山西省太原市迎泽区人民法院   民事判决书   （2021）晋0106民初1340号   原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，统一社会信用代码91140100719866470M。   负责人：孙某,行长。   委托诉讼代理人：任某，山西华闻律师事务所律师。   委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。   被告：张某，住山西省广灵县，送达地址确认书地址山西省太原市。   原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告张某信用卡纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人候某，被告张某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡卡号为×××的欠款共计12054.36元（截至2020年10月15日的本金8980.21元，利息1073.18元，费用2000.97元）及自2020年10月16日至借款还清之日的利息（按领用合约的约定计付）；2.依法判令被告偿还原告信用卡卡号为×××的欠款共计3438.15元（截至2020年10月15日的本金2630元，利息376.6元，费用431.55元）及自2020年10月16日至借款还清之日的利息（按领用合约的约定计付）；3.本案诉讼费、公告费由被告负担。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告偿还原告信用卡卡号为×××截至2021年3月27日的欠款本金8863.96元、利息1855.13元、费用2000.97元（包括还款违约金1591.44元和分期手续费409.53元）及自2021年3月28日至借款还清之日的利息；第二项诉讼请求为：被告偿还原告信用卡卡号为×××截至2021年3月27日的欠款本金2630元、利息610.57元、还款违约金431.55元及自2021年3月28日至借款还清之日的利息。事实与理由：2015年12月29日，被告在原告处申领办理了信用卡两张，卡号分别为：×××和×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告在使用上述信用卡过程中逾期产生透支及其他欠款，截止到2021年3月27日，信用卡卡号为×××欠本金8863.96元、利息1855.13元、费用2000.97元（包括还款违约金1591.44元和分期手续费409.53元）；信用卡卡号为×××欠本金2630元、利息610.57元、还款违约金431.55元。原告多次通过电话、手机短信、邮寄等方式催收欠款，被告至今仍未清偿，其行为已构成违约。   被告张某辩称，一直与中国银行打电话，对欠款事实认可，由于疫情导致信用卡逾期，希望协商解决，需要明确各项费用。   原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.张某的身份证复印件；2.信用卡申请表、领用合约；3.中国银行对账单；4.中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏；5.原告电话催收记录。   原告以上述证据证明被告张某的主体资格；被告向原告申请办理信用卡，卡号为×××和×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”,并对利息和还款违约金进行了约定；被告出现逾期，截至2021年3月27日两张信用卡的欠款情况；逾期之后原告通过电话向被告张某进行催收，被告仍未还清欠款的事实。   被告张某的质证意见为对全部证据的真实性无异议。对利息、费用计算存疑，需要原告明确。   原、被告对对方提供的无异议的证据及在庭审中认可对方陈述的事实，本院予以确认并在卷佐证。双方有争议的证据和事实，本院认定如下：被告张某对利息、费用等计算有异议，但未提交相应证据，因《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中明确约定了关于信用卡欠款滞纳金、透支利息、分期付款手续费的利率和收费标准，结合证据二和证据三中被告填写的信用卡申请表、被告还款实际情况等材料，本院对原告提交的与待证事实有关联性的证据予以采信。   根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：   2014年1月16日，被告张某向原告申请办理信用卡，申请表中约定“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”原告向被告发放卡号为×××、×××的两张信用卡，被告分别激活卡片。被告在使用信用卡过程中产生透支及其他欠款，尾号为6765的信用卡逾期时间为2020年2月14日，尾号为8529的信用卡逾期时间为2020年3月14日，且被告未能及时足额清偿欠款，原告已向被告进行催收。截至2021年3月27日，被告卡号为×××的信用卡欠付本金8863.96元、利息1855.13元、还款违约金1591.44元和分期手续费409.53元；被告卡号为×××的信用卡欠付本金2630元、利息610.57元、还款违约金431.55元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：一、信用卡只限被告本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用。二、除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取；对分期付款手续费收费标准进行约定。三、被告未能按时还款，原告有权从被告在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，被告在此授权原告可主动扣划上述账户内相应款项。四、原告根据被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书的送达地均以此为准，被告联络信息如有变更，应及时致电原告客户服务热线通知原告办理资料变更手续，否则原告按被告指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达。   本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告张某向原告申请办理信用卡，在相关手续上签字，原告经审查向被告发放信用卡后，被告自行激活信用卡并予以使用被告予以认可，双方形成信用卡合同关系，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。被告张某在使用信用卡过程中产生透支及其他欠款，且未及时补足欠款，其行为已违反《领用合约》的约定，构成违约，依法应承担相应违约责任。故本院支持原告向被告主张卡号为×××的信用卡欠款共计11128.62元（截至2021年3月27日的本金8863.96元、利息1855.13元、分期手续费409.53元）及自2021年3月28日起至欠款还清之日的利息、复利；卡号为×××的信用卡欠款共计3240.57元（截至2021年3月27日的本金2630元、利息610.57元）及自2021年3月28日起至欠款还清之日的利息、复利。关于原告主张的逾期还款违约金1591.44元及431.55元，《领用合约》附则第33条约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改。”原告对合同的修改、变化和调整，必须根据法律法规、监管规定及行业惯例办理，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行。根据原告提交的证据，被告所持的两张信用卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，原告应与持卡人张某通过协议约定自2017年1月1日起是否收取违约金，原告未提交相关协议，故原告诉请被告支付逾期还款违约金1591.44元、431.55元没有合同依据，本院不予支持。   综上，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：   被告张某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行卡号为×××的信用卡欠款共计11128.62元（截至2021年3月27日的本金8863.96元、利息1855.13元、分期手续费409.53元）及自2021年3月28日起至欠款还清之日的利息、复利。   被告张某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行卡号为×××的信用卡欠款共计3240.57元（截至2021年3月27日的本金2630元、利息610.57元）及自2021年3月28日起至欠款还清之日的利息、复利。   三、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构   成犯罪的，依法追究刑事责任。   案件受理费94元由被告张某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判员 张诰显      二〇二一年五月十四日   法官助理 王彩霞   书记员 晋 涛