湖南省常德市鼎城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0703民初1359号原告：常德农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省常德市武陵区府坪街道办事处青阳阁社区朗州路137号。法定代表人：陆化，该公司董事长。委托诉讼代理人：谭桂英，女，1973年9月16日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。系该行员工。委托诉讼代理人：杨善斌，男，1964年1月23日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。系该行员工。被告：姜开敏，男，1988年2月15日出生，回族，住湖南省常德市鼎城区。委托诉讼代理人：姜大新，男，1962年11月11日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。系姜开敏父亲。被告：彭诗琦，女，1990年10月2日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区。被告：姜大新，男，1962年11月11日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。被告：罗双云，女，1965年9月13日出生，回族，住湖南省常德市鼎城区。委托诉讼代理人：姜大新，男，1962年11月11日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。系罗双云丈夫。被告：常德牛牛米业有限公司，住所地湖南省常德市鼎城区。法定代表人：姜大新,该公司执行董事。被告：姜爱英，女，1990年1月17日出生，回族，住湖南省常德市鼎城区。委托诉讼代理人：姜大新，男，1962年11月11日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。系姜爱英父亲。原告常德农村商业银行股份有限公司（以下简称常德农商行）与被告姜开敏、彭诗琦、姜大新、罗双云、常德牛牛米业有限公司（以下简称牛牛米业公司）、姜爱英金融借款及保证合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。常德农商行委托诉讼代理人谭桂英、杨善斌，姜大新本人并作为姜开敏、罗双云、姜爱英共同的委托诉讼代理人及牛牛米业公司的法定代表人到庭参加诉讼，彭诗琦经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。常德农商行向本院提出诉讼请求：1、判令解除常德农商行与姜开敏、彭诗琦签订的《最高额借款合同》（福祥便民卡）［（常鼎许）最高额借字（2019）第34号］；2、判令姜开敏、彭诗琦偿还常德农商行借款本金5350000元及利息、罚息（按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；3、判令姜大新、罗双云、牛牛米业公司对上述第二项范围债务承担连带清偿责任；4、确认常德农商行在上述第二项债权范围内对姜开敏、彭诗琦、姜大新、罗双云、牛牛米业公司、姜爱英提供的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5、姜开敏、彭诗琦、姜大新、罗双云、牛牛米业公司、姜爱英承担案件受理费、财产保全费。事实与理由：姜开敏、彭诗琦系共同借款人，因扩大公司经营缺乏资金，向常德农商行下属的原丁家港支行申请借款，经协商后，双方于2016年6月27日签订（丁家港支行）最高额借字［2016］第025号最高额借款合同，约定姜开敏借款5000000元，借款日期自2016年6月27日至2019年6月26日。为担保借款清偿，五被告用登记在本人及公司名下位于常德市鼎城区××乡××巷村的房产、土地（产权人：罗双云、姜开敏，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××2号、常鼎房权证许家桥共字第0××3号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2008）第2××0号；产权人：姜大新，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××4号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2008）第2××9号；产权人：常德牛牛米业有限公司，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××8号、0××9号、0××1号、0××2号、0××3号、0××4号、0××5号、0××6号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2012）第1××6号）提供抵押担保。合同签订后，常德农商行按约向姜开敏发放贷款5000000元。姜开敏借款后因经营原因，未能按期偿还借款本息，经协商后双方于2019年6月25日签订《借款展期协议》，将借款展期至2020年6月25日，五被告继续用上述资产提供抵押担保。同时姜大新、罗双云、牛牛米业公司对上述借款提供连带责任担保，签订了《保证合同》。2019年12月4日，姜开敏与常德农商行签订《最高额借款合同》（福祥便民卡），约定姜开敏借款350000元，期限三年，自2019年12月4日至2022年12月3日，同时姜开敏、姜爱英用其所有的房地产（产权人：姜开敏，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××6号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2010）第4××3号；产权人：姜爱英，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××7号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2010）第4××2号）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（湘（2019）鼎城区不动产证明第0××1号），同时姜大新、罗双云、牛牛米业公司对上述借款提供了连带责任保证担保，签订了《保证合同》。