苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初2471号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。被告：朱昌云。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告朱昌云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告朱昌云经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还借款本金229583.4元及相应利息、罚息（利息还清至2020年9月9日，2020年9月10日起至诉状副本送达之日按还款计划表计算；罚息：2020年9月10至诉状副本送达之日期间以每期应还本金为基数，自应还之日起至诉状副本送达之日按年利率15.12%计算，诉状副本送达次日起至实际还款之日以229583.4元为基数按年利率15.12%计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年4月8日，被告通过原告微信公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”，通过身份认证在线登录后，签订个人授权委托书，授权中金金融认证中心有限公司申请制作CA证书及电子签名。随后通过电子签名方式与原告签订《借款额度合同》[JYDED20200408004024]，约定原告同意授予被告借款额度，具体金额以原告系统展示为准。2020年4月9日，被告于原告签订《借款合同》一份[JYDJJ20200409002006]，约定被告向原告申请借款29万元整，借款期限为24期，借款期限自2020年4月9日起至2022年4月9日止，年利率为10.08%，借款方式为按月等额本金还款，每月还款日为9日，每月应归还本金为12083.33元。同日，原告依约向被告发放贷款29万元整。现贷款虽未到期，但是被告逾期多次未还，本金、利息仅还清至2020年9月9日，此后再无按期归还。被告的行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁决。朱昌云未作答辩，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：“锦锂税e贷”系苏州农商行开发的客户网络自助借款产品，借款人向苏州农商行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、借款人关注“苏州农商行锦锂税e贷”的微信公众号，选择贷款，通过手机号码、身份证、银行卡等方式进行身份认证，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2、借款人选择其名下的企业，勾选“我已阅读并同意相关协议”，点击“申请核额”，填写企业纳税识别号和法定代表人身份证号，进行纳税人基本信息授权，网络系统藉此确认企业身份，并由系统自动评定贷款额度；3、借款人收到核额成功短信后，再次登陆上述微信公众号，可查询自己的贷款额度；4、借款人如需借款，点击“借款额度合同”，勾选“我已阅读并同意借款额度合同”，点击“签订”，补充个人信息，输入借款金额，并确认利率、期限等借款要素，确认收款账户，进行人脸识别；5、借款人退出后再次进入上述微信公众号，点击查看借款及可用额度，即可在额度内多次发起借款申请；6、借款人如需还款，点击首页右下角“还款”选项并找到要还的借据信息，即可还款。2020年4月8日，朱昌云作为乙方（额度申请人），通过上述方式与苏州农商行作为甲方（额度授予人），签订《借款额度合同》（合同编号JYDED20200408004024号），约定，借款额度有效期为本合同自生效之日起12个月；额度期限内，额度可循环使用，但额度内各笔贷款余额合计不得超过借款额度金额。贷款采固定利率，具体借款金额、利率及期限以单笔借款借据或其他授信凭证为准。额度下具体贷款业务乙方应逐笔向甲方提出书面申请。本额度项下贷款性质为个人经营性贷款，用途为贷款发生时乙方作为法定代表人的泰兴市盛达园林绿化工程有限公司流动资金周转。额度项下单笔贷款采用按月分期等本还款方式。本合同项下贷款发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用贷款资金即构成违约，甲方有权宣布本额度项下的贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即偿还部分或全部贷款本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按罚息利率计收罚息，直至乙方清偿全部贷款本金。合同同时约定了朱昌云的送达地址，并确认作为甲方及涉诉时司法机关（如人民法院等）送达相关材料、司法文书的送达地址。因无人签收或拒绝签收等原因被退回的，退回之日即视为送达之日。2020年2月19日，朱昌云作为乙方（借款人），通过上述方式与苏州农商行作为甲方（贷款人），签订《借款合同》（合同编号JYDJJ20200409002006），约定，本合同为编号JYDED20200408004024号的《借款额度合同》项下单笔借款合同，合同后附的借款借据中载明：借款金额290000元，年利率10.08%，借款期限2020年4月9日至2022年4月9日，还款日为每月9日，具体还款信息以借款人在线上确认或展示的还款计划表为准。苏州农商行打印的还款计划表载明，自2020年5月9日至2022年4月9日期间，朱昌云应于每月9日归还本金12083.41元，并支付相应利息分别为：2436元、2412.32元、2233元、2202.55元、2097.67元、1928.5元、1887.9元、1725.5元、1678.13元、1573.25元、1326.27元、1363.48元、1218元、1153.72元、1015元、943.95元、839.07元、710.5元、629.3元、507.5元、419.53元、314.65元、189.47元、104.88元。贷款发放后，朱昌云归还了上述还款计划中2020年4月9日至2020年9月9日的本金及利息。苏州农商行起诉后，本院按朱昌云在《送达地址确认书》中预留的地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2021年3月13日被他人代收。审理中，苏州农商行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期。苏州农商行主张，朱昌云利息还清至2020年9月9日。自2020年9月10至诉状副本送达之日期间以每期应还本金为基数，自应还之日起至诉状副本送达之日按年利率15.12%计算，诉状副本送达次日起至实际还款之日以229583.4元为基数按年利率15.12%计算。以上事实，有原告提供的锦锂税e贷微信操作全流程、《借款额度合同》、《借款合同》、送达地址确认书、还款计划表、交易明细及当事人的当庭陈述、本院邮寄的快递回单等证据予以证实。本院认为，苏州农商行与被告朱昌云签订的《借款额度合同》、《借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。苏州农商行依约向被告朱昌云发放贷款后，被告朱昌云未能按约还本付息已构成违约，原告苏州农商行有权以诉讼的方式宣布贷款提前到期，要求被告朱昌云归还剩余借款本金229583.4元，并承担逾期还款的违约责任。本院按被告朱昌云确认的地址寄送的载明原告要求偿还全部本金及利息的材料于2020年3月13日被签收，签收之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，本院予以支持。被告朱昌云未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱昌云于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金229583.4元，并支付相应欠息[利息：自2020年9月10日起至2021年3月13日，以合同约定的利率按还款计划表载明的金额计算；罚息：自2020年9月10日起至2021年3月13日止，自逾期之日起以应还本金为基数，按年利率15.12%计算，自2021年3月14日起至实际清偿之日止，以本金229583.4元为基数按照年利率15.12%计算]（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；户名：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，账号：07×××75，开户行：苏州农村商业银行营业部）。案件受理费减半收取2372元、保全费1720元，合计4092元，由被告朱昌云负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  程鹏二〇二一年五月十一日书记员  郭倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。