北京市密云区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0118民初6039号原告：中国农业银行股份有限公司北京密云支行，营业场所北京市密云区密云镇滨河路24号。统一社会信用代码91110228802977032U。负责人：肖军，行长。委托诉讼代理人：刘红英，北京市康德律师事务所律师。被告：张书芹，男，1970年9月11日出生，汉族，住河北省沧州市献县。原告中国农业银行股份有限公司北京密云支行（以下简称农行密云支行）与被告张书芹信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行密云支行之委托诉讼代理人刘红英到庭参加诉讼。被告张书芹经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行密云支行向本院提出诉讼请求：1．判令张书芹偿还农行密云支行截至2020年11月12日的信用卡欠款142459．64元（其中包含本金97726．98元、利息39935．01元、违约金4797．65元）；2．判令张书芹偿还农行密云支行自2020年11月13日起至欠款全部付清之日止的利息（按《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》相关规定计算）；3．本案诉讼费用、公告费由张书芹负担。事实和理由：2014年4月17日，张书芹向农行密云支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡。2014年6月4日，农行密云支行向张书芹发放了卡号为×××的信用卡。截至2020年11月12日，张书芹共欠信用卡本金、利息及违约金共计142459．64元。张书芹至今仍未能还款，故诉至法院。张书芹经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年4月17日，张书芹作为乙方向农行密云支行（甲方）申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）中的“主卡申请人签名”处签字。申请表后附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）《收费标准》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》。张书芹在申请表客户填写处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则……”。2014年6月4日，农行密云支行向张书芹发放了卡号为×××的金穗贷记卡。《领用合约》第四条利息和费用部分载明：“1．对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2．乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……4．甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方……6．农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容”。《收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：“第二十二条：贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金……”截至2020年11月12日，张书芹欠信用卡本金97726．98元、利息39935．01元、违约金4797．65元，以上共计142459．64元。另查明：2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条载明：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官网上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”。以上公告内容自2017年1月1日起执行。上述事实，有当事人陈述、《申请表》、《领用合约》）《收费标准》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、账户信息打印件等在案佐证。本院认为：《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应当适用当时施行的法律、司法解释的规定。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案中，张书芹向农行密云支行申请办理了信用卡，并使用信用卡进行透支消费，其理应依约及时还款。现张书芹逾期还款，故农行密云支行要求张书芹偿还本金及利息的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于农行密云支行要求张书芹支付违约金的诉讼请求，《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的内容系对合同标的进行的实质性变更，该调整系加重对方责任，应视为向信用卡申请人发出的新要约，该公告不符合我国法律关于默示意思表示适用条件的规定，应当重新取得信用卡申请人的明确承诺。同时，参照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》亦可知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，农行密云支行通过公告方式收取违约金的行为也不符合该规范性文件的要求，故自2017年1月1日起收取违约金的要约内容并未与持卡人形成合意，该公告对张书芹不具有法律拘束力。故对于农行密云支行要求张书芹给付违约金的诉讼请求，欠缺事实与法律依据，本院不予支持。张书芹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决如下：一、张书芹于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京密云支行截至二〇二〇年十一月十二日的信用卡欠款本金九万七千七百二十六元九角八分、利息三万九千九百三十五元零一分，共计十三万七千六百六十一元九角九分；二、张书芹于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京密云支行自二〇二〇年十一月十三日起至实际付清之日止的利息（按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）；三、驳回中国农业银行股份有限公司北京密云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三千一百四十九元，由中国农业银行股份有限公司北京密云支行负担九十六元（已交纳），由张书芹负担三千零五十三元（限本判决生效之日起七日内交纳）。公告费七百一十元，由张书芹负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 员  曲 爽二〇二一年五月十七日法官助理  江 南书 记 员  果清鑫