江苏省泗阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1323民初5621号 原告：江苏银行股份有限公司泗阳支行，住所地江苏省泗阳县众兴镇北京中路1号。 负责人：刘亚男，该行行长。 委托诉讼代理人：吴秀华，江苏优楚律师事务所律师。 被告：吴炳东，男，1975年12月12日出生，住内蒙古自治区呼和浩特市新城区，现羁押于内蒙古自治区呼和浩特市第四监狱。 被告：李佳佳，女，1985年3月1日出生，住内蒙古自治区呼和浩特市新城区。 被告：吴艳侠，女，1976年8月14日出生，住江苏省泗阳县。 原告江苏银行股份有限公司泗阳支行（以下简称江苏银行泗阳支行）与被告吴炳东某1李佳佳、吴艳侠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告江苏银行泗阳支行委托诉讼代理人吴秀华、被告吴炳东某1吴艳侠到庭参加诉讼，被告李佳佳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江苏银行泗阳支行向本院提出诉讼请求：1.吴炳东某1李佳佳偿还贷款本金146766.82元及利息（利息分为二部分：一是截至2020年8月5日利息4913.93元、罚息494.1元、复利150.66元；二是罚息以146766.82元为基数，复利以逾期未付利息数额为基数，均自2020年8月6日起至实际还清款之日止，按5.389992%上浮50%计算；如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款报价利率调整。罚息和复利以调整后的基准利率上浮50%确定执行利率，并从次年1月1日起执行调整后的利率）；2.吴艳侠对吴炳东某1李佳佳上述债务向江苏银行泗阳支行承担连带还款责任；3.江苏银行泗阳支行对位于泗阳县房屋（不动产登记证明：苏（2017）泗阳县不动产证明第0029195号）享有优先受偿权；4.吴炳东某1李佳佳、吴艳侠支付律师代理费6000元；5.吴艳侠承担鉴定费4100元；6.本案诉讼费由吴炳东某1李佳佳、吴艳侠负担。事实和理由：2015年10月27日，吴炳东某1李佳佳因购买泗阳县房屋，与江苏银行泗阳支行签订个人借款合同，主要约定：江苏银行泗阳支行依吴炳东某1李佳佳申请发放贷款238000元，借款期限自2015年11月17日起至2025年11月17日止，本合同项下利息采用浮动利率，利率为同期中国人民银行人民币贷款基准利率4.9%上浮10%，执行年利率5.39%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按一年调整，调整次日1月1日，采用浮动利率的借款到期含提前到期）借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息，对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款法；从贷款发放的次月开始还款，结息方式为按月结息，结息日为每月5日。吴炳东某1李佳佳同时以其购买的位于泗阳县的房屋作为抵押物为其抵押贷款提供抵押担保，并办理抵押登记（不动产登记证明：苏（2017）泗阳县不动产证明第0029195号），抵押担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费、律师费等费用及债权人为实现债权支付的其他相关费用等款项。后江苏银行泗阳支行向借款合同约定的江苏晟佳置业有限公司账户依约足额发放了贷款238000元。吴艳侠为上述贷款承担连带还款责任并签订承诺保证书。现吴炳东某1李佳佳未依约还本付息。 吴炳东辩称，对江苏银行泗阳支行主张的事实无异议，但不同意承担银行主张的罚息、复利、律师费、诉讼费等，因其在服刑，也没有能力承担。此外，案涉房屋实际是由其父母购买并居住，现在房屋被判决没收，正在向法院反映，不应该当作其个人财产被执行。 李佳佳庭前提交答辩状，陈述购买案涉房屋系给吴炳东父母居住，首付款160000元是由其父亲出资，因吴炳东父母年龄太大无法办理银行按揭，才以其夫妻二人名义向银行申请，后期按揭贷款均是由吴炳东和其父亲归还。现吴炳东被法院认定为黑社会犯罪正在服刑，案涉房屋已被当其个人财产进行没收。自己现在要照顾两个小孩，无任何还款能力。 吴艳侠辩称，不同意承担担保责任，签订担保合同时系空白合同，担保承诺书签字不是其本人签字。