新疆维吾尔自治区额敏县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）新4221民初992号  原告：额敏县农村信用合作联社，住所地新疆塔城地区额敏县友好路。 法定代表人：王继国，系该社理事长。 委托诉讼代理人：张越，男，系额敏县农村信用合作联社职工。 委托诉讼代理人：滕光明，系新疆新额律师事务所律师。 被告：任克华，男，1959年12月17日出生，汉族，系额敏县荣鑫华房地产开发有限公司经理，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：刘秀芝，女，1967年6月12日出生，汉族，无业，住新疆维吾尔自治区额敏县。 共同委托诉讼代理人：任赛（系被告任克华、刘秀芝之子），住新疆维吾尔自治区额敏县。 共同委托诉讼代理人：刘颖智（系被告任克华公司职工），住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：王庆忠，男，1969年2月10日出生，汉族，退休职工，住新疆维吾尔自治区额敏县。 委托诉讼代理人：李传霞（系被告王庆忠的妻子），住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：李传霞，女，1965年8月19日出生，汉族，系退休职工，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：刘东亮，男，1963年4月4日出生，汉族，系个体，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：肖翠荣，女，1964年2月2日出生，汉族，系个体，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：刘文栓，男，1966年3月10日出生，汉族，系退休职工，住新疆维吾尔自治区。 被告：王江红，女，1973年5月18日出生，汉族，系机关单位工作人员，住新疆维吾尔自治区。 被告：任和，男，1962年10月10日出生，汉族，系个体，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：张月，女，1966年11月20日出生，汉族，系个体，住新疆维吾尔自治区额敏县。 原告额敏县农村信用合作联社与被告任克华、刘秀芝、王庆忠、李传霞、刘东亮、肖翠荣、刘文栓、王江红、任和、张月金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月13日立案后，依法适用普通程序，于2021年3月29日公开开庭审理了本案。原告额敏县农村信用合作联社，被告任克华、刘秀芝、王庆忠、李传霞、刘东亮、刘文栓、王江红、任和到庭参加诉讼。被告肖翠荣、张月经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告额敏县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．要求被告任克华、刘秀芝归还借款3,244,954.88元，支付利息2,040,389.34元，本息合计5,285,343.41元，逾期利息按月利率13.3000005‰计算至本金还清为止；2．在抵押物拍卖（变卖）后优先受偿；3．要求被告王庆忠、李传霞、刘东亮、肖翠荣、刘文栓、王江红、任和、张月承担连带保证责任；4．被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年1月25日，被告任克华、刘秀芝向原告借款480万元，约定借款期限自2016年1月25日至2017年1月25日，借款利率为月利率8.8666‰，逾期利率按照合同约定，在原借款利率水平上加收50%的罚息，为月利率13.3000005‰，被告任克华以名下位于额敏县友好路鑫利华小区2A栋楼负一层二十八地段041300055-2A#及鑫利华小区3栋101-104室28地段041300055-3号商#房屋及国有土地使用权作为抵押并办理了抵押登记。借款到期后，被告任克华、刘秀芝办理了展期，借款期限自2017年1月25日至2017年7月23日，被告王庆忠、李传霞、刘东亮、肖翠荣、刘文栓、王江红、任和、张月作为连带责任保证人提供保证责任。还款期限届满后，截至2021年3月29日，被告任克华、刘秀芝尚欠借款本金3,244,954.88元，利息2,040,389.34元未归还。经原告多次向借款人、担保人催收无果，遂提起诉讼。 被告任克华、刘秀芝辩称，被告在原告处贷款是事实，2019年底，被告与原告签订了协议，约定使用被告名下的额敏县荣鑫华房地产开发有限公司在原告处的房屋按揭款的20%偿还被告的贷款。当时是直接扣划至原告的账户，被告还没有和原告核对欠款数额，对原告主张的借款数额是否正确不清楚，对未偿还的借款，被告可以在2021年年底还清。 被告王庆忠、李传霞辩称，被告系担保人，当时约定的担保期限是一年，已经超过了担保期限，故不再承担保证责任。 被告刘东亮辩称，被告系担保人，已经超过了担保期限，原告只在2017年催收过，之后没有再催收，如果原告可以找到2017年的催收书，被告愿意承担担保责任，如果找不到，被告不再承担保证责任。 被告肖翠荣未到庭，亦未提交书面答辩状，对原告的主张未做答辩。 被告刘文栓、王江红辩称，被告是担保人，担保期限为两年，已经过了两年的担保期限，故不再承担担保责任。 被告任和辩称，被告第一次是担保人，后来贷款到期后，被告任克华又续了一年，被告没有再签字担保，被告不承担保证责任。 被告张月未到庭，亦未提交书面答辩状，对原告的主张未做答辩。 经审理查明：2016年1月25日，原告与被告任克华签订《个人借款合同》，约定被告任克华在原告额敏县农村信用社借款480万元用于医院装修及购买设备，被告刘秀芝作为配偶，签订了共同偿还债务承诺书。