贵州省金沙县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0523民初1780号原告：金沙县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市金沙县鼓场街道中华路155号，统一社会信用代码915205232155506590。法定代表人：何书俊，系该联社理事长。委托代理人（特别授权）：马泰，男，联系电话17808488555。委托代理人（特别授权）：邓丽，女。被告：王琴，女，1974年2月19日出生，汉族，贵州省金沙县人，住贵州省金沙县。被告：刘光强，男，1973年12月5日出生，汉族，贵州省金沙县人，住贵州省金沙县，系被告王琴之丈夫。原告金沙县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告王琴、刘光强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告信用社的委托代理人马泰、被告王琴到庭参加诉讼，被告刘光强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信用社向本院提出诉讼请求：1．判令被告王琴、刘光强立即偿还原告借款本金60万元以及支付截止2021年4月6日的利息559141.5元，本息共计1159141.5元。从2021年4月7日起的利息以本金60万元为基数，按月利率12.795‰计算至贷款本息清偿之日止。2．判令确认原告对被告王琴、刘光强提供抵押的位于贵州省毕节市金沙县，证号为：金房权证金府房字第××号的房产享有抵押权，并在二被告未归还原告前述第一款项时，原告对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3．判令本案诉讼费和相关费用由被告承担。事实和理由：2021年3月30日，被告王琴、刘光强向信用社所辖营业部申请借款60万元。2014年5月20日，以被告王琴、刘光强为借款人（甲方），以信用社为贷款人（乙方），双方签订编号为（金沙）农信社（2014）年个贷字01000172号《借款合同》，约定：甲方向乙方借款人民币60万元用于购房，借款期限从2014年5月20日起至2016年5月19日止，实际放款日和到期日以借款借据为准。本合同项下贷款利率为月利率8.53‰，并约定在本合同项下的贷款逾期利率，是在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，即月利率12.7950‰。还款方式为：按季付息，分期还款。2014年5月20日，原告将贷款60万元通过银行转账方式发放给被告（户名：王琴，账号：27×××65）。由于借款人经营不良，到期不能按时归还我社贷款，尚欠60万元本金未结清。该笔借款为房屋抵押贷款，借款人于2013年4月17日与我社签订了最高额抵押合同并办理了抵押登记。借款发放后，被告王琴、刘光强未按合同约定归还原告借款本息，其行为已构成违约，故原告诉至法院请求支持如前诉请。被告王琴辩称，对原告起诉的事实没有意见，目前没有偿还能力，其他没什么说的。被告刘光强未作答辩。原告为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1．二被告身份证复印件、结婚证复印件。用以证明二被告主体信息及真实性。经质证，被告王琴无异议。2．借款申请、借款合同、借据。用以证明借款的事实。经质证，被告王琴无异议。3．抵押合同、他项权证。用以证明二被告用房屋进行了抵押，原告享有优先受偿权。经质证，被告王琴无异议。4．还款计划、还款承诺、催收回执单、利息清单1张。用以证明二被告尚欠借款的明细。经质证，被告王琴无异议。被告王琴、刘光强未向本院提交证据。本院对证据的认定情况，对原告举证的1、2、3、4号证据，被告王琴均无异议，被告刘光强未到庭视为放弃举证质证权利，故本院对以上证据予以认定。本院经审理认定事实如下：2000年1月2日，被告王琴与刘光强登记结婚，系夫妻关系。2014年5月20日，被告王琴、刘光强与原告信用社签订《个人借款合同》，合同约定二被告向原告信用社借款60万元，用于购房，借款期限为24个月，即从2014年5月20日至2016年5月19日，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准。贷款利率为8.53‰月利率，在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收100%。本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的20日。本合同项下借款的担保方式为：抵押。2013年4月17日，王琴（甲方）与信用社杨叉街分社（乙方）签订《最高额抵押合同》，合同约定为确保乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。甲方自愿为债务人自2013年4月18日至2018年4月17日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权为最高余额人民币陆拾万元提供抵押担保。抵押范围为债权本金人民币陆拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。抵押权的存续期间自被担保的债权诉讼时效届满为止。