广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初7115号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行，住所地广***三路，统一社会信用代码914××××××××××××134。负责人：李炳华。委托诉讼代理人：程树林，广东禅信律师事务所律师。被告：刘永坚，男，1978年4月28日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××036。被告：缪瑞芬，女，1953年5月22日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××025。被告：刘国廉，男，1949年10月9日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××017。被告：袁嘉兴，女，1982年3月1日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××02X。被告：刘永贤，男，1978年8月24日出生，汉族，住广东省佛山市南海区狮***区××1×，公民身份号码440×××××78×××××615。原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行诉被告刘永坚、缪瑞芬、刘国廉、袁嘉兴、刘永贤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序于2021年4月19日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人程树林、被告刘永坚到庭参加了诉讼，其他被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告刘永坚立即向原告归还借款本金637491.57元，罚息46551.87元（该罚息暂计2021年2月21日止），并以本金637491.57元为基数从2021年2月22日起至判决清偿之日止按年利率10.8%计算的罚息；2.判令被告刘永坚未按判决履行期限履行债务的，原告对被告缪瑞芬、刘永坚位于南海市黄岐区***号铺位【产权证号：粤房字第603***号、粤房共证字第0209***号】、对被告刘国廉、缪瑞芬位于南海**号铺【产权证号:粤房字第411**号、粤房共证字第074**号】在上述第一项借款本金、罚息以及债权实现费用范围内可以协议折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告袁嘉兴、刘永贤、缪瑞芬、刘国廉对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：一、最高额抵押关系1.2016年4月29日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）缪瑞芬、刘永坚签订（大沥小企）农商高抵字2016第0051号《最高额抵押合同》一份，约定：抵押人以其位于南海市黄岐区***号铺位【产权证号：粤房字第603***号、粤房共证字第0209***号】为债务人刘永坚自2016年4月29日起至2021年4月30日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（即贷款人的债权）提供抵押担保，所担保的最高本金余额为859440元及其利息、费用等。合同签订后，双方到不动产登记机构就上述抵押关系办理了抵押权登记，抵押权人取得粤房地他项权证佛字第0212046852号《房地产他项权证》。2.2016年4月29日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）刘国廉、缪瑞芬签订（大沥小企）农商高抵字2016第0052号《最高额抵押合同》一份，约定：抵押人以其位于南海**号铺【产权证号：粤房字第411**号、粤房共证字第074**号】为债务人刘永坚自2016年4月29日起至2021年4月30日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（即贷款人的债权）提供抵押担保，所担保的最高本金余额为1193400元及其利息、费用等。合同签订后，双方到不动产登记机构就上述抵押关系办理了抵押权登记，抵押权人取得粤房地他项权证佛字第0212***67号《房地产他项权证》。二、最高额保证关系2016年4月29日，原告（债权人）与被告（保证人）袁嘉兴、刘永贤、缪瑞芬、刘国廉、佛山市南海区官窑新世纪电脑上网服务部签订（大沥小企）农商高保字2016第0051号《最高额保证合同》一份，约定：保证人自愿为债务人刘永坚自2016年4月29日起至2021年4月30日止在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务提供保证，所担保的最高额本金余额为1710700元，保证范围为主合同项下的全部债务，包括本金、利息（含正常利息、逾期利息、复息和罚息等）、违约金、债权实现费用等；保证期间为2年，保证方式为连带责任保证；第13.4条款约定：“本合同所担保的债权同时存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，也不论其他担保是物的担保还是人的担保，债权人有权自行决定实现担保的顺序，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保实现全部或部分债权”。三、金融借贷关系2019年6月24日，原告（贷款人）与被告（借款人）刘永坚签订（大沥小企）农商个借字2019第0451号《个人借款合同》一份，约定：借款金额100万元；借款期限12个月；其中第4条约定借期内利率“按对应的借款借据中约定的利率，在借款期内保持不变”；第14.1条款约定：“借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同载明的借款利率水平上加收50%计收罚息”等。