广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5381民初871号原告：中国农业银行股份有限公司罗定市支行。营业场所：罗定市×××××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××004。负责人：林志浩，行长。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人:赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。被告：彭绍娟，女，1982年1月12日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市×××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××181。原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行与被告彭绍娟信用卡纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢远，被告彭绍娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即归还信用卡账户（卡号622××××××××××344）尚欠本金76215.15元、违约金907.15元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2020年6月10日的利息为1041.17元）给原告。二、判令被告立即归还信用卡账户（卡号625××××××××××183）尚欠本金5033.08元、手续费179.99元、违约金282.14元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2020年6月13日的利息为315.25元）给原告。以上款项合计共83973.93元。三、判令原告对被告提供抵押的传祺牌汽车（车架号：L××××××××××××0155）的变卖、拍卖款项依法享有优先受偿权。四、本案一切诉讼费由被告承担。事实和理由：①2017年6月28日，被告向原告申请开立金穗信用卡，卡种简称“乐分卡”，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，承诺愿意遵守领用合约（个人卡）的各项规则。根据领用合约第4.1条约定，透支金额从银行记账日起算，透支利率上限为日利率万分之五（年化率约18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体使用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第四条4.3约定，乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第六条6.5约定，乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用信用卡。乙方分期付款未能按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。第六条6.6约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。第九条9.6约定，甲乙双方在合约履行中发生争议，由双方协商处理。协商不成提起诉讼的，由甲方所在地人民法院管辖。同日，被告被告彭绍娟因购买汽车的需要，向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，并填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，被告彭绍娟申请了购车分期贷款，用于支付购车款。原告受理申请后将卡号622××××××××××344的金穗信用卡交付被告，并于2017年6月30日向被告提供了一笔143000元的分期账单。2019年12月被告的分期账单开始出现逾期还款的情况，经原告多次催收无果。②2017年6月28日，被告又向原告申请办理信用卡业务，申请开立金穗粤通卡，卡种简称“金穗粤通卡（信用卡）”，其填写了《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，承诺愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，领用合约内容同上。原告受理申请后将卡号625××××××××××183的金穗信用卡交付被告。被告持有该信用卡期间存在跨行消费、ETC通行费、分期账单等操作，期间产生消费金额、利息、分期利息、违约金及手续费等费用。2019年2月被告的开始出现逾期还款的情况，经原告多次催收无果。被告未按领用合约约定偿还欠款已构成根本违约，原告有权提前终止分期业务，宣布未到期欠款提前到期，被告应立即清偿所欠全部款项。1、被告尚欠卡号为622××××××××××344的信用卡本金76215.15元、违约金907.15元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2020年6月10日的利息为1041.17元）；2、被告尚欠卡号为625××××××××××183的信用卡本金5033.08元、手续费179.99元、违约金282.14元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2020年6月13日的利息为315.25元）。被告为汽车分期借款提供了相关动产作抵押，现被告逾期还款，原告对其提供抵押的动产的拍卖、变卖款项依法具有优先受偿权。综上所述，为维护原告的合法权益，特此提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。原告提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明、负责人身份证，证明原告的主体资格。2.身份证，证明被告的主体资格。3.中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，证明被告向原告申办信用卡且双方对信用卡使用中的利息、手续费、担保等费用予以约定的事实。4.抵押担保承诺书、车辆登记证，证明被告为该借款提供了其购买的汽车作抵押的事实。5.拖欠款项明细表、交易明细，证明涉案信用卡产生的商户消费、利息、滞纳金、手续费及归还欠款的情况以及被告拖欠信用卡款项的事实。庭后，原告向本院出具了账户资料信息及《关于中国农业银行股份有限公司罗定市支行诉彭绍娟信用卡纠纷一案的情况说明》，说明起诉后，被告偿还了上述二张信用卡的部分款项，分别为：一、截至2021年5月11日，被告彭绍娟尚欠卡号为622××××××××××344的信用卡本金69015.15元、违约金907.15元、利息7459.28元。二、截至2021年5月11日，被告彭绍娟尚欠卡号为625××××××××××183的信用卡本金5027.08元、手续费179.99元、违约金291.28元、利息823.64元。被告彭绍娟答辩称：原告所诉属实。要求我归还欠款及支付利息都没有意见。我愿意分期还款给原告。被告彭绍娟就其答辩没有提交证据。原告提交的证据已在庭审中予以出示。经审查，原告所提交的证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院予以确认，并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是经批准吸收公众存款、发放贷款及从事银行卡业务的金融机构。2017年6月28日，被告向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》【附：《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（即《中国农业银行金穗信用卡章程》），以下简称“领用合约”】，申请办理卡种为“乐分卡”的信用卡一张及提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请该信用卡的商户分期业务。