河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初668号原告河南中庚实业有限公司，住所河南省郑州市金水区丰庆路36号院丰庆佳苑小区2号楼1单元4层401号，统一社会信用代码9141010009626400XR。法定代表人林漳，总经理。委托代理人史婧，河南泰卓律师事务所律师，特别授权。被告周翔，男，汉族，1992年10月4日出生，住河南省清丰县。原告河南中庚实业有限公司诉被告周翔借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序独任审理方式，公开开庭进行了审理。原告委托代理人史婧到庭参加诉讼，被告周翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原、被告于2019年3月4日签订的《借款协议》，约定原告向被告免息借款260000元用于被告认购汇泉城7号院4号楼901号房屋，还款时间约定为五期，还款节点分别为2019年9月4日前，2020年3月4日前，2020年9月4日前，2021年3月4日前，2021年8月28日前，每期还款金额均为52000元。《借款协议》明确约定：若被告发生逾期还款,则应当以当期应还本金数额为基数，按日千分之一向原告支付违约金，若被告任何一期逾期付款超过60日，则原告有权解除《借款协议》，被告应立即偿还剩余借款并按借款总金额的日千分之一向原告支付违约金。《借款协议》签订后原告如约向被告提供了借款，但被告自2020年9月4日第三期开始至今未按协议约定偿还借款，超过60日构成严重违约，达到解除合同的条件，原告委托律师向被告邮寄《律师函》，通知被告解除双方的《借款协议》并要求被告归还借款并支付逾期付款利息，律师函送达后，被告在律师函给予的履行期内仍未履行还款义务，请求法院依法判令，一、被告归还借款156000元及逾期付款违约金5824元；二、被告向原告支付律师费3000元，一、二项诉讼请求合计金额164824元；三、被告向原告支付自《借款协议》解除之日至实际履行之日的解除合同违约金，以借款本金156000元为基数按日千分之一计算；四、被告承担本案诉讼费用。被告辩称，我欠的是郑州汇泉置业有限公司首付分期的钱，我从来没有去过原告公司，我也不知道我什么时候跟原告签的合同。确实有这笔钱，我一直认为是欠的郑州汇泉置业有限公司的，现在才知道是欠的原告的钱。我借的钱是首付分期。原告有欺骗销售行为，在明知道首付分期不合规的情况下，还引导消费者去办理首付分期，过度消费，原告没有放贷资格，没有金融营业执照。经审理查明，原告（甲方）与被告（乙方）签订《借款协议》一份，主要载明，乙方认购了郑州汇泉置业有限公司开发的汇泉城7号院4号楼901号房屋（下称“该套房屋”），由于资金周转问题特向甲方借款。经双方友好协商，甲方同意免息借给乙方总金额为人民币贰拾陆万元整（即￥260000元），乙方承诺按时向甲方归还上述借款，具体约定如下：一、还款时间约定为五期：1、乙方须在2019年9月4日前向甲方归还所借款项伍万贰仟元整（即￥52000元）；2、乙方须在2020年3月4日前向甲方归还所借款项伍万贰仟元整（即￥52000元）；3、乙方须在2020年9月4日前向甲方归还所借款项伍万贰仟元整（即￥52000元）；4、乙方须在2021年3月4日前向甲方归还所借款项伍万贰仟元整（即￥52000元）；5、乙方须在2021年8月28日前向甲方归还所借款项伍万贰仟元整（即￥52000元）；二、乙方应严格按照本协议约定的期限归还每期借款，否则，每逾期一日，乙方须按每期未归还款项总额的千分之一向甲方支付违约金。若任何一期款项的还款期限逾期超过60日的，甲方有权解除本借款协议，乙方应立即偿还剩余借款（自解除通知送达乙方之日起五日内），并按照协议总金额的千分之一按日向甲方支付违约金，同时，乙方同意甲方有权代理乙方办理该套房屋的收房及其他相关手续。被告周翔在乙方处签字按手印。被告在同日出具了借据5份，分五期，每期52000元，确认收到原告提供的上述借款。被告已偿还两期。被告于2019年3月4日出具付款委托书一份载明，河南中庚实业有限公司：本人由于资金周转问题特向贵公司借款用于认购郑州汇泉置业有限公司开发的汇泉城7号院4号楼901号房屋，现特委托贵公司将该笔借款人民币贰拾陆万元整（即￥260000元）直接以现金或转账的形式支付给郑州汇泉置业有限公司，该笔款项仅限于本人购买郑州汇泉置业有限公司开发的汇泉城7号院4号楼901号房屋使用。特此委托！被告周翔在委托人处签字按手印。郑州汇泉置业有限公司于2019年3月6日出具收据一份载明，交款单位周翔（河南中庚实业有限公司代缴），收款方式现金，人民币260000元，收款事由汇泉城7号院4号楼901购房款。原告提交河南增值税普通发票显示，购买方名称周翔。货物或应税劳务、服务名称，*房地产预收款*住房（预收款）。价税合计322191元。销售方名称郑州汇泉置业有限公司。后被告逾期还款，原告邮寄律师函通知被告解除合同并要求其限期内归还借款并支付逾期付款违约金，该邮件于2021年1月5日被退回。原告遂诉至本院成讼。