河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫13民终2281号上诉人（原审被告）：王金朝，男，汉族，1974年6月20日出生，住淅川县。委托诉讼代理人：王安君，男，汉族，1992年9月15日出生，住淅川县。被上诉人（原审原告）：河南淅川农村商业银行股份有限公司，住所地淅川县丹江大道中段。法定代表人：李华有，任该公司董事长职务。委托诉讼代理人：王梦，系该公司员工。委托诉讼代理人：翟晓明，河南赏春律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨定华，女，汉族，1972年5月17日出生，住淅川县。委托诉讼代理人：王安君，男，汉族，1992年9月15日出生，住淅川县。被上诉人（原审被告）：贾改，女，汉族，1962年8月7日出生，住淅川县。委托诉讼代理人：王海喜，男，汉族，1962年10月9日出生，住淅川县。被上诉人（原审被告）：王海喜，男，汉族，1962年10月9日出生，住淅川县。上诉人王金朝与被上诉人河南淅川农村商业银行股份有限公司（以下简称：淅川农商行）、杨定华、贾改、王海喜为金融借款合同纠纷一案，不服淅川县人民法院（2021）豫1326民初33号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。王金朝上诉请求：1、撤销一审判决第一项和第二项；2、一、二审诉讼费用由淅川农商行承担。事实和理由：1、淅川农商行所说的贷款时间和还款与实际不符，王金朝是在2016年6月17日向淅川农商行（原农村信用社）申请贷款，并不是在2017年6月23日才发放的。具体情况如下：2016年王金朝通过淅川农商行（原农村信用社）信贷员邓建伟申请贷款，依法完成了所有贷款手续，但是在发放当天由信贷员邓建伟在银行直接拿着银行卡转到他的账户，我方直到现在都未见到银行卡。贷款12个月，期间一直在问邓建伟要这一笔欠款，邓建伟以各种理由不给，在贷款12个月到期后，我方因为并未见到钱，并拒绝还款，邓建伟说他把利息还了，并承诺再次申请贷款，钱到账后就归我，我和担保人又再次签订了贷款的各项手续，当发放钱款时，仍然未见到这笔钱，当天立即质问银行工作人员，给出的答案是：银行把我们2016年的贷款还了，所以银行自动扣除了。因此，2016年的贷款被邓建伟以银行工作人员，在银行明知不是本人的情况下把钱直接转给了邓建伟。2017年的贷款是银行违规还款并私自扣除。我方至今未见到这两笔的贷款款项，特申请法院审查。2、一审判决书上说明邓建伟已经判处有期徒刑，但未涉及本案贷款，但是我方一直并未知晓，现已经报案提出审理本案贷款。淅川农商行辩称，本案的事实是，2016年6月17日，王金朝与淅川农商行签订了最高额个人借款合同，合同约定借款人向贷款人申请从2016年6月17日起至2019年6月16日期间内连续借款，累计最高未清偿余额不超过10万元。同日，贾改、王海喜与淅川农商行签订了最高额保证合同，合同约定保证人对王金朝同淅川农商行在2016年6月17日至2019年6月16日期间内连续签署的一系列合同项下的债务本金、利息、罚息及实现债权的一切费用承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后2年止。2016年6月20日，王金朝向淅川农商行借款10万元，并于同日以现金方式取出，上述10万元借款于2017年6月20日到期，因王金朝无力偿还，经协商王金朝同意倒贷，但王金朝又无力偿还前笔借款，2017年6月22日由马蹬信用社为王金朝垫付贷款10万元本金。2017年6月23日王金朝再次签订借据，从淅川农商行处贷款10万元，该款当天贷出到王金朝账户后，经王金朝签字确认将该10万元贷款转至马蹬信用社贷款扣款专用户内，即王金朝第二次10万元贷款贷出后，偿还了王金朝倒贷时信用社垫付的10万元。王金朝至今仍下欠淅川农商行10万元贷款本金及相应利息。现王金朝称自己第一次贷款10万元，银行违规将贷款直接转给邓建伟，及第二次贷款银行违规还款并私自扣除，与客观事实不符。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，王金朝的上诉理由不能成立，请求二审法院驳回王金朝的上诉请求，维持原判。杨定华、贾改、王海喜均辩称，同意王金朝的上诉理由。淅川农商行向一审法院起诉请求：1.判令王金朝、杨定华偿还借款本金10万元及自借款之日起至还清之日止的利息和罚息（已付利息4277.1元予以冲减）；2.贾改、王海喜对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由王金朝、杨定华、贾改、王海喜承担。一审法院认为，淅川农商行提交的证据客观、真实、有效，与本案待证法律关系联系密切，一审法院予以采纳。依据其提交的有效证据，一审法院对其主张的事实予以确认。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款。