贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2601民初2326号原告：中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司，住所地贵州省凯里市宁波路。负责人：李江波，系该公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：沈盛勇、李琴，贵州巨合律师事务所律师。被告：黄朝永，男，1977年11月13日出生，苗族，贵州省松桃县人，住凯里市。原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司（以下简称“财保公司黔东南分公司”）与被告黄朝永财产保险合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告财保公司黔东南分公司的委托诉讼代理人沈盛勇到庭参加诉讼、被告黄朝永经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保公司黔东南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付保险赔偿款43233.51元；2、请求依法判令被告向原告支付欠付保费3315.8元（每月应付保费904.31元＋30天×110天=3315.8元）；3、请求依法判令被告向原告支付违约金；{以保险赔偿款及欠付保费的总和为基数，2020年4月30日（保险赔偿款项支付之日）至实际清偿之日止的违约金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR计算，暂计至2021年1月31日，逾期276天，按年利率3.85％计算，计算公式为：（43233.51元＋3315.8元）×3.85％÷360天×276天=1373.98元，违约金：1373.98元}；上述三项合计：47923.29元。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月10日，被告与中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行（以下简称农行金泉支行）签订《个人担保借款合同》，约定被告向农行金泉支行贷款90000元，贷款期自2018年5月10日至2021年5月9日，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。同时，被告与原告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当被告拖欠任何一期贷款达到80天未还，则原告依据保险合同约定向被保险人农行金泉支行承担保证责任，并对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告支付全部赔偿款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项（即：赔偿款＋欠付保费）为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。此后，贷款银行依约向被告发放了贷款，但被告偿还了部分贷款后，开始拖欠贷款未还。2020年4月30日，原告依约履行了保证责任，代被告偿还银行借款本息43233.51元。因被告是在贷款第一期，即30天期满以后才开始支付保费，因此被告第一期30天的保费在贷款36期届满后才会支付给原告，而原告会在被告逾期80天后向银行理赔，所以被告共欠付原告保费的天数为30日＋80日，共计110天。被告每月应付保费为904.31元，（904.31元÷30天×l10天=3315.80元），故被告应支付的欠付保费为3315.80元。按照原、被告签订的保险合同约定，被告逾期未偿还原告代为偿付的贷款本息，应当向原告支付违约金。又因每日千分之一的计算标准过高，原告酌情调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算，暂计从2020年4月30日（保险赔偿款项支付之日）至2021年1月31日止共计276日，以年利率3.85％为标准计算违约金：（43233.51元＋3315.80元）×3.85％÷360天×276天=1373.98元，故违约金为1373.98元。综上，原、被告以及贷款银行之间签订的个人担保借款合同、保证保险合同合法、有效，原、被告均应依约履行各自的义务，被告拖欠银行贷款后，原告按约履行保证责任，代被告偿还了贷款银行全部欠款本息，至此原告有权按照保证保险合同及保证保险保险单的约定向被告追偿。为维护原告的合法权益，故诉至贵院，望判如所请。被告黄朝永未向本院递交答辩状，也未在举证期限内向本院提供证据材料。本院经审理认定事实如下：被告黄朝永系凯里供电局职工，被告于2018年5月7日向原告财保公司黔东南分公司投保个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人为被告黄朝永；被保险人为中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行；贷款金额为90000.00元；保险费为32555.16元；保险金额为99875.22元；赔偿等待期为80天；费率为0.9054%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为904.31元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险签订后被告于2018年5月10日申请个人保证保险贷款，当日与中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行签订了《个人担保借款合同》，该支行也于当日向被告发放了借款90000.00元，借款到期日为2021年5月9日。合同在履行过程中由于被告未按照合同约定归还借款，原告于2020年4月30日代被告黄朝永向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行偿还被告尚欠借款本息43233.51元，中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行于2020年9月22日向原告出具了《代偿债务确认书》。根据原被告双方合同约定，被告应在贷款第一期，即30天期满以后才开始支付保费，第一期的保费应在贷款36期届满后才支付给原告，而原告会在被告逾期80天后向银行理赔，所以被告共欠付原告保费3315.80元。为此，原告于2021年3月11日向本院提起诉讼而导致本案。上述事实，除有原告在庭审上的陈述予以证实外，还有原告提供的原告营业执照、原告负责人李江波的居民身份证、被告的居民身份证、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人保证保险贷款申请表》、《个人担保借款合同》、借款凭证、原告代偿清单、《代偿债务确认书》等证据（均为复印件）予以证实，本院予以确认。本院认为，原告财保公司黔东南分公司与被告黄朝永签订的《个人信用贷款保证保险保险单》、被告与中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行签订的《个人担保借款合同》都是签订双方的真实意思表示，签订双方应当按照约定履行自己的义务。在合同履行过程中，虽然被告履行了还款付息和缴纳保费的部分义务，但是没有按照约定全面履行义务，导致原告代被告向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行偿还尚欠的借款本息，被告的行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，原告诉请判令被告偿还原告为其代偿的银行借款本息、支付未付保险费的主张，于法有据，证据和理由充分，本院予以支持。关于违约金部分，原告起诉时自愿降低违约金计算标准为按同期全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算，本院亦予以支持。被告黄朝永经本院传票传唤未到庭参加诉讼，可视为对自己权利的放弃以及对原告所提供证据的认可，但其合法权益本院依法予以保护。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告黄朝永在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司代其向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行偿还的借款本息43233.51元。二、被告黄朝永在本判决生效之日起三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司保险费3315.80元。三、被告黄朝永以第一项、第二项之和46549.31元为基数，从2020年4月30日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算，向原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司支付违约金至还清款项之日止。案件受理费已减半收取的499元，由被告黄朝永负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时在上诉期内直接向上级法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，如义务人不履行义务，权利人应在判决书规定的履行义务期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员  朱艳二〇二一年五月六日法官助理朱瑾书记员吴**