重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初3021号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：黄一秘，男，1987年10月31日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称置业担保公司）与被告黄一秘金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告置业担保公司的委托诉讼代理人王平、被告黄一秘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄一秘偿还借款本金279157.21元及截至2020年11月25日的利息3721.66元、罚息29.88元、复利17.11元，合计282925.86元；2.判决被告黄一秘偿还自2020年11月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金279157.21元为基数，复利以未偿还的贷款利息3721.66元为基数，均按合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3.判决本案律师费12700元由被告黄一秘承担；4.判决原告置业担保公司对被告黄一秘所有的坐落于长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X［房产证号：渝（2016）长寿区不动产权第009XXXXX号］的房产享有抵押权，在被告黄一秘不清偿上述债务时，原告置业担保公司有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2015年8月12日，中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称“工行长寿支行”）与被告黄一秘签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定由工行长寿支行向被告黄一秘发放贷款340000元，贷款期限自2015年9月15日起至2035年9月14日止。之后，工行长寿支行与被告黄一秘签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（以下简称《抵押合同》），约定黄一秘以其所有的位于长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X［房产证号：渝（2016）长寿区不动产权第009XXXXX号］的房产向工行长寿支行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2015年10月26日，工行长寿支行如约向被告黄一秘发放贷款340000元，但被告黄一秘此后却未严格履行还款义务，截止2020年11月25日，被告黄一秘逾期期数已累计超过6期。2020年11月12日，原告置业担保公司与工行长寿支行签订《债权转让协议》（编号：工渝公债转2019-118号），约定工行长寿支行将对被告黄一秘的债权转让给原告置业担保公司，原告置业担保公司支付对应的转让价款。被告黄一秘未如期偿还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息。原告置业担保公司作为债权受让方，有权要求被告黄一秘偿还全部贷款本息，并有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告黄一秘辩称，对原告置业担保公司诉称的欠款无异议，是事实。但是2020年11月12日，原告置业担保公司与工行长寿支行签订了债权转让协议，将工行长寿支行对我的债权转让给了原告置业担保公司，但是原告置业担保公司没有第一时间通知我，我是于2020年12月21日收到债权转让通知书及律师函。如果我在2020年11月25日前收到该债权转让通知书及律师函，我就可以在2020年11月25日以前将逾期的全部欠款还清，就不会导致现在我需要全部还完贷款本息。本院经审理认定事实如下：2014年10月27日，被告黄一秘（乙方）与重庆金科和煦房地产开发有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》（合同编号：CQ-FL-HX-SJC-2014-XXXX），约定重庆金科和煦房地产开发有限公司将位于重庆市长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X的房屋出售给被告黄一秘，该房屋建筑面积114.70平方米；总成交金额为569565元；乙方在本合同签订时支付现金人民币229565元，另向银行按揭贷款人民币340000元整；等内容。后重庆金科和煦房地产开发有限公司于2016年11月29日为被告黄一秘办理了所购房屋的不动产权登记，不动产权证号为：渝（2016）长寿区不动产权第009XXXXX号。2015年8月12日，被告黄一秘填写《重庆市住房公积金个人住房贷款申请审批表》，就其购买位于重庆市长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X商品房申请公积金贷款340000元，并承诺以所购房屋作为贷款抵押。