广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初12575号原告：中国工商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××478。主要负责人：梁少群，系该行行长。委托诉讼代理人：谭俏云，广东力诠律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓俊华，广东力诠律师事务所律师。被告：刘雪峰，男，原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告刘雪峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月18日立案受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓俊华到庭参加诉讼，被告刘雪峰经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告向原告偿还拖欠本金、利息、罚息、复利（暂计至2020年11月9日，拖欠款项金额如表1所示），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照年利率7.125％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定给付；表1：序号本金（元）利息（元）罚息（元）复利（元）16123.46309.27789.25102.1214166.69757.531854.37250.3336196.42331.33808.87109.1942441.59137.81295.8640.159630.63582.761184.11169.2561187.570.55144.3720.4174629.03279.9546.057781686.77102198.0327.849674.4542.0380.7811.72合计46736.542613.185901.69807.94二、被告向原告偿还拖欠本金、利息、罚息、复利（暂计至2020年11月9日，拖欠款项金额如表2所示），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照年利率5.7％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定给付；表2：序号本金（元）利息（元）罚息（元）复利（元）11009.251.0995.0210.82757.0238.3470.98.0431823.991.01170.4219.18合计3590.12180.44336.3438.02三、本案所有诉讼费用由被告承担。被告未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：合同签订：被告通过中国工商银行电子服务渠道与原告订立《“融e借”个人信用消费贷款合同》（以下简称个人消费贷款合同），约定个人信用消费贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准。贷款利率按照发放贷款时中国人民银行同期同档次基准利率上下浮动一定比例执行，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上自每次基准利率调整的次年1月1日开始执行新利率。逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50％，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。二、履约情况：原告发放贷款、借款期限、相应利率及拖欠款项情况如表3、表4所示，后被告未按时还款。三、其他事实：个人消费贷款合同约定，借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），各银行应在新发放的贷款中主要参考LPR，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。表3：放款金额（元）借款期限利率基准利率浮动标准截止之日本金（元）利息（元）罚息（元）复利（元）100002017年11月10日至2019年11月10日7.125％4.75％上浮50％二〇二〇年十一月九日6123.46309.27789.25102.1200002017年11月16日至2019年11月16日14166.69757.531854.37250.33100002017年11月17日至2019年11月17日6196.42331.33808.87109.1950002018年1月12日至2020年1月12日2441.59137.81295.8640.1120002018年1月16日至2020年1月16日9630.63582.761184.11169.2515002018年1月24日至2020年1月24日1187.570.55144.3720.4160002018年2月7日至2020年2月7日4269.03279.9546.057721002018年2月10日至2020年2月10日1686.77102198.0327.848002018年2月14日至2020年2月14日674.4542.0380.7811.72合计46736.542613.185901.69807.94表4：放款金额（元）借款期限利率基准利率浮动标准截止之日本金（元）利息（元）罚息（元）复利（元）12002018年2月24日至2020年2月24日5.7％4.75％上浮20％2020年11月9日1009.251.0995.0210.89002018年2月28日至2020年2月28日757.0238.3470.98.0423002018年3月4日至2020年3月4日1823.991.01170.4219.18合计3590.12180.44336.3438.02本院认为：涉案贷款已经到期，被告逾期还款，其行为构成违约，对原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的主张本院予以支持。关于罚息利率。自截止之日的次日起至全部款项清偿完毕之日止罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照相应的罚息利率标准计算，因中国人民银行已于2019年8月20日起要求以LPR作为定价基准，故本案一年期至五年期贷款基准利率转换为一年期LPR，即罚息利率为一年期LPR分别按照表3、表4确定的浮动标准再上浮50%，一年期以上LPR调整的自每年1月1日执行新利率，但罚息年利率最高分别不得超过10.6875％、8.55％（7.125％×1.5、5.7％×1.5）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘雪峰在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付偿还贷款本金46736.54元、利息2613.18元、罚息5901.69元、复利807.94元（上述罚息及复利暂计至2020年11月9日，此后至实际清偿之日止的罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照2021年1月1日实行的一年期LPR标准上浮50％再上浮50％计算，一年期LPR调整的于每年1月1日执行新利率，但罚息年利率最高不得超过10.6875％）；二、被告刘雪峰在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付偿还贷款本金3590.12元、利息180.44元、罚息336.34元、复利38.02元（上述罚息及复利暂计至2020年11月9日，此后至实际清偿之日止的罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照2021年1月1日实行的一年期LPR标准上浮20％再上浮50％计算，一年期LPR调整的于每年1月1日执行新利率，但罚息年利率最高不得超过8.55％）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费653元（原告已预交），由被告刘雪峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员张燕婷二〇二一年五月十九日书记员邝芳丽