辽宁省沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0103民初12078号 原告：王昌杰,女,1963年6月22日出生,汉族,无职业，住沈阳市沈河区。 被告：中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司,住所地沈阳市沈河区北站二路58-2号。 负责人：高子心,该公司总经理。 委托代理人：崔丽丽，辽宁昊星律师事务所律师。 原告王昌杰与被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员王云娇独任审判，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告王昌杰，被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司的委托代理人崔丽丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王昌杰诉称，本人2012年8月27日购买了中国人寿保险有限公司的“国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险”，签约前按规定到保险公司指定的“沈阳市第七人民医院”进行了全面体检合格后又填写了“健康告知书”。合同约定因疾病住院扣除医保报销后个人支付部分按90%报销。2013年冬季，本人因发烧呼吸道感染到463医院就诊，因呼吸科患者多就住进了“心内科”，出院诊断时大夫告诉我除了“呼吸道感染”还写了“心肌缺血”让我不要害怕，是保证医保报销的缘故。同年底我又因发烧乏力而入院，被医大一院诊断为“干燥综合症”，保险公司给我理赔后却以我“多次患冠心病”为由不再给我续保了，我去医大病案室调出了心脏诊断报告单说明情况后，又从销售我保险的沈河区公司逐级申诉到省公司，最终决定我必须到463医院重新体检心脏还委派陪检员同去，检查报告出来后我心脏正常就又给我续了保。2016年我因干燥综合症再次入院，理赔后没有通知拒保，但2017年底并未划扣保费，2018年3月-7月期间我又多次去区保险公司理赔部都未见到核保员，现金缴费又缴不进去，去市公司投诉时接待员查核保信息后告诉我，因多次冠心病住院而拒保了。后因疫情发生担心感染，没能及时起诉。综上，被告枉顾事实，以“冠心病多次住院”这个莫须有的理由，单方终止我已连续有效6年的保险合同，使我晚年生病后的部分权益得不到应有的保障，为此起诉到法院，请求法院为我主持公道，依法判定保险公司为我续保，按事实删除并更新核保历史信息，并赔付我解除合同后发生的住院理赔金。诉讼请求：1、请求判决恢复合同,保证续保至七十周岁,十三年保险费合计2464元;2、按事实删除错误“核保历史信息”；3、按合约比例给付拒绝续保后发生的住院费约3383元。 被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司辩称，本案原告起诉无事实和法律依据，请求法院依法驳回其诉讼请求。一、原告对其所主张的权利已超过法定的诉讼时效。根据《民法典》第一百八十八条之规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”本案中原告是在2016年8月26日被我公司拒保，拒保原因为：被保人因干燥综合征住院治疗，住院期间自述哮喘病史十余年，检查发现肺部小合症反复发作两年。其哮喘病史在投保时未如实告知，所以拒保。原告在诉状中自认从2017年底我公司再未扣划其保费。双方的保险合同早已经解除，至今已有近5年之久。原告称因疫情发生担心感染没能及时起诉的抗辩理由不能成立，因为疫情期间全国所有的法院都在正常受理案件，原告对其所主张的权利未在法定的诉讼时效期间内行使，故该主张现已超过法定的诉讼时效。原告已经丧失胜诉权。二、原被告双方的保险合同早已解除，双方不存在任何法律关系。原告自2016年8月26日因投保时故意未履行如实告知义务被我公司拒保后，再未缴纳过任何保险费。根据《保险法》第十六条之规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”我公司已经于2016年行使合同解除权，此后，原告再未缴纳过保险费，我公司与其不存在任何法律关系。原告起诉无事实和法律依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，2012年8月27日，原告填写个人保险投保单,申请投保“国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险”，标准保险费136元每年，授权被告从其起指定的工商银行62×××35账户中划付保险费。在投保单告知事项备注中，原告填写“7（病史询问）C哮喘。8（诊疗、检查经历）A（过去3个月是否接受过医生的诊断、检查和治疗）2012年8月2日哮喘，济钢总院，无债务。8B（过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术）同8A。8C（过去5年内除健康普查外有否作过下列检查：X光、心电图、B超、CT或核磁共振、脑电图、血液化验、胃镜、肠镜等内窥镜检查、病理活检、眼底检查）X光、CT。”该投保单声明与授权项记载：1.贵公司所提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务……3.本人自愿授权具有续保条款的意外险或健康险产品的，在保险合同期满前，本人未作出终止续保的书面申请。且贵公司未作出拒绝续保，且按承保条款约定，交费方式选择银行转账的，贵公司有权按“转账授权：保险费付款账户授权须知”的约定划转续保保险费，为本合同续保。 