河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫15民终1423号上诉人（原审被告）:吴**章，男，1978年4月4日出生，汉族，住河南省项城市。上诉人（原审被告）:梅翔杰，男，1982年9月16日出生，汉族，住河南省光山县。委托诉讼代理人:余家军，河南人天律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:潢川县弋阳小额贷款有限公司。住所地：潢川县京九大道南侧。统一社会信用代码：91411526567279751B。法定代表人：冯后信，系该公司经理。委托诉讼代理人：陈中江，河南天宾律师事务所律师。上诉人吴**章、梅翔杰因与被上诉人潢川县弋阳小额贷款有限公司（以下简称弋阳小贷公司）金融借款纠纷一案，不服河南省潢川县人民法院（2021）豫1526民初2号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年3月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人吴**章及吴**章、梅翔杰共委托代理人余家军、被上诉人弋阳小贷公司的委托诉讼代理人陈中江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴**章、梅翔杰的上诉请求：一、撤销(2020)豫1526民初2号民事判决书,依法发回重审或依法予以改判。二、本案上诉费用由被上诉人负担。事实与理由:一、一审法院程序违法。1、一审法院在开庭前没有按照民诉法的相关规定将一审起诉状和开庭传票依法送达给上诉人吴**章。2、上诉人梅翔杰收到的传票标明开庭的时间是2020年2月4日下午三点,梅翔杰在2021年2月24日下午两点多到达审判庭,一直等到下午三点半也没有开庭,梅翔杰就去了一次厕所,等到三点四十分再返回审判庭时,却被告知迟到了不得参加庭审。然而,当上诉人得到判决书后去复印一审庭审笔录时才知道,该案已经在2021年2月4日上午九点就已经开完庭了,一审法院却通知上诉人开庭时间为2021年2月4日下午三点,一审法院这种严重违反法定程序行为,完全剥夺了上诉人的诉讼权利。二、一审法院认定事实错误,适用法律错误。1、一审法院对本案的借款本金认定错误。虽然上诉人与被上诉人签订的借款合同约定借款本金为260万元,被上诉人实际出借2535000元,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条规定:“出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据”,一审庭审时,被上诉人仅提供上诉人吴**章出具的借条和合同,并没有举证其出借的大额实际出借数额的依据。另外该法第十八条也明确规定:“人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形之一的,应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实,综合判断是否属于虚假民事诉讼”,但一审法院却对该款项是否出借及被上诉人是否已经按照约定履行出借义务不予以审查,而直接认定该借款数额为260万是错误的。二、一审法院认定上诉人未还借款本金为160万元,并以此为基础计算利息错误。本案的借款期限为2014年12月26日至2019年12月31日,上诉人在2015年4月15日归还了本金100万元。实际上,上诉人在偿还了100万元本金之后,又陆续多次偿还了借款本金，但被上诉人未将该还款凭证提供给法庭。上诉人实际未偿还的本金要远少于160万元。三、一审法院完全按照被上诉人的诉求判决上诉人按照年利率24%支付利息至还清时止违反法律规定。根据《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立至2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借贷返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”，故即使上诉人仍欠被上诉人的款项，但自2020年8月20日以后也应当按照目前贷款市场报价利率四倍进行计算。综上，请求二审法院依法查明事实并予以改判。弋阳小贷公司答辩称：一、原审判决程序合法。一审适用的是简易程序，依照民诉法相关规定，不受开庭三日前通知当事人及十五日内提出答辩状的限制。原审在2021年2月4日开庭时，上诉人吴**章、梅翔杰根本没到庭，只是一个自称是梅翔杰的朋友的代理人到庭，且无法提供代理手续，审判人员当庭告知其不能以代理人身份参与诉讼。二、原审认定事实清楚，适用法律正确。