辽宁省沈阳市皇姑区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0105民初4184号原告：阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地辽宁省沈阳市皇姑区北陵大街20号甲一层、二层。负责人：刘英才，系该公司经理。委托诉讼代理人：李陶，女，1982年6月28日出生，汉族，系该公司员工，住沈阳市沈北新区。被告：惠丽萍，女，1978年4月13日出生，汉族，住沈阳市大东区,现住址沈阳市沈河区。原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司（以下简称“阳光保险”）诉被告惠丽萍保险合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光保险的委托诉讼代理人李陶、被告惠丽萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光保险向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币108081.88元；2、请求判令被告向原告支付尚欠保费10451.81元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述理赔款和保费总计118533.69元为基数，自2019年12月13日起，按日万分之五标准计算（暂计付至2021年1月31日共24595.74元）至实际结清时止，以上三项合计人民币143129.43元；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832420171123196317，用于被告向中国光大银行股份有限公司沈阳和平支行（以下简称：光大和平支行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币2880元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在5天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大和平支行申请贷款并于2017年11月24日签订《贷款合同》，贷款金额240000元，光大和平支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年12月13日向光大和平支行赔偿人民币108081.88元，被告尚欠原告保费10451.81元未付。被告惠丽萍辩称：欠款本金利息无异议，对于保费有异议。原告围绕诉讼请求依法提交了保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、查询交易明细表、欠款明细等证据。本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告惠丽萍向原告阳光保险投保阳光个人贷款保证保险，申请原告为其与光大银行和平支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2017年11月23日，原告向被告签发保险单，约定：投保人为惠丽萍，被保险人为光大银行和平支行；保险金额为285360元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险费为2880元/月，每月保费率为1.20%，保险费按月支付；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方并特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。另查，2017年11月24日，被告与光大银行和平支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行和平支行贷款240000元，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如被告未按期归还贷款本金，中国光大银行有权计收罚息，罚息利率为合同约定利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。还款方式为按36个月等额还本付息。光大银行和平支行依约于2017年11月24日向被告发放贷款240000元。贷款合同签订后，被告履行部分还款义务后出现逾期还款情况。再查，光大银行和平支行向原告出具代偿债务确认书，确认2019年12月13日收到原告给付的被告投保的个人消费信贷保证保险保单项下的代偿款108081.88元。光大银行和平支行同意接受赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决全部索赔。本院认为，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险合同，约定原告为被告与光大银行和平支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。该约定系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行各自义务。现因被告逾期偿还贷款，系属违约，应承担相应的违约责任，故本院对原告诉讼请求予以支持。关于原告主张的支付理赔款108181.88元的问题，被告未依约偿还光大银行和平支行的贷款，按照保险合同的约定，原告向中国光大银行承担了保险责任，代被告向光大银行和平支行偿还了剩余贷款本息合计108181.88元。依据法律规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，故原告该主张符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的支付保费10451.81元的问题，根据原、被告双方在保险合同中的约定，原告应支付被告逾期保费，故被告应支付原告10451.81元。关于原告主张的违约金的问题，因保单中载明了双方存在违约金的约定，故被告逾期还款应支付原告相应的违约金，但保险合同条款中约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一,向保险人缴纳违约金标准过高。现原告要求按日万分之五标准计算，本院依法准许。被告逾期还款违约金应以尚欠全部款项118533.69（108081.88元+10451.81元）为基数，自2019年12月13日起至实际还款之日止，按日万分之五标准计算。关于被告主张不知道每月应扣除保费的问题，被告在《阳光个人贷款保证保险保险单》投保人处签名，该保险单载明每月保费2880元，被告作为完全民事行为能力人，对于其实施的民事法律行为应承担民事责任，且原、被告对于每月保费的约定不符合一方免除其责任、加重对方责任的情形，故对于被告该主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告惠丽萍给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司支付的理赔款108181.88元；二、被告惠丽萍给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保险费10451.81元；三、被告惠丽萍给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司违约金（以118533.69元为基数，自2019年12月13日起至实际给付之日止，按日万分之五标准计算）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的其他诉讼请求。上述款项于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1581.5元（原告已预交），由被告惠丽萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  吕丹二〇二一年五月二十六日法官助理刘子祎书记员果佳旭本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民法总则》第十八条成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。