新疆生产建设兵团第十师中级人民法院   民 事 判 决 书      （2021）兵10民终63号   上诉人（原审被告）：葛宪亭，男，1962年5月4日出生，住新疆阿勒泰市巴里巴盖181团。   上诉人（原审被告）：马玉华（葛宪亭之妻），1963年2月2日出生，住新疆阿勒泰市巴里巴盖181团。   共同委托诉讼代理人：李旭昶，新疆蕴发律师事务所律师。   被上诉人（原审原告）：北屯国民村镇银行有限责任公司博望东街支行，统一社会信用代码916590050722036329，住所地北屯市博望东街1516号。   法定代表人：赵俭，董事长。   委托诉讼代理人：王惠玲，女，1974年7月1日出生，住新疆北屯市。   上诉人葛宪亭、马玉华因与被上诉人北屯国民村镇银行有限责任公司（以下简称村镇银行））金融借款合同纠纷一案，不服新疆生产建设兵团北屯垦区人民法院（2020）兵1001民初342号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月11日立案后，依法组成合议庭对本案开庭进行了审理。上诉人葛宪亭、马玉华及其共同委托诉讼代理人李旭昶，被上诉人村镇银行的委托诉讼代理人王惠玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   葛宪亭、马玉华上诉请求：1撤销新疆生产建设兵团北屯垦区人民法院（2020）兵1001民初342号民事判决第一项、第二项；2.改判由案外人肖建民承担借款300 000元及利息共计 339 565.94元；3.改判由案外人肖建民承担自2020年4月1日起以贷款本金300 000元为基数按照月利息5.9375‰的标准支付逾期利息至欠款还清为止；4.一、二审诉讼费用由村镇银行负担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误，判决无法律依据。葛宪亭贷款300 000元属实，但村镇银行未按银行贷款程序将该资金转入葛宪亭名下，而是将贷款资金转入几个公司的账户作为他用。村镇银行发放的贷款，葛宪亭只收到45 000元，且是案外人肖建明所给。二、案外人肖建明对村镇银行发放的贷款 300 000元进行了自认，其是300 000元贷款资金的实际使用人，葛宪亭、马玉华未收到涉案贷款资金。三、肖建明是涉案贷款资金的担保人，担保人和借款人应当作为共同被告，村镇银行起诉主体错误   村镇银行辩称，其作为出借人，与葛宪亭形成金融合同关系。其在一审提交的证据可以证实，葛宪亭本人在借款合同、借款借据上签字，系真实意思表示。村镇银行已向葛宪亭发放了借款，葛宪亭理应偿还借款。肖建明虽是涉案借款的担保人，但其在2020年已去世，村镇银行决定不追究肖建明的担保责任。   村镇银行向一审法院起诉请求：1.判令葛宪亭、马玉华偿还借款本金300 000元、合同内利息31 194.14元、逾期利息8371.8元，合计339 565.94元，并承担自2020年4月1日起至款项还清之日按月利率5.9375‰计算的利息；2.判令葛宪亭、马玉华承担诉讼费用。   一审法院认定的事实：2014年4月10日，葛宪亭、马玉华、朱江花、陈南南、邹荣珍、毛永新、马月清等28人通过新三泰互助合作基金协会章程，由农户“自愿互助、风险共担、利益共享”自发组成互助合作组织，协会会员缴纳一定比例的资金，由协会会员共同管理，为协会会员在北屯国民村镇银行贷款提供担保而设立的担保资金集合。同日，葛宪亭、马玉华等28人与原告签订《联保借款合同》，借款期限自2014年4月10日至2014年12月31日。联保小组各成员向北屯国民村镇银行设立质押金账户，交付其贷款总额10%的质押金，并将存单交付贷款人作为质押，为协会任一借款人的借款行为提供担保，在协会任一成员未按照约定的期限、金额偿还贷款的情况下，由贷款人扣收该账户内的资金，以实现或部分实现债权，如质押金不能全额偿还贷款本息时，由全体协会成员承担剩余债务。2014年3月18日，葛宪亭申请加入新三泰互助合作基金协会。2014年4月1日，协会选举马月清为会长、邹荣珍为副会长。同日，新三泰互助合作基金协会向北屯国民村镇银行出具报告，新三泰联保协会全体会员一致协商通过，与卞文革达成共识，联保户贷款款项支付卞文革土地租赁费及水费，每户支付13万元，剩余款项支付博州精农公司农资。葛宪亭与卞文革于2013年11月10日签订《土地经营权转租合同》，葛宪亭从卞文革处承租500亩土地，每亩含水费400元。葛宪亭等人的贷款到期后，以质押金账户的资金偿还贷款本息。2014年12月18日，葛宪亭等22名互助合作基金协会成员与村镇银行签订《联保借款合同》，借款期限自2014年12月18日至2015年12月17日，联保小组各成员向北屯国民村镇银行设立质押金账户，交付贷款总额12.5%的质押金，并将存单交付贷款人作为质押，为协会任一借款人的借款行为提供担保，在协会任一成员未按照约定的期限、金额偿还贷款的情况下，由贷款人扣收该账户内的资金，以实现或部分实现债权，如质押金不能全额偿还贷款本息时，由全体协会成员承担剩余债务。