吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院民事判决书（2021）吉24民终1142号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司龙井支行，住所地：吉林省龙井市龙井街**。负责人：元昌烨，该行行长。委托诉讼代理人：赵明官，吉林华烁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：闫兴来，男，1986年5月19日出生，汉族，无职业，住广东省深圳市龙华区。上诉人中国工商银行股份有限公司龙井支行（以下简称龙井工商银行）因与被上诉人闫兴来之间金融借款合同纠纷一案，不服吉林省龙井市人民法院（2020）吉2405民初1234号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月11日依法受理后，组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。龙井工商银行上诉请求：1.撤销一审判决，改判解除双方签订的“个人购房借款／担保合同”。2.判令被上诉人立即偿还截至2020年10月26日为止的本息49061.88元，其中贷款本金49061.88元，利息0元，承担2020年10月27日至偿还所有本金为止的合同贷款利息及罚息（截止2020年10月27日执行年利率5.24％，逾期执行年利率为7.86％；2020年10月27日之后若遇中国人民银行基准利率变动，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10％为执行年利率，逾期年利率是执行年利率基础上加收50％）。3.判令上诉人对被上诉人抵押物优先受偿。4.判令被上诉人依据合同约定承担律师代理费5000元。5.判令被上诉人承担一二审诉讼费用。总计：54061.88元。事实与理由：1.2019年6月24日个人贷款提前到期（或还款）通知函中，被上诉人已签字，故上诉人已做到明确的催收告知，被上诉人已知晓逾期违约的事实。2.案涉合同第14条1款1项中约定，连续逾期3次，累计逾期6次造成违约，可根据合同14条2款5项解除合同。本案中，2019年5月19日开始被上诉人累计逾期15期，最长连续未还款时间188天，其违约应按照合同约定解除合同，支付律师费，对抵押物优先受偿。3.补交逾期贷款的本金及利息数额系自动生成，电脑系统自动从被上诉人的还款账户中扣划，被上诉人现已全部偿还之前欠息及本金。闫兴来未向本院提供辩护意见。龙井工商银行一审诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告签订的“个人购房借款／担保合同”。2.判令被告立即偿还截至2019年5月19日为止的本息77101.46元，其中贷款本金75372.28元，利息1729.18元，承担2019年5月20日至偿还所有本金为止的合同贷款利息及罚息（截止2019年5月19日执行年利率5.39％，逾期执行年利率为8.085％；2019年5月20日之后若遇中国人民银行基准利率变动，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10％为执行年利率，逾期年利率是执行年利率基础上加收50％）。3.判令原告对被告抵押物优先受偿。4.判令被告依据合同约定承担律师代理费5000元。5.判令被告承担为债权所产生的诉讼费、公告费等一切费用。总计：82101.46元。事实和理由：2013年10月15日，原告和被告签订借款合同（合同编号A：00808000092013一手贷0000219号），原告于2013年10月16日向被告发放贷款13.5万元，贷款期限为10年，贷款用途为购置一手房。约定还款方式为按月等额本息还款。被告于2013年9月26日，用其所有的位于龙井市海兰路万事达碧水蓝天嘉园23-6-603房屋做抵押登记，抵押物面积91.51平方米。房屋他项权证：龙井市房他证龙字第201410**，房屋所有权证号：**。2019年5月19日开始，被告没有按期还款，累计逾期15期，最长连续未还款时间是188天。截止到2019年5月19日，欠息额1729.18元，贷款余额75372.28元。2019年5月22日，原告向被告送达了《个人逾期贷款催收函》。2020年6月18日，原告与吉林华烁律师事务所签订委托代理合同，代理被告等9笔贷款由华烁律师事务所代理，约定律师总代理费为50000元，其中本案的代理费为5000元，原告已支付律师代理费。被告未履行还款义务，为了保障原告合法利益不受到侵害，故诉至法院，请求法院依法判决。一审法院经审理查明：2013年10月15日，闫兴来为了购买位于龙井市海兰路万事达碧水蓝天嘉园（河西街帝景园2号楼）23-6-603房屋，同龙井工商银行签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号A：00808000092013一手贷0000219号），龙井工商银行在第二天向闫兴来发放了13.5万元贷款，贷款期限为10年，贷款用途为购置一手房。约定还款方式为按月等额本息还款。2013年9月26日，闫兴来用其所有的位于龙井市海兰路万事达碧水蓝天嘉园23-6-603房屋做抵押登记，抵押物面积91.51平方米。房屋他项权证：龙井市房房他证龙字第201410**房屋所有权证号：0XX：**办理贷款后，自2013年10月至2019年5月19日均按时还款。