广西壮族自治区鹿寨县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)桂0223民初1047号 原告:广西鹿寨农村商业银行股份有限公司，住所地鹿寨县鹿寨镇建中西路1号，统一社会信用代码：914502006621033910。 法定代表人：陈世健，该行董事长。 委托诉讼代理人：冯巍。 委托诉讼代理人:林祯杨。 被告：廖诚，男，1977年3月8日出生，壮族，身份证住址为广西鹿寨县，现在宜州监狱服刑中。 广西鹿寨农村商业银行股份有限公司诉廖诚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员马本现独任审判，于宜州监狱公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冯巍、林祯杨，被告廖诚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司诉称，1、判令被告廖诚归还原告借款本金49558.47元，利息11.47元，本息合计49569.94元（利息、复利计算到2021年5月12日止；2021年5月12日之后产生的利息、复利、罚息按合同约定另行计算至借款还清之日止）；2、判令解除原告与被告廖诚的借款合同关系；3、判令被告廖诚承担本案诉讼费用。事实和理由：2007年10月29日，被告廖诚向广西鹿寨农村合作银行营业部(现为:广西鹿寨农村商业银行股份有限公司营业部)申请借款111000元，用于购房，原告与被告廖诚于2007年11月15日签订了《个人购(建)房抵押担保借款合同》，合同编号:（鹿）农合房抵借字［2007］第293号，双方就此形成借贷的法律关系。原告与被告签订的《个人购（建）房抵押担保借款合同》约定:1.原告（贷款人）向被告廖诚（借款人）发放贷款金额111000元，贷款期限自放款之日起二十年，为2008年01月29日起至2028年01月29日止，用途为购房，按等额本息还款法归还;2.合同约定按等额本息还款法归还，还款日为每月11日，贷款利率为基准利率下浮15％，执行月利率5.54625‰。合同期内如遇人民银行贷款基准利率调整的，则采取次年1月1日生效的方式调整利率，不另行通知借款人。借款人应按月偿还贷款按揭，逾期则应从还款日起向贷款人支付复利;3.借款人逾期未归还借款本息的，应从逾期之日起按合同约定的执行利率上浮50％向贷款人支付罚息4.抵押人承诺保证抵押物在抵押期内的安全、完整，并承担保养、保全抵押物所需费用。在上述合同签订后，原告于2008年01月29日向被告廖诚发放了贷款，贷款金额为111000元，到期日为2028年01月29日。被告廖诚因个人原因致使还款账户2020年04月28日被司法冻结，贷款项下抵押房产（鹿寨镇民生路××小区××单元××室）2021年03月12日被法院查封，至今贷款连续十一期未按时偿还。截止2021年03月29日，仍欠原告借款本金50629.91元，欠利息、复利合计1129元，本息合计50741.20元。在庭审中，原告提供了银行系统查询单，截止2021年5月12日，被告尚欠原告本金49558.47元，尚欠利息为11.47元。为此原告诉讼请求作了相应的变更。原告认为，原告与被告签订的合同受法律保护，被告廖诚未按该合同第四条第2款、第八条第1款、第九条第2款的约定，按期偿还贷款，保证抵押物在抵押期内的安全、完整，已经构成违约。原告为此有权提前收回贷款，解除双方的借款合同。合同解除后，被告廖诚应当立即向原告归还尚欠借款本金及支付各项在欠的利息。 被告廖诚辩称，1、对欠款事实无异议,欠款金额以银行系统为准；2、原告诉状中说我有连续11期不按期还款，我认可逾期的事实，没能及时还款是因为我的账户被司法冻结并没有恶意拒绝还款的，我认为被告也存在责任，我一直让我的妻子跟原告积极沟通还款的问题，我们想提前还款也不行，原告要 求我们还款日当天存入现金还款，提前一些也不行，每个月还款日都由我妻子拿现金到银行柜台去存款，扣款也不是当天扣，所以才会造成还款的不及时;银行应当提供便捷的还款服务方式，如更换账号还款，造成我没有按时还款，银行方也存在责任;3、我名下房产虽然被法院查封，但是我的房产是安全的并没有如原告所说的不安全；4、我不是恶意不还款的，导致本案的诉讼也不是我的原因造成的，因此要求我支付诉讼费不合理的，诉讼费不应当由我支付。