四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川0402民初1675号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行，住所地：四川省攀枝花市东区机场路96号金海大厦六楼，统一社会信用代码915104006783744444。 负责人：严文东，行长。 委托诉讼代理人：周**，男，1981年3月30日出生，汉族，住四川省攀枝花市仁和区。 委托诉讼代理人：杨超，男，1985年9月15日出生，彝族，住四川省盐边县。 被告：杨文璐，女，1968年6月29日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 被告：程凯，男，1973年5月21日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 被告：周慧英，女，1970年12月12日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 被告：程思雨，女，1993年7月2日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 委托诉讼代理人：刘淑君，女，1971年6月30日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区，系程思雨母亲。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行（以下简称邮政储蓄东区支行）与被告杨文璐、程凯、周慧英、程思雨金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄东区支行委托诉讼代理人周**，被告杨文璐、程凯、周慧英及程思雨的委托代理人刘淑君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄东区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨文璐偿还在我行剩余借款本金49149.01元，借款利息及罚息从逾期之日起算至本息付清之日止（起诉之日已发生的利息及罚息合计3464.6元），合计52613.61元；2.判令被告程凯、周慧英、程思雨承担连带保证责任；3.本案诉讼费及其他相关费用由被告承担。事实和理由：2019年4月19日，被告杨文璐以经营周围为由，向原告申请贷款20万元，被告程凯、周慧英、程思雨自愿为该笔贷款提供连带责任保证。为此，原告与杨文璐签订了《小额贷款额度借款合同》（以下简称合同），合同中双方约定，甲方（原告）向乙方（杨文璐）提供可以结清循环使用的授信额度金额为人民币20万元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。在额度支用期和授信额度内，乙方可以根据需要申请借款，若乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务或其他应付款项，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿，且对于未按合同约定日期偿还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率的基础上加收30%的罚息。申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定内容确定。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协或者通过调解解决，协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。在原告与被告杨文璐、程凯、周慧英、程思雨签订的《小额贷款联保协议书》中约定乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、违约金以及因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。根据本协议发放的每笔借款保证期间自借款之日起至借款到期后两年。合同签订后，被告杨文璐于2019年6月20日向原告申请支用贷款，经审批后，由原告通过被告杨文璐在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户发放了10万元的贷款，帐户户名为杨文璐，账号为×××62，借款期限：自2019年6月20日起至2021年6月20日止，利率为：年利率10%，采用等额本息还款法。而被告杨文璐从2020年7月起就违反合同约定拒不按期足额归还原告贷款本息，虽经原告多次催收，至今无果。原告特诉至法院。 被告杨文璐承认原告的全部诉讼请求及事实和理由。 被告程凯承认与原告及被告杨文璐、程思雨签订联保合同的事实，辩称其与杨文璐、程思雨三人签订了协议，约定每户的贷款由各自自行承担，其不承担连带保证责任。 被告周慧英辩称其不是作为联保成员在联保合同上签字，是作为程凯的家属在联保合同上签字，其不承担连带保证责任。 被告程思雨对其与原告及被告杨文璐、程凯签订联保合同的事实没有异议，辩称其与杨文璐、程凯三人签订了协议，约定每户的贷款由各自自行承担，其不承担连带保证责任。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。 原告提交了如下证据：1.营业执照复印件、法人身份证明、委托授权书、委托人身份证复印件、受托人身份证复印件，拟证明原告主体资格；2.业务申请表、借款人与保证人身份证复印件、借款合同、联保协议书、支用申请及审批表，拟证明被告杨文璐向原告申请贷款的事实；3.银行放款单、手工借据，拟证明原告向被告杨文璐发放贷款的事实；4.客户拖欠本息系统截屏、客户还款流水明细，证明被告杨文璐拖欠贷款的事实。 经质证，被告杨文璐、程凯、周慧英、程思雨对原告提交的证据无异议。 被告程思雨提交了三方协议，拟证明杨文璐、程凯、程思雨三方约定各自承担自己的债务，被告程思雨不应承担连带保证责任。 经质证，原告认为其对三方协议不知情，该证据与本案无关；被告杨文璐、程凯、周慧英对该证据没有异议。 四被告对原告提交的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告程思雨提交的三方协议，原告不予认可，且该协议系杨文璐、程凯、程思雨签订，对原告不具有约束力，与本案不具关联性，本院不予采信。 