江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初1458号原告：交通银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市中山南路56号。负责人：王璐，该行行长。委托诉讼代理人:李琳，女，1988年6月6日出生，汉族，该公司职员，住徐州巿泉山区。被告：王坤，男，1987年11月9日出生，汉族，原住徐州市徐州经济开发区，现羁押于徐州市贾汪看守所。委托诉讼代理人：王飞（系被告王坤哥哥），男，1984年7月30日出生，汉族，住徐州市经济开发区。委托诉讼代理人：宋书平，男，1955年6月30日出生，汉族，住徐州市贾汪区。被告：王元付，男，1961年12月25日出生，汉族，住徐州市贾汪区。被告:靖秀玲,女,1963年5月9日出生，汉族，住徐州市贾汪区。原告交通银行股份有限公司徐州分行（以下简称交通银行）与被告王坤、王元付、靖秀玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，分别于2021年3月24日、2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托诉讼代理人李琳，被告王坤的诉讼代理人王飞、宋书平，被告王元付、靖秀玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王坤立即归还贷款本金442391.03元、利息9195.17元（包括罚息、复利截止2020年12月21日）及按照合同约定自2020年12月22日起至贷款还清之日止的利息（包括罚息、复利）；2、如被告王坤不能按期履行上述还款义务，原告对上述债权享有抵押合同项下的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；3、被告王元付在其与被告靖秀玲夫妻共有财产范围内对上述债务承担连带责任；4、本案诉讼费用及其他费用由三被告承担。事实和理由：被告借款人王坤于2014年3月19日向原告交通银行借款550000元，期限252个月，按月还款，用于购买徐州市经济开发区月星公馆X幢X单元XXX号房产，截止2020年12月21日借款人尚欠原告贷款本金442391.03元、利息(包括罚息、复利)9195.17元。经原告催要，被告未能偿还。上述事实有个人房产抵押贷款合同、徐州巿房地产抵押合同、借款凭证等证据为证。根据以上事实，原告认为借款合同一经签订即具有法律效力，被告违约已给原告造成经济损失，为维护债权人的合法权益，保障银行信贷资金的安全，原告特诉至人民法院，请求依法裁判。被告王坤辩称，借款属实，但之所以没有还款是因为涉及刑事案件，失去还款能力，并非故意不偿还。对原告主张的违约金和罚息由法院酌情予以裁决。由于该房屋虽然登记在王坤名下，但首期付款是由王元付和靖秀玲投资的300000元，希望在法院处置房屋时考虑家庭成员的其他利益。被告靖秀玲、王元付辩称，对贷款无异议，欠款的数额不清楚。另外购买该房屋靖秀玲和王元付出资了300000元。对于计算的复利是否符合法律规定，由法院审核。根据当事人庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月7日，原告交通银行（贷款人即抵押权人、乙方）与被告王坤（借款人即抵押人、甲方）、徐州月星置业有限公司（保证人）签订编号为XXXX《个人房产抵押贷款合同》一份，约定：本合同项下，甲方以月或季或半年或年为一期，按期还款，具体约定见本合同第24条。贷款用途：购买第二十二条约定的房屋。贷款期限自放款日起算，具体约定见本合同第23.2条。放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准。乙方将根据本合同的约定制定《还本付息计划表》，并在贷款实际发放后及时向甲方提供，甲方同意按照《还本付息计划表》按时归还贷款本息。甲方以第25.2条约定的放款账户作为还款账户，并委托乙方以自动转账方式从该账户扣划资金还款。甲方应不迟于还款日前一天将该期应还款项足额存入还款账户，以按时足额履行还款义务。因还款账户中余额不足或其他原因（包括但不限于账户被有权机关冻结等）致使乙方无法按时划款的，甲方应按第十四条承担违约责任。乙方划账所得款项按照先前期、后当期和先本后息的顺序抵充甲方应偿贷款本息。本合同项下抵押物为第二十二条约定的房屋。抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。甲方应按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息。乙方有权按照本合同约定收回贷款本金、利息（包括复利、逾期及挪用罚息），收取甲方应付的费用。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。下列任一情况出现时，乙方有权处理抵押物：（1）甲方连续三个月或累计六个月未按时足额还款；（2）乙方按本合同约定宣布贷款全部提前到期；（3）甲方的行为足以使抵押物的价值减少，且未按乙方请求恢复原状或另行提供担保的。乙方有权按照法律规定的方式处理抵押物。本合同自甲方签字、乙方负责人或授权代表签字（或盖章）并加盖单位印章、丙方法定代表人（负责人）或授权代表签字（或盖章）并加盖公章后生效，抵押自办妥抵押登记之日起生效。第二十二条房屋及抵押登记22.1甲方所购房屋为：住房，坐落：徐州市经济开发区月星公馆X幢X单元XXX号室；类型：住宅；结构：钢混；建筑面积：146.16m2；购房总价：（大写）柒拾玖万伍仟圆整；购房合同编号：XXXX,本合同项下贷款系用于购买第1套住房。22.3甲方应自可办理抵押权设立登记之日其1个月内及时办妥抵押权设立登记手续。第二十三条贷款金额与期限23.1金额：人民币（大写）伍拾伍万圆整。23.2贷款期限：252个月。第二十四条利率24.1本合同项下贷款利率：月利率5.458333‰。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率。24.2本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算。24.3本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率：按本合同约定调整本合同利率；其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。贷款发放后，如遇人民银行调整后的基准利率为浮动利率或取消基准利率的，第1.4条所称“约定期限”自人民银行调整日起1个月。24.4逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。24.5挪用贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮100%。