因此，我的意见是：1、不同意解除合同；2、不同意马上归还全部贷款，要求按照原还款的方式进行还款；3、诉讼费由原告承担。如果房产被拍卖，我们也会尽力的偿还原告的欠款。如果拍卖有余额，我们都会尽力还款。 经审理查明，2007年11月15日，原告根据被告廖诚的申请，与被告廖诚签订了合同编号为（鹿）农合房抵借字［2007］第293号的《个人购（建）房抵押担保借款合同》约定:原告（贷款人）向被告廖诚（借款人）发放贷款金额111000元，贷款期限自放款之日起二十年，用途为购房，按等额本息还款法归还;合同约定按等额本息还款法归还，还款日为每月11日，贷款利率为基准利率下浮15％，执行月利率5.54625‰；借款人逾期未归还借款本息的，应从逾期之日起按合同约定的执行利率上浮50％向贷款人支付罚息；抵押人以“鹿寨县建设局南侧“翡翠苑”肆栋贰单元肆层贰号房”为借款提供抵押担保，双方就上述房产办理了抵押预告登记，登记证号为桂房鹿抵他字第预70134号，双方约定抵押债权履行起始为2007年11月15日至2027年11月15日；抵押人承诺保证抵押物在抵押期内的安全、完整，并承担保养、保全抵押物所需费用。合同签订后，原告于2008年01月29日向被告廖诚发放了贷款，贷款金额为111000元，贷款期限为2008年01月29日起至2028年01月29日止。2011年4月21日，抵押房产办理房屋产权登记，登记房屋坐落于“鹿寨镇民生路××小区××单元××室”。从2020年5月至2021年4月，被告廖诚共有12次逾期还款记录。2021年3月12日，本院在被执行人廖诚罚金一案中，以（2021）桂0223执264号执行裁定书查封廖诚用于抵押的该房产；2021年3月15日，本院以（2021）桂0223执264号之一执行裁定书，裁定拍卖廖诚用于抵押的房产。经本院核实，抵押房产鹿寨镇民生路××小区××单元××室经在淘宝网进行网络拍卖，已于2021年5月10日拍卖成交。 另查明，2014年9月10日，原告名称由“广西鹿寨农村合作银行”变更为“广西鹿寨农村商业银行股份有限公司”。 以上事实有原被告陈述，原告提供的《个人购（建）房抵押担保借款合同》、房地产抵押物清单、借款借据、广西鹿寨农村合作银行借款申请书、房产他项权证、房产抵押信息查询情况说明、房屋产权证、土地使用证、被告欠款查询明细两份（日期分别为2021-3-29、2021-5-12）、贷款利息变动情况表、鹿寨县人民法院告知书，本院调取核实证据（2021）桂0223执264号之一执行裁定书、（拍卖）成交确认书等证据予以证实。 本院认为，原被告双方签订的《个人购（建）房抵押担保借款合同》合法有效，双方应当依照合同约定全面履行自己义务。合同中对抵押人保证抵押物在抵押期内的安全、完整的义务进行了约定，由于被告原因导致该抵押物被法院拍卖并已成交，合同主要条款已无法继续履行，且被告存在多次逾期还款情形，被告已构成违约，故原告诉请解除合同本院予以支持。合同解除后，原告要求被告立即归还尚欠本金和利息符合法律规定，本院予以支持。被告主张造成逾期还款主要责任和引起本案诉讼在于原告并以此为由不同意解除合同、主张诉讼费由原告承担，本院认为，被告未能提供证据证明其主张，且要更换房贷还款账户须本人到柜台办理授权，造成无法办理的原因也主要在于被告，而原告为实现债权依法向本院提起诉讼并无不当，故本院对被告的上述主张均不予认可。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司与被告廖诚于2007年11月15日签订的《个人购(建)房抵押担保借款合同》； 二、被告廖诚于本判决生效之日起五日内，向原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司偿还借款本金49558.47元，利息11.47元，本息合计49569.94元（利息、复利计算至2021年5月12日止；2021年5月12日之后产生的利息、复利、罚息按合同约定另行计算至借款还清之日止）。 案件受理费1068元，减半收取534元，由被告廖诚承担522元，由原告广西鹿寨农村商业银行股份有限公司承担12元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  马本现 二〇二一年五月二十四日 法 官 助 理 邓有春 书记员韦荣慧