广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5281民初806号原告：广东普宁汇成村镇银行股份有限公司，住所：广东省普宁市××××××××××××。统一社会信用代码：914×××××××××××896A。法定代表人：苏鸿龙，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈丽钏，系广东德万律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈濠煌，系广东德万律师事务所实习律师。被告：高锦涛，男，1991年10月11日出生，汉族，住广东省普宁市××××××××××××××。公民身份号码：××××××××××××。被告：杨凤桃，女，1991年11月15日出生，汉族，住广东省普宁市××××××××××××。公民身份号码：××××××××××××。被告：高锦波，男，1988年2月5日出生，汉族，住广东省普宁市××××××××××××××。公民身份号码：××××××××××××。原告广东普宁汇成村镇银行股份有限公司与被告高锦涛、杨凤桃、高锦波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。原告广东普宁汇成村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈丽钏、陈濠煌到庭参加诉讼，被告高锦涛、杨凤桃、高锦波经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告高锦涛、杨凤桃付还原告借款本金97156.82元并按借款合同约定支付利息、罚息、复利至借款本息还清之日止（罚息以97156.82元为基数自2020年7月4日起按年利率14.43855%计算，复利以罚息3994.48元为基数自2020年7月4日起按年利率14.43855%计算）；2.被告高锦波对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用、公告费由三被告负担。庭审时，原告对诉讼请求第一项变更为：被告高锦涛、杨凤桃付还原告借款本金77156.82元，并按合同约定支付复利、罚息至借款本息还清之日止（罚息以77156.82元为基数自2020年7月4日起按照年利率14.43855%计算，复利以罚息6269.45元为基数自2020年7月4日起按年利率14.43855%计算）。事实和理由：原告与被告高锦涛于2018年7月4日签订编号为××××××××《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，并由被告高锦涛之妻杨凤桃在借款合同上签字确认并捺印。被告高锦涛与被告杨凤桃系夫妻关系，本案所涉债务系他们夫妻共同债务，应共同偿还。被告高锦波在《借款合同》保证人处签名、捺印，作为连带责任保证人，对被告高锦涛、杨凤桃的还款义务承担连带责任。合同约定：被告向原告借款150000元用于房屋装修，借款年利率9.6257%，借款期限自2018年7月4日起至2020年7月3日止，逾期贷款罚息利率在合同确定的贷款利率基础上加收50%。原告于2018年7月4日向被告支付借款150000元。截至起诉之日，被告仍拖欠原告借款本金97156.82元及自2020年7月4日起的罚息、复利。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告广东普宁汇成村镇银行股份有限公司的《营业执照》（复印件）、《金融许可证》（复印件）各1份，证明原告的民事主体资格。2.被告高锦涛、杨凤桃、高锦波的《居民身份证》（复印件）各1份，《结婚证》（复印件）1份，证明被告高锦涛、杨凤桃、高锦波的民事主体资格及高锦涛、杨凤桃于××××××××在××××××××办理结婚登记手续，是合法夫妻关系。3.编号为××××××××《银行卡个人自助循环贷款借款合同》1份、《账户交易明细查询》打印件1份，证明2018年7月4日，被告高锦涛因住房装修需要资金，向原告申请贷款，合同约定：最高额贷款额度为150000元，贷款额度期限自2018年7月4日起至2020年7月3日，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮102.6464%，执行年利率9.6257%直至借款到期日，按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。被告高锦涛未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确认。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告杨凤桃作为借款人配偶在《银行卡个人自助循环贷款借款合同》上签名。被告高锦波在《借款合同》保证人处签名确认，自愿对被告高锦涛、杨凤桃的还款义务承担连带责任保证的担保。2018年7月4日，原告向被告高锦涛发放借款150000元。4.《起诉贷款欠息情况查询》（打印件加盖公章）1份，证明截至2021年1月25日，被告高锦涛尚欠原告借款本金97156.82元，复利71.07元，罚息3994.48元。被告逾期之日为2020年7月3日。5.《起诉贷款欠息情况查询》（打印件加盖公章）1份，证明截至2021年4月16日，被告高锦涛尚欠原告借款本金77156.82元，复利181.41元，罚息6269.45元，拖欠总额83607.68元。被告逾期之日为2020年7月3日。