山东省济宁市兖州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0812民初1484号 原告：兖州中成村镇银行股份有限公司，住所地济宁市兖州区青州路维多利亚花园东门右侧商业楼，统一社会信用代码91370800087150430W。 法定代表人：高久勇，职务：董事长兼行长。 委托诉讼代理人：王**，男，1989年3月28日出生，系兖州中成村镇银行股份有限公司客户经理。 委托诉讼代理人：杨显军，男，1970年10月28日出生，系兖州中成村镇银行股份有限公司风险合规部经理。 被告：郑西梅，女，1982年12月24日出生，汉族，住济宁市兖州区。 原告兖州中成村镇银行股份有限公司（以下简称中成村镇银行）与被告郑西梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中成村镇银行的委托诉讼代理人王**到庭参加诉讼，被告郑西梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 中成村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令郑西梅立即偿还借款本金199872.27元，截止至2021年5月20日的利息5189.52元、罚息155.14元、复利70.8元、违约金19987元；2021年5月21日之后的利息按合同约定计算至实际给付之日；2.由郑西梅承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年6月22日，中成村镇银行与郑西梅签订了编号为中成兖B个借20190081号《个人借款合同》，约定中成村镇银行向郑西梅提供借款25万元，借款期限60个月，按月等额本息还款。2020年3月9日，中成村镇银行与郑西梅签订了编号为中成兖B个借20200035号的《个人借款合同》，约定中成村镇银行向郑西梅提供借款5万元，借款期限60个月，按月等额本息还款。合同签订后，中成村镇银行依约向郑西梅发放了贷款，但是郑西梅未按照合同约定还款，经多次催收未果。为维护中成村镇银行的合法权益，故诉至贵院，请依法判如所请。 郑西梅未作答辩。 中成村镇银行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月24日，郑西梅与中成村镇银行签订编号为中成兖B个借20190081号《个人借款合同》，合同约定：郑西梅向中成村镇银行借款贰拾伍万元整，借款用途为流动资金，具体为经营开支与店铺装修。借款期限60个月，即从2019年6月24日至2024年6月23日。本合同项下的借款期限、借款金额与本合同项下的贷款转存凭证（借款借据，下同）/还本计划表不一致时，按如下顺序优先适用：贷款转存凭证、还本计划表、本合同项下约定，贷款转存凭证和还本计划表为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率为年利率、浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮115%计算，本合同项下的每笔贷款发放后在贷款期内遇中国人民银行调整基准利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人即按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知借款人，借款人对此予以认可并承诺不持任何异议。贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。起息日是指本合同项下首次发放的贷款转存到本合同约定的贷款发放账户之日。本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率=年利率/360。实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人应在结息日的当日向贷款人一次性付清当期应付利息，贷款人于结息日未足额收到相应的利息，即视为借款人未按时付息。贷款人有权对结息期内产生的未付利息(含罚息)从逾期之日起按本合同约定的罚息利率计收复利。贷款发放账户为郑西梅在中成村镇银行开立的账号为62×××42的账户。还款方式为等额本息还款。借款人应于本合同约定的利息或本金还款日当天的18点以前，在还款准备金账户内存入或转入足以偿还当期应付之款项，以供贷款人扣收。贷款人可直接从该账户中划收借款本息。借款人未按上述方式还款，导致贷款人于本金或利息到期日的18点之前未足额收到相应款项的，即视为借款人未按时还款，贷款人有权对未付本金计收罚息，并从逾期之日起按本合同约定的罚息利率计收复利。借款人特此授权贷款人以借款人在兖州中成村镇银行股份有限公司及分支机构开立的账户上的资金代借款人偿还欠款。本借款合同采取担保借款方式，担保方式为抵押。该合同第十条约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的补救措施：第二款“借款人违约情形”中第（一）项为借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务；第三款“可能危及贷款人债权（均视为违约）”中第（三）项为借款人没有履行其他到期债务（包括对贷款人各级机构或其他第三方的到期债务）……；第三款第（四）项为借款人未按本合同约定支付贷款资金或以化整为零等方式规避贷款人受托支付；第四款“贷款人救济措施”中约定如出现借款人违约情形或可能危及贷款人债权，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……（二)宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；(三)按未清偿本金的一定比例向借款人收取违约金，其中，出现第三款中第(一)项情形的，违约金为5%，出现第三款中第(二)项至第(十)项情形的，违约金为10%；……(六)借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息(包括被贷款人宜布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。借款逾期是指借款人未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款人与贷款人就本合同中涉及各类通知、协议等文件及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达地址及法律后果作如下约定：双方确认上述载明的联系人、地址、电话、电子邮箱等均为双方联系的固定方式，上述送达地址适用范围包括非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。