太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初4964号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市小店区南中环街426号山西国际金融中心B座3号写字楼3-5层、9-21层。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：李红，山西熙力律师事务所律师。被告：曾素美，女，1973年4月1日出生，汉族，福建省莆田市秀屿区山亭乡西前村村民，住山西省太原市尖草坪区。被告：曾海宁，男，1997年6月28日出生，汉族，太原市居民，住山西省太原市尖草坪区。委托诉讼代理人：张存海，太原市万柏林区神堂沟法律服务所法律工作者。原告中国民生银行股份有限公司太原分行与被告曾素美、被告曾海宁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李红、被告曾素美、被告曾海宁的委托诉讼代理人张存海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾素美向原告偿还截止2021年1月20日的贷款本金1261894.82元、利息140899.71元、罚息（含复利）82811.56元，暂共计1485606.09元，以及至实际付清之日止按照合同约定计算的新增罚息和复利；2.判令被告曾海宁就被告曾素美欠付原告的上述款项承担连带保证责任；3.判令二被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费及本案的诉讼费、保全费等。事实与理由：2018年5月10日，原告与被告曾素美签订了编号为HT0920201801350231的《借款合同》，合同约定被告曾素美作为借款人向原告申请贷款1336000元，借款期限为60个月，自2018年5月10日至2023年5月10日，年利率8.650225%，还款方式为不规则还本，按月付息，贷款发放后每月还息日归还本金5700元，贷款到期日归还剩余贷款本息，每月还息日为15日，逾期利息、罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定。《借款合同》第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第23条约定：借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，原告有权宣布本合同项下的借款提前到期；借款人违反承诺、陈述或保证或本合同约定义务，在本合同任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，原告有权行使担保权并要求被告曾素美赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此遭受的其它经济损失。为保证上述《借款合同》的履行，2018年5月10日原告与被告曾海宁签订了编号为HT0920201801350231-1的《担保合同》，约定被告曾海宁自愿为上述《借款合同》项下全部债务承担连带保证责任。《担保合同》的第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。在上述合同签订后，原告按约履行了贷款发放义务，然而被告曾素美却未按时清偿贷款本息，现原告宣布该笔贷款提前到期。截止2021年1月20日，被告曾素美尚欠付原告贷款本金1261894.82元、逾期利息140899.71元、罚息（含复利）82811.56元，暂共计1485606.09元。被告曾素美辩称，我确实收到了原告发放的贷款1336000元，我也认可尚欠剩余借款本金1261894余元，但是对逾期利息及罚息等数额有异议。我向原告借款时，曾向案外人山西省小微企业金融服务促进会缴纳了相应的服务费，山西省小微企业金融服务促进会也应对案涉借款承担连带清偿责任。由于市场急速环境和新冠疫情影响，不仅使我无力偿还借款，还让我背负了更多的债务，我居住的房屋也被法院拍卖了，现在我和儿女都在打工还债，但还是无力偿还。原告没有提交证据证明产生了相应的相关律师费用，同时为了维护自身利益产生的费用应由原告承担。我目前还有一批瓷砖希望能够抵债，同时希望原告能够免除相应的逾期利息和罚息，争取尽快偿还剩余本金。被告曾海宁辩称，担保的主合同系借新还旧，我在当时签订保证协议时并不知情，根据相关法律规定，我不应承担保证责任。我在签订《担保合同》时知悉我母亲曾素美在向原告借款时，一并向案外人山西省小微企业金融服务促进会交纳了一笔服务费才能正常获取该笔贷款，该促进会承诺对案涉借款承担连带清偿责任。原告没有提交证据证明产生了律师费用，同时为了维护自身利益产生的费用应由原告承担。本案没有进行保全，不存在保全费用。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告曾素美、曾海宁系母子关系。