苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初3349号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄逸婷，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晨瑜，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告：叶挺方，男，1986年3月2日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告叶挺方信用卡纠纷一案，本院于2021年3月24日立案受理，依法适用简易程序于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人黄逸婷、被告叶挺方到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、叶挺方偿还本金111687.99元，并支付利息（截至2021年1月27日为1356.35元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以本金111687.99元为基数按每日万分之五计算）、分期手续费14798.34元、短信服务费12元、违约金（截至2021年1月27日为2310.58元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以总欠款130165.26元为基数按每月5%计算）；2、叶挺方赔偿律师费损失3500元；3、叶挺方承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2013年2月28日，叶挺方在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理金卡，卡号为42×××10。叶挺方使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截至2021年1月已逾2期。民生银行信用卡中心多次以电话、短信等方式催收欠款，但叶挺方至今仍未清偿本息及费用。民生银行信用卡中心为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。叶挺方辩称，结欠的本金只有10万多元，没有11万多元。本院经审理认定事实如下：2013年2月28日，叶挺方填写《民生金普信用卡通用申请表》，向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述申请表所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）“利息与费用”栏中第1条载明：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。第2条载明：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章的许可范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。第3条载明：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。第4条载明：预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第5条载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6条载明：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。上述《领用合约》所附《收费标准》载明：预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取1元；透支利率（每日）为0.5‰；滞纳金为最低还款额未还部分的5%；自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；交易信息短信通知费为3元/月/户；最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。经审核后，民生银行信用卡中心向叶挺方发放了卡号为42×××58的信用卡。后因该卡丢失，民生银行信用卡中心于2014年1月4日给叶挺方换卡，卡号变为42×××10，额度为50000元，账单日为每月27日，还款日为每月16日。叶挺方自2013年4月5日起使用上述信用卡进行消费，并于2014年3月4日、2015年2月28日、2016年12月1日、2018年12月7日分别就17831.43元、20296.44元、19276.21元、23932.43元办理了账单转分期业务，分期期数分别为12期、24期、24期、24期。上述账单分期业务项下的款项已全部结清，其中2018年12月7日的账单分期业务项下的款项于2019年6月23日提前结清。2019年10月18日，叶挺方办理了100000元现金分期业务（该款项直接打入叶挺方储蓄卡中），分期期数24期（第1期账单日为2019年10月27日），手续费率16.8%，手续费总额16800元，月还本金4166.67元，月支付手续费700元。截至2020年7月9日，前9期款项（其中本金37500.03元，手续费6300元）已结清。2020年7月4日，叶挺方就透支消费48472.22元办理了账单分期业务（客户历史交易明细表显示：该笔交易后余额为5385.80元），分期期数24期（第1期账单日为2020年8月27日），手续费率14.4%，手续费总额6980元，月还本金2019.68元、月支付手续费290.83元。叶挺方未归还过该笔账单分期业务本金及手续费。2020年8月3日、8月8日，叶挺方又分别透支消费700元、30元。2020年7月28日、8月28日、9月28日、10月28日、11月28日、12月28日、2021年1月28日，涉案信用卡分别产生短信服务费各3元，共计21元。2020年7月9日，叶挺方归还5400元，其中5385.80元用于结清现金分期业务项下前9期本金，14.20元作为归还现金分期业务项下第10期本金，即第10期本金还结欠4152.46元。2020年8月18日，叶挺方支付200元，用于支付现金分期业务项下的手续费。2020年9月11日，叶挺方支付100元，其中66.44元系2020年8月28日产生的利息，33.56元系违约金。2020年10月20日，叶挺方支付100元，其中47.75元系2020年9月28日产生的利息，52.25元系违约金。2020年11月12日、12月3日、2021年1月2日，叶挺方各支付100元，均系2020年10月账单后产生的利息。2020年10月23日，疫情关怀调减2020年7月、8月、9月分期手续费2481.66元、短信服务费9元，并将前期应还本金17255.15元作延期还款处理，即于当日清零后重新计入账单。2021年1月28日，民生银行信用卡中心向叶挺方发送短信，提示尾号为5210的信用卡未按账单约定时间还清款项，要求尽快履约，否则所有剩余未还分期本金及手续费将全部计入下期账单最低还款额，要求一次性还清。另查明，民生银行信用卡中心于2016年11月15日发出《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》,载明：从2017年1月1日起对信用卡相关服务费进行调整,其中取消了滞纳金、超限费的收费项目；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。现民生银行信用卡中心以叶挺方未按约履行还款义务为由诉至本院，并委托北京德和衡（苏州）律师事务所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费3500元，北京德和衡（苏州）律师事务所向民生银行信用卡中心开具了相应律师费发票。民生银行信用卡中心确认：截至2021年1月27日，叶挺方结欠本金111687.99元、分期手续费14798.34元、短信服务费12元、利息1356.35元、违约金2310.58元。以上事实，有民生银行信用卡中心提供的《民生金普信用卡通用申请表》、《领用合约》、《收费标准》、客户历史交易明细表、分期付款明细信息查询单、客户本息费用明细、客户账单明细表、客户催收记录明细表、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》官网截屏、委托代理协议、律师代理费发票、情况说明及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告民生银行信用卡中心在被告叶挺方明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告叶挺方申请，向其发放信用卡，该合约对原告民生银行信用卡中心及被告叶挺方均具有法律约束力。