广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0102民初631号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路228号，统一社会信用代码：91450102898281063X。 主要负责人：江洲，该行行长。 委托诉讼代理人：黄睿，男，该行员工。 委托诉讼代理人：莫梦丽，女，该行员工。 被告：彭立绵，男，1980年6月28日出生，汉族，住广西壮族自治区兴业县。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告彭立绵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用小额诉讼程序。经审理发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，于2021年5月21日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的诉讼代理人黄睿到庭参加诉讼。被告彭立绵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行广西区分行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告逾期本金3597.21元、利息116.28元、罚息1178.44元（暂计至2020年11月5日，以后按合同约定计算至贷款本息结清之日）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年11月2日与原告签订了编号为20180145160699904XXXXXXXXXX的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，约定贷款额度为7000元，贷款利率为9.3‰（即年利率11.16%），贷款到期日为2019年11月2日。合同签订后，原告于同日发放贷款7000元。被告未能依约按时还本付息，截至2020年11月5日，尚欠原告本金3597.21元、借期内利息116.28元、罚息1178.44元。原告认为，被告的行为已构成违约，借期内利息按年利率11.16%计收，逾期期间的罚息按合同约定的贷款利率即年利率18%上浮50%计收。 庭审中，原告将其第1项诉讼请求明确为：1、被告偿还原告逾期本金3597.21元、利息116.28元、罚息1178.44元（暂计至2020年11月5日，之后以本金3597.21元为基数，利率按贷款合同中约定的贷款利率18%上浮50%计收罚息，计至被告实际清偿之日止）。其余请求不变。 被告彭立绵未作答辩。 经审理查明：2018年11月2日，彭立绵通过交通银行手机银行向交行广西区分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，双方在线签署《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（201803版本），主要内容为： 1、贷款利率：本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之5。在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；若借款人贷款逾期，贷款逾期期间，贷款人将按本合同8.1条约定的罚息利率对借款人计收利息。 2、贷款申请和放款：借款人确认贷款金额、贷款期限、贷款用途、放款/还款卡号等贷款申请信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份。贷款发放成功的，惠民贷申请页面将显示“贷款成功”，并向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》。借款人申请提用的贷款将发放至借款人选择的放款/还款卡号，借款人可通过刷卡或取现的方式使用贷款。 3、贷款还款：还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息。 4、违约：第8.1条借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权计收罚息和复利。逾期贷款罚息利率（日利率）为本合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮50%。 5、本合同在惠民贷申请页面显示“贷款成功”时生效。 6、其他条款：本合同项下经双方确认的相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分。惠民贷办理过程中贷款人通过手机银行渠道向借款人明示的，与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。 合同签订后，彭立绵于2018年11月2日通过交通银行手机银行向交行广西区分行借款7000元。交行广西区分行于同日将7000元贷款发放至彭立绵指定账户，同时生成《交通银行（广西壮族自治区分行）还本付息计划表》（以下简称《还本付息计划表》，节选主要内容见表1），并在贷款发放的同时通过手机银行向彭立绵发布《交通银行（广西壮族自治区）分行借款凭证》（以下简称《借款凭证》）。《借款凭证》记载：贷款合同号为20180145160699904XXXXXXXXXX，借款期限为12月，利率（‰）为9.3，借款金额为7000元，借款原因及用途为装修等内容。《还本付息计划表》记载自2018年12月12日至2019年11月2日彭立绵采取等额本息还款方式，还款周期为按月还款，利率（%）为11.16，期次为12期,贷款起息日期为2018年11月2日，贷款到期日期为2019年11月2日。 表1： 交通银行（广西壮族自治区分行）还本付息计划表（节选） 本表仅供参考，实际还本付息金额以系统扣款或柜面还款金额为准                            期次                       计划还款日                       计划还款本金                       计划还款利息                               1                       20181212                       554.09                       86.80                               2                       20190112                       559.24                       59.95                               3                       20190212                       564.44                       54.75                               4                       20190312                       569.69                       49.50                               5                       20190412                       574.99                       44.20                               6                       20190512                       580.34                       38.85                               7                       20190612                       585.74                       33.45                               8                       20190712                       591.18                       28.01                               9                       20190812                       596.68                       22.51                               10                       20190912                       602.23                       16.96                               11                       20191012                       607.83                       11.36                               12                       20191102                       613.55                       3.99                贷款发放后，彭立绵向交行广西区分行偿清了前6期贷款本息。