四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1703民初1672号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：田红艳。 委托诉讼代理人：李小彪，四川明炬(达州)律师事务所律师。 被告：陈可德，男，生于1962年3月1日，汉族，住四川省大竹县。 被告：利继碧，女，生于1964年12月27日，汉族，住四川省大竹县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告陈可德、利继碧金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人李小彪到庭参加了诉讼，被告陈可德、利继碧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判决解除中银公司与陈可德、利继碧签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2.判令陈可德、利继碧偿还中银公司贷款本金193464.80元；3.判令陈可德、利继碧支付中银公司利息2660.14元（自2020年5月1日至2020年5月31日以尚欠贷款本金193464.80元为基数，按年化利率16.5%计算）；4.判令陈可德、利继碧支付中银公司利息及滞纳费（自2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；5.判令陈可德、利继碧支付律师费5803元；6.中银公司对实现上述请求之抵押房屋［抵押物地址：四川省大竹县（房地产权编号大竹县房权证字第××号］的折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；7.陈可德、利继碧承担本案全部费用（包括不限于诉讼费、保全费、公告费等）。庭审中，中限公司将第二项诉讼请求贷款本金变更为193463.73元、第三项诉讼请求利息变更为2660.12元（2020年5月1月起至2020年5月31日以尚欠本金193463.73元为基数，按年化利率16.5%计算）。事实和理由：2019年10月16日，陈可德、利继碧向中银公司提出【新易贷-乐享贷】信用贷款申请，同年10月17日双方签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称《使用合约》），约定中银公司作为贷款人向作为借款人陈可德提供贷款20万元，贷款使用期限为60个月，贷款用途为装修，贷款执行固定年利率16.5%，还款方式为等额本息还款。《使用合约》约定中银公司有权针对陈可德发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高其利率水平，中银公司有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元…，逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。《使用合约》同时约定陈可德若未按期足额归还贷款本息，视为陈可德在本合约项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求陈可德提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生债权债务关系，陈可德仍须偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司为实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。为保证上述债务的履行，利继碧与陈可德作为共同还款人，并以双方自有的位于四川省大竹县（房地产权编号大竹县房权证字第××号］房屋作为抵押担保并办理抵押登记手续。其后，陈可德、利继碧签署《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前，陈可德、利继碧需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2019年10月22日，中银公司按约定向陈可德指定账户发放了消费贷款20万元，陈可德借款后前期每月按约还款，但其后多次逾期归还贷款，根据陈可德账户交易信息显示截止2020年12月29日，陈可德、利继碧尚欠贷款本金193463.73元及按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息和滞纳费。逾期后，中银公司多次催收还款，但陈可德、利继碧均未按合约约定履行还款义务，因此中银公司请求解除合同。 陈可德、利继碧未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局颁发《金融许可证》，许可中银公司经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。2010年6月10日中银公司登记成立为有限责任公司(台港澳与境内合资)，经营范围：发放个人消费贷款等。 2019年10月16日，陈可德、利继碧签署《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，以装修所需向中银公司申请贷款200000元，选择月结还款方式为等额本息、60期。同月17日，中银公司作为甲方（贷款人、抵押权人）与陈可德（乙方、贷款人）、丙方陈可德及利继碧（抵押人、抵押房屋共有人）签订编号为2019年消借第1016003959号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称使用合约），约定主要内容：陈可德向中银公司贷款200000元用于装修；借款期限60个月，预计从2019年10月16日至2024年10月16日止；贷款执行固定年化利率为16.5%；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式；贷款发放至陈可德的银行账户62×××20；担保方式为抵押担保，抵押物为住房，位于四川省大竹县（房地产权编号大竹县房权证字第××号］，抵押物价值627168元；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内逾期时贷款余额0-1万元每日5元，余额1-2万元每日10元，余额2-3万元每日15元，依此类推（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息…。