四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初13165号 原告：四川天府银行股份有限公司成都锦华支行。营业场所：四川省成都市锦江区锦华路一段79号附1号、103号。 负责人：蒋玉娇，四川天府银行股份有限公司成都锦华支行行长。 委托诉讼代理人：高明凯，四川千喆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龚杰，四川千喆律师事务所律师。 被告：李晓明，男，1967年12月26日出生，汉族，住四川省营山县。 被告：苟晓蓉，女，1972年12月8日出生，汉族，住四川省营山县。 原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行（以下简称“天府银行锦华支行”）与被告李晓明、苟晓蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告天府银行锦华支行的委托诉讼代理人高明凯，被告李晓明、苟晓蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 天府银行锦华支行向本院提出诉讼请求：1．判令李晓明偿还天府银行锦华支行借款本金49,611.22元，借款利息5,314.8元，借款罚息18,929.29元（罚息以逾期未还本金为基数，按年利率19.5%，暂计算至2020年6月21日，应当计算至实际还款之日止）；2．判令李晓明向天府银行锦华支行支付违约金4,500元；3．判令李晓明承担本案律师费用3,000元；4．判令李晓明承担本案诉讼费、保全费（庭审中明确仅产生诉讼费）；5．判令苟晓蓉就上述全部诉讼请求向天府银行锦华支行承担连带清偿责任。 事实和理由：2017年2月27日，经成都市工商行政管理局审查，南充市商业银行股份有限公司成都锦华支行（以下简称“南充银行成都锦华支行”）名称变更登记为天府银行锦华支行。2016年3月10日，李晓明与天府银行锦华支行签署编号为南商银（成分锦华）个借字（2016）年第（0310001）号《个人借款合同》，约定借款90000元，借款年利率13%，借款期限36个月，每月等额本息还款。李晓明与苟晓蓉以车架号为×××9499现代胜达汽车提供抵押担保，苟晓蓉为李晓明提供连带责任保证。李晓明于2016年3月11日获得借款90000元，现借款已全部到期，截至2020年6月21日李晓明仍欠付借款本金49611.22元，借款利息5314.8元，罚息18929.29元，故提起本案诉讼。 李晓明辩称，1．不认可天府银行锦华支行主张的本金、利息、罚息，实际上收到本金仅为75,800元，是银行违约在先，不认可违约金和律师费。2．李晓明办理贷款时未在天府银行锦华支行处办理，无法确认办理贷款的人员是银行还是担保公司的工作人员。3.2017年1月23日，天府银行锦华支行的工作人员将李晓明的案涉车辆开走，李晓明当天被告知需缴纳28,000元才能将车开回。2017年8月3日李晓明向天府银行锦华支行的担保公司支付了18,500元，另支付了5,000元的工作经费，李晓明于2017年8月4日将车开回。4．2017年11月底因李晓明身体不适住院且天府银行锦华支行将李晓明的车开走，故李晓明没有按期归还银行款项，但之后有向银行补还款项。 苟晓蓉辩称，从未签署过担保合同，也从未去过天府银行锦华支行的营业场所，2017年1月23日苟晓蓉被告知车辆被开走时，才知晓有贷款事宜，苟晓蓉未使用过贷款金额。 本院经审理查明事实如下：2016年3月10日，李晓明（甲方、借款人）与南充银行成都锦华支行（乙方、贷款人）签订编号为南商银（成分锦华）个借字（2016）年第（0310001）号《个人借款合同》。主要内容为：1．甲方向乙方借款90000元用于支付房屋装修款，借款期限自2016年3月10日至2019年3月10日止共计36个月，借款初始利率为年利率13%，本合同项下借款按日计息，日利率＝年利率／360。2．甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分自逾期之日起按本借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿完毕之日止。3．自本合同生效之日起2个工作日内且第一次贷款发放之前，甲方应在乙方开立专门的贷款发放账户，该账户专门用于本合同项下全部借款的发放和支付。还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本，结息日为每月的20日，甲方应于本合同约定的还款日之前在还款准备金账户或在乙方开立的其他账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷，乙方也有权从该账户上直接扣收还贷，或于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷。4．苟晓蓉提供连带责任保证担保，担保合同编号为南商银（成分锦华）信高保字（2016）年第（0310001）号。