陕西省山阳县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)陕1024民初574号 原告：陕西山阳农村商业银行股份有限公司，住所地山阳县。统一社会信用代码91611000MA70T08Y76。 法定代表人：刘文新，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张书斌，该公司风险管理部总经理 委托诉讼代理人：李卫欣，该公司风险管理部员工。 被告：金瑞华，男，1971年8月14日出生，汉族，住陕西省山阳县，系山阳县应急管理局干部。 被告：南花娟，女，1979年12月12日出生，汉族，住陕西省山阳县，系山阳县城区一小教师，金瑞华之妻。 被告：汪安奎，男，1984年9月9日出生，汉族，农民，住陕西省山阳县。 被告：汪雪梅，女，1988年6月6日出生，汉族，住陕西省山阳县，系汪安奎之妻。 被告：李杰，男，1982年4月5日出生，汉族，住陕西省山阳县。 被告：南小红，女，1987年3月9日出生，汉族，住陕西省山阳县，系李杰之妻。 被告：毛瑜，男，1988年3月23日出生，汉族，住陕西省山阳县。 被告：张娅娅，女，1990年6月25日出生，汉族，住陕西省山阳县，系银花镇中心校教师，毛瑜之妻。 被告：毛某某，男，1989年5月23日出生，汉族，住陕西省山阳县。 被告：赵永玮，女，1990年2月26日出生，汉族，住陕西省山阳县，系毛某某之妻。 原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司（以下简称山阳农商行）与被告金瑞华、南花娟、汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，适用简易程序于2021年4月14日公开开庭进行了审理。原告山阳农商行委托诉讼代理人李卫欣，被告金瑞华、汪安奎、李杰、毛瑜、毛某某到庭参加了诉讼，被告南某某、汪雪梅、南小红、张娅娅、赵永玮经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告山阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令金瑞华、南某某偿还原告借款300万元本金及利息，并按照合同约定承担利息、逾期利息（包括2020年6月29日欠息76639元；利息从2020年6月30日到2020年10月31日利率按月息10.8‰计算，从2020年11月1日到还款之日利率按月息10.8‰上浮50%计算）；2.判令汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮对上述借款300万元本息承担连带清偿责任；3.诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2017年11月1日，被告金瑞华、南某某与原告签订《个人借款合同》，在原告处借款300万元，合同约定月息10.8‰，期限三年，按季结息（详见合同）。同日，被告汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮与原告签订了《保证担保合同》，承诺为金瑞华、南某某上述借款承担连带责任担保。合同签订后，原告于2017年11月1日向被告金瑞华发放300万元借款。2020年6月29日，被告金瑞华偿还利息10万元，当日欠息76639元，借款于2020年10月31日到期后，经原告多次催要未果。原告现诉至法院，请求支持其诉讼请求。 被告金瑞华辩称，借款300万本金属实的，对偿还利息的情况也没有意见，希望银行能把罚息减少一点，这事牵扯到担保人，其想通过调解的方式来处理这事。各担保人与其个人关系也很好，其工程也是受疫情影响所以没有及时还款，这事处理不好对担保人造成影响。担保人为其的贷款受到了连带责任，所以请法院充分考虑担保人陈述的意见。 被告汪安奎辩称，担保是属实的，希望尽量通过法院调解处理这事，尽量不要给担保人造成影响。其现在不能在银行贷款，对其影响太大了，还可能给下一代造成影响。 被告李杰辩称，其担保是属实，希望借款人能和原告达成调解。 被告毛瑜辩称，担保属实，希望原告能把利息和罚息减免，再给借款人一点时间清息，然后原告把担保人的账户解开，希望再给其留一些时间。 被告毛某某辩称，担保属实，希望尽量协商处理这事，这两年疫情影响也大，做生意的也难以挣到钱，还是希望原告能多给一段时间协商处理这事。国家也出台政策对疫情期间的利息减免一部分。 被告南花娟、汪雪梅、南小红、张娅娅、赵永玮未到庭参加诉讼，未做答辩，亦未向法庭提交证据。