广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1971民初5709号原告：周旅行，女，1973年6月1日出生，汉族，住广东省东莞市××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××044。委托诉讼代理人：袁雪祝，广东华文律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖晓洁，广东华文律师事务所律师。被告：黄少霞，女，1976年11月13日出生，汉族，住广东省东莞市××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××229。被告：莫靖娴，女，1999年10月23日出生，汉族，住广东省东莞市××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××226。二被告的共同委托诉讼代理人：罗晓君，广东众达律师事务所律师。二被告的共同委托诉讼代理人：邝国冀，广东众达律师事务所实习律师。原告周旅行与被告黄少霞、莫靖娴民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告周旅行及其委托诉讼代理人袁雪祝、赖晓洁，被告黄少霞、莫靖娴的共同委托诉讼代理人罗晓君、邝国冀到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告周旅行向本院提出诉讼请求：一、被告黄少霞向原告偿还借款本金300000元及利息（以300000元为基数，从2019年12月1日起按每月3900元的标准计至借款清偿之日止，暂计至2020年11月20日为46800元）。二、被告莫靖娴对被告黄少霞的债务向原告承担连带清偿责任。三、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：原告与被告黄少霞是同事、朋友关系。在2018年6月份之前，被告黄少霞以做生意为由分三次向原告借款250000元，承诺按月息1.3%标准支付利息。2019年1月28日，被告黄少霞再向原告借款50000元，并重新向原告出具了《借条》，承诺全部借款300000元在2020年1月27日归还，并由其女儿被告莫靖娴提供担保，在《借条》上签字。但二被告仅支付了2019年11月之前的利息，其余本金及利息至今未付。原告认为，二被告在借款期限届满后，未按约定偿还借款本息的行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼。被告黄少霞答辩称，一、原告和被告黄少霞为多年朋友关系，因被告黄少霞经济周转困难才向原告多次借款合计300000元，双方并未就案涉借款约定借款期内利息或逾期利息，在出借款款项当时甚至都没有出具借条。在2019年1月28日，应原告的要求，被告黄少霞才对之前已收到的300000元借款后补了一张借条，作为对当初收到的借款本金数额的确定，该借条中也并未载明利息。原告主张被告黄少霞承诺按月利率1.3%支付利息并不属实，原告没有提交证据予以证明，因此原告诉请从2019年12月1日起按每月3900元的标准支付借款利息没有事实和法律依据，应不予支持。二、在向原告借款后，被告黄少霞依据自身的经济收入情况，自2017年8月开始，每个月都有偿还部分本金给原告，截至2019年12月，被告黄少霞共向原告偿还了合计92000元，应当在借款本金中予以扣减，即现被告黄少霞仅欠原告借款本金208000元。被告莫靖娴答辩称，被告莫靖娴并未与原告约定担保期间。依据担保法第26条的规定，原告应当在主债务履行期限届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任，否则保证人免除保证责任。本案中原告与被告黄少霞的债务履行期限为2020年1月27日，在债务履行期限届满6个月内，原告并未通过任何方式要求被告莫靖娴承担保证责任，因此被告莫靖娴的保证责任得以免除，现原告诉请被告莫靖娴对被告黄少霞的债务承担连带清偿责任没有法律依据，请求予以驳回。经审理查明，原告和二被告共同确认如下事实：（一）原告通过其本人和其丈夫莫沛强的银行账户分4次向被告黄少霞出借借款合计300000元，具体交付借款的时间和数额为：2017年7月31日出借120000元，2017年8月1日出借80000元，2018年5月31日出借50000元，2019年1月28日出借50000元。