山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2021）晋0107民初2590号   原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。   负责人：张某1。   委托诉讼代理人：冯某，山西国晋律师事务所律师。   被告：柳某，住太原市。   被告：张某2，住太原市。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告柳某、张某2保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人冯某、被告柳某到庭参加诉讼，被告张某2经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告柳某向原告支付理赔款24876.69元；2、判令被告柳某向原告支付违约金7811.29元（以24876.69元为基数，自2020年4月24日起，按照每日千分之一的标准暂计至2021年3月4日，暂计314天，实际主张至款项还清之日止）；以上共计32687.98元；3、判令被告张某2对上述款项承担连带还款责任；4、判令二被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年9月3日，被告柳某与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街文行（以下简称“光大银行漪汾街支行”）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，光大银行漪汾街支行向被告发放贷款人民币42000元。同时，被告柳某就该笔贷款在原告处投保，以光大银行漪汾街支行为被保险人，购买了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。光大银行漪汾街支行按照贷款合同的约定向被告柳某发放42000元的贷款。后被告柳某出现未按约定履行还款义务的情形。根据《保险单》约定，原告于2020年4月24日，按照约定向被保险人光大银行漪汾街支行进行理赔，理赔金额为24876.69元。同时，根据《保险单》特别约定第一条：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。与此同时，被告张某2签署共同还款承诺书，承诺当被告柳某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时愿以所有的财产自愿承担连带还款责任。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款项、未付保费以及违约金。因此，为维护原告的合法权益，原告诉至贵院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提供了以下证据：   证据一：二被告身份证复印件，证明二被告主体适格；   证据二：中国光大银行贷款借据；   证据三：中国光大银行个人贷款合同；   共同证明：被告柳某向光大银行借款42000元的事实；   证据四：代偿债务通知书及代偿债务与权益转让确认书，证明：1、被告柳某已经违约的事实；2、原告按保险合同约定替被告柳某向银行偿还借款后银行将追偿的全部权益转让给原告；   证据五：个人信用贷款保证保险单；   证据六：客户告知书及保证保险条款；   共同证明：原告与被告柳某签订保证保险合同，约定保费和违约责任；   证据七：共同还款承诺书，证明被告张某2应对被告柳某违约怠于还款的事实承担连带责任。   柳某辩称：1、向银行贷款42000元是事实，但是我认为该贷款存在变相的高利贷；2、原告当时没有告知清楚每月要缴纳保险费，也没有告知还款方式是等额本息，造成被告现在已经偿还3万多元，还欠这么多钱；3、当时被告缴纳了中介费、保费，实际拿到手不到4万元；4、每次还款到期的时候，就有人打电话催促还款，并告知我贷款是48期，今天才知道是36期；5、被告已经支付了一年半的保费，我要求原告给我退还保费。被告柳某未提供证据。   被告张某2未答辩亦未提供证据。   原告提供的证据均经当庭质证，根据当事人的举证质证及当庭陈述，本院认定事实如下：   2018年8月24日，被告柳某向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，约定为被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款金额42000元投保，每月保险费706.26元，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。   2018年9月3日，被告柳某与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，贷款种类为个人小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告发放贷款人民币42000元，贷款期限自2018年9月3日至2021年9月3日，共36个月，贷款年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息，逾期还款计收罚息，罚息为贷款利率上浮50%。   2018年8月30日，被告张某2向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具共同还款承诺书，承诺当借款人到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以本人所有的财产自愿承担连带还款责任。   合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行于2018年9月3日按约向被告发放贷款42000元，被告逾期拖欠还款，亦未按约支付当期保险费。根据保险合同的约定，2020年4月24日，原告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款24876.69元。后该行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。   上述事实有投保单、保险单、客户告知书、《个人贷款合同》、中国光大银行贷款借据、共同还款承诺书、《代偿债务与权益转让确认书》及当事人的当庭陈述在卷佐证。   本院认为，被告柳某与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同》及与原告签订的《个人信用贷款保证保险》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，原、被告应按合同约定履行各自的义务。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约向被告发放了借款，但被告未按合同约定期限清偿借款本息，原告作为保险人向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款24876.69元，现原告要求被告偿还代偿款，符合合同约定，本院予以支持。保险合同约定按日千分之一支付违约金，该约定过高，应酌情按日万分之五承担违约金。被告张某2承诺当借款人到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以本人所有的财产自愿承担连带还款责任，并没有承诺对原告的代偿款承担连带责任，原告要求张某2承担还款，没有事实依据，本院不予支持。被告张某2经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据已查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告柳某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款24876.69元及违约金（以24876.69元为基数，自2020年4月24日起至欠款实际清偿之日止，按日万分之五计付）；   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取309元，由被告柳某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判员 吉 莉      二Ｏ二一年五月三十一日   法官助理 张伟鹏   书记员 贾江涛   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。