四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终6628号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行，营业场所四川省成都市锦江区红星路四段9号西藏建银大厦1、2楼。 负责人：张岚，行长。 委托诉讼代理人：吴天，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周晨曦，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：邹华德，男，1987年3月31日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 上诉人中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行（以下简称工行盐市口支行）因与被上诉人邹华德金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初12981号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月5日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员谈光丽独任审理。上诉人工行盐市口支行委托诉讼代理人吴天到庭参加诉讼。被上诉人邹华德经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 工行盐市口支行上诉请求：1．撤销成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初12981号民事判决；2．判决支持工行盐市口支行一审的全部诉讼请求；3．本案一审、二审诉讼费用由邹华德承担。事实和理由：1．一审法院认定事实错误。根据《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转化为LPR的公告》第一条第六款，当前逾期贷款不适用于转化为LPR。结合还款流水，邹华德近两年来多次逾期，当前逾期贷款不适用LPR的定价基准，故本案应根据《个人购房借款/担保合同》的约定，以剩余借款本金为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮5%后上浮50%计收罚息；并根据《个人购房借款/担保合同》的约定，以应还未还利息（含期内利息、逾期利息、复利）为基数，上浮5%后上浮50%计收复利。2.一审法院认为逾期利息（罚息）的计算基数不包含提前到期的全部未付本金，系事实认定错误；2．一审判决中未明确列出复利及其计算方式，属于漏判。复利应以应还未还利息（含期内利息、逾期利息、复利）为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮5%后上浮50%计收。 邹华德未参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 工行盐市口支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令邹华德归还剩余借款本金282496.25元和利息（正常息、罚息、复利）11271.82元（前述利息计算截止至2020年8月26日）；一审庭审时确认截止2020年11月22日，邹华德尚欠工行盐市口支行借款本金271755.43元，利息、罚息、复利1804.99元（其中利息1791.84元、复利6.49元、罚息6.66元）；2.判令邹华德自2020年8月27日起至还清以上款项日止，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准，以上述借款本金为基数，根据个人购房借款担保合同的约定上浮5%后上浮50%计收罚息，以应还未还利息11271.82元为基数，根据个人购房借款担保合同的约定上浮5%后上浮50%计收复利（当庭确认自2020年11月23日起以上述欠款本金271755.43元为基数，根据个人购房借款担保合同的约定的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%后上浮50%计收罚息，以应还未还利息1804.99元为基数，根据个人购房借款担保合同的约定中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%后上浮50%计收复利）；3.判令工行盐市口支行对邹华德所有的位于成都市房屋享有抵押权，有权依法处置该抵押物并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；4.判令邹华德承担本案诉讼费、保全费、公告费和其他事项债权的费用（本案仅产生诉讼费）。 一审法院认定事实：2012年12月26日，邹华德（借款人、抵押人）与工行盐市口支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放个人购置住房贷款35万元，贷款期限为240月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，按月等额本息还款，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人以位于公平街办温泉大道一段155号紫光兴城房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等。2013年12月21日，邹华德以上述抵押房屋为工行盐市口支行办理了抵押登记。2013年12月26日，工行盐市口支行向邹华德发放贷款35万元。工行盐市口支行提交还款明细确认，借款后，邹华德累计六次未按时足额偿还贷款本息，截止2020年11月22日，执行利率为年利率5.145%，尚欠借款本金为271755.43元，利息1791.84元、复利6.49元、罚息6.66元。 一审法院认为，工行盐市口支行与邹华德成立金融借款合同法律关系及抵押合同法律关系，抵押房屋办理了抵押登记。借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行盐市口支行有权提前收回贷款，要求邹华德一次性归还尚欠本金及相应款项。工行盐市口支行对邹华德抵押的不动产享有抵押权，就抵押物处分价款即依法折价、变卖、拍卖价款享有优先受偿权。