河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初3007号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地：南阳市七一路**。统一社会信用代码：91411300X146902682负责人：王胜利，任行长职务。委托诉讼代理人：岳嘉，北京达略（南阳）律师事务所，代理权限为一般代理。被告:姚振英，女，汉族，1970年12月7日生，住河南省内乡县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告姚振英信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人岳嘉到庭参加了审理。被告姚振英经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告姚振英偿清信用卡本金27822.49元，利息21430.92元，应收费用6963.5元，共计56216.91元（利息、应收费用等均暂计至2021年1月27日；2021年1月28日起的利息、应收费用等，按照合同约定继续计算至全部结清之日止）；2、请求判令本案诉讼费被告承担.事实与理由:2013年7月2日，被告姚振英在原告处申请办理中国银行信用卡，并亲自签订了信用卡业务申请表，信用卡领用合约约定了利息和收费：甲方（信用卡申请人）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金；对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。合同签订后，原告如约向被告发放卡号为：62×××71的信用卡。后被告多次未按照约定如期足额偿还欠款，虽经原告多次催促，但被告仍不履行。截至2021年1月27日，被告累计所欠原告本金及利息等共计29236.27元。原告认为，被告姚振英的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法利益，原告有权要求被告姚振英偿还所欠本息及违约金等。原告现为维护合法权益不受侵害，特具状起诉，恳请人民法院依法支持原告的正当诉请。被告姚振英缺席未答辩。原告中国银行南阳分行提交如下证据：第1组3份：1、金融许可证2、营业执照3、负责人身份证复印件，本组证据证明原告主体资格合法及经营信用卡业务合法。第2组1份：被告身份证复印件，证明被告基本情况。第3组2份：1、中国银行信用卡申请表2、信用卡领用合约。证明被告向原告提出办理信用卡业务申请及双方就申领和使用、邮寄送达确认方式等达成合约。第4组1份：信用卡各项欠款明细，证明被告已使用信用卡及起诉前所欠原告的本金、利息、应收费用具体数额。第5组1份，被告出具的证明，证明被告的职业及收入情况。第6组1份被告在办卡时的照片一张，证明被告本人到原告处办理信用卡领用业务。被告姚振英缺席未发表质证意见，也未向法庭提交证据。经本院审理认定事实如下：2013年7月2日，被告姚振英填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行南阳分行申领中银都市缤纷信用卡。被告姚振英按照要求填写《中国银行信用卡个人申请表》中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，根据双方当事人约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“内乡县盈祥供销贸易有限公司”。被告姚振英在《中国银行信用卡个人申请表》申请人申明及签名处填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在主卡申请人一栏签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金＝=（最低还款额-您已还款金额）×5%】；2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准.3.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理，外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表；5.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外第四条“对账单及还款”载明：“1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，但当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外。甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；……2.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；……3.甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一网点柜台、自助设备、网银等渠道办理还款业务；……4.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；5.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；6.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。第五条“附则”载明：“2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业管理等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外公布公告。3.本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式核准为甲方办理销户手续的次日终止”；4.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决；5.乙方根据甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客服热线通知乙方办理资料变更手续。否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件或信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担”。原告审核通过申请后，向被告姚振英发放卡号为62×××71的信用卡，后姚振英逾期还款。截止2021年1月27日，姚振英尚欠本金27822.49元，利息21430.92元，应收费用6963.5元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原被告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证、质证，已记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，姚振英在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定姚振英自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向姚振英核发信用卡，由此，姚振英与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，姚振英作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。姚振英透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2021年1月27日所欠的本金27822.49元，利息21430.92元，应收费用6963.5元，并自2021年1月28日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于送达问题，本院受理此案后，按照签订合同时双方确认的住址，依法向被告送达相关法律文书但被告无人签收也未到庭。依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……。”因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告送达的相关法律文书，符合法律规定，视为送达。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告姚振英偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金27822.49元，并给付相应利息、违约金等应收费用（截止2021年1月27日的利息21430.92元，应收费用6963.5元，并自2021年1月28日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取602.71元，由被告姚振英承担。本判决为终审判决。审判员  杨杰二〇二一年五月二十七日书记员  李根