广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1257号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：肇庆市×××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××530。负责人：梅元比，该分行行长。原告：中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：广东省肇庆市大旺区×××××建行大楼首层。统一社会信用代码：914×××××××××××283M。负责人：罗智源，该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、朱秀媚，广东安达信律师事务所律师。被告：罗海飞，男，1978年8月26日出生，汉族，住广东省四会市××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××838。被告：练焕琼，女，1985年11月22日出生，汉族，住广东省四会市××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××820。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆市分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）诉被告罗海飞、练焕琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。两原告的委托诉讼代理人朱秀媚到庭参加诉讼，被告罗海飞、练焕琼经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审判。本案现已审理终结。原告建行肇庆市分行、建行大旺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告建行大旺支行与被告罗海飞、练焕琼签订的合同编号为440708500-014××××××00595号、440708500-203×××××××435088号《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告罗海飞、练焕琼立即归还原告借款本金166956.20（含拖欠本金0元），拖欠利息4728.21元，本金罚息0元，利息复利11.14元，结清金额为171695.55元（暂计至2020年11月25日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.判令被告罗海飞、练焕琼承担原告为实现本案债权而支付的律师费11067元；4.判令原告对被告罗海飞、练焕琼提供的借款抵押物【肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1505房、肇庆高新区阳光未来城A2幢105号商铺】的拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；5.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括诉讼费、财产保全费、公告费等）。（上述第2-3项金额合计为182762.55元）。事实和理由：第一笔贷款：2013年1月8日，原告建行大旺支行与被告罗海飞、练焕琼签署合同编号为440708500-014××××××00595号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告罗海飞向原告建行大旺支行借款人民币1×0000元，用于购买位于肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1505房的房屋，借款期限自2013年1月9日起至2023年1月9日，共10年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即年利率为7.5325%。同时，被告罗海飞、练焕琼同意以上述房屋作为抵押物，担保该借款合同的履行。2013年1月9日，原告建行大旺支行向被告罗海飞发放了约定的贷款。2016年4月15日，该抵押物办理了他项权证登记，他项权证号：粤房地他项权证肇字第0400001736号。2020年4月21日，原告建行大旺支行与被告罗海飞签署《中国建设银行个人借款合同变更协议》，内容为：在2020年5月起至2020年10月期间，由被告罗海飞固定归还贷款利息人民币100元，贷款利息暂停偿还（即因应疫情影响，短期内暂时调低被告罗海飞每月还款额，还款额为100元），但被告罗海飞对此依然违约不支付应缴款项。暂计至2020年11月25日，被告拖欠原告第一笔借款本金39636.34元(含拖欠本金0元），拖欠利息916.02元，本金罚息0元，利息复利4.6元，结清金额为40556.96元。第二笔贷款：2013年6月25日，原告建行大旺支行与被告罗海飞、练焕琼签署合同编号为440708500-203×××××××435088号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告罗海飞向原告建行大旺支行借款人民币330000元，用于购买位于肇庆高新区阳光未来城A2幢105号商铺的房屋，借款期限自2013年7月1日起至2023年7月1日，共10年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即年利率为7.5325%。同时，被告罗海飞、练焕琼同意以上述房屋作为抵押物，担保该借款合同的履行。2013年7月1日，原告建行大旺支行向被告罗海飞发放了约定的贷款。2019年7月17日，该抵押物办理不动产登记证明，不动产证号:粤(2019)肇庆大旺不动产证明第0010379号。2020年4月21日，原告建行大旺支行与被告罗海飞签署《中国建设银行个人借款合同变更协议》，内容为：在2020年5月起至2020年10月期间，由被告罗海飞固定归还贷款利息人民币100元，贷款利息暂停偿还（即因应疫情影响，短期内暂时调低被告罗海飞每月还款额，还款额为100元），但被告罗海飞对此依然违约不支付应缴款项。暂计至2020年11月25日，被告拖欠原告第二笔借款本金127319.86元(含拖欠本金0元），拖欠利息3812.19元，本金罚息0元，利息复利6.54元，结清金额为131138.59元。