宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2021）宁0104民初6223号   原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街**。   负责人：王红彦，该支行行长。   委托诉讼代理人：高东庆，宁夏宁人律师事务所律师。   被告：鲍志刚，男，1993年3月25日出生，汉族，住陕西省定边县。   被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷**/div>   法定代表人：闫俊，该公司董事长。   被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。   原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告鲍志刚、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊金融借款合同纠纷一案，原告宁夏银行股份有限公司丽景支行于2021年1月12日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年4月21日立案，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人高东庆到庭参加诉讼，被告鲍志刚、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告鲍志刚偿还原告借款本金38455.52元、利息23085.93元，违约金38455.52元（利息及违约金暂计算至2020年8月26日），利息主张至实际清偿之日止；2.判令原告对被告鲍志刚提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述借款本息承担连带保证责任；4.判令原告对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金1350万元（账号：×××）享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告承担。   鲍志刚未作答辩。   被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊未到庭参加诉讼，但对原告的起诉没有异议。   本院经审理认定事实如下：2015年6月23日，原告与被告鲍志刚、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订《汽车/工程机械按揭借款合同》，约定被告鲍志刚因购买北京牌汽车向原告借款100000元，借款期限36个月，初步确定的发放日期为2015年6月24日，到期日为2018年6月24日，具体以借款借据为准；被告鲍志刚以其购买的车牌号为×××北京牌小型越野客车为上述借款提供抵押担保；被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为被告鲍志刚的上述借款提供连带责任保证担保，担保期间自借款履行期限届满之日起两年；保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用等；借款以授信额度方式发放至被告鲍志刚的信用卡内（卡号：×××），分期付款手续费率每月6.5‰，滞纳金按当月账单未还款金额的5%收取，借款人同意遵守宁夏银行信用卡业务规定及收费标准。2015年6月24日，原告按约向被告鲍志刚发放额度借款100000元。2015年7月27日，原告与被告鲍志刚就上述抵押车辆办理了抵押登记。后被告鲍志刚未按约还款。截至2020年8月26日，被告鲍志刚尚欠原告借款本金38455.52元、利息23085.93元。   另查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。截至2020年8月26日，因被告逾期还款已产生违约金38455.52元。   再查明，2014年5月4日，宁夏银行股份有限公司与被告宁夏乾通信用担保有限公司签订《金融业务担保合作协议》一份，约定：“甲方：宁夏乾通信用担保有限公司，乙方：宁夏银行股份有限公司；一、合作事项：（一）乙方指定甲方为开展金融业务的担保方，乙方担保的金融业务品种主要有：汽车贷款业务、信用卡汽车分期付款业务（以下简称车友卡）、信用卡业务、白金卡业务。（二）、凡购买乙方指定的各种类型汽车的最终用户（以下简称购车人），经甲方推荐可向乙方申请汽车贷款及信用卡汽车分期付款业务。同时，为了扩大乙方金融产品的推广力度，甲方还可推荐优质客户向乙方申请信用卡及白金卡业务。乙方指定下属机构宁夏银行丽景支行为该协议项下业务的专属办理机构，负责甲方担保的汽车贷款、车友卡、信用卡、白金卡业务的申请、发放、贷款管理和统计、保证金管理及协议续签等事宜。……（六）甲方为借款人购车提供全额连带责任保证担保，乙方按照甲方汽车担保保证金账户内保证金余额的15倍给予甲方汽车担保规模授信，在担保倍数不变的情况下，最高担保额度可随保证金余额增加而递增。……（十四）借款人无论何种原因当月未按期偿还乙方贷款本金或利息，甲方有义务对借款人所抵押车辆进行回购，乙方有权从甲方的保证金账户或存款账户或支付回购购车款中直接扣收所欠贷款本息及相关费用并终止与借款人的借贷关系。……二、双方的责任和义务（一）甲方的责任和义务：1.该协议项下的担保方式为以借款人所购车辆抵押担保，同时由甲方及甲方法定代表人提供连带责任保证担保。同时，甲方在乙方主办行开立保证金专户，该专户内保证金余额不得低于1800万元……4.甲方缴存于乙方的保证金是针对甲方在乙方各分支机构担保的所有金融业务提供的担保。在甲方担保的任何一笔业务债务人不履行债务的，乙方有权以该保证金优先受偿。保证金不足偿还部分由甲方继续承担连带责任保证。在甲方担保责任未解除前，未经乙方同意，该保证金不得从保证金户转出。……（一）本协议有效期一年，自双方签字盖章之日起生效……”。2015年5月4日，原告（甲方）与被告（乙方）乾通公司签订《最高额保证金质押合同》，约定：为确保宁夏银行总行与乙方签署的《金融业务担保合作协议》项下甲方债权的实现，乙方自愿为甲方就其与债务人按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证金质押担保。1.乙方所担保的主债权为2015年5月4日至2016年5月3日（该期间为最高额担保债权的发生期间，包括该期间的起始日和届满日），甲方为合同协议项下所有购车人办理的一系列汽车/工程机械按揭贷款、其他汽车抵押贷款、信用卡汽车分期、白金卡等业务所实际形成的债权。