湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂1003民初859号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行,营业场所荆州市江津西路401号,统一社会信用代码91421000673657891T。负责人：熊乃乙，该分行行长。委托诉讼代理人：肖献忠，湖北楚明律师事务所律师。被告：张贞强，男，1981年11月20日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，被告：王金，女，1988年5月9日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告张贞强、被告王金金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人肖献忠到庭参加诉讼，被告张贞强、被告王金经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张贞强、王金立即偿还原告截止2021年2月19日的借款本金49655.5元、利息844.15元，罚息14963.38元，合计65463.03元，2021年2月19日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金49655.5元为基数按年利率12.48%计算。2、依法判令拍卖、变卖被告张贞强的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。3、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2013年3月5日，被告张贞强、王金因经营向原告申请贷款51万元，用座落于“荆州市沙市区××（百合花园）3栋1门3楼2号”房屋作抵押。2013年3月29日，被告张贞强与原告签订《个人额度借款合同》,该《个人额度借款合同》约定，原告给被告的授信额度为51万元,额度存续期最长为5年。以法律手段追偿借款的，其诉讼费、律师代理费等费用均由被告承担。同时约定如被告未按合同约定日期偿还贷款本金的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。以法律手段追偿借款的，其诉讼费、律师代理费等费用均由被告承担。同日，被告张贞强、王金与原告签订《个人最高额抵押合同》。被告张贞强用座落于“荆州市沙市区××（百合花园）3栋1门3楼2号”房屋（房屋产权证：荆州房权证沙字第**）提供抵押担保，并于2013年3月27日在荆州市房屋产权市场管理局办理了荆州房他证沙字第××号他项权证。2013年3月29日，原告依约定以银行转账的方式将51万元转入被告张贞强在原告处开户的个人银行账户中，贷款年利率8.32%，逾期利率为12.48%，借款期限60个月，自2013年3月29日起至2018年3月29日止，还款方式为阶段性等额本息还款法。但被告张贞强、王金没有履行还款义务，至2021年2月19日,被告张贞强、王金欠原告借款本金49655.5元、利息844.15元，罚息14963.38元，合计65463.03元拒不偿还，为维护原告合法权益，现诉至法院，望判如所请。庭审中，原告明确诉讼请求：第一项诉讼请求中关于利息计算时间变更为自2021年2月20日起至履行完毕之日止的利息以借款本金49655.5元为基数、按年利率12.48%计算。另陈述在原告起诉后，被告张贞强于2021年3月9日还款30000元，原告对该还款诉求按照双方合同约定扣减应付款（其中偿还本金23759.3元、利息506.47元、罚息5734.23元）。截至2021年5月6日,被告尚欠原告借款本金25896.2元、利息337.68元，罚息9854.49元，合计36088.37元。被告张贞强、被告王金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。经审理查明：2013年3月5日，借款人张贞强、借款人配偶王金共同填写“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，贷款（授信）金额510000.00元，贷款（授信）期限60个月，担保方式是张贞强房屋抵押。2013年3月29日，贷款人（乙方）中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与借款人（甲方）张贞强签订编号为42010098113031889422的《个人额度借款合同》，该合同约定：第一条授信额度“……本合同项下授信额度金额为人民币510000元。……”；第三条“额度存续期最长为5年，自2013年3月29日至2018年3月29日……”；第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息“（一）贷款利率……本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准……（二）罚息利率……罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……”；第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约“（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”；第四十七条“……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……（九）处分抵押财产，实现抵押权……”。合同还约定其他事项。2013年3月24日，乙方中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与甲方（抵押人）张贞强、（抵押物共有人）王金签订《个人最高额抵押合同》，该合同约定：为确保张贞强与乙方于2013年3月29日签订的编号为42010098113031889422的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币伍拾壹万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月29日至2018年3月29日。