四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初2807号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：任玉梅，女，1987年9月10日出生，汉族，住四川省成都市双流区。 被告：袁润民，男，1981年2月4日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）诉被告任玉梅、袁润民金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行委托诉讼代理人徐逸梦，被告任玉梅、袁润民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令任玉梅、袁润民向中信银行成都分行偿还借款本金人民币801234.75元及利息、罚息、复利（截至到2020年11月2日的利息、罚息、复利总计17803.03元，此后按合同约定标准计算至款项付清时止）；2.判令任玉梅、袁润民向中信银行成都分行支付实现债权的费用即律师费40951元；3.判令中信银行成都分行对任玉梅、袁润民位于成都市温江区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，并有权就任玉梅、袁润民应偿款项范围内对抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。庭审中，中信银行成都分行第三项诉讼请求为：判令中信银行成都分行对任玉梅、袁润民位于四川省成都市双流区××街道××路××段××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，并有权就任玉梅、袁润民应偿款项范围内对抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。中信银行成都分行还主张宣布贷款提前到期，但是银行系统未作提前到期处理，欠款构成以截至到2021年4月13日的金额为准。事实和理由：中信银行成都分分行诉称，中信银行成都分行与任玉梅、袁润民签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》约定向任玉梅、袁润民提供借款并由任玉梅、袁润民以其房产提供抵押担保。合同签订后，中信银行成都分行按约发放贷款本金，任玉梅、袁润民未按约偿还贷款构成违约，遂提起诉讼。 任玉梅、袁润民辩称，贷款属实，但经济困难，欠缺偿还能力，希望能够调解。 经审理，本院认定事实如下： 合同签署情况：2019年6月17日，中信银行成都分行与作为借款人的任玉梅、袁润民签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。2019年6月17日，中信银行成都分行与作为借款人的任玉梅、袁润民签订了《中信银行个人借款合同》。 贷款金额：850000元。2019年6月27日，中信银行成都分行一次性向任玉梅、袁润民指定收款人赵彬全以及指定银行账户（账号6217××××2244）发放借款本金850000元。 贷款期限：120个月，2019年6月27日至2029年6月27日。 还款方式：自由还款法二，每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日。每年7月1日支付当年应还本金，首次还本日起为2020年7月1日，借款到期时利随本清。本金以年为周期，每年本金偿还金额等于贷款总金额除以贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位。 贷款利率：执行浮动利率，按照贷款实际提款日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率作为定价基础利率，贷款利率在定价基础利率上浮40%，合同签订时贷款利率为6.86%。贷款利率按固定日调整，调整日为1月1日。合同有效期内，若人民银行宣布取消对应档次的金融机构人民币贷款基准利率，贷款利率采取全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率或按照人民银行等有权机关统一意见执行。按前述款项调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。 罚息、复利的计算方式：借款人逾期偿还贷款的，贷款人有权对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 提前到期：借款人未按合同约定按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用视为发生违约事件，贷款人有权宣布已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，实现抵押权。 担保情况：任玉梅、袁润民作为抵押人以其位于四川省成都市双流区××街道××路××段××号××栋××单元××层××号房屋（业务件号2019061922Ｆ00246）提供抵押并办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为1551700元，抵押权人为中信银行成都分行。抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 还款情况：贷款期间内，任玉梅、袁润民向中信银行成都分行偿还了贷款本金85000元，利息59749.97元，罚息2350.33元、复利2.23元。任玉梅、袁润民于2020年8月1日开始逾期未按约足额还款，2021年4月12日最后一次还款后未再继续偿还贷款本息。截至到2021年4月13日，任玉梅、袁润民尚欠中信银行成都分行借款本金765000元未偿还以及应付利息38567.22元、罚息0元、复利1002.91元。 另查明，中信银行成都分行于2020年10月15日向任玉梅邮寄了《个人贷款提前收回告知函》，根据EMS邮单上的邮单号查询，显示任玉梅于2020年10月23日签收了该份邮件。 以上事实，有《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《借据》《支付申请书/委托书》《不动产登记证明》《个人贷款提前收回告知函》《个人贷款逾期欠款说明》《个人不动产登记信息查询结果》、邮单等证据以及到庭当事人陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的纠纷，故应当适用当时的法律、司法解释。 任玉梅、袁润民与中信银行成都分行签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行依约发放了贷款本金，任玉梅、袁润民逾期未足额偿还贷款本息构成违约，中信银行成都分行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求任玉梅、袁润民立即偿还全部未还贷款本金765000元以及应付利息、罚息、复利。中信银行成都分行向任玉梅、袁润民送达宣布贷款提前到期的通知之日为贷款提前到期之日，中信银行成都分行向任玉梅邮寄了《个人贷款提前收回告知函》，邮件于2020年10月23日签收，故贷款应于2020年10月23日提前到期，中信银行成都分行主张按照欠款构成以2021年4月13日的金额为准系对其民事权利的处分，故本院予以准许。 关于利息、罚息、复利的计算方式：金融机构人民币贷款基准利率于2019年8月20日取消后，第一次贷款利率调整日为2020年1月1日，全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日公布的1年期贷款市场报价利率（1年期LPR）4.15%，低于取消前同期同档次金融机构人民币贷款基准利率4.9%，故贷款利率的定价基础利率应当执行最后一次金融机构人民币贷款基准利率4.9%，贷款利率按照定价基础利率上浮40%确定为年利率6.86%且不再浮动。相应的，任玉梅、袁润民主张按照1年期LPR计算利息的主张不应予以支持。因贷款提前到期，利息、罚息、复利分段计算：1.截至到2021年4月13日，利息38567.22元、罚息0元、复利1002.91元；2.从2021年4月14日起至款项付清时止，利息不再计付，罚息以未还借款本金765000元按照年利率6.86%的150%即年利率10.29%计付，复利以未付利息和未付罚息之和为基数按照年利率10.29%计付。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 任玉梅、袁润民以其名下的房屋提供抵押并办理了抵押登记，中信银行成都分行作为抵押权人有权就抵押物的拍卖、变卖或折价处理的所得价款优先受偿。 中信银行成都分行主张律师费40951元，但未提供证据证明该笔费用实际产生，故本院不予支持。 综上，中信银行成都分行的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告任玉梅、袁润民于本判决生效之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司成都分行偿还借款本金765000元并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利分段计算：1.截至到2021年4月13日，利息38567.22元、罚息0元、复利1002.91元；2.从2021年4月14日起至款项付清时止，罚息以未还借款本金765000元按照年利率10.29%计付，复利以未付利息和未付罚息之和为基数按照年利率10.29%计付。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行在最高债权数额1551700元范围内就判决第一项所确定的债权对被告任玉梅、袁润民位于四川省成都市双流区××街道××路××段××号××栋××单元××层××号房屋（业务件号2019061922Ｆ00246）拍卖、变卖或折价处理的所得价款优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12400元，减半收取计6200元，由被告任玉梅、袁润民负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王敏 二〇二一年五月十七日 书记员  潘凯