贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)黔2301民初1051号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地：贵州省兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，系该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：吴成艳，女，1986年6月18日出生，苗族，户籍地贵州省安龙县，现住贵州省兴义市。 被告：骆勇，男，1984年6月8日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行）与被告吴成艳、骆勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月25日公开开庭进行了审理。邮政银行委托诉讼代理人刘洋，吴成艳到庭参加诉讼，骆勇经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮政银行与吴成艳于2020年1月6日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判令吴成艳偿还邮政银行借款本金150,000元、利息1,285.37元，及截至2020年9月29日的罚息及复利983.34元，违约金15,000元，以上合计167,268.71元，并以尚欠借款本息之和151,285.37元为基数，按照年利率13%计付自2020年9月30日起至本息全额清偿之日止的罚息和复利；3.请求判令骆勇对第2项诉请确定债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由吴成艳、骆勇共同承担。 事实和理由：2019年7月29日，吴成艳因更换设备、进货需要向邮政银行申请贷款150,000元，经双方商议一致后，吴成艳与邮政银行于2019年9月11日签订《小额贷款额度借款合同》。借款合同约定，邮政银行向吴成艳自签订本合同之日起24个月内授信150,000元。吴成艳申请支用额度时，须提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经邮政银行审核同意并经吴成艳确认后，邮政银行按约发放贷款。单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。逾期归还贷款本息的罚息利率为借款利率上浮30%。吴成艳未按约定还本付息的，应当按照罚息利率计付罚息、复利。 同日，吴成艳向邮政银行提交了支用申请单，申请支用借款150,000元，邮政银行经审核同意后发放了该笔借款。借款期限自2019年9月11日至2020年9月11日，借款利率为10%/年。还款方式为按周期结息，到期还本。 为担保吴成艳向邮政银行的借款，骆勇自愿作为保证人，与邮政银行签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定骆勇对吴成艳欠付邮政银行的借款本息承担连带保证责任，保证期间至债务履行期限届满之日后两年止。 吴成艳自借款后，分别在第7期、第8期、第10期、第11期发生逾期，且在借款期限届满时未归还借款本金。根据借款合同第49.1款及第54.7、54.12款的约定，吴成艳逾期归还借款本息的，邮政银行有权要求吴成艳支付罚息、复利，并支付借款总金额10%的违约金，同时要求保证人骆勇承担保证责任。 综上，为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。 吴成艳辩称，2019年9月10日签订借款合同的情况属实，吴成艳最后一期利息没有支付完。希望邮政银行能减免一些违约金，吴成艳可在2021年4月10日前归还150,000元本金，利息、违约金等要之后才能归还。 骆勇未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，骆勇未到庭质证，视为放弃质证的权利，经质证，吴成艳对邮政银行提交的证据的真实性无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2019年9月11日吴成艳作为借款人与邮政银行签订《小额贷款额度借款合同》，约定邮政银行向吴成艳授信150,000元，额度存续期最长为24个月。额度存续期内的前12个月为额度使用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同所称借款额度（以下简称额度），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以邮政银行审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。吴成艳未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息：对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。额度存续期期满，额度自行终止。发生以下情形之一的，即构成违约：未按期支付与邮政银行有关的到期未清偿债务、包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。吴成艳发生本合同约定的违约情形的，邮政银行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求吴成艳立即清偿；（2）止发放贷款；（3）单方面解除合同...。合同还就其他事项作了约定。吴成艳在合同尾部借款人处签名。同日吴成艳向邮政银行申请支用贷款150,000元，邮政银行审批后，同意贷款。同日，邮政银行出具贷款借据一份，载明：借款金额为150,000元，利率为年利率10%，借款期限均为12个月，从2019年9月11日至2020年9月11日，还款方式为按周期结息到期还本。同日邮政银行向吴成艳账户发放了贷款150,000元。