四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初2425号 原告：苏州市创意投资顾问有限公司，住所地：苏州市十梓街519号。 法定代表人：黄文英，执行董事。 委托诉讼代理人：王霜，四川韬世律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李晓云，四川韬世律师事务所律师。 被告：吴方军，男，1986年4月15日出生，汉族，住安徽省肥西县。 被告：许云，女，1988年10月6日出生，汉族，住安徽省肥西县。 原告苏州市创意投资顾问有限公司（以下简称“创意公司”）与被告吴方军、许云金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告创意公司的委托诉讼代理人王霜和李晓云、被告许云到庭参加诉讼，被告吴方军经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 创意公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还《个人消费贷款合同（最高额类）》、《最高额借款合同》项下所欠债务本金180176.54元；2.请求依法判令被告按照《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额借款合同》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截至付清贷款本息之日（截至2020年10月20日，未支付利息34581.77元、罚息5222.61元、复利1878.58元、违约金1407.57元）；3.请求依法判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对位于安徽省肥西县变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：四川锦程消费金融有限责任公司向吴方军、许云发放贷款200000元，吴方军、许云为案涉债务提供了房屋抵押担保。后吴方军、许云未按期还款，四川锦程消费金融有限责任公司将债权转让给创意公司，现创意公司诉至法院，望判如所请。 被告许云辩称，1.在办理贷款和抵押时其与吴方军已经离婚，其只是配合吴方军签字，对贷款和债权转让均不清楚，不是共同借款人；2.如果吴方军不能还款，愿意配合锦程公司行使对房屋的抵押权。 被告吴方军未作答辩。 经审理查明，吴方军与许云于2018年5月4日登记离婚。2018年10月26日，吴方军、许云（借款人、抵押人）与锦程公司（贷款人、抵押权人）签订《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》，约定锦程公司在2018年10月26日起至2023年10月26日止向吴方军、许云提供最高限额为200000元的贷款。吴方军、许云以其所有的位于安徽省合肥市肥西县房屋为贷款期间内形成的一系列债权在200000元的最高额度内提供抵押担保。 同日，吴方军、许云（借款人）与锦程公司（贷款人）签订《个人消费贷款合同（最高额类）》及附件，约定锦程公司向吴方军、许云发放贷款200,000元，期限60个月，贷款利率为年利率18.1%，还款方式为等额本息。罚息自逾期之日起按日计算至实际还款清偿日，按合同约定的贷款利率上浮50%计收，按照罚息利率对未还利息按日计收复利。如借款人未按合同约定还本付息，贷款人有权提前收回贷款本息。 2018年11月7日，当事人为抵押房屋办理了最高额抵押登记，登记抵押权人为锦程公司，抵押权种类为最高额抵押，被担保最高债权数额为200,000元。 2018年11月12日，锦程公司向吴方军、许云的指定收款账户发放贷款200,000元。吴方军、许云在借期内未按约偿还借款。 2020年9月21日，锦程公司与创意公司签订《债权转让合同》，约定经西南联合产权交易所挂牌交易，锦程公司向创意公司转让了案涉《最高额借款合同》《最高额抵押合同》及《个人消费贷款合同（最高额类）》项下的债权及担保权利。 锦程公司于2020年9月29日向债务人寄送了《债权转让通知书》。 截至2021年3月15日，吴方军、许云在案涉贷款项下尚欠本金180,176.54元、利息44,955.3元、罚息10,175.9元、复利2,771.63元。 以上事实有当事人身份信息、《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》、离婚证、借据、客户回单、还款计划表、不动产登记证明、《债权转让合同》《债权转让通知书》《个人贷款逾期欠款说明》、EMS邮单及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，许云系完全民事行为能力人，其作为共同借款人签订了《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》，系其真实意思表示。上述合同合法有效，吴方军、许云签订案涉合同时已离婚不影响其作为共同借款人和抵押人应履行的义务。锦程公司按约向吴方军、许云指定收款账户发放借款200,000元，吴方军、许云未按约还本付息，构成违约。 锦程公司和创意公司签订了《债权转让合同》，约定锦程公司将其对吴方军、许云享有的债权转让给创意公司，锦程公司将债权转让事宜通知了债务人，创意公司合法取得锦程公司在案涉合同中的权利，有权按照《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息。创意公司以诉讼方式催收，主张贷款于2021年3月15日提前到期，本院予以确认。对创意公司要求吴方军、许云归还借款本金180,176.54元的诉讼请求，本院予以支持。 创意公司主张的截至2021年3月15日的利息未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2021年3月15日应还的利息为44,955.3元，贷款到期后不再产生利息。关于罚息、复利，合同约定了借期内的利率为年利率18.1%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因吴方军、许云的违约行为造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，按照年利率24%计收。罚息、复利的计算方式：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。 关于违约金。违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，案涉借款基于违约已计收了较高的利息、罚息，既体现了债权人损失的弥补,也体现了对吴方军、许云违约行为的惩罚，故本院对创意公司主张的违约金不予支持。 关于对抵押物的优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。故创意公司基于受让案涉债权，亦可取得并有权行使设立于债权之上的抵押权，创意公司有权就拍卖、变卖登记于吴方军、许云名下的位于安徽省合肥市肥西县房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过200000元。 依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴方军、许云于本判决生效之日起十五日内向苏州市创意投资顾问有限公司偿还欠付本金180,176.54元； 二、吴方军、许云于本判决生效之日起十五日内向苏州市创意投资顾问有限公司支付利息44,955.3元,并支付罚息、复利（截至2021年3月15日的罚息、复利，以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息逾期之日起按照年利率24%的标准计至2021年3月15日，自2021年3月16日起的罚息、复利，以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算至实际付清之日止）； 三、苏州市创意投资顾问有限公司对位于安徽省合肥市肥西县房屋拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权金额范围内按抵押登记顺位优先受偿，优先受偿的数额最高不得超过200000元； 四、驳回苏州市创意投资顾问有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2341元，由吴方军、许云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  穆虹宇 二〇二一年五月十四日 书记员  李心悦