四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1321民初2175号 原告：四川南部农村商业银行股份有限公司。住所地：南部县南隆镇金葫路10号。 法定代表人：张新华，董事长。 委托诉讼代理人：王益成，男，该行职工。 被告：熊兴泉，男，1970年8月8日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告四川南部农村商业银行股份有限公司（以下简称南部农村商业银行）与被告熊兴泉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南部农村商业银行的委托诉讼代理人王益成及被告熊兴泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南部农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还贷款本金181290.25元及其利息、逾期罚息；2、判决被告承担本案诉讼费等实现债权的费用。事实和理由：被告熊兴泉于2014年10月16日与原告签订《个人借款合同》，合同约定由原告向被告发放借款200000元，额度的有效支用期为2014年10月17日至2017年10月16日，月利率5.38‰。合同签订后，原告按约向被告发放了借款，截止2020年11月6日，被告拖欠该笔贷款本金181290.25元、利息86716.51元。被告长期拖欠借款本息不还，严重侵害了原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。 熊兴泉辩称，我系原告单位职工，2014年向原告借款属实，但借款逾期后，原告从未向我进行过催收，无人找我、也无电话联系，我经常去银行办理业务，也没人向我催收过该款，原告的起诉已经超过诉讼时效，我不同意归还借款。 本院经审理认定事实如下：2014年10月16日被告熊兴泉（甲方）与原南部县农村信用合作联社南隆分社（乙方）签订《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供借款200000元，借款到期日2017年10月16日，执行月利率5.38‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮100%，还款方式：按月结息、结息日固定为每月的第20日，分期还本：2015年10月16日还款30000元、2016年10月16日还款70000元、2017年10月16日还款100000元。采用委托扣款方式扣款，甲方授权乙方直接从其在乙方开立的经确认为个人结算账户的储蓄卡或银行卡中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书，委托扣款日为每月或每季的固定日期，指定委托扣款账户号：×××78，委托扣款日为每月的20日，甲方在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在委托扣款日（含当日）后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划甲方应还款项。被告熊兴泉作为借款人在合同上签字。同日，南部县农村信用合作联社南隆分社与被告熊兴泉签订《借款借据》，南部县农村信用合作联社南隆分社按合同约定向被告熊兴泉发放了借款200000元。2014年10月18日，熊兴泉与南部县农村信用合作联社营业部个人贷款业务中心签订《工资账户质押协议》，出质人（甲方、熊兴泉）、债务人（丙方、熊兴泉）、质权人（乙方、个贷部）共同约定：甲方自愿用以下工资账户对上述主合同项下债务提供质押担保，如果丙方未能按期偿付贷款本金或利息，乙方有权控制和使用该工资账户，甲方承诺将本人的工资收入、绩效薪酬、各类奖励性资金、股金分红收入等全部通过该账户结算，并同意该账户作为丙方在乙方借款的委托扣款账户，账户名称：熊兴泉，账号：×××78，开户机构：南部县三清农村信用分社，如果丙方在委托扣款日未能按时足额存入应还款项的，乙方有权在委托扣款日后的任意工作日，从甲方上述委托扣款账户中直接扣收，如贷款到期后，丙方未能按期履约归还在乙方贷款本息的，乙方有权从贷款到期的次月起，按月从甲方上述委托扣款账户中直接扣划资金（保留基本保障工资）用于偿还丙方在乙方的已逾期贷款本金及利息。被告熊兴泉借款后，偿还了部分利息，截止2021年4月22日，尚欠借款本金1811257.02元、利息98252.48元未归还。 