重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初1829号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，该支行行长。委托诉讼代理人：彭禄宏，男，1963年12月15日出生，汉族，住重庆市璧山区，系银行职工。委托诉讼代理人：龚健华，女，1989年10月3日出生，汉族，住重庆市巴南区，系银行职工。被告：李富鹏，男，1994年3月21日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“农业银行璧山支行”）与被告李富鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘云金独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭禄宏到庭参加诉讼，被告李富鹏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李富鹏立即偿还借款本金412412.95元、利息8055.2元、罚息26.23元、复利108元（计算至2021年1月19日），合计420602.38元。2.判令被告李富鹏偿还自2021年1月20日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金412412.95元为基数，按年利率5.73%基础上浮50%即8.595%计算。复利以应还未还利息（包括正常利息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率5.73%基础上浮50%即8.595%计算。执行利率以五年期以上LPR加108bp确定，每年1月1日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率相应调整。3.判令原告对被告李富鹏所有的位于重庆市璧山区璧泉街道黛山大道560号79幢X号（房屋产权证号：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号）的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。4.本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等）。庭审中，原告明确双方之间借款的执行利率以五年期以上LPR加108bp确定，每年1月1日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率相应调整。第四项诉讼请求中本案诉讼费用仅涉及案件受理费。事实及理由：2018年10月9日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额423000元，借款用途为购买位于重庆市璧山区璧泉街道黛山大道560号79幢X号房屋。借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%执行。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。担保方式为抵押，以本次所购住房作抵押担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款423000元，被告从2020年10月10日起一直未给付贷款利息。截止2021年1月19日，欠原告借款本金412412.95元、利息8055.2元、罚息26.23元、复利108元，共计420602.38元。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告李富鹏未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年6月5日，被告李富鹏向原告农业银行璧山支行提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款423000元。2018年8月24日，原告农行璧山支行（贷款人、抵押权人）与被告李富鹏（借款人、抵押人）、案外人重庆卉森置业有限公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，该合同特别条款中约定：原告向被告发放贷款423000元，用途为购买住房，借款期限360个月，等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。借款人用位于重庆市璧山区璧泉街道黛山大道560号79幢X号房屋为该笔借款提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。通用条款中约定：抵押担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按合同约定期限归还借款本金，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）上调，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人按规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2018年10月9日，原告农业银行璧山支行依照约定向被告李富鹏发放了贷款423000元，借款凭证上载明，借款金额423000元，执行年利率5.88%，逾期利率8.82%，借款日期2018年10月9日，到期日2048年8月8日。2021年1月19日，原告农业银行璧山支行通过邮寄方式向被告李富鹏发送《贷款提前到期通知书》，宣布合同编号为55020120180102212的项下贷款于2021年1月18日提前到期，要求被告李富鹏立即归还结欠本金412412.95元及应收未收利息8131.42元（计至2021年1月18日）。另查明，2020年1月10日，被告李富鹏取得涉案抵押房屋的不动产权属证书，不动产权证书号：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号。涉案房屋办理了抵押登记。截至2021年1月19日被告李富鹏尚欠原告借款本金412412.95元，利息8055.2元、罚息26.23元、复利108元，合计420602.38元。诉讼中，原告向院出具了《关于李富鹏诉讼中的诉讼请求和执行利率情况说明》及《中国人民银行公告[2019]第30号》，对2019年8月20日起开始执行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率后，执行利率是以原、被告双方之间合同约定的执行利率5.88%转换为以LPR为定价基准加点，对应的执行利率应为5年期以上LPR加108bp。上述事实，有当事人陈述、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、房地产权证、贷款基本信息、《贷款提前到期通知书》、邮件查询信息、情况说明、中国人民银行公告等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原告农业银行璧山支行与被告李富鹏签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告农业银行璧山支行已依约向被告李富鹏发放贷款423000元，而被告李富鹏却未按约履行还款义务，已构成违约，按照约定原告有权宣布全部贷款提前到期。故原告农业银行璧山支行要求被告李富鹏归还借款本金412412.95元合法有据，本院予以支持。关于原告农业银行璧山支行主张由李富鹏偿还截至2021年1月19日止利息8055.2元、罚息26.23元、复利108元以及从2021年1月20日起至本金结清之日止的逾期利息和复利（逾期利息以本金412412.95元为基数，按照年利率5年期以上LPR加108bp计算；复利以应还未还利息为基准，按照年利率5年期以上LPR加108bp计算，期间如遇全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率调整，自报价利率调整次年1月1日起利率相应调整），符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告农业银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告李富鹏自愿以位于重庆市璧山区璧泉街道黛山大道560号79幢X号房屋（不动产权证书号：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号）为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告农业银行璧山支行主张对上述房屋的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿的债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告李富鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为自愿放弃相关诉讼权利，应自行承担相应的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李富鹏于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金412412.95元并支付截至2021年1月19日的利息8055.2元、罚息26.23元、复利108元。二、被告李富鹏于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付从2021年1月20日起至借款本金还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金412412.95元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照年利率5年期以上LPR加108bp计算），期间如遇全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率调整，自报价利率调整次年1月1日起利率相应调整。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权在上述债权未受清偿范围内对被告李富鹏所提供抵押的位于重庆市璧山区璧泉街道黛山大道560号79幢X号房屋（不动产权证书号：渝（2020）璧山区不动产权第XXXX号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3804.52元，由被告李富鹏负担（限其于本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费3804.52元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二一年五月十三日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