太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初5159号原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：栗露倩，山西君瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王瑞雪，山西君瀚律师事务所律师。被告：程磊，男，1990年4月9日出生，汉族，壶关县东井岭乡塔店村村民，住山西省壶关县。委托诉讼代理人：程海龙（系被告父亲），男，1966年6月21日出生，汉族，壶关县东井岭乡塔店村村民，住山西省壶关县东井岭乡塔店村279号。原告捷信消费金融有限公司与被告程磊借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告捷信消费金融有限公司的委托诉讼代理人栗露倩和王瑞雪、被告程磊的委托诉讼代理人程海龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告捷信消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币12265.01元；2.请求判令被告立即向原告支付以12265.01元为基数，自2018年8月13日起按月利率2%的标准计至清偿之日止的利息（截至2021年2月2日暂计利息7391.72元）；3.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告经中国银监会批准许可经营消费金融业务，并取得金融许可证。2018年4月13日，被告向原告申请贷款，并与原告签订了贷款合同。按合同约定，2018年4月13日，原告向被告指定的银行账户发放贷款本金14000元并提供相应服务，但被告却未履行相应的还款义务，被告行为已经构成违约，故原告要求被告一次性全额偿还本金及利息。被告程磊辩称，承认被告向原告贷款，被告在2018年5月、6月、7月还过三期款，认可原告主张的贷款本金，但认为利息过高。由于被告妻子住院需要人照顾，家里还有两个小孩需要接送上学，被告没有办法出去工作，所以没有能力还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告对原告提交的证据无异议，故本院对原告提交证据认定如下：对原告提供的原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人护照复印件、法定代表人身份证明、被告身份证复印件真实性、合法性、关联性予以采信；《个人贷款申请表》上有被告贷款时照片，与被告身份证相互印证，授权书上有被告电子签章，加之《个人贷款申请表》、借款人须知、授权书、借款合同条款与原告放款的首付款业务回单在内容上可以相互印证，故本院对上述证据真实性、合法性、关联性予以采信；对原告提交的被告每期还款明细，该明细虽系原告单方制作，但其要证明的是借款人的还款情况，属于对原告不利的事实，现被告认可其总共偿还了三期款，故本院对原告提交的每期还款明细真实性、合法性、关联性予以采信。依据经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：原告成立于2010年11月10日，系外国法人独资有限责任公司，其经营范围包括发放个人消费贷款等。2013年1月6日，原告取得中国银行业监督管理委员会天津监管局颁发的《金融许可证》。2018年4月13日，被告向原告申请贷款，以电子方式签署了授权书，并填报了《个人贷款申请表（消费贷）》等贷款相关材料，其中《个人贷款申请表（消费贷）》明确载明了借款人的基本信息、指定还款账户、借款人银行账户、户籍地址、现居住地址、家庭成员信息等，并载明贷款金额为14000元，分期期数21期，贷款每月还款额908.2元，首次还款日2018年5月13日，每月还款日13日，折算年化综合息费率36%，月贷款利率2%，月客户服务费率1%，贷款用途为旅游度假，还款方式为银行代扣还款，同时载明本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。《借款人须知》还载明被告每期应付月客户保障服务包手续费60.34元、月灵活还款服务包费15元。《消费信贷合同条款》载明本合同的合同签订地是太原市长风街132号1幢16层1601号，合同各方一致同意因本合同引起或与本合同有关的争议，任何一方可以向合同签订地人民法院起诉；捷信消费金融为本合同项下贷款提供如下客户服务：个人贷款账户管理与维护、客户还款渠道维护、24小时客户热线咨询服务、更改还款渠道、个人信息维护及管理、办理提前还款申请、放款到账通知、发起银行代扣、提供还款提醒等，前述客户服务由客户服务供应商深圳捷信信驰咨询有限公司执行。