宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初3549号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥北巷25号。负责人：王晓斌，该分行行长。委托诉讼代理人：任雅茹，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：王永刚，男，1978年6月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告王永刚信用卡纠纷一案，本院于2021年3月3日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托诉讼代理人任雅茹，被告王永刚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金68614.24元、利息8985.18元、违约金11105.39元（暂结算至2020年7月6日），上述共计人民币88704.81元。利息、违约金按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定继续主张至实际清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月7日，被告向原告申请办理信用卡。原告审核通过后向被告发放了卡号为×××的信用卡。2018年6月6日，被告激活该信用卡。自2019年8月13日开始，该信用卡开始出现逾期。截至2020年7月6日，被告尚欠原告信用卡欠款本金68614.24元、利息8985.18元、违约金11105.39元（暂结算至2020年7月6日），原告向被告多次催收无果，故诉至法院。王永刚对原告的诉讼及事实与理由无异议。本院经审理认定事实如下：2018年5月7日，被告向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》1份。该申请表所附的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为，如用于非法场所，包括购买当地法律禁止的商品和服务，从特约商户套取现金、洗钱等，否则被告自行承担造成的损失和法律后果；被告可选择签名加密码的方式或只使用签名的方式确认消费交易的有效性。凡使用密码完成的交易，均视为被告本人进行的交易。未使用密码进行的交易，以记载有被告签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。通过原告电话银行人工服务办理的业务，以原告的语音记录为被告办理业务的有效凭证；通过原告电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码视为被告本人进行的交易；原告认可的不需要经过被告输入密码、签名的交易记录，视为该交易的有效凭证；信用卡电子现金交易不校验密码，不核对持卡人签名，凡使用电子现金进行的交易视同本人所为；被告承担因芯片保管不善（包括但不限于丢失或被盗等）造成的风险损失。如有关交易确已发生，被告不得拒绝偿付交易款项，除非原告存在法律、法规规定的过错；由于被告密码保管不善而造成的损失，由被告自行承担。若被告遗忘密码，可通过原告电话银行申请重置，原告不提供密码函；原告在此提示被告，如被告在进行互联网、电视、电话等无卡购物时，被告应在符合法律规定、监管规定、相关国家标准和行业管理的商户环境下使用信用卡，并充分了解交易相关信息，确保交易真实合法，否则被告应承担因此可能引起的风险及损失。被告在使用信用卡进行此类交易时，所提供的卡面信息或电子数据所产生的信息记录均属于该交易的有效凭证；除本合约另有规定外，被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定；被告在免息还款期限内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息。如果被告未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。被告使用信用额度提取现金或转账的，被告需自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；对于取款和转出转帐交易，被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；本合约和《章程》不一致时应以章程为准。原告如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知被告。被告不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至原告处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力；原告有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南，产品权益及服务规则进行调整，通过原告网站对外公告后执行并使用本协议。信用卡的所有收费项目及标准，均以原告最新公告为准；被告自账单日起10天内未收到账单，应主动向原告查询，否则视同收到，被告不得以未收到账单为由拒绝还款。如被告对账单有异议，应自账单日起30天内向原告查询和要求更正。本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，原告有权根据上述约定方式自主选择。原告对被告的上述申请审核后向被告发放了卡号为×××的信用卡。自2019年8月13日开始，被告出现逾期。截至2020年7月6日，被告尚欠原告信用卡欠款本金68614.24元、利息8985.18元。另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的公告》，载明：“2017年1月1日，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截至到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。截止2020年7月6日，被告因逾期还款已产生违约金11105.39元。本院认为，被告向原告提交的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》系其真实意思表示，原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照领用合约的约定归还透支款项并承担相关费用。故对原告要求被告偿还截至2020年7月6日，被告尚欠原告的信用卡欠款本金68614.24元、利息8985.18元，本院予以支持，被告还应按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准继续支付利息至本判决确定的还款之日。关于原告主张的违约金，根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、客服电话等方式做出通知后，变更后的内容对被告产生约束力。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的公告》，对《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容予以变更，即取消“滞纳金”收费项目，对于持卡人截至到期还款日未能足额偿还最低还款额收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，该变更的通知方式符合《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，故该变更的内容对被告具有约束力。因被告未按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定归还透支款项、利息，已构成违约，故被告应承担相应的违约责任。但原告主张的违约金过高，故本院酌情支持违约金6263.08元，超出部分不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，判决如下：被告王永刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行信用卡透支本金68614.24元、利息8985.18元，违约金6263.08元，并按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准继续支付自2020年7月7日至本判决确定的还款之日的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1009元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行负担61元，由被告王永刚负担948元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路 伟二○二一年五月二十七日法官助理 厚小瑾书记员 金思航附：适用相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。