苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初14043号原告：郭瑞敏，女，1988年6月7日出生，汉族，户籍地河北省邯郸市曲周县，现住地江苏省苏州市吴江区。被告：赵伟，男，1983年8月22日出生，汉族，住江苏省苏州市。原告郭瑞敏与被告赵伟民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郭瑞敏、被告赵伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭瑞敏向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告借款本金53439元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告通过某单身相亲交友网站结识，以结婚为前提开始交往。交往一个月后，被告以生意需要资金周转为由向原告提出借刷信用卡。原告出于信任，于2017年10月23日将名下尾号9634、额度28000元的交通银行信用卡借由被告使用。2018年1月18日，被告以急需10000元垫付货款为由向原告借款，原告通过微信向被告转账10000元。2018年3月27日，被告又以急需资金垫付货款为由，向原告提出借刷信用卡，原告将名下尾号3337、额度36000元的交通银行信用卡借由被告使用。经原告多次催促，被告于2018年9月10日向原告出具金额70000元的欠条，并在2018年9月14日将两张信用卡归还原告。此前，该两张信用卡一直由被告使用、消费并承担相关利息。截至2018年4月10日，该两张信用卡一直由被告正常还款付息，此后，被告以各种借口不予还款，原告多次催讨无果，只能先行垫付最低还款额。截至2020年6月16日，两张信用卡总计消费349642.46元，加上微信转账出借的10000元，合计359642.46元。被告已归还部分款项，尚欠53439元。原告数次催讨无果，故诉至法院，请求依法判决。被告赵伟辩称，其与原告通过网络认识并建立恋爱关系。其当时在闹离婚，原告称如果有负债，离婚时可以多分钱，其听后同意了原告的说法便产生了相关账单。对尾号9634信用卡2018年6月11日3100元、尾号3337信用卡2018年6月11日4000元、7月13日5000元、9月14日13000元、2019年4月10日10000元、4月12日20100元的刷卡记录其不知情。对尾号9634信用卡2018年4月8日13800元及14000元、尾号3337信用卡2018年3月27日19800元、3月28日14500元、2019年2月13日42000元、3月12日24000元及18000元的刷卡记录，均是原告自己套现所产生。其余款项其已全部归还，请求驳回原告诉讼请求。经审理本院认定事实如下：郭瑞敏、赵伟自2017年9月建立恋爱关系，双方于2018年6月分手。2017年10月23日至2018年9月，郭瑞敏将其名下尾号9634的信用卡出借给赵伟，上述期间内该卡账单显示的透支消费情况如下：2017年10月23日19800元；2017年12月5日17000元；2017年12月23日29870元；2018年2月10日28167元；2018年3月11日28000元；2018年4月8日13800元、14000元；2018年5月8日5983元；2018年6月11日3100元，合计159720元。2018年1月18日，赵伟称“方便的话转10000我急用”，后郭瑞敏微信转账10000元。2018年3月27日，赵伟在微信中称“你那张大额信用卡借我用一下午，如果要账顺利就不刷，要是没到账就刷一下，明天去杭州要花钱，能行吗”，郭瑞敏问“你要用多少钱”，赵伟称“两三万，行吗？最后帮我一次”。郭瑞敏遂又将尾号3337的信用卡交付赵伟。该卡2018年3月27日至2019年4月12日账单显示的透支消费情况如下：2018年3月27日19800元；2018年3月28日14500元；2018年5月10日3086.3元；2018年6月11日4000元；2018年7月13日5000元；2018年9月14日13000元；2019年2月13日42000元；2019年3月12日42000元；2019年4月10日10000元；2019年4月12日20100元，合计173486.3元。庭审中，郭瑞敏主张赵伟在2018年3月前尚能足额归还信用卡，此后开始逾期。自2018年5月起，郭瑞敏开始垫付最低还款额。其于2018年9月20日左右收回两张信用卡，为减少信用卡利息，其向朋友借钱归还信用卡，又因需归还朋友借款，故让赵伟帮助套现，从而产生2019年2月至4月的信用卡消费记录。经查，赵伟的还款情况如下：1.