贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初2296号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号，统一社会信用代码：91522301573318868K。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：辛婷婷，贵州权衡律师事务所律师。 被告：岑柱海，男，1977年2月28日生，住贵州省安龙县。 被告：贺昌云，女，1980年4月9日生，住贵州省安龙县。 被告：王文金，男，1973年3月19日生，住贵州省安龙县。 被告：查仕香，女，1974年11月9日生，住贵州省安龙县。 被告：王荣，男，1966年8月13日生，住贵州省安龙县。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰银行）与被告岑柱海、贺昌云、王文金、查仕香、王荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰银行的委托代理人辛婷婷，被告岑柱海、王文金、王荣到庭参加诉讼，被告贺昌云、查仕香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告万丰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告岑柱海、贺昌云偿还原告万丰银行借款本金96000元及截止至2020年8月21日的利息1695.03元、罚息9993.06元、复利172.05元，并从2020年8月22日起以借款本金96000元及利息1695.03元之和97695.03元为基数，按日万分之五计算罚息、复利至本金清偿完毕之日止；2、请求人民法院依法判令被告岑柱海、贺昌云支付原告实现债权所产生的律师费5000元；3、请求人民法院依法判令被告王荣、王文金、查仕香对原告诉请的第一项、第二项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费、公告费等实现债权的一切费用由五被告共同承担。（上述金额合计：112860.14元）。 事实及理由：2018年12月4日，被告岑柱海、贺昌云与原告签订编号为2018年木农字第11—107号《农户小额信用借款合同》（以下简称借款合同），合同约定：根据原告万丰银行对被告岑柱海、贺昌云的授信从2018年12月4日至2019年12月3日止，执行年利率9%，由原告万丰银行在最高贷款限额人民币壹拾万元内向被告岑柱海、贺昌云提供贷款；不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收；被告岑柱海、贺昌云违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由被告承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）；《兴义万丰村镇银行农户小额信用贷款实施细则》与本合同具有同等法律效力；合同同时对双方其它权利义务进行了约定。同日，原告万丰银行与被告王荣、王文金、查仕香签订《保证担保合同》，合同约定：被告王文金、王荣、查仕香自愿为被告岑柱海、贺昌云与原告签订的《借款合同》提供担保；担保范围为被告岑柱海、贺昌云的借款本金100000元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；担保期限为主合同履行期限届满之日起二年；担保方式为连带保证责任；合同同时约定双方其它权利义务。2018年12月5日，原告根据被告岑柱海、贺昌云的申请及《借款合同》的约定向被告岑柱海、贺昌云支付借款本金100000元。借款到期后，被告岑柱海、贺昌云未归还本金96000元，截止到2020年8月21日，已产生利息1695.03元、罚息9993.06元、复利172.05元。原告认为，被告岑柱海、贺昌云、王荣、王文金、查仕香未按合同约定履行各自的义务，应承担违约责任。 被告岑柱海辩称，我向万丰银行贷款100000元属实，借款后我已偿还万丰银行4000元本金，现尚欠本金96000元未偿还，因经济困难，请求万丰银行减免罚息，本人计划2022年2月之前偿还40000元，在2022年年底之前偿还完毕本金及利息。 被告王文金辩称，应由被告岑柱海自己承担偿还责任，我家庭经济比较困难，现没有能力承担债务。 被告王荣辩称，因各被告之间相互信任所以联保贷款，但担保的期限只是一年，虽然担保期限已过，但我还是愿意承担连带保证责任。 被告贺昌云、查仕香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：岑柱海与贺昌云系夫妻关系。2018年12月4日，岑柱海、贺昌云向万丰银行申请农户联保贷款,双方签订了《农户小额信用借款合同》(合同编号:2018年木农字第11-107号)，合同约定从2018年12月4日至2019年12月3日止，期限壹年，执行年利率9%，由万丰银行在最高贷款限额人民币（大写）壹拾万元整内向岑柱海、贺昌云提供贷款。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息；如不按期偿付贷款利息，万丰银行按岑柱海、贺昌云逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收;因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）。同日，王文金、查仕香及王荣与万丰银行签订《保证担保合同》(合同编号:2018年木农保字第11-107号)，约定保证人自愿为借款人岑柱海、贺昌云与万丰银行签订的借款合同提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和万丰银行为实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用，保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。2018年12月5日万丰银行向岑柱海发放了100000元贷款,同时，万丰银行出具《借款凭证》载明，借款金额100000元、执行利率9%、借款期限2018年12月5日至2019年12月3日、结息方式为按季结息、还款方式到期还本，《借款凭证》借款人处岑柱海、贺昌云签字捺印，担保人处王文金、查仕香、王荣签字捺印。贷款发放后，岑柱海、贺昌云偿还了借期借款本金4000元，截至万丰银行诉请的2020年8月21日，尚欠借款本金96000元及利息1695.03元、罚息9993.06元、复利172.05元未偿还。