重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初2387号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城向阳路3号，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：杜佩雨，重庆渝州律师事务所律师。被告:蒙家兵，男，1985年6月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：李玉芬，女，1990年1月19日出生，彝族，重庆市长寿区。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告蒙家兵、李玉芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人熊娅,被告蒙家兵到庭参加诉讼，被告李玉芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还原告借款本金112085.96元，支付截至2021年2月24日的利息1131.03元、罚息56.63元，与本金合计113273.62元；并支付从2021年2月25日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未返还借款本金为基数，复利以被告未偿付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减63.5基点再上浮50%计算）；2.判令二被告支付原告律师代理费4483元；3.判令原告就本案债权对登记于被告名下的位于重庆市长寿区XX街道XX西二路XX号X幢XX抵押房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿；4.本案诉讼费、公告费由二被告承担。事实和理由：2016年4月27日，原告建行长寿支行与被告蒙家兵签订《个人住房（商业用房）借款合同》和《抵押借款合同》，约定：原告建行长寿支行向被告提供贷款180000元，同时约定了借款用途、借款期限、贷款利率、逾期还款罚息利率、还款方式等。同时约定被告以其所有的房产提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、原告为实现债权而发生的诉讼费、律师费等。如被告违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利。合同签订后，2016年6月24日，原告建行长寿支行按约向被告蒙家兵指定的账户发放贷款180000元。但被告未按借款合同约定及时足额还本付息，已构成违约，其合同项下的全部债务提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。截至2021年2月24日，被告尚欠原告借款本金112085.96元、利息1131.03元、罚息56.63元，合计113273.62元。原告为实现债权，已实际产生律师费4483元。根据中国人民银行政策规定，各大银行对存量浮动利率个人住房贷款的贷款利率进行转换，按照中国建设银行发布的关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告，故经换算其标准为：本案中罚息以被告未偿还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减63.5基点，再上浮50%计算，复利以被告未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减63.5基点再上浮50%计算。被告蒙家兵、李玉芬系夫妻关系，被告蒙家兵借款用于购房，系夫妻关系存续期间所负的共同债务，被告蒙家兵、李玉芬应承担共同偿还责任。被告蒙家兵辩称，原告陈述属实。应当还款，因工资未收到，所以逾期了。被告李玉芬未作答辩。原告建行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、中国建设银行重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表、房屋档案查询证明、产权证复印件、个人贷款支付凭证、对账单、婚姻档案查询结果、律师函、快递单及查询结果、增值税发票、银行公告等。被告蒙家兵对上列证据均无异议，且上列证据符合证据的一般形式要件，且相互印证，客观真实，本院予以确认并在卷佐证。被告李玉芬未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果。本院经审理认定事实如下：2016年4月27日，原告建行长寿支行与被告蒙家兵签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款金额为180000元，借款用途为买房，借款期限120个月，贷款利息为浮动利率按基准利率水平上下调15%，贷款逾期偿还的罚息利率为本合同执行利率水平上上浮50%；被告指定收款账户，户名为重庆葆盛房地开发有限公司；还款日为借款实际发放日，在借款期限内每月的对日；还款方式为委托扣款方式，等额本息还款法；担保方式为抵押，抵押财产位于重庆市长寿区XX街道XX西二路XX号X幢XX；原告为实现债权实际发生的费用包括诉讼费、律师费等均由被告承担；同时约定诉讼文书的送达地址；抵押条款约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、原告为实现债权而发生的费用等；违约情形包括被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；违约后救济措施条款包括原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，以及行使担保权利。同时，原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，被告以其位于重庆市长寿区XX街道XX西二路XX号X幢XX（渝XX长寿区不动产权第XXX号）房屋设定抵押权，作为其向原告履行债务的担保，并办理了抵押登记。合同签订后，2015年5月21日，原告建行长寿支行按约向被告蒙家兵指定的账户发放了贷款180000元。但被告未按借款合同约定及时足额还本付息，已构成违约，2021年2月24日，原告向被告发出律师函，宣布前述合同项下的全部债务提前到期，并要求被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。截至2021年2月24日，被告尚欠原告借款本金112085.96元、利息1131.03元、罚息56.63元，合计113273.62元。原告为实现债权，已实际产生律师费4483元。同时查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，2019年12月20日，全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率。中国建设银行发布关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告。根据中国人民银行政策规定，各大银行对存量浮动利率个人住房贷款的贷款利率进行转换，按照中国建设银行发布的关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告，转换规则为公告第二点，本案中原合同约定利率标准为基准利率下调15%，即为4.165%，与全国银行间同业拆借中心2019年12月公布的五年期贷款市场报价利率4.8%相减得到数字为-0.635，即为等价转换时加点数值，本案中利率标准变化为全国银行间同业拆借中心的五年期贷款市场报价利率减63.5基点，即2021年度年利率为4.015%，借款合同第31条第3点约定利率调整日为每年的1月1日，根据公告该调整日保持不变。另查明，被告蒙家兵在夫妻关系存续期间借款，为二被告共同生活而买房，被告李玉芬在面谈申请审批表中签字，同意被告蒙家兵向原告借款，并同意承担共同还款责任。本院认为，原告建行长寿支行与被告蒙家兵签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，合法有效，双方当事人均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告建行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告蒙家兵未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。原告建行长寿支行已宣布合同项下款项全部提前到期，现原告建行长寿支行要求被告蒙家兵归还截至2021年2月24日的借款本金112085.96元、利息1131.03元、罚息56.63元，合计113273.62元，并从2021年2月25日起计算罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故从2019年8月20日起至借款本金还清时止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。2019年12月20日，全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行政策规定，各大银行对存量浮动利率个人住房贷款的贷款利率进行转换，按照中国建设银行发布的关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告，本案中原告将原合同约定利率标准变更为，罚息以被告未偿还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减63.5基点，再上浮50%计算，复利以被告未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减63.5基点再上浮50%计算，证据充分，且不违反禁止性规定，本院予以支持。被告蒙家兵、就本案借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告为实现债权，已实际产生律师代理费4483元，符合合同约定，本院予以支持。原告未提交证据证明产生了公告费，对该请求本院不予支持。被告蒙家兵在夫妻关系存续期间借款，为二被告共同生活而买房，被告李玉芬在面谈申请审批表中签字，同意被告蒙家兵向原告借款，并同意承担共同还款责任，系书面确认贷款购房事宜，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利，理由正当，证据确实充分，被告蒙家兵、李玉芬依法应对该债务承担共同还款责任。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，，判决如下：一、被告蒙家兵、李玉芬在本判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金112085.96元，以及截至2021年2月24日的利息1131.03元、罚息56.63元，合计113273.62元；并支付从2021年2月25日起至借款本息结清之日止的罚息（以被告未归还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减63.5基点，再上浮50%计算）、复利（以被告未偿付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减63.5基点再上浮50%计算）；被告蒙家兵、李玉芬于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费4483元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告蒙家兵提供的位于重庆市长寿区XX街道XX西二路XX号X幢XX（渝XX长寿区不动产权第XXX号）房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1327.57元，由被告蒙家兵、李玉芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  刘运川二〇二一年五月十日书记员  孔 飞