乙方担保的最高债权余额为人民币277500000元（贰亿柒仟柒佰伍拾万元整）；保证金专用账户：乙方首次缴存保证金在甲方开立的保证金专用账户为：户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行；质押担保范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、违约金、赔偿金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用；主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权；“期限届满”包括依照合同约定或法律法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形；本合同在下列条件同时满足后生效：（1）甲乙双方法定代表人或授权代理人签字盖章。（2）乙方已按本合同约定将保证金存入在甲方开立的保证金专户，即乙方已将质押标的交付甲方占有。合同后附《质物清单》一份，载明：出质人为被告乾通公司，质权人为原告，质物名称保证金，人民币伍拾万元整，交存日期2015年7月13日，人民币壹仟叁佰万元整，交存日期2015年8月25日。被告宁夏乾通信用担保有限公司先后于2015年7月13日、8月25日向其在原告处开立的保证金账户（账号：×××）内转账支付保证金500000元、13000000元。   本院认为，原告与被告鲍志刚、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订的《汽车/工程机械按揭借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应遵守合同约定。原告发放贷款后，被告鲍志刚未按约还款，应当承担违约责任。截至2020年8月26日，被告鲍志刚尚欠原告借款本金38455.52元、利息23085.93元，故对于原告要求被告鲍志刚偿还借款本金38455.52元、利息23085.93元的诉讼请求，本院予以支持，被告鲍志刚还应按照合同约定的利率标准继续支付自2020年8月27日至本判决确定的还款之日的利息。关于违约金，原告主张的违约金过高，本院酌情支持5945.88元（前六期），超出部分不予支持。被告鲍志刚以其名下的北京牌小型越野客车（车牌号为×××）为上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权以被告鲍志刚提供的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为被告鲍志刚上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为借款履行期限届满之日起两年，原告有权自主债务履行期限届满之次日即2018年6月25日起两年内要求被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担保证责任，原告于2021年1月12日起诉时，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊的保证期间已过，原告未提交证据证明此前向被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊主张过保证责任，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊免除保证责任，故对于原告要求被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告宁夏乾通信用担保有限公司向原告交存保证金13500000元为包括被告鲍志刚在内的购车人在原告处办理业务所形成的债务提供质押担保，现原告要求对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，被告宁夏乾通信用担保有限公司承担担保责任后，有权向被告鲍志刚追偿。被告鲍志刚、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。   依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零七条、第二百零八条、第二百一十九条、第二百二十二条、第二百二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告鲍志刚于本判决生效之日起七日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金38455.52元、利息23085.93元、违约金5945.88元，并继续支付自2020年8月27日至本判决确定付款之日的利息（利息按照《宁夏银行如意信用卡领用合约》的约定执行）；   二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告鲍志刚名下车牌号为×××北京牌小型越野客车折价或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；   三、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下保证金专用账户内的保证金13500000元享有优先受偿权（账户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行），被告宁夏乾通信用担保有限公司承担担保责任后，有权向被告鲍志刚追偿；   四、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1913元，由原告宁夏银行股份有限公司丽景支行负担386元，被告鲍志刚、宁夏乾通信用担保有限公司负担1527元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 谷胜龙   二○二一年五月二十四日   书记员 郭 威   附：适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。   在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。   第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。   第二百一十九条债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。   债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。   质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   第二百二十二条出质人与质权人可以协议设立最高额质权。   最高额质权除适用本节有关规定外，参照本法第十六章第二节最高额抵押权的规定。   第二百二十九条权利质权除适用本节规定外，适用本章第一节动产质权的规定。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。