广东省广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）粤0111民初2315号 原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。 负责人：叶小坡，行长。 委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。 委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。 被告：陶亚妹，女，1977年9月4日出生，汉族，身份证住址广东省广州市越秀区， 被告：林海生，男，1971年5月5日出生，汉族，身份证住址广东省广州市黄埔区， 原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陶亚妹、林海生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定以及依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员邓汝辉一人独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺到庭参加了诉讼。被告陶亚妹、林海生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：一、解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2020年JBYYK452号）；2.被告向原告支付信用卡优客分期贷款本金242172.83元、手续费32150.24元及利息、还款违约金（暂计至2020年11月7日，利息为199.8元，还款违约金为626.19元。自2020年11月8日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按合同约定计付）。事实和理由：两被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2020年3月25日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2020年JBYYK452号）及附件。该协议约定：原告向两被告授予信用额度为人民币260000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费率为该笔消费分期额度的14%，即人民币36400元。两被告选择按月等额本金形式还款，两被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按其归还欠款。如两被告违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如两被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失等。合同签订过后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行合同过程中违反合同约定，未按期归还分期本金及手续费。原告认为，被告的行为已经构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。现为维护原告的合法权益，特请求法院判如所请。 被告陶亚妹无答辩。 被告林海生无答辩。 本院经审理认定事实如下：2020年3月25日，原告（乙方）与两被告（同为甲方）签订编号为2020年JBYYK452号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；本协议项下信用卡卡号为62×××84；分期额度为260000元；分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费费率为14%；分期手续费金额为36400元；分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式向每期应还分期本金乘以分期付款手续费率；信用卡优客分期须以按月等额本金行使还款或到期一次性还本金形式还款；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费金额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方出现系列事件之一即构成或视为本协议项下违约：未按期归还归还分期本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》“利息和收费”条款：“18、除本合同另有规定，甲方（本案被告陶亚妹）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。 2020年4月1日，原告向被告陶亚妹名下银行账户62×××84发放贷款额度260000元并自同年4月7日起从上述账户按月扣收分期付款手续费及分期款项。两被告于2020年9月7日开始出现逾期还款的情况，于2020年10月21日之后未再清偿信用卡分期本金及手续费。截止至2020年11月7日，尚欠贷款本金242172.83元（其中逾期本金16856.83元、未到期本金225316元）、手续费32150.24元（其中逾期手续费606.62元、未到期手续费31544.24元）、利息199.8元、还款违约金626.19元。现原告认为两被告逾期清偿信用卡分期款项，已经构成违约，诉至本院。 另查：本院于2021年3月29日通过电子方式送达本案民事起诉状、证据及诉讼材料给被告林海生；于2021年3月29日通过邮寄方式送达本案民事起诉状、证据及诉讼材料给被告陶亚妹，该邮件于2021年3月30日由陶亚妹本人签收。 以上事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》、借款借据、信用卡欠付明细表及当事人陈述等证据证实。 本院认为：原告与两被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。 原告在《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》签订后，已经依约向两被告发放了信用卡分期额度款项260000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的信用卡欠付明细表显示：两被告于2020年9月7日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。原告有权根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的约定解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计收透支利息符合上述规定，本院予以确认。两被告自2020年9月起开始逾期清偿信用卡分期本金及手续费，已经构成违约，原告要求被告提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。两被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期本金242172.83元及手续费32150.24元。另《中华人民共和国民法典》第五百六十五条规定：“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”现本院将本案民事起诉状等诉讼文书通过电子方式及邮寄方式送达给两被告，被告林海生于2021年3月29日签收，被告陶亚妹于2021年3月30日签收，故被告陶亚妹签收之日即为合同解除之日。合同解除前，两被告应当清偿的透支利息、还款违约金可按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算。合同解除后，利息则应当以尚欠信用卡分期本金242172.83元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述信用卡分期本金实际清偿之日止。还款违约金则应当根据公平合理的原则，以尚欠贷款本金为基数，按照年利率6%的标准计付至贷款本金实际清偿之日止。 被告陶亚妹、林海生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与陶亚妹、林海生于2020年3月25日签订的、编号为2019JBYYK452号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2021年3月30日解除； 二、于本判决生效之日起五日内，陶亚妹、林海生共同向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡分期本金242172.83元、手续费32150.24元并支付利息、还款违约金（截止至2021年3月30日的利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算；2021年3月31日起的利息以尚欠信用卡分期本金242172.83元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；2021年3月31日起的还款违约金以尚欠信用卡分期本金242172.83元为基数，按照年利率6%的标准，计算至上述贷款本金实际清偿之日止）； 三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2919.87元、财产保全费2033.25元，均由陶亚妹、林海生共同负担。上述案件受理费、财产保全费已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由陶亚妹、林海生于履行本民事判决时将其应承担的部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 判决生效后（当事人提起上诉的，以上级法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 邓汝辉 二〇二一年五月二十一日 法官助理 叶 炜 书 记 员 李凤钏