苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初2019号原告：中国工商银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。负责人：朱晓明，行长。委托诉讼代理人：卞有飞，江苏普邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：缪极，江苏普邦律师事务所实习律师。被告：张才良。原告中国工商银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（下称工行示范区分行）与被告张才良信用卡纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法由审判员潘景信适用简易程序于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告工行示范区分行的委托诉讼代理人卞有飞、缪极，被告张才良均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行示范区分行向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告信用卡透支本金134504.74元、利息24826.75元、违约金2500元，共计161831.49元(暂算至2020年12月12日，之后的利息、违约金计算至实际清偿之日止)；2、被告支付原告为实现债权支出的律师代理费10992元；3、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年5月27日，被告向原告申领并办理牡丹信用卡。被告填写了信用卡申请表，知晓并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的使用、对账、还款等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为41×××01的牡丹信用卡。被告激活后多次使用该信用卡消费，但未按约还款。原告多次向被告催收欠款，被告至今仍未履行还款义务。截至2020年12月12日，被告累计尚欠原告透支本金134504.74元、利息24826.75元、违约金2500元。原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告张才良辩称，请求法院依法处理。当事人围绕诉辩主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合证据和当庭陈述，本院认定事实如下：2017年5月27日，张才良（甲方）填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，向中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）（乙方）申请牡丹信用卡，并承诺已经阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。上述申请表所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明，“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其牡丹信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费）、利息等记入其牡丹信用卡账户的日期。“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当期账单透支余额一定比例的总和，最低还款额以对账单记载为准。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计算从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。信用卡收费标准表列明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担。上述申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》“牡丹贷记卡条款”中第（1）条载明，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日(含)前偿还当期应还款项的，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账之日起至还款日止的透支利息。第（2）条载明，甲方可按照乙方账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。每期违约金最高500元人民币；甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。工行吴江分行经审核后，向张才良发放了信用卡，张才良自2017年11月27日起持卡消费，后未及时归还款项，2020年7月信用额度恢复后出现逾期。庭审中，工行示范区分行明确，截至2020年12月12日，张才良共结欠工行示范区分行借款本金134504.74元、利息24826.75元、违约金2500元。2021年1月21日，工行吴江分行与江苏普邦律师事务所签订《委托代理合同》，约定前者委托后者代理本案诉讼事宜，相应的律师费为10992元。另查明，2021年3月29日，中国工商银行股份有限公司吴江分行名称变更为中国工商银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。以上事实，由原告提交的信用卡申请表、信用卡章程、领用合约、信用卡消费明细、欠款截屏、委托代理合同、营业执照，以及当事人的当庭陈述予以佐证。本院认为，工行吴江分行在被告张才良明确表示自愿遵守引用卡领用合约的各项规则的前提下，经被告张才良申请，向其发放信用卡，该信用卡章程、领用合约的各项规则对于双方均有法律约束力，现工行吴江分行已更名工行示范区分行，故工行示范区分行有权作为原告主张相关的权利。被告张才良自2020年7月后持卡进行透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金、利息并支付违约金等违约责任。因信用卡章程及领用合约未对透支消费的利息标准作出约定，仅约定取现及转账交易按日万分之五计收利息，现原告主张按照日万分之五的标准计算至2020年12月12日的透支消费利息24826.75元，并支付五期违约金合计2500元，符合法律规定，本院依法予以支持。关于律师费，虽然信用卡章程中有约定，但原告自认尚未实际支付，且未能提交相应的律师费发票予以证明，故本院对此依法不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张才良应于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行透支本金134504.74元，并支付违约金2500元及利息（截至2020年12月12日的利息为24826.75元；自2020年12月13日起以透支本金134504.74元为基数，按日利率万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××65，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1878元、保全费1384元，合计3262元，由原告中国工商银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行负担135元，被告张才良负担3127元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内交至法院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××63）。原告预交的诉讼费用中的3127元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二一年五月十二日法官助理 李小菊书 记 员 张雅铭附录法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。