2012年9月10日被告向原告出具保险单，保险单记载合同成立日期为2012年9月10日，生效日期为2012年9月11日，保险金额4000元，保险期间1年，交费期满日2013年9月10日，标准保费136元，医疗保险金给付的免赔额为0元，给付比例为90%。 该保险适用的《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款》第三条保险期间和续保规定：本合同的保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期限内，经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满七十周岁后的第一个年生效对应日。本公司保留终止本合同续保的权利，并有权调整保险费收费标准。该条款第四条保险责任规定：在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害或在本合同生效九十日（按本合同约定续保的，不受九十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院诊疗，对被保险人自住院之日起九十日内所发生并实际支出的，符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分以及本合同约定的免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付住院医疗保险金。住院医疗保险金的免赔额及给付比例，分别按照被保险人是否参加当地公费医疗、社会医疗保险的情况在保险单上载明。在每一保单年度内，本公司累计给付的医疗保险金以本合同约定的保险金额为限。当被保险人住院治疗跨儿歌保单年度时，本公司以被保险人开始住院日所在保单年度本合同约定的保险金额为限给付付医疗保险金。条款第十条合同终止规定：发生下列情况之一时，本合同终止：一、投保人解除本合同；二被保险人身故；三、被保险人年满七十周岁后的首个本合同年生效对应日；四、保险期间届满，本公司不接受本合同续保；五、本合同约定的其他终止事项。未发生保险金给付的，本公司向投保人退还本合同的现金价值……原告自2012年9月11日日起向被告交纳五期保险费至2017年9月10日。期间被告向原告理赔过三次，病因分别为呼吸道感染和干燥综合症，其中2016年4月11日受理原告在中国医科大学第一院发生保险事故，因为干燥综合症结束治疗，申请理赔，本次被告赔付原告1764.42元，保单状态（理赔后）为继续有效。2017年9月10日以后被告为从原告指定账户扣款，原、被告之间的保险合同中断。 2018年2月18日至2018年2月26日，原告在辽宁中医药大学附属医院呼吸病房住院治疗，原告个人医保账户支付医疗费1218.13元，原告个人支出医疗费410.36元。2021年3月16日至2021年3月25日，原告在辽宁中医药大学附属医院风湿病房住院治疗，原告个人医保账户支出医疗费2131.47元。 原告于2021年4月向我院提起诉讼，要求被告恢复保险合同并按比例赔付2018年和2021年的住院费。 庭审中，被告提交核保历史记录，该记录记载2016年8月26日核保意见：拒保，原因：被保险人因干燥综合症住院治疗，住院期间述哮喘病史十余年，检查发现肺部小……合症反复发作两年，哮喘病史投保时未告知，肺部小结节性质不明……2017年8月30日核保意见：被保人既往多次拒保，且系统内无有效主险，请核实具体情况……。 上述事实，有当事人陈述、保险合同、保险单、发票、终身平安寿险保险单、保险单、保单详情、资料交接凭证、理赔申请受理单、理赔截图、辽宁中医住院费收据、等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。据此，保险合同应为投保人和承保人双方协商一致达成的意思表示合意。原、被告保险合同适用的《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款》关于保险期间和续保规定为“本合同的保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期限内，经本公司同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满七十周岁后的第一个年生效对应日。本公司保留终止本合同续保的权利，并有权调整保险费收费标准”，即本案所涉保险合同的期限均为一年，如原告继续投保同时被告又接受续保，则形成下一年度新的保险期限为一年的保险合同，即是否成立新的保险合同须原、被告就续保问题达成一致意见，形成新的保险合同关系。保险利益条款赋予被告“保留终止本合同的权利”，故被告拒绝为原告续保符合双方合同约定，原、被告在2017年9月11日以后未成立新的合同关系，故对原告要求恢复合同，保证续保至七十周岁的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告诉请被告按事实删除错误“核保历史信息”，因该核保历史信息为被告内部记载，不具有公开性，对原告的权利义务不产生影响，故对原告的此项诉讼请求，本院不予支持。 关于原告在被告拒绝续保后发生的医疗费的报销请求。因无法律依据及合同依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条之规定，判决如下： 驳回原告王昌杰的诉讼请求。 案件受理费50元，减半收取25元，由原告王昌杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 员 王云娇 二〇二一年五月二十五日 法官助理 姜 岳 书 记 员 訾 旭