湖南省衡阳市珠晖区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)湘0405民初265号 原告:李某，男，1975年11月25日出生，汉族，自由职业，住湖南省衡阳市珠晖区。 原告：李某1，男，1999年2月15日出生，汉族，自由职业，住湖南省衡阳市珠晖区。 原告：谢某某，女，1946年6月13日出生，汉族，务农，住湖南省新田县。 三原告共同委托诉讼代理人：肖锴，湖南弘一（衡阳）律师事务所律师。 三原告共同委托诉讼代理人：唐唯佳，湖南弘一（衡阳）律师事务所律师。 被告：某某人寿保险股份有限公司，住所地北京市朝阳区。 法定代表人：周宇航，该公司副总裁。 委托诉讼代理人：苏甜，广东国晖（长沙）律师事务所律师。 原告李某、李某1、谢某某与被告某某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李某及其委托诉讼代理人肖锴，被告某某人寿保险股份有限公司的委托诉讼代理人苏甜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金30万元；2、本案诉讼费由被告承担。 被告答辩要点：1、投保人周某某未履行如实告知义务，被告有权解除合同并不承担给付保险金的责任。周某某自2012年确诊左乳腺癌，八年来一直在医院治疗，2018年1月4日至2月7日在长沙珂信肿瘤医院就诊，诊断结果显示病情恶化，癌症已到处转移，还有高危高血压Ⅰ级等并发症，出院两天后即2月9日，周某某即通过第三方平台容易保网购弘康大白定期寿险，投保时填写《被保险人健康告知》，在询问其是否曾经或目前患有疾病，其中第8条第（1）款第一项即为“癌症”，周某某勾选的“否”，她还做了投保人声明，“本人在电子投保单中的健康告知内容均准确无误”。根据保险法的规定，投保人故意未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。2020年11月19日，被告在委托中明公估公司进行调查后得知周某某隐瞒癌症投保，遂发出解除合同通知书，对其之前因乳腺癌病逝的保险事故不予理赔。2、周某某保险事故在保险合同签订前已经确定必然发生，不属于保险合同责任。保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。而周某某已经确诊乳腺癌数年，经过了多年的治疗并无起色，2020年1月经医院诊断乳腺癌恶化，已经四处扩散转移，出院后两天周某某投保身故险，后来也确实因乳腺癌病亡，其投保明显具有主观恶意，系蓄意骗保的不诚信行为。保险合同只针对合同成立后新发生的保险事故进行理赔，对于合同成立前已经发生或必然发生的保险事故并不负有赔偿责任。3、关于保险合同解除权的两年不可抗辩期。保险法规定“自合同成立之日起超过二年保险人不得解除合同”，是指保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起二年后新发生保险事故，本案中保险合同成立时周某某已患乳腺癌数年，且刚经过诊断已经恶化并扩散转移，系保险合同成立前已确定必然发生的保险事故，两年不可抗辩期间的适用并非对故意不如实告知、带病投保、恶意骗保的不诚信行为的支持和鼓励。4、关于保险人的审查义务。保险合同为最大诚信合同，对于保险人的审查义务法律并没有硬性规定，保险法也并未要求保险人对保险标的尽到审查义务。被告对于周某某的身体状况认定以其自行告知为准，并不负有对其核实、体检的义务。5、最高人民法院有发布类似典型案例，可以参照裁判。2015年12月4日，最高人民法院发布合同纠纷典型案例，其中陈某诉中国平安人寿保险股份有限公司乐山中心支公司人身保险合同纠纷案即为本案类案，其总结的典型意义为：本案中投保人未如实告知投保前已发保险事故，保险合同成立两年后请求理赔，应否支持的问题，尚属于法律空白，若机械援用《保险法》第十六条的规定，将变相鼓励恶意骗保行为。为此，本案在权衡保障投保人的合法权益和维护良好保险秩序后作岀了裁判，为类案处理提供了经验。保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。但在保险合同成立之前已发生投保事故，随后再投保，其具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，并违反保险合同法理，此时不应机械性地固守不可抗辩期间的限定，应赋予保险公司解除权，且两年不可抗辩期间适用的前提是保险合同成立两年后新发生的保险事故，因此保险合同成立前已发生保险事故的，保险公司不应赔偿。本案的裁判，对于遏制恶意投保并拖延理赔的不诚信行为，规范保险秩序，防止保险金的滥用，具有积极作用。综上所述，投保人周某某隐瞒患病事实，系恶意投保，对原告的诉讼请求不应予以支持。 