文书内容湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初3641号原告：湖南通程典当有限责任公司,住所地湖南省长沙市芙蓉区韶山北路112号天心电子大楼裙楼。法定代表人：钟再德。委托诉讼代理人：盛岚，女，1983年4月8日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。被告：张贤文，男，1981年7月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：黄慧，女，1981年9月11日出生，汉族，住湖南省浏阳市。上述两被告共同委托诉讼代理人：陈砺锋，浏阳市远大法律服务所法律工作者。上述两被告共同委托诉讼代理人：张湘江，浏阳市远大法律服务所法律工作者。原告湖南通程典当有限责任公司（以下简称“通程典当公司”）与被告黄慧、张贤文典当纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告通程典当公司的委托诉讼代理人盛岚，被告张贤文、黄慧的共同委托诉讼代理人张湘江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告通程典当公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金388400元；2.判令两被告支付原告综合费、利息、逾期利息、违约金共计288072元[计算方式：2014年7月22日至2018年3月4日（典当及续当期内），以典当借款本金388400元为基数，按照月综合费2.45%、月利率0.45%的标准计算；2018年3月4日至2020年8月3日的逾期利息及违约金之和，按照月利率2%的标准计算；2020年8月4日至2021年1月3日的逾期利息及违约金之和，按LPR的4倍计算，暂计算至2021年1月3日；其中已支付的综合费、利息464000元已从中扣除]，2021年1月4日起至实际履行之日止的逾期利息及违约金之和，按LPR的4倍继续计算；3.判令原告有权就抵押房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告承担。被告张贤文的主要答辩意见：被告张贤文并非共同借款人，没有在案涉典当借款合同上签字，该债务不属于夫妻共同债务，故被告张贤文不应承担还款责任。被告黄慧的主要答辩意见：借款属实，但原告诉请的综合费、利息、逾期利息、违约金过高，应当予以核减。本案经审理查明认定事实如下：原告通程典当公司系从事动产质押典当、财产权利质押典当、房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当等业务的有限责任公司。2014年7月22日，被告黄慧作为借款人、抵押人（乙方）与原告通程典当公司作为贷款人、抵押权人（甲方）签订合同编号为通典字［2014］第ＬＹ07003号《房地产典当借款合同》。合同第二条约定：抵押房地产（当物）坐落于浏阳市××路××小区，面积为162.67㎡，房屋产权证号为××的房产。合同第四条约定：借款数额（当金）为400000元，月综合费率为2.45%，月利率为0.45%（每三十日为一月），在甲方向乙方支付当金时一次性预扣除综合费11600元，利息按月在每月22日之前支付；借款期限自2014年7月22日至2014年12月18日，借款期内及借款期限届满后5日内，经甲、乙双方协商同意可以续当，届时双方另行签署《续当凭证》，《续当凭证》上确定的借款终止日为本合同的借款终止日，如没有签署《续当凭证》，但乙方仍按月向甲方支付息费，可视为续当；本合同项下的利息和综合费用不受典当期限及续当期限的影响，典当期限及续当期限届满，利息和综合费仍按照本合同约定的标准连续计算，直至甲方债权获得完全清偿之时，利息和综合费的支付方式，时间同前述约定。合同第十一条约定：乙方及抵押物共有人愿以其抵押物作为偿还本合同借贷条款项下的借款本金及其他相关费用的担保；抵押物共有人同意将本合同抵押物进行抵押，并对借款人债务承担连带保证责任。合同第十七条：乙方逾期还款（包括本金或息费或其他相关费用）的，自逾期之日起至完全清偿之日止，每日按未还款总额的0.5%计向甲方支付违约金，甲方还可提前终止典当合同，通过变卖、拍卖或向有管辖权的人民法院起诉、申请强制执行，实现抵押权。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，原告通程典当公司在甲方处加盖印鉴，被告黄慧在乙方处签名、捺印，被告张贤文在抵押共有人处签名、捺印，并承诺：“房地产共有人承诺：本人作为本合同项下抵押房地产的共有人，同意将共有的房地产作为当物抵押给甲方，并对借款人债务承担连带保证责任，本人已阅读本合同所有条款，且对本合同所有条款的含义及相应的法律后果已全部知晓，同意本合同全部条款。”同日，为确保上述典当合同项下债务的履行，被告黄慧作为抵押人与原告通程典当公司作为抵押权人签订了合同编号为20140507003号《抵押合同》。合同约定：被担保的主债权种类为典当贷款，被担保的主债权本金（当金）数额为400000元；抵押物为黄慧名下的位于浏阳市××路××小区的房产（浏房权证字第7××0号）的房产；抵押担保的范围为主合同项下的全部债权，包括但不限于：借款本金（当金）、利息、综合费、违约金、损害赔偿金、诉讼费、财产保全费、律师费等处分抵押房地产的费用以及可能产生的债权人代垫费用和其他费用。当日，原告通程典当公司与被告黄慧在浏阳市房屋权属登记管理中心就上述抵押物办理了一般抵押权设立登记，他项权证号为浏房他证字第5××7号。合同签订后，原告通程典当公司在扣除当月综合费及利息计11600元后通过长沙银行向被告黄慧支付当金388400元。典当期限届满后，原告通程典当公司与被告黄慧分别于2014年12月19日、2015年5月17日、2015年10月14日、2016年3月14日、2016年8月10日、2017年1月10日、2017年6月6日、2017年11月2日办了8次续当手续，最后一次续当到期日为2018年3月4日。2019年5月23日，被告黄慧向原告通程典当公司出具《确认函》，确认截至2019年4月28日，被告黄慧尚欠当金本金400000元，综合费及利息120400元，共计520400元。同时承诺在上述欠款本金未全部清偿完之前，其同意仍按原约定的息费标准偿还利息、综合费及其他相关费用，直至全部清偿完毕。2020年9月25日，被告张贤文向原告通程典当公司出具《确认函》，确认截至2020年9月19日，被告黄慧尚欠当金本金400000元，综合费及利息232400元，共计632400元。同时，被告张贤文还向原告通程典当公司提交了一份《还款申请书》，申请分期分批偿还上述借款本息。此后，原告通程典当公司因多次催收欠款未果，遂诉至本院。另查明：1.被告张贤文、黄慧系夫妻关系，于2003年11月5日登记结婚。2.