四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1703民初1606号 原告：李某荣，男，1970年2月5日出生，汉族，住四川省达州市达川区。 委托诉讼代理人：鲁佳，四川瀛诚虹信律师事务所律师。 被告：郑某，女，1973年5月12日出生，汉族，住四川省达州市达川区。 委托诉讼代理人：潘光太，四川弘旺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁云梦，四川弘旺律师事务所律师。 原告李某荣与被告郑某民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李某荣及其委托诉讼代理人鲁佳、被告郑某的委托诉讼代理人潘光太、梁云梦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告李某荣向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告贷款130856.51元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告系同事关系，原告在中国银行、农业银行、交通银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、邮政银行、农村信用社八大银行各办理了一张信用卡，其中中国银行信用卡额度12000元，中信银行10973元，兴业银行28222元，浦发银行是3000元，农村信用社20000元，邮政银行10000元，另借中国人寿13000元，兜信6000元，美团小贷2000元，花呗5194.04元，合计130389.04元。被告因差资金需急用，便将八张信用卡及贷款借给被告，并口头约定1个月将原告的个人贷款还清，时至今日，被告把原告的信用卡贷款用了，没有偿还分文，原告电话通知被告还款，而被告不理睬，无奈为维护原告的合法权益，依照相关法律规定，遂向本院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。审理中，原告调整诉讼请求金额为130856.51元。 被告辩称，1.本案基础法律关系不是民间借贷关系，而是一种不受法律保护的传销行为，应该予以打击；2.原告出示的八张信用卡系李某荣自身做网络投资理财，与被告郑某无关；3.原告以前主张的金额系130389.04元，原告当庭主张130856.51元，虽然被告不要求就微调的金额另行主张答辩期，但原告的行为不严谨；4.信用卡只能在银行办理，在银行借款，向银行还款，没有个人与个人之间办理信用卡业务之说；5.《信用卡业务管理办法》36条规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租，转借，信用卡借给他人使用，本身系违法行为，只能由持卡人自己承担借卡不利的后果。目前尚无法律规定，因信用卡借给他人而起诉的先例和案例，故请求人民法院驳回原告诉讼请求。 原告为支持其诉讼请求，向法庭提交了以下证据的复印件： 第一组证据： 1.原告的身份信息复印件一份； 2.被告的身份证复印件一份。 第二组证据： 1.尾号为8879的中国银行信用卡信息复印件一份； 2.尾号为6592的中信银行信用卡信息复印件一份； 3.尾号为7362的兴业银行信用卡信息复印件一份； 4.尾号为9737的浦发银行信用卡信息复印件一份； 5.尾号为1080的农村信用社信用卡信息复印件一份； 6.尾号为1618的邮政信用卡信息复印件一份； 7.尾号为2663的农业银行信用卡信息复印件一份； 8.尾号为3435的交通银行信用卡信息复印件一份； 9.李某荣《个人信用报告》复印件一份； 10.原告李某荣与被告郑某微信聊天记录打印件两份（微信号分别为×××、×××）； 11.信用卡挂失信息复印件一份。 第三组证据： 1.中国人寿保险股份有限公司借款凭证复印件一份； 2.兜信数据催收记录复印件一份； 3.花呗分期信息复印件一份； 4.美团小贷催款信息复印件一份。 第四组证据： 1.中信银行储蓄卡银行流水复印件一份； 2.中信银行信用卡（尾号6592）银行流水复印件一份； 3.支付宝流水复印件一份； 4.《调查笔录》原件一份。 第五组证据，出庭证人余某的证言。 被告围绕答辩意见，向本院提交了以下证据复印件： 1.郑某身份信息复印件一份； 2.李某荣在十二生肖等网络平台U币信息注册情况截图，证明李某荣在从事网络投资行为。 3.郑某向李某荣转款明细表，证明被告郑某向原告转款147666元的事实。 根据原、被告双方的诉辩意见及提交的证据，本院经审理查明事实如下： （一）原、被告系朋友关系。原、被告双方未订立书面借款协议，被告亦未向原告出具借条，双方也未签订关于信用卡借用使用的其他协议。审理中，原告举证的八张信用卡信息情况： 1.尾号为8879的中国银行信用卡信息复印件载明：李某荣先生，卡号：62×××79，账单日：每月6日，信用额度：人民币12000元，预借现金额度人民币4800元，分期付款额度12000元等内容； 2.尾号为6592的中信银行信用卡信息复印载明：中信悦卡银联白金卡（尾号6592），剩余可用额度62.76元，总额度7070.40元，固定额度4000元等内容； 3.尾号为7362的兴业银行信用卡信息复印件载明：李某荣先生，信用卡卡号62×××62，信用卡额度：12000元（人民币），发卡日期：21年2月26日，有效期：22年8月，账单日：每月07日，到期还款日：账单日后第20日等内容； 4.尾号为9737的浦发银行信用卡信息复印件载明：信用卡卡号62×××37，最高信用额度3000ＲＭＢ，日常信用额度3000ＲＭＢ，取现额度1500ＲＭＢ，万用随借金额度1500ＲＭＢ,每月账单日17，到期还款日账单日次日起的第20天等内容； 5.尾号为1080的农村信用社信用卡信息复印件载明：信用卡62×××80，可用额度80.35元，信用额度20000元，预借现金可用额度80.35元，5月账单（04／03-05／02）15044.00等内容； 6.尾号为1618的邮政信用卡信息复印件载明：李某荣先生，卡号62×××18，信用额度10000元，预借现金额度5000元，账单日每月20日，卡片有效期11／23，账单日后第20天为到期还款日等内容； 7.尾号为2663的农业银行信用卡信息复印件载明：信用卡号62×××63，永久额度6000元，可用额度49.67元等内容； 8.