广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1323民初1698号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行，住所地惠东县华侨城开发区HQ-2区W栋2-3号。负责人：曾斌。委托诉讼代理人：邱巧云、陈熹煜，均系广东八维律师事务所律师。被告：吴勇兵，男，汉族，1977年4月20日出生，广东省惠东县人，住广东省惠东县××××××××××，公民身份号码441××××××××××××716。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行（以下简称邮储银行惠东支行）与被告吴勇兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行惠东支行的委托诉讼代理人陈熹煜到庭参加诉讼，被告吴勇兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行惠东支行向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告吴勇兵签订的《个人购房/购车借款及担保合同》【合同编号：4499950Q1181×××××886】；2.判令被告吴勇兵偿还贷款本金人民币20305.10元及利息（利息含罚息、复利，暂计至2021年1月25日为425.60元，此后利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计20730.70元；3.判令被告吴勇兵承担本案律师费人民币2414.5元；4.确认原告对被告吴勇兵名下东风牌小型普通客车（发动机号：18513401，车架号：LVZA53P96JC234062,车牌号：粤L×Z×××）享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上暂计23145.20元。事实与理由：原告与被告吴勇兵签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2018年12月03日，签订《个人购房/购车借款及担保合同》【合同编号：4499950Q1181×××××886】；二、合同约定借款金额、期限：借款金额人民币：49000元；借款期限为36个月，自2018年12月06日至2021年12月06日；三、合同约定借款用途、还款方式：贷款用途为购买汽车；还款方式为等额本息还款法【《个人购房/购车借款及担保合同》第一部分第三条、第二部分第三条、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》】；四、合同约定的贷款利率：本笔贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，贷款发放时执行的贷款利率为7.125%【《个人购房/购车借款及担保合同》第一部分第五条、第二部分第五条第一款第二项、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》】；五、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款共发放1笔，借款发放日期为2018年12月6日，发放人民币49000元；自2020年10月7日起逾期，截止至2021年1月25日，被告已逾期111天；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定【《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条第一款】；七、合同解除约定：借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同【《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第一款第四项、第十二条第二款第八项】；八、担保：抵押，被告吴勇兵以其名下东风牌小型普通客车（车牌号：粤L×××××，发动机号：18513401，车架号：LVZA53P96JC234062）向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）……【《个人购房/购车借款及担保合同》第十六条、第十七条】；九、实现债权的费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担【《个人购房/购车借款及担保合同》第十五条】。上述合同生效后，原告依约于2018年12月6日向被告发放贷款人民币49000元。截止2021年1月25日，被告已连续拖欠原告贷款，尚欠本金20305.10元及利息（利息含罚息、复利，暂计至2021年1月25日为425.60元，此后利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计20730.70元。经原告方多次催讨，被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特诉诸贵院，望判如所请。被告吴勇兵未到庭参加诉讼，未作答辩，也未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了以下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书及身份证；2.被告身份证；3.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》；4.注册登记机动车信息；5.放款清单、贷款放款单、贷款受托转账凭证、个人贷款（手工）借据；6.欠款截图数据、还款流水清单；7.民事委托代理合同、律师费发票；8.截止2021年3月30日的欠款数据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月19日，被告吴勇兵填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请借款49000元。