广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1881民初1702号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司英德支行。地址：广东省英德市×××××××××××。负责人：陈春葵，行长。委托代理人：谭静，女，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××信用社宿舍东202房。身份证号码：441××××××××××××223。系该单位员工。委托代理人：陈小倩，女，汉族，住广东省英德市××××××委会白糍岭组。身份证号码：441××××××××××××442。系该单位员工。被告：黄翠方，女，汉族，住广东省英德市××××××卫生院。身份证号码：441××××××××××××66X。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司英德支行诉被告黄翠方信用卡纠纷一案，本院2021年3月5日立案后，依法由审判员张伟明适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司英德支行的委托代理人谭静、陈小倩到庭参加了诉讼。被告黄翠方经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司英德支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告清偿贷记卡透支本金139,130.53元，利息16,793.34元，费用(含违约金）17,750.32元，合计17,3674.19元。（暂计至2021年2月10日，利息按日万分之五计算，按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止）；2.请依法判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2019年4月1日向我行申请开立恒通贷记卡，经我行审批通过后于2019年4月15日开立个人万应钱卡，卡号为625××××××××××105,信用额度为人民币140,000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。被告于2019年4月19日对卡片进行激活，随后2019年4月19日开始进行了消费、取现、还款等的使用。截至2021年2月10日，被告尚欠透支款项合共173,674.19元，其中透支本金139,130.53元，利息16,793.34元，费用（含违约金）17,750.32元，逾期期数达11期。被告的行为己构成违约。为保障原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法裁决。被告黄翠方未应诉及答辩。本院经审理认定如下事实：2019年4月1日，被告向原告申请开立信用卡。被告在申请办理信用卡时，在附有《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》、《广东顺德农村商业银行股份有限公司万应钱贷记卡领用合约》和《万应钱费率表》的《广东顺德农商银行股份有限公司万应钱贷记卡申请表》上填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该产品的相关信息，同意遵守顺德农村商业银行《恒通贷记卡章程》及《万应钱贷记卡领用合约》的各项规定”，并在其上签名确认。其中《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》约定：“……第二十四条贷记卡持卡人的透支消费交易，银行记账日至到期还款日（含）之间为免息还款期，免息还款期最长可为56天，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款项，则无须支付透支消费交易的透支利息。持卡人除透支消费外的预借现金、扣费透支等其他货记卡交易，不享受免息待遇。第二十五条持卡人未能在到期还款日（含）前全额还清交易账单中所列明的全部应还款项的，全部应还款项不享受免息还款期待遇，发卡行对持卡人不符合免息还款期条件的交易款项，自银行记账日起，按透支利率计算透支利息，并按月计收复利，直至所有债务还清为止。透支利率及复利利率按领用合约的有关视定执行。持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例支付违约金，违约金收取标准和最低收费限额以领用合约约定为准。二十六条持卡人仅能在贷记卡信用额度内使用该贷记卡，发卡行不提供超额使用贷记卡账户信用额度的服务。第二十七条持卡人若选择以自动转账方式还款，发卡行有权直接按持卡人选择的还款方式从其提供的账户中扣款，转入贷记卡账户，用于偿还持卡人的欠款。划账凭证无须持卡人签认。在发卡行扣款之日前，持卡人在所提供的账户中留存足够余额以供扣收并保证账户状态正常，因余额不足或账户状态异常（挂失或被查封等）导致扣收失败所引起的损失及责任，由持卡人自行承担，与发卡行无关。第二十八条发卡行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，同时，对持卡人的还款，发卡行按照以下顺序对其贷记卡账户的各项欠款进行偿还：正常透支和通期1-90天（含）的，按照先应收利息及各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息及各项费用的顺序进行偿还。第二十九条贷记卡账户内的溢缴款不计付存款利息，持卡人跨行或境外取款时均须向发卡行支付手续费。第三十条发卡行按照对外统一公告的收费项目及标准，向持卡人收取费用，发卡行有权根据国家法律法规及部门规章的规定及自身业务需要，对收费项目及标准进行调整，收费项目及标准如有变动，以发卡行最新公告为准。