湖南省临澧县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0724民初804号 原告：中国农业银行股份有限公司临澧县支行，住所地临澧县安福街道护城社区居委会迎宾路55号。 负责人：朱良军，该支行行长。 委托诉讼代理人：朱拥军，男，该支行职员。 被告：乔光志，男，1969年2月2日出生，汉族，住临澧县。 原告中国农业银行股份有限公司临澧县支行（以下简称临澧农行）与被告乔光志金融借款、抵押合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告临澧农行的委托诉讼代理人朱拥军到庭参加诉讼，被告乔光志经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 临澧农行向本院提出诉讼请求：1.判令乔光志返还临澧农行个人购房担保借款本金45735.31元，支付截至2021年3月20日的利息3538.23元，并按个人购房担保借款合同约定支付自2021年3月21日起至借款清偿之日止的利息；2.判令乔光志返还临澧农行个人自助借款本金43394.67元，支付截至2021年4月7日的利息10666.72元，并按个人自助小额借款合同约定支付自2021年4月8日起至借款清偿之日止的利息；3.乔光志不履行上述第1项偿付义务时，临澧农行对乔光志提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。事实和理由：1.2013年9月25日，乔光志与临澧农行共同签订个人购房担保借款合同，约定：乔光志以其购买的临澧县××镇××路××栋××号房屋作为抵押物，向临澧农行借款100000元；借款期限为120个月，按月还款，还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；如果借款人未按合同约定履行还款义务，临澧农行可宣布该合同所涉借款提前到期。合同签订后，临澧农行与乔光志于2013年9月26日对乔光志提供的抵押物在临澧县房地产管理局办理了抵押登记。2013年9月27日，临澧农行依照合同约定向乔光志发放借款100000元。此后，因乔光志未按照合同约定履行还款义务，临澧农行经多次催讨未果后于2021年4月13日向本院提起诉讼并宣布该借款提前到期。截至2021年3月20日，乔光志尚欠临澧农行个人购房担保借款本金45735.31元及利息3538.23元。2.2018年5月26日，乔光志与临澧农行签订个人自助小额借款合同，约定：向临澧农行借款44000元，借款期限为一年；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之42（浮比）确定。合同签订当日，临澧农行向乔光志发放借款44000元。该借款到期后，临澧农行经多次催讨未果。截至2021年4月7日，乔光志尚欠临澧农行个人自助借款本金43394.67元、利息10666.72元。 乔光志未作答辩。 临澧农行围绕诉讼请求依法提交了证据，即临澧农行的营业执照及其负责人朱良军的居民身份证、乔光志及其配偶谭小艳的居民身份证、乔光志与谭小艳的结婚证、中国农业银行个人信贷业务申请表、临澧农行对乔光志的个人购房贷款面谈笔录、乔光志与谭小艳签署的同意房产抵押承诺书、乔光志和谭小艳与临澧农行共同签订的个人购房担保借款合同、中国农业银行个人借款凭证、临澧县房地产管理局颁发的临房他证抵押字第2013-896号房屋他项权证、乔光志个人购房贷款合约基本信息、乔光志个人购房担保借款及积欠借款本息明细、乔光志个人购房担保借款还款明细、临澧农行于2020年1月23日签发的债务逾期催收通知书、乔光志与临澧农行签订的个人自助小额借款合同、乔光志征信授权书、乔光志个人自助贷款合约基本信息、乔光志个人自助借款及积欠借款本息明细、乔光志个人自助借款还款明细。因乔光志未到庭，应视为其放弃当庭质证的权利。临澧农行提交的证据经本院审核后认为，其形式及来源合法，内容客观，与本案有关联，并能与临澧农行的庭审陈述相互印证，故本院对其证明力均予以认定。 根据临澧农行的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年5月19日，乔光志及其配偶谭小艳填写中国农业银行个人信贷业务申请表，拟以其所有的位于临澧县××镇××路××栋××号房屋作抵押向临澧农行申请借款100000元。同日，乔光志及其配偶谭小艳向临澧农行出具同意房产抵押承诺书。同年9月25日，乔光志及其配偶谭小艳与临澧农行签订个人购房担保借款合同，约定：向临澧农行借款100000元用于购买临澧县××镇××路××栋××号房屋；借款期限为120个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，则执行利率自该调整生效当日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每月20日；乔光志以所购买的房屋向临澧农行提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，若债务履行期间届满，借款人未按约定足额清偿债务，临澧农行有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他贷款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。