内蒙古自治区额尔古纳市人民法院民事判决书（2021）内0784民初497号原告：额尔古纳市农村信用合作联社，住所地内蒙古自治区呼伦贝尔市额尔古纳市。法定代表人：马巍，理事长。委托诉讼代理人：包福柱，额尔古纳市农村信用合作联社法律顾问。委托诉讼代理人：宫绍强，额尔古纳市农村信用合作联社职工。被告：吕晋钊，男，1988年3月10日出生，现住内蒙古自治区额尔古纳市。被告：白庆海，男，1965年12月22日出生，住内蒙古自治区额尔古纳市。被告：白金，男，1994年11月27日出生，住内蒙古自治区额尔古纳市。二被告共同委托诉讼代理人：刘波，内蒙古大兴安岭律师事务所律师。原告额尔古纳市农村信用合作联社（以下简称信用社）诉被告吕晋钊、白金、白庆海金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人宫绍强到庭参加诉讼。被告吕晋钊、白金、白庆海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告吕晋钊偿还借款本金449998元、利息35234.84元、复利1027.97元，并自2021年1月22日开始按月利率9.7875‰支付罚息、复利至清偿全部尚欠款项之日止；二、判令被告白庆海、白金对第一项诉讼请求承担连带偿还责任；三、判令由三被告共同承担案件受理费及诉讼产生的相关费用。事实和理由：原告额尔古纳市农村信用合作联社下设的额尔古纳市农村信用合作联社金城信用社（以下简称金城社）属于非法人分支机构，无独立法人资格，其一切权利义务均由原告额尔古纳市农村信用合作联社享有、承担。2019年9月16日，被告吕晋钊向金城社申请借款450000元，双方签订了编号2019年金字387号《额尔古纳市农村信用合作联社富民一卡通授信合约》，约定借期内利率为月利率6.525‰，逾期利率上浮50%即月利率9.7875‰，借款期限1年，自2019年9月16日至2020年9月15日，借款用途为房屋装修。由被告白庆海、白金对该笔借款提供了连带责任保证，保证期限2年，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等，与金城社签订了2019-387《最高额保证合同》。合同签订后，金城社于2019年9月16日向被告吕晋钊发放了该笔借款。截止2021年1月21日该笔借款已逾期，被告吕晋钊偿还了借款本金2元，尚欠本金449998元，产生利息54516.17元、偿还利息19281.33元、尚欠利息35234.84元，产生复利1047.34元、偿还复利19.37元、尚欠复利1027.97元，并自2021年1月22日开始按月利率9.7875‰支付罚息、复利至清偿全部尚欠款项之日止。现被告吕晋钊未按期清偿全部借款，依据《最高额保证合同》约定，被告白庆海、白金对被告吕晋钊尚欠的全部款项承担连带偿还责任。故原告诉至法院，请求判如所请。吕晋钊提交书面答辩状辩称，答辩人为名义借款人，该笔借款由白金、白庆海使用，白金、白庆海也承认该事实，并愿意承担责任。白金、白庆海提交书面答辩状辩称，对借款事实认可，答辩人作为担保人愿意承担给付本金，基于答辩人经营困难，恳请人民法院依照相关规定减免利息、复利及罚息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。原告信用社为证明其主张提供的证据如下：富民一卡通富农卡授信合约、最高额保证合同、贷户明细、借款人和担保人身份证复印件，以上证据证明借款的事实，证明约定的本金、利息、还款期限、送达地址以及担保情况等内容。被告吕晋钊、白金、白庆海未到庭发表质证意见，视为对其自身权利的放弃。本院对以上证据予以采信。吕晋钊、白金、白庆海未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：查明的事实与原告的诉称一致，涉案借款金额为450000元，借款期限为2019年9月16日至2020年9月15日，现该笔借款已到期。被告吕晋钊偿还了本金2元，尚欠本金449998元，尚欠利息35234.84元，尚欠复利1027.97元，利息计算至2021年1月21日，逾期利息应以2021年1月22日起算。约定借款利率为月利率6.525‰，逾期利率上浮50％即月利率9.7875‰。该笔借款由白金、白庆海以连带责任保证提供担保，保证期限为两年。另查明，在富民一卡通授信合约中第十八条第六项中约定了送达地址，在合同中吕晋钊并未在该处书写地址亦并未签字，在合同中第一页吕晋钊住所地为额尔古纳市瑞雪小区5号楼1单元401室，本院在送达过程中吕晋钊向本院提供送达地址与合同中住所地一致。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。原告信用社与被告吕晋钊以及白金、白庆海签订的《富民一卡通授信合约》《最高额保证合同》系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系，应严格遵守并履行各自的合同义务。被告吕晋钊主张其为名义借款人，借款实为白金、白庆海使用，本院认为，被告吕晋钊作为具有完全民事行为能力的人，应当知道其作为借款人向原告信用社申请借款并同意将借款进账到自己的账户在法律上应承担相应的法律责任和后果，故被告吕晋钊的辩解理由不能成立，本院不予支持。信用社作为贷款人已经依约履行了提供借款的义务，吕晋钊作为借款人未能依约履行还款义务，构成违约，应承担还款责任。白金、白庆海为该笔贷款提供连带责任保证，信用社向白金、白庆海主张权利在约定的保证期限两年内，故白金、白庆海应承担连带给付责任。白金、白庆海在答辩时主张恳请法院依照相关规定减免利息、复利及罚息，因双方在借款合同中对利息进行了明确的约定，法院无权减免利息，故对该主张不予支持。对于信用社主张的被告应自2021年1月22日开始按月利率9.7875‰支付罚息、复利至清偿全部尚欠款项之日止，具有合同依据，亦未违反法律规定，本院予以支持。综上所述，对原告信用社的诉讼请求予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕晋钊在本判决生效后十日内偿还原告额尔古纳市农村信用合作联社借款本金449998元，利息35234.84元，复利1027.97元，并自2021年1月22日开始以尚欠借款本金为基数按月利率9.7875‰支付罚息、复利至全部清偿欠款之日止；二、被告白金、白庆海对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8593.92元，减半收取计4296.96元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员 包国兴二〇二一年五月二十一日书记员 赵金龙附本判决所依据的相关法律：一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”；二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。三、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”。