河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀07民终342号 上诉人（原审原告）：张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行，住所地张家口经济开发区市府西大街7号金悦广场小区7号楼。 负责人：张秀如，该支行行长。 委托诉讼代理人：张炜，河北隆业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙浩翔，河北隆业律师事务所律师。 被上诉人(原审被告)：陈**，男，1972年11月1日出生，汉族，住址不详。 被上诉人（原审被告）：张帅，男，1982年8月28日出生，汉族，住张家口市怀安县。 上诉人张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行（以下简称农商行城郊支行）因与被上诉人陈**、张帅借款合同纠纷一案，不服河北省张家口经济开发区人民法院（2019）冀0791民初971号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人农商行城郊支行的委托诉讼代理人孙浩翔到庭参加诉讼。被上诉人陈**、张帅经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行城郊支行上诉请求：1.依法撤销张家口经济开发区人民法院(2019)冀0791民初971号民事判决书，改判支持上诉人一审诉讼请求；2.本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由:一、一审判决认定事实错误，上诉人与被上诉人陈**之间存在借款事实，且已实际发放贷款。1.上诉人与被上诉人陈**签订的《个人循环额度借款合同》第十五条约定：如被上人未按期归还贷款本息，上诉人有权停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求被上诉人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。本案上诉人一审诉讼请求为：“判令被告陈**向原告偿还借款本金300000元及利息、罚息40973.88元……”，即因被上诉人陈**逾期偿还借款，上诉人已要求其提前偿还全部借款本息，宣布贷款提前到期系该项诉求的应有之意。一审法院将上诉人的起诉状副本送达陈**后，即等同于上诉人已宣布贷款提前到期。2.诉争借款系上诉人办理的“农贷宝”业务，本身不存在借款借据，故上诉人在一审程序中未能提供该项放款凭证。经上诉人调取陈**账户明细账，已调取2017年10月16日向陈**放款流水，足以证实双方之间存在借款事实。二、被上诉人张帅应对被上诉人陈**拖欠的上述债务承担连带保证责任。为确保上诉人与被上诉人陈**签订《个人循环额度借款合同》的履行，张帅与上诉人签订《最高额保证合同》，约定由张帅对上述借款承担连带保证责任。张帅本人虽未在保证合同落款处签字，但其提供了个人身份证、结婚证、工作收入证明、个人账户交易明细等文件，均可以推知其知晓、认可对上述借款承担保证责任的事实。另外，被上诉人陈**也在《贷款申请书》上确认了被上诉人张帅做担保的事实。三、一审判决适用法律错误。一审判决依据的《中华人民共和国合同法》第四十条系对格式条款的规定，而本案中的《个人循环额度借款合同》及《最高额保证合同》都是双方当事人真实意思表示且遵循公平原则确定的，并不存在免除上诉人责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，一审判决适用法律错误。综上，一审判决认定事实及适用法律均存在错误，侵害了上诉人的合法权益，请贵院依法纠正。 农商行城郊支行向一审法院起诉请求:1.依法判令陈**偿还借款本金300000元及利息、罚息40973.88元(该利息、罚息计算至2019年3月18日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2.判令张帅对上述全部借款本息承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由陈**、张帅承担。 一审法院认定事实：农商行城郊支行为支持其主张，提供2017年10月16日张家口市城郊信用合作联社（乙方）作为贷款人与被告陈**（甲方）作为借款人签订合同编号为（张家口市城郊联社）农信循借字〔2017〕第49902017186180号《个人循环额度借款合同》，相关内容载明：乙方向甲方提供的借款额度为人民币300000元，借款额度有效期间从2017年10月16日至2020年10月15日止，在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不得超过额度有效期间届满日。贷款利率为月利率7.520833‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。（其他合同条款详见合同文本）。农商行城郊支行提交2017年10月16日张家口市城郊信用合作联社（乙方）作为债权人与张帅（甲方）作为保证人签订了编号为（城联）农信高保字〔2017〕第49902017347468号《最高额保证合同》，相关内容载明：为确保张帅与乙方签订的编号为城联农信循借字2017第49902017186180号《个人循环额度借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围为本最高额保证合同项下担保责任最高限额为人民币300000元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间自2017年10月16日起至本息结清止。该保证合同尾页甲方处没有张帅的签字盖章，乙方处盖有农商行城郊支行借款合同专用章。（其他合同条款详见合同文本）。再查明：张帅提供了张家口市沙岭子医院就诊卡、检验报告单及张家口市沙岭子医院的诊断证明书一份，诊断证明书载明：张帅，男，36岁，诊断或印象为幻觉、妄想状态，建议门诊治疗，诊断时间为2017年8月1日。查明，张家口农村商业银行股份有限公司于2018年7月12日成立。