文书内容黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终2290号上诉人（一审被告）：中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地哈尔滨经开区南岗集中区天顺街77号1-7层。负责人：高学荣，总经理。委托诉讼代理人：韦良月，黑龙江焦点律师事务所律师。委托诉讼代理人：马向辉，黑龙江焦点律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：哈尔滨银行股份有限公司阿城支行，住所地哈尔滨市阿城区延川大街421号。负责人：马华维，行长。委托诉讼代理人：王晓东，男，1977年9月27日出生，汉族，该行职员，住哈尔滨市阿城区。被上诉人（一审被告）：李东娟，女，1971年9月15日出生，汉族，住哈尔滨市道外区。被上诉人（一审被告）：李晓冬，男，1970年3月6日出生，汉族，住哈尔滨市道外区。被上诉人（一审被告）：李东华，女，1977年4月7日出生，汉族，住哈尔滨市道外区。被上诉人（一审被告）：胡文君，男，1972年6月9日出生，汉族，住黑龙江省五常市。一审被告（一审被告）：李忠光，男，1974年10月19日出生，汉族，住哈尔滨市道外区。一审被告（一审被告）：李东芳，女，1969年11月23日出生，汉族，住黑龙江省五常市。上诉人中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称中华联保黑龙江分公司）因与被上诉人哈尔滨银行股份有限公司阿城支行（以下简称哈行阿城支行）、李东娟、李晓冬、李东华、胡文君、一审被告李忠光、李东芳金融借款合同纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市阿城区人民法院（2020）黑0112民初1412号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月8日立案后，依法组成合议庭，通过阅卷、询问的方式进行了审理。本案现已审理终结。中华联保黑龙江分公司上诉主张：1.撤销一审判决第四项，改判中华联保黑龙江分公司对借款期限之外的逾期利息（含罚息）不承担保险责任；2.本案诉讼费由哈行阿城支行承担。事实与理由：一、一审判决没有事实基础。第一，依据中华联保黑龙江分公司出具的保险单记载，险别包含主线和附加险逾期利息损失保险。投保人李东娟仅仅投保了主险,没有投保附加逾期利息损失保险。可见,逾期利息损失并不包含在李东娟投保范围之内。第二，依据《城乡小额贷款保证保险》第二十六条规定:“发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿:（一）保险人的赔偿以被保险人向投保人和担保人追偿后，仍不足以清偿《借款合同》中约定的贷款本金及利息的剩余部分为基础;(二)在依据本条第(一)项计算的基础上，保险人在扣除按保险合同载明的绝对免赔率计算出的每次事故免赔额计算赔偿。具体公式为:保险赔款-被保险人追偿后仍不足以清偿投保人贷款本金及利息的剩余部分×(1-绝对免赔率)”，哈行阿城支行主张的逾期利息及罚息不包含在保险赔款范围之内。哈行阿城支行请求中华联保黑龙江分公司对逾期利息、罚息承担保证责任没有合同依据。二、一审法院认定因中华联保黑龙江分公司逾期未赔付产生了逾期利息，致使哈行阿城支行损失扩大，中华联保黑龙江分公司应对哈行阿城支行的全部损失按保单比例承担赔偿责任属于事实认定错误。本案中，哈行阿城支行针对中华联保黑龙江分公司的诉讼请求是:“中华联合保险股份有限公司黑龙江分公司承担履约保证保险责任”,其要求中华联保黑龙江分公司对逾期利息(含罚息）承担的责任是保证保险责任。而一审判决援引《中华人民共和国保险法》第二十三条、二十四条，认定中华联保黑龙江分公司未赔付导致哈行阿城支行损失扩大是法定的违约赔偿责任。但哈行阿城支行并未要求中华联保黑龙江分公司承担违约赔偿责任,也没有举证证明具体的损失数额。一审法院认定中华联保黑龙江分公司应对哈行阿城支行的全部损失按保单比例承担赔偿责任错误。三、哈行阿城支行与中华联保黑龙江分公司签订的专项服务协议即总对总协议约定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人给付保险金时，投保人或被保险人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质原因、损失程度等有关的证明资料。