大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初1957号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区长江路88号。负责人：蔺湘，该公司经理。委托诉讼代理人：李娜、张林玉，北京德恒（大连）律师事务所律师。被告：金宝琴，女，1968年6月10日生，满族，住辽宁省西丰县。委托诉讼代理人：李荣彪（系被告金宝琴丈夫），男，1966年4月27日生，满族，住辽宁省西丰县。被告：李荣彪，男，1966年4月27日生，满族，住辽宁省西丰县。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告金宝琴、李荣彪保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月6日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司委托诉讼代理人李娜，被告金宝琴委托诉讼代理人即被告李荣彪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币18269.87元及自2020年7月1日起至实际付清之日止的利息；2、判令被告支付未缴保费人民币2203.87元。事实和理由为：2018年1月9日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。同日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币66349.42元。保险费按月支付，每月人民币601.06元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2018年1月12日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币60000元，后光大银行向被告发放贷款60000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2020年7月1日，原告向光大银行赔付18269.87元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截止2020年7月1日，被告拖欠原告保险费人民币2203.88元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。因被告金宝琴与被告李荣彪在案涉债务发生时是夫妻关系存续期间，且根据其填写的证据材料显示案涉贷款是用于共同经营大连果蔬批发市场荣彪粮油摊，根据工商信息显示其为个体工商户，实际经营者为李荣彪，所以案涉债务属于用于夫妻关系存续期间的共同生产生活所用。因此，应由二被告共同承担偿还责任。二被告共同辩称，对原告的保险合同有异议，原告没有给过我保险合同，被告不清楚原告保险了什么，对保险的数额不认可。投保单上投保人处的签名及手印是被告金宝琴签字捺印的，但当时签名时是空白的，内容是后填的。被告没有看到过保险单，原告没向我方提供过保单，对保险内容根本不知道。跟贷款本金相比，保险费非常高，如果原告向我们说明了这个情况，我们绝对不会贷款的，这样高的利息接近高利贷。经审理查明，2018年1月9日，被告金宝琴向原告提交个人信用贷款保证保险投保单，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大八一路支行”）签订的个人贷款合同（无担保条款）项下贷款投保。同日，原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告，被保险人为光大八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额60000元，保险费21638.16元（按月支付，每月601.06元），保险金额66349.42元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2018年1月12日，被告金宝琴与光大八一路支行签订个人贷款合同（无担保条款），该银行向被告发放贷款60000元。上述贷款及保险协议履行过程中，被告未依约向银行还款。2020年7月1日，原告向光大八一路支行支付代偿款18269.87元。原告理赔后，被告贷款结清。光大八一路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对被告的追偿权。截至2020年7月1日，被告拖欠原告保险费2203.87元。另查，被告金宝琴、李荣彪系夫妻关系，二人于1989年11月26日登记结婚。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告金宝琴为履行与光大八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向光大八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告的代位求偿权，故原告要求被告金宝琴偿还代偿款18269.87元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告金宝琴支付利息的诉讼请求，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持以实际未清偿代偿款为基数，自2020年7月1日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付。被告金宝琴除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2020年7月1日拖欠保险费2203.87元，该费用亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告李荣彪对上述债务承担共同还款责任，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。案涉贷款合同中载明的贷款用途为生产生活所需，案涉贷款数额未超出日常生产生活需要，故对原告该主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、被告金宝琴、李荣彪于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款18269.87元并支付利息（以实际未清偿代偿款为基数，自2020年7月1日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。二、被告金宝琴、李荣彪于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险费2203.87元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费减半收取156元（原告已预交），由被告金宝琴、李荣彪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 员  赵 新二〇二一年五月二十四日法官助理  李世华书 记 员  宁婉廷