河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0104民初1514号 原告（反诉被告，以下统称原告）：刘萍，女，1980年11月7日出生，汉族，无业，住河北省邢台市桥**。 委托诉讼代理人：耿伟，男，系刘萍之夫。 委托诉讼代理人：刘倩婷，河北同欣律师事务所律师。 被告（反诉原告，以下统称被告）：捷信消费金融有限公司，住所地天津市泰达经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码：91120116636067462H。 法定代表人：OndrejFrydrych，该公司董事长。 委托诉讼代理人：秦汉，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。 原告刘萍与被告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，被告捷信公司提出反诉，本院决定合并进行审理，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人耿伟、刘倩婷，被告委托诉讼代理人秦汉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘萍向本院提出诉讼请求：1.确认借款合同中利率超过15.4%的部分无效，自2020年2月21日以后不再计息；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年2月21日，原告从被告处借款60000元。原告自签约后至2020年3月21日共计还款61164.24元（本金已还清），原告想一次性还清被告剩余利息，但被告说原告还款中包括本金22277.7元，利息24301元，服务费14584.57元，要求原告再还37722.3元才能解除合同。原告认为被告的行为属于非法高利贷，已经超出法律规定的借款利率。另被告还多次派人骚扰原告偿还高利贷，严重影响了原告及家庭的正常生活。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）的相关规定，被告放高利贷的行为属于违法行为，且贷款利率最高不得超过LPR的四倍。自2020年3月至今与被告多次协商未果，故诉至法院。 被告捷信公司辩称，1.双方签订的金融借款合同意思表示真实，合同合法有效，对双方具有约束力，且原告已部分履行了还款义务，原告要求返还所谓“无效利息”，于法无据；2.原、被告之间的借款利率未违反法律、行政法规和监管规定，中国人民银行于2004年10月28日发布了《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》，该通知第二条第一项规定：金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。《消费金融公司试点管理办法》第二十五条规定：“消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。”根据上述规定，被告可以自行制定消费贷款的利率标准，不存在所谓的“无效利率”或“无效利息”；3.本案系金融借款纠纷，不应适用《民间借贷司法解释》。退一步讲，即使适用也不应一概认定超过年利率24%部分均为无效。该司法解释明确规定，年利率24%到36%之间为自然债务。当事人已按年利率36%偿还部分，不得要求返还。 被告捷信公司反诉称：被告经中国银监会批准许可经营消费金融服务，并取得金融许可证。2018年2月21日，原、被告签订贷款合同。被告已按约向原告发放贷款60000元并提供相应服务，但原告却未履行还款义务，原告行为已构成违约。请求判令：原告偿还贷款本金37722.3元，利息10562.24元（按月息2%自2020年2月21日起暂计至2021年4月21日，之后的利息按上述标准计算至原告实际清偿完毕之日），并承担全部诉讼费用。 原告刘萍辩称，原告认可截止到2020年2月21日尚欠被告本金9576.84元，对于2020年2月21日以后的利息不再计算，并认同当庭一次性结清9576.84元。 原告围绕诉讼请求向法院依法提交个人贷款申请表（消费贷）、消费信贷合同条款、贷款确认函、借款人须知、授权书等证据复印件，原告称所有证据均是在2020年3月份与被告产生争议后，被告让其到手机APP下载的。被告对原告提交的证据均无异议。被告提交了个人贷款申请表、每期还款明细、签合同现场照片等证据，原告对证据的真实性无异议，对合法性有异议。 本院经审理认定事实如下：被告经银监会批准领取了金融许可证。2018年2月21日，原告刘萍到一家手机专卖店，被告的业务员向原告推销贷款业务。原告同意贷款6万元并向业务员提交个人身份信息，业务员现场为原告拍摄人像照片录入《个人贷款申请表》。当日原告收到被告转款6万元，双方均认可每月应还款2548.51元。原告按上述金额逐月还款，截止2020年2月21日已偿还贷款本息24期，共计61164.24元，此后未再还款。双方对以上事实无争议，本院予以确认并在卷佐证。 对当事人存在争议的事实及证据，本院认定如下： 1.分期期数是24期还是45期。