成都市温江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0115民初3036号 原告：中国工商银行股份有限公司成都温江支行，住所地：成都市温江区柳城东大街27号。 负责人：岳耀，行长。 委托诉讼代理人：阳丹，四川科信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：竹颖，四川科信律师事务所律师。 被告：李中清，男，1981年1月1日出生，汉族，住四川省平昌县。 被告：陈朝兰，女，1984年10月21日出生，汉族，住四川省平昌县。 原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行（以下简称工行温江支行）诉被告李中清、陈朝兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理。原告工行温江支行的委托诉讼代理人阳丹、被告李中清到庭参加诉讼。被告陈朝兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行温江支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本金人民币262522.84元及利息、罚息、复息（截至2021年1月1日尚欠利息、罚息、复息合计3234.54元；之后的利息、罚息、复息实际金额按合同约定的利率标准计算至本息付清之日止）；2.原告实现该笔债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费等）由被告承担；3.原告对拍卖、变卖被告所有的位于成都市温江区所得价款享有优先受偿权。庭审中，工行温江支行变更第一项诉请金额为：本金为257140.28元，截至2021年5月8日的利息、罚息、复息为3170.62元。事实和理由：2012年12月1日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告提供人民币36万元的住房贷款用于购买成都市温江区，期限为20年。被告以上述房产向原告提供抵押担保，并办妥正式抵押手续，他项权证号为川（2018）温江区不动产证明第0033390号。合同还约定借款人未按时偿还贷款的，贷款人有权计收复息、罚息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，一旦违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求借款人支付实现债权的相关费用。上述合同签订后，原告按约发放了贷款。但是截至2021年1月1日借款人连续三次且累计68次未按时足额还本付息，经原告多次催收未果，构成违约。为维护原告合法权益，故诉至法院要求判如所请。 被告李中清辩称，我方之前收到了工商银行的到期通知，因疫情未及时还款，我方愿意在2021年12月底前还款。 被告陈朝兰未到庭，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2012年12月1日，李中清、陈朝兰作为共同借款人和抵押人与工行温江支行作为贷款人签订了《个人购房借款／担保合同》，约定李中清、陈朝兰向工行温江支行借款360000元用于购买位于成都市温江区房屋，贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。合同第4.1条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。合同第4.2条：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第6.1条：借款人采用按月等额本息还款。合同第9.1条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第14.1条：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。李中清、陈朝兰自愿以案涉房屋为抵押担保。合同第十九条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第21.1条：发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同第18.9条约定：抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理：Ａ、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；Ｂ、存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；Ｃ、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；Ｄ、双方约定的其他方式。 2012年12月1日，工行温江支行依约向李中清、陈朝兰发放贷款360,000元。 原、被告于2018年7月6日办理了位于成都市温江区房屋的抵押登记手续（他项权证号：川（2018）温江区不动产证明第0033390号）。 2020年7月22日，工行温江支行向李中清、陈朝兰送达《个人贷款提前到期通知书》，载明截至2020年7月21日，李中清、陈朝兰已连续2期，累计61期未按时足额偿还贷款本息，已违反合同约定。根据合同相关约定，工行温江支行现宣布李中清、陈朝兰于2012年12月1日向工行温江支行申请个人一手住房购置贷款360,000元于2020年8月5日提前到期，要求李中清、陈朝兰在接到本通知后归还全部贷款本息（截止2020年7月21日，本金269,273.75元，利息2,157.11元，具体还款金额以工行温江支行会计部门计算数据为准）。 截至2021年5月8日，李中清、陈朝兰尚欠剩余借款本金257,140.28元、利息、罚息、复利3,170.62元。从2021年5月8日起至今，李中清、陈朝兰未向工行温江支行偿还借款本息。从2016年1月1日起，《个人购房借款/担保合同》约定的借款执行年利率为4.9%，罚息年利率为7.35%。因李中清、陈朝兰一直未履行还款义务，工行温江支行故诉至本院，请求判如所请。 上述事实，有原、被告的当庭陈述、原、被告身份信息、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、他项权利证书、还款流水、《个人贷款提前到期通知书》、EMS快递单等证据在卷佐证。 本院认为，工行温江支行与李中清、陈朝兰签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对合同当事人均有约束力。工行温江支行按照约定发放了贷款，但李中清、陈朝兰未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为，构成违约，应根据《个人购房借款/担保合同》承担相应的违约责任。截至2021年5月8日，李中清、陈朝兰尚欠剩余借款本金257,140.28元、利息、罚息、复利3,170.62元未归还，故根据合同约定工行温江支行有权宣布贷款本息全部提前到期，并要求李中清、陈朝兰归还工行温江支行借款本金257,140.28元、利息、罚息、复利3,170.62元及从2021年5月8日起的罚息、复利。李中清、陈朝兰以其办理抵押登记的房产为其上述债务承担抵押担保责任，因李中清、陈朝兰未按约履行还款义务，故工行温江支行有权以折价或变卖、拍卖抵押物方式实现抵押权。 据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李中清、陈朝兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行借款本金257,140.28元及利息、罚息、复利（截至2021年5月8日的利息为3,170.62元；2021年5月8日之后的罚息，以本金257,140.28元为基数，按照年利率7.35%，从2021年5月9日起计算至实际清偿之日止；2021年5月8日之后的复利，以欠付利息为基数，按照年利率7.35%，从2021年5月9日起计算至实际清偿之日止）； 二、如被告李中清、陈朝兰不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司成都温江支行有权对被告李中清、陈朝兰设置抵押的位于成都市温江区（他项权证号：川（2018）温江区不动产证明第003XXXX号）房产行使抵押权。即有权以上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计2,619元，由被告李中清、陈朝兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  薛晓娟 二〇二一年五月二十八日 书记员  付丽萍