四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初324号 原告：宜宾市银通融资担保有限公司，住所地四川省宜宾市翠屏区滨江路**地块**D型，统一社会信用代码9151150068044689X9。 法定代表人：赵正忠。 委托诉讼代理人：王亮，男，系公司员工。 被告：黄涌江，男，1975年11月29日出生，汉族，住四川省宜宾市珙县。 被告：宋宽霞，女，1977年8月26日出生，汉族，住四川省宜宾市珙县。 被告：黄馨，女，1982年4月8日出生，汉族，住四川省宜宾市珙县。 三被告共同的委托诉讼代理人：刘吉熙，四川春雷律师事务所律师，执业证号××。 宜宾市银通融资担保有限公司诉黄涌江、宋宽霞、黄馨保证合同纠纷一案，原告宜宾市银通融资担保有限公司于2020年5月21日向本院提起民事诉讼，本院于2020年9月29日作出（2020）川1502民初4034号民事判决书，判决“一、被告黄涌江、宋宽霞于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾市银通融资担保有限公司支付2016年8月18日至2020年4月30日的逾期担保费746196元；二、驳回原告宜宾市银通融资担保有限公司的其他诉讼请求。”被告黄涌江、宋宽霞不服上诉至宜宾市中级人民法院，宜宾市中级人民法院于2020年12月17日作出（2020）川15民终2508号民事裁定书，裁定“一、撤销四川省宜宾市翠屏区人民法院（2020）川1502民初4034号民事判决；二、本案发回四川省宜宾市翠屏区法院重审”。本院立案后另行组成合议庭，于2021年5月19日公开开庭审理了本案。原告宜宾市银通融资担保有限公司的委托诉讼代理人王亮，被告黄涌江、宋宽霞、黄馨的委托诉讼代理人刘吉熙到庭参加诉讼，现已审理完毕。 原告银通担保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄涌江、宋宽霞支付原告担保费及资料费1154996元；2.判令黄馨对上述第一项诉请中的950596元承担连带清偿责任；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：被告黄涌江、宋宽霞夫妇经原告担保于2013年8月20日向宜宾市商业银行股份有限公司大顺支行（以下简称宜商行大顺支行）借款290万元，期限1年，该款于2014年8月19日到期，宋宽霞、黄涌江申请了借款展期，展期金额为280万元，展期到期日期为2015年8月18日，仍由原告提供担保。展期时，宜宾市商业银行大顺支行已改名为宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行（以下简称宜商行翠屏支行）。2015年8月18日，展期借款到期后，黄涌江、宋宽霞因资金紧张暂时无法偿还，又办理了续贷（即以贷还贷），金额为280万元，期限为2015年8月18日至2016年8月17日，仍由原告提供担保，而被告黄馨向原告作了连带责任保证反担保。2016年8月17日，贷款到期后，黄涌江、宋宽霞无力偿还，造成贷款逾期至今。根据原告与被告黄涌江、宋宽霞签订的《委托担保合同》约定，在原告为其向银行担保期间，应按借款金额年利率7.2%的标准向原告交纳担保费、1‰标准交纳资料费。所以，黄涌江、宋宽霞在2014年8月19日至2015年8月18日展期期间欠原告担保费及资料费204400元（担保费201600元+资料费2800元）；在2015年8月18日至2016年8月17日续贷期间欠担保费及资料费204400元（担保费201600元+资料费2800元）；在2016年8月18日至2020年4月30日期间欠逾期担保费746196元（280万元×1351天×7.2%）。因此，黄涌江、宋宽霞共计欠原告担保费及资料费为1154996元。根据原告与被告黄馨签订的《反担保合同》的约定，原告为黄涌江、宋宽霞向银行借款担保，黄馨应向原告作连带责任保证反担保，担保范围包括了黄涌江、宋宽霞续贷和逾期所欠担保费及资料费950596元承担连带清偿责任。望贵院判如所请。 被告黄涌江、宋宽霞、黄馨辩称：1、担保费是按照担保次数一次性付费，担保协议11条系原告手写添加，即使担保协议11条有效，但主张担保费的诉讼时效已经超出；2、逾期担保费的本质是违约补偿条款，而原告并未受到任何损失，因此不应得到支持；3、本案中，反担保人的反担保期间约定不明，应按司法解释认定为两年，主债务于2016年8月17日届满，反担保人的担保期限应在2018年8月17日届满。 