湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初1483号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区河东清桥路88号远志新外滩商业楼盘。 负责人：阳建强，该行行长。 委托诉讼代理人：熊静，湖南弘一（永州）律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：罗芳元，湖南弘一（永州）律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：蒋西，女，1990年6月20日出生，汉族，住湖南省东安县。 被告：永州市宝之捷名车销售服务有限公司，住所地湖南省永州市经济技术开发区长丰大道莱茵河畔二楼。 法定代表人：刘世辉，该公司董事长。 被告：刘世辉，男，1986年8月26日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮政银行永州分行）与被告蒋西、永州市宝之捷名车销售服务有限公司（以下简称宝之捷公司）、刘世辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行永州分行的委托诉讼代理人熊静，被告刘世辉、宝之捷公司法定代表人刘世辉到庭参加诉讼，被告蒋西经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行永州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告蒋西清偿原告贷款本金12540.31元及至清偿之日止的利息、罚息，利随本清（从2020年4月46日暂计算至2020年12月22日利息、罚息为663.64元，本息合计为13203.95元）；2.依法判令被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司、被告刘世辉对上述债务承担连带保证责任；3.依法确认原告对被告蒋西名下的大众牌汽车（车牌：湘ＭＢ××××）在拍卖时享受优先受偿权；4.本案诉讼费、公告费等一切诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：2017年10月27日，被告蒋西与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，并于同日出具了借据，约定向原告借款8.5万元，用于购买大众牌汽车，约定贷款期限为36个月，自2017年10月27日（实际放款日约定）至2020年10月27日，还款方式为按月等额本息。合同第四条约定利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计算贷款利率，合同第十一条还约定了借款人未按照合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。上述贷款由被告蒋西购买的大众牌汽车（机动车登记证书编号为：××）作为贷款抵押。被告宝之捷公司、刘世辉为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。合同签订后，原告依约履行了合同全部内容，发放了贷款。但被告蒋西未按月履行还款义务，现截至2020年12月22日共计有本金12540.31元及利息、罚息663.64元未归还。原告曾多次派人对被告蒋西进行电话、上门及发放催收通知单催收，均无效果。期间被告宝之捷公司、刘世辉均未履行代偿义务。原告认为，被告蒋西与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》合法有效，被告蒋西应按约及时偿还本息，且承担违约金以及原告实现债权的费用；被告蒋西作为抵押人应就所抵押汽车对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用承担清偿责任；被告宝之捷公司、刘世辉应承担连带保证责任。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，为保护原告的合法权益不受损害，特具状法院，敬请依法判决。 被告宝之捷公司、刘世辉辩称，与答辩人没有关系，答辩人只是担保人，请求法院依法判决。 被告蒋西未到庭参加诉讼，也未在答辩期内向本院提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据本院确认的证据和庭审时双方当事人的陈述，查明如下法律事实： 2017年10月27日，原告邮政银行永州分行（贷款人）与被告蒋西（借款人、抵押人）签订了《个人消费贷款及担保合同》（适用于房屋贷款、汽车消费贷款、车位贷款、自建房贷款），合同编号为43016534117108457123。合同主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆贷款85000元，用于向宝之捷公司（经销商）购买品牌型号为大众朗逸的车辆壹台；二、贷款期限为2017年10月27日至2020年10月27日，为36个月；三、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，贷款利率换算公式为：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；四、借款人授权贷款人将货款发放至账号为6217××××5294，户名为蒋西的账户，借款人授权贷款人将贷款资金从前述账户划付至账号为9430××××8889，户名为宝之捷公司的账号；五、借款人按月等额本息还款方式偿还贷款本息；六、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；七、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任是构成借款人违约；八、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权及要求保证人承担保证责任等；九、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；十、本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人以其名下的大众牌小型轿车（车牌号：湘ＭＢ××××,权属证号：××）做抵押，十一、抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；十二、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿；十三、保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。 