德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0603民初1178号 原告：中国工商银行股份有限公司德阳东大街支行，营业场所四川省德阳市泰山南路一段1号。 负责人：陈洪丽，行长。 委托诉讼代理人：谭晓艳，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：刘勇，男，1987年3月13日出生，汉族，住四川省中江县。 原告中国工商银行股份有限公司德阳东大街支行（以下简称：工行德阳东大街支行）与被告刘勇信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行德阳东大街支行的委托诉讼代理人谭晓艳、被告刘勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行德阳东大街支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘勇偿还原告信用卡透支本金人民币97892.73元、利息2545.13元、违约金2206.35元，合计102644.21元(利息、违约金暂计至2020年5月5日，之后的利息、违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿之日止。庭审中明确之后的利息计算方法为以未还本金为基数按照每日万分之五计算；之后的违约金计算方法为以尚欠全部金额为基数按照5%/月计算，每月最高500元为限)；2.被告刘勇承担本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用。事实和理由：2018年10月10日，被告刘勇通过自助柜员机渠道向原告提出办理E分期信用卡申请，并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定。领用合约约定信用卡的申请、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用、计息及费用管理等内容。后经核准原告向被告发放了尾号5952的电子虚拟信用卡及尾号5797的e分期借记卡，分期付款手续费率12.6%，首期手续费308元，每期金额2305元，分期金额83000元，手续费总金额10458元，每期手续费290元。同日，被告签字确认申请表单及凭证。经核准后，原告向被告发放金额人民币83000元，被告自2019年12月25日起逾期。后被告刘勇又办理了两次分期，一次是2019年5月16日分期总金额41000元，期数36期，首期金额1170元，之后每期金额1138元，每期手续费123元；一次是2019年8月14日分期总金额10900元，期数12期，首期金额912元，之后每期金额908元，首期手续费40.4元，之后每期手续费32元。截止2020年5月5日，上述三笔分期被告尚欠信用卡透支款本金97892.73元、利息2545.13元，违约金2206.35元。原告催收未果，被告已构成违约，原告根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定将被告剩余分期款项纳入应还款，并要求被告一次性还清。 被告刘勇辩称，对申领E分期信用卡的事实无异议，对发放电子虚拟信用卡及E分期借记卡以及总共办理了三次分期的事实不持异议；答辩人在办理时也阅读了信用卡章程、领用合约等。 原告围绕其诉讼请求，依法提交了原告工商登记信息及被告身份信息、贷款申请书、信息采集表、牡丹信用卡章程、牡丹国际借记卡章程、牡丹信用卡领用合约、自动还款业务协议书、E分期业务须知、分期业务申请授权委托书、分期业务须知、放款凭证、余额构成表、借记卡历史交易明细、信用卡查询交易流水等证据。经审查，本院予以确认并在卷佐证，并结合当事人陈述综合认定事实如下： 2018年10月10日，被告刘勇通过自助柜员机渠道在原告处申请办理E分期信用卡,该信用卡申请表载明：申请人刘勇；申请人声明加黑加粗显示：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。刘勇在该申请表上对标注为红色并放大的“阅读”、“知晓”、“愿意”三词进行了抄写后签名确认。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要载明：牡丹信用卡申领人简称甲方，中国工商银行发卡机构简称乙方。第三条3、（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。 原告经核准后于2018年10月10日向被告发放了尾号5952的电子虚拟信用卡，该卡主要用于记账和还款；并于2018年10月10日、2019年5月16日、2019年8月14日分别将83000元、41000元、10900元发放至被告尾号5797的借记卡账户，被告后多次通过POS刷卡。该三笔E分期业务的具体情况为：2018年10月10日,分期金额83000元，分期期数36期，首期手续费308元，之后每期手续费290元,首期金额2325元，之后每期金额2305元。2019年5月16日，分期金额41000元,分期期数36期,首期手续费123元,之后每期手续费123元,首期金额1170元，之后每期金额1138元。2019年8月14日，分期金额10900元,分期期数12期,首期手续费40.4元,之后每期手续费32元,首期金额912元，之后每期金额908元。 刘勇上述尾号5952的电子虚拟信用卡2020年5月5日银行查询数据显示：账户本金为-97892.73元、表外利息为-2545.13元、表内违约金为-2206.35元，以上共计102644.21元未清偿。 本院认为，被告刘勇在原告处办理E分期业务，根据约定，原告于2018年10月10日、2019年5月16日、2019年8月14日分别将83000元、41000元、10900元发放至被告尾号5797的借记卡后即开始计算分期并收取分期手续费，被告应当按照约定按时履行分期还款义务，否则除应承担每期本金、手续费外，还应按照信用卡领用合约的约定承担利息、违约金等违约责任。原告所主张的截止2020年5月5日的尚欠透支本金、利息、违约金符合信用卡领用合约等约定，本院予以支持。关于之后的利息、违约金，原告庭审中明确的利息计算方法符合信用卡领用合约的约定，本院予以支持；其明确的违约金计算基数根据信用卡领用合约的约定，不能得出包含前期违约金、利息的结论，故对于违约金仍应当以尚欠本金为基数按照每月5%以500元为限单期计算，且违约金和利息合并计算不应超出年利率24%。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、被告刘勇于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司德阳东大街支行偿还信用卡透支本金97892.73元及截至2020年5月5日的利息2545.13元、违约金2206.35元，并向原告中国工商银行股份有限公司德阳东大街支行清偿从2020年5月6日起至本判决确定的给付之日止，以尚欠本金为基数按合约约定标准以年利率24%为限计算的利息及违约金。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及违约金计算至本金付清之日止； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司德阳东大街支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1176元，由被告刘勇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  张军 二〇二一年五月七日 书记员  袁琳