苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0591民初3751号原告：姚惠芬，女，1959年2月24日生，汉族，住苏州市虎丘区。委托诉讼代理人：顾昕羽，江苏德策律师事务所律师。委托诉讼代理人：李易谏，江苏德策律师事务所律师。被告：百年人寿保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州工业园区苏州大道西9号苏州国际财富广场1幢601A、701、704室，统一社会信用代码913205940763386653。负责人：李山平。委托诉讼代理人：陈晔，江苏名仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈泽宇，江苏名仁律师事务所律师。原告姚惠芬诉被告百年人寿保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称百年人寿）保险合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案受理后依法适用小额诉讼程序由审判员丁晓峰独任审理，于2021年4月19日公开开庭审理了本案，原告姚惠芬的委托代理人顾昕羽、被告百年人寿的委托代理人陈晔、陈泽宇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告姚惠芬诉称，2020年2月22日，原告之女为原告在被告处购买保险，原告依约支付保险费，2020年9月，原告被确诊为胃印戒细胞癌并为此负担医疗费33543.24元。原告向被告申请理赔后被告以原告未如实告知为由拒绝赔付。故请求判令被告支付保险金33543.24元，判令被告继续履行合同并承担本案诉讼费。被告百年人寿辩称，原告在投保时未履行如实告知义务，故意隐瞒不告知既往的高血压病史及手术史，违反了保险法规定的如实告知义务。根据保险法第16条的规定答辩人有权解除保险合同，并对合同解除前发生的本案事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。答辩人于投保时已经通过书面形式向原告询问健康情况要求原告及被保险人如实告知相应情况。原告及投保人在健康告知部分、高血压病史及手术史的书面询问事项中均勾选为否，且原告已投保时签署的投保提示书；案涉高枕无忧医疗保险期间为一年，即到2021年2月22日，因此该附加险应当已到期，不存在继续履行的情形。根据中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知。对于短期健康保险，保险公司不得承诺保证续保，应当于保险期间届满后重新申请投保并经保险人同意缴纳保险费后才可以重新签订新的保险合同。请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2020年2月21日，原告姚惠芬的女儿周敏为原告在被告百年人寿处投保百年盛世鸿福，附加高诊无忧人身保险。投保书中的“投保事项”中载明：百年盛世鸿福保险期间为终身，基本保额72129元，交费期间10年，保费10000元/年；高诊无忧保险期间1年，基本保额100万元；一年期主险/一年期附加险自动申请续保：是。在电子投保书中的健康告知部分，保险公司所设计的询问事项后均勾选为“否”。被告百年人寿于2020年2月22日出具了保险单，载明保险合同生效日期为2020年2月22日。保险合同所附的“百年附加高诊无忧费用补偿医疗保险条款中约定：本附加合同的保险期间为一年，您可于保险期间届满时，按续保时年龄对应的费率向百年人寿交纳续期保险费，则本附加合同将延续有效。自您首次投保本附加合同的生效日起，或自您非连续投保本附加合同的生效日起，每5年为一个保证续保期间。每个保证续保期间届满时，百年人寿会审核被保险人是否符合续保条件。该合同约定的保险责任为：若被保险人在等待期后在认可的医院的普通医疗部住院治疗的，百年人寿扣除免赔额后给付一般医疗保险金，若被保险人在等待期后因初次发生并确诊重大疾病的，百年人寿给付重大疾病医疗保险金。合同约定免赔金额为年免赔额10000元。若被保险人在等待期后因初次发生并确诊患上重大疾病在认可的医院或指定医疗机构的接受住院治疗的，对于自确诊重大疾病之日起所发生的符合本附加合同约定的全部医疗费，不再扣除免赔额。投保人连续投保本附加合同的，若被保险人在以往保险期间内已确诊患上重大疾病且接受住院治疗的，对于本附加合同保险期间内因该种重大疾病发生的符合本附加合同约定的全部医疗费用，百年人寿在扣除免赔额后给付保险金。另查明，2020年9月，原告姚惠芬经苏州市立医院确诊为胃印戒细胞癌，原告为此先后多次住院治疗，累计个人自负医疗费33543.24元。2020年9月6日，原告向被告百年人寿报案，被告委托相关机构进行调查后，以原告姚惠芬有长达10年高血压史未如实告知为由于2021年1月29日发出拒赔的理赔决定。上述事实，有保险单、保险合同条款、投保书、电子投保确认书、病历资料及医疗费票据、理赔调查报告、理赔决定通知书为证，本院予以确认。经双方当事人一致确认，本案当事人争议的焦点是：1.本案原告是否违反如实告知义务；2.原告是否有权要求续保附加险。原告姚惠芬认为，原告未违反如实告知义务，合同所附询问事项均为被告业务员自行填写。合同条款明确约定了保证续保，故原告有权要求续保。被告百年人寿认为，调查显示原告有多年高血压史，投保人签署的投保提示书表明原告已知晓合同条款及相应健康告知义务，故被告有权拒赔；根据银保监颁发〔2021〕7号文件规定，短期健康保险不得承诺保证续保。对于被告百年人寿提出的不得续保问题，原告姚惠芬认为，一方面该文件对于本案所涉合同并无溯及力，另一方面该通知明确指出规范对象不包括含有保证续保条款的短期健康险。原告姚惠芬为了证实其主张向本院提交了投保人周敏与被告客服人员之间通话的电话录音及相应文字整理件，该电话中，被告客服人员承认对销售人员调查后，销售人员承认当时没有询问并表示对业务员采取了一些追责。对于该录音内容的真实性被告百年人寿未提出异议。被告百年人寿为证实其主张向本院提交了双录视频以证实签约基本过程。对于该视频真实性，原告不持异议，但原告认为不能证明被告业务员在销售过程中将合同条款向原告作明确说明，并逐一询问。经本院审查，被告所提供的视频中未反映出被告业务员向投保人、被保险人作健康事项询问的过程，视频过程中未见有业务员与被保险人的交流，本应由被保险人亲自确认的“是否同意投保人为其投保”的意思表示系由投保人代为回答。本院认为，一方面，投保人、被保险人的如实告知义务限于保险人询问的范围和内容，对于询问内容存在争议的，应由保险公司负担证明责任。结合原告提供的电话录音及被告提供的双录视频，有理由认为，原告所主张的保险人未作具体询问的事实存在，故被告百年人寿以原告未尽如实告知义务为由拒绝理赔缺乏事实依据，本院不予采信。另一方面，保险人即便依《保险法》第十六条规定享有解除权，亦应在法定期限内行使，被告百年人寿在本案答辩过程中主张解除权已超出解除权的法定行使期限，其关于有权解除合同的抗辩理由不成立，本院不予支持。本案所涉附加险合同条款中明确约定自首次投保之日以5年为保证续保期间，故原告要求被告继续承担保险责任符合合同约定。综上，原、被告双方保险合同关系成立，被告百年人寿应依约承担保险理赔责任并在约定期限内继续履行合同。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：一、被告百年人寿保险股份有限公司苏州中心支公司于本判决生效之日起15日内向原告姚惠芬支付保险理赔款33543.24元；二、被告百年人寿保险股份有限公司苏州中心支公司应继续履行百年盛世鸿福保险合同项下义务，并继续履行百年附加高诊无忧费用补偿医疗保险合同项下义务至2025年2月21日，原告姚惠芬应依保险合同约定逐年支付保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取319元，由被告百年人寿负担。本判决为终审判决。审判员  丁晓峰二〇二一年五月十一日书记员  张筱莉附录《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。