西安市莲湖区人民法院 西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2021）陕0104民初3710号原告:中国银行股份有限公司西安北大街支行，住所地西安市。代表人：周锋，该支行行长。委托诉讼代理人：付士河，陕西郎恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：周雷，陕西郎恒律师事务所律师。被告：孔祥剑，男，1980年11月25日，汉族，户籍地河南省新乡市牧野区。被告：李改芹，女，1980年5月23日，汉族，现住西安市雁塔区。原告中国银行股份有限公司西安北大街支行（以下简称中行北大街支行）与被告孔祥剑、李改芹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行北大街支行委托诉讼代理人付士河、周雷，被告李改芹到庭参加了诉讼。被告孔祥剑经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告孔祥剑、李改芹偿还原告借款余额306853.71元，利息8722.31元，罚息457.02元，以上合计316033.04元，（以上费用暂算至2020年10月22日），及至实际清偿之日的利息、罚息；2.判令原告对被告提供的抵押物西安市雁塔区XX路XX大道XX幢XX单元XX层XX号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告孔祥剑、李改芹承担实现债权费用的诉讼费、公告费和保全费。事实与理由：2015年8月30日，原告中行北大街支行与被告孔祥剑、李改芹签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（下称“贷款合同”），《贷款合同》约定被告孔祥剑、李改芹从原告处贷款360000元用于购买位于西安市雁塔区XX路XX大道XX幢XX单元XX层XX号房屋，贷款期限为20年。同日，原告与被告签订《西安市房地产抵押合同》，将前述房屋抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，并办理了抵押登记。贷款合同中约定借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权提前收回已发放借款本息，并行使抵押权利。前述合同签订后，原告依约向被告孔祥剑、李改芹发放了贷款360000元，但被告违反贷款合同约定已逾期8期未依约还款，其行为已构成严重违约。借款逾期后，原告多次向被告催收无果，据此，原告有权依约要求被告一次性清偿全部欠款本息及承担各项费用，并行使抵押权利。综上，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请依法判决。被告李改芹辩称，其与被告孔祥剑于2018年已经离婚，涉案房屋现在由其居住。关于逾期的欠款，被告于2021年3月已经偿还了之前拖欠的八个月的房贷及利息。产生逾期的原因是因为楼上的住户吸毒，影响被告正常生活，因被告一个人还贷还要抚养孩子，为此曾向街道办、物业、派出所投诉，但该问题并无改善，不得已之下被告曾将该处房产出租，但租客也受不了这个居住环境。被告在涉案房屋实在无法居住，故对该房屋及房贷产生消极抵触情绪，但现在已认识到这个问题。被告孔祥剑未作答辩。原告中行北大街支行围绕诉讼请求依法提交以下四组证据，本院在庭审中进行了举证、质证。证据一、2015年8月30日《个人一手住房贷款合同》、2015年9月2日《借款凭证》，证明原告中行北大街支行与被告孔祥剑、李改芹签订的贷款合同合法有效，原告已按照借款合同约定履行出借义务，在被告孔祥剑、李改芹逾期还款的情形下，原告有权宣布贷款全部到期，提前收回已发放借款本息，行使抵押权利。证据二、《逾期未还款查询单》、《贷款已还款明细清单》，证明被告孔祥剑、李改芹已违反贷款合同约定，多次未能按照约定按期足额偿还借款本息。据此，原告中行北大街支行依约有权宣布贷款全部到期，提前收回已发放借款本息，行使抵押权利，并向二被告主张利息、罚息及实现债权的全部费用。证据三、2015年8月30日《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《不动产登记证明》，证明原告中行北大街支行依法对被告孔祥剑、李改芹提供的抵押物即西安市雁塔区XX路XX大道XX幢XX单元XX层XX号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。证据四、《结婚证》复印件，证明被告李改芹应依法对婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，与被告孔祥剑共同承担还款责任。被告李改芹对原告中行北大街支行的证据质证称，对于证据一《个人一手住房贷款合同》、《借款凭证》的真实性、证明目的均认可。对证据二《逾期未还款查询单》、《贷款已还款明细清单》的真实性认可，证明目的不认可。对证据三《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《不动产登记证明》的真实性、证明目的均认可。对证据四《结婚证》的真实性认可，但被告孔祥剑与被告李改芹已经于2018年离婚。被告孔祥剑未质证。被告孔祥剑、李改芹未提交证据。对原告提交的证据，被告李改芹对真实性均认可，形式要件合法，与本案具有关联性，故本院予以确认，并在卷佐证。根据原告提交的证据，并结合庭审查明，本院认定事实如下：2015年8月30日，被告孔祥剑、李改芹为购买西安市雁塔区XX路XX大道XX幢XX单元XX层XX号房屋，向原告中行北大街支行申请贷款，被告孔祥剑、李改芹与原告中行北大街支行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2015年北支零借字第（房）656号），合同约定，被告孔祥剑、李改芹向原告借款360000元，借款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。该借款用于购买位于西安市雁塔区XX路XX大道XX幢XX单元XX层XX号房屋。