湖南省江**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1129民初1019号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行。住所地：湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇阳华路113号。统一社会信用代码：9143112967359224XW。负责人：杨劼，该行行长。委托诉讼代理人：李良听，男，1988年2月13日生，瑶族，湖南省江**瑶族自治县人，住湖南省江**瑶族自治县。系该行员工。被告：甘德庆，男，1994年12月3日生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人，住湖南省江**瑶族自治县。被告：永州市人和仙聚房地产开发有限公司，住所地：湖南省永州市冷水滩区梅湾路。统一社会信用代码：91431100768035139R。法定代表人：王建国，系该公司董事长。委托诉讼代理人：盘枫，男，1977年2月17日生，瑶族，湖南省江**瑶族自治县人，住湖南省江**瑶族自治县。系该公司法务部主任。特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行与被告甘德庆、永州市人和仙聚房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行的委托诉讼代理人李良听、永州市人和仙聚房地产开发有限公司的委托诉讼代理人盘枫到庭参加诉讼，被告甘德庆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决被告甘德庆偿还借款本金431249.95元及利息，实际利息按合同约定利率及逾期罚息计算至还清时止；2.请求法院依法判决永州市人和仙聚房地产开发有限公司承担连带担保责任；3.请求法院依法判决本案诉讼费由上述被告承担。事实和理由：2019年1月14日，原告与被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司签订《开发商合作及担保协议》及《董事（股东）会决议》，为该公司开发的江**新城三期房地产项目开展合作，根据协议约定，被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司为每笔贷款提供连带保证责任担保，购买新建房屋、新建车位的贷款担保期限为自单笔贷款发放之日起至原告取得房屋他项权证止，租赁新建车位或购买新建车位使用权的贷款担保期限为至该笔贷款结清为止，并且被告在约定的单笔贷款发放前存入不低于贷款本金3%的保证金，存入的保证金为原告与被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司签订的《开发商合作及担保协议》下发放的全部贷款提供担保。2019年1月30日，被告甘德庆在永州市××房××房××商品房，购买总价579871元，首付119871元，剩余款项460000元向原告申请个人住房贷款，用于支付房款。2019年1月30日，被告甘德庆与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，根据合同约定，原告于2019年2月28日向被告甘德庆发放贷款460000元，贷款期限240个月，年利率5.635%，还款方式为等额本金，贷款发放后，贷款资金受托支付给永州市人和仙聚房地产开发有限公司账户。2020年6月28日，被告甘德庆的贷款出现逾期，经原告工作人员电话、短信催收，被告甘德庆均以暂无资金还款，需要处理房产为由，拖欠2020年5月28日至今的贷款本息一直未归还。经过对被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司催收，要求履行担保连带清偿责任，代偿被告甘德庆拖欠原告贷款的本息，但被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司答应回收甘德庆的房产，并且二被告已经达成协议，但一直未见履行连带担保责任。上述被告行为均违背了贷款时签订的《个人消费贷款及担保合同》及《开放商合作及担保协议》相关约定，不仅给原告造成重大损失，而且该行为是对国家财产的侵占，为保护国家财产不受损害，创建江**良好信用环境，特向法院提起诉讼。被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司辩称，原告对于答辩人的诉请事实不清、理由不充分，证据不确实，请求依法驳回原告对于答辩人的诉请。理由如下：1.原告与被告甘德庆的贷款合同成立于2013年3月12日，在2020年8月20日之前，可适用当时的司法解释和合同约定计算利息,但对于自2020年8月20日后到原告诉请之日的利息部分，应适用起诉时新规定的利率保护标准计算即利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍；2.原告的诉请不明，原告诉请既要借款人承担偿还借款本息及罚息等，又未诉请解除三方签订的《个人消费借款及担保合同》和《开发商合作及担保协议》，这对被告甘德庆和答辩人是不公平、不合理的；3.原告未向答辩人及被告甘德庆送达提前到期通知和催收通知，应以起诉后人民法院送达答辩人及被告甘德庆的法律文书当日为提前到期日和催收贷款日；4.由于是被告甘德庆未按时还款，故答辩人不承担本案的案件受理费；5.现因双方还未就抵押房产办理正式的抵押登记，因此原告对被告甘德庆的抵押房产不应享有优先受偿权,并且被告甘德庆的房屋提供了抵押担保，应先处置抵押物；6.按照原告、答辩人及被告甘德庆签订的《个人消费借款及担保合同》和《开发商合作及担保协议》约定，答辩人仅是阶段性保证人。在借款人办理出不动产权证书之前，应对借款人到期未清偿的债务承担连带保证责任。但事实上，答辩人具备随时办理不动产权证书的条件，只是被告甘德庆怠于申请办证，原告疏于催告办证，才造成被告甘德庆办证未果的局面，但后果不能由答辩人承担，其不利后果应由原告及被告甘德庆自行承担。