安徽省天长市人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1181民初4515号原告:滁州市普惠融资担保有限公司(原名称为:滁州市融资担保有限公司),住安徽省滁州市凤凰东路476号投资大厦，统一社会信用代码91341100683613956Q。法定代表人:钱朝郡,该公司董事长。委托诉讼代理人：方丁，男，1989年7月2日出生，汉族，住安徽省来安县，该公司员工。委托诉讼代理人：徐志勇，男，1969年10月30日出生，汉族，住安徽省滁州市琅琊区，该公司员工。被告:天长市质尊伟业建筑物资有限公司,住所地安徽省天长市石梁东路102-3号,统一社会信用代码913411817668602154(1-1)。法定代表人:金晓玲,该公司经理。被告:朱宁,男，汉族，1963年1月11日出生，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：翁毅，安徽天申律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋婷玥，安徽天申律师事务所实习律师。被告:金晓玲,女，汉族，1972年11月24日出生，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：陈永军，天长市大通镇法律服务所法律工作者。第三人:兴业银行股份有限公司天长支行,住所地天长市仁和路与永福路交叉口，统一社会信用代码91341181322782260N。负责人:陈锦祥,该支行行长。原告滁州市普惠融资担保有限公司（以下简称普惠担保公司）与被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司（以下简称质尊伟业公司）、朱宁、金晓玲、第三人兴业银行股份有限公司天长支行(以下简称兴业银行天长支行)借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告普惠担保公司的委托诉讼代理人徐志勇，被告朱宁的委托诉讼代理人翁毅，金晓玲的委托诉讼代理人陈永军到庭参加诉讼，被告质尊伟业公司、第三人兴业银行股份有限公司天长支行，经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。普惠担保公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司以及第三人兴业银行股份有限公司天长支行签订的《委托贷款借款合同》。2、判令被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司立即偿还原告借款本金270万元及利息、逾期罚息、复利金额56598.44元(暂计算至2020年9月18日)。3、判令被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司向原告支付逾期罚息(自2020年9月19日起至还清全部款项之日止,以借款本金270万元为基数、按年利率7.83%计算。合同约定,自逾期之日起对逾期的借款计收罚息,罚息利率为借款利率上浮50%)、复利(对未按时支付的利息,委托人有权按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利,以未按时支付的全部利息为基数,按年利率7.83%计算至全部付清之日止)。4、判令原告对被告金晓玲抵押给原告的不动产【不动产证号为:房地权天变(2009)字第029号、房地权证天字××号】享有优先受偿权。5、判令被告朱宁、金晓玲对第2、3项的债务承担连带清偿责任。6、本案的全部诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：2019年11月6日,原告与天长市质尊伟业建筑物资有限公司、第三人兴业银行股份有限公司天长支行(以下简称兴业银行天长支行),签订《委托贷款借款合同》,合同约定由原告提供贷款资金,兴业银行天长支行按照原告指定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放贷款。兴业银行天长支行受原告委托向天长市质尊伟业建筑物资有限公司(借款人)发放贷款。合同约定,委托贷款借款金额为人民币270万元,借款期限为12个月,自2019年11月14日至2020年11月13止,放款日以借款借据、借款凭证所记载的实际发放日为准,借款利率为定价基准利率+1.02%(年化利率5.22%);每月21日为结息日,借款人应在付息日向受托人支付当期借款利息;借款人未按期还款且又未就展期事宜与委托人达成协议,对逾期的借款计收罚息,罚息利率为借款利率上浮50%;对未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。