广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1323民初780号原告：宁波银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区×××××××。法定代表人：陆某1。委托诉讼代理人：钟志聪、曾广文，均系广东指针律师事务所律师。被告：姚嘉华，男，1987年7月2日出生，户籍地广东省惠东县×××××委乌泥埔，公民身份号码441××××××××××××014。委托诉讼代理人：郭显康，广东汇和律师事务所律师。被告：曾镜峰，男，1988年6月28日出生，户籍地广东省惠东县×××××委顿场5巷19号，公民身份号码441××××××××××××030。原告宁波银行股份有限公司与被告姚嘉华、曾镜峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司的委托诉讼代理人钟志聪、被告姚嘉华的委托诉讼代理人郭显康以及被告曾镜峰均到庭参加诉讼。诉讼期间，因被告姚嘉华死亡，本院于2021年4月15日作出（2021）粤1323民初780号民事裁定书裁定本案中止诉讼，于2021年5月6日恢复审理。原告则因被告姚嘉华死亡向本院撤回对被告姚嘉华的起诉，本院作出（2021）粤1323民初780号之二民事裁定书予以准许。本案现已审理终结。案件事实一、合同签订时间：2018年3月30日。二、借款合同当事人：借款人姚嘉华，贷款人原告宁波银行股份有限公司。三、合同名称：《白领通专用最高额借款合同》（以下简称借款合同）。四、合同有效期限：2018年3月30日至2021年3月29日。五、借款金额：在本合同有效期内，贷款人在最高贷款限额（贷款人核定给借款人的，允许借款人在合同有效期内可周转使用的最高未清偿贷款余额）内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括电子银行借据）记载为准。六、借款利率：贷款利息自贷款人划入借款人指定账户之日起按贷款实际天数计息，利率计算公式：日利率=年利率/360。在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。贷款人有权根据实际经营需要随时调整贷款利率，并无须事先通知借款人。本合同项下贷款均以固定利率计息，不分段计息。七、还款方式：本合同项下的借款本息计付方式采用到期一次性还本付息或者提前还款的还款方式。八、违约条款：贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%的逾期罚息。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。九、合同履行情况：原告于2019年4月22日将10万元贷款本金发放至姚嘉华的银行账户，借款借据约定借款到期日为2020年4月18日；该笔借款的利率调整方式为固定利率，正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%，还本付息方式为利随本清，到期一次性还本付息。十、被告欠款情况：姚嘉华在借款到期后未向原告偿还借款本息，截止至庭审辩论终结前，被告尚结欠原告借款本金10万元、借款期内利息12066.67元及暂计至2020年7月16日的逾期罚息4450元和复利536.97元。十一、原告诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金10万元，借期利息从2019年4月22日至2020年4月18日止为12066.67元；暂计罚息、复利，从2020年4月18日至2020年7月16日止分别为4450元、536.97元；2.判令被告向原告支付从2020年7月17日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金10万元为基数按年利率18%计算；复利以欠付的借期利息为基数按年利率18%计算）；3.判令案件受理费由被告承担。十二、被告姚嘉华在诉讼过程中答辩如下：1.涉案通过宁波银行直销银行APP的融贷贷款实质是被告曾镜峰在骗取答辩人信任后，用曾镜峰的手机APP以答辩人名义向银行借款，该借款行为并非答辩人真实意思表示，答辩人收到贷款后当即被曾镜峰转走，曾镜峰亦向银行出具了共同还款承诺书，故请法院依法查明上述借款事实，涉案借款本息应由曾镜峰承担，与答辩人无关，无需承担清偿的法律责任；2.本案贷款所涉及的利息包括罚息以及复利，无事实与法律依据，且该标准明显高于法定标准，参照中国人民银行授权全国银行同业拆借中心2020年10月20日公布的贷款市场报价率LPR四倍的标准，我们认为原告诉请的利息、罚息以及复利，远远高出了上述LPR4倍的标准，显失公平，我们认为该利息明显过高，请求人民法院依法予以调整，进行降低；3.答辩人属于身体残疾人，其身体检查右侧大脑半球巨大囊肿并脑穿通畸形，且受到曾镜峰的欺骗，曾镜峰利用被告姚嘉华对其的信任，用其本人的手机操作向原告的直销银行APP申请贷款，我方认为银行平台也存在巨大安全交易的漏洞。经本院询问，被告姚嘉华确认其在原告直销银行APP与原告签订了涉案借款合同并开通涉案账户后将该账户借给被告曾镜峰使用。十三、被告曾镜峰答辩如下：1.宁波银行账户是姚嘉华自己开通，在姚嘉华开通该账号后，我就叫姚嘉华将该账号给我使用，之后我是如何使用、贷款多少，姚嘉华是不知情的，但在姚嘉华收到借款信息时我有跟他说该笔借款是我向宁波银行借的，我会还；2.关于利息部分的意见，与姚嘉华的答辩意见一致。十四、其他情况：①2020年6月23日，被告曾镜峰签订了《共同还款承诺书》、还款计划书，表示自愿对债务人即姚嘉华与债权人即原告所形成的债务承担共同还款责任；②诉讼过程中，姚嘉华于2021年4月14日因继发性癫痫而死亡。裁判理由和结果本院认为，原告宁波银行股份有限公司与姚嘉华的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应依约履行。姚嘉华未按借款合同约定及时向原告偿付借款本息，属违约行为，依法应承担违约的法律责任。关于姚嘉华在诉讼过程中以涉案借款实际是被告曾镜峰操作借出并使用，据此认为无需承担还款责任的意见，本院认为，姚嘉华系完全民事行为能力人，其作为涉案借款合同的相对人，根据法律规定，应承担还款责任。姚嘉华在诉讼过程中死亡，而被告曾镜峰作为涉案借款的共同还款人，应对涉案借款承担清偿责任。现涉案借款借据约定的借款期限已届满，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，原告诉请被告曾镜峰偿还涉案借款本金10万元的依据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，又因合同约定的罚息和复利之和未超过法律规定的利率上限，故被告曾镜峰除向原告偿还上述借款本金外，还应向原告支付上述借款借期内的剩余利息12066.67元、截止至2020年7月16日的罚息4450元和复利536.97元，以及自2020年7月17日起至清偿之日止分别以本金10万元、利息12066.67元为基数，按年利率18%计付的罚息和复利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：被告曾镜峰于本判决生效之日起7日内向原告宁波银行股份有限公司偿付贷款本金10万元、借款期内利息12066.67元、逾期罚息4450元、复利536.97元以及自2020年7月17日起至清偿之日止分别以本金10万元、利息12066.679元为基数，按年利率18%计算的罚息和复利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1320元（已减半收取，原告已预交），由被告曾镜峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员  陈 游二〇二一年五月十三日法官助理  高 鹏书 记 员  何广然