重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初2857号原告：中国工商银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道仙山路8号5幢附26号、27号、二层附17号、18号，统一社会信用代码：915002279039495404。负责人：贾余，该支行行长。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：马越，重庆索通律师事务所律师。被告：徐浩，男，生于1993年2月26日，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：刘征鑫，重庆玖章律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行（以下简称工商银行璧山支行）与被告徐浩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行璧山支行的委托诉讼代理人马越，被告徐浩及其委托诉讼代理人刘征鑫均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐浩立即偿还借款本金78132.12元，并支付截止至2021年1月21日的利息1289.59元、罚息66.08元、复利16.93元，本息合计79504.72元，2.判令被告徐浩立即支付自2021年1月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金78132.12元为基数，复利以未偿还的利息1289.59元为基数，均在本合同所执行的贷款利率水平上上浮30%计算）。3.判令本案律师费3577元由被告徐浩承担。4.判令原告工商银行璧山支行对被告徐浩所提供抵押的位于璧山区XX街道XX街XX号XX单元X-X房屋享有优先受偿权。6.本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》。该合同约定，被告向原告申请贷款150000元，按月等额本息，贷款期限120个月。合同签订后，原告按照合同约定放款150000元给被告，被告徐浩将其名下位于璧山区青杠街道大兴街46号10单元6-2房屋进行了抵押担保。《个人购房借款/担保合同》对违约情形及违约责任进行了约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，要求解除合同。合同还约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在履行合同中，被告累计六次未按时足额还款，经原告多次催收无果，根据双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告承担偿还贷款本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权费用等法律责任，同时原告对抵押房屋享有优先受偿权。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告徐浩辩称，对于贷款金额、贷款期限及以房屋抵押担保的事实认可，但被告并非故意逾期还款。被告在逾期期间偿还了部分贷款，原告无权宣布贷款提前到期，现被告愿意继续履行合同。对于原告主张的利率，因原告未通知被告进行LPR利率转换，所以被告未办理利率转换。原告所主张的律师费并未提供证据证明，且律师费也并非实现债权的必要费用，不应支持。经审理查明：2015年3月6日，被告徐浩向原告提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》，申请借款150000元。2015年3月20日，以被告徐浩为借款人（抵押人），以原告工商银行璧山支行为贷款人，签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放贷款150000元，用于购买个人二手房，担保方式为抵押担保；贷款期限为120个月；贷款利率以发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；放款方式为贷款人一次性划入约定的收款人账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式按照等额本息方式还款，还款日为每月10日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率加收30%确定，贷款利率进行调整的，罚息利率亦相应变动；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人徐浩自愿以抵押物清单上载明的抵押物为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年3月19日，被告徐浩作为甲方（抵押人），原告作为乙方（抵押权人），双方签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告徐浩将位于璧山区XX街道XX街XX号XX单元X-X的住房（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）设定抵押权，作为被告徐浩向原告履行债务的担保。合同签订后，双方在璧山区国土资源和房屋管理局进行了抵押权登记。2015年3月27日，原告工商银行璧山支行按约向被告徐浩发放了贷款150000元。被告徐浩从2016年2月10日开始逾期还款，截止2021年1月25日，累计逾期期数29期。2021年1月25日，原告委托重庆索通律师事务所向被告发送《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，宣布贷款立即到期，并要求立即偿还剩余全部贷款本金及截止结清当日的利息、罚息、复利。该函原告通过EMS邮寄送达给被告。2021年2月25日，被告徐浩委托重庆玖章律师事务所向重庆索通律师事务所发送律师函，显示2021年1月25日向被告徐浩发送了律师函，被告徐浩逾期金额仅8100元，并非故意拖欠，未构成严重违约，承诺尽快归还逾期贷款，希望不要宣布贷款提前到期。截止2021年1月21日，被告徐浩尚欠借款本金78132.12元，利息1289.59元、罚息66.08元、复利16.93元。庭审中，原告称因被告未到银行办理LPR贷款利率转换，因此，原告主张执行利率按照最后一次公布的中国人民银行同期同档次基准利率计算。上述事实，有当事人陈述及《中国工商银行个人住房贷款申请表》《个人购房借款/担保合同》《重庆市房地产抵押合同》、个人借款凭证、不动产权证、还款明细、个人贷款借据余额信息、律师函等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告工商银行璧山支行已依约向被告徐浩发放贷款150000元，而被告徐浩却累计超过六次未按时足额履行还款义务，构成违约，原告工商银行有权宣布借款全部提前到期，被告应承担偿还借款本息的违约责任。原告工商银行璧山支行主张偿还借款本金78132.12元及截止2021年1月21日止利息1289.59元、罚息66.08元、复利16.93元以及从2021年1月22日起至本息结清之日止的罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。虽然自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但被告徐浩未到原告处办理利率转换，双方仍然按照中国人民银行最后一次公布的同期同档次基准利率作为计算利率的标准，实际执行的年利率为基准利率4.9%，故原告主张仍按该标准计算罚息利率，符合法律规定和双方的交易习惯，本院予以支持。即从2021年1月22日起的罚息应以尚欠借款本金78132.12元为基数、复利以尚欠利息1289.59元为基数，均按基准利率4.9%加收30%计算。对于律师费，因原告并未举示律师费的支付依据，该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。关于原告工商银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告徐浩自愿为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告工商银行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐浩于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司璧山支行借款本金78132.12元并支付截止2021年1月21日的利息1289.59元、罚息66.08元、复利16.93元；二、被告徐浩于本判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司璧山支行从2021年1月22日起至本息还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金78132.12元为基数，复利以尚欠利息1289.59元为基数，均按年利率4.9%上浮30%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司璧山支行有权在上述债权范围内对被告徐浩所提供抵押的位于重庆市璧山区XX街道XX街XX号XX单元X-X的住房（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有优先受偿权，有权以该房产拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司璧山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为938.52元，由被告徐浩负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费938.52元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 汪书琦二〇二一年五月二十四日法官助理 黄常凤书 记 员 邹曼凌