云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0103民初4178号原告：中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行负责人：李嘉晟，系行长。营业场所：昆明市北京路519号委托诉讼代理人：朱凤婷、陈垚，系云南建广律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：张杰，男，汉族，1984年10月8日生，户籍地：云南省昆明市官渡区，系原告员工，特别授权代理。被告：高航，男，汉族，1989年10月10日生，户籍地：云南省昆明市五华区。原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行诉被告高航金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱凤婷、张杰到庭参加了诉讼，被告高航经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告于2015年9月15日签订的《个人购房借款／担保合同》项下贷款提前到期；二、判令被告立即向原告清偿贷款本金人民币385623.47元；三、判令被告立即向原告偿还欠款至实际付清之日止的利息、罚息及复利（贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮6%计算，罚息和复利按贷款利率上浮50%计算，暂计算至2021年1月21日，利息、罚息及复利合计为人民币9101.95元）；以上第二、第三项请求所诉请款项暂合计人民币394725.42元；四、判令原告对被告位于东站菊花立交桥旁江东逸庭园Ｅ栋24层2401号房屋【不动产权证号为云（2019）官渡区不动产权第××号】享有抵押权，并对该抵押房屋所拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、判令由被告承担原告实现债权所产生的律师费以及本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2015年9月15日，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：被告向原告发放贷款46万元用于购买位于东站菊花立交桥旁江东逸庭园Ｅ栋24层2401号房屋［不动产权证号为云（2019）官渡区不动产权第××号］，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮6%确定;借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定，被告逾期还款，则原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，被告自愿用所购的上述房屋为该笔借款提供抵押担保。借款凭证显示：2015年10月18日，原告已按照合同约定向被告放款人民币46万元，贷款当期执行年利率为4.841%，逾期年利率为7.2615%，贷款期限为240个月，到期日为2035年10月8日。2020年5月18日，经登记，原告取得了云（2020）官渡区不动产证明第0100525号不动产登记证明。后被告未按合同约定向原告按期足额归还贷款。截至2021年1月21日，被告贷款余额为385623.47元，已积欠原告本金合计8826.19元,积欠利息合计9101.95元。特起诉。被告高航未到庭答辩也未向法庭提交书面答辩状，视为其放弃答辩的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审查认为，原告提交的证据符合证据形式要件，且与原告的主张有关联性，本院对此予以确认并在卷佐证。由此认定本案事实如下：原（贷款人）、被告（借款人）双方于2015年9月15日签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告发放贷款460000元用于购买坐落于昆明市，建筑面积107.26平方米的房屋。贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮6%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。同时，被告自愿用所购的上述房屋为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款提前到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或以第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2020年5月18日，原、被告双方办理了上述房屋抵押登记，原告取得他项权证【云（2020）官渡区不动产证明第0100525号】。2015年10月8日，原告向被告发放贷款460000元，贷款期限240个月，借款到期日为2035年10月8日，贷款当期执行年利率为4.841%，逾期利率为7.2615%。被告从2017年10月8日开始欠付本金、利息，截至原告起诉之日，被告共逾期六次。截至2021年4月23日，被告尚欠原告借款本金372307.52元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原、被告双方于2015年9月15日签订的《个人购房借款/担保合同》系各方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，各方均应按照合同约定享受权利并承担义务。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未按时足额归还借款本息的行为违反了合同约定，合同中明确约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息。截至原告起诉之日，被告已累计六次未按时足额偿还贷款，故原告主张合同项下贷款提前到期条件已经成就，原告要求被告归还借款本息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于原告主张对抵押物坐落于昆明市房屋享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，涉案合同中约定抵押权人为原告，抵押物为坐落于昆明市房屋，并就该房屋办理了抵押登记，故本院对原告该项诉讼请求予以支持。关于原告主张的律师费、保全费、公告费、执行费未实际产生，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百四十四条以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行与被告高航于2015年9月15日签订的《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期；二、被告高航于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行归还截至2021年4月23日止的借款本金372307.52元；三、被告高航于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行支付以本金人民币372307.52元为基数自2021年4月24日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利率按照合同约定计算）；四、如被告高航不能按上述期限履行债务，原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行有权在本案所涉债权范围内对被告高航所有的坐落于昆明市房屋【不动产权证号为云（2019）官渡区不动产权第××号；云（2020）官渡区不动产证明第0100525号】拍卖、变卖、折价价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币3610元由被告高航承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员 陈 芳二〇二一年五月十三日书记员 李天娟