贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0122民初454号原告：宁波银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区宁东路345号，统一社会信用代码91330200711192037M。法定代表人：陆华裕，男，1964年9月13日出生，住浙江省宁波市海曙区，系该银行董事长。委托诉讼代理人：吴兴国，北京大成（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201202010198215。委托诉讼代理人：袁梦，北京大成（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201911148561。被告：刘雪萍，女，1970年3月27日出生，住贵州省息烽县。原告宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）与被告刘雪萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁梦到庭参加诉讼，被告刘雪萍经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金100000元；2、判令被告向原告归还借期内利息11901.37元（利息以借款本金为基数，按年利率12%，从发放贷款之日起计算至贷款到期之日止）；3、判令被告向原告支付罚息、复利9781.86元（罚息以借款本金为基数，复利以借期内利息为基数，均按年利率18%，从逾期之日起计算至清偿之日止。暂计算至2021年1月31日）；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年3月30日，被告在宁波银行网上银行通过勾选的方式与原告签订了《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），合同编号为：01118LT201820GG。该合同标准条款的第一条第五款约定“具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括电子银行借据，下同）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分”；第二条第三款约定“本合同项下借款本息计付方式采用到期一次性还本付息或者提前还款的还款方式”；第五条第二款约定“借款人按本合同及相关的借款借据约定清偿借款本金、利息、复利、罚息、诉讼费、保全费、执行费、律师费等债务”；第六条第三款约定“贷款到期，借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平加收一定比例逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款”；第六条第五款约定“对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利”；合同附属条款第二条约定“逾期罚息加收比例为百分之伍拾”。此外，合同约定纠纷由借款人单位所在地人民法院管辖，并合同对涉诉后被告的诉讼法律文书送达地址和电话进行了确认。授信后，原告根据被告的申请向被告发放两笔贷款。第一笔：发放时间2019年6月22日，本金50000元，借款期限为2019年6月22日至2020年6月18日；第二笔，发放时间2019年7月19日，本金50000元，借款期限为2019年7月19日至2020年7月15日。借款借据还载明；两笔贷款的正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%，还本付息方式及结息周期均为利随本清。借款期限届满后，被告仅向原告偿还1999.97元，原告多次与被告协商归还借款本息事宜，均未果。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如诉请。被告刘雪萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见，本院视为其放弃举证及答辩的权利。本院经审理认定事实如下：2018年3月30日，被告刘雪萍通过宁波银行网上银行与该银行签订《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），该合同标准条款第一条第5款约定“……具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行借据，下同）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。……”、第二条第3款约定“本合同项下借款本息计付方式采用到期一次性还本付息或者提前还款的还款方式。……”、第五条第2款约定“按本合同及相关的借款借据约定清偿借款本金、利息、复利、罚息、诉讼费、保全费、执行费、律师费等债务。”、第六条第3款约定“贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款。”、第六条第5款约定“对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期限内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。”。该合同附属条款第二条约定“逾期罚息加收比例为百分之伍拾。……”、第五条约定“借款人的联系方式：单位地址：贵州省贵阳市息烽县，联系电话0851877××××2，手机短信接收号码189××××7812。”。贷款手续完善后，宁波银行分别于2019年6月22日、2019年7月19日向被告刘雪萍发放了信用贷款50000元、50000元，共计100000元，并将款项转入刘雪萍开立的银行账户（账号62×××88），借款借据载明：借款金额均为50000元，借款用途均为耐用消费品贷款，正常执行利率均为12%，逾期执行利率均为18%，2019年6月22日借款50000元的起息日期为2019年6月22日，到期日期2020年6月18日；2019年7月19日借款50000元的起息日期为2019年7月19日，到期日期2020年7月15日。两笔贷款还本付息方式均为利随本清，结息周期均为利随本清。两笔贷款客户业务回单载明：结息还款方式均为利随本清，到期一次还本付息，上述100000元贷款的收款人为被告刘雪萍。贷款到期后，刘雪萍未按约偿还借款本息。截止2021年1月31日，被告刘雪萍尚欠原告宁波银行借款本金100000元，借期内利息11901.36元、罚息9412.1元、复利369.77元，以上共计121683.23元。本院认为，原告宁波银行与被告刘雪萍签订的《白领通专用最高额借款合同》及附属条款系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有约束力。宁波银行已按约定履行发放共计100000元的义务，但刘雪萍未按照合同约定时间偿还贷款本息，其行为已构成违约。根据庭审查明的事实，被告刘雪萍尚欠原告宁波银行贷款本金100000元，宁波银行诉请刘雪萍偿还借款本金100000元，本院予以支持。对于宁波银行诉请的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《白领通专用最高额借款合同》及其附属条款的约定，宁波银行有权主张刘雪萍支付借款期限内应付未付的利息及因逾期还款而产生的复利及罚息。根据中国人民银行《人民银行利率管理规定》第二十条“对擅自降低、提高或以变相形式降低、提高存款和债券利率的金融机构，辖区内中国人民银行按期少付或者多付利息数额处以同额罚款。对少付利息的，责令其向存款方如数补付；对多付利息的，责令其将非法吸收的存款，专户、无息存入中国人民银行直至该存款到期。”、第二十五条“外币存、贷款利率不适用于本规定，由中国人民银行另行规定。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”的规定，刘雪萍除了要支付借期内应付而未付的利息外，还应当支付复利及罚息，故宁波银行诉请刘雪萍支付利息、复利、罚息于法有据，本院予以支持。本案中，根据原、被告双方约定，罚息年利率为18%［即12%×（1＋50%）］，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截止2021年1月31日，刘雪萍除了借款本金100000元未偿还给宁波银行外，尚有借期内的欠息11901.36元、罚息9412.1元、复利369.77元未支付给宁波银行，故宁波银行诉请刘雪萍支付截止该日的借款期限内欠息11901.36元、罚息、复利9781.86元，本院予以支持（原告宁波银行在计算借期内利息时存在细微误差，诉请支持11901.37元，对多余的部分，本院不予支持）。至于2021年2月1日之后的罚息、复利则应分别以借款本金100000元、借款期限内欠息11901.36元为基数，按借款合同约定的罚息年利率18%为标准计算至本金100000元、借款期限内的欠息11901.36元分别清偿完毕之日止。被告刘雪萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”，第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告刘雪萍于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司借款本金100000元；二、被告刘雪萍于本判决生效之日起十日内支付原告宁波银行股份有限公司截止2021年1月31日的借款期限内的欠息11901.36元、罚息9412.1元、复利369.77元，其后的罚息以借款本金100000元为基数并以年利率18%为标准计算至本金100000元清偿完毕之日止，复利以借期内的欠息11901.36元为基数并以年利率18%为标准计算至欠息11901.36元清偿完毕之日止；三、驳回原告宁波银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2734元，减半收取计1367元，由被告刘雪萍负担。如不服本判决，可在判决书送达至日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  胡开艳二〇二一年五月二十六日书记员  张 洁