四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终6922号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都总府支行，住所地四川省成都市总府路31号。 负责人：彭松,行长。 委托诉讼代理人：刘姣，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张建，男，1987年12月29日出生，汉族，住四川省南部县。 被上诉人（原审被告）：四川欣辰汽车服务有限公司，住所地四川省成都市武侯区佳灵路28号。 法定代表人：李永康，总经理。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都总府支行（以下简称农行总府支行）与被上诉人张建、四川欣辰汽车服务有限公司（以下简称欣辰公司）金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初6221号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员刘一颖独任审理了本案。上诉人农行总府支行委托诉讼代理人刘娇到庭参加诉讼。被上诉人张建、欣辰公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 上诉人农行总府支行上诉请求：1．撤销成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初6221号民事判决第四项“驳回原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行其他事实请求”的内容；2.改判被上诉人向上诉人支付自2020年5月1日起的违约金（违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.本案的诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误。上诉人与被上诉人之间对违约金的计算标准有明确的约定，且未超出法律保护的最高限额，一审法院认为上诉人已要求按全部本金计算利息，足以弥补上诉人的损失，就不应再计收后期违约金，无事实和法律依据，系主观臆断。1.双方在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）中对于违约金及违约责任做了明确约定，一审法院已确认合约的真实性、合法性、有效性，一审法院应尊重当事人的意思自治，按照《领用合约》的相关约定对本案的违约金进行计算并要求违约方承担约定的违约责任。2.违约金兼具补偿性和惩罚性，被上诉人的违约行为不仅使上诉人遭受了资金损失，也是对合约精神的破坏，故本案的违约金还具有惩罚性，故一审法院已按全部本金计收利息足以弥补损失为由不支持违约金错误。3.上诉人与被上诉人之间就利息及违约金的约定并未超过年利率24%的限额，故上诉人要求被上诉人按约支付违约金于法有据。 张建、欣辰公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 农行总府支行向一审法院提出诉讼请求：1.请求判令张建归还剩余借款本金103063.41元，并支付分期手续费2145元、利息1306.44元、违约金1194元，总计107708.85元（前述利息、违约金、分期手续费暂计算至2020年4月30日）；2.请求判令张建以上述剩余借款本金为基数，自2020年5月1日起至还清之日止，按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定给付利息、复利、违约金、分期手续费等；3.请求确认农行总府支行对张建所有的“上汽大众凌渡2017款280ＴＳＩＤＳＧ豪华版（二手）”机动车（车牌号：川Ｒ×××××）享有优先受偿权；4.判令张建承担诉讼费、财产保全费、律师费等农行总府支行实现债权和担保权的其它费用；5.请求判令欣辰公司对上述债务承担连带清偿责任。 一审法院经审理认定事实如下：2019年4月19日，张建向农行总府支行申请农业银行金穗贷记卡。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》关于利息和费用条款载明，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（即金穗信用卡申请人）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方（即发卡人）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的《收费标准》载明，逾期还款违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%。张建在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。 同日，张建就购车向农行总府支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务。张建（借款人）、农行总府支行（贷款人）、欣辰公司（保证人）共同签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：张建向农行总府支行透支借款117000元用于向欣辰公司支付购车款，分36期偿还，分期手续费费率为11%，金额为12870元，分期偿还；约定持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，农行总府支行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；在违约责任条款中约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成违约，农行总府支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，农行总府支行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；在特别条款中约定，分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后，农行总府支行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已经收取一次性分期手续费不退还；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，保证人为连带责任保证，担保范围为本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、律师费、诉讼费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。 合同签订后，农行总府支行于2019年5月10日将贷款117000元发放给张建指定的欣辰公司的账户。2019年4月25日，张建将其分期购买的川Ｒ×××××号车辆办理抵押登记，抵押权人为农行总府支行。 农行总府支行发放贷款后，张建未按时按约履行还款义务，根据农行总府支行提交的张建交易明细查询单，截止2020年4月30日张建尚欠农行总府支行透支本金103063.41元、分期手续费2145元、利息1306.44元、违约金1194元。 一审法院认定以上事实，有农行总府支行提交的双方的身份信息材料、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》、业务凭证、机动车辆登记证书、账户详细信息、交易明细查询单在案佐证。 