广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0402民初3511号原告：中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司，住所地东莞市东城区×××××××人保大厦，统一社会信用代码914×××××××××××565X。负责人：杨松柏，总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：方煜，男，1989年10月23日出生，汉族，身份证地址湖南省长沙县×××××××××××××，公民身份号码430××××××××××××85X。原告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司（以下简称人保财险东莞公司）与被告方煜保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险东莞公司的委托诉讼代理人黎志明到庭参加诉讼，被告方煜经本院依法送达应诉资料及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险东莞公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告偿付122840.7元；2.判令被告向原告偿付资金占用费（以本金122840.7元为基数自2020年9月24日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至款项付清之日止）；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月16日，被告作为投保人，厦门国际银行股份有限公司珠海分行作为被保险人，与原告签订了《个人贷款保证保险（多年期）保险单》，保险期自本保险合同约定的贷款发放时间始，终止时间为投保人清偿本保险合同约定贷款的所有贷款本金、贷款手续费、利息之时。2019年8月9日，被保险人厦门国际银行珠海分行与被告订立《人民币个人消费借款合同》，厦门国际银行珠海分行于同日向被告指定的车款转账账户发放贷款149000元。因被告逾期履行还款义务，其行为符合《个人贷款保证保险（多年期）保险单》第五条约定的保险责任情形，厦门国际银行珠海分行向原告提起索赔。原告于2020年9月24日履行了保险责任，向厦门国际银行珠海分行赔付了122840.7元，厦门国际银行珠海分行向原告出具了《权益转让书》，原告依法取得代位求偿权。原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第六十一条第一款“因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”的规定，为保证原告合法权益特诉至法院，请求判如所请。原告人保财险东莞公司提供了如下证据：1.《人民币个人消费借款合同》、提款申请书；2.放款凭证及还款、还款流水、交易流水、台账详情流水；3.保险单、投保单；4.索赔申请书、损失清单、权益转让书、银行电子回单。被告方煜未作答辩，亦未有提交证据。经审理查明，被告于2019年8月9日向原告投保个人贷款保证保险，投保单记载被保险人为厦门国际银行股份有限公司（以下简称厦门国际银行），贷款金额为149000元，贷款期限为36个月。投保单手写记载了投保人地址年龄等基本信息、职业及收入信息以及配偶等联系人信息，落款处有方煜字样签名并捺指印。2019年8月16日，中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司签发了保险单号为Pxxxxxxxxxxxxxxxxxx9的《个人贷款保证保险（多年期）保险单》（电子保单），该保险单记载，投保人为方煜，被保险人为厦门国际银行，车辆为湘A×××××，车辆净价格215100元，首付款79000元，贷款金额149000元，贷款利率7.5%，还款方式等额本息，贷款期限2019年8月16日至2022年8月15日，借款合同号ILYZT201××××××××468，保障项目为违约经济赔偿责任，保险金额167863.4元，保险期间从2019年8月16日零时起至2022年8月15日二十四时止，保险费合计3776.93元，赔偿等待期为70天。原告提交的编号为ILYZT201××××××××468的《人民币个人消费借款合同》记载，乙方债权人厦门国际银行珠海分行同意提供贷款给甲方债务人方煜使用，贷款金额149000元，贷款利率7.5%，贷款用途为支付汽车租赁租金，贷款采用按月等额本息还款方式，还款于贷款发放日的下一个月份同日缴交，贷款本金及利息分36期摊还，甲方应按合同约定按时足额支付借款本金和利息，甲方授权乙方从其开立在乙方的账户中和甲方在厦门国际银行各分支机构开立的账户资金中主动划收贷款本金、利息、罚息、复利及违约金。由人保财险东莞公司为合同项下甲方所欠贷款本金和利息偿还提供个人贷款保证保险进行承保，借款人为投保人，甲方为被保险人和第一受益人，保险公司为承保人，出现合同约定的违约事件时，乙方有权行使保证保险理赔权利。该合同第9条约定，“…9.5甲方已仔细阅读本合同并完全理解和接受本合同的内容。甲方签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实。9.6甲方同意并确认：任何以甲方用户名、密码的方式成功登陆乙方手机银行，均视为甲方本人已通过身份认证，后续签约操作系甲方本人所为。甲方认可以数据电文形成的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，并以电子签名形式签署与业务相关的法律文件。甲方承担由此产生的法律后果。因甲方本人用户名、登陆密码等身份认证介质以及电子签名制作数据保管不善、未尽到防范风险与保密义务或因甲方引起的其他原因导致损失的，由甲方本人承担责任”，第9.6款内容并做文字加粗处理。原告提交的编号为ILYZT201××××××××468T的《提款申请书》显示，上述借款用途为支付汽车租赁租金的贷款，应付至辉煌国际融资租赁（天津）有限公司开立于厦门国际银行珠海市拱北支行尾号为2956的银行账户，对应的交易合同为1xxxxxxxx0《汽车租赁合同》。上述借款合同及提款申请书的甲方及借款人落款的方煜签名均为打印体，合同落款日期为2019年8月9日，提款申请书落款日期为20190816，均为打印体。原告对此陈述借款合同为网上签署，被告系电子签章。原告提交的银行交易明细显示，案涉借款149000元于2019年8月16日发放，交易流水号为143×××××5556和161720127493，被告偿还了部分借款本息。因被告逾期还款，厦门国际银行珠海分行向原告提出索赔申请，原告于2020年9月24日向厦门国际银行珠海分行支付了理赔款122840.7元（包含未偿本金118715.12元、未还利息3630.03元、罚息492.45元、复利3.1元）。厦门国际银行珠海分行于2020年9月24日出具《权益转让书》，确认已收到原告支付的案涉理赔款122840.7元，并同意将案涉借款合同项下对应权利转让给原告。本院认为，被告为其向厦门国际银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向厦门国际银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间合同已成立，合同符合双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，当事人应当遵循公平原则确定各自的权利义务，遵循诚实信用原则行使权利、履行义务。虽然原告提交的被告与厦门国际银行珠海分行之间的借款合同被告落款处签名为打印体，但被告签署的投保单上已明确载明厦门国际银行珠海分行被保险人即借款人的身份及贷款的金额和期限，对上述证据所反映出的厦门国际银行珠海分行与被告之间的借款事实，本院予以采信。厦门国际银行珠海分行已按与被告的借款合同约定发放贷款149000元，被告未依约按时还款，原告作为保证保险人，依约向厦门国际银行珠海分行履行保证责任为被告代偿剩余本息122840.7元后，即依约取得对被告的追偿权，原告请求被告支付理赔款122840.7元，理据充分，本院予以支持。原告履行代偿义务后，实际上取代了厦门国际银行珠海分行的贷款人身份，原告请求被告支付理赔款自2020年9月24日起的按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算的资金占用利息损失，不违反法律规定，本院亦予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告方煜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司支付理赔款122840.7元；二、被告方煜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司支付上述款项的资金占用利息（以122840.7元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率自2020年9月24日起计至全部款项付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1378元，由被告方煜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  刘晓亮二〇二一年五月十七日书记员  张烔尉