甘肃省陇南市中级人民法院民事判决书（2021）甘12民终450号上诉人（原审原告）：陇某。法定代表人：夏某，该行董事长。委托代理人：贾某，甘肃阶州（成县）律师事务所律师。委托代理人：赵某1。上诉人（原审被告）：赵某2，住陇南市。被上诉人（原审被告）：徐某，住甘肃省永登县。被上诉人（原审被告）：尹某，住甘肃省永登县。被上诉人（原审被告）：李某，住陇南市，系赵某2妻子。上诉人陇某（以下简称合作银行）、赵某2因与被上诉人徐某、尹某、李某金融借款合同纠纷一案，不服陇南市武都区人民法院（2020）甘1202民初956号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月10日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。合作银行上诉请求：撤销一审判决，依法改判：1.徐某、尹某连带偿还合作银行借款本金28万元，并以28万元为基数按照逾期年利率12.038％支付自2019年12月l7日至本息还清之日期间的利息；2.若徐某、尹某不能在法院判决确定的期限内清偿上述债务，依法拍卖陇房他证城关镇字第XXXXXXXX号登记的抵押物优先清偿上述债务；3.本案一审、二审诉讼费由徐某、尹某、赵某2、李某承担。事实和理由：一、一审认定部分事实错误。l.根据合作银行提交《个人借款／抵押担保合同》、借款借据、贷款发放通知单等证据，合同约定的逾期年利率12.038％，所以，合作银行主张的是按照逾期年利率12.038％承担逾期年利息事实清楚，证据确实充分。2.尹某辩称面签照片不是本人没有证据支持；一审法院查明徐某缺席本案，徐某也没有向一审法院提交书面答辩状，而一审认定徐某也称面签的时候在场的并非尹某本人即没有证据支持；一审中尹某向法庭申请了笔迹鉴定，合作银行也提交了鉴定材料，且在一审法院的主持下选定了鉴定机构，但一审法院在认定尹某的签字时，没有提及鉴定机构的鉴定结论。一审法院仅仅依据尹某的辩解，就认定尹某对案涉借款不知情的认定没有事实依据。3.一审认定抵押担保的债权数额为30万元错误。首先，案涉他项权登记的债权数额30万元是办理抵押登记时，合作银行发放给徐某的借款本金30万元，而不是抵押担保的最高债权额；其次，本案抵押是一般的普通不动产抵押担保，不是最高额抵押担保，在一般普通抵押担保中，抵押登记的效力是不动产抵押担保物权的有效成立，是宣示功能；抵押担保的范围要根据抵押担保合同以及《中华人民共和国物权法》的相关规定来确定不动产抵押担保的债权范围。根据《个人借款／抵押担保合同》和相关法律法规的规定，案涉不动产抵押担保的范围包括案涉未清偿的借款本息(包括逾期利息)、诉讼费、律师代理费、保全费、执行费等为实现案涉债权的合理支出。二、一审判决错误。徐某、尹某是案涉债务的共同债务人，其二人负有连带清偿案涉债务的义务。关于抵押担保，本案是一般普通不动产抵押，案涉抵押权担保的范围是未清偿的借款本息(包括逾期利息)、诉讼费、律师代理费、保全费、执行费等为实现案涉债权的合理支出。综上，请求二审改判支持合作银行的上诉请求。赵某2上诉请求：撤销一审判决第二项，依法改判赵某2不承担抵押担保责任或发回重审，并由合作银行、徐某、尹某承担本案诉讼费用。事实和理由：一、案涉借款合同系无效合同，一审认定事实错误。《合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立的损害国家利益的合同；(二)恶意串通，并损害国家、集体或第三人利益的合同；(三)合法形式掩盖非法目的的合同；(四)损害社会公共利益的合同；(五)违反法律和行政法规的强制性规定的合同。”本案中，按照一审查明的案件事实，该笔借款并非徐某与其妻子尹某共同办理的贷款手续，在徐某申请该笔贷款及签订借款合同的过程中，实质上是徐某与案外人王某相互串通，提供虚假的借款手续，徐某联合王某，王某冒名顶替徐某的妻子尹某，以尹某的名义签订的贷款文件，并以此骗取赵某2的信任为其贷款提供抵押担保。徐某与案外人王某的行为违反了《合同法》第五十二条(二)款之规定，案涉借款合同应属无效合同。而赵某2与合作银行签订的抵押合同系该借款合同的从合同，按照从合同的附属性，主合同无效，从合同也应属无效，故赵某2不应承担案涉借款的抵押担保责任。二、赵某2的抵押可能已过抵押期间，抵押担保责任免除，应对赵某2的抵押期间进行审查。合作银行在办理案涉贷款过程中，就案涉借款的借款合同、抵押合同等材料并没有给赵某2提供，故赵某2对案涉抵押合同的内容及抵押期限均不知情，一审对抵押期限未予评判，应予纠正。