湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初1489号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区河东清桥路88号远志新外滩商业楼盘。 负责人：阳建强，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗芳元，湖南弘一（永州）律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：何树，男，1988年9月15日出生，汉族，住湖南省道县。 被告：何义苏，男，1967年5月7日出生，汉族，住湖南省道县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮政银行永州分行）与被告何树、何义苏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行永州分行的委托诉讼代理人罗芳元到庭参加诉讼，被告何树、何义苏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行永州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告何树、何义苏立即偿还原告借款本金275950.2元、利息及罚息，利随本清。（利息及罚息从2020年6月21日起暂计算至2020年12月22日为2142.13元，本息合计为278092.33元），被告何义苏对上述借款承担连带保证责任；2.判令原告对被告何树名下坐落于永州市冷水滩区××路××路××西南角（皇家帝王广场）（永房权证冷字第7××6号）在上述本息、滞纳金及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用均由被告承担。事实与理由：原告与被告何树于2015年7月1日签订了编号为43016700115070026605的《个人购房／购车借款担保合同》，合同约定被告为用于购置房屋，向原告申请借款额度人民币330000元，借款人还款方式为按月等额本息还款，额度存续期限240个月，自2015年7月1日至2035年7月1日。合同第四条约定贷款按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%计算贷款利率，合同第十一条还约定了借款人未按照合同约定日期，金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。被告何树于2015年7月9日向原告出具借款33万元的借据一份，借款期限为2015年7月9日至2035年7月9日，年利率为6.48%，还款方式为等额本息。上述贷款由何树单独所有的房屋坐落于永州市冷水滩区××路××路交叉口西南角（皇家帝王广场）（永房权证冷字第7××6号）作为贷款抵押。2015年6月12日，被告何义苏出具《自然人保证人声明》，约定被告何义苏对上述借款承担不可撤销的连带保证责任。原告依约履行放款的义务，但被告何树未按合同约定，按时足额存入还款资金，逾期还款，其行为已严重违背了双方之间的合约。截至2020年12月22日，被告共欠原告借款本息及罚金合计278092.33元（利息及罚息暂计算至2020年12月22日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）。根据《个人购房／购车借款担保合同》第十二条第二款，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。另合同第十五条约定，在合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。此外，合同第四十一条约定，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地即原告所在地人民法院提起诉讼。综上所述，原告按约履行了合同义务，但两被告未履行偿还义务。被告之行为已经构成违约且给原告造成了经济损失，为维护其合法权益，原告特向法院起诉，望判如所请。 被告何树未到庭参加诉讼，也未在答辩期内向本院提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。 被告何义苏未到庭参加诉讼，也未在答辩期内向本院提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。 经审理查明，2015年7月1日，原告邮政银行永州分行（贷款人）与被告何树（借款人、抵押人）签订了《个人购房／购车借款及担保合同》（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务），合同编号为43016700115070026605。合同主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款330000元，用于购买坐落于冷水滩区××路××路××西南角（皇家帝王广场）12栋3005号房屋，建筑面积143.43平方米；二、贷款期限为2015年7月1日至2035年7月1日，为240个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；三、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%，贷款利率换算公式为：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；四、借款人授权贷款人将贷款发放至账号为6217××××4525，户名为何树的账户，借款人授权贷款人将贷款资金从前述账户划付至账号为6217××××9772的账户；五、借款人按月等额本息还款方式偿还贷款本息；六、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定；七、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任是构成借款人违约；八、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权及要求保证人承担保证责任等；九、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；十、本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人以冷水滩区××路××路××西南角皇家帝王广场12栋3005房做抵押，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；十一、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。 2015年7月8日，原告邮政银行永州分行与被告何树对坐落于冷水滩区××路××路××西南角（皇家帝王广场）12栋3005号房（房屋所有权证号为永房权证冷字第7××6号）办理了抵押登记。次日，被告何树向原告邮政银行永州分行出具一张《个人贷款（手工）借据》，借据载明：放款账户何树，放款账号6217××××4525，借款金额330000元，借款期限240个月（从2015年7月9日至2035年7月9日），年利率6.48%，借款用途购房，还款方式等额本息。原告邮政银行永州分行向被告何树的账号发放贷款330000元。截至2020年12月22日，被告何树共欠原告邮政银行永州分行贷款本金275950.2元，利息及罚息为2142.13元。 另查明，2015年6月12日，被告何义苏向原告邮政银行永州分行出具《自然人保证人声明》，载明本人已经知晓借款人何树向银行申请个人住房贷款，并说明“本人同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，本人有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用，本人配偶无条件同意上述贷款担保。” 以上事实，有个人购房/购车借款担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、自然人保证人声明、房屋所有权证书、房屋他项权证书等证据在卷予以佐证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮政银行永州分行与被告何树签订的《个人购房/购车借款担保合同》、被告何义苏出具的《自然人保证人声明》系各方当事人的真实意思表示,内容未违反法律、行政法规的强制性规定,合法、有效，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告邮政银行永州分行已依照合同约定向被告何树发放贷款,履行了合同约定的义务。被告何树未按期归还贷款本金及利息,已构成违约，应承担违约责任。原告邮政银行永州分行有权要求被告何树履行还款义务。故对邮政银行永州分行要求被告何树偿还贷款本金275,950.2元及利息(含罚息)的诉讼请求,本院依法予以支持。 被告何树与邮政银行永州分行在《个人购房／购车借款担保合同》中约定,被告何树自愿以其名下坐落于永州市冷水滩区××路××路××西南角（皇家帝王广场）12栋3005号房（房屋所有权证号为：永房权证冷字第7××6号）为上述借款设立抵押,并办理了相应的抵押登记。因被告何树未按约定偿还借款,作为抵押人应以提供的抵押物对债务承担担保责任。故邮政银行永州分行有权就被告何树提供的抵押物变卖、拍卖处置所得享有优先受偿权。被告何义苏出具的《自然人保证人声明》,自愿为被告何树的贷款提供不可撤销的连带责任保证。因被告何树未按约定偿还贷款,被告何义苏作为保证人应对被告何树的上述债务承担连带偿还责任。 原告邮政银行永州分行诉请律师费由二被告承担，因原告邮政银行永州分行未提供证据证实律师费的存在，应承担举证不利的后果，对于原告邮政银行永州分行的该项诉请，本院依法不予支持。原告要求二被告承担包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等及原告为实现债权而产生的其他费用，未实际产生的诉讼费用，本院依法不予支持，已经产生的诉讼费用依法由败诉方承担。 综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释(2000)44号）第三十八条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告何树在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行贷款本金275,950.2元及利息（含罚息）2,142.13元（利息暂计算至2020年12月22日，后续利息及罚息依《个人购房/购车借款担保合同》约定继续计算至实际清偿之日止）； 二、被告何义苏就本判决第一项中被告何树的债务承担连带保证责任,被告何义苏承担连带保证责任后,有权向被告何树追偿； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行有权就被告何树名下坐落于永州市冷水滩区××路××路××西南角（皇家帝王广场）第12栋3005号房（房屋所有权证号为：永房权证冷字第7××6号）变卖、拍卖处置所得在本判决第一项所确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,472元，减半收取计2,736元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行负担136元，被告何树、何义苏负担2,600元。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  成向阳 二〇二一年五月二十日 法官助理郑兰君 书记员蒋露艳 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释(2000)44号） 第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。 同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。 债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。