四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初301号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路146号，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：洪艳。 委托诉讼代理人：雷刚。 被告：唐云飞，男，1974年10月31日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：李佳，女，1987年10月9日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：唐金国，男，1982年7月23日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：何洪莲，女，1987年6月19日出生，汉族，户籍地四川省宜宾市叙州区，住：四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告唐云飞、李佳、唐金国、何洪莲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳、雷刚，被告唐云飞到庭参加诉讼，被告李佳经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等，公告期届满后未到庭参加诉讼，被告唐金国、何洪莲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐云飞、李佳偿还原告借款本金98118.91元和2017年12月21日起至2020年8月12日的利息及复利31805.79元，以及自2020年8月13日至实际付清之日止的利息和复利〔2020年8月13日以后的利息和复利按月利息9‰计算〕；2.判令被告唐金国、何洪莲对诉请第一项本息承担连带保证责任；3.判令被告承担本案诉讼费及实现债权费用。事实与理由：2016年3月30日，被告唐云飞、李佳与原告下属宗场支行处签订《个人借款合同》，向原告借新还旧10万元，用于归还原宗场信个借2014第×××74号合同项下贷款，约定借款月利息6‰,于2018年3月29日到期，同时被告唐金国、何洪莲与原告签订《个人保证合同》。合同签订后，我行在依法办理相关手续后发放了该笔贷款。被告从2017年12月21日起开始拖欠利息，截止于2020年8月12日尚欠我行本金98118.91元和利息、复息合计31805.79元，我行多次催收未果，被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《个人保证合同》的相关约定。为此，特向人民法院起诉，请求法院保护原告合法权益，判如所请。 被告唐云飞辩称，对于借款我应该承担，唐金国、何洪莲担保责任已经过期，李佳和我没有结婚，和她没有连带关系。欠银行的贷款应该还，但和他们都没有关系。 被告李佳辩称，请法院依法驳回原告对我的诉讼请求。原告未在保证期间主张权利，我免除担保责任，不承担担保责任。原告与被告唐云飞2016年3月30日签订的《个人借款合同》《借款申请》约定的借款期限为24个月，《借款借据》上载明的“借款到期日期：2018年3月29日”；2016年3月30日，原告与我签订的《个人保证合同》约定的“保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年”，我当日出具的《保证人意见书》中的“该笔贷款的保证期限从贷款之日起贷款本息还清为止”属于法律规定的“视为约定不明”的情形，依法确定“保证期间为主债务履行期限届满之日起二年”，而主债务履行期限届满之日为2018年3月29日，届满之日两年即为2020年3月30日，原告向法院起诉的时间是2020年8月13日，因此已经过了期限。故我不承担保证责任。综上所述，原告未在保证期间内主张权利，我作为保证人依法免除保证责任，不承担保证责任，请法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告唐金国辩称，请法院依法驳回原告对我的诉讼请求。原告未在保证期间主张权利，我免除担保责任，不承担担保责任。原告与被告唐云飞2016年3月30日签订的《个人借款合同》《借款申请》约定的借款期限为24个月，《借款借据》上载明的“借款到期日期：2018年3月29日”；2016年3月30日，原告与我签订的《个人保证合同》约定的“保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年”，我当日出具的《保证人意见书》中的“该笔贷款的保证期限从贷款之日起贷款本息还清为止”属于法律规定的“视为约定不明”的情形，依法确定“保证期间为主债务履行期限届满之日起二年”，而主债务履行期限届满之日为2018年3月29日，届满之日两年即为2020年3月30日，原告向法院起诉的时间是2020年8月13日，因此已经过了期限。故我不承担保证责任。综上所述，原告未在保证期间内主张权利，我作为保证人依法免除保证责任，不承担保证责任，请法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告何洪莲辩称，请法院依法驳回原告对我的诉讼请求。原告未在保证期间主张权利，我免除担保责任，不承担担保责任。原告与被告唐云飞2016年3月30日签订的《个人借款合同》《借款申请》约定的借款期限为24个月，《借款借据》上载明的“借款到期日期：2018年3月29日”；2016年3月30日，原告与我签订的《个人保证合同》约定的“保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年”，我当日出具的《保证人意见书》中的“该笔贷款的保证期限从贷款之日起贷款本息还清为止”属于法律规定的“视为约定不明”的情形，依法确定“保证期间为主债务履行期限届满之日起二年”，而主债务履行期限届满之日为2018年3月29日，届满之日两年即为2020年3月30日，原告向法院起诉的时间是2020年8月13日，因此已经过了期限。故我不承担保证责任。综上所述，原告未在保证期间内主张权利，我作为保证人依法免除保证责任，不承担保证责任，请法院依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告唐云飞、李佳向宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司宗场支行（以下简称翠屏农商行宗场支行）的借款10万元即将到期，因经济困难借款到期不能归还，二被告于2016年3月30日向翠屏农商行宗场支行申请借新还旧申请。2016年3月30日，被告唐云飞、李佳（借款人／甲方）与翠屏农商行宗场支行（贷款人／乙方）签订《个人借款合同》（编号：×××45），合同约定：乙方向唐云飞、李佳提供非循环使用借款额度为10万元；借款用于借新还旧；借款期限自2016年3月30日至2018年3月29日；贷款利率为固定月利率6‰、罚息利率为贷款利率上浮50%；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款的担保方式为保证；违约情形：甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等；违约责任：对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利等。