湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初1982号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路235号。 法定代表人：田万顷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：宋光华，男，1988年7月12日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区，系该公司支行行长，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：胡小艳，湖南正赢律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：李拥华，男，1978年5月1日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：刘飞，女，1978年2月28日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：彭素文，男，1973年1月29日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：冯健民，男，1976年10月22日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：王淑珍，女，1968年10月7日出生，汉族，户籍地湖南省永州市零陵区。 被告：永州市诚昌房地开发有限公司，住所地永州市冷水滩区舜皇大道西侧。 法定代表人：冯健民，该负责人。 原告永州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告李拥华、刘飞、冯健民、彭素文、王淑珍、永州市诚昌房地产开发有限公司（以下简称诚昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人宋光华、胡小艳，被告李拥华、彭素文、冯健民、诚昌公司到庭参加了诉讼。被告刘飞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李拥华、刘飞连带偿还原告借款450万元及利息61823.57元（利息已结至2020年12月21日，至2021年2月28日止共欠息61823.57元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；2.判令被告冯健民、彭素文、王淑珍、永州市诚昌房地产开发有限公司在抵押物不足以清偿全部借款本金及利息时，由被告冯健民、彭素文、王淑珍、永州市诚昌房地产开发有限公司承担清偿责任；3.判令被告永州市诚昌房地产开发有限公司以位于冷水滩区××路××道××栋××层商业门面（1242.37ｍ2，房产证号：永房权证冷字第7××2号，土地证号：永凤国用【2014】第000036号）作为上述借款本息抵押担保的门面，原告享有优先受偿权；4.本案诉讼费由六被告承担。事实和理由：2016年8月31日，原告（永州农村商业银行仁湾支行）与被告李拥华签订个人借款合同，合同约定本合同项下借款金额为4900000元，借款期限为36个月，自实际借款日起算。2016年9月1日，被告一项原告共计借款人民币490万元，同时，永州市诚昌房地产开发有限公司以其位于冷水滩区××路××道××栋××层商业门面（1242.37㎡，房地产证号：永房权证冷字第7××2号，土地证号：永凤国用【2014】第000036号）作为上述借款的抵押担保。2019年8月28日，被告李拥华与原告就上述借款签订展期协议并重新签订了抵押合同，展期后金额为450万元，并约定借款于2021年2月28日到期。现被告的借款已经到期，但是借款人从2020年12月21日起便未偿还利息，到期后亦未偿还借款本金。原告认为，根据《民法典》的有关规定及借款合同约定，在借款期限到期后，原告有权要求被告李拥华归还借款本金及利息，且被告李拥华、刘飞系共同向原告申请借款，原告亦有权要求其承担连带清偿责任。被告冯健民、彭素文、王淑珍、永州市诚昌房地产开发有限公司向原告签署了抵押承诺书和共同财产承诺书，原告亦有权要求其在抵押物不足以清偿全部借款本金及利息时，要求被告冯健民、彭素文、王淑珍、永州市诚昌房地产开发有限公司以其位于冷水滩区××路××道××栋××层商业门面作为上述借款的抵押担保，原告亦有权对其享有优先受偿权。故为维护原告合法权益，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 被告李拥华辩称，对原告起诉没有意见。 被告冯健民辩称，对起诉书金额没有异议，对借款条例没有异议，各自借款各自偿还，要求原告释放抵押物。 被告彭素文辩称，同冯健民意见一致，对起诉金额没有意见，愿意按各自比例偿还各自的贷款，原告释放一半抵押物。 被告诚昌房地产辩称，要求各自借款各自偿还，公司只作为抵押人承担责任。 被告王淑珍向本院递交书面的答辩状辩称，请求法院驳回原告的诉讼请求。1、此贷款是李拥华、冯健民、彭素文三人共同的债务。