河北省石家庄市栾城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0111民初570号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市栾城支行。住所地河北省石家庄市栾城区龙岗街56号。统一社会信用代码：91130124677399666U。 法定代表人：刘晓晖，该支行行长。 委托诉讼代理人：张志瑶，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：殷华理，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。 被告：潘晓波，男，1989年5月25日出生，住河北省石家庄市栾城县。 委托诉讼代理人：陈静静，女，1989年11月9日出生，汉族，住河北省石家庄市栾城县，与被告潘晓波系夫妻关系。 委托诉讼代理人：潘平平，女，1988年12月6日出生，汉族，住河北省石家庄市栾城县，系被告潘晓波的姐姐。 被告：石家庄融创财信房地产开发有限公司。住所地河北省石家庄市栾城区鑫源路268号。统一社会信用代码：91130124MA0D6JA66B。 法定代表人：彭胜昔（2021年4月25日更改为惠文），该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙林丽，该公司员工。 委托诉讼代理人：樊金有，该公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市栾城支行（以下简称邮储银行）与被告潘晓波、石家庄融创财信房地产开发有限公司（以下简称融创公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市栾城支行的委托诉讼代理人张志瑶，被告潘晓波的委托诉讼代理人陈静静、潘平平，被告石家庄融创财信房地产开发有限公司的委托诉讼代理人孙林丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市栾城支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令原告已发放的贷款提前到期；2、请求被告一偿还原告借款本金623549.3元，利息、罚息14195.1元（利息、罚息暂计算至2021年2月24日）合计637744.4元，以及支付自2021年2月10日起至实际还清全部借款本金之日止的利息、罚息（按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算）；3、依法判令被告石家庄融创财信房地产开发有限公司对上述借款本金、利息、罚息承担连带保证责任；4、判令被告承担本案诉讼费用及原告实现债权所支出的全部费用。事实与理由：2019年12月4日被告潘晓波向原告申请个人购房贷款63万元，2019年12月23日与原告签订了《个人购房/借款及担保合同》（合同编号13004052119122251840），借款期限为360个月，自2019年12月23日至2049年12月23日，还款方式为等额本息，还款日为每月23日，被告石家庄融创财信房地产开发有限公司为其贷款本息等提供连带保证责任。第十一条11.1约定借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；十二条12.2.3约定原告有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，12.2.7约定原告有权要求保证人承担保证责任、12.2.8约定原告有权解除合同，12.5约定原告有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用；三十条约定了保证范围。原告认为，原告与二被告签订的《借款及担保合同》系三方真实意思表示，合法有效。原告已按合同约定向被告潘晓波发放贷款，但被告潘晓波却未能在合同约定的还款期限内还款，已构成违约，应根据《借款及担保合同》约定承担违约责任。原告有权解除合同，要求被告潘晓波立即偿还贷款本息，要求保证人石家庄融创财信房地产开发有限公司承担保证责任。 被告潘晓波辩称，原告所述借款事实、合同约定内容、逾期付款事实均属实，我方想继续归还借款，原告所述逾期、罚息费用我方不予承担。 被告石家庄融创财信房地产开发有限公司辩称，1、我方与原告存在阶段性担保法律关系，根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，在正式抵押登记办理完毕之前，我司承担阶段性担保责任。目前该房屋尚未办理不动产权登记，也未办理抵押登记；2、我司承担担保责任后，将向被告潘晓波进行追偿，并解除上述担保合同，同时主张违约责任；3、从保证民生维护交易稳定的角度，若被告潘晓波偿还拖欠银行的欠款本息，我方同意继续履行《个人购房/购车借款及担保合同》。 经审理查明，（一）当事人合同约定情况。１、2019年12月23日，原告邮储银行作为贷款人与被告潘晓波作为借款人、被告融创公司作为保证人签订《个人购房／购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》（合同编号为13004052119122251840）。该合同第二部分专属条款第二条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币￥630000元（大写：陆拾叁万元整）。第三条约定本合同项下贷款仅用于购买坐落于石家庄栾城区的房屋，建筑面积88.52平方米。第四条约定本合同项下的贷款期限自2019年12月23日至2049年12月23日。第五条约定贷款在起息日前一个工作日的5年以上期的ＬＰＲ的基础上加0.59%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动。第七条7.1约定：借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款计算：户名：潘晓波；账户：62×××33；开户行：邮储银行。7.2约定借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至如下账户：户名：石家庄融创财信房地产开发有限公司；账号：91×××18；开户行：邮储银行。第八条8.1约定：经协商一致，借款人偿还贷款本息方式为按月等额本息还款法。第一部分第11.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。 ２、被告潘晓波以石家庄栾城区号房产提供抵押担保。该合同《抵押物清单》载明抵押物名称为个人房产，评估价值为79.7034万元，所有权归属为潘晓波，面积／数量为88.52，坐落在石家庄栾城区。另查明，本案当事人约定的抵押物石家庄栾城区房屋尚未办理不动产产权登记亦未办理抵押登记。 ３、被告融创公司于本案中承担阶段性连带责任保证。该合同第二部分第十二条约定：保证人提供阶段性连带责任保证：保证人本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人对上述情况满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。 4、关于提前到期。该合同第一部分第５页12.1条以黑体字形式约定：借款人未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约；第６页12.2条以黑体字形式约定发生12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：12.2.3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；12.2.7有权要求保证人承担保证责任。