广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0781民初1964号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：台山市。负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：冯永坚，广东衡德（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文鼎，广东衡德律师事务所律师。被告：雷永钦，男，1976年5月18日出生，汉族，住台山市。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告雷永钦信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。农行台山支行的委托诉讼代理人黄文鼎到庭参加诉讼，雷永钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令雷永钦立即向农行台山支行偿还信用卡欠款本金14879.32元及相应利息、逾期还款违约金、手续费（暂计至2020年10月25日止的利息为6721.04元、逾期还款违约金420.76元，手续费414.63元，共计22435.75元，从2020年10月26日起的利息、逾期还款违约金、手续费均按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计至实际清偿款项之日止）；2.本案诉讼费用由雷永钦承担。庭审中，农行台山支行表示2020年10月25日以后不再产生手续费。事实和理由：2016年10月27日，雷永钦向农行台山支行申请办理信用卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并阅读、理解且同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准向雷永钦核发卡号为625×××××********的农行信用卡一张。雷永钦依约领取信用卡并使用后，截至2020年10月25日止共拖欠信用卡本金14879.32元、利息6721.04元、逾期还款违约金420.76元，手续费414.63元，合共22435.75元。农行台山支行经多次催讨无果。为了维护自身合法民事权益，农行台山支行特提起本案诉讼。雷永钦在法定期限内既没有应诉答辩，亦未向本院提供任何证据。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：关于雷永钦的《居民身份证》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》《中国农业银行信用卡贷后管理系统》《信用卡账户流水》《催收清单及邮寄明细》《中国农业银行消费分期、账单分期公告》。鉴于农行台山支行提供的上述证据所反映的内容与其陈述的信用卡透支事实紧密相连，客观一致，能相互印证，且雷永钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对农行台山支行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对农行台山支行提供的上述全部证据的真实性、合法性、关联性均依法予以确认。根据当事人的陈述和经审查的证据，本院认定事实如下：雷永钦于2016年10月27日向农行台山支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申领农行贷记卡-安邦卡一张，农行台山支行审批通过了雷永钦的申请，并于同日向雷永钦核发了卡号为625×××××********的金穗贷记卡一张。雷永钦在向农行台山支行申请办理上述金穗贷记卡时，声明已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守该章程、合约的规定。事后，雷永钦在使用上述信用卡时多次透支并办理分期付款业务，且未依约清偿所欠款项，截至2020年10月25日止，雷永钦卡号为625×××××********的信用卡结欠农行台山支行透支本金14879.32元、利息6721.04元、逾期还款违约金420.76元、手续费414.63元，合共22435.75元。农行台山支行经多次向雷永钦催还上述欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申领人在还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外。申领人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。申领人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。申领人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农行台山支行以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，农行台山支行通过门户网站、营业网点公示等方式通知申领人。申领人未按期偿还欠款的，农行台山支行有权停用申领人贷记卡。申领人分期付款未按期偿还的，农行台山支行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行股份有限公司将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。本院认为，本案是信用卡纠纷。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。雷永钦向农行台山支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项并进行透支，其与农行台山支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”和《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”的规定，本案中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，已明确约定银行收取客户贷款利息、逾期还款违约金，雷永钦在申请办理金穗贷记卡时也声明愿意接受上述合约、章程的约束。现雷永钦未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息、逾期还款违约金的标准，故农行台山支行依照上述合约、章程要求雷永钦支付拖欠的透支款本金14879.32元、利息6721.04元、逾期还款违约金420.76元、手续费414.63元（前述利息、逾期还款违约金、手续费暂计至2020年10月25日，从同年10月26日起的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定按日利率万分之五、逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%另行计算至雷永钦实际清偿全部款项之日止），理据充足，依法予以支持。雷永钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。为了保护当事人的合法权益，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：被告雷永钦应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿还信用卡透支款本金14879.32元、利息6721.04元、逾期还款违约金420.76元、手续费414.63元，合计22435.75元（前述利息、逾期还款违约金、手续费暂计至2020年10月25日，从同年10月26日起至雷永钦实际清偿全部款项之日止的利息按日利率万分之五、逾期还款违约金按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%另行计算）。如果被告雷永钦未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费180.45元（该费用已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由被告雷永钦负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交的案件受理费180.45元，由本院予以退回；被告雷永钦应向本院补缴案件受理费180.45元。本判决为终审判决。审判员 刘 伟二〇二一年五月十九日书记员 雷健敏