河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0104民初4584号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：刘格，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨可，河南红达律师事务所实习律师。被告：卢佳佳，女，1997年4月5日出生，汉族，住河南省淮滨县。被告：卢国友，男，1969年11月19日出生，汉族，住河南省淮滨县。被告：刘燕歌，女，1978年10月23日出生，汉族，住河南省淮滨县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储郑州市分行）与被告卢佳佳、卢国友、刘燕歌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郑州市分行负责人的委托诉讼代理人刘格、杨可到庭参加诉讼，被告卢佳佳、卢国友、刘燕歌经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告卢佳佳、卢国友、刘燕歌偿还原告借款本金962050.98元、利息5980.98元（暂计至2021年4月27日，自2021年4月28日起的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日止），本息共计968031.96元；2.确认原告对被告卢佳佳抵押的位于郑州市××电厂路××楼××单元××号（不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0371354号）折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告（贷款人）与被告卢佳佳（借款人、抵押人）、共同借款人卢国友签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为99万元，贷款用于购买坐落于郑州市××电厂路××楼××单元××号的房屋。2.贷款期限为360个月，自实际放款日起算。即2019年1月4日起至2049年1月4日止（实际放款日与到期日以借据为准.借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力）。3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行。贷款实际利率以借据为准。基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月18日。5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定（合同第十一条）。6.借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权，解除本合同（合同第十二条）。7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息、利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息（合同第十五条）。8.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市××电厂路××楼××单元××号（不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0371354号），抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）（合同第十七条）。9.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人均有权依法将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务（合同第二十一条）。被告刘燕歌系被告卢国友的配偶，其于2018年9月5日向原告出具借款人配偶声明，同意以被告卢国友的名义借款，并将郑州市××电厂路××楼××单元××号房屋作为贷款的担保，抵押给原告，该笔贷款应为夫妻共同债务。2019年1月14日，贷款人依约向被告卢佳佳发放贷款99万元。借据约定借款期限为360个月，从2019年1月4日至2049年1月4日。被告卢佳佳将位于惠济区电厂路90号14号楼2单元6层604号（不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0371354号）抵押给原告，并于2018年12月5日办理了抵押登记。被告在上述贷款发放后未依约按时足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。原告为维护其合法权益，起诉至法院。卢佳佳、卢国友、刘燕歌缺席，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月5日，被告卢佳佳（借款人）、卢国友（共同借款人）填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，向国基路支行申请贷款990000元。2018年10月17日，原告邮储郑州市分行（贷款人）与被告卢佳佳（借款人、抵押人）、卢国友（共同借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为990000元，用于购买坐落于惠济区电厂路××楼××单元××房产；贷款期限为360个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准。2.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮20%,贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动；还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的18日，最后一期还款日为贷款到期日，如实际放款日次月的18日距实际放款日之间的间隔天数不足15天，则每期还款日为实际放款日下下月起的18日。3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。4.借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、违约金及其他费用。5.借款担保方式为抵押，抵押人以其购买的位于惠济区电厂路××楼××单元××房产向贷款人提供抵押担保；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；担保范围及于合同项下全部贷款本金、利息、罚息及其他费用。原、被告另于2018年12月4日签订《郑州市房屋抵押合同》一份，主要约定被告卢佳佳以其购买的坐落于惠济区电厂路××楼××单元××房产向贷款人提供抵押担保。2018年11月6日，卢佳佳取得豫（2018）郑州市不动产权第0371354号不动产权证书，并于2018年12月5日为原告邮储郑州市分行办理了豫（2018）郑州市不动产证明第0360876号抵押登记。2019年1月4日，被告卢佳佳、卢国友出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款金额990000元，借款期限为360个月，自2019年1月4日至2049年1月4日止，年利率为5.88%，借款用途为购住房，还款方式为等额本息。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行于当日向被告卢佳佳账户发放贷款990000元，还款日为实际放款日次月起的每月18日，罚息利率为年利率7.644%。贷款发放后，被告如约按时偿还贷款至2020年5月18日，此后开始逾期还款。截止至2021年4月27日，被告尚拖欠原告借款本金962050.98元，利息及罚息5980.98元，拖欠本息合计968031.96元。经原告催要未果，引起争讼。另查明，卢国友、刘燕歌于1998年11月10日登记结婚。刘燕歌向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市惠济支行出具《借款人配偶声明》，显示刘燕歌是借款人卢国友的配偶,其已经知道卢国友向该行申请二手房贷款，同意以借款人的名义申请贷款并承诺以附表所列抵押物“惠济区电厂路90号14号楼2单元6层604号”房产，作为贷款的担保，抵押给银行。再查明，2015年4月22日，中国邮政储蓄银行河南省分行印发《中国邮政储蓄银行河南省分行行政印章管理办法（2015年版）》，规定：为加强行政印章制发启用、使用审批、安全保管，各市分行应于4月30日前将二级支行行政印章收回、集中销毁情况等以文件形式上报省分行。邮储郑州市分行向本院出具《说明》，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行不设行政印章、没有信贷审批权、没有独立账号、没有独立人财物管理和纳税义务，故无法以中心支行的主体进行诉讼，现由郑州市分行直接提起诉讼。本院认为，原告邮储郑州市分行作为中国邮政储蓄银行股份有限公司惠济支行、长兴路支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格。原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》以及《郑州市房屋抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行向被告卢佳佳、卢国友发放贷款后，被告卢佳佳、卢国友多次未按时偿还的行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，被告卢佳佳、卢国友应当承担相应的违约责任。原告主张被告卢佳佳、卢国友偿还借款本金962050.98元，利息及罚息5980.98元，及自2021年4月28日起至贷款本息实际清偿之日止，按照合同约定计算的罚息、复利，理由正当、证据充分，本院予以支持。本案贷款发生在被告卢国友、刘燕歌夫妻关系存续期间,且贷款用途为购买住房,属于为家庭日常生活需要所负的债务,应为夫妻共同债务,被告刘燕歌应承担共同偿还责任。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。被告缺席，放弃了自己的诉讼权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条,《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告卢佳佳、卢国友、刘燕歌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金962050.98元及截至2021年4月27日的利息（含罚息、复利）5980.98元，2021年4月28日起至实际付清之日止的利息（含罚息、复利），以全部未还本金为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》第一部分第十一条、第二部分第五条的约定计付）；二、如被告卢佳佳、卢国友、刘燕歌不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权就被告卢佳佳名下位于惠济区电厂路90号14号楼2单元6层604号[不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0371354号]房产折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13480元、减半收取计6740元，由被告卢佳佳、卢国友、刘燕歌负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  王玮娜二〇二一年五月三十一日书记员  杨万红