广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初8469号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××××第四层，统一社会信用代码914××××××××265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：吴楠茜，广东金舵律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐晓宇，广东金舵律师事务所实习律师。被告：莫浩华，男，1988年9月20日出生，汉族，住广东省佛山市三水区×××××××××××××1×，送达地址广东省佛山市三水区×××××××××××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××438。委托诉讼代理人：梁雨彤，北京市盈科（佛山）律师事务所律师。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司与被告莫浩华小额借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人吴楠茜和被告的委托诉讼代理人梁雨彤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金173780.71元及罚息、违约金42926.27元（以128509.66元为本金从2020年1月18日起按年利率24%计算至实际清偿之日止，以45271.05元为本金从2020年1月16日起按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计至2021年1月21日）；2.判令被告承担原告因本案产生的律师费19000元；3.判令原告对被告名下位于佛山市三水区××××××××17×××××××××××××××【权属号为粤房地权证佛字第***号、佛三国用（2014）第***】在上述债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼、保全费用。事实和理由：2019年7月18日，原告与被告签订了授信协议，约定原告向被告提供20万元的授信额度。同日，原告与被告签订了《借款合同》，约定被告向原告借款，借款本金为15万元，期限自2019年7月18日至2022年7月17日止，合同期限内的借款月利率为0.98%。合同第二条约定，被告自愿将其名下位于佛山市三水区××××××××17×××××××××××××××抵押给原告。合同第十条第二款约定被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%按次收取违约金。同日，原告与被告签订了《最高额抵押保证合同》，并办理了抵押登记。2019年9月16日原告与被告签订了编号为京能20190706611的《借款合同》，约定被告向原告借款，借款本金为5万元，期限自2019年9月16日至2022年9月15日止，合同期限内的借款月利率为0.98%，其他约定同前述合同。原告于2019年7月19日、2019年9月16日分别向被告支付借款15万元、5万元，合计20万元。但被告在收取上述借款后未按合同约定付息还本。被告辩称，一、原告诉请的借款本金不实。（一）合同编号为京能201907066-1的《借款合同》约定借款金额为15万元，但在原告交付借款的第二天，原告就要求被告支付贷款服务费，收取被告5660元，原告没有依据收取该笔费用，被告实际借款本金为144340元。根据原告提交的证据，每期还款金额为4964.97元，被告每期实际还款5637元，一共还款六期，当时多支付的4032.18元应抵扣本金，所以该合同的借款本金余额为118817.48元（150000元-5660元-21490.34元-4032.18元）。（二）合同编号为京能201907066-1-1的《借款合同》约定借款金额为5万元，但在原告交付借款的第二天，原告就要求被告支付贷款服务费，收取被告1860元，原告没有依据收取该笔费用，被告实际借款本金为48140元。根据原告提交的证据，每期还款金额为1655元，被告每期实际还款1879元，一共还款四期，当时多支付的896元应抵扣本金，所以该合同的借款本金余额为42515.05元（50000元-1860元-4728.95元-896元）。概而言之，被告尚欠借款本金合共161332.53元。二、被告与原告签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》中关于罚息、违约金、律师费等约定为无效的格式条款，原告诉请的罚息、违约金、律师费没有依据。被告与原告签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》并非经双方当事人协商而成的，而是由原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，且仅在2019年7月18日当天，被告就签署了《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》《支付委托书》《借款借据》如此之多的文件，也可佐证该协议均具有格式合同的特征，应认定为格式合同。