淅川农商行与王金朝签订的借款合同，是在双方平等自愿、协商一致的基础上签订的，该借款合同合法有效，淅川农商行依照约定履行了支付借款义务，王金朝应当按照借款合同的约定及时支付利息、偿还本金。杨定华向淅川农商行出具夫妻双方共同贷款承诺书，承诺完全知晓并同意王金朝向淅川农商行申请借款10万元，与王金朝共同承担该笔借款的偿还义务，故淅川农商行要求杨定华承担还款义务的诉讼请求一审法院予以支持。保证人应当按照约定履行保证责任。淅川农商行与贾改、王海喜签定的保证合同均是双方真实意思的表示，因王金朝未偿还借款本金及利息，贾改、王海喜应承担保证责任，对上述债务承担连带清偿责任。原淅川县农村信用合作联社马蹬信用社客户经理邓建卫犯违法发放贷款罪刑事案件并未涉及本案贷款，王金朝、杨定华以没见到这笔钱，银行工作人员将涉案款骗走的抗辩理由一审法院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十六条、第十八条规定，判决：一、王金朝、杨定华于本判决生效之日起十日内支付河南淅川农村商业银行股份有限公司贷款本金10万元；并按合同约定支付自2017年6月23日起至该款还清之日止的利息、罚息（已付利息4277.1元予以冲减）；二、贾改、王海喜对上述欠款承担连带清偿责任。案件受理费2300元，减半收取1150元，由王金朝、杨定华、贾改、王海喜负担。本院二审期间，杨定华、贾改、王海喜均未向本院提交新的证据。王金朝向本院提交王金朝银行流水一份，用以证明2017年的贷款被贷款扣款专用账户扣走了，没有见过这笔贷款。淅川农商行向本院提交两组证据，其中第一组证据共三份：证据1、2016年6月20日由王金朝本人签名的10万元借款借据一份，证据2、2016年6月20日一般贷款开户凭证一份，证据3、2016年6月20日由王金朝本人签名的10万元个人现金支取凭证一份，该组证明用以证明2016年6月20日王金朝在马蹬信用社贷款10万元，同日信用社将该款转入王金朝尾号2666银行卡内后，王金朝将10万元现金取走；第二组证据共两份：证据4、王金朝尾号为2666银行卡交易明细清单一份，证据5、2017年6月23日由王金朝签字的10万元转入贷款扣款专用户的个人业务交易单一份，该组证据用以证明2017年6月22日信用社为了给王金朝办理倒贷，向王金朝账户内转入100050元，代王金朝偿还其第一笔贷款。2017年6月23日贷款到王金朝账户后，由王金朝本人签字从其尾号2666银行卡内转入贷款扣款专用户内，用于偿还王金朝倒贷时信用社垫付的10万元，因此，王金朝至今仍下欠贷款本金10万元及相应利息。淅川农商行提交以上证据用以证明第一次贷款的钱被王金朝取现金取走了，2017年的贷款经过王金朝同意以新还旧。本院组织各方当事人进行了证据交换和质证。针对王金朝提交的证据，淅川农商行质证意见为：真实性没有异议，但是是经过王金朝签名之后才转到贷款扣款专用户。杨定华、贾改、王海喜对该证据无异议。针对淅川农商行提交的证据，王金朝质证意见为：对证据1、2、4没有异议；对证据3有异议，第一次贷款是签了字但是没有支付，没有见到钱和卡；对证据5，真实性有异议，当时纯属诱导性签字，不是王金朝的本人意愿，签字时邓建伟的原话是只管签字，签了字就给钱，两次签了字都没有见到钱也没有见到卡。杨定华的质证意见同王金朝的质证意见。贾改、王海喜的质证意见为：证据3、证据5的质证意见同王金朝质证意见，这个钱是邓建伟用了，属于职务诈骗。本院经审理查明：2016年6月17日，淅川县农村信用合作联社马蹬信用社作为贷款人、王金朝作为借款人共同签订《最高额个人借款合同》，合同中约定：1、借款人向贷款人申请从2016年6月17日至2019年6月16日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币壹拾万元整。借款用途为副食批发，还款来源为副食门市收入；2、本合同项下的贷款期限为36个月，自2016年6月17日起至2019年6月16日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；3、本合同项下贷款利率为固定利率，月利率为8.1‰，在借款期限内该利率保持不变，不分段计息。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；4、本合同项下借款采用自主支付方式。同日，王金朝、杨定华共同向淅川县农村信用合作联社马蹬信用社出具《夫妻双方共同贷款承诺书》，内容为：王金朝与杨定华系夫妻关系，对以下事项共同作出承诺：杨定华完全知晓并同意王金朝向你社申请务工即时贷，金额壹拾万元，期限36个月，用于副食批发。同意其与你社签署的合同或文件全部条款并且承诺受条款的约束。同时我夫妻二人承诺共同承担该笔借款的偿还义务。同日，淅川县农村信用合作联社马蹬信用社作为债权人、王海喜、贾改作为保证人共同签订《最高额保证合同》，合同约定：1、为确保王金朝（债务人）与债权人在2016年6月17日至2019年6月16日期间内连续签署的一系列合同（主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证；2、担保主债权为债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过壹拾万元整。