广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初3236号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市东区×××××××。负责人：刘林。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。被告：陈开文，男，1984年11月6日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××之一。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人民财产保险中山公司）与被告陈开文保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，先适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险中山公司的诉讼代理人杨磊到庭参加诉讼，被告陈开文经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财产保险中山公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈开文向人民财产保险中山公司支付保险理赔款20414.47元；2.判令陈开文向人民财产保险中山公司支付逾期保费1205.21元；3.判令陈开文向人民财产保险中山公司支付违约金10809.84元（违约金以21619.68元为基数，从2017年11月20日起按月利率2%计算至全部债务清偿之日止，暂计算至2019年12月30日，违约金为10809.84元）；4.本案诉讼费用由陈开文承担。事实与理由：涉案保险合同情况如下：投保人：陈开文。被保险人：中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）。保险人：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司。险种：个人贷款保证保险【保单号：PBBR201××××××××××××364】（保险金额为22116.47元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费331.77元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期：80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向投保人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始预期超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款，违约金，理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人扔未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：陈开文。签约情况：2017年08月01日签订《个人贷款合同》（无担保条款）。贷款金额：20000元(于2017年08月01日发放)。贷款期限：自2017年08月01日至2020年08月01日。贷款还款方式：等额还本付息，每月1日偿还。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对未能按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。欠借款情况：陈开文自2017年09月01日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2017年11月20日拖欠贷款本金20000元、利息、罚息414.47元。保险理赔情况：人民财产保险中山公司于2017年11月20日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金20414.47元。光大银行中山分行出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2017年11月20日，陈开文尚拖欠保费金额为1205.21元。人民财产保险中山公司认为，陈开文逾期归还保险理赔款及逾期保险费的行为已严重违反双方约定，应承担全部违约责任，向人民财产保险中山公司清偿全部债务并支付违约金。陈开文未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月28日，陈开文向人民财产保险中山公司投保个人信用贷款保证保险，人民财产保险中山公司向陈开文出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，约定被保险人光大银行中山分行，保险金额为22116.47元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月缴纳保费331.77元，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期：80天；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向投保人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始预期超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款，违约金，理赔及催收产生的其他费用。保单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人扔未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2017年8月1日，贷款人光大银行中山分行与借款人陈开文签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定贷款金额20000元，贷款期限自2017年08月01日至2020年08月01日，贷款还款方式为等额还本付息，每月1日偿还。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对未能按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。同日，光大银行中山分行向陈开文发放贷款20000元。后因陈开文未能按期足额偿还贷款本息，人民财产保险中山公司于2017年11月20日向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计20414.47元。光大银行中山分行出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意将其对借款人（投保人）追权的全部权益转让给人民保险中山公司。人民保险中山公司另主张截至理赔时间2017年11月20日，陈开文尚拖欠人民财产保险中山公司保费金额为1205.21元。本院认为：人民财产保险中山公司与陈开文建立的个人贷款保证保险合同关系系双方当事人的真实意思表示，合法有效。陈开文未按时向贷款银行偿还借款本息，人民财产保险中山公司根据保险合同约定的约定向贷款银行履行了保证义务，根据贷款银行的代偿债务与权益转让确认书，即取得了向陈开文追偿的权利，人民财产保险中山公司有权要求陈开文偿还代偿款20414.47元。关于保费，支付保费是陈开文的合同义务，陈开文应就该义务的履行情况承担相应举证责任，但陈开文未予抗辩和举证，应承担举证不能的法律后果，本院据此采信人民财产保险中山公司关于陈开文拖欠保费的主张。经核查，人民财产保险中山公司主张的应付未付的保费1205.21元，没有超出合同约定的陈开文应付保费的范围，本院予以支持。关于违约金，考虑到人民财产保险中山公司因陈开文逾期支付代偿款和保费而导致的损失主要体现在利息方面，而双方约定违约金为每日千分之一的标准过高于该损失，本院酌情调整为从理赔之日即2017年11月20日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算；超出部分，本院不予支持。陈开文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，对人民财产保险中山公司诉讼请求中的有理部分，本院予以支持；无理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告陈开文于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险理赔款20414.47元、逾期保费1205.21元及违约金（以21619.68元为基数，从2017年11月20日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；从2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司超出上述范围的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费610元（已由原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司预交），由被告陈开文负担，并于本判决生效之日起七日内直接向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  徐宏向人民陪审员  陈少娟人民陪审员  李敏兴二〇二一年五月二十八日书 记 员  杨 慧