重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0111民初1726号原告:中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路3、5、7号，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：张小欢，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈滟鑫，上海锦天城（重庆）律师事务所实习律师。被告：重庆市璧山区森普模具有限公司，住所地重庆市璧山区碧泉街道紫竹二路6号2幢，统一社会信用代码91500227062854474Y。法定代表人：黎功齐，经理。被告：谢代友，男，1974年1月1日出生，汉族，住重庆市大足区。以上二被告共同委托诉讼代理人：罗玉寨，重庆精卓律师事务所律师。以上二被告共同委托诉讼代理人：邱敏，重庆精卓律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称建行大足支行）与被告重庆市璧山区森普模具有限公司（以下简称森普模具公司）、谢代友金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理后，依法由审判员刘大华独任审判，适用简易程序于2021年4月26日公开开庭进行了审理。原告建行大足支行的委托诉讼代理人张小欢、陈滟鑫，被告森普模具公司、谢代友的共同委托诉讼代理人罗玉寨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建行大足支行提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还欠付原告截止2021年1月17日的借款本金100万元、利息2640.21元及罚息77747.18元、复利3052.72元；2、判令两被告支付自2021年1月18日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，复利以被告未支付的利息为基数，按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的罚息利率，即年利率7.50375%进行计算，利随本清）；3、判令两被告承担原告为实现债权支付的律师费32000元；4、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年1月11日，被告森普模具公司在原告处申请开户并于当日开通网上银行、领取网银盾。被告谢代友也开通了网上银行。2019年1月11日，被告森普模具公司通过企业网银盾登录中国建设银行官网开通小微企业快贷业务，在线授权被告谢代友进行贷款申请，被告谢代友登陆建行网上银行进行快贷申请操作。同时，系统根据被告谢代友申请生成《中国建设银行小微企业快贷借款合同》[合同编号为:500004341-0091-20202135148(下称“借款合同”)。《借款合同》约定，原告向被告森普公司、谢代友提供的借款额度为100万元整，借款额度有效期间自2019年1月11日至2020年1月11日止，借款将用于日常生产经营周转，贷款利率为5.0025%，在借款期限内，该利率保持不变，按月结息，结息日为每月20日，同时借款逾期的，对被告未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息利率为年利率7.50375%。《借款合同》还约定，因被告违反合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用(包括诉讼费、律师费等)均由被告承担。经被告谢代友对前述《借款合同》进行确认后，两被告成功支用借款100万元。同日，原告依约向被告发放借款100万元。后借款人严重违反合同约定，未按照《借款合同》的约定履行还款义务。原告虽多次向借款人催款，借款人均拒绝偿还。原告认为，被告逾期不偿还本息的行为已构成违约，为保护原告合法权益，维护正常金融秩序，根据《民事诉讼法》相关规定，原告特提出上述诉讼请求，望贵院公正审理，判如所请。被告森普模具公司辩称，认可尚欠原告的借款本金100万元，但利息只认可按借款合同正常利息计算，其罚息和复利不认可。原告主张的律师费过高，不应得到支持，从原告举示的证据来看也没有32000元的转款记录。被告谢代友辩称，不认可原告对谢代友的诉讼请求，谢代友没有在借款合同签字，该笔贷款是森普公司所贷。律师费过高，不应得到支持。原告建行大足支行围绕诉讼请求举示了如下证据：1、中国建设银行股份有限公司关于印发《中国建设银行小微企业“快贷”业务管理办法（2017年版）》的通知；公证书（2018渝中证第2227号）；2、中国建设银行重庆市分行对公综合服务申请书、中国建设银行网上银行企业主管激活确认单；3、个人征信客户授权书、被告谢代友申请小微快贷的后台记录、中国建设银行小微企业快贷借款合同；4、贷款转存凭证；5、计息组查询、资金交易查询、贷款账户基本信息；6、信贷业务到期通知书、逾期（欠息）贷款催收通知书；7、委托代理协议、律师费发票、网上银行电子回执。经二被告当庭质证，1、对证据1中的通知的真实性无异议，但认为与被告没有关联。