黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终937号上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司黑龙江省分公司尚志市营销服务部，住所地黑龙江省尚志市尚志镇新都明珠小区B区合作路15号。负责人：王慧敏，经理。委托诉讼代理人：陈凯，北京大成（哈尔滨）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：周庆华，男，1965年8月18日出生，汉族，尚志市文化体育和旅游局主任科员，住黑龙江省尚志市。上诉人中国人寿财产保险股份有限公司黑龙江省分公司尚志市营销服务部（以下简称人寿保险尚志营销部）因与被上诉人周庆华人身保险合同纠纷一案，不服黑龙江省尚志市人民法院（2020）黑0183民初3424号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，对双方当事人进行了询问。上诉人人寿保险尚志营销部的委托诉讼代理人陈凯，被上诉人周庆华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人寿保险尚志营销部上诉请求：1.撤销一审判决，驳回周庆华对人寿保险尚志营销部的诉讼请求；2.本案一审和二审的诉讼费用由周庆华承担。事实与理由：一、一审判决认定事实错误。1.2017年9月22日，人寿保险尚志营销部与周庆华签订的旧版“百万安心疗”保险合同，适用的保险条款为《中国人寿财产保险股份有限公司医疗保险Ａ条款》，保险条款第三十四条规定:若发生下列情况之一的，本保险合同不再接受续保:（1）本产品己停售；。本案中，因银保监会对保险产品监管的政策变更，此保险产品已于2020年3月停售，因此人寿保险尚志营销部无法按照周庆华的要求续保。2.本案中，因旧版“百万安心疗”保险产品已停售，人寿保险尚志营销部通知周庆华的续保保险产品为新版“百万安心疗”产品，新版“百万安心疗”产品是响应银保监会对保险产品的新政策要求对旧版产品的修改升级。新版“百万安心疗”产品规定：对于原有2019年推出的“百万安心疗”（简称老版），未出险客户可以续保到“百万安心疗”保障升级计划（2020版）（简称新版）的现有方案上。《中国人寿财产保险股份有限公司医疗保险Ａ条款》第十二条规定:“本保险合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。”但周庆华在持有旧版“百万安心疗”期间曾有过出险记录，故不符合新版“百万安心疗”产品的续保规定。因此经保险人审核对周庆华不予续保并无不当。二、一审判决适用法律错误。人寿保险尚志营销部与周庆华签订的旧版“百万安心疗”保险合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律和法规的强制性规定，应为有效。根据该保险合同的约定，本保险合同为非保证续保合同，投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。即周庆华的保险合同在进入续保期时，人寿保险尚志营销部无必须续保的合同义务。本案中，“百万安心疗”保险合同约定保险期间为一年，一年期满经投保人申请、保险人审核通过可续保，每次续保期限一年。周庆华要求人寿保险尚志营销部继续履行保险合同的诉讼请求，应视为周庆华要求与人寿保险尚志营销部签订新的合同。根据《中华人民共和国民法典》合同编与《中华人民国和国保险法》的缔约自由原则，这是双方重新订立保险合同的要约和承诺行为，因此人寿保险尚志营销部有权拒绝签约。周庆华辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确。事实和理由：人寿保险尚志营销部认为一审判决认定事实错误不存在，不存在旧版“百万安心疗”产品停售的事实。如果产品停售半年，人寿保险尚志营销部就不应通过客服电话95××9以信息方式分别于2020年8月23日、9月7日、9月15日三次通知周庆华续保。周庆华按照电话信息通知要求，于2020年8月24日到人寿保险尚志营销部柜面续保，填写的投保单仍然是“医疗保险A（2019）版”，投保单承保性质有新保和续保栏，周庆华在续保栏打的对号，业务员给周庆华核算了保费。周庆华在续保单上的调查问卷如实反应了自己身体健康状况变化导致审核没通过被拒绝续保，与合同第三十四条“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或使用保险情况而拒绝续保”的约定相悖。如果产品停售就应一视同仁，同期参保的就给续保了，只是续保人身体健康状况未有变化，而且年龄超过60周岁。该产品新保年龄是不得超过60周岁，给予续保证明该产品未停售，仍可续保。人寿保险尚志营销部称新版“百万安心疗”产品是响应银保监会对保险产品的新政策对旧版产品的修改升级替代品，但产品名称没有变化，条款仍然使用2019年版，条款内容一样，顺序有变化大致31处，人寿保险尚志营销部将原产品修改升级视为停售，有损公司形象。对于原有2019年推出的“百万安心疗”，未出险客户给予续保，有出险记录客户拒绝续保，应是公司内部文件要求，没有体现在合同条款中，不具有法律效力。