一方上述联系方式有变化的应当在变化后3日内向对方履行书面的通知义务；仲裁及民事诉讼阶段当事人地址变更时应当向仲裁机构、人民法院履行送达地址变更的通知义务。任何一方未按前述方式履行通知义务，双方合同所确认的送达地址仍视为有效送达地址，未履行通知义务的一方应承担由此引发的包括但不限于视为送达等一切法律后果。履行送达地址变更通知义务的，以变更后的地址为有效送达地址。法院进行送达时可按照合同中的明确约定或书面变更通知载明的送达地址直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。纠纷进入仲裁、民事诉讼程序后，如当事人应诉并直接向仲裁机构、法院提交送达地址确认书，该确认地址与诉前确认的送达地址不一致的，以向仲裁机构、法院提交确认的送达地址为准。送达地址确认书中载明的送达地址为律师或委托代理人地址的，诉前确认的送达地址同时有效。因以下情形导致法律文书未能被当事人接收的，依然产生送达的法律后果：①因当事人提供或者确认的送达地址不准确的；②送达地址变更后未及时书面告知对方和仲裁机构、人民法院的；③当事人或有权签收人拒绝签收的。发生上述情形时，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，以送达人当场在送达回证上记明情况之日为送达之日。本约定作为合同中独立存在的条款，不受合同其他条款效力的影响。郑西梅在合同上手写：借款人已阅读本合同所有条款。应借款人要求，贷款人已经就本合同做了相应的条款说明，并特别提示用方注意陈或限制贷款人责任的条款。借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。 2019年6月25日，中成村镇银行向郑西梅发放贷款250000元，支付至郑西梅在中成村镇银行开立的账号为62×××42的账户内。郑西梅在《个人借款凭证（借款借据）》上进行签字捺印。凭证载明：借款人为郑西梅，贷款方式为抵押贷款，借款用途为经营支出与店铺装修，借款金额为贰拾伍万元整，存款账号为62×××42，借款起止日为2019年6月25日至2024年6月23日，结息方式与执行利率约定与借款合同一致。 2020年3月9日，郑西梅与中成村镇银行签订编号为中成兖B个借20200035号《个人借款合同》，合同约定：郑西梅向中成村镇银行借款伍万元整，借款用途为流动资金，具体为购买原材料(蔬菜、肉类、调料等)。借款期限60个月，即从2020年3月9日至2025年3月8日。本合同项下的借款期限、借款金额与本合同项下的贷款转存凭证（借款借据，下同）/还本计划表不一致时，按如下顺序优先适用：贷款转存凭证、还本计划表、本合同项下约定，贷款转存凭证和还本计划表为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率为年利率、固定利率，执行年利率10.2125%，即以2020年2月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR加616.25个基点确定，在借款期限内，该利率保持不变。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。起息日是指本合同项下首次发放的贷款转存到本合同约定的贷款发放账户之日。贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率=年利率/360。实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人应在结息日的当日向贷款人一次性付清当期应付利息，贷款人于结息日未足额收到相应的利息，即视为借款人未按时付息。贷款人有权对结息期内产生的未付利息(含罚息)从逾期之日起按本合同约定的罚息利率计收复利。贷款发放账户为郑西梅在中成村镇银行开立的账号为62×××42的账户。本合同项下借款人的任何还款，贷款人均有权首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用；剩余款项甲乙双方协商一致，入账顺序为贷款人有权自主选择入账顺序。还款方式为等额本息还款。借款人应于本合同约定的利息或本金还款日当天的18点以前，在还款准备金账户内存入或转入足以偿还当期应付之款项，以供贷款人扣收。贷款人可直接从该账户中划收借款本息。借款人未按上述方式还款，导致贷款人于本金或利息到期日的18点之前未足额收到相应款项的，即视为借款人未按时还款，贷款人有权对未付本金计收罚息，并从逾期之日起按本合同约定的罚息利率计收复利。借款人特此授权贷款人以借款人在兖州中成村镇银行股份有限公司及分支机构开立的账户上的资金代借款人偿还欠款。本借款合同采取担保借款方式，担保方式为抵押。该合同第十条约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的补救措施：第二款“借款人违约情形”中第（一）项为借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务；第三款“可能危及贷款人债权（均视为违约）”中第（三）项为借款人没有履行其他到期债务（包括对贷款人各级机构或其他第三方的到期债务）……；第三款第（四）项为借款人未按本合同约定支付贷款资金或以化整为零等方式规避贷款人受托支付；第四款“贷款人救济措施”中约定：如出现借款人违约情形或可能危及贷款人债权，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……（二)宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；(三)按未清偿本金的一定比例向借款人收取违约金，其中，出现第三款中第(一)项情形的，违约金为5%，出现第三款中第(二)项至第(十)项情形的，违约金为10%；……(六)借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息(包括被贷款人宜布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。借款逾期是指借款人未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款人与贷款人就本合同中涉及各类通知、协议等文件及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达地址及法律后果作如下约定：双方确认上述载明的联系人、地址、电话、电子邮箱等均为双方联系的固定方式，上述送达地址适用范围包括非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。一方上述联系方式有变化的应当在变化后3日内向对方履行书面的通知义务；仲裁及民事诉讼阶段当事人地址变更时应当向仲裁机构、人民法院履行送达地址变更的通知义务。