文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0509民初2957号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：李盼盼，北京德恒（苏州）律师事务所。委托诉讼代理人：高炜，北京德恒（苏州）律师事务所。被告：范亚平。委托诉讼代理人：王尚。被告：王尚。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告范亚平、王尚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人高炜，被告范亚平的委托诉讼代理人即被告王尚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.范亚平、王尚归还借款本金16万元；2.范亚平、王尚支付利息及滞纳费（利息自2019年9月1日起以16万元为基数按照年利率16.32%计算至2019年9月30日，利息及滞纳费自2019年10月1日起以16万元为基数按年利率24%计算至付清日止，并扣除已付利息0.76元，暂计至2021年1月20日为53161.91元）；3.范亚平、王尚承担律师费4800元；4.中银金融公司有权对范亚平、王尚所有的坐落于江苏省苏州市××区松陵镇××小区××室的房屋经协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.范亚平、王尚承担本案诉讼费。事实和理由：2018年4月11日，中银金融公司与范亚平、王尚签订编号为2018消借第XXX号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称《合约》），约定中银金融公司向范亚平放贷20万元，年利率16.32%，采轻松还方式还款，王尚为共同还款人，范亚平、王尚以位于苏州市××区松陵镇××小区××室的房屋为贷款提供抵押担保。中银金融公司放贷后，范亚平、王尚于2019年10月1日最后一次付息0.76元后再未还款。范亚平、王尚共同辩称，范亚平向中银金融公司借款20万元，王尚为共同还款人。范亚平、王尚用房屋作抵押，采用轻松还方式还款，每月最后一天为还款日，每月支付利息，每满12个月还1/5本金。范亚平借款后按约支付利息，2019年5月1日按约还了4万元本金，最后一笔还款是2019年10月1日支付利息0.76元。现同意还款并支付利息、滞纳费、律师费，用房屋拍卖款优先偿还欠款。中银金融公司主张的利息、滞纳金的计算方式与合同不符。合同约定2020年5月1日王尚要还1/5本金，但范亚平没还，4万元本金逾期，逾期后的本金不能再计算利息，只能计算逾期利息，也就是中银金融公司主张的利息、滞纳费一并计算。到期前王尚逾期还款的，中银金融公司只能单独主张滞纳费，滞纳费从逾期之日起按《新易贷-乐享贷业务规则》计算，即按逾期时贷款本金余额16万元对应的标准收取，为每天85元，即日利率万分之5.3125，折合年利率19.39%。王尚是在中银金融公司前次起诉的2020年8月6日收到法院通过短信发送的起诉材料，所以还有12万元本金的提前到期日为2020年8月6日，到期后，利息、滞纳费才可以合计计算。合计计算的利息、滞纳费标准超过了人民银行规定的罚息利率上限，同意按年利率24%计算。综上，2020年5月1日至8月5日期间到期的本金只有4万元，所以这期间的利息、滞纳金应以4万元为基数，之后以16万元为基数计算。本院经审理认定事实如下：中银金融公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海监管局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2018年4月9日，范亚平、王尚填写《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向中银金融公司申请贷款额度20万元用于装修。2018年4月11日，中银金融公司作为贷款人、抵押权人（甲方）与借款人范亚平（乙方）、抵押人及抵押房产共有人范亚平、王尚（丙方）签订《合约》一份，约定甲方向乙方提供20万元借款用于家装，有关条件以甲方的《“新易贷-乐享贷”业务规则》（以下简称《业务规则》）为准。借款期限60个月，预计从2018年4月11日至2023年4月11日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款利率执行固定年化利率16.32%。甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以《业务规则》为准。乙方采取轻松还方式还款，即指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度五分之一的本金，如贷款剩余本金不足额度的五分之一，则按实际欠款全额偿还。乙方未按期归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，乙方需要向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。本合约的终止或解除不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。丙方承诺自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。乙方、丙方愿意以其有权处分的位于江苏省苏州市吴江区XX小区XX房地产作为担保，担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、帐户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约经乙、丙方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》上签字后并经甲方批准消费金融额度申请之日起生效。《业务规则》载明，逾期滞纳费按下表收取，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      范亚平签名的《“新易贷-乐享贷”告客户书》载明，每月应还利息=贷款余额*日利率*每月实际天数。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2018年4月20日，中银金融公司取得编号为苏（2018）吴江区不动产证明第XX号的《不动产登记证明》，载明松陵镇XX小区XX房屋及土地使用权〔原不动产权证书号号：土地证号：吴国用（2016）第XXX号、XXXX、XXXX〕设定顺位抵押，担保债权的数额为20万元。2018年4月25日，范亚平填写《【新易贷】用款申请表》，申请20万元装修款。中银金融公司向范亚平放款20万元。范亚平自2018年5月至2019年8月正常还款，其中2019年5月1日偿还本金4万元，于2019年10月1日付息0.76元。中银金融公司曾于2020年7月9日就本案纠纷向本院提起诉讼，王尚于2020年8月6日签收本院通过短信发送的诉讼材料。2019年11月13日，中银金融公司作为甲方与乙方北京德恒（苏州）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定甲方委托乙方为甲方提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收服务事宜，律师费用的计算参照本合同关于费用计算标准的附件。甲方确认乙方提供的回收明细清单及收到乙方的等额有效服务费发票后，在合理期限内向乙方支付。