广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初7001号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地：广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋(招商城市主场2栋)104-114房、201-237房，3栋(招商城市主场3栋)201-211、216-217房，统一社会信用代码91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰,系广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭锦婷,系广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：严美霞，女，1982年2月6日出生，汉族，住广东省佛山市三水区。被告：郑国锋，男，1981年5月19日出生，汉族，住广东省佛冈县。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行诉被告严美霞、郑国锋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的委托诉讼代理人范丽兰、被告郑国锋到庭参加了诉讼，被告严美霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同向原告清偿欠款本金135316.54元及利息、分期手续费、逾期还款违约金【利息按欠款本金万分之五按日计算，手续费按每个月533.33元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年12月23日，利息为490.34元、分期手续费为1599.59元、逾期还款违约金为629.59元；自2020年12月24日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至两被告清偿欠款之日止，分期手续费计至60期满止】；2、判令两被告承担本案受理费。事实与理由：2018年11月7日，被告严美霞向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为家装分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告严美霞填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡下称领用合约），根据领用合约第4.1条约定，透支金额从银行记账日起计息，按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及收费标准约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年11月19日，被告严美霞与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》（下称合同）。合同特别条款约定，分期资金的用途为家装；分期本金为20万元；分期期数为60期；合同通用条款第4.1条约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；合同4.2条约定，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第8.2、8.3条约定，被告严美霞出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并根据持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。被告郑国锋于2018年11月15日签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告严美霞共同承担本合同项下的还款责任，且两被告为夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。业务凭证记载，原告于2018年11月23日向被告严美霞发放分期本金20万元，分期手续费为32000元，分期期数为60期。而两被告无法按期偿还欠款本息，经原告数次催收后，两被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求两被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、分期手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2020年12月23日为138036.06元。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求两被告承担清偿责任。被告严美霞没有应诉答辩，亦未提交任何相关证据。被告郑国锋答辩称，确认欠付原告款项，对原告主张的数额及计算方式无异议，同意原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。对双方无异议的证据和事实，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月7日，被告严美霞填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申办贷记卡，在该申请表中签名确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项权利。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（原告为甲方、金穗信用卡申请人为乙方）约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知乙方，甲方按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方还有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同日，被告严美霞填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请借款200000元，并申请分60期偿还，总分期手续费金额为32000元，分期扣收。原告通过对被告严美霞的信用资质审核后同意了被告严美霞的前述申请，向被告严美霞核发了信用卡。2018年11月19日，被告严美霞、郑国锋作为共同借款人与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，其中通用条款约定：本合同所指金穗信用卡专顶商户分期借款业务是指中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期額度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。若持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，则视为持卡人违约。若持卡人出现违约事件，则银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的费用。该合同特别条款中还约定：分期资金用于购买家装服务，分期本金金额为200000元，分期手续费费率为16%，分期期数为60期。2018年11月23日向被告严美霞和郑国锋发放借款200000元，约定的手续费共计32000元，本金和手续费均分60期支付，该借款划入了被告严美霞指定账户。同日，原告将该笔借款记账入原告给被告严美霞核发的信用卡，由两被告于此后的每月到期还款日偿还一期本金和一期手续费。初期，两被告尚能依约按月还款。但之后开始逾期，至本案庭审时，两被告仅偿还19期多的本金和手续费，现逾期欠款情况仍一直存续。经核查，截至2020年12月23日两被告尚欠借款本金135316.54元（含到期和未到期）、利息490.34元、逾期还款违约金629.59元、到期分期手续费1599.59元。本院认为，原告与被告严美霞签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）及严美霞向原告填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，原告与被告严美霞、郑国锋签订的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。严美霞、郑国锋向原告借款，但未能按约定每月按期足额偿还各期本金和各期手续费，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告严美霞、郑国锋提前偿还全部剩余本金，并支付剩余手续费和因逾期产生的利息及逾期还款违约金的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。由于约定的手续费、逾期产生的利息和逾期还款违约金均是原告因贷款给被告严美霞、郑国锋而收取的收益，该收益总额不宜超过按年利率24%计算的利息总额。因此，被告严美霞、郑国锋应当共同向原告偿还全部借款本金135316.54元，以及截止至2020年12月23日的利息490.34元、逾期还款违约金629.59元和到期分期手续费1599.59元；2020年12月24日起应支付的利息和逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定标准计算至款项还清之日，其中利息按欠款本金的每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算，2020年12月24日起的分期手续费按每月533.33元计算至2023年11月当期为止，但2020年12月24日起的利息、还款违约金和手续费总额以全部欠款本金为基数，按年利率24%计算的利息总额为限。被告严美霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告严美霞和郑国锋于本判决发生法律效力之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金135316.54元，并支付利息、还款违约金和手续费【1、截止至2020年12月23日的利息为490.34元、逾期还款违约金为629.59元、分期手续费为1599.59元；2、2020年12月24日起，利息和逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定标准计算至款项还清之日（其中利息按欠款本金的每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算），2020年12月24日起的分期手续费按每月533.33元计算至2023年11月当期为止，但2020年12月24日后的利息、还款违约金和手续费总额以全部欠款本金为基数，按年利率24%计算的利息总额为限】。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1530元，由被告严美霞、郑国锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二一年五月二十八日书记员  黄佩裕