湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初2179号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区河东清桥路88号远志.新外滩商业楼盘。 负责人：阳建强，系该行行长。 委托诉讼代理人：李俊，男，1979年12月11日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，系该银行职工，代理权限特别授权。 被告：杨惠珍，女，1985年10月8日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：永州福祥汽车贸易有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区零陵北路博林经典小区1栋102-103室。 法定代表人：祝秋霞，公司总经理。 被告：祝秋霞，女，1964年3月24日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：唐鹏，男，1991年3月1日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮政储蓄永州分行）诉被告杨惠珍、永州福祥汽车贸易有限公司（以下简称福祥公司）、祝秋霞、唐鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄永州分行的委托诉讼代理人李俊到庭参加诉讼，被告杨惠珍、福祥公司、祝秋霞、唐鹏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄永州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告杨惠珍清偿原告贷款本金8368.89元及至清偿之日止的利息、罚息（截止2021年3月31日，被告欠原告贷款本息合计8463.93元，2021年3月31日后的利息、罚息按约定计算至清偿之日止），利随本清；2.依法判令被告福祥公司、祝秋霞、唐鹏对上述债务承担连带保证责任；3.依法确认原告对被告杨惠珍名下的长城牌汽车（车牌：湘ＭＥ××××）在拍卖时享受优先受偿权；3.本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用均由被告承担。事实和理由：2018年4月26日，被告杨惠珍与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同号为430165341180407482xx），并于2018年4月26日元原告签订了贷款借据（借据编号为43016534118040748293xx），约定向原告借款9.5万元，用于购买长城牌汽车，约定贷款期限为36个月，自2018年4月26日至2021年4月26日，贷款年利率5.7%，还款方式为等额本息。合同第四条约定利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计算贷款利率，合同第十一条还约定了借款人未按照合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买∕建造商业用房的，则为50%）确定。上述贷款有被告杨惠珍购买的长城牌汽车（机动车登记证书编号为：4300130447xx，发动机号为×××56）作为贷款抵押。被告福祥公司、被告祝秋霞为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，被告唐鹏为上述贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告于借据签订日依约履行了合同全部内容，将贷款发放至被告杨惠珍账户，并受托支付划转至祝秋霞账户。但被告杨惠珍从2020年9月起未按约履行还款义务，至2021年3月31日共计本金8368.89元及利息、罚息95.04元未归还。原告曾多次派人对被告杨惠珍进行电话、上门及发放催收通知单催收，均无效果。期间被告福祥公司、祝秋霞、被告唐鹏均未履行清偿义务。原告认为，被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》合法有效，被告杨惠珍应按约及时偿还本息，且承担违约金以及原告实现债权的费用；被告杨惠珍作为抵押人应就所抵押汽车对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用承担清偿责任；被告福祥公司、祝秋霞、被告唐鹏应承担连带保证责任。根据我国《民法典》的相关规定，为保护原告的合法权益，特诉至法院，请依法判决。 被告杨惠珍、福祥公司、祝秋霞、唐鹏未作答辩。 经审理查明：2016年7月27日，被告唐鹏、福祥公司向原告出具了一份《担保函》，内容为：本人及本人实际控制企业永州福祥汽车贸易有限公司自愿与贵行就我公司名下发放的所有汽车消费贷款提供以下担保承诺：1.本公司对推荐客户购车行为的真实性负责，如因客户购车行为不实等原因造成银行贷款损失的，本人愿意承当全额还款（含利息、罚息等费用）责任；2.本公司自愿为我公司经办汽车消费贷款客服提供全流程担保，直到客户贷款全部结清；3.本公司承诺我公司经办汽车消费贷款客户发生逾期时，无条件协助邮储银行进行催收，并作为催收第一责任人；4.本公司承诺当客户贷款出现逾期30天（含）以上的情况，无条件同意授权银行扣划保证金偿还贷款，若保证金账户余额不足以偿还此笔贷款的，愿意补足保证金直至足以覆盖扣划贷款本息金额；5.邮储银行因上级机构原因或其他因素导致业务暂停或停止的，本人愿意履行本担保承诺直至此笔贷款结清。法人代表或实际控制人栏唐鹏在此签名，担保企业永州福祥汽车贸易有限公司在此盖章。 2017年1月28日，被告祝秋霞召开公司股东会，原告与被告祝秋霞、永州福祥汽车贸易有限公司共同形成《合作机构股东会（董事会）决议》，内容为：1.同意本公司与中国邮政储蓄银行永州市分行开展个人汽车消费贷款业务合作，合作贷款总金额为20000万元；2.同意公司对每位借款人在中国邮储银行永州市分行办理的个人汽车消费贷款提供连带保证责任，担保总额度不超过22000万元，担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；3.保证期限自每笔贷款发放之日起至该笔贷款结清之日止。该决议下方原告盖章、被告祝秋霞签名、被告福祥公司盖章。 2017年2月17日，原告（甲方）与被告福祥公司（乙方）签订了《汽车消费贷款合作协议》，协议约定：1.甲方向符合甲方规定条件的自然人发放个人汽车消费贷款，用于购买乙方合法销售的如下品牌和型号汽车。吉利汽车等；2.