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市分行行使。由于被告罗海飞、练焕琼未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同第十六条第（一）款“借款人发生下列任一情况，均构成违约”第1项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”的约定，被告的行为已构成违约，原告有权根据合同第十七条第2项的规定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并要求对抵押物行使抵押权。被告练焕琼与被告罗海飞系夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告练焕琼也在抵押人一栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求被告练焕琼与被告罗海飞共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，己支出的律师费为11067元，根据上述合同的约定，该笔费用应由上述两被告承担。为了维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。原告建行肇庆市分行、建行大旺支行提交以下证据：1.原告建行肇庆市分行、建行大旺支行的营业执照、金融许可证，证明原告建行肇庆市分行、建行大旺支行的诉讼主体资格；2.被告罗海飞、练焕琼的身份证、户口本、结婚证，证明被告的诉讼主体资格；3.440708500-014××××××00595号、440708500-203×××××××435088号《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告罗海飞向原告建行大旺支行借款以及被告罗海飞、练焕琼为借款提供抵押担保的事实；4.疫情期间个人住房贷款还款方式变更申请表、中国建设银行个人借款合同变更协议，证明被告罗海飞向原告建行大旺支行申请调整变更案涉两笔借款的还款金额；5.个人贷款支付凭证，证明原告已依约放款的事实；6.他项权证号：粤房地他项权证肇字第0400001736号、不动产证号：粤（2019）肇庆大旺不动产证明第0010379号，证明被告罗海飞、练焕琼以其房屋作抵押担保并已分别办理他项权证登记及不动产登记的事实；7.律师函及邮寄单，证明原告向被告罗海飞、练焕琼催收贷款的事实；8.拖欠本息明细表、对账单，证明被告罗海飞、练焕琼尚欠原告借款的事实；9.委托代理协议，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实。补充证据：1.关于借款人拖欠借款本息数额的说明，证明被告拖欠本息数额的情况；2.截止至2021年5月10日被告拖欠借款本息明细表及对账单，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况；3.律师费发票及转账凭证，证明原告为实现债权而实际支出律师费的事实。被告罗海飞、练焕琼没有提出书面答辩意见及递交证据。经审理查明：2013年1月8日，原告建行大旺支行与被告罗海飞签订合同编号为440708500-014××××××00595号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告罗海飞因购买位于肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1505房的需要，向原告建行大旺支行借款120000元，借款期限为×××个月（即2013年1月9日起至2023年1月9日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即年利率为7.5325%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为1426.46元；违约责任：一、借款人违约情形：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1505房，抵押期限从2013年1月8日至2025年1月8日止；抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费……）。2013年6月25日，原告建行大旺支行与被告罗海飞签署合同编号为440708500-203×××××××435088号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告罗海飞因购买位于肇庆高新区阳光未来城A2幢105号商铺的需要，向原告建行大旺支行借款330000元，借款期限为120个月（即2013年7月1日起至2023年7月1日）；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为3922.76元；抵押财产清单：肇庆高新区阳光未来城A2幢105号商铺，抵押期限从2013年6月25日至2025年6月25日止；其余内容与双方签订的合同编号为440708500-014××××××00595号的《个人住房（商业用房）借款合同》一致。上述两份合同借款人处有均被告罗海飞的签名和指纹，贷款人处均盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处均有被告罗海飞、练焕琼的签名及指纹。被告罗海飞、练焕琼为夫妻关系。2013年1月9日、2013年7月1日，原告建行大旺支行分别依约向被告罗海飞指定的银行账户汇入贷款120000元、330000元。2016年4月15日、2019年7月17日，原、被告就上述两房产办理了他项权证【A1B1幢B1-1505房的证号为粤房地他项权证肇字第0400001736号；A2幢105号商铺的证号为粤（2019）肇庆大旺不动产证明第0010379号】，房地产他项权利人均为原告建行大旺支行，房地产权属人均为被告罗海飞，他项权利种类为抵押权，债权数额分别为120000元和330000元。《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，被告在2020年6月前一直按合同约定履行还款义务，但之后未按合同约定向原告建行大旺支行足额归还借款本息。截至2021年5月10日止，被告罗海飞、练焕琼拖欠原告两笔借款的金额为：A1B1幢B1-1505房借款本金余额为39636.34元（含逾期本金8337.95元）、利息1828.14元、本金罚息135.62元、利息复利为54.48元，合计41654.58元；A2幢105号商铺借款本金余额为127319.86元（含逾期本金20028.39元）、利息6811.01元、本金罚息331.76元、利息复利为201.67元，合计134664.30元。