湖南省常宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0482民初855号 原告：湖南某农村商业银行股份有限公司（下称“某银行”）。 法定代表人：屈某某，该行董事长。 委托诉讼代理人：刘某，湖南某律师事务所（特别授权）。 被告：孙某某，女。 被告：易某某，男。 原告某银行与被告孙某某、易某某借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案有受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告某银行委托诉讼代理人刘某，被告孙某某、易某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告某银行向本院提出诉讼请求：1、判决提前解除原、被告之间的借款合同关系；2、判决被告孙某某、易某某偿还贷款本金5万元、支付利息及逾期罚息；3、判决二被告承担本案诉讼费及相关实现债权的费用。事实与理由：2019年1月18日，被告孙某某、易某某向原告出具《共同借款承诺书》，借款5万元，用于资金周转，并推荐以被告孙某某为代表向原告借款，所借贷款系二人共同债务，二被告共同承担偿还责任。2019年1月19日，原、被告签订《最高额借款合同》，约定贷款期限自2019年1月19日至2022年1月18日，贷款年利率10.0241%。合同签订后，原告依约向被告发放了全部贷款。合同到期后，被告不按合同约定履行结息义务，其行为已构成违约，根据约定及合同法相关规定，其应承担清偿责任和违约责任，请求依法判决。 被告孙某某辩称，我的借款是随借随还的，当时银行给了我个临时账户，钱打到我的临时账户上，我就马上还给银行了。 被告易某某辩称，孙某某是我介绍向刘礼荣贷款的，贷款是事实，随借随还也是事实，我六年前就是失信人员，不具有担保资格，请求法院公正判决。 经审理查明：二被告系朋友关系，被告易某某与原告某银行支行原工作人员刘礼荣系战友关系。胡海斌为原告某银行支行原行长（被告孙某某不认识胡海斌，亦无经济往来）。从原、被告提举的银行流水记录及《农村商业银行借款借据》显示：2017年1月，被告孙某某因转让刘礼荣妻子的饭店，经被告易某某介绍，于2017年1月23日，向原告某银行支行贷款5万元，借款利率8.1‰，贷款到期日为2019年1月22日。该笔贷款的《农村商业银行借款借据》显示的贷款账户账号为：84093310155002533015，存款账户账号为：84091990033747460011。2017年1月20日，被告孙某某向原告某银行支行办理了结算账户为：81012510018479568的IC卡一张，并于当日通过存现、转账等四次存入该卡人民币30010元。2017年1月23日，原告通过贷款账户84093310155002533015向该卡发放贷款5万元。该笔贷款发放后，被告孙某某结息至2017年8月20日。2019年1月18日16时5分32秒，胡海斌账户81012510018422330转存5万元到被告孙某某结算账户81012510018479568IC上。当日，16时24分57秒，被告孙某某在其结算账户81012510018479568上现金转存6259.2元，余额56259.2元。当日，16时25分33秒，被告孙某某从结算账户81012510018479568上转账56元，账户余额56203.2元，对方账户为31012510036331035（孙某某）。当日，16时26分08秒，被告孙某某又从结算账户81012510018479568上转账5750.4元，余额为50452.8元，对方账户为31012510036331035（孙某某）。当日，16时26分44秒，被告孙某某从结算账户81012510018479568上转账50378元（还贷），余额为74.8元，对方账户为31012510036331035（孙某某）。2019年1月22日后一周内，原告某银行退还了被告孙某某2017年1月23日借款5万元的《农村商业银行借款借据》。该借据上加盖了原告方“结清”字样的印章。 另查明，2019年1月18日，被告孙某某、易某某向原告出具《贷款共同借款人承诺书》，约定推荐被千周孙某某向原告借款5万雹，借期36个月。被告易某某同时向原告出具了《保证担保承诺书》，承诺对被告孙某某贷款5万元，提供连带责任保证担保。次日，被告孙某某与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定贷款5万元，期限自2019年1月19日至2022年1月18日，贷款年利率9.18%。同时，原告向被告孙某某发放额度为5万元的便民卡，卡号为6215392004090259256，贷款账号为31012510080368211：还款账号为81012510118466476。2019年1月20日10时54分1秒，该还款账号81012510118466476转入5万元，对方户名孙某某，对方账号为31012510080368211。