山东省潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0704民初249号 原告：中国银行股份有限公司潍坊坊子支行，住所地：山东省潍坊市坊子区凤凰大街**。 负责人：张德华，该行行长。 委托诉讼代理人：张立，潍坊潍城立德法律服务所法律工作者。 被告：刘观宾，男，1980年6月25日出生，汉族，住山东省临朐县。 被告：彭永花，女，1982年1月22日出生，汉族，住山东省临朐县。 被告：山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司，，住所地：山东省潍坊市奎文区胜利街以北潍州路以东潍坊金融服务区**楼****** 负责人：张德华，该公司经理。 被告：山东泛亚达融资担保有限公司，住，住所地：山东省济南市历下区经十路**海兰德大厦**/div> 法定代表人：马海波，该公司经理。 原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告刘观宾、彭永花、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司、山东泛亚达融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行的委托诉讼代理人张立到庭参加诉讼，被告刘观宾、彭永花经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司、山东泛亚达融资担保有限公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘观宾、彭永花偿还贷款本金、手续费、利息及滞纳金共计人民币4658.57元（利息及滞纳金计算截至2020年1月13日，此后的利息及滞纳金按照合同约定计算至实际还款之日）；2.原告依法对抵押财产鲁Ｇ×××××长城牌汽车享有优先受偿权；3.判令被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司、山东泛亚达融资担保有限公司为上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年7月12日，原告与被告刘观宾签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告刘观宾提供人民币59000元的贷款，贷款期限为36期，被告刘观宾按月用信用卡账户（卡号为：62×××19）归还贷款本息。同时，被告刘观宾以其所有的鲁Ｇ×××××长城牌汽车作为该笔贷款的抵押担保，并于2012年7月10日办理了车辆抵押权登记。被告彭永花为共同债务人，被告刘观宾、彭永花承诺愿共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项的本息责任。被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司为该笔贷款提供全程连带责任保证，并与原告签定中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同。上述合同签订后，原告依约向被告刘观宾支付59000元的信用卡分期付款款项，但被告刘观宾在履行合同过程中未按合同约定偿还信用卡透支款项，经原告多次催要未果。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告刘观宾、彭永花、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司、山东泛亚达融资担保有限公司均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利，对于原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2012年6月20日，被告刘观宾和被告彭永花签署共同债务人承诺函，内容为：本人于2012年6月20日向你行申请5.9万元个人汽车专向分期，该分期款项为刘观宾（借款人）和彭永花(共同债务人)共同对外负债，并在此郑重承诺：本人和彭永花愿共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项的本息责任。本承诺期限到债务人清偿所欠全部分期款项本息为止。被告刘观宾在借款人处签字，被告彭永花在共同债务人处签字。 2012年7月12日，被告刘观宾（甲方）与原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》一份，约定被告刘观宾从原告处申请贷款59000元，分期期数为36期，一期一个月，自甲方实际交易日起算；本合同项下专向分期付款额度用途为甲方支付其购买车辆商品的款项。分期收取手续费为使用专向分期付款额度的12%，本合同项下专向分期付款手续费金额为7080元。合同第五条第一款约定：在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称:潍坊广潍汽车销售服务有限公司。账号21×××42）。第六条第三款约定：甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方无论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第九条约定：本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。 合同附件1：《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》第四条约定：甲方未按期归还透支本金及手续费的，构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。 合同附件2：《中国银行信用卡领用合约》第3条约定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额+信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额—您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。 2012年7月12日，原告（抵押权人）与被告刘观宾（抵押人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同第二条约定，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损坏赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定抵押物为抵押人名下汽车。第七条约定如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。被告刘观宾所有的鲁Ｇ×××××号车作为该笔贷款的抵押担保，车辆于2012年7月10日在潍坊市做了抵押登记，车辆抵押权人为原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行。 2012年7月12日，原告（债权人）与被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》，合同约定：为保证债权人与持卡人刘观宾之间签署的《信用卡专向分期付款合同》及其修订或补充（以下简称“主合同”）项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证。主合同项下的债务包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。 2012年7月12日，原告向被告刘观宾发放贷款59000元，期限为36期，还款手续费7080元，首期还款本金1670元，剩余每期还款本金1638元。原告主张被告刘观宾自2012年8月1日起至2015年5月29日止还款35期，自2015年5月开始逾期，截至2020年1月13日，被告刘观宾尚欠原告借款本金1638元、手续费196.56元、利息2179.4元及滞纳金644.61元，以上共计4658.57元。此后的逾期利息，原告主张按信用卡领用合约约定计收至实际付清之日。 本院认为，原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告刘观宾签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、与被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》以及被告彭永花签署的共同债务人承诺函，均系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。原告依约向被告刘观宾发放贷款59000元，被告刘观宾及其共同债务人彭永花到期未及时足额偿还借款本金及利息、手续费、滞纳金，系产生本案纠纷的原因，应依法承担还清借款本金及利息、手续费、滞纳金的责任。现原告要求被告刘观宾、彭永花偿还借款本金1638元、手续费196.56元、截止到2020年1月13日的利息2179.4元及滞纳金644.61元，以上共计4658.57元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡领用合约》第3条约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。经本院审查，该透支利息的约定符合法律规定，本院予以支持。此后的利息，以1638元为基数，自2020年1月14日起至被告实际支付之日止，按日利率万分之五计算。 《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定抵押物为被告刘观宾名下汽车，且被告刘观宾所有的鲁Ｇ×××××号车于2012年7月10日在潍坊市做了抵押登记，车辆抵押权人为原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行。故原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告刘观宾所有的鲁Ｇ×××××号车享有优先受偿权。 被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司、山东泛亚达融资担保有限公司的责任承担问题。《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》约定，保证人的保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。涉案借款到期日为2015年7月12日，故保证人的保证期间应至2017年10月12日，原告并未提供证据证明其在保证期间内要求被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司承担保证责任，故被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司的保证责任已免除，原告要求被告山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司对被告刘观宾的上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，无法律依据，本院依法不予支持。原告要求被告山东泛亚达融资担保有限公司对被告刘观宾的上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，无法律依据，本院依法不予支持。 被告刘观宾、彭永花、山东泛亚达担保有限公司潍坊分公司、山东泛亚达融资担保有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，不影响本院对案件事实和证据的认定。 据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘观宾、彭永花支付给原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行1638元、手续费196.56元、截止到2020年1月13日的利息2179.4元及滞纳金644.61元，以上共计4658.57元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告刘观宾、彭永花支付给原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金1638元的利息（以1638元为基数，自2021年1月14日起至实际给付之日止，按日利率万分之五计算），于本判决生效后十日内付清； 三、原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告刘观宾所有的鲁Ｇ×××××号车享有优先受偿权； 四、驳回原告中国银行股份有限公司潍坊坊子支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告刘观宾、彭永花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  周振华 人民陪审员  陈 姣 人民陪审员  王**家 二〇二一年五月十日 法官 助理  韩 璐 书 记 员  张晓倩