广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2021）粤5102民初402号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区×××××侧（潮州大道中段）。主要负责人：余锦兴，该分行行长。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪龙杰，广东潮能律师事务所律师。被告：郑淡彬，男，1985年8月22日出生，汉族，住潮州市潮安区江东镇柚园村南园新区东××××××，公民身份号码445××××××××××××316。被告：高慧玲，女，1987年8月8日出生，汉族，住潮州市潮安区江东镇柚园村南园新区东××××××，公民身份号码445××××××××××××661。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）与被告郑淡彬、高慧玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月29日公开开庭进行了审理，广发银行之委托诉讼代理人纪龙杰到庭参加诉讼，郑淡彬、高慧玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1.判决郑淡彬、高慧玲共同付还广发银行借款本金10086.32元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年8月22日的利息460.24元、罚息260.28元、复利26.09元；其余利息、罚息、复利自2020年8月23日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为10832.93元；2.本案诉讼费用由郑淡彬、高慧玲承担。事实和理由：2015年1月12日，郑淡彬向广发银行申请生意人卡（生意红）贷款，申请贷款额度300000元，申请额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，广发银行同意郑淡彬、高慧玲的个人信用贷款申请，并为郑淡彬、高慧玲核准贷款授信额度100000元。自2015年1月19日至2018年1月30日期间，郑淡彬累计向广发银行借款33笔，合计借款金额549600元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为12-36个月，还款日为每月22日。自2020年5月22日起，郑淡彬还款开始出现逾期，截至2020年8月22日止，郑淡彬已归还了其中29笔借款（借款金额496900元），尚欠另4笔借款（借款金额52700元）的本金10086.32元（其中未到期本金4218.52元，逾期本金5867.80元）、利息460.24元、罚息260.28元、复利26.09元。根据以上事实，广发银行认为：一、广发银行与郑淡彬签订的生意人卡（生意红）申请表及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。广发银行依约向郑淡彬发放了贷款，但郑淡彬没有按约定的期限付还广发银行借款本息，根据合同约定，广发银行有权宣布贷款提前到期，收回郑淡彬拖欠的借款本息。二、因郑淡彬向广发银行的借款发生于其与高慧玲婚姻关系存续期间，且高慧玲在生意人卡（生意红）申请表上签名，对本案借款郑淡彬、高慧玲具有共同的合意，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，郑淡彬、高慧玲应共同偿还结欠广发银行的借款本息等。特提起诉讼，请求依法判决。郑淡彬、高慧玲未作答辩。广发银行围绕诉讼请求依法提交了证据，郑淡彬、高慧玲没有到庭应诉表示异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑淡彬与高慧玲于2012年8月23日在潮州市潮安区民政局登记结婚，系夫妻关系。2015年1月12日，郑淡彬向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红”，总申请金额300000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月22日，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》（编号1501140773）所附的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容，高慧玲以郑淡彬配偶的名义在上述申请表上签名。郑淡彬申办上述业务后，广发银行对郑淡彬的个人信用贷款申请予以核准，广发银行核准贷款金额为100000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月19日起至2020年1月19日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月22日，固定月利率为1.5％，郑淡彬在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105159000080）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105××××××××××001）上签名予以确认。