河北省成安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0424民初873号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地邯郸邯郸市丛台区滏西大街33号。 负责人：温涛，总经理。 委托诉讼代理人：焦帅，男，1986年9月18日出生，汉族，住邯郸市邯郸县。 被告：闫永生，男，1980年10月10日出生，汉族，住成安县，现住成安县。 被告：陈红莉，女，1982年3月4日出生，汉族，住成安县，现住成安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称人保公司）与被告闫永生、陈红莉追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司委托诉讼代理人焦帅到庭参加诉讼、被告闫永生、被告陈红莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告闫永生偿还原告代为偿还的贷款本金16920.1元，利息360.84元，共计17280.94元；2、判令被告闫永生按照中国人民银行同期贷款利率支付原告自代偿之日起至实际履行之日止的利息（自2019年7月28日起暂至2020年9月4日的利息910.8元）；3、判令被告闫永生支付原告保险费3158.58元；4、判令被告闫永生自代偿之日起至实际履行之日止，每日按照代偿余额的千分之0.5累计计算罚息（自2019年7月28日起暂至2020年9月4日的罚息3499.39元）；5、被告陈红莉对上述款项承担共同还款责任；6、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由二被告承担。事实和理由：2017年6月9日，被告闫永生向中国光大银行股份有限公司邯郸滏河大街支付（以下简称：光大银行滏河支行）申请个人小额信用贷款41000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，为其提供保证。后光大银行滏河支行向被告闫永生发放了41000元贷款，此外被告陈红莉签订《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担共同还款责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为二被告代偿本金及利息17280.94元。经原告多次催要，二被告至今未偿还。 闫永生、陈红莉辩称，我没有向光大银行贷款，是我向人保财产保险贷的，每月还款是向光大银行转款，不同意支付保险费每月861元。 当事人围绕诉讼请求人保公司提交了营业执照、法定代表人身份证明、李海红、刘海现身份证明、地址送达确认书、个人信用贷款保证保险投保单、保费实缴明细、客户声明书、代偿债务通知书、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、客户贷款结清通知书、银行还款流水、个人贷款合同各一份。 闫永生、陈红莉对以上证据，经质证认为，我没有向光大银行贷款，是向人保贷的款，保单每月861元，我没有见过。利息超出约定，当时约定的利息是6厘。不知道原告与光大银行的关系。 闫永生、陈红莉未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年6月9日，闫永生向光大银行滏河支行申请个人小额信用贷款41000元。同时在人保公司购买了“个人信用贷款保证保险投保单”。保险合同主要约定：“投保人闫永生，被保险人光大银行滏河支行；贷款金额41000元；保险金额为45338.77元，每月保费861.43元，赔偿等待期为80日；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2017年6月8日，闫永生向人保公司出具《还款保证书》，愿意承担以下责任：1、自愿承担由于追偿产生的催收费用，自逾期之日起每月2000元；2、如贷款逾期超过80天，本人及共同还款人愿意用名下财产向人保财险公司进行偿还；3、如贷款逾期达到80天，借款人自愿从代偿之日起，每日按照代偿余额的千分之零点五累计计算罚息，并支付给人保财险公司。同日陈红莉向人保公司出具了《共同还款承诺书》。2017年6月9日，闫永生与光大银行滏河支行签订《个人贷款贷款合同》，向该行借款41000元，借款期限为3年，按36期等额本息还款方式偿还。合同签订后，光大银行滏河支行将贷款发放至闫永生约定的账户内。闫永生依据合同约定偿还了部分借款本息并支付了部分保险费，后不再偿还借款和支付保费，剩余贷款本金为16920.1元，产生的贷款利息与逾期罚息为360.84元。人保公司依据保险合同赔款等待期满80日后，于2019年7月29日向光大银行滏河支行代偿闫永生所欠借款本息17280.94元。光大银行滏河支行向人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到代偿款17280.94元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保公司。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。当事人应按合同约定全面履行义务，当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定，应当承担继续履行或赔偿损失等违约责任。第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。当事人在保证合同中约定保证人与债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可要求债务人偿还债务，也可要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，闫永生在人保公司投保个人信用贷款保证保险，双方形成保险合同的法律关系，闫永生系投保人，人保公司系保险人，闫永生依据与人保公司签订的保证保险向光大银行滏河支行借款，三方形成了借款和保证的法律关系，光大银行滏河支行系贷款人，闫永生系借款人，人保公司系保证人；陈红莉向人保公司出具《共同还款承诺书》，承诺对闫永生的借款承担连带还款责任，系其为借款合同的保证人，人保公司根据保险合同约定承担保证责任后实现追偿权而为闫永生提供的反担保，人保公司系债权人，闫永生系债务人、陈红莉系保证人。当事人均应按照合同的约定各自享有权利、承担义务。 人保公司依据保险合同向光大银行滏河支行代偿闫永生所欠借款本息17280.94元，故人保公司要求闫永生偿还代偿的借款本息17280.94元，陈红莉承担连带还款责任的请求，本院予以支持。闫永生签订保险合同并借款后，应依约偿还借款本息和支付保险费。人保公司逾期等待期80日，仍承担保险合同的保证义务，闫永生作为投保人，应继续支付保费，人保公司2019年7月29日代偿取得追偿权后，双方保险合同已解除，闫永生不再承担之后给付保费的义务，故闫永生应支付人保公司逾期等待期80日保险费共计2297.15元。闫永生的违约行为导致人保公司代偿借款本息后，而失去利用代偿资金取得其他收益的可能，该损失应由合同违约方承担赔偿责任，故对人保公司要求闫永生依据《还款保证书》的约定，支付自代偿之日起至偿还完毕之日止按照代偿余额计算的罚息，不违反法律规定，本院予以支持；但应以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，超出部分，本院不予支持。对上述人保公司要求陈红莉承担连带责任的诉讼请求，依据人保公司提供的《共同还款承诺书》，陈红莉同意承担连带责任的明确约定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、闫永生于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司代偿的银行借款17280.94元及利息（利息自2019年7月29日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至履行完毕之日止）； 二、闫永生于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司保险费2297.15元； 三、陈红莉对上述一、二项承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费422元，由闫永生、陈红莉共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 长  高亚光 审 判 员  齐新亮 人民陪审员  王海林 二〇二一年五月六日 书 记 员  刘 萌