宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2021）宁0105民初1356号   原告：宁夏银行股份有限公司火车站支行，住所地宁夏回族自治区银川市西夏区。   负责人：李海涛，该行行长。   委托诉讼代理人：刘陶陶，女，宁夏银行股份有限公司火车站支行职工。   被告：李颖。   被告：赵伟。   原告宁夏银行股份有限公司火车站支行（以下简称宁夏银行火车站支行）与被告李颖、赵伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月12日公开开庭进行了审理，现已审理终结。   宁夏银行火车站支行诉讼请求：1.判令解除宁夏银行火车站支行与李颖、赵伟签订的《房屋按揭借款合同》；2.判令李颖向宁夏银行火车站支行偿还借款本金126972.04元，利息347.17元（包括利息、罚息、复利等，按照借款合同约定的利率暂计算至2021年2月7日，请求判至实际还清之日止），共计127319.21元；3.判令赵伟对上述债务承担连带责任保证担保；4.判令宁夏银行火车站支行有权对李颖提供抵押的位于银川市西夏区某室房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案诉讼费由李颖、赵伟承担。   李颖答辩要点：宁夏银行火车站支行所诉属实，李颖现在无力偿还贷款，请法院依法判决。   赵伟答辩要点：宁夏银行火车站支行所诉属实，买房子的事情赵伟知道，合同上赵伟的名字也是其本人所签。赵伟不清楚李颖是否能偿还借款，李颖和赵伟于2018年6月27日已离婚，离婚协议书中约定涉案房屋归李颖所有，由此产生的债务也由李颖承担。借款有房子抵押，银行可以拍卖房子，赵伟也无力偿还贷款。   根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：   2017年7月，李颖向银川住房公积金管理中心铁路分中心申请住房公积金职工个人住房贷款申请，经审核，符合贷款条件，同意贷款230000元。2017年8月10日，宁夏银行火车站支行与李颖、赵伟签订《房屋按揭借款合同》1份，约定：李颖向宁夏银行火车站支行借款230000元用于购买位于银川市西夏区某室房屋。合同约定：借款期限为84个月，自2017年8月23日至2024年8月22日。借款月利率为2.71‰，逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定；宁夏银行火车站支行有权按照国家有关规定对李颖应付未付利息计收复利。赵伟作为保证人，对本合同项下包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等实现债权的一切费用提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至本合同项下债务履行期限届满之日后两年止。李颖以其名下位于银川市西夏区某室房屋提供抵押担保，赵伟作为抵押物共有人在抵押物清单中签名捺印。在宁夏银行火车站支行主债权同时存在物的担保及保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，宁夏银行火车站支行有权要求赵伟先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，赵伟同意按本合同的约定承担保证责任；无论何种原因，致使宁夏银行火车站支行放弃、变更或丧失其他担保权益的，赵伟的保证责任持续有效，不因此无效或减免。合同同时约定李颖应按照本合同约定及时足额清偿借款本息及其他应付款项；在房屋竣工交付使用通知书发出后，积极申领房地产所有权证明文件，配合宁夏银行火车站支行、开发商共同办理抵押登记手续；李颖未按照合同约定偿还任何一期借款本息及其他应付款项，宁夏银行火车站支行有权解除合同，宣布合同项下债务立即到期，依法处置抵质押物、要求保证人承担保证责任等措施。借款到期（含被贷款人宣布提前到期、解除本合同的情形）李颖未按约偿还的，宁夏银行火车站支行有权自逾期之日起，对逾期部分按逾期借款利率计收罚息；对李颖未按时支付的利息，按逾期借款利率计收复利。2017年8月11日，宁夏银行火车站支行、李颖就涉案抵押房屋办理了宁（2017）西夏区不动产证明第0057154号《不动产登记证明》，该证明显示：证明权利或事项：预告登记。抵押方式：一般抵押。登记类型：预购商品房预告及抵押预告登记。   2017年8月23日，宁夏银行火车站支行按照约定将230000元借款转入涉案合同约定的银川建发集团股份有限公司账户，后李颖按照合同约定偿还借款本金及利息。2021年1月起，李颖未按照合同约定偿还借款及利息，截至2021年2月7日，下剩借款本金126972.04元，利息（包括罚息及复利）347.17元，共计127319.21元未偿还。   另，涉案房屋现可以办理房屋产权证书，但尚未办理；涉案房屋于2020年12月9日经案外人赵某申请被本院诉前保全。宁夏银行火车站支行称涉案房屋能够办理不动产登记时起，其分别于2020年2月、3月及7月、8月通知李颖到宁夏银行火车站支行办理按揭转抵押手续，李颖对此不予认可。李颖、赵伟于2018年6月27日办理离婚登记，离婚协议约定涉案房屋归李颖所有，债务由李颖承担。   本院认为，本案系民法典施行前成立的合同，履行持续至民法典施行后，李颖自2021年起未按照合同约定履行还款义务，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第二十条规定，因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。宁夏银行火车站支行与李颖签订的《房屋按揭借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行。宁夏银行火车站支行按约定履行了足额发放贷款的义务，李颖未按期清偿借款本金及利息，其行为已构成违约。根据合同约定，李颖未能依约定如数还款的，宁夏银行火车站支行有权宣布合同项下的贷款立即到期，并处分抵押物及要求保证人承担保证责任，故宁夏银行火车站支行要求解除其与李颖于2017年8月10日签订的《房屋按揭借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。截至2021年2月7日，涉案借款下剩借款本金126972.04元，利息（包括罚息及复利）347.17元，共计127319.21元未偿还，涉案《房屋按揭借款合同》解除后，李颖理应偿还上述款项；宁夏银行火车站支行要求李颖承担借款本息全部还清之日的所有利息、罚息，因李颖何时归还借款不能确定，利息、罚息应当支付至本判决确定的给付之日止，故2021年2月8日起的利息及罚息按照《房屋按揭借款合同》的约定支付至本判决确定的给付之日止。