江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0311民初1376号原告：王艳，女，1969年5月30日生，汉族，住徐州市沛县。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司，住所地徐州市段庄广场西侧西城华庭B楼1-6层。负责人：程功，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘新伟，江苏青创律师事务所律师。原告王艳与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司（以下简称太平洋人寿徐州中心支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告王艳，被告太平洋人寿徐州中心支公司的委托诉讼代理人刘新伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王艳向本院提出诉讼请求：1、撤销保险合同；2、判令被告退还全部保费31400元；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年11月，被告公司业务员向原告推销保险，原告对保险也不懂。业务员介绍说什么病都能报，缴费期满还可以全额取出来，所以原告就买了12001186124697保险。可是后来原告仔细看了一下条款，发现不像被告业务员介绍的那样，还有好多不在保险范围之内，缴费期满也不像被告业务员介绍的那样可以全部领出来。这违反了保险法的诚信原则。2020年2月，被告公司业务员向原告推销常相伴A款终身寿险，说缴纳五年，也可以全额取出来。因为原告在苏州被动接受并丢失别的保险公司的礼品，被告业务员以帮助赔付和垫付保费（垫付19000元）的理由又让原告签署了保单号为120082001088662的保险单，违反了保险法的禁止行为。被告太平洋人寿徐州中心支公司辩称，涉案合同合法有效，不具备撤销的条件和情形。从程序上看，涉案合同已经过了撤销的诉讼时效。本案存有两个保险合同，均已经实际履行，故原告的第一项诉讼请求无事实依据。被告已实际收取涉案合同的保费31266元，并非31400元。综上，请求驳回原告的诉请。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月20日，王艳作为投保人在太平洋人寿徐州中心支公司投保，投保主险为金诺人生重大疾病保险（2018版），附加险为个人意外伤害保险、附加安心住院费用医疗保险（B款）、祥宁幸福保意外伤害保障计划；主险为乐享百万医疗保险（H2018）的险种。《个人人身保险投保单》约定：一年期短期险选择自动续保。一年期短期险保选择自动续保的，投保人申请签订如下自动续保特约：在一年期短期险保险合同保险期间届满时，若报销人审核同意承保，收取保险费并出具保险凭证的，一年期短期险保险合同将自上一年保险期间届满时起续保一年。一年期短期险保险合同上一年保险期间届满时，若保险人审核同意续保，则自上一年保险期间期满日起60日为交费宽限期。如在此期间被保险人发生保险事故，保险人仍负保险责任，但给付保险金时应扣除欠交的续保保险费。投保人逾宽限期仍未交付保险费的，则本合同自宽限期满时起效力终止。《个人人身保险投保单》声明与授权部分载明“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。注：一切口头的与本投保单各事项及保险条款内容不符的告知、说明、承诺或解释均无效”。王艳在该《个人人身保险投保单》下签名。同时，原告在被告太平洋人寿徐州中心支公司出具的《个人人身保险产品投保提示书》上签名，该提示书第四条列明“请您了解‘犹豫期’的有关约定。一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并签收日起10日内；如为银行、信用社等机构代理销售的，犹豫期为投保人、被保险人收到保单并签收日起15日内)的有关约定。除合同另有约定外，在优豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，我公司除扣除不超过10元的成本费以外，将退还您全部保费并不再收取其他任何费用。第五条列明“‘犹豫期’后解除保险合同请您慎重。若您在犹豫期后解除合同，您会有一定损失。我公司将自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同中，您若存在疑问，可咨询我公司客户服务电话：95××0）。”后太平洋人寿徐州中心支公司出具了保险合同编号为12001186124697的《人身保险合同》，其中包括投保单号为120011861246971、120011861246972的《个人人身保险保险单》。