文书内容重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0230民初4950号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地广东省深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路13号南门西侧清华信息港科研楼5层511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，经理。委托诉讼代理人：范钰姝，女，1998年2月28日出生，汉族，该公司法务，住重庆市丰都县三合街道滨江西路64号1单元7-1。委托诉讼代理人：黄小飞，女，1999年7月15日出生，汉族，该公司员工，住湖北省石首市东升镇南河头村13组6号。被告：余洪涛，男，1972年12月2日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告谊度（深圳）科技有限公司（下称谊度公司）与被告余洪涛民间借贷纠纷一案，本院2020年11月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谊度公司的委托诉讼代理人范钰姝、黄小飞，被告余洪涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。谊度公司向本院提出诉讼请求：判决1、余洪涛向谊度公司偿还欠款本金33675.03元及利息12166.04元（利息以欠款本金33675.03元为基数,按14%年利率计算，自2018年5月16日暂计算至2020年11月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；2、本案诉讼费用由余洪涛承担。事实和理由：2017年1月19日，余洪涛通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（下称飞贷公司)运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由中国建设银行股份有限公司深圳市分行（下称深圳建行）向其提供借款89800元，贷款存续期间为24个月，贷款利率为LPR利率加282.5基点，还款方式为分期随还。合同签订后，深圳建行向余洪涛指定的银行账户完成贷款发放义务，但余洪涛未按合同约定还款。截至起诉前，余洪涛累计还款88563.35元，剩余本金33675.03元至今未还。余洪涛逾期还款后，飞贷公司按照《服务合同》和《合作协议》相关约定为余洪涛向深圳建行代偿并取得上述债权。2019年11月20日，飞贷公司将其对余洪涛所享有的上述债权依法转让给了谊度公司，并通过短信形式和邮寄方式向余洪涛送达债权转让通知。之后，谊度公司多次以电话等形式进行催收，但余洪涛至今未履行其余下的还款义务。余洪涛辩称，1、余洪涛是在2017年通过手机贷的款，但其已经还了80000余元，本金是还完了的；2、谊度公司所主张的利息过高，无法接受；3、对谊度公司所说的转让债权的事情不清楚。余洪涛当时是向飞贷公司借款，与谊度公司没有任何关系，该借款不成立；4、余洪涛愿意协商处理，但现在经济困难。本院经审理认定事实如下：2017年1月19日，余洪涛通过飞贷公司运营的服务客户端“飞贷APP”与飞贷公司签订《“飞贷”额度借款合同》，该合同载明：借款人余洪涛；《“飞贷”额度借款合同》由合同条款、《借款合同》、《借款借据》、借款人在飞贷APP填写或提交的所有信息、飞贷APP各项借贷规则和贷款人及飞贷公司在飞贷APP中告知的所有与本合同相关的信息组成；飞贷公司代借款人向贷款人偿还债务后，有权向借款人追索债务；飞贷公司有权以诉讼、债权转让等方式处理对借款人的债权。《借款合同》载明：借款人余洪涛，贷款人中国建设银行股份有限公司深圳分行；借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由飞贷公司为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、贷后管理等服务；贷款金额89800元；贷款期限24个月，贷款期从2017年1月19日起至2019年1月19日止；贷款利率为LPR利率加282.5基点；日利率=年利率/360=月利率/30；贷款人同意将贷款先行发放至飞贷公司专用账户，然后由飞贷公司通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款划转至借款人在中国农业银行的指定账户；借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融向贷款人交付，同时贷款人亦授权飞贷公司代为向借款人收取每期应还本息；飞贷公司为借款人在本合同项下贷款债务承担代偿责任……等内容。《服务合同》约定：借款人余洪涛，服务方飞贷公司；管理费……借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款管理费为3143.00元；综合费……月综合费=贷款金额×1.98%-贷款月利息；清算费指借款人发起的提款或还款（包括部分还款）引发的由飞贷公司提供清算服务而收取的资金划拨费用，清算费由借款人承担，按次收取，每次的费用为2元；飞贷公司的权为借款人代偿应还未还款项给贷款人。