工行盐市口支行主张的截止2020年11月22日，尚欠借款本金271,755.43元，利息1,791.84元、复利6.49元、罚息6.66元，一审法院予以确认。现贷款基准利率已取消，执行利率应按规定转换为全国银行间同业拆借中心公布五年期贷款市场报价利率（LPR）加点确定，本案加点数值为34.5个基点，故自2020年11月23日起，应以未还本金为基数，按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的五年期LPR利率加34.5个基点为执行利率计算利息，按照《个人购房借款/担保合同》约定的等额本息方式计算的当期拖欠本息（不含罚息、复利）累计之和为基数，以执行利率上浮50%为标准，于每月结息日按月累计计算罚息。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决：一、邹华德应于判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行支付借款本金271755.43元及利息、罚息、复利［截至2020年11月22日的利息为1791.84元、复利为6.49元、罚息为6.66元，自2020年11月23日起至清偿之日止，以未还本金为基数，按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的五年期ＬＰＲ利率加34.5个基点为执行利率计算利息，按照《个人购房借款／担保合同》约定的等额本息方式计算的当期拖欠本息（不含罚息、复利）累计之和为基数，以执行利率上浮50%为标准，于每月结息日按月累计计算罚息］；二、中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行对邹华德名下位于成都市房屋享有抵押权，并对该房屋的折价、变卖、拍卖价款在本判决判令的邹华德应当履行的债务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计2853元，由邹华德负担。 二审审理期间，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审一致。另查明，《个人购房借款/担保合同》第十四条“违约及违约责任”部分约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。《个人购房借款/担保合同》第三十七条“通知方式”部分约定，除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留联系电话的真实性负责，借款人联系电话号码变更后，应在当月扣款日之前通知贷款人。 本院认为，关于罚息、复利的计收基数及计收标准，系本案二审的争议焦点。关于罚息的计收基数，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，故案涉贷款宣布提前到期后，罚息应以全部剩余本金为基数计收，一审法院以当期拖欠本息累计之和为基数计收罚息不当，本院予以纠正。关于罚息的计收标准，一审法院按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的五年期LPR利率加34.5个基点为执行利率计收罚息，而工行盐市口支行主张根据《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转化为LPR的公告》第一条第六款“当前逾期贷款不适用于转化为LPR”之规定，本案不应适用LPR定价基准，而应按照《个人购房借款/担保合同》的约定，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮5%后上浮50%计收罚息。对此本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》第三十七条“通知方式”部分约定，“除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式”，该合同并未约定可以公告的方式进行通知，且工行盐市口支行主张的转化后的利率高于合同约定之利率，加重了邹华德的负担，故本案中，工行盐市口支行的上述公告对邹华德不产生效力，一审判决采用LPR定价标准并无不当，本院予以确认。关于复利的计收基数，《个人购房借款/担保合同》第九条约定，“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”该约定虽约定对不能按时支付的利息按贷款执行利率计收复利，但未明确不能按时支付的利息是否包括逾期利息及复利，故复利应以应还未还利息为基数，按罚息利率计收。工行盐市口支行主张对逾期利息、复利再计收复利的主张缺乏依据，本院不予支持。 综上所述，工行盐市口支行的上诉理由部分成立，本院部分予以支持；一审判决认定事实基本清楚，适用法律有误，应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二款第一项规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初12981号民事判决； 二、邹华德应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行支付借款本金271,755.43元及利息、罚息、复利［截至2020年11月22日的利息为1,791.84元、复利为6.49元、罚息为6.66元，自2020年11月23日起至清偿之日止，以271,755.43元为基数，按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的五年期LPR利率加34.5个基点为执行利率计算罚息，以应付而未付的利息为基数，按照罚息利率计算复利］； 三、中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行对邹华德名下位于成都市房屋享有抵押权，并对该房屋的折价、变卖、拍卖价款在本判决判令的邹华德应当履行的债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行的其他诉讼请求。 一审案件受理费2,853元，二审案件受理费5,706元，均由邹华德负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谈光丽 二〇二一年五月十九日 书记员  杨 婷