安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初511号原告：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住安徽省淮南市国庆中路287-1号，统一社会信用代码91340400850225521C。法人代表：孙国强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔志衡，安徽震一律师事务所律师。被告：李孔泽，男，1969年4月13日出生，汉族，住安徽省凤台县。中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工行舜耕支行）与被告李孔泽信用卡纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2021年5月10日公开开庭进行了审理。原告工行舜耕支行委托诉讼代理人孔志衡到庭参加诉讼；被告李孔泽经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行舜耕支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还信用卡透支其中违约积欠本金74196.14元、利息8639.49元、违约金3000.00元，合计85835.63元（利息暂计至2020至年6月1日，此后利息按照合同约定的结息方式计算债务全部清偿为止）。二、判令被告承担律师费用1658元。三、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年6月24日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为牡丹信用卡。被告填写了工银信用卡申请表，充分解并同意遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了并总则、申领、使用等内容。依被告申请，原告核准向被告发放了卡号为53×××97的信用卡，被告激活后多次使用信用卡进行消费，截止至2020年6月1日，被告尚欠信用卡累计透支本金74196.14元、利息8639.49元、违约金3000.00元，合计85835.63元，未归还原告，被告多次催要未果，综上，被告未按约归还欠款已构成违约，原告为维护自己的合法权益不受侵犯，特提起诉讼。被告李孔泽未到庭参加诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告的身份证复印件、工银信用卡启用业务申请书、卡片启用凭条、欠息证明、被告信用卡交易明细、委托合同、律师费转账凭证、律师费发票。本院予以确认并在卷佐证。本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实：2016年6月24日，李孔泽作为借款人通过工商银行掌上银行向工行舜耕支行申请办理中国工商银行信用卡，并填写确认了《工银信用卡申请表》，其中包含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：“第三条对账及还款；2．……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；3．牡丹贷记卡条款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。4．牡丹准贷记卡条款准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。合约签订后，工行舜耕支行向被告李孔泽发放中国工商银行牡丹信用卡，卡号为：53×××97，额度为：100000元。合同履行期间，被告李孔泽于2019年8月起未能按照约定按期还款。截止至2020年8月31日，被告尚欠信用卡透支本金74196.14元，利息8639.49元，违约金3000元，合计85835.63元（2020年8月31日后的利息按照合同约定的结息方式计算至债务清偿为止）。本院认为，被告李孔泽填写的《工银信用卡申请表》包含了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，即可认定李孔泽愿意接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》相关条款的约束，工行舜耕支行亦同意向李孔泽核发信用卡。由此，工行舜耕支行与李孔泽之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告李孔泽的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告李孔泽作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《牡丹信用卡领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。关于原告诉请的利息、违约金等费用，本院认为，信用卡的申领与发放，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应当予以确认。李孔泽信用卡透支，还款到期日未能按时还款，违反信用卡领用合约的约定，应当承担相应的违约责任。信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金等费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，原告主张按照合同约定的结息方式计算利息及违约金过高，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持。原告当庭确认诉讼请求第一项起算时间为2019年8月1日至2020年8月31日即11,639.49元（8639.49元+3000元），未超出法律规定，本院依法予以支持。2020年8月31日后的利息按照年利率15.4%支付至实际清偿之日止。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。违反约定，逾期不还的，应承担还本付息以及支付违约金、律师代理费等相应违约责任。本案中，因被告未能按期还款的违约行为，导致原告为实现债权而产生的律师费，属于合理性支出。且原告提供了委托代理合同、银行转账凭证及税务发票予以佐证，因此，对原告要求被告支付律师费1,658元的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李孔泽于本判决书生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行本金74,196.14元，利息、违约金及其他费用11,639.49元，律师费1,658元，合计87,493.63元（2020年8月31日后的利息以74196.14元为基数按照年利率15.4%支付至实际清偿之日止）；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费1,987元（原告已预交），由被告李孔泽负担（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  崔化冰人民陪审员  吴晓东人民陪审员  綦 琦二〇二一年五月二十六日法官 助理  王丽梦书 记 员  陶梦梦附1：本案相关证据一、原告原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行提供的证据：1、营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件。证明原告诉讼主体资格；2、被告身份证复印件、现场办理启用业务视频截图。证明被告主体适格；3、工银信用卡业务申请确认书、卡片启用凭条。咱们双方借贷合同关系；4、欠息证明。证明被告所欠本息数额；5、被告信用卡交易明细。证明被告未按信用卡借款合同约定按时偿还本息；6、委托合同、律师费发票。证明原告所支付律师费数额。二、被告李孔泽无证据提交。附2：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：一、诉讼费退费须知（一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）；（二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。二、法律文书履行提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件；（二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码请备注：①缴款人姓名；②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】；③费用类型（诉讼费、履行款等）；④联系方式。（注：每笔最高限额50000元）三、申请执行履行提示（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。