四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1602民初3184号 原告：中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司，统一社会信用代码91511600709135121L，住所地四川省广安市广安区万盛东路**。 负责人：李华，总经理。 委托诉讼代理人：陈小均，男，生于1986年2月13日，汉族，住四川省广安市广安区，特别授权。 被告：李洪浪，男，生于1989年9月3日，汉族，户籍所在地重庆市梁平县，现住四川省广安市广安区。 原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司（以下简称“人民财保公司”）与被告李洪浪保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案，依法适用简易程序于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告人民财保公司的委托诉讼代理人陈小均、被告李洪浪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还代偿款41241.76元（本金40466.67元、利息716.26元、罚息51.11元、复利7.72元）；2.判令被告向原告支付未付保费2879.69元（2020年6月12日至2020年9月30日）；3.判令被告向原告支付违约金（以44121.45元为基数，从2020年10月1日起按年利率15.4%计算至款项还清之日）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由为：2019年10月8日，被告作为投保人、中国农业银行股份有限公司广安分行（以下简称“农行广安分行”）作为被保险人向原告投保个人信用贷款保证保险，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2019年10月12日，被告作为借款申请人与农行广安分行签订了《个人担保借款合同》，约定由农行广安分行向被告发放贷款51000元，用于其日常生产经营，借款利率6.8875%，贷款期限36个月，还款方式为等额本息还款法。2019年10月12日，农行广安分行依约向被告发放贷款51000元。因被告发生信贷违约，农行广安分行于2020年7月12日向原告保险报案。被告于2020年9月30日起发生信贷违约已80天，农行广安分行向原告提出索赔申请并出具《代偿债务权益转让确认书》，确认赔款金额为41241.76元（其中贷款本金40466.67元、利息716.26元、罚息51.11元、复利7.72元），农行广安分行将其对借款人的相关权利转让给原告。根据原、被告签订的保险合同约定：1、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2、保险人理赔后，保险有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自身合法权益，故起诉至法院提出前述诉讼请求。 被告李洪浪辩称，他向农行广安分行借款及向原告投保了保证保险属实，借款后因经营亏损才导致未能还款，目前经济也非常困难；原告主张的保费、违约金过高。请求依法处理。 原告就其主张的事实，向本院提供了《个人担保借款合同》、投保单、保险单、保险条款、特别约定清单、还款计划表、代扣保费授权委托书、贷款交易明细、期缴业务保费收入明细、索赔申请书、赔款/费用计算书、贷款结清证明、代偿债务与权益转让确认书等证据。 被告未向本院提供证据。 本院根据原告提供的相关证据及当庭质证意见，并结合到庭诉讼参与人的当庭陈述，对案件事实认定如下： 2019年10月8日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，《个人信用贷款保证保险保险单》及《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明：投保人为李洪浪，被保险人为农行广安分行；贷款金额51000元，保险费28276.92元，保险金额56000.37元，赔偿等待期80天，费率1.4026%（月），每月按时缴纳保费785.47元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权的抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人或保险人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2、投保人委托保险人或保险人委托的银行从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、违约金……等。该特别约定清单上附了每期应付的保费金额785.47元。 2019年10月10日，被告李洪浪签署《还款计划表》、《代扣保费授权委托书》。2019年10月12日，被告李洪浪与农行广安分行签订《个人担保借款合同》，包括通用条款和特别条款，约定被告借款51000元，用于日常生产经营，借款期限36个月，实行浮动利率；还款方式为实行分期还款；担保方式为保证；李洪浪委托农行广安分行在贷款每月还款当日代为将保险费划至中国人民财产保险股份有限公司账户。2019年10月12日，农行广安分行将上述借款51000元转入被告的银行账户。 贷款发放后，被告未按照约定偿还前述借款及支付保险费，至2020年9月30日已逾期达80天。同日，农行广安分行向原告提交《索赔申请书》，原告向农行广安分行支付保险赔偿金41241.76元。次日，农行广安分行向原告出具《贷款结清证明》及《代偿债务与权益转让确认书》，确认被告李洪浪于2019年10月12日在农行广安分行办理的51000元贷款已于2020年9月30日由原告代偿结清，代偿金额为41241.76元（其中贷款本金40466.67元、利息716.26元、罚息51.11元、复利7.72元），并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 同时查明，截止2020年9月30日，被告应缴纳保险 9111.45元（785.47元×11月＋785.47÷30天×18天），被告已实缴保险费6284.13元，尚欠保险费2827.32元。 本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，故合法有效，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告依照约定为被告在农行广安分行的借款提供了担保，并在被告李洪浪违反借款合同的约定时承担了担保责任，向贷款人履行了理赔的义务，根据合同约定，被告应当向原告归还全部代偿款项和未付保费，故对原告主张被告向其支付代偿款和未付保费的请求，本院予以支持。被告从原告赔偿当日开始超过30天未支付上述赔偿款，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张的违约金按年利率15.4%从2020年10月1日起计算至款项付清之日止，符合法律规定，本院予以支持，但应以原告实际支付的代偿款项为基数。 据此，本院依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、之规定，判决如下： 一、被告李洪浪于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付代偿款41241.76元、保险费2827.32元及违约金（违约金以44069.08元为基数，从2020年10月1日起按年利率15.4%计算至款项付清之日止）。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费904元，减半收取452元，由原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司负担25元，被告李洪浪负担427元，分别向四川省广安市广安区人民法院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期 履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘武军 二〇二一年五月十九日 书记员  王 雪 附：相关法律条文 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。