文书内容苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0508民初1992号原告：张庆龙，男，1988年10月28日出生，汉族，户籍地江苏省南京市栖霞区,现住江苏省南京市栖霞区。委托诉讼代理人：姚银，江苏九胜律师事务所律师。被告：沈欣杰，男，1985年5月21日出生，汉族，户籍地江苏省苏州市姑苏区。原告张庆龙与被告沈欣杰民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月14日对本案公开开庭进行了审理。原告张庆龙及其委托诉讼代理人姚银到庭参加诉讼，被告沈欣杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张庆龙向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告借款本金130000元，并支付相应逾期利息(以130000元为基数，自2021年1月1日起至实际给付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%计算)；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原、被告系原同事关系。被告因生意周转向原告借款，原告于2019年5月开始至2019年9月份共借给被告150000元整(其中：中信银行信用卡5600元，华夏银行信用卡24000元，借呗70000元)。后被告仅偿还原告20000元。2019年12月28日经双方协商被告出具借条一份，确认尚结欠原告借款130000元整，并承诺2020年12月31日偿还原告本息，但至今未偿还。无奈原告依法向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告沈欣杰未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了借条、微信聊天记录、支付宝交易记录明细、平安银行账户交易明细、华夏银行信用卡账单、中信银行信用卡账单、平安银行信用卡账单等证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、借款凭证及微信聊天记录沈欣杰向张庆龙出具一份落款日期为2019年12月28日的借条，载明：沈欣杰（身份证号码）因用于生意周转于2019年12月28日向张庆龙（身份证号码）借款人民币拾叁万元130000。利息以银行账单为准，期限信用卡6个月，借呗12个月，于2020年12月31日归还本息。如不能按时归还愿承担所产生的一切法律责任。沈欣杰在借条下方签名并书写落款日期。落款日期下方有沈安建的签名。原告陈述沈安建系沈欣杰的父亲。2019年12月27日原被告的微信聊天记录显示：张庆龙说“我平安欠6万多呢！你把剩下的钱还我就行”，沈欣杰回复“信用卡是5600的24000对吧”“那就是8万”，张庆龙回复“是的”，沈欣杰说“之前给了你2万”“现在信用卡还欠你6万”“借呗7万对吧”，张庆龙回复“是的，然后呢”。沈欣杰说“我现在先把信用卡的明天先给你！然后再还借呗可以吗”。二、支付宝借还款情况1、张庆龙通过支付宝转账给沈欣杰的明细如下：2019年9月5日的35000元；2019年9月10日的35000元；2019年9月21日的35000元；2019年9月27日的35000元，合计140000元。2、沈欣杰通过支付宝转账给张庆龙的明细如下：2019年9月11日的30000元、5063元；2019年11月27日的744元给张庆龙；2019年12月27日的720元；2020年2月27日的744元；2020年3月27日的696元；2020年4月27日的744元；2020年5月27日的380元、722元；2020年6月27日的720元。3、沈欣杰通过其名下招商银行尾号9313账户向张庆龙名下平安银行尾号6369账户转账明细：2019年9月27日的35168元；2020年1月27日的744元。张庆龙陈述，我通过支付宝出借给沈欣杰的款项140000元来源于借呗，沈欣杰在2019年9月11日通过支付宝归还了35063元，在2019年9月27日通过银行转账至我的平安借记卡35168元，上述款项中70000元归还的借款本金，231元归还借呗几天产生的利息。剩余支付宝借款本金70000元，沈欣杰未归还过本金，仅按期归还了自2019年11月起至2020年6月期间借呗的利息，大部分通过支付宝转账给我，只有一笔2020年1月27日的744元是转到我平安银行借记卡中的。2020年7月沈欣杰失联后，我分两次将借呗全部还清。三、信用卡借还款情况1、张庆龙名下中信银行信用卡（尾号2656）自2019年7月25日至11月3日期间账单明细如下：            时间              交易描述              金额（元）              款项性质                  2019.7.25              江苏省镇江市苏油石化              10000              刷卡支出                  2019.7.25              苏州市伊高尔智能科技              17000              刷卡支出                  2019.9.4              网银互联              25000              还款                  2019.9.4              网银互联              1350              还款                  2019.9.4              网银互联              650              还款                  2019.9.25              江苏省扬州市三垛高峰              21500              刷卡支出                  2019.9.25              江苏省扬州市运海平价超市              25000              刷卡支出                  2019.10.7              苏州途牛汽车服务有限公司              7000              刷卡支出                  2019.11.3              网银互联还款              20000              还款                  2019.11.3              网银互联还款              13500              还款                  2019.11.3              苏州亚爵体育服务有限公司玲珑湾分公司              19000              刷卡支出                  2019.11.3              苏州工业园区米芙乐酒吧              21000              刷卡支出                  2019.11.3              网银互联还款              20000              还款                  2019.11.3              江苏省宜兴市宜客隆超市              13000              刷卡支出      上述期间，中信银行信用卡刷出金额合计133500元，还款合计80500元。