四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1902民初2161号 原告：中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行，营业场所：四川省巴中市巴州区新市街131号。 负责人：胡凌，该行行长。 委托诉讼代理人：唐波，男，1987年5月13日出生，住四川省巴中市恩阳区。 被告：张彩莲，女，1989年10月21日出生，住四川省巴中市巴州区。 被告：四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司，住所：四川省巴中市恩阳区义阳二街80号。 法定代表人：黄菠，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：张德博，男，1987年6月1日出生，住成都市天府新区。 委托诉讼代理人：牟顶礼，四川九朝律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行与被告张彩莲、四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行之委托诉讼代理人唐波，被告四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司之委托诉讼代理人张德博、牟顶礼到庭参加诉讼。被告张彩莲经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行（以下简称：中国农业银行）向本院提出诉讼请求：1.判令被告张彩莲立即向原告偿还两笔贷款本息：一是《个人购房担保借款合同》项下的贷款本金213416.81元及利息3866.12元，合计217282.93元（计算到2021年1月11日）；二是《农户贷款借款合同》项下的贷款本金62869.55元及利息1333.79元，合计64203.34元（计算到2021年1月11日）。及以上两笔贷款2021年1月11日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按照借款合同约定的标准支付；2.确认原告有权请求人民法院处置被告张彩莲提供的抵押物（址在巴中市恩阳区川旅·世纪外滩A组团8幢2单元17层1号的房产），并有权以处置所得价款优先受偿；3.判令被告四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司对被告张彩莲上述《个人购房担保借款合同》项下贷款款项的清偿承担连带责任；4.判令被告承担本案诉讼费等银行实现债权的费用。 事实和理由：原告中国农业银行与被告张彩莲、四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司于2016年12月13日签订了编号为51020120160178658的《个人购房担保借款合同》，被告张彩莲为借款人，被告四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司为保证人。合同约定：被告张彩莲向原告借款人民币贰拾陆万元整；借款期限为240个月；还款方式为等额本金递减还款法，还款周期为壹个月，被告张彩莲以所购房屋为贷款提供抵押担保。原告按照上述合同约定于2017年2月6日向被告张彩莲发放了该笔贷款（详见《借款凭证》），借款日期2017年2月6日，到期日期2037年2月5日。但被告张彩莲未按照借款合同的约定履行还本付息的义务，截止2021年1月11日，逾期天数已达95天，其行为已构成违约。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。现原告宣布该笔贷款提前到期，被告张彩莲须足额偿还下欠贷款本金并按合同的约定支付利息、罚息、复利以及诉讼费等银行实现债权的一切费用；被告四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司（连带保证人）对以上债务及费用承担连带责任；原告有权行使担保物权，处分抵押物以清偿所担保的上述债权。 被告张彩莲向原告中国农业银行申请惠农e贷－消费贷款，双方于2018年3月19日订立了《农户贷款借款合同》。被告贷款申请经原告审批获得通过，贷款金额为陆万捌仟元整，期限为壹年。原告于2018年3月19日将贷款资金直接划入被告张彩莲本人银行卡。该笔贷款已于2019年3月18日到期，但被告张彩莲不履行还本付息义务，已构成违约，被告张彩莲应立即归还全部已到期本金，并按合同的约定支付利息、罚息、复利以及诉讼费等银行实现债权的一切费用。 为维护原告合法权益，特诉至法院，恳请贵院依法审理， 支持原告的诉讼请求。 被告张彩莲未作答辩及提交证据。 被告四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司（以下简称：川旅投资公司）辩称：对原告诉请一和诉请二无异议；本案既有物的担保也有担保人的担保，根据民法典关于担保的规定，应当先处置抵押物，在抵押物不足以清偿担保债务的情况下担保人对余下的部分承担保证责任，原告也明确请求了处置该抵押物所得价款优先受偿，我们作为开发公司愿意在处置抵押物的过程中全力配合。 经审理查明：2016年11月22日，被告张彩莲为购买被告川旅投资公司开发建设的位于四川省巴中市恩阳区××组××幢××单元××层××号房屋，向原告中国农业银行填报《个人信贷业务申请表》，载明：以购房为由申请贷款26万元。被告张彩莲在该申请表的申请人处及抵押人处签名捺印并批注：“同意抵押”。 