湖南省花垣县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘3124民初371号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行，住址：湖南省湘西土家族苗族自治州花垣县花垣镇赶秋南路464号。负责人：向军燕，该银行行长。委托诉讼代理人：彭家辉，该行工作人员。被告：胡志刚，男，1971年10月5日出生，土家族，湖南省花垣县人，住花垣县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行与被告胡志刚金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行委托诉讼代理人彭家辉、被告胡志刚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡志刚偿还贷款本金4.5万元（利息按实际偿还结算日计算为准）；2.终止《个人额度借款合同／个人最高额担保合同》；3.判令原告对被告办理贷款时向原告抵押的房产花房权证花垣镇字第7××3号在其担保的债务范围内享有优先受偿权；4.请求被告承担案件受理费。事实和理由：2013年5月28日，被告胡志刚向原告申请个人综合消费贷款，并以房产提供抵押担保，合同签订后，原告按约向被告发放贷款12万元，前期被告能按合同约定还款付息，但至起诉之日，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，现逾期天数已达452天，该贷款已形成不良贷款，对原告造成重大损失，故诉至法院，请求法院判令被告胡志刚偿还原告贷款及利息并判令被告对抵押物享有优先受偿权。被告胡志刚辩称，欠钱是事实，但是目前经济困难，要求分期偿还，希望与原告协商解决。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明复印件，拟证明原告基本情况。2.被告胡志刚身份证、常住人口登记卡、婚姻情况证明复印件，拟证明被告身份情况及婚姻情况。3.借款人胡志刚个人综合消费授信申请表、个人额度借款合同、个人最高额担保合同复印件，拟证明被告胡志刚于2013年5月28日与原告签订了贷款金额为12万元的贷款及抵押合同。4.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及胡志刚个人贷款（手工）借据复印件，拟证明原告已履行借款义务，按合同约定足额向被告支付了全部贷款。5房屋所有权证、房屋他项权证复印件，拟证明抵押房产证明权利或事项。被告胡志刚对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行提交的证据没有异议。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行向本院提交的证据真实、有效，本院予以确认并在卷佐证。被告胡志刚为支持其答辩主张，向本院提交以下证据：银行对账单复印件、离婚证复印件，拟证明被告没有逃避债务，而且由于经济困难导致不能按期还款。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行对被告胡志刚提交的证据没有异议，对被告提交的证据的真实性，本院予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月28日，被告胡志刚与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行签订《个人额度借款合同》，由原告向被告提供可以循环使用的借款额度12万元，借款额度存续期限为156个月，自2013年5月28日至2026年5月28日。贷款利率：单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。罚息：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。每笔贷款的还款方法可选择等额本金还款法、等额本息还款法、一次还本付息还款法。同日，双方签订《个人最高额担保合同》对上述借款合同提供担保，担保物为登记在被告胡志刚名下坐落于花垣县××镇××市场的房屋一套（花房权证花垣镇字第7××3号），担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用，并已办理抵押登记，并取得房屋他项权证（花房他证花垣镇字第5××5号）。合同签订后，原告按照约定向被告提供12万元借款额度给被告支用，因被告未按照约定履行还款义务，经原告多次催收未果，至起诉之日，被告尚欠原告借款本金33493.05元及利息、罚息。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，本案因借款引起的民事纠纷发生在民法典施行前，按照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，本案应当适用当时的法律、司法解释的规定。原、被告所签订的《个人额度借款合同》是双方真实意思的表示，合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告向被告提供12万元借款额度给被告支用，被告应当按照合同约定的期限返还借款，并支付利息。因被告未按照借款合同约定还本付息，应承担相应的违约责任。故本院对于原告要求被告偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求依法予以支持。经审理查明，借款本金为33493.05元。另根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，被告迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，构成根本违约，对于原告请求终止双方签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，依法予以支持。关于双方签订的《个人最高额担保合同》，双方已按照法律规定办理抵押登记并取得房屋他项权证，抵押权已依法设立，原告抵押权人身份合法明确，可对抵押物依法行使抵押权，原告就上述担保范围内的债权对处置抵押物所得价款享有优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告胡志刚于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行借款本金33493.05元及利息、罚息（具体的还款金额以实际还款之日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行银行系统结算的金额为准）；二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行与被告胡志刚之间签订的《个人额度借款合同》（合同编号：43020241213052623254）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行对登记在被告胡志刚名下房屋（花房权证花垣镇字第7××3号）拍卖或变卖所得价款在借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及为实现债权、担保权费用范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司花垣县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可自本判决指定履行期间届满之日起两年内向本院申请强制执行。案件受理费925元，减半收取462.5元，由被告胡志刚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  罗诗华二〇二一年五月三十日书记员  满柯伶附本判决书适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。