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对原告提供的证据：被告金瑞华、南花娟、汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮身份证及结婚证复印件，借款申请书、家属承诺书，借款合同及补充协议，被告汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮担保承诺书、担保合同及补充协议，客户谈话备忘录和面谈面签影像资料，保证担保借款契约，贷款发放凭证，收贷凭证，被告金瑞华、汪安奎、李杰、毛瑜、毛某某对上述证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述认定的证据及当事人陈述，本院认定以下事实：被告金瑞华与南某某系夫妻关系。2017年8月26日，金瑞华以乡村公路建设工程周转为由向山阳农商行新区支行申请个人借款300万元，期限三年，自然人担保。2017年9月26日，金瑞华妻子南某某向原告山阳农商行新区支行出具《家属承诺书》，承诺“……我与金瑞华系夫妻关系，我同意金瑞华在新区支行申请保证贷款300万元，期限36个月，情况完全知晓，我愿依法承担经济连带责任；如到期不能按期偿还，新区支行有权依法处置我们的共同财产来偿还银行贷款本息。包括：冻结账户、添加黑名单等制裁措施直至贷款清户为止。”，承诺人处有南某某签字盖章，财产共有人处有金瑞华签字盖章。同日，汪安奎及其妻子汪雪梅、李杰及其妻子南小红、毛瑜及其妻子张娅娅、毛某某及其妻子赵永玮分别向原告山阳农商行新区支行出具《担保承诺书》，承诺“……我们自愿为金瑞华在贵行贷款300万元，期限36个月做担保，愿意依法承担经济连带责任，及相关法律责任。该借款人如不能按期偿还，你行有权依法处置我们的房产和资产来偿还银行贷款本息及相关费用。包括：冻结账户、添加黑名单等制裁措施直至贷款清户为止。”，汪安奎、李杰、毛瑜、毛某某在担保承诺人处签名捺印并盖章，汪雪梅、南小红、张娅娅、赵永玮在家属（财产共有人）处签名捺印并加盖印章。 2017年11月1日，原告山阳农商行新区支行与被告金瑞华、南某某签订陕农信山农借字[2017]第1101号《个人借款合同》，合同约定“第一条借款种类中期借款（一年以上，三年以内，含三年）。第二条借款金额本合同项下借款金额为（人民币大写）叁佰万元整，（小写）3000000.00元。借款金额以实际发放金额为准。第三条借款期限本合同项下的借款期限自2017年11月1日至2020年10月31日。约定发放时间与实际发放时间不一致的，自借款实际发放日起计算，分次发放的借款自首笔发放日起计算。到期日统一为合同约定日期。第四条借款用途4.1本合同项下借款用途为乡村公路建设工程周转。……第五条借款利率/利息及付息方式……5.2中期借款执行浮动利率,一年一定。本年度月利率为10.8‰。以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。新利率的执行时间为每年的12月21日。5.3借款利息自借款发放之日起计算。5.4结息方式：按季结息。……第七条借款归还7.1借款人选择下列方式之一，归还借款。按照下列还款计划归还借款。2019年11月1日金额（大写）壹佰万元整，2020年10月31日金额（大写）贰佰万元整。如未选择归还方式，视为选择一次性归还借款。……第八条担保本合同项下的借款担保方式为：保证保证人：李杰夫妇。保证合同编号为：陕农信山农保字[2017]第1101号01。保证人：汪安奎夫妇。保证合同编号为：陕农信山农保字[2017]第1101号02。保证人毛某某夫妇。保证合同编号：陕农信山农保字[2017]第1101号03。保证人：毛瑜夫妇。保证合同编号为：陕农信山农保字[2017]第1101号04。可以选择多项担保方式。担保人未列明的，以担保合同为准。第九条借款人承诺及保证……9.7以下账户为还款账户。并保证经营资金或个人收入全部回笼到该账户。户名：金瑞华账号：XXXXXXXXXXXXXXX3200开户行：新区支行。……第十一条违约与违约责任11.1借款人有下列情形之一的，构成违约：……11.2.2借款到期不能按时归还的,自逾期次日起计收罚息.罚息利率为本合同执行利率上浮50%。……11.2.8借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权所支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）。……”，合同落款贷款人处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司新区支行借款合同专用章，借款人处由金瑞华签字捺印并加盖印章，共同借款人处由南某某签字捺印并加盖印章。同日，原告山阳农商行新区支行与被告金瑞华（填写住所：山阳县XX镇XX路XX号）、南某某（填写住所：山阳县XX镇XX路XX号）签订《个人借款合同补充协议》，约定“本协议做为个人借款合同的补充条款，与个人借款合同有同等的法律效力，经议双方协商一致，约定如下：一、借款人无法联系时，贷款人的有关书面文字通知和诉讼过程中人民法院的有关法律文书通知以本协议地址为送达地址，没有明确地址时，以借款人身份证信息载明的住址为送达地址，当地村委会（社区）为代收人；二、本人金瑞华、南某某郑重承诺，借款人未能按照合同约定归还贷款本息，农商行有权将姓名为金瑞华，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；姓名为南某某，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX二人名下银行账户所有资金拉黑、冻结或者直接扣划归还贷款本息；三、对于因借款人违约导致借款合同提前解除的，从合同实际解除的次日起，按照借款合同约定逾期利率标准计收罚息。”