河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1984号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地许昌市议台路19号。法定代表人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫烨，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：马志军，男，1964年12月20日出生，汉族，住河南省长葛市。被告：刘会英，女，1966年9月12日出生，汉族，住河南省长葛市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称“人保财险许昌市分公司”）与被告马志军、刘会英追偿权纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理本案。原告中国人民财产财产保险股份有限公司许昌市分公司的委托诉讼代理人闫烨到庭参加诉讼，被告马志军、刘会英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告被中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告支付原告代偿款68275.21元、逾期保费5743.33元，共计74018.54元，并支付违约金，违约金以74018.54元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2020年1月24日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由二被告承担。事实和理由：2018年11月30日，被告马志军作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841100000001030的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行，保险金额99875.22元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费1498.26元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年12月5日，被告马志军在农业银行成功申请贷款90000元，贷款分36期还款，被告刘会英作为担保人签订《代偿责任保证书》，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告马志军没有按照合同约定的时间和数额向农业银行偿还贷款本息，同时不再支付保险费。虽经银行多次催收，二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2020年1月24日向农业银行支付保险赔偿款68275.21元。农业银行出具《代偿债务确认书》后，原告开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还。为维护原告权益，原告提起诉讼。被告马志军、刘会英未到庭亦未提交答辩状。经审理查明：2018年11月30日，被告马志军在原告人保财险许昌市分公司处申请投保个人信用贷款保证保险。同日，原告人保财险许昌市分公司向被告马志军签发个人信用贷款保证保险保险单（保险单号：PBBR201841100000001030），保险单显示：投保人为马志军，被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行，贷款金额为90000元，保险费为53937.36元，保险金额为99875.22元，赔偿等待期为80天，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费1498.26元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。其中，特别条款约定：（1）、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘会英在《代偿责任保证书》签字确认，保证：若借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。2018年12月5日，被告马志军作为借款人、中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为90000元，贷款利率为年利率6.8875％，贷款期限为36个月，自2018年12月5日至2021年12月4日，还款方式为等额本息还款，分36期偿还，贷款用途系日常生活消费，当日，中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行依约履行了出借义务。后，被告马志军按照合同约定履行偿还借款和支付保险费的约定；自2019年10月起不再按照合同约定的时间和数额向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行偿还贷款本息，同时不再足额支付保险费。2020年1月24日，原告人保财险许昌市分公司依据保单约定向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行履行保证责任，代被告马志军偿还借款本息共计68275.21元，中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行出具《代偿债务确认书》。截止2020年1月24日，被告马志军尚欠原告人保财险许昌市分公司保费5743.33元。后原告人保财险许昌市分公司诉至本院形成本案诉讼。以上事实有个人贷款合同、还款计划表、借据、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保费缴纳记录、还款记录表、代偿债务确认书、代偿责任保证书、刘会英身份证复印件、户口本信息及庭审笔录等在卷为凭。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告马志军在原告人保财险许昌分公司投保个人信用贷款保证保险系双方当事人的真实意思表示且不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应按约定履行。被告马志军从中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行获得借款后，应按合同约定按期偿还借款，其未按约定履行还款义务，原告人保财险许昌分公司作为保险人，代其支付保险代偿款后有权向其进行追偿。故原告人保财险许昌分公司要求被告马志军支付代偿款68275.21元的诉讼请求，本院予以支持。根据保险合同约定，保险期间总保险费为应为20426.28元（1498.26元/月×13个月＋1498.26元/月÷30×19天），扣除被告已交的保费14982.6元（1498.26元/月×10个月），欠付保费的数额为5443.68元，故被告马志军应支付原告人保财险许昌分公司欠付保费5443.68元。因被告马志军逾期偿还贷款，导致原告人保财险许昌市分公司为其代偿款项68275.21元，根据保险合同约定，被告马志军自原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿之日超过30天未能返还代偿款、拖欠保费的，以未偿款项、拖欠保费为基数自代偿之日起按每日千分之一支付违约金，故被告人保财险许昌分公司主张给付违约金的请求合法有据，本院予以支持，但合同所约定的违约金计算方式过高，本院予以调整，结合被告马志军拖欠保费5443.68元，故原告人保财险许昌份公司主张的违约金应以保险理赔款、逾期保险费之和73718.89元（68275.21元+5443.68元）为基数，自2020年1月24日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至上述款项实际还款之日止。原告诉讼主张违约金超出部分于法无据，本院不予支持。被告刘会英与被告马志军系夫妻关系，本案所涉及的中国农业银行的贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，用途为日常生活消费，且被告刘会英在“代偿责任保证书”中签字对并表述作为贷款的第二还款责任人，故原告要求被告刘会英承对上述款项承担共同还款责任请求合法有据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告马志军、刘会英于本判决生效之日起十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款、未付保险费共计73718.89元及违约金（以73718.89元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍自2020年1月24日起计算至实际还款之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元,减半收取计825元,被告马志军、刘会英连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  尚建辉二〇二一年五月二十七日书记员  李 嫚