广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1882民初919号原告：中国农业银行股份有限公司连州市支行。地址：连州市××××××××××。负责人：潘小典，该行行长。委托代理人：顾永春，广东定海针（清远）律师事务所律师。被告：何坤妮，女，汉族，1972年5月9日出生，广西壮族自治区玉林市人，住广东省连州市×××××××××金汇湾豪庭玉华楼1702室。原告中国农业银行股份有限公司连州市支行诉被告何坤妮信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理。依法由审判员张富成适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人顾永春到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告是原告的购车贷款分期还款客户，被告于2017年7月31日向原申请购车贷款分期还款业务，申请领贷记卡一张，卡号为622××××××××××989。并与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，以被告所购买的大众汽车（车牌号为粤R×××××号），并办理了汽车抵押手续。2017年8月10日发放分期本金190000元，总手续费19000元，分36期偿还分期资金。该分期业务担保借款合同约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务；申请人何坤妮自2017年7月31日使用分期资金190000元支付购车款之日起，分36期（1个月为1期，分期还款本金为每期5278元，分期还款手续费为每期527.78元）偿还分期资金，合同中第10.2(2)条款载明持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项视为合同项下违约。上述分期资金垫付后被告并未按照合同约定按时足额偿还贷记卡分期资金透支款项，截止到2021年2月25日被告尚拖欠原告贷记卡分期资金透支本金23515.66元、利息3026.63元、违约金2907.69元、手续费4222.16元，合计33672.14元。以上事实有身份证、金穗贷记卡申请表、身份证、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、户口本、未婚声明、分期业务授权书、支付授权书、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、业务凭证、柜台专项分期业务办理通知单、分期卡（信用卡）交易明细、机动车行驶证、抵押财物清单、机动车抵押登记信息为证。为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特向法院起诉。请求：一、判令被告偿还拖欠原告的信用卡不良透支本金23515.66元、利息3026.63元、违约金2907.69元、手续费4222.16元，合计33672.14元（暂计至2021年2月25日，后息及费用按照中国农业银行金穗信用卡领用合约和章程的规定计至透支款项还清之日止）；二、判令原告对抵押的汽车享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。原告对其主张提交了下列证据：一、金穗贷记卡申请表、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、身份证、户口本、未婚声明、分期业务授权书、支付授权书，证明被告申办汽车分期业务之事实；二、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，证明原、被告之间存在借贷关系；三、业务凭证、柜台专项分期业务办理通知单、分期卡交易明细，证明被告用款及欠款之事实；四、机动车行驶证、抵押财产清单、机动车抵押登记信息，证明原、被告之间存在抵押关系。被告没有答辩和提交证据。经审理查明：2017年7月31日被告申请办理金穗贷记卡时与原告签订的信用卡合约载明：透支金额从记账日起计息，贷记卡透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）；客户未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未偿还部分按5%的收费标准支付违约金等条款。被告知悉申请信用卡的有关条款规定后在该信用卡申请表抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项规则”内容，并在主卡申请人栏上签名。原告同意了被告的申请，并向原告发放了卡号为622××××××××××989的贷记卡一张。同日，被告因借款用于购买小轿车而在原告处填写一份金穗信用卡专项商户分期业务申请表，并在该表的“申请人”处签名并按捺指模。原告同意办理后双方于2017年8月11日签订一份编号为442701××××××××000的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。该合同第10.2(2)款约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项被视为本合同项下违约。第13.15(4)条款约定：担保期间，持卡人未按时清还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人本合同项下未清偿债务；如折现款项用于清偿本合同项下债务后仍有剩余，银行应将剩余款项归还持卡人；如折现款项不足以清偿持卡人本合同下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。该合同的第二部分特别条款约定:分期资金用于办理汽车分期；商品型号为1.8T两驱豪华版上海大众途观L，发动机号K17131，车架号LSVUC60TIH208887，颜色为冰岛绿；商品价格244800元，申请分期金额190000元，分期手续费费率（含税）为10%，分期手续费金额19000元，分期期数36期。被告在持卡人（借款人）处签名并按捺指模。被告分期付款购买的小轿车办理了机动车行驶证，登记的所有权人为被告何坤妮，车牌号为粤R×××××。被告自2017年8月10日使用分期资金190000元支付购车款之日起，分36期（1个月为1期，分期还款本金5278元/期、分期手续费527.78元/期）偿还分期资金。但被告并未按照合同约定按时足额偿还贷记卡分期资金透支款项，截至2021年2月25日尚欠原告贷记卡分期资金透支本金23515.66元、利息3026.63元、违约金2907.69元、手续费4222.16元，合计33672.14元，为此原告向本院提起诉讼。本院认为：依法成立的合同受法律保护，对双方当事人均具有约束力，均应严格按合同履行义务。本案中，被告在原告处开立信用卡后，双方自愿签订了金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，合同内容不违反法律的强制性规定，已发生法律效力。双方签订合同后，被告利用信用卡消费借款190000元，原告已依约将该款全额划至被告指定的收款账户。根据合同约定，被告应对该信用卡用款在36个月内每月按期足额支付借款利息并到期偿还本金。因被告未能履行依时还款义务，导致信用卡长期透支，根据双方签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同第10.2(2)条款关于“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项被视为本合同项下违约”约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求被告清偿借款。原告诉请要求被告清偿贷记卡分期资金透支本金23515.66元、利息3026.63元、违约金2907.69元、手续费4222.16元，合计33672.14元的诉讼请求，有理有据，本院应予以支持。根据双方签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同第13.15(4)条款关于“担保期间，持卡人未按时清还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人本合同下未清偿债务”的约定，现原告要求依约对被告何坤妮名下粤R×××××号上海大众牌小型轿车享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院应予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何坤妮应于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司连州市支行归还贷记卡分期资金透支本金23515.66元、利息3026.63元、违约金2907.69元、手续费4222.16元，合计33672.14元（利息和费用暂计至2021年2月25日，2021年2月26日起的利息和费用按相关约定和规定计至透支本金清偿之日）；二、原告中国农业银行股份有限公司连州市支行对变卖被告何坤妮名下粤R×××××号上海大众牌小型轿车所得款项享有优先受偿的权利。本案受理费641.80元，因适用简易程序审理减半收取320.90元（原告已预交），由被告何坤妮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 张富成二〇二一年五月十九日法官助理 陈伶伶书 记 员 何文渊