江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0581民初6058号 原告：中国银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路13号，统一社会信用代码913205818420873684。 法定代表人：祁德元，该行行长。 委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢子达，江苏正大发展律师事务所实习律师。 被告：冯婷，女，1994年2月28日出生，汉族，住常熟市。 被告：曾毅，男，1993年12月13日出生，汉族，住常熟市。 原告中国银行股份有限公司常熟分行（以下简称“中国银行常熟分行”）诉被告冯婷、曾毅信用卡纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘佳、卢子达到庭参加诉讼，被告冯婷、曾毅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即归还透支本金人民币4045.97元，截至2021年4月1日的利息人民币843.98元、违约金人民币1948.63元、费用人民币583.18元，并支付自2021年4月2日起至实际履行之日止的利息、违约金等费用；2、依法判令被告支付原告律师费2500元；3、原告有权以折价或拍卖、变卖被告的抵押物(苏Ｅ×××××)所得价款优先受偿本案债务；4、本案诉讼费用由二被告承担。 事实与理由：2017年5月22日，被告冯婷向原告申请信用卡，填写了信用卡申请表，并签署了信用卡领用合约。因购车所需，被告冯婷向原告申请信用卡分期，填写《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，向原告申请专向额度为100000元，分期期数36期，手续费费率为10.5%即10500元，手续费分期支付。被告曾毅自愿出具共同还款承诺函，对被告冯婷的债务承担共同还款责任。为担保上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下债务的履行，被告冯婷与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，自愿将贷款购买苏Ｅ×××××车辆为原告的债权提供抵押担保，并办理抵押登记手续。2017年6月5日，原告依约向被告冯婷发放了上述款项，但之后被告冯婷在还款中出现逾期，未依约按期足额归还借款本息，已违反了合同约定。原告遂依约于2021年4月1日向被告发出律师函，宣布汽车专项分期合同项下所有款项全部提前到期，收回全部本息等费用，但被告仍未足额还款。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求依法判决。 被告冯婷、曾毅未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2017年5月22日，被告冯婷向原告中国银行常熟支行（现已变更为中国银行常熟分行）申请办理信用卡，并承诺愿意遵守领用协议的各项规则。该申请表对应的《信用卡领用合约》规定：甲方（中国银行股份有限公司信用卡申请人）、乙方（中国银行股份有限公司），基于甲方知悉、理解并遵守信用卡章程、本合约，甲方自愿向乙方申请使用信用卡，就信用卡的申请和使用等相关事宜，签订如下合约：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息；人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠费进行冲还：（1）逾期1至90天（含），按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 同日，被告曾毅向原告出具《共同还款承诺书》，内容为：借款人冯婷因购车需要，向贵行借款10万元，贷款期限为36个月，并与贵行签署了合同，我作为共同债务人对借款人在前述贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至贷款合同项下的本息全部清偿为止；本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的，无论借款人是否恢复向贵行履行还款义务。 2017年5月22日，被告冯婷向原告申请信用卡汽车分期付款,申请额度为10万元，期数36期，总费率10.5%，分期手续费为10500元，手续费分期收取；用于购车奥迪A3汽车，并承诺本人（及配偶）自愿以所购机动车之全部权益抵押给抵押权人中国银行常熟支行。 2017年6月1日，原告（乙方）与被告冯婷（甲方、借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定中国银行授予甲方分期额度10万元，分期期数36期，分期手续费费率为10.5%，手续费金额为10500元，按月分期向银行支付手续费；信用卡分期付款刷卡完成后，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方指定账户（账户名称：常熟市广奥汽车；账号：55×××16）；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同附件一：《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费构成合同项下违约，乙方有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。 