贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0302民初6594号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市红花岗区支行，统一社会信用代码：915203020519227774，住所地贵州省遵义市红花岗区外环路**珍珠公寓。 负责人：刘满丽。 委托诉讼代理人：周艳莉，贵州抱一律师事务所律师。 被告：周建发，男，汉族，1978年4月25日出生，住红花岗区。 被告：刘家美，女，汉族，1977年2月18日出生，住红花岗区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市红花岗区支行（以下简称邮政银行红花岗区支行）与被告周建发、刘家美金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月25日立案受理后，依法由审判员赵仲智适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行红花岗区支行的委托诉讼代理人周艳莉到庭参加了诉讼，被告周建发、刘家美经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行红花岗区支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除被告周建发、刘家美与原告签订的编号为XXX《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判决被告周建发、刘家美立即偿还原告剩余借款本金285490.13元，支付原告截止2020年12月20日利息3545.74元、罚息1118.79元，共计290154.66元；并从2020年12月21日起以尚欠本息为基数按照双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的罚息利率计算利息和复利至借款本息清偿之日止，利随本清；3、判决被告周建发、刘家美承担律师费14508元。4、判决原告对被告周建发、刘家美抵押的抵押物（房产证号：黔20**遵义市不动产权第**；抵押登记号：黔20**遵义市不动产证明第XXX号）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权的；5、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告周建发、刘家美承担。 事实和理由：2016年10月12日，被告周建发、刘家美与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同第一条约定贷款种类是用于个人购置房屋的32.6万元人民币。第二条约定贷款用于购买红花岗区的房屋。第三条约定了贷款期限为240个月，自2016年10月12日至2036年10月12日；实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮0%，实际利率以借据为准。第十一条第一款约定罚息在借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十二条约定了违约及违约责任，在借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时即构成违约，贷款人有权采取解除合同、实现抵押权等措施。第十五条约定了费用的承担，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条约定借款担保方式为抵押担保。第四十一条约定争议解决的方式为向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。为保障主债权的实现，被告周建发、刘家美用其购买的个人房屋（房产证号：黔：黔20**遵义市不动产权第**抵押并办理了抵押登记（抵押登记号：黔20**遵义市不动产证明第XXX号）。抵押条款中的第十八条约定担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十二条约定抵押物的处分。原告与被告周建发、刘家美签订的《个人购房／购车借款及担保合同》合法有效，在被告周建发、刘家美提供相关资料已签订完借款合同并经原告审核后，于2016年10月25日将32.6万元贷款发放给被告周建发、刘家美，履行了合同的约定。但被告周建发、刘家美未按照合同约定足额支付借款本息，被告周建发、刘家美的行为已经构成违约。原告依据《民事诉讼法》的规定，特向贵院提起诉讼，维护自身的合同权益，望依法支持原告请求。 被告周建发、刘家美经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交任何书面意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了个人消费贷款申请表、个人账户申请书、个人贷款抵押人谈话记录、借款人配偶声明、借款人的声明和承诺、个人二手房贷款承诺函、个人购房/购车借款及担保合同、放款通知单、放款单、借据、受托支付转账凭证、签收单、银行系统中被告逾期情况说明、截图、还款流水、房权证、他项权证、房屋所有权证收件收据、房屋收押协议、委托代理合同、发票、转款凭证等证据。各被告均未提供证据。原告提交的证据，能够相互印证，形成证据链，且涉案各被告的证据部分，有与各被告姓名一致的签名，同时，各被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对原告在庭审中的陈述及提供的证据放弃抗辩和质证的权利，其应承担由此产生的不利后果，故对原告提交的证据及其证明目的，本院予以确认并在卷佐证。根据原告在庭审中的陈述，并结合经庭审确认的证据，本院认定事实如下： 被告周建发、刘家美系夫妻关系，于2003年8月登记结婚。 2016年9月19日，被告周建发、刘家美向原告申请二手房个人消费贷款。 2016年10月，被告周建发、刘家美通过向案外人购买取得坐落于遵义市红花岗区建筑面积为117.39平方米住房（以下简称住房）的所有权，所有权证书编号为黔20**遵义市不动产权第XXX号。 2016年10月12日，被告周建发、刘家美与原告签订了编号为XXX的《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称借款担保合同），该合同第一条约定，原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款32.6万元。第二条约定，贷款用途：购买住房。第三条约定，贷款期限为240个月，自2016年10月12日至2036年10月12日，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率。第十一条第（一）款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的则为50%）确定。第十二条违约及违约责任第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：2、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿、补偿金及其他费用；7、处分抵押物，实现抵押权；8、解除本合同。第十五条约定，费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条约定，借款担保方式为抵押担保。