重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0113民初2854号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8，统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：文革兵，行长。委托诉讼代理人：袁江霞，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷燕，重庆康实律师事务所律师。被告：胡玉兰，女，1984年6月25日出生，汉族，住四川省泸县。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称工行巴南支行）与被告胡玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月12日公开开庭进行审理。原告工行巴南支行的委托诉讼代理人袁江霞、雷燕到庭参加诉讼，被告胡玉兰经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡玉兰偿还借款本金626 318.5元及利息、逾期利息、复利，截至2020年11月23日已发生利息19 432.04元、罚息205.69元、复利424.43元，本息合计646 380.66元；2、请求判令原告在上述债权范围内对被告胡玉兰所有的位于重庆市巴南区XX路XX号XX幢XX的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费、公告费等由被告承担。事实和理由：原告与被告于2016年12月12日签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告发放贷款664 000元，贷款期限为360个月，被告按照按月等额本息方式偿还贷款本息，并对贷款利息、逾期罚息、复利、违约责任、律师费承担等进行了约定。另，被告将名下的位于重庆市巴南区XX路XX号XX幢XX的房屋为上述贷款提供抵押担保，并依法办理抵押登记。同时约定，被告未按期还款，原告处分抵押物时，被告无条件配合并腾空房屋。合同签订后，原告向被告发放贷款664 000元，但被告却未按期还款，目前已超过连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告依据合同约定有权宣布贷款全部到期，诉请如上。被告胡玉兰未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行证据交换和质证。原告工行巴南支行提交的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《中国工商银行个人贷款申请表》（2014年版）、《重庆市房地产抵押合同》、《不动产登记证明》、《不动产权证》、《个人自营历史明细列表》、《个人贷款借据余额信息》、《送达地址确认书》，经审查，本院予以确认；被告胡玉兰未到庭质证，亦未提交证据。根据当事人的到庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月12日，原告与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款／担保合同》，主要约定：被告胡玉兰向原告工行巴南支行申请个人住房贷款664 000元，用于购买位于重庆市巴南区XX路XX号XX幢XX的房屋，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；被告授权原告将贷款发放至其指定的账户（户名：重庆宗申天润地产有限公司，账号3XXXXXXXXXXXXXX9）中；被告按月等额本息还款。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%的基础上再加收30%确定；被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由被告承担的费用）。另，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》，就重庆市巴南区XX路XX号XX幢XX的房屋为上述借款办理抵押登记，并于2016年12月26日依法办理抵押登记。2016年12月28日，原告向被告指定的银行账户发放贷款664 000元，双方确认《个人借款凭证》，明确还款期间为2016年12月28日到2046年12月28日，每月1日还款。还款履行中，2020年5月起，被告胡玉兰未按合同约定及时足额还款，至本案诉讼之日已发生超过连续三个付款期和累计六个付款期未按约定还款的情形。截至2021年4月12日，被告胡玉兰差欠借款本金626 318.5元，利息30 095.73元、罚息422.24元及复利873.25元。本案立案受理后，本院依法向被告胡玉兰确认的文书送达地址邮寄送达起诉状副本、举证通知书、应诉通知书及开庭传票等法律文书，并于2021年3月14日退回本院。本院认为，被告胡玉兰连续三个月且累计六次未履行与原告工行巴南支行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告工行巴南支行依据双方借款担保合同约定，主张被告胡玉兰承担提前偿还借款本金全部余额的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，被告胡玉兰应当承担借款本金余额全部提前到期的违约责任，但原告工行巴南支行未向本院提交其已通知被告胡玉兰借款本金余额全部提前到期的证据，故被告胡玉兰提前偿还借款本金全部余额的义务应当自本院向被告胡玉兰送达本案起诉状副本被退回次日开始，原告工行巴南支行以其后的2021年4月12日为借款本金余额提前到期宣告日系其对自有身权利的自由处分，且有利于被告胡玉兰，故本院确认2021年4月12日为被告胡玉兰承担提前偿还借款本金全部余额的起始日。原告工行巴南支行依据双方合同关于罚息和复利的约定，请求被告胡玉兰支付罚息和复利的主张，符合合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。” 第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告工行巴南支行依据《重庆市房地产抵押合同》要求对被告胡玉兰提供抵押的位于重庆市巴南区XX路XX号XX幢XX的房屋[渝（2016）巴南区不动产权第0XXXXXX6号]以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。被告胡玉兰经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，应当承担相应的不利法律后果。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡玉兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金626 318.5元，并支付2021年4月13日起至借款本金偿清之日的罚息，罚息利率按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场报价利率下浮15%的基础上再加收30%执行；二、被告胡玉兰于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行截至2021年4月12日的到期利息30 095.73元、罚息422.24元，复利873.25元，并支付已产生利息30 095.73元自2021年4月13日至付清该笔利息之日的复利(复利利率按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场报价利率下浮15%的基础上再加收30%执行)；    三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告胡玉兰提供抵押的位于重庆市巴南区XX路XX号XX幢XX的房屋[渝（2016）巴南区不动产权第0XXXXX6号]以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5131元，由被告胡玉兰负担（此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行垫付，被告胡玉兰在本判决生效后十日内支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判  员      汤华巍                               二〇二一年五月二十五日                                法官助理  付良坤书 记 员     邓媛媛  -1-