四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初822号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，地址：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：聂新华（。 被告：艾学成，男，1962年3月6日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：熊宗才，男，1984年8月24日出生，汉族，四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称农商行南溪支行）与被告艾学成、熊宗才金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行南溪支行的委托诉讼代理人聂新华，被告艾学成、熊宗才到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行南溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告艾学成、熊宗才归还原告借款本金60000元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2.本案诉讼费、保全费由二被告承担。在诉讼过程中，原告明确第1项诉讼请求中利息计算方式为：（1）正常利息从2019年12月21日起计算至2020年2月28日之日止，以本金60000元为基数，按照固定月利率7.6‰为标准进行计算；（2）复利从2020年3月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按固定月利率11.4‰为标准进行计算；（3）罚息从2020年2月29日起计算至本金还清之日止，以本金60000元为基数，按照固定月利率执行11.4‰为标准进行计算。事实与理由：2018年2月28日，被告艾学成因养殖缺少资金，向原告下辖的马家分理处申请农户小额借款60000元，固定月利率为7.6‰，期限二年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2020年2月28日前还清借款本息。同时，被告熊宗才承诺在前述借款本息范围内承担连带责任。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，双方签订的《农户小额信用循环借款合同》合法有效，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特依法向人民法院提起诉讼。 被告艾学成、熊宗才均对事实无异议。 本院经审理认定事实如下：被告艾学成与熊宗才系叔侄关系。2018年2月28日，被告艾学成向原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司马家分理处申请借款60000元用于养殖。二被告共同签订《共同债务人承诺书》，承诺自愿作为共同债务人，对本案产生的贷款本息及原告农商行南溪支行因发放和追收贷款本息发生的一切费用承担连带清偿责任。2018年3月1日，原告与艾学成签订了《农户小额信用循环借款合同》，合同约定：借款额度为60000元；借款从2018年3月1日至2020年2月28日，贷款利率为浮动月利率，即在基准利率水平上上浮92%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。 2018年3月1日，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司马家分理处向被告艾学成发放贷款60000元。借款借据载明：借款金额为人民币60000元，执行月利率7.6‰，结息方式为按季结息，借款日期为2018年3月1日，借款到期日为2020年2月28日，被告艾学成在借款人处签名并捺印。被告艾学成已按借款合同约定支付利息至2019年12月20日。 另查明（一）2021年1月19日，原告宜宾农商行向本院提起诉讼，在诉讼前，原告未举证证明向二被告主张过权利。2020年12月23日，宜宾农商行申请诉前财产保全，案件申请费620元。 （二）原告南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）的分支机构。宜宾农商行于2018年11月16日经银监局四川监管局批准设立，经由原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司和原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司新设合并而产生。 本院认为，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司和原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司合并后新成立了宜宾农商行，宜宾农商行依法承继原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的债权债务，现原告农商行南溪支行作为宜宾农商行的分支机构，经宜宾农商行授权后，有权向宜宾农商银行的债务人主张权利。 依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自已的义务。原告农商行南溪支行下辖的马家分理处与被告艾学成签订的《农户小额信用循环借款合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，本院依法予以认定。原告农商行南溪支行马家分理处已按照合同约定向被告艾学成贷款完成了发放义务，现借款期限已届满，被告艾学成至今尚欠借款本金60000元及相应利息未归还，已构成违约，原告农商行南溪支行有权按照借款合同约定要求被告艾学成归还贷款本息。原告农商行南溪支行主张的罚息实为逾期利息。双方关于利息、复利和逾期利息的计算标准的约定不违反法律规定，本院依法予以确认，但本案双方系约定执行浮动利率计息，原告农商行南溪支行请求按固定利率计息不符合合同约定，本院不予支持。因中国人民银行同期同档次贷款基准利率自2019年8月20日起已取消，故即日起的浮动利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR为标准进行计算。在双方未协商一致的情况下，本院对本案自2019年8月20日起的贷款基准利率参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以确定。原告农商行南溪支行主张对逾期利息从2020年3月21日起至本息还清之日止计收复利，对此，本院认为，双方签订的《农户小额信用循环借款合同》第五条第二款第四项约定：“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”，该条款属格式条款，且按文义解释应当仅理解为对借款期内拖欠的利息计收复利，而不包含对借款到期（包含宣布到期）后的逾期利息（含罚息）计收复利的意思表示。同时，当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，故本院对原告农商行南溪支行主张对逾期利息（含罚息）计收复利的诉请不予支持。 根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定:连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，原被告未约定保证期间，根据相关法律规定，原告农商行南溪支行有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人熊宗才承担保证责任。原告农商行南溪支行与被告艾学成签订《农户小额信用循环借款合同》约定借款到期日为2020年2月28日，原告于2021年1月19日向本院提起诉讼已超过了6个月，原告农商行南溪支行未提交的证据证实其在保证期间内向保证人熊宗才主张了保证责任。因此，原告农商行南溪支行请求被告熊宗才承担连带保证责任，本院予以驳回。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告艾学成于本判决生效之日起十日内向宜宾农商银行南溪支行偿还借款本金60000元及利息、复利、罚息（1.借款期限内利息：以本金60000元为基数，从2019年12月21日起至2020年2月28日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率上浮92%为标准进行计算。2.复利的计算方法为：从2020年3月21日起至本判决确定的利息给付之日止，以借款期限内应还未还的利息为计算基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率LPR上浮188%为标准进行计算。3.罚息的计算方法为：从2020年2月29日起至本判决确定的本金给付之日止，以本金60000元为基数计算，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率LPR上浮188%为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，则上述罚息计算至借款本金还清之日止，上述复利计算至利息还清之日止。） 二、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1300元，依法减半收取计650元，由被告艾学成承担；案件保全费620元，由被告艾学成承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  廖宗桂 二〇二一年五月三十一日 书记员  吴 敏 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 四、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条…… 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外……