河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0122民初2461号原告：中国工商银行股份有限公司中牟支行，住所地郑州市中牟县，统一社会信用代码9141012287039260XL。负责人：李付亭，该支行行长。委托诉讼代理人：杨亚莉，河南威鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴伟强，男，系该行员工。被告：王仁杰，男，1987年6月27日出生，汉族，住河南省中牟县。被告：王运敏，女，1986年5月9日生，汉族，住河南省中牟县。被告：郑州市沃土千年置业有限公司，住所郑州市中牟县，统一社会信用代码91410122799165120A。法定代表人：庞建强，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司中牟支行（以下简称“工商银行中牟支行”）与被告王仁杰、王运敏、郑州市沃土千年置业有限公司（以下简称“沃土公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行中牟支行委托诉讼代理人杨亚莉到庭参加了诉讼，被告王仁杰、王运敏、沃土公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。原告工商银行中牟支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王仁杰、王运敏按照中国工商银行《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A【一手房】字【河南】行【中牟】支行【2016】年【055】号，以下称“借款担保合同”）约定偿还原告借款本金470469.34元及利息（自2021年3月26日起至实际清偿日止，利息（包括罚息和复利）以470469.34元为基数，利率按《个人购房借款/担保合同》约定利率计算）；二、判令被告支付原告实现债权的律师代理费18884.54元；三、判令原告对被告王仁杰名下位于中牟县商都大街南、新圃××、××北××房享有优先受偿权，对前述住房进行拍卖、变卖，所得价款用以偿还被告王仁杰、王运敏的上述债务，不足部分由其继续清偿；四、被告沃土公司对上述诉讼请求第一项、第二项债务承担连带清偿责任；五、判令三被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。事实及理由：2016年1月5日，被告王仁杰、沃土公司双方签订了《商品房买卖合同》（合同编号：ZM16002270013），合同约定：王仁杰以每平方米5335.35元、总金额734464元的价款购买了沃土千年置业公司的位于中牟县商都大街南、新圃××、××北××房。2016年3月25日，原告与被告王仁杰、沃土公司签订了借款担保合同，合同约定：贷款人根据借款人王仁杰的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款51.4万元（第三十九条），本合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准（第四十二条）。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（第四十三条）；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行（第四十四条）。借款人授权贷款人按下列账户发放贷款：户名：郑州市沃土千年置业有限公司，账号：17×××15，开户行：中国工商银行股份有限公司中牟支行（第四十六条）。经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人自愿选择每月15日为还款日。（第四十七条）。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：王仁杰，账号：62×××49，开户行：中国工商银行股份有限公司中牟支行（第四十九条）。在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权依法决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序（6.5条）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定（第五十二条）。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致（9.3条）。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任（第五十四条）。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用14.2条）。贷款被宣布提前到期，借款人未予清偿，贷款人、抵押人双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物（21.1条）。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年（第二十七条）。贷款人宣布贷款提前到期的，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任（30.2条）。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告王仁杰自贷款发放之日起至起诉之日，已累计超过六次未能按时足额归还原告贷款，明显构成违约，原告有权要求其提前偿还全部贷款及所产生的利息、罚息和律师费等各项费用。被告王运敏作为被告王仁杰的配偶，在个人贷款申请表中借款申请人配偶处签字表明该借款为夫妻共同债务，承担共同还款责任。被告沃土公司为借款担保合同项下借款提供连带责任保证担保，原告有权要求其承担连带还款责任。据此，原告根据事实及法律有关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法作出公正判决，维护原告的合法权益，彰显法律尊严。