山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0812民初1354号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，职务总裁。委托诉讼代理人：杨扬，山东鼎舜律师事务所律师。被告：邹聪，男，1990年10月18日出生，汉族，住济宁市兖州区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告邹聪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人杨扬，被告邹聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令邹聪偿还民生银行其信用卡全部欠款合计人民币335592.92元，其中本金251179.95元，截止至2021年3月17日的利息27933.29元、费用56479.68元（包括分期付款手续费6240元、违约金50239.68元），并支付自2021年3月18日起至实际清偿之日的利息（按照中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约约定的计息标准计算）；2、请求判令邹聪承担本案的案件受理费。事实和理由：2015年4月9日，邹聪向民生银行申领了账号为16×××02,卡号为62×××76的银联年轻卡金卡，民生银行予以开户。2017年11月20日，邹聪通过网上申领了一张卡号为42×××24的VISA标准版白金卡。邹聪取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年3月17日，邹聪应还款金额合计为335592.92元，其中本金251179.95元，利息27933.29元，费用56479.68元。经民生银行多次催收，邹聪仍未清偿上述款项。为维护民生银行合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。邹聪答辩称，对本金数额有异议，其计算的本金是228000元。其信用卡额度是13万，消费本金不可能是16万。其是分两次贷款，第一次贷了100000元，第二次贷了108000元，两笔贷款各分了12期，每笔都偿还了6期，总共偿还了111000元。另外，对费用和利息不认可，其不清楚民生银行如何计算的利息，费用包括分期的手续费、滞纳金，其认为费用过高，超过法律规定上限36%。其目前经济紧张，收入少，没有能力偿还利息、费用。民生银行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月9日，邹聪填写了民生银行信用卡申请表一份，申请办理酷动音符版金卡。邹聪在该申请表上声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）“利息与费用”一栏中第一条约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。已记账的年费不予退还或者减免。第二条约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第三条约定：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第四条约定：预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第五条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。第六条约定;持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期付款手续费等），持卡人已经支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权力所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。第九条约定：持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，持卡人在此授权本行在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分或扣款失败款项持卡人应及时清偿。持卡人应确保指定扣款账户在每月最后还款日当日有充足的资金，若因指定扣款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不足或不成功所产生的利息和费用，由持卡人承担。《收费标准》约定金卡主卡、附属卡年费分别为300元、150元，普卡主卡、附属卡年费分别为100元、50元；透支利率（每日）为0.5‰；滞纳金计算标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。手续费采取分期收取的方式，自由分期、账单分期的手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。民生银行依约向邹聪发放了账号为16×××02，卡号为42×××24、62×××76的信用卡各一张。民生银行提交声明称：2015年5月4日，民生银行信用卡中心对邹聪其账号为16×××02，卡号为62×××76的银联年轻金卡予以开户，2017年11月20日，邹聪通过网上申领了一张卡号为42×××24的VISA标准版白金卡，邹聪成功激活并使用上述信用卡进行了多笔交易。卡号为62×××76的信用卡与卡号为42×××24的信用卡为同一账户，账号为16×××02，一个账号可以有多个卡号，额度以及账单都是共享的，民生银行对客户欠款的统计均以账号为准。民生银行提供的其行客户基本信息及欠款余额表载明，截止至2021年3月9日，邹聪其名下账号16×××02尚欠民生银行335592.92元，包括当前消费本金余额164513.28元、当前分期已摊本金余额86666.67元、当前利息余额27933.29元、费用余额56479.68元（其中包括分期付款手续费6240元、违约金50239.68元）。邹聪违约还款后，民生银行通过发短信、打电话、上门走访等方式向邹聪进行了催收。其中，民生银行主张透支利率为每日0.5‰，违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，手续费按0.67%收取。审理中，民生银行表明违约金就是滞纳金，滞纳金在《领用合约》中有约定，没有单独与邹聪约定违约金。另查明，2016年4月2日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号，2017年1月1日正式实施，以下简称“通知”），通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度信用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得收取利息。本院认为，本案系因使用银行信用卡消费借款产生的纠纷，案由应为信用卡纠纷。本案中，邹聪向民生银行申领信用卡，与民生银行签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照领用合约的约定全面履行各自义务。邹聪在使用案涉信用卡过程中，多次逾期还款，其行为构成违约，邹聪应承担相应违约责任。民生银行要求邹聪偿还其名下账号为16×××02的信用卡欠款本金251179.95元、截止至2021年3月17日的利息27933.29元、分期付款手续费6240元，并支付自2021年3月18日起至实际给付之日止的利息（按照中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约约定的计息标准计算）的诉讼请求事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。邹聪辩称欠款本金为228000元以及对利息数额有异议，其未提供证据予以证明，其抗辩意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。关于邹聪是否应支付民生银行违约金的问题。中国人民银行发布的银发〔2016〕111号通知规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款行为应由发卡机构与持卡人对违约金进行约定。本案中，邹聪使用信用卡逾期后，民生银行未举证证明其是否就收取违约金与邹聪重新达成协议，因此民生银行要求邹聪支付违约金或滞纳金的诉讼请求，不符合中国人民银行信用卡业务的相关规定，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、邹聪于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心开户账号为16×××02名下截止至2021年3月17日的欠款本金251179.95元、利息27933.29元、分期付款手续费6240元，合计285353.24元，并支付自2021年3月18日起至实际给付之日止的利息（按照中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约约定的计息标准计算）；二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6334元，减半收取计3167元，由邹聪负担2693元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担474元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  白扬二〇二一年五月十七日法官助理李亚茹书记员李莎