四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终6510号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行，住所地四川省成都市郫都区郫筒镇西大街47-53号。 负责人：黄嵩，行长。 委托诉讼代理人：徐磊，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王曦，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：尹华明，男，1966年4月6日出生，汉族，住四川省郫县。 被上诉人（原审被告）：任代蓉，女，1965年6月8日出生，汉族，住四川省郫县。 被上诉人（原审被告）：成都郫县天绿蔬菜专业合作社，住所地四川省成都市郫县唐元镇沙河村。 法定代表人：尹华明，职务不详。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行（以下简称邮储银行郫都区支行）因与被上诉人尹华明、任代蓉、成都郫县天绿蔬菜专业合作社（以下简称天绿蔬菜合作社）金融借款合同纠纷一案，不服成都市郫都区人民法院（2020）川0124民初6207号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员刘一颖独任审理了本案。上诉人邮储银行郫都区支行委托诉讼代理人徐磊，被上诉人天绿蔬菜合作社法定代表人尹华明到庭参加诉讼，被上诉人任代蓉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行郫都区支行上诉请求：1．请求撤销成都市郫都区人民法院（2020）川0124民初6207号民事判决第二项，改判支持上诉人一审诉讼请求第二项或将本案发回重审；2．本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1．上诉人邮储银行郫都区支行与被上诉人天绿蔬菜合作社办理的抵押合法有效；2.一审法院关于抵押登记证是否需要年审、就年审的相关事实没有查明，根据上诉人到成都市郫都区农业农村和林业局了解的情况，所谓的年审没有制度支持，没有法律法规的依据，仅仅是成都市郫都区农业农村和林业局需要了解土地租金的支付情况；3.根据法律的规定，上诉人邮储银行郫都区支行可以实现担保物权。《中华人民共和国农村土地承包法》并未规定农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证需要年审的规定，成都市郫都区农业农村和林业局出具的抵押登记证上面关于年审的规定属于无效规定，其行为超出行政执法的界限；案涉农村土地承包经营权的抵押权依法设立生效后，不会因为抵押人的行为导致抵押权发生变化，否则影响担保物权的稳定性，导致该担保债权无法得到保障；根据《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条的规定，上诉人邮储银行郫都区支行实现担保物权时，有权就土地经营权优先受偿。 被上诉人尹华明、天绿蔬菜合作社共同答辩称，尹华明、天绿蔬菜合作社与上诉人有多年合作的关系，为了支持农业发展，在天绿蔬菜合作社做了一个试点，用土地承包经营权作抵押向银行融资，这也是一个新的模式。双方一直合作较好，后来因天气原因导致合作社严重亏损，又因疫情原因，导致贷款一直无法全部偿还，尹华明一直与银行协商偿还后续的贷款的事宜，也一直在想办法偿还案涉贷款，希望双方协商解决本案纠纷。案涉《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》是一年一审，不清楚登记证是否还有效。 被上诉人任代蓉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 邮储银行郫都区支行向一审法院起诉请求：1.判令尹华明、任代蓉立即向邮储银行郫都区支行偿还贷款本金436765.66元及截止2020年9月14日的利息、罚息44597.59元，并以436765.66元为基数，自2020年9月15日起至款项付清之日止，按照年利率8.275%计付罚息；以应付未付利息为基数，按照年利率8.275%计付复利；2.判令邮储银行郫都区支行对天绿蔬菜合作社所有的位于郫县唐元镇沙河村的农地经营权折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.判令尹华明、任代蓉、天绿蔬菜合作社共同承担本案受理费、保全费等全部诉讼费用。 一审法院认定事实：2017年11月21日，尹华明、任代蓉填写《农民专业合作社贷款额度业务申请审批表》，申请向邮储银行郫都区支行贷款800000元。2017年12月7日，邮储银行郫都区支行（甲方、贷款人）与尹华明（乙方、借款人）、任代蓉（共同借款人）签订了《小额贷款额度借款合同》，该合同包括通用条款和专属条款两部分。其中专属条款载明：授信额度为800000元，额度存续期最长48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下的担保措施包括抵押担保。通用条款载明以下内容：第五条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；第七条申请额度时……,借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；第十二条贷款利率、罚息利率和计息12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定或者浮动利率，以《小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准……；12.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。……；12.4贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。……；第四十九条：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……；第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……。同日，邮储银行郫都区支行（甲方、抵押权人）与天绿蔬菜合作社（乙方、抵押人）签订《小额贷款最高额抵押合同》一份。约定天绿蔬菜合作社提供其享有的位于郫县亩农村土地经营权【（成都市郫都区）农地经营权证（2017）第5101241180005号】为尹华明上述债务进行抵押担保，担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金800000元及其利息之和。本合同项下担保债权确定的期间为2017年12月7日至2019年12月7日。 同日，邮储银行郫都区支行出具《小额贷款额度借款支用审批单》。载明：同意借款人申请借款800000元，期限24个月，还款方式为阶段性等额本息还款法：前11个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，在贷款期限内不进行调整。借款支付方式为受托支付方式，金额800000元，放／还款账户户名：尹华明，账号62×××41。