重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初2024号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：陈宇航，上海中联（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈浪，上海中联（重庆）律师事务所律师。被告：蹇成华，女，汉族，生于1986年10月1日，住四川省江油市。原告重庆市住房置业担保有限责任公司与被告蹇成华金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2021年3月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆市住房置业担保有限责任公司的委托诉讼代理人陈浪到庭参加诉讼，被告蹇成华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。重庆市住房置业担保有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告蹇成华立即归还借款本金384336.25元及截至2020年12月10日的利息14788.92元、罚息399.45元、复利324.34元，本息合计399848.96元；2、判令被告蹇成华立即偿还自2020年12月11日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的贷款本金384336.25元为基数，复利以未偿还的贷款利息14788.92元为基数，均在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算；3、判令本案律师费、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告蹇成华承担；4、判令原告对蹇成华位于璧山区璧城街道沿河东路北段184号15幢2单元X（产权证号：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号）的房产享有抵押权，在被告蹇成华不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1-3向范围内优先受偿。庭审中，原告方明确律师费为19990元。事实与理由：2018年7月20日，中国建设银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称“建设银行”)与被告蹇成华签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款/抵押合同》约定由建设银行向被告蹇成华发放贷款40万元，贷款期限自2018年8月22日起至2038年8月22日止，被告蹇成华以其所有的位于璧山区璧城街道沿河东路北段184号15幢2单元X(不动产权证号:渝(2020)璧山区不动产权第XXXX号)的房产向建设银行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年8月22日，建设银行如约向被告蹇成华发放贷款40万元。但被告此后却未严格履行还款义务，截止至2020年12月10日，被告逾期期数已累计超过六期。2020年12月2日，原告与建设银行签订《债权转让协议》(编号:建渝公债转2020-031号)，合同约定建设银行将对被告塞成华享有的债权转让给原告，原告支付对应的转让价款。原告认为，被告蹇成华未如期偿还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息。同时，原告对被告蹇成华所有的位于璧山区璧城街道沿河东路北段184号15幢2单元X(不动产权证号:渝(2020)璧山区不动产权第XXXX号)的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，为维护原告合法权益，特起诉来院。被告蹇成华未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理，本院认定事实如下：2018年7月20日，案外人中国建设银行股份有限公司璧山支行（以下简称建行璧山支行）作为贷款人与蹇成华作为借款人、抵押人，案外人重庆合绘房地产开发有限公司作为保证人，三方签订了编号为璧房抵（2018）字第539号《重庆市住房公积金个人住房贷款借款/抵押合同》，约定：第八条，借款提前到期。履行本合同期间发生下列事项的，贷款人有权在以下一项或多项情况发生时，视为本合同提前到期；贷款人有权从借款人或保证人的银行账户（含住房公积金个人账户）中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项。……（四）借款人连续三个月或本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息……第十一条……本合同中约定的保证人的担保期限为自本合同生效之日起，至办妥本合同抵押财产的抵押登记并且保证人将本合同第一条所列房产《不动产权证书》交给贷款人收存之日止。第十二条……抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。第二十四条，借款人在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，贷款人按计收罚息之日本合同贷款执行利率加收50%的罚息利率计收罚息；对于不能按时支付的利息（包括罚息），贷款人按罚息利率计收复利。在本合同约定的宣布提前到期的情形出现时，贷款人有权宣布提前到期，并依约主张相关权利。第三十一条，本合同项下贷款，借款人应用于购买坐落于重庆市璧山区璧城街道沿河东路北段184号X的住房（建筑面积：79.84平方米，套内面积：62.9平方米，交易金额：522700元）。第三十二条，本合同项下的贷款金额为人民币肆拾万，其中政策性贷款资金人民币肆拾万。第三十三条，本合同项下贷款期共240个月。贷款期限自2018年7月20日至2038年7月20日止，贷款起始日期以实际上账日期为准，如因办理抵押登记等原因造成贷款实际发放日期延后的，其约定最后还款月份顺延。第三十四条，本合同项下的现行贷款年利率为：政策性贷款年利率以贷款实际上账日当天人民银行公布的同期同档次利率确定，按月结息，当前同期同档次政策性贷款年利率为3.25%。贷款期内遇国家贷款利率调整，贷款期限一年以下（含一年）仍执行本合同利率；贷款期限一年以上，利率实行一年一定，于每年1月1日按人民银行相应档次利率确定和调整当年的执行利率，贷款人毋须另行通知借款人。第三十五条，（一）贷款人在本合同生效后依合同约定发放本合同项下贷款。（二）借款人在此不可撤销的授权贷款人，在贷款人收到公积金中心委贷资金后五个工作日内连同商业性住房贷款全部金额划入重庆市合绘房地产开发有限公司在建行璧山支行开立的账户……。第三十六条……（二）借款人按月偿还贷款本息（一次性还款除外）……。第三十七条，抵押物所有权人：蹇成华，抵押物地址：重庆市璧山区璧城街道沿河东路北段184号X。2018年8月22日，建行璧山支行依约向被告蹇成华发放贷款400000元。2020年12月2日，建行璧山支行作为甲方（转让方）与原告重庆市住房置业担保有限责任公司作为乙方（受让方）签订《债权转让协议》，载明：“甲方依据重庆市住房公积金管理中心的委托为蹇成华（公民身份号码：XXXX）（以下简称“债务人”）办理公积金贷款，与债务人签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，后按合同约定向债务人蹇成华发放贷款人民币40万元，甲方以此获得对债务人的债权。现乙方已知上述债权全部情况且已进行调查，乙方拟受让上述债权，甲方拟将上述债权转让给乙方。经甲乙双方友好协商，根据《中华人民共和国民法总则》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规的规定，达成如下债权转让协议，以兹共同遵守：一、标的债权。