山东省烟台市牟平区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0612民初1670号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司烟台市牟平区支行，住所地烟台市牟平区。负责人：郭积信，行长。委托诉讼代理人：才锐，山东乾元律师事务所律师。被告：王浤艳，女，1970年7月26日出生，汉族，住烟台市牟平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司烟台市牟平区支行与被告王浤艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人才锐到庭参加诉讼。被告王浤艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告偿还借款本金232750.47元、利息7897.22元（计算至2021年2月19日，自2021年2月20日起至实际给付之日仍按照合同约定利率计算利息），以上本息合计240647.69元。2、请求判决原告对被告提供的抵押物经拍卖、变卖或作价所得的价款享有优先受偿权。3、请求判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年8月19日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司烟台市牟平区支行与被告签订的编号为3799971Ｑ21608Ｔ183012号《个人最高额抵押额度借款合同》，约定授信额度为人民币240000元，额度存续期最长为120个月，自2016年8月19日至2026年8月19日。同日，双方签订了编号为3799971Ｑ316085078590号《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告以其所有的位于烟台市牟平区房屋为上述借款提供最高额抵押，最高抵押额为344900元。且借款人用上述房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2019年9月3日，双方签订了中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议，该协议系双方签订的上述借款合同的单项业务附加协议，协议约定被告可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。根据双方签订的借款合同，其中第二十条规定：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过六次，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。现被告未按合同约定偿还本金及利息，已构成违约。截止至2021年2月19日，被告尚欠借款本金232750.47元，利息7897.22元，总计240647.69元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请判如所请。被告未到庭亦未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月19日，原、被告双方签订了一份《个人最高额抵押额度借款合同》，约定原告给予被告可以循环使用的金额为24万元的借款授信额度。额度存续期最长为120个月，自2016年8月19日至2026年8月19日。额度存续期内的前60日为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60日。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放到被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条约定：申请支用额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《支用单》），经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《支用单》中约定的内容确定。第八条约定贷款用途为经营周转。合同项下单笔借款具体用途由《支用单》约定。第九条约定本额度借款合同项下的借款支付采用以下两种支付方式：（一）贷款人受托支付即原告根据被告的提款申请和支付委托，将贷款通过被告账户支付给符合合同约定用途的被告交易对象。（二）借款人自主支付即原告根据被告的提款申请将贷款资金发放至被告账户后，由被告自主支付符合合同约定用途的被告交易对象。第十条约定：甲方（被告）授权乙方（原告）将贷款划入其在乙方开立的放款账户。放款账户应为甲方以本合同项下的甲方姓名、证件名称及证件号码在乙方开立并凭密码支用的个人结算账户。放款账户户名、账号、开户行以《支款单》的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《支用单》中的约定为准。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放至甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日；没有对日的，月末日为还款日。还款顺序为先费用，后利息，再本金。2016年8月19日，原、被告双方签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定被告以登记在自己名下位于烟台市牟平区（产权登记证书编号为：烟房权证牟字第××号）为上述《个人最高额抵押额度借款合同》项下的借款在最高额344900元的范围内提供抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年8月19日至2018年8月19日。2016年8月23日，原、被告双方就上述房产在烟台市住房和城乡建设局办理了抵押登记，登记证书编号为：烟房他证牟字第××号。2019年9月3日，被告在原告处办理了《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，约定该协议系双方签订的上述《个人最高额抵押额度借款合同》项下的单项业务附加协议，本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过24万元。协议有效期为12个月，自2019年9月3日至2020年9月3日，本协议项下单笔贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮50%。贷款金额在30万元以下，可以采用自主支付方式。还款方式为按月付息、到期一次性还本法。通过电子银行进行贷款发放和还款的账户相同，户名为王浤艳，账号为62×××47。原告主张被告每年均在授信额度内在原告处借款，包括本次借款在内共计借款四次，本次借款系通过电子银行在原告处申请贷款24万元，约定借款期限自2019年9月3日至2020年9月3日，借款期内年利率为6.525%。原告于2019年9月3日向被告发放了借款24万元。原告主张在被告获取到授信额度后，可以自行从网上银行在额度内支取借款至被告在原告处办理的指定的结算账户中。被告前两次即2016年、2017年在原告处借款都有纸质的放款单借据，从2018年开始没有纸质的转为线上的，故无法提交本次借款的借款凭证。被告借款后自2019年10月3日开始还款至2020年9月28日，之后再未还款。原告主张按照合同约定的利率计算，截至2021年2月19日，被告应偿还原告本金232750.47元、利息7897.22元，本息合计240647.69元。本院认为，原告与被告王浤艳于2016年8月19日签订的《个人最高额抵押额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，未发现有违反法律、行政法规的强制性规定的情形，合法有效。原、被告双方理应按照合同约定严格全面履行其各自的义务。被告王浤艳因经营需要向原告申请抵押贷款24万元。原告于2019年9月3日向被告发放了借款24万元，被告王浤艳收款后理应按照合同约定按期足额偿还借款本息。现被告王浤艳未按约定按期结清借款本息，原告主张截至2021年2月19日被告尚欠原告借款本金232750.47元，利息7897.22元，计算标准和计算方式于约有据，本院予以支持。对于其后的利息，原告主张以欠款本息为基数，按照合同约定的期内年利率6.525%和逾期还款年利率9.7875%计算，符合法律规定，本院亦予以支持。因借款合同明确约定了罚息、复利的计收及计收标准，故被告王浤艳除应当向原告支付借款期内利息以外，还应当承担罚息、复利。被告王浤艳以其购买的房产作为抵押，且已办理抵押登记，抵押合法有效，抵押权自登记时依法设立。被告未按期还款导致借款未受清偿，原告要求确认其对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告未到庭亦未答辩，视为对自己诉讼权利的放弃，相应的法律后果应当由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王浤艳于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司烟台市牟平区支行偿还截至2021年2月19日的借款本金232750.47元、利息7897.22元，本息合计240647.69元，同时支付自2021年2月20日起仍按合同约定计算的利息（包括罚息、复利）至借款实际清偿之日止。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司烟台市牟平区支行对被告王浤艳抵押的位于烟台市牟平区（产权登记证书编号为：烟房权证牟字第××号）经拍卖或变卖后的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4910元减半收取计2455元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员  余春桃二〇二一年五月三十一日书记员  孙佳运