广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初3633号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：陈垂富，行长。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：杨琪，男，1990年10月12日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉被告杨琪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（下简称农业银行）的委托诉讼代理人谢琼先到庭参加诉讼，被告杨琪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称，2017年1月11日，杨琪向农业银行申请贷款。2017年1月16日，双方在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170010596），借款合同特别条款约定：杨琪向农业银行申请贷款用于购买房产，借款金额为70万元，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。合同期内如遇国家调整利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LRP）调整后的次年1月1日起调整。采用等额本息还款法还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。根据《个人购房担保借款合同》11.1约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LRP）调整，自基准利率调整之日（或1年期LRP调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与农业银行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求借款人全额赔偿。第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第31、32条约定：借款人同意将其位于增城区石滩镇××房的房产作为抵押物抵押给农业银行，广州市国土资源和规划委员会出具了不动产登记证明。合同签订后，农业银行依约于2017年1月17日向杨琪发放了贷款70万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本息还款，借款日期自2017年1月17日起至2047年1月16日止，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。但杨琪却长期无法按期还款，截至2020年12月7日，杨琪尚有贷款本金人民币656933.83元、正常利息11361.23元,罚息20元，复利40.33元，合计为人民币668355.39元需要归还给农业银行。农业银行与杨琪签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实意思表示，合法有效。农业银行己经依约履行了发放贷款义务，杨琪应依约还款，但杨琪却于2020年7月18日开始欠供，其行为己经构成根本性违约。故农业银行要求杨琪立即共同归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利，同时，请求判令农业银行对依法处分杨琪提供的抵押物所得价款享有优先受偿权。由于杨琪违约欠款不还，根据合同的约定，农业银行不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约由杨琪承担。农业银行诉至法院，请求判令：1.杨琪按编号为44020120170010596《个人购房担保借款合同》提前偿还农业银行借款本金656933.83元、正常利息11361.23元，罚息20元，复利40.33元，本息暂合计为668355.39元（利息暂计至2020年12月7日，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.农业银行对依法处分杨琪提供的抵押物位于增城区石滩镇××房所得价款享受抵押权优先受偿权；3.杨琪承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。被告杨琪未作答辩。经审理查明：杨琪因购买位于增城区石滩镇××房向农业银行借款，于2017年1月11日签署了《个人信贷业务申请表》，约定：申请人姓名杨琪；贷款用途购房；贷款金额70万元；贷款利率浮动利率；贷款期限360个月；还款方式等额本息；还款周期一个月；以贷款所购房屋设定抵押，房屋座落增城区石滩镇××房；法人保证，法人名称广州市郑碧房地产开发有限公司，担保类型阶段性担保。2017年1月16日，杨琪作为借款人和抵押人，农业银行作为贷款人（抵押权人），双方签署了ABC（2016）5006-1号《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为人民币70万元；借款用途为购买住房；借款人购房合同编号201701161694；购买的房产位于增城区石滩镇××房；借款人声明上述房产为借款人家庭（借款人及配偶、未成年子女）范围内的第一套房产；借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准率（或1年期LRP）调整后的次年1月1日起调整；本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LRP）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LRP）；还款方式为等额本息还款方式；还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人的还款账户账号/卡号62×××79；借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日；合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款凭证为本合同的组成部分；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户，户名广州市郑碧房地产开发有限公司，开户行中国银行广州增城支行，账号66×××40，借款人承诺贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险；借款人发生信用状况下降，借款资金使用出现异常，违反合同的借款支付约定，以化整为零、提供虚假资料等方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人可与借款人协商补偿借款发放和支付条件，或停止借款发放和支付，提前收回已发放借款；借款人应于还款日17:00前在借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收，该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息；借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿，借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；借款人的还款不足以清偿应付债务数额，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人广州市郑碧房地产开发有限公司（保证人全称）按连带责任保证方式提供担保，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求保证人承担担保责任；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续的情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押人与抵押物共有人同意以增城区石滩镇××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记；自增城区石滩镇××房满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书；自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整，自调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。签订合同后，杨琪与农业银行就上述抵押房屋办理了抵押物登记并取得粤（2019）广州市不动产证明第10042753号《不动产登记证明》，权利人（申请人）为农业银行，义务人为杨琪，证明权利或事项为抵押权，抵押范围为全部，债权数额为70万元，附记登记字号19登记12434772。2017年1月17日，农业银行将借款70万元划入上述借款合同约定的收款账户。根据农业银行提供的欠供明细表显示，杨琪已于2020年7月18日开始未按合同约定还款，之后继续还款，截止2021年4月15日，尚欠本金余额646769.86元，其中已逾期本金216.42元；应还未还正常息0元，应还未还罚息0元，应还未还复利1.09元。庭审中，农业公司明确表示复利以正常借期内的利息为基数按罚息利率计算；要求提前还款就以全部本金按罚息利率计算罚息，该部分罚息不计算复利。本院认为，农业银行主张杨琪向其借款70万元并提供房产作抵押的事实，有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《不动产登记证明》、借款凭证等予以证实，本院对杨琪向农业银行借款并提供抵押担保的事实予以确认。双方约定杨琪的借款分期还款日为每期末月的借款发放日对应日，为此杨琪应在每月的18日还款。根据农业银行提供的证据，杨琪从2020年7月18日开始未按约定偿还月供款，杨琪在履行借款合同过程中已构成违约，依据合同约定，农业银行有权宣布贷款立即到期，要求杨琪立即清偿全部借款本金余额及拖欠的利息、罚息、复利。截至2021年4月15日，未还全部借款本金为646769.86元，正常分期的已到期利息、罚息已还清，尚欠复利1.09元，农业银行明确表示主张全部借款本金提前到期后，按罚息利率计收至清偿之日的罚息，不再计收复利，符合双方约定，本院予以确认。关于抵押物的优先受偿权问题。双方签订的《个人购房担保借款合同》约定杨琪提供位于增城区石滩镇××房作抵押，抵押条款合法有效，且办理了抵押物登记，故抵押权自登记时设立。农业银行主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，杨琪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十三条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告杨琪向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金646769.86元、复利1.09元及罚息（罚息以借款本金646769.86元自2021年4月16日起按《个人购房担保借款合同》约定的计算规则计付至还清款日止）；二、被告杨琪不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权以位于增城区石滩镇水新五街4号605房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5242元，由被告杨琪负担；原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费5242元，由被告杨琪在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费5242元给原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二一年五月二十一日书记员  叶 雨