山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初1344号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，统一社会信用代码91140100719866470M。负责人：孙某,行长。委托诉讼代理人：任某，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。被告：郭某，住山西省太原市，约定送达地址山西省太原市。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告郭某信用卡纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人候某到庭参加诉讼，被告郭某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡欠款共计13540.49元（截至2020年9月30日的本金8997.16元，利息1587.69元，费用2955.64元）及自2020年10月1日至借款还清之日的利息（按领用合约的约定计付）；2.本案诉讼费、公告费由被告负担。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告偿还原告截至2021年3月15日的欠款本金8997.16元，利息2498.27元，费用2955.64元（包含违约金1875.88元和分期付款手续费1079.76元）及自2021年3月16日至借款还清之日的利息和复利（按领用合约的约定计付，利息以未还本金为基数，复利以利息为基数，日利率为万分之五）。事实与理由：2015年11月30日，被告郭某在原告处申领办理了信用卡一张，卡号为：×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告在使用上述信用卡过程中产生透支及其他欠款，截至2021年3月15日，被告尚欠原告本金8997.16元，利息2498.27元，费用2955.64元（包含滞纳金1875.88元和分期付款手续费1079.76元）。原告多次通过电话、手机短信、邮寄等方式催收欠款，被告至今仍未清偿，其行为已构成违约。根据领用合约的约定，被告应支付透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。被告郭某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.郭某的身份证复印件；2.信用卡申请表、领用合约；3.中国银行对账单；4.已核销信用卡欠款计算表；5.原告电话催收记录。原告以上述证据证明被告郭某的主体资格；被告向原告申请办理信用卡，卡号为：×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”,领用合约对被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的情形，透支利息、还款违约金、利率等进行了约定。被告使用信用卡逾期，截至2021年3月15日的欠款情况；被告在逾期后，原告通过电话向被告进行催收，被告仍未还清欠款的事实。被告郭某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的权利。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2015年11月30日，被告向原告申请办理信用卡，约定“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”原告向被告发放卡号为×××的信用卡，被告激活卡片并在使用信用卡过程中产生透支及其他欠款，逾期时间为2019年10月15日，被告未能及时足额清偿欠款，原告已向被告进行催收。截至2021年3月15日，被告欠付信用卡本金8997.16元、利息2498.27元、还款违约金1875.88元和分期手续费1079.76元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：一、信用卡只限被告本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用。二、除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取；对分期付款手续费收费标准进行约定。三、原告根据被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及寄送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书；被告联络信息如有变更，应及时致电原告客户服务电话通知原告办理信息变更手续，原告按被告上述联络信息送达的文件均为有效送达。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告向原告申请办理信用卡，在相关手续上签字，原告经审查向被告发放信用卡后，被告自行激活信用卡并予以使用，双方形成信用卡合同关系，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。被告在使用信用卡过程中产生透支及其他欠款，且未及时补足欠款，其行为已违反《领用合约》的约定，构成违约，依法应承担相应违约责任。故本院支持原告向被告主张信用卡欠款共计12575.19元（截至2021年3月15日的本金8997.16元、利息2498.27元、分期手续费1079.76元）及自2021年3月16日起至欠款还清之日的利息、复利。关于原告主张的逾期还款违约金1875.88元，《领用合约》附则第33条约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改。”原告对合同的修改、变化和调整，必须根据法律法规、监管规定及行业惯例办理，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行。根据原告提交的证据，被告所持的信用卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，原告应与持卡人即被告通过协议约定自2017年1月1日起是否收取违约金，原告未提交相关协议，故原告诉请被告支付逾期还款违约金1875.88元没有合同依据，本院不予支持。综上，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行信用卡欠款共计12575.19元（截至2021年3月15日的本金8997.16元、利息2498.27元、分期手续费1079.76元）及自2021年3月16日起至欠款还清之日的利息、复利；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费69元由被告郭某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张诰显二〇二一年五月十四日法官助理 王彩霞书记员 晋 涛