黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0691民初1332号原告：中国工商银行股份有限公司大庆开发区支行，住所地：大庆市高新区创业新街东安萨路南乾和城B-3号商业楼商服2、3、4，统一社会信用代码91230607829336091Y。负责人：姚丽，支行行长。委托诉讼代理人：王洪海，该支行客户经理。委托诉讼代理人：李倩，黑龙江四维律师事务所律师。被告：杨柳，女，汉族，1969年6月1日出生，住大庆市龙凤区。原告中国工商银行股份有限公司大庆开发区支行（以下简称工商银行开发区支行）与被告杨柳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案受理，依法适用简易程序，于2021年5月26日公开开庭审理了本案。原告工商银行开发区支行的委托诉讼代理人王洪海、李倩到庭参加诉讼，被告杨柳未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令解除原被告签订的《个人购房借款/担保合同》，被告杨柳偿还贷款本金109,764.55元、利息8,938.83元，暂合计118,685.38元，并自2020年5月23日起按借款合同约定的标准计算利息、罚息及复利至实际给付之日止；2．如被告杨柳未清偿上述款项，原告有权以位于大庆市××东××小区××室的抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿，清偿银行欠款及发生的评估、拍卖等一切相关费用；3．由被告杨柳承担本案诉讼、公告等一切追索费用。事实与理由：2016年11月15日，原告与被告杨柳签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》），约定原告向被告杨柳发放个人二手住房贷款13万元，用于被告杨柳购买大庆市××东××小区××室房屋，贷款期限为10年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率确定，贷款自实际放款日起计息，还款方式为按月等额本息还款法。对于被告未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告因实现债权及担保权利所产生的各项费用（包括但不限于评估费、拍卖费、律师费等）均由被告承担。被告杨柳以位于大庆市××东××小区××室的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告已按合同约定向被告杨柳发放了贷款13万元，但截至2020年5月22日被告杨柳已累计违约19期，尚拖欠原告贷款本金109,764.55元、利息8,938.83元，暂合计118,685.38元。根据双方签订的《借款合同》第二部分第十四条之规定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告的合法权益，现根据《民事诉讼法》第一百一十九条的规定诉至法院，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告杨柳未到庭应诉，亦未向本院提供书面答辩意见。原告为证明其主张出来，向本院提交了以下证据：1．《借款合同》1份（与原件核对无异），欲证明：2016年11月15日，被告杨柳为购买位于大庆市××东××小区××室的房屋，向原告申请发放个人二手住房贷款，双方签订了《借款合同》，约定贷款金额为13万元，贷款期限为10年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，被告应按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，同时被告指定了放款账户。贷款担保方式为抵押，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人未按合同约定日期偿还的借款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。原告为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。2．个人借款凭证1份（与原件核对无异），欲证明2016年11月22日，原告按合同约定履行了放款义务，将13万元贷款付至被告指定账户，贷款到期日为2026年11月22日。3．贷款自营历史明细列表打印件1份，欲证明截至2020年5月22日，被告杨柳已累计违约26期，原告有权宣布合同提前到期，被告尚欠贷款本金109,746.55元、利息8,938.83元，合计118,685.38元。4．不动产登记证明（编号：黑（2016）大庆市不动产证明第0003903号，与原件核对无异）1份，欲证明被告将大庆市××东××小区××室的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。原告工商银行开发区支行提供的证据能证明其主张成立，本院予以采信。被告杨柳未向本院提供证据。经审理查明，本案事实如下：2016年11月15日，被告杨柳与原告工商银行开发区支行签订了《借款合同》，向原告工商银行开发区支行申请个人二手住房贷款，用以购买大庆市××东××小区××室房屋。双方约定贷款金额为13万元，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，被告按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，被告指定了放款账户。被告以其名下位于大庆市××东××小区××室的房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方约定被告未按合同约定日期偿还的借款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，原告有权宣布本合同立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。双方在合同中约定被告杨柳的送达地址为大庆市龙凤区东光小区1-11-5-502。2016年11月22日，原告依约将13万元贷款付至被告指定账户，贷款到期日为2026年11月22日。被告杨柳在归还贷款过程中产生逾期，截至2020年5月22日，被告杨柳已累计逾期19期，共欠贷款本金109,746.55元、利息8,938.83元，合计118,685.38元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。工商银行开发区支行与杨柳签订的个人购房借款/担保合同系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同合法有效，各方均应依约履行各自义务。工商银行开发区支行已按照约定发放贷款，杨柳应当按照约定按期偿还借款本金及利息。但被告在使用借款过程中未按时还款，构成违约，应承担继续履行及违约责任。双方在合同中约定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告主张所有借款全部到期，并要求被告立即偿还所有借款本息并支付罚息、复利的请求有事实根据和法律依据，本院予以支持。被告以其位于大庆市××东××小区××室的房屋为本案借款提供抵押，在不能清偿上述款项时，原告主张对抵押物享有优先受偿权有事实根据和法律依据，本院予以支持。被告杨柳经本院传票传唤无正当理由未到庭，应视为放弃陈述、质证和答辩的权利，不影响本案的审理。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十七条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司大庆开发区支行与被告杨柳之间签订的个人购房借款/担保合同。二、被告杨柳于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大庆开发区支行借款本金109,746.55元、利息（计算至2020年5月22日）8,938.83元，合计118,685.38元。自2020年5月23日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利按双方借款合同约定的标准计付。三、如被告杨柳未能清偿上述款项，原告中国工商银行股份有限公司大庆开发区支行对被告杨柳用于抵押的位于大庆市龙凤区东光小区1-11-5-502号房产折价、拍卖或者变卖所得借款在上述款项及实现债权费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,337.00元（已减半），由被告杨柳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  张孟义二〇二一年五月二十八日书记员  陈洪涛