黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0110民初6097号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路4号。法定代表人：李慧君，该公司经理。委托诉讼代理人：贾思伟，哈尔滨市道外区民主法律服务所基层法律服务工作者。被告：孔庆梅，女，汉族，1962年5月2日出生，职业不详，户籍地黑龙江省通河县，现住哈尔滨市通河县。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司诉被告孔庆梅保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司的委托诉讼代理人贾思伟到庭参加诉讼，被告孔庆梅经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告支付未付保费2480.48元；2.被告偿还原告代为赔偿款项24804.37元（其中剩余本金24294.39元、贷款利息436.30元、逾期罚息73.68元）；3.被告以代偿款和未付保费共计27284.85元为基数，按每日千分之一计算给付原告自2018年10月24日起至实际给付之日止的违约金；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月21日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险费为26938.80元，分36期缴纳保险费，每月保险费为748.30元。直至原告2018年10月24日清偿被告所欠款项时，被告拖欠原告保费共计2480.48元。个人信用保证保险条款及特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月5日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司黑龙江分行滨江支行（以下简称光大滨江支行）签订《个人贷款合同》，借款金额为4万元，合同约定贷款期限为36个月，贷款按月分36期偿还，自2017年4月5日至2020年4月5日止。2018年10月24日，光大滨江支行向原告下发了《代偿债务通知书》，截至该日被告已经逾期达80天，原告依《人保个人贷款保证保险单》约定代为清偿了上述款项，共偿还贷款本息24804.37元。同时，光大滨江支行将其对被告（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告为证明其主张的事实成立，举示如下证据：证据一、《个人贷款合同》、贷款借据各1份。证明：2017年4月5日，被告与光大滨江支行签署贷款合同，贷款4万元，贷款期限36个月。双方借贷关系存在，贷款合同成立并已生效。证据二、《个人信用贷款保证保险单》《个人信用贷款保证保险投保单》各1份。证明：2017年3月21日，被告在原告处投保保证保险保险费为26938.80元，赔偿等待期为80天，保险金额44232.95元，每月保费748.30元。双方保险合同成立并生效。证据三、《代偿债务通知书》《客户贷款结算通知书》及《代偿债务与权益转让确认书》第一联、第二联。证明：2018年10月24日，因被告未按期还款，且已逾期80天，由原告代为清偿本息共计24804.37元。依据《代偿债务与权益转让确认书》可知，原告代被告清偿全部款项后，有权向投保人追偿。证据四、合作协议书、投保人缴费明细各1份。证明：2015年9月，中国光大银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司签署《个人保证保险贷款合作协议书》各执一份，双方约定开展“个人信用贷款保证保险”业务，且在协议书中第二项，甲方的权利和义务中第八条明确约定，甲方在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费划转到乙方账户里，暨由代扣代缴的方式，将借款人每期保费划转到指定账户里。在本案中，光大银行划转保费时间为2017年5月5日至2018年9月21日，已收到投保人支付保费19期，截至2018年9月22日起未收到投保人保费，累计至起诉日时，被告尚欠保费2480.48元未付。被告未向本院举示证据，未到庭参加庭审，亦未向本院提交书面质证意见，视为其放弃质证权利。根据原告的举证意见及证据审核认定的有关规定，本院认证如下：原告提交的证据均属于书证原件，来源及形式合法，对原、被告之间存在个人信用贷款保证保险合同，原告已经向被保险人履行代为偿付义务及被告拖欠原告保费具有较强的证明力，本院予以认定，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年3月21日，被告为向银行贷款，向原告申请个人信用贷款保证保险。同日，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，约定被保险人为光大银行滨江支行，贷款金额4万元，保险费为26938.80元，赔偿等待期80天，费率1.6917%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费748.30元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告在该保险单上签字确认。2017年4月5日，被告以个人日常生活消费为贷款用途，向光大银行滨江支行贷款4万元，并与其签订个人贷款合同（无担保条款），贷款种类为人保小额，约定贷款期限为36个月，自2017年4月5日至2020年4月5日止；合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息。同日，光大银行滨江支行向被告发放了贷款4万元。至2018年10月24日，被告已逾期还款达80天，故原告代被告向光大银行滨江支行清偿了剩余贷款本金、利息及罚息共计24804.37元。嗣后，光大银行滨江支行向被告发送代偿债务通知书一份，通知被告将上述由原告代偿的款项偿还给原告。同时，光大银行滨江支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书一份，同意于收到上述赔偿款的同时，将其对被告追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告至今未给付原告赔偿款，尚欠原告保险费2480.48元未付。本院认为，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，在被告未按时向光大银行滨江支行偿还贷款时，原告按照保险合同的约定代其偿还了全部贷款本息。被告应当按照保险合同的约定在原告代偿后，在规定期限内向原告归还全部赔偿款及尚未支付的保费。被告至今未偿还，构成违约，应当承担支付违约金的责任，但保险单约定投保人应自保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金的标准过高，本院予以调整，被告应按照年利率24%的标准计算给付原告自2018年10月24日起自2020年8月19日止的违约金，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算给付原告自2020年8月20日起至全部款项偿还完毕之日止的违约金。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告孔庆梅于本判决生效后立即给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款24804.37元、应缴纳保费2480.48元，共计27284.85元；二、被告孔庆梅于本判决生效后立即给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司逾期违约金（以27284.85元为基数，按照年利率24%的标准计算自2018年10月24日起至2020年8月19日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算自2020年8月20日起至全部款项偿还完毕之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取241元（原告已预交），由被告孔庆梅负担，与上款一并给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  宋志明二〇二一年五月十四日法官助理王楚萱书记员张倩倩