被告唐云飞、李佳在甲方处签字。同日，被告唐金国、何洪莲（保证人／甲方）与原告下属宗场支行（债权人／乙方）签订《个人保证合同》（编号：×××82），合同约定：为确保唐云飞与乙方签订的编号为×××45的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；本合同的保证范围为主合同项下本金10万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。 上述合同签订后，翠屏农商行宗场支行于2016年3月30日向被告唐云飞、李佳发放了贷款10万元，借款凭据载明：“借款人唐云飞；借款金额10万元；借款日期2016年3月30日，借款到期日期2018年3月29日；借款执行月利率6.00044‰；还款方式按计划还本、按月结息法；备注：2018-03-27还本10000元、2018-03-28还本10000元、2018-03-29还本80000元”。 贷款发放后，被告唐云飞、李佳自2017年12月21日起开始拖欠利息，截止庭审之日尚欠借款本金98118.91元、尚欠2017年12月21日至2018年3月29日期间的借款利息1960.15元及2018年3月30日起至今的罚息、复利。 另查明，1.2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构（含宗场支行）的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使；2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（含宗场支行）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。2.本案案涉贷款到期后，翠屏农商行向于2018年12月30日向被告何洪莲发送了《逾期贷款催收通知书》，载明：“担保人声明：已于2018年12月30日收悉贵行发送的《逾期贷款催收通知书》，我方将及时履行担保义务。”；翠屏农商行向于2019年5月10日向被告唐金国发送了《逾期贷款催收通知书》，载明：“担保人声明：……本人已于2019年5月10日收悉贵行发送的《逾期贷款催收通知书》，我方承诺愿意继续为编号为×××45号的《个人借款合同》和×××82号《个人担保合同》合同项下贷款本息作连带责任担保直至贷款本息还清为止并及时履行担保义务”。 本院认为，本案所涉借款申请、个人贷款申请书、《个人借款合同》、《个人保证合同》、借款凭证系各方真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行义务。合同签订后，翠屏农商行宗场支行依约向被告唐云飞、李佳发放了贷款10万元，被告唐云飞、李佳则应当按期履行还本付息的还款义务。现合同约定的还款期限届满，被告唐云飞、李佳作为共同借款人到期未履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据翠农商行办发（2011）10号文件及川银保监筹复【2018】128号文件，翠屏农商行宗场支行签订合同产生的债权债务应由原告宜宾农商行享有、负担。现原告宜宾农商行诉请要求被告唐云飞、李佳归还尚欠的借款本金98118.91元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 原告要求被告唐云飞、李佳支付2017年12月21日起至实际付清之日止的利息和罚息的请求。经本院核算，被告唐云飞、李佳尚欠2017年12月21日起至2018年3月29日的利息1960.15元，以及2018年3月30日起至实际付清之日止以尚欠借款本金为基数按月利率9‰计算的罚息。原告的该诉请未超出合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 原告诉请被告唐云飞、李佳支付借款的复利。虽然双方在《个人借款合同》中约定有“对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，但该条只约定了逾期复利的计算标准，未约定逾期复利的计算基数，故本院仅对借款期内尚欠的利息作为计算复利的基数，按月利率9‰进行计算，对原告超过部分的诉请不予支持。 原告诉请被告唐金国、何洪莲对上述借款本金及利息（含罚息）、复利承担连带保证责任。根据《个人保证责任》的约定，担保人唐金国、何洪莲自愿对被告唐云飞、李佳在本案的案涉借款本金及利息（含罚息）、复利承担连带保证责任，且翠屏农商行在《个人保证责任》生效之日起至主合同项下债务履行期限届满（即2018年3月29日）之日后两年内（即2020年3月29日前）的期间内，分别于2018年12月30日、2019年5月10日向被告何洪莲、唐金国要求其承担担保责任，则被告何洪莲、唐金国就应在债权人请求其承担保证责任之日起开始计算保证债务的诉讼时效，现保证债务尚未过三年的诉讼时效，故被告唐金国、何洪莲应对被告唐云飞、李佳的上述贷款本金和利息（含罚息）、复利应承担连带清偿的责任，原告的该诉请，本院予以支持。被告唐金国、何洪莲辩称的本案的担保期限为六个月且保证期限已过的辩称，与合同约定和法律规定不符，该辩称本院不予采信。 被告李佳辩称其在本案中是保证人，且不承担保证责任。在《个人借款合同》中，被告李佳明确在借款人处签字，其与被告唐云飞是共同借款人，并非其辩称的是保证人，故其该辩称与事实不符，该辩称本院不予采信。 依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第六百九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐云飞、李佳于本判决生效之日起20日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司支付借款本金98118.91元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：1.截止2018年3月29日的尚欠的利息为1960.15元；2.罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，自2018年3月30日始计算至本判决确定的给付之日止，均按月利率9‰为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本息付清之日止）。 二、被告唐金国、何洪莲对上述第一项判决内容承担连带清偿责任。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3048元，由被告唐云飞、李佳、唐金国、何洪莲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  刘雪梅 人民陪审员  龙 敏 审 判 员  李 奕 二〇二一年五月二十六日 法官 助理  李 会 书 记 员  刘小燕