安徽省全椒县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1124民初924号 原告：中国农业银行股份有限公司全椒县支行，住所地安徽省全椒县。 负责人:豆祥，该支行行长。 委托诉讼代理人：高敬屏，该支行员工。 委托诉讼代理人：曹磊，该支行员工。 被告：陆玲，女，1981年6月26日出生，汉族，住安徽省全椒县。 被告：孙鹏，男，1970年11月4日出生，汉族，住安徽省全椒县。 被告：安徽瑞祥文化旅游发展有限公司，住所地安徽省全椒县。 法定代表人：李德鹏，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：何二香，该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司全椒县支行（以下简称农行全椒支行）诉被告陆玲、孙鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月22日立案受理，审理中，原告农行全椒支行申请追加安徽瑞祥文化旅游发展有限公司（以下简称瑞祥公司）作为被告，本院经审查依法予以准许。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行全椒支行委托诉讼代理人曹磊、被告陆玲、被告瑞祥公司的委托诉讼代理人何二香到庭参加诉讼，被告孙鹏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行全椒支行向本院提出诉讼请求：1、判令陆玲、孙鹏立即归还借款本金178295.75元，暂计算至2021年2月6日应收未收利息3683.2元；2、判令陆玲、孙鹏支付利息至本息还清之日；3、判令孙鹏对陆玲上述债务承担连带担保责任；4、确认农行全椒支行对位于全椒县××镇××路××幢××单元××室的抵押房产享有抵押权；5、判令陆玲、孙鹏承担本案全部诉讼费用。审理中，农行全椒支行变更诉讼请求为：1、判令陆玲、孙鹏共同支付下剩住房贷款本息共184166.78元（暂计算至2021年5月14日）；2、判令陆玲、孙鹏支付利息至本息还清之日；3、判令瑞祥公司承担连带担保责任；4、判令陆玲、孙鹏承担本案全部诉讼费用。事实和理由：陆玲因购买全椒县襄河镇儒林南路瑞祥国际名都3幢3单元401室住宅，与农行全椒支行签订一份编号为××××××××的《个人购房担保借款合同》，借款22万元，借款期限自2012年6月20日至2037年6月19日止，执行利率6.8%，逾期利率10.2%。农行全椒支行于2012年6月20日发放贷款至安徽瑞祥置业有限公司（现瑞祥公司）账户。2020年3月起，陆玲连续多次未按合同约定还款。涉案房产瑞祥国际名都3幢3单元401室处于预抵押状态，瑞祥公司应承担阶段性担保责任。 陆玲辩称，房子是其和孙鹏一起做的贷款，贷款是其一直在还。但是其从未拿过房本，房子也没住过，房子也卖不掉。其并非涉案房屋的居住人，事实上涉案房屋不是其的。其现在居住在其父亲的房屋中，无还款能力。 瑞祥公司辩称，1、其公司依据预售合同与陆玲、孙鹏办理签约手续，协助完成按揭贷款的全部手续，并开具了购房发票，确保陆玲可以正常办理相关产权证；2、无过错者无责任，怠于偿还按揭款，并非由其公司造成的，是因为陆玲、孙鹏的原因构成的根本违约；3、请法庭尊重事实，严格依照相关法律规定维护其公司的合法权益；4、其公司以银行债权受让人的身份保留对陆玲、孙鹏追偿的权利。 孙鹏未予答辩也未提供证据。 经审理查明：陆玲与孙鹏系夫妻关系。2012年4月12日，孙鹏签署共同还款承诺书，内容为：“因自住购买开发的瑞祥国际名都小区3幢3单元401室，向贵行申请个人住房（商业用房）贷款贰拾贰万元整、期限贰拾伍年。本人自愿以自己的经济收入参与其归还银行按揭贷款。保证按时、足额偿还银行本金、利息和相关费用并承担连带担保责任。如若违约愿承担由此引起的一切法律责任并自愿接受法院强制执行。” 2012年5月22日，陆玲（借款人）与农行全椒支行（贷款人）、安徽瑞祥置业有限公司（保证人，现瑞祥公司）签订编号为××××××××的《个人购房担保借款合同》，约定陆玲贷款金额22万元，期限300个月；借款用途为购买房产，购买的房产位于滁州市全椒县××小区××幢××单元××室；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币借款基准利率为基础上浮百分之零后确认，借款利率为浮动利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，每月20日偿还借款本息；发生违约情形的，借款人有权提前收回已发放借款；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式，由阶段性保证人瑞祥公司提供保证担保，担保期限自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续之日止；抵押物为位于滁州市全椒县××小区××幢××单元××室的房屋。合同签订当日，上述房屋办理了预购商品房抵押登记。2012年6月20日，农行全椒支行经陆玲同意将22万元发放至瑞祥公司账户。个人借款凭证上约定，执行利率为6.8%，逾期利率为10.2%。《个人购房担保借款合同》签订至今，滁州市全椒县××小区××幢××单元××室房屋仍未办理产权登记。 借款发放后，陆玲、孙鹏共偿还本金41704.25元、利息92780.52元。自2013年2月起，陆玲、孙鹏即发生未按时偿还借款本息的情形，2020年12月24日，陆玲、孙鹏仅偿还借款本金1.41元。此后陆玲、孙鹏均未再偿还任何款项。截至2021年5月14日，陆玲、孙鹏尚欠本金178295.75元、利息5871.03元。 上述事实有各方当事人的当庭陈述，以及农行全椒支行提供的《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、共同还款承诺书等证据证实，本院经审查对上述证据的证明效力予以确认。 本院认为，农行全椒支行与陆玲、瑞祥公司签订的《个人购房担保借款合同》是三方在协商一致的基础上订立的，合同内容不违反法律、法规的规定，合法有效，具有法律约束力，双方应严格遵守。合同签订后，农行全椒支行将22万元发放至瑞祥公司账户，陆玲应按合同约定偿还本息。由于其未按月偿还本息，现农行全椒支行有权按合同约定提前收回贷款。故农行全椒支行诉请陆玲偿还借款本金178295.75元及截至2021年5月14日的利息5871.03元，并自2021年5月15日起按合同约定年利率6.8%支付利息至清偿之日止，本院依法予以支持。孙鹏自愿签署共同还款承诺书，同意作为共同债务人，承担共同还款责任，故农行全椒支行选择要求孙鹏承担共同还款责任，本院亦予以支持。 根据涉案《个人购房借款担保合同》的约定，瑞祥公司提供的阶段性连带责任保证，自陆玲取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续后保证责任终止，现陆玲尚未取得房地产权属证书，亦未办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续，故瑞祥公司仍应当就涉案借款承担连带保证责任。孙鹏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果自行承担。综上，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陆玲、孙鹏于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司全椒县支行本金178295.75元元及利息（截至2021年5月14日利息为5871.03元，自2021年5月15日起至清偿日止以本金178295.75元为基数按年利率6.8%计算）； 二、被告安徽瑞祥文化旅游发展有限公司对上述债务承担连带保证责任，该连带保证责任至被告陆玲尚未取得房地产权属证书，且原告中国农业银行股份有限公司全椒县支行取得滁州市全椒县××小区××幢××单元××室房屋的抵押权时止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1970元，由被告陆玲、孙鹏共同负担。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 员 孙庆芳 二〇二一年五月十八日 法官助理 王霖瑞 书 记 员 张领岭 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。