河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫9001民初2576号原告：大家财产保险有限责任公司吉林分公司，住所地：吉林省长春市朝阳区永安街以东、西安大路以南融大天玺2401-2408、2419-2424。负责人：陈德松，该公司总经理。委托诉讼代理人：彭彩菊，河南良承律师事务所律师。被告：卢新浩，男，1991年9月19日出生，汉族，住济源市。委托诉讼代理人：杨建设，系卢新浩亲戚。被告：马强，男，1986年12月11日出生，汉族，住河南省温县。被告：杨昆昆，男，1988年7月15日出生，汉族，住河南省济源市。原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司（以下简称大家财险吉林分公司）与被告卢新浩、马强、杨昆昆保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大家财险吉林分公司的委托诉讼代理人彭彩菊，被告卢新浩的委托诉讼代理人杨建设，被告马强到庭参加诉讼，被告杨昆昆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大家财险吉林分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告卢新浩偿还原告保险代偿款58194.38元及利息（以58194.38元为基数，自2020年9月3日起按照每日万分之五的标准计算至款项还清之日止）；2、判令被告卢新浩向原告支付违约金（贷款本金171178元的10%）17117.8元；3、判令原告对被告卢新浩购买的号牌为豫Ｕ×××××车架号为WAUDFA8U9CR045996的奥迪牌越野车享有优先受偿权；4、判令被告马强、杨昆昆对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼相关费用由被告承担。事实与理由：2017年10月26日，被告卢新浩因购买汽车资金不足，与吉林银行股份有限公司长春一汽支行（以下简称吉林银行长春一汽支行）签署《个人履约保证保险贷款借款合同》（以下简称借款合同），贷款157000元整。被告卢新浩将该车辆抵押给吉林银行长春一汽支行，并于2017年11月21日办理了抵押登记。被告并就该笔借款与安邦财产保险股份有限公司吉林分公司（以下简称安邦财险吉林分公司）签订了《个人汽车消费贷款履约保证保险服务合同》，保险期间为2017年11月2日至2020年11月1日。该保单确定安邦财险吉林分公司为保险人，吉林银行长春一汽支行为被保险人，被告为投保人，若被告违约，出现代偿行为，被告需支付贷款本息10%的违约金及垫付款的利息。被告马强、杨昆昆系被告卢新浩的担保人，被告马强在《共同还款承诺书》上签字，被告杨昆昆在《担保人资格审查调查表》、《不可撤销担保合同》上签字，二人对该笔借款应承担连带担保责任。2019年11月29日，安邦财险吉林分公司经中国银行保险监督管理委员会的批准，将包括本案在内的债权权益转让给大家财产保险有限责任公司。被告卢新浩借款后，却未按时履行还款义务，吉林银行长春一汽支行于2020年9月3日向原告申请理赔，原告依据合同约定向吉林银行长春一汽支行代偿被告拖欠的借款本息共计58194.38元。此后，吉林银行长春一汽支行出具权益转让书，将向被告卢新浩催讨该笔欠款的相关权益转让给原告，经原告多次催要，被告均无意还款。现原告为维护自己的合法权益，特具状起诉。被告卢新浩辩称，1、原告应当提供其公司代偿款的原始凭证，仅凭银行出具的赔款收据及权益转让书不能证明原告具有诉讼主体资格。2、其支付的款项应以代偿款为限，其具有支付保险费的义务，原告具有代偿义务，被告其支付了保险费，原告就应当代偿。3、其向银行贷款时将车辆凭证交付给了银行办理抵押登记，其偿付完款项后，原告应将车辆凭证返还。被告马强辩称，同意承担本金，其他费用不应承担。被告杨昆昆未作答辩。本院认定事实如下：2017年10月26日，被告卢新浩因购买汽车资金不足，与吉林银行长春一汽支行签订《个人履约保证保险贷款借款合同》，主要内容为：卢新浩向吉林银行长春一汽支行借款157000元，借款期限自2017年11月2日至2020年11月1日止，年利率为5.7%，逾期罚息利率以借款利率为基础上浮50%，挪用罚息利率在借款利率基础上浮100%，采取等额本息还款方式。2017年11月1日，卢新浩在安邦财险吉林分公司投保个人汽车消费贷款履约保证保险，并与安邦财险吉林分公司签订了《个人汽车消费贷款履约保证保险服务合同》，总保险金额为171178元，保险期间自2017年11月2日至2020年11月1日，卢新浩以所购买的奥迪轿车（车架号：WAUDFA8U9CR045996）做抵押，被告马强为保证人。《个人汽车消费贷款履约保证保险服务合同》中约定：卢新浩如有违反履约保证保险合同及服务合同的行为，则除按照合同约定继续履行义务外，卢新浩还应按照贷款本息10%的比例向安邦财险吉林分公司支付违约金；卢新浩逾期归还贷款，造成安邦财险吉林分公司向贷款银行垫付或赔付的，卢新浩应在收到安邦财险吉林分公司或贷款银行的通知后向安邦财险吉林分公司支付垫付款或赔付款及相应利息，利息按垫付或赔付金额的万分之五/日计算。被告马强、杨昆昆书面承诺承担连带偿还借款本息的责任，承诺若因卢新浩未按照合同约定按期偿还借款，导致安邦财险吉林分公司承担保险赔付责任，承担向安邦财险吉林分公司相应的还款责任。