广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初5770号原告：杨焕森，男，1973年8月13日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，被告：杨守忠，男，1973年4月16日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区，原告杨焕森与被告杨守忠民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨焕生、被告杨守忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨焕森向本院提出诉讼请求判令：1．被告归还原告借款400000元及利息（200000元本金从2019年6月5日按照每月2.5%计算至清偿之日止，200000本金从2019年9月5日开始按照每月2.5%计算至清偿之日止）；2．被告承担本案受理费。事实和理由：2019年6月5日，被告向原告借款200000元；2019年9月3日，被告向原告借款100000元；2019年9月5日，被告向原告借款100000元，先后出具三份借条。之后，被告延迟偿还借款，故成讼。被告杨守忠辩称：确认借款本金为400000元，利息应该按照还款承诺书约定的为准，被告偿还过部分款项，利息的起算时间应该以承诺书出具时间为准。经审理查明：原、被告系邻居关系，被告向原告借款用于码头淤泥清理业务。2019年6月5日，被告出具《借条》确认向原告借款200000元，借款期限一年从2019年6月5日至2020年6月5日还清。2019年9月3日，被告出具《借条》确认向原告借款100000元，于2020年3月30日归还。2019年9月5日，被告出具《借条》确认向原告借款100000元，借款期限一年从2019年9月5日至2020年9月5日止。2020年9月15日，被告出具《还款承诺书》确认，被告向原告借款450000元已到期，2020年9月17日还款200000元，2020年9月30日全部还清，如有违反承诺，被告愿意以银行贷款最高利息还款，宽限期为一个月。原告提供银行转账凭证显示，2019年6月5日，原告转账支付被告100000元；2019年6月10日，原告转账支付被告192500元。2019年9月4日，案外人潘永辉向被告转账支付198900元。原告主张该案外人潘永辉系卖二手车的，原告通过该案外人运作，套现原告信用卡的贷款，再将该款项支付被告；被告收到该198900元后，现金返还原告100000元。根据原告的主张，原告实际出借被告借款本金391400元。原告认为已经足额支付400000元，剩余的款项记不清楚如何支付了。被告在第一次开庭审理时确认收到借款本金400000元，但是在第二次庭审中根据原告提交案外人潘永辉的转账凭证，确认仅收到借款本金391400元，没有足额收到400000元。原告主张双方口头约定利息按照月利率2.5%计付，被告通过现金交付的方式支付了涉案借款利息，2019年6月至2019年10月的利息已经支付完毕，为此提供原、被告微信聊天记录证明。2019年11月11日，原告称“今天有时间给我转账1万利息”；被告称“到时候转给你”。2019年11月29日，原告称“有时间给我这个月和下个月的利息，等钱用了”；被告称“好的下月一起给你两个月”。2019年12月18日，原告称“这星期五前等你转账2万元利息”。2020年1月7日，原告称“3万利息现在转账给我先”。被告确认上述微信聊天记录的真实性，但是认为双方没有约定利息和利息标准，原告催收利息时，被告会支付一定的利息，有时候给10000元，有时候给20000元，多数是通过现金方式支付，我确认2019年11月之后没有支付过利息。原告提起本案起诉时，确认被告现金偿还过利息30000元；其中，20000元系支付2019年6月5日《借条》项下200000元借款的2019年6月-10月的利息，5000元系支付2019年9月3日《借条》项下100000元借款的2019年9月、10月利息，5000元系支付2019年9月5日《借条》项下100000元借款的2019年9月、10月利息。被告认为可能尚有其他还款，需要庭后核实。第二次庭审中，被告提供银行转账凭证显示，案外人李文伟于2019年10月8日银行转账支付被告20000元。被告主张李文伟系其员工，该20000元亦为涉案借款利息；原告已经自认收到现金30000元，故被告实际偿还50000元。原告认为，不确认收到还款50000元，之前说30000元系现金记错了，有20000元系银行转账的，被告实际还款仅有30000元。另查明，原告于2020年11月23日向本院提交民事起诉状及证据材料。2019年11月20日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%。以上事实，有《借条》、《还款承诺书》、银行转账凭证、微信聊天记录以及当事人陈述等证据证明。本院认为，综合双方的诉辩意见，本案的争议焦点为，一是原告实际出借借款本金；二是双方是否约定利息；三是被告已偿还款项金额。关于被告实际收到款项金额的问题。本案中，原告提供的银行转账凭证显示实际向被告转账支付了391400元，原告对剩余款项如何支付无法作出合理的说明；被告根据本院查明的事实，重新确认实际收到391400元，合情合理，故本院依法认定原告实际向被告转账支付391400元，具体的支付时间为2019年6月5日100000元、2019年9月4日198900元（其中的100000元已经现金返还原告）、2019年6月10日192500元。