广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1521民初466号原告李海华，男，汉族，1987年3月11日出生，住址：广东省海丰县××××××××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××215。委托诉讼代理人陈文锋，系广东元伦律师事务所律师。被告彭某1，男，汉族，1964年7月12日出生，住址：广东省深圳市宝安区民治新龙丰泽湖山庄C单元1101号，身份证号码：441××××××××××××775。委托诉讼代理人颜文菊，系广东悦舟律师事务所律师。委托诉讼代理人彭建凡，男，汉族，1966年10月9日出生，住址：广东省陆河县××××××××××，身份证号码：415××××××××097391。被告陆河县黄金坑养殖有限公司，住所：陆河县河田镇黄金坑，统一信用代码：91441523MA53M8NL93。法定代表人彭某1。原告李海华诉被告彭某1、陆河县黄金坑养殖有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈文锋，被告彭某1及其委托诉讼代理人颜文菊、彭建凡，被告陆河县黄金坑养殖有限公司法定代表人彭某1到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告彭某1系朋友关系，被告因需要资金周转，2019年5月20日，被告彭某1与原告签订《个人借款及抵押合同》，约定被告彭某1向原告借款1000万元，期限6个月，自2019年5月20日至同年11月19日止，月利率1.8%，按月还息，到期一次性还本。约定案件由贷款人所在地人民法院管辖。同时被告提供个人独资的陆河县添宝表业制品有限公司厂房作为抵押（办理抵押登记后，因第二次借款后被告提供其他抵押而撤销）。2019年5月27日原告银行转账1000万元汇入被告彭某1名下账号。之后，被告彭某1其还利息款4次，共72万元。具体如下：2019年5月27日银行转账18万元；6月27日银行转账18万元；7月28日银行转账18万元；8月29日银行转账18万元。后来，被告彭某1提出要求续借，在原来的基础上再借款1000万元。2019年9月3日，被告与原告签订《个人借款及抵押合同》，约定被告向原告借款2000万元，期限6个月，自2019年9月3日至2020年3月3日止，月利率2%，按月还息，到期一次性还本。约定案件由贷款人所在地人民法院管辖。同时被告提供个人独资的陆河县黄金养殖有限公司国有土地作为抵押，并向陆河县自然资源局办理抵押登记，证号：粤(2019)陆河县不动产证明第0002677号。之后，原告通过银行转账方式和现金支付方式将2000万元支付给被告。具体下：2019年9月3日银行转账460万元，现金40万元；10月10日银行转账5万元，10月10日银行又转账5万元；10月11日银行转账452万元，现金38万元。被告每次收到款后，均出具《收据》给原告收执。此后，被告分别还利息款5笔，共计178万元。具体如下：2019年10月29日银行转账18万元；11月9日银行转账20万元；2020年1月18日银行转账80万元；3月12日银行转账40万元；4月20日银行转账20万元。借款到期后，被告没有按期清偿借款本息。原告多次要求被告清偿借款本息，但均未果。原告认为，合法民间借贷关系应受法律保护，债务应当清偿。被告拒不偿还借款本息，不仅违背诚信、构成违约，也侵犯了原告的合法权益。综上，为维护原告的合法权益，请求法院：1、判决被告彭某1支付原告借款本金2000万元及利息（以1500万元为基数，按月利率2%从2019年9月4日计算至2020年8月20日止；以500万元为基数，按月利率2%从2019年10月12日计算至2020年8月20日止；以2000万元为基数，按年利率15.4%从2020年8月21日计算至债务全部清偿日止。以上利息款应核减被告彭某1已还利息款178万元）；2、本案诉讼费由被告彭某1承担。被告彭某1答辩称：一、答辩人认为双方签订的《个人借款及抵押合同》无效。答辩人因资金周转不灵，向介绍人提及，介绍人陈述原告是一名职业放贷人，便介绍答辩人与原告认识，答辩人便以支付高额利息向原告借款，原告即提供了《个人借款及抵合同》的格式合同给答辩人签署，答辩人于2019年5月20日和2019年9月3日签署了两份《个人借款及抵押合同》，两份合同内容专业化、格式化，具有职业放贷的特点。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第53条的规定，本案的《个人借款及抵押合同》属于无效合同。二、即使双方签订的合同有效，原告主张的借款本息也与事实不符，原告实际向答辩人放贷1769.6万元。2019年5月27日，答辩人向原告借款1000万元，双方约定借款月利率为2.5%，借款期限6个月。但原告须先扣除6个月0.7%的利率，及让答辩人先支付18万元利息，再转账给答辩人（详见答辩人流水清单），次日，原告让答辩人支付其中6个月0.7%的利率到其指定账号，答辩人按其指示汇款34.4万元到原告指定的陈宜晓账户，上述原告的行为是变相扣除了砍头息，第一笔款项实际借款本金为947.6万元，但原告让答辩人于2019年12月5日出具了1000万元的收据。