江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0734民初618号原告：中国农业银行股份有限公司寻乌县支行，住所地寻乌县县城岳家庄大道10号，统一社会信用代码：913607344919815514。法定代表人：陈远春，职务：该支行行长。委托诉讼代理人：钟阳，职务：该支行客户经理。委托诉讼代理人：林章燕，职务：该支行风险经理。被告：陈忠兴，男，1985年12月20日出生，汉族，居民，户籍地寻乌县，现住寻乌县。被告：潘红，女，1989年6月8日出生，汉族，居民，户籍地寻乌县，现住寻乌县。原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行（以下简称：寻乌农行）与被告陈忠兴、潘红金融借款合同纠纷一案，本院2021年5月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告寻乌农行的委托代理人钟阳、林章燕、被告陈忠兴到庭参加诉讼，被告潘红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告寻乌农行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告陈忠兴、潘红共同支付原告寻乌农行贷款本金279285.83元及截至2020年8月6日的利息4587.85元，另支付从2020年8月7日起按银行合同约定的借款执行利率上浮50%计息即年利率7.35%计付的利息；2、确认贷款抵押物的优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告陈忠兴、潘红承担。事实和理由：2016年4月12日，原、被告签订了一份《个人购房担保借款合同》，双方约定被告陈忠兴、潘红向原告寻乌农行借款326000元，借款期限为20年，用于购买住房。贷款发放后，被告陈忠兴、潘红经常拖欠不及时按约还款，目前未清偿所欠原告寻乌农行的贷款本息，已经逾期4个月。原告寻乌农行曾多次上门或电话、短信催收欠款，但被告陈忠兴、潘红以各种理由拖延。原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》是合法有效的，原告寻乌农行已按合同的约定向被告陈忠兴、潘红支付了贷款，但贷款发放后，被告陈忠兴、潘红却未能按约每月还款，被告陈忠兴、潘红的行为是严重的违约行为。因此，原告寻乌农行为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。诉讼过程中，原告寻乌农行变更第一项诉讼请求为：请求依法判令被告陈忠兴、潘红共同支付原告寻乌农行贷款本金278331.44元及截至2021年5月25日的利息15059.44元，另支付从2021年5月26日起利息按银行合同约定的借款执行利率上浮50%计息即年利率7.125%计付。被告陈忠兴承认原告寻乌农行提出的全部诉讼请求。被告潘红未依法向本院提出答辩意见。原告寻乌农行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1、原告寻乌农行的营业执照、单位负责人身份证明、授权委托书、负责人及受托人身份证复印件各一份，拟证明原告寻乌农行的诉讼主体资格；2、被告陈忠兴、潘红的身份证、结婚证复印件各一份，拟证明被告陈忠兴、潘红的诉讼主体资格；3、个人购房担保借款合同、借款凭证、贷款合约基本信息、不动产登记证明复印件各一份，拟证明原、被告借款及贷款抵押的相关事实；4、债务逾期催收通知及送达地址确认书复印件一份，拟证明原告寻乌农行向被告陈忠兴、潘红催收的相关事实；5、还款明细表，拟证明被告陈忠兴、潘红归还贷款情况。被告陈忠兴对原告寻乌农行提交的上述证据均无异议。被告潘红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃证据质证的权利。经本院审查，原告寻乌农行提交的以上证据均真实、合法，且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。被告陈忠兴、潘红未依法向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：1、被告陈忠兴与被告潘红于2011年3月15日登记结婚。2、2016年4月12日，被告陈忠兴、潘红与原告寻乌农行签订了一份《个人购房担保借款合同》，被告陈忠兴在合同借款人、抵押人处签名捺印，被告潘红在抵押人处签名捺印。该合同约定：借款金额叁拾贰万元整；借款用途为购买房产；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率进行浮动；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；抵押房屋地址赣州市寻乌县房；出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用：（1）债务履行期届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。3、2016年4月12日，原告寻乌农行按合同约定向被告陈忠兴发放了贷款320000元，被告陈忠兴在借款凭证上借款人处签名捺印，该借款凭证载明：“借款金额：人民币叁拾贰万元整，借款用途：购买住房，借款日期：2016年4月12日，到期日期：2036年4月11日，还款方式：等额本息还款，还款周期：月，还款日：25日，执行利率：4.9%，逾期利率：7.35%。4、2017年6月2日，原、被告就借款合同项下的位于寻乌县房屋办理抵押登记，抵押期限为240个月，不动产证号为赣（2017）寻乌不动产权第××号。