安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0406民初1389号 原告:徽商银行股份有限公司淮南潘集支行，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路菊苑商贸城沿街1号楼14-18门面房。统一社会信用代码91340400786540673G。 负责人：贾荣政，该支行行长。 委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所律师。 被告：蔡雪坤，男，1987年11月23日出生，汉族，农民，住安徽省淮南市潘集区。 原告徽商银行股份有限公司淮南潘集支行（以下简称徽商银行潘集支行）与被告蔡雪坤信用卡纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行潘集支行的委托诉讼代理人张靖洁、被告蔡雪坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行潘集支行向本院提出的诉讼请求：1、判令蔡雪坤一次性偿还借款本金19328.2元、利息2247.53元、费用（包括分期手续费、违约金）7152.06元(该利息及费用暂计算至2020年6月15日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日)合计28727.79元;2、判令蔡雪坤一次性赔偿原告为实现债权而支付的律师费2500元；3、本案诉讼费由蔡雪坤负担。 事实和理由：2015年4月28日，蔡雪坤向原告提交《徽商银行黄山信用卡申请表》申领徽农信用卡,经徽商银行潘集支行审核后为其办理了卡号为6258××××2910徽商银行黄山信用卡。2015年5月31日，蔡雪坤开始透支消费使用信用卡。蔡雪坤未能按约足额还款，多次发生违约情形。截至2020年6月15日，累计拖欠透支本金19328.2元、利息2247.53元、费用（含违约金和分期手续费）7152.06元。 蔡雪坤辩称：原告的诉请本金属实，但是、利息、违约金太高，请求法院依法宣判。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据本院确认的证据及庭审中当事人的陈述，查明如下事实： 2015年4月28日，蔡雪坤向徽商银行潘集支行申请黄山信用卡,提交《徽商银行黄山信用卡申请表》,并同意遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。经徽商银行潘集支行审核后为其办理了卡号为6258××××2910徽商银行黄山信用卡。《徽商银行黄山信用卡章程》第26条规定：持卡人在最后还款日前偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。合约主要约定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方合法的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。同时，合约还约定：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均有乙方承担；发生的争议，双方协商不成的，由甲方分支机构所在地法院管辖；合约还就其他事项进行了约定。蔡雪坤自2015年5月31日开始透支消费使用信用卡。期间，蔡雪坤未能按约还款，2020年5月14日最后一笔还款100元。2020年6月15日，蔡雪坤共拖欠信用卡透支本金19328.2元，至今未还。 另查明：2021年4月28日，徽商银行潘集支行为实现上述债权，向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费2500元。 根据原、被告的诉辨意见，本院归纳本案争议焦点为：1、徽商银行潘集支行要求蔡雪坤立即清偿信用卡透支本金19328.2元是否有法律和事实依据；2、徽商银行潘集支行要求蔡雪坤偿还利息2247.53元、费用（包括分期手续费、违约金）7152.06元(该利息及费用暂计算至2020年6月15日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日),是否有法律和事实依据；3、徽商银行潘集支行要求蔡雪坤支付律师费用2500元是否有法律和事实依据？ 针对本案争议焦点，本院评判如下： 关于徽商银行潘集支行要求蔡雪坤立即清偿信用卡透支本金19328.2元是否有法律和事实依据。本院认为，蔡雪坤向徽商银行潘集支行申请办理徽商银行黄山信用卡，徽商银行潘集支行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。徽商银行潘集支行为蔡雪坤办理徽商银行黄山信用卡并提供了相应的服务，已履行合同义务；蔡雪坤透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。蔡雪坤应将累计透支本金19328.2元偿还给徽商银行潘集支行。 关于徽商银行潘集支行要求蔡雪坤偿还利息2247.53元、费用（包括分期手续费、违约金）7152.06元(该利息及费用暂计算至2020年6月15日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日),是否有法律和事实依据。本案的基础法律关系为银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。徽商银行潘集支行诉求按照徽商银行黄山信用卡章程的规定的结息方式计算利息及费用过高，酌定逾期利息（含利息、违约金、分期手续费）以透支本金19328.2元为基数，以最后一次还款日2020年5月14日为起算点，按年利率15.4%计算。自2020年5月14日始截止到2020年6月15日，蔡雪坤应支付的利息、违约金、分期手续费之和按照年利率15.4%计算后应为248.74元（19328.2×15.4%÷12个月×1个月）。徽商银行潘集支行的该项诉讼请求，超出部分本院不予支持。 关于徽商银行潘集支行要求蔡雪坤支付律师费用2500元是否有法律和事实依据。本案中，依据信用卡领用合约“乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方因此而支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由乙方承担”的约定，徽商银行潘集支行为实现债权实际支付的律师代理费用2500元，应由蔡雪坤负担，超出部分本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、蔡雪坤偿还徽商银行股份有限公司淮南潘集支行黄山信用卡徽农卡透支本金19328.2元、利息248.74元（该利息暂计算至2020年6月15日止，之后利息按年利率15.4%计算至透支本金实际付清之日），本息合计19576.94元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、蔡雪坤赔偿徽商银行股份有限公司淮南潘集支行为实现债权而支付的律师代理费2500元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、驳回徽商银行股份有限公司淮南潘集支行的其他诉讼请求。 案件受理费581元，由蔡雪坤负担411元，徽商银行股份有限公司淮南潘集支行负担170元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  钱峰 二〇二一年五月二十五日 书记员  张洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。