江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏07民终827号上诉人（一审被告）：王明和，男，汉族，住江苏省连云港市连云区。上诉人（一审被告）：张春梅，女，汉族，住江苏省连云港市连云区。被上诉人（一审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14号楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：金雪，江苏华德律师事务所律师。上诉人王明和、张春梅因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）金融借款合同纠纷一案，不服连云港市海州区人民法院（以下简称一审法院）（2020）苏0706民初4070号民事判决（以下简称一审判决），向本院提起上诉。本院于2021年2月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王明和、张春梅上诉请求：1.请求撤销一审判决，依法改判或发回重审。2.判令被上诉人承担本案诉讼费。事实和理由：（一）一审法院认定事实错误，双方签订的合同应认定为无效合同。双方签订的《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定了每月固定利率为1.3%，并约定了滞纳金的计算标准，还约定了律师费等费用都由上诉人承担，在贷款发放时，被上诉人还收取了上诉人2000元的手续费，合同所约定的整体利息明显高于法律规定的标准，收取的相关费用也不符合法律规定，该合同损害了上诉人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，双方签订的合同应认定为无效合同。（二）一审判决确定的利息过高。双方在合同中约定了固定月利率为1.3%，应按月利率1.3%计算利息。虽然合同约定了滞纳金，但是约定的利息加上滞纳金明显高于国家约定的年利率24%，滞纳金条款明显不符合法律规定，不应得到法院支持，即使支付利息也应按月利率1.3%计算利息，一审法院判决上诉人按年利率24%向被上诉人支付利息，该利息过高。（三）上诉人在一审开庭前并未接收到法院传票，致使上诉人未参加一审的庭审，损害了上诉人的合法权益。综上，一审法院认定事实错误，判决的利息过高，请求二审法院依法改判或发回重审。中银消费公司辩称，一审事实认定清楚，适用法律正确，关于2000元手续费在一审中已予以扣减，手续费产生的利息也已扣减，并不能因此认定涉案借款合同为无效合同。双方约定利息符合法律规定。一审法院邮寄传票是按照上诉人签订合同时填写的送达确认地址邮寄的，符合法律规定。请求维持原判。中银消费公司向一审法院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除中银消费公司与王明和、张春梅之间的贷款合同；2.王明和、张春梅偿还借款本金118198.3元及利息、滞纳金（按年利率24%计算，截止2020年6月1日为11819.83元，自2020年6月2日起至实际给付之日止），暂计130018.13元；3.请求判令中银消费公司对王明和、张春梅抵押的房产享有优先受偿权；4.诉讼费、律师费等诉讼费用由王明和、张春梅承担。一审法院认定事实：一、王明和与张春梅于1992年10月10日登记结婚。2016年12月12日，中银消费公司作为甲方（贷款人、抵押权人），王明和作为乙方（借款人），张春梅、王明和作为丙方（抵押人、抵押房产共有人），三方签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定，中银消费公司向王明和提供借款，借款金额为200000元；借款用途为家装；借款期限为60个月，预计从2016年12月12日至2021年12月12日；固定月利率为1.3%，甲方向乙方收取贷款金融1%贷款手续费；采用月结轻松还还款方式，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；轻松还方式自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金,如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还；抵押人以其有权处分的位于江苏省连云港市连云区云宿路1号映象西班牙小区××号楼×单元×××室房屋为本合约项下抵押物，作为本合约的担保，担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）等内容；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；乙方未按期归还贷款本息，则视为违约，甲方有权宣布与乙方合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，要求乙方赔偿违约损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），有权终止或解除合约；合约中的“新易贷—乐享贷业务规则”还约定了王明和逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收等内容。二、2017年1月10日，王明和、张春梅对其所有位于江苏省连云港市连云区云宿路1号映象西班牙小区××号楼×单元×××室房屋在连云港市国土局办理了不动产登记证明，该证明载明：权利人为中银消费公司，担保债权的数额为34万元。同时还载明：抵押顺位2。三、2016年12月14日，中银消费公司向王明和放款200000元，并于当日扣除贷款手续2000元。贷款发放后，王明和还款至2019年12月31日应付部分款项，之后再未还款，截至2020年6月1日，王明和实欠中银消费公司借款本金118198.3元。四、中银消费公司为追索本案债权，委托江苏华德律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费3546元。一审法院认为，《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是中银消费公司与王明和、张春梅的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。中银消费公司按约向王明和发放贷款，王明和未按约定向中银消费公司归还借款本息，其行为已构成违约，中银消费公司有权要求解除其与王明和、张春梅签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，同时也有权宣告借款提前到期并要求王明和归还本金、支付利息和滞纳费，以及赔偿中银消费公司因诉讼而产生的律师费损失。张春梅作为涉案《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中的共同还款人，同时作为借款人王明和的妻子，应按照《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定对涉案债务承担共同还款责任。