湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0182民初1772号原告：中国工商银行股份有限公司宁乡支行，住所地宁乡市玉潭街道二环西路（嘉诚花园）。负责人：汤之方，系该公司宁乡支行行长。特别授权委托诉讼代理人：谭跃军，男，1963年7月16日，汉族，居民，住湖南省，系该公司员工。委托诉讼代理人：卢健秋，湖南恒昌律师事务所律师。被告：蒋平兴，男，1989年4月20日出生，汉族，居民，住湖南省。被告：刘燕，女，1990年9月20日出生，汉族，居民湖南省。被告：长沙福源房地产开发有限公司，住所地宁乡市玉潭街道东沩村金庭组。法定代表人：邵双寿。特别授权委托诉讼代理人：张友友，湖南森力律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行（以下简称工商银行宁乡支行）与被告蒋平兴、刘燕、长沙福源房地产开发有限公司（以下简称福源房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卢健秋、被告蒋平兴、福源房地产公司的委托诉讼代理人张友友到庭参加诉讼，被告刘燕经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开题进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行宁乡支行向本院提出如下诉讼请求：1．判令解除原告与被告蒋平兴签订的编号Ａ:［借］字［湘］行［宁乡］支行［2015］年［117］号《个人购房借款／担保合同》；2．判令被告蒋平兴、刘燕偿还贷款本金295052.74元，逾期利息67542.45元，本息合计362595.19元（利息暂计至2020年10月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日）；3．判令被告蒋平兴、刘燕承担原告为实现上述债权所支付的按标的总额5%计提的律师代理费18130元；以上两项合计380725.19元；4．判令原告对被告蒋平兴向原告提供抵押的××乡××路（水木天成）17栋804号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5．判令被告福源房地产公司对上述债务承担连带担保责任；6．判令上述被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实与理由：原告与被告蒋平兴于2015年签订的编号为Ａ:［借］字［湘］行［宁乡］支行［2015］年［117］号《个人购房借款／担保合同》。双方约定：原告向被告蒋平兴发放贷款305000元，借款期限20年（即2015年10月13日至2035年10月13日）。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告蒋平兴未依约履行还款义务，截至2020年10月21日，被告已经连续47期、累计47期未履行还款义务，拖欠本金40924.16元，拖欠利息67542.45元。合同第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除借款合同；要求借款人限期纠正违约行为；宣布借款合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。另合同第十七条约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿。为确保上述合同的履行，合同约定被告蒋平兴以其位于××乡××路（水木天成）17栋804号房产设定抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告福源房地产公司自愿为上述债务承担阶段性连带担保责任，并在保证人一栏处签名，保证人对借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人的保证责任自正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时免除，但保证人福源房地产公司尚未将他项权证书交予贷款人收执，故保证人福源房地产公司对该债务承担连带担保责任。另该笔贷款发生在被告蒋平兴与被告刘燕婚姻存续期间。综上所述，被告的上述行为已严重侵害了原告的合法权益，原告为维护自身的合法权益，特具状诉至法院，请求判如所请。诉讼过程中，原告自愿放弃第一项诉讼请求。被告蒋平兴辩称，欠款属实，愿意一次性偿还剩余借款本金及利息，答辩人之前与福源房地产公司签订了退房协议，福源房地产公司表示不需要答辩人来偿还借款，房子由福源房地产公司接手了，但是福源房地产公司没有偿还借款，就是签了一个字，手续都没有变更，如果是把答辩人和福源房地产公司联系起来答辩人就不愿意，如果房子还是给答辩人，答辩人就把违约金等都付了。被告福源房地产公司辩称，本案遗漏了主体，长沙市和信住房置业担保有限公司应该作为本案的被告参与本案诉讼，该担保公司与银行签订了担保合同，而答辩人并未在借款合同中进行担保，只是做的阶段性担保。直接的担保责任人都没有参与进来是不对的。对于逾期利息的计算方案必须有计算公式，是否有计算复息不明确，同时原告方提交的表格并未完整展示全部的逾期，还款情况及扣款情况不明确，且提交的证据中没有提交具体出示时间，答辩人有理由怀疑该证据的关联性及真实性。原告方主张的律师费标准过高，贷款合同中虽然对律师费有约定，但并未约定明确的律师费标准，且必须提交发票的原件，同时工商银行截止目前该律师费并未支付，所以该律师费并未实际发生，所以律师费不应该予以支持，应该在债权发生实现以后另行主张律师费。同时请求法院对律师费予以调整。答辩人愿意在半年内将钱付给原告方，被告蒋平兴是答辩人的被申请执行人，答辩人有意向将涉案房产收回，被告蒋平兴是没有缴纳首付款的。被告刘燕未答辩。本院经审理认定事实如下：被告蒋平兴、刘燕系夫妻关系。2015年9月10日，被告蒋平兴、刘燕为购买位于××乡××路（水木天成）17栋804室的房屋，共同向原告工商银行宁乡支行处申请办理按揭贷款，被告福源房地产公司在保证人声明一栏盖章确认。被告蒋平兴作为借款人及抵押人、被告福源房地产公司作为保证人与原告签订了编号Ａ:［借］字［湘］行［宁乡］支行［2015］年［1171］号《个人购房借款／担保合同》，约定贷款金额为305000元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款期限为20年，并约定贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款。借款人以位于××乡××路（水木天成）17栋804室的房屋为上述贷款提供抵押担保。