贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2328民初783号 原告：安龙县融丰小额贷款有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州安龙县栖凤街道办事处鑫凯龙城1栋1层-1-2号，统一社会信用代码9152232831435838XG。 法定代表人：谢阔，系该公司董事长，未到庭。 委托诉讼代理人：艾德凤，女，1991年3月30日生，布依族，住贵州省安龙县。代理权限：特别授权。 被告：张镪富，男，1955年7月7日生，汉族，住贵州省安龙县，未到庭。 被告：李光清，女，1958年9月5日生，汉族，住贵州省安龙县，未到庭。 被告：张棚，男，1982年9月25日生，汉族，住贵州省安龙县。 原告安龙县融丰小额贷款有限公司（下称融丰公司）与被告张镪富、李光清、张棚借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，于同年4月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人艾德凤，被告张棚到庭参加诉讼，被告张镪富、李光清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告融丰公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告张镪富、李光清、张棚立即偿还原告借款本金150000元，并按月利率2%计算支付利息自2018年12月26日起开始计算，至本息清偿之日止（暂计算至2021年2月25日，尚欠本息暂计228000元）；2.本案诉讼费用由被告张镪富、李光清、张棚承担。 事实与理由：2018年6月26日，原告与被告张镪富、李光清、张棚签订了安融丰字（201806）第26-01号《借款合同》、201806［抵］字26第01号《抵押担保合同》，被告用张镪富、李光清名下坐落于栖××街道××福小区商业街××单元××、××商铺作为抵押向原告借款150000元用于工程临时资金周转，借款期限为2个月，从2018年6月26日至2018年8月25日止。 上述合同签订当日，原告向被告支付了借款本金150000元，原告与被告张镪富、李光清、张棚之间借款关系有效成立，本金至今未还。被告拖延还款的行为已经构成违约，根据借款合同约定，原告有权要求被告立即偿还借款本金150000元，并按月利率2%计算支付利息自2018年12月26日起开始计算，至本息清偿之日止。为此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院依法支持原告的全部诉请。 原告融丰公司提交的证据有： 1.原告融丰公司的营业执照复印件、法定代表人谢阔的身份证明及身份证复印件、三被告身份证复印件，证明原、被告的基本身份信息和主体资格适格。 2.借款申请书、《贵州省安龙县融丰小额贷款有限公司借款合同》、《贵州省安龙县融丰小额贷款有限公司抵押担保合同》，证明三被告与原告签订借款合同，被告张镪富、李光清用名下坐落于栖凤街道办事处××福小区商业街××单元××、××商铺作为抵押向原告借款150000元用于工程临时资金周转，借款期限为2个月。 3.业务回单（工行转账凭证）、收据，证明2018年6月26日，原告通过工商银行转账的方式向被告支付了借款本金150000元，原被告之间形成有效的借款关系。 被告张镪富、李光清未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告张棚辩称，我确实在原告公司申请借款了150000元，利息为月利率3%，前期按约支付了6个月的利息，后无力支付利息，口头与原告达成协议延期支付利息。原告将借款打给我当天，因借款期限为2个月，我就将现金9000元存在原告提供给我的账户上，后因工程款一直未结到，我后陆陆续续又以微信转款的支付了4个月的利息。对于原告的诉讼请求，我同意偿还，但要求已支付的利息作为偿还本金从150000元中扣除，剩余款项要求按照原告起诉的利息计算标准偿还,但因目前经济能力有限，不能一次性偿还。 被告张棚提交以下证据： 微信转款截屏打印件，证明被告张棚通过微信转款支付了4个月的利息给原告的工作人员董祥刚。 本院经审理认定事实如下：2018年6月25日，被告张镪富、李光清、张棚向原告提交借款申请书，申请借款150000元用于流动资金周转。同年6月26日，原告融丰公司作为贷款方与作为借款人的被告张镪富、李光清、张棚签订《贵州省安龙县融丰小额贷款有有限公司借款合同》（下称《借款合同》），约定主要内容：一、借款用途为工程临时资金周转。二、借款金额为150000元。三、在合同规定的借期内，借款利息为月利率1%，如超期还款，超期部分的月利率为2%，直至本金还清为止，另加收20%罚息。四、利息按月支付，不足一月按一月计算利息。每月的借款对应日支付利息。五、借款期限为两个月，自借款之日起即2018年6月26日至2018年8月25日止，迟于上述约定借款发放日的，以借款凭证时间为准。八、保证条款（一）担保方式为连带责任担保。本合同项下的借款及所涉及的债务担保以担保合同书约定为准；（二）担保期限为主债务期限届满2年内；（三）抵押物为借款人用张镪富、李光清名下坐落于栖凤街道办事处××福小区商业步行街××单元××、××商铺（不动产权证书：黔（2017）安龙县不动产权第0000697号、建筑面积46.12㎡）作抵押，并用借款人名下所有资产作担保。