青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2021）青2801民初798号   原告：格尔木恒汇通典当有限责任公司，营业执照登记地及现住所地青海省格尔木市育红巷10号，统一社会信用代码916328015950182417。   法定代表人：张运环，执行董事，居民身份证XXX。   被告：王兰芬，女，1963年3月10日出生，汉族，户籍所在地青海省乐都县，现住青海省格尔木市，居民身份证XXX。   被告：王心举，男，1960年7月4日出生，汉族，户籍所在地青海省乐都县，现住青海省格尔木市，居民身份证XXX。   原告格尔木恒汇通典当有限责任公司与被告王兰芬、王心举典当纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告格尔木恒汇通典当有限责任公司法定代表人张运环、被告王心举到庭参加诉讼，被告王兰芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。   原告格尔木恒汇通典当有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告连带清偿原告借款本金431500元（肆拾叁万壹仟伍佰元整）及利息，自2019年5月14日月利息按照1.28%计息至2021年2月28日，21个月的利息116289元，自2021年3月1日起按月利息支付借款还清之日止；2.判令原告对抵押的位于格尔木市柴达木中路48号4幢1单元1层111室拍卖或变卖的价款有优先受偿权；3.由二被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年8月15日，原告与被告王兰芬签订《房产抵押借款合同》，约定被告王兰芬以位于格尔木市柴达木中路48号4幢1单元1层111室作为抵押，向原告借款100000元，期限壹个月（2014年8月15日至2014年9月14日），同日，被告王兰芬与被告王心举出具《夫妻同意书》，夫妻双方同意以房屋及土地作抵押，从原告处借款100000元。合同签订后，原告按约将100000元借款交付被告，案涉房屋及土地在格尔木市房地产管理处办理了抵押登记。2015年1月25日后，二被告向原告多次续借，2019年5月14日经双方结算，尚欠原告恒汇通典当有限责任公司，被告出具了借款证明，承诺2019年年底还清。借款到期后，经原告多次催要，二被告以经济困难为由未归还借款本息，为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。   庭审中，原告变更第1项诉讼请求：判令二被告连带清偿原告借款本金151500元及自以借款150000元为基础自2015年1月25日起按月利息3.16%（月综合费2.7%、月利息0.46%）计息至本金还清之日止的利息。   被告王心举辩称，其他意见没有，借款本金150000元被告认可，现在加上利息有430000元，如果利息符合国家法律规定我没有意见，如果不符合法律规定，请求法院按照法律规定计算。   被告王兰芬未提出答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告王心举与王兰芬系夫妻关系，原告日常从事动产质押、房地产抵押典当业务。2014年8月被告王心举向原告提出以其房产作抵押向原告借款请求，经双方协商后，原、被告共同到格尔木房产管理部门办理了房屋抵押手续，取得他项权证（该证书由原告持有），2014年8月15日原告格尔木恒汇通典当有限责任公司（甲方）作为抵押权人与作为抵押人的被告王兰芬（乙方，借款人）签订一份《房产抵押借款合同》，合同约定，因乙方经济困难，特向甲方借款用于业务发展，资金周转。贷款金额人民币（大写）壹拾万元整（￥100000元整）；贷款的期限、利率、支付方式及归还本息的时间：（一）贷款期限：期限为壹个月，自2014年8月15日至2014年9月14日止。（二）典当费利率3.15%/每月，其中月利率0.46%，月综合费率2.7%，（综合费用和利息在发放贷款时预扣），到期还款金额￥100000元整。逾期按央行规定的罚息标准（万分之五/日）计算罚息数额。（三）贷款支付方式：本合同生效后当天内，甲方按本合同第二条之贷款金额支付给乙方。（四）归还本息的时间、方法：乙方必须在约定贷款期限届满之日前将贷款金额及息费全部还清给甲方。并约定，乙方（抵押借款人）愿以自己所拥有的房产[位置坐落在：格尔木市柴达木中路48号4幢1单元1层111室，房屋建筑面积为92.23㎡，房地产证号为：格房权证格尔木市字第XXXX号，土地证号为：格国用（2014）第XXXX号，土地使用证面积为：555.00㎡（其中分摊面积为：15.42㎡）]，作为本合同项下贷款抵押物，抵押给甲方（抵押权人），作为乙方按期偿还本合同项下贷款的本息和相关费用的保证；抵押期限与贷款期限相同，如贷款延期，抵押期限顺延至还清贷款止。抵押贷款期限届满5日内，乙方未依约偿还贷款本息费，甲方视乙方情况又不同意延期的，抵押房屋则被视为绝当物品，乙方在签订本合同时全权委托甲方对该抵押房产的绝当处置权，甲方有权按照有关规定委托拍卖和自行处理。若处分抵押物所得价款扣除有关费用和税款后，不足以归还贷款本息费时，甲方仍享有对乙方的贷款追索权。如抵偿贷款本息费后还有余额，应返还给抵押人乙方。本合同全部条款付息完毕以后，抵押关系即告终止。