重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初1117号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。委托诉讼代理人：王汝海，男，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：韩荣梅，女，1976年1月11日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：唐守明，男，1969年11月16日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告韩荣梅、唐守明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，被告韩荣梅、唐守明经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求被告唐守明立即归还贷款本金148749.17元及截至2021年1月25日的欠息5162.03元;以余欠本金为基数，按年利率10.44%支付2021年1月26日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.44%按季支付2021年1月26日起至利息还清之日止的复息；2、被告韩荣梅对前述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押房产(产权证号:209房地证2008字第×××××号、×××××号)变现价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年9月26日，被告唐守明在原告借款150000元，约定到期日为2020年9月25日。现借款人未按期归还，截至2021年1月25日共欠本金148749.17元、利息5162.03元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。庭审中，农商行铜梁支行陈述，截至2021年1月25日的欠息5162.03元包括逾期罚息5125.33元、复利36.7元，借款期限内的利息已经结清，韩荣梅作为保证人应当承担连带清偿责任。韩荣梅、唐守明未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年9月23日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与唐守明（借款人、乙方，抵押人、丙方）、韩荣梅（抵押人、保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。合同第十六条“贷款方式”约定“贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用”。第十七条“最高额抵押担保”约定：“……（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任”。第十九条“最高额保证担保”约定：“（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人可以说一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……（六）当乙方未按本合同预定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任”。第三十条“额度和期限”约定：“（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高额债权为人民币贰拾柒万元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币壹拾伍万元，本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有限期间自2019年9月23日起至2022年8月29日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效”。第三十三条“贷款罚息及违约金”约定：“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途适用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整……”。合同所附《抵（质）押清单》载明，唐守明、韩荣梅以位于重庆市铜梁区（产权证号:209房地证2008字第×××××号）、54号（产权证号:209房地证2008字第×××××号）房产作为抵押担保。2019年9月26日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与唐守明（借款人、乙方）签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》，主要约定：唐守明向农商行铜梁支行贷款150000元；贷款期限为12个月，自2019年9月26日起至2020年9月25日止，贷款用途为进货；贷款利率在基准利率上上浮60%，在贷款期限内，该利率保持不变；还款方法为按期结息、到期还本法，乙方按季给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每季末月的20日。2019年9月26日，韩荣梅（承诺人）、唐守明（借款人）向农商行铜梁支行出具承诺书一份。主要载明：韩荣梅与唐守明系夫妻关系，现系共同生活，财产共同共有；对于唐守明向农商行铜梁支行申请的150000元借款，韩荣梅承诺系其与借款人唐守明的共同债务，二人对该借款承担无限连带责任。2019年9月26日，农商行铜梁支行与唐守明、韩荣梅就唐守明、韩荣梅提供的抵押房屋办理了抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了《不动产登记证明》。同日，农商行铜梁支行按约发放贷款150000元。农商行铜梁支行与唐守明订立的借款借据载明：借款人唐守明，贷款金额150000元，贷款日期2019年9月26日，到期日期2020年9月25日，年利率6.96%。截至2021年1月25日，唐守明尚欠农商行铜梁支行借款本金148749.17元、罚息5125.33元、复利36.7元。上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及其提供的个人最高额循环贷款合同、重庆农村商业银行个人贷款支用单、承诺书、不动产登记证明、房产证复印件、借款借据、账户交易明细、欠本息信息截图、结婚证、身份证复印件等证据在案佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。唐守明、韩荣梅与农商行铜梁支行签订的《个人最高额循环贷款合同》及唐守明与农商行铜梁支行签订的《重庆农村商业银行个人贷款支用单》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。各方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已按约向唐守明提供了150000元贷款，唐守明应当按照贷款合同的约定归还贷款并支付利息。借款到期后，唐守明未按照约定履行还款义务，农商行铜梁支行有权要求唐守明立即偿还未偿还的贷款本息并按约定支付罚息和复利。唐守明截至2021年1月25日尚欠借款本金148749.17元、逾期罚息5125.33元，复利36.7元，重庆银行有权请求唐守明予以支付。故此，本院对农商行铜梁支行请求唐守明支付借款本金148749.17元、截至2021年1月25日罚息5125.33元、复利36.7元的诉讼请求予以支持。关于自2021年1月26日起的逾期利息和复息。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条第二款规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。本案中，借款人唐守明已经清偿借款期限内的利息，借款合同中并未明确约定对罚息计收复利，故本案不应再计收复利。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，农商行铜梁支行有权对逾期本金收取罚息，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。借款借据载明，贷款年利率6.96%，故罚息和复息利率应按照年利率6.96%上浮50%即按照年利率10.44%计算。故此，本院依法支持由唐守明支付农商行铜梁支行以借款本金148749.17元为基数从2021年1月26日起按年利率10.44%计算至借款本金还清之日止的罚息。关于抵押权优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。唐守明、韩荣梅以位于重庆市铜梁区（产权证号:209房地证2008字第×××××号）、54号（产权证号:209房地证2008字第×××××号）房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，最高额抵押担保的最高债权额为270000元。故农商行铜梁支行主张其就抵押物折价或拍卖、变卖的价款对唐守明所负债务享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，但该优先受偿权应以270000元为限。关于韩荣梅的责任承担。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，韩荣梅对本案借款承担连带责任的最高额保证担保，且保证期间为本合同债务还款期限届满之日起两年，担保的最高债权额为270000元。现农商行铜梁支行已在保证期间内提起诉讼，主张韩荣梅承担保证责任，故韩荣梅应对本案债务承担连带清偿责任，但应以270000元为限。根据《个人最高额循环贷款合同》第十九条的约定，农商行铜梁支行有权在借款人提供抵押担保时，直接要求保证人韩荣梅承担保证责任。故此，本院依法支持由韩荣梅对唐守明的债务在270000元的范围内承担连带清偿责任。综上所述，对农商行铜梁支行的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：唐守明于本判决生效后十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金148749.17元、截至2021年1月25日的罚息5125.33元、复利36.7元并支付以尚欠借款本金为基数自2021年1月26日起至该款清偿之日止按照年利率10.44%计算的罚息；二、韩荣梅对本判决第一项债务在270000元的范围内承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对唐守明、韩荣梅位于重庆市铜梁区（产权证号:209房地证2008字第×××××号）及位于重庆市铜梁区（产权证号:209房地证2008字第×××××号）的房产有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款对本判决第一项债务在270000元的范围内优先受偿；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1637.49元，由唐守明、韩荣梅负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交该款，唐守明、韩荣梅在履行本判决义务时，一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年五月八日书记员  王莹艳