依据当事人的陈述及提交的证据，本院经审理认定事实如下：2019年4月19日，被告杨文璐以经营周转为由，向原告申请贷款20万元，并填写了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》。经原告审核同意后，于2019年6月19日与被告杨文璐签订了编号为51004109219068114020-1的《小额贷款额度借款合同》，原告为甲方，被告杨文璐为乙方，合同约定：甲方向乙方提供可以结清循环使用的授信额度金额为人民币20万元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；在额度支用期和授信额度金额内，乙方可以根据需要申请借款；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿，且对于未按合同约定日期偿还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率的基础上加收30%的罚息；申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》。经原告审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定内容确定。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协或者通过调解解决，协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。 2019年6月19日，原告与被告杨文璐、程凯、程思雨签订的《小额贷款联保协议书》，原告为甲方，被告杨文璐、程凯、程思雨系联保小组成员，为乙方，约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告周慧英在该协议程凯配偶栏签字，并填写身份证号。 《小额贷款额度借款合同》签订的当日，被告杨文璐填写了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款10万元，放款账户户名为杨文璐，账号为×××62。原告于当日审查同意后，签发了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，审批单载明借款利率为年利率10%。2019年6月20日，原告将借款10万元发放至被告杨文璐账号为×××62账户，被告杨文璐收到借款使用后，陆续还款，从2020年7月起未按期足额偿还借款本息，截至2021年2月24日，尚欠借款本金49149.01元，利息及罚息3464.6元。被告程凯、周慧英、程思雨三人对杨文璐所欠借款本息未承担连带保证责任。 本院认为，《中华人民共和国民法典》于2021年1月1日施行，邮政储蓄东区支行与杨文璐签订的《小额贷款额度借款合同》是民法典施行前成立的合同，双方虽约定合同的履行持续至民法典施行后，但由于杨文璐自2020年7月起未按期足额偿还借款本息引发争议，争议发生的时间在民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用时间若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；……”之规定，本案应适用合同签订和争议发生时的法律和司法解释。 邮政储蓄东区支行与杨文璐签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方具有约束力，合同双方均应按照约定全面履行各自义务。邮政储蓄东区支行按照合同约定履行了放款义务，杨文璐收到借款并使用，但未按合同约定履行到期偿还全部借款本金的义务。依据债务应当清偿的原则，邮政储蓄东区支行主张杨文璐偿还借款本金49149.01元，合法有据，本院予以支持。按照双方的约定，杨文璐不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，邮政储蓄东区支行主张杨文璐支付至2021年2月24日的利息、罚息合计3464.6元，并按借款合同的约定支付利息、罚息至借款偿清之日止，合法有据，本院予以支持。 根据邮政储蓄东区支行与杨文璐、程凯、程思雨签订的《小额贷款联保协议书》的约定，程凯、程思雨作为保证人，自愿对杨文璐的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，因此，在杨文璐未能按约偿还借款本金及利息、罚息的情况下，邮政储蓄东区支行主张程凯、程思雨对杨文璐的全部债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。周慧英作为程凯的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字，而联保协议明确约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”，因此，邮政储蓄东区支行主张周慧英对杨文璐全部债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，程凯、周慧英、程思雨承担保证责任后，有权向杨文璐追偿。 程思雨提交的三方协议系杨文璐、程凯、程思雨三人签订，未得邮政储蓄东区支行认可，对邮政储蓄东区支行不具约束力，程凯、周慧英、程思雨关于其不应承担连带保证责任的抗辩意见，没有事实和法律依据，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、杨文璐于本判决生效后十五日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行借款本金49149.01元，及至2021年2月24日止的利息、罚息合计3464.6元；并从2021年2月25日起，以本金49149.01元为基数，按照双方合同约定支付利息、罚息至借款偿还完毕之日止； 二、程凯、周慧英、程思雨对上述债务承担连带偿还责任，在其承担保证责任后，有权向杨文璐追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费558元，由杨文璐、程凯、周慧英、程思雨连带负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审判员  冯元 二０二一年五月二十四日 书记员  严媛