湖南省衡阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0421民初1529号原告：宁波银行股份有限公司。住所地：浙江省宁波市鄞州区宁东路345号。统一社会信用代码:9133020071192037M法定代表人：陈华裕，董事长委托诉讼代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师。被告：陈小波，男，汉族，1987年12月5日出生，居民，住湖南省衡阳县。原告宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）诉被告陈小波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告宁波银行委托诉讼代理人杨砚钦到庭参加诉讼，被告陈小波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁波银行诉讼请求：一、判令被告立即向原告归还全部欠款的本息共计137783.86元，其中本金99999.03元，利息、逾期利息、复利共计37784.83元（暂计算至2021年4月14日，要求支付至实际还款之日止）；二、判令被告承担本案的诉讼费用。被告陈小波未予答辩。本院经审理认定事实如下：2018年2月14日，陈小波与宁波银行订立了《白领通专用最高额借款合同标准条款》［2017001版／适用于白领通（线上）一融易通业务］与《白领通专用最高额借款合同附属条款》［2017001版／适用于白领通（线上）-融易通业务］编号:01118ＬＴ20186ＦＯＭ。标准条款约定：在本合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行借据）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。贷款人有权根据实际经营的需要随时调整贷款利率，并无需事先通知借款人。本合同项下贷款以固定利率计，不分段计息。贷款到期，借款人未按约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人确认下述地址作为贷款人发出的通知以及其所涉债务催收、诉讼法律文书的送达地址和联系方式，且该送达地址和联系方式适用于各个诉讼阶段。借款人的联系方式详见附属条款。附属条款约定：合同有效期为2018年2月14日至2019年10月11日，逾期罚息加收比例为百分之伍拾。借款人的联系方式为衡阳县向阳南路7号，手机短信接收号码×××62。同时约定，本合同标准条款、本合同附属条款构成一个完整的合同。借款人确认接受本电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。双方同意不因本合同证据由贷款人单方制作或保留而提出异议。尔后，宁波银行根据陈小波申请，于2019年2月2日，向其发放贷款7万元，借款借据上载明，起息日期为2019年2月2日，到期日期为2019年10月10日，正常执行利率12%，还款方式为利随本清。2019年4月10日，向其发放贷款3万元，借款借据上载明，起息日期为2019年4月10日，到期日期为2019年10月1日，正常执行利率12%，还款方式为利随本清。借款到期后，陈小波未能按照约定偿还借款本息，宁波银行从其所协议的还款账户上扣除0.7元。截至2021年4月14日，陈小波尚欠宁波银行本金99999.03元，利息37784.83元（含利息、逾期利息、复利）。本院认为，宁波银行与陈小波通过网上平台签订的《白领通专用最高额借款合同标准条款》、《白领通专用最高额借款合同附属条款》是双方在协商一致的基础上订立的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，当事人应严格遵守。宁波银行根据陈小波的申请向其发放了10万元的贷款，已实际履行了支付贷款义务。借款借据注明了借款利率、借款期限及还款方式等内容，陈小波应遵守诚实信用原则，按时归还借款本息。借款到期后，陈小波未按合同约定偿还贷款本息已构成违约，故对宁波银行要求陈小波偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。但对宁波银行所主张的逾期利息及复利的问题，本院认为，金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应遵循公平原则。金融机构贷款风险低于民间借贷，而贷款利率的定价与其风险密切相关，故金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。因此本院对陈小波逾期利息及复利的利率调整为逾期之日至2020年8月20日年利率为18%，2020年8月21日起按一年期贷款市场报价利率的四倍计算。被告陈小波经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证、质证的权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈小波于本判决生效之日偿还原告宁波银行股份有限公司本金70000元及利息（利息从2019年2月2日至2019年10月10日按年利率12%计算，2019年10月11日至2020年8月19日按年利率18%计算，2020年8月20日起按2020年一年期贷款市场报价利率的四倍至清偿之日止）；被告陈小波于本判决生效之日偿还原告宁波银行股份有限公司本金29999.03元及利息（利息从2019年4月10日至2019年10月1日按年利率12%计算，2019年10月2日至2020年8月19日按年利率18%计算，2020年8月20日起按2020年一年期贷款市场报价利率的四倍至清偿之日止）。如果未按本判决一、二指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3056元，减半收取1528元，由被告陈小波负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  李燕二〇二一年五月二十四日法官助理彭艳君书记员刘丹附：适应法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。