甘肃省庆阳市西峰区人民法院   民事判决书   （2019）甘1002民初2032号   原告:庆阳农村商业银行股份有限公司长庆路支行，住所地甘肃省庆阳市西峰区长庆大道**。   法定代表人:刘某1，该支行行长。   委托诉讼代理人:王某1，女，1986年6月23日出生，汉族，庆阳农村商业银行股份有限公司长庆路支行职工，住甘肃省庆阳市。   委托诉讼代理人:杨某1，男，1986年3月15日出生，汉族，庆阳农村商业银行股份有限公司长庆路支行职工，住甘肃省庆阳市。   被告:刘某2，女，汉族，农民，户籍所在地甘肃省宁县，现住甘肃省庆阳市。   被告：王某2，女，汉族，城镇居民，户籍所在地甘肃省庆阳市，现住甘肃省庆阳市。   被告:杨某2，女，汉族，城镇居民，住甘肃省庆城县。   被告：张某，男，汉族，甘肃省庆阳市西峰区彭原国土所职工，户籍所在地甘肃省庆阳市，现住甘肃省庆阳市。   原告庆阳农村商业银行股份有限公司长庆路支行（以下简称长庆路支行）与被告刘某2、王某2、杨某2、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告长庆路支行的委托代理人王某1、杨某1与被告刘某2、王某2、张某到庭参加了诉讼，被告杨某2经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。   原告长庆路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘某2偿还原告借款本金250000；2.判令被告刘某2清偿2019年1月23日之前所欠利息163548.47元，并按逾期利息支付至实际清偿日；3、判令被告刘某2、王某2、杨某2、张某对前述借款本金、利息、实现债权费用承担连带赔偿责任4、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年1月14日，原告以自己的分支机构长庆路支行的名义与被告刘某2、杨某2、王某2、张某签订了《个人借款/保证担保合同》。在合同中，原告为贷款人，被告刘某2为借款人，被告杨某2、张某为该笔借款的保证人，被告王某2签订了《同意贷款和承当连带责任承诺书》。《个人借款/保证担保合同》第二条约定：原告向被告刘某2提供250000元借款，借款期限为2015年1月14日至2017年1月13日，年利率为12.8%，按季结息，到期还本；同时约定借款人逾期还款在合同载明利率水平上加收40%的利息。合同第九条约定：若被告刘某2违约致使原告采取诉讼等方式实现债权，原告为此支付的律师费、差旅费等实现债权的费用由被告刘某2承担。《个人借款/保证担保合同》第十条约定：保证方式为连带责任保证，第十一条约定：保证范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。第十二条约定：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。《个人借款/保证担保合同》合同签订之日，原告向被告刘某2支付了借款本金250000元，借款至今，四被告未归还借款本金，经原告核算，截止2019年1月23日共拖欠借款利息163548.47元。综上，原告认为，原告与被告刘某2之间的借款合同合法有效，且原告已经实际向被告刘某2支付了借款250000元，被告刘某2向原告出具了《借款借据》，根据合同法的规定及双方的约定，被告刘某2应当向原告还本付息，且双方在合同中对实现债权费用的承担有明确具体的约定，故应当依据合同约定由被告刘某2承担原告实现债权所产生的费用。四被告作为连带保证人，应当对该笔债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，现依据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定具状起诉，请支持原告的诉讼请求。   被告刘某2辩称，2012年的某一天，被告杨某2称自己的身份证丢了，需借用我的身份证办一张电话卡，一周后，杨某2把我的身份证归还了。2014年2月的一天，被告杨某2打电话说，两年前借用你的身份证，以你名义为高向宏做担保人向农商银行贷出了一笔款，现在高向宏的这笔贷款已经到期了，需要去长庆路支行签字画押，完善还款手续，这样我就去稀里糊涂的签字画押了。