河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1702民初6104号原告：中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司。住所地：驻马店市春晓街145号。负责人：潘建华，公司总经理。委托诉讼代理人：余娟，河南济世雨律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚洋，男，1992年11月15日出生，汉族，住河南省正阳县。该公司员工。被告：马国喜，男，1966年10月18日出生，汉族，住西平县。被告：谭俊霞，女，1966年10月18日出生，汉族，住址同上。与马国喜系夫妻关系。原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司（以下简称人民财险驻马店公司）与被告马国喜、谭俊霞保证保险合同纠纷一案，本院受理后适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险驻马店公司的委托诉讼代理人余娟、姚洋，被告马国喜到庭参加了诉讼，被告谭俊霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人民财险驻马店公司诉称，2019年4月12日，马国喜作为××为被保险人中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行（以下简称农行驿城支行）投保一份《个人信用贷款保证保险》，保险金额89571.71元，每月保费1433.19元，保险费总计51594.84元。同时约定了违约责任及管辖法院等。后被告从农行驿城支行贷款81000元，约定本息按月共分36期偿还。同时，被告谭俊霞作为共同还款人向原告出具了共同还款承诺书。被告从2020年10月份开始逾期偿还银行借款本息，也不再向原告缴纳保费。在保险合同约定的赔偿等待期80天后，应被保险人理赔申请，原告按照保险合同约定将被告下欠被保险人农行驿城支行的45687.9元债务一次性偿还完毕。根据原、被告之间的保险合同约定，被告构成违约，还应支付下欠110天的保费计5255.03元。故请求：判令被告赔偿原告45687.9元及110天的保费5255.03元，并判令被告按照约定承担违约金（以被告尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从原告还款之日2021年1月10日起算至实际清偿之日）。被告马国喜辩称：办理贷款时与原告签订有一份还贷失能保障保险合同，交有保费1206.09元，2020年10月22日其因车祸住院，2021年2月9日出院，原告应在其失能的情况下，替其偿还剩余的贷款本息。请求驳回原告的诉讼请求。被告谭俊霞未到庭答辩。经审理查明，2019年4月17日，被告马国喜（××）在原告人民财险驻马店公司（保险人）处投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为农行驿城支行，人民财险驻马店公司作为保险人对被告马国喜在农行驿城支行的贷款提供保证保险，约定贷款金额为81000元，保险金额为89571.71元，保险费51594.84元，每月保险费1433.19元，××应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止，赔偿等待期80天等内容。其中保险单上特别约定中载明，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年4月22日，被告（借款人）马国喜与农行驿城支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，依据该合同，被告从该行借款81000元，用于生产生活所需，借款期限36个月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾；还款方式为等额本息还款；对借款人的违约行为，按借款本金的百分之贰拾收取违约金。同日，该行向被告马国喜发放了贷款81000元，后被告按期偿还银行贷款及缴纳保费至2020年9月22日，共支付保险费24364.23元（1433.19元/期×17期）。因被告马国喜不再偿还借款，也不再向保险人支付保险费，在该期贷款逾期80天未还后，原告人民财险驻马店公司于2021年1月10日向农行驿城支行支付赔偿款45687.9元，该行向原告出具代偿债务确认书，确认已收到上述借款合同项下未偿还贷款本息。被告马国喜与被告谭俊霞系夫妻关系。2019年4月16日，被告谭俊霞向原告承诺其愿意作为个人担保借款合同中借款人的共同还款人，承担共同还款和共同缴纳保费的连带责任。2019年4月22日，被告马国喜在原告处投保个人还贷失能保障保险（多年期），保单号PBCJ201941280000000150该保险约定保险责任和保险金额：保障项目意外死亡、全残，每人保险金额81000元，住院，每人保险金额81000元，累计责任限额81000元，每次事故责任限额81000元，赔偿月份数为1个月；保险期限36个月，自2019年4月23日零时起至2022年4月22日二十四时止。马国喜缴纳保险费1206.09元。2020年10月22日，被告马国喜以车祸致其全身多处疼痛入住西平红山医院，2021年2月9日出院。2021年3月22日，驻马店圣洁法医临床司法鉴定所作出意见书，认为马国喜因外伤致右侧第2、4、5、6、7、8肋骨及左侧第3、6肋骨骨折的伤残程度符合九级伤残。原告对被告马国喜提交的个人还贷失能保障保险（多年期）无异议，认为该保单已经提交公司理赔中心，具体理赔数额由该中心对马国喜进行理赔，与本案追偿无关。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据，经庭审质证，据以认定。本院认为，原告与被告马国喜签订的个人信用贷款保证保险合同及被告马国喜与农行驿城支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效合同。被告马国喜向农行驿城支行借款后未依约及时足额还款构成违约，应依约承担还款及违约责任。原告按照其与被告马国喜签订的保证保险合同约定，代被告马国喜向银行偿还借款本息后有权依据合同的约定向被告马国喜追偿，故被告马国喜应归还原告人民财险驻马店公司代偿款45687.9元；原告在履行贷款保证人义务代被告马国喜偿还剩余贷款本息后，原告的保证责任已结束，原告主张被告马国喜支付保证合同期内剩余的全部保险费的请求不予支持，但被告马国喜应支付截至原告承担代偿义务前下欠原告的三期保险费共计4299.57元（1433.19元×3）。原告人民财险驻马店公司请求被告马国喜自原告代偿之日起（即2021年1月10日起）按每日千分之一的标准支付所欠代偿款及保险费的违约金至实际清偿之日止，该请求过分高于被告马国喜违约给原告人民财险驻马店公司实际造成的损失，本院酌定违约金按照月利率1%计算。关于原告主张被告谭俊霞共同承担原告代被告马国喜偿还的代偿款及剩余保费和违约金问题，因被告谭俊霞出具有共同还款承诺书，故原告的该项请求，于法有据，本院予以支持。关于被告马国喜辩称其在原告处投保有个人还贷失能保障保险，原告应在其失能的情况下，替其偿还剩余的贷款本息，不应再要求其赔偿。因本案系保证保险合同纠纷，被告马国喜还贷违约后原告履行了保证责任，向马国喜进行追偿符合法律规定，被告马国喜另外投保的是个人还贷失能保障保险，若原告未按照失能保险合同的约定理赔，马国喜可另行主张权利。故被告马国喜的该项主张，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限二被告马国喜、谭俊霞于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司支付代偿款45687.9元、保险费4299.57元，合计49987.47元及该款违约金（以49987.47元为基数，自2021年1月10日起至该款清偿之日止，按月利率1%计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司的其他诉讼请求。如二被告未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费537元（已减半），由二被告马国喜、谭俊霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  廖慧二〇二一年五月二十日书记员  赵旭