广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1260号原告：中国建设银行股份有限公司四会支行，住所地：广东省四会市××××××××××××××××××××商铺首层、26-31号商铺二层，统一社会信用代码：914×××××××××××075J。负责人：邓伟卿，职务：行长。委托代理人：梁星志，广东安达信律师事务所律师。委托代理人：朱秀媚，广东安达信律师事务所律师。被告：江锦玲，女，1990年7月15日出生，汉族，广东省广州市人，住广东省广州市花都区花山镇小㘵村十五队17号，公民身份号码：445××××××××××××080。被告：江绍钱，男，1987年12月10日出生，汉族，广东省广州市人，住广东省广州市花都区花山镇小㘵村十五队17号，公民身份号码：440××××××××××××914。被告：四会市正黄置业有限公司，住所地：广东省四会市×××××××××××××××××××××××××，统一社会信用代码：91441284MA4WP5WB7M。法定代表人：张某1。委托代理人：陈晓鹏，男，1983年12月12日出生，汉族，江西省赣州市人，公司员工，住江西省赣州市宁都县×××××××达塘组，公民身份号码：360××××××××××××11X。原告中国建设银行股份有限公司四会支行（以下简称“建行四会支行”）诉被告江绍钱、江锦玲、四会市正黄置业有限公司（以下简称“正黄置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行四会支行的委托代理人梁星志、被告正黄置业公司的委托代理人陈晓鹏到庭参加诉讼。被告江绍钱、江锦玲经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行四会支行诉称：2019年1月9日，原告与江绍钱、江锦玲、四会市正黄置业有限公司签署合同编号为440707201-201×-×××××850202号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告江绍钱、江锦玲向原告借款500000元，用于其购买位于四会市××××××××××××××××××××××××××号的房屋。借款期限自2019年1月1×日起至2049年1月1×日，共30年。贷款利率为浮动利率，年利率为6.37%。同时，被告江绍钱、江锦玲同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款的履行。被告正黄置业公司同意为上述贷款提供连带责任保证担保。2019年1月1×日，原告向被告江绍钱、江锦玲发放了该笔贷款。2019年1月17日，该抵押物办理了不动产预告登记，预告登记号：粤（2019）四会市不动产证明第0001911号。被告江绍钱、江锦玲未依约按期履行还本付息，被告正黄置业公司亦未承担担保责任，原告催收未果。根据合同第十六条第（一）款“借款人违约情形”第1项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”的约定，被告的行为已构成违约，原告有权根据合同第十七条第一款第2项的规定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并要求对抵押物行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，已支出的律师费为24440元，根据上述合同的约定，该笔费用应由上述三被告承担。据此，原告请求法院判决：解除原告与被告江绍钱、江锦玲、正黄置业公司签订的合同编号为440707201-201×-×××××850202号的《个人住房（商业用房）借款合同》；被告江绍钱、江锦玲立即归还原告借款本金491776.06元（含逾期本金1529.69元），逾期利息15430.39元，本金罚息49.48元，利息复利252.86元,结清金额为507508.79元（计算至2020年12月12日,之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；被告江绍钱、江锦玲承担原告为实现本案债权而支付的律师费24440元；原告对被告江绍钱、江锦玲提供的借款抵押物（四会市×××××××××××××××××××××××××××）的拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；被告正黄置业公司对被告江绍钱、江锦玲的上述第2、3项的债务承担连带清偿责任；上述三被告承担本案的全部诉讼费用(包括诉讼费、财产保全费、公告费等)。被告正黄置业公司辩称：律师费相对较高，无其他答辩意见。答辩人是在2020年7月31日交楼，但被告江绍钱、江锦玲没有来收楼，案涉房产未完成办理产权证，房子一直处于空置状态。被告江绍钱、江锦玲没有答辩，也没有提交证据。原告提交了如下证据：1.原告的营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格；2.被告江绍钱、江锦玲身份证、户口本、结婚证，被告正黄置业公司企业信息，证明被告的诉讼主体资格；3.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告江绍钱、江锦玲向原告借款和提供抵押担保及被告正黄置业公司为借款提供保证担保的事实；4.个人贷款支付凭证，证明原告已依约放款的事实；5.不动产登记证明，证明被告江绍钱、江锦玲以其房屋作为抵押担保并已办理抵押预告登记的事实；6.律师函及邮寄单，证明原告向被告江绍钱、江锦玲催收贷款的事实；7.拖欠本息明细表、对账单，证明被告江绍钱、江锦玲尚欠原告借款的事实；8.委托代理协议，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实。补充证据：9.关于借款人拖欠借款本息数额的说明，证明拖欠本息数额的情况；10.截止至2021年4月26日被告拖欠借款本息明细表及对账单，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况；11.律师费发票及转账凭证，证明原告为实现债权而实际支出律师费的事实。经审理查明：被告江绍钱与江锦玲于2013年6月14日经广州市花都区民政局登记结婚，结婚证字号为J440114-2013-003682。2019年1月9日，原告建行四会支行（贷款人）与被告江绍钱、江锦玲（借款人）、正黄置业公司（保证人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440707201-201×××××××850202），约定：被告江绍钱、江锦玲向原告建行四会支行借款500000元用于购买位于四会市×××××××××××××××××××××××××××的房屋；借款期限为360个月（即2019年1月12日起至2049年1月12日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮30%，即年利率为6.37%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告江绍钱、江锦玲授权原告建行四会支行将借款一次性划入被告正黄置业公司的银行账户；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为3117.71元；借款担保方式为抵押加阶段性保证，被告江锦玲同时提供所购的房屋作为抵押担保；被告正黄置业公司在合同项下提供的保证为连带责任保证；保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；抵押担保和保证范围包括合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告江绍钱、江锦玲承担等。