任何一方未按前述方式履行通知义务，双方合同所确认的送达地址仍视为有效送达地址，未履行通知义务的一方应承担由此引发的包括但不限于视为送达等一切法律后果。履行送达地址变更通知义务的，以变更后的地址为有效送达地址。法院进行送达时可按照合同中的明确约定或书面变更通知载明的送达地址直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。纠纷进入仲裁、民事诉讼程序后，如当事人应诉并直接向仲裁机构、法院提交送达地址确认书，该确认地址与诉前确认的送达地址不一致的，以向仲裁机构、法院提交确认的送达地址为准。送达地址确认书中载明的送达地址为律师或委托代理人地址的，诉前确认的送达地址同时有效。因以下情形导致法律文书未能被当事人接收的，依然产生送达的法律后果：①因当事人提供或者确认的送达地址不准确的；②送达地址变更后未及时书面告知对方和仲裁机构、人民法院的；③当事人或有权签收人拒绝签收的。发生上述情形时，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，以送达人当场在送达回证上记明情况之日为送达之日。本约定作为合同中独立存在的条款，不受合同其他条款效力的影响。郑西梅在合同上手写：借款人已阅读本合同所有条款。应借款人要求，贷款人已经就本合同做了相应的条款说明，并特别提示用方注意陈或限制贷款人责任的条款。借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。 2020年3月10日，中成村镇银行向郑西梅发放贷款25000元，支付至郑西梅在中成村镇银行开立的账号为62×××42的账户内。郑西梅在《个人借款凭证（借款借据）》上进行签字捺印。凭证载明：借款人为郑西梅，贷款方式为抵押贷款，借款用途为购买原材料（蔬菜、肉类、调料等），借款金额为贰万伍仟元整，存款账号与还款账号均为62×××42，借款起止日为2020年3月10日至2025年3月8日，结息方式为按月结息，执行利率为年利率10.2125%。 中成村镇银行信贷系统显示，关于2019年6月25日发放的金额为250000元的第一笔贷款，郑西梅自2021年3月20日起贷款逾期未结清，截止至2021年5月20日，郑西梅尚欠借款本金178174.33元、利息2994.54元、罚息128.14元、利息罚息（复利）57.01元。关于2020年3月10日发放的金额为25000元的第二笔贷款，郑西梅自2021年2月20日起逾期未结清，截止至2021年5月20日，郑西梅尚欠借款本金21697.94元、利息720.70元、罚息27元、利息罚息（复利）13.79元。以上两笔借款，郑西梅共欠借款本金199872.27元、利息3715.24元、罚息155.14元、复利70.80元。经中成村镇银行催收，郑西梅未按期偿还借款本息。中成村镇银行主张，根据《个人借款合同》第十条第四款第三项约定，中成村镇银行应按未清偿本金10%的比例向郑西梅收取违约金，即199872元的10%为19987元。 另查明，以郑西梅尚欠的借款本金为基数，自贷款发放日至利息（含罚息、复利）、违约金的截止日，经折合计算，中成村镇银行主张的利息及违约金的总数未超出法律规定的利率保护上限。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，民法典施行前的法律事实持续至民法典实行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。签订借款合同行为发生在民法典施行之前，但合同的履行持续至民法典实行后，故应适用民法典的规定。中成村镇银行与郑西梅签订的两份《个人借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当按照约定全面履行各自义务。借款合同签订后，中成村镇银行依照合同约定分别向郑西梅发放两笔借款，履行了贷款发放义务。郑西梅未按照借款合同的约定的还款方式按期足额偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，郑西梅应承担相应的违约责任。中成村镇银行根据借贷双方的约定可以宣布贷款立即到期，要求郑西梅提前清偿全部借款本金及产生的利息、罚息、复利。因此，中成村镇银行要求郑西梅偿还尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。中成村镇银行在诉讼请求中主张的两笔贷款利息总数与其信贷系统显示的实际利息不符，应以实际产生的利息为准。根据借款合同第十条第三款第（三）（四）项及第四款第（二）项的约定，郑西梅应当按照未清偿借款本金即199872.27元的10%支付违约金。另外，经折算，中成村镇银行所主张的利息及违约金未超出法律法规利率的保护上限。因此，中成村镇银行要求郑西梅支付违约金19987元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院亦予以支持。郑西梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃行使答辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑西梅于本判决生效之日起十日内偿还兖州中成村镇银行股份有限公司中成兖B个借20190081号《个人借款合同》项下的借款本金178174.33元、截止至2021年5月20日的利息2994.54元、罚息128.14元、复利57.01元，本息合计181354.02元；并给付自2021年5月21日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利（以中成兖B个借20190081号《个人借款合同》约定的计算方式计算）。 二、郑西梅于本判决生效之日起十日内偿还兖州中成村镇银行股份有限公司中成兖B个借20200035号《个人借款合同》的借款本金21697.94元、截止至2021年5月20日的利息720.70元、罚息27元、复利13.79元，本息合计22459.43元；并给付自2021年5月21日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利（以中成兖B个借20200035号《个人借款合同》约定的计算方式计算）。 三、郑西梅于本判决生效之日起十日内偿还兖州中成村镇银行股份有限公司违约金19987元。 四、驳回兖州中成村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4357元，减半收取计2179元，由郑西梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审判员  白扬 二〇二一年五月二十七日 法官助理李亚茹 书记员李莎