湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0104民初6855号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人：杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：陈霸，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙丹华，湖南天地人律师事务所律师。被告：周文，女，1982年7月16日出生，汉族，住湖南省溆浦县。委托诉讼代理人：赵时运，湖南五溪律师事务所律师。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告周文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人陈霸、被告周文的委托诉讼代理人赵时运到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告借款本金199852.82元、利息3528.99元、逾期罚息510.14元（暂计算至2021年4月11日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；二、判令被告承担原告律师费3700元，以上合计207591.95元；三、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年9月27日至2020年12月28日，被告与原告依次签订了39份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同约定，贷款本金共计212200元，贷款日利率为0.04%，采用按月付息到期还本方式还款，贷款期限从贷款人将贷款转入借款人指定的银行卡内之日开始，至最后一期贷款的到期日为止，并对还款期限、违约责任、罚息计算进行了约定。原告依约发放贷款212200元，但被告违反合同约定的还款义务，多期未偿还贷款，已构成违约。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示。被告未按时足额偿还借款本息，原告有权按照合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，并要求立即结清全部借款、所欠利息、罚息等相关费用。为此，被告拒不偿还借款本息的行为已严重损害原告合法权益，为维护原告合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。被告周文辩称：第一，根据被答辩人自己提供的《放款凭证》显示，最早的一笔2019年9月28日2万元的最后还款日是2021年9月27日，被答辩人起诉状中也诉称所有贷款均采用按月付息到期还本方式还款。那么本案被答辩人并没有诉请解除合同，在合同来解除之前，因未到偿还本金时间，被答辩人自然就没有要求答辩人偿还本金的请求权，故被答辩人要求偿还本金缺乏事实和法律依据，应当被驳回。第二，对于利息及罚息请求权，本案被答辩人的诉讼请求同样不能得到支持。本案39笔贷款并非全部逾期，而且每一笔贷款的数额、借款期限、还款方式、利率、逾期利率及违约责任的承担方式均有差异。故虽然属于必要共同诉讼可以一并起诉，但是也应当区分其中的差异，就已经逾期的几笔款项根据还款方式及不同的利率分开列明诉讼请求，否则应当视为诉讼请求不明确而对其予以驳回。第三，对于被答辩人诉请承担律师费及其他实现债权的一切费用问题：首先，需要有事实依据及充分的证据支持（比如合同约定、付款凭证及合理的标准）：其次，借款合同明确约定律师费由败诉方承担，这里的败诉如何理解？答辩人认为既然被答辩人的诉讼请求不能得到支持，自然不应当由答辩人来承担此相关费用。第四，除以上外，另需就事实与理由部分指出本案被答辩人起诉的错误之处及在办理借贷过程中的违法事实：一是39份合同并不一致，只有其中一部分是在第八条约定了管辖法院；二是39份合同贷款日利率并不全都是0.04%，也并非均采用按月付息到期还本的还款方式；三是合同约定的贷款本金共计212200元，这显然超过了被答辩人给答辩人的贷款限额（20万元)，且是在答辩人已经逾期的情况下还陆续放款，有违中国人民银行贷款通则规定，同时也违背了《消费金融公司试点管理办法》第21条的法律规定（不应超过客户承受能力、不得超过人民币20万元）。所以，对于超过部分或者说逾期后仍然违法发放的部分应当认定为无效合同，不应当计算利息。综上，就被答辩人的本次起诉，答辩人认为其诉讼请求没有事实及法律依据，恳请贵院依法查明事实，驳回被答辩人的诉讼请求。经审理查明：周文登录原告长银公司的微信公众号，通过上传身份证、银行卡相关信息及银行向该卡预留的手机号186××××2939发送的验证码，后台审核确认周文上传的身份证与上传验证码后，周文注册为长银公司用户。2018年3月12日，长银公司与周文签订《用户注册协议》、《委托扣款协议书》。同日，长银公司（甲方）与周文（乙方）另行签订《个人消费借款额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为200000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整（上调或下调）或冻结乙方的信用额度，信用额度有效期至2021年3月12日；乙方通过甲方互联网平台（包括ＰＣ端及移动终端）及甲方合作伙伴互联网平台向甲方申请个人消费贷款额度；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日／计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准；乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费、管理费或其他费用的构成违约，甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、停止额度项下贷款的发放、宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从乙方的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息等应付款项，甲方因实现债权而产生的一切费用包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用，均由乙方承担。合同还约定了其他事项。2019年9月27日至2020年12月28日，长银公司（贷款人）与周文（借款人）签订39份电子版《个人消费借款合同》，上述合同约定了贷款本金共计212200元、其中有23300元贷款日利率为0.03%，其余贷款日利率为0.04%，还款方式为按月付息到期还本，即借款人应于每月的还款日偿还贷款利息、费用（如有），并于贷款到期日偿还全部贷款本金，还款日为贷款发放日的对应日；如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息，如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息／违约金，罚息／违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额＝应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日；借款人违约等事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项；因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决,协商不成，任何一份应向贷款人所在地的人民法院起诉。合同还约定了其他事项。前述合同签订后，长银公司依约向周文发放贷款212200元。截至2021年4月11日，周文尚欠长银公司借款本金199852.82元，利息3528.99元及合同约定的罚息510.14元。因催讨无果，长银公司遂诉至本院。另查明，长银公司为实现本案债权支出律师费3700元。以上事实，有《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人消费借款额度合同》、《个人消费借款合同》39份、放款凭证、欠款情况说明、律师费发票、律师费转账记录、诉讼业务法律服务委托合同等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：被告周文通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与长银公司签订的电子版《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，亦不违背公序良俗，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。长银公司依约向周文发放贷款212200元，周文未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，周文应向长银公司偿还合同项下的全部款项，故长银公司要求周文偿还借款本金199852.82元的诉请，理据充分，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请，原告当庭表示将所有贷款利率调低为每日0.03%在规定的利率标准范围内，本院予以确认，周文须支付长银公司截至2021年4月11日的利息2528元。此后的罚息以实际欠付本金为基数，按照日利率0.045%的标准自2021年4月12日起计算至实际付清之日止。关于律师费的诉请，原告诉请被告支付实现债权的费用律师费3700元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》及发票予以证明，且不违反法定标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。长银公司诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据加以证明相关费用已实际发生，对长银公司的该项诉请，本院不予支持。被告抗辩的理由，经查，原告均系按双方签订的合同主张权利，被告的抗辩无事实和法律依据，抗辩意见不能成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告周文于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金199852.82元、利息2528元。此后的罚息以实际欠付本金为基数，按照日利率0.045%的标准自2021年4月12日起计算至实际付清之日止；二、被告周文于本判决生效之日起十日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司律师费3700元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2207元，由被告周文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李昆二〇二一年五月三十一日法官助理杨淑芳书记员陈旸芷