河北省唐山市路南区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0202民初644号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：郑赵婧，河北卓远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严玖龙，河北卓远律师事务所律师。 被告：张庆国，男，汉族，1965年1月5日出生，现住唐山市路北区。 委托诉讼代理人：张艳玲（系张庆国之妻），女，汉族，1973年9月9日出生，现住唐山市路北区。 委托诉讼代理人：马瑞福，男，汉族，1947年11月13日出生，现住唐山市开平区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告张庆国追偿权纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人郑赵婧、被告张庆国及其委托诉讼代理人张艳玲、马瑞福到庭参加诉讼。诉讼过程中，原告平安财险公司向本院提出诉讼保全申请，要求查封被告张庆国名下位于唐山市路北区，本院于2021年4月13日作出（2021）冀0202民初644号之一民事裁定书，于2021年4月14日将被告张庆国位于唐山市路北区房产予以查封。本案现已审理终结。 平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款共计761542.16元（包括本金743881.99元、利息16277.66元和罚息1382.52元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保险费共计人民币4173.97元；3、依法判令被告向原告以代偿款761542.16元为基数,按照0.063%／天的标准向原告支付自2020年8月3日至实际款项付清之日止的违约金。（暂计算至2021年3月29日，违约金计算为114185.63元）；4、判令被告向原告支付律师费10000元；5、依法判令原告就被告名下位于唐山市路北区的抵押物处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权。本案的案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月12日，被告与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，被告因自身需要拟向原告申请保证保险业务，双方约定了被告向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索等相关事宜，业务有效期自2019年7月12日至2027年10月20日。上述协议签订后，2019年7月12日，被告与兴业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称兴业银行）签署了编号为ＤＹ20190711003776号的《零售授信额度借款合同》，约定兴业银行股份有限公司福州华林支行为被告授信967000元，授信期限60个月，自2019年7月12日至2024年7月12日。根据《零售授信额度借款合同》，2019年7月12日，被告与兴业银行签订编号为ＤＹ20190711003776-001号的《零售经营类借款合同》，借款金额为70000元，借款期限36个月，自2019年7月12日至2022年7月12日，利率为浮动利率，等于最新定价基准利率上浮60%。原告根据与被告签订的协议书为被告提供了保证保险的承保服务，并出具了《平安个人借款保证保险保险单》。原被告双方约定：当投保人拖欠任何一期借款达到80天，由保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，每月保险费率为0.12%。根据保险合同约定违约责任为保险人理赔后，保险人有权向投保人请求赔偿，并自理赔当日开始起算，以投保人尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向保险人支付违约金。为保证原告作为保险人的利益，于2019年7月19日被告以其名下坐落于河北省唐山市路北区房屋作为抵押物为原告办理了最高额抵押登记。在原被告双方约定的业务有效期限内，依据《零售授信额度借款合同》，被告在授信额度内再次向兴业银行发生两次借款，第一次为2019年7月25日，被告与兴业银行签订编号为ＤＹ20190621002309-002号的《零售经营类借款合同》，借款金额为50000元，借款期限36个月，自2019年7月25日至2022年7月25日，利率为浮动利率，等于最新定价基准利率上浮60%。第二次为2019年5月31日被告与兴业银行签订编号为ＤＹ20190621002309-003号的《零售经营类借款合同》，借款金额为217000元，借款期限36个月，自2019年8月7日至2022年8月7日，利率为浮动利率，等于最新定价基准利率上浮60%。原告均为被告进行了保证保险的承保服务，同时亦出具了《平安个人借款保证保险保险单》。被告收到上述三期银行款项后，在履行了一定的还款责任后即发生逾期。因逾期达80天后，遂2020年8月2日兴业银行向原告主张履行保证保险责任，2020年8月3日原告即履行了保证保险责任，共计向兴业银行理赔769234.51元，扣除1%免赔额度后原告向被告主张的代偿金额为761542.16元（769234.51元×99%）。根据保单约定，原告有权主张以最后代偿日即2020年8月3日为理赔日，以被告尚欠理赔金额761542.16元为基数，按每日0.063%向原告支付违约金。同时，被告亦应承担因此产生的保险费、违约金、实现权利的费用等责任。为维护原告合法权益，现依据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 被告张庆国辩称：被告于2014年9月30日即发生“言语迟钝、含糊不清、精神欠佳”等症，诊断为“急性脑梗死”、(极高危)高血压、糖尿病、肾病等。其后至今，不断发病，不断治疗，如2016年、2019年、2020年等，以基本相同病症救治，并且2016年7月27日中国残联发给残疾人证，2020年8月14日“唐山证源司法鉴定所”鉴定为“脑中风”。总之，被告的精神和肉体，早已不是完全民事行为能力人。在这种情况下，原告与被告于2019年7月12日接连签下两份合同:1、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；2、《最高额抵押合同》。被告是唐山人，原告总公司在深圳市平安金融中心，在唐山金融大厦设有分部即“中国平安普惠唐山分公司”，当时操办者是分公司的刘保东，现仍在岗。