江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0612民初3303号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：陈祥，北京市盈科（南通）律师事务所律师。被告：夏伯能，男，1962年11月17日生，汉族，住江苏省南通市通州区。委托诉讼代理人：张洪新，南通市通州区金新法律服务所法律工作者。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告夏伯能信用卡纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈祥，被告夏伯能及其委托诉讼代理人张洪新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金363936.38元、利息55598.20元、费用209829.58元（算至2021年1月11日），以及至实际清偿之日止按日万分之五利率计算的利息、费用，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告支付律师费4500元。事实与理由：2013年3月26日，被告向原告申领了一张卡号为42×××03的VISA个人钻石卡和一张卡号为55×××82的MC个人钻石卡。2016年12月9日，被告向原告申领了一张卡号为42×××73的VISA个人钻石卡。被告领到卡后，进行了透支消费，未能按时、足额还款。截止到2021年1月11日，尚有本金363936.38元、利息55598.2元、费用209829.58元未能偿还。原告催要未果，故诉来法院。被告夏伯能辩称，原告主张的费用不合理，请求法院予以剔除，原告主张的利息，希望予以免除。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告民生银行信用卡中心提供了下列证据：信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、客户历史交易明细表、账户明细表、客户基本信息及欠款余额表、客户催收记录明细表、委托代理协议等证据，被告夏伯能质证无异议。本院经审查认为，原告提供的证据，来源合法，与本案具有关联性，证据之间能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月7日，被告夏伯能填写了信用卡主卡及附属卡申请表，申请表上主卡及附属卡声明及签名栏载明“本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。本人已知晓中国民生银行钻石信用卡的年费标准。”。被告在申请人处予以签名，并手写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的声明。领用合约中“利息及费用”约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。领用合约“有效期”约定，对未能履行本章程或领用合约项下义务、不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权采取冻结其账户、停止用卡等相关措施，并可在不预先通知持卡人的情况下授权有关单位收回卡片，并行使追索权。除上述约定外，本行也有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他本行认为正当的理由，暂时停止持卡人使用民生信用卡的权利或调降持卡人的额度或者更换或收回卡片。卡片停止使用或者收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿。收费项目中载明透支利率为每日0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元，自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。原告经审核后，向被告发放了一张卡号为42×××03号的VISA个人钻石卡和一张卡号为55×××82号的MC个人钻石卡。2016年12月9日，原告向被告发放了一张卡号为42×××73的VISA个人钻石卡。被告持上述信用卡进行了透支消费，但未能按时、足额还款。2020年2月15日起原告向被告开始催收欠付本息及费用，被告仍未能足额偿还。截止到2021年1月11日，被告尚有透支本金363936.38元、利息55598.20元、分期付款手续费67538.41元未能偿还。另查明，因案涉信用卡纠纷，原告民生银行信用卡中心委托北京市盈科（南通）律师事务所代理诉讼，产生律师费4500元。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，案涉纠纷系因《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应适用当时的法律、司法解释的规定。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款规定，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有约束力，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告民生银行信用卡中心与被告夏伯能签订的领用合约系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对双方当事人产生约束力。被告透支本金后未依约归还本息，已构成违约，原告要求被告偿还透支本金363936.38元、利息55598.2元、分期付款手续费67538.41元、律师费4500元，符合合同约定，本院予以支持。根据2017年1月1日开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，关于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”案涉信用卡合同中未能就逾期还款违约金予以约定，故原告主张的产生于2017年1月1日之后逾期还款违约金142291.17元因信用卡合同中未作约定，本院不予支持。被告夏伯能辩称，对原告主张收取的费用予以剔除、利息予以免除，本院认为，按照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称银行卡规定）第二条第二款，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求适当减少的，人民法院应当结合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人的过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。原告主张要求被告支付至实际清偿之日止的利息（以363936.38元为基数，以日利率万分之五进行计算），因原告主张的逾期利率已超过了同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍，本院综合银行卡规定的相关因素，将逾期利率调整为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，判决如下：一、被告夏伯能于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金363936.38元、利息55598.20元、分期付款手续费67538.41元，以及自2021年1月12日起至实际还清之日的利息（利息以363936.38元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算）；二、被告夏伯能于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10138元，减半收取计5069元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担732元，被告夏伯能负担4337元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院。审 判 员 季俊华二〇二一年五月三十一日法官助理 张 波书 记 员 何宗衡