甘肃省兰州市七里河区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0103民初2785号原告：甘肃资产管理有限公司，住所地甘肃省兰州市七里河区瓜州路4800号。法定代表人：阮英,该公司董事长。委托诉讼代理人：李昕，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑瑶，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：兰州笑悦食品有限公司，住所地甘肃省兰州市七里河区彭家坪镇任家庄新村1号。法定代表人：武红涛，该公司执行董事。被告：甘肃西域珍宝源土特产食品有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区铁路新村东街4号116#楼一楼。法定代表人：武红涛。该公司执行董事。被告：武红涛，男，汉族，1970年3月18日出生，住甘肃省兰州市七里河区。被告：王红英，女，汉族，1970年4月29日出生，住甘肃省兰州市七里河区。被告：宋佩波，男，汉族，1966年10月9日出生，住甘肃省兰州市安宁区。委托诉讼代理人：李成，甘肃方域西涛律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪智雯，甘肃方域西涛律师事务所律师。原告甘肃资产管理有限公司(以下简称资产管理公司)与被告兰州笑悦食品有限公司（以下简称笑悦公司）、甘肃西域珍宝源土特产食品有限公司（以下简称珍宝源公司）、武红涛、王红英、宋佩波债权转让合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告资产管理公司的委托诉讼代理人李昕，被告宋佩波的委托诉讼代理人李成、汪智雯到庭参加诉讼，被告笑悦公司、珍宝源公司、武红涛、王红英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。资产管理公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告笑悦公司偿还原告贷款本金2863919元，截至2019年11月18日的利息559897.95元，自2019年11月19日按月利率11.25‰计算至贷款实际还清之日止的利息（暂计算至2020年4月30日的利息为176131.02元）、自2019年11月19日按照月利率11.25‰计算至贷款实际还清之日止的复利（暂计算至2020年4月30日的复利为45265.78元）；2.判令原告对被告笑悦公司所有的存放于兰州市七里河区××庄××村××号的库存商品进行折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令原告对被告宋佩波名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室××建筑面积90.92㎡、不动产权证号兰房权证（安宁区）字第2××5号房产进行折价或者拍卖、变卖所得价款在30万元的范围内享有优先受偿权；4.判令被告珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波对被告笑悦公司的上述债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月31日，兰州银行股份有限公司金城支行与被告宋佩波签订兰银最高额抵字2016年第101422016000636号最高额抵押合同，约定被告宋佩波以其所有的位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室××建筑面积90.92㎡、不动产权证号兰房权证（安宁区）字第2××5号房产对被告笑悦公司在2016年8月31日至2019年8月31日期间形成的债权在最高额人民币30万元的范围内提供抵押担保责任，并且在兰州市国土资源局办理了抵押登记，领取了甘（2016）兰州市不动产证明第0××1号他项权证。2017年9月5日，兰州银行金城支行与被告笑悦公司签订了兰银借字2017年第101422017000450号借款合同，约定原告兰州银行金城支行向被告笑悦公司提供300万元贷款，借款期限自2017年9月5日至2018年9月5日止，借款利率为月利率7.5‰，按月结息。合同签订当日，兰州银行金城支行向笑悦公司发放贷款300万元。同日，兰州银行金城支行与被告笑悦公司签订兰银抵字2017年第101422017000450号抵押合同，约定被告笑悦公司以其所有的存放于兰州市七里河区××镇××庄××村××号的库存商品对其与兰州银行金城支行的全部债务本息提供抵押担保责任。当日，兰州银行金城支行与被告西域珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波签订兰银保字2017年第101422017000450号保证合同，约定被告西域珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波对笑悦公司签订的兰银借字2017年第101422017000450号借款合同项下的全部债务提供连带担保责任。现上述借款均已到期，被告未足额还清贷款。2020年1月20日，原告与兰州银行金城支行签订lz031号债权转让协议，并于同日在《甘肃经济日报》上发布了债权转让通知暨债务催收联合公告。原告依法受让了兰州银行金城支行对被告笑悦公司的债权，取代兰州银行金城支行债权人的地位，成为上述债务合法适格的债权人，原告遂诉讼来院。笑悦食品公司缺席未答辩。西域珍宝源公司缺席未答辩。武红涛缺席未答辩。王红英缺席未答辩。宋佩波辩称，1.原告资产管理公司未提供相应视频证据证明贷款逾期催收通知书系武红涛、王红英本人签字确认的情况下，资产管理公司须提供笑悦公司在兰州银行金城支行所开设指定还款账户的流水，以证明笑悦公司实际欠付兰州银行的贷款本金数额；2.被告宋佩波对笑悦公司与兰州银行金城支行在2016年8月31日—2019年8月31日期间发生的债权提供30万元的最高额抵押担保，如果本案债权数额无法确定，则最高额抵押权所担保的债权数额亦无法确定，那么本案债权受让人就无权行使最高额抵押权；3.从法院调取的银行流水可以得知，笑悦公司与兰州银行金城支行在宋佩波不知情的情况下，私自协议将贷款用途变更为“偿还旧贷”，显然属于恶意串通欺骗保证人情形，故宋佩波在本案中不应当再承担保证责任，4.