广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1202民初1971号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所广东省肇庆市××××××××之一。法定代理人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈乃光，男，1984年11月28日出生，汉族，身份证住址广东省四会市城中区×××××××××××××。被告：陈诗凌，女，1989年11月14日出生，汉族，身份证住址广东省高要市×××××委会西环二路北二街24号。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告陈乃光、陈诗凌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼，被告陈乃光、陈诗凌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一向原告偿还借款本金11314.03元及利息、罚息、复利【暂计至2021年2月3日利息369.04元、罚息1338.29元、复利105.35元，以上暂合计13126.71元；此后至借款清偿之日止，对逾期借款本金按贷款利率（以月利率1.1%水平加收30%），计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；2、判令被告二对上述第1项请求款项范围承担共同清偿责任；3、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由两被告承担。事实与理由：2014年6月10日，二被告签署并向原告提交《个人信用贷款申请表（自信一贷）》（含《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》，编号：1406160530）向原告申请个人信用贷款。2014年6月26日，原告与被告一经协商签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107149001057，主要约定1、原告向被告一提供循环授信额度11万元，有限期自2014年6月26日至2019年6月26日，2、被告的贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，3、被告一的贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算，逾期贷款罚息利率为案涉合同约定贷款利率水平加收30%，若被告一逾期还款则拖欠借款按罚息利率分别计收利息、罚息、复利，4、被告一可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，5、被告一如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期，要求被告一立即归还借款本息及费用，6、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。2014年6月26日，原告与被告一签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，编号：107149001057，主要约定1、原告向被告一发放贷款本金为11万元，贷款期限为36个月，贷款用途为住房装修；2、被告一提供还款账户、放款账户均为622×××××××××××××508，选择支付方式为自主支付；3、被告一的计息方式、还款方式、还款日等均以《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的方式执行。原告向被告一发放贷款，被告一却未按合同约定还款，截止至2021年2月3日，被告一仍拖欠原告上述诉请款项，被告二亦未履行共同清偿责任。原告通过多种方式向两被告催收无果。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》第五条第30款第2项、第31款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告一立即归还借款本息及费用。根据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）》第2条约定，被告一应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告一作为违约方应就其逾期欠款按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息与复利。二、案涉借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，并被告二在案涉申请表“借款人配偶”一栏签字确认，且借款用途夫妻共同生活，根据民法典第一千零九十六条等法律规定，因为夫妻共同债务，被告二应承担共同清偿责任。三、两被告作为违约方应承担本案实现债权导致的诉讼费等全部费用。综上，原告根据双方合同约定及民事诉讼法第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部诉讼请求。被告陈乃光、陈诗凌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月10日，被告陈乃光填写《个人信用贷款申请表（自信一贷）》（编号：1406160530）向原告贷款30万元，申请循环额度期限为60个月，申请单笔贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.1%标准计息；若借款人未按约定定期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。被告陈乃光声明没有任何单位或个人向本人索取业务介绍费、佣金等费用，广发银行已明确告知本人不需要支付上述费用。被告陈诗凌在该表“借款人配偶签名”处签名并按捺指模。原告受理被告陈乃光申请后，经核准向被告陈乃光发出编号为107149001057《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107149001057《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告陈乃光此次贷款的授信额度为人民币11万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年6月26日起至2019年6月26日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。被告陈乃光在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告同意向被告陈乃光发放贷款11万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%；贷款用途为住房装修；放款账号和还款账号为622×××××××××××××508；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月28日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告陈乃光在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1406160530。同日，原告依约向被告陈乃光发放贷款11万元。被告使用贷款后未能依约按时偿还本金和利息，截至2021年2月3日，被告尚欠逾期本金11314.03元、利息369.04元、罚息1338.29元、复利105.35元。原告于2020年7月24日上门送达逾期贷款催缴函。原告经多次催收无果，遂成讼。另查明，被告陈乃光、陈诗凌于2012年10月29日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告陈乃光、陈诗凌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。对于原告提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告陈乃光填写编号为1406160530《个人信用贷款申请表（自信一贷）》向原告申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此案涉合同符合自愿、合法原则，对双方当事人均有约束力，原告已依约发放贷款，被告使用贷款后未依约还款，显属违约。原告有权按照合同约定要求被告返还全部尚欠的借款本金，且双方对于相关利息、罚息、复利约定的计付标准合理，故对原告要求被告按照合同约定偿还本金并支付利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。关于原告要求被告陈诗凌对被告陈乃光上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求。被告陈诗凌作为借款人陈乃光的配偶在《个人信用贷款申请表（自信一贷）》签名确认，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务……”的规定，案涉贷款主要用于住房装修，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告陈乃光、陈诗凌共同偿还。原告要求被告陈诗凌对被告陈乃光上述债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈乃光应自本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金11314.03元（该本金至2021年2月3日），并按《个人信用贷款申请表（自信一贷）》和《个人信用贷款核准通知书》关于利息、罚息、复利的约定（每期罚息、复利计付总额不能超过月利率2%）支付利息、罚息、复利至借款实际还清之日止；二、被告陈诗凌对上述第一项判定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费64.08元（原告已预交），由被告陈乃光、陈诗凌负担并在本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  肖静丽二〇二一年五月二十五日书记员  朱梁凤