常德农商行按约向姜开敏发放了借款350000元。以上借款共计5350000元。现姜开敏、彭诗琦未按约清偿债务，尚欠借款本金5350000及利息、罚息未还，已构成违约。常德农商行认为，双方签订的借款合同、抵押合同、保证合同均合法有效，且办理了抵押登记，抵押权依法成立。故诉至法院，请求判如所请。姜开敏、姜大新、罗双云、牛牛米业公司、姜爱英共同辩称：借款、抵押担保属实，姜开敏系姜大新的儿子，彭诗琦系姜大新的儿媳妇，罗双云系姜大新的妻子，姜爱英系姜大新的女儿，其家人用个人资产及牛牛米业公司的资产作抵押向常德农商行借款5350000元，现愿意还款，且已经还款20000元，因经济困难不能一次性偿还，只能分月偿还，恳请免除罚息。彭诗琦未到庭应诉，未向本院提交答辩意见。根据当事人的诉辩主张及举证质证情况，本院查明如下案件事实：2016年5月5日，姜开敏、彭诗琦向常德农商行丁家港支行出具共同借款人承诺书，承诺：姜开敏、彭诗琦为共同借款人，推荐姜开敏作为借款人办理借款手续，借款人所签订的借款合同、担保合同（包括抵押、质押、保证合同）都是姜开敏、彭诗琦的共同意思表示，对共同借款人均具有同等约束力，借款人所签订的还款协议（包括贷款展期）对所有共同借款人具有同等法律效力。2016年6月27日，姜开敏与常德农商行丁家港支行签订编号为（丁家港支行）最高额借字［2016］第025号的《最高额借款合同》，约定姜开敏借款5000000元，借款日期自2016年6月27日起至2019年6月26日止，借款利率为月利率7.68‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。同日，姜开敏、姜大新、罗双云、牛牛米业公司分别与常德农商行丁家港支行签订《最高额抵押合同》，姜开敏、罗双云以其共有的房产（房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××2号、常鼎房权证许家桥共字第0××3号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2008）第2××0号）、姜大新以其名下的房产（房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××4号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2008）第2××9号）、牛牛米业公司以其名下的房产（房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××8号、0××9号、0××1号、0××2号、0××3号、0××4号、0××5号、0××6号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2012）第1××6号）为姜开敏的前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，前述《最高额抵押合同》均约定：抵押人同意，主合同期限届满，抵押权人与债务人协商达成贷款展期的，抵押人仍在原担保范围内承担担保责任。2016年7月1日，常德农商行丁家港支行向姜开敏发放贷款5000000元。2019年6月25日，常德农商行许家桥支行与姜开敏签订《借款展期协议》，约定合同借款金额为5000000元，原约定借款到期日为2019年6月26日，展期后到期日为2020年6月25日，借款利率执行年利率8.64%，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效，展期后变更担保人或担保物的，以另行签订的担保合同为准。姜开敏作为借款人在展期协议上签字，姜开敏、姜大新、罗双云、牛牛米业公司作为担保人在展期协议上签字，同日，姜大新、罗双云与常德农商行许家桥支行签订《保证合同》，同意为姜开敏的前述债务承担连带责任保证。2019年11月18日，姜开敏、彭诗琦向常德农商行许家桥支行出具共同借款人承诺书，承诺：姜开敏、彭诗琦为共同借款人，推荐姜开敏作为借款人办理借款手续，借款人所签订的借款合同、担保合同（包括抵押、质押、保证合同）都是姜开敏、彭诗琦的共同意思表示，对共同借款人均具有同等约束力。2019年12月4日，姜开敏与常德农商行许家桥支行签订《最高额借款合同》（福祥便民卡）［（常鼎许）最高额借字（2019）第34号］，约定姜开敏借款350000元，期限自2019年12月4日起至2022年12月3日止，借款利率为年利率8.64%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，构成借款人违约或信用质量下降，借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项，借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息。同日，姜开敏、姜爱英与常德农商行许家桥支行签订《最高额抵押合同》，以其名下的房产（产权人：姜开敏，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××6号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2010）第4××3号；产权人：姜爱英，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××7号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2010）第4××2号）为姜开敏的前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，姜大新、罗双云、牛牛米业公司与常德农商行许家桥支行签订《最高额保证合同》，同意为姜开敏的前述债务承担连带责任保证。现借款本金为5000000元的贷款已到期，姜开敏、彭诗琦未偿还本金，自2020年6月25日开始逾期支付利息；借款本金为350000元的贷款尚未到期，自2020年12月3日开始逾期支付利息，姜开敏、彭诗琦最后一次还款是2021年3月偿还本金20000元。