大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0204民初1385号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：惠兆鑫，辽宁正然律师事务所律师。被告：唐丽敏，住大连市沙河口区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告唐丽敏保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人惠兆鑫到庭参加了诉讼，被告唐丽敏经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代偿款16815.87元、逾期保费859.63元；2.被告自理赔之日2015年3月16日起，以理赔款（代偿款+逾期保费）为基数，按年利率24%支付违约金至实际清偿之日止。事实与理由：2013年1月25日被告与中国光大银行股份有限公司大连金州支行签订《平安个人小额信用贷款合同》。合同约定贷款39000元，贷款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告在履行了22期还款义务后，于2014年12月25日开始拖欠不还。2015年3月16日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计16815.87元(其中代偿本金16369.29元、代偿逾期利息446.58元、逾期罚息0元）。故原告特诉至法院，望判如所请。被告唐丽敏未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2013年1月24日，被告唐丽敏在原告中国平安财产保险股份有限公司处投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连金州支行，保证保险金额为46371元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.4%，每月保费为546元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2013年1月25日，被告与中国光大银行股份有限公司大连金州支行签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行大连金州支行贷款3.9万元，用于日常生活消费，贷款期限36个月，贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率上浮40%执行。同日，光大银行大连金州支行向被告发放贷款3.9万元。贷款发放后，被告未按《个人贷款合同》约定还款。2015年3月16日，原告按照平安个人消费信贷保证保险保险单的约定向被保险人光大银行大连金州支行进行了理赔，包括本金16369.29元、利息446.58元，合计16815.87元，光大银行大连金州支行向原告出具了《代偿债务确认书》。截至2015年3月16日，被告拖欠的保费为859.63元（546元×3个月+546元×19天÷30天-124.16元-1000元-0.01元）。以上事实，有原告提供的起诉状、平安个人消费信贷保证保险保险单、个人贷款合同、贷款借据、银行还款明细、代偿债务确认书、客户还款信息表以及当事人当庭陈述笔录在案为凭，且经当庭质证和本院的审查，应予采信。本院认为，被告唐丽敏为其在中国光大银行股份有限公司大连金州支行处的贷款向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人消费信贷保证保险，其与原告形成保证保险合同关系。原、被告间的《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定全面履行各自义务。贷款发放后，被告逾期偿还银行贷款，依保险合同原告代其偿还全部贷款本息16815.87元并取得《代偿债务确认书》，现原告依据代被告还款的事实和保险合同约定，要求被告偿还理赔款16815.87元的诉请，具备事实和法律依据，本院予以支持。除未向银行偿还贷款外，被告亦未向原告支付相应保险费，尚欠原告逾期保险费859.63元，原告要求其给付的诉请，符合保险合同约定，本院亦予以支持。关于违约金，因被告未在原告理赔后30日内给付理赔款及逾期保费，已构成违约，原告要求被告支付违约金的诉请符合双方约定，本院予以支持，但原告与被告约定的违约金标准为日千分之一，原告的诉讼请求为按照年利率24%计算，该标准过高，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院对违约金的标准予以调整，被告应以原告代偿金额16815.87元及逾期保险费859.63元之和即17675.5元为基数，支付自2015年3月16日起至款项还清之日止的违约金，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算支付。因此对原告该项请求中合理的部分，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐丽敏给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款16815.87元；二、被告唐丽敏给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费859.63元；三、被告唐丽敏向原告中国平安财产保险股份有限公司以欠款额17675.5元为基数支付自2015年3月16日起至款项还清之日止的违约金，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算支付；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。以上具有给付义务的内容，均于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费242元（原告已预付），由被告负担，于本判决生效之日起十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  谭隽婷人民陪审员  王敬君人民陪审员  刘 佳二〇二一年五月二十一日书 记 员  赵家艺附：相关法律条款《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十ー条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。