成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0116民初2700号 原告:浙江民泰商业银行股份有限公司成都双流支行，住所地成都市双流区九江街道蛟龙大道125号和105号。 负责人：王昭祥，行长。 委托诉讼代理人：刘里，男，1987年6月29日出生，汉族，住成都市锦江区。系该行员工。 委托诉讼代理人：王雨菡，女，1992年2月16日出生，汉族，住成都市双流区。系该行员工。 被告：夏桂花，女，1971年8月5日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：汪德兵，男，1964年10月20日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：夏玉丽，女，1975年10月24日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：李成虎，男，1977年11月25日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都双流支行（以下简称“浙江民泰双流支行”）与被告夏桂花、汪德兵、夏玉丽、李成虎信用卡纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙江民泰双流支行的委托诉讼代理人刘里到庭参加诉讼，被告夏桂花、汪德兵、夏玉丽、李成虎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 浙江民泰双流支行向本院提出诉讼请求：1.判令夏桂花、汪德兵向浙江民泰双流支行偿还截至2021年1月20日尚欠的借款本金9306.49元，利息41470.8、罚息9473.39元，及按《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》约定的方式计算至实际付清之日止的利息；2.判令夏玉丽、李成虎作为担保人对上述诉讼请求承担共同连带清偿责任。事实和理由：2013年9月22日，夏桂花向浙江民泰双流支行提出申请额度为300000元整的商惠通卡，并签订申请书编号为“3267000097”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》，汪德兵与浙江民泰双流支行签订《共同还款责任确认书》，承担共同还款责任。何其鹏与浙江民泰双流支行签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，对夏桂花上述债务承担连带保证责任。浙江民泰双流支行发卡后，夏桂花使用该卡进行了透支消费。2016年9月28日，夏桂花就原申请书编号“3267000097”签订了《民泰商惠通续卡申请书》，同日夏玉丽、李成虎与浙江民泰双流支行签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，何其鹏不再承担连带保证责任。后夏桂花并未能按时归还透支本息，截至2021年1月20日尚欠浙江民泰双流支行借款本息合计60490.68元，汪德兵未履行共同还款义务，夏玉丽、李成虎未承担连带保证责任。经多次催收仍未清偿。夏桂花、汪德兵、夏玉丽、李成虎的行为已构成根本违约，严重损害了银行的合法权益。故提出上述诉请。 夏桂花、汪德兵、夏玉丽、李成虎未作出答辩，也未提交证据。 本院经审查认定事实如下：2013年9月22日，夏桂花向浙江民泰双流支行申请办理信用卡，并在填写《浙江民泰商业银行商惠通卡个人申请表》时手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓商惠通卡产品信息，愿意遵守《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的各项规则。《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（以下简称“领用合约”）中载明浙江民秦商业银行股份有限公司为甲方，商惠通卡申领人为乙方，该合约第二条收费和计息载明：“一、乙方使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；二、商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准）。每个账单日，甲方根据乙方商惠通卡账户存款基数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。乙方实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；三、商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款。乙方在最后还款日前将不低于账单列明的最低还款额款项偿还甲方。乙方每期最低还款额为：100%的利息及费用＋100%的上期最低还款额未偿还部分＋100%的分期付款每月应分摊金额＋30%的现金透支；五、乙方在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账户逾期的，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未偿还部分收取一定比例的罚息。”第五条还款载明：“一、乙方偿还透支款项有以下两种方式：主动还款和同意由甲方自动扣款。乙方与甲方约定通过乙方开立于甲方的账户自动扣款的，甲方有权在到期还款日从约定账户中扣收乙方应还款项，扣收不足部分乙方应及时直接存入商惠通卡账户偿还。二、乙方超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权进行追索，或行使质押权。乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何乙方账户中扣收相应款项，允许甲方通过多种途径进行催收，依法追索所欠款项，保障其合法权益；给甲方造成的相关损失和甲方为此发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调查费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）应由乙方全部承担。” 同日，汪德兵与浙江民泰双流支行签订《共同还款责任确认书》，承诺自愿对商惠通卡申请人夏桂花，申请书编号“3267000097”，承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。案外人何其鹏与浙江民泰双流支行签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，合同约定：“一、为了确保被保证人夏桂花（有效身份证件号码为5103197108056222）与债权人签订商惠通卡申请书编号3267000097的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，保证人自愿为被保证人使用《合约》项下的商惠通卡与债权人所形成的债务提供保证担保。三、保证担保范围：被保证人依据《合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币叁拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所产生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追溯费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。四、保证方式：连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任。五、保证期间：自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。” 2016年9月28日，夏桂花就原申请书编号“3267000097”与浙江民泰双流支行签订了《民泰商惠通续卡申请书》，并在填写《民泰商惠通续卡申请书》时手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓商惠通卡产品信息，愿意遵守《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的各项规则。