三、案涉借款中合作银行、徐某涉嫌骗取贷款罪，应予审查，一审适用法律错误。徐某联合案外人王某冒充徐某妻子尹某以欺骗的方式骗取合作银行的贷款，给合作银行造成了重大损失，其行为构成骗取贷款罪。合作银行未按照相关规定对徐某提供的贷款资料进行尽职审查，在徐某提供虚假申请材料的情况下仍然为徐某发放贷款，其行为构成违法发放贷款罪，对其行为应当按照刑事犯罪进行立案审查，并按照《刑法》的相关规定进行处罚。一审法院对可能涉嫌刑事犯罪的案涉借款未予审查，未移交司法机关立案侦查，而片面的认定本案借款合法有效，适用法律错误，应予纠正。综上所述，应当支持徐某的全部上诉请求。徐某、尹某、李某二审期间均未答辩。合作银行向一审法院起诉请求：l.判令徐某、尹某连带偿还借款本金28万元；2.判令徐某、尹某连带偿还借款利息8332.97元，以年利率12.03％计算2018年12月25日至清偿完毕本金280000元之日期间的逾期利息；3.若徐某、尹某不能在法院判决确定的期限内清偿上述债务，依法拍卖陇房他证城关镇字第XXXXXXXX号登记的抵押物优先清偿上述债务；4.本案诉讼费由徐某、尹某、赵某2、李某承担。一审法院认定事实：2016年12月23日，徐某向合作银行申请贷款，赵某2以登记在其名下位于北山东路下教场的房产为徐某的该笔借款提供抵押担保。同日，合作银行与徐某、赵某2签订了《个人借款／抵押担保合同》，约定借款期限为24个月。2016年12月23日，赵某2将其名下的位于北山东路下教场的房屋在不动产登记部分办理了抵押登记，他项权证为陇房他证城关镇字第XXXXXXXX号。2016年12月25日，合作银行将贷款30万元发放给徐某，借据载明借款利率为月利率9.26%，罚息利率12.038%，结息方式为按季结息、担保方式为抵押。借款发生后，徐某结息至2019年12月16日，共结息62219.56元。2018年12月24日借款合同期限届满，徐某于2019年5月28日偿还借款本金20000元，支付利息至2019年12月16日，之后再未还本付息，截止2019年12月16日，尚欠本金280000元，合作银行多次催要未果，遂诉至法院请求处理。一审法院认为，合作银行与徐某、赵某2签订的《个人借款/抵押担保合同》，当事人意思表示真实，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行各自的权利与义务。合同签订后，合作银行按约发放贷款至徐某账户，履行了贷款方的合同义务；徐某借款后，未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。截止2019年12月16日，徐某拖欠贷款本金28万元，事实清楚，证据充分，予以确认。合作银行要求徐某偿还到期借款本金，符合合同约定和法律规定，予以支持。关于利息，经审理确认，涉案合同约定了本案借款计收利息和罚息的内容，中国人民银行是金融机构借款利息管理机关，其制定颁布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。从上述规定看，本案借贷双方关于按年利率12.03%计收借款罚息的约定并不违反国家金融机构关于借款利率的规定。经查，徐某已还清2019年12月16日之前的利息，故其应当以未偿还的贷款本金为基数按照年利率12.03%支付自2019年12月17日起至本息还清之日期间的利息，对该部分予以支持，对超出部分不予支持。关于尹某的责任承担，尹某称其对借款不知情，面签的照片也不是其本人，徐某也称面签的时候在场的并非尹某本人，且尹某未在《个人借款/抵押担保合同》上签字，故尹某不是本案的共同债务人，其不对上述借款承担还款责任。关于抵押，经查明，赵某2将其名下的位于北山东路下教场的房屋所有权证号为015418的房屋(陇他证城关镇字第XXXX号)办理了抵押登记，债权数额为30万元，故合作银行对赵某2名下的位于北山东路下教场的房屋所有权证号为015418的房屋(陇他证城关镇字第XXXX号)在30万元范围内享有优先受偿权。判决：一、徐某于本判决生效之日起三十日内支付合作银行借款本金28万元，并以未付本金为基数按照年利率12.03%支付自2019年12月17日起至本息还清之日期间的利息；二、合作银行对赵某2名下的位于北山东路下教场的房屋所有权证号为XXXXXX的房屋(陇他证城关镇字第XXXX号)在30万元范围内享有优先受偿权；三、驳回合作银行的其他诉讼请求。案件受理费5920元，减半收取2960元，由赵某2、徐某、李某负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院除对徐某称面签的时候在场的并非尹某本人这一事实不予认定外，对一审查明的其余事实予以确认。