湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0304民初331号原告：湖南三富管理咨询服务有限公司，住所地：湘潭经开区湘望路28号三马国际名车大厦0401002号。法定代表人：吴泓成。委托诉讼代理人：叶培意，女，1997年3月31日出生，汉族，住湖南省常宁市，系湖南三富管理咨询服务有限公司法务。委托诉讼代理人：蒋旺，湖南湘江律师事务所律师。被告：姜吉英，女，1967年8月25日出生，汉族，住湖南省中方县。被告：杨长松，男，1969年11月6日出生，汉族，住湖南省中方县。原告湖南三富管理咨询服务有限公司（以下简称“三富公司”）与被告姜吉英、杨长松借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告三富公司的委托诉讼代理人叶培意、蒋旺到庭参加了诉讼。被告姜吉英、杨长松经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三富公司向本院提出诉讼请求：1、判令姜吉英向三富公司支付其所欠债权贷款本金人民币497900.06元、利息及罚息（按年利率13.05%自2020年7月25日计算至该笔款项实际偿还完毕为止，暂计算至2020年11月26日为11393.38元），以上共计509293.44元；2、判令姜吉英承担三富公司实现债权的费用律师费5750元以及实现债权所支付的保险费用1040元；3、判令登记在姜吉英名下的车辆玛莎拉蒂莱凡特Ｌｅｖａｎｔｅ美规2019款3.0Ｔ350ＨＰ汽车（车牌号：湘Ｎ1××××，车架号：×××7486）对上述款项承担抵押担保责任，三富公司对该车辆的折价、变卖或者拍卖价款优先受偿；4、判令杨长松对上述债务承担共同清偿责任；5、判令姜吉英、杨长松承担本案诉讼费用。事实和理由：2020年1月，中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行（以下简称“邮政银行湘潭分行”）与姜吉英签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：邮政银行湘潭分行向姜吉英提供贷款58.8万元用于贷款买车，贷款期限为3年；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.75%上浮83.16%确定年利率8.7%，逾期利率为13.05%；姜吉英按月等额本息还款，如不能按约定履行还款义务，则需按《个人消费贷款及担保合同》约定支付罚息，未按时归还利息则必须支付复利；若借款人连续三个月违约或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则邮政银行湘潭分行有权宣告合同提前到期，并要求提前偿还全部本息。姜吉英将其名下玛莎拉蒂莱凡特Ｌｅｖａｎｔｅ美规2019款3.0Ｔ350ＨＰ汽车（车牌号：湘Ｎ1××××，车架号：×××7486）作为抵押物提供担保，并办理了抵押登记。邮政银行湘潭分行根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，于2020年1月向姜吉英发放贷款58.8万元，履行了合同义务。但是姜吉英从2020年8月起未按合同约定按时还贷，已经构成违约。按照《个人消费贷款及担保合同》第十一条关于利息、罚息、复利的约定，截至2020年11月26日止，姜吉英尚欠邮政银行湘潭分行贷款本金497900.06元、利息及罚息11393.38元，共计509293.44元。杨长松作为姜吉英车辆贷款的共同借款人，自愿对姜吉英的上述贷款承担连带担保责任。三富公司与邮政银行湘潭分行签署了《协议书》，约定邮政银行湘潭分行将上述债权及担保抵押权（包括但不限于贷款本金和利息罚息、违约金及主张债权的合理费用）一并转让给三富公司，并依法书面通知姜吉英、杨长松债权转让事宜，三富公司为此支付转让价款509293.44元。故姜吉英应依法对三富公司（债权受让人）承担还款责任，杨长松对姜吉英的贷款承担担保责任。为了维护合法权益，三富公司诉至法院，请求判如所请。姜吉英、杨长松未作答辩。三富公司围绕诉讼请求依法提交了证据，姜吉英、杨长松未向本院提交证据。本院对证据认定如下：三富公司提交的《个人购房/购车借款及担保合同》、面签照片、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证及邮储银行车贷分期审批表、车辆登记证书、债权转让《协议书》协议及受让转款凭证、债权转让通知书送达邮单、《委托代理合同》及律师费发票，均具备证据之真实性、合法性、关联性要素，所形成的证据链亦可以有效证明待证事实，故对以上8组证据本院均予以认定。本院经审理认定事实如下：2020年1月，邮政银行湘潭分行（贷款人）与姜吉英（借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币588000元，款项用于向怀化市领通汽车贸易有限公司购买品牌型号为美规2019款玛莎拉蒂莱凡特3.0T350HP标准型的车辆壹台；贷款期限36个月，自2020年1月17日至2023年1月17日；贷款执行利率8.7%；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；如借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；如发生违约事件，给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；姜吉英自愿向贷款人提供抵押担保，担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。