广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1254号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆分行，住所地：肇庆市×××××××，统一社会信用代码：9144×××××95279726T。负责人：梁勤，该行行长。委托诉讼代理人：何红桦，男，1994年12月1日出生，汉族，住广东省化州市××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××855。高新区支行员工。委托诉讼代理人：陈啟彪，男，1971年2月24日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区××××××××，公民身份号码：442××××××××××××012。该行员工。被告：赵晓霞，女，1979年6月4日出生，汉族，住河南省舞阳县××××××××××，公民身份号码：411××××××××××××560。原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行（以下简称“工商银行肇庆分行”）诉被告赵晓霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行肇庆分行的委托诉讼代理人何红桦到庭参加诉讼。被告赵晓霞经本院依法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除被告与原告签订的《个人借款/担保合同》（编号B:[消费贷]字[肇庆分]行[大旺]支行[2011]年[0017]号）。二、判令被告向原告偿还人民币借款本息37228.55元,其中本金36045.32元,利息1183.23元(利息截止至2020年10月20日,此后利息〖包括罚息、复利,下同〗按中国人民银行相关规定和《个人借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日另计)。三、判决原告对被告提供的作为借款抵押物位于肇庆高新区尚林苑E1幢701房(房地产权证号:00046089）的房地产享有优先受偿权。四、判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由：2011年3月3日,在广东余黎张律师事务所见证下,被告与我行签订《个人借款/担保合同》（编号B:[消费贷]字[肇庆分]行[大旺]支行[2011]年[0017]号）及《个人借款最高额抵押合同》（编号E:[消费贷]字[肇庆分]行[大旺]支行[2011]年[0017]号）,被告向我行借款人民币27万元,借款用于房屋装修,借款期限10年（自2011年3月31日至2021年3月31日止）,合同约定从放款日次月起按月等额本息还款;借款由被告提供位于肇庆高新区尚林苑E1幢701房(房地产权证号:00046089,房屋建筑面积154.49平方米)的房地产为上述借款设定抵押,并到房地产管理部门办理抵押登记(他项权证:粤房地他项权证肇旺现他字第20110092号）。我行根据《个人借款/担保合同》约定于2011年3月31日向被告发放了一笔人民币贷款27万元,但被告未按《个人借款/担保合同》约定履行还款义务,截至2020年10月20日,借款当前连续逾期6期,累计逾期51期,共积欠借款本息37228.55元,包括本金36045.32元（其中未到期本金18286.96元,逾期本金17758.36元),利息1183.23元;虽经我行多次向借款人催收均无结果,被告的行为已构成违约,严重损害了我行的合法权益,依据《个人借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家有关法规规定,依法提起诉讼,请法院支持原告的诉讼请求。原告提交如下证据证实其主张：1.欠款余额清单，证明欠款余额；2.借款凭证，证明借款事实；3.贷款申请表、个人借款/担保合同、个人借款最高额抵押合同，证明借款及担保事实；4.不动产登记证明、不动产查档资料，证明抵押登记；5.身份证，证明身份证明；6.户口簿，证明户籍证明；7.婚姻状况证明，证明婚姻状态；8.贷款催收函，证明债权催收。被告赵晓霞没有向本院提交书面答辩意见及递交证据。经审理查明：2011年3月3日，原、被告在广东余黎张律师事务所的见证下签订《个人借款/担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》（编号B:[消费贷]字[肇庆分]行[大旺]支行［2011］年［0017］号），约定（借款人）被告向原告（贷款人）借款270000元用作房屋装修；借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告的银行账户；借款还款方式为按月等额本息还款（按月计息），借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，即31日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人自愿向贷款人提供肇庆高新区尚林苑E1幢701房作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。解除本合同。要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2011年3月31日，原告按照约定发放270000元贷款给被告。《借款凭证》约定借款期限自2011年3月31日起至2021年3月31日，借款当期执行利率为年利率7.92%，借款逾期年利率11.88%。2011年3月9日，案涉的位于肇庆高新区尚林苑E1幢701房办理了正式抵押登记[证号为粤房地他项权证肇旺现他字第20110092号]，房地产他项权利人为原告，他项权利范围为全部抵押，他项权利种类为抵押权，债权数额为270000元2020年8月29日，原告以邮寄方式向被告发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》一份，主要内容为：截至2020年8月27日，被告赵晓霞已连续4期未按约定还款，共拖欠该行贷款本息36763.09元。上述邮件显示于同月7日退回妥投状态。被告使用借款后，自2020年5月开始没有按照约定按时足额归还借款。截止至2020年10月20日，被告仍拖欠原告借款本金36045.32元，利息1183.23元（包括罚息、复利），合计37228.55元。本院认为:本案是金融借款合同纠纷。被告因房屋装修需要向原告借款270000元，双方当事人签订的《个人借款/担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，受法律保护。根据查明的事实，被告没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。按照借款合同的约定，原告要求解除与被告签订的《个人借款/担保合同》和要求被告清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。在解除上述合同后，被告应向原告清偿全部剩余借款本息合计37228.55元，其中本金36045.32元,利息（包括罚息、复利）1183.23元；上述利息、罚息及复利计算至2020年10月20日止，之后产生的利息、罚息及复利按照中国人民银行相关规定和《个人借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止。关于原告主张对被告所有的位于肇庆高新区尚林苑E1幢701房享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记”的规定，被告以其所购的商品房设定担保，双方就上述贷款抵押物办理了正式的抵押登记手续，原告对上述房屋享有抵押权，因此原告对该房屋的拍卖、变卖所得价款在本案借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行与被告赵晓霞于2011年3月3日签订的《个人借款/担保合同》（编号B:[消费贷]字[肇庆分]行[大旺]支行[2011]年[0017]号）；二、被告赵晓霞应于本判决生效之日起15日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本息合计37228.55元，其中本金36045.32元,利息（包括罚息、复利）1183.23元，利息（包括罚息、复利）计算至2020年10月20日止，之后产生的利息（包括罚息、复利）按照中国人民银行相关规定和《个人借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行对被告赵晓霞提供的坐落于肇庆高新区尚林苑E1幢701房的拍卖、变卖所得价款在上述第二判项确定的借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计365元（原告已预交），由被告赵晓霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  卢经和二〇二一年五月二十一日书记员  刘如宁