河南省项城市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1681民初2597号原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市金水区西太康路121号。负责人:彭永恒，总经理。委托代理人林宾宾，河南良承律师事务所律师。委托代理人王奎，河南良承律师事务所律师。被告：解县文，男，汉族，1968年10月1日生，住项城市。委托诉讼代理人：韩文成，河南豫东律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财保郑州分公司）与被告解县文保证保险合同纠纷一案。本院于2021年4月15日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保郑州分公司的委托代理人王奎、被告解县文的委托代理人韩文成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款82292.34元；2、判令向原告支付未付保费7865.42元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费2106.81元；已承保但未交保费天数从2019年12月10日计算至2020年3月30日，共112天；当期已缴纳的保费金额0元；故未付保费为2106.81元/月÷30天×112天-0元）；3、判令被告向原告支付违约金21397.44元。（违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年3月30日起暂计算至2021年3月20日，暂计算356天，2021年3月21日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4、判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2018年10月7日，被告解县文作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841010000002481的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行保险金额为140439元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费2106.81元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年10月10日，被告解县文与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816004606），2018年10月10日被告解县文收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款127000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年10月10日至2021年10月10日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告解县文却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年3月30日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款82292.34元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告解县文辩称，1、按照出借方的还款方式及还款数额进行计算，贷款利息继续计算，贷款利息违反法律规定，超出国家法律规定的贷款利率；2、原告和被告之间应当是保证保险合同关系，根据双方的约定保费是按照每期2106.81元，共计36期计算，仅保费一项达到7万多元，超出借款本金一半多，明显是保费过高，这样的保险合同是不公平不公正的；3、被告的还款数额和原告及出借人光大银行认定的还款数额有误。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月7日，解县文向人民财保郑州分公司投保个人信用贷款保证保险。保单号为PBBR201841010000002481的《个人信用贷款保证保险保险单》显示：投保人解县文，被保险人中国光大银行郑州淮河路支行；贷款金额127000元；保险费75845.166元；保险金额140439.6元；费率1.5001%（月），保费缴费方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费2106.81元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每天千分之一，向投保人缴纳违约金。2018年10月10日，被告解县文与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，从该银行贷款127000元，贷款期限36个月，自2018年10月10日至2021年10月10日，贷款合同履行期间，由于被告解县文未按时足额向中国光大银行郑州淮河路支行偿还贷款本息，原告人民财保郑州分公司于2020年3月30日向中国光大银行郑州淮河路支行赔付代偿款共计82292.34元。关于保险费支付情况，解县文自2018年11月10日至2020年3月30日于每月10日按月向人民财保郑州分公司支付保险费2106.81元，之后未再支付保险费。根据中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》显示，贷款期限36个月的个人信用贷款保证保险的基准费率为18.53%。在庭审中，人民财保郑州分公司自愿将违约金的计算标准调整为每月2%。本院认为，原、被告之间的保险合同合法有效，双方均应按约履行。原告依据约定，在被告未足额按时偿还贷款本息时，向银行支付了代偿款82292.34元，由原告提供的代偿债务与权益转让确认书予以佐证，故原告要求被告支付代偿款82292.34元，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于保险费，根据约定，被告每月应支付的保险费为2106.81元，且应向原告支付保险费至清偿全部贷款本息之日，原告于2020年3月30日代偿，故原告要求被告支付2019年12月10日计算至2020年3月30日期间未支付的保险费，经计算为7865.42元，本院予以支持，对原告超出该范围的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金，被告在原告代偿之后超过30天未向原告偿还代偿款，故按照合同约定应向原告支付违约金；原告于2020年3月30日向银行还贷，依据合同约定，违约金的计算时间应从2020年4月30日起，现原告自愿将违约金的计算标准调整为月2%，不违反法律规定，本院予以采纳，故被告应按照此标准向原告支付违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告解县文于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款82292.34元，保险费7865.42元及违约金（违约金以90157.76元为基数，按照月利率2%计算，从2020年4月30日起至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费929元，由被告解县文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  魏陆军二〇二一年五月二十五日书记员  张萌萌