广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初7963号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇商业大道**，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：何力锋，该银行行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐集聪，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：梁培智，男，1980年4月17日出生，汉族，住广州市海珠区，委托诉讼代理人：陈锋，广东商达（广州）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告梁培智金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托代理人杜基伟、徐集聪，被告梁培智的委托诉讼代理人陈锋均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2020年1月7日；（二）合同名称：共两份合同，分别为《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK202010000972****-1）（编号：HTJK202010000972****-2）及《信用卡领用合约》；（三）贷款人：中行花都分行；借款人：梁培智；（四）分期额度：共两笔，额度分别为300000元和100000元；（五）分期期数：两笔均为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；（六）放款时间及金额：2020年1月8日，本金共400000元；（七）账单日：每月7日；（八）还款方式：分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于借款人该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，每期还款金额精确到元，余数金额全部计入首个账单日；借款人应按对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，若违约，借款人应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定支付利息及还款违约金；（九）利息计收标准：1.在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按照合同支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日期以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；2.不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；（十）其他费用：分期手续费分别为52500元和17500元，费率均为使用分期额度的17.5%，随本金分期扣收；（十一）违约责任：借款人未按期归还借款本金及手续费，贷款人有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期；（十二）其他约定：其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。二、逾期及欠款情况：（一）逾期日期：自2020年11月7日起出现逾期还款的情形；（二）欠款金额：截至2021年5月7日，尚欠借款本金319968元、手续费56990元、利息2279.73元、违约金7975.27元。三、其他情况1.《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》中关于“若违约，借款人应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定支付利息及还款违约金”的约定内容进行了加黑处理，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中关于利息、还款违约金的约定内容亦进行加黑处理，同时，梁培智在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的主卡申请人处签名并手写确认其本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则；2.诉讼中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，本院依法采取保全措施。四、中行花都分行的诉讼请求：1.梁培智提前结清贷款向中行花都分行偿还本金319968元、手续费56990元及至实际清偿之日止的利息、违约金(暂计至2021年5月7日，利息为2279.73元、违约金为7975.27元；自2021年5月8日起至结清之日止，利息按每日万分之五的标准，按月计算复利，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算)；2.本案诉讼费、保全费由梁培智承担。五、梁培智辩称：1.确认借款事实，但是已经归还借款本息约10万元，对中行花都分行主张的尚欠借款本金不予确认，梁培智归还的10万元应该优先偿还借款本金。2.约定的17.5%手续费过高，且在收取手续费的同时还收取利息、复利，已经超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍。3.对中行花都分行主张的还款违约金有异议，借款合同及借据、分期业务协议均没有约定还款违约金，中行花都分行提供的信用卡领用合约虽然有约定还款违约金，但是该条款为格式条款，中行花都分行没有尽到提示义务，且还款违约金条款有部分文字不全，加之领用合约的签署时间是在双方签订借款协议之前，借款协议中并没有约定还款违约金，也没有相应的附件，还款违约金条款对梁培智不发生效力，双方没有还款违约金的约定。故在计算手续费、利息之后，不应该再计算还款违约金，即使需要计算，约定以最低还款额的5%按月计算，也过高，请求法院基于公平原则调整为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率按年计算。4.法院送达应诉通知书之日起，应视为双方的借款合同解除，在此之前，计算借款本金、手续费、复利时，不应该超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍。在我方收到法院材料之日起，利息应该按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。裁判理由与结果本院认为，中行花都分行与梁培智之间的金融借款合同关系依法成立、生效，双方均应依约履行合同义务。中行花都分行已依约向梁培智发放了贷款两笔分别为300000元和100000元，但梁培智未按涉案借款合同约定的时间及金额向中行花都分行履行还款义务，构成违约,应承担相应的违约责任。涉案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》写明未按期归还欠款的，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及还款违约金，而该领用合约中则明确约定了透支利息、还款违约金及计算标准,且相关的内容亦进行了相应加黑处理，且梁培智作为完全民事行为能力人,具有完整理解合同内容的能力,并亲笔书写确认已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则，因此，中行花都分行已尽到相应的提示义务，以上约定内容亦足以确认梁培智知悉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中包括透支利息、违约金等内容的具体约定,梁培智抗辩双方没有违约金的约定，与事实不符，本院不予采纳，因此，梁培智应承担该借款合同项下支付透支利息、还款违约金的义务。关于利息、还款违约金、手续费的计付标准。涉案借款合同约定了手续费,该费用为贷款本金的17.5%,由借款人分期支付手续费,实际上是借款人使用银行资金的对价,法律法规并不否定该手续费的合法性及合理性。本案中,由于借款人发生逾期还款违约行为，中行花都分行诉请要求借款人一次性清偿借款本金余款319968元及手续费余款56990元,该诉求符合合同约定条件,本院予以支持。中行花都分行同时主张按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准另行计算借款本金的透支利息、违约金,在本案全部借款均宣布到期的情况下，全部借款本金均纳入利息、还款违约金的计算基数。就本案金融借款合同而言,既收取借款手续费,又另按信用卡标准收取透支利息、还款违约金，且利息计收复利,利率标准明显过高,本院从公平原则和诚实信用原则考虑,依法对透支利息、还款违约金的标准予以调整,即中行花都分行主张的利息、手续费、违约金折算后的利率之和不得超过年利率24%。梁培智抗辩应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算利息，没有法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条规定,判决如下:被告梁培智于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金319968元、手续费56990元及利息、违约金（截至2021年5月7日的利息2279.73元、还款违约金7975.27元，利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未还款部分的5%计算，利息、违约金均计至清偿之日止，利息、手续费、违约金折算后的利率之和以年利率24%为上限）。案件受理费3666元，财产保全费2530元，由被告梁培智负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二一年五月二十八日书记员 骆雪玲