四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初3270号 原告：深圳小安时代互联网金融服务有限公司。住所：深圳市南山区粤海街道海天一路19号软件园产业基地二栋A座201-204室。 法定代表人：熊宇飞，董事长。 委托诉讼代理人：李俊，广东贤方律师事务所律师。 被告：杨向北，男，1966年8月6日出生，汉族，住广东省惠州市惠阳区。 原告深圳小安时代互联网金融服务有限公司（简称小安时代公司）与被告杨向北金融不良债权追偿纠纷一案，本院2021年2月25日立案受理后，依法由审判员杨琴适用简易程序于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告小安时代公司的委托诉讼代理人李俊到庭参加诉讼。被告杨向北经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告小安时代公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1．被告向原告支付借款本金81,596.06元；2．被告向原告支付借款利息、罚息18,507.72元及之后的利息、罚息至债务清偿之日止（截至2019年5月28日，欠付利息4,607.66元、罚息654.82元；2019年5月29日以后，被告的还款按冲抵罚息、利息、本金的顺序，冲抵后以欠款本金81,596.06元为基数，按年利率9.5%计算利息，按年利率9.5%的50%计算罚息，暂计至2020年11月2日利息为12,338.49元，罚息为6,169.23元）；3．由被告承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：2017年2月23日，被告与四川天府银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称天府银行锦江支行）签订《个人信用贷款合同》（合同编号：XA201702238261803283443712，以下简称贷款合同），约定由天府银行锦江支行作为贷款人向被告贷款40.5万元，期限36个月，年利率9.5%，还款方式为按月等额本息还款。贷款合同还约定：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按贷款合同约定的利率加50%计收罚息。贷款合同签订后，天府银行锦江支行于2017年2月24日如约向被告发放了贷款。 被告自2019年4月21日开始持续逾期，拖欠还款。2019年5月28日，天府银行锦江支行将该笔债权转让给原告，并按贷款合同约定通过短信方式向被告签订贷款合同时预留的手机号发送了债权转让通知，原告据此取得对被告的该笔债权，原告多次催收未果，遂诉至法院。 被告未作答辩。 本院经审理查明如下事实，2017年2月23日，被告通过小安时代公司的推荐，向南充市商业银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称南充商业银行锦江支行）申请个人信用贷款，并签署《个人信用贷款申请表》，载明：申请贷款50万元，贷款期限36个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款用途为购车，收款账户为被告指定的收款人账户，还款账户为被告在南充商业银行锦江支行开设的银行账户。当日，南充商业银行锦江支行与被告签订《个人信用贷款合同》，约定：被告向南充商业银行锦江支行贷款用于购车，贷款期限为36个月，固定年利率为9.5%；被告不可撤销地授权南充商业银行锦江支行直接从其还款账户中扣收本合同项下贷款本息，扣收款项按照先前期、后当期和先利息、后本金的顺序进行；被告任何一期未足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的个人贷款出账凭证及经双方确认的南充商业银行锦江支行《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款面谈面签声明及贷款用途承诺书》等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。当日，被告出具《委托支付申请书》，载明其聘请原告为其提供个人信用贷款咨询、推荐及管理等服务，被告为此支付其实际贷款发放额3%的咨询费，并委托南充商业银行股份有限公司将此笔款项一次性支付给原告。 2017年2月24日，南充商业银行锦江支行向被告指定的收款账户转款支付392,850元，向原告账户转款支付12,150元，共计40.5万元，被告每月归还本金及利息共计12,973.34元，自2019年4月开始逾期，后于2019年7月3日至2020年7月31日又陆续归还本息共计84,000元。 2019年5月28日，天府银行锦江支行作为债权转让方（甲方）与作为债权受让方的原告（乙方）签订《债权转让协议》，约定甲方将其因与被告签署《个人信用贷款合同》而享有的合法债权转让给原告，乙方应于合同生效后2个工作日内将债权转让价款支付给甲方，或由甲方从乙方在甲方开立的银行账户中直接扣划。该《债权转让协议》所附的贷款债权明细表载明，被告2017年2月24日的贷款，债权转让价款合计为165,596.06元，截至债权转让日剩余借款本金160,333.58元、未付利息4,607.66元、未付罚息654.82元。同日，原告向被告在四川天府银行开立的账户转款113,077.8元、交易名称为“贷款提前还款出账”，转款52,518.26元、交易名称为“贷款还款通用交易”。原告于2019年6月13日向被告在《个人信用贷款合同》上预留的手机号码发送短信，载明四川天府银行将对其所有的债权及其他权利转让给了原告，请其向原告履行还款义务。 另查明，南充市商业银行股份有限公司成都锦江支行于2017年2月27日更名为四川天府银行股份有限公司成都锦江支行。 上述事实，有原告小安时代公司提交的营业执照、被告身份证复印件、《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《代收业务电子协议》、《委托支付申请书》、《付款授权书》、四川天府银行贷款账单查询、《债权转让协议》、业务回单（4份）、债权转让通知的短信、国家企业信用信息公示网站有关四川天府银行企业信息截图、还款记录等证据，以及当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为，天府银行锦江支行和被告建立的借款合同关系，系双方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，《个人信用贷款合同》应属合法有效，双方均应全面履行各自的义务。合同签订后，天府银行锦江支行发放了贷款，履行了合同义务，但被告多期款项到期未归还，其行为已构成违约。《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款和第八十一条规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，债权人转让权利的，应当通知债务人，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。本案中，天府银行锦江支行将对被告的债权转让给原告，并通知了被告，故原告要求被告返还全部尚欠本金，并支付利息、罚息，符合合同约定与法律规定，予以支持。 关于本金及利息、罚息。根据法律规定，应以原告实际出借金额来计算确定借款人的尚欠借款本金。结合天府银行锦江支行出具的贷款债权明细表等证据，本院确认被告应向原告支付截至2021年11月2日尚欠的借款本金69,446.06元（81,596.06元-12,150元）、利息12,338.49元、罚息6,169.23元，并应自2020年11月3日起至实际付清之日止，按年利率14.25%标准，以尚欠本金为基数支付其后的利息和罚息。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告杨向北应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳小安时代互联网金融服务有限公司返还借款本金69,446.06元，并支付利息、罚息（截至2020年11月2日的利息为12,338.49元、罚息为6,169.23元；自2020年11月3日起至实际付清之日止以尚欠本金为基数，按年利率14.25%标准计付利息及罚息）； 二、驳回深圳小安时代互联网金融服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,302元，减半收取计1,151元，由被告杨向北负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 杨 琴 二〇二一年五月二十七日 书记员 张浩钛