山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初3186号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市。负责人：吴中云，总经理。委托诉讼代理人：张建磊，山东圣卓恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洋，山东圣卓恒律师事务所律师。被告：董浩，男，1984年4月10日出生，汉族，住山东省新泰市。被告：李媛，女，1985年12月15日出生，汉族，住山东省新泰市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告董浩、李媛保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人张建磊、被告董浩到庭参加诉讼。被告李媛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险泰安分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款38469.85元及逾期付款利息损失（以38469.85元为基数，自2020年11月27日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算）；2.判令被告向原告支付尚欠保险费20410.91元；3.判令被告向原告支付违约金2100元；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告董浩拟在中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行（以下简称农行泰安龙泽支行）办理小额信用贷款，根据该行的要求，需要由被告为该贷款投保保证保险，以保障该行能够有效实现债权。2019年12月11日，被告董浩向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，投保的贷款金额为42000元，保险费共计22966.2元，分36期支付，按月缴纳，每月保险费637.95元。2019年12月12日，被告董浩、李媛共同向原告出具《共同还款承诺书》，两被告承诺共同向银行及原告承担还款责任；承诺如果未履行贷款还款义务，导致原告理赔的，承担产生的利息、罚息及违约金；承诺未履行还款义务或在原告赔付后30日内未还清欠款，自愿支付借款金额5%的违约金。2019年12月12日，被告董浩与农行泰安龙泽支行签订《个人担保借款合同》，向该行借款42000元，该行依约向董浩支付借款，但董浩未能依约还款，为此，原告于2020年7月31日向该行代偿借款本息共计38469.85元。截止起诉之日，被告尚欠原告保险费20410.91元及违约金2100元。为此，望判如所诉。董浩辩称，欠款属实，现在负债太多，无法一次性偿还，希望能与原告协商，分期偿还。李媛未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年12月11日，被告董浩填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：产品类型寿险贷、贷款类型首次贷款，申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途日常生活消费。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同约定承担赔偿责任。2019年12月11日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告董浩，被保险人为农行泰安龙泽支行，贷款金额42000元，保险费22966.2元，保险金额为46281.1元，费率为1.3784%（月），赔偿等待为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费637.95元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定及分期交费内容详见清单。特别约定清单载明：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。后被告按照约定支付原告保险费2555.29元。2019年12月12日，被告董浩、李媛向原告出具《共同还款承诺书》，载明：如果未按借款合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。借款人与共同还款人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，除此以外，贵公司有权要求借款人及共同还款人立即一次性付清全部剩余保险费；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司理赔后30日未向贵公司还清欠款，自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由借款人与共同还款人予以承担。同日，被告董浩、李媛还向原告出具《特别约定》一份，载明：保险人依据保险合同约定向被保险人理赔后，保险人有权要求投保人按照未付保险费、理赔款项、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用），并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失（自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算）。未付保险费是指投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费。2019年12月12日，被告董浩（借款人）与农行泰安龙泽支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额42000元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率以借款发放日前一日1年期LPR为基础，加226.25bp确定，点差在借款期限内保持不变，借款期限内LPR调整，浮动利率按调整后的LPR和本合同约定的借款利率加减点确定新的借款执行利率，利率调整以12个月为一周期；分期还款，以每1个月为一个周期还款，划款日为借款发放日对应日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天，还款方式为等额本息还款方式。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行人民币基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有提前收回已发放借款。被告董浩在借款人处签名捺印。同日，农行泰安龙泽支行向被告董浩发放了合同项下的借款，并出具借款借据一份，载明：借款日期2019年12月12日，到期日期2022年12月11日，执行利率6.4125%，逾期利率9.61875%，还款方式等额本息还款。后被告董浩未按合同约定及时足额偿还借款本息，至2020年7月31日尚欠农行泰安龙泽支行借款本息共计38469.85元。同年7月31日，农行泰安龙泽支行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的董浩于2019年12月12日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）38469.85元已于2020年7月31日收到。兹证明上述贷款已结清。现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款、违约金、滞纳金为由诉来本院。本院认为，董浩向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因董浩未按照与农行泰安龙泽支行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向农行泰安龙泽支行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告董浩逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款38469.85元后即应享有追偿权，因此董浩理应向原告偿还垫付的借款本息。关于被告应支付的保费。原告主张，双方在《共同还款承诺书》、《特别约定》约定，原告有权要求被告支付全部剩余保险费20410.91元。虽然《共同还款承诺书》约定原告有权要求被告支付全部剩余保险费，但对该全部剩余保险费的具体计算标准并未明确约定，《特别约定》约定未付保险费是指投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费，而在原告出具的保险单特别约定清单中约定，未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。上述条款均系原告所制作的格式条款，在出现不一致的情况下，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，而且原告出具的保险单亦约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还贷款本息后，原告与农行泰安龙泽支行银行之间、被告董浩与农行泰安龙泽支行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，原告要求被告董浩支付剩余保险期间的保额费没有依据，故未付保费应计算至原告代为清偿全部贷款本息之日即2020年7月31日。根据原告出具的保险单约定，被告董浩作为投保人应自贷款发放之日即2019年12月12日起按月（637.95元）向原告缴纳保险费，原告认可被告已经支付保险费2555.29元，即支付至2020年4月11日的保费，自2020年4月12日至2020年7月31日，共计111天，故，保费应为2360.42元（111天*637.95元/月÷30天）。关于原告主张的违约金，根据共同还款承诺书的约定，被告未按借款合同约定履行还款义务，或在原告理赔后30日内未向原告还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金，故原告要求被告支付违约金2100元的诉求，于法有据，本院依法予以支持。关于原告主张的逾期付款利息损失。一方违约时，双方可以约定支付一定数额的违约金，也可约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，在本院已经支持违约金2100元的情况下，对原告主张的逾期付款利息损失，本院不予支持。关于被告李媛的民事责任，被告李媛向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告董浩的借款本息、实现债权费用、保险费、违约金承担共同还款责任，故原告要求李媛承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法应予支持。因此，对原告要求董浩、李媛共同偿还代偿款38469.85元、保险费2360.42元、违约金2100元的诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告董浩、李媛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款38469.85元；二、被告董浩、李媛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费2360.42元；三、被告董浩、李媛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司违约金2100元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费662元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负担225元，被告董浩、李媛负担437元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 逯元丽二〇二一年五月十四日法官助理 宋丽平书 记 员 田 甜