甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初4788号原告：中国建设银行股份有限公司甘肃省分行，住所地兰州市城关区广武门街道秦安路77号。负责人：方华平，该分行行长。委托诉讼代理人：王方，甘肃佳运律师事务所律师。被告:孔鑫，男，1986年11月8日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村188号2号楼。法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：石永龙，甘肃和乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐晨露，甘肃和乾律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司甘肃省分行（以下简称：建行甘肃省分行）与被告孔鑫、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：兰州碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行甘肃省分行委托诉讼代理人王方，被告孔鑫、被告兰州碧桂园公司委托诉讼代理人徐晨露到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。建行甘肃省分行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告孔鑫签订的《个人住房(商业用房)借款合同》项下的全部借款立即提前到期;被告孔鑫偿还原告借款本息合计1471574.45元(其中本金1354805.72元及截止2019年12月31日的利息105188.25元、罚息11580.48元)，并按照借款合同约定利率继续向原告支付2019年12月31日至全部借款还清之日的逾期还款利息；2、判令被告孔鑫向原告支付为实现债权而支出的律师代理费18542元；3、判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对被告孔鑫所欠原告的全部债务(包括借款本息、律师费、诉讼费、保全费等)承担连带保证责任；4、本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用均由各被告承担。事实与理由：2015年5月5日,原告与被告孔鑫签订《个人住房(商业用房)借款合同》,被告向原告借款1510000元用于被告购买房屋。借款期限自2015年5月5日至2045年5月5日止。合同项下的利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平5.9%上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。被告采用等额本金还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币4194.44元。每一个月为一个还款期限，被告应于借款期限起始日在每月的对日还款一次（期），被告未能在约定还款日前还款的属于逾期还款，原告有权自约定还款日开始按合同约定的利率基础上上浮50%计收逾期罚息和复利，且原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，解除借贷关系，行使担保权利，处分抵押财产和赔偿损失等违约救济权利。另外，《借款合同》还约定发生合同争议且协商不成时，应向原告住所地人民法院起诉。为保证上述债务的履行，被告兰州碧桂园公司作为保证人在上述借款合同上签字，约定对被告孔鑫的上述债务承担连带保证责任。上述保证担保范围包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），保证期限为抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。《借款合同》签订后，原告依约向被告发放了全部贷款，完全履行了合同义务。贷款发放后，被告未按照约定方式、时间偿还借款，保证人也未履行相应的保证义务，故诉至本院。孔鑫辩称，原告所诉属实，但其现在没有能力偿还原告借款，请求原告给予一定期限让其先偿还逾期部分。兰州碧桂园公司辩称，根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，答辩人对被答辩人承担的是附条件的保证责任。第一：根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付三期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。第二：根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。第三：根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。第四、根据《按揭业务担保合作协议》第六条第(八)款明确约定：在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。所以，银行未按期通知，未按期起诉，其只对前三期贷款本息承担保证责任。综上，请求人民法院依法判决驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的商品房买卖合同、《个人住房（商业用房）借款合同》、贷款开立账户通知书、中国建设银行个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单、借款催收（履行担保责任）律师函、诉讼案件授权委托书、委托代理协议、补充协议、明细、发票，本院审查后认为，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷作证。对被告兰州碧桂园公司提交的按揭业务担保合作协议、情况说明、补充协议，因与本案没有关联性，本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月5日，被告孔鑫因购买被告兰州碧桂园公司开发的位于兰州市城关区青白石街道白道坪村碧桂园?兰州××幢××号房产向原告申请贷款，并与二被告签订个人住房（商业用房）借款合同，约定，原告向被告孔鑫提供1510000元借款，借款期限为360个月，自2015年5月5日起至2045年5月5日止。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平5.9%上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，用款计划为贷款人一次性将款项划入被告兰州碧桂园公司6200××××4611账户内。还款方式采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为4194.44元，利息逐期结算还清。如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，出借人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并支付原告以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。被告碧桂园公司在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括不限于诉讼费、律师费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任等内容。合同签订后，原告依约发放贷款。被告自2018年8月11日开始逾期，截至2019年12月30日，被告尚欠原告借款本金1354805.72元、利息105188.25元、罚息11580.48元未予归还，酿成纠纷。另查，原告因本案纠纷，与甘肃佳运律师事务所签订委托代理合同，并支付代理费用18542元。本院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则，并按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订借款合同，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，本院依法确认有效。原告依照合同约定发放贷款，但被告在取得贷款后，却未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，故应对造成本诉之争承担全部过错责任。对原告要求被告按照合同约定立即清偿借款本息及相关费用的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告要求对被告兰州碧桂园公司承担连带责任的诉讼请求，因双方签订的借款合同中明确约定本合同债务提前到期，借款人未按时足额履行，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任，故原告的该项请求不违反法律规定，依法应予以支持。关于被告辩称依据按揭业务担保合作协议约定，其不应承担前三期之后贷款本息的保证责任的理由，因该按揭业务担保合作协议系被告兰州碧桂园公司与中国建设银行股份有限公司兰州城关支行之间所签订，与本案原告没有法律上的关系，对本案原告不具有约束力，故本院不予采信。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，应当适用当时的法律、司法解释的规定。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告孔鑫于本判决书生效后十日内给付原告中国建设银行股份有限公司甘肃省分行借款本金1354805.72元、利息105188.25元、罚息11580.48元（计算至2019年12月31日，此后按照借款合同约定计算至借款实际清偿之日）；二、被告孔鑫于本判决书生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司甘肃省分行律师代理费18542元；三、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对被告孔鑫在本案中所负债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费18212元，由被告孔鑫负担（于本判决书生效后十日内给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  马秀霞人民陪审员  杨会玲人民陪审员  何坚明二〇二一年五月十日书 记 员  刘 莉