安徽省六安市裕安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1503民初2552号 原告：中国工商银行股份有限公司六安分行，住所地安徽省六安市解放南路79号，统一社会信用代码91341500610592955D（1-1）。 负责人：张弓，行长。 委托诉讼代理人：张宏，安徽皋兴律师事务所律师。 被告：郑文兵，男，汉族，1985年1月11日生，住江西省吉安市永丰县。 被告：张美贵，女，汉族，1982年8月2日生，住住江西省吉安市永丰县。 上述两被告共同特别授权代理人：饶广军、罗贤桂（实习），安徽唯才律师事务所律师。 被告：六安市华鼎房地产开发有限公司，住所地安徽省六安市龙河路39号，统一社会信用代码：91341500784928826R。 法定代表人：张保平，经理。 特别授权诉讼代理人：张良菊，系公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司六安分行（以下简称工行六安分行）与被告郑文兵、张美贵、六安市华鼎房地产开发有限公司（以下简称华鼎公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告工行六安分行诉讼代理人张宏，被告郑文兵、张美贵特别授权代理人饶广军、罗贤桂，被告华鼎公司特别授权代理人张良菊，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行六安分行向本院提出的诉讼请求：1.判令被告郑文兵、张美贵立即向原告偿还贷款本金433457.64元、利息8298.08元（利息暂计算至2021年1月11日）以及至借款实际付清之日止的利息、罚息，暂合计为：441755.72元；2.判令原告对两被告抵押给原告的位于六安市裕安区××镇××期××幢××室房产享有优先受偿权；3.判令被告华鼎公司对被告郑文兵、张美贵拖欠原告贷款本息承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由被告承担。 事实与理由：被告郑文兵、张美贵系夫妻关系。2017年2月17日，经借款人申请，原告下辖分支机构工行六安三里桥支行作为授权贷款人与被告郑文兵、张美贵签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告郑文兵、张美贵向原告借款460000元，用途为购房，期限为360个月。为确保上述借款合同项下借款的偿还，被告郑文兵、张美贵以购买的位于六安市裕安区××镇××期××幢××室房产提供抵押担保，被告华鼎公司对该笔借款本息承担连带担保责任。贷款人中国工商银行股份有限公司六安三里桥支行是原告中国工商银行股份有限公司六安分行管理的二级支行，诉讼权利等由原告统一行使。借款合同签订后，原告按约向被告郑文兵、张美贵支付了住房按揭贷款460000元，被告郑文兵、张美贵向原告出具借据。然在合同约定的还款期间，被告多次违约还款，累计违约期数达16期。因此，原告依据《个人购房借款／担保合同》的约定宣布贷款提前到期，并要求借款人及担保人一次性偿还贷款本息。综上所述，原告认为，原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》合法有效，其所形成的债权债务应受法律保护。现因被告多次违约，不能按约定还本付息，已经构成违约。 被告郑文兵、张美贵辩称：1.我方认为原告违规发放郑文兵、张美贵的贷款，我方对2017年2月17日至今都没有接收到涉案的房屋，也没有拿到房产证，开发商华鼎公司开发的楼盘存在严重的质量问题，存在多处墙体开裂，在业主维权群许多业主都反映墙面、地面有问题，这也是贷款合同没有继续履行下去的根本原因。2.原告非法放贷，被告郑文兵、张美贵涉及零首付，根据相关规定，严禁发放业主零首付的贷款，借款申请人通过六安华鼎公司操作让工行与被告签订了案涉的借款合同。由于房屋存在严重的质量问题也未交付，涉案的贷款不应由我方继续偿还，尾款由开发商退还给银行。 被告华鼎公司辩称：合同还未到时间，我方在2021年12月31日交房，我方已经提前在做交房的手续，且房屋并未有质量问题，原告应提供相应的证据予以佐证。 原告工行六安分行举证如下： 证据一：原告营业执照，证明原告的基本信息。 证据二：被告身份证复印件、户口本、结婚证复印件、企业工商信息，证明被告基本信息，且主体适格。 证据三：《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款、担保合同》，证明原告与被告郑文兵、张美贵存在46万元借款合同法律关系,被告郑文兵、张美贵愿意为上述借款承担抵押担保责任,被告华鼎公司承担保证责任。 证据四：不动产登记证明，证明原告对被告所有的位于六安市裕安区××镇××期××幢××室房屋享有抵押权。 证据五：借款凭证、借款还款明细，证明（1）原告按照约定向被告郑文兵支付46万元贷款,被告郑文兵收到该款;（2）截至2021年1月11日,被告郑文兵拖欠原告贷款本金433457.64元和利息8298.08元,合计441755.72元,已构成违约。 证据六：收据，证明被告缴纳首付款116417元。 被告郑文兵、张美贵质证。 对证据一、证据二无异议。对证据三签字是本人所签，对其真实性无异议，对合法性有异议，购房贷款是在零首付的情况下收取的，国家禁止零首付购房。