广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1263号原告：中国建设银行股份有限公司四会支行，住所地：广东省四会市××××××××××××××××××××商铺首层、26-31号商铺二层，统一社会信用代码：914×××××××××××075J。负责人：邓伟卿，职务：行长。委托代理人：梁星志，广东安达信律师事务所律师。委托代理人：朱秀媚，广东安达信律师事务所律师。被告：马莲书，女，1985年4月4日出生，哈尼族，河南省镇平县人，住址：河南省镇平县×××××××草房梁一组，现住广东省四会市×××××××××××××××××××××（21楼），公民身份号码：532××××××××××××327。被告：赵磊，男，1984年1月9日出生，汉族，河南省镇平县人，住址：河南省镇平县×××××××草房梁一组，现住广东省四会市×××××××××××××××××××××（21楼），公民身份号码：411××××××××××××113。被告：四会市海伦堡房地产开发有限公司，住所地：广东省四会市××××××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××538F。法定代表人：毛崧任，职务：经理。委托代理人：陈植林，男，1991年11月1日出生，汉族，公司员工，住湖南省衡南县××××××湘江组，公民身份号码：430××××××××××××274。原告中国建设银行股份有限公司四会支行（以下简称“建行四会支行”）诉被告赵磊、马莲书、四会市海伦堡房地产开发有限公司（以下简称“海伦堡公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行四会支行的委托代理人朱秀媚到庭参加诉讼。被告赵磊、马莲书、海伦堡公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行四会支行诉称：2013年3月4日，原告与赵磊、马莲书、海伦堡公司签署440707200-011-×××××01059号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告马莲书向原告借款384000元，用于其购买位于四会市××××××××××××××××××××房的房屋。借款期限自2013年4月1日起至2028年4月1日，共15年。贷款利率为浮动利率，年利率为6.55%。同时，被告马莲书、赵磊同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款的履行。被告海伦堡公司同意为上述贷款提供连带责任保证担保。2013年4月1日，原告向被告马莲书发放了该笔贷款。2013年4月2日，该抵押物办理了不动产预告登记，预告登记号：粤房地预登四字第0100010793号。由于被告马莲书、赵磊未依约按期履行还本付息，被告海伦堡公司亦未承担担保责任，原告催收未果。根据合同第十六条第（一）款“借款人发生下列任一情况，均构成违约”第1项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”的约定，被告的行为已构成违约，原告有权根据合同第十七条第一款第2项的规定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并要求对抵押物行使抵押权。被告赵磊与马莲书系夫妻关系，且该笔借款系婚姻关系存续期间发生，被告赵磊也在抵押人一栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求被告马莲书、赵磊共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，已支出的律师费为14781元，根据上述合同的约定，该笔费用应由上述三被告承担。据此，原告请求法院判决：解除原告与被告赵磊、马莲书、海伦堡公司签订的合同编号为440707200-011-××××001059号的《个人住房（商业用房）借款合同》；被告马莲书、赵磊立即归还原告借款本金251093.01元（含逾期本金25014.43元），逾期利息12060.86元，本金罚息908.22元，利息复利465.73元,结清金额为264527.82元（计算至2020年12月12日,之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；被告马莲书、赵磊承担原告为实现本案债权而支付的律师费14781元；原告对被告马莲书、赵磊提供的借款抵押物（四会市××××××××××××××××××××房）的拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；被告海伦堡公司对被告马莲书、赵磊的上述第2、3项的债务承担连带清偿责任；上述三被告承担本案的全部诉讼费用(包括诉讼费、财产保全费、公告费等)。被告海伦堡公司辩称:一、根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款的规定，答辩人同意原告对涉案房屋享有优先受偿权的诉求。二、答辩人对被告马莲书的涉案债务，不应承担连带清偿责任。案涉房屋足以清偿被告的本案债务。三、如若法院判决答辩人承担保证责任，请求裁决答辩人在承担保证责任后，有权向本案被告马莲书、赵磊进行追偿，并在向原告清偿案涉债权后，对案涉房屋抵押物享有优先受偿权。被告马莲书、赵磊没有答辩，也没有提交证据。原告提交了如下证据：1.原告的营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格；2.被告赵磊、马莲书身份证、户口本、结婚证，被告海伦堡公司企业信息，证明被告的诉讼主体资格；3.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告马莲书向原告借款和被告赵磊、马莲书为借款提供抵押担保及被告海伦堡公司为借款提供保证担保的事实；4.个人贷款支付凭证，证明原告已依约放款的事实；5.预告登记号：粤房地预登四字第0100010793号，证明被告赵磊、马莲书以其房屋作为抵押担保并已办理抵押预告登记的事实；6.律师函及邮寄单，证明原告向被告赵磊、马莲书催收贷款的事实；7.拖欠本息明细表、对账单，证明被告赵磊、马莲书尚欠原告借款的事实；8.委托代理协议，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实。补充证据：9.关于借款人拖欠借款本息数额的说明，证明拖欠本息数额的情况；10.截止至2021年4月27日被告拖欠借款本息明细表及对账单，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况；11.律师费发票及转账凭证，证明原告为实现债权而实际支出律师费的事实。经审理查明：被告马莲书与赵磊于2010年6月18日登记结婚，结婚证字号为J411324-2010-005522。2013年3月4日，原告建行四会支行（贷款人）与被告马莲书（借款人）、赵磊（抵押人）、海伦堡公司（保证人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440707200-011××××××01059），约定：被告马莲书向原告建行四会支行借款384000元用于购买位于四会市××××××××××××××××2102的房屋；借款期限为180个月（即2013年4月1日起至2028年4月1日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调0%，即年利率为6.55%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告马莲书授权原告建行四会支行将借款一次性划入被告海伦堡公司的银行账户；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为3355.62元；借款担保方式为抵押加阶段性保证，被告马莲书同时提供所购的房屋作为抵押担保；被告海伦堡公司在合同项下提供的保证为连带责任保证；保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；抵押担保和保证范围包括合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告马莲书承担等。