当事人围绕诉讼依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的原被告身份信息、2013年8月20日《个人借款合同》、2013年8月20日《融资担保合同》、2014年8月19日《借款展期协议》、2015年8月18日《个人借款合同》、2015年8月18日《融资担保合同》、婚姻登记记录证明、（2018）川1502民初3850号民事判决书等证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方当事人有异议的2013年8月20日《委托担保合同》、2015年8月18日《委托担保合同》、2015年8月18日《反担保合同》、《银通融资担保公司担保贷款明细表》等证据，本院将综合全案事实和证据综合予以认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 本院经审理认定事实如下：2013年8月20日，被告黄涌江（甲方/借款人）与案外人宜商行大顺支行（乙方/贷款人）及原告银通担保公司（保证人）签订（130819）宜商行个借字（06301）第00001号《个人借款合同》，约定：贷款人出借290万元给借款人用于购材料设备，借款期限为2013年8月20日至2014年8月19日。借款固定利率为年利率10.2%，合同期限内不调整；借款按月结息，结息日为每月20日，借款人须于每一结息日当日结息，如果借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率÷30）；贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之50计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按期支付利息的，还应支付复利；本合同项下借款的担保方式为保证；担保范围为本合同项下担保的范围包括借款本金、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费、保全费、律师费、差旅费等）。宋宽霞作为共同借款人在该份合同上签名捺印。 2013年8月20日，甲方银通担保公司与乙方黄涌江、宋宽霞签订（2013）年保字第047号《委托担保合同》，约定：乙方在宜商行大顺支行签订的（130819）宜商行个借字（06301）第00001号《个人借款合同》（以下简称主合同），向贷款方借用人民币290万元，期限为2013年8月20日起至2014年8月19日止。乙方委托甲方就此笔借款向贷款方提供担保，甲方同意接受委托并在主合同上签章承担连带保证责任。担保范围为主合同债权人确定的担保范围，担保期限为主合同约定的主债务履行期满之日起两年。四、乙方自愿向甲方支付委托担保费用，并缴存保证金。九、违约责任1、对主合同到期或乙方未能按主合同约定履行债务，造成甲方被贷款方要求履行担保责任的，甲方有权从主合同到期之日或贷款方要求履行担保责任之日起，按每月6‰的标准（不足30日按每一个月计算）向乙方收取逾期担保费，直到乙方还清贷款本息或还清甲方代偿款项为止。第十一条、其他需要补充的内容乙方应按主合同贷款金额年7.2%的利率标准向甲方支付担保费，即每年担保费为290万元×7.2%=208800元。另外，乙方应交纳的资料费为2900元。综上，乙方应向甲方支付的费用为年211700元。第十二条、2.本合同一式三份，具有同等法律效力。黄涌江、宋宽霞在该份合同上签名捺印，银通担保公司加盖公章并附有法定代表人赵正忠的签名。该合同第十一条内容系在机打横线上手写的。该合同签订后，被告黄涌江、宋宽霞向原告支付了担保费及资料费共计211700元。 2013年8月20日，贷款人宜商行大顺支行与保证人银通担保公司签订（06301）宜商行融保字（130819）第00001号《融资担保合同》，约定：为确保贷款人与借款人签订的编号为（130819）宜商行个借字（06301）第00001号的个人借款合同的切实履行，保证人自愿向贷款人提供保证担保；担保的主合同借款金额为290万元，借款期限一年（从2013年8月20日到2014年8月19日），保证范围包括主合同项下的贷款本金及主合同借款期限内的贷款利息，主合同项下贷款罚息和复利，贷款人为实现主合同项下债权的一切费用；保证期间为主合同约定的借款人借款期限届满之日起两年。 2014年8月19日，借款人黄涌江与担保人银通担保公司、贷款人宜商行翠屏支行签订（130819）宜商行借展字（06301）第00002号《借款展期协议》，约定：鉴于借款人与贷款人签订编号为（130819）宜商行个借字（06301）第00001号的《个人借款合同》（以下简称主合同）项下的借款不能按期足额偿还，现借款人申请展期，贷款人审查后同意对主合同项下的借款展期，担保人同意继续提供担保。展期金额为280万元，展期期限为2014年8月19日至2015年8月18日。 2015年8月18日，甲方银通担保公司与乙方黄涌江、宋宽霞签订（2015）年保字第038号《委托担保合同》，约定：乙方与宜商行翠屏支行签订的（150817）宜商行个借字（05301）第00003号《个人借款合同》（以下简称主合同），向贷款方借用人民币280万元，期限为2015年8月18日起至2016年8月17日止。第十一条其他需要补充的内容：乙方应按主合同贷款金额年7.2%的利率标准向甲方支付担保费，即每年担保费为280万元×7.2%=201600元。另外，乙方应交纳的资料费为2800元。综上，乙方应向甲方支付的费用为年204400元。合同约定其余内容与2013年8月20日签订的委托担保合同一致。该份合同第11条内容仍系机打横线上手写的。 