广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2709号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：黄翀，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：孙益煌，男，1988年7月3日出生，汉族，身份证住址江西省赣州市于都县××××××××××××××××××，公民身份号码360××××××××××××836。被告：肖燕，女，1989年12月1日出生，汉族，户籍所在地江西省赣州市于都县×××××××××××，公民身份号码360××××××××××××829。被告：中山市雅建房地产发展有限公司，住所地广东省中山市××××××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××811U。法定代表人：郑某1。委托诉讼代理人：黎诗缓，该公司员工。委托诉讼代理人：包其冰，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告孙益煌、肖燕、中山市雅建房地产发展有限公司（以下简称雅建公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告孙益煌向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称农业银行三乡支行）贷款购房，借款后被告孙益煌未能按时还款，被告雅建公司系本案保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告孙益煌立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金778935.82元、利息10417.46元、罚息35.38元、复利73.25元（暂计至2020年11月30日，之后的从2020年12月1日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告孙益煌承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费36578元；3.原告农业银行中山分行对被告孙益煌、肖燕提供抵押的位于广东省中山市×××××乐新城16期10幢1座2902房的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告肖燕对被告孙益煌的上述债务承担连带清偿责任；5.被告雅建公司对被告孙益煌的上述债务在处置抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行明确本案贷款利率调整为以同档次LPR减63.5个基点确定。被告雅建房地产公司到庭并书面答辩：1.根据双方签订的《一手房贷款业务银企合作协议》、《一手楼组合担保个人住房贷款合作协议书》以及其补充协议，本公司承担的是补充清偿责任；2.依据物权法第一百七十六条，原告也应先就案涉抵押物的担保实现债权，再要求本公司就不足清偿的部分承担连带清偿责任；3.判决优先适用物的担保实现债权符合效率优先、兼顾公平的原则，有利于减少司法资源的浪费；4.本公司不应承担本案中的律师费、诉讼费等额外费用；5.本公司若承担了保证责任后将有权向被告孙益煌、肖燕追偿。被告孙益煌、肖燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行三乡支行。借款人：孙益煌。抵押人：孙益煌、肖燕。保证人：肖燕、雅建公司。签约情况：2017年3月9日，上述当事人签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××320）。贷款金额：830000元。贷款期限：自2017年3月9日起至2047年3月8止。贷款用途：购买案涉抵押房屋。约定还款方式：等额本息，每月9日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。以借款日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%确定；贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，于次年1月1日调整贷款利率。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托律师为本案诉讼代理人，农业银行中山分行因此支付律师费36578元，并开具了律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：孙益煌以本案借款所购的位于中山市×××××乐新城16期10幢1座2902房的房地产作为合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2017年4月26日办理了抵押登记备案手续【抵押登记备案证明号：易房抵字第DY201716982号，抵押人为孙益煌、肖燕】。另外，雅建公司于2017年10月20日办理了案涉抵押房屋的所有权首次登记手续。保证担保情况：肖燕为涉案合同项下借款提供连带责任保证；保证人雅建公司自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续为止，为借款人孙益煌的案涉债务承担连带保证责任；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。至今，该抵押房产尚未办妥正式的抵押登记。贷款发放情况：2017年3月9日，农业银行三乡支行向孙益煌发放贷款830000元。违约欠款情况：借款后，孙益煌自2020年8月9日起未按时足额偿还借款本息，农业银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期，本院已依法向孙益煌送达起诉状副本。根据农业银行中山分行提供的欠款情况系统截屏图显示：截至2021年3月3日尚欠借款本金778935.82元、利息18472.08元、罚息137.09元、复利310.17元。又查：2011年5月4日，农业银行三乡支行（甲方）与雅建房地产公司（乙方）签订《一手房贷款业务银企合作协议》、《一手楼组合担保个人住房贷款合作协议书》以及其补充协议。其中补充协议约定：若购房人未按借款合同约定按期还本付息的，甲方应先行处分抵押物，抵押物不足清偿时，乙方承担补充清偿责任，如法院执行过程中乙方决定暂不处理抵押物，裁定中止执行的，甲方有权要求乙方履行清偿责任；若本补充协议与甲乙双方之前签订的银企合作协议、贷款合作协议或日后甲方、乙方与购房人签订的个人购房担保借款合同或同类文件有不符之处，以本补充协议约定为准。上述协议仍在有效期内。另查：孙益煌、肖燕系夫妻关系，双方于2012年2月9日登记结婚。再查，农业银行三乡支行出具书面声明：农业银行三乡支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行三乡支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。当事人签订的借款合同、合作协议、合作协议书是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。孙益煌借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为孙益煌收到本案应诉材料之日。到期后，农业银行中山分行诉请孙益煌清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月3日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。即自2021年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR减63.5基点再上浮50%确定。另外，复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于律师费，符合双方约定，亦有农业银行中山分行提供的委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以支持。孙益煌、肖燕提供抵押的房地产已办理了抵押登记备案手续，该抵押合法有效，当孙益煌不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。肖燕为本案债务连带责任保证人，应依约承担连带清偿责任。雅建公司为本案债务提供阶段性连带责任保证，因案涉房产未办理正式的抵押登记，故雅建公司应在合同约定的担保范围内承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，孙益煌的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人雅建公司、肖燕提供的保证担保，案涉贷款合同和补充协议中关于担保权利的行使顺序的约定不一致，应以补充协议的约定为准，故农业银行中山分行主张本案债权先以孙益煌、肖燕提供的抵押物予以清偿，抵押物不足以清偿的部分再由雅建公司补充清偿，本院予以支持。孙益煌、肖燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告孙益煌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金778935.82元及利息、罚息、复利【截至2021年3月3日欠利息18472.08元、罚息137.09元、复利310.17元；从2021年3月4日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算。罚息利率按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR减63.5基点再上浮50%确定】。二、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告孙益煌、肖燕提供的抵押物即位于广东省中山市×××××乐新城16期10幢1座2902房的房地产【抵押登记备案证明号：易房抵字第DY201716982号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告孙益煌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费36578元。四、被告中山市雅建房地产发展有限公司对被告孙益煌的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市雅建房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告孙益煌追偿。五、被告肖燕对被告孙益煌的本案债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12060元，减半收取计6030元，诉讼保全申请费4650元，合计10680元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告孙益煌、肖燕、中山市雅建房地产发展有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年四月十四日书记员  徐淑榆书记员  高丽冰