四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初1198号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行，住所地：宜宾市南溪区兴隆街107、109、111、113、115、117号。 负责人：徐艳，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈擎宇。 被告：刘国强，男，汉族，1993年9月12日出生，住四川省宜宾市南溪区。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行（以下简称：农行南溪支行）与被告刘国强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行南溪支行的委托诉讼代理人陈擎宇到庭参加了诉讼，被告刘国强经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、宣布贷款提前到期，并判决被告刘国强偿还原告个人住房贷款借款本金285276元、截止于2021年4月19日的利息5645.07元及罚息、复利（罚息的计算方式为：以差欠的借款本金285276元为基数，按LPR+407bp标准，从2021年4月20日起计算至本金还清为止；复利的计算方式为：以尚欠的利息5645.07元为基数，从还款截止日（2020年11月15日）的次日2020年11月16日起，按同期同档次LPR+407bp标准，计算至利息付清为止）；2、判决拍卖、变卖被告刘国强的抵押房产价款在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第9.2.1条约定的担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2020年3月4日，被告刘国强因购买南溪区××街道××段××号××栋××单元××层××号（阳光新区）住房，向原告申请个人住房贷款。经原告审核同意后，2020年4月9日，原告与被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定借款金额为300000元，年利率按借款前一日的5年期以上ＬＰＲ加113ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）执行。借款期限为十年，采用按月等额本息还款法，定于2030年4月14日前还清借款本息。被告刘国强用前述房产为该笔借款提供抵押担保，同时恒升泰和公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证担保。原告按约及时履行了全部义务。但被告刘国强自2020年9月起屡次拖欠每月应还本息，至今仍未全部清偿。原告认为，原、被告之间签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按约还本付息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，恳请依法判决。 被告刘国强未作答辩。 原告农行南溪支行围绕其诉讼请求提交证据如下：1、原告的营业执照复印件、负责人身份证明复印件、负责人身份证复印件，拟证明原告的主体资格；2、被告的身份证复印件、未婚再婚声明书、户口簿复印件各一份，拟证明被告的主体资格及单身证明；3、个人收入证明、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人住房贷款声明函、个人购房贷款资金划转授权委托书、还款绑定银行卡、首付款刷卡凭条、《不动产买卖合同》、定金收条、首付款收条、南房权证字第2××6号、坐落证明、原房主银行卡、身份证、结婚证、个人住房贷款诚信承诺书、同意房产抵押承诺书、上门核实照片、《个人购房担保借款合同》、贷款审批通知书、贷款发放通知书、个人借款凭证、川（2020）南溪区不动产证明第0003003不动产登记证明复印件各一份，拟证明被告刘国强向原告成功申请个人购房担保借款用于购房的事实，原、被告之间关于利息及违约金计算标准的约定，以及被告知晓违约的后果，原告按约定发放了个人住房贷款，抵押房产已由被告自愿同意办理登记，原告依法享有优先受偿权；4、贷款余额基本信息、房贷还款明细各一份，拟证明被告刘国强截止2021年4月19日尚欠个人住房贷款本息余额，被告在贷款发放后多次逾期的事实。 被告刘国强未发表质证意见，也未向本院提交证据。 经审查，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院经审理认定事实如下： 2020年1月17日，被告刘国强（乙方）与潘慕君（甲方）签订了《不动产买卖合同》，合同约定：甲方自愿将原坐落于南溪镇北大街181号北门桥头阳光新区5号楼（现更改为南溪街道阳光路中段42号3栋）的房产（产权证号为南房权证字第2××6号），房屋建筑面积111.43㎡（设计用途为住宅）出售给乙方。房屋总售价为430000元。付款方式为乙方于2020年3月1日前付清房款，交房日期为2020年3月1日前。合同签订后，被告刘国强通过银行转账方式向潘慕君转账110000元购房款，潘慕君出具首付款收条一份，该收条载明：本人潘慕君（身份证号码：512528196405××××）是南溪镇北大街181号北门桥头阳光新区5号楼2单元5楼2号物业的业主，今收到刘国强（身份证号码：511522199309××××）购房首付款110000元。（大写拾壹万元整）。 2020年3月4日，被告刘国强向农行南溪支行申请借款300000元用于购置住房。同日，被告刘国强签署《同意房产抵押承诺书》，该承诺书载明：本人同意以自己合法所有的下列房产为借款人刘国强，（证件名称及号码511522199309××××）向贵行借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于四川省宜宾市南溪区××街道××路××号××路××段小区××号楼××单元××号，被告刘国强在抵押人处签字并捺印。 2020年3月4日，被告刘国强与潘慕君签署《个人购房贷款资金划转授权委托书》，委托原告农行南溪支行将贷款30万元转至潘慕君账户，用于购买上述房产。 2020年4月9日，被告刘国强作为借款人及抵押人与原告农行南溪支行作为贷款人及抵押权人签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定：被告刘国强向原告贷款300000元用于购买住房，贷款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率按借款发放日前一日的5年期以上（1年期／5年期以上）ＬＰＲ加壹佰壹拾叁（大写）ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定。