上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0113民初8976号原告：陈玥，女。被告：工银安盛人寿保险有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路。法定代表人：马健，董事长。委托诉讼代理人：王瑶。委托诉讼代理人：董佳劼。原告陈玥与被告工银安盛人寿保险有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，由审判员苏光华独任审判，于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告陈玥，被告委托诉讼代理人王瑶、董佳劼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告赔偿原告自2015年11月3日至2020年12月7日的利息损失人民币(以下币种相同)20,790.20元(其中2015年11月3日至2016年10月27日以29,822元为基数；2016年10月28日至2017年10月27日以29,822*2=59,644元为基数；2017年10月28日至2018年10月27日以29,822*3=89,466元为基数；……以此类推，2019年10月28日至2020年12月7日以29,822*5=149,110元为基数，按LPR计算)；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年10月28日，原告至工商银行大华支行办理个人存款业务，营业场所经办人张某以向原告介绍理财知识为由将原告带至会客间，向原告介绍被告的“工银安盛人寿鑫如意终身寿险”，张某称该保险是5年期存款保险，每年存款29,822元，除了身残身故有保险赔偿外，还有155,000元保额为基数的不低于年化3%(最高15%)收益。为了让原告尽快购买该产品，张某指导原告在保险合同第11页空白处演算了最低收益额的计算方法，在得到张某承诺后，原告基于对张某的信任没有及时阅看合同，当即购买了该份保险。另外，张某在保险合同最后一页空白处书写“2020年10月28日以后可以申请拿钱，张某XXXXXXXXXXX”字样。原告于是授权工商银行大华支行每年自原告银行卡扣款给被告，2020年11月3日扣款首期保险费29,822元，此后4年均按期扣款，5年累计缴费149,110元。2020年11月30日，原告前往要求赎回资金时才知道所签合同属于保险合同，在原告多次要求下，被告于2020年12月8日退还原告本息合计149,997.53元，其中利息仅有887.53元，远低于张某当初承诺的每年4,650元回报。原告多次与被告沟通无果。原告是普通金融消费者，被告向原告推销保险金融产品过程中，应尽到说明告知义务，但被告违背告知义务，虚假陈述，夸大收益率，使原告陷入认知错误，原告有理由相信被告业务员作出的承诺是被告的真实意思表示，也有理由相信该业务员具有代理权。为维护自身合法权利，原告故诉至法院。被告辩称：被告是工商银行、外资等出资设立的保险公司，被告委托工商银行网点代销部分保险产品，张某当时是工商银行大华支行理财经理，目前已经离职。被告不同意原告提出的诉讼请求。1.被告与原告签署的保险合同经历了完整承保流程，被告履行了提示说明义务，保险合同合法有效，是原告投保意愿的真实表达。2015年10月28日，原告投保“工银安盛人寿鑫如意终身寿险”时，亲笔签署了投保单、投保提示书、保险合同签收回执等材料。原告在2015年11月15日签收的保险合同中就保险责任、缴费期限等有明确记载，2015年11月17日被告客服对原告进行了电话录音回访，被告就保险责任、责任免除、缴费和保障期限等均向原告明确提示，原告没有提出异议。2.原告主张被告支付自2015年11月3日至2020年12月7日期间的利息损失20,790.20元，无事实及法律依据。原告授权工商银行在其账户中扣划保险费，原告累计已付5年保险费，合计149,110元。原告于2020年12月7日通过线上申请退保，被告根据保险条款规定，于2020年12月8日退还原告保险单现金价值149,997.53元，双方保险合同已经终止。综上，原告购买的是保险产品，并非理财产品，保险条款载明“本合同首个保单年度，保险金额等于基本保险金额。从第二个保单年度起，各保单年度的保险金额按基本保险金额的3%以年复利形式增加，具体计算公式为保险金额=基本保险金额*1.03(n-1)(n代表保单年度数)”。保险条款中就保险责任予以明确，并非原告所述的5年期存款保险，以155,000元保额为基数，最少3%，最高15%年化收益。在原告签署的投保提示书中记载“销售人员的解释和保险产品宣传资料通常只是保险条款的简单阐述，请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同……”“不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同，但本质上属于保险产品，产品经营主体是保险公司。您不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金额产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品”。被告已履行了提示说明义务，销售过程中不存在销售误导行为，不存在违约情况。故请求驳回原告的诉讼请求。