渭南市临渭区人民法院民事判决书   （2021）陕0502民初1455号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司。营业场所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：加中顺，渭南市前进法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：李娜，女，汉族，系原告公司员工。被告：申卫锋，男，1981年6月28日出生，汉族，住陕西省合阳县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：杨艳，女，1980年4月20日出生，汉族，住陕西省合阳县，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告申卫锋、杨艳保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼，被告申卫锋到庭参加诉讼，杨艳经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：1、判令被告向原告支付未付保险人民币3027.3元，银行贷款本息人民币21097.63元，并承担违约金（违约金计算方式：以24124.93元为基数，从2020年10月8日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止）。2、案件受理费510元由被告承担。事实与理由：被告申卫锋、杨艳因资金需求，经与原告协商一致，于2018年8月20日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为32694.84元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年8月20日，被告申卫锋、杨艳从农业银行贷款53000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告申卫锋、杨艳取得该笔借款后，仅偿还了22期借款本息后，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2020年10月8日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息21097.63元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告申卫锋、杨艳至今仍未支付保险费。故原告诉至法院。被告申卫锋对于借款的事实及原告人保财险渭南市分公司代被告向银行代偿的金额均无异议，表示愿意归还原告款项，但是由于资金紧张，请求原告给予被告一定的还款期限。被告杨艳未到庭，也未提供书面答辩意见。原告人保财险渭南市分公司为证明其主张，向本院提交以下证据：1、保险单、投保单、承诺书、户口本、身份证、结婚证复印件，证明被告主体适格以及被告在原告处投保的事实。2、个人担保借款合同，证明被告向银行借款的事实。3、代偿债务确认书及贷款交易明细，证明原告已向银行代被告偿还了应付的借款本息共计21097.63元。被告申卫锋对原告提供的以上证据均无异议。因被告杨艳经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年8月15日，被告申卫锋作为投保人在人保财险渭南市分公司投有个人信用贷款保证保险一份(保单号为：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0320),该保险单载明：投保人为申卫锋，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，贷款金额为53000元，保险费为32694.84元、保证保险金额为58815.41元，赔偿等待期为80天，费率为每月1.5441%，每月保险费为908.19元。前述保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。  2018年8月20日，申卫锋与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订《个人担保借款合同》一份，其中第十五条约定借款金额为53000元，借款期限36个月；第十八条约定以每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日。在前述合同签字页处，申卫锋在借款人处签名确认、中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行在贷款人处盖章确认、人保财险渭南市分公司在保证人处盖章确认。2018年8月20日，借款人申卫锋（甲方）与保证人人保财险渭南市分公司（乙方）签订《个人信用贷款保证保险合同》一份，该合同约定甲方从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处借款53000元，由乙方提供保证保险担保，甲方向乙方交付保证保险费按贷款期限月缴的方式分期缴纳，贷款金额为53000元、贷款期限36月，每月还款总额为2541.95元（保证保险费908.19元、银行本息1633.76元）。2018年8月20日，中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行向申卫锋发放了该53000元贷款。后申卫锋向中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行累计偿还22期贷款本息、向原告累计交纳了22期保险费用，即被告将银行本息及保险费均清付至2020年6月，原告在本案中主张保险费起算时间为2020年6月30日。2020年10月8日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行付款22397.63元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人消费信贷保证保险 NO. PBBRXXXXXXXXXXXXXX0320保险单承保的申卫锋先生于2018年8月20日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）22397.63元已于2020年10月8日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”2020年10月8日，原告人保财险渭南市分公司代被告申卫锋向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行付款22397.63元后，被告申卫锋通过微信转账向原告人保财险渭南市分公司归还款项1300元，被告申卫锋现应归还原告人保财险渭南市分公司归还银行借款本息共计银行贷款本息人民币21097.63元。另查明，2018年8月19日，被告杨艳向原告承诺：“ 1、如果借款到期后未归还借款本息，我愿以我们夫妻共有的任何财产归还借款本息，并且同意银行或保险公司通过人民法院采取的法律强制执行措施归还借款本息；2、由于本人工作等原因不能亲自前往贵院办理借款、保险合同的签订及借款合同、保证保险合同的公证等手续，特全权委托丈夫/妻子办理，他/她所签署的相关文件我本人均予以认可，并承担相关法律责任”。 本院认为，原告人保财险渭南市分公司与被告申卫锋签订之间的保证保险合同系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。现原告已将贷款本金、利息、罚息共计22397.63元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，但被告申卫锋在原告人保财险渭南市分公司代其向银行代偿后，通过微信转账向原告归还款项1300元，故对原告主张要求被告申卫锋支付贷款本息21097.63元，本院予以支持。关于保险费一节，保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，因涉案借款合同约定每月还款日为放款日即每月20日，被告将银行本息及保险费均清付至2020年6月，现原告以2020年6月30日为保险费计算的起算点不违反法律规定，故涉案未付保险费金额应以合同约定的月保费（30天）908.19元为标准，从2020年6月30日起计算至原告代偿之日（2020年10月8日）确定为2997元。关于违约金一节，原告主张以未付保费及银行本息之和为基数，按照年利率15.4%从2020年10月8日起计算至实际清偿之日，符合相关法律规定，本院予以支持。综上，被告申卫锋作为涉案保证保险合同的当事人，应承担向原告支付保险费2997元、银行借款本息21097.63元及违约金的民事责任。另，被告申卫锋与被告杨艳系夫妻，杨艳对被告申卫锋与原告的债权债务知悉，且以承诺书的形式表示涉案借款53000元系夫妻共同债务，故被告杨艳应对被告申卫锋应清偿的银行借款本息及违约金承担共同还款责任。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告申卫锋于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费2997元及违约金（以2997元为基数，按照年利率15.4%自2020年10月8日起至实际清偿之日止）；二、被告申卫锋、杨艳于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款21097.63元及违约金（以21097.63元为基数，按照年利率15.4%自2020年10月8日起至实际清偿之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费 510元，减半收取255元，由被告申卫锋、杨艳承担201元，原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司承担54元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。审  判  员    陈福红 二O二一年五月十八日法官助理      武  航  书  记  员      张盈 1