江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0612民初3203号原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司通州支行，统一社会信用代码XXXX，住所地南通市通州区建设路。负责人：李红楼，支行行长。委托诉讼代理人：李也奇，江苏山水律师事务所律师。被告：顾艳忠，男，1965年2月26日生，汉族，住南通市通州区。被告：包美仙，女，1965年6月19日生，汉族，住南通市通州区。两被告共同委托诉讼代理人：黄恒华，南通市通州区为民法律服务所法律工作者。原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司通州支行（以下简称常熟农商行）与被告顾艳忠、包美仙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告常熟农商行的委托诉讼代理人李也奇，被告顾艳忠、包美仙的共同委托诉讼代理人黄恒华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告常熟农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金409507.82元、利息8111.4元、罚息53827.95元、复利378.12元，合计471825.29元（暂算至2021年2月26日），并支付2021年2月26日至本息还清之日止的罚息、复利（以409507.82元与8111.4元之和为基数，按年利率11.7%计算）；2.判令被告承担原告为实现债权支付的律师费16000元；3.确认原告对位于南通市通州区的房产享有抵押权，可就被告在本案的全部债务在该房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告偿还借款本金409507.82元、利息3734.02元、罚息62732.95元、复利489.06元，合计476464.39元（暂算至2021年2月26日），并支付2021年2月27日至本息还清之日止的罚息、复利（以409507.82元与3734.02元之和为基数，按年利率11.7%计算）；同时明确第三项诉讼请求为：确认原告对位于南通市通州区的房产享有抵押权，可就被告在本案的全部债务在该房产折价、拍卖、变卖所得价款在1290000元限额内享有优先受偿权。事实与理由：2017年11月3日，原告与被告顾艳忠签订《最高额信用合同》，约定用信期限自2017年11月3日起至2019年11月1日止，用信额度1290000元；同日两被告与原告另行签订了《最高额抵押合同》，以其所有的位于南通市通州区的房产为上述债务提供抵押担保。2017年11月6日，被告顾艳忠作为借款人、被告包美仙作为共同借款人与原告签订了《最高额个人借款合同》，最高额贷款限额为900000元，额度有效期限自2017年11月3日至2019年11月1日，借款月利率7.5‰，还款方式按借款人提款申请确定。2017年11月8日双方办理了抵押权登记，原告为抵押权人。2019年10月15日，经被告顾艳忠申请，原告按约向被告顾艳忠账户发放贷款7笔（起诉状中记载6笔，庭审中明确系遗漏一笔贷款，已变更诉讼请求，实际应为7笔共计700000元）各100000元，共计700000元，贷款到期日2020年1月14日，还款方式为按月结息到期还本。由于被告违约，原告委托江苏山水律师事务所代理诉讼，约定支付律师费16000元。被告顾艳忠、包美仙共同辩称，1.对于原告起诉主张的借款事实、尚欠本金409507.82元、借期内利息3734.02元没有异议，但原告主张的罚息标准过高，请求予以调整，复利不应再主张；2.对原告主张的律师费不予认可；3.对原告主张的抵押权没有异议。原告常熟农商行为证明其诉讼请求，向本院提供了下列证据：《最高额用信合同》一份、《最高额抵押合同》（含抵押物清单、资产抵押承诺书、不动产抵押价格协商确认书）一份、《最高额个人借款合同》一份、《常熟农商银行借款借据》七份、《小微客户利息明细表》七份、《常熟农商银行贷款还款计划表》六份、银行流水一份、不动产登记证明一份、文书送达地址确认书两份、委托代理合同一份、代理费发票一份、汇款单一份。两被告对上述证据的真实性均不持异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月3日，原告常熟农商行（债权人）与被告顾艳忠（债务人）签订编号为常商银微贷通州支行高信字2017第45719号的《最高额用信合同》一份，约定：用信期间自2017年11月3日起至2019年11月1日止，债务人可在人民币不超过（金额大写）壹佰贰拾玖万元整的额度（债务最高余额）内向债权人申请办理各类用信业务。上述期间仅指用信发生时间，不包括用信到期时间。本合同项下用信的担保方式最高额抵押，担保合同另行签订。担保人：顾艳忠，包美仙，担保合同编号：常商银微贷通州支行高抵字2017第45756号。同日，原告常熟农商行（抵押权人）与被告顾艳忠（债务人/抵押人）、被告包美仙（抵押人）签订编号为常商银微贷通州支行高抵字2017第45756号的《最高额抵押合同》（含抵押物清单、资产抵押承诺书、不动产抵押价格协商确认书），约定：被担保主债权本金最高限额129万元（大写壹佰贰拾玖万元整），被担保主债权发生期间自2017年11月3日至2019年11月1日的期限内。抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权费用。