广西壮族自治区桂林市七星区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0305民初1605号 原告：桂林市民丰小额贷款股份有限公司，住所地桂林市七星区建干路12号民丰国际大酒店第一层，统一社会信用代码91450300695356141Y。 法定代表人：李翠凤，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈春丽，该公司员工。 委托诉讼代理人：李福铧，该公司员工。 被告：石智文，男，1995年1月22日生，汉族，住桂林市象山区。 被告：石森源，男，1970年10月13日生，汉族，住广西资源县。 被告：张凤云，女，1973年2月8日生，汉族，住住广西资源县。 三被告委托诉讼代理人：李江，广西利业律师事务所律师。 原告桂林市民丰小额贷款股份有限公司（以下简称民丰小额贷款公司）与被告石智文、石森源、张凤云小额借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案，依法适用简易程序于2021年4月28日公开开庭进行了审理。原告民丰小额贷款公司的委托代理人陈春丽、李福铧，被告石智文及其三被告的委托代理人李江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民丰小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告石智文向原告归还借款本金161095元及利息、违约金（利息按月利率1.59%，按每月0.41%的利率标准计算违约金，自2021年2月6日起计算至清偿本息为止，截止2021年3月5日，被告应付利息为161095×1.59%×1＝2561元，违约金161095×0.41%×1＝660元，本息、违约金暂合计为164316元）；2、判判令原告对被告石智文单独所有的坐落于广西桂林市象山区（房屋所有权证号：桂（2018）桂林市不动产权第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告石森源、张凤云对被告石智文的上述债务承担连点清偿责任；4、因本案诉讼所产生的案件受理费等诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年8月23日，被告石智文与原告签订了（2019）房038号《借款合同》，向原告借款200000元，用于生意周转，利率为1.59%每月，借款期限为36个月，即自2019年8月23日起至2022年9月5日止，按月等额还本付息方式还款，还款日为每月第5日。被告石智文提供其单独所有的坐落于广西桂林市象山区（房屋所有权证号：桂（2018）桂林市不动产权第××号）抵押给原告作为这笔借款的担保，双方签订了抵押合同，并在桂林市不动产登记局办理了抵押登记手续。同日，被告石森源、张凤云与原告签订了编号为（2019）保038号《保证合同》，为该笔借款提供不可撤销的连带保证责任。合同签订当日，原告依约通过银行将借款200000元汇入被告石智文的账户，履行了合同义务，但被告石智文只归还了7期的借款本金和17期借款利息后，未在履行还款义务。原告多次催收无果，只得根据《中华人民共和国合同法》及其它相关法律提起诉讼，以维护自身合法权益。 被告石智文、石森源、张凤云辩称，欠款是事实，但利息过高，需要按法律规定调整，希望调解。 综合全案证据及庭审，本院确认如下法律事实：2019年8月23日，原告（作为贷款人）与被告（作为借款人）签订《借款合同》（编号2019房038号）约定：“借款人向贷款人借款200000元，用于资金周转，借款期限为36个月即自2019年8月23日起至2022年9月5日止，执行月利率1.59%。结息方式为按月分期等额还本付息，还款日固定为每月第20日。借款人授权贷款人将借款划入户名石智文，账号为62×××60的广西农村信用社账户。若借款人未按合同约定还款，违约金按贷款本金×0.05%×逾期天数计算。借款人未按照本合同约定的还款期限或者本合同所附的还款计划表还本付息，出现逾期不能偿还当期款项的，贷款人提前收回贷款，要求借款人提前清偿部分或者全部贷款本息（包括逾期利息等）”同日，原告（作为抵押权人）与被告（作为抵押人）签订《抵押合同》（编号2019房038号）约定：“抵押人石智文提供其单独所有的坐落于广西桂林市象山区（房屋所有权证号：桂（2018）桂林市不动产权第××号）抵押担保，抵押担保的主债权金额为200000元，担保期限为主合同债务履行期限届满之日起至清偿时止，抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、手续费、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权的一切费用等。”原、被告双方到桂林市不动产登记局办理了上述房屋的《不动产登记证明》（桂（2019）桂林市不动产证明第××号）。2019年8月23日，被告石森源、张凤云（作为保证人）与原告（作为贷款人）签订《保证合同》（编号：（2019）保038号）约定：“保证人担保的主债权金额为200000元，保证方式为连带保证责任，保证期间为主合同债务履行期限届满之日起三年。保证范围为主合同债权、利息、违约金以及实现合同主债权和担保权利的费用（包括但不限于公证费、评估费、诉讼费、律师代理费等）。若借款人未能按时履行主合同项下（包括贷款人宣布贷款提前道题的情形）还款或者未能履行向贷款人交付款项的义务，贷款人在保证合同有效期内有权向保证人追索，要求其履行连带保证责任。若被担保的债权还存在物的担保的，无论该担保物是否为借款人本人所提供，保证人的保证责任和担保范围均不受影响和变化。贷款人有权选择合适自己的债权实现方式（包括放弃物的担保而优先要求保证担保），保证人承诺仍提供连带责任保证并就全部债务承担连带保证责任。”合同签订当日，原告将借款200000元汇入指定账户。合同签订后，被告第1期（2019年8月23日至2019年10月5日）偿还本息10239元，第2期至4期（2020年10月6日至2020年1月5日），每期偿还8735元，第5-11期（2020年1月6日至2020年8月5日），每期偿还3180元，第12-14期（2020年8月6日至2020年11月5日），每期偿还8735元，第15-17期（2020年12月6日至2021年2月5日），每期偿还3180元，之后未再偿还借款。综上，原告诉至本院，提出前述诉讼请求。 另查明，案涉房屋在办理案涉抵押登记前于2019年1月30日在桂林市不动产登记局办理过抵押登记。 本院认为，原告与三被告签订的《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，故合法有效。