阜新市细河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0911民初710号原告：中国工商银行股份有限公司阜新分行，住所地阜新市细河区解放大街**。负责人：程海鹏，该行行长。委托诉讼代理人：李杨，辽宁紫剑律师事务所律师。委托诉讼代理人：王翘楚，辽宁紫剑律师事务所律师。被告：阜新市细河区肯帝亚地板专卖店，住所地阜新市细河区民族街**之间8网号。经营者：徐荣功，男，1968年11月4日出生，汉族，住阜新市细河区。被告：徐荣功，男，1968年11月4日出生，汉族，住阜新市细河区。被告：张士丽，女，1972年3月27日出生，汉族，住阜新市细河区。原告中国工商银行股份有限公司阜新分行（以下简称工行阜新分行）与被告阜新市细河区肯帝亚地板专卖店（以下简称肯帝亚地板专卖店）、徐荣功、张士丽借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行阜新分行的委托诉讼代理人王翘楚、被告肯帝亚专卖店的经营者徐荣功到庭参加诉讼。被告张士丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阜新分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告肯帝亚地板专卖店偿还借款本金91,252.19元，计算至2020年7月21日的利息25,929.36元，按日万分之五支付至还款日止的利息、复利及违约金；2．判令被告徐荣功、张士丽承担连带保证责任；3．诉讼费、保全费、律师费等费用由被告承担。事实和理由：2014年5月12日，原告基于被告肯帝亚地板专卖店的申请，向其发放信用卡（卡号为62×××15），授信额度100万元。被告徐荣功、张士丽与原告签订《担保函》，为该信用卡提供连带责任保证。2014年5月12日，原告与被告肯帝亚地板专卖店签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》。肯帝亚地板专卖店未按照协议履行还款义务，截至2020年7月21日共拖欠原告贷款本息117,181.55元。被告肯帝亚地板专卖店、徐荣功辩称：在信用卡使用过程中原告对贷款时间进行了限制，造成原告资金浪费及违约情形发生；不同意按日万分之五支付复利。被告张士丽未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对争议的证据和事实，本院认定如下：1．原告提供牡丹卡申请表、担保函、补充协议，证明原、被告间存在借款合同及保证合同关系。被告肯帝亚地板专卖店、徐荣功无异议。本院对该组证据予以确认，认定事实如下：2014年5月12日，原告（乙方）与被告肯帝亚地板专卖店（甲方）签订信用卡借款合同（牡丹卡申请表），主要内容为：贷记卡卡号为62×××15；乙方对牡丹信用卡卡片设定有效期，有效期最长五年，另有约定的除外；若甲方经乙方催收仍未清偿其欠款，乙方有权停止该卡使用（电子现金交易除外）；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低1元，最高500元。同日，原告（乙方）与被告肯帝亚地板专卖店（甲方）签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》，主要内容为：逸贷公司卡不具有普通消费功能，不享受免息还款期；指定逸贷公司卡为POS收入结算账户的，甲方授权乙方按日转入银行卡刷卡交易收入，用于直接归还逸贷公司卡当期应还款项，截至到期还款日，如刷卡交易收入不足导致无法全额还款的，甲方应及时归还剩余欠款；甲方同意将每日银行卡刷卡交易收入的50%用于归还逸贷公司卡欠款；甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限借款基准利率，手续费按照甲方实际使用款项及天数计算，首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算，其余各项按整月（30天）计算；办理退货或提前还款时，已经记入逸贷公司卡账户的手续费不予退还；乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款。被告徐荣功、张士丽为原告出具《担保函》，自愿为被告肯帝亚地板专卖店的卡号为62×××15的信用卡提供连带责任保证，担保范围包括信用额度内及超过信用额度透支的本息、滞纳金、追索费用等和发卡机构实现担保债权的费用；保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。2．原告提供银行流水、截图，证明肯帝亚地板专卖店拖欠本息数额。被告肯帝亚地板专卖店、徐荣功无异议。本院对该组证据予以确认，认定事实如下：被告肯帝亚地板专卖店在使用信用卡过程中未完全按照协议履行还款义务，自2016年4月26日至2021年4月12日拖欠原告贷款本金91,252.19元、利息及违约金41,962.6元。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案原、被告间的借款合同关系发生于民法典施行前即2014年5月12日，按照合同约定的最长有效期五年，合同在民法典施行前已经终止，故本案应适用民法总则、合同法及担保法的规定。案涉借款合同约定透支利息为日万分之五，约定可计收复利，但未约定复利计算标准，同时约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”及《人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”之规定，本院对原告要求按透支利息标准即日万分之五计算复利的主张予以支持。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中约定的利息、违约金总额并未超过年利率24%，故本院对原告要求被告肯帝亚地板专卖店偿还借款本金91,252.19元，按日万分之五计算利息、复利及按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最低1元，最高500元）的主张予以支持。《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款规定，个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。本案中，肯帝亚地板专卖店是经过合法登记的个体工商户，其没有独立的财产，经营者徐荣功对肯帝亚地板专卖店的债务承担无限责任，故其不应作为保证人承担保证责任。个体工商户的债务以家庭财产承担，并不等同于应由徐荣功的妻子张士丽承担。故张士丽在本案中的责任，应依据担保函确定。张士丽自愿为肯帝亚地板专卖店债务提供连带责任保证，根据担保函“担保范围包括信用额度内及超过信用额度透支的本息、滞纳金、追索费用等和发卡机构实现担保债权的费用；保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年”的约定，原告有权要求张士丽对本案债务承担责任。原告主张的保全费、律师费依据不足，本院不予支持。被告肯帝亚地板专卖店、徐荣功的辩解主张依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告阜新市细河区肯帝亚地板专卖店、徐荣功于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司阜新分行借款本金91,252.19元，支付2016年4月26日至2021年4月12日的利息及违约金41,962.6元，并支付自2021年4月13日起至全部债务清偿完毕之日止的利息、复利、违约金，利息、复利按日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%（最低1元，最高500元）计算；二、被告张士丽对第一项债务承担连带保证担保责任，张士丽承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阜新分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,644元，减半收取1,322元，由被告阜新市细河区肯帝亚地板专卖店、徐荣功、张士丽共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。审判员  罗丽彤二〇二一年五月七日书记员  贾瑷羽