四川省蓬溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0921民初925号 原告：四川蓬溪农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省蓬溪县赤城镇迎宾大道**。统一社会信用代码：91510921008501686P。 法定代表人：许虎，系该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：庞先富。 委托诉讼代理人（特别授权）：吕勇。 被告：王钰竣，男，生于1972年7月17日，汉族，住四川省蓬溪县。 被告：何明叔，女，生于1971年4月10日，汉族，住四川省蓬溪县。 被告：蓬溪县鑫业房地产开发有限责任公司，住所地：蓬溪县赤城镇西街建工大楼**，注册号：×××50（4-2）。 法定代表人：黄勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：任本刚，四川诚中成律师事务所律师，执业证号：××。 原告四川蓬溪农村商业银行股份有限公司（以下简称蓬溪农商银行）与被告王钰竣、何明叔、蓬溪县鑫业房地产开发有限责任公司（以下简称鑫业房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人庞先富、吕勇，被告何明叔、鑫业房地产公司委托诉讼代理人任本刚到庭参加了诉讼，被告王钰竣经传票传唤，拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告蓬溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王钰竣、何明叔共同归还借款本金723849.73元及利息、罚息（利息从2020年5月21日起至2024年5月15日止，按合同约定月利率7.0958‰计算;罚息从2024年5月16日起至付清为止，按合同约定月利率7.0958‰的150%计算），解除《个人住房借款合同》，原告对抵押物享有优先受偿权；2、判令被告鑫业房地产公司承担连带担保责任；3、案件受理费由被告负担。事实和理由：被告王钰竣、何明叔于2014年5月15日向原告申请商业用房按揭借款150万元，期限10年，月利率7.0958‰。用被告所购买的位于蓬溪县××座××幢××层××房，建筑面积912.96平方米作抵押，并在相关部门办理了房屋预告登记，被告鑫业房地产公司提供连带保证担保。被告王钰竣、何明叔从2020年5月21日起不按约定支付当期本息，共计拖延8期本金108237.10元、利息31939.04元。现下欠借款本金723849.73元，特提起诉讼。 被告王钰竣未作书面答辩，亦未提交证据。 被告何明叔辩称，贷款时我不晓得，喊签了就是，才签的字；利息太高了，还是以总款算的，一直没少；贷款后一直由何明叔在还，自己的这一半已经还清；已与王钰竣离婚，离婚协议所有贷款由王钰竣归还，与我没关系，不应该把我拉进去；说的第二年拿得到产权，至今没有拿到，拿到产权房子早卖了，将贷款也就还清。 被告鑫业房地产公司辩称，1、原告诉讼请求矛盾，不应该解除合同，由王钰竣、何明叔继续履行。2、鑫业房地产公司对上面的请求不承担连带担保责任，只对王钰竣、何明叔办证阶段提供保证责任，鑫业房地产公司承担担保责任的期限至房屋产权证办下来以前；3、鑫业房地产公司积极办证，因王钰竣的原因未办理；4、本案既有债务人自己提供的抵押房屋担保，又有保证人提供的保证担保，保证人只能对物的担保不足部分承担责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：原告和鑫业房地产公司营业执照复印件，被告王钰竣、何明叔身份证、结婚证等复印件，属身份信息的证据，由有关部门颁发，真实、合法与本案有关联，予以确认；个人借款申请书、个人借款面谈记录、鑫业房地产公司承诺书、借款借据、个人借款合同等证据复印件，证据系当事人签订或出具，真实、合法，能证明原告主张的事实，予以确认。 经本院审查核实证据，确认如下事实：被告王钰竣、何明叔系夫妻，于1991年7月登记结婚。2013年12月1日被告鑫业房地产公司经股东会决议并向原告出具书面承诺书，承诺对鑫业金座商住小区项目购房人在原告处的按揭贷款提供连带责任担保，担保期限至办理完房屋产权证和国土使用权证并将他项权证移交原告为止。2014年1月21日被告王钰竣向原告申请购房贷款150万元并提交个人借款申请书，被告何明叔在申请书的担保人栏下共有人处签名，并在面谈记录的共同申请人栏签名。2014年1月21日原告所属原西华分社与被告王钰竣、何明叔签订《个人借款合同》（合同编号：蓬信2014年按字第017号），被告王钰竣、何明叔均在借款人和抵押人签字栏签名，被告鑫业房地产公司法定代表人在保证人签名栏签名并加盖公司印章。双方约定：借款用途购买鑫业金座1幢1层商业房，借款金额150万元，期限120个月，自2014年1月21日至2024年1月21日止；贷款逾期罚息利率为基准利率上浮100%；还款方式为等额本息还款法，每月归还本息18,700元；担保方式为保证、抵押，保证方式为连带责任担保，抵押物为所按揭所购买房屋。合同第十条保证条款（一）“保证人提供连带责任保证。