云南省大关县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0624民初392号原告：中国农业银行股份有限公司大关县支行。住所地：云南省昭通市大关县翠华镇辕门街27号。统一社会信用代码：915306242170805901。负责人：胡永，该支行行长。委托诉讼代理人：张亮，云南滇东北律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：王恩敏，云南滇东北律师事务所律师，特别授权。被告：吴民清，男，生于1989年9月10日，汉族，云南省大关县人，住大关县。被告：吴清龙，男，生于1965年4月24日，汉族，云南省大关县人，住大关县。被告：邓平芝，女，生于1963年6月15日，汉族，云南省大关县人，住大关县。原告中国农业银行股份有限公司大关县支行（以下简称大关县支行）与被告吴民清、吴清龙、邓平芝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案受理，依法适用简易程序，于2021年4月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大关县支行委托诉讼代理人张亮、王恩敏，被告吴民清到庭参加诉讼，被告吴清龙、邓平芝经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告大关县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴民清偿还原告借款本金人民币2968524.99元；2.判令被告吴民清偿付原告按照借款约定计算至2021年3月21日前罚息183170.8元；3.判令原告对大关县房权证天星字第（2016）051号、大关县房权证天星字第（2016）052号、大关县房权证天星字第（2012）284号房屋所有权证及编号为大国用（2016）字第050号、大国用（2016）字第××号、大国用（2012）字第××号的土地使用证载明的房屋和土地享有优先受偿权，不足部分由被告吴民清负责清偿；4.诉讼费由三被告承担。事实及理由：原告于2019年2月13日与被告吴民清、吴清龙、邓平芝签订《农户贷款借款合同》，向原告借款3000000元，三被告提供房产抵押担保并办理了抵押登记，同年2月15日，原告已将借款全额发放给了被告吴民清。被告吴民清未按照合同约定偿还借款，根据合同约定，吴民清应该支付复利及罚息，为维护原告的合法权益，特诉至人民法院请求依法判决。被告吴民清辩称：其与原告大关县支行签订的《农户贷款借款合同》、资金到账、房产抵押担保等情况属实，自己已偿还原告借款本金31475.01元，已支付借款相应利息。该借款主要用于自己投资装修KTV、慢摇吧，我没有按照合同约定偿还借款，是因为新冠肺炎疫情的原因导致KTV生意不好，我无能力偿还贷款，不是我恶意拒绝偿还贷款，疫情是我们无法控制的应该属于不可抗力因素，故请求原告减让利息，尤其是最大限度减收借款罚息。两栋房屋有三本房屋产权证，分别是我和父母吴清龙、邓平芝名下各自所有，房屋已经办理了抵押登记，同意银行对该房屋享有优先受偿权。但是房屋抵押给银行后，我们又在房屋上面修了两层，一层260平方左右，但是在房产证上没有体现该两层房屋的面积，要求对抵押房屋价格重新评估定价。被告吴清龙、邓平芝未作答辩。原告大关县支行向本院提交了以下证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明，欲证明原告的主体资格及基本信息；2.被告身份证复印件3份,欲证明被告的基本信息和主体资格；3.原告与被告签订的《农户贷款借款合同》复印件、《房地产抵押清单》3份复印件、《同意抵押承诺书》2份复印件，欲证明原被告之间的借贷和抵押担保情况；4.房屋所有权3份、国有土地使用证3份、不动产登记证明3份，欲证明被告为本案借款提供的抵押担保物的基本信息及对抵押担保物享有抵押权的事实；5.《借款凭证》，欲证明原告按《个人担保借款合同》的约定，已向被告履行了借款发放义务的事实。被告吴民清对原告大关县支行提交的上述五组证据无异议，均予以认可。本院认为，原告大关县支行提供的上述五组证据，符合证据三性原则，被告吴民清无异议，且上述证据能够证实原告与三被告的基本身份信息、借款本金利息及罚息约定、房屋抵押、借款支付等客观事实，对原告大关县支行提供的上述五组证据本院依法予以采信。被告吴民清针对其答辩未向本院提交证据。被告吴清龙、邓平芝未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：因被告吴民清经营ＫＴＶ、慢摇吧需要投资，遂与原告大关县支行申请贷款，原告于2019年2月13日与被告吴民清、吴清龙、邓平芝签订《农户贷款借款合同》，约定借款本金3000000元，约定借款期限为一年，约定罚息为违约使用借款之日起在借款执行利率基础上上浮100%，并约定可循环使用其额度金额。同时，双方对大关县房权证天星字第（2016）051号、大关县房权证天星字第（2016）052号、大关县房权证天星字第（2012）284号房屋所有权证及编号为大国用（2016）字第050号、大国用（2016）字第××号、大国用（2012）字第××号的土地使用证载明的房屋和土地办理了借款担保抵押登记，原告大关县支行于2019年2月15日将借款3000000元发放给被告吴民清。