对借款担保合同真实性无异议。对证据四真实性无异议，不具有合法性，买卖合同违反了国家相关规定，合同无效，且产权并未取得，与本案无关联性。预告登记没有权利基础。对证据五借款凭证真实性无异议，对合法性、关联性有异议。对证据六真实性无异议，对其合法性、关联性有异议，并非是郑文兵本人真实存入。 被告华鼎公司质证意见：对证据无异议。 被告郑文兵、张美贵举证如下： 1.《微信聊天记录》，证明案涉房屋存在质量问题。 2.银行卡照片，证明郑文兵未支付首付款，案涉个人贷款为零首付放贷。 原告工行六安分行辩称：对证据有异议，即使存在质量问题，与本案无关联性。 被告华鼎公司质证意见：现在还未完成质量验收，被告所述房屋存在质量问题无权威性。 经庭审举证、质证，本院认证如下：经庭审举证、质证，本院认证如下：对原告提供的证据，被告对证据一、二无异议，本院予以采信；对证据三、四、五、六真实性无异议，本院予以采信。 对被告郑文兵、张美贵提供的证据，原、被告对此有异议，本院认为与本案不具有关联性。 审理查明的事实：被告郑文兵与张美贵系夫妻关系。2017年2月17日被告郑文兵填写“中国工商银行个人住房贷款申请表”，申请贷款46万元，购买被告华鼎公司开发的“六安市裕安区城南镇和谐嘉苑三期1＃402室”。被告张美贵也在该申请表签名。2017年3月21日原告工行六安分行（贷款人）与被告郑文兵（借款人、抵押人）、华鼎公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告郑文兵、张美贵向原告工行六安分行借款46万元，购买六安市××期××号楼××室，该笔贷款的担保方式为：保证、抵押。其中保证人承担保证责任的范围：阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被告郑文兵提供“六安市××期××号楼××室”作为抵押物，并办理了不动产登记证明：即皖（2017）六安市市不动产证明第9××5号：证明权利或事项：抵押权预告登记；权利人（申请人）中国工商银行股份有限公司六安三里桥支行；义务人：郑文兵、张美贵；坐落裕安区××镇××期××幢××室。 原告工行六安分行提供个人借款凭证载明：借款期限为360月，贷款发放日:2017年3月21日，贷款到期日2047年3月21日，执行利率4.557%，逾期利率5.9241%。原告工行六安分行提供的借款还款明细载明截至2021年1月11日，被告郑文兵欠原告工行六安分行本金433457.64元、利息8298.08元。原告工行六安分行提供被告郑文兵、张美贵向被告华鼎公司支付首付款为116417元。 本院认为：原告工行六安分行与被告郑文兵、张美贵、华鼎公司签订《个人购房借款/担保合同》，被告郑文兵、张美贵认为该合同涉及按揭购房零首付问题而合同无效。被告郑文兵、张美贵是否是零首付问题：从原告工行六安分行提供的被告郑文兵、张美贵预付的购房首付款看，其购房不是零首付。被告郑文兵、张美贵提供银行卡照片意在证明是零首付，银行卡仅证明该账户开立和使用情况，尚不能证明该购房为零首付。故被告郑文兵、张美贵主张该合同无效无事实依据，本院不予采信。《个人购房借款/担保合同》已经实际履行，且不违反法律、行政法规强制性规定，应为有效。至于被告郑文兵、张美贵主张案涉房屋质量问题，与本案借款合同关系不具有关联性。 本案被告郑文兵、张美贵应按照合同约定履行其还款义务，其迟延履行该还款义务，构成违约。原告工行六安分行主张被告郑文兵、张美贵还款，有事实依据，本案予以支持。被告郑文兵、张美贵在其购买的商品房上为该借款向原告工行六安分行设定抵押权并办理抵押登记手续，原告工行六安分行对该抵押物享有优先受偿权。 被告华鼎公司作为《个人购房借款/担保合同》的保证人，为被告郑文兵、张美贵向原告工行六安分行借款提供阶段性连带责任保证，现原告主张被告华鼎公司承担该保证担保责任，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百七十七条、第六百七十一条、第六百八十八条之规定，判决如下： 一、被告郑文兵、张美贵于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行贷款本金433457.64元、利息8298.08元，合计441755.72元； 二、被告郑文兵、张美贵于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行贷款433457.64元的利息（以贷款本金433457.64元为基数，按照年5.9241%计算，从2021年1月12日起至该贷款本金还清时止）； 三、原告中国工商银行股份有限公司六安分行对被告郑文兵、张美贵提供的抵押物“六安市裕安区城南镇和谐嘉苑三期1#402室”享有优先受偿权； 四、被告六安市华鼎房地产开发有限公司对上述判决第一项、第二项承担连带支付责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7930元，减半收取3965元，由被告郑文兵、张美贵负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 员  程 峰 二〇二一年五月二十八日 法官助理  刘宝晨 书 记 员  张玲玉 附相关法条： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。