湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初749号原告：中国银行股份有限公司衡阳分行，住所地衡阳市雁峰区先锋路**。负责人：陈晖，该分行行长。委托诉讼代理人：李晓峰，女，汉族，1973年7月24日出生，该分行员工。委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇民律师事务所律师。被告：陈某，女，汉族，1981年4月6日出生。被告：共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司，，住所地衡阳市雁峰区打线坪**世纪名城**1207、1307法定代表人：杨文杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：谢治武，男，汉族，1993年5月17日出生,该公司员工。原告中国银行股份有限公司衡阳分行（以下简称“中国银行衡阳分行”）与被告陈某、共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉、被告碧桂园公司的委托诉讼代理人谢治武到庭参加诉讼。被告陈某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行衡阳分行向本院提出请求判令：1、解除原告与被告陈某、碧桂园公司于2015年签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告陈某偿还原告贷款本金201237.4元、利息2439.18元、本金罚息26.6元、利息罚息15.83元，合计203719.01元（该段利息及罚息暂计算至2021年1月11日，此后的利息、罚息按合同约定计算至贷款清偿之日止）；3、被告陈某承担原告为实现债权而产生的律师费12220元；4、被告碧桂园公司对上述第2、3项债务与被告陈某承担连带担保责任；5、原告对被告陈某购买的位于衡阳市雁峰区蒸湘南路128号雁峰商业城水蓝天17栋2601室的抵押房产处置款在上述债权范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费由各被告承担。被告陈某未予答辩，亦未向本院提交证据。被告碧桂园公司辩称，根据原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定，被告陈某为本案借款提供的抵押物办理了抵押权预告登记，应先履行该抵押物的担保，不足部分再由被告碧桂园公司承担保证责任；原告未依约在被告陈某逾期10日后立即通知被告碧桂园公司，故被告碧桂园公司对被告陈某连续未支付三期贷款本息不承担责任；贷款合同是合作协议的附件，合作协议的效力优先于贷款合同；因案涉房屋没有确定物权，对该房屋进行处置抵债，应是无效处分。本院经审理认定事实如下：被告陈某于2015年3月23日向原告中国银行衡阳分行申请个人住房贷款，后中国银行衡阳市长湖支行（贷款人）与被告陈某（借款人）、被告碧桂园公司（保证人）签订编号为2015年湘衡中银借字9053号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同约定：贷款人向借款人提供购买衡阳市雁峰区蒸湘南路128号房屋贷款280000元；贷款采用浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，年利率为6.15%；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；贷款期限为180个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；还款方式为按月等额本息，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，并要求保证人承担担保责任；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任等事项。被告陈某以其购买的位于衡阳市雁峰区蒸湘南路128号雁峰商业城水蓝天17栋2601室房屋为该笔贷款提供抵押担保（未办理预购商品房抵押预告登记）。合同签订后，原告依约将贷款280000元发放至被告陈某指定账户，但被告陈某多次未足额偿还贷款本息。截至2021年1月11日止，被告陈某尚欠原告贷款本金201237.4元、利息2439.18元、本金罚息26.6元、利息罚息15.83元，合计203719.01元。本案审理过程中，被告陈某于2021年3月30日向原告偿还11153.25元，于2021年4月10日偿还2195.18元。另查明，原告中国银行衡阳分行（甲方）与被告碧桂园公司（乙方）于2014年10月25日签订的《按揭业务担保合作协议》，该合同约定：乙方同意为购买衡阳市雁峰区湘江乡五星村雁峰商业城项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方无条件、不可撤销的本协议约定连带责任保证，本协议另有约定的除外；购房者连续未支付三期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的十个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第三期起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任；在乙方保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任；并约定违约责任、纠纷解决方式、协议生效等事项。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中国银行衡阳分行的分支机构衡阳市长湖支行与被告陈某、碧桂园公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款义务,但被告陈某多次未依约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，已将借款人上述违约行为约定为解除合同的条件，故原告诉请解除与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，本院予以支持。原告要求被告陈某提前清偿全部贷款本息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告陈某支付拖欠的贷款本金297604.68元、利息11249.19元、本金罚息361.37元、利息罚息302.35元，合计309517.59元（该段利息、罚息暂计算至2021年1月11日，此后按合同约定计算至实际清偿之日止），因被告陈某在本案审理过程中，分别于2021年3月30日向原告偿还了11153.25元，于2021年4月10日偿还了2195.18元，故被告陈某该部分已还款额应在实际需偿还款项作相应扣减。原告要求被告陈某承担为实现本案债权而产生的律师费12220元，但未提供该款实际支付的相关证据，故本院对此不予支持。被告陈某购买的坐落于衡阳市雁峰区蒸湘南路128号雁峰商业城水蓝天17栋2601室未办理抵押登记，未产生抵押权设立的法律效果，故对原告要求对该不动产折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉请，本院依法不予支持。被告碧桂园公司辩称其对经处置案涉抵押房屋后不足偿还案涉欠款本息部分承担保证责任，因被告陈某为本案借款提供的抵押物未办理抵押权预告登记，故本院对被告碧桂园公司该辩称意见不予采纳。被告碧桂园公司辩称原告未依约在被告陈某逾期10日后通知，其对被告陈某连续未支付三期贷款本息不承担保证责任，该通知义务及其不通知的后果虽在原告与被告碧桂园公司《按揭业务担保合作协议》有所约定，但本案借款事实发生在2015年3月，被告碧桂园公司与原告、被告陈某在借款时签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，根据合同相对性原则，被告碧桂园公司应依照借款主合同《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》对案涉债务承担连带保证责任，故对被告碧桂园该辩称意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司衡阳分行与被告陈某、共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司签订的编号为2015年湘衡中银借字9053号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告陈某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司衡阳分行贷款本金297604.68元、利息11249.19元、本金罚息361.37元、利息罚息302.35元，合计309517.59元（该段利息及罚息暂计算至2021年1月11日止，实际需偿还款项应扣减被告陈某于2021年3月30日偿还的11153.25元，于2021年4月10日偿还的2195.18元)，后期利息及罚息以未还借款本金为基数，按照合同约定计算至借款本金清偿之日止；三、被告共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司对上述第二项所有款项承担连带清偿责任,被告共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司承担担保责任后，有权向被告陈某追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2270元，由被告陈某、共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  石 丹二〇二一年五月七日法官助理  蒋华玉书 记 员  谢唯涛附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。