其中120011861246971号《个人人身保险保险单》的投保人和被保险人均是王艳，主险为金诺人生重大疾病保险（2018版），保险期间自2018年11月21日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，投保份数5份，按年（10次交清），每期保费4035元。金诺人生重大疾病保险（2018版）现金价值表载明第10保单年度末现金价值为5119元/份，第12保单年度末现金价值为5466元/份，第13保单年度末现金价值为5644元/份……第26保单年度末现金价值为8007元/份，第27保单年度末现金价值为8147元/份……第56保单年度末现金价值为9881元/份，以后保单年度末现金价值为10000元/份。保单无欠交保费的，退保金额为退保时点的现金价值；保单有欠交保费的，退保金额为最后一次交费所在交费期的期末对应的现金价值。金诺人生重大疾病保险（2018版）保险条款中关于现金价值的表述为：指保险单所具有的价值，通常提现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。本合同保险单的现金价值见本合同相应栏目。年中任一时点的现金价值为上一保单年度末现金价值与本保单年度末现金价值根据该时点进行的插值另加最后一期未经过保费。附加险为个人意外伤害保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划、附加安心住院费用医疗保险（B款），保险期间自2018年11月21日零时起至2019年11月20日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式均为一次性，保险费分别为23元、100元、551元。120011861246972号《个人人身保险保险单》的投保人和被保险人均是王艳，险种为乐享百万医疗保险（H2018），保险期间自2018年11月21日零时起至2019年11月20日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式均为一次性，保险费为924元。各保险条款中对合同成立、提供的保障、保险金的申请、保费的支付、合同效力的中止及恢复、合同解除、重大疾病的定义、特定疾病的定义等内容专列条款予以说明。合同签订后至2020年，王艳按约缴纳两期保险费合计11266元。2020年2月27日，王艳作为投保人在太平洋人寿徐州中心支公司投保，投保主险为长相伴A款终身寿险，并签署《个人人身保险投保单》。《个人人身保险投保单》声明与授权部分载明“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。注：一切口头的与本投保单各事项及保险条款内容不符的告知、说明、承诺或解释均无效”。同时，原告在被告太平洋人寿徐州中心支公司出具的《个人人身保险产品投保提示书》上签名，该提示书第四条列明“请您了解‘犹豫期’的有关约定。一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并签收日起10日内；如为银行、信用社等机构代理销售的，犹豫期为投保人、被保险人收到保单并签收日起15日内)的有关约定。除合同另有约定外，在优豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，我公司除扣除不超过10元的成本费以外，将退还您全部保费并不再收取其他任何费用。第五条列明“‘犹豫期’后解除保险合同请您慎重。若您在犹豫期后解除合同，您会有一定损失。我公司将自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同中，您若存在疑问，可咨询我公司客户服务电话：95××0）。”后太平洋人寿徐州中心支公司出具了保险合同编号为120082001088662的《人身保险合同》，其中为投保单号为120082001088662《个人人身保险保险单》，投保人和被保险人均是王艳，主险为长相伴A款终身寿险，保险期间自2020年2月28日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，投保份数0.938527份，按年（5次交清），每期保费20000元。长相伴A款终身寿险现金价值表载明第5保单年度末现金价值为101294元/份，第10保单年度末现金价值为119201元/份……第55保单年度末现金价值为499548元/份，以后保单年度末现金价值为508215元/份。保单无欠交保费的，退保金额为退保时点的现金价值；保单有欠交保费的，退保金额为最后一次交费所在交费期的期末对应的现金价值。年中任一时点的现金价值为上一保单年度末现金价值与本保单年度末现金价值根据该时点进行的插值另加最后一期未经过保费。长相伴A款终身寿险保险条款中关于现金价值的表述为：指保险单所具有的价值，通常提现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。本合同保险单的现金价值见本合同相应栏目。