河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0103民初5521号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所：西太康路121号。统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：林宾宾、周苹，河南良承律师事务所律师。被告：程莲花，女，1965年6月21日出生，汉族，住郑州市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州分公司）与被告程莲花追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人周苹到庭参加诉讼，被告程莲花经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）理赔的代偿债款65378.73元。2.依法判令被告向原告支付未付保费11147.81元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费2986.02元；已承保但未交保费天数从2020年1月18日计算至2020年5月8日，共112天；当期已缴纳的保费金额0元；故未付保费为2986.02元/月÷30天×112天-0元）。3.依法判令被告向原告支付违约金15254.29元[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%/月×违约天数，违约天数从赔偿日2020年5月8日起暂计算至2021年3月2日，暂计算299天，2021年3月2日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]。4.依法判令被告承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2018年1月16日，被告程莲花作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841010000000146的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为光大银行郑州淮河路支行，保险金额为199048.25元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费2986.02元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年1月18日，被告程莲花与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816000138），2018年1月18日被告程莲花收到光大银行郑州淮河路支行贷款180000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年1月18日至2021年1月18日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告程莲花却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年5月8日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款65378.73元。原告在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护合法权益，故原告诉至法院，望判如所请。被告程莲花未到庭应诉、答辩、质证，亦未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：一、2018年1月16日，被告程莲花向中国人民财产保险股份有限公司签订《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，填写了投保人相关信息、声明信息真实并在上述材料投保人位置签名捺指印予以确认。二、2018年1月17日，原告人保财险郑州分公司向被告出具保单号为PBBR201841010000000146的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单记载的主要事项为：投保人信息、被保险人（光大银行郑州淮河路支行）信息、贷款金额（180000元）、保险费信息（保险费107496.72元、保险金额199048.25元、赔偿等待期80天、绝对免赔率0%、费率1.5001%/月、每月在银行扣款之日按时缴纳2986.02元、按约定每月交付保险费）、保险期间（自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止）、争议处理（诉讼）、特别约定（1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用），被告在上述保单被保险人留存联签名捺指印。三、2018年1月18日，被告（借款人）与光大银行郑州淮河路支行（贷款人）签订合同编号为52101816000138的《个人贷款合同》（无担保条款），与本案有关的主要内容为：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，用途为生产生活所需，贷款金额为180000元，贷款期限为36个月（自2018年1月18日至2021年1月18日），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。贷款人一旦认为发生借款人的合同约定违约事件，有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；合同还就罚息利率、贷款发放、贷款偿还等事项进行了约定。四、合同签订后，光大银行郑州淮河路支行依约向被告发放了贷款，被告从2018年2月18日开始按约定还款至2020年1月18日。自2020年2月18日起被告未按时偿还贷款，在连续逾期3期后，原告于2020年5月8日向光大银行郑州淮河路支行代偿了被告下欠的全部逾期贷款及利息、罚息共计65378.73元。光大银行郑州淮河路支行于收到代偿款当日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年5月8日收到原告代偿款65378.73元，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告自2018年2月18日起按时向原告缴纳保费至2020年1月18日，之后未继续缴纳。五、2014年11月14日，中国保险监督管理委员会下发编号为保监许可〔2014〕947号文件《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》，同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。本院认为，本案所涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》等除约定的违约金过高外，不存在违反法律法规强制性规定的情形，合法有效，合同双方均应按照约定履行己方义务。被告程莲花在履行贷款合同过程中违约还款，人保财险郑州分公司依据保险合同约定向光大银行郑州淮河路支行履行了理赔义务，但被告未及时向原告归还理赔款项，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告主张判令被告偿还其代偿款65378.73元及未付保费11147.81元的请求合理，本院予以支持。对原告主张的违约金，根据保险单约定原告理赔后，被告在30日内未归还全部赔偿款项构成违约，本案被告至今未偿还涉案款项，应当支付违约金，但原告主张过高，本院酌定支持以76526.54元（65378.73元+11147.81元）为基数，自2020年5月8日至2020年8月19日按照每月2%的标准计算；自2020年8月20日至实际清偿之日按照全国银行间同业拆借中心发布的1年期贷款市场报价利率的四倍计算的部分，对原告的过高请求本院不予支持。对原告主张判令被告承担本案律师费、保全费的请求，因原告未提交证据及申请保全，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告程莲花于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款65378.73元、保费11147.81元，并支付违约金（以76526.54元为基数，自2020年5月8日至2020年8月19日按照每月2%的标准计算；自2020年8月20日至实际清偿之日按照全国银行间同业拆借中心发布的1年期贷款市场报价利率的四倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1047元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担25元，由被告程莲花负担1022元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将交费凭证交本院查验，逾期则视为放弃上诉。审判员  郑宏辉二〇二一年五月十一日书记员  刘宏龙