（二）2019年1月28日，被告黄少霞向原告出具《借条》载明：本人黄少霞今借到周旅行现金人民币300000元正，该款已收到，并于2020年1月27日归还全部本金。立此为据！借款人处签有“黄少霞”并捺印，担保人处签有“莫靖娴”并捺印，借款日期为2019年1月28日。（三）被告黄少霞分别通过手机银行转账、微信转账等方式向原告还款：2017年8月1日、9月3日、10月5日分别还款2600元，2017年11月3日还款3600元，2017年12月4日、2018年1月、2月、3月3日、4月、5月7日分别还款2600元；2018年6月2日、7月、8月3日、9月3日、10月3日、11月4日、12月3日、2019年1月3日分别还款3250元；2019年2月、3月5日、4月3日、5月4日、6月2日、7月3日、8月3日、9月5日、9月18日、11月1日分别还款3900元。以上合计92000元。2020年6月30日，原告微信被告黄少霞“黄少霞，又过去1个月了，从12月起至今累计连本金带利息共327300元，什么时候还？”被告黄少霞表示无钱还原告。另原告和被告黄少霞共同确认：2018年1月、2月、4月、7月、2019年2月还款的具体时间分别是2018年1月3日、2月2日、4月3日、7月2日以及2019年2月5日。原告主张双方口头约定利息的标准是每月1.3%，且被告黄少霞每月有实际支付至2019年11月30日；被告黄少霞上述转款91000元均为支付每月的利息。另外2017年11月3日转账的3600元中有1000元是被告黄少霞归还原告为其垫付的购药款，并提交了微信账单详情和收款人的微信信息拟佐证原告于2017年10月26日转账1000元给魏复兴为被告黄少霞垫付购药款。故原告主张被告黄少霞归还借款本金300000元，并支付利息：以300000元为本金，从2019年12月1日起按月利率1.3%计至清偿之日止。被告黄少霞抗辩双方没有约定借款利息，不应计算利息；上述被告黄少霞转款92000元均为归还原告借款本金，否认2017年11月3日转账的3600元中存在1000元是归还原告的其他垫付款项，并认为原告提交的转账给魏复兴的1000元的证据并不能体现是为被告黄少霞垫资买药。故被告黄少霞尚欠原告借款本金208000元。原告以被告莫靖娴在《借条》担保人处签名，主张被告莫靖娴是保证人，由于没有约定保证方式，原告主张为连带责任保证，且因没有约定保证期间，原告请求法院认定是否过了保证期间，原告明确其在起诉前没有向被告莫靖娴主张过案涉债权。被告莫靖娴抗辩其担保是尚欠的借款本金，且已经过了保证期间。以上事实，有原告提交的客户业务回单、《借条》、2020年6月30日微信聊天记录、账单详情、情况说明、莫沛强身份证复印件、结婚证，二被告提交的《黄少霞VS周旅行还款情况表》（自制）、客户业务回单、账单详情，原告和被告黄少霞庭后分别提交的回复意见，以及本案的庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为民间借贷纠纷。原告和二被告共同确认的事实以及原告和被告黄少霞共同确认的事实，本院予以确认并依法认定原告和被告黄少霞之间存在民间借贷关系。结合原告诉请、二被告抗辩及本案证据，本院对争议事项综合评析如下：一、关于被告黄少霞于2017年8月1日至2019年11月1日期间向原告转账还款92000元的意思表示是归还借款本金还是支付借款利息问题。1.被告黄少霞是完全民事行为能力人，其对自身行为是明知的，由此产生的法律后果也应由其自行承担。2.上述还款期间，被告黄少霞总体上存在规律，即随着借款本金的增加，每月还款数额相应增加且每月还款数额与对应借款本金的比例基本不变即1.3%（仅2017年11月的比例为1.8%），符合民间借贷中借款人归还利息的一般情形。3.经统计，2017年8月1日至2019年1月3日期间被告黄少霞累计向原告还款53000元，被告黄少霞抗辩该部分还款是归还借款本金，但其却在2019年1月28日向原告出具的案涉《借条》中仍明确借款本金为300000元，在抗辩与《借条》记载内容矛盾的情形下，被告黄少霞没有进一步举证证明该部分还款是归还借款本金，应承担举证不能的不利后果，其该抗辩依据不足，不予采信。4.2020年6月30日，原告通过微信向被告黄少霞主张2019年12月以来的本息时，被告黄少霞只是表示第三方没还钱给她导致她没有钱还款给原告，并未对原告主张的本息提出异议。5.原告虽主张被告黄少霞于2017年11月3日还款中有1000元是归还原告为被告黄少霞垫付的购药款，但原告提交的证据仅能证明原告向魏复兴转账1000元的事实，不能证明该笔转账与原告主张的垫付购药费之间存在关联，原告该主张本院不予采纳。