2015年8月18日，被告黄馨（乙方）与银通担保公司（甲方/担保人）签订2015年反保字第038-1号《反担保合同》，约定：甲方经黄涌江请求，为其与宜商行翠屏支行于2015年8月18日签订的编号为（150817）宜商行个借字（15301）第00003号《个人借款合同》（主合同）提供担保，如借款方未能依约还本付息，甲方将代偿借款本息。为确保甲方不因前述代偿情况的发生而蒙受任何损失，乙方自愿向甲方提供反担保。第二条、主合同借款金额为280万元，主合同履行期限为2015年8月18日至2016年8月17日。第三条、反担保方式乙方以个人全部资产提供连带责任的保证反担保。第四条、反担保范围为：甲方因借款人违主合同（借款合同）约定而遭受的一切经济损失，包括甲方担保主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、主合同债权人实现债权的费用及甲方为实现全部反担保债权而支出的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现甲方反担保债权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第二条所述之最高余额内。如借款人违约，造成向甲方交纳的保证金不能退回的，乙方不得主张由此减轻其担保责任。第五条、反担保期限自甲方向主合同债权人承担全部担保责任代偿至清偿借款起两年。第十一条其他需要补充的内容：乙方的反担保范围，除本合同项下“第四条”外，包括了黄涌江需向甲方支付的担保费及资料费，且黄涌江未付清担保费及资料费时，乙方担保责任的期限无限制延长。第十二条本合同一式四份，具有同等法律效力。该合同第十一条系机打横线上手写的内容。 另查明： 一、宜商行翠屏支行因金融借款合同纠纷于2018年将黄涌江、宋宽霞、银通担保公司诉至本院，本院立案审理后于2018年10月11日作出（2018）川1502民初3850号民事判决书，该判决中载明的审理查明：借款人/甲方黄涌江、宋宽霞及保证人银通担保公司于2015年8月18日与贷款人/乙方宜商行翠屏支行签订了编号为（150817）宜商行个借字（05301）第（00003）号《个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方申请贷款用于归还（130819）宜商行个借字（06301）第00001号合同项下借款人所欠债务；借款金额为280万元；借款合同期限为2015年8月18日至2016年8月17日；担保方式为连带责任保证；还对逾期利息、罚息、复利等进行约定。同日，银通担保公司与宜商行翠屏支行签订了编号为（05301）宜商行融保字（150818）第00003号《融资担保合同》，担保合同约定保证人自愿向贷款人提供保证担保；担保的主合同借款金额为280万元，借款期限为2015年8月18日到2016年8月17日，保证期间为主合同约定的借款人借款期限届满之日起两年，还约定了保证范围等。合同签订后，原告宜商行翠屏支行于2015年8月18日将该笔借款280万元转入被告黄涌江账户，黄涌江在相应《借款凭证》上签字并捺印，该《借款凭证》载明了借款期限为2015年8月18日至2016年8月17日，借款用途为续贷。该案判决黄涌江、宋宽霞向宜商行翠屏支行偿还本金280万元及支付相应利息、罚息、复利，银通担保公司对黄涌江、宋宽霞该笔债务承担连带保证责任。该判决已生效。原告银通担保公司在本案庭审中陈述，宜商行翠屏支行已就上述（2018）川1502民初3850号案件申请执行，但未执行过银通担保公司的财产。 二、被告黄涌江、宋宽霞于1998年11月20日登记结婚，二人在夫妻关系存续期间申请案涉贷款。 本院认为，1、双方的争议焦点为：本案中原告对担保费及资料费的诉讼请求是否超出了诉讼时效？2、被告黄涌江、宋宽霞是否应向原告支付担保费及资料费？3、逾期担保费的性质？被告是否应向原告支付逾期担保费？4、反担保人的担保期限是否超出？反担保人是否应对担保费及资料费承担连带清偿责任？ 针对焦点1，本案中原告对担保费的诉讼请求是否超出了诉讼时效？ 《委托担保合同》第十一条仅约定了担保费的计算方式，而未约定担保费的支付时间。在双方对担保费的支付时间约定不明的情况下，根据《中华人民共和国合同法》第六十二条“当事人就有关合同内容约定不明确，依据本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定：……（四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时请求履行，但是应当给对方必要的准备时间……”之规定，本案中，被告认为原告从未向其主张过权利，因此，原告可随时向被告请求履行，故被告对担保费的诉讼时效抗辩不能成立，本案原告对担保费的诉讼请求未超出诉讼时效。 针对焦点2，被告黄涌江、宋宽霞是否应向原告支付担保费及资料费？ 担保公司提供了担保服务，可以依约收取相应的服务对价。三被告辩称案涉《委托担保合同》和《反担保合同》的第十一条在签订合同时均为空白无内容，手写内容是原告事后添加，该内容没有经过被告方确认。