四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初7461号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：曾静，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘霞，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 被告：王华国，男，1973年11月20日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：刘建英，女，1969年11月18日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：刘延举，男，1967年4月15日出生，汉族，住四川省资中县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告王华国、刘建英、刘延举金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曾静、刘霞到庭参加诉讼，被告王华国、刘建英、刘延举经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费公司在庭审中明确的诉讼请求为：1.判令被告偿还编号为Ｍ201809060041《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金45382.32元；2.判令被告按照编号为Ｍ201809060041《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2021年5月8日，未支付利息为人民币5016.22元，未支付罚息为人民币3676.32元，未支付复利为人民币0元，未支付违约金为人民币1403.64元，以上合计为人民币55478.5元；3.被告王华国、刘建英对上述债务承担清偿责任，被告刘延举承担抵押担保责任；4.原告对抵押的财产东兴区（内江市房权证东兴区字第201111898-1；201111898-2号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5.判令本案的律师费800元和诉讼费由被告承担。事实与理由：王华国、刘建英向锦程消费公司申请贷款，王华国、刘延举以自有房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，刘延举为案涉贷款提供抵押保证责任。后王华国、刘建英逾期还款，锦程消费公司为维护其合法权益，起诉至法院。 王华国、刘建英、刘延举未到庭，亦未提交答辩状及证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年8月17日，王华国向锦程消费公司申请个人消费借款100000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年9月6日，王华国、刘建英、刘延举（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额借款合同》；同日，王华国、刘建英、刘延举（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额抵押合同》。2018年9月6日，王华国、刘建英（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》并在附件中载明：本合同为借款人与贷款人及其他借款人于2018年9月6日签订的《最高额借款合同》项下的具体借款合同；另外，王华国、刘建英、刘延举作为借款人/抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。基本情况如下： 一、贷款金额：最高贷款限额100000元，实际贷款金额100000元； 二、贷款期限：36个月； 三、借款人：王华国、刘建英； 四、还款方式：按月等额还本付息法； 五、贷款利率：浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮27%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，故参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为18.1%； 六、违约条款：《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 七、抵押担保情况：王华国、刘延举以其所有的位于内江市东兴区（内江市房权证东兴区字第201111898-1；201111898-2号）房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权自2018年9月6日起至2021年9月5日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为100000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 八、2018年9月6日，锦程消费公司与王华国、刘建英签署《贷款借据》，载明：借款人姓名王华国、刘建英，贷款本金100000元，贷款期限36个月。王华国、刘建英在借款人签名处签名捺印。 九、放款情况：2018年9月13日，锦程消费公司向王华国、刘建英发放借款100000元。 十、还款情况：锦程消费公司提供的还款计划显示，王华国、刘建英自2020年2月12日起开始逾期还款，截至2021年5月8日，王华国、刘建英尚欠借款本金45382.32元、利息5016.22元。 十一、律师费支付情况：锦程消费公司为主张权利，支付律师代理费800元。 以上事实有当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《不动产登记证明》《代理协议》《四川高扬（资阳）律师事务所书诉讼立案费用申请表》、发票、还款计划、还款明细、计算明细及锦程消费公司当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，双方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司按约向王华国、刘建英的账户发放了贷款，王华国、刘建英应履行还款义务，王华国、刘建英未按约定偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布本案借款提前到期，其主张以2021年5月8日为到期日，有合同依据，本院予以确认。锦程消费公司主张王华国、刘建英偿还剩余贷款本金45382.32元以及截至2021年5月8日的欠付利息5016.22元，具有事实和法律依据，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利、违约金的诉请。本院认为，合同借期内的利率为年利率18.1%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.15%，明显过高，基于公平原则，本院对罚息、复利超过年利率24%的部分不予支持。即罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年5月8日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年5月9日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止。罚息已足以填补锦程消费公司的损失和惩罚被告的违约行为，故对锦程消费公司主张的复利和违约金，本院不予支持。 关于锦程消费公司主张王华国、刘建英支付律师费800元的诉讼请求，有合同依据，且已实际产生，本院予以支持。 关于锦程消费公司主张刘延举对王华国、刘建英债务承担抵押保证责任的诉讼请求，具有事实基础和合同依据，本院予以支持。 关于锦程消费公司主张优先受偿权的诉讼请求，有合同依据且办理了抵押登记，锦程消费公司有权就王华国、刘延举所有的位于东兴区（内江市房权证东兴区字第201111898-1；201111898-2号）的房屋折价、拍卖、变卖后所得价款在本案认定的债权范围内优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过100000元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王华国、刘建英于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金45382.32元； 二、被告王华国、刘建英于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息5016.22元及罚息（罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年5月8日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年5月9日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止），但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告王华国、刘建英于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付律师费800元； 四、被告刘延举对本判决第一、二、三项确定的被告王华国、刘建英的债务承担抵押担保责任，原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告王华国、刘延举名下的位于东兴区（内江市房权证东兴区字第201111898-1；201111898-2号）的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在100000元范围内就上述第一、二、三项债权金额范围内优先受偿； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计735元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担65元，被告王华国、刘建英、刘延举负担670元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  牟治伟 二〇二一年五月十九日 书记员  徐瑞阳