河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初8021号原告王坦，男，汉族，1990年12月10日出生，住南阳市卧龙区。委托诉讼代理人程镇、毛修国，河南博音律师事务所律师。被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部。住所地河南省南阳市宛城区张衡路与南都路交叉口向西400米路南金苑福润花园5号楼二层部分。法定代表人李伟，任公司经理职务。被告中原农业保险股份有限公司河南省分公司。住所地河南省郑州市郑东新区商务外环路20号海联大厦9层。法定代表人雷廷军，任公司经理职务。以上二被告委托代理人艾青，公司员工。原告王坦诉被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部（以下简称保险公司第一营销服务部）、中原农业保险股份有限公司河南省分公司（以下简称保险公司河南省分公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告王坦及其委托诉讼代理人程镇、毛修国，二被告委托代理人艾青到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2020年8月1日下午，杜彬驾驶登记在原告王坦名下的豫Ｒ×××××号小型轿车，行驶至南阳市××国道奥博物流附近路段时起火燃烧，车辆全部烧毁，南阳高新技术产业开发区信臣路消防救援站接到报警后出警进行灭火，并出具证明证实。原告王坦为其所有的豫Ｒ×××××号小型轿车在被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部处购买了车辆损失险保险限额82000元和不计免赔并签订保险合同，被告中原农业保险股份有限公司河南省分公司出具保险单一份，事故发生在保险期间，但被告拒绝赔偿，原告为维护自己的合法权益，特诉至贵院，请求依法判令：1、被告赔偿原告车辆损失82000元；2、本案诉讼费由被告承担。原告举证如下：证据一、原告身份证，证明原告主体资格。证据二、保险单、二被告身份信息查询单两份，证明被告主体资格。证据三、高新区消防站证明一份、车辆起火燃烧照片3张，证明事故车辆在事故中起火燃烧达到报废标准。证据四、购车发票影印件一份，证明杜彬在2016年4月14日支付购车款12.5万元。二被告辩称：一、本案所涉事故车辆豫Ｒ×××××号于2020年08月1日发生自燃时,在答辩人处投保有车辆损失险(保险限额82000元,含不计免赔)。如豫Ｒ×××××号车辆行驶证与其保险单上载明的车辆识别代码、发动机号等一致，车辆及驾驶员各项证照齐全,则答辩人可以在保险责任内承担赔偿责任,但是应当遵循保险条款的相关约定。二、原告车辆因不明原因自燃,且原告车辆未投保自燃险，属于保险公司保险责任范围之外，保险公司不予赔付。理由如下：1、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第一章第九条第三款明确规定:“人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾，导致的被保险机动车的损失和费用,保险人均不负责赔偿”。故原告诉请的车辆损失，答辩人不予赔偿。2、答辩人对免责条款尽到了提示和明确说明义务,投保告知单由投保人签字，免责条款有效，答辩人不承担赔偿责任。3、根据财产保险合同诚实信用原则,原告未投保自燃损失险,且未交纳保费,自燃导致的损失,答辩人不予赔偿。4、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第一张第六条明确解释:“保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中,因下列原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿:(一)碰撞、倾覆、坠落;(二)火灾、爆炸;(三）外界物体坠落、倒塌;(四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴;(五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴;(六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击;(七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形)。”保险车辆发生自燃事故不属于上述保险责任中任何一条,故答辩人无法赔偿。5、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》释义中解释到：“自燃:是指没有外界火源的情况下,由于本身电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。”保险车辆无外界火源引起的燃烧，应为自燃，故保险公司无法赔偿。三、诉讼费、评估费等间接损失答辩人不负赔偿责任。二被告举证如下：投保单及中国行业协会保险条款。证明本案车辆自燃不属于保险公司赔偿范围。二被告对原告所举证据质证意见如下:对以上证据真实性无异议，但消防站证明没有说明起火原因。原告对二被告所举证据质证意见如下:对证明方向有异议，投保单加黑加粗字体仅写明提示要求投保人阅读保险条款及免责条款，对具体免责条款并没有进行提示说明，其达不到就具体免责条款向投保人进行提示说明的标准，不应当认定对具体免责条款尽到了提示说明义务。经庭审调查、举证、质证，现查明以下案件事实：2020年8月1日下午，杜彬驾驶登记在原告王坦名下的豫Ｒ×××××号小型轿车，行驶至南阳市××国道奥博物流附近路段时车辆起火燃烧，南阳高新技术产业开发区信臣路消防救援队到场灭火并出具证明，内容为：“2020年8月1日15时41分，信臣路消防救援站接到支队指挥中心调度称：南阳市××国道奥博物流附近车着火，信臣路消防站迅速出动2辆消防车12名消防指战员赶往现场处理，着火物质为汽车，车牌号为豫R·533PZ”。经我院委托，南阳市天衡旧机动车鉴定评估公司出具南阳天衡评估（2021）机评鉴字第WL060号价值评估报告书：经评估车辆损失价值为78730元。豫Ｒ×××××号小型轿车在被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部处购买了限额为82000元的车辆损失险保险和不计免赔险，被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部作为保险人为原告出具保险单一份，保险期间为2019年11月6日至2020年11月6日。另查明，该车辆购买时间为2016年4月14日，价格为125000元。本院认为，一、原告在被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部处购买机动车综合商业保险，并交纳了保险费，原、被告之间形成保险合同关系。该保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，系有效合同。合同签订后有效期内，原告投保的车辆着火燃烧损毁造成损失，被告应按照保险合同约定向原告赔付保险金。被告辩称，本次事故中原告车辆因不明原因自燃,且原告车辆未投保自燃险，属于保险公司保险责任范围之外，原告诉请的车辆损失，保险公司不予赔付。原告针对被告辩称提交了公安消防部门出具的证明，该份证明仅证明了被保险车辆发生火灾造成损失的事实，对火灾的原因并未进行确认。根据《中华人民共和国保险法》第二十二条规定“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”原告请求赔偿时，向保险人提供了所能供的火灾证明，已经初步完成了发生保险事故的举证责任。根据证据规则的规定，被告主张火灾发生的原因系免责条款的范围，应提供证据加以证明方可免责。现被告未能提供证据证明被保险车辆发生火灾系自燃或不明原因引起，公安消防部门无法或者不能认定火灾原因的情况下推定归于保险免责条款，双方保险合同未明确约定。故被告该辩称本院不予采信。二、关于车辆损失，南阳市天衡旧机动车鉴定评估公司出具南阳天衡评估（2021）机评鉴字第WL060号价值评估报告书，经评估车辆残值为1270元，车辆损失价值为78730元，在车损保险限额范围内，本院予以认定。三、根据原告提交的机动车综合商业保险保险单中显示保险人系中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部，故应由中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部对原告损失进行赔偿。被告中原农业保险股份有限公司河南省分公司不承担赔偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决如下：一、被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部本判决生效之日起十日内赔偿原告78730元。二、驳回原告其他诉讼请求。诉讼费1850元，鉴定费4000元，由被告中原农业保险股份有限公司南阳市第一营销服务部承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  刘琳瑜审判员  祁白雨审判员  张治菊二〇二一年五月二十六日书记员  白 蕾