黑龙江省五常市人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0184民初1531号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路4号。委托诉讼代理人：贾思伟，道外区民主法律服务所法律工作者。被告：崔雨，女，1988年3月3日出生，汉族，住五常市。本院在审理中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称中国人民财险哈尔滨市分公司）与崔雨纠纷一案中，该案于2021年3月8日立案，依法适用简易程序，公开开庭审理。原告中国人民财险哈尔滨市分公司委托诉讼代理人贾思伟到庭参加诉讼，被告崔雨经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财险哈尔滨市分公司向本院提出诉讼请求诉讼请求：1.依法判令被告崔雨支付未付保费3,186.18元；2.依法判令被告偿还原告代为赔偿款项60,029.93元（其中剩余本金58,716.46元，贷款利息1,116.45元，逾期罚息197.02元）；3.依法判令被告支付逾期违约金以代偿款和未付保费共计63,216.11元为基数，按每日千分之一计算，自2019年10月26日起至被告实际给付之日止。事实和理由：2018年08月30日被告崔雨在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险费为31,673.16元，分36期缴纳保险费，每月保险费为879.81元.直至原告2019年10月26日清偿被告所欠款项时，被告拖欠原告保费（截止至2019年10月26日已逾期达80天），共计3,186.18元。个人信用保证保险条款及特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年09月07日被告崔雨与案外人中国光大银行股份有限公司黑龙江分行滨江支行（以下简称“光大银行滨江支行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：75991816001140），借款金额为7.9万元，合同约定贷款期限为36个月，即自2018年09月07日至2021年09月07日止，贷款按月，分36期偿还。2019年10月26日案外人光大银行滨江支行向原告下发了《代偿债务通知书》，截至2019年10月26日被告崔雨已经逾期达80天，原告依《人保个人贷款保证保险单》约定，于2019年10月26日代为清偿上述款项，共偿还贷款本息60,029.93元（其中剩余本金58,716.46元，贷款利息1,116.45元，逾期罚息197.02元），同时，光大银行滨江支行将其对被告崔雨（投保人）追偿的全部权益转让给原告。为维护原告权益故诉至法院。崔雨未出庭亦未提交书面答辩。中国人民财险哈尔滨市分公司为证明其诉讼主张，向本院举示如下证据：证据一、《中国光大银行个人贷款合同》、贷款借据。拟证明2018年9月7日，贷款人崔雨与光大银行滨江支行签署贷款合同，合同编号：75991816001140，贷款7.9万元，贷款期限：2018年9月7日至2021年9月7日，贷款期限36个月。双方借贷关系存在，贷款合同成立并已生效。证据二：中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险单》1份（保险单：PBBR201823010000001071）、《个人信用贷款保证保险投保单》。拟证明2018年8月30日，投保人崔雨在原告处投保保证保险保险费为31,673.16元，保险金额87,977.09元，赔偿等待期80天，每月保费879.81元。双方保险合同成立并生效。证据三、《代偿债务通知书》、《客户贷款结算通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》第一联、第二联。拟证明2019年10月26日，因借款人崔雨未按期还款，且已逾期80天，现由原告中国人民财产保险股份有限公司代为清偿，共偿还本息人民币共计：60,029.93元（其中，剩余本金58,716.46元，贷款利息：1,116.45元、逾期罚息：197.02元）。依据《代偿债务与权益转让确认书》可知，中国人民财险哈尔滨市分公司代投保人清偿光大银行滨江支行全部款项后，依法有权向投保人崔雨追偿。证据四：光大银行滨江支行与中国人民财险哈尔滨市分公司合作协议书、投保人缴费明细。拟证明：2015年9月，光大银行滨江支行与中国人民财险哈尔滨市分公司签署《个人保证保险贷款合作协议书》各执一份，双方约定开展“个人信用贷款保证保险”业务，且在协议书中第二项，甲方的权利和义务中第八条明确约定，甲方光大银行滨江支行在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费划转到乙方中国人民财险哈尔滨市分公司账户里，暨由光大银行滨江支行代扣代缴的方式，将借款人每期保费划转到中国人民财险哈尔滨市分公司指定账户里。在本案中，光大银行滨江支行划转保费时间为2018年10月07日至2019年7月8日，已收到投保人支付保费10期，截止至2019年8月7日起未收到投保人保费，累计至起诉日时，被告尚欠保费3,186.18元未付。本院认证意见为，上述证据真实有效且能够证明原告拟证明的问题，故对上述证据予以采信并在卷予以佐证。