该合同借款人、抵押人处均有被告江绍钱、江锦玲的签名和捺印，保证人处有被告正黄置业公司的公章和该公司前法定代表人吴大勇的私章。2019年1月12日，原告建行四会支行按照约定把借款500000元汇入被告正黄置业公司的银行账户。同月17日，案涉的位于四会市×××××××××××××××××××××××××××的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记[证号为粤（2019）四会市不动产证明第0001911号]，权利人为原告建行四会支行，义务人为被告江锦玲，尚未办理抵押他项权证。2020年12月8日，原告建行四会支行委托律师以EMS邮寄方式向被告江锦玲发出律师函，此件于同月14日显示退回妥投状态，内容为江锦玲截止至2020年12月6日共拖欠借款本息9578.97元（含罚息）。截至2021年4月26日止，被告江绍钱、江锦玲尚欠原告借款本金余额491776.06元（含逾期本金1529.69元）、利息26819.49元、本金罚息103.19元、利息复利563.46元，合计519262.2元。2021年1月8日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为24440元。同年3月15日，原告向广东安达信律师事务所转账本案律师费24440元。广东安达信律师事务所于4月21日开具价税合计49800元的律师费《广东增值税专用发票》。另查明，根据原告向本院提出的财产保全申请，本院于2021年3月31日作出（2021）粤1284民初1260号之一民事裁定书，裁定查封被告江锦玲名下位于四会市×××××××××××××××××××××××××××的不动产权，保全金额以531948.79×为限。根据本院作出的协助执行通知书，四会市自然资源局查封了上述房产，查封期限自2021年4月9日至2024年4月8日止。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告江绍钱、江锦玲因购房需要向原告建行四会支行借款，双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按约定向被告江绍钱、江锦玲提供了借款，两被告应按约定的时间履行归还借款本息的义务。本案中，被告江绍钱、江锦玲自2020年2月起未再按时足额归还借款本息，至2021年4月止，已拖欠多期本息未偿还。被告江绍钱、江锦玲的行为严重违反合同约定，已构成违约。因此，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告要求解除与被告江绍钱、江锦玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及要求两被告立即清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。被告江绍钱、江锦玲欠原告剩余借款本息合计519262.2元[包括本金491776.06元（含逾期本金1529.69元）、利息26819.49元、本金罚息103.19元、利息复利563.46元]应立即予以清偿，上述利息、罚息、复利计算至2021年4月26日，之后产生的利息、罚息和复利，被告江绍钱、江锦玲亦应当按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定偿还给原告。关于原告主张被告支付律师费24440元的诉讼请求。按照被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告提供了委托代理合同及相应发票、转账凭证，证明律师费已实际发生并支付，故原告主张被告江绍钱、江锦玲支付律师费24440元，理据充分，本院予以支持。关于原告主张对被告江锦玲提供作借款抵押的位于四会市×××××××××××××××××××××××××××的不动产享有优先受偿权的问题。被告江锦玲以其所购商品房为原告设定担保，原告与被告江锦玲并就上述贷款抵押物办理了预告抵押登记手续，但未办理抵押登记，预告登记并不等同于物权登记，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立，原告主张对拍卖、变卖被告江锦玲提供的上述不动产权享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告正黄置业公司对被告江绍钱、江锦玲的所有欠款及原告为实现本案债权而支付的律师费承担连带清偿责任的问题。原告与被告江绍钱、江锦玲、正黄置业公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定被告正黄置业公司为被告江绍钱、江锦玲向原告借款的连带责任保证人，保证范围为合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和实现债权的费用，故原告主张被告正黄置业公司对被告江绍钱、江锦玲的所有欠款及原告为实现本案债权而支付的律师费承担连带清偿责任的诉求，合理合法，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司四会支行与被告江绍钱、江锦玲、四会市正黄置业有限公司于2019年1月9日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440707201-201×××××××850202）；二、被告江绍钱、江锦玲应于本判决生效之日起15日内清偿借款本金491776.06元、利息26819.49元、本金罚息103.19元、利息复利563.46元，合计为519262.2元[利息、罚息和利息复利计算至2021年4月26日，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止]给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；三、被告江绍钱、江锦玲应于本判决生效之日起15日内支付律师费24440元给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；四、被告四会市正黄置业有限公司对上述第二、第三判项确定的债务承担连带清偿责任。被告四会市正黄置业有限公司承担连带保证责任后，有权向被告江绍钱、江锦玲追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司四会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4560元，财产保全费3180元，合计7740元，由被告江绍钱、江锦玲、四会市正黄置业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 赵建红年五月二十四日书记员 范    婉    婷