重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0156民初1022号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区。负责人：戴晓林，该支行行长。委托诉讼代理人：李富友，男，1972年12月29日出生，汉族，该支行职工，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。被告：周群英，女，1975年9月29日出生，汉族，城镇居民，住重庆市武隆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称：邮政储蓄银行武隆支行）与被告周群英信用卡纠纷一案，本院于2021年3月24日立案受理后，依法适用简易（小额）程序于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓到庭参加了诉讼，被告周群英经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周群英立即偿还原告信用卡透支本金15961.87元、利息1723.33元、费用2330.21元（包括截止2021年2月28日的罚息、违约金、复利），合计20015.41元，2021年2月28日之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告周群英承担原告为实现债权所产生的律师费800元、诉讼费。事实和理由：2014年12月13日，被告周群英向原告邮政储蓄银行武隆支行申请中国邮政储蓄银行信用卡，申请信用卡种类为金卡。被告周群英填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为XXX的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但被告周群英从2019年12月21日起未按约定的时间还款，截止2021年2月28日，被告累计拖欠欠款本金15961.87元、利息1723.33元、费用2330.21元，合计20015.41元。综上，原、被告的信用卡合同关系合法有效，被告未按照合约履行还款义务，构成违约，故原告诉请如上。被告周群英未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2014年12月3日，被告周群英向原告邮政储蓄银行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，在申请表中被告亲笔书写称其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定“1.除本合约另有规定外，乙方（指信用卡申请人，下同）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方（指中国邮政储蓄银行股份有限公司，下同）在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”同时，第五条还款约定：“……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……”。按照中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准的约定，信用卡的透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十条约定“持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。”第二十一条约定：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款人的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计收，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第二十二条约定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。”之后，原告邮政储蓄银行武隆支行向被告周群英发放了卡号为XXX的信用卡，被告周群英激活信用卡后多次使用该信用卡消费，但未按约定的时间还款，截至2021年2月28日，被告累计拖欠欠款本金15961.87元，利息1723.33元。2021年3月24日，原告邮政储蓄银行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。审理中，原告明确其诉讼请求中的费用2330.21元是指根据领用合约的约定计算的滞纳金。另查明，原告邮政储蓄银行武隆支行因崔先华、江远、杨梅梅、郑睿、周群英、周群英等六人信用卡纠纷案件为实现债权与重庆剑直律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托重庆剑直律师事务所提供法律服务，重庆剑直律师事务所指派律师李光泓为本案诉讼代理人，并按800元/件的标准合计向重庆剑直律师事务所支付律师服务费4800元。还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的被告周群英的身份证复印件、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、信用卡交易明细、催收记录、信用卡催收业务系统截图、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税普通发票等证据在案为凭。前述证据经庭审审查，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。本院认为，被告周群英向原告邮政银行武隆支行申请领用信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中所约定的透支借款利率、复利计算，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告周群英应按照信用卡领用合约的约定，向原告偿还透支本金并支付利息、复利。本院采纳原告邮政银行武隆支行提交的证据，确认截至2021年2月28日被告周群英透支未还的本金部分金额为15961.87元，按透支利率计算的利息金额为1723.33元。因此，原告主张被告归还透支本金及利息的诉讼请求，符合法律规定也符合双方的约定，本院予以支持。对于2021年2月28日之后利息的计算，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第十条收费标准部分已明确约定“透支利率为日息万分之五，按月计收复利”，故原告主张2021年2月28日之后以被告所欠本金15961.87元为基数按照日利率万分之五的标准计收利息，并按此标准按月计收复息的请求，亦具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的“费用”，其在诉讼中明确该款为滞纳金。根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”原告邮政银行武隆支行向本院诉请判令被告周群英支付滞纳金2330.21元的诉讼请求，不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院不予支持。关于律师费的问题，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》中明确约定被告周群英若逾期还款需承担原告因催收产生的包含第三方代理服务费、律师服务费在内的相应费用。根据原告邮政银行武隆支行举示的证据，其因本案诉讼已实际支付律师费800元，未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，故原告请求被告支付律师代理费800元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，原告邮政银行武隆支行主张被告偿还透支借款本金、利息、复利以及律师代理费的诉讼请求符合法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持，而其主张支付费用的诉讼请求因缺乏法律依据本院不予支持。被告周群英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，应自行承担相应的不利后果。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告周群英于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行偿还信用卡透支本金15961.87元并支付利息(截至2021年2月28日的利息为1723.33元；其后利息，自2021年3月1日起，以15961.87元为基数，按日利率万分之五的标准计算至透支本金全部偿还之日止，同时按日利率万分之五的标准按月计收复利)；二、被告周群英于本判决生效之日起三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行律师代理费800元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。如果被告周群英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取150.19元(原告已预交)，由被告周群英负担。本判决为终审判决。审 判 员  陈 洁二〇二一年五月十日法官助理  张 乐书 记 员  冯晨诚