河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0102民初3835号原告：中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行，住所地郑州市中原区中原西路**。负责人：彭传欣，该支行行长。委托诉讼代理人：刘鹏飞，河南天物律师事务所律师。委托诉讼代理人：楚敬，河南天物律师事务所律师。被告：王刘旗，男，1990年5月19日出生，汉族，住河南省沈丘县。被告：涂苗苗，女，1990年11月13日出生，汉族，住河南省沈丘县。原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行诉被告王刘旗、涂苗苗金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人楚敬，被告王刘旗到庭参与庭审。被告涂苗苗经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王刘旗、涂苗苗共同偿还原告银行贷款本金人民币620724.37元；2.依法判令被告王刘旗、涂苗苗共同向原告支付利息、罚息、复利23309.31元（截止至2021年3月11日的利息、罚息、复利共计23309.31元；2021年3月11日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率5.88％逐月计取，逾期贷款以年利率8.82％逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率882％逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；3.依法确认原告对被告王刘旗抵押的位于郑州市××区航海路××楼××单元××房产享有优先受偿权，有权依法对该抵押物进行折价、拍卖、变卖并优先受偿款项；4.本案诉讼费、保全费、公告费等所有费用由二被告承担。事实与理由：2019年6月12日原被告双方签订编号为:郑光中原支（住房）20190925《个人贷款合同》，合同约定原告向被告王刘旗、涂苗苗提供人民币630000.00元贷款。贷款期限自2019年6月12日至2049年6月12日，贷款利率为5.88％，如被告王刘旗未按照合同约定偿还本金，原告有权按照原合同约定贷款执行利率上浮50％的标准计收罚息并按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利被告王刘旗与借款人涂苗苗系夫妻关系，其向原告承诺自愿与借款人共同承担该笔借款的还款责任。合同签订后被告以位于郑州市××区航海路××楼××单元××房产就上述借款进行抵押并办理了抵押登记手续，不动产登记证明为豫（2019）郑州市不动产证明第0268338号。合同签订后，原告已经按合同约定履行了贷款义务，被告王刘旗、涂苗苗未按合同约定时间履行还款义务。原告与被告所签《个人贷款合同》系各方真实意思表示，合法有效，原告依约履行出借贷款义务，但各被告却未履行还款义务和承折担保责任，原告多次找诸被告协商偿还贷款无果，无奈只好诉至贵院，望判如所请，依法维护原告的合法权益。被告王刘旗辩称：认可原告诉讼请求的金额，但是现在不能一次性清偿。被告涂苗苗未到庭答辩。原告围绕其诉讼请求提交了证据，本院组织被告王刘旗进行了质证，根据各方当事人的举证、质证意见及陈述，本院确认如下法律事实：1.原告与二被告之间的法律关系。原告提交《个人贷款合同（抵押、保证）》【合同编号：光郑中原支（住房）20190925】原件一份，主要内容为：贷款人为原告，借款人、抵押人均为王刘旗；贷款用途为购房；贷款金额为63万元；贷款期限为360个月，自2019年4月29日起至2049年4月29日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮20%执行，首期执行贷款年利率为5.88%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；本合同采用的担保方式为抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的房产抵押给贷款人；借款人选择等额还本付息方式还款，共分360期偿还；借款人未按时足额还款的，构成本合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），有权按约定逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，有权宣布行使或实现本合同项下的担保权利等。该合同附表上借款人及抵押人处有“王刘旗”签名及指印，贷款人处加盖了原告印章并有其负责人签名。原告提交《不动产登记证明》[豫（2019）郑州市不动产证明第0268338号]原件一份，主要内容为：证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）为原告，义务人为王刘旗；坐落为二七区航海路179号13号楼3单元14号；不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0235405号；担保债权的数额为63万元；债务人为王刘旗。原告提交2019年4月15日《配偶承诺书》原件一份（与王刘旗签名的贷款申请书、抵押人承诺书在同一页），主要内容为：本人与王刘旗（借款申请人）系夫妻关系，对其向中国光大银行股份有限公司郑州中原支行申请个人贷款并以二七区航海路179号13号楼3单元14号为担保一事完全知晓。本人在此承诺，完全同意王刘旗上述借款及提供担保的行为，同意王刘旗与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该条款的约束。同时本人承诺将与王刘旗共同承担该笔借款的偿还义务。如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵/质押物。承诺人处有“涂苗苗”签名及指印。被告王刘旗提交的结婚证原件显示王刘旗与涂苗苗于2016年9月26日登记结婚。上述证据能够证明原告和被告王刘旗之间的金融借款合同关系及抵押合同关系成立并生效；被告涂苗苗自愿与被告王刘旗共同承担该笔借款的偿还义务，故涂苗苗系共同债务人。2.合同履行情况。原告提交的《支行贷款借据》及《委托划款扣款授权书（借款人）》原件，能够证明2019年6月12日原告将贷款63万元发放至被告王刘旗指定的郑州住房置业担保有限责任公司客户交易结算资金账户。原告提交的《消费信贷对账单》及中国光大银行个贷管理系统截屏打印件能够证明王刘旗自2020年7月20日开始未按时、足额偿还贷款本息，截至2021年5月18日，王刘旗尚欠原告借款本金620037.22元、利息（含罚息、复利）27884.99元。3.关于实现债权的费用。原告陈述保全费、公告费并未实际产生。本院认为：上述《个人贷款合同（抵押、保证）》、《支行贷款借据》、《配偶承诺书》内容不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，应受法律保护。原告向被告王刘旗提供了63万元的借款，王刘旗未按时足额还款，构成违约，故原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求其立即偿还全部贷款本金、利息等款项。被告王刘旗应当向原告偿还借款本金620037.22元、截至2021年5月18日的利息（含罚息、复利）27884.99元，并按照《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的利率支付自2021年5月19日起至借款全部清偿之日止的利息（含罚息、复利）。被告王刘旗提交其与涂苗苗结婚证原件，能够证明双方系夫妻关系，涂苗苗在《配偶承诺书》中作出了共同偿还贷款合同项下债务的意思表示，系涉案债务的共同债务人，故原告主张被告涂苗苗对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告作为抵押权人，要求对登记在被告王刘旗名下位于二七区航海路179号13号院3单元14号房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告第四项诉讼请求中的保全费、公告费，未实际产生，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王刘旗、涂苗苗自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行偿还借款本金620037.22元及截至2021年5月18日的利息（含罚息、复利）27884.99元，并按照《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的利率支付自2021年5月19日起至借款实际清偿之日止的利息（含罚息、复利）；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行对被告王刘旗名下位于二七区航海路179号13号院3单元14号的房屋享有抵押权，在二被告不履行本判决第一项给付义务时，有权以该抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿;三、驳回中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5121元（已减半收取），由被告王刘旗、涂苗苗共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  陈俊南二〇二一年五月二十八日书记员  朱倩颖