尾号为3435的交通银行信用卡信息复印件载明：信用卡（**3435），每月账单日12日，信用额度14000元，可用消费额度32.29元，可用取现额度32.29元等内容。 （二）原告举证的支付宝交易记录明细载明情况：账号186××××2518于2018年1月4日至2021年3月2日期间的信用卡、花呗等还款、余额宝收益及日常消费等情况。 （三）原告举证的中国人寿保险股份有限公司保全业务办理凭证复印件载明情况：李某荣的保单借款申请信息，借款金额13000元，约定还款日期2019-08-23；领款账户信息：户名，李某荣，开户行，中国农业银行，账号62×××75；涉及保单，×××，投保人，李某荣，被保险人李某荣，借款金融13000元，借款利率5.5%等内容。 （四）原告举证的兜信数据催收记录、花呗分期信息、美团小贷催款信息显示了兜信数据、花呗、美团小贷催款情况。 （五）原告举证的第二组中信用卡挂失信息证据载明的情况： 1.“您的信用卡已于2021年2月25日完成挂失补卡，新卡后四位8879”；2.“您尾号9995的兴川信用卡于2月25日换卡成功，新卡卡号为62×××80”；3.“8541校验码，您正在办理电子银行签约业务，需要进行校验”；4.“您名下淘宝信用卡忆寄出，约投编号ＮＥ92574140532”；5.“您的＊＊7362（最后四位数）信用卡正在兴业银行自助语音进行激活身份认证”；6.“您尾号0283信用卡已挂失”；7.“信用卡＊2465”挂失成功；8挂失举证的其他证据显示内容为无卡号的邮寄地址与信用卡已寄出的相关事项。 （六）原告举证的《个人信用报告》（本人版）载明： 1.该报告中没有“信贷交易违约信息概要”； 2.该报告“二信息概要”显示李某荣持有其他类贷款数为4，该4个其他类贷款账户相关信息中的3个账户在“三信贷交易信息明细”项下的“（一）非循环贷账户”中予以了记载： （1）账户1系招联消费金融有限公司于2019年4月9日开立，借款金额1548元，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月9日账户状态为正常； （2）账户2系浙江网商银行股份有限公司于2020年2月21日开立，借款金额1500元，还款记录从2021年2月开始显示空白，截至2021年1月31日账户状态为正常； （3）账户3系重庆美团三快小额贷款有限公司于2020年2月21日开立，借款金额2000元，还款记录从2020年7月开始显示空白，截至2020年6月1日账户状态为结清； （4）该4个其他类贷款账户相关信息中的1个账户在“三信贷交易信息明细”项下的“（二）循环贷账户一”中予以了记载：该账户系重庆美团三快小额贷款有限公司于2020年7月20日开立，借款金额2000元，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月4日账户状态为正常。 3.该报告“二信息概要”显示李某荣持有贷记卡的账户数是10个，该10个贷记卡的账户的相关信息在“三信贷交易信息明细”项下“（三）贷记卡账户数”中分别予以了记载： （1）账户1系中国银行股份有限公司四川省分行于2015年10月21日开立，账户授信额度人民币12000元，最近一次还款日系2021年1月26日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月6日账户状态为正常； （2）账户2系交通银行股份有限公司于2017年8月14日开立，账户授信额度人民币14000元，最近一次还款日系2021年2月1日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月12日账户状态为正常； （3）账户3系兴业银行股份有限公司于2017年8月23日开立，账户授信额度人民币28222元，最近一次还款日系2021年1月27日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月7日账户状态为正常； （4）账户4系四川省农村信用社联合社于2017年10月26日开立，账户授信额度人民币20000元，最近一次还款日系2020年12月21日，还款记录从2021年2月开始显示空白，截至2021年1月2日账户状态为正常； （5）账户5系中国农业银行股份有限公司于2018年3月23日开立，账户授信额度人民币6000元，最近一次还款日系2021年2月5日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月13日账户状态为正常； （6）账户6系中信银行股份有限公司于2018年3月28日开立，账户授信额度人民币7070元，最近一次还款日系2021年2月5日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月15日账户状态为正常； （7）账户7系中信银行股份有限公司于2018年10月26日开立，账户授信额度人民币4670元，最近一次还款日系2020年8月2日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月15日账户状态为正常； （8）账户8系中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡中心于2018年11月28日开立，账户授信额度人民币10000元，最近一次还款日系2021年2月8日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月20日账户状态为正常； （9）账户9系上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心于2019年3月22日开立，账户授信额度人民币3000元，最近一次还款日系2021年2月5日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月17日账户状态为正常； （10）账户10系上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心于2019年3月22日开立，账户授信额度美元3000元，最近一次还款日系2019年3月22日，还款记录从2021年3月开始显示空白，截至2021年2月17日账户状态为正常。 （七）原告举证的第四组中的中信银行储蓄卡银行流水（中信银行业务凭证/客户回单）载明情况： 账号62×××92，客户名称李某荣,起始日期2018-01-01，终止日期2021-02-27；被告李某荣在中国银行有62×××83账户、在中国银行达州华夏支行有62×××30账户、在交通银行有62×××83账户、在中国农业银行股份有限公司有账户62×××75、62×××36、在中国邮政储蓄银行有限责任公司有账户62×××65、在兴业银行总行有62×××09账户、在上海浦东发展银行有62×××75账户、在中国建设银行有62×××84账户；同时载明的内容还有嘉联支付有限公司备付金、郑某、现代金融控股（成都）有限公司等信息。 （八）原告举证中信银行信用卡（尾号6592）银行流水（中信银行业务凭证/客户回单）复印件载明：客户姓名系李某荣卡末四位数字为6529的中信银行信用卡于2020年5月至2021年4月期间的交易明细，其明细交易描述分别为：借记调整的交易描述为“圆梦金分期品”、消费的交易描述为快餐店等日常消费、转账的交易描述为本行自助还款及余额转入、贷记调整的交易描述为转分期-账单免息分期6期。 （九）原告举证的与凤凰涅槃微信载明： 1.原告提供的原告李某荣与微信号为“×××”的微信聊天记录：                            时间                       原告李某荣                       凤凰涅槃             （微信号×××）                               1月20日                                              1.载有“账单已还清”等内容的截图；                               1月21日                       载有“你在支付宝购买的银行卡安全险即将到期，银行卡有保险，资金没风险。立即续保，享老用户折扣。......”等内容的截图                                                      2月3日                       1.“中信差6003元，今天还款日，莫忘。” （2月3日下午17:03）；2.“请将截图发来” （2月3日晚上21:03）。                                    载有“借款详情”等内容的截图（2月3日下午16:55）                               2月4日                       “你好！中信欠6003元已还，请把截图发来看下。农业、邮政3367、浦发2991明天还款日！侵占资金，10年徒刑！”；2.“中信欠6003元，截图发来下，农业、邮政3367、浦发2991，今天还款日”（2月4日凌晨00:39）                                                      2月5日                                              载有“账单查询”等内容的截图                               2月6日                       1.“这是农行？”（2月6日晚上20:42）；2.“生意好！邮政差157元、国寿800、兜信6000，明天还款日。” （2月6日晚上21:00）。                       “是的”（2月6日晚上21:16）                               2月8日                       “牛年大吉！邮政差157元，明天还款日！请把截图发来。                                                      2月15日                       “新春旺！支付宝欠1033元、农信10247、中国5760、兴业5017，后天还款日”                                                      2月18日                       1.“牛年旺！速来拿大小POS机。沃尔玛C5-1（2月18日上午9:50）；2. 转账50元的截图（2月18日下午13：40）；3. “新年好！支付宝欠1033元、网贷134、农信4347、中国1600、兴业5017，后天还款日。”（（2月18日晚上21:29）。                       领取50元截图（（2月18日下午13：47））                               2月19日                       “生意好！支付宝欠1033元、网贷134、农信4347、中国300、兴业5017，明天还款日。”                                                      2月22日                       “生意好！兴业5017—3018元，后天还款日”                                                      2月24日                       1.载有“通话记录”等内容的截图（2月24日晚上18:04）；2.“你好！支付宝芝麻信用说已逾期，请即还款。把截图发来。兴业欠5017—3118元，明天还款日。”（2月24日晚上18:19）。                                                      2月26日                       “你好，兴业差3118元、美团435，明天还款日。芝麻欠500、花呗4802、国寿13000、兜信6000、中信5583、交通5391、农业5583、浦发2617、邮政3964”                                                      3月6日                       “生意好！你借中信4670元、交通14000、农业6000、浦发3000、邮政10000、兴业28222、中行12000、农信20000、芝麻信用500、美团小贷2000、花呗1500、国寿13000、兜信6000，请即还我。”                                                      