河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0505民初1325号原告：中国工商银行股份有限公司安阳分行,住所地安阳市文峰大道中段路南。负责人:穆谢伟,职务行长。委托诉讼代理人：傅强，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：董春艳，河南国银（安阳）律师事务所律师。被告：杨青利，女，1976年5月12日出生，汉族，住河南省安阳县。被告:安阳通瑞达房地产开发有限公司，住所地安阳市北关区创业大道东段路北（中原高新区科技创业园）。法定代表人：黄波，职务执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：冯玉洁，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：赵文静，女，系该公司员工。原告中国工行银行股份有限公司安阳分行（以下简称工行安阳分行）与被告杨青利、安阳通瑞达房地产开发有限公司（以下简称通瑞达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告工行安阳分行的委托诉讼代理人傅强、董春艳，被告杨青利、被告通瑞达公司委托诉讼代理人赵文静到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行安阳分行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告杨青利清偿贷款本金327222.27元，利息1477.14元（暂计算至2021年4月7日，之后金额以银行信贷系统实际计算为准）；二、请求依法判令被告通瑞达公司对上述债务承担连带清偿责任；三、请求依法判令原告对被告杨青利名下北关恒大绿洲4号楼1单元9层902号房屋享有优先受偿权；四、本案诉讼费、保全费、律师费由被告承担。事实与理由：2012年11月20日，被告杨青利与原告签订《个人购房借款/担保合同》，向原告借款38万元，用途为购置个人住房，贷款期限为30年，并以位于北关恒大绿洲4号楼1单元9层902号房屋向原告提供抵押担保。被告通瑞达公司作为保证人向原告承担连带担保责任。原告于2012年12月3日按照合同约定向被告指定账户发放了贷款。该房办理了预告抵押登记。被告偿还部分本息后，经原告多次催要至今未按合同约定继续履行还款义务。请求判如所请。被告杨青利辩称，逾期是因家庭变故，老公脑梗，我没有能力偿还，一有钱我就还，不是恶意拖欠。对贷款本金利息无异议。被告通瑞达公司辩称，1.因杨青利贷款逾期，原告扣除我公司保证金，现联系到杨青利本人，杨青利已于昨天如期偿还我公司保证金，对本息无异议；2.根据相关司法解释规定，目前涉案房屋已经办理预告登记和首次登记，且均不存在失效的情形，完全符合新司法解释规定，原告对涉案房产已经享有抵押权，办理他项权证的目的是为了设定正式抵押权，但是法律修改后，规定原告在预告登记后已经享有了抵押权，即原告自办理预告登记之日起已经对涉案房屋享有了抵押权，在原告对涉案房屋已经享有抵押权的情况下，我公司对该笔贷款不再承担阶段性保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告举证了个人购房借款担保合同、个人借款凭证、杨青利信贷系统客户信息、预告登记证明、客户明细、保全费票据；被告杨青利举证了其爱人于瑞军住院证明；被告通瑞达公司未举证。本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据认证的证据及当事人陈述，本院认定本案事实如下：2012年11月20日，借款人、抵押人杨青利、保证人通瑞达公司与贷款人工行安阳分行签订个人购房借款/担保合同（合同编号：A豫房字安阳行2012年0228号）一份，合同约定贷款金额38万元；贷款用途为购买位于安阳市××××、人民大道东段南侧恒大绿洲4号楼1单元902号房屋；贷款期限为30年；还款方式为按月等额本息还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次一行调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款一次性划入通瑞达公司账号为17×××69的工商银行账户。该合同同时约定杨青利将位于安阳市××××、人民大道东段南侧恒大绿洲4号楼1单元902号房屋作为贷款抵押，通瑞达公司为贷款阶段性保证人，在正式抵押手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人保证责任免除。2012年12月27日，原、被告在安阳市房管局办理了预购商品房抵押权预告登记手续，登记债权数额为38万元。另查明，工行安阳分行于2012年12月3日将38万元发放到位。被告杨青利自2019年4月出现逾期共计16期，其中通瑞达公司代杨青利偿还贷款5期，杨青利于2021年4月14日将逾期贷款全部还清，并于2021年5月13日还清通瑞达公司代偿款11739.77元。截止2021年5月份，杨青利已不存在逾期未还贷款情况。本院认为，原被告签订的金融借款担保合同系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。被告杨青利自2012年12月开始贷款至2019年3月均按期还款，2019年4月之后贷款逾期共计16期，截止2021年5月，其已将全部逾期贷款结清。现原告依据涉案个人购房借款/担保合同中第14.1条L项和14.2条4项“借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的约定，诉请被告杨青利偿还剩余贷款及利息，本院认为，上述合同条款实质上是关于合同解除权的约定，即当借款人累计六次逾期还款，贷款人就可要求借款人一次性偿还剩余贷款余额，借款人无权再按照合同约定按期偿还贷款。关于合同解除权，《中华人民共和国民法典》第五百六十三条规定了合同法定解除权的四种情形，要求在违约人不履行合同主要债务致使合同目的无法实现时，即达到根本违约程度时，履约一方才享有合同解除权，《中华人民共和国民法典》第五百六十二条规定了合同约定解除权，当约定解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。本院认为，关于合同约定解除权，除非合同当事人之间达成一致解除合同合意，否则合同约定解除权的行使也应加以一定的限制条件，即违约方的违约行为应达到一定严重程度，如此，才能保证合同目的最大可能的实现，降低交易成本、维护交易安全，同时避免恶意行使解除权情况的发生，以维护社会公平正义。本案中，杨青利在贷款的前6年均按期还款，从2019年开始，因其爱人生病住院，家庭变故，虽存在逾期还款的情况，但其在庭审前将逾期的按揭贷款全部还清，以行动表明了其希望继续履行合同的意愿，并已以实际行动承担了相应的违约责任，另综合本案实际情况，庭审中，杨青利已经认识到自己违约行为不当，同时也陈述了造成违约的客观原因是其家庭出现爱人生病的重大变故，并表示以后会按期偿还，且原告也当庭对此表示理解，故杨青利尚未构成根本性违约，案涉合同仍具备继续履行的条件，案涉合同目的依然能够实现。原告诉请杨青利偿还剩余贷款及相应利息的诉请，本院不予支持。鉴于杨青利逾期还款的违约行为属客观事实，本案的诉讼费依法应由其负担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一条、第六条、第五百六十二条、第五百六十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司安阳分行的诉讼请求。案件受理费12502元，减半收取计6251元，由被告任杨青利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安阳市中级人民法院。审判员  李军林二〇二一年五月二十六日法官助理郭亚彬书记员张俊蓝