江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏09民终791号上诉人（原审被告）：紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司，住所地江苏省盐城市府西路1号。负责人：杨娟，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁佳佳，女，该公司员工。被上诉人（原审原告）：陈昌法，男，1965年4月15日生，汉族，居民，住江苏省阜宁县。委托诉讼代理人：张光成，阜宁县新华法律服务所法律工作者。上诉人紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司（以下简称紫金财保盐城公司）因与被上诉人陈昌法意外伤害险保险合同纠纷一案，不服江苏省阜宁县人民法院（2020）苏0923民初3324号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。紫金财保盐城公司上诉请求：1、撤销一审判决或依法改判；2、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人陈昌法受伤为事实，但事故发生时，陈昌法持有摩托车驾驶证，未持有摩托车行驶证，并且在治疗时，向医疗机构陈述其驾驶的为摩托车，陈昌法无法举证其驾驶车辆为非机动车，按照保险条款责任免除第六条约定，陈昌法未取得机动车行驶证驾车上路驾驶，属于保险责任免除范围。关于举证责任分配问题，一审法院认定错误，根据民事诉讼法相关规定，该举证责任应为被上诉人承担，而不应当由上诉人承担，请求二审法院依据法律规定及事实进行改判，支持我司上诉请求。陈昌法辩称，一审判决认定事实清楚，证据充分。第一，被上诉人在上诉人处投保了短期健康保险和意外伤害保险，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，依法应受法律保护。2019年5月1日事故发生后，被上诉人第一时间向上诉人报案，但上诉人直到5月4日才和被上诉人联系对接，事故发生在保险期限内，属于意外事故，上诉人应按约定支付保险金。第二，被上诉人驾驶的是燃油助力车，使用了多年，因不属于机动车范围，所以无需办理行驶证。被上诉人在行驶过程中，曾被交警拦下，但被上诉人出示驾驶证后就放行，并未要求办理牌照，足以证明被上诉人是驾驶的燃油助力车，该车为非机动车。一审判决上诉人赔偿被上诉人保险金额事实清楚，证据充分，适用法律适当，请求二审法院驳回上诉维持原判。陈昌法向一审法院起诉请求：1．判令紫金财保盐城公司立即赔付陈昌法人身意外伤害保险金（42598.61-100）＊90%=38248.75元及住院津贴21943.83元，合计赔付60192元（取整数）；2．本案诉讼费用由紫金财保盐城公司承担。一审法院认定事实：2019年1月27日，陈昌法在紫金财保盐城公司投保了人身意外伤害保险。其中人身意外伤害保险责任保额为50000元，意外伤害医疗责任为20000元，意外伤害住院津贴为9000元。特别约定：……3．住院津贴每次事故免赔3天，每次事故给付不超过90天，累计赔偿180天，每人每天住院津贴给付金额为每人住院津贴赔偿限额除以180；4．每人每次意外伤害医疗费用免赔额100元，赔付比例90%。保险期间：自2019年1月28日0时起至2020年1月27日24时止。在紫金财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款和附加人身意外伤害医疗保险条款中，均在责任免除第六条约定，存在下列情况之一，导致被保险人住院的（医疗费用支出的），保险人不承担保险金给付责任：……（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车交通工具……2019年5月1日下午，陈昌法驾驶燃油助力车经过阜宁县金沙湖街道北京路阜宁中心时不慎跌倒，陈昌法受伤后即至阜宁县人民医院进行治疗，被诊断为：颈髓损伤，2019年5月5日出院，根据出院医嘱注明出院后即刻转至上级医院。2019年5月9日陈昌法至南京鼓楼医院进行治疗，经诊断为：颈椎过伸性损伤、颈髓损伤伴不全瘫、颈椎骨折（C5-7右侧横突骨折）、桡骨干骨折（左），2019年5月15日行颈椎椎板切除减压术＋后入路颈椎融合术，桡骨切开复位内固定术，2019年5月22日出院，出院医嘱注明建议至建湖县人民医院接受高压氧治疗。