，合同落款债权人（贷款人）处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司新区支行借款合同专用章，借款人处有金瑞华签名捺印并加盖印章，共同借款人处有南某某签字捺印并盖章。 2017年11月1日，原告山阳农商行新区支行分别与被告李杰夫妇、汪安奎夫妇、毛某某夫妇、毛瑜夫妇签订了陕农信山农保字[2017]第1101号01至04《保证担保合同》及《担保合同补充协议》。原告山阳农商行新区支行与被告李杰、南小红签订的《保证担保合同》约定“鉴于：金瑞华（以下称借款人）和债权人（贷款人）签订了陕农信山农借字[2017]第1101号借款合同，保证人愿意以其所有的财产为借款提供保证担保。为明确双方权利义务，经协商一致，特订立本合同。第一条保证责任1.1本合同项下的保证为连带责任保证。1.2借款合同项下借款金额为（人民币大写）叁佰万元整，（小写）3000000.00元。借款自2017年11月1日至2020年10月31日。1.3保证的范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。1.4保证期间为借款到期之日起两年。如借款展期，则为展期协议约定的债务履行期限届满之次日起两年。……第三条保证人承诺与保证3.1借款人未按时足额偿还全部或部分贷款、或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项。3.2保证人没有主动履行的，债权人有权直接从保证人账户划收。本保证合同作为保证人同意划收的书面承诺。……3.4了解借款人借款用途，同意借款人按《提款申请书》说明的借款用途使用借款。由于借款人可以循环借款和还款，借款人可能出现借新还旧情况，保证人同意借款人借新还旧。3.5在不增加保证人责任的前提下，允许债权人与借款人变更合同的条款。如果借款合同条款的变更，增加了保证人的责任，保证人在原合同条款约定的责任范围内承担责任。不因借款合同条款的变更而免除保证人的责任。……第四条违约责任4.1保证人违反本合同第三条约定，给债权人造成损失的，应予赔偿。4.2本合同生效后，保证人、债权人双方应全面履行本合同约定的义务。任何一方不履行或不完全履行约定义务，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。……”，合同落款债权人（贷款人）处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司新区支行借款合同专用章，担保人处有李杰签名捺印并加盖印章，共同担保人处有南小红签名捺印并加盖印章。同日，原告与被告李杰、南小红签订的《担保合同补充协议》约定“本协议做为担保合同的补充条款，与担保合同有相等的法律效力，经双方协议一致，约定如下：一、担保人（共同担保人）无法联系时，贷款人的有关书面文字通知和在诉讼过程中人民法院的诉讼通知以本协议地址为送达地址，没有明确地址时，以担保人身份证信息载明的住址为送达地址，当地村委会（社区）为代收人；二、本人李杰、南小红郑重承诺，借款人未能按照合同约定归还贷款本息，农商行有权将姓名为李杰，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX，姓名为南小红，身份证：XXXXXXXXXXXXXXXXXX二人名下银行账户所有资金拉黑、冻结或者直接扣划还贷款本息；三、对于因借款人违约导致借款合同提前解除的，从合同实际解除的次日起，按照借款合同约定逾期利率标准计收利息，本人对贷款本息承担连带担保责任。”，担保人处有李杰签名捺印并加盖印章，共同担保人处有南小红签名捺印并加盖印章。同日，被告汪安奎夫妇、毛某某夫妇、毛瑜夫妇分别与原告山阳农商行签订了上述同样格式和内容的《保证担保合同》和《担保合同补充协议》。 2017年11月1日，原告山阳农商行向借款人金瑞华银行账号2708031XXXX0100XXXX541发放贷款300万元。2020年6月29日，被告金瑞华向原告山阳农商行偿还贷款利息10万元，仍欠息76639元。自2020年6月29日后，被告金瑞华未偿还贷款本金及利息。 各被告庭审中要求留出时间与原告协商调解解决纠纷，但在庭审后本院预留的一个月期间仍未有协商结果。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，合法的债务应当清偿。本案中，被告金瑞华以工程资金周转为由向原告山阳农商行新区支行申请贷款300万元，双方签订的《个人借款合同》及《个人借款合同补充协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，依法成立且生效。