山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初2390号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某1，行长。委托诉讼代理人：王某2，山西宾利律师事务所律师。委托诉讼代理人：李某，山西宾利律师事务所律师。被告：黄某，住山西省翼城县，送达地址确认书地址太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告黄某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李某，被告黄某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金176272.85元，截止至2021年1月20日的利息16932.19元，罚息3719.88元，复利1721.44元（合计198646.36元），及自2021年1月21日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以逾期本金为基数，按照年利率18.36%上浮50%计算，复利以未还利息为基数，按照罚息利率计算）。2.本案诉讼费用、律师费用由被告承担。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告黄某偿还原告借款本金176272.85元，截至2021年5月25日的利息24497.35元，罚息9287.33元，复利4310.46元及自2021年5月26日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以逾期本金为基数，按照年利率18.36%上浮50%计算，复利以未还利息为基数，按照罚息利率计算）。事实和理由：2019年6月27日，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告黄某签订平银太原分行个信贷字2019第RL20190621001593号个人信用贷款合同，合同对被告在原告处可获得的授信额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、费用承担、罚息复利等进行具体约定。合同签订后，原告于2019年6月27日依被告黄某的申请向其发放了贷款235000元。2020年6月27日，被告未能依约履行还款义务，经原告多次催收，被告未还款。被告黄某辩称，借款事实真实，去年生病后再无还款，由于身体原因没有偿还能力，贷款时我曾买过一份平安意外险，保证我的还款能力，希望用保险还款。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.黄某的身份证复印件；2.个人信用贷款申请表；3.平安银行零售贷款用途承诺书；4.个人信用贷款合同；5.个人贷款确认书；6.个人贷款业务客户还款清单；7.个人账户汇总信息清单；8.贷款提前到期通知书；9.邮政快递邮寄单；10.邮政快递情况截图。原告以上述证据证明原、被告主体适格，原、被告自愿于2019年6月27日签订个人信用贷款合同，对授信额度、贷款期限、贷款用途、贷款利率、还款方式、约定送达地址、罚息复利及费用承担等进行具体约定。原告于2019年6月27日依被告黄某的申请向其发放了贷款235000元。被告的逾期情况，逾期后原告宣布贷款提前到期。截至2021年5月25日被告的还款及欠款情况。被告黄某的质证意见为对证据的真实性无异议，邮政催款单没收到。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2019年6月27日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表》，向原告申请23.5万元贷款。同日，被告（即甲方、借款人）与原告（即乙方、贷款人）签订编号为平银太原分行个信贷字2019第RL20190621001593号的《个人信用贷款合同》，主要内容为：一、甲方在本合同项下从乙方可获得不超过51万元的授信额度，具体贷款金额以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；二、每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准；三、本合同项下贷款采用固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；四、本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；五、甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；六、甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；七、甲方承担乙方为实现债权所发生的一切费用。同日，原告出具《个人贷款确认书》，记载起贷日为2019年6月27日，到期日为2022年6月27日，共36个月；贷款金额为23.5万元；贷款利率为月利率1.53%。同日，原告向被告账户放款23.5万元。后被告自2020年6月28日起未按约定偿还借款本金、利息。截至2021年5月25日，被告尚欠原告借款本金176272.85元、利息24497.35元、罚息9287.33元、复利4310.46元（利息复利2928元、罚息复利1382.46元）。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》、被告提交的个人信用贷款申请表均有当事人签字确认，被告予以认可且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；故本院支持原告向被告主张截至2021年5月25日的借款本金176272.85元、利息24497.35元、罚息9287.33元、利息复利2928元。关于原告主张以罚息为基数计算的复利，合同约定为“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”，原告未提交相关证据证明原、被告对复利的计算基数即“利息”有明确约定；根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括罚息；故本院对此部分不予支持。自2021年5月26日起的罚息、复利年利率均为27.54%，罚息、复利金额总计超出《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，故本院依法支持原告向被告主张自2021年5月26日起至付清之日止的罚息、复利（罚息、复利合计以未还本金176272.85元为基数，按照年利率24%计算）。原告主张的律师费因未提交证据证明已实际发生，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告黄某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截至2021年5月25日的借款本金176272.85元、利息24497.35元、罚息9287.33元、利息复利2928元及自2021年5月26日起至付清之日止的罚息、复利（罚息、复利合计以未还本金176272.85元为基数，按照年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2136元由被告黄某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张诰显二○二一年五月三十一日法官助理 王彩霞书记员 晋 涛