文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初6881号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，职务行长。委托诉讼代理人：吴江，广东绥爰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓炜欣，广东绥爰律师事务所律师。被告：潘冠煌，男，1981年11月17日出生，汉族，住广东省增城市。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）与被告潘冠煌金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓炜欣、吴江在线到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告尚欠本金、尚欠利息及相应的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息、罚息及复利为基数，从逾期之日起按合同约定的贷款利率加收30%的标准计算至实际清偿日止）；2.被告向原告支付律师费；3.被告承担本案全部诉讼费用、公告费。事实和理由：原告与被告签订《广发银行个人信用贷款借款合同》，合同就贷款扣款日、逾期罚息利率等作出约定。另原告与被告签订《广发银行个人贷款电子借据》，借据约定了贷款金额、还款方式、贷款利率、借款期限、借据号等。原告向被告发放了贷款，被告未按期足额还款，原告有权要求被告偿还未还本息及按合同约定计算的罚息、复利，并承担原告为主张债权所支付的相关律师费用。原告为维护合法权利，向法院提起诉讼，请法院判如所请。（原告主张的贷款扣款日、贷款金额、还款方式、贷款利率、贷款发放日、贷款到期日、借据号、逾期之日、截至2021年2月23日的尚欠本金及尚欠利息、律师费详见附表）被告未作答辩亦未举证。广发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：广发银行广州分行于1994年10月5日成立，经营范围为货币金融服务，营业期限为长期。广发银行广州分行陈述案涉贷款产品名为“E秒贷”，贷款申请及发放均在互联网上完成，贷款具体流程为：借款人通过线下申请开通广发银行的银行一类账户或通过其他银行的银行卡四要素验证，通过网上银行、手机银行APP、手机WAP（H5）等渠道进入E秒贷申请贷款。1.贷款申请。手机银行APP：借款人通过手机号码及密码登录手机银行，点击“我要借钱”、“激活额度”、录入工作所在地、短信验证码、本人声明，勾选同意授权协议进入影像上传页面，按照语音及页面文字提示进行人脸识别，完成后则会显示申请结果。手机WAP（H5）：点击申请链接或者扫描二维码进入申请页面，输入绑定卡的取款密码通过身份校验，选取工作所在地、放款/还款账户，录入图形验证码、短信验证码、本人声明，勾选同意授权协议，点击提交申请，上传身份证，进行人脸识别，识别成功后页面显示申请结果。直销银行APP：登录直销银行，点击“贷款”，选取工作所在地、放款/还款账户，录入短信验证码、本人声明，勾选同意授权协议，点击“领取额度”，按语音提示进行人脸识别，识别成功后页面显示申请结果。2.贷款放款。面签客户：首笔放款的，进入合同信息放款页面，页面显示授信额度、可用额度、贷款发放卡号等，点击“放款”，输入放款金额，选择贷款期限，贷款用途，页面显示还款方式、贷款年利率，进行人脸识别，跳转至安全认证页面，选择安全认证方式并验证（如输入手机号及获取的短信验证码）、勾选“本人已阅读并同意《广发银行个人借款合同》条款……”，点击“确认提款”，输入取款密码后进入电核页面，随后接听客服电话，通过后放款至放款账户。非首笔放款的则无需进行上述人脸识别的环节，其余流程与首笔放款的流程一致。非面签客户：基本流程与面签客户的一致，但在人脸识别环节加入了视频录制页面，借款人需按提示录制并上传视频。《广发银行个人信用贷款借款合同》约定：本合同下贷款金额、期限以借款借据约定为准；本合同下贷款利率方式及具体执行利率以借款借据为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的正常利息、罚息、复利，按逾期贷款罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收30%。借款人通过贷款人自营（如手机银行、网上银行等）或合作方电子渠道申请放款的，须通过预留手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式完成贷款发放。因借款人丢失或泄露手机号码、Key盾或Key令导致贷款非借款人本人操作或被他人冒用完成贷款发放的，产生的法律后果及一切损失（如有）由借款人承担。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；扣收合同约定借款人应偿付的本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用（包括但不限于为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等）。本合同项下借款借据及其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同签订后，原告依约向被告足额发放了贷款，但被告逾期未足额还款。原告为实现本案债权，委托本案代理律师进行诉讼，并就其主张的律师费（金额详见附表）提交了《委托代理协议》及案件移交清单、律师函、网上银行电子回单及律师费发票，拟证明该律师费已实际支出。此外，原告诉请中的公告费无实际产生，原告亦无就此提交相应的证据。原告主张贷款提前到期日为2021年2月23日。经核查，本院对原告主张的借据号、贷款金额、贷款利率、贷款发放日、贷款到期日、还款方式、逾期之日、被告截至2021年2月23日的尚欠本金、尚欠利息予以确认。