实现债权费用包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费……律师代理费……抵押物坐落于金沙镇开发区杏园路66号叁和名都城（江海·皇都）102幢西502室，不动产权属证书编号：通州房权证金沙字第××号。后原、被告就上述不动产办理了抵押权登记，不动产登记证明号为：苏（2019）通州区不动产证明第0011633号，抵押方式：最高额抵押，抵押金额：129万元。2017年11月6日，原告常熟农商行（贷款人）与被告顾艳忠（借款人）签订编号为常商银微贷通州支行粒金生意贷2017第46590号的《最高额个人借款合同》一份，约定：最高贷款限额90万元（大写玖拾万元整），额度有效期限自2017年11月3日至2019年11月1日，贷款利率为固定利率，月利率7.5‰，逾期贷款罚息按实际贷款利率水平上加收30%，担保方式：抵押，担保合同编号：常商银微贷通州支行高抵字2017第45756号。该《最高额个人借款合同》落款共同借款人处，被告包美仙签名、捺印。合同通用条款第五条贷款利息计收部分约定：利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和实际用款天数计算，贷款利息=贷款本金*实际用款天数*贷款利率，日利率=年利率/360=月利率/30，贷款逾期罚息=逾期贷款本金*逾期天数*逾期贷款罚息利率，逾期天数从逾期之日起直至清偿本息为止，贷款复利=结欠贷款利息*结欠天数*贷款复利利率，贷款复利只计收一次，如按季、按月结息的，贷款本金的清偿日不在付息日，则该贷款本金的清偿日为付息日，借款人应付清全部应付利息。第十二条违约事件及处理约定：借款人未按本合同的约定归还贷款本息则视为借款人违约，出现违约事件的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。2019年10月15日，原告分七笔，每笔100000元，共计向被告顾艳忠发放贷款700000元。七份借款借据均载明借款期限自2019年10月15日至2020年1月14日，借款年利率9%，借款用途进货，还款方式按月结息到期还本，根据常商银微贷通州支行粒金生意贷2017第46590号借款合同办理此笔借款，到期收回借款本息。上述贷款发放后，被告按约支付了第一期、第二期利息，贷款到期后，被告仅支付第三期利息640.98元，尚欠利息3734.02元及本金700000元未能偿还。后被告于2020年4月11日归还本金94102.12元（此时尚欠本金605897.88元），2020年5月15日归还本金100000元（此时尚欠本金505897.88元），于2020年6月16日归还本金96390.06元（94102元+2288.06元）（此时尚欠本金409507.82元），此后未再还款。结合原告诉讼请求，截止2021年2月26日，被告尚结欠本金409507.82元，借期内利息3734.02元、罚息62732.95元、复利489.06元。另查明，为本案诉讼，原告委托江苏山水律师事务所作为诉讼代理人，并签订代理合同，约定代理费16000元，原告已前期支付1500元。本院认为，原告常熟农商行与被告顾艳忠、包美仙签订的《最高额用信合同》《最高额抵押合同》《最高额个人借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告向被告顾艳忠发放贷款，被告应按约偿还借款本息。被告顾艳忠未能按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告包美仙作为共同借款人，应承担共同还款责任。根据《最高额个人借款合同》约定“贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。”故原告要求两被告承担律师费16000元，符合合同约定，本院照准。两被告以其名下不动产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权在两被告不能还款时行使抵押权。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、被告顾艳忠、包美仙于本判决生效之日起十日内向原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司通州支行偿还借款本金409507.82元、利息3734.02元、罚息62732.95元、复利489.06元（计息至2021年2月26日），并自2021年2月27日起支付逾期利息、复利至款清之日止（以413241.84元为基数，按年利率11.7%计算）。二、被告顾艳忠、包美仙于本判决生效之日起十日内向原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司通州支行支付律师费16000元。三、如被告顾艳忠、包美仙未能履行上述判决第一、二项确定的债务的，原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司通州支行有权以被告顾艳忠、包美仙名下坐落于南通市通州区金沙镇开发区杏园路66号叁和名都城（江海·皇都）102幢西502室采取折价或以拍卖、变卖等方式所得价款在1290000元限额内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取计4309元，由被告顾艳忠、包美仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费8618元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，帐号：46×××65）。审 判 员  葛 娟二〇二一年五月二十七日法官助理  张建伟书 记 员  余哲语