广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初5772号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：田嘉，系广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，系广东德城律师事务所律师。被告：吕照明，男，1970年2月3出生，汉族，住安徽省池州市东至县××××××××××××，公民身份号码342××××××××××××517。被告：毛翠蓉，女，1980年10月26日出生，汉族，住湖北省宜，公民身份号码422××××××××××××324。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告吕照明、毛翠蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序于2021年4月30日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李海金及被告吕照明到庭参加诉讼，被告毛翠蓉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告吕照明向原告偿还借款本金245107.45元及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月17日的利息为19038.94元、罚息2920.41元、复利1156.87元，之后的罚息以借款本金为基数、复利以未支付的利息为基数，均按照合同约定的利率上浮50%计算至实际清偿之日）；2.被告吕照明向原告支付本案律师费2000元；3.被告毛翠蓉对被告吕照明的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告所有的车牌号为粤E×××××号车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：原告与两被告于2019年5月20日签订《个人担保贷款合同》，约定被告吕照明向原告借款300000元，借款期限为36个月，即2019年5月20日至2022年5月20日，借款利率为固定年利率16%，借款用途为消费，还款方式为按月等额还款；如果被告未按照合同约定还款，原告有权要求被告吕照明立即归还全部借款本金，并按照借款利率上浮50%计收罚息和复利；被告吕照明提供其所有的车牌号为粤E×××××的小型轿车作为抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，并办理了抵押登记；被告毛翠蓉为被告吕照明的案涉借款提供连带责任保证，保证范围包括全部借款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。被告吕照明自2020年2月20日开始出现逾期还款，原告多次追讨未果。被告吕照明辩称，贷款的时候业务员称利率为年利率7.2%，每月还款大约8000元，但是被告实际每月还款是1万多元，原告主张的利率是16%；借款的时候，原告还要求被告购买3900多元的保险。被告在疫情期间失去工作，所以没有按时还款，被告暂时也无能力偿还借款。被告毛翠蓉未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未提供证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换及质证，被告吕照明对于原告提供的证据的真实性均未提出异议，本院经审查后予以采信。结合本院采信的证据以及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2019年5月20日，原告与两被告签订《个人担保贷款合同》，约定被告吕照明向原告借款300000元，借款期限为36个月，借款利率固定利率，按照中国人民银行同期贷款利率上浮236.8421%即年利率16%；借款用途为消费，还款方式为按月等额还款，借款发放日即为每月的还款日，如果被告吕照明未按照约定还款，原告有权要求被告吕照明提前归还全部借款本息，并按照借款利率上浮50%，对未按照约定偿还的借款本金计收罚息、对未按照约定支付的利息计收复利，原告为实现债权所支出的费用均由被告吕照明承担；被告吕照明提供其所有的车牌号为粤E×××××的小型汽车作为抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利以及原告为实现债权所支出的费用，双方为抵押物办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告；被告毛翠蓉自愿为被告吕照明的上述借款提供保证担保，双方对于保证方式、保证期间及保证范围均未进行明确约定。上述合同还约定被告吕照明的有效送达地址为广东省佛山市、联系电话为135×××××127，被告毛翠蓉的有效送达地址为，两被告承诺上述地址适用于与本合同有关或因本合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达，送达地址如有变更，应当通过信函方式通知贷款人，否则视为送达地址未发生变更。合同签订后，原告于2019年5月20日向被告吕照明发放借款300000元。被告吕照明自2020年2月20日开始逾期偿还借款本息，原告催收无果后向本院提起诉讼，本案于2021年3月26日将起诉状副本送达至被告吕照明的户籍地址、于2021年3月23日将起诉状副本送达至《个人担保贷款合同》约定的被告毛翠蓉的送达地址。截至2021年3月26日，被告吕照明尚欠借款本金245107.45元、利息35283.13元、罚息14371.85元、复利6108.95元。原告在本案中委托律师代理诉讼，合同约定原告因本案需支付律师费2000元。本院认为，原告与两被告签订的《个人担保贷款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告作为贷款人依约向被告吕照明提供了贷款，被告吕照明应当按照合同约定如期还款。现被告吕照明在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同的约定及法律的规定承担相应的违约责任。原告要求被告吕照明提前归还《个人担保贷款合同》项下全部借款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但原告并无证据证明其在起诉前已向被告吕照明送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日视为合同项下的借款期限届满之日，确认《个人担保贷款合同》的借款期限于2021年3月26日届满。关于借款的本息，因《个人担保贷款合同》项下的全部借款已提前到期，被告吕照明应当向原告全额清偿尚欠的借款本金245107.45元以及截止合同到期日的利息35283.13元、罚息14371.85元、复利6108.95元。对于原告主张的自2021年3月27日起的罚息和复利，因合同约定的罚息利率为年利率24%，该罚息利率已经足以弥补原告的损失。为降低融资成本，促进经济健康发展，本院酌定2021年3月27日起的罚息以被告吕照明尚欠的借款本金245107.45元为基数，按年利率24%计至清偿完毕之日止，对原告主张的复利，本院不予支持。原告主张律师费2000元由被告吕照明承担符合双方约定，且律师费金额合理，本院予以支持。被告吕照明提供案涉车辆作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告享有的抵押权依法有效设立。现被告违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告毛翠蓉自愿为被告吕照明的案涉借款提供保证担保，由于合同中并未明确约定保证方式和保证期间，依法应当推定为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。现被告吕照明违约，原告要求被告毛翠蓉在本案中承担连带保证责任合法有据，本院予以支持，但是被告毛翠蓉仅对原告经行使抵押权之后仍未得到清偿的债权承担清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕照明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金245107.45元、利息35283.13元、复利6108.95元及罚息（罚息计算方式：截止至2021年3月26日的罚息为14371.85元，此后的罚息以245107.45元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日）；二、被告吕照明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告吕照明名下车牌号为粤E×××××的小型汽车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括本判决第一、二项确定的债权以及诉讼费用；四、被告毛翠蓉对原告平安银行股份有限公司佛山分行经行使本判决第三项确定的优先受偿权后仍未得到清偿的债权承担连带清偿责任；五、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2676.68元、财产保全费1871.12元，合共4547.8元（原告已预交），由被告吕照明、毛翠蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  樊二彦二〇二一年五月十四日书记员  胡祉彦