云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）云2926民初613号原告：南涧彝族自治县农村信用合作联社，住所地云南省南涧县南涧镇金龙路**。法定代表人：王永鑫，系联社理事长。委托诉讼代理人：左继友，云南善律律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：张春旭，男，1982年8月18日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住云南省大理州南涧县。被告：袁国涛，女，1989年9月14日生，汉族，云南省南涧县人，住云南省大理州南涧县。原告南涧彝族自治县农村信用合作联社诉被告张春旭、袁国涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人左继友、被告张春旭到庭参加诉讼，被告袁国涛经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还借款本金15万元，截止2021年2月20日尚欠的利息19836.1元，本息合计169836.1元；2.判令二被告以本金15万元、按年利率12.07125%支付自2021年2月21日起至借款还清之日止的利息；3.判令二被告按照年利率12.07125%支付给原告因逾期偿还借款本金的利息而产生的复利；4.判令二被告支付给原告为实现债权支付的律师费5000元；5.判令原告对二被告抵押的财产以折价或拍卖、变卖享有优先受偿权。事实和理由：2017年1月23日，被告张春旭因种植泡核桃资金不足，向原告申请贷款15万元，被告袁国涛承诺作为共同借款还款人。2017年3月10日，双方签订《个人循环借款合同》。约定，被告张春旭向原告借款15万元，循环期限为2017年3月10日至2020年3月10日止；在该期限内，借款人的借款余额不得超过该笔循环借款额度；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准；发生的单笔贷款，最终到期日不得超过2020年3月10日；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率、期限、用途以借款凭证记载为准；借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整；本合同约定借款利息实行按月结息，一年还本；借款人应于每月20日前向贷款人支付当月利息；对逾期借款自逾期之日起按合同约定的利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。被告袁国涛作为共同借款人在合同上签名。同时，双方还签订了《最高额抵押合同》，约定被告自愿用二人共同所有的经济林果权证[证号南经林证字（2012）第040708012号]作抵押。担保主债权为自2017年3月10日起至2020年3月10日，在15万元的最高额内，原告根据与被告签订的借款合同、银行承兑合同、信用证开证合同、开立担保协议等而享有的对债权人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否到期；合同项下的最高额抵押权设立前已经存在的债权，经各方确定，可以转入最高额抵押担保范围；最高额担保的范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。2019年3月13日，被告向原告借款15万元，借款年利率为8.0475%，借款到期日为2020年2月13日。原告方按照合同约定向被告张春旭支付了借款。2019年4月20日后被告未按时足额支付借款利息，期间断断续续支付了部分利息。借款到期后被告未按合同约定偿还贷款本息。现被告尚欠借款本金15万元，截止2021年2月20日尚欠利息19836.1元。原告经催要未果。被告张春旭辩称：原告所述借款过程、签订合同和尚欠的借款金额均属实。所欠的借款被告张春旭愿意归还，但是现在被告张春旭一时还不出来，希望原告能在还款时间上宽限。对于原告的诉讼请求，被告张春旭无意见，对于利息方面，希望原告方能减免一点。被告袁国涛未向本院提交民事答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经综合审查，认证如下：原告营业执照复印件1份、原告法定代表人身份证明复印件1份、二被告身份证复印件2份、二被告结婚证复印件1份、二被告照片打印件2份、借款申请复印件1份、借款人面谈记录1份、共同借款还款承诺书复印件1份、自愿抵押承诺书复印件1份、《个人循环借款合同》复印件1份、《最高额抵押合同》复印件1份、抵押物清单复印件1份、云南省农村信用社借款凭证复印件1份、他项权证复印件1份、贷款逾期催收通知书复印件1份、个人逾期催收通知书复印件1份、催收现场照片复印件2份、民事委托协议书原件1份、发票彩色复印件1份，来源合法、内容真实、与本案相关联，予以确认，作为认定案件法律事实的依据。被告张春旭、袁国涛均未向本院提交证据。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法成立的经营范围包括吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算等在内的集体所有制企业。2017年1月23日，被告张春旭因种植泡核桃资金不足，向原告的分支机构碧溪信用社申请贷款，贷款额度15万元，被告张春旭的妻子被告袁国涛承诺作为共同借款还款人。当天二被告共同向原告的分支机构碧溪信用社出具《共同还款承诺书》，承诺“获得资金后将共同使用，做到效益共享，风险共担，保证今后无论出现什么情况我们家庭中的任何一人都会偿还贷款本息”。当天，二被告向原告的分支机构碧溪信用社出具《自愿抵押承诺书》。