四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初3510号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，住所地四川省宜宾市南岸长江大道中段**，统一社会信用代码9151150090885070X4。 法定代表人：马秉雨，职务总经理。 委托代理人：肖越，系原告公司员工。 被告：丁晓彬，男，1963年7月26日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称人民财保宜宾市分公司）诉被告丁晓彬追偿权纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保宜宾市分公司委托代理人肖越、被告丁晓彬均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保宜宾市分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告支付代偿款21809.87元（本金21369.34元、利息367.47元、罚息68.74元、复利4.32元）；2.判决被告支付保费3787.63元（2020年07月24日至2020年11月11日期间）；3.本案诉讼费用由被告承担。 事实及理由：2018年07月23日，被告与原告及中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称：农行翠屏支行）签订〈个人担保借款合同〉，合同编号：51020120180131517，由农行翠屏支行向被告提供日常消费贷款，借款期限36个月，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的银行账户：6228××××0010，合同约定分期还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款人还款账户为合同约定的账户。同时，合同约定：如发生争议诉讼，由贷款人所在地人民法院管辖。原告为保证人，对被告该个人担保借款合同项下本金提供连带责任保证担保。同时，被告在原告处投了个人信用贷款保证保险，保险单号：ＰＢＢＲ20185125000000××××。保单约定，按月交付保费。因被告未按期向农行翠屏支行还本付息，被告违约。2020年11月11日，原告代被告向农行翠屏支行偿还贷款剩余本金、所欠利息、罚息及复利21809.87元。农行翠屏支行同意并接受了原告上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。按照被告与原告签订的个人信用贷款保证保险单约定，原告对代偿支付的全部赔偿款项有权向被告追偿，并有权主张被告支付尚欠保费。为此，原告依法提起诉讼，恳请判决支持诉求。 被告丁晓彬辩称：对人民财保宜宾市分公司个人信用贷款保证保险保险单有异议，签该保单时被诱导直接签字，对内容未作注意，且保费收取过高，存在不合理嫌疑。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月13日，被告丁晓彬向原告人民财保宜宾市分公司投保了保险单号为ＰＢＢＲ20185125000000××××的《个人信用贷款保证保险保险单》，保单载明：贷款金额人民币60000元；保险金额66583.48元；保险费37187.64元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费1032.99元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。 2018年07月23日，农行翠屏支行（贷款人）与丁晓彬（借款人／抵押人）、人民财保宜宾市分公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，合同第二部分特别条款中约定：借款金额60000元整；借款用途日常生活消费；借款期限36月；借款利率为浮动利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ加贰佰伍拾柒点柒伍（大写）ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户6228××××0010；分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款；该合同第一部分通用条款载明，1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款等。同日，被告丁晓彬向中国农业银行股份有限公司宜宾南岸支行（以下简称农行南岸支行）出具《代扣保费授权委托书》，主要内容为：本人已于2018年07月23日与银行签订《个人担保借款合同》，为保证借款合同项下贷款归还，本人向人民财保宜宾市分公司投保了保证保险；本人现委托银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的个人账户6228××××0010中将ＰＢＢＲ20185125000000××××号保单项下的保险费1032.99元划至中国人民财产保险股份有限公司账户，如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败，贵行可在本人账户余额大于0时自动补充扣划；若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司上述账户，未缴保费＝已欠保费＋当期应交缴保费×当期实际承保天数／30；如本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权贵行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。 上述合同签订后，农行翠屏支行于2018年07月23日将贷款60000元发放至被告丁晓彬账户，《借款凭证》载明：借款种类人保消费保捷贷，到期日期2021年07月22日，执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%。被告丁晓彬于2018年08月23日开始正常还款，于2020年07月31日支付2020年07月23日的应还款后，从2020年08月24日起开始逾期，之后再未还款。在被告丁晓彬逾期还款80天后，农行翠屏支行要求人民财保宜宾市分公司履行保证责任，清偿全部贷款本息。2020年11月11日，人民财保宜宾市分公司将丁晓彬剩余贷款本金21369.34元及贷款利息367.47元、逾期罚息68.74元、复利4.32元，共计21809.87元支付给农行翠屏支行，履行了代偿义务。随后，农行翠屏支行向丁晓彬发出《代偿债务通知书》，告知丁晓彬的贷款因逾期达80天，现已由人民财保宜宾市分公司在2020年11月11日代为清偿，共偿还贷款本息21809.87元，丁晓彬需向人民财保宜宾市分公司偿还其对银行代偿的款项。同时，农行翠屏支行向人民财保宜宾市分公司发出《代偿债务确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：贵公司承保的丁晓彬与我行签订的《个人担保借款合同》项下未偿还的贷款本息21809.87元已于2020年11月11日收到，上述贷款已结清；本行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决保单项下的全部索赔。原告代偿后，因被告未在30天内归还代偿款，原告遂诉来本院。 另查明，1.中国农业银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司就“个人信用贷款保证保险”和“个人保证保险贷款”业务签定《个人保证保险贷款合作项目协议》约定了理赔扣划及代扣追偿等权利义务。2.被告在《个人担保借款合同》业务所涉及的法律文书送达事宜确认了送达人姓名：丁晓彬，送达地址：四川省宜宾市翠屏区××街道××，联系电话：137××××0537；并确认本确认书所称法律文书包括但不限于农业银行发送的各类通知、账单、协议等文件和法院送达的诉讼文书，保证所提供的送达地址正确、有效。 本院认为，被告丁晓彬因生活消费需要向农行翠屏支行申请贷款，并向原告人民财保宜宾市分公司投保《个人信用贷款保证保险》后，原、被告及农行翠屏支行签订《个人担保借款合同》，上述合同均系合同各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上列合同均合法有效，合同当事人均应遵守。经原告人民财保宜宾市分公司担保后，被告丁晓彬已从农行翠屏支行处获得贷款60000元，农行翠屏支行已履行出借义务；但因丁晓彬未按约还款，导致贷款人提前收回已发放借款，并提前行使担保权；原告人民财保宜宾市分公司接到代偿通知后，于2020年11月11日为被告丁晓彬（借款人）偿还了未还款本息21809.87元。现原告请求被告归还代偿款21809.87元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告提出与原告签订保单时被诱导直接签字，因被告未提供证据证明，对该辩解本院不予采纳。因原告于2020年11月11日代偿后，被告超过30天未向原告还款和付保费，依照保单约定的保费缴纳方式为按月缴纳及依照《代扣保费授权委托书》中“未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30天”来计算，被告应支付保费为3787.63元（1032.99元×3个月+1032.99×20天/30天），本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告丁晓彬于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司代偿款21809.87元; 二、被告丁晓彬于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司保费3787.63元。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费439.94元，减半收取计219.97元，由被告丁晓彬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  万 刚 二〇二一年五月十二日 法官助理  向芝剑 书 记 员  毛朝芸