湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初5491号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：李寿树。委托诉讼代理人：陈宇，女，1988年8月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。被告：汤光林，男，1960年11月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：孔凤连，女，1963年5月8日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：汤小红，女，1988年1月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：李沐，男，1986年10月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称湖南浏阳农商行）与被告汤光林、孔凤连、李沐、汤小红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南浏阳农商行的委托诉讼代理人陈宇，被告汤光林、孔凤连、汤小红到庭参加诉讼，被告李沐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告湖南浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告汤光林、孔凤连共同偿还所欠原告贷款本金150000元及利息（截止至2021年4月12日为5557.74元，此后至实际履行完债务按照合同约定计算利息、罚息）；2.请求判令被告李沐、汤小红对上述债务承担担保偿还责任；3.请求法院判令原告对被告汤光林提供抵押的房产处置享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由四被告承担。诉讼中，原告湖南浏阳农商行将第一项诉讼请求明确为请求判令被告汤光林、孔凤连共同偿还原告贷款本金150000元及利息、罚息（利息、罚息计算方式：截止至2021年5月21日的利息、罚息为7429.04元，此后按合同约定计算至实际履行之日止）。被告汤光林、孔凤连的主要辩解意见：本案贷款系被告汤光林、孔凤连受被告李沐要求所贷，贷款的实际使用人及还款人均为被告李沐，被告汤光林、孔凤连、汤小红没有使用贷款，故贷款应当由被告李沐偿还。被告汤小红的主要辩解意见：涉案贷款系被告李沐所贷，被告汤小红与被告李沐已经离婚，且在离婚协议上约定了该笔贷款由被告李沐偿还，故本案贷款的还款人应当为被告李沐。被告李沐未作答辩。本院经审理认定以下事实：2019年6月3日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行作为贷款人、被告汤光林作为借款人共同签订了编号为（xxx）个借字［2019］第xxx号的《个人借款合同》，约定：本合同项下借款用途为服装加工；本合同项下贷款发放期限为36月，自2019年6月3日起至2022年6月3日止；向借款人发放最高本金余额不超过150000元；本合同项下借款利率在基准利率基础上浮动幅度为55%；本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息，到期一次性偿还；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；本合同项下借款为担保贷款的，担保方式为抵押，抵押物为浏阳市xxx汤光林一处房产；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告汤光林、孔凤连均在借款人处签名、捺印。同日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行作为抵押权人，被告汤光林作为债务人、抵押人共同签订了编号为（xxx）最高额抵字［2019］第xxx号《最高额抵押合同》，约定：为确保汤光林与抵押人签订的编号为（xxx）个借字［2019］第xxx号的《个人借款合同》切实履行制定本合同；抵押人自愿为债务人自2019年6月3日至2022年6月3日所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币150000元提供担保，抵押物为汤光林位于浏阳市xxx的房产；抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告汤光林、孔凤连在抵押人、债务人处签名、捺印。2019年6月3日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行与被告在浏阳市自然资源局不动产登记中心为登记在被告汤光林名下的位于浏阳市xxx、权证号为浏房权证字第0××9号的房产一套办理了抵押登记，债权数额为本金150000元及利息等。2019年6月3日，被告李沐、汤小红向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行出具了《关于同意为汤光林贷款担保的函》，内容为：“浏阳农村商业银行集里支行：现因汤光林向贵行申请贷款15万元，为符合贵行贷款条件，应申请贷款人请求，本人同意为其贷款提供全额连带责任保证担保，担保范围为贷款本金及利息、违约金和实现债权的费用，担保期限为贷款到期后两年，一经承诺，绝不食言。担保人：李沐、汤小红2019年6月3日”。2019年6月3日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行经审核同意向被告汤光林、孔凤连发放贷款，双方签订《借款借据》，记载：借款金额为150000元，借款日期为2019年6月3日，到期日期为2022年6月3日，还款方式为到期还本，按期还息，还款周期为每月，还款日为21日，合同年利率为7.36248%。借款后，被告汤光林、孔凤连依约足额清息至2020年8月21日，此后便开始逾期。截止至2021年5月21日，两被告尚欠原告借款本金150000元、利息及罚息7429.04元。原告湖南浏阳农商行经催收未果，遂诉至本院。另查明：被告汤小红与被告李沐于2014年6月16日登记结婚，于2020年5月7日登记离婚。双方在《离婚协议书》中约定：“……以女方父亲汤光林的房产在农村商业银行抵押贷款壹拾伍万元，由男方偿还……”。本院认为，被告汤光林、孔凤连与湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，被告李沐、汤小红向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行出具的《关于同意为汤光林贷款担保的函》均系各方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照合同约定履行各自的义务。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司集里支行系原告湖南浏阳农商行下设的基层营业机构，基于行业经营的特殊性，该机构经营管理的财产由全行统一核算、统一调度，故本案中的合同权利和义务应由原告湖南浏阳农商行享有和承担。原告浏阳农商银行依约向被告汤光林、孔凤连发放贷款150000元，被告汤光林、孔凤连应当按约向原告湖南浏阳农商行偿还贷款本息，现被告汤光林、孔凤连未按约定期限偿履行还款义务，显属违约，应承担违约责任。故原告湖南浏阳农商行请求被告汤光林、孔凤连偿还尚欠借款本金150000元及相应利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告汤光林以登记在其名下位于浏阳市xxx、权证号为浏房权证字第0××9号的房产一套办理了最高额抵押权设立登记，现被告汤光林、孔凤连未按《个人借款合同》的约定履行义务，故原告湖南浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。被告李沐、汤小红作为保证人向原告湖南浏阳农商行出具《关于同意为汤光林贷款担保的函》，约定保证方式为连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年，因原告湖南浏阳农商行的起诉尚在保证期间内，故被告李沐、汤小红作为上述贷款的连带保证人应依据合同约定为借款人的债务承担连带保证责任；被告李沐、汤小红在承担保证责任后，有权向被告汤光林、孔凤连追偿。被告汤小红辩称其与被告李沐在离婚协议中约定涉案贷款由被告李沐偿还，但该约定系内部约定，对第三方不具有约束力，不影响外部债权人即原告湖南浏阳农商行对两被告主张权利，故对于被告汤小红的该项辩称，本院不予采信。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，原告湖南浏阳农商行享有的债权存在混合担保的情形，且双方对于混合担保情形下如何实现担保物权没有约定，故原告湖南浏阳农商行应就登记在汤光林名下的抵押房产先行处置，并以所得款项偿还担保债务后的余额要求保证人承担保证责任。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、汤光林、孔凤连于本判决生效之日起三十日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司贷款本金150000元及利息、罚息（利息、罚息计算方式：截至2021年5月21日止的利息、罚为7429.04元，此后按《个人借款合同》约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；二、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在第一项判决所确定的债权及本案之诉讼费用范围内对登记在汤光林名下的位于浏阳市xxx、权证号为浏房权证字第0××9号的房产一套折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、李沐、汤小红在以汤光林提供的抵押房产（权证号码为浏房权证字第0××9号）优先受偿以外的余额承担连带清偿责任；四、驳回湖南浏阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3412元，减半收取1706元，由汤光林、孔凤连共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二一年五月二十五日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。4.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。