云南省易门县人民法院民 事 判 决 书(2021)云0425民初487号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行”），住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李时，云南识骏律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：李姣，云南识骏律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：沈运，女，1970年3月29日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，现住云南省昆明市官渡区。原告民生银行诉被告沈运信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月26日在本院第三审判法庭公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人李时到庭参加了诉讼，被告沈运经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡欠款合计403597.31元，其中：本金196448.01元、利息41647.48元、费用165501.82元（费用包括：分期付款手续费26350.52元，违约金139151.30元），利息、费用计算至2021年4月23日，此后的利息和费用按领用合约约定计算至款项还清之日止。二、判令被告支付原告律师前期办案费1600元。三、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等为实现债权所产生的费用）。事实与理由：2014年2月27日，被告向原告申领了卡号为37×××03的民生香格里拉美国运通白金信用卡一张。2014年6月12日，被告向原告申领了卡号为62×××56的民生通宝白领信用卡一张。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年4月23日，被告应还款金额合计为403597.31元，其中：本金196448.01元、利息41647.48元、费用165501.82元。经原告多次催收，被告未清偿上述款项。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院查清事实，支持原告的诉讼请求。庭审中，原告明确：卡号为37×××03信用卡截止2021年4月23日，被告欠透支本金114523.68元、利息41647.48元、分期手续费10706.68元、违约金79048.58元，合计245926.42元；卡号为62×××56信用卡截止2021年4月23日，被告欠透支本金81924.33元、分期手续费15643.84元、违约金60102.72元，合计157670.89元。被告沈运未到庭应诉，也未提交书面答辩状。根据本案证据及原告陈述，本案事实认定如下：一、2014年2月27日，被告向原告申请办理民生香格里拉美国运通白金信用卡，填写《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》，并在该申请表中注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，被告在申请表中签字确认。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：名词定义：1.持卡人是指经本行同意并核发信用卡的人，无其它特别约定时，包括主卡持卡人及每一个附属卡持卡人。2.信用卡账户是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和外币）或单币种账户（人民币）。3.信用卡交易是指通过使用信用卡，或使用信用卡号和/或交易密码进行的一项交易，包括支付款项、提供担保、预借现金以及本行其他认可的交易类型。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内透支提取现金的信用卡交易。5.信用额度分客户级信用额度和账户级信用额度。……6.记账日是指本行在卡片发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期。7.最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。利息与费用：1.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额总和。4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人和家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本收益性投资。预借现金持卡人须保留与预借现金相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等级按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。……8.持卡人存入信用卡的资金不计存款利息……9.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分或扣收失败款项持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。领用合约还对申领、使用、对账单、有效期、重要安全事项、其他等内容进行了详细约定。白金信用卡收费标准约定：透支利率（每日），持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享有免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；预借现金手续费：持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费，人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）1%（他行），最低每笔收取人民币1元，外币：预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元；持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）。经审核，原告向被告核发了卡号为37×××03信用卡。之后，被告使用该卡消费，但未按照约定足额偿还款项。截止2021年4月23日，该信用卡经原告核算，被告欠透支本金114523.68元、利息41647.48元、分期手续费10706.68元、违约金79048.58元，合计245926.42元。二、2014年6月12日，被告向原告申请办理民生通宝白领信用卡，填写《民生通宝白领信用卡申请表》，并在该申请表中注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，被告在申请表中签字确认。《民生通宝白领信用卡领用合约》约定：名词定义：1.持卡人：是指经本行同意并核发给予白领卡的自然人。2.白领卡账户：是指持卡人在本行开立的白领卡项下账户，此账户为人民币单币种账户。3.白领金：是指本行通过白领卡账户向持卡人发放的用于交易的透支金额。4.