江苏省如皋市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0682民初5748号 原告：陈燕，女，1979年9月9日生，汉族，住如皋市。 原告：张建兵，男，1980年11月26日生，汉族，住如皋市。 两原告共同委托诉讼代理人:刘万飞,如皋市方圆法律服务所法律工作者。 被告：朱豪杰，男，1995年1月1日生，汉族，住南通市通州区。 原告陈燕、张建兵与被告朱豪杰民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月23日立案，依法先适用简易程序，后转为普通程序公开开庭进行了审理。原告陈燕、张建兵及其委托诉讼代理人刘万飞到庭参加诉讼。被告朱豪杰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈燕、张建兵向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款37.4万元、承担逾期利息（按照月利率1%，自2018年11月19日起计算至实际给付之日止）及代理费10000元；2.被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：二原告是夫妻关系，2018年3月份二原告经人介绍与被告相识，被告因在南通经营业务所需以二原告的名义向各大银行套用信用卡借款，以及向原告借款，现金、支付宝、微信转账共计410528元，2018年11月19日经双方结算尚欠借款本金374000元，被告承诺自2018年11月19日起每月偿还10400元，共计还款36个月，至2021年11月份还清，时至今日，被告分文未付，原告多次索要未果。 被告朱豪杰未应诉答辩，亦未向本院提供任何证据。 庭审中，被告在电话中陈述：原告通过各个平台贷款的款项并不是完全交付给其，还有丁学行等人，还有一个公司，公司名称忘记了，当时因为这个事情是其牵头，故原告带着律师要求其签还款协议时其出于负责任的态度把所有的钱都认了，但现在原告起诉其，其也亏了很多钱，所以其只认可原告贷款后转给其的钱，以转账记录为准。原告的信用卡都是其持有使用的，其予以认可，其会根据自己的实际情况订立还款计划。 本院经审理认定事实如下：原告陈燕与原告张建兵系夫妻关系。 2018年11月19日，原被告双方签订“还款协议书”一份，内容为：“借款人(简称甲方)：朱豪杰，身份证号：，家庭住址：江苏省通州市二甲镇余西居三十六组27号，联系电话：150××××4324或151××××9991出借人(简称乙方)：陈燕、张建兵，二人系夫妻，身份证号：陈燕、张建兵，家庭住址：江苏省如皋市如城街道城西居二十二组6号，联系电话：158××××0989或139××××4579。甲方因开展业务需要，于2018年3月份经人介绍向乙方陈燕的个人马上金融个贷系统借款5500元(伍仟伍佰元)、微众银行个贷系统借款38000元(叁万捌仟元)、招联金融个贷系统借款11300元(壹万壹仟叁佰元)、我来贷个贷系统借款25245元(贰万伍仟贰佰肆拾伍元)、建设银行个贷系统借款52000元(伍万贰仟元)、平安惠普个贷系统借款25500元(贰万伍仟伍佰元)；甲方又向乙方陈燕个人的交通银行信用卡套用56883元(伍万陆仟捌佰捌拾叁元)、广发银行信用卡套用50000元(伍万元)、兴业银行信用卡套用40000元(肆万元)、平安银行信用卡套用20000元(贰万元)；乙方陈燕又通过微信、支付宝现金转账两笔25500元(贰万伍仟伍佰元)、30600元(叁万陆佰元)；另，甲方向乙方张建兵平安银行信用卡套用12000元(壹万贰仟元)，及张建兵的个贷系统钱站、招联银行、微粒贷共借款18000元(壹万捌仟元)。甲方向乙方所借的各大银行个人个贷系统借款金额总计157545元(拾伍万柒仟伍佰肆拾伍元)、甲方向乙方的各大银行信用卡套用的款额共计166883元(拾陆万陆仟捌佰捌拾叁元)、甲方向乙方所借的现金金额共计56100元(伍万陆仟壹佰元)。上述借款共计410528元(肆拾壹万伍佰贰拾捌元)，甲方未按期向各大银行及乙方还款，上述借款本金及银行利息现均由乙方每月向银行偿还。现甲乙双方本着平等自愿原则，就还款事宜达成如下协议：一、甲方需偿还乙方借款本金410528元(肆拾壹万伍佰贰拾捌元)，借款利息按照本金来源个人个贷系统及各大银行信用卡规定的利息支付至实际偿还完所有借款之日止；二、上述借款乙方同意现只需甲方还清叁拾柒万肆仟元整(374000元)；三、甲乙双方就剩余未偿还的借款本金双方协商分36个月还清，每个月的30日前偿还壹万零肆佰元(10400元)，从2018年11月份开始履行，截止到2021年11月份止；四、本协议签订后甲方逾期支付的，从逾期之日起按个贷系统及各大银行信用卡的银行同期贷款利率支付违约金至实际完成还款之日止；五、甲方若连续2个月未按协议履行还款义务的，所有债务加速到期，乙方有权要求甲方清偿全部债务，并有权通过诉讼解决此还款纠纷，由此产生的诉讼费用、律师费用、交通费等费用均由甲方承担；六、另双方约定诉讼地为乙方所在地人民法院；七、甲乙双方另约定原于2018年11月15日签订的还款协议因为有手写部分，为保证双方的合法权益，决定将原签订还款协议作废，仅以本次机打协议为准；八、本协议一式两份，双方各执一份，自双方签字后生效。” 