四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0180民初1307号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行，营业场所四川省成都市简阳市新市镇新达街400-412号（双号），统一社会信用代码91512081565684016E。 负责人：凌敬，行长。 委托诉讼代理人：罗茗宽，男，系公司员工。 被告：郑小虎，男，1998年3月4日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行（以下简称：简阳农商行新市支行）与被告郑小虎金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行新市支行的委托诉讼代理人罗茗宽到庭参加诉讼，被告郑小虎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 简阳农商行新市支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑小虎立即偿还借款本金200000元及结欠的利息（罚息）16275.16元，利息（罚息）金额按照合同约定利率以借款本金金额从2021年2月5日计算至本金付清之日止；2.判令简阳农商行新市支行有权根据《抵押合同》就郑小虎位于简阳市××街××号××号××栋××单元××层××号住房折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。3.判令郑小虎承担本案全部诉讼费、保全费及原告实现债权的全部费用。事实和理由：郑小虎于2017年7月10日在简阳农商行新市支行办理抵押贷款，金额为200000元，由郑小虎单独所有位于简阳市××街××号××号××栋××单元××层××号住房及土地使用权作抵押担保，借款于2020年7月9日到期。贷款发放后，郑小虎未如约支付借款利息，截止2021年2月4日，其已结欠简阳农商行新市支行贷款本金200000元，利息16275.16元，本息合计216275.16元。郑小虎的行为已经严重违反借款合同约定。为维护合法权益，简阳农商行新市支行诉讼来院，望判如所请。 郑小虎未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年7月9日，郑小虎向简阳农商行新市支行提出个人借款申请，简阳农商行新市支行与郑小虎进行了个人借款面谈，郑小虎签署了未登记结婚的声明书。2017年7月10日，郑小虎（甲方）与简阳农商行新市支行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为200,000元，借款用于房屋装修，借款额度支用有效期限自2017年7月10日至2020年7月9日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率即上述上浮幅度同时进行相应调整；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月结息、按计划还本；担保方式为抵押；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容，双方还签订《送达地址约定协议》。 同日，简阳农商行新市支行（乙方）与郑小虎（甲方）签订《抵押合同》，约定以郑小虎单独所有的位于简阳市××街××号××号××栋××单元××层××号住房【不动产权证号：川（2017）简阳市不动产权第0××0号，建筑面积99.68㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2017年7月10日，双方办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为川（2017）简阳市不动产证明第0××2号。 2017年7月10日，简阳农商行新市支行依约将贷款200,000元发放到郑小虎的个人账户，借款借据载明“借款日期2017年7月10日，借款到期日期2020年7月9日；借款金额20万元，借款用途为其他消费，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度78%，执行月利率7.04583‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2020-7-9还本200,000元”。贷款发放后，郑小虎未能按照合同约定归还借款本息，截止2020年7月9日，郑小虎已偿还利息50,589.13元，尚欠借款本金200,000元及利息1,324.08元。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 上述事实，有简阳农商行新市支行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，郑小虎的身份证，《个人借款合同》《抵押合同》《送达地址约定协议》，不动产权证书、不动产抵押登记证明、借款借据、郑小虎结欠贷款本息清单等证据及当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。本案中，简阳农商行新市支行已按约向郑小虎发放200,000元借款，已经履行了出借人的义务。郑小虎未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，郑小虎应向简阳农商行新市支行偿还借款本金200,000元及截至2020年7月9日的欠付利息1,324.08元，并从2020年7月10日起按合同约定的利率标准支付罚息至借款本金实际还清之日为止。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且简阳农商行新市支行未提交任何证据证明已就全国银行业同业拆借中心公布的市场报价利率的转换问题协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，本院认定罚息利率的计算方法为：以剩余未还借款本金为基数，从2020年7月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮78%再上浮50%计算至本金付清之日止。故，简阳农商行新市支行按合同约定主张郑小虎偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。郑小虎以其单独所有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。简阳农商行新市支行有权在郑小虎未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第七条、第一百七十六条、第四百六十五条、第五百零十九、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑小虎于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行偿还借款本金200,000元及截至2020年7月9日的利息1,324.08元； 二、被告郑小虎于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行支付罚息，罚息的计算方法为：以剩余借款本金为基数，从2020年7月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮78%再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止； 三、如被告郑小虎未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行有权就郑小虎单独所有的位于简阳市××街××号××号××栋××单元××层××号住房【不动产权证号：川（2017）简阳市不动产权第0××0号，建筑面积99.68㎡】折价或拍卖、变卖所得价款对上述债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司新市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,272元，由被告郑小虎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 波 二〇二一年五月六日 书记员 陈叔余