广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1425民初477号 原告：中国工商银行股份有限公司天等县支行，住所地广西天等县天等镇朝阳东路54号。统一社会信用代码91451425899714449X。 负责人：廖修德，该行副行长。 委托诉讼代理人：农磊，广西金懿晟律师事务所律师。 被告：黄必雷，男，1972年11月15日出生，壮族，居民，住广西天等县。 被告：黄舒艳，女，1975年8月3日出生，壮族，居民，住广西天等县。 委托诉讼代理人：黄必雷，系黄舒艳丈夫，本案被告之一。 原告中国工商银行股份有限公司天等县支行（以下简称“天等工商银行”）与被告黄必雷、黄舒艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。天等工商银行的委托诉讼代理人农磊，黄必雷亦是黄舒艳委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 天等工商银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除《个人购房借款/担保合同》（编号A：[按]字[崇]行[天等]支行[2012]年[0001]号）；二、判令黄必雷、黄舒艳偿还贷款本金25402.32元、利息391.22元（利息暂计至2021年3月21日，此后以实际拖欠本 金基数，按《个人购房借款／担保合同》之约定计至实际清偿日止），暂合计25793.54元；三、判令黄必雷、黄舒艳支付工行天等县支行为实现债权而产生的律师服务费1289.00元；四、判令工行天等县支行对黄必雷、黄舒艳用于抵押的坐落于天等县房依法折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案案件受理费等诉讼费用由黄必雷、黄舒艳负担。事实和理由：黄必雷与黄舒艳是夫妻关系，2011年12月31日，黄必雷、黄舒艳与工行天等县支行签订《个人购房借款／担保合同》，工行天等县支行向黄必雷、黄舒艳发放个人购置一手住房按揭贷款，金额为169000.00元整，贷款用途为购买坐落于天等县房屋，贷款期限为120个月，自2012年2月6日至2022年2月6日，还款方式以按月等额本息还款法偿还贷款本息，黄必雷、黄舒艳共同向工行天等县支行提供抵押担保，以坐落于天等县房屋作为抵押物并办理了抵押登记，合同还约定了利率、罚息、费用等其他条款。工行天等县支行、黄必雷、黄舒艳均于《个人购房借款／担保合同》相应落款处签章。2012年2月6日，工行天等县支行依约一次性发放贷款169000.00元整，黄必雷于《个人借款凭证》落款“借款人”处签字并按指纹。此后，黄必雷、黄舒艳未依约偿还贷款本息已构成违约。截至2021年3月21日累积违约36期，积欠贷款本金4985.99元、利息391.22元。根据《个人购房借款／担保合同》第十四条之约定，工行天等县支行有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，并要求黄必雷、黄舒艳立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，故黄必雷、黄舒艳应立即偿还贷款本金25402.32元。工行天等县支行为实现上述债权而产生律师服务费1289.00元，根据《个人购房借款／担保合同》第十七条之约定，应由黄必雷、黄舒 艳承担。 天等工商银行对其陈述的事实向法庭提供的证据有：1.黄必雷、黄舒艳居民身份证、结婚证复印件；2.《个人购房借款/担保合同》；3.《个人借款凭证》；4.借款凭证、贷款客户查询单；5.不动产登记证明；6.个人逾期贷款催收通知书；7.《委托代理合同》、《收据》；8.房屋抵押证书。 黄必雷、黄舒艳辩称，其向天等工商银行借款未能还清是事实，愿意先还逾期贷款本金及利息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，黄必雷、黄舒艳对天等工商银行向法庭提供的证据没有异议。对于天等工商银行向法庭提供的证据，本院认为，天等工商银行提交的证据是黄必雷、黄舒艳向天等工商银行办理借款时，黄必雷、黄舒艳签订的借款、担保合同等书面材料及房屋产权抵押证明，以及天等工商银行的借款账目流水账、贷款利息逾期催收通知书等，证据来源合法，内容真实，与本案有关联，本院予以确认。 综合庭审及证据，本院认定事实如下：黄必雷、黄舒艳系夫妻关系。2011年12月31日，黄必雷与天等工商银行签订了《个人购房借款／担保合同》，金额为169000.00元整，贷款用途为购买坐落于天等县房屋，贷款期限为120个月，自2012年2月6日至2022年2月6日。借款合同还对利息计算（结息）、交付、还款方式、逾期还款的违约责任，包括贷款人实现债权的有关费用等进行了细致的约定。黄必雷、黄舒艳亦提供位于天等县房屋为黄必雷的借款进行抵押并办理了商品房抵押预告。编号为：桂房他证天等县字第××号。