广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0507民初604号原告：中国工商银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市××××侧。负责人：韩德龙，该行行长。委托诉讼代理人：林悦，广东明捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖男男，广东明捷律师事务所实习律师。被告：李拱，男，1978年10月24日出生，汉族，住汕头市龙湖区环碧庄中****。被告：张素霞，女，1978年11月5日出生，汉族，住汕，住汕头市龙湖区环碧庄中****div>原告中国工商银行股份有限公司汕头分行与被告李拱、张素霞借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后依法适用简易程序并于2021年4月14日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人林悦及被告李拱到庭参加诉讼，被告张素霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.确认原告辖属中国工商银行股份有限公司汕头丰泽支行与被告李拱签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住房按]字[汕头分]行[丰泽]支行[2014]年[001]号）中的贷款提前到期；2.判令被告李拱、张素霞共同偿还原告贷款本金276,666.42元、利息8016.68元（暂计至2020年12月21日）及至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（按合同约定的利息、罚息、复息的利率标准执行）；3.判令被告李拱、张素霞以其位于汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406号房全套[粤房地权证汕字第1000164638号]对上述合同项下的贷款本金276,666.42元及相应的利息、罚息、复利、应承担的律师费承担抵押担保责任，原告对该房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令二被告支付原告为维权所支付的律师费用17,920.12元；5.判令本案诉讼费用由二被告共同承担。诉讼期间，原告当庭变更第二项诉讼请求为：判令被告李拱、张素霞共同偿还原告贷款本金259,999.72元及至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（按合同约定的利息、罚息、复息的利率标准执行）。事实和理由：2014年3月21日，被告李拱、张素霞与原告辖属中国工商银行股份有限公司汕头丰泽支行（以下简称“工行丰泽支行”）签订编号：E[最高抵]字[汕头分]行[丰泽]支行[2014]年[003]号《个人借款最高额抵押合同》，约定以其位于汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406号房全套[粤房地权证汕字第1000164638号]的房产担保自2014年3月21日至2020年3月21日期间所发生的最高额为630,000元的债权，以上房产已办理抵押登记手续[粤房地他项权证汕字第1000067392号]，抵押担保范围按合同第二条“主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）”的约定执行。被告李拱于2014年4月2日与工行丰泽支行签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住房按]字[汕头分]行[丰泽]支行[2014]年[001]号），贷款金额为400,000元，贷款用途为购买位于汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406号房全套。贷款期限为240个月，自2014年4月9日至2034年4月9日止。上述合同执行的贷款利率按合同第四条“4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准...”的约定执行，罚息、复利利率按合同第九条“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定”的约定执行。同时，被告张素霞向原告出具《承诺书》，载明其愿以其名下财产在被告李拱贷款结清前，为其偿还义务承担连带责任。上述合同签订后，工行丰泽支行按约发放贷款，但被告李拱、张素霞未依约偿还贷款本息。经多次催收，被告李拱、张素霞仍不履行还款义务。故原告作为工行丰泽支行上级银行单位，依照合同约定，被告李拱、张素霞已经构成违约，现依约宣布贷款提前到期，要求被告李拱、张素霞立即偿还贷款本金276,666.42元、利息8016.68元（暂计至2020年12月21日）及至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利。同时，二被告应以上述房产对上述贷款本金、利息、罚息、复利等承担抵押担保责任。另外，原告已委托广东明捷律师事务所的律师代理本案件纠纷，并支付了律师费用17,920.12元，二被告应共同偿还该笔费用，并以上述房产承担抵押担保责任。综上所述，为维护国有资产安全，原告向本院提起诉讼。原告围绕诉讼请求提交了原告营业执照、被告身份证、结婚证、《个人购房借款/担保合同》《个人借款最高额抵押合同》、房地权证、他项权证、自营历史明细列表、委托代理合同、发票等证据为证。鉴于被告张素霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及举、质证的权利，且被告李拱对原告提交的上述证据均没有异议。本院经审核原告提交的证据，对有原件核对的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明：2014年3月21日，原告中国工商银行股份有限公司汕头分行辖属的工行丰泽支行与被告李拱签订编号E:[最高抵]字[汕头分]行[丰泽]支行[2014]年[003]号《个人借款最高额抵押合同》，约定：被告李拱自愿提供其所有的位于汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406号房全套的房产作为抵押担保物；本合同所担保的债权包括自2014年3月21日至2020年3月21日期间在630,000元的最高额度内，工行丰泽支行依据与被告李拱签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对被告李拱的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。