山东省济宁市兖州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0812民初1456号 原告：汇中盛世信息咨询服务（北京）有限责任公司济宁市分公司。住所地：济宁市兖州区龙桥街道锦绣城小区10号楼1单元1301室。统一社会代码：91370882MA3TT3RR8Y。 负责人：唐浩然，总经理。 委托诉讼代理人：周华安，男，汇中盛世信息咨询服务（北京）有限责任公司济宁市分公司经理。 被告：王冠，男，1981年12月23日出生，汉族，山东鲁抗医药股份有限公司职工，住济宁市任城区。 原告汇中盛世信息咨询服务（北京）有限责任公司济宁市分公司（以下简称汇中盛世公司济宁市分公司）与被告王冠债权转让合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇中盛世公司济宁市分公司委托诉讼代理人周华安到庭参加诉讼，被告王冠经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 汇中盛世公司济宁市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令王冠立即偿还借款本金21658.95元及逾期违约金（从2019年8月23日起至2020年8月20日止，以21658.95元为基数，按照年利率24%计算；从2020年8月21日起至实际给付之日止，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准计算）；2.请求法院判令王冠承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年5月23日，王冠通过汇中利通投资管理（北京）有限公司运营的汇中网平台与原出借人李增乾、邢淑华、张小兵、王玲棉、陈振生、黄丽芳、石俊娟、孔祥起、魏诗泰、吴静、刘庆影、杜世大、王志国、谢晋辉、刘海燕、高春宏、党黎青通过数字证书签订借款协议，约定借款本金为90891.99元，借款期限36个月，还款时间自2018年6月22日起至2021年5月22日止，还款方式为每月等额本息还款3040.67元。截止至起诉之日，王冠累计已还款15期，共计款项45610.05元（其中本金37877.48元、利息7732.57元），据此，可以推算得出借款协议约定的借款利率为12.50%。王冠从2019年8月23日起开始违约未还款，截止至起诉之日尚欠借款本金21658.95元及逾期违约金（从2019年8月23日起至2020年8月20日，以欠款21658.95元为基数，按照月利率2%计算逾期违约金；从2020年8月21日起至实际给付之日止，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）。汇中盛世公司济宁市分公司于2021年1月29日与原出借人李增乾、邢淑华、张小兵、王玲棉、陈振生、黄丽芳、石俊娟、孔祥起、魏诗泰、吴静、刘庆影、杜世大、王志国、谢晋辉、刘海燕、高春宏、党黎青及王冠分别签订了债权转让协议，汇中盛世公司济宁市分公司依法取得该全部债权，但是王冠至今仍未向汇中盛世公司济宁市分公司履行还款义务，为维护汇中盛世公司济宁市分公司的合法权益，特诉至法院，请求依法判如所请。 王冠未作答辩。 汇中盛世公司济宁市分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 汇中网是由汇中利通投资管理（北京）有限公司（以下称汇中利通公司）依法设立的网络借贷信息中介平台，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷信息撮合等服务。2018年5月18日，王冠以经营周转资金为由，向汇中利通公司提出借款申请，申请借款额度为5万元至10万元。 2018年5月23日，王冠填写《个人证书申请表》，填报个人身份信息，并签署姓名，申请CFCA（中国金融认证中心）个人数字证书，用于签署与借款相关的文件。 同日，王冠与汇中利通公司签订《汇中平台注册服务协议》，该协议由王冠数字证书签署，内容为汇中利通公司和平台会员就平台Ｐ2Ｐ借贷交易居间服务的相关事宜，以及借贷交易居间服务的相关事宜达成共同的意思表示。王冠还签订了《富友-汇中专用账户协议》，开立了其本人的专用富友—汇中电子虚拟账户，账号为186××××8686，该账户为上海富友支付服务有限公司为汇中利通公司客户指定的账户服务，绑定王冠名下在中国工商银行济宁太白西路支行62×××33银行卡。汇中利通公司通过该账户向王冠进行资金冻结、直接收款、查询交易明细等操作。 