四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初7399号? ?? 原告中国农业银行股份有限公司成都锦城支行，住所地：成都市。 负责人：余海燕，行长。 委托诉讼代理人：周萍，四川天智律师事务所律师。一般授权。 被告张清华，女，1986年7月26日出生，汉族，住四川省剑阁县。案由金融借款合同纠纷立案时间2021年3月30日适用程序简易程序原告 诉讼 请求张清华归还剩余借款本金236850.82元、利息7979.46元、逾期罚息255.93元、复利144.22元（暂计算至2021年2月7日，具体金额以实际结清日产生为准），共计245230.43元； 张清华承担律师费14714元、案件受理费、诉讼保全费及其他原告实现债权和抵押权的相关费用； 3.农行锦城支行有权处置抵押物（成都市龙泉驿区××路××号××期××幢××单元××楼××号）并优先受偿，优先受偿范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、诉讼保全费及其他农行锦城支行为实现债权和抵押权的一切费用。被告答辩情况张清华未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。审理 查明借款人张清华贷款金额360000元贷款期限240个月，自2011年1月6日起至2031年1月5日止。贷款用途张清华购置坐落于成都市龙泉驿区××路××号××期××幢××单元××楼××号房屋。还款方式按月等额本息还款。利息计收方式及标准《个人购房担保借款合同》第二十八条约定：本合同借款利率为浮动利率，在基准利率基础上下浮15%。贷款发放时执行利率为年利率5.44%。 《个人购房担保借款合同》第一条第四款第二项约定：浮动利率下借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。罚息计收方式及标准《个人购房担保借款合同》第十二条第一款约定：借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利计收方式及标准《个人购房担保借款合同》第十二条第二款约定：对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 实现债权的费用承担《个人购房担保借款合同》第十二条第八款约定：因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押担保情况成都永进合能房地产有限公司阶段性保证担保＋抵押抵押财产张清华购置的位于成都市龙泉驿区××路××号××期××幢××单元××楼××号房屋。抵押登记情况2014年9月18日办理抵押权登记，房屋登记地址为：龙泉驿区××路××号××期××幢××单元××楼××号，抵押件号为：抵0171252。抵押担保范围《个人购房担保借款合同》第十条第二款第一项约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。放款时间2011年1月6日。逾期情况自2020年1月20日起，张清华已逾期还款。借款到期情况农行锦城支行依据《个人购房担保借款合同》第十二条第三款的约定，以起诉方式宣布贷款提前到期。欠款情况截止2021年4月12日，尚欠借款本金236850.82元、利息9461.84元、罚息474.74元、复利264.29元。律师费未提交证据予以佐证。另查明2020年2月28日，中国农业银行发布《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》规定：转换范围：2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的存量浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。转换规则：客户可将由原贷款合同约定的基于“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（ＬＰＲ）”为定价基准加点形成（借款期限在5年及以内的主要参考1年期ＬＰＲ加点形成，借款期限在5年以上的主要参考5年期以上ＬＰＲ加点形成，加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变，可协商重新约定重定价周期和重定价日；也可转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变。利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。存量浮动利率贷款定价基准转换为ＬＰＲ，除商业性个人购房贷款外，其余贷款的加点值或利率水平可与原贷款经办行协商确定。商业性个人购房贷款转换时点加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的ＬＰＲ之间的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），转换后的执行利率水平等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限ＬＰＲ与加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限ＬＰＲ与加点数值重新计算确定。商业性个人购房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。 农行锦城支行提交的《张清华贷款定价基准转换的情况说明》，载明：农行锦城支行于2020年8月27日将其与借款人张清华签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》中的定价基准由“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”。转换后张清华的执行利率类别为分期特定利率，利率浮动方式为浮点，利率幅度（bp）浮动为-63.5。转换后现执行的贷款市场报价利率为4.65%，现实际执行利率为4.015%。定案证据当事人身份信息、中国农业银行个人房地产贷款申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、抵押登记信息（他项权证）、房屋查询信息、贷款审批通知书、贷款发放通知单、逾期记录、银行流水、个人未还逾期查询、《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》及情况说明等相关证据。裁判 依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十条、一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定。裁判 主文一、张清华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都锦城支行借款本金236850.82元，截至2021年4月12日的利息9461.84元、罚息474.74元、复利264.29元，以及自2021年4月13日起至本息付清之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的罚息、复利（以尚欠贷款本金为基数，按年利率4.015%上浮50%计算；复利以合同约定的应付未付利息的计算范围为基数，按年利率4.015%上浮50%计算；如遇重定价日，重定利率水平由相应期限LPR加-63.5个基点确定），但前述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、若张清华未履行上述支付义务，中国农业银行股份有限公司成都锦城支行有权就张清华位于成都市龙泉驿区××路××号××期××幢××单元××楼××号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿权； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都锦城支行的其他诉讼请求。迟延履行责任如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼 费用案件受理费5200元，减半收取2600元，保全费1820元，合计4420元，由张清华负担4170元，中国农业银行股份有限公司成都锦城支行承担250元。上诉权力告知如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。督促 自动 履行 提示本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判组织与判决时间审判员李莉 ? 二〇二一年五月二十四日 法官助理 廖                           宇                           煊 书 记 员 周小余?????????????????????????????????????????????????????