广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初914号原告：中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司，住所地广州市越秀区广州大道中人保大厦303、305号。负责人：张道明。委托诉讼代理人：李和亮，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴晓茵，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：徐道博，男，1984年8月19日出生，苗族，住北京市丰台区。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司与被告徐道博保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司的委托诉讼代理人李和亮、被告徐道博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款17382.12元；2、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2019年5月31日，被告为取得案外人天津金城银行股份有限公司（下称金城银行）的贷款，向原告投保保证保险，原告予以承保。被告在收到借款后未能按时还款，原告依照保单约定履行了理赔义务，有权向被告追偿。原告向被告催收欠款未果，成讼。原告为证明其诉讼请求，提交了《借款合同》及验签报告、人脸识别截图、保险单及验签报告、保险条款、放款凭据及还款明细、索赔申请书、损失确认书、中国工商银行电子回单、支付说明、保险权益转让书等证据。被告徐道博辩称：1.我本意只想借10000元，但在借款过程中收到平台短信，要我添加彭经理的微信。第二天和彭经理沟通，彭经理说我的信誉好，可以贷到30000元，在彭经理的不断劝说和诱导下，我在借款本金处填写了20000元，借款全程是在彭经理的微信指导下操作的。当20000元借款本金到账后，因为我真的不需要多出的10000元，所以我打算在平台上提前先还10000元，但当时平台提示必须等三个月后才能提前还款。可是三个月后仍然无法操作提前还款，我就停止还款了。由于我是受玖富万卡平台员工的误导多借了钱，所以我只认可10000元本金及其利息，对多出的10000元本金及利息不认可。2.我的借款本金20000元，但我需偿还借款本息合计27000元，与借款合同约定的年利率10%不一致。3.对投保事实有异议，其他的保险合同，投保成功后都会给投保人发送相关的保单信息，但本案中我从未收到原告发送的任何关于投保事项的提示。本院经审理认定事实如下：2019年5月31日，被告（借款人）与金城银行（贷款人）签订《贷款合同》，约定：贷款金额20000元，贷款期限12个月，贷款年利率10%。还款方式为按月等额本息还款。借款人同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。贷款期限届满前，在征得金城银行同意的前提下，借款人可申请提前还款或提前结清。借款人选择提前结清的，需偿还剩余全部未还本金及当期利息。同日，被告为前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，投保单中“投保人声明”处载有，保险人已将个人贷款保证保险所使用的条款（包括责任免除及退保内容）和特别约定向本人做了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据，落款处有被告电子签名。中金金融认证中心有限公司对被告在投保单上的电子签名进行了验签，经验证，验证对象为有效数字证书签署的电子单证。同日，原告签发《个人贷款保证保险保险单（电子保单）》，载明：投保人为被告，被保险人为金城银行，保险人为原告，借款本金20000元，借款利息1099.84元，保险金额21099.84元，保险费5100元，保险期间：自2019年5月31日起至2020年5月31日止，注意事项：本电子保单生效后，您可通过本公司官网（××）、95518客服热线、中国人保APP查询、验证保险单信息。若对查询结果有异议，请及时联系本公司。《个人贷款保证保险条款》载明，在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。金城银行于2019年5月31日依约向被告发放贷款20000元。被告于2019年7月1日、8月1日偿还了两期款项，每期还款1758.32元，合计还款3516.64元，之后出现逾期。被告当庭对还款情况予以确认。2019年11月18日，金城银行向原告发出索赔申请书及损失确认书，要求原告支付理赔款17382.12元。原告于2019年11月19日向金城银行支付保险赔偿金17382.12元。金城银行于理赔当日向原告出具《保险权益转让书》，确认收到上述赔款并同意就已取得的赔款部分向借款人索赔的一切权益自原告赔付之日转让给原告。庭审时，原告陈述借款流程如下，借款人登录玖富万卡APP申请借款时，要填写借款金额，选择借款期限及消费用途，然后主动选择投保或者不投保。保费有两种支付方式，选择支付方式后，会被要求阅读相关协议【包括征信及信息披露授权书、电子送达及支付令管辖确认书、CA个人数字证书申请表及授权委托书、富有-玖富专用账户协议等、金融机构贷款协议（借款合同、个人征信授权书等）】，然后点击“同意协议并确认借款”，系统会自动展示保险产品信息，需要勾选相应的投保授权条款及投保条款后即可查看相应条款及协议（包括人保财险客户信息授权条款、个人贷款保证保险投保单及保险条款、投保须知等），补充个人信息、上传身份认证、人脸识别、银行卡等信息完成借款及投保申请。审核通过后平台会给客户主动推送保单，借款人在自己的APP账户中就可查看保单。本院认为，关于借款本金，被告系自愿在借款本金处填写20000元，金城银行也实际放款20000元，故被告理应承担本金20000元及其利费的还款责任。《贷款合同》对提前还款做了明确约定，被告若在合同订立后对借款金额反悔，可及时循法律途径解决。被告以受借款平台经理的推销行为影响为由，要求减少还款责任于法无据，本院不予采纳。被告借款本金20000元，利息合计1099.84元，未超年利率10%，且被告对前两期还款金额予以确认，故其主张利息利率过高无事实依据，本院亦不予采纳。关于被告是否投保，经查，被告在玖富万卡APP申请贷款的整个流程是连贯且不间断的完整、封闭的操作过程，被告在申请借款时可以自主选择对借款投保或不投保，并且经过了身份认证、人脸识别、绑定银行卡等操作程序，且中金金融认证中心对投保单中被告的电子签名进行了电子印章验签，足以证明被告自主选择了投保个人贷款保证保险。电子保单中的注意事项一栏，已明确告知保单内容的查看路径，被告以未收到投保提示为由否认投保事实不妥，本院不予采纳。原告通过互联网与被告订立的《个人贷款保证保险保险单（电子保单）》未违反法律强制性规定，保险合同关系依法成立并生效，各方当事人均应依约履行义务。现保险期间内，被告未能依照《贷款合同》的约定还款，构成违约，发生了被告逾期向被保险人天津金城银行偿还贷款的保险事故，原告依照保证保险合同约定履行了理赔义务并取得了向被告追偿的权利，故原告诉请被告偿还其已支付的理赔款17382.12元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起十日内，被告徐道博向原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司支付保险理赔款17382.12元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费117元，由被告徐道博负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘阳二〇二一年五月二十一日书记员  唐雯