江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0505民初1663号原告：中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州新区狮山路95号。负责人：周颖峰，行长。委托诉讼代理人：徐波，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹晓青，江苏新苏律师事务所律师。被告：姜淮，男，1983年4月19日生，汉族，户籍地安徽省临泉县，暂住江苏省苏州市相城区。被告：韦红，女，1983年2月12日生，户籍地安徽省临泉县，暂住江苏省苏州市相城区。原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告姜淮、被告韦红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行的委托诉讼代理人曹晓青到庭参加诉讼。被告姜淮、被告韦红经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿原告贷款本金63,127.80元、利息1,602.78元、本金罚息67.68元、利息罚息27.63元，共计64,825.89元（欠息暂算至2020年12月2日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2、判令被告承担原告为实现本债权所支付的律师费用5,790元；3、判令原告就以上债权对两被告所抵押房屋享有优先受偿权。原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、《个人住房（商业用房）借款合同》及补充协议各1份，证明两被告签订借款合同向原告借款的事实以及被告约定法律文书送达地址的事实；2、不动产登记证明1份，证明原、被告双方依法办理了抵押物登记手续；3、个人贷款支付凭证1份，证明原告按合同约定向被告发放了贷款；4、建设银行对账单、结清试算各1份，证明两被告未按约定还款、拖欠贷款本息及提前结清贷款的总额；5、《委托代理协议》1份，证明原告因本案聘请律师并支付出了相应的律师费。被告姜淮、被告韦红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月22日，原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（贷款人）与被告姜淮（借款人）、被告韦红（借款人）签订编号为32XXX8611-2042-20XXX74437的《个人住房（商业用房)借款合同》一份，合同由借贷条款（第一条至第十条）、担保条款（第十一条至第十四条）、违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款（第十五条、第十六条）、其他约定条款（第十七条至第二十五条）、特别签订条款（第二十六条至第四十二条）等组成。其中，借贷条款项下约定，“……第七条还款一、还款原则本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按下列原则偿还：（一）对于本金逾期超九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。二、约定还款日本合同项下借款的约定还款日见本合同第三十三条具体约定。三、借款人可以采用委托扣款或柜面还款方式还款，具体约定见本合同第三十三条。（一）委托扣款方式：借款人授权贷款人直接从借款人在贷款人系统开立的个人结算账户中扣收应还款项。如该委托扣款账户为借款人之外的第三人名下账户，则该第三人应签发授权书，授权贷款人从该账户中扣收借款人应还款项。委托扣款方式下，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。储蓄存折、借记卡扣款结果通过借款人到贷款人营业柜台补登存折方式或打印对账单方式反映，每期不再另行寄发对账凭证。（二）柜面还款方式：借款人直接到贷款人指定的营业柜台以现金、支票、银行卡等办理还款。对于每一期应还款项，借款人最迟应在当期约定还款日的前一日到贷款人指定的营业柜台办理还款手续。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。……四、借款人可选择以下还款方法之一偿还借款……五、提前还本……借款期限在1年以内（含1年）的，不得提前部分还本。……借款人提前偿还本金的，贷款人按照提前还本时本合同执行的贷款利率、提前还本的金额以及当期的实际用款天数计收利息，此前已计收的偿款利息不再调整。……第八条借款期限、还款方法的变更……借款人申请变更借款期限或还款方法的，贷款人可以因此要求借款人缴纳贷款合同变更费用，具体费用标准、优惠措施及其生效和终止日期、与费用相关的例外条款和限制性条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过贷款人网点、网站等渠道以公告的方式向借款人明示。贷款人公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力，借款人应在充分知晓、理解有关公告内容后签署本协议。……第九条借款人的主要权利和义务……第十条贷款人的主要权利和义务一、应按合同约定及时足额发放贷款，但因借款人原因造成迟延的除外。二、应对借款人提供的有关个人资料予以保密，但法律法规及金融监管机构另有规定或借款人与贷款人另有约定的除外。在贷款人为借款人办理本合同项下相关事项所必需的情形下，借款人同意并授权贷款人向贷款人集团成员（包括贷款人境内全资子公司、控股子公司）、服务机构及其他贷款人认为必要的业务合作机构提供贷款人获取的借款人个人信息，范围包括但不限于借款人的身份信息、账户信息等个人信息。上述第三方将为处理本合同项下事务之目的接触并按照贷款人的业务需要使用借款人个人信息。贷款人承诺将向有关第三方明确其保护借款人个人信息的职责并要求第三方承担相应保密义务。……七、借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人。如扣划款项为外币，贷款人有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买入价折算成人民币清偿借款人应付款项。如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。”担保条款项下约定，“第十一条……第十二条保证条款一、保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。二、保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利的罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。