福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1137号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350400155942828J，住所地福建省沙县李纲中路100号。法定代表人：苏朝强，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶素华，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠微，福建瀛闽律师事务所律师。被告：吴光煜，男，1982年7月7日出生，汉族，住福建省沙县。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告吴光煜信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。沙县农商行的委托诉讼代理人黄翠微到庭参加诉讼，吴光煜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.吴光煜偿还普惠金融卡欠款本金39999.28元、利息16090.86元及滞纳金（违约金）17503.89元（暂计至2021年1月22日），此后利息、违约金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至还清全部欠款之日止；2.吴光煜支付沙县农商行为实现债权所支付的律师代理费1600元；3.本案的诉讼费由吴光煜承担。事实与理由：2016年12月30日，吴光煜向沙县农商行湖源支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照沙县农商行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或沙县农商行认为申领人情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响债权实现的，沙县农商行有权依法向申领人催收并停止持卡人使用卡片，同时有权要求申领人全额偿还所欠款项。因向申领人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。2016年12月30日，吴光煜在《沙县农村商业银行福万通普惠金融.淘金卡使用须知及降级账户约定协议》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授限期限最长3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率9‰（年利率10.8%），如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费。申领人须在还款期限内全额还清所有费用。还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，申领人将为此付出违约金。2017年1月12日，经沙县农商行审核后，同意向吴光煜发放普惠金融卡一张，信用额度为40000元，开卡后，吴光煜使用普惠金融卡透支取现、消费等，但其却未按约定还款。截至2021年1月22日止，吴光煜尚欠沙县农商行本金39999.28元、利息16090.86元及滞纳金（违约金）17503.89元。沙县农商行多次催讨无果，遂诉至本院。吴光煜应诉未作答辩。本院经审理认定事实如下：1.沙县农商行湖源支行系沙县农商行下属分支机构。2.2016年12月30日，吴光煜向沙县农商行的下属分支机构湖源支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项的，沙县农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期手续费不作返还。沙县农商行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。同日，吴光煜在《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》上签字，该使用须知载明：福万通普惠金融·淘金卡授信期限3年，福万通普惠金融·淘金卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率9‰，如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。使用福万通普惠金融·淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金*当期利率*透支天数。持卡人须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限的还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金。3.2017年1月12日，经沙县农商行审核后，同意向吴光煜发放普惠金融卡一张，信用额度为40000元，开卡后，吴光煜使用普惠金融卡透支取现、消费等，但其却未按约定还款。截至2021年1月22日止，吴光煜尚欠沙县农商行本金39999.28元、利息16090.86元。4.沙县农商行为实现债权支付律师代理费1600元。本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，享有信用卡经营权。沙县农商行湖源支行系沙县农商行下属分支机构，其权利义务由沙县农商行承继。吴光煜自愿申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》及《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》的各项规则。因此，吴光煜在使用福万通普惠金融卡过程中，应遵循上述合约的约定，全面履行合同义务。吴光煜领取福万通普惠金融卡开卡使用后，未能依约偿付信用卡透支本金和透支分期手续费，经沙县农商行催收后仍未偿付，其行为已构成违约。沙县农商行要求吴光煜偿还欠款本金39999.28元、分期手续费（利息）16090.86元及从2021年1月23日起至还清借款之日止按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定支付相应利息的主张，符合合同约定，本院予以支持。但利息及其他费用的总和不得超出24%。因自2017年1月1日起中国人民银行已经取消了信用卡滞纳金费用，现沙县农商行要求吴光煜支付滞纳金17503.89元，于法无据，本院不予支持。根据约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由持卡人承担，沙县农商行为此要求吴光煜支付其为实现债权产生的律师代理费1600元，符合合同约定，本院予以支持。吴光煜在答辩期与举证期限内未提出异议与提交证据，且经传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和举证、质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴光煜应于本判决生效之日起十日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司欠款本金39999.28元；二、吴光煜应于本判决生效之日起十日内支付福建沙县农村商业银行股份有限公司利息16090.86元（暂计至2021年1月22日）及从2021年1月23日起至还清借款之日止按普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程等的约定支付相应的利息，但利息及其他费用之和不得超过24%;三、吴光煜应于本判决生效之日起十日内支付福建沙县农村商业银行股份有限公司为实现债权支付的律师代理费1600元;四、驳回福建沙县农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1680元，适用简易程序，减半收取计840元，由福建沙县农村商业银行股份有限公司承担192元，由吴光煜负担648元。吴光煜负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员  黎 华二〇二一年五月二十五日法官助理  黄梦洁书 记 员  王 敏附：一、本判决所依据的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当共按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。