飞贷公司为借款人实施代偿后，借款人须向飞贷公司支付代偿费；并约定了不同逾期天数代偿费的计算方式。上述3份合同，《“飞贷”额度借款合同》及《服务合同》有余洪涛的签名，《服务合同》上并有飞贷公司的业务专用章。余洪涛通过“飞贷APP”申请贷款后，得到了贷款89800元。余洪涛从2017年2月16日至2018年4月17日共15次被扣收了本金56124.97元；综合费（包含贷款利息）共26552.06、清算费2元、管理费3143元，由于存在逾期还款另被扣收代偿费2741.32元，共计88563.35元。之后，余洪涛仅在2019年10月16日偿还了500元。中国建设银行股份有限公司深圳景苑支行于2018年4月18日出具《放款证明》和《结清证明》，载明：中国建设银行股份有限公司深圳市分行与深圳市中兴小额贷款有限公司及飞贷公司开展业务合作，该行为业务经办行。深圳市中兴小额贷款有限公司及飞贷公司负责贷款相关服务工作，深圳建行对推荐的客户在完成行内审批后直接向客户发放小额贷款。在两份证明的附件中载明2017年1月19日向余洪涛放款89800元，并且贷款已结清。2019年11月20日，转让方飞贷公司与受让方谊度公司签订《债权转让协议》，飞贷公司将对余洪涛等人享有的债权转让给谊度公司，并通过余洪涛所留存的电话和地址分别进行了短信和邮件通知。上述事实，有当事人的陈述，《“飞贷”额度借款合同》，《借款合同》，《服务合同》，《放款证明》，《结清证明》，还款明细，《债权转让协议》，《债权转让通知书》等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》的相关规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释。本案所涉借款合同的成立、履行期限均在民法典施行前，故本案应当适用原来的法律规定。债务应当清偿。虽然谊度公司主张余洪涛系向深圳建行贷款，但就其举示的《借款合同》而言，没有深圳建行的签章，也没有余洪涛签名，不能证明深圳建行与余洪涛之间形成了借款合同关系。且余洪涛系通过飞贷公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，加之余洪涛的贷款由飞贷公司的专用账户支付给余洪涛，余洪涛每期的还款亦是支付给飞贷公司，故本案形成借贷关系的双方是飞贷公司与余洪涛。余洪涛借款后未依约全部偿还借款，已构成违约，其应承担偿还借款的民事责任。因诉讼中，谊度公司未举证证明飞贷公司是否具有经营金融业务的资质，故本院认定双方之间形成的是民间借贷法律关系。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日起施行）：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。出借人可以一并主张逾期利息、违约金或者其他费用，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，双方约定了余洪涛借款应当支付综合费、管理费、代偿费等，但其总计的支付标准明显超过了国家对于民间借贷利率的限制性规定，超过年利率36%的利息部分应为无效。余洪涛已经实际支付的借款利息应以对应的借款本金为基数，计算法律规定允许范围内的利息，其支付的超出应付月利息金额部分抵扣本金。按余洪涛已支付的金额扣除应付利息后至2018年4月17日止，余洪涛尚欠的借款本金为27122.61元。余洪涛逾期还款后，飞贷公司于2019年11月20日与谊度公司签订《债权转让协议》，将其对余洪涛享有的涉案债权全部转让给了谊度公司，并作了通知，该债权转让依法成立并有效，故谊度公司取得了原借款合同中出借人的相应权利，有权要求余洪涛偿还尚欠的借款本金27122.61元，并支付相应利息。对于尚未支付的利息部分。谊度公司主张从2018年5月16日起按年利率14%计算，符合法律及司法解释对于民间借贷利率水平的限制性规定，本院予以支持。余洪涛在2019年10月16日偿还的500元抵扣该阶段的利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日起施行）第二十六条、第三十条和最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告余洪涛在本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金27122.61元及利息（以27122.61元为基数，按年利率14%，从2018年5月16日起至计算至本金偿清之日止；余洪涛2019年10月16日偿还的500元抵扣利息）；二、驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费946元，由原告谊度（深圳）科技有限公司负担230元，被告余洪涛负担716元（原告已垫付716元，被告在履行本判决确定的给付义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  秦庆国人民陪审员  刘光艳人民陪审员  刘家林二〇二一年五月十日法官 助理  唐 艳书 记 员  周 银