辽宁省彰武县人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0922民初664号原告：中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司，住所地阜新市经济开发区中华路西段164号。统一社会信用代码：91210900121511392M。负责人：解宜钧，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李嘉欣，辽宁方祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨旭，辽宁方祥律师事务所律师。被告：陈玉华，女，汉族，1977年3月26日出生，无业，户籍地内蒙古通辽市科尔沁区，现住彰武县。委托诉讼代理人：房玉伟，系陈玉华丈夫。被告：房玉伟，男，汉族，1973年4月4日出生，无业，户籍地彰武县，现住彰武县。原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司（以下简称阜新人保）与被告陈玉华、房玉伟财产保险合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阜新人保委托诉讼代理人李嘉欣、杨旭到庭参加诉讼，被告房玉伟暨被告陈玉华委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阜新人保向本院提出诉讼请求：1、判令被告一陈玉华偿还原告为其代偿的贷款36440.87元和未付保费2927.79元，共计39368.66元。自2020年6月6日（原告代偿日期）起至全部款项清偿之日止，以39368.66元为基数，按每日0.06%支付违约金，截止到2021年3月17日止为6377元。2、被告二房玉伟对代偿款项及违约金承担连带责任。3、本案诉讼费785元由二被告承担。事实和理由：2019年3月7日，被告在原告处购买了个人信用贷款保证保险，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，保费按月支付，每月保费为887.21元。双方约定，在保险事故发生后，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项目下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任。2019年3月18日，被告与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订了个人担保借款合同。中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向被告提供借款50000元，借款期限36个月，还款方式为每月等额本息，还款日为每月18日，利率采取浮动利率的方式执行。同日银行将50000元打入被告一的指定账户。被告自2020年3月18日起，不再向银行还款且不向原告支付保费，根据保险合同的约定，超过了赔偿等待期80天后，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向原告提起索赔。2020年6月6日，原告向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行支付代偿款36440.87元。根据保险合同的约定及《民事诉讼法》、《担保法》、《合同法》及相关条款，原告有权向被告请求赔偿的权利。现原告已经向被保险人支付了全部款项，原告有权向被告追偿，被告二与原告签订了共同还款承诺书，自愿承担共同还款责任。被告陈玉华、房玉伟辩称，贷款50000元属实，其已经偿还了部分，每月大约还款2140元。当时其在人保公司彰武县网点办理的50000元贷款手续，签了几个合同记不清，保险公司也没给合同，交多少保费也不清楚。2019年3月18日，其收到贷款50000元，现在还欠30000余元贷款未还，对原告主张的为其代偿的贷款36440.87元和未付保费2927.79元，共计39368.66元无异议，其同意偿还。房玉伟同意对代偿款项承担连带责任，房玉伟和陈玉华不同意支付违约金。但是其现在没有能力偿还，因为房玉伟有肾病，花费了大量的医疗费，去年疫情原因轮胎生意也黄了。原告阜新人保为支持自己的主张，向本院提交如下证据：1、光大银行南湖支行借据一张、个人贷款合同一份，证明被告向南湖支行借款50000元整，银行已经将借款打入被告账户，利率为同期基准利率上浮50%，首期贷款年利率为7.125%；2、债务与权益转让确认书一张，证明原告人保公司已经向光大南湖支行代偿了所欠款项，银行已经将被告追偿的全部权益转让给了原告；3、投保单、共同还款承诺书、保险单各一份，证明被告购买了信用贷款保证保险；4、被告的还款明细2张，证明被告的还款情况。经质证，被告对原告提供的上述证据均无异议，本院予以采信。被告陈玉华、房玉伟为支持自己的主张，向本院提交了房玉伟的中国医科大学附属医院门诊病历两份、与人保工作人员微信聊天记录，以证明陈玉华与房玉伟系夫妻关系，房玉伟患病，家庭经济困难，及其每月还款2433.92元。经质证，原告对被告提供的上述证据的真实性无异议，关联性有异议。经查，医院病历与本案无关联性，不予确认其证据效力；微信聊天记录，内容真实、具有关联性，予以采信。本院经审理认定的事实如下：2019年3月7日,陈玉华向阜新人保投保个人信用贷款保证保险,保险单载明:1.