第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金……担保权人为实现债权及担保权利发生的费用……”；第四条甲方以本合同附件1“抵押物清单”所列之财产设定抵押……”。附件1：抵押财产清单“张贞强房产，‘荆州房房权证沙字第**’沙市区××（百合花园）3栋1门3楼2号”。合同还约定其他事项。2013年3月27日，“荆州房他证沙字第××号”证书显示：房屋他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行，房屋所有权人张贞强，房屋所有权证号为“沙字第××号”，房屋坐落北湖路31号（百合花园）3栋1门3楼2号，他项权利种类抵押权，债权数额510000元。2013年3月29日，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示：借款人张贞强，放款账号60×××76，借款金额510000元，借款期限60月（从2013年3月29日至2018年3月29日），年利率8.32%，还款方式阶段性等额本息。借款人张贞强在借据上签名捺印。2013年3月29日，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示：客户名称张贞强，放款账号60×××76，放款金额510000元，贷款起期2013年3月29日，贷款止期2018年3月29日，正常(年)利率8.32%，逾期（年）利率12.48%，还款方式阶段性等额本息。2021年2月19日，中国邮政储蓄银行不良资产管理系统显示：客户名称张贞强，借据余额49655.50元，利息844.15元，罚息14963.38元，贷款结清金额65463.03元。2021年3月9日，张贞强还款30000元。2021年5月6日，中国邮政储蓄银行不良资产管理系统显示：客户名称张贞强，借据余额25896.20元，利息337.68元，罚息9854.49元，合计36088.37元。2011年4月29日，张贞强与王金登记结婚。上述事实，有原告所举证据及开庭笔录在卷佐证。本院依法予以采信。本院认为，2013年3月29日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告张贞强签订的《个人额度借款合同》，系当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认，双方当事人均应当按照合同约定履行。对原告当庭明确的第一项诉讼请求判令被告张贞强、王金立即偿还原告截止2021年2月19日的借款本金49655.5元、利息844.15元，罚息14963.38元，合计65463.03元，2021年2月20日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金49655.5元为基数按年利率12.48%计算。另原告当庭确认，被告张贞强在2021年3月9日还款30000元，原告主张在诉讼请求中按照合同约定依法予以扣减。原告当庭提交相关证据佐证，两被告未到庭参加诉讼，放弃相关诉讼权利。本院认为，原告的第一项诉讼请求，合法有据，依法应予以支持；对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行第二项诉讼请求即判令拍卖、变卖被告张贞强的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。经审查，2013年3月24日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告张贞强、王金签订《个人最高额抵押合同》，2013年3月27日，被告张贞强办理了“荆州房他证沙字第××号”他项权证书，被告张贞强将其所有的、坐落沙市区××（百合花园）3栋1门3楼2号的房屋【房屋所有权证号为“沙字第××号”】在登记机关办理了他项权抵押登记。现被告张贞强未按照合同约定偿还贷款构成违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权按照《个人最高额抵押合同》主张抵押权优先受偿。故对原告第二项诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持；对原告的第三项诉讼请求即本案的诉讼费由被告承担。根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”。本院决定，本案诉讼费由借款人即被告张贞强、王金共同负担。另，被告王金与被告张贞强系夫妻关系，被告王金虽然未在《个人额度借款合同》上签名，但其与被告张贞强共同办理贷款申请及共同签订《个人最高额抵押合同》，依法应当与被告张贞强共同承担相应法律责任。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张贞强、王金立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行借款本金49655.50元及截止2021年2月19日的利息844.15元、罚息14963.38元，合计65463.03元；自2021年2月20日起至履行完毕之日止的利息（含罚息），以借款本金49655.50元为基数、按年利率12.48%标准计付【其中：被告张贞强于2021年3月9日还款的30000元，按照《个人额度借款合同》约定冲减应付款】。于本判决生效后十日内履行。二、若被告张贞强、王金未按照本判决第一项履行给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行可以申请对抵押财产即被告张贞强所有的坐落沙市区北湖路31号（百合花园）3栋1门3楼2号的房屋【房屋所有权证号为“荆州房房房权证沙字第**予以拍卖、变卖，并在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿的权利。三、本案诉讼费1436元，减半收取718元，由被告张贞强、王金共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇二一年五月十四日书记员 张抗抗