四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初3653号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人：张弛，四川衡平律师事务所律师，执业证号：××。 委托诉讼代理人：张宇，四川衡平律师事务所律师，执业证号：××。 被告：刘天银，男，1963年5月9日出生，汉族，住四川省筠连县。 委托诉讼代理人：刘德昕（系刘天银儿子），男，1987年7月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告刘天银金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人张弛,被告刘天银的委托诉讼代理人刘德昕均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金110060.74元；2.判令被告支付原告2019年6月1日至2019年6月30日的利息1860.02元（以53391.99元为基数，按年利率20.28%计算）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年7月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2％计算）；4.判令被告支付律师费4402元（具体以发票为准）；5.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。上述费用暂计：116322.76元。事实与理由：2017年8月23日，被告与原告签订《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》，选择等额本息36期还款方式。同日，被告与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自实际放款日起36期；贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，月利率为1.69%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：还款期内逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元，10000元-20000元，每日滞纳费10元，20000-30000元，每日滞纳费15元…90000-100000元，每日滞纳费50元…更高贷款余额以此规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款;合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；还款方式：每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，上述所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。2017年8月25日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元，但被告借款后未按约定还款。根据2021年2月7日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金110060.74元；尚欠原告自2019年4月1日至2019年11月27日的利息44004.21元（按《使用合约》中约定固定月利率1.69%计算)；尚欠原告从2019年5月1日至2021年2月7日的滞纳费22659.58元（按《使用合约》约定标准计算）。上述款项经原告多次催收，被告均未偿还。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告刘天银辩称，1.我已经实际偿还原告144738.75元，其中至少有104658.89元为贷款本金，原告主张的贷款本金明显与我实际偿还的贷款数额相矛盾，我的剩余贷款本金应当扣除已经偿还的本金。2.我已经支付原告2019年6月1日至2019年6月30日期间的利息，不应重复支付，根据原告提供的《详细还款记录表》，原告于2019年6月27日扣款5422元，并在其后两天分别扣款1元，共计5424元，已经支付了利息。3.原告请求从2019年7月1日开始支付的利息和滞纳金过高，请求法庭依法予以调低，应以不超过月利率1%为宜。原被告双方在领用合约中载明的月利率为1.69%，虽然本案是金融借款合同纠纷，如果参照民间借贷司法解释的最高利率保护上限约为1.28%，已经过高；对于滞纳金，我认为和逾期利息的性质相同，且原告主张的10000元按5元/日进行计算，滞纳金已经达到了每月1.5%左右，显然过高；双方签订的《领用合约》是原告提供的范本，原告是为了重复使用而预先拟定，并且在签字时未与被告进行协商，关于利息和滞纳金有违公平原则，原告主张2019年7月1日的利息和费用按1%计算合理。4.本案为金融借款纠纷，原告作为非银行金融机构，对诉讼催收有较强的专业性，委托律师代理产生的费用明显是扩大的损失，律师服务费并非是原告实现债权必然产生的费用，该费用我方不承担。5.原告的诉讼请求没有得到支持的部分，案件受理费由原告自行承担。综上所述，原告的部分诉讼请求缺乏请求权基础和事实依据，请求法院对不合理部分不予支持。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方当事人进行了质证，对当事人无异议的原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、中国银行业监督管理委员会关于中银消费金融有限公司开业的批复、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、【新易贷—信用贷】贷款正式申请表、中银消费金融还款计划表、国内支付业务付款回单、还款查询清单、诉讼合作协议、诉讼合作补充协议、中国银行交易流水清单等证据，本院审查后予以确认并存卷佐证。 对原告提交的四川增值税普通发票、情况说明，被告提出异议，本院审查认为，上述证据能印证本案部分事实，本院依法予以采信。 对被告提交的中国银行交易流水清单，原告对证明目的和关联性有异议，但对真实性和合法性无异议，本院对其真实性予以采信，对其证明目的本院综合其他证据予以综合认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月23日，被告刘天银向原告中银金融公司提交《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款额度200000元。同日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2017年消借第0823036548号，以下简称贷款合同），约定：1.甲方同意向乙方提供贷款额度200000元；甲乙双方约定甲方批准消费贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用不收取动用费。贷款用途为装修；甲方审批后将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名刘天银）内。2.贷款使用期限自实际放款日起36个月；本合同项下贷款执行固定月利率为1.69%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按乙方贷款金额按日计息。