（二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初511号原告：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住安徽省淮南市国庆中路287-1号，统一社会信用代码91340400850225521C。法人代表：孙国强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔志衡，安徽震一律师事务所律师。被告：李孔泽，男，1969年4月13日出生，汉族，住安徽省凤台县。中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工行舜耕支行）与被告李孔泽信用卡纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2021年5月10日公开开庭进行了审理。原告工行舜耕支行委托诉讼代理人孔志衡到庭参加诉讼；被告李孔泽经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行舜耕支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还信用卡透支其中违约积欠本金74196.14元、利息8639.49元、违约金3000.00元，合计85835.63元（利息暂计至2020至年6月1日，此后利息按照合同约定的结息方式计算债务全部清偿为止）。二、判令被告承担律师费用1658元。三、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年6月24日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为牡丹信用卡。被告填写了工银信用卡申请表，充分解并同意遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了并总则、申领、使用等内容。依被告申请，原告核准向被告发放了卡号为53×××97的信用卡，被告激活后多次使用信用卡进行消费，截止至2020年6月1日，被告尚欠信用卡累计透支本金74196.14元、利息8639.49元、违约金3000.00元，合计85835.63元，未归还原告，被告多次催要未果，综上，被告未按约归还欠款已构成违约，原告为维护自己的合法权益不受侵犯，特提起诉讼。被告李孔泽未到庭参加诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告的身份证复印件、工银信用卡启用业务申请书、卡片启用凭条、欠息证明、被告信用卡交易明细、委托合同、律师费转账凭证、律师费发票。本院予以确认并在卷佐证。本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实：2016年6月24日，李孔泽作为借款人通过工商银行掌上银行向工行舜耕支行申请办理中国工商银行信用卡，并填写确认了《工银信用卡申请表》，其中包含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：“第三条对账及还款；2．……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；3．牡丹贷记卡条款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。4．牡丹准贷记卡条款准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。合约签订后，工行舜耕支行向被告李孔泽发放中国工商银行牡丹信用卡，卡号为：53×××97，额度为：100000元。合同履行期间，被告李孔泽于2019年8月起未能按照约定按期还款。截止至2020年8月31日，被告尚欠信用卡透支本金74196.14元，利息8639.49元，违约金3000元，合计85835.63元（2020年8月31日后的利息按照合同约定的结息方式计算至债务清偿为止）。本院认为，被告李孔泽填写的《工银信用卡申请表》包含了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，即可认定李孔泽愿意接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》相关条款的约束，工行舜耕支行亦同意向李孔泽核发信用卡。由此，工行舜耕支行与李孔泽之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告李孔泽的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告李孔泽作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《牡丹信用卡领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。关于原告诉请的利息、违约金等费用，本院认为，信用卡的申领与发放，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应当予以确认。李孔泽信用卡透支，还款到期日未能按时还款，违反信用卡领用合约的约定，应当承担相应的违约责任。信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金等费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，原告主张按照合同约定的结息方式计算利息及违约金过高，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持。原告当庭确认诉讼请求第一项起算时间为2019年8月1日至2020年8月31日即11,639.49元（8639.49元+3000元），未超出法律规定，本院依法予以支持。2020年8月31日后的利息按照年利率15.4%支付至实际清偿之日止。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。违反约定，逾期不还的，应承担还本付息以及支付违约金、律师代理费等相应违约责任。本案中，因被告未能按期还款的违约行为，导致原告为实现债权而产生的律师费，属于合理性支出。且原告提供了委托代理合同、银行转账凭证及税务发票予以佐证，因此，对原告要求被告支付律师费1,658元的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李孔泽于本判决书生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行本金74,196.14元，利息、违约金及其他费用11,639.49元，律师费1,658元，合计87,493.63元（2020年8月31日后的利息以74196.14元为基数按照年利率15.4%支付至实际清偿之日止）；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费1,987元（原告已预交），由被告李孔泽负担（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  崔化冰人民陪审员  吴晓东人民陪审员  綦 琦二〇二一年五月二十六日法官 助理  王丽梦书 记 员  陶梦梦附1：本案相关证据一、原告原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行提供的证据：1、营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件。证明原告诉讼主体资格；2、被告身份证复印件、现场办理启用业务视频截图。证明被告主体适格；3、工银信用卡业务申请确认书、卡片启用凭条。咱们双方借贷合同关系；4、欠息证明。证明被告所欠本息数额；5、被告信用卡交易明细。证明被告未按信用卡借款合同约定按时偿还本息；6、委托合同、律师费发票。证明原告所支付律师费数额。二、被告李孔泽无证据提交。附2：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：一、诉讼费退费须知（一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）；（二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。二、法律文书履行提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件；（二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码请备注：①缴款人姓名；②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】；③费用类型（诉讼费、履行款等）；④联系方式。（注：每笔最高限额50000元）三、申请执行履行提示（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。（二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。