内蒙古自治区扎鲁特旗人民法院民事判决书（2021）内0526民初1068号原告：蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行，住所地内蒙古自治区通辽市扎鲁特旗鲁北镇第十一居委会四小区所在层1-2层，统一社会信用代码：91150526MA0QNU0M8B。负责人：刘云飞，该行行长。委托诉讼代理人：吴晓峰，男，1987年8月21日出生，蒙古族，该公司职工，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：彭勃，男,1987年3月15日出生，汉族，该公司职工，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。被告：田孟和德力格尔，男，1965年7月14日出生，蒙古族，农民，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。被告：包莫楞，女，1964年2月18日出生，蒙古族，农民，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。被告：扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司，住所地内蒙古自治区通辽市扎鲁特旗鲁北镇泰山街东段北侧，统一社会信用代码：91150526591994966M。法定代表人：冯庆元，该公司经理。委托诉讼代理人：王振虎，男，1981年6月7日出生，蒙古族，该公司职工，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：冯子贺，男，1988年2月16日出生，汉族，该公司职工，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行（以下简称蒙商扎旗支行）诉被告田孟和德力格尔、包莫楞、扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司（以下简称新宇房地产公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒙商扎旗支行委托诉讼代理人吴晓峰、彭勃，被告包模楞，被告新宇房地产公司委托诉讼代理人王振虎、冯子贺到庭参加诉讼。被告田孟和德力格尔经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。政府原告蒙商扎旗支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告田孟和德力格尔、包莫楞立即偿还借款本金177091.00元、利息3465.77元、罚息219.14元，合计180755.91元，并自2021年1月20日起以本金177091元为基数，按合同约定的罚息标准计算利息至还清为止；2.判令确认原告对被告田孟和德力格尔、包莫楞抵押的的位××旗、建筑面积155.53平方米、商品房买卖合同号为2015-9005336、预告登记证号为蒙房预扎鲁特旗字第42053160001344号的房产享有优先受偿权；3.判令被告扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司对第一项诉讼请求所列款项承担阶段性连带偿还责任；4.本案诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：2016年6月2日，原告与被告田孟和德力格尔、包莫楞、扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司签订《个人借款合同》，约定被告田孟和德力格尔、包莫楞共同从原告处借款27万元人民币，借款期限为120个月，还款方式为按月等额还本付息。以田孟和德力格尔、包莫楞抵押的位于通辽市××旗九居委12#-1-1404（龙祥丽水花园小区二期）、建筑面积155.53平方米、商品房买卖合同号为2015-9005336、预告登记证号为蒙房预扎鲁特旗字第42053160001344号的房产作为抵押，同时约定被告扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司自愿为本案借款合同项下全部债务提供阶段性连带责任保证。我行并于2016年6月3日按照合同约定为田孟和德力格尔、包莫楞发放贷款27万元。借款利率为浮动利率（按年一号），即年利率5.88%，逾期罚息利率在该利率基础上上浮50%，双方还在借款合同中约定，如借款人未按照约定如期还款，贷款人有权决定贷款提前到期、按照上述罚息利率就逾期利息计收复利，且贷款人为实现债权而支出的诉讼费、律师费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。上述合同签订以后，原告按照约定足额发放了贷款，被告田孟和德力格尔、包莫楞也按照约定偿还贷款至2018年12月21日。自2018年12月21日起，直至原告起诉时，被告孟和德力格尔、包莫楞未履行合同约定还款义务（自2018年12月21日-2020年8月15日已划扣开发商保证金），自2020年9月21日即第51期起开始逾期，直至原告起诉时未再履行任何还款义务。截止2021年1月19日，未归还的借款本金177091.00元、利息3465.77元、罚息310.33元，合计180867.10元（利息、罚息暂计至2021年1月19日为止，实际支付按合同约定计算至本息偿清之日止）。经原告多次催告其仍然未能偿还，原告认为，被告田孟和德力格尔、包莫楞未按照借款合同约定按期还款构成违约。本案的贷款提前到期，原告有权要求其按照合同约定承担违约责任、要求抵押人承担抵押担保责任、要求保证人承担保证责任。被告田孟和德力格尔未作答辩。