河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初2233号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司,住所地许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，任分公司总经理。委托诉讼代理人:徐丽娜，河南国银（许昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人:张晓星，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：王付妮，女，1972年7月19日出生，汉族，住禹州市。被告：魏红涛，男，1971年11月14日出生，汉族，住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告王付妮、魏红涛追偿权纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人张晓星到庭参加诉讼，被告王付妮、魏红涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令二被告向原告支付由原告代偿款32871.39元、未偿保费5497.17元,以上共计38368.56元及违约金(违约金以38368.56元为基数,按照日千分之一的标准自2020年2月15日起计算至实际还款之日止)；二、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由:2017年12月21日被告王付妮作为投保人与原告公司签订保单号为PBBR201741100000001034的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行（以下简称农业银行），保险金额为86254.24元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1380.12元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止，赔偿等待期为80天。2017年12月27日，被告王付妮在农业银行成功申请贷款78000元，贷款分36期偿还。被告魏红涛作为保证人签订代偿责任保证书，同意代偿该笔款项并承担连带责任。上述合同生效后，被告王付妮没有按照合同约定的时间和数额向农业银行偿还贷款本息，同时不再支付保险费。虽经银行多次催收，二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2020年2月15日向农业银行支付保险赔偿款32871.39元。农业银行出具代偿债务确认书后，原告开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还。为维护原告权益，故诉至人民法院，望判如所请。被告王付妮、魏红涛均未答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据，个人担保借款合同、36期还款计划书、借款凭证各一份，证明被告于2017年12月27日与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行签订个人保险保证借款合同,合同约定贷款金额为78000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年1月27日至2020年12月27日分36期偿还,该笔贷款已经于2017年12月27日由中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行发放至被告的个人账户。第二组证据，个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、贷款还款记录、代偿债务确认书各一份，证明:1、被告为从案外人中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行贷款,向原告购买个人信用贷款保证保险一份,保险合同约定保险金额为86254.24元,同时约定如投保人逾期归还贷款,由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费,保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、原告于2020年2月15日代被告向案外人中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行清偿贷款本息共计32871.39元。3、被告每期固定保费为1380.12元,保险费率为1.6001%,保险期间为2017年12月27日—2020年2月15日计780天,故未偿保费计算公式为:保险期间总保费(1380.12元/月÷30×780天)-被告已经偿还的保费（1380.12元/月×22个月+0.06元+3.26元+9.99元+10元)=5497.17元。第三组证据，代偿责任保证书、魏红涛结婚证复印件，证明被告魏红涛自愿作为合同借款的保证人，向原告提供连带责任保证。被告王付妮、魏红涛均未向本院提供证据。本院对原告提交的证据审查后认为，证据形式及来源合法，内容真实，与本案有关联性，本院均予以确认。本院经审理查明：被告王付妮为向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行申请贷款，于2017年12月19日在原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司投保个人信用贷款保证保险，约定投保人为被告王付妮，被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行，保险金额为86254.24元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费费率为1.6001%，每月保险费金额为1380.12元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年11月23日被告魏红涛向原告出具一份代偿责任保证书，其作为保证人愿意对全部债务承担连带责任，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金），若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，愿作为此笔贷款的第二还款责任人。被告王付妮、魏红涛于1993年12月14日登记结婚。2017年12月27日，被告王付妮与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行签订个人担保借款合同，贷款金额为78000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，并约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布所有借款合同项下的借款立即到期，提前收回已发放的借款并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行于2017年12月27日向被告王付妮发放贷款78000元。后被告王付妮未按约定按期足额还款，原告于2020年2月15日向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行支付理赔款代偿借款本息共计32871.39元。自2017年12月27日至2020年2月15日被告王付妮应付原告保费35377.08元(1380.12×25+1380.12÷30天×19天)，已付保费30385.95元，尚欠原告保费4991.13元。因上述欠款二被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告王付妮为向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项32871.39元，有权向被告追偿。根据保险合同约定，被告王付妮应向原告归还代偿款32871.39元并支付所欠保费4991.13元，共计37862.52元。根据原被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，但双方对于违约金的约定明显过高，根据本案的情况，本院酌定对原告要求的代偿款和未付保费的违约金以37862.52元为基数，自原告代偿之日即2020年2月15日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)即年利率4.15%计付至实际清偿之日止。根据被告魏红涛签署的代偿责任保证书，其知悉涉案借款及相应保费、利息等费用，又根据其与被告王付妮系夫妻及本案债务发生于二被告夫妻关系存续期间的事实，故本案债务依法应确定为二被告的夫妻共同债务，被告魏红涛为共同债务人，原告请求被告魏红涛承担本案债务的还款责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第六十条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第一条、第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告王付妮、魏红涛于判决生效之日起十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款、保费共计37862.52元并支付违约金（违约金以37862.52为基数，自2020年2月15日起实际清偿上述欠款之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率即年利率4.15%计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计380元，由原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司负担7元，被告王付妮、魏红涛负担373元。本判决为终审判决。审判员  刘长印二〇二一年五月十四日书记员  闫如玉