被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行(以下简称南湖支行),贷款金额50000元,保险金额55681.71元,赔偿等待期80天;2.保险费31339.56元,按月缴纳,每月保险费887.21元;3.保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止。在特别约定清单中载明：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数,按每日0.06%,向投保人收取滞纳金；2.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。在投保人声明中记载：保险人已将投保险种对应的保险单、保险条款等全部保险凭证交与陈玉华，保险人对保险合同的条款内容向陈玉华进行了解释说明，对保险合同中责任免除条款、免赔额、免赔率、特别约定、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果向本人逐一进行了明确的解释和说明。陈玉华在该投保人声明上签字捺印。2019年3月18日,陈玉华与南湖支行签订个人贷款合同,贷款金额50000元,借款期限36个月，还款方式为每月等额本息，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%执行,首期执行年利率为7.125%,如果国家利率调整,浮动利率参照调整后的同档次贷款利率,并按照贷款人相关政策执行。同日,南湖支行向陈玉华发放贷款50000元。自2020年3月18日起，陈玉华未能按约向南湖支行还款及支付保费，超过了赔偿等待期80天后，南湖支行向原告阜新人保索赔。2020年6月6日，阜新人保向南湖支行支付代偿保险理赔款36440.87元。截至2020年6月6日，陈玉华尚欠阜新人保代偿款36440.87元及保险费2927.79元。被告房玉伟与被告陈玉华系夫妻关系。2019年3月13日，房玉伟与原告阜新人保签订了共同还款承诺书，自愿与陈玉华承担共同还款责任，还款范围包括借款人在银行贷款的本金、利息、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。本院认为，案涉保证保险合同、借款合同系各方当事人真实意思表示,合法有效,因被告陈玉华逾期还款,导致原告阜新人保向南湖支行支付保险理赔款36440.87元,阜新人保承担担保责任后,有权要求陈玉华向其清偿,陈玉华未按保险单的约定及时向阜新人保偿还理赔款及支付保费,构成违约。故阜新人保要求陈玉华偿还理赔款36440.87元、未付保费2927.79元的请求,于法有据,且陈玉华、房玉伟对此予以认可，故本院依法应予支持。因房玉伟与陈玉华系夫妻关系，房玉伟自愿与陈玉华共同承担还款责任，故对阜新人保主张房玉伟对上述代偿款项承担连带责任的请求，具有事实和法律依据，依法应予支持。关于原告阜新人保主张二被告以39368.66元为基数，按每日0.06%支付违约金的请求，因该违约金（滞纳金）条款属于格式条款，加上原贷款利率及保险费利率，原告约定的保费数额及违约金过高,加重了金融消费者负担,原告应就该条款向对方进行明确说明。现被告陈玉华、房玉伟否认原告就违约金条款对其进行说明，且陈玉华签名的投保人声明、投保单、共同还款承诺书中亦未记载该违约金条款的内容，不足以证明原告就该条款履行了说明义务，现原告未能提供充分的证据证明其就该条款已经履行解释说明义务，故该违约金（滞纳金）格式条款对二被告不产生效力，视为双方未约定违约金。鉴于二被告逾期还款已违约，参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,故应参照逾期还款时（2020年6月）一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任。综上,依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百九十六条、第四百九十七条,《中华人民共和国保险法》第十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下:一、被告陈玉华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司理赔款36440.87元。并以36440.87元为基数,从2020年6月6日起至清偿之日止按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年6月份公布的一年期贷款市场报价利率标准支付利息;二、被告陈玉华于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司未付保费2927.79元。三、被告房玉伟对上述第一项债务承担连带还款责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费785元，减半收取计392.5元，由被告陈玉华、房玉伟共同负担。本判决生效后，有履行义务的当事人未按判决规定履行义务，权利方当事人应在判决规定履行期限的最后一日起，两年内申请人民法院执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状6份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。审判员 刘 朗二〇二一年五月十八日书记员 曹衔月