湖南省汝城县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1026民初875号 原告：中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司，住所地湖南省郴州市飞虹路18号。 负责人;邓媛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：何子俊，该公司法务。 委托诉讼代理人：贺陵郴，湖南众望归律师事务所律师。 被告：何胜平，男，1968年8月29日出生，汉族，农民，湖南省汝城县人，住汝城县。 原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司（以下简称人保财险郴州分公司）与被告何胜平保险合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法由审判员范家文适用简易程序独任审判，并于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告人保财险郴州分公司的委托诉讼代理人贺陵郴，被告何胜平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险郴州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告保险代偿款70826.04元，支付欠缴保费40593.42元、违约金10028.97元（从代偿日2020年4月16日至2020年12月8日共236日，按每日0.06％计算违约金应为10028.97元，此后违约金计算至被告清偿全部债务为止），合计121448.43元；2.由被告承担本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用。事实和理由：2019年3月24日，被告向中国光大银行郴州分行申请日常消费贷款90000元，并向原告投保个人信用贷款保证保险。2019年3月27日，原告承保了被告的投保并出具保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行。根据被告90000元的贷款金额及36期贷款期限，确定保险金额100227.07元，保险费为54124.56元（分36期支付，每期保费为1503.46元），并特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06％向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月27日，银行将贷款按约定发放给被告，贷款金额90000元，年利率7.125％，借期为36期，每期按等额本息方式还款。但被告自2020年1月27日起（正常还款9期，余27期）未按时向银行还款，构成违约，致使原告于2020年4月16日基于保险责任为被告向银行代偿本息70826.04元（含罚息），且被告亦未按时向原告支付保险费40593.42元（每期保费1503.46元×27期）。根据贷款合同、保险合同条款约定，被告应当向原告偿还代偿本息并支付剩余保费、违约金等，但被告迟迟未予履行。为此，特提起诉讼，请求判如所请。 被告何胜平辩称：欠债还钱天经地义，但现在确实没有钱，请求原告予以帮助，就是高利贷也愿意偿还，请求延期归还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对人保财险郴州分公司提交的证据1、当事人身份信息；2、《个人贷款合同》；3、保险单、投保单；4、银行还款记录清单、《代偿债务与权益转让确认书》，共四组符合证据的“客观性、合法性、关联性”特征予以认证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年3月18日，何胜平为其贷款向人保财险郴州分公司投保个人信用贷款保证保险。2019年3月24日，人保财险郴州分公司承保了何胜平的个人信用贷款保证保险并出具保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行。保险单约定：贷款金额90000元，保险费为54124.56元（分36期支付，每期保费为1503.46元），保险金额100227.07元，并特别约定：（1）投保人拖欠任何一期借款达到30日以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利......保险人自赔偿当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％向投保人收取滞纳金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月27日，贷款人中国光大银行股份有限公司郴州分行与借款人何胜平签订《个人贷款合同》，约定：贷款人向借款人何胜平发放日常生活消费贷款90000元，贷款期限为36个月，自2019年3月27日至2022年3月27日，贷款年利率为7.125％，按等额还本付息方式偿还；逾期计收罚息，在执行利率基础上上浮50％等。当日，中国光大银行股份有限公司郴州分行向何胜平指定账户转账发放了贷款90000元。之后，何胜平自2019年4月起正常还款9期（剩余27期）给中国光大银行股份有限公司郴州分行，自2020年1月份后未再按约定期限还款，便由人保财险郴州分公司保证金帐户还款4期。2020年4月16日，人保财险郴州分公司基于保险责任为何胜平向中国光大银行股份有限公司郴州分行代偿本息70826.04元（含罚息），并由中国光大银行股份有限公司郴州分行于当日向人保财险郴州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险郴州分公司。何胜平亦未按约向人保财险郴州分公司支付的剩余保险费为40593.42元（每期保费1503.46元×27期）。 本院认为，根据当事人诉争法律关系的性质本案系保险合同纠纷，双方争议的焦点是人保财险郴州分公司主张的保险代偿款、欠缴保费、违约金是否均予以支持的问题。本案中，何胜平向中国光大银行股份有限公司郴州分行借款时，就其借款又向人保财险郴州分公司投保个人信用贷款保证保险并签订保险合同，约定了双方的权利和义务。个人信用贷款保证保险系一种风险较高的险种，故保费率相对较高，何胜平作为完全民事行为能力人在投保并签订保险合同时应明知该保险责任。但何胜平在履行了9期正常还款后，逾期未予向银行履行还款义务，已构成合同违约，对此，何胜平应承担本案全部责任。人保财险郴州分公司按保险合同约定为何胜平已向中国光大银行股份有限公司郴州分行履行了代偿借款剩余本息70826.04元的代偿义务，根据保险合同的约定和保险法的规定，人保财险郴州分公司有权要求何胜平偿还保险代偿款70826.04元。故，人保财险郴州分公司主张何胜平偿还保险代偿款，本院予以支持。关于人保财险郴州分公司主张的欠缴保费40593.42元和违约金10028.97元是否支持的问题。经查，何胜平向人保财险郴州分公司投保个人信用贷款保证保险时是采取分期付款的方式购买，何胜平逾期支付保费的行为亦构成违约，现保险人人保财险郴州分公司要求投保人何胜平支付尚欠缴的保费符合保险合同约定，该诉请本院亦予以支持。同样，违约金的问题双方签订的保险合同条款中也有特别约定，该约定不违反法律规定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条和《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 由何胜平在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司保险代偿款70826.04元、欠缴保险费40593.42元和违约金10028.97元，合计121448.43元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2729元减半收取计1364.5元，由何胜平负担（限在本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳。期满拒不缴纳的，本院将依法强制执行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  范家文 二〇二一年五月十九日 书记员  邹华艳 附：判决所依据的法律条文 《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。