贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初2073号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路**。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰。委托诉讼代理人：宋晓强、刘巧云（女），中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：满霜江，男，汉族，1992年9月28日生，住山东省郓城县。被告：娄起红，女，汉族，1993年4月25日生，身份证住址贵州省安顺市西秀区。被告：安顺佳成房地产开发有限公司，，住所地：贵州省安顺市经济技术开发区西航大道**统一社会信用代码：91520490308726422W。法定代表人：程应江。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告满霜江、娄起红、安顺佳成房地产开发有限公司（下称佳成公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人宋晓强，被告满霜江到庭参加诉讼，被告娄起红、佳成公司经本院合法（传票）传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告满霜江、娄起红在判决生效后十日内偿还原告贷款本金206774.19元及相应的利息、罚息和复利［截止2021年2月21日的利息、罚息、复利合计10589.5元，2021年2月22日起的罚息以未还本金206774.19元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2021年2月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计10589.5元加上自2021年2月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率］；2.判令被告满霜江、娄起红按照应付上述借款本息的5%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3.判令原告对被告满霜江、娄起红位于安顺市开发区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.判令被告佳成公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任；5.本案案件受理费由被告连带承担。事实与理由：2016年11月24日，原告与满霜江、娄起红、佳成公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向满霜江、娄起红提供个人购置住房贷款，贷款金额23万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条和第52条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求满霜江、娄起红立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。满霜江、娄起红以位于安顺市开发区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。佳成公司作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证。原告依约发放贷款后，满霜江、娄起红多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求满霜江、娄起红立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求佳成公司承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，特依照法律的规定向法院提起诉讼，请支持原告如前所请。被告满霜江辩称：借款属实，我现在暂无偿还能力。被告娄起红、佳成公司在法定答辩期间未提交答辩状，亦未出庭核对原告所举证据的真实性。经本院审理查明：2016年11月24日，原告作为贷款人，满霜江、娄起红作为借款人及抵押人，佳成公司作为保证人，签订了编号为：一手贷字工行体育场支行2016年706号《个人购房借款／担保合同》，约定满霜江、娄起红作为借款人向原告借款23万元，借款期限为20年；合同四十三条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；第4.2条约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1条还款方式为按月等额本息还款；第6.2条约定借款人不享有宽限期；第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第10.2条约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；合同第十四条为违约及违约责任：第14.1Ｌ条、14.2的（4）、（5）、（6）条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和借款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第17条约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第18.1约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物清单上载明满霜江、娄起红以其所有的位于安顺市开发区的房屋为该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，双方于2016年12月16日到登记机关办理办理了上述房屋的抵押权预告登记（证号：黔［2016］安顺市不动产证明第**）。原告于2016年12月19日依约发放贷款23万元，该笔借款的年利率现为4.9%。满霜江、娄起红自2020年4月起有多次逾期还款；此后，原告与中豪律师集团（贵阳）律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师提起诉讼。截至2021年4月20日，满霜江、娄起红尚欠原告借款本金206774.19元，利息11570.96元，罚息380.7元，复息494.04元。上述事实，有原告及满霜江的陈述，原告的营业执照复印件及负责人任职证明、负责人身份证；被告满霜江、娄起红的身份证及户口册、结婚证复印件，被告佳成公司企业信用信息公示报告，首付款收据，《个人购房借款/担保合同》及个人借款凭证、国内支付业务付款回单，满霜江、娄起红自营历史明细表，《安顺市商品房预售合同备案登记表》及房屋预告登记证明，《委托代理合同》及贵阳市律师服务平均价格等证据材料在卷佐证，并经庭审质证，足以采信。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，合法、有效，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约向被告满霜江、娄起红发放了贷款，被告满霜江、娄起红应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2020年4月起多次逾期还款，其行为已构成违约。截至2021年4月20日，被告满霜江、娄起红尚欠原告借款本金206774.19元；积欠利息、罚息、复息共计为12445.7元（其中利息11570.96元，罚息380.7元，复息494.04元）。现原告要求解除与被告签订合同，同时要求被告偿还借款、支付利息的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请要求复利以未还利息、罚息、复利为基数，按罚息利率7.35%/年计算至本息清偿之日止，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，因计算复利的基数是指贷款期限内不能按期支付的利息，不包括逾期罚息、复息，故对已产生的罚息、复息部分不能再计收复利，本院仅支持以借款期限内未按时支付的正常利息11570.96元为基数，按罚息利率7.35%/年计算至利息清偿之日止。被告佳成公司作为连带责任保证人在上述《个人购房借款/担保合同》中签字担保，合同约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，因被告满霜江、娄起红用于抵押的上述房屋仅办理了抵押权预告登记，至今未办正式抵押登记手续，被告佳成公司免除保证责任的条件并未成就，根据《中华人民共和国担保法》的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，故佳成公司应对被告满霜江、娄起红的上述所欠款项承担连带清偿责任。原告诉请判决被告满霜江、娄起红赔偿原告为实现上述债权的律师费，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该项诉请本院不予支持。原告请求判令对满霜江、娄起红位于安顺市开发区的房屋及其土地使用权享有抵押权，因上述房屋仅办理了抵押权预告登记，原告的此项诉请没有事实和法律依据，本院不予支持。被告娄起红、佳成公司不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告满霜江、娄起红在本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金206774.19元及利息、罚息、复利（截至2021年4月20日的利息、罚息、复息共计为12445.7元；2021年4月21日起的罚息以未还本金206774.19元为基数按罚息利率7.35%/年计算至清偿之日止；2021年4月21日起的复利以积欠的利息11570.96元为基数，按罚息利率7.35%/年计算至上述积欠的利息还清之日止）。二、被告安顺佳成房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4710元，减半收取2355元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担50元，被告满霜江、娄起红、安顺佳成房地产开发有限公司承担2305元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  李净二〇二一年五月十二日法官助理王**书记员韩佶阳（代）