四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终9210号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司金泉支行，住所地四川省成都市金牛区蜀西路35号。 负责人：魏雄，行长。 委托诉讼代理人：郑轩倬，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：李晓，女，系该行员工。 被上诉人（原审被告）：赵小刚，男，1981年5月21日出生，汉族，住重庆市合川区。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司金泉支行（以下简称农商行金泉支行）因与被上诉人赵小刚信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初10140号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行金泉支行上诉请求：1．变更一审判决第一项为赵小刚于判决生效之日起十日内向农商行金泉支行支付截至2020年8月1日的欠付本金26000元、利息1947.26元、违约金5403.75元、分期费用548.34元、提前还款手续费175.75元。并自2020年8月2日起实际付清之日止，以欠付本金26000元为基数，按照0.5‰的标准计付透支利息，以最低还款额未还部分为基数，按照月利率5%计付滞纳金；2．本案一、二审案件受理费由赵小刚承担。事实和理由：赵小刚向农商行金泉支行提交的《天府信用卡申请表》和双方签订的《天府信用卡信用合约》中明确约定了利息、复利及违约金的计收标准。赵小刚自已签字表明已完全理解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守合同的各项规则。农商行金泉支行按照合同约定主张滞纳金按最低还款额未还部分5%按月收取并无不当。 赵小刚未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见。 农商行金泉支行向一审法院起诉请求：农商行金泉支行向一审法院提出诉讼请求：1、判令赵小刚支付农商行金泉支行信用卡本金26000元以及按照《天府信用卡领用合约》计算截止清偿之日止的利息、费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）；2、判令赵小刚承担农商行金泉支行实现债权的费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等。 一审法院经审理认定事实如下：2018年11月1日，赵小刚向农商行金泉支行提交《天府信用卡申请表》并签订了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息及复利，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付违约金；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收透支利息及复利；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付违约金，并承担其他违约责任；透支利息按日利率0.5‰计算、违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币10元；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。农商行金泉支行同意赵小刚的申请，向赵小刚发放信用卡，信用额度为30000元。截至2020年8月1日，赵小刚欠付农商行金泉支行信用卡本金26000元、分期费用548.34元、提前还款手续费175.75元。农商行金泉支行根据《天府信用卡（个人卡）领用合约》主张因赵小刚的违约行为自2020年2月1日起至2020年8月1日共计产生利息1,490.63元、违约金5,403.75元。 一审法院认定以上事实有《天府信用卡申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡逾期明细、交易明细以及当事人的陈述在案予以佐证。 一审法院认为，信用卡申请表、《天府信用卡（个人卡）领用合约》是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，赵小刚在办理信用卡时承诺遵守领用合约，故《天府信用卡（个人卡）领用合约》对双方具有约束力，双方均应当按约全面适当履行。农商行金泉支行按约为赵小刚办理了信用卡，赵小刚应当按约履行还款义务。故对农商行金泉支行主张赵小刚偿还信用卡本金26000元及并支付分期费用548.34元、提前还款手续费175.75元，一审法院予以支持。农商行金泉支行主张以未付本金为基数按照日利率0.5‰收取透支利息，以最低还款额未还部分的5%按月收取违约金，其主张的透支利息、违约金标准远远超过了年利率24%标准，透支利息、违约金应按照年利率24%计算，对超过此标准的部分，一审法院不予支持。赵小刚经一审法院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃当庭陈述、举证和质证的权利。综上所述，对农商行金泉支行的部分诉讼请求，一审法院予以支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、赵小刚于判决生效之日起十日内向农商行金泉支行偿还信用卡本金26000元并支付分期费用548.34元、提前还款手续费175.75元、利息、违约金（利息、违约金以26000元为基数，自2020年2月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、驳回农商行金泉支行的其他诉讼请求。如果未按照判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费320元，由赵小刚负担。此款已由农商行金泉支行垫付，赵小刚应当于判决生效之日起十日内向农商行金泉支行支付320元。 二审中双方当事人均未提交新证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为：利息、违约金的利率计算标准应如何确定；是否支持滞纳金。对此，本院评判如下： 农商行金泉支行上诉请求按《天府信用卡领用合约》约定计收利息、违约金，但从其主张的以本金26000元为基数，2020年2月1日起至2020年8月1日共计产生利息1490.63元、违约金5403.75元来看，其按《天府信用卡领用合约》约定计收的利息、违约金总计年利率高达60%以上，明显不合理，也远远超出了农商行金泉支行的实际损失。一审法院综合考量农商行金泉支行的实际损失、案涉信用卡欠款情况及违约程度等因素，根据公平原则和诚实信用原则，参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于金融借款合同利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不能超过年利率24%的规定，将系争利息、违约金的利率计算标准酌情降低到24%，并无不当，本院予以维持。 案涉《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%进行计收，但在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布的《通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》自2017年1月1日起生效实施，2018年11月1日，赵小刚向农商行金泉支行提交《天府信用卡申请表》并签订了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，并未有收取滞纳金的合同依据。故农商行金泉支行在本案二审审理中主张自2020年8月2日起实际付清之日止，以最低还款额未还部分为基数，按照月利率5%计付滞纳金，明显违反合同依据和法律依据，本院不予支持。 综上所述，农商行金泉支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担按照一审判决确定的方式执行；二审案件受理费230元，由成都农村商业银行股份有限公司金泉支行负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 黄 寅 审判员 谢 芳 审判员 任文磊 二〇二一年五月二十一日 书记员 陈廷露