从2019年6月12日第7期开始，彭立绵未还款。借款期限届满后，彭立绵未依约还本付息，拖欠逾期本金3597.21元、利息116.28元及相应罚息。拖欠本息情况见表2： 表2：                            欠款期次                       计划还款日                       未还本金（元）                       未还利息（元）                               7                       20190612                       585.74                       33.45                               8                       20190712                       591.18                       28.01                               9                       20190812                       596.68                       22.51                               10                       20190912                       602.23                       16.96                               11                       20191012                       607.83                       11.36                               12                       20191102                       613.55                       3.99                               合计                                              3597.21                       116.28                2021年1月14日，交行广西区分行以彭立绵未按合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。 上述事实，有《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、《交通银行（广西壮族自治区）分行借款凭证》、《交通银行（广西壮族自治区分行）还本付息计划表》、交易流水、《交通银行（广西壮族自治区分行）已还款明细表》、《交通银行（广西壮族自治区分行）欠款明细表》、当事人陈述等证据证实并在卷佐证。 本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，除法律、司法解释另有规定外，依法适用当时的法律、司法解释的规定。 本案中，被告彭立绵通过交通银行手机银行在线向原告交行广西区分行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，双方采用数据电文形式订立的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》合法有效。原告依约履行了发放贷款的义务，被告未依约履行按期足额还本付息义务，应承担迟延履行的违约责任。根据合同约定，因被告违约，本案贷款利率应适用日利率万分之五。对原告主张被告偿还借款本金及按合同约定支付利息、罚息的诉讼请求，本院在法律允许的范围内予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案处理结果亦应受此约束。 鉴于与贷款发放同时生成的《还本付息计划表》，是《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的组成部分，原、被告双方应当按《还本付息计划表》确定的本金、利息、还款日期履行。虽然《还本付息计划表》中有“本表仅供参考，实际还本付息金额以系统扣款或柜面还款金额为准”的声明，因诉讼中原告实际主张的本金、利息、还款日期与《还本付息计划表》一致，故该声明对《还本付息计划表》为合同组成部分的认定没有影响。根据原告诉讼请求的范围，尚欠的每笔（期）本金及利息按《还本付息计划表》载明的数额结合被告实际还款情况确定（见表2）；每笔（期）本金的罚息应从该表载明的相应计划还款日之次日起计算至付清之日止，罚息按年利率18%上浮50%计算，且各笔本金的利息、罚息等总和以不超过按年利率24%计算的数额为限。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告彭立绵应归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行20180145160699904XXXXXXXXXX号《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下本金3597.21元； 二、被告彭立绵应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行20180145160699904XXXXXXXXXX号《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下借期内利息116.28元； 三、被告彭立绵应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行20180145160699904XXXXXXXXXX号《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下罚息（计算方法：1、自2019年6月13日起至实际清偿之日止，以本金585.74元为基数；2、自2019年7月13日起至实际清偿之日止，以本金591.18元为基数；3、自2019年8月13日起至实际清偿之日止，以本金596.68元为基数；4、自2019年9月13日起至实际清偿之日止，以本金602.23元为基数；5、自2019年10月13日起至实际清偿之日止，以本金607.83元为基数；6、自2019年11月3日起至实际清偿之日止，以本金613.55元为基数。上述6笔罚息均按年利率18%上浮50%计算）； 四、上述第三项中6笔本金，各笔本金的利息、罚息之和，以不超过该笔本金按年利率24%计算的数额为限； 五、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费50元，由原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行负担3元，由被告彭立绵负担47元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 朱 娟 人民陪审员 覃妹英 二〇二一年五月三十一日 书 记 员 高文姬