济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0102民初3822号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市,2110-2119，统一社会信用代码：91440104MA59CFM510。法定代表人：姚某某，总经理。委托诉讼代理人：刘某某，山东舜翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：马某某，山东舜翔律师事务所律师实习律师。被告：王某，男，1974年8月9日出生，汉族，住山东省菏泽市，公民身份号码：。被告：许某某，女，1972年11月16日出生，汉族，住山东省青岛市，公民身份号码：。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称广州网商公司）与被告王某、许某某小额借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。广州网商公司的委托诉讼代理人刘某某、马某某到庭参加了诉讼，王某、许某某经本院依法送达开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州网商公司向本院提出诉讼请求：1、偿还借款本金172903.65元及利息（以172903.65元为基数，按年利率24%计算，自2020年11月15日起至实际给付之日止）；2、本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、保单费、公告费）由被告承担。事实与理由：2020年6月30日，王某向广州网商公司申请发放贷款20万元，双方签订了借款合同（由广州网商公司提供的贷款申请表、贷款条款、贷款核准确认书三部分组成），许某某作为共同还款人承担共同还款责任。广州网商公司发放全部贷款后，王某未按合同约定偿还借款。广州网商公司经多次催收，王某均拒绝支付，为维护合法权益，特诉至贵院，望判如所请。广州网商公司当庭变更诉讼请求为：1、偿还借款本金172903.65元，利息、罚息及违约金暂计11168元[自2020年11月15日起至2021年4月15日，以借款本金172903.65元为基数，按照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，共计11168元（15.4%/360×172903.65元×151天=11168元）；自2021年4月16日起至实际给付之日止的利息、罚息及违约金以借款本金172903.65元为基数，按照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算]；2、本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、保单费600元）由被告承担。王某、许某某未提交任何质证及书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据广州网商公司陈述及对证据的审查，本院对基本事实认定如下：2020年6月30日，王某与广州网商公司签订贷款核准确认书，申请贷款20万元，贷款期限24期，月利率2%，放款及还款账户均为622，还款方式为等额本息。广州网商公司在确认及签署栏处加盖合同专用章，王某在借款人处电子签名。贷款条款约定，贷款申请核准后，广州网商公司将贷款对应款项划至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费、期限等要素计算利息和费用，贷款期限自放款日起算。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还之日止以实际天数计算的罚息。申请人未能完全适当履行其在本合同项下任何承诺、保证、义务或责任的即构成违约。申请人发生本合同项下违约时，广州网商公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，广州网商公司有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、财产保全费及其他合理费用）等。2020年6月29日，广州网商公司与许某某签订《共同还款/连带担保承诺书》，约定许某某对借款人王某的全部债务，包括上述贷款本金、利息及相关费用（具体以广州网商公司提供的信息为准，包括但不限于手续费、违约金、实现债权的费用等）承担连带担保还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。广州网商公司提交的转账记录及未偿还本金明细表载明：2020年6月30日，广州网商公司将20万元借款发放至王某622账户。截至2020年11月15日，王某尚欠借款本金为172903.65元。本院认为，王某、许某某经合法送达传票，未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。王某与广州网商公司签署的贷款核准确认书、贷款条款构成王某与广州网商公司的借款合同，是当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以认可，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。广州网商公司依约为王某发放了贷款，王某未按时足额还款，其行为已经构成违约。故广州网商公司要求支付截至2020年11月15日的借款本金172903.65元，理由正当，本院予以支持；广州网商公司要求支付自2020年11月15日起至实际给付之日止的逾期利息、罚息及违约金，合同约定利息为月利率2%，罚息为同期适用的利率上浮50%，违约金为借款金额的20%。因上述逾期利息、罚息及违约金总和数额明显过高，广州网商公司自动调整逾期利息、罚息及违约金（以借款本金172903.65元为基数）按以下方式计算：自2020年11月15日起至2021年4月15日，按照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%标准计算，共计11168元（15.4%/360×172903.65元×151天=11168元）；2021年4月16日起至实际给付之日止的逾期利息、罚息及违约金，按照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%标准计算，本院认为合理合法，予以支持；广州网商公司要求许某某对上述债务承担连带清偿责任，有合同依据，符合法律规定，本院予以支持；广州网商公司要求的保单费600元，有保险公司出具的保函及增值税专用发票予以佐证，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金172903.65元；二、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告广州市网商小额贷款有限责任公司逾期利息、罚息及违约金11168元（以172903.65元为基数，自2020年11月15日起至2021年4月15日，按年利率15.4%计算）；三、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告广州市网商小额贷款有限责任公司逾期利息、罚息及违约金（以172903.65元为基数，自2021年4月16日起至实际给付之日止，按年利率15.4%计算）；四、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告广州市网商小额贷款有限责任公司保单费600元；五、被告许某某对上述一至四项债务承担连带清偿责任。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3758元，减半收取1879元，申请费1520元，由被告王某负担，被告许某某承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 罗 琳二〇二一年五月十二日书记员 柳华进