河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初7510号原告：中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人：武超，行长。委托代理人：胥亚萍，河南振山律师事务所律师。委托代理人：郭海洋，河南振山律师事务所律师。被告：刘博亚，男，汉族，1990年11月19日出生，住河南省商水县。被告：刘现立，男，汉族，1965年12月1日出生，住河南省商水县。被告：郑州元发置业有限公司，住所郑州市中原区桐柏北路90号办公楼四楼408室，统一社会信用代码：91410100553199937J。法定代表人：邹学文，董事长兼总经理。委托代理人：杨素华，系公司员工。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行（以下简称“中国银行”）诉被告刘博亚、刘现立、郑州元发置业有限公司（以下简称“元发公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行委托代理人胥亚萍、郭海洋，被告刘博亚和被告元发公司委托代理人杨素华到庭参加诉讼。被告刘现立经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2014年11月13日，原告中国银行与被告刘博亚、元发公司签订《个人一手住房贷款合同》一份，被告刘博亚向原告中国银行贷款350000元，被告元发公司自愿提供连带责任保证。2014年9月26日，被告刘现立出具《共同还款承诺书》一份，承诺为本案债务承担共同还款责任。为担保原告中国银行债权的实现，被告刘博亚将其购买的房屋为上述贷款提供抵押担保。合同签订后，原告中国银行依约发放了贷款，但被告刘博亚未能依约按时足额履行还款义务。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、被告刘博亚偿还原告中国银行借款本金319265.67元、应收利息4565.85元、拖欠本金的罚息14.06元、应收利息的罚息41.42元，共计323887元（截至2021年3月10日，以后的利息、罚息按照合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止）；2、被告刘现立、元发公司对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3、确认原告中国银行对被告刘博亚提供抵押的位于中原区××、××北××楼××号房屋折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由三被告承担。庭审中，原告中国银行将被告刘现立承担连带清偿责任的诉讼请求变更为被告刘现立承担共同还款责任。被告刘博亚辩称，对原告中国银行的起诉无异议。被告元发公司辩称，一、原告中国银行应当在被告刘博亚逾期行为发生后发起催款函，原告中国银行未通知被告刘博亚还款，被告元发公司不应当承担连带责任。二、即使法院认为被告元发公司应当承担连带责任，因原告中国银行未能书面或者口头通知被告刘博亚的逾期情况，被告元发公司不应当对借款人未支付的利息、罚息等承担连带责任。三、被告元发公司已经办理了不动产首次登记，且涉案房屋已经办理了抵押预告登记，房屋已经具备办理不动产权证的条件，迟迟不予办理的原因是被告刘博亚没有领取办理登记资料且因其断供银行也没有向被告刘博亚出具办证资料，从而导致不能办理不动产权证，导致被告元发公司无法解除担保责任。四、原告中国银行应对涉案房屋享有优先受偿权，有权对涉案房屋的拍卖、变卖或折价款项在经法院确认的范围内优先受偿，被告元发公司就不足部分向原告中国银行承担连带责任。五、原告中国银行于2021年3月再次通过被告元发公司的账户划扣了保证金，被告元发公司对该月的保证责任应当免除，原告中国银行应明确变更诉讼金额。六、如果法院判决被告元发公司承担连带责任，请求明确被告元发公司可向被告刘博亚行使追偿权。七、被告刘现立自愿签署了《共同还款协议》，应对被告刘博亚的欠款承担共同还款责任。被告刘现立未答辩亦未举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月26日，被告刘博亚向原告中国银行提交《个人贷款申请审批表》一份，申请贷款35万元。同日，被告刘现立向原告中国银行出具《共同还款承诺函》一份，载明：本人承诺为借款人刘博亚购买位于中原区××、××北××楼××号的住房在贵行所申请的贷款承担共同还款责任，保证按时归还贵行贷款本息。2014年11月13日，原告中国银行（贷款人）与被告刘博亚（借款人）、被告元发公司（保证人）共同签订《个人一手住房贷款合同》一份，主要约定：贷款金额35万元，用于购买位于中原区××、××北××楼××1501房屋，贷款期限为360个月，自2014年11月13日起至2044年11月13日止；贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.55‰，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款法。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。保证人提供阶段性连带责任保证，即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。借款人未按期归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，并有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。合同还对其他事项进行了约定。2014年11月18日，原告中国银行与被告刘博亚签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，合同约定：被告刘博亚以其购买的位于中原区××、××北××楼××号的房屋为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。2014年11月21日，原告中国银行向被告刘博亚发放了贷款35万元。被告刘博亚在贷款借据的借款人处签名。郑州市不动产登记资料查询结果证明显示：中原区××北路××院××楼××1505，产权人郑州元发置业有限公司，2014年10月21日预售商品房预告登记，权利人刘博亚；2014年11月19日，预售商品房抵押权登记，权利人中国银行股份有限公司郑州花园支行。后被告刘博亚未能按时还款，截至2021年4月14日，被告刘博亚尚欠原告中国银行借款本金318747.82元、利息4530.96元、本金罚息23.04元、利息罚息67.52元。本院认为，原告中国银行与被告刘博亚、元发公司签订的《个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告中国银行如约履行了发放贷款的义务，被告刘博亚未按时履行还款义务，原告中国银行依据合同约定要求提前收回贷款本息并无不当。被告刘现立自愿承担共同还款责任，原告中国银行主张被告刘博亚、刘现立共同偿还剩余全部贷款本息，合法、有据，本院予以支持。被告刘博亚自愿以其购买的涉案房屋作为抵押物向原告中国银行提供抵押担保，办理了预告抵押登记证明，涉案房屋已办理了所有权首次登记。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立”的规定，原告中国银行请求就涉案抵押物行使优先受偿权，符合上述法律规定，本院予以支持。被告元发公司自愿作为保证人为被告刘博亚的上述债务向原告中国银行提供阶段性连带责任，保证期间至办妥房屋抵押手续并收到他项权证之日，即保证期间至原告中国银行实现优先受偿权之日。现本院依照相关法律规定支持了原告中国银行的优先受偿权，其主张被告元发公司承担连带保证责任，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第三百八十六条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条并参照《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条之规定，判决如下：一、被告刘博亚、刘现立于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金318747.82元、利息4530.96元、本金罚息23.04元、利息罚息67.52元（利息、罚息暂计算至2021年4月14日，之后的利息、罚息按照双方签订的《个人一手住房贷款合同》计算至借款本息全部清偿完毕之日止）；二、被告刘博亚、刘现立不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行有权以位于中原区××、××北××楼××号（不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第××××号）的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取3079元，由被告刘博亚、刘现立共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  雷海娜二〇二一年五月二十八日书记员  刘 云