北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0115民初8574号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行（统一社会信用代码：91110115671725133U），住所地北京市大兴区黄村镇兴丰大街（三段）88号。负责人：孟薇，行长。委托诉讼代理人：刘杰，女，1986年10月11日出生，汉族，该公司职员。委托诉讼代理人：赵鑫，北京市重光律师事务所律师。被告：张莹，女，1978年5月17日出生，汉族，职员，住北京市西城区。委托诉讼代理人：郑丽燕，北京市亿达律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶超，北京市亿达律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行（以下简称：邮储大兴支行）与被告张莹金融借款合同纠纷一案，本案于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储大兴支行委托诉讼代理人刘杰、赵鑫、被告张莹委托诉讼代理人郑丽燕、叶超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储大兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金人民币498900元；2.判令被告立即支付原告至实际偿还之日止发生的利息、复利和罚息（按照《个人额度借款合同》的约定计算，暂计至2021年4月24日的利息、复利、罚息为37272.45元）；3.判令被告承担原告因本案支出的律师费3000元；4.案件受理费由张莹承担。事实和理由：2019年6月24日，我行作为贷款人与张莹作为借款人签订了编号为1199994Q219068129705的《个人额度借款合同》，合同约定我行向张莹提供可循环使用的借款额度人民币500000元。借款额度存续期限36个月，额度支用期（借款额度存续期第1个月至第30个月）内，张莹可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的标准上上浮30%。单笔借款发生逾期的，罚息利率为上述贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利。借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，还款方式采用按月付息到期一次性还本，张莹应在每笔贷款的每期结息日当天，将当期应还款项足额存入指定还款账户，并授权我行从该账户扣收当期应收款项。在借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应收款项时，借款人构成违约；借款人违约，贷款人有权终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并按合同约定计收罚息。上述合同签订后，我行于2019年7月1日向张莹发放了5笔贷款，其中1笔贷款是300000元，4笔金额是50000元，5笔贷款共计人民币500000元，贷款期限均为12个月，还款方式为按月付息到期一次性还本，张莹在2020年7月出现不能按期还款的情况，后我行多次向张莹进行债务催收，但张莹一直未履行还款义务。截至2021年4月24日，张莹尚欠我行借款本金498900元及相应利息、复利和罚息37272.45元。张莹的行为已严重违约，为维护我行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判如所请。张莹辩称，我认可与邮储大兴支行存在金融借款合同关系，但不认可邮储大兴支行主张的借款本金，我同意按照实际收款金额依法清偿，我收到了邮储银行放款300000元；因我对《个人额度借款合同》真实性存疑，所以我不同意邮储大兴支行依据《个人额度借款合同》主张借款利息、复利、罚息、律师费、公告费等，我认为邮储大兴支行的该项主张缺乏事实及法律依据，望法院依法驳回邮储大兴支行的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下:2019年6月24日，邮储大兴支行（贷款人）与张莹（借款人）签订一份《个人额度借款合同》，约定：第一条，借款额度：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）500000元（大写：伍拾万元整）。第二条，借款用途：本合同项下额度借款可用于如下用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第三条，借款额度存续期限，借款额度存续期限为36个月，自2019年6月24日至2022年6月24日（简称“额度存续期”）。额度存续期间内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。（一）如选择本协议第二条中第壹种借款用途及第贰种借款用途的个人国内助学，额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月。第六条，贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率，1、贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮30%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。实际利率以借据为准。（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；2、单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第（3）种方式处理。（3）在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。4、本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠，根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，贷款人自行决定全部或部分取消给付借款人的利率优惠，并及时通知借款人，如借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期、借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履约能力事件的，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息。6、其他：按月付息到期一次性还本。第七条，还款（一）还款顺序，本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生的减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。同日，张莹填写中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单、额度类消费贷款用途承诺书和中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单。“卡贷通”功能开办申请单载明：一、借款人填写，本人姓名张莹证件号码370922197805171329，（个人额度借款合同）合同号为1199994Q219068129705，现申请开办“卡贷通”功能，支用卡号×××（同时为还款账户），还款方式为按月付息到期一次性还本（仅适用于12个月以下的贷款），单笔贷款期限为12个月，还款日为10。二、贷款人填写，一、通过“卡贷通”功能支用利率为年利率，采用固定利率，年利率为5.655%，在借款期限内，该利率保持不变。二、通过“卡贷通”功能支用贷款余额不得超过30万元且不得超过授信额度余额。三、借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。罚息利率等于当期贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。八、“卡贷通”交易非普通刷卡消费交易，在银行卡流水中无法查询。上述贷款合同书签署后，邮储大兴支行将贷款300000元打入张莹指定账户中。2019年6月30日，张莹通过其尾号为4985的中国邮储银行账户在北京职信鼎程信息技术有限公司他代本消费分四笔合计200000元。根据《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，银行不得发放无指定用途的个人贷款，贷款合同必须当面签订，超300000元的个人贷款不能直接入借款人账户。中国邮政储蓄银行股份有限公司北京分行就邮储大兴支行诉张莹金融借款合同纠纷一案向北京市重光律师事务所支付律师费3000元。在合同履行过程当中，张莹已偿还贷款27820.97元，其中归还本金1100元，归还利息26673.51元，归还复利47.46元。以上事实，有原被告当庭陈述笔录、个人额度借款合同、开办申请单、个人信用报告、还款流水清单、委托合同、微信聊天记录等在卷为证，经本院审查，可以采信。本院认为，邮储大兴支行与张莹签署的金融借款合同系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律拘束力。邮储大兴支行作为贷款人履行了出借款项的义务，但张莹作为借款人收到款项后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息等。庭审过程当中，邮储大兴支行与张莹均认可已经将贷款300000元打入张莹账户，本院不持异议。关于邮储大兴支行主张的剩余198900元，庭审过程当中，张莹辩称申请相应贷款材料中姓名和身份证号均系其本人签署，没有收到该笔款项，但未提供充分证据证明，同时该抗辩恰恰表明在对案涉借款尚处于未来不确定情形之时即签名放弃其权利，则借款合同和承诺书等所载其对自身实体权利的处分应为其真实意思表示，故本院对此辩称不予采信。综上，本院认定借款本金应为498900元。关于邮储大兴支行主张的律师费3000元，因双方合同约定了律师费且邮储大兴支行提交了相关的代理合同、代理费票据和支付凭证，故对此诉请本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、张莹于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行偿还借款本金498900元及截至2021年4月24日的利息、罚息、复利37272.45元，之后的利息、罚息、复利以未偿还借款本金为基数，按照《个人额度借款合同》的约定计算；二、张莹于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行支付律师费3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4552元，由张莹负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨先成二〇二一年五月十二日书记员  万 舸