河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0104民初3849号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：于阳阳，河南明商律师事务所律师。委托诉讼代理人：申恒，河南明商律师事务所实习律师。被告：胡扬波，男，1989年1月28日出生，汉族，住湖北省孝感市孝南区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告胡扬波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人于阳阳到庭参加诉讼,被告胡扬波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮××银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告剩余借款本金379166.86元、利息（含逾期利息）2658.66元（暂计至2021年2月18日，之后的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算至本息全部清偿完毕之日止），本息合计381825.42元；2.确认原告对被告抵押位于金水区青年路146号2号楼10层1××2号房产（房产证号：郑房权证字第××号）折价或拍卖、变卖所得的借款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部的诉讼费用。在诉讼过程中，邮××银行郑州市分行将第1项诉讼请求变更为：判令被告偿还原告剩余借款本金375000.2元、利息（含逾期利息）2850.4元（暂计至2021年4月25日，之后的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算至本息全部清偿完毕之日止）。事实和理由：2016年2月24日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为500000元；贷款期限为240个月，自2016年2月24日起至2036年2月24日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率下浮5%，实际利率以借据为准；还款方式为等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权计收罚息和复利；借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款并处分抵押物；借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市××青年路××楼××号的房屋。2016年2月24日，贷款人依约向被告发放贷款500000万元，并取得房屋抵押登记。被告在上述贷款发放后未按时、足额向原告偿还贷款本金及利息，故原告诉至本院。胡扬波缺席，未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月，邮××银行郑州市分行中心支行（贷款人）与胡扬波（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供购置房屋的贷款500000元；2.贷款期限240个月，自2016年2月24日至2036年2月24日，实际放款日与到期日以借据为准；3.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率下浮5%，还款方式为按月等额本金还款；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的罚息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定；5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权；6.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用，贷款人为实现债权的费用；7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。之后，胡扬波（甲方、抵押人）与邮××银行郑州市分行中心支行（抵押权人、乙方）签订《郑州市房地产抵押合同》，将位于郑州市××青年路××楼××号房屋抵押给乙方，用于担保上述贷款。2016年8月3日，邮××银行郑州市分行中心支行取得上述房屋的抵押权登记。2016年2月24日，胡扬波在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》签名，借据显示借款金额500000元，借款期限240个月，自2016年2月24日至2036年2月24日，年利率4.655%，还款方式为等额本金。邮××银行郑州市分行依约于2016年2月24日向胡扬波发放贷款500000元。至邮××银行郑州市分行起诉时，胡扬波已累计超过六次、连续超过三个月未按时偿还贷款本息。截至2021年4月25日，胡扬波尚欠邮××银行郑州市分行本金为375000.2元，利息（含罚息、复利）2850.4元未偿还。邮××银行郑州市分行出具的“情况说明”载明：邮××银行郑州市分行中心支行以自己的名义开展金融贷款业务，但开展金融贷款业务所产生的法律后果由邮××银行郑州市分行承担。本院认为，涉案《个人购车/购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《郑州市房屋抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。邮××银行郑州市分行中心支行作为原告的下设二级支行，其开展金融贷款业务所产生的法律后果由原告承担，且贷款由原告实际向被告发放，故原告可以作为本案的诉讼主体向被告主张权利。原告依约向被告发放贷款后，被告应当按期足额向原告偿还借款本金及利息，其不按合同约定按时偿还借款本息的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。至原告起诉时，被告已经累计超过六次、连续超过三个月逾期还款，按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款本金，以及所产生的利息（含罚息、复利）。根据原告提交的证据可以确认，截至2021年4月25日，被告尚欠原告本金为375000.2元，利息（含罚息、复利）2850.4元未偿还，故原告要求被告偿还上述贷款本息，以及之后贷款利息（含利息、罚息），证据充分，理由正当，本院予以支持。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡扬波于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行本金375000.2元，利息（含罚息、复利）2850.4元（截至2021年4月25日），以及自2021年4月26日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人购车/购房借款及担保合同》第四条、第十一条，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权就被告胡扬波名下的位于郑州市金水区青年路146号2号楼10层1××2号的房屋（郑房权证字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7027元，减半收取计3514元，由被告胡扬波负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二一年五月六日书记员  郭丽鹏