宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初2141号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司。法定代表人：郭某，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐某，住宁夏回族自治区贺兰县。被告：黄宁，汉族，群众，宁夏回族自治区银川市人，个体户，住宁夏回族自治区银川市。被告：刘玲玲，女，宁夏回族自治区银川市人，初中文化，个体户，住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告黄宁、刘玲玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，于2021年4月10日通过电话、微信向被告送达相关诉讼文书。2021年5月6日本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的委托诉讼代理人唐某，被告黄宁到庭参加诉讼，被告刘玲玲经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告回商银行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告黄宁签订的《个人借款合同》提前到期；2、判令被告黄宁偿还借款本金50000元，利息4676.69元，罚息1545.30元，复利3.33元，共计56225.32元（计算日期自2020年4月21日至2021年3月12日）；3、判令被告黄宁按合同约定的利率支付自2021年3月13日开始至全部借款还清为止的利息、复利及罚息；4、判令被告刘玲玲对上述债务承担连带清偿责任；5、依判令各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。被告黄宁辩称：已收到民事起诉状，借款属实，对原告陈述的诉讼请求及事实理由无异议。被告刘玲玲未到庭参加诉讼，未作答辩。查明的事实1、2019年5月13日，原、被告签订《个人借款合同》，约定被告黄宁向原告回商银行借款50000元，借款期限自2019年5月13日至2022年5月12日，月利率8.64‰，按月结息，按还款计划表执行还款。罚息、复利在执行利率基础上浮50%计收。被告刘玲玲在该合同保证人处签名捺印，并出具《保证担保承诺书》，自愿承担连带保证责任，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。借款人任一担保人违反合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款;借款利率为固定利率，执行月利率8.64‰；还款方式为分期还款的，按月还款，从借款发放的当月开始还款，还款日为每月的20日，按还款计划表执行还款；被告黄宁的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；本合同项下借款的担保方式为保证，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告回商银行实现债权和担保权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；被告黄宁出现本合同约定的重大不利情形（包括但不限于以下情形：被告黄宁未按合同约定的结息方式按期结息，出现财务状况恶化或涉及重大经济纠纷，已全部或者部分丧失还款能力，被告刘玲玲财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降，担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响原告回商银行实现担保权），原告回商银行可以停止发放借款或者提前收回借款；二被告违反本合同项下义务，原告回商银行有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权要求被告刘玲玲承担担保责任，有权宣布被告黄宁与原告回商银行签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施；违约责任：（1）被告黄宁未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%按日计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；本合同所称“期限届满”或者“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及原告回商银行依照国家法律法规规定或者本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形；被告黄宁在借款人处签名捺印，被告刘玲玲在担保人处签名捺印；2、同日原、被告签署还款计划表，约定2020年5月21偿还本金15000元，2021年5月21日偿还本金15000元、2022年5月12日偿还本金20000元。后原告回商银行向被告黄宁发放借款50000元；3、被告黄宁于2019年5月21日还款115.2元、2019年6月22日还款446.4元、2019年7月21日还款432元、2019年8月21日还款446.4元、2019年9月21日还款446.4元、2019年10月21日还款432元、2019年11月21日还款446.4元、2019年12月22日还款432元、2020年1月22日还款446.4元、2020年2月21日还款446.4元、2020年3月22日还款417.6元、2020年4月21日还款446.4元、2020年5月21日还款3.31元、2020年8月22日还款315元、2021年2月22日还款315元。