王明和、张春梅将其名下位于江苏省连云港市连云区云宿路1号映象西班牙小区××号楼×单元×××室房屋作为抵押物，为涉案的贷款向中银消费公司提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权设立，中银消费公司依法对抵押物处置的价款享有优先受偿权，但应当保留第一顺位抵押权人抵押担保范围内的份额。王明和、张春梅经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视其放弃了对中银消费公司所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上所述，中银消费公司主张解除其与王明和、张春梅签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及向王明和、张春梅主张返还借款本金118198.3元、偿付律师费3546元的诉讼请求，一审法院予以支持；中银消费公司向王明和主张支付截止2020年6月1日的利息和滞纳费11819.83元以及自2020年6月2日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算的利息和滞纳费的诉讼请求，因中银消费公司在发放贷款时即扣除2000元的贷款手续费，虽然中银消费公司在本案的主张返还借款本金中已经扣减，但该款计算到2020年12月1日的利息未予扣减，因此，应当从该利息和滞纳费中予以扣除，未扣减的利息为950.26元[2000元×1.3%/月×36个月+2000*（1.3%/月/31天/月×17天）]，即王明和应当向中银消费公司支付利息和滞纳费（截止2020年6月1日的利息和滞纳费10869.57元以及自2020年6月2日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算的利息和滞纳费）；中银消费公司主张对王明和提供的抵押物处置的价款享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院予以支持，但应当保留王明和向第一顺位抵押权人提供抵押担保范围内的份额。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，遂判决：一、解除中银消费公司与王明和签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；王明和、张春梅于判决生效之日起十日内偿还中银消费公司中银消费金融有限公司借款本金118198.3元及利息、滞纳费（截止2020年6月1日利息和滞纳费为10869.57元；以实际所欠借款本金金额为基数，自2020年6月2日起至实际给付之日止按照年利率24%计算）；二、王明和、张春梅于判决生效之日起十日内偿付中银消费公司律师费3546元。三、王明和、张春梅未按判决第二项、第三项内容履行付款义务，则中银消费公司有权对王明和、张春梅名下位于连云港市连云区云宿路1号映象西班牙小区××号楼×单元×××室房屋折价或拍卖、变卖所得价款在保留第一顺位抵押权人抵押担保范围内的份额后优先受偿。一审案件受理费2900元，由王明和、张春梅共同负担（中银消费金融有限公司已预交，王明和、张春梅在付款时一并给付中银消费金融有限公司）。本院二审期间，双方当事人均未向本院提交新证据。经审理查明，一审判决认定的事实属实，本院依法予以确认。另查明，中银消费公司认可王明和在一审判决作出后即2021年3月1日又偿还了借款1000元。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》第十一条第3项规定，王明和逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向中银消费公司偿还。中银消费公司在二审中主张将该1000元冲抵律师费。还查明，王明和在涉案《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》第十二条约定的诉讼文书送达地址为江苏省连云港市连云区映象西班牙小区16号楼1单元402室，一审法院在一审开庭前根据上述地址向王明和、张春梅分别邮寄送达了起诉状、应诉通知书、传票等法律文书，王明和、张春梅均于2020年7月30日本人签收了上述法律文书。张春梅在二审中表示，不记得是否签收过，应该是签收了。本案二审争议焦点为：1.涉案借款合同是否为有效合同；2.一审判决确定的利息标准是否违反法律法规的规定；3.一审法院是否存在未通知王明和、张春梅参加诉讼的程序违法行为。本院认为，中银消费公司与王明和、张春梅签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》是各方真实意思表示。王明和、张春梅并未提交证据证明《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的内容违反了何种法律法规的禁止性规定，因此，合同约定的利息标准超出法律法规规定的标准并非合同无效的理由，本案并不适用《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》应为有效合同。中银消费公司在本案中并未主张2000元手续费。根据《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的规定，贷款执行固定月利率1.3%，王明和所欠贷款本金118198.3元对应的滞纳金为每日60元，上述利息及滞纳金之和已超出年利率24%，一审法院已对此调整为年利率24%并且将2000元手续费的利息予以扣除，已充分保障了王明和、张春梅的合法权益，并不违反法律法规的规定。一审法院已向王明和、张春梅合法送达了开庭传票等法律文书，并不存在程序严重违法情形。王明和在本案一审判决后偿还了1000元，根据《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》第十一条第3项规定，因王明和逾期还款已超过90天，该1000元应优先冲抵实现债权的费用。中银消费公司现主张该1000元冲抵律师费，符合双方约定。王明和、张春梅应支付中银消费公司实现债权的律师费为2546元（3546元-1000元）。综上所述，王明和、张春梅的上诉请求不能成立，本院不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。因本案在一审判决后出现新事实，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项规定，判决如下：一、维持连云港市海州区人民法院（2020）苏0706民初4070号民事判决第一项、第三项；二、变更连云港市海州区人民法院（2020）苏0706民初4070号民事判决第二项为：王明和、张春梅于本判决生效之日起十日内偿付中银消费金融有限公司律师费2546元。如果未按照判决指定的期间履行上述给付金钱义务的，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2074元，由王明和、张春梅负担。本判决为终审判决。审 判 长 曹守军审 判 员 丁燕鹏审 判 员 仕玉发二〇二一年五月十三日法官助理 杨 冲书 记 员 张 敏法律条文附录《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。