被告杨昆昆还与安邦财险吉林分公司签订《个人汽车消费贷款履约保证保险不可撤销担保合同》，约定杨昆昆对卢新浩因贷款购买汽车向安邦财险吉林分公司投保的个人汽车消费贷款履约保证险提供不可撤销的连带责任保证，保证担保的范围包括安邦财险吉林分公司按保证保险合同规定向银行支付的所有保证保险赔款及按照贷款合同和保险合同约定而由投保人承担的罚息、复利、违约金、实现债权支出等所有费用。2017年10月，上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为吉林银行长春一汽支行。2017年11月27日，吉林银行长春一汽支行向卢新浩放款157000元。由于卢新浩并未按照约定向吉林银行长春一汽支行偿还贷款，2020年9月3日吉林银行长春一汽支行向大家财险吉林分公司申请理赔，原告向吉林银行长春一汽支行代偿被告卢新浩拖欠的借款本息共计58194.35元，原告理赔后，吉林银行长春一汽支行出具赔款收据及权益转让书，将该笔欠款的相关权益转让给原告。另查明，2019年11月22日，经中国银行保险监督管理委员会的批准，安邦财产保险股份有限公司将以其公司名义签署的保单及相关的资产、负债转让给大家财产保险有限责任公司。2019年11月29日，安邦财产保险股份有限公司、大家财产保险有限责任公司对转让行为进行公告。以上事实有原告提交的银保监复［2019］1065号批复和《关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的公告》、《个人履约保证保险贷款借款合同》、被告卢新浩吉林银行长春一汽支行账号交易信息、《个人汽车消费贷款履约保证保险服务合同》及《个人汽车消费贷款履约保证保险单》、《共同还款承诺书》、《个人汽车消费贷款履约保证保险不可撤销担保合同》、赔款收据及权益转让书、机动车注册登记信息等及原告和被告当庭陈述予以证实。本院认为，依法成立的合同，各方应当按照合同约定履行义务。本案中，被告卢新浩与吉林银行长春一汽支行签订的借款合同、被告卢新浩与安邦财险吉林分公司签订的保证保险服务合同、安邦财产保险股份有限公司与大家财产保险有限责任公司签订的转让合同，均系各方的真实意思表示，合法有效，各方应当按照合同约定履行义务。吉林银行长春一汽支行按照约定向被告卢新浩放款157000元，被告卢新浩未按照约定偿还，导致原告向吉林银行长春一汽支行赔付本息58194.38元；根据被告卢新浩与安邦财险吉林分公司的约定，由于被告卢新浩违约，除应当支付代偿款58194.38元，还应当支付利息和违约金。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”本案中，原告同时主张利息、违约金，年利率共计不应当超过其向吉林银行长春一汽支行代偿行为发生时一年期贷款市场利率四倍，即年利率15.4%。因此，利息及违约金以58194.35元为基数，以年利率15.4%计算，自2020年9月3日起至实际清偿之日止，原告诉讼请求中的超过部分，本院不予支持。被告卢新浩以其所有的豫Ｕ×××××号牌奥迪车（车架号为WAUDFA8U9CR045996）做抵押，因此，安邦财险吉林分公司有权依照担保法有关规定就该车折价或者拍卖、变卖后优先受偿。安邦财险吉林分公司将上述债权权益转让给原告，原告取得上述债权权益。本案中除被告卢新浩以其所有的豫Ｕ×××××号牌奥迪车做抵押外，被告马强、杨昆昆作为保证人承担连带偿还借款本息的责任。因本案借款及担保行为发生在2017年10月份，根据当时施行的《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”，故原告应先就被告卢新浩抵押的车辆实现债权，不足部分由被告马强、杨昆昆承担连带责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢新浩于本判决生效之日起十日内支付原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司代偿款58194.38元、利息及违约金（利息及违约金以58194.38元为基数，自2020年9月3日起按照年利率15.4%计算至实际清偿之日止）；二、原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司有权以被告卢新浩所有的豫Ｕ×××××号牌奥迪车（车架号为WAUDFA8U9CR045996）折价或者拍卖、变卖该车的价款优先受偿；三、上述第二项就第一项的不足部分，由被告马强、杨昆昆承担连带清偿责任；四、驳回原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1813元，减半收取计906.5元，由原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司负担199.5元，被告卢新浩负担707元，被告马强、杨昆昆承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，并具有责令报告财产、执行风险告知效力，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王苗苗二〇二一年五月十八日书记员  吴小磊