湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初1156号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地衡阳市开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：李某某，男，1973年10月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区，系该分行员工。被告：汤某，男，1972年8月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：朱某，女，1979年9月19日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区，系被告汤某之妻。被告：汤某某，男，1954年6月26日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：欧某某，女，1957年7月23日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区，系被告汤某某之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称“邮储银行衡阳分行”）与被告汤某、朱某、汤某某、欧某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李某某，被告朱某到庭参加诉讼，被告汤某、汤某某、欧某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出诉讼请求判令：1、依法解除被告汤某与原告签订的《个人额度借款合同》；2、被告汤某、朱某清偿原告借款本金748131.51元、利息2622.08元，罚息67210.25元，合计817963.84元（暂计至2021年3月29日），2021年3月30日至本息还清之日止期间的罚（利）息按9.135%计算；3、上述第二项作为被告汤某、朱某的夫妻共同债务，共同清偿；4、被告汤某某、欧某某对被告汤某所欠原告全部贷款本息以及原告实现该债权的所有费用承担担保范围内的担保责任；5、原告对被告汤某名下的位于衡阳市石鼓区解放66、68号中建衡阳商业综合体9**8室[不动产权证号：湘（2016）衡阳市不动产权第00***36号]、被告汤某某名下的位于衡阳市石鼓区黄沙湾办事处进步村三组202房（房屋所有权证号：衡房权证石鼓区第081***24号）享有优先受偿权；6、四被告承担本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）。事实与理由：2017年2月15日，原告与被告汤某签订合同编号为430050****7025604580《个人额度借款合同》，约定借款金额为800000元；借款用途为进货汽车新车零售；额度最长存续期为120个月，前60个月为支用期，单笔支用最长期为60个月；还款方式为按周期结息到期还本。同日，原告与被告朱某、汤某签订编号为430050****7025923936的《个人最高额抵押合同》，原告与被告汤某某、欧某某签订编号为430050****7025923938的《个人最高额抵押合同》。2019年2月10日，原告与被告朱某签订《个人商务E捷贷开办协议》，2019年3月15日，根据被告朱某申请，原告分三次依约向被告朱某账户发放借款共计800000元，并明确借款期限为12个月，年利率为6.09%，逾期利率为9.135%。被告汤某、朱某系夫妻关系，且被告朱某在“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表上签字，承诺与借款人共同偿还贷款。现借款期限已到，被告汤某未按约定还款已构成违约，故原告诉至法院。被告朱某辩称，本案借款属实，但暂无还款能力，同意解除本案借款合同。被告汤某、汤某某、欧某某均未予答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年2月15日，被告汤某作为甲方与作为乙方的原告签订合同编号为430050****7025604580的《个人额度借款合同》，约定原告向被告汤某授予800000元的贷款额度，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2017年2月15日至2027年2月15日；还款方式为按月付息、一次还本；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在约定年利率基础上加收50%；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；发生甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及有关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形之一的，甲方即构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿、停止发放贷款、单方面解除合同、以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等措施；并约定还款、授信额度的管理、争议和解决等事项。同日，为担保被告汤某依约履行还款义务，原告与被告汤某签订合同编号为430050****7025923936的《个人最高额抵押合同》，约定以约定被告汤某为确保其与原告于2017年2月15日签订的《个人额度借款合同》项下各单项业务合同的履行，愿意提供金额为550000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2017年2月15日至2027年2月15日，并约定担保范围、抵押财产、违约责任等事项。被告朱某以共有人身份在该抵押合同上签字确认。