另，保险条款中对合同成立、提供的保障、保险金的申请、保险费的支付、合同效力的中止及恢复、合同解除、释义等内容专列条款予以说明。合同签订后，王艳按约缴纳一期保险费20000元。案件审理过程中，原告提交录音一份，主张该录音系王艳（以下简称艳）2020年11月21日与保险业务员于红（以下简称红）的对话，内容包括：艳：我想问一下，就是说假如这个金诺人生，就是那个缴满十年，缴满十年之后呢，他不是一年缴5700嘛，十年就是57000，假如缴满之后我不缴了，不想保了，把本金领出来就是47000（57000）对吧。红：合同终止……艳：假如说缴到十年之后，期满之后不缴，想取本金，只能取20000多吧？红：那是你刚交够，就给咱以前缴的保险一样。艳：我以前交够之后把本金领出来了。红：那是十多年，不是十年。艳：没有没有，是十年整，就缴十年了过几个月。红：你那个是分红的还是保障的？艳：不是分红是保障。这一个呢？你就是说十年还是十几年才能把本金领出来，我是这个意思。红：王艳你缴的那个不可能保病十年。艳：那个就是十年。红：我给人许的是13年才够本。艳：就是十年，当时说十年之后领个本金，要是有病的话保病，没病的话把本金领出来。红：我给你许的是十三年到十四年。艳：我意思是交够十年，你要是一二十年的话，我感觉这时间太长了。红：保病保病。艳：不是说保病，我主要是问，交够十年之后这个本金能不能领出来。经质证，被告认为于红确系被告公司员工，但因于红已经离职，被告无法确认录音中声音是否为于红。且该录音不能证明被告存在欺诈情形，录音内容记载的是在保险期满后可以退还该保险对应的现金价值，且该保险合同在签订时，被告的工作人员已明确告知其相应内容，并由原告签字确认，后在电话回访时，原告也认可并知情，故不存在欺诈情形。原告通话时采取诱导方式发问，未经被录音人同意，来源不合法。本院认为，王艳提出保险申请，被告太平洋人寿徐州中心支公司同意承保，双方之间编号为12001186124697、120082001088662的《人身保险合同》依法成立。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。本案中，原告主张在订立保险合同编号为12001186124697的《人身保险合同》时，被告太平洋人寿徐州中心支公司的保险业务员于红告知其该险种任何疾病都可以保障，缴费期满还可以返还全部保费，但实际上并非如此，违反了保险法的诚信原则。原告为此提交录音证据一份，但被告对于录音中的相对方是否系其业务员于红无法确认。而原告提交的其与被告签订的编号为12001186124697的《人身保险合同》“现金价值表”一页中对退保时可以退还的金额有具体明确的约定，保险合同条款中对提供的保障范围、重大疾病的定义、特定疾病的定义等也有明确的说明，即原告在2018年底签订并持有该《人身保险合同》时即应当知道退保的金额和保险的保障范围。且根据原告诉状内容也可以确认原告通过阅读保险合同知晓其购买的保险险种并非可以保障全部疾病，缴费期满退保时也不可能退还全部保费。原告在其提交的录音中询问“假如说交到十年之后，期满之后不缴，想取本金，只能取2万多吧？”，也说明原告在录音前即知晓退保时可以退回的金额，而并非原告主张的其在2021年录音时才知道。综上，原告的证据不足以证明被告的保险业务员在原告签订保险合同时存在欺诈行为，即使存在原告订立合同编号为12001186124697的《人身保险合同》时保险业务员介绍的退保时退还的金额与保险合同约定不一致的情况，原告在2018年底签订并持有合同编号为12001186124697的《人身保险合同》时即应当明知其投保的保险可以保障的疾病范围以及退保时可以退还的金额。原告的撤销权亦应于2018年底其持有编号为12001186124697的《人身保险合同》时一年内行使，原告于2021年才起诉至法院，撤销权已消灭。关于编号为120082001088662的《人身保险合同》，原告主张被告太平洋人寿徐州中心支公司业务员曾向其承诺保费缴纳五年即可取回，且该保险系原告在苏州被动接受并丢失别的保险公司的礼品，被告业务员以帮助赔付并垫付保费为由而让原告签署，因此主张撤销该保险合同。但原告提交的录音证据系针对合同编号为12001186124697的《人身保险合同》，关于编号为120082001088662的《人身保险合同》的诉讼主张，原告仅提交其借记卡账户历史明细清单一份，其中载明2020年2月27日于红支付宝合计向原告账户转账19000元，同日原告向“太平洋保”支出20000元，但该证据无法证明原告的诉讼主张。原告没有证据证明编号为120082001088662的《人身保险合同》存在合同可撤销的情形，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：驳回原告王艳的诉讼请求。案件受理费585元，减半收取292.5元，由原告王艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  刘钟薇二〇二一年五月十一日书记员  阴 蕾