广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初7579号原告：广州惠金小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路254号首层。法定代表人：吴庄，该公司执行董事。委托诉讼代理人：林峪、梁金龙，均系广东启源律师事务所律师。被告：马少深，男，1978年8月5日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区。原告广州惠金小额贷款有限公司（以下简称惠金公司）与被告马少深小额借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告惠金公司的委托诉讼代理人梁金龙在线到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠金公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告应付贷款本金46272.02元；2.判令被告向原告支付利息（借期内的利息为2787.68元，逾期利息以未偿还贷款本金46272.02元为基数，按照合同约定的借期内24%的年利率，自2021年4月8日起计算至实际清偿之日止）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告于2020年4月7日签署了合同编号为HJ-JK-697030691415425024的《借款合同》，约定由原告向被告发放贷款50000元，借款期限为12期，借款利率为年化24%，每月还款日为7日。当被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用及其他应付款项时，除了正常需要支付的利息外，还需向原告支付剩余未偿还款项的千分之一作为罚息。合同签订之后，原告已依约于2020年4月7日向被告发放贷款50000元，但被告仅偿还第一笔款项，以及后续部分利息及罚息3000.11元，已构成违约，目前全部款项已于2021年4月7日到期。经原告催告，被告拒不履行还款义务。原告为保障自身的合法权益，特向法院提起诉讼，愿判如所请。被告未作答辩亦未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了开业批复文件、借款流程、《借款合同》、被告身份证照片及其手持身份证照片、经营信息、信审信息、《通联支付网络服务股份有限公司账户支付业务合同》、通联通业务单笔电子凭证，还款计划、还款证明、《数字签名验证报告》、《电子签章及电子数据存证合同》等证据，被告未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院经审理认定事实如下：惠金公司于2016年11月22日成立。公司类型为其他有限责任公司，营业期限至2036年11月18日，经营范围为货币金融服务等。根据惠金公司的陈述及提交的借款流程，案涉贷款的申请流程为：一、注册登录。借款人通过渠道电商进行注册、登录，从渠道电商端口通过账户和密码登录后，可直接跳转至极速云的运营页面。二、额度申请。借款人填写姓名、手机号码，点击“立即申请”，填写借款金额、借款用途、借款周期，点击“立即申请”；填写申请人姓名、身份证号码，勾选“我已阅读并同意《信息授权服务协议》”点击认证，进行实名认证；认证通过后，填写姓名及手机号码，点击认证，进行手机认证；认证通过后，填写地址信息、联系人信息，分别点击“下一步”提交；通过上述流程后，借款人获得预估借款额度，如需借款，继续点击“去提现”；借款人根据提示上传身份证照片正反面，并手持身份证拍照，点击“下一步”；借款人再次获得更精准的预估借款额度，如无需提升额度，可点击“立即提现”，进入“额度评估”；如需提升额度，可点击“提升额度”，可选择淘宝授权或者京东授权，根据提示完成相关步骤，点击“提交”，如需要再进一步增加额度，可以继续进行“企业认证”，如无需要，直接点击“跳过”；补充完成后，页面提示“额度评估中”，等待审核结果。三、提现。借款人填写提取金额、借款期限、还款方式，页面显示预计每期还款金额，点击“下一步”；根据提示另外补充两个联系人信息，补充完成后点击“提交”；填写借款人收款账户的开户行、银行卡号、银行预留手机号，勾选“本人已阅读并同意《借款合同》全部内容”，点击“立即提现”，在弹窗中输入手机验证码，点击“确定”；认证通过后，确认银行卡信息并在资方托管银行开户，点击“提交”，在弹窗中输入手机验证码，点击“确定”；在资方托管银行开户完成后，点击“完成”；操作完成，页面显示提现金额、银行卡号、提现日期、待放款，等待贷款到账。2020年4月7日，惠金公司（甲方）与马少深（乙方）在线签订了编号为HJ-JK-697030691415425024的《借款合同》（附件有＜还款计划＞），约定：借款金额50000元，借款用途为经营，借款利率为固定年利率24%，借款期限12个月，自2020年4月7日至2021年4月7日，还款方式为等额本息：每次偿还的本息金额相同，其中每次偿还的本金逐次增加、利息逐次减少。甲乙双方按照上述还本付息方式确认的《还款计划》作为本合同的附件，是本合同的重要组成部分，与本合同具有同等法律效力。乙方支付利息或者归还本金时，应按照《还款计划》约定的结息日当日23:59:59前进行还款。结息日及还款日，甲方有权自乙方以下账户扣收应还本息：户名为马少深，账号为62×××16，开户行为兴业银行。