辽宁省葫芦岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽14民终1413号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司，住所地葫芦岛市龙港区海辰路30-13号楼Q、R、S房屋。负责人：李庆强，该公司总经理。委托诉讼代理人：李泽，辽宁义帆律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：朱秀英，女，1959年2月20日出生，汉族，农民，住凌源市。上诉人中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司（以下简称大地财险葫芦岛公司）因与被上诉人朱秀英人身保险合同纠纷一案，不服葫芦岛市南票区人民法院（2021）辽1404民初84号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月12日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。大地财险葫芦岛公司上诉请求:撤销一审判决，或改判其公司不承担赔偿责任。事实与理由：一审判决认定事实错误，适用法律错误。朱秀英2016年5月31日在辽宁医科大学附属第一医院住院治疗11天，诊断为急性胆囊炎…冠心病等，充分证明其在投保前已经有心脏方面疾病，朱秀英是带病投保，隐瞒自身患有冠心病的事实，违反了如实告知的义务。大地财险葫芦岛公司已经就免责条款向朱秀英进行了明确的解释说明，根据投保确认书中投保须知11，其公司不承担保险责任。朱秀英辩称，一审判决适用法律正确，应维持原判。大地财险葫芦岛公司通过电话销售百万医疗保险，业务员在投保时并没有告知任何免责条款事项，就说首次要扣除10000元的免赔额后其他费用全额赔付，朱秀英没有看见投保确认书的内容，也没有在投保单上签字，因此大地财险葫芦岛公司应赔偿朱秀英14192.3元治疗费。朱秀英向一审法院起诉请求：判令大地财险葫芦岛公司赔偿保险理赔款14192.3元，并承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2019年10月10日，朱秀英在大地财险葫芦岛公司投保了天地关爱百万医疗保险，包括个人医疗保险条款（B款）在内共8项主险及附加险，保单号码PWTH19210103500000000007，保险期间：自2019年10月11日00时起至2020年10月10日24时止。该保险合同的被保险人为朱秀英，合同约定的主要内容为：个人医疗保险条款（B款）中一般医疗责任的保险金额为3000000元，一般医疗责任年免赔额为10000元，被保险人在中国大陆境内二级及以上公立医疗机构住院治疗而发生的合理且必要的个人支付医疗费用，经社保统筹报销后，保险人对剩余医疗费用扣除年免赔额后按100%给付保险金。朱秀英于2020年3月25日患病入凌源市中心医院，经诊断为：不稳定性心绞痛、冠状动脉粥样硬化性心脏病、冠状动脉支架植入术，住院治疗13天，产生医疗费用48545.02元，医疗保险共计报销金额为24352.72元，朱秀英实际支付了24192.3元。朱秀英要求赔付保险金遭拒而起诉至法院。一审法院另查明，投保确认书中投保人签名处的“朱秀英”并非朱秀英本人书写，朱秀英系通过电话与大地财险葫芦岛公司的保险业务员沟通投保相关事宜，过程中该业务人员未询问朱秀英目前或过往是否患有冠心病、心功能不全等病史，也未向朱秀英明确说明免责条款的内容。2016年5月31日，朱秀英入辽宁医学院附属第一医院住院治疗11天，住院病历中记载主要诊断为：感染性发热；其他诊断为：急性胆囊炎、……冠心病。一审法院认为，朱秀英与大地财险葫芦岛公司之间达成的投保协议系双方真实意思表示，不与有关法律相悖，合法有效，对双方具有法律约束力。朱秀英于保险期间患病住院产生医疗费，大地财险葫芦岛公司依约应赔付朱秀英相应的保险金。大地财险葫芦岛公司辩称其已对保险合同中的免责条款进行了明确说明，朱秀英故意隐瞒自身患有冠心病一事而投保，违反了如实告知义务，大地财险葫芦岛公司不承担给付保险金的责任。从庭审查明的事实看，朱秀英系电话投保，大地财险葫芦岛公司提交的投保确认书中投保人签名处的“朱秀英”并非朱秀英本人书写，朱秀英在投保时未看见投保确认书的内容，保险公司业务人员未询问其是否有既往病史，也未向其明确说明大地财险葫芦岛公司对既往病症不承担任何保险责任，由此不能认定朱秀英存在隐瞒病情投保的故意；同时，根据现有证据也不能认定大地财险葫芦岛公司就免责条款已向朱秀英明确解释说明。因此，对大地财险葫芦岛公司提出的上述辩解意见不予采纳。关于保险金数额，朱秀英住院产生医疗费48545.02元，扣除朱秀英已获得的医疗费用补偿24352.72元及10000元免赔额，大地财险葫芦岛公司应赔付朱秀英的保险金数额为14192.3元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司于本判决生效后十日内赔偿朱秀英保险金合计14192.3元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费155元，由中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司承担。二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：与一审判决认定事实一致。本院认为，关于大地财险葫芦岛公司是否应承担给付朱秀英保险金14192.3元的责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”；第十三条第一款规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。经查，大地财险葫芦岛公司提交的“投保确认书”所对应的保险单号与本案朱秀英的保险单号不一致，其第11条虽然记载“本公司对既往症不承担任何保险责任”，但该内容是否适用于朱秀英的保单没有其他证据证实。如此“投保确认书”是涉案“百万医疗保险”通用的内容，保险公司对“既往症不承担任何保险责任”的内容也是免除保险人责任的条款，对此，大地财险葫芦岛公司在订立合同时不仅应就此内容要向合同相对方进行告知，且应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，否则，该条款不产生效力。经查，大地财险葫芦岛公司提交的材料中虽附有“朱秀英”签名，但朱秀英始终否认此签名是其本人所签。至于大地财险葫芦岛公司是否向朱秀英告知过本案保险合同中相关的免责条款内容、是否在办理保险时向朱秀英询问过其身体健康情况及既往病史、是否就保险合同中免责条款的概念、内容以及法律后果等向朱秀英作出过何种解释说明等均没有证据证实，故涉案保险合同的免责条款不生效。一审判决大地财险葫芦岛公司按照保险合同的内容给付朱秀英保险金14192.3元并无不当。故对大地财险葫芦岛公司上诉提出，一审判决认定事实错误，适用法律错误，其公司不应承担赔偿责任的主张不予支持。综上所述，大地财险葫芦岛公司的上诉请求依法不能成立，不予支持。一审判决认定事实清楚，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费155元，由中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  钟金芹审判员  王艳春审判员  刘纪世二〇二一年五月二十八日书记员  张儒雅本判决书援引的相关法律条款：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；…