陕西省子洲县人民法院   民 事 判 决 书       （2021）陕0831民初275号      原告：陕西子洲某某银行股份有限公司，住所地：陕西省榆林市子洲县。   法定代表人：刘某某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：赵某某，陕西银洲律师事务所律师。   委托诉讼代理人：赵某A，陕西银洲律师事务所实习律师。   被告：中国某某保险股份有限公司某某支公司，住所地：陕西省榆林市子洲县路以西。   法定代表人：张某某，，该公司负责人。   委托诉讼代理人：乔某某，陕西格道律师事务所律师。   委托诉讼代理人：刘某某，陕西格道律师事务所律师。   原告陕西子洲某某银行股份有限公司与被告中国某某保险股份有限公司某某支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年3月10日受理后，依法适用简易程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理，原告陕西子洲某某银行股份有限公司的委托诉讼代理人赵某某、赵某A与被告中国某某保险股份有限公司某某支公司的委托诉讼代理人刘某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告陕西子洲某某银行股份有限公司诉请：1、判令被告赔偿原告保险金150000元；2、判令被告赔偿原告未予及时理赔造成的原告损失的贷款逾期利率10.08‰，利息从2020年11月19日至履行完毕之日止；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2020年3月11日，惠某某与原告签订《个人最高额借款合同》，借款金额为150000元。同日，为了在自己意外或因病身亡时，有人承担该笔借款的赔偿责任。惠某某在被告处投保了“国寿安心贷借款人意外伤害保险”，保险金额150000元，保险期间：2020年3月11日至2021年3月11日。约定第一受益人为陕西子洲县某某银行股份有限公司，即原告（详见保单）。借款合同签订后，惠某某每季度均能按借款合同约定给付借款利息。2020年11月18日，惠某某患有肝癌病故。原告得知此事后，依据保险约定，向被告申请保险赔偿。被告以《利益条款》第四条规定“本次事故不属于保险约定责任范围”。   综上所述，原告认为：惠某某购买被告“国寿安心贷借款人意外伤害保险”的目的是为了自己因意外或疾病身亡时，由保险公司承担该笔借款的赔偿责任。因为“国寿安心贷借款人意外伤害保险”是针对银行借款客户的一项常规业务，原告是被告与惠某某之间保险合同指定第一受益人，在惠某某病故时，有权要求被告承担保险责任赔付保险金。本案的保险单、保险条款均是被告以固定格式条款的形式提供的，根据我国《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。又根据最高人民法院2000年1月24日做出的《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》，所谓“明确说明”，是指保险人与投保人签订合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。被告与惠某某订立保险合同时，仅走形式的让惠某某在保险单上签了字，并没有对免责的条款进行“特别说明”，故被告所谓的“被保险人惠某某不属于保险约定责任范围”无效。被告应当承担保险赔偿责任。另我国《保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定：情形复杂的，应当在三十曰内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人：对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。但被告却拒绝赔偿，严重损害了原告的合法权益。故原告向本院提起诉讼，望依法判决准如原告前列诉请。   原告向本院提交以下证据：   第一组证据：个人最高额借款合同一份，证明2020年3月11日，惠某某与原告签订《个人最高额借款合同》，借款金额为150000元，借款日期为2020年3月11日。   第二组证据：还款明细一份，证明惠某某欠原告15万元及利息，尚未还款。   第三组证据：保险凭证一份，证明贷款人惠某某在2020年3月11日，在被告处投保了国寿安心贷意外伤害保险投保期限为一年，金额为15万元，且原告为第一受益人，证明二，被告保险公司未向投保人惠某某告知概念、免责条款的内容及法律后果，所以根据保险法的规定，被告应赔偿原告15万元及逾期利息。   第四组证据：惠某某病历材料一份、户口注销证明一份。证明贷款人惠某某于2020年11月18日患有肝癌最后因各种疾病意外死亡，属于保险理赔范围。   被告中国某某保险股份有限公司某某支公司辩称，被保险人惠某某患肝癌病故，并不属于保险合同约定赔付条件，故不予赔偿，双方签订的保险合同条款中明确约定被保险人因意外伤害致残或因意外身故，保险公司才支付赔偿金，显然被保险人不属于意外致残、意外身故，不属于意外保险赔偿范围，故原告请求被告赔偿15万元及利息请求，没有事实和法律依据，应当驳回原告诉讼请求。