广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34485号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：郑丹玲，系该司员工。被告：郑创文，男，1973年11月21日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，被告：陈爱珍，女，1972年2月28日出生，汉族，身份证住址海南省琼中黎族苗族自治县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告郑创文、陈爱珍借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日受理后，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人郑丹玲、被告郑创文、被告陈爱珍到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2017年7月24日，原告与两被告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告向被告郑创文发放贷款105万元，用于购买房屋。贷款期限为120个月，按月等额本息还款；并以被告郑创文购买该房产为该借款设立抵押，且办理了抵押登记。2017年10月1日，原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。约定借款年利率4.655%，还款方式为等额本息。被告郑创文在借据上签名确认。同日，原告向被告郑创文发放了贷款。随后，被告未依据合同约定履行还款义务，上述贷款未能依约清偿。因被告郑创文与被告陈爱珍为夫妻关系，该借款行为发生在两被告婚姻存续期间，被告陈爱珍以配偶身份及抵押物共有人的身份参与此次借款，被告陈爱珍知晓该笔借款，故该笔债务属于夫妻共同债务。基于上述事实，原告认为：原告与被告所签署的借款及担保合同内容合法，对双方均具有约束力。原告已履行放贷义务，两被告未依约履行还款义务已构成违约，原告有权要求两被告承担违约责任；原告对抵押物享有抵押权，有权就抵押物折价、变卖或拍卖所得款优先受偿。由于两被告未能依约履行义务，原告在借款合同项下的债权至今未获清偿原告为维护自身的合法权益，故原告诉至法院，请求判令：一、被告郑创文立即向原告归还贷款本金776534.33元及截至付清日的利息、罚息（利息和罚息按照《个人消费贷款及担保合同》的相关条款来计算：罚息，以逾期本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%再加收30%计算，即以6.0515%计算，计算至实际清偿之日；利息，以本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%，即按照4.655%计算，计算至实际清偿之日）；二、被告陈爱珍对被告郑创文上述债务承担共同清偿责任；三、原告对被告郑创文名下抵押物位于白云区机场路松柏东街北××房的房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、本案全部诉讼费、保全费由两被告承担。被告郑创文、陈爱珍答辩称：确认原告的诉讼请求，但暂时没能力归还欠款。经审理查明：2017年7月24日，原告（贷款人）与被告郑创文（借款人、抵押人）、被告陈爱珍（抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493117077398631），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为1050000元；购买位于白云区机场路松柏东街北××房的房屋；本合同项下贷款期限为120个月，自2017年7月24日至2027年7月24日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行；借款人未足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2017）广州市不动产权第04217467号，坐落于白云区机场路松柏东街北××房。2017年8月8日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告，债权担保数额105万元。2017年7月24日，原告（乙方、贷款人）与被告郑创文（甲方、借款人）签订《补充条款》，约定：（一）对于采用等额本息及等额本金还款方式的首期及末期，以及采用阶段性还款方式的宽限期及末期，其利息按实际占用天数进行计算，即当期利息=当期剩余贷款本金*贷款日利率*首期或末期贷款实际占用天数；（二）上述第（一）条所涉及的还款方式，如遇利率调整的，其利息按当期剩余本金的调整前、调整后利率实际占用天数计算。即：利率调整日所在期次贷款利息=（当期剩余本金*利率调整前实际占用天数*调整前日利率）+（当期剩余本金*利率调整后实际占用天数*调整后日利率）。其中，还款方式为等额本息或阶段性等额本息的，其利率调整日所在期次还款本息额中，当期应还本金金额按当期剩余贷款本金、还款方式、贷款剩余期限和旧贷款月利率计算；（三）上述第（一）条所涉及的还款方式，如遇还款方式变更、贷款期限调整交易、提前还款（含提前结清）交易，则在变更、调整或交易当日，利息按当期贷款实际占用天数计算；当期约定的正常还款日不再偿还贷款，下期正常还款日偿还本息额中，利息则按变更日或调整日以来的货款实际占用天数计算的利息额。2017年10月1日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告郑创文，借款金额为1050000元，借款期限120月（从2017年至2027年）年利率为4.655%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的账户发放贷款1050000元，放款单上载明正常利率4.655%，罚息利率为6.0515%。原告表示被告自2019年12月开始出现逾期还款，截至2021年3月12日，被告尚欠借款本金776534.33元、利息12486.75元、罚息391.94元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另查，被告郑创文与被告陈爱珍于2003年7月10日登记结婚。再查，两被告于2021年2月20日收到本案民事起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》抵押物清单、不动产登记证明、结婚证、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与两被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493117077398631）以及与被告郑创文签订的《补充条款》是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告郑创文发放了贷款，被告郑创文亦应依约履行还款义务。被告郑创文自2019年12月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告郑创文立即偿还全部借款本金776534.33元具有事实及合同依据，本院予以支持。被告郑创文、陈爱珍为夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间，且该债务用于夫妻二人共同购房，故被告陈爱珍应与被告郑创文承担共同清偿责任。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。两被告于2021年2月20日收到本案民事起诉状副本及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2021年2月20日已经送达被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》产生的债权在2021年2月20日当天予以确定，故2021年2月20日视为涉案借款合同的到期日。对于到期日前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》约定计算；对于到期日后的利息，则应当参照《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。因两被告为涉案借款提供了其名下广州市白云区机场路松柏东街北××房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为105万元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》约定抵押担保范围包括项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现两被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告郑创文、陈爱珍向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金776534.33元并支付利息、罚息【截至2021年2月20日的利息、罚息（包括复利）按照《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》约定计算；自2021年2月21日起的利息，参照《个人消费贷款及担保合同》、《补充条款》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利】；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一项债权范围内，对处分被告郑创文、陈爱珍名下位于广州市白云区机场路松柏东街北一巷6号804房的房产所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12035.84元，由被告郑创文、陈爱珍负担，并于本判决生效之日起十日内径行向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付（案件受理费，原告已预交，原告同意被告在判决履行期限内向其迳付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上级法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  张永亮二〇二一年五月七日书记员  黄嘉嘉