湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初1161号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区先锋路70号，该行员工。被告：陈冬娥，女，1982年8月18日出生，汉族，住湖南省衡阳县关市乡石六村仁冲组。被告：彭小兵，男，1979年6月27日出生，汉族，住湖南省衡阳县关市乡石六村仁冲组。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行(以下简称邮储银行衡阳分行)与被告陈冬娥、彭小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序于2021年5月24日公开开庭进行了审理。原告邮储银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉到庭参加诉讼。被告陈冬娥、彭小兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出以下诉讼请求：1.判令原告与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的贷款提前到期并要求解除与二被告的合同；2.判令二被告归还原告欠款本金229,555.78元，利息3149.39元及罚息45.28元，合计232,750.45元(利息及罚息暂计算至2021年3月8日，此后利息及罚息按照合同约定计算至被告实际清偿之日止)；3.判令原告对二被告名下位于高新区金星小区2-5栋604、120等(衡房权证高新区字第08266062号)不动产抵押物享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用均由被告承担。事实与理由：二被告因个人购买商品房于2015年12月22日向原告申请个人房屋贷款，并于2016年3月4日与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同编号为43005024116032092809，合同约定借款金额300,000元，年利率为5.39%，逾期年利率为7.007%，贷款期限为180个月，自2016年3月4日至2031年3月4日止，还款方式为按月等额本息还款法，该合同第十二条约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期。为保证上述债权的实现被告以其购买的位于高新区金星小区2-5栋604、120等(衡房权证高新区字第08266062号)不动产抵押给原告并且办理抵押登记(衡房他证高新区字第08086793号)。上述合同签订后，原告依约于2016年3月4日向被告放款300,000元。然而，被告未依约向原告按时偿还本金及利息。综上，被告的行为已严重侵害原告合法权益，原告为维护其合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告陈冬娥、彭小兵未向本院提供证据，亦未参与本案庭审、举证、质证、辩论。本院经审理查明：被告陈冬娥、彭小兵系夫妻关系。2015年12月22日，被告陈冬娥、彭小兵共同向原告邮储银行衡阳分行申请个人消费贷款并签署送达地址确认书，被告彭小兵签署借款人配偶声明。二被告签署的送达地址确认书注明：“送达地址为衡阳市高新开发区17号街区03号地块，移动电话18107348188，二被告贷款若未及时归还致使逾期后，原告催收或提起诉讼，原告或人民法院均可按二被告确认的送达地址送达催收函或人民法院法律文书，因二被告确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知原告及二被告指定代收人拒绝签收、导致催收文书、诉讼文书未能被原告实际接收到的，文书退回之日视为送达之日。”二被告在确认书上签了名。之后，原告邮储银行衡阳分行与被告陈冬娥、彭小兵签订了一份合同编号为43005024116032092809的《个人购房/购车借款及担保合同》，原告为贷款人，被告陈冬娥为借款人、抵押人，被告彭小兵为抵押物共有人。该合同约定：被告陈冬娥向原告申请贷款300,000元用于购房；期限180个月暨2016年2月23日至2031年2月23日；贷款利率为年利率5.39%，逾期利率7.007%；还款方式为按月等额本息还款法等；合同还对罚息、违约责任、共同借款、扣收、费用、借款担保、抵押物的处分、争议的解决、其他、补充条款等条款进行了约定，其中，第四十一条约定：“凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成向贷款人暨原告所在地人民法院提起诉讼。”2016年2月24日，被告陈冬娥、彭小兵作为抵押人，将二被告共同所有的坐落于衡阳市高新区金星小区2-5栋120等房屋(衡房权证高新区字第08266063号)抵押给原告(他项权证号：衡房他证高新区字第08086793号)。2016年3月4日原告向被告陈冬娥放款300,000元，期限至2031年3月4日止。截至2021年3月8日，二被告尚欠原告借款本金229,555.78元，利息3149.39元及罚息45.28元，合计232,750.45元。但被告陈冬娥、彭小兵未依约偿还贷款，故酿成本案纠纷。上述事实，有原告提供的营业执照复印件、被告陈冬娥、彭小兵身份证复印件、户籍登记信息、个人消费贷款申请表、借款人配偶声明、个人购房/购车借款及担保合同、送达地址确认书、房屋所有权证书、房屋抵押权证书、个人贷款放款单、贷款借据、还款流水清单及原告代理人的当庭陈述等证据在卷证实，因二被告未到庭质证，视为其放弃质证权利，经审查，原告提供的上述证据，符合证据真实性、关联性、合法性的要求，对其证明效力本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款300,000元转入借款人指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告陈冬娥作为借款人，被告彭小兵作为借款人配偶及抵押财产共有人，未按合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告陈冬娥、彭小兵共同偿还本金229,555.78元，利息3149.39元及罚息45.28元，合计232,750.45元的诉请，经本院核算，符合双方合同约定，本院予以支持。因合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形时，贷款人可以宣布贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息等费用并可以解除合同，故原告诉请要求合同提前到期并解除合同，要求二被告按合同约定承担逾期利罚息的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。对于2021年3月9日后的逾期利罚息，因导致合同解除的过错在于二被告，故原告可以参照双方合同的约定，以合同约定作为标准计算至贷款本金清偿之日止。原告与二被告签订的借款合同中约定了抵押财产，以被告陈冬娥、彭小兵共同所有的坐落于衡阳市高新区金星小区2-5栋120等房屋(衡房权证高新区字第08266063号)抵押给原告，并办理了抵押登记手续，根据我国民法典第四百一十条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故对原告要求在第二项诉请的范围内对被告陈冬娥、彭小兵抵押的上述房产在拍卖、变卖时享有优先受偿权的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。二被告系夫妻关系，且被告彭小兵以抵押房产共有人的名义在《个人购房/购车借款及担保合同》上签名，对被告陈冬娥的借款行为完全知情，故原告诉请要求二被告承担连带清偿责任的主张，有事实与法律依据，本院予以支持。原告请求判令诉讼费之外的原告为实现债权与担保权利发生的费用均由被告负担的主张，因上述费用目前尚未实际发生，不宜在本案中处理。被告陈冬娥、彭小兵经本院合法传票传唤后未到庭参加诉讼，视为其对本案庭审、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，故本案依法缺席判决。综上所述，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百六十三条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条第二款、第四百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告陈冬娥、彭小兵签订的编号43005024116032092809《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告陈冬娥、彭小兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金229,555.78元，利息3149.39元及罚息45.28元，合计232,750.45元（利息及罚息暂计算至2021年3月8日），并自2021年3月9日起至全部借款清偿之日止，以未付的229,555.78元为本金基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行支付利息及罚息;三、如被告陈冬娥、彭小兵未履行上述第二项还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对二被告提供的抵押物暨坐落于衡阳市高新区金星小区2-5栋120等房屋(衡房权证高新区字第08266063号)的拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2396元，由被告陈冬娥、彭小兵共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员 覃志平二〇二一年五月二十七日法官助理 杨海波书 记 员 刘 佳附本案适用的相关法律条文：《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百六十三条第一款有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条第二款连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。