河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1692号原告：中原银行股份有限公司长葛支行，住所地长葛市建设南路中段路西。负责人：王荟锦，任支行行长。委托诉讼代理人：吴涛，男，系该行员工。委托诉讼代理人：李龙飞，河南君志合律师事务所律师。被告：刘晓可，男，汉族，1990年10月14日出生，住河南省长葛市。被告：申汉杰，男，汉族，1962年9月5日出生，住河南省长葛市。被告：河南瑞龙房地产开发有限公司，住所地许昌市长葛市增福镇大户陈社区6号。法定代表人：岳朝仁，任公司董事长。委托诉讼代理人：王小朋，河南七星灿律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司长葛支行诉被告刘晓可、申汉杰、河南瑞龙房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月30日公开开庭进行了审理。原告中原银行股份有限公司长葛支行的委托诉讼代理人吴涛、李龙飞，被告刘晓可、河南瑞龙房地产开发有限公司委托诉讼代理人王小朋到庭参加诉讼，被告申汉杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行股份有限公司长葛支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告刘晓可偿还原告借款本金314184.09元及利息、罚息、复利，其中截止2021年3月12日的借款利息、罚息、复利共计3698.71元（其中利息3663.4元，以未支付的本金为基数，按照年利率5.39%的标准从2020年12月25日分段计算至2021年3月12日；罚息14.28元，以未按时支付的本金为基数，按照年利率8.085%的标准从2020年12月25日分段计算至2021年3月12日；复利21.03元，以未按时支付的利息为基数，按照年利率8.085%的标准从2020年12月25日分段计算至2021年3月12日），2021年3月12日以后的利息、罚息、复利按照合同约定的利率标准另行计算至所欠借款本金、利息偿还完毕之日止；2、请求法院依法确认原告对被告刘晓可抵押给原告的位于长葛市建设路水木清华二期4号楼2单元16层0216001号房的房产在上述借款本金、利息、罚息和复利及诉讼费范围内享有优先受偿权；3、依法判令被告申汉杰、河南瑞龙房地产开发有限公司对上述诉讼请求第一项确定的债务承担连带偿还责任；4、本案诉讼费及其他费用由被告承担。2017年6月21日，被告刘晓可与原告签订《个人购房借款合同》合同约定被告刘晓可向原告借款35万元，借款期限自2017年6月21日至2037年6月20日，借款年利率5.39%，逾期加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法，被告河南瑞龙房地产开发有限公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息等实现债权的一切费用。2017年8月23日，原告依约履行了出借义务。2017年6月21日，被告申汉杰向原告出具《个人保证书》，自愿为被告刘晓可向原告的上述借款提供连带责任保证。2017年6月22日，被告刘晓可共同与原告签订《抵押合同》，自愿以其所有的位于长葛市建设路水木清华二期4号楼2单元16层0216001号房的房产为其向原告的上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告为抵押权人。现被告未按约履行还款义务，严重违反合同约定，原告无奈之下，于2020年3月7日宣布贷款提前到期，现向法院依法提起诉讼，请求法院依法判决，维护原告的合法权益。被告刘晓可辩称，我想把逾期的补上，其他的正常还，对案件事实无异议。被告河南瑞龙房地产开发有限公司辩称，基于案涉房屋已经办理了所有权登记，原告对案涉标的物享有优先受偿权，其效果与办理抵押登记完全一致，故应当免除被告瑞龙公司的保证责任。其次，被告刘晓可与原告签订的借款合同虽然原告使用了加黑字体，但在加黑字体页下方并没有被告刘晓可的签字，借款合同条款大概有几十页，被告刘晓可对该格式合同并没有细则查看，对限制其权利的条款，对其本人不应当有约束力，也就是说原告基于限制被告权利的提前收回全部借款的条款对被告刘晓可不适用，刘晓可同意将逾期贷款偿还，且仅逾期4个月，也就是说，原告与刘晓可之间并无实质性的争议，原告与本案并无诉的利益，依法应当驳回原告的起诉。被告申汉杰未作答辩。原告中原银行股份有限公司长葛支行围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供的证据材料具有证据的真实性，本院确认其真实性。根据本案有效证据，结合当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2017年6月21日，被告刘晓可与原告签订《个人购房借款合同》，合同约定被告刘晓可向原告借款35万元，借款期限自2017年6月21日至2037年6月20日，实际借款期限以借款借据记载的日期为准，借款用途为购买河南瑞龙房地产开发有限公司开发的位于长葛市建设路南段东侧水木清华二期的房产；借款年利率5.39%，逾期加收50%罚息，即年利率8.085％，合同第三十条约定，罚息利率在约定的利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为按月等额本息还款法；借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权全部贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用。