四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初4950号? ?? 原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市青羊区。 负责人：刘敏，行长。 委托诉讼代理人：罗文，四川度每文律师事务所律师。一般授权。被告边雪，女，1969年12月14日出生，汉族，住哈尔滨市动力区。 成都新成国际经济发展有限公司，住所地：成都市机场路。 法定代表人：周学惠。 委托诉讼代理人：何萍，四川致顺律师事务所律师。一般授权。案由金融借款合同纠纷立案时间2021年3月8日适用程序简易程序原告 诉讼 请求1.边雪立即向哈尔滨银行股份有限公司成都分行（以下简称哈尔滨银行成都分行）归还剩余借款本金254858.81元，并支付利息、罚息、复利（截止到2020年12月8日利息16398.34元、罚息2118.96元、复利816.75元，实际利息、罚息、复利金额按照合同约定标准计算至付清之日止）； 2.边雪承担哈尔滨银行成都分行为实现债权产生的律师费8225元； 3.成都新成国际经济发展有限公司（以下简称新成公司）就第一、二项诉讼请求承担连带保证责任； 4.哈尔滨银行成都分行对位于高新区新加坡工业园××栋××层××号房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿以上本金及利息等； 5.本案诉讼费、保全费由边雪、新成公司承担。被告答辩情况边雪未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。 新成公司辩称，哈尔滨银行成都分行已要求边雪提供的担保物享有优先受偿权，因此新成公司应在担保物范围之外承担担保责任。审理 查明借款人边雪借款金额400000元贷款用途购买房屋借款期限自2015年7月1日至2025年6月30日止。还款方式按月等额本息还款。利息计收方式及标准《个人一手商用房按揭贷款借款合同》第四条约定：借款利率按法定基准利率上浮30%执行，即借款年利率为7.02%。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。罚息计收方式及标准《个人一手商用房按揭贷款借款合同》第十一约定：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。复利计收方式及标准如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。 实现债权的费用承担《个人一手商用房按揭贷款借款合同》第二十条第一款约定：本合同履行过程中因一方违约引发纠纷，守约方由此产生的合理的律师代理费、差旅费等费用由违约方承担，贷款人先行垫付的费用有权向借款人追索。担保依据《个人一手商用房按揭贷款借款合同》第十四条、《个人贷款保证合同》《个人贷款抵押合同》担保方式抵押＋新成公司阶段性保证担保。抵押财产边雪购买的位于高新区新加坡工业园××栋××层××号房屋。抵押担保范围《个人贷款抵押合同》第二条，抵押担保范围包括《个人一手商用房按揭贷款借款合同》（以下简称主合同）项下全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证人新成公司保证条款《个人一手商用房按揭贷款借款合同》第十四条约定：由新成公司提供连带责任还款保证，并另行签订保证合同。 《个人贷款保证合同》第二条、第三条、第四条、第七条约定：甲方（新成公司）保证范围为债务人根据主合同向乙方（哈尔滨银行成都分行）借用的贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及乙方为实现担保权利和债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同采取阶段性担保，保证人为借款人贷款提供阶段性担保的，起保证期限自本合同生效之日起至抵（质）押人正式办理抵、质押登记手续完毕之日止。甲方确认无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方同意在本合同项下的保证责任均不因此减免。乙方可以直接要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。放贷时间哈尔滨银行成都分行于2015年7月13日依约发放贷款400000元。抵押抵押登记情况未办理正式的抵押登记。逾期情况自2019年11月21日起，边雪已逾期还款。借款到期情况《个人一手商用房按揭贷款借款合同》第十七条约定，在本合同有效期内，借款人违反本合同中的任何条款，逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币，贷款人有权要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。哈尔滨银行成都分行以诉讼的方式宣布贷款提前到期。欠款情况截止2021年4月1日尚欠借款本金254858.81元，利息20790.4元，罚息3492.63元，复利1367.74元。律师费尚未实际产生。另查明2020年8月17日，哈尔滨银行官网发布《哈尔滨银行关于商业性个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》：哈尔滨银行将在8月25日至8月27日期间对2020年1月1日前哈尔滨银行已发放的和已签订合同但未发放的参考中国人民银行公布的贷款基准利率定价的人民币浮动商业性个人住房（含商用房）贷款（不包括公积金个人住房贷款）及截至2020年8月25日（不含），未通过线上或线下方式办理LPR转换、且未办理LPR转换的商业性个人住房贷款（含个人商用房贷款）客户的定价基准利率进行批量转换，哈尔滨银行统一办理转换，客户无需操作。转换规则：1.转换后贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值，从转换时点至第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和；2.转换后原合同为固定利率的，仍为固定利率，原合同利率调整方式为贷放日调整的重定价日仍未每年贷款发放对应日，其他浮动利率存量住房按揭业务，重定价日统一调整为每年1月1日，重定价日参考人行最近一次公布的对应期限LPR作为定价基准。定案证据当事人身份信息、《个人一手商用房按揭贷款借款合同》《个人贷款保证合同》《个人贷款抵押合同》、抵押情况查询信息、放款凭证、还款流水、欠款明细、《哈尔滨银行关于商业性个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》等证据。审理中庭审后，哈尔滨银行成都分行提交的《情况说明》，载明：案涉贷款原贷款利率为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基准上浮30%，计算方式：4.9%（1+30%）=6.37%。故2020年8月27日转化后的执行利率计算方式为4.8%（2019年12月五年期LPR）+1.57%=6.37%，即以2019年12月五年期LPR加157个基点为执行利率。2021年1月1日后，五年期LPR降低为4.65%，故2021年1月1日起贷款执行利率为4.65%+1.57%=6.22%。评述内容针对新成公司的抗辩意见，评述如下：案涉被担保债权既有物的担保又有人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，案涉《个人贷款保证合同》约定“甲方（新成公司）确认无论乙方（哈尔滨银行成都分行）对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方同意在本合同项下的保证责任均不因此减免。乙方可以直接要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任”，故哈尔滨银行成都分行有权主张新成公司承担连带保证责任，本院对新成公司的该抗辩意见不予采纳。裁判 依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下。裁判 主文边雪于本判决发生法律效力之日起十日内偿还哈尔滨银行股份有限公司成都分行借款本金254858.81元及截止2021年4月1日的利息20790.4元，罚息3492.63元，复利1367.74元，自2021年4月2日起至本息付清之日止按《个人一手商用房按揭贷款借款合同》约定计算的罚息、复利（罚息以尚欠贷款本金为基数，按年利率6.22%上浮50%计算；复利以合同约定的到期未付利息为基数，按年利率6.22%上浮50%计算；如遇重定价日，重定利率水平由最近一次公布的相应期限LPR加157个基点确定），但边雪应支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、成都新成国际经济发展有限公司对边雪前述第一项支付义务向哈尔滨银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任；成都新成国际经济发展有限公司承担清偿责任后，有权向边雪追偿； 三、驳回哈尔滨银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。迟延履行责任如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼 费用案件受理费5536元，减半收取2768元，由边雪、成都新成国际经济发展有限公司负担2687元，哈尔滨银行股份有限公司成都分行承担81元。上诉权力告知如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。督促 自动 履行 提示本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判组织与判决时间审判员?李?莉 二〇二一年五月十九日 法官助理 ??廖宇煊 书 记 员 ?周 小余