贵州省安顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔04民终779号上诉人（原审原告）：贵阳银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区黄果树大街印象安顺A栋1单元1楼，统一社会信用代码：915204000827743409。负责人：谭玉华，系该行行长。委托代理人：周红威，男，汉族，1993年9月17日生，代理权限：一般授权。委托代理人：刘陈，男，汉族，1991年2月8日生，代理权限：一般授权。被上诉人（原审被告）：雷洪，男，汉族，1974年12月15日生，个体食品批发户，住贵州省安顺市开发区。被上诉人（原审被告）：张晓兰，女，1975年2月10日生，汉族，住贵州省安顺市开发区。被上诉人（原审被告）：纪昌惠，女，1989年3月5日生，汉族，住安顺开发区。被上诉人（原审被告）：张宁，男，1977年3月26日生，汉族，个体，住贵州省安顺市西秀区。被上诉人（原审被告）：安顺市欣雨商贸有限公司，住所地：贵州省安顺市经济技术开发区黔中商贸批发城负1-C68号，统一社会信用代码：91520490337286569X。法定代表人：雷天顺。上诉人贵阳银行股份有限公司安顺分行（以下简称贵阳银行）因与被上诉人雷洪、张晓兰、纪昌惠、张宁、安顺市欣雨商贸有限公司（以下简称欣雨公司）借款合同纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院(2020)黔0402民初6414号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月7日立案后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。上诉人贵阳银行上诉请求：1、请求依法撤销西秀区人民法院作出的（2020）黔0402民初6414号民事判决，改判支持上诉人的一审全部诉讼请求，或将本案发回重审；2、本案一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实及理由：一、一审判决认定被上诉人承担还款责任，但调整了还款利率为年利率12%，在上诉人与被上诉人依法签订的合同中，逾期贷款还款利率在原贷款利率的基础上上浮50%，即在12%的利率上浮50%，应为18%；一审法院判定还款利率为12%，属于认定事实不清，适用法律错误，依法应当予以更正。根据《中华人民共和国民法典》，依法成立的合同，受法律保护，上诉人与被上诉人于2018年5月签订的编号为1101001002501020180522982的借款合同中第十条违约责任10.1第（2）条约定“借款人迟延支付任何到期款项的，在贷款利率的基础上加收50%的罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算”。该条款并不违反法律法规强制性规定，系双方真实的意思表示，该利息也并未超出当时法律规定的标准，故应按照18%计算逾期利息。二、一审法院将被上诉人履行还款义务期限调整为一年，严重损害上诉人的合法权益，属于适用法律错误，应依法予以更正为在判决生效的15日内履行还款义务。一审判决依据《最高人民法院关于依法妥善审理涉××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》，中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》将被上诉人偿还本息的期限调整为一年。本笔借款用途是偿还上诉人与被上诉人在2016年8月18日签订的合同编号为1101001002501020160817040的小微借款合同的借款（该笔借款期限为2016年8月18日至2018年2月17日），本笔借款期限为2018年5月22日至2020年5月22日，本笔借款逾期时间发生在2019年5月并持续拖欠至今，2019年5月至2019年12月长达7个月时间未处于疫情期间，且该笔业务贷款用途是用于偿还被上诉人2016年的借款，上诉人也是响应国家政策，支持小微企业的原因，才发放了该笔业务续贷以缓解被上诉人的压力，同时被上诉人的张晓兰目前经营正常。上诉人在疫情发生前7个月已经发生逾期行为，其在文件下发之前已经违约，根据法不溯及既往的原则，被上诉人的行为并不能适用上述规定。另外，上诉人是否受到疫情影响还无法确定，一审法官将还款期限延长为一年的时限也无相关法律依据，一年的时限被上诉人可以通过转移财产逃避债务，势必影响上诉人的债权，如依次判决将会造成借款人恶意逃避金融机构债务成功，造成金融机构清收困难的局面。被上诉人雷洪、张晓兰、纪昌惠、张宁、安顺市欣雨商贸有限公司未作书面答辩。原审原告贵阳银行向原审法院提出诉讼请求：1、被告雷洪、张晓兰、安顺市欣雨商贸有限公司偿还原告借款本金365740.06元及所欠利息82123.7元（暂算至2020年9月28日），剩余利息（含罚息、复利）等按合同约定计算至本息付清之日止。2、被告纪昌惠、张宁对上述债务承担连带保证责任。3、本案诉讼费等一切费用由上述雷洪、张晓兰、纪昌惠、张宁、欣雨公司承担。事实及理由：被告雷洪因经营生产需要，向我行申请950000元的个人经营性贷款，借款期限为2016年8月18日至2018年2月17日，贷款用途为：进食品，年利率为12%，还款方式为不规则还款，当天借款人雷洪、张晓兰、欣雨公司与我行签订了编号为1101001002501020160817040的《小微业务借款合同》，纪昌惠、张宁与我行签订了编号为1101001002501020160817040-01的《保证合同》，本合同的保证范围包括：主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息、违约金、赔偿金、债权人垫付的有关费用以及债权人实现债权和担保权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等）。到期后被告因食品加工厂亏损，无力偿还贷款，经与我行协商后，2018年5月22日被告雷洪，张晓兰，欣雨公司及其担保人纪昌惠、张宁分别与我行签订了编号为1101001002501020180522982的《借款合同》和编号为110100100250102018082298201的《保证合同》本合同的保证范围包括：主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息、违约金、赔偿金、债权人垫付的有关费用以及债权人实现债权和担保权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等），合同约定：雷洪借款540000元用于归还其在我行的借款，借款期限从2018年5月22日至2020年5月21日，贷款利率按年利率12%计算，逾期贷款罚息利率为前述利率的基础上上浮50%，即为年利率18%，还款方式为不规则还款。