广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1323民初1695号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行，住所地惠东县华侨城开发区HQ-2区W栋2-3号。负责人：曾斌，职务行长。委托诉讼代理人：邱巧云、陈熹煜，均系广东八维律师事务所。被告：黄志华，男，汉族，1987年12月30日出生，户籍地广东省惠东县××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××31X。被告：何秀英，女，汉族，1963年5月13日出生，户籍地广东省惠东县××××××××××××××，公民身份号码442××××××××××××020。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行（以下简称邮储银行惠东支行）与被告黄志华、何秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行惠东支行的委托诉讼代理人陈熹煜到庭参加诉讼，被告黄志华、何秀英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行惠东支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告黄志华、何秀英签订的《个人额度借款合同》[合同编号：441××××××××××××905]项下的贷款全部到期；2.判令被告黄志华、何秀英偿还贷款本金人民币61510.43元及利息（利息含罚息、复利，暂计至2021年1月15日为650.55元，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计62160.98元；3.判令被告黄志华、何秀英承担本案律师费人民币3243元；4.确认原告对被告何秀英名下位于惠东县平山镇华侨城HQ-8区××花园B3栋501号房的房产[房地产权证：粤房地证字第C44××832号；他项权证号：粤房地他项权证惠东字第012××××570号]享有抵某1权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上暂计65403.98元。事实与理由：原告与被告黄志华、何秀英签订的《个人额度借款合同》，合同约定事实要点如下：合同签订日期和类型：2013年1月7日，签订《个人额度借款合同》[合同编号：441××××××××××××905]；合同约定额度借款金额、期限：约定借款金额人民币：220000元，额度存续限：156个月，自2013年1月7日至2026年1月7日[《个人额度借款合同》第一条、第三条]；合同约定借款用途、还款方式：贷款用途为住房装修；还款方式为按月等额本息还款法[《个人额度借款合同》第二条、第七条第二款第一项；《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》第一条、第二条；《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》]；合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款共发放1笔，借款发放日期为2013年1月17日，发放人民币220000元，从2020年11月17日开始逾期，截止2021年1月15日，被告已逾期59天；合同约定的贷款利率：贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮30%执行，贷款发放时执行的贷款利率为8.515%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率[《个人额度借款合同》第六条第一款；《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》]；合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定的贷款利率的1.5倍；就借款人不能支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利[《个人额度借款合同》第六条第二款]；宣布贷款到期约定：借款人不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息[《个人额度借款合同》第十二条第一款第一项、第十三条第一款第五项]；担保：抵某1，2013年1月7日，原告与被告何秀英签订《个人额度借款担保合同》，约定被告何秀英以其名下位于惠东县平山镇华侨城HQ-8区××花园B3栋501号房的房产[房地产权证：粤房地证字第C44××××2号]向原告提供抵某1担保[《个人额度借款担保合同》编号：441××××××××××××356]，并办理了房地产抵某1登记[他项权证号：粤房地他项权证惠东字第0120012570号]，抵某1担保范围包括但不限于：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵某1权的一切费用。[《个人额度借款担保合同》第二条及第五条]；实现债权的费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿[《个人额度借款合同》第十五条]。上述合同生效后，原告依约于2013年1月17日向被告发放1笔贷款人民币220000元。截止2021年1月15日，被告黄志华、何秀英已连续拖欠原告贷款59天，尚欠本金人民币61510.43元及利息（利息含罚息、复利，暂计至2021年1月15日为650.55元，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计人民币62160.98元。经原告方多次催讨，被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请。被告黄志华、何秀英未到庭参加诉讼，未作答辩，也未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了以下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证；2.被告身份证明；3.《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》；4.《个人额度借款合同》；5.《个人额度借款担保合同》、不动产权证明及不动产权证；6.中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、贷款支用报告书、个人贷款放款单、个人贷款借据（手工）；7.欠款明细、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单；8.民事委托合同及律师费发票；9.截止2021年3月30日的欠款数据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月7日，原告作为贷款人，被告黄志华作为借款人，被告何秀英作为共同借款人，借贷双方签订《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”），内容：“……第一条、借款额度：……贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币22万元。第二条、借款用途：……壹：个人综合消费或个人信用消费……第三条、借款额度存续期限：借款额度存续期限为156个月，自2013年1月7日至2026年1月7日……第六条、贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）本合同项下贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人确认后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定的贷款利率的1.5倍；……就借款人不能支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息。……分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日……。第七条、还款：……还款方式为按月等额本息还款法。