广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初1244号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市×××××侧（潮州大道中段）。负责人：马**生，该分行行长。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪龙杰，广东潮能律师事务所律师。被告:陈妙香，女，汉族，1971年10月24日出生，住潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××164。被告：林钟鸣，男，汉族，1978年2月11日出生，住潮州市湘桥区××××××××××××××××之4，公民身份号码445××××××××××××911。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告陈妙香、林钟鸣金融借款合同纠纷一案，本院2020年10月9日立案受理后，适用简易程序，于2020年11月16日转为普通程序，于2021年3月10日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人纪龙杰到庭参加诉讼，被告陈妙香、林钟鸣经本院公告送达开庭传票传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行的诉讼请求:1、判令被告陈妙香、林钟鸣共同付还原告借款本金人民币151974.96元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年8月5日的逾期利息8424.84元，罚息732.14元，复利229.12元；其余利息、罚息、复利自2020年8月6日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为人民币161361.06元；2、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年11月12日被告陈妙香向原告申请生意红个人信用贷款(编号105139000529)，额度为人民币40万元，该额度为循环额度，额度期限60个月，月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利等。后原告为被告陈妙香核准贷款授信额度人民币30万元。自2013年11月15日至2018年9月10日期间，被告陈妙香累计向原告借款109笔，合计借款金额3855400元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月不等。自2020年6月5日起，被告陈妙香还款开始出现逾期，截至2020年8月5日止，被告陈妙香已归还其中102笔借款（借款金额3494400元）的借款本息，尚欠7笔借款（借款金额361000元）本金151974.96元（未到期本金116061.88元，逾期本金35913.08元），逾期利息8424.84元，罚息732.14元，复利229.12元。原告认为，原告与被告陈妙香签订生意人卡（生意红）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依法向被告陈妙香发放贷款，但被告陈妙香没有按照约定期限付还原告贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，收回被告陈妙香拖欠的贷款本息；2、因被告妙香向原告借款发生于被告陈妙香与林钟鸣夫妻关系存续期间，贷款用途为个人综合消费，系夫妻共同生活所需，应当按夫妻共同债务处理，两被告应共同偿还结欠原告的借款本息。被告陈妙香、林钟鸣未作答辩。广发银行围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织双方当事人进行质证。本院对双方当事人无争议的证据予以确认并在卷佐证。因被告陈妙香、林钟鸣经本院公告送达开庭传票传唤,无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月12日，陈妙香向广发银行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行申请办理《生意人卡（生意红）》贷款业务(编号105139000529)，额度为人民币40万元，该额度为循环额度，额度期限60个月，月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利等。广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.5%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。林钟鸣在《申请表》的“借款人配偶（共同借款人）”一栏处签名。陈妙香申办上述业务后，广发银行对陈妙香的申请予以核准，广发银行授信陈妙香贷款额度为人民币30万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月15日起至2018年11月15日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，期限为36个月，还款日为每月5日，固定月利率为1.5%，“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；陈妙香在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。广发银行核准陈妙香的贷款申请后，陈妙香向广发银行借款109笔共3855400元。截至2020年8月5日止，陈妙香已归还其中102笔借款（借款金额3494400元）的借款本息，尚欠7笔借款（借款金额361000元）本金151974.96元（包括未到期本金116061.88元，逾期本金35913.08元），逾期利息8424.84元，罚息732.14元，复利229.12元。其中:（1）借据号105××××××××××097借款金额49600元，其中：未到期本金12920.79元、逾期本金5138.3元、逾期利息846.92元、逾期罚息104.75元、逾期复利21.4元；（2）借据号105××××××××××098借款金额48900元，其中：未到期本金14333.08元、逾期本金4949.80元、逾期利息1083.46元、逾期罚息100.91元、逾期复利29.93元；（3）借据号105××××××××××099借款金额52200元，其中：未到期本金15300.21元、逾期本金5283.80元、逾期利息1156.57元、逾期罚息107.71元、逾期复利31.95元；（4）借据号105××××××××××100借款金额39900元，其中：未到期本金11695.07元、逾期本金4038.80元、逾期利息884.05元、逾期罚息82.34元、逾期复利24.41元；（5）借据号105××××××××××101借款金额43300元，其中：未到期本金12691.66元、逾期本金4382.93元、逾期利息959.39元、逾期罚息89.36元、逾期复利26.5元；（6）借据号105××××××××××102借款金额50200元，其中：未到期本金14714.14元、逾期本金5081.38元、逾期利息1112.27元、逾期罚息103.59元、逾期复利30.72元；（7）借据号105××××××××××109借款金额76900元，其中：未到期本金34406.93元、逾期本金7038.07元、逾期利息2382.18元、逾期罚息143.48元、逾期复利64.21元。