新疆维吾尔自治区博乐市人民法院民事判决书（2021）新2701民初745号 原告：新疆博乐农村商业银行股份有限公司。住所地新疆维吾尔自治区博乐市北京南路50号。    法定代表人：魏兴国，该公司董事长。    委托诉讼代理人：武媛媛，该支行行长。    被告：文志斌，男，1985年11月1日出生，汉族，无固定职业，现住山东省蓬莱市。    被告：廉慢慢，女，汉族，系文志斌之妻。现住山东省蓬莱市    被告：中国人寿财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州中心支公司。住所地新疆维吾尔自治区博乐市红星路170号红星佳苑4层。    法定代表人：鲍刚，该公司总经理。    委托诉讼代理人：赵永峰，该公司经理。    原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司（以下简称博乐农商银行）诉文志斌、廉慢慢、中国人寿财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州中心支公司（以下简称中国人寿财险博州支公司）金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告博乐农商银行的委托诉讼代理人武媛媛，被告中国人寿财险博州支公司的委托诉讼代理人赵永峰到庭参加诉讼。被告文志斌、廉慢慢经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。    原告博乐农商银行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令被告文志斌、廉慢慢偿还贷款本金77，543.38元；2．判令被告文志斌、廉慢慢偿还贷款利息14，457元（利息计算至2021年1月26日，之后的利息按照合同约定的逾期利率计算至还清之日），以上合计92，000.38元，3．由被告中国人寿财险博州中心支公司对上述债务承担连带保证责任。4．由被告承担本案诉讼费、保全费、保全保险费及其他费用。    事实与理由：2017年7月18日，被告文志斌、廉慢慢、中国人寿财险博州中心支公司与原告签订《博乐农商银行个人借款合同》，《个人消费贷款保证保险合同协议》，取得借款100，000元，合同利率为5.15‰，贷款期限2017年7月21日至2022年7月20日，按月等额本息还款，被告中国人寿财险博州支公司与原告签订了《个人消费贷款保证保险合同协议》，对借款人债务承担连带保证责任，因借款人未按时还本付息，导致贷款逾期形成不良贷款，给原告造成经济损失，故诉讼至法院。    被告中国人寿财险博州支公司辩称，其与原告签订《个人消费贷款保证保险合同协议》属实，但根据协议约定，原告应当在借款人逾期还款时及时通知中国人寿财险博州支公司，由双方共同催款，原告在未按照协议约定告知其借款人逾期还款以及催款等事项的情况下要求其承担连带保证责任没有依据，请求驳回原告要求其承担连带责任的诉讼请求。    被告文志斌、廉慢慢经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交书面答辩状。    当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院依法认定的合法有效的证据及庭审中当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：    经审理查明，2017年7月18日，博乐农商银行与文志斌、廉慢慢签订了一份2017年青街借字号《博乐农商银行个人借款合同》，约定文志斌、廉慢慢向博乐农商银行贷款100，000元用于装修房屋，借款期限60个月，实际提款日以借据为准。借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为5.15‰，浮动幅度为上浮30％，合同期限内浮动幅度保持不变。借款人提款后，借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息。借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款到期利随本清，其中日利率=年利率／360。合同项下逾期罚息利率基础上加收50％确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100％确定。在该借款合同第二部分个人借款合同第九条约定，借款人未按照约定偿还借款本息为违约，借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。当日，博乐农商银行作为贷款人，文志斌、廉慢慢作为借款人，中国人寿财险博州中心支公司作为担保人签订《借款合同补充协议》，约定借款人承担因本合同的订阅和履行所发生的费用，以及贷款为在实现本合同项债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费及相关税费等。本协议为2017年青街借字号借款合同补充条款，与借款合同具有同等法律效力。2017年7月21日，原告向被告文志斌账户内转款100，000元，借款借据中载明，贷款起息日为2017年7月21日，逾期利率为7.718749‰，还款方式为等额本息法，贷款到期日为2022年7月20日，结息方式为按月。2017年7月24日，文志斌购买截至2022年7月24日期间共计五年的个人消费贷款保证保险，每年保险金为525元。截至2020年2月20日，文志斌还款22，456.62元，之后再未还款。