山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初2170号原告：中国银行股份有限公司太原平阳支行，统一社会信用代码91140100719866884R。负责人：闫某,行长。委托诉讼代理人：任某，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。被告：刘某，住山西省榆社县，约定送达地址山西省晋中市榆社县。被告：太原恒源万科房地产开发有限公司，统一社会信用代码91140100MAOJUY6RX1。法定代表人：李某。委托诉讼代理人：申某，山西华炬律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行与被告刘某、太原恒源万科房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行的委托诉讼代理人候某、被告太原恒源万科房地产开发有限公司的委托诉讼代理人申某到庭参加诉讼。被告刘某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘某向原告偿还截至2021年1月18日的贷款本金539884.32元、利息7276.59元、拖欠本金的罚息36.87元、应收利息的罚息121.28元，合计547319.06元；并按合同约定利率计算支付自2021年1月19日至实际清偿之日止的利息、罚息；2.判令被告刘某承担本案的诉讼费、保全费等实现债权的相关费用；3.判令被告太原恒源万科房地产开发有限公司对上述贷款本息及诉讼费、保全费承担连带保证责任。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告刘某向原告偿还截至2021年5月10日的贷款本金537887.2元、利息9622.43元、拖欠本金的罚息57.8元、应收利息的罚息209.09元；并按合同约定利率计算支付自2021年5月11日至实际清偿之日止的罚息（拖欠本金的罚息以贷款本金为基数，拖欠利息的罚息以未还利息为基数计算，计算方式为合同约定的贷款利率水平上加收50%）。事实和理由：2019年9月23日，借款人刘某与贷款人中国银行股份有限公司太原平阳支行、保证人（开发商）太原恒源万科房地产开发有限公司签订了编号为2019年借字WKCHJM318号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，借款金额为55万元，贷款期限为30年（360个月）。贷款用途为购买位于太原市××区房屋，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，重新定价日的贷款利率在参考利率（即中国人民银行公布实施的相应期限贷款基准利率）基础上上浮10%，若被告刘某未按约定期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率在本合同贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。为保证上述债务额实现，作为保证人的被告太原恒源万科房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证。2019年9月24日，原告按约向被告刘某发放贷款55万元。然被告刘某未按时履行贷款还付义务，已经构成违约。被告太原恒源万科房地产开发有限公司辩称，公司并非实际借款人，需要核实借款数额；在被告刘某逾期后原告是否在被告太原恒源万科房地产开发有限公司的保证金账户中扣除相应款项，请法庭核实；若判决被告太原恒源万科房地产开发有限公司承担阶段保证责任，请判被告太原恒源万科房地产开发有限公司享有追偿权。被告刘某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告刘某身份证、户口本，被告太原恒源万科房地产开发有限公司营业执照、企业信用信息报告；2.中国银行股份有限公司山西省分行个人住房借款申请表、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、面签照片；3.零售贷款借据、贷款放款回单、放款信息表；4.贷款已还款明细清单、逾期未还款查询单；5.逾期催收及提前到期通知函、逾期催收及要求代偿通知函、邮寄回单；6.《商品房买卖合同》网上备案证明。原告以上述证据证明两位被告的主体资格，被告刘某向原告申请住房贷款，与原告签订了贷款合同，就贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款发放、担保方式、违约责任等进行了约定，被告太原恒源万科房地产开发有限公司对贷款承担阶段性连带保证责任。原告向被告放款55万元，采用受托支付的方式将款项打入被告太原恒源万科房地产开发有限公司账户。被告已向原告还款的数额，现贷款已逾期，截至2021年5月10日，被告刘某尚欠原告的本息金额。被告刘某产生逾期后，原告向被告刘某、太原恒源万科房地产开发有限公司邮寄送达逾期催收及提前到期通知函。涉案房屋未办理房产证、抵押权证，被告太原恒源万科房地产开发有限公司仍承担连带保证责任。原告未扣除被告太原恒源万科房地产开发有限公司保证金账户中的保证金。被告太原恒源万科房地产开发有限公司的质证意见为，对上述证据无异议。被告刘某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的权利。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2019年7月31日，被告刘某作为借款人向原告提交个人房屋贷款申请表，申请贷款金额55万元，贷款期限360个月。