关于391400元的性质问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第十三条规定，具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。本案中，原告在庭审中明确2019年9月4日198900元系通过案外人以消费贷的形式从银行套取的资金，双方确认被告已经将该198900元项下的100000元返还给原告，即原告实际出借的98900元系套取金融机构贷款转贷的，该部分借款合同应属无效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第九条规定，自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时。原告已经向被告支付292500元，双方关于2019年6月5日100000元、2019年6月10日192500元的民间借贷关系合法有效。关于利息的问题。原告主张双方约定利息的标准为月利率2.5%，被告认为双方无约定利息。原告提供微信聊天记录显示，2019年11月11日原告向被告主张支付该月利息10000元，被告承诺偿还。按照双方确认借款本金400000元的情况，该月利息10000元的利息标准为2.5%，与原告主张双方约定利率为2.5%相吻合，本院依法认定双方约定月利率为2.5%。关于被告已偿还款项数额的问题。原告确认被告现金偿还30000元；被告主张除现金偿还30000外，2019年10月8日银行转账支付原告20000元，总共偿还50000元。首先，根据双方约定月利率2.5%的标准，结合原告实际出借款项的时间，原告主张被告实际偿还30000元，与被告确认自2019年11月之后无偿还过利息的事实相互印证。其次，根据原告提供的微信聊天记录，原告在2019年11月之后催促被告按照每月10000元的标准偿还利息，但是被告一直没有支付，如果原告在2019年11月之前已经偿还了50000元，那么原告不可能还向被告主张2019年11月、12月的利息。综上，原告虽然变更了起诉状中关于30000元全部是现金交付的陈述，认为有20000元系通过银行转账收取的，但是该辩解与微信聊天记录的内容能够相互印证，本院依法认定被告偿还了2019年10月之前的利息30000元，之后再无偿还过其他款项。关于被告尚欠借款本金和利息的问题。第一，2019年9月4日98900元借款合同无效，被告应该返还原告实际提供的资金98900元，并按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付资金占用期间的利息，即被告应返还原告98900元和资金占用利息（以98900元为本金，自2019年9月4日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止，上述利息应扣除被告已经偿还的利息5000元）。第二，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十八条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十一条规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。双方关于2019年6月5日100000元、2019年6月10日192500元借款约定的月利率为2.5%，故2019年8月20日之前的利息按照月利率24%计付；2019年8月20日之后的利息，应按照原告起诉时的一年期贷款市场报价利率的四倍计付，即16.6%。综上，被告应向原告偿还借款292500元和利息（以100000元为本金，自2019年6月5日起按照年利率24%计付至2019年8月19日止；以100000元为本金，自2019年8月20日起按照年利率16.6%计付至实际清偿之日止；以192500元为本金，自2019年6月10日起按照年利率24%计付至2019年8月19日止；以192500元为本金，自2019年8月20日起按照年利率16.6%计付至实际清偿之日止；上述利息应扣除被告已经偿还的25000元）。原告主张的借款本金和利息，超过上述的部分，缺乏事实和法律依据，本院依法予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第九条、第十三条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告杨守忠返还原告杨焕森98900元和资金占用利息（以98900元为本金，自2019年9月4日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止，上述利息扣除5000元）；二、于本判决生效之日起五日内，被告杨守忠偿还原告杨焕森292500元和利息（以100000元为本金，自2019年6月5日起按照年利率24%计付至2019年8月19日止；以100000元为本金，自2019年8月20日起按照年利率16.6%计付至实际清偿之日止；以192500元为本金，自2019年6月10日起按照年利率24%计付至2019年8月19日止；以192500元为本金，自2019年8月20日起按照年利率16.6%计付至实际清偿之日止；上述利息扣除25000元）；三、驳回原告杨焕森的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3650元（原告已预交），由原告杨焕森负担79元；被告杨守忠负担3571元，并于本判决生效之日起五日内向原告杨焕森支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张剑文二〇二一年五月十七日书记员  张雪如