湖南省花垣县人民法院民 事 判 决 书(2021)湘3124民初728号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行，营业场所：湖南省湘西土家族苗族自治州花垣县花垣镇赶秋南路464号。负责人：向军燕，该行行长。委托诉讼代理人：吴尚伟，湖南生元律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈亦明，湖南生元律师事务所律师。被告：谭碧玉，女，1970年5月8日出生，土家族，湖南省保靖县人，住保靖县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行（以下简称“邮储银行花垣支行”）与被告谭碧玉信用卡纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行花垣支行的委托诉讼代理人吴尚伟、陈亦明到庭参加诉讼，被告谭碧玉经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行花垣支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还信用卡透支款本金11867.22元、利息1141.44元、费用4805.73元（利息、违约金、费用计算至2021年3月3日，此后利息按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至还清之日止），合计17814.39元；2.判令被告承担原告因实现债权所需律师费3000元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月25日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、信用卡（个人卡）章程等内容，同时被告向原告提交了身份证复印件、工作证明等资料。原告核准后向被告发放了卡号6228××××9907的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截止2021年3月3日，被告尚欠信用卡透支款本金11867.22元，利息1141.44元，费用4805.73元未归还原告。经原告多次催收，被告不予还款，被告已经构成违约，原告为维护其合法权益，故诉至人民法院。本案审理过程中,本院根据双方在信用卡领用合约中确认的送达地址向被告谭碧玉邮寄送达了诉讼文书,被告谭碧玉的邮件被退回,按双方约定视为诉讼材料已经送达被告。被告谭碧玉没有向本院提交答辩意见，亦未提交相关证据材料。经审理查明：2017年9月25日，被告谭碧玉作为乙方向原告（甲方）申办信用卡，承诺接受并遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容，被告谭碧玉在信用卡申请表上签名确认。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条约定：“1.如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%-18.25%），按月计收复利，若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。2.乙方适用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。8.乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。”信用卡领用合约第五条约定：“2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋本期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方欠款。甲方因催收欠款和实现债权的而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。”原告核准发卡后，向被告发放了卡号为6228××××9907的信用卡，被告激活后多次使用该卡消费，截至2021年3月3日，被告尚欠信用卡透支本金11867.22元，利息1141.44元，原告多次催收未果，故诉至本院。本院认为，原告邮储银行花垣支行与被告谭碧玉之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方明确具体的真实意思表示,并不违反法律强制性规定，内容合法有效,应受法律保护,双方当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告邮储银行花垣支行已依约履行了合同义务,被告谭碧玉未按照合同的约定履行还清透支款项的义务,应承担违约责任。故对原告邮储银行花垣支行请求判令被告谭碧玉立即偿还透支本金11867.22元，利息1141.44元，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定,自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。本案中，原告邮储银行花垣支行在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中，以格式条款约定违约金按最低还款额未偿还部分的5%支付，但未明确约定违约金按首期最低还款额计算或是按每一期逾期最低还款额重复计算,应视为对违约金部分约定不明，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十八条“对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中对违约金约定，应当按照被告违约首期最低还款额的5%计算支付，故被告谭碧玉应当按照逾期后首期最低还款额的5%向原告支付违约金。原告要求被告支付信用卡透支费用4805.73元，并承担实现债权的律师费3000元，根据双方领用合约约定，原告主张的费用及律师费属于支出项目内容，原告没有向本院提交充分证据证明其主张的信用卡费用包含的项目和费用来源，也没有向本院提交充分证据证明原告为实现债权已经支出了律师费3000元，故对原告要求被告支付信用卡透支费用并承担实现债权律师费的诉求本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国民法典》第四百九十八条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下:一、被告谭碧玉在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行信用卡透支本金11867.22元，利息1141.44元（已计算至2021年3月3日），后续利息按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际清偿之日止;被告谭碧玉应当按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定逾期后首期最低还款额的5%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行支付违约金；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费320元,减半收取计160元，由被告谭碧玉负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  石宗云二〇二一年五月三十一日法官助理石平书记员龙康附本判决适用相关法条：《中华人民共和国民法典》第四百九十八条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。