2018年12月3日，原告与被告吴勇兵签订《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称“借款合同”），约定：原告同意向被告发放个人购置车辆的贷款人民币49000元，贷款起止期为2018年12月3日至2021年12月3日，贷款期限为36个月，自实际放款日起算，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动；还款方式按月等额本息还款法，贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一日还款日为贷款到期日；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：被告未按时足额偿还贷款本息；发生违约情形的，原告有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同；给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；被告自愿向原告提供抵押担保，抵押物为其名下粤L×××××牌号的东风牌小型普通客车，押担保范围为本合同项下应向原告支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税费、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。2018年12月4日，被告吴勇兵以其名下东风牌小型普通客车（发动机号：18513401，车架号：LVZA53P96JC234062,车牌号：粤L×××××）办理了抵押登记，抵押登记权人为原告邮储银行惠东支行。2018年12月6日，被告吴勇兵填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，记载借款金额49000元，期限为36个月（2018年12月6日至2021年12月6日），年利率7.125%，借款用途购买汽车，还款方式等额本息。2018年12月6日，原告将贷款人民币49000元发放至被告吴勇兵指定的银行账户。原告邮储银行惠东支行提供《民事委托代理合同》，委托广东八维律师事务所的陈熹煜、邱巧云、吴嘉慧、曾子豪组织律师团办理本案诉讼事宜；主张因本案产生律师费2414.5元，并提供律师费发票予以证明。庭审中，原告提供《截止2021年3月30日的欠款数据》，记载被告吴勇兵截止2021年3月31日借据余额14666.43元，拖欠本金1420.76元、利息87.13元、未结计正常利息62.92元、未结计罚息10.74元。原告称：本案贷款发放时执行的贷款利率为基准利率上浮50%即为7.125%，罚息为借款执行利率上浮50%即为年利率10.6875%，复利按罚息利率计算；借期为2018年12月6日至2021年12月6日，还款方式为等额本息；被告吴勇兵自2020年11月开始出现未能按借款合同约定向原告偿还借款本息的情形，我方起诉后，被告偿还6144元借款本息；截止2021年3月30日，被告吴勇兵拖欠借款本金14666.43元、利息（含罚息、复利）160.79元，合计14827.22元。庭审中，经本院询问原告，对确认被告的还款数额后是否要求变更诉讼请求，其表示不变更。本院认为：原告邮储银行惠东支行提供《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、放款清单、贷款放款单、贷款受托转账凭证、个人贷款（手工）借据、欠款截图数据、还款流水清单等证据，证明原、被告之间存在债权债务关系，被告经本院依法传唤未到庭参与诉讼，视为主动放弃其抗辩权利，本院对原告提供的上述证据予以采信。原告与被告吴勇兵签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效；双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。被告吴勇兵未按借款合同约定向原告偿付本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请解除《个人购房/购车借款及担保合同》，理由充分，本院予以支持；原告确认被告已在在原告起诉后偿还借款本息6144元并提供《截止2021年3月30日的欠款数据》为凭，该已偿还的款项应当予以扣减，因此截至2021年3月30日被告应偿还原告剩余借款本金14666.43元、利息（含罚息、复利）160.79元，合计14827.22元，并应当从2021年3月31日起至还清款日止，以14666.43元本金为基数按借款合同约定的利率计算借款利息、罚息、复利。原告为实现本案债权，已委托广东指针律师事务所陈熹煜、邱巧云律师代理原告与被告吴勇兵之间的诉讼事务，并向本院提交已支付律师代理费2414.5元的发票，该收费标准未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》收费标准。根据借款合同的约定，原告诉请被告吴勇兵支付律师代理费，理由充分，本院予以支持。被告吴勇兵就本案借款以其名下东风牌小型普通客车（发动机号：18513401，车架号：LVZA53P96JC234062,车牌号：粤L×××××）作抵押，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”以及第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，本案的抵押担保关系依法成立并有效，原告主张本案债权对被告吴勇兵的上述车辆的折价或者拍卖、变卖的价值享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，被告吴勇兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条的规定，判决如下：一、被告吴勇兵应在本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行偿还借款本金14666.43元、截止2021年3月30日的利息（含罚息、复利）160.79元，共计14827.22元，并从2021年3月31日起至还清款日止，以14666.43元本金为基数按借款合同约定的利率计付借款利息（含罚息、复利）。二、被告吴勇兵在本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行支付律师代理费2414.5元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行就上述被告应履行给付义务的借款本金、利息（含罚息、复利）、律师代理费等债权，对被告吴勇兵名下提供抵押担保的东风牌小型普通客车（发动机号：18513401，车架号：LVZA53P96JC234062，车牌号：粤L×××××）的处置（折价或者拍卖、变卖）价款享有优先受偿权。四、驳回原告邮储银行惠东支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费189元（已减半收取，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行已预交），由原告负担68元，被告吴勇兵负担121元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 黄贤军二〇二一年五月十三日法官助理 柯嘉静书 记 员 杨舒婷