广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初49518号原告：广州TCL互联网小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区民间金融街长堤大马路252号首层、256号首层、252-256号后座1楼自编A区房屋。法定代表人：黎健，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋浩鹰，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：温文昌，广东南国德赛律师事务所实习人员。被告：黄嘉琪，女，1999年1月24日出生，汉族，住广东省紫金县。原告广州TCL互联网小额贷款有限公司（以下简称TCL小贷公司）与被告黄嘉琪小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告TCL小贷公司的委托诉讼代理人宋浩鹰、温文昌在线参加了诉讼，被告黄嘉琪经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告TCL小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄嘉琪立即向原告清偿所有剩余本金30000元及利息、滞纳金（暂计至2021年3月23日，利息为2700元，滞纳金为903.33元；自2021年3月24日起，滞纳金以所有剩余本金30000元为基数，按年利率24%为标准计至实际清偿之日止）；2.判令被告黄嘉琪立即向原告支付律师费1500元；3.本案诉讼费由被告黄嘉琪承担。事实和理由：TCL小贷公司是依法成立的经批准从事各项小额贷款及其他经批准业务的有限责任公司。涉案贷款产品为原告经营的“慧美贷”。借款人登录原告“TCL普惠”APP，通过手机号码及验证码完成账号注册后，选择“慧美贷”产品进行额度申请，提交身份证照片、进行人脸识别、填写个人信息、绑定借款人银行借记卡并勾选同意后完成申请。TCL小贷公司收到申请后通过北京旷视科技有限公司对借款人上传的身份证照片、实时拍摄照片、从公安部门获取的人口信息照片进行比对，并通过宝付网络科技(上海)有限公司对借款人指定的银行卡信息与借款人信息进行银行卡要素鉴权。被告黄嘉琪于2020年6月23日与原告在线签订《借款协议》，该协议包含双方的电子签名。该协议约定借款金额为人民币30000元，贷款期限自2020年6月23日起至2022年6月23日止，固定年利率12%，合同有效期内利率不变，还款期数为24期，每月还款日为23日，还款方式为等本等息，每月还款金额=本金*年利率/12+本金/还款月数。关于违约责任的约定，原告有权宣告已发放的借款提前到期，借款人应立即偿还所有应付款项。借款人因违约而导致原告产生的损失和费用，包括但不限于本息损失、仲裁费用、调查费用、律师费用、差旅费用等，由借款人承担。《借款协议》签订后，原告于2020年6月23日通过第三方支付机构宝付网络科技(上海)有限公司向被告指定银行账户转账30000元。截至原告起诉之日，经原告多次催收，被告仍未按合同约定偿还任何款项。综上，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告黄嘉琪未作答辩亦未举证。原告TCL小贷公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.案涉借款协议，2.慧美贷产品介绍及《产品操作流程》，3.《广州市金融局关于同意广州TCL互联网小额贷款有限公司开业的通知》及广州市越秀区金融工作局《关于同意广州TCL互联网小额贷款有限公司开业的通知》，4.中国金融认证中心数字证书合作协议及中国金融认证中心授权书，5.技术服务合同及数字证书授权书，6.与宝付网络科技（上海）有限公司签订的支付合作协议及补充协议，7.支付业务许可证，8.上上签电子签约云平台电子签约数据存证报告及PDF文件验签完成的截图，9.上上签电子签约平台服务协议，10.腾讯云服务协议，11.人口查册信息，12.被告黄嘉琪实名认证的图像，13.宝付付款电子支付凭证，14.还款明细表，15.签约存证页，16.消费凭证，17.广州博研医疗美容医院执业许可信息，18.《委托合同》、广东增值税专用发票及客户回单。被告黄嘉琪未对上述证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。结合当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月28日，TCL小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2016年11月，广州市金融工作局及广州市越秀区金融工作局同意TCL小贷公司开业，核准业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。TCL小贷公司称涉案贷款产品为“慧美贷”。贷款流程如下：一、准备阶段。客户通过与原告具有合作关系的线下第三方获取专属二维码，扫描专属二维码关注“TCL普惠”微信公众号，点击公众号对话框弹跳出的“TCL慧美贷”H5链接，输入手机号码，点击“获取验证码”，输入手机验证码，页面中显示“登录注册代表同意《TCL普惠用户协议》”，点击“同意协议并登录”。二、借款申请。1.选择消费门店、消费项目，填写借款金额，选择分期期数，点击“开始申请”。2.身份验证。借款人需拍摄上传身份证正反面，拍摄银行卡获取银行卡号或直接填写银行卡号，填写开户银行及银行卡绑定的手机号码。系统获取的姓名及身份证号码通过北京旷视科技有限公司和公安部API接口数据进行核验，通过宝付网络科技（上海）有限公司对银行卡进行四要素鉴权，通过银行卡绑定的手机号码接受验证码。点击“获取验证码”，填写验证码，勾选“我阅读并同意《个人信用信息查询报送授权》《绑卡协议》《委托代扣服务申请表》”，点击“提交验证”。3.人脸识别。点击“开始识别”，完成人脸识别。4.用户信息认证。勾选“我已认证阅读并同意全部协议”，点击“快速验证”，点击“下一步”，录制一段验证视频，经第三方“腾讯云慧眼”完成读数活体检测，页面显示“验证成功”，点击“下一步”。5.填写基本信息。填写最高学历、婚姻状况、住房类型、居住地区、个人邮箱、公司名称、公司地址、公司固定电话、本单位工作年限、平均月收入等基本信息，点击“下一步”。6.填写联系人信息。选择家庭联系人和我的关系、填写姓名、联系电话等联系人信息；选择常用联系人和我的关系、填写姓名、联系电话等联系人信息，点击“下一步”。7.上传影像材料。