山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2021）晋0107民初1961号   原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。   负责人：张某1。   委托诉讼代理人：卫某，山西邦宁律师事务所律师。   委托诉讼代理人：胡某，山西邦宁律师事务所律师。   被告：张某2，户籍地太原市，租住于太原市小店区。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司（以下简称人保太原分公司）诉被告张某2保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保太原分公司的委托诉讼代理人胡某、被告张某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告人保太原分公司向本院提出诉讼请求：l.判令被告偿还原告全部赔偿款项71220.97元、未付保费1429.33元，共计72650.3元及违约金（以72650.3为基数从2019年8月5日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算），至起诉时违约金为24372.24元，两项合计100022.54元；2.判令被告承担本案的诉讼费用。   事实与理由：被告张某2因日常生活需要向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称为光大银行漪汾街支行）借款，于2018年9月17日与光大银行漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定光大银行漪汾街支行向被告张某2发放贷款人民币85000元整，并且约定将贷款发放至被告张某2在光大银行漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告张某2向原告人保太原分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为光大银行漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同签订后，光大银行漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告张某2多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告2019年8月5日向光大银行漪汾街支行支付代偿款71220.97元，后光大银行漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，原告诉至贵院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。   被告张某2辩称，我确实向光大银行借款85000元，用于入股做经营，并在原告公司购买保险。对原告请求的未偿还款项、保费数额及事实与理由部分均无异议，现我没有能力归还。   经审理查明，2018年9月6日，被告张某2作为投保人向原告投保了《个人信用贷款保证保险投保单》，保单号为PBBR201814010000000627，约定被保险人为光大银行漪汾街支行，贷款金额为85000元，保险费为51456.6元，保险金额为93995.01元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1429.35元。双方还约定，保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收款的其他费用。2018年9月14日，被告张某2签署原告提供的客户告知书，载明贷款额度、每月应还本息数额、每月还款日、贷款期限，被告张某2表示其知晓告知书中相关内容并承诺按时还款。2018年9月17日，被告张某2作为借款人与光大银行漪汾街支行签订编号为50291816001532的个人贷款合同（无担保条款），合同约定：被告张某2向光大银行漪汾街支行借款85000元，用于生产生活，贷款期限：自2018年9月17日至2021年9月17日；借款利息为中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%，即6.65%；罚息利率为本合同约定的贷款利率执行利率基础上上浮50%。光大银行漪汾街支行于当日将85000元转账至被告张某2在光大银行的账号×××账户，被告在贷款借据上签字确认。   2019年5月起，被告张某2未按时还款，光大银行太原分行提前收回贷款，2019年8月5日，原告向光大银行漪汾街支行支付代偿款71220.97元，其中剩余本金69769.16元、贷款利息1400.38元、逾期罚息51.43元。2019年8月20日，光大银行漪汾街支行向被告张某2出具代偿债务通知书，向原告出具代偿债务与权益转让确认书，内容为：“贵公司个人信用贷款保证保险PBBR201814010000000627保单项下的代偿款71220.97元已于2019年8月5日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”除上述代偿款外，截止2019年8月5日，被告张某2尚欠原告逾期当月保费1429.33元。   上述事实有保险单、客户告知书、借款合同、借据、银行凭证、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、庭审笔录及当事人陈述等在卷佐证。   本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，本案中被告张某2为被保险人光大银行漪汾街支行对其债权投保，其未能在应付款日完全履行还款义务，且超过保险单载明的期限，依据约定视为保险事故发生，原告作为保险人依约向被保险人支付代偿款后，根据法律的规定取得了对被告张某2代位求偿的权利，故本院对原告要求被告支付代偿款项71220.97元的诉讼请求予以支持。保单中对违约金进行了约定，原告主张按照年利率24%支付违约金符合当时的法律规定，但是从2020年8月20日起违约金应按照年利率15.4%计算。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：   一、被告张某2于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款71220.97元、未付保费1429.33元，共计72650.3元；   二、被告张某2于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以71220.97元为基数，从2019年8月5日起至2020年8月19日的违约金按照年利率24%的计算；从2020年8月20日起至实际清偿之日止的违约金按照年利率15.4%计算；   三、驳回原告的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告张某2负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判员 吴 松      二〇二一年五月六日   法官助理 张海英   书记员 尉 婷   附：相关法律、法规   《中华人民共和国民法典》   第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。   第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国保险法》   第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第五十九条：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。