广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初8921号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：银姣，女，1989年7月23日出生，汉族，住河南省辉县。被告：简磊，男，1988年6月6日出生，汉族，住河南省淮滨县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告银姣、简磊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告银姣、简磊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同、借据的约定情况：（一）签约时间：2017年9月19日。（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字1501号）。（三）出借人：中国银行番禺支行；借款人：银姣，借款用途：购车。（四）借款金额：人民币（币种下同）189000元。（五）借款时间：2017年10月19日。（六）借款期限：36期，一期为一个月。（七）还款方式：分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。（八）手续费：分期手续费费率为使用分期额度的6.93%，计13097.7元，分期收取。（九）利息：银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（十）滞纳金：借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），借款人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。（十一）违约条款：借款人未按期归还贷款本金及手续费，银行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，要求借款人承担因其违约而给银行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。二、抵押担保情况：2017年9月19日，被告银姣与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》(编号:2017年DPYQF字1051号)，约定被告银姣以其名下的车牌号为粤Ｘ×××××奥迪牌小型普通客车（车架号：LFV3B28R2H3041464)为案涉借款提供抵押，并于2017年12月7日办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为:440039265363。三、借款交付的情况：（一）交付方式：原告直接将借款金额划到被告银姣指定专用账户。（二）交付金额：189000元。（三）交付时间：2017年10月19日。四、欠款金额：两被告自2020年5月18日起开始逾期，截至2021年4月18日，两被告尚欠原告本金17342.97元、手续费727.66元、利息2438.53元、还款违约金4203.68元。五、需要说明的其他事项：原告所称还款违约金实质为滞纳金。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡付款有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。原告在本案中主张的4203.68元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，原告自认滞纳金更名为还款违约金后，其未与两被告重新协商或签订新的协议，仅通过官网公告形式通知被告。另查明,两被告为夫妻关系,于2012年3月9日登记结婚。六、原告的诉讼请求，请求判令：1.解除被告银姣与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字1501号）；2.被告银姣向原告偿还借款本金17342.97元、手续费727.66元及利息、还款违约金（暂计至2021年4月18日，利息为2438.53元，还款违约金为4203.68元，以上共计24712.84元。自2021年4月19日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.原告对处分被告银姣所提供的车牌号码为粤Ｘ×××××奥迪牌小型普通客车所得价款享有优先受偿权；4.被告简磊对被告银姣的上述债务承担共同清偿责任；5.由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。七、被告答辩意见及证据：无答辩亦无提交证据。裁判理由与结果本院认为，原告与被告银姣签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告银姣未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。被告银姣、简磊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。虽然案涉借款以信用卡形式借出，但案涉借款实为购车贷款，为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，实际上是以信用卡为载体的大额借款分期还款纠纷，属金融借款合同纠纷。本院依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，认定被告银姣应向原告偿还欠款本金17342.97元、手续费727.66元及利息（暂计至2021年4月18日的利息为2438.53元，自2021年4月19日起利息按涉案合同约定的按日息万分之五计收并按月计收复利的标准计算至款项清偿之日止，手续费、利息总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。另，就原告要求计收还款违约金的诉请，其实质为滞纳金，原告未能举证证明其与被告通过协议约定收取违约金以及收取的方式和标准,根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，原告主张2017年1月1日之后的还款违约金缺乏依据，本院依法不予支持。关于抵押物的优先受偿权问题。被告银姣与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》,约定以车牌号为粤Ｘ×××××奥迪牌小型普通客车（车架号：LFV3B28R2H3041464)为案涉借款作抵押，且办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。因此,原告要求对抵押物享有优先受偿权于法有据,本院予以支持。关于被告简磊的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号)第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”及第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，虽然原告提供了两被告结婚证复印件作为婚姻关系的证据，但案涉《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》《中国银行信用卡个人申请表》中均无被告简磊的签名确认，且原告也未能提供其他证据证明该债务用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示,故原告请求被告简磊承担共同还款责任，理由不成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告银姣于2017年9月19日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字1501号）；二、被告银姣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金17342.97元、手续费727.66元及利息（暂计至2021年4月18日的利息为2438.53元，自2021年4月19日起利息以尚欠借款本金为基数，按日息万分之五计收并按月计收复利，利息计收至全部欠款清偿之日止，手续费、利息总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处分被告银姣所提供的车牌号为粤Ｘ×××××奥迪牌小型普通客车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费196元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担80元，由被告银姣负担116元。本判决为终审判决。审判员  麦绮云二〇二一年五月二十六日书记员  李紫鑫