安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终3825号 上诉人（原审原告）：徐小霞,女,1981年4月3日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 委托诉讼代理人：邢冬青，庐江县龙桥镇法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司庐江支公司,住所地安徽省合肥市庐江县庐城黄山北路交通局南侧,统一社会信用代码913401246742006234。 负责人:李刚,经理。 被上诉人（原审被告）:中国太平洋财产保险股份有限公司合肥中心支公司,住所地安徽省合肥市蜀山区黄山路665号西环商贸中心12幢商109、商109上、501-518,统一社会信用代码9134010067424698XD。 负责人:张志强,总经理。 共同委托诉讼代理人：黄辉，安徽星阑律师事务所律师。 上诉人徐小霞因与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司庐江支公司（以下简称太平洋财险庐江支公司）、中国太平洋财产保险股份有限公司合肥中心支公司（以下简称太平洋财险合肥中心支公司）财产保险合同纠纷一案，不服安徽省庐江县人民法院(2021)皖0124民初392号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月29日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。 徐小霞上诉请求：1.撤销原审判决；2.改判太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司支付车辆维修费56125.92元,以及因违约拒赔造成的经济损失10000元,合计人民币66125.92元；3.一、二审诉讼费用由太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司承担。事实与理由：一审法院认定事实不清,适用法律错误。1.一审法院未能查清,太平洋财险庐江支公司在销售车损险是否明确告知“车损险不赔偿发动机进水导致的损失”。一审审理过程中,太平洋财险庐江支公司无正当理由拒不到庭,未进行答辩，视为其对徐小霞的诉求已经认可。2.从太平洋财险合肥中心支公司提供的参保流程来看,其显示的保险条款第八条,与实际保险单上的第八条内容并不一致,并不是表述发动机涉水造成的损失不在车损险理赔范围。可见从参保流程来看,保险人并没有对投保人履行了告知投保人“发动机涉水产生损失不在车损险理赔范围内,需另行购买发动机涉水险才能理赔。3.保险条款是在投保人投保成功,保险合同成立后,保险人给投保人的。从法律角度分析,保险条款应当视为新要约。现保险条款上并没有投保人签名确认,故保险条款上的内容对投保人不具有约束力，4.从一般常识判断,车损险即车辆损失一切险。发动机是投保车辆的一部分,故发动机损坏当然应当在理赔范围内。至于发动机因何原因损坏,应当不论。因为车损险有保额,保额为车辆所有部件价值,故车损险应当包括发动机损失。5.发动机涉水险属于附加险,不是一般人都知晓的事实。故保险人在出售保险时,应当特别告知投保人有此规定。本案经过一审,保险人提供的证据无法证明其向投保人告知了发动机涉水险需另行购买,否则发动机涉水产生损失不赔。6.从公平原则和诚实信用原则出发，保险人应当对投保人的所有车损进行理赔。判令保险人全额赔付投保人车损,利于倡导社会公平诚信交易。在保险合同中，有约定因暴雨造成的车损由保险公司承担，本案就是由暴雨导致的车损，保险公司应予赔偿。综上,请求二审法院依法支持徐小霞的上诉请求。 太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司辩称，1.徐小霞未投保发动机涉水险；2.徐小霞的被保险车辆损失中36125.92元是属于发动机涉水造成的，徐小霞没有在我公司投保发动机涉水险。根据附加发动机涉水损失险保险条款显示保险责任是“保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿”的规定，同时结合机动车综合商业保险条款第十条第八项“发动机进水后导致的发动机损坏属于免责范围，保险公司不负责赔偿”约定，徐小霞诉请中属于发动机涉水造成的发动机损失36125.92元无合同依据，不应得到支持，仅认可超出发动机涉水造成的发动机损失金额之外的维修费20000元其他维修费损。3.对徐小霞诉请因违约造成的经济损失人民币10000元不在保险赔偿范围内，无合同和事实依据。 徐小霞向一审法院起诉请求：1.太平洋财险庐江支公司和太平洋财险合肥中心支公司支付徐小霞车辆维修费56125.92元,以及因违约造成徐小霞的经济损失人民币10000元,合计人民币66125.92元；2.本案全部诉讼费用由太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司承担。 一审法院认定事实：2020年6月30日，徐小霞将其所有的梅赛德斯一奔驰牌ＢＪ6466Ｇ小型普通轿车（车牌号皖ＡＡ××××）向太平洋财险合肥中心支公司、太平洋财险庐江支公司投保了机动车损失险、第三者责任险且不计免赔、车上人员（司机、乘客）责任险且不计免赔、机动车损失保险无法找到第三方特约险，保险期间自2020年7月10日0时起至2021年7月9日24时止。2020年7月18日,因本辖区内普降大到暴雨致县城内涝,徐小霞上述涉事车辆在行驶中,发动机进水,至车辆损坏。徐小霞遂向太平洋财险庐江支公司报案。在取得太平洋财险庐江支公司同意后,徐小霞将车辆送至合肥利之星汽车服务有限公司进行维修。经结算，徐小霞共支付车辆维修费用56125.92元。在该56125.92元的维修费用中，用于发动机涉水造成损失的维修费用36125.92元，其他车辆损失维修费用20000元。后徐小霞要求向太平洋财险庐江支公司赔付车辆维修费用56125.92元，太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司以徐小霞未投保发动机涉水险为由，对发动机涉水造成损失的维修费用36125.92元不予赔偿，因而成讼。 