广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0232民初378号原告：中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行，经营场所：乳源县乳城镇鹰峰西路10号。负责人：胡莉娜，系该支行行长。委托诉讼代理人：梁绵，系广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：关铧浚，系广东慕诚律师事务所律师。被告：彭增福，男，汉族，1974年10月12日出生，住广东省乳源瑶族自治县。原告中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称“农行乳源支行”）诉被告彭增福金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案受理后，依法由审判员毛政新适用简易程序于2021年4月27日公开开庭进行了审理，由法官助理李雄财协助办案，由书记员曾敏担任记录。原告农行乳源支行的委托诉讼代理人关铧浚到庭参加了诉讼；被告彭增福经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行乳源支行提出诉讼请求：一、判令被告彭增福偿还原告农行乳源支行个人自助综合消费贷款本息33954.36元，其中本32717.10元，正常利息0元、复利0.07元及罚息1237.19元，利息共计1237.26元（暂计至2021年2月1日止，之后新产生的利息、复利及罚息按双方签订的合同约定计收，直至还清之日止）；二、判令本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费）由被告彭增福承担。事实和理由：2019年3月1日，被告彭增福以个人综合消费的名义使用农行网银向原告农行乳源支行申请个人自助小额消费贷款；同日，双方签订了《个人自助小额借款合同》，由被告彭增福向原告农行乳源支行申请个人自助小额贷款57600元，期限1年，即2019年3月1日至2020年2月29日，采用一次性还本按约还息还款法；原告农行乳源支行于同日向被告彭增福发放了该笔贷款。贷款到期后，被告彭增福未按合同约定按期足额归还原告农行乳源支行贷款本息，且经多次催收未果，为维护原告合法权益，特诉诸法院，望判如诉请。被告彭增福未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告农行乳源支行向本院提供的证据材料有：1、被告身份证复印件，证明被告主体适格；2、《个人自助小额借款合同》，证明原、被告存在金融借款合同关系；3、贷款发放通知单，证明原告农行乳源支行已履行合同义务，将约定款项出借给了被告彭增福；4、贷款信息表，证明被告彭增福具体欠款数额；5、还款信息表，证明被告彭增福还款明细。对原告农行乳源支行提供的上述证据材料，被告彭增福未到庭应诉并发表质证意见，本院予以确认并在卷佐证。被告彭增福未向本院提供证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月1日，被告彭增福通过农行网银向原告农行乳源支行申请个人自助小额消费贷款，双方为此于同日签订了一份《个人自助小额借款合同》。根据原告农行乳源支行提供的《贷款发放通知单》显示，原告农行乳源支行在该合同签订当日向被告彭增福发放了个人自助小额贷款57600元，借款日期为2019年3月1日，还款日期为2020年2月29日，还款方式采用一次性还本按月还息，还息周期为按月，结息日为20日，正常执行利率为5.87250%，逾期执行利率为8.80875%。截止至2021年2月1日，被告彭增福已向原告农行乳源支行归还了本金24882.90元、利息3438.96元、罚息1532.16元，尚欠原告农行乳源支行本金32717.10元、利息1237.26元（含正常利息0元、复利0.07元、罚息1237.19元）。《个人自助小额借款合同》约定的主要内容有：“第一条、借款。1.1借款额度、额度有效期及单笔借款期限。1.1.1自2019年3月1日起至2020年2月29日（额度有效期）止，借款人可以在人民币（大写）伍万柒仟陆佰元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额（起贷基础金额）为人民币壹仟元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。……1.2借款用途：综合消费。1.3借款利率：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定，或以借款发生前一工作日的1年期1年期LRP加bp（1bp=0.01%）确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方应按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。1.4本合同项下借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。……第三条、借款提取。3.1借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。3.2借款人与贷款人约定按以下第（1）种方式提取贷款。（1）自主支付方式……第四条、还款。……4.2单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中确定：4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息。4.2.2按月/季结息，到期还本。结息日为每月或季末月的20日/借款发放日对应日。借款人必须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。……第六条、借款人的权利和义务。6.1按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用。……第八条、违约责任。8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。……8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。8.4借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务；……”。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。因本案纠纷发生在民法典施行之前，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，处理本案纠纷适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。原告农行乳源支行与被告彭增福签订的《个人自助小额借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容清楚、明确，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应严格履行。在该合同签订后，原告农行乳源支行已按照约定向被告彭增福发放了借款57600元，被告彭增福应按照约定履行还本义务。但借款期限届满后，被告彭增福截止至2021年2月1日仍欠原告农行乳源支行本金32717.10元未还，且经催收未果，被告彭增福的行为已经构成违约。现原告农行乳源支行诉请要求被告彭增福归还本金32717.10元，理由确实充分，且被告彭增福对此亦未到庭应诉并提出异议，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，本院予以支持。关于借款利息计算问题。根据原告农行乳源支行与被告彭增福签订的《个人自助小额借款合同》关于“借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定”、“逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾”以及“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”的约定，结合原告农行乳源支行提交的《贷款发放通知单》，原告农行乳源支行发放给被告彭增福的借款57600元的借款执行利率为5.87250%、逾期执行利率为8.80875%。该借款执行利率、逾期执行利率以及复利计算利率没有违反《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）关于“金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）关于“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，依照《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”、第四十二条第三款“借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”的规定，本院确认原告农行乳源支行与被告彭增福签订的前述两份《个人自助小额借款合同》中关于借款执行利率、逾期执行利率和复利计算利率的约定合法有效。现原告农行乳源支行诉请要求被告彭增福偿还借款利息（暂计至2021年2月1日止为1237.26元，含正常利息0元、复利0.07元及罚息1237.19元，之后产生的利息、复利及罚息按合同约定计收至还清之日止），并提供了《罚款发放通知单》、《贷款信息表》以及《还款明细表》等证据佐证，且被告彭增福对此也未到庭应诉并提出异议，符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本院予以支持。被告彭增福经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的抗辩权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、第四十二条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：限被告彭增福于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行偿还借款本金32717.10元及支付利息（该利息计至2021年2月1日止为1237.26元，其中含正常利息0元、复利0.07元及罚息1237.19元，2021年2月2日起产生的利息、复利及罚息按《个人自助小额借款合同》的约定计至该借款还清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费324.43元、财产保全费359.54元，合计683.97元（原告中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行已预交），由被告彭增福负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员 毛政新二〇二一年五月十一日法官助理 李雄财书 记 员 曾 敏