盘锦市大洼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽1104民初1389号 原告：中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区。 负责人：虞铎，公司总经理。 委托诉讼代理人：赵倩楠，女，中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司员工。 被告：李亚玲，女，1968年1月7日出生，汉族，个体工商户，住辽宁省盘锦市大洼区。 被告：周士成，男，1965年11月5日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市大洼区。 原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司与被告李亚玲、周士成追偿权纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司的委托诉讼代理人赵倩楠、被告李亚玲到庭参加诉讼，被告周士成经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告支付原告代付的保险理赔款32,985.77元，支付拖欠的保险费4,468.09元及利息（以利息本金37,453.86元为基数，自2020年11月10日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年5月14日，被告李亚玲为家庭生活所需向原告投保个人信用小额贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行的贷款提供信用担保，原告为其向农业银行开出个人征信授权书。2018年5月22日，被告李亚玲与中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行签订贷款合同，贷款金额为108,000.00元，分36期偿还，同日李亚玲收到贷款108,000.00元。被告李亚玲在收到贷款后，只按贷款合同偿还了26期贷款，之后再未还款，也未缴纳保险费。原告依照约定代其偿还了剩余欠款本息共计32,985.77元，中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行于2020年11月10日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告取得追偿权利。原告认为，被告李亚玲应依约依法给付原告代偿款项，并依照双方约定支付保险费。被告周士成作为李亚玲丈夫，对用于家庭生活的此笔贷款应承担连带责任。故诉至法院，请求维护原告的合法权益。 李亚玲辩称：2008年办的营业执照，做点小生意。给工地建筑商送材料，自己先用现金从厂家进货垫付，给各个工地送货，工地欠款结不上来，恶性循环，自己压力越来越大。当时厂家进UV喷绘机有将近10万的分期，每个月还不上的时候，设备软件设定的密码自动锁上，机器不能运转，所以选择借款。2018年5月22日，我与中国农业银行盘锦双台子支行签署借款合同，约定借款108,000.00元，借期36个月。借来的钱都用来店里生产经营、资金周转和增进设备。借完款之后店里生意不好，这两年一直在赔钱，包括到现在2020年还欠着房租、材料款和工人工资。除了这笔债务，另外还有个人借款70万、信用卡20万，在捷信、马上消费、中银消费也有借款，累计负债90多万。家里三口人，对象特别朴实，没文化，从农村出来时带着小孩，一无所有。现在我爱人腰脱干不了重活，我高血压，一着急血压升到180多，低压105以上，儿子在驾校带学员，一个月工资3000元钱，维持生活。隋洪平欠我22万，有借条为证，2019年10月份因为心梗死了。给工地送料的钱，到现在还有好多没要上来，我一直在催着还款。欠款之后，我也多次表示愿意还款，但是保险公司想要我一次性还清。我现在真的没能力拿这么多钱，希望法院和保险公司体谅我的实际情况，在还款数额和周期上给我一些优惠，我也愿意配合你们做好工作，早日把钱还完。我每个月还款分2笔扣划（1,218.57元+3,329.17元银行）=4,547.74元，后期把逾期部分每次扣款时都付清了。办理这笔贷款时，我爱人周士成没有亲笔签字。我不知道保险公司担保，保单上没有我的签字、印章等。 周士成未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：被告李亚玲与被告周士成系夫妻关系。2018年5月14日，被告李亚玲在原告处投保个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR2018XXXX69），保单载明：投保人李亚玲；被保险人中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行；贷款金额108,000.00元；保险费43,868.52元；保险金额119,428.95元；赔偿等待期80天；费率1.0203%（月）；保险费交纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为1,218.57元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月22日，被告李亚玲与中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行签订《个人担保借款合同》（合同编号：21020XXXX93），约定借款金额108,000.00元；借款用途为生产经营；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。双方约定分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式；其他事项约定本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施，本合同借款期限2018年5月22日起至2021年5月21日止。同日，中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行向被告李亚玲发放贷款108,000.00元。被告李亚玲自2018年6月22日起至2020年10月9日止共计偿还26期贷款，总计偿还贷款本息86,558.42元。自2020年10月10日起被告李亚玲未再向中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行还本付息，也未再向原告支付保险费。2020年11月10日，中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行向原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司提交索赔申请书，申请保险金额为32,985.77元。2020年11月10日，原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司向中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行支付代偿款32,985.77元，其中本金32,264.62元、利息579.76元、罚息141.39元。同日，中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，载明其已收到原告支付的代偿款32,985.77元，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告公司。 另查，截至2020年11月10日，被告李亚玲欠付原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司保险费4,468.09元。 上述事实，有原告提供的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行借款凭证、《个人担保借款合同》、李亚玲还款明细、结婚证照片、户口本照片、面签记录表、索赔申请书、理赔确认单、代偿债务与权益转让确认书、被告李亚玲提供的中国农业银行银行卡交易明细清单及原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司、被告李亚玲陈述在卷佐证，本院予以采信。 本院认为,根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提出的证据进行质证的权利。被告周士成经本院合法传唤无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司、被告李亚玲提供的证据及当庭陈述对本案相关事实予以认定。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告李亚玲与中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行签订的《个人担保借款合同》以及在原告处投保的个人信用贷款保证保险系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。被告李亚玲在取得银行借款后未按约定还本付息，原告依保单约定向中国农业银行股份有限公司盘锦双台子支行履行代偿义务后，依法享有向被告李亚玲追偿的权利，故对原告要求被告李亚玲给付保险理赔款32,985.77元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告李亚玲支付保险费的诉讼请求，因基于责任保险合同这一基本事实所引起，为减轻无责任权利人诉累，本院依法一并予以处理。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，被告李亚玲应按月支付保险费，其未按时支付保险费已构成违约，故对原告要求被告李亚玲支付拖欠的保险费4,468.09元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告李亚玲支付保险理赔款及保险费利息的诉讼请求，因原告与被告李亚玲在保险合同中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告李亚玲未按约定向原告偿还全部赔偿款项，已构成违约，应按照保险合同约定向原告支付违约金，但因保险合同中约定的违约金标准过高，本院结合原告的诉讼请求，自2020年11月10日起至保险理赔款及保险费付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计支持原告的利息请求。关于原告要求被告周士成承担连带还款责任的诉讼请求，虽然案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，但考虑到借款金额巨大已超过日常生活所需，且被告李亚玲借款用途为生产经营，原告未提供证据证明二被告共同从事家庭生产经营，因此，案涉借款不应认定为夫妻共同债务，故对原告要求被告周士成承担连带还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于被告李亚玲提出的其不知道保险公司担保，保单上没有其签字、印章的抗辩主张，虽然被告李亚玲未在保险单上签字，但保单附页投保人声明书中投保人处有被告李亚玲的签名、捺印，在此情况下，被告李亚玲主张自己不知道保险合同存在缺乏事实依据，故对被告李亚玲提出的该项抗辩主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李亚玲于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司保险理赔款32,985.77元、保险费4,468.09元及利息（利息以37,453.86元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准，自2020年11月10日起计算至付清之日止）。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费736元(中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司已预交)，减半收取计368元，由李亚玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。 审判员  杨凤林 二〇二一年五月二十七日 书记员  孙宏友 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。