呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初3411号   原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。   法定代表人：田某，公司董事长。   委托诉讼代理人：高某，内蒙古若辉律师事务所律师。   委托诉讼代理人：李某，内蒙古若辉律师事务所律师。   被告：刘某，住内蒙古自治区呼和浩特市。   被告：段某，汉族，住内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区。   中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉刘某、段某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人高某、李某与被告段某、刘某到庭参加诉讼。本院现已审理终结。   中银公司向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告刘某、段某归还原告贷款本金人民币172075.9元；二、判令被告刘某、段某向原告偿付自2020年10月1日起至2021年2月18日的贷款利息8869.25元、滞纳费4594.86元，并继续支付自2021年2月19日起至本金偿清之日止的利息、滞纳金；三、判令原告对被告刘某、段某位于呼和浩特市××区的房屋（登记号：蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0034082号）折价拍卖变卖所得价款优先受偿；四、请求贵院依法判令被告刘某、段某给付原告为实现债权所花费的相关费用，包括但不限于律师费5162元、诉讼费2005元。   事实与理由：2019年9月20日，原告与被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2019年消借第0829000882号）（以下简称《合约》），约定：原告向被告提供贷款人民币200000元，贷款期限自实际放款之日起60个月，贷款执行固定利率，在贷款期内部不进行调整，年利率为16.5%，按月结等额本息；如被告未按期足额归还贷款本息的，原告有权向被告收取滞纳费，并有权针对被告违约行为采取提高被告的贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期、要求被告提前结清贷款等救济措施，被告应赔偿因其违约给原告造成的损失（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、公告费、申请执行的费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。为担保该笔贷款的履行，被告刘某、段某与原告签订《房屋抵押担保合同》（合同编号为：2019年消借0829000882号），同意以其所有的位于内蒙古自治区呼和浩特市××区的房屋设立抵押担保，并办理了抵押权登记（登记号：蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0034082号）。合同签订后，原告按照合同的约定向被告刘某、段某足额发放全部贷款，而被告刘某已经逾期还款，构成违约。现原告为维护其合法权益，特依照合同约定及《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令支持原告的全部诉讼请求。   刘某、段某辩称：借款事实存在，欠款属实。欠款发生以后，家里出现经济困难，暂时无力一次性偿还。当时约定的借款利率较高，请求法院依法予以调整降低处理，并希望可以与原告协商分期还款,同时希望减免部分利息、罚息、滞纳费。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2019年9月20日，中银公司（甲方、贷款人）与刘某（乙方、借款人）、段某（丙方、共同借款人）签订《【新易贷】消费金融贷款申请和使用合约》。该合约约定：贷款人向借款人提供贷款人民币200000元；借款期限60月，预计从2019年9月20日至2024年9月20日止，如实际放款日与本合约同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定利率，在贷款期内不进行调整；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；贷款执行固定年化利率为16.5%；乙方月结还款方式为等额本息方式，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同借款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款后费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务承担共同还款责任；借款人未按期足额归还贷款本息的，则贷款人有权宣布借款人在贷款人的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费）等；乙方逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿；乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用，贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际偿清之日止等内容（详见合约）。   另《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明：逾期滞纳费的收费执行标准为，逾期贷款余额（元）0-10000，每日滞纳费5元，逾期贷款余额（元）10000-20000，每日滞纳费10元，逾期贷款余额（元）20000-30000，每日滞纳费15元，逾期贷款余额（元）30000-40000，每日滞纳费20元，逾期贷款余额（元）40000-50000，每日滞纳费25元，逾期贷款余额（元）50000-60000，每日滞纳费30元，逾期贷款余额（元）60000-70000，每日滞纳费35元，逾期贷款余额（元）70000-80000，每日滞纳费40元，逾期贷款余额（元）80000-90000，每日滞纳费45元，逾期贷款余额（元）90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。   2019年9月20日，中银公司（甲方、抵押权人）与刘某（乙方、抵押人）、段某（丙方、抵押人）签订《房屋抵押担保合同》。该抵押担保合同约定：段某、刘某以其位于××区的住宅（房权证号为呼房权证赛罕区字第XXXX号、第XXXX号）提供抵押担保，抵押金额为200000元；抵押担保范围包括主合同一和主合同二项下的消费贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押物的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权等内容（详见合同）。2019年9月24日，中银公司与刘某、段某办理了房屋抵押登记，不动产登记证明号为蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0034082号，证明权利或事项为抵押权，被担保主债权数额为20万元。   2019年9月26日，中银公司向刘某发放贷款200000元。合约履行过程中，刘某、段某未按时足额偿还贷款本息。截止至2021年2月18日，刘某、段某尚欠借款本金172075.9元、利息与滞纳费13464.11元未付。   另查明，中银公司（委托人、甲方）与内蒙古若辉律师事务所（受托人、乙方）签订《诉讼合作协议》和《诉讼合作补充协议》，约定:乙方代理模式为服务费代理模式，在服务费代理模式下甲方仅向乙方支付律师服务费；案件委案后经法院正式立案的，抵押贷产品，甲方按不超过该案委案金额的3%向乙方支付律师服务费等。2021年4月6日，内蒙古若辉律师事务所出具金额为5162元的内蒙古增值税专用发票，载明购买人名称为中银公司，系刘某案件的律师代理费。   本院认为，中银公司与刘某、段某签订的《[新易贷]消费金融贷款申请和使用合约》与刘某、段某签订的《房屋抵押担保合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力强制性规定，合法有效，本院予以确认。中银公司依约发放了该笔贷款，完全履行了合同付款义务。刘某、段某未按合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，理应承担相应违约责任。现中银公司有权依约宣布合同提前到期，并要求刘某、段某偿还尚欠的借款本金、利息及滞纳费。因合同约定的利息及滞纳费总和较高，中银公司主动调整降低以年利率24%为标准主张权利，符合相关法律与规定，本院依法应当予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。本案被告刘某、段某亦提出约定的利息、罚息及滞纳费过高，请求调整降低的抗辩，符合上述意见规定，本院予以降低调整（以总计不超过年利率24%为限）。中银公司主张对被告抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。中银公司请求判令刘某、段某给付原告为实现债权所花费的相关费用的诉讼请求，符合合同约定且有证据佐证的部分，本院予以支持，因中银公司未提供除律师费、诉讼费之外产生其他费用的相关证据，故本案仅支持偿付律师费5162元及诉讼费的请求。   综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告刘某、段某于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金172075.9元；   二、被告刘某、段某于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2021年2月18日的利息、滞纳费13464.11元；之后的利息及滞纳费以未付借款本金为基数，按照年利率24%计算偿付至实际欠款本息全部偿清之日止；   三、被告刘某、段某于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司偿付律师费5162元；   四、原告中银消费金融有限公司在上述债权范围内对被告刘某、段某所抵押的的位××区房屋[不动产登记证明号：蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0034082号]折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；   五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2057元（原告已预交），由被告刘某、段某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 尚陆林      二〇二一年五月二十五日   书记员 马 晶