为实现债权，万丰银行与贵州XX律师事务所签订《委托代理合同》，并实际支付代理费2000元，剩余代理费3000元尚未支付。 上述事实，有当事人陈述，万丰银行提交的营业执照复印件、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件、被告岑柱海、贺昌云身份证复印件、结婚证复印件、被告王文金、查仕香身份证复印件、结婚证复印件、《农户小额信用借款合同》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》、《保证担保合同》、《借款凭证》、银行流水清单打印件、《委托代理合同》复印件、律师费收费发票复印件、律师费支付凭证复印件等证据在卷佐证，故作认定。 本院认为，贺昌云、查仕香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃到庭抗辩及举证、质证的权利，应承担相应不利的法律后果。依法成立的合同，受法律保护。万丰银行与岑柱海、贺昌云于2018年12月4日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰银行作为贷款人已按合同约定向岑柱海的账户发放了贷款，岑柱海、贺昌云作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，岑柱海、贺昌云借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。万丰银行有权根据合同约定要求岑柱海与贺昌云清偿尚欠的借款本息。经本院按双方合同约定及岑柱海的还款情况进行核算，岑柱海、贺昌云尚欠万丰银行的借款本金为96000元、借期内应付未付的正常利息为1695.03元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。双方在合同中对于罚息与复利有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。岑柱海、贺昌云借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰银行要求岑柱海、贺昌云支付罚息与复利的诉请予以支持；对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之伍计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之伍，即年利率18%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中有关罚息利率最高只能在执行利率基础上上浮50%的强制性规定，本院依法不予支持，本院确定按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，经本院按岑柱海、贺昌云的还款情况分段进行核算，截止至2020年8月21日，岑柱海、贺昌云因逾期偿还本金产生的罚息金额应为9993.06元；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同中约定，复利按罚息利率计收，本院亦按年利率13.5%予以计算，经本院按岑柱海、贺昌云的还款情况分段进行核算，截止至2020年8月21日，岑柱海、贺昌云因逾期支付利息产生的复利金额共计172.05元，万丰银行超过上述金额的诉请，本院不予支持；自2020年8月22日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以岑柱海、贺昌云尚欠的借款本金96000元及尚欠的正常利息1695.03元之和97695.03元为基数按年利率13.5%计算支付。 关于律师费是否支持的问题。双方合同约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担，万丰银行为此已实际向律师事务所支付了律师代理费2000元，故岑柱海与贺昌云作为借款人应按约定向万丰银行支付实际已产生的律师代理费2000元。 关于王文金、查仕香、王荣对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。王文金、查仕香、王荣与万丰银行为岑柱海与贺昌云本笔贷款签订《保证担保合同》，且在《借款凭证》担保人处签字确认，该担保合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包含律师费，保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条的规定，本案债务履行期限届满之日为2019年12月3日，保证期间应至2021年12月3日，万丰银行于2021年3月1日向本院提起诉讼主张保证责任，未超过保证期间，故王文金、查仕香、王荣应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任，王文金、查仕香、王荣承担连带保证责任后，有权向岑柱海、贺昌云追偿。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、岑柱海、贺昌云于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2020年8月21日的借款本金96000元及截止至2020年8月21日的利息1695.03元、罚息9993.06元、复利172.05元，共计107860.14元；并以97695.03元为基数自2020年8月22日起按年利率13.5%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、岑柱海、贺昌云于本判决生效之日起十日内共同支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的代理费2000元； 三、王文金、查仕香、王荣对上述第一项、第二项债务向兴义万丰村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任，王文金、查仕香、王荣履行清偿义务后，有权向岑柱海、贺昌云追偿。 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2558元，减半收取1279元，由岑柱海、贺昌云、查仕香、王荣、王文金共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员  吴 涛 二〇二一年五月二十六日 法官助理  贺 欢 书 记 员  李生雪