云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2021）云23民终221号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄彝族自治州楚雄市开发区紫溪大道211号，统一社会信用代码：91532300673636150U。负责人：李晓明，该行行长。委托诉讼代理人：陈晓丹，云南荣楚律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：穆彦羽，云南荣楚律师事务所实习律师，代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审被告）：王光礼，男，1976年12月28日生，汉族，大专文化，云南省楚雄市人，无业，住楚雄市。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称邮储银行楚雄分行）因与被上诉人王光礼信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2020）云2301民初3017号民事判决，向本院提起上诉，本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人邮储银行楚雄分行的委托诉讼代理人陈晓丹、穆彦羽到庭参加诉讼，被上诉人王光礼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行楚雄分行上诉请求：一、撤销楚雄市人民法院（2020）云2301民初3017号民事判决，并对该判决第三项依法改判由被上诉人王光礼支付上诉人截止2020年4月14日止的信用卡违约金36,089.75元，并继续支付自2019年4月15日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金（按《信用卡领用合约》约定的标准计算）。二、维持楚雄市人民法院（2020）云2301民初3017号《民事判决书》第一项、第二项；三、一、二审案件受理费、公告费由被上诉人承担。事实及理由：一、滞纳金改违约金后，上诉人已尽到告知义务，双方均应按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的相关约定遵守。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的相关约定遵守。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》中第八章第三十四条之约定：“本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，公告之日起45日后生效。持卡人不接受修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。修改后的条约对所有当事人具有同等约束力。”以及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第九条第四款约定：“甲方有权依据国家有关规定及业务需要对章程、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用本协议，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告期前报经有关金融监管部门核准和备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。”根据合约及章程的约定，上诉人将滞纳金变更为违约金，是依据中国人民银行向各银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发〔2016〕111号】文件，符合法律及章程约定，且上诉人已经通过公告的形式进行告知，无需另行通知被上诉人。上诉人发布公告后，被上诉人未提出任何异议，继续使用信用卡消费、还款，根据合约约定视为同意进行变更，故上诉人的变更行为符合法律及国家政策规定，该部分金额应当予以支持。二、滞纳金变更违约金，并未加重被上诉人负担，也未对被上诉人产生不利影响，应当予以支持。上诉人变更滞纳金为违约金，违约金收取方式及计算标准与变更前的滞纳金一致，且调整后的违约金没有上限，违约金所产生的费用将一次性收取，不再计息，对持卡人有利，并未加重被上诉人的负担，符合合同法公平原则，被上诉人承担违约金有事实和法律依据，应当得到支持。三、上诉人收取的各项费用，均为国有企业资金，为防止国有资产流失，人民法院应当予以保护。邮储银行楚雄分行属于国有企业，其收益均归国家所有。被上诉人的行为已经造成了国家资金的流失，其行为应当受到惩罚，若法院不予保护，将会造成大量信用卡贷款违约金无法回收的现象，将造成国有资金的流失。综上所述，上诉人由滞纳金改为违约金的调整已告知被上诉人，上诉人的行为视为同意对合同条款的变更，对违约金的诉请有事实和法律依据。被上诉人王光礼未向本院答辩。邮储银行楚雄分行一审诉讼请求：1.判令王光礼归还邮储银行楚雄分行信用卡透支本金100,758.49元，并支付截止至2020年4月14日止的利息5,830.52元、违约金36,089.75元，合计142,678.76元；2.判令王光礼支付邮储银行楚雄分行自2020年4月15日起至透支本金还清之日止的利息、违约金，按《信用卡领用合约》约定的标准计算；3.判令王光礼承担律师代理费3000元；4.判令王光礼承担诉讼费。一审法院认定本案法律事实如下：2014年10月30日，王光礼因生活消费所需，向邮储银行楚雄分行申请办理信用卡，在其阅读完中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约后，王光礼在申请表中签名承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”经邮储银行楚雄分行审核，王光礼符合办卡条件，邮储银行楚雄分行为其办理了卡号为：6259190036849689的信用卡，初始额度为100,000元。王光礼领取该信用卡后，即进行激活使用，并在2015年2月16日至2018年7月29日期间多次持卡消费。邮储银行楚雄分行按约定及时向王光礼发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款项到期后，王光礼多次逾期还款，经邮储银行楚雄分行多次催收，王光礼仍未归还所欠款项。截止2020年4月14日，王光礼共拖欠邮储银行楚雄分行信用卡欠款本息106,589.01元。