被告王仁杰、王运敏、沃土公司未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年1月5日，被告王仁杰、沃土公司双方签订了《商品房买卖合同》（合同编号：ZM16002270013），合同约定：王仁杰以每平方米5335.35元、总金额734464元的价款购买了沃土千年置业公司的位于中牟县商都大街南、新圃××、××北××房。2016年3月25日，原告工商银行中牟支行为贷款人，被告王仁杰为借款人、抵押人，被告沃土公司为保证人签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A［一手房］字［河南］行［中牟］支行［2016］年［055］号）。贷款金额为514000元，用于购买坐落于中牟县商都大街南、新圃××、××北××房屋，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，如遇基准利率调整，贷款利率按该合同约定；按月等额本息还款，每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；被告沃土公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；被告王仁杰自愿提供抵押担保，抵押物为坐落于中牟县商都大街南、新圃××、××北××房屋的房产；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2016年1月20日，王运敏就王仁杰的上述借款在配偶同意抵押声明以及中国工商银行个人贷款申请表上签字确认。本人声明上述借款为夫妻共同债务。2016年3月29日，王仁杰作为抵押人、工商银行中牟支行作为抵押权人，到中牟县住房保障和房地产管理局办理了《中牟县预购商品房抵押登记证明》（证明号1607030135）。2021年3月11日，案涉房屋已办理建筑物所有权首次登记。2016年4月1日，被告王仁杰签署中国工商银行个人借款凭证，约定：借款期限自2016年4月1日起至2046年4月1日止，同日，原告工商银行中牟支行向被告王仁杰发放贷款514000元。被告王仁杰截止到2021年3月26日，已经累计超过六次逾期偿还贷款，下欠贷款本金470469.34元及利息未还，经原告催要未果，原告诉至本院，请求依法支持其诉讼请求。本案在审理过程中，工商银行中牟支行向本院申请保全。本院于2021年3月16日作出（2021）豫0122民初2461号民事裁定，冻结被申请人王仁杰、王运敏、沃土公司名下的银行存款490998.07元或查封、扣押同等价值的财产。工商银行中牟支行支出保全费2974.99元。本院认为：本案借款合同成立于《中华人民共和国民法典》实施之前，履行期限跨越该法律的实施之日，发生争议在其实施之后，故应适用《中华人民共和国民法典》及相应的司法解释有关规定。本案中，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告工商银行中牟支行按约定向被告王仁杰发放贷款514000元，已履行合同义务，但被告王仁杰已累计六次以上未足额偿还贷款本息，符合双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，故原告中牟支行要求被告王仁杰偿还借款本金470469.34元及利息（包括罚息和复利，自2021年3月26起至实际清偿之日止，利率按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）的诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。因上述借款系被告王仁杰、王运敏夫妻共同债务，故原告要求被告王运敏共同偿还上述借款及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告承担律师费18884.54元的诉讼请求，因原、被告双方在《个人购房借款/担保合同》约定律师费由借款人承担，故该诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。被告沃土公司作为阶段性连带责任保证人，未按约定履行担保义务，已构成违约，故应对被告王仁杰的上述债务承担连带清偿责任。原告主张的抵押物优先受偿的权利，案涉房屋已进行首次登记并办理预告抵押登记，抵押权人为原告，二被告均未提供证据证明存在预告登记失效的情形，故抵押权已自预告登记之日起设立，原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、四百一十条、第五百零九条、六百六十七条、六百七十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王仁杰、王运敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司中牟支行借款本金470469.34元及利息（包括罚息和复利，自2021年3月26起至实际清偿之日止，利率按照《个人购房借款/担保合同》约定计算，合同编号：A【一手房】字【河南】行【中牟】支行【2016】年【055】号）；二、被告王仁杰、王运敏于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司中牟支行律师代理费18884.54元；三、原告中国工商银行股份有限公司中牟支行有权就被告王仁杰抵押给原告的位于中牟县商都大街南、新圃街西、万胜路北7号楼5层501号房产折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；四、被告郑州市沃土千年置业有限公司对被告王仁杰上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4332元，已减半收取，保全费2974.99元，由被告王仁杰、王运敏、郑州市沃土千年置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将上诉费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王宏亮二〇二一年五月二十七日书记员  葛 星