综上，本院采纳原告的部分主张并认定原告和被告黄少霞之间约定了借款期间的月利率为1.3%，且被告黄少霞向原告转账还款的92000元均是支付借款利息。二、关于被告黄少霞尚欠原告借款本金数额问题。案涉借款发生在2017年7月至2019年1月期间，原告和被告黄少霞约定的借款月利率1.3%不违反法律规定，本院予以采纳并作为核实本息的依据。在核算尚欠借款本金过程中，本院遵循以下规则：以被告黄少霞收到每笔借款的次日为该笔借款的第一个起息日，第一个还款日为第一个结息日，第一个起息日至第一个结息日为第一个计息周期，第一个结息日的次日为第二个起息日，第二个还款日为第二个结息日，第二个起息日至第二个结息日为第二个计息周期，以此类推，每个计息周期的计息天数为实际占用借款自然天数。一个计息周期的应收利息计算公式为：计息本金*月利率/30天*该计息周期的计息天数。如果某个计息周期内应收利息大于实收利息的，即该计息周期实收利息不足，不足利息在相邻下一个计息周期内实收利息中抵扣，仍不足抵扣则继续在再下一个计息周期内实收利息中抵扣，以此类推直至抵扣完毕；如果某个计息周期内应收利息小于实收利息的，即该计息周期实收利息超收，在不存在需要抵扣上个计息周期的不足利息情况下或抵扣后仍有余额的情况下，超收部分或余额用于抵扣借款本金。具体核算如下：1.2017年7月31日至2017年8月1日，应收利息为120000*1.3%/30*1=52元小于实收利息2600元，超收利息2548元抵扣借款本金，加上2017年8月1日第二笔借款80000元，截至2017年8月1日的借款本金为197452元。2.2017年8月2日至2017年9月3日，应收利息为197452*1.3%/30*33=2823.56元大于实收利息2600元，不足利息-223.56元，截至2017年9月3日的借款本金仍为197452元。3.2017年9月4日至2017年10月5日，应收利息为197452*1.3%/30*32=2738元大于实收利息2600元，不足利息-138元，截至2017年10月5日的借款本金仍为197452元。4.2017年10月6日至2017年11月3日，应收利息为197452*1.3%/30*29=2481.31元小于实收利息3600元，超收利息1118.69元，抵扣之前不足利息后余额为757.13元抵扣借款本金，截至2017年11月3日的借款本金为196694.87元。5.2017年11月4日至2017年12月4日，应收利息为196694.87*1.3%/30*31=2642.27元大于实收利息2600元，不足利息-42.27元，截至2017年12月4日的借款本金仍为196694.87元。6.2017年12月5日至2018年1月3日，应收利息为196694.87*1.3%/30*30=2557.03元小于实收利息2600元，超收利息42.97元，抵扣之前不足利息后余额为0.7元抵扣借款本金，截至2018年1月3日的借款本金为196694.17元。7.2018年1月4日至2018年2月2日，应收利息为196694.17*1.3%/30*30=2557.02元小于实收利息2600元，超收利息42.98元抵扣借款本金，截至2018年2月2日的借款本金为196651.19元。8.2018年2月3日至2018年3月3日，应收利息为196651.19*1.3%/30*29=2471.25元小于实收利息2600元，超收利息128.75元抵扣借款本金，截至2018年3月3日的借款本金为196522.44元。9.2018年3月4日至2018年4月3日，应收利息为196522.44*1.3%/30*31=2639.95元大于实收利息2600元，不足利息-39.95元，截至2018年4月3日的借款本金仍为196522.44元。10.2018年4月4日至2018年5月7日，应收利息为196522.44*1.3%/30*34=2895.43元大于实收利息2600元，不足利息-295.43元，截至2018年5月7日的借款本金仍为196522.44元。11.2018年5月8日至2018年6月2日，其中2018年5月31日产生第三笔借款50000元，期间应收利息为196522.44*1.3%/30*24+（196522.44+50000）*1.3%/30*2=2257.49元小于实收利息3250元，超收利息992.51元抵扣之前不足利息后余额为657.13元抵扣借款本金，截至2018年6月2日的借款本金为245865.31元。