2019年5月22日至2019年6月15日在建湖县人民医院接受治疗。2019年6月17日再次至建湖县人民医院进行治疗，经诊断为颈椎骨折术后、脊髓损伤、桡骨干骨折术后，2019年7月5日出院。2019年7月8日再次入阜宁县人民医院治疗，2019年7月31日出院。陈昌法治疗期间花去住院医疗费135105.74元，在阜宁县花园医疗保险基金管理中心报销了92541.69元，剩余42564.05元及住院津贴陈昌法要求紫金财保盐城公司按保险合同约定在保险范围内赔付未果，引起本案诉讼。一审另查明，陈昌法持有摩托车驾驶证，其驾驶的车辆未经有关机构检测界定是机动车还是非机动车。一审法院认为，陈昌法在紫金财保盐城公司投保了短期健康保险和意外伤害保险，双方形成保险合同法律关系，该合同是当事人双方真实意思表示，内容不违背法律规定，故该合同有效，依法应受法律保护。在保险事故发生后，紫金财保盐城公司应按保险合同的约定支付保险金。对其提出“陈昌法驾驶机动车无行驶证，符合保险合同约定的责任免除条款，保险人不承担给付保险金义务”的辩解意见，因紫金财保盐城公司并无证据证明陈昌法驾驶的燃油助力车为机动车，故对该辩解意见不予采纳。对陈昌法主张的标的额，应按保险合同的约定进行计算。对意外伤害医疗保险，双方约定：保险金额为20000元，每次事故免赔额100元，赔付比例90%。陈昌法住院自付医疗费42564.05元，按合同约定的计算方式：［（42564.05-100）＊0.9］，此数额已超出陈昌法意外伤害医疗保险金额20000元，应按20000元计算；意外伤害住院津贴保险，双方约定：住院津贴保险金额9000元，每次事故免赔3日，每次事故给付不超过90天，累计赔偿180天，每人每天住院津贴给付金额为每人住院津贴赔偿限额除以180。陈昌法先后住院83日，扣除免赔3日，按照每日50元的标准计算，陈昌法意外伤害住院津贴保险金额为4000元=［（83-3）天＊50元/天］，综上，紫金财保盐城公司应赔偿陈昌法保险金24000元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，一审法院判决：紫金财保盐城公司赔付陈昌法保险金24000元。限判决生效后十五日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1304元，减半收取652元，由陈昌法负担452元，紫金财保盐城公司负担200元。二审中，被上诉人陈述，其是在邮局存款时买的保险，当时给了保单，没有给其他材料。上诉人陈述，案涉保险是电子投保，可在电脑或客户手机上操作，投保成功电脑会自动跳出电子保单和相关条款发到客户手机上。被上诉人陈述手机上没有看到保单和其他材料，其也不会手机操作。本院二审查明事实与一审查明事实无异，对一审查明事实，本院予以确认。本院认为，上诉人与被上诉人自愿签订保险合同，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，被上诉人在保险期间发生事故，属于保险合同约定的意外伤害保险责任。上诉人认为被上诉人驾驶摩托车无行驶证，保险公司免责。被上诉人认为，该车辆不属于机动车，无须办理行驶证。对此，本院认为，1．被上诉人陈述事故发生后，当天已向保险公司报案，上诉人虽称被上诉人是在5月4日才向上诉人报案，即便如上诉人所述，但其当时并没有就事故的相关事实进行调查以及要求被上诉人提供车辆行驶证或车辆查验，而在日常生活中，普通消费者对“摩托车”所认知的概念、范围比较广，并非都是指符合道路安全法中“机动车”的认定，所以，陈昌法入院记录中记载的“从摩托车上摔下”，上诉人即认为被上诉人使用的车辆为机动车，该主张依据不足，本院不予支持。2．从投保过程来看，被上诉人是从中介代销机构购买的保险，上诉人虽称投保成功后将保险单和保险条款发到客户手机中，但被上诉人并不认可，上诉人也未提供证据证明就案涉免责条款在投保时已向被上诉人履行过提示和明确说明义务，故免责条款并未成立生效。综上，上诉人上诉请求，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1304元，由上诉人紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  周永军审判员  陈素娟审判员  胥 霞二〇二一年五月十四日书记员  邵绘熹