四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终9041号 上诉人（原审被告）：范中飞，男，1996年6月11日出生，汉族，住四川省金堂县。 委托诉讼代理人：陈**果，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都光华支行，住所地成都市小南街3号。 负责人：陈国华，行长。 委托诉讼代理人：蒋春燕，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 上诉人范中飞与中国农业银行股份有限公司成都光华支行（以下简称农行光华支行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初14797号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月29日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理，于2021年5月12日公开开庭审理了本案。上诉人范中飞的委托诉讼代理人陈**果、被上诉人农行光华支行的委托诉讼代理人蒋春燕、张兴华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 范中飞上诉请求：1．一审法院判决上诉人承担全部分期手续费错误；2.一审法院判决上诉人自2020年11月11日起应归还分期手续费、违约金、利息、复利错误。事实和理由：双方于2020年4月14日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，借款期限是36个月，即2020年4月14日到2023年4月13日止，合同约定的36个月分期手续费为17013.8元，上诉人应当支付的是以本金为基础，以合同约定利率为标准向被上诉人支付的利息，而不应该再付分期手续费，分期手续费的实质上是被上诉人变相收取的利息，只有上诉人正常使用借款36个月才需要全部支付分期手续费，被上诉人于2020年9月10起诉，要求上诉人一次性归还分期手续费、违约金、利息、复利，一审法院予以支持系认定事实错误，上诉人只应当归还2020年9月10日之前的分期手续费、违约金、利息、复利，之后的不应支付。 被上诉人农行光华支行辩称一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。 农行光华支行向一审法院提出诉讼请求：1.范中飞偿还借款本金165656元，并支付利息、复利至实际付清之日止（截止2020年9月10日，利息、复利暂计227.72元，自2020年9月11日起，以借款本金165656元为基数，按照日利率万分之五计收利息至付清之日，并按月计收复利至付清之日止）；2.范中飞支付分期手续费17013.8元、逾期还款违约金，并承担公证费、公告费、律师费等中国农业股份有限公司成都光华支行（以下简称农行光华支行）为实现债权而产生的其他费用；3.农行光华支行对范中飞提供的抵押物“大众牌”机动车（机动车登记编号：川Ｈ×××××）享受优先受偿权；4.范中飞承担本案的全部诉讼费用。 一审法院认定事实：持卡人（借款人）范中飞，分期资金用途为购买车牌号川Ｈ×××××大众牌小型普通客车，分期本金金额175400元，分期手续费金额17013.8元，计算方式为分期手续费＝分期本金金额×分期手续费费率费率9.7%，偿还方式为分期偿还，分期期数为36期，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，实现债权的费用承担是《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条第10.3款。抵押人为范中飞，透支借款担保方式为抵押担保，担保范围为合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，抵押财产为本合同项下购买的车牌号川Ｈ×××××大众牌小型普通客车，抵押权登记情况为2020年4月22日办理抵押登记。放款情况为农行光华支行于2020年4月23日放款175400元，欠款情况为截止2020年11月10日尚欠分期本金165656元、分期手续费16037.99元、违约金1131.87元、利息（含复利）759.42元。 一审法院认定以上事实有双方身份信息，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》《购车合同》、收据、《金穗信用卡专项商户业务担保借款合同》、业务凭证、《中国农业银行股份有限公司四川省分行金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》、告客户书、欠款情况、车辆登记信息、交易明细查询单等证据。 一审法院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：一、范中飞于判决发生法律效力之日起三十日内偿还农行光华支行分期本金165656元、分期手续费16037.99元、违约金1131.87元、利息及复利【截止2020年11月10日的利息（含复利）759.42元，自2020年11月11日起至分期本金付清之日止的利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算至分期本金付清之日止，但范中飞应归还的分期手续费、违约金、利息、复利总计以年利率24%为限】；二、若范中飞未足额履行上述第一项给付义务，农行光华支行有权对范中飞所有的车牌号为川Ｈ×××××大众牌小型普通客车折价或拍卖，变卖车辆后所得价款在抵押担保范围内优先受偿；三、驳回农行光华支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3958元，减半收取1979元，由范中飞负担。 本院二审期间，当事人均未提交新证据。根据一审在卷证据补充查明以下事实：1.农行光华支行于2020年11月4日向一审法院提起诉讼，主张范中飞偿还全部剩余本金，起诉状副本于2020年11月12日送达范中飞；2.案涉借款期限36个月，并按9.7%的费率分期支付，月分期手续费为472.61元。3.《金穗信用卡专项商户业务担保借款合同》第二部分特别约定第二十五条载明，“分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还。”4.截止2020年11月10日，范中飞尚欠分期手续费2332.46元。 二审审理查明的其余事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审期间的争议焦点为：案涉的分期手续费、违约金、利息、复利是否应当支持。对此，本院评议如下： 案涉借款期限36个月，并按9.7%的费率分期支付，2020年4月23日放款175400元，月分期手续费为472.61元。但因范中飞未按照分期偿还的约定足额及时归还借款，农行光华支行于2020年11月4日向一审法院提起诉讼，主张范中飞偿还全部剩余本金，起诉状副本于2020年11月12日送达范中飞，案涉借款于2020年11月12日提前到期，分期计划终止。范中飞未履行按时还款义务构成违约，应当偿还透支本息。分期手续费是合同正常履行期间范中飞应支付的费用，实质为利息。案涉《金穗信用卡专项商户业务担保借款合同》第二部分第二十五条仅载明终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还，但并未明确约定未支付的分期手续费即使分期计划终止，仍应全部一次性支付。二审审理过程中，农行光华支行亦当庭确认案涉手续费到期后应一次性支付没有相应的合同依据。如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生，且银行主张了从宣布贷款提前到期次日其至付清之日止，以尚欠本金为基数，按透支利率为计收的利息、复利，因此宣布贷款提前到期之前，范中飞尚欠分期手续费2332.46元应予支持，未到期的手续费不予支持。 农行光华支行向一审法院请求判令范中飞偿还借款本金165656元，并支付利息、复利至实际付清之日止，虽暂计收至2020年9月10日，利息、复利为227.72元，但诉讼请求明确包含了至付清之日止的利息、复利。上诉人认为不应支付2020年9月10日之后的利息、复利无事实和法律依据。 综上，范中飞的上诉请求部分成立，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初14797号民事判决第二项，即“二、若范中飞未足额履行上述第一项给付义务，中国农业银行股份有限公司成都光华支行有权对范中飞所有的车牌号为川Ｈ×××××大众牌小型普通客车折价或拍卖，变卖车辆后所得价款在抵押担保范围内优先受偿；” 二、撤销四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初14797号民事判决第三项，即“三、驳回中国农业银行股份有限公司成都光华支行的其他诉讼请求”； 三、变更四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初14797号民事判决第一项为“一、范中飞于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都光华支行分期本金165656元、分期手续费2332.46元、违约金1131.87元、利息及复利【截止2020年11月10日的利息（含复利）759.42元，自2020年11月11日起至分期本金付清之日止的利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算至分期本金付清之日止，但范中飞应归还的分期手续费、违约金、利息、复利总计以年利率24%为限】；” 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都光华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1979元，由范中飞负担1887元，由中国农业银行股份有限公司成都光华支行负担92元；二审案件受理费200元，由范中飞负担16元，由中国农业银行股份有限公司成都光华支行负担184元。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 谢 芳 二〇二一年五月二十六日 书记员 陈廷露