需上传包含姓名、金额项目、日期、商户章等的消费凭证及店铺合影照片，可选择添加其他证明材料后，点击“提交”，提交借款申请。8.审核结果通知。原告经审核，将审核拒绝或通过通知推送至借款人。三、申请支付借款。若审核通过，借款人点击“立即确认交易”，确认门店名称、消费项目、借款金额、分期期数、每月还款日、每月还款金额、申请编号、还款代扣卡等信息，输入验证码，勾选“我已阅读并同意《借款协议》《金融服务协议》”，点击“确认支付”，完成借款支付申请。2020年6月23日，TCL小贷公司（甲方）通过杭州尚尚签网络科技有限公司提供的“上上签电子签约云平台”服务，与黄嘉琪（乙方）在线签订了《借款协议》。协议约定：借款金额30000元，借款用途为医疗美容，借款利率为固定年利率12%，借款期限24个月，自2020年6月23日至2022年6月23日，每月还款日为23日，还款方式为等本等息：即在贷款期限内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息或费用)，还款金额=本金*年利率/12+本金/还款月数。在受托支付方式下，乙方在申请提款时按甲方要求提交了与贷款支付相关的商品、服务、资金等交易的基础资料，且乙方提交的基础交易资料符合本合同约定的贷款用途。乙方同意并委托甲方自行或委托第三方付款人将上述借款直接划入乙方指定的如下收款帐户：账户名称为广州博研医院有限公司、账号为441167533013000363513、开户行为交通银行。乙方不迟于每一笔本息到期前3个工作日在还款账户中存入足额资金以备还款,甲方有权于每一笔本息到期日主动从此账户中扣收款项。还款账户：户名为黄嘉琪、账号为20×××36、开户行为工商银行惠台支行。乙方发生任何一期逾期的，将自逾期第1日起按照逾期本金的千分之一/日收取滞纳金。若乙方违约或甲方合理判断乙方可能发生违约事件的，甲方有权宣告已发放借款全部提前到期，乙方应立即偿还所有应付款项。因乙方违约而导致甲方产生的损失和费用，包括但不限于本息损失、仲裁费用、调查费用、律师费用、差旅费用等，由乙方承担。上述《借款协议》由TCL小贷公司、黄嘉琪进行电子签名或签章。根据TCL小贷公司提供的《宝付付款电子支付凭证》显示，付款方户名为广州TCL互联网小额贷款有限公司，收款方户名为广州博研医院有限公司，收款方交通银行卡账号为44×××13，宝付订单号为276957958，付款申请时间2020年6月23日16时17分37秒，完成时间2020年6月23日16时17分38秒，成功金额30000元。根据TCL小贷公司提供的还款明细表、情况说明、贷款欠款金额计算表显示，涉案贷款的还款期数为24期，每期应还本金为1250元，应还利息为300元。黄嘉琪从第1期（应还款日为2020年7月23日）即开始逾期，未曾归还任何款项。TCL小贷公司宣告案涉合同贷款于2021年3月23日提前到期。截至2021年3月23日，黄嘉琪尚欠本金30000元、利息2700元及滞纳金903.83元。根据TCL小贷公司提供的《委托合同》、广东增值税专用发票、中信银行广州分行的客户回单显示，TCL小贷公司为实现本案债权，与广东南国德赛律师事务所签订《委托合同》，委托该所律师代理诉讼、执行。TCL小贷公司已实际向广东南国德赛律师事务所支付本案律师费1500元。本院认为，TCL小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。TCL小贷公司展示APP实名认证流程，提供人脸识别图像和第三方出具的存证报告等证据，已经形成证据链，足以证明其在黄嘉琪申请贷款前已通过上传身份证正反面、银行卡要素鉴权、人脸识别和活体检测等途径对借款人的身份进行了验证。申请贷款时，一方面黄嘉琪使用了其银行卡绑定的手机号码、该手机获得的短信验证码及自行设置的交易密码，以上电子数据均由黄嘉琪本人掌握，具有高度私密性；另一方面《借款协议》上留有黄嘉琪合法有效的电子签章，第三方出具的存证报告亦证明了该电子合同未被篡改，因此在无相反证据的情况下，本院确认TCL小贷公司提交的《借款协议》由黄嘉琪本人签订，是其真实意思表示。TCL小贷公司与黄嘉琪签订的《借款协议》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。TCL小贷公司依照约定向黄嘉琪发放了贷款30000元，已实际履行了放款义务；黄嘉琪从首期即开始逾期还款，未归还任何款项，已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。TCL小贷公司主张案涉未到期的贷款于2021年3月23日提前到期，并要求黄嘉琪偿还尚欠贷款本金30000元、利息2700元，具有合同依据，本院予以支持。《借款协议》约定，“采用等本等息还款方式的，乙方发生任何一期逾期的，将自逾期第1日起每日按照逾期本金的千分之一/日收取滞纳金”。TCL小贷公司主张，自逾期之日起至款项实际清偿之日止的滞纳金，以实际尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算，截至2021年3月23日的滞纳金为903.33元，是其对自身权利的处分，未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。TCL小贷公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费1500元，现TCL小贷公司要求黄嘉琪承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。被告黄嘉琪经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告黄嘉琪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州TCL互联网小额贷款有限公司偿还借款本金30000元、支付利息2700元及滞纳金（截至2021年3月23日的滞纳金为903.33元，自2021年3月24日起，滞纳金以实际尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计至款项实际清偿之日止）；被告黄嘉琪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州TCL互联网小额贷款有限公司支付律师费1500元。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费302元，由被告黄嘉琪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  周飞二〇二一年五月十四日法官助理刘梦薇书记员蒲靖