广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初3181号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林分行，住所地：广西玉林市一环东路158号，统一社会信用代码：91450900708650252F。 负责人：丁昌锋，行长。 委托诉讼代理人：温寿明，男，1964年10月14日出生，汉族，住广西陆川县。 委托诉讼代理人：梁智勇，男，1964年7月18日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：杨天然，男，1958年7月24日出生，汉族，住广西陆川县。 被告：吴燕英，女，1958年4月6日出生，汉族，住广西陆川县。 被告：玉林市中鼎置业投资有限公司，住所地：广西玉林市玉东新区文体路与教育东路交叉口西侧，统一社会信用代码：91450900056019472X。 法定代表人：曾玉梅，执行董事。 委托诉讼代理人：曾永盈，女，1992年12月9日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告中国工商银行股份有限公司玉林分行与被告杨天然、吴燕英、玉林市中鼎置业投资有限公司（以下简称中鼎公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的委托代理人梁智勇，被告中鼎公司的委托代理人曾永盈到庭参加诉讼，被告杨天然、吴燕英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告与原告签订的《个人购房借款／担保合同》提前到期，被告立即归还原告贷款本金246864.12元以及相应利息（利息暂计至2020年12月24日，以后按合同约定计算至本息清偿之日止）；2、判令原告对被告杨天然、吴燕英用于抵押的房产拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；3、判令被告玉林市中鼎置业投资有限公司对被告杨天然、吴燕英的债务承担连带清偿责任，被告玉林市中鼎置业投资有限公司履行保证责任后，可以向被告杨天然、吴燕英进行追偿；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、登报费、执行费、评估费等实现债权的所有费用。事实和理由：2020年3月10日被告杨天然、吴燕英因购房资金不足，以被告杨天然、吴燕英名下的位于玉林市的房产作为抵押物向原告借款264000元，借款期限9年，被告与原告签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号：分营个住字2019年888－325号），并办理了抵押登记手续［证号：桂（2020）玉林市不动产证明第XXXXX号］。按借款合同约定，原告于2020年3月12日向被告杨天然、吴燕英发放了贷款264000元，借款期限从2020年3月12日起至2029年3月12日止。被告杨天然、吴燕英使用贷款后，信用观念淡薄，并未依合同约定按时履行相应的还款付息义务，连续拖欠原告贷款本金246864.12元，截止2020年12月24日，被告仅偿还原告贷款本金17135.88元，利息3716.15元，目前被告有累计逾期10期的记录。依据《个人购房借款／担保合同》第十四条之约定，被告杨天然、吴燕英已构成违约，给原告造成严重损失。同时，被告玉林市中鼎置业投资有限公司作为连带责任保证人，应对被告杨天然、吴燕英的债务负有连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决，判如原告所主张。 庭审中，原告变更诉讼请求第一项为：截止至2021年5月10日，要求被告立即归还所欠原告贷款本金240965.46元，积欠利息2286.64元。 原告对其诉称的事实在起诉时（即2021年3月30日）向本院提交的证据有：1、《结婚证》、《户口簿》、《企业信息表》复印件各一份、《居民身份证》复印件二份，欲证明被告的诉讼主体资格；2、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，欲证明被告借款事实存在；3、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明借款事实存在；4、《还款情况明细列表》、《汇总表》复印件各一份，欲证明被告的欠款情况；5、《不动产登记证明》复印件一份，欲证明抵押成立并依法登记。 原告当庭向本院提交的证据有：《还款情况明细列表》、《汇总表》复印件各一份，欲证明被告的欠款情况（数据截止至2021年5月10日）。 被告杨天然、吴燕英在答辩期限内没有提交答辩状。 被告杨天然、吴燕英在法院指定的举证期限内没有提供证据。 被告中鼎公司辩称：对原告的起诉状没有异议，同意原告的诉请。 被告中鼎公司当庭向本院提交的证据有：《明细账》复印件一份，欲证明中鼎公司为被告杨天然、吴燕英代垫款的明细，截止至2021年3月30日，中鼎公司一共代垫10190.42元。 综合原、被告的诉辩意见，以及全案证据进行分析，本院确认以下法律事实：原告中国工商银行股份有限公司玉林分行于1984年1月1日经中国银行业监督管理委员会玉林监管分局批准成立，于1990年3月5日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立的金融机构。2020年3月10日，被告杨天然为购置位于玉林市，与原告、被告中鼎公司三方签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：分营个住字2019年888－325号），约定被告杨天然向原告借款264000元，该款直接划入开设在工行玉林玉东支行的被告中鼎公司名下账户（账号：21×××40）；约定借款期限108个月，还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每月10日，借款利率（以借款凭证记载为准，借款凭证为合同的组成部分。