借款合同约定：借款期限自2016年1月25日至2017年1月24日，借款利率为月利率8.12‰，逾期利率在原借款利率水平上加收50%的罚息，同时约定了担保、违约等其他内容。双方同时签订了《抵押合同》，以被告任克华名下位于额敏县友好路鑫利华小区2A栋楼负一层二十八地段041300055-2A#（额房权证额敏字第XXXX号）及鑫利华小区3栋101-104室28地段041300055-3号商#（额房权证额敏字第XXXX号）房屋及国有土地使用权作为抵押并办理了抵押登记。担保债权金额合计为480万元。同日，被告王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和同时作为连带责任保证人，在《农村信用社借款保证合同》的保证人处签字担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自借款到期后及借款展期到期后两年为止。被告李传霞作为被告王庆忠的配偶，被告王江红作为被告刘文栓的配偶同时签订了担保承诺及授权书，对被告任克华的贷款本息及实现债权的费用承担连带责任保证，担保至贷款本息及一切费用偿还完为止。合同签订后，原告于当日向被告任克华支付借款480万元。还款期限届满后，被告任克华未按期还款。2017年1月23日，原告与被告任克华签订了《借款展期协议书》，约定原借款期限为2016年1月27日至2017年1月25日，展期期限为2017年7月23日，展期借款利率为月息8.86667‰，被告王庆忠、刘东亮、刘文栓同时在保证人处签字。2017年1月25日，原告与被告任克华、王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和签订《借款保证合同》，约定，被告王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和系连带责任保证人，保证范围为贷款本金、利息、违约金及实现债权的费用，保证期限自借款到期后及借款展期到期后两年为止。展期到期后，被告任克华仅归还了部分借款本金及利息，剩余借款本息截至2021年3月29日，被告任克华尚欠借款本金3,244,954.88元，逾期利息2,040,389.34元未归还。期间，原告于2017年8月26日、2017年9月30日、2017年11月28日，2019年1月7日分别对被告任克华及被告刘文栓、刘东亮发出催收贷款协议书，要求被告还款，并载明：担保人愿意自今日起继续担保两年，并承担连带责任担保，担保范围为贷款本金、利息及实现债权的费用。2019年1月7日，原告对被告任克华及被告任和发出催收贷款协议书。2020年1月14日，原告向被告任克华及被告王庆忠发出催收贷款协议书。催收贷款协议书担保部分的内容与被告刘文栓、刘东亮的催收协议书内容一致。原告多次催收后，被告至今未能还清本息。原告遂将被告起诉至本院。 认定以上事实的证据有：《个人借款合同》、《农村信用社借款保证合同》、《担保承诺及授权书》、《农村信用社抵押合同》、《房屋他项抵押证》、《国有土地他项抵押证》、《借款展期协议书》、利息计算清单、银行还款交易流水、《催收贷款协议书》及双方的当庭陈述予以证实。 本院认为，本案借款合同发生在《中华人民共和国民法典》实施以前，故仍适用《中华人民共和国民法典》实施以前的法律规定及司法解释。本案中，原告额敏县农村信用合作联社与被告任克华签订的《个人借款合同》及《展期协议》系原、被告双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，应当受到法律保护。双方约定借款期限届满日为2017年7月23日。截至2021年3月29日被告任克华、刘秀芝尚欠原告借款本金3,244,954.88元未归还，被告任克华、刘秀芝已经构成违约，应当按照合同约定继续履行还款义务。原告主张被告任克华、刘秀芝偿还借款本金3,244,954.88元的请求，符合法律规定以及合同约定，本院予以支持。 关于原告按照月利率13.3000005‰主张逾期利息2,040,389.34元及按此利率主张至借款还清为止的请求，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”第三十一条规定：“……2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求使用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予以支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时的本规定的利率保护标准计算。”据此规定，本案借款合同成立于2020年8月20日前，故自借款合同成立至2020年8月20日之前仍适用原民间借贷司法解释，原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中利率的保护上限为年利率24%。据此，双方虽然在合同中约定逾期罚息利率在原借款利率水平上加收50%为月利率13.3000005‰，但该约定中自2020年8月20日以后的逾期利息超出了现有利率保护标准。2020年8月20日以后的同期贷款市场报价利率为年利率3.85%，四倍为年利率15.4%即月利率12.8‰。故对原告主张的逾期利息，应分段计算，在2020年8月20日以前的逾期利率可以按照月利率13.3000005‰计算即原告主张的1,722,459.54元［2,040,389.34元-（3,244,954.88元×13.3000005‰÷30天×221天）］。自2020年8月20日以后的利息，按照月利率12.8‰计算。