广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初12136号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：任奔滔，该行行长。委托诉讼代理人：王丽，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：李晓婷，女，1983年4月7日出生，彝族，居民身份证住址云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。被告：李天发，男，1955年10月8日出生，汉族，居民身份证住址云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。被告：吴培英，女，1956年9月12日出生，彝族，居民身份证住址云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。被告李天发、吴培英的共同委托诉讼代理人：李晓婷（系李天发、吴培英的女儿），个人基本情况同上。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告李晓婷、李天发、吴培英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人王丽、被告李晓婷（兼被告李天发、吴培英的共同委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李晓婷、李天发签订编号HTJA2016100003369330、HTJA2016100003369330-Y的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告李晓婷、李天发立即向原告偿还借款本金96240元、手续费20495.31元及利息、还款违约金（暂计至2021年1月6日，利息为363.64元、还款违约金为1179.69元，从2021年1月7日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.原告对处分被告李晓婷所提供的抵押财产梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（号牌号码粤Ｙ×××××）所得价款享有优先受偿权；4.被告吴培英对被告李天发本案债务承担连带清偿责任；5.三被告承担与本案相关的全部诉讼费用。事实和理由：2016年12月23日，原告与被告李晓婷、李天发签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》。为保证上述借款合同的履行，原告与被告李晓婷于同日还签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将借款主合同中所购买的梅赛德斯-奔驰牌汽车（号牌号码粤Ｙ×××××）为主合同借款提供抵押担保。原告按约履行合同后，被告李晓婷、李天发未按约定还款，遂提起诉讼。被告李晓婷辩称，本人承认原告主张的事实，表示自己现在没有能力一次性还清，希望与原告协商分期还款，继续履行合同。李天发、吴培英是本人父母，李天发只是在广东佛山有不动产才被安排与本人一起签约购车，他以为签名是作为担保人不知道是借款人，吴培英是在本人贷款购车后才获知此事。被告李天发辩称，本人因在广东佛山有不动产才被安排与李晓婷一起签约购车。被告吴培英辩称，本人事前不知道李天发与李晓婷签约购车，也无参与合同签约及确认过本案债务，故本人不同意对李天发本案债务承担连带清偿责任。经审理查明：2016年12月23日，原告（经办行）与被告李晓婷、李天发（持卡人）签订编号HTJA2016100003369330的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：购车分期额度为300000元，分期期数为60期（一期为一个月），用途为持卡人支付其购买梅赛德斯-奔驰汽车的款项，手续费费率为使用购车分期额度的20%，即购车分期手续费金额为60000元。同日，原告（经办行）与被告李晓婷、李天发（持卡人）还签订另一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003369330-Y），约定：原告向持卡人提供85000元的购车分期额度，用途为持卡人支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，分期期数60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的20%，即分期手续费金额为17000元。附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》等构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》载明：持卡人未按期归还透支本金及手续费等，即构成或视为本合同项下违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》订明：甲方（持卡人）在免息还款期内前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，原告（抵押权人）与被告李晓婷（抵押人）签订编号HTJA2016100003369330-D的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人李晓婷之间签署的编号为HTJA2016100003369330的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附《抵押物清单》的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件《抵押物清单》。该合同所附的《抵押财产清单》载明，抵押财产为梅赛德斯-奔驰牌汽车，抵押财产作价429000元，所有权人为李晓婷、李天发。2017年1月18日，被告李晓婷名下号牌号码粤Ｙ×××××号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车办理抵押登记，抵押权人为原告中国银行股份有限公司广州越秀支行。上述合同签订后，原告依约在2017年1月10日向被告李晓婷发放贷款300000元、85000元。被告李晓婷、李天发未按期履行还款义务，成讼。截至2021年1月6日,被告李晓婷、李天发尚欠原告借款本金96240元、手续费20495.31元、利息363.64元。被告吴培英没有参加合同签约。在本案开庭审理过程中，原告还提供了被告李天发向其出示被告李天发、吴培英于1981年2月22日登记结婚的《结婚证》（补发证、复印件），用以证明被告李天发、吴培英为夫妻关系，但未举证证明本案借款是用于两被告夫妻共同生活或具有夫妻双方共同意思表示。另查，中国人民银行于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，规定：规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本通知自2017年1月1日起执行。但原告与被告李晓婷、李天发未再就还款违约金事项重新签订合约。本院认为，原告与被告李晓婷、李天发签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的合同义务，被告李晓婷、李天发未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任。原告要求解除合同及被告李晓婷、李天发偿还借款本金、手续费、利息，符合合同约定，本院予以准许。原告与被告李晓婷自愿签订抵押合同，并依法办理了抵押登记，原告要求对依法处分抵押财产所得价款享有优先受偿权合法有理，本院予以支持。关于原告主张的还款违约金的问题。原告以发布公告的方式对其信用卡收费项目进行调整，公告载明对于持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，原告计收违约金所采用的公告告知方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。原告与被告并未按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定重新签订协议，故原告要求从2017年起向被告李晓婷计收违约金的依据不足，本院不予支持。关于原告要求被告吴培英对被告李天发本案债务承担共同清偿责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。原告提出被告吴培英应承担共同偿还责任主张，仅提供了被告李天发、吴培英的结婚证复印件，但未提供证据证明本案债务用于其俩夫妻共同生活、共同生产经营或夫妻双方共同意思表示，被告吴培英并无参与签约或确认本案债务，故原告的该项请求理由不成立，本院不予支持。被告吴培英的辩称意见已作考虑。被告李晓婷、李天发的违约行为系引起本案诉讼的原因，应承担本案诉讼费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告李晓婷、李天发签订编号HTJA2016100003369330、HTJA2016100003369330-Y的《中银信用卡购车分期付款借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告李晓婷、李天发向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金96240元、手续费20495.31元，利息（计至2021年1月6日的利息为363.64元，从2021年1月7日起的利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定标准计算至全部欠款还清之日止）；三、被告李晓婷、李天发不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法拍卖或变卖被告李晓婷名下号牌号码粤Ｙ×××××号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车的所得价款中优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1451元（原告已付），由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担13元，被告李晓婷、李天发负担1438元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  余礼康二〇二一年五月二十日书记员  梁 静