双方当事人应按照合同约定履行义务，原告山阳农商行依约履行了向被告金瑞华发放贷款300万元的合同义务，被告金瑞华应按照合同约定履行偿还贷款本息的义务，借款到期后，被告金瑞华仅偿还了部分利息，未按约定偿还贷款本息，构成违约，应承担相应违约责任。被告南某某作为金瑞华妻子，向原告出具家属承诺书并在《个人借款合同》及《个人借款合同补充协议》上共同借款人处签字确认，该笔贷款视为夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。案涉合同约定借款期内利息按月利率10.8‰，逾期利息按月利率10.8‰上浮50%计算，不违反有关法律规定，被告金瑞华仅于2020年6月29日偿还了10万元利息，2020年6月29日前仍欠息76639元，故原告要求被告金瑞华、南某某共同偿还借款本金300万元及利息（利息包括2020年6月29日前欠息76639元；以300万元为基数，自2020年6月30日起至2020年10月31日按月利率10.8‰计算，自2020年11月1日起借款清偿之日止按月利率10.8‰上浮50%计算）的诉讼请求，本院应予以支持。 原告要求被告汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮对被告金瑞华、南某某案涉300万元贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求。被告汪安奎、李杰、毛瑜、毛某某对为案涉借款提供担保的事实认可，但辩称签订《保证担保合同》时是空白的，对担保的贷款数额不知情，认为原告存在违规放贷行为，不承担担保责任。本院认为，被告汪安奎夫妇、李杰夫妇、毛瑜夫妇、毛某某夫妇与原告签订了《保证担保合同》，其均认可在担保合同上签名的真实性，且有原告提供的面谈面签影像资料佐证，故八人为案涉借款提供担保的意思表示真实。八名担保人作为完全民事行为能力公民，其应知道在担保合同上签字的法律后果，即使其签订担保合同时贷款数额处为空白，应视为对合同内容的全部认可和对合同相对方在合同空白处进行任意添加的授权。《保证担保合同》约定内容具体明确，不违反法律规定，依法成立且生效。各担保人应按合同约定和法律规定承担连带清偿责任。案涉《保证担保合同》第一条保证责任约定“1.1本合同项下的保证为连带责任保证。1.3保证的范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息……”，故对原告要求被告汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮对被告金瑞华、南某某借款本息承担连带保证责任的诉请，本院予以支持，对四被告的辩解意见，本院不予采纳。 原告要求诉讼费及实现债权的费用由被告承担的诉讼请求。关于诉讼费的负担问题，依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担，故诉讼费的负担是由本院根据案件最终审理情况决定。虽原、被告双方签订合同约定了实现债权相关费用的负担问题，但在诉讼中因原告未提供实现债权的相关票据，故对原告该项诉请，本院不予支持。 被告南某某、南小红、汪雪梅、张娅娅、赵永玮经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为其放弃应诉抗辩的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百一十八条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告金瑞华、南某某共同偿还原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司借款本金300万元及利息（利息包括2020年6月29日前欠息76639元；以300万元为基数，自2020年6月30日起至2020年10月31日按月利率10.8‰计算，自2020年11月1日起借款清偿之日止按月利率10.8‰上浮50%计算）； 二、被告汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮对上述借款本息承担连带清偿责任； 三、驳回原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 上述法律义务限于本判决生效后三十日内履行。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31500元，减半收取15700元，由被告金瑞华、南某某、汪安奎、汪雪梅、李杰、南小红、毛瑜、张娅娅、毛某某、赵永玮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。 审 判 员 李传宏 二〇二一年五月十七日 法官助理 江书林 书 记 员 崔 泽 1