河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初3279号原告：中国农业银行股份有限公司新乡高新支行，住所地河南省新乡市红旗区华兰大道418号。负责人：张双岩，行长。委托诉讼代理人：裴济斌,男，该单位员工，特别授权。被告：张天雪，女，1970年9月8日出生，汉族，住河南省郑州市荥阳市。被告：新乡市碧海置业有限公司，住所地河南省新乡市原阳县平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾2号楼。法定代表人：杨海波，董事长。委托诉讼代理人：李世鹏，河南贞实律师事务所律师，特别授权。原告中国农业银行股份有限公司新乡高新支行（以下简称农行高新支行）诉被告张天雪、新乡市碧海置业有限公司（以下简称碧海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行高新支行委托诉讼代理人裴济斌，被告碧海公司委托诉讼代理人李世鹏到庭参加了诉讼，被告张天雪经本院合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告农行高新支行向本院提出诉讼请求：1、由被告张天雪偿还贷款本金549，668.49元人民币及至清偿日的利息（截止2021年5月7日已欠利息12755.14元人民币)。2、由被告碧海公司对上述贷款本金及利息负连带清偿责任。3、拍卖被告张天雪的抵押房产，优先偿还原告贷款本息。4、由二被告承担本案的诉讼费、公告费、评估费、拍卖费等实现债权的费用。事实和理由:张天雪2017年9月18日与农行高新支行、碧海公司签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》(合同编号41020120170101509)，合同约定被告张天雪向原告借款600000元，用于购买房产，借款期限252个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整;由被告碧海公司在借款人所购买房产取得产权证书并办妥抵押登记前对该借款提供连带保证责任保证担保。2017年10月16日，农行高新支行依照合同约定向张天雪发放贷款陆拾万（小写600，000.00）元人民币，首次执行利率5.635%，并依据合同约定将款项划至碧海公司开设在农行原阳支行城区分理处的账户（账号:16×××74)，至此，原告的放款义务已履行完毕。在借款合同履行过程中，借款人张天雪已连续多次没有按照借款合同约定如期还款，贷款形成不良，截止2021年5月7日拖欠借款本金549,668.49元人民币，拖欠利息12.755.14元人民币。上述贷款逾期后，原告多次以电话等形式向借款人张天雪进行催收,并向该笔贷款的保证人碧海公司发送了《担保人履行责任通知书》，要求保证人碧海公司履行保证担保责任，但二被告截止原告起诉之日,仍未能履行还款义务。依据原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》的约定，被告碧海公司对借款人借款承担的保证担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费以及迟延履行金等;借款人未按照合同约定按期足额偿还借款的,原告作为贷款人,有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。综上所述，被告张天雪已严重违约，人民法院依法判如所请。被告碧海公司辩称，1、案涉房屋抵押权已经设立，原告有权对涉案房屋享有优先受偿权。根据《最高人民法院关于有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押权预告登记后，并办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，应当认定抵押权自预告登记之日起设立”本案中，案涉房屋于2017年11月17日办理了预抵押登记手续，不存在预抵押失效的情形。据答辩人核实，案涉房屋也已办理完了建筑物所有权首次登记，因此，案涉房屋正式抵押权已经设立。原告可以依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，就案涉房屋享有优先受偿权，答辩人的阶段性保证责任已解除。2、被答辩人要求答辩人承担保证责任的条件尚未成就，答辩人不承担保证责任。答辩人于被答辩人签订《按揭业务担保合作协议》一份，被答辩人为甲方，答辩人为乙方。根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款的约定，被答辩人与答辩人一致同意，涉及到被答辩人与答辩人之间的权利义务，答辩人所承担责任的范围、方式等，不按被答辩人、答辩人与购房者签订的借款合同履行，均以本合作协议约定为准。3、答辩人承担的保证责任应是阶段性连带责任保证。根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（一）款之相关约定，答辩人对张天雪的贷款承担的是阶段性连带责任保证，自被答辩人将贷款划入答辩人账户之日起至购房者所购房产的他项权利证书出具之日止。4、被答辩人要求答辩人承担担保责任超出约定担保范围。根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款，“购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担担保责任”因被答辩人并未履行前述通知义务，因此答辩人不应对张天雪未支付第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。综上所述，被答辩人针对答辩人的诉请缺少事实和法律依据，恳请法院依法查明事实，驳回其对答辩人的诉讼请求。被告张天雪未向本院递交答辩状。本院认为：本院查明的事实与原告起诉状载明事实一致。农行高新支行依约向张天雪发放贷款600000元，并以案涉房屋作为抵押，不动产登记证明编号为豫（2017）新乡市不动产证明第0060416号，张天雪用款后未按约偿还借款本息，截止2021年5月21日，欠付农行高新支行本金549668.49元，利息15232.9元未偿还，以上事实有农行高新支行举证的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、担保人履行责任通知书、贷款合约基本信息予以佐证，事实清楚，本院予以认定，农行高新支行要求张天雪偿还借款本息的诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持。碧海公司作为阶段性保证人因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续，而未达到免除保证责任的条件，其亦应按约承担保证责任，故本院对农行高新支行主张碧海公司承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。关于碧海公司辩称抵押权实现的问题，虽碧海公司称可以依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，但其并未举证证明案涉房产办理过首次登记，碧海公司应当承担举证不能责任，故本院对其答辩意见不予采信。关于优先受偿权的行使问题，因案涉房产仅作了抵押权预告登记，根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。根据《中华人民共和国民法典》第四百零二条的规定，抵押自登记时生效，只有办理抵押登记后才发生抵押权的效果，故农行高新支行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。农行高新支行当庭自认诉请的公告费、评估费、拍卖费等实现债权的费用均未产生，故本院不予支持。综上所述，本院对农行高新支行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第四百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的解释第九十条之规定，缺席判决如下：一、张天雪于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司新乡高新支行借款本金549668.49元，利息15232.9元（2021年5月21日之后的利息，按照合同约定计算至实际清偿之日）。二、新乡市碧海置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任，新乡市碧海置业有限公司承担连带保证责任后有权向张天雪追偿。三、驳回中国农业银行股份有限公司新乡高新支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9424元，因适用简易程序减半收取4712元，由被告张天雪、新乡市碧海置业有限公司负担。于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二一年五月二十四日书记员 齐翠翠