此贷款与本人无关，本人没有用过一分钱；2、此贷款用的抵押物属于永州市诚昌房地产开发有限公司一层门面，一层门面也是分给他们三个人的，如果是他们三人没有还清贷款，建议拍卖抵押物，归还贷款；3、也可以协议出让抵押物给股东的任何一个人，来还清银行债务，请法院公正判决。 被告刘飞未作答辩。 本院经审理查明：2016年8月22日，被告李拥华因承包湖南星大建设集团有限公司永州大道滨江新城的永州市千世头路的土石方工程，需要资金周转，向仁湾信用社提交了一份《借款申请书》，申请书上声明提供永州市诚昌房地产开发有限公司位于冷水滩区××路××道××栋××层商业门面做抵押，保证在贷款期限内如期还本付息，否则愿接受一切资产处置和经济追究，申请书申请人一栏李拥华、刘飞共同签字。 2016年8月22日，被告冯健民、彭素文、李拥华、王淑珍召开了股东大会，形成了《股东大会决议》，与本案相关的有：本次会议就李拥华同志在永州市冷水滩区信用合作××信用社490万元借款担保事宜作出如下决议：1.同意永州市诚昌房地产开发有限公司用位于冷水滩区××路××道××栋××商业门面【面积1242.37平方米，房产证号：永房权证冷字第7××2号，土地证号：永凤国用【2014】第000036号，面积2316.31平方米】，评估价值1012.28万元为李拥华同志在永州市冷水滩区农村信用合作××信用社贷款490万元以内（含490万元）提供抵押担保，并愿意承担连带担保责任，直到贷款本息还清；2.我公司承诺用于给李拥华抵押房产及所占土地产权明晰，无债务纠纷，未在他行办理抵押登记，如果该笔贷款未按合同约定按时归还贷款本息，贷款社按合同约定依法处置，抵押物处置所得用于归还贷款本息及处置时产生的全部费用，如果处置后仍不足以偿还清贷款本息，冷水滩区信用联社仁湾信用社对我公司仍有追索权。永州市诚昌房地产开发有限公司股东冯健民、彭素文、李拥华、王淑珍在《股东大会决议》上签字。 2016年8月22日，冯健民、彭素文、李拥华、王淑珍向冷水滩区农村信用合作联社仁湾信用社出具《共同财产承诺书》，承诺：1.我自愿将坐落在冷水滩区××路××道××栋××权属永州市诚昌房地产开发有限公司的财产为李拥华在你社贷款490万元做抵押。房屋面积1242.37平方米，房屋所占土地面积2316.31平方米，房屋所有权证号××号。房屋所占国有土地使用权证号为永（冷）国用（2014）第0××6号；2.上述房屋及房屋所占土地产权明晰、无债务纠纷，如果该笔贷款该客户未按合同约定按时归还贷款本息，由你社按合同约定依法处置，抵押物处置所得用于归还贷款本息及处置时产生的全部费用，如果处置后仍不足以偿还清贷款本息，你社仍有追索权。同日，冯健民、彭素文、李拥华、王淑珍向冷水滩区农村信用合作联社仁湾信用社出具《抵押承诺书》，承诺：永州市诚昌房地产开发有限公司同意位于零陵南路舜皇大道南侧4栋第一层商业门面【该门面面积1242.37平方米，房产证号永房权证冷字第7××2号，土地证号永凤国用【2014】第000036号，评估价值1012.28万元】为李拥华在你社贷款490万元做抵押，如逾期不还你社有权任意对该抵押物进行处置，处置归还不足，你社对我公司及各股东人员仍有追索权，直至该贷款本息还清。 2016年8月31日，永州市冷水滩区农村信用合作××信用社（贷款人）与被告李拥华（借款人）签订了《个人借款合同》合同编号：-1891021500-2016-00000288号，合同主要约定：1.本合同项下借款用途为承包土石方，借款额度为4900000元，借款期限为36个月，自实际提款日期算（分次提款的，自首次提款日起算），实际借款日以借据为准；2.贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为8.6999‰（其中：基准利率3.9583‰，利率浮动比119.79%），贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期内采取固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；3.本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定；4.借款人与贷款人约定按借款到期一次性还清方式还款；5.本合同项下借款为抵押贷款。担保事宜见另行签订的担保合同，担保合同编号：（1891021500）抵字〔2016〕第00000122号；6.发生下列情形之一的，构成借款人违约：（1）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或者未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的…。借款人违约，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：…（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项…（5）借款到期（含宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。此外，合同约定了其他权利和义务。 2016年8月31日，永州市冷水滩区农村信用合作联仁湾信用社（抵押权人）与被告永州市诚昌房地产开发有限公司（抵押人）签订了《最高额抵押合同》，合同编号：（1891021500）最高额抵字〔2016〕第00000122号，合同主要约定：1.