青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2021）青2801民初656号   原告：中国银行股份有限公司格尔木分行，住所地青海省格尔木市柴达木中路55号，统一社会信用代码91632801927582384D。   负责人：张伟，行长，身份证号XXX。   委托诉讼代理人：元晋，女，1992年6月23日生，汉族，青海省西宁市人，中国银行股份有限公司格尔木分行个人数字金融部客户经理，现住青海省格尔木市，身份证号XXX。   委托诉讼代理人：刘畅，女，1993年10月2日生，汉族，山西省代县人，中国银行股份有限公司格尔木分行个人数字金融部客户经理，现住青海省格尔木市，身份证号XXX。   被告：林镇堃，男，1996年3月17日生，汉族，福建省福州市人，格尔木滨地大酒店职工，申请信用卡填写住址青海省格尔木市西城区，身份证住址福建省福州市仓山区，现住址不详，身份证号XXX。   原告中国银行股份有限公司格尔木分行（以下简称中行格尔木分行）与被告林镇堃信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行格尔木分行的委托诉讼代理人元晋、刘畅到庭参加诉讼，被告林镇堃经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中行格尔木分行向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告向原告支付透支银行信用卡本金、利息及罚息58192.34元（截止到2020年5月27日止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月6日，被告在原告处申请一张额度为50000元的中银银联精英白金卡，卡号为×××。截止2020年5月27日，该张信用卡所欠本金为49938.73元，逾期利息为2310.86元，逾期费用5942.75元，应还总额为58192.34元，逾期天数已达166天，期间，被告办理了分期付款义务，产生其他费用，上述费用经原告多次催要，被告至今未归还。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。   庭审中，原告中行格尔木分行增加诉讼请求：依法判令被告偿还自2020年5月27日起，以信用卡欠款本金49938.73元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计收利息、违约金至全部款项清偿日止。   被告林镇堃未提出答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院审理认定事实如下：2016年5月6日，被告向原告申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》将其姓名、出生年月、身份证号码、住宅地址、手机号码及联系人信息予以详细填写，该申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，第三条第17款规定“信用卡的免息还款期一般为20-50天，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”、第四条第22款、23款规定“对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，中国银行将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向申请人发送，申请人在账单日起30天内向中国银行查对，否则视为对账单准确无误，申请人认可全部交易”。该合约还约定了申领、使用、利息和收费、对账单及还款、并附有中国银行信用卡个人卡费率表。被告对申请办理信用卡进行了解后，在申请表中以手写方式写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。并有“林镇堃”签字。原告根据被告提交的银行交易流水及对申请人的信息进行核查，认为被告符合办理信用卡条件，遂为被告办理了卡号为×××的精英白金卡。申请额度为50000元，在使用期间被告增加额度为65000元，如此反复多次在50000元和65000元中予以调整额度。2018年3月27日将信用卡额度从50000元调至70000元，2018年7月28日由50000元调至59500元，2020年7月28日额度降为50000元，2020年7月29日因被告逾期将信用卡额度调至0元。从2018年12月被告开始逾期归还信用卡本金。   另查明，被告在逾期期间，于2020年9月9日已还30000元。经原告核算，截止2020年9月9日，被告尚欠原告信用卡本金19938.73元，该欠款本金是按银行统计最后一期账单截止的所有实际消费金额为准；逾期利息8790.09元，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准），逾期费用5942.75元，指信用卡年费及分期还款的手续费，被告信用度提高后，做了多期分期还款，产生手续费，正常还款的手续费都已经予以扣除，剩余的是被告没有按期还款产生的手续费的总和。原告提交的被告信用卡流水显示分期付款收取15.5%的手续费。上述欠款金额合计34671.57元。   本院认为，原告中行格尔木分行与被告林镇堃签订的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护。原告按约履行了借款义务，在信用卡使用期间，被告办理了信用卡额度提高及分期付款业务。经庭审查明，截止2020年9月9日被告未偿还原告到期借款本金19938.73元，逾期利息8790.09元，逾期费用5942.75元，共计34671.57元。对该还款数额本院予以确认，原告诉求超出部分，本院不予支持。被告未按期偿还借款本金，应承担逾期还款利息及分期还款而产生的其他费用。原告的诉求理由正当、证据充分，本院予以支持。因被告未按期偿还本金，利息一直在产生，原告在诉求中要求的本金数额是49938.73元，经庭审查明，截止到2020年9月9日，被告欠付原告本金为19937.73元，故原告要求自2020年9月10日起，以信用卡欠款本金19937.73元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计收利息、费用至全部款项清偿日止的诉讼请求，本院予以支持。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定(法释[2020]15号)第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”。因本案法律事实发生在《民法典》实施之前,故仍应适用当时的法律规范。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告林镇堃偿还原告中国银行股份有限公司格尔木分行截止2020年9月9日的到期欠款本金19938.73元、利息8790.09元、逾期费用5942.75元，合计34671.57元，于本判决生效之日起十日内付清；   二、被告林镇堃支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行逾期付款利息、违约金自2020年9月10日起，以信用卡欠款本金偿19938.73元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定至全部款项清偿日止；   三、驳回原告中国银行股份有限公司格尔木分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费627.4元，已减半收取，由被告林镇堃负担（该款随上述款项一并支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审  判  员 贺  敏  红      二〇二一年五月十五日   法官  助理 李  欣  蔚   书  记  员 包乌日古木勒