贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0302民初644号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码：91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：彭气海，男，汉族，1972年9月11日出生，住贵州省湄潭县。 被告：杜光梅，女，汉族，1975年11月24日出生，住贵州省湄潭县。 委托诉讼代理人：彭气海，男，系杜光梅之夫。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工行红花岗支行）与被告杜光梅、彭气海信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人韩娣、被告杜光梅的委托诉讼代理人暨本案被告彭气海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：请求贵院判令被告杜光梅、彭气海归还原告信用卡透支资金人民币23,197.28元，利息人民币486.13元，违约金633.51元，共计24,316.92元（利息、违约金暂计算至2020年4月6日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求贵院依法判令被告杜光梅、彭气海支付律师费1,800元;3、请求判令原告对被告杜光梅、彭气海提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：为购买车辆，原告与被告杜光梅、彭气海就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为【汽】字【工】行【红花岗】支行【2017】年【××】号《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币11.42万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3,180元，以后每期还款金额为3,172元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费10,379元，手续费经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金......原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.被告违反本合同第八条的有关规定3.被告未按本合同约定支付手续费”。合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告杜光梅以其所购买的东南牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等”。此外，被告彭气海自愿作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。原告经多次催收未果，为维护自己的合法权益，特诉至法院。 被告杜光梅、彭气海辩称，对原告的起诉没有意见，钱该归还。我现在要求银行将我贷款的总金额和已归还的金额计算给我，我与担保公司进行核算，钱我已支付给担保公司了，现在担保公司称还欠其3万多元，因还款账户是在2020年无法还贷，必须要到柜台去操作才能归还贷款。我们在2021年2月28日归还了1,000元。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、《金融许可证》、法定代表人身份信息、被告身份信息及结婚证、《分期付款申请审批表》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《车辆抵押登记证》、《共同偿债人承诺书》、付款凭证、欠款单、信用卡消费明细等证据，证明被告提供抵押物，向原告申请办理贷款并消费的事实，被告质证无异议，本院予以认定。结合确认的证据及双方当事人的陈述，本院认定事实如下： 2017年3月23日，被告杜光梅向原告申请办理信用卡，在原告提供的《工银信用卡申请表（个人卡）》上填写其姓名、身份证号码、住宅地址、联系电话等信息，并在“请您确认签名”页抄录了“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”内容后在主卡申请人签名处签名。同日，原告（合同分期款项发放人）、被告杜光梅（合同分期款项申请人、合同抵押人）签订《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》，约定被告向案外人汽车销售商贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司购买东南ＤＸ72017款轿车，总价133900元，被告自行支付首付42900元，剩余车款通过在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为人民币114200元；被告使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司）；被告透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3180元，以后每期还款金额为3172元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前；被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费10379元，手续费一经支付，原告不予退还；如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金；本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户：被告违反合同第八条（分期付款申请人的义务）的有关约定、被告未按本合同约定支付手续费等；《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同组成部分；《抵押物清单》作为合同附件，具有同等效力，但《抵押物清单》为空白未填写抵押物信息；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用；合同还约定了双方其他权利义务，双方在合同签名、加盖印章。被告杜光梅之夫即本案被告彭气海（双方于1997年登记结婚）在分期付款共同偿债人、抵押物共有人处签名捺印，同日，被告彭气海还在《共同偿债人承诺书》落款处签名捺印，该承诺书载明：本人愿作为共同债务人对杜光梅与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。合同签订后，被告彭气海于2017年3月31购买了东南牌轿车（登记车牌号为贵Ｃ×××××），并办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行。原告向被告发放了卡号为62×××81的信用卡，该卡以透支消费方式于2017年4月1日将购车尾款支付至合同指定的案外人贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司账户。被告从2017年4月起开始归还原告贷款，但未按合同约定履行还款义务，至2020年4月6日，原告的《工商银行终端交易平台信息查询》截图载明，卡号为62×××81的信用卡账户本金为“-23197.28元”、表内违约金为“-633.51元”、表外利息为“-486.13元”,因被告至今未归还借款及利息，原告遂诉至法院。原告起诉后，被告于2021年2月28日归还本金1000元。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含银行）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收”。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 本院认为：被告向原告申请办理信用卡后，以透支方式支付了购车款，再以分期还款方式归还原告透支款项，双方形成金融借款合同关系。原告提交的《工商银行终端交易平台信息查询截图》、信用卡交易记录显示被告尚欠本金23,197.28元未归还，被告无异议，但被告在原告起诉后归还借款本金1,000元，故未偿还本金为22,197.28元，故本院对被告尚欠借款本金22,197.28元，截止2020年4月6日的利息486.13元，违约金633.51元的事实予以认定，被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，但被告未按约归还借款，已构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当承担履行归还借款本金、利息义务，并承担违约责任，故本院对原告要求被告偿还透支贷款本金、利息、违约金的请求予以支持；关于原告主张2020年4月7日起至还清之日止的利息的诉讼请求，应当按照合同约定，以未偿还的本金22,197.28元为基数，从2020年4月7日起按合同约定的日利率万分之五计算至被告付清之日止。被告彭气海在《共同偿债人承诺书》落款处签名捺印，承诺承担共同偿还责任，且贷款所购车辆登记在彭气海名下，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”之规定，该贷款系二被告夫妻共同债务，被告彭气海应当承担共同偿还责任。 被告根据合同约定以购买的车牌号为贵Ｃ×××××的东南牌轿车为贷款设定抵押，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国民法典》第四百零三条“以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”、第四百一十条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”之规定，原告有权就抵押财产优先受偿，故本院对原告原告该项请求予以支持。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其未提交相应发票及转款凭据，不能证明已实际支付该费用，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”之规定，对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零三条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条规定，判决如下： 一、被告杜光梅、彭气海在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金22,197.28元，截止2020年4月6日的利息486.13元，违约金633.51元及2020年4月7日起至借款清偿之日止的利息（以22,197.28元为基数，按年利率18.25%计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行对设定抵押的被告杜光梅、彭气海所有的贵Ｃ×××××的东南牌轿车折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费255元（已减半收取），由被告杜光梅、彭气海负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 刘远贵 二〇二一年五月十八日 法官助理 沈 妍 书 记 员 张 进