……如借贷合同关系被认为不成立、不生效、全部或部分无效、被撤销、被解除，则保证人对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。……五、保证责任……（二）无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。……（四）如果保证人只为本合同项下的部分债务提供保证，且在其承担保证责任后本合同项下的债务仍未获完全清偿，则保证人承诺，其向借款人或其他担保人主张（包括预先行使）代位权或追偿权，不应使贷款人利益受到任何损害，并同意本合同项下债务的清偿优先于保证人代位权或追偿权的实现。……（五）保证人已充分认识到利率风险。如果贷款人根据本合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致借款人应偿还的利息、罚息、复利增加的，对增加部分，保证人也承担连带保证责任。……第十三条抵押条款……第十四条担保人通用条款……。”违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款项下约定，“第十五条违约情形及可能危及贷款人债权的情形……第十六条救济措施一、贷款人救济措施出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4.向借款人收取违约金，具体约定见本合同第三十八条；5.借款人未按合同约定用途使用贷款的，对借款人挪用的部分，自未按合同约定用途使用借款之日起至本息全部清偿之日止按本合同约定规则计算出的挪用罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按时足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；8.从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项；9.要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；10.要求借款人对本合同项下所有债务提供符合贷款人要求的新的担保；11.行使担保权利；12.委托第三方或通过任何公众媒体发布公告等方式进行催收或追偿；13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；14.有权采取的其他救济措施。二、借款人救济措施1.如贷款人无正当理由不按本合同约定发放贷款，借款人可要求贷款人继续按本合同约定发放贷款；2、如贷款人违反国家法律、法规的禁止性规定向借款人收取了不应收取的利息、费用，借款人有权要求贷款人退还。”特别签订条款项下约定，“第二十六条立约人信息……第二十七条对第一条的约定借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：一、售房人：董某。二、该房屋系借款人使用贷款所购的第壹套房产，该房屋性质为：商业用房。三、房屋坐落：苏州市某区某镇某新城某广场某幢某室。房产的其他信息：1、房屋的建筑面积：31.21平方米；套内建筑面积：此栏空白平方米。2、成交价209,000.00元。评估价：209,000.00元；3、购房合同名称及编号：存量房交易资金监管协议/3021XXX0309。房地产权证名称及编号：房地产权证/此栏空白。第二十八条对第二条的约定借款人借款本金为人民币（大写）玖万肆仟元整。第二十九条对第三条的约定借款期限为（大写）壹佰贰拾（2016年7月22日-2026年7月22日）个月。第三十条对第四条的约定一、贷款利率本合同项下的贷款利率为年（月/年）利率，执行下列第叁种：壹：固定利率，即在借款期限内，贷款利率保持不变。根据人民银行利率政策和现行基准利率，固定利率约定为此栏空白%，若本合同签订后贷款发放前，人民银行调整基准利率或利率政策发生重大变化时，该利率需进行重新约定。贰：固定利率，即起息日基准利率此栏空白（上浮/下调）此栏空白%，在借款期限内，该利率保持不变。叁：浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）15%；该利率自起息日起至贷款本息全都清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。肆：其他：此栏空白。二、罚息利率（一）借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮100%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。三、利率的调整本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法确定：于每年的1月1日调整。贰：此栏空白。如按照中国人民银行调整后的新利率政策，对于贷款利率商业银行在一定幅度内可自行决定适用标准的，贷款人有权在该规定幅度内选择某一利率标准适用于本合同，借款人同意遵守该标准，按该标准履行义务。第三十一条对第五条第一款的约定借款人首付款金额为人民币（大写）壹拾壹万伍仟元整。发放贷款的其他前提条件此栏空白。第三十二条对第五条第二款的约定贷款人将款项一次性划入借款人指定账户。该账户为：账户名称：苏州市吴中区房产交易中心；账号：11×××76；开户银行：工商银行。第三十三条对第七条的约定一、关于约定还款日的约定为下列第壹项：壹：约定还款日为借款期限内每月的15日，首次还款日为贷款发放日次月的15日。…二、借款人选取下列第贰种方式还款：…贰：委托扣款方式。其他约定：借款人指定委托扣款账户为：账户名称：姜淮账号：62×××54开户银行：建行。三、借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每壹个月归还本息金额为人民币1026.45元。……第三十四条对第十一条的约定本合同项下担保方式为以下第壹和贰种：壹：保证。贰：抵押。……第三十五条对第十二条的约定关于保证期间的约定为以下第贰种：……贰：保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。……第三十六条对第十三条的约定一、本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产：苏州市某区某镇某新城某广场某幢某室；权属证书及其他有关证书编号：托管号3021XXX309；处所：苏州市某区某镇某新城某广场某幢某室；面积：31.21平方米；抵押财产的价值：209,000.00元。……第三十七条对第十四条的约定……第三十八条对第十六条的约定……第三十九条对第二十条的约定一、借款人与贷款人关于贷款支付方式的约定为：本合同项下贷款采用贷款人受托支付方式进行支付（即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象）。借款人有义务向贷款人提供符合要求的收款账户，以便贷款人划付贷款资金。借款人同意授权贷款人按照合同约定方式支付贷款资金。