西安市雁塔区人民法院西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初5910号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区。法定代表人：罗小波，该公司执行董事。委托诉讼代理人：王治销，北京大成（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔珺珺，北京大成（西安）律师事务所律师。被告：魏俊锋，男，汉族，1980年11月15日出生，住西安市新城区。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告魏俊锋债权转让纠纷一案，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司的委托诉讼代理人王治销，被告魏俊锋均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年9月28日，被告与重庆富民银行股份有限公司(以下简称“富民银行”）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告提供贷款金额240000元，贷款期限60个月，自2017年9月28日至2022年9月28日止，贷款年利率为6.5%，还款方式为等额本息。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%(即逾期罚息利率为合同执行利率的150%)，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市雁塔区，亦约定合同载明的联系地址为约定的诉讼文书送达地址。被告向富民银行提供位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX室作为抵押担保。2017年7月29日，富民银行依约向被告发放贷款240000元。但被告自2020年2月29日起未依约还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年5月28日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向深圳中微公司进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金149826.84元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了153043.78元债权转让款。按合同约定，被告除需返还贷款本金149826.84元以及支付自2020年1月30日至2020年5月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计3216.94元；并应自2020年5月29日起以149826.84元为基数按年息16.25%向原告支付逾期利息、罚息等直至实际偿还完毕之日止。无奈，原告多次催要未果，现诉至法院，请求判令：1、被告向原告偿还借款本金149826.84元，以及自2020年1月30日至2020年5月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计3216.94元；并自2020年5月29日起以149826.84元为基数按年息16.25%向原告支付逾期利息、罚息（暂计至2020年6月24日，为1758.38元)，直至实际偿还完毕之日止；2、被告向原告支付律师费代理费12000元；3、原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、评估费、拍卖费由被告承担。被告辩称：借款24万属实，钱我都收到了，我每个月还的是5700元，但是原告说我还的比这个钱要少，我不明白原告说的那个管理服务费是何意?当时并没说服务费。我想6个月给原告还清，然后利息给我减免部分。我对原告要求抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿没有意见，诉讼费也无意见，对其他诉请无意见。 经审理查明，2017年9月28日，被告魏俊锋与富民银行签订《个人贷款借款合同》一份，合同第27条贷款金额约定被告向富民银行借款240000元；第28条贷款期限约定借款期限为60个月（2017年9月28日起到2022年9月28日止）；第26条借款用途约定为购买消费品；第29条贷款利率及利息约定借款执行固定利率为年利率6.5%；第2.1条还款方式约定按月等额还本付息。第14条违约事件、15条违约责任约定：借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权提前收回贷款本息并要求支付相关费用......要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下的所欠的全部债务。贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物......依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。第13条约定在借款不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费......），均由借款人全数负担。第16条约定贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公共媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，贷款人无需征得借款人的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续，但借款人未征得贷款人的书面同意，不得将其在本合同项下的任何责任或义务转让给第三人。第19条通知和送达约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收或其他通信等均应交付或发送至本协议第25条所列的联系方式。其中，电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为已送达借款人：邮政信函或快递于投寄之日起第5日即视为已送达借款人；若派人专程送达，则借款人签收日视为送达，借款人拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将前述送达物留置，亦视为送达。若一方认为邮件“内件品名”载明的内容与邮件中实际文件内容不符的，应在收到邮件之日起三个工作日内书面通知对方，逾期则视为邮件“内件品名”载明的内容与邮件中文件内容一致。贷款人、借款人约定：本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项以及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书等审理及执行阶段法律文书的送达地址。贷款人按照前述约定地址或联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收；当事人拒收的，不影响送达的效力。如果任何一方提供的前述地址或联系方式发生变更的，应在变更的5日之前书面通知其他方。未按约定书面通知的，原约定的地址或联系方式继续有效，由此导致的不利后果由怠于提前通知的一方承担。第29.6条罚息约定：借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。第32条担保条款约定本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由魏俊锋以其所有或依法有权处分的位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX室做抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，编号助业贷ZHLS2017092600142（抵）。被告魏俊锋在该借款合同中留有下列联系地址：西安市新城区XX路XX号。同日，富民银行（抵押权人）与被告魏俊锋（借款人）签订《个人贷款抵押合同》，约定以被告魏俊锋所有的位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX室为借款担保。抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向授信申请人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：抵押权人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用；抵押权人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准。