2017年3月10日，双方签订《个人循环借款合同》，约定，循环贷款额度为15万元；期限为2017年3月10日起至2020年3月10日止，在该期限内，借款人的贷款余额不得超过该循环贷款额度；贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准；发生的单笔借款，其最终到期日不得超过2020年3月10日；借款用途为种植泡核桃；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率、期限以借款凭证记载为准；本合同项下借款利率为固定利率，合同期限内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将借款划入被告张春旭的尾号为0486的信用社账户内，贷款利息自实际放款日起算；借款利息实行按月付息，按一年还本；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等)；双方还就其他事项做了约定。2017年3月10日，以被告作为甲方，原告的分支机构碧溪信用社作为乙方，双方签订《最高额抵押合同》。约定，被告所担保的主债权为自2017年3月10日起至2020年3月10日止，在15万元的最高余额内，原告根据与被告签订的借款合同、银行承兑合同、信用证开证合同、开立担保协议等而享有的对债权人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否到期；合同项下的最高额抵押权设立前已经存在的债权，经各方确定，可以转入最高额抵押担保范围；最高额担保的范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用；被告以自己的坐落于南涧县子社的经济林果权证［证号南经林证字（2013）第040708012号］作抵押；主债权到期被告未清偿，原告有权实现抵押权；原告实现抵押权时，可依法诉请法院拍卖、变卖抵押财产；原告在处分抵押所得在偿还最高额抵押担保范围内的全部债务后还有剩余的，将剩余部分及时退还被告；双方还就其他事项做了约定。后双方办理了抵押登记。2019年3月13日，被告张春旭向原告借款15万元，借款到期日为2020年2月13日，借款年利率为8.0475%。原告的分支机构碧溪信用社将借款15万元转入双方约定的被告张春旭的账户内。借款到期后被告未归还，原告经催要未果，诉至本院，原告为实现本案债权聘请律师支出律师费5000元。截止2021年2月20日，被告尚欠借款本金15万元，尚欠利息19836.1元。本院认为：关于本案法律适用的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案的法律事实发生在民法典施行前，故应适用《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》及其相关的司法解释。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告的分支机构碧溪信用社与被告签订的《个人循环借款合同》系双方真实意思表示且不违反法律规定，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。原告已按约足额发放了贷款，贷款期限届满后被告张春旭应按约按期归还借款。被告张春旭未按期还款已构成违约，应承担违约责任，被告袁国涛系该笔贷款的共同借款还款人，亦应承担还款责任，故对原告要求二被告归还尚欠的借款本金15万元的诉请予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利的问题。因被告未按约按期足额归还原告借款本息，属违约行为，应承担违约责任，而合同约定的利息、罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应当予以保护。故对原告要求被告张春旭支付截止2021年2月20日尚欠的利息19836.1元的诉请及第二、三项诉请予以支持，对于第二、三项诉请的具体数额以原告贷款系统生成的为准。关于律师费的诉请。双方所签订的《个人循环借款合同》中约定了原告为实现债权的相关费用包括律师费由借款人承担，本案中原告为实现债权提起本案诉讼而与云南善律律师事务所签订了《民事委托协议书》，协议约定原告需支付律师费5000元并已实际支付，且该所亦已指派律师出庭参加了本案诉讼，故对原告要求被告承担为实现本案债权而聘请律师支付的律师费5000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对被告担保抵押的经济林木（果）权享有优先受偿权的问题。被告与原告的分支机构碧溪信用社签订了《最高额抵押合同》，合同约定被告用其户的经济林木（果）权证为债务提供担保，并已按法律规定办理了经济林木（果）权证抵押登记手续，抵押合法有效，故对原告要求对被告抵押的财产以折价或拍卖、变卖享有优先受偿权的诉请依法予以支持。被告袁国涛经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张春旭、袁国涛于本判决生效之日起六十日内归还原告南涧彝族自治县农村信用合作联社借款本金150000元及截止2021年2月20日尚欠的利息19836.1元；并自2021年2月21日起至实际还清款项之日止，以借款本金为基数、按年利率12.07125%计付逾期利息，以因逾期偿还借款本金的利息为基数、按年利率12.07125%计付复利。二、被告张春旭、袁国涛于本判决生效之日起六十日内支付给原告南涧彝族自治县农村信用合作联社为实现本案债权而支付的律师费5000元。三、若被告张春旭、袁国涛不能按期付清上述第一、二、项款项，原告南涧彝族自治县农村信用合作联社有权对被告张春旭、袁国涛提供抵押的财产（位于云南省大理州南涧县和乐村委会小河社的证号为南经林证字（2012）第**的经济林木（果）权证）行使抵押权，以该抵押的经济林果权折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3796元，减半收取1898元，由被告张春旭、袁国涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审判员  杨金萍二〇二一年五月二十八日书记员  戴蕊娇