河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初2485号原告:中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号。统一社会信用代码:91411000874278070D。负责人：于海鹏，任公司总经理。委托诉讼代理人：胡延辉、尹卫宾，河南金泰律师事务所律师。被告：董二风，女，汉族，生于1971年1月24日，住河南省禹州市。委托诉讼代理人：刘利民，男，汉族，生于1993年9月1日，住河南省禹州市。系董二风儿子。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告董二风追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院2021年4月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人胡延辉、被告董二风委托诉讼代理人刘利民均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付代偿款58723.93元,未偿保费4541.35元,共计63265.28元及违约金，违约金以63265.28元为基数,按照每日千分之一的标准计算自原告代偿之日即2017年9月19日起计算至实际还款之日止;2、本案诉讼费由被告承担。被告董二风辩称：关于按照日千分之一的标准计算违约金，没有法律依据。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明:1、被告于2016年10月24日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为70000元，贷款利率为年利率6.65%，自2016年10月24日至2019年10月24日分36期偿还，该笔贷款已经于2016年10月24日由光大银行发放至被告的个人账户；2、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2016年10月24日日。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为77407.65元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、后因被告于2017年6月24日逾期未还款，原告于2017年9月19日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计58732.93元；3、被告应当交纳的保费总额为44587.8元，每期固定保费为1238.55元，保险费率为1.6000%（月），保险期间为2016年10月24日—2017年9月19日计10月27天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费13500.2元(1238.55元/月×10月+1238.55元/月÷30天×27天)-被告已经偿还的保费8674元（1238.55元/月×7月+4.15）=4826.2元。被告董二风未向本院提供证据，对原告提供的证据发表如下质证意见：对第一组、第二组证据均无异议。对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2016年10月24日，被告董二风向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告董二风，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为77407.65元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.6000%，每月保险费金额为1238.55元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人依对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2016年10月24日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为70000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2016年10月24日向被告发放贷款70000元。后被告未按约定还款，原告于2017年9月19日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款58732.93元。被告尚欠原告保费4826.2元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告董二风为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告董二风双方构成保险合同关系。被告董二风借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项58732.93元，有权向被告董二风追偿。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费4826.2元，故原告要求被告支付理赔款项58723.93元及未付保费4541.35元，共计63265.28元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，根据本案的情况，本院酌定对原告要求的理赔款和未付保费的违约金以63265.28元为基数自2017年9月19日-2019年8月19日按照中国人民银行公布的同期贷款利率计付，2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计算至清偿之日。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条、第二百七十四条之规定，判决如下：一、限被告董二风于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款及保费63265.28元及违约金（以63265.28元为基数，自2017年9月19日-2019年8月19日按照中国人民银行公布的同期贷款利率计付，2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计算至清偿之日）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取691元，由被告董二风承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  王云二〇二一年五月二十四日法官助理连文静书记员崔晓蓉