云南省镇康县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0924民初101号原告：中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司。住所地：临沧市临翔区南屏西路4号。负责人：罗贵平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：严静，女，云南九正律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。执业证号：15309201211297017。委托诉讼代理人：杨太珍，女，云南九正律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。执业证号：15309201011284803。被告：于海燕，女，1978年11月25日出生，汉族，云南省镇康县人，家住云南省临沧市镇康县，现羁押于云南省第三女子监狱。原告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司（以下简称人保临沧分公司）与被告于海燕保证保险合同、保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序于同年5月12日通过视频连线云南省第三女子监狱公开开庭进行了审理。原告人保临沧分公司的委托诉讼代理人杨太珍，被告于海燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即向原告偿还其保险代偿款：47,257.11元（大写：肆万柒仟贰佰伍拾柒元零壹角壹分）；2.依法判令被告向原告支付保费1,899.25元（大写：壹仟捌佰玖拾玖元零贰角伍分）；3.依法判令被告立即向原告支付2020年6月25日起至2021年1月27日（暂定至起诉之日止）的滞纳金：6,371.00元（47,257.11元+1,899.25元）×216日×0.06%=6371元，以及所欠款项付清之日止的滞纳金（滞纳金以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%计算）；4.依法判令本案案件受理费由被告承担。庭审过程中，原告人保临沧分公司变更第3项诉讼请求为：依法判令被告立即向原告支付2020年6月25日起至2021年5月12日的滞纳金9,468元，以及所欠款项付清之日止的滞纳金（滞纳金以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%计算）。事实及理由：2019年12月4日，被告与中国光大银行股份有限公司昆明关上支行签订了《个人借款合同》（合同编号：39701916001433），约定借款金额50,000元，贷款期限为36个月。实际借款期限和具体起止时间以借款凭证为准，借款年利率为7.125%，还款方式为分期还款，一个月为一个周期，等额本息还款，并约定相应的违约责任。2019年12月6日，光行关上支行向被告发放了贷款50,000元，确定贷款期限自2019年12月6日至2022年12月6日。2019年12月4日，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明关上支行，保险费为23,131.44元，保险费按月支付，每月642.54元。保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。保险人基于投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因被告未按合同约定向光行关上支行履行还本付息义务，2020年4月10日，光行关上支行向原告发出索赔申请书，提出保险合同自贷款发放并扣取首期保费之日生效，若投保人未按付后续保费，不影响保险合同效力付后发生的保险事故，保险人均承担赔偿责任，投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金额为47,257.11元（其中包括贷款本金：46,228.19元，贷款利息：994.96元，逾期罚息33.96元）。同日，原告经调查核实，向光行关上支行作出理赔确认书，确定被告的个人信用贷款保证保险第NO.PBBR201953350000000045号保单于2020年6月25日因投保人（被告）未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期迗到80天，其对索赔申请事项调查后同意对该申请给予理赔，确认理赔金额为47,257.11元。同日，光行关上支行向原告作出代偿债务与权益转让确认书确认原告代偿款47,257.11元。综上所述，原告为维护自身的合法权益，提出诉求如上，望贵院依法支持原告的全部诉请。被告于海燕辩称，对于原告起诉的诉讼请求以及事实和理由均没有意见，但是现在被告没有能力偿还，只能等被告刑满释放以后再偿还。本院依据当事人的举证及本院认证，结合庭审情况及当事人的陈述，认定如下案件事实：2019年12月6日，被告于海燕与中国光大银行股份有限公司昆明关上支行签订了《个人贷款合同》（合同编号：39701916001433），合同约定由中国光大银行股份有限公司昆明关上支行向被告于海燕发放贷款50,000元用于“生产生活”。贷款期限为36个月，自2019年12月6日至2022年12月5日，借款年利率为7.125%，被告于海燕应在每月还款日以等额本息方式向贷款人偿还借款。如被告未按期归还借款的，中国光大银行股份有限公司昆明关上支行有权要求被告立即清偿借款及产生的利息、罚息及其他费用，罚息利率为原贷款利率基础上上浮50%。中国光大银行股份有限公司昆明关上支行与被告签订《个人贷款合同》后，依约向被告发放贷款50,000元。2019年12月4日，原告人保临沧分公司依被告于海燕的申请出具一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告人保临沧分公司为被告于海燕在中国光大银行股份有限公司昆明关上支行的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明关上支行，保险金额为50,000元，保险费23,131.44元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。被告于海燕作为投保人应按照合同约定，每月交付保险费642.54元。前述保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。上述合同签订后，被告于海燕按期偿还了三期后开始拖欠贷款本息。中国光大银行股份有限公司昆明关上支行于2020年6月25日向原告人保临沧分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告人保临沧分公司个人消费信贷保证保险NO.PBBR201953350000000045保险单项下的代偿款47,257.11元已于2020年6月25日收到，且同意将对被告于海燕追偿的全部权益转让给原告人保临沧分公司。被告于海燕自贷款发放之日2019年12月5日起至原告支付理赔款之日尚欠原告保险费1,899.25元。以上事实有原、被告的当庭陈述以及原告提交的营业执照、保险投保单、保证保险保险单、特别约定清单、个人贷款合同、支行贷款借据、逾期提醒通知函、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、消费信贷对账单在案印证，本院予以确认。本院认为，原、被告间签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及被告与中国光大银行股份有限公司昆明关上支行签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制规定，合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在保险期间，被告未按照约定足额偿还借款本息并支付保险费，其违约行为构成保险事故。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围金额内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，并依照约定向被告收取尚未支付的保险费。因此，对于原告要求被告偿还代偿款47,257.11元及拖欠的保险费1,899.25元的诉讼请求，本院予以支持。关于滞纳金，原被告双方在保险合同中约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金”，该滞纳金约定明显过高，应依法适当减少，结合本案合同履行情况、当事人过错程度以及逾期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，本院将其调整为每日0.042%。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十九条、第五百八十五条及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定，判决如下：一、被告于海燕在本判决生效后10日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司代为偿还的银行贷款47,257.11元、保险费1,899.25元、滞纳金6,627.26元（自2020年6月25日起至2021年5月12日止），合计55,783.62元；二、被告于海燕自2021年5月13日起直至欠款还清之日止，以尚欠的金额（代为偿还的银行贷款及保险费）为基数，按每日0.042%支付滞纳金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司的其他诉讼请求。如被告于海燕未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费594元由被告于海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。审判员  张亚男二〇二一年五月十二日书记员  张泽宇