安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0103民初2502号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人：章磊，安徽永承律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李印飞，安徽永承律师事务所实习律师。 被告：尹金花，女，1978年12月14日出生，汉族，户籍地安徽省巢湖市居巢区。 被告：叶松海，男，1971年7月8日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 被告尹金花、叶松海共同委托诉讼代理人：赵为人，安徽韶阳律师事务所律师。 被告尹金花、叶松海共同委托诉讼代理人：杨帆，安徽韶阳律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告尹金花、叶松海金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人章磊及李印飞，尹金花和叶松海的委托诉讼代理人杨帆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.尹金花、叶松海偿还中银公司借款本金95079.12元、利息和滞纳费14580.83元（以尚欠借款本金为基数，利息和滞纳费合并按年利率24%的标准自2020年1月1日起暂计算至2020年8月19日；2020年8月20日起按年利率15.4%的标准计算至2020年8月25日，之后顺延计算至借款清偿完毕之日止）；2.尹金花、叶松海承担本案诉讼费用。 事实和理由：2019年9月4日，中银公司与尹金花签订《〔新易贷〕信用贷款额度申请和使用合约》一份，根据合同约定：“中银公司向尹金花提供贷款99000元，贷款期限为36个月，贷款执行固定年化利率为22.5%。尹金花的月结还款方式为等额本息方式。尹金花若未按合同约定按期归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，中银公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求尹金花提前结清贷款，并要求尹金花赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等”。 同日，叶松海签署《共同还款承诺书》，承诺与尹金花共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用直至贷款本息和费用全部结清为止。 2019年9月6日,中银公司依约发放贷款99000元。现尹金花、叶松海未按照合同约定期限及时还款，构成违约，依法应承担继续履行、承担中银公司实现债权费用等法律责任。 尹金花和叶松海辩称：1.中银公司诉称的借款金额、借款时间、借款期限、还款方式、共同还款人、合同约定的利息和滞纳金计算标准等属实；2.已经偿还中银公司8871.03元；3.由于中银公司未提供证据证明其系银保监会依法批准设立的从事消费金融贷款的非银金融机构，故借款合同为无效合同，中银公司仅能要求偿还借款本金90128.97元，无权要求支付利息和滞纳金。 中银公司围绕其诉讼请求依法提交了下列证据：被告身份证、〔新易贷〕信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书、放款凭证、贷款明细表。 尹金花和叶松海质证称：对中银公司提交的上述证据的真实性无异议，对利息和滞纳金标准有异议。 本院经审查，对中银公司提交的证据予以认定。结合证据，本院认定事实如下：2019年9月4日，中银公司与尹金花签订《〔新易贷〕信用贷款额度申请和使用合约》，根据合约：“中银公司向尹金花提供贷款99000元，贷款使用期限为36期，自动用或放款日起算；本合同项下执行固定年利率为22.5%，并按照尹金花已动用额度按日计息。尹金花的月结还款方式为：等额本息方式。尹金花若未按合同约定按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，中银公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求尹金花提前结清贷款，并要求尹金花赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失”等。中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，滞纳费根据逾期时贷款余额每万元每日5元。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。2019年9月6日,中银公司依约发放贷款99000元。之后尹金花陆续归还部分款项，自2020年1月1日开始逾期。截至2020年8月25日，尹金花尚欠借款本金95079.12元、利息和滞纳费14580.83元。 另查明：2019年9月4日，叶松海向中银公司出具共同还款承诺书，承诺自愿与尹金花共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用直至贷款本息和费用全部结清为止。 又查明：中银公司在本次诉讼中，已自行将利息和滞纳费以借款本金为基数合并调整，自逾期之日起按年利率24%的标准计算至2020年8月19日，2020年8月20日起按起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%的标准顺延计算，同时对逾期后按照合同约定的计息计费标准已收取的利息、滞纳费，已按照利息、本金的顺序进行了冲减。 本院认为，中银公司系经过中国银行保险监督管理委员会许可设立的从事消费金融业务的机构，其与尹金花签订的《〔新易贷〕信用贷款额度申请和使用合约》是双方真实意思表示，内容除逾期还款合并计收的利息和滞纳费约定标准过高外，其余内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。尹金花未能按约履行还款义务，其行为构成违约，应当承担违约责任。中银公司本次诉请的本金、利息、滞纳费，已自行将利息和滞纳费合并计算标准分阶段调整为自逾期之日起至2020年8月19日按照年利率24%计算，自2020年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算，对多收取的利息、滞纳费也依法进行了冲减，且合同约定的还款方式为按月等额本息，尹金花所偿还的款项应包括每月应还本金和利息，故本院对中银公司诉请的本金、利息、滞纳费均予支持。叶松海向中银公司出具共同还款承诺书，依法应对上述债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下: 被告尹金花、叶松海于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金95079.12元、利息和滞纳费14580.83元（利息和滞纳费暂计算至2020年8月25日，之后以尚欠借款本金为基数，合并按年利率15.4%的标准计算至借款清偿完毕之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1247元，由被告尹金花、叶松海共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员  张 伟 二〇二一年五月七日 法官助理  杜学民 书 记 员  孙 庆 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。