青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初1257号原告：中国邮政储蓄银行有限责任公司西宁市城中支行，统一社会信用代码：916380108661989242。负责人：王海青。委托诉讼代理人：冶萍梅、孔庆红，青海合仁律师事务所律师。被告：马萍，公民身份号码：×××，住河南省开封市。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司西宁市城中支行与被告马萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司西宁市城中支行的委托诉讼代理人冶萍梅、被告马萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司西宁市城中支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告偿还卡号为×××的信用卡项下如下款项：（1）借款本金23637.26元；（2）利息1463.37元；（3）费用6983.99元；（4）原告为实现本案项下债权而支出的一审律师代理费1000元；之后程序中原告为实现债权而支出的律师代理费由被告根据实际发生额承担。以上各项合计33084.62元。二、从2021年1月8日起至实际清偿之日止的利息和费用以双方签订的《信用卡申请表》的计算方式计算；三、请求判令被告承担原告为实现本案项下债权所产生的案件受理费。事实和理由：2012年9月13日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为金卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2021年1月7日，被告尚欠信用卡透支款本金23637.26元、利息1463.26元、费用6983.99元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等之规定提起诉讼，请求法院判如所请。被告马萍辩称:本人在领用信用卡时，申请表以及发卡单上并没有任何条文显示，也没有任何银行工作人员告知我有关逾期后产生的利息如何计算，更没有提及“费用”的含义和计算方式，逾期后银行也没有任何的方式提醒告知本人信用卡本金以外的利息和费用是如何计算产生的，故答辩人认为原告申请款项中的利息、费用项目是不合理的，请求只偿还被答辩人提出款项中的全部本金以及部分利息，请求免除费用及律师费等不合理款项、本人所在家庭负债巨大，且已无任何资产可以处理，加上养孩子、租房等生活压力，确实无法满足银行要求的一次性偿还，请求法院体恤本人困难处境，并允许本人首笔支付邮储银行5000元，其余金额分期偿还，诉讼费由本人承担。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司西宁市城中支行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据:第一组、借款人马萍的身份证复印件，证明被告诉讼主体资格适格；第二组、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，证明原、被告于2012年9月13日签订了信用卡申请表，同时约定了信用卡使用、还款、申领、收费标准等内容。第三组、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图，证明被告未还欠款本金、利息及费用等信息。第四组、账户明细表，证明被告激活信用卡后所使用消费记录信息；第五组、律师费发票，证明原告为实现债权所支出的律师费。被告马萍质证认为：对第一组证据没有异议；第二组信用卡申请表，签名是属实的，2012年签的。本金和利息没有异议，费用申请减免；第三组证据催收业务系统截图我认可；第四组账户明细表我认可；第五组证据律师费我不认可，不应该由我承担。本院认为：被告对原告提交的一、二、三、四证据不持异议，故对该证据本院予以采信，第五组证据，律师费发票，在信用卡申领合约第5条载明了“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。....甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担”，故对该证据予以采信。被告马萍未提交证据。根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月13日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为金卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容，填写了其基本信息及其他直系亲属和其他联系人的电话号码，并签署了名字。原告核准并向被告发放了卡号为×××的信用卡，同时附有中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约及章程等，在领用合约及章程中，对于信用卡的使用、利息及费用、还款、收费标准等内容进行了约定。其中重要提示的主要息费计算内容中注明，向持卡人提供当期消费交易可享受最长50天、最短20天免息的还款待遇，在领用合约的利息及费用条款中约定，除本合约另有规定外，乙方（持卡人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（发卡人）规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期限最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应该按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现的规定。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时交纳年费，年费减免政策以甲方规定为准。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。在信用卡收费项目及标准中规定，挂失费20元/卡/次；换卡费10元/卡/次；取现手续费（境内透支取现）交易额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费，（境外透支取现）交易额的1%，最低15元；（境内溢缴款取现）交易额的0.5%，最低2元，跨行加收2元手续费；（境外溢缴款取现）交易额的1%，最低15元；短信通知服务费，3元/月/户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒；透支利率，日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金，最低还款额未还部分的5%；补制账单费，自索取之日起最近3个月内（含）账单免费，最近4个月（含）至12个月（含）内账单首次补制免费，补制次数达2次及以上的，5元/次；境内外调阅签购单费，副本10月/份，正本50元/份；ATM跨行查询手续费，（境内）免费，（境外）4元/次。后被告激活并使用该信用卡。并约定乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催收公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。后被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2021年1月7日，被告尚欠信用卡透支款本金23637.26元、利息1463.37元、费用6983.99元，合计32084.62元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。经原告向被告催要无果，向本院提起诉讼。另查，原告与青海合仁律师事务所签订《民事委托代理协议》，由原告委托该律师事务所律师代理本案诉讼，为此，原告向该律师事务所支付代理费1000元。本院认为：被告向原告提交了办理中国邮政储蓄银行信用卡申请表，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则并领取了邮储信用卡，双方形成了有效的信用卡合同关系，双方均应按照合同的约定全面享受权利、履行义务。被告在使用该信用卡透支的情况下未在约定的期限内偿还欠款，经原告多次催收无果，故被告应承担相应的违约责任。原告主张被告归还信用卡透支款本金并支付利息、费用的诉讼请求成立，本院予以支持。原告主张的透支款本金、利息、费用的数额符合合同及法律规定，本院予以确认。原告主张由被告承担自2021年1月8日至实际偿还之日的利息及费用按信用卡申请表中双方约定的计算方式支付的诉讼请求符合合同及法律规定，本院予以支持。关于律师代理费，本案信用卡申领合约中约定因借款人违约所产生的相关费用包括律师费等，故原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告马萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行偿还截至2021年1月7日因信用卡透支产生的本金23637.26元、利息1463.37元、费用6983.99元、律师代理费1000元，合计33084.62元。二、被告马萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行律师代理费1000元，之后程序中原告为实现债权而支出的律师代理费由被告根据实际发生额承担。三、被告马萍给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》支付自2020年1月8日起至实际偿还之日止的利息及费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费828元，减半收取414元，由被告马萍负担（此款原告已预交，被告应随同上述款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 史长州二〇二一年五月十一日法官助理 喇晓媛书记员 魏 蓉附:《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。