贵州省江口县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0621民初561号原告：中国建设银行股份有限公司江口支行，住所：贵州省江口县双江街道办事处三星西路**。统一社会信用代码：92520621709534392J。负责人：蔡美强，该行行长。委托诉讼代理人：吕杰。被告：阳再喜，男，侗族，1974年7月3日出生，住贵州省江口县环城西路杨澜桥磨湾片区。被告：庹小雁，女，苗族，1987年6月15日出生，住贵州省江口县环城西路杨澜桥磨湾片区。被告：江口县鸿通房地产开发有限公司，住贵州省铜仁市江口县双江街道办事处环城西路。统一社会信用代码：91520621741143973J。法定代表人：刘应德，该公司负责人。委托诉讼代理人：李进，男，土家族，1987年9月8日出生，住贵州省江口县。原告中国建设银行股份有限公司江口支行与被告阳再喜、庹小雁、江口县鸿通房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月26日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司江口支行委托诉讼代理人吕杰到庭参加诉讼，被告阳再喜、庹小雁，被告江口县鸿通房地产开发有限公司委托诉讼代理人李进到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司江口支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判决解除原告与被告阳再喜、庹小雁2016年10月27日签订编号为520686336-2012-20160581853的《个人住房借款合同》；二、请求判令被告阳再喜、庹小雁立即偿还所欠原告贷款本金161,366.61元及相应利息，并按合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息，直至还清全部欠款为止（利随本清）；三、请求判令确认被告阳再喜、庹小雁不履行偿还上述贷款本息时，原告有权就处置抵押物（江口县环城西路杨澜桥磨湾片）。事实及理由：被告阳再喜、庹小雁因购买江口鸿通房地产有限公司开发的江口县环城西路杨澜桥磨湾片区梵景铭苑B区C2栋2-5-2号房资金不足，于2016年8月18日向原告申请个人住房按揭贷款，我行经过调查后，2016年10月27日，被告阳再喜、庹小雁与原告签订编号为520686336-2012-201605818的《个人住房借款合同》，《合同》第29条约定：被告向原告借款20万元；第30条约定：借款期限180个月，即2016年10月27日至2031年10月27日；第31条约定：贷款利率采用浮动利率的方式计息，即贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率基础上上浮5%，因签订《借款合同》时人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮5%，用4.9×1.05=5.145%，即贷款时按年利率5.145%计算利息；借款合同第31条同时约定，如果贷款未按期偿还，则贷款利率在年利率6.55%的基础上上浮50%，5.145×1.5=7.7175%，即贷款逾期未还按照7.7175%的年利率标准执行贷款利率；借款合同第34条约定被告每月归还贷款本息金额为人民币1596.74元。被告阳再喜、庹小雁自愿用其所购买的上述住房向原告提供抵押担保，担保范围：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权而支付的律师费等各项费用，同时办理了抵押登记手续，被告江口县鸿通房地产开发有限公司对本笔贷款承担连带清偿责任。但贷款发放后，被告阳再喜、庹小雁未能按合同约定积极履行还款义务，经常无故拖欠，经原告反复拨打电话催促、上门催收被告阳再喜、庹小雁，至今无人还款，截至2021年2月23日，被告已连续拖欠贷款本息7210.01元，其中：拖欠本金4339.99元，拖欠利息2870.02元，严重违反了合同约定。根据《民法总则》第55条、《合同法》第44条规定及520686336-2012-20160581853的《个人住房借款合同》第16条、第17条的约定，原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法支持原告全部诉讼请求。被告阳再喜、庹小雁共同辩称：对原告起诉的借款本金及利息计算标准无异议，对于偿还借款，目前没有偿还能力，同意按照原告的诉讼请求解除合同、拍卖抵押房产用于偿还原告借款。被告江口县鸿通房地产开发有限公司辩称：对原告起诉的借款本金及利息计算标准无异议，同意按照原告的诉讼请求拍卖所抵押房产用于偿还优先偿还借款，对于连带责任没有意见。经庭审举证、质证，对当事人提交的证据本院依法认定如下：原告提交的1至6号证据（1号证营业执照、负责人身份证复印件、公司员工证明；2号按揭贷款申请书；3号证贷款支付凭证；4号证《不动产抵押登记合同》；5号证《个人贷款对账单》；6号证《个人借款保证合同》）内容真实、来源合法、与本案具有关联性，且被告阳再喜、庹小雁、被告江口县鸿通房地产开发有限公司均无异议，本院予以确认。诉讼过程中三被告均未向本院提交任何证据。经审理，结合采信证据本院认定如下事实：1、2016年8月18日被告阳再喜、庹小雁向原告中国建设银行股份有限公司江口支行提交房屋按揭贷款申请，申请金额200000元，期限15年；2、2016年9月29日被告阳再喜、庹小雁向原告中国建设银行股份有限公司江口支行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（被告江口县鸿通房地产开发有限公司作为保证人在合同上签字盖章；），合同约定：借款到期后，借款人未按期归还贷款本息，并自乙方（中国建设银行股份有限公司江口支行）发出催收通知之日起30天内（以挂号寄出时间为准），借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的；乙方有权解除《个人住房借款合同》，提前收回已发放贷款本息，并要求甲方（江口县鸿通房地产开发有限公司）按本协议的规定承担保证责任；3、2016年9月30日，被告阳再喜、庹小雁将从被告江口县鸿通房地产开发有限公司购买的梵景铭苑B区C2栋2-5-2号房设置抵押权（抵押权证编号No52000088663，抵押期限2016年9月1日9至2031年9月19日），权利人为中国建设银行股份有限公司江口支行；4、2016年10月27日，原告中国建设银行股份有限公司江口支行向被告阳再喜、庹小雁申请的房屋贷款200,000元划入被告江口县鸿通房地产开发有限公司在原告中国建设银行股份有限公司江口支行开设的账户；5、2017年7月11日，原告中国建设银行股份有限公司江口支行与被告江口县鸿通房地产开发有限公司签订了《个人房屋销售贷款合作协议》，合同约定：乙方（本案原告）与借款人签订的《个人住房借款合同》生效后，依据该合同约定的划款方式和付款时间及时将借款人的款项划入甲方（被告江口县鸿通房地产开发有限公司）在乙方开立的存款账户内。