四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初2799号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，系公司员工。 被告：王洋，男，1986年6月30日出生，汉族，住陕西省宝鸡市渭滨区。 被告：张芳芳，女，1987年9月3日出生，汉族，住陕西省宝鸡市金台区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告王洋、张芳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告王洋、张芳芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令王洋、张芳芳偿还《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金154523.18元；2.判令王洋、张芳芳按照《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日，截至2020年8月10日，未支付利息为26484.38元、罚息为1244.94元、复利为317.44元、违约金为493.18元；3.判令王洋、张芳芳对上述债务承担抵押担保责任，锦程消费公司对位于陕西宝鸡金台区房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。诉讼中，锦程消费公司将第一项诉讼请求金额变更为尚欠本金151657.95元，第二项诉讼请求金额变更为截至2021年3月19日应付利息34890.34元、罚息2350.74元、复利0元、违约金7582.9元。事实和理由：锦程消费公司与王洋、张芳芳签订了《最高额借款合同》《最高额抵押合同》和《个人消费贷款合同（长期最高额类）》。锦程消费公司履行借款义务后，王洋、张芳芳未按约定履行还款义务。 被告王洋、张芳芳未到庭应诉，亦未提交答辩状。 本院经审查认定事实如下：2019年1月11日，王洋、张芳芳向锦程消费公司申请个人消费借款，并填写了《个人消费借款申请表》。2019年1月16日，王洋、张芳芳（甲方、借款人、抵押人）与锦程消费公司（乙方、贷款人、抵押权人）签订《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》及附件。同日，王洋、张芳芳签署《贷款借据》，载明：贷款本金为160,000元，贷款期限为96个月，还款方式为等额本息。2019年1月21日，王洋、张芳芳（甲方、借款人）与锦程消费公司（乙方、贷款人）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件。基本情况如下： 一、贷款最高限额：160,000元。 二、贷款金额：160,000元。 三、贷款期限：96个月。 四、还款方式：按月等额还本付息法。 五、贷款利率：18.23%。 六、违约责任：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 七、抵押担保情况：王洋、张芳芳以其所有的位于陕西省宝鸡市金台区房屋为抵押担保财产。抵押担保的主债权为自2019年1月16日起至2027年1月15日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为160000元。抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2019年1月23日，锦程消费公司对王洋、张芳芳位于陕西省宝鸡市金台区房屋（不动产单元号：610303002203ＧＢ00001Ｆ00060172）办理了最高额抵押登记，被担保数额为160000元。 2019年1月25日，锦程消费公司向王洋、张芳芳发放借款160,000元。 王洋、张芳芳在借款期内未按约偿还借款。截至2021年3月19日，王洋、张芳芳尚欠借款本金151,657.95元、利息34,890.34元、罚息2,350.74元、违约金7,582.9元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》及附件、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件、《不动产登记证明》、还款计划、已出账单和财务历史、当事人陈述等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，当事人签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》及附件、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力。王洋、张芳芳未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期。锦程消费公司主张借款于2021年3月19日提前到期，本院予以认可。对锦程消费公司主张王洋、张芳芳归还剩余贷款本金151,657.95元、利息34,890.34元的诉讼请求，本院予以支持，贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。根据合同约定，借期内的利率为年利率18.23%，罚息利率和复利利率均在贷款利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率均为年利率27.345%。截至2021年3月19日，王洋、张芳芳尚欠罚息2,350.74元，所欠利息、罚息之和未超过合理限度，本院予以支持。自2021年3月20日起的罚息以全部尚欠本金151,657.95元为基数计算，复利以尚欠利息34,890.34元为基数计算，因罚息及复利之和明显高于因王洋、张芳芳的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，本院酌情调减为以全部尚欠本金为基数，按年利率24%计算。 关于违约金。锦程消费公司已按照年利率24%收取了罚息、复利，既体现了对损失的弥补也体现了对违约行为的惩罚，对锦程消费公司主张的违约金，本院不予支持。 关于优先受偿权。王洋、张芳芳与锦程消费公司就位于陕西省宝鸡市金台区的房屋已经办理抵押登记，锦程消费公司的抵押权依法设立。对锦程消费公司主张请求确认其对抵押房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持，但优先受偿的数额最高不得超过160000元。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王洋、张芳芳于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还欠款本金151,657.95元； 二、王洋、张芳芳于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还尚欠利息34,890.34元以及罚息、复利（截至2021年3月19日的罚息为2,350.74元，自2021年3月20日起，以151,657.95元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 三、四川锦程消费金融有限责任公司对王洋、张芳芳所有的位于陕西省宝鸡市金台区的房屋（不动产单元号：610303002203ＧＢ00001Ｆ00060172）拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，优先受偿的数额最高不得超过160000元； 四、驳回四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1981元，由王洋、张芳芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  穆虹宇 二〇二一年五月二十日 书记员  李心悦