贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0123民初77号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省修文县龙场镇迎春路46号。 法定代表人：邢昉，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张敏，贵州言行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：章晓兴，贵州伯克利律师事务所律师。 被告：余端天，男，1975年04月03日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司(以下简称修文农商行）与被告余端天金融借款合同纠纷一案，本院于2020年06月02日作出（2020）黔0123民初123号民事判决，被告余端天不服，提出上诉。贵州省贵阳市中级人民法院于2020年11月16日作出（2020）黔01民终7781号民事裁定，发回重审。本院于2021年01月05日立案后，依法适用普通程序另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告修文农商行的委托诉讼代理人章晓兴到庭参加诉讼、被告余端天经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告修文农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《综合授信及借款合同》、《最高额抵押合同》；2.判令被告一次性向原告清偿借款本金2200000.00元；3.判令被告向原告支付2019年07月21日起至2019年09月21日止的利息39355.34元、复利420.46元；4.判令被告向原告支付2019年09月22日起至借款本金清偿之日止的罚息，以2200000.00元为基数，按照月利率8.74995‰标准计算，同时计算复利；5.判令原告对被告位于贵州省贵阳市白云区［不动产权证号：黔（xxxx）白云区不动产权第××号］（以下简称案涉房屋）房屋的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在第1、2项范围内享有优先受偿权；6.判令被告向原告支付实现债权律师费110891.03元；7.判令被告对上述债务承担清偿责任；8.案件受理费由被告承担。在诉讼过程中，原告自愿放弃第一项诉讼请求。 事实和理由：2017年06月20日，被告余端天作为借款人和原告贵州修文农村商业银行股份有限公司（以下简称修文农商行）作为贷款人签订了《综合授信及借款合同》（编号：筑修农信（小微）综授信字第20170154号），授信金额为2200000.00元，授信期限为自2017年06月20日至2027年06月19日。合同约定：余端天向贷款人借款2200000.00元，用于进购一级豆油，贷款期限自2017年06月20日至2020年06月19日，贷款利率为固定利率，利息为贷款实际发放之日起按月利率5.8333‰计算，按月结算，结息日为每月的20日。还款方式为按月结息，到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自逾期次日起计收复利。本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。若发生未按期归还债务本息等违约情形，贷款人有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用。借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。被告余端天用其位于贵阳市白云区房屋［建筑面积：335.00㎡，产权证号：黔（xxxx）白云区不动产权第××号］为其本人在修文农商行自2017年06月20日至2027年06月19日期间办理约定的各类业务实际形成的债权最高余额2200000.00元提供抵押，并与原告修文农商行签订了《最高额抵押合同》［编号：筑修农信（小微）最高抵字第20170167号］，抵押范围：债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人垫付的有关费用以及贷款人保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押期间为自2017年06月20日至2027年06月19日。合同签订后，原告于2017年06月20日依约向被告余端天指定的账户：xxxxxxxxxx(收款人余端天）发放了贷款本金2200000.00元，被告余端天在《借款借据》上签字捺印进行了确认。但被告余端天在取得贷款后的第25个月即2019年07月21日便未按时付款，一直逾期至今。贷款发放后，截止至2019年07月21日，被告余端天共计偿还款项312924.12元，其中：偿还本金Ｏ；支付利息312703.84元、复利￥220.28元、罚息Ｏ元），尚欠本金2200000.00元、借期内正常利息39355.34元、复利420.46元、罚息Ｏ元。逾期后，原告通过各种途径联系被告，但被告仍拒绝还款，被告逾期还款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，根据双方所签订的《综合授信及借款合同》的约定，原告有权要求被告立即归还上述合同项下全部剩余借款及利息、罚息、复利。综上所述，原告认为，被告余端天逾期偿还原告借款及利息的行为已经构成违约行为，其行为严重侵犯了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第三条、第三十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、一百一十二条的规定，特向法院提起诉讼。 被告余端天未作答辩。 本院经审理认定如下事实：2017年6月20日，原告修文农商行（原修文县农村信用合作联社）作为贷款人与被告余端天作为借款人签订《综合授信及借款合同》（以下简称借款合同）约定：一、授信金额2200000.00元；额度期限内，额度可循环使用；在综合授信范围内的单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率等具体以借款借据或线上平台进行确定。二、借款用途进购一级豆油。三、贷款逾期的，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；本合同项下的贷款按日计息，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利；按月结息，结息日一般固定为每月的第20日。四、还款方式为按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日。五、未按期归还债务本息的，贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。借款到期前，对借款人未按时还清的借款利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。六、借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。