贵州省安顺市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔04民终507号 上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司安顺分行。住所地：贵州省安顺市西秀区塔山西路1号。 负责人：冉爱民，系副行长。 委托诉讼代理人：胡玉兰，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：张露萍，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被上诉人（原审被告）：董天蓉，女，1989年9月24日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。 被上诉人（原审被告）：贵州好旺佳房地产开发有限公司；住所地：贵州省安顺市西秀区横二路万绿城柏瑞兹酒店7层。 法定代表人：包世生，系公司执行董事。 上诉人中国银行股份有限公司安顺分行因与被上诉人董天蓉、贵州好旺佳房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院（2020）黔0402民初3755号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现巳审理终结。 上诉人中国银行股份有限公司安顺分行上诉请求：一、撤销一审判决第二项，改判为“被告董天蓉于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币307410.63元及利息、罚息（截止2020年9月15日尚欠的利息、罚息合计为3803.63元，之后的利息、罚息计算方式：自2020年9月16日起以尚欠借款本金人民币307410.63元为基数，按年利率7.35%计付，利随本清）”；二、维持其他判决；三、一审、二审诉讼费由二被上诉人承担。事实及理由：一审判决被上诉人自2020年9月16日起的利息标准仅为4.75%，明显与上诉人的诉讼请求不一致，且与上诉人提供的借款合同中关于罚息的约定不相符，属事实不清，应当进行改判。上诉人与被上诉人签订的《个人一手住房贷款合同》中第三条第6项（1）约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。”；附件一：特别签订条款中，第（五）项，参考利率选择为：中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为：浮动利率方式；（七）罚息：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%（也即是上浮50%）。一审中上诉人的第二项诉讼请求为：“判令被告董天蓉归还原告贷款余款本金人民币308941.82元，并按双方签订的《个人一手住房贷款合同》约定的方法自逾期之日至贷款本息实际还清之日止计算利息、罚息偿还给原告（截止至2020年5月29日利息、罚息为2551.92元）”，因庭审时间为2020年9月15日，故截止到2020年9月16日尚欠的本金307410.63元，利息、罚息合计金额为3803.63元。根据上述合同约定以及上诉人的诉讼请求，上诉人主张的诉讼请求中既包括利息也包含罚息，而且自2020年9月16日之后的利息属于逾期之后的利息，应按罚息计收，也即是在2020年贷款利率的基础上上浮50%，而根据上诉人一审中提交的证据《贷款已还款明细清单》载明，年利率为：4.9%，故罚息年利率标准应为：4.9%*（1+50%）=7.35%。一审法院在审理过程中，未查清案件事实，也未就上诉人提交的《个人一手住房贷款合同》、《贷款已还款明细清单》进行审查，判决2020年9月16日之后的年利息为4.75%，明显未查明事实，属事实认定不清，作出的判决显然是错误的。 被上诉人二审均未答辩。 原审原告中国银行股份有限公司安顺分行一审起诉请求：一、判令解除原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》；二、判令被告董天蓉归还原告贷款余款本金人民币308941.82元，并按双方签订的《个人一手住房贷款合同》约定的方法自逾期之日至贷款本息实际还清之日止计算利息、罚息偿还给原告（截止至2020年5月29日利息、罚息为2551.92元）；三、判令被告董天蓉支付原告承担的律师代理费；四、判令被告贵州好旺佳房地产开发有限公司对第一、二、三项请求中被告董天蓉尚欠的贷款本金、利息、罚息、律师代理费承担连带保证责任；五、本案诉讼费由二被告承担。 一审经审理查明：2015年5月10日，被告董天蓉购买被告贵州好旺佳房地产开发有限公司开发的国际佳缘第8幢1单元15层2号房，建筑面积116.85㎡，套内建筑面积92.92㎡，总价款478888元，首付143888元，余款335000元以银行按揭支付。2015年8月10日，原告作为贷款人，被告董天蓉作为借款人，贵州好旺佳房地产开发有限公司作为保证人，签订了编号为2015年01字第0326号《个人一手住房贷款合同》，约定董天蓉作为借款人向原告借款335000元，借款期限为360个月；贷款利率采取浮动利率，参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月等额本息。合同第三条约定：…。4、计息按贷款人适用的计息方式计算利息。5、结息和付息，结息日为付息日的前一日。付息日与还款日为同一日，若最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后一期到期日为付息日。具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准。6、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止…。贷款受托支付到贵州好旺佳房地产开发有限公司的13×××40账户。由董天蓉提供所购买的位于安顺市西秀区房屋作贷款抵押担保。由贵州好旺佳房地产开发有限公司为董天蓉的上述贷款提供连带责任担保，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。在合同附件2：个人一手住房贷款合同通用条款第三条约定：借款人违约事件及处理1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用…。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（7）有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期。账户币种与贷款币种不同的，按扣收时贷款人适用的结售汇牌价汇率折算；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任…。