黄必雷在《个人购房借款／担保合同》借款人栏上签名；黄必雷、黄舒艳在《个人购房借款／担保合同》抵押人栏上签名。黄必雷在《个人借款凭证》落款“借款人”处签字并按指 纹,同意天等工商银行依约定将借款汇入《个人购房借款/担保合同》指定的银行账户。《个人购房借款/担保合同》签订后，黄必雷、黄舒艳归还了大部分借款本息，但未能按合同约定时间偿还剩余借款本息。截至2021年3月22日已累积违约36期，尚欠借款本金25402.32元、利息391.22元。经天等工商银行多次追讨，黄必雷、黄舒艳未能偿还尚欠天等工商银行的贷款本息。 本院认为，合法的借贷合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。对于本案争议的焦点：一、《个人购房借款／担保合同》是否应解除的问题。黄必雷、黄舒艳未能按期偿还贷款本息，截至2021年3月22日累积违约36期，依照双方签订的合同第十四条14.1Ｌ及14.2（5）的规定，天等工商银行要求解除合同的条件具备，证据充分，本院予以支持；二、天等工商银行要求黄必雷、黄舒艳共同清偿借款本息有无事实和法律依据。黄必雷、黄舒艳系夫妻关系，在婚姻关系存续期间，黄必雷贷款购房用于夫妻共同生活居住，且双方用贷款所购房屋进行抵押。庭审中，天等工商银行向法庭出示了有黄必雷、黄舒艳签名的《个人购房借款／担保合同》《个人借款凭证》、结婚证等证据证实。天等工商银行与黄必雷之间存在债权债务关系，黄必雷、黄舒艳为黄必雷的借款提供房屋抵押，事实清楚，证据充分。黄必雷借款后未能按借款合同约定归还借款构成违约的事实，天等工商银行已向法庭提交了《贷款逾期催收通知书》、贷款客户查询单等证据证实，截至2021年3月21日，黄必雷尚欠借款本金25402.32元、利息391.22元。据此，天等工商银行要求黄必雷、黄舒艳共同还款于法有据，亦符合双方签订的合同第十四条规定，本院予以支持；三、关于天等工商银行要求对黄必雷、黄舒艳用于抵押担保的房产享有优先受偿权的问题。黄必雷、黄舒艳为黄必雷向天等工商银行借款提供了位于天等县房屋为黄必雷的借款进行抵押，双方签订了抵押合同并进行了商 品房抵押登记，黄必雷不能按时还款已违反其与天等工商银行在《个人购房借款/担保合同》中的约定，构成合同违约，天等工商银行有权就黄必雷、黄舒艳用于抵押的房屋折价或拍卖、变卖所得款项，享有优先受偿的权利。据此，天等工商银行该项诉讼请求证据确实，理由充分，本院予以支持。至于天等工商银行主张的实现债权支出的律师费、财产保全费等费用问题。经查，双方签订的借款合同中虽约定黄必雷应当承担天等工商银行为实现债权支出的相关费用，但对于这部分费用的支出，天等工商银行并未提供正式票据证实该律师费已实际支付的事实，本院不予支持。在诉讼期间，天等工商银行申请了诉讼保全并缴纳了诉讼保全费用，并在庭审中提出了诉讼保全费的承担，本院将根据审理查明的案件事实，确定当事人承担责任。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条、第三条的规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司天等县支行与黄必雷签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、黄必雷归还中国工商银行股份有限公司天等县支行借款本金25402.32元及利息（利息计算：利息以25402.32元为基数，按双方签订借款合同约定的利率计付，从2021年3月23日起至实际清偿之日止）； 三、黄必雷归还中国工商银行股份有限公司天等县支行借款利息391.22元； 四、黄舒艳对上述判决一、二项应由黄必雷承担的债务承担连带清偿责任； 五、中国工商银行股份有限公司天等县支行对黄必雷、黄舒艳用于抵押的位于天等县房屋的处理价款享有优先受偿权； 六、案件保全费291.00元由黄必雷负担； -6- 七、驳回中国工商银行股份有限公司天等县支行其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费478.00元，因适用简易程序，减半收取239.00元，由黄必雷、黄舒艳负担。 如不服本判决，可在收到本判决之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审判员  农国宾 二〇二一年五月二十七日 书记员  黄福坤 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四百一十条 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号) 一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。 -8- …… 三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。