福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初629号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行，住所地福建省武平县平川街道东大街22号武平县邮政局1栋邮政银行营业大楼，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，行长。委托诉讼代理人：练月圆，女。被告：吴洪添，男，1967年3月5日出生，汉族，居民，住福建省武平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平县支行）与被告吴洪添银行卡纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平县支行的委托诉讼代理人练月圆到庭参加诉讼，被告吴洪添经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行武平县支行向本院提出诉讼请求：1.判决吴洪添偿还邮储银行武平县支行截止2021年3月22日信用卡透支本金23910元、利息2823.77元、违约金3552.3元，并支付自2021年3月23日起至款清日止以本金23910元为基数按日利率万分之五计算的利息，按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2.本案受理费、公告费等相关费用由被告承担。事实与理由：2016年4月22日，吴洪添向邮储银行武平县支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称“合约”）的各项规则。2016年5月18日，邮储银行武平县支行审批同意向吴洪添发放信用卡。之后，吴洪添领取了卡号为6228××××4017信用额度为25000元的信用卡。合约第三条“利息及费用”部分约定，吴洪添在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果吴洪添在免息还款期内未偿还当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，吴洪添应按邮储银行武平县支行规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。吴洪添在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。吴洪添应按邮储银行武平县支行规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。邮储银行武平县支行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入吴洪添信用卡账户。合约第五条“还款”部分约定，吴洪添应在邮储银行武平县支行指定的到期还款日之前及时偿还欠款。吴洪添可选择全额还款或最低还款额的还款方式。吴洪添在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照邮储银行武平县支行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。吴洪添超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，邮储银行武平县支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由吴洪添承担。该部分还约定了还款的顺序及邮储银行武平县支行有权扣划吴洪添开立的账户中的资金。合约第十一条收费标准部分还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。吴洪添在领取卡号为6228××××4017的信用卡后一直在使用，截止2020年2月12日，吴洪添尚欠邮政储蓄银行武平县支行借款本金23960元、利息510.77元、违约金119.8元。此后，吴洪添仅于2020年10月5日归还本金50元。吴洪添未作答辩。邮储银行武平县支行围绕诉讼请求依法提交了吴洪添身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡申请推荐信》、工作证明、卡号为6228××××4017的信用卡交易及还款明细、催收情况、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图等证据。吴洪添未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审查，邮储银行武平县支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对邮储银行武平县支行主张的事实予以确认。本院认为，邮储银行武平县支行与吴洪添之间的信用卡领用合约关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。吴洪添应按照约定期限向邮储银行武平县支行返还信用卡透支本金及利息（或分期手续费）。吴洪添未按约定返还款项，邮储银行武平县支行有权要求吴洪添归还信用卡透支本金、利息、违约金。本案中的借款自2020年2月12日开始逾期，双方约定借款逾期后吴洪添应支付以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，该约定虽然符合合同约定，但按双方约定方式计算利息与违约金之和，已超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于本案起诉时（2021年4月7日）发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍计算的金额，按照《民法典》第六百八十条“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”精神，邮储银行武平县支行作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中邮储银行武平县支行主张的逾期利息、违约金之和给予最高限定，不得超过以尚欠本金为基数按起诉时（2021年4月7日）一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍即15.4%计算的金额。综上所述，对邮储银行武平县支行的诉讼请求，本院依法予以支持。吴洪添经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：吴洪添应于本判决生效之日起十五日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行截止至2020年2月12日因使用信用卡产生的透支本金23910元，结欠的利息510.77元、违约金119.8元，并支付以透支本金23960元为基数自2020年2月13日起至2020年8月19日止按年利率24%计算的利息、自2020年8月20日起至款清日止按年利率15.4%计算的利息（吴洪添于2020年10月5日偿还的本金50元应在当期予以抵扣）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费557.元，减半收取计278.6元，由吴洪添负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林慕升二〇二一年五月十日书记员  饶建平附注：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。