广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0881民初1804号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行。住所地：廉江市×××××××。统一社会信用代码：91440881MA4UPY799U。法定代表人：蓝兆锦，该银行行长。委托诉讼代理人：曹发全，该银行职工。被告：崔树军，男，1974年6月6日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××237。被告：黄肖玲，女，1973年4月4日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××446。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行诉被告崔树军、黄肖玲金融借款合同纠纷一案，本院2021年03月26日受理后，于2021年04月30日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人曹发全、被告崔树军、黄肖玲经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行向本院提起诉讼请求：1.依法判令被告崔树军偿还原告借款本金40766.09元及相应利息和罚息；2.依法判令被告黄肖玲作为共同借款人连带清偿责任。事实与理由：被告崔树军于2019年1月18日与原告签订借款合同，其配偶黄肖玲作为共同借款人向原告借款200000元，贷款方式：保险公司担保，贷款年利率为8.5%，贷款期限从2019年01月22日起至2020年1月22日止，借款后前9个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照阶段性等额本息还款法偿还，逾期不还本金，逾期利息从逾期之日起按合同约定的借款利率11.05%。借款至今，被告崔树军只偿还过我行正常还息期间（2019年02月22日至2019年10月22日）贷款利息，此后从未按照阶段性等额本息还款法偿还过。2020年3月5日，阳光农业互相保险公司湛江中心支公司已按业务合作协议的约定代偿了154395.68元（含当期逾期利息），该公司的代偿义务已履行完毕。至2021年01月19日止，尚欠我行贷款本金40766.09元及利息6253.06元。以后利息和罚息均按借款合同约定计至还清本金之日止。原告多次派员催收，被告至今不偿还。为维护原告合法权益，特向贵院提出以上各项请求，望判如所请。在本案的审理过程中，原告提交如下证据：1、营业执照，证明原告的诉讼主体资格；2、居民身份证，证明被告的身份信息情况及婚姻状况；3、小额贷款借款合同，证明借款关系成立；4、借据、放款通知，证明借款及放款的事实；5、客户管理信息系统截图，证明至2021年3月19日止尚欠我行贷款的本息情况。6、“三农”保证保险小额贷款业务统一承保意向书、付款回单，证明保证人已经代偿部分本息。被告崔树军、黄肖玲均没有提供证据及答辩。经开庭质证，被告崔树军、黄肖玲不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审核，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，并作为认定案件事实的依据。本院经审理查明：2019年1月18日，原告作为甲方与被告崔树军、黄肖玲作为乙方签订合同编号为：4499967Q119014172137《小额贷款借款合同（小额）》，该合同约定：乙方的借款金额为200000元。贷款期限为12个月，贷款年利率为8.5%。还款方式为阶段性等额本息还款法，前9个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收30%的罚息。甲方为债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费等）均由乙方承担。被告崔树军及被告黄肖玲分别在《小额贷款额度借款合同（小额）》的“乙方”、“乙方配偶作为共同借款人”栏签名并按捺指模。2019年1月16日，阳光农业相互保险公司湛江中心支公司向原告出具《“三农”保证保险小额贷款业务同意承保意向书》一份，同意承保同意按《中国邮政储蓄银行-阳光农险“三农”保证保险小额贷款业务合作协议》约定承保原、被告上述贷款。具体的承包条件，保险责任及保单生效日期等保险事项以保险公司正式签发的保险单及相关保险合同为准。2019年1月22日，原告与被告崔树军签订借据编号为：4499967Q119××××××××701《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定：被告崔树军因购买化肥向原告借款200000元，年利率8.5%，期限12个月（2019年01月22日至2020年01月22日），还款方式为阶段性等额本息。当日，原告将借款20万元发放到被告崔树军在邮政储蓄银行的账户（账号621×××××××××××××664）。借款后，被告崔树军按时支付9个月利息，之后未按约定按月等额本息还款。2020年3月20日，阳光农业互相保险公司湛江中心支公司已按业务合作协议的约定代偿了165887.52元（含当期逾期利息），该公司的代偿义务已履行完毕。至2021年03月19日止，被告尚欠原告贷款本金40766.09元及利息6253.06元。原告经催收无果，故诉至法院请求处理。另查明，原告与两被告约定送达地址和联系电话。本院按照《送达地址确认书》向两被告依法送达应诉文书被退回，视为已送达。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。截至2021年3月19日，被告崔树军、黄肖玲尚欠原告的借款本金人民币40766.09元没有偿还的事实清楚，证据确凿充分，本院予以认定。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，被告的违约行为事实上处于持续、不间断的状态。因此，应根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，对本案适用《中华人民共和国民法典》的相关规定进行处理。两被告没有依约还款，已构成违约。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，被告崔树军、黄肖玲偿应向原告共同偿还尚欠借款本金40766.09元。关于原告请求被告崔树军偿还借款利息的问题，原告与被告崔树军、黄肖玲签订的《小额贷款借款合同（小额）》，约定借款年利率8.5%，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息即年利率11.05%。依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原、被告间的约定符合法律规定，是合法有效的。两被告应向原告偿还欠款的相应利息（其中截至2021年3月19日止的利息（含罚息）6253.06元，2021年3月20日至被告清偿欠款之日止的利息按年利率11.05%计算）。被告崔树军、黄肖玲经本院合法传唤不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院对被告崔树军、黄肖玲予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告崔树军、黄肖玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行欠款本金40766.09元、利息6253.06元（截至2021年3月19日），并自2021年3月20日起按年利率11.05%继续偿付利息及逾期罚息至清偿欠款之日止。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费487.74元（原告已预交），由被告崔树军、黄肖玲负担。如不服本判决，可从判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 韦丽珍二〇二一年五月十三日法官助理 尤丽红书 记 员 庞雪霞