3月9日                                                 “请转些钱给我倒卡，由的逾期了，......：（3月9日下午14: 49）                       1.我把邮政、浦发、交通、兴业、中信，这几张信用卡给你寄回去。农村信用社和中国银行，我这几天想办法还。（3月9日下午14:34）                               3月11日                       载有“......03月账单668.08元，还款日03月20日，查账单……”等内容的截图                                       2.原告提供的原告李某荣与微信号为“×××”聊天记录：                            时间                       原告李某荣                       微信号×××                               1月6日                       “多谢！浦发欠3118元，今天还款日，请即存入！”（1月6日晚上18:31）                       1.载有“账单已还清”等内容的截图（1月6日下午17:38）；2.“交通银行”（1月6日下午17:38）                               1月7日                       “牛年旺！邮政欠3283元、国寿800，明天还款日！”                                                      1月16日                       “新年好！花呗欠646元、农信558、中国4739、兴业4123，后天还款日”                                                      1月18日                       “牛年旺！花呗欠646元、网商130、农信559、中国4739、兴业4123，明天还款日。”                                                      1月21日                       “请马上把邮政储蓄卡照相发来，电信要用一下。”                                                      1月23日                       1.“1868285****已正常收短信！560元已入账”（1月23日早上11：51）；2.“你好！中国3003元、兴业4123 明天还款日。” （1月23日晚上20：18）。                                                      1月26日                       “生意好！兴业4123，明天还款日。”                                                      1月29日                       “新春愉快！美团欠184元，交通6110、中信10973、农业、邮政3367、浦发2991，后天还款日！”                                                      1月31日                       “农业补贴大！不要白不要，充了算白要”                                                      2月3日                       “中信欠6003元、农业、邮政3367、浦发2991今天还款日！请把美团184截屏发来。” （2月3日下午17:01）                       载有“账单已还清”等内容的截图（2月3日下午15:45）                               2月5日                                              1.载有“账单已还清”等内容的截图（2月5日晚上21:00）；2.载有载有“0.00”等内容的截图（2月5日晚上21:00）；3.“中信”（2月5日晚上21:00）                               2月8日                       “牛年旺！邮政差157元，今天还款日！速来拿大小POS机。”                                                      2月9日                       “牛年好，农信欠12707元、中国5760、兴业5017”                                                      2月21日                       “生意好！兴业5017—3018元，后天还款日。”                                                      2月23日                       “你好！兴业欠3118-5017元，后天还款日”                                                      2月24日                       1.“视频通话对方无应答”的提示（2月24日晚上18:21）；2. “视频通话对方无应答”的提示（2月24日晚上18:21）；2.“你好！支付宝芝麻信用说已逾期，请即还款。把截图发来。兴业欠5017—3118元，明天还款日。” （2月24日晚上20:28）                                                      2月25日                       “新年好！芝麻500元，兴业欠3118元，明天还款日。”                                                      2月28日                       “你好！兴业差3118元、美团435，明天还款日。