太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初3801号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。负责人：陈某，总裁。委托诉讼代理人：宁某，山西杏梅律师事务所律师。委托诉讼代理人：程某，山西杏梅律师事务所律师。被告：刘某，住太原市。被告：申某，住太原市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告刘某、申某信用卡纠纷一案，本院于2021年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人宁某、程某到庭参加诉讼，被告刘某、申某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘某、被告申某偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币615995.6元，其中本金284705.35元，利息110070.07元，费用221220.18元（利息、费用暂计至2021年1月9日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.请求判令被告刘某、被告申某承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2016年1月4日，被告刘某、被告申某共同签署《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》向原告申领了卡号为×××的VISA个人钻石卡（主卡）和卡号为×××的VISA个人钻石卡（附卡）两张卡片，两张卡片同属于账号为18497272的个人卡账户。被告刘某、被告申某取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年1月9日，被告刘某、被告申某应还款金额合计为615995.6元，其中本金284705.35元，利息110070.07元，费用221220.18元。经原告多次催收，被告刘某、被告申某仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。被告刘某、申某未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘某与被告申某系夫妻关系。2016年1月4日，被告刘某、申某向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理民生信用卡，共同填写了信用卡申请表，并在信用卡申请表申请人声明及签名栏上亲笔书写“本人已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”刘某在主卡申请人处签名确认，申某在附属卡申请人或代理人处签名确认。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：名词定义，持卡人是指经本行同意并核发信用卡的人，无其他特别约定时，包括主持卡人及每一个附属卡持卡人。申领，主卡持卡人须对其与附属卡持卡人在本合约下信用卡的全部债务承担清偿责任；主卡持卡人可随时申请取消或停止附属卡的使用，附属卡持卡人的违约行为将被视为主卡持卡人的违约行为；主卡持卡人为其父母、配偶或子女申请附属卡时可以代替附属卡申请人在申请书上签名，若为其他人申请附属卡时，主卡持卡人应确保附属卡申请人本人在申请表上签名，主卡持卡人保证附属卡申请人在申请附属卡之时已知悉及同意章程和本合约。利息与费用，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，已记账的年费不予退还或减免；对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期的待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期付款手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。关于收费标准：年费，主卡人民币10000元、附属卡人民币5000元（第一附属卡年费，由民生银行为您支付），按年预先收取；透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；预借现金手续费，人民币：预借现金交易金额的0.5％（本行）/1％(跨行)，最低每笔收取人民币1元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费；滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同），持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；自由分期、账单分期手续费，3期0.82％、6期0.70％、9期0.67％、12期0.67％、18期0.67％、24期0.70％，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心审核被告刘某、申某的申请及相关资料后，向被告发放卡号为×××的VISA的个人钻石信用卡（主卡）以及卡号为×××的VISA个人钻石信用卡(副卡)，两张卡片同属于账户为18497272的个人账户。被告刘某、申某取得上述信用卡后进行了透支消费，但于2019年3月发生逾期还款情况，据原告提交的被告信用卡交易记录、民生银行资产风险管控系统账单明细显示，截至2021年1月9日，被告刘某、申某累计欠付本金284705.35元、利息110070.07元、费用221220.18元（含分期付款手续费10832.64元、年费10000元、违约金200270.99元），合计615995.6元。庭审中，原告陈述其主张的违约金是指滞纳金，计算依据为领用合约中对滞纳金的约定标准。本院确认以上事实的证据有原告提供的中国民生银行信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、欠款余额表、民生银行资产风险管控系统截图、历史交易明细表、账单明细表、催收记录明细表以及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为，被告刘某、申某共同向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申领信用卡，并在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生信用卡领用合约的规定，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。依据领用合约约定，持卡人包括主持卡人及附属卡持卡人，依据合约享有权利、承担义务。二被告作为持卡人持卡透支消费未按时还款已构成违约，应承担偿还透支本金、利息等违约责任。关于原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心主张被告刘某、申某支付民生银行信用卡欠款本金284705.35元、截至2021年1月9日的利息110070.07元，有其提交的信用卡交易明细佐证，且被告刘某、申某没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定，原告要求二被告依据领用合约约定自2021年1月10日起至全部款项实际还清之日止的利息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的费用，其中包括分期付款手续费10832.64元、违约金200270.99元、年费10000元和交易手续费116.55元。分期付款手续费10832.64元、年费10000元和交易手续费116.55元，上述费用计算标准按照民生信用卡领用合约的收费标准计算，符合合同约定，本院予以支持。对于违约金200270.99元，庭审中，原告陈述该违约金的性质及计算方法实际为领用合约中约定的滞纳金，但对于违约金即领用合约中约定的滞纳金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明其与持卡人就是否收取违约金以及收取的方式和标准进行约定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，被告刘某、申某应给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金284705.35元、利息（暂计算至2021年1月9日止为110070.07元，后续利息自2021年1月10日起按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）、分期手续费10832.64元、年费10000元及交易手续费116.55元。被告刘某、申某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、抗辩等诉权，当缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘某、申某于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金284705.35元、利息（暂计算至2021年1月9日止为110070.07元，后续利息自2021年1月10日起按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）、分期手续费10832.64元、年费10000元及交易手续费116.55元。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取4980元（原告已预交），由被告刘某、申某共同负担3361元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1619元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 韩婷婷二〇二一年五月十二日书记员 王晓敏