广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初8891号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行，住所地广东省佛山市***三路，统一社会信用代码914××××××××××××134。负责人：李炳华。委托诉讼代理人：程树林，广东禅信律师事务所律师。被告：李某1，男，1979年2月24日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××，公民身份号码440××××××××××××313。被告：李棣洪，男，1949年9月4日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××，公民身份号码440××××××××××××330。委托诉讼代理人：张峰明，广东国龙律师事务所律师。被告：梁敏燕，女，1983年11月22日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××024。被告：雷惠芳，女，1954年9月20日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××，公民身份号码440××××××××××××363。被告：叶劲强，男，1984年9月4日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××398。委托诉讼代理人：李允如，系被告叶劲强的妻子，本案被告之一。被告：李允如，女，1986年8月5日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××，公民身份号码440××××××××××××329。被告：佛山市南海区进福门业有限公司，住所地广东省佛山市南*****），统一社会信用代码914×××××××××××379B。法定代表人：李某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行诉被告李某1、李棣洪、梁敏燕、雷惠芳、叶劲强、李允如、佛山市南海区进福门业有限公司（以下简称“进福门业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序于2021年5月10日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人程树林、被告李某1本人（亦是被告进福门业公司的法定代表人）、被告李棣洪的委托诉讼代理人张峰明、被告梁敏燕本人、被告雷惠芳本人、被告李允如本人（亦是被告叶劲强的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告李某1立即向原告归还借款本金750万元及暂计至2021年2月21日的利息2264.69元、复利80.57元、罚息266845.31元，以及从2021年2月22日起至判决清偿之日止以本金750万元、利息2264.69元为基数，按年利率8.4825%计算的罚息和复利；2.被告李某1未按判决履行期限履行债务的，原告对被告李棣洪位于佛山市南海区×××××××××***号别墅【产权证号分别为：粤房地证字第C***781号、粤房地证字第C7***782号，抵押权登记证号分别为：粤(2017)佛南不动产登记证明第0330118号、粤(2017)佛南不动产登记证明第03***号】在上述第一项借款本金及其利息、罚息、复利范围内可以协议折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告李棣洪、梁敏燕、雷惠芳、叶劲强、李允如、进福门业公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年10月24日，原告(抵押权人)广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行与被告(抵押人)李棣洪签订(大沥小企)农商高抵字2017第0459号《最高额抵押合同》一份，约定：抵押人以其位于佛山市南海区×××××××××***号别墅【产权证号分别为：粤房地证字第***781号、粤房地证字第***2号】为债务人李某1自2017年10月24日起至2025年10月24日止，在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务(即贷款人的债权)提供抵押担保，所担保的最高本金余额为13032000元及其利息、费用等。合同签订后，双方到不动产登记机构就上述抵押关系办理了抵押权登记，抵押权人取得对应的的抵押权登记证书，即粤(2017)佛南不动产登记证明第0330118号、粤(2017)佛南不动产登记证明第03***号《不动产登记证明》。2019年9月24日，原告(债权人)与被告(保证人)李棣洪、梁敏燕、雷惠芳、叶劲强、李允如、进福门业公司签订(大沥小企)农商高保字2019第0610号《最高额保证合同》一份，约定：保证人自愿为债务人李某1自2019年9月24日起至2025年10月24日止在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务提供保证，所担保的最高额本金余额为10860000元，保证范围为主合同项下的全部债务，包括本金、利息(含正常利息、逾期利息、复息和罚息等)、违约金、债权实现费用等；保证期间为2年，保证方式为连带责任保证；第13.4条款约定：“本合同所担保的债权同时存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，也不论其他担保是物的担保还是人的担保，债权人有权自行决定实现担保的顺序，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保实现全部或部分债权”。2019年9月24日，原告(贷款人)与被告(借款人)李某1签订(大沥小企)农商个借字2019第0610号《个人借款合同》一份，约定：借款金额750万元；借款期限12个月，第4条约定利率：固定利率，到期还本；第14.1条款约定：“借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同载明的借款利率水平上加收50%计收罚息”；第14.4条约定“借款到期之日前未按期偿支付利息的，按执行的利率支付复息；借款到期之日后，根据第15.1条约定的对借款按罚息利率计收复息”等。上述《最高额抵押合同》第21.1条、《最高额保证合同》第16.1条、《个人借款合同》第22.1条均约定当事人有关通知以及诉讼或仲裁文书等各种法律文件的送达地址以合同首部各方当事人标明的通讯地址为送达地址。2019年9月24日，原告(贷款人)针对上述《个人借款合同》约定的750万元向被告(借款人)李某1办理放贷手续，双方签订《借款借据》1份，约定年利率为5.655%，借款到期日约定为2020年9月23日。