2015年1月13日，杨某2再次给我打电话说，2012年那次借你的身份证在你的名下还为我贷了一笔款，以前的利息我已经还清，本金我还需延期，恳请我去银行签字办理转贷手续。杨某2还给我写了证明，款是她用与我无关。我认为是原告员工勾结社会人员骗取他人身份证而骗取贷款，属违规违法行为。   被告王某2辩称，时间长了我不清楚，杨某2以前是我婆家姐，后面我和她兄弟离婚了，我当时在杨某2的卫校那的鸭掌门店里打工，当时杨某2让我去银行给刘某2做个担保人，说这个钱是转贷，而且杨某2平时比较大方，我当时日子也过的不好，所以我为了给杨某2帮忙，所以把字签了。杨某2现在在哪里我也不清楚，鸭掌门倒闭之后就找不到了，好几年我也找不到人，而且，杨某2在我名下偷偷的还贷了一笔款，我直接都不清楚。后面后官寨法庭通知我这个事以后，我才知道，我当时觉得我人都没去，所以我就没有去后官寨法庭，贷款还是在长庆路支行贷款的。现在我靠低保生活，没有什么能力归还。   被告张某辩称，齐进聪当时是长庆路支行的行长，我们是朋友关系，通过齐进聪认识了杨某2。杨某2让我给她一个25万元转贷的贷款担保，我当时说我征信不好，杨某2说她去找齐进聪，让他看得办。我当时就去了签了字。转贷字确实是我签的，但是第一次贷款是否合法？而且我们可以了解一下，到底2012年贷款如何归还的？是借出来才归还的还是之前就归还的。   被告杨某2未答辩。   原告长庆路支行围绕诉讼请求依法提交1.四被告身份信息复印件1份；2.贷款申请书复印件1份；3.担保承诺书复印件件2份；4.同意贷款和承担连带责任承诺书复印件1份；5.个人借款/担保合同书复印件1份；6.贷款发放通知单复印件1份；7.个人借款借据复印件1份；8.照片一份（上述复印件与原件核对无异）。被告刘某2、王某2、张某对原告提交的证据均无异议。被告刘某2围绕答辩提交了（2019）甘1002民初2037号民事判决书复印件1份、杨某2出具的证明1份。原告长庆路支行对判决书无异议，对杨某2给刘某2出具的证明认为与原告没有关系。被告王某2未提交证据。被告张某提交了2012年1月刘某2名下借款借据复印件1份，原告长庆路支行认为需要回去核实，被告刘某2认为该借据上的名字不是他所签。本院以职权调取了齐进聪的谈话笔录、刘某2的谈话笔录（庆阳市西峰区法院（2017）甘1002民初4435号案件卷宗），证实杨某2借用刘某2身份证贷款及实际用款等事实。   本院对以上证据进行审查，认为原、被告提交的证据均系书证，证据来源合法，证据之间相互印证，作为认定本案事实的证据予以认定并在卷佐证。对本院依职权提取的证据亦予以认定。   本院经审理认定事实如下：被告杨某2原系被告刘某2娘家嫂子，两人素有往来。2012年1月14日，被告杨某2借用被告刘某2的身份证在原告长庆路支行进行贷款，在工作人员齐进聪的允许下，其以被告刘某2的名义为被告杨某2办理贷款250000元。贷款到期后，被告杨某2未能归还贷款本金250000。经被告杨某2与原告长庆路支行工作人员协商于2015年1月14日办理转贷手续。办理转贷手续时，被告杨某2将其用被告刘某2的名义办理贷款的事实告知了刘某2本人，并给刘某2出具证明一份，内容为“刘某2名下贷款杨某2用，与刘某2无关，贷款地址长庆路信用社，承担人杨某2，2015.1.13.”被告王某2原系被告杨某2娘家嫂子，被告张某与被告杨某2系熟人关系。应被告杨某2的请求，被告王某2向长庆路支行出具了《同意贷款和承担连带责任承诺书》，同意共同承担该笔债务，张某亦同意为本次转贷提供保证担保，杨某2也作为本次转贷的保证人。2015年1月14日，被告刘某2与原告长庆路支行签订了一份《个人借款/保证担保合同》，约定原告长庆路支行向被告刘某2借款250000元，借款期限为24个月，借款时间自2015年1月14日起至2017年1月13日止，双方约定借期内年利率12.8%，逾期年利率在原贷款利率基础上加收40%，还款方式为按月结息，到期还本。被告杨某2、张某为该笔借款的保证人，向原告庆阳农村商业银行股份有限公司长庆路支行出具了《保证担保承诺书》；被告王某2向长庆路支行出具了《同意贷款和承担连带责任承诺书》，同意共同承担该笔债务。后因被告杨某2未按约定还本付息，原告长庆路支行将四被告于2017年9月6日诉至本院，在本院什社法庭审理。在审理期间于2018年1月16日申请撤回起诉。后于2019年3月8日重新向本院提起诉讼。   本院认为，本案争议的焦点是：一、原、被告签订的《个人借款/保证担保合同》是否有效？