广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初5768号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：田嘉，系广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，系广东德城律师事务所律师。被告：焦松山，男，1973年7月7日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××××××××，公民身份号码410××××××××××××510。被告：莫金燕，女，1982年5月9日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××922。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告焦松山、莫金燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序于2021年4月30日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李海金及被告焦松山、莫金燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还借款本金101380.52元及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月17日的利息为9063.65元、罚息为1362.1元、复利为577.81元，之后的罚息以借款本金为基数、复利以未支付的利息为基数，均按照合同约定的利率上浮50%计算至实际清偿之日）；2.两被告向原告支付本案律师费2000元；3.原告对被告焦松山所有的车牌号为粤X×××××号车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：原告与两被告于2019年1月28日签订《个人担保贷款合同》，约定两被告共同向原告借款140000元，借款期限为36个月，即2019年1月28日至2022年1月28日，借款利率为固定年利率18%，借款用途为消费，还款方式为按月等额还款；如果两被告未按照合同约定还款，原告有权要求两被告立即归还全部借款本金，并按照借款利率上浮50%计收罚息和复利；被告焦松山提供其所有的车牌号为粤X×××××的小型轿车作为抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，并办理了抵押登记。两被告自2020年2月28日开始出现逾期还款，原告多次追讨未果。两被告辩称，对借款事实无异议，对欠款金额及还款情况无异议，确实是购车贷款。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未提供证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，两被告对于原告提供的证据的真实性均未提出异议，本院经审查后予以采信。结合本院采信的证据以及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2019年5月20日，原告与两被告签订《个人担保贷款合同》，约定被告吕照明向原告借款140000元，借款期限为36个月，借款利率固定利率，按照中国人民银行同期贷款利率上浮278.9474%即年利率18%；借款用途为消费，还款方式为按月等额还款，借款发放日即为每月的还款日，如果两被告未按照约定还款，原告有权要求两被告提前归还全部借款本息，并按照借款利率上浮50%，对未按照约定偿还的借款本金计收罚息、对未按照约定支付的利息计收复利，原告为实现债权所支出的费用均由两被告承担；被告焦松山提供其所有的车牌号为粤X×××××的小型汽车作为抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利以及原告为实现债权所支出的费用，双方为抵押物办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告。上述合同还约定两被告的有效送达地址为广东省佛山市顺德区×××××××××××××××××、联系电话为138×××××688/133×××××386，两被告承诺上述地址适用于与本合同有关或因本合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达，送达地址如有变更，应当通过信函方式通知贷款人，否则视为送达地址未发生变更。合同签订后，原告于2019年1月28日向被告焦松山发放借款140000元。两被告自2020年2月28日开始逾期偿还借款本息，原告催收无果后向本院提起诉讼，本案于2021年3月24日将起诉状副本送达至《个人担保贷款合同》约定的两被告提供的送达地址。截至2021年3月24日，两被告尚欠借款本金101380.52元、利息16029.81元、罚息6744.41元、复利2857.49元。原告在本案中委托律师代理诉讼，合同约定原告因本案需支付律师费2000元。本院认为，原告与两被告签订的《个人担保贷款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告作为贷款人依约向两被告提供了贷款，两被告应当按照合同约定如期还款。现两被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同的约定及法律的规定承担相应的违约责任。原告要求两被告提前归还《个人担保贷款合同》项下全部借款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但原告并无证据证明其在起诉前已向两被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日视为合同项下的借款期限届满之日，确认《个人担保贷款合同》的借款期限于2021年3月24日届满。关于借款的本息，因《个人担保贷款合同》项下的全部借款已提前到期，两被告应当向原告全额清偿尚欠的借款本金101380.52元以及截至合同到期日的利息16029.81元、罚息6744.41元、复利2857.49元。对于原告主张的自2021年3月25日起的罚息和复利，因合同约定的罚息利率为年利率27%，该罚息利率约定过高，与原告的实际损失不符。为降低融资成本，促进经济健康发展，本院酌定2021年3月25日起的罚息以被告尚欠的借款本金101380.52元为基数，按年利率24%计至清偿完毕之日止，对原告超出合理范围的罚息诉讼请求，本院不予支持。因本院已支持原告按年利率24%计收罚息，对原告主张的复利，本院亦不予支持。原告主张律师费2000元由两被告承担符合双方约定，且律师费金额合理，本院予以支持。被告焦松山提供案涉车辆作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告享有的抵押权依法有效设立。现两被告违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告焦松山、莫金燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金101380.52元、利息16029.81元、复利2857.49元及罚息（罚息计算方式：截止至2021年3月24日的罚息为6744.41元，此后的罚息以101380.52元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日）；二、被告焦松山、莫金燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告焦松山名下车牌号为粤X×××××的小型汽车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括本判决第一、二项确定的债权以及诉讼费用；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1293.84元、财产保全费1091.92元，合共2385.76元（原告已预交），由被告焦松山、莫金燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  樊二彦二〇二一年五月十四日书记员  胡祉彦