长春新区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0193民初1424号 原告：中国银行股份有限公司长春硅谷大街支行，住所地长春高新技术产业开发区硅谷大街3247号。 负责人：王雪竹，行长。 委托诉讼代理人：陈思铭，吉林衡丰律师事务所律师。 被告：张大治，男，1977年7月19日出生，汉族，住长春市南关区。 原告中国银行股份有限公司长春硅谷大街支行（以下简称“中国银行”）与被告张大治金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人陈思铭、被告张大治到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张大治立即偿还贷款未到期本金589,562.01元、拖欠本金18,870.32元、拖欠利息43,104.64元、罚息3,431.72元，本息合计654,968.69元（截止到2018年10月17日），2018年10月17日之后的利息及罚息按合同约定利率计算至贷款还清之日止；2.原告对被告的抵押房屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费。庭审中，中国银行明确诉讼请求第一项为：判令被告张大治偿还欠原告截止2021年5月24日的贷款本金为605,129.07元，欠利息115,716.41元，罚息27,708.61元，自2021年5月25日起至贷款实际给付完毕之日止的利息及罚息，按照合同约定的利率计算。事实和理由：2015年1月13日，原告与被告张大治签订了《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2014年二手房硅字281号），被告为购买坐落于长春市南关区西四道街54号鸿达小区×栋4单元7××室房屋向原告贷款64万元，期限25年即300个月（2015年1月13日至2040年1月13日）。为保障还款，被告用所购房屋抵押，作为偿还借款的担保，并办理了权利人为原告的他项权证。合同签订后，原告给被告发放了贷款，被告偿还了部分贷款。截止到2018年10月17日，被告拖欠贷款未到期本金589,562.01元，拖欠本金18,870.32元、拖欠利息43,104.64元、罚息3,431.72元，本息合计654,968.69元。经原告多次催收仍未归还，故请求法院判决立即偿还上述贷款并承担本案诉讼费。 张大治辩称：我不同意偿还，原告主张的还款数额不属实，原告应该告诉我所欠贷款本息如何计算。关于原告陈述的事实经过我认可。 经审理查明：2015年1月13日，中国银行与张大治签订了合同编号为2014年二手房硅字281号的《个人二手住房贷款合同》，张大治为购买坐落于长春市南关区西四道街54号的房屋向中国银行贷款64万元，贷款期限为300个月（2015年1月13日起至2040年1月13日止）。合同第三条约定，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%执行。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。合同第五条约定：“（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。……（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。”合同还约定了还款方式为：按月等额本息还款，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计300期，约定还款日为每月的1日。如放款日与还款日不对应，首期、末期还款金额按实际天数计算。如在非结息日遇利率调整，计息方式为分段计息：上次结息日到该账户利率调整的前一天用旧利率来计算，利率调整日到本结息日的前一天用新利率计算。非结息日提前还款需要按实际天数分段计息，利息=本金×月利率/30×上次结息日到提前还款日之间的天数。附件一第三条借款人违约事件及处理约定“1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约……（2）未按期归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……”张大治用案涉房屋作为抵押，并于2015年1月15日办理了抵押权人为中国银行，编号为长房他证房权字第200×××号的他项权证。2015年1月27日，中国银行向张大治指定的账户发放借款64万元。2017年7月2日起，张大治开始出现逾期还款，截至2021年5月24日，张大治欠中国银行贷款本金605,129.07元，拖欠本金56,618.23元，应收利息115,716.41元，拖欠本金的罚息8,734.26元，应收利息的罚息18,974.35元。 本院认为：中国银行与张大治签订的合同编号为2014年二手房硅字281号的《个人二手住房贷款合同》是双方的真实意思表示，应为合法有效，当事人应当按照合同约定履行义务。张大治逾期还款的行为已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。（一）关于中国银行要求判令张大治立即偿还截止至2021年5月24日的贷款本金605,129.07元，利息115,716.41元，罚息27,708.61元，自2021年5月25日起至贷款实际给付完毕之日止的利息及罚息，按照合同约定的利率计算的诉讼请求。张大治自2017年起出现逾期还款情形至今，仍未还清欠付借款本金、利息、罚息等，按照合同约定，中国银行有权宣布贷款立即到期，并要求张大治立即偿还剩余全部贷款本金、利息、罚息等。按照合同约定，截至2021年5月24日，被告欠原告贷款本金为605,129.07元，欠利息115,716.41元，罚息27,708.61元；另外，因借款合同中已经约定借款利息以及逾期还款期间的罚息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定，中国银行要求张大治支付剩余全部本金、已经产生的利息、罚息的诉讼请求请求应予支持。关于2021年5月25日起至贷款实际给付完毕之日止的利息、罚息问题，根据合同第五条约定：“（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”，逾期利息按照罚息利率计算，故逾期之后只计算罚息，不再单独计收利息，即按照合同约定的贷款利率上浮50%计算，故本院认为中国银行主张的2021年5月25日起至实际给付之日止的罚息应当支持，其主张的利息不予支持。（二）关于中国银行要求对被告的抵押房屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求。因中国银行系案涉房屋的抵押权人，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，中国银行该项主张符合法律规定，故本院予以支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告张大治于本判决生效后立即偿还原告中国银行股份有限公司长春硅谷大街支行贷款本金605,129.07元、利息115,716.41元、罚息（截至2021年5月24日的罚息为27,708.61元，自2021年5月25日起至被告实际还清贷款本息完毕之日止的罚息以605,129.07元为本金按照合同约定利率上浮50%计算）； 二、原告中国银行股份有限公司长春硅谷大街支行有权对被告张大治所有的坐落于南关区西四道街54号、丘（地）号为3-25/1××-76×××、权利证号为长房他证房权字第200×××号的房屋折价、拍卖或变卖后的价款在本判决第一项所确定的债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5175元，由被告张大治负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审判员  唐虹梅 二〇二一年五月三十一日 书记员  司谊霖