陕西省宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)陕0303民初808号 原告：陕西宝鸡金台农村商业银行股份有限公司南坡支行，住所地宝鸡市金台区陈仓大道朝阳花城小区35号楼1单元7号，统一社会信用代码916103035637547114。 负责人：曹小林，任该行行长。 委托诉讼代理人：卢洋，陕西华维律师事务所律师。 被告：倪妍，女，汉族，1981年1月19日生，住宝鸡市渭滨区。 被告：熊博，男，汉族，1978年11月15日生，住宝鸡市渭滨区。 两被告共同委托诉讼代理人：安征伟，上海锦天成（西安）律师事务所律师。 被告：牟宝文，男，汉族，1976年10月18日生，住宝鸡市渭滨区。 委托诉讼代理人：胡金侠，女，汉族，1978年4月25日生，住宝鸡市渭滨区，系被告牟宝文之妻。 被告：周佳俊，男，汉族，1993年2月9日生，住宝鸡市金台区。 第三人：李凤鹏，男，汉族，1979年1月10日生，住宝鸡市金台区。 原告陕西宝鸡金台农村商业银行股份有限公司南坡支行（以下简称农商银行南坡支行）与被告倪妍、熊博、牟宝文、周佳俊、第三人李凤鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行南坡支行的委托诉讼代理人卢洋、被告倪妍、熊博共同委托诉讼代理人安征伟、被告牟宝文委托诉讼代理人被告胡金侠、被告周佳俊到庭参加诉讼，第三人李凤鹏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告陕西宝鸡金台农村商业银行股份有限公司南坡支行向本院提出诉讼请求：l.请求判令被告倪妍、熊博归还原告借款本金904507.82元及利息（以本金904507.82元为基数自2019年10月22日起按照月利率8.27‰算至2019年10月30日；以本金904507.82元为基数自2019年10月31日起按月利率12.405‰算至款清之日止）。2.判令被告牟宝文、周佳俊对上述借款本息承担连带清偿责任。3.本案诉讼费、保全费由四被告共同承担。事实和理由：2018年10月31日，原告与被告倪妍签订陕农信金信联借字（2018）第04051号《个人借款合同》（债务重组），合同约定被告倪妍向原告借款99.9万元，借款期限自2018年10月31日至2019年10月30日，借款用途为归还倪妍借款合同陕农信金信联借字（2017）第04059号项下100万元借款。借款利率为月利率8.27‰。合同还约定借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。倪妍之夫熊博向原告出具了夫妻共同债务确认书，认可该笔贷款为夫妻共同债务，承诺向原告承担共同还款义务。同日，原告又与被告牟宝文、周佳俊签订了《保证担保合同》约定该笔借款由二被告提供连带保证担保。合同签订后，原告依约向被告倪妍发放了借款99.9万元。被告倪妍于2019年5月11日归还本金94492.18元后，被告再未按合同约定归还借款本息，被告牟宝文、胡金侠、周佳俊也未承担担保责任。 被告倪妍、熊博共同答辩称，被告倪妍、熊博不是本案的实际借款人，且二被告从不认识保证人牟宝文、胡金侠、周佳俊，原告与保证人签订的保证合同与被告倪妍、熊博无关，更与情理不符，被告倪妍、熊博是经过亲戚介绍认识的第三人，第三人在2018年给被告熊博说了几次要用被告熊博的名义贷款，因被告熊博的户口不是本地的，所以才以其之妻被告倪妍的名义办理了贷款，第三人承诺每月将应还款打到被告倪妍的卡上，一年后第三人还不上了，又说可以从原告处贷一笔钱出来把这笔补上，第三人承诺以贷款数额为本金按照1.5%给被告熊博支付利息，具体给过几次被告熊博记不清了，第三人还了一年款，被告熊博前后还了20万元左右。被告倪妍、熊博实际是第三人为了达成骗取银行贷款的目的与金台信用社南坡分社工作人员故意串通选定的对象。本案实际借款人和借款的实际使用人均为案外人李凤鹏，原告出具的《借据》等材料，均是以表面合法的借贷形式来掩盖原告工作人员与第三人相互勾结进而实现第三人骗取银行贷款的非法目的，因而该借款合同无效，。 被告牟宝文答辩称，被告牟宝文曾是李凤鹏的司机，第三人李凤鹏具体干什么职业不清楚。被告牟宝文知道为这笔贷款当保证人，对于借款事实认可，被告牟宝文承认贷款和他有关，但现在没有经济能力偿还。 被告周佳俊答辩称，担保事实认可，被告周佳俊与第三人李凤鹏是朋友，其他被告均不认识。