5、2020年6月23日，原告寻乌农行向被告陈忠兴发出《债务逾期催收通知及送达地址确认书》，催取未予偿还的贷款本金279285.83元及尚欠利息，被告陈忠兴在该通知书债务人处签名捺印。截至2021年5月25日，被告陈忠兴、潘红尚欠贷款本金278331.44元、利息15059.44元未予偿还。另查明，2019年12月20日贷款市场报价利率5年期以上LPR为4.80%。2021年1月20日贷款市场报价利率5年期以上LPR为4.65%。本院认为，被告陈忠兴、潘红与原告寻乌农行签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人真实意思表示,且未违反法律规定，合法有效。原告寻乌农行按合同约定向被告陈忠兴、潘红支付了贷款，原告寻乌农行与被告陈忠兴、潘红之间的金融借款合同关系成立。双方在合同中约定了还款期限、借期利率、逾期利率，被告陈忠兴、潘红未按约定归还借款，构成违约，符合双方合同约定的提前收回贷款的条件。（一）借款本金方面。截至庭审之日，被告陈忠兴、潘红尚欠原告寻乌农行贷款本金278331.44元未归还，现原告寻乌农行主张被告陈忠兴、潘红归还贷款本金278331.44元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；（二）借款利息及逾期利息方面。原、被告双方在合同中约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率进行浮动，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后的次年1月1日起调整。2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率形成机制公告，将贷款基础利率中文名更改为贷款市场报价利率。2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，根据该《公告》第3条“存量浮动利率贷款定价基准转换为ＬＰＲ，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限ＬＰＲ的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限ＬＰＲ与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限ＬＰＲ与该加点数值重新计算确定。”规定，本案为商业性个人住房贷款，合同签订日期和放款日期均为2016年4月12日，贷款执行利率为4.9%，2019年12月20日贷款市场报价利率5年期以上ＬＰＲ为4.80%。故该贷款的加点数值为＋10%（合同约定的执行利率4.9%-2019年12月20日贷款市场报价利率5年期以上ＬＰＲ为4.80%），即执行利率按照利率浮动调整前一日的5年期以上ＬＰＲ为基础点加10ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定，利率浮动周期标志为次年1月1日。借款期限内加点幅度固定不变。另原、被告双方在合同中约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，被告陈忠兴未按双方约定期限归还借款本金，被告陈忠兴应当按照双方约定支付逾期利息。现原告寻乌农行主张被告陈忠兴、潘红支付按逾期年利率7.125%计算的利息，合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院不予支持。综上，截至2021年5月25日被告陈忠兴、潘红结欠利息15059.44元，另从2021年5月26日起至本金还清日止的利息，以未归还的贷款本金为基数，按原、被告双方合同约定借款执行利率基础上上浮百分之伍拾收罚息，即按年利率（5ＹＬＰＲ＋10ｂｐ）＊（1＋50%）计算；（三）抵押担保方面。被告陈忠兴、潘红贷款购买的位于寻乌县的房屋已办理抵押登记备案手续，故原告寻乌农行对该抵押物有权折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿，因此，对原告寻乌农行的该项诉求，本院予以支持。被告潘红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依照法定程序依法审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条、第四百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下：一、被告陈忠兴、潘红于本判决生效之日起三十日内归还原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行借款本金278331.44元并支付利息（利息计算方式：截至2021年5月25日结欠利息15059.44元；自2021年5月26日至本金还清日止的利息，以未归还的贷款本金为基数，按年利率（5YLPR+10bp）*（1+50%）计付）；二、若被告陈忠兴、潘红未履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行有权就被告陈忠兴位于寻乌县的房屋拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权（不动产证号为赣（2017）寻乌不动产权第××号）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5558元，减半收取计2779元，由被告陈忠兴、潘红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  刘志松二〇二一年五月三十一日书记员  钟荣萍附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。