江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏05民终5639号上诉人（原审被告）:刘佳，女，1992年10月1日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍州区。委托诉讼代理人：王冬亚，安徽弘大律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市前进西路80号。负责人：顾洪声，该行行长。委托诉讼代理人：陈楠，江苏六典律师事务所律师。委托诉讼代理人：钱申译，江苏六典律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈锋，男，1990年10月5日出生，汉族，住江苏省昆山市。上诉人刘佳因与被上诉人中国建设银行股份有限公司昆山分行（以下简称建设银行）、陈锋信用卡纠纷一案，不服江苏省昆山市人民法院（2020）苏0583民初16263号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月29日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。上诉人刘佳上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判驳回建设银行对刘佳的诉讼请求；2.本案诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：1.一审判决认定事实错误。一审判决在未查明案涉信用卡的卡号和种类的前提下直接判决，显然是认定事实不清。本案现有证据无法证明刘佳有对装修分期贷款的意思表示。建设银行提供的“装修分期贷款”未实际用于装修，未提供充分证据证明“贷款本金数额、利息数额及利息的计算方式”。建设银行提供的装修现场勘查照片与本案不具有关联性，不能作为认定本案事实的依据，其主张的本金、利息过于混乱，且违法法律规定。一审判决支持律师费没有事实和法律依据；2.一审判决程序违法。陈锋在起诉时即下落不明，一审判决适用简易程序，不合法。一审法院对当事人当庭变更诉讼请求及庭后再举证时，未向刘佳征求是否留举证期限，也未为其留举证期限，不合法。被上诉人建设银行辩称，上诉人的上诉请求不成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求本院予以维持。案涉债务系陈锋与刘佳在婚姻关系存续期间就双方共同共有的房屋向其申请信用卡装修分期业务而产生，是夫妻共同债务。根据中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务面谈记录表，建设银行已向陈锋、刘佳进行了书面询问。建设银行对于两次分装修分期业务的额度均予以现场勘查，就贷款用途已经到审查义务。一审变更律师的问题提交给一审法院的撤销及重新委托是补充提交，刘佳当庭对于补充的证据进行了质证，而且补充的证据多为刘佳本人签名的材料，一审法院该程序也是合法的。原审原告建设银行向一审法院起诉请求：1.判令两原审被告偿还本息107411.87元(利息暂计算至2019年9月3日，要求支持至实际履行日，贷款利率、罚息按合同约定计算)；2.判令原审被告支付建设银行为处理本案支付的律师费8270元；3.本案诉讼费由原审被告负担。一审庭审中，建设银行明确第1项诉讼请求：判令两原审被告偿还本息131245.32元(利息暂计算至2020年12月14日，要求支持至实际履行日，贷款利率、罚息按合同约定计算)。一审法院认定事实：一、信用卡业务申请过程：2017年1月6日，陈锋填写《建设银行的龙卡信用卡装修分期业务申请表》向建设银行申请办理信用卡装修分期业务，其明确已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，对本协议条款的含义及相应的法律后果己全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。陈锋、刘佳填写建设银行信用卡装修分期业务面谈记录表，其上载明“本次装修房屋的地址、面积、购房时间、产权持有人？昆山市××楼××室，82.2平方，2015年5月，陈锋、刘佳”，“本次装修选取哪家装修公司？采取什么装修方式？睿邦空间设计，半包”，“业务办理过程中，您愿意配合建行工作人员上门调查并提供相应消费凭证吗？愿意”，“从何渠道知晓我行装修分期业务？选择申办我行业务的愿意？设计推荐”，装修房屋（成年）权利人签字处有陈锋、刘佳的签字。2017年2月14日，陈锋填写《中国建设银行苏通龙卡IC信用卡申请表》向建设银行申请办理苏通龙卡IC信用卡，其明确已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡协议的各项规则。建设银行经审核后予以了同意，为其办理了卡号为62×××67的信用卡。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条约定，甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇，乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（近似折算年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍即12.775%，折算公式按年利率=日利率*365计算），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的信用卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。