重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0192民初1623号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，总经理。委托诉讼代理人：陈宇航，上海中联（重庆）律师事务所律师。被告：周辉，男，1972年10月3日出生，汉族，户籍地重庆市九龙坡区，现住重庆市巴南区。被告：周祖洪，女，1985年12月20日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司与被告周辉、周祖洪金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2021年3月11日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆市住房置业担保有限责任公司的委托诉讼代理人陈宇航，被告周辉到庭参加了诉讼。被告周祖洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆市住房置业担保有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告周辉、周祖洪立即偿还借款本金313401.73元及截至2020年11月30日的利息10937.35元、罚息332.95元、复利206.84元，合计324878.87元。2.判令被告周辉、周祖洪立即偿还自2020年12月1日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的贷款本金313401.73元为基数，复利以未偿还的贷款利息10937.35元为基数，均在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算；3.本案律师费16240元、诉讼费由被告周辉、周祖洪承担；4.判令原告对被告周辉所有的坐落于重庆市巴南区XXXXXX（房地产权证号：202房地证2014字第XXXX号）的房产享有抵押权，在被告周辉、周祖洪不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2013年9月28日，交通银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称“交通银行渝中支行”）与被告周辉签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定由交通银行渝中支行向被告周辉发放贷款40万元，贷款期限自2014年5月19日起至2039年5月19日止。交通银行渝中支行与被告周辉、周祖洪签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告周辉、周祖洪以其所有的位于巴南区XXXXXX的房产向交通银行渝中支行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年5月19日，交通银行渝中支行按约向被告周辉发放贷款40万元。被告此后未严格履行还款义务，截至2020年11月30日，被告逾期已累计超过六期。2020年11月24日，原告与交通银行渝中支行签订《债权转让协议》，约定交通银行渝中支行将对被告周辉、周祖洪享有的债权转让给原告，原告支付对应的转让价款。被告周辉未如期偿还贷款已构成违约，二被告贷款时系夫妻关系，用途为购买夫妻共有房屋，该笔贷款应系夫妻共同债务，被告周祖洪应对贷款本息承担共同还款责任。原告遂诉至法院。被告周辉辩称，对尚欠借款本息情况不清楚，不同意承担律师费，抵押房屋现实际居住，不同意原告处置。被告周祖洪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年9月24日，被告周辉向交通银行渝中支行申请住房公积金个人住房贷款，被告周祖洪作为产权共有人申明愿意以共有产权房屋作为贷款抵押，并愿意为此承担相应的法律责任。2013年9月28日，被告周辉（甲方）与交通银行渝中支行（乙方）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定被告因购买自有自住住房，向重庆市住房公积金管理中心申请公积金个人住房贷款，向乙方申请商业性个人住房贷款，本合同项下政策性贷款经公积金中心委托乙方发放。贷款金额40万元，现行贷款月利率为3.75‰，贷款期内遇国家贷款利率调整，按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定。贷款期共300个月，自2013年12月20日至2038年12月19日，贷款起始日起以实际上帐日期为准。偿还方式为月均等额本金法，月还本息1333.33元。履行合同期间，甲方连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息，乙方有权视为本合同提前到期，有权从甲方银行账户中直接扣划款项或提起诉讼、收回全部款项。甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。订立、执行合同所需一切费用均由甲方承担。抵押人以所购房产作抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。被告周辉、周祖洪并与交通银行渝中支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，二被告以其购买的位于巴南区XXXXXX的房产（房地产权证号：202房地证2014字第XXXX号）向交通银行渝中支行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年5月19日，交通银行渝中支行按约向被告周辉发放贷款40万元。