甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2021）甘0722民初626号原告：甘肃民乐农村商业银行股份有限公司。法定代表人：朱某，系该公司董事长。统一社会信用代码：916207009253249045。住所：甘肃省张掖市民乐县北环路东段8号。委托诉讼代理人：周某，甘肃德言盛律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司民乐支公司。负责人：于某。统一社会信用代码：9162072207358828X7。公司地址：甘肃省张掖市民乐县洪水镇人民政府大门西侧邮政综合服务楼3楼。委托诉讼代理人：郑某，甘肃金都律师事务所律师。原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司与被告中国大地财产保险股份有限公司民乐支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，被告申请对借款人巴永丁的伤残等级进行重新鉴定。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周某、被告的委托代理人郑某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告立即向原告赔付意外保险金24000元；2、请求法院依法判令本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实和理由：2018年2月8日，原告与借款人巴永丁签订了一份借款合同，依据该合同的内容，原告为其发放贷款80000元。在发放贷款的同时，原告作为被告公司的兼业代理人，经与借款人巴永丁商议后，为该笔贷款办理了《大地借款人意外伤害保险》，巴永丁向被告交付了二年的保险费480元，双方正式建立了保险关系。保险期限为2018年2月8日至2020年2月7日。建立该保险关系的目的就在于当借款人出现意外后，由保险公司承担偿还借款的义务。原告认为，借款人交纳了保险费并签订了保单，借款人与被告之间的贷款保险关系就依法成立了，该法律关系应受到法律的保护。借款人巴永丁因车辆运输意外导致伤残，经鉴定伤残级别为八级，被告理应依照合同约定和借款人当时投保的目的给付保险金24000元。但被告却违背诚信原则和保险法的规定拒绝承担理赔责任。借款人巴永丁向原告所申请借出的贷款80000元至今未予偿还，依照保险条款的约定，原告作为发放贷款的金融机构是有权主张索赔的第一顺序受益人，故提起诉讼。被告辩称，原告主体不适格，原告并非保险合同的投保人或被保险人，在借款人意外险纠纷中，受益人是作为案件的独立请求权的第三人参加诉讼，其不能以原告的身份提起诉讼；保险事故发生后，被告已赔付8000元；巴永丁所受伤害按照人身保险伤残标准达不到八级伤残的标准。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的借款申请书一份、贷款面谈记录一份、借款合同一份、借款借据一份、贷款明细查询记录一份、《大地借款人意外伤害保险单》一份、保险条款一份、道路交通事故认定书一份，被告均无异议。本院出示的甘肃三维司法鉴定所出具的鉴定费发票一张，原、被告均无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的甘肃三维司法鉴定所司法鉴定意见书，系被告申请重新鉴定，本院委托甘肃三维司法鉴定所进行重新鉴定出具的鉴定意见，程序合法，本院予以认定；2、原告提交的甘肃众信司法鉴定所司法鉴定意见书，审理中，被告申请对借款人巴永丁的伤残等级进行重新鉴定，本院已委托甘肃三维司法鉴定所进行重新鉴定并出具了司法鉴定意见书，故对该司法鉴定意见书，本院不予认定；3、原告提交的甘肃众信司法鉴定所的鉴定费收据一张，不是正规的增值税发票，且该费用原告在诉讼中未主张，根据保险单和保险条款也不是被告赔付的范围，本院不予认定；4、原告提交的中国人寿保险股份有限公司的理赔核定通知书打印件，与本案没有关联性，本院不予认定。本院经审理认定事实如下：2018年2月8日，借款人巴永丁向甘肃民乐农村商业银行股份有限公司永固支行借款80000元。同时借款人巴永丁向被告投保了大地借款人意外伤害保险，保险单约定保险期间自2018年2月8日至2020年2月7日，第一受益人为向被保险人发放贷款的金融机构。同时根据保险条款约定，在保险期间内，被保险人遭受意外伤残的，保险人按照伤残程度对应等级，每级相差10%的比例赔付保险金。借款人巴永丁交纳了保险费480元。2019年12月2日，借款人巴永丁因交通事故受伤。2020年8月22日，借款人巴永丁自行委托甘肃众信司法鉴定所鉴定，其伤残等级为一处八级伤残，一处十级伤残。2020年10月27日，被告按照借款人巴永丁的十级伤残给原告赔付了8000元。原告向本院起诉要求被告按照八级伤残赔付保险金24000元。审理中，被告申请对借款人巴永丁的伤残等级进行重新鉴定，经本院委托甘肃三维司法鉴定所鉴定，借款人巴永丁的伤残等级为一处八级伤残、两处十级伤残。被告支付了重新鉴定费用2800元。本院认为，被告与借款人巴永丁签订的大地借款人意外伤害保险单系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，该保险合同合法有效。借款人巴永丁向被告投保了大地借款人意外伤害保险，并交纳了相应的保险费用，履行了自己的合同义务，被告应在合同约定的保险期间和保险范围内承担保险责任。因保险单约定的第一受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，即甘肃民乐农村商业银行股份有限公司永固支行，而甘肃民乐农村商业银行股份有限公司永固支行无独立的法人资格，其人事、财务均由原告管理和支配，其权利、义务也亦由原告享受和承担，故原告作为赔偿权利人向被告主张权利，符合法律规定。被告辩称的原告主体不适格的答辩理由不能成立。借款人巴永丁在保险期间内因交通事故造成一处八级伤残、两处十级伤残，根据保险条款的约定，因意外伤害构成伤残的，被告应按照伤残级别相对应的给付比例给原告予以理赔。现原告按八级伤残要求被告赔付意外伤残保险金24000元，本院予以支持。被告已赔付的8000元应从赔偿数额中予以扣除。因重新鉴定所产生的鉴定费用2800元由被告负担。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第三十九条第一款、第四十条规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司民乐支公司赔付原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司借款人巴永丁意外伤残保险金24000元，已付8000元，再赔付16000元，限于判决生效后十日内付清；二、重新鉴定费2800元，由被告中国大地财产保险股份有限公司民乐支公司负担（已付）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费400元，减半收取200元，由原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司负担67元，被告中国大地财产保险股份有限公司民乐支公司负担133元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 王惠铭二〇二一年五月二十五日书记员 吴 萍附：判决书所适用法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十九条人身保险的受益人由被保险人和投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。