江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初2952号原告：交通银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市中山南路56号。法定代表人：王璐，行长。委托诉讼代理人：穆孝森，男，1987年1月8日出生，住徐州市泉山区。委托诉讼代理人：李琳，女，1988年6月6日出生，住徐州市泉山区。被告：张皓然，男，1989年12月25日出生，住徐州市泉山区。被告：张传明，男，1965年6月8日出生，住徐州市泉山区。被告：孙翠侠，女，1966年7月23日出生，住徐州市泉山区。原告交通银行股份有限公司徐州分行（以下简称交通银行徐州分行）与被告张皓然、张传明、孙翠侠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月30日公开开庭进行了审理。原告交通银行徐州分行的委托诉讼代理人穆孝森到庭参加诉讼，被告张皓然、张传明、孙翠侠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行徐州分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告张皓然归还贷款本金442658.06元、利息(包括罚息、复利)24979.92元(截至2021年1月15日)及按照合同约定自2021年1月16日起至贷款还清之日止的利息；二、判令保证人张传明对上述债务承担连带清偿责任；三、孙翠侠在其与张传明夫妻共有财产范围内对上述债务承担连带责任；四、如被告不能按期履行上述还款义务，原告对上述债权享有抵押合同项下的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；五、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告借款人张皓然于2017年4月17日向原告交通银行徐州分行借款46.2万元，期限360月，按月还款，等额本息还款，用于购买徐州市泉山区产，由张传明、孙翠侠担保。合同生效后，原告已按约发放贷款，但被告未能按约偿还或代偿本息。截至2021年1月15日被告尚欠原告贷款本息合计467637.98元，其中贷款本金442658.06元、利息(包括罚息、复利)24979.92元。经原告催要，被告未能偿还。上述事实有个人房产抵押贷款合同、保证合同、徐州市不动产抵押合同、借款凭证等证据为证。根据以上事实，原告认为借款合同一经签订即具有法律效力，被告违约已给原告造成经济损失，为维护债权人的合法权益，保障银行信贷资金的安全，原告现具状诉诸于贵院，请依法予以裁判。被告张皓然、张传明、孙翠侠未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见。原告交通银行徐州分行为支持自己的诉讼主张，向本院提交了被告张皓然签名的《个人房产抵押合同》、被告张传明、孙翠侠签名的《保证合同》、被告张皓然签名的《徐州市房地产抵押合同》、不动产登记证明、借款凭证、欠款明细一份、贷款提前到期通知书及EMS快递邮寄单等证据。本院审查后认为，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对其证明效力依法予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年4月5日，被告张皓然（借款人抵押人）与原告交通银行徐州分行（贷款人抵押权人）签订合同编号为2017013XXXX0042000XXXX的《个人房产抵押贷款合同》一份，合同约定：借款人所购房屋为江苏省徐州市奎园新月园13#-1-502；贷款金额为462000元；贷款期限360个月；还款方式采用等额本息还款法，基准利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率，不上浮或加减点；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；本合同项下贷款的支付方式为贷款人受托支付方式。借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至收款人徐州市房屋置换中心客户交易结算资金账号32×××55账户。借款人本息按期支付，还款日为每期末月的15日；借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息的视为本合同的一种“提前到期事件”，当出现任一“提前到期事件”时，贷款人有权采取“单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息”的措施；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息(包括罚息)计收复利；本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但复利不分段计算，以收取复利时适用的罚息利率计算；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。合同还约定了其他权利义务；借款人、担保人确认并同意，除非贷款人收到借款人、担保人关于变更通讯地址的书面通知，借款人、担保人在本协议填写的通讯地址是法院向借款人、担保人送达司法文书及其他书面文书的地址；借款人张皓然通讯地址为江苏省徐州市泉山区淮海食品城裕茂市场一层27。同日，被告张传明（保证人）与原告交通银行徐州分行（债权人）签订编号为2017032XXXX9的《保证合同》，合同约定被担保的债务人为张皓然，担保的主合同编号：20170XXXX0099900420XXXX，名称《个人房产抵押贷款合同》；本合同项下的保证为连带责任保证。保证的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；保证期间根据主合同约定的各笔主债务的债务履行期限分别计算。每一笔主债务项下的保证期间为，自该笔债务履行期限届满之日起，计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期限届满之日后两年止。债权人与债务人约定债务人可分期履行还款义务的，该笔主债务的保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至全部主合同项下最后到期的主债务履行期限届满之日后两年止。债权人宣布任一笔主债务提前到期的，该笔主债务的履行期限届满日以其宣布的提前到期日为准；债务人未按时足额偿还全部或部分贷款、融资款本金或债权人垫付款项或相应利息时，保证人应向债权人立即支付债务人的全部到期应付款项。