重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0152民初3011号原告:中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼南区梓潼街道建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，该行行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：田毅，男，该公司员工。被告：米艳娟，女，1989年8月6日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：王军，男，1985年3月5日出生，汉族，住四川省彭州市。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农行潼南支行）与被告米艳娟、王军信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼，被告米艳娟、王军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告米艳娟立即偿还贷款本金31961.59元,支付截止2021年2月20日所欠的利息614.15元、分期手续费1200元、逾期还款违约金616.73元，合计34392.47元，并支付2021年2月21日起至清偿之日止以透支本金31961.59元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.王军对以上债务承担连带清偿责任；3.车架号为LMXXXXXXXXXXXXXXX、车牌为渝DXXXXX的传祺牌轿车处置后的价款由我行优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月19日,米艳娟向原告申请信用卡一张（卡号622XXXXXXXXXXXXX），以该信用卡办理透支分期业务的方式申请汽车专项分期款120000元用以购买汽车。当日，王军（米艳娟配偶）向原告提交了共同还款责任承诺书，为该笔借款提供连带责任担保（同时，米艳娟、王军于婚后为家庭需要购买该汽车形成的债务应为夫妻共同债务）。2017年10月9日，原告与米艳娟、王军签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定汽车专项分期贷款120000元，贷款用途为购买传祺牌轿车，分期期数48期，分期手续费费率12%，所购车辆抵押给我行。2017年10月9日，原告与被告就申请贷款所购车辆办理了抵押登记。2017年10月11日，原告以信用卡透支的形式向米艳娟发放汽车专项分期贷款120000元。自2020年8月起，被告未按时足额归还原告分期资金、分期手续费，发生了合同第10.2条约定，当持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金以及逾期产生的利息、复利及其他相关费用。被告已违约。被告米艳娟、王军未作答辩。原告围绕诉讼请求举示了下列证据：当事人陈述、结婚证、贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、共同还款责任承诺书、车辆注册登记信息、信用卡综合管理平台截图、交易明细等。这些证据经开庭质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：米艳娟、王军系夫妻关系。2017年9月19日，米艳娟向原告提交金穗贷记卡申请表，声明：本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。该申请表所附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》等主要载明：信用卡透支利率为日利率万分之五；持卡人未按期偿还分期本金及手续费的，银行按透支利率计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用；持卡人使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；持卡人应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金等。同日，米艳娟又以该信用卡办理透支分期业务的方式申请汽车专项分期款，向原告提交金穗卡专项商户分期业务申请表，载明：“分期商户名称：重庆博韬汽车销售有限公司；商品或服务信息：传祺GS7；本人金穗信用卡卡号：622XXXXXXXXXXXXX；分期期数48期，申请分期金额120000元，分期手续费费率（含税）12%，分期手续费金额14400元。”2017年9月19日，王军出具《共同还款责任承诺书》，主要载明：“承诺人知悉并同意持卡人米艳娟办理贵行信用卡专项分期付款业务，承诺人无条件对持卡人与贵行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下承担共同还款义务。承诺人承担共同还款责任的范围与分期借款合同约定的持卡人权利和义务一致，包括分期本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的保险费以及包括但不限于诉讼（仲裁费）、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。”2017年10月9日，原告（银行、贷款人）与米艳娟（持卡人、借款人、抵押人）、重庆博韬汽车销售有限公司（保证人）、王军（抵押人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：银行对持卡人贷记卡授予用于分次透支借款购买指定商品或服务的专项商户分期额度，持卡人按照约定偿还分期资金；分期资金用途为在分期商户重庆博韬汽车销售有限公司购买汽车，价格171800元，分期本金金额12000元；分期手续费率为12%，分期手续费金额为14400元，分期偿还，分期期数48期，本合同项下持卡人使用信用卡卡号622XXXXXXXXXXXXX偿还分期资金等；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人每期应还分期本金≈分期资金总额÷分期期数，每期应还分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有分期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等相关费用，分期手续费不收取利息；当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金；本合同项下的借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供的）和保证担保的，银行可就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未能按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度：若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外。同时，在该合同第二部分特别条款中还约定：本合同下信用卡透支借款的担保方式为抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保。2017年10月9日，渝DXXXXX传祺牌车辆办理了抵押权登记，抵押权人为原告。原告于2017年10月11日向米艳娟名下的622XXXXXXXXXXXXX账户发放120000元的汽车专用分期款，并自2017年11月10日起逐月扣取每月300元的分期手续费。米艳娟未按约偿还信用卡欠款，截止2021年2月20日，米艳娟尚欠信用卡透支本金31961.59元、利息614.15元、逾期还款违约金616.73元、分期手续费1200元。本院认为，米艳娟向原告申领信用卡用于申请汽车专项分期款，双方建立了信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。米艳娟在透支信用卡后未能及时偿还欠款，已构成违约，米艳娟应当承担合同约定的向原告支付欠款本息、逾期还款违约金、分期手续费的违约责任。王军自愿出具《共同还款责任承诺书》，作出为米艳娟本案债务承担共同还款责任的意思表示，该承诺书以及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中就担保范围未对“逾期还款违约金”进行约定，故王军应当为米艳娟的透支本金31961.59元、利息614.15元、分期手续费1200元的债务承担共同还款责任。同时，米艳娟、王军与原告达成约定，以案涉传祺牌轿车提供抵押担保，且已办理了抵押权登记，抵押权已设立。故原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告米艳娟于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还信用卡透支本金31961.59元和截止2021年2月20日的利息614.15元、逾期还款违约金616.73元、分期手续费1200元，并支付从2021年2月21日起至付清之日止以透支本金31961.59元为基数按日利率万分之五计算的利息；被告王军对被告米艳娟透支本金31961.59元、利息614.15元、分期手续费1200元以及从2021年2月21日起至付清之日止以透支本金31961.59元为基数按日利率万分之五计算的利息承担连带清偿责任；原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告米艳娟、王军提供抵押的车牌为渝DXXXXX传祺牌轿车（车架号LMXXXXXXXXXXXXXXX）以折价或拍卖、变卖的所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费659.82元，减半收取329.91元，由被告米艳娟、王军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 张  娥二〇二一年五月二十五日法官助理 王 康 力书 记 员 莫邹灵翎