广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0781民初1381号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：台山市。负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耿鑫，广东汉铎律师事务所律师。被告：伍海锋，男，1990年6月27日出生，汉族，住台山市。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告伍海锋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行台山支行的委托诉讼代理人张耿鑫到庭参加诉讼，伍海锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令伍海锋立即向农行台山支行偿还信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费（暂计至2021年3月11日止的欠款本金为185250元、利息142.09元、逾期还款违约金400.58元、手续费1911元，共计187703.67元，从2021年3月12日起至全部款项还清之日止的利息以实际未还的透支款项为基数按日利率万分之五、逾期还款违约金以每月当期最低还款额未偿还部分的5%、手续费按照分期总金额×分期期数×0.6%另行计算）；2.判令拍卖或变卖伍海锋名下的粤J××××**的东风日产牌小型轿车，所得价款由农行台山支行在《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》担保债权范围内对本案债权优先受偿；3.本案全部诉讼费用由伍海锋承担。庭审中，农行台山支行表示从2021年3月11日以后不再产生分期手续费。事实和理由：伍海锋于2020年8月26日向农行台山支行申请购车分期付款业务，并于2020年8月31日申请办理信用卡。伍海锋签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期资金195000元，且同意申请办理贷记卡（即信用卡），并阅读、理解、同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准向伍海锋核发卡号为622×××××********的农行贷记卡-金穗乐分卡一张。农行台山支行与伍海锋于2020年9月17日签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定农行台山支行向伍海锋名下的卡号为622×××××********的信用卡发放分期资金额度195000元，伍海锋分60期向农行台山支行清偿。合同签订后，农行台山支行依约向伍海锋发放贷款，伍海锋依约将其名下的粤J××××**的东风日产牌小型轿车为上述借款办理了抵押登记。伍海锋自2021年2月5日起逾期未予还款，截至2021年3月11日止共拖欠信用卡本金185250元、利息142.09元、逾期还款违约金400.58元、手续费1911元，合共187703.67元。农行台山支行经多次催讨无果。为了维护自身合法民事权益，农行台山支行特提起本案诉讼。伍海锋在法定期限内既没有应诉答辩，亦未向本院提供任何证据。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：关于伍海锋的《居民身份证》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗信用卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》《机动车登记证书》《中国农业银行业务凭证》《中国农业银行信用卡贷后管理系统》《信用卡账户交易流水》《上门催收照片》和《中国农业银行官方网站网页截图》。鉴于农行台山支行提供的上述证据所反映的内容与其陈述的借款事实紧密相连，客观一致，能相互印证，且伍海锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对农行台山支行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对农行台山支行提供的上述全部证据的真实性、合法性、关联性均依法予以确认。根据当事人的陈述和经审查的证据，本院认定事实如下：伍海锋于2020年8月26日签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，伍海锋向农行台山支行申请分期资金195000元。2020年8月31日，伍海锋向农行台山支行递交《中国农业银行金穗信用卡申请表》，申领农行贷记卡-金穗乐分卡一张，农行台山支行审批通过了伍海锋的申请，并于2020年9月1日向伍海锋核发了卡号为622×××××********的金穗贷记卡一张。伍海锋在向农行台山支行申请办理上述金穗贷记卡时，声明已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守该章程、合约的规定。2020年9月17日，伍海锋与农行台山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定农行台山支行向伍海锋名下的卡号为622×××××********的信用卡发放分期资金额度195000元，持卡人（即伍海锋）用于购买东风日产牌汽车，分期手续费率为19.8%，本合同项下分期手续费金额为38610元，分期手续费分期偿还。分期期数为60期，持卡人使用信用卡（卡号：622×××××********）偿还分期资金，持卡人未按期足额偿还分期本金、手续费、利息、复利及相关费用中任一项的，银行有权提前收回分期资金或者取消信用卡分期额度。若持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等实现债权和担保权的费用。伍海锋以名下的粤J××××**的东风日产牌小型轿车为上述借款作抵押担保，并于2020年9月17日办理了抵押登记手续。事后，伍海锋未依约清偿所欠款项，截至2021年3月11日止，伍海锋卡号为622×××××********的信用卡结欠农行台山支行本金185250元、利息142.09元、逾期还款违约金400.58元、手续费1911元，合共187703.67元。农行台山支行经多次向伍海锋催还上述欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申领人在还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外。申领人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。申领人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。申领人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农行台山支行以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，农行台山支行通过门户网站、营业网点公示等方式通知申领人。申领人未按期偿还欠款的，农行台山支行有权停用申领人贷记卡。申领人分期付款未按期偿还的，农行台山支行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。另中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行股份有限公司将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。农行台山支行与伍海锋签订的涉案《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，是双方当事人在自愿基础上协商一致的结果，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，手续完备，是有效合同，依法应受法律保护。合同签订后，双方当事人均应按照合同约定行使权利和履行义务。上述合同签订后，农行台山支行已依约向伍海锋签履行了贷款发放义务，但伍海锋签取得贷款后，未能依约按时足额偿还借款本息给农行台山支行。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”和《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”的规定，本案中，涉案《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定持卡人（即伍海锋）使用信用卡（卡号：622×××××********）偿还涉案分期资金，若持卡人未按期足额偿还分期本金、手续费、利息、复利及相关费用中任一项的，银行有权提前收回分期资金或者取消信用卡分期额度。若持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等实现债权和担保权的费用。而《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，已明确约定银行收取客户贷款利息、逾期还款违约金，伍海锋在申请办理金穗贷记卡时也声明愿意接受上述合约、章程的约束。现伍海锋未依约偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息、逾期还款违约金的标准，故农行台山支行诉请伍海锋支付拖欠的透支款本金185250元、利息142.09元、逾期还款违约金400.58元、手续费1911元（前述利息、逾期还款违约金、手续费暂计至2021年3月11日，从同年3月12日起至实际清偿全部款项之日止的利息按日利率万分之五、逾期还款违约金按当期最低还款额未偿还部分的5%另行计算），理据充足，依法予以支持。因伍海锋以名下的粤J××××**的东风日产牌小型轿车为上述借款作抵押担保，并依法办理了机动车抵押登记手续，故涉案担保合同已合法成立，并生效。伍海锋未能依约偿还借款，实属违约，故农行台山支行诉请对涉案抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，理据充分，依法予以支持。伍海锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。为了保护当事人的合法权益，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍海锋应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿还信用卡透支款本金185250元、利息142.09元、逾期还款违约金400.58元、手续费1911元，合计187703.67元（前述利息、逾期还款违约金、手续费暂计至2021年3月11日，从同年3月12日起至实际清偿全部款项之日止的利息按日利率万分之五、逾期还款违约金按当期最低还款额未偿还部分的5%另行计算）；二、若被告伍海锋不履行第一判项所述还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司台山市支行可对伍海锋名下的粤J××××**的东风日产牌小型轿车（机动车登记证书编号：440030509481）处置所得价款在欠款总额范围内享有优先受偿权。如果被告伍海锋未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2027.04元、申请财产保全费1458.52元，两项合计3485.56元（该费用已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由被告伍海锋负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交的案件诉讼费用3485.56元，由本院予以退回；被告伍海锋应向本院补缴案件诉讼费用3485.56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员 刘 伟二〇二一年五月十九日书记员 雷健敏