湖南省江**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1129民初1015号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行。住所地：湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇阳华路113号。统一社会信用代码：9143112967359224XW。负责人：杨劼，该行行长。委托诉讼代理人：李良听，男，1988年02月13日生，瑶族，湖南省江**瑶族自治县人，住湖南省江**瑶族自治县。系该行员工。特别授权。被告：黎玉，女，1985年11月20日生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人，住湖南省江**瑶族自治县。被告：江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司，住所地：永州市江**瑶族自治县沱江镇瑶都步行商业街。统一社会信用代码：91431129397097401F。法定代表人：吴老四，系该公司总经理。委托诉讼代理人：盘枫，男，1977年2月17日生，瑶族，湖南省江**瑶族自治县人，住湖南省江**瑶族自治县。系该公司法务部主任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行与被告黎玉、江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行的委托诉讼代理人李良听、江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司的委托诉讼代理人盘枫到庭参加诉讼，被告黎玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决被告黎玉偿还借款本金348499.94元及利息，实际利息按合同约定利率及逾期罚息计算至还清时止；2.请求法院依法判决江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司承担连带担保责任；3.请求法院依法判决本案诉讼费由上述被告承担。事实和理由：2016年8月23日，原告与被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司签订《开发商合作及担保协议》及《董事（股东）会决议》，为该公司开发的江**新城二期房地产项目开展合作，根据协议约定，被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司该公司开发的江**新城项目每笔贷款提供连带保证责任担保，购买新建房屋、新建车位的贷款担保期限为自单笔贷款发放之日起至原告取得房屋他项权证止，租赁新建车位或购买新建车位使用权的贷款担保期限为至该笔贷款结清为止，并且被告在约定的单笔贷款发放前存入不低于贷款本金3%的保证金，存入的保证金为原告与被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司签订的《开发商合作及担保协议》下发放的全部贷款提供担保。2019年1月22日，被告黎玉在江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司开发的江**新城购买2栋802号商品房，购买总价522618元，首付112618元，剩余款项410000元向原告申请个人住房贷款，用于支付房款。2019年3月18日，被告黎玉与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，根据合同约定，原告于2019年3月21日办理了预告抵押登记，将被告黎玉位于江**县沱江镇江××期××栋××号的房产抵押给原告［不动产预告登记证明编号为：湘（2019）江**瑶族自治县不动产证明第0002385号］。办理预告抵押登记后，2019年4月1日，原告向被告黎玉发放贷款410000元，贷款期限120个月，年利率5.635%，还款方式为等额本金，贷款发放后，贷款资金受托支付给江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司账户作为被告黎玉的购房款。被告黎玉在还款期间多次出现逾期，经原告工作人员催收，被告均归还了贷款本息，但自2020年10月01日被告黎玉的贷款出现逾期，经原告工作人员电话、短信催收，被告黎玉2020年12月10日归还贷款本息5000元，拖欠2020年9月1日至诉讼日止的贷款本息仍未还清，截至诉讼日，被告黎玉的贷款已经逾期98天。经过对被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司催收，要求履行担保连带清偿责任，但被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司未履行连带担保责任。上述被告的行为均违背了贷款时签订的《个人消费贷款及担保合同》及《开放商合作及担保协议》相关约定，未履行还款义务，不仅给原告造成重大损失，而且该行为是对国家财产的侵占，为保护国家财产不受损害，创建江**良好信用环境，特向法院提起诉讼。江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司辩称，原告对于答辩人的诉请事实不清、理由不充分，证据不确实，请求依法驳回原告对于答辩人的诉请。理由如下：1.原告与被告黎玉的贷款合同成立于2019年3月18日，在2020年8月20日之前，可适用当时的司法解释和合同约定计算利息；但对于自2020年8月20日后到原告诉请之日的利息部分，应适用起诉时新规定的利率保护标准计算即利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍；2.原告的诉请不明，原告诉请既要借款人承担偿还借款本息及罚息等，又未诉请解除三方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》和《开发商合作及担保协议》，这对被告黎玉和答辩人是不公平、不合理的；3.原告未向答辩人及被告黎玉送达提前到期通知和催收通知，应以起诉后人民法院送达答辩人及被告黎玉的法律文书当日为提前到期日和催收贷款日；4.由于是被告黎玉未按时还款，故答辩人不承担本案的案件受理费；5.若原告已对涉案商品房办理了预告抵押登记，原告可对被告黎玉的抵押房产享有优先受偿权。