被告高锦涛、杨凤桃、高锦波没有答辩，也没有向法庭提供证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交的证据，本院在庭审时组织原告进行当庭出示，被告高锦涛、杨凤桃、高锦波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩和质证的权利。对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月4日，被告高锦涛因房屋装修需要资金，向原告申请贷款并签订编号为××××××××《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同约定：最高额贷款额度为150000元，贷款额度期限自2018年7月4日起至2020年7月3日，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮102.6464%，执行年利率9.6257%直至借款到期日，按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。被告高锦涛未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定（即年利率14.43855%）。被告杨凤桃作为借款人配偶在上述《银行卡个人自助循环贷款借款合同》上签名。被告高锦波在上述《银行卡个人自助循环贷款借款合同》保证人处签名确认，自愿为被告高锦涛按该合同借款条款与原告形成的债权提供最高额担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包括该合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为该合同约定的债务履行期间届满之日起二年。2018年7月4日，原告向被告高锦涛发放借款150000元。贷款发放后，被告高锦涛未按约归还借款本金，截至2021年1月25日，被告高锦涛尚欠原告借款本金97156.82元及罚息3994.48元。经原告多次催讨，被告高锦涛、杨凤桃、高锦波均未承担还款责任，原告遂于2021年2月22日向本院起诉。原告起诉后，被告高锦涛向原告偿还借款本金20000元，截至2021年4月16日，被告高锦涛尚欠原告借款本金77156.82元及罚息6269.45元。另查明，被告高锦涛与杨凤桃于××××××××办理结婚登记手续。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案借款合同的成立和借贷行为、担保行为发生在民法典施行前，双方就还款事宜的争议也发生在民法典施行前，故本案适用当时的法律、司法解释的规定。原告广东普宁汇成村镇银行股份有限公司是具有存贷款资格的金融机构，其与被告高锦涛、杨凤桃、高锦波签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，均应认定为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，已履行合同约定义务。被告高锦涛贷款后没有按时、足额归还本息，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。现原告请求被告高锦涛偿还借款本金77156.82元及罚息，理由充分，应予支持。关于原告请求被告高锦涛支付复利的问题，原告主张以罚息为基数，按罚息利率标准计收复利没有法律依据，本院不予支持。因被告高锦涛所负债务发生在被告高锦涛、杨凤桃夫妻关系存续期间，且被告杨凤桃对该债务在《银行卡个人自助循环贷款借款合同》上签名确认，故该债务应认定为被告高锦涛、杨凤桃夫妻共同债务，被告高锦涛、杨凤桃应承担共同清偿责任，原告主张由被告高锦涛、杨凤桃共同归还本案债务，本院予以支持。被告高锦波作为被告高锦涛的保证人，自愿为《银行卡个人自助循环贷款借款合同》项下被告高锦涛应承担的全部债务向原告提供连带责任保证担保，保证关系合法有效，应予认定。原告请求被告高锦波对上述债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告高锦涛、杨凤桃、高锦波经本院传票传唤无到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告高锦涛、杨凤桃应于本判决生效之日起10日内共同付还原告广东普宁汇成村镇银行股份有限公司借款本金77156.82元及罚息（暂计至2021年4月16日6269.45元，自2021年4月17日起至还清借款之日止，以尚欠借款本金77156.82元为基数，按年利率14.43855%计）；二、被告高锦波对被告高锦涛的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广东普宁汇成村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告高锦涛、杨凤桃、高锦波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1114.46元，由被告高锦涛、杨凤桃、高锦波负担。受理费原告已预交不退回，由被告高锦涛、杨凤桃、高锦波在还款时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 员 张楠杰二〇二一年五月十一日法官助理 黄 瑾书 记 员 许松奎附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。