吉林省白城市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）吉08民终619号上诉人(原审被告)：太平人寿保险有限公司白城中心支公司，统一社会信用代码：91220800589450660W。负责人：高力晶，副总经理。委托诉讼代理人：刘晓龙，吉林信谦律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：王焱，男，1995年5月19日生，汉族，德惠市幼儿园教师，住吉林省德惠市。委托诉讼代理人：郭兴文，吉林车宏伟律师事务所律师。上诉人太平人寿保险有限公司白城中心支公司因与被上诉人王焱人身保险合同纠纷一案，不服吉林省白城市洮北区人民法院（2021）吉0802民初229号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月7日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。太平人寿保险有限公司白城中心支公司上诉请求:一、请求撤销（2021）吉0802民初229号民事判决，依法改判。二、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由:本案系因《保险法》第16条未履行如实告知义务而引发纠纷成诉案件，并不存在免责条款适用情形，一审法院适用法律错误，认定事实错误。一审法院将《电子投保单》中财务告知第9项：“在其他保险公司，您是否已经或正在购买人身保险（含意外险和重大疾病险）的累计保额超过人民币30万”认定为免责条款，适用法律错误，认定事实错误。《保险法》第16条规定，订立保险合同时，投保人应当履行如实告知义务，否则保险人有权解除合同并不承担保险金的给付责任。因投保人未履行如实告知义务而享有合同解除权，是保险人的一项法定权利，而非约定权利。被上诉人订立保险合同时，未如实告知其在多家保险公司投保情况，违反了《保险法》第16条规定，上诉人依法享有合同解除权。综上：一审法院适用法律错误，事实认定错误，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。王焱辩称：原审判决中关于电子投保确认单中告知第九项，对被上诉人不产生效力的认定，适用法律正确。电子投保确认单中告知第九项的相关内容，在性质上属于免责条款，有以下几点理由：第一点，该内容是与被上诉人有重大利害关系的条款。第二点，该内容可能对被上诉人产生不利的法律后果的条款。第三点，上诉人在合同中设置该条款的目的，包括为了免除其承保责任。第四点，本案系上诉人依据该内容解除合同并拒赔而发生解除合同予以拒赔的目的和结果，均是为了免除其理赔责任，该内容在性质上当然属于免责条款。第五点，由于保险合同属于格式条款，该内容属于格式条款，对格式条款理解发生争议，对格式条款的理解应当作出对上诉人王焱有利的解释，所以应当认定其为免责条款。第六点，双方签订的保险合同第24条明确约定了上诉人应当对合同的内容对被上诉人进行明确说明。上诉人对其免除其责任的条款应当履行提示和明确说明的义务，本案上诉人没有尽到明确说明义务。第七点，保险法第17条，最高人民法院关于适用保险法若干问题解释二第11条，民法典第496条均明确规定了对免责条款或与对方有重大利害关系的条款，提供格式条款一方必须履行提示和明确说明的义务，而且说明义务要达到常人能够理解的程度。综上，《中华人民共和国保险法》第17条明确规定了，对免除保险人责任的条款，保险人必须履行提示和说明义务，保险人不履行提示和明确说明义务，该条款对投保人不生效。最高法适用保险法解释二第11条又明确规定了，这种说明义务还必须达到常人能够理解的程度。同时民法典第496条第二款也明确规定，提供格式条款一方未履行提示和说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同内容，同时民法典第498条有规定了，对格式条款理解发生争议的，应当作出对对方不利的解释。所以上诉人在涉案保险合同的签订和履行过程当中，没有向上诉人履行提示和说明义务，也没有履行询问义务，不但违反双方合同约定，同时也严重违反法律规定，上诉人的上诉理由不成立，请求依法驳回上诉，维持原判。王焱向一审法院起诉请求：1.请求依法判令被告向原告支付保险金人民币700，000元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年12月14日，投保人韩德华（原告母亲）与被告太平人寿保险有限公司白城中心支公司签订了险种为“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”的保险合同一份，被保险人为王焱，保险金额为人民币500，000元；2019年12月16日，投保人韩德华又与被告太平人寿保险有限公司白城中心支公司签订了险种为“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”的保险合同一份，被保险人为王焱，保险金额为人民币200，000元，上述两份保险合同保险金额合计人民币700，000元，合同签订后原告按合同约定向被告支付了保险费。2020年9月12日原告王焱在吉林省肿瘤医院住院，被诊断为甲状腺恶性肿瘤，于2020年9月15日在该医院进行了甲状腺癌根治手术。原告所患甲状腺癌疾病属于被告应理赔的重大疾病，经原告提出理赔申请，被告拒不理赔，故诉至法院，请求依法判令被告给付原告重大疾病理赔保险金人民币700，000元。一审法院认定事实：：2019年12月14日，韩德华在太平人寿白城公司投保太平福禄嘉倍终身重大疾病保险，被保险人为王焱，生存受益人为王焱，合同生效日为2019年12月15日零时，保险年限为终身，自合同生效日零时起至被保险人身故时止，基本保险金额为500，000元。2019年12月16日，韩德华在太平人寿白城公司投保太平福禄嘉倍终身重大疾病保险，被保险人为王焱，生存受益人为王焱，合同生效日为2019年12月17日零时，保险年限为终身，自合同生效日零时起至被保险人身故时止，基本保险金额为200，000元。2020年9月12日，王焱入住吉林省肿瘤医院，诊断为右侧甲状腺微小乳头状癌（TINOMO）I期，行右侧甲状腺癌根治术，于2020年9月22日出院。王焱向太平人寿白城公司提交理赔申请后，太平人寿白城公司以“投保时未告知事项影响承保决定”为由拒付理赔款。