云南省砚山县人民法院民 事 判 决 书(2021)云2622民初697号原告：云南砚山农村商业银行股份有限公司（曾用名：砚山县农村信用合作联社），住所地云南省砚山县江那镇新丰路2号。统一社会信用代码：91532622218212102N。法定代表人：单汝梅，该公司董事长。委托诉讼代理人：曹艳侠，云南杨柏王律师事务所执业律师，特别授权。委托诉讼代理人：康婷，云南杨柏王律师事务所执业律师，特别授权。被告：侬朝夫，男，1978年8月14日出生，壮族，云南省砚山县人，住云南省砚山县。被告：谭道荣，女，1977年9月12日出生，汉族，云南省砚山县人，住云南省砚山县。被告：侬仁辉，男，1998年7月23日出生，壮族，云南省砚山县人，住云南省砚山县。原告云南砚山农村商业银行股份有限公司（以下简称砚山农商行）与被告侬朝夫、谭道荣、侬仁辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告砚山农商行的委托诉讼代理人康婷到庭参加诉讼，被告侬朝夫、谭道荣、侬仁辉经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。砚山农商行向本院提出诉讼请求：1.判令由侬朝夫、谭道荣赔还砚山农商行借款本金146674元及按照合同约定的年利率8.075%计算支付利息及按年利率12.1125%支付罚息、复利至本息清偿之日止（利息及复利、罚息暂计算至2021年1月19日，共计1431.14元）；2.判决被告支付砚山农商行为实现债权支付的律师代理费3000元；3.判决砚山农商行对被告提供的抵押物（位于砚山县的房屋，不动产权证号为云（2016）砚山县不动产权第××号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判决侬仁辉对侬朝夫、谭道荣的借款本息、复利、罚息承担连带偿还责任。事实和理由：2018年9月13日，砚山农商行与谭道荣、侬朝夫签订合同编号为070213271518091351000000008的《农户小额信用借款合同》（下称《合同》），合同约定：1.谭道荣、侬朝夫向砚山农商行借款15万元整用于房屋装修，借款期限为24个月，即2018年9月13日起至2020年9月13日，结息方式为按季结息；2.借款利率以借款凭证记载内容为准，即年利率8.0750%，利率调整实行一年一定，若借款逾期，自逾期之日起按合同约定执行利率加收50%计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利等约定。砚山农商行核准借款额度后，将借款15万元划付至谭道荣账户内由其自主支用。现谭道荣、侬朝夫未按《合同》约定偿还借款本息，按照《合同》的约定砚山农商行有权收回借款本金及尚未结清的利息、复利、罚息。暂算至2021年1月22日止，谭道荣、侬朝夫共欠借款本金146674.00元，利息、复利、罚息计1431.14元。根据《合同》第10.13条之约定，借款人违约的，贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于律师费和诉讼费）等均由借款人承担。综上所述，被告的违约行为已严重违反了《合同》约定，损害其合法权益，故提起诉讼，请法院判如所请。侬朝夫、谭道荣、侬仁辉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。砚山农商行为围绕诉讼请求提交了如下证据：1.《营业执照复印件》《文山银保监分局关于云南砚山农村商业银行股份有限公司开业的批复》、法人身份证明及身份证复印件各一份，以证实砚山农商行主体适格的事实；2.《个人借款合同》、被告身份证复印件、《共同还款承诺书》《面谈记录》各一份，以证实谭道荣、侬朝夫与砚山农商行签订个人借款合同，借款额度为15万元，由侬仁辉提供保证，借款合同约定了期限、利率、还款方式等；3.《抵押合同》《抵押物清单》《抵押承诺书》、不动产权证复印件、不动产登记证明复印件各一份，以证实：谭道荣、侬朝夫自愿以位于砚山县的房屋，不动产权证号为云（2016）砚山县不动产权第××号房屋为借款提供抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用以及其他应付的费用，抵押物已依法办理抵押登记；4.《提款申请书》《借款借据》各一份，以证实砚山农商行已将借款转至谭道荣、侬朝夫指定账户，履行了支付款项的义务，且本次约定的借款利率为年利率8.075%；5.《贷款帐》《计算表》各一份，以证实暂算至2021年1月22日，被告拖欠本息、罚息、复利共计148105.14元；6.《合同书》、增值税发票各一份，以证实砚山农商行为实现债权需支付律师代理费3000.00元、已预先按合同约定支付70%即2100元。侬朝夫、谭道荣、侬仁辉未到庭，未向本院提交书面质证意见，亦未提交证据。本院对砚山农商行所提交的证据认定如下：砚山农商行提交的六组证据，来源合法、客观真实、与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谭道荣与侬朝夫系夫妻关系，侬仁辉为二人的儿子。2018年9月13日，谭道荣与砚山农商行（合同贷款人：砚山县农村信用合作联社阿猛信用社）签订《农户小额信用借款合同》（合同编号070213271518091351000000008），合同约定：谭道荣向砚山农商行借款150000.00元，借款用途为房屋装修，借款期限24个月，自2018年9月13日起至2020年9月13日止。