人寿保险尚志营销部对于续保人群的审核主要是审核流程及费率调整等其他事宜，不应片面地审核被保险人健康状况变化及使用保险情况，在保险合同第三十四条有规定。人寿保险尚志营销部以本保险合同为非保证续保合同，投保人连续投保需经保险人审核同意，人寿保险尚志营销部无必须续保的合同义务拒绝续保。周庆华认为无保证续保合同不能无缘由随意拒绝续保，不能成为人寿保险尚志营销部拒绝续保的法律依据，违反保险合同第三十四条典的释义和承诺。人寿保险尚志营销部以本产品已停售，将周庆华续保视为新保是错误的，是主观故意甩掉续保中有出险记录客户的行为。合同法第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的应当作出不利于提供格式条款一方的解释。周庆华向一审法院起诉请求：1.要求人寿保险尚志营销部履行中国人寿财产保险有限公司医疗保险A（2019版）条款，给予周庆华续保“百万安心疗”保险（投保金额1,441元）；2.续保衔接上年参保终止日期，不需有等待期；3.案件受理费及相关费用由人寿保险尚志营销部承担。一审法院认定事实：2017年9月，周庆华在人寿保险尚志营销部投保“百万安心疗”保险，并于2018年9月、2019年9月连续续保此保险。保险于2020年9月21日24时到期，人寿保险尚志营销部通过短信方式通知周庆华续保。周庆华于2020年8月到人寿保险尚志营销部续保，填写保险合同，因如实填写身体健康变化情况，人寿保险尚志营销部不予续保。一审法院认为，周庆华与人寿保险尚志营销部之间形成保险合同法律关系，双方均应按照合同约定履行自己义务。根据“百万安心疗”保险条款第十二条规定：“本保险合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本保险合同。连续投保不计算等待期。本保险合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。”保险条款第三十四条规定：“满足续保要求的可续保自然人：是指本保险合同期满前，投保人向保险人申请连续投保的自然人，保险人将遵循本保险合同保险费率调整的规定，评估被保险人的续保申请及计算保费。保险人不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。”可见，在保险合同期满时，周庆华可申请连续投保此险种，且不计算等待期。人寿保险尚志营销部可以对费率进行调整，周庆华接受费率调整，人寿保险尚志营销部应为周庆华办理连续投保手续。根据条款约定人寿保险尚志营销部不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保。周庆华在填写保险合同时，如实填报身体健康状况变化，并没有违反如实告知义务，人寿保险尚志营销部不应当拒绝周庆华续保的要求。故周庆华要求人寿保险尚志营销部给予周庆华续保“百万安心疗”保险，续保衔接上年参保终止日期，不需有等待期的诉讼请求，有事实及法律依据，法院予以支持。人寿保险尚志营销部辩称因该产品已于2020年3月停售，故不予续保，但是其没有举证证明该产品已停售，且人寿财产保险公司在2020年8月23日通知周庆华续保，其他投保该产品的人也办理了续保，可见该产品并未停售。故人寿保险尚志营销部该抗辩主张，不予采纳。判决：人寿保险尚志营销部于判决生效之日起五日内为周庆华办理“百万安心疗”保险续保手续，续保衔接上年参保终止日期，不需有等待期。案件受理费100元，减半收取计50元，由人寿保险尚志营销部负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：对人寿保险尚志营销部举示的证据一中国人寿财产保险股份有限公司哈尔滨市支公司关于旧版百万安心疗产品停售说明和证据二关于拟注销医疗保险A等产品条款的背景说明，能够证明旧版“百万安心疗”产品已停售，人寿保险尚志营销部因产品停售拒绝为周庆华进行续保的事实，对上述证据本院予以采信。周庆华未提交新的证据。本院对一审判决认定的相关案件事实予以确认。另查明，旧版“百万安心疗”产品已于2020年3月停售。本院认为，人寿保险尚志营销部与周庆华之间签订的保险合同为非保证续保合同，每年需重新填报进行投保，通过审核后予以续保。人寿保险尚志营销部与周庆华在上一年的保险合同已履行到期。人寿保险尚志营销部举示新证据证实该产品已停售，按照双方的保险合同约定，涉及该状况属于不予续保的条件，故人寿保险尚志营销部对周庆华新一期不予续保符合当事人约定，亦不违反相关法律规定，其要求撤销一审判决并驳回周庆华的诉讼请求的上诉主张成立，本院予以支持。综上所述，人寿保险尚志营销部的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销黑龙江省尚志市人民法院（2020）黑0183民初3424号民事判决；二、驳回原审原告周庆华的诉讼请求。一审案件受理费100元，减半收取计50元；二审案件受理费100元，均由被上诉人周庆华负担。本判决为终审判决。审判长 李 娜审判员 李雪晶审判员 赵天宁（）二〇二一年五月二十九日书记员 陈思佳