同时也可先行处置抵押物；6.按照原告、答辩人及被告黎玉签订的《个人购房/购车借款及担保合同》和《开发商合作及担保协议》约定，答辩人仅是阶段性保证人。在借款人办理出不动产权证书之前，应对借款人到期未清偿的债务承担连带保证责任。但事实上，答辩人具备随时办理不动产权证书的条件，只是被告黎玉怠于申请办证，原告疏于催告办证，才造成被告黎玉办证未果的局面，但后果不能由答辩人承担，其不利后果应由原告及被告黎玉自行承担。被告黎玉未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定法律事实如下：2016年8月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行（甲方）与被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司（乙方）签订编号为FD43112016021的《开发商合作及担保协议》，双方在协议中约定：甲方向规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的江**新城二期项目；乙方对本协议江**新城二期项目的贷款提供连带责任保证，购买新建房屋、新建车位的贷款担保期限为自单笔贷款发放之日起至甲方取得房屋他项权证止，租赁新建车位或购买新建车位使用权的贷款担保期限为至该笔贷款结清为止；乙方在约定的单笔贷款发放前存入不低于贷款本金3%的保证金，存入的保证金为本协议下发放的全部贷款提供担保；在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收，发生借款及担保合同约定的情形时，乙方承担无条件连带清偿义务，向甲方偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；双方合作期限为36个月，从本协议生效之日起计算，合作期满后，乙方承担的担保义务不受合作期限的限制，继续有效。2019年1月22日，被告黎玉购买被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司开发的江**新城2栋8层802号商品房，向原告申请个人住房贷款410000元。2019年3月18日，被告黎玉与原告签订编号43017536119034914721的《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：贷款金额410000元，贷款期限120个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%，还款方式为等额本金；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约；发生违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用;在本合同签订后90日内办妥登记备案或抵押预告登记手续。被告黎玉将购买的江**县沱江镇江××期××栋××层××号商品房抵押给原告，于2019年3月21日办理了预告抵押登记，不动产预告登记证明编号为：湘（2019）江**瑶族自治县不动产证明第0002385号。2019年4月1日，被告黎玉写下借据约定借款期限120个月（从2019年4月1日至2029年4月1日），年利率5.635%，还款方式为等额本金。同日，原告向被告黎玉发放贷款410000元，被告黎玉授权原告将贷款资金划付至江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司账户作为被告黎玉的购房款。借款后，被告黎玉于2019年12月1日开始出现逾期，经原告催收，被告归还了2020年9月1日前的贷款本息，从2020年9月1日起未按合同约定归还全部的借款本息。现原告要求被告提前清偿全部借款348499.94元及利息，原告向被告催收借款本息未果，遂诉至法院。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行与被告黎玉签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及与被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司签订的《开发商合作及担保协议》，是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告黎玉未按照合同的约定按时偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司在《开发商合作及担保协议》中约定的保证方式为连带责任保证，应按合同约定在保证范围内承担连带责任。原告要求被告请求法院依法判决被告黎玉偿还借款本金348499.94元及利息与被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司承担连带担保责任的诉讼请求，证据充分，于法有据，本院予以支持。被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司提出的被告黎玉怠于申请办证，原告疏于催告，才造成未办证未果的局面，其不利后果应由原告及被告黎玉自行承担等答辩意见，与双方的合同约定不符，于法无据，故本院不予采纳。被告黎玉经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黎玉在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行借款本金348499.94元及利息（按合同约定的利率和逾期罚息从2020年9月1日起计算至借款还清之日止）；二、被告江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6528元，减半收取为3264元，由被告黎玉、江**瑶族自治县天诚房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书的送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于永州市中级人民法院。审判员  盘江玲二〇二一年五月三十一日法官助理安素平书记员徐叶银附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。