苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0508民初3216号原告：苏半城非融资性担保（苏州）有限公司，住所地江苏省苏州市。法定代表人：王健，该公司经理。委托诉讼代理人：惠祖峰，男，该公司员工。被告：顾菊慧，女，1982年9月11日出生，汉族，住江苏省东台市。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司与被告顾菊慧追偿权纠纷一案，本院于2021年4月21日立案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，并于2021年5月14日公开开庭进行审理。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司的委托诉讼代理人惠祖峰到庭参加诉讼，被告顾菊慧经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿付原告代为清偿的银行借款10000元并支付利息1000元(按银行同期信用贷款利率(1%)自2020年5月28日起暂算至起诉之日，判决至实际清偿之日)，前述两项合计(11000)元。2、本案诉讼费用以及本案所产生的一切费用由被告承担。事实和理由：被告因购买车辆(车牌号苏Ｅ×××××，车架号：LNBRXXXAXXX92的北京牌汽车)需要，于2018年9月29日与苏州银行签订《信用卡汽车分期付款业务合同》一份，合同编号10XXXXXXXX002，申请分期付款人民币41825元，银行利率12.5%，分36期，每月还款金额为1307.03元，并办理了车辆的抵押登记手续，且原告为被告向苏州银行提供了连带保证责任。由于借款后被告未能按时还款，苏州银行要求原告承担担保责任，原告于2020年5月28日向苏州银行代偿了借款本息及违约金合计人民币27884.48元，并取得了苏州银行的代偿证明书，原告应享有抵押车辆处置价款的优先受偿权。另根据被告承诺，如被告逾期还款，就原告垫付还款资金，被告需按银行同期贷款利率的4倍支付利息，经原告向被告追偿，被告已经偿还了部分欠款，剩余10000元追偿未果，特依法提起诉讼。被告顾菊慧未作答辩，也未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：苏半城非融资性担保（苏州）有限公司成立于2016年2月26日，注册资本3000万元。该公司经市场监督管理部门登记的经营范围包括：交易担保中的履约类担保、税收担保、司法担保；工程项目投资、实业投资、创业投资、展览展示服务、市场营销策划、企业康咨询、商务信息咨询、招标代理、房地产营销策划、楼盘销售代理、房产中介服务（依法须经批准的项目，经相关部门审批后方可开展经营活动）。另经查，苏半城非融资性担保（苏州）有限公司至今未取得融资性担保机构经营许可证。2018年9月28日，原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司（甲方）与被告顾菊慧（乙方、丙方）签订《信用卡购车分期付款担保合同》一份，约定：鉴于乙方向苏州银行干将支行申请办理信用卡购车分期付款业务用于购车，根据贷款银行的要求及乙方的委托和同意，由甲方作为该笔分期贷款业务的保证人，并由甲方向贷款银行提供全额保证金质押担保并向贷款银行承担相关合同义务；为了乙方申请办理信用卡购车分期贷款业务顺利得到贷款银行审批并能尽快提车，甲方为乙方垫付购车资金41825元，根据乙方委托和同意直接汇入车商账户，乙方同意贷款银行贷款审批到账后归还甲方，同时不可撤销地授权贷款银行将贷款直接划付至甲方账户以偿还甲方为乙方垫付的购车资金和其他应付费用；为保证甲方及贷款银行权益，乙方同意向贷款银行申请的用于购车的分期贷款及手续费分期偿还，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算；如乙方未能按期偿还借款本金及手续费、利息等，导致甲方为乙方向贷款银行偿还银行债务的，甲方有权向乙方追偿，追偿范围包括甲方支付给贷款银行的所有债务（包括银行借款合同项下借款本金、手续费、利息、罚息、复息、违约金、贷款银行为实现债权的一切费用等）、违约金按照乙方贷款金额30%计算、甲方向乙方主张债权而支付的全部费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等；丙方同意将车牌苏Ｅ×××××、车架号LXXXXXXXXXXXXP2、发动机号068705的北京牌汽车抵押给贷款银行，为乙方的所有合同义务和其他法律责任向甲方承担担保责任；乙方有逾期还款行为的，则视为乙方违约，乙方同意甲方对其按揭所购车辆暂时予以保管以督促乙方正常还款，若乙方继续逾期不还的，甲方有权自行处置乙方该车辆。