广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1202民初1847号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所广东省肇庆市××××××××之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤，广东冠略律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈文钊，广东冠略律师事务所实习律师。被告：吴祖志，男，1979年9月18日出生，汉族，居民身份证住址福建省莆田市荔城区×××××××××××。被告：翁少霞，女，1978年8月6日出生，汉族，居民身份证住址福建省莆田市荔城区×××××××××××。委托诉讼代理人：吴祖志（是翁少霞的丈夫），即本案被告。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告吴祖志、翁少霞金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤、被告翁少霞的委托诉讼代理人暨被告吴祖志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告吴祖志在2015年1月9日签订的《生意人卡(生意红)申请表》、编号为107159000064的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及《个人信用贷款核准通知书(额度)》组成的信用贷款合同。2.判令被告吴祖志向原告偿还贷款合计:181649.71元，其中本金余额152115.91元;利息25098.47元;罚息3867.94元;复利567.39元(利息、罚息复利暂时计算至2021年2月20日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告还清所有欠款时止)。3、请求判令被告翁少霞对被告吴祖志的上述贷款债务承担连带清偿责任。4.判令被吴祖志、翁少霞承担案件诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2015年1月9日，被告吴祖志、翁少霞向原告提交了《生意人卡(生意红)申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告吴祖志签订了编号107159000064的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及《个人信用贷款核准通知书(额度)》。贷款额度为25万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2015年1月15日至2020年1月15日止。还款及发放贷款账号均为:621×××××××××××××291。《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款核准通知书(额度)》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告吴祖志陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告吴祖志履行放款义务。2021年2月22日原告以贷款逾期未偿还为由向被告吴祖志、翁少霞进行催收，但是被告吴祖志、翁少霞均未履行还款的义务。截止2021年2月20日，被告吴祖志、翁少霞拖欠贷款合计:181649.71元，其中本金余额152115.91元;利息25098.47元;罚息:3867.94元;复利567.39元。被告吴祖志未按时还款属于违约，根据《生意人卡(生意红)申请表》第三部分个人信用贷款(生意红)条款第二条及第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告吴祖志承担。被告翁少霞作为被告吴祖志的配偶、对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外“的规定，被告翁少霞需要承担连带清偿责任。为此向法院提出起诉。被告吴祖志、翁少霞答辩称：我方愿意分期偿还，希望原告可以减免罚息和复利，其他的费用由法院依法认定。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2015年1月9日，吴祖志、翁少霞向原告填写了编号1501120156《生意人卡（生意红）申请表》申请贷款，预留了二人身份证及结婚证复印件。该申请表载有：申请贷款循环额度50万元，额度期限60个月，单笔贷款期限6-36个月，还款方式等额本息，每月18日为还款日，贷款用于生产经营。该申请表所载的“个人信用贷款（生意红）条款”约定贷款月利率1.5%，若借款人未按期期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；如借款人有未按约定归还贷款本息或支付相关费用等违约事实，贷款人有宣布本条款项下全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等权利。该申请表落款处吴祖志作为借款人签名并按捺指模，被告翁少霞作为借款人配偶签名并按捺指模。2015年1月15日被告吴祖志与原告签署确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，其中《个人信用贷款核准通知书（额度）》载有贷款授信额度25万元，该额度为循环额度，有效期2015年1月15日至2020年1月15日，放款账号及还款账号均为621×××××××××××××291，还款方式为等额本息，还款日为18日，月利率1.5%，核准通知书及编号1501120156《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》另载有贷款金额25万元，贷款期限36个月，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容，对应的《个人信用贷款申请表》编号是1501120156。二、案涉借款履行情况：原告在2017年10月31日发放100000元、11月7日发放50000元、11月11日发放30000元、12月16日发放20000元、12月19日发放22000元、2018年2月18日发放12000元、4月18日发放12000元、6月18日发放12500元、7月18日发放10000元、8月19日发放10000元、9月18日发放10000元、2019年6月28日发放10000元、6月29日发放50000元、7月11日发放10000元共358500元至吴祖志名下的621×××××××××××××291账户，被告借款后陆续还本付息，其后因被告无力还款，各笔借款均出现还款逾期，至2021年5月14日，上述14笔借款尚欠的本息情况（单位：元）：借款情况至2021年5月14日尚欠款项放款时间金额本金利息罚息复利是否到期二〇一七年十月三十一日10000030225.294267.733831.06784.65到期2017年11月7日500008397.1783.971026.1265.53到期2017年11月11日300005038.3260.46602.5838.86到期2017年12月16日200007281.841143.63771.02171.56到期2017年12月19日220008010.151325.68760.15160.04到期2018年2月18日120005089.42954.55332.0981.27到期2018年4月18日120005788.631259.35155.7247.17到期2018年6月18日125005085.161159.0667.3841.32未到期2018年7月18日100005666.081303.2359.6146.03未到期2018年8月19日100005938.521374.151.6748.22未到期2018年9月18日100006206.941442.3445.9450.38未到期2019年6月28日100008451.041991.9425.5468.54未到期2019年6月29日5000042255.059959.63127.72342.7未到期2019年7月11日100008682.332047.7724.5170.42未到期合计358500152115.928373.447881.112016.69未到期三、被告吴祖志与被告翁少霞是夫妻关系，两人在2001年10月15日登记结婚。2021年2月原告派员找到被告吴祖志进行催收，但至今被告仍未还款。本院认为,双方当事人的借贷关系,有《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及贷款欠款明细等证据证实,且被告对借款事实无异议，本院予以确认，相关合同符合自愿、合法原则,对双方当事人均具有约束力,被告所借的14笔借款，均存在逾期还款情形，且至庭审之前，被告亦未能清偿已经逾期的欠款，已构成根本违约，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第三、四项的规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”原告主张解除与被告签署的《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及《个人信用贷款核准通知书(额度)》组成的信用贷款合同并要求被告吴祖志清偿欠付的本金及承担逾期还款责任，本院予以支持，但经审查双方合同约定的借款利息为年利率18%，罚息利率为年利率23.4%，复利利率为23.4%折合本金年利率为5.4756%，贷款逾期后原告同时计收的罚息、复利总年化利率为28.8756%，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院对此进行调整为罚息、复利总年化利率为24%为限（即每期向被告计收的罚息、复利总和不能超过月利率2%的标准），原告超过该标准主张的罚息、复利，本院不予支持。两被告是夫妻关系，且共同在《生意人卡（生意红）申请表》签名确认借款，应共同承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第三、四项、第五百六十六条、第五百六十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告吴祖志在2015年1月9日签订的《生意人卡(生意红)申请表》、在2015年1月15日签订的《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及《个人信用贷款核准通知书(额度)》组成的信用贷款合同；二、被告吴祖志应于本判决生效之日起十五日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金152115.9元（该本金至2021年5月14日）并依照《生意人卡(生意红)申请表》中关于利息、罚息、复利的约定（每期计收罚息、复利计付总额不能超过月利率2%）支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止；三、被告翁少霞在上述第一项判项确定的被告吴祖志对原告广发银行股份有限公司肇庆分行的义务承担共同清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费因适用简易程序减半收取2525元（原告已预交），由被告吴祖志、翁少霞共同负担，在本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员张伟强二〇二一年五月二十五日书记员朱梁凤