宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2021）宁0106民初2228号原告：中国工商银行股份有限公司银川开发区支行，住所地：宁夏回族自治区银川开发区科技东街1号。负责人：杨婕，该支行行长。委托诉讼代理人：张鹏志，男，该支行员工。委托诉讼代理人：季学斌，男，该支行员工。被告：苏少斌，男，1972年3月23日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。被告：刘玲，女，1976年6月17日出生，汉族，工人，暂住宁夏回族自治区银川市西夏区。原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行（以下简称工行开发区支行）与被告苏少斌、刘玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行开发区支行的委托代理人张鹏志、被告刘玲到庭参加诉讼，被告苏少斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除中国工商银行股份有限公司银川海宝支行（以下简称工行海宝支行）与苏少斌、刘玲签订的《个人借款/担保合同》；2.请求判令苏少斌、刘玲向工行开发区支行偿还借款本金100212.04元、欠息3396.04元，本息共计103608.08元（暂计至2020年12月31日），并支付2020年12月31日至实际清偿之日的利息（利率按照双方合同约定的标准和计算方式计算）；3.请求判令工行开发区支行对苏少斌抵押的房屋享有优先受偿权（房屋坐落于宁夏银川市西夏区纺苑小区X室，房产证号：房权证西夏区字第X号；他项权利证号：房他证西夏区字第X号）；4.本案诉讼费用由苏少斌、刘玲共同承担。事实和理由：2016年4月22日，工行海宝支行与苏少斌、刘玲签订《个人借款/担保合同》，合同约定：苏少斌、刘玲因个人家居消费向工行海宝支行借款17万元；贷款期限为10年，自实际放款日起算；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次基准利率确定上浮30%确定；按月结息；借款人违约的，贷款人有权宣布贷款加速到期；借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按照逾期罚息利率计收罚息，并计收复利，逾期罚息利率为借款利率基础上加收50%；管辖法院为贷款人住所地人民法院。合同还约定了苏少斌以其名下的位于宁夏银川市西夏区纺苑小区X室作为抵押，担保上述借款。现该房屋已经办理了抵押登记。合同签订后，工行海宝支行依约于2016年5月9日向苏少斌、刘玲发放了贷款17万元。截止2020年12月31日，苏少斌、刘玲未按合同约定的还款计划还款，已连续违约6期，累计违约25期，逾期未偿还本金100212.04元，欠息3396.04元，本息共计103608.08元。因机构整合调整，工行海宝支行并入工行开发区支行，由工行开发区支行行使合同项下全部权利。根据《个人借款/担保合同》第十四条之约定，工行开发区支行有权要求苏少斌、刘玲立即提前偿还全部借款本息。为此，工行开发区支行提起诉讼，望判如所请。苏少斌未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。刘玲辩称，案涉借款属实，当时共借款17万元，但对后续还款情况不清楚。其与苏少斌于借款后已经通过诉讼离婚，法院判决案涉借款由苏少斌偿还，其与本案无关。本院经审理认定事实如下：2016年4月22日，工行海宝支行与苏少斌、刘玲签订《个人借款/担保合同》，合同约定：工行海宝支行根据苏少斌、刘玲的申请，同意向其发放个人房屋抵押消费贷款，金额为17万元；用途为住房装修、购家电家具；担保方式为最高额抵押，抵押人苏少斌；期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率基础上加收50%确定。合同违约责任条款约定，如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则贷款人有权解除合同。合同还约定了双方其他权利义务。合同签订后，工行海宝支行于2016年5月9日依约发放借款17万元。借款凭证记载的月利率为5.3083‰，借款期限120个月，借款到期日为2026年5月9日。苏少斌以其名下位于宁夏银川市西夏区纺苑小区X室房屋为上述借款提供最高额抵押担保，并于2016年4月27日依法办理了抵押登记。在合同履行过程中，苏少斌、刘玲未依约按时还款，连续或累计多次逾期，截止2020年12月31日，尚欠剩余借款本金100212.04元及利息3396.04元。另查明，1.因中国工商银行宁夏分行机构优化调整，工行海宝支行于2016年8月10日划归工行开发区支行管理。2.苏少斌与刘玲于2001年9月14日登记结婚，于2019年10月10日解除婚姻关系。3.在本案审理过程中，工行开发区支行自认，苏少斌于2021年2月25日偿还借款本金6971.41元、利息3028.59元；于2021年3月3日偿还借款本金9.46元；于2021年3月9日偿还借款本金1458.43元、利息541.57元；于2021年3月19日偿还借款本金2976.44元、利息1023.56元。截止2021年3月21日，尚欠借款本金88796.17元，利息479.55元。本院认为，工行海宝支行与苏少斌、刘玲签订的《个人借款/担保合同》合法、有效，双方均应按约履行各自的合同义务。工行海宝支行依约向苏少斌、刘玲发放借款17万元，苏少斌、刘玲应当依约还本付息。因工行海宝支行划归工行开发区支行管理，故工行开发区支行作为本案原告的主体适格。刘玲辩称其不承担还款责任，理由是离婚协议中约定涉案债务由苏少斌承担，因该约定仅对苏少斌、刘玲产生约束力，故对其辩解理由，本院不予采纳。本案中，苏少斌、刘玲作为涉案借款的共同借款人，应当共同向工行开发区支行承担还款责任。因苏少斌、刘玲未依约按时还款，连续或累计多次逾期构成违约，对此工行开发区支行有权依约解除合同，提前收回下剩的全部借款本息。综上，工行开发区支行主张解除合同的诉讼请求成立，本院予以支持；其主张偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，结合本案查明的还款情况，截止2021年3月21日，尚欠借款本金88796.17元、利息479.55元，本院予以支持；之后的利息，按照合同约定的利率计算，本院支持至本判决确定的给付之日止。苏少斌以其名下位于银川市西夏区纺苑小区21号楼2单元501室为涉案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记，对此工行开发区支行有权对苏少斌提供抵押的房屋享有优先受偿权。苏少斌经本院合法传唤未到庭应诉，视为其自动放弃抗辩等相关诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十条、第五百六十二条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百七十七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行（原中国工商银行股份有限公司银川海宝支行）与被告苏少斌、刘玲于2016年4月22日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告苏少斌、刘玲于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行借款本金88796.17元、利息479.55元（截止2021年3月21日），并以下欠借款本金为基数，按照上述合同约定的利率计算，支付自2021年3月22日起至本判决确定给付之日期间的利息；三、原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行对被告苏少斌提供抵押的位于宁夏银川市西夏区纺苑小区X室房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1186元（减半收取），由被告苏少斌、刘玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 芮 芳二〇二一年五月十二日书记员 沈天豪附：相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。