河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0303民初1864号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行，住所地：洛阳市西工区中州中路216号。负责人：刘绍义，该行行长。委托诉讼代理人：王璐璐、王艳，河南南云律师事务所执业律师。被告：吕建峰，女，汉族，1963年4月8日出生，户籍所在地：河南省洛阳市涧西区，现住址：洛阳市涧西区。被告：赵迅洋，女，汉族，1997年1月14日出生，户籍所在地：河南省洛阳市涧西区。被告：洛阳银企印刷有限公司，住所地：洛阳市老城区国花路31号（原机场路31号）院内。法定代表人：吕峰，该公司经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行（以下简称邮储银行洛阳分行）与被告吕建峰、赵迅洋、洛阳银企印刷有限公司（以下简称银企公司）合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮储银行洛阳分行的委托诉讼代理人王艳到庭参加诉讼，被告银企公司、吕建峰、赵迅洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令吕建峰偿还邮储银行洛阳分行借款本金982194.53元、利息107773.46元及罚息39725.82元（数额暂计算至2021年3月11日，以后按照合同约定计算至实际履行完毕之日）；2.依法判令银企公司对上述债务承担连带清偿责任；3.依法判令赵迅洋在继承赵一鸣遗产范围内对上述款项承担还款责任；4.本案诉讼费、保全费等邮储银行洛阳分行实现债权的全部费用由吕建峰、赵迅洋、银企公司承担；5.依法判令邮储银行洛阳分行对位于洛阳市××工区××路××房产在第一项、第四项债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2018年6月14日，赵一鸣与邮储银行洛阳分行签订《小额贷款额度借款合同》，并申请授信额度1000000元。赵一鸣以其名下位于洛阳市××工区××路××房产提供抵押担保。银企公司出具担保函自愿对该笔贷款提供连带责任保证，吕建峰自愿承担共同还款责任。合同签订后邮储银行洛阳分行依约发放贷款，赵一鸣、吕建峰及银企公司均未按约履行还款义务。且赵一鸣于2018年8月28日死亡，吕建峰、赵迅洋作为法定继承人应在继承赵一鸣的遗产范围内承担还款责任，故邮储银行洛阳分行诉至法院。吕建峰未到庭，庭后辩称，其认可借款及担保的事实，且其不放弃对赵一鸣遗产的继承权。赵迅洋未到庭，庭后辩称，其放弃继承赵一鸣的遗产，故其不应承担还款责任。银企公司未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2018年6月6日，吕建峰、赵一鸣向邮储银行洛阳分行签订借款申请表。2018年6月14日赵一鸣与邮储银行洛阳分行签订《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、并于2018年6月15日提交借款支用单，并申请借款1000000元，借款用途为进原材料。借款期限自2018年6月14日起至2023年6月14日止，借款利率执行浮动利率（以人民银行同期同档次贷款基准利率为定价基础，在此基础利率上浮65%进行重新定价，作为该浮动周期的适用利率，每年1月1日调整一次），罚息利率为利息利率上浮30%确定。还款方式为阶段性等额本息（前12个月为只还利息阶段，之后按月等额本息）。银企公司出具保证函，对上述债务承担连带清偿责任，保证期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。二、抵押概况：赵一鸣将其名下位于洛阳市××工区××路××房屋抵押给邮储银行洛阳分行并办理抵押登记。三、履行情况：邮储银行洛阳分行实际发放贷款时间为2018年6月15日，实际贷款到期日为2023年6月15日，实际发放贷款金额为1000000元。赵一鸣、吕建峰自2019年6月15日起未按时偿付款项，之后陆续还款，2019年9月17日后不再还款。邮储银行洛阳分行单方宣布该笔贷款提前到期。截至2021年4月26日，赵一鸣、吕建峰尚欠借款本金982194.53元（含拖欠本金401985.09元）、利息113896.82元、罚息46155.39元未付。另查明，赵一鸣于2018年8月28日死亡，继承人为其配偶吕建峰，其女赵迅洋。本院查明的遗产有：1、赵一鸣在银企公司股权5000000元、位于洛阳市西工区中州中路245号1幢1701等3套房屋（抵押权人为洛阳农村商业银行股份有限公司洛龙支行），吕建峰公证继承上述财产，赵迅洋公证放弃对上述遗产的继承权。2、赵一鸣名下位于洛阳市××工区××路××房屋（抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行）；3、赵一鸣名下位于洛阳市涧西区××街坊××院××号房屋（抵押权人中国农业银行股份有限公司洛阳分行）；4、赵一鸣名下位于洛阳市涧西区××街坊××院××号房屋（抵押权人为中国银行股份有限公司洛阳分行）；5、赵一鸣名下位于洛阳市××联盟路××院××单元××房产（抵押权人中国民生银行股份有限公司洛阳分行）；6、吕建峰名下位于洛阳市涧西区××街坊××院××房产（抵押权人为中国银行股份有限公司洛阳分行）。吕建峰自愿继承赵一鸣的上述遗产，赵迅洋自愿放弃对赵一鸣上述遗产的继承权。综上所述，对于赵一鸣向邮储银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。邮储银行洛阳分行已依约发放款项，因赵一鸣未按约定履行还款义务，故邮储银行洛阳分行有权宣布贷款提前到期。吕建峰作为赵一鸣的配偶，在借款申请表声明处签名，其同意与赵一鸣共同偿还贷款，故其应作为共同借款人。因赵一鸣于2018年8月28日死亡，其名下遗产由吕建峰继承，赵迅洋自愿放弃对赵一鸣全部遗产的继承权，故对赵一鸣的债务，其不承担清偿责任。银企公司作为保证人理应承担清偿责任，其清偿后，可向主债务人吕建峰追偿。邮储银行洛阳分行明确其虽然宣布贷款提前到期，但之后的利息、罚息仍是以每期应还本金为基数，而非以全部剩余本金为基数计算利息、罚息。关于邮储银行洛阳分行主张的复利，双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，在庭审中，银行代理人表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。邮储银行洛阳分行明确表示其诉讼请求中的罚息包含复利，但其表示具体数额无法计算，也未向法庭明确复利数额。借款人逾期还款的违约行为，给银行造成的损失主要为资金占用损失，银行已经收取了利息和罚息，其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且邮储银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收30%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。对邮储银行洛阳分行主张的复利，不予支持。因案涉房屋已办理抵押登记，故邮储银行洛阳分行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。由于邮储银行洛阳分行未提供其他实现债权费用的依据，故对其该部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四、第四百一十条、第五百七十九条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吕建峰于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行支付借款本金982194.53元（该数额暂计至2021年4月26日）；二、吕建峰于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行支付借款利息及罚息（利息、罚息以中国邮政储蓄银行不良资产管理系统记载的数据为准，复利部分不予支持）；三、洛阳银企印刷有限公司对吕建峰上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，其清偿后可向主债务人吕建峰追偿；四、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行对赵一鸣名下位于洛阳市西工区中州中路245号1幢1708号房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行的其他诉讼请求。如果吕建峰、洛阳银企印刷有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计7483元，保全费5000元，合计12483元，由吕建峰、洛阳银企印刷有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二一年五月十九日法官助理赵语欣书记员申斐