2018年5月10日，原告（贷款人、乙方）与被告曾素美（借款人、甲方）签订了编号为HT0920201801350231的《借款合同》，约定：借款金额1336000元，借款期限自协议生效之日起共60个月，自2018年5月10日起至2023年5月10日止，借款用途为借据号10920201731566901贷款的借新还旧，贷款年利率为8.650225%；逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为不规则还本，按月付息，贷款发放后每月还息日归还本金5700元，贷款到期日归还剩余贷款本息，每月还款日为15日；为保证本合同项下的借款能得到清偿，甲方提供保证人曾海宁与原告签订的HT0920201801350231-1《担保合同》担保、质押人基金担保：个高质字第09001《最高额质押合同》；还约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中，甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用及因此遭受的其他经济损失；甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：实现债权和担保权利的费用、违约金、损害赔偿金、复利、罚息、利息、本金，乙方有权变更上述顺序；合同还约定了其他条款。同日，被告曾海宁与原告签订编号为HT0920201801350231-1的《担保合同》，约定被告曾海宁为被告曾秋香与原告签订的上述《借款合同》项下原告全部债权承担连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。后原告分别与曾素美、曾海宁签订《补充协议》，对送达地址进行了约定。在上述合同签订后，原告按约履行贷款发放义务，被告曾素美陆续偿还了部分贷款本息。2020年8月28日，原告委托太原市城南公证处对其采用邮寄特快专递方式分别向曾素美、曾海宁邮寄《贷款提前到期通知书》《个人逾期贷款催收通知书》《个人逾期贷款担保责任通知书》的行为进行保全证据公证，该公证处依据原告申请于2020年8月31日出具了（2020）晋并南证经字第4153号《公证书》，原告邮寄产生了邮寄费360元。截止2021年1月20日，被告曾素美拖欠原告贷款本金1261894.82元、拖欠利息140899.71元，拖欠罚息82811.56元。后原告从被告名下的银行卡上扣划了部分费用冲抵本金。截止2021年5月14日，被告曾素美拖欠原告贷款本金1261795.15元、拖欠利息140899.71元，拖欠罚息138980.62元。庭审中，原告陈述签订合同时确实有山西省小微企业金融服务促进会为本笔贷款提供保证金质押担保，但其提供的保证金账户内存款已经在两年前因其他案件上的纠纷被法院扣划完毕，故原告在本次诉讼时未起诉该促进会。被告曾素美对贷款罚息、利息的计算有异议，并认为其还款应优先冲抵本金而非利息。被告曾海宁则质证认为其只是被叫去签合同，并未看合同内容，不应承担保证责任。上述事实有原告提供的二被告身份证复印件、《借款合同》（附借款凭证）、《担保合同》、两份《补充协议》、面签声明、放款通知书、二份贷款综合查询明细、二份还款计划明细、二份还款明细查询、放款账户对账单、公证书、宣布提前到期通知书、发票及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原、被告签订的《借款合同》《担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应当依约履行各自的权利义务。原告在合同签订后依约向被告曾素美发放借款，已履行了借款合同约定的放贷义务。被告曾素美逾期还款的行为构成违约，应承担还本付息的义务。合同约定对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，因此本院支持被告曾素美偿还原告利息140899.71元、截止2021年5月14日的贷款本金1261795.15元、截止2021年1月20日的罚息（含复利）82811.56元，并支付自2021年1月21日起至实际付清之日止按合同约定计算的新增罚息、复利。律师费方面，原告并未提供证据予以佐证，故对原告的该项诉请不予支持。被告曾素美对贷款罚息、利息的计算有异议，并认为其还款应优先冲抵本金而非利息的意见，理由和证据不足，本院不予采信。保证责任方面，被告曾海宁与原告签订的《担保合同》约定保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，现原告的起诉未超过保证期间，故对原告要求被告曾海宁对上述债务承担连带责任保证，理由和证据充分，本院予以支持。被告曾海宁承担清偿责任后有权向被告曾素美追偿。对被告曾海宁所持未看担保合同内容，对贷款用途不知情不应承担保证责任的意见，本院不予采信。对二被告所持要求山西省小微企业金融服务促进会承担连带清偿责任的意见，鉴于原告并未起诉该案外人，故本院对此不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告曾素美于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司太原分行利息140899.71元、截止2021年5月14日的贷款本金1261795.15元、截止2021年1月20日的罚息（含复利）82811.56元，并支付自2021年1月21日起至实际付清之日止按合同约定计算的新增罚息、复利；二、被告曾海宁对上述第一项判决内容承担连带清偿责任，被告曾海宁承担清偿责任后有权就已承担责任部分向被告曾素美追偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9085元（原告已预交），由被告曾素美、曾海宁连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田野二○二一年五月二十八日书记员 陈鑫