四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川13民终1501号 上诉人（原审被告）：陈科，男，汉族，1981年9月6日生，住四川省南充市高坪区。 上诉人（原审被告）：祝春燕，女，汉族，1986年9月12日生，住四川省南充市高坪区。 委托诉讼代理人：赵海波，四川东乾律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，公司董事长。 委托诉讼代理人：胡仲荣，四川恒耀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李震东，四川恒耀律师事务所实习律师。 上诉人陈科、祝春燕因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省南充市顺庆区人民法院（2021）川1302民初328号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 陈科、祝春燕上诉请求：1、撤销一审判决第二项；2、依法改判从2020年6月1日起按年利率15.4%计算利息至本息还清为止；3、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。上诉理由：滞纳金的约定由被上诉人附于合同之后，并未在合同正文描述，未尽提示义务，应为无效。被上诉人虽持有金融机构许可证，和上诉人之间的借款不直接适用关于民间借贷的法律规定，但应参照规定。一审对被上诉人要求按照年利率24%计算利息及滞纳金的主张予以支持，属于适用法律错误。 中银公司答辩称：上诉人在合同上签字，意思表示真实合法有效，利率和滞纳金在合同中有提醒，上诉人违约后应当承担相应责任。本案是金融借款合同，民间借贷司法解释关于利率上限的规定不适用本案。 中银公司向一审提出诉讼请求：1.判令解除中银公司与陈科、祝春燕签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令陈科、祝春燕清偿中银公司剩余贷款本金77641.63元；3.判令陈科、祝春燕支付中银公司2020年2月1日至2020年5月31日的利息5014.68元（以77641.63元为基数，按月利率1.625%计算，扣除已支付利息32.03元）；4.判令陈科、祝春燕支付中银公司利息及滞纳费（计算方式：从2020年6月1日起至本金付清之日止，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；5.判令陈科、祝春燕支付律师费2329元；6.陈科、祝春燕承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：中银公司与陈科于2018年5月25日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：1、陈科向中银公司贷款人民币150000元，贷款期限为36月，自中银公司实际放款日起算；2、贷款用途：家装；3、贷款执行固定月利率为1.625%；4、还款方式为：等额本息；5、逾期付款滞纳金按日收取，计算标准：0-10000元每日计收5元，10000-20000元每日计收10元，20000-30000元每日计收15元，以此类推，自逾期首日计收；6、若未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并有权要求陈科赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费用、评估费、拍卖费等）等；7、双方约定管辖法院为合同签订地人民法院。合同签订后，中银公司于2018年5月26日按约定向陈科账户发放了全部贷款150000元。其后，陈科多次逾期归还欠款，至今仍未完全履行贷款本息之偿还义务。截止2020年9月9日，陈科欠中银公司贷款本金77641.63元，另2020年2月1日之后产生的利息陈科未偿还。2009年7月15日，陈科、祝春燕登记结婚。2020年5月20日，中银公司委托四川恒耀律师事务所为其提供金融贷款诉讼催收服务，并签订《外包诉讼合作协议》，中银公司支付律师费2329元。 陈科、祝春燕一审辩称，对中银公司诉状内容无异议，但利息与违约金过高，目前无法一次性归还。另外，中银公司在起诉前委托他人非法催收的行为应当立即停止。 中银公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、营业执照、金融机构许可证、法定代表人身份证明及身份证、借款人身份证；2、“新易贷-信用贷”消费金融贷款申请表、告客户书、现金贷款申请表、“新易贷-信用贷”额度申请和使用合约；3、房屋查询、装修合同；4、结婚证；5、还款计划表、账务还款信息；6、保全费用发票；7、诉讼外包合作协议、补充协议、律师费发票。 一审经审理认定中银公司所述的事实属实。 一审认为，中银公司与陈科签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。中银公司已按约向陈科履行提供消费借款的义务，陈科未按期归还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，中银公司主张按照约定解除合同，并要求违约方提前归还贷款本金并赔偿损失，其主张应予支持。陈科、祝春燕系夫妻关系，祝春燕对中银公司要求陈科、祝春燕共同偿还借款的主张并无异议。故中银公司主张按照约定解除合同，并要求违约方提前归还贷款本金并赔偿损失，其主张应予支持。中银公司以合同约定的利息及滞纳金之和超过年利率24%，要求按照年利率24%计算利息及滞纳金的主张，符合双方的约定，应予支持。对中银公司主张的律师费2329元，因中银公司主张的利率及滞纳金之和已达到年利率24%，一审对中银公司另行主张的律师费不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十六条、第五百六十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，一审判决如下：一、解除中银消费金融有限公司与陈科签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。二、陈科、祝春燕于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还剩余借款本金77641.63元并支付2020年2月1日至2020年5月31日的利息5014.68元，并从2020年6月1日起按年利率24%计算利息至本息付清之日止。三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费962元，诉讼保全费800元，由陈科、祝春燕负担。 二审查明的事实与一审查明的事实一致。 二审中，中银公司只要求陈科、祝春燕按合同约定利率支付逾期后的利息，不再要求陈科、祝春燕支付违约金、滞纳金等费用。 本院认为，依照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。中银公司与陈科、祝春燕之间的纠纷系金融借款而非民间借贷纠纷，本案不适用民间借贷司法解释。 经审查，逾期付款滞纳金的计算标准属于案涉合同正文范围，并加粗加黑予以提示，该约定对陈科具有法律拘束力。中银公司在二审中自愿放弃逾期后的违约金、滞纳金等费用，属于在法律许可范围内行使民事权利，不违反法律规定，本院予以准许。二上诉人陈科、祝春燕应按照合同约定的利率标准（月利率1.625%）支付利息至本金付清之日止。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一．维持四川省南充市顺庆区人民法院（2021）川1302民初328号民事判决第一项，即解除中银消费金融有限公司与陈科签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、第三项，即驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求； 二、变更四川省南充市顺庆区人民法院（2021）川1302民初328号民事判决第二项为：陈科、祝春燕于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还剩余借款本金77641.63元并支付2020年2月1日至2020年5月31日的利息5014.68元，并从2020年6月1日起按月利率1.625%计算利息至本息付清之日止。 如债务人未在本院指定期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费962元，财产保全费800元，二审案件受理费1924元，均由陈科、祝春燕负担。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 龚 莉 审判员 龙 燊 审判员 熊 东 二〇二一年五月十日 书记员 杨雅文