12.2018年6月3日至2018年7月2日，应收利息为245865.31*1.3%/30*30=3196.25元小于实收利息3250元，超收利息53.75元抵扣借款本金，截至2018年7月2日的借款本金为245811.56元。13.2018年7月3日至2018年8月3日，应收利息为245811.56*1.3%/30*32=3408.59元大于实收利息3250元，不足利息-158.59元，截至2018年8月3日的借款本金仍为245811.56元。14.2018年8月4日至2018年9月3日，应收利息为245811.56*1.3%/30*31=3302.07元大于实收利息3250元，不足利息-52.07元，截至2018年9月3日的借款本金仍为245811.56元。15.2018年9月4日至2018年10月3日，应收利息为245811.56*1.3%/30*30=3195.55元小于实收利息3250元，超收利息54.45元抵扣之前不足利息仍有不足利息-156.21元，截至2018年10月3日的借款本金仍为245811.56元。16.2018年10月4日至2018年11月4日，应收利息为245811.56*1.3%/30*32=3408.59元大于实收利息3250元，不足利息-158.59元，截至2018年11月4日的借款本金仍为245811.56元。17.2018年11月5日至2018年12月3日，应收利息为245811.56*1.3%/30*29=3089.03元小于实收利息3250元，超收利息160.97元抵扣之前不足利息仍有不足利息-153.83元，截至2018年12月3日的借款本金仍为245811.56元。18.2018年12月4日至2019年1月3日，应收利息为245811.56*1.3%/30*31=3302.07元大于实收利息3250元，不足利息-52.07元，截至2019年1月3日的借款本金仍为245811.56元。19.2019年1月4日至2019年2月5日，其中2019年1月28日产生第四笔借款50000元，期间应收利息为245811.56*1.3%/30*25+（245811.56+50000）*1.3%/30*8=3688.44元小于实收利息3900元，超收利息211.56元抵扣之前不足利息后余额5.66元抵扣借款本金，截至2019年2月5日的借款本金为295805.9元。20.2019年2月6日至2019年3月5日，应收利息为295805.9*1.3%/30*28=3589.11元小于实收利息3900元，超收利息310.89元抵扣借款本金，截至2019年3月5日的借款本金为295495.01元。21.2019年3月6日至2019年4月3日，应收利息为295495.01*1.3%/30*29=3713.39元小于实收利息3900元，超收利息186.61元抵扣借款本金，截至2019年4月3日的借款本金为295308.4元。22.2019年4月4日至2019年5月4日，应收利息为295308.4*1.3%/30*31=3966.98元大于实收利息3900元，不足利息-66.98元，截至2019年5月4日的借款本金仍为295308.4元。23.2019年5月5日至2019年6月2日，应收利息为295308.4*1.3%/30*29=3711.04元小于实收利息3900元，超收利息188.96元抵扣之前不足利息后余额121.98元抵扣借款本金，截至2019年6月2日的借款本金为295186.42元。24.2019年6月3日至2019年7月3日，应收利息为295186.42*1.3%/30*31=3965.34元大于实收利息3900元，不足利息-65.34元，截至2019年7月3日的借款本金仍为295186.42元。25.2019年7月4日至2019年8月3日，应收利息为295186.42*1.3%/30*31=3965.34元大于实收利息3900元，不足利息-65.34元，截至2019年8月3日的借款本金仍为295186.42元。26.2019年8月4日至2019年9月5日，应收利息为295186.42*1.3%/30*33=4221.17元大于实收利息3900元，不足利息-321.17元，截至2019年9月5日的借款本金仍为295186.42元。27.2019年9月6日至2019年9月18日，应收利息为295186.42*1.3%/30*13=1662.88元小于实收利息3900元，超收利息2237.12元抵扣之前不足利息后余额1785.27元抵扣借款本金，截至2019年9月18日的借款本金为293401.15元。