同日，被告余端天作为抵押人与原告作为抵押权人签订《最高额抵押合同》约定，被告余端天以其名下坐落于贵阳市白云区房屋［不动产权证号：黔（xxxx）白云区不动产权第××号］为案涉借款提供最高额抵押，抵押期限自2017年06月20日起至2027年06月19日；抵押担保最高本金金额为2200000.00元；抵押担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）以及实现债权和抵押权的费用包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，被告余端天作为乙方（被服务人）、丙方（抵押人）与案外人贵州红星金服资产管理有限公司作为甲方（服务人）签订《个人贷款助贷服务合同》约定，乙方在修文县农村信用合作联社办理借款业务，特向甲方申请助贷保证服务，乙方支付服务费及其他费用，双方约定了相应的权利义务。 2017年06月20日，原告向被告余端天发放贷款，经被告余端天签名捺印确认的借款借据载明：借款金额2200000.00元，借款利率5.8333‰，到期日期2020年06月19日，结息方式按月结息，还本方式按期还本。2017年07月04日，当事人就被告余端天提供抵押的房屋办理了抵押登记。之后，被告余端天向原告支付部分借款利息，截至2019年06月30日，被告向原告支付利息312703.84元、复利223.18元，自2019年07月21日起便未按约定向原告还款，未偿还借款本金。2019年08月21日，原告与贵州博矩律师事务所签订《委托代理合同》约定：本案为风险代理，律师费110891.03元，待案件胜诉结案并执行完毕后支付。2020年11月20日，原告与贵州言行律师事务所签订《委托代理合同》约定，贵州言行律师事务所接受原告委托，指派律师就原告与被告余端天金融借款合同纠纷一案进行诉讼，原告支付律师费110891.03元。诉讼中，原告自愿主张自案涉借款到期后即2020年07月21日起计算罚息即逾期利息。 另查明，自2017年06月21日起至2018年12月24日止，原告每月从被告余端天账户上代扣由案外人贵州红星金服资产管理有限公司收取的服务费。该期间，2017年06月扣收126.30元，有7个月扣收3789.06元、有10个月扣收3915.36元，有一个月扣收3536.46元，共计扣收服务费69339.78元。诉讼中原告向本院提交书面说明自愿主张将该服务费抵扣被告向原告借款的本金。 以上事实，有当事人陈述以及原告提供的《综合授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人贷款助贷服务合同》、借款借据、不动产权证、不动产登记证明、逾期时间表、还款记录、欠款情况、委托代理书、律师费发票、结算业务申请书等证据在卷佐证，上述证据，来源合法，客观真实，相互印证，本院予以确认。 本院认为，金融借款合同中借款人应当按照合同约定还本付息；担保人应当依法承担担保责任。本案中，原告依约向被告余端天提供借款2200000.00元，已履行合同义务，被告应当依约向原告偿还借款本息。借款后，被告余端天未按约定时间和数额向原告还款，且案涉借款已经到期，原告要求被告余端天偿还借款本金及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于扣收服务费的抵扣问题，根据《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”被告未到庭，也未对其被扣收的服务费如何抵扣提出意见，原告自愿主张扣收被告服务费69339.78元抵扣借款本金，且被告尚欠原告的借款利息数额超过上述服务费，原告的主张对被告有利，本院从其自愿并予以确认，故被告应向原告偿还的借款本金为2200000.00元-69339.78元=2130660.22元。 关于原告主张的利息如何确定的问题，被告自2019年07月21日起未支付利息，根据当事人约定，借期利息以借款本金为基数，按照月利率5.8333‰标准，自2019年07月21日起计算至2020年06月19日止；诉讼中原告自愿主张自案涉借款到期后即2020年07月21日起计算逾期利息，本院从其自愿，自2020年07月22日起至借款本息清偿之日止的逾期利息、复利，应当根据借贷双方约定的逾期利息、复利的计算方式及利率计算标准确定，逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照月利率8.74995‰标准计算，利息、逾期利息、复利累计计算不得超过年利率24%。因逾期利息及复利均是被告因违约应承担的违约责任，如对逾期利息计收复利加重了借款人的违约责任，故原告提出逾期利息计算复利的主张，本院不予支持。被告余端天以其名下房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，且在抵押权人行使抵押权的法定期限内，原告主张对抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权，本院予以支持。 对于原告主张的律师费，虽然原、被告签订的《综合授信及借款合同》、《最高额抵押合同》明确约定被告违约致使原告诉讼实现债权的，原告有权要求被告承担实现债权的费用包括律师费，但根据原告提供的《委托代理合同》，风险代理的付款条件尚未成就，律师费是否实际发生亦不明确，故对原告主张的律师费，本院不予支持，被告可待付款条件成就后另案主张。在本案重审中原告又提交了委托代理书、律师费发票及结算业务申请书证明其支付律师费。但原告与律师事务所签订委托代理书的时间为2020年11月20日，应当是本案重审时委托律师进行诉讼，一是该律师费不是必然产生的费用，二是本案重审时原告委托律师进行诉讼产生的律师费如果由被告承担，加重了被告方的负担，也显失公平，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下： 一、被告余端天于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司偿还借款本金2130660.22元； 二、被告余端天于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司支付借期利息、逾期利息及复利（借期利息以2130660.22元为基数，按照月利率5.8333‰标准，自2019年07月21日起计算至2020年06月19日止；逾期利息以尚欠借款本金为基数，按照月利率8.74995‰标准，自2020年07月21日起计算至借款付清之日止；复利以应付未付借期利息为基数，自2019年07月21日起至2020年06月19日止，按照月利率5.8333‰标准计算，自2020年06月20日起至利息付清之日止，按照月利率8.74995‰按月分段计算）； 三、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司对被告余端天名下坐落于贵阳市白云区房屋［不动产权证号：黔（xxxx）白云区不动产权第××号］拍卖、变卖或者折价所得价款在上述第一、二项债权未清偿范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25606.00元，由被告余端天负担23301.00元，原告贵州农村商业银行股份有限公司负担2305.00元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 长  饶伏龙 人民陪审员  宋洪梅 人民陪审员  杨定兰 二〇二一年五月十七日 法官助理郑家凤 书记员严红碧