安徽省芜湖市鸠江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0207民初1515号 原告：徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行，住所地安徽省芜湖市鸠江区皖江财富广场A1#111室、210室，统一社会信用代码91340200713970314J。 负责人：吴红艳，该支行行长。 委托诉讼代理人：胡昭俊，安徽仝人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄荣，安徽仝人律师事务所实习律师。 被告：徐冬先，男，1979年11月20日出生，汉族，住安徽省芜湖市繁昌区。 被告：李正燕，女，1981年5月21日出生，汉族，住安徽省芜湖市繁昌区。 原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行与被告徐冬先、李正燕信用卡纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月12日公开开庭进行了审理。原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行的委托诉讼代理人胡昭俊、黄荣到庭参加诉讼，被告徐冬先、李正燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同偿还原告信用卡本金245416.65元、手续费2850元、利息751.87元、违约金2701.27元、提前还款手续费5343.75元及自2021年2月8日起至实际给付之日止的利息（以245416.65元为基数，按日利率万分之五计算），并承担原告实现债权费用17000元；2.判令拍卖或变卖徐冬先抵押给原告的车牌号码皖Ｂ6××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车，拍卖或变卖所得价款在前述诉请的信用卡本金、手续费、利息、违约金、提前还款手续费、实现债权费用等范围内优先受偿；3.判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2020年5月22日，徐冬先与原告签订第1107ＱＣＨＳＹ20200415号《信用卡汽车分期付款合同》（下称分期付款合同），徐冬先向原告申请透支285000元，并按月支付分期付款手续费，手续费率为9%，徐冬先应分36期返还上述透支金额，首期及以后每期偿还金额均为8630元。徐冬先逾期还款，原告有权按照《徽商银行黄山信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《徽商银行黄山信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）规定向徐冬先收取透支利息、复利、违约金等，其中利息按日万分之五计算。合同第八条及第十条第二款约定，徐冬先还款期内透支逾期累计两次以上，原告有权要求徐冬先立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等全部债务，取消合同项下汽车分期业务，将全部未扣款项一次性计入被申请人信用卡账户。合同第九条第八项约定徐冬先提前还款，应支付分期未分摊本金部分2.5%的手续费。李正燕向原告出具《徽商银行信用卡汽车分期共同还款承诺书》，愿作为共同债务人对徐冬先前述分期付款合同项下债务承担共同清偿责任。2020年5月27日，徐冬先与原告签订第1107ＱＣＨＳＹ20200415号《信用卡汽车分期付款抵押合同》，约定徐冬先以其所购车辆为上述分期付款合同项下全部债权提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等，并于2020年5月26日办理抵押登记。上述合同签订后，原告于2020年5月27日依约发放透支资金，徐冬先应从2020年6月5日起偿还透支款项，截至2021年2月7日已逾3期，原告依据分期付款合同约定向徐冬先宣布取消汽车分期业务，要求其立即清偿全部款项。截止2021年2月7日，徐冬先尚欠原告信用卡本金245416.65元、手续费2850元、利息751.87元、违约金2701.27元，徐冬先除应偿还信用卡借款外，还应承担逾期还款利息、提前还款手续费、实现债权费用等。李正燕作为共同债务人应对前述款项承担共同清偿责任，同时，原告有权行使抵押权。综上，原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，望判如所请。 两被告均未答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2020年5月22日，原告（甲方）与徐冬先（乙方）签订《分期付款合同》（合同编号：第1107QCHSY20200415号），约定：第一条，乙方向汽车销售商购买汽车(梅赛德斯奔驰BJ7205HXL)，车辆总价401000元，乙方自行支付首付款120300元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为280700元。甲方同时为乙方提供购车过程中产生的相关款项等消费分期服务共计4300元。第二条，在同时满足以下条件的前提下，甲方同意乙方使用徽商银行信用卡进行透支支付后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：芜湖恒穗运汽车销售有限公司。第五条，乙方使用徽商银行信用卡透支支付购车款后，以分期方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为8630元(含手续费)，以后每期偿还金额为8630元(含手续费)。乙方应在汽车分期信用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定的普通消费规则相同。第六条，乙方应按月的方式向甲方支付分期付款手续费，手续费率为9%(年化利率约5.729%)。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金、超限费等。第八条，如乙方还款期内透支逾期累积两次以上的，甲方有权取消本合同项下的汽车分期业务，并将全部未扣款项一次性计入乙方汽车分期信用卡账户。第九条，乙方的权利与义务：(一)按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。(三)在履行本合同的过程中应遵守本合同、《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》的有关约定。（八）在分期付款期间，对未记入账户的分期款项，可办理提前还款，但应经甲方书面同意，并须支付甲方规定的提前还款手续费，提前还款手续费为分期未分摊本金部分的2.5%。第十条，甲方的权利与义务：（二)在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期业务，将全部未扣款项一次性记入乙方汽车分期信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:1.乙方累计两次违约;2.乙方违反合同第九条的有关约定；《信用卡章程》第三十三条，持卡人偿还透支款项可选择主动还款或由发卡银行提供的自动提供的自动扣款方式。发卡银行对持卡人还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款（含现金提取、现金转账、现金充值）、消费透支款的顺序逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《分期付款合同》还对其他事项进行了约定。 