当日，11时17分05秒，该还款账号81012510118466476转出5万元，对方户名胡海斌，对方账号为81012510018422330。当日，17时27分23秒，在还款账号81012510118466476上存款100元。 上述事实，有原、被告陈述，以及其所提举的被告孙某某、案外人胡海斌银行交易明细、借款借据等书证有卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。 本案的争议焦点是：2017年1月23日被告孙某某贷款5万元，与2019年1月18日被告孙某某、易某某贷款5万元是否有关联，是否是贷新贷款偿还老贷款问题 对此，被告孙某某、易某某抗辩称，两笔贷款是不同的贷款，2017年1月23日的贷款已经还清，被告也已经退还了借据，2019年1月18日的贷款是随借随还的（还给了银行行长胡海斌）。因此，被告已没有欠原告贷款，请求驳回原告的诉请。原告则解释称，两笔贷款是相关联的，是因为被告2017年1月23日贷款5万元在2019年1月22日到期，才向原告申请贷新贷款还老贷款的。因此，胡海斌才于2019年1月18日16时5分32秒从自己账户81012510018422330转存5万元到被告孙某某结算账户81012510018479568IC上，给被告孙某某用于偿还老贷款。被告孙某某也才能于2019年1月18日16时26分44秒从结算账户81012510018479568上转账50378元用于偿还老贷款本息，从而原告退还老借据给被告孙某某，是在情理之中。因被告孙某某偿还2017年1月23日5万元老贷款，故被告孙某某、易某某当日另行订立新合同，贷款5万元，用于偿还胡海斌转账的5万。本院经审查认为，从被告两次贷款的时间、还款时间、还款金额及还款来源、贷款去向去分析：首先，被告前次贷款的还款时间与被告后次还款的时间（签订合同时间、隔天发放贷款）是同一天；其次，前次贷款的还款金额与后次贷款的贷款金额几乎相同（仅差378元）；第三，前次还款胡海斌转账了5万元给被告孙某某，后次贷款被告孙某某转账5万元给胡海斌；第四，被告孙某某与胡海斌不相识，原无经济往来，胡海斌不可能无缘无故转账给被告孙某某，被告孙某某亦不能可无缘无故转账给胡海斌。因此，从以上分析可以看出被告孙某某、易某某抗辩的两次贷款不相关联，前次已还，后次是随借随还，已未欠贷款的意见，既与事实不符，也不合常理，相反，原告的解释既符合客观事实，又符合常理。故本院确认2019年1月18日被告孙某某、易某某签订合同贷款5万元是因2017年1月23日被告孙某某贷款5万元即到期，而贷新贷款偿还老贷款。 本院认为，合同当事人应当诚实信用。本案中，原告工作人员对被告借新贷还老贷的过程中，操作虽有不当，但被告也不得因此而得利和逃避责任，否则，也有违诚实信用的善良风俗。因此，对于原告工作人员行为不当问题，原告应当通过公司治理加以规范，对于被告贷款问题，被告应当依约承担还本结息的义务。被告借新贷后，一直没有依约履行结息义务，属于违约行为，原告要求提前解除与被告间的借款合同关系，要求被告一次还清借款本息，本院予以支持。被告易某某抗辩自己是失信人员，不具有借款和担保资格，意欲不应承担还款责任。本院认为，被告易某某信用资格虽有瑕疵，但能不能借款或担保，是原告的审查问题，且并不是信用资格有瑕疵人员借款和担保就可以不承担责任。因此，对被告易某某的该抗辩意见，本院不予采纳。被告孙某某抗辩称后次借款是随借随还，还给了行长胡海斌，意欲拒绝还款。对该抗辩意见，在前述中已经分析是偿还胡海斌为其垫付借款。即便胡海斌没有为其垫付借款，作为胡海斌虽为原告某银行原泉峰支行行长，但并不就是原告某银行，被告从原告某银行贷款后，也应当承担清偿责任，所以对被告孙某某的该抗辩意见，本院亦不予采纳。 综上所述，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第六十条、第九十四条第（二、三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定判决如下： 一、解除原告湖南某农村商业银行股份有限公司与被告孙某某、易某某之间的借款合同关系； 二、限被告孙某某、易某某于本判决生效之日起十日内偿还所欠原告湖南某农村商业银行股份有限公司借款本金5万元，并自2019年1月20日起按年利率9.18%支付利息至借款清偿之日。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，减半收取525元，由被告孙某某、易某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于衡阳市中级人民法院。 审判员  李同生 二〇二一年五月十九日 书记员  谢诗蕾                            打印责任人：谢诗蕾 校对责任人：李同生                相关法律条文 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。