广东省梅州市梅江区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1402民初875号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行，统一社会信用代码：91441××××××××8546D，经营场所梅州市梅江区×××××××邮政技术维护中心（办公楼）。负责人：张向川，该支行行长。委托诉讼代理人：郑海燕，该支行员工。委托诉讼代理人：张燕，该支行员工。被告：谭政勇，男，汉族，1985年12月15日出生，公民身份号码441××××××××××××010，住址广东省丰顺县××××××××屋。被告：林勉燕，女，汉族，1988年3月19日出生，公民身份号码440××××××××××××343，现住汕头市金平区××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行与被告谭政勇、林勉燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑海燕到庭参加诉讼，被告谭政勇、林勉燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1.请求依法解除原告与被告谭政勇、林勉燕于2014年3月20日签订的《个人购房借款及担保合同》；2.判令被告谭政勇、林勉燕偿还个人二手住房贷款合同项下借款本金272436.71元，利息（含罚息）共计2295.79元，计至2021年1月22日本息合计274732.5元，2021年1月22日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；3.判令依法处置被告谭政勇、林勉燕位于梅州市×××××××××××××抵押物（不动产权证号：粤房地权证梅州市字第01000xxxx3号），所得价款原告享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告谭政勇、林勉燕承担。事实和理由：2014年3月20日，被告谭政勇、林勉燕与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定俩被告向原告申请住房贷款320000元，贷款期限为288个月，自2014年3月20日至2038年3月20日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行，年利率为7.86%，贷款用途为购买住房，由被告按等额本息还款法偿还贷款。被告谭政勇、林勉燕将其所有的梅州市×××××××××××××作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记手续。原告按合同约定向俩被告发放贷款，俩被告从2019年6月至今屡次拖欠到期贷款款项，未按约履行合同义务，丧失继续履行合同的期望和还贷能力。根据双方签订的合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款，原告有权解除合同。俩被告未按约还款的行为已构成违约，只是合同目的不能实现，原告为维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼，提出上述诉讼请求。被告谭政勇未到庭，亦未作答辩。被告林勉燕提交书面答辩状辩称，2018年12月11日俩被告在法院主持下达成离婚协议，协议约定俩被告解除婚姻关系，位于梅州市×××××××××××××归谭政勇所有，该房所涉及的债务由谭政勇负责偿还。林勉燕认为，调解书生效后，谭政勇的一切债务与林勉燕无关。本院经审理认定事实如下：2014年3月20日，被告谭政勇、林勉燕与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定俩被告向原告申请住房贷款320000元，贷款期限为288个月，自2014年3月20日至2038年3月20日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行，年利率为7.86%，还款方式为每月等额本息还款等相关权利义务内容。合同第十条第二点约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……8.解除本合同。俩被告提供了登记在被告谭政勇名下的位于梅州市×××××××××××××的房产（房地产权证号：粤房地权证梅州市字第0100059523号）作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证梅州市字第0100026294号）。签订合同后，原告于2014年4月1日按约向俩被告发放了贷款本金320000元，约定还款日为每月1日，正常利率为年利率7.86%，逾期利率为年利率10.218%。发放贷款后，起始俩被告能按约偿还借款本息，2016年7月、2017年2月、2017年4月未在约定期限还款，2019年6月连续5个月未按期偿还借款本息，2019年12月开始每月均未在约定期限内还款，从2021年1月开始未向原告偿还借款本息。因俩被告未按约向原告还款，且累计6个月以上未按约还款，原告遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。俩被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。另查明，俩被告原为夫妻关系，2018年12月11日，双方在法院的主持下达成调解协议，约定俩被告自愿离婚，位于梅州市×××××××××××××（房地产权证号：粤房地权证梅州市字第0100059523号）归谭政勇所有，该房所涉及的债务由谭政勇负责偿还等协议。以上事实，有原告提交的《个人购房借款及担保合同》《贷款借据》《贷款发放单》《还款流水明细》《逾期催收记录》《房地产权证》《房地产他项权证》及当事人陈述为据。本院认为，因本案法律事实发生在民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案适用当时的法律、司法解释的规定。原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，属合法有效合同。签订合同后，俩被告从2016年开始存在逾期还款现象，从2019年6月开始累计6次以上未按时足额偿还贷款本息，从2021年1月开始至今一直未向原告偿还贷款本息。俩被告的行为已构成违约，现原告根据双方签订的合同第10.2.8条的约定，请求解除双方于2014年3月20日签订的《个人购房借款及担保合同》符合法律规定，本院予以支持。本院立案受理后，俩被告于2021年3月28日收到起诉状副本等应诉材料，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》在俩被告收到解除通知时解除，因此，双方签订的《个人购房借款及担保合同》于2021年3月28日依法解除。原告主张俩被告仍欠原告贷款本金272436.71元及截止2021年1月22日止拖欠的利息（含罚息）2295.79元的事实，有原告提交的贷款逾期详情表及还款流水明细表予以佐证，本院予以确认。因双方签订的《个人购房借款及担保合同》已依法解除，根据双方签订的合同第10.2.3条约定，现原告要求俩被告偿还剩余全部贷款本金272436.71元并支付相应利息（其中计算至2021年1月22日止的利息2295.79元，2021年1月23日起至款清之日止的利息按合同约定利率计算），符合法律规定，本院予以支持。虽然俩被告在2018年诉讼离婚时协议约定涉案房产归被告谭政勇所有，该房所涉及的债务由谭政勇负责偿还。但被告林勉燕为涉案借款合同的共同借款人，其与谭政勇的内部约定对原告无约束力。因此被告林勉燕应对上述债务承担共同还款义务，其辩称与其无关，依据不足，本院不予采纳。俩被告在借款时提供了谭政勇名下的位于梅州市×××××××××××××的房产作为涉案借款的抵押，并依法办理了抵押登记手续，双方之间的抵押合同合法有效，抵押权成立并生效。原告作为抵押权人，有权对俩被告提供的抵押物以拍卖、变卖或折价等处分所得的价款优先受偿。原告请求对抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。俩被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行与被告谭政勇、林勉燕于2014年3月20日签订《个人购房借款及担保合同》于2021年3月28日解除；二、被告谭政勇、林勉燕应在本判决生效之日起十日内，偿还借款本金272436.71元及计至2021年1月22日止的利息（含罚息）2295.79元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行；三、被告谭政勇、林勉燕应在本判决生效之日起十日内支付从2021年1月23日起至借款本金还清之日止，以实欠本金数，按《个人购房借款及担保合同》约定的利率计算的利息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行有权对被告谭政勇、林勉燕提供的位于梅州市×××××××××××××房产【粤房地权证梅州市字第0100059523】以拍卖、变卖或折价等处分所得价款在本判决第一、二、三判项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费按规定减半收取2710.5元（此款原告已预交），由被告谭政勇、林勉燕负担（由被告迳行支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  余梅芬二〇二一年五月十九日书记员  吴尽娜