四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初2476号 原告：宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行，住所地四川省宜宾市翠屏区翠柏大道东段正和滨江国际B区2栋附1-2号,统一社会信用代码9151150058420599X1。 负责人：胡静。 委托诉讼代理人：聂泽宜，系宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行工作人员。 委托诉讼代理人：李茂瑶，系宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行工作人员。 被告：滕太平，男，1986年3月10日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行（以下简称兴宜村镇银行滨江支行）与被告滕太平金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴宜村镇银行滨江支行的委托诉讼代理人李茂瑶、被告滕太平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴宜村镇银行滨江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告滕太平归还原告借款本金10万元，并按合同约定支付至款清之日止的相应利息，利息的计算方式以借款合同为准。借款时间从2014年8月19日到2015年8月18日，应付利息月利率为10.5‰，复利以尚欠的应付利息为基数按月利率10.5‰计算。2015年8月18日后，利息以尚欠本金为基数按月利率15.75‰计算，复利以尚欠利息为基数按15.75‰计算;2.判令本案诉讼费、公告费等原告为实现债权所支付的所有费用由被告承担。事实与理由：2014年8月19日，被告滕太平因购二手车向原告借款人民币10万元，双方签订了《个人信用借款合同》（合同编号：71002020141294）。合同约定：原告向被告提供贷款10万元，借款期限从2014年8月19日至2015年8月18日，借款按月结息，执行借款月利率10.50‰。结息日为每月的20日，被告须于每一结息日当日付息；如被告未如期归还借款本金，从逾期之日起按执行利率上浮50%计收罚息至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；因被告违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其它实现债权的费用。2014年8月19日，原告与被告签订了《个人信用借款合同》后，原告按约将贷款10万元发放到被告滕太平指定账户，截止2020年9月15日被告未按照合同约定归还原告借款本金10万元以及相应利息（利息从2016年1月21日开始欠息）。综上所述，为维护原告合法权益，诉至贵院，恳请贵院依法支持原告的诉讼请求。 被告滕太平辩称，对原告诉请及本案事实与理由无异议，但我现在确实困难，也没有固定工作，希望银行能够给予我一定的时间，我会赚钱偿还，同时也希望银行能够根据我的情况酌情减免相应的利息，而且罚息不能再计算复利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了双方当事人进行质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据本院确认的证据及当事人的陈述，对本案事实认定如下：2014年8月19日，原告兴宜村镇银行滨江支行（贷款人）与被告滕太平（借款人）签订《个人信用借款合同》，合同编号为71002020141294号，约定：1.借款用途为购二手车，借款金额为壹拾万元整（10万元）；2.借款合同期限为2014年8月19日至2015年8月18日;3.借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮110%，执行月利率10.5‰直至借款到期日；4.借款按月结息，到期还本。结息日为每月的20日;5.借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；6.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；7.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告滕太平在借款人签字处签名捺印。 同日，原告兴宜村镇银行滨江支行向被告滕太平发放借款10万元，《借款凭证》载明：借款人滕太平，借款用途为购二手车，借款利率为10.50‰，借款日期为2014年8月19日，到期日期为2015年8月18日，被告滕太平在该《借款凭证》上签名确认。 借款后，被告支付了部分利息，并于2018年12月31日归还利息10000元。借款到期后，被告滕太平未按期归还借款本金，原告分别于2018年6月30日、9月30日、12月31日向被告滕太平发出《贷款逾期催收通知书》，载明：根据编号71002020141294的借款合同，滕太平于2014年8月19日向我行借款人民币10万元整，本笔贷款已于2015年8月18日到期，现本金及利息已逾期90天以上，请你筹措资金尽快归还借款本金及利息。被告滕太平在借款人处签名捺印确认。 截止到2021年4月20日，被告滕太平尚欠原告借款本金10万元，利息64816.31元，罚息32408.16元，利息复利30800.33元。 本院认为，原告与被告双方签订的《个人信用借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，各方应按合同约定履行各自的义务。原告按照合同约定将贷款向被告滕太平进行了发放，还款期限届满后，被告滕太平至今尚未偿还借款本金10万元，原告有权要求被告滕太平偿还。现原告诉请被告滕太平偿还借款本金10万元，符合合同和法律规定，本院予以支持。 对于罚息的复利问题。《个人信用借款合同》约定，“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“利息”不包括罚息。 故本院对原告诉请的利息、罚息、复利等依法支持为：1.截止2021年4月20日，被告尚欠利息64816.31元、罚息32408.16元、复利30800.33元；2.2021年4月21日之后的罚息以尚欠借款本金为基数，利息复利以尚欠利息为基数，均按月利率15.75‰计算至本息付清之日止。 根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告滕太平于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行借款本金10万元并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式为：1.截止2021年4月20日，尚欠利息64816.31元、罚息32408.16元、复利30800.33元；2.2021年4月21日之后的罚息以尚欠借款本金为基数，利息复利以尚欠利息为基数，均按月利率15.75‰计算至本息付清之日止）。 二、驳回原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行其他诉讼请求。 如被告滕太平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告滕太平负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙       科 二〇二一年五月十九日 法官助理  聂宁宁书记员黄倩莹