上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初77980号原告：朱寿芹，女，1979年8月30日出生，汉族，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：谢翔翔，上海锦天城(合肥)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓梦，上海锦天城(合肥)律师事务所律师。被告：邓庆娟，女，1988年6月4日出生，汉族，户籍地吉林省。被告：刘文学，男，1987年8月5日出生，汉族，户籍地吉林省。原告朱寿芹与被告邓庆娟、刘文学民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用普通程序，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条的规定，适用独任制于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告朱寿芹的委托诉讼代理人谢翔翔到庭参加诉讼，被告邓庆娟、刘文学经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱寿芹向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓庆娟偿还原告借款本金41,666.6元；2、判令被告邓庆娟偿还原告自2018年5月27日起至2018年6月26日止的利息333.33元；3、判令被告邓庆娟偿还原告以本金41,666.6元为基数按照日利率0.05%计算自2018年6月27日起至实际清偿日止的逾期罚息；4、判令被告刘文学对被告邓庆娟的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年3月27日，原告通过上海融颖金融信息服务有限公司向被告邓庆娟出借借款50,000元，双方通过“融颖金服网络借贷信息服务平台”(以下简称“借贷平台”)签订借款编号为SYUS-110138-2018-03-22-036的《借款协议》，约定借款本金金额、借款利率、借款期限等及借款人的还款义务。约定原告向被告邓庆娟出借借款为人民币60,000元，(其中10,000元为他人向被告出借，原告实际向被告出借50,000元)，分12期还款，借款利率为9.6%/年，本息同清。还款日为每月26日，还款方式分为委托划扣和主动支付两种方式。采用委托划扣方式还款的，被告邓庆娟委托借贷平台通过支付机构每月从指定还款账户中划扣借款本息，被告邓庆娟应当在还款日17时前将还款金额存入还款账户，采用主动还款方式的，借款人委托借贷平台通过支付机构处理其还款申请以及流程操作。逾期划款的，被告邓庆娟逾期15日以内的，以逾期档期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%的逾期罚息；逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%的逾期罚息。当日，被告刘文学出具了《连带责任保证书》，明确其为邓庆娟SYUS-110138-2018-03-22-036的《借款协议》中的借款本金、利息、罚息等提供担保，担保方式为连带责任保证。合同签订后，被告邓庆娟自第三笔还款起就不再还款，借贷平台多次向二被告催款，但被告邓庆娟至今仍拖欠借款本金41,666.6元、借期内利息以及逾期罚息。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告邓庆娟、刘文学均未答辩，亦未提供证据。原告朱寿芹围绕诉讼请求依法提交了证据，基于本院确认的证据及原告的庭审陈述，本院经审理认定如下事实：2017年3月17日，融颖金服作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年3月23日，被告邓庆娟与融颖金服签订《融资信息咨询与管理服务协议》，约定被告邓庆娟有融资需求，有意向信息中介机构寻求融资咨询及管理服务，从而寻找到符合其要求的出借人，以获得其所需的借款6万元。融颖金服向被告提供融资信息咨询、信息审核、出具审核意见、发布借贷信息、进行借款撮合、协助办理各项手续等服务，有权向被告收取服务费用3,600元。被告邓庆娟签署的委托扣款授权书则明确同意融颖金服在合同约定的限期内，委托银行或第三方支付机构从授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年3月27日，原告朱寿芹与融颖金服签订《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-110138-2018-03-22-036-2)，约定原告自愿作为融颖金服平台上的出借人对外出借资金给借款人，融颖金服为原告提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，原告出借款项为50,000元，借期12个月，期待年回报率为9.6%。同时，原告还签署了相应授权委托书。之后，被告邓庆娟(融颖金服用户名：np137****4532)作为借款人、原告朱寿芹(融颖金服用户名：Iu137****5413)作为出借人、融颖金服作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-110138-2018-03-22-036)约定：借款本金金额：60,000元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月27日至2019年3月27日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，借款期限内每月还款本金5,000元，利息从第一个月480元至第十二个月40元不等。借款人可以采取委托划扣和主动支付两种方式进行还款。借款人采用委托划扣方式还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构每月从本协议第一部分约定的还款账户中准确划扣及支付月偿还本息数额。借款人主动还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构处理其还款申请及流程操作。上述《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告刘文学作为担保人签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-110138-2018-03-22-036的《借款协议》中被告邓庆娟的6万元借款提供连带责任担保。融颖金服平台系统、汇付天下平台显示，2018年3月27日，原告朱寿芹实际向被告邓庆娟放款50,000元。之后，被告邓庆娟仅按约定归还第一、二期本息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖金服即为民间借贷中介机构，其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。原告朱寿芹与被告邓庆娟之间的借贷关系，由原告与融颖金服签订的《出借信息咨询与服务协议》、被告与融颖金服签订的《融资信息咨询与管理服务协议》、原告与被告之间签订的《借款协议》电子版的协议等予以证明，本院予以确认。原告依约实际放款50,000元，被告邓庆娟仅依约向原告偿还第一、二期本金及利息，余款并未归还，故原告主张被告尚欠本金41,666.66元未归还，本院对此予以确认。关于利息部分，根据约定被告邓庆娟应支付原告朱寿芹自2018年5月27日起至2018年6月26日止利息333.33元，故原告的该项主张并无不当，本院予以支持。关于逾期利息部分，《借款协议》约定借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；若逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张被告已归还两期本息，故应自第三期到期日的第二天即2018年6月27日起以本金41,666.66元为基数计收罚息，并不不当，本院予以支持。原告主张按照日利率0.05%计算罚息，本院确认自2018年6月27日起至2020年8月19日止可按照该标准计算，自2020年8月20日起本院参照起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。关于担保责任，由于被告刘文学作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故被告刘文学应对上述借款承担连带担保责任。被告邓庆娟、刘文学经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视作为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理并判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定以及１９９９年的《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、１９９５年的《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓庆娟应于本判决生效之日起十日内归还原告朱寿芹借款本金41,666.66元；二、被告邓庆娟应于本判决生效之日起十日内支付原告朱寿芹自2018年5月27日起至2018年6月26日止的利息333.33元；三、被告邓庆娟应于本判决生效之日起十日内支付原告朱寿芹逾期罚息(以41,666.66元为计算基数，自2018年6月27日起至2020年8月19日止按日利率0.05%计算，自2020年8月20日起至实际清偿之日止按照年利率15.4%计算)；四、被告刘文学对上述第一、二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,370元，公告费560元，均由被告邓庆娟、刘文学共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  黄鼎锋二〇二一年五月十七日书记员  徐小萍附：相关法律条文一、１９９９年的《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、１９９５年的《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。