四川省岳池县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1621民初1645号 原告：四川岳池农村商业银行股份有限公司，住所地四川省岳池县九龙镇。 法定代表人：刘哿，职务董事长。 委托诉讼代理人：罗雅林，男，1974年10月17日出生，汉族，住四川省岳池县。 被告：郑江禄，男，1963年12月20日出生，汉族，住四川省岳池县。 被告：罗安琼，女，1966年8月27日出生，汉族，住四川省岳池县。 原告四川岳池农村商业银行股份有限公司与被告郑江禄、罗安琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。各方当事人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告四川岳池农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告郑江禄、罗安琼偿还所欠原告贷款本金45万元及利息（含罚息、复息），截至2021年3月12日欠息374312.81元，之后的利息按合同约定计算至还清之日止；2．依法判令原告对被告郑江禄、罗安琼所提供的抵押物在变卖或拍卖所得的价款内享有优先受偿权；3．依法判令上述所有被告承担本案诉讼费。事实及理由：被告郑江禄、罗安琼于2013年5月1日在原岳池县农村信用合作联社石城信用社借款45万元，到期时间为2016年4月27日。截至2021年3月12日结欠本金45万元、利息374312.81元。郑江禄借款时自愿用共有的房产为本笔借款作抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记手续。抵押房屋为：岳池县九龙镇下南街永鑫大楼1幢3楼4号住宅，房权证编号：岳池县房权证岳字第0××6号，土地使用权证编号：岳国用（2006）第0××6号，建筑面积：195.94平方米。被告郑江禄、罗安琼未按合同约定履行按季结息、到期还本的还款义务，经我行多次向被告催收未果，为了维护我行的合法权益，现特向法院起诉，望判如所请。 被告郑江禄辩称，该案是原告内部相关人员串通勾结被告侄儿郑红光，欺骗被告将房产证、土地使用证借给郑红光导致的官司，请求法院驳回原告的诉讼请求，其真实的借款由来和经过是，周俊兰是银行工作人员，她勾结串通郑红光向被告借房产证和土地使用证贷款，是她到被告家拍照，评估房价的经办人又是郑红光的幕后指使人，也是侵占被告财产的罪魁祸首。郑红光于2011年3月在被告家借走房产证和土地使用权证，并口头承诺抵押期限一到，就将两证归还被告，到期不还，他负全责，只贷几万元不上十万。2012年，郑红光和他妻子到我家，叫被告郑江禄和妻子罗安琼带上结婚证、身份证到岳池体育馆办证大厅去走程序借款，先是让被告出示身份证、结婚证，然后照相，最后是写名字和盖手印。办事期间，工作人员一手按住合同翻合同，一手指点写名字的地方，让被告快速写上姓名、盖手印、完事后工作人员就叫被告回家了。这次贷款期限为一年，当时被告问郑红光贷的多少，郑红光说几万元而已。一年期限到期后，就是2013年5月，郑红光说资金周转不过，要延期3年，并口头承诺，3年期限一到就会将两证归还，决不食言，若到期不还，郑红光愿负全责。被告同意后，与郑红光一起到石城信用社走程序借款，同之前在办证大厅一模一样，工作人员收了被告的身份证，然后拍照，然后签名、盖手印。工作人员又是一手按住合同一手翻合同，让被告快速写上姓名和盖上手印，办完之后工作人员便叫被告回家了，也没有让被告看合同也没有口头复述合同内容，更没有给被告一份合同，也没有提醒被告借款内容等话，被告在毫不知情的情况下在合同上写下了自己的姓名，被告罗安琼的姓名系被告郑江禄代写。被告2013年贷款到2018年才向被告催款，这么久了，早就超过了有效期才催款，这时的利息快接近本金了。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。 被告罗安琼辩称，当时银行的工作人员喊签名，被告罗安琼就写名字，其没读书，也不懂签字的内容是什么。该案上面的合同的签名不是被告罗安琼所签，办他项权证的时候是其本人签字的。 原告四川岳池农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了相应证据，本院依法对现有证据审核后，认定事实如下：2019年8月23日，中国银保监会四川监督局发布的川银保监复［2019］806号文件《中国银保监会四川监督局关于同意四川岳池农村商业银行股份有限公司开业的批复》载明：同意四川岳池农村商业银行股份有限公司开业，自四川岳池农村商业银行股份有限公司开业之日，岳池县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由同意四川岳池农村商业银行股份承继。 另查明，被告郑江禄与被告罗安琼原系夫妻关系。2013年4月28日，被告郑江禄因种植供花木尚差部分资金，特向原告申请办理非循环使用抵押担保借款人民币45万元，期限36个月，还款来源为全部家庭收入，并用房屋所有权人名称为郑江禄的固定资产为此笔借款提供抵押担保。同日，原告与被告郑江禄签订《个人借款合同》（合同号：岳信石个借［2013］第（035-1）号），合同约定：借款人郑江禄（甲方），贷款人岳池县农村信用合作联社石城信用社（乙方），乙方向甲方提供非循环使用贷款额度为45万元；借款用途用于种植供花木；借款额度支用有效期间自2013年4月28日至2016年4月27日止；贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在1-3年（含3年）的基准利率水平上上浮60%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；借款的支付方式为采用乙方受托支付方式，甲方向乙方出具借款支用申请、相关交易资料，经乙方同意后，向甲方发放借款，甲方委托乙方直接将借款资金支付给甲方的交易对手；还款方式为委托扣款方式，甲方指定委托扣款的账户名称为郑江禄，账号为6210××××7951，开户行为岳池县农村信用合作联社，委托扣款日为每季末月的20日；还款方法为按月或按季付息任意还本法；借款的担保方式为抵押担保。