江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1282民初1294号原告：江苏靖江农村商业银行股份有限公司新城支行，统一社会信用代码91321282MA1MJ7U887，住所地靖江市江洲路（政务服务中心一楼）。负责人：于懿，该行行长。委托诉讼代理人：张雨枫，男，该行职工。被告：沙红，男，1968年4月14日出生，汉族，户籍地靖江市，现住靖江市。被告：丁林珍，女，1967年7月4日出生，汉族，户籍地靖江市，现住。二被告共同委托诉讼代理人：沙亚军，系二被告之子，男，1990年6月24日出生，汉族，住靖江市。被告：靖江市兴隆置业有限公司，统一社会信用代码91321282314033622K，住所地靖江市城南园区前进村14组（居安公寓）1幢109。法定代表人：沙龙。原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司新城支行与被告沙红、丁林珍、靖江市兴隆置业有限公司（以下简称兴隆置业）为金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张雨枫，被告沙红、丁林珍及其共同委托诉讼代理人沙亚军到庭参加诉讼，被告兴隆置业经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告沙红、丁林珍立即归还原告借款本金438857.34元及至实际还款之日的利息（至2020年12月21日结欠利息4045.74元，之后的利息以本金438857.34元为基数、按照五年期LPR加59个点再上浮50%计算）；2.被告兴隆置业对被告沙红、丁林珍的上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告沙红、丁林珍所有的位于靖江市不动产拍卖、变卖、折价后的价款在76.1万元范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由三被告负担（于履行判决义务时一并给付原告）。事实和理由：2015年10月27日，被告沙红、丁林珍与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》1份，约定被告沙红向原告借款76.1万元，用于购置位于靖江田园生活农贸市场第1幢1024、1025号商铺，借款期限120个月，自2015年10月27日至2025年10月26日，借款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上上浮10%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%；借款人按照等额本息方式每月还款；若未按期归还贷款本息，原告有权宣布剩余合同项下的贷款全部到期。被告丁林珍、兴隆置业自愿为被告沙红的上述借款提供连带责任保证。被告沙红、丁林珍以其购买的位于靖江市商铺为上述贷款提供抵押担保。嗣后，双方办理了不动产抵押登记。2015年10月28日，原告根据贷款合同的约定发放了贷款，但被告沙红自2019年9月20日起未能按约履行还款义务，被告丁林珍、兴隆置业亦未承担保证责任。截至2020年12月21日，被告沙红尚欠原告借款本金438857.34元、利息4045.74元。被告沙红、丁林珍辩称，原告所述双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》以及原告实际发放了76.1万元贷款的情况属实。但被告沙红、丁林珍并未向兴隆置业购买商铺，亦未向兴隆置业支付购房首付款。案涉借款合同签订后，每月的贷款均由兴隆置业的实际负责人沙龙安排人员汇入被告沙红的还款账户，再由原告实际扣划还款，故被告沙红实际并未归还原告贷款。因沙红与沙龙系兄弟关系，故沙红应沙龙之请帮助沙龙与原告签订借款合同，事实上沙红并无购买商铺、向原告贷款的真意，被告沙红亦未与兴隆置业签订商铺买卖合同。被告丁林珍系受沙红等人逼迫在案涉借款合同上签字。位于靖江市的商铺虽然登记在被告沙红、丁林珍名下，但该商铺实际由沙龙控制，二被告至今未能占有、使用。被告沙红从事个体货物搬运工作，月收入3000元左右，被告丁林珍从事保洁工作，月收入一千余元，二被告并无经济实力归还每月八千余元的贷款，亦不符合银行发放贷款的条件，故《个人住房（商业用房）借款合同》的真实借款人应为沙龙，而非被告沙红。此外，中国人民银行制定的《贷款通则》规定，银行发放贷款时应当对借款人的资格进行审查，尤其应当审查借款人是否具有还本付息的能力，而原告未能对被告沙红、丁林珍的还款能力进行审查，违反了法律的强制性规定，故原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》应属无效。综上，请求驳回原告的诉讼请求。被告兴隆置业未答辩亦未举证。针对被告答辩，原告补充陈述：被告沙红在申请贷款时，向原告提交了商品房买卖合同、销售不动产统一发票、现金缴款单证明其支付房屋首付款的情况。同时，被告沙红还向原告提交了收入证明等材料，证明其存在还款能力，故原告已经尽到了合理的审查义务，双方之间的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效。现案涉商铺确实登记在被告沙红、丁林珍名下，被告沙红辩称未购买商铺不是事实。至于贷款发放后，由何人实际还款原告并不清楚，还款账户系以被告沙红名义开设，贷款亦由原告每月从被告沙红的账户中直接扣划。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、借款借据、不动产登记证明、个人购房贷款申请书以及被告沙红、丁林珍提供的银行流水无异议。本院经审查认为，上述证据来源合法、客观真实、内容互相印证、形成证据链，能够作为本案认定事实的依据。对有争议的证据，本院认证如下：1.原告提供的还款明细、贷款结息明细以及关于商业性个人住房贷款定价基准转换公告，来源合法、客观真实、内容互相印证，可以作为本案定案依据。被告对此虽不予认可，但未能提出反驳证据与理由，本院不予采信。2.原告提供的商品房买卖合同、商业用房委托经营管理合同、收入证明、中国工商银行明细清单、销售不动产统一发票、现金缴款单，被告沙红、丁林珍均不予认可，该部分证据不能单独作为本案定案依据，需结合其他证据予以认定。3.被告丁林珍提供的收入证明未有相关负责人签名，证据形式存在瑕疵，故该证据不能单独作为本案定案依据，需结合其他证据予以认定；被告沙红提供的证明系个人出具，而相关证明人员未能到庭作证，故该证明不能单独作为本案定案依据，需结合其他证据予以认定。4.