甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0104民初37号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际9幢B塔1层、16层。负责人：张国民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：侯阿敏，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫蓉，甘肃载坤律师事务所律师。被告：杜振学，男，1972年9月13日生，汉族，住甘肃省兰州市西固区。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部(以下简称人保甘肃公司营业部)与被告杜振学保险纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保甘肃公司营业部委托诉讼代理人侯阿敏到庭参加诉讼，被告杜振学经本院依法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。原告人保甘肃公司营业部向本院提出如下诉讼请求：1.被告向原告偿还理赔款59467.32元（包括本金58431.8元、利息1173.45元、罚息22.73元）；2.被告向原告支付逾期保费4990.20元；3.被告以全部款项为基数，自2018年7月14日至2019年8月19日按月利率2%计算，2020年8月20日至11月20日按贷款市场报价利率计算，合计30799.78元；4.被告支付自2020年11月20日至全部款项付清之时的违约金；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月25日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行）与被告杜振学签订了《个人贷款合同》，约定光大银行向杜振学发放贷款69000元，贷款期限36个月，年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息。2017年9月18日，被告杜振学就该笔贷款向原告投保了个人信用贷款保证保险，同日原告出具了保险单，约定保险金额76301.83元，每月保费率1.80%，每月保险费为1373.45元。还约定被告杜振学拖欠任何一期借款超过80天，则由保险公司向光大银行理赔。被告杜振学自2018年4月25日起未按月偿还借款，至同年7月14日逾期80天。原告按约向被保险人光大银行进行了理赔，理赔总金额为59467.32元。原告理赔后，多次向被告催要，无法与被告协商解决，为维护自身合法权益，向法院起诉。原告提供的证据有：1、《借款合同》及借据各一份，证明2017年9月25日，被告与光大银行兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，被告在光大银行贷款69000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65%，还款方式为按月等额还本付息；2、人保个人贷款保证保险单一份，证明2017年9月18日，被告向原告就该贷款投保个人信用贷款保证保险，原告出具保险单，约定保险金额76301.83元，每月保费率1.80%，每月保险费为1373.45元。还约定被告杜振学拖欠任何一期借款超过80天，则由保险公司向银行理赔，原告依据保险合同约定向被保险人理赔，理赔后被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；还证明原告理赔后30日内，被告未向原告归还理赔款项和未付保费的，则属被告违约，被告应当以尚欠全部款项为基数，从理赔当日起按千分之一的标准向原告支付违约金至全部款项还清之日止；3、贷款还款及理赔明细表、代偿债务通知书2份，证明2018年4月25日起未按月偿还借款，至同年7月14日逾期80天，原告代为偿还，共偿还贷款本息59467.32元；2证明被告截止原告提起诉讼之日，被告未向原告支付过理赔款；4、保费支付明细一份，证明2018年4月25日-2018年7月14日，被告应付保费4990.20元，实付0元，被告未付保费4990.20元；5、代偿债务及权益转让确认书一份，证明2018年7月14日，原告已履行代偿赔偿义务，光大银行将对被告追偿的全部权益转让给了原告，故原告应向被告予以追偿全部款项、利息及违约金等。被告未到庭，也未向法庭提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。对原告提交的证据，本院认定如下：原告提交的上述证据形式完备，印鉴、签名清晰，第1、2、3、4、5组证据能够互相印证，形成完整的证据链。被告杜振学经本院依法传唤拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。本院对上述证据的证明效力予以确认。本院经审理认定事实如下：被告杜振学为贷款，与人保甘肃公司营业部和光大银行签订《个人信用贷款保证保险》和《个人贷款合同》。分别为2017年9月18日，被告杜振学向原告投保了个人信用贷款保证保险，原告出具了保险单，约定保险金额76301.83元，每月保费率1.80%，每月保险费为1373.45元。还约定被告杜振学拖欠任何一期借款超过80天，则由保险公司向光大银行理赔。2017年9月25日，光大银行与被告杜振学签订了《个人贷款合同》，约定光大银行向杜振学发放贷款69000元，贷款期限36个月，年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息。光大银行依约向被告杜振学发放了贷款。被告杜振学自2018年4月25日起未按月偿还借款，至同年7月14日逾期80天。原告按约向被告保险人光大银行进行了理赔，理赔金额为59467.32元。原告理赔后，向被告追偿无果，引发诉争。以上事实，有原告的陈述和所举证据材料在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告人保甘肃公司营业部与被告杜振学签订的《个人信用贷款保证保险》保险单,系保证保险合同，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法确认有效。双方当事人应按照合同约定行使权利、履行义务。因杜振学未按期归还银行贷款，保险事故发生，导致人保甘肃公司营业部作为保险人代杜振学偿还逾期贷款本金和利息共计59467.32元。根据保险单的特别约定以及保险条款第五条、第十九条的约定，人保甘肃公司营业部主张杜振学偿还其代偿的上述贷款本息金额，于法有据，本院予以支持。对于人保甘肃公司营业部主张的逾期保费以及违约金，根据保险单的约定，被告应每月向原告支付保险费，被告拖欠保费4990.20元，构成违约，原告有权要求被告支付保险费。原、被告签订的《个人信用贷款保证保险》保险单约定，保险人理赔后，自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一收取违约金。原告要求被告以全部款项为基数，自2018年7月14日至2019年8月19日按月利率2%计算，2020年8月20日至11月20日按贷款市场报价利率计算，合计30799.78元。原告该项诉请与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定精神相悖，原被告因借款引发保证保险纠纷，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算，计算为11416.09元。2020年11月21日至付清之前的违约金，综合本案案情，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》确定双方违约金为一年期贷款市场报价利率四倍计算。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第九十五条第一款第二项之规定，判决如下：一、被告杜振学于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部代偿的贷款本息59467.32元、逾期保险费4990.20元及违约金11416.09元；二、被告杜振学自2020年11月21日起至付清之日，以未付本息部分（判前本息为59467.32元）为基数，按一年期贷款市场报价利率四倍向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部承担违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的其他诉讼请求。案件受理费1093元，减半收取计546.5元，由被告杜振学负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于兰州市中级人民法院。审 判 长  陈作席人民陪审员  钱美君人民陪审员  施 玲二〇二一年五月十一日书 记 员  马俊祥