宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初7058号原告：交通银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族北街296号。负责人：付胜华，该分行副行长。委托诉讼代理人：张茹梦，宁夏国禾律师事务所律师。被告：郭莲芳，女，1964年5月18日出生，满族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：冀建国，男，1957年8月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告交通银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告郭莲芳信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭茹梦、被告郭莲芳及其委托诉讼代理人冀建国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交通银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告向原告偿还信用卡欠款本金19377.50元、利息14332.72元、其他费用1421.20元（暂计算至2020年9月25日），共计35131.42元。利息、违约金按照《交通银行个人信用卡领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实与理由：2015年1月16日，被告向原告申请办理交通银行信用卡，原告审核后原向被告发放了卡号为XXXX的交通银行信用卡。被告于2015年2月10日开始使用该卡，并自2016年9月21日开始出现逾期。截止2020年9月25日，被告尚欠原告透支本金19377.50元、利息14332.72元、其他费用1421.20元，经原告多次催收，被告仍不归还，故诉至法院。郭莲芳辩称，原告应该明确诉请金额的明细和来源，且违约金及利息标准过高，两项之和不应超过年利率24%，利息应按照年利率3.85%执行，被告经济困难，但每月还是在还款，有还款的诚意。本院经审理认定事实如下：2015年1月16日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理交通银行信用卡，并填写了申请表，申请表后所附的《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定：应付款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收取表的规定为准，但甲方可以按《章程》的规定，根据适用法律和政府有关部门的规定变更收费表的收费项目和收费金额，并以甲方认为适当的方式通知乙方；应付款项的偿还顺序依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或按甲方不时另行决定的顺序（无需另行通知乙方），但适用法律另有规定的除外；乙方到期还款日为月结账单日起的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款，乙方累计两次（含）以上到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止乙方太平洋卡的使用；乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定的利率计收从甲方记账日至还款日止的透支利息，并按月计收复利；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金；对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结账单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账交易外的透支利息；乙方使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款待遇，应按收费表规定的利率向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息；乙方经甲方核准使用太平洋卡进行分期付款交易的，乙方同意按该等分期计划的安排和月结单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该等交易的所有应付款项，包括但不仅限于交易金额和相关费用；乙方同意，甲方可以随时以张贴公告或其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订，除适用法律另有规定外，该等修改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效，如乙方未在公告或通知规定的时间内申请销卡，则视为乙方同意并接受经更改、补充、修订的合约。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》中的《交通银行太平洋标准信用卡收费表》载明，贷款利息为每日万分之五；滞纳金每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。原告对被告的上述申请审核后，向其发放了卡号为XXXX的交通银行信用卡，被告使用过程中未按期还款而出现逾期，截止2020年9月25日，尚欠信用卡本金19377.50元、利息14332.72元、其他费用1421.20元。另查明，2016年9月30日，交通银行信用卡中心发布关于调整信用卡部分服务收费价格的公告，载明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）要求，自2017年1月1日起，我行将调整信用卡部分服务收费价格。具体包括：取消“滞纳金”收费，新增“违约金”收费，违约金每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元，分期信用卡不享受最低还款额待遇。违约金计算基数为当期账单应还款项未还部分全额。本院认为，被告向原告提交的《交通银行银联信用卡申请表》系其真实意思表示，原告与被告签订的《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的规定归还透支款项。被告辩称原告主张的利息及违约金过高，应当按照年利率3.85%计算，因双方在《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》中对利息及违约金计算方式有明确约定，且被告在签订合约时未对此提出异议，故对被告的答辩意见本院不予支持。截止2020年9月25日，被告应偿还原告信用卡透支本金19377.50元，支付利息14332.72元，被告还应按合约约定利率支付自2020年9月26日起至本判决确定的还款之日止的利息。原告主张的其他费用实为违约金，根据上述《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定“滞纳金每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元”的规定及上述《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，被告应向原告支付1421.20元，原告主张的该费用足以弥补其损失，故对原告要求被告支付至实际清偿之日止的违约金，本院不再支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告郭莲芳于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司宁夏回族自治区分行信用卡欠款本金19377.50元、支付利息14332.72元、其他费用1421.20元，并按照《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定的利率标准继续支付上述欠款本金19377.50元自2020年9月26日至本判决确定的还款之日止的利息；二、驳回原告交通银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计339元，由被告郭莲芳负担。本判决为终审判决。审判员 张明星二○二一年五月三十一日书记员 丁 琳附：适用相关法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第六条原告起诉后，人民法院可以采取捎口信、电话、传真、电子邮件等简便方式随时传唤双方当事人、证人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。