同日，王冠与汇中盛世公司、重庆汇中盛德企业信用管理服务有限公司、汇中利通公司签订《信用咨询与管理服务协议》，约定因王冠有借款需求，由三公司分别为王冠借款提供服务，并与重庆汇中盛德企业信用管理服务有限公司推荐的出借人签订全部《借款协议》（借款总金额为90891.99元）。王冠需向三公司分别支付相应的咨询费10194.36元、审核费1235.68元、服务费19461.95元，该费用由王冠委托出借人从出借资金中代为支付。 同日，甲方（出借人）李增乾、邢淑华、张小兵、王玲棉、陈振生、黄丽芳、石俊娟、孔祥起、魏诗泰、吴静、刘庆影、杜世大、王志国、谢晋辉、刘海燕、高春宏、党黎青与乙方（借款人、共同借款人）王冠通过数字证书与丙方（居间服务方）汇中利通公司分别签署《借款协议》17份。根据借款协议内容，17份借款协议借款本金数额共计90891.99元。《借款协议》第一条借款约定：甲方委托支付机构自2018年5月23日起三个工作日内将出借资金转入乙方指定的收款账户（富友—汇中专用账户号186××××8686）内，乙方授权汇中利通公司按本协议第三条约定扣划并代为支付服务费30891.99元，剩余金额60000元扣划至乙方指定的中国工商银行济宁太白西路支行62×××33账户内。还款期限为自2018年6月22日起至2021年5月22日止，还款方式为等额本息还款，还款期数为36期，还款日为每月22日（18:00前，节假日不顺延），每期还款金额共计3040.67元。《借款协议》第六条违约责任约定：如乙方未于本协议第二条约定的还款日足额还款，则应向甲方支付逾期违约金；逾期违约金由以下两部分组成：1.逾期当月应还本息的10%，但不低于人民币100元；2.从还款日次日起，逾期当月直至借款期结束的应还本息全额的0.05%／日；逾期违约金每月单独计算；如因乙方原因导致支付机构未能及时、足额扣划当月应还本息，乙方仍应按本条第一、二项支付逾期违约金；若乙方偿还金额不足，偿还先后顺序为逾期违约金、应还利息、应还本金。第十条约定：《借款协议》自甲乙双方签署时成立，自甲方将出借款项支付到乙方指定收款账户时生效。各方申请数字证书服务视为理解并同意使用该数字证书签署本协议的行为具有完全的法律效力，各方将因此享有和承担该协议约定的权利和义务。 上海富友支付服务股份有限公司(以下简称富友支付公司)出具《情况说明》并加盖该公司业务专用章，《情况说明》载明：富友支付公司根据与汇中利通公司签订的相关支付服务协议，按照汇中利通公司发来的支付指令，进行相应支付操作。富友支付公司于2018年5月23日，根据汇中利通公司投资要求，自前述17名出借人账户中划拨资金17笔共计90891.99元至王冠在富友支付公司开立的账号内。根据《信用咨询与管理服务协议》及《借款协议》第四条约定，王冠向汇中利通公司支付平台服务费30891.99元。扣除相关费后，王冠实际收到借款本金59536.43元。 借款发生后，2018年6月22日至2019年8月22日期间王冠累计还款15期，每期3040.67元（汇中盛世公司济宁市分公司根据新浪财经理财计算器，设定借款金额90891.99元，贷款期限36期，还款方式为按月等额本息还款，每期偿还3040.67元，计算出借款年利率为12.50%），共计款项45610.05元，其中本金数额为37877.48元。此后王冠未履行还款义务 2021年1月29日，甲方(转让方)李增乾、邢淑华、张小兵、王玲棉、陈振生、黄丽芳、石俊娟、孔祥起、魏诗泰、吴静、刘庆影、杜世大、王志国、谢晋辉、刘海燕、高春宏、党黎青，乙方(债权受让方)汇中盛世公司济宁市分公司，丙方(债务人)王冠通过数字证书分别签署了《债权转让协议》，转让方将对王冠的债权转让给汇中盛世公司济宁市分公司，由汇中盛世公司济宁市分公司取代17位借款人成为王冠的新债权人，协议主要约定转让债权、转让价款及支付方式、债权转让的通知及相应的违约责任、法律适用与管辖等条款。其中，《债权转让协议》第二条约定转让价款及支付方式；第三条债权转让的通知约定因丙方已作为债权转让的当事人之一签署本协议，丙方已经完全知晓并同意甲方将其持有的债权全部转让给乙方，故甲、乙方均不再向丙方履行债权转让通知义务，丙方对此也表示同意并自愿接受；第六条法律适用与管辖约定因本协议引起或者与本协议有关的所有争议，任何一方均可向债权受让人所在地的人民法院提起诉讼解决，并由败诉方承担诉讼费用、律师费等费用。 汇中盛世公司济宁市分公司诉讼请求王冠偿还的借款本金21658.95元，是按照王冠实际收到的借款本金59536.43元为基数，扣除王冠已偿还的借款本金37877.48元后所剩余的借款本金数额，未将王冠支付的服务费或其他费用计算在尚欠的借款本金中。 