呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初2680号   原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。   法定代表人：田某，总经理。   委托诉讼代理人：周某，内蒙古河洋律师事务所律师。   被告：刘某，住呼和浩特市。   被告：云某，住呼和浩特市。   原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘某、云某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人周某到庭参加诉讼，刘某、云某经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘某、云某向中银公司偿还贷款本金余额143468.94元；2.判令刘某、云某向中银公司支付利息与滞纳费（以剩余贷款本金143468.94元为基数，每年利息与滞纳费相加不超过贷款本金年利率24%为限，自2020年9月1日起至本息全部付清之日），截至2021年1月25日应付利息与滞纳费共计12018.21元；3.判令刘某、云某支付中银公司因本次诉讼支出的律师费4304.07元；4.判令中银公司对刘某、云某提供的抵押物（位于内蒙古自治区呼和浩特市××区）行使优先权，抵押物经拍卖、变卖或折价后，所得价款优先清偿上述一、二、三项债务；5.本案诉讼费、保全费、保险费等为实现债权相关费用由刘某、云某承担。事实与理由：2020年3月31日，中银公司与刘某、云某签订《〈新易贷-乐享贷〉消费金融贷款使用合约》，约定：中银公司向刘某、云某提供借款150000元，借款期限为60个月，贷款固定月利率1.38%，贷款执行固定年利率，在贷款期内不进行调整。为担保上述合约的履行，刘某、云某与中银公司签订《〈新易贷-乐享贷〉房屋抵押担保合同》，刘某、云某自愿以其所有房屋为借款提供担保。合同签订后，中银公司已依约向刘某、云某发放了全部贷款，刘某、云某未按约还款，中银公司诉至法院。   刘某、云某未出庭做答辩。   本院经审理认定事实如下：   一、合同签订情况：2020年4月9日，中银公司（甲方、贷款人）刘某（乙方、借款人）、云某（丙方、共同还款人）签订《〈中银消费新易贷-乐享贷〉消费金融贷款申请和使用合约》。   二、借款合同约定：乙方向甲方借款150000元，借款期限60个月。如实际放款日与本合同约定不一致的，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款用途为装修。还款方式约定为乙方使用等额本息还款方式，即在客户选择的贷款期内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款。其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。本合同项下贷款利率执行固定年化利率制度，在贷款期限内不进行调整。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合同项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。贷款执行固定年化利率16.5%。借款人未按期归还贷款本息视为违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。甲方有权要求乙方赔偿因其违约造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。甲方有权收取消费金融贷款和费用，《业务规则》载明逾期滞纳费的收费执行标准为，逾期贷款余额（元）0-10000，每日滞纳费5元，逾期贷款余额（元）10000-20000，每日滞纳费10元，逾期贷款余额（元）20000-30000，每日滞纳费15元，逾期贷款余额（元）30000-40000，每日滞纳费20元，逾期贷款余额（元）40000-50000，每日滞纳费25元，逾期贷款余额（元）50000-60000，每日滞纳费30元，逾期贷款余额（元）60000-70000，每日滞纳费35元，逾期贷款余额（元）70000-80000，每日滞纳费40元，逾期贷款余额（元）80000-90000，每日滞纳费45元，逾期贷款余额（元）90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方承担。   三、担保情况：2020年3月31日，中银公司（甲方、抵押权人）与刘某（乙方、抵押人）、云某（丙方、抵押人）签订《〈新易贷-乐享贷〉房屋抵押担保合同》，约定刘某、云某以其位于呼和浩特市××区房屋（呼房权证回民区字第XXXX号、第2016150752号）提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围包括主合同一和主合同二项下的消费贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押物的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。   四、涉案借款发放、还款、欠款情况：2020年4月9日，中银公司向刘某账户内发放贷款150000元。2020年9月1日刘某、云某逾期还款，中银公司据此宣布合同提前到期并要求刘某、云某立即偿还全部款项。截至2021年1月27日，刘某、云某尚欠中银公司借款本金143468.94元，利息及滞纳费12018.21元。   五、实现债权的费用：为实现本案债权，中银公司委托内蒙古河洋律师事务所律师代理诉讼。关于代理费是否实际发生中银公司未向本院提交相应票据予以证明。   本院认为，中银公司与刘某、云某签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》、《〈新易贷-乐享贷〉房屋抵押担保合同》系当事人的真实意思表示，依法成立有效，双方均应按约履行各自义务。中银公司依约发放贷款，完全履行了合同的付款义务。刘某、云某未按照合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，故中银公司有权宣布合同提前到期，并要求刘某、云某偿还尚欠的借款本金、滞纳费。因合同约定的利息及滞纳费总和过高，中银公司调整为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。云某作为共同还款人在合同上签字，承诺与刘某共同还款构成债的加入，其应与刘某对上述债务承担连带责任。当事人双方约定将涉案不动产作为债务的抵押担保并办理了抵押登记手续，中银公司主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。中银公司请求判令刘某、云某承担律师费的诉讼请求，未提供实际发生的票据予以佐证，本院不予支持。中银公司请求的保全费及保险费均未提供证据证明实际产生，故本院不予支持。刘某、云某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，应承担由此产生的不利法律后果。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百五十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告刘某、云某于判决生效后十五日内连带偿还原告中银消费金融有限公司借款本金143468.94元；   二、被告刘某、云某于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司连带支付截至2021年1月27日利息、滞纳费12018.21元（之后的利息及滞纳费以未付借款本金为基数，按照年利率24%计算至借款本息全部清偿之日止）；   三、如被告刘某、云某未履行上述债务，则原告中银消费金融有限公司有权对位于呼和浩特市××区房屋（呼房权证回民区字第XXXX号、第2016150752号）协议折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；   四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1748元（原告中银公司已预交），由被告刘某、云某共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 迟玉青      二〇二一年五月十日   法官助理 迟晓霞   书记员 武惠敏