2019年11月6日被告金晓玲与原告签订《最高额抵押反担保合同》,以其自有不动产为上述借款提供抵押反担保,并在天长市不动产登记中心办理相关抵押登记手续。房地权天变(2009)字第029号、房地权证天字第××号。不动产登记证明号为:皖(2017)天长市不动产证明第0009760号;皖(2017)天长市不动产证明第0009758号。2019年11月06日被告朱宁、金晓玲与原告签订《不可撤销个人连带责任信用反担保合同》,朱宁、金晓玲自愿为质尊伟业公司的借款向原告提供连带责任保证。2019年11月14日,第三人兴业银行天长支行按照《委托贷款借款合同》的约定,向被告质尊伟业公司发放了270万元贷款,借款利率为5.22%,借款期限自2019年11月14日至2020年11月13日止。按照合同约定,质尊伟业公司应按月支付贷款利息。但2020年04月份开始至今,质尊伟业公司一直未支付利息,质尊伟业公司的行为已违反了合同约定。根据《委托贷款借款合同》第十五条“提前收贷”、第十六条“违约责任”等条款,“如借款人没有按期偿还本合同项下任何一项借款的本金、利息,则委托人有权宣布委托贷款提前到期。”因此原告有权请求解除《委托贷款借款合同》,提前收回委托贷款本息,并有权要求被告朱宁、金晓玲承担担保责任。鉴于以上事实,原告为维护自己的合法权益,故依法提起诉讼,恳请法院支持原告的诉讼请求。普惠担保公司向法庭提供的证据材料有：1、原告营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件、企业基本注册信息查询单。证明：原告的主体资格；2、各被告基本资料，天长市质尊伟业公司营业执照复印件、朱宁身份证复印件、金晓玲身份证复印件。证明：各被告的主体资格；3、质尊伟业公司同意借款的股东会决议1份、《委托贷款借款合同》1份。证明：被告一借款的事实及承担违约责任的合同依据；4、《最高额抵押反担保合同》1份、《承诺函》1份。证明：被告对原告承担抵押反担保责任的合同依据；5、房产证或不动产权证2份，不动产权证明2份。证明：被告对原告承担抵押反担保责任的抵押登记证明;6、《不可撤销个人连带责任信用反担保合同》1份。证明：被告2、3对原告承担连带保证责任的合同依据；7、委托贷款放款通知书1份，借款借据1份。证明：原告履行委托贷款借款合同依据的依据，及被告取得借款的事实依据；8、兴业银行回单1份。证明：被告一借款的欠息违约的事实。质尊伟业公司未提出书面答辩，也未到庭参加诉讼。朱宁辩称：1、本案因进一步确定为民间借贷纠纷，因为本案不属于金融借款合同纠纷，适用的法律依据也有所不同，本案实际是通过银行的委托放款是由委托人提供资金，与金融借款合同不同；2、本案法律事实、且起诉于民法典之前，应当适用之前的相关法律规定，根据担保法及物权法的相关规定，同一债权既有物的担保，也有人的担保，属于混合担保，应当由保证人在物的担保范围之外承担担保责任，结合本案，原告应当优先就抵押权进行实现债权，担保人承担不足补偿责任；3、对于原告所主张的利息、罚息、包括复利，被告认为其应当以民间借贷中关于利息的支持的法律依据进行计算，被告认为根据合同约定，仅仅应当支持在借款利率上浮50%的基础上进行计收，因年利率7.83%从未还之日开始计算。金晓玲辩称：案涉借款系朱宁与原告一手操办，骗取其提供担保，请求判决其不承担担保责任。且借款有担保物，根据担保法第二十八条的规定，其对物的担保以外的债务承担保证责任，即先行处置担保物偿还借款。对于原告主张的利息、罚息、包括复利等同朱宁的答辩意见。第三人兴业银行天长支行未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年11月6日,普惠担保公司与质尊伟业公司、第三人兴业银行天长支行签订《委托贷款借款合同》,合同约定由普惠担保公司提供贷款资金,兴业银行天长支行按照普惠担保公司指定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放贷款。兴业银行天长支行受普惠担保公司委托向质尊伟业公司发放贷款。