陕西省三原县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0422民初1476号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司 住所地：陕西省咸阳市渭城区人民东路117号。 负责人：梁建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师，代理权限：特别授权。 被告：栗丹丹，女。 被告：余磊，男。 原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司诉被告栗丹丹、余磊保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法由审判员刘娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司委托诉讼代理人邹文君到庭参加诉讼，被告栗丹丹、余磊均到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、诉讼请求：依法判令被告栗丹丹支付原告25689.95元（其中理赔款20038.5元、保险费3651.45元、律师费2000元），以及以23689.95元为基数，按照日1‰的标准自2020年5月22日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2、请求判决被告余磊对上述债务承担连带责任；3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2017年12月26日，被告栗丹丹向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的60000元贷款提供个人信用贷款保证保险。本案贷款发生在夫妻关系存续期间，被告余磊作为被告栗丹丹的丈夫，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号：PBBR20176104000000XXXX），保险缴纳方式为每月交付995.85元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告栗丹丹向原告投保后于2018年1月2日从农业银行处获得贷款60000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2020年5月22日，原告向农业银行支付理赔款20038.5元，农业银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果，故原告依据合同约定及法律规定将被告诉至法院，要求判若所请。 被告栗丹丹、余磊辩称，在与农业银行办理贷款事项时，只被告知贷款金额为60000元，分36个月偿还，每月偿还金额为2850元。贷款发放后，已分期偿还25个月贷款，共计71250元。不清楚与原告签订保证保险合同一事，但对合同上栗丹丹的签字确认，现因家庭经济困难，同意分期偿还上述费用。 本案争议焦点:1、原告与被告之间的保证保险合同是否成立。2、原告的诉讼请求是否成立。 原告提供如下证据： 1、被告身份证、户口本及结婚证；证明被告的身份及被告系夫妻关系；2、投保单、个人信用贷款保证保险条款、保险单、承诺书；证明被告栗丹丹向原告投保的事实；3、个人担保借款合同特别条款、借款凭证；证明被告栗丹丹与被保险人农行签订个人担保借款合同，合同的借款金额是60000元，借款用途及借款期限36个月及还款方式；4、贷款交易明细、代偿债务确认书；证明被告栗丹丹偿还了25期后再无偿还贷款本息及缴纳保费；5、委托代理协议、代理费发票；证明原告委托律师催收上述欠款产生的律师代理费2000元。 经质证，二被告对原告证据的真实性均无异议，证明目的部分认可，对理赔款无异议，对未付保费、违约金及律师费认可，但要求予以减免。 经审查，原告提交的证据内容真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 被告栗丹丹、余磊未提供证据。 本案查明的事实如下：2017年12月26日，被告栗丹丹以农业银行为被保险人，向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年1月2日被告栗丹丹与被告保险人农业银行签订个人担保借款合同，合同约定借款金额60000元，借款期限36个月，具体起止日期以借款凭证为准。还款方式为分期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。2018年1月2日，农业银行按照约定向被告栗丹丹足额支付了借款本金60000元。 自2020年3月2日起，被告栗丹丹再未按照合同约定还本付息，也未支付保险费。2020年5月22日，原告按照保证保险合同约定向农业银行理赔20038.5元。此后，被告栗丹丹未按照保险合同约定向原告归还赔偿款项，自2020年3月2日逾期还款之日起，产生未付保险费3651.45元。 另查明，原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。 再查明，被告栗丹丹与被告余磊系夫妻关系，栗丹丹在银行借款凭证上记载的贷款用途为“日常生活消费”。 本院认为,原告与被告栗丹丹签订的《个人信用贷款保证保险投保单》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性及禁止性规定，合法有效。被告栗丹丹未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告栗丹丹未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，原告依据保险合同约定要求被告栗丹丹支付理赔款20038.5元、保险费3651.45元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张以23689.95元（理赔款20038.5元+保险费3651.45元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但本案中被告栗丹丹既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故结合本案中合同履行情况、当事人过错程度，将违约金酌减至以未付款项23689.95元为基数，自2020年5月22日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告栗丹丹在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告余磊承担连带责任的主张，本院认为，根据日常生活经验法则，被告栗丹丹所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，依据《中华人民共和国民法典》第一零六十四条规定：“…夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”也就是说，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中，被告余磊未向法庭举证证明被告栗丹丹所负债务不属于夫妻共同债务，因此应认定被告栗丹丹所举债务属于夫妻共同债务，故被告余磊对被告栗丹丹上述债务应共同偿还。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第一千零六十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告栗丹丹于本判决生效后六十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款20038.5元、保险费3651.45元、律师费2000元，以及违约金【以23689.95元为基数，自2020年5月22日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时（2021年4月15日）中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算】. 二、被告余磊对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费440元，减半收取220元由被告负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。 审判员  刘娟 二〇二一年五月二十五日 书记员  王琦