广东省湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0811民初342号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行住所地：湛江市麻章区×××××××××。主要负责人：杨京兰，行长。委托诉讼代理人：刘思延，女，1989年11月10日出生，汉族，系湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行的职员，住湛江市赤坎区××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××468。被告：占锐，男，1967年3月11日出生，汉族，原住湛江市霞山区×××××××××，现住湛江市开发区×××××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××917。被告：梁耀琴，女，1967年11月7日出生，汉族，原住湛江市霞山区×××××××××，现住湛江市开发区×××××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××943。原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（下简称：湛江农村商行麻章支行）与被告占锐、梁耀琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告湛江农村商行麻章支行的委托诉讼代理人刘思延到庭参加诉讼；被告占锐、梁耀琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湛江农村商行麻章支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同清偿拖欠原告的贷款本金400000元及其利息（利息8439.13元暂计至2021年1月20日止，以后续计至本息结清之日止。其中从2020年12月1日起以本金400000元按年利率14.60625%计算至该笔借款本息还清为止）。2、确认原告与被告于2017年5月27日签订的《最高额抵押担保合同》【湛麻农信（2017）高抵字第043号】合法有效。3、原告对抵押物位于湛江市开发区×××××××××××××××的房地产【粤房地证字第2182201号】，在抵押物价值范围内享有优先受偿权。4、判令二被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。在诉讼中，原告变更第1项请求为判令二被告共同清偿原告贷款本金305000元及其利息（以本金400000元为基数，利息13014.30元，从2020年12月30日起暂计至2021年3月20日止；从2021年3月21日起计至2021年3月29日止，以本金400000元为基数,按逾期年利率14.60625%计息，从2021年3月30日起计至还清借款本金之日止;以本金305000元为基数，按逾期年利率14.60625%计算）。事实和理由：2017年5月27日，被告占锐与原湛江市麻章区××信用合作联社麻章信用社（简称麻章信用社）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻农信(2017)借字第043号】，合同约定：原告授予被告在2017年5月27日至2020年5月27日内使用最高额贷款额度人民币400000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，被告通过自助借款方式，循环使用贷款。采用自助借款方式，被告无需逐步签订借款合同。每笔借款及还款的金额以原告形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；2、借款用途为购买汽车；3、每笔贷款均执行固定利率，每笔贷款均执行现中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮105%，执行年利率9.7375%直至借款到期日。同时，合同约定：逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.60625%；4、贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；5、合同中第十九条约定：本合同项下的借款期限以借款借据所载日期为准。借款借据为本合同的组成部分，于本合同具有同等的法律效力（即实际借款日期为2017年6月9日至2020年6月9日）。2017年5月27日，被告占锐与麻章信用社签订《最高额抵押担保合同》【湛麻农信(2017)高抵字第043号】，自愿以其位于湛江市开发区×××××××××××××××的房地产【粤房地证字第2182201号】，作为该笔借款抵押物，并办理抵押登记手续，湛江市国土资源局向原告颁发《不动产登记证明》。2017年6月9日，被告梁耀琴与麻章信用社签订《保证合同》【湛麻农信（2017）保字第043号】，并向原告出具《保证担保书》，自愿作为上述债务的连带保证人，负有连带保证责任。同日，被告梁耀琴向原告出具《同意借款意见书》，明确“本人梁耀琴同意我丈夫占锐于2017年6月9日在贵社借款400000元，其与贵社发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示，该笔债务由本人家庭共同承担。”同日，原告依据上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定，将400000元的信贷资金与被告占锐的银行卡（卡号621××××××××33589172）绑定。借款期限届满后，被告未在合同期限内按时偿还借款本息，仅清息至2020年12月30日。经原告多次催收，截至2021年3月30日止，被告尚欠原告本息共计318014.30元。其中本金305000元，利息13014．30元（利息暂计至2021年3月30日止，以后续计至还清本息为止）。另外，2019年10月30日，经广东银保监局批准，湛江农村商业银行股份有限公司开业。原“湛江市麻章区××信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原湛江市麻章区××信用合作联社麻章信用社的贷款由湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行承继。湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉，包括但不限于依法起诉、撤诉、调解、财产保全等事项。故湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行作为本案主体行使权利。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，恳请法院支持我行的诉讼请求。被告占锐不作答辩。被告梁耀琴不作答辩。本院经审理认定事实如下：一、2017年5月19日，被告占锐以购买汽车为由向原湛江市麻章区××信用合作联社麻章信用社（下简称：麻章信用社）申请借款400000元。当日，被告占锐向麻章信用社出具《借款申请书》、《个人短期借款申请表》及《个人贷款面谈笔录》。二、2017年5月27日，被告占锐与麻章信用社签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【编号：湛麻农信（2017）借字第043号】，约定被告占锐向麻章信用社借款400000元；借款用途为购买汽车；贷款期限三年（自2017年5月27日至2020年5月27日）；每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮105%，执行年利率9.7375%直至借款到期日；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即年利率为14.60625%。被告梁耀琴作为涉案贷款的担保人在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》上签字担保。同日，被告占锐与麻章信用社签订《最高额抵押担保合同》【编号：湛麻农信（2017）高抵字第043号】，该合同约定占锐自愿将其名下位于湛江市开发区×××××××××××××××【粤房地证字第2182201号】的房产作为涉案借款的抵押。