云南省宣威市人民法院民 事 判 决 书(2021)云0381民初646号原告：中国人民财产保险股份有限公司曲靖分公司。统一社会信用代码：91530300709882717P。地址：云南省曲靖市麒麟区玄坛路。负责人：王逢辰，职务：经理。联系。委托诉讼代理人:陈红,云南和欣律师事务所律师,特别授权代理。委托诉讼代理人:安康,云南和欣律师事务所实习律师,一般授权代理。被告：费林娥，女,汉族，1983年1月17日生，云南省宣威市人，住宣威市（宣威市李记烟斗店），、、0874-79××××6。（缺席）被告：李林，男，汉族，1979年10月2日生，云南省宣威市人，住址同上，系费林娥配偶。（缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖分公司与被告费林娥、李林保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，于2021年5月12日组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的委托诉讼代理人陈红、安康到庭参加诉讼，被告费林娥、李林经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，作缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告支付代偿款本金47,507.28元、利息及逾期罚息993.9元，总计48,501.18元；二、请求依法判令被告按约定支付截止2021年1月27日的违约金7,182.73元以及直至实际清偿之日止的违约金（以48,501.18元为基数，按年利率15.4%计算）；以上两项合计55,683.91元；三、由被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2018年10月12-15日，经被告费林娥向原告申请，被告费林娥就其向中国光大银行股份有限公司曲靖分行（以下简称“光大银行”）贷款事宜，向原告投保“个人信用贷款保证保险”。原告于当日出具保单约定：投保人为被告费林娥，被保险人为光大银行，原告为保险人，贷款金额69,000元，保险费42,674.76元，保险金额76,301.83元，赔偿等待期80天，费率1.5536%/月，保费1,185.41元/月，在银行扣款日按月支付，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日。保险人赔偿后，保险人有权追回赔偿款项，投保人超过30日未归还全部赔偿款项的，视为违约，投保人应承担赔偿款项每日千分之一的违约金。该保险单出具后，2018年10月23日光大银行向被告发放贷款69,000元。2019年11月23日被告费李娥逾期还款,至2020年2月11日逾期达80天，原告按约定向光大银行支付代偿款本金47,507.28元、利息及逾期罚息993.9元，总计48,501.18元。2020年9月27日，光大银行向被告费林娥及原告送达代偿债务通知书及代偿债务与权益转让确认书，确认已收到原告代偿款及将追偿权益转让给原告。综上，原告认为，被告违约逾期还款，保险事故发生,原告作为保险人已经履行了约定责任，被告违约付款，原告在取得相应追偿权权益后，向被告提出本案诉请有事实和法律依据，恳请依法判决支持原告的诉讼请求。被告费林娥、李林未到庭作答辩。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了如下证据：一、原告营业执照、法定代表人身份证明、身份证各一份，用以证实原告具备适格的民事诉讼主体资格。二、投保单、保险单各一份，用以证实：2018年10月12-15日被告费林娥向原告投保贷款信用保证保险，约定：投保人为被告费林娥，被保险人为光大银行，原告为保险人，贷款金额69,000元，保险费42,674.76元，保险金额76,301.83元，赔偿等待期80天，费率1.5536%/月，保费1,185.41元/月在银行扣款日按月支付，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日。保险人赔偿后，保险人有权追回赔偿款项，投保人应承担违约责任。三、贷款合同、放款凭证各一份，用以证实：被告费林娥向光大银行贷款，贷款金额69,000元、利率6.65%/年、还款期限36个月(2018年10月23日至2021年10月23日)，逾期还款罚息利率为约定利率上浮50%。光大银行于2018年10月23日向费林娥发放贷款69,000元。四、消费信贷对账单还款明细一份，用以证实被告费林娥逾期还款后，赔偿等待期满，原告代偿欠款本息48,501.18元。五、代偿通知书一份，用以证实：光大银行已收到原告代偿款48,501.18元。光大银行将追偿的全部权益转让给原告，其中本金47,507.28元、利息及逾期罚息993.9元。被告费林娥、李林未到庭发表质证意见。本院认为：原告提交的证据，证据来源合法，符合证据的规定，能相互印证，本院予以采信，并作为认定案件事实的依据。根据庭审和举证、认证，本院确认如下法律事实：被告费林娥与李林系夫妻。2018年10月，被告费林娥为向光大银行贷款，向原告投保个人信用贷款保证保险为贷款提供担保。双方在个人信用贷款保险单中约定，投保人为费林娥，被保险人为光大银行曲靖分行，贷款金额69,000元，保险费42,674.76元（每月保费1,185.41元），保险金额76,301.83元，赔偿等待期80天，费率1.5536%/月。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月23日，被告费林娥与光大银行曲靖分行签订《个人贷款合同》，约定费林娥向光大银行曲靖分行贷款69,000元，贷款期限为36个月，贷款用途为：生产生活所需。上述借款交付后，费林娥偿还了部分款项。自2019年11月23日被告逾期还款,2020年2月11日逾期达80天，原告按约定向光大银行支付代偿款本金47,507.28元、利息及逾期罚息993.9元，总计48,501.18元，并取得了代偿债务与权益转让确认书。原告代偿后，被告费林娥未按保证保险合同履行支付义务。本院认为，《中华人民共和国民法典》第一百一十九条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；第七百条规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。被告费林娥与光大银行曲靖分行签订《个人贷款合同》，约定费林娥向光大银行曲靖分行贷款69,000元，为保证还款，费林娥与原告签订保证保险合同，约定如费林娥逾期违约还款，则由本案约定代为偿付。原告财产保险曲靖市分公司与费林娥签订的《保证保险合同》依法成立，不违反法律法规强制性规定，保证保险合同合法有效。原告按合同约定履行代偿义务后，有权向被告追偿，被告应按上述法律规定履行还款义务。原告主张被告应承担违约金，合同对逾期还款作了约定，但双方约定以欠款数额为基数以每日千分之一计算违约金过高，原告要求按年利率15.4%计算违约金的请求成立，本院予以支持。关于被告李林应否承担偿还责任的问题，《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”原告主张李林与费林娥系夫妻，应对费林娥所欠债务承担共同还款责任，本案被告李林未在《个人贷款合同》上签名确认借款，《个人贷款合同》对李林不具有法律约束力，费林娥与光大银行曲靖分行签订的《个人贷款合同》中虽然载明借款用途为生产生活所需，但该合同条款为格式条款，原告未能提供证据证明借款基于夫妻双方共同意思表示或者债务用于夫妻共同生活、生产经营，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以注明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，有负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”，故原告要求李林承担共同偿还责任的请求本院不予支持。被告费林娥、李林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证及抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第七百条、第五百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告费林娥于本判决发生法律效力后三十日内，支付原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司代偿款48,501.18元、违约金7,182.73元（截止2021年1月27日），合计55,683.91元及自2021年1月28日起至欠款还清之日止的违约金（以本金48,501.18元，按年利率15.4%计算）。驳回原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1192元，由被告费林娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决发生法律效力后，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  陈克勇人民陪审员  吕 松人民陪审员  何照领二〇二一年五月十三日书 记 员  王 凤