广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初2029号原告：中国农业银行股份有限公司阳江分行。住所地：广东省阳江市市区××××××××。确认的送达地址：广东省广州市越秀区××××××××××××××。统一社会信用代码：××××××××××。负责人：陈飞亮，该行行长。委托诉讼代理人：关铧浚，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：邓子盛，男，1977年12月11日生，汉族，户籍地：广东省阳江市江城区×××××。住广东省阳江市江城区××××。公民身份号码：××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司阳江分行（以下简称农行阳江分行）诉被告邓子盛信用卡纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行阳江分行的委托诉讼代理人关铧浚到庭参加了诉讼；被告邓子盛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿信用卡本金人民币49236.24元及利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金【利息按日利率万分之五计算，手续费按中国农业银行官网公布的规定计算，逾期还款违约金按最低未还款额未偿还部分百分之五计算；暂计至2020年6月20日，利息为3139.79元、手续费为1277.85元、逾期还款违约金为2784.82元；自2020年6月21日起，利息、手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告实际清偿欠款之日止】，暂合计56438.7元；2、判令被告承担本案诉讼费用。被告邓子盛没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。案件事实一、2007年1月23日，被告邓子盛向原告农行阳江分行申领金穗贷记卡一张，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。其中《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均约定以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。原告审核后向被告发放信用卡（卡号为519×××××××××）一张。二、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”。三、2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行阳江分行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告农行阳江分行于2016年9月29日在中国农业银行网站以公告方式发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告载明：“调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约金逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。但原告农行阳江分行未与被告邓子盛另外签订协议约定违约金。四、被告邓子盛使用该卡进行透支消费后没有按约定偿还，原告提供一份《信用卡贷后管理系统》（机读资料）显示数据最新日期为2021年1月27日，账户核销日期为2020年6月23日，涉案信用卡固定账单日为20日，账户总本金49236.24元，总利息3139.79元，总违约金（含滞纳金）2784.82元，总手续费1277.85元，原告据此主张截至2020年6月20日，被告尚欠透支本金49236.24元，手续费1277.85元，利息3139.79元，逾期还款违约金2784.82元，合计56438.7元。原告向被告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。裁判理由和结果本院认为，原告与被告之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务。由于被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告提供的《信用卡贷后管理系统》显示涉案信用卡的账户核销日期为2020年6月23日,故被告尚欠的透支款本金49236.24元，手续费1277.85元，利息3139.79元，应计算至2020年6月23日止。另原告主张涉案信用卡核销后继续计算手续费，但未能提供证据予以佐证，故本院不予采信。本案中，被告应偿还信用卡（卡号为519××××××××××412）透支款本金49236.24元及利息、手续费［计至2020年6月23日止的利息3139.79元，手续费1277.85元，从2020年6月24日起至实际清偿之日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，但应以年利率24%为限]给原告。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行阳江分行未与被告邓子盛对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国农业银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人被告邓子盛的义务，剥夺了被告邓子盛就违约金部分与原告农行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告邓子盛不具有约束力。因此，对原告农行阳江分行请求被告邓子盛支付违约金的诉讼请求不予支持。被告邓子盛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告邓子盛在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为519×××××××××）透支款49236.24元及利息、手续费［计至2020年6月23日止利息为3139.79元、手续费为1277.85元，从2020年6月24日起至实际清偿之日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，以不超过年利率24%为限]。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费605元（原告已预缴），由原告中国农业银行股份有限公司阳江分行负担30元，被告邓子盛负担575元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二一年四月二十八日书记员  陈泳渝附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。