呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初3272号   原告:平安银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地呼和浩特市赛罕区如意和大街56号乌兰财富中心A座1-3层、15-17层。   负责人：贺某，系该行行长。   委托诉讼代理人：肖某，内蒙古坤雅律师事务所律师。   委托诉讼代理人：樊某，内蒙古坤雅律师事务所律师。   被告：易某，住浙江省杭州市富阳区。   平安银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称平安银行呼和浩特分行）诉易某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行呼和浩特分行委托诉讼代理人肖某到庭参加诉讼，被告易某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   平安银行呼和浩特分行向本院提出诉讼请求如下：一、请求判令被告易某偿还原告贷款本金92987.12元，截至2021年3月3日的利息5560.56元，罚息、复息共计181.73元，以上总计98729.41元，并向原告支付自2021年3月4日起至贷款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利（按《个人信用贷款合同》约定的计息办法计算）；二、请求判令被告易某赔偿原告律师费人民币1000元；三、请求判令被告承担本案全部诉讼费以及为实现债权所产生的其他费用。   事实与理由：2020年9月7日，平安银行呼和浩特分行（乙方）与易某（甲方）签订编号为:平银（呼和浩特分行）个信贷字（2020）第（RL20200907003187）号的《个人信用贷款合同》。该合同约定被告向原告申请贷款人民币100000元整，年利率18.36%。依据该贷款合同约定及被告申请，原告于2020年9月7日向被告发放贷款人民币100000元整，约定借款期限为2020年9月7日起至2022年9月7日止，按月等额还本付息。原告按照合同约定向被告于原告处开立的银行账户发放上述贷款，被告也已收到上述贷款。截至2021年3月3日，被告已连续86日未能按时足额偿还应付的贷款本息，被告未按约定履行还款义务。原告根据《个人信用贷款》约定，于2021年3月3日向被告发出《宣布合同提前到期通知书》，宣布被告所欠剩余贷款提前到期，被告应于通知书发岀后两日内归还贷款，但被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。综上所述，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》合法有效，被告未按合同约定向原告偿还贷款，侵犯了原告的合法权益，其行为己经构成违约。为此，原告依据《民法典》及《民事诉讼法》的相关规定诉请法院，恳请法院依法判令支持原告的诉讼请求。   易某未到庭，亦未提交书面答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2020年9月7日，易某（借款人、甲方）与平安银行呼和浩特分行（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》。该贷款合同约定：贷款金额100000元，贷款期限为24个月，本合同项下贷款利率为固定年利率18.36%；本合同项下贷款采取等额还款进行还款，等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的《还款计划》列明的金额为准；甲方应于《还款计划》中列明的还款日进行还款，甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任；乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、再利息、后本金的顺序进行；甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务等构成违约事件；发生违约事件，乙方有权宣布本合同提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；发生违约事件，乙方有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，其中，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下“实现债权的费用”是指甲方到期没有偿还贷款本息等债务，导致乙方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费等，实现债权的费用构成甲方债务的一部分，由甲方负担等内容（详见合同）。随后，平安银行呼和浩特分行出具《个人贷款确认书》，并载明：借款人易某，贷款金额100000元，贷款年利率为18.36%，贷款期限为24个月，还款方式为等额还款，起贷日为2020年9月7日，到期日为2022年9月7日，首次还款日为2020年10月7日，每月还款日为7日。在该《个人贷款确认书》中还标明：上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。   同日，平安银行呼和浩特分行向易某发放贷款100000元。在履行合同过程中，易某未按合同约定完全履行还本付息义务。2021年3月3日，平安银行呼和浩特分行向易某发送《宣布合同提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期，通知借款人自通知书发出之日起两日内归还借款本金和相关利息、复利、罚息（详见通知书）。截止至2021年3月3日，借款人易某仍拖欠借款本金92987.12元、利息5560.56元、复利181.73元未付。   另查明，2020年8月4日，平安银行呼和浩特分行委托内蒙古坤雅律师事务所代理诉讼清收案款，并与其签订《委托代理协议》和《平安银行零售信贷委托代理协议补充条款》。双方在协议中对于代理费用支付方式约定为风险代理后付费，按照实际清收回款比例支付律师费。庭审时，平安银行呼和浩特分行未向本院递交偿付律师代理费的相关证据。   本院认为，平安银行呼和浩特分行与易某签订的《个人信用贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定履行各自的义务。平安银行呼和浩特分行依约向易某发放了贷款，易某理应依照合同约定履行还款义务。易某未按合同约定按时足额还款已构成违约，理应承担相应的违约责任。平安银行呼和浩特分行主张由易某立即偿还全部欠款本金、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定的部分，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。本案中，平安银行呼和浩特分行与借款人约定的罚息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，本院予以参照上述意见降低调整（以总计不超过年利率24%为限）。对于平安银行呼和浩特分行请求判令易某承担本案律师费1000元及其他为实现债权所支付的费用的诉讼请求，虽然平安银行呼和浩特分行提供《委托代理协议》，但因未提供相关票据佐证实际发生的事实，本案不予支持。若有新的证据，应当另行主张权利。易某未到庭参加诉讼，亦未递交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。   综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、易某于本判决生效后十五日内偿还平安银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金92987.12元和截止至2021年3月3日的利息5560.56元、复利181.73元；之后的罚息与复利，分别以未偿还借款本金和未偿还期内利息为基数，按年利率24%计算支付至实际欠款偿清之日止。   二、驳回平安银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。   当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1147元（原告已预交），由易某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 尚陆林      二〇二一年五月二十二日   书记员 马 晶