上诉人向答辩人借款260万元，上诉人收到款后向答辩人出具借条，对此其没有异议。2015年4月15日提前偿还借款100万元，并将利息结至2017年9月30日，尚欠本金160万元及利息。根据相关法律规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，上诉人关于仅收到2535000元及又陆续多次偿还借款本金的主张，未提供证据予以证明，该上诉理由不能成立。根据《民法典》第五百六十一第规定“债务人在履行主债务还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用（二）利息（三）主债务”上诉人向答辩人支付利息，答辩人向上诉人出具了相应的手续，其主张2019年12月30日前多次偿还款项应算作偿还本金的上诉理由，于法无据。三、原判决认定的年利率符合法律规定。最高法院法释（2020）27号明确规定“小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保险公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管理部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释”。上诉人根据《民间借贷司法解释》的规定，主张原判决认定利率违反法律规定，显属错误。综上，请求二审法院依法维持一审判决。弋阳小贷公司向一审起诉请求：请求判令被告偿还本案借款本金160万元及利息（利息自2017年10月1日起至款清之日止，按月息2%计算）；由被告承担本案因诉讼产生的诉讼费、保全费、律师费等一切费用。一审法院认定事实：2014年12月26日，被告吴**章以资金周转困难为由与原告弋阳小贷公司签订《借款合同》，双方在该借款合同中约定借款金额为260万元，借款期限自2014年12月26日起至2019年12月31日止，借款利率为年利率30%。同日，被告梅翔杰与原告签订《保证合同》，同意为吴**章向原告借款260万元提供连带责任保证；保证期间为自借款发放之日起至全部借款到期后两年止。借款期限到后，被告吴**章仅向原告偿还本金100万元及部分利息，利息结至2017年9月30日，尚欠借款本金160万元及利息，原告遂诉至法院。上述事实，有当事人陈述、书证等证据在卷予以佐证。一审法院认为，原告弋阳小贷公司与被告吴**章经协商后自愿签订了《借款合同》，系双方真实意思表示，上述合同依法成立，其效力法院予以确认。本案中，被告吴**章未按借款合同约定向原告偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告吴**章向原告清偿借款本金160万元及利息、罚息的诉讼请求，法院予以支持。本案原、被告签订的《借款合同》约定年利率30%过高，超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。虽然金融借贷与民间借贷不同，且金融机构借贷的利息的最高限制并无明确的法律规定。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控能力及承受能力相村于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。且原告未经金融监管部门许可，所以其融资上限亦应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定的民间借贷利率上限一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍即年利率15.4%。被告梅翔杰与原告经协商后自愿签订《保证合同》，为被告吴**章向原告借款160万元提供连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起至全部借款到期后两年止，即自2020年1月1日至2022年12月31日。截至原告提起诉讼时，本案尚在保证期间内。故原告要求被告梅翔杰承担连带保证责任的诉讼请求，法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决：一、限被告吴**章于本判决生效之日起十日内偿还原告潢川县弋阳小额贷款有限公司借款本金160万元及利息（从2017年10月1日起按年利15.4%计算至款清之日止）；二、被告梅翔杰对被告吴**章向原告借款本金160万元及应付利息、罚息承担连带清偿责任。被告梅翔杰承担保证责任后，有权向被告吴**章追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19200元，减半收取9600元，由被告吴**章、梅翔杰共同负担。