上海金融法院民 事 判 决 书（2021）沪74民终123号上诉人(原审原告)：中国农业银行股份有限公司上海长宁支行，住所地上海市长宁区。负责人：徐立，行长。委托诉讼代理人：葛平，男。委托诉讼代理人：陈玮，男。被上诉人(原审被告)：方敏，男，汉族，1985年7月20日出生，住上海市虹口区。上诉人中国农业银行股份有限公司上海长宁支行(以下简称农行长宁支行)因与被上诉人方敏信用卡纠纷一案，不服上海市长宁区人民法院(2020)沪0105民初19252号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月8日立案后，依法进行了公开审理。本案现已审理终结。上诉人农行长宁支行上诉请求：其一，按照中国人民银行文件银发［2016］111号第三条规定：“取消信用卡滞纳金(2017年1月1日起改称违约金)，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中国农业银行金穗信用卡领用合约中的收费标准明确对逾期还款违约金作出约定，被上诉人方敏在申请人处签名确认。农行长宁支行逾期还款违约金按照最低还款额未还部分的5％收取，本案中，逾期违约金共人民币857.84元(以下币种同)，自9期后为固定值不变，按照中国人民银行的规定，上诉人向被上诉人收取逾期违约金是合理的。其二，中国农业银行金穗信用卡领用合约第2.12条约定，申请分期付款业务的，需遵守中国农业银行分期付款业务相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率按时还款并自愿承担违约责任等，被上诉人方敏在申请人处签名确认，故根据前述约定，方敏信用卡产生的手续费300.32元，应当偿还。综上，请求撤销原审判决第三项，改判被上诉人方敏向上诉人农行长宁支行支付逾期还款违约金857.84元、消费手续费300.32元；本案二审诉讼费用由被上诉人方敏承担。被上诉人方敏未作答辩。农行长宁支行向一审法院诉请判令：1、方敏偿还全部贷记卡透支本金14，937.63元；2、方敏支付截止2020年6月17日的逾期利息4，853.45元、逾期还款违约金857.84元、消费手续费300.32元；3、方敏支付以14，937.63元为本金，按《中国农行长宁支行金穗信用卡领用合约(个人卡)》约定的计息标准，自2020年6月18日计算至实际清偿之日止的逾期利息。一审法院经审理认定事实如下：2018年1月4日，方敏签订书面《中国农行长宁支行金穗贷记卡申请表》(以下简称《贷记卡申请表》)、《中国农行长宁支行金穗信用卡领用合约(个人卡)》(以下简称《信用卡领用合约》)，并于当日领卡、激活。农行长宁支行向方敏授予15，000元信用额度，并发给卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的环球商旅信用卡。自2018年1月5日至今，方敏共持卡消费20笔，总金额55，799元；还款16笔，42，282.91元。自2019年1月11日还款0.02元后，方敏再无还款。根据《信用卡领用合约》第四条约定，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日万分之五(年化利率约为18.25％，受每月天数不同及还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，下限为日利率万分之五的0.7倍)。逾期利率的下限适用于特殊人群，方敏应按日利率的上限万分之五计收逾期利息。《信用卡领用合约》第2.12条约定，方敏向农行长宁支行申请分期付款业务的，需遵守农行长宁支行分期付款业务的相关规则，按照约定的分期手续费率按时还款并自愿承担违约责任；“收费标准”部分约定，逾期付款违约金为最低还款额未还部分的5％；方敏于《贷记卡申请表》尾部抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。”方敏于申请人处签名确认。一审法院审理过程中，农行长宁支行表示截止2020年6月17日的逾期利息，系根据方敏每期消费应还款金额，自应还款日的次日即逾期还款日开始，按照日万分之五的利率分别计算；违约金一般系按照最低还款额(即欠付金额的10％)的5％计算，由于方敏逾期期数超过9期，故系统自动以9期欠付累计额17，157元的5％予以计算。一审法院认为，农行长宁支行与方敏签订的《信用卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应恪守。方敏有关信用卡被盗刷的事实主张，缺乏证据证明，一审法院不予采信。方敏现对农行长宁支行要求其偿还透支本金的诉请并无异议，一审法院予以确认，并对农行长宁支行相应诉请予以支持。关于农行长宁支行主张逾期利息、违约金、手续费的诉请，方敏辩称希望予以减免，包含了认为违约责任计算标准过高的抗辩。一审法院考虑到农行长宁支行的损失主要为资金占用利益的损失，而农行长宁支行主张的逾期利息、违约金、手续费存在就同一违约行为重复计算资金占用损失的情形，故一审法院对农行长宁支行主张截止2020年6月17日的违约金857.84元、手续费300.32元，依法不予支持。