鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0611民初790号原告:中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市西太康路121号。代表人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：张皖豫，河南世纪唐人律师事务所律师。代理权限为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、和解，代选鉴定机构，代领法律文书。被告：张艳贞，男，1971年1月6日出生，汉族，住河南省淇县。被告：苗红玲，女，1967年6月27日出生，汉族，住河南省淇县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州分公司）与被告张艳贞、苗红玲保险人代位求偿权纠纷一案，本院2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人张皖豫到庭参加诉讼。被告张艳贞、苗红玲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：被告张艳贞、苗红玲偿还原告人保财险郑州分公司代偿款88830.24元和保费12441.75元及违约金，违约金以代偿款和保费为基数按日千分之一自2020年3月1日起计算至代偿款和保费清偿之日止。事实和理由：2017年12月14日，被告张艳贞在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款150000元，贷款到期日2020年12月14日，期限3年，还款方式为等额还本付息方式。为保证借款合同项下的贷款归还，被告张艳贞在原告处投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201741010000001407。2019年8月2日，被告累计88830.24元贷款本息未还，原告方依保险单约定代被告向银行偿还借款，为此中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具“代偿债务与权益转让确认书”，该债权已转移至原告方名下。现被告方未归还原告方代偿款和欠付原告方保费构成违约，根据“个人信用贷款保证保险”合同约定，被告方除应偿还原告方代偿款项88830.24元和支付保费12441.75元外，还应向原告方缴纳违约金。为维护原告的合法权益，诉至法院。被告张艳贞、苗红玲均未到庭，均未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月11日，被告张艳贞因向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款之需，由被告张艳贞作为投保人、中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为被保险人，向原告人保财险郑州分公司投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为150000元，保险费为89580.60元，保险金额为165873.54元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为2488.35元，缴费日期为银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年12月14日，被告张艳贞与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同1份，被告张艳贞向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款150000元，借款用途：生产生活所需，借款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，项下首期执行贷款年利率为6.65%。还款方式为等额还本付息，贷款还款日为每月放款对应日。后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按约向被告张艳贞发放贷款150000元。被告张艳贞在履行其与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的贷款合同期间，还款逾期发生保险事故。2019年8月2日原告人保财险郑州分公司按保险合同约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付了代偿款88830.24元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行将对被告张艳贞的权益转让给原告人保财险郑州分公司，原告人保财险郑州分公司向被告张艳贞、苗红玲追偿无果，诉至本院。截止2019年8月2日，被告张艳贞应缴纳自2018年1月-2019年7月共计19个月的保费共计47278.65元（2488.35元×19个月），被告张艳贞自2018年1月14日-2019年3月21日已缴纳保费共计34837.72元。扣除其已缴保费，被告张艳贞剩余12440.93元（47278.65元-34837.72元=12440.93元）保费未向原告人保财险郑州分公司支付。2017年12月7日，被告张艳贞签订《个人信用贷款保证保险投保单》1份，该投保单显示：联系人1姓名苗红玲，关系妻子，贷款知情：是。贷款用途：日常生活消费。另查明，被告张艳贞与被告苗红玲于2010年2月1日登记结婚。本院认为：依法成立的合同受法律保护。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案中，原告人保财险郑州分公司与被告张艳贞签订的《个人信用贷款保证保险单》是双方当事人在平等自愿的基础上签订的保险合同，内容不违反法律、法规强制性规定，为有效合同，双方应按约履行。因被告张艳贞未按与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告人保财险郑州分公司基于保险合同约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付了代偿款88830.24元，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告人保财险郑州分公司有权就其支付的保险金向被告张艳贞追偿，故原告人保财险郑州分公司主张被告张艳贞偿还代偿款88830.24元的诉讼请求，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。关于原告人保财险郑州分公司主张被告张艳贞支付保费12441.75元的诉讼请求。本院认为，在原告人保财险郑州分公司与被告张艳贞双方签订的保险单中明确约定在银行扣款之日每月按时缴纳保险费，现被告张艳贞未按合同履行，理应承担继续履行的义务。截止2019年8月2日，被告张艳贞下欠原告人保财险郑州分公司保费12440.93元，故本院对原告人保财险郑州分公司主张被告张艳贞支付保费12440.93元的诉讼请求予以支持，超过部分不予支持。关于原告人保财险郑州分公司主张的违约金问题，根据原告人保财险郑州分公司与被告张艳贞签订的《个人信用贷款保证保险单》约定，违约金的计算标准为日千分之一明显偏高，综合考虑被告张艳贞的违约行为给原告人保财险郑州分公司造成的垫付资金的损失，本院酌情将违约金标准调整为原告人保财险郑州分公司起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%，被告张艳贞应以代偿款88830.24元及欠付的保费12440.93元，共计101271.17元（88830.24元+12440.93元=101271.17元）为基数，自代偿之日即2019年8月2日起按年利率15.4%向原告人保财险郑州分公司支付违约金至被告张艳贞实际偿还之日止，对此本院予以支持，超出部分不予支持。关于原告人保财险郑州分公司要求被告苗红玲对涉案债务承担连带责任的诉讼请求。本院认为，被告张艳贞与被告苗红玲系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续共同生活期间，且被告张艳贞在与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同中显示借款用途系生产生活所需，故可认定为该借款用于二被告共同生活，本院对原告人保财险郑州分公司的该项诉请予以支持，超出部分不予支持。被告张艳贞、苗红玲未到庭参加诉讼，视为放弃质证抗辩权。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张艳贞、被告苗红玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款88830.24元；二、被告张艳贞、被告苗红玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司未付保费12440.93元；三、被告张艳贞、被告苗红玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（以101271.17元为基数，按年利率15.4%，自2019年8月2日起至被告张艳贞、被告苗红玲实际偿还之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2326元，减半收取1163元，由被告张艳贞、被告苗红玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员 郭 飞二〇二一年五月十九日书记员 岳静兴