成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0107民初8423号 原告：招商银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市武侯区人民南路三段一号。 负责人：彭少鸿，行长。 委托诉讼代理人：陈超，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张小慧，四川泰益律师事务所律师。 被告：杨杰，男，1986年3月13日出生，羌族，住四川省茂县。 原告招商银行股份有限公司成都分行（以下简称招行成都分行）与被告杨杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月26日公开开庭进行了审理。原告招行成都分行的委托诉讼代理人陈超到庭参加诉讼。被告杨杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨杰立即偿还借款本金452196.11元，并支付利息、罚息和复息（截至2020年9月29日的利息为10008.38元、罚息131.27元、复息141.87元；后续罚息以尚欠借款本金为基数，从2020年9月30日起按照年利率7.35%的标准计算至本息还清之日止；后续复息以尚欠利息10008.38元为基数，从2020年9月30日起按照年利率7.35%的标准计算至本息还清之日止）；2.判令招行成都分行对杨杰所有的位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××层××号房屋［川（2018）郫都区不动产权第0089770号］依法享有并行使抵押权，有权以抵押物折抵或拍卖、变卖的价款优先受偿。事实和理由：2015年3月23日，招行成都分行与杨杰签订了《个人购房借款及担保合同》，约定招行成都分行向杨杰提供贷款540000元，贷款期限240个月，还款方式为等额还款。该合同还约定违约责任和抵押担保。上述合同签订后，招行成都分行依约发放贷款，双方就抵押房产办理了抵押登记。截至2020年9月29日，杨杰已累计13期、连续10期未按时足额偿还贷款本息，招行成都分行已向杨杰宣告全部贷款提前到期，杨杰仍未还款。 杨杰未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2015年3月23日，招行成都分行（贷款人）与杨杰（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：1.杨杰向招行成都分行贷款540000元用于购买位于成都市郫都区犀浦镇万福村成都××花园××期××幢××单元××层××号的房屋，贷款期限240个月，从2015年3月23日起至2035年3月23日止，具体贷款期限以借款借据为准。2.贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，本合同执行利率为年利率5.90%，实际执行利率以借款借据为准。如遇基准利率发生变化的，利率调整方式为固定日调整（从每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准）。还款方式为等额还款，即借款人按月等额还本付息。3.借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4.借款人未按本合同约定按时还本或付息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用。5.拖欠本息达90天以上，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。6.抵押人愿意以贷款所购房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。7.贷款人向借款人在协议上载明的联系方式发出本协议有关信函、短信、邮件等通知，视为已送达借款人。 2015年5月14日，招行成都分行向杨杰指定的开发商账户发放贷款540000元。《个人贷款借款借据》上载明：借期期限自2015年5月14日起至2035年5月14日止，贷款执行年利率5.65%，扣款日为15日。2019年1月9日，双方当事人对杨杰名下的成都市郫都区××镇××路××号××栋××层××号的房屋［不动产权证书号：川（2018）郫都区不动产权第0089770］办理抵押权登记。 杨杰从2020年5月15日起连续三期以上未按时偿还贷款本息。2020年10月12日，招行成都分行委托四川泰益律师事务所向杨杰的合同约定送达地址邮寄了律师函，函件上载明宣布《个人购房借款及担保合同》项下全部贷款提前到期，并要求杨杰于函件发出之日起五日内依约偿还全部贷款本息及招行成都分行实现债权的所有费用。邮件于2020年10月13日被村邮站签收。 招行成都分行提交的杨杰贷款账户明细记录显示：杨杰已累计逾期还款超过三次。截至2020年9月29日，杨杰尚欠借款本金452196.11元，利息10008.38元、罚息131.27元、复息141.87元。其间，杨杰进行了部分还款，其中系统扣收了2020年5月15日利息1846.47元，2020年6月15日利息435.87元，故，截至2020年9月29日，系统内尚留存的欠付利息为7726.04元（10008.38元－1846.47元－435.87元）。截至2021年5月25日，杨杰欠付借款本金440201.35元，借期内利息21759.29元、罚息328.83元、复息703.89元。 另查明：1.2020年2月29日，招商银行发布《关于存量浮动利率公司贷款定价基准转换的通知》，通知载明不良贷款不纳入转换范围。 2.招行成都分行出具《情况说明》，载明：杨杰于2020年12月7日至2021年5月25日之间有还款记录，在此期间招行成都分行依旧按原还款方式结算，并将“贷款提前到期”日确定为2021年5月25日。 以上事实有《个人购房借款及担保合同》、不动产登记证明、个人贷款借据、贷款账户明细、个人不动产登记信息查询结果、公告截图等证据材料以及当事人的庭审陈述收集在案予以佐证。 本院认为，招行成都分行与杨杰签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。杨杰取得贷款后，未按约按时还本付息，已构成违约，故招行成都分行有权依据合同约定宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。招行成都分行已于2020年10月13日向杨杰宣告贷款到期，根据律师函的通知，杨杰应当于2020年10月17日前偿还全部剩余本金。案涉借款应自2020年10月17日起计算罚息，罚息的计算基数为全部未还本金。招行成都分行主张的截至2021年5月25日的利息、罚息、复利是系统未进行提前到期处理的数额，以上数额之和低于按合同约定计算的违约责任数额，本院对招行成都分行主张的截至2021年5月25日的利息、复利、罚息予以支持。因杨杰在起诉后进行了部分还款，故本院对招行成都分行主张的借款本金在尚欠本金440201.35元的范围内予以支持。后续的罚息以剩余借款本金440201.35元为基数，按年利率7.35%（年利率4.9%×150%）的标准计算至实际付清本金之日止。后续的复息应以宣告到期前的未还利息为基数计算，招行成都分行仅主张以2020年9月29日的未付利息为基数计算，系其处分权利的行为且有利于杨杰，本院予以确认。后续的复利以未付利息7726.04元为基数，按年利率7.35%的标准计算至实际付清利息之日止。抵押房屋已办理登记，抵押权已设立，招行成都分行要求对杨杰名下的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨杰于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司成都分行借款本金440201.35元以及利息、罚息、复息（截至2021年5月25日的利息21759.29元、罚息328.83元、复息703.89元；后续罚息以剩余借款本金440201.35元为基数，从2021年5月25日起按年利率7.35%的标准计算至实际付清本金之日止；后续的复息以未付利息7726.04元为基数，从2021年5月25日起按年利率7.35%的标准计算至实际付清利息之日止）； 二、若被告杨杰未按时足额履行本判决第一项确定的债务，原告招商银行股份有限公司成都分行有权就被告杨杰名下位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××层××号的房屋［不动产权证书号：川（2018）郫都区不动产权第0089770］折价或变卖、拍卖所得价款在本判决第一项的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告招商银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8237元，减半收取4118.50元，由原告招商银行股份有限公司成都分行负担90元，被告杨杰负担4028.50元。后续送达判决产生的公告费，由被告杨杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  车小娇 二〇二一年五月三十一日 书记员  李 越