河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初8897号原告兴业银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水路与未来大道交汇处曼哈顿广场14号楼，统一社会信用代码：91410100766233967R。负责人刘健，行长。委托代理人魏铉炯，河南澄廓律师事务所律师。委托代理人任路平，河南澄廓律师事务所律师。被告孙鹏涛，男，汉族，1992年9月29日出生，住河南省卢氏县。被告河南永威置业有限公司，住所地郑州市管城回族区十八里河村598号1号楼2层，统一社会信用代码：91410100053387739K。委托代理人芦保华，河南辰中律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司郑州分行与被告孙鹏涛、河南永威置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人任路平、魏铉炯，被告河南永威置业有限公司委托代理人芦保华到庭参加诉讼，被告孙鹏涛经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判决被告孙鹏涛向原告偿还借款本金人民币851081.90元及利息（含逾期利息及罚息），利息暂计至2021年3月11日为0元，以后按照借款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止。二、判决被告孙鹏涛承担原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币17022元。三、判决确认原告对被告孙鹏涛提供的抵押物管城回族区享有抵押权，被告孙鹏涛不清偿第一、第二、第四项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿。四、判决被告河南永威置业有限公司对被告孙鹏涛的第一、第二、第五项债务承担连带清偿责任。五、判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月8日，原告与孙鹏涛、河南永威置业有限公司签订《个人购房抵押（保证）借款合同》［合同编号：461801838501号，下称“借款合同”］，该合同约定：1、被告孙鹏涛向原告借款人民币88万元；2、借款期限为360个月，自2018年8月8日至2048年8月8日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；3、借款利率等于定价基准利率乘以系数1.2；4、借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的12日及借款到期日为还款日；5、本息偿还方式为等额本息偿还法；6、罚息利率为借款利率上浮50%；7、提前收贷的条件及违约责任；8、被告孙鹏涛以其所购管城回族区为借款合同项下债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款合同项下的借款本金、利息、罚息及原告实现债权的费用（含律师费）等；9、被告河南永威置业有限公司为被告孙鹏涛借款合同项下债务提供阶段性连带责任保证；10、争议解决的方式：向原告所在地人民法院提起诉讼。2019年5月7日，原、被告在抵押登记机关办理了预购商品房抵押权预告登记手续（不动产登记证明编号：豫［2019］郑州市不动产证明第0114780号）。原告于2018年8月22日足额地发放了贷款。但被告孙鹏涛自2019年3月起连续数期未按照借款合同约定偿还借款本息，已构成违约。为此，原告决定依据借款合同第12条8项之规定提前收贷。基于上述事由，为维护自身权益，原告特向贵院提起诉讼，请贵院判如所诉。被告永威公司辩称：一、被告孙鹏涛因2020年疫情影响失业短期无法按时还款，违约责任轻微，现已具备正常的还款能力，兴业银行直接宣布贷款到期，提前收回剩余全部贷款有违公平原则。2020年1月31日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》规定:对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响晢时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。如《通知》中规定的五类受疫情影响的买受人无法按期偿还银行贷款，房地产企业作为该五类受疫情影响的买受人提供阶段性担保的，在疫情持续期间，因受疫情影响的买受人逾期还贷行为被贷款银行追究担保责任的，房地产企业亦可基于上述理由主张免责。本案中，借款人孙鹏涛系因疫情影响无法按期偿还银行贷款，原告应调整信贷还款安排，答辩人应对被告孙鹏涛的债务免除保证责任。据被告永威公司了解，被告孙鹏涛因2020年疫情影响导致失业无法正常还贷，现已找到新的工作，具备正常的还贷能力，且被告孙鹏涛仅逾期大约8次，违约责任比较轻微，现孙鹏涛同意继续履行合同，能够依照贷款合同继续履行还款义务，现兴业银行径直起诉要求提前收回全部贷款，不利于维护交易的稳定性，且有违公平原则，请求法院驳回原告的诉讼请求。二、即便贷款提前到期，根据法律规定和合同约定，原告应先就孙鹏涛抵押的房屋进行拍卖、变卖的所得价款实现债权。根据《民法典》第392条的规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，孙鹏涛对原告所负的债务已经办理了预购房屋抵押登记，原告应先对孙鹏涛所抵押的房产进行拍卖、变卖优先受偿。三、即便被告永威公司承担保证责任，承担保证责任后，被告有权向债务人孙鹏涛追偿，请求法院在判决中判明被告依法应享有追偿权。基于以上理由，请求人民法院依法判决驳回原告的诉讼请求。被告孙鹏涛未答辩亦未举证。经审理查明，2018年5月11日，原告（债权人及抵押权人）与被告孙鹏涛（主债务人及抵押人）、永威公司（保证人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》一份，主要载明：借款金额为88万元，借款期限为360个月，自2018年8月8日至2048年8月8日止。