内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民事判决书（2021）内0627民初766号原告：招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行，统一社会信用代码×××。负责人：贾某。委托诉讼代理人：李某。被告：王某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：丁某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司，统一社会信用代码×××。法定代表人：陈某。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称招商银行鄂尔多斯分行）诉被告王某、丁某、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司（以下简称鄂尔多斯市金彪房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行鄂尔多斯分行委托诉讼代理人李某、被告王某到庭参加诉讼，被告丁某、鄂尔多斯市金彪房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行鄂尔多斯分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告王某、丁某返还原告招商银行鄂尔多斯分行借款本金263247.52元及截止2021年2月19日前的逾期利息6999.81元、罚息870.80元、复息140.06元，共计271258.19元，并支付从2021年2月20日起按照合同约定利率为基础上浮50%计算罚息、复息至给付之日止。2、请求依法判决被告鄂尔多斯市金彪房地产公司对上述借款本金、利息、罚息、复息承担连带给付责任。3、请求依法判决三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2009年9月8日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王某、丁某、鄂尔多斯市金彪房地产公司签订《个人购房借款及担保合同》，贷款金额440000元，贷款用于购买房屋，并将该房屋做为抵押物，贷款期限240个月，借款期限从2009年9月15日至2029年9月15日止，具体贷款金额以借款借据为准，第5条规定了合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础0%上浮，即年利率5.94%。同时规定了利率调整方式，现在执行年利率4.75%。第7条约定贷款归还为等额还款。保证人鄂尔多斯市金彪房地产公司也应在借款人应承担责任的范围内承担连带偿还的义务。第8条约定了保证期间为自本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年。合同约定了抵押担保的范围费用的承担及三方的权利义务等。第38条约定了违约事件，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的为违约，第39条约定了违约处理，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用。2009年8月20日，被告丁某出具《共同还款承诺书》，被告丁某作为共同还款人，愿意对本案借款本息承担连带还款责任，并承担一切经济和法律责任。合同签订后，原告按合同约定2009年9月15日将贷款440000元支付给被告王某指定的账户，合同履行期间被告王某偿还了部分本金及利息。从第64期起，即2015年1月20日开始被告王某未按合同约定履行还款义务。截止2021年2月19止，被告王某尚欠原告借款本金263247.52元、利息6999.81元、罚息870.80元、复息140.06元。被告王某辩称，被告王某同意偿还借款本息，不同意承担原告主张的罚息、复息。因为疫情影响生意，没有经济来源，无能力一次性偿还借款本息，同意按照原合同还款方式进行还款。被告王某和被告丁某是夫妻关系。被告丁某、鄂尔多斯市金彪房地产公司未作答辩，亦未向本院提供证据。原告招商银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：1、被告王某、丁某身份证复印件、结婚证复印件、户口簿复印件各1份、被告鄂尔多斯市金彪房地产公司的国家企业信用信息公示系统复印件1份，证明被告的身份信息。2、个人贷款借款借据、个人购房借款及担保合同、共同还款承诺书各1份，证明2009年9月8日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王某、丁某签订个人购房借款及担保合同，贷款金额为440000元，贷款期限240个月，从2009年9月15日起至2029年9月15日止，贷款年利率为5.94%；合同签订后，原告按合同约定将贷款发放给被告王某、丁某指定账户（户名：王某，账号：×××）内，后转入被告鄂尔多斯市金彪房地产公司在招商银行鄂尔多斯分行开立的账户（账号：×××）内，并履行了贷款发放义务。利息结息日为每月的20日，按月结息到期还款。被告鄂尔多斯市金彪房地产公司对上述借款承担连带保证责任，保证期间为二年；另证明被告丁某出具共同还款承诺书，承诺人作为本案共同还款人，愿意承担连带还款责任。被告鄂尔多斯市金彪房地产公司对上述借款承担连带保证责任。3、违约证明、贷款附属信息表、贷款关键信息表各1份，证明被告王某、丁某从2015年1月20日开始违约；累计违约15次，连续7次未按合同约定按时足额偿还贷款本息；被告王某、丁某尚欠原告借款本金263247.52元及截止2021年2月19日的逾期利息6999.81元、罚息870.80元、复息140.06元，本息合计271258.19元。原告招商银行鄂尔多斯分行围绕诉讼请求依法提交的上述3组证据，被告王某对原告提供的证据真实性无异议，对所证明的问题也认可，被告丁某、鄂尔多斯市金彪房地产公司未到庭质证也未向本院提供证据，经审查，本院认为，原告招商银行鄂尔多斯分行提交的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，反映内容真实可信，故对原告招商银行鄂尔多斯分行提交的证据予以确认并在卷佐证，对原告主张的事实亦予以确认。本院认为，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王某、丁某、鄂尔多斯市金彪房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》及被告丁某向原告出具的《共同还款承诺书》合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被告王某、丁某于2015年1月20日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，应当承担违约责任。被告王某辩称，不同意承担原告主张的罚息、复息，因原、被告双方在合同中关于罚息、复利均有明确约定，该约定符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告王某、丁某返还借款本金及支付利息、罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。对原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告鄂尔多斯市金彪房地产公司在本案中对被告王某、丁某债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告鄂尔多斯市金彪房地产公司承担保证责任后，有权向被告王某、丁某追偿。另外，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，本案属于民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某、丁某自本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金263247.52元及截止2021年2月19日的利息6999.81元、罚息870.80元、复息140.06元；并支付从2021年2月20日起至借款本息实际给付之日的罚息、复息（罚息、复息的利率按合同约定利率为基础上浮50%计算）；二、被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司对上述第一项债务承担连带保证责任；三、被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告王某、丁某追偿，被告王某、丁某应于被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费5370元，减半收取2685元由被告王某、丁某、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司负担。本判决生效后，负有义务的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起两年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。审判员 高文清二〇二一年五月七日法官助理 李骁帆书记员 冬 梅