河南省潢川县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1526民初2787号原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司统一社会信用代码91410100968106827Y。住所地郑州市金水区西太康路121号。负责人彭永恒，该公司经理。委托代理人刘可，林宾宾，河南良承律师事务所律师。被告邢勇，男，汉族，1968年2月3日出生，住潢川县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告邢勇保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托代理人刘可、被告邢勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款48869.24元。2、依法判令被告向原告支付未付保费2045.93元。(未付保费=每期应缴保费÷80天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1227.57元;已承保但未交保费天数从2018年11月21日计算至2019年1月9日，共50天;当期已缴纳的保费金额0.02元:故未付保费为1227.57元/月÷30天×50天-0.02元)。3、依法判令被告向原告支付违约金27086.87元。(违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×2%(每月)×违约天数，违约天数从赔偿日2019年1月9日起暂计算至2021年3月16日，暂计算798天,2021年3月16日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日)。4、依法判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由:2017年8月15日，被告邢勇作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201741010000000756的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为81830.95元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1227.67元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2017年8月21日，被告邢勇与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》(合同编号:52101716001180)，2017年8月21日被告邢勇收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款74000元，贷款分36期还款，自2017年8月21日至2020年8月21日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告邢勇却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年1月9日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿保险赔款48869.24元，原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州准河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金;保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告邢勇辩称，1、银行贷款我承认，但要看为什么还48869.24元这么多；2、支付保费我认；3、违约金我不承认，保单在没交费时就失效了，既然合同失效就不存在违约金一说，我没收到保险单，不知道违约金的存在；4、本人因患病丧失劳动能力，申请分24期偿还。经审理查明，被告邢勇因个人消费需要于2017年8月15日向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司申请投保个人信用贷款保证保险。2017年8月16日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201741010000000756的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额74000元，保险金额为81830.95元。保险费44192.52元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1227.57元，缴费日期是银行扣款日期，赔偿等待期为80天。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定，(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金，理赔及催收产生的其他费用。2017年8月21日，被告邢勇与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》(合同编号:52101716001180)，借款74000元，货款分36期还款，借款期限为36个月，自2017年8月21日至2020年8月21日，还款方式为按月等额还本付息。因被告邢勇却未按时向借款银行偿还借款本息，经借款银行催收，原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于2019年1月9日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿保险赔款48869.24元。中国光大银行股份有限公司郑州准河路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，被告邢勇向原告足额缴纳保费至2018年11月21日，账户余额0.02元。上述事实，有当事人陈述、协议书、《保费收入明细》、《借款合同》、《代偿债务与权益转让确认书》等在卷为证。本院认为，本案因保险合同履行产生纠纷，案由应为保险合同纠纷。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告邢勇签订的个人信用贷款保证保险合同是当事人的真实意思表示,合法有效。案涉保险合同约定,保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告未按照其与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务,原告依据约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行赔偿了48869.24元。根据合同约定,原告有权要求被告偿还该款项,故对原告该项诉请予以支持。关于保险费的问题。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告邢勇签订的个人信用贷款保证保险合同约定保险费按月缴纳为1227.57元，保险期间至清偿全部贷款本息之日止。故被告停止缴纳保费（2018年11月21日）至清偿全部贷款本息之日期间（2019年1月9日）的保费应当支付。计算为：2045.93元。（1227.57元/月÷30天×50天-0.02元)，对于原告的该项诉讼请求予以支持。关于违约金的问题。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告邢勇签订的个人信用贷款保证保险合同约定,保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中,被告邢勇因违约行为实际应承担的是货币支付义务，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失,双方约定日千分之一（约年36%）的违约责任明显高于实际产生的损失。综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素,根据公平原则,参照合同履行时民间借贷司法解释保护利率的上限，对违约金进行调整,被告需支付的违约金为:以尚欠款项48869.24元为基数,按照年24%计算至款清之日止。原告该项诉讼请求不超过该范围，予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下:限被告邢勇于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司偿还代偿款48869.24元及违约金（违约金按年24%计算从2019年1月9日起至款清之日止）;限被告邢勇于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付保险费2045.93元;案件受理费1750元，减半收取后875元，由被告邢勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员 谢 晖二〇二一年五月二十七日书记员 王登奇