同时，被告汤某、朱某依照该抵押合同的约定，以被告汤某名下的坐落于衡阳市石鼓区解放路66、68号中建衡阳商业综合体9**8室[不动产权证号：湘（2016）衡阳市不动产权第00***36号]提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告汤某某与原告签订编号为430050****7025923938的《个人最高额抵押合同》，约定为确保被告汤某与原告于2017年2月15日签订的《个人额度借款合同》项下各单项业务合同的履行，被告汤某某愿意提供金额为250000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2017年2月15日至2027年2月15日，并约定担保范围、抵押财产、违约责任等事项。被告欧某某以共有人身份在该抵押合同上签字确认。同时，被告汤某某、欧某某依照该抵押合同的约定，以被告汤某某名下的坐落于衡阳市石鼓区黄沙湾办事处进步村三组202房（房屋所有权证号：衡房权证石鼓区字第O81***724号）提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年2月10日，被告汤某向原告提出个人商务E捷贷开办申请，申请自主支用最高金额300000元；最长期限12个月；贷款投向汽车行业；还款方式为按月付息、到期一次性还本法方式归还贷款本息。原告于2019年2月14日向被告汤某发放借款300000元，借款期限12个月（从2019年2月14日至2020年2月14日），借款用途为汽车新车零售；原告于2019年3月15日向被告汤某发放借款300000元，借款期限11个月（从2019年3月15日至2020年2月15日），借款用途为汽车修理与维护；原告于2019年3月16日向被告汤某发放借款200000元，借款期限11个月（从2019年3月16日至2020年2月16日），借款用途为汽车修理与维护。以上三笔借款的还款方式均为按周期结息到期还本。该三笔借款的借款期限均已届满，但被告汤某未依约还款。截至2021年3月29日，被告汤某尚欠原告案涉借款本金748131.51元、利息2622.08元、罚息67210.25元，合计817963.84元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告汤某签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，应认定为合法有效，双方当事人均应依约全面履行自己的义务。原告依约履行了向被告汤某发放贷款的合同义务,但被告汤某未依约及时还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告与被告汤某签订的《个人额度借款合同》，已将借款人上述违约行为约定为解除合同的条件，故原告邮储银行衡阳分行诉请解除与被告汤某签订的《个人额度借款合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，原告有权收回向被告汤某发放的贷款本息，经查，被告汤某应偿还原告借款本金748131.51元、利息2622.08元、罚息67210.25元，合计817963.84元（该段利息、罚息暂计算至2021年3月29日），此后的罚（利）息按合同约定利率9.135%计算至本息还清之日止。被告汤某、朱某系夫妻，本案欠款是夫妻双方共同意思表示所负的债务，故案涉欠款应认定为被告汤某、朱某的夫妻共同债务，应当由被告汤某、朱某共同偿还。被告汤某以其名下的坐落于衡阳市石鼓区解放路66、68号中建衡阳商业综合体9**8室[不动产权证号：湘（2016）衡阳市不动产权第00***36号]为涉案借款提供金额为550000元的最高额抵押担保，并已产生抵押权设立的法律后果，故原告在最高债权限额550000元以内对被告朱某提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告汤某某、欧某某以被告汤某某名下的坐落于衡阳市石鼓区黄沙湾办事处进步村三组202房（房屋所有权证号：衡房权证石鼓区字第O81***724号）为涉案借款提供金额为250000元的最高额抵押担保，并已产生抵押权设立的法律后果，故原告在最高债权限额250000元以内对被告汤某某、欧某某提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。原告诉请被告汤某某、欧某某对被告汤某所欠原告全部贷款本息以及原告实现该债权的所有费用承担担保范围内的保证人责任，缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告汤某签订的编号为430050****7025604580的《个人额度借款合同》；二、被告汤某、朱某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金748131.51元、利息2622.08元、罚息67210.25元，合计817963.84元（利息、罚息暂计算至2021年3月29日），2021年3月30日至本息清偿之日止的罚（利）息按9.135%计算；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对被告汤某名下的位于衡阳市石鼓区解放路66、68号中建衡阳商业综合体9**8室[不动产权证号：湘（2016）衡阳市不动产权第00***36号]折价或者拍卖、变卖的价款在最高额抵押担保债权550000元范围内优先受偿；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对被告汤某某名下的位于衡阳市石鼓区黄沙湾办事处进步村三组202房（房屋所有权证号：衡房权证石鼓区字第O81***724号）折价或者拍卖、变卖的价款在最高额抵押担保债权250000元范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5990元，由被告汤某、朱某、汤某某、欧某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  王 敏二〇二一年五月十九日法官助理  蒋华玉书 记 员  邱诗慧附：相关法律条文《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、成品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。