四川自由贸易试验区人民法院             民事判决书                               案号                       （2021）川0193民初5055号                               原告                       原告：四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程公司），住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。             法定代表人：张蓬，董事长。             委托诉讼代理人：曹敏，女，系公司员工。             委托诉讼代理人：李思锦，女，系公司员工。                               被告                       被告：申彦斌，男，1973年6月14日出生，汉族，住河南省新密市。             被告：白东霞，女，1975年12月18日出生，汉族，住河南省新密市。                               案由                       金融借款合同纠纷                               适用程序                       简易程序             公开开庭                               到庭情况                       锦程公司委托诉讼代理人李思锦、曹敏到庭参加诉讼。             申彦斌、白东霞未到庭参加诉讼。                               原告诉请                       1.判今被告偿还编号为锦程第ZZ-M201907040001-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金139833.53元；2.判令被告按照编号为锦程第ZZ-M201907040001-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日;截至2021年2月3日，未支付利息为人民币11012.88元，未支付罚息为人民币1 641.54元，未支付复利人民币277.53元，未支付违约金为人民币1322.13元，以上合计为人民币154087.61元;3.请求判令被告申彦斌对上述债务承担清偿责任，被告白东霞承担连带担保责任；4.请求判令原告对抵押的财产:二七区政通路66号院，权属证书：郑房权证字第号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;5．判令被告承担本案诉讼费。庭审中，锦程公司主张截至2021年4月14日申彦斌、白东霞尚欠借款本金139 833.53元、利息14 637.41元、罚息3439.65元、复利1 267.19元、违约金6 991.67元。                               被告辩称                       白东霞、申彦斌未到庭，亦未提交答辩状及证据材料。                               查明事实                       一、 授信事实             合同名称：《最高额借款合同》             贷款人：锦程公司；借款人：申彦斌、白东霞             贷款期间：2019年7月4日起至2022年7月4日止             贷款最高限额：400 000元             二、 最高额保证担保事实             合同名称：《最高额保证合同》             债权人：锦程公司；保证人：申彦斌、白东霞             被保证主债权为自2019年7月4日起至2022年7月4日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权             被保证主债权最高额度：400 000元             三、 最高额抵押担保事实             合同名称：《最高额抵押合同》             抵押人：申彦斌             抵押担保的主债权自2019年7月4日起至2022年7月4日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权             抵押担保的主债权最高额度：400 000元             抵押权设立时间：2019年7月8日             抵押物：郑州市二七区政通路66号院（不动产权证书号：郑房权证字第号）             四、 借款事实             合同名称：《个人消费贷款合同（最高额类）》             实际借款人：申彦斌             借款合同签订时间：2019年7月4日             借款金额：200 000元             贷款期限：36个月             贷款利率：18.1%             罚息计算方式及标准：从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息             复利计算方式及标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利             贷款借据：首次还款日2019年8月12日，首次还款金额8 044.78元，期末还款日2022年7月12日，期末还款金额7 240.26元             放款时间：2019年7月5日             欠款情况：截至2021年4月14日，申彦斌尚欠借款本金139 833.53元、利息14 637.41元                               本院认为                       双方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程公司按约发放了贷款，申彦斌应履行还款义务，申彦斌未按约定偿还借款本息，构成违约，锦程公司有权宣布本案借款提前到期，其主张以2021年4月14日为到期日，有合同依据，并有利于申彦斌，本院予以确认。虽合同约定利率为浮动利率，但因贷款基准利率在借期内并未发生变化，故锦程公司主张本案借款适用固定年利率18.1%，本院予以确认。故，锦程公司主张申彦斌偿还截至到期日的剩余贷款本金及利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。             关于罚息、复利，根据合同约定，罚息利率为年利率27.15%，明显过高，基于公平原则，本院对罚息、复利超过年利率24%的部分不予支持。即罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年4月14日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年4月15日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止。对锦程公司主张的复利，本院不予支持。             关于违约金，锦程公司已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对违约行为的惩罚，对锦程公司主张的违约金，本院不予支持。             双方已经就最高额保证责任明确约定，现申彦斌逾期还款，对锦程公司要求白东霞对申彦斌的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。白东霞在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向申彦斌追偿。             双方已经就最高额抵押事项办理登记，锦程公司依法享有抵押权，可就抵押财产优先受偿。                               判决依据                       《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条。                               判决主文                       一、被告申彦斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金139833.53元；             二、被告申彦斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息14 637.41元及罚息[罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年4月14日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年4月15日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止]，但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限；             三、被告白东霞对本判决第一、二项确定的被告申彦斌的债务在400 000元范围内承担连带清偿责任；被告白东霞在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告申彦斌追偿；             四、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告申彦斌名下的位于郑州市二七区政通路（不动产权证书号：郑房权证字第号）的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在400 000元范围内就上述第一、二项债权优先受偿；             五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费减半收取计1 691元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担91元，被告白东霞负担1 600元。                               告知事项                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。             本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                                       审 判 员 谭 娟                                                    二〇二一年五月二十八日                          书 记 员 杨 岚