2019年9月3日，借款500万元，原告实际转账460万元，余下40万元原告扣除了利息，并要求答辩人写下现金的方式收取了该款项。2019年10月11日，借款500万元，原告实际支付462万元，余下38万元原告扣除了利息后，并要求答辩人写下以现金的方式收取了该款项。原告虽然对上述事实予以否认，但其没提交相关的证据明其将几十万元拿给答辩人的时间、地点？三、原告主张的利息也违反了法律规定。本案双方的借贷行为发生在2019年8月20日之后，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方约定利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，很显然，原告对利息的主张明显超过了该规定。综上，请求法院结合本案事实情况，对本案作出公正合法的裁判。被告陆河县黄金坑养殖有限公司答辩称：公司有两个股东，还有一个股东当时没有签名，现在一个股东有意见，答辩人认为抵押是无效的。经审理查明：被告彭某1与原告是朋友关系，被告因做生意缺乏资金，需向原告借款。原告与被告彭某1于2019年5月20日签订《个人借款及抵押合同》，约定被告彭某1向原告借款1000万元，口头约定期限为6个月，月利率1.8%，由陆河县添宝表业制品有限公司的财产作为抵押。合同签订后，被告彭某1于2019年5月27日转账180000元给原告后，作为被告先支付原告首月利息，原告同日转账1000万元给被告彭某1。被告彭某1于2019年6月27日、7月28日、8月29日三次分别支付原告利息各180000元。被告彭某1因扩大生意，需再次向原告借款1000万元，双方协商后，约定重新签订，2019年5月27日双方签订的《个人借款及抵押合同》作废，由原借款1000万元及再次需借款1000万元，合计借款2000万元，双方于2019年9月3日签订《个人借款及抵押合同》，约定借款期限为6个月，月利率为2%，被告陆河县黄金坑养殖有限公司在《个人借款及抵押合同》上签名盖章，将公司位于陆河县河田镇黄金坑土地使用权（不动产权证书号：陆河国用【1999】00466）为被告彭某1借款作为抵押，并办理了抵押权登记，取得不动产登记证明（登记证号：粤【2019】陆河县不动产证明第0002677号），不动产登记证明其中载明：担保债权的数额2000万元。合同签订后，原告于2019年9月3日通过银行转账460元给被告彭某1，2019年10月10日通过银行转账10万元给被告彭某1，2019年10月11日通过银行转账452万元给被告彭某1，原告总共支付现金922万元给被告彭某1。被告彭某1又于2019年9月3日、10月11日分别出具受到原告现金40万元、38万的收条，原、被告确认被告没有收到现金，是借款时先扣取合同约定利率以外的利息。被告彭某1借款后，于2019年10月29日付还利息18万元、2019年11月9日付还利息20万元、2020年1月18日付还利息80万元、2020年3月12日付还利息40万元、2020年4月20日付还利息20万元，借款本金没有付还。此后，被告没有再还款，原告多次向被告催讨未果，遂于2021年2月7日向本院起诉，请求本院支持其上列诉讼请求。本案在审理过程中，原告申请追加陆河县黄金坑养殖有限公司为本案被告参加诉讼，请求判决拍卖、变卖被告陆河县黄金坑养殖有限公司所提供的抵押物的价款优先受偿。认定上述事实的证据有：当事人到庭的陈述，原、被告身份证，营业执照、个人借款及抵押合同、不动产登记证明、转账记录等。本院认为，根据原告诉讼请求以及被告抗辩理由，并结合相关证据和事实，本案应属借款合同纠纷，本案争议的焦点是：一、《个人借款及抵押合同》是否成立有效；二、借款本金的确定以及双方约定利率是否符合法律规定；三、原告与被告陆河县黄金坑养殖有限公司抵押关系是否成立有效。关于《个人借款及抵押合同》是否成立有效问题，原告与被告彭某1于2019年9月3日签订《个人借款及抵押合同》，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十条第一款“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人均签字、盖章或者按指印时合同成立，在签字、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立”、第五百零二条第一款“依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外”的规定，被告彭某1向原告借款，系经双方当事人协商一致的真实意思表示，没有违反法律强制性规定，故双方于2019年9月3日签订《个人借款及抵押合同》合法有效，对原、被告具有约束力，双方应依约履行。关于借款本金的确定以及双方约定利率是否符合法律规定的问题。1、被告彭某1于2019年5月20日约定向原告借款1000万元，2019年5月27日被告彭某1支付给原告18万元利息后，原告虽支付给原告1000万元，根据2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十七条：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”的规定，2019年5月27日被告彭某1支付给原告18万元应当为被告付还原告借款本金，原告于2019年5月27日实际借给被告彭某1本金为982万元。