出现违约事件，中银公司有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金，…（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担为实现债权的费用…。该《使用合约》另约定因本合同产生纠纷而诉诸法院，以四川省达州市大竹县竹阳镇竹阳北路通源欣城7幢2-8-2号作为乙、丙方的司法送达地址适用于一、二审等各个诉讼阶段，如一方提供送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至前述送达地址即视为有效送达。 2019年10月21日，案涉抵押物经大竹县不动产登记中心办理了抵押登记，证号为川（2019）大竹县不动产证明第0018800号。 2019年10月22日，中银公司向陈可德中国银行账户发放贷款200000元。贷款发放后，截止2020年5月31日止陈可德下欠贷款本金193463.73元，下欠2020年5月1月起至同年5月31日利息2660.12元。 同时查明，一、利继碧于2019年10月16日向中银公司出具《共同还款承诺书》：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人；三、本共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任；四、本共同还款承诺书履行中发生争议，可由各方当事人协商解决，若通过诉讼解决的，本人同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖（若与借款合同约定管辖法院不一致，则以借款合同约定为准）；五、借款合同、贷款申请表所约定的通讯方式、司法送达地址及其他条款对本承诺人同样有效。 二、中银公司委托四川明炬(达州)律师事务所处理与陈可德、利继碧产生的本次纠纷。四川明炬(达州)律师事务所于2021年4月12日开具四川增值税普通发票收到中银公司为本案诉讼支付律师服务费5803元。 本院认为，根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条“依法成立的合同,受法律保护。依法成立的合同,仅对当事人具有法律约束力,但是法律另有规定的除外”、第五百零二条“依法成立的合同,自成立时生效,但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外”、第六百六十七条“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”规定，陈可德、利继碧与中银公司签订的《使用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应依法予以保护。 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时,解除权人可以解除合同”之规定，双方签订《使用合约》后，中银公司依约履行了发放贷款的义务，现由于陈可德未按期还款构成违约，从而成就合同解除的条件，故中银公司要求解除《使用合约》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。双方解除合同后，陈可德对下欠借款本金仍负有偿还义务，现中银公司要求陈可德偿还下欠贷款本金193463.73元及利息的诉求，本院予以支持。同时，中银公司与陈可德、利继碧签订的《使用合约》约定，以陈可德、利继碧名下的财产即房屋作为贷款抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。由于陈可德、利继碧未按合同约定归还借款本息，依据案涉《使用合约》的约定，中银公司对陈可德、利继碧名下的财产即房屋（房地产权编号大竹县房权证字第××号）在抵押担保范围内享有优先受偿权。因案涉贷款发生在陈可德、利继碧夫妻关系存续期间，且利继碧出具承诺书，其承诺自愿对案涉债务承担共同偿还义务，故本案中利继碧应当承担共同还款责任。 根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条“禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定”，参照法发【2017】22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。…”规定，中银公司主张的滞纳费、利息以年利率24%予以计付，符合合同约定和法律规定，予以支持。同时，根据《使用合约》的约定，中银公司为实现本案债权所支付律师费5803元，应由陈可德、利继碧承担。陈可德、利继碧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利义务，因此其产生的法律后果由陈可德、利继碧自行承担。 依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百条、第四百六十五条、第五百零二条、第五百六十二条第二款、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与陈可德、利继碧于2019年10月17日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》； 二、陈可德、利继碧在本判决生效之日起10内偿还中银消费金融有限公司下欠借款本金193463.73元、利息2660.12元；后期利息、滞纳费以借款本金193463.73元为基数从2020年6月1日起按年利率24%计付至借款本息付清时止； 三、陈可德、利继碧在本判决生效之日起10内支付中银消费金融有限公司为实现债权支付的律师费5803元； 四、中银消费金融有限公司对陈可德、利继碧提供抵押的财产（房地产权编号大竹县房权证字第××号）在前述借款本息及实现债权的费用范围内折价或者拍卖、变卖上述抵押物的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2164元，由陈可德、利继碧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  唐旭辉 二〇二一年五月七日 书记员  王珺璐