2016年12月13日，原告中国农业银行（贷款人、抵押权人）与被告张彩莲（借款人、抵押人）、被告川旅投资公司（保证人）签订合同编号为51020******的《个人购房担保借款合同》，合同主要约定：“…第九条借款担保9.1.1保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；9.1.4（8）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；第十一条借款人、担保人的违约责任11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；11.4借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施；第二十三条借款金额26万元；24.1借款用途购买住房；第二十五条借款期限20年；第二十六条借款利率采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，被告张彩莲以所购房屋为贷款提供抵押担保”。被告张彩莲分别在借款人、抵押人处签名捺印。被告川旅投资公司在保证人处加盖公司印章。 2017年1月22日，原告中国农业银行作为权利人（申请人）与被告张彩莲作为义务人在巴中市国土资源局将被告张彩莲位于四川省巴中市恩阳区××组××幢××单元××层××号房屋办理不动产抵押预告登记【川（2017）巴中市市不动产证明第0001627号】。 2017年2月6日，原告中国农业银行的《借款凭证》载明：借款金额26万元；借款日期2017年2月6日，到期日期2037年2月5日；执行年利率5.39%；逾期年利率8.085%。 2017年2月6日，原告中国农业银行将案涉贷款26万元转款至被告川旅投资公司2270××××3936银行账户。 2018年3月13日，被告张彩莲向原告中国农业银行填报《中国农业银行惠农e贷农户贷款申请表》，载明：以消费为由申请贷款7.4万元。被告张彩莲在该申请表的借款人处签名捺印 2018年3月19日，被告张彩莲（借款人）与原告中国农业银行（贷款人）签订合同号51020120180041346的《农户贷款借款合同》。合同约定：“借款金额陆万捌仟元整；可循环方式，自2018年3月14日起至2021年3月13日（额度有效期）止，单笔借款期限最长不超过1年；借款利率采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”。被告张彩莲在借款人处签名捺印。 2018年3月19日，原告中国农业银行的《贷款发放通知单》载明：借款日期2018年3月19日，到期日期2019年3月18日；贷款本金68000元；正常执行利率（年）5.42%；逾期执行（年）8.13%。 2018年3月19日，原告中国农业银行将贷款68000元转入被告张彩莲银行账户。 截至2021年1月11日，被告张彩莲下欠《个人购房担保借款合同》项下借款本金213416.81元，借款利息3866.12元；下欠《农户贷款借款合同》项下借款本金62869.55元，借款利息1333.79元。 审理中，原告中国农业银行当庭承认诉请中主张的本案诉讼费等银行实现债权的费用，就是向本院预交的诉讼受理费5520元。 上述事实，有原告提供的原被告身份信息、企业信息、《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》《中国农业银行惠农e贷农户贷款申请表》《农户贷款借款合同》《贷款发放通知单》、房屋抵押预登记证明、银行流水、《逾期客户催收清单》、照片，本院的庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为：原告中国农业银行与被告张彩莲签订的《个人购房担保借款合同》《农户贷款借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的禁止性规定，本院依法予以确认。 双方当事人均应当按合同约定全面履行自己的义务。原告中国农业银行已按照合同约定向被告张彩莲发放了贷款，被告张彩莲应按照合同约定向原告中国农业银行按期足额偿付下欠借款本息。被告张彩莲未按合同约定及时偿付借款本息，其行为已构成违约。《农户贷款借款合同》项下的借款本息已经逾期予偿付，《个人购房担保借款合同》虽然约定借款到期日期为2037年2月5日，但根据《个人购房担保借款合同》“借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施”及《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，当事人可以解除合同”之规定，现原告中国农业银行要求宣布借款立即到期并由被告张彩莲立即偿还《个人购房担保借款合同》下欠贷款本金213416.81元及《农户贷款借款合同》项下借款本金62869.55元的主张，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 原告中国农业银行要求被告张彩莲按合同约定支付借款利息、罚息、复利。根据《个人购房担保借款合同》《农户贷款借款合同》中“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利”的约定，原告中国农业银行的这一主张，符合合同约定，且不违反我国现行法律法规的强制性规定，本院依法确认为：一、1.由被告张彩莲向原告中国农业银行支付《个人购房担保借款合同》项下截至2021年1月11日的下欠借款利息3866.12元；2.由被告张彩莲向原告中国农业银行支付下欠借款本金213416.81元在2021年1月11日之后的借款罚息，其借款罚息的计算方式为：以下欠借款本金213416.81元为基数，从2021年1月12日起，按年利率8.085%（5.39%×150%）计算借款罚息至借款本金付清之日止；3.由被告张彩莲向原告中国农业银行支付下欠借款利息3866.12元在2021年1月11日之后的复利，其复利的计算方式为：以下欠借款利息3866.12元为基数，从2021年1月12日起，按年利率5.39%计算复利至下欠借款利息付清之日止；二、1.