文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0602民初2553号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司职工。被告：王志华，男，1966年3月8日生，汉族，住南通市崇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通市分公司）与被告王志华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用小额诉讼程序,公开开庭进行了审理。原告人保南通市分公司的委托诉讼代理人陈爱浩、被告王志华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保南通市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款14566.25元；2.判令被告向原告支付保险费3986.95元；3.判令被告向原告支付自2019年11月24日起至实际给付之日止以代偿款14566.25元为基数，按日千分之一计算的违约金；4.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告将第3项诉讼请求变更为：判令被告向原告支付自2019年11月24日起至实际给付之日止以代偿款14566.25元为基数，按贷款市场报价利率计算的资金占用利息损失。事实和理由：2017年5月3日，被告王志华向原告申请投保个人信用贷款保证保险，后原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，确定被保险人为中国农业银行股份有限公司港闸支行（以下简称农行港闸支行），保险金额58608.65元，每月保险费1087.35元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年5月5日，王志华与农行港闸支行签订《个人担保借款合同》，约定王志华向农行港闸支行借款53000元，借款期限36个月。同日，农行港闸支行按约向被告发放贷款53000元。后因王志华未按约定履行还款义务，原告于2019年11月24日为被告向农行港闸支行代偿14566.25元。按照保险合同特别约定，被告王志华除偿还原告代偿款项外，还应支付未付保费、违约金以及因理赔、催收而产生的其他费用。被告王志华辩称，1.贷款53000元属实，贷款期限为36个月，每月归还2700元，其已归还27个月共计72000元，剩下的无需再还；2.其未投保保证保险，每月支付的保费1087.35元原告应予退还；3.在正常还款至2019年7月5日后，其卡中又被扣了189.76元、89元、82元三笔款项。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告对原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、保险赔款确认书、代偿债务通知书、小额信贷系统截图、贷款申请表均不予认可，表示投保单签字虽为其所签，但其签字前没有细看，只以为是贷款，不知道是保险；小额信贷系统截图显示的已交保费不是保费，都是贷款还款。贷款申请表内容和签名不是其本人填写。本院认为，因被告认可个人信用贷款保证保险投保单系其所签，本院对投保单、保险条款以及原告核保后签发的保险单的真实性予以确认。被告提出贷款申请表内容和签名不是其本人填写，但并未提供反驳证据，也未就签名的真实性申请鉴定，且其对原告提交的个人担保借款合同、借款凭证并无异议，故本院对贷款申请表的真实性以及被告向农行港闸支行贷款的事实予以认定。因贷款发生逾期，原告根据农行港闸支行的代偿通知进行代偿，符合保险合同约定，本院对保险理赔确认书、代偿债务通知书的真实性予以确认。被告主张该小额系统截图上显示的已交保费实为贷款还款，但其在庭审中又陈述知晓每月有两笔扣款，扣款时有短信通知扣款项目分别为保险扣款和本金扣款，且未就保费扣收提出过异议，说明其知悉每月发生扣收保费的事实。被告的该项主张与事实不符，本院不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月3日，被告王志华向原告人保南通市分公司申请投保个人信用贷款保证保险。原告经审查后于同日签发个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为王志华，被保险人为农行港闸支行，贷款金额为53000元，保险费为39144.60元，保险金额为58608.65元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为每月1.8553%，每月保险费金额为1087.35元，缴费日期为银行扣款之日。保单特别约定条款载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告王志华在保险单上签名、捺印。该保险适用的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2017年5月5日，被告王志华作为借款人与农行港闸支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》，约定被告王志华向农行港闸支行借款53000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，实际借款期限以借款凭证为准。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR调整后的次年1月1日起调整）。还款方式为以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每季末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。借款的担保方式为保证，以人保个人消费信贷保证保险保单提供担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同日，农行港闸支行向被告王志华发放了贷款53000元，借款凭证载明执行利率6.65%。之后被告王志华于每月5日以等额本息还款方式向农行港闸支行归还借款本息1628.02元，同时向原告支付保费1087.35元，直至2019年8月。自2019年9月5日起，被告王志华的还款账户未再发生贷款还款，至2019年11月20日，陆续发生扣收保费金额合计943.36元。农行港闸支行因此宣布案涉贷款提前到期，要求原告在保险责任范围内予以赔偿。原告于2019年11月24日向农行港闸支行代偿本息合计14566.25元，其中本金14254.21元、利息244.81元、罚息67.23元。本院认为，被告王志华向农行港闸支行借款，并向原告投保了保证保险，被告与农行港闸支行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告王志华在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生。原告向被保险人农行港闸支行承担了赔偿保险金的责任后，依据保险法第六十条的规定，获得代位请求赔偿的权利。本案属于因投保人违约造成保险事故，原告有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人农行港闸支行对被告王志华请求赔偿的权利。原告要求被告王志华赔偿借款本息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。案涉保证保险的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，故被告王志华作为投保人支付保费的义务也应履行至原告代偿全部贷款本息时止，即2019年11月24日。被告王志华自2019年8月5日后未再足额支付保费，截至2019年11月24日，应付保费3986.95元（1087.35元/30天×110天），扣除其在2019年8月5日后陆续被扣收的保费943.36元，尚欠保费3043.59元。案涉保单特别约定条款在投保单中没有对应的记载，不能证明原告就条款内容征得了投保人王志华的同意，特别约定的内容对王志华不应发生法律约束力。但原告在支出保险金后，确实发生了保险金占用损失。原告主张被告赔偿按贷款市场报价利率计算的资金占用利息损失，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告王志华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付14566.25元。二、被告王志华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费3043.59元。三、被告王志华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付自2019年11月24日起至实际给付之日止以14566.25元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算的资金占用利息。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费264元，减半收取计132元，由被告王志华负担。本判决为终审判决。审 判 员 于       劲       松二〇二一年五月二十七日法官助理 冒       亚       晶书 记 员 庄培培