黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0110民初6105号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路4号。法定代表人：李慧君，该公司经理。委托诉讼代理人：曹俊，黑龙江佳旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：王长亮，黑龙江佳旭律师事务所律师。被告：赵正娟，女，汉族，1962年10月18日出生，职业不详，户籍地哈尔滨市香坊区，现住哈尔滨市香坊区。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司诉被告赵正娟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司的委托诉讼代理人曹俊、王长亮到庭参加诉讼，被告赵正娟经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告支付未付保费3279.48元；2.被告偿还原告代为赔偿款项44966.84元；3.被告以理赔款和未付保费共计48246.32元为基数，按每日千分之一计算给付原告自2018年3月22日起至被告实际给付之日止的违约金）；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年5月22日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险费为32455.80元，分36期缴纳保险费，每月保险费为901.55元。保险合同约定：投保人在保险期间内未（全部）履行对被保险人的还款义务，且超过赔偿等待期的，视为保险事故发生；保险人应将投保人未偿还的全部贷款本息支付给被保险人滨江支行。保险单特别约定：保险人赔偿后30日内，投保人未向保险人支付赔偿款和未付保费的，视为投保人违约，从代付之日开始计算违约金。2017年6月1日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司黑龙江分行滨江支行（以下简称光大滨江支行）签订《个人贷款合同》，借款金额为52000元，合同约定贷款期限为36个月，自2017年6月1日至2020年6月1日止，贷款按月分36期偿还。2018年3月22日，案外人光大滨江支行向原告下发了《代偿债务通知书》，截至该日被告赵正娟已经逾期达80天，原告依《人保个人贷款保证保险单》约定代为清偿上述款项，共偿还贷款本息44966.84元。同时，光大滨江支行将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告为证明其主张的事实成立，举示如下证据：证据一、《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险投保单》各1份。证明：2017年5月22日，被告在原告处投保保证保险。双方保险合同成立并生效，投保单、保险单空白处有被告签字捺印，证明被告已知悉“特别约定”的内容以及应履行的相应义务。原告已尽告知还款义务，被告已知悉应按期还款给付义务。证据二、《个人贷款合同》、贷款借据及还款计划书各1份。证明：2017年6月1日，被告与光大滨江支行签署了贷款合同，贷款52000元，贷款期限自2017年6月1日至2020年6月1日，贷款期限36个月，双方借贷关系存在，贷款合同成立并已生效，被告已收到贷款。证据三、保险费缴纳流水1份。证明：被告每期还款是从《个人贷款合同》中约定的还款账户中自动扣款。被告每期应缴的保险费，也是由光大滨江支行从还款账户代收，而且是优先划扣，即优先支付当期保险费有剩余才支付当期贷款。被告如约履行了6期的还贷义务和保费缴纳义务，从第7期即2018年1月1日开始违约，此后更无还款到账。直至原告于2018年3月22日清偿被告所欠款项时，被告拖欠原告保费共计3279.48元。证据四、《代偿债务通知书》《客户贷款结算通知书》《代偿债务与权益转让确认书》第一联及第二联及代偿流水各1份。证明：2018年3月22日，因被告未按期还款，且已逾期80天以上，现由原告代为清偿，共偿还本息共计44966.84元。依据《代偿债务与权益转让确认书》可知，原告代被告清偿全部款项后依法有权向被告追偿。被告未向本院举示证据，未到庭参加庭审，亦未向本院提交书面质证意见，视为其放弃质证权利。根据原告的举证意见及证据审核认定的有关规定，本院认证如下：原告提交的证据均属于书证原件，来源及形式合法，对原、被告之间存在个人信用贷款保证保险合同，原告已经向被保险人履行代为偿付义务及被告拖欠原告保费具有较强的证明力，本院予以认定，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年5月22日，被告为向银行贷款，向原告申请个人信用贷款保证保险。同日，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，约定被保险人为光大银行滨江支行，贷款金额52000元，保险费为32455.80元，赔偿等待期80天，费率1.5678%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费901.55元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告在该保险单上签字确认。2017年6月1日，被告以个人日常生活消费为贷款用途，向光大银行滨江支行贷款52000元，并与其签订个人贷款合同（无担保条款），贷款种类为人保小额，约定贷款期限为36个月，自2017年6月1日至2020年6月1日止；合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息。同日，光大银行滨江支行向被告发放了贷款52000元。至2018年3月22日，被告已逾期还款达80天，故原告代被告向光大银行滨江支行清偿了剩余贷款本金、利息及罚息共计44966.84元。嗣后，光大银行滨江支行向被告发送代偿债务通知书一份，通知被告将上述由原告代偿的款项偿还给原告。同时，光大银行滨江支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书一份，同意于收到上述赔偿款的同时，将其对被告追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告至今未给付原告赔偿款，尚欠原告保险费3279.48元未付。本院认为，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，在被告未按时向光大银行滨江支行偿还贷款时，原告按照保险合同的约定代其偿还了全部贷款本息。被告应当按照保险合同的约定在原告代偿后，在规定期限内向原告归还全部赔偿款及尚未支付的保费。被告至今未偿还，构成违约，应当承担支付违约金的责任，但保险单约定投保人应自保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金的标准过高，本院予以调整，被告应按照年利率24%的标准计算给付原告自2018年3月22日起自2020年8月19日止的违约金，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算给付原告自2020年8月20日起至全部款项偿还完毕之日止的违约金。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赵正娟于本判决生效后立即给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款44966.84元、应缴纳保费3279.48元，共计48246.32元；二、被告赵正娟于本判决生效后立即给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司逾期违约金（以48246.32元为基数，按照年利率24%的标准计算自2018年3月22日起至2020年8月19日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算自2020年8月20日起至全部款项偿还完毕之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取503元（原告已预交），由被告赵正娟负担，与上款一并给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  宋志明二〇二一年五月十四日法官助理王楚萱书记员张倩倩