山西省朔州市朔城区人民法院民事判决书（2021）晋0602民初812号原告：晋城银行股份有限公司朔州分行。统一社会信用代码：911406008706345XF。负责人：郭某。委托诉讼代理人：张某，山西朔风律师事务所律师。被告：刘某，男，山西省吕梁市人，现住朔州市。原告晋城银行股份有限公司朔州分行与被告刘某信用卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告晋城银行股份有限公司朔州分行委托诉讼代理人张某、被告刘某到庭参加了诉讼活动，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘某归还原告截止2021年1月26日的公务卡支用本金45836元，利息及违约金255241.8元，总计301077.8元，并按《公务卡申请表》中的晋城银行信用卡收费标准支付之后的利息及约金直至付清；2、判令本案律师费5000元由被告承担；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年8月23日，被告刘某向原告提交《公务卡请表》之后，原告受理被告的申请并为其开卡，公务卡卡号：×××，同意授予被告信用总额度为5万元。《晋城银行公务卡领用合约》（以下简称合约）第二项对账与还款中约定：应还款项为被告在原告核定的信用额度内及超信用额度使用公务卡的本金、透支利息和费用等。被告应对公务卡产生的全部应还款项承担偿还责任。合约第四项利息和费用中约定：如有下列情形之一的，被告不享受免息还款期待遇，原告将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：1、被告未能在到期还款日前全额偿还应还款项(包括但不限于选择享受最低还款额待遇)，或被告在账单日应还款项超出原告核定的信用额度的，原告将对除预借现金外的全部透支交易额(包括已还部分)计收透支利息：2、被告预借现金的，原告将对全部预借现金交易额计收透支利息。被告未能在到期还款日前偿还最低还款的，原告有权对最低还款额未还部分收取违约金。原告在本合约项下向被告收取透支利息的利率，收取约金、超限费和其他费用的收费项和标准，按收费表的规定执行。收费标准详见公务卡申请表中《晋城银行信用卡收费标准》。收费项目、收费标准如有变动，以发卡机构在网站、网点合法途径公告的最新标准为准。合约第六项公务卡服务与通知中约定：在适用法律许可的范围内，被告应承担原告因行使本合约项下的权利或要求被告履行本合约项下的义务而发生的合理花费，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等。自2017年9月15日起，被告开始使用上述公务卡进行消费，并于当月办理了5万元的公务卡白领分期业务用于家庭综合消费，期限为36个月，还款方式为固定额等额本息。然而自2017年11月20日(约定的账单到期还款日)起，被告未按时归还所欠账款。暂截至2021年1月26日，被告刘某尚欠原告债务合计301077.8元，其中公务卡透支消费款45836元，利息及违约金255241.8元。经原告多次催收后被告拒不偿还公务卡所欠本金、利息及违约金。综上，原告为维护其合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告刘某辩称，本金无异议，利息、违约金太高了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月23日，被告刘某向原告提交《公务卡请表》之后，原告受理被告的申请并为其开卡，公务卡卡号×××，同意授予被告信用总额度为5万元。《晋城银行公务卡领用合约》(以下简称合约)第二项对账与还款中约定：应还款项为被告在原告核定的信用额度内及超信用额度使用公务卡的本金、透支利息和费用等。被告应对公务卡产生的全部应还款项承担偿还责任。合约第四项利息和费用中约定：如有下列情形之一的，被告不享受免息还款期待遇，原告将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：1、被告未能在到期还款日前全额偿还应还款项(包括但不限于选择享受最低还款额待遇)，或被告在账单日应还款项超出原告核定的信用额度的，原告将对除预借现金外的全部透支交易额(包括已还部分)计收透支利息：2、被告预借现金的，原告将对全部预借现金交易额计收透支利息。被告未能在到期还款日前偿还最低还款的，原告有权对最低还款额未还部分收取违约金。原告在本合约项下向被告收取透支利息的利率，收取约金、超限费和其他费用的收费项和标准，按收费表的规定执行。收费标准详见公务卡申请表中《晋城银行信用卡收费标准》。收费项目、收费标准如有变动，以发卡机构在网站、网点合法途径公告的最新标准为准。合约第六项公务卡服务与通知中约定：在适用法律许可的范围内，被告应承担原告因行使本合约项下的权利或要求被告履行本合约项下的义务而发生的合理花费，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等。自2017年9月15日起，被告开始使用上述公务卡进行消费，并于当月办理了5万元的公务卡白领分期业务用于家庭综合消费，期限为36个月，还款方式为固定额等额本息。然而自2017年11月20日（约定的账单到期还款日）起，被告未按时归还所欠账款。暂截至2021年1月26日，被告刘某公务卡透支消费款45836元。本院认为，原告晋城银行朔州分行根据被告刘某的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系。被告刘某持卡消费，应当按照合同约定按期足额履行还款义务。被告刘某拒不偿还信用卡欠款的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告有权要求被告偿还信用卡欠款本金及相应利息。关于原告主张被告刘某向其偿还信用卡欠款本金45836元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告请求被告偿还自2017年11月20日至2021年1月26日的欠款利息及违约金共计255241.8元，其年利率在100%以上，如此高的利息及违约金应否在本案中获得支持，本院认为，2018年《最高人民法院关于充分发挥审判职能作用为企业家创新创业营造良好法治环境的通知》（法〔2018﹞1号）中明确，“对商业银行、典当小公司、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相收取高息的，参照民间借贷利率标准处理，降低企业融资成本。”被告作为与企业平等的民事主体，应当参照民间借贷利率标准计算利息、违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”，第二十九条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，信用卡领用合约中约定的利息、违约金的总和过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。原告请求的利息、违约金年利率总和不得超过同期中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍。故本院参照民间借贷利率标准的上限，支持被告刘某向原告支付×××号公务卡自2017年11月20日起至实际给付之日止以欠款本金45836元为基数，按照同期中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息、违约金，即年利率15.4％。关于原告请求被告支付律师费5000元，因原被告在合同中明确约定：“在适用法律许可的范围内，被告应承担原告因行使本合约项下的权利或要求被告履行本合约项下的义务而发生的合理花费，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等。”且原告有相关收费票据证实，因此原告请求被告承担律师费的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效后十日内偿还原告晋城银行股份有限公司朔州分行公务卡支用本金45836元，并支付以45836元为基数自2017年11月20日起至实际给付之日止按照15.4％年利率计算的利息、违约金。二、被告刘某于本判决生效后十日内支付原告晋城银行股份有限公司朔州分行律师费5000元。三、驳回原告晋城银行股份有限公司朔州分行其他诉讼请求。案件受理2946元（原告已预交），由被告刘某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审判员   李吉平 二〇二一年五月六日法官助理   田守茂书记员   王 静