广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0103民初3228号原告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地：广州市天河区体育东路160号15、16、17、27、28楼。负责人：石合群，职务：总经理。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略事务所律师。委托诉讼代理人：李晴，广东正大方略事务所律师。被告：汤志能，男，1990年3月24日出生，汉族，住广州市从化区。被告：廖树清，女，1988年11月14日出生，壮族，住广州市从化区。原告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称平安财险广东分公司）诉被告汤志能、廖树清保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险广东分公司委托诉讼代理人李晴到庭参加了诉讼。被告汤志能、廖树清经本院传票传唤，无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安财险广东分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令两被告向原告支付代偿金额725575.02元；2.判令两被告向原告支付保险费3105.82元；3.判令两被告向原告支付违约金暂计143076.14元（以理赔金额725575.02元为基数，按照每日0.063%，自理赔之日2020年4月22日起暂计至2021年3月1日，共313天，实际计算至两被告偿还全部款项之日止）；4.判令两被告承担原告需要支付的律师费4000元；5.请求人民法院判决确认原告在上述1-4诉讼请求范围内就抵押物【位于：广州市从化区街口街环城路2号3栋303房，产权证号：粤广州市不动产权第××号】的房产处分价款享有优先受偿权；6.判令两被告共同承担本案受理费。事实与理由：2020年1月1日，被告与案外人华能贵诚信托有限公司（以下简称华能贵诚信托公司）签订了《借款合同》（合同编号：TBDY20191230008090-001），合同约定：被告向贷款人申请借款，金额为713000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息。后贷款人实际发放的借款金额713000元。同日，原告与被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于广州市从化区街口街环城路2号3栋303房，产权证号：粤（2019）广州市不动产权第××号房产为其与原告之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为TBDY20010100004784960)，约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款达80天，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取违约金。2020年2月2日，被告开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2020年4月22日，因被告逾期未支付贷款人款项，贷款人要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付代偿金额725575.02元。至此被告尚欠保险费3105.82元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条的规定，原告在承担保险责任之后，被告应当向原告归还全部理赔款项、未付保费。同时原告有权就被告位于广州市从化区街口街环城路2号3栋303房，产权证号：粤（2019）广州市不动产权第××号房产享有优先受偿权。被告廖树清为被告汤志能的配偶，本案代偿债务发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告廖树清需对上述债务承担共同清偿责任。现经原告多次催收，被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告汤志能、廖树清没有提交答辩意见。本院根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：汤志能与廖树清系夫妻关系。2020年1月1日，被告汤志能与案外人华能贵诚信托公司签订了《借款合同》（合同编号：TBDY20191230008090-001），合同约定：被告汤志能向贷款人申请借款713000元用于个人经营，借款期限为36个月，年利率9.2%;本息偿还方式为36期等额本息；贷款采取受托支付方式，出借人根据借款人委托支付意思表示，将相应金额的贷款通过出借人的账户划转中借款人指定的交易对象账户；借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕为止；借款人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险或担保公司承担保证责任的，则借款人确认在保险人或担保人向出借人进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或担保人，保险人或担保人可依据有关赔付证明直接向借款人主张追索（赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）；出借人在发放借款前，借款人同意以投保人的身份向平安财险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为出借人，保险期间自所对应借款发放时至借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止，保险费由借款人承担，承保份额为99%，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接对借款人追索，借款人不得以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合，借款人确认保险人取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知借款人等。同日，汤志能就上述借款与平安财险广东分公司签订《关于保证保险义务及债务清偿之协议书》约定，汤志能向平安财险广东分公司申请最高不超过1097000元保证保险金额；承诺按约履行投保义务，并按时交纳保险费；平安财险广东分公司有权将保险理赔后的形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让等。平安财险广东分公司向汤志能出具的《平安个人借款保证保险投保单》上载明：资金出借方为被保险人，保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同应偿还的全部借款本金、利息之和等，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年等。