被告甘德庆未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定法律事实如下：2019年1月14日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行（甲方）与被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司（乙方）签订《开发商合作及担保协议》，双方在协议中约定：甲方向规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的江**新城三期项目；乙方对本协议约定贷款提供连带责任保证，购买新建房屋、新建车位的贷款担保期限为自单笔贷款发放之日起至甲方取得房屋他项权证止；乙方在约定的单笔贷款发放前存入不低于贷款本金3%的保证金，存入的保证金为本协议下发放的全部贷款提供担保；在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收，发生借款及担保合同约定的情形时，乙方承担无条件连带清偿义务，向甲方偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；双方合作期限为36个月，从本协议生效之日起计算，合作期满后，乙方承担的担保义务不受合作期限的限制，继续有效。2019年1月15日，被告甘德庆购买被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司开发的江**新城三期B2栋2单元1801号商品房，向原告申请个人住房贷款460000元。2019年1月30日，被告甘德庆与原告签订编号43017536119024554776的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：贷款金额460000元，贷款期限240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%，还款方式为等额本金；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约；发生违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；在本合同签订后90日内办妥登记备案或抵押预告登记手续。被告甘德庆将购买的江**新城三期B2栋2单元1801号商品房抵押给原告，于2019年2月27日办理了预告抵押登记，不动产预告登记证明编号为：湘（2019）江**瑶族自治县不动产证明第0001639号。2019年2月28日，被告甘德庆写下借据约定借款期限240个月（从2019年2月28日至2039年2月28日），年利率5.635%，还款方式为等额本金。同日，原告向被告甘德庆发放贷款460000元，被告甘德庆授权原告将贷款资金划付至永州市人和仙聚房地产开发有限公司账户作为被告甘德庆的购房款。借款后，被告甘德庆于2020年6月28日开始出现逾期还款，经原告催收，被告于2021年2月19日至2021年4月29日期间偿还了借款本金21083.87元，现被告甘德庆与原告已结清2021年4月29日前的借款本息，被告甘德庆尚欠原告借款本金410166.08元及2021年4月29日之后的利息，原告催收剩余借款本息未果，遂向法院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行与被告甘德庆签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及与被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司签订的《开发商合作及担保协议》，是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告甘德庆未按照合同的约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司在《开发商合作及担保协议》中约定的保证方式为连带责任保证，应按合同约定在保证范围内承担连带责任。原告要求法院依法判决被告甘德庆偿还借款本金431249.95元及利息，因被告于2021年2月19日至2021年4月29日期间偿还了借款本金21083.87元，该部分应予核减。原告要求被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司承担连带担保责任的诉讼请求，证据充分，于法有据，本院予以支持。被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司提出被告甘德庆怠于申请办证，原告疏于催告，才造成未办证未果的局面，其不利后果应由原告及被告甘德庆自行承担等答辩意见，与双方的合同约定不符，于法无据，故本院不予采纳。被告甘德庆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告甘德庆在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江**瑶族自治县支行借款本金410166.08元及利息（按合同约定的利率和逾期罚息从2021年4月29日起计算至借款还清之日止）；二、被告永州市人和仙聚房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7770元，减半收取为3885元，由被告甘德庆、永州市人和仙聚房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书的送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于永州市中级人民法院。审判员  盘江玲二〇二一年五月三十一日法官助理安素平书记员徐叶银附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。