2元，共计967958.66元未偿还；保证人未履行保证义务。截至目前，案涉房屋尚未办理产权登记手续。另查明，赵炎、曹珂系夫妻关系。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。邮政银行原阳支行与赵炎、碧桂园公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《新乡平原新区预购商品房抵押合同》以及中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》，均系当事人各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。邮政银行原阳支行依约向赵炎发放了贷款，赵炎未按约还本付息。截止邮政银行原阳支行起诉时为止，赵炎累计已超过6次未按时足额偿还借款本息，根据约定，邮政银行原阳支行“有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用”。现邮政银行原阳支行请求赵炎偿还剩余全部贷款并支付剩余全部利息，于法有据，予以支持。截至2021年4月20日，赵炎尚欠邮政银行原阳支行借款本金951252.46元及利息、罚息16706.2元，共计967958.66元未偿还，赵炎应予以偿还。根据邮政银行原阳支行、赵炎、碧桂园公司签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定，案涉贷款年利率为4.655%、逾期年利率为6.0515%。邮政银行原阳支行请求赵炎支付以截止2021年4月20日欠付本金951252.46元为基数、按逾期年利率6.0515%、自2021年4月21日计算至借款清偿之日的利息，符合双方约定和法律规定，予以支持。曹珂为邮政银行原阳支行出具担保函，为赵炎向邮政银行原阳支行申请的贷款提供连带责任保证。该保证现仍在保证期间。邮政银行原阳支行请求其承担连带保证责任，具有事实和法律依据，予以支持。曹珂应对赵炎所欠邮政银行原阳支行债务承担连带清偿责任。根据邮政银行原阳支行、赵炎、碧桂园公司2016年11月19日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定，案涉房屋正式抵押登记手续已办理完毕前，碧桂园公司应为邮政银行原阳支行《个人购房/购车借款及担保合同》债权实现提供连带责任保证，邮政银行原阳支可以就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任选择主张权利。截至目前，案涉房屋尚未办理产权登记手续。邮政银行原阳支请求碧桂园公司履行保证责任，承担连带清偿责任，事实清楚且于法有据，予以支持。当事人之间就相同事项签订两份合同的，两份合同约定不一致的，后签订合同条文的约定应视为对先签订合同条文的修改。邮政银行原阳支行作为贷款人、赵炎作为借款人、抵押人、碧桂园公司作为保证人于2016年11月19日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，晚签于中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（甲方）与新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司（乙方）2015年11月3日签订的《按揭业务担保合作协议》，故本案当事人约定如存在冲突，应优先适用签订时间在后的《个人购房/购车借款及担保合同》条文。碧桂园公司以《按揭业务担保合作协议》约定，主张免除其于本案的保证责任，无事实依据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第二百九十二条、第五百零九条、第五百一十八条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第六百九十九条之规定，判决如下：一、赵炎于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行借款本金、利息、罚息等共计967958.66元；二、赵炎于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行以951252.46元为基数、按年利率6.0515%、自2021年4月21日计算至借款清偿之日的利息；三、曹珂、新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。以上，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费6712元，由被告赵炎、曹珂、碧桂园公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。于递交上诉状之日起七日内预交上诉费，并自缴纳上诉费之日起五日内将诉讼费缴纳凭证交本院查验。逾期视为放弃上诉。审判员  娄季林二〇二一年五月十二日书记员  赵建双