合同项下的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮70%，确定为年利率8.0750%。利率调整实行一年一定，若借款逾期，自逾期之日起按合同约定执行利率加收50%计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。还款方式为按季结息，结息日为每季末20日，不定期还款。若因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）。借贷双方在合同末页签字捺印，侬朝夫亦在“共同借款人”一栏签字并签署共同还款承诺书。同时，谭道荣与砚山农商行签署《抵押合同》（合同编号：0702132715180913110000002），提供其与侬朝夫、侬仁辉共同共有的位于砚山县［产权证号：云（2016）砚山县不动产权第××号］为上述债务进行抵押担保，约定“主债权到期债务人未予清偿的，抵押权人有权实现抵押权”“抵押权人实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的，抵押权人可以法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”，三人在《抵押担保承诺书》上签字捺印。同日，谭道荣、侬朝夫、侬仁辉在《面谈记录》（担保类）上签字捺印，自愿为借款人提供担保，上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明：云（2018）砚山县不动产证明第××号载明证明权利和事项为抵押权。2021年9月25日，砚山农商行向谭道荣的账户发放了1500000.00元借款。后谭道荣和侬朝夫偿还部分款项后未按时还款，经砚山农商行多次催要未果，砚山农商行遂于2021年3月10日诉至本院。在庭审中，砚山农商行提出因被告已逾期，现只按罚息的利率来计算罚息和复利，即从逾期之日起按约定的年利率12.1125%计算。另查明，侬朝夫于2021年3月21日赔还利息、罚息、复利4450.44元，现尚欠借款本金146674.00元及自2021年3月21日至2021年4月21日的罚息和复利1529.84元。此外，庭审中查明砚山农商行实际支出律师费2100元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，砚山农商行与谭道荣、侬朝夫签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，应受到法律保护。砚山农商行按合同约定向谭道荣和侬朝夫提供了借款150000.00元，谭道荣和侬朝夫在偿还部分贷款本息后，未按合同约定在借款期限届满后没有归还借款，已构成违约，故对砚山农商行要求侬朝夫和谭道荣偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。同时，借款合同约定砚山农商行为实现债权而向本院提起诉讼，所支出的律师代理费应由谭道荣和侬朝夫承担。本案中，谭道荣提供其与侬朝夫、侬仁辉共同共有的位于砚山县［产权证号：云（2016）砚山县不动产权第××号］为借款提供抵押，与砚山农商行签署《抵押合同》，侬朝夫、侬仁辉在该抵押合同、《抵押担保承诺书》以及《面谈记录》（担保类）上签名捺印，抵押合同是当事人真实意思表示，并且抵押房地产均办理了抵押登记，抵押合法有效，现借款人谭道荣、侬朝夫不按借款合同约定履行还款付息义务，砚山农商行有权按抵押合同的约定以合法形式处置抵押财产，所得价款在抵押合同约定抵押担保范围内享有优先受偿权，故对砚山农商行请求对谭道荣、侬朝夫、侬仁辉提供的抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，予以支持。砚山农商行要求侬仁辉对侬朝夫、谭道荣的借款本息、复利、罚息承担连带偿还责任的请求，实际是要求侬仁辉承担连带责任保证，但仅提交《面谈记录》（担保类）予以证明，侬仁辉虽然在该面谈记录上签名，但该面谈记录是砚山农商行采用格式条款进行的记录，没有明确侬仁辉所提供的担保方式为连带责任保证，应确认侬仁辉没有提供连带责任保证，对砚山农商行要求侬仁辉对借款本息、复利、罚息承担连带偿还责任的请求，本院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”谭道荣、侬朝夫、侬仁辉经本院送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由侬朝夫、谭道荣于本判决生效后三十日内偿还所欠云南砚山农村商业银行股份有限公司借款本金146674.00元及截止2021年4月21日的罚息和复利1529.84元，以上共计148203.84元，2021年4月21日以后的罚息、复利按年利率12.1125%计算至借款本金清偿之日止；二、由侬朝夫、谭道荣支付云南砚山农村商业银行股份有限公司为实现债权支付的律师费2100元；三、云南砚山农村商业银行股份有限公司对侬朝夫、谭道荣、侬仁辉提供的抵押物即位于砚山县［产权证号：云（2016）砚山县不动产权第××号］房产就折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回云南砚山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3322元，减半收取计1661元，由侬朝夫、谭道荣、侬仁辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判员  张援朝二〇二一年五月十二日书记员  杨 梦