第17页以黑体字形式载明：借款人、担保人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同的相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已经知悉并理解上述条款。原告邮储银行在该页贷款人处加盖了公章并有法定代表人刘晓晖的签字，被告潘晓波在借款人处和抵押人处分别进行了签字捺印,被告融创公司在保证人处加盖了公章。 （二）借款发放及偿还情况。合同签订当日，原告方依约向被告潘晓波发放借款63万元，被告潘晓波向原告出具编号为1300405211912225184001的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，该借据载明：借款人姓名为潘晓波，放款账号户名为潘晓波，放款账号为62×××33，借款金额为63万元，借款期限为360个月（从2019年12月23日至2019年12月23日），年利率为5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。 被告潘晓波在偿还借款的过程中，出现违约情况。其自2020年10月起即未再每月如期依约全额履行合同义务。截止2021年4月28日，根据原告提交的《还款情况》显示，被告潘晓波尚欠本金623533.3元，利息19302.01元（表内拖欠利息9057.01元+表外拖欠利息10245元），罚息426.23元（表内62.51元+表外罚息363.72元），共计欠款643261.54元。 （三）庭审中原告邮储银行与被告潘晓波对涉案债务应否提前到期存在争议。原告主张其与被告潘晓波于2019年12年23日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第6页第12.2条约定借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期。现被告潘晓波于2020年10月起即未再如约履行合同约定的按月足额偿还贷款本息的义务，其有权宣布案涉贷款提前到期。被告对原告述逾期还款之事实予以认可，但辩称双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第12.2条条款系格式条款，原告未向其履行提示说明义务，该条款依法不发生效力。 以上事实有原被告陈述、《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款情况》等证据予以证明。 本院认为，（一）原告与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》为平等主体间的真实意思表示，内容合法有效，本院对其效力予以认定。原告按照合同约定发放了借款数额后，被告潘晓波自2020年10月起即未再每月如期全额履行合同义务。依据原告出具的《还款情况》，截止2021年4月28日被告共欠原告本金623533.3元，利息19302.01元、罚息426.23元，合计643261.54元，事实清楚，证据充分，原告请求被告偿还，本院依法予以支持。 对于以后的利息及罚息，根据案涉《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》第二部分第五条贷款利率在起息目前一个工作日的5年以上期的LPR的基础上加0.59%之约定和第一部分第11.1条借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定之约定，本案借款系被告潘晓波购买住宅所贷，被告应按照合同约定偿还自2021年4月29日起至还清之日止的利息及罚息（利息以623533.3元为基数，按照起息目前一个工作日的5年以上期的LPR的基础上加0.59%计算；罚息按照利息的基础上加收30%计算）。 （二）关于被告融创公司是否承担保证责任的问题。案涉《个人购房/购车借款及担保合同》第二部分第十二条约定被告融创公司合同对石家庄栾城区鑫源路268号融栾华4-2-1402房屋抵押登记手续办理完毕前的债务提供阶段性连带责任保证。现涉案房屋尚未办理抵押登记手续，原告要求被告融创公司承担连带责任保证符合法律规定，本院予以支持。被告融创公司承担保证责任后，有权向被告潘晓波追偿。 （三）关于被告潘晓波辩称原告方未对案涉《个人购房/购车借款及担保合同》项下约定的贷款提前到期条款进行提示说明，该条款依法不产生效力的问题。本院认为，首先，原告与二被告于2019年12月23日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的加速贷款到期条款是基于借款人实际违约情形下对合同履行期的约定，并未存在免除邮储银行责任，加重借款人责任和排除借款人主要权利的情形。 其次，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》第６页12.2条以黑体字约定了借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期。同时，依据该合同第17页借款人、担保人声明处载明内容，原告已向二被告对合同相关条款（特别是黑体字条款）进行了提示，并应要求对合同约定的相关条款的概念、内容及法律效果对二被告进行了说明，二被告已经知悉并理解了合同条款。故本院认为原告已就合同中约定的加速到期条款进行了提示说明，该合同中约定的提前贷款到期条款依法产生效力。 本案原告依约发放款项后，被告潘晓波自2020年10月起即未再每月如期依约全额履行合同义务。现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》第12.2条借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期之约定请求宣布贷款到期，本院依法予以支持。 依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百八十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市栾城支行与被告潘晓波、被告石家庄融创财信房地产开发有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》（合同编号为13004052119122251840）提前到期； 二、被告潘晓波于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市栾城支行借款本息643261.54元，以及自2021年4月29日起至付清之日止的利息、罚息（利息以623533.3元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》计算利息、罚息）； 三、被告石家庄融创财信房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告潘晓波追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10178元，案件受理费5089元，由被告潘晓波负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费10178元并提交缴费收据原件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院诉讼费专户，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  刘晓萍 二〇二一年五月二十七日 书记员  范媛媛