同日，被告冯婷作为抵押人与原告（抵押权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定该《抵押合同》之主合同为：抵押权人与持卡人冯婷之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》及其修订或补充，抵押人自愿将苏Ｅ×××××车辆为抵押权人的债权设立抵押担保，抵押担保的主债权范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）;抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。 2017年6月5日，原告依约向常熟市广奥汽车销售服务有限公司支付10万元。 2017年6月9日，被告冯婷以登记在其名下的苏Ｅ×××××小型轿车办理了抵押登记，载明抵押权人为中国银行股份有限公司常熟支行。 2020年4月23日起，被告冯婷开始出现连续逾期还款。2021年4月1日，江苏正大发展律师事务所经原告授权向被告冯婷寄送律师函，载明因被告冯婷拖欠中行中银卡大额分期付款，已违反合同约定，要求被告冯婷在收函后三日内归还全部本息及费用。但被告冯婷未能按约履行还款义务。 截至2021年4月1日，被告冯婷尚结欠中国银行常熟分行借款本金4045.97元，利息843.98元，违约金1948.63元，分期手续费583.18元。庭审中，原告陈述分期手续费主张的是2020年4月23日、2020年5月23日两期合计583.18元；违约金计收至2020年10月23日，之后不再计收。 另查明：2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其网站上发布公告，取消信用卡超限费，调整滞纳金为还款违约金，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日起执行。 又查明：因本案诉讼，原告与江苏正大发展律师事务签订《委托代理合同》，约定支付律师代理费人民币2500元。 再查明：本院于2021年4月25日分别向被告冯婷、曾毅预留在原告处的文书送达地址常熟市金枫家园21幢307室送达起诉状副本及相关应诉材料，因无法签收于2021年4月30日被退回。 以上事实，有营业执照、身份证、常熟市户籍信息证明、信用卡个人申请表、信用卡领用合约、信用卡章程、分期付款申请表、中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同、中国银行信用卡分期抵押合同、共同还款承诺函、机动车登记证明、委托放款授权书、特种转账贷方传票、POS签购单、交易明细表、信用卡分行客服系统查询单、交易流水、律师函、交寄挂号函件清单、委托代理合同、文书送达地址确认书、邮寄凭证及本院庭审笔录等在卷佐证。 本院认为，原告中国银行常熟分行与涉案被告签订的《信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《中国银行信用卡分期抵押合同》，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告依约履行了放款义务，被告冯婷理应依约按期还本付息。现原告中国银行常熟分行要求被告冯婷归还信用卡欠款本金4045.97元，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金、消费手续费，原告自2020年5月起至2020年10月每月计收的违约金及利息，已经超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，且自2020年10月23日后未再计收违约金，故本院支持至2020年10月23日利息、违约金按年利率24%计算为485.52元、消费手续费583.18元及自2020年10月24日起至实际履行日止按《信用卡领用合约》约定计算的利息。原告中国银行常熟分行要求被告冯婷支付律师费2500元的诉讼请求，结合本案案情，本院酌情支持1500元。原告主张以拍卖、折价或变卖被告冯婷抵押的苏Ｅ×××××轿车所得价款优先受偿的诉讼请求，有《中国银行信用卡分期抵押合同》约定为依据，且抵押物已办理了抵押登记，本院予以支持。被告曾毅向原告出具了《共同还款承诺函》，愿意共同还款，故被告曾毅应与被告冯婷共同承担上述还款责任。被告冯婷、曾毅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此可能引起的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告冯婷、曾毅归还原告中国银行股份有限公司常熟分行借款本金4045.97元，支付计算至2020年10月23日利息、违约金485.52元、消费手续费583.18元，并支付自2020年10月24日起至实际履行之日止按《信用卡领用合约》约定计算的利息。 二、被告冯婷、曾毅给付原告中国银行股份有限公司常熟分行律师费1500元。 上述第一、二项款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院案件款银行账户。 三、原告中国银行股份有限公司常熟分行有权以折价或者以拍卖、变卖被告冯婷抵押的苏Ｅ×××××小型轿车所得价款优先受偿涉案债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取25元，财产保全费170元，合计诉讼费195元，由被告冯婷、曾毅负担，于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告预交的诉讼费，本院予以退还。 本判决为终审判决。 审 判 员 陈鸿梅 二〇二一年五月三十一日 法官助理 于 涵 书 记 员 陈 铭 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。