四川自由贸易试验区人民法院             民事判决书                               案号                       （2021）川0193民初4828号                               原告                       原告：四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程公司），住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。             法定代表人：张蓬，董事长。             委托诉讼代理人：贺中玲，四川谨则成律师事务所律师。             委托诉讼代理人：亢晶玉，四川谨则成律师事务所律师。                               被告                       被告：李晋，男，1992年6月7日出生，汉族，住山西省。             被告：崔亚利，女，1964年2月25日出生，汉族，住山西省。                               案由                       金融借款合同纠纷                               适用程序                       简易程序             公开开庭                               到庭情况                       锦程公司的委托诉讼代理人贺中玲到庭参加诉讼。李晋、崔亚利未到庭参加诉讼。                               原告诉请                       1．判令被告一向原告归还贷款本金人民币192513.35元；2．判令被告一按照合同约定标准向原告支付利息、罚息、复利和违约金至实际清偿完毕之日，截至2021年1月14日，应付利息人民币17 699.5元，应付罚息人民币710.5元，应付复利人民币0.00元，应付违约金人民币0.00元，准确数额以清偿完毕之日公司系统产生的数额为准；3．判令被告一承担原告为实现债权所支出的律师费人民币800元；4．判令被告二对被告一的上述债务承担连带保证责任；5．判令原告对被告二名下位于湖南省彬州市107国道（彬房权证市测区字第号）的房屋享有抵押权，有权对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；6．判令二被告承担本案诉讼费。庭审中，锦程公司主张截至2021年5月6日李晋、崔亚利尚欠借款本金192 513.35、利息32 224.3元、罚息1543.13元、复利4 450.05元、违约金9 625.67元。                               被告辩称                       崔亚利、李晋未到庭，亦未提交答辩状及证据材料。                               查明事实                       一、 授信事实             合同名称：《最高额借款合同》             贷款人：锦程公司；借款人：李晋、崔亚利             贷款期间：2019年7月12日起至2028年7月11日止             贷款最高限额：400 000元             二、 最高额保证担保事实             合同名称：《最高额保证合同》             债权人：锦程公司；保证人：李晋、崔亚利             被保证主债权为自2019年7月12日起至2028年7月11日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权             被保证主债权最高额度：400 000元             三、 最高额抵押担保事实             合同名称：《最高额抵押合同》             抵押人：崔亚利             抵押担保的主债权自2019年7月12日起至2028年7月11日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权             抵押担保的主债权最高额度：400 000元             抵押权设立时间：2019年7月18日             抵押物：湖南省郴州市107国道（不动产权证书号：郴房权证市测区字第号）             四、 借款事实             合同名称：《个人消费贷款合同（长期最高额类）》             实际借款人：李晋             借款合同签订时间：2019年7月12日             借款金额：200 000元             贷款期限：108个月             贷款利率：17.2%             罚息计算方式及标准：从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息             复利计算方式及标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利             贷款借据：首次还款日2019年8月12日，首次还款金额3 652.59元，期末还款日2028年7月12日，期末还款金额3 651.78元             放款时间：2019年7月19日             欠款情况：截至2021年5月6日，李晋尚欠借款本金192513.35元、利息32 224.3元             五、 律师费支付情况             2020年11月12日，锦程公司与四川谨则成律师事务所签订《代理协议》，2021年4月15日锦程公司向四川谨则成律师事务所支付本案代理费800元。                               本院认为                       双方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程公司按约发放了贷款，李晋应履行还款义务，李晋未按约定偿还借款本息，构成违约，锦程公司有权宣布本案借款提前到期，其主张以2021年5月6日为到期日，有合同依据，并有利于崔亚利，本院予以确认。虽合同约定利率为浮动利率，但因贷款基准利率在借期内并未发生变化，故锦程公司主张本案借款适用固定年利率17.2%，本院予以确认。故，锦程公司主张李晋偿还截至到期日的剩余贷款本金及利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。             关于罚息、复利，根据合同约定，罚息利率为年利率25.8%，明显过高，基于公平原则，本院对罚息、复利超过年利率24%的部分不予支持。即罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年5月6日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年5月7日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止。对锦程公司主张的复利，本院不予支持。             关于违约金，锦程公司已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对违约行为的惩罚，对锦程公司主张的违约金，本院不予支持。             关于律师费，有合同依据且已实际产生，本院予以支持。             双方已经就最高额保证责任明确约定，现李晋逾期还款，对锦程公司要求崔亚利对李晋的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。崔亚利在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向李晋追偿。             双方已经就最高额抵押事项办理登记，锦程公司依法享有抵押权，可就抵押财产优先受偿。                               判决依据                       《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条。                               判决主文                       一、被告李晋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金192513.35元；             二、被告李晋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息32 224.3元及罚息[罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年5月6日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年5月7日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止]，但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限；             三、被告李晋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付律师费800元；             四、被告崔亚利对本判决第一、二、三项确定的被告李晋的债务在400 000元范围内承担连带清偿责任；被告崔亚利在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告李晋追偿；             五、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告崔亚利名下的位于湖南省郴州市107国道（不动产权证书号：郴房权证市测区字第号）的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在400 000元范围内就上述第一、二、三项债权优先受偿；             六、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费减半收取计2 238元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担118元，被告李晋负担2 120元。                               告知事项                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。             本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                                       审 判 员 谭 娟                                                    二〇二一年五月二十七日                          书 记 员 杨 岚