四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终6912号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都总府支行，营业场所：四川省成都市总府路31号。 负责人：孙杨，行长。 委托诉讼代理人：刘姣，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：程先宗，男，1980年2月12日出生，汉族，住广西富川瑶族自治县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都总府支行（以下简称农行总府支行）因与被上诉人程先宗信用卡纠纷一案，不服四川省成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初8956号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员任文磊独任审理了本案。本案现已审理终结。 农行总府支行上诉请求：1．撤销四川省成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初8956号民事判决书第二项，改判支持农行总府支行主张的逾期还款违约金；2．本案诉讼费由程先宗承担。事实和理由：一、农行总府支行与程先宗之间对于违约金的计算标准有明确的约定，一审法院认为农行总府支行的损失主要为资金占用利息属于主观臆断、属于事实认定错误；二、本案案由为信用卡纠纷而非民间借贷纠纷，一审法院以《最高人民法院关于修改的决定》规定的同期一年期贷款市场报价利率为参考，认为利息足以弥补农行总府支行的损失，故而不予支持违约金属于适用法律错误。 程先宗未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 农行总府支行向一审法院提出诉讼请求：1．判令程先宗归还信用卡透支本金11366.48元、并支付利息、复利、逾期还款违约金、取现手续费至本金结清之日止（截止2020年5月20日，利息为1147.94元，逾期还款违约金为362.12元、取现手续费363.28元）；2．判令程先宗归还信用卡透支本金38491.5元、并支付利息、复利、逾期还款违约金至本金结清之日止（截至2020年5月20日，利息为3450.24元、逾期还款违约金为1713.2元、取现手续费732.72元）；3．判令程先宗归还信用卡透支本金39206.9元，并支付利息、复利、逾期还款违约金至本金结清之日止（截至2020年5月20日，利息为3596.26元、逾期还款违约金为1719.76元、取现手续费994.69元）；4．判令程先宗承担本案诉讼费、财产保全费、律师费等农行总府支行实现债权产生的费用。 一审法院经审理认定事实如下：2017年12月4日，程先宗向农行总府支行申请农业银行金穗贷记卡，并填写相应申请表；2018年3月20日，程先宗向农行总府支行申请农业银行贷记卡-凤凰知音国航联名卡（银联金卡），并填写相应申请表。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即信用卡申领人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（即发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的《收费标准》载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。程先宗在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中签字确认。另，原告中国农业银行在官网上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，将滞纳金调整为违约金，其收费标准不变。程先宗向农行总府支行申请办理信用卡后，经农行总府支行审核，农行总府支行向程先宗签发了信用卡，卡号为6253××××3234和卡号为6259××××3574以及卡号为6259××××5405。农行总府支行提供的《账户详细信息》及交易流水载明：程先宗从2017年12月4日起开始启用信用卡消费，截止2020年5月20日，程先宗卡号为6253××××3234金穗贷记卡尚欠农行总府支行本金11366.48元、利息1147.94元、逾期还款违约金362.12元、取现手续费363.28元；卡号为6259××××3574金穗贷记卡尚欠农行总府支行本金38491.5元、利息3450.24元、逾期还款违约金1713.2元、取现手续费732.72元；卡号为6259××××5405农行贷记卡尚欠农行总府支行本金39206.9元、利息3596.26元、逾期还款违约金1719.76元、取现手续费994.69元。 一审法院认定上述事实所采信的证据有：农行总府支行提交的身份信息材料、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、账户详细信息、信用卡交易流水等在案佐证。 一审法院认为，程先宗向农行总府支行申请信用卡，知悉并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，该约定内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对签约双方均具有约束力。程先宗取得农行总府支行签发的信用卡后，进行透支消费，但未按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定向农行总府支行归还透支款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。截止2020年5月20日，程先宗卡号为6253××××3234金穗贷记卡尚欠农行总府支行本金11366.48元、利息1147.94元、逾期还款违约金362.12元、取现手续费363.28元；卡号为6259××××3574金穗贷记卡尚欠农行总府支行本金38491.5元、利息3450.24元、逾期还款违约金1713.2元、取现手续费732.72元；卡号为6259××××5405农行贷记卡尚欠农行总府支行本金39206.9元、利息3596.26元、逾期还款违约金1719.76元、取现手续费994.69元，一审法院予以确认。关于违约金，因程先宗未按时还款，农行总府支行的损失主要为资金占用利息，且日利率万分之五的标准已经远高于同期一年期贷款市场报价利率的四倍，计收利息足以弥补农行总府支行的损失，故一审法院对违约金不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、程先宗于判决发生法律效力之日起十日内向农行总府支行偿还卡号为6253××××3234金穗贷记卡截止2020年5月20日的本金11366.48元、取现手续费363.28元、利息1147.94元（从2020年5月20日起至实际清偿之日止的利息，以透支本金为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算）；偿还卡号为6259××××3574金穗贷记卡本金38491.5元、取现手续费732.72元、利息3450.24元（从2020年5月20日起至实际清偿之日止的利息，以透支本金为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算）；偿还卡号为6259××××5405农行贷记卡本金39206.9元、取现手续费994.69元、利息3596.26元（从2020年5月20日起至实际清偿之日止的利息，以透支本金为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算）。二、驳回农行总府支行其他诉讼请求。一审案件受理费减半收取1181元，由程先宗负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明事实与一审一致，予以确认。 庭审中，法庭询问农行总府支行“关于违约金中的最低还款额包括了哪些？上代：最低还款额等于一系列费用的相加，包括所有本金、利息、违约金、手续费等总和”。庭审后，本院通过电话方式询问农行总府支行“能否对违约金、利息（含复利）、手续费为基数叠加计收的违约金部分进行区分”，农行总府支行回复“无法进行区分”。 本院认为，本案二审争议焦点为：农行总府支行主张的违约金是否应予支持。对此，评议如下： 案涉《领用合约》虽对违约金的收取作出了相应约定，但根据《领用合约》的约定以及农行总府支行的陈述可知，农行总府支行主张违约金的计算基数包含了上一期计收的违约金、利息及手续费，同时，利息包含按月计收的复利。也就是说，农行总府支行所主张的违约金的计收是将上一期的违约金、利息（含复利）、手续费计入下一期的违约金计算基数，循环计收违约金，且循环计收违约金的实质为对违约金、利息（含复利）、手续费再计收利息，违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”以及复利不再循环计息的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。截至本案二审审理终结，农行总府支行无法对其主张中以违约金、利息（含复利）、手续费为基数叠加计收部分进行区分。鉴于农行总府支行无法剥离违约金、利息（含复利）、手续费为基数叠加计收部分，导致本院无法确认其合规违约金的具体金额，应自行承担不利后果，故农行总府支行关于违约金的上诉请求，本院不予支持。 综上所述，上诉人农行总府支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担，按照一审判决确定的方式执行；二审案件受理费50元，由中国农业银行股份有限公司成都总府支行负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  任文磊 二〇二一年五月二十一日 书记员  朱 希