四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初3512号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，住所地四川省宜宾市南岸长江大道中段**，统一社会信用代码9151150090885070X4。 法定代表人：马秉雨，职务总经理。 委托代理人：肖越，系。 被告：顾中英，女，1981年6月18日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称人民财保宜宾市分公司）诉被告顾中英追偿权纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保宜宾市分公司委托代理人肖越、被告顾中英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保宜宾市分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告支付代偿款42798.42元（本金41936.78元、利息745.23元、罚息107.79元、复利8.62元）；2.判决被告支付保费5997.09元（2020年08月07日至2020年11月25日期间）；3.本案诉讼费用由被告承担。 事实及理由：2018年11月06日，被告与原告及中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称：农行翠屏支行）签订〈个人担保借款合同〉，合同编号：×××76，由农行翠屏支行向被告提供日常消费贷款，借款期限36个月，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的银行账户：6228××××3570，合同约定分期还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款人还款账户为合同约定的账户。同时，合同约定：如发生争议诉讼，由贷款人所在地人民法院管辖。原告为保证人，对被告该个人担保借款合同项下本金提供连带责任保证担保。同时，被告在原告处投了个人信用贷款保证保险，保险单号：ＰＢＢＲ201851250000000297。保单约定，按月交付保费。因被告未按期向农行翠屏支行还本付息，被告违约。2020年11月25日，原告代被告向农行翠屏支行偿还贷款剩余本金、所欠利息、罚息及复利42798.42元。农行翠屏支行同意并接受了原告上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。按照被告与原告签订的个人信用贷款保证保险单约定，原告对代偿支付的全部赔偿款项有权向被告追偿，并有权主张被告支付尚欠保费。为此，原告依法提起诉讼，恳请判决支持诉求。 被告顾中英辩称:保险公司并未告知每个月都要收取保费，如国早知道是每月收取费用，会要求提前终止合同，并且自身情况困难，望分期付款。 原告围绕其诉讼请求依法提交了营业执照、被告身份证复印件，《个人担保借款合同》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险保险单》、贷款还款流水、代偿债务通知书、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书、代扣保费授权委托书、《个人保证保险贷款合作项目协议》、保费计算说明、法律文书送达地址确认书等证据。被告未向本院提交证据。经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信并在卷佐证。 根据上述确认的证据，本院对本案事实认定如下：2018年10月24日，被告顾中英向原告人民财保宜宾市分公司投保了保险单号为PBBR201851250000000297的《个人信用贷款保证保险保险单》，保单载明：贷款金额人民币95000元；保险金额105423.85元；保险费58880.52元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费1635.57元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔款当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本人和保险人约定，保险合同成立后，双方均不得解除合同。如本人要求单方解除保险合同，需向保险人支付剩余贷款本金5%的手续费后，方可解除合同。 2018年11月06日，农行翠屏支行（贷款人）与顾中英（借款人／抵押人）、人民财保宜宾市分公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，合同第二部分特别条款中约定：借款金额95000元整；借款用途日常生活消费；借款期限36月；借款利率为浮动利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ加贰佰伍拾柒点柒伍（大写）ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户6228××××3570；分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款；该合同第一部分通用条款载明，1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款等。同日，被告顾中英向中国农业银行股份有限公司宜宾南岸支行（以下简称农行南岸支行）出具《代扣保费授权委托书》，主要内容为：本人已于2018年11月06日与银行签订《个人担保借款合同》，为保证借款合同项下贷款归还，本人向人民财保宜宾市分公司投保了保证保险；本人现委托银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的个人账户6228××××3570中将ＰＢＢＲ201851250000000297号保单项下的保险费1635.57元划至中国人民财产保险股份有限公司账户，如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败，贵行可在本人账户余额大于0时自动补充扣划；若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司上述账户，未缴保费＝已欠保费＋当期应交缴保费×当期实际承保天数／30；如本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权贵行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。 上述合同签订后，农行翠屏支行于2018年11月06日将贷款95000元发放至被告顾中英账户，《借款凭证》载明：借款种类人保消费保捷贷，到期日期2021年11月05日，执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%。被告顾中英于2018年12月06日开始正常还款，于2020年08月07日支付2020年08月06日的应还款后，从2020年09月07日起开始逾期，之后再未还款。在被告顾中英逾期还款80天后，农行翠屏支行要求人民财保宜宾市分公司履行保证责任，清偿全部贷款本息。2020年11月25日，人民财保宜宾市分公司将顾中英剩余贷款本金41936.78元及贷款利息745.23元、逾期罚息107.79元、复利8.62元，共计42798.42元支付给农行翠屏支行，履行了代偿义务。随后，农行翠屏支行向顾中英发出《代偿债务通知书》，告知顾中英的贷款因逾期达80天，现已由人民财保宜宾市分公司在2020年11月25日代为清偿，共偿还贷款本息42798.42元，顾中英需向人民财保宜宾市分公司偿还其对银行代偿的款项。同时，农行翠屏支行向人民财保宜宾市分公司发出《代偿债务确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：贵公司承保的顾中英与我行签订的《个人担保借款合同》项下未偿还的贷款本息42798.42元已于2020年11月25日收到，上述贷款已结清；本行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决保单项下的全部索赔。原告代偿后，因被告未在30天内归还代偿款，原告遂诉来本院。 另查明，1.中国农业银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司就“个人信用贷款保证保险”和“个人保证保险贷款”业务签定《个人保证保险贷款合作项目协议》约定了理赔扣划及代扣追偿等权利义务。2.被告在《个人担保借款合同》业务所涉及的法律文书送达事宜确认了送达人姓名：顾中英，送达地址：四川省宜宾市翠屏区××，联系电话：136××××5811；并确认本确认书所称法律文书包括但不限于农业银行发送的各类通知、账单、协议等文件和法院送达的诉讼文书，保证所提供的送达地址正确、有效。 本院认为，被告顾中英因生活消费需要向农行翠屏支行申请贷款，并向原告人民财保宜宾市分公司投保《个人信用贷款保证保险》后，原、被告及农行翠屏支行签订《个人担保借款合同》，上述合同均系合同各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上列合同均合法有效，合同当事人均应遵守。经原告人民财保宜宾市分公司担保后，被告顾中英已从农行翠屏支行处获得贷款95000元，农行翠屏支行已履行出借义务；但因顾中英未按约还款，导致贷款人提前收回已发放借款，并提前行使担保权；原告人民财保宜宾市分公司接到代偿通知后，于2020年11月25日为被告顾中英（借款人）偿还了未还款本息42798.42元。现原告请求被告归还代偿款42798.42元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本案被告具有完全民事行为能力，故应该履行与原告签订的合同，包括合同约定的履行方式、时间、地点等，原告提出原告未告知其每个月都要收取保费的辩解，不符合合同约定，本院不予采纳。因原告于2020年11月25日代偿后，被告超过30天未向原告还款和付保费，依照保单约定的保费缴纳方式为按月缴纳及依照《代扣保费授权委托书》中“未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30天”来计算，被告应支付保费为5997.09元（1635.57元×3个月+1635.57元×20天/30天），本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告顾中英于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司代偿款42798.42元; 二、被告顾中英于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司保费5997.09元。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1019.88元，减半收取计509.94元，由被告顾中英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  万 刚 二〇二一年五月十二日 法官助理  向芝剑 书 记 员  毛朝芸