还款至尾号9634的信用卡：2017年12月6日9000元；2017年12月10日2000元；2017年12月23日17200元；2018年2月10日25000元；2018年4月8日28000元；2018年5月8日6000元。2.还款至尾号3337的信用卡：2018年5月10日3120元。3.向郭瑞敏转账：2017年12月10日10800元；2018年2月10日3167元；2018年3月13日28000元，郭瑞敏扣除提现需产生的手续费28元后退还300元，故实际归还27700元；2018年6月11日7100元；2018年9月8日9000元；2018年9月19日10000元；2018年9月29日8000元；2018年10月15日2600元；2018年11月8日5470元；2019年1月10日5300元；2019年2月14日42000元；2019年3月12日42000元；2019年4月12日10000元；2019年4月18日5000元；2019年7月6日1300元；2019年10月11日1476元；2019年12月10日20000元；2020年1月16日5000元。以上还款合计306233元。另查明，2017年10月至2020年10月，双方的微信聊天记录包括如下内容：2017年10月23日，赵伟称“你信用卡借我用一下！周三给你！我这边办好周三款到账”。2017年12月5日，郭瑞敏称“卡在你那边我会不让你刷嘛，十号是还款日哈”，赵伟回复“收到”。2017年12月11日，郭瑞敏称“信用卡发我”，赵伟随即发送尾号9634的信用卡照片。2018年2月10日，郭瑞敏称“不是说把卡还我的吗”。2018年3月8日郭瑞敏问“卡跟钱什么时候还我”，赵伟回复“过两三个月吧！钱下个月”。2018年4月17日，赵伟称“我5月底会把你的卡都给你，你到时候再做决定吧”。2018年4月19日，郭瑞敏问“你说让我五月底再做决定，是到那时候会有什么改变？还是仅仅因为卡”，赵伟答“什么都不是！我是怕你因为卡的事在迁就”，郭瑞敏回复“如果是这样上次就不会又把卡给你用了”。2018年5月10日，郭瑞敏问“你刷出来的钱呢”，赵伟回复“垫货款了”“别急，我来弄”，郭瑞敏答“我来还吧，你刷出来给我”。2018年6月5日，郭瑞敏称“我的3337的那张卡是到这个月的18号要付一千块钱的年费，所以我想在这之前把这张卡注销掉……麻烦你在17号之前把我的卡还清”。2018年6月8日，赵伟称“那个信用卡还款我现在身上没多少不够换（还）！你那边要是能有先换了我再刷给你！不行我就来多刷几次！我贷款要过个把星期才能款到账”，郭瑞敏回复“你转一万给我，账上没那么多”，赵伟称“现在没有”。2018年6月9日，郭瑞敏称“我等会把钱还进去，麻烦你明天转我”。2018年6月10日，赵伟称“我回头去刷出来啊，我在外面玩（晚）点去刷卡”。2018年6月11日，赵伟索要郭瑞敏卡号，郭瑞敏发送卡号一小时后称“7700啊大哥，还差我600啊”，赵伟答复“对不起啊！我贷款下来一起给你啊”。2018年6月13日，郭瑞敏告知赵伟“麻烦这两天抽空帮我卡送过来，周一我去注销”，赵伟答“要把里面还清才可以注销吧”。2018年6月15日，郭瑞敏询问“不来给我送卡了吗”，赵伟答“你上班了送给你”。2018年6月19日，郭瑞敏问“又不来啦，快递吧”，其将地址发送给赵伟，称“总共转我74230就好，如果明天还不能转我的话就要付年费了”，赵伟回复“明天估计够呛！我明天再去银行催一下”。2018年7月9日，郭瑞敏催赵伟还款。次日，赵伟称“我到现在也没有要到钱！你先还个最低还款吧回头我找人刷出来”。2018年7月11日，赵伟问“小敏你的卡要刷出来吗”“我是怕你钱都还卡里了”，郭瑞敏答“用公司的钱”，赵伟称“那还是刷给你吧，别挪用公款啊”。2018年8月24日，赵伟称“到现在那个钱还没到位，你看能不能这样子，你的信用卡不是还可以刷吗？然后我刷了，然后直接把那个钱转你那边抵一下，你看行吗”。2018年9月11日，郭瑞敏称“昨天卡忘了给我了”。2018年9月19日，赵伟索要郭瑞敏卡号，郭瑞敏告诉卡号后约20分钟称“一万？好像是一万三吧”。2018年9月25日、9月29日，在郭瑞敏多次催讨款项后，赵伟称“今天还没到账”“不是不给你”“肯定不会欠你的”。2019年2月3日，赵伟称“这几天要账不顺当！你那个卡要刷一下吗！要刷的话我等会去给你刷”，郭瑞敏答“你回来了帮我刷出来”。2019年7月4日，郭瑞敏称“七八万不是什么大数，你真心想还我的话，你是有办法的”，赵伟答“真的不是有钱不给你！如果有的话不会去卖房、卖车”。2020年1月16日，赵伟称“你卡给我用的时候额度60000加你转10000和刷了15000总得85000我还了63146还有21854加一些利息是吧！