湖南省慈利县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0821民初1356号 原告：中国农业银行股份有限公司慈利县支行，住所地：慈利县零阳镇北街010号。 负责人：徐洪，行长。 委托诉讼代理人：高美玲，湖南新川律师事务所律师。 被告：郑中平，男，1976年3月16日出生，土家族，居民，住慈利县。 原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行（以下简称慈利农行）与被告郑中平信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高美玲、被告郑中平到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告慈利农行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告偿还原告信用卡（金穗贷记卡）本金99981.2元及利息（止于2021年3月31日利息为971.38元，逾期还款违约金2372.02元，手续费1508.64元，自2021年4月1日起按合同约定利率计算至借款实际付清止）；2、由被告承担本案诉讼费。事实及理由：2011年9月15日，被告在原告处办理了信用卡（金穗贷记卡）一张，授信额度为10万元。被告使用并透支信用卡后，未按合同约定还款。截止到2021年3月31日，被告尚欠信用卡本金99981.2元及利息等。经原告多次催告，被告拒不偿还。故诉至法院。 被告郑中平辩称：欠款是实际的，对原告要求其支付2021年4月1日以前的利息没有异议，但2021年4月1日之后就已经处理完毕不存在违约了。被告目前还款能力有限，希望分期还款。对利息、罚息、手续费、违约金等综合年利率超过24%的部分，要求法院予以减免。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的证据有：1、《中国农业银行湖南省分行金穗白金贷记卡操作文本》（复印件）1份，拟证明被告于2011年9月15日向原告申请办理金穗贷记卡，原、被告之间成立合法有效的信用卡合同关系的事实；2、《信用卡交易明细》（复印件）1份，拟证明被告在使用该信用卡过程中存在消费、透支且未及时归还所欠款项的违约行为，被告依法应承担违约责任的事实；3、《欠款证明》1份，拟证明止于2021年3月31日，被告尚欠原告信用卡本金99981.2元、利息971.38元、逾期还款违约金2372.02元、手续费1508.64元，本息及费用合计为104833.24元的事实。被告郑中平未向本院提交证据。 本院组织当事人进行了质证。被告郑中平对原告提交的上述证据均无异议，本院对上述证据的证明效力予以确认。 根据上述采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定如下案件事实：2011年9月15日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，并向原告递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定：第一条申领乙方已知晓并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容。……第九条其他约定……3、本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期间未办理销户手续的，视为接受修改。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》规定：……第二十五条本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后执行，所有持卡人均应遵守本章程……。被告在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中持卡人一栏签字并注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。2020年9月17日，中国农业银行发布关于《修订的公告》，载明：……根据中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会有关文件精神，中国农业银行对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》将于2020年12月1日正式执行。2020年9月17日，中国农业银行发布《关于更新的公告》，载明：……根据中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会有关文件精神，中国农业银行对领用合约进行了修订：原《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC(2019)4035-1（第二版）》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC(2020)4035-1》，……新版领用合约于2020年12月1日起生效。新版领用合约约定：……第三条对账和还款3.1透支金额从银行记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），甲方按月计收复利……3.10……免息期最长56天。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，甲方将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息，并从乙方账户中扣划。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%……支付逾期还款违约金。3.12乙方同意承担主卡及附属卡所发生的所有债务，包括但不限于透支本金（含超额授信额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用……第四条其他规定4.2农业银行可基于执行国家法律法规、维护客户权益……等原因变更本合约及作为本合约组成部分的章程，暂停或终止本业务服务……该等变更自公告期满或通知中载明的生效日期开始生效……。2011年9月15日，合约签订后，原告依约给被告办理了金穗贷记卡。被告自2011年10月27日开始使用该信用卡。止于2021年3月31日，被告尚欠原告信用卡本金99981.2元，利息971.38元，逾期还款违约金2372.02元，手续费1508.64元。 本院认为，慈利农行与郑中平签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是双方当事人真实意思表示，合同合法、有效，当事人应按约定履行合同义务。郑中平使用慈利农行发放的贷记卡进行消费，到期未按约定偿还欠款，尚欠信用卡本金99981.2元，已构成违约，应承担违约的民事责任。故慈利农行要求郑中平偿还信用卡本金99981.2元，有事实和法律依据，本院予以支持。《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC(2020)4035-1》约定：“乙方适用的透支利率为日利率万分之五。”“甲方按月计收复利”“乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，甲方将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息，并从乙方账户中扣划。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”“乙方同意承担主卡及附属卡所发生的所有债务，包括但不限于透支本金（含超额授信额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用”。止于2021年3月31日，被告尚欠利息971.38元，逾期还款违约金2372.02元，手续费1508.64元，故慈利农行要求郑中平偿还上述款项，并要求自2021年4月1日起至借款实际付清止按合同约定利率计算利息的诉讼请求，本院予以支持。郑中平要求对综合年利率超过24%的部分予以调减，符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条之规定，判决如下： 被告郑中平于本判决生效后15日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行贷款本金99981.2元及相应利息（2021年3月31日前的利息、违约金、手续费共计为4852.04元，自2021年4月1日起至借款实际付清止按合同约定利率支付利息，综合年利率均不得超过24%）。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2299.52元，减半收取1149.76元，由被告郑中平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。 审判员  徐年武 二〇二一年五月二十七日 法官助理李靖 书记员郑婷 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易 …… 2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。