苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初14531号原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行,住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。主要负责人：朱晓明，行长。委托诉讼代理人：任晶，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。被告：熊某，男，1982年8月23日出生，汉族，住苏州市吴中区。被告：刘建财，男，1958年7月5日出生，汉族，住苏州市吴中区。被告：沈玉花，女，1962年9月23日出生，汉族，住苏州市吴中区。被告：刘芷铭，男，2008年10月21日出生，汉族，住苏州市吴中区。法定代理人：刘某，男，1977年12月29日出生，汉族，住苏州市吴中区。被告：熊一墨，女，2017年3月20日出生，汉族，住苏州市吴中区。法定代理人：熊某，男，1982年8月23日出生，汉族，住苏州市吴中区。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（下称工行吴江分行）与被告熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨信用卡纠纷一案，本院于2020年11月24日立案受理,依法适用简易程序于2021年5月6日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托诉讼代理人任晶、被告熊某暨被告熊一墨的法定代理人到庭参加诉讼。被告刘建财、沈玉花、刘芷铭的法定代理人刘某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令熊某归还工行吴江分行借款本金人民币124150.98元、分期手续费2940元及至实际还清之日的利息、违约金(暂计至2020年7月3日的利息19283.23元，违约金3384.11元)；2、请求判令熊某承担律师费人民币10388元；3、请求判令刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨在继承刘亚遗产范围内对上述债务承担清偿责任；4、本案诉讼费用由熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨承担。后在庭审中将诉讼请求变更为：1、判令熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨在继承刘亚遗产范围内归还借款本金124150.98元、分期手续费2940元及利息（暂计至2021年4月12日为42638.41元，此后以本金124150.98元为基数按日利率万分之五计算至实际清偿之日）、违约金3384.11元；2、判令熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨在继承遗产的范围内承担律师费10388元；3、本案诉讼费用由熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨承担。事实和理由：2018年7月24日，刘亚向工行吴江分行申领消易贷分期付款业务专用卡。工行吴江分行经审核后，向刘亚发放了卡号为62×××05的信用卡。2018年7月24日，工行吴江分行与刘亚、熊某签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》，由工行吴江分行为刘亚办理信用卡消易贷分期还款业务，业务总额度为175000元，分36期，于每期偿还透支资金时支付。刘亚以其在中国工商银行办理的消易贷分期付款专用卡用于办理本合同项下的透支分期还款业务。合同签订后，工行吴江分行于2018年9月5日依约放款175000元至刘亚借记卡账户中。刘亚的信用卡账户在2019年6月5日首次出现逾期还款情况，后又出现多次逾期。经多次催讨未果，工行吴江分行于2019年9月9日冻结了该卡。刘亚已于2019年1月4日死亡，熊某与刘亚系夫妻关系，刘建财、沈玉花作为刘亚父母，刘芷铭、熊一墨作为刘亚子女，应在继承刘亚遗产范围内承担清偿责任。工行吴江分行为维护自身合法权益，故诉至法院。熊某及熊一墨答辩称：对刘亚借款一事并不知情，刘亚也没有遗产。刘建财、沈玉花、刘芷铭未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年7月24日，刘亚填写《工银信用卡申请表》，在“申请人声明”部分空白处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表背面所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：银行记账日是指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或者根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费，下同）、利息等记入其牡丹信用卡账户的日期。还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。到期还款日指发卡机构与持卡人约定的贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当期账单透支余额一定比例的总和，最低还款额以对账单记载为准。违约金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，重要提示中明确透支利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《信用卡收费标准》列明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：甲方（牡丹信用卡申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取），甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十、所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百、上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日起开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2018年7月24日，工行吴江分行（甲方、分期债权人）与刘亚（乙方、分期申请人）、熊某（共同申请人）签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》（编号：KB-09-2019-10296）一份，约定：乙方在信用卡消易贷分期付款业务项下的业务总额度为175000元。乙方以其在中国工商银行办理的消易贷分期付款专用卡（下称消易贷专用卡），用于办理本合同项下的透支分期付款业务。甲方给予乙方一定期限（最长不超过60天）的临时额度，乙方在规定期限内使用业务总额度进行消费并转分期。乙方使用经甲方审批核发的消易贷专用卡，在经甲方允许的消易贷分期商户中使用，用途为以透支方式支付所消费的费用。透支发生后，乙方须以按月分期等额的方式（由于透支本金不能整除的金额将在首期收取，首期还款金额可能略高）向甲方偿还透支的本金。分期期限、每期还款金额以及手续费标准，在每次发生透支时根据甲方认可的方式进行确定。