鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0611民初1077号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地鹤壁市淇滨区兴鹤大街北段。代表人：李东风，该公司总经理。委托诉讼代理人：姬童童，河南大正永衡律师事务所律师。代理权限为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、和解，代选鉴定机构，代领法律文书。被告：冯六梅，女，1970年3月2日出生，汉族，住河南省淇县。被告：朱光喜，男，1970年4月6日出生，汉族，住河南省淇县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司（以下简称人保财险鹤壁分公司）与被告冯六梅、朱光喜保险人代位求偿权纠纷一案，本院2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月21日公开开庭进行了审理。原告人保财险鹤壁分公司的委托诉讼代理人姬童童到庭参加诉讼。被告冯六梅、朱光喜经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险鹤壁分公司向本院提出诉讼请求：1、二被告支付原告人保财险鹤壁分公司代偿款99926.19元、应缴保费6365.07元及滞纳金（以代偿款及应缴保费总和为基数，按照每日0.06%，自2020年02月09日起至被告实际履行之日止）；2、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2019年01月21日，被告冯六梅在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行办理“小额信用”贷款127000元，用于生产、生活所需，贷款到期日为2022年1月21日，并在原告处投保了个人信用贷款保证保险。后因被告冯六梅未按时偿还贷款，原告方于2020年2月9日依保单约定代被告冯六梅向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行将剩余贷款99926.19元偿还。截止目前，被告尚欠原告方代偿款99926.19元、应付保费6365.07元。为维护原告合法权益，诉至法院。被告冯六梅、朱光喜均未到庭，均未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月15日，被告冯六梅因向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款之需，由被告冯六梅作为投保人、中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为被保险人，向原告人保财险鹤壁分公司投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为127000元，保险费为76380.84元，保险金额为141431.53元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为2121.69元，缴费日期为银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金……被告冯六梅与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同1份，被告冯六梅向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款127000元，借款用途：生产生活所需，借款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，项下首期执行贷款年利率为7.125%。还款方式为等额还本付息，贷款还款日为每月放款对应日。后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按约向被告冯六梅发放贷款127000元。被告冯六梅在履行其与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的贷款合同期间，还款逾期发生保险事故。2020年2月9日原告人保财险鹤壁分公司按保险合同约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付了代偿款99926.19元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行将对被告冯六梅的权益转让给原告人保财险鹤壁分公司，原告人保财险鹤壁分公司向被告冯六梅、朱光喜追偿无果，诉至本院。截止2020年2月9日，被告冯六梅应缴纳自2019年2月-2020年1月共计12个月的保费共计25460.28元（2121.69元×12个月），被告冯六梅自2019年2月21日-2019年11月21日已缴纳保费共计19096.70元。扣除其已缴保费，被告冯六梅剩余6363.58元（25460.28元-19096.70元=6363.58元）保费未向原告人保财险鹤壁分公司支付。另查明，被告冯六梅与被告朱光喜于1991年12月11日登记结婚，后遗失，于2010年8月24日补办结婚证。本院认为：依法成立的合同受法律保护。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案中，原告人保财险鹤壁分公司与被告冯六梅签订的《个人信用贷款保证保险单》是双方当事人在平等自愿的基础上签订的保险合同，内容不违反法律、法规强制性规定，为有效合同，双方应按约履行。因被告冯六梅未按与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告人保财险鹤壁分公司基于保险合同约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付了代偿款99926.19元，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告人保财险鹤壁分公司有权就其支付的保险金向被告冯六梅追偿，故原告人保财险鹤壁分公司主张被告冯六梅偿还代偿款99926.19元的诉讼请求，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。关于原告人保财险鹤壁分公司主张被告冯六梅支付保费6365.07元的诉讼请求。本院认为，在原告人保财险鹤壁分公司与被告冯六梅双方签订的保险单中明确约定在银行扣款之日每月按时缴纳保险费，现被告冯六梅未按合同履行，理应承担继续履行的义务。截止2020年2月9日，被告冯六梅下欠原告人保财险鹤壁分公司保费6363.58元，故本院对原告人保财险鹤壁分公司主张被告冯六梅支付保费6363.58元的诉讼请求予以支持，超过部分不予支持。关于原告人保财险鹤壁分公司主张的滞纳金问题，根据原告人保财险鹤壁分公司与被告冯六梅签订的《个人信用贷款保证保险单》约定，滞纳金按每日0.06%收取明显偏高，综合考虑被告冯六梅的违约行为给原告人保财险鹤壁分公司造成的垫付资金的损失，本院酌情将滞纳金标准调整为原告人保财险鹤壁分公司起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%，被告冯六梅应以代偿款99926.19元及欠付的保费6363.58元，共计106289.77元（99926.19元+6363.58元=106289.77元）为基数，自代偿之日即2020年2月9日起按年利率15.4%向原告人保财险鹤壁分公司支付滞纳金至被告冯六梅实际偿还之日止，对此本院予以支持，超出部分不予支持。关于原告人保财险鹤壁分公司要求被告朱光喜对涉案债务承担连带责任的诉讼请求。本院认为，被告冯六梅与被告朱光喜系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续共同生活期间，且被告冯六梅在与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同中显示借款用途系生产生活所需，故可认定为该借款用于二被告共同生活，本院对原告人保财险鹤壁分公司的该项诉请予以支持，超出部分不予支持。被告冯六梅、朱光喜未到庭参加诉讼，视为放弃质证抗辩权。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯六梅、被告朱光喜于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司代偿款99926.19元；二、被告冯六梅、被告朱光喜于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司未付保费6363.58元；三、被告冯六梅、被告朱光喜于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司滞纳金（以106289.77元为基数，按年利率15.4%，自2020年2月9日起至被告冯六梅、被告朱光喜实际偿还之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2426元，减半收取1213元，由被告冯六梅、被告朱光喜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员 郭 飞二〇二一年五月二十五日书记员 岳静兴