河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0104民初1669号 原告（反诉被告，以下统称原告）：李广剑，男，1990年7月28日出生，汉族，住河北省沧州市东光县。 被告（反诉原告，以下统称被告）：捷信消费金融有限公司，住所地天津市泰达经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码：91120116636067462H。 法定代表人：OndrejFrydrych，该公司董事长。 委托诉讼代理人：秦汉，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。 原告李广剑与被告捷信消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，被告捷信公司提出反诉，本院决定合并进行审理，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李广剑、被告委托诉讼代理人秦汉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李广剑向本院提出诉讼请求：1.确认借款合同中年利率超过24%的部分无效，自2019年8月20日之后超过LPR四倍以上的无效，已偿还超出的部分冲抵本金；2.确认原告以70000元为基数按照年利率15.4%计算26期利息提前一次性结清借款；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月2日，原告从被告处借款70000元。在还款后原告才发现被告要求原告还款51期实际借款年利率为36.4599%。现原告按照每期还款金额2717.3元已还款26期，合计70042.01元。现原告想要提前一次性结清，但被告坚持按约定利率计息，故诉至法院。 被告捷信公司辩称，1.双方签订的金融借款合同意思表示真实，合同合法有效，对双方具有约束力，且原告已部分履行了还款义务，原告要求返还所谓“无效利息”，于法无据；2.原、被告之间的借款利率未违反法律、行政法规和监管规定，中国人民银行于2004年10月28日发布了《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》，该通知第二条第一项规定：金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。《消费金融公司试点管理办法》第二十五条规定：“消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。”根据上述规定，被告可以自行制定消费贷款的利率标准，不存在所谓的“无效利率”或“无效利息”；3.本案系金融借款纠纷，不应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）。退一步讲，即使适用也不应一概认定超过年利率24%部分均为无效。该司法解释明确规定，年利率24%到36%之间为自然债务。当事人已按年利率36%偿还部分，不得要求返还。 被告捷信公司反诉称：被告经中国银监会批准许可经营消费金融服务，并取得金融许可证。2018年5月2日，原、被告签订贷款合同。被告已按约向原告发放贷款70000元并提供相应服务，但原告却未履行还款义务，原告行为已构成违约。请求判令：原告偿还贷款本金46328.85元，利息7977.7元（按月息2%自2020年8月1日起暂计至2021年4月21日，之后的利息按上述标准计算至原告实际清偿完毕之日），并承担全部诉讼费用。 原告李广剑辩称，被告诉请欠付本金未提交计算依据，对金额不予认可，且被告诉请的利息计算标准已超出了法律规定的上限，不应受到保护。 原告围绕诉讼请求向法院依法提交贷款确认函、借款协议、捷乐贷授权条款、转账记录、银行还款记录、计算器计算截图、征信报告等证据复印件，原告称所有证据均是在2020年7月份与被告产生争议后，被告让其到手机APP下载的。被告对原告提交的证据均无异议。被告提交了个人贷款申请表、消费信贷合同条款、每期还款明细、其工作人员与李广剑的电话录音等证据，原告对证据的真实性无异议，对合法性有异议。 本院经审理认定事实如下：被告经银监会批准领取了金融许可证。2018年5月2日，原告通过被告服务电话向被告申请贷款7万元，原告于当日收到上述贷款，双方均认可每月应还款2717.3元，约定还款日为每月2号。原告按上述金额还款，截止2020年8月11日共计偿还70042.01元，此后未再还款。双方对以上事实无争议，本院予以确认并在卷佐证。 对当事人存在争议的事实及证据，本院认定如下： 1.分期期数是否51期。原告称，此案贷款之前，曾向被告申请过一笔手机消费贷款，已还清。这笔贷款是被告的业务员打电话联系我，说有个利率特别低的贷款，问我是否需要，也没告诉我具体的利率标准和分期期数，只是说每个月还款2717元左右，我就同意贷款了，直到2020年7月底才知道利率和服务费特别高。原告就其主张除本人陈述外未提供其他证据。被告对原告的陈述不予认可，主张约定分期期数为51期，提交证据如下：1.