由李晓明、苟晓蓉提供现代胜达多用途乘用车一台，车牌号川ＲＬ××××的抵押担保，车架号为×××9499，抵押合同编号为南商银（成分锦华）信高抵字（2016）年第（0310001）号。5．甲方违反本合同任一约定，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并有权要求甲方支付贷款总额5%的违约金。6．乙方为实现债权而支付的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等均由甲方承担。李晓明在合同甲方处签名捺印，南充银行成都锦华支行在合同乙方处加盖合同专用章。 同日，李晓明、苟晓蓉（抵押人）与南充银行成都锦华支行（抵押权人）共同签订《最高额抵押合同》，主要内容为李晓明、苟晓蓉以其所有的车架号为×××9499的现代胜达汽车，为李晓明对抵押权人约108000元的债务提供担保。抵押人担保的范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。李晓明、苟晓蓉在合同抵押人处签名捺印，南充银行成都锦华支行在合同抵押权人处加盖合同专用章。 同日，苟晓蓉（保证人）与南充银行成都锦华支行（债权人）签订编号为南商银（成分锦华）信高保字（2016）年第（0310001）号《最高额保证合同》，主要内容为：保证人自愿为债务人李晓明自2016年3月10日至2019年3月10日止期间与南充银行成都锦华支行形成的约108,000元债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起2年，若发生法律、法规或主合同约定的事项，导致主合同债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同债务提前到期之日起2年。苟晓蓉在合同保证人处签名捺印，南充银行成都锦华支行在合同债权人处加盖合同专用章。 2016年3月11日，李晓明签署借款凭证，载明:借款金额为90000元，期限36个月，到期日2019年3月11日，贷款种类为个人其他消费贷款，用途为装修，初始利率年利率13%，贷款账号6651××××0031，结算账号6230××××5731。同日，南充银行成都锦华支行向李晓明发放贷款90000元。 根据《注册登记摘要信息栏》显示，2011年4月12日，李晓明作为所有权人就车牌号为川ＲＬ××××的胜达牌小型普通客车（车架号×××9499）办理注册登记。2016年3月10日，该车辆办理抵押登记，抵押权人为南充银行成都锦华支行。 李晓明、苟晓蓉的贷款账单查询显示，在还款期限内，李晓明存在多次逾期还款行为。截至借款到期之日，即2019年3月11日，李晓明尚欠贷款本金49,611.22元、利息5,314.8元。截至2020年11月21日，李晓明尚欠贷款本金49,611.22元、利息5,314.8元、罚息22,960元。 2020年11月9日，四川天府银行股份有限公司成都分行（甲方）与四川千喆律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，主要内容为乙方接受甲方委托，就与李晓明、苟晓蓉金融借款合同纠纷一案，乙方作为甲方的委托代理人，前期费用为立案支付3,000元，后期费用按照回收款项的4%收取。随后天府银行锦华支行支付了律师费3,000元，四川千喆律师事务所开具发票。 另查明，2017年2月27日，经成都市工商行政管理局审查，南充银行成都锦华支行名称变更登记为天府银行锦华支行。机动车行驶证载明，车牌号为川ＲＬ××××、车架号为×××9499的胜达牌汽车的所有人是李晓明。 还查明，李晓明结算账户6230××××5731易账单显示，2016年3月11日李晓明贷款账户6651××××0031向其结算账号转账90000元，并于同日取款4笔，金额分别为5000元、2900元、5000元、1300元，合计14200元；于2016年3月14日取款70000元。 庭审中，天府银行锦华支行陈述贷款账号系贷款款项发放的账号，结算账号系李晓明用于还款的账号，贷款账号和结算账号是关联的。 李晓明陈述办理贷款时未到天府银行锦华支行的营业场所，据带路人员所说是天府银行锦华支行的担保公司。借款凭证上的签名是李晓明书写的，但具体金额是天府银行锦华支行填写的。自2017年1月每月都向账户存入3,000元，是能够足额归还贷款的，不存在违约。2018年1月11日后，李晓明未向天府银行锦华支行还款。 苟晓蓉陈述抵押合同的签名捺印均是本人在车管所所为，当时签署合同时仅有合同最后一页，保证合同是在不知情的情形下签署捺印的，没有具体看合同内容。2016年3月中旬收到账号为6230××××5731的银行卡，卡内余额为75800元。 以上事实有天府银行锦华支行提交的营业执照、《准予变更登记通知书》、当事人身份证复印件、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、借款凭证、《注册登记摘要信息栏》、车辆行驶证复印件、银行贷款账单查询、《委托代理合同》、转账凭证、发票，李晓明提交的银行流水以及各方当事人的当庭陈述等证据在案为证。