为了确保借款人李拥华与抵押权人签订的编号为1891021500借字［2016］第00000288号主合同的切实履行，抵押人已知道并阅知担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保;2.抵押人自愿为债务人自2016年8月31日起至2021年8月31日止，在抵押人处办理约定的各类业务所实际形成债务提供担保，其中主债务最高本金为490万元；3.抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；4.抵押人同意以位于冷水滩区××路××道××栋××商业门面（房产证号为：永房权证冷字第7××2号）作为抵押物。上述抵押物暂作价人民币10122800元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。债务人和抵押人违反主合同或该合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。合同签订后，双方就前述抵押担保物办理了最高额抵押登记，证号为：永房他证冷水滩字第516006790号。 被告李拥华于2016年9月7日提款300万元，2016年9月12日提款190万元。 2019年8月28日，原告（贷款人）与被告李拥华（借款人）、签订了《借款展期协议》，合同主要约定：1.鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为-1891021500-2016-00000288的《借款合同》项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续提供担保；2.借款合同借款金额为4500000元，原约定借款到期日2019年8月31日止，到期金额4900000元，展期后到期日2021年2月28日止，到期金额4500000元；3.展期成功日止展期后到期日，借款利率执行年利率10.4404%；4.因展期产生的相关费用，均由借款人承担；5.借款有抵押担保的，抵押合同继续有效；6.本协议是对编号为-1891021500-2016-00000288的借款合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他条款仍然有效。展期后变更担保人或担保物，以另行签订的担保合同为准。借款人李拥华在展期协议上借款人栏签字，被告永州诚昌房地产公司在担保人栏盖章。冯健民、彭素文在担保人栏上签名。 2019年8月28日，永州农村商业银行股份有限公司仁湾支行（抵押权人）与被告李拥华（抵押人）签订了《最高额抵押合同》，合同编号：2-38558-2019-00000057号，合同主要约定：1.抵押人所担保的主合同为抵押权人与债务人李拥华于2019年8月31日签订的主合同，主合同编号为：-38558-2019-00000056号。抵押人自愿为债务人自2016年8月31起至2021年8月31日期间，在抵押权人处办理的各类业务所形成的债务提供最高额抵押担保;2.抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；3.本最高额抵押项下担保责任的最高限额10122800元；4.抵押人同意以位于冷水滩区××路××道××栋××商业门面（房产证号为：永房权证冷字第7××2号）作为抵押物。上述抵押物暂作价人民币10122800元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。债务人和抵押人违反主合同或该合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。 借款展期到期后，被告李拥华未偿还借款。截至2021年2月28日尚欠原告贷款本金4500000元及利息61823.57元。 另查明，中国银行业监督管理委员会湖南监管局于2016年9月19日下发《中国银监会湖南监管局关于永州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意永州农村商业银行股份有限公司及其辖内82个分支机构开业。开业的同时，永州市零陵区农村信用合作联社、永州市冷水滩区农村信用合作联社、永州潇湘农村商业银行股份有限公司等三家机构及所辖农村信用社（支行）、分社（分处理）自行终止，合并前原银行产生的债权债务由合并后的永州农村商业银行股份有限公司承担。 以上事实，有当事人提供的证据材料及陈述意见在卷佐证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。2016年9月，原永州市冷水滩区农村信用合作联社与其他银行合并成立了永州农村商业银行股份有限公司，合并前原银行产生的债权债务由合并后的永州农村商业银行股份有限公司承担，故本案原告主体适格。原告与被告李拥华签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对原、被告具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告李拥华发放了贷款，履行了合同义务，被告李拥华在贷款后未按约定偿还贷款本息，已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人能够证明该债务基于夫妻双方共同意思表示的，可认定为夫妻共同债务。