宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2021）宁0104民初5275号   原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰北街21号。   负责人：李雪皎，该支行行长。   委托诉讼代理人：桑小娟，宁夏天盛律师事务所律师。   委托诉讼代理人：边润庄，宁夏天盛律师事务所实习律师。   被告：张瀚月（曾用名纳磊），男，1985年3月8出生，回族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。   被告：张改香，女，1961年12月30日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。   被告：宁夏金色阳光房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县望远镇阳光100综合市场24号楼A415室。   法定代表人：金昌福，该公司总经理。   委托诉讼代理人：罗锦凤，女，该公司员工。   委托诉讼代理人：路宣，男，该公司员工。   原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告张瀚月、张改香、宁夏金色阳光房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2021年1月28日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年4月6日立案，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的委托诉讼代理人桑小娟、边润庄，被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司的委托诉讼代理人罗锦凤到庭参加诉讼。被告张瀚月、张改香经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告张瀚月之间签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告偿还原告借款本金271654.43元，利息及罚息4177.89元，本息合计275832.32元（截止2020年12月23日），后续利息及罚息按照合同约定计算至实际付清之日止；3.判令如被告不能还款，原告有权以被告提供抵押的位于银川市永宁县某室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.判令被告张改香、宁夏金色阳光房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为判令被告偿还原告借款本金262450元，利息及罚息4254.43元，本息合计266704.43元（截止2020年12月22日），后续利息及罚息按照合同约定计算至实际付清之日止。事实和理由：2017年12月4日，被告张瀚月向原告申请贷款。2018年1月12日，被告张瀚月与原告签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号为2018年住字0011号），约定张瀚月向原告借款30万元整，贷款期限为240个月，自2018年1月12日至2038年1月12日，贷款用途为购买银川市永宁县某室房屋，贷款利率为5.047%，逾期罚息利率为贷款合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为等额本金还款法。被告张瀚月以上述购买房屋向原告提供抵押担保，被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司提供连带责任保证。同日，被告张改香（系张瀚月母亲）与原告签订《个人贷款保证合同》，约定张改香对上述贷款合同项下债务承担保证责任。合同签订后，原告按约向被告张瀚月发放了贷款30万元，张瀚月自2020年8月25日开始逾期还款。原告多次催收均未果，被告已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告立即清偿全部借款本息，故原告诉至法院，请求依法判如所请。   张瀚月、张改香未作答辩。   宁夏金色阳光房地产开发有限公司辩称，原告对案涉房屋处置后的价款不享有优先受偿权，应结合原告的其他证据认定贷款合同是否达到解除的条件；按照合同约定及法律规定，被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司如被判承担连带清偿责任，应享有追偿权。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张瀚月、张改香系母子关系。2018年1月12日，原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告张瀚月、宁夏金色阳光房地产开发有限公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2018年住字0011号）一份，约定：被告张瀚月向原告贷款30万元，用于购买被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司开发的位于永宁县某室房屋，贷款期限为240个月；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮3%，每12个月为一个浮动周期，按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为受托支付，即将贷款支付至被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司开设的账户，账号为×××；还款方式为按月等额本金还款法，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的25日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日；被告张瀚月以其购买的上述房屋为该笔贷款提供抵押担保，被告宁夏金色阳光房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证担保。在该合同通用条款中还约定，如借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除合同等；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任；如借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；保证范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。同日，原告与被告张改香签订《个人贷款保证合同》一份，约定被告张改香对上述债务承担连带责任保证，保证范围与上述合同一致，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的权利及其行使。被告张改香同时向原告出具《担保承诺书》一份。合同签订当天，原告向被告张瀚月发放贷款30万元，借款借据上载明借款期限自2018年1月12日至2038年1月12日，执行月利率为4.20583‰即年利率5.047%。原告与被告张瀚月就上述抵押房屋办理了预售商品房抵押预告登记。后被告张瀚月未按约定偿还借款本息，截至2021年4月25日，尚欠原告借款本金253750元、利息及罚息2050.47元。截止法庭辩论终结前，案涉房屋未办理抵押登记。   本院认为，原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告张瀚月、宁夏金色阳光房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行各自义务。原告向被告张瀚月发放了借款，被告张瀚月未按约定还款，构成违约，故原告有权解除与被告张瀚月签订的《个人一手住房贷款合同》，并宣布借款本息全部提前到期。原告无证据证明其已通知被告解除合同事宜，现起诉至本院主张解除合同，故本院确认该合同自起诉状副本送达被告时即2021年4月17日解除。截止2021年4月25日，被告张瀚月尚欠原告借款本金253750元、利息及罚息2050.47元，应予以偿还，并应按《个人一手住房贷款合同》约定的利率继续支付自2021年4月25日至本判决确定的还款之日的利息。被告张改香、宁夏金色阳光房地产开发有限公司为被告张瀚月的上述债务提供连带责任保证，故二被告应对上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告张瀚月追偿。被告张瀚月以其购买的案涉房屋为该笔借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，抵押权尚未设立，故对于原告要求以被告张瀚月提供的抵押房产折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告张瀚月、张改香经依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利的放弃。   依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、确认原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告张瀚月签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2018年住字0011号）于2021年4月17日解除；   二、被告张瀚月于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金253750元、利息及罚息2050.47元（截止2021年4月25日），并按《个人一手住房贷款合同》约定的利率继续支付自2021年4月25日至本判决确定的还款之日止的利息；   三、被告张改香、宁夏金色阳光房地产开发有限公司对被告张瀚月的上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告张瀚月追偿；   四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5437元，由被告张瀚月、张改香、宁夏金色阳光房地产开发有限公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 王怀成   二○二一年五月七日   法官助理 李凯丽   书记员 丁海燕   附：本案适用的相关法律条文   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》   第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。   第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。   《中华人民共和国民法典》   第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。   当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。   《中华人民共和国合同法》   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。   第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国物权法》   第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。   预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月未申请登记的，预告登记失效。   第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：   （一）建筑物和其他土地附着物；   （二）建设用地使用权；   （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；   （四）生产设备、原材料、半成品、产品；   （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；   （六）交通运输工具；   （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。   抵押人可以将前款所列财产一并抵押。   第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。