白领金业务：是指持卡人通过使用白领卡，或使用白领卡卡号和交易密码进行的一项交易（不论是否为持卡人所知或经过持卡人授权），包括支付款项、以及其他本行认可的交易类型。5.白领金额度：是指本行依据持卡人信用状况核定的，供持卡人在本行指定的消费范围内申请现金分期业务，并根据持卡人提供的资料进行调整的，在本行许可的期限内进行分期还款的额度。6.额度占用：是指若白领卡持卡人同时拥有本行其他类别信用卡，则白领卡分期额度每月应还账单总金额在持卡人未偿还前，将占用持卡人其他类别信用卡账户的信用额度。7.记账日：是指本行在白领卡发生现金转出交易后将现金转出交易款项记入持卡人白领卡账户的日期。8.最后还款日：是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。利息与费用：1.白领卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.成功申请白领金业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。3.持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费。4.除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的最新费率表执行。5.持卡人超过最后还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、迫缴并有权停止持卡人使用白领卡，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用），均由持卡人承担。6.持卡人存入白领卡内的资金不计存款利息。7.白领卡转账业务的每期应还本金和分期手续费均不计算积分。8.每期应还本金的计算精确至小数点后两位，本金无法除尽部分在最后一期一次性扣收。每期本金分摊额及每期手续费分摊金额计入持卡人每月账单最低还款额。若任一期应还分摊金额有逾期滞纳情形产生，则需按照本行相关规定缴纳滞纳金。9.持卡人与本行约定通过持卡人开立于中国民生银行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在中国民生银行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。10.白领金不收取利息。领用合约还对申领、使用、对账单、其他等内容进行了详细约定。通宝白领卡收费标准约定：持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；白领金分期手续费：3期1.07%、6期0.83%、9期0.83%、12期0.83%、18期0.83%、24期0.83%，3期手续费率一次性收取，其他期数手续费率采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。经审核，原告向被告核发了卡号为62×××56信用卡。之后，被告使用该卡消费，但未按照约定足额偿还款项。截止2021年4月23日，该信用卡经原告核算，被告欠透支本金81924.33元、分期手续费15643.84元、违约金60102.72元，合计157670.89元。三、被告未按约定偿还原告款项，原告因本案诉讼委托律师支出律师代理费1600元。上述事实，有《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《民生通宝白领信用卡申请表》《民生通宝白领信用卡领用合约》、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户催收记录明细表、委托代理协议、云南省增值税普通发票等证据及原告陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：被告向原告申领信用卡，表示其自愿遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《民生通宝白领信用卡领用合约》，原告审核后向被告发放两张信用卡，被告通过两张信用卡进行透支消费，双方之间形成借款合同关系，该两份借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用原告核发两张信用卡进行消费后，应遵守上述两个领用合约的约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项的义务，被告未按期偿还持原告核发信用卡消费所欠款项的行为已构成违约，应按合同约定向原告偿还所欠透支本金、支付利息及分期手续费。原告请求被告偿还透支本金、支付利息及分期手续费的诉请，符合领用合约约定，但支付利息及分期手续费总计收取标准不应超过相关法律及司法解释的规定，本院在合理范围内予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原、被告签订的领用合约约定应支付滞纳金，但未约定支付违约金，原告依照合约约定的滞纳金标准请求被告支付违约金，原告未举证证明双方已按上述通知规定签订新的领用合约或约定违约金，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告请求被告承担为实现债权产生的律师代理费1600元，被告未按合同约定偿还，按合同约定原告享有追索权利的条件已经成就，原告提供律师费发票凭证证实其因本案产生诉讼代理费1600元，该费用收费标准符合云南省律师协会关于印发《云南省律师服务收费行业指引标准》通知的相关规定，该请求本院予以支持。被告沈运经本院开庭传票合法传唤未到庭诉讼，视为其放弃对本案原告诉讼主张及诉讼请求的抗辩权，所产生的法律后果由其自行承担，本院依法进行缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈运于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为37×××03信用卡透支本金114523.68元及支付以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止，按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定透支利率计算的利息、分期手续费（自银行记账日起至2020年8月19日止，利息、分期手续费总计不得超过年利率24%，自2020年8月20日起至实际清偿之日止利息、分期手续费总计不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍）。二、被告沈运于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××56信用卡透支本金81924.33元、分期手续费15643.84元。三、被告沈运于本判决生效之日起三十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费1600元。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7378元，减半收取计3689元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1270元，被告沈运负担2419元（须于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  杜周平二〇二一年五月三十一日书记员  陈敏娟