无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式)，不论上述其他担保何时成立、是否有效、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人将不提出任何异议”、（三）“本合同的保证期间为下列款的约定”为空白、未勾选，第十四条违约情形（二）项“借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”，第十五条违约救济措施（二）项“宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”。2014年5月15日原告向被告出具借款借据，被告王钰竣签名，载明借款执行利率月7.0958‰，借款日期2014年5月15日到期日2024年5月15日。之后被告王钰竣、何明叔按约定每月支付借款本息，从2020年5月21日起未按约定支付每月本息，至原告起诉当月共计8期，逾期金额140,176.14元(其中本金108,237.10元、利息31,939.04元)。案涉房屋产权证、国土证鑫业房地产公司至今未办理。案涉借款本金150万元，被告王钰竣、何明叔已经偿还本金共776,150.27元，共下欠本金723,849.73元(含逾期未归还和未到期本金)，利息付至2020年5月21日。经原告催收无果。 本院认为，原告主张被告王钰竣、何明叔向其借款150万元，并以共同按揭购买的房屋抵押、被告鑫业房地产公司提供连带责任保证的事实，所提交证据足以证实，应当认定。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”，本案借款、担保合同签订于2018年3月29日，合同订立时间在民法典实施前，借款合同到期是2024年5月15日，合同约定的履行期限持续至民法典实施后，根据上述规定，本案适用《中华人民共和国民法典》的规定。 借款合同、借据载明借款人虽为王钰竣，但被告王钰竣、何明叔在借款时是夫妻关系；被告何明叔在面谈记录中以共同申请人、在借款合同中以借款人身份签名；按揭购买的商业房屋在预告登记中属被告王钰竣、何明叔夫妻共同所有。因此，案涉借款应当认定为被告王钰竣、何明叔夫妻共同债务，承担共同偿还责任。借款虽未到期，但被告王钰竣、何明叔不按约定履行其支付本息的义务，至原告起诉时已拖欠8期金额140,176.14元，构成违约，且经原告催收和提起诉讼后仍不履行，因此原告有权按合同第十五条违约救济措施（二）项约定，解除合同提前收回贷款本息。被告辩称与被告王钰竣离婚且离婚协议约定应由王钰竣偿还借款的事实，无证据证实，且即使二人离婚，对婚姻关系存续期间的共同债务，仍应当共同偿还。 《中华人民共和国民法典》第三百九十二条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案原告债权既有债务人自己提供的房屋抵押担保，又有被告鑫业房地产公司提供的保证担保，但在借款合同中合同第十条（一）中约定无论是否有其他担保，无论是否由债务人提供，原告可以直接要求保证人承担责任，因此根据上述法律规定和合同约定，原告可以直接要求被告鑫业房地产公司承担保证责任，其辩称对抵押房屋变卖后的价款不足以清偿的部分承担连带保证责任的主张，不予支持；合同没有勾选保证期限，但被告鑫业房地产公司在书面承诺中承诺担保期限至办理完房屋产权证和国土使用权证并将他项权证移交原告为止，该承诺应当有效，故被告鑫业房地公司在未办理并移交他项权证前应当按承诺承担连带保证责任。被告王钰竣、何明叔以其所按揭购买的房屋抵押，并于2018年3月29日办理预告抵押登记，抵押权自登记时设立，应承担抵押担保责任。被告王钰竣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为对其诉讼权利的放弃，相应的不利后果应由其自负。 综上所述，合法有效的金融借贷关系应当受到法律的保护，故原告的诉讼请求，应当支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十二条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第六百八十八条、第六百九十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下： 一、解除原告四川蓬溪农村商业银行股份有限公司与被告被告王钰竣、何明叔所签订的个人借款合同（合同编号：蓬信2014年按字第017号）； 二、被告王钰竣、何明叔于本判决生效后十日内向原告四川蓬溪农村商业银行股份有限公司共同偿还剩余借款本金723,849.73元及利息（利息从2020年5月22日起至付清为止，按合同约定计算)，蓬溪县鑫业房地产开发有限责任公司承担连带偿还责任（至办理完房屋产权证和国土使用权证并将他项权证移交原告为止）； 三、如被告王钰竣、何明叔未全部偿还借款本息，原告四川蓬溪农村商业银行股份有限公司有权申请人民法院折价或拍卖、变卖抵押房屋及土地，位于蓬溪县××座××幢××层××房，建筑面积912.96平方米（房建蓬溪字第201400239、号），并从所获价款中优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币11,038元，减半收取5,519元（原告已预交5,519元），由被告王钰竣、何明叔、蓬溪县鑫业房地产开发有限责任公司共同负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审判员  王国洪 二〇二一年五月十日 书记员  刘 言