河南省浚县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0621民初1101号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司。住所地：淇滨区兴鹤大街北段。负责人：李东风，职务：总经理。委托诉讼代理人：何永康，系该公司员工。被告：李庆芬，女，1976年9月19日出生，汉族，住浚县。被告：周秀山，男，1978年6月13日出生，汉族，住浚县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司(以下简称“人民财险鹤壁市分公司”)与被告李庆芬、周秀山保险纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月17日公开开庭进行了审理。原告人民财险鹤壁市分公司委托诉讼代理人何永康到庭参加诉讼。被告李庆芬、周秀山经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险鹤壁市分公司向本院提出诉讼请求:1、请求被告周秀山偿还原告代偿款6444.18元、支付逾期应缴保费1592.37元；2、被告周秀山以代偿款及逾期保费为基数按日万分之六自2020年10月10日起至实际给付之日止支付违约金；3、判令被告李庆芬对以上债务承担连带责任；4、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2019年5月23日，被告周秀山在光大银行股份有限公司郑州分行办理“小额信用”贷款46000元，贷款到期日为2021年1月22日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险。2020年10月10日起被告已累计人民币6444.18元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据光大银行股份有限公司郑州分行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部还清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项6444.18元外，还应向原告支付所欠保费1592.37元以及违约金，根据被告与光大银行股份有限公司郑州分行签订的《个人贷款合同》第十一条、第十二条、第十三条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼。被告李庆芬、周秀山未提供答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告周秀山、李庆芬身份证、结婚证；2、被告户口本；3、个人信用贷款保证保险投保单；4、个人信用贷款保证保险保险单；5、保费缴存清单及消费对账单；6、代偿债务及权益转让确认书；7、个人贷款合同；8、还款承诺。被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查本院认为，原告提供的证据客观、真实，本院予以确认并在卷佐证。被告李庆芬、周秀山未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2018年1月18日，原告作为保险人，被告周秀山作为投保人，双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，载明:原告承担保险责任，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险费总额为19108.44元，分36期支付，每月支付数额为530.79元，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。签订合同后，被告周秀山共支付保险费15392.91元。2018年1月18日，被告周秀山与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》一份，主要约定，被告周秀山向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款30000元，借款期限36个月，自2018年1月18日至2021年1月18日。贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期执行贷款年利率为6.65％。借款人按等额还本付息还款方式偿还贷款本息，每期还款本息共计921.52元，分36期偿还。2019年1月17日，被告李庆芬向中国光大银行郑州淮河路支行出具配偶还款承诺，承诺：若周秀山不能按时偿还所欠贷款，自愿作为第二还款人替周秀山每月按时还款，金额1452.32元（含每月应缴保费530.79元）。因二被告自第30期即2020年7月22日没有按照《个人贷款合同》的约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行履行还款义务，按照约定原告于2020年10月10日为二被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿本金及利息共计6444.18元。本院认为，被告周秀山与原告人民财险鹤壁市分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告周秀山向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借30000元，未按约定还本付息，共同还款承诺人李庆芬也未按约定还本付息，原告人保财险鹤壁市分公司根据保险合同约定为二被告代偿本息6444.18元，依法取得追偿的权利。故原告主张二被告偿还代偿款6444.18元，具有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案关于逾期应缴保险费的认定，因法律对“未付保费”约定不明，根据签订保险合同全部条款内容的理解，结合合同实际履行情况，“未付保费”应理解为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应交纳保险费。截止原告理赔日2020年10月10日，保险期为32期，即被告周秀山在保险期间已交纳29期保险费共计15392.91元，未交纳保险费为1592.37元（530.79元/期×3期），被告周秀山应依法支付原告。关于违约金的认定，原告与被告周秀山签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告请求违约金以代偿款及逾期保费为基数，自代偿之日起按每日千分之一计算。本院认为，原告的该请求不符合合同约定，且违约金的约定过高，应以代偿款6444.18元为基数，以按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年10月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息为宜。被告李庆芬向中国光大银行郑州淮河路支行出具还款承诺，承诺：“若周秀山不能按时偿还贷款，本人自愿作为第二还款人替周秀山每月按时还款，金额1452.32元（含每月应缴保费530.79元）”。故原告请求被告李庆芬对被告周秀山所负上述债务承担共同清偿责任，具有合同及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李庆芬、周秀山于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险代偿款6444.18元；并以代偿款6444.18元为基数，自2020年10月10日起，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年10月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息至实际清偿之日止；二、被告李庆芬、周秀山于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险费1592.37元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告李庆芬、周秀山负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  姜素娟二〇二一年五月二十六日法官助理韦俨真书记员付姗姗