天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0116民初12529号原告：中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司，住所地河**十一经路**。负责人：于敬东，职务总经理。委托诉讼代理人：任波，天津君辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢涵，天津君辉律师事务所律师。被告：王庆杰，男，1972年9月12日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司（以下简称：人保天津分公司）与被告王庆杰财产保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保天津分公司委托诉讼代理人任波、卢涵，被告王庆杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保天津分公司向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告向原告赔付保险代偿款146418.95元；2、请求贵院依法判令被告以其向原告应当赔付的保险代偿款为基数，按照每日0.06%的标准，向原告支付自原告对涉案被保险人理赔之日起至被告向原告赔付完毕应当偿付的保险代偿款之日止的违约金，暂计算为500元；3、请求贵院判令被告向原告赔付律师费515元；4、被告承担本案诉讼费用、公告费等。事实和理由：2019年2月28日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告王庆杰，案外人中国光大银行股份有限公司天津卫国道支行作为被保险人（以下简称光大银行），贷款金额为180,000元，保险费为99598.32元，每月保险费为2766.62元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。原告对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险单特别条款明确载明，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他收费。2019年3月1日，被告与光大银行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，光大银行向被告发放贷款180,000元人民币。根据贷款合同中约定，借款人未按时足额还款构成违约。借款人违约后，贷款人可宣布所有已贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款立即到期，并要求借款立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等）。被告于2020年2月19日已经逾期达80天,后不再向光大银行正常还款，也不再向原告正常支付保险费。依照保险合同约定，因被告未按贷款合同约定还款，案外人光大银行要求原告代为清偿上述贷款，原告依保险合同约定代为清偿贷款共计146418.95元，贷款清偿后案外人光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》载明其将对借款人追偿的全部权益转让给原告，并承诺在原告向被告的追偿过程中提供必要协助。根据《保险法》第60条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告的先行赔付行为不能免除被告方应承担的赔偿责任，原告在支付保险赔偿金后依法有权向被告请求赔偿。据上，为了维护原告合法权益，现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，依法诉至贵院，望贵院判如所请。为证实自己的主张，人保天津分公司提供如下证据：证据1．《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《特别约定清单》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》，以证明①被告自愿投保,其本人已充分理解并接受《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及特别约定,同意作为案涉保险合同的订立依据;②原、被告之间的个人信用贷款保证保险合同依法生效;③案涉保险责任、投保人和被保险人的义务、赔偿处理及其它事项等;④投保人信息、被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间及争议处理、特别约定等；证据2．《个人贷款合同（无担保条款）》、《附表：关于贷款细节的约定》、《贷款借据》、《中国光大银行对活期账户对账单》，以证明①2019年3月1日被告与案涉被保险人中国光大银行股份有限公司天津卫国道支行签订案涉贷款合同并且依法生效;②案涉贷款金额、贷款期限、贷款利率、罚息利率、贷款发放、贷款偿还等事项;原告承保的案涉贷款合同依法生效;③2019年3月1日案涉被保险人中国光大银行股份有限公司天津卫国道支行向被告发放案涉贷款金额18万元人民币;④2019年4月1日至2019年12月1日期间,被告虽然在偿还贷款,但是存在不足额支付的情况;自2019年12月1日起至原告按照约定向案涉被保险人理赔时,被告完全没有按照约定偿还贷款；证据3．《保险理赔截图》、《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》、《委托代理合同》（复印件，律师费还没有到律所，是批量处理，现在还没有请这笔律师费），以证明①结合证据2-5,被告于2020年2月19日已经逾期还贷达80天,原告已经于同日按照约定向被保险人代为清偿即理赔人民币146418.95元,被保险人中国光大银行股份有限公司天津卫国道支行对此予以确认并通知被告向原告偿付上述代偿款;②结合证据1-2、1-4、2-5,原告有权要求被告依法、依约偿付保险费、代偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告因向被告催收而支付律师费515元。王庆杰辩称，被告与原告没有关系，是光大银行给被告放款。被告当初借钱是通过一个机构办理的，机构向被告介绍贷款项目，后来要身份证等证件办理借款。原告的诉讼请求被告不知道是什么出来的。本院经审理查明如下事实，2019年2月28日，原、被告之间签订《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告王庆杰，被保险人为光大银行，保险金额为180,000元，保险费为99,598.32元，每月保险费为2,766.62元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。其中个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定，在保险期间内，到超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险单还特别约定，保险人自理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金，并且保险人有权基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月1日，被告王庆杰与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，被告向光大银行贷款180,000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2019年3月1日至2022年3月1日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%(《借据》载明为7.12%)。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订后，光大银行于当日向被告发放贷款180,000元。2019年4月1日至2019年11月1日，被告按合同约定向光大银行还款，并向原告人保天津分公司支付保险费，2019年12月1日被告未足额向原告人保天津分公司支付保险费2,054.31元。后被告既未在履行还款义务，亦未再向原告支付保险费。基于此，光大银行要求原告代为清偿上述贷款，2020年2月19日，原告按保险合同约定履行代为清偿义务，共偿还贷款本息人民币146,418.95元（其中剩余本金143,247.66元、贷款利息3,057.5元、逾期罚息113.79元）。2020年2月19日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将光大银行对借款人王庆杰追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保险项下的全部索赔。本院认为，本案系因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》系双方真实意思表示，主要内容并不违反法律、行政法规的规定，双方应履行各自的义务。被告与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，光大银行已按约履行了出借义务，被告在偿还部分贷款后自2019年12月起就不再还款和支付保险费，其行为已构成违约。现原告作为保险人在向光大银行代偿了被告所欠的全部剩余贷款本息后，有权在赔偿金额范围内代位行使光大银行对被告请求赔偿的权利，原告的主张，证据充分，本院予以支持，被告作为债务人除依法给付原告保险代偿款（本金、利息、罚息）146,418.95元。就原告主张的逾期付款滞纳金（民商法律关系中应为违约金）问题，原、被告签订《个人信用贷款保证保险单》及《特别约定清单》上的约定逾期付款滞纳金为每日0.06%的标准（年利率21.9%），该标准变相违反《中华人民共和国民法典》第六百八十条“禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定”，超过法定标准的部分应为无效。故本院确认被告以146,418.95元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)为标准计算，自2020年2月19日起至实际给付之日止的违约金。就原告主张的律师费515元，因原告在举证期限内未能提交相应证据，该诉请本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告王庆杰于本判决生效后十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司保险代偿款146,418.95元；二、被告王庆杰于本判决生效后十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司逾期付款违约金（以146,418.95元为基数，自2020年2月19日起至实际给付之日止，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)为标准计算）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,624.5元，由被告王庆杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  李辰二〇二一年五月三十一日书记员  刘帆