同日，工行长寿支行（贷款人、乙方）与被告黄一秘（借款人、甲方）、重庆金科和煦房地产开发有限公司（保证人、丙方）签订《借款合同》，约定由工行长寿支行向被告黄一秘提供贷款340000元，用于购买坐落于长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X的住房；贷款月利率为：政策性贷款2.7083‰；贷款期限共240个月，自2015年9月15日至2035年9月14日；贷款偿还方式：月均等额本息法，月还本息金额为1971.86元。合同第八条“借款提前到期”约定，履行本合同期间发生下列事项的，乙方有权在以下一项或多项情况发生时，视为本合同提前到期，乙方有权从甲方或丙方的银行账户（含公积金个人存款账户）中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项。（一）甲方违反本合同借贷条款中的任何条款；……（四）甲方连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息；……。第十条“费用承担”约定，订立、执行本合同所需一切费用，均由甲方承担。乙方如果垫付的，可从甲方或丙方在乙方的银行账户中直接划扣。第十二条约定，抵押人以本合同第一条所列房产全部价值作抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人（乙方）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十六条“抵押物处分”（三）约定，出现本合同第八条中任何一种情况，乙方均有权处分抵押房产。第二十三条约定，甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。在本合同约定的宣布提前到期的情形出现时，乙方有权宣布提前到期，并依约主张相关权利。第二十六条“其他约定事项”约定，（一）甲、乙、丙三方一致同意，对本合同项下公积金中心委托乙方发放的政策性贷款，乙方在甲方违约时无需另行通知甲、丙双方，乙方或公积金中心均有权直接以本合同及相关协议对甲、丙方提起诉讼，并要求甲、丙方按本合同及相关协议承担相应责任；（二）甲、乙、丙三方一致同意，对本合同项下公积金中心委托乙方发放的政策性贷款，乙方或公积金中心有权将本合同项下的权利转让给第三方，乙方或公积金中心及受让方无需另行通知甲方及丙方；（三）本合同有效期内甲方停缴住房公积金的，尚欠贷款金额从停交次月起按银行同档商业性贷款利率标准计收利息。等内容。后工行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告黄一秘（乙方、抵押人）、重庆金科和煦房地产开发有限公司（担保方、丙方）签订《抵押合同》，约定被告黄一秘用其所购买的位于长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X号房屋就前述合同所涉的债务为甲方提供抵押担保。重庆市长寿区国土资源和房屋管理局于2015年10月16日办理了案涉房屋预购商品房抵押权预告登记（登记证明号：206渝预告2014字第XXXXX号）。落款时间为2015年10月26日的中国工商银行《个人借款凭证》，载明贷款执行利率为年利率3.25%，逾期利率为年利率4.875%，逾期浮动值50，被告黄一秘在借款人处签名捺印。同日，工行长寿支行向被告黄一秘发放贷款340000元。在履行《借款合同》过程中，被告黄一秘分别于第36期至第50期、第52期、第55期、第56期出现逾期还款的情形，自第57期起未再向工行长寿支行偿还借款本息。截至2020年11月25日，被告黄一秘尚欠借款本金279157.21元、利息3721.66元、罚息29.88元、应收复利17.11元，共计282925.86元。2020年11月12日，原告置业担保公司（乙方、受让方）与工行长寿支行（甲方、转让方）签订《债权转让协议》，约定甲方将合同编号为0301508000XXX号的《借款合同》中的债权转让给乙方，转让的抵押物位于长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X，产权证号：渝（2016）长寿区不动产权第009XXXXX号，借款人黄一秘，借款本金340000元；转让标的债权为前述第1款约定的借款债权，包括甲方对债务人黄一秘享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所产生的全部担保权利，截止本合同签订生效之日（即债权交割日），标的债权未偿还本金为279157.21元、利息为3300.46元、罚息为28.45元、复利为11.45元；双方一致同意，转让价款金额等于乙方支付转让价款当天标的债权的总金额；自本协议签订生效之日起，本协议约定标的债权由乙方享有；双方一致同意，自标的债权转让之日起，标的债权项下的担保措施一并转让，乙方合法、有效且全面享有对应的担保权利；等内容。截至2019年11月25日，被告黄一秘欠工行长寿支行借款及利息等共计282925.86元，当日，原告置业担保公司向工行长寿支行转账支付债权转让（黄一秘）款项282925.86元。同日，重庆市住房公积金管理中心出具《贷款结清证明》，载明被告黄一秘在工行长寿支行办理的合同编号为0301508000XXX的住房公积金贷款已于该日还清贷款本息（该笔贷款系单位代偿）。2020年12月19日，原告置业担保公司通过重庆索通律师事务所向被告黄一秘邮寄《债权转让通知书》和《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》。《债权转让通知书》告知被告黄一秘以下事实：工行长寿支行将被告黄一秘尚未偿还的借款本金及相应利息、罚息、复利等债权以及担保权益、其他附属权益全部转让给原告置业担保公司，要求被告黄一秘接到通知后直接向原告置业担保公司支付上述债务款项，并告知被告黄一秘原告置业担保公司的开户行、开户账号、户名等。