文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初7076号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，该行行长。委托诉讼代理人：秦岩，广东金桥百信律师事务所律师。被告：刘亚伟，男，1980年1月13日出生，汉族，住河南省嵩县。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告刘亚伟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人秦岩在线参加了诉讼，被告刘亚伟经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金、利息及罚息、复利（罚息、复利暂计至银行自定日，之后以实际未还本金和实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；2.被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告在原告提供的电子服务渠道上申请“快e贷”信用贷款，双方于线上签署了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，原告审批通过后向被告展示审批结果，双方就贷款金额、期限、贷款利率、违约责任等达成约定。原告依约向被告发放了贷款，合同已到期，但被告未按期还款。经原告多次以电话等形式催收后，被告仍未归还欠款，已构成严重违约。根据《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定，在被告出现违约情形时，被告应向原告归还本借款合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利、诉讼费（原告主张被告尚欠贷款本金、利息、罚息复利暂计金额、银行自定日详见附表。）被告未作答辩亦未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：涉案产品为原告经营的“快e贷”线上信用贷款产品，案涉贷款产品为建设银行经营的“快e贷”，借款人需持有建设银行借记卡并线下开通电子银行业务、领取网银盾或设置手机银行登录账号密码，登录建设银行网上银行或手机银行申请贷款。1.使用网上银行贷款的，通过网银盾及密码、用户名或身份证号码、登录密码、手机验证码验证借款人身份；身份验证通过后，借款人需填写申请额度、贷款期限、还款方式、关联账户、确认贷款利率、绑定手机号码、贷款用途等信息，借款人点击确认上述贷款要素生成的签约信息表，并勾选阅知同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》完成签约并提示三种支用方式：包括提现（插入网银盾并输入网银盾密码后将贷款转至借记卡账户并提现）、网上支付（网上支付时选择贷款账号进行支付）和刷卡消费（使用关联账户在线下刷卡消费）。2.使用手机银行贷款的，借款人在“中国建设银行”APP通过账号、密码和手机验证码验证借款人身份，系统自动关联借款人已有的建设银行借记卡账号，输入或选择申请额度、还款方式、贷款期限以及刷卡消费顺序，确认贷款利率，输入手机验证码后，阅读并同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》后完成签约。签约完成后，需要提现的，借款人可在审批额度内输入金额、确认贷款要素后输入手机验证码；网上支付的，可在APP内选择购买商品服务并确认订单后在订单支付页面选择“贷款账户”进行支付，输入密码确认后即以订单支付完成支用；线下刷卡的，可在贷款账户内对关联借记卡设置“使用贷款”消费，并在POS机终端用关联借记卡进行刷卡消费完成支用。双方在线订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定了借款人、贷款人、贷款额度、额度有效期、贷款利率（均为固定利率、借款期限内保持不变）、还款方式（均为随借随还，贷款期限内任意还本付息）、还款账户等，单笔借款期限起始日为借款发放日之日，合同项下借款人无论何时支用借款，支用的所有借款到期日为借款额度到期日，不会顺延。违约责任约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，构成违约。贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对未按时还清本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。原告主张，根据合同约定，委托扣款方式下借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内，逾期造成贷款拖欠的，罚息、复利等应自约定还款日起算。原告提交的贷款合同、“借贷通”服务协议、贷款资金流向一览表、个人贷款对账单、实还未还明细表等证据可以显示案涉贷款的实际放款日、实际放款金额、借款额度到期日、约定年利率、还款方式、还款情况及欠款情况。经本院查明，合同签订后原告向被告实际发放了贷款，被告在合同履行过程中出现逾期还款，现贷款期限已经届满，被告尚未足额清偿本息。本院认定的实际放款日、实际放款金额、约定年利率、借款额度到期日详见附表。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款、第二款的规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用《中华人民共和国合同法》的相关规定。原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告在建设银行办理了电子银行业务，申请贷款时使用了网银盾及网银盾密码、电子银行绑定的手机号码及据此获得的手机验证码。以上电子数据和外部安全介质均由被告本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国建设银行“快e贷”借款合同》由被告本人订立，是其真实意思表示。原告按照约定向被告足额发放了贷款，案涉贷款已到期，被告未按约定期限还款，已构成违约，应当承担合同约定的违约责任。原告请求被告归还尚欠本金、利息、罚息、复利，有合同及法律依据，本院予以支持。被告刘亚伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金、利息、罚息及复利（从借款额度到期日次日起，罚息和复利分别以实际未还本金及实际未还利息为基数，按约定年利率上浮50%计至款项清偿之日止，上述金额需扣除被告在借款额度到期日后已还的罚息及复利）。（尚欠贷款本金、利息、约定年利率、借款额度到期日、已还罚息及复利详见附表）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由被告负担。（详见附表）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邵山二〇二一年五月二十一日法官助理刘梦薇书记员莫宇桐下附续表：            原告诉讼请求      （罚息、复利计算方式见主文）              尚欠本金/元              44592                  尚欠利息/元              3185.75                  罚息复利暂计      金额/元              9942.6                  银行自定日              2021年4月26日                  本院查明事实              放款情况              2018年5月26日，发放贷款50000元                  约定年利率              6.3%                  借款额度到期日              2019年5月26日                  判决支付内容      （罚息、复利见判项）              尚欠本金/元              44592                  利息/元              3185.75                  已还罚息及复利/元              0                  案件受理费/元              610