广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初47269号原告：中信银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区天河北路233号中信广场右侧裙楼首层二层及写字楼48-50层。负责人：金喜年，该行行长。委托诉讼代理人：雷云汉、章良琅，均为广东东方昆仑律师事务所律师。被告：广东感恩实业有限公司，住所地广东省东莞市东城街道主山大井头莞温路201号汇众中心A栋4层407-408号。法定代表人:陈报锴。被告:陈报锴，男，1983年8月24日出生，汉族，住广东省东莞市南城区。原告中信银行股份有限公司广州分行（以下简称中信银行广州分行）与被告广东感恩实业有限公司（以下简称感恩公司）、陈报锴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行广州分行的委托诉讼代理人章良琅在线参加了诉讼，被告感恩公司、陈报锴经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行广州分行向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告签订的合同编号【银普惠字第202000001433号】的《人民币流动资金贷款合同》项下贷款于2020年8月28日提前到期；二、判令被告立即向原告归还贷款本金838092.27元、暂计至2020年8月28日利息18212.77元、罚息9839.62元及复利483.81元；三、判令被告向原告支付自2020年8月29日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息和复利（2020年8月29日至2020年12月20日的罚息以838,142.42为基数，2020年12月21日起的罚息以尚欠本金838092.27元为基数，按照年利率12%计收；复利以未按时支付的利息和罚息为计算基数，按照年利率12%计收）；四、判令被告承担原告为追收债权而支付的律师费9500元；五、请求被告陈报锴对上述第一、二、三、四项诉讼请求承担连带清偿责任。六、判令本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2020年1月17日，陈报锴与原告签订了《最高额保证合同》，自愿作为保证人，为感恩公司与原告在2020年1月17日至2021年1月17日期间所签署的主合同项下债权提供连带责任保证，担保的债权最高额限度为人民币100万元及相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费……）和其他所有应付的费用之和。同日，原告与被告感恩公司签订了合同编号【银普惠字第202000001433号】的《人民币流动资金贷款合同》，约定：原告同意按照非“随借随还”模式向感恩公司提供流动资金贷款，贷款金额为人民币100万，贷款期限自2020年01月17日至2021年01月17日；贷款利率为8%；结息方式为每月的第17日付息，自贷款实际提款日起计息，计息公式为：甲方应付利息=实际贷款余额×计息期间的实际天数×年利率/360天；若感恩公司未按约定偿还本合同项下贷款本息及其他应付款项或不能（含表示其不能）按照本合同履行义务，原告无须感恩公司同意直接单方宣布本合同项下的贷款立即全部到期并要求感恩公司立即偿还，原告要求感恩公司偿还前述款项之日即为本合同项下债务提前到期之日；感恩公司如若违约，原告有权按合同届时适用的贷款利率加收【50%】罚息利率计收罚息，有权对未按时支付的利息和罚息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。贷款合同签订后，原告依约发放了全部贷款100万元整，履行了放款义务。但被告感恩公司未按约定偿还贷款本息，已构成违约。经原告多次催收未果，遂委托律师事务所分别向两被告发出《律师函》，宣布《贷款合同》项下的贷款于2020年8月28日提前到期，要求两被告在该日前向原告清偿全部贷款本息，但两被告至今未还。两被告的违约行为已严重侵犯原告的合法权益，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，提起本诉。被告感恩公司、被告陈报锴均未答辩，亦未举证。中信银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告感恩公司、被告陈报锴均未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：中信银行广州分行于1996年6月10日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。中信银行广州分行陈述本案贷款产品为其经营的“银税e贷”，贷款流程如下：1.企业实际控制人签订《最高额保证合同》：企业实际控制人作为保证人需要持有中信银行账户并开通其个人网银，开通网上银行需要本人到场，提供与开立个人结算账户一致的有效身份证件和银行开立的结算账户，并由本人设置个人网银初始密码；开通成功后可获得移动USB/蓝牙KEY证书。保证人登录其个人网上银行，选择“银税e贷”和申请贷款企业名称，然后签署《个人征信授权书》，授权成功后才可以进行《最高额保证合同》的签署。保证人登录个人网上银行后，选择被担保企业名称，确认保证人的证件号码，填写总担保金额、保证起始日和到期日，然后确认合同内容后勾选同意《最高额保证合同》。上述签署授权书和保证合同时均需要通过插入USBKey，输入USBKey密码完成认证后才能签署成功。2.企业提交贷款申请的制单流程：企业需要首先通过线下渠道开通企业网银及相关业务，指定业务流程为“经办+审核”或“无需审核”，同时指定经办岗操作员和复核岗操作员。