广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初909号原告：彭绮玲，女，1987年11月6日出生，汉族，住广东省广州市增城区，被告：张丽丹，女，1972年4月16日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告彭绮玲与被告张丽丹民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告彭绮玲到庭参加诉讼，被告张丽丹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭绮玲向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2020年11月17日止的信用卡欠款及利息共127432.79元，并支付《信用卡借用协议》的利息（利息以127432.79元为基数，按月利率2%自2020年11月17日起计算至还清全部款项之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2016年因生意资金周转之需向原告借用4张银行信用卡，双方于2020年4月30日签订《信用卡借用协议》，约定由被告如期还清4张信用卡每月账单，一旦逾期，被告必须即时付清4张信用卡的所有透支金额及支付利息。2020年8月29日，原告从被告手中取回4张信用卡，但其中2张信用卡被告未如期还款。原告为维护自身合法权益，遂提起诉讼。被告张丽丹在庭前会议中辩称，《信用卡借用协议》约定2021年4月份之前归还欠款，逾期未还才产生违约的利息。该协议第1条所称的“现时透支额度”是指当时信用卡的欠款数额，第3项载明的信用卡现时透支额度为22000元，实际上已归还2500元，当时只欠19500元。签订该协议后，被告有还款。被告张丽丹在开庭后提交答辩状辩称，1.被告用款163500元，协议期间一共还款51023元，原告已提交被告还款51023元的明细清单，未还金额为112477元，被告同意偿还剩余金额，希望能给予时间还款。2.关于原告提出的违约金和利息问题，原告提供的清单中款项已还，银行不存在收取违约金和利息。3.不同意原告提出的按月利率2%计算利息。原告围绕诉讼请求依法提供如下证据：1.《信用卡借用协议》，证明被告借用原告的信用卡，双方约定信用卡欠款由被告偿还，并约定了逾期还款违约责任；2.兴业银行信用卡账单、广发银行信用卡账单、广州银行信用卡账单、浦发银行信用卡账单，证明截至2020年11月17日止被告借用的信用卡欠款数额为139612.79元；3.原、被告之间的微信聊天记录，证明原告在2020年7月17日取回广发银行信用卡和兴业银行信用卡，在2020年8月29日取回浦发银行信用卡和广州银行信用卡；4.4张信用卡的银行通知信息，证明对应日期的实际欠款数额；5.4张信用卡的欠款情况说明汇总，证明信用卡的欠款和还款情况；6.兴业银行信用卡2020年8月至12月期间每月账单明细，证明该信用卡每月账单日的欠款金额。被告在庭前会议中承认《信用卡借用协议》是其签名的，但称当时看都没看就签名了；对其他证据没有发表质证。经审理查明：被告借用原告名下的4张银行信用卡，双方于2020年4月30日补签《信用卡借用协议》。该协议内容为：因被告资金需要，就原告借用4张银行信用卡给被告保管并使用一事达成协议如下：一、自2016年原告办卡激活至今，原告以下4张信用卡一直由被告保管并使用：1.浦发银行信用卡，卡号：62×××98，卡主：彭绮玲，现时透支额度81500元（如在借用期间银行调整额度，以调整后的额度为准）；2.广州银行信用卡，卡号：62×××53，卡主：彭绮玲，现时透支额度30000元（如在借用期间银行调整额度，以调整后的额度为准）；3.广发银行信用卡，卡号：52×××35，卡主：彭绮玲，现时透支额度22000元（如在借用期间银行调整额度，以调整后的额度为准）；4.兴业银行信用卡，卡号：62×××00，卡主：彭绮玲，现时透支额度30000元（如在借用期间银行调整额度，以调整后的额度为准）。二、借用时间：2016年激活至2021年4月30日，到期前被告必须结清上述4张信用卡上的全部欠款并归还上述4张信用卡给原告，如未结清，原告有权利要求被告结清，并要求承担违约责任。三、信用卡借用期间，被告必须按时还款，不能给原告造成逾期，被告保证在使用该4张信用卡期间遵守银行的相关规定和本合同的约定，不影响原告在银行的信用记录。四、被告使用该4张信用卡期间所产生的一切费用均由被告负责归还银行，如因被告原因未及时归还银行，所产生的一切费用均由被告承担。五、被告违反第二、第三、第四条约定，造成原告信用不良记录，欠付银行金额的，除应当及时支付欠付的金额，还需支付原告违约金，违约金按欠款金额的2%月息支付，且原告可以单方面终止本协议，被告必须付清上述4张信用卡的透支金额，并即时将上述4张信用卡归还原告。六、本协议一式二份，双方各持一份，自签字时生效，具有同等法律效力。开庭后，本院组织双方进行庭询。原告主张，截至2020年11月17日，被告因使用上述4张银行信用卡，一共欠银行各项费用合计139611.54元，分别是：广州银行信用卡欠款24790.7元、广发银行信用卡欠款11853.38元、浦发银行信用卡欠款82059.01元、兴业银行信用卡欠款20908.45元；起诉后被告还款2000元，并以货物抵债10180元，所以原告主张被告应当偿还127431.54元（139611.54元-2000元-10180元）。被告仅对原告主张的浦发银行信用卡欠款和兴业银行信用卡欠款有异议，认为由于原告提前还款，银行并无收取后续未产生的分期手续费，故应以原告实际偿还给银行的数额来认定。浦发银行信用卡欠款和兴业银行信用卡的实际还款数额分别是75879.83元和20572.98元。需要说明的是，原告于2020年11月17日向本院起诉，本院经诉前调解无果后，于2021年1月13日立案。本院认为，信用卡具有透支消费功能，被告借用原告的信用卡用于透支消费，并承诺偿还信用卡欠款，该行为性质与借贷行为无异，故本案应为民间借贷纠纷。原告将信用卡交给被告使用，自被告刷卡消费成功时起，双方的民间借贷合同成立。由于原告的借款资金来源于金融机构，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十三条规定，“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；……”因此，应当认定原告和被告之间的民间借贷合同即《信用卡借用协议》无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”原告已经向银行还清被告借用信用卡所产生的欠款，被告应当补偿原告。关于涉案4张信用卡的欠款数额，被告仅对浦发银行信用卡和兴业银行信用卡欠款数额有异议，其主张应当以原告实际偿还的欠款数额为准，合法合理，本院予以支持。即被告应当向原告偿还120916.89元（24790.7元+11853.38元+75879.83元+20572.98元-2000元-10180元）。被告主张已向原告还款51023元，没有证据证明，本院不予支持。原告要求被告按照《信用卡借用协议》约定的月利率2%计算自起诉之日2020年11月17日起至还清款日止的利息，由于该合同无效导致利息约定无效，故本院对该利息计算标准不予支持。被告占用原告的资金，应当参照起诉时一年期贷款市场报价利率标准即年利率3.85%计付自2020年11月17日起至还清款日止的利息给原告。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张丽丹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告彭绮玲偿还信用卡欠款120916.89元，并支付资金占用期间的利息（利息以120916.89元为基数，按年利率3.85%自2020年11月17日起计算至还清款日止）；二、驳回原告彭绮玲的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1546元，由被告张丽丹负担1359元，原告彭绮玲负担187元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇二一年五月十二日书记员  曾慧茹附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。