江苏省高邮市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1084民初1855号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地江苏省扬州市文昌中路388号。法定代表人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋建华，北京市隆安（扬州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：屈昌源，北京市隆安（扬州）律师事务所实习律师。被告：孙广立，男，1967年12月19日生，汉族，住江苏省高邮市。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司诉被告孙广立保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人宋建华、屈昌源，被告孙广立均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告向银行先行垫付的保险理赔款45856.14元，未缴纳剩余保险费3219.44元（按110天计算），违约金5374.81元（暂计算至2021年3月9日即14123.69×15.4%×24÷12），以上合计63199.27元；2、本案的诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求增加为：判令被告偿还原告向银行先行垫付的保险理赔款45856.14元、未缴纳剩余保险费3219.44元、违约金14123.69元（暂计算至2021年3月9日即45856.14×15.4%×24÷12），以上合计63199.27元。事实和理由：2018年7月12日，被告在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》，为其在华夏银行股份有限公司扬州分行的贷款提供保证，华夏银行股份有限公司扬州分行发放贷款后，被告未按约履行还款义务。原告理赔后，华夏银行股份有限公司扬州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。因被告未及时还款，原告遂提起诉讼，提出以上请求。被告孙广立辩称，原告起诉的是事实，当时借款的时候由于患抑郁症、狂躁症，导致其在外面乱借钱、乱投资，亏了200多万元，还被骗了70多万元，而且其现在身体状况一直不好，没有生活来源，生活比较困难，导致这笔钱一直没有还上，在其身体好转、将来能够工作的情况下，赚钱慢慢偿还。经审理查明，2018年7月12日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为华夏银行股份有限公司扬州分行，贷款金额50000元，保险费31609.08元，保险金额55291.18元，保险等待期80天，费率1.588%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费878.03元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月18日，被告与华夏银行股份有限公司扬州分行签订合同编号为NJ29P11020180399的《个人保险保证借款合同》一份，约定被告向华夏银行股份有限公司扬州分行借款50000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人有权从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。华夏银行借款凭证载明：贷款单位、收款单位均为孙广立，贷款利率6.65%，贷款到期日2021年7月19日，贷款金额50000元。被告收到上述贷款后，未按约履行还款义务。原告于2019年3月10日按照保险合同的约定向华夏银行股份有限公司扬州分行进行了理赔，理赔金额共计45856.14元，华夏银行股份有限公司扬州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。以上事实有原、被告的当庭陈述以及原告提供的投保单、保险单、承保须知、个人保险保证借款合同、借款凭证、贷款还款计划书、个人账户明细账单、保险赔款确认书、代偿债务与权益转让确认书等证据予以证实。本院认为：合法的借款关系、保险合同关系应受法律保护，当事人各方应按合同约定及相关法律规定，享有权利、承担义务。被告虽抗辩称其患有疾病、在头脑不清醒的情况下贷款，但原告对此不予认可，本院认为，被告系具有完全民事行为能力的成年人，其对进行借款、购买保险的行为应尽到相应的审慎义务，且被告当庭亦认可其本人在借款合同、保险单等签名确认，故本院对其该项抗辩理由不予采信。综上，本院认为被告与银行签订的《个人保险保证借款合同》、被告与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》合法有效，原、被告双方应按该合同约定，享有权利、履行义务。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案被告未按约履行还款义务，原告依照合同约定向银行履行了相应赔付义务并经被保险人确认，有权代位行使被保险人对被告的相应权利。被告自原告理赔当日开始超过30天仍未向原告归还相应款项，构成违约，应承担相应的违约责任。双方约定的违约金计算标准过高，现原告主张以被告尚欠的理赔款为基数，从还款次日即2019年3月11日起按LPR的四倍即年利率15.4%计算违约金，此举不违反法律规定，亦有利于被告，本院予以支持。另因原、被告之间的保险合同在原告代偿借款本息后已终止，故原告主张的保费应计算至原告代偿之时，原告现主张按110天计算剩余保费，此举不违反法律规定，本院亦予以支持。综上，为维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙广立于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司理赔款45856.14元及违约金（违约金计算方式：以45856.14元为基数，按年利率15.4%从2019年3月11日起计算至被告实际履行义务之日止）；二、被告孙广立于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司逾期保费3219.44元。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1380元减半收取计690元，由被告孙广立负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 徐 玉 荣二〇二一年五月十日法官助理 见习张淑纷书 记 员 冯 晓 艳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。