河北省邯郸市丛台区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0403民初2416号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地：邯郸市滏西大街**。 负责人：温涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王薇，女，汉族，1988年6月22日生，中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司员工。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 被告：申肖锋，男，汉族，1977年1月10日生，住河北省邯郸市魏县。 被告：付秀玲，女，汉族，1980年1月7日生，住河北省邯郸市魏县。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称人保财险公司）与被告申肖锋、付秀玲追偿权纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月24日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的委托诉讼代理人王薇到庭参加了诉讼，被告申肖锋、付秀玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告申肖锋偿还原告代为偿还的贷款本金63003.16元、利息1302.09元，共计64305.25；2、判令被告申肖锋支付原告保险费4987.44元；3、判令被告申肖锋支付原告违约金12861.05元（按照代偿银行金额的20%计算）；4、被告付秀玲对上述款项承担连带偿还责任；5、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由二被告承担。综上，被告共需支付原告82153.74元。事实与理由：2017年9月14日，被告申肖锋向河北银行股份有限公司邯郸县支行申请个人小额信用贷款82000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险单》，为其提供保证。后河北银行邯郸县支行向被告申肖锋发放了82000元贷款。被告付秀玲签订《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担连带偿还责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为二被告代偿本金及利息64305.25元。经原告多次催要，二被告至今未偿还。 鉴于上述事实，二被告的行为已经侵害了原告的合法权益，二被告应该承担偿还责任。根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民事诉讼法》相关法律规定，特诉至法院，望判如所请。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司为证明自己的主张，向本院提交如下证据： 1、被告的身份证复印件1份及户口本复印件1份，证明被告的主体资格； 2、结婚证复印件1份，证明被告的婚姻关系； 3、送达地址确认书2份，证明被告住址； 4、还款保证书1份，证明约定还款义务； 5、共同还款承诺书1份，证明被告付秀玲承担连带偿还责任； 6、个人信用贷款保证保险投保单、保险单各1份，证明被告知情且自愿申请，并正式投保； 7、保险缴纳明细1份，证明被告保费缴纳情况； 8、客户声明书1份，证明被告明确知晓客户声明书所列事项； 9、代偿债务通知书1份，证明被告需向原告公司偿还代偿的银行款项； 10、代偿债务与权益转让确认书两联：证明银行对被告追偿的全部权益转让给原告公司； 11、索赔申请书件1份,证明银行向原告公司申请理赔； 12、银行还款明细清单1份，证明被告的还款明细； 13、银行贷款合同1份，证明被告向银行贷款事实。 被告申肖锋、付秀玲未提交文字答辩及证据。 经审理查明，2017年9月11日，申肖锋作为投保人，向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险公司出具编号为201713040000000582的《个人信用贷款保证保险单》，保险单载明：被保险人为河北银行股份有限公司邯郸县支行，投保人为申肖锋，保险期间为自个人贷款合同项下发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.5%，每月保费1360.21元，每月交付保险费。特别约定栏内载明：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，申肖锋在投保单的“投保人签名”处签字。 2017年9月13日，付秀玲做为共同还款人向人保财险公司出具共同还款承诺书，承诺：“借款人付秀玲向河北银行邯郸县支行申请无抵押信用贷款捌万贰仟元，本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：“1、本人已了解借款有关事宜。2、此承诺书所填写内容真实完整，本人提供的相关材料真实有效，如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵司造成损失，本人愿承担相应的法律责任。3、当借款人借款到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款提前收回贷款本息，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。4、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失。5、本人承担共同还款责任的期间包括自借款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年。6……，借款人申肖锋签字，承诺人付秀玲签字，2017年9月13日”。 2017年9月14日，河北银行股份有限公司邯郸县支行为贷款人（乙方），申肖锋为借款人（甲方），双方签订了《河北银行人保如意贷借款合同》，约定：“借款金额为：捌万贰仟元整，贷款用途为其他综合消费，贷款期限为36个月。