合同签订后，原、被告于2015年8月21日办理了董天蓉购买的位于西秀区房屋的抵押权预告登记；预购商品房抵押权预告登记证号：安市房预西秀字第××号，权利人：中国银行股份有限公司安顺分行，债权数额：33.5万元，义务人：董天蓉。原告于2015年8月27日依约发放贷款335000元。借款借据载明：借款期限2015年8月27日至2045年8月27日，期数360期，月利率4.2917‰，借款人授权贵行将此笔借款直接支付至房开商贵州好旺佳房地产开发有限公司，账号13×××40。被告董天蓉未按约定偿还借款，至2020年9月16日止已逾期3期。截至2020年9月16日，被告董天蓉尚欠原告借款本金307410.63元，利息、罚息合计金额为3803.63元。另查明，原告与贵州蕴诚律师事务所签订《委托代理合同》，该所指派胡玉兰、张露萍为原告的委托诉讼代理人，但原告未提交委托代理费发票。 一审法院认为，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告贵州好旺佳房地产开发有限公司发放了贷款，被告董天蓉应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告多次逾期还款，其行为已构成违约。截至2020年9月16日，被告董天蓉尚欠原告借款本金307410.63元，利息、罚息合计金额为3803.63元。故原告要求被告董天蓉偿还借款本金，并按逾期罚息利率支付利息的请求符合双方约定和法律规定，予以支持。我国合同法规定，当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案被告多次逾期偿还原告本息，符合借款合同约定的解除合同的条件，故原告诉请解除合同，一审法院予以支持。被告贵州好旺佳房地产开发有限公司作为连带责任保证人在上述《个人购房借款/担保合同》中签字担保，合同约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：若保证人提供阶段性连带责任担保的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。因被告董天蓉用于抵押的上述房屋仅办理了抵押权预告登记，至今未办理正式的抵押登记手续，贵州好旺佳房地产开发有限公司免除保证责任的条件并未成就，根据《中华人民共和国担保法》的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，故贵州好旺佳房地产开发有限公司应对董天蓉的上述所欠款项承担连带清偿责任。原告诉请被告董天蓉赔偿原告为实现上述债权的律师费，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》中约定律师费尚未实际产生，故对该项诉请，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决：一、原告中国银行股份有限公司安顺分行与被告董天蓉、贵州好旺佳房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号为：2015年01字第0326号）于2020年8月10日解除；二、被告董天蓉于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币307410.63元及利息（截止2020年9月15日尚欠的利息合计为3803.63元，之后的利息计算方式：自2020年9月16日起以尚欠借款本金人民币307410.63元为基数，按年利率4.75%计付，利随本清）。三、被告贵州好旺佳房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。本案案件受理费5972元，减半收取2986元，由被告董天蓉、贵州好旺佳房地产开发有限公司平均负担。该费用原告已预交。 双方在二审中均未提交新证据。 二审查明，上诉人中国银行安顺分行与被上诉人董天蓉于2015年8月10日签订《个人一手住房贷款合同》，案涉合同在附件一特别签订条款中第五项约定“参考利率选择为：浮动利率方式”；第七项约定“罚息：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%（也即是上浮50%）”。 二审另查明，上诉人中国银行安顺分行在一审庭审中已明确按4.75%计算利息，利随本清。上诉人中国银行安顺分行截止目前仍未提交一审委托诉讼代理人产生律师费用的票据。 二审确认一审查明的其他事实。 本案争议焦点归纳为：被上诉人董天蓉逾期还款产生的利息、罚息应如何确定，应否支持。 本院认为，一审庭审中上诉人中国银行安顺分行已明确逾期还款年利率应按照4.75%计算，且明确系从2020年9月16日计算至被上诉人董天蓉还清之日止。本案上诉人虽由委托诉讼代理人出庭，但委托代理人的代理权限为特别授权，即包含应诉，出庭，辩论，提交、领取法律文书，承认、放弃、变更诉讼请求等。故代理人在一审庭审中当庭变更诉讼请求，视为上诉人对其自身权利的处分及真实意思表示，且已在庭审笔录上签字确认，故本院应充分尊重当事人的意思表示，即以欠付本金307410.63元为基数，按照4.75%为标准计算应付利息至贷款还清之日止。虽然双方对贷款年利率、罚息利率有约定，但上诉人一审庭审变更的诉讼请求应视为对合同约定利率的自愿变更，且不违反法律规定，根据禁反言原则，现上诉人又主张应按合同约定计算利息及罚息，本院不予支持。 综上，上诉人中国银行股份有限公司安顺分行的上诉理由不成立，本院不予支持。一审法院认定事实正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 二审案件受理费5972元，由上诉人中国银行股份有限公司安顺分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  朱俊蓉 审判员  谢 伟 审判员  董伟才 二〇二一年五月十九日 法官助理杨韵 书记员王杰 附： 当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果： （一）承担加倍罚息或迟延履行金。 （二）被强制进行审计。 （三）被限制出境。 （四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。 （五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。 （六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 （七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。 （八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于〈中华人民共和国刑法〉第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨碍公务罪，追究刑事责任。