《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》告知被告黄一秘自2015年10月26日起至2020年11月23日止，被告黄一秘已经累计逾期六期，构成严重违约，宣布贷款立即到期，并要求被告黄一秘自本函发出之日起三日内前往原告置业担保公司偿还剩余全部贷款本金279157.21元，以及截止至结清当日的利息、罚息、复利。被告黄一秘陈述其系2020年12月21日收到前述邮件。另查明，2021年3月3日，原告置业担保公司与重庆长晟律师事务所签订《诉讼代理委托合同》，委托重庆长晟律师事务所代理黄一秘金融借款合同纠纷案诉讼事宜，并对黄一秘案支付律师费12700元。2021年5月8日，原告置业担保公司向重庆长晟律师事务所转账支付12700元。对于当事人双方无争议的上述事实，本院予以确认。本院认为，工行长寿支行与被告黄一秘签订的《借款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。工行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告黄一秘未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。工行长寿支行与原告置业担保公司签订的《债权转让通知书》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告置业担保公司于2020年12月19日向被告黄一秘邮寄了《债权转让通知书》，被告黄一秘于2021年12月21日收到，即债权转让的通知于该日到达被告黄一秘，自此工行长寿支行将对债务人黄一秘享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所产生的全部担保权利、标的债权项下的担保措施权利全部转让给原告置业担保公司享有。原告置业担保公司依据合同约定于2020年12月19日向被告黄一秘邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，宣布贷款立即到期，并要求被告黄一秘偿还借款本金、罚息，本院予以支持。截止2020年11月25日，被告黄一秘尚欠借款本金279157.21元、利息3721.66元、罚息29.88元、复利17.11元，共计282925.86元，原告置业担保公司对此举示了证据加以证明，被告黄一秘对案涉房屋尚欠的借款本金、利息、罚息等款项的金额均无异议，故本院予以支持。对于原告置业担保公司主张的罚息和复利。《借款合同》第二十三条约定，甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。依照该约定，被告黄一秘还应支付2020年11月26日至本金付清时止的罚息、复利，故本院对原告置业担保公司要求被告黄一秘偿还自2020年11月26日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（其中罚息以未偿还的贷款本金279157.21元为基数，复利以未偿还的贷款利息3721.66元为基数，均按合同所执行贷款月利率2.7083‰的水平上上浮50%计算）的诉讼请求予以支持。原告置业担保公司请求被告黄一秘给付律师费12700元，符合合同约定，本院予以支持。原告置业担保公司与被告黄一秘签订的《抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告置业担保公司有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在前述被告黄一秘所欠款项的范围内优先受偿。故对原告置业担保公司要求对登记在被告黄一秘名下的位于长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X［房产证号：渝（2016）长寿区不动产权第009XXXXX号］的房产享有抵押权，并有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条规定，判决如下：被告黄一秘于本判决生效后十日内支付原告重庆市住房置业担保有限责任公司借款本金279157.21元及截止2020年11月25日的利息3721.66元、罚息29.88元、复利17.11元，共计282925.86元；二、被告黄一秘于本判决生效后十日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付从2020年11月26日起至贷款本息付清时止的罚息及复利（其中罚息以未偿还的贷款本金279157.21元为基数，复利以未偿还的贷款利息3721.66元为基数，均按合同所执行贷款月利率2.7083‰的水平上上浮50%计算）；三、被告黄一秘于本判决生效后十日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付律师费12700元；四、原告重庆市住房置业担保有限责任公司对被告黄一秘所有的位于重庆市长寿区XXXX路XXX号XX幢X-X-X［房产证号：渝（2016）长寿区不动产权第009XXXXX号］的房屋享有抵押权，并有权就上述债权以该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2895.11元，由被告黄一秘负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  刘 婕二〇二一年五月二十四日法官助理  邓春梅书 记 员  李茂珣