该合同第三条第6款约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。该合同约定，合同项下贷款利率为浮动利率，合同附件一《特别签订条款》第二条第（五）部分约定，浮动利率执行方式为：浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起，每12个月重新定价一次。贷款月利率为4.75%。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。还款期数共计240期。第五条担保信息载明：“借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称抵押物）向贷款人提供抵押担保；抵押物所在地为西安市雁塔区XX路以东、西部大道以北。”该担保条款有被告孔祥剑签字盖章，被告李改芹在抵押物共有人处签字盖章。该贷款合同的附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》（以下简称《通用条款》）第三条第一款约定，1、下列事项之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用。第三条第二款约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；…（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权。2015年8月30日，原告中行北大街支行与被告孔祥剑、李改芹签订了《西安市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），甲方（抵押人）为被告孔祥剑，乙方（抵押权人）为中行北大街支行，抵押房产位于西安市雁塔区XX路以东、西部大道以北。该合同第三条约定，本抵押合同所担保的债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费）。该合同有被告孔祥剑、李改芹签字、盖章及原告中行北大街支行盖章确认。2015年9月2日，原告中行北大街支行向被告孔祥剑发放借款360000元，被告孔祥剑在《借款凭证》上签字盖章，借款凭证载明：“借款金额：叁拾陆万元整；用途：购房”。2018年6月，该房产办理了《不动产登记证明》（编号：陕（2018）西安市不动产证明第0061677号。其中“证明权利或事项”一栏记载为“抵押权”，权利人为原告中行北大街支行，义务人为被告孔祥剑，担保债权的数额为360000元。2020年3月2日起，被告孔祥剑、李改芹开始拖欠贷款本息，后归还了部分欠款，截至本案审理时，二被告尚欠2021年3月份一期本息未还，尚欠借款本金余额293207.51元、利息1036.93元、罚息61.89元，以上合计294306.33元。另查明，2018年9月6日，被告孔祥剑与李改芹在西安市雁塔区人民法院调解离婚，离婚协议中并未对案涉房产进行处理，现该房产仍登记在被告孔祥剑名下。再查明，本案审理过程中，原告中行北大街支行申请对被告孔祥剑、李改芹的财产进行诉讼保全，原告垫付保全费2100元。 本院认为，原告中行北大街支行与被告孔祥剑、李改芹签订的《个人一手住房贷款合同》、《西安市房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违法律、法规的强制性规定，应为合法有效。各方当事人均应按照合同之约定履行各自义务。现原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，二被告应按照合同约定按期还本付息。但被告孔祥剑、李改芹在取得借款后，未按合同约定按期履行还款责任，其行为构成违约。截至2021年3月29日，尚欠借款本金余额293207.51元、利息1036.93元，罚息61.89元，以上合计294306.33元。虽孔祥剑与李改芹已离婚，但该借款系孔祥剑与李改芹为共同购买案涉房产所贷，案涉房产至今仍登记在孔祥剑名下，应属共同债务，现原告中行北大街支行主张被告孔祥剑、李改芹偿还借款余额、利息及罚息共294306.33元，并要求其支付利息、罚息至实际清偿完毕之日止，事实清楚，理由正当，本院予以支持。关于原告诉讼请求第二项，因该房产已经取得他项权利证书，抵押权已经设立，故对原告该项诉请，本院予以支持。根据《通用条款》约定，借款人应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，因此二被告应按照约定承担本案诉讼费、保全费。被告孔祥剑经本院依法传唤未到庭，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十四条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告孔祥剑、李改芹于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司西安北大街支行偿还借款本金余额293207.51元、利息1036.93元、罚息61.89元，以上合计294306.33元（截止2021年3月29日），及至实际清偿之日的利息、罚息（按照合同约定的计算方式为标准，自2021年3月30日起至实际清偿之日）；二、被告孔祥剑、李改芹不能履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司西安北大街支行有权对被告孔祥剑、李改芹所有的位于西安市雁塔区XX路XX大道XX幢XX单元XX层XX号房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费6041元，减半收取，由被告孔祥剑、李改芹承担3020.5元；保全费2100元，由被告孔祥剑、李改芹承担（原告均已预交，被告孔祥剑、李改芹在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审    判    员        陈丽娜 二Ｏ二一年五月二十日 书    记    员      邱伏林