使用具有“经办”权限的Key登录企业网银，选择“银税e贷”、业务流程，填写贷款金额、贷款期限，选择贷款发放的企业账号、还款方式，提交后对刚才填写的信息以及贷款利率、企业实际控制人姓名和身份证号码等信息进行再次确认，然后点击链接阅读并同意《企业征信查询授权书》，提交成功后即完成制单流程。如果企业具有审核岗，页面提示需下一位操作人及时处理；操作人使用具有“审核”权限的Key登录企业网银，点击对应制单号查看贷款申请详情，确认贷款申请金额、贷款期限、贷款发放账号、还款方式、贷款利率等，点击“审核通过”或“审核拒绝”，审核通过的可以查看制单状态。3.贷款合同签订及放款阶段：无需审核及通过审核的制单提交成功后，由银行进行自动化审批处理，审批通过的，进入贷款合同签订阶段。经办人员登录企业网银，在线上化贷款额度列表中选择对应的额度记录，点击“签订合同”，通过录入合同金额，选择还款方式和首次还款日，确认借款企业、贷款利率、还款账号等合同要素，然后选择已有的线上最高额保证合同为本笔合同提供担保，确认总担保金额、已担保有效合同金额、保证到期日等关联内容，提交后即可查阅《流动资金贷款合同》，点击同意并提交确认贷款要素的页面，将该笔申请提交至审核员进行审核。如果企业没有配置审核节点，则直接生成合同。审核人员登录企业网银对该合同信息及关联线上最高额保证合同的内容进行审核，亦可通过链接查看合同详情，审核通过后，合同签订完成，自动放款出账，无需线上操作资金支取。为证明两被告开通了中信银行的网上银行和手机银行业务，中信银行广州分行提交有陈报锴签名的个人客户业务综合确认表、由感恩公司签章的开立单位银行结算账户申请书和单位账户综合签约申请表、开户留存的个人身份识别凭证及照片。陈报锴（甲方，保证人）与中信银行广州分行（乙方，债权人）于2020年1月17日签订了《最高额保证合同》，编号为（2020）信-普惠-银最保字第00010238号。合同约定：甲方就乙方对主合同债务人享有的在一定期间内连续发生的多笔债权，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供保证担保。甲方在本合同项下担保的债权是指乙方依据与主合同债务人在2020年1月17日至2021年1月17日期间所签署的主合同而享有的一系列债权。甲方在本合同项下担保的债权最高额限度为壹佰万元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费……）和其他所有应付的费用之和；保证方式为连带责任保证；如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起三年；本合同自甲方以USBkey电子签名方式在中信银行网上银行或手机银行上签订，并完成电子渠道验密操作之日起生效。中信银行广州分行提供了中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》及该公司资质说明，该报告显示中金金融认证中心有限公司对上述《最高额保证合同》的电子签名进行了验证，该电子签名有效，并提供了该签名的合同原始内容。感恩公司与中信银行广州分行于2020年1月17日签订了编号为银【普惠】字/第【202000001433】号《人民币流动资金贷款合同》，合同中的“客户须知”载明：感恩公司须使用USBkey电子签名方式签订本合同，与公司法定代表人签名并加盖公章具有同等法律效力。合同约定：中信银行广州分行同意按照非“随借随还”模式向感恩公司提供流动资金贷款，贷款金额：1000000元；贷款期限自2020年1月17日至2021年1月17日；贷款利率为固定利率，以本合同签订日的定价基础利率4.15%上浮385BPs，即8%；还款方式为等额本息；结息日为每月的第17日；贷款资金应划至感恩公司在中信银行开立的结算账户（账号：81×××81），该账户作为感恩公司的还款账户；本合同项下贷款采用保证的担保方式，由中信银行广州分行与担保人签订【CO200100010238】《最高额保证合同》。如感恩公司未按约定偿还本合同项下贷款本息及其他应付款项，或不能（含表示其不能）按照本合同履行义务，中信银行广州分行无须感恩公司同意直接单方宣布本合同项下的贷款立即全部到期并要求感恩公司立即偿还，并根据实际逾期天数，按本合同届时适用的贷款利率加收50%罚息利率计收罚息；对于感恩公司未按时支付的利息（包括被中信银行广州分行宣布全部或部分到期的本金对应的利息）和罚息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；中信银行广州分行因实现债权所发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保险费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）,均由感恩银行承担。中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》显示，中金金融认证中心有限公司对上述《人民币流动资金贷款合同》的电子签名进行了验证，该电子签名有效，未被修改，绑定用户为感恩公司，并提供了该签名的合同原始内容。2020年1月17日，中信银行广州分行向感恩公司尾号为1281的指定收款账户发放贷款1000000元。根据中信银行广州分行提交的欠款还款明细表及业务凭证，感恩公司结清了第一期、第二期的本息（正常）和第三期的利息（逾期），自2020年4月18日开始未足额还款，后于2020年4月23日、6月21日、12月21日分别归还了本金590.29元、利息0.03元、本金50.15元。截至2020年8月28日，尚欠本金838142.42元、利息18212.77元、罚息9839.62元、复利483.81元（含利息的复利364.70元、罚息的复利114.82元和复利的复利4.29元）。2020年8月25日，广东东方昆仑律师事务所向两被告发《律师函》，因感恩公司的违约行为，告知两被告根据借款合同的约定，中信银行广州分行宣布案涉借款合同项下全部剩余本息于2020年8月28日提前到期，并催促两被告在该日前清偿全部借款合同、利息、罚息和复利及依据合同约定和有关法律规定产生的各项应付费用、违约金、赔偿金等。