3.甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：还款期内逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元，10000元-20000元，每日滞纳费10元，20000-30000元，每日滞纳费15元…90000-100000元，每日滞纳费50元…更高贷款余额以此规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。4.月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息还款。5.如乙方未按期足额归还贷款本息，则甲方有权宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。6.乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。7.一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方以合同约定的四川省宜宾市翠屏区南岸莱茵河畔翠兰花园6-4-501号的送达地址作为司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为送达。 2017年8月25日，原告按约通过银行转账支付方式向被告刘天银发放了200000元贷款。根据原告出具的逾期查询清单显示，被告贷款后自2017年10月1日起按约定正常还款至2019年7月，以后被告未再继续还款，截止2021年2月7日，被告尚欠借款本金110060.74元及2019年4月1日至2019年11月27日期间的利息44004.21元和2019年5月1日至2021年2月7日期间的滞纳费22659.58元。 另查明：1.原、被告双方在借款《使用合约》中未载明借款人每月还款金额，而是采用客户签署还款计划表的形式告知借款人每月应还款金额，此外，被告还在原告提供的《中银消费金融还款计划表》的末尾签名捺印确认，该份《中银消费金融还款计划表》详细载明应偿还的期数及应偿还本金、利息金额,同时注明：还款明细仅供参考，还款标准将按照我司贷款合同做相应调整，还款金额以每月实际扣款金额为准。2.原告为实现债权与四川衡平律师事务所签订《诉讼合作协议》和《诉讼合作补充协议》，委托该所进行诉讼催收服务（包括起诉、参加庭审、申请强制执行、案件上诉等）；信用贷产品按委案金额的3%支付律师费，如满足支付条件且房产成功保全的，按委案金额的4%支付律师费；抵押贷产品按委案金额3%支付律师费。四川衡平律师事务所指派律师参与本案诉讼，并实际收取律师服务费3301元。3.庭审中，原告陈述被告于2021年5月13日偿还本金82.29元，尚欠贷款本金109978.45元。 本院认为：原告系经中国银行保险监督委员会批准设立的可从事个人消费贷款的金融公司。 原、被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合约合法、有效，本院予以确认，合同双方均应恪守履行。原告按约向被告发放了贷款履行了出借义务，但被告未按约向原告履行归还借款本金并支付利息的义务，构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告按《使用合约》中“如乙方未按期足额归还贷款本息，则甲方有权宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等”的约定，请求提前收回贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。现原告诉请被告偿还尚欠贷款本金109978.45元及从2019年6月1日至2019年6月30日期间的利息1860.02元（以53391.99元为基数，按年利率20.28%计算）的诉求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。 对原告诉请被告按月利率2％的标准支付从2019年9月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费的请求，按原被告双方《使用合约》约定的固定年利率20.28%及滞纳费合并计算，已超过年利率24%，现原告自愿按月利率2%合并计算利息及滞纳费未超出合同约定，也不违反法律规定，故对原告的该诉请，本院予以支持。 原告请求被告支付律师费符合合同约定，本院根据原告提供的票据及情况说明依法支持为3301元。 被告辩称共计偿还原告本息144738.75元，其中有104658.89元为贷款本金的辩解意见，经审理查明，根据双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中有“逾期付款滞纳费按日收取,计算标准如下：还款期内逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元…90000-100000元，每日滞纳费50元…更高贷款余额以此规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收”的约定，被告逾期还款，根据合同约定被告应支付原告滞纳金，本案中，被告于2018年9月1日仅偿还原告2.82元，9月14日才归还了本金，故原告在2018年9月1日至14日开始计收滞纳金，因此对被告未约定滞纳金的辩解意见本院不予采信。 对被告辩解已支付2019年6月1日至2019年6月30日期间的利息的辩解意见，经审理查明，根据《使用合约》约定，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，原告庭审中陈述实际扣款为次月首日支付上一个月本金和利息，故被告支付的2019年6月1日至30日期间的款项系上一个月的本金和利息，因此对被告该辩解意见本院不予采纳。 对被告辩解按月利率2%支付2019年7月1日之后的利息和滞纳金过高的辩解意见，本案属于金融借款合同纠纷，原告要求按月利率2%支付利息和滞纳金不违反法律规定，故对被告的该辩解意见本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告刘天银于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金109978.45元； 二、被告刘天银于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司2019年6月1日至2019年6月30日的尚欠利息1860.02元； 三、被告刘天银于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费，计算方式：以尚欠贷款本金为基数，按月利率2％的标准，自2019年7月1日起计算至贷款本金付清之日止； 四、被告刘天银于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司律师服务费3301元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2626元，减半收取计1313元，由被告刘天银负担。此款原告中银消费金融有限公司已预交，由被告刘天银于本判决生效之日起十日内直付原告中银消费金融有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郭佳 二〇二一年五月三十一日 法官助理 胡霞 书 记 员 周琴