本合同项下的贷款年利率为6.65%。借款期限内该利率保持不变。利息自贷款发放之日起计算，按日计息。贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止。对甲方不能按时支付的利息，自逾期之日起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算。乙方挪用贷款的，自挪用之日起，依本合同约定的挪用利率按实际天数计收罚息，对甲方不能按时支付的利息，按挪用利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际天数计算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。挪用利率为贷款执行利率基础上加收100%确定。同一笔借款既逾期又挪用的，罚息利率按较高者计算……”。合同签订后，河北银行股份有限公司邯郸县支行向申肖锋发放贷款82000元，申肖锋按约定分期向河北银行股份有限公司邯郸县支行偿还了9期贷款。自2018年7月14日起未按约定向河北银行股份有限公司邯郸县支行偿还贷款。申肖锋向人保财险公司支付保险费至2018年7月14日，共计1360.21元。 2017年9月13日，申肖锋出具还款保协议。内容：“借款人通过人保财险公司办理的河北银行个人贷款业务，贷款合同号DK170914000181，贷款金额82000元，期限36期。借款人承诺按照合同约定按时还款，不出现逾期。如出现逾期，自愿将本期贷款一次性结清。如出现逾期超过80日，本人自愿意人保财险代偿银行金额的20%支付违约金。承若人申肖锋签字”。 2018年10月9日，人保财险公司向河北银行股份有限公司邯郸县支行支付理赔款共计64305.25元。河北银行股份有限公司邯郸县支行向人保财险公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》载明：贷款合同号DK170914000181号，投保人申肖锋，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款64305.25元已于2018年10月9日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 2018年10月10日，河北银行股份有限公司邯郸县支行给申肖锋发出代偿债务通知书：“您于2017年9月14日与我们签订的个人贷款合同项下借款于2018年10月9日已逾期80天，现已由人保财险公司在2018年10月9日代为清偿，共偿还贷款本金63003.16元，贷款利息与逾期罚息1302.09元，共计64305.25元”。 本院认为，河北银行股份有限公司邯郸县支行与申肖锋签订的《河北银行人保如意贷借款合同》和申肖锋向人保邯郸市分公司投保的个人信用贷款保证保险合同及申肖锋与付秀玲向原告签订的共同还款承诺书，均为当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人均应依约履行合同义务。原告与被告之间的法律关系应是保证保险合同关系，故本案案由应为保证保险合同。申肖锋作为《河北银行人保如意贷借款合同》借款人向人保财险公司投保，约定申肖锋拖欠河北银行股份有限公司邯郸县支行支任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定进行理赔。现申肖锋未按照约定履行《河北银行人保如意贷借款合同》的还款义务，人保财险公司已按照合同的约定履行保险理赔责任，已支付河北银行股份有限公司邯郸县支行理赔款64305.25元，故人保财险公司有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对申肖锋请求赔偿的权利。申肖锋应支付人保财险公司理赔款64305.25元。关于原告主张的保险费，按保险单约定保险期间至清偿全部贷款本息之日止，即至2018年10月9日代偿日保证保险合同终止，保险费计算终止日为2018年10月9日。因此，保险期间的保险费经计算为：被告自2017年9月14日至2018年10月9日应交纳保险费为12个月另25天，计17456.02元（12个月另25天×每期缴纳1302.09元），被告申肖锋自2017年9月14日至2018年7月14日已交纳保险费为12243.57元，扣除被告已支付的12243.57元，被告实际应给付原告保险费5212元。因原告诉请4987.44元，故被告应支付原告保险费4987.44元。 关于原告诉请的违约金按照代偿银行余额的20%计算，该违约金约定过高，被告应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算，以代偿款64305.25元为基数，自2018年10月10日起至付清款日止的利息。付秀玲出具了共同还款承诺书，依照承诺应承担共同还款责任。关于原告请求的保全费、公告费未实际发生，本院对此不予支持。付秀玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、申肖锋、付秀玲于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付代偿款64305.25元； 二、申肖锋、付秀玲于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费4987.44元； 三、付秀玲、申肖锋于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司以代偿款64305.25元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，自2018年10月10日起至付清款日止的利息； 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1854元，减半收取927元，由申肖锋、付秀玲承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  常美君 二〇二一年五月二十五日 书记员  何淞钰 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》第五百零九条，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。