湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初1426号原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路27号。负责人：李霁，该公司总经理。委托诉讼代理人：易茂松，湖南业达律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婧，湖南业达律师事务所律师。被告：陈鹏旭，男，1976年02月09日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保公司）与被告陈鹏旭保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李婧、被告陈鹏旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告保险赔款22572.34元,支付欠缴保费1960.13元,违约金按月息1.25%从2020年03月04日计至被告还清全部债务之日止；2.判令被告向原告支付律师费5000元及其他因实现债权而产生的费用；3.判令本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。被告陈鹏旭辩称，原、被告签订的合同系无效合同，约定保费过高，违反公平原则，原告请求支付的违约金过高，被告无需承担违约金，关于律师费的约定，被告亦不知情，也无需由被告承担，请求人民法院按照银行利息计算利息和违约金。本院经审理查明的事实如下：2018年11月10日，被告陈鹏旭向原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，以此向原告申请投保个人信用贷款保证保险。原告审核后，于2018年11月13日开具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，投保人为被告陈鹏旭，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司衡阳分行，贷款金额为32000元，保险费19244.88元、保险金额为35635.29元、赔偿等待期为80天、月费率为1.5%、保险缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日、每月保险费为534.58元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时，该份保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之六向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。2018年11月15日，案外人中国光大银行股份有限公司衡阳分行（以下简称光大银行衡阳分行）与被告陈鹏旭签订了《个人贷款合同》，约定光大银行衡阳分行向被告陈鹏旭发放贷款32000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率为7.125%，如逾期还款，应计收罚息，罚息利率为执行年利率上浮50％，还款方式为等额还本付息。同日，光大银行衡阳分行依约向被告陈鹏旭发放贷款32000元。贷款合同履行期间，被告陈鹏旭相继出现迟延还款、未还款的违约行为，光大银行衡阳分行遂依据合同约定宣布贷款提前到期，并向作为保证人的人保公司提出代偿请求。人保公司依据保险条款的约定于2020年3月4日偿还了全部未付的贷款本金22081.47元，并代偿了利息471.18元、罚息19.69元，三项合计22572.34元。此前，被告仅偿还贷款本金9918.53元、利息1960.27元、罚息13.52元。2021年4月，光大银行衡阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了人保公司的代偿款，并同意由人保公司对陈鹏旭进行追偿。另查明，2018年12月15日至2019年11月23日期间，被告陈鹏旭陆续支付了2018年11月14日至2019年11月22日期间的保费6414.96元，此后至原告代偿之前日即2020年3月4日止，期间共3个月11天，共产生保费1799.75元（534.58元×3个月+534.58元÷30天×11天）。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。案涉金融借款合同及保证保险合同均系合同当事人的真实意思表示，且未违反法律法规之强制性规定，均为合法有效，各方当事人均应按约定全面履行各自的义务。因被告陈鹏旭未按约还款，原告人保公司依据保证保险合同的约定，向案外人光大银行衡阳分行代付了贷款本息，故原告向被告陈鹏旭行使追偿权，并要求被告支付代偿前已经产生但未支付的保险费，有事实与法律依据，本院予以支持。但考虑到案涉金融借款合同约定的利息、罚息及保证保险合同约定的保费、违约金等均属于借款人的融资成本，参照民间借贷相关法律、司法解释之规定，2020年8月20日前，被告的各项融资成本之和不应超过年利率24%；2020年8月20日后，被告的各项融资成本之和不应超过原告起诉时即2021年4月20日一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）。经核算，2018年11月15日至2020年8月19日期间共21个月4天，按照年利率24%计算的利息为13525.33元（32000元×24%/年÷12个月×21个月+32000×24%/年÷12个月÷30天×4天），2020年8月20日至原告代偿之日期间亦会产生部分利息，两项利息之和显然高于贷款发放之日至原告代偿之日期间被告已支付的利息、罚息及保险费的总和8388.75元（1960.27元+13.52元+6414.96元），故被告支付的融资成本并未超过民间借贷相关法律、司法解释所规定的上限，故被告应当向原告返还代偿款并支付所欠保险费。原告主张的代偿款22572.34元与其实际支出的代偿款一致，故本院予以支持。被告实际欠付的保险费为1799.75元，原告请求超出部分，本院依法予以核减。被告未依约偿还贷款本息及保险费的行为已构成根本违约，根据保险单的特别约定，被告陈鹏旭应按万分之六每日的标准向原告支付违约金。现原告要求被告自其代偿日即2020年3月4日开始支付违约金，并主动将违约金的标准降至月利率1.25%/月，属于原告自行处分其权利的行为，且降低后的利率标准不违反双方约定及相关法律之规定，本院予以支持。但依据前述分析，被告支付的利息、罚息以及保险费、违约金均系被告的融资成本，而2020年8月20日后，被告花费的各项融资成本不应超过年利率15.4%，即月利率约1.283%。经本院核算，如按照月利率1.25%的标准，以原告代偿利息、罚息以及被告欠付的保险费为基数计算违约金，即以融资成本为基数复算融资成本，加上代偿本金基础上计算的违约金，被告所支付的融资成本会超过月利率1.283%的上限，故本院确认违约金计算的基数仅为代偿贷款本金22081.47元，作为融资成本的利息、罚息及保险费不应再计算违约金。被告未依约偿还贷款本息及保险费的行为已构成根本违约，根据保险单的特别约定，被告陈鹏旭应按万分之六每日的标准向原告支付违约金。现原告要求被告自其代偿日即2020年3月4日开始支付违约金，并主动将违约金的标准降至月利率1.25%/月，属于原告自行处分其权利的行为，且降低后的利率标准不违反双方约定及相关法律之规定，本院予以支持。因实现本案债权而发生的律师费用，双方已明确约定由被告承担，但原告在本案中请求的律师损失明显过高，且未提供相应的票据支持其主张，本院考虑到原告聘请的律师确实履行了代理义务，故参照《湖南省律师服务收费行业指导标准》之相关规定，结合本案的繁简程度，酌情认定被告应向原告支付律师代理费损失2000元。在被告与案外人光大银行衡阳分行签订的涉案贷款合同有效成立之后，涉案保证保险合同随之发生保证担保的法律效力，保证保险合同签订在贷款合同之前并不影响该合同的效力；被告认为原告以借款融资为由搭售保险，侵害了被告作为消费者的自由选择权，但涉案投保单、保险单以及贷款合同均经被告本人自愿签字确认，被告作为完全民事行为能力人，应当对自己的行为承担相应的法律责任；对于主张的代偿款、保险费、违约金的计算依据及计算方式，原告均提供了充分的证据予以证实，双方约定的保险费虽为19244.88元，但被告已付及欠付的保费总额仅为8214.71元，原告并未请求其代偿后发生的保险费用，且原告也确实履行了保证保险的代偿责任，不属于被告主张的“变相高利息”的情形，综上所述，被告提出的上述抗辩主张均不成立，本院均不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告陈鹏旭于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付代偿款22572.34元，并以代偿本金22081.47元为基数，按月利率1.25%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付自2020年3月4日起至代偿款清偿之日止的违约金；二、被告陈鹏旭于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险费1799.75元；三、被告陈鹏旭于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费2000元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取269元，由被告陈鹏旭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  乐喜莲二〇二一年五月二十八日法官助理彭霞书记员刘露附相关法条：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法总则》第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条原告向人民法院起诉或者被告提出反诉，应当提供符合起诉条件的相应的证据。