另查，2018年4月9日至2018年8月9日期间，原告陈燕多次通过微信转账给被告:2018年4月9日5500元、2018年4月11日10000元、2018年4月16日5000元、2018年4月18日3000元、2018年4月24日11900元、2018年4月24日5000元、2018年4月24日350元、2018年4月24日450元、2018年4月24日3000元、2018年4月25日5000元，共计49200元。 2018年4月18日至2018年10月8日期间，原告陈燕多次通过支付宝转账给被告：2018年4月18日2000元、2018年4月19日5000元、2018年4月24日3000元、2018年4月24日2000元、2018年10月8日10000元、2018年10月8日10000元，共计32000元。 2018年5月5日至2018年11月10日期间，原告张建兵多次通过微信、支付宝转账给被告：2018年5月5日10000元、2018年5月5日8000元、2018年9月21日2500元、2018年10月3日3000元、2018年11月10日1500元，共计25000元。 原告陈燕尾号1442中国建设银行账户分别于2018年4月9日刷卡消费50000元（对方户名：南通市莫言居客栈）、2018年4月9日转账给丁学行10000元、2018年4月13日转账给丁春梅24088元。原告陈燕通过微信分别于2018年4月9日转账给丁学行500元、转账给丁春梅10000元、4月10日转账给丁春梅5566元。 被告持原告陈燕、张建兵的信用卡消费，欠款情况为：陈燕交通银行信用卡56883元、陈燕广发银行信用卡50000元、陈燕兴业银行信用卡40000元、陈燕平安银行信用卡20000元、张建兵平安银行信用卡12000元，共计178883元。 原告自认多次通过建设银行个贷系统、微众银行个贷系统、招联金融个贷系统、马上金融个贷系统等平台贷款用于转账给被告，原告陈燕尾号1442中国建设银行账户交易明细显示：2018年4月9日贷款发放到账52000元、2018年4月9日微众银行发放款项到账38000元、2018年4月9日国付宝信息科技有限公司发放款项到账5500元、2018年4月10日招联消费金融有限公司发放到账11300元、2018年4月11日深圳市随手科技有限公司发放到账20000元。 本院认为，债务应当清偿。被告出具还款协议书，对此前的借款往来进行了罗列、汇总，确认了尚欠原告借款374000元。原告提供了转账记录予以佐证，金额共计385237元，虽然与还款协议书载明的项目、金额有些许出入，但差额不大，且原告对此作出了合理说明，故本院予以确认。现被告仅认可原告转账给其的款项以及信用卡欠款金额，不愿承担原告交付给丁学行等人的款项，但被告于2018年11月19日双方结算时已自愿承担还款责任并出具了还款协议书，该协议是其真实意思表示，被告应当诚实信用按照协议约定履行还款义务，故对被告的该项抗辩意见不予采纳，本院认定被告向原告借款374000元的事实。原告主张发生在2018年11月19日之后转账给被告的款项，未能举证证明双方之间存在借贷合意，无法认定借贷关系，故本院不予支持该部分款项。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，套取金融机构贷款转贷的应当认定民间借贷合同无效。该规定所规范的对象为出借人利用自己的信贷额度和信贷条件，从金融机构套取信贷资金后，再高利转贷给他人，严重扰乱信贷资金市场秩序的行为，目的是维护国家对信贷发放及利率的管理，防范高利转贷行为给金融市场带来的风险。根据《中国人民银行信贷资金管理暂行办法》第3条规定，信贷资金包括资本、负债、资产，其中资产包括贷款、投资、其他金融资产及表外资产。《贷款通则》第二章第9条规定，贷款种类包括信用贷款、担保贷款和票据贴现。本案中，原告自认出借的款项来源于各个贷款平台，将信用卡交给被告使用，属于套取金融机构贷款转贷，应认定合同无效，借款人仅承担返还本金的责任，因此被告应当返还374000元。 据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第十三条第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告朱豪杰于本判决生效后立即返还原告陈燕、张建兵374000元； 二、驳回原告陈燕、张建兵的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8240元，由原告陈燕、张建兵负担1330元，由被告朱豪杰负担6910元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费8240元。 审 判 长  沈 飞 人民陪审员  杨福生 人民陪审员  李** 二〇二一年五月十二日 法官 助理  孙德宝 书 记 员  葛洲花