2018年9月28日，原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司（回购人）向苏州银行股份有限公司（债权人）出具《苏州银行信用卡汽车分期业务合作回购函》一份，载明：顾菊慧向苏州银行申请信用卡汽车分期付款42825元，回购人自愿出具本回购函，自愿为顾菊慧在其苏州银行信用卡汽车分期业务项下的全部债务承担连带保证责任；当顾菊慧不按约定正常还款时，债权人有权要求回购人对该笔不良资产进行回购，回购范围包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金等及债权人为实现债权及回购权利所支付的其他相关费用款项；如本回购人保证回购的主债务除本保证外又有物的担保的，本回购人愿意就所愿意承担回购的全部债务先于物的担保履行连带保证责任。2018年9月29日，苏州银行股份有限公司干将支行（甲方）与被告顾菊慧（乙方）签订《苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同》一份，约定：本合同项下“汽车分期付款”额度为41825元，分期期数为36期，自甲方完成分期付款操作当日起算；本合同项下的“汽车分期付款”额度用途为乙方支付其购买的车架号LNXXXXXXXXXXX2、发动机号068XXX的的汽车及汽车相关的其他产品或服务的款项；乙方以所购车辆向甲方提供抵押担保，由苏半城非融资性担保（苏州）有限公司提供连带责任保证；乙方未按在最后还款日进行还款操作即视为逾期，甲方催讨无果后，将乙方账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入下期账单，并视为本合同立即到期，乙方应按照甲方要求，一次性向甲方归还全部款项（包含但不限于剩余本金、提前还款手续费、利息及一切相关费用）。同日，被告顾菊慧出具《承诺书》一份，载明：本人在苏州银行申请的贷款，由苏半城非融资性担保（苏州）有限公司承担担保责任；本人承诺将及时还款，若出现迟延履行还款的，本人同意苏半城非融资性担保（苏州）有限公司替本人先行垫付还款，且无需先征得本人同意，苏半城非融资性担保（苏州）有限公司替本人还款的金额视为对本人的借款，当垫款资金进入本人还款账户后即视为借款关系成立，本人同意自款项进入本人还款账户之日起支付银行同期贷款利率四倍作为借款利息，且借款期限至少为一个月。上述合同签订后，苏州银行按《汽车分期付款业务合同》约定向指定账户发放信用卡透支款，并由顾菊慧进行信用卡分期还款。但在其后的还款过程中，顾菊慧出现未按约还款的违约情形。为此，苏州银行遂宣布顾菊慧合同项下的透支债务提前到期，并要求原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司承担连带保证责任。原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司根据苏州银行的上述要求，于2020年5月28日为顾菊慧代偿信用卡欠款本息27884.48元。原告陈述，原告为被告顾菊慧代偿后，经催要，被告顾菊慧偿还了部分款项，现尚有10000元本金未偿还。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中，被告因拖欠信用卡欠款本息未付，原告为被告垫付了相应的信用卡欠款，原告有权要求被告偿还垫付款本金及利息。关于利息的标准，因《信用卡购车分期付款服务合同》中约定的违约金实际系原告在缺乏融资性担保经营资质的情况下，为被告提供融资性担保并约定以高额违约金，意在获取垫付款的高额收益，对原告的该类行为及相关约定内容，依法不应予以保护。原告虽主动调整为按年利率12%计算利息，但该计算标准仍然过高，本院依法调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年5月28日起计算至实际给付之日止。被告顾菊慧经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告顾菊慧于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告苏半城非融资性担保（苏州）有限公司代偿款10000元及资金占用利息（以10000元为基数，自2020年5月28日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取38元，由被告顾菊慧负担并于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给原告。本判决为终审判决。审 判 员  孙 霞二〇二一年五月十四日法官助理  金徐珩书 记 员  周梦茜