贵州省盘州市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0281民初4326号原告：中国农业银行股份有限公司盘州市支行，住所地，贵州省六盘水市盘州市亦资街道胜境大道287号，统一社会信用代码915202222147005633。代表人：唐锋。委托诉讼代理人：何丽娅，女，1989年1月13日出生，彝族，住贵州省盘州市。委托诉讼代理人：刘媛，女，1994年1月10日出生，彝族，住贵州省盘州市。被告：刘成芹，女，1973年1月26日出生，汉族，住贵州省盘州市。被告：严盟府（严盟虎），男，1966年6月7日出生，汉族，住贵州省盘州市。原告中国农业银行股份有限公司盘州市支行与被告刘成芹、严盟府金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何丽娅、刘媛，被告刘成芹、严盟虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司盘州市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金174210.99元及截至2021年4月22日的利息4645.49元，共计178856.48元，2021年4月23日起的利息按照双方签订的合同约定计算；2.判令拍卖被告用以抵押的位于盘州市翰林街道尚月宏城Ｂ10栋2单元10层1号房屋，拍卖所得价款用以偿还原告借款本息；3.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2013年12月10日，被告向原告申请购房贷款270000元，并于2014年1月6日与原告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定借款金额为270000元，借款期限为15年，还款方式为等额本息还款，借款利率在同期同档次人民币贷款基准利率6.55%的基础上上浮0%执行，即执行利率为6.55%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的作相应调整，合同还约定违约罚息在执行利率的基础上上浮50%计收罚息，实际执行逾期罚息利率为9.825%，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率作相应上调。合同还约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按照逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按照逾期借款利率计算复利。合同约定付款方式为受托方式支付，由原告将借款划入被告指定的贵州省恒福房地产开发有限公司账户。2014年1月8日，原告根据合同约定向被告发放了借款270000元，据此确定每月8日为被告的还款日。被告为向原告借款，用被告刘成芹名下位于贵州省盘州市房屋提供抵押担保，并于2014年1月6日办理了抵押登记。被告收到借款后，多次逾期还款，经原告催收仍未还款。原告从贵州恒福房地产开发有限公司保证金账户扣款用于偿还借款，直至2020年11月3日，自2020年11月4日起至2021年4月22日止，被告应偿还到期借款本金4111.63元，复利74.23元、罚息153.92元。根据合同约定，被告未按期还款，原告有权提前宣布借款到期，要求被告提前还，故被告应偿还原告借款本金174210.99元，提前还息金额305.71元。现被告逾期，原告仅向二被告主张权利。刘成芹、严盟府辩称，原告提起本案诉讼没有将担保人贵州恒福房地产开发有限公司列为被告参与诉讼，在签订借款合同时贵州恒福房地产开发有限公司作为担保人，原告才同意借款给被告使用，所以贵州恒福房地产开发有限公司应作为本案当事人参加诉讼，原告提起诉讼不符合法定程序。其次，原告向被告主张的复利并没有法律依据，所以原告的该部分主张不应得到支持。再次，贵州恒福房地产开发有限公司没有按期交房是因为贵州恒福房地产开发有限公司没有按期向被告交房造成，对于被告从2020年11月3日起计算利息没有异议。本院经审理查明，被告严盟府与被告刘成芹系夫妻关系。2014年11月6日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》，约定二被告向原告借款用于购买位于六盘水市盘县红果经济开发区的房产，合同约定借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定，并约定借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起调整。合同约定借款由原告直接汇入贵州恒福房地产开发有限公司的银行账户。该合同项下的还款方式为等额本息还款法。合同约定由二被告用购买的前述房产提供抵押担保。该合同1.4.1约定“本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例（具体见本合同28.1）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见本合同28.2。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人。”。该合同10.2.7.1约定“出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款有限受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或实现债权、抵押权的费用。...（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；...”。该合同12.1约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。”。该合同12.3约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按预期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”。该合同12.4约定“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。...（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；...”。贵州恒福房地产开发有限公司在该合同的保证人处签字确认。签订合同后，原被告办理了抵押物的抵押登记手续，原告于2014年1月8日向贵州恒福房地产开发有限公司的账户转入270000元，交付了借款。出具了借款凭证，载明借款期限自2014年1月8日至2029年1月7日。执行年利率为6.55%，逾期利率为9.825%。在发放贷款后，被告依约向原告偿还了2016年6月12日前到期的借款本息，后被告未再履行还款义务，原告从贵州恒福房地产开发有限公司保证金账户扣款用于偿还已届清偿期的借款本息，直至2020年11月3日。截至2021年4月22日，二被告欠付本金174210.99元，利息4111.63元、复利74.23元、罚息153.92元、提前还息金额305.71元。上述事实有原被告的陈述及原告提交的二被告身份证复印件、结婚证、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、还款流水、贷款基本信息在卷加以佐证，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点是：被告是否应当偿还原告借款本息及偿还借款本息的金额。二被告为向贵州恒福房地产开发有限公司购买房产，经与原告协商后签订《个人购房担保借款合同》，就借款及借款抵押担保等事项进行了约定，该合同是双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原被告应依约履行合同义务。由于被告自2016年6月便未再还款，被告的行为已经构成违约，原告有权根据合同第12.4条的约定提前收回借款，故原告要求被告偿还剩余未还借款本金174210.99元本院予以支持。原告称截至2021年4月22日，二被告欠付利息4111.63元、复利74.23元、罚息153.92元、提前还息金额305.71元，共计4645.49元，根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告逾期还款，除向原告支付利息外，还应支付罚息、复利及其他费用，原告主张的利息、复利、罚息计算标准未超过合同约定的标准，故原告的该项主张本院予以支持。关于2021年4月23日起的利息，应当以被告未偿还的借款本金为基数，按照中国人民银行同期人民币贷款基准利率计算利息，并按照中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%加收罚息，同时按照中国人民银行同期人民币贷款基准利率计收复利。至于被告辩解不应当计收复利的问题，原被告约定计收复利是双方的真实意思表示，且不违反法律法规的相关规定，该约定合法有效，原被告应依约履行，被告的该辩解理由没有事实和法律依据，本院不予支持。关于原告要求拍卖二被告名下的房屋（房产证号为：盘房预盘县字第××号，抵押面积：115.77平方米），并用所得价款偿还借款本息的主张，二被告未依约履行还款义务构成违约，依据借款合同约定，二被告用其上述房屋作为抵押向原告借款，并办理了抵押登记，原告可要求实现其抵押权，用拍卖所得价款有限受偿，故原告的该诉讼请求本院予以支持。被告称需要追加贵州恒福房地产开发有限公司参加诉讼，因是否要求担保人参与诉讼，是否要求担保人承担责任是原告行使诉权的范畴，现原告并未向贵州恒福房地产开发有限公司主张权利，也不要求贵州恒福房地产开发有限公司参与诉讼，故被告的该理由不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘成芹、严盟府于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司盘州市支行借款本金174210.99元，支付2021年4月22日止的利息、罚息、复利4645.49元，共计178856.48元。并以未偿还的借款本金为基数，向原告中国农业银行股份有限公司支付自2021年4月23日起至全部借款清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定进行计算）；二、如被告刘成芹、严盟府未按照本判决第一项的要求履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司盘州市支行可申请拍卖、变卖被告刘成芹、严盟府位于六盘水市盘县红果经济开发区的房产（房产证号为：盘房预盘县字第××号，抵押面积：115.77平方米），并对拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1939元，由被告刘成芹、严盟府负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审判员  管红兵二〇二一年五月十二日法官助理龙登书记员冯才喜