福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初1622号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行，住所地：福建省安溪县感德镇洪佑村尚德路30号。负责人：吴宏波，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成忠，男，该支行职工。被告：王根波，男，1986年1月21日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：龚炳飞，男，1985年2月28日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行（下称：感德农商行）与被告王根波、龚炳飞信用卡纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告感德农商行的委托诉讼代理人陈成忠到庭参加诉讼，被告王根波、龚炳飞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。感德农商行向本院提出诉讼请求：⒈依法判令王根波向感德农商行偿还普惠金融卡透支款本金人民币24967.93元及利息、违约金（利息自2020年8月19日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率12.96%计算至还清款项之日止，违约金自2020年8月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2021年2月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币为5294.4元）；⒉依法判令龚炳飞对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；⒊依法判令王根波、龚炳飞承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，感德农商行明确放弃第3项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：2017年3月7日，王根波与感德农商行签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向感德农商行申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金额卡申请表》约定，信用额度30000元，卡片有效期3年，年利率12.96%；龚炳飞为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2017年3月11日，感德农商行向王根波发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××9104，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第21日。王根波于2017年3月11日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向感德农商行支付至2020年7月19日的利息，自2020年7月20日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，王根波在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元，最高500元。截至2021年2月22日，王根波尚欠感德农商行透支款本金24967.93元及利息、违约金5294.4元。经感德农商行多次催收，王根波拒不履行还款义务，龚炳飞也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第四条第4款、第五条第9款约定和《中华人民共和国合同法》等相关法律法规规定，王根波的行为已构成严重违约，感德农商行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，龚炳飞承担连带保证责任。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，王根波向原安溪县农村信用合作联社感德信用社（下称：感德信用社）申领福万通普惠金融贷记卡。2017年3月10日，原感德信用社向王根波核发福万通普惠金融卡，信用额度30,000元，年利率11.7%，期限3年。王根波在申领普惠金融卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。龚炳飞作为担保人声明已阅知本申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，愿意为福万通普惠金融卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保。福万通普惠金融卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，安溪县农村信用合作联社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；担保人愿为申领人与安溪县农村信用合作联社按本合约的约定所形成的债务提供连带责任担保；担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、滞纳金、追索费用等）。王根波在使用该卡透支后，只向感德农商行支付至2020年8月22日的利息，后未能按约定支付透支款本金及利息，龚炳飞也未履行保证责任。2020年10月18日，感德农商行系统自扣王根波账户还款0.22元。2021年2月5日，王根波通过网银支付感德农商行透支款本金两笔计人民币5,000元。现王根波尚欠感德农商行透支款本金人民币24,967.93元及利息未能偿还。2021年3月11日，感德农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原安溪县农村信用合作联社感德信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行。上述事实，有感德农商行提供的感德农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、王根波、龚炳飞身份证复印件各1份、《福万通普惠金融卡申请表》包含福万通普惠金融卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询1份、安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）复印件2份及本院庭审笔录在卷佐证。王根波、龚炳飞拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，王根波向原感德信用社申领福万通普惠金融卡，并签署福万通普惠金融卡领用合约，后原感德信用社向王根波核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。因借款期限至民法典施行前已届满，故本案属于民法典施行前履行合同发生争议，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。王根波使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，王根波应偿还感德农商行尚欠透支款本金人民币24,967.93元及支付自2020年8月23日起按年利率11.7%计算的利息。《福万通普惠金额卡申请表》最后审批确定为年利率11.7%，感德农商行主张年利率12.96%，本院不予采纳。关于违约金收取的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，王根波在向原感德信用社申请办理信用卡时，双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现感德农商行请求王根波支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。龚炳飞自愿为王根波的透支提供连带责任保证，应当按照福万通普惠金融卡领用合约的约定对上述透支款本金及利息承担连带清偿责任。综上所述，感德农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。王根波、龚炳飞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、王根波应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行尚欠普惠金融卡透支款本金人民币24,967.93元及利息（利息按年利率11.7%计算,自2020年8月23日起计至还清款项之日止,但应扣除之前自扣还款0.22元）；二、龚炳飞对上述款项承担连带清偿责任；三、龚炳飞承担保证责任后，有权依法向王根波追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币556元，减半收取计278元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行负担37元，由王根波、龚炳飞共同负担241元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  刘建安二〇二一年五月十日书记员  肖雪红