被告郑江禄在该合同上签字摁印确认。同日，原、被告签订《抵押合同》（合同编号：岳信石个抵［2013］第（035-1）号），合同约定抵押人郑江禄（甲方），抵押权人岳池县农村信用合作联社石城信用社（乙方），为了确保郑江禄于2013年4月28日与本合同乙方签订的岳信石个借［2013］第（035-1）号借款合同（以下简称主合同）项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保；抵押担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付费用；抵押物为位于四川省岳池县××镇××街××大楼××幢××单元××楼××号，面积195.94平方米的房产，房屋产权证号为岳池县房权证岳字第0××6号，土地证号为岳国用［2006］第05**。同时，被告向原告出具《抵押担保承诺书》承诺：此笔借款的抵押品非房产所有人及共有人的生活必需品，如果借款人到期不能归还清全部借款本息或超过两个季度（含）未结清利息，贵社有权处置变卖抵押物用于偿还借款本息，并由承诺人承担你社在实现债权过程中的所有费用，承诺人不做任何抗辩。如果处置变卖抵押物的价款不足以归还清全部借款本息，贵社可依法处置变卖承诺人的其他资产偿还下欠借款本息，直到还清为止，并承担你社在实现债权过程中的所有费用。当日，原、被告双方就案涉房屋抵押问题在房屋登记部门办理抵押登记，并办理他项权证（他项权证号：岳房他证岳池字第2××3号）。2013年4月28日，被告郑江禄向原告出具《贷款支付委托书》，委托原告将其借款资金支付至郑红光在岳池县农村信用合作联社账号为6210××××6449的账户中。2013年5月1日，被告郑江禄向原告出具《个人借款支用申请书》申请原告将本笔借款按照《贷款支付委托书》要求，划至指定收款人郑红光的账户中。同日，原告将45万元借款支付至被告郑江禄指定收款人郑红光的账户中。借款到期后，被告未按约定履行还款义务，原告于2018年6月21日向被告发放《逾期贷款催收通知书》，被告郑江禄及罗安琼拒绝签字。2020年1月7日、1月13日，原告在四川法治报上对被告郑江禄的贷款进行公告催收，2020年12月27日，原告通过短信向被告郑江禄进行催收，被告均未履行还款义务。 另查明，截至2021年3月12日，被告下欠本金450,000元，利息374,312.81元。 本院认为，被告郑江禄与原告通过协商自愿签订《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且合同内容未违反法律规定，故该合同依法应受法律保护，双方均应按约履行各自的合同义务。原告向被告发放借款后，被告应按约定按期归还借款本息，被告辩称合同中“罗安琼”签名系被告郑江禄代签，原告对此并未否认，但从被告郑江禄与罗安琼夫妻关系以及被告罗安琼自愿协助办理抵押登记情形来看，其对贷款事实是明确知晓并予以追认，故“罗安琼”签名是否本人所签并不影响其与被告郑江禄承担共同偿还的责任。因被告郑江禄、罗安琼未能按期归还借款本息，故其在归还借款本息的同时，还应按约定支付逾期借款利息、复利、罚息。被告自愿以其共有的不动产为该笔借款设定抵押，且双方签订了抵押合同，并办理了抵押登记，符合法律规定，本院予以确认，故原告要求对被告提供的抵押物在拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。案涉借款的支用有效期间自2013年4月28日至2016年4月27日止，原告于2018年6月21日、2020年1月7日、1月13日、12月27日分别通过入户、公告和短信催收，故被告辩称借款已经超过了有效期的意见，本院依法不予采纳。 综上所述，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告郑江禄、罗安琼于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告四川岳池农村商业银行股份有限公司借款本金450,000元及利息、复利、罚息（截至2021年3月12日的利息、复利、罚息共计374,312.81元，2021年3月12日之后的利息按照合同约定计算至本息付清时止）； 二、如果被告郑江禄、罗安琼不能偿还第一项债务，原告四川岳池农村商业银行股份有限公司对抵押物【位于四川省岳池县××镇××街××大楼××幢××单元××楼××号，房屋产权证号为岳池县房权证岳字第0××6号，土土地证号为岳国用［2006］第05**在拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。 本案案件受理费12,044元，减半收取计6,022元，由被告郑江禄、罗安琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。如果义务人未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依法加倍支付迟延履行期间的债务利息。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  徐湛 二〇二一年五月十三日 书记员  唐敏