安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初2260号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司,住所地安徽省淮南市国庆中路，统一社会信用代码9134040085022772XW。主要负责人:朱晔飞，该公司总经理。委托诉讼代理人：董玉学，安徽衡威律师事务所律师。委托诉讼代理人：平文静，安徽衡威律师事务所律师。被告：邱正红,女,1968年4月18日出生,汉族,住安徽省谢家集区。原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人保淮南分公司）与被告邱正红保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保淮南分公司的委托诉讼代理人董玉学、平文静，被告邱正红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保淮南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿借款本息59431.34元，被告所欠111天（从逾期当月至理赔）保险费5401.22元，违约金按日日千分之一计算至2020年9月24日38186.38元（下欠违约金按千分之一计算至清偿之日），以上合计103018.94元；2.案件受理费由被告承担。事实和理由：2017年9月18日，邱正红向原告申请投保个人信用贷款保证保险，经原告审核同意后，于9月20日向邱正红签发个人信用贷款保证保险保险单，投保人为邱正红，被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行，保险费共计52552.44元，分36期每期缴保费为1459.79元。依据保险合同约定若投保人在约定的赔偿等待期80天内未能按期向被保险人履行还款义务，视为保险事故，保险人自发生，保险人需向被保险人支付剩余贷款本金及相应利息向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内向投保人进行追偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,并自理赔当日开始超过30天,投保人仍未归还上述款项的,则视投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,按每日千分之一,向投保人收取违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月25日,被告邱正红与农行签订了一份《个人担保借款合同》,约定邱正红从农行借款人民币88000元用于日常生活消费,借款期限36个月,邱正红按照约定分期按月偿还本息。当日,农行向邱正红支付贷款88000元,转账至邱正红在农业银行尾号6919的个人账户。自2018年11月25日始,被告邱正红再没有履行借款合同约定的还款义务。2019年2月13日,农行以贷款人邱正红未履行还款义务逾期已达80天为由,向原告申请保险理赔,原告于2019年2月13日赔偿农行保险金59431.34元并收到《代偿债务确认书》予以确认。同时依据保险合同的约定,被告邱正红尚欠保险费5401.22元,原告多次追偿未果。为维护原告合法权益,特向贵院提起诉讼,望查明事实,判如所请。邱正红辩称：没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的营业执照、身份证复印件、《个人信用贷款投保人声明书》、《个人信用贷款资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款还款告知书》、中国农业银行卡、借款凭证、《个人担保借款合同》、理赔确认书、还款明细表、代偿债务通知书、代偿债务确认书、保险费缴纳记录表等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月18日，邱正红向人保淮南分公司投保个人信用贷款保证保险，并填写了《个人信用贷款投保人声明书》、《个人信用贷款资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保单》，人保淮南分公司向邱正红出具一份《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号PBBR201734040000000256，保险单记载“投保人：邱正红，被保险人：中国农业银行股份有限公司淮南分行，贷款情况：贷款金额88000元，保险费：52552.44元，保险金额：97312.48元，赔偿等待期：80天，绝对免赔率：1.00%，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费1459.79元，保证期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月25日，邱正红与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订《个人担保借款合同》，人保淮南分公司向光大银行合肥分行提供了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号PBBR201734040000000256。2017年9月29日，中国农业银行股份有限公司淮南分行向邱正红发放贷款88000元。2019年2月13日，因邱正红未正常还款，人保淮南分公司向中国农业银行股份有限公司淮南分行理赔贷款本息59431.34元。另审查，保险单号12594052600000536435项下，邱正红自2018年11月起未再支付保费，累计逾期保费5401.22元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。本案中，邱正红为获取银行贷款，向人保淮南分公司投保个人信用贷款保证保险，双方属于保险合同关系。双方约定中，除违约金计付标准过高外,其他约定未违反法律规定,应属合法有效，受法律保护。经审查，邱正红未按时向中国农业银行股份有限公司淮南分行偿还借款，人保淮南分公司于2019年2月13日向中国农业银行股份有限公司淮南分行理赔贷款本金及利息59431.34元，且邱正红累计拖欠人保淮南分公司保费5401.22元。上述事实有保险单、理赔确认书、代偿债务通知书、还款明细等证据在卷证实，足以认定。现人保淮南分公司主张邱正红偿还代偿借款本息59431.34元、逾期保费5401.22元，有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，人保淮南分公司向中国农业银行股份有限公司淮南分行理赔后，邱正红未偿还理赔金，根据双方保险单约定，邱正红应当支付违约金。经审查，案涉保险单约定的违约金过高，邱正红未请求本院予以核减。庭审中，人保淮南分公司主动提出违约金计算标准可以按一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%计算，是对其民事权利和诉讼权利的处分，符合法律规定，应当予以准许。经核算，邱正红应支付2019年2月13日至2020年9月24日期间的违约金16111.51元[（59431.34+5401.22元）×15.4%÷365天×589天]，2020年9月24日之后的违约金，邱正红应以未清偿部分为基数，按年利率15.4%继续支付至款清为止。对人保淮南分公司超出部分的诉请，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条规定，判决如下：一、被告邱正红于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司代偿借款本息59431.34元、保险费5401.22元、违约金16111.51元，共计80944.07元（违约金计算至2020年9月24日，以后至实际付款日止的违约金按照年利率15.4%计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费2360元，减半收取1180元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担253元（已交纳），被告邱正红负担927元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审判员  钮晓凤二〇二一年五月八日法官助理王桂梅书记员李佳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。