贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初2630号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰。委托代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托代理人：刘巧云，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：吴海忠，男，1980年9月12日生，汉族，住址：江苏省启东市。被告：黄水莲，女，1981年2月20日生，汉族，住址：江苏省启东市。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告吴海忠、黄水莲借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人宋晓强到庭参加诉讼。被告吴海忠、黄水莲经本院合法（传票）传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴海忠、黄水莲在判决生效后十日内偿还原告贷款本金￥149789.99元及相应的利息、罚息和复利［截止2021年2月28日的利息、罚息、复利合计￥5896.92元，2021年3月1日起的罚息以未还本金￥149789.99元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2021年3月1日起的复利以上述利息、罚息、复利合计￥5896.92元加上自2021年3月1日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率］；2.判令被告吴海忠、黄水莲按照应付上述借款本息的5%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3.请求判令原告对被告吴海忠、黄水莲位于安顺市西秀区房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2011年4月13日，原告与被告吴海忠、黄水莲签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告吴海忠、黄水莲提供个人购置住房贷款，贷款金额29.8万元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告吴海忠、黄水莲立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告吴海忠、黄水莲以位于安顺市西秀区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。原告依约发放了全部借款。原告依约发放贷款后，被告吴海忠、黄水莲多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告吴海忠、黄水莲立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。为了维护原告的合法权益，特依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之相关规定，向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告吴海忠、黄水莲未答辩，也未出庭辨认原告所举证据的真实性。经审理查明：2011年4月13日，原告与被告吴海忠、黄水莲签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告吴海忠、黄水莲提供个人购置住房贷款，贷款金额298000元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；第5.3条约定借款人授权贷款人将贷款一次性划入翠麓房开公司2404032029002013122号账户，根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告吴海忠、黄水莲立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告吴海忠、黄水莲以位于安顺市西秀区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并已办理登记。合同签订后，原告于2011年5月1日依约发放了全部借款。被告吴海忠、黄水莲自2012年2月出现首次违约，2020年5月后未正常还款。截止2021年5月2日，被告吴海忠、黄水莲尚欠原告借款本金148069.73元、利息6256.04元、罚息583.30元、复息200.56元，以上利息、罚息、复息合计7039.90元。当前执行年利率为4.9%。上述事实，有原告提供的原告的营业执照、负责人身份证及身份证明复印件，被告身份证、结婚证复印件、收款收据、银行凭证复印件、《个人购房借款/担保合同》复印件、个人借款凭证复印件、自营历史明细复印件、利息、罚息数额凭证复印件、他项权证、委托代理合同复印件、贵阳市律师服务收费平均价格复印件等证据材料在卷佐证，并经庭审质证认证，足以认定。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定全面履行自己的义务。原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，该合同未违反法律规定，合法有效。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2012年2月起开始违约，截止2021年5月2日，被告吴海忠、黄水莲尚欠原告借款本金148069.73元、利息6256.04元、罚息583.30元、复息200.56元。被告逾期未还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告诉请要求二被告归还原告贷款本金148069.73元及相应利息、罚息、复利，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请要求复利以未还利息、罚息、复利为基数，按罚息利率7.35%/年计算至本息清偿之日止，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率讳计收复利”的规定，因计算复利的基数是指贷款期限内不能按期支付的利息，不包括逾期罚息、复息，故对已产生的罚息、复息部分不能再计收复利，本院仅支持以借款期限内未按时支付的正常利息6256.04元为基数，按罚息利率7.35%/年计算至利息清偿之日止。原告诉请要求判令原告对二被告位于安顺市西秀区的房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。因双方对上述抵押房屋已办理抵押登记，故该请求符合法律规定，本院予以支持。原告诉请判决二被告赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费，因合同约定“贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担”，原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的结算代理费用方式为每笔案件收回现金资产的，则按实际收回额的5％支付代理费。现本案律师费尚未支付和开具发票，该损失尚未发生，故对该请求本院不予支持。被告吴海忠、黄水莲经本院合法传唤不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院以对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第五百零九条、第五百六十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吴海忠、黄水莲于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币148069.73元及相应的利息、罚息和复利（截止到2021年5月2日的利息为人民币6256.04元、罚息为人民币583.30元、复利为人民币200.56元；2021年5月3日起的罚息，以148069.73元为基数，按年利率7.35%计算支付，利随本清；2021年5月3日起的复利以积欠的利息人民币6265.04为基数，按年利率7.35%计算至6265.04元清偿之日止）；二、如被告吴海忠、黄水莲不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行对被告吴海忠、黄水莲位于安顺市西秀区房屋及其土地使用权，在上述债权范围内就该财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3514元，减半收取人民币1757元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担人民币57元，由被告吴海忠、黄水莲承担人民币1700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  张红文二〇二一年五月十一日法官助理包欣书记员杨恒