在甲方履行保证责任后，乙方有义务支持、协助甲方向借款人追索乙方代为支付的贷款本息及费用。第七条保证责任，约定了被告江口县鸿通房地产开发有限公司在债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担连带保证责任。5、截止2021年1月2日被告阳再喜、庹小雁尚欠原告中国建设银行股份有限公司江口支行借款本金人民币161,366.61元；经原告多次催告还款，被告仍然逾期未履行还款义务，导致还款逾期。被告阳再喜、庹小雁均表示已无偿还能力。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司江口支行与被告阳再喜、庹小雁之间房屋按揭借款签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，被告口县鸿通房地产开发有限公司作为保证人进行签字，原告中国建设银行股份有限公司江口支行依据合同约定将按揭贷款进行了发放，被告阳再喜、庹小雁未按照合同约定偿还房屋按揭款，并表示已经无偿还能，合同解除的条件已经成就，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）、（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”之规定，原告主张解除与被告阳再喜、庹小雁之间的《个人房屋借款合同》，本院予以支持；根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告中国建设银行股份有限公司江口支行主张被告阳再喜、庹小雁偿还尚欠的借款本金人民币161,366.61元借款本金及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。关于利息的计算问题，截止2021年2月23日被告阳再喜、庹小雁尚欠原告中国建设银行股份有限公司江口支行正常期利息人民币2,870.02元。原告中国建设银行股份有限公司江口支行与被告阳再喜、庹小雁贷款合同约定采用浮动利率的方式计算利息，正常期年利率为5.145%，逾期利息上浮50%，即5.145×1.5=7.7175%，逾期利息以尚欠本金，从逾期之日2021年2月24日起，按照年利率7.7175%计算至还清借款之日止。关于抵押财物优先受偿权的问题，被告阳再喜、庹小雁将将从被告江口县鸿通房地产开发有限公司购买的梵景铭苑B区C2栋2-5-2号房设置抵押权（抵押权证编号No52000088663，抵押期限2016年9月19日至2031年9月19日），并办理了抵押登记，权利人为中国建设银行股份有限公司江口支行；该抵押合同有效。根据《中华人民共和国民法典》第三百八十六条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。”、第三百八十七条第一款“债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四条第（二）项“有下列情形之一，当事人将担保物权登记在他人名下，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人或者其受托人主张就该财产优先受偿的，人民法院依法予以支持：（二）为委托贷款人提供的担保物权登记在受托人名下；”之规定，被告阳再喜、庹小雁应该在其抵押的财产范围内对本案债务承担清偿责任。原告对抵押财产享有优先受偿权。关于保证责任问题，在原告与被告江口县鸿通房地产开发有限公司签订的《个人房屋销售贷款合作协议》，第七条保证责任，约定在债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，被告江口县鸿通房地产开发有限公司应在保证范围内承担连带保证责任。对原告要求被告江口县鸿通房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）、（三）项、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百八十六条、第三百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四条第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告阳再喜、庹小雁于本判决生效之日起十五日内支付尚欠原告中国建设银行股份有限公司江口支行借款金额人民币161,366.61元及正常期利息2870.02元；并按照尚欠本金,以年利率7.7175%计算从2021年2月24日起至还清借款之日止的逾期利息；三、原告中国建设银行股份有限公司江口支行可对抵押财产（被告阳再喜、庹小雁从被告江口县鸿通房地产开发有限公司购买的梵景铭苑B区C2栋2-5-2号房,抵押权证编号No52000088663，抵押期限2016年9月19日至2031年9月19日），享有优先受偿权。四、被告江口县鸿通房地产开发有限公司对被告阳再喜、庹小雁上述债务承担连带保证责任。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司江口支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3526元，减半收取1763元，由被告阳再喜、庹小雁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日之内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  金宁飞二〇二一年五月二十八日法官助理雷霓代理书记员  雷 霓