广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初3061号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行，住所地广东省江门市新会区××××××××××××、134、135，统一社会信用代码914×××××××××××406M。负责人：黄惠明。委托诉讼代理人：陆海阳、袁子尉，均是该公司员工。被告：汤键明，男，1992年7月16日出生，汉族，住广东省江门市新会区×××××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××134。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行诉被告汤键明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法由审判员张松坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆海阳到庭参加诉讼，被告汤键明经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告立即偿还拖欠原告的贷款本金253000元及利息、复利、罚息28617.68元（前述相关利息暂计至2020年10月21日；利息按贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，即实际执行利率4.35%计算；对逾期未清偿的贷款本金按年利率4.35%基础上加收50%按日计收罚息；对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年10月22日起至贷款本息实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算）；2.请求判令由被告承担本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用。本院查明事实2017年5月31日，原告依据被告汤键明的申请，为汤键明在原告处开设的账户（账号：622××××××××××××1647）开通了个人电子银行功能。被告承诺遵守和履行《中国工商银行电子银行章程》《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》的内容。2019年1月3日，被告通过上述账户的电子银行渠道，与原告工商行新会支行签订020××××××××019贷0000001的《经营快贷借款合同》，主要约定：汤键明向原告借款168000元；借款期限为2019年1月3日至2021年7月3日；借款利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率确定；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；还款方式为借款到期一次性偿还；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。同日，原告依约向被告汤键明的上述账户划付贷款168000元。2019年1月9日，被告通过上述账户的电子银行渠道，又与原告工商行新会支行签订020××××××××019贷0000002的《经营快贷借款合同》，主要约定：汤键明向原告借款85000元；借款期限为2019年1月9日至2021年7月9日；借款利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率确定；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；还款方式为借款到期一次性偿还；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。同日，原告依约向被告汤键明的上述账户划付贷款85000元。上述两笔借款到期后，被告没有依约清偿全部借款本金和利息，截至2020年10月21日，被告尚欠原告的借款本金共253000元，利息、罚息、复利合计28617.68元（其中借款168000元在2019年1月3日前产生的正常利息为3645.64元、借款85000元在2019年7月9日前产生的正常利息为1848.75元，合计5494.39元）。裁判结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告是具有贷款业务资质的金融机构。原告与被告汤键明在平等、自愿、协商一致的基础上签订案涉的两份《经营快贷借款合同》合法有效，本院予以确认。依照依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将上述两笔借款合计253000元发放给被告，已履行了合同义务。被告在两份借款到期后均没有按期履行还款义务，已属违约，应承担违约责任，故原告请求被告立即偿还截至2020年10月21日的借款本金253000元、利息28617.68元，合法有据，本院予以支持。关于逾期利息计付问题。参照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。实际上，原告要求被告支付的正常利息及罚息之和，即为逾期利息，逾期利率依法按罚息利率计付。同时，据案涉借款合同所约定贷款利率为提款日（即2019年1月3日、2019年1月9日）的银行基准利率为年利率4.35%，而罚息利率在此贷款利率水平上加收50%即为年利率6.525%。故被告应从2020年10月22日起至还清款项之日止，应以尚欠的借款本金为基数，按年利率6.525%向原告支付逾期利息。关于复利计付问题。本案中，案涉的两份《经营快贷借款合同》对复利的收取有明确约定，故原告要求被告按罚息利率计算复利，合法有据，本院予以支持。但是，复利的计算基数应仅为正常利息，不包括逾期罚息，结合原告主张，2020年10月21日至利息清偿之日止的复利，应以约定贷款利率（即年利率4.35%）计算所欠的利息即5494.39元为基数，按约定的罚息利率（即年利率6.525%）计收。被告汤键明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汤键明应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿还借款本金253000元及逾期利息、复利（暂计至2020年10月21日逾期利息、复利合计为28617.68元；从2020年10月22日起的逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按年利率6.525%计至实际清偿之日止；从2020年10月22日起的复利以5494.39元为基数，按年利率6.525%计至利息清偿之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2762.14元（适用简易程序审理，已减半计算）、财产保全费1928.09元，合计4690.23元（原告已预交），由被告汤键明负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行多预交的诉讼费4690.23元，由本院予以退回；被告汤键明应自本判决发生法律效力之日起十日内向江门市新会区人民法院补缴诉讼费4690.23元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 张松坚二〇二一年五月二十日法官助理 容兰芳书 记 员 邓莲芳