四川省大竹县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1724民初548号 原告：四川大竹农村商业银行股份有限公司，住所地：大竹县。 法定代表人：罗勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：刘德玲，女，四川大竹农村商业银行股份有限公司风险管理部工作人员。 委托诉讼代理人：陈邦奇，四川方舟达律师事务所律师。 被告：张忠国，男，1972年12月15日出生，汉族，住四川省大竹县。 被告：冷长波，女，1972年2月1日出生，汉族，住四川省大竹县。 原告四川大竹农村商业银行股份有限公司（以下简称大竹农商银行）与被告张忠国、冷长波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大竹农商银行委托诉讼代理人刘洪波到庭参加诉讼，被告张忠国、冷长波经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 原告大竹农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告张忠国签订的《个人借款合同》提前到期，并判令被告张忠国、冷长波返还原告借款本金49万元并按借款合同的约定支付到还清之日止的利息、罚息（暂算至2021年1月6日的利息、罚息为50500.24元）；2.依法判令原告对登记在被告张忠国名下位于大竹县房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款，在借款本金49万元及利息、罚息、复利、赔偿金、过户税费和实现债权费用的范围内优先受偿；3.依法判令被告承担原告为实现债权所产生的一切费用。事实及理由：2018年10月26日被告张忠国、冷长波在婚姻关系存续期间因借新还旧，向原告申请借款60万元。2018年11月12日，原告与被告张忠国签订《个人借款合同》，主要约定借款金额49万元，借款用途借新还旧，借款期限3年（2021年11月11日到期），固定月利率7.52083‰，按月结息，逾期还款加收30%的罚息；被告违反借款合同任一约定或违反任何法定义务，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，解除借款合同等。同日原告与被告张忠国、冷长波签订《抵押合同》，被告张忠国、冷长波以其位于大竹县房屋作为此笔贷款的抵押担保，约定了担保范围和费用负担等，2018年11月13日办理了抵押登记。2018年11月14日原告按合同约定向被告张忠国发放了贷款49万元。被告取得借款后仅支付了部分利息，截至2021年1月6日，尚欠原告本金49万元，利息50500.24元，原告多次催收，被告无还款意愿，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告张忠国、冷长波未答辩。 原告大竹农商银行围绕诉讼请求提交了：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书、被告身份证、结婚证复印件，拟证实原、被告的主体资格及二被告是夫妻关系的事实；2.借款申请书、个人贷款面谈记录抵押担保承诺书，拟证实2018年10月26日被告张忠国向原告申请借款60万元，被告冷长波是共同借款人，二被告自愿将位于大竹县房屋作为抵押担保；3.《个人借款合同》、《抵押合同》、《不动产登记证明》、房屋产权证及土地使用权证、《个人保证合同》，拟证实2018年11月12日原告与被告张忠国签订了《个人借款合同》，同日与二被告签订了《抵押合同》、与被告冷长波签订了《个人保证合同》，主要约定了借款金额、借款用途、借款期限、利率等，并以二被告位于大竹县竹阳镇竹海路西段100号房屋作为抵押担保，并办理抵押登记，被告冷长波对该笔贷款承担连带担保责任；4.借款借据、被告张忠国账户交易明细表、被告张忠国账户交易明细、欠款说明书，拟证实原告按合同约定足额向被告张忠国发放贷款49万元，截止2021年1月6日被告张忠国尚欠原告借款本金49万元，利息、罚息50500.24元。被告张忠国、冷长波未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院审查认为原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2018年10月26日被告张忠国因还旧借新（原用于购门市及添置设备）向原告所辖竹阳北路支行申请个人借款，被告冷长波是共同借款人。2018年11月12日，原告所辖竹阳北路支行（乙方）与被告张忠国（甲方）签订《个人借款合同》，该合同主要约定：乙方向甲方提供的非循环借款额度为人民币49万元；借款用途用于还旧借新（原用于购门市及添置设备）；借款额度支用有效期间自2018年11月12日至2021年11月11日；借款利率为固定月利率，即7.52083‰，在借款期限内，该利率保持不变，贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%；结息方式是按月结息，结息日固定为每月的第20日，甲方应于每个结息日前，在乙方开立的还款账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收，甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账，如果结息日不是工作日，则提前至前一个工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；用款计划是一次性支付；还款原则，本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还，乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；还款方式是按期结息，分期还本。甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款，甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的经确认为个人结算账户的储蓄账户或银行卡中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书……甲方指定委托扣款账户为：账户名称张忠国，开户行（社）：四川大竹农村商业银行股份有限公司，委托扣款日为每月的第21日，甲方在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在委托扣款日（含当日）后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划甲方应还款项；担保方式是抵押担保。违约情形：（一）甲方向乙方提供虚假资料、文件；（二）甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；（三）甲方未按本合同约定借款用途和支付方式使用借款……《个人借款合同》第十三条第二项约定：违约救济措施，宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；第五项约定对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2018年10月31日，二被告向原告所辖竹阳北路支行承诺愿意将位于大竹县两个门市连同其占有范围内的土地使用权作为借款抵押。