合同约定,委托贷款借款金额为人民币270万元,借款期限为12个月,自2019年11月14日至2020年11月13止,放款日以借款借据、借款凭证所记载的实际发放日为准,借款利率为定价基准利率+1.02%(年化利率5.22%);每月21日为结息日,借款人应在付息日向受托人支付当期借款利息;借款人未按期还款且又未就展期事宜与委托人达成协议,对逾期的借款计收罚息,罚息利率为借款利率上浮50%;对未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。2019年11月6日金晓玲与普惠担保公司签订《最高额抵押反担保合同》,以其自有不动产为上述借款提供抵押反担保,并在天长市不动产登记中心办理相关抵押登记手续。房地权天变(2009)字第029号、房地权证天字第××号。不动产登记证明号为:皖(2017)天长市不动产证明第0009760号;皖(2017)天长市不动产证明第0009758号。2019年11月06日，朱宁、金晓玲与普惠担保公司签订《不可撤销个人连带责任信用反担保合同》,朱宁、金晓玲自愿为质尊伟业公司的借款向普惠担保公司提供连带责任保证。2019年11月14日,第三人兴业银行天长支行按照《委托贷款借款合同》的约定,向被告质尊伟业公司发放了270万元贷款,借款利率为5.22%,借款期限自2019年11月14日至2020年11月13日止。按照合同约定,质尊伟业公司应按月支付贷款利息。但2020年04月份开始至今,质尊伟业公司一直未支付利息。普惠担保公司提起诉讼,请求法院支持其诉讼请求。本院认为，普惠担保公司与质尊伟业公司、第三人兴业银行天长支行签订《委托贷款借款合同》、金晓玲与普惠担保公司签订《最高额抵押反担保合同》、朱宁、金晓玲与普惠担保公司签订《不可撤销个人连带责任信用反担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。普惠担保公司已按约定履行了发放贷款，质尊伟业公司未按约定付息，且在贷款期限届满后未能偿还贷款本金，明显违约，本院对普惠担保公司要求质尊伟业公司偿还借款本金及利息（含罚息）的请求予以支持。金晓玲以其自有不动产（房地权天变(2009)字第029号、房地权证天字第××号。不动产登记证明号为:皖(2017)天长市不动产证明第0009760号;皖(2017)天长市不动产证明第0009758号）为上述借款提供抵押反担保,并在天长市不动产登记中心办理相关抵押登记手续，普惠担保公司主张对金晓玲抵押的不动产拍卖、变卖后所得价款优先受偿的请求符合法律规定，本院予以支持。朱宁、金晓玲自愿为质尊伟业公司涉案借款提供连带保证，合法有效，本院对普惠担保公司要求朱宁、金晓玲承担连带保证责任的请求予以支持，但仅对质尊伟业公司涉案借款实现抵押权不足清偿部分承担连带保证责任；上述保证人在承担保证责任后，均可以向质尊伟业公司追偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告滁州市普惠融资担保有限公司与被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司以及第三人兴业银行股份有限公司天长支行签订的《委托贷款借款合同》；二、被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司于本判决生效后三十日内偿还原告滁州市普惠融资担保有限公司借款本金270万元及利息（计算至2020年9月18日的利息、逾期罚息、复利金额56598.44元；自2020年9月19日起按合同约定的利息、罚息及复息计算至全部款项还清之日止）；三、如被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司逾期不还，以被告金晓玲抵押的房地权天变(2009)字第029号、房地权证天字第××号房产拍卖或变卖所得的价款优先偿还；四、被告朱宁、金晓玲对被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司实现抵押权后不能清偿债务部分承担连带保证责任；被告朱宁、金晓玲承担保证责任后，有权向被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司追偿；五、驳回原告滁州市普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28853元，由被告天长市质尊伟业建筑物资有限公司、朱宁、金晓玲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  卢 林人民陪审员  庞文义人民陪审员  颜正祥二〇二一年五月十七日书 记 员  徐冬梅附相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。