2019年7月12日在金融大厦，现家属知道在四层，刘保东在摄像照不到的地方指挥，叫被告慢走，别露馅，别拐脚颤抖，右手伸不直，且拿不住笔，叫戴白线手套，签字时公司方要是问，就说昨天车撞的…贷款的用途要有项目，也是刘保东和陈淑平要走被告身份证到唐山路北市场监管局，被告不知道，办了一个“玩具零售”的“个人经营”营业执照，这个符合贷款程序。一个家住唐山路北果园乡白家屯管理区张各庄楼27楼的陈淑平，在被告作按摩时认识后，要贷款做大项目，说认识保险的能贷款，叫用被告名订合同，将来挣很多钱，要走被告身份证。就找刘保东，先后贷走3笔钱，后来又逼着被告还了20多万元，还剩70多万。被告就这一套住房，怎么可能抵押呢?三十五年前被告妻子早离异，遗一子带走;第二个妻子2008年离婚，遗一女妻子也带走，后来自己过;2019签合同，手都拿不住笔，说话不清，还给签了合同，贷了款。根据上述合同:B、第二部分:一般条款第七条:“7.1：甲方具有民事权利能力和完全民事行为能力，能以自身名义履行本合同的义务并承担民事责任。7.2:签署和履行本合同是甲方真实的意思表示，并经过所有必须的同意、批准及授权，不存在任何法律上的瑕疵，且不违反甲方已签署的任何文件或已负有的任何义务”。被告无行为能力，合同也应无效，请人民法院支持被告的诉请。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年7月12日，原告作为甲方，被告作为乙方，双方签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190711003776）。协议第四条约定：乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可根据有关理赔证明直接向乙方主张追索；乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。第五条约定：本协议约定的业务有效期为8年+100天，也即自2019年7月12日至2027年10月20日。第六条约定：受限于每一具体投保申请时之甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为：累计最高不超过人民币1759000元的保证保险金额，（大写）壹佰柒拾伍万玖仟元整。 2019年7月12日，被告作为甲方，原告作为乙方，双方签订《最高额抵押合同》（编号：ＤＹ20190711003776），为担保债务人在业务开展过程中对所欠本协议乙方债务的及时清偿，本协议各方根据相关法律法规规定，就甲方向乙方提供抵押担保事宜协商一致，并订立本抵押合同。债务人即张庆国，债权人即平安财险公司，抵押担保的主债权为：债权人在自2019年7月12日至2027年10月20日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。抵押期限：自2019年7月12日至2027年10月20日。抵押担保最高本金金额为人民币1759000元。抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：债权人（作为下述协议书之甲方）与债务人（作为下述协议书之乙方）于2019年7月12日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为：ＤＹ20190711003776）。抵押物信息如下：不动产权证编号为唐（2017）路北区不动产权第××号，不动产坐落于路北区部东里六湾丽景205楼1门802号，土地使用权面积为25.47ｍ2，建筑面积为181.64ｍ2。《最高额抵押合同》第二部分一般条款1.2约定，本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。 2019年7月12日，张庆国出具申请人承诺书及风险确认函，本人张庆国与平安财险公司于2019年7月12日签订了编号为DY20190711003776的《最高额抵押合同》，约定张庆国将产权证号为唐（2017）路北区不动产权第305178647号坐落于路北区部东里六湾丽景205楼1门802号的房屋抵押给平安财险公司作为担保措施，作为平安财险公司为上述《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》项下形成的代位追偿权的担保抵押物，以保证平安财险公司的代为追偿权的实现。 2019年7月12日、7月25日、8月7日兴业银行股份有限公司福州华林支行与被告张庆国签订《零售经营类借款合同》（编号：DY20190711003776-001、DY20190711003776-002、DY20190711003776-003），约定借款金额分别为700000元、50000元、217000元，借款本息偿还方式：36期等额本息偿还。《零售经营类借款合同》中约定，放款后，债务人必须在每个还款日的北京时间凌晨2点前将足额款项存入约定还款账户，因款项存入时间延迟导致借款发生逾期的，相关责任由债务人自行承担。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的（包括借款到期前及借款到期后的利息、挪用罚息以及逾期罚息），债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结方式与本合同约定的借款计结息方式一致，为《零售经营类借款合同》约定借款利率的150%。债务人确认并知悉，若本合同项下借款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则债务人确认在保险人或/及担保人向债权人进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向债务人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向债权人赔偿保险金之日起，享有并行使债权人对债务人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括债权人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，债务人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由债权人转让至保险人（不论债务人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向债务人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需债权人进一步确认），债务人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。