苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初3535号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。法定代表人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：桂新年，男，1976年12月2日出生，汉族，住江苏省泰兴市，现暂住江苏省苏州市吴江区。被告：鞠娜，女，1984年4月8日出生，汉族，住江苏省泰兴市，现暂住江苏省苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行长三角分行）与被告桂新年、鞠娜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序于2021年4月27日公开开庭进行了审理。原告农行长三角分行的委托诉讼代理人陈旭东，被告鞠娜到庭参加诉讼，被告桂新年经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行长三角分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告共同归还原告借款本金295541.89元、欠息（含利息、罚息、复利)6184.54元（按合同约定计算至2021年3月17日，并请求继续计算至实际归还之日止)；2、请求判令两被告共同赔偿原告律师费损失17986元；（以上标的暂计319712.43元)3、请求判定原告有权就两被告为借款设定抵押的苏州市××区松陵镇××路东侧××楼××室房屋经协议折价或依法拍卖、变卖后所得的价款，在合同约定范围内以被告的付款义务优先受偿；4、诉讼费用由被告承担。庭审中，农行长三角分行变更第1项诉请为：请求判令桂新年、鞠娜共同归还借款本金295541.87元、支付欠息（含利息、罚息、复利，按合同约定计算至2021年4月27日为7984.05元，并继续计算至实际归还之日止)。事实和理由：2015年3月19日，原告与被告桂新年签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120150039533)，约定被告向原告借款410000元用于购买苏州市××区松陵镇××路东侧××楼××室房屋，借款期限为240个月。同时，双方约定了逾期归还借款的罚息计算方式、违约责任等。两被告以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同订立后，原告按约发放了贷款，但两被告在归还了部分借款本息之后，出现未按约履行还本付息义务的情形。原告维护自身权益，诉至法院。起诉后，被告又于2021年3月21日归还了本金0.02元。桂新年未作辩解。鞠娜辩称，欠款是事实，对金额无异议，但目前没有能力一次性还清，抵押的房屋是二被告的唯一住房，希望能与原告协商分期支付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2015年3月19日，中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）作为贷款人，桂新年作为借款人，桂新年及鞠娜共同作为抵押人，签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120150039533号），约定：借款金额肆拾壹万元整，借款用途为购买房产（位于苏州市××区松陵镇××路东侧××楼××室），借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定；还款方式为等本递减还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同项下借款采用阶段性保证+抵押方式，抵押物清单载明为苏州市××区松陵镇××路东侧××楼××室。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁)费、律师费，处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。苏房他证吴江字第××号他项权证载明：房屋他项权利人农行吴江分行，房屋所有权人桂新年、鞠娜，房屋所有权证号25066692、25066693，房屋坐落于苏州市××区松陵镇××路东侧××楼××室，他项权利种类为抵押权，债权数额41万元，登记时间2015年3月27日。担保范围包括主债权、利息等详见抵押合同。2015年3月19日，农行吴江分行依约向桂新年发放贷款41万元，相应贷款凭证中载明年利率为6.195%，借款日期2015年3月19日，到期日期2035年3月18日，还款方式为等额本金递减还款，还款周期为月，还款日为19日。贷款发放后，桂新年自2015年4月19日开始还款，每月归还本金1708.33元及相应利息，并还清了截至2020年10月19日应还本息（含利息、罚息、复利）。2021年3月21日，被告归还本金0.02元。农行长三角分行提供《贷款提前到期通知书》以及未显示寄件内容的邮政寄件单及邮件状态查询打印单，表示其向桂新年、鞠娜发出《贷款提前到期通知书》，载明：鉴于桂新年、鞠娜未按约定按期足额偿还借款，宣布合同项下贷款于2021年2月19日提前到期。农行长三角分行起诉后，本院向桂新年、鞠娜送达了起诉状副本等应诉材料，二被告于2021年4月6日签收。又查，桂新年、鞠娜于2015年3月11日登记结婚。2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。2021年3月，农行长三角分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为17986元。农行长三角分行主张，贷款已于2021年2月19日宣布提前到期；利息以未还本金为基数按照年利率6.195%以合同约定的等额本金递减还款方式计算；罚息以应付未付本金为基数按年利率9.2925%计算至实际清偿之日止；复利以应付未付利息为基数按年利率9.2925%自各逾期之日计算至实际清偿之日止。以上事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、他项权证、借款凭证、贷款交易明细、业务凭证、《贷款提前到期通知书》、邮寄信息、结婚证、委托代理协议、律师费发票及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行长三角分行与被告桂新年、鞠娜签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。原告依约向被告桂新年发放贷款后，被告未能按约还本付息已构成违约，因借款发生于桂新年、鞠娜夫妻关系存续期间且系用于购买共有房产，被告鞠娜在同一份合同的抵押人处签名，故本案债务属于被告桂新年、鞠娜夫妻共同债务，原告农行长三角分行有权要求被告桂新年、鞠娜共同承担还款责任。原告农行长三角分行主张按《贷款提前到期通知书》宣布的2021年2月19日为贷款提前到期日，但因原告农行长三角分行提供的证据不能证实其向桂新年、鞠娜邮寄了《贷款提前到期通知书》，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本向借款人送达之日即2021年4月6日为贷款提前到期日。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，但对于复利，应按合同约定在借款期内按合同约定借款利率计算，自借款到期之日起按逾期借款利率计算；另因提前到期日的调整，利息计算截止日及罚息、复利起算日应作相应调整。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准未超过江苏省律师服务收费标准的下限，本院予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告农行长三角分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告桂新年、鞠娜于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行借款本金295541.87元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年10月20日起至2021年4月6日止，以合同约定的等本递减还款方式按年利率6.195%计算；2、罚息：2020年10月20日起至2021年4月6日期间以各期应付未付本金为基数，自各逾期之日起至2020年4月6日止按年利率9.2925%计算；自2020年4月7日起至实际清偿之日止以295541.87元为基数按年利率9.2925%计算；3、复利：以借款期间内的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起至2021年4月6日止按年利率6.195%计算，自2021年4月7日起至实际清偿之日止按年利率9.2925%计算）。二、被告桂新年、鞠娜于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失17986元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××61）三、如被告桂新年、鞠娜未按时履行上述第一、二项付款义务,则原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江区松陵镇江陵大桥九龙路东侧4号楼301室的不动产[苏房他证吴江字第××号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》（编号：32020120150039533号）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告桂新年、鞠娜继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3048元、保全费2119元，合计5167元，由被告桂新年、鞠娜共同负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××62，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）。原告已预交的诉讼费用本院于判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年五月十九日书记员  钱雪春附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。