签订上述合同后，原告于2018年5月23日实际向被告雷洪发放了贷款金额540000元，借款于2020年5月22日到期。借款到期后，被告雷洪、张晓兰、安顺市欣雨商贸有限公司未按合同约定足额偿还借款本息，被告纪昌惠、张宁未按《保证合同》约定履行保证责任。截至2020年9月28日，被告尚欠原告本金365740.06元及利息82123.7元（暂算至2020年9月28日）至今尚未归还，经原告多次催收未果，为保障原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等有关规定，特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法判决诉请。被告雷洪、纪昌惠、张宁辩称：情况属实，对原告诉称事实及诉请均无异议，因为疫情影响无力偿还，希望能协商解决问题。被告张晓兰、雨欣公司未辩称，亦未出庭对原告所举证据进行质证。一审法院认定事实：一审法院对原告贵阳银行提供的证据1、原告营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明及身份证复印件，证实原告基本身份情况。2、五被告身份证复印件，被告营业执照复印件，证实被告身份信息及诉讼主体适格。3、小微业务借款合同、保证合同、借款合同、借款借据、通用凭证，提供原件予以核对，证实原被告借款合同成立，担保关系成立，双方在合同中约定了权利义务。4、还款计划表打印件，系统打印表格，银行流水打印件，来源于原告信贷系统、核心系统打印信息，证实被告截止到2020年9月28日差欠的本金为365740.06元，利息82123.7元。截止到2020年12月18日被告差欠的本金为365740.06元，利息100194.43元。因被告雷洪、纪昌惠、张宁对原告贵阳银行所举上述证据及原告的主张均无意见，予以采信，对无异议的事实予以确认。另：被告雷洪贷款用途最初用于进食品，后因偿还困难，双方协商后再贷款用于偿还前期贷款。被告纪昌惠、张宁的保证期间为主合同期限后二年。一审法院认为，本案借款合同、保证合同关系明确，借款期限届满，被告至今未能按约定合同期限履行还本付息的义务，确已构成违约。但考虑被告方违约行为系发生在疫情期间，且协查共贷款的最初用途是进食品，属于疫情期间受影响较大的民事主体，结合庭审中到庭被告的意见，依据《最高人民法院关于依法妥善审理涉××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条的规定：“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策……”及第一条第（三）项的规定：“受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务。金融机构要通过调整区域融资政策、内部资金转移定价、实施差异化的绩效考核办法等措施，提升受疫情影响严重地区的金融供给能力。对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。”对原告的诉请依法予以支持，对偿还本息的期限予以调整为一年，对利息的诉请标准调整为按合同约定的年利率12%计。因被告纪昌惠、张宁的保证期间未过，其应承担保证责任。被告张晓兰、雨欣公司不到庭参加诉讼，视其对权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于依法妥善审理涉××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告雷洪、张晓兰、安顺市雨欣商贸有限公司在本判决生效之日起一年内偿还原告贵阳银行股份有限公司安顺分行借款本金365740.06元及支付利息（以所欠本金365740.06元为基数，截至2020年12月18日的利息为100194.43元，2020年12月18日起的利息，以所欠本息总和465934.49为基数、按年利率12%计付至所欠本息付清之日止）；二、被告纪昌惠、张宁对上述债务承担连带保证责任。本案受理费8018元，减半收取4009元，由被告雷洪、张晓兰、纪昌惠、张宁、安顺市欣雨商贸有限公司负担。二审中，上诉人提交了一份银行回执信息，证明被上诉人欠款本息情况，被上诉人对该证据予以认可，本院予以采信。二审经审查对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：本案一审以疫情因素对案涉贷款还款时间及还款利息予以调整是否适当？2019年底爆发的××疫情，属不可抗力的重大突发事件，对国家经济社会发展以及人民群众均产生了重大影响。为此，中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确规定：“受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务。金融机构要通过调整区域融资政策、内部资金转移定价、实施差异化的绩效考核办法等措施，提升受疫情影响严重地区的金融供给能力。对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。”，也考虑到因为疫情影响会导致部分市场主体无法按原约定或规定履行义务，或者履行义务的能力会大大下降，为有效解决此类矛盾纠纷，最高人民法院下发了相关《关于依法妥善审理涉××疫情民事案件若干问题的指导意见》，亦体现要考虑各类主体因疫情影响，履行能力下降及履行不能情况，以不可抗力判决不承担违约责任或者承担较小责任精神。同时，本案中上诉人与被上诉人签订的借款合同约定的还款方式为：灵活还款，借款人应在本合同第一条款规定的期限内归还全部借款本息。还款计划以借款人提交的并经贷款人认可的还款计划书为准。本案上诉人未提交被上诉人向其提交经其认可的还款计划书，因此，只要被上诉人在借款截止日期2020年5月21日前还款均可，而2020年又遭遇百年不遇的重大流行性××疾病，符合国家对小微企业的鼓励扶持政策及以上相关部委通知及最高法指导意见规定的情形，故一审法院以此判决并无不当。综上所述，上诉人贵阳银行股份有限公司安顺分行的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8018元，由上诉人贵阳银行股份有限公司安顺分行承担。本判决为终审判决。审判长 谢 伟审判员 董伟才审判员 朱俊蓉二〇二一年五月十三日书记员 陈秋君