28.2019年9月19日至2019年11月1日，应收利息为293401.15*1.3%/30*44=5594.18元大于实收利息3900元，不足利息-1694.18元，截至2019年11月1日的借款本金仍为293401.15元。二被告未举证被告黄少霞于2019年11月1日之后有归还原告借款本金，应承担举证不能不利后果，原告诉请被告黄少霞归还借款本金293401.15元，合法有据，本院依法予以支持，超出部分本金，依据不足，本院依法予以驳回。三、关于原告诉请的利息。如前述认定，原告和被告黄少霞约定了借款期间的利息，故被告黄少霞应依约向原告支付借款期间的利息，根据前述核实，截至2019年11月1日被告黄少霞尚欠原告利息1694.18元，被告黄少霞未举证证明其已经依约向原告支付了借款期间的全部利息，应承担举证不能的不利后果，故被告黄少霞应向原告支付借款期间的利息，原告只主张2019年12月1日起至2020年1月27日止借款期间利息，是其对自身权利的处分，本院予以确认。被告黄少霞未依约定期限归还原告全部借款本金，构成违约，应当承担逾期付款的违约责任，本案没有证据证明原告和被告黄少霞单独约定了逾期利率，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修订）第二十八条第二款“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）…；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定，原告主张被告黄少霞支付从2020年1月28日起至实际付清之日止的逾期利息，于法有据，本院予以支持。但上述利息的计算均应以本院查明的尚欠借款本金为基数。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修订）第三十一条“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。”的规定，原告主张的利息应计算为以293401.15元为基数，从2019年12月1日起按年利率15.6%计至2020年8月19日，从2020年8月20日起按2021年2月公布的一年期贷款市场报价利率四倍计至实际付清之日止。原告诉请超出部分的利息，依据不足，本院依法予以驳回。四、关于被告莫靖娴的责任问题。根据《借条》显示，被告莫靖娴仅在担保人处签名捺印，没有约定保证方式、保证期间。依据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”的规定，本案应认定为连带责任保证。依据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”的规定，本案原告应自主债务履行期届满（2020年1月27日）之日起六个月内要求被告莫靖娴承担保证责任，原告明确其于起诉前没有向被告莫靖娴主张过权利，因此依法应免除被告莫靖娴的保证责任。原告诉请被告莫靖娴对案涉债务承担连带清偿责任，依据不足，本院依法予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修订）第二十八条第二款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄少霞应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告周旅行归还借款本金293401.15元。二、被告黄少霞应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告周旅行支付利息（以293401.15元为基数，从2019年12月1日起按年利率15.6%计至2020年8月19日，从2020年8月20日起按2021年2月公布的一年期贷款市场报价利率四倍计至实际付清之日止）。三、驳回原告周旅行对被告莫靖娴的诉讼请求。四、驳回原告周旅行的其他诉讼请求。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3251元（原告周旅行已预交），由被告黄少霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员 周    彬二〇二一年五月二十六日书记员 刘振权（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修订）第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。