广发银行核准郑淡彬的个人信用贷款申请后，至2020年8月22日，郑淡彬共向广发银行借款33笔，其中4笔没有依约付还广发银行各分期借款本、息，该4笔借款的欠款情况及到期日分别为：（1）借据号为105××××××××××030的正常余额0元、逾期余额1442.25元、逾期利息39.57元、逾期罚息77.92元、逾期复利3.97元，到期日为2020年7月6日；（2）借据号为105××××××××××031的正常余额391.64元、逾期余额1348.80元、逾期利息52.02元、逾期罚息45.06元、逾期复利2.45元，到期日为2020年9月23日；（3）借据号为105××××××××××032的正常余额1579.06元、逾期余额1590.10元、逾期利息170.26元、逾期罚息71.51元、逾期复利9.38元，到期日为2020年11月29日；（4）借据号为105××××××××××033的正常余额2247.82元、逾期余额1486.65元、逾期利息198.39元、逾期罚息65.79元、逾期复利10.29元，到期日为2021年1月30日。上述4笔借款计至2020年8月22日合计正常余额为4218.52元、逾期余额为5867.80元、逾期利息为460.24元、逾期罚息为260.28元、逾期复利为26.09元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2021年3月5日向本院提起诉讼。本院认为，郑淡彬为向广发银行借款而于2015年1月12日向广发银行申办生意人卡（生意红）业务，广发银行对郑淡彬所提个人信用贷款申请予以核准，借款合同合法、有效，依法应受法律保护。本案借款事实属于民法典施行前的法律事实，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应当适用法律事实发生时的法律、司法解释的规定。郑淡彬借款后没有依约付还广发银行各分期借款本、息的4笔借款现均已到期，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，郑淡彬应当将该4笔借款的本、息付还广发银行，该4笔借款至2020年8月22日止共计正常余额4218.52元、逾期余额5867.80元、逾期利息460.24元、逾期罚息260.28元、逾期复利26.09元，自2020年8月23日起的借款利息、罚息、复利应当根据《生意人卡（生意红）申请表》（编号1501140773）中的约定另计，其中自2020年8月23日起至借款到期日止的利息按借款利率1.5%/月计并对不能按时支付的利息按罚息利率1.95%/月计收复利，自借款到期日之次日起至借款清偿之日止的罚息按逾期借款罚息利率1.95%/月计。郑淡彬与高慧玲于2012年8月23日在潮州市潮安区民政局登记结婚，系夫妻关系，且高慧玲以郑淡彬配偶的名义在《生意人卡（生意红）申请表》（编号1501140773）上签名确认借款事实，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务属于郑淡彬与高慧玲的夫妻共同债务，高慧玲依法应当对郑淡彬在本案中的债务承担共同清偿责任。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告郑淡彬、高慧玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××030的逾期余额1442.25元、逾期利息39.57元、逾期罚息77.92元、逾期复利3.97元（利息、罚息、复利计至2020年8月22日，自2020年8月23日起至借款到期日2020年7月6日止的利息按借款利率1.5%/月另计并对不能按时支付的利息按罚息利率1.95%/月计收复利，自借款到期日之次日即2020年7月7日起至借款清偿之日止的罚息按逾期借款罚息利率1.95%/月另计）；二、被告郑淡彬、高慧玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××031的正常余额391.64元、逾期余额1348.80元、逾期利息52.02元、逾期罚息45.06元、逾期复利2.45元（利息、罚息、复利计至2020年8月22日，自2020年8月23日起至借款到期日2020年9月23日止的利息按借款利率1.5%/月另计并对不能按时支付的利息按罚息利率1.95%/月计收复利，自借款到期日之次日即2020年9月24日起至借款清偿之日止的罚息按逾期借款罚息利率1.95%/月另计）；三、被告郑淡彬、高慧玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××032的正常余额1579.06元、逾期余额1590.10元、逾期利息170.26元、逾期罚息71.51元、逾期复利9.38元（利息、罚息、复利计至2020年8月22日，自2020年8月23日起至借款到期日2020年11月29日止的利息按借款利率1.5%/月另计并对不能按时支付的利息按罚息利率1.95%/月计收复利，自借款到期日之次日即2020年11月30日起至借款清偿之日止的罚息按逾期借款罚息利率1.95%/月另计）；四、被告郑淡彬、高慧玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105××××××××××033的正常余额2247.82元、逾期余额1486.65元、逾期利息198.39元、逾期罚息65.79元、逾期复利10.29元（利息、罚息、复利计至2020年8月22日，自2020年8月23日起至借款到期日2021年1月30日止的利息按借款利率1.5%/月另计并对不能按时支付的利息按罚息利率1.95%/月计收复利，自借款到期日之次日即2021年1月31日起至借款清偿之日止的罚息按逾期借款罚息利率1.95%/月另计）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费70元，减半收取为35元，由被告郑淡彬、高慧玲负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  翁仕芳二〇二一年五月十八日书记员  黄 钿