安徽省含山县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0522民初590号 原告：中国农业银行股份有限公司含山县支行，所在地安徽省含山县环峰镇褒禅山东路90号，统一社会信用代码913405228537401665。 负责人：蔡宏军，该行行长。 委托诉讼代理人：陈旭扬，该行职工。 被告：杨昌芳，女，1981年4月24日出生，汉族，住安徽省含山县。 被告：刘家龙，男，1981年1月7日出生，汉族，住安徽省含山县。 原告中国农业银行股份有限公司含山县支行（以下简称农行含山支行）与被告杨昌芳、刘家龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后依法适用简易程序，于2021年5月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈旭扬到庭参加诉讼，被告杨昌芳、刘家龙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行含山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告共同偿还原告贷款本金70197.93元及利息（利息计算至2021年2月20日，后期利息按年利率11.6325％计算，并计收复利至本息清偿之日）；对被告设定抵押的位于含山县××路××号楼××单元××室行使抵押权，用于归还贷款本息及实现债权费用；2、判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2012年3月7日，两被告因购房需要，向原告申请房屋按揭贷款，并承诺以新购房产为本次贷款提供抵押担保。原被告于2012年3月16日签订个人购房担保借款合同，约定借款金额350000元，借期120个月，借款日期2012年3月19日，到期日2022年3月18日，借款利率7.755％，逾期利率11.6325％，还款方式等额本息还款。借款担保方式为抵押，两被告以位于含山县××路××号楼××单元××室为本次借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告按约放款350000元至指定账户，被告自2012年4月20日开始还款，至2021年2月2日，被告共还本金279802.07元，利息13513元，此后再未还款。截止2021年2月20日，被告尚欠贷款本金70197.93元，利息1172.03元。按照合同约定，借款人未足额偿还借款本息超90日，贷款人有权提前收回贷款本息，并提前行使抵押权，对应付未付利息计收复利。综上，为保证原告资金安全，故提起诉讼，请求人民法院判如所请。 杨昌芳、刘家龙未答辩。 原告围绕其诉讼请求提交如下证据：1、房地产贷款申请一份，证明被告向原告申请贷款；2、二被告身份证复印件，证明二被告身份情况；3、二被告结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系；4、共同还款承诺书一份，证明二被告系共同还款人；5、同意抵押承诺书一份，证明二被告同意以所购房产为本次贷款设定抵押担保；6、个人购房担保借款合同，证明贷款和抵押担保的金额、期限；7、房地产他项权证复印件一份，证明抵押的房产已办理抵押登记；8、借款凭证，证明借款的金额、日期、利率；9、支款凭证，证明350000元贷款经被告委托后划入指定账户；10、委托转账划款授权书，证明被告授权划款；11、还款流水，证明被告已偿还的贷款本息金额；12、欠息记录，证明被告尚欠利息金额。 杨昌芳、刘家龙未提举证据，亦未到庭质证。 本院经审查，对原告所提交的12组证据的真实性、合法性、关联性予以认定。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 杨昌芳、刘家龙系夫妻关系。2012年3月7日，被告杨昌芳向原告农行含山支行提出购房贷款申请，并提供位于含山县××路××号楼××单元××室不动产为本次借款设定抵押；同日，被告刘家龙出具共同还款承诺书及同意抵押承诺书，承诺对该笔购房贷款作为共同还款人且同意以上述房产为借款设定抵押。2012年3月16日，被告杨昌芳与原告签订了一份《个人购房担保借款合同》。合同约定:杨昌芳向原告借款人民币350000万元,借款期限自2012年3月16日至2022年3月15日，借款利率7.755％，逾期利率11.6325％，还款方式等额本息还款。借款担保方式为抵押，二被告以位于含山县××路××号楼××单元××室为本次借款提供抵押担保，并于2013年12月2日办理了抵押登记。原告按约放款350000元至指定账户，被告自2012年4月20日开始还款，至2021年2月2日，被告共还本金279802.07元，利息13513元。自2020年10月20日起，两被告未能按合同约定的金额及期限履行还款义务。为此，农行含山支行起诉至本院，要求提前收回贷款本息，并行使抵押权。2021年4月9日，杨昌芳、刘家龙收到本案起诉状副本。截止2021年4月9日，两被告尚欠原告借款本金70197.93元及利息1690.45元（其中正常借款利息1333.11元，逾期利息323.81元，复利33.53元）。 本院认为：农行含山支行与杨昌芳签订个人购房担保借款合同，刘家龙出具共同还款承诺书及同意抵押承诺书，均系当事人的真实意思表示，且约定内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方办理了抵押登记，抵押权设立。 根据双方借款合同第十二条12.3第（2）项的约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，此合同条款应理解为约定解除合同的条款，当约定的情形出现时，贷款人主张提前收回已发放借款，其本质属于行使约定解除权。本案，杨昌芳、刘家龙自2020年10月20日起未足额偿还借款本息，超过90天，出现了约定解除的情形，农行含山支行直接向法院起诉主张提前收回借款，自起诉状副本送达对方时（2021年4月9日）即产生解除合同的效力。 因此，原告的诉请成立。依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第五百六十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨昌芳、刘家龙于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司含山县支行借款本金70197.93元，并支付利息（截止2021年4月9日利息为1656.92元，后期利息损失以本金70197.93元为基数，自2021年4月10日起，按年利率11.6325％，计算至清偿之日止）； 二、若被告杨昌芳、刘家龙不能按期履行上述判项的给付义务，原告中国农业银行股份有限公司含山县支行可申请本院拍卖、变卖被告杨昌芳所有的含山县××路××号楼××单元××室不动产（房地产权证号：1××8），行使抵押权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计792元、财产保全费计740元，合计1532元，由被告杨昌芳、刘家龙负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  张孟江 二〇二一年五月二十六日 书记员  张悦晗 附件：本判决书所援引的法律条款原文 《中华人民共和国民法典》 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第三款民法典实行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。