河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1323民初1791号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，统一社会信用代码：91500114MA5UB98U47。住所地：重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，公司总经理。委托诉讼代理人：王磊，男，汉族，生于1982年8月13日，住西峡县，公司员工。特别授权代理。被告：王永生，男，汉族，生于1966年11月3日，住西峡县，被告：周倩，女，汉族，生于1984年2月24日，住内乡县。被告：郝铁军，男，汉族，生于1981年4月16日，住西峡县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“重庆中和小贷公司”）与被告王永生、周倩、郝铁军小额借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月3日公开开庭进行了审理，原告重庆中和小贷公司的委托诉讼代理人王磊、被告周倩、郝铁军到庭参加了诉讼，被告王永生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告重庆中和小贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期；2.请求判令王永生、周倩偿还本金20756.95元，利息1753.86元，逾期利息53.82元；3.请求判令各被告自2021年4月12日起，按年利率24％承担逾期利息至各被告清偿之日止；4.请求判令郝铁军对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；5.请求判令被告方承担诉讼费用。事实和理由：原被告于2020年11月12日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2021年3月9日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止2021年4月12日尚欠借款本金20756.95元、利息1753.86元以及逾期利息53.82元（逾期利息暂计算至2021年04月12日，实际计算至被告实际给付之日，逾期利息以年利率24％为限）。原告为此提起本案之诉。被告周倩辩称，1.周倩和王永生认识，王永生以公司周转所需为由从原告处贷款50000元，让周倩做担保。周倩想着与王永生认识一场，就同意担保，周倩也是受害人，没有用过一分钱，钱是王永生用的，王永生有还款能力。借款当时原告的工作人员程小粉说只是签字而已，不用承担责任。2.原告提交的证据中涉及到周倩签名的真实无异议，但对原告提供的证据内容真实性不清楚，因为当时原告工作人员程小粉拿着一堆材料让周倩签字，周倩只是按照程小粉要求在很短时间内签完名字并捺印，但程小粉并未告知周倩签字内容，周倩也没有看，周倩认为签名仅代表担保人身份。被告郝铁军辩称，郝铁军通过其妻子认识王永生。2019年王永生找到郝铁军，说公司周转需要贷款，让郝铁军当担保人，郝铁军当时提出了异议，但王永生多次要求，最后直接领着原告的工作人员程小粉找到郝铁军，说是走个程序而已，不用承担责任，郝铁军没有经历过这种事，就糊涂签了字。其他同周倩意见。被告王永生未到庭参加诉讼，也未提交证据及答辩状。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：辩状员期利息至各被告清偿之日止；XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX2019年11月6日被告王永生、周倩作为合同乙方(借款人、共同借款人)、被告郝铁军作为合同丙方（保证人）与甲方重庆中和小贷公司签订《借款合同》（合同编号HNXX20191031105117003048817），约定甲方向乙方提供借款5万元，借款期间自2019年11月6日至2020年11月9日，借款利率0.055%/日，借款汇入王永生农业银行账户（账号：62×××79）。随后重庆中和小贷公司履行了贷款发放义务。2020年11月12日，被告周倩、王永生作为共同借款人、被告郝铁军作为担保人以偿还合同编号为HNXX20191031105117003048817《借贷合同》项下借款人所欠债务为由与原告重庆中和小贷公司签订了借款金额为27000元的《借贷合同》（合同编号HNXX20201110141541003843273），三方约定借款期限为自借款资金实际发放之日起12个月（实际到期日具体以还款计划表中显示的最后还款日为准），借款利率为0.055%/日，即19.8%年。合同约定“第五条乙方主要权利和义务：……2.乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照合同的约定履行其他支付。……5.乙方为两人（××）以上共同借款人的，任意一个借款人负有偿还借款本金及全部利息的义务及按照本合同的约定履行其他支付。第六条丙方的担保责任：1.丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带担保责任。2.保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。本合同约定的借款展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。……4.保证方式：连带责任保证，如乙方未按合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。……第七条违约处理：1.乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。……3.乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的……。”三被告分别在乙方、丙方落款处签字捺印确认。同日原告向王永生账户放款27000元。