福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1068号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，住所地：龙岩市上杭县临城镇城东村北环东路3-2号。负责人：王文峰，职务：行长。委托诉讼代理人：黄永发，男，1994年5月8日出生，汉族。被告：王丽平，女，1994年8月5日出生，汉族，住上杭县。被告：罗槟祥，男，1992年9月24日出生，汉族，住上杭县被告：罗荣春，男，1962年12月24日出生，汉族，住上杭县。被告：罗国焱，男，1989年5月6日出生，汉族，住上杭县。被告：张杭华，男，1992年1月2日出生，汉族，住上杭县。被告：彭林生，男，1968年5月18日出生，汉族，住上杭县。被告：华振龙，男，1988年9月27日出生，汉族，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告王丽平、罗槟祥、罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙信用卡纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人黄永发、被告王丽平、罗槟祥到庭参加诉讼，被告罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行向本院提出诉讼请求：1.判令王丽平、罗槟祥立即偿还其办理的福万通普惠金融贷记卡透支欠款本金99999.47元，及截止2021年3月22日结欠的利息2986.37元，违约金218.42元，并支付自2021年3月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息，以及支付自2021年3月23日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%逐月计算的违约金（最低10元，最高500元）；2.判令罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙对上述款项承担连带清偿责任；3.判令王丽平、罗槟祥、罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙承担本案诉讼相关费用。事实和理由：2018年3月8日，王丽平向龙岩农商银古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度壹拾万元整，王丽平与龙岩农商银古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约）。2018年3月15日，龙岩农商银古田支行经审批同意向王丽平发放福万通普惠金融卡，额度壹拾万元整（卡号：6228××××1106），有效期三年，罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙自愿为王丽平“福万通普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）龙岩农商银古田支行同意向王丽平发放福万通普惠金融贷记卡，额度壹拾万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（3）若王丽平未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则王丽平需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商银古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但王丽平使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）王丽平资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响龙岩农商银古田支行实现债权的情形，龙岩农商银古田支行有权要求王丽平立即清偿所有欠款。（6）罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙自愿为王丽平办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申请人福万通普惠金融贷记卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年。（7）其他一些约定。另，经原告官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。经龙岩银保监分局2020年8月19日批准，龙岩农商银古田支行终止营业，龙岩农商银古田支行所有账务并入龙岩农商银上杭支行。王丽平与罗槟祥于2018年3月8日向龙岩农商银古田支行申请福万通普惠金融贷记卡时系夫妻关系，并向龙岩农商银古田支行提供了罗槟祥本人签字的征信授权书、身份证复印件等相关材料，罗槟祥签署了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证合同》，罗槟祥知晓并认可王丽平办理福万通普惠金融贷记卡，系夫妻共同债务，因而王丽平在我行办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务应由王丽平及其罗槟祥共同承担。王丽平所使用的6228××××1106福万通普惠金融贷记卡于2020年11月19日开始逾期。经龙岩农商银古田支行催收，王丽平、罗槟祥未能足额按期及时归还结欠利息，罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙也未承担连带保证责任。根据领用合约第五条当事人的权利义务第3点及第9点的约定，依法请求王丽平、罗槟祥立即偿还结欠款项，罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙承担连带保证责任。截止2021年3月22日王丽平尚欠透支本金99999.47元、利息2986.37元，违约金218.42元，以上款项合计人民币103204.26元。综上所述，龙岩农商行上杭支行认为，《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护龙岩农商行上杭支行自身合法权益，龙岩农商行上杭支行根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如诉请。王丽平、罗槟祥辩称，对龙岩农商行上杭支行起诉的事实没有异议。罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙未作答辩。龙岩农商行上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了福万通普惠金融贷记卡申请表、《最高额保证合同》、交易明细及利息计算单、王丽平和罗槟祥身份证和结婚证复印件，罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙身份证复印件等证据，王丽平、罗槟祥质证认为，对龙岩农商行上杭支行提供的证据无异议，罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：2018年3月8日，王丽平向龙岩农商行古田支行申请办理“福万通普惠金融贷记卡”（下称福万通卡），申请额度100000元，并与龙岩农商行古田支行签订了《福农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约），罗槟祥在福万通卡申请书上签字，并同意共同承担因王丽平使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙自愿为王丽平福万通卡项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。