山东省平邑县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁1326民初299号 原告（反诉被告）：中国人寿保险股份有限公司平邑县支公司。住所地：平邑县城公园路57号。统一社会信用代码：913713267060345561B 负责人：孙文涛，经理。 委托诉讼代理人：徐黎，山东徐黎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭涛，男，该公司职工。 被告（反诉原告）：姚欢，女，1990年2月18日生，汉族，居民，住山东省蒙阴县。 委托诉讼代理人：胡金涛，山东国曜（临沂）律师事务所律师。 原告（反诉被告）中国人寿保险股份有限公司平邑县支公司（以下简称人寿保险平邑公司）与被告（反诉原告）姚欢保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）人寿保险平邑公司的委托诉讼代理人徐黎、彭涛，被告（反诉原告）姚欢及其委托诉讼代理人胡金涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人寿保险平邑公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认原、被告之间签订的保单号为2014372809500015092934保险合同已经解除。2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年10月6日，被告为其女儿石姚佳佳在原告处投保了国寿瑞鑫两全保险保单号为2014372809500015092934，保险金额为2万元，同时附加国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险、国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险；以及国寿附加长久呵护意外伤害保险，上述保险己交纳5年的保费，国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险交纳6年的保费。2019年10月11日，应当续交保费，被告不予交纳，要求全额退保，但是按照合同条款的约定，只能退还保单的现金价值。故向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。 姚欢辩称并提出反诉请求，1.被告在购买保险是全是保险公司的业务人员对保险的分红及生存金进行了解释，但未对其他保险公司应当依法明确告知的格式化的合同内容向被告人进行释明，导致被告陷于一种错误的理解，认为该保险属于分红理财。后被告发现该保险的保额及保险期限等均存在保额过低，保险期限过长，以及退保要求对被保险人比较苛刻等。2.在被告购买保险后，保险公司代理人并未将保险合同提交给被保人亲自签字确认，导致被保人对保险主保险以及附加险等均不了解。3.保险单约定的长久呵护意外伤害险和补偿医疗保险，保险期间为1年，但保险公司在第二年之后仍然在被告不知情的情况下进行扣款续保，明显违反合同约定。4.对于合同约定的分红及生存金保险公司均未向被告支付。为此，提出反诉请求：1.请求依法判决解除反诉人与被反诉人于2014年10月6日签订的合同号为2014-372809-0003261-4号的保险合同；2.依法判决被反诉人返还反诉人保费21450元及分红（每年600元，自2015年10月7日至2019年10月11日，共计五个年度，共计3000元），利息（以21450元为基数，自2014年10月6日起按年度6%计算至实际履行完毕止）。3.本案反诉费由被反诉人承担。 反诉被告人寿保险平邑公司针对反诉请求答辩意见：被反诉人同意解除双方的保险合同，因反诉原告根据合同约定，未在合同约定的时间内缴纳保费，并且明确向反诉被告提出解除合同申请。根据保险合同基本条款规定，双方可以解除合同，但是只退还合同的现金价值，故此反诉被告不同意返还保费全额，只能按照合同规定退还现金价值。反诉原告提起的分红并不是反诉被告在期限内未向其支付分红，存在违约行为，实际是反诉被告根据合同约定，将该保险分红直接转至投保人保险利益分红账户中。其中分红为2765.95元，根据合同约定生存金每年600元，共计三年为1800元。分红及利息均转至投保人的分红账户中，投保人可以拿身份证到保险公司柜台提取现金。根据合同约定不支付保费利息。反诉原告的第二项反诉请求不合理，依法应予以驳回。 庭审中，人寿保险平邑公司为支持其诉讼请求提交如下证据： 1.保单号为201437280950015092934国寿瑞鑫两全保险合同书，证实被告为女儿石姚佳佳在原告处投保的时间、保险条款。2.保费缴纳单据，证实被告缴费情况，被告应于2019年10月11日缴纳保费，但是未缴纳。3.2020年10月15日姚欢提供的证明一份，证实其不缴纳保费的申请情况。4.电话回访录音光盘及文字整理版，是公司的客服回访人员与姚欢的通话记录。证实原被告签订保险合同后，公司系统根据规定向投保人姚欢进行投保确认的电话回访录音，姚欢对合同内容及签字等均予以认可。 