河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0192民初1786号原告：中信银行股份有限公司郑州航空港区支行，住所地郑州航空港区四港联动大道与云港路交叉口北100米路东润丰悦尚商业广场**楼****。负责人：邱志彬，该行行长。委托诉讼代理人：韩粮旭，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩利丹，河南英泰律师事务所律师。被告：陈文兴，男，1990年5月10日出生，汉族，住河南省林州市。原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行与被告陈文兴信用卡纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行委托诉讼代理人韩利丹到庭参加诉讼，被告陈文兴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告向原告偿还信用卡欠款本金56488.75元、零售利息7444.59元、分期手续费833.33元、违约金5094.64元，合计69861.31元（零售利息、分期手续费、违约金暂计至2020年12月20日，之后的零售利息、分期手续费、违约金按《领用合约》的约定计算至欠款实际还清之日止）；2.请求依法判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请信用卡，原告依约向被告发放了“中信银行信用卡”一张，双方在《中信银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定了利息和收费、对账及还款等条款。该合约约定如被告未依约偿还交易款项，其应付银行记账日起至还款到账日止的透支利息，并按月计收复利。信用卡发放后，截至2020年12月20日，被告尚欠原告信用卡本金56488.75元未还，经原告多次催收，被告仍未偿还，原告为维护其合法权益，诉至法院。被告陈文兴未到庭，未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月13日，被告陈文兴向原告申请信用卡，被告填写了中信银行信用卡个人申请表，并声明本人已阅读全部申请材料，原告依被告的申请向被告发放了尾号为2368的“中信银行信用卡”一张，被告陈文兴在声明签署中注明：“充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）主要约定：甲方:中信银行，乙方:中信银行信用卡主卡申领人;乙方应按甲方的规定交纳年费,年费一经收取,不予退还;乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息。甲方收取的透支利息最高为日利率万分之五，甲方有权根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利。若乙方应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方寄发当期对账单，乙方收到对账单应核实对账单内容，并可在交易日起60天内向甲方提出异议，否则视同其认可全部交易；乙方可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人办理信用卡现金提取，需支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方收取的透支利息最高为日利率万分之五，甲方由银行记账日起根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。2018年11月12日，中信银行股份有限公司向其信用卡客户发送到《关于调整中信银行信用卡（个人卡）领用合约的公告》载明：“办理分期业务时，手续费按分期总金额的一定比例收取”。（一）账单/单笔分期（月手续费率），1期：1%/期；3期：0.8%/期；6期、9期：0.72/期；12期、18期、24期、36期：0.64%/期。（二）现金分期（月手续费率），1期：0-1%/期；3期：0.8%/期；6期：0.78%/期；12期：0.76%/期；24期：0.74%/期；36期：0.75%/期。（三）圆梦金（月手续费率），1期：1%/期；3期、6期、12期、24期、36期：0.75%/期。被告陈文兴持卡消费后，未按约定的期限履行还款义务，根据原告提交的余额构成表，截至2020年12月20日,陈文兴所持尾号为2368的信用卡共欠贷款本金56488.75元、零售利息7444.59元、违约金5094.64元，分期手续费833.33元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第二条明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，原告与被告之间因信用卡申请及使用形成合同关系，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。原、被告作为合同当事人，均应自觉履行相应义务。原告依约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡消费后，又向原告申请办理了账单分期，双方建立合法有效的金融借款合同关系。被告未按期还款，构成违约。依据领用合约的相关规定，原告有权向被告催收、追索信用卡欠款本金、利息及复利、分期手续费，故原告主张被告清偿截至2020年12月20日的欠款本金56488.75元、零售利息7444.59元、分期手续费833.33元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。之后的零售利息、分期手续费按《领用合约》、《关于调整中信银行信用卡（个人卡）领用合约的公告》约定计算至实际还清之日止。原告主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”原告未提交证据证明其与被告就违约金的收费项目进行充分协商，且原告已主张剩余全部欠款本金及按照领用合约约定的利息、分期手续费，故对原告主张的违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈文兴于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行偿还信用卡欠款本金56488.75元、零售利息7444.59元、分期手续费833.33元，共计64766.67元（暂计至2020年12月20日），之后的零售利息、分期手续费按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《关于调整中信银行信用卡（个人卡）领用合约的公告》的约定计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1546元，减半收取计773元，由原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行负担57元，由被告陈文兴负担716元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。上诉人应于收到交纳上诉费通知之日起七日内，向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  刘利鹏二〇二一年五月二十七日书记员  邢海伟