杨长松作为共同借款人在合同上签字。合同签订后，邮政银行湘潭分行于2020年1月17日向姜吉英发放贷款588000元，姜吉英将款项用于支付购车款。为担保上述债权的实现，姜吉英自愿以其所有的号牌为湘Ｎ1××××玛莎拉蒂莱凡特小型越野轿车向邮政银行湘潭分行提供抵押担保，并办理了抵押登记。贷款后，姜吉英按约偿还了部分贷款本息，自2020年8月26日起，姜吉英未再偿还贷款。截至2020年11月26日，姜吉英尚欠邮政银行湘潭分行贷款本金497900.06元以及利息、罚息11393.38元，本息合计509293.44元。2020年11月26日，邮政银行湘潭分行与三富公司签订《协议书》，约定将邮政银行湘潭分行对姜吉英享有的上述债权及担保物权（包括但不限于贷款本金和利息、罚息、违约金及主张债权的合理费用等）一并转让给三富公司，转让价款为509293.44元。同日，三富公司向中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行不良贷款汇款专户转账509293.44元，用于结清姜吉英所欠贷款。此后，邮政银行湘潭分行就该债权转让行为向姜吉英、杨长松邮寄送达书面通知。另查明，三富公司为实现本案债权，委托湖南湘江律师事务所代为处理所涉诉讼事务，双方就此签订《委托合同》，由此产生律师代理费5750元；向本院申请财产保全并就诉讼财产保全向中华联合财产保险股份有限公司投保诉讼财产保全责任险，由此产生保险费612元。本院认为，本案系借款合同纠纷。姜吉英与邮政银行湘潭分行之间所签订的《个人购房／购车借款及担保合同》、邮政银行湘潭分行与三富公司签订的《协议书》，均系基于当事人真实意思表示，合法有效，当事人均应全面履行合同义务。邮政银行湘潭分行依约发放贷款本金后，姜吉英未按时足额还款，已构成违约，根据合同约定，邮政银行湘潭分行有权提前终止与姜吉英之间的借款合同，要求姜吉英偿还借款本息。邮政银行湘潭分行将其享有的对姜吉英的债权转让给三富公司，并就债权转让行为通知了姜吉英、杨长松，三富公司成为新的债权人，有权依据《个人购房／购车借款及担保合同》的约定主张相应权利。三富公司要求姜吉英偿还贷款本金497900.06元以及截至2020年11月26日的利息、罚息11393.38元的诉讼请求，本院予以支持。关于三富公司诉请的后续利息，因姜吉英未按时还款，按照合同约定，后续利息应按贷款利率8.7%上浮50%即13.05%计算，三富公司诉请的后续利息符合合同约定，且未违反法律的强制性规定，本院予以支持。本案诉讼因姜吉英违约引起，三富公司因实现本案债权而支出的律师费5750元、保险费612元，根据合同约定，应由姜吉英承担，故三富公司要求姜吉英承担该两项费用的诉请，本院亦予以支持。杨长松作为共同借款人在《个人购房／购车借款及担保合同》签字，应当承担共同债务，三富公司要求杨长松对上述款项承担共同清偿责任的诉请，本院亦予以支持。姜吉英以其名下号牌为湘Ｎ1××××的玛莎拉蒂莱凡特小型越野轿车对涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，三富公司请求确认对姜吉英提供的上述抵押财产处置所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》（法释[2020]15号）第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十四条、第四十二条、第四十六条、第五十三条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、姜吉英、杨长松于本判决生效之日起十日内向湖南三富管理咨询服务有限公司共同偿还贷款本金497900.06元，利息、罚息11393.38元以及后续利息（以欠付本金为基数，按年利率13.05%，自2020年11月27日起算至款项清偿之日止）；二、姜吉英、杨长松于本判决生效之日起十日内向湖南三富管理咨询服务有限公司共同支付律师费5750元和财产保全保险费612元；三、湖南三富管理咨询服务有限公司对依法处置姜吉英名下号牌为湘Ｎ1××××的玛莎拉蒂莱凡特小型越野轿车所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、判决驳回湖南三富管理咨询服务有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8960元，财产保全费3120元,合计12080元，由姜吉英、杨长松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 长  陈 璐人民陪审员  罗霞云人民陪审员  李厚坤二〇二一年五月二十八日法官助理喻异男书记员陈珍