四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终10246号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司金泉支行，营业场所四川省成都市金牛区蜀西路35号。 负责人：魏雄，行长。 委托诉讼代理人：蒲春霖，女，1992年10月9日出生，汉族，住四川省成都市成华区，系该行员工。 被上诉人（原审被告）：熊雷，男，1989年3月17日出生，汉族，住四川省渠县。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司金泉支行（以下简称农商行金泉支行）因与被上诉人熊雷信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初10087号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行金泉支行上诉请求：1．变更一审判决第一项熊雷于判决生效之日起十日内向农商行金泉支行偿还信用卡本金23,433.27元和利息、违约金、分期手续费（利息、违约金、分期手续费三项金额以23,433.27元为基数，按年利率24%从2020年2月1日起计算至全部款项付清之日止）为熊雷于判决生效之日起十日内向农商行金泉支行偿还截止2020年7月1日欠付的信用卡本金23,433.27元和利息及复利1,165.65元、分期手续费853.47、违约金1,465.81元，以及自2020年7月2日至全部款项付清之日的利息、复利、违约金（利息、复利、违约金按《天府信用卡领用合约》约定计收）；2．本案一、二审案件受理费、公告费以及农商行金泉支行实现债权的其他费用由熊雷承担。事实和理由：熊雷向农商行金泉支行提交的《天府信用卡申请表》和双方签订的《天府信用卡信用合约》中明确约定了利息、复利及违约金的计收标准。熊雷自已签字表明已完全理解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守合同的各项规则。农商行金泉支行按照合同约定主张违约金损失具有合同依据，一审法院调低违约金标准没有依据。 熊雷答辩称，对借款无异议，信用卡欠款是因购买车位时去银行办理的信用卡分期业务，从2018年起一直在归还贷款，但因去年疫情，经济困难导致未归还，后续想分期归还贷款，希望能与银行协商还款期限。 农商行金泉支行向一审法院起诉请求：1、判令熊雷支付截止2020年8月1日的本金23,433.27元、利息1,165.65元、费用2,319.28元（包含违约金1,465.81元、分期手续费853.47元），利息计算方式以23,433.27元为基数自2020年2月1日起按日利率千分之零点五计算至2020年8月1日，违约金按最低还款额的未还部分百分之五收取计算，按月计收。2020年8月1日后的利息以23,433.27元为基数自2020年8月2日起按日利率千分之零点五计算至付清之日止，违约金按最低还款额的未还部分百分之五收取计算至款项结清之日止；2、判令熊雷承担农商行金泉支行实现债权的费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等。 一审法院经审理认定事实如下：2018年3月5日，熊雷向农商行金泉支行提交《天府信用卡申请表》并领取了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收透支利息及复利，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任；透支利息按日利率0.5‰计算、违约金按最低还款额未还部分5%收取，每笔最低人民币10元；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1-90天（含）的，按照应先收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 农商行金泉支行向熊雷发放信用卡，熊雷使用的该信用卡为车位通分期信用卡，总共分期60期，每期付款本金为616.67元，每期分期付款费用为140.60元。2020年2月5日，农商行金泉支行出具账单后，熊雷未再按期付款。农商行金泉支行主张从2019年2月5日起计算至2020年8月1日，熊雷欠付农商行金泉支行信用卡本金23,433.27元，利息1,165.65元、违约金1,465.81元、分期手续费853.47元。 一审法院认定以上事实有《天府信用卡申请表》、领用合约、逾期明细以及当事人的陈述在案佐证等证据在案佐证。 一审法院认为，信用卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，熊雷在办理信用卡时承诺遵守领用合约，故《领用合约》对双方具有约束力，双方均应当按约全面适当履行。熊雷申领信用卡后进行透支，未按约还款构成违约，应当承担违约责任。农商行金泉支行、熊雷此前在信用卡领用合约中对利息、违约金、分期付款费用进行了约定，故对于农商行金泉支行主张的本金的诉讼请求，一审法院予以支持。但该利息、违约金、分期手续费的计算应当以本金总额不超过年利率24%为限。农商行金泉支行主张的截至2020年8月1日的利息、违约金、分期手续费共计3,484.93元，已经超过上述标准，故利息、违约金、分期手续费应从农商行金泉支行主张的2020年2月5日，以23,433.27元为基数，按照年利率24%计算，计算至全部款项付清之日止。 熊雷经一审法院依法传唤，无正当理由未到庭应诉答辩，视为其对自身程序、实体权利的处分，由此造成的不利的法律后果，由其自行承担。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、熊雷于判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金泉支行偿还信用卡本金23,433.27元和利息、违约金、分期手续费（利息、违约金、分期手续费三项金额以23,433.27元为基数，按年利率24%，从2020年2月1日起计算至全部款项付清之日止。）；二、驳回成都农村商业银行股份有限公司金泉支行的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费193元，由熊雷负担。 二审中双方当事人均未提交新证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为：本案案涉信用卡利息、违约金的利率计算标准应如何确定。对此，本院评判如下： 农商行金泉支行上诉请求按《天府信用卡领用合约》约定计收利息、违约金、分期手续费，但从其主张的以本金23,433.27元为基数，截止2020年7月1日欠付的信用卡本金23,433.27元和利息及复利1,165.65元、分期手续费853.47元、违约金1,465.81元来看，其按《天府信用卡领用合约》约定计收的利息、违约金远远超过了年利率24%标准，明显不合理，也远远超出了农商行金泉支行的实际损失。一审法院综合考量农商行金泉支行的实际损失、案涉信用卡欠款情况及违约程度等因素，根据公平原则和诚实信用原则，参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于金融借款合同利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不能超过年利率24%的规定，将诉争利息、违约金的利率计算标准酌情降低到24%，并无不当，本院予以维持。 综上所述，农商行金泉支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担方式不变。二审案件受理费193元，由成都农村商业银行股份有限公司金泉支行负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  谈光丽 审判员  刘一颖 审判员  任文磊 二〇二一年五月二十日 书记员  杨 婷