福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2021)闽0802民初3976号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司紫金山支行，住所地龙岩市新罗区华莲西路88号（融信紫金山学院府）8幢06、08、09，统一社会信用代码：91350800052325077L。负责人：林雄志，行长。委托诉讼代理人：洪伟，男，汉族，系原告员工，住龙岩市新罗区。被告：吴惠文，女，1989年7月25日出生，汉族，居民，住龙岩市永定区。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司紫金山支行（下称龙岩农商行紫金山支行）与被告吴惠文信用卡纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行紫金山支行的委托诉讼代理人洪伟到庭参加诉讼，被告吴惠文经传票传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。龙岩农商行紫金山支行向本院提出诉讼请求：吴惠文立即偿还透支借款本金11579.83元及支付从2020年11月23日截至账单日（2021年4月22日）利息、违约金共计1449.62元；并支付从2021年4月23日起至款清之日止、以11579.83元为本金、按日利率万分之五计算的透支利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金。吴惠文未作答辩。本院经审理查明基本事实如下：1、信用卡领用合约签订时间：2018年1月9日。2、信用卡持有人：吴惠文。3、信用卡卡号：6228××××5100。4、信用卡额度：30000元。5、信用卡有效期：5年。6、借款约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人支取现金发生的透支（包括非消费转帐），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额适用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元（另经原告官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月22日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。）持卡人逾期未正常还款的，龙岩农商银行有权停止福万通贷记卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、违约金等。7、结欠本息情况：截至2021年4月22日账单日，吴惠文共欠透支本金11579.83元，利息、违约金1449.62元。8、福建龙岩农村商业银行股份有限公司红村支行于2021年2月1日名称变更为福建龙岩农村商业银行股份有限公司紫金山支行。因吴惠文未按约履行还款责任，龙岩农商银行紫金山支行多次催讨未果遂向法院起诉。上述事实，有龙岩农商行紫金山支行提供的福万通普惠金融贷记卡申请表、批量余额显示、帐户信用历史查询、吴惠文身份证复印件、送达地址确认书、关于红村支行变更名称的通知等证据，以及到庭当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，龙岩农商行紫金山支行与吴惠文签订的《福建农村信用社、农商银行福万通贷记卡领用合约》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守，全面履行。贷记卡领用协议签订后，龙岩农商行紫金山支行向吴惠文发放贷记卡。吴惠文在使用贷记卡期间，未依约定偿付龙岩农商行紫金山支行因此产生的债务，已构成违约。现岩农商行紫金山支行诉请：吴惠文立即偿还透支借款本金11579.83元及支付从2020年11月23日至2021年4月22日的利息、违约金1449.62元；并支付从2021年4月23日起至款清之日止、以11579.83元为本金、按日利率万分之五计算的透支利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金；虽然符合双方在《领用合约》中关于持卡人若未按期足额还款则应支付利息以及违约金等约定，但该约定所产生的利息和违约金总额过高，一定程度上亦有悖于国家推行的普惠金融政策，不利于实体经济的发展，故本院依据公平原则，酌情调整利息及违约金的计算应以同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，故龙岩农商行紫金山支行仅有权要求：吴惠文立即偿还透支借款本金11579.83元及该款从2020年11月23日起至2021年4月22日的利息、违约金741.11元（按上述限定标准计算），并支付从2021年4月23日起至款清之日止、以11579.83元为本金、按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息及违约金。被告吴惠文经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃其诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴惠文应于本判决生效之日起十五日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司紫金山支行债务本金11579.83元及支付截至2021年4月22日的利息、违约金741.11元，并支付从2021年4月23日起至款清之日止、以11579.83元为本金、按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息及违约金。二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司紫金山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费326元，减半收取为163元，由被告吴惠文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 华 筱 靓二〇二一年五月三十一日书记员 郑丛（代）附注：一、引用的主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：1710××××4401支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。