甲方按照《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款借款及但保合同》的约定，在贷款发放条件均已满足时，根据借款人授权，将其所借款项划入乙方在长沙银行永州分行（开户银行全称）开立的、账号为8002××××2013的售车款账户内；3.甲方承诺如无国家信贷政策调整及其他不可抗力等因素，自借款申请人按照甲方要求提供完整资料之日起5个工作日内出具是否同意贷款的决定，并通知乙方；4.乙方向购车的自然人推荐使用甲方贷款。乙方保证不代理购车人申请贷款，不代理甲方办理贷款…；5.任何一方在发现另一方存在违约行为时及时通知对方，如违约方在收到守约方发出的违约提醒通知后10工作日之日仍未能对违约行为作出更正的，守约方可通过向违约方发出书面通知的方式立即终止本协议。本协议的提前终止，不应影响双方于本协议提前终止日之前，根据本协议已产生的权利和义务；6.本协议的合作期限为12个月，从本协议生效之日起计算，合作期满后，甲乙双方另行协商是否延长合作期限。此外，合同还约定了其他的权利和义务。 2018年4月26日，原告（贷款人）与被告杨惠珍（借款人、抵押人）签订一份《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：1.被告杨惠珍向原告贷款9.5万元，用于向福祥公司购买哈弗Ｈ62018款车辆一台，此款被告杨惠珍授权由原告发放至被告福祥公司在长沙银行股份有限公司永州分公司处开立的8002××××2013账户；2.贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮20%，贷款期限为36个月，自2018年4月26日至2021年4月26日。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率至次年1月1日开始，按本次调整后的基础利息及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利息；3.借款人按月等额本息还款法；4.借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买∕建造商业用房的，则为50%）确定；5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；6.案涉借款为抵押担保，抵押物为发动机号为×××56的白色哈弗牌小型轿车；7、发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；（1）、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；（2）贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。此外，合同还对其他权利义务予以了约定。 依据上述合同约定，2018年4月26日，原告将9.5万元贷款转账发放至被告福祥公司的银行账户。被告杨惠珍于2018年4月27日在永州市冷水滩区××队车辆管理所将发动机号为×××56的白色哈弗牌小型轿车办理了抵押登记手续，将该车辆抵押至原告名下。被告杨惠珍从2020年9月起未按约履行还款义务。截止2021年3月31日，被告杨惠珍尚欠原告借款本金8368.89元、利息和罚息95.04元。经原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼。 上述事实有当事人提供的《个人消费贷款及担保合同》、受托支付转账凭证、借据、机动车注册登记摘要信息栏、《汽车消费贷款合作协议》、合作机构股东会决议、担保函等证据在卷予以证实，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，原告与被告杨惠珍签订的《个人消费贷款及担保合同》，被告永州福祥汽车贸易有限公司、祝秋霞、唐鹏出具的《汽车消费贷款合作协议》、担保函均系各方当事人真实意思的表示，内容合法，是依法成立之有效合同，对当事人具有法律约束力，原、被告各方均应按照约定享有权利，履行义务。现原告依约履行了发放贷款的义务，被告杨惠珍应当依约归还贷款本息。现双方约定的借款期限已届满，但从2020年9月起被告杨惠珍未再如期还款，故对原告要求被告杨惠珍偿还剩余全部贷款本息，本院依法予以支持。 被告杨惠珍将名下白色哈弗小轿车进行抵押,并办理了抵押登记。现被告杨惠珍未按期归还借款本息，原告有权依法行使抵押权，故对原告要求被告杨惠珍承担抵押担保责任的诉请，依法予以支持。 被告福祥公司、唐鹏自愿为该借款提供担保，并应对被告杨惠珍借款所产生的主债权及利息、罚息和实现债权的费用承担连带担保责任。故对于原告方要求被告福祥公司、唐鹏承担连带偿还责任的诉讼请求依法予以支持。但因为该笔借款既有物的抵押，又有人的担保，保证人只对抵押物不能清偿部分承担保证责任。 被告祝秋霞系被告福祥公司的法定代表人及公司股东，仅在《合作机构股东会（董事会）决议》中对福祥公司提供保证进行签字，本人并未承诺对案涉贷款进行担保，原告要求被告祝秋霞承担保证责任，无事实和法律上的依据，本院依法不予支持。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条,《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十九条、第二十一条、第二十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨惠珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行借款本金8368.89元及截止2021年3月31日的利息、罚息95.04元，（后续利息从2021年4月1日起以借款本金8368.89元为基数按借款合同约定计算至借款本金还清时止）； 二、被告杨惠珍如不履行以上第一项判项的还款义务时,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行对被告杨惠珍名下发动机号为×××56的白色哈弗牌小型轿车抵押物依法行使抵押权所得价款享有优先受偿权； 三、在被告杨惠珍提供的抵押物不足以清偿第一项债务时，由被告永州福祥汽车贸易有限公司、唐鹏对不足部分债务承担连带清偿责任。永州福祥汽车贸易有限公司、唐鹏承担保证责任后，有权向杨惠珍追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费50元，减半收取25元，由被告杨惠珍、永州福祥汽车贸易有限公司、唐鹏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  蒋 娜 二〇二一年五月十八日 法官助理唐莉 代理书记员  阳志科