湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1202民初1427号 原告:中国农业银行股份有限公司怀化鹤城区支行，住所地湖南省怀化市鹤城区红星南路440号。 法定代表人：吴小平，任行长职务。 委托诉讼代理人：蒲仕义（特别授权），男，汉族，1962年8月19日出生，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：唐守新，女，汉族，1973年3月21日出生，系原告公司员工。 被告：向先党，男，侗族，1970年11月12日出生。 被告：怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司，住所地怀化市鹤城区红星北路130号。 法定代表人：黄春德，系公司总经理。 原告中国农业银行股份有限公司怀化鹤城区支行（以下简称农行怀化鹤城区支行）与被告向先党、怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司（以下简称恒光电力五溪房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2021年2月20日诉至本院，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行怀化鹤城区支行的委托诉讼代理人蒲仕义和被告向先党到庭参加诉讼。被告怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行怀化鹤城区支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告偿还原告贷款本息共计238782.97元(截至2020年12月23日)，其中:本金225512.21元，利息13270.76元(含罚息、复利)，及2020年12月23日以后至贷款还清之日止的利息、罚息、复利。2、请求人民法院确认双方签订的《个人购房担保借款合同》抵押合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。3、请求判令湖南恒光电力集团五溪房地产开发有限公司对被告购房贷款承担连带保证责任。4、请求人民法院判令被告承担本案诉讼费。庭审中，原告当庭请求变更第一项诉讼请求为：请求人民法院判令被告偿还原告借款本金150276.39元，利息3118.75元，及2020年12月23日以后按照《个人购房借款合同》约定支付利息、罚息、复利至借款还清之日止。请求人民法院判令被告偿还原告借款本金75235.82元，利息10152.01元及2020年12月23日以后按照《个人自助小额借款合同》约定支付利息、罚息、复利至借款还清之日止。其他诉请不变。事实及理由:2013年4月15日被告向先党因购买位于怀化市河西经济开发区舞水二桥桥头新外滩(电力水岸)D栋1803号房产，向原告申请“购买住房”贷款24万元，并于2013年4月27日与原告签订了编号为430201201********号《个人购房担保借款合同》，原告于2013年6月30日向被告向先党实际发放贷款24万元，贷款期限为15年(自2013年6月30日至2028年6月29日)，还款方式为“等额本息还款法”，还款周期为一个月，即每期还款日为每月20日。为保证合同的履行，被告向先党以购买坐落于怀化市河西经济开发区舞水二桥桥头新外滩(电力水岸)*栋****号房产作抵押，为本合同项下债务作担保，并于2013年6月27日在怀化市房产管理局办理了“怀房预河西开发字第213******号预购商品房抵押权预告登记”，同时，被告湖南恒光电力集团五溪房地产开发有限公司为该笔借款提供保证。但被告向先党未按合同约定还款，经原告催收无果，根据双方约定，被告已构成事实违约，截止到2020年12月23日止，被告尚欠原告“购买住房”贷款本金150276.39元，利息3118.75元(含罚息、复利)。 2013年4月10日，被告向先党向原告申请办理了一张卡号为622**************的借记卡，同日，被告用该借记卡向原告申请开通了掌上银行业务，2019年3月2日，被告通过掌上银行向原告申请借款76700元，借款用途为“房屋装修”，并通过手机与原告签署了《个人自助小额借款合同》，贷款期限1年自2019年3月2日至2020年3月1日，合同约定被告申请的贷款额度可以在贷款切限内循环使用，还款方式为“一次性利随本清还款”，原告根据被告申请分别于2019年3月2日发放贷款75000元，2019年3月25日发放贷款1700元，合计发放贷款76700元。现贷款已逾期，但被告向先党未按合同约定偿还贷款本息，经原告多次催收无果，已构成事实违约。截止2020年12月23日，被告尚欠原告“房屋装修”贷款本金75235.82元、利息10152.01元(含罚息、复利)。由于被告未按期偿还贷款本息，为维护原告的合法权益，现特向人民法院提起诉讼，请求判令被告偿还原告贷款本息共计238782.97元(截至2020年12月23日)，其中:本金225512.21元，利息13270.76元(含罚息、复利)，及2020年12月23日以后至贷款还清之日止的利息、罚息、复利;请求判令湖南恒光电力集团五溪房地产开发有限公司对被告购房贷款承担连带保证责任，请求人民法院确认双方签订的《个人购房担保借款合同》抵押合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权；判令被告承担本案的诉讼费用。 被告向先党辩称：被告是2013年办理的按揭手续，一直没有逾期过，在2019年因为投资项目，在疫情期间工程款结不到，所以银行的款项就逾期了。 被告向先党未提交证据，怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司未作答辩，亦未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告提交的原、被告身份证明复印件、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、还款明细、贷款合约信息、照片、不动产登记证明等证据复印件，来源合法，客观真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据庭审查明的情况及本院采信的证据，本院认定本案的事实如下： 2013年4月15日，被告向先党因购买位于怀化市鹤城区河西经济开发区舞水二桥头路新外滩(电力水岸小区)*号栋****号房产（编号：湘怀房（合）130****）向原告农行怀化鹤城区支行处申请了个人信贷业务申请表，并于2013年4月27日，与被告签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：430**************），双方约定：原告农行怀化鹤城区支行向被告向先党发放贷款24万元用于房屋购买，借款期限180个月，自2013年6月30日至2028年6月29日止；实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率的约定适用执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币货款基准利率为基础上浮百分之零后确定。借款期间以中国银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。按还款方式为“等额本息还款法”，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。被告向先党如未按期归还本金，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息……。支付方式为受托支付。