四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终5659号 上诉人（原审被告）：赵明，男，回族，1983年10月22日出生，住四川省成都市青羊区。 委托诉讼代理人：王寰宇，四川韬世律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：伍勇，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 上诉人赵明与被上诉人平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）金融借款合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2020）川0193民初9910号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月24日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员朱雪梅独任审理。本案现已审理终结。 赵明上诉请求：撤销四川自由贸易试验区人民法院（2020）川0193民初9910号民事判决；对一审民事判决第一项中的年利率24%予以调整。事实与理由：与金融借款相比较，民间借贷的风险防控以及承受能力较低，按照风险与利息一致的市场法则，金融借款利率不应高于民间借贷利率。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”之规定，金融借款利率上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已将民间借贷利率上限从年利率24%调整为一年期货款市场报价利率四倍。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的司法指导意见精神，金融借款利率的上限也应当作相应调整，一审法院仍以年利率24%为上限，明显过高。综上所述，一审法院适用法律错误，应予纠正。 平安银行成都分行辩称，关于民间借贷利率上限问题不适用金融借款合同，一审判决以年利率24%为上限既符合法律规定，也不违背合同约定。一审法院程序合法，事实认定清楚，应予以维持。 平安银行成都分行向一审法院起诉请求：判令赵明向平安银行成都分行偿还借款本金人民币375168.27元和利息21800.36元、罚息2548.84元、复利1177.71元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月9日，实际按约计算至本息付清）。一审庭审中，平安银行成都分行主张提前到期日为2020年9月16日。 一审法院认定事实：签约情况：2019年3月19日，借款人赵明与贷款人平安银行成都分行签订《个人信用贷款合同》。贷款金额：500000元。2019年3月19日，平安银行成都分行向赵明一次性发放贷款500000元。贷款期限：36个月，自2019年3月19日至2022年3月19日。还款方式：等额还款，即按月等额还本付息。每月还款日为19日。利率：固定利率，年利率18.36%（月利率1.53%）。罚息及复利计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。从逾期之日起，对逾期金额按照约定利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。被宣告提前到期的，对未归还的全部借款本金计收罚息。 还款情况：赵明于2020年4月10日开始逾期，截至2020年9月16日，尚欠平安银行成都分行贷款本金375168.27元未偿还以及应付利息31518.28元、罚息6123.42元、拖欠复利2832.77元（含利息复利2503.23元）。 提前到期：合同约定借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，有权采取要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用的措施。 一审法院另查明，一审法院按照《个人信用贷款合同》约定的送达地址向赵明邮寄了起诉状副本，邮件于2020年8月25日退回。 上述事实所依据的证据有：《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》、还款清单、邮单以及当事人的陈述等。 一审法院认为，赵明与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，赵明逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求赵明偿还剩余未还贷款本金375168.27元和支付利息、罚息、复利。起诉状记载了平安银行成都分行宣布提前到期的内容，起诉状副本送达之日即为宣布贷款提前到期之日，一审法院按照《个人信用贷款合同》约定的送达地址向赵明邮寄了起诉状副本，于2020年8月25日退回，退回之日视为送达之日，本案贷款应于2020年8月25日提前到期，平安银行成都分行主张本案贷款于2020年9月16日提前到期系对其民事权利的处分，故贷款提前到期日为2020年9月16日。 关于利息、罚息、复利的计算方式。利息、罚息、复利分段计算：1.截止2020年9月16日，利息31518.28元、罚息6123.42元。因双方未约定对罚息收取复利，故本院仅支持利息复利2503.23元；2.从2020年9月17日起至本息付清时止，因贷款被宣布提前到期，利息不再计付，双方约定罚息按年利率18.36%加50%即27.54%计算，复利按罚息利率计算，仅罚息利率已超过了年利率24%，故调整罚息利率为年利率24%，罚息以未还本金375168.27元为基数按照年利率24%计付，因已按年利率24%对全部剩余本金计付了罚息，复利不再计付。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、赵明于一审判决生效之日起十日内，向平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金375168.27元和利息、罚息、复利(1.截止2020年9月16日，利息31518.28元、罚息6123.42元、复利2503.23元；2.从2020年9月17日起至本息付清时止，罚息以未还本金375168.27元为基数按照年利率24%计付。），上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额；二、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3655元、保全费2523元，合计6178元，由赵明负担。 本院二审期间，双方均未提交新证据，本院对一审查明事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点为：案涉利息、滞纳金、分期手续费总计以年利率24%为限还是以一年期贷款市场报价利率四倍为限进行计算。对该争议焦点评述如下： 本案系金融借款合同纠纷，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。故赵明请求将本案金融借款合同中约定的利息、复利、罚息参照上述司法解释的规定按一年期贷款市场报价利率四倍进行调整，于法无据。同时，在本案一审受理时，上述司法解释尚未实施，该司法解释依法亦不适用于本案。故一审法院认定案涉利息、复利、罚息总计以年利率24%为限进行计算，本院予以支持。 综上，赵明的上诉请求不能成立，应予驳回；一审事实认定清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费负担方式不变，二审案件受理费50元，由赵明承担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  朱雪梅 二〇二一年五月十四日 书记员  崔艺捷