重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0156民初826号原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号1幢，统一社会信用代码91500232008691192X。负责人：余文焱，该支行行长。委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。被告：刘凌云，男，1970年12月7日出生，住重庆市涪陵区。原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告刘凌云信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加了诉讼，被告刘凌云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判决被告偿还原告金穗贷记卡透支款账单分期手续费2248.73元、截止2021年1月16日的本金179177.29元及利息4146.90元和逾期还款违约金3259.38元；2.判决被告支付原告利息、复利及逾期还款违约金（计算方法：从2021年1月17日起，利息以179177.29元为基数按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算，利随本清）；3.判决被告支付原告律师费1500元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月4日，原、被告双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》），约定由原告为被告办理金穗贷记卡，被告按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定使用该卡。随后，被告使用原告发放的信用卡进行消费。截止2021年1月16日，被告累计拖欠原告本金179177.29元、利息4146.90元、逾期还款违约金3259.38元和账单分期手续费2248.73元，合计188832.30元。随后，原告多次向被告催收，被告均以各种理由拖延还款。被告刘凌云未答辩。经审理查明，2014年3月4日，被告刘凌云向原告农行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在申请表中被告刘凌云亲笔书写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《合约》约定：“第四条2.信用卡申请人未能按期偿还全部款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款项的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4.发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利。第六条5.信用卡申请人分期付款未按期偿还的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.信用卡申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向借款人催收，也可直接从信用卡申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的包括但不限于律师费、诉讼费等费用由信用卡申请人承担。”《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）对利息及还款的约定：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”随后，原告农行武隆支行向被告刘凌云发放了卡号为6XXX的信用卡，被告刘凌云取得该卡后便激活使用。期间，被告刘凌云偿还了部分透支款项。截止2021年1月16日，被告刘凌云欠付原告借款本金179177.29元、利息4146.90元、逾期还款违约金3259.38元和逾期分期手续费2248.73元。此后，因被告刘凌云未向原告偿还任何款项，原告遂于2021年3月9日向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。另查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起施行。再查明，2021年2月26日，原告农业银行武隆支行与重庆剑直律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所代理原告农业银行武隆支行与刘凌云案等七人的信用卡纠纷，并支付了代理费10500元，涉及被告刘凌云案分摊代理费1500元。上述事实，有原告的当庭陈述和经原告举示并经本院认定的基本信息、交易明细、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《合约》、《章程》、《委托代理协议》及发票联、身份证复印件、分期短信及信息等证据在案佐证，足以认定。本院认为，（一）《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同的约定履行自己的义务不得擅自变更或者解除合同，依法成立的合同，受法律保护。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告刘凌云向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告刘凌云发放信用卡后，被告刘凌云亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告刘凌云未按约足额偿还款项，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告刘凌云偿还信用卡透支本金179177.29元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《章程》《合约》约定，截止2021年1月16日，尚欠利息4146.90元、分期手续费2248.73元，事实清楚，证据确凿，被告刘凌云应当予以偿还。原告农行武隆支行主张自2021年1月17日起以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算利息，符合《合约》《章程》之约定，以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算并按月计收复利也符合《合约》《章程》约定及《人民币利率管理规定》第二十条第二款“……对贷款期限内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，……”之规定，本院依法予以支持。（二）关于原告主张的逾期还款违约金问题，根据《章程》《合约》规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为《合约》中规定的滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告在庭审中明确表示自前述通知施行后，并未与被告刘凌云就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出了约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金3259.38元及2021年1月17日之后产生的逾期还款违约金，本院不予支持。（三）关于律师费问题，《合约》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人为实现债权支付的律师费由被告负担。原告农业银行武隆支行为实现本案债权已实际支付律师代理费1500元，现原告农业银行武隆支行请求被告刘凌云承担该笔费用符合约定，本院予以支持。（四）被告刘凌云经本院传票传唤无正当理由到庭诉讼，本院依法缺席审理。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘凌云于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行偿还信用卡借款本金179177.29元及利息、复利（利息、复利计算方式自2021年1月17日起，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止）、截至2021年1月16日利息4146.90元、账单分期手续费2248.73元；二、被告刘凌云于本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行律师代理费1500元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4106.64元，减半收取2053.32元(原告已预交)，由被告刘凌云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。审 判 员 代其智二〇二一年五月六日法官助理 何开亮书 记 员 胡陶燕