对于农行长宁支行主张的截止2020年6月17日之前的利息4，853.45元以及以14，937.63元为本金，按《信用卡领用合约》约定的计息标准，即最高日万分之五的利率，自2020年6月18日计算至实际清偿之日止的逾期利息，农行长宁支行主张的利息计算标准有明确的合同依据，且对于计算方法进行了合理说明，不存在明显过高的情形，一审法院对相应诉请予以支持。据此，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决：一、方敏于判决生效之日起十日内支付农行长宁支行信用卡透支本金14，937.63元；二、方敏于判决生效之日起十日内支付农行长宁支行截止2020年6月17日的逾期利息4，853.45元及以14，937.63元为本金，按《中国农行长宁支行金穗信用卡领用合约(个人卡)》约定的计息标准，即最高日万分之五的利率，自2020年6月18日计算至实际清偿之日止的逾期利息；三、驳回农行长宁支行其余诉讼请求。案件受理费323.80元，因适用简易程序减半收取计161.90元，由方敏负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据材料。本院经审理查明，一审法院查明的事实清楚，二审予以确认。本院另查明，《信用卡领用合约》第2.12条约定：“乙方(申请人)向甲方(发卡行)申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率，按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。”《信用卡领用合约》第2.12条约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25％，受每月天数不同及还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特殊产品计收单利。”《信用卡领用合约》下方收费标准栏约定：“逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5％。”根据上诉人农行长宁支行提供的被上诉人方敏信用卡透支情况对账单，方敏逾期还款违约金为9期欠付累计额17，157元的5％即857.84元，分期付款手续费300.32元。再查明，中国农业银行的官网上关于“消费分期”的业务概述，“消费分期业务，是我行根据持卡人的申请，对其已发生且未出账单的消费交易提供分期偿还服务的业务”，“信用卡单笔人民币消费满500元，美元、欧元、澳元消费满50元即可申请；3期、6期、9期、12期、15期、18期和24期7种期数自由选择”，消费分期折算实际年化手续费率根据期数不同而不同，期数越多，折算实际年化手续费率越低，最高的折算实际年化手续费率为3期付款手续费率10.75％／年。本院认为，《信用卡领用合约》应当系双方当事人真实意思表示，被上诉人方敏既在农业银行《信用卡领用合约》申请人处签字，就应当遵守《信用卡领用合约》的约定。其一，《信用卡领用合约》第2.12条明确约定使用分期付款业务的，需支付分期付款手续费；《信用卡领用合约》收费标准栏明确约定“逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5％”，故上诉人农业银行主张逾期还款违约金和消费手续费的上诉请求，有合同依据。其二，中国农业银行官方网站和中国农业银行手机银行均明确告知中国农业银行分期付款业务的手续费规则，上诉人农行长宁支行已经尽到提示说明义务。其三，本案中农行长宁支行所主张的逾期利息、逾期还款违约金、消费手续费总和不超过透支本金14，937.67元的24％，没有超过法律允许的上限。关于二审案件受理费，本院根据上诉人的上诉请求予以调整，计收50元。综上所述，上诉人农行长宁支行的上诉请求成立，应予支持；一审判决驳回农行长宁支行关于逾期付款违约金和消费手续费的诉请不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百七十五条规定，判决如下：一、维持上海市长宁区人民法院(2020)沪0105民初19252号民事判决第一项、第二项；二、撤销上海市长宁区人民法院(2020)沪0105民初19252号民事判决第三项；三、被上诉人方敏应于本判决生效之日起十日内支付上诉人中国农业银行股份有限公司上海长宁支行逾期还款违约金人民币857.84元、消费手续费人民币300.32元。一审案件受理费人民币323.80元，因适用简易程序减半收取计人民币161.90元，由被上诉人方敏负担。二审案件受理费人民币50元，由被上诉人方敏负担。本判决为终审判决。审 判 长 任 静 远审 判 员 贾 沁 鸥审 判 员 孙  倩二〇二一年五月十二日法官助理 鲍陆文英书 记 员 黄 海 波附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。