四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终6119号 上诉人（原审原告）：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号。 法定代表人：林军，董事长。 委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：王时理，男，1964年1月19日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 被上诉人（原审被告）：史宣茹，女，1966年9月9日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 被上诉人（原审被告）：刘廷康，男，1964年5月7日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 上诉人重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）因与被上诉人王时理、史宣茹、刘廷康信用卡纠纷一案，不服成都市武侯区人民法院（2020）川0107民初4959号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 重庆银行上诉请求：1．依法撤销成都市武侯区人民法院（2020）川0107民初4959号民事判决，并依法改判；2．本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：关于违约金，王时理向重庆银行提交了信用卡申请表（含领用合约）、信用卡现金分期功能申请表，里面均约定了违约金。一审判决认定上诉人诉请的违约金缺乏合同依据与事实不符，被上诉人应当向重庆银行支付消费违约金1488.5元及分期违约金12642.37元。 王时理辩称，对案涉合同约定了违约金无异议，对重庆银行主张的违约金及金额均无异议。 史宣茹、刘廷康未作答辩。 重庆银行向一审法院起诉请求：1.判令王时理、史宣茹偿还重庆银行截止2019年3月31日的信用卡欠款本息、分期手续费、违约金共计153096.8元，其中本金101924.18元（消费本金10257.5元、分期本金91666.68元），利息20537.75元（消费利息3544.44元、分期利息16993.31元），违约金14134.87元（消费违约金1488.5元、分期违约金12646.37元），分期手续费16500元；2019年4月1日起的利息以本金101924.18元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止；2.判令刘廷康对上述债务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：2017年4月7日，王时理（乙方）向重庆银行（甲方）申请办理信用卡，并在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，其中第三条“利息和费用”载明：……3.乙方及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利。透支利率为日利率0.05%（年利率18%）。信用卡业务收费表载明：利息为日利率0.05%（年利率18%），按月计收复利；滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元。 同日，王时理签订《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，载明分期金额为10万元，分期期数48期，分期手续费率18%。《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》第7条载明：持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第8条载明：若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人其他信用程度降低、债务不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金及产生的利息、滞纳金。持卡人非现金交易（不含转账交易）的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。同日，刘廷康签署《信用卡客户他人保证函》，自愿对王时理申办信用卡分期业务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。 重庆银行经审核后，向王时理发放了6226130560060808的信用卡，并支付分期款10万元。王时理收取分期款并使用该信用卡消费后未按约还款。截至2019年3月31日，尚欠本金101924.18元（消费本金10257.5元、分期本金91666.68元），利息20537.75元（消费利息3544.44元、分期利息16993.31元），违约金14134.87元（消费违约金1488.5元、分期违约金12646.37元），现金分期手续费16500元。后重庆银行多次催收未果。 一审另查明，王时理与史宣茹系夫妻关系。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：当事人身份信息、《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》《信用卡客户他人保证函》、服务通知确认函、账户交易历史查询、催收证明、欠款构成说明、结婚证及当事人当庭陈述等。 一审法院认为，经王时理申请，重庆银行为其办理了信用卡，双方同意按照《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》中约定的收费标准执行，双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。王时理收取分期款并持卡消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任，故重庆银行要求王时理返还信用卡欠款消费本金10257.5元、分期本金91666.68元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于利息的请求是否应当得到支持的问题，一审法院认为，在《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》中，双方对于利息的约定标准为日利率0.05%，重庆银行收取的利息是基于王时理的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿重庆银行因王时理的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用，故王时理应自欠款之日起，按日利率0.05%计算向重庆银行支付利息；关于现金分期手续费，符合双方约定，一审法院予以支持。 关于违约金。《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》未就违约金进行约定，但中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条已明确取消信用卡滞纳金，故重庆银行所诉请的违约金缺乏合同依据，一审法院不予支持。 史宣茹与王时理系夫妻关系，本案中，王时理的债务发生在婚姻关系存续期间，且王时理庭审中陈述信用卡透支和分期中有一部分用于家庭开支，故史宣茹应承担共同还款责任。刘廷康签署《信用卡客户他人保证函》，自愿对王时理的信用卡分期债务承担连带保证责任，故一审法院对重庆银行要求刘廷康对王时理的信用卡分期债务承担连带清偿责任的诉请予以支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、王时理、史宣茹于判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司偿还信用卡透支本金10257.5元及利息（截止2019年3月31日的利息为3544.44元，2019年4月1日起的利息以本金10257.5元为计算基数，按日利率0.05%的标准向重庆银行股份有限公司支付，至本金付清之日止）；二、王时理、史宣茹于判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司偿还信用卡分期本金91666.68元及利息（截止2019年3月31日的利息为16993.31元，2019年4月1日起的利息以本金91666.68元为计算基数，按日利率0.05%的标准向重庆银行股份有限公司支付，至本金付清之日止）；三、王时理、史宣茹于判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司支付分期手续费16500元；四、刘廷康对王时理承担的上述第二项、第三项付款义务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向王时理追偿；五、驳回重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3362元，减半收取1681元，由重庆银行重庆银行股份有限公司负担141元，王时理、史宣茹、刘廷康负担1540元。 二审中双方当事人均未提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。另查明，二审中，重庆银行提交了其在一审中已举证过的《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡业务收费表。《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条载明，“......乙方（王时理）及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付违约金，违约金收费标准详见《重庆银行信用卡（个人卡）业务收费表》。”《业务收费表》载明，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元。关于最低还款额，《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%，超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。王时理对上述证据的真实性均无异议。本院予以确认。 本案二审争议焦点主要为重庆银行主张的违约金应否得到支持。案涉《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡业务收费表均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡业务收费表明确约定持卡人未能按期偿还最低还款额的，应按每期最低还款额未还部分的5%支付违约金。重庆银行已举证证明王时理多期款项未归还，违反上述合同约定构成违约，故对重庆银行关于违约金的主张，本院予以支持。关于违约金的金额，重庆银行主张被上诉人支付欠付违约金14130.87元（其中消费违约金1488.5元、分期违约金12642.37元），王时理不持异议，本院予以确认，但重庆银行收取的全部利息、分期手续费、违约金总额不得超过以欠付的本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额。 综上所述，重庆银行的上诉理由成立，本院依法予以支持。一审判决认定事实有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销成都市武侯区人民法院（2020）川0107民初4959号民事判决； 二、王时理、史宣茹于本判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司偿还信用卡欠款本金101924.18元（其中透支本金10257.5元、分期本金91666.68元）、利息（截止2019年3月31日的利息为20537.75元，2019年4月1日起的利息以本金101924.18元为计算基数，按日利率0.05%的标准向重庆银行股份有限公司支付至本金付清之日止）、分期手续费16500元、违约金14130.87元（前述利息、分期手续费、违约金总和不得超过以欠付本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 三、刘廷康对王时理承担的上述付款义务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向王时理追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担方式不变，二审案件受理费153.3元，由王时理、史宣茹、刘廷康负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  谈光丽 审判员  任文磊 审判员  刘一颖 二〇二一年五月十一日 书记员  杨 婷