吉林省永吉县人民法院民事判决书（2021）吉0221民初632号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行，住所地吉林省永吉县口前镇永吉大街1798号。负责人：高超，该行行长。委托诉讼代理人：张佳良，男，该行职员。被告：李敬阳，男，1983年2月6日出生，汉族，农民，户籍地吉林省永吉县，现住吉林省吉林市昌邑区。被告：陈淑双，女，1987年5月5日出生，汉族，户籍地吉林省永吉县，现住吉林省吉林市船营区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行（以下简称邮政永吉支行）与被告李敬阳、陈淑双金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政永吉支行的委托诉讼代理人张佳良、被告李敬阳到庭参加诉讼，被告陈淑双经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政永吉支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与李敬阳签订的《个人额度借款合同》提前解除；2.判令李敬阳、陈淑双立即偿还原告借款本金228,490.56元、利息19,140.66元、罚息21,426.25元，本息及罚息共计269,057.47元，剩余利息及罚息从2021年1月12日起至本息全部给付之日止按中国邮政储蓄银行贷款系统计算为准；3.判令原告对抵押房屋永吉县房权证北大湖镇字第XXXX号（他项权证书编号永吉县房他证北大湖镇字第TX20160447号），享有优先受偿权；4.诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2016年3月11日，原告与李敬阳签订《个人额度借款合同》，合同编号22012288216034811582，李敬阳合同项下授信额度金额350,000元，额度存续期最长120个月（自2013年11月27日至2023年11月27日），额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限60个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率最低上浮30%，为6.175%；单笔贷款利率在个人额度借款支用单中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%，还款方式为等额本息还款。同时，原告与李敬阳签订《个人最高额抵押合同》，合同编号22012288316034374857，担保方式为抵押，担保限额350,000元，担保责任期限自2016年3月11日至2026年3月11日止，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年3月11日，双方到房地产登记机关办理了房屋他项权登记，他项权证书编号永吉县房他证北大湖镇字第TX20160447号。合同签订后，李敬阳先后申请支用了四笔借款，目前共计拖欠四笔借款：1.2016年3月14日申请借款200,000元，借款期限60个月，年利率6.175%；2.2016年4月1日，申请借款150,000元，借款期限60个月，年利率6.175%；3.2017年1月12日申请借款45,000元，借款期限60个月，年利率6.175%；4.2017年5月19日申请借款27,000元，借款期限60个月，年利率6.175%。截至2021年1月12日，李敬阳尚欠借款本金228,490.56元、利息19,140.66元、罚息21,426.25元，本息及罚息共计269,057.47元，经原告多次催告被告仍不还款。陈淑双系李敬阳妻子，在贷款申请表上以共同借款人身份签字，应当对该笔债务承担连带偿还责任。综上，原告为维护合法权益，诉至贵院，请依法支持原告的诉讼请求。李敬阳辩称，对借款的事实和金额没有异议，对抵押担保也没有异议。对于罚息的问题，希望原告可以减免。答辩人法律意识不健全，对还款逾期不太懂，现在知道了这种责任，还是希望银行给予一定的照顾。答辩人不是不想还款，是有实际困难，希望和原告达成协议，尽快还款。陈淑双未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮政永吉支行提交的：小企业主快捷贷业务客户申请表一份、《个人额度借款合同》一份、《个人最高额抵押合同》一份、个人额度借款支用单四份、个人贷款借据二份、个人贷款（手工）借据二份、个人贷款放款单四份、房屋他项权利证一份、2021年1月12日李敬阳账户网页截屏照片四张、个人贷款还款流水清单四份，以上证据具有真实性、合法性，与本案的待证事实具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：李敬阳、陈淑双于2008年8月18日登记结婚，于2020年9月11日登记离婚。2016年2月29日，李敬阳向邮政永吉支行申请借款，并提交小企业主快捷贷业务客户申请表。2016年3月2日，陈淑双作为配偶在申请表上签字，声明与承诺部分载明“本人是李敬阳的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款”。2016年3月11日，李敬阳（甲方）与邮政永吉支行（乙方）签订编号为22012288216034811582《个人额度借款合同》，合同约定：1.邮政永吉支行向李敬阳提供额度借款，额度金额350,000元，额度存续期最长120个月，自2016年3月11日至2026年3月11日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度期内单笔支用借款最长期限60个月，甲方每次借款期限以借据记载为准；2.借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，甲方未按期还款的，罚息利率在此基础上加收50%确定，单笔借款利率在个人额度借款支用单中约定；3.甲方未按期支付与乙方有关的到期债务的，构成违约。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权宣布本合同的一切债务提前到期，要求甲方立即清偿贷款本息，单方面解除合同，按照本合同约定的罚息利率计收罚息等。同日，邮政永吉支行与李敬阳签订编号为22012288316034374857《个人最高额抵押合同》，合同约定：李敬阳为案涉借款提供抵押担保，抵押担保最高限额350,000元，抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等；抵押物为坐落于永吉县北大湖镇五里河大街东侧连建楼2-9-4-72-5号房屋（所有权证号永吉县房权证北大湖镇字第XXXX号），抵押房屋于2016年3月11日办理抵押登记，他项权利证编号永吉县房他证北大湖镇字第TX20160447号。2016年3月14日，李敬阳向邮政永吉支行申请支用借款200,000元。邮政永吉支行于当日向李敬阳转账支付200,000元，李敬阳在个人贷款借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2016年3月14日至2021年3月14日，借款年利率6.175%，还款方式为等额本息，借款用途为进材料。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率9.2625%。借款发放后，李敬阳按月偿还借款本息至2018年11月，自2018年12月至今李敬阳一直未履行还款义务。截至2021年1月12日，李敬阳尚欠邮政永吉支行借款本金96,946.30元，利息16,127.14元（含罚息）。庭审中邮政永吉支行明确，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算。2016年4月1日，李敬阳向邮政永吉支行申请支用借款150,000元。