2017年6月9日，被告占锐、梁耀琴向麻章信用社出具《房地产抵押贷款保证书》和《声明》，共同愿意将位于湛江市开发区×××××××××××××××的房产作为涉案借款的抵押；同时承诺借款人若逾期不偿还贷款本息，保证承担连带责任并无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。上述房产已于2017年6月在湛江市国土资源局办理不动产抵押登记手续。三、2017年6月9日，被告梁耀琴与麻章信用社签订《保证合同》【编号：湛麻农信（2017）保字第043号】，约定被告梁耀琴自愿作为涉案贷款400000元的保证担保人，保证方式为连带责任保证，并承诺保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。同日，被告梁耀琴向麻章信用社出具《保证担保书》，约定被告梁耀琴自愿作为涉案贷款400000元的保证担保人，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权的本金、利息、违约金以及实现主债权的一切费用；保证期间自该保证书签订之日起至保证范围内全部债务清偿完毕之日止。同日，被告梁耀琴向麻章信用社出具《同意借款意见书》，同意涉案贷款400000元为家庭共同债务，由家庭共同承担。同日，麻章信用社将信贷资金400000元支付给被告占锐。四、借款期限届满后，被告占锐只偿还利息至2020年12月30日止（尚剩余131．32元不足清偿一天利息）。在诉讼期间，被告占锐于2021年3月29日偿还借款本金95000元，于2021年4月16日偿还借款本金15000元，至今尚欠借款本金290000元及相应利息。而被告梁耀琴至今未履行保证担保责任。五、根据粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月26日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行和74家二级支行，承继了原湛江市麻章区××信用合作联社、湛江市赤坎区××信用合作联社、湛江市坡头区××信用合作联社和湛江市东海岛经济开发试验区农村信用合作联社的全部贷款债权债务。其中，原湛江市麻章区××信用合作联社麻章信用社的全部贷款债权债务由原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行承继。六、根据原告提供的《结婚证》显示，被告占锐、梁耀琴于1992年5月29日办理结婚登记手续，双方是合法的夫妻关系。涉案的借款本息发生在占锐、梁耀琴婚姻关系存续期间。上述事实，有原告提供有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原麻章信用社与被告占锐签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，是当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的效力性强制规定，依法为有效合同，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。但借款期限届满后，被告占锐未能依约偿还借款本金及利息给原告，显属违约，应当承担还本付息的民事责任。根据原告提供的《同意借款意见书》和《结婚证》证实，占锐与梁耀琴系合法的夫妻关系，梁耀琴承认涉案借款本息由其家庭共同承担,故涉案的借款本息应认定为被告占锐、梁耀琴的夫妻共同意思表示所负的债务。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，由于被告占锐拖欠原告的借款本息发生在其夫妻关系存续期间，依法应属二被告的夫妻共同债务。另外，原麻章信用社已注销，其债权债务已由原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行承继。因此，原告请求二被告共同偿还拖欠的借款本金290000元及相应利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。但原告请求偿还借款本金305000元,超出部分本院不予支持。关于利息计算的问题。根据原告提供的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，证明当事人约定涉案借款的年利率为9.7375%；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即年利率为14.60625%。本案中，被告占锐在借款后只付息至2020年12月30日止。根据原告庭后提供的《占锐还款明细表》和《占锐借款欠息清单》显示，被告占锐分别于2021年3月29日偿还借款本金95000元，于2021年4月16日偿还借款本金15000元，现尚欠借款本金290000元。故涉案逾期利息应分段计算，以借款本金400000元为基数，按年利率14.60625%计算，从2020年12月31日计至2021年3月29日；以借款本金305000元为基数，按年利率14.60625%计算，从2021年3月30日计至2021年4月16日；以借款本金290000元为基数，按年利率14.60625%计算，从2021年4月17日起计至还清借款本金之日止。由于原告已收取利息131．32元，应抵减上述利息款项。关于原、被告签订《最高额抵押担保合同》是否有效及原告对涉案的抵押担保物是否享有优先受偿权的问题。首先，原麻章信用社与被告占锐签订的《最高额抵押担保合同》，是当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的效力性强制规定；且抵押物也办理了抵押登记手续，依法为有效合同。故原告请求确认《最高额抵押担保合同》合法有效，依法有据，本院予以支持。其次，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，以及《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，、根据《最高额抵押担保合同》的内容显示，被告自愿以湛江市开发区×××××××××××××××的房产作为涉案借款的抵押，且该房地产已办理抵押登记手续。因此，原告请求对涉案抵押物湛江市开发区×××××××××××××××的房产在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合上述法律规定，本院予以支持。综上所述，对原告的合理请求，本院依法予以支持。被告占锐、梁耀琴经本院传票传唤，无正当理由缺席庭审，依法应承担不利的法律后果。本院可缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告占锐、梁耀琴应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金290000元及利息（以借款本金400000元为基数，按年利率14.60625%计算，从2020年12月31日起计至2021年3月29日止；以借款本金305000元为基数，按年利率14.60625%计算，从2021年3月30日起计至2021年4月16日止；以借款本金290000元为基数，按年利率14.60625%计算，从2021年4月17日起计至还清借款本金之日止。以上利息应抵减131．32元）给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行。二、确认原、被告于2017年5月27日签订的《最高额抵押担保合同》【编号：湛麻农信（2017）高抵字第043号】为有效合同。三、原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行对抵押物位于湛江市开发区×××××××××××××××的房产【粤房地证字第2182201号】，在抵押物价值范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3713.3元，由被告占锐、梁耀琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 占伟强二〇二一年五月八日法官助理 梁丽娜书 记 员 叶思敏