广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初3388号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，该行行长。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711647719。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711165367。被告：李光明，男，汉族，1984年8月14日出生，身份证住址广东省深圳市南山区。原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告李光明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳市分行委托诉讼代理人王乐乐到庭参加诉讼，被告李光明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡专向分期欠款344628.89元，其中本金为284999.29元（含未到期本金265000元），分期手续费57400元（含未到期分期手续费54325元），利息503.74元，还款违约金1725.86元（利息及还款违约金暂计至2020年8月3日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止）；2.判令被告承担本案一切诉讼费用及原告为实现债权的费用。在案件审理过程中，原告中国银行股份有限公司深圳市分行变更诉讼送请求第一项为：判令被告立即向原告偿还信用卡专项分期欠款324974.51元，其中本金为257199.29元（含未到期本金230000元），分期手续费为57400元（含未到期分期手续费47150元），利息为2566.31元，还款违约金为7808.91元（利息及还款违约金暂计至2021年3月3日，此后利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止）。案件相关事实一、被告于2019年11月20日向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，载明被告向原告申请贷款300000元、分期期数为60期；手续费率为20.5%，手续费收取方式为分期收取。原告经审核后，同意被告的上述专项分期额度为300000元。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得银行审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以银行审批记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。申请人需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：申请人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收申请人非现金交易透支利息；申请人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，申请人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；申请人信用卡账户逾期还款达60天后，银行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，申请人应提前偿还剩余欠款。申请人分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，银行有权要求申请人一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，申请人应与银行协商解决。在协商不成时，申请人同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。二、被告于2019年12月13日向原告申请信用卡并接受领用合约及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××41。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》：除本合约另有规定，申请人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入被告信用卡账户，银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。银行有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知申请人。若申请人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若申请人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（境内4006695566或4006695569，境外＋86-10-66085566或＋86-10-66085569）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知申请人。三、被告使用该专项额度300000元后，未按约定清偿借款。截至2021年3月3日，被告拖欠本金257199.29元，分期手续费57400元，利息2566.31元，还款违约金7808.91元。案件裁判结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡并提供约定的金融服务，而被告未能依约足额还款，其行为已构成违约。根据合同的约定，原告有权要求被告提前偿还剩余全部贷款本金、利息及违约金、分期手续费，但其所主张利息、违约金及分期手续费计收标准过高，本院酌情予以调整，确定利息、还款违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率15.4%为限，超出此部分的，本院不予支持。综上，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李光明应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行欠款本金、利息、还款违约金及分期手续费（截至2021年3月3日，本金为257199.29元，分期手续费为57400元，利息为2566.31元，还款违约金为7808.91元，但利息、还款违约金及分期手续费总计不超过年利率15.4%）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3087.31元（以变更诉讼请求之后的为准）、保全费2243.14元，由被告李光明负担。原告中国银行股份有限公司深圳市分行已预缴受理费3235元及保全费2243.14元，本院予以退回。被告李光明应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费3087.31元（以变更诉讼请求之后的为准）及保全费2243.14元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  陈柯名二〇二一年五月十一日法官助理叶泳攸书记员郭丽