2020年4月29日，邮储银行楚雄分行与云南荣楚律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，委托该所为其提供包括本案在内案件的诉讼代理服务，并于2020年5月6日向该所支付了本案的律师费3000元。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。王光礼向邮储银行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，邮储银行楚雄分行审核后向王光礼发放了信用卡，双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。王光礼持卡透支消费后应及时按合同约定还清欠款，其未按约定的期限还清欠款，显属违约，应当承担相应的违约责任。本案中，邮储银行楚雄分行要求王光礼偿还信用卡欠款本金100,758.49元、利息5,830.52元的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持。关于邮储银行楚雄分行提出的2019年3月至2020年4月14日的违约金36,089.75元，及2020年4月15日起至欠款本金还清之日止，按双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的违约金的诉讼请求，双方在领用合约中未作出约定，邮储银行楚雄分行虽在其官网发布了于2017年1月1日起执行，将滞纳金调整为还款违约金的公告，但公告系向不特定的对象发布，不能据此认定邮储银行楚雄分行与王光礼就是否收取逾期还款违约金协商一致，故主张的违约金不予支持。对于邮储银行楚雄分行主张的律师代理费，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中作出了相应约定，且邮储银行楚雄分行提交了《诉讼委托代理协议》及云南增值税专用发票予以证实，故予以支持。王光礼经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、由王光礼于判决生效后五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行信用卡欠款本金100,758.49元、及截止至2020年4月14日的利息5,830.52元，自2020年4月15日起的利息继续按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，并支付至欠款本金还清之日止；二、由王光礼于判决生效后五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行律师代理费3000元（款交法院）；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。案件受理费3214元，由王光礼负担2352元（未交，于判决生效之日起五日内交纳，款交法院），由中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行负担862元（已交）。二审中，经征询当事人对一审法院认定事实的意见，上诉人邮储银行楚雄分行认为遗漏认定信用卡章程第八章第三十四条和领用合约中第九条第四款规定的内容，对其余原判认定的事实无异议。故本院对一审法院认定的事实予以确认。对上诉人认为一审遗漏认定的法律事实，本院认为，该部分事实有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《信用卡章程》佐证，应予确认。二审另查明：《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约（个人卡）》第九条第四款的内容为：“甲方有权依据国家有关规定和业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。”《中国邮政储蓄银行信用卡章程》第八章第三十四条的内容为：“本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告；自公告满45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。”归纳双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：被上诉人王光礼是否应向上诉人邮储银行楚雄分行支付违约金。本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。”第七十七条规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”上诉人提交的《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约（个人卡）》《中国邮政储蓄银行信用卡章程》中关于邮储银行楚雄分行对滞纳金及其违约金收费项目和收费标准调整时进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知王光礼的规定，涉及到王光礼的权利义务，应采取合理的方式提请王光礼注意该条款，但邮储银行楚雄分行未提交证据证明其已采取合理的方式提请王光礼注意该条款。邮储银行楚雄分行在其官方网站发布“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”为向不特定的对象发布，邮储银行楚雄分行收取违约金属变更双方的合同内容，根据法律规定及中国人民银行的通知要求，邮储银行楚雄分行应与王光礼就收取违约金的事项进行协商，其在未协商一致的情况下，要求王光礼支付2020年4月14日起的违约金，并支付自2019年4月15日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金的上诉请求不能成立。综上所述，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费708.74元，送达传票公告费250元（已交），二审判决书公告费250元（因该项费用现未实际发生，该费用为预计，如实际产生的金额与判决确定的金额不一致，以实际产生的金额为准），由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司楚雄州分行负担。本判决为终审判决。若负有义务的当事人不自动履行生效判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向原审法院或者与原审法院同级的被执行的财产所在地的人民法院申请强制执行。审判长  陈翠连审判员  李发连审判员  龚艳波二〇二一年五月十一日书记员  普爱淑