同时查明，数字证书是基于网络社交安全的基础上研发出的一种身份识别产品，由权威机构CA证书授权中心发行，受国家相关机构监督，是一种网络识别身份的介质，利用数字证书进行数字签名，可准确标示签名人身份及验证签名内容，因此签名人对签名及签名内容具有不可否认性，其作用与手写签名具有同样的法律效力。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”因本案借款过程及逾期还款事实形成于民法典实施前，故该事实部分应适用当时的法律、司法解释的规定。债权转让事实形成于民法典实施后，故该事实部分应适用民法典及相关司法解释的规定。 王冠通过案外人汇中利通公司的居间服务向李增乾等17名出借人借款并签订《借款协议》，该协议系各方当事人的真实意思表示，当事人均应按照合同约定严格履行义务。借款支付到王冠在富友支付公司注册的账户后，王冠向居间服务公司支付了服务费用。根据《借款协议》约定的还款信息推算，将居间服务费计算至借款本金后，该借款年利率并未超出法律法规所规定的年利率24%的保护上限。王冠未按《借款协议》约定履行偿还借款本息的义务，已构成违约，王冠应承担清偿借款本息、支付逾期违约金的责任。 根据出借人与王冠之间《借款协议》以及出借人与王冠、汇中盛世公司济宁市分公司之间《债权转让协议》，债权转让是各方当事人的真实意思表示，符合《中华人民共和国民法典》第五百四十五条关于债权转让的规定，债权转让行为合法有效，汇中盛世公司济宁市分公司已成为王冠合法债权人，在王冠不履行还款义务时，有权以债权受让人的身份向王冠主张权利。汇中盛世公司济宁市分公司以王冠银行卡账户内实际收到的59536.43元作为借款本金，扣除已经偿还的借款本金37877.48元，要求王冠偿还尚欠借款本金21658.95元，证据确凿，理由充分，本院予以支持。 关于借款逾期违约金，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第三十一条第二款规定：“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人要求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”；第二十九条规定：“出借人既要求了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”本案中，因《借款协议》中约定的借款逾期违约金超出了司法解释规定的利率保护上限，汇中盛世公司济宁市分公司对逾期违约金计算方式予以调整后，要求王冠以尚欠借款本金21658.95为基数，自借款逾期之日即2019年8月23日起至2020年8月19日止，按照年利率24%计算不违反法律规定，该期间逾期违约金计算为5155元；自2020年8月20日起的逾期违约金，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为标准计算至实际给付之日，符合法律规定，本院予以支持。王冠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等权利，应承担相应法律后果。 综上所述，汇中盛世公司济宁市分公司诉求王冠给付本金21658.95元及逾期违约金，符合法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法典》第五百四十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王冠于本判决生效之日起十日内偿还汇中盛世信息咨询服务（北京）有限责任公司济宁市分公司借款本金21658.95元及逾期违约金（2019年8月23日至2020年8月19日期间的逾期违约金为5155元；2020年8月20日之后的逾期违约金，以实际所欠借款本金为基数，自2020年8月20日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为标准计算至实际给付之日）； 二、驳回汇中盛世信息咨询服务（北京）有限责任公司济宁市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费341元，减半收取计171元，由王冠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审 判 员 杜洪新 二〇二一年五月十九日 法官助理 郭姗姗 书 记 员 焦 芳