湖南省新化县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1322民初1142号原告：湖南新化农村商业银行股份有限公司，住所地：新化县梅苑开发区上梅东路**。法定代表人：李谟放，该行董事长。委托诉讼代理人：刘洪波，男，汉族，居民，住湖南省新化县，该行法律事务部工作人员，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：康丹，湖南迪坤律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：张鸽，男，汉族，居民，住湖南省新化县。被告：李婷利，女，汉族，居民，住湖南省新化县。委托诉讼代理人：张鸽，男，汉族，居民，住湖南省新化县，系李婷利之弟。代理权限：特别授权代理。被告；吴运灿，男，汉族，居民，住湖南省长沙市天心区。被告：康华，女，1985年3月5日出生，汉族，居民，住湖南省新化县。系被告吴运灿之妻。原告湖南新化农村商业银行股份有限公司与被告张鸽、李婷利、康华、吴运灿金融借款合同及被继承人债务清偿纠纷一案，于2021年3月8日起诉至本院，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告湖南新化农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘洪波、康丹，被告吴运灿、康华到庭参加了诉讼，被告张鸽、李婷利经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南新化农村商业银行股份有限公司请求本院判令：1、判决解除原告与李某某于2019年6月2日签订的《最高额借款合同》；2、判令被告李婷利、张鸽在继承李某某遗产的限额范围内返还原告借款本金499119.04元，并赔偿至2021年3月4日止的利息损失9661元，共计本息508780.04元，之后利息按照合同约定计算支付至借款清偿之日止。3、判决原告对抵押财产优先受偿；4、判决被告吴运灿、康华对上述借款本息承担连带偿还责任。5、本案诉讼费用及相关费用由被告承担。事实与理由：2019年6月2日，李某某（已于2021年1月12日去世）与原告签订《最高额借款合同》，在原告所属胜利支行办理了《福祥便民卡》。合同约定：最高借款额的为50万元，借款期限为29个月，自2019年6月2日起至2021年11月2日止，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限；按日计息，按月结息，可循环使用；到期归还借款本息，逾期罚息在原借款利率基础上加收30%确定。2019年6月2日，李某某与原告签订《最高额抵押合同》，以其所有的冷办冷新居委会新城路锡局汽修厂集资楼X栋XX室作为借款本息的担保，房屋产权证号为：冷房权证字第0×**号，国有土地使用权证号为：冷（2006）第X-21-X-2-3X号，原、被告双方已依法将上述抵押物在冷水江市国土资源局办理了抵押登记，不动产登记证明号为：湘（2018）冷水江市不动产证明第0××4号。2019年6月6日，被告吴运灿、康华与原告签订《最高额保证合同》，为涉案借款本息提供保证担保，保证方式为连带责任保证。2020年7月24日至2020年12月15日，李某某（已于2021年1月12日去世）在《福祥便民卡》借款23笔，期限12个月，约定月利率7.6125‰，现有借款余额499119.04元。2021年1月12日，李某某去世，已经无法履行《最高额借款合同》的约定，故应解除原告与李某某签订的《最高额借款合同》；被告李婷利、张鸽作为继承人，应在继承李某某遗产的限额范围内承担责任；被告吴运灿、康华作为保证人，应对上述借款本息承担连带偿还责任。据此，原告特提起诉讼，请求依法判如所请，以维权益。被告吴运灿答辩要点：关于本案的担保，答辩人是去了银行，但是当初答辩人纳入了黑名单，而且银行的工作人员和信贷主任告知了这笔担保做不下来，答辩人认为不存在担保了。在签了合同后，银行也未将保证合同拿给答辩人，事后不知道为什么这笔贷款的担保办下来了，而且答辩人没有收到被答辩人的任何告知情况，直至李某某死了之后银行工作人员才找到答辩人。答辩人签字担保的时间是2019年6月，但是李某某这个卡的第一笔钱是2020年7月。本案只能被答辩人尽量找到李某某的遗产以及找到李某某的子女协调李某某的资产来偿还。被告康华答辩要点：答辩人负债很多，已经纳入了黑名单，银行告知答辩人保证做不下来，答辩人就走了，保证合同银行也没有给答辩人，答辩人认为这份保证合同是没有生效的，至今保证合同答辩人都没有看到，作为保证人，答辩人应该有一份原件的保证合同的。李某某是答辩人的姑姑，答辩人的征信在任何银行都是贷不到款的，当初信用社的主任、李某某、我们一起说，贷款30万后，答辩人和李某某平分该30万元。答辩人是在李某某死了之后，银行的工作人员找到答辩人，答辩人才知道这个担保办下来了。被告李婷利、张鸽未到庭应诉，庭后向本院提交授权委托书和说明，表示请求法院依法审查本案涉及的债权纠纷的真实性；若涉及的债权纠纷真实，被告张鸽、李婷利不愿意代母亲李某某清偿，由法院依法裁判在母亲李某某的遗产份额予以归还。查明的事实根据双方当事人的诉讼主张和举证情况，本院确认如下事实：一、本院认定的事实李某某于2021年1月12日去世，其第一顺位继承人为被告张鸽、李婷利。2019年6月2日，李某某以生意周转为由，作为借款人与原告湖南新化农村商业银行股份有限公司作为贷款人签订《最高额借款合同》，合同编号为：最高额借字﹝2019﹞第XX号，在原告所属胜利支行办理了《福祥便民卡》。