广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）粤0304民初13883号 原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路3018号世纪汇广场B1层B112-B114、B123-B128；1层102-105号商铺，107-110号商铺；6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。 负责人：唐玲，行长。 委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。 委托诉讼代理人：陈嘉纯，国浩律师（深圳）事务所律师。 被告赵翼、黎成玲二人（身份信息详见附表一） 原告交通银行股份有限公司深圳分行诉被告赵翼、黎成玲二人金融借款合同纠纷两案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，由审判员魏巍独任审理，于2021年4月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄兰芳、陈嘉纯、被告赵翼、黎成玲到庭参加诉讼，两案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：判令：1.宣布原告与被告赵翼签订的《惠民贷个人信用消费贷款合同》项下的贷款全部提前到期；2.二被告立即偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利（具体金额及暂计日详见附表，之后罚息、复利按合同约定罚息利率计至实际还清之日止）；3.两案被告承担原告为实现债权所支出的律师费每案1100元；4.两案被告承担原告实现债权的全部费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等。事实与理由：两案被告通过原告的电子银行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，并以在线电子确认方式与原告签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》。其后两案被告向原告在线申请多笔贷款，原告放款后，两案被告未如约还款。庭审时，原告明确第三项诉请仅产生了案件受理费。 被告赵翼提交了书面答辩状，确认欠款属实，辩称因疫情被困武汉四个月，期间无收入，返深后劳务所得全部用于偿还原告的欠款，目前处于妊娠状态且无收入，希望分期偿还剩余欠款。 被告黎成玲未提交书面答辩状，亦未提交任何证据，开庭时确认欠款属实，目前经济困难，希望能分期偿还剩余欠款。 经审理查明，两案被告均在原告处办理交通银行储蓄卡（卡号详见附表二）。原告提交了两案被告的银行流水、已还款明细表、欠款明细表、《借款凭证》等，其中《借款凭证》、已还款明细表记载了两案被告申请贷款的金额、时间、期限、还款方式等（详见附表二），申请贷款金额、时间与原告提交的银行流水能相互对应，原告向两案被告放款后，两案被告账户均在每月固定日期发生扣款，若该日未足额扣款，则此后会再次扣款。欠款明细表显示两案被告未按期还款(逾期时间、欠款金额等详见附表二)。 原告主张，上述贷款系两案被告通过交通银行电子银行向原告申请的“惠民贷”，该贷款系原告经营的网络贷款品种。（2020）沪东证经字第2797号公证书记载了原告经营的“惠民贷”的基本操作流程：1.贷款申请阶段。借款人必须在交通银行线下网点申办交通银行借记卡、开通电子银行，借款人通过用户名及电子银行密码登录交通银行手机银行,勾选同意“已阅读并同意《个人信息查询及提供授权书》《惠民贷产品服务协议》”后进入贷款申请页面,页面显示贷款人可申请的额度；2.签约阶段。上述信息选填完毕后,借款人需在贷款额度内填写贷款金额、借款用途、还款方式、还款期限,页面根据上述贷款要素显示利息、首期应还款、还款日、放/还款卡号等,借款人勾选查阅“我已阅读并同意《惠民贷个人信用消费贷款合同》”后,页面再次显示贷款要素信息,点击确认提交后,输入银行卡绑定手机获取的验证码并输入银行卡交易密码；3.发放贷款阶段。银行卡交易密码验证通过后,交通银行即放款至借款人名下交通银行账户。之后，系统会提示“借款成功”并可点击“查看还款计划”或“我的惠民贷”；在“我的惠民贷”中可查看到“合同号”、放款日期、本期还款日、本期应还金额、贷款剩余期限、未还本金、贷款金额等内容；进一步点击“贷款详情”后，可查看到贷款详细信息，包括贷款品种（惠民贷）、合同号、凭证号、贷款金额、放款日、贷款期限、还款方式、还款间隔、还款日、宽限期、当前年利率、利率调整方式等内容。 原告提交的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（打印件）约定：借款人确认贷款金额、贷款期限、用途、放款/还款卡号等贷款申请信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份；放款成功的，惠民贷申请业务将显示“贷款成功”，并向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、期限等信息的《借款凭证》；贷款将发放至借款人选择的放款/还款卡号，借款人可通过刷卡或取现方式适用贷款。出现下列任一情形的，均视为合同“提前到期事件”：借款人未按本合同约定偿还贷款本金或支付利息；出现提前到期事件，贷款人有权采取一下措施：单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款并结清利息，要求借款人赔偿因其违反合同给贷款人造成的其他损失。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权计收罚息和复利。逾期贷款罚息利率为合同约定利率(日利率)万分之五上浮50%；从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；复利包含欠息复利和罚息复利两个部分。本合同在惠民贷申请页面显示“贷款成功”时生效。 原告庭审时表示，对于期限尚未届满的各笔贷款以开庭日作为贷款提前到期日，主张被告偿还所欠借款本金、至开庭日时按合同执行利率计算的尚欠利息、按合同执行利率上浮50%计收的罚息、复利，及按上述标准计算至还清款项之日止的罚息及复利。原告提交截至开庭日两案被告尚欠借款本金、利息、罚息及复利清单。 再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 以上事实，有原告提交的开卡资料、《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（打印件）、账户交易流水、交通银行（深圳分行）已还款及欠款明细表及借款凭证等证据及庭审笔录以佐证，本院予以确认。 本院认为，原告提交的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》虽为数据电文形式，无当事人的线下签章，原告亦未提供两案被告的电子签名认证证书，但是两案被告开通账户并取得相关贷款，在没有相反证据的情况下，本院对原告主张的贷款事实予以确认。原告关于利率、期限、还款方式的主张，有银行流水、已还款明细表等予以佐证，本院予以采信。原告依约向两案被告发放贷款，两案被告未按约还款，构成违约，原告有权要求两案被告归还全部剩余借款本金、利息和符合法律规定的罚息和复利。原告以开庭日作为未到期各笔贷款的提前到期日，给予了两案被告合理返还期限，符合相关法律规定，本院予以照准。 原告主张的本金和计至暂计日（开庭日）的利息、罚息、复利金额计算正确，本院予以支持，暂计日之后的罚息以所欠贷款本金为基数、复利以所欠利息为基数按贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止。原告关于律师费的主张，没有事实依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十一条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、两案被告应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金、利息、罚息、复利（本金、利息、罚息、复利金额及暂计日详见附表二），之后的罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，按各笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止）； 二、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 两案案件受理费（原告均已预交），由两案原、被告分担（详见附表二）。原告已预交的由被告负担的诉讼费，由本院予以退回。两案被告应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳应由其负担的案件受理费，拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  李洁 二〇二一年五月二十六日 书记员  李云 附表二（货币单位：人民币元，日期格式：年/月/日） 案号被告经审理查明法院判决 卡号贷款笔数贷款本金年利率(%)还款方式放款日到期日逾期日尚欠本金尚欠利息罚息复利暂计日案件受理费 原告被告 13883赵翼6222601310031115926第1笔3500010.4544等额本息2019/10/112020/10/112020/4/1019224.37734.062357.25102.52021/4/27501108.82 第2笔5000011.882019/12/112020/12/112020/3/1042071.692326.15679.34368.61 第3笔3390011.882020/3/192021/3/192020/5/1030225.541831.532919.54224.73 17517黎成玲6222601310026487942共1笔240009等额本息2018/10/222020/10/222020/1/1810017.18440.121197.7561.512021/4/272526.88