福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0981民初2103号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：缪国翰，男，汉族，1973年9月27日出生，住福建省福安市，送达确认地址福建省福安市城北街道。被告：兰石眉，女，畲族，1973年8月10日出生，住福建省福安市福建省福安市，送达确认地址福建省福安市城北街道。被告：叶晋林，男，汉族，1977年7月12日出生，送达确认地址福建省福安市福建省福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告缪国翰、兰石眉、叶晋林信用卡纠纷一案，本院于2021年3月25日立案后，依照简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇、被告缪国翰、兰石眉到庭参加诉讼，被告叶晋林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.缪国翰偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金12，657.57元及利息、违约金（计至2021年1月21日利息为2315.46元、违约金1524.43元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算）；2.缪国翰赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费1000元；3.兰石眉、叶晋林对上述第1.2项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年1月12日，缪国翰向福安信用社申请福万通普惠金融卡，福安信用社审查之后，同意了缪国翰的开卡申请,批准额度40，000元。2016年3月29日，缪国翰、叶晋林与福安信用社签订《福保证担保合同》，叶晋林自愿为缪国翰使用普惠金融卡所形成的债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括借款本金、利息、滞纳金、违约金、律师费等实现债权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。缪国翰依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未及时足额还款。2019年7月11日，被告缪国翰、兰石眉、叶晋林与原告签订《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，根据该协议，兰石眉自愿对缪国翰的上述债务承担连带保证责任。但协议签订后缪国翰未按协议内容履行，截至2021年1月21日，缪国翰已结欠福安信用社透支卡本金12，657.57元、利息2315.46元、违约金1524.43元，保证人亦未还款。缪国翰对福安信用社主张的双方成立信用卡合同关系，以及使用涉案信用卡消费后欠款的事实无异议，但认为福安信用社主张的利息和违约金过高，应按照国家法律规定进行调整。兰石眉对福安信用社主张的缪国翰使用信用卡进行消费后欠款，以及其作为连带保证人应承担保证责任的事实无异议，但也认为利息、违约金的标准应根据法律规定的标准判决。叶晋林未作答辩。福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、审批表、保证担保合同、分期还款协议、普惠卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、调整违约金公告、安农信（2016)165号关于规范普惠金融卡管理的通知、闽农信（2019）420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知、委托代理合同、农业银行转账凭证、律师费发票、身份证、结婚证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下：2016年1月12日，缪国翰（甲方）向福安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。合约主要规定：1.甲方应按照规定缴纳年费。2.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。5.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。2016年3月29日，叶晋林、缪国翰与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，叶晋林自愿为缪国翰使用普惠金融卡所形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费、违约金以及律师费等实现债权的费用，保证期间为债务履行期届满之日起两年。福安信用社在予以审慎调查之后，同意缪国翰的开卡申请，向缪国翰发放卡号为6228××××5100的福万通普惠金融卡，授信额度4万元，执行月利率12‰。2016年7月29日，福安信用社发布关于规范普惠金管理的通知，将普惠金融卡利率进行调整，根据通知的规定缪国翰使用的涉案金融卡于2016年8月1日开始月利率调整为9.75‰。2016年4月7日缪国翰开始使用该卡进行消费，因未能偿还到到期本息，2019年7月11日，缪国翰、兰石眉、叶晋林与福安信用社签订《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，协议约定：1、福安信用社给予缪国翰进行分期操作，缪国翰按每月偿还不少于1954.16元，还款日每月15日，分期24期的还款方式进行还款，缪国翰承诺仅按期偿还分期金额，直至卡片结清后进行销卡处理；2、缪国翰若未能按本协议约定按期足额还款累计二期以上的，则福安信用社有权要求缪国翰提前一次性偿还所有未还款项（总余额）按照《福万通普惠金融卡申请表》约定的标准计算一并向福安信用社支付，若通过诉讼方式实现债权的所产生的一切费用，包括律师费、公告费等均由缪国翰承担；3、兰石眉、叶晋林对上述缪国翰还款义务承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、逾期利息、违约金、律师费、公告费等实现债权的一切费用，保证期间为最后还款期间届满后三年；4、本协议作为《福万通普惠金融卡申请表》（编号：×××66）的补充协议，具有法律效力。还款协议签订之后，缪国翰未按协议约定的内容进行还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金，截止2021年4月21日，缪国翰累计透支本金12，657.57元，结欠利息2685.68元、违约金2148.52元。福安信用社因本案诉讼而支出律师代理费1000元。另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，不设上限。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社再次发文，将违约金的收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。本院认为，持卡人缪国翰向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的《领用合约》以及《章程》系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方均应依约履行。缪国翰在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。兰石眉、叶晋林提供连带责任保证，依约应在保证范围内承担连带清偿责任。福安信用社关于律师费的主张，有合同和法律依据，本院予以支持。福建省农村信用社联合社发布公告将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表规则的约定，因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应以不超过年利率24%为限。叶晋林经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条、第二百七十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、缪国翰应自本判决生效之日起五日内偿还福安市农村信用合作联社金融卡透支本金12，657.57元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定，以不同时间所欠本金为基数，截至2021年4月21日利息为2685.68元，之后利息继续计算至实际还款之日止；违约金自2020年3月21日起计算至实际还款之日止，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）；二、缪国翰应自本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社因本案诉讼支出的律师费1000元；三、叶晋林、兰石眉对上述判决确定的第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费209元，减半收取104.5元，由缪国翰、兰石眉、叶晋林共同负担。本判决为终审判决。审判员  缪月二〇二一年五月十一日书记员  刘倩附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。⒉《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。３.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。４.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。5.《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法的规定，实行一审终审。第二百七十四条下列金钱给付的案件，适用小额诉讼程序审理：（一）买卖合同、借款合同、租赁合同纠纷；（二）身份关系清楚，仅在给付的数额、时间、方式上存在争议的赡养费、抚育费、扶养费纠纷；（三）责任明确，仅在给付的数额、时间、方式上存在争议的交通事故损害赔偿和其他人身损害赔偿纠纷；（四）供用水、电、气、热力合同纠纷；（五）银行卡纠纷；（六）劳动关系清楚，仅在劳动报酬、工伤医疗费、经济补偿金或者赔偿金给付数额、时间、方式上存在争议的劳动合同纠纷；（七）劳务关系清楚，仅在劳务报酬给付数额、时间、方式上存在争议的劳务合同纠纷；（八）物业、电信等服务合同纠纷；（九）其他金钱给付纠纷。