保证人同意：主合同同时受债务人或第三方提供的保证、抵押或质押担保的，债权人有权自行决定担保权利的行使，包括但不限于：债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权或向其他担保人主张权利，有权不分先后顺序地分别或同时向包括保证人在内的一个或多个担保人主张部分或全部担保权利；债权人放弃或变更对其他担保人的担保权利、放弃或变更担保物权的权利顺位的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任；保证人同意，除非债权人收到保证人关于变更通讯地址的书面通知，保证人在本合同填写的通讯地址是法院向保证人送达司法文书及其他书面文件的地址；保证人接收通知的联系方式包括通讯地址：徐州市泉山区XXXXXX。《保证合同》附“共有人声明条款”载明：本人（姓名孙翠侠证件种类身份证证件号32032119XXXX330XX）系保证人的配偶。本人已认真阅读并确认了本合同的所有条款，知悉并同意保证人为债务人向债权人提供保证，基于该保证的债务为夫妻共同债务，以夫妻共同财产予以清偿。被告孙翠侠在该页共有人签字处签名并捺印。2017年4月5日，原告交通银行徐州分行（抵押权人）与被告张皓然（抵押人）签订《徐州市不动产抵押合同》，约定为确保2017013XXXXX90042000XXXX个人房产抵押贷款合同的履行，抵押人愿意以其位于徐州市泉山区产抵押给抵押权人；被担保的主债权数额462000元，债务履行期限2017年4月5日至2047年4月5日。就合同约定的抵押房产，原告交通银行徐州分行作为权利人办理了抵押登记，抵押方式为一般抵押，被担保的主债权数额462000元，债务履行期限2017年4月5日至2047年4月5日。2017年4月17日，原告交通银行徐州分行按约定向被告张皓然发放贷款，向被告张皓然发放贷款462000元，并出具借款凭证，载明借款期限360个月，借款金额462000元，起息日期为2017年4月17日，利率为月息4.083333‰，借款原因及用途为购房，还款账号为62×××77。被告张皓然在该借款凭证借款人处签名并按指印。自2019年12月15日起，被告张皓然开始逾期情形。截止2021年1月15日，被告张皓然欠付原告贷款本金442658.06元、利息22293.35元、罚息1909.53元、复利5.8元。2020年12月24日，原告向被告张皓然邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布贷款本金全部提前到期，要求张皓然立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。同时要求担保人承担担保责任。被告张皓然未能承担还款责任，原告交通银行徐州分行遂以诉称理由起诉来院。被告张皓然、张传明、孙翠侠经合法传唤未到庭应诉。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告交通银行徐州分行与被告张皓然签订的《个人房产抵押贷款合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已按约发放贷款，被告逾期还款已属违约，原告要求被告清偿全部贷款本息并按约计收罚息、复利符合合同约定。原告要求被告张皓然偿还借款本金442658.06元及支付截至2021年1月15日止的利息（包括罚息及复利）24979.92元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因被告未能按时偿还本金及利息，应根据《个人房产抵押贷款合同》的约定向原告支付至实际给付之日止的利息。关于原告主张自2021年1月16日起至实际付清之日止的复利及罚息的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔199X〕XX号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告张皓然逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告张皓然对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限届满之日起，原告交通银行徐州分行再行主张逾期罚息、复利的，本院不予支持。被告张传明与原告交通银行徐州分行签订了保证合同，承诺为被告张皓然贷款合同项下的主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带责任保证，上述保证合同关系均依法成立并生效。合同约定的保证期间为自主债务合同履行期限届满之日后两年止，原告交通银行徐州分行在担保期间内主张的权利，要求被告张传明对被告张皓然的债务承担连带还款责任符合保证合同约定及法律规定，本院予以支持。在担保人张传明承担保证责任后，有权向被告张皓然追偿。被告孙翠侠在其配偶张传明与原告交通银行徐州分行签订的《保证合同》的附件“共有人声明条款(适用于保证人为自然人)”的“共有人签字”处签名、捺印,该“共有人声明条款(适用于保证人为自然人)”载明,已认真阅读并确认了本合同的所有条款，知悉并同意保证人为债务人向债权人提供保证，基于该保证的债务为夫妻共同债务，以夫妻共同财产予以清偿。故被告孙翠侠应根据该条款的约定,以其与张传明的夫妻共同财产对张皓然的债务承担清偿责任。关于原告要求对徐州市泉山区产享有优先受偿权的请求，双方签订了抵押合同，并已办理了抵押登记，故原告对该房屋享有优先受偿权，对该部分诉请，本院予以支持。被告张皓然、张传明、孙翠侠经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，应当承担缺席审判的法律后果。综上，依照依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零三条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张皓然于本判决生效后十日内向原告交通银行股份有限公司徐州分行偿还借款本金442658.06元及利息、罚息、复利（截至2021年1月15日，利息、罚息、复利为24979.92元；自2021年1月16日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利，按照双方合同约定计算；自本判决确定的给付之日次日起至实际清偿之日止的利息，按照合同约定年利率标准计算）；如被告张皓然在2021年1月16日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、如被告张皓然不能按期履行上述还款义务，原告交通银行股份有限公司徐州分行有权对被告张皓然名下的徐州市泉山区产拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告张传明对被告张皓然的上述债务承担连带清偿责任；四、被告孙翠侠对被告张皓然的上述债务在其与张传明夫妻共有财产范围内承担清偿责任；五、驳回原告交通银行股份有限公司徐州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8315元，减半收取4157.5元，由被告张皓然、张传明负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  张梦瑶二〇二一年五月十二日书记员  于娜娜