重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0112民初9565号 原告：中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段53号2层、3层，统一社会信用代码91500000586865019P。 负责人：向阳，行长。 委托诉讼代理人：姚路，北京市中银（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龚航，北京市中银（重庆）律师事务所实习律师。 被告：黎春江，男，1986年11月8日出生，汉族，住重庆市永川区。 原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行（以下简称中德银行重庆分行）与被告黎春江金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日受理后，依法由审判员郭建蓉适用简易程序于2021年4月16日公开开庭进行了审理。原告中德银行重庆分行委托诉讼代理人姚路到庭参加诉讼，被告黎春江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中德银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还个人住房储蓄贷款借款本金250190.04元及截至2021年2月7日的拖欠利息2025.5元、拖欠罚息77.17元；判决被告偿还个人预先贷款3774.85元及截至2021年2月7日的拖欠利息14.17元；2.判决被告支付自2021年2月8日（含）起至个人住房储蓄贷款、个人预先贷款清偿完毕为止的本金罚息、利息罚息（本金罚息分别以250190.04元、3774.85元为基数，利息罚息分别以2025.5元、14.17元为基数，均按照每日万分之二点一计收），利随本清；3.判决被告支付原告的律师费10243元；4.判决原告对被告提供的抵押物的处置价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：被告与原告签订《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》、《个人贷款借款合同补充变更协议》，约定原告向被告贷款共计68.1万元，并约定了借款期限、利率、还款方式、违约责任及抵押担保等事项。合同订立后，原告履行了放款义务，但被告黎春江未按合同约定还本付息。原告催收无果，故提起诉讼。 被告黎春江辩称，欠款属实，现在正在卖房还款。 原告中德银行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》、《个人贷款借款合同补充变更协议》、《个人贷款支付凭证（借款借据）》、《中德住房储蓄银行个人贷款对账单》、不动产登记证明、房产证、《中银律师事务所法律服务框架协议》、律师费发票、情况说明、支付凭据。经当事人当庭质证，本院对原告举示的证据予以确认。 经审理，本院认定如下事实：原告中德银行重庆分行（贷款人、抵押权人）与被告黎春江（借款人、抵押人）签订《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》。该合同主要约定：一、贷款种类为个人住房贷款与住房储蓄贷款，共计68.1万元。其中个人住房贷款借款本金35.9万元，借款期限240个月，自2015年7月2日起至2035年7月2日止；住房储蓄贷款借款本金为32.2万元，借款期限108个月，自2018年6月1日至2027年6月1日止。本合同所载的借款金额与贷款支付凭证所载金额不一致的，借款金额以贷款支付凭证所载实际放款金额为准。本合同所载的贷款借款起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。二、贷款人个人住房贷款与住房储蓄贷款均执行年利率，个人住房贷款执行浮动利率即在基准利率水平上下调5%，住房储蓄贷款执行固定利率3.3%。三、个人住房贷款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。住房储蓄贷款逾期的，罚息利率为万分之二点一/日。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。四、贷款的利息自划款之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按三十日天计算，日利率年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外。对于本合同项下贷款，贷款人将依照约定的还款方法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次性还本付息的借款，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照每月一次结息频率，于约定还款日的前一日在每月的对日结计借款人当期应还本金、利息及罚息。五、借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；对于除上述以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。六、借款期限在一年以上的贷款，借款人应自贷款发放次月起开始逐月还款，每月还款日为贷款发放日在当月的对应日，没有对应日的为该月末最后一天；本合同项下个人住房贷款，借款期限一年以内（含）的贷款，借款人应在借款到期日到贷款人规定的营业柜台办理还款手续。借款人选择委托扣款方式还款。个人住房贷款与住房储蓄贷款还款方法均为等额本息。七、抵押人以其名下位于重庆市永川区XXX道X段XXX号XX幢XX-X房屋设定抵押。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款费用、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项。贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。八、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；本合同项下的预先贷款，贷款人终止借款人与贷款人签署的《住房储蓄合同》，并将住房储蓄合同中的存款用于偿还预先贷款。九、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。十、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同签订后，双方对上述房屋办理了抵押权登记。 2015年8月4日、2018年6月8日，原告中德银行重庆分行分别将个人住房贷款35.9万元、住房储蓄贷款32.2万元支付至被告黎春江指定账户。借款发放后，被告黎春江未严格按约偿还借款本息，多次发生逾期。原告催收无果，向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期。截至2021年4月15日，被告累计拖欠个人住房贷款本金3759.55元、利息25.45元、罚息0.17元；累计拖欠住房储蓄贷款本金250119.51元、利息3337.6元、罚息191.04元。 为实现本案债权，原告与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律服务框架协议》。2021年4月9日，原告实际支付本案律师费10243元。 本院认为，原告中德银行重庆分行被告黎春江签订的《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放贷款，履行了合同义务。被告黎春江未按约定偿还借款本息，构成违约，原告有权宣布全部借款提前到期，被告应承担相应违约责任，偿还拖欠的借款本金、利息、罚息、复利至清偿为止，并承担原告因实现本案债权而支付的律师费。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，个人住房贷款执行利率标准应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）下调5%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。对被告黎春江提供的抵押物，原告享有抵押权，并有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告黎春江于本判决生效后十日内偿还原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行个人住房贷款本金3759.55元及截至2021年4月15日的利息25.45元、罚息0.17元，并支付自2021年4月16日起至本息清偿完毕之日止的罚息、复利[罚息以本金3759.55元为基数，复利以利息25.45元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）基础上下调5%再上浮50%计收]；偿还住房储蓄贷款本金250119.51元及截至2021年4月15日的利息3337.6元、罚息191.04元，并支付自2021年4月16日起至本息清偿完毕之日止的罚息、复利（罚息以本金250119.51元为基数，复利以利息3337.6元为基数，均按照每日万分之二点一计收）； 二、被告黎春江于本判决生效后十日内支付原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行律师费10243元； 三、原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行对被告黎春江提供的房屋享有抵押权，有权就该房产折价或者拍卖、变卖所得价款在第一、二项债务范围内优先受偿。 四、驳回原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5294.86元，减半收取2647.43元，由被告黎春江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二一年五月十四日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 方 露