江苏省东台市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0981民初1355号原告：夏兰珠，女，1970年3月22日出生，汉族，住东台市。委托诉讼代理人：丁富平，江苏东亭律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地南京市秦淮区建邺路98号第二十一、二十二、二十三、二十五层。负责人：赵忠良，该公司总经理。委托诉讼代理人：李前飞，北京大成（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：金晶，北京大成（南京）律师事务所实习律师。原告夏兰珠与被告中国人民人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人民寿险江苏公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序于2021年3月26日公开开庭进行了审理。原告夏兰珠的委托诉讼代理人丁富平，被告人民寿险江苏公司的委托诉讼代理人李前飞、金晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。夏兰珠向本院提出诉讼请求：1.确认人民寿险江苏公司于2020年12月31日发出的解除双方之间签订的人保寿险关爱百万医疗保险和人保寿险无忧人生重大疾病保险的通知不具有解除合同的法律效力，该两份合同继续有效；2.判令人民寿险江苏公司给付保险理赔款53637.44元；3.本案诉讼费用由人民寿险江苏公司承担。事实与理由：2019年9月28日，夏兰珠与人民寿险江苏公司签订了人保寿险关爱百万医疗保险和人保寿险无忧人生重大疾病保险两份合同，夏兰珠缴纳了保险费。两份合同生效后，夏兰珠在2020年10月7日至2020年10月16日期间因左股骨头坏死在复旦大学附属中山医院住院治疗，置换了左侧全髋关节，夏兰珠花去医疗费89616.65元，医保统筹支付了25979.21元，个人支付了63637.44元。63637.44元属于人保寿险关爱百万医疗保险的保险责任范围，根据保险条款扣除年免赔额1万元后，人民寿险江苏公司应当给付夏兰珠保险理赔款53637.44元。夏兰珠于2020年12月21日向人民寿险江苏公司提供了相关材料，但是人民寿险江苏公司却以夏兰珠曾在东台北海骨科医院看过右下肢疼痛为由于2020年12月31日发出解除两份合同的通知且拒绝理赔。夏兰珠认为在北海骨科医院检查时并没有病，左股骨头坏死发生在投保以后，人民寿险江苏公司应当给付理赔款，夏兰珠为维护自身合法权益，诉至法院请求判决支持如前所请。人民寿险江苏公司辩称，1.夏兰珠已充分阅读并理解了保险条款。夏兰珠属于完全民事行为能力人，其投保时在投保单上亲笔确认已经明确其了解保险条款中的保险责任、责任免除及特别注意事项。保险合同中关于保险责任免除以及其他重要条款均加黑加粗进行提示。且夏兰珠也表示已经阅读并理解保险条款，应当认定夏兰珠对保险条款有着充分的认知，双方权利义务应当受到保险合同约定的限制；2.夏兰珠未如实告知身体情况，严重影响了人民寿险江苏公司作出是否承保的决定，人民寿险江苏公司有权解除合同。依照保险法的相关规定，人民寿险江苏公司已经在保险合同电子投保单中明确列明询问的范围和内容，但夏兰珠均未在告知事项中明确其身体健康，否认目前患有或曾患有电子投保书所询问的疾病（包括风湿或类风湿病），否认过去6个月有接受过医生的诊断、检查和治疗，否认一年内的检查体检异常等。根据夏兰珠提供的资料可知，其于2019年7月26日经医院检查出骨盆骨质与关节不同程度骨质增生退变，一直服用类风湿性关节炎药物，但未告知人民寿险江苏公司，严重影响了人民寿险江苏公司做出是否承保或提升费率的决定，且此次诊断为左髋关节炎、股骨头病变与之前骨盆骨质与关节不同程度骨质增生退变具有关联性，人民寿险江苏公司拒付并解除保险合同符合法律和合同约定。综上，请求驳回夏兰珠的诉讼请求。根据审查认定的证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2019年9月27日，夏兰珠以本人为被保险人向人民寿险江苏公司投保人保寿险关爱百万医疗保险和人保寿险无忧人生重大疾病保险，保费分别为730元、3094元，两份保险合同均自2019年9月28日零时零分生效。