原告依约履行了出借义务，被告石智文未按合同约定归还本金及利息，已构成违约，故原告有权提前收回贷款。关于利息，根据《借款合同》约定及被告石智文实际还款情况，被告系按月以等额本金的方式偿还借款，故被告石智文每月已归还的本金不应再计算利息。但原告均以200000元为基数计算当月利息，即对被告已经归还的借款本金仍在计算利息，致使被告实际偿还的利息远超出合同约定应付利息。从2020年8月20日起，原、被告约定的利息超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，超出部分的利息不受法律保护，本院不予支持。故对被告石智文多支付的利息，予以抵扣本金。因此，经计算，截至2021年2月5日被告尚欠原告借款本金151544元（后附计算方式）。从2021年2月6日起的利息，应以151544元为基数，按年利率15.4%计算至本金付清之日止。故原告要被告归还借款本金161095元的诉讼请求，本院予以部分支持。被告石智文签订了《抵押合同》用其所有的房屋的价值余额为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告对涉案抵押物享有抵押权。鉴因原告在本案中就抵押物享有的抵押权为第二顺位，故原告就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿时应扣除抵押在先的优先受偿价款。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，案涉各方当事人已经就担保债权实现的顺序作出约定,即在原告有权选择合适自己的债权实现方式（包括放弃物的担保而优先要求保证担保），保证人承诺仍提供连带责任保证并就全部债务承担连带保证责任。故原告有权请求被告石森源、张凤云就案涉全部债务承担连带保证责任。故对原告该项主张，本院予以支持。关于违约金，本案中约定的利息、违约金之和已经超过法律保护的上限，故对原告主张的违约金，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百一十条、第四百一十四条第一款第（一）项、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条之规定，判决如下： 一、被告石智文偿还原告桂林市民丰小额贷款股份有限公司借款本金151544元及利息（利息计算：以151544元为基数，自2021年2月6日起按年利率15.4%计算至本金清偿为止）； 二、如被告石智文未按本判决第一项履行，原告桂林市民丰小额贷款股份有限公司有权就坐落于广西桂林市象山区（房屋所有权证号：桂（2018）桂林市不动产权第××号）以折价或者拍卖、变卖所得价款在扣除抵押在先的优先受偿价款后优先受偿； 三、被告石森源、张凤云对被告石智文的前述第一项支付义务承担连带保证责任。被告石森源、张凤云承担保证责任后，有权向被告石智文追偿； 四、驳回原告桂林市民丰小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 本案因适用简易程序，减半收取案件受理费1793元（原告已预付本院），由被告石智文、石森源、张凤云负担。 上述应付款项，义务人应于本判决生效后十五日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费3586元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：桂林农行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。对财产案件提起上诉，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 员  易 颖 二〇二一年五月八日 法官助理  何敏艳 书 记 员  吴宪浩 附计算方式。 计算方式： 2019.8.23-2019.10.5还款10239元，应付利息为200000×1.59%+200000×1.59%÷30×13=4664元，还本金5575元，剩余本金194425元。 2019.10.6-2019.11.5还款8735元，应付利息194425×1.59%=3091元，还本金5644元，剩余本金188781元。 2019.11.6-2019.12.5还款8735元，应付利息188781×1.59%=3002元，还本金5733元，剩余本金183048元。 2019.12.6-2020.1.5还款8735元，应付利息183048×1.59%=2910元，还本金5825元，剩余本金177223元。 2020.1.6-2020.2.5还款3180元，应付利息177223×1.59%=2818元，还本金362元，剩余本金176860元。 2020.2.6-2020.3.5还款3180元，应付利息176860×1.59%=2812元，还本金368元，剩余本金176493元。 2020.3.6-2020.4.5还款3180元，应付利息176493×1.59%=2806元，还本金374元，剩余本金176119元。 2020.4.6-2020.5.5还款3180元，应付利息176119×1.59%=2800元，还本金380元，剩余本金175739元。 2020.5.6-2020.6.5还款3180元，应付利息175739×1.59%=2794元，还本金386元，剩余本金175353元。 2020.6.6-2020.7.5还款3180元，应付利息175353×1.59%=2788元，还本金392元，剩余本金174961元。 2020.7.6-2020.8.5还款3180元，应付利息174961×1.59%=2782元，还本金398元，剩余本金174563元。 2020.8.6-2020.9.5还款8735元，应付利息174563×（1.59%÷30×14）+174563×（1.283%÷30×17）=2564元，还本金6171元，剩余本金168392元。 2020.9.6-2020.10.5还款8735元，应付利息168392×1.283%=2160元，还本金6575元，剩余本金161817元。 2020.10.6-2020.11.5还款8735元，应付利息161817×1.283%=2076元，还本金6659元，剩余本金155158元。 2020.11.6-2020.12.5还款3180元，应付利息155158×1.283%=1991元，还本金1189元，剩余本金153969元。 2020.12.6-2021.1.5还款3180元，应付利息153969×1.283%=1975元，还本金1205元，剩余本金152764元。 2021.1.6-2021.2.5还款3180元，应付利息152764×1.283%=1960元，还本金1220元，剩余本金151544元。