兰州银行金城支行与宋佩波所签保证合同属格式合同，保证合同第六条第二款属格式条款，但兰州银行金城支行并未采取任何合理方式提示宋佩波注意免除或者减轻其责任等与宋佩波有重大利害关系的条款并对该条款进行说明，致宋佩波根本没有注意到此条款的特殊约定，故保证合同第六款第二款不应成为合同的内容；5.依据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为合同期内（2017年9月5日—2018年9月5日）的未付利息，不包括逾期罚息，甘肃资产管理有限公司对逾期罚息计收复利没有法律及合同依据，逾期利息的计收利率已高于约定的正常利率标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，己经体现了对逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则；6.退一步讲，假使宋佩波承担保证责任，笑悦公司未在规定时间内清偿债务，兰州银行金城支行应自2018年9月6日起直接从各担保人（含答辩人）开立的账户中扣划贷款本息，兰州银行金城支行怠于行使该权利，导致借款人和担保人负担的利息及逾期利息增加，属于自行扩大的损失，该损失依法应由兰州银行金城支行自行承担。因兰州银行金城支行怠于履行减损义务，致2018年9月6日以后扩大的利息及逾期利息损失，均属兰州银行金城支行自行扩大的损失，该损失应由其自行承担，其无权要求各保证人对2018年9月6日以后产生的各项利息损失进行偿付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人依法进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：2016年8月31日，兰州银行金城支行与被告宋佩波签订兰银最高额抵字2016年第101422016000636号最高额抵押合同，约定被告宋佩波以其所有的位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室××建筑面积90.92㎡、不动产权证号兰房权证（安宁区）字第2××5号房产对被告兰州笑悦食品有限公司在兰州银行金城支行的借款提供担保，被担保的主债权是指2016年8月31日至2019年8月31日期间抵押权人与债务人形成的一系列债权（包括但不限于因债权人发放贷款、出具银行承兑汇票、开立信用证、出具保函协议及／或其他法律性文件而形成的债权）；本合同所担保债权之最高本金余额为30万元；在有多项债权或循环使用资金的情况下，双方同意将本合同所担保的最高额本金余额约定为，本合同第二条约定期间内抵押权人与主合同债务人所发生多项债权扣减已归还部分的剩余金额，而非实际发生各单项债权之和；在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，包括但不限于全部主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、债务人应向抵押权人支付的其他款项，因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，其他因被担保债务而产生的一切费用和损失等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定等。同日，双方又签署最高额抵押承诺书，承诺若笑悦公司在贷款期间连续三个月未按时付息或贷款到期无法按时偿还贷款本息，贵行有权自行对抵押房产进行无底价拍卖，拍卖所得款项用于清偿所欠贵行贷款本金、利息及相关费用，因此所造成的损失由本人及共有人承担，并放弃对损失的追索权。同年9月7日，兰州银行金城支行在兰州市国土资源局办理了抵押登记，取得了甘（2016）兰州市不动产证明第0××1号他项权证。2017年9月5日，兰州银行金城支行与被告笑悦公司签订了兰银借字2017年第101422017000450号借款合同，约定兰州银行金城支行向被告笑悦公司提供300万元贷款，借款期限自2017年9月5日至2018年9月5日止，借款利率为月利率7.5‰，按月结息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为在专用条款约定的借款利率水平上加收50﹪等。合同签订当日，兰州银行金城支行向笑悦公司发放贷款300万元。同日，兰州银行金城支行分别与被告笑悦公司签订兰银抵字2017年第101422017000450号抵押合同，约定被告笑悦公司以其所有的存放于兰州市七里河区××镇××庄××村××号的库存商品对其与兰州银行金城支行的全部债务本息提供抵押担保责任；与被告西域珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波签订兰银保字2017年第101422017000450号保证合同，约定被告西域珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波对笑悦公司签订的兰银借字2017年第101422017000450号借款合同项下的全部债务提供的保证为连带责任保证，每个保证人均对主债务承担连带责任保证，每个保证人之间相互承担连带责任。2019年4月19日，宋佩波在兰州银行金城支行贷款逾期催收通知书上签字，确认到2019年4月16日止，债务人欠银行债务本金2863919及利息327920.43元。2019年6月4日，笑悦食品公司、王红英在兰州银行金城支行贷款逾期催收通知书上签字，确认到2019年6月3日止，债务人欠银行债务本金2863919元及利息379470.99元。2020年1月20日，原告与兰州银行金城支行签订lz031号债权转让协议，约定鉴于2019年12月15日，兰州银行股份有限公司（转让方）与甘肃资产管理有限公司（受让方）签署资产转让合同，转让方将资产转让合同附件列明的资产包含的全部资产转让给受让方，与该资产相关的风险与利益转移的基准日为2019年11月18日24︰00时，为有利于资产转让合同的执行，转让方与受让方同意按照资产转让合同的约定由转让方与受让方签订分户债权转让协议。确定债权截至基准日本金余额2863919元，利息559897.95元。根据资产转让合同的约定，自2019年11月18日24︰00时起，与转让标的有关的借款合同、担保合同及其他法律文件（包括但不限于以物抵债协议、重组协议、还款协议）项下的全部权利和利益转让给受让方，受让方有权行使本协议第一条所述转让标的债权人的各项权利，享有该等债权自2019年11月18日24︰00时起与该等债权相关的风险和费用等。