上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0105民初3292号原告：中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行，住所地上海市长宁区。负责人：张政，支行行长。委托诉讼代理人：刘鹏，男。委托诉讼代理人：王坚，男。被告：陆华生，男，1959年11月19日出生，汉族，住上海市静安区。被告：王瑛，女，1960年2月20日出生，汉族，住上海市静安区。原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行与被告陆华生、王瑛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序。2021年4月12日，本院公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘鹏、王坚，被告陆华生到庭参加了诉讼。被告王瑛经传票传唤均未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。审理期间，原告与被告陆华生要求庭外和解时间一周。原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行向本院提出诉讼请求：1.两被告共同偿还贷款本金1,820,000元、利息7,247.67元(截止2021年1月23日)；2.两被告共同偿还自2021年1月24日起至实际清偿日止的罚息(以借款本金1,820,000元与利息7,247.67元之和1,827,247.67元为基数，按照借款合同约定的罚息利率计付)；3.两被告以坐落于上海市静安区临汾路XXX弄XXX号XXX室房产(登记证明号：沪2019静字不动产证明XXXXXXXX)为上述债务本息承担抵押担保责任，若两被告不能偿还上述还款义务，原告有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得借款在2,654,994.09元的最高限额内优先受偿；4.本案诉讼费、保全费等相关诉讼费用由两被告共同承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.两被告共同偿还原告借款本金1,820,000元、截止2021年4月8日的利息22,151.84元；2.两被告共同偿还自2021年4月9日起至实际清偿日止的罚息(以借款本金1,820,000元与利息22,151.84元之和1,842,151.84元为基数，按照借款合同约定的罚息利率计付)；3.两被告以坐落于上海市静安区临汾路XXX弄XXX号XXX室房产(登记证明号：沪2019静字不动产证明XXXXXXXX)为上述债务本息承担抵押担保责任，若两被告不能偿还上述还款义务，原告有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得借款在2,654,994.09元的最高限额内优先受偿；4.本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2019年3月7日，原告与两被告签定了《网贷通循环借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXX个人网贷通贷XXXXXXX)，约定被告陆华生作为借款人、被告王瑛作为共同借款人向原告申请贷款，贷款用途为经营，循环贷款额度为1,820,000元，期限自合同生效日起至2022年2月26日止。被告陆华生于2019年3月20日提款1,820,000元，贷款期限为1年，到期后未能归还，原告根据被告申请将贷款期限展期至2021年3月20日；适用的利率为央行基准利率上浮10%，按月结息，逾期利率为贷款利率加收50%。同日，原告与两被告签定了《个人借款最高额抵押合同》(编号：0XXXXXXXXXXXXXX个人网贷通贷XXXXXXX201)，约定以两被告共有的位于上海市静安区临汾路XXX弄XXX号XXX室的房产为原告于2019年3月1日至2022年2月26日期间发放的借款在2,654,994.09元的最高额范围内提供抵押担保。该抵押合同已办理了抵押登记手续。之后，原告依约发放了1,820,000元贷款。2020年11月16日，被告陆华生向原告出具《承诺函》，承诺还款时间。现被告已累计6期未按约定履行还款义务，且未能履行《承诺函》的承诺。且贷款已于2021年3月20日到期，故原告提起本案诉讼。被告陆华生辩称，对于诉请、欠款本金、利息、罚息无异议，但对于处理房产有异议，愿意与原告协商还款。被告王瑛未到庭应诉，无书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：《网贷通循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、个人贷款借据基本信息、自营历史明细列表、不动产登记证明、《承诺函》。经庭审质证，被告陆华生对原告提供证据的质证意见为：真实性均无异议；《承诺函》签字时其表示做不到，原告让其先签字再说；其余证据证明内容无异议。鉴于被告王瑛未到庭应诉，本院对原告提供的证明材料进行了审查。对双方当事人真实性无异议的证据，本院对其真实性予以确认。对双方就证明内容有异议的证据，本院将在事实认定部分予以综合评判、认定。经审理查明，2019年3月7日，原告(贷款人)与被告陆华生(借款人)、王瑛(共同借款人)签署《网贷通循环借款合同》。