成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0107民初5127号 原告：中国银行股份有限公司成都武侯支行，住所地四川省成都市武侯区一环路南三段45号。 负责人：张海波，行长。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：黄光伟，男，1965年10月11日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 中国银行股份有限公司成都武侯支行（以下简称中国银行武侯支行）与黄光伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日受理后，依法适用简易程序，于2021年4月21日公开开庭进行了审理。中国银行武侯支行的委托诉讼代理人郭嘉，黄光伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行武侯支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄光伟归还中国银行武侯支行欠款总额224737.11元，其中欠款本金194748.26元、利息1450.37元、还款违约金5207.48元，手续费23331元；2.判令诉讼费用由黄光伟承担。事实与理由：黄光伟于2017年3月17日向中国银行武侯支行申请20万元的爱家分期业务，用于购买装修建材，分期期数为36期，同时签订《爱家分期业务申请表》，合同约定黄光伟应每月归还本金及手续费，直至还清贷款之日止。黄光伟已连续多次逾期，违反了双方的约定。 黄光伟辩称，本案诉讼时效已经经过；信用卡申请表虽然是其本人签署，但无法确定中国银行武侯支行是否审核通过，其未收到中国银行武侯支行所称的信用卡；其也未收到中国银行武侯支行发放的20万元贷款，接收20万元款项的银行卡并非其本人持有。故请求驳回中国银行武侯支行的诉讼请求。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院确认以下事实： 2017年3月17日，黄光伟向中国银行武侯支行申请办理信用卡并填写申请表，在“申请人声明及签名”一栏有黄光伟签字确认，并手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。” 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定以下主要内容： 1.免息期内未全数清偿欠款的，应支付透支利息及滞纳金； 2.未能偿还当期最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费×100%+所有费用和利息×100%），除支付利息外，还应支付最低还款额未还部分5%的滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%】； 3.对不符合免息条件的全部欠款（包括透支现金及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利。日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准； 4.还款按以下顺序冲还：逾期1-90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序冲还； 5.若发生未遵守领用合约，未能按时还款等违法、违约行为，未偿还款项视为全部到期（应一次性清偿）。 同期，黄光伟向中国银行武侯支行申请“爱家分期业务”，申请分期额度为20万元，黄光伟在《爱家分期业务申请表》上签字确认，《爱家分期业务申请表》上载明黄光伟愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任；如办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行武侯支行有权终结分期业务并要求提前结清全部分期以及住房贷款欠款；还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取。 经中国银行武侯支行审核，《银行卡支付系统申请表-爱家分期》载明同意支付黄光伟的爱家分期业务的金额为20万元，分期期数为36期,手续费率为12%,手续费金额为24000元,分期手续费在成功办理分期后收取，一经收取不予退还。 黄光伟向中国银行武侯支行出具《无卡交易授权委托书》，载明“本人特全权委托受托人（中国银行武侯支行）代本人办理无卡交易款项划转，将本人200000元人民币刷卡转账6217××××0995指定账户。同时全权委托受托人扣划爱家分期业务手续费24000元人民币划转到中国银行武侯支行指定账户。” 中国银行武侯支行审核后，于2017年3月27日向黄光伟指定的6217××××0995账户转账20万元。履行过程中，黄光伟发生违约，未按期足额还款，其仅于2017年6月12日通过网银跨行汇款偿还借款6216元，于2017年9月14日通过中国银行柜台还款103.28元，于2017年10月12日通过中国银行柜台还款0.07元。中国银行武侯支行因此行使加速到期条款，于2017年10月30日对黄光伟的欠款进行核销。根据银行系统截屏显示截至2017年10月30日，黄光伟尚欠本金223286.74元、利息1450.37元。中国银行武侯支行出具的《欠款说明》载明，黄光伟尚欠本金194748.26元、利息1450.37元、还款违约金5207.48元。中国银行武侯支行陈述，银行系统截屏显示的本金金额等同于《欠款说明》中的本金加违约金、手续费之和。 另查明：1.中国银行武侯支行陈述其主张的违约金即为领用合约中的滞纳金，其在2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整信用卡服务收费“滞纳金”为违约金，收费标准不变；2.中国银行武侯支行于2017年10月30日对黄光伟的案涉欠款进行核销，核销后不再计收利息、违约金。 以上事实，有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务申请表》《银行卡支付系统申请表-爱家分期》《无卡交易授权委托书》、放款凭证、信用卡对账单、银行系统截屏、《欠款说明》《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及当事人陈述笔录等收集在案，予以佐证。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用于当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案的法律事实发生在民法典实施前，应适用当时的法律。关于本案的诉讼时效，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年”，以及第一百八十九条“当事人约定同意债务分期履行的，诉请时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算”之规定，本案中黄光伟与中国银行武侯支行约定分36期偿还借款，第一期账单的到期还款日为2017年5月11日，故按正常情况下最后一期账单的到期还款日应为2020年5月11日，诉讼时效应当自2020年5月11起三年，即2023年5月10日为诉讼时效届满之日。而本案因黄光伟未按约还款，中国银行武侯支行行使加速到期条款，并于2021年2月5日向本院起诉，其系在诉讼时效期间内主张债权，故本院对黄光伟关于本案诉讼时效已经经过的抗辩不予采纳。 中国银行武侯支行与黄光伟签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及黄光伟签署的《中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务申请表》《银行卡支付系统申请表-爱家分期》均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，黄光伟未按约定按时还款，中国银行武侯支行有权根据领用合约中关于“未偿还款项视为全部到期（应一次性清偿）”的加速到期条款，以及《爱家分期业务申请表》中“有权终结分期业务并要求提前结清全部分期款”的约定，要求黄光伟一次性还清欠款本金并支付利息。因中国银行武侯支行已于2017年10月30日对本案黄光伟的欠款进行核销，确定最终欠款本息，且此后不再产生利息和违约金，故本院对中国银行武侯支行要求黄光伟归还欠款本金194748.26元、利息1450.37元、手续费23331元的主张予以支持。关于黄光伟辩称其并未实际收到中国银行武侯支行发放的借款，也未收到办理的信用卡，故不应承担还款责任。本院认为，首先，黄光伟认可上述所有申请表及《无卡交易授权委托书》上均系其本人签名，黄光伟作为具有完全民事行为能力的成年人，其签名的行为应当认定其清楚并认可申请表及委托书中载明的内容，签字即代表愿意受之约束；其次，中国银行武侯支行已向黄光伟指定的银行账户发放借款20万元，已经履行出借义务；再次，根据中国银行武侯支行提交的对账单显示，该信用卡账户2017年6月12日通过网银跨行汇款存入6216元，如若未收到借款，其存款行为明显有违常理。综上，中国银行武侯支行提交的证据足以证明黄光伟办理贷款后未按约还款的事实，而黄光伟未举示任何证据来推翻其欠款的事实。因此，本院对黄光伟的前述抗辩不予采纳。 关于中国银行武侯支行主张的还款违约金即滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定取消信用卡滞纳金，且仅凭中国银行武侯支行发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》不能认定双方就违约金的收取达成合意，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定所计算出的利息、手续费已经能够弥补中国银行武侯支行因黄光伟逾期还款所造成的损失，故本院对中国银行武侯支行所主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告黄光伟于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都武侯支行偿还信用卡欠款本金194748.26元、利息1450.37元、手续费23331元； 二、驳回原告中国银行股份有限公司成都武侯支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2335.50元（已减半收取），由原告中国银行股份有限公司成都武侯支行负担226.50元，被告黄光伟负担2109元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李非阳 二〇二一年五月八日 书记员  苟健琪