如乙方未按时足额还本付息的，已经偿还的全部金额优先抵充甲方实现债权的费用、其次抵充利息（包括罚息、利息）、余额用于偿还本金；对有2笔（含）以上借款到期的情况下，乙方同意甲方按照借款到期顺序冲抵乙方应还款项。若借款人未按约定期限偿还借款，从逾期之日起，就逾期部分，按本款约定的罚息计算方式向甲方或实际债权人支付罚息，直至清偿本息为止。罚息计算方式：逾期借款罚息=剩余未偿金额×0.1%。逾期借款罚息在逾期发生的当日一次性计提。逾期借款罚息单利计算，不计收复利。乙方违反本合同约定，发生借款不能及时足额偿还，甲方有权宣布本合同项下借款本息全部提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、财产保全费、财产保全担保费、财产保全责任保险保险费、评估费、拍卖费、公证费、执行费等相关费用损失。合同文本及生效约定：本合同涉及的其他合同与协议均为本合同附件，为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同采用电子文本形式制成，通过甲方合作的第三方专业服务机构颁发数字证书，加盖电子签章和时间戳，并在该机构及其公证处保留存档及证据链，双方均认可该形式协议的法律效力。借款人通过点击接受《授权委托书》授权甲方电子签章的使用。本合同加盖借款人电子签章即表明借款人已阅读本合同所有条款，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，同意接受本合同约束。本合同经加盖双方电子章成立生效。上述《借款合同》由惠金公司、马少深进行电子签名或签章。惠金公司提供的通联通业务单笔电子凭证显示，2020年4月7日，惠金公司向马少深的上述兴业银行账号放款50000元。惠金公司提供的还款计划表、利息及罚息的计算说明显示，涉案贷款的还款期数为12期，每月7日应还本息合计4732.71元，马少深从第2期（应还款日为2020年6月7日）即开始逾期，未足额偿还应还本息，截至2021年4月7日，马少深尚欠贷款本金46272.02元、利息2787.68元。惠金公司提供的《电子签章及电子数字存证合同》《数字签名验证报告》显示，惠金公司通过北京懒猫联银科技有限公司对案涉《借款合同》进行在线验签，案涉《借款合同》中电子签名均有效，最后签署时间为2020年4月7日，该电子文档签署后，未被篡改。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款、第二款的规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用《中华人民共和国合同法》的相关规定。惠金公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。惠金公司展示贷款流程，提供借款人身份证及手持身份证照片、信审信息、第三方出具的验证报告等证据，已经形成证据链，足以证明其在马少深申请贷款前已通过上传身份证正反面、手持身份证、实名认证、手机认证、淘宝买家授权或京东买家授权、银行卡要素鉴权等途径对借款人的身份进行了验证。申请贷款时，一方面马少深使用了其银行卡绑定的手机号码、该手机获得的短信验证码，以上电子数据均由马少深本人掌握，具有高度私密性；另一方面《借款合同》上留有马少深合法有效的电子签章，第三方出具的验证报告亦证明了该电子合同未被篡改，因此在无相反证据的情况下，本院确认惠金公司提交的《借款合同》由马少深本人签订，是其真实意思表示。惠金公司与马少深签订的《借款协议》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。惠金公司依照约定向马少深发放了贷款50000元，已实际履行了放款义务，马少深从第2期即开始逾期还款，已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。现《借款合同》已于2021年4月7日到期，现惠金公司要求马少深偿还尚欠贷款本金46272.02元、支付利息2787.68元，合法有据，本院予以支持。《借款合同》约定，借款期限内的借款利率为固定年利率24%，若借款人未按约定期限偿还借款，从逾期之日起，按剩余未偿金额×0.1%计收罚息，并在逾期发生的当日一次性计提，逾期贷款罚息单利计算，不计收复利。惠金公司主张，自合同到期日之次日即2021年4月8日起，逾期利息以未偿还贷款本金为基数，按年利率24%的标准计至款项实际清偿之日止，是其对自身权利的处分，未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。马少深经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告马少深于本判决生效之日起十日内向原告广州惠金小额贷款有限公司偿还贷款本金46272.02元及支付利息2787.68元；二、被告马少深于本判决生效之日起十日内向原告广州惠金小额贷款有限公司支付逾期利息（自2021年4月8日起，以实际未偿还贷款本金为基数，按年利率24%的标准计至款项实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费511元，由被告马少深负担。原告广州惠金小额贷款有限公司已预交案件受理费，由被告马少深在本判决发生法律效力之日起十日内向原告径付。本判决为终审判决。审判员  周飞二〇二一年五月三十一日法官助理刘梦薇书记员浦靖