由被告张彩莲向原告中国农业银行支付《农户贷款借款合同》项下截至2021年1月11日的下欠借款利息1333.79元；2.由被告张彩莲向原告中国农业银行支付下欠借款本金62869.55元在2021年1月11日之后的借款罚息，其借款罚息的计算方式为：以下欠借款本金62869.55元为基数，从2021年1月12日起，按年利率8.13%（5.42%×150%）计算借款罚息至借款本金付清之日止；3.由被告张彩莲向原告中国农业银行支付下欠借款利息1333.79元在2021年1月11日之后的复利，其复利的计算方式为：以下欠借款利息1333.79元为基数，从2021年1月12日起，按年利率8.13%（5.42%×150%）计算复利至下欠借款利息付清之日止。 原告中国农业银行对被告张彩莲提供的抵押物在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人就有权就该财产优先受偿”之规定，原告中国农业银行要求对被告张彩莲位于四川省巴中市恩阳区××组××幢××单元××层××号【川（2017）巴中市市不动产证明第0001627号】房屋以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的诉请，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 原告中国农业银行要求被告川旅投资公司对被告张彩莲上述《个人购房担保借款合同》项下贷款款项的清偿承担连带责任的诉讼请求。因原、被告在《个人购房担保借款合同》中约定“保证方式为连带保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任”，故被告川旅投资公司应对被告张彩莲的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条第二款“连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，对原告中国农业银行的这一诉请，本院依法予以支持。 被告川旅投资公司辩称本案既有物的担保也有担保人的担保，应当先处置抵押物，在抵押物不足以清偿担保债务的情况下担保人对余下的部分承担保证责任。因原、被告在《个人购房担保借款合同》中约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权”，并无履行债务的先后顺序之分，故对被告川旅投资公司的这一辩称，本院依法不予采信。 被告张彩莲在本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，对原告中国农业银行的诉请理由和证据至今未作答辩和提供证据进行抗辩，视为对原告中国农业银行诉请理由及提供证据的认可，本院依法予以确认。 综上,依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第四百条、第四百零二条、第五百六十二条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告张彩莲自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行偿付《个人购房担保借款合同》项下下欠借款本金213416.81元及截至2021年1月11日的下欠借期利息3866.12元； 二、由被告张彩莲自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行支付《个人购房担保借款合同》在2021年1月11日之后的借款罚息及复利，1.其借款罚息的计算方式为：以下欠借款本金213416.81元为基数，从2021年1月12起，按年利率8.085%计算借款罚息至借款本金付清之日止；2.其复利的计算方式为：以下欠借款利息3866.12元为基数，从2021年1月12日起，按年利率5.39%计算复利至下欠借款利息付清之日止； 三、由被告张彩莲自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行偿付《农户贷款借款合同》项下下欠借款本金62869.55元及截至2021年1月11日的下欠借期利息1333.79元； 四、由被告张彩莲自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行支付《农户贷款借款合同》在2021年1月11日之后的借款罚息及复利：1.其借款罚息的计算方式为：以下欠借款本金62869.55元为基数，从2021年1月12日起，按年利率8.13%计算借款罚息至借款本金付清之日止；2.其复利的计算方式为：以下欠借款利息1333.79元为基数，从2021年1月12日起，按年利率8.13%计算复利至下欠借款利息付清之日止； 五、原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行对被告张彩莲位于四川省巴中市恩阳区××组××幢××单元××层××号【川（2017）巴中市市不动产证明第0001627号】房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 六、由被告四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司对被告张彩莲上述一、二项判决内容承担连带清偿责任； 七、驳回原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5520元，简易程序减半收取2760元，由被告张彩莲负担，被告四川恩阳川旅锦江旅游投资有限公司对其中的2060元案件受理费连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 赵 勇 二〇二一年五月八日 书记员 张婷婷