2020年1月20日，兰州银行股份有限公司、资产管理公司在甘肃经济日报上刊登兰州银行股份有限公司、甘肃资产管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告，确认截止2019年11月18日，债务人笑悦食品公司欠本金2863919元、利息559897.95元。本院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则。本案中，兰州银行金城支行与被告笑悦公司、西域珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波分别签订的借款合同、保证合同、抵押合同、最高额抵押合同、最高额抵押承诺书，符合相关法律规定，是各方当事人的真实意思表示，属有效合同。兰州银行金城支行依据合同按期足额将贷款交付给被告笑悦公司后即完成了合同的主要任务，被告笑悦公司在接受约定的款额后，有义务按合同确定的时间和金额履行自己的还款承诺，现借款期限届满，笑悦公司不能向兰州银行金城支行承付应付贷款，兰州银行金城支行与资产管理中心签署资产转让协议，将该债权全部转让给原告资产管理中心，资产管理中心成为上述债权的受让人。根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第六条：金融资产管理公司受让国有银行债权后，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人民法院可以认定债权人履行了《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定的通知义务。国有资产管理公司与兰州银行金城支行在甘肃经济日报上刊登兰州银行股份有限公司、甘肃资产管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告，将案涉借款债权转让事项已向被告笑悦公司、西域珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波履行了通知义务，该债权转让成立，对各债务人发生效力。故原告资产管理公司要求被告笑悦公司偿还原告贷款本金2863919元、截至2019年11月18日的利息559897.95元、自2019年11月19日按月利率11.25‰计算至2020年4月30日的利息176131.02元及自2020年5月1日按照月利率11.25‰计算至贷款实际还清之日止的利息的请求合法有据，本院予以支持，对原告要求复利的请求，有违公平和补偿原则，本院不予支持。关于原告要求对被告笑悦公司所有的存放于兰州市七里河区××庄××村××号的库存商品进行折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，庭审中，原告自述该抵押物已不存在，故对该请求，本院不予支持。关于原告要求对被告宋佩波名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室××建筑面积90.92㎡、不动产权证号兰房权证（安宁区）字第2××5号房产进行折价或者拍卖、变卖所得价款在30万元的范围内享有优先受偿权的请求，《中华人民共和国民法典》第四百二十条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”，宋佩波对笑悦公司的借款与兰州银行签订最高额抵押合同，现笑悦公司不履行到期债务，当事人约定的实现抵押权的情形已发生，故原告的该主张有法可依，本院亦予以支持。被告珍宝源公司、武红涛、王红英、宋佩波应依法律和合同的约定，对上述债务承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。对宋佩波关于资产管理中心不应计收复利的抗辩，本院予以采信；从原告提供的笑悦公司贷款欠本欠息清单及兰州银行金城支行与资产管理中心债权转让通知暨债务催收联合公告均明确了欠付本金及利息数额，从宋佩波签署的最高额抵押贷款合同、保证合同及签收催收通知单来看，宋佩波对贷款用途、数额及保证方式均已知晓，不存在不知情，未注意的情形，故对宋佩波的其余抗辩理由，本院不予采信。被告笑悦公司、珍宝源公司、武红涛、王红英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩状及相关证据，按照法律规定，视为放弃抗辩及举证、质证的权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百二十条、第四百六十五条、第五百四十六条、第五百四十七条、第五百四十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十六条、第六百九十九条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告兰州笑悦食品有限公司于本判决生效后十日内偿还原告甘肃资产管理有限公司借款本金2863919元、逾期利息736028.97元（截至2020年4月30日），合计3599947.97元，从2020年5月1日起被告兰州笑悦食品有限公司按合同约定的罚息利率（月利率11.25‰）承担利息至本金清偿之日止；二、如被告兰州笑悦食品有限公司不能如期给付原告甘肃资产管理有限公司上述款项，原告甘肃资产管理有限公司对被告宋佩波名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室××建筑面积90.92㎡、不动产权证号兰房权证（安宁区）字第2××5号房产进行折价或者拍卖、变卖，所得价款在30万元的范围内享有优先受偿权；三、被告甘肃西域珍宝源土特产食品有限公司、武红涛、王红英、宋佩波对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告甘肃资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35962元，保全费5000元，合计40962元，由原告甘肃资产管理有限公司负担362元，被告兰州笑悦食品有限公司、甘肃西域珍宝源土特产食品有限公司、武红涛、王红英、宋佩波共同负担40600元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  王 琦审 判 员  田蕴锦人民陪审员  李 静二〇二一年五月二十日书 记 员  谭青青