被告彭某1至2019年8月29日前按月利率1.8%付还利息54万元，根据2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”和2020年8月20日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”的规定，从2019年5月27日至2019年8月29日止，月利率按双方约定1.8%计算，符合法律规定，本院依法应予支持，并以本金982万元计算期间利息，利息为707040元，被告已还利息没有超过应承担的利息，本院不予冲抵借款本金，故被告至2019年8月29日还欠原告借款本金982万元。被告彭某1提出按原告要求于2019年5月28日转账344000元到陈*晓账户，属于原告变相砍头利息，原告认为被告彭某1转账344000元到陈*晓账户与其无关，被告彭某1又没有提供证据佐证双方约定，故被告彭某1其主张，本院依法不予采信，该款不予计算为被告彭某1付还原告的款项。2、原告与被告彭某1于2019年9月3日签订《个人借款及抵押合同》，约定被告彭某1向原告借款2000万元，原告于2019年9月3日通过银行转账460元给被告彭某1，2019年10月10日通过银行转账10万元给被告彭某1，2019年10月11日通过银行转账452万元给被告彭某1，原告总共支付现金922万元给被告彭某1，根据2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十七条规定，2019年9月3日签订《个人借款及抵押合同》后，原告再借给被告彭某1借款本金应为922万元。被告彭某1于2019年9月3日前欠原告借款本金为982万元，故2019年9月3日的《个人借款及抵押合同》实际借款本金合计为982万元+922万元=1904万元，被告彭某1应当偿还。原告提出2019年9月3日后被告彭某1五次按月利率2%计算，付还利息178万元。根据2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条规定，双方约定月利率2%，符合法律规定，本院依法应予支持，但2020年8月20日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条的规定，从2020年8月20日起利息按一年期贷款市场报价利率四倍计算。原告请求按上述法律规定计算利息，本院依法应予支持。2019年9月3日后被告彭某1五次按月利率2%，付还原告利息共计178万元，经计算，没有超过期间应付的利息款，故已付利息不予充抵借款本金。关于原告与被告陆河县黄金坑养殖有限公司抵押关系是否成立有效问题。被告彭某1向原告借款，被告陆河县黄金坑养殖有限公司在《个人借款及抵押合同》上自愿签名盖章，将公司土地使用权为被告彭某1借款作为抵押，并办理了抵押权登记，其抵押行为没有违反法律规定，故原告与被告陆河县黄金坑养殖有限公司之间抵押关系成立有效。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告请求拍卖、变卖被告陆河县黄金坑养殖有限公司所提供的抵押物的价款优先受偿，证据充分，本院依法应予支持。但不动产登记证明载明担保债权的数额2000万元，根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第四十七条：“不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项”的规定，拍卖、变卖被告陆河县黄金坑养殖有限公司所提供的抵押物优先受偿应以2000万元为限。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告彭某1应于本判决生效之日起10日内付还原告李海华借款19040000元及利息（利息具体计算方法：以14420000元为基数，从2019年9月4日起至2020年8月19日止按月利率2%计算利息；以100000元为基数，从2019年10月10日起至2020年8月19日止按月利率2%计算利息；以4520000元为基数，从2019年10月11日起至2020年8月19日止按月利率2%计算利息；以19040000元为基数，从2020年8月20日起至还清款项之日止按全国银行间同业拆借中心当月公布的一年期贷款市场报价利率4倍计算利息；应扣除被告彭某1已还利息1780000元）。二、如被告彭某1未按上述判项履行，原告李海华对被告陆河县黄金坑养殖有限公司名下位于陆河县河田镇黄金坑的土地使用权（不动产权证书号：陆河国用【1999】00466）申请拍卖、变卖，所得款项在20000000元限额内享有优先受偿权。被告如未在本判决指定期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费141800元，简易程序收取70900元，由原告李海华负担3600元，被告彭某1负担67300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  彭泽川二〇二一年四月二十八日书记员  黄凤仪