二、借款人与贷款人约定的其他条款为：（一）如因借款人原因未在贷款发放日起两年内办妥本合同项下抵押物登记手续，并将抵押权利证书交贷款人持有，贷款人有权利行使本合同第十六条“救济措施”条款规定的任一权利。……第四十条对第二十一条的约定本合同签订于中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成，向本合同签订地人民法院起诉。在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。第四十一条对第六条的约定本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算。第四十二条对第二十五条的约定本合同一式肆份，具有同等法律效力。”上述合同签订后，原告即按约向两被告指定之账户（账户名称：个贷放款交换挂账户；账号：1013220022XXXXX000880204；开户银行：建设银行。）发放了贷款94,000元，双方并就案涉房屋（苏州市某区某镇某新城某广场某幢某室）于2016年8月10日办理了相关的抵押登记手续（债权数额94,000元），但两被告未按约还款。至2020年11月15日止，两被告结欠原告到期未归还之借款本金3,687.63元、利息1,444.62元。因催要无果，原告遂诉讼法院，要求根据借款合同约定，由两被告立即提前偿还全部借款。庭审中原告确认，截至2020年12月2日止，两被告应归还原告贷款本金63,127.80元、利息1,602.78元、本金罚息67.68元、利息罚息27.63元，共计64,825.89元（欠息暂算至2020年12月2日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日），年利率为5.6350%（4.90%×115%）。另查明，原告为实现本次债权，其与江苏新苏律师事务所签订《委托代理协议》一份，由该所指派律师向本院提起诉讼，根据该协议约定，原告支付律师费5,790元。本院认为，民事主体的财产权利受法律平等保护。民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。本案中，原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告姜淮、被告韦红签订之《个人住房（商业用房)借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同约定之内容合法有效。原、被告双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告按约向两被告提供贷款94,000元后，两被告未能按照合同约定之分期还款计划履行还款义务，其行为已构成违约，导致本次诉讼责任在被告，两被告应按约承担相应的违约责任。根据原告所提供的证据显示，截至2020年11月15日止，两被告结欠原告到期未归还之借款本金3,687.63元、利息1,444.62元，鉴于两被告之上述拖欠已到期之借款本金及利息的行为已构成违约，现原告有权“宣布贷款立即到期”、并有权“要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”。庭审中原告确认，截至2020年12月2日止，两被告应归还原告贷款本金63,127.80元、利息1,602.78元、本金罚息67.68元、利息罚息27.63元，共计64,825.89元。现原告据此主张要求两被告偿还贷款本金、利息、本金罚息、利息罚息合计64,825.89元（暂计算至2020年12月2日止）的诉讼请求，符合有关法律规定，本院应予支持。同时，因两被告违约，原告有权依合同约定之“本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整”内容对相应罚息利率按年利率8.4525%（5.6350%×150%=8.4525%）标准计算。原、被告双方在借款合同中约定了原告方为实现债权所支出的费用承担，故原告由此支出的律师费用5,790元亦应由两被告承担。另，两被告向原告提供抵押担保，并就抵押之案涉房屋（苏州市某区某镇某新城某广场某幢某室）办理了抵押登记，故原告的抵押权依法设立，其有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在登记的债权数额内（94,000元）优先受偿。两被告未到庭参加诉讼，亦未在合理期间内向法庭提交相关的证据材料，其行为可视为对原告诉讼请求及请求所依据的事实之认可。综上所述，原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行要求被告姜淮、被告韦红偿还借款本金及利息、承担律师费、并就抵押物具优先受偿权的诉讼请求，符合有关法律规定，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十三条、第一百七十六条、第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姜淮、被告韦红于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行贷款本金63,127.80元、利息1,602.78元、本金罚息67.68元、利息罚息27.63元（暂计算至2020年12月2日止），共计64,825.89元，并承担自2020年12月2日起至实际给付之日止的相应本金罚息和利息罚息（其中：本金罚息以贷款本金63,127.80元为基数，按年利率8.4525%计算；利息罚息以利息1,602.78元为基数，按年利率8.4525%计算）。二、被告姜淮、被告韦红于本判决生效之日起十日内一次性偿付原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行律师费5,790元。三、如被告姜淮、被告韦红到期未履行上述第一项、第二项之付款义务，原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就被告姜淮、被告韦红名下的坐落于苏州市某区某镇某新城某广场某幢某室的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在被担保主债权数额94,000元的范围内优先受偿。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行苏州新区农行商业街支行，账号62×××64）当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,566元，减半收取783元，由被告姜淮、被告韦红负担。被告姜淮、被告韦红应负担的783元直接支付给原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行。拒不交纳诉讼费的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审判员 陆 平二〇二一年五月二十一日法官助手赵庆书记员 孙子涵