第十七条抵押物第（一）款款约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十八条约定，担保范围，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。 前述借款担保合同的附件即抵押物清单载明，抵押物名称为个人住房，权属证书及编号为黔20**遵义市不动产权第XXX号，评估价值469560元，所有权归属周建发，面积为117.39，坐落于红花岗区。 2016年10月24日，被告周建发、刘家美与原告就住房在不动产行政登记部门办理了抵押权登记，原告取得了抵押登记的不动产登记证明{证号为黔（2016）遵义市不动产证明第××号}，该证载明证明权利或事项为抵押权、权利人为原告、义务人为周建发、刘家美。 2016年10月25日，原告向被告周建发、刘家美支付了前述约定的借款326000元；同时，原告与被告周建发、刘家美签署了借据，该借据载明，年利率为基准利率。 借款后，被告周建发、刘家美按约定按月向原告还款至2020年9月25日的借款（其中2020年8月25日至同年9月25日，原告只从被告的还款帐户扣取3.76元用于被告偿还借款本息），此后，被告周建发、刘家美未再偿还借款本息。 另查，原告为提起本案诉讼，其与贵州抱一律师事务所签订了委托代理合同，该所委派了律师出庭参加诉讼。原告为此向该事务所支付代理费14508元。 在庭审中，原告主张其诉讼请求中的具体数额的本息是截止2020年12月20日的；合同第十一条第一款约定的罚息是在合同第四条约定的借期利率基础上上浮30%，借期利息是合同第四条约定的中国人民银行的基准利率执行，现在按照全国同业银行拆借中心公布的基准利率执行；对于复利不再主张。 原告认为被告周建发、刘家美未按合同约定还款，尚欠其本息未偿还等，故诉至本院，遂酿成讼争。 本院认为，涉案合同成立于《中华人民共和国民法典》施行前，合同履行期限延续至前述民法典施行之后，且原告起诉时主张的逾期还款等法律事实均发生于2020年9月，前述法律事实并不存在持续状态，发生于《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”、第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”的规定，本案应适用合同成立当时的法律法律事实发生当时的法律、司法解释对前述行为和事实的后果进行处理。 原告在庭审中放弃复利的诉讼请求，并无不当，本院予以准许。 贷款合同签订后，原告按合同约定履行了向被告周建发、刘家美支付借款的义务；被告周建发、刘家美虽然曾按约定偿还部分借款本息，但被告周建发、刘家美在原告起诉前有多期借款构成逾期还款，违反了合同约定，损害了原告合法权益，且至本院作出本判决时，被告周建发、刘家美仍未向原告偿还逾期还款的借款本息及也未提供充分证据证明有保证及时还款的资金来源等事实，说明被告周建发、刘家美并未有向原告履行合同主要义务的真实意思表示和行为，导致原告的合同目的不能实现。前述事实表明，被告被告周建发、刘家美的行为已构成根本违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）、（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”的规定，并结合借款担保合同约定，对原告第1项要求解除借款担保合同的诉讼请求，本院予以支持。 原告主张被告周建发、刘家美尚欠借款本金285490.13元及截止2020年12月20日的利息和罚息，并提交其自行制作的说明等相关证据予以证明。前述证据虽系原告单方制作，但原告在履行向被告周建发、刘家美支付借款义务后，被告周建发、刘家美作为借款的还款义务人，其有举证证据其已偿还借款本息数额的义务，其未到庭履行举证义务，并已多次逾期还款，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告周建发、刘家美应承担举证不能的法律后果，且原告认可被告周建发、刘家美已偿还部分本息的事实不损害被告周建发、刘家美的合法权益，故对原告提供的前述证据证明的事实，本院予以认定，即被告周建发、刘家美现实际尚欠原告借款本金285490.13元及截止2020年12月20日的利息3545.74元、罚息1118.79元。 被告周建发、刘家美的违约行为导致与原告的借款合同关系已实际无法履行，且本院已明确解除，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告周建发、刘家美应依照合同约定及前述法律规定承担违约责任，提前向原告偿还至今尚欠借款本息，故对原告第2项要求被告周建发、刘家美偿还借款本金285490.13元、截止2020年12月20日的利息3545.74元、罚息1118.79元及该借款从2020年12月21日起的罚息的诉讼请求，本院予以支持。 被告周建发、刘家美已构成逾期还款，并结合原告在庭审中的陈述、合同对逾期还款罚息利率标准的约定、基准利率发布主体变更的实际情况等事实，就原告第2项诉讼请求中从2020年12月21日起的罚息，本院确定从2020年12月21日起以尚欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮30%的标准计算至尚欠借款本金全部还清之日止。 原告第6项诉讼请求中要求被告周建发、刘家美支付律师代理费，其委托律师出庭参加诉讼和原告已支付代理费系客观事实及合同中也有相关约定，故对原告的该请求，本院予以支持。 被告周建发、刘家美为原告对涉案借款提供财产进行抵押担保，抵押财产已办理抵押登记，现被告周建发、刘家美违反合同约定未按期还本付息，且原告要求被告周建发、刘家美还借款未超过诉讼时效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，并结合抵押担保的范围等事实，故对原告第4项诉讼请求，本院应予支持。 被告周建发、刘家美经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）、（四）项、第九十七条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告周建发、刘家美在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市红花岗区支行偿还借款本金285490.13元、截止2020年12月20日的利息（包含罚息）4664.53元及从2020年12月21日起的罚息（2020年12月21日起的罚息从2020年12月21日起以尚欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮30%的标准计算至尚欠借款本金全部还清之日止）； 二、被告周建发、刘家美在本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司遵义分行支付律师代理费14508元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市红花岗区支行对被告周建发、刘家美所有的坐落于遵义市红花岗区建筑面积为117.39平方米的住房（所有权证号为黔20**遵义市不动产权第XXX号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项判决及本案诉讼费用款项范围内享有优先受偿权。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2935元（已减半收取），由被告周建发、刘家美负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 赵仲智 二〇二一年五月十八日 法官助理 谭克琴 书 记 员 刘贵亮