（详见附表）本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款、第二款的规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用《中华人民共和国合同法》的相关规定。原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款前首先需持有线下开办广发银行银行卡或者通过银行的四要素验证，被告在互联网申请贷款及提款时，输入手机号码、手机银行密码或者绑定卡的取款密码，短信验证码，进行人脸识别完成身份核验，以上电子数据均由被告本人掌握，具有高度私密性，同时，贷款款项已发放至被告名下账户。因此，在无相反证据的情况下，可以确认原告提供的《广发银行个人信用贷款借款合同》《广发银行个人贷款电子借据》由被告本人订立，是其真实意思表示，合法有效。原告依约向被告足额发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约。根据合同约定，原告在被告违约时有权宣布合同项下的借款全部或部分提前到期，故原告宣布案涉贷款于2021年2月23日提前到期，要求被告偿还尚欠的本金、利息并支付相应的罚息、复利，具有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息、复利的计算问题。根据合同约定，罚息以尚欠本金为基数计算，本院予以支持。另原告主张对罚息、复利计收复利，因罚息利率已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息、复利计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则，故本院不予支持，复利计算基数应为尚欠借款期内利息。故案涉贷款从逾期之日起的罚息以当期应还未还本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，按贷款利率加收30%的标准计算至2021年2月23日（金额详见附表）；2021年2月24日起的罚息以实际尚欠本金为基数、复利以实际尚欠利息为基数，按贷款利率加收30%的标准计算至款项实际清偿之日；上述同一期间的利息、罚息、复利之和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的结果。关于律师费的问题。本案中，原告为实现债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费，现要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。关于公告费的问题。该费用并无实际产生，原告亦无就此提交相应的证据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告潘冠煌于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还尚欠本金、尚欠利息并支付罚息、复利（罚息、复利包括：截至2021年2月23日的罚息、复利；2021年2月24日起至款项实际清偿之日止，罚息以实际尚欠本金为基数，复利以实际尚欠利息为基数，均按贷款利率加收30%的标准计算；上述同一期间的利息、罚息、复利之和不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的结果）；二、被告潘冠煌于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行支付律师费；三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。（尚欠本金、尚欠利息、贷款利率、原告主张的逾期之日、截至2021年2月23日的罚息、复利、律师费详见附表）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由被告负担（详见附表）。原告广发银行股份有限公司广州分行已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告径付。本判决为终审判决。审判员  胡敏二〇二一年五月二十一日法官助理陈一红书记员莫宇桐附表：（金额暂计至2021年2月23日）            原告诉讼请求              本院查明事实                  尚欠本金/元              尚欠利息/元              借据号              贷款金额/元              贷款利率(年)              还款方式              贷款发放日                  9602.95              259.72              1211700110870014              27000              6.65%              等额本息              2018年8月2日                  本院查明事实              判决支付内容（罚息、复利计算方式见判项）                  贷款到期日              贷款扣款日              原告主张的      逾期之日              尚欠本金/元              尚欠利息/元              罚息/元              复利/元              律师费/元              被告承担的      案件受理费/元                  2021年8月2日              17日              2020年9月18日              9602.95              259.72              93.35              5.62              260.62              28