福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1282号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577704X。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：陈虹，该公司员工。被告：鄢民强，男，1990年11月5日出生，汉族，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（下称上杭农商行）与被告鄢民强信用卡纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，鄢民强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令鄢民强归还贷记卡尚欠透支本金9748.46元及截至2020年6月22日结欠的利息190.81元，并支付从2020年6月23日起至还清日止以本金9748.46元为基数按日利率0.05%计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，以及每年按60元计算的年费；2.鄢民强承担本案诉讼费。事实与理由：鄢民强于2018年11月29日向上杭农商行申请福万通贷记卡（下称贷记卡），经审查同意后，双方签订福万通贷记卡领用合约（下称领用合约），约定了收费、还款、计息、年费、执行月利率、结息日等。鄢民强领用信用额度2万元、卡号6228××××4103的贷记卡后进行透支消费，截至2020年6月22日结计账单总额9939.31元，按约应在2020年7月17日前至少归还最低还款额1165.7元，但未依约付款，该卡于2020年7月17日出现逾期。逾期时尚欠透支本金9748.46元，此后鄢民强仅于2020年7月18日付息0.04元，余款拖欠至今。至起诉日止，该卡仍欠本金9748.46元，利息满额交至2020年5月22日。经催要未果，提起诉讼。鄢民强经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩及提供证据。经审理查明：2018年11月29日，鄢民强向上杭农商行申请贷记卡，上杭农商行同意后，双方签订了贷记卡普卡申请表、领用合约和章程，约定了贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务等。其中特别约定：结息日为每月22日；透支日利率0.05%；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；年费为60元／年。鄢民强领用卡号6228××××4103、信用额度2万元的贷记卡一张后进行透支消费，截至2020年6月22日结计账单总额为9939.31元，按约应在2020年7月17日前至少归还最低还款额1165.7元，但未依约付款，故该卡于2020年7月17日出现逾期。逾期时尚欠透支本金9748.46元，此后鄢民强仅于2020年7月18日付息0.04元，其余款项拖欠至今。截至2021年5月25日，鄢民强所持贷记卡结欠本金9748.46元及截至2020年6月22日的利息190.81元，并应按领用合约的约定支付透支本金9748.46元从2020年6月23日起至款清日止按日利率0.05%计算的利息和每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，以及每年按60元计算的年费。经多次催收，鄢民强仍未偿还，上杭农商行诉至本院。另，1.2021年4月份全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。2.根据上杭农商行提供鄢民强的贷记卡明细账显示，违约金逐月增加。其中，2020年7月份起的利息与违约金之和超过以透支本金9748.46元为基数按民间借贷利率上限计算的金额，故从2020年6月23日起至2020年8月19日止的利息、违约金及年费之和按年利率24%计算为376.9元（扣除已付利息0.04元），从2020年8月20日起至清偿日止的利息、违约金及年费之和按年利率15.4%计算。上述事实，有上杭农商行提供的贷记卡申请表、领用合约和章程、鄢民强的身份证复印和鄢民强所持贷记卡的电脑账单截图及明细清单各一份，以及当事人的陈述等证据证实，足以认定。本院认为，上杭农商行与鄢民强签订的贷记卡申请表、领用合约、章程，系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。鄢民强持卡透支消费后未按约还款属违约，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。上杭农商行诉求鄢民强归还透支本金9748.46元和截至2020年6月22日的利息190.81元，证据充分，于法有据，予以支持；但诉求从2020年6月23日起至清偿之日止以透支本金9748.46元为基数按领用合约约定计算的利息、违约金及年费，不应超过以当月尚欠透支本金为基数按民间借贷利率上限计算的金额，即从2020年6月23日起至2020年8月19日止的利息、违约金及年费之和按年利率24%计算为376.9元，从2020年8月20日起至清偿日止的利息、违约金及年费之和按年利率15.4%计算，对超过部分不予支持。鄢民强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、鄢民强应在本判决生效后五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号6228××××4103的福万通贷记卡透支本金9748.46元及截至2020年8月19日的利息、违约金及年费567.71元，并应支付从2020年8月20日起至清偿日止以透支本金9748.46元为基数按年利率15.4%计算的利息、违约金及年费；二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费130元，减半收取65元，由鄢民强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  王开榕二〇二一年五月二十八日法官 助理  刘 帆代理书记员  郭雯菁附：相关法条《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。