四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初2802号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：贺中玲，四川谨则成律师事务所律师。 被告：王腾辉，女，1993年9月16日出生，汉族，住山西省壶关县。 被告：汪良军，男，1993年5月1日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告王腾辉、汪良军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人贺中玲到庭参加诉讼，被告王腾辉、汪良军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令王腾辉向其偿还贷款本金195361.34元；2.判令王腾辉按照合同约定标准向其支付利息、罚息、复利、违约金至实际清偿完毕之日，截至2020年11月4日，应付利息15089.17元、罚息188.78元、复利58.29元、违约金148.94元；3.判令王腾辉承担其为实现债权所支出的律师费800元；4.判令汪良军对王腾辉的上述债务承担连带保证担保责任；5.判令其对位于安徽省安庆市迎江区的房屋享有抵押权，有权对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼中，锦程消费公司将第二项诉讼请求变更为截至2021年3月22日，应付利息27530.15元、罚息708.45元、复利2696.54元、违约金9736.62元。事实和理由：王腾辉向锦程消费公司申请贷款，汪良军以自有房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，王腾辉、汪良军为案涉贷款提供连带责任保证担保。后王腾辉逾期还款，锦程消费公司为维护其合法权益，起诉至法院。 被告王腾辉、汪良军未到庭应诉，亦未提交答辩状。 本院经审查认定事实如下：王腾辉与汪良军系夫妻关系。2019年10月9日，王腾辉、汪良军向锦程消费公司申请个人消费借款，并填写了《个人消费借款申请表》。2019年10月18日，王腾辉、汪良军（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额借款合同》《最高额保证合同》，汪良军（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额抵押合同》；王腾辉、汪良军作为借款人/保证人、汪良军作为抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。王腾辉（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件。基本约定情况如下： 一、贷款最高限额：400,000元。 二、贷款金额：200,000元。 三、贷款期限：120个月。 四、还款方式：按月等额还本付息法。 五、贷款利率：17.2%。 六、违约责任：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 七、担保情况：汪良军以其所有的位于安徽省安庆市迎江区的房屋为抵押担保财产。抵押担保的主债权为自2019年10月18日起至2029年10月18日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元。抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。汪良军为案涉贷款提供连带责任保证，被保证主债权为自2019年10月18日起至2029年10月18日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元。保证担保的范围包括债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2019年10月18日，王腾辉与锦程消费公司签署《贷款借据》，载明：贷款本金为200,000元，贷款期限为120个月，还款方式为等额本息。 锦程消费公司对汪良军位于安徽省安庆市迎江区房屋办理了最高额抵押登记，最高额债权数额为400000元。 2019年10月28日，锦程消费公司向王腾辉发放借款200,000元。 王腾辉在借款期内未按约偿还借款。截至2021年3月22日，王腾辉尚欠借款本金195,361.34元、利息27,530.15元、罚息708.45元、复利2,696.54元、违约金9,736.62元。 2020年11月12日，锦程消费公司为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川谨则成律师事务所签订《代理协议》，约定因锦程消费公司存在金融借款合同纠纷的批量诉讼案件，委托四川谨则成律师事务所律师贺中玲作为批量案件的诉讼代理人，抵押类贷款案件诉讼类基础代理费为1500元/户，其中诉讼阶段为800元/户。2021年3月9日，锦程消费公司出具了12,000元的发票，备注：四川谨则成律师事务所2021年3月24日开庭15案。 以上事实，有《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》及附件、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件、《不动产登记证明》《代理协议》《四川谨则成律师事务所-律师费清单》、发票、还款计划、已出账单和财务历史、当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，当事人签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》及附件、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力。王腾辉未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期。锦程消费公司主张借款于2021年3月22日提前到期，本院予以认可。对锦程消费公司主张王腾辉归还剩余贷款本金195,361.34元、尚欠利息27,530.15元的诉讼请求，本院予以支持，贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。根据合同约定，借期内的利率为年利率17.2%，罚息利率和复利利率均在贷款利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率均为年利率25.8%。截至2021年3月22日，王腾辉尚欠罚息708.45元、复利2,696.54元，所欠利息、罚息及复利之和未超过合理限度，本院予以支持。自2021年3月23日起的罚息以全部尚欠本金195,361.34元为基数计算，复利以尚欠利息27,530.15元为基数计算，因罚息及复利之和明显高于因王腾辉的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，本院酌情调减为以全部尚欠本金为基数，按年利率24%计算。 关于违约金。锦程消费公司已按照年利率24%收取了罚息、复利，既体现了对损失的弥补也体现了对违约行为的惩罚，对锦程消费公司主张的违约金，本院不予支持。 关于律师费。《个人消费贷款合同（长期最高额类）》约定，因王腾辉违约致使锦程消费公司采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担锦程消费公司为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。王腾辉违约致使锦程消费公司提起本案诉讼，且律师费已实际产生，锦程消费公司主张王腾辉承担律师费800元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。 关于连带保证责任。《最高额保证合同》约定汪良军对王腾辉的案涉贷款承担连带保证责任，现王腾辉逾期还款，对锦程消费公司要求汪良军对王腾辉的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于优先受偿权。汪良军与锦程消费公司就位于安徽省安庆市迎江区的房屋（不动产单元号：340802018001ＧＢ00066Ｆ00200048）已经办理抵押登记，锦程消费公司的抵押权依法设立。对锦程消费公司主张对抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持，但优先受偿的数额最高不得超过400000元。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王腾辉于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还欠款本金195,361.34元； 二、王腾辉于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还尚欠利息27,530.15元以及罚息、复利（截至2021年3月22日的罚息、复利共计3,404.99元，自2021年3月23日起，以195,361.34元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 三、王腾辉于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司支付律师费800元； 四、汪良军对前述第一、二、三项确定的王腾辉的债务承担连带保证责任； 五、四川锦程消费金融有限责任公司对汪良军所有的位于安徽省安庆市迎江区的房屋（不动产单元号：340802018001ＧＢ00066Ｆ00200048）享有抵押权，且对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在前述第一、二、三项债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，优先受偿的数额最高不得超过400000元； 六、驳回四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2237元，由王腾辉、汪良军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  穆虹宇 二〇二一年五月二十日 书记员  李心悦