附件载明：涉案帐户在案件起诉并取得法院正式受理通知书后，按该案起诉金额的一定比例或单笔1000元支付基础律师费。2021年2月1日，北京德恒（苏州）律师事务所向中银金融公司开具金额为4800元的律师费发票，备注范亚平。另查明，范亚平、王尚于2016年4月22日向中国银行股份有限公司吴江分行借款67万元。2016年5月9日，双方就位于江苏省苏州市吴江区松陵镇XX小区XX房屋设定了抵押，抵押权人为中国银行股份有限公司吴江分行，他项权证号为苏房他证吴江字第××号，登记的债权数额为67万元，担保范围包括主债权、利息等详见抵押合同。以上事实，有中银金融公司提供的金融许可证、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《“新易贷-乐享贷”业务规则》、《【新易贷】用款申请表》、《不动产登记证明》、还款明细、《外包诉讼合作协议》、发票、本院调取的（2020）苏0509民初10174号民事判决书、原被告的当庭陈述等予以证实。本院认为，原告中银金融公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海监管局发放的金融许可证，其与借款人范亚平之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银金融公司与借款人范亚平、共同还款人王尚签订合约，双方之间成立有效的金融借款合同关系。原告中银金融公司接受被告范亚平提交的《【新易贷】用款申请表》后发放借款20万元，履行了出借人义务。被告范亚平、王尚未按约还本付息，已构成违约，原告中银金融公司有权按照合约约定宣布借款提前到期并要求被告范亚平、王尚偿还全部借款本息。案涉诉状副本于原告中银金融公司第一次起诉后的2020年8月6日首次向被告王尚送达，该日为借款提前到期日。截至该日，二被告尚欠借款本金16万元。《合约》约定借款人按月支付利息，被告范亚平、王尚自2019年10月1日起支付0.76元后未再支付，应承担违约责任，即继续以未还本金为基数按年利率16.32%支付至借款提前到期前一日的利息。又因合约约定被告应于2020年5月1日至少偿还五分之一本金，故利息应分段计算：2019年10月1日至2020年4月30日以16万元为基数，2020年5月1日至8月5日以12万元为基数。《业务规则》规定，借款人逾期还款3天以上时应支付滞纳费，滞纳费按逾期时贷款余额计算。《“新易贷-乐享贷”告客户书》明确，月应还利息以“贷款余额”为基数，故计算滞纳费的贷款余额应指未还的借款本金。根据中国人民银行《贷款通则》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，贷款人有权对借款人未按合同约定日期还款的借款计收罚息，对不能按时支付的利息计收复利，故滞纳费性质为罚息。涉案业务采取轻松还方式还款，2019年10月1日始被告范亚平、王尚出现未按期支付利息的违约行为，原告中银金融公司有权主张上述逾期利息的复利。原告未主张复利，而以未还贷款本金16万元为基数主张滞纳费，实为主张2019年10月1日贷款提前到期后的罚息，但原告中银金融公司未提供证据证明已通知二被告贷款于该日提前到期，故对原告中银金融公司自该日始起算滞纳费的请求不予支持。但是，2020年5月1日被告范亚平、王尚未按约偿还至少4万元本金，原告中银金融公司有权主张上述逾期本金的滞纳费。《业务规则》规定，4万元逾期3日以上按每日20元计收滞纳费，即滞纳费年利率为18.25%（根据《“新易贷-乐享贷”告客户书》：每月应还利息=贷款余额*日利率*每月实际天数，日利率折算年利率以365天计，20元*365天/4万元）。涉案借款因被告范亚平、王尚逾期还款而提前到期，被告应支付滞纳费，同时依“本合约的终止或解除不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用”之约定继续支付利息，故借款提前到期后的罚息为利息、滞纳费之和，罚息利率达年利率35.71%〔16.32%+19.39%（《业务规则》规定16万元滞纳金收取标准为每日85元，折合年利率19.39%）〕。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故涉案罚息利率最高为年利率24.48%，原告中银金融公司主张年利率24%合规。合约约定，如被告范亚平违约，应赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权的费用。被告王尚承诺的共同还款范围包括实现债权的费用。原告中银金融公司提供《外包诉讼合作协议》及律师费发票，可证明其律师费支出，律师费的计收标准未违反江苏省相关规定，故对原告中银金融公司的律师费赔偿请求本院予以支持。原告中银金融公司依据合约主张对抵押房地产行使优先受偿权，在抵押房屋及建设用地使用权已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。原告中银金融公司同意二被告应负担的诉讼费用直接给付原告，本院予以采纳。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告范亚平、王尚于本判决生效后十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金16万元，并支付利息、滞纳费（借款提前到期前的利息：以16万元为基数自2019年10月1日至2020年4月30日，以12万元为基数自2020年5月1日至8月5日，均按年利率16.34%计算，再扣除0.76元；借款提前到期前的滞纳费：以4万元为基数自2020年5月1日起至2020年8月5日按年利率18.25%计算；借款提前到期后的利息、滞纳费：以16万元为基数自2020年8月6日至实际给付之日按年利率24%计算）；二、被告范亚平、王尚于本判决生效后十日内赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失4800元；（以上款项如采用转账方式支付，请汇入户名为中银消费金融有限公司、账号为45×××70、开户行为中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行的账户）三、如被告范亚平、王尚未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告中银消费金融有限公司有权以本判决书确定的债权及本案诉讼费用以位于江苏省苏州市吴江区松陵镇XX小区XX幢XX室的房屋及建设用地使用权〔不动产登记编号：苏（2018）苏州市吴江区不动产证明第XX号〕折价或拍卖、变卖所得价款在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2018消借第XX号）约定范围内顺位优先受偿；如有不足，不足部分由被告范亚平、王尚继续清偿。如被告范亚平、王尚未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2285元，由原告中银消费金融有限公司负担25元，被告范亚平、王尚共同负担2260元。被告范亚平、王尚应负担的诉讼费用于本判决生效后十日内直接给付原告中银消费金融有限公司(如采用转账方式支付，请汇入户名为中银消费金融有限公司、账号为45×××70、开户行为中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行的账户），原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 程 鹏二〇二一年五月十四日书记员 柳志豪附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。