河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0104民初3865号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托代理人:曲文娟，河南英泰律师事务所律师。委托代理人:王小洋，河南英泰律师事务所律师。被告：李向伟，男，1975年3月29日出生，汉族，住河南省荥阳市。被告：单荣花，女，1977年5月14日出生，汉族，住郑州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储郑州市分行）与被告李向伟、单荣花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郑州市分行负责人的委托诉讼代理人曲文娟到庭参加诉讼，被告李向伟、单荣花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。邮储郑州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告共同向原告偿还贷款剩余本金266339.93元，拖欠利息（包括罚息）454.56元，以上共计266794.49元（利息、罚息均暂计算至2021年3月9日；2021年3月10日起至实际还款之日止的利息、罚息，按照贷款合同的约定计算）；2、判令被告承担因本案而产生的律师费、诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费等费用；3、判令原告在上述债权范围内，有权以位于二七区京广南路208号2号楼东2单元5层中户房产（房屋所有权证号：0701072213）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。庭审中原告明确第一项诉讼请求为：判令被告向原告偿还截至2021年5月10日贷款本金263103.23元，利息（含罚息）3022.68元，及自2021年5月11日起至实际还款之日止按照贷款合同的约定计算的利息、罚息。事实与理由：2016年7月18日，被告与原告签订合同编号为41001237216075121240号的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定：原告根据被告的申请，为其提供30万元的可循环贷款额度，用于个人消费，额度存续期限为2016年7月18日至2029年7月18日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮40%，并以基准利率调整之日的次年1月1日为基础进行利率浮动（如遇基准利率调整）；若借款人未按期归还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、解除合同；原告为了保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿。同日双方签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》，约定以单荣花名下位于二七区京广南路208号2号楼东2单元5层中户房产（房屋所有权证号：0701072213）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2016年7月27日，又签署中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单，开通电子消费功能。后被告于2019年7月10日消费100000元，期限为120个月，还款方式为按月等额本息；同日又消费200000元，借款期限为120个月，还款方式为按月等额本息。被告使用该额度后却未能如期足额偿还贷款，被告的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益，故原告诉至法院。李向伟、单荣华缺席，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月18日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人、以下简称“邮储郑州市分行中心支行”）与被告李向伟、单荣花（借款人）签订《个人额度借款合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，向借款人提供可以循环使用的借款额度300000元，贷款用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2016年7月18日至2029年7月18日，额度存续期内的前36个月，贷款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，实际利率以借据为准；借款人未按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、计收罚息、停止借款人提款及贷款资金支用、调低冻结或终止借款人借款额度、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产、实现抵押权等；本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。2016年7月18日，邮储郑州市分行中心支行（担保权人）与被告单荣花（担保人）签订《个人最高额担保抵押合同》一份，主要约定：抵押人自愿为借款人李向伟的《个人额度借款合同》项下的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过300000元，担保期间为主合同存续期间即2016年7月18日至2029年7月18日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）；抵押人自愿将其名下位于二七区京广南路208号2号楼东2单元5层中户房产设定抵押，主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2016年7月22日，邮储郑州市分行中心支行取得二七区京广南路208号2号楼东2单元5层中户房屋（房屋所有权证号：0701072213）房屋的抵押登记证明（郑房他证字第1603087680号）。2016年7月27日，被告李向伟填写《中国邮政储蓄银行个人消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，申请开办网贷通功能，累计支用限额30万元、还款方式为按月付息到期一次生还本、单笔贷款期限12个月，利率为年利率、浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2019年7月8日，被告李向伟填写《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，申请开办卡贷通功能，还款方式为等额本息、单笔贷款期限120月，利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2019年7月10日，邮储郑州市分行中心支行向被告李向伟发放贷款两笔：10万元、20万元，放款到期日均为2029年7月10日，正常利率均为6.86%，罚息利率均为10.29%，还款方式均为等额本息。发放贷款后，被告如约按时偿还贷款至2020年4月10日，自2020年5月13日起开始逾期还款。截止至2021年5月10日，被告李向伟尚拖欠原告借款本金263103.23元，利息（含罚息）3022.68元，拖欠本息合计266125.91元。经原告催要未果，引起争讼。另查明，2015年4月22日，中国邮政储蓄银行河南省分行印发《中国邮政储蓄银行河南省分行行政印章管理办法（2015年版）》，规定：为加强行政印章制发启用、使用审批、安全保管，各市分行应于4月30日前将二级支行行政印章收回、集中销毁情况等以文件形式上报省分行。邮储郑州市分行向本院出具《证明》，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司在郑州市市区内的所有支行（包括中心支行等）隶属于中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，所有支行均没有支行公章、账户。对外经济往来、法律事务等均有中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行代理。庭审中，原告称“双方签订借款合同后，被告李向伟在2019年7月之前曾申请过贷款，但在循环贷款到期后其将贷款本息全部予以偿还，在2019年7月又申请了本案的贷款”。本院认为，原告邮储郑州市分行作为邮储郑州市分行中心支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格。邮储郑州市分行中心支行与被告李向伟、单荣花签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保抵押合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。邮储郑州市分行中心支行依约向被告发放贷款后，被告多次未按时足额偿还的行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息，被告应当承担相应的违约责任。原告主张二被告偿还借款本金263103.23元，利息（含罚息）3022.68元，及自2021年5月11日起至贷款本息实际清偿之日止，按照合同约定计算的利息及罚息，理由正当、证据充分，本院予以支持。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。二被告缺席，放弃了自己的诉讼权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李向伟、单荣花于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金263103.23元，利息及罚息3022.68元及自2021年5月11日起按照年利率10.29%计算的利息；二、如被告李向伟、单荣花不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告单荣花名下位于二七区京广南路208号2号楼东2单元5层中户（房屋所有权证号：0701072213）房产折价款或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5302元、减半收取计2651元，由被告李向伟、单荣花负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  王玮娜二〇二一年五月三十一日书记员  张梦婷