被告黄慧的还款情况为：2014年8月20日还款11600元、2014年9月19日还款11600元、2014年10月19日还款11600元、2014年11月18日还款11600元、2014年12月18日还款11600元、2015年1月17日还款11600元、2015年3月18日还款23200元、2015年4月17日还款11600元、2015年5月17日还款11600元、2015年7月16日还款23200元、2015年9月14日还款23200元、2015年10月14日还款11600元、2015年11月13日还款11600元、2015年12月13日还款11600元、2016年2月11日还款11600元、2016年3月12日还款23200元、2017年7月7日还款20400元、2017年8月6日还款20400元、2017年9月5日还款20400元、2017年10月5日还款20400元、2017年11月4日还款8000元、2018年2月2日还款8000元、2018年3月4日还款20000元、2018年4月3日还款2000元、2018年6月3日还款4000元、2018年7月3日还款12000元、2018年8月28日还款8000元、2018年9月28日还款8000元、2018年10月30日还款8000元、2019年3月13日还款16000元、2019年6月3日还款8000元、2019年7月26日还款8000元、2019年8月26日还款8000元、2020年10月12日还款32400元，合计464000元。本院认为，典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。本案中，原告通程典当公司具备从事典当业务的资格，该公司与被告黄慧签订的《房产典当借款合同》和《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效,各方当事人理应恪守。原告通程典当公司支付了当金，被告黄慧在典当期内未按期赎当，显属违约，应当承担偿还当金、支付息费等违约责任。关于当金的认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百条关于“借款的利息不得预先在本金中扣除”及《典当管理办法》第三十七条第二款关于“典当当金利息不得预扣”之规定,本案诉争当金存在预扣当月综合费及利息的情形，故本院依法认定2014年7月22日的当金为388400元。关于典当当金利率的认定。《典当管理办法》第三十七条第一款规定：“典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。”本案中，原告通程典当公司与被告黄慧约定当金月利率为0.45%，符合相关规定，本院予以确认。关于综合费率的认定。《典当管理办法》第三十八条规定：“典当综合费用包括各种服务及管理费用。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。”本案中，原告通程典当公司与被告黄慧约定月综合费率为2.45%，符合相关规定，本院予以确认。关于绝当后息费的认定。《典当管理办法》第四十条规定：“典当期限或者续当期限届满后,当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的,为绝当。”绝当意味着当户与典当行之间的基于典当合同的权利义务关系终止。设置绝当制度的初衷系对典当行与当户之间利益进行平衡，即绝当产生的法律后果为当户以丧失其拥有的当物处分权为代价，换取不再向典当行支付相应的综合费用。本案中，在当期届满后,原告通程典当公司与被告黄慧曾多次续当，但在最后一次续当期限届满（2018年3月4日)后，被告黄慧既未赎当也未续当，应为绝当。绝当后，被告黄慧未除应当偿还尚欠当金外，还应当依约支付逾期利息、违约金。现原告通程典当公司根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞17号）之规定调整逾期利息及违约金之和的计算方式为自2018年3月4日起至2020年8月3日止按年利率24%计算，此后按一年期贷款市场报价利率四倍计算，符合目前的金融政策，有助于降低融资成本，引导整体市场利率下行，本院予以支持。关于尚欠本金的认定。根据被告黄慧已还款的时间和数额，存在超过约定息费标准还款的情形，超出的部分应当作为偿付借款本金。具体本息计算方式如下：            2014.7.22借款本金388 400（单位：元）                  尚欠本金              还款时间              应付利息              还款金额              计算天数              尚欠利息              抵扣本金                  388400.00              2014.8.20              10888.15              11600              29              0              711.85                  387688.15              2014.9.19              11242.96              11600              30              0              357.04                  387331.10              2014.10.19              11232.60              11600              30              0              367.40                  386963.70              2014.11.18              11221.95              11600              30              0              378.05                  386585.65              2014.12.18              11210.98              11600              30              0              389.02                  386196.64              2015.1.17              11199.70              11600              30              0              400.30                  385796.34              2015.3.18              22376.19              23200              60              0              823.81                  384972.53              2015.4.17              11164.20              11600              30              0              435.80                  384536.73              2015.5.17              11151.57              11600              30              0              