四川省泸州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川05民终454号 上诉人（原审被告）：唐隆滢，男，1972年4月3日生，汉族，住四川省荣县。 委托诉讼代理人：李菊芳，四川辞鉴律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司泸州分行。住所地：泸州市江阳区迎晖路77号。统一社会信用代码：91510500904702101B。 负责人：马强，行长。 委托诉讼代理人：谭丽君，四川拥慧律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩双，四川拥慧律师事务所律师。 上诉人唐隆滢因与被上诉人中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称工商银行泸州分行）信用卡纠纷一案，不服四川省泸州市江阳区人民法院（2020）川0502民初4345号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月18日立案后，依法组成合议庭于2021年4月13日公开进行了审理。上诉人唐隆滢及其委托诉讼代理人李菊芳，被上诉人工商银行泸州分行的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人唐隆滢的上诉请求：1、撤销一审判决，改判上诉人向被上诉人支付信用卡欠款本金161751.41元，不承担利息及违约金111568元；2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定事实错误，判决错误。首先一审法院在工商银行泸州分行未提供任何证据的情况下，仅根据被上诉人出具的《情况说明》就认定上诉人唐隆滢在持卡期间涉嫌信用卡套现，并降低信用额度系事实认定错误。事实上，唐隆滢的信用卡系在合法使用期间，工商银行泸州分行擅自停用导致欠款，其在2018年2月份前没有任何信用欠款的情况。信用卡被工商银行擅自停用后，唐隆滢也是多次联系工商银行泸州分行要求告知为何停卡，并积极要求进行分期还款，但工商银行泸州分行不予理睬，即不告知为什么，也不同意分期还款最后导致唐隆滢无法使用信用卡进行周转，无法一次性还款，才导致一直未归还欠款。因此被上诉人违约在先，法院不当当支持其提出的利息、违约金等诉讼请求。其次，一审法院并未查明工商银行泸州分行主张的逾期利息103068.41元是如何得来的事实，唐隆滢所欠款项均是由于消费，不存在取现及转帐的情况，根据《牡丹信用卡领用合约》的约定，不应计算复利，由此按《合约》约定计算逾期利息应为82000元左右。最后，一审法院判决“自2020年11月25日后的利息，由唐隆滢按合同约定计算并支付至本金偿清之日”不清晰，利息计算没有具体标准，将对唐隆滢造成极大不公平。 二、一审法院支持工商银行泸州分行违约金主张，没有任何事实及法律依据。首先唐隆滢的信用卡是在2015年办理的，当时的《章程》及相关资料中并无关于违约金的约定。违约金是在2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》才进行的规定，。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。上述《通知》施行后，工商银行泸州分行并未按《通知》的规定与唐隆滢协议约定收取违约金，而是单方强制收取，不符合法律规定。其次，工商银行泸州分行以其《牡丹信用卡领用合约》及《章程》中格式条款中约定“以公告的方式告知客户收费项目及收费标准的调整”系无效的条款，不能认定工商银行已和唐隆滢协商约定了违约金。第三，《牡丹信用卡领用合约》中仅约定对“收费项目和收费标准进行调整”公告生效，但并没有明确约定其可以新增收费项目，若银行可以凭借单方约定并做扩大解释，在未经持卡人同意的情况下，随意新增收费项目，无疑变相加重了持卡人的还款责任。 被上诉人工商银行泸州分行辩称：原判认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 工商银行泸州分行向一审法院起诉请求：1.判令唐隆滢立即清偿信用卡分期付款本金、手续费、透支利息、违约金共计246118.74元（其中透支利息、违约金暂计算至2020年4月17日），2020年4月17日后的透支利息、违约金按照约定计算至全部本金清偿之日止；2.本案诉讼费、保全费用由唐隆滢承担。庭审中，工商银行泸州分行对原诉请中请求1金额变更为本金161751.41元、违约金8500元、利息（包含复利）103068.41元。利息（暂计至2020年11月24日），违约金暂计至2020年6月10日，自2020年11月25日后的利息按合同约定计算至本金清偿之日止。 一审法院认定的事实：2015年11月5日，被告唐隆滢向原告工商银行泸州分行申请办理信用卡贷款业务，并在《工商银行泸州分行牡丹信用卡申请表》表中作出申明：“本人保证申请书所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。请您抄录以下内容后签名：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，经被告唐隆滢确认后，经手在“主卡申请人签名”栏处予以签名。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：甲方（即持卡人）应在乙方（即发卡人）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用等。到期还款日以对账单记载为准，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十……；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡，下同）项下发生的全部债务，发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用……。当日，原告工商银行泸州分行为被告唐隆滢办理并开通牡丹信用卡业务（信用卡主卡卡号为62×××38；副卡卡号为46×××32），被告唐隆滢领取了原告工商银行泸州分行发放的前述牡丹信用卡，并进行透支消费。由于被告唐隆滢未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息等费，其行为属违约，应承担相应民事责任。截止2020年11月24日，被告唐隆滢持信用卡透支尚欠本金161751.41元、利息（包含复利）103068.41元；截止2019年6月10日，被告唐隆滢应支付原告违约金8500元，以上共计273319.82元。 一审法院认为：关于被告抗辩理由称，被告……不应承担手续费……问题。对此，原告当庭明确诉状中陈述的“手续费”主张系其笔误，其请求支付的各项费中并没有该项费用，应予更正。对此，一审法院予以采信并确认。 关于被告抗辩理由称，逾期利息、违约金等费用的收取不清楚等问题。