湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1102民初1169号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行，住所地：湖南省永州市零陵区芝山北路与荔枝路交汇处（博士后嘉园旁），统一社会信用代码：91431102673584258F。 负责人：文辉，系该支行行长。 委托诉讼代理人：周勇华，系该公司员工，男，1984年9月18日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区，特别授权）。 被告：欧江红，女，1991年7月14日出生，汉族，湖南省永兴县人，农民，住湖南省永州市零陵区。 被告：韩传兵，男，1975年9月15日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，系欧江红丈夫，住湖南省永州市零陵区。 被告：永州市鑫龙房地产开发有限责任公司，住所地：湖南省永州市零陵区南津中路124号，统一社会信用代码：914311007483754351。 法定代表人：何礼国，系该公司董事。 委托诉讼代理人：何选杰，湖南宗元律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行（以下简称邮政银行零陵支行）与被告欧江红、韩传兵、永州市鑫龙房地产开发有限责任公司（以下简称鑫龙房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行零陵支行的委托诉讼代理人周勇华、被告韩传兵及被告鑫龙房地产公司委托诉讼代理人何选杰到庭参加诉讼，被告欧江红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行零陵支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告邮政银行零陵支行与被告欧江红、韩传兵签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：43016751117015305355）；2、判令被告欧江红、韩传兵清偿原本金270591.31元，利息及罚息4170.16元，合计274761.47元（暂计算至2021年3月10日，利息及罚息应按约定计算至还清之日止）；3、依法判令被告鑫龙房地产公司承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案的诉讼、公告等费用。事实与理由：2017年1月16日，被告欧江红、韩传兵与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：43016751117015305355）约定：借款金额为31万元整，借款期限为20年，还款方式为等额本息还款法，借款年利率为4.41%，逾期不归还从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。另外，永州市鑫龙房地产开发有限责任公司于2015年12月21日与原告签订了《个人消费贷款及担保协议》及《开发商合作及担保协议》（编号：FD43112015028）约定在正式抵押登记手续办理完毕前承担连带清偿责任。借款后，被告欧江红、韩传兵未按约定履行还款义务，至今被告已拖欠原告借款本金270591.31元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，为维护原告合法权益，特起诉至法院，请求判如所请。 被告欧江红未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。 被告韩传兵辩称：消费贷款合同上面是其妻子欧江红一个人签字的，其本人愿意解除贷款合同、愿意还款，但是需要将房屋卖了之后才能还款。 被告鑫龙房地产公司辩称：原告要求解除合同，被告韩传兵也表示同意解除合同，主合同解除后，被告鑫龙房地产公司应当在原告放弃对被告欧江红、韩传兵主张保证责任的范围内免除责任。 经审理本院查明以下事实：被告韩传兵、欧江红系夫妻关系。2016年12月28日，被告韩传兵、欧江红在被告鑫龙房地产处购买了该公司开发的位于零陵区××路××道××广场××栋××的房屋。2016年12月30日，被告欧江红向原告申请个人消费贷款，申请贷款金额为310000元用于购买房屋，被告韩传兵在配偶栏签字并摁手印。2017年1月16日，被告欧江红与原告签订了一份《个人消费贷款及担保合同》，合同第一条借款种类及金额约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币310000元（大写：人民币叁拾壹万元整）。”第二条贷款用途约定：“本合同项下贷款仅用于欧江红购房，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。（一）购买坐落于零陵区××路××道××广场××栋××的房屋，建筑面积119平方米。”第三条贷款期限约定：“本合同项下贷款期限为240个月，自2017年1月16日至2037年1月16日。实际放款日与到期日以借据为准。”第四条利率约定：“（一）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行，并按下列共识换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。（二）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按一下第2种方式处理：……2．自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。”第七条账户管理约定：“（一）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款之日起计算：户名：欧江红；账号：6217××××1398；开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行。借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：永州市鑫龙房地产开发有限责任公司；账号：9430××××8893；开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行。”第八条贷款归还约定：“（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1．按月等额本息还款法。……（三）借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：欧江红；账号：6217××××1398；开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行；每期还款日在16：00之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金。”第十一条罚息约定：“（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。……（四）贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。”第十二条违约及违约责任约定：“……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1．