重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初1748号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，该行行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：罗福滟，女，汉族，生于1981年10月6日，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄银行璧山支行）与被告罗福滟信用卡纠纷一案，本院于2021年3月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加诉讼，被告罗福滟经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令罗福滟立即偿还信用卡透支本金20,854.71元，及截至2020年7月9日的利息余额1543.93元、费用5992.75元，欠费暂共计为28,391.39元；并自2020年7月10日起以信用卡透支本金20,854.71元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利；2.依法判决被告赔偿原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元；3.判令被告罗福滟承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年3月26日，被告罗福滟向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为普卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等全部内容的前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，并于主卡申请人处署名确认。依被告之申请，原告核准后向被告发放了卡号为625919003489XXXX的信用卡，信用额度25,000元。被告激活后多次使用该信用卡消费，但自2019年9月开始出现持续逾期。截至2020年7月9日，被告尚拖欠原告信用卡透支本金20,854.71元，及截至2020年7月9日的利息余额1543.93元、费用5992.75元，欠费暂共计为28,391.39元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。原告认为，被告罗福滟未按约归还信用卡欠款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条及相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，望判如所请。被告罗福滟未答辩。本院认定事实如下：2015年3月26日，罗福滟向邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》以办理信用卡，并在申请表中书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：“……第三条利息及费用:1、……如果乙方（指信用卡申请人）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率万分之五，按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。……第五条还款:……2、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”在领用合约的第十条“收费标准”中还载明透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。本院在庭审中询问原告，主张的违约金是约定在领用合约或信用卡章程的哪个条款。原告陈述，在领用合约中第三条第七款，第九条第三四款，及章程的第五章第二十八条，第八章第三十四条有约定，约定的是滞纳金，通过以上原告举示的收费项目调整公告，实际将滞纳金变更为了违约金。原告向被告罗福滟核发信用卡一张后被告开始使用该信用卡，截至2020年7月9日，罗福滟拖欠借款本金20,854.71元、利息1543.93元。庭审中，原告称，主张的费用5992.75元是自2019年9月3日至2019年11月3日期间剩余未支付的账单分期手续费1447.2元，和2019年9月3日至2020年2月3日期间产生的违约金4545.55元。另查明，1.2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告载明：……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。2.原告邮政储蓄银行璧山支行（甲方）与北京市中银（重庆）律师事务所（乙方）签订了《法律事务委托代理合同》，该协议第六条载明：“（一）甲方按下列第1项向乙方支付律师服务费：1.固定收费，甲方按每笔信用卡案件捌佰元的标准向乙方支付律师服务费。”原告已按约定向北京市中银（重庆）律师事务所支付了本案律师代理费800元，并取得了增值税专用发票。上述事实，有邮政储蓄银行璧山支行的陈述及其举示的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《不良客户罗福滟账户交易明细》《中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统》截屏、账户备注导出明细、法律事务委托代理合同、网上银行电子回单等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，被告罗福滟向原告邮政储蓄银行璧山支行申请领用信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定透支借款利率计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告罗福滟应按照信用卡合约的规定，向原告邮政储蓄银行璧山支行偿还透支本金、利息等费用。本院采纳原告邮政储蓄银行璧山支行提交的证据，确认截至2020年7月9日，罗福滟拖欠借款本金20,854.71元、利息1543.93元，的事实成立，对中国邮政储蓄银行璧山支行所诉罗福滟清偿透支本金、利息的请求，符合约定，本院予以支持。被告还应支付自2020年7月10日起以信用卡透支本金20,854.71元为基数按日计收万分之五的利息至付清之日止，且按月计收复利。对原告主张的费用5992.75元，包括2019年9月3日至2019年11月3日期间剩余未支付的账单分期手续费1447.2元以及2019年9月3日至2020年2月3日期间产生的违约金4545.55元。根据原告提供的交易记录，2019年11月3日记入账单的费用包含了分期提前还款剩余手续费1056元，以及分期提前还款未摊销本金7333.32元，原告相当于未再向被告提供分期还款的服务，而提前收回应摊销的本金，原告未向被告提供分期服务不应再收取相应费用，原告请求的分期手续费1447.2元应扣除1056元，被告还应支付原告分期手续费391.2元，故本院支持原告主张的费用金额为4936.75元。关于原告要求被告支付律师费800元的诉请，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗福滟于本判决生效后七日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截至2020年7月9日拖欠借款本金20,854.71元，费用4936.75元，并支付利息、复利（利息、复利的计算方式为：截至2020年7月9日的利息为1543.93元，以20,854.71元为本金自2020年7月10日起至本金还清之日止按日利率万分之五计算利息；复利以应付未付利息为基数，自2020年7月10日起按日利率五分之五计算至利息付清之日）；二、被告罗福滟于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师代理费800元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取264.89元，由被告罗福滟负担（此款原告已垫支，被告应随案款一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。  审 判 员   张 川   二〇二一年四月二十日 法 官助 理   张 盼书 记 员   罗世杰1