二审期间，上诉人吴**章、梅翔杰向本院提交如下证据：一、潢川法院向梅翔杰送达的开庭传票一份，意证明法院通知开庭时间为2021年2月4日下午3点，而庭审笔录显示开庭时间为2月4日上午9点。二、2014年12月26日吴**章建行流水清单一份，意证明弋阳小贷公司向其实际出借的金额为2535000元。三、弋阳小贷公司会计发给吴**章的已偿还借款明细及微信截图和对应的银行流水，意证明弋阳小贷公司当天扣除65000元利息，实际出借款项为2535000元；弋阳小贷公司认可吴**章偿还多笔借款，应当予以扣除。四、2015年4月15日偿还100万元款项银行凭证，意证明吴**章已偿还100万元本金，弋阳小贷公司会计在偿还明细上漏列，应当扣除。五、2019年11月7日吴**章通过中原银行偿还给弋阳小贷公司股东桂成龙4万元、2016年5月21日梅翔杰转给桂成龙80万元的银行流水凭证，意证明该两笔款项在弋阳小贷公司会计的偿还明细上漏列，应当扣除。对此，弋阳小贷公司对证据一的真实性无异议，但证明目的有异议，本案确实在2021年2月4日下午开庭，梅翔杰的代理人也去了，但没带委托手续，庭审笔录上记录为2月4日上午应属笔误。对证据二真实性无异议，给梅翔杰的还有现金，实际出借为260万元。对证据三的真实性无异议，利息已结1418330元，起诉时已经确认并扣除。对证据四无异议。对证据五认为梅翔杰向桂成龙偿还的80万元是其与梅翔杰的其他借款，与本案无关，吴**章已偿还的4万元无异议，已计算在内。吴**章已偿还的款项可支付利息至2017年9月30日，故起诉时主张的利息从2017年10月1日起。二审查明的主要事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，合法的债权受法律保护。本案双方当事人对2014年12月26日签订的《借款合同》及《保证合同》的真实性无异议，由于吴**章未能按照约定支付利息，弋阳小贷公司诉至法院，要求吴**章偿还所欠借款、梅翔杰承担担保责任，法院应予支持。从二审期间双方的陈述，一审开庭时间应为2021年2月4日下午，由于吴**章及梅翔杰均未到庭、梅翔杰的代理人无法提供合法的代理手续，一审法院对本案缺席审理并无不当，吴**章、梅翔杰认为本案程序违法的上诉理由本院不予支持。合同签订后，弋阳小贷公司通过建行向吴**章转账2535000元，弋阳小贷公司称又另向梅翔杰支付了现金，未能提供相应的证据，故吴**章、梅翔杰认为本案所涉借款本金应为2535000元的上诉理由本院予以支持。经二审期间主持双方对账，借款合同成立后，吴**章、梅翔杰于2014年12月偿还65000元、2015年1月偿还65000元、2015年4月15日偿还100万元、2015年6月24日偿还143330元、2015年8月5日偿还4万元、2015年8月21日偿还4万元、2016年1月18日偿还16万元、2017年1月25日偿还48万元、2017年3月22日偿还8万元、2018年1月1日偿还8万元、2018年2月14日偿还20万元，2019年11月8日偿还4万元，以上款项，除2015年4月15日双方认可系偿还本金外，其他款项由于没有约定，应当按照法律规定先息后本顺序予以扣除，吴**章、梅翔杰认为其所还款项均为偿还本金的上诉理由不能成立，本院不予支持。双方在借款合同中约定年利率为30%，根据最高法院（2020）27号批复精神，弋阳小贷公司作为金融机构监管部门批准设立的金融机构，不适用新的民间借贷司法解释，故对本案所涉借款的利率，吴**章已经支付的款项，本院酌定可按年利率24%计算，超出部分，一审判决按照年利率15.4%计算至付清时止，弋阳小贷公司未提出上诉，应视为认可。综上，本案所涉借款应按照2535000元本金、按年利率24%计算利息、扣除吴**章已偿还款项、分段计算后，截止2019年11月8日，吴**章尚欠弋阳小贷公司借款本金1411462元，利息结至2018年2月25日。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、变更河南省潢川县人民法院（2021）豫1526民初2号民事判决主文第一项为：吴**章于本判决生效后三十日内偿还潢川县弋阳小额贷款有限公司借款本金1411462元及利息（从2018年2月26日起按年利率15.4%计算至本息付清时止）；二、变更上述民事判决主文第二项为：梅翔杰对吴**章应偿还的借款本金1411462元及应付利息、罚息承担连带清偿责任，梅翔杰承担保证责任后，有权向吴**章追偿。一审诉讼费的承担部分不再变动。二审诉讼费19200元，由上诉人吴**章、梅翔杰承担12000元，由潢川县弋阳小额贷款有限公司承担7000元。本判决为终审判决。审判长 徐 宏审判员 邰本海审判员 胡晓峰二〇二一年五月十日法官助理任明乐书记员张静