25.3本合同项下贷款的支付方式为：贷款人受托支付方式。第二十六条还款26.1甲方选择的还款法为：等额本息还款法，每期还款额为人民币（大写金额）：肆仟零贰拾贰圆肆角壹分。26.2还款日：本息按期支付。还款日为每期末月的21日，甲方以月为一期的，即每月的21日。若当月无此日期则为当月最后一天。26.3首期还本付息金额为人民币（大写）肆仟捌佰贰拾贰圆玖角柒分。原告交通银行在合同上加盖公章、被告王坤在合同上签名并按手印。2014年3月6日，原告交通银行（抵押权人）与被告王坤（抵押人）签订编号为徐房地押（按）字第XXXX号《徐州市房地产抵押合同》，约定：第一条为确保XXXX号个人房产抵押贷款合同的履行，抵押人王坤愿意以其位于徐州市经济开发区月星公馆X-X-XXX的合法房地产抵押给抵押权人交通银行股份有限公司徐州分行。第二条抵押房地产现为期房。房屋建筑面积146.16平方米，土地使用权取得方式出让。双方约定，该房地产价值（人民币）795000元，大写柒拾玖万伍仟元整。第四条主合同签订后，抵押人与抵押权人约定以抵押房地产价值的%设定抵押，权利价值（人民币）550000元。大写伍拾伍万元整。约定期限2014年3月13日起至2035年3月13日止。第十一条当事人约定的其它事项：抵押人将上述房地产权利证明交抵押权人保管。原告交通银行该合同上盖章，被告王坤在该合同上签名并按手印。2014年3月7日，原告交通银行（债权人）与被告王元付（保证人）签订编号为：XXXX《保证合同》一份，约定：鉴于王坤（以下称“债务人”）和债权人签订了编号为XXXX的房产抵押贷款合同（以下称“主合同”），保证人愿意为实现主合同项下的债权提供保证。第一条担保的主债权保证人担保的主债权为主合同项下的本金：币种（大写金额）人民币伍拾伍万元整，其他具体内容按主合同约定。第二条2.1本合同项下的保证为连带责任保证。2.2保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2.3保证期限为债务履行期限届满之日起两年。主合同约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日（债权人垫付款项之日）起，计至最后一期债务履行期限届满之日（债权人垫付款项之日）后两年止。债务人未按时足额偿还全部或部分贷款，融资款本金或债权人垫付款项或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付债务人的全部到期应付款项。第八条保证人自愿放弃要求债权人优先处置抵押物的抗辩权。被告王元付在合同上签名，原告交通银行加盖公章。共有人声明条款（适用于保证人为自然人）：本人（姓名：靖秀玲，证件种类：身份证，证件号码：）系保证人的配偶。本人已认真阅读并确认了本合同的所有条款，知悉并同意保证人为债务人向债权人提供保证，基于该保证的债务为夫妻共同债务，以夫妻共同财产予以清偿。共有人签字处有被告靖秀玲的签名及手印。2014年3月19日，原告交通银行向被告王坤发放了贷款550000元。2016年10月12日，被告王坤以其名下的坐落于徐州市经济技术开发区（不动产登记证明号：苏（2016）徐州市不动产证明第XXX号）房产为原告交通银行设定抵押登记。后被告王坤未按期偿还贷款本息，自2020年开始逾期还款。庭审中，原告提供的《交通银行（徐州分行）欠款明细表》显示：截止至2020年12月21日，被告王坤尚欠原告交通银行贷款余额442391.03元、利息8961.62元、罚息113.78元、利息复利119元、罚息复利1.07元。另查明，被告王元付、靖秀玲在签订《保证合同》时系夫妻关系。本院认为，原告与被告王坤、王元付、靖秀玲签订的《个人房产抵押贷款合同》、《徐州市房地产抵押合同》、《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约定履行相应的义务。本案中，原告已按合同约定履行了向被告王坤发放贷款的义务，被告王坤应按时还款，由于被告王坤未按期足额还款已构成违约，现原告根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告王坤偿还借款本金442391.03元及利息、复利、罚息9195.17元(暂计至2020年12月21日，之后利息按照合同约定继续计算至偿清之日止)，于法有据，本院予以支持。根据我国担保法规定，在被告王坤不能清偿上述债务时，原告有权对被告王坤设定抵押的财产享有优先受偿权。原告与被告王坤签订的《徐州市房地产抵押合同》约定被告王坤以其位于徐州市经济开发区产为本案借款提供抵押担保并办理了相关抵押登记手续，现被告王坤未能偿还借款，故本院对原告要求就上述抵押房产享有优先受偿权的诉请予以支持。原告与被告王元付签订了《保证合同》，合同中被告王元付自愿为本案借款提供连带担保责任，被告靖秀玲对被告王元付提供保证知悉并同意，明确表示愿意以夫妻共同财产予以清偿。故在被告王坤未能按约偿还本息且本案债务在保证期间内，被告王元付应在其与被告靖秀玲夫妻共有财产范围内对本案债务承担连带还款责任，其在承担担保责任后，有权向债务人进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告王坤于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司徐州分行借款本金442391.03元及利息、复利、罚息(暂计至2020年12月21日数额合计为9195.17元；自2020年12月22日起按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日的利息、罚息、复利；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按合同约定的利率计算至被告实际给付之日止)；被告王坤在2020年12月21日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、在被告王坤不能清偿上述债务时，原告交通银行股份有限公司徐州分行有权对被告王坤设定抵押的财产（坐落于徐州市经济开发区产）进行折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；三、被告王元付在其与被告靖秀玲夫妻共有财产范围内对对上述第一项判决确定的债务承担连带还款责任，被告王元付、靖秀玲承担保证责任后，有权向被告王坤追偿。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费8074元，减半收取4037元，由被告王坤负担，被告王元付、靖秀玲承担连带清偿责任，于本判决生效后七日内交至本院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员 李 丹二〇二一年五月十二日书记员 孙茜倩