上述《律师函》已向两被告的住所地邮寄，其中寄给感恩公司的邮件已由“办公室”代收。中信公司广州分行为了实现案涉债权，委托广东东方昆仑律师事务所委派律师通过向两被告出具律师函、诉讼等方式提供服务，并向广东东方昆仑律师事务所支付了本案律师费9500元。为此，中信公司盖章分行提供了委托合同、发票及收款回单予以证实。本院认为，中信银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。首先，关于案涉贷款合同及保证合同效力的问题。一方面，中信银行广州分行提供的证据可以证明感恩公司线上申请贷款所使用的企业结算账户、该账户的电子银行以及陈报锴线上签署最高额保证合同时所需要登录的个人网银账户均为线下开通的业务，由感恩公司、陈报锴亲自办理。同时，感恩公司申请贷款时使用上述账户的网上银行登录密码、操作岗和审核岗USBkey及其密码均由感恩公司指定操作人掌握；陈报锴签署保证合同时需要使用的个人网银登录密码、USBkey及其密码亦由其本人掌握，上述安全工具、密码及数字证书等电子数据均具有私有性、唯一性和秘密性的特征，在线上交易时具有识别交易者身份的功能。另一方面，中信银行广州分行提供了具有资质证书的中金金融认证中心有限公司出具的验签报告，证明案涉《人民币流动资金贷款合同》及《最高额保证合同》的电子签名有效且未被篡改。因此，在无相反证据的情况下，本院认定中信银行广州分行与感恩公司签订的《人民币流动资金贷款合同》以及中信银行广州分行与陈报锴签订的《最高额保证合同》意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。其次，关于还款责任及违约责任问题。中信银行广州分行按照约定向感恩公司发放了贷款1000000元，已实际履行了放款义务，感恩公司逾期还款已构成违约。根据《人民币流动资金贷款合同》的约定，中信银行广州分行有权无须感恩公司同意直接单方宣布本合同项下的贷款立即全部到期并要求感恩公司立即偿还，因此本院对案涉《人民币流动资金贷款合同》项下贷款于2020年8月28日提前到期的事实予以确认。中信银行广州分行主张感恩公司立即归还贷款本金838092.27元、暂计至2020年8月28日利息18212.77元、罚息9839.62元，有合同约定，且于法有据，本院予以支持。其中，罚息利率为合同约定贷款利率上浮50%（即年利率12%）。至于中信银行广州分行主张感恩公司支付暂计至2020年8月28日的复利483.81元，既包含对未按时支付的借款期内利息计收的复利，还包括以每期逾期罚息和每期逾期复利为基数计收的复利。对此本院认为，虽然贷款合同中约定复利的计算基数为未按时支付的利息和罚息，但罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性。罚息利率为贷款利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息甚至复利再计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则，故对于中信银行广州分行主张对罚息和复利计算复利，本院不予支持；复利的计算基数应为未按时支付的借款期内利息，因此感恩公司应支付的截至2020年8月28日的复利为364.70元。贷款合同到期后，感恩公司应继续支付自2020年8月29日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息和复利，分别以实际尚欠的贷款本金和借款期内利息为基数，均按照年利率12%的标准计算。再次，关于律师费。中信银行广州分行诉请要求感恩公司支付为追收案涉债权而产生的律师费9500元，具有事实和法律依据，符合合同约定，本院予以支持。最后，关于陈报锴的责任问题。根据案涉《最高额保证合同》的约定，陈报锴作为保证人自愿对感恩公司的案涉《人民币流动资金贷款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，合法有效。中信银行广州分行诉请要求陈报锴对感恩公司的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。陈报锴承担保证责任后，有权向感恩公司追偿。被告感恩公司、陈报锴经本院合法传唤拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广东感恩实业有限公司于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金838092.27元、利息18212.77元、罚息9839.62元、复利364.70元，并支付自2020年8月29日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息和复利，分别以实际尚欠的贷款本金和借款期内利息为基数，均按照年利率12%的标准计算。二、被告广东感恩实业有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司广州分行支付律师费9500元。三、被告陈报锴对被告广东感恩实业有限公司上述判决第一、第二项债务向原告中信银行股份有限公司广州分行承担连带清偿责任，被告陈报锴承担保证责任后有权向被告广东感恩实业有限公司追偿。四、驳回原告中信银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6281元，由原告中信银行股份有限公司广州分行负担25元；由被告广东感恩实业有限公司、陈报锴共同负担6256元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二一年五月六日法官助理李超梅书记员莫宇桐