苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初2808号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。被告：季保明，男，1958年8月13日出生，汉族，住常熟市。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告季保明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告季保明经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还借款本金39.583335万元及相应利罚息(利息：2021年1月11日至2022年7月11日利息尚欠为32661.96元。罚息：自2021年1月11日每期应还本金之日起至实际还款之日止，以2021年1月11日至2021年2月11日每期应还本金为基数，按年利率11.52%计算；此后至实际清偿之日以本金39.583335万元为基数，按年利率17.28%计算)；2、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告变更诉请1为：判令被告立即归还借款本金39.583335万元及相应利罚息（截止2020年12月11日之前的本金利息已经结清，自2021年1月11日起至2021年2月11日止，按照合同约定的还款方式按年利率11.52%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率17.28%计算罚息，并扣除57.37元；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金39.583335万元为基数按照年利率17.28%计算）事实和理由：2020年6月11日，被告通过原告苏州农商行微信公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”进行身份认证，在完成企业认证后，被告采用电子签名方式与原告签订《借款额度合同》[合同编号：JYDED20200611002003]，约定原告同意授予被告借款额度，借款额度以系统展示为准。该额度项下贷款性质为个人经营性贷款，用途为贷款发生时被告作为法定代表人的常熟市百洋纺织有限公司流动资金周转。2020年3月6日，被告与原告签订《借款合同》一份（合同编号：JYDJJ20200611000016）向原告申请500000元整的借款。同日，原告依约向被告发放借款500000元整，还款期限至2022年6月11日，年利率为11.52%，还款方式为按月结息，到期还本。该笔贷款采用按月分期等额本金还款方式，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+(贷款本金-累计已还本金)*贷款日利率*当期实际天数，被告共分期24期，每月归还本金20833.33元及相应利息，还款利息以线上展示的还款计划表为准。如其未按期归还本息，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同项下借款借据书面约定的利率加50%计收罚息。依据还款计划表显示，截止2021年3月2日，被告还清2020年12月11日前五期的本金和利息，此后被告再无归还本息，已构成违约，苏州农商行为维护自身合法权益，提起诉讼并以起诉的方式宣布贷款提前到期。季保明未作答辩，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：“锦锂税e贷”系苏州农商行开发的客户网络自助借款产品，借款人向苏州农商行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、借款人关注“苏州农商行锦锂税e贷”的微信公众号，选择贷款，通过手机号码、身份证、银行卡等方式进行身份认证，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2、借款人选择其名下的企业，勾选“我已阅读并同意相关协议”，点击“申请核额”，填写企业纳税识别号和法定代表人身份证号，进行纳税人基本信息授权，网络系统藉此确认企业身份，并由系统自动评定贷款额度；3、借款人收到核额成功短信后，再次登陆上述微信公众号，可查询自己的贷款额度；4、借款人如需借款，点击“借款额度合同”，勾选“我已阅读并同意借款额度合同”，点击“签订”，补充个人信息，输入借款金额，并确认利率、期限等借款要素，确认收款账户，进行人脸识别；5、借款人退出后再次进入上述微信公众号，点击查看借款及可用额度，即可在额度内多次发起借款申请；6、借款人如需还款，点击首页右下角“还款”选项并找到要还的借据信息，即可还款。2020年6月11日，季保明作为乙方（额度申请人），通过上述方式与苏州农商行作为甲方（额度授予人），签订《借款额度合同》（合同编号JYDED20200611002003号），约定，借款额度有效期为本合同自生效之日起12个月；额度期限内，额度可循环使用，但额度内各笔贷款余额合计不得超过借款额度金额。贷款采固定利率，具体借款金额、利率及期限以单笔借款借据或其他授信凭证为准。额度下具体贷款业务乙方应逐笔向甲方提出书面申请。本额度项下贷款性质为个人经营性贷款，用途为贷款发生时乙方作为法定代表人的常熟市百洋纺织有限公司流动资金周转。额度项下单笔贷款采用按月分期等本还款方式。本合同项下贷款发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用贷款资金即构成违约，甲方有权宣布本额度项下的贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即偿还部分或全部贷款本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按罚息利率计收罚息，直至乙方清偿全部贷款本金。合同同时约定了季保明的送达地址，并确认作为甲方及涉诉时司法机关（如人民法院等）送达相关材料、司法文书的送达地址。因无人签收或拒绝签收等原因被退回的，退回之日即视为送达之日。同日，季保明作为乙方（借款人），通过上述方式与苏州农商行作为甲方（贷款人），签订《借款合同》（合同编号JYDJJ20200611000016号），约定，本合同为编号JYDED20200611002003号的《借款额度合同》项下单笔借款合同，合同后附的借款借据中载明：借款金额500000元，年利率11.52%，借款期限2020年6月11日至2022年6月11日，还款日为每月11日，具体还款信息以借款人在线上确认或展示的还款计划表为准。苏州农商行打印的还款计划表载明，自2020年8月11日至2022年7月11日期间，季保明应于每月11日归还本金20833.33元，并支付相应利息分别为：4624元、4040.33元、3740元、3689元、3400元、3337.67元、3162元、2697.33元、2810.67元、2550元、2459.33元、2210元、2108元、1932.33元、1700元、1581元、1360元、1229.67元、1054元、793.33元、702.67元、510元、351.33元、170元。贷款发放后，季保明于2020年8月11日、9月11日、10月11日、11月11日、12月11日各归还本金20833.33元并支付相应利息；于2021年1月11日支付利息57.37元。苏州农商行起诉后，本院按季保明在《送达地址确认书》中预留的地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2021年3月17日由本人签收。审理中，苏州农商行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，并以起诉状副本送达日为提前到期日。以上事实，有原告提供的锦锂税e贷微信操作全流程、《借款额度合同》、《借款合同》、送达地址确认书、还款计划表、交易明细及当事人的当庭陈述、本院邮寄的快递回单等证据予以证实。本院认为，苏州农商行与被告季保明签订的《借款额度合同》、《借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。苏州农商行依约向被告季保明发放贷款后，被告季保明未能按约还本付息已构成违约，原告苏州农商行有权以诉讼的方式宣布贷款提前到期，要求被告季保明归还剩余借款本金39.583335万元，并承担逾期还款的违约责任。本院按被告季保明确认的地址寄送的载明原告要求偿还全部本金及利息的材料于2021年3月17日被签收，签收之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，本院予以支持。被告季保明未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告季保明于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金39.583335万元，并支付相应欠息[利息：自2021年1月11日起至2021年2月11日止，按照合同约定的计算方式按年利率11.52%计算，并扣减57.37元；罚息：自2021年1月11日起至2021年2月11日（含）期间的每月11日起，以20833.33元为基数按年利率17.28%计算至2021年3月17日止，自2021年3月18日起以39.583335万元为基数按年利率17.28%计算至实际清偿之日止]。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××60，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部）案件受理费减半收取3864元、保全费2520元，合计6384元，由被告季保明负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××63）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年五月十一日书记员  钱雪春附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。