辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽1002民初1574号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地：辽阳市白塔区新运大街304号。 负责人：王良华，该行行长。 委托代理人：于忠森，该行员工。 被告：马其生，男，汉族，住辽阳市白塔区。 被告：王阳阳，女，汉族，住辽阳市白塔区。 被告：辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司，住所地：辽阳市白塔区卫国路二段。 法定代表人：徐立志，该公司董事长。 委托代理人：杜宇，辽宁冠信律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行（以下简称邮储银行辽阳分行）为与被告马其生、王阳阳、辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，于2021年2月24日向本院提起诉讼。本院受理后依法由审判员陈月独任审判，于2021年4月13日公开开庭审理了本案。原告邮储银行辽阳分行的委托代理人于忠森、被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司委托代理人杜宇到庭参加诉讼，被告马其生、王阳阳经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行辽阳分行诉称，2017年11月9日被告马其生、王阳阳与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币38万元，贷款期限为240个月（自2017年11月9日至2037年11月9日止），用于购买一手房，年利率为5.145%,罚息利率为6.6885%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款）。同时约定将其名下位于白塔区，面积为XX平方米，为上述借款提供房屋抵押担保，并在产权管理部门办理了预抵押登记。同时被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司作为连带责任保证人也在该合同上签章。2017年11月15日原告向被告发放了贷款38万元。自2019年12月15日客户一直拖欠贷款，截止到起诉日，累计逾期398天，逾期金额共计379462.84元（其中：本金357069.96元，利息及罚息22392.88元），经过原告多次催收欠款未果。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条（二）之规定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用”。据此，被告马其生、王阳阳多次不积极还款，恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司作为连带责任保证人，应承担还款责任，但原告多次催要未果。现无奈诉至贵院，希望法院以事实为依据、以法律为准绳，判决被告给付所欠贷款、利息、罚息及相应损失，承担抵押担保及保证责任，对本案抵押物变现后优先受偿，以维护原告合法权益。请求判令被告马其生、王阳阳给付所欠贷款本息379462.84元，其中本金357069.96元，利息及罚息至起诉之日为22392.88元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；判令第三被告承担连带保证责任；请求对本案抵押物变现后优先受偿；本案诉讼费用由被告承担。 被告马其生、王阳阳未出庭，亦未答辩。 被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司辩称，一、案涉房屋已经办理了房屋抵押预告登记，根据《民法典》第二百二十一条的规定，抵押预告登记从法律性质上来说，仍然属于抵押担保性质，加之案涉房屋已经交付被告马其生、王阳阳使用，原告可以通过拍卖、变卖程序，实现抵押权，不应由答辩人承担连带保证责任。另保证条款中，办理正式抵押登记手续是答辩人免除担保责任的条件，并不是答辩人承担连带偿还的条件。二、根据《物权法》第三百九十二条的规定，答辩人仅对抵押房屋以外的借款承担连带还款责任，原告诉请要求答辩人在办理正式抵押登记手续前承担连带还款责任，违反了前述法律规定。三、答辩人已为案涉房屋办理房屋产权初始登记，为案涉房屋办理抵押登记的义务已经完成，房屋办理正式抵押登记的条件已经成就，答辩人的保证责任已解除。而未办理抵押登记是原告及被告的原因所致，因原告怠于履行其自身义务导致未能办理抵押登记的结果与答辩人无关。根据三方签订的《个人消费借款及担保合同》，答辩人的保证责任期间至案涉房屋正式办理抵押登记，答辩人为案涉房屋办理抵押登记的义务已经完成，故答辩人的保证责任已解除。综上，请求在查清事实的基础上，保护答辩人的合法权益，依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。 本院经审理查明，2017年11月9日，原告邮储银行辽阳分行与被告马其生、王阳阳、被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：被告马其生、王阳阳向原告邮储银行辽阳分行借款38万元用于购房；贷款期限为240个月，自2017年11月9日至2037年11月9日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%执行；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。被告马其生、王阳阳以其坐落于白塔区、建筑面积XX平方米住宅为上述借款提供抵押担保。被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司作为保证人在合同上盖章，承担阶段性连带责任保证，如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件，保证人对条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任。 2017年11月15日，原告邮储银行辽阳分行向被告马其生发放贷款38万元用于购房。至2021年1月16日被告马其生、王阳阳拖欠原告借款本金14503.17元，拖欠利息和罚息22338.94元，未结计正常利息47.53元，未结计罚息6.41元，借款余额357069.96元。 本院所确认的上述事实有身份证、《个人消费贷款及担保合同》、放款单、手工借据、还款计划表、房屋抵押登记审批表、商品房买卖合同、系统截屏以及双方当事人陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，2017年11月9日，原告邮储银行辽阳分行与被告马其生、王阳阳、被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司签订《个人消费贷款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告邮储银行辽阳分行已经按合同约定向被告马其生、王阳阳发放贷款38万元，被告马其生、王阳阳应当按照合同约定偿还借款本息。现被告马其生、王阳阳未按约定偿还欠款，原告邮储银行辽阳分行要求被告马其生、王阳阳偿还全部借款本金357069.96元、利息和罚息金额计算至本金付清之日止的请求，有事实及法律依据，故本院予以支持。因涉案抵押物未办理他项权利登记，原告未取得权利证书，抵押权未依法设立，故原告邮储银行辽阳分行要求对本案抵押物享有优先受偿权的请求，缺乏依据，本院不予支持。被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司的连带责任亦不能免除，故原告主张被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司承担连带保证责任，有事实依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马其生、王阳阳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款本金357069.96元，利息和罚息22338.94元，并自2021年1月16日起按照《个人消费贷款及担保合同》约定的利息和罚息计算标准给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行利息和罚息至本金付清之日止； 二、被告辽阳自动化仪表集团房地产开发有限公司对坐落于白塔区、建筑面积XX平方米住宅的正式抵押登记手续办理完毕前，对被告马其生、王阳阳应偿还的上述款项承担连带偿还责任。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的其他诉讼请求。 上述款项于本判决生效后立即给付。 如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3496.00元（已减半收取），由被告马其生、王阳阳承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  陈月 二〇二一年五月二十一日 法官助理翁晓曼 书记员霍冬雪