贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初3500号原告：阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地：贵州省遵义市汇川区大连路与航天大道交汇处航天大厦主楼05层01、06、07、08号写字间，统一社会信用代码：91520301795277061K。负责人：周晓升，职务：总经理。委托诉讼代理人：万登爱，贵州文熙律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁世美，贵州文熙律师事务所律师。被告：李国辉，女，汉族，住湄潭县。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称阳光财保遵义支公司）与被告李国辉保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告阳光财保遵义支公司的委托诉讼代理人万登爱，被告李国辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保遵义支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款28054.47元；2、判令被告立即向原告支付尚欠的保费4024.47元；3、判令被告立即向原告支付以上述理赔款及尚欠保费总计32078.94元为基数，自2020年2月13日起按每日千分之一计算至全部款项付清之日止的违约金（至2020年8月11日，已产生违约金5774.21元）；上述1、2、3项金额总计为37853.15元。4、判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向贵阳银行股份有限公司办理个人贷款，双方约定，被告每月支付原告保费1428元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30日内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。后被告向贵阳银行股份有限公司申请贷款84000元，但未按期还款，原告依据保单于2020年2月13日向银行赔偿人民币28054.47元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4024.47元未付。上述欠款经原告多次催收无果，无奈提起诉讼。被告李国辉辩称，当时购买保险的时候保险公司没有告知过我们每月要支付1428元的保费，甚至连保单都没有交给我们。我每个月向银行打款，并不知道打的是本金还是利息，直到打了100000多元的时候才意识到可能不仅仅是本金和利息，我认为保险公司的保费就是套路。我家人因为生重大疾病导致无力还款，现在经济特别困难，已经很久没有还款了，当时没有告知我方会产生违约金，现在来主张违约金不予认可。综上，对于保险公司代我向银行偿还的28054.47元认可，但对其主张的保费及违约金不予认可。本院经审理认定事实如下：2017年9月21日，被告李国辉向原告阳光财保遵义支公司投保个人贷款保证保险，并填写了投保单。2017年9月28日，原告阳光财保遵义支公司向被告李国辉签发了“阳光个人贷款保证保险单”，载明：投保人为李国辉，被保险人为贵阳银行股份有限公司遵义分行，保证保险金额为99876元，保险期间为贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保费为1428元，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。该保险单“特别约定”一栏载明：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费……6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。投保人处有被告李国辉的签名捺印。2017年9月29日，贵阳银行股份有限公司向被告李国辉发放了贷款84000元，借款期限自2017年9月29日至2020年9月29日，执行年利率6.65%，还款方式为等额还款。贷款发放后，被告李国辉还款至2019年11月25日，之后未再还款。2020年2月13日，原告向贵阳银行股份有限公司偿还本金及利息共计28054.47元。贵阳银行股份有限公司向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2020年2月13日收到代偿款28054.47元，同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告在2019年10月25日前每月支付保险费1428元，2019年11月25日支付保险费1134.01元，之后未再支付，截止原告理赔之日，被告共欠保险费的金额为4024.47元。庭审中，被告提出违约金过高，要求调低。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十三条：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”之规定，原告签发的《保险单》明确约定了投保人、被保险人、保险费率、保险责任及其他权利义务，被告在该《保险单》上签字，双方保险合同已经成立。保险单中约定的条款对双方具有约束力，双方应恪守。故被告称原告没有告知过每月要向原告支付保险费及违约金条款，本院不予采信。被告投保后，未按借款合同约定向贷款人偿还借款本息，构成保险合同约定的由保险人赔付情形。原告在赔付被保险人后，有权依照保险合同约定向被告追偿代偿款项。故原告要求被告支付保险赔款28054.47元，本院予以支持。关于保费问题。根据保证保险合同约定，被告自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日应按每月1428元向原告支付保险费，被告支付最后一期保费时间为2019年10月25日，从2019年11月25日逾期开始计算至原告实际理赔之日即2020年2月13日，拖欠保险费4024.47元，本院予以支持。关于违约金问题，被告在原告向贵阳银行股份有限公司代为偿还借款本息后超过30日仍未向原告归还全部款项，其行为已构成违约，应承担违约责任，庭审中被告提出每日千分之一支付违约金过高，要求调低，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二款：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”之规定，本院调整计算标准为年利率6%，以理赔款及未付保费之和即32078.94元为基数，自2020年2月13日起计算至实际清偿之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告李国辉于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司保险赔款28054.47元；二、被告李国辉于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司保费4024.47元；三、被告李国辉于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司违约金（以尚欠的保险赔款及保费之和32078.94元为基数，自2020年2月13日起按年利率6%计算至前述32078.94元付清之日止）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费370元（已减半收取），由被告李国辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  张亚丽二〇二一年五月三十一日法官助理郭霞书记员曾祥福