贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初3237号原告：阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地：贵州省遵义市汇川区大连路与航天大道交汇处航天大厦主楼05层01、06、07、08号写字间。统一社会信用代码：91520301795277061K。主要负责人：潘国强，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋启勇，贵州文熙律师事务所律师。委托诉讼代理人：万登爱，贵州文熙律师事务所律师。被告：王廷友，男，1980年10月12日出生，汉族，住贵州省余庆县。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称阳光财保公司）与被告王廷友保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人宋启勇到庭参加诉讼。被告王廷友经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款56,783.75元；2.判令被告向原告支付保费4,810.48元；3.判令被告立即向原告支付上述理赔款及尚欠保费总计61,594.23元为基数，从2018年11月26日起按每日千分之一计至全部款项付清之日止的违约金（至2020年8月11日，已产生违约金38,434.80元）；上述1、2、3项金额总计为100,029.03元；4.判令被告承担本案诉讼费。庭审中，原告自愿将第三项诉请中违约金计算标准由“按每日千分之一”变更为“按每日万分之五”计算。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号为C830820171206204680，用于被告向第三人办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1,330.00元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项和尚欠保费，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向贵阳银行申请贷款并于2017年12月7日签订《个人贷款合同》，贷款金额70,000.00元，贵阳银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年11月26日向贵阳银行赔偿56,783.75元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4,810.48元未付。上述欠款经原告多次催讨无果，故提起诉讼，恳请判如所诉。被告王廷友未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。本院经审理认定事实如下：被告王廷友因日常生活消费需向银行贷款，并为此于2017年12月4日向原告申请投保个人贷款保证保险，申请金额为120,000.00元。原告于2017年12月6日同意承保，并出具了阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司阳光个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为王廷友，被保险人为贵阳银行股份有限公司遵义分行，贷款保证保险金额83,230.00元，每月保险费1,330.00元，每月按时缴纳保险费，付款日期与贷款合同约定的还款日期相同，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告王廷友在该投保单投保人处签名捺印。被告王廷友投保上述保险后，与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为70,000.00元，借款用途为消费，贷款利率为浮动利率，即在贷款实际发放日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上浮40%；结息方式为按月结息，还款方式为等额本息还款，即从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，贵阳银行股份有限公司遵义分行按约于2017年12月7日向被告发放了贷款70,000.00元，借款凭证载明：起息日2017年12月7日、到期日2020年12月7日、执行年利率6.65%、还款方式等额还款、保费期供1,330.00元等。后，被告王廷友按合同约定履行还款义务至2018年8月7日，未再继续还款。2018年11月26日，原告阳光财保公司向贵阳银行股份有限公司遵义分行代偿了被告尚欠贷款本金及利息等56,783.75元，贵阳银行股份有限公司遵义分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书。另查明，被告支付原告保险费至2018年8月7日后，即未再足额支付保险费，则未付保费的时间为2018年8月8日至2018年11月26日共计110天，即未付保费为1,330.00元÷30天×110天=4,877.00元。本院认为，被告作为投保人向原告投保个人贷款保证保险，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系。被告依据双方保险合同约定向贵阳银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人借款合同》，贵阳银行股份有限公司遵义分行按约向被告发放贷款70,000.00元，但被告在借款期内未能按期足额偿还贷款本息，导致原告向贵阳银行股份有限公司遵义分行代偿了被告未还的全部逾期本金及利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，对原告要求被告支付代偿本金、利息56,783.75元的主张，本院予以支持。原告要求被告支付保险费4,810.48元，低于实际欠付保费，本院予以确认支持。关于原告主张的违约金，结合保险单“特别约定”，再根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”之规定，原告自愿调整按日万分之五计算主张违约金，不违反法律规定，本院按“以尚欠代偿款（代偿款本金及利息）为基数，按日万分之五，从2018年11月26日起计算至代偿款付清之日止”予以支持。被告王廷友经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上，判决如下：一、被告王廷友于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司代偿款本金、利息共计56,783.75元，并支付违约金（以尚欠代偿款为基数，按日万分之五，从2018年11月26日起计算至款项付清之日止）及保险费4,810.48元。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,150.00元，由被告王廷友承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  杨茂艳二〇二一年五月十一日书记员  张 波