广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5202民初540号原告：中国银行股份有限公司揭阳分行，住所地：广东省揭阳市榕城区×××××以东临江北路以北。负责人：张丹敏，行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢俊强，该行员工。被告：黄朝霞，女，汉族，1982年11月8日出生，住广东省汕头市潮阳区×××××××××××××××，现住揭阳市榕城区×××××。原告中国银行股份有限公司揭阳分行（以下简称为中行揭阳分行）诉被告黄朝霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，并于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告中行揭阳分行的委托诉讼代理人林芸、被告黄朝霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行揭阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的编号为JJYAA20107890号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的贷款本息立即提前到期；2.判令被告黄朝霞向原告偿还借款本金（人民币，下同）221,968.67元及其利息、罚息（计算截至2020年8月17日利息为3,414.63元、罚息为159.34元，此后至偿清日止继续按合同约定计付利息、罚息），暂共计为225,542.64元；3.判令确认被告黄朝霞以其所有的位于揭阳市榕城区×××××××××××××××××××××向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令被告承担原告为追索上述贷款本息而支付的律师费用11,277元；5.判令被告承担本案的全部诉讼费用。（以上暂共计为236,819.64元）事实与理由：2010年11月4日，被告黄朝霞签署并向原告提交《个人房屋贷款申请表》，向原告申请贷款金额340,000元，贷款期限为20年。原告经核后同意被告黄朝霞办理向原告申请个人贷款的手续。2011年2月17日，被告黄朝霞与原告签订编号为JJJYAA20107890号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告黄朝霞提供个人住房贷款金额为人民币340,000元，贷款期限为20年，款利率为浮动利率，每12个月为个浮动周期。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.4‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮20％作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为款利率水平上加收50％。还款方式为按月等额本息还款。对于该合同项下的全部务，双方同意以该合同项下贷款所购房屋、被告黄朝霞所有的位于揭阳市榕城区×××××××××××××××××××××向原告提供抵押担保，并办理了有效的抵押权登记。双方约定，若被告发生违约事件，原告有权要求借款人限期纠正其违约行为，宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，全部、部分中止或终止受理被告在其他合同项下的业务申请，对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放，宣布被告在其它合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除该合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其它合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等贷款人认为必要的其他措施。此后，原告按照合同的约定，将贷款人民币340,000元划至被告黄朝霞指定交易对象的收款账户，开户行:中国银行揭阳分行，户名揭阳市乐万邦房地产开发有限公司，账号:578××××××××001。原告依约放款，但被告没有按约定履行还款义务和合同义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。被告黄朝霞辩称：对诉讼请求四、五有意见，其他诉讼请求无意见。当时没及时还房贷，但当时都有找钱还进去。逾期的情况我不清楚，银行扣款都是扣当期的款，逾期的没有扣。银行人员一直有联系我，我也有找钱存进去。购房合同中没有说要我承担律师费、诉讼费。原告中行揭阳分行围绕诉讼请求依法提交了如下13组证据：1.被告黄朝霞的身份证；2.个人房屋贷款申请表；3.中国银行股份有限公司个人手住房贷款合同（含补充协议）；4.不动产他项权证；5.借款借据；6.客户账单查询；7.贷款已还款明细清单；8.逾期未还款查询；9.民事委托代理合同；10.律师费发票；11.广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法。被告黄朝霞向本院提交了如下证据：银行还款记录一张。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对当事人有异议的证据，本院依法审查后作出认定。经审理，本院认定事实如下：原告中行揭阳分行是取得中国银行业监督管理委员会广东监管局核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营贷款业务符合我国法律法规的规定。2010年11月4日，被告黄朝霞填写《个人房屋贷款审批表》，向原告中行揭阳分行申请贷款340,000元用于其购买星河城四幢1206号房产，期限为20年，等额本息还款。揭阳市乐万邦房地产开发有限公司在保证人意见一栏签章确认，认同被告向原告办理借款的一切行为，并自愿为上述被告向原告的借款提供连带责任担保。