总对总协议当中规定了哈行阿城支行在申请理赔时需要提供的材料，但是哈行阿城支行没有按照约定向中华联保黑龙江分公司提供证明和材料，中华联保黑龙江分公司告知哈行阿城支行补充，哈行阿城支行也没有给予补充。根据《中华人民共和国保险法》第二十二条的规定，导致中华联保黑龙江分公司没有按保险合同约定支付保险金，该过错责任不在中华联保黑龙江分公司。故一审法院依据《中华人民共和国保险法》的规定，要求中华联保黑龙江分公司承担赔偿责任，没有法律依据，请求二审法院依法予以纠正。一审法院判决中华联保黑龙江分公司承担的赔偿责任是一审判决第一、二项的80%，而根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，承担赔偿责任的法定偿期限是扣除投保人提供资料的时间30天以及中华联保黑龙江分公司核定的时间达成赔偿协议后10天，如果再未履行支付保险金义务才承担赔偿责任。因此，上述期限也应依法予以合理扣除，而一审法院没有扣除上述期限，直接判决中华联保黑龙江分公司承担赔偿责任，没有法律依据。哈行阿城支行辩称：一、哈行阿城支行与中华联保黑龙江分公司签订了专项业务协议，在协议中双方约定了赔付等待期60天，根据哈行阿城支行提交的关于履行履约保证保险赔偿责任的通知函，哈行阿城支行已于2018年12月15日将全部贷款理赔申请资料送达中华联保黑龙江分公司，当时已经超过赔偿处理时限，要求中华联保黑龙江分公司履行保证保险赔偿责任的日期是2018年12月30日，其中有中华联保黑龙江分公司工作人员的签字。当时中华联保黑龙江分公司并没有对该份材料提出异议，说明哈行阿城支行当时资料齐全。二、逾期之后所产生的利息，保险公司是否应该进行赔付。在总对总协议中明确规定，赔偿等待期60天，哈行阿城支行按协议约定向保险公司提出了赔偿请求，而且提供了全部资料，因中华联保黑龙江分公司没有按时赔付产生的逾期利息、罚息应由中华联保黑龙江分公司承担。哈行阿城支行已经签订合作协议，赔付机制规定清楚，无需再签订新的赔偿协议，只需要按该协议执行即可。李东娟、李晓冬、李东华、李忠光、胡文君、李东芳未到庭、未答辩。哈行阿城支行起诉请求：1.李东娟偿还借款45万元及利息134,819.00元（利息计算至2020年6月16日，剩余利息计算至借款本金还清之日止）；2.李晓冬对上述债务承担共同还款责任；3.中华联保黑龙江分公司承担履约保证保险责任；4.李东华、李忠光、胡文君、李东芳对上述债务承担连带保证责任；5.李东娟、李晓冬、李东华、李忠光、胡文君、李东芳、中华联保黑龙江分公司承担本案诉讼费、违约罚息及实现债权的费用。一审法院认定事实：哈行阿城支行与李东娟于2017年11月30日订立编号为45010320170001号的《个人盈利时贷（起步贷）贷款借款合同》。合同约定，李东娟向哈行阿城支行借款45万元，借款期限1年，自2017年11月30日至2018年11月29日止，执行利率12％，还款方式按月还息到期一次性还本，借款用途为经营。为保证还款，李东娟在中华联保黑龙江分公司为该笔借款投保50.4万元，第一受益人为哈行阿城支行，保险单号02172399000013A6000002号，投保内容为，李东娟如不能如期偿还上述借款，中华联保黑龙江分公司将赔付李东娟在哈行阿城支行借款本息的80％。为保证还款，当日，哈行阿城支行于与李东华、胡文君分别签订《个人贷款保证合同》。合同约定，李东华、胡文君同意为该借款承担连带责任保证。2017年12月6日，哈行阿城支行按合同约定向李东娟发放借款45万元，并向其指定的账户支付了借款。借款到期后，李东娟未能按时偿还借款，截至2020年6月16日尚欠哈行阿城支行借款本金45万元及利息134,819.00元。一审法院认为，哈行阿城支行与李东娟之间的借贷系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。本案中，哈行阿城支行已依约履行发放贷款的合同义务，借款人李东娟未按照约定履行债务清偿义务，其行为已构成违约。哈行阿城支行请求判令李东娟偿还借款并支付相应利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所付的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，李东娟与李晓冬在婚姻存续期间以个人名义向哈行阿城支行借款45万元，李晓冬在《个人盈利时贷起步贷款借款合同》的借款人配偶一栏上签字，即视为其同意共同承担还款责任。