河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初8882号原告中国某某支行，营业场所郑州市金水区。负责人李某某，职务行长。委托诉讼代理人乔培，河南睿辰律师事务所律师。委托诉讼代理人艾帅，河南睿辰律师事务所律师。被告冯某某，男，汉族，1970年7月10日出生，住河南省新密市。委托诉讼代理人冯某某，男，汉族，1972年8月8日出生，住河南省新密市。被告河南某某公司，住所郑州市郑东新区。法定代表人杨某某，总经理。委托诉讼代理人王金庄，系公司副总经理。被告河南某某有限公司，住所郑州市管城区。法定代表人王某某，总经理。委托诉讼代理人王露颖，系公司员工。委托诉讼代理人马楷沅，系公司员工。被告王反修，男，汉族，1969年11月26日出生，住郑州市管城回族区。原告中国某某支行（以下简称中国某某支行）诉被告冯某某、河南某某公司、河南某某有限公司（以下分别简称河南某某公司、河南某某有限公司）、王反修金融借款合同纠纷一案，原告诉讼请求：1、判令被告冯某某偿还原告贷款本金19495.21元、利息2724.49元及违约金1757.14元（以上暂计至2020年12月28日）及自2020年12月29日起至实际清偿日止的利息、违约金（以上费用暂合计23976.84元）；2、判令被告王反修、河南某某有限公司、河南某某公司对上述债务承担连带责任；3、判令原告就登记在被告河南某某公司名下车牌号为豫Ａ×××××的小型汽车变卖、拍卖所得价款优先受偿；4、判令原告就被告河南某某有限公司在原告处开立的保证金账户（账号为17×××70）中的保证金优先受偿；5、本案诉讼费由被告承担。本院于2021年4月9日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理，中国某某支行委托代理人乔培、被告冯某某委托代理人冯民奇、被告河南某某公司委托代理人王金庄、被告河南某某有限公司委托代理人马楷沅到庭参加诉讼，被告王反修经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案相关情况2017年7月26日，被告冯某某向原告申请办理工银行信用卡（个人卡），载明产品名称为牡丹出行卡。2017年8月2日，被告冯某某（乙方）与中国某某支行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，主要约定：乙方向汽车销售商河南某某有限公司购买汽车（东风日产DFL7168VBL2），车辆总价为109000元，乙方自行支付首付款35000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为85105元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期，首期偿还的金额为2365元，以后每期偿还的金额为2364元；乙方应按分期的方式及6.9%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费7276.48元；乙方未按照约定按时还款，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。2017年7月13日，被告河南某某有限公司向原告出具《担保函》一份，主要载明：本担保函的担保范围为贵行与借款人冯某某签订的借款合同项下的分期金额本息及相关费用，包括但不限于分期金额本金；分期金额本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金，为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其他有关费用；本担保函的担保方式为保证金担保和连带责任保证担保。保证金账户（户名：河南某某有限公司，账号：17×××70，开户银行：郑州花园路支行）为分期金额提供担保；担保期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2017年7月13日，被告王反修向原告出具《担保函》一份，主要载明：如借款人冯某某未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即向原告承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用；对原告提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利；本人承担保证责任的期限为自主合同确定的借款到期之日次日起两年。2017年7月13日，被告河南某某公司向原告出具《承诺书》一份，载明：为确保2017年7月13日冯某某借款人与贵行签订的借款合同切实的履行，我单位同意为该笔贷款提供担保，承担担保责任的期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。2017年7月13日，被告冯某某向原告出具《同意抵押声明》，载明：借款人冯某某，向贵行申请一笔个人自用车信用卡分期，申请分期金额85105元，本人以自己名下的车辆为上述借款提供抵押担保。2017年8月2日，中国某某支行（抵押权人、甲方）与被告河南某某公司（抵押人、乙方）签订《中国工商银行信用卡购车抵押合同》一份，主要约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，主债权的金额和期限依照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《抵押物清单》载明汽车抵押，车牌号码为豫Ａ×××××，车辆类型小型轿车，厂牌型号DFL7168VBL2，购车价款109000元。原告提交机动车注册登记证载明：豫Ａ×××××号车，所有人为河南某某公司，抵押权人为原告，抵押登记日期为2017年8月2日。2017年7月28日，原告依约发放借款85105元，但冯某某未按约按时还款。原告提交的银行台账显示：客户冯某某，截至2020年12月28日，尚欠贷款本金19495.21元、利息2724.49元、违约金1757.14元。庭审中，被告河南某某有限公司称其提供的保证金账户里有钱，但原告没有划扣过。涉案《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车抵押合同》、《担保函》、《承诺书》、《声明》均系各方当事人的真实意思表示，均属有效。中国某某支行如约履行了发放贷款的义务，被告冯某某未依约履行还款义务，已构成违约，原告请求被告冯某某偿还借款本金及利息，证据充分，本院依法予以支持。原告主张的违约金，依据不足，本院不予支持。被告河南某某公司自愿以其名下豫Ａ×××××号车作为涉案借款的抵押物，并办理了抵押登记，原告诉请对该抵押车辆享有优先受偿权，于法有据，本院依法予以支持。被告河南某某有限公司自愿为被告冯某某的上述债务提供保证金担保，原告要求对被告河南某某有限公司在原告处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。根据相关规定，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等相关机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的业务应当妥善结清。被告河南某某公司、河南某某有限公司未经相关监督管理部门批准经营汽车消费贷款担保业务，担保合同应属无效，对此债权人及担保人均有过错，被告河南某某公司、河南某某有限公司应承担债务人不能清偿部分的二分之一的责任。被告王反修出具的担保函明确约定如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即向原告承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，对原告提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利等。故原告诉请被告王反修承担连带保证责任，证据充分，本院予以支持。被告河南某某有限公司辩称应按申贷金额确定还款金额及债权人应当先就物的担保实现债权，依据不足，本院不予采信及支持。裁决结果依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告冯某某应当于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行银行股份有限公司郑州花园路支行借款本金19495.21元、利息2724.49元（利息暂计算至2020年12月28日，2020年12月29日以后的利息按合同约定标准计算支付至实际清偿之日）。原告中国工商银行银行股份有限公司郑州花园路支行对被告河南某某公司名下登记的豫Ａ×××××号车折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权。原告中国工商银行银行股份有限公司郑州花园路支行对被告河南某某有限公司在原告处开立的保证金账户（账号为17×××70）中的保证金享有优先受偿权。被告王反修对本判决第一项确定的被告冯某某的债务承担连带清偿责任。被告河南某某公司、河南某某有限公司对本判决第一项确定的被告冯某某债务中不能清偿部分承担二分之一的责任。驳回原告中国工商银行银行股份有限公司郑州花园路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取200元，由被告冯某某、河南某某公司、河南某某有限公司、王反修负担。本判决为终审判决。审 判 员  安淑云二〇二一年五月二十八日代理书记员  王 帅