广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初26854号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市××××××××××××，统一社会信用代码914420××××××。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：王莉荣，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴婉婷，广东邦仁律师事务所律师。被告：张磊，男，1989年9月29日出生，土家族，身份证住址湖北省长阳土家族自治县××××××××××××，公民身份号码420××××××××××××。被告：李成华，女，1985年11月2日出生，汉族，身份证住址湖北省孝昌县××××××××，公民身份号码420××××××××××××。被告：中山市建城房地产有限公司，住所地广东省中山市×××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××。法定代表人：刘浩然，经理。委托诉讼代理人：王海风，该司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告张磊、李成华、中山市建城房地产有限公司（以下简称建城公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告张磊、李成华拖欠贷款本息未按时归还，被告张磊、李成华系本案抵押人，被告建城公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告张磊、李成华向原告建行中山分行偿还贷款本金610562.02元、利息8795.35元、罚息79.75元（暂计至2020年8月17日，之后的利息、罚息、复利按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算至贷款全部清偿之日）；2.被告张磊、李成华向原告建行中山分行支付律师费32700元；3.原告建行中山分行对被告张磊、李成华提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××的抵押物处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；×.被告建城公司对被告张磊、李成华的本案全部债务承担连带清偿责任。庭审中，原告建行中山分行称被告张磊、李成华在本案起诉后有偿还部分欠款，截至2020年12月17日尚欠贷款本金606307.53元、利息6850.11元、罚息31.13元。后原告建行中山分行明确本案不主张复利。被告建城公司到庭辩称，对于原告建行中山分行请求的被告张磊、李成华尚欠的借款本金、利息、罚息及律师费金额，请法院核实后裁决。对于我方的连带责任，我方无异议，但请求法院优先以抵押物来偿还本案债权。原告建行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告建城公司未围绕其辩称提交证据，被告张磊、李成华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：贷款人、抵押权人：建行中山分行。借款人、抵押人：张磊、李成华。签约情况：建行中山分行与张磊、李成华于2018年11月12日共同签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780322-201×××××××728694）。贷款金额：622000元。贷款期限：360个月。自2018年11月28日起至2048年11月28日止。贷款用途：用于购买广东省中山市×××××××××××××××××××××。还款方式：等额本息还款。贷款执行利率：贷款采用浮动利率，在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮18%，即月利率4.81833‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。庭审中，建行中山分行明确已经进行了LPR转换，LPR加点值为加98.2个基点值，银行已经参照LPR调整过利率。当前执行利率是月利率4.81833‰。罚息、复利计收标准：借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款执行利率的水平上上浮50%。违约责任：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的情况下，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师费等），由借款人负担。提前收贷约定：如借款人发生不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。抵押担保情况：合同约定借款人张磊、李成华向建行中山分行提供位于广东省中山市×××××××××××××××××××××作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。2018年11月28日，涉案抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第××××××号】，权利人为建行中山分行，义务人为张磊、李成华。贷款发放情况：2018年11月28日，建行中山分行按合同约定发放贷款622000元。欠款情况：借款后，张磊、李成华自2020年1月28日开始未按时足额还款，截至2020年12月17日，尚欠借款本金606307.53元、利息6850.11元、罚息31.13元。实现债权的费用：建行中山分行委托广东邦仁律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费32700元。该律师事务所开具了票面金额为32700元的律师费发票。保证担保情况：2018年3月13日，建城公司（甲方）与建行中山分行（乙方）签订《楼盘按揭贷款合作协议》（编号：2018年建××××××），约定：甲乙两方就甲方依法开发建设并销售的座落于中山市××××××××××的经批准命名为建城天逸园的楼盘项目进行按揭贷款合作。乙方为甲方上述整个项目的购房人提供相关的按揭贷款业务。甲方对乙方向购房人（借款人）发放的个人住房（商业用房）贷款，同意为所有购房人之每一笔个人住房（商业用房）贷款，提供无条件、不可撤销的阶段性连带保证。保证范围是贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、乙方为实现债权与担保权利而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。保证期间为自乙方将每个借款人发放的贷款资金划入甲方的指定银行账户之日起至每笔个人住房（商业用房）贷款的《借款合同》项下抵押人已将办妥其房屋产权的《不动产权证书》（房地产权证）等相关权属证书以及已办抵押权登记的《不动产登记证明》（他项权利证书）交给乙方核对无误、收执之日止。该协议未约定物保与人保并存情况下实现担保债权的顺序。庭审中，建城公司确认其对涉案债务仍处于保证期间内。本院认为，建行中山分行与张磊、李成华签订《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。张磊、李成华借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行按照合同约定有权提前收回全部贷款本金，要求张磊、李成华支付利息、罚息。对于建行中山分行主张张磊、李成华欠款的数额，有建行中山分行提交的个人贷款对账单、个人贷款支付凭证证实，且张磊、李成华没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。建行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，建行中山分行主张计收至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,重新定价的利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率，每年1月1日为重定价日。现中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），还发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率，从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。建行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。关于建行中山分行主张的律师费32700元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有建行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。张磊、李成华提供抵押的房屋已办理抵押登记手续，当张磊、李成华不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于建城公司应否承担责任的问题。建城公司是本案贷款债权的连带责任保证人，且尚在保证期间内，故应当在其担保的债权范围内承担连带清偿责任。建行中山分行与建城公司在《楼盘按揭贷款合作协议》约定建城公司担保的债权范围包括贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等，故建城公司应对张磊、李成华所欠的贷款本金、利息、罚息、以及为实现债权与担保权利而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，张磊、李成华的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人建城公司提供的保证担保，案涉协议未约定以担保实现债权的顺序，故该债权应先以张磊、李成华提供的抵押物予以清偿，抵押物不足以清偿债务的部分再由建城公司承担连带保证责任。建城公司承担保证责任后，有权向张磊、李成华追偿。被告张磊、李成华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证及抗辩等相关权利，不影响本院对案件的处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告张磊、李成华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金606307.53元、利息、罚息【截至2020年12月17日欠利息6850.11元、罚息31.13元；从2020年12月18日起至2020年12月31日止，利息以未到期本金为基数，按年利率5.782%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率8.673%计算；从2021年1月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按重定价日（每年1月1日）最近一个月份的同档次LPR加98.2个基点所确定的贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算；二、被告张磊、李成华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费32700元；三、被告张磊、李成华逾期履行上述第一、二项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告张磊、李成华名下位于广东省中山市×××××××××××××××××××××的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告张磊、李成华的本案债务在处分抵押物后仍不足以清偿的部分，由被告中山市建城房地产有限公司承担连带保证责任；被告中山市建城房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告张磊、李成华追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10321.37元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告张磊、李成华、中山市建城房地产有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郑梅竹人民陪审员  缪志妍人民陪审员  叶宝新二〇二一年三月五日书 记 员  张嘉坪廖乐颖