被告叶挺方持卡透支消费，并办理了账单分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，应承担相应违约责任。关于被告叶挺方办理的现金分期业务，原告民生银行信用卡中心将分期本金100000元直接汇入被告叶挺方储蓄卡中，被告叶挺方分期归还借款并支付手续费，性质应属金融借款。该金融借款合同未违反法律法规强制性规定，属合法有效。被告叶挺方未能在约定的期限内还款，已构成违约，应承担相应违约责任。被告叶挺方办理了上述分期业务，又未能在约定的期限内还款，原告民生银行信用卡中心有权宣布上述分期业务全部提前到期。原告民生银行信用卡中心于2021年1月28日以短信方式告知被告叶挺方尽快还款，否则所有剩余未还分期本金及手续费将全部计入下期账单，要求一次性还清，应视为短信发出后的下个账单日即2021年2月27日为提前到期日。关于欠款本金。2019年10月18日办理的100000元现金分期业务，被告叶挺方已归还前9期本金共计37500.03元，另归还第10期本金14.20元；2020年7月4日办理的48472.22元账单分期业务，被告叶挺方未归还过本金，另又消费730元（700元＋30元）。因此，被告叶挺方结欠的本金为111687.99元（100000元－37500.03元－14.20元＋48472.22元＋730元）。关于分期手续费。对于现金分期手续费，原告民生银行信用卡中心未对所收取的分期手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该分期手续费为变相利息，因原告民生银行信用卡中心有权收取借款利息，故本院认定双方关于分期手续费的约定有效，但该现金分期业务已于2021年2月27日宣布提前到期，原告民生银行信用卡中心此后无权继续计收分期手续费，本院仅支持2020年7月27日至2021年2月27日8期现金分期手续费共计5600元（700元×8）。对于账单分期手续费，《领用合约》明确约定原告民生银行信用卡中心有权要求偿还所欠款项，包括未到期的分期付款金额及分期手续费，但该账单分期业务已于2021年2月27日宣布提前到期，原告民生银行信用卡中心此后主张按万分之五计收利息，故本院仅支持2020年8月27日至2021年2月27日7期账单分期手续费共计2035.81元（290.83元×7）。因原告民生银行信用卡中心给予疫情关怀调减2020年7月、8月、9月分期手续费2481.66元，被告叶挺方又于2020年8月18日支付现金分期手续费200元，故本院确认被告叶挺方应支付的分期手续费为4954.15元（5600元＋2035.81元－200元－2481.66元）。关于利息。对于现金分期利息，因该现金分期业务已计收分期手续费，故原告民生银行信用卡中心主张的“利息”可理解为对于当期分期未还本金计收的逾期利息，但双方就案涉现金分期业务未约定逾期利率，逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定，本院取现金分期手续费率（月利率0.7%）的1.5倍即年利率12.6%作为罚息标准。对于账单分期、透支消费利息，因《领用合约》未对账单分期业务作出约定，仅约定透支利息按日万分之五自记账日起计算，考虑到涉案账单分期业务亦因透支消费而产生，故账单分期、透支消费利息均自记账日起按日利率万分之五计算。因原告民生银行信用卡中心于2020年10月23日对前期应还本金17255.15元（4152.46元＋700元＋30元＋4166.67元＋4166.66元＋2019.68元＋2019.68元）作延期还款清零后重新计入账单，亦即截至2020年10月23日除应付本金外其余款费包括利息已结清，但对上述应还本金未明确还款时间，故本院视案涉分期业务提前到期日为还款日。据此，本院确定现金分期利息为：以本金4166.67元、4166.66元、4166.67元、4166.66元、74971.56元（4152.46元＋4166.67元＋4166.66元＋62485.77元）为基数，分别自2020年10月27日、11月27日、12月27日、2021年1月27日、2月27日起至实际清偿之日止，均按年利率12.6%计算。账单分期、透支消费利息为：以本金2019.68元、2019.68元、2019.68元、2019.68元、53241.58元（730元＋2019.68元＋2019.68元＋48472.22元）为基数，分别自2020年10月27日、11月27日、12月27日、2021年1月27日、2月27日起至实际清偿之日止，均按日利率万分之五计算。因被告叶挺方于2020年10月27日账单后已支付利息300元，故上述计算所得还应扣除300元。关于短信服务费。《领用合约》明确约定短信服务费按3元/月/户计算，被告叶挺方于2020年10月27日账单后产生短信服务费12元。现原告民生银行信用卡中心主张短信服务费12元，本院予以支持。关于违约金。《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告民生银行信用卡中心要求收取逾期还款违约金，但仅以在官网上发布公告的方式不足以证明双方已达成收取违约金的约定；此外，依据相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告民生银行信用卡中心仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告叶挺方支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。对于现金分期业务，双方并无关于计收违约金的约定，故本院也不予支持。关于律师费。《领用合约》中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，并开具了相应律师费发票。现原告民生银行信用卡中心主张律师费3500元，本院予以支持综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告叶挺方于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金111687.99元，并支付分期手续费4954.15元、短信服务费12元、利息（以本金4166.67元、4166.66元、4166.67元、4166.66元、74971.56元为基数，分别自2020年10月27日、11月27日、12月27日、2021年1月27日、2月27日起至实际清偿之日止，均按年利率12.6%计算；以本金2019.68元、2019.68元、2019.68元、2019.68元、53241.58元为基数，分别自2020年10月27日、11月27日、12月27日、2021年1月27日、2月27日起至实际清偿之日止，均按日利率万分之五计算。以上计算所得再扣除300元）。二、被告叶挺方于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费损失3500元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心指定账户，户名：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，开户行：中国民生银行总行，账号：95×××18）三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告叶挺方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1487元、诉讼保全费1171元，合计2658元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担159元，由被告叶挺方负担2499元。被告叶挺方负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××69）。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交诉讼费用2658元中的2499元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二一年五月十六日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。