2019年9月11日，骆勇与邮政银行签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：骆勇为吴成艳与邮政银行签订的前述小额贷款额度借款合同项下的借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下债务本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、债务人应向邮政银行支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费）及邮政银行为现实债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、评估费、公告费、律师费等），保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日后两年。 邮政银行提交的吴成艳的银行流水显示，吴成艳在借款后，按约偿还借款利息至2020年8月份，2020年9月11日偿还了利息6.3元、2021年2月9日归还借款本金0.01元、2021年4月8日归还借款本金105,000元。 本院认为，邮储银行与吴成艳签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。邮储银行作为贷款人已按合同约定向吴成艳账户足额发放了贷款150,000元，吴成艳作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，吴成艳借款后未按合同约定全面履行还本付息义务，已构成违约。 关于案涉《小额贷款额度借款合同》是否应予解除的问题，借款合同约定：“未按期支付与邮政银行有关的到期未清偿债务、包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约”“吴成艳发生本合同约定的违约情形的，邮政银行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求吴成艳立即清偿；（2）止发放贷款；（3）单方面解除合同...”；吴成艳借款后未按约定履行还本付息的义务，已构成违约，邮政银行有权宣布贷款提前到期收回贷款本息并有权解除合同，故本院对邮政银行请求解除合同的请求予以支持。 关于本案尚欠的借款本金及利息的问题。经本院按双方合同约定及吴成艳的还款情况进行核算，截至2021年4月13日尚欠借款本金为44,999.99元，故本院对邮储银行要求吴成艳偿还借款本金的请求予以支持。至于利息，本院根据双方签订的借款合同及邮储银行提交的还款明细进行核算，截至2020年9月11日尚欠利息为1,285.37元，本院予以支持，2020年9月12日之后的利息，因借款人未按合同约定履行还本付息义务，邮储银行宣布借款提前到期，应当按照合同约定支付罚息及复利，不再计算正常利息。 关于罚息、复利的问题。双方签订的借款合同中约定，若借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，罚息利息为合同执行利率的基础上加收30%，借款人未按期支付利息的，对未按时偿还的利息按罚息利率计收复利。吴成艳未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应当按照双方约定支付罚息、复利，故本院对邮储银行要求吴成艳支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定的罚息利率为贷款利率基础上加收30%，该约定并不违反法律的规定，双方约定的贷款利率为年利率10%，则罚息利率为年利率13%。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故复利应按上述罚息利率13%以尚欠正常利息为基数计算复利，经本院核算，截至2021年4月13日的罚息、复利为11,501.41元，2021年4月14日之后的罚息、复利以尚欠本金44,999.99元及正常利息1,285.37元之和为基数按年利率13%计算至借款清偿完毕之日止。 关于邮政银行主张的违约金，双方在借款合同中约定如吴成艳逾期归还借款本息的，应支付借款金额10%的违约金，吴成艳在借款后未按约定全面履行偿还借款本息的义务，已构成违约，应承担违约责任，故本院对邮政银行要求吴成艳支付违约金的请求予以支持，本案借款金额为150,000元，故吴成艳应承担的违约金为15,000元。 关于骆勇是否应承担保证责任的问题，2019年9月11日骆勇与邮政银行签订《小额贷款最高额保证合同》，约定骆勇为案涉借款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下借款本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金等，保证期间为债务履行期限届满之日后两年，本案借款履行期限为2020年9月，故本案尚在保证期间内，故骆勇应对案涉借款承担连带清偿责任。 骆勇未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与吴成艳于2019年9月11日签订的《小额贷款额度借款合同》； 二、由吴成艳于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金44,999.99元、利息1,285.37元及截至2021年4月13日的罚息及复利11,501.41元，合计57,786.77元；并以借款本金44,999.99元以及正常利息1,285.37元之和46,285.36元为基数自2021年4月14日起按年利率13%计付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 三、由吴成艳于本判决生效之日起十五日支付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行违约金15,000元； 四、骆勇对上述第二、第三项债务承担连带清偿责任，骆勇在承担保证责任后有权向吴成艳追偿； 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,070元，减半收取5,035元，由吴成艳、骆勇负担（由吴成艳、骆勇直接给付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二一年五月二十五日 书记员  万 韫