钱昨天到账了他没转我我现在去拿的路上，等会转你”，郭瑞敏回复“你现在跟我说这些就是在耍赖，那张卡一直都是你在用，我都没有用过”“你总共欠我77758，还了我两万，还还差我57758”“最后一次用我的卡套现，13000那次，拿了我13000只还我10000，这些你都不记得了吧，每次少还个一两千，加起来就多了”“年费2000”，赵伟称“年费利息35000？等会打你”“我先转你5000我过账的朋友把我的钱要用一下两三天给我……”。另外，郭瑞敏将每期信用卡账单和其自2018年8月起自制的账单均通过微信发送给赵伟，赵伟收到账单后未提出过异议。再查明，2018年9月10日，赵伟向郭瑞敏出具借条一份，载明“今借郭瑞敏人民币柒万元整（70000），借期半个月”。以上查明事实，由原告提供的信用卡账单、微信聊天记录、借条、汇款凭证以及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，赵伟对2018年1月18日向郭瑞敏借款10000元的事实没有异议，本院对此予以确认。关于其他借款，郭瑞敏提供的微信聊天记录、借条以及两张信用卡的消费记录等证据，可以证明赵伟以借用信用卡进行透支消费的形式向郭瑞敏借款的事实。赵伟辩称郭瑞敏从未向其交付信用卡，其仅在郭瑞敏的要求下帮助套现。但微信聊天记录显示，赵伟于2017年12月11日拍摄并发送信用卡照片，于2018年4月17日陈述“我5月底会把你的卡都给你”，以上内容足以证明郭瑞敏已实际向赵伟交付两张信用卡。赵伟辩称其对多笔刷卡记录不知情，但上述消费记录均包含在郭瑞敏发送的信用卡账单里，在郭瑞敏多次催促还款的情况下，赵伟从未予以否认，仅表示无力还款甚至要求郭瑞敏先归还信用卡最低还款额。关于2018年9月20日以后的刷卡记录，根据微信聊天记录可知，虽然郭瑞敏此时已取回信用卡，但二人并未切断联系。再结合信用卡账单显示的还款记录、赵伟在2019年2月、3月两笔刷卡消费产生后即如数向郭瑞敏转账、2019年4月刷卡后亦于短时间内向郭瑞敏转账以及赵伟对此后的信用卡账单亦未提出异议等相关事实，本院认为，在无相反证据的情况下，郭瑞敏关于其为减少信用卡利息，先垫付款项归还银行，再由赵伟套现向其还款的主张，应予支持。综上，赵伟辩称其对刷卡记录不知情或与部分款项其无关的意见，缺乏事实依据，本院不予采信。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第(一)项规定，“人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构贷款转贷的”，《银行卡业务管理办法》第二十八条规定，“银行卡及其帐户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”。本案中，郭瑞敏以自己信用卡借予赵伟刷卡使用,属规避金融监管,套取金融机构信贷资金后转贷，双方之间的民间借贷合同应认定为无效。合同无效后,因该合同取得的财产,应当予以返还。经核算，赵伟于2018年1月18日向郭瑞敏借款10000元，其使用郭瑞敏名下尾号9634信用卡消费159720元，使用郭瑞敏名下尾号3337信用卡消费173486.3元，以上合计343206.3元。扣除赵伟已归还的306233元，其尚应归还郭瑞敏36973.3元。关于郭瑞敏主张的信用卡利息及年费，本院认为，郭瑞敏出借信用卡的行为违反金融管理法规，其对导致涉案合同无效具有过错,且郭瑞敏作为信用卡的持有人，对信用卡所产生的债务负有还款义务，其在明知赵伟已经欠款的情况下，理应及时归还银行欠款，而后向赵伟主张债务，但其怠于收回信用卡，迟延履行对银行的还款义务，由此产生的利息及年费损失，应由其自行承担，故对郭瑞敏主张由赵伟承担信用卡利息及年费的诉讼请求,本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项的规定，判决如下：一、被告赵伟于本判决生效之日起十日内返还原告郭瑞敏36973.3元（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）；二、驳回原告郭瑞敏的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取568元，由原告郭瑞敏负担206元，被告赵伟负担362元。被告赵伟应负担的诉讼费用，于本判决生效之日起十日内缴至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××67）。原告郭瑞敏已预交的诉讼费用中不应由其负担的362元，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  游 佳二〇二一年五月十日法官助理  李睿莹书 记 员  陆文君附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；……