故2020年8月20日至2021年3月29日期间的利息应为305,977.54元（3,244,954.88元×12.8‰÷30天×221天），利息合计2,028,437.08元（1,722,459.54元＋305,977.54元）。2021年3月29日至实际还清日的逾期利率为月利率12.8‰。 关于本案抵押物拍卖（变卖）后优先受偿的问题。本案中，被告任克华以名下位于额敏县友好路鑫利华小区2A栋楼负一层二十八地段041300055-2A#（额房权证额敏字第XXXX号）及鑫利华小区3栋101-104室28地段041300055-3号商#（额房权证额敏字第XXXX号）房屋及国有土地使用权作为抵押并办理了抵押登记。担保债权金额合计为480万元。该抵押权依法设立并发生法律效力。《中华人民共和国担保法》第五十二条规定：“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条：“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”据此，被告任克华于债务履行期限届满后债务未清偿完毕，债权未消灭。虽然抵押物登记的存续期限至2018年1月23日，但不具有法律约束力，且原告在主债权诉讼时效期间内行使抵押权符合法律规定。故原告请求涉案抵押物拍卖（变卖）后在债务范围内优先受偿的请求，本院予以支持。 关于本案中被告王庆忠、李传霞、刘东亮、肖翠荣、刘文栓、王江红、任和、张月是否承担保证责任的问题。 原告与被告任克华签订借款合同后，被告王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和为被告任克华的借款提供担保，在《农村信用社借款保证合同》的保证人处签字担保，保证合同依法成立，保证方式为连带责任保证，保证期间自贷款到期后两年（即自2017年1月24日至2019年1月23日）。后原告于2017年8月26日、2017年9月30日、2017年11月28日、2019年1月7日分别对被告任克华及被告刘文栓、刘东亮、任和发出催收贷款协议书，2020年1月14日，原告向被告王庆忠发出催收贷款协议书。要求被告任克华及担保人还款，协议书同时载明：对此笔贷款担保人愿意自今日起继续担保两年，并承担连带责任担保，担保范围为贷款本金、利息及实现债权的费用。据此，原告于2020年6月1日向本院提起诉讼，在担保期限内，被告王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和辩称已过担保期的理由不成立，本院不予采信。被告李传霞、王江红分别作为被告王庆忠和被告刘文栓的配偶，于2016年1月19日签署《担保承诺书及授权书》，为被告任克华的借款提供连带责任保证，保证期间为贷款本息及一切费用偿还完为止。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条：“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”据此，原告未向被告李传霞、王江红发出催款协议书，被告李传霞、王江红的保证期间应为2017年1月24日至2019年1月23日。原告于2020年6月1日向本院提起诉讼，已过担保期限，故被告李传霞、王江红不再承担保证责任，被告李传霞、王江红辩称不承担保证责任的理由成立，本院予以采信。原告未提供证据证实被告肖翠荣、张月系担保人，故原告请求被告肖翠荣、张月承担保证责任的请求不成立，本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”本案中，债务人任克华以自有房屋为涉案贷款作抵押担保，债务人不履行到期债务，债权人应当先就该物的担保实现债权。在抵押物拍卖（变卖）受偿后不足的部分，由保证人承担连带偿还责任。被告王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和承担保证责任后有权向被告任克华、刘秀芝追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十二条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告任克华、刘秀芝于本判决生效之日起十日内偿还原告额敏县农村信用合作联社借款本金人民币3,244,954.88元，支付逾期利息人民币2,028,437.08元，本息合计5,273,391.96元；2021年3月29日以后产生的逾期利息，按月利率12.8‰计息至本息实际还清日为止； 二、被告任克华名下位于额敏县友好路鑫利华小区2A栋楼负一层二十八地段041300055-2A#（额房权证额敏字第XXXX号）及鑫利华小区3栋101-104室28地段041300055-3号商#（额房权证额敏字第XXXX号）房屋拍卖（变卖）后，原告额敏县农村信用合作联社在480万元债权范围内享有优先受偿权； 三、被告王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和对抵押物拍卖（变卖）受偿后上述第一项判决中不足的部分承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告任克华、刘秀芝追偿； 四、驳回原告额敏县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费48,797.00元（原告额敏县农村信用合作联社已预交），由被告任克华、刘秀芝、王庆忠、刘东亮、刘文栓、任和负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区中级人民法院。    审 判 长  黄宝珠 人民陪审员  玛依腊 人民陪审员  杜春国    二〇二一年五月十八日  书 记 员  马佳琪