另查明，被告吴民清已偿还原告大关县支行借款本金31475.01元，尚欠原告借款本金2968524.99元，已偿还原告借款利息131587.5元、罚息17027.68元、复利3.99元，尚欠原告2021年3月21日前借款违约罚息183170.8元。本案的争议焦点为：被告吴民清不能按照合同约定清偿贷款本金及其利息是否是由新冠肺炎疫情不可抗力造成？关于本案争议焦点，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。本案中，原、被告双方当事人于2019年2月13日签订了《农户贷款借款合同》，同年2月15日进行了资金支付，原告所借款本金3000000元是一次性使用，按照合同约定使用单笔资金期限为一年，该笔借款偿还期限为2020年2月14日，当时，尽管新冠肺炎疫情在全国特别是武汉有所爆发，但在被告所在地的昭通市未发现有确诊病例，大关县也未采取严格的管控措施，因此，被告吴民清违约行为与新冠肺炎疫情不可抗力缺乏因果关系，其辩解理由本院依法不予采信。依法成立的合同，受法律保护。原、被告签订的《农户贷款借款合同》系双方真实意思表示，合同约定符合法律规定，该合同有效。原告根据合同约定收取罚息应予以支持，三被告应当按照合同约定进行偿还借款本金及其利息、罚息理所当然，故原告大关县支行请求被告吴民清偿还借款本金及其罚息合法有据，本院依法予以支持。同时，被告吴民清、吴清龙、邓平芝自愿将其共有的房屋产权、地产进行抵押并办理了登记，其抵押行为有效，依据相关规定，原告可享有对抵押物的优先受偿权，故对原告大关县支行提出的对抵押物优先受偿权的诉求本院予以确认。被告吴清龙、邓平芝经本院传唤无正当理由不到庭参加诉讼，是其对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。欠债还钱乃天经地义之事，是诚实守信的应有之道，只有我们每一个人都遵循规则、遵守约定、全面履行，才能促进社会公平和市场交易，更才能促进诚信社会建设，希望三被告要正确认定合同的约束力，全力克服遇到的困难问题，想方设法偿还借款及其利息，维护个人信用信誉。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第三百九十七条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：2968524.99元，截至2021年3月21日的罚息183170.8元以及自2021年3月22日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息；一、由被告吴民清于本判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大关县支行借款本金2968524.99元，截至2021年3月21日的罚息183170.8元以及自2021年3月22日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息；二、原告中国农业银行股份有限公司大关县支行有权以被告吴民清名下设定抵押的坐落于大关县天星镇的不动产【房产证号为大关县房权证天星字(2016)第051号】及【建设用地使用权证号为大国用(2016)第050号】折价或者以拍卖、变卖该不动产所得价款优先受偿；二、二、原告中国农业银行股份有限公司大关县支行有权以被告吴民清名下设定抵押的坐落于大关县天星镇的不动产【房产证号为大关县房权证天星字(2016)第051号】及【建设用地使用权证号为大国用(2016)第050号】折价或者以拍卖、变卖该不动产所得价款优先受偿；三、原告中国农业银行股份有限公司大关县支行有权以被告吴清龙名下设定抵押的坐落于大关县天星镇的不动产【房产证号为大房权证天星字(2012)第284号】及【建设用地使用权证号为大国用(2012)第061号】折价或者以拍卖、变卖该不动产所得价款优先受偿；四、原告中国农业银行股份有限公司大关县支行有权以被告邓平芝名下设定抵押的坐落于大关县天星镇的不动产【房产证号为大关县房权证天星字(2016)第052号】及【建设用地使用权证号为大国用(2016)第051号】折价或者以拍卖、变卖该不动产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32014元，减半收取计16007元，由被告吴民清、吴清龙、邓平芝负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  肖龙平二〇二一年五月十四日法官助理王朝伟书记员王秋月附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三百九十七条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依据前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。