经庭审举证、质证和法庭调查，本院查明：2015年10月28日，原告在工商银行大华支行营业厅办理了被告的保险产品投保手续，原告填写了“工银安盛人寿人身保险投保单(银行代理保险专用)”“工银安盛人寿人身保险产品投保提示书”“工银安盛人寿银行自动转账授权书”等资料，投保主险为“鑫如意”，保险金额155,000元，交费5年，首期保险费29,822元，交费期限5年，原告授权工商银行在原告银行卡中扣划保险费给被告。2015年11月15日，原告在前述营业厅领取了编号SHXXXXXXXXX《工银安盛人寿保险有限公司保险合同》并出具了签收回执，回执投保人签名上方印有“本人已收到贵公司的保险合同(保单号SHXXXXXXXXX)，贵公司已向本人说明了保险合同的内容，包括特别提示并说明了保险责任、责任免除等免除保险公司责任的条款，本人知悉并认可本保险合同的全部内容”。该保险合同包括保险单、现金价值表、人身保险投保单、人身保险产品投保提示书、银行自动转账授权书、工银安盛人寿鑫如意终身寿险条款、保全服务指南、理赔服务指南、网上客服及微信服务指南、保险费收据等。保险单载明：投保人陈玥，被保险人陈玥，受益人陈义林，险种工银安盛人寿鑫如意终身寿险，保额155,000，交费频次年交，交费年期5年，保险期限终身，期/趸交保险费29,822，您的犹豫期为15个自然日，保险合同生效日期2015年10月28日。保险条款载明以下内容：第四条“犹豫期”：我们给予您15日的犹豫期，自您签收保险合同之日起算。在此期间如果您确定此保险合同与您的需求不相符，可向我们书面提出解除合同的申请，并将本合同退还我们。本合同自我们收到书面申请当日起正式解除，我们自始不承担保险责任，并无息退还已收本合同全部保险费……。第五条“保险金额”：本合同首个保单年度，保险金额等于基本保险金额。从第二个保单年度起，各保单年度的保险金额按基本保险金额的3%以年复利形式增加，具体计算公式为保险金额=基本保险金额*1.03(n-1)(n代表保单年度数)。第六条“保险责任”：在本合同保险期间，我们承担以下保险责任，且身故保险金和全残保险金仅给付一项为限：……。第十二条“合同的解除”：如您在犹豫期后申请解除本合同……，自我们收到完整的解除合同申请材料之日24时起，本合同效力终止，我们自收到完整的解除合同申请材料之日起10日内向您退回本合同的现金价值。您犹豫期后解除合同会受到一定损失。2015年11月17日，被告客服向原告进行录音电话回访，原告确认了已经阅读人身保险提示书、保险条款并且了解了责任免除、退保等相关内容，客服提示了“鑫如意终身寿险”5年分期缴费每年29,822元、犹豫期解除合同、犹豫期后解除合同等内容，原告均表示知道。2015年10月28日、2016年10月28日、2017年10月30日、2018年10月29日、2019年10月29日，原告授权工商银行自其银行卡扣划保险费给被告，每笔29,822元，5笔累计149,110元。2020年12月7日，原告通过线上向被告申请退保，被告受理后出具了“线上申请确认书”，载明：退保原因“保障不符合需求”，预估退费金额“149,997.53元”，原告勾选了“我已了解保单退保会造成相应损失，了解投资连结保险的费用扣除情况……”并签名。其后，被告向原告账户退还149,997.53元。据被告陈述，涉案保险合同第2页现金价值表载明保单年度末5年的现金价值为149,420元，原告申请退保时缴费5年1个多月，故保险单现金价值149,997.53元。另据原告陈述，原告大学学历，职业为牙医。以上事实有编号SHXXXXXXXXX《工银安盛人寿保险有限公司保险合同》【包括“工银安盛人寿人身保险投保单(银行代理保险专用)”“工银安盛人寿人身保险产品投保提示书”“工银安盛人寿银行自动转账授权书”】、“线上申请确认书”、退费凭证等证实。本院认为：原告具有完全民事行为能力，原告本人前往位于银行营业厅的保险产品代销点办理“鑫如意终身寿险”，并填写“工银安盛人寿人身保险投保单(银行代理保险专用)”“工银安盛人寿人身保险产品投保提示书”“工银安盛人寿银行自动转账授权书”等资料，在首次缴费后前往代销点签收了保险合同、保险条款，因此原、被告之间已经形成了合法有效的人身保险合同关系。保险合同成立后，原告又接受了被告客服回访确认知悉保险合同内容，在之后4年又自动缴付保险费，上述事实可以推定原告本人已详细阅读并理解涉案保险产品及人身保险产品投保提示书所提示的事项，清楚犹豫期后退保会有一定损失。原告收到保险合同后未在犹豫期退保，在审理中未提出涉案保险合同关系无效或者存在可撤销情形，故涉案保险合同依法予以保护。在足额缴费后，原告申请退保，并在线签字确认退保的保险单现金价值，现被告已经按照有效的保险合同载明和被告确认的保险单现金价值退还原告149,997.53元，双方保险合同关系已经解除。在保险合同解除后，原告另行要求被告承担利息损失，缺乏合同依据和法律依据，本院无法支持。原告认为销售人员口头承诺该保险产品是保险存款产品且存在最低的收益率，故应给予原告相应的利息，缺乏依据。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十五条、第四十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告陈玥的诉讼请求。本案受理费减半收取为160元(原告已预缴)由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  苏光华二〇二一年五月十七日书记员  张霜霜附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》（1999年）第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。三、《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。