2018年11月12日，原告所辖竹阳北路支行（乙方）与被告张忠国、冷长波（甲方）签订了《抵押合同》，该合同主要约定：为确保张忠国（以下简称债务人）与乙方签订的的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保，以登记在被告张忠国名下的位于大竹县房屋为被告张忠国的上述借款抵押担保；担保范围：主合同项下本金人民币49万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产……2018年11月13日，就抵押房屋办理了他项权利登记。 2018年11月12日原告所辖竹阳北路支行（乙方）与被告冷长波（甲方）签订了《个人保证合同》，该合同主要约定：为确保张忠国（以下简称债务人）与乙方签订的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供的连带责任保证；保证范围：主合同项下本金人民币49万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证责任：如果主合同项下债务到期或者已方根据主合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担保证责任。 2018年11月14日原告所辖竹阳北路支行按合同约定向被告张忠国的账户发放了借款490000.00元。借款日期是2018年11月14日，借款到期日是2021年11月11日，执行利率为固定月利率7.52083‰，还款方式为按计划还本，按月结息法。 被告取得借款后，被告张忠国未按《个人借款合同》约定履行支付利息义务，截止2021年1月6日被告张忠国尚欠本金490000.00元，应支付利息为96429.67元，已支付利息45929.43元，尚欠利息50500.24元。 二被告于2018年1月18日办理复婚登记手续。 本院认为，原告内设机构竹阳北路支行与被告张忠国签订的《个人借款合同》、与被告张忠国、冷长波签订的《抵押合同》及与被告冷长波签订的《个人保证合同》，是当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，没有违背公序良俗，两份合同均依法成立、合法有效，当事人应当照约定全面履行自己的义务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定的，适用当时的法律、司法解释的规定。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告所辖竹阳北路支行已将借款490000.00元给付被告张忠国使用，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，当事人应当按照约定的期限支付利息，但被告张忠国没有按约定支付借款利息，已构成违约，根据原告与被告张忠国《个人借款合同》约定，原告享有要求被告立即归还借款本息及相关费用，并从原告宣布贷款提前到期之次日开始计收贷款逾期罚息的权利，原告大竹农商银行要求被告张忠国返还借款本金490000.00元，并支付下欠利息和逾期罚息的诉讼请求，符合上述法律规定，本院予以支持。原告按固定月利率7.52083‰的标准计算利息，至2021年1月6日应支付利息为96429.67元，已支付利息45929.43元，尚欠利息50500.24元，其计算方式符合合同约定，也未违反法律、行政法规的规定，本院予以确认。2021年1月6日之后的利息，因原告未提供其宣布借款提前到期的相关证据，应从本院送达起诉书副本到达被告作为宣布之日，即借款到期日为2021年4月3日，从2021年1月7日到2021年4月3日的利息按约定的月利率7.52083‰计算，2021年4月4日开始至清偿之日的利息应按逾期罚息利率计算，即按合同约定为贷款利率上浮30%即月利率7.52083‰×（1+30%）=9.777079‰的标准继续计算。 原告所辖竹阳北路支行与被告张忠国、冷长波签订的《抵押合同》是双方自愿签订，且依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，原告的抵押权自登记时设立。《抵押合同》明确约定了抵押担保的范围包括主债务、利息、罚息等，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第二百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”及第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使抵押权的，人民法院不予保护”的规定，本案被告张忠国至今未完全履行支付利息的义务，根据原告与二被告的约定，原告可以提前主张抵押权，故原告大竹农商银行作为抵押权人主张以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合法律规定和当事人的约定，本院予以支持。 二被告在向原告大竹农商行申请借款时是夫妻关系，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”根据上述司法解释，本案二被告共同向原告申请借款，具有共同意思表示，应是二被告的共同债务，原告要求二被告共同偿还该借款的诉讼请求，本院予以支持。原告没有根据《个人保证合同》主张被告冷长波承担连带清偿责任，而是基于该债务是夫妻共同债务主张被告冷长波与被告张忠国承担共同偿还责任，原告享有选择的权利。被告张忠国、冷长波经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，其放弃了应享有的答辩、举证、质证权利，本院依法缺席审判。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条规定，判决如下： 一、被告张忠国、冷长波于本判决生效后十日内返还原告四川大竹农村商业银行股份有限公司借款本金490000.00元，并支付算至2021年1月6日资金利息50500.24元，2021年1月7日之后的资金利息、罚息继续计算，其中从2021年1月7日起至2021年4月3日的资金利息以借款本金490000.00元为基数按月利率7.52083‰计算，从2021年4月4日起至实际清偿之日止的资金利息、罚息以借款本金490000.00元为基数按月利率9.777079‰的标准计算。 二、如被告张忠国、冷长波不能履行本判决第一项的义务，原告四川大竹农村商业银行股份有限公司对抵押财产即登记在被告张忠国名下的位于大竹县房屋通过折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。 如果二被告未能按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9205.00元，由被告张忠国、冷长波负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  王献蜀 人民陪审员  何永成 人民陪审员  江文币 二〇二一年五月八日 法官 助理  樊 琦 书 记 员  谭雅文