宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初7840号原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰北街23号。负责人：李雪皎，该支行行长。委托诉讼代理人：徐利锋，宁夏观德律师事务所律师。被告：杨旭虎，男，1984年2月4日出生，回族，住宁夏回族自治区永宁县。被告：马梅，女，1986年4月6日出生，回族，住宁夏回族自治区永宁县。被告：宁夏金色阳光房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县望远镇阳光100综合市场24号楼A415室。法定代表人：金昌福，该公司总经理。委托诉讼代理人：罗锦凤，女，该公司员工。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告杨旭虎、马梅、宁夏金色阳光房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的委托诉讼代理人徐利锋，被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司的委托诉讼代理人罗锦凤到庭参加诉讼，被告杨旭虎、马梅经本院合法传唤，正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨旭虎、马梅向中国银行股份有限公司银川市金凤支行偿还借款本金126663.05元，支付利息1049.90元、罚息12.12元（暂计算至2021年3月16日，利息及罚息请求被告支付至借款本息全部清偿之日止）；2.判令中国银行股份有限公司银川市金凤支行有权对杨旭虎、马梅提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.判令宁夏金色阳光房地产开发有限公司对杨旭虎、马梅的上述借款本息承担连带清偿责任；4.判令三被告承担原告支付的律师费用；5.判令本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：原告原名为中国银行股份有限公司银川市西城支行，现更名为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。2013年12月26日，被告杨旭虎向原告申请借款，原告与被告杨旭虎、马梅、宁夏金色阳光房地产开发有限公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额为165000元，借款期限为240个月，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上浮50%；借款人同意将全部款项划入借款人指定的宁夏金色阳光房地产开发有限公司XXXX的银行账户；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为5.73125‰,；还款方式为按月等额本息；借款人未按期偿还贷款，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；被告杨旭虎、马梅出具抵押承诺书，自愿以位于宁夏银川市永宁县某室房屋作为抵押物，并已办理完毕预抵押登记。被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证；被告马梅出具委托授权书，承诺自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务，案涉贷款用于购买家庭住房，属于夫妻共同债务。上述合同签订后，原告向被告杨旭虎发放贷款165000元。被告未按期还本付息，截止2021年3月16日，被告尚欠原告借款本金126663.05元、利息1049.90元、罚息12.12元。原告多次向各被告主张债权均无果后诉至法院。杨旭虎、马梅未作答辩。宁夏金色阳光房地产开发有限公司辩称，公司只承担阶段性保证责任，请求法院载明我公司的追偿权，以减少当事人诉累；原告抵押权未设立，对案涉房屋不享有优先受偿权。本院认定事实如下：2013年12月26日，杨旭虎、马梅为在中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行借款购置房产，马梅向杨旭虎出具《贷款委托受权书》，载明“致中国银行宁夏分行银川市西城支行富宁街支行：本人完全同意配偶杨旭虎在贵行申请取得住房按揭贷款165000元，授权本人配偶杨旭虎办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权书一经签发即为生效，此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务”。同日，中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行（贷款人）与杨旭虎（借款人、抵押人）、马梅（抵押物共有人）、宁夏金色阳光房地产开发有限公司（保证人）签订《个人一手住房贷款合同》，约定杨旭虎向中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行借款165000元用于购买位于宁夏银川市永宁县某号房屋，借款期限为240个月，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上浮50%；借款人同意将全部款项划入借款人指定的宁夏金色阳光房地产开发有限公司XXXX的银行账户；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为5.73125‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；还款方式为按月等额本息，每月8日还本付息；杨旭虎、马梅以其购买的上述房屋为其借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同、要求保证人承担保证责任。中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行与杨旭虎于2014年1月7日就上述房产在永宁县房屋产权产籍管理所办理了房屋抵押预告登记。2014年1月13日，中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行向杨旭虎发放了贷款165000元。后杨旭虎未按照约定还本付息，截至2021年3月16日，尚欠借款本金126663.05元、利息1049.90元、罚息12.12元未支付。另查明，中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行为中国银行股份有限公司银川市西城支行下设机构，中国银行股份有限公司银川市西城支行现更名为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。还查明，案涉房屋至今未办理房屋所有权证和房屋抵押登记。本院认为，中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行与杨旭虎、马梅、宁夏金色阳光房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行作为中国银行股份有限公司银川市金凤支行的下设机构，其民事权利、义务应由中国银行股份有限公司银川市金凤支行承担。中国银行股份有限公司银川市西城支行富宁街支行向杨旭虎发放了165000元贷款，但杨旭虎未按约还款，已构成违约。中国银行股份有限公司银川市金凤支行要求《个人一手住房贷款合同》项下借款提前到期，并由杨旭虎偿还中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金126663.05元、利息1049.90元、罚息12.12元（截至2021年3月16日）的请求不违反合同约定，本院予以支持，且杨旭虎还应按合同约定的利率标准继续支付上述借款本金自2021年3月17日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。从马梅向杨旭虎出具的贷款委托受权书可知案涉借款形成于杨旭虎与马梅夫妻关系存续期间，且马梅知晓上述借款用于购买案涉位于宁夏银川市永宁县蓝山俊园B-6-25号房屋，此借款应当按照杨旭虎、马梅的夫妻共同债务处理，故马梅应当对杨旭虎的上述债务承担共同还款责任；抵押权自登记时设立，虽然《个人一手住房贷款合同》约定杨旭虎、马梅以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立，故对中国银行股份有限公司银川市金凤支行要求以杨旭虎、马梅提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持；关于原告主张的本案律师费应由被告承担的诉讼请求，因原告并未明确请求金额，也未提交已付律师费票据，故该请求本院不予支持；根据上述《个人一手住房贷款合同》的约定，宁夏金色阳光房地产开发有限公司为杨旭虎的上述借款本息提供阶段性连带责任保证，在案涉房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日之前，保证人承担保证义务和责任，现案涉房屋至今未办理房屋抵押登记，故宁夏金色阳光房地产开发有限公司应对杨旭虎的上述借款本息承担连带清偿责任。宁夏金色阳光房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向杨旭虎、马梅追偿。杨旭虎、马梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告杨旭虎、马梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金126663.05元、利息1049.90元、罚息12.12元（截至2021年3月16日），杨旭虎、马梅还应按合同约定的利率标准继续支付上述借款本金自2021年3月17日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；二、被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司对被告杨旭虎、马梅的上述借款本息承担连带清偿责任，宁夏金色阳光房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向杨旭虎、马梅追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1427元，由被告杨旭虎、马梅、宁夏金色阳光房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张明星二○二一年五月三十一日书记员 丁 琳附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能故进行不动产登记之日起三个月未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。