山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书 （2021）晋0106民初2558号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：李某，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：贾某，住太原市。委托诉讼代理人：张某，山西智涵律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告贾某金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李某、被告贾某及其委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金55435.98元；2.判令被告支付原告截至2021年2月22日的拖欠利息2602.32元、本金罚息2636.71元、利息复利269.75元，并支付自2021年2月23日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金55435.98元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息；以拖欠利息2602.32元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利）；3.被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为×××、发动机号为27091031407874、车架号为WDDSJ4CB9JN566016的梅赛德斯奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.被告承担本案诉讼费。原告主张的事实与理由：原告与被告贾某于2018年3月23日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为168700元；贷款期限为36个月，自2018年3月23日起至2021年3月23日止；贷款年利率9.5%，为按月调整；贷款用于自用购车；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为×××、发动机号为27091031407874、车架号为WDDSJ4CB9JN566016的汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年5月23日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告多次催讨未果，故诉至法院。被告贾某辩称，1.对原告起诉的剩余借款本金认可，但因被告生意不好，暂无力偿还。2.原告主张的罚息、利息、复利是重复主张，双方并未约定，应不予支持。3.被告未签过个人担保贷款合同，合同内容没看到过，该合同对被告无约束力。4.对于律师费双方无明确约定，且无合法票据佐证，应不予支持。5.原告第四项诉求不明确，不应是如果或假设，且执行拍卖和优先受偿应为执行阶段考虑审查的事宜。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据。本院组织当事人进行了质证，对无异议的以下证据本院予以确认并在卷佐证：原告提交的《被告身份证复印件》《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《机动车登记证书》《个人贷款出账凭证》《平安银行个人账户交易明细清单》《个人贷款转账凭证》。对原告提交的《个人担保贷款合同》，被告质证称并未签过该合同，被告在乙方、丁方签字处的名字均为复制粘贴的，并不是被告的真实意思表示；本院认为，该合同系原被告双方在互联网平台上的操作，且原告提供了相应的网签视频资料以及被告签字的验证报告并做了合理解释，证明合同确系被告本人所签，故该证据本院予以确认。对原告提交的《情况说明》被告质证称是原告单方出具，与本案无关；本院认为该《情况说明》说明了贷款的发放和权利主张的情况，与原告的其他证据能相互印证，本院予以确认。对原告提交的《贷款罚息表》，被告质证称本金认可，利息、复利和罚息不认可；本院认为原告所提供《贷款罚息表》符合双方合同的约定，本院予以确认。对原告提交的《委托代理协议、请款明细表、增值税专用发票》，被告质证称超过法定举证期限，本院认为该证据系原告在法庭辩论结束前提交，未违反法律的规定，故对该证据本院予以确认。对原告提交的《数字签名验证报告》，被告质证称该报告显示的被告签名只有三次，但申请表中并无三次的签字记录，且第一次签字和第二次签字时间间隔只有一秒，不符合常理，该报告中的三次签字无法确认是谁所签，要求原告提供相关视频资料；原告向本院提交被告面签的《视频资料》，被告质证称对该视频的真实性认可，但无法证明被告知悉合同的全部内容，被告只是在空白屏上签字，其余签字都是粘过去的。原告称对被告所说的知情问题，视频中已经向被告释明，且被告也答复知晓；被告所说的粘贴问题，是由系统通过哈希值计算而出的，需要被告在手机上自行确认，只有被告按下确认键才会全部签署。本院认为，被告作为完全民事行为能力人，对自己的行为应该担负民事责任，原告提供的视频资料足以证明被告在签署上述合同的过程中是知悉并同意合同的内容，故对《数字签名验证报告》和《视频资料》予以确认。对于被告提交的《个人担保贷款合同（2020年1月9日签订）》（被告拟证明与原告所提供的《个人担保贷款合同》合同编号一致，但贷款数额、内容不一致，证明对原告证据的真实性存疑），原告质证称这是银行系统对同一个人循环授信合同项下产生的不同贷款使用了同一合同编号；本院经审查认为，被告提供的《个人担保贷款合同（2020年1月9日签订）》已由本院另案处理，该证据与本案不具有关联性，本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告贾某因购买汽车需要向原告平安银行股份有限公司太原分行申请贷款。2018年3月21日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为贷款人）与被告贾某（作为借款人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号为平银太原个担贷字第BC2018032099005449＿1号），其中约定：贷款金额为168700元；贷款期限为36个月,贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算；贷款利率为年利率9.5%，为按月浮动，在人民银行同期贷款基准利率上浮100%；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款；以奔驰汽车抵押，抵押担保的范围为本合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用; 被告违反本合同规定的其应履行的任何义务或者明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，原告有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2018年3月27日，登记在被告贾某名下的车牌号为×××、发动机号为27091031407874、车架号为WDDSJ4CB9JN566016的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。2018年3月23日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告贾某发放了贷款168700元。自2020年5月23日即第26期起被告未按约还款；截至2021年2月22日被告尚欠原告剩余借款本金55435.98元、利息2602.32元、罚息和复利2906.46元。原告因本次诉讼支付律师费2000元，因申请财产保全支付保全费649元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司汽车消费金融中心及原告共同向本院出具《情况说明》，其中载明：在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心不再另行主张权利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告贾某签订的《个人担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款；被告未提交证据证明其已全面履行了还款义务，应承担不利后果。被告未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余款本金、利息并支付逾期罚息和复利。双方约定贷款年利率为按月浮动，在人民银行同期贷款基准利率上浮100%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，故罚息利率、复利利率均应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的3倍计算。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》中对原告因实现债权而产生的律师费等费用明确约定由被告承担，且原告提供了相应的证据，结合本案的争议标的额，参照《山西律师服务收费标准》，对原告要求被告支付律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。被告提供的抵押车辆已办理了抵押登记手续，原告有权就该抵押的车辆优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告贾某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余借款本金55435.98元；二、被告贾某于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行截至2021年2月22日的利息2602.32元、罚息和复利2906.46元，并支付自2021年2月23日起至本息还清之日止的罚息、复利（该罚息以上述第一项判决中未偿还的借款本金为基数、该复利以本项判决中未支付的利息为基数，利率均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的3倍计算）；三、被告贾某于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费2000元；四、原告平安银行股份有限公司太原分行有权就登记在被告贾某名下的车牌号为×××、发动机号为27091031407874、车架号为WDDSJ4CB9JN566016的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖后所得价款在上述判决第一项、第二项、第三项被告贾某应偿还债务的限额内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费减半收取687元、保全费649元，合计1336元（原告已预交），全部由被告贾某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 员 赵全龙二〇二一年五月十七日书 记 员 史晓宇相关法律规定  《中华人民共和国合同法》第六十条第一款 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条 以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。