本院经审理查明：2018年2月9日，投保人周某某通过第三方平台“容易保”在被告处投保了弘康大白定期寿险，被告向周某某出具了保险单，载明：保险合同号8611002018021001****，合同成立日期为2018年2月9日，合同生效日期为2018年2月14日，被保险人为周某某，非身故保险金受益人为被保险人本人，身故保险金受益人为“法定”，保险期间20年，保险金额300000元，保险费960元／年。《弘康大白定期寿险条款》约定：2.1保险责任，身故或全残保险：一、被保险人于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日内非因意外伤害导致身故或全残，我们按您已交纳的本合同的保险费数额给付身故或全残保险金，本合同终止。二、被保险人因意外伤害直接导致身故或全残，或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后非因意外伤害导致身故或全残，我们将按保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。7.1明确说明，一、订立本合同时，我们会向您说明本合同的内容。二、对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。7.2如实告知，一、我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。四、若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。五、我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。7.3本公司合同解除权的限制，前条约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。周某某在《被保险人健康告知》中对保险人所列举的各类疾病选择了“否”，其中第八条第一项第一类疾病包括了“癌症、肿瘤等”。《投保人声明》第二条约定“本人已经确认电子投保单填写的各项内容，对投保人、被保险人信息，认可指定的受益人。本人在电子投保单中的健康告知内容均准确无误，如投保人、被保险人因故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响公司是否同意承保或者提高保险费率的，公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故，不承担任何责任。”《人身保险投保提示书》第十条第二款约定“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名（通过互联网投保的，您对相关文件的亲自确认视为亲笔签名）。”周某某于2018年2月9日交纳了保险费960元，截止2020年9月18日周某某共计交纳三年的保险费2880元。 另查明，投保人周某某于2012年3月6日因发现“左侧乳房肿块1周”在南华大学附属第一医院入院治疗，并于2012年3月9日做了“全麻下行左乳腺癌改良根治术”，2012年3月17日出院诊断为“（左侧）乳腺浸润性导管癌Ⅱ级，（右侧）乳腺囊肿”。2012年3月6日至2012年9月12日期间，周某某先后8次在南华大学附属第一医院肿瘤内科住院治疗、化疗。2018年1月4日，周某某因“乳腺恶性肿瘤”到长沙珂信肿瘤医院住院治疗，入院记录载明“主诉：左乳癌术后5年余，肺转移2年余，右上肢乏力活动障碍半月”，2018年2月7日出院诊断为：1、左乳癌、肺转移、锁骨上淋巴结转移，颅内转移可能；2、化疗后手足综合征；3、右乳腺增生结节；4、高血压病Ⅰ级高危组；5、白细胞抑制。2018年2月9日，周某某出院两天后投保了弘康大白定期寿险。2018年1月4日至2020年4月9日期间，周某某先后16次在长沙珂信肿瘤医院住院放疗、化疗。2020年4月9日出院诊断为：1、左乳癌，肝、肺、骨、淋巴结转移、颅内转移伽马刀治疗后；2、右乳腺增生结节；3、高血压病Ⅰ级高危组。2020年9月18日，周某某因乳腺癌医治无效在家病故，衡阳市珠晖区粤汉街道社区卫生服务中心出具的居民死亡医学证明（推断）书载明其死亡原因为“乳腺癌”。周某某去世后，其丈夫李某向被告申请理赔，被告于2020年10月28日委托北京中明保险公估有限公司进行了调查，并于2020年11月19日向李某出具理赔决定通知书，载明“经审核，根据保险条款和相关法律，对您本次理赔申请决定如下：解除本保险合同退还保费（2880元）并拒付本次保险金。本公司做出上述处理决定的依据是：投保人在投保前已确诊乳腺癌，投保时故意未如实告知，属于恶意带病投保，应拒付解约不退费，出于人道主义考虑，予以退还保费处理。”双方协商未果，原告认为被保险人周某某发生了合同约定的保险事故，且保险合同成立已满两年，被告的合同解除权已经丧失，被告作为保险人应当根据合同约定支付保险金，不得拒赔，为维护自身合法权益，故向法院提起诉讼。 