两笔借款款项合计176318.88元。2020年12月25日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为11067元。原告向本院提供中国建设银行单位客户专用回单及发票，确定本案代理费用为11067元。再查明，本院根据已生效（2020）粤1284民初169号民事判决书查明，原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级银行，两者均为法人单位。建设银行系统的业务权限由上一级行授权确定，贷款审批权限集中在二级分行，县区级支行以及分理处无贷款审批权。另，根据《中国建设银行广东省分行印章管理实施细则(修订)》，五个区级支行（包括大旺支行）的行政公章已停止使用，五个支行在确需对外出具文件或联系工作时，在审批后由肇庆市分行行章盖章代替。本院认为，原告建行大旺支行与被告罗海飞、练焕琼签订的两份《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限，其根据原告建行肇庆市分行的授权与贷款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇市庆分行享有和承担，被告应按约定的时间履行归还借款本息的义务。被告从2020年6月至本案开庭之日（2021年5月11日）止，未依约向原告偿还欠款，其行为已构成违约。依照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》关于违约条款的约定，原告要求解除与被告签订的两份《个人住房（商业用房）借款合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。两份《个人住房（商业用房）借款合同》解除后，被告应向原告清偿两笔借款的全部借款本金166956.20（含逾期本金28366.34元），逾期利息8639.15元，本金罚息467.38元，利息复利256.15元，合计176318.88元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2021年5月10日，之后按照合同约定计算至还清借款本息之日止）。关于原告主张被告罗海飞、练焕琼支付律师费11067元的诉讼请求。按照被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告该请求，本院予以支持。关于原告主张对被告罗海飞、练焕琼共有的位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1505房、A2幢105号商铺享有优先受偿权的问题。被告以坐落于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1505房、A2幢105号商铺的两套房产作为抵押担保，并办理了房地产他项权证登记，原告建行大旺支行作为上述房屋他项权利人，要求对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告罗海飞、练焕琼经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利，不影响本院对本案审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告罗海飞、练焕琼于2013年1月8日签订的合同编号为440708500-014××××××00595号的《个人住房（商业用房）借款合同》；被告罗海飞、练焕琼应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付借款本金余额为39636.34元（含逾期本金8337.95元）、利息1828.14元、本金罚息135.62元、利息复利为54.48元，合计41654.58元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2021年5月10日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）。二、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告罗海飞、练焕琼于2013年6月25日签订的合同编号为440708500-203×××××××435088号的《个人住房（商业用房）借款合同》；被告罗海飞、练焕琼应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付借款本金余额为127319.86元（含逾期本金20028.39元）、利息6811.01元、本金罚息331.76元、利息复利为201.67元，合计134664.30元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2021年5月10日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）。三、被告罗海飞、练焕琼应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费11067元。四、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行有权对被告罗海飞、练焕琼共有的位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城A1B1幢B1-1505房的房屋拍卖、变卖所得价款在上述第一、三判项确定的给付义务及诉讼费用范围内享有优先受偿权。五、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行有权对被告罗海飞、练焕琼共有的位于肇庆高新区迎宾大道西面、广佛肇城际轨道南面未来城A2幢105号商铺的拍卖、变卖所得价款在上述第二、三判项确定的给付义务及诉讼费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1978元（原告已预交），由被告罗海飞、练焕琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  卢经和二〇二一年五月二十一日书记员  刘如宁