依照《河北银监局关于张家口农村商业银行股份有限公司开业的批复》{中国银保监会河北监管局文件[冀银监复（2018）123]}张家口农村商业银行股份有限公司承接张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务。上述事实有农商行城郊支行提交农贷保贷款业务开通协议、贷款申请书、个人循环额度借款合同、最高额保证合同、个人信用报告（银行版）贷款账户明细、利息详单、工作证明，张帅提供的张家口市沙岭子医院（张家口市精神卫生中心）就诊卡、检验报告单及张家口市沙岭子医院的诊断证明书及本案庭审笔录在卷予以佐证。 一审法院认为，农商行城郊支行与陈**签订的个人循环额度借款合同，约定借款额度300000元，借款额度有效期间从2017年10月16日起至2020年10月15日止，还款及结息方式为按年结息，到期还本，农商行城郊支行未能提交证据证实已通知陈**贷款提前到期回收贷款，故该笔借款尚未到合同履行期限。另，双方虽签订个人循环额度借款合同，但农商行城郊支行未能提交已将借款300000元实际发放给陈**的证据，陈**未到庭参加诉讼相关借款情况无法核实，农商行城郊支行于本案提交的证据尚不足以证实借款事实存在，故农商行城郊支行主张陈**偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，证据不足，不予支持。农商行城郊支行主张张帅对上述全部借款本息承担连带清偿责任，因农商行城郊支行提交的最高额保证合同上保证人处没有张帅签名确认，故保证合同不成立，农商行城郊支行主张张帅承担保证责任证据不足，于法无据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：驳回张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行的诉讼请求。案件受理费6415元，由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行负担。 本院二审期间，农商行城郊支行向本院提交两组证据。1.《特色信贷产品借款凭证》;2.明细账查询单2份。证明上诉人按照《个人循环额度借款合同》约定，于2017年10月16日向被上诉人陈**发放了30万元借款。借款合同第4条中，主合同虽然约定了借款利率和借款期间。但是最终根据我们提供的借款借据，借款利率是千分之6.8875。放款是有一个明细账查询，其中第四列交易是打到了陈**的账户，虽然借款合同约定的陈**的收款账号和这个账户尾号不一样，但是其实是一个账户，只不过其中一个是银行的内部账号。合同签订之后，款项已经到位了，借款是成立并生效的。对当事人二审争议的事实,本院认定如下:根据农商行城郊支行提交的借款凭证显示,借款人陈**,借款人存款账号：62×××25，借款利率为6.8875‰,贷款期限为短期,借款日期2017年10月16日,到期日期2018年10月15日,借款金额叁拾万元整,该借款凭证上有陈**签名。根据农商行城郊支行提交的明细账查询单显示，2017年10月16日，案涉300000元贷款发放至陈**账户。本院对农商行城郊支行提交的借款凭证、明细账查询单予以认定。另,根据农商行城郊支行提交的流水显示,陈**于2017年12月21日、2018年10月15日分两次共归还农商行城郊支行利息6.63元。 本院认为，农商行城郊支行与陈**签订的借款合同，系双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，应为有效，对双方具有约束力。根据农商行城郊支行提交的借款凭证显示,借款人陈**,借款人存款账号：62×××25，借款利率为6.8875‰,贷款期限为短期,借款日期2017年10月16日,到期日期2018年10月15日,借款金额叁拾万元整,该借款凭证上有陈**签名。根据农商行城郊支行提交的明细账查询单显示，2017年10月16日，案涉300000元贷款发放至陈**账户。据此，农商行城郊支行已经履行了发放贷款义务，借款人陈**应当履行还款义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，农商行城郊支行已于2017年10月16日将案涉300000元贷款发放至陈**账户,贷款于2018年10月15日到期,陈**应当按照约定归还农商行城郊支行借款本金300000元及利息、罚息（以300000元为基数，2017年10月16日至2018年10月15日按照借款利率6.8875‰计算，2018年10月16日起至实际履行完毕止按照利息、罚息10.33125‰计算,陈**归还的6.63元利息予以扣除）。原审法院未判决陈**给付农商行城郊支行借款本金及利息、罚息不当,本院予以纠正。有关农商行城郊支行提出张帅对上述借款本息承担连带清偿责任的主张，因农商行城郊支行提交的最高额保证合同上保证人处没有张帅签名确认，保证合同不成立，原审法院不予支持并无不当,本院予以支持。综上所述，农商行城郊支行的上诉请求部分成立。本院依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销河北省张家口经济开发区人民法院（2019）冀0791民初971号民事判决； 二、陈**于本判决生效之日起十日内一次性给付张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行借款本金300000元及利息、罚息（以300000元为基数，2017年10月16日至2018年10月15日按照借款利率6.8875‰计算，2018年10月16日起至实际履行完毕止按照利息、罚息10.33125‰计算,陈**归还的6.63元利息予以扣除）； 三、驳回张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费6415元，二审案件受理费6415元，共计12830元。由上诉人张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 马砚生 审 判 员 梁金前 审 判 员 何燕芬 二〇二一年五月二十日 法官助理 李 华 书 记 员 刘长伟