云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0423民初657号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。负责人：袁跃宏，任行长。委托诉讼代理人：马志坚。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：陈鸿生。代理权限：特别授权代理。被告：苗春润，男，1979年9月12日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称“通海农商银行”）与被告苗春润信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序于2021年5月12日公开开庭进行了审理。原告通海农商银行的委托诉讼代理人马志坚到庭参加诉讼，被告苗春润经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金7913.53元、利息663.32元、费用3518.24元，共计12095.09元（账单金额已算至2021年2月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡申请表中的收费标准计算至被告清偿为止）；2.判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼法、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2018年5月22日被告向原告申请办理信用卡，被告填写了《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》，同意遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》等内容，并在申请人申明处签名。领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告核准后向被告发放了卡号为62×××08的金碧贷记卡。被告激活后多次使用该信用卡消费，现被告尚欠信用卡透支本金7913.53元及利息、费用未归还。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告苗春润未到庭，也未提交书面答辩意见。原告针对诉讼请求，举证如下：1.营业执照、法定代表人身份证明书、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2.被告居民身份证一份，证明被告主体信息；3.云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、收费标准、金碧贷记卡领用合约、金碧贷记卡申请使用承诺书各一份，证明原、被告之间的借款事实；4.批量余额显示、账户信用历史查询、交易明细查询各一份，证明被告尚欠的本金、利息、费用及被告交易情况等；5.贷记卡催收通知书六份，证明原告催收欠款的事实。被告苗春润未到庭进行质证，视为放弃质证权利。本院认为，原告所举证据在举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，其记载的内容能够证明被告苗春润向原告申请办理金碧贷记卡并持卡消费等事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，证据具有证明力。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2018年4月24日，苗春润向通海农商银行申请办理云南省农村信用社金碧惠农贷记卡业务（个人卡），在云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表上签名及填写个人信息。并在申请卡上注明“本人已阅读全部申请材料（包括但不限于章程、领用合约、收费标准），充分了解并清楚知晓该金碧惠农贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。”《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》主要内容如下：甲方为发卡行，乙方为金碧惠农贷记卡申请人或持卡人。一、申领。乙方保证其向甲方提供的所有申请资料和信息真实、准确、完整和合法的，并同意甲方向有关方面调查、核实有关其财产、资信等情况，并留存相关资料。甲方有权依据乙方的申请和资信状况决定是否为其发卡、发卡种类及授予信用额度。二、使用。乙方收到惠农贷记卡后，应立即在惠农贷记卡背面的签名栏上签上本人姓名，并在使用惠农贷记卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由乙方承担。凡使用密码或验证码进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息为乙方办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。惠农贷记卡卡片的有效期限最长不超过5年，具体以惠农贷记卡正面印刷的有效期为准，过期自动失效。乙方有义务保管好贷记卡及卡号、有效期、安全码等卡片信息，因惠农贷记卡或相关卡片信息保管不善被他人使用惠农贷记卡，由乙方承担由此造成的一切损失。若乙方故意将惠农贷记卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约。甲方有权收回惠农贷记卡，乙方并应承担由此给甲方造成的一切损失。三、对账和还款。对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，甲方应通过电子账单、对账单等方式，定期向乙方提供对账服务，但当期欠款小于10元（含）人民币、溢缴款低于1000元（含）人民币时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收的利息延迟到下一账单周期收取。乙方在账单日后10个自然日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要对账单，否则视同乙方已收到。乙方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。以惠农贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。乙方惠农贷记卡内的溢缴款暂不计付利息。乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息。乙方选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。通海农商银行经调查审批后，向苗春润发放授信额度为10000元，卡号为62×××08的金碧惠农贷记卡一张。苗春润持卡消费，2019年12月19日苗春润最后一次消费320元，2020年5月22日最后一次还款441.52元，之后再未进行过消费及还款，截至2021年2月25日，苗春润共欠本金7913.53元及利息、费用。账单日为每月的25日，本案的利息、费用（违约金）从2020年5月25日开始计收，违约金按最低还款额未还部分的5%按月计收。本院认为，被告苗春润向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。本案中，被告苗春润未按领用合约约定偿还原告透支本金及利息的行为，已构成违约，应当按照领用合约约定承担相应的违约责任。现原告依据领用合约约定要求被告苗春润支付透支产生的欠款本金，于法有据，本院予以支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、费用。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；费用即违约金，按最低还款额未偿还部分的5%按月计付。按上述计付标准计算，所计收的利息、费用的利率之和已超过年利率24%，故对原告主张超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苗春润于判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币7,913.53元及利息、费用（利息、费用自2020年5月25日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止），但所计收的利息、费用的利率之和以不超过年利率24%为限；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费100元，减半收取50元，由被告苗春润负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二一年五月十七日法官助理期晓萍书记员李泫松