四、合同履行情况2019年6月25日，原告（贷款人）针对上述《个人借款合同》约定的100万元向被告（借款人）刘永坚办理放贷手续，双方签订《借款借据》1份，约定年利率均为7.2%，借款到期日为2020年6月24日，贷款人于同日将款项100万元转入借款人尾号9654账户。本金偿还情况：本案借款100万元于2020年6月24日到期。借款人于到期日仅归还本金2508.43元，于2020年6月25日归还本金18万元，于2020年6月28日归还本金18万元，截止2020年6月28日止归还本金合计362508.43元，尚欠借款637491.57元至今未还。利息、罚息支付情况：2020年6月24日前的利息借款人于2020年6月25日已付清，并自2020年6月25日起开始拖欠罚息。上述借款到期后，原告于2020年6月29日至11月27日期间向被告多次催收无果。五、担保企业注销情况经查询，本案保证人佛山市南海区官窑新世纪电脑上网服务部于2002年3月29日登记成立，为个人独资企业，投资人为刘永贤。此后，刘永贤将企业于2017年6月28日经变更登记转让给周耀坤，转让前未通知原告。该企业于2020年5月27日经登记机关核准注销，但该企业在解散清算过程中，也未通知原告申报债权。六、送达地址确认情况在签订本案有关合同过程中，抵押人、保证人和借款人均签章确认《送达地址确认书》交债权人（贷款人）收执，确认有关地址为双方之间有关通知以及涉及诉讼文件的送达地址。七、罚息计算依据以及个人独资企业受让人的债务责任问题1.本案罚息的计算依据为《最高额借款合同》第14.1条款的约定。2.本案借款保证人佛山市南海区官窑新世纪电脑上网服务部于2020年5月27日注销，不再有民事主体资格。该个人独资企业在本案保证债务发生后企业解散前，原投资人刘永坚将企业转让给周耀坤，而个人独资企业的受让人应否对受让前的债务承担责任问题法律法规没有明确规定，故原告对周耀坤保留相应权利。被告刘永坚辩称，确认欠款事实及金额，被告刘永贤是本案担保人，但只是贷款开始的前几年有签名，但本案是循环贷款，最后的三年，被告刘永贤未在借款合同上签名。其他被告未作答辩亦未举证。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，到庭被告对原告提交的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。综合本院采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所诉事实。本院认为，案涉《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》，均系原告与各被告之间的真实意思表示，合法有效。被告刘永坚在借款期限届满后，未按约定清偿借款本息，已属违约，原告有权请求被告刘永坚立即偿还全部欠款本金并按合同约定计付罚息。原告在本案中主张的借款本金、罚息金额及罚息标准，合法合约，本院予以支持。被告刘永坚、刘国廉、缪瑞芬以其共有房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押房产所担保的本案债权亦未超过约定的最高债权额限度，故原告有权就本案债权对案涉抵押房产主张优先受偿权。本案债务发生在保证人缪瑞芬、刘国廉、袁嘉兴、刘永贤与原告签订的《最高额保证合同》约定的担保期间及担保债权范围内，前述保证人依约应对本案债务承担连带清偿责任。保证人佛山市南海区官窑新世纪电脑上网服务部是被告刘永贤开办的个人独资企业，其在保证期间转让及注销，故原告有权请求保证合同签署时的投资人刘永贤对其担保的债务承担清偿责任。虽然本案债务既有物的担保又有人的担保，但保证合同约定，无论原告对本案债权是否拥有抵押担保，原告均有权直接要求保证人承担保证责任，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告缪瑞芬、刘国廉、袁嘉兴、刘永贤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘永贤应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金637491.57元及暂计至2021年2月21日的罚息46551.87元（此后，以所欠本金为基数按年利率10.8%计算罚息至欠款实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行；二、被告缪瑞芬、刘国廉、袁嘉兴、刘永贤对上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告刘永坚追偿；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行对被告刘永坚、缪瑞芬名下的位于佛山市南海区×××××××××××××××××××××××位的不动产（他项权证号：粤房地他项权证佛字第021***852×）以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权；四、原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行对被告刘国廉、缪瑞芬名下的位于佛山***号铺的不动产（他项权证号：粤房地他项权证佛字第0212***67号）以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5320.22元（适用简易程序，减半收取）、财产保全费3940.22元，合计9260.44元（原告已预交），由各被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二一年四月三十日书记员  邓倩雯