苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初2809号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，系该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，系该公司员工。被告：向发松，男，1981年2月6日出生，汉族，住云南省文山壮族苗族自治州麻栗坡县。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（下称苏州农商行）与被告向发松金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理，依法适用简易程序于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告向发松经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、向发松归还借款本金79166.65元，并支付相应欠息(截至2020年8月6日前的本金利息已结清。自2020年9月6日起至2021年2月6日止，按照合同约定的还款方式按年利率10.08%计算，并扣除91.31元；自应还未还本金之日起至本案诉状副本送达之日止，以当期应还未还本金为基数按年利率15.12%计算，并扣除100.07元；自本案诉状副本送达之日起至实际清偿之日止，以本金79166.65元为基数按照年利率15.12%计算)；2、本案诉讼费用由向发松承担。事实和理由：2020年3月6日，向发松通过苏州农商行微信公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”进行身份认证，在完成企业认证后，向发松采用电子签名方式与苏州农商行签订《借款额度合同》（合同编号：JYDED20200306000010），约定苏州农商行同意授予向发松借款额度，借款额度以系统展示为准。该额度项下贷款性质为个人经营性贷款，用途为贷款发生时向发松作为法定代表人的吴江市互源纺织有限公司流动资金周转。2020年3月6日，向发松与苏州农商行签订一份《借款合同》（合同编号：JYDJJ20200306002006），向发松向苏州农商行申请贷款10万元。同日，苏州农商行依约向向发松发放贷款10万元，年利率10.08%，还款方式采用按月分期等额本金方式，分期期数24期，还款期限至2022年3月6日，每月归还本金4166.67元及相应利息，还款利息以线上展示的还款计划表为准。如向发松未按期归还本息，苏州农商行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同项下借款借据书面约定的利率加50%计收罚息。根据还款计划表，截至2021年2月25日，向发松仅还清了2020年8月6日前5期的本金和利息。苏州农商行为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。向发松未作答辩。本院经审理认定事实如下：2020年3月6日，向发松（乙方）通过苏州农商行微信公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”进行身份认证，在完成企业认证后，采用电子签名方式与苏州农商行（甲方）签订《借款额度合同》，双方约定：甲方同意授予乙方借款额度，具体额度金额以甲方系统展示为准。额度项下贷款均采用年化固定利率，按借款的实际天数计息，日利率＝年利率/360，已发放贷款的执行利率固定不变，不受LPR利率调整的影响。额度项下具体借款金额、利率及期限，以单笔借款借据或其他授信凭证为准。本额度项下贷款性质为个人经营性贷款，用途为贷款发生时乙方作为法定代表人的吴江市互源纺织有限公司流动资金周转。额度项下单笔贷款采用按月分期等本还款方式，具体计算方式为：每期还款金额＝贷款本金/贷款期数＋（贷款本金－累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数。乙方应在每期贷款的还款日前归还当期应还款金额，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日，利随本清。本合同项下贷款发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用贷款资金，甲方有权宣布本额度项下的贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即偿还部分或全部贷款本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按罚息利率计收罚息，直至乙方清偿全部贷款本金。贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款的，甲方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同项下借款借据书面约定的利率加50%计收罚息。甲、乙双方确认以乙方在甲方锦鲤税e贷产品申请时输入（预留）的通讯地址（乙方确认的送达地址：苏州市吴江区盛泽镇德尔金色摩纺7幢601）、电子邮箱，作为甲方及涉诉时司法机关（如人民法院等）送达相关材料、司法文书的送达地址，并以预留的乙方手机号码为短信通知号码；甲方、司法机关向乙方发出的任何通知，如以快递形式寄送的，快递单上载明的快递物内容为邮寄内容，因无人签收或拒绝签收等原因被退回的，退回之日即视为送达之日。2020年3月6日，向发松（借款人、乙方）采用电子签名方式与苏州农商行（贷款人、甲方）签订《借款合同》，双方约定：乙方向甲方申请借款，借款金额、利率、期限以借款借据约定为准。同日，苏州农商行向向发松发放贷款100000元，相应借款借据载明：借款金额100000元，年利率10.08%，放款日2020年3月6日，到期日2022年3月6日，还款日为每月6号。贷款发放后，向发松付清了前5期的借款本金和利息，每期借款本金为4166.67元。2020年9月6日，向发松又支付利息91.31元；2020年9月21日、11月3日，向发松又分别支付罚息0.07元、100元。现苏州农商行以向发松未按约履行还本付息义务为由通过诉讼宣布案涉借款全部提前到期。本院立案受理后，根据向发松预留的送达地址向其邮寄送达本案起诉状副本等材料，该材料因无人签收于2021年3月24日被退回。以上事实，有苏州农商行提供的锦鲤税e贷操作流程、《借款额度合同》、《借款合同》、送达地址确认书、业务回单、借款借据、还款计划表、还款记录及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《借款合同》系被告向发松通过苏州农商行微信公众号按照系统设置的操作步骤生成，操作过程中需进行实名认证，且原告苏州农商行已实际将借款发放至被告向发松账户，应认定该合同成立并生效。被告向发松通过苏州农商行微信公众号操作借款，并选定借款金额、借款利率、还款方式等，应按约履行还本付息义务。原告苏州农商行依约发放贷款后，被告向发松未能按约还本付息，已构成违约，原告苏州农商行有权宣布案涉借款全部提前到期，要求被告向发松归还借款本金，并支付相应欠息。因原告苏州农商行通过诉讼方式宣布案涉借款全部提前到期，故本院视诉状副本退回之日即2021年3月24日为提前到期日。现原告苏州农商行要求被告向发松归还借款本金79166.65元（100000元－4166.67元×5），并支付逾期利息（自2020年9月6日起至2021年3月23日止，以合同约定的当期应还未还本金4166.67元为基数按照年利率15.12%计算；自2021年3月24日起至实际清偿之日止，以本金79166.65元为基数按照年利率15.12%计算。以上计算所得再扣除191.38元）的请求，于法有据，本院予以支持。被告向发松未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告向发松自行承担。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告向发松于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金79166.65元，并支付逾期利息（自2020年9月6日起至2021年3月23日止，以当期应还未还本金4166.67元为基数按照年利率15.12%计算；自2021年3月24日起至实际清偿之日止，以本金79166.65元为基数按照年利率15.12%计算。以上计算所得再扣除191.38元）。（如采用转账方式支付，请汇入原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）如果被告向发松未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取890元、诉讼保全费820元，合计1710元，由被告向发松负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××63）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二一年五月三十一日书记员  周迪附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。