2018年3月15日，龙岩农商行古田支行向王丽平发放卡号为6228××××1106的福万通卡一张，授信额度100000元，有效期为三年。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：1.龙岩农商行古田支行同意向王丽平发放福万通卡，额度100000元整；2.按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；3.若王丽平未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则王丽平需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；4.福万通卡有效期最长为三年，自龙岩农商行古田支行系统产生福万通卡号当月起算。福万通卡到期自动失效，但王丽平使用福万通卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙自愿为王丽平办理的福万通卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通卡项下的债务到期之次日起两年。6.其他一些约定。自2020年11月19日起，王丽平使用的6228××××1106福万通卡未按期付息，该福万通卡出现逾期，2021年3月14日，王丽平使用的福万通卡到期，王丽平、罗槟祥未能偿还透支本金100000元及支付结欠的利息和违约金，罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙也未承担连带保证责任。截至2021年3月22日王丽平尚欠龙岩农商行上杭支行透支本金99999.47元、利息2986.37元、违约金218.42元，经龙岩农商行上杭支行催要未果，故诉。另，2020年8月19日，经中国银行保险监督管理委员会龙岩监管分局批准，龙岩农商行古田支行终止营业，其所有账务并入龙岩农商行上杭支行。福建龙岩农村商业银行股份有限公司官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。王丽平申请福万通卡时与罗槟祥系夫妻关系，罗槟祥签署了《最高额保证合同》。本院认为，龙岩农商行古田支行与王丽平、罗槟祥签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附领用合约和与罗槟祥、罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙签订的《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向王丽平发放了福万通卡,王丽平应依照合同约定履行还本付息义务。2020年8月19日，龙岩农商行古田支行经中国银行保险监督管理委员会龙岩监管分局批准终止营业，其所有账务并入龙岩农商行上杭支行，故王丽平应向龙岩农商行上杭支行履行还本付息的义务。2021年3月14日，王丽平使用的福万通卡到期，经催收，王丽平未按期足额偿还本息，属违约行为，应当承担限期清偿的违约责任。截至2021年3月22日，王丽平尚欠龙岩农商行上杭支行透支本金99999.47元、利息2986.37元，双方约定透支利息按日万分之三点二五计算，龙岩农商行上杭支行要求王丽平支付上述款项及从2021年3月23日起至款清日止以透支本金99999.47元为基数按日万分之三点二五计算的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，若王丽平未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。龙岩农商行上杭支行要求王丽平按约支付截止2021年3月22日结欠的违约金218.42元，并支付从2021年3月23日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金两项之和未超过起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍即年利率15.4%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超过年利率15.4%的，则透支利息和违约金两项之和应以年利率15.4%计算。王丽平申请福万通卡时罗槟祥系其丈夫，罗槟祥自愿在该笔福万通卡申请书上签字，并同意共同承担因王丽平使用福万通卡而发生的全部债务，其知悉并同意王丽平使用福万通卡，王丽平使用福万通卡所欠的本金及利息等，应视为王丽平与罗槟祥的夫妻共同债务，罗槟祥应承担共同偿还责任。罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙自愿为王丽平福万通卡项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》，保证范围为福万通卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等，保证期限为福万通卡项下的债务到期之次日起两年，龙岩农商行上杭支行要求罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙对上述款项承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙承担保证责任后，有权向王丽平、罗槟祥追偿。罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用》时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下：一、王丽平、罗槟祥应在本判决生效后十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通普惠金融贷记卡透支本金99999.47元及截止2021年3月22日结欠的利息2986.37元，并支付从2021年3月23日起至款清之日止以透支本金99999.47元为基数按日利率万分之三点二五计算的利息；二、王丽平、罗槟祥应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行截止2021年3月22日结欠的违约金218.42元，并支付从2021年3月23日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；上述透支利息、违约金二项之和未超过年利率15.4%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率15.4%的，以年利率15.4%进行计算。三、罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙对王丽平、罗槟祥上述款项承担连带清偿责任，在罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙承担保证责任后，有权向王丽平、罗槟祥追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2364元，减半收取1182元，由王丽平、罗槟祥、罗荣春、罗国焱、张杭华、彭林生、华振龙负担，于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  温新龙二〇二一年五月十一日代理书记员  戴梦甜附：本案适用法律条文《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。