汤志能为上述借款向平安财险广东分公司购买个人借款保证保险，平安财险公司出具了保险单号为BDDY2001010003403498的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定：被保险人为华能贵诚信托公司，保险金额784300元为投保人与被保险人订立的个人借款合同应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，每月保险率0.12%，每月保险费847.04元，绝对免赔比例1%；汤志能拖欠任何一期借款达到80天，平安财险广东分公司即依照保险合同约定向华能贵诚信托公司理赔；平安财险公司理赔后，汤志能需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始，投保人未向保险人归还上述全部款项的，平安财险公司自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计收违约金。同日，汤志能签署了《申请人承诺及风险确认函》及廖树清签署《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》，确认两被告自2012年4月5日结婚至今;承认汤志能自2020年1月1日至2028年4月10日期间因未按时偿付借款导致平安财险广东分公司向出借人理赔，此债权构成夫妻共同债务，廖树清同意共同偿还，向平安财险广东分公司承担连带清偿责任；廖树清同意借款人汤志能以粤（2019）广州市不动产权第××号房地权证的房产作为抵押物向平安财险广东分公司提供抵押担保。同日，两被告与平安财险广东分公司签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主债权为平安财险广东分公司在自2020年1月1日至2028年4月1日止的期间内与汤志能办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押期限自2020年1月1日至2028年4月10日，抵押担保最高本金金额为1097000元；两被告将其名下的位于广州市从化区街口街环城路2号3栋303房的房产向平安财险广东分公司提供抵押担保，并已办理最高额抵押登记，平安财险广东分公司为抵押权人；合同项下的担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、律师费等。2020年1月3日，平安财险广东分公司取得广州市从化区街口街环城路2号3栋303房的不动产登记证明，登记抵押范围全部，最高债权数额1097000元。2020年1月2日，华能贵诚信托公司根据《个人借款合同》约定的放款条件向汤志能的指定银行账号发放借款713000元。被告汤志能收取贷款后没有向案外人华能贵诚信托公司履行过还款义务。截止至2020年4月22日，被告汤志能已逾期偿还本息超过80天。华能贵诚信托公司根据《个人借款合同》约定向平安财险广东分公司发出《履行保险责任通知书》，要求平安财险广东分公司履行保证保险责任。2020年4月22日，平安财险广东分公司按约向华能贵诚信托公司履行保证保险责任，向华能贵诚信托公司支付理赔款725575.02元。另查明，原告为本案诉讼委托广东正大方略律师事务所代理进行诉讼，并支付律师费4000元。原告在庭审中陈述：如果胜诉或部分胜诉，本案已预交的受理费不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告。本院认为：平安财险广东分公司与汤志能的保证保险合同关系合法有效。汤志能未按期向华能贵诚信托公司清偿《个人借款合同》中约定的借款本息，平安财险广东分公司已向华能贵诚信托公司支付保险理赔代偿款。根据已查明的事实，廖树清出具的《共有及共同债务声明》，承认汤志能自2020年1月1日至2028年4月10日期间因未按时偿付借款导致平安财险广东分公司向出借人理赔，此债权构成夫妻共同债务，廖树清同意共同偿还，向平安财险广东分公司承担连带清偿责任，并同意借款人汤志能以以粤（2019）广州市不动产权第××号房地权证的房产作为抵押物向平安财险广东分公司提供抵押担保。可见，廖树清对涉案借款知情，故本院依法认定涉案债务属于汤志能、廖树清的共同债务。平安财险广东分公司现要求汤志能、廖树清偿还保险理赔金及逾期保险费，符合保险合同的约定，本院予以支持。关于违约金的问题。平安财险广东分公司代偿理赔款至今，汤志能仍未归还理赔款项已构成违约，应承担向原告给付违约金的责任。经审查，平安财险广东分公司向汤志能出具的《平安个人借款保证保险投保单》约定违约金按日0.063%的计算标准明显过高，本院酌定按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍为上限予以调整。因此，汤志能、廖树清应自2020年4月22日起至实际清偿日止，以理赔款725575.02元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍的标准向原告支付违约金。关于原告主张的律师费问题，原告与两被告未有明确两被告须承担因本案纠纷而产生的律师费的约定，因此原告要求被告支付律师费的请求，没有合同依据，对此本院不予支持。关于抵押担保。平安财险广东分公司与汤志能签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因《最高额抵押合同》为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》的从合同，平安财险广东分公司依法享有案涉房屋的抵押权。最高额抵押属于被担保债权尚不确定时设定的抵押。最高额抵押对贷款而言是指贷款余额，而不是指发生额。最高限额是指抵押人与抵押权人约定的，抵押物所担保的债权最高额。最高额抵押是对将来可能发生的一系列债权的概括性担保。最高额抵押是对不特定债权预定一个限额。由于案涉《最高额抵押合同》约定的抵押最高额是指：担保最高本金金额1097000元，担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费和律师费等。因此，原告的案涉债权并没有超过《最高额抵押合同》约定的限额，故原告主张在上述债权范围内对广州市从化区街口街环城路2号3栋303房的房产享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汤志能、廖树清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款725575.02元；二、被告汤志能、廖树清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司支付逾期保险费3105.82元；三、被告汤志能、廖树清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金自2020年4月22日起至实际清偿日止，以理赔款725575.02元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍计付）；四、如被告汤志能、廖树清不履行上述判决第一项至第三项所确定的债务，原告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司有权以汤志能名下的位于广州市从化区街口街环城路2号3栋303房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6279元，由原告负担589元，被告汤志能、廖树清共同负担5690元（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 劳  灿  辉二〇二一年五月二十七日书记员 张青婷徐思铭