当时只是在合同上签了字，也不知道是给谁担保，担保资料不是被告周佳俊提供给银行的，其只是在合同上签了字，现在没有偿还能力，也不同意承担保证责任。 第三人李凤鹏庭前述称，被告倪妍、熊博是第三人朋友的亲戚，被告牟宝文是第三人的司机也是朋友，被告周佳俊是其朋友，第三人李凤鹏当时做股票、期货生意想扩大规模，需要到到信用社贷款，因为知道被告倪妍、熊博的工作情况，感觉关系挺好的，才找他们帮忙贷款，第三人没有给各被告给过好处。第三人李凤鹏在原告处有贷款，与原告熟悉，给原告说有朋友需要贷款，随后由被告倪妍、熊博及保证人自行办理贷款手续，第一次贷款100万元，贷款人是被告倪妍、熊博，保证人有两个，除了牟宝文之外，还有一个是被告熊博找的，第二次贷款是借新还旧，由本案被告办理了贷款及保证手续，各被告办理两次贷款手续时第三人李凤鹏没有到场，没有告知过原告第三人与各被告的关系，也未告知原告贷款由第三人实际使用，原告并不清楚这些事实，原告有自己的规章制度，他们进行审查，第三人不需要去，也不能去。贷款利息是第三人在偿还，被告倪妍、熊博与第三人之间是借贷关系，他们把钱贷出来再转借给第三人，第三人将贷款用在股票、期货交易上了。 本案经审理查明如下事实： 2018年10月31日，原告农商银行南坡支行（原名称宝鸡市金台区农村信用合作联社南坡分社）与被告倪妍签订《借款合同》，约定合同项下的借款金额为999000元。借款期限自2018年10月31日至2019年10月30日。借款用途为用于归还借款人倪妍借款合同201704059项下的借款，金额为100万元。借款种类为短期借款（一年以内，含一年），短期借款按固定利率执行，月利率为8.27‰，如遇人民银行贷款基准利率调整，在本合同约定的借款期限内借款利率不变，按月结息。借款人选择按照还款计划归还借款：2019年1月20日金额399000元；2019年6月20日金额300000元；2019年10月20日金额300000元。合同项下借款担保方式为保证：保证人牟宝文，保证合同编号为2018XXXXX，周佳俊，保证合同编号为2018XXXXXX。户名为倪妍，账号为6230XXXXXXXXXXXXXXX,开户行为南坡分社的账户为还款账户。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息计算为本合同执行利率上浮50%。贷款人有权解除合同，宣布合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息。借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金依照合同约定由借款人承担的费用以及贷款人为实现合同债权所支付的其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）以及合同项下贷款人为实现债权产生的一切费用相关的税费。该合同由原告及被告倪妍签字盖章,被告倪妍、牟宝文及周佳俊在合同上均手写注明“以上合同条款已阅知，无异议”字样并签名。 同日，被告熊博向原告出具《夫妻共同债务确认书》，记载其承诺已知悉该笔贷款，同意将该笔贷款所产生的全部债务作为夫妻共同债务，同意对该共同债务以全部家庭财产向原告承担共同还款义务，已经知晓本次贷款而签订的相关贷款合同，并同意按夫妻共同债务性质受借款合同等相关合同之约束，自愿接受法院等机构对共同资产至执行，并承诺不以任何方式转移家庭共同财产，逃避债务，该确认书自承诺人签署之日起生效，至本确认书涉及债务全部结清之日起失效。被告熊博在该确认书上签字捺印，并提交了其与被告倪妍的结婚证及其个人身份证复印件。 同日，被告牟宝文及周佳俊分别与原告签订《保证担保合同》，约定两被告为被告倪妍999000元贷款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为借款到期日之日起两年，被告牟宝文及周佳俊分别在各自合同上签名并手写了“以上条款已阅知，无异议”字样，并在合同上签字盖章。 同日，原告向被告倪妍发放了999000元贷款。借款借据上载明借款金额为999000元，借款利率为月利率8.27‰，借款到期日2019年10月30日。被告倪妍于2019年5月11日偿还本金94492.18元，借款利息支付至2019年10月21日，自2019年10月22日起再未偿还本息。 