河北省石家庄市裕华区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0108民初1206号 原告：中国银行股份有限公司石家庄分行，住所地河北省石家庄市裕华区建设南大街**。 负责人：郑磊，行长。 委托诉讼代理人：朱瑞青，河北燕赵众诚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑保建，河北燕赵众诚律师事务所律师。 被告：董秋霞，女，1973年4月5日出生，汉族，现住河北省石家庄市长安区。 委托诉讼代理人：张智凯，男，1996年3月9日出生，汉族，现住河北省石家庄市长安区。（系被告董秋霞之子） 被告：张三华，男，1973年3月15日出生，汉族，现住山西省朔州市朔城区。 被告：石家庄兴洲房地产开发有限公司，，住所地河北省石家庄市长安区金石街**天洲商务广场2607 法定代表人：李朋展，执行董事。 委托诉讼代理人：彭浩展，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：滑雅敏（实习），北京大成（石家庄）律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司石家庄分行（以下简称中行石家庄分行）与被告董秋霞、张三华、石家庄兴洲房地产开发有限公司（以下简称兴洲房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中行石家庄分行的委托诉讼代理人朱瑞青与被告董秋霞的委托诉讼代理人张智凯、被告张三华及被告兴洲房地产公司的委托诉讼代理人彭浩展、滑雅敏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中行石家庄分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行与被告签订的2016年商字21号《个人商业用房贷款合同》；2.判令被告董秋霞、张三华偿还截止到2020年11月12日拖欠的本金7228.34元、利息2490.04元、本金罚息42.93元、利息罚息14.84元及未到期本金271759.29元，共计281535.44元，并偿还自2020年11月13日起至借款还清之日止的利息、罚息；3.判令原告有权对被告抵押的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告兴洲房地产公司对上述借款本息承担连带清偿责任；5.判令本案诉讼费用由上列被告承担。事实与理由：2016年4月18日，中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行（以下简称中行裕华支行）与被告董秋霞签订《个人商业用房贷款合同》，约定被告董秋霞向中行裕华支行借款450000元，用于购买长安区房产，借款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款，并对利息、罚息计付方式及违约责任承担作了详细约定。被告张三华系董秋霞配偶，在《中国银行个人住房（商铺）借款申请表》上签字确认，同意并接受上述借款、购房、担保，承诺共同承担还款责任。同日，被告董秋霞与中行裕华支行签订《个人贷款抵押合同》，约定被告以其所购房屋为上述借款本息提供抵押担保。被告兴洲房地产公司与中行裕华支行签订《个人贷款保证合同》，约定保证人对上述借款本息承担连带保证责任。合同签订后，中行裕华支行按照合同约定向被告履行了放款义务。现被告未按约定按期偿还借款本息，依据借款合同约定，贷款人有权要求被告提前偿还全部借款本息。依据中国银行河北省分行文件，该笔借款债权债务关系由原告承接。为维护原告合法利益，特向贵院提起诉讼，请予以支持。 被告董秋霞辩称，对原告的诉讼请求无异议，同意还款并解除合同。 被告张三华辩称，对原告起诉的事实无异议，同意解除合同。 被告兴洲房地产公司辩称，一、原告诉讼主体身份不适格，本案应当由中行裕华支行进行起诉，原告根据中国银行河北省分行文件，该文件不能对抗法律法规等强制性规定，故原告主体不适格。二、根据原告起诉的理由《个人商业用房贷款合同》中第十八页、第十九页中关于违约条款，我方认可此条款构成格式条款，符合格式条款无效之情形，因此，本案中，该贷款合同应继续正常履行。三、根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定，贷款人以其购买的房产作为抵押，债权人应当先就该物的担保实现债权，再无法清偿之部分，兴洲房地产公司才承担保证责任。 本院经审查认定事实如下：2016年1月30日，被告董秋霞向中行裕华支行提交《中国银行个人住房（商铺）借款申请表》，申请向原告借款450000元用于购买商品房，并以其位于石家庄市长安区的房产作抵押。被告张三华在借款人配偶声明中签字，同意接受上述借款、购房、担保以及借款人声明的各项内容、方式和条件等。 2016年4月18日，中行裕华支行与被告董秋霞签订编号为2016年商字21号《个人商业用房贷款合同》，约定被告董秋霞向中行裕华支行借款450000元，用于购买石家庄市长安区产，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮10%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。