青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2021）青0121民初1315号   原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码×××，住所地：青海省西宁市大通回族土族自治县。   法定代表人：张浩东，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：张潜，大通中银富登村镇银行有限责任公司风险部风险经理。   委托诉讼代理人:马军，大通中银富登村镇银行有限责任公司风险管理部信贷管理专员。   被告：魏生斌，公民身份号码×××，男，1990年7月28日出生，汉族，住青海省大通回族土族自治县。   被告：赵莉娜，公民身份号码×××，女，1989年3月17日出生，汉族，住青海省大通回族土族自治县。   被告：段文银，公民身份号码×××，男，1974年8月24日出生，汉族，现住青海省西宁市城北区。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告魏生斌、赵莉娜、段文银借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人马军，被告魏生斌到庭参加诉讼，被告赵莉娜、段文银经传票传唤，无正当理由拒不到庭庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告魏生斌签订的《个人借款合同》，原告与被告赵莉娜、段文银签订的《最高额保证合同》，原告与被告魏生斌签订的《最高额抵押合同》；2.判令被告魏生斌偿还贷款本金116865.59元、利息9405.67元、复利637.60元、罚息2206.82元（利息、复利、罚息计至2021年2月28日），共计人民币129115.68元，并从2021年3月1日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利和违约金（计至全部欠款还清之日）；3.判令被告赵莉娜、段文银对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；4.判令被告魏生斌以其位于青海省××县的集体土地履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；5.判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。   事实和理由：2019年4月23日，原告与被告魏生斌签订了《借款合同》（编号：×××），约定原告向被告魏生斌发放贷款20万元，合同利率为年利率11%，贷款期限36个月，为2019年4月23日至2022年4月22日，还款方式为等额本息。为担保上述《借款合同》下的原告债权，原告与被告赵莉娜、段文银签订了《最高额保证合同》（合同编号为：×××-1），约定被告赵莉娜、段文银对上述《借款合同》下的原告全部债权承担连带保证担保责任。原告与被告魏生斌签订了《最高额抵押合同》（合同编号为：×××-2），约定被告魏生斌对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2019年4月23日如约发放贷款。被告在2019年8月21日开始未能按约定偿还当期应还利息，发生逾期。按照《借款合同》第6.2条约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款，截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告魏生斌未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告赵莉娜、段文银应履行保证责任；被告魏生斌应以其抵押的集体土地承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。   在庭审过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令解除原告与被告魏生斌签订的《个人借款合同》，其他两份合同继续履行。第二项诉讼请求变更为：判令被告魏生斌偿还贷款本金109865.59元，利息9405.67元、复利637.60元、罚息2206.82元（计算至2020年2月28日）。   被告魏生斌对未还本金109865.59元及利息、复利、罚息的数额表示认可。   被告赵莉娜、段文银未到庭应诉，也未向本院提供书面答辩意见。   经审理本院认定事实如下：2019年4月23日，原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告魏生斌签订了编号为×××的《个人借款合同》，其中《借款合同业务条款》约定原告向被告魏生斌发放贷款总额200000元，贷款期限36个月，自2019年4月23日至2022年4月22日，合同利率为年利率11%，还款方式为等额本息还款法。《借款合同基本条款》第6.2条约定：“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照合同利率的2倍按日计收违约使用期间的利息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。按上述约定计收罚息不影响中银富登享有的其他违约救济权利”。为担保上述债权，同日原告与被告魏生斌签订了合同编号×××-2的《最高额抵押合同》，约定被告魏生斌以其位于青海省××县集体土地履行抵押担保责任，对上述《个人借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿；原告与被告赵莉娜和段文银签订了合同编号为×××-1的《最高额保证合同》，对上述《个人借款合同》下的原告全部债权承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2019年4月25日向被告魏生斌发放借款200000元。自2019年8月21日开始被告魏生斌未能按约定偿还应还利息发生逾期。2020年6月20日原告向被告魏生斌发放了催收通知书，7月1日发放了逾期贷款催收函，向被告赵莉娜发放了催收告知书。现被告未偿还本金109856.59元，复利687.6元，罚息2206.82元。   对上述事实，被告魏生斌无异议。   本案的争议焦点为：   1.原告与被告签订的《个人借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》是否应解除？   2.被告魏生斌如何偿还本金及利息？   3.被告魏生斌作出的抵押担保是否成立？   4.各被告是否应承担连带责任？   针对上述争议焦点，原告认为被告魏生斌未偿还借款，应承担违约责任；被告赵莉娜和段文银签订了最高额保证合同，应承担担保责任。   原告针对自己的主张向本院提供了下列证据：   1.《个人借款合同》一份，证明原、被告在合同中约定了解除合同的条件、罚息及复利。   2.《最高额保证合同》一份，证明该合同第7.6条约定了连带保证责任。   被告魏生斌对原告提供的证据没有异议，承认与原告签订了《借款合同》的事实和未还款的数额。希望能按照自己的还款能力及经营情况，确定还款时间。被告赵莉娜和段文银经传票传唤，无正当理由未到庭，视为对质证权利的放弃。   针对上述争议焦点，本院评析如下：   1.关于“原告与被告签订的《个人借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》是否应解除”的问题。