山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初3113号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人：程继刚，山东拓创律师事务所律师。被告：张桂玲，女，1977年12月25日出生，汉族，住泰安市泰山区。被告：张德元，男，1968年2月14日出生，汉族，住泰安市岱岳区。委托诉讼代理人：水清港，泰安泰山财源法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告张桂玲、张德元保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人程继刚、被告张德元的委托诉讼代理人水清港到庭参加诉讼，被告张桂玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付尚欠保险费30032.25元、代偿款61086.13元，以上共计91118.38元；2.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年8月21日，被告张桂玲在兴业银行股份有限公司泰安分行（以下简称兴业银行泰安分行）贷款90000元，用于生产生活所需，借款期限36个月，并按照兴业银行泰安分行的要求在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保费总额为43246.44元，分36期支付，每月一期，每期支付保费1201.29元，现已支付保费13214.19元，尚欠保费30032.25元。两被告同时向原告承诺：如果未按借款合同履行还款义务，导致原告保险理赔，被告同意向原告履行还款义务，并一次性支付剩余保险费。后被告未按约定向兴业银行泰安分行偿还借款本息，原告于2020年1月9日向兴业银行泰安分行为被告代偿借款本息61086.13元。为此原告诉至法院，望判如所诉。张桂玲未作答辩。张德元辩称，对贷款的事情不清楚，该笔借款也未用于家庭生活，被告张桂玲有在网络上炒博彩的习惯，该笔借款可能用于赌博。张德元所签的面签资料表、借款人承诺书，笔迹颜色不同，并非是同一天签署的，而且当时是空白的，没有任何手写内容，当时仅仅表述为个人诚信的调查，并未告知放款的事实。保险合同是原告与张桂玲所签订的，因此，张德元不应承担还款责任。原告所诉的保险费过高，保险法对保险公司的业务范围进行了限制，担保业务并不是保险公司的业务范围，该笔担保及担保费无效。保险公司基于代偿来行使追偿权，也应仅限于代偿费用及诉讼费等实际支持费用。本院经审理认定事实如下：2018年8月17日，被告张桂玲填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：普通项目雇主贷、贷款类型首次贷款，申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途日常生活消费。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同约定承担赔偿责任。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告张桂玲，被保险人为兴业银行股份有限公司泰安分行，贷款金额90000元，保险费43246.44元，保险金额为100086.24元，费率为1.2003%（月），等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1201.29元，保险期间自个人综合消费借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。被告按照约定支付原告保险费13214.19元。2018年8月20日，被告张桂玲、张德元向原告出具《面签资料表》，载明：借款人张桂玲通过（电话、派单）渠道了解人保助贷险，贷款用途资金周转，个人信用贷款申请金额9万元，贷款期数36期，月保费率1.54%，第二还款人张德元，关系：夫妻，同意贷款且承诺按时履行共同还款义务，第二还款人：当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，第二还款人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝。备注：一经签署即具有法律效力，借款人及其第二还款人应按合同履行，不得撤回、撤销。2018年8月20日，被告张桂玲、张德元向原告出具《借款人承诺书》，载明：如果未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。本人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司理赔后30日未向贵公司还清欠款，自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担。2018年8月21日，被告张桂玲（借款人）与兴业银行泰安分行（贷款人）签订《个人综合消费借款合同》，约定：主债务人张桂玲，借款金额90000元，借款期限自2018年8月21日至2021年8月21日止，借款用途为大额耐用用品消费，借款利率采取浮动利率，借款定价基准利率按央行人民贷款基准利率一至五年（含五年）期限档次，借款利率等于定价基准利率乘以系数壹点肆捌，采用浮动利率的，以借款方发放之日起每个公历季的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；借款还本付息日，自借款发放次月每个公历月的21日及借款到期日为还款日；还款采取等额本息法；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，构成违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。被告张桂玲在主债务人处签名、捺印。同日，兴业银行泰安分行向被告张桂玲发放了合同项下的借款，并出具借款借据一份，载明利率7.03%。后被告张桂玲未合同约定及时足额偿还借款本息，至2020年1月9日尚欠兴业银行泰安分行借款本息61086.13元。兴业银行泰安分行向原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的张桂玲于2018年8月21日与我行签订的《个人综合消费借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）61086.13元已于2020年1月9日收到。兹证明上述贷款已结清。被告张德元主张上述贷款被告张桂玲用于赌博，但未提交证据予以证实。现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款为由诉来本院。本院认为，张桂玲向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。被告张德元辩称，我国保监会并没有批准保险公司从事保证保险合同的业务，因此保险合同无效，但被告并未提交相关证据予以证实；而且，即便保监会存在相关规定，该规定也不属于效力性强制性规定，原告与被告张桂玲之间的保证保险合同关系也不因此而无效。因此，被告张德元的该项辩称，本院不予采纳。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因张桂玲未按照与兴业银行泰安分行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向兴业银行泰安分行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告张桂玲逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款61086.13元后即应享有追偿权，因此张桂玲理应向原告偿还垫付的借款本息。关于应支付的保费。原告主张，根据合同约定，其有权要求被告支付全部剩余保险费30032.25元。根据原告出具的保险单的约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还贷款本息后，原告与兴业银行泰安分行之间、被告张桂玲与兴业银行泰安分行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，故被告应支付的保费应计算至原告代为清偿全部贷款本息之日即2020年1月9日。根据保险单约定，被告张桂玲作为投保人应自贷款发放之日起即2018年8月21日起按月（1201.29元）向原告缴纳保险费，原告认可被告已经支付保险费13214.19元，即支付至2019年7月20日的保费，自2019年7月21日至2020年1月9日，共计173天，故，保费应为6927.44元（173天*1201.29元/月÷30天）。关于被告张德元的民事责任，被告张德元向原告出具的《借款人承诺书》、《面签资料表》，承诺对被告张桂玲的借款本息等承担共同还款责任，故原告要求张德元承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告张德元辩称，在上述两份资料上签字时上述资料系空白件，没有手写内容，但被告张德元并未提交证据予以证实，对其该项辩称，本院不予采纳。被告张德元辩称，涉案借款张桂玲用于赌博，张德元不应承担还款责任，但其未提交证据予以证实，因此，对其该项辩称，本院亦不予采纳。因此，对原告要求张桂玲、张德元共同偿还代偿款61086.13元、保险费6927.44元的诉求，本院以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张桂玲、张德元于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款61086.13元；二、被告张桂玲、张德元于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费6927.44元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1039元、财产保全费940元，共计1979元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负担509元，被告张桂玲、张德元负担1470元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  逯元丽二〇二一年五月十一日法官助理宋丽平书记员田甜