截至2020年5月22日拖欠贷款本金77，543.38元，利息14，457元。    另查，2015年8月18日，博乐农商银行作为甲方与乙方中国人寿财险博州支公司签订《个人消费贷款保证保险合作协议》，约定就甲方拟开展的个人信用贷款业务和在此基础上乙方开展的“个人消费贷款保证保险”进行合作，合作内容为：甲乙双方就借款申请人向甲方申请个人信用保证贷款（以下简称“信保贷”）业务事项进行合作，甲方对借款申请人进行贷前调查、审查、审批，对于审批通过的贷款由借款申请人购买乙方承保的“个贷险”，并指定甲方为被保险人，甲方依据乙方出具的保单原件发放贷款，乙方履行相应的保险人义务。保险金额为投保人的贷款本金与按照《借款合同》约定的贷款利率计算的贷款期间的利息之和。贷款期限自甲方发放贷款之日起，至投保人清偿合同项下本金、利息等全部债权之日止。新疆个人消费贷款保证保险的保险期间等同于贷款期限，但最长不超过五年。由乙方承保的贷款出现任何一期逾期的情况，甲方可以要求乙方协助开展催收工作，并向乙方提出理赔要求，乙方按照相关保险条款的规定，于逾期第50天完成理赔并将款项划至甲方指定的账户。赔偿金额为借款人未偿还的本金和利息，免赔率为0。乙方享有独立的保险调查等权利，有权依据客户相关资料和信息决定是否办理保险。当乙方承保的贷款出现逾期，甲方即委托乙方进行催收，乙方在接到甲方提出的索赔要求后，按照相关保险条款规定于逾期第50天完成理赔。乙方协助甲方向借款人收集贷款申请资料，并负责对借款人身份及所收集资料的真实性、有效性进行审核。甲方对乙方所提交的借款人贷款申请资料的齐全性、内容一致性进行审核，对于甲方审核通过的贷款申请，甲方向乙方出具《个人消费贷款审批通知书》，对于审核不符的贷款申请由甲方及时反馈至乙方。乙方收到《个人消费贷款审批通知书》后向甲方出具“个贷险”保单，甲方对保单的内容进行放贷审核，无误后通知贷款申请人签署《个人额度贷款合同》，借据、支用单等合同。待合同签署后，甲方按照上述合同的约定发放贷款。逾期应由甲方双方共同催收。乙方有权知悉投保人拖欠本息情况。协议并约定了其他权利义务，协议有效期自2015年8月18日至2018年8月17日。当日，新疆博乐农商银行与中国人寿财险博州中心支公司签订《补充协议》，约定双方签订的《个人消费贷款保证保险合作协议》中约定的内容“投保人的贷款本金与按照《借款合同》约定的贷款利率计算的贷款期间的利息之和，不包括投保人不履行《借款合同》约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金以及赔偿金。”特作如下补充：保险公司赔付范围包括投保人的贷款本金与利息，其中投保人不履行《借款合同》约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金以及赔偿金，由中国人寿财险博州中心支公司负责筹措资金赔付。    本院认为，原告与文志斌、廉慢慢签订的《博乐农商银行个人借款合同》，原告与被告签订的《借款合同补充协议》，原告与被告中国人寿财险博州中心支公司签订的《个人消费贷款保证保险合作协议》及《补充协议》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同、协议的约定履行各自义务。博乐农商银行依约向文志斌、廉慢慢履行放款义务后，文志斌、廉慢慢应按约还本付息。现文志斌、廉慢慢未按期支付还款义务，构成违约，博乐农商银行主张按照借款合同约定宣布贷款提前到期，并要求借款人文志斌、廉慢慢立即偿还贷款本息，有合同及法律依据，故对原告要求被告文志斌、廉慢慢偿还借款本金77，543.88元及截至2021年1月26日的利息14，457元，2021年1月27日至实际还款之日的利息按照合同约定的逾期利率计算，本院依法予以支持。博乐农商银行与中国人寿财险博州中心支公司签订《个人消费贷款保证保险合作协议》，文志斌在中国人寿博州中心支公司处购买个人消费贷款保证保险，中国人寿保险博州支公司应为文志斌、廉慢慢的借款承担连带保证责任，按照保险协议对文志斌、廉慢慢所负债务承担连带给付责任。被告中国人寿财险博州支公司以原告未及时告知其借款人逾期情况以及未共同追索辩称理由，不能对抗其作为保证人应当承担的保证责任，故对其辩称理由，本院不予采信。中国人寿财险博州中心支公司在履行保证责任后，有权向文志斌、廉慢慢追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：    一、被告文志斌、廉慢慢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司偿还借款77，543.38元；    二、被告文志斌、廉慢慢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司偿还截至2021年1月26日期间的利息14，457元；2021年1月27日至实际还款日期间利息按照合同约定的贷款逾期利率计算；    三、被告中国人寿财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州中心支公司对上述债务承担连带清偿责任，被告中国人寿财产保险股份有限公司博尔塔拉蒙古自治州中心支公司承担连带给付责任后，有权向被告文志斌、廉慢慢追偿。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    本案诉讼费用1，050元，由被告文志斌、廉慢慢负担。    如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。    审判员谢玲二〇二一年五月二十三日 书记员赛荣