四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终4904号 上诉人（原审被告）：吕珍，女，1986年12月17日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 委托诉讼代理人：郑建平，四川嘉云律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：李玉恒，四川英冠律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨碧，四川英冠律师事务所律师。 上诉人吕珍因与被上诉人平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）金融借款合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2020）川0193民初7778号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员黄寅公开开庭独任审理本案。上诉人吕珍的委托诉讼代理人郑建平，被上诉人平安银行成都分行的委托诉讼代理人李玉恒到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 吕珍上诉请求：撤销原判，改判认定吕珍不构成违约，驳回平安银行成都分行要求认定合同提前到期、一次性归还剩余借款的诉讼请求，对平安银行成都分行主张的罚息、复利不予支持。事实和理由：一、一审判决认定事实有误，吕珍从签订借款合同以后2019年8月至2020年1月期间均正常还款6期，2020年2月16日偿还了当期的部分利息。在发生新冠疫情后因疫情影响确实无力继续还款。根据全国人大常委会法工委在2020年2月已经明确新冠肺炎疫情属于法律规定的不可抗力，且疫情至今仍然在持续状态，故吕珍未能继续履约具有法定免责性，一审判决认定吕珍违约系错误。二、一审判决以年利率24%为标准确定计算吕珍向平安银行成都分行支付欠款利息，该利率超过现行认可的民间借贷利率标准，明显过高等。 平安银行成都分行答辩称：吕珍未还款是事实，且在疫情得到控制后未主动与平安银行成都分行进行沟通。其次，即使吕珍认为疫情属于不可抗力的理由成立，也应界定疫情所带来的不可抗力的期间。吕珍认为利率的标准超过了民间借贷的利率标准，但本案属于金融借款合同纠纷，不应适用民间借贷利率的标准。请求驳回上诉，维持原判。 平安银行成都分行起诉请求：判令吕珍清偿其所欠借款本金156397.3元、利息6952.89元、罚息560.79元、复利320.54元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月16日，此后按合同约定计算）；2.本案诉讼费、实现债权的其他费用由吕珍负担。 一审法院经审理认定事实如下：2019年7月16日，吕珍与平安银行成都分行签订《个人信用贷款合同》，平安银行成都分行于同日向吕珍发放贷款18万元，还款方式为等额还款，到期日为2022年7月16日，贷款年利率18.36%，罚息及复利利率27.54%。吕珍在偿还了2020年2月16日当期的部分利息34.43元、复利0.29元后未再还款。平安银行成都分行通过起诉的方式向吕珍宣布贷款提前到期的时间为2020年9月9日。截止2020年9月9日，吕珍未偿还的本金为156397.3元，拖欠正常本金利息15348.76元。 一审法院认为，吕珍未按《个人信用贷款合同》约定向平安银行成都分行归还借款，应承担提前还款、结清本息及支付罚息和复利的违约责任。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决：一、吕珍于判决发生法律效力之日起十日内向平安银行成都分行偿还欠款156397.3元、利息15348.76元及罚息、复利（罚息、复利的总计计算方式为：自2020年2月17日起至本息清偿完毕之日止，按照年利率24%的标准分段计收，但应扣除已偿还部分复利0.29元。2020年9月9日之后的当期欠款本金为全部欠付本金）。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限；二、驳回平安银行成都分行的其他诉讼请求。 双方当事人对一审判决认定的事实均无异议，在二审中均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。另查明：《个人信用贷款合同》第3.1条约定：本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。吕珍从2019年8月16日起至2020年1月16日每期等额还款6539.98元。该合同第5.3条约定：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 本院认为，双方签订案涉《个人信用贷款合同》后，吕珍从2020年2月16日起未按照合同约定归还借款本息至今属实。虽然该事实发生于新冠肺炎疫情爆发后，结合吕珍在疫情爆发前均严格按照约定履行还款义务的情况，可以认定吕珍当时未能按约还款系受新冠肺炎疫情影响。但吕珍在从2020年2月16日起至今超过一年的时间中再未有任何还款行为，未与平安银行成都分行就变更还款期限进行协商，在本案一、二审诉讼过程中亦未对归还已经到期本息作出承诺，其已经以自己的行为表示无法履行案涉《个人信用贷款合同》中的还款责任，本案中实际上出现了《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）（三）（四）项规定之情形，《个人信用贷款合同》事实上已经无法继续履行。因此，平安银行成都分行在2020年9月9日以诉讼方式向吕珍宣布贷款提前到期符合《个人信用贷款合同》的约定，亦不违反法律或行政法规的强制性规定，一审法院认定案涉《个人信用贷款合同》在2020年9月9日到期并无不当，吕珍提出案涉《个人信用贷款合同》应当继续履行的上诉主张不能成立，本院不予支持。 本院在认定吕珍应当归还所有未到期本金及正常本金利息的同时认为，新冠肺炎疫情对于吕珍违约行为的发生具有直接的影响，该事实可以适当减轻吕珍的违约责任。因此，本院酌情免除吕珍在案涉《个人信用贷款合同》提前到期之前按照合同应当承担的违约责任，其应从2020年9月10日起承担违约责任。因《个人信用贷款合同》约定的罚息利率超过年利率24%，超出部分本院不予支持；因本院支持的罚息标准已经达到本金的年利率24%，故平安银行成都分行主张的复利本院不再支持，吕珍在2020年2月16日支付的34.72元均应冲抵到期本金利息。吕珍与平安银行成都分行之间系金融借款合法律关系同而非民间借贷法律关系，民间借贷利率上限的规定不适用于金融借款合同，故吕珍提出本案所涉罚息不应超过民间借贷利率标准的上诉主张不能成立，本院不予支持。综上所述，吕珍的上诉理由均不能成立，但其上诉请求本院予以部分支持，吕珍应当归还尚欠本金156397.3元及正常本金利息15348.47元，并从2020年9月10日起，以尚欠本金为基数，按照年利率24%的标准支付罚息至欠款清偿之日止。 综上所述，一审法院认定事实基本清楚，但本院根据案情对其裁判结果予以部分变更。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销四川自由贸易试验区人民法院（2020）川0193民初7778号民事判决； 二、吕珍于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司成都分行归还借款本金156397.3元及到期利息15348.47元，并从2020年9月10日起，以未还本金为基数，按照年利率24%的标准支付罚息至付清之日止； 三、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱之义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审诉讼费1792元，由上诉人吕珍负担1592元，平安银行股份有限公司成都分行负担200元；本案二审案件受理费3584元由上诉人吕珍负担3184元，平安银行成都分行负担400元。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄寅 二〇二一年五月二十七日 书记员  曹颖