芝麻欠500、花呗4802、国寿13000、兜信6000......”                                                      3月2日                       “新年牛！美团欠435元、兴业5017、芝麻信用500、花呗4802、国寿13000、兜信6000、中信5583、交通5391、农业5583、浦发2617、邮政3964......请即转来。违法必究，终身悔恨！”                                       （十）原告李某荣以将8张信用卡及贷款借给被告郑某，以及另外将中国人寿、兜信、美团、花呗借给被告郑某使用消费，被告郑某未能按照约定偿还使用消费的款项，为维护原告的合法权益，原告李某荣于2021年4月，向原告提起诉讼，请求支持其诉令请求。审理中，被告郑某本人未到庭参加诉讼，被告郑某的委托诉讼代理人对原告主张的事实和提交的证据均不予认可。提出原告李某荣未向被告郑某出借过资金，原、被告双方之间不存在借贷关系，原告亦没有证据证明双方之间的借贷关系；原告主张的八张信用卡系原告李某荣与被告郑某一起从事“创客”、“特迈伦”、“抢猫”、“12星座”等网络炒作的投资款，原告亦对被告提出从事网络炒作的事实不予认可。 上述事实，有原、被告所举证据以及庭审笔录等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为，合法的民间借贷应受法律保护。本案争议的焦点：一是原告自愿将其开办的信用卡交付给被告使用消费的性质问题；二是原告所举证据是否能够证明原、被告之间借贷关系的问题；三是关于原告提出由被告偿还贷款130856.51元的诉讼请求是否有借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据的问题。 （一）关于原告自愿将其开办的信用卡交付给被告使用消费的性质问题。《银行卡业务管理办法》第三十六条规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡及其账户，原告将自己名下的数张信用卡交由被告使用，其行为明显违法。 （二）关于原告所举证据是否能证明原、被告之间有借贷关系的问题。 （1）本案中，原告李某荣要求被告郑某偿还贷款130856.51元的理由，系被告因资金急用所需，原告将其中国银行、农业银行、交通银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、邮政银行、农村信用社八大银行的八张信用卡、中国人寿保单的借款、兜信、美团小贷、花呗交给被告郑某使用、消费。（2）原告庭审陈述将八张信用卡于2018年交由被告郑某消费、使用，而原告当庭举证的部分信用卡挂失信息，证明了原告主张于2018年交付给被告郑某使用消费的中国银行尾数后四位数为8879的信用卡，于“2021年2月25日完成挂失补卡，新卡后四位数为8879”等内容，时间上存有不一致；原告举证的第四组证据《中信银行储蓄卡银行流水》证明的内容有：中信银行储蓄卡流水有嘉联支付借贷标识，以及原告李某荣持有的中国银行62×××83账户、中国银行达州华夏支行62×××30账户、交通银行62×××83账户、中国农业银行股份有限公司账户62×××75、62×××36、中国邮政储蓄银行有限责任公司账户62×××65、兴业银行总行62×××09账户、上海浦东发展银行62×××75账户、中国建设银行62×××84账户,以上银行账户系原告李某荣名下不同账号的银行卡，银行卡末四位数字与原告向本院主张交付给被告郑某使用、消费的八张信用卡尾数后四位数不一致；（3）审理中，原告主张向被告郑某交付的信用卡于2019年出现逾期，但原告举证的《个人信用报告》（本人版）报告说明中，显示原告名下所有贷记卡近五年无连续逾期记录；（4）原告举证的中国人寿保险股份有限公司保全业务办理凭证、兜信、美团小贷、花呗的消费使用证据、微信聊天记录、出庭证人的证言仅证明了被告持有消费原告信用卡的事实，没有双方形成借贷关系的内容。综上，原告所举证据证明的事实不能吻合，既互相矛盾，又未能形成证据链全面证明原、被告之间有借贷关系的事实。 （三）关于原告提出由被告偿还贷款130856.51元的诉讼请求是否有借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据的问题。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条“出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据”；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（四）项“出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时”可以认定借款合同成立。本案中，虽然将信用卡交由他人使用违背银行管理办法，那么原告提出将信用卡及兜信等交给被告消费使用，与被告之间存在130856.51元的借贷关系的主张是否有相关证据？庭审中，原告将诉讼请求由130389.04元调整为130856.51元，被告对举证期放弃，属双方自由处分权。对原告主张的事实、诉讼请求及所举证据，被告均不予认可，并否认原、被告之间存有借贷关系，提出使用原告信用卡资金，系用与原告之间的网络投资理财的答辩意见。审理中，原告未能举证原、被告双方订立有书面借款协议，也无双方之间形成债权债务关系的借据、收据、欠条等债权凭证，亦无原、被告双方对原告主张偿还贷款130856.51元的事实进行确认或结算的依据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”；当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明事实主张的，自行承担不利法律后果。本案中，原告没有其主张由被告偿还贷款130856.51元的债权凭证，以及其他能够证明原、被告双方存在130856.51元借贷法律关系的证据，亦应由原告自行承担举证不能的法律后果。 综上，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 驳回原告李某荣的诉讼请求。 案件受理费1454元，由原告李某荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员 陈 娟 二〇二一年五月十七日 书记员 杨永桥