湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初1488号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地冷水滩区清桥路88号。 负责人：阳建强，系该行行长。 委托诉讼代理人：熊静，湖南弘一（永州）律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：黄姗，女，1985年12月20日出生，汉族，户籍地湖南省祁阳县。 被告：永州市宝之捷名车销售服务有限公司，住所地永州市经济技术开发区长丰大道莱茵河畔二楼。 法定代表人：刘世辉，系该公司执行董事兼总经理。 被告：刘世辉，男，1986年8月26日出生，汉族，住永州市冷水滩区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮政银行）诉被告黄姗、永州市宝之捷名车销售服务有限公司（以下简称宝之捷公司）、刘世辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人熊静、被告宝之捷公司法定代表人刘世辉、被告刘世辉到庭参加了诉讼。被告黄姗经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告黄姗清偿原告贷款本金35068.26元及至清偿之日止的利息、罚息、利随本清（2019年12月8日暂计算至2020年12月22日被告欠原告利息，罚息合计2918.82元，本息合计37987.08元）；2、依法判令被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司、被告刘世辉对上述债务承担连带保证责任；3、依法确认原告对被告黄姗名下的汉腾牌汽车（车牌：湘ＭＦ××××）在拍卖时享受优先受偿权；4、本案诉讼费用、公告费等一切诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：2018午2月8日，被告黄姗与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定向原告借款8万元，用于购买汉腾牌汽车，约定贷款期限为36个月，自2018年2月8日（实际放款日约定）至2021年2月8日，还款方式为按月等额本息还款。合同第四条约定利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计算贷款利率，合同第十一条还约定了借款人未按照合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。上述贷款由被告黄姗购买的汉腾牌汽车作为贷款抵押。被告宝之捷公司、刘世辉为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。合同签订后，原告依约履行了合同全部内容，发放了贷款。但被告黄姗未按约履行还款义务，至2020年12月22日共计有本金35068.26元及利息、罚息2918.82元未归还。原告曾多次派人对被告黄姗进行电话、上门及发放催收通知单催收，均无效果。期间被告宝之捷公司、刘世辉均未履行代偿义务。原告认为，被告黄姗与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》合法有效，被告黄姗应按约及时偿还本息，且承担违约金以及原告实现债权的费用；被告黄姗作为抵押人应就所抵押汽车对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用承担清偿责任，被告宝之捷公司、刘世辉应承担连带保证责任。 被告刘世辉、宝之捷公司辩称：与答辩人没有关系，答辩人只是担保人，请求法院依法判决。 被告黄姗未予答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。 经审理查明，2018年2月1日，被告黄姗与被告宝之捷公司签订《永州宝之捷名车购车合同》，由被告黄姗购买汉腾牌汽车一辆，总价款100000元，被告支付了20000元首付款。2018年2月8日，原告邮政银行（贷款人）与被告黄姗（借款人、抵押人）签订了《个人消费贷款及担保合同》（适用于房屋贷款、汽车消费贷款、车位贷款、自建房贷款）。合同主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆贷款80000元，用于向宝之捷公司（经销商）购买品牌型号为汉腾Ｘ7的车辆壹台；二、贷款期限为2018年2月8日至2021年2月8日，为36个月；三、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，贷款利率换算公式为：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；四、借款人授权贷款人将货款发放至账号为6217××××5872，户名为黄姗的账户，借款人授权贷款人将贷款资金从前述账户划付至账号为×××89，户名为宝之捷公司的账号；五、借款人按月等额本息还款方式偿还贷款本息；六、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）；七、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任是构成借款人违约；八、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权及要求保证人承担保证责任等；九、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；十、本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人以其名下的汉腾牌小客车（车牌号：湘ＭＦ××××）做抵押；十一、抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；十二、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿；十三、保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。 