云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初1851号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司，营业场所：云南省楚雄州楚雄市楚雄经济技术开发区永安路254号，统一社会信用代码：915323007098881581。法定代表人：杨定碧，职务：总经理。委托诉讼代理人：周捷、李嘉曦，云南瑞志律师事务所律师（代理权限：特别授权）。被告：李华生，男，1969年3月9日生，彝族，小学文化，云南省楚雄市人，务工，住云南省楚雄市。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司与被告李华生保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司的委托诉讼代理人周捷、李嘉曦，被告李华生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告已理赔的款项33985.13元；二、判令被告按日利率1‰向原告支付自2020年3月24日起至2020年9月1日的违约金5471.61元，并自2020年9月2日起按日利率1‰支付违约金至全部款项清偿之日止；三、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年8月30日，被告李华生向原告购买个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险单》，保单号为PBBR201853230000000273，投保人为李华生，被保险人为中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称“农行楚雄市支行”），保险费39835.08元，费率每月1.7806%，每月保险费1106.53元，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。若被告拖欠任何一期贷款达80天，则原告依据保险合同约定向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行进行理赔，原告理赔后，被告需要向原告归还全部代偿款项及保费，若自原告赔偿之日起30天内被告未向原告清偿全部款项，需按尚欠款项为基数，从原告赔偿之日起按每日千分之一计收违约金。2018年9月5日，被告与中国农业银行股份有限公司楚雄市支行签订了《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行贷款56000元，借款用途为日常消费，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，合同项下贷款的担保为原告的保证担保，原告作为保证人在合同上加盖公章。中国农业银行股份有限公司楚雄市支行于2018年9月5日向被告发放了贷款，借款凭证载明，借款日期为2018年9月4日至2021年9月3日，借款金额56000元，执行利率6.8875%，逾期利率为10.33125%，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告自2019年12月23日后未向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行归还贷款。2020年3月24日，原告依约代被告向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行偿还了剩余贷款本息33985.13元，截止起诉之日，被告应按约定向原告支付违约金5471.61元。综上，原、被告之间形成保证保险合同关系，原告作为保险人向被保险人偿还贷款本息后，有权依据合同约定向被告追偿，并可按保证保险合同约定要求被告支付违约金。现原告依据民事诉讼法第一百一十九条规定，特向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。原告针对其诉讼请求及所依据的事实和理由，向本院提交了四组证据。被告李华生答辩称：2018年8月30日前，中国人民财产保险公司打电话给被告问是否需要贷款。被告详细了解后，保险公司说只要征信好，有车子或其他物资进行抵押就能放款，被告刚好资金周转困难。原告当时说利息不超过6厘，被告感觉利息较低，就办理了贷款。2018年8月30日，被告拿着相关材料到楚雄自来水厂附近原告公司办理贷款，后原告的工作人员说，审批通过了，但需要按8厘的利率支付月息才能放款。被告同意后，原告的工作人员让被告在白纸上签字。贷款56000元，分36期还，每期2800元。但还到中期，被告才发现每期2800元，36期需要还100800元，扣除本金后，利息和当时约定的翻了很多倍，被告就停止了还款。直至收到民事起诉状后，被告才发现每月有1000多块的保险费，被告没有签过此份保险单，若当时原告告知被告每月有1000多块的保费，被告绝不会向原告贷款。原告的贷款方式和手段，不知害死多少企业和创业者，希望法官明察秋毫，还被告一个清白。被告针对其辩解未向本院提交证据材料。通过庭审和质证，本院确认本案如下法律事实：2018年8月30日，被告李华生向原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司投保了个人信用贷款保证保险，投保人为李华生，被保险人为中国农业银行股份有限公司楚雄市支行，贷款金额为56000元，赔偿等待期为80天，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收过程中产生的其他费用。2018年9月5日，被告与中国农业银行股份有限公司楚雄市支行签订了《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行贷款56000元，借款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司对上述贷款提供保证担保，在《个人担保借款合同》中保证人一栏加盖了公司印章。2018年9月5日，中国农业银行股份有限公司楚雄市支行向被告发放了贷款56000元，借款凭证载明，借款日期为2018年9月4日至2021年9月3日，执行利率6.8875%，逾期利率10.33125%，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告自2019年12月23日后未向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行归还贷款。后中国农业银行股份有限公司楚雄市支行向原告申请索赔，2020年3月24日，原告与中国农业银行股份有限公司楚雄市支行签订了《代偿债务与权益转让确认书》，原告代被告向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行赔付了贷款本息33985.13元。中国农业银行股份有限公司楚雄市支行将对借款人即被告李华生追偿的全部权益转让给原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案属于《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。本院认为，债务应当清偿。依法成立的合同，自成立时生效。当事人应全面履行合同，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，应承担违约责任。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告提交了《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险单》，被告认可其在合同和保险单上签名，但称签名时是空白纸张，没有合同及保险单的内容，还款过程中发现履行内容与约定不一致后，才停止还款。被告作为具备民事行为能力的成年人，在合同签订或履行过程中，应当审查合同具体内容，在没有了解清楚合同内容的情况下，就盲目签订合同，应当承担相应的风险后果。另外，被告针对其辩解也没有向本院提交相应的证据予以证实。故本院确认被告与中国农业银行股份有限公司楚雄市支行签订的《个人担保借款合同》、被告与原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》两份合同成立并生效，双方当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。因被告李华生未能按期清偿中国农业银行股份有限公司楚雄市支行贷款本息，导致原告按照合同约定向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行承担了保险责任，代被告偿还了剩余的贷款本息，故原告依据合同约定要求被告偿还其代偿贷款本息的诉请，于法有据，应予以支持。原告承担保险责任后，被告未能按合同约定向原告偿还代偿款项，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，但双方约定的违约金日千分之一标准过高，本院酌情以被告尚欠原告的代偿款项33985.13元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期利率，自2020年3月24日起至2020年9月1日止计算违约金586元，自2020年9月2日起继续按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期利率计算违约金至全部款项清偿之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第六十条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、由被告李华生在本判决生效后三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司代偿款33985.13元；二、由被告李华生在本判决生效后三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司自2020年3月24日至2020年9月1日的违约金586元，自2020年9月2日起的违约金以尚欠款项33985.13元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期利率计算至全部款项清偿之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费393元（已减半收取），由原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司负担47元（已交），由被告李华生负担346元（未交，限于本判决生效后三十日内缴纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  普中辉二〇二一年五月二十日书记员  李颖婕