广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初3087号原告：中国工商银行股份有限公司广州新塘支行，住所地广东省广州市增城区永宁街永和汽车城东路239号122房、219房、322房、401房、502房，243号101房，245号101房。负责人：伍华。委托诉讼代理人：杨丽敏，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：高成雄，男，系该公司员工。被告：钟永健，男，1992年5月9日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：钟志强，男，1963年6月4日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：何丽燕，女，1966年7月2日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行(以下简称“工商银行新塘支行”)与被告钟永健、钟志强、何丽燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工商银行新塘支行的委托诉讼代理人杨丽敏、高成雄，被告钟志强到庭参加诉讼，被告钟永健、何丽燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告钟永健、钟志强、何丽燕即时归还原告借款868904.4元；并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息，罚息和复息），暂计至2020年11月30日为32689.37元；2.依法确认原告的上述债权在处分被告钟永健的抵押物（广州市增城区新塘镇金泽路1号6幢1402房）时享有优先受偿权；3、判令被告钟志强、何丽燕对原告上述债权承担连带清偿责任；4.判令被告承担所有诉讼费用。事实和理由：在2013年6月26日，原告与被告钟永健签订了一份《个人购房借款/担保合同》（下称：《借款/担保合同》），内容是：由被告钟永健向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。在2013年6月27日，原告与被告钟志强、何丽燕签订了一份《保证合同》，内容是：钟志强、何丽燕为钟永健向原告借款购买商品房的贷款承担连带保证责任。《借款/担保合同》第一至六条约定：由被告钟永健向原告贷款人民币970000元，用于其购买位于增××××房的房屋；贷款期限为30年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮7%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《借款/担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。《借款担保/合同》第十四条规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等等。《借款/担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《保证合同》第一条、第二条、第三条、第九条规定：保证人保证范围为借款人根据借款合同向贷款人借用的贷款本金及其利息、借款人违约金和实现债权的费用。保证人对借款人的偿还义务承担连带责任，如借款人未履行按借款合同的约定偿还借款本息和相应费用的义务，贷款人可直接向保证人追索，保证人保证在接到贷款人书面索取通知后三十日内清偿上述款项。签订《借款/担保合同》后，原告在2013年11月07日向被告钟永健发放了贷款人民币970000元。另，合同各方到增城区房产管理局办理了上述房屋的抵押登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，但时至2020年11月30日被告连续己有10期未依约偿还原告本息。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物所享有优先受偿权。为此，特提起本诉讼，请求法院依法判决，保护原告的合法权利不受损害。被告钟永健、何丽燕未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩及证据。被告钟志强辩称，对原告的起诉没有异议。经审理查明：2013年6月27日，被告钟永健（借款人、抵押人）与原告工商银行新塘支行（贷款人）签订一份《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款金额为97万元，用于购买位于广州市增城区新塘镇金泽路1号6幢1402房的房屋；贷款期限为30年；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮7%确定；被告以按月等额本息还款法的方法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为广州市增城区新塘镇金泽路1号6幢1402房；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。在2013年6月27日，原告与被告钟志强、何丽燕签订了一份《保证合同》，内容是：钟志强、何丽燕为钟永健向原告借款购买商品房的贷款承担连带保证责任。签订《个人购房借款/担保合同》后，原告在2013年11月7日向被告钟永健发放了贷款人民币97万元。另外，双方办理了上述房屋的抵押登记手续。贷款发放后，原告主张被告钟永健开始时能依约向原告归还贷款的本息，但2020年5月7日已经出现连续三次不足额供款，至2020年11月30日连续已有10期未依约偿还本息。原告主张截至2021年4月20日，被告钟永健尚欠借款本金868904.4元，利息47436.5元，罚息1096.17元，复利2061.76元。原告主张罚息不计收复利。以上事实，有原、被告的陈述，以及《个人购房借款/担保合同》、《保证合同》、《借据》、不动产登记证明、自营历史明细表、户口簿、欠息情况说明等证据证实。本院认为：涉案《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。原告已依约向被告钟永健发放了贷款97万元，但被告从2020年5月7日已经出现连续三次不足额供款，构成违约，符合《个人购房借款/担保合同》约定的原告有权宣布贷款提前到期的情形，故原告起诉要求被告钟永健提前偿还剩余借款本金868904.4元，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付利息、罚息、复利，符合《个人购房借款/担保合同》第四十二条、第五十一条、第九条第一款约定，本院予以支持，其中罚息不计收复利。关于抵押担保责任的承担问题。涉案《个人购房借款/担保合同》约定被告钟永健提供位于广州市增城区新塘镇金泽路1号6幢1402房为涉案贷款作抵押担保，且双方办理了抵押登记，故原告现请求对该抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告钟志强、何丽燕在《保证合同》中签名，对涉案借款承担连带保证责任，故原告要求被告钟志强、何丽燕对涉案借款承担连带偿还责任，合法有据，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟永健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行偿还借款本金868904.4元及利息、罚息、复利(截至2021年4月20日的利息为47436.5元，罚息为1096.17元，复利为2061.76元；从2021年4月21日起的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计至实际清偿之日止，其中罚息不计收复利)；二、原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行有权以被告钟永健名下的位于广州市增城区新塘镇金泽路1号6幢1402房的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告钟志强、何丽燕对被告钟永健的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6408元，由被告钟永健、钟志强、何丽燕负担。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  柳志君二〇二一年五月二十四日书记员  吴嘉泺相关的法律法规及司法解释：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。