448.43                  384088.29              2015.7.16              22277.12              23200              60              0              922.88                  383165.42              2015.9.14              22223.59              23200              60              0              976.41                  382189.01              2015.10.14              11083.48              11600              30              0              516.52                  381672.49              2015.11.13              11068.50              11600              30              0              531.50                  381140.99              2015.12.13              11053.09              11600              30              0              546.91                  380594.08              2016.2.11              22074.46              11600              60              10474.46              0.00                  380594.08              2016.3.12              11037.23              23200              30              0              1688.31                  备注：还款金额即当日实付金额；应付利息是指本期应付，以剩余本金为基数，按月利率2.9%（日利率为2.9%/30）自欠款之日起计算至付款之日止（不含上期欠息）；尚欠利息=本期应付利息+上期尚欠利息-还款金额；抵扣本金=还款金额-（本期应付利息+上期尚欠利息）。      2016年3月12日以后，虽然被告黄慧又陆续分多次偿还了232000元，但因其未严格依照借款对应日付息，经核算，在已付息费中不存在超出的部分可作冲抵借款本金的情形。由此，截至2016年3月12日，被告黄慧尚欠原告通程典当公司借款本金378905.77元（380594.08元-1688.31元）。关于优先受偿权的认定。被告黄慧、张贤文以其自有房产为诉争借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立。现被告黄慧在续当期限届满后，未依约偿还借款本息，故本案实现抵押权的条件已经成就，原告通程典当公司有权对该抵押物享有优先受偿权。关于被告张贤文的责任认定。被告张贤文抗辩其并非共同借款人，不应当承担共同还款责任。对此，本院认为，案涉债务发生在被告黄慧与被告张贤文夫妻关系存续期间，且被告张贤文作为抵押共有人在《房地产典当借款合同》上签字，在续当期限届满后，其又向原告通程典当公司出具《确认函》及还款申请书，故足以认定两被告具有共同借款的意思表示，属夫妻共同债务，被告张贤文应承担共同还款责任。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞17号）第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十六条，参照《典当管理办法》第三十七条、第三十八条、第四十条、第四十三条之规定，判决如下：一、黄慧、张贤文于本判决生效之日起三十日内共同偿还湖南通程典当有限责任公司借款本金378905.77元及息费（息费计算方式：以本金378905.77元为基数，自2016年3月12日起至2018年3月3日止，按月综合费率2.45%和月利率0.45%计算；自2018年3月4日起至2020年8月3日止，按年利率24%计算；此后至实际履行之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算；已支付232000元）；二、湖南通程典当有限责任公司在上述债权范围内对黄慧提供抵押担保的座落于浏阳市××路××小区的房产（产权证号为：浏房权证字第7××0号）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回湖南通程典当有限责任公司的其他诉讼请求。本案受理费10565元，减半收取5282.5元，由湖南通程典当有限责任公司负担282.5元，黄慧、张贤文共同负担5000元。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗尹曈二〇二一年五月三十一日书记员汤雅丽附相关法律条文：1.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。4.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞17号）第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。5.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。6.《典当管理办法》第三十七条典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。第三十八条典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。第四十条典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。第四十三条典当行应当按照下列规定处理绝当物品：（一）当物估价金额在3万元以上的，可以按照《中华人民共和国担保法》的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。（二）绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。（三）对国家限制流通的绝当物，应当根据有关法律、法规，报有关管理部门批准后处理或者交售指定单位。（四）典当行在营业场所以外设立绝当物品销售点应当报省级商务主管部门备案，并自觉接受当地商务主管部门监督检查。（五）典当行处分绝当物品中的上市公司股份应当取得当户的同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或者委托拍卖行公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。