广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初7223号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码91310000598188051B。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人:吴浩涛，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人:葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：钟建伟，男，1971年2月20日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告钟建伟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序审理。本案于同年4月16日公开开庭，原告委托诉讼代理人葛南南、被告钟建伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险金赔款40391.73元；2.被告向原告支付因原告履行保险责任造成的经济损失671.51元（以40391.73元作为基数，自原告承担保险责任之日即2020年5月19日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率暂计算至2020年9月22日，要求计算至实际清偿之日止）；3.被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2020年2月18日，被告通过宁波银行的线上投融资平台进行融资，与投资人赵莹、王玉琴、罗丹吟、徐国英、谢梦皎、朱圆圆、罗梦佳、诸幼南、周云、胡丽青达成借款协议，业务编号为100××××××××××473，被告向投资人借款40000元，起息日为2020年2月18日，借款利率为年利率4.1%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），到期还款日为2020年5月13日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》以及《借款协议》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告同意平台运营方就线上融资借款代为向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》以及《借款协议》约定，投资人同意作为被保险人，且同意平台运营方全权代理保险理赔、债权转让等相关事宜。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到投融资平台运营方的索赔申请后，于2020年5月19日共计支付了保险赔偿金40391.73元，投融资平台运营方代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失。被告辩称：对原告的主体有异议，债权转让被告不清楚，不知晓，被告曾经与宁波银行协调过，宁波银行态度很恶劣；被告是与宁波银行发生借贷关系，不认识原告诉状中载明的投资人，案涉借款是宁波银行的人员上门指导被告通过手机APP操作的。对欠款本金无异议，对利息有异议，利息本来应该是宁波银行收取，而现在是原告收取，按照国家金融管理条例第70条规定，利息可以减免，同意偿还本金，不同意支付利息，要求减免，银监会、保监会出了五大扶持政策，根据扶持政策第四款，可以减免违约金、利息，根据国家金融管理条例第70条规定，已经超过被告个人还款能力，有还款意愿，可以协商个性化、停息分期还款。针对被告的答辩，原告回应：按照双方合同约定，欠付借款依法依约应承担还款付息义务。被告在进入平台之后有两个选项，如果选择白领融，被告签订了直销银行投融资平台服务协议（融资人版）及借款协议，该两份协议明确约定了被告同意平台运营方就线上融资借款代为向原告投保，被保险人为投资人。关于利息，原告已支付了保险赔偿金，投融资平台运营方代被保险人向原告出具了权益转让书，根据《中华人民共和国保险法》相关规定，原告向被告主张赔偿金及利息损失，有事实和法律依据。原告围绕诉讼请求提交了直销银行投融资平台服务协议（融资人版、投资人版）、借款协议、公证书（融资人版）、借贷关系证明（附表一、二）、支付证明、融资款清单、投资款清单、融资人借款到账凭证、未还款证明（附表一、二）、永安白领融个人借款保证保险保险单（附明细表）、定损协议书、索赔申请书、保险金赔付凭证（中国建设银行网上银行电子回执）、权益转让书等证据，被告在诉讼中提交了个人征信报告、不动产全证书自助取证系统、工作的证明等证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，将结合全案予以综合认定。本院经审理认定事实如下：对原告诉状陈述的事实予以确认。另查明一，案涉直销银行投融资平台服务协议（2015051/融资人版）约定：本协议是宁波银行直销银行投融资平台与融资人（下称您）就平台提供服务相关事项所订立的有效合约。您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。其中第2.1条约定：本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由平台指定的清算机构提供。第2.3条：本平台经过融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。第3.4条：您同意，本协议有效期内，如果已经/可能出现下列情形，或其他对本协议项下债权的实现及对您履约能力产生不利影响的情形，本平台受投资人无条件委托，有权宣布本协议项下所有项目均提前到期，提前收回全部借款及融资费用；同时，本平台对融资人是否出现下述情形有完全独立的自主判断权。…（5）融资人未按照本协议归还借款及融资费用的（包括被宣布提前到期，包括项目逾期后已归还的情形）；…。第4.3条：为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。第4.4条：融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等。具体融资费率以年化利率表示（日利率=年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应支付融资费用外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和融资费用）金额上每日额外支付融资费率150％的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150％。除上述约定外，融资人还需承担因未按约定还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。第10.3条：协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。…。另查明二，2020年7月7日，宁波银行股份有限公司出具支付证明，内容：宁波银行项目100××××××××××473融资人钟建伟通过宁波银行直销银行投融资平台于2020年2月18日勾选投融资平台服务协议后发布项目100××××××××××473，发布规模40000元。投资人胡丽青等通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目100××××××××××473，支付时间2020年2月18日，支付金额40000元。另查明三，案涉永安白领融个人借款保证保险保险单约定：投保人：钟建伟，被保险人：胡丽青等，保险单号码：231××××××××900200027911，保险金额项目：1、借款金额40000元；2、保险金额40391.73元，保险费289.47元，保险期间共3个月，自2020年2月18日零时起，至2020年5月13日二十四时止。保险费交付自2020年2月18日起至2020年3月15日止。特别约定：2、…全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务。3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户…即视为保险公司已向被保险人支付了保险赔款。…。2020年5月14日，宁波银行股份有限公司向原告发出索赔申请书，内容：截至2020年5月13日24时止，融资人（投保人）钟建伟因借款客户原因仍未偿还借款合同〔对应平台融资项目编号：优选投资项目（100××××××××××473）〕项下合计40391.73元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计40391.73元。2020年5月19日，原告通过永安财产保险股份有限公司向宁波银行的账户转入40391.73元。宁波银行股份有限公司向原告出具权益转让书，确认保险金额40391.73元已于2020年5月19日由保险公司履行，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向宁波银行投融资平台申请的借款提供保证保险，因被告未按借款合同约定还款，宁波银行股份有限公司依据被保险人的授权向原告申请索赔，原告已依约定支付了保险赔款，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的履行保险责任造成的经济损失与保险代位求偿不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以一并审理。关于支付理赔款问题。被告未按约定按时清偿贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告的违约行为致使保险事故发生，原告依据个人借款保证保险保险单的约定履行了保险义务即支付保险赔款后，有权要求被告支付代偿款40391.73元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于赔偿损失问题。原告因被告违约行为所造成的损失为代偿款项的资金占用损失，原告主张自代偿之日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的（一年期）贷款市场报价利率（LPR）计算至实际清偿之日止，未违反法律规定，本院予以支持。被告关于拒绝支付利息即原告主张的损失的抗辩，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告钟建伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付代偿款40391.73元；二、被告钟建伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告赔偿损失〔以40391.73元为本金，自2020年5月19日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的（一年期）贷款市场报价利率（LPR）计算至实际清偿之日止〕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费826元，因适用简易程序减半收取413元，由被告钟建伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  马咏红二〇二一年五月十七日书记员  苏雪梅