2019年5月至7月，闫兴来未按时还款，2019年9月6日闫兴来偿还了拖欠的5-7月贷款。2019年8月至2020年10月，闫兴来均按月还款，截止到2019年5月19日，欠息额1729.18元，贷款余额75372.28元。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2013年10月15日，龙井工商银行与闫兴来签订《个人购房借款／担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应信守履约。龙井工商银行向闫兴来提供了贷款13.5万元，闫兴来应按约及时还款。2013年9月26日，闫兴来用其所有的位于龙井市海兰路万事达碧水蓝天嘉园23-6-603房屋做抵押登记，系为了进一步履行借款合同。闫兴来在办理贷款后一直能按约还款至2019年5月，将13.5万元贷款偿还至剩余本金75372.28元（截止2019年5月19日）。龙井工商银行主张在2019年5月22日，向闫兴来发出个人逾期贷款催收函，因无当事人签字和其他证据佐证，且闫兴来本人否认收到通知，故一审法院对该证据不予采纳，视为龙井工商银行未向闫兴来发出催告。龙井工商银行主张自2019年5月19日开始，闫兴来没有按期还款，累计逾期15期，最长连续未还款时间是188天，应按约定解除双方的借款合同。一审法院认为，在2019年5-7月间，闫兴来因个人原因未按时还款，但其在2019年9月补交，并于当年8月份按月还款至今。综合该借款合同约定期限10年，双方已履行至今达7年之久，尽管闫兴来迟延履行了部分债务，但在违约后能积极偿还部分债务，闫兴来的行为违约程度显著轻微，没有构成根本违约，双方的合同目的仍可实现，双方应该继续履行借款合同。综上，龙井工商银行提出解除与闫兴来订立的借款合同，因龙井工商银行未及时催告，且闫兴来未根本违约，故对原告龙井工商银行提出的解除借款合同，判令被告闫兴来立即支付贷款本息、罚息，承担律师费等共计82101.46元及对抵押物优先受偿的主张，一审法院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第九十四条、第九十六条之规定，判决：驳回原告中国工商银行股份有限公司龙井支行的诉讼请求。案件受理费1853元，减半收取926.5元，由原告中国工商银行股份有限公司龙井支行负担。二审中，上诉人向本院提供如下证据：证据1、贷款欠息证明及银行查询单。证明：案涉贷款逾期执行年利率7.86%，累计逾期期数15期。截止2021年5月23日贷款余额40114.98元，欠息额为0，贷款利率当前执行利率是5.24%。本院对该证据予以采信。证据2、个人贷款提前到期（或还款）通知函复印件2份、中国工商银行个人逾期贷款催收函复印件一份。证明：2019年5月22日通知函中记载“我行宣布您的贷款提前到期，故我行要求您提前偿还剩余贷款本息”，未见被上诉人签字。2019年6月19日和2019年6月24日通知贷款提前到期，要求其提前偿还剩余贷款本息，被上诉人在回执中签字确认。本院对于2019年6月19日出具个人逾期贷款催收函，2019年6月24日出具个人贷款提前到期（或一觉款）通知函予以采信。2019年5月22日通知函中未见被上诉人签字，故不予采信。本院对原审判决认定的事实予以确认。另查明，上诉人于2019年6月19日出具个人逾期贷款催收函，2019年6月24日出具个人贷款提前到期（或还款）通知函，并有借款人：闫兴来签字。案涉贷款期限为2013年10月16日至2023年10月16日，截止到2021年5月23日贷款余额40114.98元，欠息额为0。再查明，补交逾期贷款的本金及利息数额系电脑系统自动生成，并自动从被上诉人的还款账户中扣划，被上诉人现已全部偿还之前欠息及本金。本院认为，2013年10月15日双方当事人签订《个人购房借款／担保合同》后，自2013年10月至2019年5月19日期间被上诉人均按时还款。2019年5月至7月，闫兴来未按时还款。上诉人于2019年6月19日出具个人逾期贷款催收函和2019年6月24日出具个人贷款提前到期（或还款）通知函，通知贷款提前到期，要求其提前偿还剩余贷款本息。但被上诉人之前所欠贷款已于2019年9月6日偿还完毕，其补交逾期贷款的本金及利息数额系电脑系统自动生成，并自动从被上诉人的还款账户中扣划。2019年8月至2021年5月23日期间，闫兴来均按月还款，未再发生逾期还款的违约事实，即本案起诉前一年被上诉人已按照上诉人的要求补交相应数额的贷款，上诉人予以接受，此后再未发生逾期还款的事实。故因被上诉人逾期还款造成上诉人的经济损失，已因被上诉人的补交贷款行为而获得补救，2019年9月6日被上诉人偿还欠款后，双方继续履行合同，至今再无争议，应视为上诉人放弃解除权。现上诉人在相关损失得到赔偿的情况下，又以2019年6月19日出具个人逾期贷款催收函和2019年6月24日出具个人贷款提前到期（或还款）通知函，通知贷款提前到期，要求其提前偿还截至2020年10月26日为止剩余的贷款本息，主张解除贷款合同，理据不足，本院不予支持。综上，中国工商银行股份有限公司龙井支行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1152元，由中国工商银行股份有限公司龙井支行负担。本判决为终审判决。审判长 葛福祥审判员 张新颜审判员 申成日二〇二一年五月二十八日书记员 董香花