内蒙古自治区鄂托克旗人民法院   民事判决书   （2021）内0624民初747号   原告：中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行，统一社会信用代码91150693817085475C。   负责人：康某。   委托诉讼代理人：王某。   被告：赵某，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住址内蒙古自治区鄂尔多斯市。   被告：高某，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住址内蒙古自治区鄂尔多斯市。   被告：内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码91150693752560465J。   法定代表人：杨某。   本院于2021年3月29日立案受理了原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行诉被告赵某、高某、内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行的委托诉讼代理人王某、被告赵某、被告高某均到庭参加诉讼，被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行提出的诉讼请求：1.判令被告赵某、高某偿还原告借款本金75716.81元及截止2021年1月21日所产生的利息57093.68元，本息合计132810.49元，并支付从2021年1月22日开始至贷款结清之日止的罚息和复利及实现该笔债权所需费用，罚息和复利按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，再上浮50%确定；2.判令原告对被告赵某、高某所有的的位××旗住宅小区，房产证号为，房他证号为蒙房他证鄂托克旗棋盘井字第号住宅的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内优先受偿；3.判令被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带给付责任；4.判令被告赵某、高某、内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司承担本案实现债权的费用。事实和理由：被告赵某、高某因购置住房向原告申请个人住房贷款，并于2010年2月3日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（以下简称“借款合同”），合同约定：被告赵某向原告借款118000元，发放时利息按照年利率6.534%计算，贷款期限120个月，自2010年2月4日至2020年2月4日止。2010年2月4日，原告依据合同约定将贷款资金全额发放至双方约定账户（户名：内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司，账号：×××，开户行：中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行）。抵押物为赵某所有的的位××旗的住宅，房产证号为，房他证号为蒙房他证鄂托克旗棋盘井字第号。被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司承担连带担保责任，担保期限从贷款发放之日起至赵某贷款本息结清之日止，保证合同的范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告赵某在贷款期间未按合同约定履行还款义务，累计积欠本息77个月。为维护原告合法权益，现请求你院依法支持原告的诉讼请求。   被告赵某、高某对案件事实及原告的诉讼请求均认可。被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司未答辩。   原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行为证明其主张向法庭提供的证据及质证、认证情况如下：   被告赵某、高某身份证、户口本、结婚证复印件各1份，证明借款人身份信息；个人购房借款担保合同1份（复印件，原件核对无异后退回），证明原告与被告赵某、高某、内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司就贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、逾期罚息适用利率与原告的约定及被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司为该笔贷款提供连带责任保证等事实；房产证房屋他项权利证书复印件一份（复印件，原件核对无异后退回），证明原告在实现债权范围内对被告赵某、高某所有的房屋享有优先受偿权；个人借款凭证一份（复印件，原件核对无异后退回），证明原告按照合同约定一次性将118000元贷款本金发放至被告赵某指定的账户内。   被告赵某、高某对原告提供的证据均认可。   原告提供的证据真实、合法且与本案具备关联性，被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应当承担对其不利的法律后果，对于原告提供的证据本院均予以采信。   经审理查明，被告赵某于2010年2月3日与原告签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》（合同编号：A工银蒙字鄂尔多斯银行鄂托克支行2010年0299号），合同约定：被告赵某向原告借款118000元，借款用于购买鄂托克旗棋盘井镇尔格图东街幼儿园小区1号楼2单元503室的房屋，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定为6.534%，借款期限为2010年2月4日至2020年2月4日，被告赵某按月等额本金还款，未按合同约定偿还借款加收罚息、复利，罚息、复利利率在约定借款利率基础上加收50%确定（即年利率9.801%）；被告赵某、高某以拥有所有权的××镇的住宅（房产证号为，房他证号为蒙房他证鄂托克旗棋盘井字第号）为该借款设定抵押，并于2010年2月3日办理房屋抵押登记；被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司对此作了连带责任保证，保证合同约定的保证方式为全程连带责任保证和阶段性连带责任保证两种，全程连带责任保证的内容为保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。阶段性连带责任保证的内容为保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书。具体为哪一种保证方式保证合同未作出明确约定。借款到期后被告赵某、高某未按合同履行还款义务，截止2021年1月21日，被告赵某、高某欠原告借款本金75716.81元及利息、罚息、复利共计57093.68元，本息合计132810.49元。   本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案是由民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，应当适用旧法。本案中，原告与被告签订的主合同借款合同和从合同保证合同均合法有效，对双方当事人均具有约束力，被告赵某未按约定如期履行还款义务，已经构成了违约；原被告双方关于借款年利率为6.534%，逾期罚息、复利利率为年利率9.801%的约定符合中国人民银行规定的贷款利率，不违反法律规定，本院予以准许；按照合同约定被告赵某应当偿还所欠原告的借款本金75716.81元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2021年1月21日共计57093.68元，从2021年1月22日至借款本息还清之日按照逾期利率9.801%继续计算）；该借款产生于被告赵某、高某婚姻存续期间且被告高某在保证合同中以抵押人身份签字，可以认定被告赵某、高某有借款的共同意思表示，该笔借款应当认定为被告赵某、高某的夫妻共同债务，二被告对该笔借款本息应当共同偿还；被告赵某、高某用其拥有产权的房屋（房产证号，房他证号为蒙房他证鄂托克旗棋盘井字第号）为该笔借款设定抵押并经过抵押登记，抵押权已经设立，原告对该房屋的拍卖、变卖价款在上述本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权。   本案保证合同约定保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证和阶段性连带责任保证两种，具体为哪一种合同中未作出明确约定，因保证合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，因此被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司承担保证责任的方式应当为阶段性连带责任保证，在该种保证方式下，被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司作为保证人在被告赵某、高某办理房屋抵押登记且原告收到抵押房屋的他项权利证书之日后已经免除保证责任，本院对原告主张被告内蒙古鄂托克旗宏达房地产开发有限责任公司承担保证责任的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定判决如下：   一、被告赵某、高某欠原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行借款本金75716.81元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2021年1月21日共计57093.68元，从2021年1月22日至借款本息还清之日按照逾期利率9.801%继续计算），被告赵某、高某于本判决生效后立即给付原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行；   二、原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行对被告赵某、高某设定抵押的房屋（房产证号为，房他证号为蒙房他证鄂托克旗棋盘井字第号）拍卖、变卖所得价款在上述本息及原告实现债权费用的范围内优先受偿；   三、驳回原告中国工商银行股份有限公司鄂托克棋盘井支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1478元，由被告赵某、高某负担。   如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。   申请执行的   期间为二年   审判员 肖继宏   二〇二一年五月二十四日   法官助理 赵 瑞   书记员 呼雅格   本案适用的法律条文：   1.《中华人民共和国合同法》   第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   2.《中华人民共和国担保法》   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协商不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   3.《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。   5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。