湖南省邵阳市双清区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0502民初501号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨五全，湖南和润律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨昊，湖南和润律师事务所律师。 被告：左翔，男，汉族，1974年3月20日出生，住邵阳市大祥区。 委托诉讼代理人：熊佑国，湖南天戟律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告左翔金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司请求判令：1、判令被告立即向原告归还贷款本金197782.81元；2、判令被告立即向原告支付自2019年11月1日起至2021年1月25日止的未还利息及滞纳费共计54845.71元，此后的利息及滞纳费以被告尚欠的本金为基础，按年利率24%计至实际结清之日止；3、判令原告对被告名下的位于湖南省邵阳市大祥区××路东方××号楼××的房产（权证编号：邵房权证字第Ｒ××7号）在拍卖、变卖或折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用。 被告左翔答辩要点：答辩人患有双相情感障碍并伴有××性疾状的躁狂症，10多年来经常在邵阳市脑科医院及邵阳市宝庆××医院住院治疗，不能上班，长期病休在家，所在单位每月仅发一千余元生活费，经济十分困难；2、2019年9月3日，答辩人在中国银行邵水西路营业厅询问银行卡有关事宜时，被答辩人在邵阳的委托代理单位湖南勤善信商务咨询有限公司的工作人员王小倩主动询问答辩人是否需要贷款，并表示可以为答辩人提供200000元的装修贷款，答辩人提出房子不需要装修，王小倩表示只能以房子装修的名义才能贷款200000元。答辩人因患有精神疾病，无法考虑还款能力，在王小倩的鼓动诱导下，同意办理200000元装修贷款；3、200000元贷款到账后，同日从ｐｏｓ机刷去16061元。后应王小倩要求，将5500元现金交给王小倩，答辩人实际收到货款只有178439元，为此答辩人只能偿还贷款金额178439元。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 一、双方当事人无争议的事实 2019年9月3日，左翔向中银公司申请消费金融贷款，并签署了《贷款用途承诺书》，承诺申请贷款用于装修。2019年9月9日，中银公司（甲方）与左翔（乙、丙方）签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）（2018年第二版）》（合同编号：2019年消借第0903005364号），合同约定：1、借款金额为人民币200000元，借款期限60个月，预计从2019年9月10日至2024年9月10日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；2、实际放款时间的确定：不动产抵押登记机构在审查乙方、丙方与甲方共同递交的抵押登记资料后，给予该抵押登记申请受理编号及收件收据。甲方收到抵押申请受理收件收据或他项权利证明后，甲方向乙方放款；3、抵押人（丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址：湖南省邵阳市大祥区××路东方××号楼××，不动产权证编号：邵房权证字第Ｒ××7号、邵市国用（2011）第Ｓ00780号，抵押物价值945816元；4、抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；5、抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；6、抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，中银公司有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费；7、贷款执行固定年化利率16.5%，甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；8、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；9、甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公司公布的《业务规则》为准；10、甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款直接发放至乙方确认的银行账户（户名：左翔，账号：6215××××4425）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；11、乙方采取月结还款、等额本息的还款方式；12、乙方出现违约行为，甲方可以采取降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款等方式；13、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，乙方送达地址：湖南省邵阳市大祥区××路东方××栋××号；14、逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-10000元时，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额为10000-20000元时，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额为20000-30000元时，每日滞纳费15元……逾期时贷款余额为90000-100000元时，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。 2019年9月11日，中银公司就左翔名下坐落于湖南省邵阳市大祥区××路东方××号楼××，不动产权证编号：邵房权证字第Ｒ××7号的房子办理了抵押登记。2019年9月11日，中银公司将贷款200000元汇入左翔指定账户。此后，左翔偿还了部分贷款本息后，不能按期足额还款，自2019年12月1日开始逾期，截至2021年1月25日，左翔共计欠下中银公司贷款本金197782.81元，利息和滞纳金共计54845.71元，合计252628.52元，中银公司经多次催收未果，遂诉至本院，酿成本案纠纷。 二、双方当事人有争议的事实 1、案涉《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》是否有效，被告是否应承担还款责任。原告认为贷款合同主体适格，真实合法有效，被告应承担还款责任；被告认为被告患有精神疾病，无法认清自己的还款能力，贷款是在王小倩的诱导下进行的，实际上并没有用于装修，而王小倩明知被告无需装修仍给被告贷款，贷款不合法，被告不应当承担责任；本院认为，被告并未向本院提供证据证明贷款行为存在欺骗或被告的身体状况无法对贷款行为进行识别的事实，案涉合同应认定为有效合同，被告向原告申请贷款，原告将贷款发放给被告，被告亦用该笔贷款用于消费，故被告应对欠款承担还款责任。 2、实际贷款金额是200,000元还是178,439元。原告认为其向被告发放的贷款金额为200,000元，实际贷款金额应为200,000元；被告认为原告在向被告发放贷款200,000元的同日从pos机刷去16,061元，后又支付了5500元现金给王小倩，实际贷款金额应为178,439元；本院认为，根据被告提供的证据显示16,061元的划款方为上海合旦商务信息咨询有限公司，同时，被告并未提供证据证明该公司与原告及王小倩与原告之间的关系，无法证实该公司的扣款行为及被告向王小倩付款的行为均为原告行为。综上，原告向被告支付了200,000元贷款，被告主张实际贷款金额为178,439元，但其向本院提供的证据不足以证明其待证事实，故本案的实际贷款金额应认定为200，000元。 判决的理由与结果 本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中银公司与被告左翔签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》系双方当事人真实意思表示,其内容不违反法律和行政法规的强制性规定,合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务的，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。原告中银公司依约发放贷款，被告左翔未按约偿还贷款本息，原告中银公司有权按约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告左翔承担相应的违约责任。原告中银公司要求被告左翔归还贷款本金197,782.81元，符合法律规定，本院予以支持。 关于原告中银公司主张的2019年11月1日之后的利息及滞纳费，因本案中合同已约定了相应的贷款利率,在此之外又另行约定了被告逾期还款时每日应支付滞纳费，二者合计对应的相应利率过高，原告虽已放弃主张超过年利率24%部分的利息及滞纳费,但按照金融服务实体经济的价值本源以及金融业务与民间借贷市场定位和风险与利益一致的市场法则,本院对原告中银公司主张的利息及滞纳费自2020年8月20日起至实际清偿之日止调减为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算，自2019年11月1日起至2020年8月19日止按照原告中银公司主张的年利率24%予以支持。 被告左翔自愿用其名下坐落于湖南省邵阳市大祥区××路东方××号楼××，不动产权证编号：邵房权证字第Ｒ××7号的房产为贷款设定抵押，并办理了抵押登记，故对原告中银公司要求在抵押权范围内优先受偿的诉请，本院予以支持。 对于原告中银公司诉请被告承担本案的财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用，由于上述费用未实际发生，故对该诉讼请求本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告左翔在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金197,782.81元及利息、滞纳费（利息、滞纳费的计算方式为：以未还贷款本金为基数，从2019年11月1日起至2020年8月19日，按照年利率24%标准计算，2020年8月20日至借款本金实际归还完毕之日止利息、滞纳费，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）； 二、被告左翔不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中银消费金融有限公司就本判决第一项确定的款项对被告左翔名下坐落于湖南省邵阳市大祥区××路东方××号楼××，不动产权证编号：邵房权证字第Ｒ××7号的房产按照抵押顺序享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2544元，由被告左翔负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 审判员  殷飞龙 二〇二一年五月二十八日 法官助理林香香 书记员刘敏 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。