甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2020)甘0102民初2702号原告：甘肃榆中农村合作银行，住所地甘肃省兰州市榆中县城关镇太白东路。法定代表人：陈克枫，该行董事长。委托诉讼代理人：陈明明，甘肃熙和律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘智明，甘肃熙和律师事务所律师。被告：李红星，男，1973年8月20日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：张肖敏，甘肃文广律师事务所律师。被告：李明生，男，1952年7月18日出生，汉族，住江苏省张家港市。委托诉讼代理人：张肖敏，甘肃文广律师事务所律师。被告：董兰琴，女，1949年11月27日出生，汉族，住江苏省张家港市。委托诉讼代理人：张肖敏，甘肃文广律师事务所律师。原告甘肃榆中农村合作银行与被告李红星、李明生、董兰琴借款合同纠纷一案，由甘肃省榆中县人民法院移送本院，本院于2020年4月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃榆中农村合作银行的委托诉讼代理人陈明明，被告李红星、李明生、董兰琴的委托诉讼代理人张肖敏、李红香均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告甘肃榆中农村合作银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李红星偿还原告借款本金1530000元、借款利息680446.5元（利息计算暂截止于2019年7月31日），本息合计2210446.5元，利随本清；同时判令被告李红星向原告支付律师代理费20000元，各项合计2230446.5元人民币；2.判令原告对被告李红星提供抵押的坐落于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室，产权证号为兰房权证（城关区）字第2××3号，建筑面积为171.17平方米的房屋和被告李明生、董兰琴提供抵押的坐落于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室，产权证号为兰房权证（城关区）字第2××9号，建筑面积为116.23平方米的房屋享有抵押权，并有权以该抵押物拍卖、变卖或者折价所得款项优先受偿；3.判令被告李明生、董兰琴在抵押物拍卖、变卖或折价所得款项不足以清偿全部债务时，向原告承担连带清偿责任；4.本案案件受理费、保全费等诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2016年1月15日，被告李红星与原告下属的甘肃榆中农村合作银行庆阳路支行（以下简称“庆阳路支行”）签订了《个人借款／抵押担保合同》向庆阳路支行借款1530000元。根据合同约定，该笔借款用于购材料，借款利率执行年利率11.5%，借款期限24个月，自2016年1月19日起至2018年1月18日止，按月结息，借款到期，利随本清。同时约定：借款人未按本合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分在本合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%利息；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前，未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或者借款逾期期间未按期支付利息，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。根据合同第三条约定，被告李红星作为借款人应当按合同约定及时、足额归还借款本息。同时该合同第九条还明确约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。为担保债务的履行，被告李红星与庆阳路支行签订了《房地产抵押合同》以其所有的坐落于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室，产权证号为兰房权证（城关区）字第2××3号，建筑面积为171.17平方米的房屋就该笔借款提供抵押担保；被告李明生与庆阳路支行签订了《房地产抵押合同》以其所有的兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室，不动产权证号为兰房权证（城关区）字第2××9号，建筑面积为116.23平方米的房屋也为被告李红星的该笔借款提供了抵押担保。2016年1月22日，原告与各抵押人分别对前述抵押物办理了不动产抵押登记并取得了《不动产登记证明》。上述合同签订后，原告即按照约定于2016年1月19日足额发放了贷款，及时履行了合同义务。后由于李红星无法按期清偿借款，2018年1月18日被告李红星、李明生与庆阳路支行签订了《借款展期协议》将该笔借款展期至2019年1月16日。但截至目前被告李红星仍未依约清偿以上借款本息，虽经原告以不同方式多次催收，但被告仍拖欠原告借款本息合计2230446.50元。综上所述，原告诉至法院，望判如所请。李红星辩称，借款属实，但原告主张的利息及罚息过高，请求依法降低利息及罚息。关于抵押的房屋，我们希望自己卖了给原告偿还借款。李明生辩称，我仅是担保人，担保除斥期间已经过，不应承担担保人责任。董兰琴辩称，我仅是担保人，担保除斥期间已经过，我作为李明生配偶的签字没有原件予以佐证，该借款未用于夫妻共同生活，不应承担担保人责任。原告围绕诉讼请求提交证据如下：1.被告李红星的身份证、离婚证复印件；2.被告李明生、董兰琴的身份证、结婚证复印件；3.《贷款申请》、《个人贷款客户面谈记录》；4.《个人借款／抵押担保合同》；5.原告与被告李红星签订的《房地产抵押合同（契约）》、《房地产抵押物清单》，《兰房权证（城关区）字第2××3号房屋所有权证》、《甘（2016）兰城不动产证明第0××0号不动产登记证明》；6.原告与被告李明生签订的《房地产抵押合同（契约）》、原告与被告李明生、董兰琴签订的《房地产抵押物清单》，《兰房权证（城关区）字第2××9号房屋所有权证》、《甘（2016）兰城不动产证明第0××9号不动产登记证明》；7.《提款申请书》、《甘肃农村信用社贷款发放通知单》、《借款借据》；8.《贷款展期申请》、《借款展期协议》、《甘肃农村信用社展期通知单》、董兰琴出具的《承担连带责任承诺书》；9.《李红星利息计算单》、《贷款明细查询单》；10.《委托代理合同》、《甘肃省农村信用社经费专户付款凭证》、《国内支付业务收款回单》、《增值税普通发票》。本院组织当事人进行了质证，被告对上述证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据在卷证据及当事人陈述，本院认定本案事实如下：2016年1月15日，被告李红星与原告下属的甘肃榆中农村合作银行庆阳路支行（以下简称“庆阳路支行”）签订了《个人借款／抵押担保合同》，合同第二条约定：借款金额1530000元，借款用途购材料，借款利率执行年利率11.5%，借款期限24个月，自2016年1月19日起至2018年1月18日止，按月结息，借款到期，利随本清。