贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0602民初1348号原告：中国建设银行股份有限公司铜仁市分行，住所地：贵州省铜仁市碧江区中华路30号。负责人：朱荣祥，该分行行长。委托诉讼代理人：吴世军，男，1968年8月25日出生，苗族，住贵州省铜仁市碧江区，该分行员工，特别授权。被告：唐灵，男，1988年7月18日出生，苗族，住贵州省铜仁市。原告中国建设银行股份有限公司铜仁市分行(以下简称建行铜仁分行)与被告唐灵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴世军到庭参加诉讼，被告唐灵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行铜仁分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告于2014年3月14日签订的编号为20140221697的《个人住房借款合同》；2、请求判令被告立即偿还所欠原告贷款本金171709.59元、利息3587.43元（利息暂计算至2021年2月3日）；并从2021年2月4日起，以贷款本金171709.59元为基数，按照7.35%的利率计算利息及罚息，直至还清全部欠款本息为止（利随本清）；3、若被告无偿还能力，请求法院依法判决处置被告所有的位于铜仁市碧江区（房屋）抵押物，所得款项，由原告优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告当庭表示自愿放弃第3项诉讼请求。事实及理由：被告因购买贵州睿力集团铜仁房地产有限公司开发的铜仁市碧江区商品房资金不足，于2014年1月10日向原告申请个人住房按揭贷款。原告经过调查后，于同年3月14日与被告签订了《个人住房贷款合同》，合同约定：被告向原告借款218000元，借款期限240个月，即从2014年4月3日至2034年4月3日，贷款时按年利率6.55%执行，贷款后如遇人行或原告行利率调整，则按照新利率执行。因截至2015年10月24日，人行公布的五年期以上基准贷款利率为4.9%，本笔贷款已部分逾期，则用4.9×1.5＝7.35，即贷款逾期按照7.35%的年利率执行。还款方式采用等额本息按月归还贷款本息，每月归还本息金额为1631.77元。被告自愿用其所购买的上述住房向原告提供抵押担保，担保范围为：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权而支付的各项费用。原告按照合同约定将购房按揭贷款218000元支付至合作的开发商在原告处开设的账户。但贷款发放后，被告未能按合同约定积极履行还款义务，经常无故拖欠。经原告反复催促，被告仍然拒不履行还款义务，直至贷款全部逾期。截至2021年2月3日，被告已累计拖欠本金171709.59元、拖欠利息3587.43元未还。被告的行为严重违反了合同的约定，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条及《个人住房借款合同》第十六条、第十七条的约定，原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告唐灵未出庭应诉，亦未向本院提交书面的答辩意见及证据材料。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月14日，被告唐灵作为借款人、贵州睿力集团铜仁房地产有限公司作为保证人与原告建行铜仁分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：20140221697），合同主要约定：唐灵因购买位于铜仁市向建行铜仁分行申请贷款，建行铜仁分行向唐灵发放个人住房贷款218000元，贷款期限为240个月（即自2014年4月3日至2034年4月3日），贷款仅用于购置上述房屋；合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款年利率为6.55%，按浮动利率执行，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款利息自划款之日起计算，按日计算。在计息时，每月的计息天数按30天计算；约定执行日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率＝年利率／360＝月利率／30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外；本合同项下贷款的利率于每年的1月1日调整；本合同项下采用按月还本付息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日。如当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日；借款人唐灵采取委托扣款方式还款，委托扣款日为每期约定还款日的前一日，最后一期借款人采取委托扣款方式的，委托扣款为贷款最后到期日；借款人的还款方法和还款金额为：按月还本付息法：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息为人民币1631.77元;本合同项下违约金收取比例为0.6%，违约金在提前归还贷款本息时一并收取；本合同项下担保方式为抵押加房开公司阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及他项权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；除房屋抵押登记费用外，对本合同项下与抵押条款及抵押条款项下抵押财产有关的其他一切费用（包括但不限于占有、拍卖、过户等费用）由抵押人承担；对本合同项下与借款有关的费用（包括但不限于保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用），由借款人承担；贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；借款人出现不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他相应款项情形时，构成违约；借款人违约时，贷款人有权行使解除与借款人借贷关系、向借款人收取违约金、按合同约定计收罚息和复利、对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等权利；本合同项下的抵押财产为铜仁市睿力国际城Ａ7Ａ8栋2单元3层2-3-4商品房；本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。借款人、担保人通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知其他各方，因未及时通知而造成的损失由变动方承担。贷款人发生需通知借款人、担保人的事项时，也可采用在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行、手机银行等方式通知；本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址为铜仁市睿力国际城Ａ7Ａ8栋2单元3层2-3-4号。合同还对其他相关事宜进行了约定。2014年4月3日，原告按约定向被告发放贷款218000元，但被告自2020年10月19日后未再按时偿还贷款本息。截至2021年2月3日，被告尚欠原告借款本金171709.59元、利息、罚息共计3587.43元。另查明，2014年3月17日，原告就案涉房屋在铜仁市房屋产权管理处办理了抵押权预告登记,但至今未办理正式的抵押登记。以上事实，有原告提交的按揭贷款申请书、申报表、被告身份证复印件、常住人口登记卡、无婚姻登记证明、收入证明、房屋抵押权预告登记证明复印件、委托书、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款过期催款通知书及图片、中国建设银行个人贷款对账单以及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告于2014年3月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人应按照合同约定全面履行各自的义务。本案原告按合同约定发放贷款后，被告应当按照合同约定履行还本付息义务，但被告自2020年10月19日后未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，依照案涉合同约定及根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，合同解除条件已成就，原告依约享有案涉合同的解除权。故，原告请求解除案涉《个人住房（商业用房）借款合同》的诉请于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告偿还借款本金171709.59元及支付截至2021年2月3日的利息、罚息共计3587.43元，并自2021年2月4日起按年利率7.35%计算利息、罚息直至还清全部款项时止的诉请，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款及第二款“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外”、第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定以及结合案涉《个人住房（商业用房）借款合同》之约定，故原告上述诉请，于法有据，本院予以支持。庭审中，原告放弃要求对案涉抵押物处置款享有优先受偿权的诉请，是对其诉权的处分，本院予以准许。被告唐灵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对己方诉讼权利的放弃，不影响本案的正常审理。根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百六十三条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司铜仁市分行与被告唐灵于2014年3月14日签订的编号为20140221697的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告唐灵于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司铜仁市分行偿还借款本金171709.59元及支付截至2021年2月3日的利息、罚息共计3587.43元，并自2021年2月4日起按年利率7.35%计算利息、罚息直至还清全部款项时止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3806元，由被告唐灵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  符 英人民陪审员  侯国松人民陪审员  孙 晶二〇二一年五月二十五日法官助理陈尘书记员刘佳红