同时又根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条、第四百九十七条、第四百九十八条的规定，提供格式条款的一方对格式条款中与对方有重大利害关系的条款应当在订立合同时尽到合理提示及说明义务，以黑体字加粗或者标注下划线等方式予以明示，且合同相对方应单独签字确认已阅读并同意该条款，才能证明对方知晓并同意该条款内容，格式条款才可以认定为有效。在被告与原告签署的协议中涉及到的律师费、罚息、违约金等约定系加重被告责任的条款，但原告并没有将这些条款以黑体字加粗或者标注下划线等方式予以明示，对合同相对方并不具有醒目警示的作用，应认定为无效条款。三、退一万步说，即使上述格式条款有效，但原告主张的罚息、违约金、律师费超过法律规定的上限年利率，超过部分应不予支持。涉案借款合同均成立于2020年8月20日之前，在2020年8月20日之前，原告主张的罚息、违约金不能超过年利率24%；自2020年8月20日起，原告主张的罚息、违约金不能超过年利率15.4%。其依据为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条。据前述，原告主张的罚息、违约金已经达到法律规定的上限年利率，根据《（2019）最高法民申1938号民事裁定书》法院观点：律师费属于民间借贷司法解释第三十条规定（现第二十九条）中的“其他费用”，对出借人超过法律规定的上限年利率的有关违约金、律师费用等主张不予支持。另根据《最高人民法院关于统一法律适用加强类案检索的指导意见（试行）》，恳请法院参照最高院生效裁判作出判决，以规范裁判权行使、促进法律适用统一。另外，即使法院认定被告需要承担原告的律师费，从原告起诉的标的金额及本案的难易程度来看，其主张的19000元律师费过高。此外，原告仅提供其与广东金舵律师事务所签订的《民事委托代理合同》，未提供任何律师费支付凭证，无法证明该费用实际产生，原告主张律师费的证据不足，请求法院不予支持。概而言之，自2020年8月20日起，原告主张的罚息、违约金、律师费不能超过年利率15.4%，超出法律规定上限年利率的部分应不予支持。四、案涉抵押房屋为被告与他人共同共有，被告擅自设定的抵押无效。被告与原告在案涉合同中约定的抵押物佛山市三水区×××××××××××房为被告父亲莫伟文全额出资购买，登记在被告名下，自购入起由被告及其配偶、父母共同居住至今，莫伟文与被告为该房实际共同共有人，根据抵押设立时的担保法司法解释，被告以共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效，原告不享有优先受偿权。综上所述，请求法院查明实际出借金额及还款金额，依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。对无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据及事实，本院认定如下：1.原告客观上委托了律师代理本案诉讼，其提供的民事委托代理合同本院予以认定；2.原告提供的实际还款情况表，由其单方制作，效力相当于当事人陈述，本案还款内容，应结合被告提供的数据予以认定；3.原告提供的催收通知书，有快递单佐证，本院予以认定；4.被告提供的支付宝转账记录，本院予以认定；5.被告提供的参考文书，不属于证据；6.被告提供的莫伟文的身份证和账户明细清单，不能对抗物权登记的效力，本院不予认定。综合本院采纳证据及当事人陈述，本院确认以下事实：2019年7月18日，原告与被告签订了授信协议，约定原告向被告提供20万元的授信额度。同日，原告与被告签订了-1《借款合同》，约定被告向原告借款，借款本金为15万元，期限自2019年7月18日至2022年7月17日止，合同期限内的借款月利率为0.98%。合同第二条约定，被告自愿将其名下位于佛山市三水区×××××××××××××××××××××××××抵押给原告。合同第十条第二款约定被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%按次收取违约金。同日，原告与被告签订了《最高额抵押保证合同》，并办理了抵押登记。2019年9月16日原告与被告签订了-1-1《借款合同》，约定被告向原告借款，借款本金为5万元，期限自2019年9月16日至2022年9月15日止，合同期限内的借款月利率为0.98%，其他约定同前述合同。原告于2019年7月19日、2019年9月16日分别向被告支付借款15万元、5万元，合计20万元。庭审后，被告再归还了部分欠款，其还款具体情况如下：京能-1《借款合同》序号还款时间（年月日）还款金额（元）12019-7-20566022019-8-12563732019-9-10563742019-10-10563752019-11-18563762019-12-12563772020-3-10563782021-5-21124477.48（二）京能-1-1《借款合同》序号还款时间（年月日）还款金额（元）12019-9-17186022019-10-10187932019-11-18187942019-12-12187952020-3-10187962021-5-2144375.05原告曾按借款合同中约定的送达地址向被告邮寄逾期贷款催收通知书，要求被告全额归还本息，邮件于2020年9月25日被退回。原告委托律师代理本案，《民事委托代理合同》约定本案律师费19000元。