如持卡人不接受发卡行调整后的收费项目和标准，可注销贷记卡，否则，视为持卡人接受发卡行的调整方案……第三十一条…（四）持卡人未在发卡行规定的还款期限内偿还欠款的，发卡行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或法律途径等方式向其催收欠款，由此产生的一切费用（包括但不限于催收费、诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡行有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止持卡人所有贷记卡使用；行使担保物权；从持卡人在发卡行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收欠款；向保证人追索；将持卡人违约信息公布在发卡行网站（www.sdebank.com）上等……”《广东顺德农村商业银行股份有限公司万应钱贷记卡领用合约》：“在阅读、理解并愿意遵守《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》（以下简称“章程”）及本申请表的全部条款和内容的基础上，万应钱贷记卡申请人/持卡人（以下简称“乙方”)，就万应钱贷记卡（以下简称“贷记卡”）的申请和使用相关事宜，与广东顺德农村商业银行股份有限公司（以下简称“甲方”）达成本合约，本人对所有条款完全理解并自愿接受该内容……第三条计息与费用1、乙方在使用万应钱贷记卡的过程中，会产生相关的息费，乙方已仔细阅读《万应钱货记卡费率表》，对相关费用及标准确认无异议。2、乙方使用万应钱贷记卡预借现金信用额度不享受免息期待遇，货记卡透支款项自银行记账之日（即透支当日）起计算透支利息。透支利率为日万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数。乙方应在账单标明的到期还款日（含）前偿还全部应还款额。对于未能按时全额还款的，甲方有权对透支利息按月计收复利，复利利率按照透支利率，为日万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数。乙方同意：甲方对乙方未能按时全额还款的行为计收违约金，违约金每月收取，当月收取的违约金标准为当期最低还款额未还部分的5%，最低RMBIO元（违约金的标准详见《万应钱货记卡费率表》。对于本条款所述的透支利率、复利利率、违约金收取标准、最低还款比例及最低收取限额等，甲方有权依据风险情况不定期调整，具体以甲方通知为准。发生变动时银行可通过官方网站、官方微信、短信、账单等多种或一种方式通知乙方，乙方也可从以上渠道查询。3、对于乙方申请了灵活分期或账单分期业务的，每期分期手续费＝分期金额×分期手续费率，分期手续费率根据所分期数不同而不同，具体详见《万应钱货记卡费率表》。分期手续费分期扣收，在分期交易生效后的第一个账单日起与分期本金一起逐月平均扣收，乙方应按时偿还……5、乙方应还的分期付款摊分金额逾期90天后，甲方有权将该账户下有效分期付款的交易的剩余金额和手续费、违约金等一次性记入乙方下一期账单的应还款额中，并要求乙方一次性偿还，乙方应立即归还全部债务……8、以上费用明细及收费标准详见《万应钱贷记卡费率表》，甲方有权对相关费用收取的标准、项目进行修改，修改后内容经甲方公式后对甲乙双方具有约束力。乙方如不能接受修改后的内容，可以申请注销卡片。第四条对账与还款1、乙方每月应还的款项金额以甲方向乙方发送的电子对账单上注明的金额为准。甲方按照乙方提供的电子邮箱地址发送电子单。如乙方未能按时收到电子对账单，应及时通过甲方客服热线等途径查询。乙方不得以没收到对账单为由．拒偿其万应钱贷记卡账户中的任何债务。2、对账单上将列明乙方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易明细、最低还款额和到期还款日。对无交易、欠款金额不足10元、溢缴款不足100元或乙方通过甲方客服热线或其它渠道要求不发送对账单的，甲方无须向乙方提供对账单。但乙方仍应按时归还相关欠款。3、乙方未收到对账单的，应主动向甲方查询，否则视同收到。乙方万应钱贷记卡交易和账户情况有疑问的，有权向甲方提出查询或更正要求，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易……6、乙方应及时偿还因使用万应钱贷记卡产生的全部债务，包括但不限于透支本金、透支利息、复利、手续费、违约金等。若乙方未按时还款，甲方有权要求乙方于指定日期清偿所有债务。7、乙方的还款入账日以款项到达万应钱贷记卡账户日为准。收到持卡人还款时：按照以下顺序对其万应钱贷记卡账户的各项欠款进行归还：正常透支还款和逾期1-90天（含）的，按照先应收利息成各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。8、乙方若选择以自动转账方式还款的，甲方有权直接按乙方选择的还款方式从其提供的账户中扣款，转入贷记卡账户，用于偿还乙方的欠款。乙方须在到期还款日当天起确保还款账户备有足够的余额且账户状态正常，否则，因余额不足或账户状态异常（挂失或被冻结等）导致未足额还款或自动转账不成功成过了自动扣款日没将当期未足额还款部分款项直接存入万应钱货记卡而产生的违约金、透支利息等由乙方承担……10、乙方对乙方在账单日前取现、转账达500元以上的单笔交易，可在当期账单日前申请万应钱灵活分期还款。具体可通过甲方网上银行、客服热线等渠道约定款项分期还款的摊分期数，并按期向甲方归还每期应还款项并支付相应的手续费，相关的费用标准详见《万应钱贷记卡费率表》。成功办理单笔交易金额灵活分期还款的，若持卡人按照分期还款要求每期均按时足额还款，则对该笔交易金额，自成功办理灵活分期之日起只收取分期手续费，不再收取透支利息。