自2020年5月21日起至原告回商银行起诉之日（2021年4月7日），被告黄宁逾期偿还借款本金1期、利息9期。另查明，按照《个人借款合同》、《还款计划表》的约定，原告回商银行诉请的利息、罚息、复利的计算方式及被告黄宁还款的实际情况，被告黄宁自即2020年5月21日逾期，于2020年8月22日还款315元，该期间产生利息1366.13元（432元-3.31元=428.69元）+[35000元×8.64‰÷30天×93天（2020年5月22日至2020年8月22日）=937.44元]、罚息602.64元[15000元×12.96‰(8.64‰×1.5）÷30天×93天（2020年5月22日至2020年8月22日）=602.64元]、复利21.67元[（432元-3.31元=428.69元）÷50000元×15000元=128.61元×12.96‰(8.64‰×1.5）÷30天×93天（2020年5月22日至2020年8月22日）≈5.17元]+[（428.69元-128.61元=300.08元）×8.64‰÷30天×93天（2020年5月22日至2020年8月22日）≈8.04元]+[312.48元×8.64‰÷30天×62天（2020年6月22日至2020年8月22日）≈5.58元]+[302.4元×8.64‰÷30天×32天（2020年7月22日至2020年8月22日）≈2.79元]+[312.48元×8.64‰÷30天×1天（2020年8月22日至2020年8月22日）≈0.09元]｝，按照先复利后罚息、利息的偿还方式进行抵扣，被告黄宁欠付利息1366.13元、罚息309.31元。被告黄宁于2021年2月22日还款315元，该期间产生利息1854.72元[35000元×8.64‰÷30天×184天（2020年8月23日至2021年2月22日）=1854.72元]、罚息1192.32元[15000元×12.96‰(8.64‰×1.5）÷30天×184天（2020年8月23日至2021年2月22日）=1192.32元]、复利84.16元[（432元-3.31元=428.69元）÷50000元×15000元=128.61元×12.96‰(8.64‰×1.5）÷30天×184天（2020年8月23日至2021年2月22日）≈10.22元]+[（428.69元-128.61元=300.08元）×8.64‰÷30天×184天（2020年8月23日至2021年2月22日）≈15.9元]+[312.48元×8.64‰÷30天×184天（2020年8月23日至2021年2月22日）≈16.55元]+[312.48元×8.64‰÷30天×154天（2020年9月22日至2021年2月22日）≈13.86元]+[302.4元×8.64‰÷30天×124天（2020年10月22日至2021年2月22日）≈10.8元]+[312.48元×8.64‰÷30天×93天（2020年11月22日至2021年2月22日）≈8.37元]+[302.4元×8.64‰÷30天×63天（2020年12月22日至2021年2月22日）≈5.49元]+[312.48元×8.64‰÷30天×32天（2021年1月22日至2021年2月22日）≈2.88元]+[312.48元×8.64‰÷30天×1天（2021年2月22日至2021年2月22日）≈0.09元]｝，按照先复利后罚息、利息的偿还方式进行抵扣，被告黄宁欠付利息1854.72元、罚息961.48元。自2021年2月23日至原告诉请之日即2021年3月12日产生利息181.44元[35000元×8.64‰÷30天×18天（2021年2月23日至2021年3月12日）=181.44元]、罚息116.64元[15000元×12.96‰(8.64‰×1.5）÷30天×18天（2021年2月23日至2021年3月12日）=116.64元]、复利4.18元[(432元-3.31元=428.69元）÷50000元×15000元=128.61元×12.96‰(8.64‰×1.5）÷30天×18天（2021年2月23日至2021年3月12日）≈1.00元]+[（428.69元-128.61元=300.08元）×8.64‰×÷30天×18天（2021年2月23日至2021年3月12日）≈1.56元]+[312.48元×8.64‰÷30天×18天（2021年2月23日至2021年3月12日）≈1.62元]｝，故欠付利息181.44元、罚息116.64元、复利4.18元。综上，2020年5月21日至2021年3月12日被告黄宁欠付原告回商银行借款本金50000元、利息3402.29元（1366.13元+1854.72元+181.44元）、罚息1387.43元（309.31元+961.48元+116.64元）、复利4.18元。上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、借款凭证、还款计划表、地址确认书、对账单及其当庭陈述予以佐证。判决的理由与结果本院认为，原告回商银行与被告黄宁签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告黄宁发放了借款，但被告黄宁未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。原告回商银行根据《个人借款合同》第8.2条、第14.2条关于其有权在被告黄宁出现可能影响借款资金安全或者债务履行的情形时宣布合同及其他合同项下借款提前到期、提前收回借款本息等的约定请求涉案借款合同提前到期,并将二被告迟延支付本金、利息的行为视为其主张的证据,符合双方在《个人借款合同》中关于合同提前到期的约定,故原告回商银行主张其与被告黄宁签订的《个人借款合同》提前到期的请求,符合合同约定,本院予以支持；依据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”的规定，本院确认涉案《个人借款合同》于2021年4月10日到期。