另外，本院依职权对王某进行了调查，王某认可到贷款现场去的是其本人，不是尹某，借款申请和面谈面签记录上的“尹某”系其本人所签，照片里的也是其本人和徐某。本院认为，关于合作银行上诉提出的逾期年利率的计算标准问题。本案中，根据合作银行一审中提交的《个人借款／抵押担保合同》、《甘肃省农村信用社借款借据》、《甘肃省农村信用社贷款发放通知单》上载明的内容，能够确定借贷双方约定的逾期利率为12.038%的事实，但合作银行在向一审法院起诉时，诉讼请求为“以年利率12.03％计算自2018年12月25日至清偿完毕本金280000元之日期间的逾期利息”，应视为对其诉讼权利的处分，故合作银行上诉提出的按12.038%计算逾期利息的请求不能成立。其次，关于尹某是否应对涉诉债务承担连带清偿责任的问题。尹某对一审中合作银行提交的借款申请书、面谈面签记录上本人的签字及贷款的事实不予认可，并向一审法院申请笔迹鉴定，但之后因缴费问题尹某又主动放弃司法鉴定申请。赵某2认可面签时候在场的并非尹某本人，而是案外人王某，王某亦认可到贷款现场去的是其本人，不是尹某，借款申请和面谈面签记录上的“尹某”系其本人所签，照片里的也是其本人和徐某，故一审认定尹某不是共同借款人，对涉诉借款不承担连带还款责任正确。一审中，徐某未到庭参加诉讼，一审法院认定徐某也称面签的时候在场的并非尹某本人不当，本院应予以纠正。第三，关于抵押合同的效力及抵押担保的范围问题。《合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：……(二)恶意串通，并损害国家、集体或第三人利益的合同；……”该条规定中的恶意串通，是合同的双方当事人之间存在恶意串通的情形。本案中，根据现有证据不能证明借贷双方即合作银行与徐某之间存在恶意串通，损害赵某2利益的情形，故赵某2上诉认为徐某与案外人王某相互串通，以此骗取赵某2的信任为其贷款提供抵押担保，案涉借款合同应属无效合同故而担保合同无效的理由不能成立。第四，关于抵押期间及抵押担保责任免除的问题。《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”本案中，他项权证上记载的抵押权设定日期为2016年12月23日至2018年12月22日，但借款借据上载明的借款日期为2016年12月25日，到期日期为2018年12月24日，故主债权诉讼时效期间为2018年12月25日至2021年12月24日，抵押权人合作银行于2020年3月29日向一审法院起诉，未超过法定的诉讼时效期间，故一审判决并无不当。第五，关于抵押担保的范围问题。《中华人民共和国担保法》第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，《个人借款／抵押担保合同》第十一条约定“抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”但他项权证中记载债权数额为30万元，并未记载除债务本金之外的其他费用，但从他项权证相关栏目内容来看，仅在债权数额一栏填写数字，并无其他费用项目可供登记。在抵押借款合同法律关系中行使抵押权，应当以合同约定的抵押担保范围作为确定抵押物处理后所得价款的优先受偿范围，合作银行的该项上诉理由成立，本院予以支持。综上所述，合作银行的部分上诉请求成立，赵某2的上诉请求不能成立。依照《合同法》第五十二条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持陇南市武都区人民法院（2020）甘1202民初956号民事判决第一、三项，即徐某于本判决生效之日起三十日内支付合作银行借款本金28万元，并以未付本金为基数按照年利率12.03%支付自2019年12月17日起至本息还清之日期间的利息、驳回合作银行的其他诉讼请求；二、变更陇南市武都区人民法院（2020）甘1202民初956号民事判决第二项为：合作银行对赵某2名下的位于北山东路下教场的房屋所有权证号为XXXXXX的房屋、他项权证号为陇他证城关镇字第XXXXXXXX号抵押房产处置所得价款在上述本息合计金额范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费5920元，由上诉人陇某负担2710元，由上诉人赵某2负担3210元。本判决为终审判决。审判长 贾丽萍审判员 寇彩霞审判员 李秀梅二〇二一年五月二十四日书记员 冉岳林