西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕 0104 民初 5511号 原告：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地：西安市东木头市111号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨世雪，陕西卓煌律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨星，陕西卓煌律师事务所实习律师。被告：周丽娜，女，1974年XX月XX日出生，汉族，身份证住址西安市灞桥区XX路XX花园XX区XX号。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称人保西安分公司）与被告周丽娜保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保西安分公司之委托诉讼代理人杨世雪，被告周丽娜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告支付理赔款 55814.92 元、未交保费 5554.24元及违约金（以61369.16 元为基数，自 2020 年5月13日起按年利率 24%计算至实际清偿之日止，暂计算至 2021 年 1 月 10 日为 9737.24元）； 2、本案本案诉讼费、公告费、律师费 2000 元由被告承担。事实与理由：被告因资金周转所需向中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行（以下简称光大银行）贷款 9万元，贷款期限 36 个月。2018 年 10月 18日，被告作为投保人，以光大银行为被保险人，就该笔贷款向原告投保，原告接受投保并签发《个人信用贷款保证保险保险单》，每月保险费为 1521.45元，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为 80 天，保险费共计54772.2元。贷款合同签订后，光大银行依约放款，但被告自 2020 年 1月 22日起，便不再按约向银行履行还款义务，也不再向原告支付保费。逾期后，原告于 2020 年5 月 13日向光大银行支付理赔款55814.92 元。经核算被告拖欠保费为 5554.24元，原告多次与被告沟通无果。为维护原告合法权益，现依法提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。被告辩称，原告所诉贷款及签订保证保险保险单属实，按约偿还了部分贷款，2021年1月22日后，受疫情影响，原告经营的美容门店关门5个月，无经营收入，同时儿子在此期间生病医疗费较高，原告停止还贷，非主观故意。认为违约金过高，应按年息15.4%标准，且属于不可抗力，应免除违约金。被告已经用不支付保险费的行为解除了保险合同，保险费不应支付。律师费无据，不应支持。对理赔款金额认可，现经济困难，无力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人就真实性及关联性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案相关事实的依据。根据上述证据并结合当事人的陈述，认定事实如下：2018 年10月 22日，被告与光大银行签订《个人贷款合同》，约定被告因日常生活消费向光大银行贷款9万元； 贷款期限 36 个月，自 2018 年10 月22日至 2021 年 10 月 22 日 止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75% 上浮 40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为 6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮 50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；偿还方式：等额还本付息；合同项下贷款本息按月共分36 期对日偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准；合同第二条约定：在适用浮动利率的情况下，贷款基准利率按中国人民银行有关规定执行。贷款期限在一年内（含）的，遇中国人民银行上调基准利率的，仍实行合同利率，不分段计息。贷款期限在一年以上的，遇中国人民银行上调基准利率的，相关利率未做具体约定。2018 年10月22日,光大银行按照约定向被告足额支付了贷款本金 9万元。2018 年 10月 18日，被告为保证上述《贷款合同》项下贷款的归还，以光大银行为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险人为原告，保险费为54772.2元，月保费费率 1.5287%，月保费1521.45元。缴费日期为银行扣款之日，保险等待期 80 天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告最后一次向银行还款日为 2020 年 1月 22日，此后被告未履行贷款合同约定的还款义务。2020 年5 月13日， 原告依据保险合同的约定向光大银行进行理赔，理赔金额共计 55814.92元。被告欠付逾期保费5554.24元。 另，原告为本次诉讼产生律师费 2000 元。上述事实，有《个人贷款合同》、光大银行贷款借据，个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保证保险条款、代偿债务与权益转让确认书，还款记录表、保费缴纳表 、贷款合作协议、律师代理费发票及本院庭审笔录等在卷为证。本院认为，被告作为投保人，以光大银行为被保险人，向原告投保，签署《个人信用贷款保证保险投保单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对光大银行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告支付理赔款55814.92元及未付保费5554.24元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。原告自愿将违约金按年利率 24%计算，系对其诉讼权利的处分，本院予以确认，被告应以 61369.16 元为基数自原告理赔后的次日即 2020 年5月1 4 日至实际清偿之日止按照年利率 24%计算承担违约金。原告要求被告支付律师代理费，系原告向被告催收产生的费用，本院予以准许。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告周丽娜于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司理赔款55814.92元及保险费5554.24元，合计61369.16 元；并承担以61369.16 元为基数按照年利率 24%计算自 2020 年 5月 14 日起至实际清偿之日止之违约金；二、被告周丽娜于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司律师费 2000 元。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定， 加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期 间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加 倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除 一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟 延履行期间）。    案件受理费1628 元，本院减半收取814元，由被告承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审 判 员    郭蓉英  二〇二一年五月八日  书 记 员    舒  婧