根据本院庭审查明的事实，被告黄宁尚欠原告回商银行借款本金50000元，故对原告回商银行要求被告黄宁偿还借款本金50000元的诉讼请求，本院予以支持。涉案《个人借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50%即月利率12.96‰(8.64‰×1.5)，符合法律规定，依法予以支持。被告黄宁自2020年5月21日开始逾期偿还借款利息，自2020年5月22日逾期偿还借款本金15000元，截止原告回商银行诉请之日即2021年3月12日，欠付利息3402.29元、罚息1387.43元、复利4.18元，故对原告回商银行要求被告黄宁支付利息4676.69元、罚息1545.30元的诉讼请求，本院予以支持利息3402.29元、罚息1387.43元，对超出部分不予支持；原告回商银行主张要求被告黄宁支付复利3.33元，系对其实体权利的自由处分，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告黄宁还应当向原告回商银行支付自2021年3月13日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息和复利，但应当分段计算：1.2021年3月13日至2021年4月10日（借款合同提前到期之日）期间的利息以借款本金35000元为基数，按照合同约定的月利率8.64‰计算，罚息以应还借款本金15000元为基数，按照合同约定的月利率的150%即12.96‰计算，复利以35000元借款本金应还未还利息为基数，按照合同约定的月利率8.64‰的标准和以15000元借款本金借期内欠付利息128.61元为基数，按照合同约定的月利率的150%即12.96‰的标准合并计算；2.2021年4月11日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即12.96‰分段计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150%即12.96‰计算）。对原告回商银行要求被告刘玲玲对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告刘玲玲在《个人借款合同》中的担保人处签名捺印，自愿为被告黄宁的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。被告黄宁、刘玲玲经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十三条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：一、原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司与被告黄宁于2019年5月13日签订的《个人借款合同》（合同编号21120190447）于2021年4月10日到期；二、被告黄宁于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金50000元、利息3402.29元、罚息1387.43元、复利3.33元，共计54793.05元；三、被告黄宁向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年3月13日起至2021年4月10日（借款合同提前到期之日）期间的利息、罚息及复利（利息以借款本金35000元为基数，按照合同约定的月利率8.64‰计算；罚息以应还借款本金15000元为基数，按照合同约定的月利率的150%即12.96‰计算；复利以35000元借款本金欠付利息为基数，按照合同约定的月利率8.64‰的标准和以15000元借款本金借期内欠付利息128.61元为基数，按照合同约定的月利率的150%即12.96‰的标准合并计算）；四、被告黄宁向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年4月11日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即12.96‰分段计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150%即12.96‰计算）；五、被告刘玲玲对上述债务承担连带清偿责任，被告刘玲玲承担连带清偿责任后有权向被告黄宁进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费606元（已减半收取），由原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担15元，被告黄宁、刘玲玲共同负担591元；如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效裁判文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 李 瑞二〇二一年五月三十一日书记员 蔡嘉彬附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十八条承担了担保责任或者赔偿责任的担保人，在其承担责任的范围内向债务人追偿的，人民法院应予支持。同一债权既有债务人自己提供的物的担保，又有第三人提供的担保，承担了担保责任或者赔偿责任的第三人，主张行使债权人对债务人享有的担保物权的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。