2011年2月17日，被告黄朝霞与原告中行揭阳分行、案外人揭阳市乐万邦房地产开发有限公司共同签订了编号为JJYAA20107890号的《个人一手住房贷款合同》，合同约定：本合同项下个人住房贷款金额为340,000元，贷款期限为20年，自原告实际放款日起算；贷款用途限于被告支付其购买坐落于揭阳市区××××以南、梅兜路以西星河城4幢1206号的房产的购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.4‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；本合同项下贷款按月等额本息还款方式偿还；被告以本合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保；保证人揭阳市乐万邦房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证；合同附件一（抵押物清单）、附件二（个人一手住房贷款合同通用条款）构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件二第三条第1款约定“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息”，第2款约定“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等”。合同签订同日，被告黄朝霞与原告中行揭阳分行签订了《个人住房贷款合同补充协议》，协议约定：就原签订的个人住房贷款合同中贷款利率条款，增加如下条款：如被告累计出现逾期3次（含3次）以上情形，原告无须通知被告，原告有权单方面取消原贷款合同项下优惠贷款利率浮动比例，按照中国人民银行、中国银行届时颁布的利率浮动比例相关规定，确定被告具体适用的利率浮动比例及其有效期。同日，原告中行揭阳分行依约发放贷款340,000元至被告指定账户。被告黄朝霞在《中国银行揭阳分行借款借据》上签名确认，借据载明借款用于购房，贷款期限为20年，月利率为4.4%。2011年6月7日，原、被告就上述抵押物办妥了抵押登记，证号为粤房地他项权证揭阳市字第0004005880号。上述借款发放后，被告黄朝霞依约还款至2019年1月，自2019年2月开始发生逾期。截止至2020年8月17日，被告尚欠借款本金5,515.67元、利息3,414.63元、罚息159.34元，合同项下未到期本金余额为216,453元。原告于2021年1月13日诉至本院。另查明：被告分别于2020年12月4日付还3,200元，于2020年12月20日付还0.01元，于2021年2月3日付还2,000元，于2021年2月6日付还7,000元，于2021年3月18日付还5,740元，于2021年3月21日付还0.06元，于2021年3月25日付还3.69元，共计付还17,943.76元。原告为实现本案债权已实际支出律师费11,277元。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告黄朝霞共同签订的《个人一手住房贷款合同》，主体适格，意思表示真实，内容均未违反法律、法规的强制性规定，故合同具有法律约束力。原告与被告黄朝霞的借款合同关系合法有效，当事人应依照约定全面履行各自的义务。签订借款合同后，原告已依约放贷，但被告黄朝霞收到贷款后，未依约按期足额归还借款本息，已构成违约，事实清楚，证据充分。原告中行揭阳分行请求宣布合同项下贷款全部到期，并由被告黄朝霞偿还全部借款本金及支付相应利息、罚息，理由充分，符合合同约定，本院予以支持。《个人一手住房贷款合同》签订后，涉案抵押房屋已办理抵押登记并取得《房屋他项权证》，抵押权已经依法设立，原告有权要求按照《个人一手住房贷款合同》的约定对被告提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款约定“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：；……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等”，原告为实现本案债权实际支出了律师代理费11,277元，故原告请求被告负担该费用，符合合同约定，本院予以支持。被告黄朝霞抗辩称合同附件二未有其签名，原合同没有该附件，逾期条款原告也未向其说明清楚。经查，依《个人一手住房贷款合同》第十条约定，附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》作为《个人一手住房贷款合同》的组成部分，具有同等法律效力。且第十条关于附件二的条款中明确约定，合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章。被告作为完全民事行为能力人，在签订合同时应当仔细阅读合同条款内容，应当知晓其本人签名的法律后果。故不能以被告未在附件二签名、不知悉该附件内容为由，从而免除保证人的违约责任。故对被告的上述抗辩主张，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第四百零二条、第四百六十五条第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。、第五百零九条、第五百六十一条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。规定，判决如下:一、原告中国银行股份有限公司揭阳分行与被告黄朝霞签订的编号为JJYAA20107890号的《个人一手住房贷款合同》项下的贷款本息立即到期；二、被告黄朝霞应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司揭阳分行借款本金221,968.67元及利息、罚息（暂计至2020年8月17日的利息为3,414.63元、罚息为159.34元；自2020年8月18日起至还清款项之日止的利息、罚息，按合同约定计付，抵除已付还的17,943.76元）；三、被告黄朝霞应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司揭阳分行为实现本案债权而实际支出的律师代理费11,277元；四、原告中国银行股份有限公司揭阳分行对被告黄朝霞所有的位于揭阳市区××××以南、梅兜路以西星河城4幢1206号（证号：粤房地他项权证揭阳市字第0004005880号）的房产，在折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第二、三项判项确认的债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2,426.15元（原告已预交），由被告黄朝霞负担。被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 员 陈娜珊二〇二一年四月三十日法官助理 黄 冶代书记员 黄慧玲附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十一条债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。