福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初3847号原告：林快，男，1980年1月2日出生，汉族，住福建省连江县。委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所律师。被告：中意人寿保险有限公司，住所地北京市朝阳区光华路5号院1号楼12层1501和13层1604。负责人：吴永烈被告：中意人寿保险有限公司福建省分公司，住所地福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心8层。负责人：陈仰新。两被告共同委托诉讼代理人：吴恩增、杨丁娟，北京大成（福州）律师事务所律师。原告林快与被告中意人寿保险有限公司（以下简称“中意人保公司”）、中意人寿保险有限公司福建省分公司（以下简称“中意人保福建分公司”）人寿保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告林快委托诉讼代理人林其祖、被告中意人保公司、中意人保福建分公司委托诉讼代理人吴恩增、杨丁娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。林快向本院提出诉讼请求：1.判令中意人保公司、中意人保福建分公司支付林快保险金人民币800000元;2.判令中意人保公司、中意人保福建分公司根据保险条款2.4继续履行保险合同（合同编号：×××50《中意悦享安康重大疾病保险》《中意附加爱无忧Ｄ款恶性肿瘤疾病保险》、×××51《中意悦享安康重大疾病保险》）；3.判令中意人保公司、中意人保福建分公司承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2020年7月3日，林快与中意人保公司签订编号为×××50的《中意悦享安康重大疾病保险》《中意附加爱无忧Ｄ款恶性肿瘤疾病保险》及编号为×××51《中意悦享安康重大疾病保险》，投保人和被保险人均为林快，保险险种为中意悦享安康重大疾病保险、中意附加爱无忧Ｄ款恶性肿瘤疾病保险，保障期均为终身，缴费期均为20年，均采取年缴的方式，保费分别为每期18745元及3333元，基本保险金额为50万元及30万元。林快于2020年7月3日向中意人保公司、中意人保福建分公司支付了首期保费10831元及11247元，中意人保公司、中意人保福建分公司己开具首期保险费缴纳对账单。2020年12月8日，林快在福建省立医院健康体检中心体检发现甲状腺左侧叶实性结节。2020年9月18日，林快以“发现左侧甲状腺结节一周”在福建省立医院住院治疗，经诊断确定为左侧××癌ｐＴ1ｂＮ1ａＭＯＩ期。林快于2020年12月28日出院，住院期间共产生医疗费用人民币18000元。林快所患疾病符合涉案保险合同中条款11.1“重大疾病的定义”中重大疾病之一的“恶性肿瘤”，按照合同约定中意人保公司、中意人保福建分公司应给付基本保险金额800000元。2021年2月19日，林快向中意人保公司、中意人保福建分公司提出理赔申请，3月17日中意人保公司、中意人保福建分公司以“因订立合同时，投保人未履行如实告知义务”为由作出不予给付保险金以及解除本案合同不退还保费的决定。林快所患疾病属于保险责任范围，符合理赔条件，林快依法享有获得上述保险金的合法权益。中意人保公司、中意人保福建分公司辩称,一、根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条关于“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条关于“保险公司依法设立并取得营业执照的分支机构属于《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定的其他组织，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼。”之规定，中意人保福建分公司依法设立并取得营业执照，是本案的适格被告，林快应撤回对中意人保公司的起诉。如中意人保福建分公司不是本案适格被告，则福州市鼓楼区法院对本案不享有管辖权，应将案件移交朝阳区人民法院或连江县人民法院审理。二、林快是保险营销员，具备从事保险销售的专业知识和技能，熟悉投保环节和流程，特别是投保人如实告知义务及不如实告知产生的法律后果。林快在投保前9天诊断出“甲状腺左侧叶结节（TR-RADS3级）”，但却在中意人寿电子投保信息确认单的保险公司询问事项（一）“6.A.除本投保单外，被保险人是否已拥有或正在申请其他人身保险？9.最近两年内被保险人是否在进行身体检查时发现异常（包括但不限于X光、心电图、超声波、内窥镜、CT、核磁共振、血液、尿液、病理检查）？”