河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初1801号原告：禹州市农村信用合作联社。住所地：禹州市轩辕路与大同路交叉口。法定代表人：李纯信，该联社理事长。委托诉讼代理人：王阳阳，河南光宇律师事务所律师。被告：姜晓冰，男，1987年4月17日出生，汉族，住河南省禹州市。委托诉讼代理人：赵伟京，河南天广律师事务所律师。被告：郑红宾，男，1968年8月23日出生，汉族，住河南省许昌县。被告：王彩芳，女，汉族，1967年9月26日出生，住址同上。被告：郑广恒，男，1969年10月2日出生，汉族，住河南省禹州市。原告禹州市农村信用合作联社诉被告姜晓冰、郑红宾、王彩芳、郑广恒金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理，原告禹州市农村信用合作联社的委托诉讼代理人王阳阳、被告姜晓冰的委托诉讼代理人赵伟京到庭参加诉讼，被告郑红宾、王彩芳、郑广恒经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告禹州市农村信用合作联社诉讼请求：1、依法判令被告姜晓冰立即偿还原告借款290万元及利息（借款期间按月息9.6‰计算，从2019年11月22日至2020年11月21日；罚息按14.4‰计算，从2020年11月22日至本息结清之日止）；2、依法判令被告郑红宾、王彩芳和郑广恒承担连带清偿责任。3、依法判令本案诉讼费及原告聘请律师的费用均由被告承担。事实与理由：2019年11月22日，被告姜晓冰向原告贷款290万元，约定贷款期限12个月，自2019年11月22日至2020年11月21日，月息9.6‰，按月付息，如逾期在原贷款利率基础上加收50%罚息。被告郑红宾、王彩芳和郑广恒为上述借款提供连带责任担保。担保范围包括债务本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。原告依约将款项发放至被告指定账户，后借款期限届满。然而被告自贷款发放后未按约定按时支付利息，现该笔贷款也已经逾期，形成不良贷款，为维护原告合法权益，特此诉讼，请求依法裁判。被告姜晓冰辩称，被告姜晓冰2019年11月22日的借款行为是为了偿还被告2016年11月19日的290万贷款，姜晓冰的借款行为属于借新还旧。2、根据2016年个人借款合同的相关约定，结合原告拒绝提供贷款风险控制流程资料的实际情况，可以证明原告工作人员和该笔贷款的保证人即实际使用人郑广恒恶意串通的事实，介于原告违反商业银行法相关强制性规定，原告和被告姜晓冰等人的金融借款行为应认定无效，由实际借款人郑广恒承担贷款资金及利息全额还款义务，姜晓冰无返还义务。被告郑红宾、王彩芳、郑广恒缺席无答辩。原告为支持其主张，向本院提供的证据有：证据一、原告营业执照复印件、被告姜晓冰身份证复印件、被告郑红宾、王彩芳身份证复印件、结婚证复印件、被告郑广恒身份证复印件各一份。证明：原、被告身份信息。证据二、被告姜晓冰最高额个人借款合同、被告郑红宾、王彩芳、郑广恒最高额保证合同、被告姜晓冰借款人承诺书、被告郑红宾担保人承诺书、被告王彩芳担保人配偶承诺书、被告郑广恒担保人承诺书各一份，以及影像资料两张。证明：被告姜晓冰于2018年11月21日与原告签订最高额为290万元最高额个人借款合同，被告郑红宾、王彩芳、郑广恒与原告签订最高额保证，对该最高额个人借款合同的约定承担连带担保责任，以及约定借款期间利率9.6‰、逾期罚息加罚50%的事实。证据三、借款借据、一般贷款开户单、受托支付解付单各一份。证明：贷款已实际发放至借款人姜晓冰账户，并按照借款人的要求受托支付至借款人指定账户，印证贷款已发放的事实。被告姜晓冰为证明其主张，向本院提供的证据有：一、被告姜晓冰申请调取在原告处调取的2016年11月19日《个人借款合同》、《保证合同》各一份。姜晓冰账号为62×××46.的农村信用社交易清单一份。证明目的：1.根据原告提供的2019年11月22日姜晓冰的《个人借款合同》，结合62×××46.的农村信用社交易清单可以看出，2019年11月22日姜晓冰的个人借款还是为了偿还2016年11月19日的290万贷款，姜晓冰的借款行为属于借新还旧。2.2016年11月19日《个人借款合同》中第二条约定：“借款用途：购建材。借款人应将借款用于合同约定用途，未经贷款人同意，借款人不得改变借款用途”，姜晓冰账号为62×××46.的农村信用社交易清单中显示：2016年11月19日该290万贷款到账后，原告随即将此款悉数转给“赵秀娥”账户。赵秀娥是否建材销售商，原告并未提供赵秀娥相关资质审查情况。综合考虑姜晓冰委托律师持律师调查令要求原告提供在原告直接控制下的该笔贷款风险控制流程资料（贷前调查、贷中审批、贷后管理）而原告拒绝提供的情况，根据《中华人民共和国商业银行法》第五十九条规定：“商业银行应当按照有关规定，制定本行的业务规则，建立、健全本行的风险管理和内部控制制度。”证明原告未尽审慎审查义务，结合下组证据，可以证明原告工作人员和该笔贷款保证人，即实际使用人郑广恒恶意串通的事实。二、郑广恒、禹州市润程置业有限责任公司《证明》、《保证书》各一份。该组证据证明2016年11月19日的290万贷款，实际使用人是郑广恒，结合此后还款情况，可以看出姜晓冰未从该笔贷款中使用分文，仅为名义借款人。结合上组证据，可以看出郑广恒和原告工作人员恶意串通，用表面合法形式非正常获取商业银行贷款的行为。《中华人民共和国商业银行法》第七条规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款”。