广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初5436号原告：广发银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道清晖路13号，统一社会信用代码914406062799647890。负责人：吴斌，该行行长。委托诉讼代理人：朱旭，广东天地正律师事务所律师（授权期限自2020年12月24日至2021年4月17日）。委托诉讼代理人：郭浩凯，广东天地正律师事务所律师（授权期限自2021年4月18日起）。委托诉讼代理人：黄雪莹，广东天地正律师事务所实习律师。被告：程世娟，女，1972年9月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区×××××××××××××××××××××，公民身份号码××××××××××××。被告：陈练文，男，1965年4月12日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区×××××××××××××××××××××，公民身份号码××××××××××××。原告广发银行股份有限公司顺德分行与被告程世娟、陈练文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭浩凯及黄雪莹到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告程世娟、陈练文清偿原告贷款本金65756.97元及自2020年7月5日起至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利[依据《生意人卡（生意红）申请表》第二条约定，利息利率按固定利率执行，以月利率1.5%计息；罚息利率按贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，暂计至2020年12月25日止，拖欠利息4161.55元、罚息1863.39元、复利276.07元，本息共计72057.98元]；2.判令被告程世娟、陈练文支付前期律师费2000元；3.本案诉讼费用由被告程世娟、陈练文承担。2021年4月26日庭审之时，原告明确上述第一项诉讼请求为：判令两被告向原告偿还本金65756.97元、2020年7月5日至2021年4月23日的利息5217.39元、2020年8月5日至2021年4月23日的罚息5556.67元（2020年8月5日至应诉材料送达之日止的罚息以已逾期的累计本金为基数，按年利率23.4%计收罚息，应诉材料送达之日宣布全部贷款本金提前到期，此后以实际尚欠贷款本金为基数，按年利率23.4%计算至本金实际清偿完毕之日止）、2020年8月5日至2021年4月23日的复利913.03元（以不能按时支付的利息为计算，按年利率23.4%计算至利息实际支付完毕之日止）。事实和理由：2013年11月7日，被告程世娟向原告申请500000元循环额度的借款。后，原告核准同意向其提供240000元循环授信额度的借款，额度有效期限自2013年11月29日起至2018年11月29日止；还款方式为等额本息；还款日为每月5日，被告程世娟违约产生的案件受理费、执行费、律师费由其承担。2017年11月至2018年10月期间，原告依被告程世娟申请先后向其发放了6笔贷款，本金余额共计206600元。自2020年8月5日起，被告程世娟未依约还本付息，构成严重违约。暂计至2020年12月25日，被告程世娟拖欠本金65756.97元、利息4161.55元、罚息1863.39元、复利276.07元，本息合计72057.98元。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。第一，被告陈练文与被告程世娟为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间。第二，被告陈练文在《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶处签名，表明其知悉本案债务。第三，本案贷款用于夫妻共同经营的佛山市顺德区泳泓丝印器材有限公司，系用于夫妻共同生活。为此，被告陈练文应对被告程世娟上述债务承担共同清偿责任。两被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未提供证据。两被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，均与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年11月7日，被告程世娟向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请向原告贷款500000元，用于“佛山市顺德区泳泓丝印器材有限公司”的经营。《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》第5条第（6）项载明“本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第7条载明“本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素……取决于本行的贷款审核结果。以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准”；第11条载明贷款利率于每月还款日从借款人还款账号中扣除，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；第12条载明“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”；第30条第（2）项载明“借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用”属于违约；第31条第（3）项载明如发生违约情形，本行有权“宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”；《生意人卡（生意红）申请表》还约定了其他事项。