赵伟作为涉案合同的保证人，约定对涉案借款承担连带保证责任，虽然李颖、赵伟在离婚协议中约定涉案房屋归李颖所有，债务由李颖承担，但该约定系李颖、赵伟之间的内部约定，不能免除赵伟对宁夏银行火车站支行所负担保责任，故赵伟应对上述款项承担连带清偿责任。关于宁夏银行火车站支行对涉案房屋是否享有抵押权。一方面，根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第三百九十五条、第四百零二条规定，以房屋设定抵押的，抵押权自办理抵押登记时设立。不动产预告登记并不能直接产生物权变动的法律效力。本案中，宁夏银行火车站支行、李颖仅就案涉房屋办理了抵押权预告登记，宁夏银行火车站支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，抵押权并未设立。另一方面，宁夏银行火车站支行称2020年2月通知李颖办理涉案房屋的按揭转抵押手续，即2020年2月涉案房屋已具备进行不动产登记的条件。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。宁夏银行火车站支行未就涉案房屋能够进行不动产登记之日起九十日内申请登记，该预告登记已失效。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞有关担保制度的解释》第五十二条规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持，故宁夏银行火车站支行主张对李颖提供抵押的位于银川市西夏区某室房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。   综上所述，经本院审判委员会讨论，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第三百九十五条、第四百零二条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞有关担保制度的解释》第五十二条第一款规定，判决如下：   一、解除宁夏银行股份有限公司火车站支行与李颖于2017年8月10日签订的《房屋按揭借款合同》；   二、李颖于本判决生效之日起十日内偿还宁夏银行股份有限公司火车站支行借款本金126972.04元，至2021年2月7日产生的利息（包括罚息及复利）347.17元，共计127319.21元；此后的利息自2021年2月7日起支付至本判决确定的给付之日止（利率按双方借款合同的约定执行）；   三、赵伟对本判决第二项借款本息承担连带清偿责任；   四、驳回宁夏银行股份有限公司火车站支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1423元（已减半收取），由李颖、赵伟负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 员 张  静      二〇二一年五月三十一日   法官助理 陆佳纯子   书 记 员 闫  洁   附本案适用相关法律条文：   《中华人民共和国民法典》   第二百二十一条当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。   预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。   第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：   （一）建筑物和其他土地附着物；   （二）建设用地使用权；   （三）海域使用权；   （四）生产设备、原材料、半成品、产品；   （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；   （六）交通运输工具；   （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。   抵押人可以将前款所列财产一并抵押。   第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。   第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。   第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。   合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。   主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。   第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。   《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞有关担保制度的解释》   第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。   当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。   《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》   第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。   调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   附件1：   履行告知书   本告知书效力等同于执行通知书。   依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。   1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；   2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；   3.对被执行人限制高消费、限制出入境，在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒；   4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；   5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。   以上强制措施，可以同时采取，希望当事人自觉履行生效法律文书确定的义务。