海南省第二中级人民法院   民事判决书   （2021）琼97民终685号   上诉人(原审原告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐东黎族自治县支行，住所地海南省乐东黎族自治县乐安路北邮政局大楼。   负责人：李朝杰，该支行行长。   委托诉讼代理人：朱星星，海南法立信律师事务所律师。   被上诉人（原审被告）：张道由，男，1969年11月13日出生，汉族，住福建省闽侯县。   被上诉人（原审被告）：占冬兰，女，1973年10月25日出生，汉族，住福建省闽侯县。   上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司乐东黎族自治县支行（以下简称乐东邮政支行）因与被上诉人张道由、占冬兰金融借款合同纠纷一案，不服海南省乐东黎族自治县人民法院(2020)琼9027民初2054号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。   乐东邮政支行上诉请求：1.撤销一审判决中关于“以年利率3.015%计算罚息”的判决，依法改判“按照年利率13.065%计算罚息”。2.本案诉讼费用由张道由、占冬兰承担。事实和理由：一审法院计算罚息错误，根据双方合同的约定，罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30％确定，应当按年利率13.065%计算罚息。   张道由、占冬兰未到庭，也未发表答辩意见。   乐东邮政支行向一审法院起诉请求：1.判令张道由、占冬兰向乐东邮政支行偿还贷款本金人民币350000元，及利息（按双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定利息计算，利息计算以本金350000元为基数从2020年9月7日起至张道由、占冬兰实际清偿之日止的利息及罚息）。2.判令张道由、占冬兰承担本案的诉讼费用和保全费用。   一审法院认定事实：张道由于2020年4月7日向乐东邮政支行提出小额循环贷款申请。乐东邮政支行与张道由、占冬兰于2020年5月6日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，张道由配偶占冬兰作为共同借款人。合同约定张道由向乐东邮政支行贷款人民币350000元，合同第一部分通用条款中第十二条12.1.2款约定：“本合同项下单笔贷款利率为年利率，贷款利率在LPR的基础上加/减点确定，具体贷款利率在借据中约定。”第12.2.1款约定：“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30％确定。”合同第二十二条约定：“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：22.1额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）；”合同第三十条约定：“乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。”第五十四条第54.5款约定：“如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息”。合同签订后，乐东邮政支行依约向张道由履行了发放贷款的义务，张道由于2020年5月6日向乐东邮政支行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》载明：“借款金额：人民币（大写）叁拾伍万元整；借款期限：12月（从2020年5月6日至2021年5月6日）；年利率：10.0500％（2020年04月15日的一年期LPR+6.0000％）;借款用途：购买农药、化肥；还款方式：阶段性等额本息。”并签署了还款计划表，载明了张道由应分12期偿还乐东邮政支行贷款，其中应于2020年6月6日前偿还利息3028.96元；2020年7月6日前偿还利息2931.25元；2020年8月6日前偿还利息3028.96元；2020年9月6日前偿还利息3028.96元；2020年10月6日前偿还利息2931.25元；2020年11月6日前偿还利息3028.96元；2020年12月6日前偿还利息2931.25元；2021年1月6日前偿还利息3028.96元；2021年2月6日前偿还利息3028.96元；2021年3月6日前偿还利息2735.83元；2021年4月6日前偿还本金及利息177201.49元；2021年5月6日前偿还本金及利息177201.50元，以上贷款本金共计350000元，利息共计34106.33元。   另查明，张道由于2020年6月6日前归还金额合计3028.96元；于2020年7月6日前归还金额合计2931.25元；于2020年8月6日前归还金额合计3028.96元；于2020年9月6日前归还金额合计8.6元。张道由仅按照还款计划表偿还了利息共计8997.77元，至今未履行足额还款义务。   再查明，张道由与占冬兰于2010年11月15日登记结婚。   一审法院认为，乐东邮政支行与张道由、占冬兰于2020年5月6日签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律强制性效力性规定，合法有效。合同签订后，乐东邮政支行依约向张道由履行了发放贷款的义务，但张道由仅按照还款计划表完全履行了前三期还款义务后，至今未履行足额还款义务，已构成违约。根据合同第二十二条约定：“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：22.1额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）；”被告张道由已逾期还款超过30天，故乐东邮政支行有权提前收回贷款。根据合同第三十条约定：“乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。”乐东邮政支行请求张道由、占冬兰支付相应利息及罚息有事实依据及法律依据，故张道由、占冬兰应偿还乐东邮政支行尚拖欠的贷款本金350000元，利息25108.56元（贷款利息总计34106.33元-已还利息8997.77元）。根据合同第十二条第12.2.1款约定：“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30％确定。”因双方约定的年利率为10.0500％，故罚息应按年利率3.015％计算。   张道由、占冬兰经一审法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃在诉讼中的权利义务，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：张道由、占冬兰于判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司乐东黎族自治县支行偿还贷款本金人民币350000元、利息25108.56元及罚息（按每月当期应还未还款项为基数，按当期到期日次日起计算至实际清偿之日止，以年利率3.015％计算罚息）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3305.81元，由张道由、占冬兰负担。   二审审理期间，双方当事人均未提交新证据。   二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。   本院认为，本案二审的争议焦点是：案涉借款的罚息应当如何计算。根据双方合同第十二条12.2.1款约定：“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30％确定。”因双方约定的年利率为10.0500％，则罚息利率应当在双方约定的利率基础上加收30%，即罚息利率为年利率13.065%[10.0500％×（1+30%）]。一审法院计算错误，本院予以纠正。   综上所述，一审法院事实认定清楚，但处理结果不当，本院予以纠正。乐东邮政支行的上诉理由成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：   一、撤销海南省乐东黎族自治县人民法院(2020)琼9027民初2054号民事判决；   二、张道由、占冬兰应于本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司乐东黎族自治县支行偿还贷款本金人民币350000元、利息25108.56元及罚息（按每月当期应还未还款项为基数，按当期到期日次日起计算至实际清偿之日止，以年利率13.065％计算罚息）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   一审案件受理费3305.81元，由张道由、占冬兰负担；二审案件受理费6611.62元，由张道由、占冬兰负担。   本判决为终审判决。   审判长 赖永驰   审判员 叶玉华   审判员 万晓霞      二〇二一年五月十三日   法官助理 白 黎   书记员 刘 欣   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：   （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；   （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；   （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；   （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。   原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。