《借款凭证》载明：执行利率为年利率5.8%，逾期利率为年利率8.7%）、担保、违约责任、其他及特别条款等；被告杨天然以上述房屋为借款提供担保；被告杨天然的妻子即被告吴燕英作为抵押人亦在合同的落款处亲笔签字确认。其中合同约定被告中鼎公司作为保证人为借款提供连带责任保证担保（详见合同第二十六条）。合同签订后，原告于2020年3月12日按约发放了贷款264000元。2020年3月12日，原告为涉案的玉林市到玉林市不动产登记局申请办理了预售商品房抵押权预告登记［《不动产登记证明》证号：桂（2020）玉林市不动产证明第XXXXXX号］。被告至2021年5月10日，共拖欠15期，尚欠借款本金240965.46元，积欠利息2286.64元。原告据《个人购房借款／担保合同》违约责任第十四条14.1款Ｌ以及14.2款（4）（5）约定，以被告违约为由向本院提起诉讼。 截止至2021年3月30日，被告中鼎公司为被告杨天然代垫款10190.42元。 另查明，被告中鼎公司于2012年10月24日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立，类型为其他有限责任公司，经营范围：对城市基础设施、房地产项目、农业、酒店、园林绿化项目的投资；房地产开发与经营等。 本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，是原告与被告的真实意思表示，没有违反国家法律法规，是成立并有效的合同，本院予以确认。 一、原、被告在履行《个人购房借款/担保合同》过程中是否存在违约行为及原告诉请的借款本息的问题。 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》既已成立并生效，据上法律的规定，原、被告均应按照合同的约定全面履行自己的义务；原告已按约定发放了贷款264000元，被告杨天然依法应该按约按期向原告还本付息，但被告杨天然近期却未能按月还款给原告，已违约，原告根据合同的约定可主张合同立即到期，要求被告杨天然归还借款本金240965.46元及支付利息（至2021年5月10日止利息为2286.64元，以后利息以人民币240965.46元为基数，自2021年5月11日起至还清之日止，按合同约定的利率计算），符合借款合同的约定，证据充分，没有违反国家的法律法规，本院予以支持。 二、被告吴燕英对被告杨天然在本案的债务应否承担共同的清偿责任的问题。 被告吴燕英做为涉案抵押物（位于玉林市屋）的共有人，已签字确认为本案借款提供抵押担保，对本案借款是明确知情。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释（法释［2017］4号）第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。本案借款是产生在被告杨天然与被告吴燕英的夫妻关系存续期间；而且借款用途为购置夫妻共同财产玉林市屋所需。因此，原告据上法律的规定可要求被告吴燕英承担与被告杨天然共同偿还本案债务的民事责任，原告的诉请合理合法，证据充分，本院予以支持。 三、原告对涉案的抵押物折价或拍卖所得款是否享有优先受偿权的问题。 《中华人民共和国民法典》第二百二十一条规定：“当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效”。商品房成为现房之前，属于期房阶段，此时的房屋没有房产证，只有预告登记证明。抵押权的预告登记是相对于抵押权的正式登记而言，两者最大的区别在于：正式登记属于抵押本登记，其登记具有终局效力；而抵押权预告登记属于预备登记，并非终局性质，最终要么消灭，要么转为正式登记，如上述《民法典》第二百二十一条的规定；抵押权属于担保物权，抵押权的基础是物权。商品房按揭贷款中的预告登记，实质上是对所保护的债的请求权，不是现实的物权；只是申请人取得请求将来发生物权变动的权利，是请求权，而并不导致物权的设立。本案中，原告仅为涉案抵押物（玉林市商品房）到玉林市不动产登记局申请办理了预售商品房抵押权预告登记，并不是抵押权登记，因此，原告不能享有优先受偿权。 三、被告中鼎公司对被告杨天然、吴燕英在本案的债务应否承担连带清偿责任的问题。 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》第二十六条保证方式约定：“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证”，被告中鼎公司已在该合同的保证人项下加盖单位公章及法定代表人印章，因此，原告主张被告中鼎公司对被告杨天然、吴燕英在本案的债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律的规定，本院予以支持。原告主张被告中鼎公司履行保证责任后，可以向被告杨天然、吴燕英进行追偿，符合《中华人民共和国民法典》第七百条的规定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨天然、吴燕英归还借款本金240965.46元给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行； 二、被告杨天然、吴燕英支付利息给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行（计算方法：至2021年5月10日止利息为2286.64元，以后利息以人民币240965.46元为基数，自2021年5月11日起至还清之日止，按合同约定的利率计算）； 三、被告玉林市中鼎置业投资有限公司对被告杨天然、吴燕英的上述债务承担连带清偿责任；被告玉林市中鼎置业投资有限公司承担保证责任后，可在其承担保证责任的范围内向被告杨天然、吴燕英追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的其他诉讼请求。 本案受理费5003元，减半收取为2501.5元，由被告杨天然、吴燕英负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  包智慧 二〇二一年五月二十七日 书记员  吕玉凤