甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0702民初3313号原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行，住所张掖市甘州区县府街1号，统一社会信用代码916207007102575722。负责人：颜某，系该行行长。委托诉讼代理人：唐某，该分行经理。被告：李某，男，汉族，甘肃省张掖市人。被告：张某1，女，汉族，甘肃省张掖市人。被告：张掖市恒基房地产开发有限责任公司，住所甘肃省张掖市甘州区西大街十字路口北侧，统一社会信用代码91620702712730845D。法定代表人：张某2，该公司经理。委托诉讼代理人：张某3，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称“建设银行张掖分行”）与被告李某、张某1、张掖市恒基房地产开发有限责任公司（以下简称“恒基房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行张掖分行委托诉讼代理人唐某、被告李某、张某1、恒基房地产公司委托诉讼代理人张某3到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.因被告违约，要求提前解除合同。要求李某、张某1立即偿还贷款本金335510.08元、利息及罚息11820.64元（该金额算至2021年3月25日），并承担利息及罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求被告李某以其抵押的位于张掖市××区的房产承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费用由被告承担；3.要求被告张掖市恒基房地产开发有限责任公司对上述欠款本息承担连带担保责任；4.要求上述被告连带承担本案一切诉讼费用。事实和理由：根据被告李某申请，原告于2017年4月6日向其发放了个人住房贷款46万元，到期日期2027年4月6日，还款方式采取分期等额本息还款法。贷款由被告位于张掖市××区住宅房屋提供抵押担保，对抵押物依照法律规定到张掖市国土资源局办理了不动产登记证明，抵押登记证号为甘（2017）张掖市不动产证明第0003768号。原告与被告签订了相关借款合同，借款、抵押担保法律关系明确，合法有效。合同中约定：如借款人出现没有履行到期分期债务等情形的，贷款人有权要求贷款立即到期，要求借款人立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息和相关费用等。贷款发放后，被告不按合同约定按期偿还分期应还贷款数额，逾期天数232天，形成严重违约。根据合同约定，原告有权要求贷款提前到期。原告多次催收，被告推诿不履行应尽还款责任。为维护原告权利，特依法提起诉讼。被告李某辩称，被告李某与被告张某1向原告借款及在借款合同上签字均属实，但案涉房屋现由案外人李某2居住，分期贷款也由其偿还，现被告无力偿还借款，原告可将案涉房屋收回抵顶贷款。被告张某1答辩意见与被告李某一致。被告恒基房地产公司辩称，原告所诉案涉借款由被告恒基房地产公司提供担保属实，现被告愿意承担担保责任，如被告李某无能力偿还借款，被告恒基房地产公司将收回案涉房屋。本院经审理认定事实如下：2017年3月4日，原、被告三方签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定由被告恒基房地产公司提供担保，被告李某、张某1向原告申请贷款460000元，用于购买位于张掖市××区房屋一套，借款期限自2017年3月4日至2027年3月4日；贷款利率执行浮动利率即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行的利率水平上上浮50%；还款方式为按月等额本息还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为4911.68元。本合同项下担保方式为保证和抵押，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。同时还约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人承担立即偿还借款本息的违约责任。另外，双方在合同中约定被告李某提供其购买的位于张掖市××区房屋一套作为抵押担保。原告作为贷款人、被告李某、张某1作为借款人及抵押人、被告恒基房地产公司作为保证人分别在合同上签名盖章。合同签订当日，原告向被告恒基房地产公司账户内发放贷款460000元，被告李某在原告出具的个人贷款支付凭证借款人处签字，确认收到上述借款。被告李某偿还部分借款本息后，对下欠借款本息未按约偿还，截至2021年3月25日，尚欠原告借款本金335510.08元、利息11820.64元。另查明：2017年3月29日，原告作为预告登记权利人，被告李某作为预告登记义务人，双方在张掖市国土资源局办理了甘（2017）张掖市不动产证明第0003768号预告登记证明，该证明载明：预告登记的种类为预售商品房抵押权预告登记，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。上述事实，有双方当事人陈述、原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、不动产登记证明等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。在原告按约定向被告李某、张某1发放贷款后，被告李某、张某1理应按期履行还款义务，其不按合同约定按时偿还借款本息的行为已构成违约，达到双方约定解除合同的条件，同时，双方在借款合同中对利息的承担方式均有明确的约定，且符合法律规定，故对原告要求解除合同并要求被告李某、张某1按照合同约定偿还还借款本金335510.08元、利息11820.64元（利息算至2021年3月25日），并利随本清的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告主张对抵押物行使优先受偿权的问题。优先受偿权是法律为保障该项权利相较于普通债权而优先实现所设定的权利，判断对特定动产或不动产是否享有优先受偿权，应根据法律的明确规定进行审查和确认。本案原告称其对案涉房屋享有优先受偿权，该项请求是根据其与李某、张某1签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，但双方仅在房管部门完成了担保财产的抵押预告登记。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第四条：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释仅有原则性规定而民法典有具体规定的，适用当时的法律、司法解释的规定，但是可以依据民法典具体规定进行裁判说理。”的规定，本案纠纷虽是基于《中华人民共和国民法典》施行前签订的合同引起，但在《中华人民共和国民法典》施行前的法律及司法解释并未规定预告登记权利人对抵押预告登记的房屋是否享有优先受偿权，而《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》对此进行了明确规定，且该司法解释系根据《中华人民共和国民法典》制定，故本案确认原告是否对案涉房屋享有优先受偿权，应适用《中华人民共和国民法典》及其司法解释。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款规定：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”本案中，根据审理查明的事实，原告与被告李某办理了预购商品房抵押权预告登记，未办理抵押物登记。被告李某向原告抵押的房产至今未办理所有权首次登记，现有证据不能充分证明原告符合前述司法解释规定的享有优先受偿权的条件，故对原告的该项诉讼请求，本院不予以支持。对于原告要求被告恒基房地产公司承担连带责任保证的诉讼请求。本院认为，根据原告提交的借款合同，被告恒基房地产公司自愿为该笔借款提供担保，依法与原告形成保证合同法律关系。双方在合同中明确约定保证人对借款人的全部债务承担连带责任保证；对于保证期间，双方约定保证期间为本合同保证条款生效之日至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，但本案被告至今未能办理抵押房产的抵押登记，故合同约定保证期间终止的条件未能成就，被告恒基房地产公司的保证责任仍在保证期间内，故原告要求被告恒基房地产公司对上述借款本息承担连带责任保证的诉讼请求，本院依法予以支持。被告恒基房地产公司履行上述给付义务后，有权向被告李某、张某1追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司张掖分行与被告李某、张某1、张掖市恒基房地产开发有限责任公司于2017年4月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告李某、张某1于判决生效后三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司张掖分行借款本金335510.08元、利息11820.64元（利息算至2021年3月25日）本息合计347330.72元，并利随本清；三、被告张掖市恒基房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；被告张掖市恒基房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告李某、张某1追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司张掖分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6510元，减半收取3255元，由被告李某、张某1负担，被告张掖市恒基房地产开发有限责任公司负连带清偿责任。原告已交纳，由被告直接给付原告。本院退还原告案件受理费3255元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 员 方建设二〇二一年五月二十日法官助理 王以斌书 记 员 刘珊珊