广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初7195号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：曾广洺，行长。委托诉讼代理人：陈辉，该行员工。委托诉讼代理人：唐楚煊，该行员工。被告：麦东荣，男，1989年2月8日出生，汉族，身份证住址广东省高州市。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行）诉被告麦东荣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行因被告麦东荣拖欠贷款款项，向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本息413289.32元，其中本金409132.91元，罚息、复利、利息共计4156.41元（暂计至2021年1月13日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至债务清偿之日止）；2.原告对被告麦东荣提供的位于中山市石岐区的抵押物【不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0099155号】处理所得价款享有优先受偿权。被告麦东荣经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：工商银行。借款人：麦东荣。签约情况：2018年9月19日，双方签订《个人购房借款担保合》，合同编号：二手按字中山分行营业部支行2018年0598号。贷款金额：420000元。贷款期限：自2018年10月10日至2048年10月10日止。贷款利率：浮动利率。以贷款发放时适用的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮20%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动幅度确定并执行新的利率。借款用途：购买案涉抵押房屋。还款方式：按月等额本息。还款日为每月15日。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保情况：合同约定抵押物为麦东荣名下的位于中山市石岐区的房屋，抵押担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房屋已于2018年9月26日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0099155号】。贷款发放情况：工商银行于2018年10月10日向麦东荣发放贷款420000元。欠款情况：借款后，麦东荣从2020年8月15日开始连续逾期还款，工商银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期，本院已依法向麦东荣送达起诉状副本。经工商银行计算，截至2021年3月21日，麦东荣尚欠借款本金409132.91元、利息10327.25元（含罚息、复利）。本院认为，麦东荣与工商银行签订的案涉合同是各方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。麦东荣借款后未按时足额还款，已构成违约，故工商银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为麦东荣收到本案应诉材料之日。到期后，工商银行诉请麦东荣清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月21日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日起,应按“LPR+差值”的方式进行利率转换，转换的差值为59基点【执行利率5.88%-2019年12月五年期以上LPR4.8%=1.08%】。故自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加108基点再上浮50%确定。麦东荣提供抵押的房屋已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当麦东荣不履行上述债务时，工商银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。麦东荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告麦东荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金409132.91元及利息、罚息、复利【截至2021年3月21日欠利息10327.25元（含罚息、复利）；从2021年3月22日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率（每年1月1日最近一个月份公布的同档次LPR加108基点再上浮50%）计算】。二、在本案债权范围内，原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告麦东荣提供抵押的位于广东省中山市石岐区的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0099155号】以折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7500元，减半收取计3750元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告麦东荣负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年五月二十四日书记员  徐淑榆书记员  何英楠广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初7195号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：曾广洺，行长。委托诉讼代理人：陈辉，该行员工。委托诉讼代理人：唐楚煊，该行员工。被告：麦东荣，男，1989年2月8日出生，汉族，身份证住址广东省高州市。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行）诉被告麦东荣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行因被告麦东荣拖欠贷款款项，向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本息413289.32元，其中本金409132.91元，罚息、复利、利息共计4156.41元（暂计至2021年1月13日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至债务清偿之日止）；2.原告对被告麦东荣提供的位于中山市石岐区的抵押物【不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0099155号】处理所得价款享有优先受偿权。被告麦东荣经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：工商银行。借款人：麦东荣。签约情况：2018年9月19日，双方签订《个人购房借款担保合》，合同编号：二手按字中山分行营业部支行2018年0598号。贷款金额：420000元。贷款期限：自2018年10月10日至2048年10月10日止。贷款利率：浮动利率。以贷款发放时适用的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮20%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动幅度确定并执行新的利率。借款用途：购买案涉抵押房屋。还款方式：按月等额本息。还款日为每月15日。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保情况：合同约定抵押物为麦东荣名下的位于中山市石岐区的房屋，抵押担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房屋已于2018年9月26日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0099155号】。贷款发放情况：工商银行于2018年10月10日向麦东荣发放贷款420000元。欠款情况：借款后，麦东荣从2020年8月15日开始连续逾期还款，工商银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期，本院已依法向麦东荣送达起诉状副本。经工商银行计算，截至2021年3月21日，麦东荣尚欠借款本金409132.91元、利息10327.25元（含罚息、复利）。本院认为，麦东荣与工商银行签订的案涉合同是各方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。麦东荣借款后未按时足额还款，已构成违约，故工商银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为麦东荣收到本案应诉材料之日。到期后，工商银行诉请麦东荣清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月21日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日起,应按“LPR+差值”的方式进行利率转换，转换的差值为59基点【执行利率5.88%-2019年12月五年期以上LPR4.8%=1.08%】。故自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加108基点再上浮50%确定。麦东荣提供抵押的房屋已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当麦东荣不履行上述债务时，工商银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。麦东荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告麦东荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金409132.91元及利息、罚息、复利【截至2021年3月21日欠利息10327.25元（含罚息、复利）；从2021年3月22日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率（每年1月1日最近一个月份公布的同档次LPR加108基点再上浮50%）计算】。二、在本案债权范围内，原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告麦东荣提供抵押的位于广东省中山市石岐区的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0099155号】以折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7500元，减半收取计3750元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告麦东荣负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年五月二十四日书记员  徐淑榆书记员  何英楠