我国《民法典》第五百六十三条第一款规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”本案中，被告魏生斌在与原告大通中银富登村镇银行有限责任公司签订《个人借款合同》后，原告按期发放贷款，被告未按合同约定的期限迟延履行主要债务，经原告向其发出催告后，在宽限期届满前仍未履行还款义务。被告迟延履行债务的行为致使原告不能实现借款合同的目的，原告关于解除与被告签订的《个人借款合同》的主张，符合《民法典》第五百六十三条第一款第（三）项的规定，本院予以采纳。   2.关于“被告魏生斌如何偿还本金及利息”的问题。   本院认为，我国《民法典》第五百六十六条第二款规定：“合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。”原告与被告魏生斌在《个人借款合同》第6.2条约定了“贷款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项合同利率的1.5倍按日加付利息，直至还清欠款”；第6.3条约定“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用。”原告请求被告魏生斌偿还借款本金及利息的主张，符合上述法律规定和合同约定，本院予以采纳。   3.关于“被告魏生斌作出的抵押担保是否成立”的问题。   本院认为，原告与被告魏生斌签订的《最高额抵押合同》约定以魏生斌×××位于青海省××县集体土地住宅使用权提供抵押担保，但没有进行抵押登记，庭审中原告认可被告魏生斌属于信用担保，因此被告魏生斌的担保，属于信用担保。   4.关于“各被告是否应承担连带责任”问题。   本院认为，原告与被告赵莉娜、段文银签订的《最高额保证合同》是《个人借款合同》的从合同，具有从属性；但主合同的解除，不影响担保合同的效力。我国《民法典》第五百六十六条第三款规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。”《最高额保证合同》第4.2条第（4)项约定：“保证人已经充分了解并完全同意主合同的内容，自愿为主债务人提供担保，对主债务人在主合同项下的付款及其他义务承担连带保证责任。”第6.7条约定：“无论何种原因导致本合同被依法解除、撤销或终止，保证人都有义务代主债务人偿还中银富登的贷款本金和相应利息及其他应付款项，并赔偿中银富登的相应损失。”但对主合同解除时担保人免责没有约定，故担保合同不随主合同的解除而解除。被告赵莉娜、段文银对主合同项下中银富登的全部债权包括本金以及利息、罚息、违约金等应承担连带保证责任。   综上，本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告魏生斌签订的《个人借款合同》及原告与被告赵莉娜、段文银签订的《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。我国《民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”原告按照《个人借款合同》的约定向被告魏生斌发放了借款，被告魏生斌应当按照合同约定按期返还借款及利息。但被告魏生斌逾期及经原告催告后没有返还。根据《民法典》第五百六十三条第一款解除合同的情形中第（三）项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后，在合理期限内仍未履行”的规定，原告关于解除与被告魏生斌签订的《个人借款合同》的诉讼请求，本院予以支持；《个人借款合同》中关于违约责任的约定，不因合同解除而失效。《民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告魏生斌应当承担继续履行的义务，故对原告关于由被告魏生斌偿还贷款本金109865.59元，利息9405.67元、复利637.60元、罚息2206.82元（计算至2020年2月28日），并从2021年3月1日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利和违约金（计至全部欠款还清之日）的诉讼请求，本院予以支持；   我国《民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人负有履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告赵莉娜、段文银在《最高额保证合同》中作了连带责任保证，应当承担连带责任，故对原告关于由被告赵莉娜、段文银承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持；被告魏生斌位于青海省××县的集体土地没有进行抵押担保，原告自认是信用担保，故对原告关于“判令被告魏生斌以其位于青海省××县的集体土地履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿”的诉讼请求，本院不予支持。被告赵莉娜、段文银经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（三）项、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，判决如下：   一、解除原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告魏生斌签订的《个人借款合同》；   二、限被告魏生斌于本判决生效之日起十日内向原告返还贷款本金109856.59元、支付利息9405.67元、复利687.6元、罚息2206.82元；并从2021年3月1日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利和违约金（计至全部欠款还清之日）；   三、被告赵莉娜、段文银对第二项判决的内容承担连带责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；   四、驳回原告大通中银富登村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。   案件受理费2882元，减半收取1441元由被告魏生斌负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 路存福      二〇二一年五月三十一日   法官助理 李 燕   书记员 谢晓玲   附本判决援引的相关法律条文：   《中华人民共和国民法典》   第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：   （一）因不可抗力致使不能实现合同目的；   （二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；   （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；   （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；   （五）法律规定的其他情形。   以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。   第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。   合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。   主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。   第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。