山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终2106号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司济南和平支行，住所地山东省济南市。负责人：陈金民，行长。委托诉讼代理人：林子渌，北京市观韬（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐兆悦，北京市观韬（济南）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王家利，男，1972年10月16日出生，汉族，住山东省济南市。上诉人中国农业银行股份有限公司济南和平支行（以下简称农业银行和平支行）因与被上诉人王家利信用卡纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2020）鲁0102民初8088号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月20日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员进行了独任审理。本案现已审理终结。农业银行和平支行上诉请求：1.维持一审判决第一项；2.撤销一审判决第二项，改判王家利偿付农业银行和平支行信用卡逾期还款违约金3038.87元（暂计算至2020年3月31日，嗣后至实际清偿之日止的逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》和《中国农业银行金穗信用卡章程》计算）；3.本案一、二审诉讼费及保全费由王家利负担。事实和理由：一、一审法院认定违约金没有合同依据，属于认定事实不清，适用法律错误。王家利于2012年12月13日申请办理信用卡时签字确认的《中国农业银行金穗信用卡章程》第十六条约定：“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”一审判决适用的中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该通知为中国人民银行于2016年4月15日发布，自2017年1月1日起实施。王家利于2012年12月13日申请办理信用卡时，该通知尚未发布实施，因此本案不适用该通知，应当按照王家利与农业银行签订的领用合约及章程的约定执行。对于上述通知实施后逾期还款违约金的计收问题，按照通知第三条之规定，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。其实王家利与农业银行签订的章程第十六条约定的“滞纳金”，实际上为逾期还款违约金。因为滞纳金是法律明确规定的，具有强制性，无论当事人之间是否约定，均可以按照法律规定予以收取。而违约金是需要当事人之间进行约定，根据意思自治原则协议收取。因此，本案中王家利与农业银行之间签订的章程已经对该部分作出了明确约定。一审法院认定农行未提交证据证实其与王家利就违约金收取问题达成合意，故其主张的违约金没有合同依据，属于认定事实不清，适用法律错误。二、根据中国农业银行官网于2016年11月15日公布的关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的章程为当前适用的最新《中国农业银行金穗信用卡章程》，该章程第二十九条规定：“新的章程生效前，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用信用卡，可在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后办理销户手续。生效后，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”新的章程生效后，王家利未办理销户手续，按照上述规定，视为同意章程的变更，应当适用新章程规定。新章程第二十二条规定：“计息规定部分第（四）项：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应按最低还款额未偿还部分的一定比例支付逾期还款违约金。逾期还款违约金比例按照发卡银行官方网站公布的服务价目表执行。”根据中国农业银行官方网站公布的《收费标准》中关于逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。因此，新章程对于逾期还款违约金部分作出了明确约定，而非一审法院认定的农行未提交证据证实其与王家利就违约金收取问题达成合意，故其主张的违约金没有合同依据，一审法院认定事实不清，适用法律错误，应予纠正。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误。王家利未发表答辩意见。农业银行和平支行向一审法院起诉请求：1.王家利偿付农业银行和平支行信用卡欠款本金52,378.33元及利息14,819.88元、逾期还款违约金3038.87元（暂计算至2020年3月31日，此后至实际清偿之日止的利息、违约金等按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定计算）；2.本案案件受理费、保全费等费用由上述王家利承担。基于庭审查明的事实，一审法院认为，王家利经一审法院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其已放弃了一审中举证、质证的抗辩权利。王家利未按期偿还信用卡欠款，应当承担还款义务。故，农业银行和平支行主张王家利偿还截至2020年3月31日的信用卡本金52,378.33元、利息14,819.88元，有事实和法律依据，一审法院予以支持。对于嗣后利息，应以欠款本金52,378.33元为基数，自2020年4月1日起至实际给付之日止，按照日利率万分之五计算。关于农业银行和平支行主张的违约金问题，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，农业银行和平支行提交的领用合约及章程中仅就滞纳金作出了约定，而未提交证据证实其与王家利就违约金收取问题达成合意，故其主张的违约金没有合同依据，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、王家利于判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司济南和平支行信用卡欠款本金52,378.33元、利息14,819.88元（计算至2020年3月31日，嗣后利息以欠款本金52,378.33元为基数，自2020年4月1日起至实际给付之日止，按照日利率万分之五计算）；二、驳回中国农业银行股份有限公司济南和平支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1556元，减半收取计778元，案件申请费740元，由王家利负担。本院二审期间，农业银行和平支行围绕上诉请求依法提交了证据如下：证据一，《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，拟证明：农业银行和平支行在官网发布公告，将滞纳金调整为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%；证据二，农行官网关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，拟证明：农业银行和平支行在官网发布修订章程的公告，对原来章程进行了修改；证据三，中国农业银行官网发布的最新《中国农业银行金穗信用卡章程》及中国农业银行官网发布的《收费标准》，拟证明：在新的章程生效后，王家利未办理销户手续，应当按照新章程约定按照最低还款额未偿还部分的5%承担逾期还款违约金。王家利未发表质证意见。经审查，上述证据仅能够证明农业银行和平支行对《中国农业银行金穗信用卡章程》进行了修改并发布了公告，上述行为仅系农业银行和平支行的单方意思表示，不能证明农业银行和平支行就修订后的《中国农业银行金穗信用卡章程》中关于违约金收取问题与王家利达成合意，故对于上述证据的证明目的本院不予采信。本院另查明：根据农业银行和平支行向一审法院出具《情况说明》中陈述，王家利首笔欠款时间没有记录，但有进入不良时间，王家利欠款进入不良日期为2018年11月23日。《关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日正式实施。本院认为，本案的争议焦点是农业银行和平支行主张收取的违约金是否应予支持。对此，本院认为，王家利的违约行为发生于2018年11月23日，此时《关于信用卡业务有关事项的通知》已经正式实施。因此，农业银行和平支行与王家利之间关于违约金收取问题应当适用《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的相关规定。农业银行和平支行未提交证据证明其与王家利就违约金收取问题达成合意，故其主张向王家利收取违约金没有合同依据，本院不予支持。综上所述，农业银行和平支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1556元，由上诉人中国农业银行股份有限公司济南和平支行负担。本判决为终审判决。审 判 员  李 婷二〇二一年五月二十七日法官助理  孙 鹏书 记 员  赖锦川