福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初1747号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行，住所地：福建省安溪县感德镇洪佑村尚德路30号。负责人：吴宏波，该支行行长。被告：吴志鹏，男，1989年1月28日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：吴素桂，女，1993年5月4日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：吴振华，男，1986年10月2日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行（下称：感德农商行）与被告吴志鹏、吴素桂、吴振华信用卡纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告感德农商行的负责人吴宏波到庭参加诉讼，被告吴志鹏、吴素桂、吴振华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。感德农商行向本院提出诉讼请求：⒈依法判令吴志鹏、吴素桂向感德农商行共同偿还普惠金融卡透支款本金29383.94元，利息和违约金暂计至2020年10月22日为人民币1878.44元，利息自2020年7月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年8月23日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》执行，即按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低10元，最高不超过500元的标准计算至还清款项之日止；违约金原名滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变；⒉依法判令吴振华对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；⒊依法判令吴志鹏、吴素桂、吴振华承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，感德农商行明确放弃第3项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社感德信用社（下称：感德信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为感德农商行。2016年11月30日，吴志鹏与感德农商行签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金额卡申请表》，向感德农商行申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金额卡申请表》约定，信用额度30000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；吴素桂为该张普惠金融卡的共同还款人，吴振华为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2016年12月2日（该日期以卡片开户日期为准），感德农商行向吴志鹏发放了福万通普惠金融卡，卡号：6228××××4118，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。吴志鹏于2019年5月14日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向感德农商行支付至2020年7月22日的利息，自2020年7月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，吴志鹏在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月10日，感德农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年10月22日，吴志鹏尚欠感德农商行透支款本金29383.94元及利息和违约金1878.44元。吴志鹏与吴素桂系夫妻关系，夫妻二人共同向感德农商行申请办理该张普惠金融卡，吴素桂作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认。因此，该张普惠金融卡债务系吴志鹏、吴素桂的夫妻共同债务，吴素桂应承担共同还款责任。经感德农商行多次催收，吴志鹏拒不履行还款义务，吴振华也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第四条第4款、第五条第9款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，吴志鹏的行为已构成严重违约，感德农商行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求吴素桂承担共同还款责任，要求吴振华承担连带清偿责任，并有权解除合约。本院经审理认定事实如下：2013年5月16日，吴志鹏与吴素桂办理结婚登记。2016年10月18日，吴志鹏向原感德信用社申领福万通普惠金融贷记卡。2016年11月30日，原感德信用社向吴志鹏核发了福万通普惠金融卡，信用额度30,000元，年利率11.7%，期限3年。吴志鹏在申领普惠金融卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。吴素桂作为共同还款人声明已仔细阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任；吴振华作为担保人声明已阅知本申请表、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，愿意为福万通普惠金融卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保。福万通普惠金融卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，安溪县农村信用合作联社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；担保人愿为申领人与安溪县农村信用合作联社按本合约的约定所形成的债务提供连带责任担保；担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、滞纳金、追索费用等）。福万通普惠金融卡领用合约附件：《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。吴志鹏在使用该卡透支后，只按照约定向感德农商行支付至2020年7月22日的利息，后未能按约定支付透支款本金及利息；吴素桂也未履行共同还款责任，吴振华也未履行保证责任。2020年10月18日，感德农商行系统自扣吴志鹏账户还款0.24元。现吴志鹏尚欠感德农商行透支款本金人民币29,383.94元及利息未能偿还。2021年3月16日，感德农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原安溪县农村信用合作联社感德信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行。上述事实，有感德农商行提供的感德农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、吴志鹏、吴素桂、吴振华身份证复印件各1份、结婚证复印件1份、《福万通普惠金融卡申请表》包含福万通普惠金融卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询1份、《诉讼文书送达地址确认书》复印件2份及本院庭审笔录在卷佐证。感德农商行提供的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件1份，不能证明感德农商行与吴志鹏、吴素桂、吴振华就收取违约金有协议约定的待证事实，本院不予认定。吴志鹏、吴素桂、吴振华拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，吴志鹏向原感德信用社申领福万通普惠金融卡，并签署福万通普惠金融卡领用合约，后原感德信用社向吴志鹏核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。因借款期限至民法典施行前已届满，故本案属于民法典施行前履行合同发生争议，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。吴志鹏使用福万通普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，吴志鹏应偿还感德农商行尚欠透支款本金人民币29,383.94元及支付自2020年7月23日起按年利率11.7%计算的利息。吴素桂作为共同还款人自愿与吴志鹏共同承担福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任，依法应当与吴志鹏共同偿还感德农商行尚欠透支款本金及利息。关于违约金收取的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，吴志鹏在向原感德信用社申请办理信用卡时，双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现感德农商行请求吴志鹏支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。吴振华自愿为吴志鹏的透支提供连带责任保证，应当按照福万通普惠金融卡领用合约的约定对上述透支款本金及利息承担连带清偿责任。综上所述，感德农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。吴志鹏、吴素桂、吴振华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、吴志鹏、吴素桂应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行尚欠普惠金融卡透支款本金人民币29,383.94元及利息（利息按年利率11.7%计算,自2020年7月23日起计至还清款项之日止,但应扣除之前自扣还款0.24元）；二、吴振华对上述款项承担连带清偿责任；三、吴振华承担保证责任后，有权依法向吴志鹏、吴素桂追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币582元，减半收取计291元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行负担13元，由吴志鹏、吴素桂、吴振华共同负担278元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  刘建安二〇二一年五月十日书记员  肖雪红