哈行阿城支行以属于夫妻共同债务为由请求判令李晓冬对债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所付的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，为保证还款，李东华、胡文君与哈行阿城支行签订个人贷款保证合同，自愿为该笔贷款承担保证责任，但李东华配偶李忠光、胡文君配偶李东芳均未在保证合同中签字，哈行阿城支行仅能提供证据证明二人曾在贷款调查审查表中保证人的配偶一栏签过字，该调查表并不是保证合同的组成部分，亦不能证明夫妻双方为李东娟贷款承担保证责任的共同意思表示，哈行阿城支行以属于夫妻共同债务为由请求判令李忠光、李东芳对债务承担连带保证责任的诉讼请求，不符合法律规定，不予支持。另，为保证向哈行阿城支行偿还贷款，李东娟在中华联保黑龙江分公司投保，投保内容为，李东娟如不能如期偿还上述借款，中华联保黑龙江分公司将赔付李东娟在哈行阿城支行借款本息的80％，中华联保黑龙江分公司出具了《城乡小额贷款保证保险保险单》，保险合同有效。中华联保黑龙江分公司认为，一是该保险单载明保险人同意按照城乡小额贷款保证保险的约定承担保证责任，即保险人仅对借款合同内未偿还的借款本金和借款合同期限内的利息承担保证责任，对逾期利息罚息和复利均不承担责任，保险单记载保证责任的绝对免赔率为20％，故保险人仅对借款合同中借款期限内的本金及利息的80％承担保证责任。哈行阿城支行发送的索赔申请书因包含不应承担该责任的逾期利息，故中华联保黑龙江分公司未对理赔申请做出理赔。二是依据双方签订的贷款保证保险业务专项合作协议第8条理赔申请约定向中华联保黑龙江分公司申请理赔应提供材料包括索赔申请书保险单正本借款合同及放款证明等8项材料，哈行阿城支行未按照双方约定提交应当提交的理赔申请材料，故无法对其进行理赔。但《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人，对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金的义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失；第二十四条规定，保险人依照本法第23条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。本案中，哈行阿城支行在保险事故发生时，向中华联保黑龙江分公司提交李东娟贷款索赔申请书，中华联保黑龙江分公司收到请求后，并未及时履行给付保险金的义务，也未向哈行阿城支行或者李东娟发出拒绝给付保险金通知书说明理由，中华联保黑龙江分公司仅以原告发送的索赔申请书包含了其不应承担的责任、提供的申请理赔材料不全拒绝赔付的抗辩理由缺乏法律依据，不能得到支持。哈行阿城支行请求中华联合保险股份有限公司黑龙江分公司承担保证保险责任（本案借款本金及全部利息的80％，包括逾期利息）的诉讼请求，符合法律规定，法院予支持。另外，保险合同中约定的保险期间系为保险事故发生的期间，保险事故发生后，保险人应在约定范围内所产生的损失承担赔付责任，哈行阿城支行在保险事故发生后，在等待期60天内已向借款人及保险公司进行催收，中华联保黑龙江分公司未予赔付，因此产生的逾期利息等费用，致使哈行阿城支行的损失进一步扩大，故中华联保黑龙江分公司应就哈行阿城支行因借款所产生的全部损失按照保单赔付比例承担赔偿责任，而不受保险期间内的限制。判决：一、李东娟、李晓冬于判决生效之日起十日内共同向哈行阿城支行偿还借款本金45万元；二、李东娟、李晓冬于判决生效之日起十日内共同向哈行阿城支行支付利息（含罚息）134,819.00元（计算至2020年6月16日）；并以45万元为基数，自2020年6月17日起按合同约定利息计算至实际给付之日止；三、李东华、胡文君对判决主文第一项、第二项所述债务承担连带清偿责任；四、李东娟、李晓冬逾期履行判决第一项、第二项所述债务，中华联保黑龙江分公司于判决生效之日起十日内赔偿哈行阿城支行借款本金45万元，利息（含罚息）134,819.00元两项之合计584,819.00的80％计467,855.20元及利息（利息以45万元为基数，自2020年6月17日起按合同约定利率计算至实际给付之日止计算的利息的80％）；五、驳回哈行阿城支行其他诉讼请求。