山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0602民初4905号原告：中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司，住所地山东省烟台市莱山区烟大路1号。负责人：陈同富，经理。委托诉讼代理人：桂明涛，山东明朗律师事务所律师。被告：武卫东，男，1965年5月20日出生，汉族，住山东省寿光市。原告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司与被告武卫东保证保险合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人桂明涛和被告武卫东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还代赔款19239.05元及以19239.05元为基数、自2020年11月28日起至实际给付之日止、按中国人民银行同期贷款利率计算的利息；2.判令被告偿付欠付保险费6270.48元；3.判令被告赔偿律师费4395.86元。诉讼过程中，原告变更诉讼请求：1.判令被告偿还代偿款19239.05元；2.判令被告支付利息345.67元（以代偿款19239.05元为基数、自2020年11月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率暂计至2021年5月14日）及自2021年5月15日起至实际给付之日止仍按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；3.判令被告支付保险费2879.78元；4.判令被告赔偿律师费1154.34元。被告武卫东辩称：1.《个人贷款合同》约定贷款年利率为6.65%，但被告每月还款2846.93元，贷款年利率已达30%，这是高利贷；2.保险单没有被告签名，既然被告投保了个人信用贷款保证保险，原告代偿是应该的；3.原告没有就被告已支付的保险费开具发票，是偷税漏税；4.被告曾提出延期还款要求，原告不允许，但银监会规定贷款还不上双方可以协商延期还款最长60期，原告不同意延期还款导致诉讼，律师费应由原告自行负担；5.原告暴力催收，对被告的名誉权、收入造成极大影响；6.银监会规定贷款不允许捆绑保费或服务费，被告要求退还保费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：保证保险合同概况2018年5月3日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险并签署《个人信用贷款保证保险投保单》，被告在内容为“保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”处签字确认。2018年5月3日，原告向投保人即被告武卫东核发编号为PBBR201837060000000435的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单载明：投保人为被告武卫东，被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台分行（以下简称光大银行烟台分行），保险金额为77407.65元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；被告每月应缴纳保险费696.72元，缴费日期为银行扣款之日起；赔偿等待期为80天。该保险单所附“特别约定”载明：原告依据保险合同约定向被保险人赔偿后，被告武卫东应向原告归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用)，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失(自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算)；未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔垫付之日止未支付的应缴保险费；被告武卫东提供的邮寄地址、收件人、电子邮箱、联系方式等信息用于接收原告或人民法院发送的各类纸质或电子数据通知、信函、法律文书，且该地址持续适用于保险合同履行期间、人民法院一审、二审、再审和执行期间；按上述送达地址向对方邮寄、发送相关文书时，若发生送达不成情形(包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不详、地址搬迁、长期未自取、电子数据被退回、拒收等)，以文书退回之日视为送达之日。被告签字确认的《个人信用贷款保证保险投保人声明书》载明“本人所填报的《投保单》……《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名；本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续”。被告签字确认的《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》载明“申请金额：70000元贷款期数：36期保费总额：25081.92元每期保费696.72元”。被告签字确认的《客户授权委托书》载明“中国光大银行股份有限公司烟台解放路支行：本人已于2018年5月3日与贵行签订《个人借款合同》(下称‘借款合同’，合同编号为38071816001517)。为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司(以下简称‘保险公司’)投保了保证保险(保单号：PBBR201837060000000435)。本人现委托贵行在贷款每月还款当日从本人在贵行开立的个人帐户中将保险费每月人民币696.72元划入中国人民财产保险股份有限公司帐户”。二、个人贷款合同概况2018年5月8日，被告武卫东与光大银行烟台分行签订合同编号为38071816001517的《个人贷款合同》，约定被告武卫东向光大银行烟台分行申请人保小额贷款70000元，贷款期限为36个月。同日，光大银行烟台分行向被告武卫东发放贷款70000元。三、合同履行情况贷款发放后，被告武卫东自2020年8月起未依约偿还贷款。2020年11月27日，原告代被告武卫东向光大银行烟台分行清偿全部贷款本息19239.05元，光大银行烟台分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述代偿款，并将对被告追偿的全部权益转让给原告。庭审中，原告主张自贷款发放之日即2018年5月8日起至理赔垫付之日即2020年11月27日（共计934天）止被告未支付的应缴保险费2879.78元（696.72元/月÷30天×934天-被告在此期间内的已付保费18811.44元）。四、其他情况原告与山东明朗律师事务所签订《助贷险追偿专项法律服务合同》，约定原告委托山东明朗律师事务所指派律师参加本案诉讼。原告在本案中仅主张律师费1154.34元，计算标准低于合同约定标准。本院认为，案涉合同形式要件完备，权利义务约定明确，系双方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应系合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告武卫东自银行处取得借款后未依约按时还款以致保险事故发生，原告于2020年11月27日代其向银行偿还借款本息19239.05元之事实清楚、证据充分，原告要求被告武卫东偿还代偿款19239.05元之诉讼请求于约相合、于法有据，本院依法予以支持。被告签署的“特别约定”明确载明，原告依据保险合同约定向被保险人赔偿后，被告应向原告一次性支付未付保险费（未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔垫付之日止未支付的应缴保险费）、律师费，并承担自代垫付之日起至付清之日止、按照中国人民银行同期贷款利率计算的逾期付款利息损失。据此，原告关于利息损失、未付保险费、律师费的诉讼请求于约有据、于法不悖，且原告已提供证据予以证明，故本院对原告上述诉讼请求均依法予以支持。关于被告的各项辩称。本院认为，被告签字确认的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》相互佐证，可以证明被告系自愿与原告订立保险合同、原告已履行向被告提供并详细介绍保险条款、付费约定、保费金额、扣划保费的明确说明义务；被告签字确认的《客户授权委托书》客观真实，可以证明被告同意光大银行烟台分行代为划扣保费，故被告所称的每月还款2846.93元中包含每月应付保费，贷款年利率未超法定标准。保险单所附“特别约定”已明确约定被告应在原告代偿后归还全部垫付款，故被告关于原告代偿是应该的之辩称于约不合，本院依法不予采信。被告关于原告应同意延期还款的辩称于法无据，本院依法不予采信。被告对原告偷税漏税、存在捆绑销售等辩称均未提供证据，本院依法不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、限被告武卫东于本判决生效之日起10日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司代偿款19239.05元、利息345.67元（以代偿款19239.05元为基数、自2020年11月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率暂计至2021年5月14日）及自2021年5月15日起至实际给付之日止仍按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；二、限被告武卫东于本判决生效之日起10日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司保险费2879.78元；三、限被告武卫东于本判决生效之日起10日内赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司律师费1154.34元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计274元，由被告武卫东负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市芝罘区人民法院（需登录山东法院电子诉讼服务平台进行网上立案）。审判员 王    琳二〇二一年五月二十四日书记员 曲泳美（代）