山西省运城市盐湖区人民法院民事判决书（2021）晋0802民初3003号原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心。负责人：陈某。委托诉讼代理人：邓某，山西大懿律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘某，山西大懿律师事务所律师。被告：张某。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告张某信用卡纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人邓某及被告张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告偿还原告其信用卡欠款本金164894.99元及截止2021年2月16日的利息3541.43元、违约金12980.12元、分期付款手续费26748.09元，共计208164.63元；二、依法判令被告支付个人卡欠款本金64900元为基数，自2021年2月17日起至清偿完毕之日止按日利率万分之五计算的利息；三、判令被告向原告支付自2021年2月17日起至清偿完毕之日止的违约金（违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低为10元）；四、依法判令被告支付原告本案的前期律师费4000元；五、依法判令被告承担本案的案件受理费、保全费及公告费。事实与理由：2016年9月7日，被告向原告申领了一张卡号为×××的香格里拉美国运通白金信用卡。2016年10月9日，被告向原告申领了一张卡号为×××的民生通宝白领白金卡。2018年6月7日，被告向原告申领了一张卡号为×××的个人信用卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年2月16日，被告拖欠信用卡本金164894.99元、利息3541.43元、违约金12980.12元、分期付款手续费26748.09元，共计208164.63元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。被告张某辩称：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本案信用卡于该规定实施前申领，原告未提供双方关于逾期还款违约金达成协议的证据，故违约金不应支持。原告提供的均是格式合同，关于本金外的其他利息等费用，原告并没有告知被告，被告只对本金进行偿还且原告要求的利息也高于法律规定。因为疫情影响客观原因，被告经济困难，希望法院支持被告分期偿还原告本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告张某对原告提交的证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷作证。经审查，原告民生银行信用卡中心提交的张某的身份信息照片、工作证照片、信用卡办理现场影像资料、民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、民生通宝白领信用卡申请表、《民生通宝白领信用卡领用合约》、民生银行信用卡管理系统截图、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行账单明细表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户催收记录明细表证据，形式合法、内容客观真实，能够相互印证本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张某于2016年8月12日向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理民生香格里拉美国运通白金信用卡，阅读了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。经审核，原告于2016年9月7日同意被告的申请并为其开户制卡，信用卡的卡号为×××。2018年6月7日，被告又以网络申请形式办理另一张个人信用卡，卡号为×××，该卡并未消费。因该两卡都属于个人卡，故欠款余额表上统计时共用同一个统计账户，仅显示最新办理的个人信用卡的卡号即卡号为×××的消费。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条约定：4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和记账日起按透支利息计算的利息；5、持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利；6、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行驶权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。合约约定信用卡的收费标准：透支利率为每日万分之五、滞纳金为每月最低还款额未还部分的5%、账单分期手续费率。之后被告使用该卡消费后出现逾期。截止2021年2月16日被告张某拖欠原告信用卡借款本金64900元、利息3541.43元和分期付款手续费9597.58元。2016年8月13日，被告张某向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理民生通宝白领信用卡，签署了《民生通宝白领信用卡领用合约》。经审核，原告于2016年10月9日同意被告的申请并为其开户制卡，信用卡的卡号为×××。《民生通宝白领信用卡领用合约》第四条约定：2、成功申请白领金业务后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费=分期总金额*每期手续费费率；4、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。滞纳金按照本行依法确定公布并不时修订的最新费率表执行；5、持卡人超过最后还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡,本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失；10、白领金不收取利息。合约约定信用卡的收费标准：滞纳金为每月最低还款额未还部分的5%、账单分期手续费率。之后被告使用该卡消费后出现逾期。截止2021年1月13日被告张某拖欠原告信用卡借款本金99994.99元、分期付款手续费17150.51元。综上，被告张某共拖欠原告信用卡借款本金164894.99元，分期付款手续费26748.09元，截止2021年2月16日的利息3541.43元，共计195184.51元。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告张某向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡并同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生通宝白领信用卡领用合约》，原告民生银行信用卡中心经核准向被告张某发放信用卡，双方形成了信用卡合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告民生银行信用卡中心依约向被告张某提供信用卡，被告张某使用该卡后未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告偿还透支本息、分期付款手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告民生银行信用卡中心主张2021年2月16日之后利息的计算基数，不符合法律规定，应以被告张某实际拖欠的欠款本金数额为计算基数。关于原告主张违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案信用卡于该规定实施前申领，原告未提供双方关于逾期还款违约金达成协议的证据，故对其主张的2017年1月1日之后产生的违约金，本院不予支持。原告民生银行信用卡中心主张的律师费4000元，因其未能提供已实际支付的相关证据，故对该主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效后十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的信用卡借款本金164894.99元、利息（截止2021年2月16日的利息为3541.43元，2021年2月17日起至款还清之日止的利息以卡号为×××的实际欠款本金为基数按日利率万分之五计算）、分期付款手续费26748.09元；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4482元，减半收取2241元，由张某承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审判员 李伟二〇二一年五月十九日书记员 宁涛2、本案所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。