贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初727号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码91520400709677537N。负责人：杜英杰，系分行行长。委托诉讼代理人：吴莲莲，贵州蕴诚律师集团律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：胡玉兰，贵州蕴诚律师集团律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：张应龙，男，1988年3月9日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺大山房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省安顺市经济技术开发区王庄村委大楼东侧。统一社会信用代码：9152040072214193XT。法定代表人：赵平，职务：执行董事。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张应龙、安顺大山房地产开发有限责任公司（以下简称大山房开公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡玉兰，被告张应龙、安顺大山房地产开发有限责任公司经本院合法（传票）传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告张应龙归还原告贷款余款本金人民币285080.48元及利息（截止到2020年8月17日止尚欠的利息、罚息、复利合计为：19525.53元；2020年8月18日之后的罚息以285080.48元为基数，按8.453%的年利率，计算至285080.48元借款本金清偿完毕之日为止；复利按上述利息、罚息、复利合计19525.53元为基数，按8.453%的年利率，计算至借款本息清偿完毕之日为止）；3、判令被告张应龙承担本案原告的律师代理费（按被告归还的借款本金、利息、罚息、复利金额的5%计算）；4、判令被告安顺大山房地产开发有限公司对第二、三项请求承担连带保证责任；5、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2011年10月14日，被告张应龙与原告签订《个人购房借款/担保合同》，向原告贷款319000元以支付房款（见合同第一条），贷款期限为360期（月）（见合同第三条），还款方式为按月等额本息还款法（见合同第6.1条）。合同4.1条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（7.05%）上浮15%确定”；合同4.2条约定：“款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”。合同9.1条约定：“若借款人未按照合间约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率上浮50%确定”；合同14.2（4）和（5）条约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同”（合同14.1.L条约定：发生下列一项或多项情形的，过程借款人违约：……连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的）；合同17条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”。被告大山房开公司作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证（见合同第十条、10.2条）。合同签订后，原告于2012年11月14日根据合同约定如期如数向被告放款319000元（见合同5.3条）。贷款发放后，被告开始每月将还款金额按合同6.4条的约定存入还款账户进行还款。但是，被告张应龙现已多次未按时足额偿还本息，已构成违约。截止至2020年8月17日止，被告张应龙尚欠原告贷款本金285080.48元，利息、罚息、复利共计：19525.53元。被告大山房开公司也未承担连带担保责任。原告有权根据合同第14.1条、14.2条的约定，宣布未偿还的借款立即到期，要求被告张应龙立即全部清偿尚欠的本金、利息、罚息和其他费用，解除本合同，并根据合同第10.2条的约定，要求被告大山房开公司对上述借款、利息等承担阶段性担保责任。为维护原告合法权益，原告提起诉讼，望判如所请。被告张应龙、安顺大山房地产开发有限责任公司未答辩，也未出庭辨认原告所举证据的真实性。本院经审理认定事实如下：2011年10月11日，原告作为贷款人，张应龙作为借款人及抵押人，安顺大山房地产开发有限责任公司作为保证人，签订编号：Ａ［一手贷］字［安工］行［安顺］支行［2011］年［×××］号《个人购房借款／担保合同》，约定张应龙作为借款人向原告借款319000元，贷款期限为30年；贷款担保方式为抵押。合同约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率7.05%（上）浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；同时约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；约定保证担保为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；第14.1条Ｌ项、14.2的（4）、（5）条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和借款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；第十七条约定由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；合同约定的抵押物为被告张应龙所有的位于安顺市开发区大山·景福世家的房屋。合同签订后，原告于2011年10月14日依约发放贷款319000元，借款到期日为2041年10月14日。原、被告于2011年10月14日办理了安市房预开发字第××号预购商品房抵押权预告登记。后因张应龙自2019年7月起未再偿还原告借款本息，致成本案诉讼。截至2021年4月21日，被告逾期22期未还，被告尚欠原告借款本金285080.48元，利息28765.99元、罚息927.91元、复利2370元，利息、罚息、复息共计32063.9元。当前执行利率为年利率5.635%。同时查明，原告与中贵州蕴诚律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师提起诉讼，其中约定为风险代理，按实际收回额计算代理费。上述事实有原告的陈述，原告提供的营业执照复印件及负责人身份证明、身份证复印件，被告张应龙身份证复印件、被告大山房开公司企业信息查询打印件、收款收据复印件、安顺市商品房预售合同备案登记表复印件、《个人购房借款/担保合同》，个人借款凭证、自营历史明细打印件、预告登记表复印件、委托代理合同复印件等证据材料在卷佐证。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定全面履行自己的义务。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，不违反法律的规定，合法有效。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2019年7月起开始未偿还借款本息，截至2021年4月21日逾期22期未还，其行为已构成违约，原告依合同约定有权解除合同，宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截至2021年4月21日，被告张应龙尚欠原告借款本金285080.48元，利息28765.99元、罚息927.91元、复利2370元，利息、罚息、复息共计32063.9元。当前执行利率为年利率5.635%，即罚息利率为年利率8.4525%。被告逾期未还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告诉请被告归还原告借款本金285080.48元及利息符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请复利以未还利息、罚息、复利为基数，按罚息利率计算至本息清偿之日止，本院参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，因计算复利的基数是指贷款期限内不能按期支付的利息，不包括逾期罚息、复息，故对已产生的罚息、复息部分不能再计收复利，故本院仅支持以借款期限内未按时支付的正常利息28765.99元为基数，按罚息利率年利率8.4525%计算至利息清偿之日止。原告诉请被告大山房开公司对被告张应龙所欠债务承担连带偿还责任。因被告大山房开公司作为连带责任保证人在上述《个人购房借款/担保合同》中签字担保，合同中约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证至正式抵押登记手续办理完毕后，保证人免除保证责任。本案中尚未办理正式抵押登记，故被告大山房开公司应对被告张应龙所欠原告款项承担连带清偿责任。原告诉请判令被告赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。被告张应龙、大山房开公司经本院传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张应龙、安顺大山房地产开发有限责任公司于2011年6月2日签订的编号为A：［一手贷］字［工］行［安顺］支行［2011］年［241］号《个人购房借款/担保合同》；二、由被告张应龙于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币285080.48元及利息、罚息、复利（截至2021年4月21日的利息、罚息、复息共计人民币32063.9元；2021年4月22日起的罚息以未还本金人民币285080.48元为基数，按罚息利率年利率8.4525%计算到本金清偿之日止；2021年4月22日起的复利以积欠的利息人民币28765.99元为基数，按罚息利率年利率8.4525%计算至上述积欠的利息还清之日止）；三、被告安顺大山房地产开发有限责任公司对被告张应龙的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5870元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行负担人民币50元，被告张应龙、安顺大山房地产开发有限责任公司负担人民币5820元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期限届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 长  顾然然人民陪审员  方 萍人民陪审员  张武琴二〇二一年五月十三日法官助理何娇娇书记员龚玥