江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0612民初2765号原告：中国农业银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码913206128387538310，住所地南通市通州区金沙镇建设路35号。负责人：曹佳玲，行长。委托诉讼代理人：任春峰，男，该公司职员。被告：徐达，男，1969年3月31日生，汉族，住南通市通州区。原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行（以下简称农行通州支行）与被告徐达信用卡纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任春峰，被告徐达参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡透支本金272002.34元、利息6719.94元、分期手续费6297.87元、逾期还款违约金2024.86元（算至2021年4月10日），以及自2021年4月11日起至实际还清之日止的利息、复利（利息以272002.34元为基数、复利以6719.94元为基数，均按日利率万分之五计算）。事实与理由：2020年1月13日，被告为办理信用卡“乐分易”分期付款业务，在原告处办理了贷记卡，填写了金穗贷记卡申请表，表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》的约束。后原告向其核发了一张卡号为62×××43的信用卡，并核准了300000元的分期额度。被告于2020年1月13日开始使用该贷记卡，共透支本金300000元，分60期偿还，每期偿还本金5000元，分期手续费900元，每月10日为账单日。至2021年4月10日，共产生利息6719.94元、分期手续费11700元、逾期还款违约金2024.86元，被告共计还款33399.79元，原告按约分别收取透支本金27997.66元、分期手续费5402.13元，尚有透支本金272002.34元、利息6719.94元、分期手续费6297.87元，逾期还款违约金2024.86元未能偿还。原告催要未果，故诉来法院。被告徐达承认原告主张的事实，对原告主张的本金、利息、分期手续费等未提出异议，对逾期还款违约金提出异议，辩称其之所以未能按期还款是因为涉嫌犯罪被侦查机关限制了人身自由。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农行通州支行提供了下列证据：《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》，金穗信用卡申请表、中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表、账户交易明细、账户信息资料表、信用卡账户账单等证据，被告徐达质证无异议。本院经审查认为，原告提供的证据，来源合法，与本案具有关联性，证据之间能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年1月13日，被告徐达（乙方）为在原告农行通州支行（甲方）处办理信用卡“乐分易”分期付款业务，填写了中国农业银行金穗信用卡申请表和信用卡乐分易分期付款业务申请表，其中金穗信用卡申请表上载明“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》的全部内容，并自愿遵守以上规定。本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”。信用卡乐分易分期付款业务申请表中载明“分期期数分为6期、12期、24期、36其、48期、60期，每期手续费率分别为0.69%、0.60%、0.60%、0.60%、0.60%、0.60%。本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的全部内容（特别是含有黑体字标题或者文字等突出显示的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的规定”。被告徐达在申请人处签名。领用合约第三条对账和还款约定，3.1透支金额从记账日计息，利息从乙方信用卡账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五。甲方按月计收复利。3.11乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%,支付逾期还款违约金。金穗信用卡章程第二十条约定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。第二十二条约定，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。乐分易分期付款业务条款及细则第三条还款规定，申请分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。第六条违约责任规定，（一）申请人出现下列事件之一即构成违约：……（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用的任何一项或几项……；（二）申请人出现上述违约事件，或发生银行认为可能影响申请人的经济状况或履约能力的其他情况，或发生其他影响银行债权实现或影响本金安全的情形时，银行有权分别或者同时采取下列措施：有权终止本协议、提前收回分期本金或者调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿以及包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等银行实现债权和担保权的一切费用。原告经审核向被告发放了一张卡号为62×××43的信用卡，核准了300000元的分期额度，并为其办理了信用卡乐分易分期付款业务。被告于2020年1月13日开始使用该贷记卡，共透支本金300000元，分60期偿还，每期偿还本金5000元，分期手续费900元，每月10日为账单日。至2021年3月10日，共产生利息2465.69元、分期手续费11700元、逾期还款违约金2024.86元，期间被告共计还款33399.79元，原告按约分别收取透支本金27997.66元、分期手续费5402.13元，尚有透支本金272002.34元、利息2465.69元、分期手续费6297.87元、逾期还款违约金2024.86元未能偿还。因被告未按时足额偿还本息等，原告从2021年3月10日起依约把全部未偿还分期本金计入信用卡账单最低还款额，至2021年4月10日，又产生利息4254.25元。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。案涉金融借款合同纠纷系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实持续至民法典施行后，故应适用民法典的规定。根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条规定，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有约束力，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告农行通州支行与被告徐达签订的信用卡乐分易分期付款合同、领用合约均系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对双方当事人产生约束力。被告透支本金后未依约归还本息，已构成违约，原告要求被告偿还透支本金、利息、复利、手续费、违约金，符合合同约定，但其主张复利以6719.94元为基数进行计算，将贷款逾期后产生的罚息作为复利的基数，缺乏法律依据，本院不予支持。根据《人民币利率管理规定》第二十条规定，短期贷款（期限在一年以下，含一年）……，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。从该规定来看，可计收复利的利息仅指贷款期限内不能按期支付的利息，并不包括贷款逾期后所产生的罚息。原告农行通州支行从2021年3月10日开始将全部未偿还分期本金计入信用卡账单最低还款额，在2021年3月10日之前产生的利息2465.69元属于贷款期内利息，可以作为复利计算的基数，对于2021年3月11日以后产生的利息不属于贷款期内利息，不再计入复利计算的基数。关于被告提出不应支付逾期还款违约金的辩解，本院认为，被告之所以被侦查机关限制人身自由系因其自身原因所致，产生的不利后果应由其自行承担，其理应按照合同约定支付逾期还款违约金，故对被告的辩解不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下：一、被告徐达于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行信用卡透支本金272002.34元、利息6719.94元、分期手续费6297.87元，逾期还款违约金2024.86元，以及自2021年4月11日起至实际还清之日的利息、复利（利息以272002.34元为基数，复利以2465.69元为基数，均按日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5606元，减半收取计2803元，由被告徐达负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院。审 判 员 季俊华二〇二一年五月二十四日法官助理 张 波书 记 员 何宗衡