投保前人民寿险江苏公司向夏兰珠询问有关健康情况，针对人民寿险江苏公司的询问，夏兰珠在两份投保单的《告知事项》第5条“是否曾患有或接受治疗过下列疾病”中的第h项“系统性红斑狼疮、风湿或类风湿病、胶原性疾病及结缔组织疾病、椎间盘突出、疝、痔”一栏勾选否，第6条“诊疗、检查经历”中的第a项“过去6个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗”一栏勾选否。投保单的《投保须知》第3条载明:“根据我国《保险法》规定，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项均以书面为准，口头告知无效。”夏兰珠在投保单投保人及被保险人签名处签字确认投保单中所有内容真实、准确、完整。2020年9月23日，夏兰珠因左髋疼痛在东台市中医院治疗，病历记载“左髋疼痛3月余，加重1月”。经检查夏兰珠左侧股骨头内囊状灶，建议住院手术治疗。夏兰珠于2020年10月7日至复旦大学附属中山医院住院治疗，行全髋关节置换术，花费医疗费89616.65元，其中医保统筹支付25979.21元。2020年12月21日，夏兰珠向人民寿险江苏公司申请保险理赔。2020年12月31日，人民寿险江苏公司向夏兰珠发送理赔结论通知“1、保险合同号320102741730008：人保寿险关爱百万医疗保险（代码6111103），理赔结论：解除合同，不退还保险费，赔付金额（0元）；本保单合计赔付总金额（0元）。2、保险合同号320102741837008：人保寿险无忧人生重大疾病保险（代码6112205），理赔结论：解除合同，不退还保险费，赔付金额（0元）；本保单合计赔付总金额（0元）。”另查明，2019年7月26日，夏兰珠因右下肢疼痛在东台北海骨科医院就诊，CT报告单显示：“骨盆骨质与关节不同程度骨质增生退变，髋关节在位间隙正常，股骨头圆滑光整”。夏兰珠向人民寿险江苏公司申请保险理赔后，人民寿险江苏公司的客服告知夏兰珠，因夏兰珠在投保前2019年7月26日做CT检查，显示骨盆骨质与关节不同程度骨质增生退变，服用类风湿性关节炎药物，在投保时因过失未如实告知，人民寿险江苏公司作出了解除合同，不给付保险金的处理决定。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”夏兰珠在接受人民寿险江苏公司询问时未如实告知曾因右下肢疼痛在北海骨科医院治疗的事实，其治疗距离投保仅两个月，隐瞒该事实属于故意未履行如实告知义务。夏兰珠认为，北海骨科医院检查显示其股骨头圆滑光整，股骨头病变发生在投保之后，未如实告知诊疗经历不足以影响人民寿险江苏公司承保或者提高保费，人民寿险江苏公司不能解除合同。因此，本案争议焦点为夏兰珠未履行如实告知义务是否影响人民寿险江苏公司决定承保或者提高保费，人民寿险江苏公司是否因夏兰珠未履行如实告知义务有权解除合同。保险公司是从事保险业务的专业性机构，最清楚影响保险公司承保的风险因素，保险公司通过评估保险标的风险设计询问事项，案涉《告知事项》的询问事项是人民寿险江苏公司用来判断是否承保、确定保险费的重要信息。夏兰珠投保前存在“骨盆骨质与关节不同程度骨质增生退变”，该病情与后来发生的左侧股骨头病变虽非同一种疾病，但均属于下半身病变。因夏兰珠未如实告知诊疗经历，人民寿险江苏公司丧失了审核夏兰珠的病历、要求夏兰珠接受进一步检查，以便确定病情的机会，足以影响人民寿险江苏公司决定是否承保或增加保费。因此，人民寿险江苏公司有权解除涉案两份保险合同。夏兰珠故意隐瞒治疗经历，人民寿险江苏公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。夏兰珠要求确认解除合同无效并支付保险金的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十六条的规定，判决如下：驳回原告夏兰珠的全部诉讼请求。案件受理费2772元，减半收取计1386元，由原告夏兰珠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐惠琴二〇二一年五月十二日法官助理 缪明芮书 记 员 左诗蕊