河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫9001民初1649号原告：中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司，住所地：济源市宣化东街69号。负责人：李文革，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑金瑶，该公司员工。被告：田志红，男，1967年1月20日出生，汉族，住济源市。被告：田野，男，1991年10月31日出生，汉族，住济源市，系被告田志红儿子。原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司（财产保险济源分公司）与被告田志红、田野保险追偿权纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告财产保险济源分公司的委托诉讼代理人郑金瑶、被告田志红、田野到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财产保险济源分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告田志红偿还原告为其向中国农业银行股份有限公司济源分行的代偿款183392.55元；2.判决被告田志红向原告支付未付保费9730.93元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保险天数-当期已缴纳的保险金额。每期应缴保费2653.89元；已承保但未交保费天数从2020年10月25日计算至2021年2月12日，共110天；当期已缴纳的保费金额0元；故未付保费为2653.89/月÷30天×110天-0元）；3、判决被告田志红向原告支付违约金1506.36元（自2021年2月12日原告向中国农业银行股份有限公司济源分行理赔当日起，以尚欠全部款项193123.48元为基数，按每日0.06%计算，直至还清之日止）；4、判决被告田野承担连带还款责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年6月23日，被告田志红作为投保人与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司济源分行，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，保险费率为每月1.2000%，每月应缴保险费2653.89元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2020年6月24日，被告田志红与中国农业银行股份有限公司济源分行签订《个人担保借款合同》。2020年6月24日，中国农业银行股份有限公司济源分行向被告田志红发放贷款200000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2020年6月24日至2023年6月23日，还款方式为按月等额本息。在上述合同履行过程中，被告田志红却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，按照保险合同约定，原告于2021年2月12日向中国农业银行股份有限公司济源分行支付代偿款183392.55元。原告在取得中国农业银行股份有限公司济源分行出具的《代偿债务确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。被告田野作为担保人，应当承担相应的担保责任。被告田志红辩称：原告起诉的代偿款183392.55元不知道是怎么得来的，其由原告担保在银行贷款的是200000元属实，其总共还了4期，共计36056.49元，这全是银行扣的钱，应该再还款163943.51元，现在无力还款，请求减免利息、违约金、保费，只归还163943.51元，其每月工资只有3000多元，请求在保证生活的情况下分期给原告归还。被告田野辩称：贷款田志红本人是经平安普惠工作人员介绍的原告工作人员诱惑贷款，原告当时也没有说要求有担保人，在放款前的几分钟突然说要找个担保人，当时这笔款工作人员也知道我们是要作为投资，引导我们用老人的房子装修作为理由来申请贷款，促使业务成交，所以现在我们遇到困难了，应当一起承担后果，不管是保费还是贷款的利息，都超过了法院的审判范围，田志红每个月还款金额是8797.35元，按约定还36个月，一共是316704.6元，多还了116704元，每个月的利息是3241.79元，这个利息已经达到1.62分，请求法院驳回起诉。本院经审理认定案件事实如下：被告田志红向中国农业银行股份有限公司济源分行贷款。2020年6月23日，被告田志红在原告人保财险济源分公司投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司济源分行，贷款金额为200000元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额221164.73元，费率为每月1.2000%，每月保险费2653.89元，保险费共计95540.04元。双方特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。5、追偿纠纷由济源市人民法院管辖。2020年6月23日，被告田野向原告出具共签人声明书,主要内容为：其与借款人田志红现为父子关系，借款人申请的200000元（具体金额以借款合同为准），借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，其愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人田志红违反与银行的贷款合同造成保险事故，原告理赔后，将有权向田志红或其本人进行追偿。其对田志红依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。其已清楚知晓，签署此承诺书意味着对田志红违约产生的债务一同承担连带责任保证，原告可以直接向其主张相应权利，其对此无异议。2020年6月24日，被告田志红向中国农业银行股份有限公司济源分行贷款200000元。借款期限36个月，从2020年6月24日至2023年6月23日，还款方式为等额本息还款，每月还款日为24日，贷款利率为年利率6.65%，逾期利率为年利率9.975%。贷款后，被告田志红前四期贷款正常还款，从第五期贷款起未再还款。原告通过中国农业银行股份有限公司济源分行收取保费至2020年10月24日。2021年2月12日，因被告田志红贷款已逾期达到80天以上，中国农业银行股份有限公司济源分行向原告提出书面索赔申请，要求原告按照个人信用贷款保证保险合同约定承担还款责任。同日，原告代田志红向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还贷款本息共计183392.55元，中国农业银行股份有限公司济源分行向原告出具了代偿债务确认书。被告至今未偿还原告全部理赔款项和未付保费。本院认为：被告田志红在原告人保财险济源分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方成立保险合同关系，保单中有关权利义务的约定，系双方真实意思表示，且不违背法律规定，对双方具有约束力。被告田野辩称系受到欺诈签订合同，未提供证据证明其主张，本院不予采信。保费与银行贷款利息概念及收取单位均不同，不能并入银行贷款利息，本案银行贷款利率为年利率6.65%，逾期利率为年利率9.975%，符合法律规定。被告田志红未按约定归还贷款，且逾期达到了约定的保险人向被保险人进行理赔的天数，原告代其向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还贷款本息183392.55元，依据保险合同的约定，原告有权向被告田志红追偿。现原告向被告田志红追偿该款，理由正当，本院予以支持。原告与被告田志红在保险单中约定每月保险费2653.89元，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。被告田志红已经支付保费至2020年10月24日，原告要求其支付剩余保费9730.93元，本院予以支持。原告和被告田志红签订的保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金”，该违约金约定过高，本院予以调整，应按年利率15.4%计算为宜。被告田志红提出的减免保费、利息、违约金及分期付款，没有法律依据，不能成立。被告田野向原告出具共签人声明书，为被告田志红的保险合同提供连带责任保证，原告要求被告田野为田志红上述债务承担连带还款责任，理由正当，本院予以支持。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条规定，判决如下：一、被告田志红于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司垫付款183392.55元、保费9730.93元及违约金（以193123.48元为基数，从2021年2月12日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止）；二、被告田野对上述款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4193元，减半收取计2096.5元，由被告田志红负担，被告田野承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，并具有责令报告财产、执行风险告知效力，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王金秀二〇二一年五月二十一日书记员  张曙光