重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初2565号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：戈智刚，男，1962年12月9日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄璧山支行）与被告戈智刚信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加诉讼。被告戈智刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还原告信用卡透支本金18139.91元，以及截止2021年1月15日的利息1731.61元、费用6553.71元，应收未收违约金1298.03元，合计27723.26元；并从2021年1月16日起至付清之日止以18139.91元为基数，按日利率万分之五计付利息，且按月计收复利。2．判令被告支付原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元。3．本案诉讼费、公告费由被告承担（原告同意垫付）。事实及理由：2012年11月26日，被告向原告申请办理信用卡，信用卡种类为金卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等全部内容的前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并于主卡申请人处署名确认。原告经审核后，向被告发放了信用卡，信用额度为20000元。被告使用该信用卡后，自2020年4月开始出现持续逾期。截至2021年1月15日被告尚欠原告信用卡透支本金18139.91元，利息1731.61元，费用6553.71元，应收未收违约金1298.03元，合计27723.26元。此款经原告多次催收未果，特提起诉讼。被告戈智刚未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2012年11月26日，被告以填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》的形式向原告申请办理信用卡，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》载明：中国邮政储蓄银行为甲方，申请人为乙方，该合约第三条利息及费用条款载明：1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。6、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。8、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条还款条款载明：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此种情况下，甲方有权……；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第八条法律适用：3、……甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。收费标准载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告经审核，向被告发放了中国邮政储蓄银行信用卡。被告激活涉案信用卡后，从2013年1月起已开始在使用该信用卡进行消费，于2020年4月开始逾期不予偿还借款。截止2021年1月15日，被告已在原告处透支使用借款本金18139.91元，尚欠利息余额1731.61元，费用6553.71元，应收未收违约金1298.03元，欠费暂共计为27723.26元。2020年7月14日，原告与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定原告委托北京市中银（重庆）律师事务所对包括被告等125个信用卡纠纷案提供法律服务，担任代理人。原告因此就本案向北京市中银（重庆）律师事务所支付律师费800元。另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其官方网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明，2017年1月1日起，该行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：该行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1．取消该行信用卡持卡人滞纳金收费项目。2．增加该行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。庭审中，原告陈述其诉讼请求的费用是指2020年2月16日至2020年7月16日期间产生的账单分期手续费共计1717.54元和2020年4月16日至2020年10月16日期间产生的违约金4836.17元，共计6553.71元。被告最近一次还款是在2020年3月3日，有一笔账单转分期付款6180.65元。停卡是从被告停止使用信用卡后7个月后停卡，应该是在2020年11月。利息不包含复利。违约金计算7期。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告举示的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、不良客户戈智刚账户交易明细、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏、账户备注导出明细、《法律事务委托合同》、发票、网上银行电子回单等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请领用中国邮政储蓄银行信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定透支借款利率、复利和滞纳金、分期手续费计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还透支本金，支付利息、滞纳金等费用。且在原告将滞纳金收费标准调整为违约金并进行了公告后，被告并未提出异议，且被告还通过归还欠款的方式，认可了原告对收费标准的修改，因此，原告主张的违约金亦具有相应依据。截至2021年1月15日，被告已在原告处透支使用借款本金18139.91元，尚欠利息1731.61元，费用6553.71元，应收未收违约金1298.03元，欠费暂共计为27723.26元，且原告已经就本案支付律师费用800元，则对原告所诉被告归还透支款本金和支付利息、复利、费用及律师费的请求，符合双方约定，本院予以支持。但原告主张的以上利息、复利、违约金、手续费之和不能超过以透支本金18139.91元为基数，自被告逾期之日即2020年4月16日起至付清之日止，按照年利率24%计算的金额。被告戈智刚经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、答辩等相应诉讼权利，其应承担可能产生的不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告戈智刚于本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金18139.91元，截止2021年1月15日利息1731.61元、费用6553.71元、应收未收违约金1298.03元，合计27723.26元。二、被告戈智刚于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2021年1月16日起至付清之日止以透支本金18139.91元为基数，按日利率万分之五计算的利息，且按月计收复利。以上一、二项利息、复利、费用、违约金之和不能超过以透支本金18139.91元为基数，自2020年4月16日起至付清之日止，按年利率24%计算的金额。三、被告戈智刚于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付律师费800元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为256.54元，由被告戈智刚负担（此款原告自愿垫付，被告给付案款时一并支付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二一年五月二十六日法官助理  孙海月书 记 员  王明静