贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0502民初6281号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室。 统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：田红艳，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：熊灿斌（特别授权代理），贵州本芳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈雄（特别授权代理），贵州本芳律师事务所律师。 被告：陈兴旭，男，汉族，1987年7月7日出生，住贵州省纳雍县。 被告：张琼，女，穿青人，1989年2月28日出生，住贵州省纳雍县。 原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月31日立案后，依法适用简易程序于2021年5月7日公开开庭进行审理。原告与被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈兴旭、张琼立即归还所欠原告中银消费金融有限公司借款本金91269.95元及截止2021年3月4日的利息10004.07元、滞纳金（违约金）3977.20元，2021年3月5日之后的利息、滞纳金以借款本金91269.95元为基数,按照年利率24%的标准计算利息、滞纳金至全部借款偿还完毕之日止;2、确认原告中银消费金融有限公司对被告陈兴旭、张琼名下的位于贵州省毕节市七星关区房屋【房权证号:黔（2019）毕节市不动产权第XX号】享有抵押权,若被告陈兴旭、张琼未偿还上述债务时,原告中银消费金融有限公司在上述债务范围内对该抵押房屋拍卖、变卖、折价等所得价款享有优先受偿权;3、判决被告陈兴旭、张琼支付原告为主张权利而产生的律师费2738.00元;4、本案诉讼费、保全费（如有）由被告承担。 事实及理由:2019年12月17日,原告作为甲方与作为乙方的被告陈兴旭签订《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》,约定:由被告向原告借款9.9万元,借款期限60个月,预计从2019年12月17日至2021年12月17日,如实际放款日与本合约约定不一致的,则借款期限的起算以实际放款日为准。贷款利息为固定年利率16.1%。还款方式为每月等额本息还款法。被告未按期偿还借款本息的视为被告违约,被告违约的,原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告一次性结清贷款。同时,若被告逾期偿还的（含原告宣布全部或部分提前到期的贷款）,则从逾期之日起,应当按照实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰的利率支付逾期违约金,直至本息清偿为止。被告为从原告处获得涉案借款,自愿将登记于其名下的位于贵州省毕节市七星关区房屋【房权证号:黔（2019）毕节市不动产权第XX号】以原告为抵押权人,为涉案借款本金、利息、滞纳金（违约金）、原告为主张权利而产生的律师费等费用提供抵押担保,并办理了抵押登记【黔（2019）毕节市不动产证明第XX号】。此外,双方约定因履行本合同发生争议的,双方约定由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。并对因履行合同产生争议后诉诸司法程序后的双方当事人的送达地址进行了约定,其中陈兴旭、张琼的送达地址为贵州省毕节市七星关区。合同签订地:七星关区开行路联邦金座14楼5-7号。 合同签订后,原告将被告所申请贷款金额支付给被告。被告获得贷款后,截止2021年3月4日,被告尚欠原告借款本金91269.95元及截止2021年3月4日的利息10004.07元、滞纳金(违约金)3977.20元。 原告认为,《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定:“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第三百八十六条规定:“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利……。”、第三百九十四条规定:“为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。”、第四百一十条规定:“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……。本案中,原、被告双方签订的《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系各方当事人的真实意思表示,合法、有效,对当事人双方均具有法律约束力,当事人应当按照约定履行各自义务,故被告陈兴旭、张琼未按期足额还本付息的行为,已构成违约。因此,被告陈兴旭、张琼除足额支付所欠原告借款本金外,还应按合同约定支付逾期贷款的利息、违约金（滞纳金）。同时,为保证上述贷款的归还,被告陈兴旭、张琼提供其名下的位于贵州省毕节市七星关区房屋以原告为抵押权人,并办理了抵押登记,依法设立了担保物权。因此,应当认定原告对被告提供的抵押财产享有抵押优先权。此外,《最高人民法院印发的通知》【法发（2017）22号】第二条第2项的规定:“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持.....”的规定,本案中,根据双方合同约定的利息及违约金（滞纳金）总计已超过年利率24%的标准,依据前述法律规定,原告主张逾期后,被告按照年利率24%的标准计算利息、滞纳金（违约金）于法有据,应当予以支持。 被告张琼辩称：我与陈兴旭已经离婚，借款合同上的签名并不是我本人所签，结婚证上照片的人也不是我。 被告陈兴旭：字确实不是张琼所签的，结婚证上的照片是我前女友，是金融公司为我们办理的。 本院经审理查明，2019年12月17日,原告作为甲方与作为乙方的被告陈兴旭签订《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》,约定:由被告向原告借款9.9万元,借款期限36个月,预计从2019年12月17日至2022年12月17日,如实际放款日与本合约约定不一致的,则借款期限的起算以实际放款日为准。贷款利息为固定年利率16.1%。还款方式为每月等额本息还款法。被告未按期偿还借款本息的视为被告违约,被告违约的,原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告一次性结清贷款。同时,若被告逾期偿还的(含原告宣布全部或部分提前到期的贷款),则从逾期之日起,应当按照实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰的利率支付逾期违约金,直至本息清偿为止。合同签订后,原告于2019年12月23日向被告银行账户支付贷款9.9万元。截止至2021年1月23日，被告尚欠原告借款本金为91269.95元。 另查明，原告现已扣划被告利息、滞纳金9279.92元。 另查明，借款合同上载明的张琼的签名并非本案被告张琼本人的签名。 本院认为，原告与被告签订的《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认。原被告双方均应按照合同约定，履行各自义务。原告已按照合同约定，向被告提供借款，被告应当按照合同约定，按时归还原告借款本息。本案中，因被告未按时足额偿还原告借款本金及利息，原告有权宣布借款合同项下的所有贷款提前到期，并有权要求被告一次性结清。截止至2021年1月23日，被告尚欠原告借款本金为91269.95元。为严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，对于2019年12月23日至2020年8月19日期间利息（包含滞纳金），以被告每月应还借款本金为基数，按照月息2%的标准计算，从2020年8月20日至借款本金实际偿还完毕之日止的利息，以每月应偿还的本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍支持，但应扣除原告已扣划的利息、滞纳金9279.92元。 对于原告主张的律师费和滞纳金。因本院已按照年利率24%的标准支持原告2019年12月23日至2020年8月19日期间的利息，故对原告提出的该项诉讼请求，本院不予支持。 对于原告要求确认对被告陈兴旭、张琼名下的位于贵州省毕节市七星关区房屋享有抵押权,并在被告未偿还上述债务时,对该抵押房屋拍卖、变卖、折价等所得价款享有优先受偿权的请求，本院不予支持。理由如下：因在《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中抵押人张琼的签名并非本案被告张琼的签名，且张琼也未追认该抵押合同的效力，故《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的抵押条款对被告张琼不发生法律效力，该抵押条款无效。虽然原被告双方已在不动产登记管理部门办理涉案房屋的抵押登记，但是该抵押登记系基于无效抵押条款而设立，故抵押权不成立，原告不享有抵押权。 关于本案法律适用问题。因本案借款行为发生在2019年12月17日，早于民法典施行之日（2021年1月1日），根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，应当适用《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国物权法》的有关规定予以调整。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告陈兴旭于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司借款本金91269.95元及利息，利息的计算方式为：从2019年12月23日起至2020年8月19日期间利息（包含滞纳金），以被告每月应还借款本金为基数，按照月息2%的标准计算，从2020年8月20日起至借款本金实际偿还完毕之日止的利息，以被告每月应偿还的借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍计付，但应扣除原告已扣划的利息、滞纳金9279.92元； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，将依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1230.00元，由被告陈兴旭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  吴运成 二〇二一年五月二十七日 书记员  邓 頔