广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初3189号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林分行，住所地：广西玉林市一环东路158号，统一社会信用代码：91450900708650252F。 负责人：丁昌锋，行长。 委托诉讼代理人：温寿明，男，1964年10月14日出生，汉族，住广西陆川县。 委托诉讼代理人：梁智勇，男，1964年7月18日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：覃桂，男，1985年4月7日出生，汉族，身份证住址：广西玉林市玉州区，现住玉林市玉州区。 被告：陈小兰，女，1985年11月16日出生，汉族，身份证住址：广西玉林市玉州区，现住玉林市玉州区。 原告中国工商银行股份有限公司玉林分行与被告覃桂、陈小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的委托代理人梁智勇、被告覃桂到庭参加诉讼，被告陈小兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告覃桂、陈小兰与原告所签订的《个人购房借款／担保合同》立即到期，被告覃桂、陈小兰立即归还所欠原告贷款本金146343.58元，积欠利息2668.56元，本息合计149012.14元（暂计到2020年12月31日，以后的按合同约定计至本息清偿之日）；2、原告对被告覃桂、陈小兰用于贷款抵押的抵押物——玉林市玉州区的房地产折价或拍卖所得款享有优先受偿权；3、被告承担该案的全部诉讼费用。事实和理由：被告覃桂、陈小兰于2017年9月4日因购房向原告借款160000元整，与原告签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：［分营个住］字［玉林分］行［营业部］支行［2017］年［150-233］号），借款期限20年，同时借款合同约定还款方式为每月等额本息还款；该笔贷款由覃桂、陈小兰自愿提供其位于玉林市玉州区的房产作为向原告借款的抵押物，［已办理不动产登记证明，证号：桂（2017）玉林市不动产证明第XXXXX号］。2017年10月20日，原告按照约定，向被告发放贷款160000元整。借款发放后，被告已违约多期不按时还款，截止2020年12月31日，被告有连续违约6期，累计违约17期的记录；被告仅偿还原告贷款本金10653.99元、利息18689.28元，拖欠原告贷款本金146343.58元，积欠利息2668.56元。原告向被告多次进行电话催收、上门催收，但被告拒不履行还款义务。根据原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》第十四条14.1款Ｌ以及14.2款（4）（5）约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。因被告已违反双方签订借款合同的还款义务，为维护原告的合法权益，请求法院依法判决，判如原告所主张。 庭审中，原告变更诉讼请求第一项为：截止至2021年4月21日，要求被告立即归还所欠原告贷款本金146343.58元，积欠利息5425.74元。 原告对其诉称的事实在起诉时（即2021年3月30日）向本院提交的证据有：1、《结婚证》、《户口簿》复印件各一份、《居民身份证》复印件二份，欲证明被告的诉讼主体资格；2、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，欲证明被告借款事实存在；3、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明借款事实存在；4、《还款情况明细列表》、《汇总表》复印件各一份，欲证明被告的欠款情况；5、《不动产权证》、《不动产登记证明》复印件各一份，欲证明抵押成立并依法登记。 原告当庭向本院提交的证据有：《还款情况明细列表》、《汇总表》复印件各一份，欲证明被告的欠款情况（数据截止至2021年4月21日）。 被告覃桂辩称：对本金没有异议，对原告享有优先受偿权没有异议，被告希望能够与银行调解，被告大约断供四、五期，希望将断供的部分还上，大约也就是四五千块钱左右，然后按照原合同继续履行。 被告陈小兰在答辩期限内没有提交答辩状。 被告覃桂、陈小兰在法院指定的举证期限内没有提供证据。 综合原、被告的诉辩意见，以及全案证据进行分析，本院确认以下法律事实：原告中国工商银行股份有限公司玉林分行于1984年1月1日经中国银行业监督管理委员会玉林监管分局批准成立，于1990年3月5日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立的金融机构。2017年9月4日，被告覃桂为购置玉林市玉州区，与原告签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：［分营个住］字［玉林分］行［营业部］支行［2017］年［150-233］号），约定被告覃桂向原告借款160000元，该款直接划入被告覃桂指定开设在工行玉林分行陈小琼名下账户（账号：62×××92）；约定借款期限20年，还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，每月15日为还款日；同时约定借款利率（以借款凭证记载为准，借款凭证为合同的组成部分，借款凭证载明：当期执行利率为年利率5.390%，逾期利率为年利率8.0850%）、抵押、违约责任、其他条款等；被告覃桂与妻子即被告陈小兰以覃桂名下的位于玉林市玉州区为借款提供抵押担保。合同签订后，原告于2017年10月20日按约发放了贷款160000元。2017年9月25日，原告为涉案的玉林市玉州区到玉林市不动产登记局申请办理了抵押登记［《不动产登记证明》证号：桂（2017）玉林市不动产证明第XXXXX号］。被告至2021年4月21日，共拖欠8期，尚欠借款本金146343.58元，积欠利息5425.74元。原告据《个人购房借款／担保合同》违约责任第十四条14.1款Ｌ以及14.2款（4）（5）约定，以被告违约为由向本院提起诉讼。 本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，是原告与被告的真实意思表示，没有违反国家法律法规，是成立并有效的合同，本院予以确认。 一、原、被告在履行《个人购房借款/担保合同》过程中是否存在违约行为及原告诉请的借款本息的问题。 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》既已成立并生效，据上法律的规定，原、被告均应按照合同的约定全面履行自己的义务；原告已按约定发放了贷款160000元，被告覃桂依法应该按约按期向原告还本付息，但被告覃桂近期却未能按月还款给原告，已违约，原告根据合同的约定可主张合同立即到期，要求被告覃桂归还借款本金146343.58元及支付利息（至2021年4月21日止利息为5425.74元，以后利息以人民币146343.58元为基数，自2021年4月22日起至还清之日止，按合同约定的利率计算），符合借款合同的约定，证据充分，没有违反国家的法律法规，本院予以支持。 二、被告陈小兰对被告覃桂在本案的债务应否承担共同的清偿责任的问题。 被告陈小兰做为涉案抵押物（位于玉林市玉州区）的共有人，已签字确认为本案借款提供抵押担保，对本案借款是明确知情。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释（法释［2017］4号）第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。本案借款是产生在被告覃桂与被告陈小兰的夫妻关系存续期间；而且借款用途为购置夫妻共同居住使用的位于玉林市玉州区所需。因此，原告据上法律的规定可要求被告陈小兰承担与被告覃桂共同偿还本案债务的民事责任，原告的诉请合理合法，证据充分，本院予以支持。 二、原告对涉案的抵押物折价或拍卖所得款是否享有优先受偿权的问题。 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”；第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。被告覃桂与陈小兰以覃桂名下的位于玉林市玉州区为本案借款提供抵押担保。合同签订后，原告为涉案的玉林市玉州区到玉林市不动产登记局申请办理了正式的抵押登记，取得《不动产登记证明》，因此，原告依法对涉案抵押物享有优先受偿权。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告覃桂、陈小兰归还借款本金146343.58元给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行； 二、被告覃桂、陈小兰支付利息给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行（计算方法：至2021年4月21日止利息为5425.74元，以后利息以人民币146343.58元为基数，自2021年4月22日起至还清之日止，按合同约定的利率计算）； 三、原告中国工商银行股份有限公司玉林分行对被告覃桂名下的位于玉林市玉州区［《不动产登记证明》证号：桂（2017）玉林市不动产证明第XXXXX号］的折价或拍卖所得款享有优先受偿权。 本案受理费3280元，减半收取为1640元，由被告覃桂、陈小兰负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  包智慧 二〇二一年五月二十五日 书记员  吕玉凤