河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1025民初819号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行，住所地：襄城县城关镇八七路东段邮政局三楼。负责人：熊其华，该支行行长。委托代理人：欧阳新向，该支行工作人员。被告：梁克华，女，汉族，1981年1月1日出生，户籍地：襄城县。现住襄城县。被告：吴国志，男，汉族，1981年12月28日出生，住北京市朝阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行（以下简称邮储银行襄城支行）诉被告梁克华、吴国志金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄城支行的委托诉讼代理人欧阳新向到庭参加诉讼。被告梁克华、吴国志经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告邮储银行襄城支行诉称：2020年1月15日，原告与被告梁克华、吴国志签订《个人额度及借款合同》，合同约定在2020年1月15日至2025年1月15日期间内，原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币70万元。同日，被告梁克华、吴国志与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定二被告作为抵押人，用其豫（2019）襄城县不动产证明豫第xx号房产，为二被告在2020年1月15日至2030年1月15日期间内借款提供最高额抵押担保。2020年1月16日，被告梁克华、吴国志和原告办理了房屋抵押登记手续，原告取得编号为豫（2020）襄城县不动产证明第xx号他项权利证书。2020年1月19日，二被告向原告申请借款70万元，借款期限为2020年1月19日至2025年1月19日，年利率为7.125%，还款方式为阶段性等额本息还款法。2020年1月19日原告依约向被告发放了借款。2021年1月19日，二被告未按约履行还款付息义务。原告多次催要，二被告仍未还款。根据合同约定，二被告构成违约。无奈之下，原告诉至法院，请求依法判决：1、被告梁克华、吴国志偿还借款本金699991.04元及2020年12月20日至2021年2月20日的利息8363.21元，共计708354.25元；以后利息自2021年2月21日起按照合同约定逾期罚息利率计算至还款之日；2、依法确认原告对被告梁克华、吴国志抵押给原告的位于襄城县xx街道小程庄xx路北阿里山路x侧xx幢x层x、x层x号，豫（2019）襄城县不动产证明豫第x号房产，在上述债权范围内依法享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及其他费用由被告承担。被告梁克华、吴国志缺席未答辩。本院查明的法律事实2020年1月15日，被告梁克华作为借款人（乙方）、被告吴国志作为乙方配偶及共同借款人，与原告（贷款人，甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（编号为xx）。合同约定：第二条授信额度本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价及乙方提供的担保而确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下的授信额度金额为人民币700000元整。第三条额度期限额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度使用期，乙方可以申请支用借款，额度单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据中约定的内容确定。合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。项下单笔借款具体用途由借据约定。合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。如遇LPR调整，贷款利率根据下列方式进行调整：贷款发放前，LPR调整并适用于合同项下贷款的，按甲方审批确定的LPR值及利率加/减点数，确定贷款利率。贷款发放后，如遇LPR调整，贷款期限在1年（含）以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在1年以上的，原则上自LPR调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的LPR（如在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的为准）及约定的利率加/减点数确定并执行新的利率，具体调整方式见借据。合同所称LPR，是指全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率。按照单笔贷款的期限长短确定所对应的LPR期限档次。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。合同项下担保措施为抵押担保。发生下列情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。乙方发生合同约定的违约情形的，甲方有权采取以下措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。同日，被告梁克华（抵押人，乙方）、吴国志（共有人、乙方）与原告（抵押权人，甲方）签订了《小额贷款最高额抵押合同》。合同约定，乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保。梁克华与甲方于2020年1月15日签订的编号为xx的小额贷款额度及借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金人民币柒拾万元整，及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2020年1月15日至2030年1月15日。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。乙方以合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产清单显示抵押财产名称为梁克华个人商用房，权属证书编号为豫2019襄城县不动产权第xx号，权利人梁克华，处所为襄城县x路xx小区x幢x层x、x层x，面积125.75㎡。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。发生下列情形之一的，甲方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：债务人违反主合同的约定。2020年1月16日，襄城县国土资源局颁发编号为豫（2020）襄城县不动产证明第xx号的不动产登记证明。证明显示：证明权利或事项为抵押权，权利人为原告，义务人为梁克华，坐落于河南省许昌市××街道××程庄××北××路东侧xx幢x层x、x层x号，登记原因：最高额抵押，债权数额为柒拾万元整，债务人为梁克华、吴国志。该房屋不动产权证号豫（2019）襄城县不动产权第x号，权利人为梁克华，共有情况为房屋单独所有。2020年1月17日，梁克华提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款金额70万元，用于进购通信设备，还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法，还款日为按月对日还款。2020年1月19日，原告向被告梁克华发放贷款。中国邮政储蓄银行小额贷款借据显示，借款人姓名梁克华，放款账号户名梁克华，放款账号为62×××25，借款金额为700000元，借款期限60个月（自2020年1月19日至2025年1月19日），年利率7.125%（2020年1月18日的一年期LPR+2.975%），利率调整方式为年初调整，借款用途为采购通信设备，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第12期。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单上显示逾期利率为9.2625%。后被告梁克华、吴国志按合同约定履行还款义务至2021年1月。2021年1月后未再偿还任何款项。截至2021年2月20日二被告欠原告本金699991.04元，利息、罚息8363.21元。本院判决理由和结果：本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》系合同双方自愿签订，且不违反法律规定，合同双方应忠实履行合同约定的义务。原告按约放款后，被告梁克华、吴国志偿还借款本息至2021年1月。二被告未如期偿还借款本息符合《小额贷款额度借款合同》约定的原告宣布一切债务提前到期的情形。二被告应当承担偿还原告其全部借款本金及利息、罚息的责任。故二被告应偿还原告本金699991.04元、截至2021年2月20日的利息、罚息8363.21元，并自2021年2月21日起以所欠本金为基数，按照《小额贷款额度借款合同》的约定支付利息至还清欠款之日止。被告梁克华、吴国志以位于河南省许昌市××街道××程庄××北××路东侧xx幢x层x、x层x号的不动产为上述债权设立抵押担保，并办理了抵押登记，原告在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告梁克华、吴国志经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对诉讼权利的放弃，由此产生的不利后果应由其自行承担。结合本案案情及现有在案证据，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第四百一十条、第五百零二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁克华、吴国志于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行借款本金699991.04元、截至2021年2月20日的利息、罚息8363.21元；并自2021年2月21日起以所欠本金为基数，按照《小额贷款额度借款合同》的约定支付利息至还清欠款之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行对被告梁克华、吴国志抵押的房屋拍卖、变卖所得价款有优先受偿权（房屋位于河南省许昌市襄城县xx街道xx庄xx路北阿里山路东侧xx幢x层x、x层x号；不动产权证号：豫（2019）襄城县不动产权第x号；不动产登记证明号：豫（2020）襄城县不动产证明第x号）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5442元（已减半收取），由被告梁克华、吴国志负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行；逾期不申请，本院将视为放弃权利。审判员  刘花蕊二〇二一年五月十八日书记员  郭 琦