四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1602民初2050号 原告：中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司，住所地四川省广安市广安区万盛东路185号。 负责人：李华，总经理。 委托诉讼代理人：陈小均，男，汉族，生于1986年2月13日，住四川省广安市广安区，系公司员工。 被告：曾鹏，男，1990年8月17日出生，汉族，住四川省岳池县。 委托诉讼代理人：舒涛，男，汉族，生于1997年5月1日，住四川省岳池县，系曾鹏表弟。 原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司（以下简称“人民财保公司”）与被告曾鹏保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈小均、被告曾鹏的委托诉讼代理人舒涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告向原告偿还代偿款30525.44元；2.被告向原告偿还未付保费3787.47元；3.请求判令被告向原告支付违约金以34312.91元为基数从2020年9月14日起按一年期贷款市场报价利率的四倍计算至还清之日；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年10月21日，被告作为投保人，中国农业银行股份有限公司广安分行（农业银行）向原告投保个人信用贷款保证保险，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2018年10月25日，被告作为借款申请人与农业银行签订了《个人担保借款合同》，约定由农业银行向被告发放贷款60000元用于其日常生活消费，借款利率6.8875%，贷款期限36个月，还款方式为等额本息还款法。同日，农业银行依约向被告发放贷款60000元。因被告违约，农业银行于2020年6月25日向原告保险报案。2020年9月13日，被告违约已逾80天，农业银行向原告提出索赔申请并出具《代偿债务权益转让确认书》，确认赔款金额为30525.44元（包括本金29875.43元、利息570.91元、罚息72.01元、复利7.09元）。农业银行将其对借款人的相关权利转让给原告，2020年9月13日，原告向农业银行广安分行支付保险赔款30525.44元。原、被告之间的保险合同约定了保费、违约金以及追回赔偿款项等催收产生的其他费用，为维护原告的合法权益，故诉至法院提出上述诉讼请求。 被告曾鹏辩称，2018年10月因被答辩人与原告沟通，告知贷款额度为6万元，利息为1分2，当时确实需要资金周转，且1分2的利息能够接受，故签了合同。案涉合同属于格式合同，实际利率远高于告知利率。本案中原告利用自身的优势地位，将大量不平等合同条款强加给被告，被告共向出借人借款6万元，借期36个月，偿还的利息及其他费用高达43771.08元。其利息标准已高于其告知利息，被告并非故意赖账不还，被告之前经营的装修公司因疫情影响导致无法运营，工作收入一直不稳定，出现逾期后也主动与原告及农业银行沟通，协商。被告请求：愿意承担剩余债务，以银行利率算至结清为止，因现在经济状况确实不能一次性给付，故剩余债务作为一个分期还款。利率按照银行利率计算，原告所述保险费本来就是不合法费用，属于变相加息，故该费用不合理。 原告依法向本院提交了：个人担保借款合同、保险单、保险条款、还款明细、还款计划表、期缴业务保费收入明细、索赔申请书、赔偿费用计算书、贷款结清证明、代偿债务与权益转让确认书等证据。 被告曾鹏未向本院提交证据。 本院综合认证当事人提供的证据，结合当事人的当庭陈述，认定事实如下： 本院经审理查明，2018年10月21日，被告向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》。《个人信用贷款保证保险保险单》载明：投保人为曾鹏，被保险人为中国农业银行股份有限公司广安分行；贷款金额60000元，保险费37187.64元，保险金额66583.48元，赔偿等待期80天，每月按时缴纳保费1032.99元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：同时保险单特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。” 2018年10月25日，被告与中国农业银行股份有限公司广安分行（简称“农行广安分行”）签订了《个人担保借款合同》、《还款计划表》，约定被告借款60000元，用于日常生活消费，借款期限36个月；还款方式为等额本息还款法；担保方式为保证。合同签订后，农行广安分行将上述借款60000元转入被告的银行账户。 贷款发放后，被告未按照约定偿还前述借款及保险费，于2020年9月13日已逾期达80天。2020年9月13日，农行广安分行向原告提交《索赔申请书》，原告于9月14日向农行广安分行理赔保险金30525.44元，同时农行广安分行向原告出具《贷款结清证明》及《代偿债务与权益转让确认书》，确认被告曾鹏于2018年10月25日在农行广安分行办理的贷款已于2020年9月13日由原告代偿结清，代偿金额为30525.44元。并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 被告自未向农业银行正常还款，农业银行于2020年6月25日向原告保险报案，发生信贷违约，共经历了110天（30天+80天等待期），保费计算为3787.47元。 本院认为，本案的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，本案应适用《中华人民共和国民法典》施行前的相关法律规定。 原告与被告之间的保险单及保险条款的约定，系原被告双方真实意思表示，本院予以确认。原告代被告结清了农业银行所欠的贷款30525.44元将其对被告追偿的相关权益转让给原告，符合法律规定，本院予以确认。按保险合同约定，保费为1032.99元/月，被告发生信贷违约共经历了110天，故原告请求被告向其偿还未付保费3787.47元，本院予以支持。故原告请求被告向其偿还30525.44元及保费3787.47元，本院予以支持。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告未按照保险合同履行义务，应承担相应的违约责任即支付违约金。关于原告主张的违约金，经审查，原告主要损失为应收款的利息损失，本院综合被告的违约程度，故本院酌情调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。被告的其他辩称意见没有事实与法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、被告曾鹏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付代偿款30525.44元、保险费3787.47元以及违约金（违约金以34312.91元为基数，从2020年9月14日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司本案的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费658元，减半收取329元，由被告曾鹏负担300元，原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司负担29元，并向四川省广安市广安区人民法院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  吴承光 二〇二一年五月六日 书记员  周 含 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的法律后果。