济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0102民初3291号 原告：中国银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。 负责人：仲维功，行长。 委托诉讼代理人：修典华，北京金诚同达（济南）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙文婷，北京金诚同达（济南）律师事务所律师。 被告：赵宗友，男，1962年12月23日出生，汉族，住山东省临朐县。 委托诉讼代理人：任平，山东唯贤律师事务所律师。 被告：山东大舜天成置业有限公司，住所地济南市， 法定代表人：刘中胜，董事长。 委托诉讼代理人：高昱，男，该公司员工。 原告中国银行股份有限公司济南分行（以下简称中国银行济南分行）与被告赵宗友、山东大舜天成置业有限公司（以下简称大舜天成公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行济南分行委托诉讼代理人修典华，被告赵宗友委托诉讼代理人任平到庭参加诉讼，被告大舜天成公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告赵宗友立即偿还原告（截止到2020年11月24日）的借款本金624911.27元，利息40540.63元，拖欠本金罚息15499.99元，应收利息的罚息2650.37元，以及按照LPR5年期的贷款利率计算自2020年11月25日起至完全清偿全部借款之日止的利息及罚息;2.被告大舜天成公司对于上述债务承担连带清偿的责任;3.因本诉讼产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费以及原告为实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：2003年1月28日赵宗友与原告签订编号为2003中银消贷房SF0009号《中国银行住房借款合同》，合同约定赵宗友向原告申请214万元贷款用于购买大舜天成公司建设的位于舜风世纪花园3-11-12-1102的房屋，贷款期限为240个月，贷款利率执行中国人民银行规定的利率，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人，还款方式为按月等额本息还款。大舜天成公司于2013年1月28日与原告签订《中国银行个人住房贷款保证合同》，合同约定大舜天成公司对借款合同中借款人（赵宗友）的债务承担连带保证责任。合同签订后原告按照约定足额向被告发放了贷款，被告未能正常履行偿还贷款的义务，截止到2020年11月24日，赵宗友尚欠借款本金624911.27元，利息40540.63元，本金罚息15499.99元，应收利息的罚息2650.37元。根据中国银监会、中国银行山东省分行及山东银保监局印发的相关批复和文件所作出的机构调整，原中国银行济南分行的权利义务由现中国银行股份有限公司济南分行承继。借款合同履行期间及合同履行期届满后原告多次向两被告催要，被告仍拒不履行给付义务，被告的行为已经构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部欠款。原告为维护自身的合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。 赵宗友辩称，其系舜风世纪花园安装门窗的施工人，没有购房需求及购房意愿，尽管涉案《中国银行住房借款合同》、《商品房买卖合同》、《中国银行借款凭证（借据）》中签名是真实的，但实际情形是大舜天成公司以签署上述合同帮助贷款为由作为支付工程款的条件，赵宗友并没有贷款购房的真实意思表示，其既没有购买占有房产，也没有偿还过贷款。原告与大舜天成公司相互串通，以其名义为大舜天成公司办理了贷款手续，实际用款人为大舜天成公司，原告对此明知，借款合同项下的权利义务应由大舜天成公司承担。而且相关还款记录也可以看出，该款项一直由大舜天成公司进行还款，与赵宗友无关，请求法院依法驳回原告对赵宗友的起诉。 大舜天成公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2003年1月28日，中国银行济南分行（贷款人、抵押权人）与赵宗友（借款人、抵押人）、山东舜风房地产开发有限责任公司（保证人）签订《中国银行住房借款合同》（2003年中银消贷房SF0009），约定中国银行济南分行向赵宗友发放个人住房贷款214万元，用于购买位于舜风世纪花园的住房，贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人，贷款期限为240月，还款方式为等额本息还款，每月20日还款，还款账户为借款人在中国银行开立的储蓄账户（赵宗友10066020553396）；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后（或登记备案后），以借款人购房款名义将贷款一次转账划入山东舜风房地产开发有限责任公司（售房者）在银行开立的账户。合同还约定，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；在合同有效期内，借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下全部贷款提前到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。