经原告审查，由彭绍娟作为持卡人（借款人、抵押人），原告作为银行（贷款人），双方于2017年6月29日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定：被告彭绍娟向原告申请信用卡分期贷款本金143000元用于向罗定鸿祺汽车有限公司购买号牌为粤W×××××的传祺牌汽车（发动机号：C××××××；车辆型号：GAC××××××)，并以该车为上述分期借款业务提供抵押担保，担保物签订合同时作价143000元，最终价值以实际处理担保物所得价款为准；分期期数为60期；分期手续费率为0%，分期手续费金额为0元；还款信用卡卡号为622××××××××××344；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；抵押担保范围（适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款）包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约；若持卡人违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资金保全措施等；担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人本合同下未清偿债务，如折现款项用于清偿本合同下债务后仍有剩余，银行应将剩余款项归还持卡人，如折现款项不足以清偿持卡人本合同下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。被告表示已知悉并承诺遵守《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的各项规则，并在该借款合同中签名确认并填写声明“本人承诺按时偿还分期资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议约定对抵押车辆进行处置”。同日，被告作为承诺人向原告签订《抵押担保承诺书》，承诺书注明“债权：上述借款人于2017年6月向中国农业银行股份有限公司云浮分行申请金穗信用卡购车分期付款业务，分期资金金额人民币壹拾肆万叁仟元。抵押物：汽车（品牌型号：传祺牌GAC71××××××、车牌号码：粤W×××××、发动机号：C8××××××）。承诺人承诺：用上述抵押物为上述债权提供抵押担保，双方的具体权利义务以签订的合同为准。同时承诺人保证抵押物权利没有瑕疵。承诺人：彭绍娟见证人：王贤清出具承诺书日期：2017年6月29日”。上述的借款合同还约定了其他权利及义务。借款合同签订后，原告依约向被告发放了卡号为622××××××××××344的信用卡，并将分期资金143000元发放至该卡，被告彭绍娟领取上述信用卡后，支付了购车款。2017年6月28日，被告彭绍娟再次向原告提交了《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》【附：《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（即《中国农业银行金穗信用卡章程》），以下简称“领用合约”】，申请办理卡种为“金穗粤通卡（信用卡）”的信用卡一张，在被告签订申请表，清楚知道领用合约的规则后，原告向被告发放了卡号为625××××××××××183的信用卡。被告领取上述信用卡后，自2017年10月17日起多次进行持卡消费。上述二张信用卡的申请表附带的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）所约定的内容均一致。领用合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告彭绍娟在上述二份申请表中签名确认，并表示其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述的领用合约还约定了其他权利及义务。2017年7月3日，原告与被告彭绍娟办理了粤W×××××号传祺牌小型轿车（发动机号：C××××××；车辆型号：GAC××××××A5)的抵押登记手续，抵押权人为原告。因被告彭绍娟使用上述二张信用卡后未能按期足额偿还款项给原告，截至2021年5月11日，被告彭绍娟尚欠卡号为622××××××××××344的信用卡本金69015.15元、违约金907.15元、利息7459.28元；截至2021年5月11日，被告彭绍娟尚欠卡号为625××××××××××183的信用卡本金5027.08元、手续费179.99元、违约金291.28元、利息823.64元。原告经追偿无果，遂诉至本院，请求处理。本院认为：本案属信用卡纠纷。被告彭绍娟签订上述两张信用卡的申请表及与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告亦清楚知悉《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的协议内容，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认；双方均应按合约、合同约定行使权利、履行义务。原告已按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，将分期本金143000元发放给被告支付了购车款及向被告发放了相应额度的信用卡，被告彭绍娟应按合同约定履行还款的义务。但被告购买汽车及使用信用卡后，没有按约定偿还款项，已构成违约，原告有权提前收回分期资金并按约定计收利息和违约金、手续费等费用。截至2021年5月11日，被告彭绍娟尚欠卡号为622××××××××××344的信用卡本金69015.15元、违约金907.15元、利息7459.28元；截至2021年5月11日，被告彭绍娟尚欠卡号为625××××××××72183的信用卡本金5027.08元、手续费179.99元、违约金291.28元、利息823.64元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。对于原告主张上述信用卡此后的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计付，并按月计收复利，直至本息清偿完毕为止，符合合约约定，本院予以支持。被告自愿以其购买的粤W×××××号传祺牌小型轿车（发动机号：C××××××；车辆型号：GAC××××××5)作为分期借款的143000元提供抵押担保，系其真实意思表示，合法有效，本院予以确认。粤W×××××号传祺牌小型轿车（发动机号：C8××××××3；车辆型号：GA××××××A5)已于法定期限内办理了抵押登记，抵押权人为原告，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定及双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，原告有权就该车在卡号为622××××××××××344的信用卡确定的尚欠款项等范围内折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，本案是民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：由被告彭绍娟于本判决发生法律效力之日起十日内清偿信用卡（卡号：622××××××××××344）本金69015.15元、违约金907.15元及利息（利息暂计至2021年5月11日为7459.28元；自2021年5月12日起的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计付，并按月计收复利，直至本息清偿完毕为止）给原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行。由被告彭绍娟于本判决发生法律效力之日起十日内清偿信用卡（卡号：625××××××××××183）本金5027.08元、手续费179.99元、违约金291.28元及利息（利息暂计至2021年5月11日为823.64元；自2021年5月12日起的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计付，并按月计收复利，直至本息清偿完毕为止）给原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行。三、原告中国农业银行股份有限公司罗定市支行对登记所有人为被告彭绍娟的粤W×××××号传祺牌小型轿车（发动机号：C××××××；车辆型号：GAC××××××A5)在上述第一项判决确定的款项等范围内折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费950元（原告已预交），由被告彭绍娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈士隐二〇二一年五月十八日书记员  韦 颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。