山西省孝义市人民法院民事判决书（2021）晋1181民初593号原告：山西孝义农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91141181112437047E法定代表人：任×，董事长。委托诉讼代理人：徐×，山西威权律师事务所律师。委托诉讼代理人：李×，山西威权律师事务所实习律师。被告：吴×，山西省孝义市人，现住本市。公民身份号码：×××被告：刘×，山西省孝义市人，现住本市。公民身份号码：×××被告：田×，山西省孝义市人。公民身份号码：×××被告：郭×，山西省孝义市人。公民身份号码：×××原告山西孝义农村商业银行股份有限公司与被告吴×、刘×、田×、郭×金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人徐×、李×，被告吴×到庭参加了诉讼。被告刘×、田×、郭×经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告吴×、刘×共同偿还原告借款本金339882.84元及截止2021年2月7日已欠付利息8408.27元（本息合计348291.11元），并按照合同约定支付从2021年2月8日起至全部本息付清之日止的利息、罚息、复利；2、判令被告田×、郭×对前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、公告费、保全费等全部涉诉费用由诸被告承担。事实与理由：2019年11月20日，被告吴×与原告签订《贷款合同》，约定被告吴×从原告处贷款340000元，借款期限从2019年11月20日至2020年11月19日止，贷款年利率为8.7%，逾期贷款罚息利率为合同载明贷款利率水平上加收50%，对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定的利率计收复利，贷款逾期不能按期支付的利息依合同约定的罚息利率计收复利；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费及其他费用等。2019年11月19日，被告刘×向原告出具承诺书认可上述贷款为夫妻共同债务。被告田×、郭×共同向原告出具《承诺书》为前述贷款提供连带责任保证担保。2019年11月20日，被告田×与原告签订《保证合同》，约定为前述贷款提供连带责任保证担保，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及其他应付费用，担保期间为最后一笔未清偿债务的履行期满之日起二年。上述合同、手续签订完善后，2019年11月20日，原告依约将前述340000元贷款全部发放，并由被告在借款借据等手续上签字确认。但贷款到期后，虽经原告催促，被告至今未足额偿还贷款本息，截止2021年2月7日被告共欠原告贷款本金339882.84元。为维护原告合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告吴×当庭辩称，该虽是借款人，但从银行流水记录可知本案贷款实际由担保人田×使用，且银行人员催收贷款都是向被告田×催收得多。请求法院判决该笔贷款由被告田×偿还。被告刘×、田×、郭×未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告山西孝义农村商业银行股份有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人任×身份证复印件各1份；2、被告吴×、刘×、田×、郭×身份证复印件各1份，结婚证复印件2份；3、《最高额贷款合同》、《贷款合同》、合同订立影像资料各1份；4、《最高额保证合同》、《保证合同》、《承诺书（借款方）》1份、《承诺书（担保方）》2份、合同订立影像资料2份；5、山西省农村信用社借款借据1支；6、欠付本息系统记录凭证1份；7、山西省农村信用社催收逾期贷款通知书1份。被告吴×针对其辩解，未向本院提供任何证据。经庭审质证，被告吴×对原告提供之证据1不持异议；对证据2中其与其妻即被告刘×的身份证及结婚证无异议，对被告田×、郭×的身份证及结婚证表示不清楚；对证据3不持异议，认可合同是其本人签订的，合同订立的影像资料中也是其本人；对证据4不持异议，认可是被告田×签订的；对证据5，认为借据上的字是其本人签的，但账号是不是其的，不清楚；对证据6，表示不清楚；对证据7，认为催款通知书回执“借款人”处的签字是其本人所签。本院对原、被告双方均不持异议的证据依法予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告吴×、刘×系夫妻关系。被告田×、郭×系夫妻关系。2019年11月19日，被告吴×夫妻二人共同填写了《承诺书（借款方）》一份，载明：“孝义农商银行张家庄支行：吴×向贵行借款人民币叁拾肆万元，用途为续贷，期限为一年。该笔贷款由田×（担保人）提供保证担保。我夫妻双方已经清楚知悉上述贷款的详细情况，愿承担一切连带责任，直至贷款本息及相关费用全部还清为止。如不归还贷款本息及相关费用，我夫妻同意贵行依据有关法律法规的规定及贵行与吴×签订的贷款合同的约定，处置我夫妻所有财产，处置财产所得用于清偿借款人的贷款本息及相关费用。