保险公司询问事项（二）“2.被保险人是否有或曾有下列症状、疾病或身体异常情况：C.内分泌及代谢疾病，例如高血脂、高尿××症或痛风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病或脑垂体功能异常、乳房异常泌乳或其他内分泌及代谢疾病？”上均回答“否”，即林快故意不履行如实告知义务。且此亦可见林快带病投保的故意。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，中意人保公司、中意人保福建分公司不承担赔偿保险金的责任，中意人保公司、中意人保福建分公司作出“解除保险合同，理赔不予给付，不承担给付保险金的责任并不予退还保险费”的决定合理合法，应予支持。林快向本院提交以下证明资料：A1.原告身份证复印件；A2.中意人保公司营业执照复印件；A3.中意人保福建分公司营业执照复印件；A4.理赔决定通知书；A5.理赔申请截图及材料；A6.中意人寿保险合同；A7.理赔决定通知书；A8.理赔决定通知书；A9.微信截图。中意人保公司、中意人保福建分公司向本院提交以下证明资料：B1.人脸识别照片、人身保险投保提示书、中意人寿电子投保信息确认单、条款、回访录音；B2.连江协和医院超声医学影像报告单；B3.拒绝理赔告知书；B4.林快访谈记录、中国银行保险监督管理委员会查询信息。经质证和审查，林快提交的证明资料A9并非完整的聊天记录，且不能证明当事人主张的待证事实，本院不予采为定案依据。林快、中意人保公司、中意人保福建分公司提交的其他证明资料，具备证据客观性、合法性及与本案关联性特征，可以作为本案认定事实依据。根据本案现有证据，本院确认如下事实：2020年6月24日，林快在连江协和医院体检，其中甲状腺超声诊断为：甲状腺左侧叶结节（TI-RADS3级）（建议进一步检查）。2020年7月13日，林快向中意人保福建分公司投保“中意悦享安康重大疾病保险”，保险合同编号为×××50，基本保险金额为30万元，交费期限为20年，保险期间为终身，合同生效日为2020年7月3日。林快已缴清首年保费11247元。同日，林快向中意人保福建分公司投保“中意悦享安康重大疾病保险”及“中意附加爱无忧Ｄ款恶性肿瘤疾病保险”，保险合同编号为×××51，“中意悦享安康重大疾病保险”基本保险金额为20万元，“中意附加爱无忧Ｄ款恶性肿瘤疾病保险”基本保险金额为30万元，交费期限为20年，保险期间为终身，合同生效日为2020年7月3日。林快已缴清首年保费10831元。在前述两份合同所附电子投保信息确认单保险公司询问事项（一）“6A.除本投保单外，被保险人是否已拥有或正在申请其他人身保险？”“9.最近两年内被保险人是否在进行身体检查时发现异常（包括但不限于X光、心电图、超声波、内窥镜、CT、核磁共振、血液、尿液、病理检查）？”保险公司询问事项（二）“2.被保险人是否有或曾有下列症状、疾病或身体异常情况：C.内分泌及代谢疾病，例如高血脂、高尿××症或通风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病或脑垂体功能异常、乳房异常泌乳或其他内分泌或代谢疾病？”处，林快均填写“否”。2020年12月8日，林快在福建省立医院体检，彩甲状腺彩超为左侧甲状腺结节TI-RADS4B类。2020年12月17日，林快在福建省立医院就诊，入院诊断为左侧甲状腺结节，2020年12月28日出院，出院诊断为左侧××癌；高血压病×级（中危）；高尿××症。2021年2月19日，林快以其患有××乳状癌为由向中意人保福建分公司申请理赔。同年2月20日，中意人保公司与林快进行理赔访谈，中意人保公司询问林快既往身体情况。林快回复，既往身体健康，既往无任何病史。无高血压，糖尿病史，既往无体检时，也无检查过甲状腺。同年3月17日，中意人保福建分公司向林快发出《理赔决定通知书》，以林快投保前已行甲状腺超声波检查且检查结果异常，但未如实告知，该告知事项已严重影响公司承保决定为由决定不予赔付，并决定解除×××50、×××51号保险合同，所交保费不予退还。另查明，1.中意人保公司向林快电话回访时，询问林快是否收到案涉两份保单，是否阅读并理解了保险产品说明书、投保提示、保险条款、保险责任、免除责任等相关内容。林快回复，收到了，看过了，了解了。2.林快系保险中介从业人员，所属公司为富德生命人寿保险股份有限公司福建分公司连江营销服务部，业务范围为人身保险，执业区域为福建省。3.富德生命人寿保险股份有限公司福建分公司于2021年1月20日向林快给付保险金662266元；百年人寿保险股份有限公司福建分公司于2021年2月2日向林快给付保险金600000元。林快确认，前述保险与案涉两份保险系同一时间投保。