一审法院认为，张建在农行总府支行办理汽车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，张建、欣辰公司与农行总府支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，农行总府支行按约提供透支借款117000元。在合同履行过程中，张建多期款项未按时归还，根据合同约定，张建已构成违约，应当承担违约责任，农行总府支行有权要求张建偿还借款本金及所欠的利息、分期手续费、违约金。农行总府支行要求张建偿还截止至2020年4月30日的借款本金103063.41元、利息1306.44元、分期手续费2145元、违约金1194元，该项请求符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。2020年4月30日之后至清偿之日止的利息，应以本金103063.41元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的每日万分之五计算。2020年4月30日之后的违约金，因农行总府支行已按照全部本金计算利息，足以弥补损失，故对后续违约金一审法院不予支持。 关于后续的分期手续费，因农行总府支行已经要求张建全部支付尚欠的本金，且要求按照全部本金计收利息，农行总府支行已经不再提供分期业务服务，故对后续的分期手续费，一审法院不予支持。 农行总府支行与张建、欣辰公司签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定张建以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行总府支行作为抵押权人，对张建名下川Ｒ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 关于农行总府支行要求张建承担律师费，但未提交证据予以证实，故一审法院不予支持。 欣辰公司为张建向农行总府支行提供保证责任的问题。欣辰公司为张建的债务向农行总府支行提供连带责任保证，担保范围为分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、律师费、诉讼费等银行实现债权和担保权的一切费用。故农行总府支行主张欣辰公司对张建的债务承担连带保证责任，一审法院予以支持。欣辰公司承担保证责任后，有权向张建追偿。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决：一、张建于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都总府支行支付借款本金103063.41元、分期手续费2145元、利息1306.44元（利息截止2020年4月30日，自2020年5月1日起至实际清偿之日止的利息以本金103063.41元为基数，按每日万分之五的标准计算）、违约金1194元；二、中国农业银行股份有限公司成都总府支行对登记在张建名下的川Ｒ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、四川欣辰汽车服务有限公司对张建的上述债务向中国农业银行股份有限公司成都总府支行承担连带清偿责任，四川欣辰汽车服务有限公司承担连带清偿责任后，有权向张建追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司成都总府支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费减半收取1227元，诉讼保全费1059元，因送达法律文书所需的公告费，由张建、四川欣辰汽车服务有限公司负担。 本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 二审另查明，案涉《领用合约》第3.4条约定：最低还款额=信用额度内消费金额*10%＋预借现金交易*100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%＋前期最低还款额未还部分*100%＋所有费用和利息*100%＋超过信用额度消费金额*100%。 二审庭审中，农行总府支行当庭明确，2020年5月1日起的违约金计算方式为：以截至2020年5月1日的全部未还本金、利息、分期手续费、违约金总和的5%计算，即（103063.41元＋1306.44元＋2145元＋1194元）×5%，总计5385.44元。 本院认为，案涉《领用合约》约定，持卡人未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。基于前述约定，张建未能按约归还借款构成违约，农行总府支行要求其支付相应的违约金具有事实和法律依据，一审法院仅支持截至2020年4月30日的违约金，对此后的违约金不予支持不当，本院予以纠正。关于2020年5月1日后的违约金收取标准，农行总府支行主张以截至2020年5月1日的全部未还本金、利息、分期手续费、违约金总和的5%计算。对此本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。该通知明文规定对违约金不得计收利息，而农行总府支行主张的2020年5月1日后的违约金的计算基数包含了前期已计收的违约金，其对违约金叠加计收部分的性质实为利息，该违约金计收方式违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护，本院对农行总府支行对违约金的计算基数包含前期已计收的违约金的主张不予支持。综上，本院对农行总府支行主张的2020年5月1日后的违约金在5325.74元【（本金103063.41元＋利息1306.44元＋分期手续费2145元）×5%】范围内予以支持，张建应向农行总府支行支付违约金共计6519.74元，但农行总府支行收取的全部利息、分期手续费、违约金总额不得超过以欠付的本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额。 综上所述，上诉人农行总府支行的上诉请求部分成立，本院部分予以支持。一审判决认定事实清楚，适用法律有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初6221号民事判决； 二、张建于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都总府支行支付借款本金103063.41元、分期手续费2145元、利息1306.44元（利息截止2020年4月30日，自2020年5月1日起至实际清偿之日止的利息以本金103063.41元为基数，按每日万分之五的标准计算）、违约金6519.74元（前述利息、分期手续费、违约金总和不得超过以欠付本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 三、中国农业银行股份有限公司成都总府支行对登记在张建名下的川Ｒ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 四、四川欣辰汽车服务有限公司对张建的上述债务向中国农业银行股份有限公司成都总府支行承担连带清偿责任，四川欣辰汽车服务有限公司承担连带清偿责任后，有权向张建追偿； 五、驳回中国农业银行股份有限公司成都总府支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费的负担方式不变，二审案件受理费50元，由张建、四川欣辰汽车服务有限公司负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘一颖 二〇二一年五月二十七日 书记员  何 艳