湖南省桂阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1021民初1657号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行，住所地湖南省桂阳县龙潭街道新城区文化路锦秀银湾大楼一楼。负责人：唐建军，男，行长。委托诉讼代理人：唐佐，男，1973年11月11日出生，汉族，住湖南省桂阳县，系该行的工作人员。被告：黄斌，男，1977年4月15日出生，汉族，住湖南省桂阳县。被告：王英，女，1980年7月9日出生，汉族，住湖南省桂阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行（以下简称邮储桂阳支行）与被告黄斌、王英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储桂阳支行的委托诉讼代理人唐佐、被告王英到庭参加诉讼，被告黄斌经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储桂阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄斌、王英于2013年6月25日签订的《个人购房借款及担保合同》；2.判令被告黄斌、王英立即偿还原告贷款本金75214.6元以及利息、罚息8365.95元，合计83580.55元（利息、罚息计算至2021年3月17日），后段利息及罚息按《个人购房借款及担保合同》约定计算至款清之日；3.判令原告对桂阳县××镇××路××号××幢××楼××号享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用及处置抵押物的一切费用由被告承担。事实和理由：2013年6月25日，被告黄斌以购买位于桂阳县××镇××路××号××幢××楼××号的住房并以此住房作抵押与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，被告王英作为共同借款人签字确认，借款额度为150000元。合同签订后，原告依约向被告履行了支付借款的合同义务，但被告未按期归还本息，已严重违约。原告多次要求被告归还本息，被告至今尚未偿还。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。原告邮储桂阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，拟证明原告的诉讼主体资格；2.被告身份证、常住人口登记卡等复印件，拟证明被告的身份及诉讼主体资格；3.中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、房屋产权证、土地使用权证等复印件，拟证明被告向原告借款及以房屋抵押担保的事实；4.中国邮政储蓄银行不良资产管理系统数据截屏，拟证明被告欠款的金额。被告王英辩称，被告王英与被告黄斌共同向原告申请贷款属实，但被告王英没有经手过还款，不清楚具体情况。被告王英不应承担责任，两被告已经协议离婚，协议约定抵押房产归被告黄斌所有，债务也应当由被告黄斌偿还，且被告王英没有偿还能力。被告王英围绕诉讼请求向本院依法提交了证据：5.离婚证、离婚协议书等复印件，拟证明被告王英与被告黄斌协议离婚，并协议约定抵押房产归被告黄斌所有，该笔贷款应由被告黄斌负责。被告黄斌经本院传票传唤未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见，亦未向本院提交证据。被告王英对原告邮储桂阳支行提交的证据1-4，认为申请贷款是事实，但贷款具体情况被告王英不清楚。原告邮储桂阳支行对被告王英提交的证据5，认为该组证据的真实性不持异议，但不能够证明被告王英与该笔贷款无关，被告王英应当对贷款承担责任。原告邮储桂阳支行提交的证据1-4具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以采纳并在卷佐证。被告王英提交的证据5，因与本案没有必然的关联性，本院不予采纳。根据当事人陈述、举证及本院认证的情况，本院经审理认定案件事实如下：被告黄斌与被告王英原系夫妻关系，于2017年7年25日在桂阳县民政局协议离婚。2013年6月25日，被告黄斌与原告邮储桂阳支行签订了合同编号为4301570811306291****的《个人购房借款及担保合同》，约定贷款人（邮储桂阳支行）根据借款人（黄斌）的申请，向黄斌发放个人购置房屋的贷款，金额为150000元；贷款期限为120个月，自2013年6月25日至2023年6月25日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率；贷款归还方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等内容；同时该合同的第九条、第十一条和第十三条对罚息、共同借款及费用等事项进行了约定，并约定以被告黄斌购置的坐落于桂阳县××镇××路××号××幢××号房屋作为抵押担保。被告王英在《个人购房借款及担保合同》中明确作为上述贷款的共同借款人签字确认。2013年7月2日，原、被告双方为该抵押房屋办理了桂阳县房他证城区字第0001****号抵押设立登记。合同签订后，原告邮储桂阳支行按照合同约定向被告发放了贷款150000元，但被告黄斌、王英未按约定履行完还款义务。经原告方多次催讨，截至2021年3月17日，两被告仍拖欠原告借款本金75214.6元，利息及罚息8365.95元，共计83580.55元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告邮储桂阳支行与被告黄斌、王英签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。原告依约履行了发放贷款的合同义务，而被告黄斌及明确作为共同借款人的被告王英未依约向原告归还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求解除合同，要求被告黄斌、王英偿还贷款本金、利息及罚息，及要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。另原告提出处置抵押物的费用由被告方承担，但原告没有提供相应票据来证实费用已经发生及费用为多少，本院无法核实，依法不予支持。被告王英提出两被告已协议离婚，协议中约定抵押房产归被告黄斌所有，因此债务也应当由被告黄斌偿还，被告王英不应当承担债务。但本案中的贷款系两被告共同所借，被告王英作为共同借款人签字确认，且两被告的离婚协议中只约定了抵押房产归被告黄斌所有，没有对债务偿还的有关事项进行约定，在离婚协议中亦只注明无债务无债权。故被告王英的该主张与事实和法律不符，本院不予采纳。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行与被告黄斌、王英于2013年6月25日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告黄斌、王英于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行偿还借款本金75214.6元、利息及罚息8365.95元（利息、罚息暂计算至2021年3月17日），合计83580.55元，自2021年3月17日后的利息、罚息仍按原、被告双方在《个人购房借款及担保合同》约定的计付标准继续计算至实际清偿之日止；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行对坐落于桂阳县××镇××路××号××幢××楼××号房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桂阳县支行其余部分的诉讼请求。案件受理费2130元，减半收取计1065元，由被告黄斌、王英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  尹堂舟二〇二一年五月十八日法官助理李耸书记员何丽君附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。