广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初9056-9057、9059-9061、9063、9065-9067、9069-9083、9085-9087、9089号原告：浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行，营业场所深圳市罗湖区东门街道深南东路3018号祥琪商厦1层东侧大堂16层、A、B、F室，统一社会信用代码91440300MA5ECLQG8K。法定代表人：梁晓智，行长。委托诉讼代理人：谭笑，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201911123178。被告：饶莹等28人（各案被告及身份信息详见附表一）。上列原告与各被告信用卡纠纷28案，本院于2021年2月10日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行的委托诉讼代理人谭笑到庭参加了诉讼。各案被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本系列案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领信用卡，并接受《浙商银行信用卡章程》（简称“章程”）、《浙商银行信用卡领用协议》（简称“领用协议”），原告经审批同意给予各被告办理信用卡。被告使用信用卡进行消费后，未能依约向原告还清交易款项。二、各被告办理信用卡时签署的领用协议（2019版）载明：被告在到期还款日（含）前按对账单所列偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的除预借现金以外的其他透支金额，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，到期还款日以账单记载为准；被告在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，全额不享受免息还款待遇，具体计息规则为，对于到期还款日（含）前已偿还的部分款项，从银行记账日起至还款日期间计算利息；对于到期还款日（含）前未偿还的部分款项，从银行记账日起至下一期账单日期间计算利息。被告预借现金不享受免息还款待遇，预借现金从银行记账日起计算利息。原告将评估并根据被告的资信状况及用卡记录调整被告的账户透支利率及最低还款额比例，账户透支利率日利率区间为万分之五至万分之五的0.7倍，对应年化利率区间约为12.775%至18.250%；按月计收复利并从被告账户中直接扣收，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。被告可通过原告指定渠道自主选择分期付款方案或与原告约定自动分期付款方案，分期付款方案包括但不限于分期期数及相应的手续费率等，具体方案以被告在原告平台或原告的合作平台上的最终选择为准。被告在到期还款日（含）前未还清最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：授信额度内消费金额的百分之十；预借现金、所有已入账未偿还的分期付款交易金额、所有费用及利息金额、上期账单最低还款额未还部分以及超过授信额度消费金额的百分之百。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。每月分摊入账金额将全额计入当期账单的最低还款额。被告若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为，原告有权停用被告在原告开立的所有信用卡，有权通过公告、信函、司法等方式向被告催收，有权委托催收机构向被告催收，有权直接从被告在原告开立的任何账户上扣收，有权行使担保权人的各项权利等，因此而产生的损失和支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担。被告同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：上期利息、上期费用、上期预借现金、上期其他透支欠款本金、本期利息、本期费用、本期预借现金、本期其他透支欠款本金；逾期1-90日的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期90日以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告同意原告有权对章程、领用协议等信用卡相关内容进行调整，并按规定公告后施行，上述调整后内容均适用本协议，无需再行通知被告。被告有权在原告公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如被告不愿接受原告公告内容的，可在公告期内向原告申请变更或终止相关服务，并办理相关手续；公告期满，被告既不申请变更又不终止相关服务的，视为被告同意相关修改或调整，变更后的内容对原被告双方具有法律约束力。被告应按照原告公布的息费项目和标准（详见原告官方网站及营业网点）承担各种利息和费用；原告息费项目和标准调整生效后，被告应按照新的项目和标准承担各种利息和费用。三、被告向原告申请分期付款业务并同意《浙商银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》（简称“《账单分期付款业务条款及细则》”）。该《账单分期付款业务条款及细则》载明：账单分期手续费分为分期收取和一次性收取。持卡人可申请账单分期的期数为3期、6期、9期、12期、24期等多种期数选择。分期收取的每期手续费=分期本金总额×每期手续费费率；一次性收取的手续费=分期本金总额×一次性分期手续费费率。分期收取的，手续费在分期申请成功后的首个账单日起开始分期计入持卡人账户按期收取；一次性收取的，手续费在分期申请成功之后的首个账单日计入持卡人账户。