广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1204民初374号原告：邓燕贞，女，汉族，1988年11月4日生，公民身份号码441××××××××××××586，住广东省肇庆市高要区×××××××××××××队。委托诉讼代理人：邓学明，广东达方律师事务所律师。被告：黄琛然，女，汉族，1986年11月11日生，公民身份号码441××××××××××××56X，住广东省肇庆市高要区××××××××××××队。被告：冼世方，男，汉族，1984年7月24日生，公民身份号码441××××××××××××730，住广东省肇庆市高要区××××××××××××队。两被告共同的委托诉讼代理人：冯剑锋、许彬彬，广东冠略律师事务所律师。原告邓燕贞诉被告黄琛然、冼世方民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月1日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告邓燕贞及其委托代理人邓学明；被告黄琛然、冼世方共同的委托诉讼代理人冯剑锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邓燕贞诉称：2016年至2018年间，被告多次向原告借款。2018年6月17日，原被告签订《分期还款协议》，双方共同确认被告黄琛然尚欠原告借款人民币180000元，黄琛然分36期归还，每期还款5000元，还款时间为每月17日，直至还清为止。双方约定，若黄琛然不能按时履行到期债务，原告有权立即要求偿还全部债款，并按欠款金额每天0.5%的本金计算违约金。本案中，冼世方既是黄琛然的配偶，也是担保人，因此，冼世方应对本案承担连带赔偿责任。至起诉之日止，两被告仅向原告偿还了借款本金63000元。被告逾期还款的行为已违反双方的约定，经原告多次催促，被告也未能及时还款，故原告起诉，请求法院：1、判令被告黄琛然向原告邓燕贞偿还借款本金117000元及违约金暂计34515元（实际违约金数额以117000元为基数，按每天0.5%，从2019年6月18日起计算至还清之日为止，现暂计至2021年1月29日）。2、被告冼世方对上述债务承担连带赔偿责任；3、本案诉讼费由两被告共同承担。被告黄琛然辩称：一、我方通过朋友邓翠娴认识原告邓燕贞，并知道原告邓燕贞有放高利贷的事，因自己有急事需要用钱，无奈之下向原告借款，原告要求月息9分，即每月1800元，而且是先扣一个月利息。相关借款情况如下：1、2016年5月16日向原告借款2万元，先扣利息1800元，实际到手18200元；2、因还不起本金和利息，2016年6月20日向原告借款2万元，扣除前一个月的利息1800元，加该期利息1800元，实际到手16400元；3、2016年12月15日，向原告借款5万元，扣除利息4500元，实际到手45500元；4、2017年3月17日向原告借款3万元，扣除利息2700元，实际到手27300元；5、2017年7月20日向原告借款3万元，扣减利息2700元，实际到手27300元；6、2017年10月24日向原告借款2万元，扣除利息1800元实际到手18200元；7、2017年12月4日向原告借款5万元，扣除利息4500元实际到手45500元。综上，我方实际向原告借款金额共198400元。二、关于还款，2016年还款18300元，2017年还款103100元，2018年1月至2018年5月16日还款74300元，即至2018年5月16日共还款已达195700元。三、2018年1月至5月16日还款74300元后，因难以承受高息的重负，停止了向原告还款。2018年6月期间，原告多次恐吓，我方于2018年6月17日签订了一份分期还款的协议。协议签订后，由我方丈夫还款63000元。其后，我们夫妻没办法承受了，2019年11月后再没还款，直至今天，我们总共已经还款金额达到258700元。四、根据相关法律，我方认为，本案涉案的借款显然属于原告放高利贷，是违法的，原告的行为无效，双方签订的《分期还款协议》无效，借款金额应按照法律规定进行计算。我方向原告实际借款金额共为198400元，2016年还款18300元，2017年还款103100元、2018年1月至2018年5月16日还款74300元，2018年6月至今还款63000元，因此从借第一笔款开始至今总共已经还款258700元，故我方已经还清全部借款，请法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明：原告邓燕贞与被告黄琛然是经朋友介绍相识，2016年开始，被告黄琛然陆续多次向原告借款，并写下《借据》，借款中有现金交付也有银行转账。2018年6月17日，原告（债权人甲方）与被告（债务人乙方）、被告冼世方（担保人丙方）签订《分期还款协议》，协议中，双方确认从本协议签订之日，乙方尚欠甲方人民币180000元；甲方同意乙方分36期偿还欠款，每期还欠款人民币5000元，从签订本协议之日起，每期还欠款时间为每月17日，直至还清为止；若乙方不能按时履行到期债务，甲方有权立即要求偿还全部债款，并按欠款金额固定每天0.5%的本金计算违约金。丙方作为乙方的担保人，有义务催促乙方按时还款，如乙方违约，丙方要承担相应责任等内容。原告遂将前期《借据》交还被告方收回，被告予以承认。上述协议签订后，被告黄琛然陆续还款63000元后再没有支付还款，最后一次还款时间为2019年10月24日。之后经原告多次催促无果，原告遂起诉至法院。被告黄琛然认为，其从2016年开始陆续向原告借款7次，金额22万元，实际到手款项为198400元。双方约定借款月息为9%。被告已经陆续还款258700元，款项已经还清，故没有继续还款。并提交了银行账户明细、《微信转账记录》用以证实还款情况，但对出借实际情况未有具体证据证实。