2017年10月27日，被告刘世辉、宝之捷公司向原告邮政银行永州分行出具一份《担保函》，载明：1.本人及本人实际控制企业宝之捷公司自愿为客户蒋西与你行签订的借款合同（合同编号：43016534117108457123）项下所有贷款提供担保承诺；2.本公司对推荐客户购车行为的真实性负责，如因客户购车行为不实等原因造成银行贷款损失的，本公司愿意承担全部还款（含利息、罚息等费用）责任；3.本公司自愿为客户贷款提供全流程担保，直至该客户贷款全部结清；4.本公司承诺客户贷款发生逾期时，无条件协助邮政银行进行催收，并作为催收第一责任人；5.本公司承诺当客户贷款出现逾期30天（含）以上的情况，无条件同意授权银行扣划保证金偿还贷款，若保证金账户余额不足以偿还此笔贷款的，愿意补足保证金直至足以覆盖扣划贷款本息金额；6.邮政银行因上级机构原因或其他因素导致业务暂停或停止的，本公司愿意履行本担保承诺直至此笔贷款结清。 2017年10月27日，被告蒋西向原告邮政银行永州分行出具一张《个人贷款（手工）借据》，借据载明：放款账户蒋西，放款账号6217××××5294，借款金额85000元，借款期限36个月（从2017年10月27日至2020年10月27日），年利率6.175%，借款用途购车，还款方式等额本息。原告向被告蒋西指定的放款账号发放贷款85000元，并按约定转账至被告蒋西指定的宝之捷公司账户。同日，原告邮政银行永州分行与被告蒋西对湘ＭＢ××××大众牌小型轿车办理了抵押登记。被告蒋西后未按照约定偿还贷款，截至2020年12月22日，被告蒋西共欠原告邮政银行永州分行贷款本金12540.31元，利息及罚息为663.64元。 另查明，被告蒋西与原告邮政银行永州分行约定湖南省东安县作为合同相对方、人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、相关法律文书的接收地址，认可如因提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知合同相对人、本人或者指定代收人拒绝签收等原因，导致通知或相关法律文书未能被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。 以上事实，有个人消费贷款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、机动车登记证书、结清式算单、担保函、送达地址确认函等证据在卷予以佐证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮政银行永州分行与被告蒋西签订的《个人消费贷款及担保合同》以及被告宝之捷公司、刘世辉出具的《担保函》系各方当事人的真实意思表示,内容未违反法律、行政法规的强制性规定,合法、有效，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告邮政银行永州分行已依照合同约定向被告蒋西发放贷款,履行了合同约定的义务。被告蒋西未按期归还贷款本金及利息,已构成违约，应承担违约责任。原告邮政银行永州分行有权要求被告蒋西履行还款义务。故对邮政银行永州分行要求被告蒋西偿还贷款本金12,540.31元及利息(含罚息、复利)的诉讼请求,本院依法予以支持。 被告蒋西与邮政银行永州分行签订的《个人消费贷款及担保合同》中约定,被告蒋西自愿以其名下的车牌号为湘ＭＢ××××大众牌小型轿车为上述借款设立抵押,并办理了相应的抵押登记。因被告蒋西未按约定偿还借款,作为抵押人应以提供的抵押物对债务承担担保责任。故邮政银行永州分行有权就被告蒋西提供的抵押物（车牌号为湘ＭＢ××××大众小型轿车）变卖、拍卖处置所得享有优先受偿权。被告宝之捷公司、刘世辉出具的《担保函》,自愿为被告蒋西的贷款提供连带责任保证。因被告蒋西未按约定偿还贷款,被告宝之捷、刘世辉作为保证人应对被告蒋西的上述债务承担连带偿还责任。 综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释(2000)44号）第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告蒋西在本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行贷款本金12,540.31元及利息（含罚息、复利）663.64元（利息暂计算至2020年12月22日，后续利息及罚息依《个人消费贷款及担保合同》约定继续计算至实际清偿之日止）； 二、被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉就本判决第一项中被告蒋西的债务承担连带清偿责任,被告永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉承担连带清偿责任后,有权向被告蒋西追偿； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行有权就被告蒋西名下的大众牌汽车（车牌号：湘ＭＢ××××）变卖、拍卖处置所得在本判决第一项所确定的债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费130元，减半收取计65元，由被告蒋西、永州市宝之捷名车销售服务有限公司、刘世辉负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  成向阳 二〇二一年五月十一日 法官助理郑兰君 书记员蒋露艳 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释(2000)44号） 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。