贷款人于同日将款项750万元转入借款人在贷款人处开户的尾号8075账户。本案借款于2020年9月23日到期，但被告(借款人)李某1尚欠原告借款750万元至今未还。截至2021年2月21日止，被告李某1拖欠利息52264.69元、复利80.57元、罚息266845.31元至今未付。本案的借款利息、罚息、复利的计算以及被告支付利息情况具体见《李某1借款750万元利息计算表》。本案利息的计算依据为《个人借款合同》第4条以及《借款借据》中的本金、利率和借款到期日约定，罚息的计算依据见《个人借款合同》第14.1条的约定，复利的计算依据见《个人借款合同》第14.4条的约定。被告李某1答辩如下：一、2011年10月，被告李棣洪希望向银行低息贷款以获得充足现金做个人的投资，因其已经62岁，超出贷款年龄，所以说服儿子李某1及其家人帮助其获得贷款。被告李棣洪借用被告李某1之名向农业银行借款760万元，并用自己名下的夫妻别墅作抵押。被告李棣洪及其妻子雷惠芳、儿媳梁敏燕、进福门业公司股东李允如（李棣洪女儿）与其丈夫叶劲强、进福门业公司作为担保人，在六年期间被告李棣洪渐渐耗尽所有贷款资金。无法返还贷款的本金，只能每月归还利息。二、2017年10月农业银行要求收回贷款，被告李棣洪向亲戚借款偿还了农业银行该笔贷款。然后被告李棣洪又借用被告李某1之名找农商银行贷款750万元，采用同样的方式获得贷款后。将农商银行放出的750万元归还给借款的亲戚。之后继续一直只能每月还利息，不能归还本金。三、被告李棣洪在得到贷款资金后生活不检点与多名女性有不当关系，并且不断地转移夫妻共有财产给不当关系的女性。现被告李棣洪与雷惠芳的离婚案已于在法院审理中，案号为（2020）粤0605民初28585号。在案堂上被告李棣洪夫妻同意并确认本案原告胜诉后由法院拍卖抵押物（天安鸿基花园凤雅湖滨33号，35号）来抵还贷款，还清欠银行的债务后，多余的钱再按离婚案判决的结果分配。四、基于上述情况，被告李某1实为被告李棣洪夫妻的名义借款人，但用款并不是本人，实际为被告李棣洪夫妻共同债务，现本人无力偿还所欠银行贷款的本金与利息。实际用款人与抵押人李棣洪也没有能力偿还贷款与利息。被告雷惠芳为抵押物的共有人并且为担保人，被告梁敏燕、李允如、叶劲强、进福门业公司为担保人，所有担保人也没有能力偿还贷款与利息。五、名义借款人、抵押物人与担保人承认向原告贷款750万元。确认欠原告正常利息的真实性，但不承认违约后的罚息与增加的高额利息，超出各被告的接受范围。六、在本项金融贷款事件中，名义借款人、抵押人、抵押物共有人、担保人，都积极配合原告的工作流程。现在抵押物一直是名义借款人、抵押人家人正常居住之中，抵押物不存在长期或短期已租给第三方，也不存在次押、拖欠物管费用、水电费等一切问题，所以希望按案涉借款合同、抵押合同、担保合同的优先程序，尽快拍卖抵押物，尽量减少被告不断增大的损失。被告李棣洪答辩如下：本案利息、罚息、复利计算是否有法律依据，由法院判决。本案款项是转入被告李某1名下账户中的，实际借款不是被告李棣洪，被告李棣洪对款项用途也不清楚。被告雷惠芳答辩如下：被告雷惠芳是本案抵押物的共有人，其确认被告李某1答辩意见所述事实，此债务为其与被告李棣洪的夫妻共同债务，现其与名义借款人李某1均无力偿还本案借款本息，在其与被告李棣洪的离婚诉讼案中，双方同意并确认原告胜诉后由法院拍卖本案抵押物用来抵还贷款。被告雷惠芳将积极配合原告工作流程，并希望尽快拍卖抵押物，减少利息不断增加的损失，再还清银行贷款及利息后，如有余额再按离婚案的判决结果进行分配。被告梁敏燕、叶劲强、李允如答辩如下：被告梁敏燕、叶劲强、李允如是本案贷款的担保人，确认被告李某1答辩意见所述事实，担保人均无力偿还本案借款本息，将积极配合原告工作流程，并希望尽快拍卖抵押物，减少利息不断增加的损失。被告进福门业公司答辩如下：被告进福门业公司是本案贷款的担保人，确认被告李某1答辩意见所述事实，公司注册资本为20万元，已于2018年初停止生产只保留牌照，公司实为家庭管理的公司，也无力偿还本案借款本息，将积极配合原告工作流程，并希望尽快拍卖抵押物，减少利息不断增加的损失。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证，各被告对原告提供的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。本院认为，案涉《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》，均系原告与各被告之间的真实意思表示，合法有效。被告李某1作为合同约定的借款人，依法应承担偿还贷款本息的责任。被告李某1在履行借款合同的过程中，已存在未按期足额偿还借款的情形，现借款期限早已届满却仍予未清偿，故原告有权请求被告李某1立即偿还全部欠款本金、利息并按合同约定计付罚息和复利。原告在本案中主张的借款本金、利息、罚息、复利金额及计息标准，合法合约，本院予以支持。被告李棣洪以其名下房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押房产所担保的本案债权亦未超过约定的最高债权额限度，故原告有权就本案债权对案涉抵押房产主张优先受偿权。本案债务发生在保证人李棣洪、梁敏燕、雷惠芳、叶劲强、李允如、进福门业公司与原告签订的《最高额保证合同》约定的担保期间及担保债权范围内，前述保证人依约应对本案债务承担连带清偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李某1应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金750万元及暂计至2021年2月21日的利息2264.69元、罚息266845.31元、复利80.57元（此后，分别以本金750万元、利息2264.69元为基数按年利率8.4825%计算罚息、复利至欠款实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行；二、被告李棣洪、梁敏燕、雷惠芳、叶劲强、李允如、佛山市南海区进福门业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行对被告李棣洪名下的位于佛山市南海区×××××××××***号别墅【不动产登记证明号分别为：粤(2017)佛南不动产登记证明第0330118号、粤(2017)佛南不动产登记证明第03***号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33092.17元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由各被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二一年五月十四日书记员  邓倩雯