2019年9月23日，被告刘某（即借款人）、被告太原恒源万科房地产开发有限公司（即保证人）与原告中国银行股份有限公司太原平阳支行（即贷款人）签订编号为2019年借字WKCHJM318号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，主要内容为：一、贷款金额为55万元。二、贷款期限为360个月，自贷款人实际放款日即2019年9月24日起算。三、本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买位于太原市××区房产的购房款。四、贷款利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上上浮10%，调整方式为浮动利率，首次定价日为实际放款日，自实际放款日起，每经过12个月，重新定价一次。五、贷款支付方式为受托支付，放款账户户名为太原恒源万科房地产开发有限公司，账号为×××。六、还款方式为等额本息方式，还款周期为每月。七、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。八、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。九、借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。十、借款人如未按期归还贷款本息，即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，行使其他担保物权并要求保证人承担保证责任。被告刘某向原告出具零售贷款借据。2019年9月24日，原告向合同约定账户放款55万元，借款人名称为被告刘某。原告和被告太原恒源万科房地产开发有限公司均认可对合同约定的抵押事项未进行抵押登记。后被告刘某发生逾期，原告依约宣布贷款提前到期。截至2021年5月10日，被告刘某尚欠原告贷款本金537887.2元、利息9622.43元、拖欠本金的罚息57.8元、应收利息的罚息209.09元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告刘某签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告刘某签署的个人住房借款申请表、零售贷款借据均有当事人签章确认，且尚无证据显示上述合同等违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告刘某在约定的期限内未能按时足额偿还原告贷款本息，原告按照合同约定有权提前收回已发放贷款的本息，故本院支持原告向被告刘某主张截至2021年5月10日的贷款本金537887.2元、利息9622.43元、拖欠本金的罚息57.8元、应收利息的罚息209.09元及自2021年5月11日起至实际清偿之日止拖欠本金的罚息、应收利息的罚息（拖欠本金的罚息以未还本金为基数，应收利息的罚息以未还利息为基数；两项罚息利率均按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算；逾期贷款罚息利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再加收50%；利率调整方式为自实际放款日即2019年9月24日起每经过12个月重新定价一次，逾期贷款罚息利率也相应调整；利息、罚息总计以不超过年利率24%为限）。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告太原恒源万科房地产开发有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，自愿对被告刘某的上述债务承担连带保证责任，但并未履行。故原告在双方约定的保证期间内起诉要求被告太原恒源万科房地产开发有限公司对被告刘某的上述债务承担连带保证责任的主张，本院予以支持；被告太原恒源万科房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告刘某进行追偿。综上所述，本院支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原平阳支行截至2021年5月10日的贷款本金537887.2元、利息9622.43元、拖欠本金的罚息57.8元、应收利息的罚息209.09元及自2021年5月11日起至实际清偿之日止拖欠本金的罚息、应收利息的罚息（拖欠本金的罚息以未还本金为基数，应收利息的罚息以未还利息为基数；两项罚息利率均按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算；逾期贷款罚息利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再加收50%；利率调整方式为自实际放款日即2019年9月24日起每经过12个月重新定价一次，逾期贷款罚息利率也相应调整；利息、罚息总计以不超过年利率24%为限）。二、被告太原恒源万科房地产开发有限公司对被告刘某的上述债务承担连带保证责任，被告太原恒源万科房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告刘某进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4637元，保全费3256.6元，共计7893.6元由被告刘某、太原恒源万科房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张诰显二〇二一年五月二十七日法官助理 王彩霞书记员 晋 涛