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月17日，吴炳东某1李佳佳（借款人、抵押人）与江苏银行泗阳支行（贷款人、抵押权人）签订了一份《个人借款合同（房贷综合版）》，主要约定：贷款人向借款人发放贰拾叁万捌仟元的借款。借款期限自2015年11月17日起至2025年11月17日止，借款采用浮动利率，利率为同期人民银行贷款基准利率4.9%上浮10%，执行年利率5.39%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按一年调整，调整日为次年1月1日。借款用途为购买位于泗阳县房屋，房屋总价为396891元；借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息，还款方式为按月等额本息，对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款采用受托方式支付，由江苏银行泗阳支行将款项直接转入吴炳东某1李佳佳指定的江苏晟佳置业有限公司帐户。保证种类为阶段性连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，且相关抵押权设定证明文件、权利凭证移交贷款人占有之日止，保证范围为本合同发生的合同项下的全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及贷款人实现债权所支付的其他相关费用等款项，保证期间自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止。抵押物为泗阳县众兴镇众兴路白领公寓A3幢1单元303室房屋；若借款人未履行或违反本合同约定义务的，贷款人有权停止发放借款人尚未发放的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。 2016年1月4日，江苏银行泗阳支行依约向江苏晟佳置业有限公司支付238000元。 双方于2017年8月21日至泗阳不动产登记中心办理不动产登记证明，证书编号为苏（2017）泗阳县不动产证明第0029195号，备注：不动产权证书号为苏（2017）泗阳县不动产权第0022443号，抵押方式为一般抵押，抵押顺位为第一顺位抵押，被担保债权数额为238000元，债务履行期限为2015年11月17日起至2025年11月16日止。 截至2020年8月5日，尚欠本金146766.82元，利息4913.93元，罚息494.10元，复利150.66元。 江苏银行泗阳支行为主张权利，支付律师代理费6000元。 因吴艳侠不认可其在承诺函上签字，江苏银行泗阳支行申请对吴艳侠笔迹进行鉴定，本院依法启动鉴定程序，委托南京东南司法鉴定中心对“吴艳侠”笔迹进行鉴定，该中心于2021年4月25日出具东南司鉴中心[2021]文鉴字第265号鉴定意见书，鉴定意见为字迹“吴艳侠”是吴艳侠所写，为此江苏银行泗阳支行支付鉴定费4100元，吴艳侠认可该鉴定意见并表示同意承担该鉴定费。该承诺函显示：“江苏银行泗阳：借款人吴炳东购买江苏晟佳置业有限公司销售的白领公寓A3幢1单元303室，因资金不足向贵行申请一手住房贷款。本人在此承诺，承担该笔贷款的连带保证责任，直至贷款本息全部结清为止。承诺人：吴艳侠，2015年10月27日”。 另查明，吴炳东某2犯组织、领导黑社会性质组织罪等，呼和浩特市赛罕区人民法院于2019年12月4日作出（2019）内0105刑初437号刑事附带民事判决书，判处吴炳东有期徒刑十九年并处没收个人全部财产，没收财产清单中第二项即是案涉房屋。后吴炳东等人不服该判决，向呼和浩特市中级人民法院提起上诉，该院于2020年9月20日作出（2020）内01刑终115号刑事附带民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原判。 本院认为，江苏银行泗阳支行与吴炳东某1李佳佳之间的借贷关系、抵押关系，江苏银行泗阳支行与吴艳侠保证关系，不违反我国法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。江苏银行泗阳支行在履行出借款项的义务后，吴炳东某1李佳佳应当依约归还借款本金146766.82元，逾期还款还应承担逾期利息、罚息、复利及律师费6000元，但利息、罚息及复利总和，应以不超过按年利率24%所计算的数额为限。吴炳东某1李佳佳以其所有的位于泗阳县房屋设定抵押作为借款提供担保，并办理了抵押登记，江苏银行泗阳支行即对该房产享有合法有效的抵押权。