要求借款人限期纠正违约行为；2．停止发放尚未发放的贷款；3．宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4．要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5．处分抵押物，实现抵押权；6．处分质押物，实现质押权；7．要求保证人承担保证责任；8．解除本合。”第十六条借款担保约定：“本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。”该合同抵押条款中第十八条担保范围约定：“抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”第二十二条抵押物的处分约定：“发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1．借款人连续三个月或累计六个月未足额还款……”该合同保证条款第三十条保证责任约定：“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。”第三十一条保证范围约定：“……法人或其他组织作为保证人的，保证人永州市鑫龙房地产开发有限责任公司承担保证责任按下列第（二）种方式确定：……（二）由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果满足下列第1项条件的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1．本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕并交由我行保管……”原告在贷款人一栏签字并盖章，被告欧江红在借款人、抵押人一栏签名并摁手印，被告韩传兵在共同借款人、抵押物共有人一栏签名摁手印，被告鑫龙公司在保证人一栏盖章。被告韩传兵、欧江红以其位于零陵区××路××道××广场××栋××号房屋作为抵押，被告鑫龙公司在抵押清单上盖有公章。2017年1月24日，被告欧江红、韩传兵购买的涉案房屋已办理预告登记手续及他项权证。2017年2月3日，原告向被告欧江红出具借据，借据对借款金额、放款账户、借款期限、借款用途及还款方式等进行了约定，被告欧江红在借款人一栏签字摁手印。贷款发放后，被告欧江红、韩传兵于2020年12月开始逾期还款，截至2021年3月10日，被告欧江红、韩传兵累计欠付本金共计270591.31元，利息及罚息共计4170.16元，总计274761.47元。经原告多次催收，被告欧江红、韩传兵均未偿还欠付的贷款本息，原告遂起诉至法院。 另查明，被告鑫龙房地产公司于2015年12月21日就“鑫龙城上城”项目与原告邮政储蓄银行签订《开发商合作及担保协议》，协议约定：“第一条：甲方（原告邮政储蓄银行）向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为鑫龙城上城、坐落于零陵区××路、××路与××道交汇处的新建房屋、新建车位、新建车位的使用权，用于乙方开发并合法出租的项目名称为鑫龙城上城、坐落于零陵区××路××路××道交汇处的新建车位。乙方（被告鑫龙房地产公司）对本协议约定的贷款，提供如下第一、二种担保：一：乙方提供连带责任保证。购买新建房屋、新建车位的贷款担保期限为自单笔贷款发放之日起至甲方取得房屋他项权证止。二、乙方在甲方指定银行开立存款账户，于本协议约定的单笔贷款发放前存入不低于贷款本金5%的保证金，存入的保证金为本协议发放的全部贷款提供担保，并在此不可撤销地授权甲方按借款及担保合同约定对账户内保证金进行监管和扣收。第三条：在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收；发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿义务，向甲方偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用并在甲方协助下向借款人追偿。乙方追偿所得优先用于偿还借款人拖欠甲方的贷款本息及相关费用，剩余部分用于弥补乙方履行担保责任的损失及索偿费用。”被告鑫龙房地产公司已按合同约定预留了贷款金额的5%作为保证金。 以上事实有原、被告陈述，中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、《个人消费贷款及担保合同》、借据、房屋抵押预告登记及他项权证、《开发商合作及担保协议》、《商品房买卖合同》等证据予以证实，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为：借款人应当按照约定返还借款并支付利息。借款人不履行上述义务的，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。本案中，被告欧江红、韩传兵向原告贷款310,000元，并约定了归还借款本金、支付利息的期限及利息的计算方式，故被告欧江红、韩传兵应当在约定的期限内向原告偿还借款本金并支付利息。但截至2021年3月10日，被告欧江红、韩传兵累计拖欠原告本金共计270591.31元，利息及罚息共计4170.16元，总计274761.47元未还，其行为已经构成违约。经原告多次催收，被告欧江红、韩传兵均未偿还欠付的贷款本息，故对原告要求解除其与被告欧江红、韩传兵签订的《个人消费贷款及担保合同》及立即偿还上述贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告鑫龙房地产公司在《个人消费贷款及担保合同》保证人一栏盖章，愿意对被告欧江红、韩传兵的贷款承担连带保证责任，系其真实意思表示，因此被告鑫龙房地产公司为上述贷款承担连带清偿责任，故对原告要求被告鑫龙房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条、第五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行与被告欧江红、韩传兵签订的《个人消费贷款及担保合同》； 二、限被告欧江红、韩传兵在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行偿还借款本金270591.31元，利息及罚息共计4170.16元，总计274761.47元；（后续利息以本金270591.31元为基数，按约定从2021年3月11日起计算至贷款款本金还清之日止）； 三、被告永州市鑫龙房地产开发有限责任公司对上述第二项判决所确定的金额承担连带清偿责任。 如未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5421元，减半收取2710.5元，由被告欧江红、韩传兵、永州市鑫龙房地产开发有限责任公司承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  卿淑君 二〇二一年五月二十六日 法官助理田缘缘 法官助理杨淑萍 书记员李明悦 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。 第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。 当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。