贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2601民初2461号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省凯里市广场西路11号，统一社会信用代码：91522600215920226K。法定代表人：唐永强,系该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：阳梦茹，系贵州凯里农村商业银行股份有限公司律师。委托诉讼代理人（特别授权）：龙飞，男，1982年12月11日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住凯里市。被告：封燕（曾用名封受英），女，1973年1月14日出生，汉族，贵州省镇远县人，住贵州省镇远县。被告：黄敬，男，1976年5月24日出生，汉族，四川省内江市人，住四川省内江市东兴区。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称凯里农商行）诉被告封燕、黄敬借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告凯里农商行的委托诉讼代理人龙飞到庭参加诉讼，被告封燕、黄敬经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告封燕、黄敬共同偿还原告贷款本金人民币51793.75元，利息（含罚息、复利）人民币13435.01元。共计：65228.76元（利息（含罚息、复息）暂计至2021年1月20日，2021年1月21日至被告还清款项之日止贷款利息按照合同与借款借据的约定利率利随本清）；二、本案案件受理费由二被告承担。事实和理由：被告封燕于2018年6月5日与借款人签订《自然人最高循环借款合同》编号2512018060500046号（以下简称本合同），合同约定：“本合同所称电子渠道包含：黔农e贷、手机银行、微信银行、自助设备等。本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》是指借款人通过贷款人电子渠道办理形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合具有同等法律效力。借款人在确认《借款借据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效；合同第八条之约定，第一款第三项款各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准；第二款贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50％罚息。第九条贷款计息、结息，第二款第四项借款人应当在还款当时足额偿还利息。如借款人不能不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息、复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕；第十四条第一款第三项约定：借款人有以下任一情形的，贷款人有权提前收回贷款本息、终止尚未发放的贷款，有权对授信额度进行失效处理：1．借款人未按照约定归还贵州省农村信用社所有成员机构的任何一笔贷款本息；第十五条违约事件第一款约定发生以下情况之一的，属借款人违约情形：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项……（六）借款人违反合同约定的其他义务；第三款约定贷款人救济措施，出下以上任何一种违约情形或者可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权采取以下一项或几项救济措施：（一）停止发放本合同项下贷款；……（五）对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。根据本合同的约定，被告分别于2018年6月5日在原告的网上平台黔农e贷上借款3万元，期限12个月，利率（月）7.25‰，原告当日向被告发放借款人民币叁万元整（半￥30，000.00），到2019年6月4日到期；2018年6月8日借款5万元（￥50，000.00），期限12个月，利率（月）7.25‰到2019年6月7日到期，原告当日就按照合同约定进行放款。截至2021年1月21日，尚欠贷款本金人民币51793.75元，利息（含罚息、复利）人民币13435.01元。共计：65228.76元。同时，被告黄敬向原告提交“共同债务还款确认书”，黄敬自愿同借款人封燕共同承担共同还款责任。我行工作人员电话、微信催收未果，被告行为已构成违约，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告封燕、黄敬未提交书面答辩意见，亦未提交任何证据材料。经审理查明：原告凯里农商行（国有控股）经营范围为吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算等。凯里农商行北京西路支行系原告下设的分支机构。2018年6月5日，封燕与凯里农商行北京西路支行签订《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同（编号：2512018060500046）》，合同约定：“……本合同所称电子渠道包含：黔农e贷、手机银行、微信银行等。本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》是指借款人通过贷款人电子渠道办理形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合具有同等法律效力。借款人在确认《借款借据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。……第七条借款期限单笔借款期限、借款日期及到期日期以《借款借据》记载为准。第八条贷款利率一、……（三）各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准。二、……贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。