原告经质证认为被告所举微信转账记录中包含了其他经济往来及消费款项，且具体交易时间长次数多无法分辨，坚持按照双方签订的《分期还款协议》重新确定债权主张权利，且之前借款中未有计算利息。另查明，案涉借款是以被告黄琛然作为借款人，被告冼世方作为担保人，被告黄琛然、冼世方为夫妻关系。从原告邓燕贞提交的其与被告冼世方的微信聊天记录，邓燕贞向冼世方追收，且冼世方有偿还借款，记录中2019年9月30日原告向冼世方明确“共还5万8千元，还欠122000元。对吗”，冼世方回答“嗯”；2019年10月24日冼世方还款5000元后陈述“六万三千”原告回答“对”等等记录的情况。以上事实有原告提供的起诉状、身份证复印件、《分期还款协议》、《借据》、《微信聊天记录》、《微信转账记录》、当事人陈述及开庭笔录等在案为证，足以认定。本院认为：本案为民间借贷纠纷。对于双方的借贷关系，之前的借款未有订立书面的借款合同，但从分期还款协议中已明确双方之间的借贷关系，且庭审中双方亦明确存在借款行为，原、被告之间的借贷关系成立，对分期还款协议双方亦明确签名确认，为双方真实意思表示，未有证据反映存在欺诈胁迫情形，为真实有效。关于被告欠原告款项金额问题。案中2016年6月开始，黄琛然陆续向邓燕贞借款，并立下多份《借据》。截止2018年6月17日，邓燕贞与黄琛然、冼世方签订了《分期还款协议》原被告重新确认债权，确认黄琛然拖欠邓燕贞借款180000元，之后黄琛然、冼世方陆续还款63000元，至今尚拖欠117000元的事实。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条：“出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据”的规定，邓燕贞已经完成了举证责任，以此为凭主张债权，符合法律规定，本院予以支持。黄琛然、冼世方抗辩认为其已经归还款项并提交其从2016年6月开始至2019年10月24日的《微信转账记录》，证实其还款258700元，超出借款198400元。上述《微信转账记录》中，邓燕贞确认2018年6月17日之后的转账63000元为偿还本案借款，并明确未有收取借款利息，2018年6月17日之前的转账记录，是其他经济往来和部分消费款项。原、被告双方对之前出借的实际数额和发生其他的经济往来，未有提交完整证据在案证实，被告方亦未有提交证据证实之前借款存在计算利息及借款利息预先扣除的证据。被告还款的数额实际超出借款数的抗辩理由，不足以推翻《分期还款协议》的证明力，另一方面微信记录中2019年9月30日邓燕贞向冼世方明确“共还5万8千元，还欠122000元。对吗”，冼世方回答“嗯”，已视为对欠款的确认。因此本院确认截止至2018年6月17日，黄琛然尚欠邓燕贞180000元借款，扣除已还本金63000元，尚欠本金为117000元的事实，邓燕贞要求黄琛然偿还借款本金117000元的诉请，理据充分，本院予以支持。关于违约金的计算问题。《分期还款协议》中，原被告约定的还款分36期，被告最后一次还款2019年10月24日，共还款63000元，没有如期还款，且表示不会再还款，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为标明不履行主要债务的；”的规定，原告有权提前收回欠款，并要求被告承担违约金。故原告要求从2019年6月18日开始以117000元为本金计算违约金的诉请，本院予以支持。对于违约金计算标准的问题。原、被告之间的约定违约金的计算方式为按照欠款金额每天0.5%计算违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”的规定来确定违约金计算的最高限额。双方约定的日0.5%已经超出上述法律规定的最高限额，故本院予以调整。参照上述解释第二十五条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”之规定，故本案借款违约金应分段计算。即被告黄琛然应从2019年6月18日起，以实际欠款117000元为本金，2019年8月20日前的利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，之后按一年期贷款市场报价利率的四倍计算逾期利息，直至款项还清之日，支付利息给邓燕贞。关于冼世方的还款责任问题，冼世方作为借款担保人，且黄琛然、冼世方为夫妻关系，另外冼世方在《分期还款协议》上签名并履行部分还款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，案中上述借款依法应为夫妻共同债务，冼世方应与黄琛然共同承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十三条、第一百一十八条、第五百六十三条、第六百七十一条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黄琛然、冼世方应于本判决生效之日起十日内偿还借款117000元及违约金（该违约金的计算，从2019年6月18日起，以实际欠款117000元为本金，2019年8月20日前的利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，之后按一年期贷款市场报价利率的四倍计算逾期利息，直至款项还清之日）给原告邓燕贞。二、驳回原告邓燕贞的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1665元，由被告黄琛然、冼世方承担1320元，原告邓燕贞承担345元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按异议金额，向广东省肇庆市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤诉处理。审 判 员 陈伟章二〇二一年四月二十六日法官助理 赖金华书 记 员 林友轩