文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0116民初3479号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街152号，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗文红，行长。委托诉讼代理人：李茂，女，该行员工。委托诉讼代理人：刘永忠，男，该行员工。被告：廖代兰，女，1966年9月27日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：江宪明，男，1965年12月30日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行与被告廖代兰、江宪明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李茂到庭参加诉讼，二被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖代兰偿还截至2021年4月16日的贷款本金57725.12元、利息598.85元（其中正常息568.18元，罚息22.96元，复息7.71元）；2.判令被告廖代兰偿还自2021年4月17日起至贷款本息结清日止的罚息和复利（其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠应付未付利息为基数，均在本合同贷款执行利率上上浮50%计算）；3.判令被告江宪明对前述1-2项债务承担共同清偿责任；4.判令原告对被告廖代兰所有的位于江津区双福街道双福大道2号水岸花都·梅芳苑某房产享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2010年8月16日，原告与被告廖代兰签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：原告向被告廖代兰发放贷款14万元，贷款期限180个月，贷款利率为浮动利率，原告有权依合同约定计收罚息，依法计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放的借款等。同时，被告廖代兰以其购买的位于江津区双福街道双福大道2号水岸花都·梅芳苑某房产为该笔借款提供抵押，并办理了正式抵押登记。根据合同约定，原告于2010年11月26日向被告廖代兰发放了贷款14万元。此后，被告廖代兰未按约定履行还款义务，截至2021年4月16日尚欠贷款本金57725.12元、利息598.85元。原告认为，被告廖代兰逾期偿还贷款本息的行为已构成违约，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告廖代兰以其购买的上述房产设立了抵押担保，原告有权对该房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。同时被告江宪明与被告廖代兰系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间存在的债务承担共同清偿责任。二被告均未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2010年6月30日，被告廖代兰因购房向原告提出贷款申请。2010年8月16日，被告廖代兰（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，二被告均作为抵押人在该合同签字，重庆都美成房地产开发有限公司作为保证人签章。该合同违约责任章节第十二条12.1约定：借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止，在此期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。该合同特别条款约定：借款金额140000元，借款期限2010年8月16日至2025年8月15日，借款利率为浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.95%的基础上下浮15%，执行年利率5.049%。还款方式为分期还款，借款人以每1个月为一个还款周期，共180期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，借款人与贷款人商定采用等额本息还款法，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。2010年10月18日，原告（贷款方、抵押权人）与二被告（借款方、抵押人）及担保方重庆都美成房地产开发有限责任公司签订《预购商品房抵押合同》，约定：贷款金额140000元，贷款期限从2010年8月16日至2025年8月15日，首期还款日2010年9月16日，计1110.69元，并以登记权利人为廖代兰、江宪明位于江津区双福街道双福大道75号水岸花都·梅芳苑某房屋（产权证号203房地证2012字第XXXX号）进行抵押担保，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告于2010年11月26日发放140000元贷款，借款凭证载明，执行利率5.219%，逾期利率7.8285%。被告廖代兰2020年7月未归还本息559.57元，2020年8月未归还本息1085.57元，2020年9月未归还本息1079.78元，此后被告廖代兰于2021年2月23日、4月17日支付部分欠款。截止到2021年4月16日，被告廖代兰共计未还借款本金57725.12元，正常利息568.18元，罚息22.96元，复利7.71元。本院认为，原告与被告廖代兰签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告发放了借款，已履行其合同义务，被告廖代兰即应当按照合同约定履行还款义务。根据合同约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。现被告廖代兰作为借款人未足额偿还借款本息已超过90天，原告有权按照合同约定要求其偿还尚欠贷款本金、利息、罚息、复利，本院予以支持。被告江宪明作为廖代兰配偶，且该借款系用于购买登记二被告为共同权利人的房屋，故该借款系双方夫妻共同债务，应当依法承担共同还款责任。二被告以其购买的位于江津区双福街道双福大道75号水岸花都·梅芳苑某房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，现被告廖代兰未按合同约定归还借款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。关于复利的计算标准，合同约定按逾期利率计算，借款凭证上载明的逾期利率为执行利率的1.5倍，即在执行利率上浮50%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖代兰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金57725.12元；二、被告廖代兰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行正常利息、罚息、复利（截止2021年4月16日正常利息568.18元、罚息22.96元、复利7.71元，共计598.85元，从2021年4月17日起的罚息以所欠贷款本金57725.12为基数，复利以所欠应付未付利息为基数，均在合同贷款执行利率基础上上浮50%计算至贷款本息还清时止）；三、被告江宪明对被告廖代兰前述判决义务承担共同偿还责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权在上述款项范围内对被告廖代兰、江宪明提供抵押的位于江津区双福街道双福大道75号水岸花都·梅芳苑某房屋（产权证号203房地证2012字第XXXX号）进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款进行优先受偿。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费1368元，减半收取684元，由被告廖代兰负担，此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行预交，由被告廖代兰在履行上述判决义务时一并转付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 王宝德二〇二一年五月二十二日法官助理 白大行书 记 员 张安霞