第九条贷款计息、结息……二、结息方式……（四）其他方式借款人应当在还款当时足额偿还利息。如借款人不能不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息、复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。……第十四条贷款人的权利和义务一、贷款人的权利……（三）借款人有以下任一情形的，贷款人有权提前收回贷款本息、终止尚未发放的贷款，有权对授信额度进行失效处理：1．借款人未按照约定归还贵州省农村信用社所有成员机构的任何一笔贷款本息。第十五条违约事件一、发生下列情况之一的，属借款人违约情形：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项……（六）借款人违反合同约定的其他义务。……三、贷款人救济措施出现上述任何一种违约情形或者可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权采取下述一项或几项救济措施：（一）停止发放本合同项下贷款；……（五）对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。本案中诉请的借款为：2018年6月5日被告封燕向原告借款30000元，约定的借款用途为装修（个体），到期日期为2019年6月4日，借款当期执行利率为7.25000‰，结息方式为按季结息一次还本，有《贵州省农村信用社借款借据》（编号：012020210105003）为借款凭证。2018年6月5日，凯里农商行依约发放贷款3万元。2018年6月8日被告封燕再次向原告借款50000元，约定的借款用途为装修（个体），到期日期为2019年6月7日，借款当期执行利率为7.25000‰，结息方式为按季结息一次还本，有《贵州省农村信用社借款借据》（编号：012020210105002）为借款凭证。2018年6月8日，凯里农商行依约发放贷款5万元。上述两笔贷款到期后，被告封燕、黄敬未按照约定还款，原告凯里农商行进行了多次催收。截止至2021年1月21日，被告封燕、黄敬尚欠原告凯里农商行借款本金51793.75元及按约定计算的利息（含罚息、复息）13435.01元。原告起诉至本院后，因二被告未到庭，本院未能主持双方当事人进行调解。另查明：被告封燕与黄敬于2000年8月2日登记结婚。2018年6月5日二被告又向原告出具了《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》，申请书内容为：“贵州凯里农村商业银行股份有限公司北京西路支行（行/社）：申请人：封燕……共同债务人：黄敬……本人系贵行（社）建档评级授信客户，并已与贵行（社）签订《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》，本人自愿遵循黔农e贷所有规定，申请在授信有效期限内开通黔农e贷服务。……本人及共同债务人承诺以上所填信息完全属实，自觉接受贷款人对信贷资金使用情况和有关生产经营等情况的检查监督。本人借款为已经过配偶及其他具备完全民事行为能力的家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务，具备完全民事行为能力的家庭成员对债务承担连带责任。申请人：封燕共同债务人：黄敬2018年6月5日”。被告封燕、黄敬分别在申请人处及共同债务人处签名捺印。上述事实，有原告的起诉状、原告所举证据材料与庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，凯里农商行作为合法金融机构可以开展相关贷款业务，其下设机构北京西路支行与封燕签订的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》及《贵州省农村信用社借款借据》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性、合法性，本院予以确认。被告封燕在原告履行发放贷款义务后，未按照合同约定偿还贷款本息，其行为不仅违反了合同约定，而且违背了民事活动中诚实信用原则，依法应承担还本付息的民事责任。涉案借款时间发生在封燕、黄敬夫妻关系存续期间，封燕签订的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》明确约定原、被告双方的权利义务。黄敬签字确认的《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》中明确了封燕的借款已经过家庭成员黄敬的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务，具备完全民事行为能力的家庭成员对债务承担连带责任。故本院认定被告封燕尚欠的借款属封燕、黄敬的夫妻共同债务，应由封燕、黄敬共同偿还。现凯里农商行要求封燕、黄敬偿还贷款本息（利息含罚息、复利）的事实清楚、证据充分、于约于法有据，本院予以支持。被告封燕、黄敬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，虽可视为放弃自己的抗辩权利以及对原告诉请的默认，本院依法予以缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告封燕、黄敬于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金51793.75元、暂算至2021年1月20日的利息13435.01元（含罚息、复利，合计65228.76元。2021年1月21日起至实际偿还本金之日期间的利息，以未偿还的借款本金数额为基数，按原、被告签订的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》及《贵州省农村信用社借款借据》（编号：012020210105003）、（编号：012020210105002）载明的标准计算，但年利率不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率的4倍。案件受理费已减半收取为715元，由被告封燕、黄敬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  朱艳二〇二一年五月十日法官助理朱瑾书记员吴**