青海省都兰县人民法院   民事判决书   （2021）青2822民初537号   原告：中国农业银行股份有限公司都兰县支行，统一社会信用代码91XXXXXX，住所地都兰县。   负责人：张亚文，男，1973年9月11日出生，汉族，公民身份号码XXX，青海省德令哈市居民，现住都兰县，系该行行长。   委托诉讼代理人：祁佐邦，男，1993年11月2日出生，汉族，公民身份号码XXX，青海省平安县居民，系该行客户经理。   委托诉讼代理人：马倩，女，1995年10月4日出生，回族，公民身份号码XXX，青海省都兰县居民，现住都兰县，系该行客户经理。   被告：才仁达尔，男，1974年12月15日出生，蒙古族，公民身份号码XXX，青海省都兰县居民，现住该址。   被告：红花，女，1964年3月9日出生，蒙古族，公民身份号码XXX，青海省都兰县居民，现住该址。   原告中国农业银行股份有限公司都兰县支行（以下简称“农行都兰县支行”）与被告才仁达尔、红花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行都兰县支行委托诉讼代理人祁佐邦、马倩，被告才仁达尔、红花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告农行都兰县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告才仁达尔偿还拖欠我行贷款本金550000元及贷款结清之日全部利息；2.判决被告承担本案的全部诉讼费用；3.请求判令原告对房屋所有权、土地使用权的抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.判令被告自然人红花就上述诉讼请求中的支付义务承担连带责任。事实与理由：2019年12月27才仁达尔向中国农业银行股份有限公司都兰县支行申请农村个人生产经营贷款，借款凭证编号为630220190048128，借款合同编号为63020120190032514，金额550000元，借款期限为壹年，到期日期为2020年12月25日，支付方式为受托支付，还款方式为一次性利随本清，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮55bp，即实际执行利率为4.7%，担保方式商业用房抵押担保。本次申请授信抵押物产权人为红花，该房产为夫妻共有财产，经调查房屋产权清晰，无对外抵押以及担保等情况。该笔贷款为商业用房抵押担保，抵押房屋位于都兰县香日德镇东西大街，抵押房屋所有权人为借款申请人配偶红花，房屋所有权证编号青房权证都兰字第XXXX号，房屋建筑面积214.12平方米，混合结构，2015年01月22日登记；土地使用权证编号为都国用（2013）第378号，办证日期为2013年11月22日，土地使用权人为红花，用途：商服，使用权类型：出让，使用权面积：108.3平方米，终止日期：2052年12月。抵押物所有权人：红花，身份证件号码：XXX，女，54岁，都兰县人；居住地址：都兰县香加乡艾里斯台村，随其配偶才仁达尔进行牛羊养殖，该抵押物于2016年开始对外出租，现承租人：赵延章，承租人与出租人签订了《承租人出租人承诺书》，承诺：“在房屋租赁期内，如贵行行使抵押权，处置上述承租房产，则承租人与出租人订立的房屋租赁合同于贵行通知之日提前终止”。2020年12月25日借款到期，贷款到期前20天，我行工作人员已向借款人电话通知到期提醒，借款到期后，被告才仁达尔未能按时履行还款义务，我行多次向借款人通过电话及信函进行逾期催收，但借款人未按合同约定履行一次性利随本清还款的义务，2020年12月28日、12月29日、12月30日、12月31日、2021年1月7日、1月20日、2月3日、2月19日进行电话催收；2021年2月19日进行信函催收；2020年12月29日、12月30日、2021年1月7日、1月25日、2月3日进行短信催收，2021年1月4日、2月2日进行上门催收，并签收债务逾期催收通知书，留取催收影像照片。截止2021年3月20日，借款人才仁达尔尚未偿还剩余贷款金额576031.47元，已逾期85天，构成违约。根据2019年12月27日借款人签订的《中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同》（借款合同号：63020120190032514），第六条违约责任6.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期（5年期以上）LPR调整，固定利率贷款逾期罚息利率不变；浮动利率贷款逾期罚息利率按本合同2.1（2）约定的借款执行利率的调整周期进行调整。6.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。6.6借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权限期纠正违约行为、有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。6.7因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。综上，借款人签订的《中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同》合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。