重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初2076号原告：中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧泉街道双星大道104号、106号、108号、110号、112号、114-2-1号、114-2-2号、114-2-3号、114-3-4号、114-3-5号，统一社会信用代码91500227K36196987B。负责人：李金洋，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：唐君，男，1987年1月8日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：钟秘，女，1990年11月7日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“建行璧山支行”）与被告唐君、钟秘金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行璧山支行的委托诉讼代理人张登建到庭参加了诉讼。被告唐君、钟秘经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即支付截至2020年8月26日的贷款本金204000元、利息6062.77元、罚息297.75元，合计210360.52元；2、判令被告立即偿还自2020年8月27日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金204000元为基数，复利以被告未偿还的利息6062.77元为基数，均在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3、由被告向原告支付因本次诉讼产生的律师代理费8160元；4、本案诉讼费用由被告唐君、钟秘承担；5、判决原告对被告唐君、钟秘所有的位于重庆市璧山区璧泉街道铜山路5号1幢X房屋享有抵押权，在被告唐君、钟秘不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述1-4项范围内优先受偿。事实及理由：2016年12月15日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。约定：借款金额240000元，借款期限为240个月。贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下调10%。被告提供其所有的位于重庆市璧山区璧泉街道铜山路5号1幢X房屋为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。2016年12月19日，原告如约向被告发放了贷款240000元，但被告未严格履行还款义务，截至2020年8月26日，被告尚欠原告借款本金204000元、利息6062.77元、罚息297.75元，共计210360.52元。被告的行为已构成违约，原告对抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告唐君、钟秘未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告唐君、钟秘系夫妻关系。2016年12月5日，被告唐君、钟秘向原告建行璧山支行提交《重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表》，申请贷款240000元。原告经审查后，同意被告的个人住房贷款，金额为240000元，期限240个月，月利率3.675‰，放款方式为预告登记放款。2016年12月15日，原告建行璧山支行（贷款人）与被告唐君、钟秘（借款人、抵押人）、案外人重庆璧锦地产发展有限公司作为保证人签订《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：第七条还款。……借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利……第十三条抵押条款。……二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）……第十六条违约情形及可能危及贷款人债权的情形。一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……第十七条，救济措施。一、贷款人救济措施。出现上述任一违约情形或可能危机贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。……特别签订条款。第二十八条：借款人将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：……。二、房屋坐落：重庆市璧山区璧泉街道铜山路5号1幢X。……。第二十九条：借款人借款本金为人民币贰拾肆万元。第三十条：借款期限为贰佰肆拾个月（即从2016年12月15日起至2036年12月15日止）。第三十一条：一、贷款利率。本合同项下的贷款利率为月利率，执行下列第叁种：……叁：浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率。……（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本合同第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。三、利率的调整。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率……本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日调整。……第三十三条。一、本合同用款计划为：本合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户。二、本合同约定的划款账户为：账户名称：重庆璧锦地产发展有限公司，账号：****4887，开户银行：建行重庆市分行。第三十四条。一、约定还款日为：每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。……三、借款人的还款方法和还款金额为以下第贰种约定情况。……贰：采取等额本金还款法，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本金金额为人民币1000元，利息逐月还清。……第三十五条。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。第三十六条。关于保证期间的约定为以下第贰种：……贰：保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。第三十七条。一、本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称：商品房，处所：重庆市璧山区璧泉街道铜山路5号1幢X，面积或数量：76.38㎡，抵押财产的价值：344629元。2016年12月19日，原告建行璧山支行向双方合同中约定的重庆璧锦地产发展有限公司的账户划款240000元。截至2020年8月26日被告唐君、钟秘尚欠原告借款本金204000元，利息6062.77元、罚息297.75元，合计210360.52元。因被告逾期还款，2020年8月26日，原告向唐君、钟秘在合同中载明的送达地址邮寄了《律师函》，载明由于被告未按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成严重违约，现宣布贷款立即到期，并要求被告自律师函发出三个工作日内前往建行璧山支行偿还剩余全部贷款本金204000元，以及截止至结清当日的利息、罚息、复利。另查明，作为涉案借款抵押物的坐落于璧山区璧泉街道铜山路5号1幢X房屋，权利人为唐君、钟秘，不动产权证书号为渝（2018）璧山区不动产权第XXXX号。该房屋于2016年12月16日办理了抵押登记。庭审中，原告陈述，根据中国人民银行的相关规定和双方合同约定，现贷款执行利率按照5年期LPR减去24个基点执行。为证明原告请求的律师费实际产生，原告举示了《律师代理工作任务书》、《2020年不良个贷直诉名单》、增值税发票，证明2020年7月8日，原告委托重庆索通（永川）律师事务所代理唐君等77户个贷纠纷案件诉讼事宜，其中唐君案件产生代理费8160元。上述事实，有原告的当庭陈述、户口簿及结婚证复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表》、个人贷款支付凭证、不动产权证、《律师函》及邮寄凭证、户室详细情况、贷款账户基本信息、《律师代理工作任务书》、《2020年不良个贷直诉名单》、增值税发票等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原告建行璧山支行与被告唐君、钟秘签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告建行璧山支行已依约向被告唐君、钟秘发放贷款240000元，而被告唐君、钟秘却未按约履行还款义务，已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布全部贷款提前到期。故原告建行璧山支行要求被告唐君、钟秘立即归还尚欠的借款本金204000元于法有据，本院予以支持。关于原告建行璧山支行主张由唐君、钟秘偿还截至2020年8月26日止利息6062.77元、罚息297.75元以及从2020年8月27日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金204000元为基数，复利以应还未还利息6062.77元为基准，均按照5年期LPR减去24个基点的基础上上浮50%计算），符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告建行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告唐君、钟秘自愿以位于璧山区璧泉街道铜山路5号1幢X房屋（不动产权证书号：渝（2018）璧山区不动产权第XXXX号）为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告建行璧山支行主张对上述房屋的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿的债权以及原告在本案中为被告垫付的由被告负担的诉讼费范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费8160元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付其在本案中产生的代理费支出，符合合同约定，本院予以支持。被告唐君、钟秘经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为自愿放弃相关诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐君、钟秘于本判决生效后五日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金204000元并支付截至2020年8月26日的利息6062.77元、罚息297.75元。二、被告唐君、钟秘于本判决生效后五日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行支付从2020年8月27日起至借款本金还清时止的罚息和复利（其中罚息以尚欠借款本金204000元为基数，复利以应付未付利息6062.77元为基数，均按照5年期LPR减去24个基点的基础上上浮50%计算）。三、被告唐君、钟秘于本判决生效后五日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行支付律师代理费8160元。四、原告中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行有权在上述债权范围内对被告唐君、钟秘所提供抵押的位于重庆市璧山区璧泉街道铜山路5号1幢X房屋（不动产权证书号：渝（2018）璧山区不动产权第XXXX号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款在被告唐君、钟秘的上述第一、二、三项债务以及原告中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行在本案中为被告唐君、钟秘垫付的诉讼费范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2288.91元，由被告唐君、钟秘负担（此款已由原告垫付，由二被告在本判决生效后随案款一并支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二一年五月十三日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