重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0105民初7263号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，女，该公司员工。被告：王洪春，男，1982年3月18日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：陈祥生，女，1986年7月10日出生，汉族，住重庆万州区。委托诉讼代理人：王洪春（夫妻），男，住重庆市万州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告王洪春、陈祥生小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人申思，被告陈祥生的委托诉讼代理人、被告王洪春到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.王洪春偿还贷款本金74555.72元；2.王洪春支付利息及罚息（自2020年11月2日起至贷款还清之日止，以74555.72元为基数，按照年利率24%计算，截至2021年2月7日的利息及罚息为4755.23元）；3.陈祥生对上述债务承担连带还款责任。事实及理由：富登小贷公司与王洪春、陈祥生签订《贷款合同》、《贷款展期协议》，约定其向王洪春发放贷款12万元，陈祥生承担连带保证责任，并约定了贷款期限、违约责任等事项。富登小贷公司依约发放贷款后，王洪春未按约履行还款义务，富登小贷公司遂诉至本院，望判如所请。被告王洪春、陈祥生辩称，借款事实无异议，还款及欠款情况也没有异议，但富登小贷公司主张的利率超过了15.4%。希望富登小贷公司宽限还款时间。本案查明的事实如下：一、《贷款合同》［合同编号：富登渝资服（2019）字第000245767号］约定的主要内容：1、本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站和/或客户端软件（以下称“网站”），根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本协议使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。2、借方（甲方）：王洪春。3、贷方（乙方）：富登小贷公司。4、连带保证人（丙方）：陈祥生。5、合同签订时间：2019年9月9日。6、贷款金额：12万元。7、贷款期限：24个月，自2019年9月6日起至2021年9月6日止。8、贷款利息及费用：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额30535.01元；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方；其余每期应归还本息及费用为6272.29元。9、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名王洪春，账号621467376004********，开户行中国建设银行。10、违约责任的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。11、丙方的保证责任：本合同项下的保证为连带责任保证，丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等；保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。二、《贷款合同》签订过程及数字签名验证事实：1、2019年9月3日，王洪春登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》。2019年9月9日，王洪春、陈祥生通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、2021年2月24日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认王洪春、陈祥生在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、《贷款合同》履行情况：贷款发放时间：2019年9月9日，中金支付有限公司代富登小贷公司向王洪春指定的银行账户转账支付12万元。还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，王洪春分别于2019年10月9日、2019年11月11日、2019年12月9日、2020年1月9日、2020年2月10日、2020年4月9日、2020年5月9日、2020年6月9日、2020年7月9日还款6272.29元、6272.29元、6272.29元、6272.29元、6272.29元、12544.58元、6272.29元、6272.29元、6272.29元，共计还款62722.9元，其中归还本金43524.4元。《贷款展期协议》的具体约定、签订过程、数字签名验证及还款事实：《贷款展期协议》的具体约定：（1）贷款人（乙方）富登小贷公司，借款人（甲方）王洪春，担保人（丙方）陈祥生。（2）截止2020年8月31日，借款人实际向贷款人归还贷款本金43524.4元，借款人尚欠贷款人贷款本息78203.88元（其中包括贷款本金76475.6元、利息1452.4元、罚息275.88元）。（3）借款人不能如期偿还编号富登渝资服（2019）字第000245767号的《贷款合同》项下贷款，借款人愿意承担《贷款合同》项下因展期而产生的额外利息及因未能正常还款而产生的罚息等费用1728.28元并申请展期，贷款人同意接受借款人的展期申请，丙方同意继续提供连带责任保证。（4）甲方仍需归还乙方本金76475.6元，乙方愿意一次性减免甲方逾期利息、逾期罚息共计1728.28元。甲乙双方同意将甲方仍需归还的剩余本息进行重组展期，重组展期后的年利率为12.74%，等额本息还款，期数30期（2020年10月1日至2023年3月1日），除第一期2020年10月1日还款3407.98元，第三十期2023年3月1日还款3360.04元外，其余二十八期每期还款3359.98元。（5）因本协议下应还本金产生的年逾期利息、罚息、违约金及其他费用计收至本协议成立时一年期贷款市场报价利率四倍时（计算方式为：以本协议下应还本金为基数、以本协议成立时的一年期贷款市场报价利率四倍计算的一年期的利息总额），则停止计收。（6)本协议是对编号为富登渝资服（2019）字第000245767号的《贷款合同》部分条款的调整和补充，除本协议约定变更事项外，原《贷款合同》的其他条款（包括但不限于违约责任、保证或担保方式等）继续有效。借款人应按展期后的还款期限如期还款。借款展期后，本协议丙方的担保期间为本协议下甲方所有债务履行期限届满之日起三年。《贷款展期协议》的签订过程及数字签名验证事实：2020年8月31日，王洪春、陈祥生通过网上电子签名方式签署了《贷款展期协议》。2021年4月2日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认王洪春、陈祥生在前述协议中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。还款事实：2020年8月31日，王洪春预存了4000元到还款账户中，其中3407.98元冲抵了第一期应还本金1919.88元、利息1488.1元，剩余592.02元冲抵了部分第二期应还的利息。此后，王洪春未再还款，尚欠借款本金74555.72元。五、其他事实：1、庭审中，富登小贷公司陈述截至2021年4月8日，王洪春尚欠的利息及罚息为7696.6元，该金额是从2020年11月2日起至2021年4月8日止，按照年利率24%计算的。2、庭审中，王洪春举示了微信转账记录，拟证明贷款时，其通过微信向富登小贷公司的业务员冯映(音同）支付了手续费4500元，应算作砍头息。富登小贷公司陈述其未收到过王洪春所述的款项，冯映也不是公司员工。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、《贷款展期协议》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及当事人的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与王洪春、陈祥生签订的《贷款合同》、《贷款展期协议》系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向王洪春发放贷款后，王洪春未按约履行还款义务，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期并要求王洪春偿还所欠全部借款本金，并支付利息及罚息。根据《贷款展期协议》的约定，因本协议下应还本金产生的年逾期利息、罚息、违约金及其他费用计收至本协议成立时一年期贷款市场报价利率四倍时（计算方式为：以本协议下应还本金为基数、以本协议成立时的一年期贷款市场报价利率四倍计算的一年期的利息总额），则停止计收。故富登小贷公司按年利率24%计算利息及罚息不符合双方约定，本院按《贷款展期协议》成立时的一年期贷款市场报价利3.85%的四倍即15.4%主张。富登小贷公司超出前述部分的诉讼请求，本院不予支持。陈祥生自愿为王洪春的债务承担连带保证责任，且未超过保证期间，故富登小贷公司要求陈祥生对王洪春的债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以主张。王洪春举示的证据不足以证明贷款时富登小贷公司收取了手续费4500元，故本院对于其陈述不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告王洪春于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金74555.72元；被告王洪春于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息及罚息（以尚欠借款本金74555.72元为基数，自2020年11月2日起至借款本金付清之日止，按照年利率15.4%计算）；被告陈祥生对被告王洪春的上述债务承担连带责任；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1782.78元，减半收取计891.39元，由被告王洪春、陈祥生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 毛亚男二〇二一年五月十七日法官助理 蒋思斯书 记 员 何 钰