2020年5月22日，李正燕向原告出具《徽商银行信用卡汽车分期共同还款承诺书》，愿作为共同债务人，对徐冬先在其与原告签订的第1107QCHSY20200415号《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》项下的债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。 2020年5月27日，原告（甲方）与徐冬先（乙方）签订《抵押合同》（合同编号：第1107ＱＣＨＳＹ20200415号），约定：第二条，被担保的主债权：（一）乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的徽商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。（二）主债权的金额和期限依乙方与甲方签订的编号为1107ＱＣＨＳＹ20200415《分期付款合同》之约定。《分期付款合同》项下每一期付款均构成本款所称的主债权。第三条，抵押担保范围：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。第四条，抵押物：（一）《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。“抵押物清单”记载与抵押权利凭证不一致的，以抵押权利凭证为准。第九条，抵押权的实现：（一）发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：1.主债权任何一期或任何一笔到期（包括提前到期）乙方未予清偿的;（二）甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿乙方所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《抵押合同》还对其他事项进行了约定。2020年5月26日，双方为皖Ｂ6××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车办理了抵押登记。 2020年5月27日，原告将285000元透支资金一次性转入徐冬先指定的汽车销售商芜湖恒穗运汽车销售有限公司账户。徐冬先自2020年6月5日开始偿还透支款项，每月还款额为8629.17元（含本金7916.67元、手续费712.5元），但其在偿还5次透支款项后开始出现逾期。截至2021年2月7日徐冬先已逾3期，安徽仝人律师事务所受原告委托，通知徐冬先取消本合同项下的汽车分期业务，要求其立即清偿全部款项。截止2021年2月7日，徐冬先尚欠原告信用卡本金245416.65元、手续费2850元、利息751.87元、违约金2701.27元。 另查明：2020年6月1日，徽商银行股份有限公司芜湖分行与安徽仝人律师事务所签订《法律服务合同》，约定：第二条，法律服务的范围：为对徽行银行卡客户进行债权催收，包括但不限于诉讼方式。第八条，律师服务费：（三）每批案件起诉时，安徽仝人律师事务所开具发票，徽商银行股份有限公司芜湖分行自收到发票后30日内支付。《法律服务合同》还对其他事项进行了约定。2021年1月4日，安徽仝人律师事务所向徽商银行股份有限公司芜湖分行开具75235元的增值税专用发票，2021年3月9日，徽商银行股份有限公司芜湖分行向安徽仝人律师事务所支付75235元。 上述事实，有原告提交的《分期付款合同》、《信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《徽商银行信用卡汽车分期共同还款承诺书》、账户交易明细、《抵押合同》、机动车登记证书、交易流水、徐冬先信用卡账户状态及欠款明细查询截图、短信记录、法律服务合同、律师费发票、付款凭证及原告当庭陈述在卷为证，本院予以认定。 本院认为，徐冬先与原告签订的《分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。原告将透支资金转入徐冬先指定账户，徐冬先应按约还款。徐冬先逾期还款导致原告宣布取消其合同项下汽车分期业务，现原告起诉要求被告偿还信用卡透支本金245416.65元,并支付利息751.87元、手续费2850元、违约金2701.27元、提前还款手续费5343.75元的主张及自2021年2月8日起至实际给付之日止的利息（以245416.65元为基数，按日利率万分之五计算）,本院经审查涉案信用卡交易明细，其诉请符合双方的约定，且未违反法律强制性的规定,本院予以支持。 徐冬先未按约履行义务，按照《分期付款合同》约定，徐冬先应当支付原告实现债权的费用，即律师代理费等。原告主张实现债权费用17000元，但原告仅提交了一份总的代理合同及金额为75235元的发票、转账凭证，无法明确本案代理费具体金额。本院综合考量法律事务的期限长短及律师耗费工作时间、难易程度、复杂程度、工作量大小等因素，酌情认定徐冬先支付原告实现债权费用8000元。 李正燕自愿作为徐冬先债务共同偿债人，对徐冬先的债务承担共同清偿责任，此系李正燕真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张李正燕对徐冬先的上述债务承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。 原告主张拍卖或变卖徐冬先抵押的皖Ｂ6××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车，并在徐冬先应承担的债务范围内就拍卖或变卖所得价款优先受尝。原告的该主张符合双方签订的《抵押合同》约定，也不违反法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第四百一十条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐冬先、李正燕于本判决生效之日起十日内共同偿还原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行信用卡本金245416.65元、利息751.87元、违约金2701.27元、手续费2850元、提前还款手续费5343.75元，合计257063.54元，并继续支付以245416.65元为基数，自2021年2月8日起，按日万分之五计算的利息，至款项实际付清之日止。 二、被告徐冬先、李正燕于本判决生效之日起十日内共同支付原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行律师代理费8000元。 三、被告徐冬先、李正燕在本判决确定的上述债务履行期限届满后未履行债务，原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行有权以拍卖、变卖被告徐冬先抵押的皖Ｂ6××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 减半收取的案件受理费2706元，由被告徐冬先、李正燕共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  卞慧慧 二〇二一年五月十八日 书记员  李 佳 附：本判决引用的法律条文 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第四百一十条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。