合同约定：第二条、借款额度和期限，本合同项下借款币种为人民币，额度为50万元，借款期限为29个月，期限自2019年6月2日起至2021年11月2日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高额借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确认的放贷确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付；第二条、利率和利息，本合同项下借款采用浮动利率方式确定借款利息，借款利率＝中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率×（1＋浮动比例），借款期限内浮动比例按110%保持不变；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；本合同项下借款自实际借款日期按日计息，按月结息还款，放款确认书或相关债权凭证的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准。第六条、担保，本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由保证人吴运灿、康华提供连带保证担保，并另行签订最高额保证合同，合同编号为：1-32065-2019-000000XX，保证合同作为本合同的从合同。本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由抵押人李某某提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，合同编号为：最高额抵字﹝2019﹞第0349号，抵押合同作为本合同的从合同。原告与李某某签订《最高额借款合同》后，李某某办理了卡号为8101********号的福祥便民卡，从2018年11月26日开卡使用至2021年1月9日，期间，李某某共在该卡内借款499119.04元，其中最后一笔在原告处借款的时间为2020年12月15日。截止至2021年3月4日，该卡尚欠借款本金499119.04元，利息9661元。2018年11月20日，李某某所有的冷水江市××楼××栋××室办理了抵押登记，证号为湘（2018）冷水江市不动产证明第0××4号，抵押权人为原告湖南新化农村商业银行股份有限公司，房产证号为0×**，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为20万元，债务人为李某某，债权确定期间为2018年11月2日至2021年11月2日。2019年6月2日，李某某作为抵押人与原告湖南新化农村商业银行股份有限公司作为抵押权人签订《最高额抵押合同》，合同编号为：最高额抵字﹝2019﹞第0349号，合同约定：第一条、被担保的主合同，抵押人所担保的主合同为抵押权人与李某某于2019年6月2日签订的主合同，主合同编号为最高额借字﹝2019﹞第0X号，抵押权人自愿为债务人自2019年6月2日至2021年11月2日期间，在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债务和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权的相关费用等）提供最高额抵押担保。第二条、抵押担保范围与最高债权限额，本最高额抵押的担保范围包括：债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实现债权和抵押权的费用、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。本最高额抵押项下担保责任的最高限额人民币20万元整。第三条、抵押物，抵押人同意以下列财产位于冷办冷新居委会新城路锡局汽修厂集资楼X楼XX室（详见合同附件：抵押财产清单）作为抵押物，上述抵押清单为本合同组成部分。上述抵押物暂作价人民币34万元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。2019年6月6日，被告吴运灿、康华作为保证人与原告湖南新化农村商业银行股份有限公司作为债权人签订《最高额保证合同》（福祥便民卡），合同编号为1-32065-2019-000000XX，合同约定：第一条，被担保的主合同，保证人所担保的主合同为债权人与李某某于2019年5月31日签订的主合同，主合同编号为-32065-2019-000003XX。保证人自愿为债务人自2019年5月31日起至2021年11月2日期间（下称“债权确定日期”），在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额保证担保。第二条、保证担保范围与最高债权限额，本最高额保证的担保范围包括：债务人依据主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、债权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实现债权和保证权的费用、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。本最高额保证项下担保责任的最高限额包括但不限于主合同项下的债务本金的限额人民币30万元整及利息、实现债权费用等。