云南省华宁县人民法院民 事 判 决 书(2021)云0424民初618号原告：云南华宁农村商业银行股份有限公司。住所地：云南省玉溪市华宁县宁州街道宁锦路15号。统一社会信用代码：915304242709815223D。法定代表人：余玉富，董事长。委托诉讼代理人：简达、张芷伊。代理权限：特别授权代理。被告：宗梦瑶，女，1988年5月5日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市华宁县。被告：龙江，男，1978年9月4日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市华宁县。被告：殷彩梅，女，1978年4月5日出生，彝族，居民，住云南省玉溪市红塔区。委托诉讼代理人：龙江，系殷彩梅丈夫。代理权限：特别授权代理。原告云南华宁农村商业银行股份有限公司（以下简称华宁农村商业银行）与被告宗梦瑶、龙江、殷彩梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原被告双方及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华宁农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令宗梦瑶偿还华宁农村商业银行借款本金人民币260000元及利息344432.57元，合计604432.57元（利息自2016年3月21日起算至2021年3月21日止），以后利息按《个人借款合同》约定利率计算至本金还清之日，利随本清；2、判令龙江、殷彩梅对上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：宗梦瑶为此笔贷款的借款人，龙江、殷彩梅系夫妻关系，为此笔借款连带责任保证人。宗梦瑶向华宁农村商业银行属下营业部申请借款300000元，借款用途：用于合伙种桉树。担保人龙江、殷彩梅在借款前充分了解了借款详细情况，并于2019年1月23日出具了同意保证担保承诺书，同意为宗梦瑶的300000元提供连带责任担保。双方于2019年1月25日签订了合同号为1403××××47号《个人借款合同》，1403××××10号《保证合同》；宗梦瑶、龙江、殷彩梅均在合同上签字认可。约定由华宁农村商业银行属下营业部向宗梦瑶发放借款人民币叁拾万元正（￥300000），合同借款期限为36个月，自2012年8月13日至2015年8月13日，利率为9.48%，还款方式为按月结息，结息日为每月20日，不定期还款。借款人宗梦瑶于2016年3月21日开始欠息至2021年3月21日已欠利息344432.57元。以上借款经多次催要未果，截止至2021年3月21日，此笔借款尚欠借款本金260000元，利息344432.57元，本息合计604432.57元（利息计算至2021年3月21日）。请求判如所请。宗梦瑶、龙江、殷彩梅辩称，1、华宁农村商业银行的借贷行为属于非法借贷，所诉2012年华营保字第××号《个人借款合同》无效；2、本案华宁农村商业银行的起诉已经超过《民法总则》所规定的诉讼时效；3、请求法院依法驳回华宁农村商业银行的诉讼请求。事实和理由：华宁农村商业银行的借贷行为属于非法借贷，本案借款本金260000元，利息高达344432.57元，且将利息计入本金谋取高利，不受法律保护，合同无效。即使2012年华营保字第××号《个人借款合同》有效，华宁农村商业银行的起诉已经远远超过法律规定的诉讼时效，自2015年8月13日至今从未向宗梦瑶、龙江、殷彩梅主张要求支付本息。本案借款并非宗梦瑶所用，实际用款人是龙江、殷彩梅，即使华宁农村商业银行要主张还款，也应当向龙江、殷彩梅主张，而不是向宗梦瑶主张。综上，请求法院驳回华宁农村商业银行的诉讼请求，本案诉讼费由华宁农村商业银行承担。本院经审理认定事实如下：龙江、殷彩梅系夫妻关系。2012年8月11日，宗梦瑶以合伙开发种植桉树为由向华宁农村商业银行属下营业部（原华宁县农村信用合作联社营业部）申请借款300000元。2012年8月13日，龙江、殷彩梅与华宁农村商业银行营业部签订担保承诺书，承诺对宗梦瑶的上述300000元借款本息承担连带责任保证；同日，宗梦瑶与华宁农村商业银行营业部签订2012年华营保字××号《个人借款合同》，合同约定：宗梦瑶向营业部借款本金为300000元，用途为种植桉树，借款期限36个月，自2012年8月13日起至2015年8月13日止，月利率为9.48‰，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定，借款还款方式为按季付息，到期还本，利随本清，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同项下的贷款到期之日起两年，保证范围为合同项下全部借款本息，龙江、殷彩梅在该合同上以担保人身份签名确认；同日，营业部将300000元借款转到宗梦瑶的个人账户。