合同第十九条约定抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第14.1条约定，发生下列一项或者多项情形的，构成借款人违约：……Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……第14.2条约定，借款人发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取以下一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；……第9.1条约定借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利,罚息利率在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收后期存款利息。保证人福源房地产公司为上述贷款提供保证担保。合同第二十七条约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同第十条约定，保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第30.3条约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。被告蒋平兴作为借款人、案外人宁乡县和信住房置业担保有限责任公司作为保证人与原告签订《个人住房借款担保合同》，合同约定了保证方式为连带清偿责任保证及担保范围。2015年9月24日，原告与被告蒋平兴办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年10月13日，原告向被告发放了305000元贷款，被告蒋平兴出具个人住房贷款凭证，并就贷款账户、还款账户、到期时间、借款用途等进行了明确。借款后，被告未依约偿还借款本息，截至2021年4月21日，被告累计53期未履行还款义务，尚欠原告借款本金295052.74元及利息77233.27元。另查明，原告与湖南恒昌律师事务所签订《委托代理协议》，约定湖南恒昌律师事务所委派卢健秋律师在原、被告金融借款合同纠纷一案中担任委托代理人，代理费不超过诉讼标的金额的5%。原告向湖南恒昌律师事务所转账支付律师代理费18130元。上述事实，有原告提交的中国工商银行个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、《个人住房借款担保合同》、个人借款凭证、预告抵押登记证明、历史交易明细、委托代理协议、发票及转账凭证等证据及到庭当事人在庭审中的陈述等材料在卷予以证实，本院予以确认。本院认为：被告蒋平兴、刘燕向原告申请按揭贷款，并由被告蒋平兴作为借款人与原告签订《个人购房借款/担保合同》，双方对借款利率、罚息、还款方式和借款期限的约定系双方当事人真实意思的表示，被告蒋平兴与原告之间形成的金融借款合同关系成立并合法有效，双方权利义务关系明确。借款时，两被告系夫妻关系，两被告共同向原告提交了贷款申请表，借款系双方共同借款意思表示，该笔借款系夫妻共同债务，理应共同偿还。原告已按约发放贷款，两被告未按照合同约定履行还款义务已构成违约。依据合同的约定,原告有权宣布涉案借款提前到期，要求被告蒋平兴、刘燕偿还全部借款本金并支付利息、罚息等。故对原告要求被告偿还借款本金及利息诉讼请求，本院予以支持。根据查明的事实，截至2021年4月21日，被告尚欠原告借款本金295052.74元，利息77233.27元。关于原告主张的律师费，被告福源房地产公司抗辩标准过高，且截至庭审之日并未支付，所以该律师费并未实际发生，应该在债权发生实现以后另行主张律师费。本院认为，原告为实现债权与湖南恒昌律师事务所签订了委托代理协议、出具了相应的律师代理费发票，并在庭后向本院提交了支付凭证，该笔款项已经实际发生，且该标准不违反规定，为减轻当事人诉累，故对原告要求被告支付律师代理费18130元的诉讼请求，本院依法予以支持。被告蒋平兴以其购买的位于××乡××路（水木天成）17栋804室的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，但抵押权预告登记不能产生设定房屋所有权抵押的效力。原告尚未取得该房屋的抵押权，故其要求对该房屋在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的主张于法无据，不予支持。被告福源房地产公司作为保证人在借款合同上盖章确认，合同明确约定保证方式为阶段性连带保证责任及担保范围，现被告福源房地产公司并未达到免除保证责任的条件，故仍应对被告蒋平兴、刘燕的上述债务承担连带责任保证。被告福源房地产公司提出原告已在其保证金账户中扣划了部分金额，但未提交证据证明其主张，本院暂不予认可。关于被告福源房地产公司认为长沙市和信住房置业担保有限公司应该作为本案的被告参与诉讼的意见，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第二十条的规定，两个以上保证人对同一债务同时或分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。本案中原告仅向被告福源房地产公司主张保证责任系其对自身诉讼权利的处分，故对被告福源房地产公司的该意见不予采纳。被告福源房地产公司承担保证责任后，有权向被告蒋平兴、刘燕追偿。向债务人不能追偿的部分，另行向连带共同保证人长沙市和信住房置业担保有限公司主张。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋平兴、刘燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行借款本金295052.74元；二、被告蒋平兴、刘燕于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行利息77233.27元(已计算至2021年4月21日，后段利息依照合同约定顺延计算至实际给付之日);三、被告蒋平兴、刘燕于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行律师代理费18130元；四、被告长沙福源房地产开发有限公司对被告蒋平兴、刘燕的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁乡支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3505元（已减半收取），由被告蒋平兴、刘燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  蒋芷华二〇二一年五月二十五日法官助理廖蓉书记员张亮附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。