第三条、保证方式，本合同保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。第四条、保证期间，若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；主合同确定的债务分期履行的，保证期间为每期债务履行期届满之日起两年；保证人根据约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人宣布提前还款之日起两年……2021年3月8日，原告向本院提起诉讼，本院于2021年3月25日向被告张鸽、李婷利短信送达了诉状副本及相关文书。被告张鸽在庭审后，向本院提交了其《说明》，内容为：“本人系李某某的儿子，身份证号码：43252419********，本人母亲李某某于2021年1月12日去世，现新化农商银行就其与母亲李某某的债权纠纷为由诉本人及姐姐李婷利作为第一顺位继承人承担责任，现本人及全权代理本人姐姐李婷利表示：1、请求法院依法审查涉及的债权纠纷的真实性；2、若涉及的债权纠纷真实，本人及姐姐李婷利不愿意代母亲李某某清偿，由法院依法裁判在母亲李某某的遗产份额予以归还”。另提交了李婷利的《授权委托书》，内容为“委托人：李婷利，身份证号43252419********，被委托人：张鸽，身份证号43252419********。特委托张鸽为案件的全权委托代理人，代理权限为：代收法律文书，参与案件的诉讼，权利的行使及放弃，直至本案诉讼终结。委托人：李婷利，2021年03月16日。”二、双方当事人有争议的事实被告康华、吴运灿所担保的债务是否为本案的诉争债务？原告认为，被告吴运灿、康华为李某某所借的款项连带保证30万元，并签订了《最高额保证合同》，被告吴运灿、康华应承担保证责任。被告吴运灿、康华认为，被告吴运灿、康华在签订《最高额保证合同》时已经信用存在问题，原告的工作人员告知被告康华、吴运灿担保没有办理下来，故康华、吴运灿未在处理此事，同时原告未将保证合同交付给被告康华、吴运灿，被告康华、吴运灿不应当承担保证责任。被告康华、吴运灿向本院提交了个人信用报告。本院审查认为，原告与被告康华、吴运灿所签订的《最高额保证合同》中约定，被告吴运灿、康华所担保的主合同为债权人与李利润于2019年5月31日签订的主合同，主合同编号为-32065-2019-00000349，本案中，原告与李利润所签订的《最高额借款合同》为2019年6月2日，合同编号为最高额借字﹝2019﹞第03X号。根据原告所提交的证据，本案康华、吴运灿所担保的合同非原告与李某某于2019年6月2日所签订的《最高额借款合同》,故李某某根据该《最高额借款合同》在原告处所借款的款项即本案原告所起诉的款项，并非被告康华、吴运灿所担保的债务。判决的理由与结果本院认为，原告与李某某于2019年6月2日所签订的《最高额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法，系有效的民事法律行为，应受法律保护。合同成立后，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。在《最高额借款合同》中约定，李某某在2019年6月2日起至2021年11月2日期间，可循环使用借款额度50万元，原告根据该合同的约定，向李某某发放了相应的款项，李某某根据该合同办理了额度为50万元的便民卡使用至2021年1月9日，李某某使用该便民卡借款后，至2021年3月4日止，该卡共欠借款本金499119.04元，利息9661元。在合同期限内，合同相对人李某某死亡，李某某的第一顺序继承人即被告张鸽、李婷利明确表示不愿意代其母亲李某某偿还所欠原告的债务，故原告起诉解除合同，符合法律规定，本院予以准许。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”本案中，原告未提交证据证明其已通知李某某的继承人解除合同，故该借款合同应以被告张鸽、李婷利收到起诉状副本时解除。关于法律的适用问题。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》的规定，本案原告与李某某所签订的《最高额借款合同》时间在民法典实施前，借款亦发生在民法典实施前，原告与被告康华、吴运灿所签订的《最高额保证合同》也发生在民法典实施前，本案可适用当时的法律、司法解释。当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的,可以适用民法典的规定。本案李某某死亡于民法典实施后，对于继承的相关规定，可适用民法典。关于原告提出的要求被告张鸽、李婷利在继承李某某遗产的限额范围内返还原告借款本金499119.04元，并赔偿利至2021年3月4日止的利息损失9661元，共计本息508780.04元，之后利息按照合同约定计算支付至借款清偿之日止的问题。本院认为，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。”本案中，合同解除后，根据合同的履行情况，李某某在原告处借款后未偿还的499119.04元，理应在其遗产限额内向原告予以返还。《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条第一款规定：“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”。本案中，李某某去世后，被告张鸽、李婷利作为李某某的第一顺序继承人，未明确表示放弃继承，被告张鸽、李婷利理应在继承李某某遗产范围对李某某所欠的款项承担偿还责任，故对于原告的该诉讼请求，本院予以支持。