借款人应按月向捷信消费金融支付客户服务费，月客户服务费为剩余贷款本金乘以月客户服务费率，月客户服务费率列明在申请表中；还款方式：若借款人在申请表上选择银行代扣，表明同意并不可撤销地授权企业方、接受企业方委托进行代扣的机构和借款人提供的银行账户的开户银行从借款人在申请表中提供的银行账户将到期的期款及其他所有应付的款项，包括但不限于逾期期款、罚息或违约金等划扣至申请表中的“指定还款账户”；到达指定还款账户的款项将按照如下顺序清偿各项债务：先到期的债务先偿还，同时到期的债务中，期款先于违约金/罚息偿还，多笔贷款的期款同时到期，先签署的贷款合同先偿还；期款包含的各款项按照以下顺序依次清偿：贷款本金、利息、贷款管理费（如有）、客户服务费、手续费（如有）、灵活还款服务包费（如有），同时到期的多笔贷款中，申请了提前还款的贷款先偿还；如借款人未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息（日利率=申请表中载明的月利率/30日），若贷款利率为零，则按日罚息利率0.067%计收罚息，其中对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利，直至清偿所有欠款为止；若任何一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则贷款将自动提前到期，借款人应一次性偿还全部款项；借款人同意依照企业方的有关使用条款在电脑终端或移动终端申请贷款或使用相关服务，其使用条款及修订/更新均构成本合同的有效组成部分。借款人不可撤销地同意以在线点击确认或以其他方式表示接受的电子版的本合同与签署纸质贷款文件具有同等的法律效力；同时约定借款人在申请表中提供的现居住地址是其确认的有效送达地址，同意人民法院或仲裁机构采用电子方式送达，电子邮箱、手机号码、微信号码或其他电子通讯地址均为确认的有效电子送达地址。如提供的或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时告知，被告或指定签收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被实际收取，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；采用电子送达的，人民法院或仲裁机构向被告确认的电子送达地址发出法律文书即视为送达。合同签订后，原告于2018年4月13日向被告名下指定的银行账户转账14000元，被告仅偿还了2018年5月、6月、7月的期款共2950.62元，其中包含本金1508.98元、利息810.41元、客户服务费405.21元、保障服务费181.02元、灵活还款服务包45元，此后被告再未还款。本院认为，原告系具有发放个人消费贷款资质的公司，其在本案中的业务行为未超出经营范围。本案原、被告签订的《个人贷款申请表（消费贷）》、授权书、《消费信贷合同条款》等与本案有关的文件资料均系双方自愿签订，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。本案的争议焦点为原告要求被告偿还剩余贷款本金，并以此为基数，按照月利率2%支付自逾期之日起至实际还清之日止的利息应否予以支持。一、关于贷款本金方面。《消费信贷合同条款》约定若任何一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则贷款将自动提前到期，借款人应一次性偿还全部款项。本案被告自2018年8月起未再按约定履行还款义务，逾期超过90天，其行为构成违约，现原告要求被告偿还贷款本金12265.01元，符合法律规定，本院予以支持。二、关于利息方面。《个人贷款申请表（消费贷）》载明月贷款利率为2%，《消费信贷合同条款》还对逾期罚息、复利进行了约定，现原告主张被告以剩余贷款本金为基数，按月利率2%支付自逾期之日起至实际清偿之日止的利息，本院认为该主张高于最高人民法院对民间借贷案件中出借人主张相关费用的利率标准，即使本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，但原告作为经营金融贷款业务的企业，理应降低实体经济融资成本，履行减费让利的金融政策，其主张的利息标准不宜高于民间借贷的上限。综上，本院酌定被告以贷款本金12265.01元为基数，按月利率2%支付自2018年8月13日起至2020年8月19日止的利息，并按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%支付自2020年8月20日起至清偿之日止的利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告程磊于本判决生效之日起十日内偿还原告捷信消费金融有限公司贷款本金12265.01元，并以此款为基数，按月利率2%支付自2018年8月13日起至2020年8月19日止的利息，按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%支付自2020年8月20日起至清偿之日止的利息；二、驳回原告捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取146元（原告已预交），由被告程磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田野二〇二一年五月二十六日书记员 陈鑫