辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)辽1002民初1587号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地：辽阳市白塔区新运大街304号。 负责人：王良华，职务行长。 委托代理人：于忠森，男,1988年4月16日出生，汉族，住辽宁省灯塔市，该银行职员。 被告：梁丹，女，1982年7月1日出生，汉族，欧迪足道养生馆职员，住辽阳市白塔区。 被告：辽阳晟宝龙房地产开发有限公司，住所地：辽阳市文圣区翰林路64号。 法定代表人：林龙生，该公司董事长。 委托代理人：史艳军，辽宁文正律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行（以下简称“邮储辽阳分行”）为与被告梁丹、辽阳晟宝龙房地产开发有限公司（以下简称“晟宝龙公司”）借款合同纠纷一案，于2021年2月25日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2021年4月27日公开开庭审理了本案。原告邮储辽阳分行委托代理人于忠森、被告梁丹、被告晟宝龙公司委托代理人史艳军到庭参加诉。本案现已审理终结。 原告邮储辽阳分行诉称：2017年12月14日，被告梁丹与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款人民币28万元，贷款期限为240个月（自2017年12月14日至2037年12月14日止），用于购买一手房，年利率为5.145%，罚息利率为6.6885%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款）。同时约定将其名下位于辽阳市白塔区，面积为88.47平方米房屋为上述借款提供抵押担保，并在产权管理部门办理了预抵押登记。同时被告辽阳晟宝龙房地产开发有限公司作为连带责任保证人也在该合同上签章。2018年1月4日，原告向被告发放了贷款28万元。自2018年10月4日被告开始拖欠贷款，截至起诉日，累计逾期31期，逾期金额共计256352元（其中：本金254761.63元，利息及罚息1590.37元），经过原告多次催收欠款未果。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条（二）之规定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用”。据此，被告梁丹多次不积极还款，恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。被告晟宝龙公司作为连带责任保证人，应承担还款责任，但原告多次催要未果。故诉至法院，请求判令被告梁丹给付截至开庭之日2021年4月27日所欠贷款本息252398.49元，其中本金251595.59元，利息802.90元，实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；判令被告晟宝龙公司承担连带保证责任；请求对本案抵押物变现后优先受偿；本案诉讼费由被告承担。 被告梁丹辩称：我希望银行能再给我一次机会，我去年确实有一些困难，我家养的大货车不景气还出了事故，经营出现问题，但是法院递交我传票之前，我已经开始正常还款，现在已经连续还三个月，我现在收入稳定，希望原告给予宽限，我也保证以后不晚还。我个别月份逾期还款的原因是由于全国性突发疫情，导致企业均无法复工复产，致使影响到我的正常生活秩序，收入来源降低。根据相关文件精神，在疫情防控期间，无法定或约定的理由，金融机构提前收回贷款的，借款人可以请求金融机构继续履行合同并承担违约责任。我在开庭前已经将全部欠款本息偿还完毕，不存在原告诉称根本违约问题。原告现已经划扣本人全部逾期的款项，应视为默示认可我已经按时足额偿还贷款本息。现疫情在全国已经得到有效控制，企业基本复工复产，我本人承诺在以后均按期还款。综上，原告以“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”为由起诉我的事实不属实，原告无权要求我提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告晟宝龙公司辩称：鉴于梁丹到目前为止已不欠原告贷款的本金和利息，原告诉请要求偿还全部贷款不符合合同约定的解除条件，因此原告要求我公司承担保证责任偿还全部本息没有合同及法律依据。被告梁丹购买的房屋为晟宝龙广场西区房屋，我公司早已经交付，并且被告梁丹已经实际占有使用。西区的房屋在两年前已经具备办理产权证的条件。开发商合作及担保协议当中，我公司及时到房地产主管部门办理房屋销售合同登记备案，这些手续我们已经全部办理完毕，鉴于我公司对本案诉争的贷款承担的是阶段性保证，梁丹应该将产权证到产权部门办理他项权利，我公司即解除担保责任。由于梁丹没有办理，责任不在于我方，因此我方不同意承担连带保证责任。 本院经审理查明：2017年8月9日，被告梁丹在被告晟宝龙公司以商业贷款方式购买位于晟宝龙广场C区12幢1单元32层125号、建筑面积88.47平方米房屋一处。2017年12月14日，被告梁丹作为借款人和抵押人、被告晟宝龙公司作为保证人，与原告邮储辽阳分行签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告提供贷款28万元用于购置上述房屋，贷款期限为240个月（自2017年12月14日至2037年12月14日），年利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率上上浮5%，还款方式为按月等额本息还款。该合同第十二条（二）约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为；停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。”同时约定被告梁丹以其所购置房屋作为借款抵押物。该合同第二十二条约定：发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。被告晟宝龙公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕时被告晟宝龙房地产公司免除担保责任。上述合同签订后，原告于2018年1月4日向被告梁丹发放贷款28万元，被告梁丹签署个人贷款（手工）借据，确定正常利率5.39%，逾期利率6.6885%。自2018年10月4日起，被告梁丹开始逾期还款。原告为此诉至本院，本案审理过程中，被告梁丹在开庭前已将应还贷款本息全部偿还完毕。 本院所确认的上述事实，有原告提供的被告身份证明、个人消费贷款及担保合同、放款单及手工借据、还款计划表、房屋抵押登记审批表、购房发票、商品房买卖合同、辽阳邮储银行系统截屏、还款明细，被告晟宝龙公司提供的房屋买卖合同、开发商合作及担保协议，以及各方当事人当庭陈述笔录在卷佐证，上述证明材料经当庭举证、质证，并经本院审查，可以采信。 本院认为，原告邮储辽阳分行与二被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。现原告主张被告梁丹未按约定按期足额偿还借款，故要求被告梁丹偿还全部贷款。虽被告梁丹未按约定期限偿还借款已构成违约，但本案审理过程中，被告梁丹在开庭审理前已将所欠贷款本息全部还清，并当庭表示随着其经济收入的增加，保证不再逾期还款，原告亦接受了被告梁丹所还欠款，应当认定被告梁丹已经承担了继续履行的违约责任，原告亦当庭自认被告梁丹已将所欠到期贷款本息偿还完毕，本着有利生产、方便生活的原则，可暂不判决解除案涉《个人消费贷款及担保合同》，但本案系因被告梁丹逾期还款引起的诉讼，诉讼费应由被告梁丹承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的诉讼请求。 案件受理费2573.00元（已减半收取），由被告梁丹承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  刘明贺 二〇二一年五月十七日 法官助理吴晓琳 书记员李岩