广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤03民终14042号上诉人（原审被告）：初玉梅，女，汉族，1972年5月3日出生，身份证住址广东省深圳市南山区。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玉婷，广东惠商律师事务所实习律师。上诉人初玉梅因与被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行深圳分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初58077号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定对本案进行独任审理。本案现已审理终结。初玉梅上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判初玉梅向平安银行深圳分行支付本金，不支付利息、罚息及复利；2.本案一审、二审全部诉讼费由平安银行深圳分行承担。事实和理由：一、根据合同法司法解释的相关规定，一审法院判定违约金及相关费用过高。二、双方签订的贷款合同中，均是加重初玉梅责任的格式条款，在签订合同时，未明确告知初玉梅，依照法律规定，应属无效条款，同时在之前初玉梅履行合约的过程中，初玉梅支付的金额都是高于法律规定的利率，已经造成了初玉梅的不必要损失。平安银行深圳分行辩称：一、涉案贷款合同出自双方真实的意思表示，根据合同有关条款的约定，初玉梅未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任，平安银行深圳分行要求初玉梅偿还拖欠的贷款本金、利息、罚息和复利符合合同约定。二、根据有关规定，平安银行深圳分行主张初玉梅支付罚息和复利的请求，系中国人民银行明确允许计收，且利率规定并未超过法律规定的上限标准。三、一审判决案件受理费和保全费应由初玉梅负担。根据合同约定，本案诉讼费及财产保全费应由初玉梅负担。本案一审的诉讼费、财产保全费已由平安银行深圳分行预交，平安银行深圳分行申请向法院退回诉讼费用，由败诉方向法院支付。平安银行深圳分行向一审法院起诉请求：1.平安银行深圳分行与初玉梅签订的《贷款合同》项下已发放的贷款全部立即到期；2.初玉梅立即偿还平安银行深圳分行贷款本金505,662.27元、利息(含罚息）38,345.14元及复利1,682.4元，合计545,689.81元（利息、罚息和复利暂计至2020年7月22日，之后的利息、罚息和复利按合同约定计付至贷款清偿之日止）；3.初玉梅承担本案的全部诉讼费、保全费、公告费及实现债权的其他费用。一审法院查明：2017年9月20日，平安银行深圳分行与初玉梅签订《贷款合同》，合同约定平安银行深圳分行为初玉梅提供借新还旧（转贷）/重组贷款，贷款金额为810,000元，期限为60个月，具体用途为：归还初玉梅与平安银行股份有限公司签订的《个人信用额度贷款合同》项下的贷款。利率采用固定年利率，并按实际天数计息，还款方式为按期等额还款，即按月分期偿还；合同项下贷款的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准，贷款出账凭证的形式包括但不限于初玉梅签署的纸质凭证、平安银行深圳分行单方面出具的进账凭证、从平安银行深圳分行网站打印的进账单等；同时合同约定贷款到期或提前到期，初玉梅未能按约定偿还贷款的，平安银行深圳分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定前利率加50%计收罚息;对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利等内容。上述合同签订后，平安银行深圳分行于2017年9月21日将贷款809,995元发放至初玉梅的账户，但初玉梅自2020年2月21日起未按约定偿还借款本息，已构成违约。截至2020年7月22日，初玉梅共拖欠贷款本金、利息（含罚息）、复利545,689.81元。涉案《贷款合同》还约定，贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为28日。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、利息（含罚息、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、本金、利息（含罚息、复利）。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或初玉梅未按约定的用途使用授信资金的，构成违约，平安银行深圳分行有权宣布贷款提前到期，要求初玉梅立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至初玉梅清偿全部授信本金。费用包括但不限于平安银行深圳分行为实现债权所发生的诉讼费、律师费等。平安银行深圳分行提交的《个人贷款出账凭证》显示，贷款金额为809,995元，利率为15%/年，还款方式为等额还款，期限为60个月。平安银行深圳分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示，初玉梅偿还了28期月供，每期还款金额基本均为19,269.72元。第29期月供应于2020年2月21日偿还，初玉梅仅偿还1004.26元。无证据显示初玉梅还有其他还款。平安银行深圳分行主张因初玉梅逾期还款，平安银行深圳分行按合同约定宣告涉案贷款提前到期，提前到期日以起诉时各项金额暂计日为准，之后的罚息、复利分别以尚欠的贷款本金、利息为基数，按合同约定利率上浮50%计算至实际清偿之日止。再查，平安银行深圳分行为本案一审支出受理费4,628.45元、保全费3248.44元，一审庭审时平安银行深圳分行明确未发生其他诉讼费用。一审法院认为，平安银行深圳分行与初玉梅签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。初玉梅经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。平安银行深圳分行提交了贷款合同、出账凭证、还款清单等证据，一审法院依法采信平安银行深圳分行关于发放贷款及初玉梅偿还金额的主张，初玉梅未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行深圳分行有权要求初玉梅偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。经核算，暂计至2020年7月22日，初玉梅尚欠平安银行深圳分行贷款本金505,662.27元、利息34,550.69元、罚息3,794.44元、复利1,572.58元。按照合同约定，复利的计算基数应为未还利息，平安银行深圳分行主张的复利计算基数中包含了其他费用，超出一审法院认定的部分，一审法院不予支持。之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，即按年利率22.5%的标准，计至实际清偿之日止。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、初玉梅应于判决生效之日起十日内向平安银行深圳分行偿还尚欠的贷款本金505,662.27元、利息34,550.69元及罚息、复利（暂计至2020年7月22日，罚息、复利的金额分别为3,794.44元、1,572.58元，之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率22.5%的标准，计至实际清偿之日止）；二、驳回平安银行深圳分行的其他诉讼请求。二审阶段，双方当事人均未提交新证据。一审查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。初玉梅与平安银行深圳分行签订的《贷款合同》，系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具约束力，当事人应当诚信履行。关于《贷款合同》效力。初玉梅认为，《贷款合同》均是加重其责任的格式条款，且未明确告知，应属无效。本院认为，首先，《贷款合同》分一般条款和特别条款两部分，其中关于签约主体、贷款内容（包括金额、期限、利率，用途等）、贷款支付方式、还款方式等均集中在“特别条款”部分，特别条款之后的加黑字体载明：“甲方特此声明，完全理解本合同的条款（尤其是黑体字部分）及与之相关的担保合同条款及其他相关文件，并已就此（在需要时）获取过独立的法律咨询”；其次，从初玉梅涉案贷款用途“借新还旧”来看，初玉梅已经不是首次向银行贷款，相关贷款的违约责任，其应当是明知的。综上，初玉梅关于涉案《贷款合同》无效的主张不能成立，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《人民币利率管理规定》规定，对不能按期支付的利息可以计收复利。涉案《贷款合同》约定了借款人未按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定利率加50%计收罚息，对未能按照支付的利息按罚息利率计收复利。本案中，初玉梅存在未按时足额偿还到期款项的情形，构成违约，因此平安银行深圳分行请求初玉梅支付本息罚息，有合同和法律依据，且上述罚息利率未超过法律法规规定的标准，一审予以确认并无不妥。《贷款合同》还约定了贷款人为实现债权所发生的费用由借款人负担，该费用包括但不限于诉讼费、律师费等。故一审判决由初玉梅承担律师费有事实和合同依据。此外，初玉梅在一审阶段经人民法院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩权利，其在二审阶段提出违约金及相关费用过高请求核减，亦不能成立。综上所述，初玉梅的上诉理由不能成立，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费797.94元，由上诉人初玉梅负担。本判决为终审判决。审判员 刘 茹二〇二一年五月二十四日书记员 邓芷悦附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。一审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。