湖南省怀化市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘12民终825号上诉人（原审被告）：袁玉国，男，1962年12月6日出生，汉族，住湖南省长沙市开福区。被上诉人（原审原告）：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码91431200MA4L1W233T。法定代表人：张灵，该公司董事长。委托诉讼代理人：曾祥文，男，1969年5月26日出生，汉族，该公司员工，住湖南省洪江市。委托诉讼代理人：邓永红，女，1966年4月7日出生，苗族，该公司员工，住湖南省怀化市鹤城区。原审被告：陈敏（系袁玉国之妻），女，1971年8月26日出生，汉族，湖南涉外经济学院教师，住湖南省长沙市开福区。上诉人袁玉国与怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商银行）及原审被告陈敏金融借款合同纠纷一案，不服湖南省洪江人民法院（2020）湘1291民初222号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人袁玉国上诉请求：1.怀化农商银行存在与民间职业放贷人合作事实，贷款都是职业放贷人杨小春找怀化农商银行工作人员王丽洪经办的。袁玉国只是依杨、王二人要求照办签名。杨小春已经死亡，此事无法确认。至少此笔贷款存在问题。2.连续五年袁玉国对自己的签名行为负责，承担怀化农商行工作人员与民间借贷人合作搞套路贷及不平等格式条款合同的高利息（人民银行规定的最上限即基准利率的百分之百11.9999%）。展期到期后，怀化农商行工作人员说信用好积极配合可以继续贷款，因此袁玉国2020年10月贷款未到期时就想法借款还了10万元本金并结清了利息。2020年12月怀化农商行却说政策有变必须全部还清才能再贷。袁玉国再三请求宽限时间，但怀化农商行坚持诉讼，要求一个月内还清本息。因此给袁玉国的信用及工作生活造成极大损失和不便，多家银行信用卡被停用或降额，各种贷款也无法办理。因此本案诉讼中的费用应当由怀化农商行支付。且判决书中不应用任何罚息罚款。3.判决利息15998.2元及执行年利息11.9999%有误。2020年12月16日至2021年春节前袁玉国二次汇入75000元给怀化农商行，五年来都是先扣息再还本，而这次变成先本后息。另即使按罚息利率11.9999%，115000元本金在不到一年的时间如何得出15998.2元利息。人民银行规定罚息不超过基准利率的百分之百。4.袁玉国的门面评估价值为50万元，现已还16万元左右利息和十八九万左右本金，仅欠十余万元，没有必要讲抵押物优先受偿权。被上诉人怀化农商行辩称，1.袁玉国陈述贷款是因为和职业放贷人合作一事怀化农商行不清楚。但双方签订了借款合同，约定了借款期限和利率，所借款项已发放至袁玉国账户，袁玉国在合同上签字就代表其认可合同内容。2.关于利率问题，人民银行对金融机构贷款利率没有上限规定。3.一审时就借款偿还的本金和利息都有明确的明细账，合同约定的利率是多少就是多少，合同展期需要银行同意才可以展期。故一审判决认定事实清楚，请求二审法院驳回袁玉国的上诉请求。原审被告陈敏未作陈述。怀化农商行向一审法院起诉请求：1.依法责令两被告立即偿还原告贷款本金114999.51元及利息（截至2020年9月10日尚欠本金114999.51元，利息19197.84元。本息合计134197.35元。后续利息月利率14.4‰计算）；2.依法支持原告对陈敏名下位于洪江区幸福西路抵押房产(门面)享有优先受偿权；3.本案诉讼费及实现债权的费用全部由被告承担。一审法院判决认定：袁玉国与陈敏于1992年在洪江区民政局登记结婚。2015年6月15日，袁玉国向怀化农商行申请贷款300000元，用于体育培训咨询，期限3年，以陈敏名下位于洪江区幸福西路房产（门面）两间做抵押担保。2015年6月20日，袁玉国、陈敏向怀化农商行提交了《夫妻共同债务承诺书》，怀化农商行于2015年6月21日与被告袁玉国签订了《个人借款合同》，合同约定：贷款金额为300000元，贷款期限3年，借款月利率为9.6607‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同日怀化农商行与袁玉国、陈敏签订了《最高额抵押合同》，以其名下的坐落于洪江区幸福西路，房产证号为洪房权字第9××1号的房产为该笔贷款作担保抵押。上述合同签订后，怀化农商行办理了《他项权证》，怀化农商行于2015年6月30日向袁玉国在本行开立的账户发放该笔贷款300000元，贷款期限届满后，袁玉国申请展期，怀化农商行与袁玉国、陈敏于2018年6月19日签订了《借款展期协议》和《最高额抵押合同》，协议约定：展期至2019年12月16日，借款利率调整为年利率为7.9997%，原《个人借款合同》规定的其他各项条款仍然有效。