广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1087号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行，住所地：广东省肇庆高新技术开发区政德街肇庆市兆强电机科技实业有限公司生活楼1楼，统一社会信用代码：914412008952872594。负责人：陈闯红。职务：行长。委托代理人：何红桦，男，1994年12月1日出生，汉族，广东省化州市人，公司员工，住广东省化州市××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××855。委托代理人：陈啟彪，男，1971年2月24日出生，汉族，广东省肇庆市人，公司员工，住广东省肇庆市端州区××××××××，公民身份号码：442××××××××××××012。被告：杨兰，女，1984年9月24日出生，汉族，广东省信宜市人，住址：广东省信宜市×××××××××××，现住：广东省肇庆高新技术开发区天成路2号水岸花城A区D2栋1602房，公民身份号码：440××××××××××××583。原告中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行（以下简称“工行高新支行”）诉被告杨兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行肇庆高新区支行的委托代理人何红桦到庭参加诉讼。被告杨兰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行高新支行诉称：2015年6月30日，被告杨兰、肇庆市高新区万都房地产开发有限公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2015]年[0188]号）,被告杨兰向原告借款人民币300000元,借款用于购买肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房的房地产,借款期限30年（自2015年7月1日至2045年7月1日止）,合同约定从放款日次月起按月等额本息还款;借款由被告杨兰提供位于肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房(产权证号:粤（2017）肇庆大旺不动产权第0009422号,房屋建筑面积98.61平方米)的房地产为上述借款设定抵押,并到房地产管理部门办理抵押登记(不动产登记证明:粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0011209号）。原告根据《个人购房借款/担保合同》约定于2015年7月1日向被告杨兰发放了一笔人民币贷款300000元,但被告未按《个人购房借款/担保合同》约定履行还款义务,截至2020年9月20日,借款当前连续逾期6期，累计逾期9期，借款本息累积合共欠284970.62元,包括本金277709.38元（其中未到期本金275302.06元，逾期本金2407.32元),利息7261.24元;虽经原告多次向借款人催收均无结果,被告杨兰的行为已构成违约,严重损害了原告的合法权益。据此，原告请求法院判决：解除被告杨兰与原告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2015]年[0188]号）；被告杨兰向原告偿还人民币借款本息合计284970.62元,其中本金277709.38元,利息7261.24元[利息截止至2020年9月20日,此后利息（包括罚息、复利,下同）按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日]；原告对被告杨兰提供的作为借款抵押物座落于肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房(产权证号:粤（2017）肇庆大旺不动产权第0009422号）的房地产享有优先受偿权；被告杨兰承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。被告杨兰没有答辩，也没有提交证据。经审理查明：2015年6月30日，原告（贷款人）与被告杨兰（借款人）、案外人肇庆市高新区万都房地产开发有限公司（以下简称“万都公司”）（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2015]年[0188]号），约定被告杨兰向原告借款300000元用作购买位于肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房；借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入万都公司的银行账户；借款还款方式为按月等额本息还款（按月计息），借款人自愿选择每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任；被告杨兰自愿向贷款人提供肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房屋作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。解除本合同。要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2015年7月1日，原告按照约定发放300000元贷款给被告杨兰指定的收款人万都公司。《借款凭证》约定借款期限自2015年7月1日起至2045年7月1日，借款当期执行利率为年利率5.67%。2017年12月4日，案涉的座落于肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房屋办理了抵押权登记[证号为粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0011209号]，登记权利人为原告，义务人为杨兰，抵押方式为一般抵押。2020年8月，原告以邮寄方式向被告杨兰发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》一份，主要内容为：截至2020年8月27日，被告杨兰已连续5期未按约定还款，共拖欠该行贷款本息283734.95元。上述邮件显示于次月8日签收状态。被告杨兰使用借款后，自2020年4月开始没有按照约定按时足额归还借款。截止2020年9月21日，被告仍拖欠原告借款本金277709.38元，利息（包括罚息、复利）7261.24元。因被告未到庭参加诉讼，本案未能调解。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为:本案是金融借款合同纠纷。被告杨兰因购房需要以万都公司为担保人向原告借款300000元，各方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，双方由此形成的借贷关系合法有效，受法律保护。根据查明的事实，被告杨兰没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。按照借款合同的约定，原告要求解除《个人购房借款/担保合同》和要求被告杨兰清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。在解除上述合同后，被告杨兰应向原告清偿全部剩余借款本息合计284970.62元，其中借款本金为277709.38元、利息（包括罚息、复利）7261.24元；上述利息、罚息及复利计算至2020年9月21日，之后产生的利息、罚息及复利按照中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止。关于原告主张对被告杨兰所有的座落于肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房屋享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记”的规定，被告杨兰以其所购的商品房设定担保，原告与被告杨兰已就上述贷款抵押物办理了正式的抵押登记手续，因此原告依法对该房屋的拍卖、变卖所得价款在本案借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行与被告杨兰于2015年6月30日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2015]年[0188]号）；二、被告杨兰应于本判决生效之日起15日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行清偿借款本息合计284970.62元，其中借款本金277709.38元、利息（包括罚息、复利）7261.24元，利息（包括罚息、复利）计算至2020年9月21日，之后产生的利息（包括罚息、复利）按照中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行对被告杨兰提供的座落于肇庆市高新技术开发区×××××水岸花城A区D2栋1602房屋[不动产权证号：粤（2017）肇庆大旺不动产权第0009422号、抵押权登记证明：粤（2017）肇庆大旺不动产证明第0011209号]拍卖、变卖所得价款在上述第二判项确定的借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2787元，由被告杨兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 赵建红一年五月十日书记员 范   婉   婷