山东省沂南县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁1321民初1640号 原告：邵永克，男，1967年3月5日出生，汉族，住临沂市河东区，现住沂南县。 委托诉讼代理人：王洪达，山东同力兴国律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司，住所地潍坊市奎文区胜利东街228号。 诉讼代表人：李茂富，经理。 委托诉讼代理人：卢俊旭，男，1987年9月25日出生，汉族，住潍坊市高新区，该公司职工。 委托诉讼代理人：李云，山东图文律师事务所律师。 委托诉讼代理人：闫笛，山东图文律师事务所律师。 原告邵永克与被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司（以下简称人民财保潍坊公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邵永克的委托诉讼代理人王洪达、被告人民财保潍坊公司的委托诉讼代理人李云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邵永克向本院提出诉讼请求：1.被告赔偿原告因此次事故造成的损失共计114981元；2.诉讼费用由被告承担。庭审中原告变更第一项诉讼请求为：被告赔偿原告因此次事故造成的车损81060元和评估费2300元，共计83360元。事实和理由：2019年8月10日，邵长枫驾驶登记在邵永克名下的鲁ＱＴ××××号小型轿车行驶至沂南县城温泉南头路段时，因暴雨灾害，导致车辆行驶中涉水受损。涉水后，已向保险公司报案，保险公司已勘查现场。另查明，鲁ＱＴ××××号小型轿车在被告处投保车辆保险。原告的损失，被告应当赔偿。原告遂诉至法院，请求法院依法处理。 人民财保潍坊公司辩称，涉案车辆在我公司投保车损险，并附加不计免赔，但未投保发动机涉水险。本次事故系车辆涉水所导致，对发动机损失不属于保险赔偿范围。保险约定第一受益人为威海银行临沂分行，原告应当提供权益转让证明，否则主体不适合。我公司需要核实车辆行驶证、驾驶员的驾驶证原件，确定是否存在免赔拒赔情形。原告提交的驾驶证、行驶证应当提供原件，并且年检日期应当有效且连续，原告提供的驾驶证副页显示驾驶证自2019年8月20日至有效期日有效，本次事故发生于2019年8月10日，故驾驶证不在有效期间，根据保险合同约定不承担赔偿责任。评估费、诉讼费不予承担。我公司对报案记录真实性无异议，但只能证实原告向我方报案，无法证实是否存在二次启动，未投保发动机涉水险，该部分损失不予承担。重新评估鉴定的结论明显改变了原告单方委托的评估结果，故该评估费用不应再主张。重新评估的价格仍旧过高，两次评估明细能够证明发动机存在涉水，不应承担赔偿责任。对于发动机涉水的原因，不能证明原告是否存在二次启动，申请对发动机涉水原因进行鉴定，车辆损失要求提供维修发票和维修明细、配件进货单确定具体损失。重新评估报告只能作为相应参考，应以实际损失进行确认。 本院经审理认定事实如下：邵永克名下有鲁ＱＴ××××号宝马牌小型轿车一辆，2018年9月20日，邵永克为该车在人民财保潍坊公司投保机动车损失保险且不计免赔，保险单载明：保险人邵永克，被保险车辆鲁ＱＴ××××号宝马牌小型轿车，承保险种为机动车损失保险且不计免赔，保险金额265216元，保险费5411.1元，保险期间自2018年9月21日至2019年9月20日，该车第一受益人为威海市商业银行股份有限公司临沂分行。商业保险条款第六条约定：保险期间，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因暴雨原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；第八条约定：无证驾驶，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，造成的被保险车辆任何损失和费用，保险人不负责赔偿；第十条约定：发动机进水后导致的发动机损坏，造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。 2019年8月10日，案外人邵长枫驾驶邵永克名下鲁ＱＴ××××号小型轿车行驶至沂南县城温泉南头路段时，因暴雨灾害，导致车辆行驶中涉水受损。同日，案外人邵长枫拨打95518向保险公司报案，保险公司将该案分配给中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司调度员高永欣进行定损调度，但未能理赔。 经邵永克委托，临沂昊通车辆鉴定评估有限公司于2020年10月7日出具评估报告书，鉴定评估意见和结论为：鲁ＱＴ××××号小型轿车因水淹造成的各部件维修损失为112681元。