广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂02民终2349号 上诉人（原审原告）：柳州市区农村信用合作联社，住所地：广西壮族自治区柳州市屏山大道**箭盘山大厦。统一社会信用代码：91450200662122066K。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：郑凡，该联社员工。 委托诉讼代理人：莫秋莎，该联社员工。 被上诉人（原审被告）：郭良慧，女，1996年9月26日出生，汉族，信用卡登记住址：广西壮族自治区柳州市鱼峰区，现住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 上诉人柳州市区农村信用合作联社因与被上诉人郭良慧信用卡纠纷一案，不服广西壮族自治区柳州市城中区人民法院作出的（2021）桂0202民初133号民事判决，向本院提起上诉，本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人柳州市区农村信用合作联社的委托诉讼代理人郑凡、莫秋莎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人柳州市区农村信用合作联社上诉请求：1.判令撤销（2021）桂0202民初133号判决书第二项，改判支持上诉人的一审诉讼请求；2.判令被上诉人承担本案诉讼费用。 事实与理由：银行发放信用卡，在借款人未能按时归还欠款本息情况下上诉人诉诸于法院，形成金融借款纠纷，根据新民间借贷司法解释规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。一审判决认为民间借贷中的资金融通利率尚且被限制在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准更不应突破该合理范围，故将上诉人主张的利息及违约金以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限计算，属于适用法律错误。请求二审法院依法改判，支持上诉人所请。 被上诉人郭良慧未作出任何形式的辩称。 柳州市区农村信用合作联社向一审法院起诉请求：1.判令郭良慧偿还柳州市区农村信用合作联社信用卡欠款本金70639.27元，利息费用10435.55元（该利息费用暂计至2021年3月11日，之后产生的利息费用违约金等按约定另计至结清之日止）；2.判令郭良慧承担本案全部诉讼费及实现债权的相关费用。 一审法院认定事实：郭良慧于2017年11月14日向柳州市区农村信用合作联社申请办理桂盛信用卡，并签名愿意遵守信用卡章程、领用合约及相关产品使用须知。后，卡片申请成功，卡号为62×××29,郭良慧使用上述信用卡后，未能按时归还本息，构成违约。截止2021年3月11日，郭良慧拖欠柳州市区农村信用合作联社欠款本金70639.27元，利息费用10435.55元（该利息费用暂计至2021年3月11日，之后产生的利息费用违约金等按约定另计至结清之日止）。本案起诉后，郭良慧向柳州市区农村信用合作联社偿还了5760.87元，该款项系偿还欠款本金。 另查明，桂盛信用卡章程和领用合约约定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。另，柳州市区农村信用合作联社提交的易系列卡产品使用须知载明易系列卡产品，初始分期费率为年利率9.00%。 一审法院认为，债务应当清偿，郭良慧使用桂盛信用卡进行透支消费后，未按照桂盛信用卡领用合约的约定向柳州市区农村信用合作联社偿还透支欠款，构成违约，故柳州市区农村信用合作联社要求郭良慧偿还欠款本金70639.27元的诉请，合法有据，予以支持。 利息及违约金方面。信用卡业务从其本质而言属于银行贷款业务，而民间借贷是自然人、法人及其他组织之间的非正规金融行为。金融机构拥有专业的金融知识，具有法定的从事贷款业务资格，从这一意义上来讲，金融机构作为有合法资质，受金融消费者信任的专业机构，其应比民间的放贷人承担更大的社会责任，建立的信用卡债权债务关系应当更加符合诚实信用、公平公正的原则。民间借贷中的资金融通利率尚且被限制在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准更不应突破该合理范围。因此，柳州市区农村信用合作联社对于持卡人在信用卡违约后产生的利息、违约金计算已超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍，不予全部支持，仅对柳州市区农村信用合作联社通过结算系统确定的数额不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的部分予以支持。对柳州市区农村信用合作联社诉请利息、违约金超出上述部分，不予支持。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭良慧于判决生效之日起十日内向柳州市区农村信用合作联社偿还信用卡透支欠款本金70639.27元； 二、郭良慧于判决生效之日起十日内向柳州市区农村信用合作联社支付利息及违约金（利息、违约金按柳州市区农村信用合作联社系统计算方式，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限计算至实际清偿之日止）； 三、驳回柳州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 一审案件受理费913元（已减半收取，柳州市区农村信用合作联社已预交935元，退还柳州市区农村信用合作联社22元），由郭良慧负担。 二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院对一审法院查明事实依法予以确认，经二审询问，柳州市区农村信用合作联社自认本案信用卡违约后按合约计收的利息和违约金已超过年利率24%，即使要调整，也应当以年利率24%为限。 本院认为：本案中，郭良慧通过向柳州市区农村信用合作联社申请信用卡，并签订信用卡领用合约，与柳州市区农村信用合作联社之间形成了以信用卡的方式进行金融借款的合同关系。根据新民间借贷司法解释第一条第二款之规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。故一审判决将本案金融借款合同约定的利息、违约金按照上述司法解释的规定以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限计算，属于适用法律错误，应予纠正。但是由于本案金融借款合同约定的利息、违约金费用过高，已背离实际损失，本院对利息、违约金总计超过年利率24%的部分予以调减。综上所述，柳州市区农村信用合作联社的上诉请求部分成立，本院对该部分予以支持，对一审判决予以相应变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、维持广西壮族自治区柳州市城中区人民法院作出的（2021）桂0202民初133号民事判决第一项； 二、变更广西壮族自治区柳州市城中区人民法院作出的（2021）桂0202民初133号民事判决第二项为：郭良慧于本判决生效之日起十日内向柳州市区农村信用合作联社支付利息及违约金（利息、违约金按柳州市区农村信用合作联社系统计算方式，以年利率24%为限计算至实际清偿之日止）； 三、驳回柳州市区农村信用合作联社的其他上诉请求。 一审案件受理费913元（已减半收取，柳州市区农村信用合作联社已预交935元），二审案件受理费61元（柳州市区农村信用合作联社已预交），一、二审案件受理费合计974元，由郭良慧负担。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向一审法院申请执行。 本判决为终审判决。 审判长 陈 文 审判员 周慧冰 审判员 丘洪兵 二〇二一年五月二十五日 书记员 刘家蜜