辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初308号原告：中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行，住所地沈阳市沈河区市府大路425号。负责人：王志扬，该行行长。委托诉讼代理人：孙力，该行员工。被告：代希仪，男，1966年7月19日出生，汉族，住东陵区。被告：吴晓娟，女，1965年6月12日出生，汉族，住东陵区。被告：沈阳中安房地产开发有限公司，住所地沈阳市浑南区三义街六号一座23层14号。法定代表人：刘迎春，该公司总经理。委托诉讼代理人：周颖，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告代希仪、吴晓娟、沈阳中安房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行委托诉讼代理人孙力，被告沈阳中安房地产开发有限公司委托诉讼代理人周颖到庭参加诉讼。被告代希仪、吴晓娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原被告之间的《个人购房担保借款合同》；2、请法院依法判定被告偿还我行贷款本金289528.08元，利息3574.33元（截至2019年10月15日）。合计293102.41元。同时判令被告向原告支付欠款利息和逾期利息截止至所有欠款偿清之日止，如被告拒不偿还我行欠款，请法院依法判定拍卖抵押房产，用于偿还我行欠款及诉讼费用；3、请法院依法判定被告承担原告因实现该债权所产生的一切费用；4、请法院依法判定被告逾期给付的利息，按人民银行同期利率的相关规定执行给付；5、请求贵院判令第三被告对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：原告于2013年6月24日与被告代希仪签订《个人购房担保借款合同》，贷款金额36万元，期限20年。即2013年6月24日起至2033年6月23日止，按月偿还借款本息，贷款由沈阳中安房地产开发有限公司担保，并承诺对上述债务承担一切连带责任予以清偿。现被告未按合同规定履行还款义务借款人从贷款发放之日起至今已有3个月未按约定日期履行还款义务，截止至2019年10月15日累欠本金289528.08元，利息3574.33元，经原告多次催要被告拒不归还，被告的行为已严重的侵犯了原告的合法权益，因此原告诉至贵院，请贵院依法维护原告合法利益，判令被告履行合同义务。被告代希仪、吴晓娟未到庭亦未提交书面答辩意见。被告沈阳中安房地产开发有限公司辩称，同意按照个人购房担保借款合同约定的条款履行阶段性担保义务，在被告一、二贷款逾期期间我公司根据贷款合同约定代偿被告一、二逾期欠款五万余元，我公司保留追偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对于原告提供的个人购房担保借款合同、个人借款凭证、欠息证明、预告登记证等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月24日，原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行作为贷款人（抵押权人），被告代希仪作为借款人、抵押人，被告吴晓娟作为抵押人，被告沈阳中安房地产开发有限公司作为保证人，签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款用于购买住房,贷款金额为36万元，借款期限240个月，还款方式为等额本息还款法。贷款担保方式为抵押加阶段性保证，即乙方以甲方提供的所购住房作抵押，抵押物为沈阳市东陵区绮霞街8-49号（2-21-1）、建筑面积80.99平方米房屋，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证担保的范围与抵押担保范围相同。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同时，有权提前收回已发放贷款，有权停止行使担保权。2013年6月24日，原告与被告代希仪、吴晓娟将坐落于沈阳市东陵区绮霞街8-49号（2-21-1）、建筑面积80.99平方米房屋办理了商品房抵押权预告登记，权利人为原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行，债权数额为36万元。合同签订后，原告依约履行了放款义务。截至2021年5月21日，被告沈阳中安房地产开发有限公司已代偿贷款本息51436.52元，被告代希仪、吴晓娟尚欠本金260521.95元。现原、被告因金融借款合同产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告代希仪、吴晓娟、沈阳中安房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力，可以看出原告与被告代希仪、吴晓娟已经形成借贷合意。关于款项交付的问题。根据原告提供的证据，能够证明原告已依约向被告代希仪、吴晓娟发放贷款。故，原告与被告代希仪、吴晓娟之间借贷关系成立。各方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务，原告已按合同约定如期履行了义务，被告代希仪作为借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务。现被告代希仪拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。现原告依据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定要求被告提前偿还贷款，符合法律规定。本案贷款发生在被告代希仪、吴晓娟婚姻关系存续期间，且贷款系用于购买住房，被告吴晓娟亦作为抵押人在合同上签字确认。故，对于原告要求被告代希仪、吴晓娟共同返还贷款的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告代希仪、吴晓娟作为原告的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过查询了解到其还贷及是否欠息的情况。被告代希仪、吴晓娟与原告发生银行贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告代希仪、吴晓娟欠款本息，而被告代希仪、吴晓娟并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告代希仪、吴晓娟欠款的数额予以采信。关于原告主张对被告抵押的房屋折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。抵押权预告登记并非现实的抵押权，并不能直接产生设立抵押权的法律效果。本案中，原告与被告代希仪、吴晓娟就案涉房屋办理了商品房抵押权预告登记，在未办理正式的房屋抵押权登记之前，原告作为抵押权预告登记的权利人，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对案涉房屋办理抵押权登记的债权请求权，并可对抗他人对案涉房屋的处分，而不享有案涉房屋的抵押权。故，对于原告主张对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于被告沈阳中安房地产开发有限公司是否承担连带还款责任的问题。被告沈阳中安房地产开发有限公司作为保证人，与原告、被告代希仪、吴晓娟签订《个人购房担保借款合同》，根据合同约定可以看出，被告沈阳中安房地产开发有限公司对涉诉债务的履行确有保证的意思表示，应认定为连带保证人，且未超过保证期间，其应承担连带保证责任。故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条,《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告代希仪、吴晓娟、沈阳中安房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告代希仪、吴晓娟于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行贷款本金260521.95元（截至2021年5月21日，自2021年5月22日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息、复利等，按合同约定计算）；三、被告沈阳中安房地产开发有限公司对本判决第一项义务承担连带给付责任，被告沈阳中安房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告代希仪、吴晓娟追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5697元，保全费1986元，由被告代希仪、吴晓娟承担，被告沈阳中安房地产开发有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  陈 明人民陪审员  唐占刚人民陪审员  任玉宝二〇二一年五月二十七日书 记 员  范婧秋本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。