抵押期间为抵押权设立之日起至主合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。2017年10月10日，富民银行取得抵押物设定抵押权的陕（2017）西安市不动产证明第1046856号不动产登记证明。上述合同签订后，富民银行于 2017年9月29日向被告发放贷款240000元。原告确认自2017年10月29日至2020年5月28日，被告已向富民银行偿还本金90173.16元，利息30285.2元，罚息10.39元，复利5.91元。2020年5月28日，原告（乙方、债权受让人）与富民银行（甲方、债权转让人）签订《债权转让协议》，协议约定富民银行向原告转让的债权为富民银行在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利。债权转让价款为借款人未偿还的全部贷款，其中本金为149826.84元、利息3011.57元、罚息175.06元、复利30.31元，共计153043.78元。原告在签署本协议后1日内将上述金额汇入富民银行指定账户。自原告将上述转让价款支付至富民银行账户之日起，即为确认本协议项下相应标的债权转让已经完成。同日，原告与富民银行共同出具《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，该通知载明富民银行将编号为ZHLS2017092600142《个人贷款借款合同》项下对债务人享有的标的债权（包括但不限于标的债权项下贷款本金、利息等及相关担保权利）全部转让给原告。自2020年5月28日起，与该笔标的债权及从权利有关的所有权利和利益（剩余本金、利息等合同约定权益），均由债权受让方行使和享有。同时因被告违约，根据ZHLS2017092600142《个人贷款借款合同》第13条之约定，宣布贷款提前到期，到期日为2020年5月28日。同日，原告向富民银行支付债权转让款合计153043.78元，其中本金149826.84元，利息3011.57元，罚息175.06元、复利30.31元。2020年6月10日，富民银行通过EMS向被告在借款合同中载明的地址“西安市新城区XX路XX号”邮寄发出《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》,邮件显示于2020年6月11日被签收。庭审中，被告确认收到该通知书。被告提交还款APP截图，主张其每月偿还的款项金额高于原告确认的月还款金额，原告对该证据真实性认可，但主张系被告所支付的资产管理服务费，提交双方签订的《资产管理服务合同》，该合同由原告（乙方、受托方）与被告（甲方、委托方）签订，合同约定被告将向富民银行申请融资贷款，特委托原告在融资贷款期间内提供资产管理服务。贷款金额24万元，贷款期限60个月，贷款利率为6.5%/年。资产管理服务内容为原告为被告提供资产管理服务，包括持续提供债务管理、财务咨询、贷后管理和还款管理。原告提供资产管理服务的期限自金融机构发放给被告贷款之日起至贷款到期（含贷款宣布提前到期）之日止。被告应向原告支付管理费，管理费按第i期（i期为金融机构约定的付息期数，i=1、2、3......，下同，所对应的被告在金融机构贷款余额乘以固定比例计算，具体计算方法如下：第i期管理费=第i期被告在金融机构的贷款余额*0.71%），如金融机构宣布被告的贷款提前到期，截止到金融机构宣布贷款提前到期日前已支付相应管理费的，被告只需向原告支付最后一期管理费，管理费金额=截止贷款宣布提前到期日时的剩余贷款本金*0.71%。另查，原告为实现债权聘请律师，花费律师费12000元，提交委托代理协议、代理费发票。以上事实，有《个人贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》、客户回单、不动产登记证明、《债权转让协议》《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、还款凭证、快递单及物流信息、还款APP截图、《资产管理服务合同》、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，本案系因《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。富民银行与被告魏俊锋签订的涉案《个人贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方之间的借款合同及抵押合同关系依法成立且生效。富民银行依约履行出借借款的合同义务后，被告魏俊锋自2020年2月29日起未按照约定偿还借款，其行为已构成违约，富民银行有权依据合同约定宣布贷款提前到期。《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条规定：债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，原告与富民银行签订《债权转让协议》后，富民银行向被告邮寄送达了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，被告确认已收到该通知书，其通知义务已履行完毕，且原告已向富民银行支付了债权转让对价款，原告与富民银行之间的债权转让行为已生效，原告现要求被告偿还借款本金149826.84元及截止2020年5月28日的利息、罚息、复利3216.94元的诉请，于法有据。同时，被告还应支付以借款本金149826.84元为基数计算的逾期利息，但因原告主张的逾期利息、罚息的约定违反法律规定，且在借款合同宣布到期后，对于剩余借款本金，被告仅应比照罚息的计算方法支付逾期利息即可，故对原告该主张本院依法予以调整。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第三十一条规定： 本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。依据法律规定，对原告主张的2020年5月29日至2020年8月19日期间的逾期利息应按双方约定的年利率6.5%上浮50%即9.75%计算，对2020年8月20日到借款实际给付之日的逾期利息部分，则不得超过原告起诉时即2020年7月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款利率（LPR）的四倍。关于原告主张行使抵押权问题，《中华人民共和国合同法》第八十一条规定：债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定：抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依据法律规定，在原告受让债权后，原告同时取得担保该债权的抵押权，该抵押权不因权利未办理转移登记手续或未转移占有而受到影响，故原告对被告魏俊锋所有的位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX室依法享有抵押权。对于原告主张的律师费，因原告主张的利息及逾期利息本院已支持至一年期贷款市场报价利率的四倍及法律保护上限，对其他费用，本院不再支持，故对原告该请求，本院依法予以驳回。关于被告主张月超额还款一节，依据双方所提交的证据，可以认定被告月超额还款为资产服务管理费，经核算，被告月还款本息及资产服务管理费之和并未超过年利率24%的上限，且该资产服务管理费涉及原被告之间的服务合同，与本案不属同一法律关系，故本案依法不予涉及。综上所述，现依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条，第八十条，第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告魏俊锋于本判决生效后十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金149826.84元及截止2020年5月28日的利息、罚息、复利3216.94元；并支付以149826.84元为基数，按年9.75%计算，自2020年5月29日至2020年8月19日的逾期利息；支付以149826.84元为基数，按年15.4%计算，自2020年8月20日至实际给付之日止的逾期利息；如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、若被告魏俊锋未能履行上述债务，则原告深圳中微普惠资产管理有限公司有权对被告魏俊锋所有的位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX室房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。本案案件受理费3636元，由被告承担。因原告已预交，故被告应在支付上述款项时向原告一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审 判 员   刘     洁  二〇二一年五月二十八日 书 记 员   祁     鑫     打印：相丽华     校对：祁鑫       2021年  月  日送达  1