广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初8778号原告：中国农业银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路5008号，统一社会信用代码91440300G34777439K。负责人：许锡龙，行长。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师，执业证号：14403200510536344。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师，执业证号14403201911100098。被告:卢雪贝,女,汉族,1990年11月17日出生,身份证地址广东省深圳市罗湖区。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行与被告卢雪贝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人洪文英及被告卢雪贝均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告卢雪贝向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并接受《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《收费标准》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，申领日期为2019年4月10日，卡号为62×××08。二、根据上述《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》：被告对于当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），在到期还款日前（含）偿还全部款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5％（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。透支金额从银行记账日起计算，并从被告账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及原告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利，特定产品计收单利。境内本行预借现金取现手续费为交易金额的1%/笔，最低1元；境内他行预借现金取现手续费为（交易金额的1%/+2元/笔，最低3元）。被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告信用卡（电子账户除外），直至停用被告在中国农业银行开立的所有信用卡。被告未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，被告同意并授权原告向金融信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。被告分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，原告有权提起终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。被告正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。此外，该领用合约还约定原告可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，被告不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。三、原告于2019年4月10日向被告申请办理了信用卡乐分易分期付款业务，双方约定的分期金额为160000元、总分期手续费为38400元。原、被告确认的《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》约定：乐分易分期付款业务是指中国农业银行股份有限公司根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予分期额度，在信用卡进行分期记账并将分期本金转入乐分易专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定手续费的业务；农业银行为乐分易业务申请人提供6期、12期、21期、36期、48期、60期等多种期数选择，对应的总手续费率为4.14%、7.20%、14.40%、21.60%、28.80%、36.00%，分期手续费为总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分最后一期调整；具体分期期数、对应手续费率、手续费收取方式以农业银行办理乐分易业务的业务凭证记载为准；申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他费用，视为违约，银行有权终止协议，提前收回分期本金，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金及包含但不限于诉讼费、律师费、保全费、保管费等银行实现债权和担保权的一切费用。四、原告在其官方网站上发布的《中国农业银行金穗贷记卡消费分期付款业务条款及细则》载明：分期付款期数分别为3个月、6个月、9个月、12个月、24个月的分期手续费率为1.8%、3.6%、5.4%、7.2%、14.4%。五、在中国农业银行官网公示的《账单分期》载明：金穗贷记卡账单分期付款业务指该行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还服务的业务；账单日次日至该账单到期还款日营业终了前均可申请；“期数及每期基准费率”栏约定可选期数为1期、2期、3期、6期、9期、12期、15期、18期和24期自由选择；费率标准为：1期手续费为分期付款本金的1.0%、2期手续费为分期付款本金的0.9%；其他期数每期手续费均为分期付款本金的0.6%。六、原告于2016年9月29日在其官方网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，并扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。七、原告经审批，向被告授予的授信额度为160000元，双方约定了手续费率为24%。被告使用授信额度后，未能依约向原告还款，截至2020年4月10日，拖欠本金149331.88元，利息1171.38元，逾期还款违约金1253.74元，手续费4744.76元。八、原告诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息及逾期还款违约金等合计156501.76元，其中本金149331.88元，利息1171.38元，逾期还款违约金1253.74元，手续费4744.76元（暂计至2020月4月10日，之后的利息、逾期还款违约金及手续费等费用按协议约定计至款项全部清偿之日止）。2、判令被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。被告答辩称，被告2018年至2019年被套路贷，目前债务有60至70万元。被告每月都有还款3000元左右，目前确实是经济困难。被告卢雪贝在2020年4月10后向原告还款共计24750元。判决结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告卢雪贝向原告申办信用卡，并向原告申请办理了乐分易业务，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告卢雪贝发放了信用卡并提供了授信额度，被告卢雪贝未能依约足额偿还欠款本息，构成违约，原告有权要求被告卢雪贝立即清偿欠付本金及利息、违约金、费用等。合同约定的利息、违约金、费用计收标准过高，计收的总和应以不超过年利率15.4%为限，原告主张的超出上述标准部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告卢雪贝应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行欠款本金149331.88元，利息1171.38元，逾期还款违约金1253.74元，手续费4744.76元（上述欠款暂计至2020月4月10日），2020年4月10日起的利息、违约金、费用按合同约定计至款项付清之日止，计付的利息、违约金、费用总额不超过以欠付本金为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日的金额。被告卢雪贝于2020月4月10日后的还款24750元按合同约定顺序抵扣欠付款项。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1715.02元，由被告卢雪贝负担。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行预交的受理费1715.02元，本院予以退回。被告卢雪贝应在本判决生效之日起七日内向本院交纳受理费1715.02元，拒不交纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 员  杨 玲二〇二一年五月六日法官助理  陈芷晴书 记 员  郭 丽