原告在本案审理期间因申请诉讼财产保全向本院交纳保全费5000元，本院依法对被告倪妍、熊博、牟宝文、周佳俊名下1074273.98元的财产采取相应的保全措施。 上述事实有双方当事人陈述，原告提交的借款合同、借款借据、还款利息结息明细表、夫妻共同债务确认书、结婚证复印件、保证担保合同、被告倪妍、熊博提交的银行流水单、转账汇款回单予以证实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，双方应当按照约定及时全面履行合同义务。本案中,原告与被告倪妍签订的借款合同系真实意思表示，被告倪妍在合同上签名捺印，被告熊博自愿向原告出具夫妻共同债务确认书，两被告明知该笔借款是用于偿还被告倪妍此前100万元借款，且两笔借款均发放至被告倪妍账户内，可以证实两被告办理贷款手续时意思表示真实，本案贷款合同及夫妻共同债务确认书合法有效。 对被告倪妍、熊博辩称的100万元借款的实际用款人为第三人李凤鹏，第三人与原告恶意串通骗取贷款，本案借款合同无效，应由第三人偿还借款的意见，本院认为，首先，案涉999000元借款虽然偿还的是此前100万元借款，但原、被告签订了新的借款合同，形成了新的合同关系，被告倪妍、熊博对签订借款合同并未做出错误意思表示。其次，两次贷款均是发放至被告倪妍账户内，被告倪妍收到100万元贷款后又转给第三人，所有还款均从被告倪妍账户内扣除，原告按合同约定收取还款无需审查款项来源，被告倪妍、熊博提交的账户流水无法证明第三人与原告有直接关联，亦不能证明原告办理贷款时明知实际用款人为第三人的事实。再次，第三人李凤鹏述称在被告办理贷款手续时其未告知过原告该笔借款实际由其使用，原告亦不认可办理贷款手续时明知借款实际使用人为第三人，两被告为此提交了与原告工作人员的通话录音，但因该录音无原始载体及通话记录单印证，原告亦不予认可，故本院对该证据不予采信。被告现有证据不足以证实原告办理贷款时与第三人李凤鹏恶意串通的事实，故对两被告的辩解意见本院不予采信。 根据双方借款合同约定，短期借款按固定利率执行，月利率为8.27‰。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息为合同执行利率上浮50%。故原告要求被告倪妍、熊博以尚欠本金904507.82元为基数，自2019年10月22日起按照月利率8.27‰算至2019年10月30日，自2019年10月31日起按月利率12.405‰计算至全部借款还清之日的利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。 被告牟宝文、周佳俊与原告签订的《保证担保合同》，两被告均认可签订保证合同的事实，被告周佳俊辩称与李凤鹏是朋友，其他被告均不认识，当时只是在合同上签了字，也不知道是给谁担保，担保资料不是被告周佳俊交给银行的，现在没有偿还能力，也不同意承担保证责任。本院认为，被告周佳俊作为完全民事行为能力人应当知道保证人的法律责任，其在借款合同及保证担保合同上签字，并手写以上条款已阅知，无异议字样，可以推定其对借款合同及保证担保合同约定内容是明确知晓的，且保证担保合同约定并无违反法律之处。综上，原告与被告牟宝文、周佳俊签订的《保证担保合同》合法有效，其应对被告倪妍、熊博的借款承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条之规定，判决如下： 一、被告倪妍、熊博于本判决生效之日起十日内向原告陕西宝鸡金台农村商业银行股份有限公司南坡支行归还借款本金904507.82元及利息（以本金904507.82元为基数自2019年10月22日起按月利率8.27‰计算至2019年10月30日，并以本金904507.82元为基数自2019年10月31日起按月利率12.405‰计算至款清之日）。 二、被告牟宝文、周佳俊对上述债务承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告倪妍、熊博追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费14468元，减半收取7234元，财产保全费5000元，共计12234元，由被告倪妍、熊博、牟宝文、周佳俊连带承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审 判 员  李 琼 二〇二一年五月二十八日 法官助理  解尔璠 书 记 员  铁容硕 1