上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0105民初7237号原告：中国农业银行股份有限公司上海长宁支行，住所地上海市长宁区。负责人：徐立，职务行长。委托诉讼代理人：王钰帜，女。委托诉讼代理人：葛平，男。被告：刘某某，男，1963年12月31日出生，汉族，户籍地上海市普陀区，住上海市普陀区。原告中国农业银行股份有限公司上海长宁支行(简称：农行长宁支行)与被告刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案，依法适用简易程序，于2021年4月27日公开开庭进行了审理。原告农行长宁支行的委托诉讼代理人王钰帜和被告刘某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行长宁支行向本院提出诉讼请求：一、要求被告归还借款本金177,044.18元；二、要求被告归还截至2021年1月6日的利息16,458.28元以及自2021年1月7日起至实际清偿之日止的罚息(以177,044.18元为基数)、复利(以2,960.65元为基数)，按《个人自助小额借款合同》约定的执行利率6.525%上浮50%计付。审理中，原告将第二项诉请变更为，要求被告归还截至2021年4月27日的利息20,680.06元以及自2021年4月28日起至实际清偿之日止的罚息(以177,044.18元为基数)、复利(以1,960.65元为基数)，按《个人自助小额借款合同》约定的执行利率6.525%上浮50%计付。事实与理由：2019年4月17日，被告通过掌上银行的电子渠道向原告申请个人自助小额消费贷款，并在线签署了《个人自助小额借款合同》及相关协议。合同约定：自2019年4月17日起至2020年4月16日止，被告可以在180,300元的借款本金额度内向原告申请借款，借款期限12个月，还款方式为利随本清。合同签订后，被告通过电子银行于2019年4月17日向原告提款180,300元。贷款到期后，被告未按约清偿借款，2020年4月17日贷款首次逾期，2020年5月17日贷款进入不良。后原告向被告催讨，被告于2021年4月22日归还了1,000元，之后未再还款。原告催讨未果，提起本案诉讼。原告农行长宁支行为支持其主张，提供了下列证据材料：证据1：网捷贷单个客户营销准入审批表，拟证明被告向原告申请白名单准入。证据2：个人客户关联合约信息，拟证明被告于2019年4月12日在原告处开立银行卡及电子银行渠道的事实。证据3：《个人自助小额借款合同》，拟证明被告向原告借款180,300元。证据4：被告银行卡交易明细清单，拟证明原告向被告发放了贷款180,300元。证据5：中国农业银行信贷管理系统群截屏，拟证明原告向被告发放了贷款计贷款执行利率标准。证据6：贷款交易明细，拟证明被告还款情况。证据7：还款计划书，拟证明被告于2020年7月2日承诺还款。证据8：利息计算表，拟证明被告截至2021年1月6日所欠贷款利息之和。证据9：中国农业银行贷款还款试算信息，拟证明截至2021年4月27日被告结欠的本息。被告刘某某辩称：对原告诉请的金额无异议。本案贷款系原告工作人员到其工作单位处办理。因当时自己确有借款需求，就办理了本案系争借款。借款金额180,300元。自己记忆中原告工作人员告知借款期限为2年，自己也是计划2年后一次性还本付息。一年到期后原告催款，自己才知道合同约定的借款期限是一年。之后，与原告协商，原告同意被告到2021年底前把钱还清。现原告提起诉讼，自己会积极筹款，希望原告综合考虑各种因素，适当放宽被告的还款期限，减免罚息。被告刘某某未提供证据，对原告提供的证据均无异议。鉴于被告对原告提供的证据无异议，该些证据能够证明双方关系和被告借款及还款逾期的事实情况，本院予以认定及采信。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月12日，被告在原告处填写并申请办理了网捷贷白名单准入。审批表中被告承诺，申请的网捷贷贷款资金不得用于购房、投资股市、期市或任何其他股本权益性投资等违规用途。网捷贷由申请人自助在线申请，当日被告在原告处申领办理了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的借记卡。2019年4月17日，被告通过掌上银行电子渠道向原告申请个人自助小额消费贷款，并在线签署了《个人自助小额借款合同》。合同约定：借款人刘某某，贷款人中国农业银行股份有限公司长宁区定西路支行，借款额度有效期自2019年4月17日至2020年4月16日，借款人可以在180,300元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最长期限为12个月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为综合消费。还款方式为一次性利随本清。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致的，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。借款人的还款账户卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX(被告借记卡)。合同还详细约定了利息及违约后的罚息、复利的计算方式。原告提供的电子记录显示，本案借款利率为基准利率4.35%上浮50%，实际执行利率6.525%，逾期利率按执行利率上浮50%。合同签订当日，原告将借款180,300元一次性转入被告借记卡账户。2020年4月16日借款到期后，被告未按约还本付息。原告向被告催讨后，被告于2020年7月2日向原告出具《还款计划书》，承诺：借款因疫情没还造成逾期，计划在总期限18个月内每月20日前还不少于3,000元的还款，最后期限前连本带利全部还清。出具还款计划后被告归还了部分钱款，但并未完全兑现承诺。原告提起本次诉讼后，被告于2021年4月22日又归还了1,000元。截止至2021年4月27日，被告共计结欠原告本金177,044.18元、利息20,680.06元。本院认为，本案被告向原告借款，双方签订了《个人自助小额借款合同》，经审核借款合同系双方当事人自愿签署，约定内容符合法律规定，合同有效，双方当事人均应恪守。原告已履行了放款义务，被告抗辩对借款期限理解有误造成逾期，被告的抗辩未提供证据，且双方签署的书面合同中明确写明了借款期限，被告未关注合同条款约定，系其自身原因造成，不影响合同中还款期限约定的有效性。现借款到期，被告未按约还款，存在违约，应承担相应的违约责任。原告农行长宁支行诉请要求被告返还本金、支付利息、偿付罚息等，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及1999年《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告刘某某应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海长宁支行借款本金177,044.18元；二、被告刘某某应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海长宁支行截至2021年4月27日的利息20,680.06元；三、被告刘某某应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海长宁支行罚息(以177,044.18元为基数)、复利(以1,960.65元为基数)，均自2021年4月28日起至实际清偿之日止，按本案《个人自助小额借款合同》约定的执行利率6.525%上浮50%计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,170元，适用简易程序减半收取2,085元，由被告刘某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 张 栋二〇二一年五月十一日书记员 周晓宇附：相关法律条文一、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。