抵押人以本合同购买房产抵押给贷款人，作为偿还本合同借款的担保，设定抵押物需要到房地产行政主管部门进行抵押登记，抵押人应与贷款人、保证人合作。保证人为借款人本合同项下的贷款提供连带责任保证，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、实现债权的费用等。同日，中国银行济南分行与山东舜风房地产开发有限责任公司又签订了《中国银行个人住房贷款保证合同》（2003年中银消贷房SF0009号），再次约定了保证方式、担保范围及保证期间。 中国银行济南分行于本案中提交了山东舜风房地产开发有限责任公司（出卖人）与赵宗友（买受人）签订的《商品房买卖合同》，该合同约定赵宗友购买山东舜风房地产开发有限责任公司预售的位于济南市历下区山大路236号舜风世纪花园3号楼11-12层02室商品房，建筑面积为335.86平方米，商品房单价为每平方米8000元，总金额为2686880元，付款方式为按揭方式（另签补充协议说明）。 借款合同签订后，中国银行济南分行于2003年1月28日分别向山东舜风房地产开发有限责任公司账户转账107000元、2033000元，合计214万元。贷款发放后，赵宗友名下213000169510账户实际用于偿还借款，还款信息显示，赵宗友按约定偿还借款本息至2019年2月20日，后开始逾期还款。截止至2020年11月24日，赵宗友已偿还借款本金1515088.73元、利息540968.09元、本金罚息2651.63元、利息罚息666.97元,此后未再还款。 经查，济南市历下区山大路236号舜风世纪花园3号楼1-1102（涉案房产）于2009年7月7日登记在案外人姜华颖、李嘉雯名下，至今未办理过抵押登记手续。 中国银行于2004年8月30日改制为股份有限公司；山东舜风房地产开发有限责任公司更名为山东大舜天成置业有限公司。 另查明，本院受理中国银行济南分行诉大舜天成公司及房贷借款人金融借款合同纠纷案共13案，批案均存在涉案房产未登记在房贷借款人名下的情况，亦均未办理过抵押登记手续。 本院认为，本案的审理焦点为《中国银行住房借款合同》的合同效力问题。 借款合同的贷款人中国银行济南分行系金融机构，在审核发放住房按揭贷款时应遵守国家金融管理规范和银行规章制度。其提交的《商品房买卖合同》中关于付款方式的约定为“另签补充协议”，而中国银行济南分行既未审查房屋买卖双方关于按揭付款的书面约定，也未审核房产首付款的缴纳情况，径行将贷款资金发放给大舜天成公司，未尽到贷款审核责任。在发放贷款后，未及时督促办理房产抵押登记，尤其是涉案房产由案外人实际购买，房产登记在案外人名下已十余年，仍放任对抵押房产的权利，明显怠于履行抵押人权利义务。并且，中国银行济南分行提交的贷款还款交易流水可以看出，贷款实际还款账户并非《中国银行住房借款合同》约定的还款账户，而赵宗友亦否认向名下213000169510账户提供还贷资金。由此可见，中国银行济南分行在贷款审核、放贷以及设定抵押的过程中明显怠于履责，对赵宗友陈述的虚构购房事实，配合实际用款人大舜天成公司融资贷款未尽审慎审查义务，特别是本案并非个案，结合本院受理的同类13案的案情，可以推定中国银行济南分行明知实际借款人为大舜天成公司，恶意串通套取国家房贷市场资金，扰乱了国家金融管理秩序，损害了国家利益，故涉案《中国银行住房借款合同》应属无效。 无效的合同自始没有法律约束力，因无效合同取得的财产，应当予以返还，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，涉案贷款已发放至大舜天成公司，实际用款人大舜天成公司应向中国银行济南分行返还借款本金并赔偿资金占用期间的利息损失，返还时应扣除已还借款本金及利息（含罚息）。名义借款人赵宗友明知虚构购房事实仍配合办理贷款，存在过错，对大舜天成公司应返还款项不能清偿部分承担三分之一的赔偿责任。至于中国银行济南分行主张律师费、公告费以及为实现债权支出的其他费用，因未提交证据证明实际支出，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条、第一百零九条规定，判决如下： 一、被告山东大舜天成置业有限公司于本判决生效后十日内返还原告中国银行股份有限公司济南分行借款本金624911.27元； 二、被告山东大舜天成置业有限公司于本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司济南分行资金占用期间的利息损失（以占用本金为基数，自2003年1月28日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率计算；扣除已付的利息540968.09元、本金罚息2651.63元、利息罚息666.97元，合计544286.69元）； 三、被告赵宗友对第一、二项判决内容确定的给付义务不能清偿的部分承担三分之一的赔偿责任； 四、驳回原告中国银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5318元，保全费4020元，由被告山东大舜天成置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员  赵 灿 二〇二一年五月十日 法官助理  焦 贺 书 记 员  秦华菁