苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初2591号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：施建民，江苏吴越律师事务所律师。委托诉讼代理人：阮成霖，江苏吴越律师事务所律师。被告：郭培文，男，1989年11月14日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：熊金凤，女，1991年6月24日出生，汉族，住四川省三台县。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行长三角分行）与被告郭培文、熊金凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序于2021年4月1日公开开庭进行了审理。原告农行长三角分行的委托诉讼代理人阮成霖到庭参加诉讼，被告郭培文、熊金凤经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。农行长三角分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还原告借款本金692392.8元，支付利息10717.22元、罚息40.07元、复利94.72元(暂算至2020年12月20日，此后利息、罚息、复利按照合同约定的利率计算至实际清偿之日止)；2、判令二被告赔偿原告为本次诉讼支付的律师费损失36029.79元(以上暂合计739274.6元)；3、判令原告有权就前述1、2项债权对二被告抵押的位于吴江经济技术开发区××阳光××-905的房产(不动产权证号：苏(2016)吴江区不动产证明第9011909号)进行拍卖、变卖或者折价所得款优先受偿；4、本案的诉讼费用由二被告承担。庭审中，农行长三角分行变更第1项诉请：贷款已于2020年12月20日宣布提前到期；实际二被告已还清按原合同约定计算截至2021年3月20日的欠息（含利息、罚息、复利）。请求判令郭培文、熊金凤共同归还借款本金684295.89元、支付欠息（罚息自2021年3月21日起以684295.89元为基数按年利率6.9825%计算至实际归还之日止；复利以各期应付未付利息为基数自2021年3月21日起以684295.89元为基数按年利率6.9825%计算至实际归还之日止）。事实和理由：2016年10月20日，原告与二被告签订编号为32020120160218507的《个人购房担保借款合同》一份，由原告向二被告提供借款74万元，贷款期限为360个月(即自2016年10月20日起至2046年10月19日止)。二被告以位于吴江经济技术开发区××阳光××-905的房产(不动产权证号：苏(2016)吴江区不动产证明第9011909号)，为上述债权提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款。但二被告未按期履行还款义务。根据上述借款合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。原告为维护自身权益，诉至法院。起诉后，郭培文、熊金凤又归还了截至2021年3月20日的本息。郭培文、熊金凤未作辩解。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2016年10月20日，中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）作为贷款人，郭培文作为借款人及抵押人、熊金凤作为抵押人，共同签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120160218507号），约定：借款金额柒拾肆万元整，借款用途为购买住房（位于苏州市××区××阳光××室），借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定；还款方式为等额本息还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同项下借款采用阶段性保证+抵押方式，抵押物清单载明为苏州市吴江区众盛阳光嘉园75幢905室。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。苏（2016）吴江区不动产证明第9011909号不动产登记证明载明：不动产坐落于苏州市××经济技术开发区××阳光××-905，证明权利或事项为抵押权，权利人农行长三角分行，义务人郭培文、熊金凤，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额74万元，债权确定时间2016年10月20日至2046年10月19日，不动产权证书号：苏（2016）吴江区不动产权第9021149号。2016年9月29日，郭培文、熊金凤共同出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认因本人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2016年10月20日，农行长三角分行依约向郭培文发放贷款74万元，相应贷款凭证中载明年利率为4.655%，借款日期2016年10月20日，到期日期2046年10月19日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为20日。贷款发放后，郭培文自2016年11月20日开始还款，每月归还本息合计3817.93元，并还清了截至2021年3月20日前按原合同约定计算的应还本息（含利息、罚息、复利）。截至该日，郭培文、熊金凤尚欠借款本金684295.89元。2021年1月26日，农行长三角分行与江苏吴越律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为36029.79元。农行长三角分行提供《贷款提前到期通知书》以及未显示寄件内容的邮政寄件单及邮件状态查询打印单，表示其向郭培文、熊金凤在《文书送达地址确认书》所确认的地址发出《贷款提前到期通知书》，载明：鉴于郭培文、熊金凤未按约定按期足额偿还借款，宣布合同项下贷款于2020年12月20日提前到期。农行长三角分行起诉后，本院向郭培文、熊金凤按送达地址确认书所确认的地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件均于2021年3月18日被退回。另查，2015年10月24日，中国人民银行调整五年期以上贷款基准利率为4.9%。2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。又查，郭培文、熊金凤于2012年2月15日登记结婚。以上事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、他项权证、借款凭证、贷款交易明细、业务凭证、《贷款提前到期通知书》、邮寄信息、文书送达地址确认书、结婚证、委托代理合同、律师费发票及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告与被告郭培文、熊金凤签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。原告依约向被告郭培文发放贷款后，被告未能按约还本付息已构成违约，因借款发生于郭培文、熊金凤夫妻关系存续期间且系用于购买共有房产，被告熊金凤在同一份合同的抵押人处签名，故本案债务属于被告郭培文、熊金凤夫妻共同债务，原告农行长三角分行有权要求被告郭培文、熊金凤共同承担还款责任。原告农行长三角分行主张按《贷款提前到期通知书》宣布的2020年12月20日为贷款提前到期日，但因原告农行长三角分行提供的证据不能证实其向郭培文、熊金凤邮寄了《贷款提前到期通知书》，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本向借款人最后送达之日即2021年3月18日为贷款提前到期日。原告主张的利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，但两被告已还清按合同约定计算截至2021年3月20日的正常欠款本息，即利息已经还清，复利的计算基数已经不复存在，被告目前仅欠付罚息。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告农行长三角分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告郭培文、熊金凤未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭培文、熊金凤于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行借款本金684295.89元，并支付自2021年3月21日起至实际清偿之日止以684295.89元为基数按年利率6.9825%计算的罚息。二、被告郭培文、熊金凤于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失36029.79元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）三、如被告郭培文、熊金凤未按时履行上述第一、二项付款义务,则原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江经济技术开发区江陵东路788号众盛阳光嘉园75幢-905室的不动产[苏（2016）吴江区不动产证明第9011909号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》（编号：32020120160218507号）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告郭培文、熊金凤继续清偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5596元、保全费4220元，合计9816元，由被告郭培文、熊金凤共同负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××68，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）。原告已预交的诉讼费用本院于判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年五月三十一日书记员  柳志豪附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。