案件受理费4,136.00元（已减半），由李东娟、李晓冬、李东华、李忠光、胡文君、李东芳、中华联保黑龙江分公司负担。二审中，双方当事人未举示新证据。二审查明：中华联保黑龙江分公司《城乡小额贷款保证保险单》载明：鉴于投保人已向本保险人投保城乡小额贷款保证保险，并按本保险单约定缴付保险费，保险人同意按照《城乡小额贷款保证保险》的约定承担保险责任，特立本保险单为凭；险别主险，保险金额50.4万元，费率20%，保险费10,080.00元；险别附加逾期利息损失保险一栏为空白。《城乡小额贷款保证保险条款》第五条约定：“在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”2015年12月17日，哈行阿城支行与中华联保黑龙江分公司签订《贷款保证保险业务专业合作协议》第四条（三）约定：“绝对免赔率，保险绝对免赔率为保险金额的20%”、第四条（四）项约定：“中华联保黑龙江分公司对借款人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任”。除上述事实外，本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，哈行阿城支行在二审中明确,计算至2020年6月16日的134,819.00元利息中包括利息5,999.22元、罚息127,125.00元、复利16,494.78元，“自2020年6月17日至还清之日至的利息”实际为自2020年6月17日至还清之日至的罚息与复利。哈行阿城支行在一审中举示的保险单载明，可投保的险别分为“主险”与“附加逾期利息损失保险”两种，案涉贷款投保的险别为“主险”，未投保“附加逾期利息损失保险”；该保险单载明，案涉保险金额为50.4万元，该金额与借款本金45万元、利息5.4万元（45万元×12%）共计50.4万元的金额一致，结合案涉《城乡小额贷款保证保险条款》第五条的约定，中华联保黑龙江分公司承担保证责任的范围为案涉贷款本金与贷款期内的利息，并不包括逾期的罚息与复利。根据案涉《贷款保证保险业务专业合作协议》关于保险绝对免赔率为保险金额的20%的约定，中华联保黑龙江分公司承担保证责任为本金与利息总额的80%即364,799.38元（[45万元+5,999.22元]×80%）。哈行阿城支行要求中华联保黑龙江分公司对案涉贷款的罚息与复利部分承担保证责任不符合保险合同约定，于法无据，本院不予支持。哈行阿城支行仅向中华联保黑龙江分公司主张保险责任并未主张逾期理赔给其造成的损失，一审法院判决中华联保黑龙江分公司就哈行阿城支行因借款所产生的全部损失按照保单赔付比例承担赔偿责任，超出了哈行阿城支行的诉讼请求，本院予以纠正。综上所述，中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持黑龙江省哈尔滨市阿城区人民法院（2020）黑0112民初1412号民事判决第一项、第三项、第五项；二、变更黑龙江省哈尔滨市阿城区人民法院（2020）黑0112民初1412号民事判决第二项为：李东娟、李晓冬于本判决生效之日起十日内共同向哈尔滨银行股份有限公司阿城支行支付计算至2020年6月16日的利息5,999.22元、罚息127,125.00元、复利16,494.78元（共计134,819.00元）及以45万元为基数、自2020年6月17日至实际给付之日止、按照年利率18%计算的罚息及以5,999.22元为基数、自2020年6月17日至实际给付之日止、按照年利率18%计算的复利；三、变更黑龙江省哈尔滨市阿城区人民法院（2020）黑0112民初1412号民事判决第四项为：如李东娟、李晓冬未在本判决生效之日起十日内共同向哈尔滨银行股份有限公司阿城偿还借款本金45万元及利息5,999.22元，中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司赔偿哈尔滨银行股份有限公司阿城支行保险金364,799.38元。一审案件受理费4,136.00元，由李东娟、李晓冬负担。二审案件受理费8,272.00元，由哈尔滨银行股份有限公司阿城支行负担。本判决为终审判决。审判长 孔 祥 群审判员 唐 新 元审判员 都关红叶（）二〇二一年五月二十七日书记员 那  爽