广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初73号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市××××××。主要负责人：刘文西，职务行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：李长江，男，1979年7月25日出生，汉族，住广东省五华县××××××。被告：陈雪萍，女，1986年10月25日出生，汉族，住广东省海丰县××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行诉被告李长江、陈雪萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄敢、被告李长江到庭参加诉讼，被告陈雪萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告李长江立即向原告清偿借款本金720767.09元、利息11747.04元、罚息51.44元、复利145.23元（暂计至2020年8月7日，之后从2020年8月8日起至判决生效之日止，按合同约定计收，从判决生效之次日起至清偿完毕之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；二、判令原告对被告李长江提供的位于中山市×××××××××××××××××××××的抵押物处理所得价款就诉求款项享有优先受偿权;三、判令被告李长江支付原告为实现债权、抵押权产生的律师费34308元；四、判令被告陈雪萍对被告李长江的本案全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年8月10日，原告与被告李长江签订《个人购房担保借款合同》，约定被告李长江向原告借款750000元，借款期限360个月，即自2017年9月7日至2047年9月6日止，还款方式为按月等额本息，还款日为每期末月的借款发放对应日（7日），合同还约定了利息、罚息、复利的计收方式及违约责任等事项，此后，原告已依约放款。被告以其购买的位于中山市×××××××××××××××××××××作为借款抵押物，并办理了抵押登记。被告陈雪萍为被告李长江案涉借款提供连带责任保证，且两被告系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间，所以被告陈雪萍应当承担连带清偿责任。被告李长江从2020年4月开始未按约定足额还款，截至2020年8月7日尚欠原告借款本金720767.09元、利息11747.04元、罚息51.44元、复利145.23元。为维护原告合法权益，特此起诉。被告李长江答辩称对原告诉求无异议。被告陈雪萍未应诉答辩亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、银行系统截屏图、贷款还款流水、欠款明细表、委托代理协议及发票、结婚证拟证明诉称事实。被告李长江质证对原告提交的证据均予以确认。经查，2017年8月10日，原告作为贷款人与被告李长江作为借款人、抵押人、被告陈雪萍作为保证人签订个人购房担保借款合同，主要约定：借款人向贷款人借款750000元用于购买房产，购买的房产坐落于中山市××××××××××××××××××××房，借款期限为360个月，借款人授权贷款人将全部借款划入案外人俞美映的中国农业银行账户内；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放对应日；借款执行利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之零后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，罚息利率根据约定的借款执行利率的浮动方式相应调整。对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。应收未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计付复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款担保方式为抵押担保及保证担保，被告陈雪萍为保证人，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起两年，若发生约定事项导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年；保证人的保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等及律师费等实现债权的一切费用。若债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或合同约定提前收回全部或部分借款，则贷款人有权要求保证人承担担保责任。被告李长江以其购买的位于中山市×××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第02×××××××2号〕作为抵押物承担抵押担保责任。抵押范围包括借款本金、利息、罚息、复利等以及律师费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用。若债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或合同约定提前收回全部或部分借款，则贷款人有权实现抵押权。不动产登记证明显示上述抵押物已于2017年8月18日办理抵押登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为75万元。借款凭证载明借款人为李长江，借款金额750000元，借款期限自2017年9月7日至2047年9月6日止，借款执行年利率4.9%，逾期年利率7.35%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月7日。银行系统截屏图、贷款还款流水反映被告李长江向原告清偿贷款本息情况。原告提交欠款明细表主张截至2020年8月7日止，被告李长江尚欠原告借款本金720767.09元、正常利息11747.04元、罚息51.44元、复利145.23元。委托代理协议及发票显示原告于2019年6月26日委托广东雅商律师事务所指派律师作为本案诉讼代理人，并支出了律师费34308元。庭审中，原告释明其第一项诉讼请求为：2020年8月8日至判决生效之日，利息以正常借款本金为基数，按照合同约定利率即中国人民银行同期同档次五年期贷款基准利率即4.9%计算，罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%计算，从判决生效之次日起至清偿之日止，正常利息不再计算，罚息以实欠借款金额为基数，按贷款执行利率上浮50%计算，复利以正常利息为基数，按罚息利率计算。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、银行系统截屏图、贷款还款流水、欠款明细表等证据能够相互印证，且被告李长江对欠款事实无异议，故本院认定原告与被告存在金融借款合同关系，并确认截至2020年8月7日，被告李长江尚欠原告借款本金720767.09元、利息11747.04元、罚息51.44元、复利145.23元。现被告李长江未按约定按期足额还款，已构成违约，原告有权提前收回贷款并要求被告李长江支付相应的利息、罚息、复利，故原告请求被告李长江清偿借款本金720767.09元及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。至于利息标准，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（不包括公积金个人住房贷款）。将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限的LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。涉案个人购房担保借款合同约定“借款利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮0%后确定，借款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按新的利率计算”，属于存量浮动利率贷款，依法应当适用上述规定。借款凭证载明执行年利率4.9%，2019年12月发布的五年期以上LPR为4.8%，则加点数值为0.1%（4.9%-4.8%），故涉案贷款的执行利率应为LPR＋0.1%，罚息和复利利率为（LPR＋0.1%）×1.5，故原告主张按中国人民银行同期同档次五年期贷款基准利率即4.9%计算，不符合上述规定，本院不予支持。另，原告主张从判决生效之次日起至清偿之日止，正常利息不再计算，罚息以实欠借款金额为基数，按贷款执行利率上浮50%计算，复利以正常利息为基数，按罚息利率计算，符合合同约定且于法不悖，本院予以支持。关于律师费，个人购房担保借款合同约定借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用，现原告提交委托代理协议及发票证明其为实现本案债权，已实际支出律师费34308元，故原告该项诉求，合理有据，本院予以支持。关于原告主张对被告李长江提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告李长江以其以购买的位于中山市×××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第02×××××××2号〕作为抵押物为涉案借款提供抵押担保，并于2017年8月18日办理了抵押登记，故该抵押权有效，现被告李长江未按约按期足额还款，原告要求实现抵押物权，就被告李长江提供的上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于被告陈雪萍的责任承担。被告陈雪萍作为保证人，约定保证方式为连带责任保证，若贷款人按照法律规定或合同约定提前收回全部或部分借款时有权要求保证人承担保证责任，现因被告李长江违约，原告有权提前收回全部借款，并要求保证人陈雪萍承担连带保证责任，故原告要求被告陈雪萍对被告李长江涉案债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告陈雪萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响法院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告李长江于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行偿还借款本金720767.09元及利息、罚息、复利【截至2020年8月7日利息11747.04元、罚息51.44元、复利145.23元。从2020年8月9日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按LPR＋0.1%计算；罚息和复利按（LPR＋0.1%）×1.5计算，罚息以逾期本金为基数计算，复利以应付未付利息为基数计算，罚息不计算复利。自本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按（LPR＋0.1%）×1.5计算；复利以应付未付利息为基数，按（LPR＋0.1%）×1.5计算。上述LPR均指全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率，于每年1月1日起按上年12月公布的LPR进行相应调整】；二、被告李长江于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费34308元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告李长江所有的位于中山市×××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第02×××××××2号〕的房产处理所得价款就被告李长江上述判项一、二的债务享有优先受偿权；四、被告陈雪萍对被告李长江上述判项一、二债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11470元，减半收取5735元，诉讼保全申请费4355元，合计10090元（已由原告预交），由被告李长江、陈雪萍负担，并直接向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄宏图二〇二一年五月十一日书记员  巫斯霞冯艺柱