湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0304民初1384号 原告：华融湘江银行股份有限公司湘潭分行，住所地湖南省湘潭市岳塘区河东大道**。 主要负责人：阳建国，该银行行长。 委托诉讼代理人：刘晓春，男，该银行工作人员。 委托诉讼代理人：李苏，男，该银行工作人员。 被告：潘利娜，女，1987年3月7日出生，汉族，住湖南省湘潭县。 被告：廖吉，男，1986年8月7日出生，汉族，住湖南省湘潭县。 原告华融湘江银行股份有限公司湘潭分行（以下简称华融湘江银行）与被告潘利娜、廖吉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行的委托诉讼代理人李苏、被告潘利娜到庭参加诉讼。被告廖吉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华融湘江银行向本院提出诉讼请求：1.潘利娜、廖吉立即向华融湘江银行偿还贷款本金1871382.39元以及支付至清偿之日止的全部贷款利息含利息、罚息、复利，截至2021年2月23日的贷款利息为167759.62元，自2021年2月24日起由上述本金产生的利息按照以下利率标准【当期贷款年利率在中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的五年期以上贷款市场报价利率ＬＰＲ的基准上加点数值0.59%后再上浮50%确定（即5.24%＊1.5＝7.86%），以后的贷款年利率在每年的9月6日以全国银行间同业拆借中心在当年8月20日（遇节假日顺延）公布的五年期以上贷款市场报价利率（ＬＰＲ）的基准上加点数值0.59%后再上浮50%进行调整一次，到下一次调整之前，该利率保持不变。】计收至清偿之日止，同时，对未按期支付的利息按照上述利率标准计收复利至清偿之日止；2.确认华融湘江银行对潘利娜提供抵押的位于湘潭市岳塘区××号房地产享有抵押权，华融湘江银行就处置该房地产所得价款优先受偿；3.潘利娜、廖吉承担本案的全部诉讼费用以及其他为实现债权而产生的费用。事实和理由：潘利娜为购买湘潭市岳塘区××号房地产，潘利娜、廖吉向华融湘江银行申请贷款用于支付购房款，2018年9月5日，华融湘江银行与潘利娜、廖吉签订了《个人购房贷款／担保合同》，约定采取等额本息还款方式，贷款利率以贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。华融湘江银行按照合同约定于2018年9月6日向潘利娜、廖吉发放贷款219万元，资金通过受托支付给湘潭盛鸿投资置业有限公司，贷款期限10年，自2018年9月6日起至2028年9月4日止，贷款年利率5.39%，潘利娜以其购买的前述房产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，华融湘江银行取得不动产登记证明（登记编号：湘20**湘潭市不动产证明第0046621号），成为合法的抵押权人。2019年8月17日，中国人民银行发布改革完善贷款市场报价利率形成机制公告，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，ＬＰＲ成为贷款利率定价的主要参考基准。2019年12月28日，中国人民银行发布2019第30号公告，要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款合同约定的利率定价方式转换以ＬＰＲ为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日完成。华融湘江银行根据中国人民银行的规定告知了潘利娜、廖吉办理利率转换工作，并于2020年6月29日将潘利娜、廖吉存量贷款转存成ＬＰＲ浮动利率。根据中国人民银行公告（2019）第30号的文件规定，2019年12月20日发布的相应期限五年以上期限ＬＰＲ为4.8%，加点数值为59个基点，全国银行间同业拆借中心于2020年6月22日公布的五年期以上ＬＰＲ为4.65%，故2020年6月22日起该笔贷款利率为5.24%／年，截止2021年2月22日，该利率未发生变化。2020年8月起，潘利娜、廖吉就未按合同还本付息，华融湘江银行多次催款未果，潘利娜、廖吉的行为已经构成违约，华融湘江银行特向法院起诉。 被告潘利娜辩称，贷款属实，欠款金额无异议，请求法院和银行可以给与本人时间将房产处理掉归还华融湘江银行贷款。 被告廖吉未作答辩。 原告华融湘江银行为支持其诉讼请求，向本院提交面谈记录、《个人购房贷款/担保合同》、提款申请书、贷款发放凭证、受托支付转账凭证、不动产权证、不动产登记证明、逾期催收通知书、邮寄单、对私账户明细账2张、按揭贷款还款明细清单1张、贷款账务信息查询凭证1张、按揭贷款欠款还款查询凭证作为证据，对于以上证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均予以认可。 