我夫妻双方承诺：所提供的贷款资料真实、完整、有效，并对其承担法律责任。所申请的贷款将严格按照约定用途使用。如发生贷款本息逾期、不按约定用途使用等违约情况，同意贵行从本人任意账户中扣收贷款本息（含欠息、罚息）以及由此产生的其他费用。”被告吴×、刘×分别在本承诺书落款“借款人（签章）”、“借款人配偶（签章）”处签字捺印予以确认。同日，被告田×夫妻二人共同填写了《承诺书（担保方）》一份，载明：“孝义农商银行张家庄支行：吴×向贵行借款人民币叁拾肆万元，用途为续贷，期限为一年。该笔贷款由田×提供保证担保。我夫妻双方已经清楚知悉上述贷款的详细情况及担保所产生的法律后果，愿承担一切连带责任，直至贷款本息及相关费用全部还清为止。如借款人不归还贷款本息及相关费用，我夫妻同意贵行依据有关法律法规的规定及贵行与田×（担保人）签订的保证合同的约定，处置我夫妻所有财产，处置财产所得用于清偿借款人的贷款本息及相关费用。我夫妻双方承诺：所提供的贷款资料真实、完整、有效，并对其承担法律责任。如发生贷款本息逾期、不按约定用途使用等违约情况，同意贵行从本人任意账户中扣收贷款本息（含欠息、罚息）以及由此产生的其他费用。”被告田×、郭×分别在本承诺书落款“担保人（签章）”、“担保人配偶（签章）”处签字捺印予以确认。2019年11月20日，山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行与被告吴×签订了合同编号为085572811911202C0001的《最高额贷款合同》、合同编号为085572811911202A0002的《贷款合同》各一份，约定被告吴×向山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行贷款人民币340000元，贷款用途为续贷；贷款期限从2019年11月20日起至2020年11月19日止；贷款利率为中国人民银行一年以内（含一年）贷款市场报价利率基础上加点455基点，年利率为8.70%；按月结息，结息日固定为每月的第20日，付息日为结息日的当日；逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算。逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款的罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收100%；对贷款期内不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利，贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款为担保贷款，担保方式为保证担保等。此两份合同落款处均加盖了山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行业务专用章、时任负责人段某甲个人印章并经其本人签字，被告吴×亦在合同落款“借款人（签字）”处签名捺印予以确认。同日，被告田×与山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行签订了合同编号为085572811911202C00012A01的《最高额保证合同》、合同编号为085572811911202A00022A01的《保证合同》各一份。合同载明，为了确保吴×与债权人于2019年11月20日签订的贷款合同项下债务人的义务得到切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意向债权人提供保证担保。本合同所担保的主债权为债权人依据贷款合同发放的贷款或者开立的银行承兑汇票资金敞口（以下统称“贷款”），金额为人民币（大写）叁拾肆万元整。保证方式为连带责任保证方式。担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年，担保范围包括贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费及其他费用等。此两份合同落款处均加盖山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行业务专用章、时任负责人段某甲个人印章并经其本人签字，被告田×亦在合同落款“保证人（签字）”处签名捺印予以确认。合同签订当日，山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行向被告吴×发放贷款340000元，并形成山西省农村信用社借款借据一支。被告吴×在本借据“借款人（签章）”处签字捺印予以确认。借期届满后，山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行于2020年12月30日执编号为20200040000005896的《山西省农村信用社催收逾期贷款通知书》向被告吴×、田×催收未付借款本息。