河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0192民初2432号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地西太康路**。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈家麟，河南良承律师事务所律师。被告：孙某，女，1970年10月29日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告孙某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司委托诉讼代理人陈家麟，被告孙某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款47431.94元；2.依法判令被告支付原告未付保费5470.4元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1642.32元；已承保但未交保费天数从2019年7月23日计算至2019年11月12日，共113天；当期已缴纳的保费金额715.67元；故未付保费为1642.32元/月÷30天×113天-715.67元）；3.依法判令被告支付原告违约金12026.47元[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2019年11月12日起暂计算至2020年10月17日，暂计算341天，2020年10月17日后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.被告承担本案案件受理费、律师费、保全费。事实和理由：2017年11月16日，被告孙某作为投保人与该公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单,约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行保险金额为109476.54元,保险费缴纳方式是每月按时缴纳,每月应缴保险费1642.32元,缴费日期是银行扣款日期,保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2017年11月23日,孙某与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人贷款合同》,2017年11月23日孙某收到华夏银行股份有限公司郑州分行贷款99000元,贷款分36期还款,借款期限为36个月，自2017年11月23日至2020年11月23日,还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中,被告孙某未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，经银行及保险公司多次催收,被告仍未履行相应的义务,致使原告按照保险合同约定于2019年11月12日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款47431.94元。原告在取得华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后,开始依法向被告追偿,但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定,保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金;保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告合法权益，诉至法院。被告孙某辩称，其暂时经济困难，有钱便会将欠款还上。违约金其不应支付。本院经审理认定事实如下：被告孙某于2017年11月16日向原告投保个人信用贷款保证保险，保险单载明：贷款金额为99000元，保险金额为109476.54元，保险费为59123.52元，保险费按月缴纳，每月保险费为1642.32元，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。特别约定：⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月23日，被告孙某与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》（人保财险），合同约定：贷款金额为99000元，贷款期限为36个月（自2017年11月23日始至2020年11月23日止），还款方式为按月等额还本付息。贷款用途为购买大额耐用消费品；贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，利率按照调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年初进行调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用。贷款资金采取自主支付方式发放与支付。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债务按所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2017年11月23日，华夏银行股份有限公司郑州分行向被告孙某发放贷款99000元。被告自2019年7月23日开始逾期，且未再向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还贷款及利息。2019年11月12日，原告向华夏银行股份有限公司郑州分行赔偿被告孙某剩余借款本息共计47431.94元，同日，华夏银行股份有限公司郑州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。自2019年7月23日起至2019年11月12日止，被告孙某尚拖欠原告保险费5415.66元（1642.32元/月÷30天×112天-715.67元）。本院认为，原、被告之间成立保证保险合同关系,双方均应按照合同约定履行各自的义务。合同约定，因投保人拖欠贷款，保险人向被保险人理赔后,其有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等费用。本案中，因被告未按时向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还贷款,致使原告承担了向华夏银行股份有限公司郑州分行支付赔偿款本息共计47431.94元理赔责任，原告承担理赔责任后，被告至今未按双方合同约定向原告清偿理赔款，亦未按时向原告支付保险费,故原告要求被告清偿理赔款及拖欠的保险费事实清楚，证据充分，应予支持。被告未按合同约定按时清偿理赔款和缴纳保险费，其行为已经构成违约，应承担违约责任，故原告要求被告承担违约责任支付违约金符合双方保证保险合同约定和法律规定，应予支持。但双方约定的违约金计算标准明显过高，本院酌情予以调整，调整后的违约金以理赔款和未付保险费之和为基数，自2019年11月12日起，按日万分之三标准计算至实际清偿完毕之日止。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：一、被告孙某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司偿还理赔款47431.94元、未付保费5415.66元，共计52847.6元；二、被告孙某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（以52847.6元为基数，自2019年11月12日起，按日万分之三标准计算至实际清偿完毕之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1422元，减半收取计711元，由被告孙某负担。本判决为终审判决。审判员  刘利鹏二〇二一年五月二十五日书记员  蔡 令