河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1302民初1310号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司法定代表人：刘冬文，任公司总经理。住所地：重庆市市辖区黔江区城西八路18号。统一信用代码：91500114MA5UB98U47委托诉讼代理人：柴秀伟，女，汉族，1975年3月1日出生，系该公司员工。特别授权。委托诉讼代理人：耿艳丽，女，汉族，1988年1月14日出生，系该公司员工。特别授权。被告：冯帆，女，汉族，1992年9月6日出生，户籍地河南省南阳市卧龙区。被告：刘稳，男，汉族，1985年11月6日出生，户籍地河南省南召县。被告：闫书贵，女，汉族，1968年1月12日出生，户籍地河南省南召县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告冯帆、刘稳、闫书贵借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序向被告送达相关法律文书，并于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的委托诉讼代理人耿艳丽到庭参加了诉讼，被告冯帆、刘稳、闫书贵经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉称：原告与被告于2020年7月17日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2021年2月21日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，现请求：1、依法判令解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期；2、判令被告冯帆、刘稳偿还本金39,632.77元，利息3,474.48元，逾期利息2.43元；3、判令各被告自2021年2月23日起，按年利率24%承担逾期利息至各被告清偿之日止；4、判令被告闫书贵对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；5、由被告承担诉讼费用。原告为支持其主张，向本院提交以下证据：1、贷款申请表一份，证明被告在原告重庆市中和农信小额贷款有限公司处申请借款。2、《借贷合同》一份，证明原被告签订了借贷合同。3、确认书一份，证明原被告对于借款的发放及还款方式、还款日期、金额有明确约定。4、银行转账记录一份，证明原告按照合同约定发放了借款。5、还款明细表一份，证明被告的还款以及欠款情况。6、放款合影及身份证合影，证明被告本人签署各项合同，同意合同内容。被告冯帆、刘稳、闫书贵经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的相关权利。经本院审查，原告提交的证据来源合法、客观真实，与本案的待证事实有关联，可以作为本案的定案依据。结合原告的陈述、举证、法庭调查等，本院确认如下法律事实：2020年7月15日，借款人冯帆及共同借款人刘稳以经营为由向原告申请贷款50,000元整，并由闫书贵提供担保。2020年7月17日，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（甲方）和被告冯帆、刘稳（乙方）、闫书贵（丙方）签订《借贷合同》，协议约定被告冯帆、刘稳向原告借款50,000元，借款利率0.055%/日，即19.8%/年；借款期限：自借款资金实际发放之日起12个月（实际到期日具体以还款计划表中显示的最后还款日为准）。协议第五条乙方主要权利和义务2、乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照本合同的约定履行其他支付。协议第六条，丙方担保责任1、丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。2、保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起两年。本合同约定的借款期间展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。3、保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）4、保证方式：连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。第七条违约处理1、乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。甲方依据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。2、因乙方逾期造成甲方向乙方、丙方追讨因借款所发生的律师费、诉讼费及其他因追索而发生的一切费用，均有乙方和丙方承担。3、乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的；（2）乙方将借款用作非申请用途（见借款申请材料）的；（3）乙方向甲方提供虚假的或不完整的信息或资料的；（4）乙方拒绝或阻碍甲方对其借款使用情况进行检查的；（5）乙方转移资产以逃避债务的。2020年7月17日，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司依约向被告冯帆账户62×××31转款50,000元。被告冯帆陆续还款，截止2021年3月21日，其前应付本息均已结清。但剩余本金和利息经原告多次催要，三被告至今未还。目前被告冯帆、刘稳、闫书贵仍应偿还借款本金35,890.76元及借期内利息、逾期利息。另查明，2017年1月19日，重庆市金融工作办公室作出渝金【2017】15号关于同意重庆市中和农信小额贷款有限公司开业的批复，业务范围包括各项贷款。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案原告重庆市中和农信小额贷款有限公司经审批开展贷款业务，与三被告之间是在平等自愿、公平协商的基础上形成的借款保证合意，且不违背法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告依约足额交付借款，被告冯帆、刘稳理应按约定及时、足额向原告履行还本付息义务，被告闫书贵作为被告冯帆、刘稳的借款保证人，在借款人不及时还款时应及时督促或代为偿还。承办人前期通过和被告刘稳联系，被告刘稳称三被告均在外地，申请网上调解，故本院自2021年3月至2021年4月对三被告采用互联网庭审及微信调解相结合的办法，确定了双方的调解意见，并制作了民事调解书。但本院按照被告提供的地址向被告邮寄调解书时均未妥投，且电话无法接通。因此，本院又依法向各当事人送达了开庭传票，定于2021年5月7日开庭，三被告仍未到庭，三被告的行为违背了诚实信用原则及合同的约定，应当承担继续偿还借款本息及逾期利息的违约责任。依照合同约定任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求被告按照合同约定立即偿还本息等，现原告要求解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期于法有据，本院予以支持。关于利息及逾期利息，借款合同中约定的日利率为0.055%，即年利率19.8%，逾期利息在原借款利率水平上加收50%。因目前小额贷款公司等贷款利率尚无国家或省级标准，结合“持续增强市场主体的发展动力和活力，保持社会融资规模合理增长，推动综合融资成本明显下降”的要求，尚未偿还部分可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条的规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。由于本案的借贷行为发生在2020年7月17日，可参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年6月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%。四倍即15.4%。故原告主张的利息、罚息高于15.4%部分，本院暂不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、解除原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告冯帆、刘稳、闫书贵于2020年7月17日签订的《借贷合同》。二、被告冯帆、刘稳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金35,890.76元及逾期利息，逾期利息自2021年3月22日起按年息15.4%计至款付清之日止。三、被告闫书贵对上述借款本息及费用承担连带清偿责任。被告闫书贵承担连带保证责任后有权向被告冯帆、刘稳追偿。四、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费439元（已减半收取），由被告冯帆、刘稳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  周丹二〇二一年五月七日法官助理高烨书记员蔡迎东