广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0105民初2634号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，系该中心总裁。 委托诉讼代理人：刘丰铭，广西厚荣律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卜伟，广西桂盟律师事务所律师。 被告：查某某，男，1954年1月8日出生，汉族，现住南宁市兴宁区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告查某某信用卡纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用普通程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卜伟、被告查某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币272889.01元，其中本金241172.65元、利息24795元、违约金4167.01元、分期手续费0元、年费0元，应收未收费用2754.35元（利息、费用暂计至2020年12月5日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止）；2.判令被告支付原告因追索本案债务产生的前期律师费3500元；3.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。 被告辩称被告对于本金没有异议，但是利息和违约金过高。对于原告主张的律师费没有意见，但被告无力承担。 本院经审理认定事实如下： 一、申请表约定内容：2012年10月24日,被告向原告申请办理信用卡，并在《民生白金理财信用卡申请表》上签名,声明本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。 二、领用合约及章程的约定内容：《民生白金理财信用卡领用合约》载明，白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或者本行规定的相关业务的，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目或收费标准的，自本行公布之日起45个自然日生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。《民生白金理财信用卡领用合约》附有收费标准，其中透支利率每日万分之五。 三、信用卡使用及欠款情况：原告审核后为被告办理了账号为10×××44的信用卡。被告收到该信用卡后多次使用该卡取现、消费，但未能依约按时足额还款。截止2020年12月5日，被告拖欠本金241172.65元，利息24795元、违约金6921.36元。原告认可被告2020年12月5日之后有还款，截止2021年5月5日，被告拖欠本金238522.65元，利息45397.30元、违约金14965.26元。原告提供的信用卡交易明细显示，自2019年9月11日至2021年5月5日，累计产生违约金15138.14元。 四、其他必要情况：诉讼过程中，原告与被告均认可原告与被告没有就违约金进行协商约定，只在官方网站粘贴公告方式通知被告。原告聘请律师参加本案诉讼，支出律师费3500元。 本案裁判意见如下： 被告自愿向原告申请办理信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告签字确认在申请表上所填各项内容均属实，同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》的各项规定，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《民生白金理财信用卡领用合约》的规定履行合同。原告依约为被告办理信用卡一张并提供了相应的服务，但被告使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《民生白金理财信用卡领用合约》对利息、费用（包括但不限于年费、交易手续费、分期付款手续费、预借现金手续费、年费、手机短信服务费等各项费用）进行了明确约定，故被告应支付因信用卡透支消费产生的欠款本金及利息。被告主张2020年12月5日之后有还款，但未提交证据予以证明，原告庭后提交截止2021年5月5日的欠款明细表及余额表，认可被告有还款，有利于被告，本院予以采纳。被告主张利息过高。本院认为，《民生白金理财信用卡领用合约》约定的透支利率为年利率18%，透支利息按月计收复利，利息（含复利）的标准计算会高于年利率24%，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”之规定，原告主张的利息不应超过年利率24%，即从2021年5月6日起至实际付清之日止，利息应以尚欠透支本金为基数，按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定计算，但应以年利率24%为限。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,虽然原告在其官网发布公告，告知新增收取信用卡违约金及违约金的收取方式和标准，但原告并未与被告就此协商一致，故原告要求被告支付违约金，于法无据，本院不予支持。原告提供的信用卡交易明细显示，自2019年9月11日至2021年5月5日，累计产生违约金15138.14元。截至2021年5月5日被告还欠违约金14965.26元，本院经计算确定被告已向原告支付了2017年1月1日以后违约金172.88元，该款项应用来冲抵利息,则截止2021年5月5日，被告尚欠原告利息45224.42元（45397.30元-172.88元）。关于律师费。原告聘请律师参加本案诉讼，支出前期律师费3500元，根据约定，该费用应由被告负担。本院对原告律师费的主张予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告查某某归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金238522.65元； 二、被告查某某支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡利息（计算方法：截止2021年5月5日，利息为45224.42元；从2021年5月6日起至实际清偿之日止，以尚欠透支本金为基数，按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定计付，但以透支本金为基数，年利率24%为限）； 三、被告查某某支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心提出的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5446元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担298元，由被告查某某负担5148元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘媛媛 人民陪审员  廖 萍 人民陪审员  吕周容 二〇二一年五月十七日 书 记 员  向柔澜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二条第2点.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷 —8— 款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。