云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0425民初368号原告：中国农业银行股份有限公司易门县支行，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道易兴路221号。负责人：杨睿，任行长。委托诉讼代理人：王涛，云南天外天律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：王强，云南天外天律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：张冬梅，女，1993年11月3日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。被告：马云飞，男，1989年1月27日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。被告：姚翠婷，女，1990年5月26日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。被告：陈刚，男，1986年2月24日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。被告：马云武，男，1990年4月20日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。被告：普成兰，女，1994年10月7日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。原告中国农业银行股份有限公司易门县支行与被告张冬梅、马云飞、姚翠婷、陈刚、马云武、普成兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月23日在本院第二法庭公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司易门县支行的委托诉讼代理人王涛，被告陈刚、马云武、普成兰到庭参加诉讼。被告张冬梅、马云飞、姚翠婷经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司易门县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张冬梅、马云飞立即归还原告借款本金100000元、利息4902.68元、罚息1852.59元、复利90.9元，合计106846.17元。2.判令被告张冬梅、马云飞自2021年3月1日开始以借款本金为基数，按照《农户贷款借款合同》约定向原告支付罚息、复利到还清所有借款本息之日止。3.判令被告姚翠婷、陈刚、马云武、普成兰对1、2项诉讼请求中的本息承担连带担保责任。4.本案诉讼费由六被告连带承担。事实和理由，张冬梅于2018年11月29日因生产经营周转以三户联保的方式向原告申请金融借款，双方签订了《农户贷款借款合同》，姚翠婷、马云武在《农户贷款借款合同》中的担保人处签字按手印，《农户贷款借款合同》约定张冬梅在100000元的额度内向原告申请可循环借款，但单笔借款期限不超过一年。合同约定1年期（含一年）内借款利息执行固定利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币基准利率为准，逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收罚息。借款到期，张冬梅尚欠原告借款本金100000元、利息4902.68元、罚息1852.59元、复利90.9元，合计106846.17元。马云飞应与张冬梅一起偿还该笔债务，姚翠婷、马云武自愿以家庭名义为上述欠款提供担保，应为该笔借款承担连带担保责任。现提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告张冬梅、马云飞、姚翠婷未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。被告陈刚辩称，借款利率应该按照合同约定的利率计算，陈刚在借款合同上没有签字，不同意承担担保责任。被告马云武辩称，借款利率应该按照合同约定的利率计算，不应该以借款凭证为准，个人担保，不代表家庭担保。被告普成兰辩称，普成兰在借款合同上没有签字，不同意承担担保责任。经审理确认本案案件事实为：2018年11月29日，原告（贷款人）与张冬梅（借款人）、姚翠婷（担保人）、马云武（担保人）签订合同编号为53020120180212045的《农户贷款借款合同》，合同约定：自2018年11月29日起至2021年11月28日止，借款人可在100000元可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；一年期以内（含）的借款执行固定利率，执行利率按照借款发放前一工作日的一年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款基准利率减叁拾玖点伍确定；利随本清，到期一次性归还借款本息，按实际天数计算利息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为100000元；担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等；保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起二年；借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，原告于2019年12月5日向张冬梅发放贷款100000元，2020年12月4日到期，执行年利率4.15%，一次性利随本清还款，逾期执行年利率6.225%。借款期限届满后，张冬梅偿还借款本金1382.14元，支付利息353.49元(2020年12月6日352.86元，2020年12月21日0.63元)。截止2021年4月19日，该笔借款尚欠借款本金98617.86元。另查明，张冬梅与马云飞系夫妻关系。2018年11月13日，马云飞出具《配偶自愿还款承诺书》，承诺：同意配偶张冬梅在中国农业银行易门县支行借款人民币10万元，期限3年，在借款合同没有解除之前，不论发生何种变化，本人均承担清偿贷款的责任，直至全部贷款本息清偿完毕为止。以上事实，有《农户贷款借款合同》《配偶自愿还款承诺书》、借款信息、账户信息、还款明细、中国农业银行银行卡交易明细清单等证据及当事人陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与张冬梅、姚翠婷、马云武签订的《农户贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不悖法律规定，系有效合同，双方当事人均应恪守。合同订立后，原告履行了发放借款100000元的义务。借款期限届满后，张冬梅偿还借款本金1382.14元，支付利息353.49元。未按约定偿还借款本金及支付利息，已构成违约，应承担相应民事责任。马云飞向原告承诺愿意清偿贷款本息，系债务加入，应与借款人张冬梅承担清偿责任。姚翠婷、马云武作为保证人，应按保证合同约定承担连带保证清偿责任。原告要求张冬梅、马云飞还本付息及要求姚翠婷、马云武承担连带保证担保责任的诉请，理据充分，予以支持。原告要求陈刚、普成兰承担保证责任的诉求，于法无据，不予支持。《农户贷款借款合同》约定，借款凭证为合同的组成部分，合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。原告主张的利息、罚息、复利，依据不充分，本院按借款凭证记载的借款年利率4.15%，逾期年利率6.225%予以支持。被告张冬梅、马云飞、姚翠婷未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张冬梅、马云飞于判决生效之日起三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司易门县支行借款本金98617.86元及支付利息3865.68元（按年利率4.15%计算，2019年12月5日至2020年12月4日期间的利息计算为4219.17元，扣减已支付的利息353.49元，尚应支付3865.68元）。二、被告张冬梅、马云飞于判决生效之日起三十日内支付原告中国农业银行股份有限公司以实际欠款本金为基数，自2020年12月5日起至实际还款之日止按年利率6.225%计算的罚息。三、被告张冬梅、马云飞于判决生效之日起三十日内支付原告中国农业银行股份有限公司自2020年12月5日起至实际还款之日止按年利率6.225%计算的复利（2020年12月5日以4219.17元为基数计算复利，2020年12月6日至2020年12月20日期间以3866.31元为基数计算复利，自2020年12月21日起至实际还款之日止以3865.68元为基数计算复利）。四、被告姚翠婷、马云武对上述判决第一项、第二项、第三项债务承担连带清偿责任，被告姚翠婷、马云武承担保证责任后，有权在其承担责任范围内向被告张冬梅、马云飞追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司易门县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1218元（原告已预交），由被告张冬梅、马云飞、姚翠婷、马云武负担（须于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  刘桂仙二〇二一年五月十三日书记员  杜天星