广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初567号原告：中国农业银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区湾南路12号。负责人：黄海波，行长。委托诉讼代理人：郑吴伟，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：苏林兴，男，汉族，1970年11月10日出生，住广东省湛江市赤坎区。原告中国农业银行股份有限公司湛江赤坎支行诉被告苏林兴信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑吴伟、被告苏林兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支款本息及相关费用合计27600.12元，其中：本金23174.14元，利息3154.55元及违约金1271.43元。（暂计至2020年6月10日，并从2020年6月11日后续计。之后的利息按日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告苏林兴于2013年4月9日向原告申办信用卡（卡号:62×××66）。截止2020年6月10日，被告所持信用卡发生透支款27600.12元，其中：本金23174.14元，利息3154.55元及违约金1271.43元，以上款项到期后被告未按《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定还款给原告。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望准如所请。被告苏林兴辩称，利息、违约金的收取是双重收费。目前被告经济困难，希望与原告协商分期还款。本院经审理认定事实如下：一、信用卡申请概况：2013年4月9日，被告苏林兴在原告处填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡。该申请表“申请人签署”一栏载明，被告已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《收费标准》。2013年5月17日，原告向被告苏林兴发放了一张信用卡（卡号：62×××66）。二、《领用合约》等约定概况：被告未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等），利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠费。《收费标准》载明滞纳金收费标准系最低还款额未偿还部分的5%。2016年9月29日，原告在其官网作出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。三、信用卡欠款情况：2018年1月3日，被告出现逾期还款的情形。截至2020年6月10日，原告主张被告尚欠其信用卡欠款共计27600.12元，其中：本金23174.14元，利息3154.55元及违约金1271.43元。原告催促被告还款未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告仅于2021年1月29日向原告还款103元，除此之外被告至今没有证据证明向原告偿还过其他款项。再查明，原告向本院提交《授权委托书》上载明受委托人系广东东方昆仑律师事务所律师郑吴伟、律师助理杨国兴，代理权限为一般代理，具体包括：代为立案起诉，代为申请财产保全，代为调查……代为出庭参加庭审，参与诉讼活动等事宜。本院认为，被告苏林兴向原告申请办理信用卡并载明其已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，原告亦为被告发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，原、被告均应恪守履行。被告持卡透支消费后未能履行按时还款义务，构成违约，应承担违约责任。因此，原告主张被告偿还信用卡欠款本金23174.14元，利息3154.55元与复利的诉讼请求，本院予以支持。至于违约金，中国人民银行通知从2017年1月1日起不再计收滞纳金，原告已在本系统官网公告通知滞纳金调整为违约金，且违约金不高于原约定的滞纳金标准，没有超出双方在开办信用卡时的风险预期，该公告对被告有约束力。被告违反《领用合约》的约定，原告请求计收违约金的诉请，本院亦予以支持。由于被告已向原告偿还103元，按照《领用合同》的约定，应在违约金部分予以扣减，因此被告应向原告支付违约金1168.43元（1271.43元-103元），原告请求的违约金超出部分，本院不予支持。被告辩称利息与违约金的收取系双重收费，没有事实与法律依据，本院不予采信。《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条规定，当事人、法定代理人可以委托一至二人作为诉讼代理人。律师、基层法律服务工作者可以被委托为诉讼代理人。《中华人民共和国律师法》第二条规定，本法所称律师，是指依法取得律师执业证书，接受委托或者指定，为当事人提供法律服务的执业人员。第十三条规定，没有取得律师执业证书的人员，不得以律师名义从事法律服务。本案中，律师助理杨国兴未依法取得律师执业证书，却接受原告的授权从事法律服务，该行为应为法律所禁止，故本院依法不将杨国兴列为委托诉讼代理人。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国律师法》第二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条、第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条之规定，判决如下：一、限被告苏林兴于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司湛江赤坎支行偿还信用卡欠款本金23174.14元及支付利息与复利（截至2020年6月10日的利息3154.55元；2020年6月11日之后的利息、复利按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计至以上款项付清之日止）。二、限被告苏林兴于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司湛江赤坎支行支付违约金1168.43元，2020年6月11日之后的违约金按最低还款额未偿还部分5%计至以上款项还清之日止。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司湛江赤坎支行的其他诉讼请求。以上一、二项的利息、复利及违约金总计以不超过被告苏林兴应付本金的年利率24%为限。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490元，减半收取245元，由被告苏林兴负担。本判决为终审判决。审判员  阮川玲二〇二一年五月六日书记员  刘晨曦附：相关法律条文规定《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国律师法》第二条本法所称律师，是指依法取得律师执业证书，接受委托或者指定，为当事人提供法律服务的执业人员。律师应当维护当事人合法权益，维护法律正确实施，维护社会公平和正义。第十三条没有取得律师执业证书的人员，不得以律师名义从事法律服务业务；除法律另有规定外，不得从事诉讼代理或者辩护业务。《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条当事人、法定代理人可以委托一至二人作为诉讼代理人。下列人员可以被委托为诉讼代理人：（一）律师、基层法律服务工作者；（二）当事人的近亲属或者工作人员；（三）当事人所在社区、单位以及有关社会团体推荐的公民。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。