安徽省凤台县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0421民初2098号 原告：徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行，住所地安徽省淮南市凤台县凤城大道西段南侧龙翔花园21#楼110、111、112室。 负责人：王宁，该行行长。 委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜程，安徽大潜律师事务所律师。 被告：胡伟，男，汉族，1972年2月5日生，住安徽省凤台县。 原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行（以下简称徽商银行凤凰花园支行）与被告胡伟信用卡纠纷一案，本院于2021年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行凤凰花园支行委托诉讼代理人杜程、被告胡伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行凤凰花园支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即清偿信用卡透支本金39786.22元、利息7549.08元、费用（含违约金和分期手续费）30524.05元，合计77859.35元（利息及费用暂计算至2020年4月15日），后续利息及费用按《徽商银行信用卡领用合约》约定顺延计算至款清之日止；2．判令被告承担原告因追索债权发生的律师费4000元；3．案件受理费由被告承担。庭审中，徽商银行凤凰花园支行对其第二项诉讼请求进行变更：被告承担原告因追索债权发生的律师费1500元。事实和理由：2018年3月16日，被告提交《徽商银行黄山信用卡申请表》向原告申领信用卡，在原告柜面网签并表示自愿遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。原告审核后为被告办理了卡号为6258××××8030徽商银行“惠享金卡”信用卡一张。合约主要约定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。同时，合约还约定：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担；发生的争议，双方协商不成的，由甲方分支机构所在地法院管辖；合约还就其他事项进行了约定。被告收到信用卡并激活后，自2018年4月15日开卡消费使用，但期间数期逾期还款。2019年4月11日最后一次转账还款500元后，不再还款。截止2020年4月15日，被告累计拖欠透支信用卡本金39786.22元、利息7549.08元、费用（含违约金和分期手续费）30524.05元，合计77859.35元。另外，原告因追索债权产生律师费用4000元。原告认为，原告与被告已经形成信用卡合同关系，被告在对该卡消费透支后应当及时履行还款义务，其未及时还款的行为已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。故为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》、《合同法》相关规定诉至贵院，请求依法判准诉请。 被告胡伟对借款本金无异议，愿意还款，但是没有那么多钱，希望能分期还款。律师费不承担。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证复印件、徽商银行黄山信用卡申请表、章程、资费标准、产品说明书、贷记卡客户交易统计信息表、委托代理合同、发票等证据，被告胡伟均无异议。对原告提交的上述证据，本院经审查对真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：胡伟于2018年3月16日向原告申请领取信用卡，阅读并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，自愿遵守该信用卡章程、领用合约以及资费标准的各项规定。一、信用卡《章程》主要规定：1．发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率的上限为日利率万分之五，透支利率的下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行，发卡银行与持卡人另有约定的除外；2．持卡人在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易免息还款期最长为56天。持卡人在最后还款日前偿还所使用的全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。3．持卡人选择发卡银行规定的最底还款额还款方式，不再享有免息还款期待遇。已偿还部分计收自银行记账日至还款日的透支利息，未偿还部分起息日期自银行记账日计算。4．持卡人未能在最后还款日前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按照约定的比例和标准支付违约金。5．发卡人对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款、消费透支款逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。二、信用卡《领用合约》的主要规定：1．乙方预借现金交易不享受免息还款期和最低还款额待遇，需按约定的标准支付甲方利息和手续费；2．乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收违约金；3．乙方若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收，依法追索并停止乙方卡片使用。甲方追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。三、信用卡《资费标准》中规定：1．循环信用利息为日息万分之五；2．违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；3．境内本行取现费为取现金额的1%；4．换卡费用20元/卡。原告审核胡伟提供的申请后，向胡伟发放尾号为8030的信用卡。2018年4月开始，胡伟持该信用卡进行透支、消费，期间胡伟支付部分利息及本金。2019年4月11日后，胡伟未按约定支付本息。截至2020年4月15日，胡伟已逾期11期未还款，欠原告本金39786.22元，利息7549.08元，费用（违约金和分期手续费）30524.05元，共计77859.35元未归还。 原告因诉讼支付安徽大潜律师事务所代理费1500元。 本院认为：按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定：银行卡申请表、领用合约及章程是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权利义务关系的契约性文件，持卡人签字即表示接受各种约定，银行根据申请核发了银行卡即双方达成了合同法律关系。本案中，原告与被告按照申请、核发程序申请办理了徽商银行信用卡，双方形成了信用卡合同法律关系。被告在使用信用卡后，理应按双方关于信用卡使用的约定按时还款付息，原告提供证据证实被告未按约按时还本付息，构成违约，主张被告偿还透支本金39786.22元，于法有据，本院予以支持。原告主张的利息7549.08元、费用（违约金和分期手续费）30524.05元，本院认为，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费的约定实质上是对借款利息及违约金及其他费用的约定，参照相关法律规定，出借方可以一并主张，但不得超过法律规定的保护范围［2020年8月19日前总计不得超过年利率24%；2020年8月20日起，总计不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍］。经核算，原告要求被告支付利息7549.08元、费用30524.05元（暂计算至2020年4月15日），本院予以部分支持9548.69元（39786.22元×24％×1年），多主张部分不予支持；2020年4月16日至2020年8月19日利息、费用，按年利率24％计算，2020年8月20日后的利息、费用，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85％）四倍的标准计算至款清时止。原告主张的律师费1500元，符合合同约定，且已实际发生，本院予以支持，故被告关于其不承担律师的答辩观点，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告胡伟于本判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行本金39786.22元、利息及费用9548.69元（暂计算至2020年4月15日），合计49334.91元；2020年4月16日至2020年8月19日的利息及费用，按年利率24％计算，2020年8月20日至款清时止利息及费用，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85％）四倍的标准计算； 二、被告胡伟于本判决生效后十日内支付原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行为实现债权而支付的律师费1500元； 三、驳回原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费923元，由原告徽商银行股份有限公司凤台凤凰花园支行负担350元，由被告胡伟负担573元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员 张 丽 二〇二一年五月十四日 书记员 张君利 附相关法条： 1．《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2．《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。