广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终4460号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行，所在地广东省广州市天河区体育西路191号101自编109、110、128、131号商铺及中石化大厦B塔4511-4521、4525号房（仅限办公）。负责人：黎嘉燕，行长。委托诉讼代理人：任梦园，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郑锦河，男，1974年11月8日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区。上诉人平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行（以下简称平安银行广州中石化支行）因与被上诉人郑锦河金融借款合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初8238号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月25日立案后，依法组成合议庭审理本案，现已审理终结。平安银行广州中石化支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，并依法改判平安银行广州中石化支行有权就郑锦河所有的牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为132920429的别克牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿；2.诉讼费用由郑锦河承担。事实与理由：一审法院认为涉案车辆的抵押权人为案外人平安银行股份有限公司深圳时代金融支行（以下简称平安银行深圳时代金融支行），平安银行广州中石化支行非涉案车辆的抵押权人，不予支持平安银行广州中石化支行的该项诉请，是错误的。平安银行广州中石化支行向一审法院提交了平安银行深圳时代金融支行出具的情况说明，因郑锦河的贷款车辆在深圳上牌登记，平安银行广州中石化支行委托平安银行深圳时代金融支行代为办理相关抵押登记，导致债权和抵押权分属于平安银行广州中石化支行和平安银行深圳时代金融支行。涉案车辆抵押登记备案合同编号与案涉贷款合同编号一致，平安银行深圳时代金融支行也出具了相关说明，不会重复主张债权。因此，郑锦河所属牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为132920429的别克牌小型轿车的抵押权实际所属方为平安银行广州中石化支行。综上，请二审法院支持平安银行广州中石化支行的上诉请求。郑锦河未到庭亦未提交书面答辩状。平安银行广州中石化支行向一审法院起诉请求：1.郑锦河立即偿还平安银行广州中石化支行借款本金89670.66元；2.郑锦河支付拖欠利息、逾期利息[截止至2019年7月17日利息6430.18元，罚息1111.68元，复利367.4元；从次日起至实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按合同约定的固定年利率18%上浮50%计算罚息；以尚欠借款利息为基数，按合同约定的固定年利率18%上浮50%计算利息复利]；3.郑锦河承担本案律师费2600元；4.如郑锦河不履行上述义务，平安银行广州中石化支行有权就其所有的车牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为132920429的别克牌小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足以清偿债权数额部分由郑锦河继续清偿；5.郑锦河承担案件诉讼费用。一审法院查明事实：平安银行广州中石化支行（贷款人）与郑锦河（借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》，约定如下主要内容：1、贷款金额为15.1万元，贷款期限36个月；2、贷款利率采固定利率，贷款利率按人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%的标准确立；3、贷款用途为经营性；4、本贷款一次向郑锦河发放，采用按期等额还款的方式按月还款；5、贷款到期或提前到期，郑锦河未能按约定偿还贷款本息的，平安银行广州中石化支行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；6、发生违约事件时，平安银行广州中石化支行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行广州中石化支行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，行使担保权利，抵押物为别克等内容。2017年9月7日，平安银行广州中石化支行依约向郑锦河指定账户发放贷款15.1万元。2017年9月13日，郑锦河就名下车牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为132920429的别克牌小型轿车办妥抵押登记备案手续，抵押权人为案外人平安银行深圳时代金融支行。一审庭审中，平安银行广州中石化支行表示合同签订后，郑锦河从2019年3月7日开始未能按时还款，截止至2019年7月17日，郑锦河尚欠平安银行广州中石化支行借款本金89670.66元、利息6430.18元、罚息1111.68元、复利367.4元。平安银行广州中石化支行主张已支付律师费2600元，提供了委托代理协议、发票及银行电子回单等证据证实。