该合同借款人、抵押人处有被告马莲书的签名和捺印，抵押人处有被告赵磊的签名好捺印，保证人处有被告海伦堡公司的公章和该公司前法定代表人余剑锋的私章。2013年4月1日，原告建行四会支行按照约定把借款384000元汇入被告海伦堡公司的银行账户。次日，案涉的位于四会市××××××××××××××××2102号的房屋办理了预购商品房抵押预告登记[证号为粤房地预登四字第0100010793号]，权利人为原告建行四会支行，义务人为被告马莲书，尚未办理抵押他项权证。2021年1月5日，原告建行四会支行委托律师以EMS邮寄方式向被告马莲书、赵磊发出律师函，此件于同月7日显示已签收状态，内容为马莲书、赵磊截止至2020年12月12日共拖欠借款本息38449.24元。截至2021年4月27日止，被告马莲书尚欠原告借款本金余额251093.01元（含逾期本金33664.08元）、利息16025元、本金罚息1705.84元、利息复利882.14元，合计269705.99元。2021年1月8日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为14781元。同年3月15日，原告向广东安达信律师事务所转账本案律师费14781元。广东安达信律师事务所于4月27日开具价税合计31165元的律师费《广东增值税专用发票》。另查明，根据原告向本院提出的财产保全申请，本院于2021年4月14日作出（2021）粤1284民初1263号之一民事裁定书，裁定查封被告马莲书名下位于四会市×××××××××××××××××××××房的不动产权，保全金额以279308.82元为限。根据本院作出的协助执行通知书，四会市自然资源局查封了上述房产，查封期限自2021年4月23日至2024年4月22日止；中国邮政储蓄银行冻结了被告马莲书622××××××××02125250账户内存款39.89元。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告马莲书因购房需要向原告建行四会支行借款，双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按约定向被告马莲书提供了借款，被告马莲书应按约定的时间履行归还借款本息的义务。本案中，被告马莲书自2020年1月起未再按时足额归还借款本息，至2021年4月止，已拖欠多期本息未偿还。被告马莲书的行为严重违反合同约定，已构成违约。因此，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告要求解除与被告马莲书签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及要求被告马莲书立即清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。被告赵磊与马莲书为夫妻关系，赵磊在上述借款合同抵押人一栏签名，说明对该笔借款知情，并且本案债务发生在赵磊与马莲书婚姻关系存续期间，房产贷款属用于夫妻共同生活中，因此，被告赵磊应对本案借款本息承担共同清偿的责任。被告马莲书、赵磊欠原告剩余借款本息合计269705.99元[包括本金251093.01元（含逾期本金33664.08元）、利息16025元、本金罚息1705.84元、利息复利882.14元]应立即予以清偿，上述利息、罚息、复利计算至2021年4月27日，之后产生的利息、罚息和复利，被告马莲书、赵磊亦应当按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定偿还给原告。关于原告主张被告支付律师费14781元的诉讼请求。按照被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告提供了委托代理合同及相应发票、转账凭证，证明律师费已实际发生并支付，故原告主张被告支付律师费14781元，理据充分，本院予以支持。关于原告主张对被告提供作借款抵押的位于四会市××××××××××××××××××××××的不动产享有优先受偿权的问题。被告马莲书以其所购商品房为原告设定担保，原告与被告马莲书并就上述贷款抵押物办理了预告抵押登记手续，但未办理抵押登记，预告登记并不等同于物权登记，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立，原告主张对拍卖、变卖被告马莲书提供的位于四会市××××××××××××××××××××××屋的不动产权享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告海伦堡公司对被告马莲书的所有欠款及原告为实现本案债权而支付的律师费承担连带清偿责任的问题。原告与被告马莲书、赵磊、海伦堡公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定被告海伦堡公司为被告马莲书向原告借款的连带责任保证人，保证范围为合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和实现债权的费用，故原告主张被告海伦堡公司对被告马莲书的所有欠款及原告为实现本案债权而支付的律师费承担连带清偿责任的诉求，合理合法，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司四会支行与被告马莲书、赵磊、四会市海伦堡房地产开发有限公司于2013年3月4日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440707200-011××××××01059）；二、被告马莲书、赵磊应于本判决生效之日起15日内清偿借款本金251093.01元、利息16025元、本金罚息1705.84元、利息复利882.14元，合计为269705.99元[利息、罚息和利息复利计算至2021年4月27日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止]给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；三、被告马莲书、赵磊应于本判决生效之日起15日内支付律师费14781元给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；四、被告四会市海伦堡房地产开发有限公司对上述第二、第三判项确定的债务承担连带清偿责任。被告四会市海伦堡房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告马莲书、赵磊追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司四会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2745元，财产保全费1917元，合计4662元，由被告马莲书、赵磊、四会市海伦堡房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 赵建红年五月二十四日书记员 范    婉    婷