第五条约定，在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)，由甲方承担。2017年3月7日，陈锋向建设银行申请支用龙卡信用卡装修分期业务额度6万元，建设银行工作人员至昆山市××楼××室现场勘查，并拍摄了上述房屋的照片。2017年3月9日建设银行审批通过，并于2017年3月14日向陈锋的案涉信用卡发放了6万元。2017年5月9日，陈锋向建设银行申请支用龙卡信用卡装修分期业务额度65000元，建设银行工作人员至昆山市××楼××室现场勘查，并拍摄了上述房屋的照片。2017年5月22日建设银行审批通过，并于2017年5月24日向陈锋的案涉信用卡发放了65000元，分期期数均为48期。二、合同履行情况：陈锋领取信用卡后未能按时清偿本息，自2018年11月28日出现逾期，截至2020年12月14日，陈锋结欠建设银行本金86770.77元，利息为44474.55元，合计131245.32元。三、其他必要情况：2015年2月25日，陈锋和刘佳登记结婚。2018年10月15日，陈锋和刘佳登记离婚。案涉昆山市××楼××室房屋系陈锋、刘佳在婚姻关系存续期间共同购买。建设银行为实现债权委托律师诉讼须支付律师代理费8270元。一审法院认为，建设银行与陈锋之间因信用卡装修分期业务形成的借款合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。本案中，陈锋领取信用卡后对于透支款项未能及时归还建设银行，现建设银行主张陈锋归还结欠的信用卡借款本金86770.77元及利息(截至2020年12月14日利息为44474.55元；之后按照《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定计算至实际付清之日止)，于约有据。关于建设银行主张的律师费，系合同明确约定，亦在合理范围内，一审法院予以支持。但截至借款清偿之日，陈锋支付的利息、律师费总额合计不宜超过以透支金额为基数，按照年利率24%计算所得数额。关于建设银行主张因案涉信用卡装修分期业务产生的债务是夫妻债务，刘佳需承担共同还款责任。对此，一审法院认为，陈锋系在与刘佳婚姻关系存续期间就双方共同共有的房屋向建设银行申请信用卡装修分期业务。其次，建设银行在业务办理过程中已就双方共同共有的房屋及装修的情况向陈锋、刘佳进行了书面询问。再次，陈锋在向建设银行两次申请发放案涉信用卡装修分期业务额度时，建设银行均进行了现场勘查，就贷款的用途已尽到审查义务，故就现有证据可以证明刘佳对于案涉信用卡装修分期业务的办理系属明知，且案涉债务亦用于夫妻关系存续期间的共同生活，现建设银行主张刘佳共同承担陈锋的案涉债务，并无不当，一审法院予以支持。至于刘佳抗辩贷款未用于实际装修，并无证据予以证明，一审法院对此碍难支持。综上，一审判决：陈锋、刘佳于判决生效之日起十日内归还建设银行信用卡借款本金86770.77元及利息（截至2020年12月14日的利息44474.55元；此后的利息按照《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定的标准计算至实际还清之日止），并赔偿建设银行律师费损失8270元，但截至借款清偿之日，上述利息、律师费总额以按照年利率24%为标准计算所得数额为限。二审经审理，未查明新的事实。本院认为，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。债权人应当提供该债务为家庭日常生活需要所负的初步证据，债务人配偶主张不属于夫妻共同债务的，应当承担举证责任。认定是否为家庭日常生活需要所负的债务，应当结合债务金额、举债次数、债务用途、家庭收入状况、消费水平、当地经济水平和一般社会生活习惯等予以综合判断。本案中，陈锋向建设银行申请办理信用卡装修分期业务明确系用于陈锋、刘佳在婚姻关系存续期间共同购买不动产的装修。建设银行提供了其对陈锋、刘佳进行询问以及现场勘查的相应证据，结合该债务金额，一审判决认定案涉借款为夫妻共同债务并无不当。刘佳主张不属于夫妻共同债务的，应当承担举证不能的不利后果。现建设银行已经向陈锋发放了相应的款项，借款人对归还的事实应当提供证据证明。建设银行对于收取的利息及律师费等其他为实现债权而实际发生的费用均有相应的合同约定，江苏六典律师事务所律师接受建设银行的委托指派律师办理了相关事务，一审判决对总额以按照年利率24%为标准予以支持，不违反法律规定。其次，事实清楚、权利义务关系明确的简单案件，需要公告送达的，可以适用简易程序审理。适用简易程序审理的案件，人民法院可以根据案件情况采取简化庭审程序。一审法院经征求双方当事人意见，对于建设银行补充提交的证据组织双方进行质证，刘佳发表了相应的质证意见，本院在二审中没有发现一审法院存在严重违反法定程序的情形。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1307元，由上诉人刘佳负担。本判决为终审判决。审判员  水天庆二〇二一年五月三十一日书记员  邹 娜法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。