河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0104民初4576号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：刘格，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨可，河南红达律师事务所实习律师。被告：陈金荣，女，1963年12月14日出生，汉族，住河南省荥阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储郑州市分行）与被告陈金荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郑州市分行负责人的委托诉讼代理人刘格、杨可到庭，被告陈金荣经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告陈金荣共同偿还原告借款本金406134.93元、利息及罚息7324.26元（暂计至2021年4月23日，此后的利息、罚息及复利按照合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日），本息合计413459.19元；2.请求判令原告对被告陈金荣抵押的位于郑州市荥阳市索河路与永丰巷交叉口东北角农业银行家属楼1号楼2单元4层404的房产﹝房权证号：荥房权证字第××号﹞折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告陈金荣承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年12月4日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与被告陈金荣（借款人）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币450000元。用途为综合消费（见合同第一、二条）。2.借款额度存续期限为120个月，自2017年3月27日至2027年3月27日，额度存续期限内一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日（见合同第三条）。3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮45%。实际利率以借据为准。基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率（见合同第六条）。4.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利（合同第六条）。4.借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息；终止借款人借款额度；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产，实现抵押权（合同第十二条、第十三条）。5.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息（合同第十五条）。同日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（担保权人）与被告陈金荣（担保人）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》，主要约定：抵押人陈金荣自愿为上述《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下的债权提供最高额抵押担保，自愿将其名下位于郑州市荥阳市索河路与永丰巷交叉口东北角农业银行家属楼1号楼2单元4层404的房产﹝房权证号：荥房权证字第××号﹞抵押给原告的分支机构中心支行，并于2017年4月12日办理了抵押登记。担保人陈金荣承担担保责任的债权发生期间为2017年3月27日至2027年3月27日。抵押担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）。合同签订后，被告于2020年3月14日向原告支用了借款15万，借款期限自2020年3月14日至2027年3月14日，还款方式为按月等额本息，还款日为实际放款日次月起的每月14日；被告于2020年3月15日向原告支用了借款30万，借款期限自2020年3月15日至2027年3月15日，还款方式为按月等额本息，还款日为实际放款日次月起的每月15日。原告依约向被告发放了共计45万的借款，但被告陈金荣未能依约按时足额向原告偿还贷款本息，已构成根本违约。为维护原告的合法权益，特诉至法院。陈金荣缺席，未作答辩。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月8日，被告陈金荣填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（以下简称“邮储郑州市分行中心支行”）申请贷款450000元。2017年3月27日，邮储郑州市分行中心支行（贷款人）与被告陈金荣（借款人）签订《个人额度借款合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，向借款人提供可以循环使用的借款额度45万元，贷款用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为120个月，自2017年3月27日至2027年3月27日，额度存续期内的前36个月，贷款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%，实际利率以借据为准；借款人未按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、计收罚息、停止借款人提款及贷款资金支用、调低冻结或终止借款人借款额度、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产、实现抵押权等；本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。2017年3月27日，邮储郑州市分行中心支行（担保权人）与被告陈金荣（担保人）签订《个人最高额担保抵押合同》一份，主要约定：抵押人陈金荣自愿为上述《个人额度借款合同》项下的债权提供最高额抵押担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过45万元，担保期间为主合同存续期间即2017年3月27日至2027年3月27日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）；抵押人自愿将其名下位于荥阳市索河路与永丰巷交叉口东北角农业银行家属楼1号楼2单元4层404的房产[不动产权证书号：荥房权证字第××号]设定抵押，主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2017年4月12日邮储郑州市分行中心支行取得豫（2017）荥阳市不动产证明第0010799号抵押登记证明。2020年3月14日，被告陈金荣填写《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，申请开办卡贷通功能，还款方式为等额本息、单笔贷款期限84月，利率为年利率7.35%（即在2020年3月14日贷款市场报价利率的基础上加2.6%）贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。被告同时申请开办网贷通功能。2020年3月14日、15日，邮储郑州市分行中心支行依次向被告发放贷款15万元、30万元，正常年利率依次为7.105%、7.35%，罚息年利率依次为10.6575%、11.025%。15万元贷款发放后，被告仅偿还了15677.34元贷款本金及部分利息，自2021年2月14日开始逾期还款；截至2021年4月23日，被告拖欠该笔贷款本金134322.66元，利息及罚息1793.89元，拖欠本息合计136116.55元。30万元贷款发放后，被告仅偿还了28187.73元贷款本金及部分利息，自2021年1月15日开始逾期还款；截至2021年4月23日，被告拖欠该笔贷款本金271812.27元，利息及罚息5530.37元，拖欠借款本息合计为277342.64元。以上两笔贷款，截至2021年4月23日，被告共计拖欠原告借款本金406134.93元、利息及罚息7324.26元，本息合计413459.19元。另查明，2015年4月22日，中国邮政储蓄银行河南省分行印发《中国邮政储蓄银行河南省分行行政印章管理办法（2015年版）》，规定：为加强行政印章制发启用、使用审批、安全保管，各市分行应于4月30日前将二级支行行政印章收回、集中销毁情况等以文件形式上报省分行。邮储郑州市分行向本院出具《证明》，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司在郑州市市区内的所有支行（包括中心支行等）均不设行政印章、没有信贷审批权、没有独立账号、没有独立人财物管理和纳税义务，故无法以中心支行的主体进行诉讼，对外经济往来、法律事务等均由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行负责。本院认为，原告邮储郑州市分行作为邮储郑州市分行中心支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格。邮储郑州市分行中心支行与被告陈金荣签订的《个人额度借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。邮储郑州市分行中心支行依约向被告发放贷款后，被告未按时足额偿还的行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息，被告应当承担相应的违约责任。原告主张被告陈金荣偿还剩余借款本金406134.93元、利息及罚息7324.26元（暂计至2021年4月23日，之后的利息、罚息及复利按照合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日）的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。被告缺席，放弃了自己的诉讼权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告陈金荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金406134.93元、利息（含逾期利息）7324.26元及自2021年4月24日起按照合同约定计算的利息）；二、如被告陈金荣不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权就被告陈金荣名下位于市荥阳市索河路与永丰巷交叉口东北角农业银行家属楼1号楼2单元4层404[不动产权证书号：荥房权证字第××号]房产折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7502元、减半收取计3751元，由被告陈金荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王玮娜二〇二一年五月二十八日书记员  杨万红