湖南省湘潭市雨湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0302民初1978号 原告：中国银行股份有限公司湘潭分行，统一社会信用代码914303008846840801，营业场所湘潭市岳塘区建设路街道建设路口国际金融大厦。 负责人：毛鹏，该分行行长。 委托诉讼代理人：毛浩璐，湖南潭州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：包世豪，湖南潭州律师事务所律师。 被告：曹湘，男，1979年5月25日出生，汉族，住湖南省双峰县。 被告：湘潭美江房地产开发有限公司，统一社会信用代码91430300553040918U，住所地湘潭市九华经济开发区富洲路98号604室。 法定代表人：梁艳红，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗桃荣，湖南勤人坡律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司湘潭分行（以下简称中国银行湘潭分行）与被告曹湘、湘潭美江房地产开发有限公司（以下简称湘潭美江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行湘潭分行的委托诉讼代理人毛浩璐、被告曹湘、被告湘潭美江公司的委托诉讼代理人罗桃荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹湘偿还原告贷款本金363672.46元及利息、罚息4645.65元（暂计算至2020年6月28日，后续利息、罚息自2020年6月29日起按合同约定计算至实际偿还全部款项之日止）；2.判令原告对被告曹湘坐落于湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房产享有优先受偿权，并通过拍卖、变卖或者折价等方式对该抵押物的价款优先受偿；3.判令被告曹湘承担本案律师代理费等原告为实现债权而发生的一切费用；4.判令被告湘潭美江公司对上述债务承担连带保证责任；5.判令三被告承担本案诉讼费用及保全费用。庭审过程中，原告确认诉讼请求第1项中的金额为：暂计算至2021年5月6日贷款本金为361153.08元，利息、罚息为17060.78元。事实和理由：2016年1月21日，被告曹湘与原告下辖的中国银行湘潭市熙春路支行（以下简称熙春路支行）签订了《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告曹湘贷款419000元，用于购买房屋，贷款期限240个月，合同约定了利息标准、按月结息及违约责任等。被告湘潭美江公司作为保证人对被告曹湘的全部债务提供阶段性连带保证责任。被告曹湘自愿将合同项下贷款所购的位于湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房××路支行，并办理了抵押登记手续。贷款合同签订后，熙春路支行依约将419000元贷款支付至被告美江公司账户，但被告曹湘未按合同约定按时归还贷款，已经构成严重违约，原告有权要求被告曹湘承担偿还贷款本金、利息、罚息等，支付律师费、诉讼费、保全费等原告为实现债权而发生的一切合理费用。被告湘潭美江公司应对被告曹湘的全部债务承担连带担保责任。为此，原告特诉至法院。 被告曹湘辩称，借款合同上面的签字是本人所签，但当时没看合同内容。是为了帮朋友，拿着身份证去贷款签字的。 被告湘潭美江公司辩称，关于优先受偿权，因为该房屋还没有办理抵押登记，还没有产权证，如果原告对该房屋享有优先受偿权，那么湘潭美江公司也无需在本案中承担连带保证责任；原告所主张的律师费缺乏事实和法律依据；湘潭美江公司保证金账户已垫付了36,498.99元，就该笔费用依法可以向被告曹湘进行追偿，请求法院在本案中一并确认，同时对本案中湘潭美江公司如果再继续承担保证责任，在承担责任之后依法享有追偿权，请法院在本案中一并予以确认。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况 2016年1月21日，被告曹湘（借款人）与原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行（贷款人）、被告湘潭美江公司（保证人，开发商）签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2016年房贷字012号），合同约定的主要内容有，被告曹湘向原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行贷款419,000元用于购买被告湘潭市九华示范区XX路XX号XX社区XX号楼XX号房屋，贷款期限为240个月。贷款利率为浮动利率。借款人采用等额本息还款方式，按月付息。逾期贷款罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用时即构成或视为借款人违约，贷款人有权：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；要求保证人承担保证责任。本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本合同附件的确认。除贷款人要求外，无需另行在《附件一：特别签订条款》、《附件二：个人一手住房贷款合同通用条款》上签字或盖章。 二、担保概况 2016年1月21日，原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行与被告曹湘签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》（编号：2016年房抵字XX号），合同约定被告曹湘将其购买的位于湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房产进行抵押。2016年2月1日，原告和被告曹湘办理了预购商品房抵押权预告登记［潭房预湘潭市字第Ｙ××7号］。原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行随后如约发放了贷款。被告湘潭美江公司陈述，至今未办妥该房屋的抵押权登记。 原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，保证人（开发商，即被告湘潭美江公司）提供阶段性连带责任保证，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项目不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约行为引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。 