张镪富、李光清、张棚在该合同“借款人”处签名并捺印。同日，张镪富、李光清（抵押人、甲方）与融丰公司（抵押权人、乙方）签订《贵州省安龙县融丰小额贷款有限公司抵押担保合同》（下称《抵押合同》），约定主要内容：一、甲方用房屋所有权证作为抵押物，担保借款合同的履行。双方确认甲方抵押物的估价为人民币200000元整。二、甲方担保的借款金额为人民币150000元，借款期限自2018年6月26日至2018年8月25日。三、甲方保证对抵押物依法享有所有权或者经营管理权。四、甲方在本合同生效之日起将抵押物权属证明文件交乙方，抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管。五、抵押担保的范围：借款金额150000元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）。张镪富、李光清在该合同“甲方”处由签名并捺印。 上述合同签订后，融丰公司与张棚口头约定借款利息为月利率3%。2018年6月26日，融丰公司向张镪富在贵州安龙农村商业银行股份有限公司的卡号为62×××27的账户转账150000元。同日，张镪富、李光清、张棚向融丰公司出具收据一份，内容为：兹收到安龙县融丰小额贷款有限公司交来贷款（信合：62×××27）150000元。收款人：张镪富、李光清、张棚。借款后,张棚于借款当日向融丰公司支付了2个月利息9000元，后又分别于2018年10月19日、2018年12月11日、2018年12月14日、2019年1月4日向融丰公司支付了4个月的利息共计18000元，剩余借款至今未支付，融丰公司经多次向张镪富、李光清、张棚催告还款未果，遂诉至本院，诉请如前。 以上法律事实，有原、被告的陈述及双方提交的上述证据在卷为据，故作认定。 本案争议焦点：本案借款利息应如何计算。 本院认为，本案系借款合同纠纷。原告与被告张镪富、李光清、张棚签订的《借款合同》及与张镪富、李光清签订的《抵押合同》系各当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”之规定，原告按照《借款合同》的约定向被告张棚发放了150000元借款，即已按合同约定履行了自己的义务，被告张棚未按约定足额偿还借款本息，构成违约。现原告主张被告张棚偿还借款150000元，本院予以支持。 关于本案争议焦点，本案借款利息应如何计算。第一，原告融丰公司认可双方实际约定借款利息按月利率3%计算，本院予以确认。第二，本案已支付利息为27000元，即已经支付了2018年6月26日至2018年12月25日的利息。第三，本案中，原告与被告虽然约定月利率为3%，但原告主张按月利率2%计算利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2020］17号）第一条第二款“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”的规定，原告系由地方金融监管部门监管的小额贷款公司，其因从事金融业务引发的纠纷不适用新民间借贷司法解释，但根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营的贷款利率不得超过司法部门规定的上限，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2020］17号）第二十五条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”、第二十八条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”、第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”之规定，分段计算本案利息，即自2018年12月26日起至2020年8月19日止，按月利率2%计算利息，自2020年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息。被告要求将已偿还的利息作为偿还的借款本金予以扣除，因原告对此表示反对，且该要求于法无据，故本院不予支持。 据此，依照上述法律规定及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，判决如下： 被告张镪富、李光清、张棚于本判决生效之日起十日内偿还原告安龙县融丰小额贷款有限公司借款本金150000元及利息（利息以本金150000元为基数，自2018年12月26日起至2020年8月19日止，按月利率2%计算；自2020年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至款项清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4720元，减半收取2360元，由被告张镪富、李光清、张棚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员   贺时品 二〇二一年五月二十七日 法官助理  罗 怡 书 记 员  罗钰清