辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)辽1002民初1575号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地：辽阳市白塔区新运大街304号。 负责人：王良华，职务行长。 委托代理人：于忠森，男,1988年4月16日出生，汉族，住辽宁省灯塔市，该银行职员。 被告：杨兴华，女，1988年6月18日出生，汉族，住辽阳市白塔区。 被告：辽阳安泰房地产开发有限公司，住所地：辽阳市白塔区中华大街14111-03-022号。 法定代表人：董桂英，该公司董事长。 委托代理人：何万军，男，1963年6月30日出生，汉族，住辽阳市太子河区，该公司会计。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行（以下简称“邮储辽阳分行”）为与被告杨兴华、辽阳安泰房地产开发有限公司（以下简称“安泰地产”）借款合同纠纷一案，于2021年2月24日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2021年4月27日公开开庭审理了本案。原告邮储辽阳分行委托代理人于忠森、被告安泰地产委托代理人何万军到庭参加诉讼，被告杨兴华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告邮储辽阳分行诉称：2018年12月14日被告杨兴华与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币51万元，贷款期限为240个月（自2018年12月14日至2038年12月14日止），用于购买一手房，年利率为5.39%，罚息利率为7.007%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款）。同时约定将其名下位于白塔区，面积为157.18平方米，为上述借款提供房屋抵押担保，并在产权管理部门办理了预抵押登记。同时被告安泰地产作为连带责任保证人也在该合同上签章。2018年12月20日原告向被告发放了贷款51万元。自2020年5月20日客户一直拖欠贷款，截止到起诉日，累计逾期241天，逾期金额共计509964.67元（其中：本金490373.36元，利息及罚息19591.31元），经过原告多次催收欠款未果。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条（二）之规定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用”。据此，被告杨兴华多次不积极还款，恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。被告辽阳安泰房地产开发有限公司作为连带责任保证人，应承担还款责任。被告应给付所欠贷款、利息、罚息及相应损失，承担抵押担保及保证责任，对本案抵押物变现后优先受偿。故诉至法院，请求判令被告杨兴华给付所欠贷款本息509964.67元，其中本金490373.36元，利息及罚息至起诉之日为19591.31元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；判令被告安泰地产承担连带保证责任；请求对本案抵押物变现后优先受偿；本案诉讼费用由被告承担。 被告杨兴华未到庭，亦未作答辩。 被告安泰地产辩称：无异议。 本院经审理查明：2018年11月15日，被告杨兴华在被告安泰地产以商业贷款方式购买位于辽阳市白塔区建筑面积157.18平方米房屋一处。2018年12月14日，被告杨兴华作为借款人和抵押人、被告安泰地产作为保证人，与原告邮储辽阳分行签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告提供贷款51万元用于购置上述房屋，贷款期限为240个月（自2018年12月14日至2038年12月14日），年利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率上上浮10%，还款方式为按月等额本息。该合同第十二条（二）约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人（原告）有权要求借款人限期纠正违约行为；停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。”为担保此笔借款，被告杨兴华用所购置房屋作为抵押物，合同第二十二条约定：发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。合同第三十一条约定被告安泰地产承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕时被告安泰地产免除担保责任。上述合同签订后，原告于2018年12月20日向被告杨兴华的账户62×××33发放贷款51万元，被告杨兴华签署个人贷款（手工）借据，确定正常利率5.39%，逾期利率7.007%。自2020年5月20日起，被告开始未能足额还款，截至2021年1月16日，被告尚欠原告贷款本金490373.36元、利息及罚息19591.31元，共计509964.67元。原告为此诉至本院。 本院所确认的上述事实，有原告提供的被告身份证明、个人消费贷款及担保合同、放款单及手工借据、还款计划表、房屋抵押登记审批表、购房发票、商品买卖合同、辽阳邮储银行系统截屏、还款明细以及当事人当庭陈述笔录在卷佐证，上述证明材料经当庭举证、质证，并经本院审查，可以采信。 本院认为，原告邮储辽阳分行与二被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款51万元，被告杨兴华未按合同约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约，根据合同约定，原告邮储辽阳分行有权要求借款人提前清偿全部贷款，故原告主张被告杨兴华给付所欠贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告案泰地产作为保证人，应对被告杨兴华所欠贷款承担连带责任保证，但因被告杨兴华以其所购房屋作为借款抵押并办理了抵押审批登记，原告应先就该物的担保实现债权，不足部分，由被告安泰地产承担连带清偿责任。根据担保法的相关规定，债务人不履行债务时，债权人有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖价款优先受偿，故对原告主张对本案抵押房屋优先受偿的诉讼请求，应予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨兴华于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行贷款本金490373.36元、截至2021年1月16日的利息、罚息19591.31元，共计509964.67元；并自2021年1月17日起按照本案《个人额度借款合同》约定计算至全部偿还之日； 二、如被告杨兴华未按本判决第一项履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权就被告杨兴华名下坐落于辽阳市白塔区权证号04043103013054、建筑面积157.18平方米房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、被告辽阳安泰房地产开发有限公司就本判决第一项、第二项不能执行的部分承担连带清偿责任；被告辽阳安泰房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告杨兴华追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4450.00元（已减半收取），由被告杨兴华、辽阳安泰房地产开发有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  刘明贺 二〇二一年五月二十日 法官助理吴晓琳 书记员李岩