2013年12月1日，原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行与被告湘潭美江公司签订了《房屋按揭贷款合作协议》，约定被告湘潭美江公司为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，至原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行取得借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》所办抵押的《他项权证》后止。被告湘潭美江公司在原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行开立贷款保证金账户，住房贷款按照按揭贷款总额的5%交纳保证金，作为借款人的还本付息保证，协议项下任一笔按揭贷款逾期或违约，原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行有权从保证金账户中扣除偿还每笔违约按揭贷款应还款部分。 三、履行情况 2016年2月3日，原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行将贷款419,000元发放至被告湘潭美江公司银行账户。至2021年5月6日，被告曹湘已逾期11期未还款。被告湘潭美江公司主张原告中国银行湘潭分行从其保证金账户中扣除了36,498.99元用以偿还被告曹湘的贷款本息。原告称其从被告湘潭美江公司的保证金账户中扣除了33,857.68元。截至2021年5月6日，被告曹湘尚欠逾期本金14,255.74元、提前到期本金346，897.34元、利息(含罚息)17,060.78元未付。 上述事实，有原告中国银行湘潭分行提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及附件、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、潭房预湘潭市字第Ｙ××0号不动产登记证明、借款借据、个人账号交易查询明细、贷款已还款明细清单、《中国银行股份有限公司房屋按揭贷款合作协议》等证据及当事人的陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，一、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按约定的期限返还借款。本案中，原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行与被告曹湘签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》依法成立，合法有效，且原告中国银行湘潭分行所属熙春路支行已经依照合同约定发放了贷款，被告曹湘亦应按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定偿还借款本金及利息，其逾期不还的行为已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。原告中国银行湘潭分行请求被告曹湘偿还尚欠借款本金及利息、罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。其二、虽然原、被告在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定了被告曹湘违约应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告中国银行湘潭分行为实现债权聘请律师进行本次诉讼的客观事实也确实存在，但原告中国银行湘潭分行在本案中并未提交证据证实律师费的实际支付情况，故对原告中国银行湘潭分行要求被告曹湘支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。三、被告湘潭美江公司自愿为被告曹湘的借款提供连带保证担保，且至今被告曹湘未取得房屋权属证书，未办理房屋抵押登记手续，原告中国银行湘潭分行亦未收到他项权证，因此被告湘潭美江公司提供的连带保证担保仍在保证期限内，其应当按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及《中国银行股份有限公司房屋按揭贷款合作协议》的约定承担连带清偿责任。保证人湘潭美江公司承担保证责任后，依法有权向债务人曹湘追偿。（原告中国银行湘潭分行原已从被告湘潭美江公司保证金账户扣划的钱款，被告湘潭美江公司可另行主张）四、被告曹湘以其购买的位于湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房屋为借款提供抵押担保，虽然原、被告已经办理了抵押预告登记，但该房屋至今未办理建筑物所有权首次登记，不具备办理抵押登记条件，故原告中国银行湘潭分行请求对涉案房屋处理并享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。 综上所述，本院对原告中国银行湘潭分行的诉讼请求，部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下： 一、曹湘于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司湘潭分行借款本金361,153.08元、至2021年5月6日止的利息（含罚息）17,060.78元以及自2021年5月7日起至实际清偿完毕日止的利息（含罚息）[利息（含罚息）以本金361,153.08元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款执行利率基础上加收50％计付]； 二、湘潭美江房地产开发有限公司对本判决第一项曹湘的给付义务承担连带清偿责任；湘潭美江房地产开发有限公司在承担保证责任之后有权向曹湘追偿； 三、驳回中国银行股份有限公司湘潭分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6820元，减半收取3410元，由被告曹湘、湘潭美江房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 员 吴金平 二〇二一年五月二十日 法官助理 陈璐璐 书 记 员 喻晓希 法律条文附后： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。