此催收通知书载明：“吴×（借款人全称）：根据我社（行）与贵单位（你）于2019年11月20日签订的编号为085572811911202A0002的贷款合同约定，贵单位（你）于2019年11月20日向我社（行）借款人民币（大写）叁拾肆万元整，已于2020年11月19日到期，尚有贷款本金人民币（大写）叁拾叁万玖仟捌佰捌拾贰元捌角肆分，贷款利息人民币（大写）陆仟贰佰捌拾玖元叁角整（利息计至2020年11月21日），合计人民币（大写）叁拾肆万陆仟壹佰柒拾贰元壹角肆分未归还，请抓紧筹措资金，尽快偿还。同时，我社（行）一并将有关情况告知此笔贷款担保人田×，要求其按约履行担保责任和义务。......”本通知书下部分为催收回执，载明：“借款单位（人）及担保单位（人）均收到孝义联社（农合行、农商行）2020年12月30日签发的编号为20200040000005896的《催收逾期贷款通知书》，已知悉并确认通知书所述内容，现将回执送回，请查收。”二被告分别在落款“借款人（公章）”、“担保人（公章）”处签字捺印予以确认。截止2021年2月7日，被告吴×尚欠借款本金339882.84元、拖欠利息、罚息共计8408.27元，前述合计348291.11元。本院认为，山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行虽经过依法登记，亦具有相应的组织机构，但不具备独立的法人资格，应由山西孝义农村商业银行股份有限公司作为原告参加诉讼。庭审中，被告吴×自认《贷款合同》、借款借据等落款处的签字均系其本人所书；但辩解，其虽是借款人，但实际借款人与使用人为被告田×。对此，本院认为，被告吴×作为完全民事行为能力人，其在《最高额贷款合同》、《贷款合同》落款处签字时，应对其系本贷款合同借款人的身份处于明知状态，且应知晓其签字捺印之行为必将导致其承担还本付息等法律责任。故本院对被告吴×的前述辩解不予采信。涉案《最高额贷款合同》、《贷款合同》经借贷双方签章后即发生法律效力，属有效合同。原告已履行了向被告吴×发放340000元贷款之义务，被告吴×理应依约返还原告贷款本金并支付利息。现原告主张其返还借款本金339882.84元，并支付截止2021年2月7日的利息、罚息8408.27元，于法有据，本院予以支持。因双方签订之《贷款合同》明确约定，贷款年利率为8.70%，若被告吴×不按期归还借款本金，逾期贷款罚息利率为在合同载明贷款利率水平上加收50%，对贷款期内不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利，贷款逾期不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复利，即年利率为13.05%。故原告主张被告吴×支付从2021年2月8日起至付清之日止，按合同之约定计算利息、罚息、复利，本院亦予以支持。山西孝义农村商业银行股份有限公司张家庄支行与被告田×签订之《最高额保证合同》、《保证合同》亦形式合法，内容明确，且经双方签字盖章（或捺印）予以确认，故亦属有效合同。该被告应依约对被告吴×的贷款本息等承担连带清偿责任。庭审查明涉案债务仍在保证期间内，故本院对原告主张该被告对贷款本息等承担连带责任保证之诉请，亦予以支持。此外，被告刘×、郭×签署之各承诺书，均明确记载二被告为被告吴×所借340000元之贷款本息等提供连带责任担保，即此二人对涉案债务的承担方式均为连带责任担保，故本院对原告诉请被告郭×连带责任担保之诉请依法予以支持；对原告主张被告刘×承担共同责任之诉，不予支持，被告刘×应对涉案债务承担连带责任担保。被告刘×、田×、郭×经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，未提供书面答辩状，未提供任何证据，放弃了法律赋予的举证、质证等诉讼权利，自行承担相应的不利后果。综上，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款，《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴×返还原告山西孝义农村商业银行股份有限公司借款本金339882.84元；二、被告吴×支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司截止2021年2月7日的利息、罚息共计8408.27元；三、被告吴×支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司上述借款本金339882.84元从2021年2月8日起至付清之日止,按年利率13.05%计算之利息、罚息；四、被告吴×支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司拖欠利息、罚息合计金额为基数，从2021年2月8日起至付清之日止，按年利率13.05%计算之复利；五、被告刘×、田×、郭×对上述一、二、三、四项承担连带清偿责任；（上列一至五项,于判决书生效后十五日内付清）六、驳回原告山西孝义农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6524元，减半收取3262元，由被告吴×负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判员 房艳蓉二〇二一年五月十日法官助理 李艳华书记员 宋晶晶