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；3、保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；4、保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该合同约定的债务履行期届满之日后两年止。上述合同签订后，2016年6月20日，淅川县农村信用合作联社马蹬信用社向王金朝尾号为2666的银行卡内发放了10万元贷款，该款随即以现金形式支取，王金朝在借款借据及个人现金支取业务交易单中签名确认，其中借款借据中显示借款金额为10万元，借款期限12个月，自2016年6月20日至2017年6月20日，利率为8.1‰。上述借款到期后，2017年6月22日，王金朝尾号为2666的银行卡现金存入100050元，随即还本付息。2017年6月23日，王金朝又签字确认借款借据一份及系统内往来业务交易单一份，借款借据中显示借款金额为10万元，借款期限12个月，自2017年6月23日至2018年6月23日，利率为8.1‰，系统内往来业务交易单中显示付款人为王金朝，收款人为贷款扣款专用户，交易金额为10万元。同日，王金朝尾号为2666的银行卡内交易明细显示“放贷”收入10万元，随即转入“贷款扣款专用户”10万元。本院另查明：1、根据中国银行保险监督管理委员会河南监管局豫银保监复（2019）877号文件，河南淅川农村商业银行股份有限公司于2019年12月24日成立，原淅川县农村信用合作联社债权债务由河南淅川农村商业银行股份有限公司承担。2、淅川县农村信用合作联社马蹬信用社客户经理邓建卫（曾用名邓建伟）因犯违法发放贷款罪已被追究刑事责任，该刑事案件并不涉及本案诉争贷款。本院认为，本案争议的焦点问题是王金朝是否收到10万元贷款，是否应当承担还款责任。首先，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。淅川县农村信用合作联社马蹬信用社与王金朝于2016年6月17日签订的《最高额个人借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容也不违反法律法规的禁止性规定，应为有效合同，故合同的当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。上述合同签订后，淅川县农村信用合作联社马蹬信用社于2016年6月20日将10万元借款发放至王金朝尾号为2666的银行卡内，王金朝于当天将该10万元以现金方式支取，此事实有王金朝签字确认的借款借据及个人现金支取业务交易单予以证实，足以认定，王金朝上诉称其并未收到10万元借款与上述证据内容相悖，本院依法不予采信；其次，王金朝上诉称“2017年的贷款是银行违规还款并私自扣除”，经查，上述2016年6月20日的贷款于2017年6月20日到期后，王金朝尾号为2666的银行卡于2017年6月22日以“存现”方式收入现金100050元，随即用于还本付息。后，次日，即2017年6月23日，王金朝又向淅川县农村信用合作联社马蹬信用社借款10万元，淅川县农村信用合作联社马蹬信用社在发放了10万元贷款后，该款项随即被转入“贷款扣款专用户”，该事实有王金朝签字确认的借款借据、系统内往来业务交易单及交易明细予以证实，王金朝称银行私自扣款及未见到该笔贷款，与其签字确认的内容不符，王金朝二审庭审中称第二次贷款的签名系在被诱导的情况下所签，无任何证据予以证实，本院依法不予采信。在王金朝无任何证据证明2017年6月22日其尾号为2666的银行卡内以“存现”方式收入的100050元现金系其本人归还贷款，且其上诉称“2017年贷款是银行违规还款”的情况下，案涉2017年6月23日的贷款具备“还旧借新”的特点；最后，淅川县农村信用合作联社马蹬信用社客户经理邓建卫（曾用名邓建伟）因犯违法发放贷款罪已被追究刑事责任，但该刑事案件并不涉及本案诉争贷款。王金朝在本案一、二审诉讼过程中亦未能提交任何能够证明本案诉争贷款涉嫌刑事犯罪的证据。故一审法院判决王金朝承担还本付息的责任并无不当之处。需要说明的是，根据中国银行保险监督管理委员会河南监管局豫银保监复（2019）877号文件，河南淅川农村商业银行股份有限公司已于2019年12月24日成立，原淅川县农村信用合作联社的债权债务由河南淅川农村商业银行股份有限公司承担，故本案所涉债权亦应由河南淅川农村商业银行股份有限公司所享有。综上所述，王金朝的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决适用法律正确,处理适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由王金朝负担。本判决为终审判决。审判长  李新华审判员  杨 乐审判员  罗 军二〇二一年五月二十八日法官助理赵琳书记员焦子英