另根据原告与李某某所签订的《最高额借款合同》，双方约定的借款利息未违反相关法律规定，本院予以支持。关于原告要求对抵押财产享有优先受偿权的问题。本院认为，原告与李某某所签订的《最高额抵押合同》系《最高额借款合同》的从合同，双方约定以李某某所有的冷水江市××楼××栋××室作为抵押。根据法律规定，对于不动产设置抵押，应办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原告与李某某所签订的《最高额抵押合同》与《最高额借款合同》均系2019年6月2日，根据该《最高额抵押合同》，抵押权的登记时间应为2019年6月2日或之后。但根据原告所提交的证据，该房屋办理抵押登记的时间为2018年11月20日。2021年5月17日，本院依职权向冷水江市自然资源局调取了李某某该房屋抵押登记所依据的借款合同和抵押合同，系原告与李某某于2018年11月2日签订的《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》，非本案的诉争合同。故对于原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告康华、吴运灿对李某某所欠借款本息承担连带偿还责任的问题。本院认为，根据原告所提交的《最高额保证合同》，被告康华、吴运灿所担保的主合同为原告与李某某于2019年5月31日所签订的主合同，而本案原告提起诉讼所依据的主合同系原告与李某某于2019年6月2日所签订的《最高额借款合同》，根据原告所提交的证据，无法证实被告康华、吴运灿所保证的主合同系原告与李某某于2019年6月2日所签订的《最高额借款合同》，即本案的诉争合同。故对于原告要求被告康华、吴运灿对李某某所欠借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院不予支持。被告张鸽、李婷利经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第三条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十五条、第五百六十六条、第一千一百二十六条、第一千一百二十七条、第一千一百六十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告湖南新化农村商业银行股份有限公司与李某某于2019年6月2日所签订的《最高额借款合同》于2021年3月25日予以解除；二、由被告张鸽、李婷利在其所继承李某某的遗产范围内返还原告湖南新化农村商业银行股份有限公司借款本金499119.04元，计算至2021年3月4日止的利息9661元，本息共计508780.04元。此后的利息以借款本金499119.04元为基数，按照《最高额借款合同》约定的利率支付利息至借款全部偿还之日止；三、驳回原告湖南新化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。上述款项限本判决生效后三日内给付，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8887元，因适用简易程序减半收取4443.5元，由被告李婷利、张鸽在其所继承李某某的遗产范围内负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 员  罗 荣二〇二一年五月三十一日法官助理胡庆代理书记员  曹慧军附相关法律条文：对《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》的适用第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的,可以适用民法典的规定,但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。第二十条民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。对《中华人民共和国民法典》的适用第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第一千一百二十六条继承权男女平等。第一千一百二十七条遗产按照下列顺序继承：（一）第一顺序：配偶、子女、父母；（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本编所称子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本编所称父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本编所称兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第一千一百六十一条继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。对《中华人民共和国合同法》的适用第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。对《中华人民共和国物权法》的适用第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。对《中华人民共和国担保法》的适用第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。