甲、乙双方于本合同终止之日起当天内向原登记机关办理抵押注销登记。违约责任约定，如果不按期支付、归还贷款，应按中国人民银行逾期付款之规定罚息，但逾期不得超出5天。原告格尔木恒汇通典当有限责任公司与被告王兰芬在该合同中签字。合同随附《房屋抵押清单》，确认抵押房产的房屋坐落位置、房产所有权证号、土地使用权证号等信息。同时随附的还有：《承诺书》《夫妻同意书》《借条》《委托书》，被告王兰芬在《承诺书》作出如下承诺：承诺人王兰芬在甲方格尔木恒汇通典当有限责任公司借款人民币（大写）壹拾万元整（小写：￥100000元），使用期限壹个月，到期保证如数归还。如果到期不能归还，则抵押房屋归甲方所有，或由甲方变卖以抵借款。不足部分仍由本人王兰芬付清，除此之外，本人愿承担延期归还的违约金。被告王兰芬在借款承诺人处签名并按印。同时，被告王心举和王兰芬在“经我们夫妻研究同意，位于格尔木市柴达木中路48号4幢1单元1层111室（建筑面积92.23平方米）的住房典当抵押给恒汇通典当有限责任公司，房屋所有权证号为：格房权证格尔木市字第XXXX号；土地证号：格国用（2014）第XXXX号，土地使用面积555.00平方米（其中分摊面积为：15.42平方米）。借款现金壹拾万元整（100000元），借款期限壹个月（2014年8月15日-2014年9月14日）。经我们夫妻双方签字后生效”的《夫妻同意书》中签字确认该典当借款系夫妻共同借款。   合同签订后，原告将二被告所借的100000元交付给被告，被告王兰芬出具《借条》，载明：今借到格尔木恒汇通典当有限责任公司现金壹拾万元整（小写：￥100000.00元），借款期限为壹个月（自2014年8月15日至2014年9月14日止），到期不还，所抵押房屋按绝当处理。典当期限逾期后，二被告未偿还借款。2015年1月25日在前期借款未能偿还的情况下，二被告又向原告提出借款50000元并出具“我叫王兰芬，现用原抵押房产向恒汇通典当有限责任公司续借款伍万元整（￥50000元），期限壹个月（2015年1月25日-2015年2月24日），随同上次借款壹拾万元整（￥100000元），共计壹拾伍万元整（￥150000元），如到期不还，所抵押的房屋按绝当处理”的《借条》，王兰芬在《借条》中签字。同日，原告将50000元交付给被告，此次约定的借款期限逾期后，二被告未归还借款。   2019年4月3日原告向被告催要还款无果后向本院起诉，诉讼期间，原告与被告王心举就被告所借的150000元及利息经过结算，2019年5月14日被告王心举向原告出具一份《保证书》，保证“欠典当行总现金430000元正，大写肆拾叁万元正，2019年9月份还200000元，大写贰拾万元正，剩余年底还清”，原告于2019年6月11日向本院提出撤诉申请。被告承诺还款期限再次逾期后未偿还借款，2019年11月29日原告又向被告催款，二被告再次向原告出具“恒汇通典当有限公司借款尚未还款，欠款余额为430000元正，大写肆拾叁万元正，还款时间2019年底暂还一部分”的《证明》。被告王心举、王兰芬在该份《证明》中签字按印，但二被告仍未还款。2019年5月31日被告王心举再次向原告借款1500元，原告法定代表人通过微信转给王心举。   另查明，上述借款利息的支付情况：2014年9月17日起被告王心举向原告支付借款利息，被告王心举庭审中提交的4份收条显示，被告每月按4000元支付原告利息。其中2015年11月10日的《收条》内容为“王兰芬续当利息肆仟元整（4000元），期限壹个月（2015.2.14-2015.3.14）”，原告工作人员万玉宁签字。2016年4月27日被告工作人员出具了“王兰芬抵押房产利息截止2015.7.19日以前结清”的《收条》，但没有在该《收条》中签名。双方于2021年4月22日解除合同。   以上事实有原告提交《房产抵押借款合同》及所附的《承诺书》《夫妻同意书》《借条》《委托书》和《证明》、微信转账记录，被告提交的4份《收条》及当事人陈述在案佐证。   本院认为，典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为，根据此规定，当物的抵押或质押法律关系的有效设立是认定典当法律关系成立的前提条件，本案中，原、被告双方签订《房产抵押借款合同》，合同约定了典当费利率、典当期限，绝当处理等内容，并依法办理了房产抵押物抵押登记，因此，双方所签的合同名为抵押借款合同，但从内容来看，双方形成典当合同法律关系，该合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合法、有效。由于双方合同已于2021年4月22日自行解除，不再涉及合同解除问题。因此，原、被告签订的抵押借款合同，约定典当期限逾期后，被告又于2015年1月25日续当，合计当金150000元，庭审中，被告对该借款数额不持异议，对于在2019年5月又向原告借款1500元亦予以认可，故本案典当借款151500元予以认定。   关于双方庭审中争议的利率问题，因本案系典当纠纷，不适用民间借贷的法律规定，被告应依照合同约定及时履行支付典当期内综合费率。双方于2014年8月15日签订的典当合同期满至2014年9月14日止，后双方又于2015年1月25日续当至期满2015年2月24日止，续当前双方典当行为保持持续状态。庭审中，被告提交一份“王兰芬抵押房产利息截止2015年7月19日以前结清”的收条，虽然没有原告工作人员签字，但原告不要求与其他收条进行比对鉴定，故该收条视为被告此前已付利息，即为被告认可至该时间止按双方约定的利率支付。