对公证书真实性无异议，但认为与被告无关；2、对证据2无异议；3、证据3中个人征信客户授权书没有谢代友本人签名，后台记录没有看到谢代友为借款人的相应内容，借款合同三性认可，但谢代友是没有签名的；4、证据4无异议，森普公司收到该借款；5、证据5无异议；6、证据6中信贷业务到期通知书认可，从该通知书上可以看出该笔借款的借款人是森普模具公司，与谢代友无关。逾期（欠息）贷款催收通知书真实性认可，谢代友陈述是当时谢代友当做公司工作人员在上面签字；7、证据7无异议，但律师费实际付款只有9600元，不能证明原告提出的为实现债权支出的律师费共计32000元。本院审查后对建行大足支行举示的证据予以确认。被告森普模具公司、谢代友针对其抗辩理由未举示证据。经审理本院查明如下事实：2018年1月11日，被告森普模具公司向原告提交《中国建设银行对公综合服务申请书》，开通对公自助服务、单位结算卡、通存通兑、支付密码业务，开通高级版网络渠道，收到所列主管证书载体，知悉相关服务的收费方式、收费项目和收费标准，后续责任自行承担，同意并遵守《中国建设银行网上银行企业客户服务协议》。原告提供的《中国建设银行小微企业“快贷”业务管理办法（2017年版）》的部分条款载明：第二条[业务定义]本办法所称“小微快贷”业务，是指通过对小微企业及企业主在建设银行的金融资产、押品、信用状况、业务办理及外部数据等信息的全面采集和分析，对优质小微企业发放的可通过电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款业务。第三条[业务范围]“小微快贷”根据目标客户、数据来源及风险缓释方式不同，分为“信用快贷”、“抵押快贷”、“质押快贷”和“平台快贷”四大产品系列。(一)“信用快贷”。是指建设银行以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。(二)“抵押快贷”。是指基于建设银行认可的优质房产或企业主在建设银行的住房按揭贷款，通过互联网渠道对符合条件的小微企业办理的抵押贷款业务。（三)“质押快贷”。是指建设银行基于企业及企业主在建设银行的可质押金融资产，通过互联网渠道办理的全流程自助质押贷款业务。(四)“平台快贷”。是指建设银行依据合作方提供的数据对符合条件的小微企业客户，通过互联网渠道办理的“小微快贷”业务。第五条[贷款对象]贷款对象为小微企业或小微企业及企业主，具体根据各产品要求进行确定。第七条[基本条件]经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户；企业符合国家产业政策和建设银行信贷政策；在建设银行开立结算账户;企业在建设银行已结清债项的历史风险分类均为正常类;无已核销业务；企业在其他银行授信不超过2家，且未结清债项为正常和关注类。企业及企业主在其他银行信贷余额不超过500万元(个人房贷及信用卡额度除外);企业主年满18周岁且不超过60周岁，非港、澳、台及外籍人士;企业主当前无逾期贷款，且近2年内逾期或欠息在30天(含)以内的次数未超过6次，近2年内不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，近2年在建设银行不存在贷款风险分类为次级及以下的记录;企业主其他企业在建设银行无授信额度(仅办理低信用风险业务除外);企业及企业主未列入人民法院失信被执行人名单及建设银行不良信用客户内控名单及零售业务、信用卡等业务核销名单。第十二条[担保方式]（一）“信用快贷”由借款企业和企业主作为共同借款人，采用信用贷款方式;（二）“抵押快贷”由企业、企业主或其他第三方(房地产开发企业除外)提供建设银行认可的房产抵押或存量按揭贷款住房二次顺位抵押作为担保。同时，企业主作为共同借款人或追加企业主及配偶(如有)个人连带责任保证;（三）“质押快贷”由企业或企业主提供建设银行认可的质物作为担保，同时由企业主提供个人连带责任保证。“平台快贷”根据与第三方合作平台具体合作协议确定。第十三条[计息方式]按实际支用金额计息，按日计息，按月结息。第十六条[接受授权]企业主收到短信通知后30个自然日(含)内，登录个人网上银行或手机银行后，可在“小微企业快贷”-“快贷申请”菜单下，根据提示阅读并同意接受《小微企业快贷业务授权协议》及《个人征信查询授权》等授权协议。第二十条[合同签订]对于全流程线上办理的业务采用线上签约方式。对审批通过的客户，由企业主登录电子渠道，通过电子签名进行线上签约，按照产品具体要求分别签订“小微快贷”系列合同。对于按照“小微快贷”相关产品规定进行线下签约的，经办人应见证借款企业、企业主及配偶在相应的合同(协议)文本上签字、盖章。抵押合同的签订涉及抵押物共有人的，共有人应同时在相关文本上签字确认。第二十二条[贷款支用]借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。2019年1月11日，原告（贷款人、乙方）与被告森普模具公司签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，同时原告把被告谢代友列为共同借款人。该合同约定：乙方向甲方提供的借款人额度壹佰万元。