被告沙红、丁林珍提供的从靖江市不动产登记中心调取的商品房买卖合同，被告沙红认为合同上买受人的签名并非其本人所签，而销售方兴隆置业未到庭应诉，本院无法确认该组证据的来源以及形成经过，故该组证据不能达到被告沙红的证明目的，不能单独作为本案定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月27日，原告（贷款人）与被告沙红（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》1份，约定被告沙红向原告贷款76.1万元用于购置位于靖江田园生活农贸市场第1幢1024、1025号商铺，借款期限120个月，自2015年10月27日至2025年10月26日，借款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上上浮10%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%；借款人按照等额本息方式每月还款，还款日为每月的20日；贷款人将款项一次划入借款人指定账户，该账户名称为靖江市兴隆置业有限公司，账户为3210240071010000013006；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；被告丁林珍、兴隆置业为被告沙红的上述债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）。保证期间为合同保证条款生效之日起至合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年。如合同项下债务分期履行的，每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。合同还约定：无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。借款人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，贷款人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。借款合同除保证担保外还有抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）。嗣后，原告办理了抵押登记，领取了苏（2016）靖江不动产证明第0000290号不动产登记证明，载明不动产坐落于靖江市（田园生活农贸市场）1024、1025，抵押方式一般抵押，被担保主债权数额76.1万元。2015年10月28日，原告向被告沙红发放了76.1万元贷款，但被告沙红自2019年9月20日开始未按合同约定还款。截至2020年12月21日，原告信贷系统显示被告沙红拖欠本金438857.34元、利息4045.74元。本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系其真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照执行。被告沙红、丁林珍辩称原告未能尽到相关审查义务，违规发放贷款，违反了法律的强制性规定，合同应属无效，原告不予认可，对此本院认为，首先，被告沙红、丁林珍认可案涉《个人住房（商业用房）借款合同》系其本人所签，故其二人应当知晓借款合同约定的诸如借款用途、借款支付方式、借款人、保证人等内容，而该份合同中明确载明被告沙红借款系用于购置田园生活农贸市场第1幢1024、1025号商铺。其次，根据原告提供的证据可以看出，在发放贷款前，原告已经要求被告沙红提供了商品房买卖合同、销售不动产统一发票、现金缴款单以及收入证明等材料，对于贷款用途的真实性以及贷款人的还款能力、资格等进行了初步审查。而该审查以形式审查为主，实质审查为辅。至于上述材料是否客观真实，作为贷款人的被告沙红应当比原告负有更高的注意义务。即被告沙红在申请贷款时就应当向原告提供真实有效的资料，而非在发生本案纠纷后否认材料的真实性。退一步而言，即便沙红系应沙龙之请帮忙贷款，其亦应当知晓签署借款合同后可能产生的法律后果。故被告有关原告未能对贷款人还本付息的能力进行审查的辩解意见不能成立。最后，二被告认可田园生活农贸市场第1幢1024、1025号商铺登记在其名下。若二被告的辩解意见属实，其二人在明知未签订真实的商品房买卖合同的情形下仍至不动产登记中心办理产权登记、并配合原告办理不动产抵押登记的行为本身即存在过错。据此，二被告的此节辩称并无事实和法律依据，本院不予采信。被告丁林珍还辩称系受逼迫签署借款合同，然其在庭审中所述的“逼迫行为”仅限于沙红给其摆脸色等，而该情形并非法律意义上的“受胁迫”，应视为被告丁林珍系在亲属的劝说下同意在案涉借款合同中签字，故案涉借款合同的签订并不存在受胁迫的情形。原告按约向被告沙红提供贷款后，被告沙红负有按约归还借款本息的义务。被告沙红自2019年9月20日起未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应当按照合同约定承担逾期还款的违约责任。合同约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，该约定不违反法律规定，故原告要求被告沙红立即归还剩余全部借款本息，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告丁林珍、兴隆置业自愿为被告沙红的上述债务提供连带责任保证，依法应当在合同约定的保证范围内承担连带责任。现原告要求丁林珍、兴隆置业承担保证责任在保证期间内，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。法律规定，以建筑物和其他土地附着物、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。合同签订后，原告办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告在合同约定的抵押额度内享有优先受偿权。被告兴隆置业经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，系其放弃抗辩原告主张的诉讼权利，由此产生的法律后果依法由其自行承担。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沙红于本判决生效后10日内归还原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司新城支行借款本金438857.34元及至还款之日的利息（至2020年12月21日结欠利息4045.74元；之后的利息以本金438857.34元为基数、按照五年期LPR加59个点再上浮50%计算）；二、被告丁林珍、靖江市兴隆置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司新城支行对被告沙红、丁林珍名下位于靖江市（田园生活农贸市场）1024、1025的不动产拍卖、变卖、折价的价款在76.1万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8007元，减半收取计4003.5元，保全费2755元，合计6758.5元，由三被告负担（此款原告已交纳，三被告于履行判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  尤 莉二〇二一年五月十七日法官助理  张 琪书 记 员  范欣怡附本案所涉相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。