湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0105民初4255号原告：中信银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区湘江北路三段1500号北辰时代广场A1区。负责人：徐晓华，银行行长。委托诉讼代理人：贺林，湖南崇民律师事务所律师。委托诉讼代理人：易华志，湖南崇民律师事务所律师。被告：张亿兵，男，1986年10月27日出生，汉族，住湖南省宁乡县。被告：张瑞丽，女，1994年2月25日出生，汉族，住湖南省宁乡县。原告中信银行股份有限公司长沙分行(以下简称“中信银行长沙分行”)与被告张亿兵、张瑞丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行长沙分行的委托诉讼代理人贺林到庭参加了诉讼，被告张亿兵、张瑞丽经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中信银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1.立即解除原告与被告张亿兵签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》；2.被告张亿兵偿还原告欠款本息合计人民币157308.98元，其中剩余应还本金149793.56元、剩余应还利息285.44元、逾期本息7229.98元（利息、罚息暂计算至2020年11月5日，此后的利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止）；3.被告张亿兵承担原告为实现债权而产生的律师费共计7865元；4.原告对被告张亿兵设定抵押的位于长沙市天心区××路××号××广场××期××层××号房屋在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.被告张瑞丽对被告张亿兵的上述全部债务承担连带清偿责任；6.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月20日，被告张亿兵与原告中信银行股份有限公司长沙分行签订《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，申请借款220000元，借款期限自2017年1月20日至2027年1月20日，还款方式为等额本息还款。被告张亿兵以其位于长沙市天心区××路××号××广场××期××层××号房屋作为借款的抵押担保财产。若被告张亿兵逾期或未按约定的金额归还借款本息，原告有权要求被告张亿兵立即偿还全部借款本息，依法处分抵押房产以清偿全部借款本金、利息、罚息以及实现债权和抵押权而发生的费用。被告张瑞丽为被告张亿兵的妻子，上述债务为夫妻关系存续期间债务，故被告张瑞丽应对上述债务承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告张亿兵却未依约履行按期、足额还款义务，2020年7月21日至2020年11月5日期间，累计逾期4次。原告特起诉至本院。被告张亿兵、张瑞丽经本院传票传唤无正当理由未到庭，亦未向本院提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告张亿兵、张瑞丽于2014年11月登记结婚。2016年11月8日，被告张亿兵、张瑞丽向原告中信银行长沙分行出具《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信适用）》，授权原告中信银行长沙分行查询征信信息用于审核借款申请，并保证在取得银行贷款后，按时足额偿还贷款本息。2017年，原告中信银行长沙分行（贷款人、抵押权人）与被告张亿兵（借款人、抵押人）签订了《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：借款人向贷款人借款22万元用于购买位于长沙市天心区××路××号××广场××期××层××号房屋；借款期限为120个月；本合同贷款利率为年利率，即本合同的贷款利率为4.9%；本合同贷款利率为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每壹年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，构成借款人违约，贷款人有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法律法规规定及本合同约定实现抵押权，行使根据法律法规等规定可获得的任何其他权利和救济措施。借款人以借款合同项下贷款所购房屋提供抵押，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。同日，原告中信银行长沙分行（授信人）与被告张亿兵（受信人）签订了《中信银行个人综合授信合同》，约定：原告同意向被告张亿兵提供总额为22万元的综合授信额度，授信期限为120个月等。上述合同签订后，原告中信银行长沙分行按合同约定向被告张亿兵发放了22万元贷款，被告张亿兵已经就合同项下所涉房屋办理抵押登记手续。被告张亿兵在借款后未按合同约定按时还款，截至2020年11月5日，被告张亿兵拖欠原告借款本息合计人民币157308.98元，其中剩余应还本金149793.56元、剩余应还利息285.44元、逾期本息7229.98元。因被告张亿兵逾期还款，原告中信银行长沙分行为实现债权，与湖南崇民律师事务所签订了《案件委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告与被告张亿兵签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》与《中信银行个人综合授信合同》的主要内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。上述合同签订后，原告已按合同约定将贷款发放给被告张亿兵，履行了合同义务，但被告张亿兵未按合同约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，故本院对原告要求被告张亿兵将逾期的贷款本息以及剩余应还的贷款本息全部归还给原告的诉讼请求予以支持。因原告与被告张亿兵在《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》中并未就被告张亿兵违约时是否解除该合同进行约定，本案解除该合同的条件不成就，故本院对原告要求解除《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的诉讼请求不予支持。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣；二、因被告张亿兵违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系因被告张亿兵违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案实际情况，原告主张标准过高，故本院将实现债权的费用酌情调整为由被告张亿兵向原告支付5000元；三、两被告贷款时系夫妻关系，贷款购买的房屋系两被告的夫妻共同财产，被告张瑞丽对被告张亿兵的贷款行为知情且予以同意，故本院对原告要求被告张瑞丽承担共同还款责任的诉讼请求予以支持；四、涉案抵押物已办理抵押权登记，原告与被告张亿兵之间的抵押关系成立，原告主张对抵押物行使抵押权并在本案确定的债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持；五、被告张亿兵、张瑞丽经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零三条、第四百一十条、第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、被告张亿兵、被告张瑞丽在本判决生效之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还剩余应还本金149793.56元、剩余应还利息285.44元、逾期本息7229.98元，本息合计157308.98元（利息暂计算至2020年11月5日，此后比照双方约定计算，合计以不超过年利率24%为限）；二、被告张亿兵、被告张瑞丽在本判决生效之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用5000元；三、若被告张亿兵、被告张瑞丽未履行本判决所确定的第一、二项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对被告张亿兵提供抵押的位于长沙市天心区××路××号××广场××期××层××号房屋在上述借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3604元，因适用简易程序减半收取1802元，由被告张亿兵、张瑞丽共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李漫二〇二一年五月二十四日代理书记员  吴丹附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零三条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。