福建省尤溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0426民初968号原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路39号。统一社会信用代码：913504261559035621。法定代表人：李仁尚，该联社理事长。委托诉讼代理人：郭锴，男。委托诉讼代理人：叶义成，男。被告：陈勋细，男，1971年4月23日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：韦红，女，1978年7月1日出生，壮族，住福建省尤溪县。被告：谢德强，男，1987年4月5日出生，汉族，住福建省尤溪县。原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告陈勋细、韦红、谢德强信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人叶义成到庭参加诉讼，被告陈勋细、韦红、谢德强经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.陈勋细、韦红归还结欠普惠金融卡贷款本金49898.84元及截止2020年5月22日的利息2478.2元、违约金291.61元，以及从2020年5月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2.谢德强对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由陈勋细、韦红、谢德强承担。在庭审过程中，尤溪县信用社变更第1项诉讼请求为：陈勋细、韦红归还结欠普惠金融卡贷款本金49649.35元及截止2021年4月22日的利息8304.59元、违约金4796.78元，以及从2021年5月23日起至实际还款之日止按年利率12.6%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。事实与理由：陈勋细因缺少资金于2017年6月22日向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融卡，额度50000元，借款期限三年，该款由韦红承担共同偿还责任，谢德强承担连带还款责任。经尤溪县信用社审批后，陈勋细取得卡号为6228××××2101的普惠金融卡（实体卡），自2019年12月22日起，陈勋细开始逾期还款，没有按约及时履行还款义务，经尤溪县信用社多次催讨未果，故诉至本院。陈勋细未作答辩。韦红未作答辩。谢德强未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月22日，陈勋细向尤溪县信用社申请办理一张额度为50000元的福万通普惠金融卡，陈勋细于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪县信用社。经尤溪县信用社审批后，陈勋细取得卡号为6228××××2101的福万通普惠金融卡，卡片额度为50000元，年利率为12.6%，卡片期限为三年。在陈勋细填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指陈勋细，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，最高500元等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》的第五条第七项约定，甲乙双方约定以账单寄送地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中陈勋细约定的寄送地址为福建省尤溪县。同日，陈勋细作为债务人，谢德强作为保证人，尤溪县信用社作为贷款人，签订一份《最高额保证合同》，该合同约定：保证人为债务人的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起两年，担保范围包括合同的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等。陈勋细在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行透支消费，自2019年12月22日起，陈勋细开始逾期还款，未按约定逐月支付利息，尤溪县信用社向陈勋细进行催收欠款未果。根据尤溪县信用社提供的交易明细，陈勋细结欠本金49649.35元及截止2021年4月22日的利息8304.59元、违约金4796.78元。另查明，陈勋细与韦红于1998年6月26日办理结婚登记，贷款发生时，双方处于夫妻关系存续期间，2017年6月22日，韦红向尤溪县信用社出具一份《共同偿还贷款确认书》，确认该款是其与陈勋细的共同债务，今后此债务及实现所有债权的全部费用由其与陈勋细共同偿还，并在该确认书中确认福建省尤溪县为其居住地址。本院认为，陈勋细向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放卡号为6228××××2101的福万通普惠金融卡，双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定享有权利并履行义务。尤溪县信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，陈勋细对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。关于利息和违约金部分，综合该类型案件的实际情况，及从规范金融行业标准考量，本院酌定尤溪县信用社主张的利息、违约金之和不得超过年利率24%。陈勋细尚欠透支本金49649.35元，并从2019年12月22日起未按约定逐月支付利息，故对尤溪县信用社要求陈勋细偿还普惠金融卡透支本金49649.35元及从2019年12月22日起至还清借款之日止按福万通普惠金融卡约定的利率标准即年利率12.6%计算的利息、最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）的诉讼请求，予以支持。因案涉借款发生于陈勋细与韦红夫妻关系存续期间，韦红出具《共同偿还贷款确认书》认可该笔借款为夫妻共同债务，确认了共同偿还的义务，故韦红对案涉借款应当承担共同偿还的责任。根据《最高额保证合同》的约定，谢德强为陈勋细的贷款提供连带责任保证，该行为系保证人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，且尚在保证期间内，现因陈勋细未按约还款，尤溪县信用社要求谢德强对陈勋细所欠债务承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向陈勋细、韦红追偿。综上所述，对尤溪县信用社要求陈勋细、韦红偿还透支本金、利息、相应违约金及要求谢德强承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。陈勋细、韦红、谢德强经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为对尤溪县信用社的主张放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈勋细、韦红应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号：6228××××2101）透支本金49649.35元，及从2019年12月22日起至实际还清之日止按年利率12.6%计算的利息、按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）；二、谢德强对陈勋细、韦红的上述债务承担连带保证责任，承担后有权在其承担的保证范围内向陈勋细、韦红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1117元，减半收取558.5元，由陈勋细、韦红、谢德强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  林春国二〇二一年五月十二日书记员  周世明附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。