本院认为：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条及《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，中意人保福建分公司作为依法设立并领取营业执照的非银行金融机构的分支机构，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼。且非银行金融机构的分支机构一般拥有相当数额、规模的资产，具有充分承担民事责任的能力。在林快未能提交证据证明中意人保福建分公司存在无法承担相应民事责任的情形下，应由中意人保福建分公司承担本案的保险责任。林快诉请中意人保公司与中意人保福建分公司共同承担本案的保险责任，缺乏依据，本院不予支持。林快与中意人保福建分公司签订的两份保险合同系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。保险期间，林快确诊左侧××癌，该疾病属于案涉两份保险合同约定的重大疾病。本案争议焦点在于：1、中意人保福建分公司是否已履行提示和明确说明义务；2、林快是否未尽如实告知义务，中意人保福建分公司能否据此拒绝理赔并解除合同。对此，本院分析如下：关于中意人保福建分公司是否已履行提示和明确说明义务。案涉两份保险合同及电子投保信息确认单对免责条款均以加黑字体标注，林快在电子投保信息确认单后签字确认。而且，在中意人保福建分公司通过电话回访方式询问林快是否收到保单，以及是否阅读并理解了保险产品说明书、投保提示、保险条款、保险责任、免除责任等相关内容时，林快也均给予了肯定回答。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条关于“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”及第十三条第二款关于“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定，在无相反证据的情况下，可以认定中意人保福建分公司已经履行提示和明确说明的义务。关于林快是否未尽如实告知义务，中意人保福建分公司能否据此拒绝理赔并解除合同。基于保险合同的特殊性,合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。投保人依法履行如实告知义务,即是最大限度诚实守信的一项重要内容。本案中，林快是专业的保险中介从业人员，且其业务范围为人身保险。较之普通消费者，林快应当具有更高的保险专业知识，对投保人如实告知义务应当有更全面和清晰的认识，对保险合同的条款及相关询问事项更应是完全理解的。虽然中意人保福建分公司仅将“甲状腺疾病”列入询问范围，而未对该疾病作说明或列举。但林快对于甲状腺结节属于其中应当如实告知的事项，应当是明知的。林快在投保时并未将其患有甲状腺左侧叶结节这一事实如实告知于中意人保福建分公司，甚至在理赔过程中，仍坚持其无体检史，也未检查过甲状腺,有违诚信原则，属于故意不履行告知义务，且此足以影响中意人保福建分公司作出是否承保，是否提高保费的重要决定。另外，本院还注意到，林快在查出患有甲状腺左侧结节后数日即集中购买三家保险公司的多个重大疾病保险产品，且保险金额巨大，已超出通常意义上的正常保障需求，由此亦可见其存在主观上的故意。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款关于“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”及第四款关于“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”的规定，中意人保福建分公司有权解除案涉保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。因此，对于林快要求中意人保福建分公司支付保险金并继续履行保险合同的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第四款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条第二款、第二十条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，判决如下：驳回林快的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11800元，减半收取计5900元，由林快负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审判员  蔡思婷二〇二一年五月二十八日书记员  林鹤麟