广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初806号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：黄美红，女，1979年9月18日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，被告兼被告黄美红的委托诉讼代理人：陈亚森，男，1969年4月10日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，系被告黄美红的配偶。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈亚森、黄美红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黄琼华、被告兼被告黄美红的委托诉讼代理人陈亚森均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字146号）；2.判令两被告向原告支付信用卡分期借款业务贷款本金115000元、手续费23700元及利息、还款违约金（暂计至2020年11月3日，利息为118.12元、还款违约金为451.81元；自2020年5月11日起至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按合同约定计付）；3.判令两被告向原告支付律师费13000元；4.判令两被告承担本案相关之全部费用。诉讼中，原告撤回第三项诉讼请求并明确第四项请求包含诉讼费及保全费。事实和理由：原告与两被告于2019年6月10日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字146号）及附件，约定原告向两被告授予信用卡额度人民币150000元，分期期数为60期（一期为一个月）；手续费的费率为该笔消费分期额度的18%，即27000元。合同签订后，原告依约履行放款义务，但两被告未能依约还款，故原告有权终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期，并要求两被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告陈亚森、黄美云共同辩称，同意解除涉案合同，但不同意原告其他诉讼请求。两被告经营的生意因为疫情而破产，已经变卖房产还债，希望能申请分期还款。涉案贷款系两被告向第三方申请，实际到账只有12万元，每月还款3000元，已经归还了一半的欠款，后由于两被告资金链断裂，导致破产才逾期还款，现原告主张的两被告尚欠款项合计为15万元是不合理的。经审理查明：2019年6月10日，原告（甲方）与两被告（乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字146号），约定两被告向原告申请150000元额度的信用卡分期业务用于装修，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为18%，分期手续费总额为27000元；本合同执行的分期手续费费率为优惠手续费费率，当乙方连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生甲方认为可能影响乙方的经济状况或履约能力的事件，甲方有权宣布本合同执行的优惠手续费费率取消执行，并恢复原适用基准手续费费率（20%），乙方有权对未入账手续费差额进行补收，等等。其中主要内容载明：“第五条，本金还款方式：1、按月等额还本；按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）……（1）乙方（指被告）在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方（指原告）免收乙方非现金交易透支利息。（2）乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及违约金。……乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金。……第八条，信用卡额度、个人贷款额度（如有）冻结、解冻、终止：……3、额度终止：若发生下列情况之一，甲方有权终止本协议项下分期授信额度的适用：（1）乙方在本协议以及按照本协议签署的信用卡领用合约项下发生违约；（2）乙方在同甲方签订的其他合同项下个人贷款（如有）发生逾期还款，若个人贷款最高逾期天数超过90天；……第十条，乙方违约事件及处理：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……第十三条，附件：下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。……附件3：双方签署卡号为62×××17的《中银信用卡申请表》领用合约……。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款约定：“18.除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为上限万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”2019年6月11日，原告向被告陈亚森卡号为62×××17发放150000元的信用额度。两被告向原告出具《借款借据》，载明：借款金额150000元，借款期限5年，期数60期，借款用途装修，手续费率18%。庭审中，原告确认两被告截止至2020年11月3日，尚欠本金115000元（逾期本金7500元+未到期本金107500元）、手续费23700元（逾期手续费1350元+未到期手续费19350元+恢复原使用基准手续费费率差额补收3000元）、利息118.12元、还款违约金为451.81元。两被告则表示其签订涉案合同时没有看过合同的第二页，对手续费以及借款期限、分期期数有异议，其表示贷款时工作人员告知其没有手续费而且借款期限为3年，分期期数为36期；至于两被告签订的《借款借据》，两被告表示签名时受到了工作人员的误导才签署的。另查明，两被告为夫妻关系，二人于2000年1月13日登记结婚。以上事实，有《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《借款借据》、贷款欠付明细表、银行流水、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。现原告提出解除合同，两被告在2021年4月22日的庭审中表示同意，故本院确认双方签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字146号）于2021年4月22日予以解除。关于两被告应归还的贷款本金、手续费、利息以及还款违约金。《中国银行信用卡分期业务借款协议》签订后，原告依约向被告陈亚森卡号为62×××17的银行卡发放了150000元的信用额度贷款，履行了合同义务，其合法权益应予以保护。两被告抗辩称其收到借款本金120000元，本院认为，两被告的陈述与银行流水不符，且两被告以签订《借款借据》确认收到原告发放的150000元贷款，同时两被告提到的第三方申请贷款等主张未提交任何证据证实，故本院对此不予采信。原告提供的贷款欠款明细表及银行流水显示两被告于2020年9月3日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据合同约定，两被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，两被告应依约还款。至于两被告提到的涉案合同第二页未曾看过，并对手续费、借款期限、分期期数有异议的抗辩意见，本院认为，涉案合同盖有骑缝章和两被告签名确认，且合同约定的手续费、借款期限、分期期数与两被告签订的《借款借据》一致，两被告作为完全民事行为能力人签订文件时应当具有审慎义务，故本院对两被告该抗辩意见不予采纳。因双方同意涉案合同于2021年4月22日予以解除，故2021年4月22日亦即合同项下所有欠款提前到期之日。到期前，利息、手续费、还款违约金应按《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；到期后的利息应以尚欠贷款本金为基数，按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际还清之日止（利息不再计收复利）；违约金则根据公平合理原则，酌情确定以尚欠贷款本金为基数，按照年利率6%的标准计付至欠款本金实际还清之日止。原告诉请超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百六十七条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈亚森、黄美红签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字146号）于2021年4月22日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告陈亚森、黄美红共同向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿贷款本金115000元、手续费23700元及利息、还款违约金（截止至2021年4月22日的利息、还款违约金，按《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；自2021年4月23日起，利息以115000元为本金，按《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；自2021年4月23日起，还款违约金以115000元为本金，按照年利率6%的标准计付至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3345.8元，保全费1281.3元，由被告陈亚森、黄美红共同负担（原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交的受理费3345.8元，保全费1281.3元不作退回，被告陈亚森、黄美红共同负担的受理费3345.8元，保全费1281.3元应于履行判决期限内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  高静二〇二一年五月二十一日书记员  蔡瑾