河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0104民初4006号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：王小洋，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：曲文娟，河南英泰律师事务所律师。被告：张莹，女，1984年4月12日出生，汉族，住郑州市中原区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告张莹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人王小洋、被告张莹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款剩余本金400216.1元，拖欠利息（包括罚息）5193.04元，以上共计405409.14元（利息、罚息均暂计算至2021年3月11日；2021年3月12日起至实际还款之日止的利息、罚息，按照贷款合同的约定计算）；2.判令被告承担因本案而产生的律师费、诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费等费用；3.判令原告在上述债权范围内，有权以被告名下位于中原区××路××院××楼××单元××房产（不动产权证书号：1201065192）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。事实和理由：2017年8月3日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定：原告根据被告的申请，为其提供46万元的贷款额度用于个人消费，额度存续期限为2017年8月3日至2030年8月3日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40％，并以基准利率调整之日的次年1月1日为基础进行利率浮动（如遇基准利率调整）；若借款人未按期归还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、解除合同；原告因为了保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿。双方于2017年8月3日《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》约定被告以其名下位于中原区××路××院××楼××单元××房产（不动产权证书号：1201065192）为其上述贷款提供最高额为46万元的抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时，被告又申请了卡贷通功能，之后被告陆续产生29笔消费、还款方式均为等额本息、还款期限消费日起10年为期。被告使用该贷款后却未能如期足额偿还贷款，已构成严重违约，原告为维护自身合法权益，诉至法院。张莹辩称，对原告起诉无异议，因为疫情导致被告经济困难，没有如期还贷构成逾期，被告无法一次性偿还原告诉请金额，希望和原告协商分期偿还。本院经审理认定事实如下：2017年7月5日，被告（借款人）向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，申请办理额度类消费贷款，金额为人民币460000元。2017年8月3日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为41001237217086111182《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币460000元；借款用途：个人综合消费或个人信用消费。2.借款额度存续期限自2017年8月3日至2030年8月3日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，借款人可以申请单笔贷款，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率基础上浮40%执行；罚息：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍。4.违约责任：借款人未按期还款，原告有权按合同约定计收罚息，可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等。同日，原告（××）与被告（担保人）签订编号为41001237317086600512《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》一份，主要约定：为保障编号为41001237217086111182《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权实现，提供最高额担保；担保限额为主债权本金金额最高不超过人民币460000元；债权确定期间为借款额度存续期间即2017年8月3日至2030年8月3日；担保范围：包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和××为实现债权及担保权产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费等）；合同附件抵押物清单显示，被告以登记在其名下位于中原区××路××院××楼××单元××号的房产（不动产权证书号：1201065192）为上述借款提供抵押。2017年9月5日，被告将上述房产抵押登记至原告名下。2017年9月14日，被告提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》、《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，申请单对于借款额度、支用限额、利率等进行了约定。合同签订后，原告分别于2017年9月19日、2017年10月1日、2017年10月12日、2017年10月26日、2017年11月17日、2017年12月17日、2018年1月19日、2018年2月1日、2018年2月9日、2018年3月16日、2018年4月13日、2018年5月22日、2018年8月17日、2018年8月11日、2018年8月20日、2018年9月15日、2018年10月15日、2018年11月16日、2018年12月17日、2019年1月14日、2019年2月14日、2019年3月17日、2019年4月16日、2019年5月12日、2019年5月20日、2019年6月13日、2019年7月12日、2019年8月12日、2019年10月21日向被告发放贷款共计29笔。根据原告提交的放款清单显示：贷款期限均为10年；正常利息均为6.86%；罚息利率均为10.29%；还款方式均为等额本息。收到贷款后，被告未能按照合同约定按时偿还每期款项，29笔借款均出现多次逾期情况，根据原告提交的还款流水清单及系统截图显示：被告尚欠27笔借款本金376180.96元、截至2021年5月12日的利息（含罚息）8175.99元；尚欠2笔借款本金18001.23元、截至2021年5月17日利息（含罚息）652.21元。本院认为，原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》系双方真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款，被告应按时足额偿还每期款项。被告29笔贷款均已多次逾期，构成违约，故原告按合同约定要求被告偿还剩余贷款本息，并要求被告支付约定的罚息等符合双方约定及法律规定，本院予以支持。故原告主张被告偿还其中27笔借款本金376180.96元、截至2021年5月12日的利息（含罚息）8175.99元，并按照合同约定计算自2021年5月13日起至实际清偿之日止的利息（含罚息）；偿还其中2笔借款本金18001.23元、截至2021年5月17日利息及罚息652.21元，并按照合同约定计算自2021年5月18日起至实际清偿之日止的利息（含罚息），理由正当，本院予以支持。被告以其名下位于郑州市中原区××路××院××楼××单元××号的房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款在最高额抵押范围内优先受偿。被告缺席，放弃了自己的诉讼权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张莹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金共计394182.19元及利息（含罚息）（其中27笔贷款利息计算至2021年5月12日为8175.99元，自2021年5月13日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定的标准计算；其中2笔贷款利息计算至2021年5月17日为652.21元，自2021年5月18日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定的标准计算）；二、被告张莹不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权对被告张莹名下郑州市中原区前进路81号院7号楼3单元7层705号房产（不动产权证书号：1201065192）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费7381元，减半收取计3691元，财产保全费2547元，由被告张莹负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吕璐璐二〇二一年五月二十八日法官助理张若文书记员李芝仪