广东省梅州市梅江区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1402民初878号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行，统一社会信用代码：91441××××××××8546D，经营场所梅州市梅江区×××××××邮政技术维护中心（办公楼）。负责人：张向川，该支行行长。委托诉讼代理人：郑海燕，该支行员工。委托诉讼代理人：张燕，该支行员工。被告：叶伟清，女，汉族，1962年10月15日出生，公民身份号码441××××××××××××424，住址梅州市梅江区××××××××××××。委托诉讼代理人：廖丹，广东诚优律师事务所律师。委托诉讼代理人：温丽颖，广东诚优律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行与被告叶伟清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑海燕到庭参加诉讼，被告叶伟清的委托诉讼代理人廖丹、温丽颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告叶伟清偿还小额贷款额度借款支用协议“极速贷”项下借款本金289090.24元，利息（含罚息）10477.34元，计至2021年1月22日本息合计299567.58元，2021年1月22日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告叶伟清于2019年9月10日在中国邮政储蓄银行股份有限公司提供的电子银行渠道申请小额贷款“极速贷”，被告通过线上操作后，授信额度为300000元。2019年9月10日，被告支用300000元发放至其本人账户，借款期限为12个月，借款利率为10%，还款方式为按月付息到期一次性还本，借款用途为家庭服务。贷款到期后，经原告多次催收，被告均无法按时还款。经原告核算截止2021年1月22日止，被告未偿还借款本金289090.24元，利息（含罚息）10477.34元，本息合计299567.58元，2021年1月22日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。根据《小额贷款额度借款合同“极速贷”》约定，借款人未按期还款的，原告有权按照合同约定罚息利率计收罚息。原告为维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼，提出上述诉讼请求。被告叶伟清辩称：一、原告按照年利率10%向被告收取利息，高于中国银行发布的一年以内（含一年）贷款基准利率4.35%，应予调整。依据原告提交的《小额贷款额度借款支用协议》“极速贷”，原告以借款利率10%按年向被告收取利息，2019年10月11日至2020年8月11日被告总计支付利息34214.29元，归还本金10909.76元。按照中国人民银行2019年发布的一年以内（含一年）贷款基准利率4.35%，原告收取利率过高，应予调整至4.35%重新计算利息，被告就支付的利息为13050元，原告向被告收取的多余利息即34214.29-13050元=21164.29元，应用于抵充本金，抵充后被告仍欠原告本金的数额应为267925.95元。2021年1月22日后的利息也应按照中国银行发布的贷款基准利率继续收取。二、被告未及时偿还本息是因受疫情影响，经济困难。综上所述，原告以年利率10%收取利息违反了中国银行发布的贷款基准利率，应予调整，应按照中国银行发布的一年内按贷款基准利率4.35%重新计算利息，多余部分用于抵充本金，请求法院支持。被告未及时偿还本息并非主观故意，而是受疫情及其他诉讼等客观原因的影响，导致无法及时还本金及利息。本院经审理认定事实如下：2019年9月10日被告在原告提供的电子银行渠道申请小额贷款“极速贷”，并签订了《小额贷款额度借款合同》，合同主要内容：借款人叶伟清，本合同项下授信额度为300000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同第12.2.1条约定：对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%。同日，被告签订了《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》，申请支用借款金额300000元，约定借款期限12个月即2019年9月10日至2020年9月10日，借款利率10%，还款方式为按月还息到期一次性还本，借款用途家庭服务，放款账户621×××××××××××××829等内容。原告于2019年9月11日向被告发放300000元至被告指定的账户内。借款后，被告从2019年1月开始每月按时支付了利息至2020年8月11日，2020年9月开始未能按时支付利息，原告于2020年9月、10月分三次向被告发出逾期催收通知书，要求被告偿还全部欠款，并于2020年11月26日通过律师函的方式向原告催收贷款本息。被告在2020年10月15日至2021年1月16日期间，陆续归还了贷款本金10909.76元、归还罚息3714.31元、利息2523.13元。原告多次催收未果，遂诉至法院，提出上述诉讼请求。被告则到庭作如上答辩。另查明，被告在2021年1月26日至2021年3月29日期间，陆续归还了本金合计500元，现仍欠原告贷款本金288590.24元，计至2021年1月22日止的利息（含罚息）10477.34元。以上事实，有经双方质证的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》《小额贷款借款合同“极速贷”》《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》《放款通知单》《还款计划表》《逾期催收通知书》《贷款逾期详情表》《还款流水明细》及当事人陈述为据。诉讼过程中，原告申请对被告名下的坐落于梅州市×××××××××××××××××铺进行轮候查封，本院经审查后，依法作出（2021）粤1402民初878号民事裁定书，裁定对被告名下的上述不动产进行轮候查封。本院认为，原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》，是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，属合法有效合同，对双方当事人均具有约束力。被告在支用借款后未按约履行还款义务，其行为已构成违约。双方在合同中约定的借期利息及逾期罚息并不违反法律规定，合法有效。被告辩称应按中国人民银行发布的贷款基准利率4.35%计算，依据不足，本院不予采纳。原告主张被告尚欠贷款本金288590.24元，计至2021年1月22日止的利息（含罚息）10477.34元，提供了《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》《放款通知单》《贷款逾期详情表》《还款流水明细》予以佐证，被告对还款情况亦予以确认，本院予以确认。约定的借款期限已届满，现原告要求被告偿还贷款本金288590.24元及计至2021年1月22日止的利息（含罚息）10477.34元，2021年1月23日起至借款还清之日止的利息按合同约定利率计算，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告叶伟清应在本判决生效之日起十日内，偿还借款本金288590.24元及计至2021年1月22日止的利息（含罚息）10477.34元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行；二、被告叶伟清应在本判决生效之日起十日内，支付从2021年1月23日起，以实欠本金数，按《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》约定的利率计算至还清借款之日止的利息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费按规定减半收取2896.76元、保全费2017.84元，合计4914.6元（原告已预交），由被告叶伟清负担（由被告迳行支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  余梅芬二〇二一年五月十九日书记员  吴尽娜