四川自由贸易试验区人民法院             民事判决书                               案号                       （2021）川0193民初4665号                               原告                       原告：四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程公司），住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。             法定代表人：张蓬，董事长。             委托诉讼代理人：何凯，四川高扬（资阳）律师事务所律师。             委托诉讼代理人：曾静，四川高扬（资阳）律师事务所律师。                               被告                       被告：李占良，男，1976年7月12日出生，汉族，住山东省乐陵市黄甲镇。             被告：李俊兰，女，1975年8月8日出生，汉族，住山东省乐陵市黄甲镇。             共同委托诉讼代理人：张建委，山东乐衡律师事务所律师。                               案由                       金融借款合同纠纷                               适用程序                       简易程序             公开开庭                               到庭情况                       锦程公司委托诉讼代理人何凯到庭参加诉讼。             李占良、李俊兰共同委托诉讼代理人张建委到庭参加诉讼。                               原告诉请                       1、判令被告李占良偿还编号为锦程第M201905240029《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金194,176.76元。2、判令被告按照编号为锦程第M201905240029《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日；截至2020年12月2日，未偿还利息为人民币34,315.36元，未偿还罚息为人民币1,646.78元，未偿还复利为人民币399.77元，未偿还违约金为人民币607.27元，以上诉请1、2暂合计为人民币231,145.94元。3、判令被告李俊兰对被告李占良上述债务承担连带保证责任。 4、判令二被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对二被告抵押的财产位于山东省德州市乐陵市阜盛东路南侧时代花园5152（小许）（乐房权证乐陵字第20161576-1号，20161576-2号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。5、判令本案律师费1000元及诉讼费由被告承担。                               被告辩称                       李占良、李俊兰辩称，应扣除已还款项共24,138.11元，且对于原告收取的罚息、复利、违约金过高，请求法院依法审查。                               查明事实                       一、 授信事实             合同名称：《最高额借款合同》             贷款人：锦程公司；借款人：李占良、李俊兰             贷款期间：自2019年5月24日起至2027年5月23日止             贷款最高限额：400,000.00元             二、 最高额保证担保事实             合同名称：《最高额保证合同》             债权人：锦程公司 ；保证人：李占良、李俊兰             被保证主债权：基于《最高额借款合同》，自2019年5月24日起至2027年5月23日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权             被保证主债权最高额度：400,000.00元             三、 最高额抵押担保事实             抵押人：李占良、李俊兰             抵押担保主债权：基于《最高额借款合同》，自2019年5月24日起至2027年5月23日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权             抵押担保的主债权最高额度：400,000.00元             抵押权登记时间：2019年5月29日             抵押物：山东省德州市乐陵市阜盛东路南侧XXX号             四、 借款事实             实际借款人：李占良             借款合同签订时间：2019年5月29日             合同编号：M201905240029             借款金额：200,000.00元             贷款期限：96个月，自2019年5月24日到2027年5月23日             贷款利率：18.23%             还款方式：等额本息             罚息计算方式及标准：从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息             复利计算方式及标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利             放款时间：2019年5月29日             欠款情况：截至2021年4月21日，李占良已还借款本金5,823.24、利息18,314.87元。未偿还的本金为194,176.76元、按合同约定计算拖欠利息46,880.96元，拖欠罚息3,011.47元，拖欠复利399.77元。                               定案证据                       当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（最高额类）》、借款借据、不动产登记证明、已出账单和财务历史及当事人当庭陈述等                               本院认为                       当事人签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》及附件、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向李占良发放了贷款，李占良未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司主张以诉讼方式催收，宣布贷款于2021年4月21日到期，符合合同约定及法律规定。故对锦程消费公司要李占良归还剩余贷款本金194,176.76元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，锦程消费公司主张的截至2021年4月21日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2021年4月21日止，李占良应支付利息46,880.96元、罚息3,011.47元、复利399.77元；因借款已到期，后不会再继续产生利息；自2021年4月22日起，罚息应计至还清借款之日止，罚息应以未还的借款本金为基数进行计算，罚息利率按照合同约定计算应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，对2021年4月22日起的罚息适用的年利率调整为年利率24%,复利不再支持。             双方已经就最高额保证责任明确约定，现李占良逾期还款，对锦程消费公司要求李俊兰对李占良的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。李俊兰在保证范围内承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向李占良追偿。             双方已经就最高额抵押事项办理登记，锦程公司依法享有抵押权，可就抵押财产优先受偿。             关于违约金。锦程公司已收取了较高罚息、复利，既体现了对损失的弥补也体现了对违约行为的惩罚，对锦程消费公司主张的违约金，本院不予支持。             关于律师费，锦程公司提交证据不足以证明费用实际产生，本院不予支持。李占良、李俊兰提交的还款情况与本院查明事实相符，其部分辩称于法有据，本院予以支持。                               判决依据                       《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                               判决主文                       一、被告李占良于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金194,176.76元，利息46,880.96元，并支付罚息、复利（罚息、复利计算方式为：至2021年4月21日，罚息3,011.47元，复利399.77元；自2021年4月22日起，罚息以全部未还本金为基数按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；             二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对位于山东省德州市乐陵市阜盛东路南侧XXX号房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就变卖、拍卖该房屋所得价款在本判决确定的债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：DM201905240029)实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过400,000.00元；             三、被告李俊兰就被告李占良的上述第一项债务中借款本金、利息、罚息向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额保证合同》（编号：BM201905240029)获得保证担保的总金额最高不超过400,000.00元。李俊兰承担连带清偿责任后，有权向李占良追偿；             四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费2384元，由被告李占良、李俊兰负担。                               告知事项                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。             本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。             审  判  员  张书扬             二〇二一年五月二十四日                          书  记  员  熊 蓓