截至2021年3月10日，姜开敏、彭诗琦尚欠常德农商行借款本金5330000元及利息、罚息390122.25元。本院认为，本案中常德农商行与姜开敏签订的两份《最高额借款合同》系双方真实意思表示，该合同合法有效，彭诗琦出具共同借款人承诺书，系共同借款人。常德农商行按合同约定将5000000元及350000元贷款发放给了姜开敏，双方形成债权债务关系，姜开敏、彭诗琦理应按约定还本付息。现借款本金为350000元的合同尚未到期，但姜开敏、彭诗琦未按照约定偿还合同项下借款本息，构成违约，常德农商行有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项，故对常德农商行请求解除与姜开敏、彭诗琦签订的《最高额借款合同》（福祥便民卡）[（常鼎许）最高额借字（2019）第34号]的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，债务应当清偿，借款本金为5000000元的合同已到期，借款本金为350000元的合同虽未到期，在解除之后视为借款提前到期，被告未按约定偿还本息，常德农商行有权要求计收罚息，合同约定逾期罚息利率在原借款利率（年利率8.64%）基础上加收30%确定，因被告借款系用于牛牛米业公司经营，考虑到疫情影响，本院酌定逾期罚息利率为在原借款利率基础上加收15%确定，即为年利率9.936%，姜开敏、彭诗琦尚欠常德农商行借款本金5330000元，故对常德农商行要求姜开敏、彭诗琦偿还借款本金5350000元及至清偿之日止的利息、罚息的诉讼请求，本院予以部分支持。借款本金为5000000元的贷款，仅有姜大新、罗双云与常德农商行许家桥支行签订《保证合同》，同意提供连带责任保证，牛牛米业公司未提供连带责任担保，借款本金为350000元的贷款，姜大新、罗双云、牛牛米业公司与常德农商行许家桥支行签订《最高额保证合同》，同意在相应担保范围内提供连带责任保证，故对常德农商行要求姜大新、罗双云、牛牛米业公司对姜开敏、彭诗琦5350000元借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以部分支持。借款本金为5000000元的贷款，姜大新、姜开敏、罗双云、牛牛米业公司与常德农商行签订《最高额抵押合同》，借款本金为350000元的贷款，姜开敏、姜爱英与常德农商行签订《最高额抵押合同》，自愿以各自名下房产为姜开敏、彭诗琦的借款在相应担保范围内提供抵押担保，且办理了他项权证，该抵押合法有效，现主合同项下债务履行期限已届满，常德农商行未受清偿，有权在相应担保范围内行使抵押权，并可以就折价、拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故对常德农商行要求对六被告提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以部分支持。彭诗琦经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百二十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除常德农村商业银行股份有限公司与姜开敏、彭诗琦签订的《最高额借款合同》（福祥便民卡）[（常鼎许）最高额借字（2019）第34号]；二、姜开敏、彭诗琦偿于本判决生效之日起三十日内偿还常德农村商业银行股份有限公司借款本金5330000元并支付利息、罚息(截至2021年3月10日利息、罚息为390122.25元，之后的罚息按年利率9.936%计算至清偿之日止）；三、姜大新、罗双云对姜开敏、彭诗琦借款本金5330000元及利息、罚息等范围内承担连带清偿责任，常德牛牛米业有限公司对姜开敏、彭诗琦借款本金330000元及利息、罚息等范围内承担连带清偿责任；四、常德农村商业银行股份有限公司对姜开敏、罗双云、姜大新、常德牛牛米业有限公司提供的抵押物（产权人：罗双云、姜开敏，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××2号、常鼎房权证许家桥共字第0××3号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2008）第2××0号；产权人：姜大新，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××4号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2008）第2××9号；产权人：常德牛牛米业有限公司，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××8号、0××9号、0××1号、0××2号、0××3号、0××4号、0××5号、0××6号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2012）第1××6号，担保范围：借款本金5000000元及利息、罚息等）、对姜开敏、姜爱英提供的抵押物（产权人：姜开敏，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××6号、国有土地使用权证：常鼎国用（2010）第4××3号；产权人：姜爱英，房产证号：常鼎房权证许家桥字第0××7号，国有土地使用权证号：常鼎国用（2010）第4××2号，担保范围：借款本金330000元及利息、罚息等）的折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。五、驳回常德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49250元，减半收取24625元，由常德农村商业银行股份有限公司负担92元，姜开敏、彭诗琦、姜大新、罗双云、常德牛牛米业有限公司、姜爱英负担24533元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  黄学政二〇二一年五月二十八日法官助理汤亚伟书记员王琼附相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。