11、乙方可对万应钱当期账单申请办理当期万应钱账单分期还款，乙方在当期账单日次日至当期账单最后还款日前一日之间，均可以向甲方申请。但乙方万应钱贷记卡在近三个月内发生逾期或者近六个月内累计逾期达2次或乙方万应钱贷记卡账户状态非正常状况下则不能进行万应钱账单分期申请。成功办理账单分期还款的，若持卡人按照分期还款要求每期均按时足额还款，则对该期账单中成功办理账单分期部分金额，自成功办理账单分期之日起只收取分期手续费：不再收取透支利息。万应钱账单分期的申请金额最高不超过当期账单交易（不含分期付款交易以及其它本行指定的交易，亦不含当期账单交易产生的费用）总额的90%，且每次申请的金额最低不低于人民币10,000元。具体乙方可通过网上银行、客服热线约定款项分期还款的摊分期数，并按期向甲方归还每期应还款项并支付相应的手续费，相关的费用及手续费率详见附表……13、乙方未按期偿还欠款的，甲方有权按照本合约的约定计收复利和违约金；情节严重的，甲方可止付乙方的万应钱贷记卡。乙方同意并授权甲方划扣其在甲方开立的其他存款账户内的款项清还债务……”《万应钱费率表》中约定：“透支利率：日息万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利；违约金：最低还款额未还部分的5%；最低RMB10元；灵活分期手续费率：3期、6期0.65%/期；12期、24期0.7%/期，36期、48期、60期0.75%/期；账单分期手续费率：3期、6期、9期、12期0.75%/期；18期、24期、36期0.8%/期”。2019年4月15日，原告按上述约定为被告开设了卡号为625××××××××××105的信用卡。被告在领取该信用卡后，于2019年4月19日开始通过转账、取现、消费等方式进行透支交易，并向原告申请办理分期付款、万应钱分期等业务，并按期偿还透支卡本金、利息及手续费等费用。此后，被告于2020年2月开始违反约定，逾期未足额偿还原告透支款及利息。截止至2021年2月10日，被告共透支取现139,200元，透支消费45,865元，共偿还原告透支款本金45,935元，尚欠原告透支本金139,130.53元，利息16,793.34元，违约金及手续费17,750.32元。此后，被告亦没有偿还任何款项给原告。本院认为，被告于2019年4月1日向原告递交了《广东顺德农商银行股份有限公司万应钱贷记卡申请表》以申请领取原告的信用卡，并书面承诺遵守《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》、《广东顺德农村商业银行股份有限公司万应钱贷记卡领用合约》和《万应钱费率表》的规定，是被告向原告发出的要约，原告经审查后向被告发放了信用卡（卡号：625××××××××××105），是原告作出的承诺，该承诺生效。至此，原告与被告之间的签订的《广东顺德农商银行股份有限公司万应钱贷记卡申请表》、《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》、《广东顺德农村商业银行股份有限公司万应钱贷记卡领用合约》和《万应钱费率表》共同组成了原、被告双方之间的信用卡合同。上述合同没有违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应当按照上述合同中的约定履行义务。现原告已按约定向被告提供了信用卡服务，但被告未按照上述约定归还透支款并支付利息，被告显然已经违约，被告应当按上述合同的约定向原告偿还透支款并向原告支付相应的利息、违约金、手续费等。因此，原告诉请判令被告清偿贷记卡透支本金139,130.53元，利息16,793.34元，费用(含违约金）17,750.32元，合计17,3674.19元。（暂计至2021年2月10日，利息按日万分之五计算，按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止），符合法律规定，本院予以支持。被告黄翠方经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百七十一条、第四百八十三条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄翠方欠原告广东顺德农村商业银行股份有限公司英德支行的信用卡（卡号：625××××××××××105）透支款本金139,130.53元及利息、违约金、手续费[包括截止至2021年2月10日止的利息16,793.34元、违约金及手续费17,750.32元，以及自2021年2月11日起按照《广东顺德农村商业银行股份有限公司万应钱贷记卡领用合约》第三条及《万应钱费率表》的约定计算至付清款项之日止的利息和违约金]，限被告黄翠方于本判决生效之日起10日内付清上述款项给原告广东顺德农村商业银行股份有限公司英德支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1886.74元，由被告黄翠方负担。（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司英德支行已预交案件受理费1886.74元）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院审判员  张伟明二〇二一年五月二十六日书记员  徐慧莹附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：适用法律条文《中华人民共和国民法典》第四百七十一条当事人订立合同，可以采取要约、承诺方式或者其他方式。第四百八十三条承诺生效时合同成立，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。