贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔27民终2382号 上诉人（原审被告）：王家华，男，1966年12月5日生，布依族，住贵州省长顺县。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司都匀分行，住所地贵州省都匀市斗篷山路100号，统一社会信用代码915227012162506230。 负责人：吴奇，该行行长。 委托诉讼代理人：龙咸辉，贵州行者律师事务所律师。 上诉人王家华因与被上诉人中国工商银行股份有限公司都匀分行金融借款合同纠纷一案，不服贵州省都匀市人民法院（2020）黔2701民初5394号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月12日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 王家华上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实和理由：一、中国工商银行股份有限公司都匀分行未在一审法院开庭传票规定的时间准时到庭，按照传票上的“注意事项”2，人民法院可以按撤诉处理。二、中国工商银行股份有限公司都匀分行未向一审法院提供贷款的合同依据，无理由证明王家华还款违约。三、五年还的贷款变成一年还清，王家华没有还款能力。四、未贷款先还利息（直接从贷款数额中扣除25000元），属于砍头息，法院不应支持。五、贷款利息过高。六、一审法院未判决用王家华的公积金偿还借款不当。现王家华唯一的偿还能力仅有住房公积金136286.06元，足够还清这笔款项。因此特请求二审法院判决用公积金偿还，直接从公积金中扣除给予偿还（必须扣掉25000元的砍头息）。七、一审法院未判决分期（五年）偿还借款不当。 中国工商银行股份有限公司都匀分行二审未作答辩。 中国工商银行股份有限公司都匀分行向一审法院起诉请求：1.王家华偿还中国工商银行股份有限公司都匀分行贷款本金142396.83元、利息5528.12元（利息、违约金计算至2020年7月31日，之后按中国工商银行“融e借”贷款合同计算至本息全部付清之日止）；2.诉讼费、律师费等实现债权的其他费用由王家华承担。 一审法院认定事实：王家华以借款人身份与贷款人中国工商银行股份有限公司签订（网络签订）《“融ｅ借”个人信用消费贷款合同》后，通过卡号为62×××80银行卡使用个人信用消费贷款产品“融ｅ借”款项。《“融ｅ借”个人信用消费贷款合同》第一条定义1.2载明：贷款人，网上银行、手机银行等自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行，负责受理借款申请、贷款审批和发放，并与借款人签署本合同，同“贷款经办行”。第十一条违约及违约责任11.1载明：发生下列情形之一的，贷款人可采取第11.2条所列措施：……（6）发生借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……（9）影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。11.2载明：发生11.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人或其经营实体之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……。截至2020年7月31日，王家华共积欠贷款2笔，贷款本金142396.83元，利息5528.12元。因王家华未能依约还款，中国工商银行股份有限公司都匀分行经催收未果遂向法院起诉。庭审中，中国工商银行股份有限公司都匀分行仍坚持其诉讼请求并表示截止至2020年12月15日王家华尚欠金额为11万余元，王家华则表示该金额还需扣除25000元且分60期予以偿还，因中国工商银行股份有限公司都匀分行不同意调解，未能达成一致意见。 一审法院认为：根据王家华与贷款人中国工商银行股份有限公司签订的《“融e借”个人信用消费贷款合同》第一条“定义1.2：贷款人，网上银行、手机银行等自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行，负责受理借款申请、贷款审批和发放，并与借款人签署本合同，同‘贷款经办行’”之规定，中国工商银行股份有限公司都匀分行作为借款申请营业网点所属工商银行经办分行，其作为原告主体资格适格。该消费贷款合同对双方当事人的权利与义务等事项进行了约定，系当事人真实意思表示，内容未违反国家有关法律规定，属有效合同，双方应按照合同约定全面履行义务。王家华使用贷款后，未按约定偿还贷款，积欠贷款2笔，已构成违约，故对中国工商银行股份有限公司都匀分行请求判令王家华偿还计至2020年7月31日止的贷款本金142396.83元，利息5528.12元，并支付从2020年7月31日起至欠款付清时止按《“融e借”个人信用消费贷款合同》约定产生的利息及违约金的诉讼请求，予以支持，但2020年7月31日后王家华的还款应在应还款额中予以扣减。对于中国工商银行股份有限公司都匀分行请求判令王家华承担诉讼费、律师费等实现债权的费用的诉讼请求，因除案件受理费外，中国工商银行股份有限公司都匀分行未提供证据证明有律师费等其他费用发生，故除本案案件受理费外，中国工商银行股份有限公司都匀分行关于律师费等费用的主张，不予支持。对于王家华的辩称，因其未提供证据加以证明，不予采信。综上所述，中国工商银行股份有限公司都匀分行的诉讼请求部分成立，依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：被告王家华于判决生效之日起十五日内，偿还原告中国工商银行股份有限公司都匀分行截止至2020年7月31日止的贷款本金142396.83元，利息5528.12元，并支付从2020年7月31日起至欠款付清时止按《“融e借”个人信用消费贷款合同》约定产生的利息及违约金等各项费用（2020年7月31日后被告王家华的还款在应还款额中予以扣减）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司都匀分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1729元，由被告王家华负担。 二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据。 经本院审理，二审查明的事实与一审查明的事实一致。 本院认为：本案中，王家华与中国工商银行股份有限公司签订的《“融e借”个人信用消费贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，中国工商银行股份有限公司都匀分行已按合同约定向王家华发放了贷款，王家华亦应当按照合同约定按期偿还借款本金和支付利息，但王家华未按约定向中国工商银行股份有限公司都匀分行偿还借款本金和支付利息，已经构成了违约。根据《“融e借”个人信用消费贷款合同》第十一条的约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权利宣布尚未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故，中国工商银行股份有限公司都匀分行诉请王家华立即偿还截止2020年7月31日止的贷款本金142396.83元，利息5528.12元，并支付从2020年7月31日起至欠款付清时止按《“融e借”个人信用消费贷款合同》约定产生的利息及违约金，一审法院判决支持中国工商银行股份有限公司都匀分行的该项诉讼请求，并无不当，本院予以维持。王家华主张没有还款能力、贷款利息过高、要求判决用公积金还款以及分期五年还款等理由，没有事实和法律依据，本院对其上述主张不予支持。王家华主张中国工商银行股份有限公司都匀分行在发放贷款时预先扣除了25000元砍头息，但未提供任何证据予以证实，依法应承担举证不能的不利后果。王家华还主张中国工商银行股份有限公司都匀分行在一审诉讼中存在未按期到庭参加诉讼的问题。经核实，本案不存在中国工商银行股份有限公司都匀分行经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的情况。王家华主张中国工商银行股份有限公司都匀分行未按期到庭参加诉讼，应按撤诉处理的理由不成立，本院不予采纳。 综上所述，上诉人王家华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3259元，由上诉人王家华负担。 本判决为终审判决。 审判长  唐新春 审判员  蔡云飞 审判员  郑 晔 二〇二一年五月三十一日 法官助理莫波 书记员黄雅菲