江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0681民初2097号原告：中国建设银行股份有限公司启东支行，住所地江苏省启东市汇龙镇人民中路570号。负责人：蒋松波，系该行行长。委托诉讼代理人：姚彬，该行员工。被告：王国强，男，汉族，1977年5月9日生，住江苏省南通市港闸区。原告中国建设银行股份有限公司启东支行（以下简称建行启东支行）与被告王国强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行启东支行的委托诉讼代理人姚彬到庭参加诉讼，被告王国强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金98242.05元，截止至2021年1月28日的罚息31571.72元，共计129813.77元，并支付自2021年1月29日起至实际清偿之日止按贷款利率上浮50%计算的罚息和复利。2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月13日，被告通过其本人签约的电子银行向原告申请办理“快e贷”业务，并在网上签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》和《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定原告向被告提供借款额度为20000元的借款，并约定了贷款期限、利率和逾期罚息。2017年3月13日，被告支用全部借款额度20000元。截止至2021年1月28日，被告累计归还原告本金37.95元、利息1135.55元，尚欠原告本金19962.05元、罚息6320.11元。2017年3月13日，被告又向原告借款80000元，对该笔借款，截止至2021年1月28日，被告累计归还本金1720元、利息4492.44元，尚欠原告本金78280元、罚息25251.61元。综上，截止至2021年1月28日，上述两笔借款，被告共计结欠原告本金98242.05元、罚息31571.72元。原告多次催要未果，故提起诉讼。被告未应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：被告系原告的银行卡客户。2017年3月13日，被告通过手机银行，与原告签订合同编号为32***32《中国建设银行“快e贷”借款合同》电子合同一份。合同第一条约定：借款额度为贰万元整。第二条约定：借款额度有效期间自2017年3月13日至2018年3月13日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。第三条约定：本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6执行。……贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。第四条约定：本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自主还款方式偿还。第七条约定：本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验秘操作后生效。第八条约定：本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。《中国建设银行“快e贷”借款合同》的附件为《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定性条款》。该附件第二款第二项约定：借款额度有效期内，借款人出现下列任一情形的，贷款人有权对额度进行失效处理：1、借款人未按约定归还在中国建设银行任何一笔应还贷款及本息;……额度失效后，借款人不能再支用贷款，且额度不再恢复。发生上述情形的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，并有权采取本借款合同一般约定条款第八条所列的违约救济措施。第四条约定：借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准，借款人知晓并同意通过上述“借贷通”的贷款账户自助支用的所有借款，无论支用次数多少均视为同一笔借款。第五条约定：借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计算天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但借贷双方另有约定的除外。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第六条第一款约定“本同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）……。第六条第三款约定：借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期还款足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定的还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划款项并不构成贷款人的义务。第八条第一款第一项约定：发生下列情况之一的，属借款人违约：1、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的；……。第八条第二款约定：出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（一）宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；……对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息和利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。第十条第一款约定：本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。第十条第四款约定：除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。第十条第八款约定：借款人同意以贷款申请过程中预留（或后续借款人联系贷款人更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为其有效送达地址。上述送达地址适用于本合同相关的各类通知、协议、文书的送达，包括但不限于合同履行期间各类通知、协议等文件的送达，以及合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，包括争议进入仲裁、民事诉讼程序后一审、二审、再审和执行程序中相关文件的送达。同日，双方又签订《中国建设银行借贷通服务协议》，该协议约定：贷款期限为2017年3月13日至2018年3月13日，额度金额为20000元，年利率5.6%，还款方式为一次性还本付息。签订合同和协议当日，被告向原告支取款项20000元，原告向被告指定账户放款20000元。截止至2021年1月28日，被告结欠原告该笔借款本金19962.05元、罚息6320.11元。2017年3月13日，原告通过手机银行与被告又签订合同编号为32***48的《中国建设银行“快e贷借款合同》一份，借款额度为捌万元整，借款额度有效期间为2017年3月13日至2018年3月13日，该合同的其他条款与合同编号为32***32《中国建设银行“快e贷”借款合同》的其他条款一致。同日，双方又通过手机银行签订《中国建设银行借贷通服务协议》一份，约定贷款期限为2017年3月13日至2018年3月13日，额度金额为80000元，年利率为5.6%，还款方式为一次性还本付息。2017年3月17日，被告向原告支取款项80000元，原告向被告指定账户放款80000元。截止至2021年1月28日，被告结欠原告该笔借款本金78280元、罚息25251.61元。综上，截止至2021年1月28日，被告两次借款共计结欠原告本金98242.05元、罚息罚息31571.72元。两次借款都逾期未予归还。本院认为，原、被告签订的名为《中国建设银行“快e贷”借款合同》和《中国建设银行借贷通服务协议》电子合同，符合电子合同的成立要件，且系当事人真实意思表示，合法有效，双方理应按合同约定全面履行义务。原告按约履行了出借义务，被告苏娟作为借款人未按约归还贷款本息，已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。关于原告主张利息和罚息,符合合同约定,本院予以认定。关于原告主张的复利，因案涉《中国建设银行“快e贷”借款合同》和《中国建设银行借贷通服务协议》中均未对复利予以明确约定，故对原告主张的要求被告归还复利的请求，本院不予支持。被告王国强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系其对自身诉讼权利的处分，不碍本院在查明事实的基础上依法判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十九条、第五百零二条、第五百零九条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王国强于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司启东支行借款本金98242.05元及截止至2021年1月28日的罚息31571.72元，并支付自2021年1月29日起至实际清偿之日止，以本金98242.05元为基数，按年利率8.4%计算的罚息；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司启东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2896元，依法减半收取1448元、保全费1320元，合计2768元（原告已预交），由被告王国强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2896元。审 判 员 章建忠二〇二一年五月十七日法官助理 姚苏金书 记 员 施嘉伦