湖南省株洲市天元区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0211民初1969号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗文珺，湖南淡远律师事务所律师。委托代理权限为特别授权，包括但不限于：代为签署起诉状、提起诉讼，有权承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，代为提起反诉，代为提起财产保全、证据保全、司法审计或鉴定申请等；有权调查收集并提交证据，参加庭审，代为支付诉讼费用或接收诉讼费退款，代为申请执行、领取执行款，有权提交并签收各类法律文书。 委托诉讼代理人：许婉琴，湖南淡远律师事务所律师。委托代理权限为一般代理。 被告：彭建赞，男，1977年10月8日出生，汉族，户籍地湖南省株洲县。 被告：刘玉琴，女，1978年1月2日出生，汉族，户籍地湖南省株洲县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告彭建赞、刘玉琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后，依法由审判员唐玉华适用简易程序于2021年5月21日公开开庭进行了审理。实习法官助理邹梓薇协助审理，书记员马渝担任法庭记录。原告中银公司的委托诉讼代理人罗文珺到庭参加了诉讼。被告彭建赞、刘玉琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告彭建赞立即向原告偿还贷款本金143170.06元；2、请求判令被告彭建赞立即向原告支付自2019年5月1日起至2021年1月4日止期间的借款利息37218.92元、滞纳费20032.27元，合计57251.19元，此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止；3、请求判令被告刘玉琴在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4、请求判令原告对被告彭建赞、刘玉琴提供抵押的位于株洲县××镇××栋××室的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2018年4月25日，原、被告双方签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称《合约》），约定原告向被告发放贷款人民币20万元，贷款用途为装修，贷款利率采用固定利率制度，年利率为15.24%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为36个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解释并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2018年4月13日被告刘玉琴向原告提供了《共同还款承诺书》，则被告刘玉琴应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放了20万元的贷款，被告彭建赞、刘玉琴提供位于株洲县××镇××栋××室的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告彭建赞、刘玉琴未予答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理查明：2018年4月13日，被告彭建赞、刘玉琴向原告中银公司申请信用贷款用于装修。2018年4月25日，原告中银公司（甲方）与被告彭建赞（乙方）签订一份编号为2018年消借第0413020336号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：甲方同意向乙方提供贷款额度人民币20万元，借款期限为36个月，预计从2018年4月25日起至2021年4月25日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定年化利率15.24%，并按照乙方已动用额度按日计息；逾期还款滞纳费按日收取，逾期贷款余额为0元至10000元时，每日滞纳费为5元，逾期贷款余额为10000元至20000元时，每日滞纳费为10元，逾期贷款余额为20000元至30000元时，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推；乙方的还款方式自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／3，则按实际欠款全额偿还；乙方未按期足额归还贷款本息的，甲方有权宣布降低或停用乙方信用贷款额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等）相关费用损失等。2018年4月13日，被告刘玉琴出具《共同还款承诺书》，内容为：“一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用”。两被告愿意以其位于株洲县××镇××栋××室的房产抵押给甲方作为本合约债务的担保，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；合约还对其他事项进行了约定。 2018年4月28日，原告中银公司依约向被告彭建赞发放了贷款20万元。2018年4月26日，两被告将其位于株洲县××镇××栋××室的房产办理抵押登记，抵押权人为原告中银公司。另，该房屋于2018年5月2日设立抵押，抵押权人为原告中银公司。 另查明，被告彭建赞从2018年6月1日至2019年5月10日总共偿还了原告借款本金56,829.94元（含减免的本金698.65元）尚欠原告借款本金143,170.06元。截至2021年1月4日，被告尚欠原告利息37,218.92元、滞纳费20,032.27元，共计57,251.19元。 以上事实，有原告中银公司的营业执照、法定代表人身份证明书、被告的身份证复印件、《【新易贷-乐享贷】》消费金融贷款申请表、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、中国银行付款回单、欠款证明、还款明细、结婚证和共同还款承诺书、不动产权证、不动产登记证明、不动产登记信息表以及原告的当庭陈述予以证实，足以认定，本院予以确认。 本院认为：本案案由系金融借款合同纠纷，本案的审查重点为：原告的诉讼请求是否有事实和法律依据？现综合分析如下： 原告中银公司与被告彭建赞、刘玉琴签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。 一、关于借款本金。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，被告未依约清偿借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告依照合同约定要求被告提前清偿剩余未还借款本金143,170.06元，于法有据，本院予以支持。 二、关于利息和滞纳费。根据原告与被告彭建赞、刘玉琴签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定，贷款利率执行固定年化利率为15.24%，若被告逾期还款，需一并支付逾期之后的利息和逾期付款滞纳费。合同约定的利息和逾期付款滞纳费之和过高，现原告自愿主张要求被告以尚欠借款本金为基数按照年利率24%的标准支付利息及滞纳费（利息为年利率15.24%及滞纳费为年利率8.76%），本院予以支持。2019年5月1日之前的利息被告已全部支付，原告自愿主张要求被告彭建赞、刘玉琴支付2019年5月1日至2021年1月4日期间的利息及滞纳费57,251.19元（之后的逾期还款利息及滞纳费以欠付借款本金为基数，按照年利率24%的标准从2021年1月5日起计算至被告实际清偿之日止）的诉讼请求，本院予以支持。 三、关于被告刘玉琴在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任。被告刘玉琴2018年4月13日出具《共同还款承诺书》约定：“一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用”。因此，原告主张要求被告刘玉琴在上述借款本息及实现债权的范围内的承担共同清偿责任，本院予以支持。 四、关于原告对被告彭建赞、刘玉琴提供位于株洲县××镇××栋××室的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求。2018年4月26日，被告彭建赞、刘玉琴将其所有的位于株洲县××镇××栋××室的房产抵押给原告，并依法办理了抵押登记，登记债权数额为20万元，抵押权人为原告中银公司，抵押权已设立并生效。 综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案原告主张的逾期利息持续至民法典施行后。故，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第三百九十七条、第四百零二条、第四百一十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告彭建赞于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金143,170.06元； 二、被告彭建赞于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付逾期还款利息及滞纳费57,251.19元（暂算至2021年1月4日止，之后的逾期还款利息及滞纳费以欠付借款本金为基数，按照年利率24%的标准从2021年1月5日计算至被告实际清偿之日止）； 三、被告刘玉琴对上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、原告中银消费金融有限公司对被告彭建赞、刘玉琴所有的位于株洲县××镇××栋××室的房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4306元，减半收取2153元，由被告彭建赞、刘玉琴共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金交纳的，直接向株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转账的，开户银行：华融湘江银行长沙分行营业部，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101××××0181。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审判员  唐玉华 二〇二一年五月二十八日 实习法官助理邹梓薇 书记员  马 渝 附本案适应法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三百九十七条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依据前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百一十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已经登记的，按照登记的时间先后确定清偿顺序； （二）抵押权已经登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 其他可以登记的担保物权，清偿顺序参照适用前款规定。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。