河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0192民初1782号原告：中信银行股份有限公司郑州航空港区支行，住所地郑州航空港区四港联动大道与云港路交叉口北100米路东润丰悦尚商业广场21号楼1单元一、二层。负责人：邱志彬，该支行行长。委托诉讼代理人：韩粮旭，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩利丹，河南英泰律师事务所律师。被告：胡微微，女，1982年8月17日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行（以下简称中信银行港区支行）与被告胡微微信用卡纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行港区支行的委托诉讼代理人韩粮旭、韩利丹，被告胡微微均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中信银行港区支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还信用卡欠款本金271,353.01元、零售利息28,867.12元、分期手续费18,411.31元、年费480元、违约金59,847.5元，合计378,958.94元（零售利息、分期手续费、违约金等费用暂计至2021年1月5日，之后的零售利息、分期手续费、违约金等费用按《领用合约》的约定计算至欠款实际还清之日止）；2.案件受理费由被告负担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，并愿意遵守《信用卡领用合约》约定的内容。该《合约》约定如被告未依约偿还交易款项，其应付银行记账日起至还款到账日止的透支利息，并按月计收复利。被告于到期还款日前未还清当期最低还款额，除支付利息外，还应按月支付手续费、违约金。另约定如发生纠纷由原告所在地法院管辖。原告依约为被告核发了信用卡，被告消费后，未依约还款。原告为维护其合法权益，诉至法院。胡微微辩称，被告确实欠原告钱，但不清楚欠款数额。信用卡的信用额度是99,000元，后来又出了“圆梦金”与“新快现”贷款业务，具体的额度是多少被告也不清楚。每期按照账单向尾号为8508的电子分期卡上还款，直至2018年年底还款吃力与原告协商是否能为被告办理分期，银行仍让被告在保证信用的基础上按照最低额度还款才能考虑分期。从2019年初至2019年11月，被告按照最低额度偿还了大约140,000余元，但本金并未减少，不知道还款抵扣的是哪一部分。截止到2021年4月15日收到最新一期账单显示还需还款400,000余元。被告应该偿还本金，但希望原告可以让被告分期还款。本院经审理认定事实如下：2014年9月26日，胡微微向中信银行港区支行申请信用卡，并填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》（以下简称《申请表》），胡微微在“声明签署”项下写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规定”。中心银行港区支行向胡微微发放尾号为6356的信用卡一张。《申请表》所附《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）中载明：甲方为中信银行，乙方为主卡申领人；甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；若乙方及其附属卡持卡人应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方及附属卡持卡人按照双方约定的方式提供当期对账单，乙方及其附属卡持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向甲方提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，乙方及其附属卡持卡人不得以未收到对账单为由否认交易款项；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序。《领用合约》中“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”显示“利息：日息万分之五，按月计收复利；滞纳金：每期最低还款额未还部分的5%；信用卡取现手续费：境内按取现金额的2%收取，最低收费为20元。……”。2018年9月30日，中心银行港区支行再次向胡微微发放尾号为8508的附属卡一张。胡微微持卡消费后未依约履行还款义务，经原告催收未果，引起诉讼。根据中信银行港区支行提交的《交易流水》及《余额构成表》显示，截至2021年1月5日，胡微微尾号为6356的主卡所欠贷款本金为214,745.45元、零售利息22,237.52元、分期手续费15,740.11元、年费480元、违约金34,869.79元；尾号为8508的附属卡所欠贷款本金56,607.56元、零售利息6,629.6元、分期手续费2,671.2元、违约金24,977.71元。2018年11月12日，中信银行股份有限公司发布《关于调整中信银行信用卡（个人卡）领用合约的公告》，载明“……分期手续费：一、办理分期业务时，手续费按分期总金额的一定比例收取。具体费率如下：（一）账单/单笔分期（月手续费率）。1期：1%/期，3期：0.8%/期，6期、9期：0.72%/期，12期、18期、24期、36期：0.64%/期。（二）现金分期（月手续费）。1期：0-1%/期，3期：0.8%/期，6期：0.78%/期，12期：0.76%/期，24期：0.74%/期，36期：0.73%/期。（三）圆梦金（月手续费率）。1期：1%/期，3期、6期、12期、24期、36期：0.75%/期。……”。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，中信银行港区支行与胡微微签订的《领用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应严格按照合同约定行使权利、履行义务。合同签订后，中信银行港区支行依约履行了发卡的义务，胡微微使用信用卡消费后应在贷款期限届满前按时足额还款，胡微微未按期还款的行为已构成违约，因此对于中信银行港区支行要求胡微微偿还贷款本金271,353.01元的诉讼请求，本院予以支持。依据《领用合约》及《中信银行信用卡现金分期业务合约》的相关规定，胡微微逾期偿还贷款本金并对应还贷款使用了分期服务，应当支付利息、分期手续费及年费，中信银行港区支行要求胡微微支付截止2021年1月5日的零售利息28,867.12元、分期手续费18,411.31元、年费480元，此后的零售利息按《领用合约》载明的标准计算至实际清偿完毕之日止的诉讼请求，本院予以支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中信银行港区支行未提交证据证明其与胡微微就违约金的收费项目进行充分协商，且中信银行港区支行已主张了剩余全部贷款本金及按照领用合约和分期合约约定的利息，故对中信银行港区支行要求支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依据《领用合约》约定，申领人及附属卡持卡人应核对账单并可在账单日起六十日内提出书面异议；对账单所列款项的还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款等。胡微微所述于2019年间已偿还14余万元，中信银行港区支行称相关款项按照约定还款顺序优先抵扣利息及相关费用，本院认为双方之间约定的还款顺序不违反法律规定，胡微微亦未在账单日起六十日内对账单内容提出异议且按月偿还贷款，应视为胡微微已知晓并认可所还款项抵扣项目，因此不应将其2019年期间所还款项重复进行抵扣。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告胡微微应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行偿还信用卡欠款本金271,353.01元、分期手续费18,411.31元、年费480元及截止2021年1月5日的零售利息28,867.12元，之后的零售利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际清偿之日为止；二、驳回原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6984元，减半收取计3492元，由原告中信银行股份有限公司郑州航空港区支行负担552元，被告胡微微负担2940元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。上诉人应于收到交纳上诉费通知之日起七日内，向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  石青峰二〇二一年五月二十六日书记员  张聪聪