债务人确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知债务人。 2019年7月12日、7月25日、8月7日，平安财险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY1907120001285447、BDDY1907250001429556、BDDY1908070001554681），投保人张庆国，被保险人兴业银行股份有限公司福州华林支行，保险金额分别为770000元、55000元、238700元，保险期间自借款发放之日起，至借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年。每月保险费费率均为0.12%，每月保险费金额分别为831.6元、59.4元、257.8元。其中特别约定：1、保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准；2、投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；3、本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%；4、保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。 2019年7月15日、7月25日、8月7日，平安普惠贷款发放账户向张庆国指定收款账户发放贷款700000元、50000元、217000元。张庆国收到上述三期银行款项后，在履行了一定的还款责任后即发生逾期。逾期日期为2020年5月18日。 2020年8月3日，平安财险公司向兴业银行股份有限公司福州华林支行支付546910.64元、38963.83元、175667.7元，合计761542.17元。 兴业银行股份有限公司福州华林支行向平安财险公司出具《保险理赔确认书》三份，分别载明相应合同项下的保险理赔款546910.64元、38963.83元、175667.7元已于2020年8月30日收悉，平安财险公司自支付上述保险理赔款后，在保险理赔款范围内享有兴业银行股份有限公司福州华林支行对借款人享有的全部权利。 2020年8月4日，平安财险公司出具《平安个人借款保证保险批单》三份，分别载明基于保险发生理赔，现对平安财险公司BDDY1907120001285447号、BDDY1907250001429556号、BDDY1908070001554681号保险单作出如下调整：缴费日期由与借款的每月还款日一致，变更为理赔日后不再收取。 不动产权证书（唐（2017）路北区不动产权第××号），显示权利人张庆国，共有情况单独所有，坐落路北区部东里六湾丽景205楼1门802号。不动产登记证明（冀（2019）唐山市不动产证明第××号）显示：证明权利或事项：抵押权，权利人（申请人）：平安财险公司，义务人：张庆国，坐落：路北区部东里六湾丽景205楼1门802号，产权证书号：唐（2017）路北区不动产权第305178647号，抵押物类型：土地和房屋，抵押方式：最高额抵押，最高债权数额：175.9万元，债权确定时间：2019年7月12日起2027年10月20日止。 平安财险公司在诉讼过程中花费律师费10000元。 被告张庆国持有中国残疾人联合会签发的残疾人证，签发日期为2016年7月27日，为叁级肢体残疾。2020年8月14日，经唐山证源司法鉴定所司法鉴定，张庆国符合《中国人寿保险公司康宁定期保险条款》第二十三条释义三、脑中风之规定。 本院认为，《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》等协议的签订系原、被告双方真实意思表示，协议合法有效，双方应按照约定履行。被告辩称，被告在与原告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》时不是完全民事行为能力人，其签订的合同不具有法律效力。虽然原告在签订合同时为肢体残疾人，但并不影响其智力状况和认识能力；关于张庆国的司法鉴定意见为合同签订之后作出，与被告签订合同时的民事行为能力不具有关联性，被告提交的证据不足以证明其证明目的，因此本院不予采信。 被告向原告申请保证保险业务，对保险理赔后的债务追索等相关事宜进行约定。原告为被告提供了保证保险的承保服务并按照约定在原告发生逾期还款向兴业银行股份有限公司福州华林支行理赔，原告履行了保证保险责任，故原告向被告主张代偿金额761542.16元（已扣除1%免赔额度），理据充足，本院予以支持。根据保单约定，被告应向原告支付违约金（以761542.16元为基数，自理赔日2020年8月3日起至实际清偿之日止，按每日0.063%计算）。原告要求被告按照合同约定缴纳保险费的请求于法有据，本院予以支持，但原告主张的保险费数额应为4173.97元（831.6元/月×3月+831.6元/月×19天/30+59.4元/月×3月+59.4元/月×19天/30+257.8元/月×3月+257.8元/月×19天/30）。 被告以其名下坐落于河北省唐山市路北区房屋作为抵押物为原告办理了最高额抵押登记，原告主张对该房屋处分价款享有优先受偿权于法有据，应予支持。 原、被告双方对实现担保权利和债权所产生的费用（含律师费）进行过明确约定，且原告已经实际支出该笔委托费用，原告要求被告承担律师费10000元理据充足，本院予以支持。 原告主张担保费，因该项费用为采取财产保全措施而发生的非必要费用，本院不予支持。 综上所述，原告部分诉讼请求于法有据，本院予以支持，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张庆国于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款761542.16元及违约金（以761542.16元为基数，自理赔日2020年8月3日起至实际清偿之日止，按每日0.063%计算）。 二、被告张庆国于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费4173.97元。 三、被告张庆国于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元。 四、原告中国平安财产保险股份有限公司对坐落于河北省唐山市路北区房屋的处分价款享有优先受偿权。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6350元（已减半收取），保全费5000元，由被告张庆国负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 员  张 翔 二〇二一年五月二十七日 法官助理  董 鑫 书 记 员  裴立伟