崔雨未向本院提交任何证据。经本院审理查明，认定事实如下：事实和理由：2018年08月30日被告崔雨在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险费为31,673.16元，分36期缴纳保险费，每月保险费为879.81元.直至原告2019年10月26日清偿被告所欠款项时，被告拖欠原告保费（截止至2019年10月26日已逾期达80天），共计3,186.18元。个人信用保证保险条款及特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年09月07日被告崔雨与案外人中国光大银行股份有限公司黑龙江分行滨江支行（以下简称“光大银行滨江支行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：75991816001140），借款金额为7.9万元，合同约定贷款期限为36个月，即自2018年09月07日至2021年09月07日止，贷款按月，分36期偿还。2019年10月26日案外人光大银行滨江支行向原告下发了《代偿债务通知书》，截至2019年10月26日被告崔雨已经逾期达80天，原告依《人保个人贷款保证保险单》约定，于2019年10月26日代为清偿上述款项，共偿还贷款本息60,029.93元（其中剩余本金58,716.46元，贷款利息1,116.45元，逾期罚息197.02元），同时，光大银行滨江支行将其对被告崔雨（投保人）追偿的全部权益转让给原告。至起诉时崔雨未偿还上述代偿款项，故为维护原告权益诉至法院。本院认为，崔雨向中国人民财险哈尔滨市分公司就崔雨在光大银行滨江支行贷款一事投保保证保险，中国人民财险哈尔滨市分公司与光大银行滨江支行签订个人保证保险贷款合作协议，故原告为崔雨出具以光大银行滨江支行为被保险人保险单的行为及崔雨与光大银行滨江支行签订《个人贷款合同》的行为均系双方真实的意思表示，合同内容不违反法律规定，故各方签订的合同均已成立并生效，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应按照约定履行义务。光大银行滨江支行按照合同约定向崔雨发放了贷款，崔雨逾期未还款，并且超过80天的等待期，根据保险合同的约定，应视为保险事故的发生，中国人民财险哈尔滨市分公司按照保险合同约定对崔雨应付未付的借款本息承担赔偿责任，中国人民财险哈尔滨市分公司于2019年10月26日履行代偿义务后，有权依据法律规定及合同约定，向崔雨行使追偿权，故对于中国人民财险哈尔滨市分公司要求崔雨支付赔付的保险赔偿款60,029.93元（其中剩余本金58,716.46元，贷款利息1,116.45元，逾期罚息197.02元）的诉讼请求，本院予以支持；对于中国人民财险哈尔滨市分公司要求崔雨支付拖欠的保费3,186.18元，本院认为中国人民财险哈尔滨市分公司与崔雨签订的保险单约定了保费的缴纳方式及缴费日期，故逾期未付应视为违约，故对该部分请求本院予以支持；对于中国人民财险哈尔滨市分公司要求崔雨支付逾期还款的违约金（以代偿款60,029.93元+保费3,186.18元为基数，按照合同约定的日千分之一为计算标准，自中国人民财险哈尔滨市分公司实际赔付之日即2019年10月26日起至实际给付之日止）的诉讼请求，本院认为，保险单约定的违约金标准过高，本院应予以调整，应按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定予以调整，故自2019年10月26日应当按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算，对超过部分本院不予支持。被告崔雨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利，不影响本案的审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告崔雨给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保险赔偿款60,029.93，此款于本判决生效之日起十五日内给付；二、被告崔雨给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司拖欠的保费3,186.18元，此款于本判决生效之日起十五日内给付；三、被告崔雨给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司违约金[以63,216.11元为基数，按照一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍标准给付自2019年10月26日起至本息全部付清之日止]，此款于本判决生效之日起十五日内给付。四、驳回中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司超过法律规定部分的诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,380元减半收取690元，由被告崔雨于判决生效之日起十五内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员 程 威二〇二一年五月十七日书记员 李婉姝