借款期限内加减点幅度固定不变。如遇借款期限对应的ＬＰＲ调整，执行利率按1.4.1约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。还款方式为等额本息还款方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。担保方式为抵押担保，即被告刘国强以其所有的坐落于南溪区××街道××路××段××号××栋××单元××楼××号（阳光新区）（不动产权证号：川（2020）南溪区不动产权第0××7号）为本案的借款提供抵押担保。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，罚息利率根据本合同第二十六条约定的借款执行利率的浮动方式相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 2020年4月15日，上述抵押财产办理了抵押登记，不动产登记证明号为：川（2020）南溪区不动产证明第0××3号，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为30万元，债务人为被告刘国强，债务履行期限为：2020年4月9日至2030年4月8日。原告为抵押权人。 2020年4月15日，农行南溪支行按照合同约定向被告刘国强发放贷款300000元。借款借据载明：借款金额：300000元；借款种类：二手房农民安家贷；执行利率：5.880000%；逾期利率：8.82000%；还款方式：等额本息还款；还款日：每月15日；借款日期：2020年4月15日；借款到期日期:2030年4月14日，被告刘国强在上述借款借据借款人处签名并捺印。 另查明，贷款发放后，被告刘国强从2020年9月起出现连续违约还本付息情况。截止2021年4月15日，被告刘国强已还本金14724元，已还正常利息11504.70元，已还罚息214.64元，已还复利17.18元。截止2021年4月15日，应收未收利息为5642.07元。 本院认为，原、被告双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，其内容真实、合法、有效，各方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》的约定向被告刘国强发放借款，被告刘国强应当按照合同约定履行还本付息的义务。原、被告在合同中约定，借款人未按合同约定日期归还借款，贷款人有权宣布借款提前到期。本案被告刘国强在还款过程中多次逾期还本付息，农行南溪支行有权依据合同约定宣布借款提前到期，提前收回借款本息，故对于原告主张被告偿还借款本金285276元及截止到2021年4月19日的利息5645.07元的诉讼请求，本院依法予以支持。借款合同约定，借款利率按借款发放日前一日的5年期以上（1年期／5年期以上）ＬＰＲ即4.75%加113ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定，即为5.88%。贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，罚息即为5年期以上ＬＰＲ＋407ｂｐ［（8.82%－4.75％）×100ｂｐ］。根据该合同约定，原告主张罚息的请求，符合合同约定及法律规定，本院依法对罚息作如下确认：以借款本金285276元为基数，按借款发放日前一日的5年期以上ＬＰＲ＋407ｂｐ标准，从2021年4月20日起计算至本金还清为止。根据被告偿还利息的情况，原告述称被告的利息按月计算实际只偿还至2020年12月15日，其后的利息未再支付，故要求按合同约定计算此后的复利。结合合同约定及法律规定，本院对原告的复利请求依法确认为：从2020年11月16日至2021年4月19日，以尚欠的利息5645.07元为基数，按借款发放日前一日的5年期以上ＬＰＲ＋113ｂｐ标准计算；从2021年4月20日起，以尚欠的利息5645.07元为基数，按借款发放日前一日的5年期以上ＬＰＲ＋407ｂｐ标准计算至该利息付清为止。被告刘国强用其所有的坐落于南溪区××街道××路××段××号××栋××单元××层××号房屋为本案贷款提供了抵押担保，并办理了不动产抵押登记，根据双方签订的《个人购房担保借款合同》第9.2.1条的约定，原告主张就本案贷款本息及实现债权的费用对上述房屋在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。被告刘国强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供证据证明其还本付息情况，视为其对原告的诉讼请求放弃答辩、举证、质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百条、第四百一十条、第四百一十一条、第四百一十三条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘国强于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金285276元及截止于2021年4月19日的利息5645.07元、罚息、复利。其中，罚息的计算方式为：以借款本金285276元为基数，按借款发放日前一日的5年期以上LPR+407bp标准，从2021年4月20日起计算至本金还清为止；复利的计算方式为：从2020年11月16日至2021年4月19日，以尚欠的利息5645.07元为基数，按借款发放日前一日的5年期以上LPR+113bp标准计算；从2021年4月20日起，以尚欠的利息5645.07元为基数，按借款发放日前一日的5年期以上LPR+407bp标准计算至该利息付清为止； 二、被告刘国强到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告中国农业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一判项确定的债权对抵押物即被告刘国强所有的坐落于南溪区××街道××路××段××号××栋××单元××层××号（阳光新区）房屋（不动产权证号：川（2020）南溪区不动产权第0××7号）在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘国强所有，不足部分由被告刘国强继续清偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5718元，依法减半收取计2859元，由被告刘国强负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二一年五月二十五日 书记员 张乃予