本案中，姜晓冰时年仅28岁，从农村刚到郑广恒公司打工，家无财产，囊中羞涩，也不认识原告的工作人员，而郑广恒常年经商，曾从原告处获得多笔贷款。如果原告工作人员不和郑广恒串通，姜晓冰根本不符合贷款条件。原告和郑广恒串通，违规取得商业贷款的上述行为，违反法律强制性规定，属无效的民事行为。根据《民法典》第一百五十三条规定：“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效”。同时《民法典》第一百五十四条规定“行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效”。据此，本案中姜晓冰未在该笔贷款中获得利益，故姜晓冰不应承担还款责任，而郑广恒作为实际借款人和实际使用人应负贷款资金全额返还义务。原告禹州市农村信用合作联社质证意见为：对证据1的真实性无异议。证明目的有异议，借新还旧并非为法律所禁止的，本案借款用途明确约定为还贷款，且借款人和担保人均对本案借款用途明确知晓。原告对借款当中借款人所提供的材料仅为书面审查、形式审查，在2016年11月19日借款中系借款人姜晓冰向原告申请借款并说明其借款用途和提供其交易对手账户等信息后，原告方将贷款经借款人姜晓冰授权和支持将款项转至交易对手账户，该信息及借款人姜晓冰提供，被告在此称，其提供的交易对手是否系建材销售商，原告方将保留对姜晓冰恶意贷款追究刑事权利。对证据2该证据三性均有异议，该证明和保证书均与本案原告无关，即使说该证明真实存在，那么也是本案借款人姜晓冰与郑广恒和禹州市润程置业有限公司之间的债务关系，不能对抗原告的起诉主张。经庭审质证，本院对原告提供的证据一、二、三，审查后认为，原告提供的证据来源合法，原告提供的证据能够证明款项已实际发放给被告姜晓冰，内容客观真实，与本案有关联性，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。原告对被告姜晓冰提供的证据一的真实性无异议，本院予以确认；原告对被告姜晓冰提供的证据二异议称，与本案不具有关联性，本院审查后认为，原告的异议理由成立，故本院不予确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2018年11月21日，原告与被告姜晓冰签订最高额个人借款合同一份，被告姜晓冰向原告贷款290万元，约定贷款期限12个月，自2018年11月21日至2020年11月21日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，月利率9.6‰，按月结息，结息日固定为每月20日，定期还息、不定期还本，如逾期在原贷款利率基础上加收50%罚息，利随本清。2018年11月21日，被告郑红宾、王彩芳、郑广恒与原告签订最高额保证合同一份，约定由被告郑红宾、王彩芳、郑广恒对该笔借款承担连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2019年11月22日，原告依约将款项发放至被告姜晓冰账户，期限12个月，自2019年11月22日至2020年11月21日。该笔贷款发放后，被告未归还本金，仅于2019年12月31日清息200元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，被告姜晓冰向原告禹州市农村信用合作联社借款290万元，有其与原告签订的最高额个人借款合同及借款借据，足以认定。借款到期后，被告姜晓冰未按合同约定偿还借款本金及利息，已构成违约，故原告要求被告姜晓冰偿还借款本金290万元并支付利息，本院予以支持。被告姜晓冰应归还的利息为：以借款本金290万元为基数，自2019年11月22日至2020年11月21日按月利率9.6‰计算，利息为338520（已扣除偿还的200元利息）元；以本金290万元为基数，从2020年11月22日起罚息按月利率14.4‰计算至实际清偿之日止。被告郑红宾、王彩芳、郑广恒与原告签订的有最高额保证合同，并承诺对该笔贷款承担连带担保责任，原告要求被告郑红宾、王彩芳、郑广恒承担连带还款责任，双方约定的借款保证期间为主债务履行期届满之日起两年。原告要求被告郑红宾、王彩芳、郑广恒承担连带保证责任，均在保证期间内，本院予以支持。被告郑红宾、王彩芳、郑广恒承担保证责任后有权向被告姜晓冰追偿。被告姜晓冰辩称，本案借款因原告工作人员和该笔贷款的保证人即实际使用人郑广恒恶意串通，该金融借款行为应认定无效，其不应承担还款责任的抗辩意见，因无事实依据，故本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告姜晓冰于本判决生效后十日内偿还原告禹州市农村信用合作联社借款本金290万元及利息338520元（截至2020年11月21日利息为338520元，罚息以借款本金290万元为基数，自2020年11月22日起按月利率14.4‰计算至实际清偿之日止）。二、被告郑红宾、王彩芳、郑广恒对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告禹州市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费32708元，由被告姜晓冰承担，被告郑红宾、王彩芳、郑广恒承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  曹会娟人民陪审员  贾松晓人民陪审员  蔡宗涛二〇二一年五月二十七日法官助理白晓鸽书记员徐琳