分期业务生效后，每期应还分期付款金额计入账户本期最低还款额中，如办理成功后持卡人未按时全部偿还本期剩余账单金额，将视为未全额还款，本期账单不享受消费交易的免息还款期待遇。在分期付款期间，如持卡人出现逾期等风险情况的，原告将有权终止分期业务，并将剩余未还金额一次性计入持卡人信用卡账户。四、被告向原告申请办理消费自动分期业务并同意《浙商银行消费自动分期服务协议》（以下简称“《消费自动分期服务协议》”）。该《消费自动分期服务协议》载明：在原告授予被告的信用卡额度内，当被告当期对账单上本期发生的消费交易（已撤销或冲正的除外）累计达到一定金额时，原告自动为被告办理分期还款业务，分期本金及手续费根据账单按月摊还。被告可通过原告微信银行（微信号×××）或原告指定的其他途径进入业务办理平台，自主选择分期方案或由原告根据具体产品制定分期方案，分期方案包括但不限于分期期数及相应的手续费率等，具体方案以被告在原告平台的最终选择为准。如被告分期信用卡账户出现异常，包括但不限于卡片停用、被告逾期还款或出现其他风险情况，原告可主动提前终止其分期业务，并要求被告全部提前归还借款本金及利息、费用等欠款。五、被告向原告申请办理现金分期业务并同意《浙商银行信用卡现金分期付款业务条款及细则》（以下简称“《现金分期付款业务条款及细则》”）。该《现金分期付款业务条款及细则》载明：现金分期付款业务是指原告根据持卡人的申请，将其信用卡当前的全部或部分可用额度转换为现金，转入持卡人指定本人存款账户，并由持卡人按照约定偿还分期本金和手续费的业务。分期手续费率根据持卡人的资信状况和原告为持卡人提供的综合服务成本而定，具体以业务办理时为准。持卡人可申请现金分期的期数有3期、6期、9期、12期等。现金分期还款方式分为先费后本（按期还手续费，到期一次性归还本金）、等额还款（每期均摊手续费和本金）或一次性收取手续费（本金每期偿还）等方式。每期应还分期本金、手续费均采用四舍五入的方法精确到分位，差额在最后一期进行调整。具体客户可申请的还款方式以业务办理时为准。在分期付款期间，如持卡人出现逾期等风险情况的原告有权终止分期业务，并将剩余未还金额一次性计入持卡人信用卡账户。六、原告官网公告的《浙商银行信用卡服务价格标准表》中关于预借现金（现金提取、现金转账、现金充值）手续费的规定显示：被告持银联信用卡在境内预借现金的，按照交易金额1%收取预借现金手续费，每笔最低收取10元；跨行手续费2元/笔。境外通过银联网络透支取现，按交易金额1%收取，每笔最低收取人民币15元。被告持VISA信用卡在境内本行预借现金的，按照交易金额1%收取预借现金手续费，每笔最低收取10元。境外通过VISA网络的ATM机透支取现，按交易金额3%收取，每笔最低收取人民币25元。七、2021年3月10日，浙商银行股份有限公司在官方网站对领用协议（2021年版）、章程（2021年版）进行公示，并发布《关于变更的提示》，告知信用卡持卡人2021年版的领用协议及章程自2021年4月12日起正式施行，新版启用后旧版同时废止。领用协议（2021年版）修改了原领用协议（2019年版）关于利息计算方式的约定:原告将评估并根据被告的资信状况及用卡记录调整被告的账户透支利率及最低还款额比例。除双方另有约定的情况外，被告名下信用卡账户的透支利率为日利率万分之五，对应年化利率为18.25%；按月计收复利并从被告账户中直接扣收，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。若原告对被告信用卡账户的透支利率进行调整，将通过原告官方网站、手机银行、短信、电子邮件等方式（原告有权根据实际业务情况选择一种或多种方式）通知被告，被告有权在新利率标准生效日前向原告提出办理销户申请。八、部分被告在原告起诉的取数日后有部分还款（具体还款金额详见附表二）。九、原告与广东任皓律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东任皓律师事务所指派的律师代理本系列案的诉讼、财产保全及强制执行工作，律师费按照每案1000元支付，其中在完成移交手续、提起诉讼后，依据案件受理通知书每案支付500元，申请强制执行并纳入失信执行人名单（或限制高消费）后每案支付300元，依据法院终本、结案文书每案支付200元。原告提交已经支付各案律师费各500元的证据。十、原告诉讼请求：1.各被告立即向原告偿还信用卡透支本金、利息、违约金（利息、违约金暂计至2021年1月10日，此后的利息、违约金按合同约定计算至借款还清之日）、手续费；2.各被告向原告支付律师费每案1000元；3.诉讼费、处理费及公告费由被告承担。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经审核后为各被告开办信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡，各被告在使用中多次消费透支且未能依约还款，已经构成违约，根据法律规定及合同约定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、其他费用。被告在原告取数日后的还款应按照合同约定的还款顺序予以抵扣。根据原告提供过的证明，其已经实际支付的律师费为每案500元，故对于原告主张律师费超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金、利息、违约金（利息、违约金暂计至2021年1月10日的金额详见附表二，之后按合同约定计至款项付清之日止）、手续费（金额详见附表二）。被告于2021年1月10日后的还款按照合同约定顺序予以抵扣，各被告于取数日后偿还的款项（详见附表二），按照合同约定用于抵扣未还款项。二、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内支付原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行律师费每案500元。三、驳回原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 员 年鹤童二〇二一年五月十四日法官助理 陈 兴书 记 员 郭 丽附表一附表二