广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0608民初1308号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，住所地广东省佛山市高明区×××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××116W。负责人：何建锋，该行行长。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：谭某新，男，1979年6月20日出生，汉族，住广东省佛山市高明区×××××××，公民身份号码440××××××××××××816。委托诉讼代理人：谭某荣（被告父亲），男，1950年3月16日出生，汉族，住广东省佛山市高明区××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行与被告谭炳新金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁晓怡，被告谭炳新及其委托诉讼代理人谭国荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿贷款本金73337.95元及自2020年2月29日至2021年2月4日的利息3909.73元、罚息709.35元，本息暂合计77957.03元，自2021年2月5日起至实际清偿之日止的罚息以尚欠贷款本金为基数按照年利率6.86%再上浮50%计算；2.被告支付律师费用4000元；3.原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区×××××××××××产折价、拍卖、变卖所得价款在第1、2、4项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4.被告承担本案的全部诉讼费用及财产保全费。诉讼过程中，原告明确第1项诉讼请求的各项金额：贷款本金73337.95元、利息4745.43元、罚息1112.9元（暂计至2021年4月19日），自2021年4月20日起以尚欠贷款本金为基数按照年利率6.86%再上浮50%计算罚息。事实和理由：一、借款及担保情况。2014年3月19日，原、被告签订《个人额度借款合同》，约定如下：原告向被告提供可以循环使用的额度为150000元的贷款；被告申请支用借款时，应向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款额度、利率、期限、还款方式等按合同及支用单约定为准；若被告逾期还款的，则在借款利率基础上加收50%的罚息。同时，双方签订《个人最高额担保合同》，被告提供其所有的位于佛山市高明区×××××××××××为上述借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等。双方于2014年3月27日办理抵押登记，抵押他项权证号为粤房地他项权证佛字第×××××××号。被告于2014年3月31日向原告提交支用单，申请借款150000元，借款期限120个月，借款利率为浮动利率，浮动利率为人民银行五年期以上档次贷款基准利率上浮40%，即年利率6.86%，还款方式为等额本息还款法。同日，原告向被告账户发放贷款150000元，借款期限自2014年3月31日至2024年3月31日。二、违约情况。贷款发放后，被告逾期归还本息。根据《个人额度借款合同》约定，若被告出现逾期或资信状况出现恶化等情况时，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担违约责任及支付罚息。为维护自身合法权益，原告特提起诉讼。被告辩称，对原告主张的本息金额没有异议，被告由于醉驾被关押，于今年3月才释放，造成未能按时偿还借款本息；现在经济已经十分困难，认为律师费金额过高。本院经审理认定事实如下：2014年3月19日，被告作为借款人与原告签订《个人额度借款合同》，约定如下：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度150000元；借款可以用于个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；申请支用借款额度时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及《借款支用单》约定的内容确定；借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定，经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中确定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；若借款人未按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布债务提前到期，并要求立即清偿。同日，被告作为抵押人与原告签订《个人最高额担保合同》，约定被告以其名下位于佛山市高明区××（房地产权证号：××××××）为前述借款合同提供最高额抵押担保，担保责任不超过300000元，担保债权确定的期间为2014年3月19日至2027年3月19日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费、拍卖费等）。2014年3月27日，原、被告对前述抵押房产在登记部门办理抵押登记，登记的最高债权数额为300000元。2014年3月31日，被告以房屋装修为由申请支用借款150000元。双方在《借款支用单》约定：借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，每年1月1日调整一次。同日，原告发放贷款150000元，双方在《借据》约定借款期限自2014年3月31日至2024年3月31日。在合同履行期间，被告存在多次迟延还款的情况，自2020年7月29日偿还2020年4月当期的部分本息后至今没有再还款。截至2021年4月19日，未还借款本息的情况如下：本金（含未到期部分）73337.95元、利息4745.43元、罚息1112.9元。原告委托广东荆紫律师事务所代理本案诉讼，双方签订《民事委托代理合同》约定律师事务所的代理范围包括诉讼和执行程序，律师费按件收取4000元。原告在庭审中陈述原、被告未就贷款利率进行市场贷款报价利率转换，目前按照2019年中国人民银行同期五年期贷款基准利率上浮40%即年利率6.86%计算；被告确认未办理市场贷款报价利率转换，但要求按照浮动利率计算。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案中，被告未能在2020年4月31日至2021年4月19日期间偿还每月的到期本息，该法律事实持续至民法典施行后，原告亦在民法典施行后提起诉讼，故本案应适用民法典的规定。涉案《个人额度借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告已经拖欠12期到期本息，构成严重违约，原告依照合同约定有权宣布全部贷款提前到期。原告现以起诉方式作出宣告，故涉案全部贷款在本院向被告送达起诉状副本之日届满还款期限，被告应当清偿借款本金73337.95元、利息4745.43元、罚息1112.9元（暂计至2021年4月19日）；因被告要求贷款利率按浮动利率进行市场贷款报价利率转换，本院参照中国人民银行对商业性个人住房贷款存量浮动利率贷款定价基准转换的公式，认定涉案借款在2021年的执行利率按照2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加206个基点（1个基点=0.01%）计算（每年1月1日调整一次），故罚息以73337.95元为基数按照前述利率上浮50%自2021年4月20日起计至实际清偿之日止（每年1月1日调整一次）。关于原告主张实现抵押权的问题。《个人最高额担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告提供涉案房产作为抵押并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权数额300000元就本案借款本金、利息、罚息及律师费、受理费、保全费享有优先受偿权。关于原告主张律师费的问题。合同明确约定原告为实现债权和担保权而实际发生的律师费由被告承担，律师费为被告能够预见的因违反合同可能造成的损失；律师事务所已实际委派律师代理案件，且律师费4000元未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的计费标准，亦与律师代理工作相对价，被告应予承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下：一、被告谭某新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行偿还借款本金73337.95元及支付利息4745.43元、罚息1112.9元（暂计至2021年4月19日），并以73337.95元为基数按照2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加206个基点再上浮50%自2021年4月20日起支付罚息至实际清偿之日止（利率于每年1月1日调整一次）；二、被告谭某新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行支付律师费4000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行对被告谭炳新名下位于佛山市高明区××××××折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权数额300000元就上述第一、二项判项确定的债权以及本案受理费、保全费享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半计收924.5元，保全费839.5元（已预交），由被告谭某新负担，并在履行上述判决义务时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 江小凤二〇二一年五月十日法官助理 梁 涛书 记 员 何紫嫣