甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2019)甘0102民初8293号原告：中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行，住所地甘肃省兰州市城关区张苏滩553号（兰州电信二枢纽办公楼一楼）。负责人：张雪芳，该支行行长。委托诉讼代理人：于小珍，甘肃久铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：高洁，甘肃九合同晟律师事务所律师。被告：黄梓华，男，汉族，1961年10月9日出生，住福建省福安市。原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行诉被告黄梓华信用卡纠纷一案。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行委托诉讼代理人高洁到庭参加了诉讼，被告黄梓华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：请求判令被告偿还欠款147727.86元（暂计算至2019年5月6日，直至付清之日止）；2、本案全部诉讼费用、律师费用由被告承担。事实与理由:2012年11月16日，被告申领了原告的信用卡。截止2019年5月6日，被告信用卡仍欠147727.86元未偿还，其中所欠本金为99218.27元，所欠利息为30904.57元，所欠费用为17605.02元。现原告向贵院提起诉讼，望判如所请。被告黄梓华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告向本院提交了如下证据：1、中国银行甘肃省分行（甘中银发[2014]519号）、中国银行甘肃省分行部门文件（甘中银办[2015]6号）、中国银行股份有限公司兰州市滨河支行企业信用信息公示报告。2、中国银行长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中银信用卡批准审批表。3、2012年12月11日至2021年4月23日信用卡历史交易查询明细清单、2019年5月6日全量卡信息查询。4、信用卡授信不良客户重点催收单、高新区中心支行10万元以上银行可客户一户一表。上述证据来源合法，证据间能相互链接印证，且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院认定的事实如下：2012年11月16日，被告向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表》，被告在该申请表抄写了如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该领用合约载明：被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期日（遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的使用手册或使用指南为准。被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用。被告使用信用额度提取现金的，交易金额全部计入最低还款额，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。被告在到期还款日之前未能还款的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。……。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品而言，原告对被告信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；被告在原告处取得信用卡后,从2012年12月11日开始刷卡,截止2017年9月23日,被告累计刷卡金额99218.27元,被告逾期向原告还款,原告诉至法院。本院认为，本案系自然人与金融机构之间的信用卡纠纷。信用卡业务作为金融机构的一项特殊业务,中国人民银行对其有明确规定。信用卡业务具有特殊性,高违约金是与银行承担的义务相对应的。如果持卡人按期还款,则银行为其提供了免费资金,并不会收取利息和费用,在这一点上银行承担了较多的责任,持卡人享有较多的利益;如果持卡人不按期还款,则持卡人支付高额违约金,此时持卡人应当承担较多的责任。如果持卡人按期还款时免费享受银行的资金,违约时却不承担较高的违约金,这完全有悖于公平原则。本案中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中规定：“被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”根据以上涉案信用卡领用合约之约定,持卡人在到期还款日之前未能偿还全部非现金透支款项，该账户存款不足发生透支时,信用卡透支利息按月计收复利,日利率为万分之五;起息日以透支交易记账日为准。原告与持卡人签订的信用卡领用合约中的上述约定，符合《银行卡业务管理办法》关于信用卡计息计费的相关规定。在持卡人违反合约约定,未按期归还信用卡欠款时,中国银行按照合约约定要求持卡人支付复利（以未能偿还欠款为基数，按照日利率为万分之五计算）,符合领用合约约定及《银行卡业务管理办法》的相关规定,应予支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》同时规定：“……被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”中国人民银行2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对包括中国银行在内的各银行均具有约束力。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求,信用卡滞纳金应予取消,如发卡机构要收取违约金,应与持卡人通过协议约定是否收取及收取方式、标准。且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,案涉信用卡发卡时间虽在该生效日期之前,但违约金系持卡人违约后持续产生,原告在人民银行规范性通知下发后并未与持卡人通过协议对违约金进行约定,在向持卡人主张利息的基础上，依据原领用合约另行主张月利率5%年化高达60%的滞纳金及年费、分期付款手续费，则过分加重了被告逾期后承担的违约责任。被告未按期归还透支款项，其行为已构成违约，被告对引起本案之诉应负全部过错责任，原告要求被告偿还信用卡本金99218.27元，截止2019年5月6日的利息30904.57元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付费用17605.02元的诉讼请求，因没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依据最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄梓华于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行给付信用卡本金99218.27元、利息30904.57元及自2019年5月7日起至信用卡本金实际还清之日的利息（利率按照每日万分之五计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行的其他诉讼请求。案件受理费3254元，原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行负担352元，被告黄梓华承担2902元，于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 袁 新 社人民陪审员 卢 娟 娟人民陪审员 李  芳二〇二一年五月二十八日书 记 员 ?赵琴琴