抵押物名称为房屋，权属证书编号为金府房字第××号，位于金沙县，所有权人为王琴。同日，双方到金沙县房产管理局办理了抵押登记。次日，双方到金沙县房产管理局对案涉房屋办理了房屋他项权利证，证书编号为金房他证金府房字第××号，他权种类：抵押，债权数额：陆拾万元整。2014年5月20日，原告信用社向被告王琴发放借款60万元，借款借据载明借款月利率为8.53‰。2015年3月30日，原告信用社向被告王琴送达《贷款催收通知书》，王琴签字确认并承诺2015年3月31日前归还所欠利息。2015年6月9日，原告信用社向被告王琴送达《分期还款催收通知书》，被告王琴签字确认，并以经营不善未能按计划还款为由向原告信用社出具《还款承诺》。2017年2月22日，原告向被告王琴送达《分期还款通知书》，被告王琴签字确认并承诺于2017年8月30日前归还所欠本息。2018年12月19日，原告向被告王琴送达《贷款催收通知书》，被告王琴签字确认并承诺于2018年12月31日前归还所欠本息。2019年5月16日，原告向被告王琴送达《逾期贷款催收通知书》，被告王琴签字确认所欠本息。2020年3月2日，原告向被告王琴送达《逾期贷款催收通知书》，被告王琴签字确认所欠本息。被告王琴按约支付利息至2014年9月24日，尚欠2014年9月25日至2016年5月19日的借期利息102871.8元未支付，之后被告未偿还过借款本金，也未支付逾期利息。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是，法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案的法律事实持续至民法典施行后，应适用民法典的规定。根据《中华人民共和国民法典》第七条：“民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。”第六百七十四条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第六百七十五条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案中，原告与被告王琴、刘光强签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，为有效合同，二被告应按合同约定履行义务。原告按照合同约定向被告王琴发放借款后，被告王琴支付利息至2014年9月24日，剩余借期利息102871.8元未支付，借款到期后经原告催收仍未偿还本息及支付逾期利息，属于借款合同约定的违约事由，原告可要求被告按合同约定偿还借款及支付逾期利息。故原告请求被告王琴、刘光强偿还借款本金60万元、支付2014年9月25日至2016年5月19日的借期利息102871.8元，并从2016年5月20日起以本金60万元为基数按月利率12.795‰计算至贷款本息清偿之日止的逾期利息，符合双方签订的合同约定，事实清楚，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第四百零二条：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第四百一十条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”第四百一十三条：“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，本案中，被告王琴将其所有的位于金沙县的房屋作抵押财产与原告信用社签订《最高额抵押合同》，并办理抵押登记与房屋他项权证，抵押权于2013年4月17日登记时设立，故原告信用社请求确认其对被告王琴、刘光强提供抵押的案涉房屋享有抵押权，并在二被告未按约履行债务时对该抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿的主张，本院予以支持。为此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第七条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王琴、刘光强于本判决生效后十日内偿还原告金沙县农村信用合作联社借款本金60万元、支付借期利息102871.8元，并从2016年5月20日起以本金60万元为基数按月利率12.795‰计算逾期利息至还清借款本金之日止。二、原告金沙县农村信用合作联社对被告王琴、刘光强所有的位于贵州省金沙县的抵押房屋（产权证号为金府房字第××号）享有抵押权；被告王琴、刘光强未按上述第一项约定履行偿还义务的，原告金沙县农村信用合作联社可以与被告王琴、刘光强以抵押物协议折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过债权数额部分归抵押权人所有，不足部分由被告王琴、刘光强继续清偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15240元，减半收取计7620元，由被告王琴、刘光强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提起上诉，本判决则发生法律效力，当事人可在两年内向本院依法申请强制执行。审判员  龚雪莹二〇二一年五月三十一日法官助理刘曦影书记员周曼