审理中，原告提供贷款未结清的交易明细，证明在该笔贷款逾期后，贷款系统对被告熊兴泉工资账户进行了扣划，用以偿还本金或利息，系统显示：被告熊兴泉于2017年11月8日偿还本金0.3元、2017年12月5日偿还本金0.67元、2018年1月9日偿还本金0.67元、2018年2月4日偿还本金500元、2018年3月9日偿还本金0.04元、2018年5月8日偿还本金0.16元、2018年6月5日偿还本金0.16元、2018年6月29日偿还本金3236.25元及利息1741.52元、2018年7月17日偿还本金57.24元及利息1538.59元、2018年11月6日偿还本金0.78元、2019年1月8日偿还本金0.47元、2019年2月1日偿还本金0.38元、2019年3月6日偿还本金0.47元、2019年4月3日偿还本金0.47元、2019年5月8日偿还本金0.47元、2019年6月11日偿还本金0.94元、2019年7月5日偿还本金0.47元、2020年2月5日偿还利息0.35元、2020年6月24日偿还本金500元、2020年8月5日偿还本金0.68元、2020年11月12日偿还本金0.13元、2021年1月13日偿还本金0.71元、2021年2月6日偿还本金31.64元、2021年4月7日偿还本金0.75元。 对此，被告熊兴泉认为：×××78银行卡系自己的工资账户，扣划的是什么款项银行从未通知过自己，由于需要交纳“五险一金”中职工自行承担的部分，故扣款应当属于扣除的“五险一金”。对原告提交的《工资账户质押协议》，被告熊兴泉认为：借款时并没有将自己的工资账户关联为扣款账户，此协议仅对借期内有效，不能证明借款逾期后仍要执行该协议。 另查明：被告熊兴泉系原告内养员工，原告通过账号×××78的工资账户向熊兴泉发放基本工资时，会事先扣除应由员工自行承担的“五险一金”，该工资账户被关联为扣款账户后，贷款系统会进行自主清收。 本院认为，南部县农村信用合作联社经批准整体改制成为四川南部农村商业银行股份有限公司，变更前的债权债务依法应当由变更后的公司承继。原南部县农村信用合作联社南隆分社与被告熊兴泉签订的《个人借款合同》、《借款借据》、《工资账户质押协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受到法律保护。本案争议的焦点在于原告的起诉是否超过诉讼时效期间。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满后，将产生义务人可以拒绝履行相关义务的法律制度。按照《最高人民法院关于适用时间效力的规定》第一条第二款的规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定，故本案应当适用《中华人民共和国民法总则》有关诉讼时效期间为三年的规定。本案中，被告熊兴泉辩称借款到期后原告从未进行过任何形式的催收、工资账户被关联为扣款账户自己并不知情、且《工资账户质押协议》仅针对借期内有效，但《借款合同》明确指定了委托扣款账户，原告有权在委托扣款日后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划被告熊兴泉款项，《工资账户质押协议》也约定原告有权从贷款到期的次月起，在保留被告熊兴泉基本保障工资的基础上按月从委托扣款账户中直接扣划资金用于偿还已逾期贷款本金及利息，因此，被告熊兴泉辩称工资账户被关联为扣款账户自己不知情、《工资账户质押协议》仅针对借期内有效的理由缺乏事实依据，也不符合合同约定。同时，原告根据约定在贷款逾期后，从2017年11月8日起至2020年8月5日期间数次从委托扣款账户中扣划金额不等的本金及利息，一直在履行催收义务，被告熊兴泉辩称原告在逾期后从未进行催收的说法同样不能成立，故本院对被告熊兴泉的辩驳意见不予采信。被告熊兴泉不按照约定的还款时间偿还借款本息，属违约行为，应当承担违约责任，原告南部农村商业银行要求被告熊兴泉偿还所欠借款本金及利息的主张符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条第一款、第二百零六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 限被告熊兴泉在本判决生效后十日内返还原告四川南部农村商业银行股份有限公司借款本金1811257.02元、利息98252.48元，并支付逾期利息【逾期利息的计算方法：以本金1811257.02元为基数，从2021年4月23日起，按月利率5.38‰上浮100%的标准计算至本金付清之日止】。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3926元，由熊兴泉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 邓金蓉 二〇二一年五月六日 法官助理 鲜永清 书 记 员 袁小翠