根据上述事实，我行认为被告才仁达尔不能完全履行借款合同中约定的还款义务，恶意拖欠我行贷款本息，违反了《经济合同法》《担保法》的有关规定，严重影响了我行信贷资金的正常运行和经营效益，为避免国有信贷资金损失，保障我行业务经营的正常运行，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法给予公正裁决。   被告才仁达尔、红花辩称，原告所述全部属实，我们只能出售抵押房屋以后进行还款，上下两层带地下室（共九间）。   一、原告农行都兰县支行为证实其主张的事实，向法庭提交以下证据：   证据一、才仁达尔农村个人生产经营贷款业务申请表复印件、借款申请书复印件、贷款用途声明复印件各一份，拟证实贷款业务、担保业务是借款人和担保人的主动行为。   证据二、同意房地产抵押承诺书复印件、承租人出租人承诺书复印件、中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录复印件、牛羊购买合同复印件各一份，拟证实抵押物为担保人的自愿主动行为及贷款资金用途证明。   证据三、农户贷款借款合同复印件复印件（编号63020120190032514）、抵押合同复印件（编号63100220190004778）各一份，拟证实贷款业务真实有效、抵押担保业务真实合法。   证据四、青（2019）都兰县不动产证明第0000086号不动产登记证明复印件一份，拟证实不动产抵押业务经有权部门登记，抵押业务真实合法。   证据五、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、短信及电话催收记录各一份，拟证实贷款逾期情况真实有效，债务关系明确。   上述证据经被告才仁达尔、红花质证，未提持异议，予以认可。   二、被告才仁达尔、红花未向法庭提交证据。   上述证据经庭审审查客观、真实，且与本案待证事实存在关联性，本院予以采信。   根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定的事实如下：2019年12月26，被告才仁达尔向农行都兰县支行申请农村个人生产经营贷款，借款合同编号为63020120190032514，金额为550000元，借款期限为1年，到期日期为2020年12月25日，还款方式为一次性利随本清。该笔贷款以商业用房抵押担保，抵押房屋位于都兰县香日德镇东西大街，抵押房屋所有权人为借款申请人才仁达尔之妻红花，房屋所有权证编号为青房权证都兰字第XXXX号，原告农行都兰县支行取得不动产登记证明（编号为青（2019）都兰县不动产证明第0000086号）。   本院认为，本案的焦点问题为原告的诉讼请求应否支持。   金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人在获得借款后，应当按照约定的还款期限按时返还借款本金及利息。本案中，被告才仁达尔于2019年12月26日申请农村个人生产经营贷款，在获得550000元贷款后，未按约定还款期限于2020年12月25日全额偿还借款，其行为已构成违约，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，应当承担继续履行的违约责任。因此本院认为，原告请求被告才仁达尔偿还借款本金550000及利息的诉讼请求合理有据，依法应予支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，因该债务属夫妻关系存续期间配偶一方为家庭生产经营所负，故被告红花应对上述债务承担连带给付责任。   根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十二条之规定，被告红花为担保其配偶向农行都兰县支行的金融借款，以位于都兰县香日德镇东西大街，房屋所有权人为其本人、房屋所有权证书编号为青房权证都兰字第XXXX号商铺进行抵押担保，且已办理抵押登记，原告农行都兰县支行取得了不动产登记证明（编号为青（2019）都兰县不动产证明第0000086号）。本院认为，该抵押担保系双方当事人的真实意思表示，抵押程序合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第二款之规定，农行都兰县支行对该抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。故本案中原告农行都兰县支行请求就抵押房产及其范围内的建设用地使用权拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿的诉讼请求合理有据，本院予以支持。   综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：   一、被告才仁达尔、红花于本判决生效之日起三十日内连带给付原告中国农业银行股份有限公司都兰县支行借款本金550000元及利息损失（利息以实际还清日中国农业银行股份有限公司都兰县支行信贷管理系统记录为准）；   二、原告中国农业银行股份有限公司都兰县支行对涉案位于都兰县香日德镇东西大街，房屋所有权证书编号为青房权证都兰字第XXXX号商铺享有抵押权，被告才仁达尔、红花不履行本判决第（一）项债务时，原告中国农业银行股份有限公司都兰县支行有权依法以该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9300元，已按减半收取计4650元（原告已交纳），由被告才仁达尔、红花负担，于本判决生效之日起十日内交纳本院。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审判员 尖 措   二〇二一年五月二十五日   法官助理 杨银堆   书记员 沈丽莹