本院认为，原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人。《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条明确，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。原告与本案借款人签订的借款合同中关于罚息、律师费的约定条款，即使为格式条款，其目的也旨在约束合同双方的履行并对违约行为进行惩罚，符合公平和诚实信用原则，合法有效，各方均应依约履行。借款人未按期足额归还借款本息，已构成根本违约，原告请求其归还所欠借款本金并按年利率24%计付罚息，本院予以支持。关于罚息的起算时间。原告向被告邮寄逾期贷款催收通知书，要求被告全额归还本息，可视为向被告发出了解除合同、借款全部提前到期的通知。因原告是按合同约定送达地址向被告邮寄的，故邮件退回之日即2020年9月25日可视为送达被告。自该日起，原告有权主张计收罚息。原告要求起算罚息的时点，本院不予采纳。根据被告的还款情况，其欠款情况如下：京能-1《借款合同》起算日还款日天数本金月利率应还利息已还金额尚欠本金2019-7-192019-7-202150000.000.98%98.005660.00144438.002019-7-212019-8-1223144438.000.98%1085.215637.00139886.212019-8-132019-9-1029139886.210.98%1325.195637.00135574.402019-9-112019-10-1030135574.400.98%1328.635637.00131266.032019-10-112019-11-1839131266.030.98%1672.335637.00127301.362019-11-192019-12-1224127301.360.98%998.045637.00122662.402019-12-132020-3-1089122662.400.98%3566.205637.00120591.612020-3-112020-9-25199120591.610.98%7839.260.00128430.862020-9-262021-5-21238128430.862.00%20377.70124477.4824331.08（二）京能-1-1《借款合同》起算日还款日天数本金月利率应还利息已还金额尚欠本金2019-9-162019-9-17250000.000.98%32.671860.0048172.672019-9-182019-10-102348172.670.98%361.941879.0046655.602019-10-112019-11-183946655.600.98%594.391879.0045371.002019-11-192019-12-122445371.000.98%355.711879.0043847.702019-12-132020-3-108943847.700.98%1274.801879.0043243.502020-3-112020-9-2519943243.500.98%2811.120.0046054.622020-9-262021-5-2123846054.622.00%7307.3344375.058986.90因借款合同约定若借款人违约原告有权要求其赔偿律师费、担保费等损失，故本院对原告请求律师费予以支持。但原告所诉律师费的金额略高，本院予酌情调整为1万元。案涉抵押房产登记在被告名下，应认定为被告所有。被告称与他人共有，不符合物权法定的原则，本院不予采纳。被告以该房产为京能201907066-1《借款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告在该合同项下债权范围内对该抵押房产按抵押顺位享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十三条、第一百九十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、莫浩华于本判决发生法律效力之日起十日内向佛山市南海京能小额贷款有限公司归还京能201907066-1《借款合同》项下欠款本金24331.08元，并以欠款本金为基数从2021年5月22日起至实际清偿日止按年利率24%计付罚息；二、莫浩华于本判决发生法律效力之日起十日内向佛山市南海京能小额贷款有限公司归还京能201907066-1-1《借款合同》项下欠款本金8986.90元，并以欠款本金为基数从2021年5月22日起至实际清偿日止按年利率24%计付罚息；三、莫浩华于本判决发生法律效力之日起十日内向佛山市南海京能小额贷款有限公司支付律师费1万元；四、佛山市南海京能小额贷款有限公司对位于佛山市三水区×××××××××××房的不动产在上列第一项债权和第三项债权中律师费7500元的总额范围内按抵押顺位优先受偿；五、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2417.80元(原告已预交)，由原告负担463.67元，被告负担1954.13元。被告负担部分于上述判项同期迳付原告，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  朱劲雄二〇二一年五月二十八日书记员  刘晓媛