太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初3992号原告：晋商消费金融股份有限公司。法定代表人：赵某，董事长。委托诉讼代理人：郭某，山西华炬律师事务所律师。被告：辛某，住广东省佛山市。原告晋商消费金融股份有限公司与被告辛某借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人郭某到庭参加诉讼，被告辛某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋商消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款剩余本金141822.72元（包含因被告逾期而宣布提前到期的本金）；2.判令被告向原告支付应还费用、应还利息、应还罚息、应还复利直至清偿完毕之日止（暂计算至2021年1月26日应还费用为7455.99元、应还利息为13480.09元、应还罚息为2940.14元、应还复利为40.86元）；3.判令被告承担原告为实现债权而实际发生的费用，包括诉讼费、保全费、执行费、律师费用（基础代理费1000元+回款15%的风险代理费）及其他为实现债权而支出的合理费用。（截止2021年1月26日以上诉讼请求共计金额为166739.8元）事实与理由：2019年6月27日，原、被告双方签订《个人消费贷款合同》，合同约定：被告向原告借款人民币174000元；贷款用途为日常消费；贷款期限为36个月；还款方式为等额本息；月利率为1%；月贷款服务费率为0.35%，贷款服务费收取期限为36个月；账户管理费率为3%；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金时，应就逾期贷款本金按照每日0.1%，按日加付自逾期之日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；对不能按时支付的利息，借款人应当就逾期利息按逾期罚息利率，按日加付自逾期之日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的复利；借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用及/或其他应还款项的构成违约，贷款人有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿。2019年6月27日，原告依照合同约定向被告发放了贷款，履行了合同义务。但是被告未能按照合同约定按期偿还贷款。经原告多次催收，仍拒绝还款。因此，原告为维护自身合法权益，诉至贵院，请贵院判如所请。被告辛某未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月27日，原告晋商消费金融股份有限公司（贷款人）与被告辛某（借款人）通过数据电文的形式签订了编号为HT90201906241700012047959的《个人消费贷款合同》，合同约定的主要内容有：关于定义与解释，个人消费贷款是指由贷款人依据借款人申请向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。借款人可以使用该笔贷款购买符合条件的商品/服务。借款人不得将消费贷款挪作他用。自主支付是指贷款人根据借款人的借款申请将贷款资金直接发放到借款人账户，并由借款人自主支付给符合约定用途的借款人交易对象的支付方式，本合同采用自主支付方式进行贷款发放。实现债权的费用是指包括但不限于诉讼/仲裁费用、公告费、保全费、执行费、律师费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、评估费、拍卖费用及其他为实现债权而支出的合理费用。冷静期是指借款人可以撤销贷款申请的期限，本协议指在申请贷款至贷款发放前；关于贷款发放，借款人最终所获得的本贷款的贷款金额、期限、利率、费率如下，贷款本金为人民币174000.00元，贷款用途个人和家庭日常生活消费，具体为日常消费借款人使用本合同项下贷款消费时，应保留相应的消费凭据（包括但不限于发票、收据、购物凭证等），在贷款人要求提供时，借款人应当提供，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为放款日对日，利率（月）为1%，贷款服务费率（月）为0.35%，贷款服务费收取期限为36个月，账户管理费率为3%，正常还款情况下的本息费债务总负担为人民币【235198.42】元，收款账户是借款人授权贷款人将贷款资金支付至如下银行账户：户名：辛某开户行：中国银行账号：×××；关于贷款息费，【利率、手续费率】贷款利率、手续费率以本合同记载为准，自放款日计收。【逾期罚息、滞纳金】借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金时，应就逾期贷款本金按照每日【0.1000%】（逾期罚息利率），按日加付自逾期之日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息。利息、分期手续费及其他费用一经产生，借款人即须按照本合同的约定按时偿付，且贷款人收取后不因任何原因而退还或补偿；关于违约与扣款清偿，借款人发生本合同项下任一违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金、并承担损失责任。同时贷款人还有权采取包括但不限于下述措施:……（5）随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，且无需事先向借款人发出书面通知……（8）要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、保全费、执行费、律师费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、评估费、拍卖费用及其他为实现债权而支出的合理费用。此外合同另对其他事项进行了约定，合同落款处有贷款人（原告晋商消费金融股份有限公司）的合同专用章及借款人（被告辛某）的电子签名。2019年6月27日，原告依约向被告辛某发放贷款174000元，开户行为中国银行，卡号为×××。原告提交的《还款明细表》显示，被告未按期偿还款项，目前已偿八期，其中偿还本金32177.28元、利息11317.48元、复利34.3元、罚息476.72元、费用9556.4元。另查明，原告提交《委托代理合同》及律师费发票，以证明为实现其债权，本案支出律师费1000元。以上事实，有原告提供的《个人消费贷款合同》、《客户知情及风险告知书》、影像资料、银联支付电子凭证、还款明细表、欠款金额明细表、《委托代理合同》、增值税专用发票以及庭审笔录等在案佐证，并经庭审质证，可以采信。本院认为，原告晋商消费金融股份有限公司与被告辛某签订的《个人消费贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告依约向被告发放了贷款，被告应按照合同的约定履行偿还贷款的义务。被告未按约履行还本付息义务，构成违约，原告要求未到期的借款提前到期并主张被告偿还借款本金141822.72元（174000元－32177.28元）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付自逾期之日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利应否予以支持的问题，原告提交的还款明细表显示，被告已偿还八期款项，被告未按照合同约定按期偿还贷款本息等费用的行为构成违约，应当承担相应的违约责任，但合同约定的罚息、复利的利率过高，本院酌定以被告尚欠借款本金为基数，按年利率24%支付自2020年3月27日起至2020年8月19日止的利息、复利、罚息，并按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%支付自2020年8月20日起至实际支付之日止的利息、复利、罚息。关于律师费，根据原告提交的证据显示，本案中，原告为实现债权产生律师费1000元，合同中对律师费进行了约定，对该律师费1000元，本院予以支持。被告辛某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，当缺席判决。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告辛某于本判决生效之日起十日内偿还原告晋商消费金融股份有限公司借款本金141822.72元，并以141822.72元为基数，按年利率24%支付自2020年3月27日起至2020年8月19日止的利息、复利、罚息，并按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%支付自2020年8月20日起至实际支付之日止的利息、复利、罚息；二、被告辛某于本判决生效之日起十日内支付原告晋商消费金融股份有限公司律师费1000元；三、驳回原告晋商消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1818元（原告已预交），由被告辛某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 韩婷婷二〇二一年五月二十一日书记员 王晓敏