文书内容湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0103民初2528号原告：华融湘江银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉南路一段828号杰座大厦。法定代表人：黄卫忠，董事长。委托诉讼代理人：易露，湖南闻胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜莉，湖南闻胜律师事务所律师。被告：吴玲丹，女，1985年6月13日出生，汉族，住湖南省常宁市。原告华融湘江银行股份有限公司（以下简称华融湘江银行）诉被告吴玲丹信用卡纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行的委托诉讼代理人易露到庭参加诉讼,被告吴玲丹经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华融湘江银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告欠款本金51999.28元，欠款利息21294.51元，违约金15599.784元，合计88893.574元（暂计算至2020年7月9日，此后的利息、违约金、费用按信用卡领用合约约定的计算方式计算至本息清偿日为止）；2、判令被告承担本案的全部诉讼费等。事实和理由：2017年12月14日，被告向原告申请办理华融湘江银行信用卡一张，累计使用信用卡消费、提现、缴纳各种费用，却未及时还款。经原告多次催讨，被告仍未归还欠款，故诉至法院。被告吴玲丹未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状及证据。经审理认定：2018年2月27日，吴玲丹通过网络渠道填写《信用卡申请确认函》，向华融湘江银行申请办理信用卡，该函中申请人声明载明：“本人系通过网络渠道进行信用卡申请，本人确认所提交的申请资料及信息准确、完整、真实，认可该等申请方式的效力等同于书面申请的效力，并已了解与之有关的所有规则、流程和注意事项，自愿承担相关的全部风险。本人已阅读、理解并接受《华融湘江银行信用卡章程》（以下简称“章程”）、《华融湘江银行信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）的全部条款及内容，本人在本确认函上的签名即视为本人已知悉和理解章程和领用合约的内容，并自愿接受其约束。”吴玲丹还抄录了以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。”并在该函尾部的申请人处签名确认。《华融湘江银行信用卡领用合约》第三条第7款规定，信用卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金；第八条规定，信用卡申领人已完全知悉并了解《华融湘江银行信用卡章程》和本合约的各项条款，并自愿遵守该章程和本合约的规定。《华融湘江银行信用卡章程》第三十条规定，信用卡透支利息按月结算，透支利率上限为每日万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利，如有变动按本行信用卡利率最新公示价格执行；第三十二条规定，信用卡预借现金不享受免息还款期待遇，预借现金业务包括现金提取业务和现金转账业务。本行从预借现金交易日至清偿日按日计收利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利，并收取预借现金手续费（收取标准见《华融湘江银行信用卡收费标准》，溢缴款取现或转账不收取手续费；第三十六条规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除需支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付违约金（收取标准见《华融湘江银行信用卡收费标准》）；第三十七条规定，本行对持卡人的应还款项，按照以下顺序冲还：（一）正常或逾期90天（含）内的：按费用、利息、本金的顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期，后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述顺序冲还出对账单；（二）逾期90天（不含）以上的：按本金、利息、费用的顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期，再当期、最后未出的对账单顺序冲还。第四十二条第（四）项规定，持卡人应遵守《领用合约》的约定，按时偿还消费透支欠款、预借现金款、利息、年费、手续费等费用及违约金等。《华融湘江银行信用卡收费标准》规定预借现金手续费（境内）为预借现金交易金额的1%，最低2元；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元，按月收取。上述华融湘江银行信用卡领用合约、章程和收费标准还对其他相关事项进行了规定。华融湘江银行审核后向吴玲丹发放了卡号为6258××××2286的信用卡一张。之后，吴玲丹使用该信用卡多次进行透支消费，但未按约还款。华融湘江银行催收无果，遂诉至本院。另查明，吴玲丹所持有信用卡的账单日为每月8日，账单日次日起第25天为还款日。吴玲丹最后一次消费日为2018年7月20日，还款日应为2018年9月2日。截至2020年7月9日，吴玲丹共欠付华融湘江银行透支消费欠款本金51999.28元，利息21294.51元，违约金18740.98元。华融湘江银行自愿将前述违约金调整为15599.784元。2021年5月10日，华融湘江银行出具情况说明，其中自认吴玲丹于2020年7月10日至2021年5月10日期间偿还欠款本金23968.76元。故，截至2021年5月10日，吴玲丹尚欠华融湘江银行的信用卡透支消费本金28030.52元。已逾期还款超过90天。以上事实，有华融湘江银行提交的《信用卡申请确认函》、《华融湘江银行信用卡领用合约》、《华融湘江银行信用卡章程》、交易明细表等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告吴玲丹签署《信用卡申请确认函》，承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守信用卡领用合约和信用卡章程，自愿接受其约束，被告作为持卡人，应负有遵守原告《华融湘江银行信用卡章程》、《华融湘江银行信用卡领用合约》有关条款的义务。被告在透支信用卡款项后未能依据《华融湘江银行信用卡章程》、《华融湘江银行信用卡领用合约》的约定按时向原告履行还款、支付利息及相关费用的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告诉求被告偿还截至2021年5月10日的欠款本金28030.52元，符合法律规定，本院予以支持。原告诉求被告支付截至2020年7月9日的利息21294.51元、违约金15599.784元，因利息即可弥补被告逾期还款给原告造成的损失，如同时计算利息、违约金，则明显高于被告违约给原告造成的损失，本院对此酌情认定截至2020年7月9日止被告应支付原告的利息、违约金一并计算为21294.51元。自2020年7月10日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及违约金，据前所述，本院酌情一并调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告逾期还款已超过90天，根据《华融湘江银行信用卡领用合约》的约定，被告偿还的款项应按本金、利息及违约金的顺序冲还。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》(法释〔2020〕15号)第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴玲丹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华融湘江银行股份有限公司偿还信用卡透支欠款本金28030.52元；二、限被告吴玲丹自本判决发生法律效力之日起十日内向原告华融湘江银行股份有限公司支付利息、违约金21294.51元（截至2020年7月9日）；后续利息、违约金及其他费用以未还欠款本金为基数，按每日万分之四标准，从2020年7月10日起计算至欠款本金实际清偿之日止；以上第一、二项给付义务，按先本金，后利息、违约金及其他费用的顺序冲还；三、驳回原告华融湘江银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告吴玲丹未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2022元，减半收取1011元，由被告吴玲丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  汪莹二〇二一年五月二十四日法官助理李磊代理书记员熊哲附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》法释〔2020〕15号第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。