文书内容江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0902民初2458号原告：中国工商银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900840136103M，住所地在盐城市建军中路124号。负责人：周良坤，该行行长。委托诉讼代理人：张斌，该行员工。委托诉讼代理人：周向军，该行员工。被告：杨加彬，男，1972年6月27日生，住盐城市亭湖区。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（下称工行盐城分行）与被告杨加彬信用卡纠纷一案，本院于2021年4月20日受理后，依法适用简易程序，于同年5月20日公开开庭进行审理，原告工行盐城分行的委托诉讼代理人周向军到庭参加诉讼。被告杨加彬经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即归还原告信用卡欠款本金169997.75元、利息42542元、违约金6000元，合计218539.75元（暂计算至2021年1月1日）及从2021年1月2日起至实际清偿完毕之日止按合同约定的标准计算的利息；2、诉讼费由被告负担。事实与理由：被告杨加彬因消费需要，于2011年2月22日在原告办理普通信用卡一张，卡号为62×××04,初始信用额度为30000元，后调整额度至50000元。该卡于2011年2月24日初始透支并循环使用，2019年11月25日开始违约。经催收，被告未能还款。原告于2019年12月25日行使抵销权扣收了0.24元。截至2021年1月1日，被告杨加彬积欠透支本金40772.83元，利息9994.48元、违约金3000元，合计欠款58781.62元。另被告杨加彬于2011年9月28日在原告处办理了另一张普通信用卡，卡号为52×××41,后换卡卡号变更为52×××21,初始信用额度为100000元，2011年9月28日初始透支并循环使用，2019年11月25日开始违约。经催收，被告未能还款。原告于2020年3月23日行使抵销权扣收了0.40元。截至2021年1月1日，被告杨加彬积欠透支本金129224.92元，利息32547.52元、违约金3000元，合计欠款164772.44元。以上两张卡合计透支本169997.75元，利息42542元、违约金6000元，合计欠款218539.75元。综上，被告行为已经严重违反诚实信用原则及《合同法》，根据《合同法》的相关规定，以及《牡丹信用卡合约》、《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》的相关规定。请求贵院依法查明事实，支持原告的诉请，以维护申请人的合法权益。被告杨加彬未答辩。经审理查明：2011年2月22日，杨加彬向工行盐城分行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××04,初始信用额度为30000元，后调整额度至50000元。第二张卡卡号52×××41，后卡号变更为52×××21，初始额度10万元，后未调整额度。中国工商银行《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金）。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。信用卡章程约定，持卡人不得出租、出售或转借牡丹信用卡，因出租或转借牡丹信用卡产生的后果或损失由持卡人自行承担。杨加彬领取信用卡后，第一张卡于2011年2月24日开始透支使用，2019年11月25日出现违约，经原告催收被告未还款，原告于2019年12月25日行使抵销权，扣收0.24元；第二张卡于2011年9月28日开始透支使用，2019年11月25日出现违约，截至2021年1月1日，被告积欠信用卡欠款本金169997.75元、利息42542元、违约金6000元，合计218539.75元，其中违约金系2017年1月1日之后产生。工行盐城分行经催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明：2016年4月，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知中明确要求自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。通知发放后，工行盐城分行未与杨加彬重新签订相关协议。上列事实，有工银信用卡申请表、信用卡账户余额查询表及交易明细各一份、信用卡透支后催收的查询记录及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告杨加彬在申请办理信用卡时，已确认阅读并了解了原告提供的牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约，承诺自愿遵守章程和领用合约的规定，其在用卡中过程中应当严格遵守相关约定，本着诚实信用原则，依法行使自己使用牡丹信用卡的权利和义务，及时偿还透支款，但其在持卡消费过程中，违背该合约的约定，经原告催收仍不能按约及时偿还透支本息，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，原告要求被告杨加彬偿还信用卡透支本息的诉讼请求本院依法予以支持。原告主张的2017年1月1日后产生的违约金的实质为领用合约中约定的滞纳金，但鉴于中国人民银行已经明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，双方未对如何收取违约金签订新的协议，故原告要求被告承担2017年1月1日后按合同中滞纳金标准收取违约金的请求于法无据，本院依法不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨加彬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司盐城分行偿还信用卡透支本金169997.75元、利息42542元，合计212539.75元，并承担从2021年1月2日起至实际还款之日止，按牡丹信用卡领用合约和章程约定的标准计算的利息。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司盐城分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4578元，依法减半收取2289元，由原告中国工商银行股份有限公司盐城分行负担69元，被告杨加彬负担2220元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  蔡福庆二〇二一年五月二十七日书记员  马文静附录法律条文1．《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。