2018年2月8日，被告刘世辉、宝之捷公司向原告邮政银行出具一份《担保函》，载明：1.本人及本人实际控制企业宝之捷公司自愿为客户黄姗与你行签订的借款合同项下所有贷款提供担保承诺；2.本公司对推荐客户购车行为的真实性负责，如因客户购车行为不实等原因造成银行贷款损失的，本公司愿意承担全部还款款（含利息、罚息等费用）责任；3.本公司自愿为客户贷款提供全流程担保，直至该客户贷款全部结清；4.本公司承诺客户贷款发生逾期时，无条件协助邮政银行进行催收，并作为催收第一责任人；5.本公司承诺当客户贷款出现逾期30天（含）以上的情况，无条件同意授权银行扣划保证金偿还贷款，若保证金账户余额不足以偿还此笔贷款的，愿意补足保证金直至足以覆盖扣划贷款本息金额；6.邮政银行因上级机构原因或其他因素导致业务暂停或停止的，本公司愿意履行本担保承诺直至此笔贷款结清。 2018年2月8日，被告黄姗向原告邮政银行出具一张《个人贷款（手工）借据》，借据载明：放款账户黄姗，放款账号6217××××5872，借款金额80000元，借款期限36个月（从2018年2月8日至2021年2月8日），年利率6.175%，借款用途购车，还款方式等额本息。原告向被告黄姗指定的放款账号发放贷款80000元，并按约定转账至被告黄姗指定的宝之捷公司账户。2018年3月13日，原告邮政银行与被告黄姗对湘ＭＦ××××汉腾牌小客车办理了抵押登记。被告黄姗后未按照约定偿还贷款，截至2020年12月22日，被告黄姗共欠原告邮政银行贷款本金35068.26元，利息及罚息为2918.82元。 另查明，被告黄姗与原告邮政银行约定以祁阳县白水镇沿江路374号作为合同相对方、人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、相关法律文书的接收地址，认可如因提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知合同相对人、本人或者指定代收人拒绝签收等原因，导致通知或相关法律文书未能被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。 以上事实，有个人消费贷款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、汽车订购协议、机动车登记证书、结清式算单、担保函、送达地址确认函等证据在卷予以佐证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮政银行与被告黄姗签订的《个人消费贷款及担保合同》以及被告宝之捷公司、刘世辉出具的《担保函》系各方当事人的真实意思表示,内容未违反法律、行政法规的强制性规定,合法、有效，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告邮政银行已依照合同约定向被告黄姗发放贷款,履行了合同约定的义务。被告黄姗未按期归还贷款本金及利息,已构成违约，应承担违约责任。原告邮政银行有权要求被告黄姗履行还款义务。故对邮政银行要求被告黄姗偿还贷款本金35068.26元及利息(含罚息、复利)的诉讼请求,本院依法予以支持。 被告黄姗与邮政银行在《个人消费贷款及担保合同》中约定,被告黄姗自愿以其名下的车牌号为湘ＭＦ××××汉腾牌小客车为上述借款设立抵押,并办理了相应的抵押登记。因被告黄姗未按约定偿还借款,作为抵押人应以提供的抵押物对债务承担担保责任。故邮政银行有权就被告黄姗提供的抵押物（车牌号为湘ＭＦ××××汉腾牌小客车）变卖、拍卖处置所得享有优先受偿权。被告宝之捷公司、刘世辉出具的《担保函》,自愿为被告黄姗的贷款提供连带责任保证。因被告黄姗未按约定偿还贷款,被告宝之捷、刘世辉作为保证人应对被告黄姗的上述债务承担连带偿还责任。 综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释(2000)44号）第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告黄姗在本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行贷款本金35068.26元及利息（含罚息、复利）2918.82元（利息暂计算至2020年12月22日，后续利息及罚息依《个人消费贷款及担保合同》约定继续计算至实际清偿之日止）； 二、被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉就本判决第一项中被告黄姗的债务承担连带清偿责任,被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉承担连带清偿责任后,有权向被告黄姗追偿； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行有权就被告黄姗名下的汉腾牌小客车（车牌号：湘ＭＦ××××）变卖、拍卖处置所得在本判决第一项所确定的债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费750元，减半收取计375元，由被告黄姗、永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  柏子仁 二〇二一年五月二十五日 法官助理宋立辉 代理书记员  秦芳芳