被告客服人员与原告的通话录音，用于证实约定的分期期数为51期；2.个人贷款申请表、贷款确认函、借款人须知等电子合同，用于证实双方约定了利率、服务费标准，分期期数等。原告对证据1的真实性无异议，但对合法性有异议，认为超出法律规定利率上限；对证据2不认可，无原告签名。 对此争议问题本院分析认定如下：原告对电话录音的真实性无异议，故对其真实性予以确认。通话中，客服人员介绍由于原告之前有过贷款且信誉良好，捷信公司给原告一笔新的贷款活动，捷乐贷，最高可以贷7万元，最长60期，最短45期。原告询问有没有50期的，客服介绍有51期的，每月应偿付2717.3元，原告表示可以。后面的谈话中还两次核实“分期期数51期，每月应偿付2717.3元”的内容。原告均答复：好的。通话结束前，客服人员告知原告贷款申请已被批准，还需要下载“捷信金融”APP进行中文学习，输入手机验证码进行合同签署。据此，虽证据2无原告签名，但可以认定本案借款合同订立过程,是由捷信金融公司业务员在电话营销过程中向李广剑介绍贷款的金额、利率、费用等基本情况后,由李广剑选择并确认后，再登录手机APP激活合同的方式,双方订立借款合同，故应认定双方约定的还款分期期数为51期。 2.合同约定利率是否超出法律规定上限。 根据《个人贷款申请表》《借款人须知》记载，被告每月收取贷款利率2%、服务费率0.833%，另每月收取客户保障服务包手续费91元、灵活还款服务包费15元，四项费用总计折合年利率35.82%。被告对具体向借款人提供了哪些服务，未提供相应证据。另，《消费信贷合同条款》第七条第2款规定，若任何一笔贷款的某一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则所有贷款将自动提前到期。 原告以年利率15.4%计算应付利息，主张尚欠借款本金22706元。被告以合同约定标准35.82%计算应付利息，主张原告尚欠本金46328.85元，并要求继续按月息2%计算自2020年8月1日起至付清之日止的利息。 本院认为，被告系领取了金融许可证的金融机构，有权在银监会批准范围内向不特定对象发放个人消费贷款。关于约定利息中超过月息2%的部分是否有效问题。合同约定的贷款利率、服务费等总计折合年利率35.82%，已远远超出人民银行同期贷款基准利率（自2019年8月20日起为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率），也明显超出一般金融机构通常情况下约定的贷款利率。根据金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神，应区别对待金融借贷和民间借贷，并适用不同规则和利率标准。虽现有法律及司法解释没有明确规定金融借款利率上限，但因金融借款利率比民间借贷利率低，因此，一般来说，金融借贷的利率应不高于民间借贷利率。本案中，被告在收取2%利率的基础上，还收取服务费及其他名目的费用，而无证据证明其具体提供了何种服务，应认定为变相突破法定利率红线，故对约定利率超出2%之外的其他费用，依法不应支持。 关于贷款是否提前到期问题。原、被告约定的贷款期限尚未届满，但原告自2020年8月11日后持续不再还款，符合贷款提前到期的条件，且原告明确要求提前偿还贷款，故对被告此项请求予以支持。 关于原告尚欠本金金额问题，合同仅约定每月还款2717.3元，未具体约定每笔还款中本金和利息的具体金额或比例，本院酌定每月还款中先扣除当月应付利息，余款抵扣本金的计算原则。按上述标准调整利息后，计算出原告尚欠被告借款本金26890.91元（保留至小数点后第二位，详细计算表附后）。 综上所述，原告要求确认超出《民间借贷司法解释》利率上限部分的利息无效的请求，合法有据，本院予以支持。根据《民间借贷司法解释》第三十一条规定，借贷合同成立于2020年8月20日之前的，自2020年8月20日起到借款返还之日的利息部分，才使用新规定的利率保护标准，之前利息的仍适用不超过2%，故原告要求自合同成立之日即以70000元为基数按照年利率15.4%利息，本院不予支持。 被告反诉要求原告偿还借款本息的请求，部分金额应予支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下： 一、原告李广剑于本判决生效之日起十日内返还被告捷信消费金融有限公司借款本金26890.91元并支付利息（自2020年8月3日起至2020年8月19日，按月利率2%计算；自2020年8月20日至付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计息）； 二、驳回被告捷信消费金融有限公司的其他反诉请求。 本诉案件受理费80元，由被告捷信消费金融有限公司负担；反诉案件受理费504元，由原告李广剑负担236元，被告捷信消费金融有限公司负担268元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区，邮编：050091，收件人：材料收转窗口）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  李彦红 二〇二一年五月十七日 书记员  田丽颖