文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0304民初17807号原告：中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地深圳市福田区福华一路98号卓越大厦一楼、二楼，统一社会信用代码91440300667082526P。负责人：万晟，行长。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：代杰，广东信通律师事务所律师。被告：张铭林，1993年3月24日出生，住址广东省深圳市罗湖区。上列原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行与被告张铭林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理，依法适用简易程序，于2021年4月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人洪文英、被告张铭林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告欠款本息等合计66279.68元，其中本金62543.84元，利息1723.59元，逾期还款违约金2012.25元（暂计至2020年3月10日，之后利息、逾期还款违约金等费用按协议约定计至款项全部清偿之日止）；2.被告承担本案诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2017年3月29日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，并填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》向原告申请汽车分期额度用于购买汽车，专项分期额度为300000元，分期期数36期，分期手续费费率为11.5%，一次性支付。双方就此签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核给被告发放了信用卡（卡号：,户名：张铭林）。原告依约发卡放款后，被告却未按期足额还款，截至2020年3月10日,尚欠原告本息等合计66279.68元。后经原告多次催收，被告仍未还款。被告庭审时陈述，对于原告主张的借款和还款事实予以认可，希望能分期还款，目前无力一次性清偿。经审理查明，2017年3月29日，被告（乙方）向原告（甲方）申请开设“乐分卡”信用卡。依据《领用合约》第4.1条约定，透支金额从银行记账日起计息，从乙方账户中扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利。第4.3条约定，乙方未按期偿还全部还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第6.3条约定，乙方同意承担全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。同日，被告为购买车辆，向原告提出分期业务申请，《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》载明分期商户为案外人深圳市前海欧美汇平行进口汽车销售有限公司，商品为奔驰E级2017款E200L4MATIC汽车一辆，申请分期期数为36期，分期金额300000元，分期手续费率为11.5%，分期手续费金额为34500元，支付方式为一次性支付。2017年5月9日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用于在分期商户案外人深圳市前海欧美汇平行进口汽车销售有限公司购买奔驰E级2017款E200L4MATIC汽车一辆，分期本金金额300000元，分期手续费费率为11.5%，分期手续费34500元，分期手续费采用一次性偿还的方式，分期期数为36期。本合同项下被告使用信用卡卡号为偿还分期资金等。合同4.1条还约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2条约定，被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息。第10条约定，被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，即构成违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。原告提交的被告名下卡号为的账户明细信息表显示，原告于2017年5月15日向被告发放贷款300000元。2017年6月10日，被告向原告支付分期手续费34500元。原告提交的管理系统账户详细信息页面显示，被告每期还款本金为8333元。账户明细信息表显示被告自2017年7月5日开始履行分期还款义务，自2019年11月6日开始出现持续逾期。原告庭审时提交了截至2020年9月10日的交易明细表，确认起诉时各项费用暂计日之后被告于2020年4月15日、5月12日、6月7日分别还款100元，原告主张均将上述还款冲抵尚欠的本金。原告提交的截止2020年9月10日的管理系统账户详细信息页面显示，冲抵后上述还款后，被告尚欠本金62243.84元、利息7436.93元、逾期还款违约金2957元。庭审时原告确认除为本案支出受理费之外，暂未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、管理系统账户详细信息页面、账户明细信息表等证据以及本院庭审笔录为证，本院予以确认。本院认为，根据原告《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国农业银行金穗信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专项分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。依据双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，原告有权提前收回本期资金或取消信用卡额度。原告要求被告一次性支付剩余本金62243.84元，符合合同约定，本院予以支持。关于分期手续费、利息和违约金。本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，被告分期期限未届满，原告已经一次性收取了合同期内的全部分期付款手续费34500元。因被告逾期还款，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还利息、违约金，利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五的标准计算至还清款项之日止，违约金以全部未还款（本金、利息、违约金）的5%按月计收，本院认为该三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平且被告已经全额支付了分期付款手续费，在此基础上再计收违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告逾期日后逾期付款利息、违约金进行调整，调整后，逾期日之后的逾期利息、违约金合并以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止。考虑到被告已全额支付分期付款手续费，故被告逾期还款次日（2019年11月6日）至合同期满为止的分期手续费7666.67元（34500元÷36×8）应当在被告应支付的逾期利息中扣除。对于原告主张的超过本院认定部分的息费，本院不予支持。经核算（详见附表），被告截至2020年9月10日应支付的逾期利息、违约金合计为1804元（9471.67元-7666.67元），暂计日之后的逾期利息、违约金合并以未还本金62243.84元为基数，按每日万分之五的标准，计算至被告实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张铭林应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专项分期付款剩余本金62243.84元及逾期利息、违约金（逾期利息、违约金暂计至2020年9月10日合计为1805元，暂计日之后的逾期利息、违约金合并以剩余本金为基数，按日万分之五的标准，计算至被告实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1456.99元，按规定减半收取728.5元（已由原告预交），由原告负担25元、被告负担703.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二一年五月十三日书记员  黄 芳附表：            序号              剩余本金              起算日              截止日              计算天数              利率              利息、违约金                  1              62543.84              2019-11-6              2020-3-10                                          3735.84                  2              62543.84              2020-3-11              2020-4-15              36              0.0005              1125.79                  3              62443.84              2020-4-16              2020-5-12              27              0.0005              842.99                  4              62343.84              2020-5-13              2020-6-7              26              0.0005              810.47                  5              62243.84              2020-6-8              2020-9-10              95              0.0005              2956.58                  合计              62243.84                                                                      9471.67