同时，被告刘晓可在该合同抵押人处签字，自愿将所购位于河南省许昌市长葛市建设路街道办事处水木清华二期4号楼2单元0216001号房产，为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费等，并依法办理了抵押权预告登记【预告登记证明号：豫（2017）长葛市不动产证明第0005719号】，债权数额为35万元。根据原告提供的不动产登记证书复印件显示，案涉房屋所在河南省许昌市长葛市建设路街道办事处水木清华二期4号楼已办理首次房屋所有权登记【房权证号：豫（2020）长葛市不动产权第0000732号】。被告河南瑞龙房地产开发有限公司作为保证人，为该笔借款提供阶段性连带责任保证，直至本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕且原告收到记载有抵押登记信息的他项权利证书之日止。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费等。同日，被告申汉杰向原告出具《个人保证书》，自愿为被告刘晓可向原告的上述借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利等实现债权的一切费用，保证期限自借款到期后五年。上述合同签订后，原告于2017年8月23日依约履行了出借义务，被告刘晓可向原告出具借据，载明借款期限自2017年8月23日至2037年6月20日。贷款发放后，被告刘晓可偿还本金35815.91元，利息支付至2020年12月25日，后形成逾期。因被告未按时支付借款本金及利息，原告遂根据合同约定宣布贷款于2021年3月2日提前到期，要求被告立即偿还剩余借款本息，并于2021年3月3日向被告邮寄送达提前到期通知书。现被告刘晓可拖欠原告借款本金314184.09元，利息3663.4元，截止2021年3月12日罚息14.28元（2021年3月13日起的罚息以本金314184.09元为基数，按照年利率8.085%的标准计算至还清本金之日止），截止2021年3月12日复利21.03元（2021年3月13日起的复利以未按时支付的利息3663.4元为基数，按照年利率8.085%的标准计算至还清利息之日止）。以上事实，有个人购房借款合同、借款凭证、客户明细对账单、不动产登记证明、房屋产权大证复印件、欠本欠息查询单、提前到期通知书、信件查询单、企业营业执照复印件、身份证复印件及当事人陈述在卷为凭。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告刘晓可发放了借款，被告未按照约定足额偿还借款本息且符合《个人购房借款合同》约定的贷款提前到期的条件。原告于2021年3月3日宣布贷款提前到期合法有效，被告应当承担偿还借款本金及利息、罚息、复利的责任。被告申汉杰作为连带责任保证人，应当承担连带还款责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款相关规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记时效等情形的，人民法院应当予以支持。根据有效证据，案涉抵押房屋已经办理了所有权首次登记，本院认定抵押权自预告登记之日即2017年7月11日起设立，原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，本院予以支持。鉴于被告刘晓可未取得案涉房屋权利证明，原告亦未取得抵押物的他项权证明，故原告要求被告河南瑞龙房地产开发有限公司承担连带责任的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告刘晓可作为完全行为能力人，应当对签订的合同承担相应的法律责任。被告河南瑞龙房地产开发有限公司提出的免除担保责任的异议，与合同中关于其担保责任承担的约定不符，本院不予采信。被告申汉杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘晓可于本判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司长葛支行借款本金314184.09元、利息3663.4元、罚息（截至2021年3月12日产生的罚息14.28元，2021年3月13日之后的罚息以借款本金314184.09元为基数按年利率8.085%计算至还清借款本金之日止）、复利（截至2021年3月12日复利21.03元，2021年3月13日之后的复利以应付未付的利息3663.4元为基数按年利率8.085%计算至还清借款利息之日止）；二、被告申汉杰、河南瑞龙房地产开发有限公司对上述债务承担连带还款责任，在承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告刘晓可追偿；三、被告刘晓可不履行债务时，原告中原银行股份有限公司长葛支行有权对位于河南省许昌市长葛市建设路街道办事处水木清华二期4号楼2单元0216001号房产折价或以拍卖变卖所得价款在本判决第一项确定的债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取3035元，由被告刘晓可、申汉杰、河南瑞龙房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  燕金钊二〇二一年五月十日书记员  杨山松