河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初3377号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司。负责人：吴文光，任总经理职务。委托诉讼代理人：张永申，系该公司员工，代理权限为特别授权。被告：李宏恩。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳分公司）与被告李宏恩保证保险合同纠纷一案，原告人保财险南阳分公司于2021年4月12日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳分公司的委托诉讼代理人张永申到庭参加了诉讼，被告李宏恩经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险南阳分公司向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告代偿款本息41592.57元；2、判令被告支付赔偿等待期未缴保费2822.28元；3、判令被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按日千分之一向原告缴纳违约金；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年12月3日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2019年12月10日，被告持保单与中国光大银行签订了个人贷款合同，合同约定贷款金额为48000元，贷款期限为36个月，贷款偿还方式为等额还本付息。贷款合同签订后，光大银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务，经光大银行申请，原告代被告向光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息，原告代被告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以种种理由拖延款项的支付，为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告李宏恩经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据材料。本院经审理认定如下事实：2019年12月3日，被告李宏恩向原告人保财险南阳分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为80000元，申请基数为36期，还款方式为等额本息，贷款用途为经营用途。2019年12月4日，被告李宏恩在原告人保财险南阳分公司投保个人信用贷款保证保险，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行，贷款金额为48000元，保险费25400.52元，保险金额53454.44元，赔偿等待期80天，费率1.3199%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费705.57元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定为：投保人拖欠任何一起借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和第一期等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.05%向投保人收取滞纳金未付保费是指投保。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴纳保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险条款第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第二十一条规定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。后被告李宏恩与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订个人担保借款合同，约定：贷款金额为48000元；借款用途为经营用途；借款为36个月自2019年12月10日至2022年12月10日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率：本合同的贷款年利率采取浮动利率，利率基础执行由全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率4.85%基础上按数值上浮227.5BPs实际执行年利率7.125%，本合同利率按年调整（次年1月1日）的方式按相应利率基础执行新的贷款利率，贷款行不再另行书面通知借款人；贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。后被告李宏恩按月支付保险费705.57元至2020年6月10日，之后不再支付。因被告李宏恩未按期还款，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2020年9月28日向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行替李宏恩支付上述贷款合同项下未偿还的贷款本息共计41592.57元。上述事实，由当事人陈述、保单、保险条款、个人贷款合同、代偿债务确认书等证据予以证实，原告所举证据已在庭审中予以出示，并记录在卷。本院认为，被告李宏恩为了在中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行贷款48000元，向原告人保财险南阳分公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写投保单且与原告办理了投保手续，该保险合同成立，应合法有效。原告人保财险南阳分公司为被告李宏恩向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行偿还贷款本息共计41592.57元，原告有权向被告李宏恩进行追偿，被告李宏恩应偿还原告人保财险南阳分公司代偿款41592.57元。关于保险费问题。因原、被告之间的保险合同依法成立，合法有效，原、被告均应按约履行各自的义务。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，原、被告双方约定每月保险费705.57元，被告李宏恩按月支付保险费705.57元至2020年6月10日，原告人保财险南阳分公司于2020年9月28日向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行替李宏恩支付未偿还的贷款本息，故被告李宏恩应向原告给付保险费至2020年9月28日，即2587.09元。关于违约金问题。根据个人信用贷款保证保险保险单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追加赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。根据上述约定，被告李宏恩应当按约定向原告支付违约金，但原告人保财险南阳分公司主张按日千分之一计算违约金明显过高，应当予以降低，根据公平原则，本院酌定违约金应以原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为标准计算，故被告李宏恩应以尚欠全部款项即44179.36元（41592.57元＋2587.09元）为基数按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍自保险人代偿之日即2019年9月28日起向原告支付违约金至款实际付清之日止。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩、举证并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李宏恩经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩、举证和质证的权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告李宏恩向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息41592.57元、保险费2587.09元，并支付相应的违约金（违约金以尚欠全部款项44179.36元为基数，按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍自2019年9月28日起计算至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费455.19元（已减半），由被告李宏恩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  胡进锋二〇二一年五月二十日书记员  王 露