湖南省常德市鼎城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0703民初1290号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行，住所地常德市鼎城区玉霞街道临江社区桥南路76号。 负责人：龚春芳，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘梅，湖南和讯律师事务所律师。代理权限为一般授权代理。 被告：田丽惠，女，1973年11月5日出生，汉族，住湖南省长沙市芙蓉区。 被告：常德鑫泽置业有限公司，住所地湖南省常德柳叶湖度假区七里桥街道七里桥社区柳叶大道柳叶花园1号楼8栋201室。 法定代表人：雷权，该公司总经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行（以下简称邮储鼎城支行）与被告田丽惠、常德鑫泽置业有限公司（以下简称鑫泽公司）金融借款及担保合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储鼎城支行的委托诉讼代理人刘梅到庭参加了诉讼，被告田丽惠、鑫泽公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储鼎城支行向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告田丽惠于2016年8月31日签订的《个人消费借款及担保合同》；2．判令被告田丽惠立即向原告偿还借款本金429419.17元，利息及罚息17753.47元，本息合计447172.64元（暂计算至2021年3月15日），自2021年3月16日起至欠款全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定的标准另行计算并支付；3．判令被告田丽惠承担原告为实现债权支付的律师代理费3000元；4．被告鑫泽公司对田丽惠的上述债务向原告承担连带清偿责任；5．请求确认原告对合同项下位于常德市武陵区××路××号楼××楼××室的抵押担保房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6．本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年8月17日，田丽惠为购房向邮储鼎城支行提出贷款490000元的申请。2016年8月31日，田丽惠与邮储鼎城支行签订了一份《个人消费借款及担保合同》，合同约定邮储鼎城支行为田丽惠购置房屋提供贷款490000元，利率按人民银行同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，并约定借款担保采取抵押加保证组合担保的方式，由田丽惠将其购买的位于湖南省常德市××栋××号房屋抵押给邮储鼎城支行及鑫泽公司承担阶段性连带责任保证。合同同时对贷款方式、贷款期限、违约责任、提前收回贷款等事项进行了约定，鑫泽公司作为连带责任保证人在该合同上盖章确认。2016年8月31日，邮储鼎城支行向田丽惠发放了490000元贷款，田丽惠在《个人贷款（手工）借据》上签字，确认其为购房向邮储鼎城支行贷款490000元，贷款期限为240个月，自2016年8月31日至2036年8月31日，年利率4.41%，还款方式为等额本息。2018年9月14日，田丽惠用贷款所购房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为邮储鼎城支行。现田丽惠已连续多个月未按时足额偿还贷款本息，根据《个人消费借款及担保合同》，借款人违约，贷款人有权解除合同，并宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部借款本息及其他费用并承担违约责任。鑫泽公司作为连带责任保证人，应依法对田丽惠所欠全部债务承担连带清偿责任。综上，原告为维护自身合法权益，特具状起诉，请求人民法院依法裁判。 被告田丽惠、鑫泽公司均未到庭应诉，未向本院提出书面答辩意见，也未提交证据。 根据当事人举证、庭审陈述及本院认证情况，本院依法确认如下案件事实： 2016年8月31日，被告田丽惠、鑫泽公司与邮储鼎城支行签订了合同编号为43010834116083884410的《个人消费借款及担保合同》，合同约定田丽惠向邮储鼎城支行借款490000元用于购买常德市武陵区恒大华府47栋1803号房屋，贷款期限为240个月，自2016年8月31日至2036年8月31日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%，还款方式为按月等额本息还款，合同同时对违约责任、提前收回贷款等事项进行了约定。合同项下担保方式采用抵押加保证组合担保，田丽惠自愿以其购买的常德市××号楼××楼××号房屋［不动产权证号：湘（2018）常德市不动产权第0××1号］提供抵押担保，鑫泽公司自愿为田丽惠的债务提供阶段性连带责任保证：鑫泽公司对本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕并送邮储鼎城支行保管后，鑫泽公司对之后到期的借款人的债务免除保证责任。同日，邮储鼎城支行向田丽惠发放了490000元贷款，田丽惠在借据上签字确认，贷款期限为240个月，自2016年8月31日至2036年8月31日，年利率4.41%，逾期利率5.733%，还款方式为等额本息。2018年9月14日，田丽惠以其购买的常德市武陵区××号楼××室房屋提供了抵押担保，并办理了抵押登记。贷款发放后，田丽惠未按时足额偿还贷款本息，截止至2021年3月15日，田丽惠已构成334天逾期，拖欠本金16561.56元、利息17753.47元未还。 另查明，邮储鼎城支行的上级银行中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行为实现本案债权，与湖南和讯律师事务所签订了《委托代理合同》，并支付了律师代理费3000元。 本院认为，本案系金融借款及担保合同纠纷。本案的争议焦点为：一、原告与被告田丽惠、鑫泽公司签订借款合同是否成立并合法有效？原告所主张的借款本息及律师代理费有无事实及法律依据？二、原告对被告田丽惠提供抵押的房屋是否享有优先受偿权？三、被告鑫泽公司是否需要对田丽惠的债务承担连带责任担保？ 关于争议焦点一。原告邮储鼎城支行与被告田丽惠、鑫泽公司签订的《个人消费借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效。因田丽惠在履约过程中连续多期未按合同约定归还贷款本息，应按合同约定承担相应的违约后果，故原告主张解除与被告田丽惠、鑫泽公司签订的《个人消费借款及担保合同》并要求田丽惠偿还贷款本金429419.17元、利息及罚息17753.47元，本息合计447172.64元（计算至2021年3月15日），之后利息按合同约定计算至借款实际清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。原告为索要本案债权而主张的律师代理费，本院认为，本案诉讼是因田丽惠逾期未偿还贷款所致，按照《个人消费借款及担保合同》约定，原告因本案诉讼实际支出的律师费应当由被告田丽惠承担，且原告提交了《委托代理合同》、增值税发票证实已实际支出了律师代理费3000元，未超过律师服务行业的相应收费标准，本院予以支持。 关于焦点二。田丽惠以登记在其名下的位于常德市武陵区××路××号楼××楼××室房屋提供了抵押担保，并办理了抵押登记，现田丽惠未按《个人消费借款及担保合同》的约定履行义务，原告邮储鼎城支行享有对抵押物在抵押担保范围内优先受偿的权利，对原告要求对案涉抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 关于焦点三。根据《个人消费借款及担保合同》的约定，由鑫泽公司提供阶段性连带保证责任，即在正式抵押登记手续办理完毕前，鑫泽公司需对合同项下的本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任。合同项下的抵押物已于2018年9月14日办理了正式抵押登记，原告与鑫泽公司约定的免除保证责任的条件已成就，原告要求鑫泽公司对田丽惠的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。被告田丽惠、鑫泽公司经合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行与田丽惠、常德鑫泽置业有限公司于2016年8月31日签订的《个人消费借款及担保合同》； 二、田丽惠于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行偿还借款本金人民币429419.17元，利息及罚息17753.47元，本息合计447172.64元（计算至2021年3月15日），并支付2021年3月16日起至实际清偿之日止的利息及罚息（利息和罚息按照双方合同的约定计算）； 三、田丽惠于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行支付实现债权的费用（律师费）3000元； 四、中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行对田丽惠抵押的位于常德市武陵区××路××号楼××楼××室房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8008元，减半收取4004元，由被告田丽惠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员  黄学政 二〇二一年五月二十七日 代理书记员  张力文 附相关法条： 《中华人民共和国民法典》 第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量等情况； （四）担保的范围。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。 依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。