江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0706民初3817号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14号楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘飞飞,江苏田湾律师事务所律师。被告：卢继侠。委托诉讼代理人：彭秀玉。被告：彭秀玉。原告中银消费金融有限公司(以下简称金融公司)与被告卢继侠、彭秀玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金融公司的委托诉讼代理人刘飞飞、被告卢继侠的委托诉讼代理人彭秀玉、被告彭秀玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告卢继侠之间的贷款合同，被告卢继侠返还原告借款本金146094.83元及利息、滞纳金9978.63元（截止到2021年4月7日，自2021年4月8日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用4382元；（上述金额截止到2021年4月7日暂计160455.46元）2、请求依法判令原告对两被告提供的抵押物（连云港市赣榆区××镇××路×××××号楼×单元×××室）享有优先受偿权；3、请求依法判令被告2对上述债务承担共同还款责任;4、请求依法判令两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年12月29日，二被告向原告申请贷款人民币20万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】信用贷款额度申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定，同时二被告将其所有的位于连云港市赣榆区××镇××路×××××号楼×单元×××室的房产抵押给了原告，并办理了抵押登记。原告按照合同约定于2019年1月9日向被告发放贷款20万元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2021年4月7日尚欠贷款本金146094.83元及利息、滞纳金9978.63元，经过多次催要未果，出于无奈，原告不得不宣布贷款全部提前到期并提前收回全部贷款本息，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告卢继侠、彭秀玉辩称，我们还款很正常，虽然有几期没有还款，我们现在正在积极还款。现在因为资金困难，因为原告起诉后，答辩人才合同中第十条约定，答辩人之前并不知道，对于相关利息计算方法有歧义，原告让答辩人在哪里签字，就在哪里签字，没有尽到说明义务，原告与答辩人签订合同时，并没有相关合同约定，之前答辩人对合同约定毫不知情，产生滞纳金原告应该提供答辩人滞纳金的计算方式，原告要求答辩人承担律师费，但是从答辩人收到材料来看，没有相关律师费的证据。答辩人并没有丧失还款能力，答辩人一直按时还款，直至2021年4月也在还款，中间有几期因为资金困难，没有还款，答辩人一直在与原告公司业务人员积极协商还款事宜，根本不存在原告所说起诉状中的催收贷款未还，不是我不还，请求法院支持答辩人合法权益，依法驳回原告不当诉求。原告金融公司向本院提交了金融许可证、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、他项权证复印件、不动产登记证明复印件、结婚证复印件、共同还款承诺书复印件、交易订单及欠款明细、律师费发票等证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，经本院审查，本院对上述证据予以确认并在案佐证，根据本院审查确认的证据及原被告的陈述，本院认定事实如下：一、被告卢继侠与被告彭秀玉于2018年12月7日登记结婚。2018年12月10日，被告彭秀玉向原告金融公司出具共同还款承诺书。承诺：同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2018年12月29日，原告金融公司（贷款人、抵押权人）与被告卢继侠（借款人、抵押人）、被告彭秀玉（抵押人、抵押房产共有人）签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定，金融公司向卢继侠提供借款，借款金额为200000元；借款用途为家装；借款期限为60个月（从2018年12月29日至2023年12月29日），如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定年化利率为17.5%；金融公司批准贷款后，该笔款项直接发放至卢继侠确认的银行账户(户名：卢继侠，账号：6217××××8310)，该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；等额本息方式还款，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；卢继侠、彭秀玉以名下位于江苏省连云港市赣榆区××镇××路×××××号楼×单元×××室的房产作为抵押物提供抵押担保，担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及金融公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；卢继侠未按期归还贷款本息，则视为违约，金融公司有权解除本合约，亦有权宣布与卢继侠合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，要求卢继侠赔偿违约损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），有权终止或解除合约；合约中的“新易贷—乐享贷业务规则”还约定了卢继侠逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收等内容。二、2019年1月7日，卢继侠、彭秀玉与金融公司在连云港市赣榆区不动产登记局办理连云港市×××××镇××路×××××号楼×单元×××室的房产抵押不动产登记证明，该证明附记中载明：抵押权人金融公司，担保债权的数额20万元。三、2019年1月9日，原告金融公司向被告卢继侠账户发放贷款200000元。被告卢继侠未按时归还借款本息，截至2021年4月7日，被告卢继侠结欠借款本金146094.83元及利息、滞纳金9978.63元。原告于2021年4月27日偿还本金7504元，剩余本金138590.83元。四、原告金融公司为实现债权委托江苏田湾律师事务所代为诉讼，原告金融公司向江苏田湾律师事务所支付律师费4382元。本院认为：《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是原告金融公司与被告卢继侠的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告金融公司按约发放贷款，被告卢继侠应当按照合同约定按期归还借款本金及支付利息。现卢继侠未按约足额支付原告借款本息，已构成违约，原告金融公司有权解除合约、宣告借款提前到期并要求被告卢继侠归还本金，支付利息、滞纳金。关于合同解除时间，本院依法确认自本案起诉状副本送达被告时解除，即2021年5月11日。被告彭秀玉承诺对被告卢继侠的涉案借款承担共同还款责任，具有法律效力。被告卢继侠、彭秀玉将其名下位于江苏省连云港市赣榆区××镇××路×××××号楼×单元×××室的房产抵押给金融公司，并办理抵押登记，原告金融公司对该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。根据《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定：“出现违约事件时，有权要求卢继侠赔偿违约损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）”，原告金融公司为实现本案债权实际支付了律师费4382元，原告金融公司有权要求被告卢继侠、彭秀玉赔偿。综上，金融公司主张的诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第十条、依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、依法确认原告中银消费金融有限公司与被告卢继侠、彭秀玉于2018年12月29日签订的《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》于2021年5月11日解除；二、被告卢继侠、彭秀玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金138590.83元及利息、滞纳金（截止2021年4月7日的利息及滞纳费为9978.63元；以146094.83元为基数，自2021年4月8日起至2021年4月27日止，按年利率24%计算；以138590.83元为基数，自2021年4月28日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；三、被告卢继侠、彭秀玉于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费4382元；四、被告卢继侠、彭秀玉未按本判决第二项、第三项内容履行付款义务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告卢继侠、彭秀玉名下位于江苏省连云港市赣榆区××镇××路×××××号楼×单元×××室的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3509元，由中银消费金融有限公司负担150元，由卢继侠、彭秀玉负担3359元，（中银消费金融有限公司已预交，卢继侠、彭秀玉在付款时一并给付中银消费金融有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 孟善业二〇二一年五月二十六日法官助理 张 壤书 记 员 武 蓓法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。（二）《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款单位：江苏省连云港市中级人民法院收款银行：中国农业银行账号：6228××××7867收款行地址：中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行营业部三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：3205××××6999-66699