云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0103民初4177号原告：中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行负责人：李嘉晟，系行长。营业场所：昆明市北京路519号委托诉讼代理人：朱凤婷、陈垚，系云南建广律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：张杰，男，汉族，1984年10月8日生，户籍地：云南省昆明市官渡区，系原告员工，特别授权代理。被告：王绍功，男，壮族，1983年2月4日生，户籍地：云南省文山壮族苗族自治州砚山县。被告：冯溪，女，汉族，1980年11月8日生，户籍地：云南省红河哈尼族彝族自治州建水县。被告：云南金冠源房地产开发有限公司（以下简称“金冠源公司”）。法定代表人：李文辉，系总经理。住所：云南省昆明市盘龙区。委托诉讼代理人：董慧琴，系云南伟欣律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行诉被告王绍功、冯溪、金冠源公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱凤婷、张杰和被告王绍功、冯溪及被告金冠源公司的委托诉讼代理人董慧琴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与三被告于2012年8月30日签订的《个人购房借款／担保合同》项下贷款提前到期；二、判令第一被告、第二被告立即向原告清偿剩余贷款本金人民币437192.95元；三、判令第一被告、第二被告立即向原告清偿欠款至实际付清之日止的利息、罚息及复利（贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，罚息和复利按贷款利率上浮50%计算，暂计算至2021年1月21日，利息、罚息及复利合计为人民币10868.09元）；以上第二、第三项请求所诉请款项暂合计人民币448061.04元；四、判令第三被告对第一被告、第二被告应向原告承担的全部上述债务和费用承担连带保证责任。五、判令原告对第一被告、第二被告购买的位于云南省昆明市房屋享有抵押权，并对该抵押房屋所拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；六、请求法院判令依法判令三被告连带承担原告实现债权所产生的律师费以及本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、执行费等）。事实和理由:2012年8月30日，原告与三被告签订了《个人购房借款／担保合同》（工行北京路支行2012年466号），约定：原告向第一被告、第二被告发放贷款人民币51万元用于购买第三被告开发的位于云南省昆明市房屋，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定;借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定，被告逾期还款，则原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第一被告、第二被告自愿用所购的上述房屋为其借款提供抵押担保；第三被告云南金冠源房地产开发有限公司自愿为上述借款提供阶段性连带责任保证。借据显示：2012年9月3日，原告已按照合同约定向第一被告发放贷款51万元，贷款基准年利率为6.55%，当期执行年利率为5.5675%，逾期年利率为8.35125%。但第一被告、第二被告未按合同约定向原告按期足额归还贷款。截至2021年1月21日，第一被告、第二被告的贷款余额为437192.95，已积欠原告本金合计7051.37元,积欠利息合计10868.09元。第三被告亦未按合同约定办理抵押登记、承担保证责任。因三被告的违约行为已严重侵害原告的合法权益，特起诉。被告王绍功、冯溪辩称：因为去年出现疫情导致我们公司倒闭，我们一直没有收入，但在积极还款，一直到去年的6月份都是正常的，后期的话是因为我们的个人账户是涉及到其他纠纷，被法院查封了之后，我们就没办法存款了。加上我们本身的收入情况一直没有恢复，所以存在一定的客观情况。我们想跟银行协商，按照原有的合同继续履行下去，我们自己去想办法把之前所欠的贷款全部补上。被告金冠源公司辩称：第一，我方资金链早在2014年已经断裂，目前没有能力承担连带保证付款义务。第二，原告主张的律师费根据其提交的诉讼委托代理协议，是根据执行回款，按照相应比例支付，而本案律师费支付的条件尚未具备，且其未提交律师费已经支付的发票和转账凭证，该项请求事实和法律依据不足。其余诉请请求法院依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织被告进行了质证。对于原告提交的证据，经本院组织质证后，对被告无异议的，本院予以采信并存卷佐证。对有异议的部分，将在本院认为部分综合评判。由此认定本案事实如下：被告王绍功、冯溪系夫妻关系。2012年8月30日，原告（贷款人）与被告王绍功（借款人）、冯溪（共同借款人）、金冠源公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》并经公证，合同约定被告王绍功、冯溪向原告借款人民币510000元用于购买坐落于云南省昆明市房屋，建筑面积89.8平方米。贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列条件的，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任：合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2012年9月3日，原告依约向被告王绍功、冯溪发放借款510000元，起息日期为2012年9月3日，借款到期日为2042年9月3日，基准利率6.55%（年利率），借款当期执行利率5.5675%（年利率），借款逾期利率8.35125%（年利率）。被告王绍功、冯溪自2017年2月3日开始逾期。截至原告起诉之日，被告逾期还款累计超过六次。截至2021年5月4日，被告尚欠原告借款本金437192.95元，利息、罚息、复利合计17162.91元。另查明，涉案房屋未办理抵押登记手续。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告王绍功、冯溪、金冠源公司于2012年8月30日签订的《个人购房借款/担保合同》系各方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，各方均应按照合同约定享受权利并承担义务。原告按照约定向被告发放了贷款，被告王绍功、冯溪未按时足额归还借款本息的行为违反了合同约定，合同中明确约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息。截至原告起诉之日，被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款，故原告主张合同项下贷款提前到期条件已经成就，原告要求被告归还借款本息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告金冠源公司与原告签订合同自愿承担连带保证责任，故本院对原告要求被告金冠源公司承担连带责任的诉请予以支持。关于原告主张对位于云南省昆明市享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，原被告双方虽约定用涉案房屋提供抵押，但并未办理抵押登记手续，故本院对原告该项诉讼请求不予支持。关于原告主张的律师费、保全费、公告费、执行费未实际产生，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行与被告王绍功、冯溪、云南金冠源房地产开发有限公司于2012年8月30日签订的《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期；二、被告王绍功、冯溪于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行归还截至2021年5月4日所欠的借款本金437192.95元，利息、罚息、复利合计17162.91元；三、被告王绍功、冯溪于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行支付以本金人民币437192.95元为基数自2021年5月5日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利率按照合同约定计算）；四、被告云南金冠源房地产开发有限公司对被告王绍功、冯溪的上述第二至三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币4010元由被告王绍功、冯溪、云南金冠源房地产开发有限公司连带承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员 陈 芳二〇二一年五月十三日书记员 李天娟