邮政永吉支行于当日向李敬阳转账支付150,000元，李敬阳在个人贷款借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2016年4月1日至2021年4月1日，借款年利率6.175%，还款方式为等额本息，借款用途为进材料。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率9.2625%。借款发放后，李敬阳按月偿还借款本息至2018年11月，自2018年12月至今李敬阳一直未履行还款义务。截至2021年1月12日，李敬阳尚欠邮政永吉支行借款本金81,228.31元，利息15,429.45元（含罚息）。庭审中邮政永吉支行明确，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算。2017年1月10日，李敬阳向邮政永吉支行申请支用借款45,000元。2017年1月12日，邮政永吉支行向李敬阳转账支付45,000元，李敬阳在个人贷款（手工）借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2017年1月12日至2022年1月12日，借款年利率6.175%，还款方式为等额本息，借款用途为进材料。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率9.2625%。借款发放后，李敬阳按月偿还借款本息至2018年11月，自2018年12月至今李敬阳一直未履行还款义务。截至2021年1月12日，李敬阳尚欠邮政永吉支行借款本金32,218.67元，利息6,042.25元（含罚息）。庭审中邮政永吉支行明确，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算。2017年5月18日，李敬阳向邮政永吉支行申请支用借款27,000元。2019年5月19日，邮政永吉支行向李敬阳转账支付27,000元，李敬阳在个人贷款（手工）借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2017年5月19日至2022年5月19日，借款年利率6.175%，还款方式为等额本息，借款用途为进材料。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率9.2625%。借款发放后，李敬阳按月偿还借款本息至2018年11月，自2018年12月至今李敬阳一直未履行还款义务。截至2021年1月12日，李敬阳尚欠邮政永吉支行借款本金19,097.28元，利息2,968.07元（含罚息）。庭审中邮政永吉支行明确，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算。本院认为，关于邮政永吉支行要求解除合同的问题。邮政永吉支行与李敬阳签订《个人额度借款合同》，该合同是双方当事人的真实意思表示，合同条款未违反法律、行政法规的强制性规定，合同自签订之日起成立并生效，双方当事人应按照合同约定全面履行义务。邮政永吉支行已经按合同约定如数向李敬阳发放了借款，李敬阳应按时履行还款义务。现李敬阳未能按约定偿还四笔借款本息，已构成违约。借款合同约定借款人违约后，贷款人有权要求解除合同。故邮政永吉支行与李敬阳签订的编号为22012288216034811582《个人额度借款合同》，自李敬阳收到案件起诉状副本之日起解除，即合同于2021年5月19日解除。合同解除后，邮政永吉支行可以要求李敬阳承担违约责任，担保人仍应承担担保责任。关于邮政永吉支行要求李敬阳、陈淑双承担给付借款本息责任的问题。李敬阳与邮政永吉支行签订的借款合同合法有效，借款合同、借据、放款单上明确约定借款利率及罚息利率，该利率不违反法律规定，本院予以支持。李敬阳作为借款人未按期履行还款责任，依法应承担继续履行的违约责任。陈淑双在与李敬阳婚姻关系存续期间，在李敬阳向邮政永吉支行提交的借款申请表上签名，应视为陈淑双知晓李敬阳借款的事实，并作出了同意共同还款的意思表示。李敬阳与陈淑双在借款后离婚，其二人对于离婚财产的分割协议对邮政永吉支行不发生法律效力。综上，对邮政永吉支行要求李敬阳、陈淑双共同偿还四笔借款本息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持。其中，第一笔：借款本金96,946.30元，利息16,127.14元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算；第二笔：借款本金81,228.31元，利息15,429.45元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算；第三笔：借款本金32,218.67元，利息6,042.25元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算；第四笔：借款本金19,097.28元，利息2,968.07元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算。关于邮政永吉支行主张对抵押财产优先受偿的问题。李敬阳以其名下房屋为上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，抵押合同约定抵押担保限额为350,000元，抵押房屋办理了抵押登记，抵押权依法设立。在李敬阳未按期履行还款义务时，邮政永吉支行作为抵押权人要求对李敬阳提供的抵押房屋在350,000元范围内优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条第四项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行与李敬阳签订的编号为22012288216034811582《个人额度借款合同》于2021年5月19日解除；二、李敬阳及陈淑双于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金96,946.30元，利息16,127.14元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算；三、李敬阳及陈淑双于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金81,228.31元，利息15,429.45元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算；四、李敬阳及陈淑双于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金32,218.67元，利息6,042.25元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算；五、李敬阳及陈淑双于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金19,097.28元，利息2,968.07元（含罚息），利息计算至2021年1月12日，自2021年1月13日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算；六、如李敬阳及陈淑双逾期未偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行本判决第二、三、四、五项的借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行有权对李敬阳提供的抵押房屋在350,000元范围内优先受偿（抵押房屋坐落于永吉县北大湖镇五里河大街东侧连建楼2-9-4-72-5号，所有权证号永吉县房权证北大湖镇字第XXXX号，他项权利证编号永吉县房他证北大湖镇字第TX20160447号）；七、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,668元，由李敬阳、陈淑双共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 武爽二〇二一年五月二十六日书记员 何聪