合同约定，本合同项下循环借款额度为1,820,000元；本合同项下循环借款额度使用期限为自本合同生效之日起至2022年2月26日止；在该期限内,借款人可循环使用上述借款额度；借款人每次提款的借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准，单笔借据最长不超过1年(含1年)；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准,……；贷款发放后遇基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人每次提款的借款利率以借据记载为准；……贷款利息自实际放款日起计算；经协商一致，借款人按下列方式偿还贷款本息：按月付息，按一次性还本；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人应从贷款发放的次月开始还款；本合同项下贷款发放日和约定的还款日为非对应日的，其首期和末期还款按约定的利率和实际占用天数计收利息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。此后，原告与两被告签订《个人借款最高额抵押合同》。合同约定，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金……；发生下列情形之一，贷款人有权实现抵押权：主债权到期借款人未予清偿的……；本合同所担保的债权包括自2019年3月1日至2022年2月26日期间(包括起始日和届满日)，在2,654,994.09元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享前的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在量其房产抵押物额抵押权设立前已经产生。抵押物为上海市静安区临汾路XXX弄XXX号XXX室的房产。2019年3月19日，原告与两被告就上述房产抵押办理了抵押权登记，权利人为原告，义务人为两被告。2019年3月20日，原告发放贷款1,820,000元。庭审中，原告表示上述贷款到期后两被告未归还，经两次展期后应于2021年3月20日到期。被告陆华生对此予以认可。截止2021年4月8日，两被告尚欠原告借款本金1,820,000元，利息、逾期利息合计22,151.84元。审理中，原告确认，其中截止2021年3月20日的利息为21,707.82元。另查明，2020年11月16日，被告陆华生向原告出具《承诺函》，载明其与原告于2019年3月7日签订了《网贷通循环借款合同)，……;同日，两被告与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》，……；被告王瑛系其配偶，目前婚姻状态正常持续；其于2019年3月20日通过电子银行自助提款1,820,000元，到期日为2021年3月20日；其承诺分别于2020年11月18日、2020年12月18日、2021年1月18日之前将对应月份的应还利息按时、足额归还至原告，并于2021年1月29日提前归还贷款合同项下的全部本金1,820,000元及相应的利息等；……本院认为，原告与两被告订立的《网贷通循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》系各方真实意思表示，合同依法成立并生效，各方均应依照合同约定及法律规定履行各自义务。原告依约发放了贷款，两被告应按约还本付息。现系争贷款已到期，两被告未按约还本付息以致涉讼，责任在两被告。故原告要求两被告偿还借款本息、逾期利息的主张具有事实和法律依据，本院予以支持。但是，其中计收复利的部分，应为不能按时支付的利息，故计算逾期利息的基数应为1,841,707.82元(1,820,000元+21,707.82元)，本院对于原告诉请的相应计算方式予以纠正。此外，两被告以其所有的房屋为系争贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，应承担抵押担保责任。被告王瑛经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陆华生、王瑛应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行借款本金1,820,000元；二、被告陆华生、王瑛应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行截止2021年4月8日的利息21,707.82元、逾期利息444.02元及自2021年4月9日起至实际清偿之日止的逾期利息(以1,841,707.82元为基数，按《网贷通循环借款合同》的约定计付)；三、如被告陆华生、王瑛未履行上述第一、二项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行有权与被告陆华生、王瑛协商，以被告陆华生、王瑛名下坐落于上海市静安区临汾路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高额2,654,994.09元范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陆华生、王瑛所有，不足部分由被告陆华生、王瑛继续清偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司上海市长宁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21,245.20元，减半收取计10,622.60元，由被告陆华生、王瑛共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  洪一帆二〇二一年五月十三日书记员  叶若安附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。