一审法院认为：平安银行广州中石化支行、郑锦河签订的《个人担保贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，双方之间的借款合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，平安银行广州中石化支行已依约发放了贷款，郑锦河未依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。依据查明事实，平安银行广州中石化支行诉请要求郑锦河偿还尚欠的贷款本金及截止至2019年7月17日的利息、罚息和复利符合合同约定与法律规定，一审法院予以支持。为有效降低实体经济的融资成本，2019年7月18日起至贷款实际清偿之日止的利息、罚息和复利总计应不超过年利率24%，超出部分一审法院不予支持。本案纠纷因郑锦河违约所致，郑锦河应依约支付平安银行广州中石化支行实际发生的律师费。平安银行广州中石化支行主张对涉案车辆优先受偿，但根据其提交的机动车登记证显示，涉案车辆的抵押权人为案外人平安银行深圳时代金融支行，平安银行广州中石化支行非涉案车辆的抵押权人，故平安银行广州中石化支行关于优先受偿的主张于法无据，一审法院不予支持。郑锦河经一审法院合法传唤，逾期未到庭应诉，本案依法可作缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、郑锦河于一审判决发生法律效力之日起十日内，向平安银行广州中石化支行清偿借款本金89670.66元及其利息、罚息、复利（截止至2019年7月17日，利息6430.18元、罚息1111.68元、复利367.4元；自次日起计至实际清偿之日止，罚息以89670.66元为基数，复利以6430.18元为基数，上述罚息、复利均按合同约定的利率上浮50%计付，利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%）；二、郑锦河于一审判决发生法律效力之日起十日内，向平安银行广州中石化支行支付律师费2600元；三、驳回平安银行广州中石化支行的其他诉讼请求。如果未按一审判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2304元，由郑锦河负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。经审理查明，一审时，平安银行广州中石化支行提交了其与平安银行深圳时代金融支行共同出具的《情况说明》，载明案涉车辆在深圳上牌登记，根据车管所相关规定，每个银行只能有一个分行或支行备案，故案涉车辆的抵押权只能登记在平安银行深圳时代金融支行名下，并确认抵押权属于平安银行广州中石化支行。另，平安银行广州中石化支行向一审法院申请律师调查令调取的办理抵押登记时备案的《个人担保贷款合同》显示，该备案合同的具体编号、约定的贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途、贷款发放及还款方式、抵押物等内容均与平安银行广州中石化支行与郑锦河签订的《个人担保贷款合同》一致。一审查明的其他事实属实，本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点在于平安银行广州中石化支行是否有权就郑锦河名下的案涉车辆享有优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”；第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”郑锦河与平安银行广州中石化支行签订《个人担保贷款合同》，将案涉车辆抵押给平安银行广州中石化支行，抵押权自合同生效时已设立。虽然机动车登记证上记载的抵押权人为平安银行深圳时代金融支行，但平安银行广州中石化支行与平安银行深圳时代金融支行归属于同一法人，平安银行深圳时代金融支行已明确其只是代为办理抵押登记，实际的抵押权人是平安银行广州中石化支行。由于办理抵押登记的时间与本案借款时间仅相差几天，权利证书由平安银行广州中石化支行持有，郑锦河亦未对平安银行广州中石化支行主张的抵押权提出异议，因此平安银行广州中石化支行主张登记的抵押实际是为本案借款提供担保，其为实际抵押权人，理据充分，应予采纳。本案只是债权人与抵押权人形式上不一致，实际上债权人与抵押权人仍为同一，并不产生抵押权与债权实质上分离。一审以平安银行广州中石化支行不是登记的抵押权人而否定其抵押权，存在不当，应予纠正。综上，平安银行广州中石化支行作为案涉车辆的抵押权人，有权在郑锦河的债务范围内就拍卖或者变卖案涉车辆所得价款优先受偿，对其上诉请求，本院予以支持。综上所述，平安银行广州中石化支行的上诉请求成立，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初8238号民事判决第一项、第二项；二、撤销广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初8238号民事判决第三项；三、当郑锦河不履行本判决第一项确定的义务时，平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行有权就拍卖或者变卖郑锦河名下车牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为132920429的别克牌小型轿车所得价款优先受偿；四、驳回平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2304元，由郑锦河负担；二审案件受理费2304元，由郑锦河负担。本判决为终审判决。审判长 李 杰审判员 王泳涌审判员 汪 婷二〇二一年五月二十日书记员 曾 正肖蓉