现吴炳东某1李佳佳未能履行还款义务，江苏银行泗阳支行对该房屋的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 关于吴艳侠承担担保责任问题。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”之规定，江苏银行泗阳支行应先就债务人吴炳东某1李佳佳提供的案涉房屋来实现债权，不足部分的再由吴艳侠承担连带担保责任，其承担保证责任后，有权向吴炳东某1李佳佳追偿。 关于吴炳东某1李佳佳辩称案涉房屋系吴炳东父母购买，未提交相应的证据予以证明，本院对此不予采信。 关于案涉房屋作为吴炳东财产被（2019）内0105刑初437号刑事附带民事判决没收问题。本院认为，根据《最高人民法院关于刑事裁判涉财产部分执行的若干规定》第十一条第二款“第三人善意取得涉案财物的，执行程序中不予追缴”以及第十三条第二款“债权人对执行标的依法享有优先受偿权，其主张优先受偿的，人民法院应当在前款第（一）项规定的医疗费用受偿后，予以支持”之规定，即使抵押物已被生效的刑事判决没收，并不影响已经合法成立的抵押权优先受偿效力。本案中，江苏银行泗阳支行与吴炳东签订借款、抵押合同，并办理相应的抵押登记手续，向吴炳东发放贷款，支付了相应的对价，其作为善意相对人取得的抵押权依法应当受到保护。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于刑事裁判涉财产部分执行的若干规定》第十一条、第十三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴炳东、李佳佳于本判决生效后十日内连带归还原告江苏银行股份有限公司泗阳支行借款本金146766.82元及利息（一是截至2020年8月5日利息4913.93元，罚息494.10元，复利150.66元；二是罚息以146766.82元为基数，复利以逾期未付利息为基数，均自2020年8月6日起至实际给付之日止，按年利率5.389992%上浮50%计算；在此期间，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率调整，罚息、复利均自调整后的次年1月1日起按调整后的同期报价利率上浮10%再上浮50%计算），上述计算的利息、罚息及复利总和，以不超过按年利率24%所计算的数额为限； 二、被告吴炳东、李佳佳于本判决生效后十日内支付原告江苏银行股份有限公司泗阳支行律师代理费6000元； 三、原告江苏银行股份有限公司泗阳支行对被告吴炳东、李佳佳所有的抵押物位于泗阳县房屋折价或者拍卖、变卖价款对本判决主文第一项、第二项所确定的被告吴炳东、李佳佳还款义务以及实现债权的费用享有优先受偿权； 四、被告吴艳侠对本判决第三项中确定原告江苏银行股份有限公司泗阳支行就债务人吴炳东、李佳佳提供的抵押房屋实现债权不足部分承担连带担保责任； 五、被告吴艳侠承担保证责任后，有权向被告吴炳东、李佳佳追偿。 六、鉴定费4100元，由被告吴艳侠承担。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3236元，减半收取计1618元，由被告吴炳东、李佳佳负担，被告吴艳侠负连带缴纳责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。 审判员 王 浩 二〇二一年五月三十一日 书记员 刘小林 附录法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于刑事裁判涉财产部分执行的若干规定》 第十一条被执行人将刑事裁判认定为赃款赃物的涉案财物用于清偿债务、转让或者设置其他权利负担，具有下列情形之一的，人民法院应予追缴： （一）第三人明知是涉案财物而接受的； （二）第三人无偿或者以明显低于市场的价格取得涉案财物的； （三）第三人通过非法债务清偿或者违法犯罪活动取得涉案财物的； （四）第三人通过其他恶意方式取得涉案财物的。 第三人善意取得涉案财物的，执行程序中不予追缴。作为原所有人的被害人对该涉案财物主张权利的，人民法院应当告知其通过诉讼程序处理。 第十三条被执行人在执行中同时承担刑事责任、民事责任，其财产不足以支付的，按照下列顺序执行： （一）人身损害赔偿中的医疗费用； （二）退赔被害人的损失； （三）其他民事债务； （四）罚金； （五）没收财产。 债权人对执行标的依法享有优先受偿权，其主张优先受偿的，人民法院应当在前款第（一）项规定的医疗费用受偿后，予以支持。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。