姚欢质证意见如下： 证据1、2、3三性均无异议。对于证据4，该录音并不能证实是姚欢的真实意思表示，同时上述证据中，特别是第一组证据中电子投保确认单中的确认条款和投保人签名均不是姚欢本人所签署。结合证据4能够证实电话回放录音中，姚欢的回答并不是真实的。完全印证了姚欢所述是业务员教其按照固定模式回答的结果。对于证据5的三性均不认可，本证据为保险公司单方所做的调查，而且田付海系保险公司业务人员，与其有重大利害关系，该证据应当为证人证言，在证人不出庭的情况下，根据民诉法规定不能作为证据使用。而且该证据不能证实田付海履行了格式合同的告知义务，鉴于反诉人不认可合同的签名，因此该调查问卷也不能证实田付海所述的合同是反诉人本人签名能够成立。 为支持其反诉请求，姚欢提交如下证据： 1.反诉原告身份证复印件，用来证实反诉原告的主体资格。2.保险合同复印件，用来证明反诉人与被反诉人存在的保险合同关系。虽然该合同有投保人的签字确认，但并非投保人本人签字，投保人对合同内容一无所知，被反诉人存在未依法履行向投保人说明合同内容的情形，该义务系保险人的法定义务、先合同义务、不以投保人的询问为前提。保险公司业务员未就现金价值、条款尽一般说明义务，使投保人与保险人未能就该条款达成合意，应认定该条款不发生效力。3.银行流水，证明被反诉人从反诉人银行卡扣保费的银情况。被反诉人未经反诉人同意私自内扣保费的情况。4.保险销售人员田付海书写的涉案保险说明一份，证明保险销售人员未向反诉人履行如实告知义务，只是告知反诉人该保险的分红及生存金给付等情况，并没有如实告知保险人的免责、保险赔偿额、投保人退保如何退费等情况。 人寿保险平邑公司质证意见： 证据1、2无异议，对其证明目的有异议。证据3银行流水无异议，同时可以证明投保人自2014年至2019年连续多年缴纳保费，保险公司已经为其承担保险责任，保险公司根据电子投保确认单中以及保险合同约定，投保人自愿授权保险公司在保险费支付日期内任意时间委托转账银行，划付应付保险费。证据4的证据形式、证明目的均有异议，内容与田付海本人在公司调查问卷中的笔迹完全不符，且该证据不能证实销售人员未向投保人员如实履行告知义务。 本院经审理认定如下事实：2014年10月6日，姚欢作为投保人在被告人寿保险平邑公司投保保险合同一份（保单号：201437280950015092934）。合同生效日为2014年10月11日，被保险人石姚佳佳。投保险种为主险国寿瑞鑫两全保险(分红型),缴费期限为10年，每年保费3966元，保险期间为85年；附加国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，缴费期限为10年，每年保费76元，保险期间为85年：国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险，缴费期限为10年，每年保费150元，保险期间为85年；国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险，缴费期限为1年，保费50元，保险期间为1年；国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，缴费期限为1年，保费40元，保险期间为1年。 根据人寿保险平邑公司提交的证据1投保单号记载，保费均不要求自动续保扣费，但人寿保险平邑公司收取2014年10月11日收取2014年10月11日至2015年10月10日期间的保费4282元后，自2015年自动扣取2015年主险国寿瑞鑫两全保险(分红型)、附加国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险、国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险、国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险保费共四年，合计保费16968元[（3966元+76元+150元+50元）*4]自动收取国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险保费5年,合计200元（40元*5）。 庭审中，人寿保险平邑公司提交电子投保确认单和电话回访记录，用来证明原告已告知姚欢保险条款、保险责任和责任免除等规定，已履行提示和告知义务，并且电子投保确认单第6条约定：“本人确认已知悉如下续保付款授权:投保具有续保条款的意外险或健康险产品的或者投保公司产品组合的,在保险合同期满前,本人未作出终止续保书面申请,且贵公司未作出拒绝续保、调整承保条件的决定,交费方式选择银行转账的,贵公司有权按上述“转账授权:保险费付款账户授权须知”的约定划转续保保险费,为本保险合同续保。如在合同满期日后15天内或者条款规定的完限期内,贵公司未收取到足额续保保费的,贵公司默认本人自动放弃续保”。姚欢主张电子投保确认单非其本人签字，电话回访记录本身没有具体实质内容，姚欢的回答记录并不是真实的，姚欢并不认可。在姚欢否认电子投保确认单非其本人签字后，人寿保险平邑公司没有对其提交的电子投保确认单申请笔迹鉴定。 