江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0581民初4116号 原告:中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码91320581608246922L。 负责人:江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人：金译，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈艳，江苏正大发展律师事务所律师。 被告:陈朝强，男，1989年1月21日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称“工商银行常熟支行”）与被告陈朝强信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金译、被告陈朝强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求:一、依法判令被告立即归还卡号62×××58信用卡透支本金188142.73元，支付计算至2021年1月6日的利息12379.66元，违约金3500元，合计204022.39元，并支付自2021年1月7日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、违约金；二、本案诉讼费用由被告承担。因被告2021年1月18日至2021年4月5日期间归还了560.9元，故调整第一项诉讼请求为：依法判令被告立即归还卡号62×××58信用卡透支本金187581.83元，支付计算至2021年4月5日的利息21375.37元，违约金3500元，合计212457.2元，并支付自2021年4月6日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利。 事实与理由:2016年7月1日，被告向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为62×××58，被告自2016年10月22日开始使用信用卡透支消费。但被告在还款过程中发生逾期，2016年12月25日开始产生违约金（滞纳金）。自2020年6月28日开始连续违约未按期足额还款，至今已违约多次。由于被告持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告催讨，要求被告归还全部透支款项及相关费用，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。 被告陈朝强辩称，1、原告单位的工作人员至被告原工作单位推荐员工办理信用卡，被告向原告申领了信用卡。2016年10月22日被告开始使用信用卡用于正常生活消费，按时还款。2016年12月25日还款日，未收到银行通知，忘记还款，在不知情的情况下产生了滞纳金、利息，银行也未通知提醒，至2017年3月1日发现后才结清。后续信用卡正常消费使用并按时还款。2、2020年因疫情原因，公司绩效不佳，2020年公司裁员，被告失业没有了经济收入，导致从2020年6月起无法正常归还信用卡。逾期前被告主动与银行电话沟通协商，申请延长还款时间，但一直协商未果。被告同时在招商银行也有信用卡逾期，且有向同事、朋友的借款无法及时归还，暂时无还款能力，无可执行财产，已被列入失信黑名单、限制高消费。3、被告目前负债累累，各方面催收严重影响生活，处于失业状态，没有稳定收入，家里还有女儿要养育，妻子无经济收入，靠父母帮衬，经济压力大。被告只能做一些临时工维持自己及家人的基本需求，有剩余的钱就归还信用卡或者同事朋友的欠款，同时保持与银行沟通。4、2021年3月11日接到法院电话得知原告起诉信用卡逾期一事后，被告主动联系原告信用卡中心，沟通协商信用卡逾期一事，目前确无还款能力，是否可以延长还款时间。5、银行的逾期利息、违约金太高，被告目前经济困难，只能保证基本生存，本金都无法足额归还，无法负担利息及违约金，银行是否可减免并延长还款时间。 经审理查明:2016年7月1日，被告陈朝强填写工商银行《企业公务卡申请表（个人卡）》，向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，声明本人已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹卡的有关事宜签订如下合约：甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失;甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外），停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外），从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收，乙方通过甲方预留联系方式无法联系到甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站及相关媒体上公告催收，乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利并从甲方账户中扣收。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当前对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方对外统一公布的中国工商银行服务价目表收取。甲方同意乙方可以根据甲方交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡账户的信用额度。甲方资信状况恶化，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用，同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。 2016年8月5日，原告向被告陈朝强发放信用卡，卡号为62×××58，账单日为每月1日。被告于2016年10月22日开始使用信用卡进行消费，并办理了多笔分期。自2020年6月28日开始连续逾期还款。 原告于2020年12月3日及2020年12月15日两次向被告陈朝强邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，并于2020年12月3日向被告邮寄《提前还款通知书》，载明因名下卡号为62×××58的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告在接到本通知后偿还欠款并宣布信用卡透支款及分期付款授权提前到期。但被告未能按约足额还款付息。截至2021年1月6日，被告结欠原告卡号为62×××58信用卡项下透支本金188142.73元，利息（含复利）12379.66元、违约金3500元。后被告于2021年1月18日归还100元，于2021年2月18日归还50元，于2021年3月2日归还50元，于2021年3月9日归还10元，于2021年3月11日归还50元，于2021年3月15日归还100.9元，于2021年3月24日归还100元，于2021年4月5日归还100元，原告将上述还款560.9元纳入本金。 截至2021年4月6日，被告陈朝强结欠原告卡号为62×××58信用卡项下透支本金187581.83元，利息（含复利）21375.37元、违约金3500元。 审理中原告明确于2020年12月25日收取最后一笔违约金，后不再计收违约金。 以上事实，有企业公务卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹卡卡片信息查询、查询账户（牡丹卡）账户、查询分期付款凭证、查询信用卡交易明细、牡丹卡批量明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、提前还款通知书、交寄挂号清单及本案的庭审笔录等附卷佐证。 本院认为：被告陈朝强向原告申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定对被告陈朝强具有法律约束力。被告陈朝强取得信用卡进行实际持卡透支消费后，应当按约及时偿付借款本息及给付相应费用，现被告陈朝强未能依约向原告按期足额偿还借款本息，原告有权宣布合同项下款项全部提前到期，并要求被告陈朝强还本付息及承担违约责任。案涉信用卡项下的透支本金187581.83元，被告应予偿还。关于原告主张的利息（含复利）、违约金，原告确认自2020年12月25日起不再计收违约金，本院支持至2021年4月5日的利息（含复利）21375.37元、违约金3500元，并支付自2021年4月6日起至实际履行之日止按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息（含复利）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告陈朝强于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为62×××58信用卡项下透支本金187581.83元，支付至计算至2021年4月5日的利息（含复利）21375.37元、违约金3500元，并支付自2021年4月6日起至实际履行之日止按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息（含复利）。上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院案件款银行账户。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2243元，由被告陈朝强负担并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告中国农业银行股份有限公司常熟分行预交的诉讼费，本院予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。 审 判 员 陈鸿梅 二〇二一年五月二十七日 法官助理 于 涵 书 记 员 王晟红 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。