大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初3153号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区长江路**。负责人：蔺湘，总经理。委托诉讼代理人：李娜、张林玉（实习），北京德恒（大连）律师事务所律师。被告：伊正群，男，1973年3月14日生，满族，户籍地辽宁省瓦房店市。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告伊正群保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司委托诉讼代理人李娜、被告伊正群到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告代偿款人民币63813.75元及自2019年4月30日起至实际付清之日止的利息；2、被告支付未缴保费人民币6394.76元。事实和理由为：2017年9月26日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行八一路支行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。后原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币116111.48元。保费为按月支付，每月人民币1747.47元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2017年10月9日，光大银行八一路支行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定该行向被告发放贷款人民币105000元，后光大银行八一路支行向被告发放贷款105000元。因被告未及时向该行偿还借款，该行向原告申请理赔。2019年4月30日，原告向光大银行八一路支行赔付63813.75元，并取得该行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截止2019年4月30日，被告拖欠原告保险费人民币6394.76元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行八一路支行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行，故原告诉至法院。被告辩称，一、原告在代偿时没有通知我；二、我有银行流水可以证明我每个月还给原告4980元，但流水打印出来之后我才发现有保险费；三、当时贷款时发放的贷款是11万多元，在扣除费用之后到账105000元。当时人保公司的人告诉我每个月还5000元就可以了，把钱打到光大银行的账户里，光大银行就直接扣款了，但没告诉我有保险费。我收到原告出具的保险单及保险条款，但我没有详细看。经审理查明，2017年9月26日，被告伊正群向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，为被告与光大银行八一路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下的贷款投保。原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告，被保险人为光大银行八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额105000元，保险费62908.92元（按月支付，每月1747.47元），保险金额116111.48元，赔偿等待期80天。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2017年10月9日，被告与光大银行八一路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，该银行向被告发放贷款105000元。上述贷款及保险协议履行过程中，被告未依约向银行还款。2019年4月30日，原告向光大银行八一路支行支付代偿款63813.75元。原告理赔后，光大银行八一路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告对被告的追偿权。截至2019年4月30日，被告伊正群拖欠原告保险费6394.76元。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、借据、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、保险条款、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书、保费收取明细等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告伊正群为履行与光大银行八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告伊正群向原告出具投保单并签字确认，被告对投保一事明确知晓。被告在庭审中自认收到了原告出具的保险单和相关保险条款，保险单上明确载明了保险费数额及每月应交保费数额，保险条款载明了保险合同内容及原、被告的权利义务。现被告伊正群以不知需交保险费及保险费的数额为抗辩，缺乏事实依据，本院不予采纳。被告未依约向光大银行八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款63813.75元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持以实际未清偿代偿款为基数，自2019年4月30日起至实际付清之日止的利息，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计付。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，截至2019年4月30日拖欠保险费6394.76元，该费用亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告伊正群于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款63813.75元并支付利息（以实际未清偿代偿款为基数，自2019年4月30日起至2019年8月19日止按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）；二、被告伊正群于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险费6394.76元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费778元（原告已预交），由被告伊正群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 员  陈 霞二〇二一年五月十九日法官助理  梁思凡书 记 员  江云峰