二、原、被告的责任如何承担   关于焦点一，《中华人民共和国民法总则》第一百四十六条规定“行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力，依照有关法律规定处理。”2012年1月份，杨某2用刘某2的名义在长庆路支行申请借款，长庆路支行的工作人员对杨某2的行为是明知而为之，至2015年1月份对该笔借款进行转贷，行为人杨某2与相对人长庆路支行仍以以虚假的意思表示签订借款合同，该民事法律行为无效，故原、被告签订的借款合同无效。杨某2与长庆路支行以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为是杨某2为实际借款人，借款由杨某2使用，借名人杨某2应承担还本付息的责任。   关于焦点二，《中华人民共和国担保法》第五条规定“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错承担相应的民事责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条规定“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。”本案原、被告将借款合同与担保合同合二为一，即签订了一份《个人借款/保证担保合同》，依据法律规定借款合同无效，担保合同当然无效。关于本案原告长庆路支行与被告刘某2、杨某2、张某签订的《个人借款/保证担保合同》是为2012年1月的贷款而进行的转贷，原告长庆路支行明知对杨某2的借款行为是而为之，以看似合法的借款行为来掩盖违规的借款行为，该行为所产生的后果应由行为人杨某2与相对人长庆路支行承担相应的责任，保证人张某无过错，不承担民事责任；被告王某2向长庆路支行出具的《同意贷款和承担连带责任承诺书》，系长庆路支行提供的格式文本，系借款人一方的配偶因夫妻关系基于财产共有关系而承诺共同承担债务，本案中被告王某2与被告刘某2并非夫妻关系，也没有财产共有关系，故该承诺书并非基于真实的意思表示而无效，王某2对此承诺并无过错，不承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”被告杨某2作为实际借款人应当向原告长庆路支行返还借款本金250000元及约定的利息。被告杨某2经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百四十六条、《中华人民共和国合同法》第五十八条、《中华人民共和国担保法》第五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条之规定，判决如下：   一、被告杨某2于本判决生效后十日内归还原告庆阳农村商业银行股份有限公司长庆路支行借款本金250000元及利息（按年利率12.8%的标准支付2015年1月14日至2017年1月13日的资金占用利息，按年利率17.92%的标准支付2017年1月14日至实际还款之日止的资金占用利息）   二、驳回原告庆阳农村商业银行股份有限公司长庆路支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费7503元，公告费600元，由被告杨某2负担600元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。   审判长 张 璟   人民陪审员 刘惠珍   人民陪审员 刘燕宁   二〇二一年五月六日   书记员 党启元   本案引用的法律条文   《中华人民共和国民法总则》   第一百四十六条行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力，依照有关法律规定处理。   《中华人民共和国合同法》   第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。   《中华人民共和国担保法》   第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错承担相应的民事责任。”   《最高人民法院关于适用若干问题的解释》   第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。