江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初1902号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地江苏省徐州市泉山区西安北路2号。法定代表人：申炜，该行行长。委托诉讼代理人：杨娟，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：张峰，男，1971年7月11日生，汉族，住北京市市辖区。原告平安银行股份有限公司徐州分行（以下简称平安银行徐州分行）与被告张峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告平安银行徐州分行的委托诉讼代理人杨娟到庭参加了诉讼。被告张峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张峰归还原告剩余贷款本金人民币149489.84元；2、判令被告张峰支付拖欠利息人民币7853.19元、本金罚息人民币10951.34元、利息复利人民币1804.42元(截至2020年12月7日止)，并支付自2020年12月8日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币149489.84元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币7853.19元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币170098.79元(截至2020年12月7日止)；3、判令被告张峰支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；4、判令如被告张峰不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的发动机号为6xxxxx，车架号为LSVUD60T8J2xxxxxx的汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告张峰继续清偿；5、本案的诉讼费由被告张峰承担。诉讼标的总金额：人民币172098.79元(截至2020年12月7日止)。事实和理由：原告与被告张峰于2018年9月26日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币162260元；贷款期限为36个月，自2018年10月31日起至2021年10月31日止；现贷款年利率为8.317%，为不调整；贷款用于购买汽车；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告张峰同意将其所有的发动机号为6xxxxxx，车架号为LSVUD60T8J2xxxxxx的汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，但被告并未办理抵押登记，且自2019年2月28日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告张峰未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2018年9月26日，原、被告之间签订《个人担保贷款合同》，约定被告张峰向原告借款162260元，贷款期限自2018年10月31日起至2021年10月31日止共36个月，贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准：人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮75.0947%，还款方式为等额还款。该合同还约定贷款到期或提前到期，乙方（被告张峰）未能按约定偿还贷款本息的，甲方（原告）有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告应承担原告为实现债权所发生的费用包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、差旅费、送达费。还约定了被告张峰以其所有的发动机号为6xxxxx，车架号为LSVUD60T8Jxxxxxx的途观L330TSI(2.0T)自动两驱豪华版汽车作为抵押物，抵押物担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。另合同还约定，甲方的有效送达地址为徐州市泉山区夹河西街瑞银中心x楼，乙方的有效送达地址为北京市市辖区通州区潞城镇通湖大街x号x层xxx，该地址适用于本合同的或因合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。后，被告张峰与原告平安银行徐州分行签订合同编号为BC20180926990xxxxxx的抵押合同，内容为张峰同意将其所有的途观L330TSI(2.0T)自动两驱豪华版汽车一辆抵押给平安银行股份有限公司徐州分行，为张峰借款提供担保,但双方未办理抵押登记。合同签订后，原告于2018年10月31日向被告发放贷款162260元，但被告截至2020年12月7日，尚欠贷款本金149489.84元，利息7853.19元，罚息10951.34，复利1804.42元。原告为本案诉讼，委托北京德和衡(重庆)律师事务所进行清收，约定原告支付律师费2000元，原告现已支付了2000元的律师费。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自权利义务。原告已按约发放贷款，被告逾期还款已属违约，原告要求被告提前清偿全部贷款本息并按约计收罚息、复利符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张逾期罚息及复利应计算至本息清偿完毕止的问题，本院认为，根据相关法律规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。原、被告虽然在合同中约定被告以其所有的发动机号为6xxxxx，车架号为LSVUD60T8J2xxxxxx的途观L330TSI(2.0T)自动两驱豪华版汽车作为抵押物，对涉案借款提供抵押担保，但未办理抵押登记，故依照《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，未经登记的抵押权不得对抗善意第三人，因此，原告要求就该抵押物优先受偿的主张原告主张对张峰所有的享有抵押权,但并未办理抵押登记手续。对涉案借款提供抵押担保，但未办理抵押登记，故依照《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，未经登记的抵押权不得对抗善意第三人，因此，原告要求就该抵押物优先受偿的主张不能成立，本院依法不予支持。原告主张的律师费，有其举证的委托代理协议、发票及请款明细单盖章复印件等证据证明其实际花费2000元，按照合同约定应由被告承担，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张峰于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行借款本金149489.84元及利息、罚息、复利（至2020年12月7日数额为利息7853.19元、本金罚息10951.34元、利息复利1804.42元。自2020年12月8日起的利息、罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按合同约定计算至被告实际给付之日止）；被告在2020年12月7日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告张峰于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行律师费2000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司徐州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3742元，减半收取1871元，由被告张峰负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  汤文平二〇二一年五月六日书记员  王 恺