上述事实，由当事人陈述、书证及本院庭审笔录在卷佐证。 本院认为，姚欢与人寿保险平邑公司为被保险人石姚佳佳签订国寿瑞鑫两全保险(分红型)系双方真实意思表示，明确约定了各自的权利、义务，且不违反法律的禁止性规定，合法有效。 在该合同履行第一年度，姚欢作为投保人已足额自动缴纳保费，该交费行为是姚欢本人的真实意思表示，在合同的履行过程中没有出现保险公司方侵害姚欢及被保险人合法利益的现象，且姚欢在犹豫期内没有提出异议，也没有提出解除合同的意思表示，因此，在合同履行第一年度，双方依照合同约定履行了双方权利义务。 本案的难点在于合同履行第二年度及此后的保险公司自动扣费行为是否合法。本院认为，人寿保险平邑公司提交的保单明细中记载，自动扣费标注为否，在人寿保险平邑公司提交的电子投保确认单中却约定可以授权自动扣费，但在姚欢提出电子确认书非其本人签字抗辩理由后，根据证据规则，人寿保险平邑公司尚未完成电子投保确认单中姚欢签字确认这一事实的举证责任，无法认定该电子投保确认单姚欢签字具有真实性，而人寿保险平邑公司没有就该证据提出笔迹鉴定，本院无法采信该证据，因之，人寿保险平邑公司在此后的自动扣费欠妥。对其在第二年度之后所有的自动扣费行为，本院不予支持，但考虑到到姚欢实际上已经享有相关的保险权利（虽然实际没有发生保险事项），为平衡双方利益对姚欢主张的利息本院不予支持。因此姚欢要求保险公司退还全额保费及保费的利息请求既不符合双方合同的约定，也没有法律依据，更不符合现实状况，法院不予全部支持，可在扣除第一年度保费按照现金价值返还外，从第二年度酌定予以部分支持。 在合同履行第一年度，双方依照合同约定履行了双方权利义务。保险公司应退还姚欢保费的现金价值。保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。在保单生效后，保险费主要用来保证保险公司履行给付义务，是一笔一经合同生效就被消耗的资金。保单在刚开始生效的前几年，它要负担的各项费用，如佣金、保险公司管理、办公开支等费用较多，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以，如果在保单刚开始的几年中退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少。实践中，保险公司通过精算，将整个保险期间的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年交费有一个标准。在长期寿险契约中，合同生效的初始阶段，保险人为履行契约责任，保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果投保人中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金既所谓的“现金价值”，即被保险人要求解约或退保时，保险人应该发还的金额。因此，按照双方保险合同的约定，保险公司退还姚欢交纳保费第一年度的现金价值为1832.70元[缴纳一年保费4282元/每1000元×428元(缴纳一年保费每1000元保费为标准的保险单现金价值）]。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》（1995.10）第八条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国保险法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告（反诉被告）人寿保险平邑公司与被告（反诉原告）姚欢于2014年10月6日签订的国寿瑞鑫两全保险合同（保单号：2014372809500015092934）。 二、人寿保险平邑公司退还姚欢保险单的第一年的保单现金价值1832.70元。 三、人寿保险平邑公司退还姚欢从第二年度的保费合计保费17168元[（3966元+76元+150元+50元）*4+40元*5]。 四、驳回反诉原告姚欢的其他诉讼请求。 上述判决中所含的给付内容，应在判决生效后十日内履行（如通过银行付款应汇至用户名：平邑县人民法院，本案在中国农业银行股份有限公司平邑县支行的账号：6228××××4364）。 逾期不履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定办理。 案件受理费50元，减半收取25元，反诉费336元，减半收取168元，由原告（反诉被告）人寿保险平邑公司负担168元，由被告（反诉原告）负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院并预交上诉费用。 财产案件上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求预交，最迟于上诉期满后七日内交纳，在上诉期满七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理，本次告知为一次性告知，不再另行通知。 审判员  卜永利 二〇二一年五月二十日 书记员  马万**