根据案涉《委托担保合同》和《反担保合同》约定，合同一式多份，三被告应持有合同原件。三被告认为第十一条系原告未经被告同意事后添加的，但被告至今未向法院提交其持有的《委托担保合同》和《反担保合同》原件证明原告私自添加的事实，被告应承担举证不能的法律后果。故本院对两份《委托担保合同》和《反担保合同》第11条手写内容的真实性予以确认。按两份《委托担保合同》第11条之约定，银通公司的担保费及资料费系按年收取，担保费每年7.2%，第一份《委托担保合同》约定资料费为2900元，第二份《委托担保合同》约定资料费为2800元。本案中，借款合同的期限为2013年8月20日-2014年8月19日，展期借款合同的期限为2014年8月20日-2015年8月19日，续贷借款合同的期限为2015年8月18日-2016年8月17日，被告黄涌江、宋宽霞已支付了借款合同的担保费及资料费211700元，故应继续支付原告为展期借款合同提供担保的担保费及资料费204500元及原告为续贷借款合同提供担保的担保费及资料费204400元，共计408900元。 针对焦点3，逾期担保费的性质？被告是否应向原告支付逾期担保费？ 本案中，在两份《委托担保合同》中，原被告双方对逾期担保费的约定均在违约责任一条，其约定内容为“对主合同到期或乙方未能按主合同约定履行债务，造成甲方被贷款方要求履行担保责任的，甲方有权从主合同到期之日或贷款方要求履行担保责任之日起，按每月6‰的标准（不足30日按一个月计算）向乙方收取逾期担保费……”。违约责任适用补偿原则，本案中，原告并未对被告进行代偿，亦未举证证明由于被告的违约行为对其造成了损失，故被告不应向原告支付逾期担保费。 针对焦点4，反担保人的保证期间是否届满？反担保人是否应对担保费及资料费承担连带清偿责任？ 《反担保合同》第十一条对被告黄馨承担担保责任的范围及时间表述为“乙方的反担保范围，除本合同项下‘第四条’外，包括了黄涌江需向甲方支付的担保费及资料费，黄涌江未付清担保费及资料费时……担保责任的期限无限制延长”。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年”之规定，本案双方当事人对担保期间的约定不明，保证期间依法为主债务履行届满之日起二年。被告黄馨承担担保的范围包括原告的追偿权及担保费请求权，因原告尚未代被告黄涌江偿还债务，故尚未取得追偿权，不存在对该部分债权担保的担保期间届满的问题；对担保费的请求权，承接焦点1的分析，因黄涌江与原告未对其何时支付担保费进行约定，原告于2020年5月21日向本院提起诉讼时，担保费请求权的履行期限才届满，但原告在起诉时同时要求反担保人黄馨承担担保责任，因此被告黄馨对其保证期间届满的抗辩缺乏事实和法律的依据，本院不予采信。被告黄馨应对被告黄涌江、宋宽霞与原告就续贷借款合同所签订的《委托担保合同》中应支付的担保费及资料费204400元承担连带清偿责任。 据此，经本院审判委员会讨论，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告黄涌江、宋宽霞于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾市银通融资担保有限公司支付担保费及资料费408900元，被告黄馨在204400元范围内承担连带清偿责任。 二、被告黄馨在履行了本判决第一项确定的义务后，有权向被告黄涌江、宋宽霞追偿。 三、驳回原告宜宾市银通融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15195元，保全费757元，共计15952元，由被告黄涌江、宋宽霞负担5847元，由原告宜宾市银通融资担保有限公司负担10305元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  肖必春 审 判 员  龙 科 人民陪审员  李 涛 二〇二一年五月二十六日 法官 助理  孙 懋 书 记 员  周莉萍 《中华人民共和国合同法》 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务 第六十二条【合同约定不明时的履行】当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定： （一）质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。 （二）价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。 （三）履行地点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一方所在地履行。 （四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。 （五）履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。 （六）履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。