广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0883民初708号原告：中国农业银行股份有限公司吴川市支行，统一社会信用代码：914×××××××××××514Y，住所地吴川市××××××××。负责人：董良，行长。委托诉讼代理人：李春炎，广东国邦律师事务所律师，一般代理，联系电话：137×××××118。被告：李婵艺，女，1986年9月14日出生，汉族，住吴川市×××××××××，公民身份号码440××××××××××××526，联系电话137×××××081。原告中国农业银行股份有限公司吴川市支行（以下简称农行吴川支行）与被告李婵艺信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行吴川支行的委托诉讼代理人李春炎、被告李婵艺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行吴川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李婵艺偿还原告农行吴川支行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币121773.11元，其中本金88270.81元、利息29247.8元及违约金2569.56元及、手续费1684.94元（暂计至2020年6月10日，并从2020年6月11日起按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约（个人卡）》的约定计算利息及有关费用至被告还清信用卡贷款为止）；2.判令被告李婵艺承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告李婵艺于2014年6月3日向原告农行吴川支行申办信用卡，卡号是625××××××××××380。截止2020年6月10日，李婵艺所持信用卡透支款121773.11元（透支本金88270.81元、利息29247.8元及违约金2569.56元，其他费用1684.94元）,到期后尚未偿还原告。上述信用卡透支款到期后被告未按照约定还款，被告的行为已严重违反了《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约（个人卡）》的规定。原告为维护合法权益，特具状起诉。原告农行吴川支行在举证期限内向本院提供证据：证据1.被告身份证复印件，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格；证据2.被告办理农行贷记卡申请资料，证明被告申办农行贷记卡的手续；证据3.账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息、交易流水等，证明被告农行信用卡账户信息，透支情况。被告李婵艺提出如下答辩意见：答辩人于2014年6月通过原告向农业银行信用卡中心申领了信用卡之后，一直按照农业银行信用卡中心发送的账单进行还款。后因为经营失败而负债累累，于2018年开始逾期，虽然陆陆续续也有金额不等的还款，但所欠款项已超出答辩人所能承受的正常还款能力。根据银监会2011年发布的《商业银行信用卡监督管理办法》第70条“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”答辩人请求与原告确认真实有效账单后展期五年分60期偿还剩余本金。对于原告起诉状中所主张的利息和违约金的收取，银发［2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中曾有明确规定：信用卡计算利息的标准分为上限和下限，上限为日万分之五，下限为日万分之五的0.7倍；而对于违约金，该《通知》中也有相应的规定：2017年1月1日起取消滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布之后至今，原告并未与答辩人通过协议约定关于违约金的收取。因此原告单方面向答辩人收取高额违约金的行为严重违反了央行的有关规定。应将自2017年1月1日起向答辩人违规收取的违约金13132.17元退还答辩人或冲抵欠款本金。原告诉讼请求中主张的本金和利息有误，且在收取账单分期和消费分期手续费之后又收取分期利息的行为于法无据，严重违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，也无端加重了持卡人的经济负担。请求法院维护答辩人的合法权益。被告李婵艺在举证期限内提交如下证据复印件：证据1、企业信息公司报告；证据2、电子对账单及自行制作的表。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原被告的陈述和经审查的证据，本院认定事实如下：2014年6月3日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申领信用卡，并在申请人签字栏签名确认。该申请表背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，合约约定：“第四条利息和费用2、乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日其计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。…4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5、贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定房除外，电子现金账户资金部不计付利息。”《中国农业银行金穗信用卡章程》约定：“第二十二条贷记卡计息规（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利息如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。…”2014年6月12日，原告向被告发放了卡号为625××××××××××380的信用卡一张。开卡后，截止至2020年6月10日，李婵艺所持信用卡尚欠透支本金88270.81元、利息25743.85元、违约金2569.56元及总手续费1684.94元，合计人民币118269.16元。到期后尚未偿还给原告,原告经多次催讨无果，遂具状向本院提起诉讼。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，填写相关申请材料，阅读全部合约及章程并签名确认，证明双方所签订确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》是原、被告真实意思表示。原告审核后依约向被告发放信用卡，双方之间的合约成立并生效，涉案信用卡的使用合约是当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告使用该卡透支功能应依约按期归还欠款本金、利息及相关约定的费用而逾期未归还，己构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告请求被告归还尚欠的款项，符合法律规定，本院予以支持。至于被告辩称原告违规收取违约金的问题，经审查，原告已在其银行系统官网公告通知滞纳金变为违约金，且违约金不高于原约定的滞纳金，没有超出被告在开办信用卡时的风险预期，该通知对被告有约束力。因此，原告请求依约计收违约金，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，第一百一十四条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：限被告李婵艺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴川市支行偿还透支本金88270.81元、利息25743.85元、违约金2569.56元及总手续费1684.94元，合计人民币118269.16元；支付从2020年6月11日起至还清欠款之日止的利息（按涉案的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的方式计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费1367.73元，由被告李婵艺负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员  李 琼二〇二一年四月二十八日法官助理  陈卫英书 记 员  姚 梦附有关法律条文及司法解释：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。