河南省原阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0725民初2294号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市金水区西太康路121号。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：林宾宾，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈家麟，河南良承律师事务所律师。被告：陈亮，男，1981年11月15日出生，汉族，住原阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财保郑州市分公司）与被告陈亮保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告人民财保郑州市分公司的委托诉讼代理人陈家麟，被告陈亮到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人民财保郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款7395.57元；2、依法判令被告向原告支付未付保费2475.446元（未付保费=每期应缴保费÷30天×以承保但未交保费天数﹦当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费663.54元；已承保但未交保费天数从2019年9月30日计算至2020年1月19日，共112天；当期已缴纳的保费金额1.77元，故未付保费为663.54元∕月÷30天×112天-1.77元）；3、依法判令被告向原告支付违约金2824元（违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年1月19日起暂计算至2021年3月20日，暂计算427天，2021年3月20日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4、依法判令被告承担本案的诉讼法、律师费、保全费。事实与理由：2017年3月28日，被告陈亮作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201741010000000252的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为44232.95元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费663.54元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2017年3月31日，被告陈亮与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101716000300），2017年3月31日被告陈亮收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款40000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2017年3月31日至2020年3月31日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告陈亮却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年1月19日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款7395.57元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告陈亮于庭审中口头辩称：我和光大银行签订的个人贷款合同，上面显示的是无担保贷款合同，保险公司所说的保险我认为是搭售保险，根据保险法的有关规定，实际用款费用已远超国家规定的利息；且代偿未经过我的同意，代偿是否合法，保险关系是否合法我不清楚；我的贷款金额是4万元。经审理查明：2017年3月28日，被告陈亮作为投保人与原告签订保单号为PBBR201741010000000252的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为44232.95元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费663.54元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。并特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年3月31日，被告陈亮作为借款人与作为贷款人的中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了《个人贷款合同》（合同编号：52101716000300），双方约定，贷款人同意向借款人发放40000元的个人小额信用贷款。贷款期限为36期，自2017年3月31日至2020年3月31日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告陈亮自2019年9月起不再按照个人贷款合同约定偿还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的贷款，2020年1月19日，原告人民财保郑州市分公司按照中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单的约定履行了赔偿义务，代被告陈亮偿还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行7395.57元，当日中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行并将该代偿债务与权益转让给了原告。另查明，自2019年9月30日起至原告代偿之日止被告陈亮也未按月缴纳保险费用。以上事实有原告提交的投保单、保险单和投保人声明书、已付赔款明细、代偿债务权益转让书、保监会批复和原被告双方共同提交的消费信贷对账单；个人贷款合同、交纳保费记录等证据及当事人陈述在案佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债务劝人的利益。本案中，被告陈亮为向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路借款，在原告处投保个人信用借款保证保险合同，原被告之间形成了保证保险合同关系。被告陈亮还款逾期后，原告依照被保险人的索赔申请进行了理赔，支付理赔款7395.57元。根据双方签订的保险合同约定，原告有权要求被告陈亮归还理赔款并支付逾期保费，故原告要求被告陈亮支付理赔款7395.57元及逾期保费2475.443元诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，根据双方签订保险合同特别约定，原告自理赔当日超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的，视为违约，投保人需以按每日千分之一向原告缴纳违约金，原告以合同约定主张从理赔之日即2020年1月19日起计算违约金，有合同依据，本院予以支持。但原告主张违约金按月息2%计算的标准过高，本院酌定以原告代偿款项7395.57元为基数，自2020年1月19日起按照中国人民银行同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至款项付清之日止。原告诉请中超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告陈亮于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款7395.57元；二、被告陈亮于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保费2475.446元；三、被告陈亮于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（违约金以7395.57元为基数，自2020年1月19日起按照中国人民银行同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至被告款项付清之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取58.69元，由被告陈亮负担。本判决为终审判决。审判员  安丹丹二〇二一年五月二十五日书记员  吴 倩