王焱自认其于2019年12月13日在中国平安保险白城中心支公司购买“平安福19H”保险，保单金额为800，000元，理财类“金瑞人生”一份；2019年12月14日在中国太平洋人寿保险股份有限公司白城中心支公司购买“金福人生终身寿险”，保单金额为290，000元。一审法院认为，韩德华分别于2019年12月14日、2019年12月16日在太平人寿白城公司投保太平福禄嘉倍终身重大疾病保险，被保险人为王焱，生存受益人为王焱，上述两份保险合同已于次日零时生效，该保险合同为双方自愿签订，未违反强制性法律规定，合同合法有效。在双方签订的保险合同中的《人寿保险电子投保单》财务告知第9项：“在其他保险公司，您是否已经或正在购买人身保险（含意外险和重大疾病保险）的累计保额超过人民币30万若‘是’，公司名称：；险种名称/保险金额：；投保日期：被保险人项下选择“否”，投保人项下选择“无”。在《电子投保确认书》投保人签名处韩德华签字确认，在被保险人（或其法定监护人）签名处王焱签字确认。王焱主张电子投保单中无投保人签字，该单证上各项询问事项的回答内容均是保险公司工作人员填写，否认电子投保确认书中“王焱”的签名为其本人签署。王焱申请证人任德江出庭作证，任德江为上述两份保险合同的保险代理人，任德江到庭证明电子投保单中的询问事项是客户本人填写，电子投保确认书中韩德华、王焱的名字是其本人签署，为电子签名。太平人寿白城公司提交的回访电话录音中，韩德华确认王焱在电子投保确认书中的签名为其本人签署。通过以上证据可以证明，电子投保单中的事项为韩德华填写，电子投保确认书中的被保险人签名“王焱”为王焱本人签署。本院认为，电子投保确认书中载明了电子投保单号，是对电子投保单、保险合同的确认，王焱在电子投保确认书中签字，即是对电子投保单内容的确认，可以确定电子投保单中载明的内容是王焱的真实意思表示，王焱的上述抗辩主张证据不足，本院不予支持。关于电子投保单中财务告知第9项对王焱是否产生效力问题。王焱主张保险公司除应尽到提示义务，还应当以口头或书面的形式向王焱作出明确说明，否则该条款不产生效力，涉案保险合同中对王焱不利的条款，在合同中均没有明确的书面说明。任德江出庭证明就是否在其他保险公司投保事项，因投保人、被保险人没有问，所以任德江未向投保人、被保险人进行明确说明、解释。依照《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”规定，太平人寿白城公司对保险合同中免除保险人责任的条款除应当履行提示义务外，还应当履行说明义务，说明义务不以投保人的要求为条件，应当主动向投保人说明合同的内容，以书面或者口头形式对有关免除责任条款的概念、内容及其法律后果等作出常人能够理解的解释说明，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，让投保人对是否投保、审慎填写相关内容等作出正确的判断，否则该条款对投保人不产生效力。任德江证明其作为太平人寿白城公司的保险代理人未就上述格式条款向投保人履行说明义务，太平人寿白城公司亦未提交证据证明其已向投保人履行说明义务，使投保人充分理解该条款会产生的法律后果，故该条款对王焱不产生效力，太平人寿白城公司不能据此条款拒绝承担保险责任。双方在保险合同第七条约定：“在本合同保险期间内且本合同有效，我们按照下列约定承担给付相应保险金的责任：一、重大疾病保险金，1、如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致被保险人经医院由专科医生初次确诊患上一种或多种本合同第三十三条所定义的重大疾病，我们按本合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同终止。”第三十三条第一项：“1、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。”2020年9月12日王焱入住吉林省肿瘤医院，诊断为右侧甲状腺微小乳头状癌（TINOMO）I期，其病情符合保险合同约定，太平人寿白城公司应当按照约定给付王焱两份保险合同的重大疾病保险金，分别为500，000元和200，000元，合计700，000元。综上所述，为维护当事人合法权益。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，判决如下：被告太平人寿保险有限公司白城中心支公司于本判决生效之日起10个工作日内给付原告王焱保险金700,000元。本院二审期间，当事人均未提供新的证据。二审查明事实与一审查明事实一致，本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第五条：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费......”本案庭审中，被上诉人王焱自认其在投保涉案保险之前，于2019年12月13日在中国平安保险白城中心支公司购买“平安福19H”保险，保单金额为800,000元；2019年12月14日在中国太平洋人寿保险股份有限公司白城中心支公司购买“金福人生终身寿险”，保单金额为290,000元。而在签订案涉保险合同上诉人保险公司对王焱进行询问：“在其他保险公司，您是否已经或正在购买人身保险（含意外险和重大疾病保险）的累计保额超过人民币30万王焱选择“否”。王焱故意隐瞒其短期内在多家保险公司投保的事实，违反如实告知义务。王焱对同一保险标的签订多份保险合同，属于重复投保，违反诚实信用原则，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。故保险公司依法解除合同并拒赔保险金有事实及法律依据，应予支持。综上，被上诉人王焱要求保险公司给付保险金的诉求不符合法律规定，不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，但适用法律错误。上诉人的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、第二十八条规定，判决如下：一、撤销吉林省白城市洮北区人民法院（2021）吉0802民初229号民事判决；二、驳回王焱的诉讼请求。一审案件受理费5400.00元、二审案件受理费10800.00元，由王焱负担。本判决为终审判决。审判长  张国君审判员  赵 亮审判员  刘 昕二〇二一年五月二十日书记员  白安娜