1、基本情况。（1）借款合同编号：0901806000858；（2）借款人名称：蹇成华。（3）借款本金：40万元。（4）借款担保情况：抵押物地址：璧山区璧城街道沿河东路北段184号15幢2单元X。保证人：无。产权证号：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号，共同还款人：无。2、转让标的债权的确认。本次转让的标的债权为前述第1款约定的借款债权，包括甲方对债务人蹇成华享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所生的全部担保权利。截止本合同签订生效之日（即债权交割日），标的债权未偿还本金为384336.25元，未偿还利息为14457.75元，未偿还罚息为373.39元，未偿还复利为303.09元。二、目标债权转让价款及支付方式。……3、标的债权转让。（1）自本协议签订生效之日起，本协议约定的债权由乙方享有，甲方应当在5个工作日内将标的债权相关的所有文件资料交付给乙方，具体文件资料详见本协议附件“债权转让资料移交清单”。（2）双方在本协议签订生效之日起5个工作日内向债务人、担保人发出债权转让通知，转让通知送达的凭证原件由乙方收执、甲方保留复印件。……。三、特别约定。四、违约责任。五、争议解决。六、协议生效条款。本协议自双方法定代表人/负责人签字（或盖章）并加盖公章之日起生效……”，尾部，建行璧山支行在甲方处加盖印章及法定代表人章，原告在乙方处加盖印章及法定代表人章。截至2020年12月10日，被告尚欠原告本金384336.25元、利息14788.92元、罚息399.45元、复利324.34元。2020年12月16日，建行璧山支行向被告在借款合同中约定的通讯地址邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》、《债权转让通知书》，其中律师函载明因被告在贷款期内累计逾期六期，未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成严重违约，建行璧山支行宣布贷款贷款立即到期，并要求被告在收到函件三日内偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利。《债权转让通知书》中告知建行璧山支行将借款合同项下尚未本金、利息、复利、罚息等债权以及担保权益、其他附属权益全部转让给原告，原告已成为新债权人，要求被告在收到该通知书后向原告一次性支付上述债务款项。另查明，案涉房屋坐落于璧山区璧城街道沿河东路北段184号15幢2单元X，房屋产权证号为：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号。2020年9月8日，案涉房屋办理抵押权登记，权利人为建行璧山支行。原告为实现债权与重庆索通律师事务所签订了《诉讼代理委托合同》，并向其支付律师费19990元。后重庆索通律师事务所名称变更为上海中联（重庆）律师事务所。上述事实，有原、被告的陈述及原告举示的《重庆市住房公积金个人住房贷款借款/抵押合同》、《债权转让协议》、不动产权权属证书及登记证明、《个人贷款支付凭证》、《建设银行个人贷款对账单》、《重庆市住房公积金个人住房贷款还款明细表》、《重庆市个人住房公积金贷款债权转让资料移交清单》、《债权转让通知书》、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》、邮件回执、《诉讼代理委托合同》、《收付款业务回单》、增值税发票等在卷为凭，并经当庭质证，据以认定。本院认为，被告蹇成华与案外人建行璧山支行自愿签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款/抵押合同》，向案外人建行璧山支行申请贷款，该借款合同是双方真实意思表示，且不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效。合同签订后，建行璧山支行依约向蹇成华发放借款400000元，但蹇成华未能如约还款，在贷款期间累计逾期6期，已构成违约。建行璧山支行依约向被告宣布贷款提前到期，符合法律规定。截至2020年12月10日被告尚欠建行璧山支行本金384336.25元、利息14788.92元、罚息399.45元、复利324.34元。因案外人建行璧山支行与原告自愿签订《债权转让协议》，约定建行璧山支行将其对被告的上述债权转让给原告，该《债权转让协议》是双方真实意思表示，且不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效。协议签订后，建行璧山支行将债权转让及宣布贷款提前到期事宜均书面通知被告，该转让对被告发生效力。现原告主张被告支付截至2020年12月10日被告尚欠建行璧山支行本金384336.25元、利息14788.92元、罚息399.45元、复利324.34元，以及从2020年12月11日起至本息结清为止，以尚欠本金384336.25元为基数，按贷款执行利率3.25%上浮50%计算罚息；以未付利息14788.92元为基数，按贷款执行利率3.25%上浮50%计算复利，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。蹇成华自愿以位于璧山区璧城街道沿河东路北段184号15幢2单元X，房屋产权证号为：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号的房屋为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立。建行璧山支行对被告在案涉房屋上设立的抵押权随上述债权一并转让给原告。原告重庆市住房置业担保有限责任公司主张对上述房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，本院依法予以支持。原告要求被告支付其为实现债权所支付的律师费19990元，并举示了相应支付凭证，该项主张符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定的规定，判决如下：一、被告蹇成华于本判决生效之日起七日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司清偿截至2020年12月10日尚欠的借款本金384336.25元、利息14788.92元、罚息399.45元、复利324.34元；二、被告蹇成华于本判决生效之日起七日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司清偿自2020年12月11日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金384336.25元为基数，复利以未偿还的贷款利息14788.92元为基数，均在本合同所执行贷款利率3.25%的水平上上浮50%计算）；三、被告蹇成华于本判决生效之日起七日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付律师费19990元；四、原告重庆市住房置业担保有限责任公司对位于璧山区璧城街道沿河东路北段184号15幢2单元X，房屋产权证号为：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号的房屋拍卖、变卖所得价款在前述未受清偿的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3682.11元，由被告蹇成华负担（限于本判决生效后10日内缴纳），原告重庆市住房置业担保有限责任公司预交的案件受理费3682.11元，待本判决生效后退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。审 判 员 廖红霞二〇二一年五月七日法官助理 白琳琳书 记 员 亢 倩