该合同签订的次日，乔光志与临澧农行前往临澧县房地产管理局，对乔光志提供的抵押物办理抵押登记，并由临澧县房地产管理局向临澧农行颁发了临房他证抵押字第2013-896号房屋他项权证。同年9月27日，临澧农行依照合同约定向乔光志发放借款100000元，并进一步确定该借款到期日为2023年9月26日；还款方式为等额本息还款；还款日为每月20日。此后，乔光志根据合同约定按月还款至2019年10月20日后，便开始逾期。为此，临澧农行于2020年1月23日签发债务逾期催收通知书，并于同年2月22日送达给乔光志，但乔光志至今未按合同约定履行还款义务。2021年4月13日，临澧农行以乔光志未按合同约定履行还款义务且多次逾期为由，向本院提起诉讼，宣布乔光志个人购房担保借款提前到期。截至2021年3月20日，乔光志尚欠临澧农行个人购房担保借款本金45735.31元及利息3538.23元。 2018年5月26日，乔光志与临澧农行签订个人自助小额借款合同，约定：向临澧农行借款44000元；借款期限自2018年5月26日起至2019年5月25日止；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之42（浮比）确定；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。该借款到期后，临澧农行经多次催讨，乔光志仅返还部分借款本息，截至2021年4月7日，乔光志尚欠临澧农行个人自助借款本金43394.67元及利息10666.72元。 本院认为，乔光志与临澧农行签订的个人购房担保借款合同、个人自助小额借款合同均系当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同已成立并生效，双方当事人均应严格按照上述合同约定履行各自的义务。 临澧农行依据个人购房担保借款合同约定向乔光志发放借款后，因乔光志未按该合同约定履行还款义务，且多次逾期，依照《中华人民共和国合同法》的相关规定，乔光志应向临澧农行承担违约责任。综上，临澧农行通过提起本案诉讼宣布乔光志的个人购房担保借款提前到期符合相关法律规定，故对临澧农行要求乔光志返还个人购房担保借款本金45735.31元、支付截至2021年3月20日的利息3538.23元及按个人购房担保借款合同约定支付自2021年3月21日起至借款清偿之日止的利息的诉请，本院予以支持。根据个人购房担保借款合同约定，因临澧农行与乔光志对乔光志提供的抵押物办理了抵押登记，故依照相关法律规定及合同约定，临澧农行在乔光志不履行个人购房担保借款的还款义务时，要求对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权利的诉请，本院予以支持。 临澧农行依据个人自助小额借款合同约定向乔光志发放借款后，因乔光志未按该合同约定履行还款义务，故依照《中华人民共和国合同法》的相关规定，对临澧农行要求乔光志返还个人自助借款本金43394.67元、支付截至2021年4月7日的利息10666.72元及按个人自助小额借款合同约定支付自2021年4月8日起至借款清偿之日止的利息的诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、乔光志于本判决生效之日起10日内返还中国农业银行股份有限公司临澧县支行个人购房担保借款本金45735.31元，支付截至2021年3月20日的利息3538.23元，合计49273.54元，并按个人购房担保借款合同约定支付自2021年3月21日起至借款清偿之日止的利息； 二、乔光志于本判决生效之日起10日内返还中国农业银行股份有限公司临澧县支行个人自助借款本金43394.67元，支付截至2021年4月7日的利息10666.72元，合计54061.39元，并按个人自助小额借款合同约定支付自2021年4月8日起至借款清偿之日止的利息； 三、中国农业银行股份有限公司临澧县支行在乔光志不履行上述第一项偿付义务时，对乔光志提供的抵押物（临澧县××镇××路××栋××号房屋）的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2367元，减半收取计1183.50元，由乔光志负担。中国农业银行股份有限公司临澧县支行已预交2367元，由本院予以退回2367元，乔光志应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳1183.50元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 本案当事人申请执行的期限为二年，即权利人应在本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向本院书面申请执行。 审判员  马俊 二〇二一年五月十三日 法官助理马佳 书记员祁翔