原告提交（2018）郑房预字第4420号郑州市商品房预售许可证，载明：根据《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十五条规定，经审核，本证所载郑州汇泉置业有限公司房屋符合商品房预售条件，准予许可。许可机关：郑州市住房保障和房地产管理局，日期：2018年11月12日。原告提交的郑州汇泉置业有限公司作为出卖人与王溪作为买受人签订的《商品房买卖合同》，主要载明：买受人购买的商品房，为本合同第一条规定的项目中的：中原区金田路南、玉瑞路东4幢9层901号房。该商品房价款总金额壹佰零伍万贰仟壹佰玖拾壹元整。约定金额322191元，付款方式现金，约定付款时间：2019-03-04，交纳比例：30.62%；约定金额：730000元，付款方式：商业贷款，约定付款时间：2019-04-04，交纳比例：69.38%。该商品房买卖合同已备案。原告庭审中陈述，原告是实业公司，主要从事房地产信息咨询、建筑工程施工、市政工程施工等业务，本案借款协议是因为原告与汇泉西悦城开发商有业务往来，经与开发商约定，为购买商品房的业主免息提供资金借款，用于支付房款，业主按照协议分期还款的情况下，借款协议是没有任何利息的，被告同意买房，但因缺乏部分购房资金，因此，原告向被告提供借款，原告向被告出示该借款协议的文本，被告在文本上填写借款的金额以及还款的时间和对应金额，借款协议和借款借据及付款委托书都是当天一次性填写。借款总金额为26万元，根据被告的付款委托书，原告直接将该款项现金支付给开发商。被告还了我们两笔，每笔5.2万元，一共10.4万元。逾期付款违约金根据借款协议第二条的约定日千分之一，按照第一条按照时间节点分批计算，计算到律师函送达到被告之日，被退回妥投之日2021年1月5日。律师费没有约定，没有提交证据。解除合同违约金根据借款协议第二条后半段约定总欠款的日千分之一。被告与开发商汇泉置业签订有网签备案的商品房买卖合同，合同约定的交房时间为2022年3月30日，汇泉城7号院已办理预售证，五证齐全，房屋的购买方式是首付款加贷款，其中被告的首付款中的26万元系由原告代其向汇泉公司缴纳，汇泉公司开具了收款收据和首付款发票，按揭贷款被告已正常办理，目前被告正常还房贷。被告庭审中陈述，当时在郑州汇泉置业有限公司售楼部带着购房合同一起签的，买房总价款大概104万左右，第一笔资金付了8万多，直接付给汇泉公司，包含部分首付款、维修基金，其中1.5万是让汇泉置业解决购房资格转给置业顾问了，后面首付分期26万元，每期5.2万元，还了两期，还有三期首付分期15.6万没还。另查明，原告在本院以借款合同纠纷陆续起诉41起，其中自2020年12月至今35起，被告均不相同，借款协议均载明为购买房屋向原告借款。原告经营范围为房地产信息咨询、建筑工程施工、市政工程施工、室内外装璜设计、建材、钢材化工产品批发兼零售、室内外装修材料、装潢板材、金属材料、机械设备、五金、日用百货批发，未取得经营金融产品和服务的许可。再查明，经向《借款协议》所载的郑州汇泉置业有限公司核实，其认可原告已代替被告支付汇泉城7号院4号楼901号房屋上述首付款的事实，被告与其所签的案涉商品房买卖合同已网签备案，所涉商品房有预售许可证，并提交相应商品房买卖合同及预售许可证予以证明。本院认为，一、关于案涉《借款协议》的效力问题。根据本案查明的事实，被告为购买商品房，与原告签订案涉《借款协议》，原告遂违规向被告提供首付贷金融产品和服务，该协议违反我国相关购房及金融政策，按照《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定应属无效。二、案涉合同无效后的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。案涉合同被认定为无效，被告应返还原告占用的资金及资金占用期间的利息损失。原告提交了被告签字的借据、委托付款书、郑州汇泉置业有限公司出具的收据、发票，证明借款已按照被告的指示交付给了郑州汇泉置业有限公司260000元，后被告偿还104000元本金，剩余156000元本金应偿还原告，并自原告起诉之日即2021年1月6日起按同期一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)即年利率3.85%计付利息至实际清偿之日止，原告诉请过高部分，本院不予支持。原告诉请的违约金及律师费于法无据，本院不予支持。引起本案纠纷的法律事实发生于《中华人民共和国民法典》实施之前，故应当适用当时的法律法规。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周翔于本判决生效后十日内偿还原告河南中庚实业有限公司借款本金156000元及利息（以156000元为基数自2021年1月6日起按照年利率3.85%计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告河南中庚实业有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3596元，由原告河南中庚实业有限公司负担193元，由被告周翔负担3403元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年五月十八日书记员 巩鹏鸽