四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初491号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：夏菁菁，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：许期洋，男，1980年10月17日出生，汉族，住四川省南江县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告许期洋融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人夏菁菁到庭参加诉讼，被告许期洋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令许期洋归还借款本金258094.38元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截至2020年4月24日相应的利息、罚息、复利金额共计2373.97元）；2.判令许期洋支付中信银行成都分行实现债权的费用（律师费）13023元；3.判令中信银行成都分行对许期洋提供的位于成都市温江区××街××号××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在许期洋应向中信银行成都分行偿付的全部款项范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由许期洋承担。事实和理由：2013年9月，中信银行成都分行与许期洋签订了《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，合同约定许期洋向中信银行成都分行申请借款380000元，用于购买坐落于成都市温江区××街××号××栋××单元××楼××号的房屋，借款年利率为6.8775%，贷款期限自2013年9月26日起至2033年9月26日止。合同签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向许期洋发放了贷款，合同履行过程中，许期洋未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态，故中信银行成都分行诉至法院。 被告许期洋未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2013年9月，许期洋（甲方、借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）、四川金娇房地产开发有限公司（丙方，保证人）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。基本情况如下： 一、贷款金额：380000元。 二、贷款期限：240个月，自2013年9月26日起至2033年9月26日止。 三、贷款用途：购买位于四川省成都市温江区××街××号××房屋。 四、贷款利率：本合同贷款年利率为6.8775%，月利率为5.7313‰。本合同履行期间，贷款利率的调整采用浮动利率，即本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮5%确定，即月利率为5.7313‰执行。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1年1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 五、还款方式：按月等额本金还款法。还款日为每月20日，还款总期数为240期，每期还款本金为1583.33元。 六、担保情况：第8.1条约定本合同项下的借款担保为抵押加阶段性保证，即甲方同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有的甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。第20.9条约定本合同抵押物为甲方向乙方借款所购买的房屋，即位于四川省成都市温江区××街××号××的房屋。该房屋于2016年5月20日办理抵押登记。第8.2条约定抵押担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费等）。 七、放款情况：2013年9月26日，中信银行成都分行向许期洋指定收款账户发放了380000元贷款。 八、还款情况：许期洋在合同履行过程自2016年9月20日起开始出现间断性逾期，但均偿还了当期应还的借款本息及逾期后产生的罚息及复利。截至2021年4月29日，许期洋尚欠借款本金235916.93元，利息294.6元，罚息0元、复利0元。 九、提前到期：许期洋违反合同约定、逾期或未按约定的金额归还贷款本息，中信银行成都分行有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息。本案中中信银行成都分行主张通过诉讼方式宣布案涉贷款于2021年4月29日提前到期。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR为4.8%，2020年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR为4.65%。2020年10月14日，中信银行成都分行在系统中对涉案贷款执行的利率为5.145%；2021年4月29日，中信银行成都分行在系统中对涉案贷款执行的利率为4.995%。 上述事实，有中信银行成都分行提供的《个人借款申请表》《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》《个人借款凭证》《个人贷款逾期欠款说明》、房屋他项权证明、房屋信息查询记录、情况说明及当事人当庭陈述在卷佐证，本院对上述证据予以确认。 本院认为，因本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。 许期洋作为借款人、抵押人与作为贷款人、抵押权人的中信银行成都分行签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。本案中，中信银行成都分行依约发放了借款，许期洋未按约定期限按时足额归还本息构成违约，许期洋于2016年9月20日已出现逾期还款的情形，中信银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求许期洋偿还全部剩余欠款本息。庭审中，中信银行成都分行明确以诉讼的方式宣布该笔贷款提前到期，并主张以2021年4月29日为本案贷款提前到期之日。中信银行成都分行的该项主张于许期洋有利，本院予以确认。中信银行要求许期洋 偿还全部欠款本金235916.93元及拖欠利息294.6元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，中信银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，中信银行成都分行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息（含罚息）计收复利。 关于本案利率标准，中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，中信银行成都分行主张将本案贷款基准利率转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成，加点数值为转换时贷款合同执行利率（即年利率5.145%）减去2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上LPR（即年利率4.8%）即0.345%（5.145%-4.8%=0.345%）并无不当，本院予以确认。本案中，许期洋于2016年9月20日开始逾期，故罚息、复利计收方式为：自2016年9月21日起，罚息以当期逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准分段计收至本金付清之日止（2021年4月29日以后罚息计算基数为全部剩余本金）；复利以拖欠利息（含罚息）为基数，按罚息利率的标准分段计收至利息（含罚息）付清之日止。因许期洋已清偿完毕截至2021年4月29日的罚息及复利，故本案的罚息及复利的计算方式为：2021年4月30日起至本金清偿完毕之日止的罚息以全部剩余借款本金为基数，复利以拖欠利息（含罚息）为基数，按年利率7.4925%〔（4.65%+0.345%）×150%〕计算。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，许期洋以其所有的位于成都市温江区××街××号××栋××单元××楼××号房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理抵押权登记，抵押权已经设立，中信银行成都分行有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 关于保全费，根据《借款合同》约定，中信银行成都分行为实现债权及担保而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由许期洋负担。故中信银行成都分行因主张债权及担保权益而产生的保全费，应由许期洋支付。 中信银行成都分行还主张许期洋应当向其支付律师费，但其未提交证据证明律师费实际产生，故本院对该项诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告许期洋于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行欠款本金235916.93元； 二、被告许期洋于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行欠付利息294.6元并支付罚息、复利[罚息、复利的计算方式为：自2021年4月30日起至本金清偿止罚息以全部剩余本金为基数，按年利率7.4925%计算；2021年4月30日起利息（含罚息）清偿之日止的复利以拖欠利息（含罚息）为基数，按年利率7.4925%计算]（利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、在本判决第一、二项所确定的债权范围内，原告中信银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位被告许期洋所有的位于成都市温江区××街××号××栋××单元××楼××号的房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2701元，由原告中信银行股份有限公司成都分行承担345元，被告许期洋负担2356元，保全费1878元及公告费260元由被告许期洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  徐尔旻 二〇二一年五月三十一日 书记员  李 颖