2014年12月23日，北屯国民村镇银行作为贷款人、葛宪亭作为借款人、肖建明作为担保人，三方签订《联保借款合同》，葛宪亭贷款30万元用于种植。贷款到期后，再次以基金协会质押金偿还了贷款。   2016年11月7日，葛宪亭再次向村镇银行贷款，该院查明的事实与村镇银行主张的事实一致。另查明，葛宪亭与马玉华于1988年11月8日登记结婚，系夫妻关系。   一审法院认为，该案所涉个人借款合同系当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应依约履行义务。借款合同签订后，村镇银行按合同约定向葛宪亭发放了借款，葛宪亭未及时足额还本付息且存在影响债务偿还的情形，构成违约，应当承担违约责任。村镇银行要求葛宪亭、马玉华偿还借款本金及利息，有合同约定，该院予以支持。葛宪亭辩称，自己未收到贷款，不应承担还款责任，但根据村镇银行提交的由葛宪亭签字确认的借款借据，贷款系葛宪亭以自己的名义贷款。葛宪亭的贷款发放后，款项用于支付卞文革土地租赁费，剩余款项支付农资，系其与基金协会成员共同向村镇银行做出的意思表示。故对此辩称，该院不予采纳。马玉华与葛宪亭系夫妻关系，应当共同承担夫妻共同债务。故，村镇银行要求葛宪亭、马玉华共同偿还贷款本金300 000元、合同内利息31 194.14元（2016年11月11日至2019年11月10日300 000元*3.958333‰/30*1094天-已归还利息12 109.66元）、逾期利息8371.8元（2019年11月11日至2020年3月31日300 000元*3.9583‰*1.5/30*141天）的诉讼请求，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、葛宪亭、马玉华于该判决生效之日起十五日内偿还北屯国民村镇银行有限责任公司博望东街支行借款本金 300 000元、合同内利息31 194.14元、逾期利息8371.8元，合计339 565.94元；二、葛宪亭、马玉华自2020年4月1日起以贷款本金300 000元为基数按照月利率5.9375‰的标准支付逾期利息，至欠款还清时止。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6393元，减半收取计3197元，由葛宪亭马、玉华负担。   本院二审期间，当事人围绕上诉请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人葛宪亭提交的证据：1.2018年10月28日，肖建明给村镇银行出具的承诺书照片打印件一份；2.2018年9月7日，肖建明给葛宪亭出具的借条一份。两份证据拟证实肖建明是实际借款人，借款应由肖建明偿还。经质证，村镇银行对上述证据均不予认可。认为承诺书及借条能够印证葛宪亭违反借款合同约定，将生产经营用途的贷款拆借给了肖建明。承诺书系拍摄照片打印件，村镇银行对该证据的真实性不予认可，肖建明亦未到庭说明，本院对该证据不予确认。涉案300 000元贷款发生于2016年。2018年9月7日，肖建明给葛宪亭出具的借条与本案不具有关系性，本院不予确认。   被上诉人村镇银行提交的证据：北屯国民村镇银行博望东街支行营业部对私账户（葛宪亭）明细三份，拟证实尾号7487帐户于2014年4月10日开户。2016年11月11日，村镇银行已将300 000元借款转入与葛宪亭签订的借款合同约定的账户。经质证，葛宪亭对该证据的真实性无异议，对证明目的不予认可。提出村镇银行应出示双方签订的借款合同。本院经审查结合其他证据对该证据予以确认。   二审查明的其他事实与一审法院认定的事实一致，本院予以确认。   本院认为，葛宪亭明知借款目的是给他人使用，仍然以借款人的名义办理全套手续向村镇银行借款，并签字确认收到借款，可以认定争议贷款的借出葛宪亭主观是明知。村镇银行已将 300 000元借款转入与葛宪亭签订的借款合同约定的账户，表明村镇银行已完成出借义务。该合同虽然存在瑕疵，但不违反国家法律和行政法规的强制性规定，也不违反葛宪亭的真实意思表示。葛宪亭应当按合同约定履行偿还义务。村镇银行不追究肖建明的担保责任,是村镇银行对实体权利的处分，符合法律对当事人权利处分的规定。   综上所述，上诉人葛宪亭的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判决。   二审案件受理费6 393.49元，由上诉人葛宪亭负担（免交）。   本判决为终审判决。               审   判    长   徐 雷   审  判  员   蓝 文 瑜   审   判  员   刘 文 胜         二〇二一年五月二日         法  官  助  理  毛 文 冰   书  记  员   张 裴   1