四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0502民初963号 原告：泸州农村商业银行股份有限公司蓝滨支行，住所地：泸州市江阳区东升路39、41号，统一社会信用代码91510502MA649RDT4X。 负责人：许泸，行长。 委托诉讼代理人：汤巍，女，该公司员工。 被告：牟玉钦，男，1962年5月9日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。 被告：杨文伦，男，1960年8月24日出生，汉族，住四川省泸州市纳溪区。 原告泸州农村商业银行股份有限公司蓝滨支行(以下简称“泸州农商行蓝滨支行”)与被告牟玉钦、杨文伦金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告泸州农商行蓝滨支行的委托诉讼代理人汤巍、被告牟玉钦、被告杨文伦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泸州农商行蓝滨支行向本院提出诉讼请求：1.判定被告牟玉钦归还原告借款本金248500元及利息、复利、罚息（按合同约定计算，息随本清）；2.判定原告对杨文伦提供的单独所有的位于泸州市龙马潭区××道××段××号××幢××层××号不动产享有优先受偿权；3.判定杨文伦对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担诉讼费。事实与理由:2016年3月15日，牟玉钦因购货自有资金不足，向原告申请抵押贷款250000元，杨文伦以其位于龙马潭区××道××段××号××幢××层××号商业房作抵押担保。同日，原告与牟玉钦签订《个人借款合同》，与杨文伦签订《抵押合同》及《个人保证合同》，并办理了抵押登记。借款合同约定借款期限为2016年3月15日至2017年3月14日，约定借款执行月利率为8.946‰，按季结息，到期一次性还本。目前，被告因经营失败，自2016年3月21日起开始拖欠本息，截止2020年7月7日，尚欠本金248500元，利息约174844.19元。现提起诉讼。 被告牟玉钦辩称，贷款确实是用自己的身份证以及本人签字办理，但是贷款不是本人花销和处理的，且如今本人状况无力偿还如此巨大的贷款。 被告杨文伦辩称，贷款时是自己龙马大道的房子在原告处贷款900万元，还了500万元，生意失败后，剩余400万元还不起利息，才让被告牟玉钦贷款来还的。牟玉钦贷的款全部都是杨文伦在使用，与牟玉钦无关。 经审理查明：泸州农村商业银行股份有限公司系由原泸州江阳农村商业银行股份有限公司等法人组建成立，成立后原江阳农村商业银行股份有限公司蓝滨支行（以下简称“江阳农商行蓝滨支行”）更名为“泸州农村商业银行股份有限公司蓝滨支行”。2016年3月15日，被告牟玉钦（甲方）与原江阳农商行蓝滨支行（乙方）订立《个人借款合同》［合同编号1413022016000296］，约定：乙方向甲方提供非循环使用借款，额度250000元，借款用途为购货经营建材，借款期限2016年3月15日至2017年3月14日；借款利率为固定月利率8.410‰，在借款期限内该利率保持不变；借款逾期罚息为借款利率上浮50%；本合同项下的借款按日计息，……如甲方不能按结息日付息，则自次日起计收复利；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款担保方式为抵押。合同还约定：甲方如未按本合同约定归还借款本息或支付相关费用，……乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；……对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，被告杨文伦与江阳农商行蓝滨支行订立《抵押合同》［合同编号141320160000242］，约定：以杨文伦所有的位于泸州市龙马潭区××道××段××号××幢××层××号房屋为牟玉钦的上述借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金250000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同日，杨文伦还与江阳农商行蓝滨支行订立《个人保证合同》，约定：为主债务人在主合同项下的债务提供连带责任担保；保证范围包括主合同项下本金250000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。担保期限自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。……无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），……甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免。同日，杨文伦出具了共同债务人承诺书，认可其与牟玉钦是合伙关系。其本人承诺，作为共同债务人，愿意为借款人牟玉钦的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该笔贷款本息及贷款人因发放和追收贷款本息而发生一切费用。2016年3月17日，双方到泸州市国土资源局办理了抵押登记。2016年3月18日，江阳农商行蓝滨支行向牟玉钦发放借款250000元，借款到期日为2017年3月14日。嗣后，被告开始欠息，原告于2019年12月26日向牟玉钦发出《逾期贷款催收通知书》，牟玉钦表示将积极筹措资金偿还本息。至2021年4月15日，被告尚欠本金248500元、利息206189.63元。 上述事实，有原、被告的身份信息资料（含营业执照、开业批复、身份证）、《借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》《房权证》《不动产登记证明》《共同债务人承诺书》、借款借据、《逾期贷款催收通知书》、欠息清单以及当事人陈述等证据在案佐证，经庭审质证及本院审核，依法予以认定。 本院认为：首先，被告牟玉钦与原江阳农商行蓝滨支行订立的《个人借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依法履行合同义务。江阳农商行蓝滨支行按约发放了借款，但至2021年4月15日牟玉钦尚有本金248500元、利息206189.63元未偿还，其应当承担相应的违约责任。牟玉钦辩称贷款不是其本人花销和处理的，但根据合同相对性原则，该辩称不影响其根据借款合同承担还款责任。原告泸州农商行蓝滨支行系江阳农商行蓝滨支行更名形成，故原告有权主张借款合同中的相关权利，对原告要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复利的主张应当予以支持。其次，被告杨文伦与江阳农商行蓝滨支行约定以其所有的位于泸州市龙马潭区××道××段××号××幢××层××号房屋为牟玉钦的上述借款提供抵押担保，此约定系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，应当认定合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”据此，原告对杨文伦的上述房屋有权在抵押担保范围内就担保债务优先受偿。其三，杨文伦与江阳农商行蓝滨支行约定为牟玉钦的上述借款提供保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年，虽然保证期间已过，但杨文伦出具了共同债务人承诺书，认可自己作为共同债务人，愿意承担连带清偿责任，故杨文伦对牟玉钦的上述借款应当承担连带清偿责任。最后，从本案事实看，原告要求支付利息的计算依据系根据双方合同的相关约定，并无证据显示计算方法及标准超过了中国人民银行规定的限度，故对原告主张的利息、罚息、复利可以根据合同约定的方式计算。并且，超出合同约定的还款期限被告未偿还借款，客观上造成了原告的资金占用损失，被告依法应当向原告支付相应利息。 综上，为保护当事人的合法权益，依照依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告牟玉钦在本判决生效之日起十五日内，偿付原告泸州农村商业银行股份有限公司蓝滨支行借款本金248500元及相应利息（含复利、罚息），其中，截止2021年4月15日的利息206189.63元；2021年4月16日起的利息（含复利、罚息）按《个人借款合同》[合同编号：1413022016000296]约定的支付方式和标准计算，至本息清偿时止； 二、被告杨文伦对被告牟玉钦的上述借款本息承担连带清偿责任； 三、原告泸州农村商业银行股份有限公司蓝滨支行有权对被告杨文伦用于抵押的位于泸州市龙马潭区××道××段××号××幢××层××号房屋在抵押担保范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4060元，由被告牟玉钦和被告杨文伦共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员 方 强 二〇二一年五月七日 书记员 张加远