被告潘利娜、廖吉未提交证据。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实： 潘利娜、廖吉为购买湘潭盛鸿投资置业有限公司（以下简称盛鸿公司）开发的湘潭市岳塘区××号房产，潘利娜、廖吉支付95万元首付后向华融湘江银行申请贷款219万元。2018年9月5日，潘利娜、廖吉、盛鸿公司、华融湘江银行签订《个人购房贷款／担保合同》，约定潘利娜、廖吉向华融湘江银行贷款219万元，贷款期限10年（2018年9月5日起至2028年9月4日止），利率以发放贷款是中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，按月以等额本息的方式还款，未按合同约定日期还款则需按借款利率上浮50%计算罚息，未按时归还的利息，按罚息利率计算复利，当潘利娜、廖吉连续三个月或六次未能按时足额归还贷款本息时，华融湘江银行有权宣布借款立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、其他费用。华融湘江银行于合同签订当天将219万元贷款支付至盛鸿公司账户，并于同天对该房产办理了抵押登记，华融湘江银行取得不动产权利证明。贷款发放后，2019年8月17日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布基础性贷款参考利率，华融湘江银行据此通知了潘利娜、廖吉，并完成利率转换。2019年12月20日，该笔贷款利率变为年利率5.39%，2020年6月22日又变为5.24%。2020年8月起，潘利娜、廖吉未能按照合同约定还本付息，华融湘江银行多次催款未果，遂按合同约定宣布贷款提前到期，截止2021年2月23日，潘利娜、廖吉尚欠贷款本金1871382.39元，利息、罚息、复利167759.62元。 另查明，潘利娜、廖吉于2020年7月31日办理离婚登记。 判决的理由与结果 本院认为，《个人购房贷款/担保合同》是合同各方真实意思表示，未违反法律的强制性规定，依法应予以保护。潘利娜、廖吉作为夫妻及共同借款人未能按时足额还款连续超过3个月，华融湘江银行有权宣布贷款提前到期，并按合同约定计收罚息、复利，潘利娜提交其与廖吉在2020年7月31日登记离婚的证据，不能对抗华融湘江银行的债权。现华融湘江银行主张收回截止2021年2月23日的贷款本金1871382.39元及利息、罚息、复利167759.62元，有相关结算凭证予以佐证，合理合法，予以支持。关于华融湘江银行主张2021年2月24日起的利息（含罚息、复利）标准，按照7.86%/年计算至2021年9月5日，并在每年9月6日以全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加0.59%后再上浮50%计算至下一年度9月5日止，符合中国人民银行关于贷款利率的计算方法，予以支持。华融湘江银行取得潘利娜房屋的抵押权，现潘利娜、廖吉不能还款，华融湘江银行依法对抵押物享有优先受偿权。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、潘利娜、廖吉于本判决生效之日起十五日内一次性归还华融湘江银行股份有限公司湘潭分行借款本金1871382.39元、至2021年2月23日止的利息、罚息、复利167759.62元及后续利息、罚息、复利（自2021年2月24日起由上述本金产生的利息按照当期贷款年利率在中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的五年期以上贷款市场报价利率的基准上加点数值0.59%后再上浮50%确定（即5.24%*1.5=7.86%），以后的贷款年利率在每年的9月6日以全国银行间同业拆借中心在当年8月20日（遇节假日顺延）公布的五年期以上贷款市场报价利率的基准上加点数值0.59%后再上浮50%进行调整一次，到下一次调整之前，该利率保持不变计收至清偿之日止，对未按期支付的利息按照上述利率标准计收复利至清偿之日止）； 二、确认华融湘江银行股份有限公司湘潭分行对潘利娜名下位于湖南省湘潭市岳塘区××号房产在本判决第一项的范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23120元，减半收取计11560元，保全费5000元，两项合计16560元，由潘利娜、廖吉负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 员 陈 至 求 二〇二一年五月二十八日 法官助理刘婧 代理书记员 刘婧（兼）