自贷款发放次月起，按月归还贷款本息，每月1日从借款人开立的活期存款账户中扣收贷款本息。合同约定，如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任。 同日，中行裕华支行与被告董秋霞签订了编号为2016年商字21号的《个人贷款抵押合同》，约定被告董秋霞将其位于石家庄市长安区产为上述合同项下的全部债务向原告提供抵押担保，担保范围为本合同产生的贷款本金及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。同日，中行裕华支行与兴洲房地产公司签订2016年商字21号《个人贷款保证合同》，约定兴洲房地产公司为董秋霞借款提供阶段性保证担保，保证范围为本合同产生的贷款本金及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。2016年4月20日，中行裕华支行向董秋霞发放贷款450000元。被告董秋霞自2020年9月起未按约定履行还款义务，截止2020年11月12日，拖欠本金7228.34元、利息2490.04元、本金罚息42.93元、利息罚息14.84元，未到期本金271759.29元，共计281535.44元。 另查明，被告董秋霞与张三华原系夫妻关系。涉案房产未办理抵押登记手续。 再查明，2019年4月9日，中国银行股份有限公司河北省分行下发《关于撤销石家庄管理部并调整石家庄市裕华支行等78家机构管辖关系的通知》内容为：撤销石家庄管理部，将石家庄市裕华支行等78家机构划归省行第二营业部，由第二营业部在省行授权范围内行使对石家庄市裕华支行等78家机构的全面管理职能。2020年10月10日，中国银行股份有限公司河北省分行下发《关于启用中国银行股份有限公司石家庄分行印章的通知》，内容为：省行决定自2020年10月10日起正式启用“中国银行股份有限公司石家庄分行”印章，原“中国银行股份有限公司河北省分行第二营业部”及“中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行”印章同时废止。由此产生的债权债务关系均由中国银行股份有限公司石家庄分行承接。 以上事实有《中国银行个人住房（商铺）借款申请表》《个人商业用房贷款合同》《个人贷款抵押合同》《个人贷款保证合同》《关于撤销石家庄管理部并调整石家庄市裕华支行等78家机构管辖关系的通知》《关于启用中国银行股份有限公司石家庄分行印章的通知》、贷款已还款明细清单等证据材料及庭审笔录在卷为凭。 本院认为，贷款人中行裕华支行变更为中行石家庄分行，其产生的债权债务关系均由中行石家庄分行承接，故中行石家庄分行作为原告提起诉讼主张权利，主体适格。中行裕华支行与被告董秋霞签订的《个人商业用房贷款合同》《个人贷款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应当本着诚实信用的原则予以履行。现被告董秋霞未能按期履行还款义务，已构成违约，原告有权解除合同，故对原告主张解除《个人商业用房贷款合同》、偿还剩余借款本息的请求，本院予以支持。被告张三华原系被告董秋霞之夫，其在《中国银行个人住房（商铺）借款申请表》借款人配偶声明处签字，证明其知道并同意董秋霞借款，本案借款应认定为夫妻共同债务，被告张三华对涉案借款承担共同还款责任。合同约定，兴洲房地产公司为董秋霞借款提供阶段性担保，即在裕华支行未取得案涉房产抵押登记手续前时，保证人承担阶段性连带责任。本案中，董秋霞所购房屋至今未办理房产抵押登记手续，因此，兴洲房地产公司应对董秋霞借款本息承担连带清偿责任。原、被告双方虽签订房屋抵押合同，但双方未办理房屋抵押登记，故原告要求对董秋霞名下抵押的房产折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行与被告董秋霞签订的编号为2016年商字21号《个人商业用房贷款合同》。 二、被告董秋霞、张三华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司石家庄分行借款本金278987.63元及利息、罚息（截止至2020年11月12日利息2490.04元、罚息57.77元；之后的利息、罚息按照《个人商业用房贷款合同》约定标准计算至借款还清之日止）。 三、被告石家庄兴洲房地开发有限公司对上述第二项承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国银行股份有限公司石家庄分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2762元，由被告董秋霞、张三华、石家庄兴洲房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院，上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市裕宁街77号石家庄市，邮编：050000，收件人：材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起七日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  孔丽华 二〇二一年五月三十一日 书记员  郑晓涵