由于双方约定的综合费率超过《典当管理办法》第三十八条规定的房地产抵押当月综合费率不得超过当金的27‰，双方合同约定月综合费率2.7%符合法律规定，故原告主张的利息在绝当前即自2014年8月15日至被告已付利息之日2015年7月19日间按双方典当合同约定典当费利率3.16%/月（月利率0.46%，月综合费率2.7%）计算，即：2014年8月15日，当金100000元，计算至2015年7月19日，数额为35181.33元，续当50000元自2015年1月25日计算至2015年7月19日，数额为9216.67元，当期内利息合计44398元。关于此后的利息问题，《典当管理办法》设立绝当制度的初衷是对典当行和当户之间的利益进行平衡，即当绝当产生的法律后果为当户丧失对其拥有的典当物的处分权为代价，换取不再向典当行支付相应综合费用。绝当后，典当行有权依照合同约定收归当金本息、违约金即实现债权费用等。绝当后，被告无须再按其与原告签订的典当合同及续当合同约定综合费率支付综合费率，但应当支付因其违约解除合同给原告造成的损失。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”，按此法律规定，原告主张被告支付至还清当金为止的利息，即属于因被告违约给原告造成的实际损失，原告主张符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的利息问题，依据《典当管理办法》规定，原告主张利息依照双方典当合同约定计算过高，故原告主张按合同约定典当利率3.16%/月计算的意见，本院不予采纳。2015年7月19日后的利息损失，本院参照民间借贷利率予以确认。即以借款本金150000元为基数分段计算，即自2015年7月20日起至2020年8月19日按年利率24%计算，数额为183000元，自2020年8月20日至双方自行解除合同日2021年4月22日，以150000元为基数，按2020年8月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（3.85%）的四倍计算，数额为15528.33元。综上，上述自双方抵押借款合同签订日至合同解除日的利息共计242926.33元。关于被告已付利息数额，原告工作人员出具的“王兰芬抵押房产利息截止2015年7月19日以前结清”的收条，即为被告此前已付利息。经过计算，被告按每月4000元支付利息，自2014年8月15日至2015年7月19日止，利息合计已支付11月4天，数额为44533.32元，应自上述利息中扣除，被告应支付截止2021年4月22日期间的利息数额为198393.01元。关于原告主张被告支付至借款实际付清为止的利息，符合法律规定，本院予以支持，但合同解除后的利息属于被告未及时还款给原告造成的实际损失，可参照2021年4月23日的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算支付原告利息损失至实际还清为止。   关于原告主张对被告抵押的位于格尔木市柴达木中路48号4幢1单元1层111室拍卖或变卖的价款有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，典当行经营房地产抵押典当业务，在和当户依法到有关部门办理抵押登记并签订典当合同后，登记权利人即依法享有法律规定的优先受偿权。本案原、被告双方签订抵押借款合同并办理了抵押登记，原告作为抵押权人取得他项权证，对抵押物依法享有优先受偿权，故原告主张对被告抵押的位于格尔木市柴达木中路48号4幢1单元1层111室拍卖或变卖的价款有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。二被告系夫妻关系，对本案借款及典当利息和损失承担共同偿还责任。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第五百零九条、第五百六十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告王兰芬、王心举于本判决生效后十日内归还原告格尔木恒汇通典当有限责任公司典当借款本金151500元；   二、被告王兰芬、王心举于本判决生效之日起十日内支付原告格尔木恒汇通典当有限责任公司借款日即2014年8月15日起至2021年4月22日止的典当利息损失合计198393.01元；并自2021年4月23日起以借款本金150000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算支付原告格尔木恒汇通典当有限责任公司利息损失至本金实际还清为止；   三、原告格尔木恒汇通典当有限责任公司对被告王兰芬、王心举位于格尔木市柴达木中路48号4幢1单元1层111室住房在依法处置所得价款范围内按其抵押权享有优先受偿权；   四、驳回原告格尔木恒汇通典当有限责任公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9277.88元，减半收取计4638.94元，由被告王兰芬、王心举负担，于本判决生效之日起七日内付清。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审判员 裴淑文      二〇二一年五月二十五日   法官助理 韩晓青   书记员 时宇宁