河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1971号原告：洛阳银行股份有限公司许昌分行。住所地许昌市文峰路与建安大道交叉口西南角。负责人：席增群，任分行行长。委托诉讼代理人：庞鹏，河南世纪风律师事务所律师。委托诉讼代理人：霍利楠，河南世纪风律师事务所律师。被告：郑毛毛，男，汉族，1989年8月8日生，住河南省许昌县。被告：刁永利，男，回族，1989年5月16日生，住河南省许昌县。原告洛阳银行股份有限公司许昌分行诉被告郑毛毛、刁永利金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告洛阳银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人霍利楠，被告郑毛毛、刁永利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。洛阳银行股份有限公司许昌分行提出诉讼请求：1.判令被告郑毛毛、刁永利偿还原告借款本金890972.8元、利息22359.7元、罚息（以本金890972.8元为基数，按年利率8.895%计算，自2021年3月25日计算至还清本金之日止）、复利（以未支付利息22359.7元为基数，按年利率8.895%（罚息利率）的标准，自2021年3月25日起计算至还清利息之日止）；2.判令原告对被告郑毛毛名下位于东城区天宝路××、××以东春天花园××东××单元××西北户的房产（房产证号为：豫（2019）许昌市不动产权第0085204号）的拍卖、变卖价款有优先受偿权；3.本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2019年12月18日，被告郑毛毛、刁永利与原告洛阳银行股份有限公司许昌分行签订《个人购房担保借款合同》，约定自2019年12月18日至2049年12月18日期间内，原告向被告郑毛毛、刁永利贷款90万元，贷款利率为年利率，定价基准采用五年期以上LPR，在贷款起息日前一工作日的LPR上加128个基点（1个基点为0.01%），即年利率6.08%（合同第20.3.1.2条约定）；逾期罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%（贷款利率按照20.3.1条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整），被告将其名下位于东城区天宝路××、××以东春天花园××东××单元××西北户的房产为本笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（不动产登记证明号：豫（2019）许昌市不动产证明第0130488号）。原告履行了出借义务。上述借款发生后，被告未按照合同约定归还借款本金及利息，原告根据《个人购房担保借款合同》相关约定，于2021年3月24日向郑毛毛、刁永利以邮寄方式送达了《洛阳银行贷款提前到期通知书》，宣布该笔贷款立即到期。刁永利辩称，我是受郑毛毛邀请作为共同借款人向原告借款，原因是郑毛毛没结婚，原告没有告知作为共同借款人需要承担的法律责任，当时合同签字时原告告知被告系查询征信，并非共同借款，我在收到提前到期通知书时我才知道这件事。我不应承担共同还款责任。对合同内容不知情。被告郑毛毛辩称，对本案借款无异议，我没给刁永利打电话，我没邀请其作为共同借款人。对合同内容不知情。经审理查明：2019年12月18日，被告郑毛毛作为借款人、刁永利作为共同还款人与原告洛阳银行股份有限公司许昌分行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告郑毛毛、刁永利向原告贷款900000元，用于购买位于东城区天宝路××、××以东春天花园××东××单元××西北户的房产，借款期限为360个月，自2019年12月18日至2049年12月18日止，贷款利率为年利率，定价基准采用五年期以上LPR，在贷款起息日前一工作日的LPR上加128个基点（1个基点为0.01%），即年利率6.08%，现执行利率为年利率5.93%；逾期罚息为执行贷款利率的水平上上浮50%，现执行罚息利率经核算为年利率8.895%；还款方式为等额本息偿还法，还本付息日为每月结息日，即每月20日；对于借款人未按时还清的任意一期贷款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的规则计算出的贷款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；被告郑毛毛在合同抵押人处签字，自愿以名下位于东城区天宝路××、××以东春天花园××东××单元××西北户的房产[房产证号为：豫（2019）许昌市不动产权第0085204号]为本笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记[不动产登记证明号为：豫（2019）许昌市不动产证明第0130488号]，抵押担保金额为900000元，担保范围包括本合同项下借款本金、利息（包括罚息及复利）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用等；出现借款人不按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的违约情形，贷款人有权行使宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用。2019年12月20日，原告依约履行了出借义务。借款发放后，被告自2020年11月20日起开始逾期还款，原告通过邮寄《洛阳银行贷款提前到期通知书》的方式通知被告郑毛毛、刁永利，宣布被告在原告申请使用的贷款立即到期，二被告于2021年3月24日签收邮件。根据原告陈述及其提供的对手交易查询、洛阳银行信贷系统截屏显示，借款发放后，被告郑毛毛偿还借款本金9027.2元，支付利息45，417.9元；现被告尚欠借款本金890，972.8元、利息22，359.7元、罚息（以借款本金890，972.8元为基数按年利率8.895%自2021年3月25日计算至还清借款本金之日止）、复利（以应付未付利息22，359.7元为基数按年利率8.895%自2021年3月25日计算至还清借款利息之日止）。被告郑毛毛对原告主张的还本付息情况无异议。另查明，本案《个人购房担保借款合同》特别约定条款部分由原告工作人员填写，被告郑毛毛在借款人及抵押人处签字确认，被告刁永利在共同还款人处签字确认。以上事实有《个人购房担保借款合同》、借据、不动产权证书、不动产登记证明、身份证复印件、《洛阳银行贷款提前到期通知书》、EMS邮寄快递单和EMS快递送达截图、对手方交易查询、还款计划表、洛阳银行信贷系统截屏等在卷为凭。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案《个人购房担保借款合同》内容明确连贯，且不违反法律及行政法规的强制性规定。二被告作为完全民事行为能力人，对合同内容及在合同中签字的法律后果有适格的理解、判断能力。该合同特别约定条款虽由原告工作人员填写，但经二被告签字确认，不影响合同的成立并生效。综上，本案《个人购房担保借款合同》应系原、被告真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。被告郑毛毛取得借款后，二被告未按照约定还款，构成违约。原告根据合同约定宣布本案借款提前到期，合法有效，郑毛毛应当承担偿还借款本金、利息、罚息、复利的违约责任。被告刁永利，作为共同还款人，应与郑毛毛承担共同清偿责任。被告郑毛毛以其名下房产为本案借款提供抵押担保。原告有权在二被告不履行债务时对抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款判决如下：一、被告郑毛毛、刁永利于本判决生效之日起十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司许昌分行借款本金890，972.8元、利息22，359.7元并支付罚息（以借款本金890，972.8元为基数按年利率8.895%自2021年3月25日计算至还清借款本金之日止）、复利（以应付未付利息22，359.7元为基数按年利率8.895%自2021年3月25日计算至还清借款利息之日止）；二、被告郑毛毛、刁永利不履行债务时，原告洛阳银行股份有限公司许昌分行有权对被告郑毛毛名下位于东城区天宝路以南、府西路以东春天花园2幢东一单元17层西北户的房产[房产证号：豫（2019）许昌市不动产权第0085204号、不动产登记证明号：豫（2019）许昌市不动产证明第0130488号]折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计6467元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二一年五月二十一日法官助理孔园园书记员邵聪昊