河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1327民初1133号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路36号，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，董事长。委托诉讼代理人：李付增，河南定信律师事务所律师。被告：崔金瑞，男。被告：李岚，男。被告：张金勇，男。被告：陈松林，男。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商银行）与被告崔金瑞、李岚、陈松林、张金勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告社旗农商银行的委托诉讼代理人李付增、被告崔金瑞到庭参加了诉讼。被告李岚、陈松林、张金勇经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告社旗农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告崔金瑞偿还借款本金24万元及利息、罚息86918.39元（该利息、罚息从起息日起暂算止2021全3月2日），剩余利息、罚息等按照合同约定收取自2021年3月3日起直至实际偿还完毕之日止；2、请求判令被告李岚、张金勇、陈松林对借款24万本金及利息、罚息承担连带清偿责任；3、由四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年12月21日，被告崔金瑞与原告签订《个人借款合同》，被告李岚、张金勇、陈松林与原告签订《保证合同》。借款金额24万元，按月结息，约定利率月息10.8‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％，借款期限12个月。自合同签后，原告按合同约定将24万元打入被告崔金瑞指定的账户，已履行全部合同义务。该笔借款到期后，被告未按照合同约定偿还借款本金及利息，违反了合同约定的内容，已构成违约。为维护原告合法权益，特具状诉诸责院，请判如所请。被告崔金瑞辩称，贷款手续是我签的，我办的，身份证也是用我的，但是这笔钱不是我用的，是陈松林用的。另外两个保证人张金勇、李岚我也不认识，是陈新林找的人。当时是陈松林在郑州，我跟着他干活，他欠我工资，他说让我帮他办个手续，随后工资给我，最后连工钱也没给我。被告崔金瑞未向本院提供证据。被告李岚未答辩、未举证。被告张金勇未答辩、未举证。被告陈松林未答辩、未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法人身份证复印件一份3页，主要证实：原告基本信息。二、被告身份证复印件一份2页，主要证实：各被告基本信息。三、《社旗农商银行信贷业务申请表》、《个人借款合同》、《借款借据》复印件三份10页，主要证实：2018年12月21日原告同崔金瑞签订《个人借款合同》，贷款金额24万元，贷款期限自2018年12月21日至2019年12月21日止；月利率10.8‰；每月的第20日结息；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；还款方式：按月付息，到期还本。四、《保证合同》及《保证担保承诺书》复印件一份5页，主要证实：2018年12月21日原告同李岚、张金勇、陈松林签订《保证合同》，双方对担保范围、保证方式等进行约定，李岚、张金勇、陈松林承诺对被告崔金瑞的该笔贷款提供连带责任保证担保。五、借款人崔金瑞、保证人李岚、张金勇、陈松林面谈面签影像资料复印件一份2页，主要证实崔金瑞、李岚、张金勇、陈松林办理贷款时面谈面签的影像情况。六、《一般贷款开户》、《客户提款申请书（自主支付）》《贷款发放通知单》、《贷款本息扣划授权委托书》复印件一份4页。主要证实：崔金瑞的贷款开户情况，及原告按照借款人崔金瑞的指定，将24万元的借款发放至借款人账户，崔金瑞授权原告从该账户中扣收贷款利息的情况。七、代收诉讼文书承诺书一份1页，主要证实借款人崔金瑞、保证人李岚、张金勇、陈松林承诺相互为指定的诉讼文书代收人，法院在送达诉讼文书时，只要找到其中一人，该人均应代收送达给其他人的诉讼文书，不得拒收。八、河南农信贷款业务查询明细一份1页。主要证实：被告截止2021年5月17日已还本金和利息的明细情况，其中已还本金0元、利息0.01元。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告崔金瑞对原告的证据均无异议，只是认为当时贷款是19万，不知道后来怎么变成24万元了。因被告李岚、陈松林、张金勇未到庭，视为对其质证权利的放弃。原告提供的证据来源于当初办理该笔借款时的档案材料，来源合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月21日，被告崔金瑞向原告申请借款24万元，并于同日与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额24万元，贷款期限12个月，“自2018年12月21日起至2019年12月21日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准”；“本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息”；结息方式为“按月结息，结息日固定为每月的第20日”；“逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%”；贷款支付方式采用“自主支付”；还本计划为2019年12月21日偿还本金24万元；被告李岚、陈松林、张金勇自愿为该笔借款提供连带责任担保；同日原告与被告李岚、陈松林、张金勇签订《保证合同》，合同约定：“保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”；“本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”；“保证期间为主债务履行期届满之日后三年止”。合同签订后，原告根据被告崔金瑞签署的《客户提款申请书（自主支付）》，于2019年1月7日将该24万元贷款发放至被告崔金瑞的银行账户。在上述贷款发放后，按照原告提供的贷款业务查询明细记载，原告从被告崔金瑞的贷款账户扣划利息0.01元。被告崔金瑞未按约定偿还借款本金及利息、罚息，被告李岚、陈松林、张金勇也未承担保证责任进行代偿。本院认为，原告与被告崔金瑞签订的《个人借款合同》、与被告李岚、陈松林、张金勇签订的《保证合同》系当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律强制规定，依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，但被告崔金瑞未按借款合同约定及时向原告支付本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。被告李岚、陈松林、张金勇也应当在担保范围内承担连带清偿责任。故原告要求被告崔金瑞偿还借款本金24万元及相应利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告崔金瑞作为完全行为能力人，理应对自己的借款行为及担保行为承担相应的法律责任。原告提供的证据系当初办理借款业务形成的，被告崔金瑞亦认可合同中的签字及指印系本人所签所按，且办理借款业务中的面谈面签影像上均是其本人。被告崔金瑞辩称该笔借款系被告陈松林实际使用，未向本院提供充分的证据予以证实，本院不予支持。被告崔金瑞辩称当时贷款是19万元，不知道后来怎么变成24万元，未向本院提供证据予以证实，且被告崔金瑞在该笔24万的借款合同中签字按指印予以确认，对其辩解，本院不予支持。原告的借款实际转入被告崔金瑞的个人账户，依法应由被告崔金瑞承担还款责任，即使被告崔金瑞并非实际用款人，根据合同相对性原则，其作为该案合同的借款人，在其偿还借款后，可向其所称的实际借款人追偿，双方的民间借贷纠纷可另行通过诉讼解决。作为提供连带责任担保的被告李岚、陈松林、张金勇也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。被告李岚、陈松林、张金勇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告崔金瑞于本判决生效后二十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金24万元及利息、罚息（2019年1月7日至2019年12月21日期间按照月利率10.8‰计算利息，自2019年12月22日起至借款清偿完毕之日的利息、罚息按照合同约定的标准计算，但应扣除原告河南社旗农村商业银行股份有限公司扣划的利息0.01元）；二、被告李岚、陈松林、张金勇对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6204元，减半收取3102元，由崔金瑞、李岚、陈松林、张金勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  马**二〇二一年五月二十六日法官助理丁浩洋书记员贾雪