被告包莫楞辩称，向原告贷款的事实无异议，但是还款金额不对。被告新宇房地产公司辩称，我们不同意承担连带保证责任，由借款人还款。本院经审理认定事实如下：被告田孟和德力格尔与包莫楞系夫妻关系。2016年6月2日，被告田孟和德力格尔与包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行（以上简称包商扎旗支行）签订一份编号为20160406GR01FJ010687的《个人借款合同（房屋按揭类）》，约定：1.贷款种类为个人一手房按揭贷款（住房）；2.贷款用途为购买其与新宇房地产公司于2016年10月21日签订的编号2015-9005336《商品房买卖合同》中指定的房屋；3.贷款金额为贰拾柒万元整，￥270000.00元；4.贷款期限壹佰贰拾个月；5.贷款利率：浮动利率，贷款年利率为5.8800%，即按贷款实际发放日的基准利率4.9000%的基础上上浮20.0000%确定，本合同利率于下一年度的公历1月1日起调整，贷款利率调整当日起，按相应利率档次执行调整后的基准利率，贷款利率浮动利率保持不变，分段计息，贷款人无需另行告知借款人；6.还款方式：等额本息还款法，每期还款额=当期应还本金+当期利息。当期利息的计算公式为：当期利息=贷款余额×执行利率/360×本期天数。还款日为每月21日；7.担保方式：由新宇房地产公司提供阶段性连带责任保证担保，由包莫楞、田孟和德力格尔提供抵押担保；8.合同第八条阶段性连带责任保证条款部分约定，阶段性连带责任保证担保即保证人对本合同约定的借款人应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有借款人应付款项承担连带保证责任。保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证人保证担保的范围包括本合同所列的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；9.合同第十三条法律责任部分（第8页下数第2-6行）约定，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。第9页上数第5-6行约定，停止发放贷款，宣布已发放贷款提前到期，提前收回已发放贷款；宣布提前到期通知自送达借款人、担保人之日起生效。合同还约定了其他事项。合同第14页抵押物共有人和第15页共同借款人处由被告包莫楞签字捺印。合同第15页保证人处由被告新宇房地产公司加盖公司印章和法定代表人印章。2016年6月3日，被告田孟和德力格尔向包商扎旗支行出具一枚借据（包商银行零售贷款借款凭证），载明“借款人田孟和德力格尔，收款人田孟和德力格尔，账号×××，贷款种类：个人一手房按揭贷款（住房），贷款用途：购房，贷款金额：人民币贰拾柒万元整，贷款期限：2016年6月3日至2026年6月2日，执行利率（年）5.88%，担保方式：抵押，自动扣款账号：×××”，借款人印鉴处由被告田孟和德力格尔签字捺印。同日，包商扎旗支行与被告田孟和德力格尔办理了预告抵押登记手续，证号为蒙房预通辽市扎鲁特旗字第42053160001344号，内容载明“预告登记权利人：包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行，预告登记义务人：田孟和德力格尔，房屋坐落：通辽市扎鲁特旗鲁北镇九居委12#-1-1404，预告登记业务种类：预购商品房抵押权预告登记，登记时间：2016年6月3日，附记：债权数额陆拾肆万捌仟伍佰陆拾元整，抵押期限2016-6-3至2026-6-3，建筑面积155.53平方米”。2016年6月2日，包商扎旗支行作为甲方与乙方被告新宇房地产公司签订了一份《保证金质押合同》，约定：1.乙方应在甲方处开立保证金账户，户名：扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司，账号：×××；2.乙方应存入的保证金金额为人民币贰万柒仟元整，乙方应于本合同签署之日起壹工作日内将保证金存入上述保证金账户。甲方对保证金按活期计息，并将全部利息存入保证金账户作为质押物的组成部分，为债务人在主合同下的全部债务提供保证金质押担保。3.合同第二条第（四）款约定，保证金移交甲方占有作为对甲方债权的担保，债务人不履行债务时，甲方可以以保证金优先受偿；保证金独立于乙方的其他存款、资产，只作对债务人履行主合同下全部债务的担保之用。上述贷款，被告田孟和德力格尔按合同约定偿还至2018年11月21日，2018年12月21日至2020年8月15日，包商扎旗支行划扣被告新宇房地产公司保证金27000元。截止2021年1月19日，被告田孟和德力格尔逾期本金8540.47元、利息3465.77元、罚息219.14元，未到期本金177091元，计180755.91元。另查明，2020年10月28日，包商扎旗支行向被告田孟和德力格尔、包莫楞发出一份《解除合同通知书》，内容为：2016年6月2日你与我行签订了编号为20160406GR01FJ010687的《个人借款合同》。在合同履行过程中因你违反合同中关于违约责任之规定：未按合同约定偿还到期贷款。截止本合同发出之日，你自2018年12月21日起，未履行合同约定按期还款（自2018年12月21日-2020年8月15日已划扣开发商保证金），现贷款逾期本息及罚息合计共计6035.48元。依据合同中违约责任之规定：借款人或者担保人违约的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同。根据上述合同约定，我行特向你通知如下：我行依据合同约定解除与你签订的编号为20160406GR01FJ010687的《个人借款合同》，该合同项下已发放未到期的贷款提前到期，请提前归还我行贷款。