尹华明、任代蓉在该审批单的借款人栏签字捺印。 2017年12月14日，天绿蔬菜合作社与邮储银行郫都区支行在成都市郫都区农业和林业局办理了《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》。载明抵押担保的范围：主债权数额（捌拾万元）和对应利息以及债权人为实现债权而产生的费用；抵押起止时间自2017年12月7日至2021年12月7日。另在该抵押登记证载明：“抵押人应于每年12月7日之前持相关资料到我局进行年审。逾期未年审，此证自动失效”。 2017年12月18日，邮储银行郫都区支行将贷款800000元发放至尹华明开设的账号为62×××41的银行账户。尹华明、任代蓉向邮储银行郫都区支行出具了《个人贷款（手工）借据》，载明借款金额为800000元，借款期限为24个月，从2017年12月18日至2019年12月18日，年利率为6.175%，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为第12个月。 发放贷款后，尹华明、任代蓉未按照约定偿还借款本息，截止2020年9月14日，尹华明、任代蓉尚欠邮储银行郫都区支行本金436765.66元、利息43224.92元、罚息1372.67元。 一审另查明，天绿蔬菜合作社在2018年对《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》申请进行年审后在2019年未继续申请对该登记证进行年审。 一审法院认定上述事实，有邮储银行郫都区支行提交的身份信息、《农民专业合作社贷款额度业务申请审批表》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款额度借款支用审批单》《小额贷款最高额抵押合同》、放款单、《个人贷款（手工）借据》、农村土地承包经营权证、抵押备案证明、《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》、系统欠款截图、还款明细等证据予以证实，并有当事人陈述予以印证，足以认定。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人均应当及时全面履行合同义务。在邮储银行郫都区支行按照合同约定提供借款800000元后，尹华明、任代蓉未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，存在违约行为。邮储银行郫都区支行依据合同约定向其主张偿还本金、利息、罚息和复利，于法有据，一审法院予以支持。根据银行系统显示，截止2020年9月14日，尹华明、任代蓉尚欠邮储银行郫都区支行贷款本金436765.66元、利息43224.92元、罚息1372.67元，一审法院对上述金额予以确认；对于2020年9月14日后的罚息，应以未还本金为基数，按照年利率6.175%上浮30%即8.0275%的标准计算；对于2020年9月14日后的复利，应以未还利息、罚息为基数，按照年利率8.0275%的标准计算。 对于邮储银行郫都区支行主张的优先受偿权，因《农村土地承包经营权（农村土地经营权）抵押登记证》明确载明“抵押人应于每年12月7日之前持相关资料到我局进行年审。逾期未年审，此证自动失效”，天绿蔬菜合作社在2018年申请年审后未继续申请对该抵押登记证进行年审，该抵押登记证已经丧失其效力，邮储银行郫都区支行要求对农地经营权行使优先受偿权的主张，一审法院不予支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决：一、尹华明、任代蓉于判决生效后二十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行偿还借款本金436765.66元，及截至2020年9月14日的利息43224.92元、罚息1372.67元。并继续支付罚息、复利（罚息计算方式：以未还本金为基数，从2020年9月15日起按照年利率8.0275%计算至本金还清之日止；复利计算方式：以未还利息、罚息之和为基数，从2020年9月15日起按照年利率8.0275%的标准计算至款项还清之日止）；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审适用简易程序，减半后收取案件受理费4260元、保全费3020元，共计7280元，由尹华明、任代蓉负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。 根据一审在卷证据，二审补充查明以下事实：1.案涉（成都市郫都区）农地经营权证（2017）第5101241180005号农村土地经营权证载明，经营期限2010年5月18日起至2027年12月31日止。2.2017年12月14日，唐镇沙河村民委员会出具抵押备案证明，载明村民委员会同意尹华明以案涉土地承包经营权进行抵押并进行备案。3.2018年9月20日，天绿蔬菜合作社出具《租地情况说明》，载明：“今有成都郫县天绿蔬菜专业合作社于2010年租用唐元镇沙河村三组、一组、四组共258亩土地用于韭菜生产，……近年来极端天气频繁造成韭菜产量锐减，……损失惨重，我社没有能力和资金继续经营，所以我社决定将所租部分土地交换给各位农户，终止合作社于农户之前签订的租地协议。……”26位农户签字同意。4.2019年11月1日，天绿蔬菜合作社与农户代表签订《沙河村四社土地租赁合同解除协议》，载明解除2010年9月30日签订的《农村土地承包经营权出租合同》。二审审理过程中，尹华明陈述，农村土地经营权证为一年一审，2019年解除了租赁协议，没有再向农户支付土地租金，证件未再年审。 本院认为，邮储银行郫都区支行主张对天绿蔬菜合作社提供抵押的农村土地承包经营权享有抵押权并对其折价或拍卖、变卖价款优先受偿是否具有事实和法律依据，是本案二审的争议焦点。评议如下： 本案中，天绿蔬菜合作社以农村土地承包经营权为尹华明与邮储银行郫都区支行签订的《小额贷款额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押登记证已明确载明，抵押人应每年持相关资料到抵押登记机关进行年审，逾期未年审，抵押登记证自动失效。农村土地承包经营权抵押从性质来讲系担保物权，根据物权公示的原则，抵押登记证记载的内容对外具有公示效力，作为抵押权人的邮储银行郫都区支行取得该登记证时对抵押登记机关要求抵押权人进行年审的要求、未年审的后果以及抵押登记证失效的风险应系明知，但并未提出异议或要求债权人提供其他担保，现其关于该内容无效的抗辩缺乏依据，不能成立。根据已查明的事实，天绿蔬菜合作社已于2019年11月解除了与农户签订的土地承包经营权出租合同，也未再向农户支付租金，此后未到抵押登记机关进行年审，在此情况下，一审法院认定该抵押登记证已丧失效力并无不当，本院对邮储银行郫都区支行主张对案涉农村土地承包经营权折价或拍卖、变卖价款优先受偿不予支持。 综上所述，邮储银行郫都区支行的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费负担方式不变。二审案件受理费4260元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘一颖 二〇二一年五月二十四日 书记员  何 艳