持卡人签名处有夏桂花、汪德兵签字捺印。在新的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》中第二条收费和计息载明：“一、乙方使用商惠通卡预借现金（含透支取现、透支转出）的，均需支付自记账日起至实际还款日止的透支利息，透支本金按月计收单利。乙方使用商惠通卡透支消费的，在免息还款期限内偿还全部款项的（即全额偿还上期已出账单欠款），无需支付透支利息，否则，将对透支消费从记账日起至还款日止按照日利率最高万分之五（年利率最高万分之十八）计收利息。上期未全额还款，本期透支消费不再享受免息还款待遇。二、商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准）。每个账单日，甲方根据乙方商惠通卡账户存款基数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。乙方实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；三、商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款。乙方可在最后还款日（即到期还款日）前选择适合的还款方式进行还款。每期最低还款额为：100%的利息及费用＋100%的上期最低还款额未偿还部分＋100%的分期付款每月应分摊金额＋30%预借现金＋30%的透支消费；四、乙方如在最后还款日前（含）不能成功归还最低还款额，将会导致账户逾期，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未偿还部分2%计收违约金。”第五条还款载明：“二、乙方偿还透支款项可选择主动还款和同意由甲方自动扣款。乙方与甲方约定通过乙方开立于甲方的账户自动扣款的，甲方有权在双方约定的日期从约定账户中扣除相应款项用于归还其账户欠款，扣收不足部分乙方应及时直接存入商惠通卡账户偿还，乙方应自行确保还款账户中有足额资金用于清偿欠款，否则因此造成的利息和费用等由乙方自行承担。三、乙方超过最后还款日未能足额清偿应偿还款项，或出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权通过司法机关向乙方和担保人追索，或行使质押权。乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何账户中扣收相应款项等途径依法追索所欠款项，保障其合法权益，并通过短信方式等通知被扣款人。给甲方造成的相关损失和甲方为此发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调查费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）应由乙方和其担保人全部承担。” 2016年10月8日，夏玉丽、李成虎与浙江民泰双流支行签订《浙江民泰商业银行股份有限公司商惠通卡保证合同》。合同约定：一、为了确保被保证人夏桂花（有效身份证件号码为5103197108056222）与债权人签订商惠通卡申请书编号3267000097的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，保证人自愿为被保证人使用《合约》项下的商惠通卡与债权人所形成的债务提供保证担保。三、保证担保范围：被保证人依据《合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币叁拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所产生的透支本金、透支利息、罚息及费用（违约金、年费、手续费、追溯费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。被保证人商惠通卡到期续卡的，如保证人不愿继续承担保证责任，需提前两个月向债权人发出书面通知，债权人应尽快与被保证人协商落实新的担保。四、保证方式：连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任。五、保证期间：自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。若发生法律、法规规定或《合约》约定的事项，债权人宣布保证人商惠通卡透支款项提前到期的，保证期间自债权人确定的透支款项提前到期之日起两年。保证人李成虎、夏玉丽签字捺印。 浙江民泰双流支行为夏桂花核发信用卡后，夏桂花于2013年9月26日开通使用该卡刷卡消费，2019年10月30日起逾期还款。庭审中浙江民泰双流支行确认截至2021年4月9日，夏桂花、汪德兵尚欠浙江民泰双流支行借款本金9306.49元，利息42129.59元，罚息9473.39元。 上述事实，有《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（2013年版）、《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（2016年10月修订版）、《浙江民泰商业银行商惠通卡个人申请表》（2013年）、《民泰商惠通续卡申请书》、《共同还款责任确认书》、《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》（201111版）、《浙江民泰商业银行股份有限公司商惠通卡保证合同》（2017年2月版）、贷记卡交易明细、银行终端交易平台计算生成的欠款金额及当事人陈述等证据在卷佐证。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案适用当时的法律、司法解释。 浙江民泰双流支行与夏桂花签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》以及《民泰商惠通续卡申请书》，与汪德兵签订的《共同还款责任确认书》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，浙江民泰双流支行按约履行了发卡的义务，夏桂花、汪德兵亦应按照合同约定履行还本付息的义务。夏桂花、汪德兵未按约定期限足额返还借款，已构成违约，应承担违约责任。故，浙江民泰双流支行要求夏桂花、汪德兵返还借款及利息、罚息的诉讼请求，符合双方合同约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。经本院确认，截至2021年4月9日，夏桂花、汪德兵尚欠浙江民泰双流支行借款本金9306.49元，利息42129.59元，罚息9473.39元。 夏玉丽、李成虎与浙江民泰双流支行签订的《浙江民泰商业银行股份有限公司商惠通卡保证合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。且合同对于保证期限进行了明确约定，为最后一次透支期限届满之次日起两年。故，夏玉丽、李成虎应当对夏桂花、汪德兵的上述债务承担连带保证责任。 夏桂花、汪德兵、夏玉丽、李成虎未到庭应诉，也未向本院提交相应的证据，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告夏桂花、汪德兵于本判决生效之日起五日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都双流支行偿还借款本金9306.49元，罚息9473.39元，并支付利息（截至2021年4月9日的利息42129.59元；自2021年4月10日起，以尚欠的透支本金为基数，按的计算方式计算支付至款实际清偿之日止）; 二、被告夏玉丽、李成虎对被告夏桂花、汪德兵的上述债务共同承担连带清偿责任。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费656元，由被告夏桂花、汪德兵、夏玉丽、李成虎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李兴萍 二〇二一年五月二十七日 法官助理 黄 黎 书 记 员 夏 东