若有异议，你可于接到本通知之日起三日内（2020年11月1日前）向我行提出书面异议，逾期未提交书面异议的，合同自动解除。还查明，2020年4月30日，中国人民银行官网发布《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》，主要内容为：包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务、资产及负债由蒙商银行承接，其中包括个人业务（存款业务、贷款业务、信用卡业务等）。2020年5月2日，包商扎旗支行作为转让人与受让人原告蒙商扎旗支行签订一份《债权转让协议》，主要内容为：第一条，转让人向受让人转让本协议附件《收购承接标的明细表》所列的全部资产项下：（1）转让人对于资产的（现时的和未来的、现实的和或有的）全部所有权和相关权益；（2）资产所产生的到期或将到期的全部还款；（3）请求、起诉、收回、接受与资产相关的全部应偿付款项（不论其是否应由义务人偿付）的权利；（4）与实现和执行资产相关的全部权利和法律救济。第二条，自2019年12月31日24:00时起，与收购承接标的有关的借款合同、担保合同及其他法律文件（包括但不限于以物抵债协议、重组协议、还款协议）项下的全部权利和利益均转让给受让人，受让人有权行使本协议第一条所述收购承接标的债权人的各项权利，享有该等债权自2019年12月31日24:00时起的收益，并承担自2019年12月31日24:00时起与该等债权相关的风险和费用。协议还约定了其他事项。协议附件《收购承接标的明细表》第2968号为被告田孟和德力格尔编号为20160406GR01FJ010687的《个人借款合同（房屋按揭类）》。2020年11月28日，原告向被告田孟和德力格尔发送内容为“您好！根据重组政策，您在原包商银行办理的贷款已由蒙商银行收购”的的短信。此外，原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行工作人员于2021年4月14日电话通知原告债权转让事宜并催款。上述事实，有原告提举的个人借款合同、借据、信贷业务出账通知书、借款人还款计划表、借款人贷款业务申请书、借款人及共同借款人的身份证、结婚证、户口本、借款人购房首付款收据、商品房买卖合同、解除合同通知书、保证人相某、保证人法人身份证复印件、罚息计算过程、保证金质押合同、房屋预告登记证明、债权转让协议、内蒙古日报蒙商银行股份有限公司公告、中国人民银行官网发布的关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告、短信通知田孟和德力格尔的截屏、同田孟和德力格尔通话录音光盘和原、被告当庭陈述在案佐证，本院予以确认。被告包莫楞提举的收据，并非包商扎旗支行或原告蒙商扎旗支行出具，与本案缺乏关联性，故本院不予采信。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。包商扎旗支行与被告田孟和德力格尔、包莫楞之间的借款合同合法有效，现包商扎旗支行将案涉债权转让给原告蒙商扎旗支行，并已通知被告田孟和德力格尔，故该债权转让合法有效，根据合同约定借款人违约可导致合同提前到期，且包商扎旗支行已向二被告发出解除合同通知书，因此，涉案借款合同已经解除，二被告应按约定偿还剩余全部借款本金、利息及罚息，故对原告请求由被告田孟和德力格尔、包莫楞偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持。关于原告请求由被告新宇房地产公司承担阶段性连带责任保证的诉讼请求，根据《个人借款合同》第八条阶段性连带责任保证条款，“保证人对本合同约定的借款人应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有借款人应付款项承担连带保证责任”，现被告田孟和德力格尔、包莫楞购买的涉案房屋尚未办理产权证书，故被告新宇房地产公司应承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向借款人田孟和德力格尔、包莫楞追偿。包商扎旗支行与被告田孟和德力格尔、包莫楞之间的抵押合同合法有效，且依法进行了抵押权预告登记，故抵押合同生效，现原告主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告田孟和德力格尔经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告田孟和德力格尔、包莫楞于本判决生效后七日内共同偿还原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行借款本金177091元、利息3465.77元、罚息219.14元，计180755.91元；并自2021年1月20日起以本金177091元为基数按年利率8.82%（5.88%×1.5）计算支付利息至还清为止；二、原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行对被告田孟和德力格尔、包莫楞抵押的的位××旗、建筑面积155.53平方米、商品房买卖合同号为2015-9005336、预告抵押登记证号为蒙房预通辽市扎鲁特旗字第42053160001344号房屋享有优先受偿权；三、被告扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向借款人田孟和德力格尔、包莫楞追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1959元（已减半收取），由被告田孟和德力格尔、包莫楞、扎鲁特旗新宇房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员 红 英二〇二一年五月二十日书记员 吴双鹰