邵永克支出鉴定评估费2300元。人民财保潍坊公司对该评估意见和结论有异议并向本院申请重新评估。经双方当事人同意，我院依法委托临沂金桥通达资产评估事务所对鲁ＱＴ××××号小型轿车损失进行重新评估。2020年12月22日，临沂金桥通达资产评估事务出具重新评估报告书，评估结论为：鲁ＱＴ××××号小型轿车损失为81060元。庭审中，被告口头申请对涉案车辆发动机涉水原因进行鉴定，但未在规定期间内向本院提交书面鉴定申请书。 2021年4月28日，威海市商业银行股份有限公司临沂分行出具《委托书》一份，该委托书载明：“中国人民财产保险股份有限公司：借款人邵永克于2018年9月17日在威海市商业银行股份有限公司临沂分行办理汽车贷款一笔，车牌号为鲁ＱＴ××××，贷款金额21万元，共36期，由贵公司提供车辆保险。该车在2019年8月13日因发动机涉水造成的损失，理赔金额83360元，请将该理赔款汇入账户：6228××××3814，户名：邵永克，开户行：中国农业银行沂南支行。” 案外人邵长枫，准驾车型为C1，初次领证日期为2013年9月2日，现有驾驶证有效期限自2019年9月2日至2029年9月2日。 本院认为，原、被告之间签订的机动车商业保险合同是当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，合同双方均应信守履行。在合同约定的保险期间，因暴雨原因导致车辆受损，应由被告在商业保险合同约定的赔偿限额内进行赔偿。本案争议焦点有以下三点：一是原告诉讼主体是否适格；二是驾驶员是否无证驾驶；三是涉案车辆发动机损失应否免赔。对于争议焦点一，第一受益人系涉案车辆的贷款人，原告系涉案车辆的实际车主，且第一受益人同意本案赔偿款项打入原告名下银行账户，有原告提交的行驶证及第一受益人出具的《委托书》为证，故原告主体适格；对于争议焦点二，原告称初次领驾驶证日期为2013年9月2日，驾驶证6年期满后换证，故现有驾驶证有效期限自2019年9月2日至2029年9月2日，被告辩称已过有效期限，属于无证驾驶，不承担赔偿责任，但被告未提交证据证实，故本院对被告该辩称不予采纳；对于争议焦点三，原告称涉案车辆发动机部分的损失属于涉案商业保险条款中第六条约定的“因暴雨原因造成被保险机动车的直接损失”，该损失系车损险的理赔范围，被告辩称涉案车辆发动机部分的损失应当属于涉案商业保险条款中第十条约定的免赔情形“发动机进水后导致的发动机损坏”，且发动机损失属于发动机涉水险的理赔范围，故不应赔偿。本院认为，从合同条款文义看，因暴雨导致发动机进水损坏的，既符合原告所称的合同第六条保险责任条款规定的情形，也符合被告所称的第十条责任免除条款规定的情形。因被告提供的商业保险合同系格式条款，对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故暴雨所导致的车辆损失应当包括发动机进水造成的损失。且发动机系车辆的重要组成部分，在投保人投保时，保险人并没有将发动机排除在整个车辆保险价值之外，暴雨所导致的车辆损失理所应当包括发动机进水在内的各种情形，如果保险人将发动机的损坏排除在车辆损失保险范围之外，实质上加重投保人、被保险人责任，属于无效合同条款，故被告所持免赔的辩解理由，本院不予采纳。 对于原告诉求的车损81060元，有重新鉴定评估报告书为证，本院予以支持，被告虽辩称该数额过高，但未提交相反证据证实，本院不予采信；对于原告诉求的评估费，属于因确定涉案车辆损失的必要支出，本院予以支持，但数额偏高，应当根据重新评估的实际车损价值与其单方委托评估的车损价值的比例计算评估费数额。 综上所述，原告在本案中的经济损失为：车损81060元和评估费1654.6元（81060元÷112681元×2300元），共计82714.6元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第三十条、第五十五条、第六十四条的规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司于本判决生效后十日内赔偿邵永克车损及评估费共计82714.6元； 二、驳回邵永克的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1884元，减半收取计942元，由中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司负担935元，邵永克负担7元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审 判 员 刘焕宝 二〇二一年五月十七日 法官助理 王丹丹 书 记 员 李姝洁