该贷款再次到期后，袁玉国与陈敏仅归还了部分本金，截至2020年9月10日尚欠怀化农商行本金114999.51元，利息15998.2元。本息合计130997.71元。一审法院认为，怀化农商行与袁玉国签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实的意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务，现袁玉国没有按时偿还贷款本息，故怀化农商行要求袁玉国、陈敏偿还借款本金114999.51元及利息的诉讼请求，予以支持。怀化农商行要求后续利息月利率14.4‰计算，与查明的事实不符，袁玉国与陈敏的贷款利率加罚息应当按年利率7.9997%×150%计算为年利率11.9997%，袁玉国与陈敏所欠怀化农商行的利息经核实为15998.2元。袁玉国、陈敏在贷款时系夫妻关系，陈敏向怀化农商行出具的共同借款人系陈敏的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，故怀化农商行要求袁玉国、陈敏共同承担贷款清偿责任的请求，予以支持。怀化农商行与袁玉国、陈敏签订的《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，怀化农商行办理了《他项权证》，符合法律规定，予以认可，怀化农商行对陈敏名下位于洪江区幸福西路抵押房产（房产证号为洪房权字第9××1号）享有优先受偿权。袁玉国辩称怀化农商行应当承担贷款违约的主要责任及自己没有拿该笔贷款的意见与查明的事实不符，不予认可。判决：一、被告袁玉国、陈敏于本判决生效之日起30日内共同偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金114999.51元及利息，利息算至贷款本金还清之日止（截至2020年9月10日，欠利息15998.2元。本息合计130997.71元。后续利息按年利率11.99955%计算）；二、原告怀化农村商业银行股份有限公司对陈敏名下座落于洪江区幸福西路，房产证号为洪房权字第9××1号的房产享有优先受偿权；三、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行上述给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十二条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2983.95元，减半收取1491.97元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司承担91.97元，被告袁玉国、陈敏共同承担1400元。二审中，当事人没有提交新证据。对一审法院判决认定的事实本院予以确认。本院认为，袁玉国与怀化农商行签订的借款合同合法有效，怀化农商行已经按照合同约定履行放款义务。袁玉国、陈敏作为借款人在借款到期后，应当偿还借款本息。截至2020年1月24日，袁玉国尚欠怀化农商行借款114999.51元。根据双方2018年6月19日签订的借款展期协议约定，展期至2019年12月16日的借款利率调整为年利率7.9997%，逾期将加罚50%，即按11.99955%的年利率计算逾期利息。截至2020年9月10日的借款利息为7325.61元，一审法院计算袁玉国的利息上存在错误，依法应予纠正。袁玉国提出的其他上诉请求，与事实不符，不予支持。因本案发生在《中华人民共和国民法典》实行以前，根据法不溯及既往原则，应当适用之前的法律规定。综上所述，袁玉国的上诉请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持湖南省洪江人民法院（2020）湘1291民初222号民事判决第二项；二、撤销湖南省洪江人民法院（2020）湘1291民初222号民事判决第一项、第三项；三、上诉人袁玉国、陈敏共同偿还被上诉人怀化农村商业银行股份有限公司借款本金114999.51元及利息，利息算至贷款本金还清之日止（截至2020年9月10日，欠利息7325.61元，本息合计122325.12元。后续利息按年利率11.99955%计算），限判决生效后15日内付清；四、驳回被上诉人怀化农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费2983.95元，减半收取1491.97元，由上诉人袁玉国、陈敏负担1300元，被上诉人怀化农村商业银行股份有限公司负担191.97元；二审案件受理费免于收取。本判决为终审判决。审判长  向敦来审判员  龚俊利审判员  夏英姿二〇二一年五月十四日法官助理陈若愚书记员王**附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。