被告李拱在抵押人一栏签名确认，被告张素霞在抵押物共有人一栏签名确认。上述抵押物已于2014年3月31日办理抵押物登记手续。他项权证号为粤房地他项权证汕字第1000067392号。2014年4月2日，原告中国工商银行股份有限公司汕头分行辖属的工行丰泽支行与被告李拱签订编号A:[住房按]字[汕头分]行[丰泽]支行[2014]年[001]号《个人购房借款/担保合同》，约定：被告李拱向原告借款400,000元用于购买位于汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406号房全套的房产，贷款期限240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，确定的利率以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收40%；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2014年4月9日，原告向被告李拱指定的银行账户发放贷款400,000元，中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据载明：借款金额为400,000元，贷款月利率6.2771‰，每月还款方式为等额本金，贷款到期日为2034年4月9日，借款用途为购汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406号房。被告李拱在上述贷款借据上签名确认。此后，被告李拱付还原告借款本金140,000.28元、利息143,035.81元（其中起诉之后归还了本金13,166.47元、利息10,617.74元），截至2021年4月13日，尚欠借款本金259,999.72元及自2021年4月10日起计的利息。另查明，被告李拱自2020年7月9日开始出现逾期，至起诉之日共逾期8期。被告李拱与被告张素霞于2005年4月6日登记结婚。原告于2021年1月11日与广东明捷律师事务所签订委托代理合同，约定由广东明捷律师事务所指派律师代理原告与被告李拱、张素霞借款担保合同纠纷一案的诉讼代理人。广东明捷律师事务所于2021年1月22日开具发票，载明购买方为原告，律师费为17,920.12元。诉讼期间，原告向本院出具情况说明，载明：中国工商银行股份有限公司汕头分行是一级法人，实行法人授权管理制度，原告在总行授权权限内对所辖各支行的经营业务进行授权。中国工商银行股份有限公司汕头丰泽支行作为原告的下级行，其对外发放贷款，是在原告的授权下进行。为加强对不良贷款资产的控制和管理，工行系统进行信贷体制改革，将下辖各支行的不良贷款资产收归原告统一管理，丰泽支行于2014年3月向被告李拱等发放的贷款所产生的债权已上划原告，由原告负责向法院起诉追讨。本院认为，本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，应当适用当时的法律、司法解释的规定进行审理。本案中，工行丰泽支行与被告李拱签订的《个人购房借款/担保合同》，与被告李拱、张素霞《个人借款最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应确认合法有效。原告作为工行丰泽支行的上级分行行使本案债权，诉讼主体适格。被告李拱没有按合同约定的期限付还原告借款本息，且连续三次或累计六次未按时足额偿还本息，显属违约，应承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款到期，并要求被告李拱付还尚欠的全部借款及为实现债权而支付的律师费。本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，虽被告张素霞没有在《个人购房借款/担保合同》上签名，但被告张素霞作为抵押物共有人在《个人借款最高额抵押合同》签名确认，可见，被告张素霞知悉上述借款。且本案借款的用途为购房，而两被告的住所地亦在所购房产地址，即本案借款系用于购买家庭住房。因此，被告李拱尚欠的贷款本息应确认为被告李拱、张素霞夫妻的共同债务，被告张素霞应与被告李拱共同偿还尚欠原告的借款本息。原告要求确认借款提前到期及被告李拱、张素霞共同偿还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。被告李拱、张素霞自愿提供位于汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406房的房地产作为借款的抵押物，并已办理了抵押物登记手续，抵押权依法设立，原告对该抵押物在最高限额630,000元的范围内享有优先受偿权。原告请求对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院在最高限额630,000元的范围内予以支持，超出部分予以驳回。被告张素霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司汕头分行辖属的中国工商银行股份有限公司汕头丰泽支行与被告李拱签订的编号A:[住房按]字[汕头分]行[丰泽]支行[2014]年[001]号《个人购房借款/担保合同》贷款到期；二、被告李拱、张素霞应于本判决发生法律效力之日付还原告中国工商银行股份有限公司汕头分行借款本金259,999.72元及该款自2021年4月10日起至还清欠款之日止按编号A:[住房按]字[汕头分]行[丰泽]支行[2014]年[001]号《个人购房借款/担保合同》的约定计付的利、罚、复息；三、被告李拱、张素霞应于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司汕头分行支付律师费17,920.12元；四、被告李拱、张素霞以位于汕头市龙湖区环碧庄中区16幢406号房全套（房地产权证号：粤房地权证：粤房地权证汕字第**、三项债务承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司汕头分行以上述债权为限在最高限额630,000元的范围内对该房产享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2872元（原告已预交），由被告李拱、张素霞负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴纳，原告已预交的受理费2872元，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二一年五月十四日书记员  陈乐孜