同时约定，被告怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司为被告向先党与原告农行怀化鹤城区支行签订个人购房担保借款合同的履行提供阶段性连带责任保证，被担保的债权为贷款24万元，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼费》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期限为借款到期日起两年。同时，被告向先党以其所有的位于怀化市鹤城区河西经济开发区舞水二桥头路新外滩(电力水岸小区)*号栋****号房产（编号：湘怀房（合）*******）为向先党在2013年6月30日至2028年6月29日期间与原告签订的借款合同等主合同项下的一系列债务提供抵押担保，约定债务人未按约定期限足额清偿债务或提前收回全部或部分借款，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。该抵押物依法进行了抵押权预告登记。后被告向先党未按合同约定还款，经原告催收无果，根据双方约定，被告已构成事实违约，截止到2020年12月23日止，被告尚欠原告“购买住房”贷款本金150276.39元，利息3118.75元(含罚息、复利)。 2013年4月10日，被告向先党向原告农行怀化鹤城区支行申请办理了一张卡号为62284*********的借记卡，同日，被告用该借记卡向原告申请开通了掌上银行业务，2019年3月2日，被告通过掌上银行向原告申请借款76700元，借款用途为“房屋装修”，并通过手机与原告签署了《个人自助小额借款合同》，贷款期限为1年，自2019年3月2日至2020年3月1日，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之35%确定，被告如未按期归还本金，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息……。合同约定被告申请的贷款额度可以在贷款切限内循环使用，还款方式为“一次性利随本清还款”，支付方式为自主支付，原告根据被告申请分别于2019年3月2诶发放贷款75000元，2019年3月25日发放贷款1700元，合计发放贷款76700元。后被告向先党未按合同约定还款，经原告催收无果，根据双方约定，被告已构成事实违约，截止到2020年12月23日止，被告尚欠原告“房屋装修”贷款本金75235.82元，利息10152.01元(含罚息、复利)。于2020年12月9日，原告对上述两笔借款向被告发放债务催收通知书。 另查明，中国农业银行股份有限公司怀化湖天支行更名为中国农业银行股份有限公司鹤城区支行。2016年4月23日，中国农业银行怀化分行下发的《关于明确业务管辖权的通知》中确定将原管理的鹤城区支行营业部、迎丰支行、锦园支行、香州路支行、顺天路支行、学院岭支行、中转库支行、金海支行共8个网点的贷款和信用卡业务相关的诉讼事务、担保权、抵押权一并移交给中国农业银行股份有限公司怀化鹤城区支行管理和行使。 再查明，被告向先党所有的位于怀化市鹤城区河西经济开发区舞水二桥头路新外滩(电力水岸小区)*号栋****号房产至起诉时未取得不动产权属证书。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合同的当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。被告向先党因房屋购买需要向原告贷款24万元，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，对权利义务进行了约定，合同已成立并生效，双方均应按约定履行。原告在依约履行支付借款的义务后，被告向先党未依约偿还借款本息，截止2020年12月23日，尚欠借款本金150276.39元，及利息3118.75元至今未付；后被被告先党因房屋装修需要向原告贷款76700元，原告与被告签订了《个人自助小额借款合同》，对权利义务进行了约定，合同已成立并生效，双方均应按约定履行。原告在依约履行支付借款的义务后，被告向先党未依约偿还借款本息，截止2020年12月23日，尚欠借款本金75235.82元，及利息10152.01元至今未付；被告向先党已构成违约，根据合同约定，原告要求被告偿还原告借款本金150276.39元，利息3118.75元，及2020年12月23日以后按照《个人购房借款合同》约定支付利息、罚息、复利至借款还清之日止。要求被告偿还原告借款本金75235.82元，利息10152.01元及2020年12月23日以后按照《个人自助小额借款合同》约定支付利息、罚息、复利至借款还清之日止，本院予以支持；被告向先党以其购买位于怀化市鹤城区河西经济开发区舞水二桥头路新外滩(电力水岸小区)*号栋****号房产为贷款提供抵押担保，并在怀化市房产管理局办理了抵押预告登记。根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权，故原告请求对向先党购买的位于怀化市鹤城区河西经济开发区舞水二桥头路新外滩(电力水岸小区)*号栋****号房产实现抵押权的诉讼请求，本院不予支持；被告怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司为原告的购房债权提供阶段性连带责任保证，且本案各方当事人在借款合同特别签订条款第三十七条约定了“阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任的内容。因此，在约定的保证责任解除条件未达成的情况下，债务人未履行还款义务，保证人应当承担保证责任，对全部债务承担连带责任。故被告怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司应当按合同约定承担连带保证责任。被告怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司承担责任后，有权向被告向先党追偿。 综上，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第二款，第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告向先党于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司怀化鹤城区支行借款本金150276.39元及利息3118.75元（含罚息和复利），并按《个人购房借款合同》的约定支付利息、逾期利息及罚息（期限自2020年12月23日起至还清借款本金之日止）； 二、被告向先党于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司怀化鹤城区支行借款本金75235.82元及利息10152.01元（含罚息和复利），并按《个人自助小额借款合同》的约定支付利息、逾期利息及罚息（期限自2020年12月23日起至还清借款本金之日止）； 三、被告怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司对上述第一项所确定的债务承担连带保证责任。被告怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向被告向先党追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司怀化鹤城区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4882元，减半收取2441元，由被告向先党、怀化恒光电力集团五溪房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  张文香 二〇二一年五月七日 代理书记员  聂 瑶