2015年8月12日，宗梦瑶还本金40000元，并以资金周转困难，向营业部申请对该笔借款展期一年。后宗梦瑶支付利息至2015年12月，自2016年1月起未再支付过本息。华宁农村商业银行后于2016年10月27日、2020年9月11日向宗梦瑶催收该笔借款，于2019年1月25日向宗梦瑶、龙江催收该笔借款。截止2021年3月21日，宗梦瑶尚欠该笔借款本金260000元，利息344432.57元。另查明，自2012年8月13日至2016年8月12日期间，华宁农村商业银行营业部对该笔借款计息标准为年利率11.736%，并同时计收复利，自2016年8月13日后，执行罚息计算标准为年利率17.064%，并同时按照双方约定的利率标计收复利。本院认为，《中华人民共和国民法典》第一百九十五条规定，有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。第四百六十五条规定，依法成立的合同，受法律保护。第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第七百条规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。本案中，华宁农村商业银行营业部与宗梦瑶、龙江、殷彩梅于2012年华营保字××号《个人借款合同》，对借款用途、数额、利率、期限、还款方式、保证方式等均进行了约定，宗梦瑶、龙江、殷彩梅均在合同上签字确认，后华宁农村商业银行营业部向宗梦瑶发放了贷款，该协议合法、有效，宗梦瑶、龙江、殷彩梅应按合同约定履行义务。借款人宗梦瑶未能按期归还借款本息，龙江、殷彩梅应当按照合同约定承担连带责任，华宁农村商业银行要求判令宗梦瑶承担借款本息，并同时判令龙江、殷彩梅承担连带清偿责任的请求，符合本案事实和法律规定，本院予以支持。宗梦瑶、龙江、殷彩梅辩称该款实际使用人是本案担保人，应当由担保人承担责任的理由，与本案查明事实不符，本院不予采纳。宗梦瑶、龙江、殷彩梅辩称借款合同中有复利等约定，且利息过高，违反最高人民法院关于民间借贷的规定，故个人借款合同无效的理由，经本院查明，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。另依据2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，每年度的利息、罚息、复利总计应以本金260000元的24%即62400元为上限。综上，本案不适用民间借贷的法律规定，但华宁农村商业银行在贷款逾期后的计息过高，自2016年8月13日至2021年3月21日期间的利息、罚息、复利各项计息总额，已经高于司法保护上限，故宗梦瑶、龙江、殷彩梅对合同无效的辩解不能成立，本院不予采纳，利息过高的辩解符合法律规定，本院予以采纳，并进行调整。关于诉讼时效，华宁农村商业银行曾于2016年10月27日、2020年9月11日向宗梦瑶催收该笔借款，于2019年1月25日向宗梦瑶、龙江催收该笔借款，故本案未超过诉讼时效。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百九十五条、第四百六十五条、第六百六十七条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告宗梦瑶于本判决生效之日起二十日内偿还原告云南华宁农村商业银行股份有限公司贷款本金人民币260000元及支付自2015年12月21日起至2016年8月13日止的利息20506.68元，以上合计280506.68元，同时支付自2016年8月13日之后的利息，2016年8月13日之后的利息按《个人借款合同》约定计付至本金还清之日止。每年度的前述利息、罚息、复利总计以62400元为限。二、由被告龙江、殷彩梅对上述第一项还款义务承担连带保证清偿责任；被告龙江、殷彩梅在承担责任后，有权在其承担的责任范围内向被告宗梦瑶追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9844元，减半收取计4922元，由被告宗梦瑶、龙江、殷彩梅共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。申请执行的期间为二年，自本案生效判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  尤琼芬二〇二一年五月十四日书记员  童 捷