贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初3647号原告:中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，统一社会信用代码：91520300914761463U。住所贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。负责人：彭龙，职务：总经理。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈思桃，贵州他山律师事务所实习律师。被告：蔡泽彬，男，汉族，1982年4月28日出生，住贵州省遵义市汇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人民财保遵义分公司）与被告蔡泽彬保险保证合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保遵义分公司委托诉讼代理人周光伟到庭参加了诉讼。被告蔡泽彬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保遵义分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金及利息44956.98元。并从2020年5月26日起至实际付清之日止以44956.98元为基数按日利率千分之一支付违约金；2、请求判决被告支付保险费4005元；3、本案诉讼费和律师费由被告承担。事实和理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国光大银行股份有限公司有此类贷款合作协议。于是被告于2017年11月27日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于2017年11月29日承保，贷款金额150000.00元，约定保险费54068.04元（保费按月缴纳，每月1501.89元，分36期付）。2017年12月7日被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款150000.00元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还6109.1元，保单约定按日利率千分之一支付违约金。因被告违约逾期还款，也未再支付保险费。据原告和光大银行的合作约定，借款人贷款逾期80天，光大银行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。光大银行于2020年5月26日扣收原告44956.98元，用于偿还被告在光大银行遵义分行的全部逾期利息及剩余本金。原告为维护自己的权益，多次上门要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及其应当缴纳的保费，但被告均恶意拖欠，故特提起诉讼，请求法院依法判决。蔡泽彬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2017年11月27日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具了保单号为PBBR201752030000000513的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，合同约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称光大银行遵义分行），贷款金额为150，000.00元，保险金额为165,873.54元，保险费为54,068.04元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1,501.89元，赔偿等待期为80天，费率为月0.9054%，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该保险单“特别约定”一栏载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月7日，被告与光大银行遵义分行签订《中国光大银行个人贷款合同》，合同约定：蔡泽彬向银行借款150，000.00元，借款期限自2017年12月7日至2020年12月7日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订当日，光大银行向蔡泽彬发放贷款150，000.00元。后因蔡泽彬未按约定按时偿还贷款，光大银行遵义分行向原告追偿并扣收了原告贷款本息共44956.98元。光大银行遵义分行于2020年12月28日出具代偿债务和权益转让确认书，载明：贵公司个人贷款保证保险PBBR201752030000000513保险单项下的代偿款（人民币）44956.98元已于2020年5月26日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。庭审中，原告将诉讼请求中“按日利率千分之一支付违约金”变更调整为按年利率15.4%支付违约金并放弃对律师费的主张，因系原告对自己权利的处分，本院予以准许。本院认为，被告蔡泽彬向原告人民财保遵义支公司投保个人贷款保证保险，原告人民财保遵义支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。原、被告之间签订的保险合同上约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，而被保险人光大银行遵义分行已出具代偿债务与权益转让确认书，证实该保险合同上承保的贷款经原告代偿后，全部逾期本息及剩余本金偿还完毕。关于原告主张的44956.98元，光大银行遵义分行按照与被告蔡泽彬签订的《中国光大银行个人贷款合同》向被告蔡泽彬发放贷款后，被告蔡泽彬在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，向被保险人光大银行遵义分行赔付了贷款本息共计44956.98元。根据保险单“特别约定”处载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现原告要求被告支付44956.98元，本院予以支持。关于违约金，现原告主张从2020年5月26日起按年利率15.4%计算至全部款项付清之日止，本院予以支持。关于保险费，因原告保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，被告清偿贷款本息之日为2020年5月26日，未支付保险费的期间实为赔偿等待期80日，保险费为4005元（1501.89元÷30天×80天），对原告的该项主张予以支持。被告蔡泽彬经本院合法传唤，无正当理由不出庭应诉，本院依法缺席审理并判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、蔡泽彬于本判决生效后三日内支付中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代其偿还的借款本金及利息44956.98元及违约金（以44956.98元为基数，从2020年5月26日起按年利率15.4%支付至款项付清之日止）；二、蔡泽彬于本判决生效后三日内支付中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司保险费4005元。案件受理费510元（已依法减半收取），由蔡泽彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  钟红二〇二一年五月二十八日法官助理周琴美书记员张丽