青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2021）青2801民初1068号   原告:马开胜，男，1986年7月8日生，撒拉族，个体，经常居住地格尔木市，身份证住址青海循化撒拉族自治县，身份证号XXX。   委托诉讼代理人：张进海，青海彰杨律师事务所律师。   被告：中国大地财产保险股份有限公司海西中心支公司，住所地（办公地点）青海省格尔木市建设西路8号1幢8-1室，统一社会信用代码91632801310866846F。   主要负责人:宋杰，经理，身份证号XXX。   委托诉讼代理人：周小波，男，1994年8月4日生，汉族，该公司法务人员，经常居住地西宁市城东区，户籍所在地青海省海东市乐都区，身份证号XXX。   原告马开胜与被告中国大地财产保险股份有限公司海西中心支公司（以下简称大地保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马开胜及其委托诉讼代理人张进海；被告委托诉讼代理人周小波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告马开胜向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告理赔款5万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年6月16日原告在被告处投保限额为5万元的车上货物损失险和不计免赔特约险，保险期间自2020年6月16日至2021年6月16日止。2021年2月4日原告驾驶投保车辆行驶至青海省化隆县张汶公路时，车辆起火造成车上货物损失11万余元。事发后，原告到被告处进行理赔，被告以各种理由拒不理赔。被告的行为严重违反了《中华人民共和国保险法》中诚实信用的原则，故诉至本院。   被告大地保险公司辩称，原告在本公司投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任保险和车上货物责任保险。原告驾驶的车辆在行驶中发生车上货物自燃，经调查，此次事故是原告车辆所运输的移动电源爆炸自燃所致，车上货物损失并非因交通事故引起，故公司于2021年3月30日向原告出示了拒赔通知书。根据《保险条款》中车上货物责任险第一条保险责任：“保险期间，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。”之规定，原告的诉求不符合保险合同赔付的情形。另外，该保险条款规定货物自身起火燃烧属于车上货物责任险的责任免除事项。根据投保单中特别约定和投保人声明的约定，本公司就责任免除条款的内容及法律后果已向原告明确说明，原告也已签字认可，故本公司就责任免除部分尽到了说明义务。   本院经审理认定事实如下：2021年2月4日原告马开胜驾驶车牌号为×××，沿张汶高速由东向西行驶时，车载货物由于不明原因发生起火，造成车载货物损坏，无人员受伤。   原告马开胜驾驶的涉案车辆在被告大地保险公司投保了商业保险，其中投保险别包括责任限额5万元的车上货物责任险,并投保了所有险种的不计免赔特约险,保险期间自2020年6月16日至2021年6月16日止。   案涉车辆为电子投保,投保人及被保险人均为原告马开胜。原告马开胜作为投保人在《投保单》及《机动车商业保险免责事项说明书》上投保人签章处电子签名。《机动车商业保险免责事项说明书》中附加险项下车上货物责任险处规定了货物自身起火燃烧为车上货物损失险的责任免除事项；末页投保人声明下方写明：“尊敬的客户，为了充分保障您的权益，请您将以下黑体内容，在方格内进行手写，以表明您已了解投保内容，并自愿投保。”其中黑体内容为：“本人确认收到条款及《机动车商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”原告马开胜未在此处手写相关黑体内容。《中国大地财产保险股份有限公司特种车综合商业保险条款》（以下简称《保险条款》）中对车上货物责任险的保险责任规定如下：“保险期间，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。”同时规定了货物自身起火燃烧为车上货物损失险的责任免除事项。   另查明，2021年2月3日青海循化时代科技商贸有限公司与格尔木东昂商贸有限责任公司签订《平台服务合作协议》，约定格尔木东昂商贸有限责任公司作为青海循化时代科技商贸有限公司指定倍电服务商，服务区域在格尔木，货物运输方式为物流，收货地址在格尔木市玲珑湾小区南门。该协议附件载明首批订货产品及数量，包括动力电池倍电充电宝单体210个，单价999元的21口落地式展架4个，单价11800元的21口落地式广告机10台等产品。   2021年4月30日格尔木东昂商贸有限责任公司出具《赔偿清单》，内容为在本次事故中马开胜驾驶×××小型货车为其公司运输共享充电宝设备发生火灾，造成以下货物损失，一箱动力电池100个，21口柜机一台，21口广告机8台，损失共计101399元，由马开胜全部承担，于2021年5月25日前全部结清。同日马开胜在此《赔偿清单》上签名并按手印。   本院认为,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律的规定或合同的约定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。原、被告签订的《保险合同》是双方平等自愿的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规等强制性规定，属合法有效合同。合同签订后，原告如约向被告支付了保险费，被告应当在原告主张的合理范围内履行赔付义务。涉案事故非因人为原因造成，是行为人不能预见、不能抗拒的原因造成的,属意外事故,符合车上货物损失险的赔偿范围。本案的争议焦点为被告是否就免责条款尽到了提示说明义务以及能否免责。被告大地保险公司主张本案事故系车上货物自燃，保险条款规定为车上货物损失险的免责事项。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”，根据上述规定，被告未提供证据证明对货物自身起火燃烧为车上货物损失险的责任免除事项向原告履行了明确说明义务和足以引起原告注意的提示。因此，被告提供的对货物自身起火燃烧为车上货物损失险的责任免除事项的条款不产生效力，被告在理赔时以其提供的证据、《保险条款》约定的内容为由拒绝赔付，该《保险条款》虽然是解决保险理赔问题的规范性文件，但亦是保险合同，即机动车辆保险单的内容。既然是合同的内容，合同双方当事人应对该内容不但知晓，而且理解其真实含义。由于保险合同是格式合同，《保险条款》就是格式合同中的格式条款。被告作为格式合同的制定者，其负有向原告释明的义务。被告大地保险公司向法庭提交经原告马开胜电子签名的《投保单》、《机动车商业保险免责事项说明书》及《保险条款》，原告虽在《投保单》及《机动车商业保险免责事项说明书》上电子签名，但并未在《机动车商业保险免责事项说明书》末页投保人声明下方手写黑体内容，以表明投保人已收到条款及说明书，保险人已明确说明免责条款内容及法律后果。同时《机动车商业保险免责事项说明书》中附加险中关于责任免除的条款文字与其他内容文字形式相同，并未用黑体、加粗或彩体方式来提示投保人着重阅读。且原告在庭审中亦不认可在投保时阅读过该条款，并表示其不知晓条款内容。加之原告系电子投保，原告仅在《投保单》及《机动车商业保险免责事项说明书》上电子签名无法反映投保人是在阅读了免责条款后才签字确认投保,也不能反映大地保险公司向原告就保险合同中的免责条款作出足以引起投保人注意的提示。故本院对大地保险公司主张其对责任免除条款尽到了提示说明义务的辩称意见不予采纳，涉案免责条款对投保人不产生法律效力，大地保险公司应在车上货物损失险范围内承担赔偿责任。关于赔偿数额，根据事故现场照片，结合《赔偿清单》和《平台服务合作协议》附件载明的货物清单，能够证明货物损失已超过5万元赔偿限额，故被告大地保险公司应支付原告车上货物损失理赔款5万元。   综上，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：   被告中国大地财产保险股份有限公司海西中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告马开胜车上货物损失理赔款5万元。   如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费525.00元，已减半收取，由被告中国大地财产保险股份有限公司海西中心支公司负担，于本判决生效之日起七日内交纳。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审判员 孙修乙      二〇二一年五月十八日   法官助理 段瑜君   书记员 逯海珍