河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1985号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地许昌市议台路19号。法定代表人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫烨，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：万永强，男，1977年4月27日出生，汉族，住河南省长葛市。被告：韦小芬，女，1986年8月5日出生，汉族，住河南省长葛市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称“人保财险许昌市分公司”）与被告万永强、韦小芬追偿权纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理本案。原告人保财险许昌市分公司的委托诉讼代理人闫烨到庭参加诉讼，被告万永强、韦小芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告支付原告代偿款48734.89元、逾期保费2835.705元，共计51570.595元，并支付违约金，违约金以51570.595元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2019年11月3日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由二被告承担。事实和理由：2018年11月6日，被告万永强作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841100000000898的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行保险金额66583.48元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费998.85元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年11月15日，被告万永强在农业银行成功申请贷款60000元，贷款分36期还款，被告韦小芬作为担保人签订《代偿责任保证书》，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告万永强没有按照合同约定的时间和数额向农业银行偿还贷款本息，同时不再支付保险费。虽经银行多次催收，二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2019年11月3日向农业银行支付保险赔偿款48734.89元。农业银行出具《代偿债务确认书》后，原告开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还。为维护原告权益，原告提起诉讼。被告万永强、韦小芬未到庭亦未提交答辩状。经审理查明：2018年11月5日，被告万永强在原告人保财险许昌市分公司处申请投保个人信用贷款保证保险。2018年11月6日，原告人保财险许昌市分公司向被告万永强签发个人信用贷款保证保险保险单（保险单号：PBBR201841100000000898），保险单显示：投保人为万永强，被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行，贷款金额为60000元，保险费为35958.6元，保险金额为66583.48元，赔偿等待期为80天，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费998.85元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别条款约定：（1）、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告万永强、韦小芬在贷款时系夫妻关系，被告韦小芬在《代偿责任保证书》签字确认，保证：若借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。2018年11月15日，被告万永强作为借款人与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为60000元，贷款利率为年利率6.8875％，贷款期限为36个月，自2018年11月15日至2021年11月14日，还款方式为等额本息还款，分36期偿还；当日，中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行依约履行了出借义务后，被告万永强按时偿还银行借款、保险费；自于2019年9月起，被告万永强未按照合同约定的时间和数额向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行偿还贷款本息，同时不再足额支付保险费。2019年11月3日，原告人保财险许昌分公司依据保单约定向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行履行保证责任，代被告万永强偿还借款本息共计48734.89元，中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行出具《代偿债务确认书》。截止2019年11月3日，被告尚欠原告保费2835.705元。后原告人保财险许昌市分公司向被告万永强主张返还代偿款项并支付拖欠保费未果，形成本案诉讼。以上事实有个人贷款合同、还款计划表、借据、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保费缴纳记录、还款记录表、代偿债务确认书、代偿责任保证书、结婚证复印件及庭审笔录等在卷为凭。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告万永强在原告人保财险许昌市分公司投保个人信用贷款保证保险系双方当事人的真实意思表示且不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应按约定履行。被告万永强从中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行获得借款后，应按合同约定按期偿还借款，其未按约定履行还款义务，原告人保财险许昌市分公司作为保险人，代其支付保险代偿款后有权向其进行追偿。故原告人保财险许昌分公司要求被告万永强支付代偿款48734.89元的诉讼请求，本院予以支持。根据保险合同约定，保险期间总保险费为应为11619.96元（998.85元/月×11个月＋998.85元/月÷30×19天），扣除被告已交的保费8930.78元，欠付保费的数额为2689.18元，故被告万永强应支付原告人保财险许昌分公司欠付保费2689.18元，原告人保财险许昌分公司诉讼主张超出部分于法无据，本院不予支持。根据保险合同约定，被告万永强自原告人保财险许昌市分公司代偿之日超过30天未能返还代偿款、拖欠保费的，以未偿款项、拖欠保费为基数自代偿之日起按每日千分之一支付违约金，故原告主张被告万永强支付违约金的请求予以支持；但合同所约定的违约金计算方式过高，本院予以调整，因被告万永强拖欠保费应为2689.18元，故原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司主张的违约金应以保险理赔款、逾期保险费之和51424.07元（48734.89元+2689.18元）为基数，自2019年11月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至上述款项实际还款之日止。被告韦小芬与被告万永强系夫妻关系，本案所涉及的中国农业银行的贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，用途为日常生活消费，且被告韦小芬在“代偿责任保证书”中签字对并表述作为贷款的第二还款责任人，故原告要求被告韦小芬承对上述款项承担共同还款责任请求合法有据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告万永强、韦小芬于本判决生效之日起十日共同内向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款、未付保险费共计51424.07元及违约金（以51424.07元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍自2019年11月3日起计算至实际还款之日止），；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1089元,减半收取计545元,被告万永强、韦小芬连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  尚建辉二〇二一年五月二十七日书记员  李 嫚