山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初2766号原告：中银消费金融有限公司，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田某1。委托诉讼代理人：王冲，山西景宸律师事务所律师。委托诉讼代理人：田玉萍，山西景宸律师事务所律师。被告：王某2，住山西省晋中市，约定送达地址山西省晋中市。原告中银消费金融有限公司与被告王某2金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王冲到庭参加诉讼，被告王某2经邮寄送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院明确的诉讼请求为：1.请求判令被告偿还原告贷款本金177024.3元；2.请求判令被告支付自2020年6月1日起至2021年5月20日止的利息28053.84元、滞纳费11469.58元；并支付自2021年5月21日起按年利率24%收取利息和滞纳费；3.请求判令原告对被告所有的位于山西省晋中市××区幢B5/下的房屋享有抵押权，在本息范围内对其折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；4.本案原告实现债权的相关费用由被告承担，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等（以实际发生为准）。事实和理由：2019年6月20日，原告与被告签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款20万元。合同签订后，原告于2019年7月16日放款，但被告未能按期还款，已构成违约，截止2020年9月22日，尚欠贷款本息合计188846.92元。被告王某2未到庭也未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告身份证复印件、新易贷-乐享贷贷款正式申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、中银消费金融有限公司新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约、业务规则、《国内支付业务付款回单》、《显示账户关联的卡》的交易证明、银行卡复印件、不动产登记证明、中银消费内部还款流水、律师函、邮件交寄单、诉讼费、诉讼合作协议及发票、转账记录等。原告以上述证据证明:被告主体适格，被告向原告申请贷款，原、被告签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定内容，原告已按合同约定向被告足额发放贷款，案涉抵押房屋已办理不动产抵押登记，被告适用贷款及还款的情况，原告已发送律师函通知贷款提前到期，原告因该案支出诉讼费2038元、律师费5310元。被告王某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的权利。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采纳。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2019年6月20日，被告王某2填写《新易贷-乐享贷正式贷款申请表》申请贷款额度20万元，并在《告客户书》上签字，表明已了解贷款业务相关的注意事项。同日，被告王某2（乙方、借款人、抵押人）与原告中银消费金融有限公司（甲方）签订2019年消借第0619005379号《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，原、被告均在签署页签字盖章，双方约定的主要内容为：1.借款金额为20万元，借款期限60个月，预计从2019年6月26日至2024年6月26日，借款期限的起算日以实际放款日为准（第三条）；2.抵押物地址为山西省晋中市××区中段四百号，房地产权证编号晋中市房权证字第XXXX号，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）（第四条）；3.合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率为16.5%，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费，收费标准以公司公布的《业务规则》为准（第六条，滞纳费年化利率约为18%=日万分之五×360）；4.乙方使用按月等额本息还款方式（第八条）；5.乙方未按期归还单款本息的构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款（第十条）。2019年7月12日，办理了晋（2019）晋中市不动产证明0016766号不动产登记证明，抵押权利人为原告中银消费金融有限公司，义务人为被告王某2，坐落于××区幢B5/下，抵押权利顺序为：1.中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省晋中市分行；2.中银消费金融有限公司。2019年7月16日，原告向被告账户内支付20万元。自2020年1月23日起，被告未按约定足额偿还借款本金、利息，2020年2月1日归还利息0.3元。截至2021年5月20日，应还剩余贷款本金177024.3元、利息28053.84元、滞纳费11469.58元。2020年11月26日，原告向约定送达地址邮寄律师函通知贷款提前到期通知书，于2020年12月7日退回视为送达。原告已向山西景宸律师事务所支付律师费5310元。本院认为，本案借款事实发生在民法典生效之前，故本案纠纷适用当时的法律、司法解释的规定；《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，被告与原告签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，并提交正式贷款申请表、告客户书，以上文件均有被告王某2签字捺印，无证据显示上述文件并非被告本人签署，文件内容也未违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，依据合约，原告以邮寄律师函方式向被告宣告贷款提前到期并要求归还剩余贷款本金并支付利息及相关费用，原告主张被告偿还截至2021年5月20日的剩余贷款本金、利息及滞纳费，有合同依据，且未超过按照年利率24%计算的金额，故根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，原告主张的利息、滞纳费，本院支持；2021年5月21日之后的利息、滞纳费依照合同之约定超过年利率24%，故本院利息与滞纳费之和超出年利率24%的部分,本院不予支持；《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，被告王某2与原告约定以抵押物形式提供担保，并且依约办理了不动产抵押登记，原告之抵押权利合法生效，原告主张对抵押物享有优先受偿权本院予以支持；关于原告主张的律师费双方明确约定由被告承担并已实际产生，本院予以支持，其他费用未实际发生，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的规定，判决如下：一、被告王某2于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司剩余的贷款本金177024.3元，及截至2021年5月20日的利息28053.84元、滞纳费11469.58元；二、被告王某2于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司自2021年5月21日起至付清全部借款本息之日止以未还本金177024.3元为基数，按照年利率24%计算的利息及滞纳费，并支付律师费5310元；三、原告中银消费金融有限公司对被告王某2名下位于山西省晋中市××区幢B5/下的房屋享有抵押权，对该房屋折价、拍卖、变卖后的价款依据抵押登记记载的抵押权顺位优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2038元由被告王某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌二○二一年五月三十日书记员 高 斌