安徽省铜陵市铜官区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0705民初1858号 原告：中国农业银行股份有限公司铜陵分行，住所地安徽省铜陵市淮河南路（金融大厦）。 负责人：冯华胜，分行行长。 委托诉讼代理人：方习存，安徽创元律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李钊雅，安徽创元律师事务所律师。 被告：李高丰，女，1981年12月17日生,汉族，户籍地安徽省铜陵市枞阳县，现住安徽省铜陵市。 被告：崔光警，男，1975年11月15日生，汉族，户籍地安徽省铜陵市铜官区，现住安徽省铜陵市。 被告：安徽万泰置业有限公司，住所地安徽省铜陵市铜官区铜井西路2999号。 法定代表人：林建新，公司董事长。 委托诉讼代理人：许和平，安徽许和平律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司铜陵分行（下称农行铜陵分行）与被告李高丰、崔光警、安徽万泰置业有限公司（下称万泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行铜陵分行的委托诉讼代理人方习存、李钊雅、被告李高丰、万泰公司的委托诉讼代理人许和平到庭参加诉讼，被告崔光警经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农行铜陵分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告农行铜陵分行与被告李高丰、崔光警、万泰公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告李高丰偿还借款756，773.29元、截至2021年3月23日利息（含罚息、复利）55,603.47元，共计812,376.76元，并按合同约定支付自2021年3月24日起至本息付清之日止的利息（含罚息、复利）；3.判令被告崔光警、万泰公司对被告李高丰的上述第一项付款义务承担连带清偿责任；4.判令原告农行铜陵分行对被告李高丰、崔光警所有的位于万泰水晶城x组团农贸市场沿街商铺x号不动产拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；5.判令被告李高丰、崔光警、万泰公司向原告农行铜陵分行支付实现债权费用（律师代理费）41,371元；6.本案诉讼费由被告李高丰、崔光警、万泰公司共同承担。事实和理由：李高丰因购买万泰公司开发的水晶城x组团农贸市场沿街商铺x号房，向中国农业银行股份有限公司铜陵西湖支行(下称西湖支行)申请贷款。2013年9月16日，西湖支行与李高丰、崔光警、万泰公司共同签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为1,550,000元;借款期限为120个月；借款人未按约定按期足额偿还借款的，西湖支行有权提前收回已发借款，有权提前行使担保权；崔光警为连带责任保证人，万泰公司作为保证人提供阶段性担保，自借款发放之日起至西湖支行作为抵押权人取得抵押登记凭证前承担连带责任保证。李高丰与崔光警系夫妻关系，崔光警向农行铜陵分行出具一份《共同还款承诺书》，承诺对李高丰的还款义务(本金、利息和相关费用)承担连带责任。西湖支行依照合同约定在2014年1月23日向李高丰放款后，李高丰自2019年12月份起未按合同支付借款本息，截至2021年3月23日，李高丰尚欠逾期本金223,697.36元及利息55,603.47元(含罚息9,725.61元、复利2,500.88元)。2016年11月30日，农行铜陵分行对西湖支行印章停止使用。农行铜陵分行向各被告催款未果。综上，农行铜陵分行遂诉至法院，请求判如所请。 李高丰承认农行铜陵分行在本案中主张的事实，但认为不应收取罚息。农行铜陵分行主张的实现债权费用过高。 崔光警未作答辩。 万泰公司辩称，对农行铜陵分行与李高丰、崔光警、万泰公司签订《个人购房担保借款合同》的事实没有异议。对农行铜陵分行的第一项诉讼请求没有异议。因本案既有保证又有抵押，农行铜陵分行应先行使抵押权，在抵押财产不足以清偿的情况下，万泰公司对清偿不足部分承担连带责任保证。本案案情简单，事实清楚，农行铜陵分行主张实现债权费用过高，请求法院予以减少。 本院经审理认定事实如下：李高丰因购买万泰公司开发的水晶城x组团农贸市场沿街商铺x号房屋，向西湖支行申请贷款。2013年9月16日，西湖支行（贷款人）与李高丰（借款人、抵押人）、崔光警（保证人）、万泰公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为1,550,000元，借款期限为120个月，每月等额本息还款，利率按银行同期贷款利率上浮10%，对借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，农行铜陵分行有权提前收回已发借款，有权提前行使担保权；万泰公司作为阶段性担保保证人，自借款发放之日起至农行铜陵分行作为抵押权人取得抵押登记凭证前承担连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。崔光警还作为共同还款人和保证人向农行铜陵分行出具一份《共同还款承诺书》，承诺对李高丰的还款义务(本金、利息和相关费用)承担连带责任保证。2014年1月23日，农行铜陵分行依照合同约定向李高丰发放贷款1,550,000元，但李高丰自2019年12月起未按合同约定支付借款本息，截止2021年3月23日，李高丰尚欠本金756，773.29元（含逾期本金223,697.36元）及利息55,603.47元(含罚息9,725.61元、复利2,500.88元)。 另查明，《个人购房担保借款合同》第十条第10.1.4（8）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。《个人购房担保借款合同》第十二条第12.8因借款人、保证人、或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人、或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 水晶城G组团农贸市场沿街商铺21号房屋现仍登记在万泰公司名下。农行铜陵分行对该房屋未办理抵押权登记。 2016年11月30日，农行铜陵分行依据农银皖发[2016]通知对西湖支行印章停止使用。 上述事实，有农行铜陵分行提供的《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、贷款余额及欠息明细等证据证明，上述证据经庭审举证、质证、审核，并结合当事人的陈述予以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，双方均应按合同约定，全面履行各自的义务。农行铜陵分行依约向李高丰发放了贷款，但李高丰未能按约还款，农行铜陵分行要求李高丰返还借款本金、支付利息、复利及罚息的诉讼请求符合合同约定；结合本案案情，农行铜陵分行主张的实现债权费用偏高应适当减少，金额为30,000元为宜。抵押权自登记时设立，本案中，水晶城x组团农贸市场沿街商铺x号房屋产权现仍登记在万泰公司名下，未办理抵押权登记，故农行铜陵分行未取得该房屋的抵押权，对该房屋不享有优先受偿权。作为保证人的崔光警、万泰公司应在其保证范围内对李高丰的债务承担连带责任保证。万泰公司关于仅对清偿不足部分承担连带责任的抗辩缺乏合同和法律依据。 综上所述，本院依据查明的事实，对农行铜陵分行的诉讼请求予以部分支持，对李高丰、万泰公司关于农行铜陵分行主张实现债权费用过高辩称，予以采纳，对李高丰关于不应计收罚息的辩称缺乏合同和法律依据，不予采纳。 依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百零三条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司铜陵西湖支行与李高丰、崔光警、安徽万泰置业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告李高丰于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司铜陵分行借款本金756，773.29元、利息55,603.47元(含罚息9,725.61元、复利2,500.88元)，共计812,376.76元，并按合同约定支付自2021年3月24日起至本息付清之日止的利息（含罚息、复利）； 三、被告崔光警、安徽万泰置业有限公司对上述第二项付款义务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告李高丰追偿； 四、被告李高丰、崔光警、安徽万泰置业有限公司于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司铜陵分行支付律师代理费30,000元； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司铜陵分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12,337元，减半收取6,168.50元，由原告中国农业银行股份有限公司铜陵分行负担80.50元，李高丰、崔光警、安徽万泰置业有限公司共同负担6,088元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员  许介平 二〇二一年五月二十七日 书记员  洪 亮 附相关法律条文 《中华人民共和国民法典》 第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。 当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。