宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初6943号原告：中国工商银行股份有限公司银川西城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族南街11号负责人：陆正宏，该行行长。委托诉讼代理人：刘淼，宁夏天盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：桑小娟，宁夏天盛律师事务所律师。被告：曹培玉，男，1970年2月23日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：白成玲，女，1969年9月12日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。（二被告未到庭，身份信息由原告提供）原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告曹培玉、白成玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行委托诉讼代理人桑小娟到庭参加诉讼，被告曹培玉、白成玲经本院庭前合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司银川西城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国工商银行股份有限公司光华支行与被告签订的(2016)年(0000059)号《个人借款/担保合同》；2.判令被告偿还原告借款本金182904.98元，利息42674.87元（暂计算至2020年11月4日），共计225579.85元，并支付2020年11月5日起至借款实际清偿之日的利息（利率按照双方合同约定的标准和计算方式计算）；3.判令原告对被告抵押的位于永宁县某号房拍卖、折价、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等费用。事实与理由：2016年6月28日，中国工商银行股份有限公司银川光华支行与被告签订《个人借款/担保合同》，约定被告向中国工商银行股份有限公司银川光华支行借款250000元用于住房装修，借款期限5年；贷款利率以中国人民银行公布同期同档次贷款利率基准利率上浮30%确定，据此确认的利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月等额本息还款法，借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告本人账户，借款人指定被告在工行开立的个人结算账户作为还款账户。同时约定，被告所有的永宁县某号房为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告按约向被告发放了贷款。截止2020年11月4日，被告已有34期未按时归还，经多次催要无果，故诉至法院。曹培玉未作答辩。白成玲未作答辩。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月28日，中国工商银行股份有限公司银川光华支行与被告曹培玉、白成玲签订《个人借款/担保合同》，约定曹培玉向中国工商银行股份有限公司银川光华支行借款250000元，用于个人家居消费；借款期限5年；贷款利率以中国人民银行公布同期同档次贷款利率基准利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收50%确定；若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同、宣布本合同和贷款人与借款人其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；曹培玉作为借款人在合同落款处签字捺印，白成玲作为共同借款人在合同落款处签字捺印。同日，原告与被告曹培玉、白成玲签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定曹培玉以其名下位于永宁县某号房为曹培玉于2016年6月28日至2022年6月28日期间，在460000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿仅以及实现抵押权的费用；该合同同时约定本合同项下可贷金额为32万元；曹培玉在抵押人处签字捺印，白成玲在抵押物共有人处签字捺印。同日，中国工商银行股份有限公司银川光华支行与被告曹培玉就上述房屋办理了抵押登记。2016年7月4日，中国工商银行股份有限公司银川光华支行依约向被告曹培玉发放借款250000元。原告自述，二被告自2017年12月4日起未按约还款，截止2020年11月4日，被告曹培玉、白成玲尚欠原告借款本金182904.98元、利息42674.87元。另查明，2016年8月10日，中国工商银行股份有限公司宁夏区分行印发工银宁发【2016】25号文件，该文件载明：中国工商银行股份有限公司银川光华支行为中国工商银行股份有限公司银川西城支行管理的网点。本院认为，中国工商银行股份有限公司银川光华支行与被告曹培玉、白成玲签订的《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国工商银行股份有限公司银川光华支行发放贷款后，被告曹培玉未按约还本付息，已构成违约。中国工商银行股份有限公司银川光华支行为原告管理的网点，现原告以自己的名义起诉，主体适格。依据合同约定，原告有权解除《个人借款/担保合同》并要求借款人立即偿还借款，故对原告要求解除《个人借款/担保合同》并要求曹培玉偿还借款本金182904.98元、支付截止2020年11月4日的利息42674.87元的诉讼请求予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日。被告白成玲在《个人借款/担保合同》落款处以共同借款人签字捺印，故对原告要求被告白成玲就上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告曹培玉以其名下位于宁夏回族自治区永宁县某号房为上述借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权设立，故原告有权对上述房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额460000元范围内优先受偿。被告曹培玉、白成玲未到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利的放弃。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第十条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司银川光华支行与被告曹培玉、白成玲于2016年6月28日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告曹培玉、白成玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行借款本金182904.98元、利息42674.87元，并按照合同约定的利率标准继续支付自2020年11月5日起至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行对被告曹培玉、白成玲提供抵押的位于宁夏回族自治区银川市永宁县某号房折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额460000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4684元，已减半收取计2342元，由被告曹培玉、白成玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘亚军二○二一年五月二十六日法官助理 李 静书记员 程雯雯附：适用相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。