三被告配合原告办理了包括拍照等贷款发放程序，三被告自2021年3月9日起未支付分文，现共下欠借款本金20756.95元、借期利息1753.86元、逾期利息53.82元。审理过程中，为查明案件事实，本院要求原告于庭后5内提交原告公司与三被告之间关于贷款的通话录音，并当庭询问被告周倩、郝铁军在原告提交录音后是由法庭自行审查还是组织二次开庭进行质证，郝铁军回答：“若原告提供通话录音，我们对通话录音真实性无异议，因为当时原告的工作人员对我嘱托过，让我们按照原告工作人员交待的话说，所以不要求二次开庭进行质证”，周倩回答：“同郝铁军意见”。原告公司于庭后按时提交了2019年11月5日、2020年11月11日原告公司员工同三被告的通话录音，录音内容显示三被告对原告公司员工询问的有关两次贷款申请金额、还款方式、每月还款金额、借款人和担保人的姓名、关系等内容均有明确回复。另查明：1.原告重庆市中和农信小额贷款有限公司成立于2017年1月25日，营业期限：2017年1月25日至永久；经营范围为：开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。2.最高人民法院2020年11月9日第1815此会议通过了《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，主要内容为地方金融监管部门监管的小额贷款公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。3.2020年11月12日的一年期贷款市场报价利率为年化3.85%。本院认为，合法的小额借贷关系应受法律保护。本案原告重庆市中和农信小额贷款有限公司经审批开展贷款业务。原告与三被告签订《借贷合同》，并依约向被告王永生提供了借款27000元，三方之间形成合法有效的借款合同以及担保合同关系，各方当事人应严格遵守合同约定，履行合同义务。根据三方签订的借贷合同第七条第三款约定，被告王永生、周倩任意一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求被告周倩、王永生按照合同的约定立即共同履行返还借款本金及支付全部利息，同时被告郝铁军按照合同的约定立即履行连带保证责任。从原告提供的被告还款记录来看，三被告共计下欠原告借款本金20756.95元，并自2021年3月9日已开始逾期支付，故原告依据借贷合同宣布借款提前到期并要求被告王永生、周倩偿还本金20756.95元，被告郝铁军对该款承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。关于利息，最高院出台的批复中明确小额贷款公司系金融机构，不适用最新民间借贷司法解释，但金融机构的利息上线并未明确，最新民间借贷司法解释已将利率上限下调至合同签订时（2020年11月12日）的一年期贷款市场报价利率的四倍，本院以此酌定三被告自逾期还款之日起（2021年3月9日起）按照合同签订时的一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%（3.85%×4）承担利息的还款责任和连带保证责任，被告郝铁军承担担保责任后，有权向债务人追偿。对原告要求各被告偿还利息1753.86元、逾期利息53.82元并自2021年4月12日起，按年利率24％承担逾期利息至各被告清偿之日止的诉请中的合理合法部分予以支持。被告周倩、郝铁军辩称签字时原告工作人员仅说是签字，不用承担责任，其二人是担保人身份，借款应由王永生偿还，对此本院认为，结合庭审查明情况，周倩、郝铁军对合同中所有签字捺印的真实性不持异议，对原告公司发放贷款的情况也有详细了解，周倩、郝铁军作为具有完全民事行为能力的成年人，按照一般社会经验法则，应当理解在借款合同中共同借款人、担保人处签字捺印，并配合原告拍照办理贷款手续所应承担的法律风险及责任，而二人未提供证据证明其签字不需承担还款责任以及借款合同存在可撤销或无效情形，故对其二人的上述辩解理由不予采纳。被告王永生经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，但不影响其应当承担的责任。综上，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、六百六十八条、六百七十四条、六百七十五条、六百七十六条、第六百八十条，第六百八十一条、第六百八十四条、第六百八十五条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告周倩、王永生于本判决生效后十日内共同偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金20756.95元及利息（利息自2021年3月9日起按照年利率15.4%付至款清之日止），被告郝铁军对上述借款本息承担连带清偿责任，被告郝铁军承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿；二、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费182元，由被告周倩、王永生、郝铁军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  贾颖二〇二一年五月二十四日法官助理张菀纯书记员黄飞附：相关法条《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续到民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百六十八条借款合同应当采用书面形式、但是自然人之间的借款另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家的相关规定。第六百八十一条保证合同是为了保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十四条保证合同的内容一般包括被保证的主债权的种类、数额、债务人履行债务的期限、保证方式、范围和期间等条款。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。