2019年1月11日，被告森普模具公司（借款人、甲方）通过企业网银盾登录中国建设银行官网开通小微企业快贷业务，并在线授权被告谢代友申请贷款，授权成功后被告谢代友通过其个人网银登录确认和同意签约，双方签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号500004341-0091-20202135148），约定的主要内容是：借款人森普模具公司，共同借款人谢代友；借款额度100万元，本合同项下借款额度有效期间自2019年1月11日至2020年1月11日；借款用途为日常生产经营周转；在额度有效期间和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，每次申请的用款期限不得长于12个月；本合同项下的贷款利率按照5.0025%执行，即LPR利率加70.25基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期内该利率保持不变；本合同贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，最后一次还款时，利随本清；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；借款到期前，对未按时还清的利息按约定的贷款利率和结息方式计收复利；因借款人违反合同约定或贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。借款合同签订后，被告森普模具公司于同日向原告支用借款100万元。借款到期后，被告森普模具公司及谢代友均未按约偿还借款本息。截至2021年1月17日，尚欠借款本金100万元、利息2640.21元、罚息77747.18元、复利3052.72元。为本案诉讼，原告委托上海锦天城（重庆）律师事务所指派律师张小欢、陈滟鑫担任诉讼代理人，双方约定支付律师费32000元，至庭审时原告只支付了9600元律师费。另查明，中国建设银行开展的小微快贷业务，系依据企业及企业主个人在该行的金融资产、按揭房贷及信用状况等，向小微企业发放的可通过电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的全流程自助贷款业务。在线办理业务时，需登录企业网银点击“我要快贷”，并在线授权企业实际控制人手机通过个人网银进行确认和同意签约。办理该业务的全部流程经过公证机关公证，并出具公证书予以证明。2021年5月10日，本院经查询“国家企业信用信息公示系统”，被告重庆市璧山区森普模具有限公司的注册资本200万元，现法定代表人是黎功齐，黎功齐和被告谢代友均系股东，黎功齐认缴出资额140万元，被告谢代友认缴出资额60万元。2019年11月25日前，被告森普模具公司的投资人是被告谢代友。2020年1月7日，原告向被告森普模具公司发出《信贷业务到期通知书》，要求被告森普模具公司筹措资金立即归还到期贷款。2020年7月6日，原告向被告森普模具公司、谢代友发出《逾期（欠息）贷款催收通知书》，告知二被告截止2020年7月6日，被告尚欠未偿还的款项为：贷款本金壹佰万元，利息（含罚息）叁万肆仟捌佰壹拾壹元肆角壹分。二被告表示“我方确认已收到贵行的《逾期（欠息）贷款催收通知书》，且已仔细阅读且理解该通知书的全部内容，并无任何异议，同意将按上述合同/协议约定及该通知书的要求履行还款义务。”该通知书尾部，被告森普模具公司加盖公章，法定代表人黎功齐签字，被告谢代友在借款人/申请人处签字。本院认为，本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与二被告签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，双方成立金融借款合同关系。原告按约发放了借款，二被告未按约偿还借款本息，应当承担相应的违约责任，继续偿还借款本金、支付利息、罚息、复利。罚息、复利利率以贷款执行利率上浮50%计收。原告因本案诉讼而已支付的律师费9600元应当由二被告承担。对被告谢代友提出的抗辩理由，本院认为，森普模具公司在办理本案贷款过程中，需要该公司登录企业网银，并在线授权被告谢代友，被告谢代友需要登录其个人网银进行确认及同意方可成功办理。被告谢代友对其个人使用的手机、网银盾等应当谨慎使用、妥善保管，并对其使用后果承担责任。被告谢代友无证据证明其手机、网银系在其本人不知情、不能控制的情况下被使用，结合其本人当庭陈述，本院认为其个人对本案贷款不承担责任的理由不能成立。被告森普模具公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、由被告重庆市璧山区森普模具有限公司、谢代友于本判决生效之日十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行截至2021年1月17日的借款本金100万元、正常利息2640.21元、罚息77747.18元、复利3052.72元；并从2021年1月18日起至清偿完毕为止，以本金100万元为基数按照贷款执行利率上浮50%计付罚息、以应付未付利息为基数按罚息利率计付复利；二、由被告重庆市璧山区森普模具有限公司、谢代友于本判决生效之日十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行律师费9600元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14838.96元，减半收取7419.48元，由被告重庆市璧山区森普模具有限公司、谢代友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 员 刘大华二〇二一年五月十一日法官助理 张 群书 记 员 夏 秋