广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤03民终5330号上诉人（原审被告）：钟剑镔，男，汉族，1975年11月20日出生，身份证住址：广东省深圳市罗湖区。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码：91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：邱福新，广东乐融律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐娉荇，广东乐融律师事务所律师。上诉人钟剑镔因与被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行深圳分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初9126号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人钟剑镔上诉请求：一、平安银行深圳分行承担本案全部诉讼费用和保全费。二、撤销一审判决第一项，改判钟剑镔无须向平安银行深圳分行支付利息、罚息、复利。主要理由：一、保全费非本案必要费用，系平安银行深圳分行保护自己利益支出的费用，与钟剑镔无关。二、一审判决利息、罚息、复利综合换算月利率达6%，此项没有合同约定。平安银行深圳分行未对取消滞纳金改为逾期还款违约金与钟剑镔达成约定。钟剑镔借款36万，还款43.6万，已偿还完本金。平安银行深圳分行与钟剑镔合同约定每月还13233元，利息已付76689元，合同等额本息利息每月3233元，钟剑镔还清贷款后平安银行深圳分行仍要求钟剑镔每月支付3233元利息，违反公平公正原则。一审法院认定事实错误并产生计算出错，本案中利息罚息复利重复计算，超过国家法定利息。被上诉人平安银行深圳分行答辩主要称：平安银行深圳分行与钟剑镔签订的《个人信用贷款合同》合法有效，贷款合同普遍性条款第五条第三款的约定罚息、复利的起算时间及计算标准，钟剑镔在签订合同时也知悉该条款。钟剑镔应当在逾期后向平安银行深圳分行偿还罚息、复利，其事实及法律依据充分，不存在利息、罚息、复利重复计算的问题。另外，涉案合同普遍性条款第五条第四款明确约定钟剑镔承担平安银行深圳分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），故一审法院判决钟剑镔承担诉讼费及保全费合法有据。平安银行深圳分行向一审法院起诉请求判令：1.钟剑镔立即偿还平安银行深圳分行贷款本金38460.46元、利息1227.71元、罚息11241.04元、复利371.87元，合计人民币51301.08元（该利息、罚息、复利暂计至2019年7月4日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款清偿之日止）；2.案件受理费、保全费等费用由钟剑镔承担。一审法院查明，2015年7月31日，平安银行深圳分行与钟剑镔签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银深圳个信贷字2015第RL20150803000050号），合同约定贷款金额为360000元，贷款期限36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。贷款利率为固定月利率1.6%，还款方式为按月等额还本付息。贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。钟剑镔拖欠本金或利息、费用构成违约，平安银行深圳分行有权要求钟剑镔提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。钟剑镔任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年8月3日，平安银行深圳分行向钟剑镔发放了贷款36万元。《个人贷款出账凭证》记载起贷日为2015年8月3日，到期日为2018年8月3日。平安银行深圳分行主张钟剑镔本案自2018年06月04日起未按约定时间还本付息。另查，平安银行深圳分行提交《借新还旧申请表》、《个人贷款业务客户还款清单》、《个人交易明细》等证据，记载平安银行深圳分行曾于2014年11月5日向钟剑镔发放贷款24万元，2015年7月31日钟剑镔签署《借新还旧申请表》，申请借款金额36万元，原借款金额24万元。2015年8月3日本案贷款36万元发放后，钟剑镔的涉案银行账户发生贷款还款174766.88元，《个人交易明细》备注旧合同还款，《个人贷款业务客户还款清单》摘要记载提前还款，原借款24万元本息已还清。又查，平安银行深圳分行于2019年8月5日向一审法院提交诉讼材料；本案平安银行深圳分行除案件受理费1803元、保全费533.01元外，未发生其他诉讼费用。一审法院认为，平安银行深圳分行与钟剑镔签订的《个人信用贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。关于发放的贷款金额，平安银行深圳分行提交了个人贷款确认书、还款清单予以证实，一审法院依法采信平安银行深圳分行关于发放贷款的证据及钟剑镔偿还金额的主张。钟剑镔未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行深圳分行有权要求钟剑镔偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。本案钟剑镔向平安银行深圳分行借款36万元，贷款发放后部分用于旧借款提前还款，本案贷款金额应认定为36万元。平安银行深圳分行关于剩余贷款本金的主张，有个人贷款业务贷款确认书、个人贷款出账凭证、客户还款清单予以证实，且符合合同约定，一审法院予以确认。关于利息、罚息和复利的主张，钟剑镔在借款合同期内需支付利息，平安银行深圳分行自钟剑镔逾期之日起计收罚息和复利，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。复利应当以未按时支付的利息为基数按罚息利率计收。钟剑镔发生贷款违约之后，平安银行深圳分行实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同期内年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给平安银行深圳分行造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十三条第一款的规定，一审法院酌情对钟剑镔应付未付的利息、罚息及复利进行调整，已支付部分不予调整，未支付的利息、罚息及复利总计以未偿还本金为基数，不得超过年利率24%，自逾期之日起计算至实际清偿之日止。《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条规定：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算”。本案原被告双方在合同中约定按月还款，到期日为2018年8月3日，自本案最后一期履行期限届满之日至平安银行深圳分行起诉时，本案未超过法定诉讼时效。钟剑镔关于超过诉讼时效的答辩意见，一审法院不予采纳。因平安银行深圳分行未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对于平安银行深圳分行提出的第二项诉讼请求，一审法院仅支持案件受理费、保全费部分，其余部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条第一款之规定，判决：一、钟剑镔应于本判决生效之日起十日内向平安银行深圳分行偿还尚欠的贷款本金38460.46元及利息1227.71元、罚息11241.04元、复利371.87元（利息、罚息、复利均暂计至2019年7月4日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但钟剑镔自逾期之日2018年6月4日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回平安银行深圳分行的其他诉讼请求。钟剑镔未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1803元、保全费533.01元（合计2336.01元，平安银行深圳分行均已预交），由钟剑镔负担。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《个人信用贷款合同》等系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自义务。平安银行深圳分行已依约发放了涉案贷款，钟剑镔未依约向平安银行深圳分行足额偿还本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。关于涉案利息、罚息、复利的计算问题，一审法院结合本案的具体案情已对涉案应付未付利息、罚息、复利的总金额进行调整，未违反法律强制性规定，并无不当，本院予以维持。关于诉讼费及保全费的承担问题，本案诉讼费及保全费系平安银行深圳分行为实现债权所支出的合理费用，应由案件败诉方承担，一审法院判决钟剑镔承担诉讼费及保全费，并无不当，本院予以维持。综上，钟剑镔的上诉主张均不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费121.02元，由上诉人钟剑镔负担。本判决为终审判决。审判长 王    畅审判员 范  志  勇审判员 李  卫  峰二〇二一年五月十七日书记员 叶益力（兼）