山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初3195号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市。负责人：吴中云，总经理。委托诉讼代理人：乔录永，山东鲁岳律师事务所律师。被告：高坤路，男，1970年8月20日出生，汉族，住山东省新泰市。被告：赵中珍，女，1975年9月17日出生，汉族，住山东省新泰市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告高坤路、赵中珍保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人乔录永到庭参加诉讼。被告高坤路、赵中珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险泰安分公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付代偿款84349.2元、应还保费45658.04元，并依约承担违约金6000元，并承担自垫付之日起理赔金的利息损失（以84349.2元为基数，自2020年11月20日起至实际履行之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.诉讼费、保全费、担保费、律师费及其他实现债权的费用被告承担。事实和理由：被告高坤路拟在中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行（以下简称农行泰安岱岳支行）办理小个人贷款业务，根据该行的要求，需要由被告为该贷款投保保证保险，以保障该行能够有效实现债权。2019年7月29日，被告高坤路向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，投保贷款金额为120000元，保险费共计68545.44元，分36期支付，按月缴纳，每月保险费1904.04元。被告赵中珍系高坤路的配偶，为共同还款人，并对实现债权的费用及管辖进行了明确的约定。2019年8月1日，被告高坤路与农行泰安岱岳支行签订《个人担保借款合同》，向该行借款120000元，该行于同日向高坤路支付借款，但被告未在规定期限内履行还款（付息）义务，并超过了80天的赔偿等待期，该行遂要求原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金及相应的利息承担赔偿责任，为此，原告依据保险合同条款的约定，于2020年11月20日向该行代偿借款本息共计84349.2元。截止起诉之日，被告尚欠原告保险费45658.04元。为此，望判如所诉。高坤路、赵中珍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月29日，被告高坤路填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：产品类型寿险贷、贷款类型首次贷款，申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途日常生活消费。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同约定承担赔偿责任。2019年7月29日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告高坤路，被保险人为农行泰安岱岳支行，贷款金额120000元，保险费68545.44元，保险金额为132231.71元，费率为1.4399%（月），赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1904.04元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定及分期交费内容详见清单。特别约定清单载明：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。后被告按照约定支付原告保险费22887.4元。2019年8月1日，被告高坤路、赵中珍向原告出具《共同还款承诺书》，载明：如果未按借款合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。借款人与共同还款人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，除此以外，贵公司有权要求借款人及共同还款人立即一次性付清全部剩余保险费；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司理赔后30日内未向贵公司还清欠款，自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由借款人与共同还款人予以承担。被告高坤路、赵中珍还向原告出具《特别约定》一份，载明：保险人依据保险合同约定向被保险人理赔后，保险人有权要求投保人按照未付保险费、理赔款项、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用）的顺序支付全部款项，并承担自代垫付之日起至付清之日止的滞纳金（自理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%计算）。未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期保费+当日应缴保费*当期实际承保天数/30。2019年8月1日，被告高坤路（借款人）与农行泰安岱岳支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额120000元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按调整后的次年1月1日调整；分期还款，以每1个月为一个周期还款，划款日为借款发放日对应日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天，还款方式为等额本息还款方式。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行人民币基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有提前收回已发放借款。被告高坤路在借款人处签名捺印。同日，农行泰安岱岳支行向被告高坤路发放了合同项下的借款，并出具借款凭证一份，载明：借款金额120000元，借款日期2019年8月1日，到期日期2022年7月31日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式等额本息还款。后被告高坤路未按合同约定及时足额偿还借款本息，至2020年11月20日尚欠农行泰安岱岳支行借款本息共计84349.2元。同年11月27日，农行泰安岱岳支行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的高坤路于2019年8月1日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）84349.2元已于2020年11月20日收到。兹证明上述贷款已结清。现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款、违约金、滞纳金为由诉来本院。另查明，原告未举证证实担保费、律师费及其他实现债权的费用已经实际发生及金额。本院认为，高坤路向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因高坤路未按照与农行泰安岱岳支行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向农行泰安岱岳支行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告高坤路逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款84349.2元后即应享有追偿权，因此高坤路理应向原告偿还垫付的借款本息。关于被告应支付的保费。原告主张，原告有权要求被告支付全部剩余保险费45658.04元。虽然《共同还款承诺书》约定原告有权要求被告支付全部剩余保险费，但对该全部剩余保险费的具体计算标准并未明确约定，而在原告出具的保险单特别约定清单、以及被告向原告出具的《特别约定》中均约定，未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。上述条款均系原告所制作的格式条款，在出现不一致的情况下，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，而且原告出具的保险单亦约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还贷款本息后，原告与农行泰安岱岳支行银行之间、被告高坤路与农行泰安岱岳支行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，原告要求被告高坤路支付剩余保险期间的保额费没有依据，故未付保费应计算至原告代为清偿全部贷款本息之日即2020年11月20日。根据原告出具的保险单约定，被告高坤路作为投保人应自贷款发放之日即2019年8月1日起按月（1904.04元）向原告缴纳保险费，原告认可被告已经支付保险费22887.4元，即支付至2020年8月1日的保费，自2020年8月2日至2020年11月20日，共计111天，故，保费应为7044.95元（111天*1904.04元/月÷30天）。关于原告主张的违约金，根据共同还款承诺书的约定，被告未按借款合同约定履行还款义务，或在原告理赔后30日内未向原告还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金，故原告要求被告支付违约金6000元的诉求，于法有据，本院依法予以支持。关于原告主张的利息损失。一方违约时，双方可以约定支付一定数额的违约金，也可约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，在本院已经支持违约金6000元的情况下，对原告主张的利息损失，本院不予支持。关于原告主张的担保费、律师费等实现债权的费用，原告未举证证实上述费用已经实际发生及金额，因此，对其该项主张，本院不予支持。关于被告赵中珍的民事责任，被告赵中珍向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告高坤路的借款本息、实现债权费用、保险费、违约金承担共同还款责任，故原告要求赵中珍承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法应予支持。因此，对原告要求高坤路、赵中珍共同偿还代偿款84349.2元、保险费7044.95元、违约金6000元的诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告高坤路、赵中珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款84349.2元；二、被告高坤路、赵中珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费7044.95元；三、被告高坤路、赵中珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司违约金6000元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1510元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负担393元，被告高坤路、赵中珍负担1117元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 逯元丽二〇二一年五月十四日法官助理 宋丽平书 记 员 田 甜