西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决 书                 （2021）陕0113民初8721号原告：中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行，住所地：西安市。负责人：赵亮星，系该行行长。委托诉讼代理人：惠京津，上海市XX城（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁强，上海市XX城（西安）律师事务所律师。被告：陕西华翼净化工程有限公司，住所地：陕西省西安市雁塔区。法定代表人：王海龙，职务不详。被告：王海龙，男，1965年10月9日出生，汉族，住西安市，身份证号：320XXXXXXXXXXXXXXX。共同委托诉讼代理人：朱小军，陕西众致律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：段兆越，陕西众致律师事务所实习律师。原告中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行（以下简称建行高新支行）与被告陕西华翼净化工程有限公司（以下简称华翼公司）、王海龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员赵妍适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行高新支行的委托诉讼代理人梁强到庭参加了诉讼，被告华翼公司及王海龙的共同委托诉讼代理人朱小军、段兆越到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告建行高新支行诉称，二被告于2019年6月10日，通过原告开发的网络线上贷款系统，共同与原告签订了编号为610925600-0091-2020327XXXX的中国建设银行小微企业快贷借款合同，合同约定，原告共向二被告提供总额为67041.24元的借款额度，借款额度期限12个月，自合同生效之日起计算；在合同的额度限额及额度有效期内，二被告可自主申请循环使用借款。合同约定，贷款均为固定利率，年利率均为 5.0025%,自借款实际支用之日起按日计息，日利率＝年利率／360;贷款按月结息，每月20号为结息日。合同还约定，贷款发生本金或利息逾期的，应按贷款利率上浮50%计收罚息，同时原告有权宣布贷款立即到期，二被告应立即偿还该合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用等。合同签订后，二被告于2019年6月10日申请支取67041.24元，原告按合同约定向被告账户（开户行：中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行，账号：6100192560005251XXXX)发放上述借款。贷款到期后，被告未如期还款，产生逾期，截至2020年6月10日，尚欠本金67041.24元未还。经原告多次催收，被告仍未偿还。现原告诉至法院，要求法院依法判令：1、二被告连带偿还拖欠的原告借款本金67041.24元，并支付自2020年6月10日起至实际清偿之日新产生的利息和罚息；2、本案诉讼费用由被告承担。被告华翼公司、王海龙共同辩称，一、原告诉称的借款本金及利息，二被告均予以认可。被告华翼公司及王海龙于2019年6月10日通过网络线上贷款系统，共同与原告签订编号为 610925600-0091-2020327XXXX的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，原告共为二被告提供 67041.24元的借款额度，借款用途为日常生产经营周转，借款期限为2019年6月10日至2020年6月10日，年利率为5.0025%,日利率＝年利率／360,利息按固定利率执行。合同签订后，华翼公司及王海龙于2019年6月10日收到案涉款项，因此根据合同约定，对于该笔款项的本金及借期内产生的利息均予以认可。二、原告诉称的罚息二被告不予认可。原被告签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》均为原告提供的格式条款，其中合同约定：“贷款发生本金或利息逾期的，应按贷款利率上浮50%计收罚息。”原被告的网签合同条款繁多，原告作为提供格式条款的一方并未履行提示或说明义务，致使被告没有注意到该条款，因此根据《民法典》相关规定，该条款属于格式条款，不应当成为合同的内容。经审理查明，小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权。申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（返显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾某某已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行进入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模式处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快递、平台快贷，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已获得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾某某“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。 2019年6月10日，被告华翼公司、王海龙向原告申请贷款,王海龙作为共同借款人，经原告审核同意,按照前述贷款流程,在已认真阅读并同意原告提供的格式合同上的内容后,与原告网签了中国建设银行小微企业快贷借款合同并申请了支用贷款,合同约定，原告向被告华翼公司、王海龙提供的借款额度为67041.24元整；借款用途为日常生产经营周转；借款额度有效期间为2019年6月10日至2020年6月10日；年利率为5.0025%加70.25基点（1基点=0.01%精确至0.01基点）；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息按固定利率执行，自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息（日利率=年利率/360）；按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为甲方应于本合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；甲方违约的情形：甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务；合同第十二条第一款约定：因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费等）均由甲方承担。截至2020年6月10日，华翼公司、王海龙尚欠原告本金67041.24元。上述事实，有中国建设银行小微企业快贷借款合同、银行交易明细、建行“小微快贷-快 e 贷”开通、授权、申请、支用、还款、结清操作流程打印件、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，被告华翼公司、王海龙通过网上银行与原告签订的中国建设银行小微企业快贷借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，本院依法予以确认。原告依约向华翼公司、王海龙发放贷款后，华翼公司、王海龙未能按约定履行还款义务，应当承担违约责任。因截至2020年6月10日，华翼公司、王海龙尚欠原告本金67041.24元，故原告要求被告向其支付本金67041.24元及自2020年6月10日起至实际清偿之日止产生的利息和罚息的诉请，本院依法予以支持被告向原告支付本金67041.24元及自2020年6月11日起至实际清偿之日止产生的利息和罚息。综上所述，依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告陕西华翼净化工程有限公司、王海龙于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行支付借款本金67041.24元，并按照合同约定支付自2020年6月11日起至实际偿还之日止的利息、罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1476元，减半收取738元，由被告陕西华翼净化工程有限公司、王海龙承担。因原告中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行已预交，被告陕西华翼净化工程有限公司、王海龙并上述款项支付给原告中国建设银行股份有限公司西安高新技术产业开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  员     赵    妍 二〇二一 年 五 月十七日 书  记  员     鲁    蔓 打印及校对：鲁蔓             年  月  日送达1