被告刘飞虽未在《个人借款合同》上作为借款人签名，但在被告李拥华借款时，被告刘飞共同向原告申请，可以认定以借款夫妻双方共同的意思表示。故案涉借款应认定为被告李拥华、刘飞的夫妻共同债务，对原告要求被告李拥华、刘飞共同偿还债务的诉请，依法予以支持。 本案中，原告与被告永州市诚昌房地产开发有限公司在《最高额抵押合同》中约定,债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。被告永州市诚昌房地产开发有限公司将其名下的门面进行抵押,并办理了他项权证。现被告李拥华未按期归还借款本息，原告有权依法行使抵押权，故对原告要求被告永州市诚昌房地产开发有限公司承担抵押担保责任的诉请，依法予以支持。 被告永州市诚昌房地产开发有限公司、冯健民、彭素文向出具的《共同财产承诺书》以及《借款展期协议》均可以体现，被告永州市诚昌房地产开发有限公司、冯健民、彭素文为案涉借款的担保人，在抵押物不足以清偿的时候承担担保责任，故本院对于原告要求被告永州市诚昌房地产开发有限公司、冯健民、彭素文为承担抵押物不足以清偿全部借款本金及利息时的清偿责任，本院依法予以支持。被告永州市诚昌房地产开发有限公司、冯健民、彭素文辩称各自借款各自偿还，首先被告未提交证据证实有约定借款由谁偿还，其次内部约定不对外，对于不知情的第三人即本案原告不产生法律效力，故对于原告，被告永州市诚昌房地产开发有限公司、冯健民、彭素文仍然应承担合同约定的相应责任。被告永州市诚昌房地产开发有限公司另辩称公司只作为抵押人承担责任与永州市诚昌房地产开发有限公司签订的《共同财产承诺书》不符，本院不予采纳。 关于被告王淑珍，从原告提交的证据《共同财产承诺书》可以证明，被告王淑珍为被告李拥华490万元贷款的担保人，承担的担保责任为连带保证，担保的范围为抵押物不足以清偿之外的债务。关于该笔借款，原告与被告签订《借款展期协议》，债权人与债务人对主合同履行期限做了变动，借款期限的到期日从2019年8月31日止变更为到期日2021年2月28日止，并未告知被告王淑珍，王淑珍并未在该协议上签字。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定，债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。故被告王淑珍的保证期间按照原合同即合同编号为-1891021500-2016-00000288号《个人借款合同》计算。因被告王淑珍担保约定为直至该贷款本息还清，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。被告王淑珍的保证期间为2019年8月31日起两年内，原告起诉日期为2021年3月29日，未过保证期间，被告王淑珍应当承担保证责任。被告王淑珍辩称该笔借款与被告王淑珍无关，与本案查明的事实不符，被告永州市诚昌房地产开发有限公司、冯健民、彭素文向出具的《共同财产承诺书》足以证实王淑珍系案涉贷款的担保人，应当承担相应的担保责任，故本院对于被告王淑珍的辩称意见不予采纳。 综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条第一款,《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款、第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李拥华、刘飞于本判决生效之日起十日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金4500000元及利息61823.57元，后续利息以借款本金4500000元为基数，按合同约定的利率从2021年3月1日起计算至借款本金还清时止； 二、被告李拥华、刘飞如不履行以上第一项判项的还款义务时,原告永州农村商业银行股份有限公司有权对登记在被告永州市诚昌房地产开发有限公司名下位于冷水滩区××路××道××栋××商业门面（房产证号为：永房权证冷字第7××2号）享有优先受偿权,原告永州农村商业银行股份有限公司就抵押物依法行使抵押权所得价款,在最高限额人民币10122800元范围内享有优先受偿权； 三、在被告永州市诚昌房地产开发有限公司提供的抵押物不足以清偿第一项债务时，由被告冯健民、彭素文、王淑珍永州市诚昌房地产开发有限公司对不足部分债务承担连带清偿责任。冯健民、彭素文、王淑珍、永州市诚昌房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向李拥华、刘飞追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费43295元，减半收取计21647.5元，由被告李拥华、刘飞、冯健民、彭素文、永州市诚昌房地产开发有限公司承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  蒋 娜 二〇二一年五月二十日 法官助理唐莉 代理书记员  阳志科