后因被告周辉未按约偿还借款本息，累计逾期超过六个月。2020年11月24日，交通银行渝中支行与原告签订《债权转让协议》，约定银行将对被告周辉、周祖洪享有的债权包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所生的全部担保权利转让给原告，转让价款金额等于支付转让价款当天标的债权总金额。截至2020年11月30日，被告周辉尚欠借款本金313401.73元，利息10937.35元，罚息332.95元，复利206.84元。原告将债权转让通知书及宣布贷款立即到期的函通过EMS特快专递邮寄被告。另查明，原告与重庆索通律师事务所（后经吸收合并为上海中联（重庆）律师事务所）签订《诉讼代理委托合同》，约定原告委托该律师事务所指派律师代理与被告周辉的金融不良债权追偿案件，律师费以争议标的额为基数按5%计算为16240元。原告转账支付全部律师费，律师事务所开具增值税发票。还查明，2018年12月23日，被告周辉、周祖洪签订《离婚协议书》自愿登记离婚，约定位于巴南区XXXXXX的房屋归周辉所有，按揭款由周祖洪支付。本院认为，被告周祖洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。交通银行渝中支行与被告签订的借款合同、抵押合同系双方真实意思表示，合法有效。合同签订后，贷款银行按约向被告周辉发放了贷款，履行了合同义务，被告应当按照合同约定履行还本付息义务，未按约偿付借款本息的行为已构成违约。贷款银行作为债权人，可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。原告受让债权后，取得案涉借款合同项下权利，有权依据借款合同约定要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本息，对原告主张被告应当偿还截至2020年11月30日尚欠借款本金313401.73元，利息10937.35元，罚息332.95元，复利206.84元，被告周辉未举示相反证据反驳，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于2020年12月1日起的罚息和复利，因原告已宣布涉案借款提前到期，故自2020年12月1日起应当计算逾期还款利息（罚息）。《借款合同》约定，借款人未按约偿还贷款本息的，应当按中国人银行规定的逾期贷款利率最高上限计收逾期利息。根据中国人民银行的相关规定，逾期还款的罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。现原告主张以尚欠本金313401.73元为基数，按借款合同执行利率的水平上上浮50%计算罚息，符合合同约定，本院予以支持。由于原告并非金融机构，其主张的复利没有法律依据，本院不予支持。关于原告主张的律师费，虽然原告举证证明实际产生，但《借款合同》仅在抵押条款中约定抵押人承担出借人为实现债权而产生的律师费，未在违约责任中约定律师费的承担事项，故原告的该项主张缺乏合同约定，被告亦不同意承担，对原告的该项诉讼请求本院不予支持。关于被告周祖洪的责任承担，被告在申请贷款时申明以共有房屋作为抵押，在贷款发放时二被告系夫妻关系，贷款用以购买的房屋也登记在被告二人名下；虽二被告在离婚时对房屋的归属及贷款偿还进行约定，但该约定系二被告间发生效力，不能以此对抗第三人，故被告周祖洪应对案涉借款本息共同承担还款责任。关于优先受偿问题，被告周辉、周祖洪以其共有的坐落于巴南区XXXXXX的房产（房地产权证号：202房地证2014字第XXXX号）为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。抵押权人交通银行渝中支行将其对被告周辉享有的借款债权依法转让原告，抵押权作为从权利理应一并转让。原告作为债权受让人可以依法行使该抵押权，并有权就该抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告周辉、周祖洪于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司借款本金313401.73元，以及截至2020年11月30日的利息10937.35元、罚息332.95元、复利206.84元；二、被告周辉、周祖洪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市住房置业担保有限责任公司以借款本金313401.73元为基数，自2020年12月1日起至还清之日止，按照中国人民银行公布的五年以上公积金贷款利率上浮50%计算的罚息（如公积金贷款利率调整的，则按照《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；三、原告重庆市住房置业担保有限责任公司在上述第一、二项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告周辉、周祖洪名下的坐落于重庆市巴南区XXXXXX的房产（房地产权证号：202房地证2014字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3116.9元，由被告周辉、周祖洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  邱 颖二〇二一年五月七日法官助理  赵警淇书 记 员  罗春燕