河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初4478号原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码914101006147462377。负责人崔卫军，行长。委托代理人李喜涛，河南中豫律师事务所律师。委托代理人孙元浩，银行员工。被告张娜娜，女，汉族，1987年4月6日出生，住河南省睢县。被告郑州万科大都会房地产有限公司，住所地郑州市二七区德化街36号德化无限城9楼913房间，统一社会信用代码91410100MA4454QQ4Y。法定代表人尹瑞章，总经理。委托代理人薄菊梅、丁梓旋（实习），北京观韬中茂（郑州）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行诉被告张娜娜、郑州万科大都会房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李喜涛，被告郑州万科大都会房地产有限公司委托代理人薄菊梅、丁梓旋到庭参加了诉讼。被告张娜娜经本院依法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2019年12月15日，被告张娜娜与中国工商银行股份有限公司郑州金水支行签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同编号为：2019金支一手房2366号，贷款金额为1120000元，期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放日前全国银行间同业拆借中心最新公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）为基准利率加128个基点（一个基点为0.01%）确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同约定，借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照合同约定利率基础加收50%确定。同时，被告张娜娜将其名下位于二七区××、××路西××楼××单元××号的房屋抵押给原告，并办理了预购商品房抵押登记证明，抵押权人为原告。被告郑州万科大都会房地产有限公司对上述借款提供连带责任保证。2019年12月16日，原告依照合同约定履行了发放贷款义务，但至2021年2月8日，被告张娜娜已连续3期累计超过4期未能按时足额归还原告贷款本息。原告有权要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息以及律师费等费用。现原告根据法律规定向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。诉讼请求：1、依法判令被告张娜娜偿还原告借款本金1109915.21元、利息22732元（暂计算至2021年2月8日）及以1109915.21元为本金按借款合同约定的利率自2021年2月9日起至借款本息偿还完毕之日止的利息；2、依法判令被告张娜娜承担原告因追索债权所产生的律师费用45306元（以上数额合计1177953.1元）；3、依法判令被告郑州万科大都会房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、依法判令原告对登记在被告张娜娜名下位于二七区××、××路西××楼××单元××号的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；5、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费。被告张娜娜未到庭答辩。被告郑州万科大都会房地产有限公司辩称，一、被告张娜娜逾期还款后，原告并未第一时间通知被告郑州万科大都会房地产有限公司，也没有积极履行欠款追缴义务，导致损失及利息不断扩大。因原告未积极履行通知及追缴义务而造成的款项不能追回的责任不应由被告郑州万科大都会房地产有限公司承担。二、法律不保护躺在权利上睡觉的人，原告怠于履行通知及追缴义务的目的是收取复利、罚息及违约金，该行为不应得到法律的保护，更不能因此而获利。三、被告张娜娜逾期后，原告未按照贷款合同的约定要求答辩人进行协助追缴，也没有向答辩人发出履行保证责任的通知，由此产生的复利、罚息、违约金、诉讼费等损失不应由被告郑州万科大都会房地产有限公司承担。四、根据民法典担保法司法解释第五十二条规定，案涉预告抵押物已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形，预告抵押人对抵押物享有优先受偿权，本案应优先实现抵押物的担保。经审理查明：2019年12月15日，中国工商银行股份有限公司郑州金水支行（贷款人）与被告张娜娜（借款人、抵押人）及被告郑州万科大都会房地产有限公司（保证人）签订的《个人购房借款/担保合同》载明，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款1120000元，贷款用于购买坐落于二七区××、××路西××楼××单元××号的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为360个月，自2019年12月15日至2049年12月15日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放日前全国银行间同业拆借中心最新公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）为基准利率加128个基点（一个基点为0.01%）确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算:月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；借款人授权贷款人将贷款一次性划入郑州万科大都会房地产有限公司在工行处开立的1702020719200805021的账号；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为抵押人所有的位于二七区××、××路西××楼××单元××号的房产，抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同亦对其他事项进行了约定，被告张娜娜在借款人处签字按手印，被告郑州万科大都会房地产有限公司作为阶段性连带责任保证的保证人在该合同上保证人处盖章。原告提交的郑州市不动产登记证明载明：证明权利或事项为预告登记，权利人为中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，义务人为张娜娜，坐落于二七区××、××路西××楼××单元××号，预告登记种类为预购商品房抵押权预告登记，被担保债权数额为112万元，债务起始时间为2019年12月15日，债务结束时间为2049年12月15日。原告提交的还款明细清单载明:客户张娜娜，贷款期限360个月，贷款金额1120000元，实际执行利率5.93%，截止2021年3月22日，被告张娜娜尚欠原告借款本金1102841.33元，积欠利息合计0元。另查明，坐落于二七区××、××路西××楼××单元××号的房屋尚未办理建筑物所有权首次登记。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行义务。原告依约发放贷款后，被告张娜娜作为借款人应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故原告要求被告张娜娜偿还贷款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求的律师费，因其该费用尚未实际发生，故本院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定：当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。本案中，双方约定的抵押房产已办理预告抵押登记，但尚未办理建筑物所有权首次登记，故原告主张就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院不予支持。根据双方合同约定，被告郑州万科大都会房地产有限公司对涉案债务提供阶段性连带责任保证，即正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，现双方并未办理正式抵押登记，原告也未收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明，本院对原告主张就抵押房产优先受偿的诉讼请求亦不予支持，原告主张被告郑州万科大都会房地产有限公司承担连带保证责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张娜娜于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金1102841.33元以及利息0元（利息暂计至2021年3月22日，之后利息按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定计算至本息全部清偿完毕之日止）；二、被告郑州万科大都会房地产有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任。被告郑州万科大都会房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告张娜娜追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7701元，由原告负担296元，被告张娜娜、郑州万科大都会房地产有限公司共同负担7405元；保全费5000元，由被告张娜娜、郑州万科大都会房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 张 艳二〇二一年五月八日书记员 宋小乐