辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初685号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人田红艳，该公司董事长。委托诉讼代理人穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告刘凤侠，女，1956年5月7日出生，汉族，住辽宁省葫芦岛市连山区。被告徐贺奎，男，1955年10月5日出生，汉族，住辽宁省葫芦岛市连山区。原告中银消费金融有限公司与被告刘凤侠、徐贺奎金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人宋丽到庭参加诉讼，被告刘凤侠、徐贺奎经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告刘凤侠签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金人民币197885.81元及至借款还清之日止的利息、滞纳费（其中利息从2020年3月1日暂计至2021年2月18日为23410.29元，滞纳费从2020年3月1日暂计至2021年2月18日为9222.12元，合计本金及欠息、滞纳费共计230518.22元。之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止）；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的律师费5937元。事实与理由：2020年4月3日，原告与被告刘凤侠签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告方发放贷款人民币20万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省葫芦岛市连山区民安街27-7号楼3单元502室的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区XX号。被告徐贺奎在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2020年4月3日向被告名下的62179005000XXXXXX号借记卡上发放20万贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2020年7月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告刘凤侠、徐贺奎未做答辩。本院经审理认定事实如下：2020年4月3日，原告（甲方）、被告（乙方）刘凤侠、（丙方）刘凤侠、徐贺奎签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告刘凤侠发放贷款20万元；借款用途为装修；借款期限60个月，从2020年4月3日至2025年4月2日止。贷款执行固定年化利率为16.5%。被告刘凤侠使用等额本息还款方式还款。抵押人（乙方、丙方）刘凤侠、徐贺奎愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保。抵押物地址：辽宁省葫芦岛市连山区；房地产权证编号：辽（2020）葫芦岛市不动产权第0000XX号；建筑面积：91.49平方米；抵押物类型：住宅；抵押物价值：384075元。抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物，实现抵押权停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费。（5）、乙方或丙方未按约定履行还款义务；丙方徐贺奎承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款。丙方承诺就本合约而产生的债务包括消费金额、贷款本金、利息、逾期违约金、账户、管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等承担共同还款责任。二被告以葫芦岛市连山区XX房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记。原告在本合约项下对被告刘凤侠采取的违约措施均是用于被告徐贺奎。合约第十条约定“贷款违约责任：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：…（2）未按期归还贷款本息；…2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；…”。同时由被告刘凤侠签订《“新易贷-信用贷”告客户书》，约定：“三、逾期处理：贷款逾期未还的，请按短信提示向还款帐户存入还款资金进行偿还。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费，…”。2020年3月20日，被告徐贺奎向原告出具共同还款承诺书，内容为：借款人刘凤侠为本人配偶关系，因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权和利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或发现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人…。贷款合约签订后，原告依约于2020年4月3日向被告名下的62179005000XXXXX号借记卡发放贷款20万元，被告自2020年7月1日起开始逾期，此后未能按约足额还款付息。因本案诉讼，原告支出律师费5937元。本院所确认的上述事实，有原告提供的金融许可证、房屋租赁协议书、被告身份证和结婚证、中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约、贷款申请书、告客户书、用款申请书、不动产登记证明、他项权利证书、共同还款承诺书、被告欠款流水明细、律师费发票及当事人陈述笔录在案为凭。这些证明材料已经开庭和本院的审查，可以采信。本院认为，原、被告签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》是在平等自愿基础上订立，为双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应按约定履行各自的义务。原告已依约向被告刘凤侠发放了贷款，被告应按约按期足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约，按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，解除合约，故对原告解除双方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》的请求，本院予以支持。被告徐贺奎以向原告出具还款承诺书的形式承诺与被告刘凤侠共同还款，属债务加入的性质，应与被告刘凤侠承担共同还款义务。被告刘凤侠、徐贺奎提供的抵押房屋，已办理抵押登记，抵押权已设立，原告对该抵押房屋享有优先受偿权。关于原告主张的利息及滞纳费一节，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件的适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”第三十一条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准”之规定。本案中，原、被告双方当事人合同成立于2020年4月3日，约定的固定年利率为16.5%，又约定了高额度滞纳费（日万分之五）及违约金，经计算，本案中原、被告约定的逾期还款的利息及滞纳费、违约金等合计已经超过当时法律规定利息上限，故本着公平原则，自2020年8月19日之前的利息和滞纳费，按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日至借款本金给付之日止的利息和滞纳费，按照一年期贷款市场报价利率四倍予以计算。关于原告主张要求二被告承担律师费,因贷款合约已经约定律师费由二被告承担,故此项请求本院应予以支持。被告刘凤侠、徐贺奎经法院依法传唤无正当理由拒不到庭，属自行放弃抗辩权，由此引起的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件的适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条第一款、第三十一条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘凤侠签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》。二、被告刘凤侠、徐贺奎于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金197885.81元及利息（利息以197885.81元为本金，自2020年3月1日起至2020年8月19日止，利率按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日起至本金实际付清之日止，利率按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍予以计算）。三、被告刘凤侠、徐贺奎届时不履行本判决书第二项确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告刘凤侠、徐贺奎协议，以被告刘凤侠、徐贺奎抵押的辽宁省葫芦岛市连山区XXXX的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告刘凤侠、徐贺奎所有，不足部分由被告刘凤侠、徐贺奎清偿。四、被告刘凤侠、徐贺奎于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司律师费5937元。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2379元（已减半收取），由被告刘凤侠、徐贺奎负担。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  熊伟二〇二一年五月二十四日法官助理谷荟萃书记员周佳妮