广发银行于2020年10月9日向本院提起民事诉讼。另查明：陈妙香、林钟鸣于2004年4月15日在潮州市湘桥区民政局登记结婚。本院认为：陈妙香申办生意人卡（生意红）业务向广发银行借款，广发银行对陈妙香的申请予以核准并依约发放贷款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。陈妙香借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，其应付还广发银行。至于各分期未到期的借款，由于《生意人卡（生意红）申请表》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，陈妙香已出现借款没有依约偿还各分期应还本息的情形，该行为已表明陈妙香不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，由于广发银行没有提供证据证明其在起诉之前已向陈妙香宣布借款全部到期，故解除合同的时间应以本院将广发银行的起诉状副本视为送达给陈妙香的时间2021年1月18日认定，因此，广发银行关于陈妙香偿还未到期借款的请求合法，应予支持，对于未到期借款的利息，采用固定利率月1.5%，各分期借款至2020年8月5日止的利息按月1.5%计，自2020年8月6日起至实际还款之日止的逾期罚息利率在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利。陈妙香没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。陈妙香、林钟鸣于2004年4月15日在潮州市湘桥区民政局登记结婚，2013年11月12日林钟鸣在陈妙香向广发银行申请办理贷款的《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶（共同借款人）”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，林钟鸣的签名行为应视为与陈妙香有共同向广发银行借款的合意。陈妙香向广发银行借款的行为发生在其与林钟鸣夫妻关系存续期间，陈妙香的上述债务属其夫妻共同债务，故林钟鸣应与陈妙香共同偿还上述债务。故广发银行对林钟鸣的诉讼请求理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××097的借款本金5138.3元、利息846.92元、罚息104.75元、复利21.4元[利息、罚息、复利计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]；二、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××098的借款本金4949.80元、利息1083.46元、罚息100.91元、复利29.93元[利息、罚息、复利计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]；三、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××099的借款本金5283.80元、利息1156.57元、罚息107.71元、复利31.95元[利息、罚息、复利计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]；四、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××100的借款本金4038.80元、利息884.05元、罚息82.34元、复利24.41元[利息、罚息、复利计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]；五、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××101的借款本金4382.93元、利息959.39元、罚息89.36元、复利26.5元[利息、罚息、复利计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]；六、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××102的借款本金5081.38元、利息1112.27元、罚息103.59元、复利30.72元[利息、罚息、复利计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]；七、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××109贷款金额76900元，其中未到期本金34406.93元；逾期本金7038.07元；逾期利息2382.18元；逾期罚息143.48元；逾期复利64.21元。[利息、罚息、复利计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]；八、被告陈妙香、林钟鸣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××097、105××××××××××098、105××××××××××099、105××××××××××100、105××××××××××101、105××××××××××102、105××××××××××109的未到期借款本金共116061.88元及该款自2020年8月5日起的应计利息、罚息、复利[应计利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000529)中的约定另计]中的约定另计，其中：各分期借款计至2020年8月5日止的利息按月1.5%计，自2020年8月6日起至实际还款之日止的利息在原利率基础上浮30%的利率计]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3528元，由被告陈妙香、林钟鸣负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 员  谢泽芬人民陪审员  钟锦荣人民陪审员  陈泽璇二〇二一年五月十一日书 记 员  蔡 冰