四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初5号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：夏菁菁，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：鲍世波，男，1990年7月28日出生，汉族，住山西省应县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告鲍世波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人杨硕到庭参加诉讼，被告鲍世波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告鲍世波向原告归还贷款本金人民币405192.2元，及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2020年11月20日的利息为人民币13120.35元、罚息为人民币74.1元、复利为人民币277.83元，准确数额以还清之日银行系统确定的数额为准）；2.判令被告支付律师费20933元；3.判令被告未及时清偿上述债务时，以抵押房屋（成都市温江区××街××路××号××栋××单元××层××号），对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权。事实与理由：鲍世波向中信银行成都分行申请贷款，中信银行成都分行发放贷款420000元后，鲍世波未按约定偿还借款本息。 被告鲍世波未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理查明事实如下：2017年10月19日，鲍世波同时作为甲方（受信人）、丙方（抵押人），与中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订了编号为811102093060的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。2017年11月22日，鲍世波作为借款人（甲方）与中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订了编号为811102093061的《中信银行个人借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：420000元； 二、借款期限：348个月，2017年11月22日至2046年11月22日； 三、借款用途：个人房产按揭； 四、借款利率：浮动利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮20%确定。定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率—固定日调整，利率调整日为1月1日调整。贷款发放日执行利率为5.88%，当前该笔贷款执行利率为5.73%。合同约定了在合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。按前述款项调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率； 五、还款方式：等额本息，还款日为每月1日； 六、罚息及复利：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利； 七、抵押情况：鲍世波以其所有的位于成都市温江区××街××路××号××栋××单元××层××号房屋作抵押，并于2017年11月4日办理抵押权登记； 八、放款情况：2017年11月22日，中信银行成都分行向借款人发放了420000元的借款； 九、还款情况：中信银行成都分行提供的欠款说明显示，鲍世波自2020年1月1日起，陆续出现了逾期还款，后结清了2020年1月1日、2月1日、3月1日、4月1日、5月1日各期欠付的本金、利息、罚息、复利，在偿还了2020年6月1日（第31期）当期的部分利息0.37元后，此后未再还款。截至2021年5月13日，鲍世波尚欠中信银行成都分行借款本金405192.2元，按合同约定计算拖欠利息24210.95元、罚息278.02元、复利1043.02元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。2019年12月公布的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）为4.8%，2020年12月公布的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）为4.65%。 中信银行成都分行与四川和骏律师事务所签订《委托代理协议书》，约定四川和骏律师事务所代理中信银行成都分行与鲍世波的金融借款合同纠纷案，约定代理费为20933元。 案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，产生保全费2718元。 以上事实有当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》、支付申请书/委托书、交易明细、房屋他项权证、个人贷款逾期欠款说明、个人贷款提前收回告知函、EMS快递单、《委托代理协议书》、发票及当事人当庭陈述等证据在卷佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述证据予以确认。 本院认为，因被诉侵权行为发生在《中华人民共和国民法典》实施前，应适用当时的法律和司法解释规定。鲍世波与中信银行成都分行订立的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》以及《中信银行个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告中信银行成都分行依约发放了借款，鲍世波未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。庭审中，中信银行成都分行明确以诉讼的方式宣布该笔贷款提前到期，并主张以2021年5月13日为本案贷款提前到期之日。中信银行成都分行的该项主张于鲍世波有利，本院予以确认。中信银行成都分行要求鲍世波偿还全部欠款本金405192.2元及拖欠利息24210.95元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，中信银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，中信银行成都分行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息（含罚息）计收复利。 关于本案利率，中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，中信银行成都分行主张将本案贷款基准利率转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成，加点数值为转换时贷款合同执行利率（5.88%）减去2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上LPR（4.8%）即1.08%并无不当，本院予以确认，如按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加上加点数值后的执行利率超过约定利率5.88%的，则以年利率5.88%计算。合同约定了第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于执行利率，故从2021年1月1日起的执行利率按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加上加点数值1.08%形成。本案中，鲍世波于2020年6月1日还款后未再还款，故罚息、复利计收方式为：自2020年6月2日起，罚息以当期逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准分段计收至本金付清之日止（2021年5月14日以后的当期逾期本金为全部剩余本金）；复利以拖欠利息（含罚息）为基数，按罚息利率的标准分段计收至利息（含罚息）付清之日止，其中2020年6月2日起至2020年12月31日止，罚息及复利利率均为8.82%，2021年1月1日起的罚息及复利利率均为8.595%。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，鲍世波以其所有的位于成都市温江区××街××路××号××栋××单元××层××号房屋为上述债务作抵押，并办理抵押登记。中信银行成都分行对该房屋享有抵押权，并就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 对于律师费，中信银行成都分行与四川和骏律师事务所签订《委托代理协议书》，并提交律师费转账凭证记录以及发票，本院对该请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、鲍世波于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行欠款本金405192.2元； 二、鲍世波于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行拖欠利息24210.95元并支付罚息、复利〔罚息、复利计收方式为：自2020年6月2日起，罚息以当期逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准分段计收至本金付清之日止（2021年5月14日以后的当期逾期本金为全部剩余本金）；复利以拖欠利息（含罚息）为基数，按罚息利率的标准分段计收至利息（含罚息）付清之日止,其中自2020年6月2日起至2020年12月31日止，罚息及复利利率均为8.82%，2021年1月1日起的罚息及复利利率均为8.595%〕。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 三、鲍世波于本判决发生法律效力之日起十日内支付中信银行股份有限公司成都分行律师费20933元； 四、在本判决第一、二、三项金额范围内，中信银行股份有限公司成都分行对鲍世波所有的位于成都市温江区××街××路××号××栋××单元××层××号的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7894元，减半收取计3947元，由鲍世波负担；保全费2718元，由鲍世波负担；公告费560元，由鲍世波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  徐尔旻 二〇二一年五月三十一日 书记员  张 艳