一审法院另查明，2020年11月8日，徐小霞为实现本案债权，向庐江县龙桥镇法律服务所支付了法律咨询、代理服务费1500元。 一审法院认为：依法成立的合同，受法律保护，合同当事人均应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，徐小霞虽为其涉事车辆向太平洋财险合肥中心支公司、太平洋财险庐江支公司投保了诸如机动车损失险、第三者责任险且不计免赔、车上人员（司机、乘客）责任险且不计免赔、机动车损失保险无法找到第三方特约险等多个险种，但并未投保发动机涉水损失险。发动机涉水损失险作为一种附加险，是一种新衍生的险种，其并不包含在机动车损失保险范围内，机动车损失保险和发动机涉水损失险是相互独立的险种，在保障范围内能够互为补偿。由于在太平洋财险合肥中心支公司、太平洋财险庐江支公司向徐小霞出具的机动车保险单的背面载明的“中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款”第十条第（八）项明确规定：发动机进水后导致的发动机损坏的损失和费用，保险人不负责赔偿。同时，该机动车保险单的背面另还载明的附加险中的发动机涉水损失险第一条第一款载明：保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中。因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿。现徐小霞在未投保发动机涉水损失险的情况下，要求太平洋财险合肥中心支公司、太平洋财险庐江支公司赔付其涉事车辆因涉水而造成损失的维修费用36125.92元，不予支持。至于徐小霞另外提出的要求太平洋财险合肥中心支公司、太平洋财险庐江支公司赔偿因违约造成徐小霞的经济损失人民币10000元，并支付法律咨询、代理服务费，既无合同约定，亦无事实和法律依据，依法不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：徐小霞所有的皖ＡＡ××××梅赛德斯一奔驰牌小型普通轿车于2020年7月18日因事故造成损失的维修费56125.92元，由太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司于判决生效后十日内赔偿20000元（直接支付给徐小霞，开户银行：中国农业银行北京建欣苑支行，账号6228××××6314）。其余损失由徐小霞自行承担。案件受理费1453元、减半收取727元，由太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司负担150元，徐小霞负担577元。 二审中双方当事人均未提交新证据。 二审另查明，案涉合同是以电子投保的形式订立，根据太平洋财险合肥中心支公司在一审中提交的电子投保演示流程截图显示其中并无关于发动机涉水免赔的免责条款告知内容。二审中，太平洋财险合肥中心支公司现场演示电子投保流程，也无关于发动机涉水免赔的免责条款告知内容。太平洋财险合肥中心支公司出具的保险单原件背后所附的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条第八款约定：发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，本案争议焦点在于发动机涉水免赔的免责条款是否生效。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案涉保险单背面所载《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条第八款约定发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。该免责条款在合同中以文字加粗、加黑的形式进行了提示，但太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司所举证据不足以证明在合同签订时已向徐小霞尽到了明确说明义务，因此该免责条款不生效。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条明确约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风等；……。由该条款可见，因暴雨导致的车辆直接损失属于保险人的理赔范围。故而，太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司应当赔付徐小霞因暴雨进水后导致的发动机损失36125.92元。徐小霞为维修其他车辆损失支付费用20000元，太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司予以认可，故太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司应赔偿徐小霞车辆维修费共计56125.92元。 本案系财产保险合同纠纷，合同并未约定违约条款。徐小霞要求太平洋财险庐江支公司、太平洋财险合肥中心支公司因违约拒赔造成的经济损失10000元的主张，既无合同约定，也无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销安徽省庐江县人民法院(2021)皖0124民初392号民事判决； 二、中国太平洋财产保险股份有限公司庐江支公司、中国太平洋财产保险股份有限公司合肥中心支公司于本判决生效后十日内赔偿徐小霞车辆维修费56125.92元； 三、驳回徐小霞的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1453元，减半收取727元，徐小霞负担110元，中国太平洋财产保险股份有限公司庐江支公司、中国太平洋财产保险股份有限公司合肥中心支公司负担617元；二审案件受理费953元，徐小霞负担207元，中国太平洋财产保险股份有限公司庐江支公司、中国太平洋财产保险股份有限公司合肥中心支公司负担746元。 本判决为终审判决。 审 判 长  王 苗 审 判 员  张 健 审 判 员  温占敏 二〇二一年五月三十一日 法官助理  周 远 书 记 员  顾斯斯 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。