原告称，被告的业务员当时告知其有个利率特别低的贷款，大概利率是九厘，贷款6万元两年还完每月还款2548.51元，即还款分期为24期。原告就其主张除本人陈述外未提供其他证据。被告对原告的陈述不予认可，主张约定分期期数为45期，提交证据如下：1.原告本人持“贷款信息卡”的现场照片，用于证实约定的分期期数为45期；2.个人贷款申请表，落款有原告的电子签名，用于证实双方约定了利率、服务费标准，分期期数等；3.《消费贷款合同条款》，落款有原告的电子签名，证明目的同上。原告对证据1的真实性无异议，但只记得业务员让拿身份证拍了照片，“贷款信息卡”可能是业务员直接递过来的，上面的内容不是其书写的，当时也没看写的什么内容；对证据2、证据3落款“刘萍”字样的电子签名有异议，不是其书写的。对于原告提出的异议，本院告知被告应由其申请笔迹鉴定，被告未提交鉴定申请。 对此争议问题本院分析认定如下：原告虽对证据2、3电子签名的真实性有异议，但根据被告提交原告手持“贷款信息卡”的现场照片，无论该卡是否原告本人填写及是否有签名，都足以推定原告当时知悉并同意该卡片所记载的内容。“贷款信息卡”明确记载“分期期数45期、每月还款2548.51元”，故应认定双方约定的还款分期为45期。 2.合同约定利率是否超出法律规定上限。 虽原告否认在《个人贷款申请表》《消费信贷合同条款》上签名，但申请表记载的借款金额、分期期数、每月还款金额与“贷款信息卡”一致，故可以作为证据使用。根据该表及“借款人须知”记载，被告每月收取贷款利率2%、服务费率1%，另每月收取客户保障服务包手续费86.4元、灵活还款服务包费15元，四项费用总计折合年利率38.028%。被告对具体向借款人提供了哪些服务，未提供相应证据。另，《消费信贷合同条款》第七条第2款规定，若任何一笔贷款的某一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则所有贷款将自动提前到期。 原告以年利率15.4%计算应付利息，主张尚欠借款本金9576.84元。被告以合同约定标准38.02%计算应付利息，主张原告尚欠本金37722.3元，并要求继续按月息2%计算自2020年2月21日起至付清之日止的利息。 本院认为，被告系领取了金融许可证的金融机构，有权在银监会批准范围内向不特定对象发放个人消费贷款。关于约定利息是否有效问题。合同约定的贷款利率、服务费等总计折合年利率38.02%，已远远超出人民银行同期贷款基准利率（自2019年8月20日起为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率），也明显超出一般金融机构通常情况下约定的贷款利率，同时也高出《民间借贷司法解释》规定的利率上限。根据金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神，应区别对待金融借贷和民间借贷，并适用不同规则和利率标准。现有法律及司法解释虽没有明确规定金融借款利率上限，但因金融借款利率比民间借贷利率低，因此，一般来说，金融借贷的利率应不高于民间借贷利率。本案中，被告在按月收取2%利息的基础上，还收取1%的服务费及其他名目的费用，而无证据证明其具体提供了何种服务，应认定为变相突破法定利率红线，故对约定利率超出2%之外的其他费用，依法不应支持。关于贷款是否提前到期问题。原、被告约定的贷款期限尚未届满，但原告自2020年2月21日后持续不再还款，符合贷款提前到期的条件，且双方均明确表示不再继续履行合同，故对被告要求原告提前偿还贷款本息的请求，予以支持。 关于原告尚欠本金金额问题。合同仅约定每月还款2548.51元，未具体约定每笔还款中本金和利息的具体金额或比例，本院酌定每月还款中先扣除当月应付利息，余款抵扣本金的计算原则。按上述标准调整利息后，计算出原告尚欠被告借款本金18975.81元（保留至小数点后第二位，详细计算表附后）。 综上所述，原告要求确认超出《民间借贷司法解释》利率上限部分的利息无效的请求，合法有据，本院予以支持。但其要求自2020年2月22日起不支付利息，无事实和法律依据，本院不予支持。被告反诉要求原告偿还借款本息的请求，部分金额应予支持。依照《中华人民共和国民法典》第一百五十三条、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下： 一、原告刘萍于本判决生效之日起十日内返还被告捷信消费金融有限公司借款本金18975.81元并支付利息（自2020年2月22日起至2020年8月19日止，按月利率2%计算，自2020年8月20日起至付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计息）； 二、驳回原告刘萍的其他诉讼请求； 三、驳回被告捷信消费金融有限公司的其他反诉请求。 本诉案件受理费80元，由被告捷信消费金融有限公司负担；反诉案件受理费504元，由原告刘萍负担137元，被告捷信消费金融有限公司负担367元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区，邮编：050091，收件人：材料收转窗口）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  李彦红 二〇二一年五月十七日 书记员  田丽颖