惠某某投保的是意外人身保险，被投保人是因病身故，意外是指外来的，而疾病是其身体内部自身出了问题并非外来因素导致，惠某某因肝癌医院住院治疗40天 以及户口注销证明中是各种疾病死亡，足以说明被保险人惠某某死亡原因是其肝癌导致，并非意外事件导致，根据民事诉讼法的规定谁主张谁举证的规定，原告应当进行举证证明惠某某因意外死亡，原告并不能举证证明，应承担举证不能的后果。被告向本院提交了以下证据：    1、保险凭证和利益条款各一份，证明被保险人是因为各种疾病身故，不是因为意外身故。   2、住院病历一份，证明惠某某一直因肝癌在医院治疗40天，死亡原因是其肝癌所致   3、户口注销证明一份，证明惠某某是因各种疾病身故，并不是意外伤害致残或意外身故。     经庭审质证：被告对原告提供的第一组证据真实性、证明目的均无异议；对第二组证据真实性、证明目的均有异议，质证意见为还款明细没有单位章子，无法核对其真实性；对第三组证据真实性无异议，证明目的有异议，保险人对投保人已经作了投保说明，且投保人惠某某在说明处签字，依据保险法司法解释第十三条的规定保险人已经提示或告知的，被保险人并在上面签字的，认定为保险人已经作了提示或告知义务；对第四组证据真实性无异议，证明目的不予认可，恰恰能证明惠某某不是因意外致残或意外身故，是因各种疾病病故，不属于保险理赔范围，故保险公司不承担赔偿责任。原告对被告提供的保险凭证真实性没有异议，证明目的有异议，首先惠某某是因意外病故，属于保险理赔范畴，其次，保险人并未告知投保人免责条款、内容和免责后果，从凭证中无法反映出保险公司已经履行了明确的告知义务，所以保险人所陈述的完全不符合保险法第十七条的规定；对利益条款，不属于本保险合同的范畴，投保人并未收到该利益条款，只是其内部的利益条款，对本案的投保人没有任何约束力，因为投保人在该利益条款中并未签字，所以不能说保险公司已经尽到了提示和告知义务，对病历真实性不持异议，证明目的有异议，原告认为投保人的死亡就属于意外身故，属于理赔范围，对户口注销证明真实性无异议，证明目的无异议，原告认为惠某某的死亡就属于，意外身故。   本院对原、被告所提供证据认定如下：对原告提供的1、2、3、4号证据证明借款人惠某某在原告处借款时在被告处投保“国寿安心贷借款人意外伤害保险”，原告为保险受益人。惠某某在保险期间患肝癌最后因各种疾病意外死亡，本院予以采信。对被告提供的1、2、3证据真实性本院予以认定，但对证明目的，因其提供的是格式合同，合同内容双方理解不一，本院不予采信。   本院根据双方当事人陈述、举证及认证，查明事实如下：   2020年3月11日，借款人惠某某（已故）与原告陕西子洲某某银行股份有限公司签订了《个人借款合同》，借款金额为150000元。同日，惠某某在被告中国某某保险股份有限公司某某支公司处投保了“国寿安心贷借款人意外伤害保险”，保险金额150000元，保险期间从2020年3月12日至2021年3月10日。约定第一受益人为陕西子洲县某某银行股份有限公司本案即原告。借款合同签订后，惠某某每季度均能按借款合同约定向原告给付借款利息。2020年11月18日，借款人惠某某因患肝癌最后因各种疾病意外死亡。原告得知此事后，依据保险约定，向被告申请保险赔偿，被告以保险单特别约定“被保险人惠某某不属于保险约定责任范围”为由，拒绝赔偿，而原告理解投保人惠某某所患的是肝癌，不能预测，属于意外身亡,保险合同并未明确排除该病属免赔范畴，而且惠某某最后是因各种疾病意外死亡，完全属于合同约定的理赔范围。双方对投保人惠某某死亡是否属于保险理赔范围产生不同理解，涉诉法院。   本院认为，本案的争议焦点为借款人惠某某死亡原因是否属于“国寿安心贷借款人意外伤害保险”约定的理赔范围。本案中被告提供的是格式合同，投保人惠某某于2020年3月11日是在被告处投保此险种，被告仅要求投保人在保单上签名，未尽到免责提示的法定说明义务，同时，被告认为投保人所患疾病不属突发疾病意外死亡，意外身故，而原告理解投保人惠某某所患的是肝癌，保险合同并未明确排除该病属免赔范畴，惠某某最后是因各种疾病意外死亡。双方对此产生不同的两种理解。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式合同有两种以上解释的应当作出不利于提供格式条款一方的解释，故原告此项诉请于法有据，本院予以支持，但原告诉请利息损失超出保险合同约定范畴，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：   一、被告中国某某保险股份有限公司某某支公司于本判决生效后十日内向原告陕西子洲某某银行股份有限公司给付保险赔偿金150000元。   二、驳回原告其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1706元，由被告中国某某保险股份有限公司某某支公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。          审 判 员 拓润前                二○二一年五月十一日       书 记 员 吴朵朵               1