借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.2，借款利率浮动采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历季的第壹天。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。借款采用固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的12日及借款到期日为还款日。被告孙鹏涛采用等额本息偿还法。被告孙鹏涛以所购的位于管城回族区的房产向原告提供抵押担保。连续发生两期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上浮35%。保证期间为阶段性担保：保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房所有权证和以债权人为抵押人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。若主合同项下还存在有其他担保，则保证人对债权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼／仲裁为前提。当原告依照本合同的约定提前收贷时，二被告不可撤销授权原告采取直接或委托其他银行从被告孙鹏涛或永威公司账户中扣收，或行使担保权。被告孙鹏涛不按本合同规定按时偿还借款本息的构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告孙鹏涛清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。因二被告未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则原告所支付的实现债权的费用由二被告承担。实现债权的费用是指原告才采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用等。原告提交的兴业银行郑州分行借款借据显示，借款人名称孙鹏涛，借款金额88万元，用途购房，利率5.88%，借款方式为抵押，期限自2018年8月22日至2048年8月22日，被告孙鹏涛在该借据上签名并按印。原告提交的豫（2018）郑州市不动产证明第0114780号不动产登记证明显示：证明权利或事项为预告登记，权利人为原告，义务人为被告孙鹏涛，坐落为管城回族区，被担保的债权数额为88万元等。登记时间为2019年5月7日。原告提交的郑州市个人房屋产权信息表主要载明：购房人孙鹏涛；合同号180××××1326；坐落：管城回族区。原告提交的客户还款明细清单显示，被告孙鹏涛自2019年3月12日开始逾期还款。原告提交的零贷贷款账户信息查询单显示：截止2021年3月11日，被告孙鹏涛尚欠贷款余额851081.9元，逾期本金、逾期罚息均为0元。另查明，就本案纠纷，原告与河南澄廓律师事务所签订《委托代理合同》一份，并支付律师代理费17022元。本院认为：原告与被告孙鹏涛、永威公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放贷款后，被告孙鹏涛未按照合同约定按时偿还借款本息，已构成违约，应履行还款义务并承担相应的违约责任。故原告要求被告孙鹏涛偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告主张律师代理费17022元，有合同依据，未违反相关法律规定，原告并提交有委托代理合同、发票为凭，合法有据，本院予以支持。《个人购房抵押（保证）借款合同》约定：“被告永威公司对该笔贷款承担阶段性连带责任保证，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除”。截止目前，涉案抵押房产未有效设定抵押，相关抵押物的证明及设定抵押的相关证明文件亦未交付原告正式执管，故被告永威公司仍应对被告孙鹏涛的上述债务承担连带保证责任，原告诉请其对被告孙鹏涛的上述债务承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。被告永威置业承担连带保证责任后，有权向被告孙鹏涛追偿。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日设立。”本案中，被告孙鹏涛以其所购房屋为本案债务提供抵押并办理预告抵押登记，抵押房产已经首次登记，且二被告未提交证据证明存在预告登记失效的情形，故原告诉请对抵押房产享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告孙鹏涛经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其答辩和质证权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告孙鹏涛于本判决生效后十日内偿还原告兴业银行股份有限公司郑州分行贷款本金851081.9元及利息（含逾期利息及罚息）（利息自2021年3月12日起按照借款合同的约定计算至实际清偿之日止）；二、被告孙鹏涛于本判决生效后十日内支付原告兴业银行股份有限公司郑州分行律师费17022元；三、原告兴业银行股份有限公司郑州分行有权对被告孙鹏涛名下位于管城回族区（不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第××号）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告河南永威置业有限公司对判决第一项、第二项确定的被告孙鹏涛得债务承担连带保证责任，河南永威置业有限公司承担保证责任后有权向被告孙鹏涛追偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6241元，由被告孙鹏涛、河南永威置业有限公司负担。本判决为终审判决。审判员  田晓丽二〇二一年五月二十四日书记员  李 青