再查明，周某某参加了城镇居民医保,原告李某系周某某丈夫，原告李某1系周某某儿子，原告谢某某系周某某母亲，周某某父亲周金生已于2006年去世，三原告系被保险人周某某的法定继承人。被告已向原告李某退还保险费2880元。 本院认为，本案系人身保险合同纠纷。投保人周某某于2018年2月9日通过第三方平台在被告处投保弘康大白定期寿险，双方形成人身保险合同关系，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告对投保人周某某在投保时患有乳腺癌并在投保两年后因乳腺癌死亡的事实无异议，双方的争议焦点为“在保险合同自成立之日起超过二年的情况下，保险人能否以投保人未如实告知其在投保时已患有重大疾病且该疾病对合同成立后保险事故的发生有重大影响为由解除合同并拒付保险金。”对此，本院评判如下： 根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”及第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”规定，如投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，但应在两年期限内行使解除权。但该两年不可抗辩期间适用的前提是保险合同成立两年后新发生的保险事故，对于保险合同成立前已发生保险事故的情形不应适用。本案中，投保人周某某于2012年3月已确诊乳腺癌，经多年治疗未愈，且于2018年2月7日经长沙珂信肿瘤医院诊断为左乳癌、肺转移、锁骨上淋巴结转移、颅内转移可能、化疗后手足综合征、高血压病Ⅰ级高危组等，上述诊断记录显示周某某在2018年2月9日投保时病情已经恶化，虽经多年治疗但病情并未得到有效控制，且不断恶化，其所患疾病已经较为严重，极有可能导致死亡结果在保险期间内发生，事实上周某某亦因乳腺癌医治无效于2020年9月18日死亡。因此，周某某在投保时所患疾病系导致其死亡的直接因素，合同约定的保险事故为身故或全残，周某某所患疾病虽不属于合同约定的保险事故，但该疾病与保险事故的发生有直接因果关系。并且，保险合同系射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性，周某某于2012年3月确诊乳腺癌并经过手术、化疗、放疗，至2018年2月9日投保时已经长达六年之久，但病情仍然恶化，并未好转，且其在投保后病情继续恶化并导致身故，因此，其所患疾病治愈可能性较小，事实上也并未能治愈，该疾病对保险事故发生的不确定性造成了严重影响。在此情况下，原告主张适用《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定的两年不可抗辩期间，不符合保险合同系射幸合同的基本法理。如予支持，将变相鼓励恶意投保的不诚信行为，不利于规范保险市场秩序，亦有违合同法的公平原则。同时，保险合同系最大诚信合同，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。投保人周某某在多次住院治疗后病情仍然恶化的情况下向被告投保，故意隐瞒自身病情，违反了如实告知义务和诚实信用原则。投保人系通过网络平台投保，被告已通过第三方平台向投保人进行了询问，原告认为被告没有当面询问投保人并要求其体检系不作为，应自行承担风险，投保人如实告知系道德义务，上述意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。综上所述，本案中投保人周某某在投保时已患有导致保险事故发生的严重疾病，该情形不应适用《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定的两年不可抗辩期间，被告作为保险人仍然享有合同解除权。因此，被告于2020年11月19日以邮寄方式向原告发出解除通知，该通知签收日期为2020年11月24日，双方合同关系已经解除，原告于2021年3月1日以投保人暨被保险人周某某因病死亡为由起诉要求被告支付保险金30万元的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十一条、第十四条、第十五条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下： 驳回原告李某、李某1、谢某某的诉讼请求。 案件受理费5800元，减半收取2900元，由原告李某、李某1、谢某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  龙敏 二〇二一年五月十二日 法官助理范雅琴 书记员万欣 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。