休庭中，原告补充提交法院的《情况说明》，以及由中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日通过网址发布的，关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告明确载明“为适应信用卡业务发展需要，向您提供更为优质的服务，我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“新《章程》”），现予以公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》，修改后的章程自公告满45日即为生效。根据《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：乙方（即原告）有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。原告与持卡人已事先就滞纳金、费用、章程内容变更事宜的告知方式进行约定……；关于信用卡被冻结问题，休庭中，原告提交的《情况说明》载明，被告唐隆滢……持卡期间涉嫌信用卡套现，其系统监测到后于2018年1月对其降低信用额度。使用到2018年2月10日开始逾期，逾期后，经原告多次催收，均无任何款项存入，原告于2018年3月12日对其信用卡冻结，冻结后的信用卡只收不付，不影响其还款行为；关于滞纳金、违约金问题，原告明确自2017年1月1日起取消滞纳金，新增违约金事宜，并根据其与持卡人协议约定的滞纳金调整及收费调整的告知方式，于2016年9月30日在官网发布的公告，明确取消滞纳金新增违约金事宜……。 被告唐隆滢向原告工商银行泸州分行申请办理信用卡业务，并在《工商银行泸州分行牡丹信用卡申请表》表中作出的申明等内容知悉后，在“主卡申请人”栏处予以签名确认，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为有效，对当事人各方均具有法律约束力。本案中，被告唐隆滢领取了原告工商银行泸州分行发放的牡丹信用卡，并进行取现、透支消费之事实，一审法院予以确认。由于被告唐隆滢未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息、违约金等费，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故原告工商银行泸州分行主张由被告唐隆滢归还截止至2020年11月24日尚欠的本金161751.41元、利息（包含复利）103068.41元，以及截止至2019年6月10日的违约金8500元，共计273319.82元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于原告工商银行泸州分行请求被告唐隆滢支付自2020年11月25日后的利息，并按约定计算至本金清偿之日止主张，既是合同约定，亦于法有据，法院予以支持。综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零七条和最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告唐隆滢于本判决生效后十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行信用卡本金161751.41元，并支付原告中国工商银行股份有限公司泸州分行截止至2020年11月24日前的利息103068.41元，支付截止2020年6月10日止的违约金8500元，共计273319.82元；自2020年11月25日后的利息，由被告唐隆滢按合同约定计算并支付至本金清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理减半收取案件受理费2700元，保全费1820元，合计4520元，由被告唐隆滢负担（此款原告已预交，被告在支付前述款项同时向原告结清）。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。 本院经审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院依法予以确认。 结合的案证据及当事人陈述答辩，现对本案争议焦点作如下评析： 一、关于上诉人唐隆滢差欠本金及利息金额的问题。在被上诉人提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，透支利息按日利率万分之五计算；在《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明，复利按照中国人民银行的有关规定执行。参照中国人民银行颁发的《银行卡业务管理办法》第二十三条：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，本案中复利计算标准也是日利率万分之五。二审庭审中，被上诉人工商银行泸州分行提供了唐隆滢利息计算表，载明唐隆滢差欠计息本金158895.41元及不计息本金2856元。截止2020年11月24日共差欠本金161751.41元、利息103068.41元。唐隆滢虽对上述金额提出异议，但并未提供证据证明其主张，且也未说明银行计算本息错误所在。故，本院认为唐隆滢关于差欠借款本息金额有误的主张没有事实依据，本院不予采信。 二、关于应否支持违约金的问题。本院认为唐隆滢签字确认的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》中并未有关于违约金的约定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。因此，本案中工商银行泸州分行主张收取违约金应提供证据证明其与唐隆滢已达成收取违约金的约定。但工商银行泸州分行并未提供证据证明双方已就违约金收取协商一致。本案所涉违约金属于新增的收费项目，并非滞纳金的延续和演变，若银行可以凭借单方约定并做扩大解释，在未经持卡人同意的情况下，随意新增收费项目，无疑变相加重了持卡人的还款责任，有违公平原公平原则，也有违中国人民银行要求发卡机构与持卡人通过协商约定是否收取违约金的本意。故上诉人的上诉请求本院予以支持。 综上所述，上诉人的上诉请求部分成立，原判适用法律错误，依法应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项：“第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实错误，适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。”之规定，判决如下： 一、撤销四川省泸州市江阳区人民法院（2020）川0502民初4345号民事判决。 二、唐隆滢于本判决生效之日起十五日内归还中国工商银行股份有限公司泸州分行信用卡本金161751.41元，并支付中国工商银行股份有限公司泸州分行截止至2020年11月24日前的利息103068.41元，自2020年11月25日后的利息，由唐隆滢按合同约定计算并支付至本金清偿之日止。 三、驳回中国工商银行股份有限公司泸州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2700元、财产保全费1820元合计由唐隆滢负担4470元，由中国工商银行股份有限公司泸州分行负担50元；二审案件受理费2531元，由上诉人唐隆滢负担2481元，由中国工商银行股份有限公司泸州分行负担50元。 本判决为终审判决。 审判长 刘 剑 审判员 曹天全 审判员 诸 琳 二〇二一年五月十日 书记员 金 晶