安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初2465号原告：中国农业银行股份有限公司淮南分行，住所地安徽省淮南市田家庵区龙湖南路30号，统一社会信用代码913404008502248607。主要负责人:王成平，该分行行长。委托诉讼代理人：张岩，安徽俊诚律师事务所律师。被告：陈欣，男，1959年11月15日出生，汉族，户籍地住安徽省淮南市田家庵区，现住安徽省淮南市田家庵区。原告中国农业银行股份有限公司淮南分行（以下简称农行淮南分行）与被告陈欣信用卡纠纷一案，本院2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行淮南分行的委托诉讼代理人张岩、被告陈欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行淮南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金93532.8元、利息10487.67元、手续费1700.67元、违约金2792.48元,合计108513.62元(上述利息暂计至2020年11月26日,之后按照合同的约定顺延计算至实际清偿完毕时止);2.依法判令被告向原告支付律师费1000元;3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向我行申请办理中国农业银行金穗贷记卡业务,我行遂于2015年3月25日向被告开通了卡号为62×××12的信用卡。被告初始用卡透支消费后均能及时按约定还款,但自2019年7月8日后，被告违约不能正常还款。截至2020年11月26日,被告欠借款本金93532.8元、利息10487.67元、手续费1700.67元、违约金2792.48元,合计108513.62元。经原告多次向被告催收,被告至今未予清偿。综上所述,现向贵院提起诉讼,敬请依法审处。被告陈欣辩称：我欠钱是事实，现在没有能力偿还，但是这个钱是要还的。利息、违约金、手续费我不认可，我只认可银行贷款利息，其他没法认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的营业执照、身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、欠款说明、交易明细、转款凭证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月25日，陈欣向农行淮南分行申领信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，其中包含《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》等。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：“……第四条利息和费用……4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利息上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。……4.2……免息还款期最长56天……。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借资金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。……第六条……6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。……”之后，农行淮南分行为陈欣办理了农业银行信用卡一张，卡号为62×××12，陈欣多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据欠款基本信息及欠款情况记载，截至2020年11月26日，陈欣欠农行淮南分行借款本金93532.8元、利息10487.67元、手续费1700.67元、违约金2792.48元,合计108513.62元，开始逾期日期2019年7月8日。另查明，陈欣于2019年8月19日、9月15日、11月2日、12月4日、2020年1月1日、2月1日、4月4日，分别还款4000元、1000元、300元、300元、100元、100元、30元，共计5830元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，陈欣向农行淮南分行申请办理了信用卡，农行淮南分行与陈欣之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，陈欣作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现农行淮南分行要求陈欣偿还借款本金93532.8元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于农行淮南分行诉请的透支利息及违约金数额如何确定、律师费是否应当支持的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、手续费的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》约定的利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”、手续费等，明显超过法律规定。农行淮南分行主张的逾期利息、违约金、手续费过高，本院酌定确定其可以一并主张利息、违约金、手续费，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%，起算日期从2019年7月8日计算。经核算，陈欣应支付利息、违约金及手续费共计20007.82元（93532.8元×15.4%÷365天×507天），扣除已支付的5830元，还应支付14177.82元。2020年11月26日之后利息、违约金及手续费，陈欣应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%继续支付至款清为止。对农行淮南分行超出部分的诉请，本院不予支持。另审查，农行淮南分行起诉要求陈欣承担律师费1000元，但其仅提交一份转账凭证，该转账凭证记载的金额与其主张的金额不符，也未明确记载该转账金额包含有支付陈欣案件的代理费，且无其他证据佐证。现农行淮南分行要求陈欣支付律师费1000元，依据并不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告陈欣于本判决生效后十日内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司淮南分行借款本金93532.8元、利息14177.82元，合计107710.62元（利息、违约金计算至2020年11月26日，以后至实际付款日止的利息及违约金按照年利率15.4%计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司淮南分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费2490元，减半收取1245元，由原告中国农业银行股份有限公司淮南分行负担20元（已交纳），由被告陈欣负担1225元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审判员  钮晓凤二〇二一年五月二十五日法官助理王桂梅书记员李佳附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。