被告程世娟在落款“借款人签名”处签名并加盖指印，被告陈练文在落款“借款人配偶签名”处签名并加盖指印。此后，原告向被告程世娟发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1111139000442），载明授信额度为240000元，额度有效期限自2013年11月29日起至2018年11月29日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率为月利率1.5%。2017年11月9日，原告向被告程世娟发放了第1笔借款30000元，到期日为2020年11月9日，每月需归还本息1084.57元。2018年2月26日，原告向被告程世娟发放了第2笔借款24600元，到期日为2021年2月26日，每月需归还本息889.35元。2018年4月11日，原告向被告程世娟发放了第3笔借款107000元，到期日为2021年4月11日，每月需归还本息3868.31元。2018年6月10日，原告向被告程世娟发放了第4笔借款14000元，到期日为2021年6月10日，每月需归还本息506.13元。2018年8月17日，原告向被告程世娟发放了第5笔借款15000元，到期日为2021年8月17日，每月需归还本息542.29元。2018年10月6日，原告向被告程世娟发放了第6笔借款16000元，到期日为2021年10月6日，每月需归还本息578.44元。上述6笔借款发放后，2020年8月5日开始，被告程世娟没有按时足额支付利息。根据原告提交的《广发银行个人对账单》及《广发银行零售贷款欠款明细》显示，截至2020年12月25日，被告程世娟尚欠原告本金65756.97元、利息4161.55元、罚息1863.39元、复利276.07元。2021年2月24日，原告提起本案诉讼。因委托广东天地正律师事务所代理本案，原告与该律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告需支付本案律师费，律师费上限为“一般案件”1000元、“特殊案件”2000元。庭审中，原告提交截至2021年4月23日的《广发银行个人对账单》及《广发银行零售贷款欠款明细》，显示被告程世娟尚欠原告本金65756.97元、利息5217.39元、罚息5556.67元、复利913.03元。另查明，被告程世娟与被告陈练文于1995年3月7日登记结婚，两被告为夫妻关系。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《生意人卡（生意红）申请表》，是原告与两被告的真实意思表示，合法有效。被告程世娟向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，2020年7月5日开始，被告程世娟没有按时足额还本付息，已构成违约，原告基于《生意人卡（生意红）申请表》的约定有权宣布借款全部或部分提前到期。原告要求被告程世娟归还全部本金65756.97元并支付尚欠利息5217.39元，符合《生意人卡（生意红）申请表》的约定，本院予以支持。其次，原告要求被告程世娟支付截至2021年4月23日的罚息5556.67元，并以尚欠本金为基数从2021年4月24日起按年利率23.4%[1.5%×（1+30%）×12]计收罚息至本金实际清偿之日止。原告诉请截至2021年4月23日的罚息5556.67元，符合《生意人卡（生意红）申请表》的约定，并未加重被告程世娟违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，原告同时主张利息、罚息总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护，故本院对原告诉请的利息、罚息总计超出年利率24%的部分不予支持。再次，原告要求被告程世娟支付截至2021年4月23日的复利913.03元，并对利息5217.39元从2021年4月24日起按年利率23.4%[1.5%×（1+30%）×12]计收复利至利息实际清偿之日止。因罚息利率为贷款利率上浮30%，已具惩罚性，另外再计收复利，加重了被告程世娟违约时可以预见的经济负担，故本院对关于复利的诉讼请求不予支持。最后，原告诉请律师费损失2000元，符合《生意人卡（生意红）申请表》的约定，金额合理，并未超出被告程世娟违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。虽然截至一审法庭辩论终结时止，原告尚未向律师事务所实际支付律师费2000元，但基于《委托代理合同》的约定，该律师费2000元属于当前可以预见的必然支出，为免诉累，本院在本案中一并处理。另外，原告以夫妻共同债务为由要求被告陈练文对被告程世娟的涉案债务承担共同清偿责任。因涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告陈练文已在《生意人卡（生意红）申请表》落款“借款人配偶签名”处签名并加盖指印，故本院认定涉案债务属于两被告的夫妻共同债务。原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告程世娟、陈练文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行归还借款本金65756.97元、利息5217.39元并支付罚息（截至2021年4月23日的罚息为5556.67元，从2021年4月24日起以实际尚欠本金为基数，按年利率23.4%计算至本金实际清偿完毕之日止），上述利息、罚息合计以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告程世娟、陈练文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行支付律师费损失2000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1651.46元，减半收取计825.73元，财产保全费760.58元，共计1586.31元（原告已预交），由被告程世娟、陈练文负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二一年五月二十日书记员  刘桂娴