四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0180民初1335号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，营业场所四川省简阳市简城街道顺城街51号，统一社会信用代码91512000206863637H。 负责人：赵仁焕，董事长。 委托诉讼代理人：赖德琼，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：张晓凤，女，系公司员工。 被告：于丹青，女，1962年7月10日出生，汉族，住四川省成都市龙泉驿区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：简阳农商行）与被告于丹青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行的委托诉讼代理人赖德琼、张晓凤到庭参加诉讼，被告于丹青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 简阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令于丹青立即偿还借款本金710000元及利息，利息计算方式：以本金710000元为基数，按年利率8.0275%（即一年期ＬＰＲ加浮417.75ＢＰ，与原利率一致），自2020年8月21日计算至本息付清之日止的利息、罚息、复利；2.判令简阳农商行有权对于丹青位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号龙泉××宿舍的抵押住房【不动产证号：川（2018）龙泉驿区不动产权第0××7号，建筑面积127.13㎡，土地面积24.45㎡】折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3.判令于丹青承担简阳农商行实现债权和担保权利而发生的费用。事实和理由：于丹青于2018年10月24日在简阳农商行办理抵押贷款，金额为750000元，于丹青用位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号住房作抵押担保，合同借款期限为2018年10月24日至2021年10月23日。贷款发放后，于丹青未如约支付借款利息。截止2021年4月23日，于丹青已结欠简阳农商行贷款本金710000元，利息42747元，本息合计752747元。于丹青的行为已经严重违反借款合同约定。为维护合法权益，简阳农商行诉讼来院，望判如所请。 于丹青未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年10月22日，于丹青向简阳农商行提出个人借款申请，简阳农商行与于丹青进行了个人借款面谈。2018年10月24日，于丹青（甲方）与简阳农商行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为750,000元，借款用于购工艺美术品，借款额度支用有效期限自2018年10月24日至2021年10月23日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为年利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率即上述上浮幅度同时进行相应调整；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月结息、按计划还本，每半年归还10,000元；担保方式为抵押；甲方出现本合同任一违约情形，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用,按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容，双方还签订《送达地址约定协议》。 同日，简阳农商行（乙方）与于丹青（甲方）签订《抵押合同》，约定以于丹青位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号的住房【不动产证号：川（2018）龙泉驿区不动产权第0××7号，建筑面积127.13㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2018年10月30日，双方办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为川（2018）龙泉驿区不动产证明第0××0号。 2018年10月31日，于丹青递交了个人借款支用申请书，简阳农商行依约将贷款750,000元发放到于丹青的个人账户，借款借据载明“借款日期2018年10月31日，借款到期日期2021年10月23日；借款金额75万元，借款用途为购工艺美术品，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度69%，执行月利率6.68958‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2019-4-21还本10,000元；2019-10-21还本10,000元；2020-4-21还本10,000元；2020-10-21还本10,000元；2021-4-21还本10,000元；2021-10-23还本700,000元”。贷款发放后，于丹青未能按照合同约定归还借款本息，简阳农商行宣布借款在2021年4月23日立即提前到期。截止2021年4月23日，于丹青已偿还本金40,000元，利息42,904.2元，尚欠借款本金710,000元，利息42,747元。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 诉讼过程中，本院于2021年4月1日按双方签订的《送达地址约定协议》向于丹青邮寄了本案起诉状副本、开庭传票等应诉材料并于2021年4月7日退回妥投。 上述事实，有简阳农商行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，于丹青的身份证，个人借款申请书、个人借款面谈记录、个人借款支用申请书、《个人借款合同》《抵押合同》《送达地址约定协议》，不动产权证书、不动产抵押登记证明、借款借据、于丹青结欠贷款本息清单等证据及当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。本案中，简阳农商行已按约向于丹青发放750,000元借款，已经履行了出借人的义务。于丹青未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，简阳农商行有权依照借款合同约定提前宣布借款到期，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款的规定该借款到期日应为起诉状副本送达之日，简阳农商行确定借款到期日为2021年4月23日系自行处分权利，本院予以确认。于丹青应向简阳农商行偿还剩余借款本金710,000元及截至2021年4月23日的欠付利息42，747元，并从2021年4月24日起按合同约定的利率标准支付罚息至借款本金实际还清之日为止。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且简阳农商行未在举证期限内提交任何证据证明已就全国银行业同业拆借中心公布的市场报价利率的转换问题协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，本院认定罚息利率的计算方法为：以剩余未还借款本金为基数，从2021年4月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮69%再上浮50%计算至本金付清之日止。关于复利问题，因案涉《个人借款合同》约定如贷款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，简阳农商行有权依照借款合同约定主张复利。简阳农商行按合同约定主张于丹青偿还借款本金、欠付利息、复利及支付逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。于丹青以其所有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。简阳农商行有权在于丹青未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第七条、第一百七十六条、第四百六十五条、第五百零十九、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告于丹青于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金710,000元及截至2021年4月23日的利息42,747元； 二、被告于丹青于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司支付复利、罚息。复利的计算方法为：复利以期内每期未付利息为基数，从结息日次日起分别至利息付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮69%再上浮50%予以计算至本判决确定的给付之日止；罚息的计算方法为：以剩余借款本金为基数，从2021年4月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮69%再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金及利息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止； 三、如被告于丹青未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司有权就被告于丹青位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××层××号的住房【不动产证号：川（2018）龙泉驿区不动产权第0××7号，建筑面积127.13㎡】折价或拍卖、变卖所得价款对上述债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5,523元，由被告于丹青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 波 二〇二一年五月六日 书记员 陈叔余