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。天府银行锦华支行与李晓明自愿签订了《个人借款合同》，合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。天府银行锦华支行主张向李晓明出借款项，并提交《个人借款合同》、借款凭证、银行贷款账单查询等证据证明，证据之间能够相互印证，本院确认天府银行锦华支行与李晓明形成金融借款合同法律关系。 关于借款本金。天府银行锦华支行提交借款凭证以及银行转账拟证明出借借款本金为90000元，李晓明辩称不认可该金额，且其陈述拿到银行卡后发现卡内余额只有75800元，并提交银行业务交易账单予以证明。本院认为，首先，借款凭证上有李晓明的签名捺印，且李晓明提交的6230××××5731账户中也能看出实际到账90000元，其陈述拿到银行卡时卡内余额只有75800元，但其陈述当时未向天府银行锦华支行进行询问，有违常理。其次，李晓明主张其于2016年3月中旬收到银行卡时发现卡中余额仅为75800元，但其提交的现有证据不足以证明，李晓明主张本案应移送公安机关侦查，其亦未提交证据证明本案具有涉嫌犯罪的情形，在无其他证据佐证的情况下，李晓明的陈述仅为单方陈述，本院对其辩称不予采纳，故本案借款本金为90000元。关于尚欠本金。李晓明主张其每月向还款账户足额存入款项，其不存在违约行为。本院认为，根据天府银行锦华支行提交的贷款账单查询和李晓明提交的银行业务交易账单显示，李晓明的6230××××5731账户与6651××××0031账户的每月扣款还贷时间、金额一致，能够连续、客观反映李晓明的还款情况，且李晓明对其实际还款金额不能明确，其亦陈述自2018年1月11日后再未向天府银行锦华支行还款，故本院对李晓明辩称其无违约行为，不予采信。根据贷款账单查询显示，截至2019年3月11日，李晓明尚欠天府银行锦华支行借款本金49611.22元，现双方约定的还款期限2019年3月10日已届满，截至庭审之时，李晓明未向天府银行锦华支行归还全部借款本金，天府银行锦华支行有权主张李晓明返还尚欠借款本金49611.22元，本院对天府银行锦华支行的该项诉讼请求，依法予以支持。 关于利息及罚息。案涉合同约定了借款利息和罚息，符合法律规定，李晓明应当按照《个人借款合同》的约定向天府银行锦华支行支付利息及罚息，截至2020年11月21日，李晓明尚欠利息5,314.8元、罚息22,960元。关于后续罚息，李晓明应以尚欠借款本金49,611.22元为基数，自2020年11月22日起至借款本金还清之日止，按年利率19.5%计算向天府银行锦华支行支付。 关于违约金。天府银行锦华支行在庭审中陈述其主张的违约金实际是资金占用利息损失，该项损失已在上述罚息中得以弥补，故本院对天府银行锦华支行要求支付违约金的诉讼请求，不予支持。 关于律师费。借款合同中对律师费的承担作出了约定，天府银行锦华支行提交的《委托代理合同》、转账凭证及发票证明天府银行锦华支行为实现债权实际支付了律师费3,000元，李晓明应向天府银行锦华支行支付律师费3,000元，对该项诉讼请求，本院予以支持。 关于保证责任。苟晓蓉与天府银行锦华支行签订《最高额保证合同》，约定对李晓明的债务在108,000元的范围内承担保证责任，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，苟晓蓉辩称其签订保证合同是受到欺骗，但没有提交相应证据予以证明，故不予采纳该项辩称。天府银行锦华支行主张苟晓蓉应对李晓明的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但应以108,000元为限。苟晓蓉承担连带责任后，有权向李晓明追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定判决如下： 一、被告李晓明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行返还借款49,611.22元，并支付利息5,314.8元； 二、被告李晓明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行支付罚息（截至2020年11月21日的罚息为22,960元；自2020年11月22日起至借款本金还清之日止的罚息，以尚欠借款本金49,611.22元为基数，按年利率19.5%计算）； 三、被告李晓明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行支付律师费3,000元； 四、被告苟晓蓉对被告李晓明上述第一项、第二项、第三项的债务在108,000元的范围内承担连带清偿责任，被告苟晓蓉承担保证责任后，有权向被告李晓明追偿； 五、驳回原告四川天府银行股份有限公司成都锦华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计917元，由被告李晓明、苟晓蓉承担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 唐 璇 二〇二一年五月二十一日 书记员 李冬梅