福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0305民初1191号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行，住所地莆田市秀屿区南日镇海山村南海西路51号。统一社会信用代码91350305565380338T。负责人：林敏，行长。委托诉讼代理人：徐溪清，男，1988年1月24日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：林朝晖，男，1987年5月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：蒋素兰，女，1989年8月15日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：蒋剑寒，男，1991年7月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行（以下简称莆田农商行南日支行）与被告林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行南日支行南日支行的委托诉讼代理人徐溪清到庭参加诉讼，被告林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒经传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。莆田农商行南日支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林朝晖和蒋素兰（借款人配偶）立即共同归还普惠金融卡透支本金99971.87元及该款自2020年6月22日起至付清款项之日止按《领用合约》、《章程》的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分这三点五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令蒋剑寒（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒承担。事实与理由：2017年5月10日，林朝晖向莆田农商行南日支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。合同签订后，莆田农商行南日支行按照贷记卡申领审批程序通过了林朝晖的申请，于2017年6月15日向林朝晖发放贷记卡（卡号为6228××××1100）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。但林朝晖自2020年6月份发生账单1084.97元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。蒋素兰系林朝晖的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，蒋素兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。本案债务由蒋剑寒提供连带保证责任，并由蒋剑寒签字承诺遵守《章程》，《章程》第三章第十五条约定：“担保范围为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包含但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等）。”。林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒均未作答辩。莆田农商行南日支行在本院指定的举证期限内提供如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件各一份，欲证明莆田农商行南日支行的诉讼主体适格。2.林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒身份证复印件各一份及林朝晖结婚证复印件一份，欲证明林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒的主体适格。3.莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表及贷记卡交易明细各一份，欲证明2017年5月10日，林朝晖向莆田农商行南日支行申请办理普惠金融卡，莆田农商行南日支行于2017年6月15日向林朝晖发放普惠金融卡一张（卡号为6228××××1100，授信额度10万元）；林朝晖仅够足额偿还利息至2020年6月22日，暂计至2021年2月22日结欠本息111442.03元的事实。林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒在本院指定的举证期限内未提供证据。本院经审查认为，因林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未向本院提出书面异议并提交证据，视为自动放弃举证和质证权利。莆田农商行南日支行提供的上述证据来源合法、客观真实，可以作为本案的定案依据，应予认定。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定本案事实如下：2017年5月10日，林朝晖填写莆田农商银行普惠金融卡申请表一份，向莆田农商行南日支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五;客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费;滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。同日，蒋素兰作为林朝晖的配偶在普惠金融卡申请表的配偶／家属一栏签字，表示愿意对林朝晖使用的福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。蒋剑寒在保证人一栏签字捺印，表示对林朝晖使用的普惠金融卡发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为林朝晖使用福万通普惠金融卡发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所发生的一切费用，保证期间为林朝晖使用福万通普惠金融卡发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2017年6月15日，莆田农商行南日支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林朝晖的申请，并向林朝晖发放普惠金融卡（卡号为6228××××1100）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。贷款后，林朝晖透支该卡本金99971.87元，并拖欠自2020年6月22日起的利息、违约金未还。经催讨，林朝晖、蒋素兰未能履行还款义务，蒋剑寒未能承担保证责任，莆田农商行南日支行遂诉至本院，要求林朝晖、蒋素兰共同偿还透支本金99971.87元及拖欠的利息、违约金；蒋剑寒对上述债务承担连带偿还责任。案经审理，因林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒未到庭应诉，致本案无法调解。本院认为，林朝晖向莆田农商行南日支行申请领取普惠金融卡，莆田农商行南日支行发放给林朝晖授信额度为100000元的普惠金融卡（卡号为6228××××1100）一张，林朝晖领卡后透支本金99971.87元并拖欠自2020年6月22日起的利息、违约金未还，此有莆田农商行南日支行提供的普惠金融卡申请表、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细等在案为凭，结合庭审调查情况，事实清楚，证据充分，足以认定。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的用途及利率均作了明确的约定，林朝晖依法应当按约定履行还本付息的义务。现莆田农商行南日支行要求林朝晖偿还透支的贷款本金99971.87元及自2020年6月22日起按《领用合约》及《章程》的约定计算的透支利息、违约金，合理合法，应予支持，但利息、违约金合计应以年利率24%为限。夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。蒋素兰作为林朝晖的配偶共同在普惠金融卡申请表中的配偶／家属一栏签字，故本案债务应视为林朝晖、蒋素兰基于共同意思表示所负的债务，莆田农商行南日支行要求蒋素兰对本案债务承担共同偿还责任，符合法律规定，予以支持。普惠金融卡申请表中明确约定蒋剑寒为本案借款提供连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年，故莆田农商行南日支行在二年的保证期限内要求蒋剑寒为上述债务承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持。林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、林朝晖、蒋素兰应在本判决生效之日起五日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行贷款本金99971.87元，并承担自2020年6月22日起至还清款项之日止按合同约定方法计算的透支利息、违约金（利息、违约金合计以年利率24%为限）；二、蒋剑寒对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2529元，减半收取计1264.5元，由林朝晖、蒋素兰、蒋剑寒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郑德锋二〇二一年五月三十一日书记员  陈琴琴附相关适用法律条文及法官提示如下：《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。