2、张庆龙名下华夏银行信用卡自2019年9月27日至11月13日期间账单明细如下：            时间              交易摘要              金额（元）              款项性质                  2019.9.27              苏州一新一艺文化传播有限公司              10000              刷卡支出                  2019.9.29              姑苏区王牌旗舰商务会所              13000              刷卡支出                  2019.10.26              苏州爱茵堡酒业有限公司              1000              刷卡支出                  2019.11.10              网银跨行互联转入              7000              还款                  2019.11.10              苏州金万家家具有限公司              6100              刷卡支出                  2019.11.10              网银跨行互联转入              6500              还款                  2019.11.10              苏州金万家家具有限公司              8000              刷卡支出                  2019.11.10              网银跨行互联转入              7500              还款                  2019.11.10              高新区枫桥唐永芳餐饮店              5000              刷卡支出                  2019.11.10              网银跨行互联转入              1500              还款                  2019.11.10              网银跨行互联转入              500              还款                  2019.11.13              苏州杰宇健身有限公司              2500              刷卡支出      上述期间，华夏银行信用卡刷出金额合计45600元，还款合计23000元。3、沈欣杰转账至张庆龙名下平安银行借记卡尾号6369账户明细：2019年8月1日的5000元；2019年9月4日的1350元；2019年9月20日的23730元；2019年11月30日的20000元；2019年12月31日的1505元；2020年2月1日的1012.94元；2020年2月29日的1027元；2020年5月1日的3358元；2020年6月2日的3263.31元；2020年7月1日的3208.04元。4、沈欣杰转账至张庆龙平安信用卡账户明细：2020年3月31日的3460元。张庆龙陈述，2019年7月至11月期间我将自己名下中信银行信用卡（尾号2656）及华夏银行信用卡交付沈欣杰使用。中信银行信用卡（尾号2656）自2019年7月25日至11月3日期间的刷卡支出都是沈欣杰刷的。2019年9月4日25000元的还款是我通过宁波银行白领通贷款后还款的，1350元的还款是沈欣杰转账至我平安银行借记卡后我还款的，650元是我通过平安银行借记卡转账至中信银行信用卡还款的，其余的还款是沈欣杰还的。华夏银行信用卡自2019年9月27日至11月13日期间的刷卡支出都是沈欣杰刷的，还款也是他还的。沈欣杰在2019年8月1日转至我平安借记卡的5000元，2019年9月4日的1350元，2019年9月20日的23730元均用于归还中信信用卡。2019年11月30日沈欣杰归还了20000元。2019年12月27日双方在微信中确认中信银行信用卡欠付5600元，华夏银行信用卡欠付24000元，合计80000元；扣除沈欣杰于2019年11月30日归还的20000元，尚欠付60000元。为了方便记忆，我从平安银行信用卡上刷出60000元归还了中信银行和华夏银行的信用卡账单，平安银行信用卡产生的60000元卡账，我每月按最低还款额还款，会产生循环利息。沈欣杰支付了三期循环利息（即2019年12月31日的1505元、2020年2月1日的1012.94元、2020年2月29日的1027元）和四期最低还款（即2020年3月31日的3460元、2020年5月1日的3358元、2020年6月2日的3263.31元、2020年7月1日的3208.04元）。此后沈欣杰再未归还过任何款项。本院认为，套取金融机构贷款转贷的，应当认定民间借贷合同无效。本案中，张庆龙出借给沈欣杰的资金系从支付宝借呗贷款后将资金转借给沈欣杰使用，并将自己名下的信用卡交付沈欣杰使用，属套取金融机构贷款转贷的行为，扰乱了国家的金融管理秩序，双方之间的借款协议为无效合同。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还，故沈欣杰应向张庆龙返还借款本金及资金占用期间的利息损失，按同期一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。支付宝出借款项部分，沈欣杰的还款先抵扣资金占用期间的利息损失后再折抵本金。经本院核算，截至2020年12月31日，沈欣杰欠付借款本金65852.13元、利息损失1309.91元。自2021年1月1日起至实际给付之日止的利息损失，应以65852.13元为基数按照年利率3.85%计算。关于信用卡部分，沈欣杰在微信以及借条中对借用信用卡的事实和金额进行了确认，张庆龙主张按照双方确认的60000元作为借款金额。本院认为，结合上述期间内的信用卡账单、沈欣杰的还款、张庆龙的陈述，截至中信银行信用卡最后一笔账单日期2019年11月3日，沈欣杰欠付中信银行信用卡账金额为49920元（133500-20000-13500-20000-5000-1350-23730）；截至华夏银行信用卡最后一笔账单日期2019年11月13日，沈欣杰欠付华夏银行信用卡账金额为22600元（45600-23000），应以实际欠付金额72520元（49920+22600）作为借款本金。沈欣杰的还款中除张庆龙认可的2019年11月30日的20000元归还信用卡本金外，其余还款先抵扣资金占用期间的利息损失后再折抵本金。经本院核算，截至2020年12月31日，沈欣杰欠付借款本金36946.45元、利息损失719.12元。自2021年1月1日起至实际给付之日止的利息损失，应以36946.45元为基数按照年利率3.85%计算。被告沈欣杰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系其对自身诉讼权利的放弃，应承担相应的法律后果。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈欣杰于本判决生效之日起十日内返还原告张庆龙借款102798.58元及支付资金占用期间的利息损失(截至2020年12月31日为2029.03元；自2021年1月1日起以102798.58元为基数按年利率3.85%计算至被告实际给付日止)。二、驳回原告张庆龙其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，减半收取1450元，由原告张庆龙负担280元，被告沈欣杰负担1170元，被告负担于本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  姜 宁二〇二一年五月二十四日法官助理  朱晶雯书 记 员  邱 锐