……第十三条借款人违约救济措施：如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）、要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；……第十五条、费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……”。2013年1月7日，原告与被告何秀英签订《个人额度借款担保合同》，约定被告何秀英以其名下位于惠东县平山镇华侨城HQ-8区××花园B3栋501号房的房产[房地产权证号：粤房地证字第C44××832号]就上述借款合同约定的借款向原告提供抵某1担保，并办理了房地产抵某1登记[他项权证号：粤房地他项证惠东字第01××2570号]。该合同另约定被担保的债权范围为主债权本金金额最高不超过人民币403800元；担保人承担担保责任的债权发生期间为上述借款合同约定借款额度存续期，即2013年1月7日至2026年1月7日；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保权存续期间为抵某1人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。2013年1月17日，被告黄志华填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均记载借款期限为120个月，从2013年1月17日至2023年1月17日；其中《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：还款方式为等额本息；贷款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%执行，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于贷款利率乘以罚息利率倍数的积，未按合同用途使用借款罚息倍数为2倍，逾期罚息倍数为1.5倍，未按合同用途使用借款并逾期的罚息倍数为2倍；就借款人不能支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。2013年1月17日，原告将贷款人民币22万元发放至被告黄志华、何秀英指定的银行账户。原告提供《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》，记载被告黄志华于2021年1月20日偿还借款本金104.98元、2142.83元，合计2247.81元；归还表外罚息22.29元、表外拖欠利息326.9元，合计349.19元。以上共偿还借款本息2597元。原告邮储银行惠东支行提供《民事委托代理合同》，委托广东八维律师事务所的陈熹煜、邱巧云、吴嘉慧、曾子豪组织律师团办理本案诉讼事宜；主张因本案产生律师费3243元，并提供律师费发票予以证明。另查，原告邮储银行惠东支行于2021年3月17日向本院申请财产保全，请求在价值7万元价值范围内查封惠东县平山镇华侨城HQ-8区×××园B3栋501号房产。本院于2021年3月18日作出民事裁定，查封了上述房产、扣押期限为三年。保全费720元，已由原告邮储银行惠东支行预交。庭审中，原告提供《截止2021年3月30日的欠款数据》，记载被告黄志华借据余额59262.62元、拖欠本金6611.26元、利息967.04元、未结计正常利息121.11元、未结计罚息25.95元，上一次还款日期2021年1月20日，上一次还款金额2597元。原告称：本案贷款发放时执行的贷款利率为基准利率上浮30%即为8.515%，罚息为借款执行利率上浮50%即为年利率12.7725%，复利按罚息利率计算；借期为2013年1月17日至2023年1月17日，还款方式为等额本息；被告黄志华、何秀英自2020年11月17日开始出现未能按借款合同约定向原告偿还借款本息的情形，我方起诉后，被告于2021年1月20日偿还2597元借款本息。截止2021年3月30日，被告黄志华、何秀英拖欠借款本金59262.62元、利息（含罚息、复利）1114.11元。本院认为：原告邮储银行惠东支行提供《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、放款清单、贷款放款单、贷款受托转账凭证、个人贷款（手工）借据、欠款截图数据、还款流水清单、截止2021年3月30日的欠款数据等证据证明原、被告之间存在债权债务关系，被告经本院依法传唤未到庭参与诉讼，视为主动放弃其抗辩权利，本院对原告提供的上述证据予以采信。原告邮储银行惠东支行与被告黄志华、何秀英签订的《个人额度借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。被告黄志华、何秀英未按借款合同约定向原告偿付本息，已构成违约，应承担相应的违约责任，因此原告诉请《个人额度借款合同》项下的贷款视为全部到期，理由充分，本院予以支持；原告确认起诉后被告已经偿还借款本金2247.81元、利息349.19元，该已偿还的数额予以扣减后，被告尚欠原告借款本金59262.62元及截止2021年3月30日的利息（含罚息、复利）1114.11元，共计63076.73元应予偿还原告；此后借款利息（含罚息、复利）从2021年3月31日起至还清款日止，以59262.62本金为基数按借款合同约定的利率计算。原告诉请超出部分，本院不予支持。原告为实现债权，已委托广东指针律师事务所陈熹煜、邱巧云律师代理原告与被告黄志华、何秀英之间的诉讼事务，并向本院提交已支付律师代理费3243元的发票，该收费标准未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》收费标准。根据借款合同的约定，原告诉请被告黄志华、何秀英支付律师代理费，理由充分，本院予以支持。被告何秀英就本案借款以其名下位于惠东县平山镇华侨城HQ-8区司法花园B3栋501号房产作抵某1，并办理了抵某1登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵某1物登记，抵某1合同自登记之日起生效。”以及第五十三条第一款“债务履行期届满抵某1权人未受清偿的，可以与抵某1人协议以抵某1物折价或者以拍卖、变卖该抵某1物所得的价款受偿；协议不成的，抵某1权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，本案的抵某1担保关系依法成立并有效，原告主张本案债权对被告何秀英的上述房地产的折价或者拍卖、变卖的价值享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，被告黄志华、何秀英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行与被告黄志华、何秀英签订的《个人额度借款合同》[合同编号：441×××××××××××905]项下的贷款全部到期。二、被告黄志华、何秀英在本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行偿还借款本金59262.62元、截止2021年3月30日的利息（含罚息、复利）1114.11元，共计63076.73元；并从2021年3月31日起至还清款日止，以59262.62元本金为基数，按借款合同约定的利率计算借款利息（含罚息、复利）。三、被告黄志华、何秀英在本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行支付律师代理费3243元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行就被告黄志华、何秀英上述应履行给付义务的借款本金、利息（含罚息、复利）、律师代理费等债权，对被告何秀英名下位于惠东县平山镇华侨城HQ-8区××花园B3栋501号房产[房地产权证号：粤房地证字第C4×××832号；他项权证号：粤房地他项证惠东字第012×××2570号]的处置（折价或者拍卖、变卖）价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费717元（已减半收取，原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行负担19元，被告黄志华、何秀英共同负担698元。保全费720元（原告已预交），由被告黄志华、何秀英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 黄贤军二〇二一年五月二十五日法官助理 柯嘉静书 记 员 杨舒婷