广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤03民终12323号上诉人（原审被告）：蒋云亮，男，汉族，1990年9月10日出生，身份证住址湖南省郴州市桂阳县。被上诉人（原审原告）：中国银行深圳股份有限公司深圳布吉支行，住所地广东省深圳市龙岗区布吉镇布吉路108号，统一社会信用代码91440300G34790086M。法定代表人：郑小川。委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑瑞婷，广东深天成律师事务所律师。上诉人蒋云亮因与被上诉人中国银行深圳股份有限公司深圳布吉支行（以下简称中行布吉支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市龙岗区人民法院（2020）粤0307民初28066号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定对本案进行独任审理。本案现已审理终结。蒋云亮上诉请求：1.撤销一审判决中判定蒋云亮支付利息4558.56元过高、不承担本息罚息两项共计5817.82元；2.本案一审、二审诉讼费由中行布吉支行承担。事实和理由：一审法院判定蒋云亮支付利息4558.56元、本息罚息两项共计5817.82元明显高于中行布吉支行实际的违约损失，于法有悖。一、一审法院判定蒋云亮支付利息已经足以弥补中行布吉支行的经济损失，但一审法院在判定蒋云亮支付利息的基础上，还判定蒋云亮需要支付本金及利息的罚息。根据合同法司法解释的相关规定，一审法院判定利息过高，罚息无法律依据。二、中行布吉支行提供的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》中的违约条款，均是加重蒋云亮责任的格式条款，在签订合同时，未明确告知蒋云亮，依照法律规定，应属无效条款。中行布吉支行辩称：一、蒋云亮支付利息、罚息等费用系依据双方《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定，一审法院认定事实清楚，证据充分。此外，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）的相关规定，案涉合同约定的罚息利率也符合人民银行的规定。二、案涉合同中关于违约事件及其处理的约定属于正常的合同违约责任条款。蒋云亮两次向中行布吉支行申请贷款额度审批，并在旧贷款额度过期后与中行布吉支行重新签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同第一条对额度期限、新额度申请作出了约定；第八条对违约情形、违约事件处理作出了约定。蒋云亮既知晓合同中关于到期循环贷款额度可提起新的申请的约定，再主张其不知晓合同关于违约条款的约定亦属牵强，并且案涉合同中违约条约的约定内容也符合《中华人民共和国合同法》的规定，蒋云亮主张的损失系其违约行为导致，应当依据合同承担相应违约责任。中行布吉支行向一审法院起诉请求：1.解除与蒋云亮之间的合同；2.判令蒋云亮偿还中行布吉支行借款本息合计247,686.22元，（利息、罚息暂计至2020年12月3日，之后按合同约定及中国人民银行规定计算至贷款付清之日止）；3.蒋云亮承担本案诉讼费及与本案有关的其他费用。一审法院查明：2018年11月8日，蒋云亮通过其在中行布吉支行网络注册的手机银行账号，经系统确认身份后，以网络方式向中行布吉支行申请贷款，并与中行布吉支行签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，中行布吉支行与蒋云亮约定：蒋云亮向中行布吉支行申请循环额度贷款131000元，期限为自本合同生效之日起一年；在循环额度期限内，借款人可根据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过额度；贷款利率以蒋云亮通过中行布吉支行提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变；合同第三条第4项第（1）款执行，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%,计算公式为利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；还款方式为规则还息，到期还本息；贷款申请时年利率为基准利率值6.48%。合同第八条第1项（2）第2项（5）、（6）约定，蒋云亮未按期归还贷款本息，中行布吉支行有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除蒋云亮与中行布吉支行之间的其他合同；中行布吉支行可以要求蒋云亮赔偿因其违约而给中行布吉支行造成的损失，合同第十一条第4项约定，本合同不论因何种原因在法律上成为无效或部分条款无效，只要中行布吉支行向蒋云亮发放了贷款，且蒋云亮尚未全额结清，中行布吉支行即对蒋云亮享有与本项贷款有关的债权，并可立即向蒋云亮追讨本合同项下全部贷款本息及其他一切相关费用。2020年5月5日，蒋云亮依据合同约定向中行布吉支行申请新的循环贷款额度并签订新的个人网络循环贷款合同。即合同第一条“循环贷款额度及期限”约定：合同一年期满后，借款人可通过上述中行布吉支行提供的电子服务渠道发起新的循环贷款额度申请，若借款人发起新的循环贷款额度申请并获得贷款人批准，借款人应与贷款人重新签订新合同，新合同生效后，原合同项下额度自动到期，未结清贷款占用新合同中约定的循环贷款额度。贷款人有权根据借款人的实际情况调整贷款额度和期限。中行布吉支行根据蒋云亮此前良好的还款信用记录及蒋云亮的申请，批准将额度调整到237000元，并与蒋云亮签订了新合同。上述前后两份合同生效后，双方均认真履行合同。其中中行布吉支行于2019年7月7日和2020年5月5日根据蒋云亮的授权和指示分别将额度款项3万元、2.1万元、3万元、3万元、2万元和10.6万元划入蒋云亮62×××11借记卡上，其中2019年7月7日申请的5笔贷款依据老合同申请，在新合同生效后，蒋云亮依据新增额度又申请了1笔贷款10.6万元。截止2020年12月3日，蒋云亮尚欠中行布吉支行本金237000元、利息4558.56元、本金罚息5680.29元、利息罚息137.53元。一审法院认为，蒋云亮与中行布吉支行签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。蒋云亮根据合同向中行布吉支行申请个人网络循环贷款并实际取得贷款，至2020年12月3日尚欠贷款本金237,000元应予偿还。根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定：贷款基准利率为年利率6.48%，按日计息；借款人未能按期偿还全部应还款项的，就逾期部分在贷款利率水平上加收50%计息；上述罚息利率未超过法律、法规及最高人民法院关于借贷利率的相关规定，故双方关于利息罚息的相关约定依法对各案当事人产生效力。现蒋云亮未按期偿还贷款本、息，应承担违约责任，故中行布吉支行要求蒋云亮蒋云亮偿还本金、利息和罚息的诉讼请求，合法有据，一审法院予以支持。蒋云亮经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案诉讼，相应法律风险有其自行承担。综上，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、蒋云亮自判决生效之日起十日内，向中行布吉支行偿还贷款本金计237,000元，及截至2020年12月3日的利息4,558.56元、本金罚息5,680.29元、利息罚息137.53元；2020年12月3日之后的利息、罚息，按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定及中国人民银行相关规定，计算至款项实际清偿之日止；二、驳回中行布吉支行的其他诉讼请求。二审阶段，双方当事人均未提交新证据。一审查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。蒋云亮与中行布吉支行签订的《中国银行股份有限公司个人网络贷款合同》，系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具约束力，当事人应当诚信履行。合同中约定了借款人未按约定偿还款项的，贷款人有权就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收50%）按日计收利息；有权终止或解除本合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《人民币利率管理规定》规定，对不能按期支付的利息可以计收复利。本案中，蒋云亮存在未按时足额偿还到期款项的情形，构成违约，因此中行布吉支行请求蒋云亮支付本息罚息，有合同和法律依据，且上述罚息利率未超过法律法规规定的标准，一审法院予以确认并无不妥。《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》中关于逾期贷款罚息利率的约定，已经使用加黑加粗字体提示，蒋云亮关于未明确告知的理由不能成立，本院不予支持。综上所述，蒋云亮的上诉理由不能成立，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费55.97元，由上诉人蒋云亮负担。本判决为终审判决。审判员 刘 茹二〇二一年五月十三日书记员 邓芷悦附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。一审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。