借款人未按本合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分在本合同载明的贷款利率水平上加收100%利息；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前，未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或者借款逾期期间未按期支付利息，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。合同第三条约定：借款人应当按合同约定及时、足额归还借款本息。合同第七条约定：借款人因特殊情况不能按期归还贷款，应在贷款到期前30日内向贷款方提出书面申请，经贷款人审查同意后，签订展期协议书。合同第九条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。2016年1月18日，被告李红星与庆阳路支行签订《房地产抵押合同（契约）》，以其所有的坐落于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室，产权证号兰房权证（城关区）字第2××3号，建筑面积171.17平方米的房屋为该笔借款提供抵押担保；同日，被告李明生与庆阳路支行签订《房地产抵押合同（契约）》，以其所有的兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室，不动产权证号兰房权证（城关区）字第2××9号，建筑面积116.23平方米的房屋为被告李红星的该笔借款提供抵押担保，该合同第五条约定：抵押期满，丙方如不能清偿债务，经甲、乙双方协商可以通过拍卖等合法方式处分抵押房地产。乙方有权优先受偿。优先受偿的期限为抵押期满之日起六个月。如抵押期满丙方不能清偿债务，但与甲方、乙方达成延期履行协议的，抵押合同继续有效。同时，被告董兰琴作为同意房产抵押共有人在《房地产抵押物清单》上签字。当日，被告李红星向庆阳路支行提交提款申请书，2016年1月19日庆阳路支行向被告李红星账户发放了1530000元贷款。2016年1月22日，原告与各抵押人分别对前述抵押物办理了不动产抵押登记并取得了《甘（2016）兰城不动产证明第0××0号不动产登记证明》、《甘（2016）兰城不动产证明第0××9号不动产登记证明》。2018年1月18日，被告李红星、李明生与庆阳路支行签订了《借款展期协议》，将该笔借款展期至2019年1月16日，同日被告董兰琴向庆阳路支行签署《承担连带责任承诺书》，承诺对《借款展期协议》项下的本息和其他费用承担连带责任保证。承诺书自承诺人签字捺印之日起生效，至《借款展期协议》项下所列的全部贷款本息及其他费用清偿完毕为止。截止2019年7月31日，被告尚欠原告借款本金1530000元、利息680446.50元。经原告催收，被告均未履行还款义务，酿成纠纷。本院认为，民事主体从事民事活动应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。本案中，原告与被告签订的《个人借款／抵押担保合同》、《房地产抵押合同（契约）》、《借款展期协议》、《承担连带责任承诺书》均系当事人真实意思表示，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。借款合同签订后，原告已依约向李红星账户完成足额发放贷款的合同义务，被告不按期偿还借款本息的行为构成违约，理应承担向原告还款付息的法律责任。关于借款本金及利息的数额，双方确认借款本金为1530000元，原告主张的借期利息计算标准为双方合同约定的贷款年利率11.5%，逾期罚息计算标准为贷款年利率11.5%加收30%，即年利率14.95%，该利息计算标准未违反法律限制性规定，本院对原告主张被告偿还借款本金1530000元、支付利息680446.50元（截止2019年7月31日），利随本清的诉讼请求予以支持。关于原告主张对被告提供的【兰房权证（城关区）字第2××3号、兰房权证（城关区）字第2××9号】房产享有抵押权并有权以该两套房产拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿的诉讼请求，因原告与被告签订了房产抵押合同并完成了抵押登记，本院对该项诉讼请求予以支持。关于原告主张被告李明生、董兰琴在抵押物拍卖、变卖或折价所得款项不足以清偿全部债务时，向原告承担连带清偿责任的诉讼请求，被告辩称担保除斥期间已经过，不承担担保责任，本院认为，首先，被告李明生作为担保人在《借款展期协议》上进行了签字，抵押合同继续有效。其次，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。被告董兰琴于2018年1月18日向原告出具的《承担连带责任承诺书》，承诺对《借款展期协议》项下的本息和其他费用承担连带责任保证。承诺书自承诺人签字捺印之日起生效，至《借款展期协议》项下所列的全部贷款本息及其他费用清偿完毕为止。根据前述司法解释，属保证期间约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日即2019年1月16日起2年。本案担保人的担保期间并未经过，被告李明生应依约承担抵押担保责任，被告董兰琴应对借款本息承担连带保证责任。但因《承担连带责任承诺书》系被告董兰琴一人签署，原告与被告李明生签订的《房地产抵押合同（契约）》约定被告李明生担保的金额与抵押登记证明上记载的担保金额均为760000元，故本院对原告要求被告李明生承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。关于原告主张被告向其支付律师费20000元的诉讼请求，因双方合同中约定明确，被告亦认可原告提交的相关凭证，本院对原告该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告李红星于本判决生效后十日内向原告甘肃榆中农村合作银行偿还借款1530000元、支付利息680446.50元，并支付2019年8月1日起至借款还清之日的利息（以未偿还的借款为基数，按年利率14.95%计算）；二、原告甘肃榆中农村合作银行对被告李红星所有的兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室【兰房权证（城关区）字第2××3号】房屋及被告李明生所有的兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室【兰房权证（城关区）字第2××9号】房屋享有抵押权，有权以该两套房产拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿；三、被告李红星向原告甘肃榆中农村合作银行支付律师费20000元；四、被告董兰琴对上述借款本息及费用承担连带清偿责任；五、驳回原告甘肃榆中农村合作银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24644元，由被告李红星、李明生、董兰琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 陈    浩人民陪审员 ???方纯理人民陪审员 李  慧  琴二〇二一年五月十二日法官 助理 何  丽  霞书 记 员 徐    萍