乙方应于每个到期还款日前，将当期所需偿还的金额全额存入消易贷专用卡，乙方在此授权甲方从其牡丹信用卡账户内直接扣款受偿。乙方使用消易贷专用卡透支支付消费款转分期后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期(如需变更分期期限需重新签署合同)。乙方应在消易贷专用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款手续费视同当月消费记入乙方账户，扣减账户的信用额度，享受免息还款期。甲方有权随时调整手续费标准，每笔透支业务适用的手续费标准按照透支时甲方实际执行的手续费标准执行，每笔透支业务办理后该笔业务项下的手续费标准不变。每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的规定执行。乙方按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因其账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因其账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方累计三期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项。共同申请人处有“熊某”签名字样。2018年7月24日，工行吴江分行向刘亚核发卡号为62×××05的信用卡。2018年9月5日，工行吴江分行将175000元打入刘亚卡中。2018年9月5日，刘亚就上述175000元办理了消费转分期付款业务，分期期数为36期，每期日期：5日，手续费总额为17640元，每期手续费490元。审理中，中行吴江分行确认：刘亚于2018年9月5日归还本金4865元，于2018年10月至2019年4月每月各归还本金4861元，2019年5月归还本金3988元，2019年10月17日归还本金7967.3元，2020年1月19日扣收本金1.72元,共计归还本金50849.02元。因刘亚多次逾期还款，中行吴江分行于2019年9月9日冻结了上述信用卡。截至2021年4月12日，刘亚结欠透支本金124150.98元、分期手续费2940元（到期未付的6期分期手续费）、利息42638.41元及违约金3384.11元。在案件审理中,熊某提出《工银信用卡消易贷分期付款合同》上共同申请人处“熊某”二字并非其所签,其对该合同并不知情，要求对该签名进行笔迹鉴定。经本院委托，苏州同济司法鉴定所于2021年4月26日出具司法鉴定意见书，结论为:根据现有样本材料检验，编号为KB-09-2019-10296《工银信用卡消易贷分期付款合同》上共同申请人（签字）处“熊某”签名字迹与比对材料字迹不是同一人书写。熊某为此支出鉴定费2880元。另查明：熊某与刘亚于2016年2月14日登记结婚。刘亚于2019年1月4日死亡。刘建财、沈玉花系刘亚父母，刘芷铭系刘亚与刘某之子，熊一墨系刘亚与熊某之女。2020年10月10日，工行吴江分行(甲方)与江苏天豪（苏州）律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，约定：甲方委托乙方律师担任甲方与熊某等金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人。甲方向乙方支付律师代理费10388元。以上事实，有工行吴江分行提供的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》、《工银信用卡消易贷分期付款合同》、结婚证、户籍注销证明、户表、账户欠款情况及还款明细、司法鉴定意见书、鉴定费发票、《委托代理合同》、律师费发票及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告工行吴江分行在被告刘亚明确表示自愿遵守领用合约各项规则的前提下，经刘亚申请向其发放信用卡，该领用合约的各项规则对双方均具有法律约束力。原告工行吴江分行与刘亚签订的《工银信用卡消易贷分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效。刘亚持卡透支消费并办理分期付款业务后，未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，并支付分期手续费及利息等违约责任。关于原告工行吴江分行主张的违约金，因刘亚已将透支消费款项办理了分期付款业务，每期还款金额固定，不存在最低还款额，故原告工行吴江分行的上述主张无合同依据，本院不予支持。关于原告工行吴江分行主张的律师费10388元，在《工银信用卡消易贷分期付款合同》中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，本院予以支持。被告熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨未提供证据证明放弃对刘亚遗产的继承，故五被告应在继承遗产的范围内对上述债务承担清偿责任。被告刘建财、沈玉花、刘芷铭的法定代理人刘某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千一百六十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨于本判决生效之日起十日内在继承刘亚遗产的范围内归还中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金124150.98元并支付利息（截至2021年4月12日为42638.41元，此后以本金124150.98元为基数按日利率万分之五计算至实际清偿之日）、分期手续费2940元。二、被告熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨于本判决生效之日起十日内在继承刘亚遗产的范围内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失10388元。（以上二项如采用转账方式支付，请汇入原告中国工商银行股份有限公司吴江分行指定账号：户名：其他待处理应付款，开户行：吴江工商银行营业部，账号：11×××47）三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1751元、诉讼保全费1340元，合计3091元，由原告中国工商银行股份有限公司吴江分行负担34元，由被告熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨共同负担3057元。被告熊某、刘建财、沈玉花、刘芷铭、熊一墨负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××66）。鉴定费2880元，由原告中国工商银行股份有限公司吴江分行负担并于本判决生效之日起十日内给付被告熊某（如采用转账方式支付，请汇入被告熊某指定账户：户名：熊某，开户行：招商银行木渎支行，账号：62×××05）。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用3091元中的3057元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  刘胜芝二〇二一年五月十一日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千一百六十一条继承人以所得遗产为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。