太原市尖草坪区人民法院   民事判决书   （2021）晋0108民初525号   原告：中国银行股份有限公司太原北城支行。   负责人：周某，行长。   委托诉讼代理人：成某，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张某，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。   被告：陈某，住太原市。   原告中国银行股份有限公司太原北城支行与被告陈某信用卡合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原北城支行委托诉讼代理人成某、张某，被告陈某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国银行股份有限公司太原北城支行向本院提出诉讼请求:一、判决被告归还原告截止2020年10月14日的应收本金45188.24元，透支利息873.75元及还款违约金1887.86元、分期付款手续费9627.28元，合计57577.13元及自2020年10月15日起至全部借款还清之日止的透支利息（以应收本金45188.24元加透支利息873.75元，共计46061.99元为基数，按日万分之五计收利息，按月计收复利）和还款违约金（以最低还款额减已还款金额的5%计算）；二、本案的诉讼费、保全费、公告费及因诉讼支出的费用由被告承担。事实与理由：2017年10月31日，被告向原告申请办理爱家分期业务，申请贷款用于装修建材。2017年11月7日，原告与被告签订编号2017年北城爱家分字018号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，合同约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币100000元，分期期数为60期（一期为一个月），自被告实际交易日起算；“专向分期付款”额度用途为被告支付其购买装修建材的款项；本合同项下“专向分期付款”手续费金额为人民币15500元，支付方式为分期支付，手续费费率为每期专向分期应还款金额的15.5%；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，未全数清偿的，应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。同日，被告签订《爱家分期业务告知书》，确认了借款金额、分期期数及手续费率，并明确了违约责任。上述合同及告知书签订后，原告依约授予被告用于购置货物的信用卡分期付款专向额度，但是被告未能按照合同的约定按期足额偿还债务本息。根据合同约定，被告信用卡账户逾期已超60日，按照约定分期付款业务自动终结。原告要求被告偿还剩余全部本金、利息及相关费用等。   被告陈某辩称：我认可信用卡贷款的事实，也确实逾期了。我对原告主张的本金认可，原告把没有到期部分的违约金等费用全部加进去一起算了，我不认可。   原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡个人申请表、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》（信用类）、中国银行信用卡分期非定向POS刷卡放款功能申请表、爱家分期业务告知书、中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏、对账单、分期付款计划查询截屏、关于中行信用卡服务启用新版《领用合约》《章程》公告、信用卡逾期通知书及寄送凭证、照片等证据。被告未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年10月31日，被告向原告申请办理爱家分期业务，并在《中国银行信用卡个人申请表》申请人申明及签名一栏中手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2017年11月7日，原告作为乙方与作为甲方（借款人）的被告签订编号2017年北城爱家分字018号《分期付款合同》（附《信用卡“专项分期付款”（个人信用类）通用条款》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），《分期付款合同》第一条约定分期额度及期限为人民币100000元，分期期数60期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；第二条“专向分期付款”额度的用途为甲方支付其购买装修建材的款项；第三条约定本合同项下“专向分期付款”手续费金额为人民币15500元，支付方式为分期支付，手续费费率为每期专向分期应还款金额的15.5%；第六条还款方式甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，未全数清偿的，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期‘专项分期付款’应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用。第七条提前记账甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第九条超限费本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。《领用合约》第三条约定利息和收费载明“…在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息…甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金…甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五…”同日，被告签订《爱家分期业务告知书》，确认了借款金额100000元、分期期数60期，手续费率15.5%、分期业务手续费15500元、账单日为每月14号、还款日为账单日后20天，违约责任为“…如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易…并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款…”。《分期付款合同》签订后，原告依约授予被告用于购置货物的信用卡分期付款专向额度，但被告持卡消费后未能按照合同约定按期足额偿还本息。2020年4月16日，原告向被告发出信用卡逾期透支催款通知书，该通知书载明“…截止上一账单日已产生逾期欠款，应收账款人民币9630.68元…”2020年5月11日，原告再次向被告发出信用卡逾期透支催款通知书，该通知书载明“…截止上一账单日已产生逾期欠款，应收账款人民币6654.07元…”截止2020年10月14日，被告未还款本金45188.24元、透支利息873.75元、还款违约金1887.86、分期付款手续费9627.28元，以上各项费用共计57577.13元。   本院认为，原、被告签订的《分期付款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告向被告核发信用卡后，被告持卡消费但未按约足额偿还,应按照合同约定承担相应责任。根据对账单、银行卡信息管理系统截图可以确认,截止2020年10月14日被告未还本金45188.24元、透支利息873.75元、还款违约金1887.86元、分期付款手续费9627.28元（已到期分期手续费3087.96元、未到期分期手续费6539.32元），以上各项费用共计57577.13元。庭审中被告提出其对于未到期款项所产生违约金等费用不予认可，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有权金融监管固定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量、并作出裁判。”的规定，本院酌情对涉案尚未到期分期付款手续费6539.32元、还款违约金1887.86元予以核减。   综上所述，被告陈某理应偿还还原告中国银行股份有限公司太原北城支行本金45188.24元、透支利息873.75元，已到期分期手续费3087.96元，共计49149.95元；并以未还本金45188.24元为基数，按日万分之五利率支付自2020年10月15日起至本判决确定履行之日止利息。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条规定，判决如下：   一、被告陈某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原北城支行本金45188.24元、透支利息873.75元，已到期分期手续费3087.96元，共计49149.95元。   二、被告陈某于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司太原北城支行利息，以未还本金45188.24元为基数，按日万分之五利率自2020年10月15日起计算至本判决确定履行之日止。   三、驳回原告中国银行股份有限公司太原北城支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费620元，由原告中国银行股份有限公司太原北城支行负担20元，由被告陈某负担600元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判员 张 琴      二〇二一年五月二十七日   书记员 任瑞玲