四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初2477号 原告：宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行，住所地四川省宜宾市翠屏区翠柏大道东段正和滨江国际B区2栋附1-2号,统一社会信用代码9151150058420599X1。 负责人：胡静。 委托诉讼代理人：聂泽宜，系宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行工作人员。 委托诉讼代理人：李茂瑶，系宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行工作人员。 被告：严敏，男，1979年8月28日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：朱玲，女，1985年2月28日出生，汉族，住四川省高县。 委托诉讼代理人：严敏，男，1979年8月28日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系被告配偶。 原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行（以下简称兴宜村镇银行滨江支行）与被告严敏、朱玲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴宜村镇银行滨江支行的委托诉讼代理人聂泽宜、被告严敏即被告朱玲的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴宜村镇银行滨江支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告严敏、朱玲归还原告借款本金人民币15万元（大写：人民币壹拾伍万元整），并按合同约定支付至款清之日止的相应利息，利息的计算方式以借款合同为准。借款时间从2017年2月24日到2020年1月21日，应付利息月利率为7.5208333‰，复利以尚欠的应付利息为基数按月利率7.5208333‰计算，2020年1月21日起后应付利息月利率为11.28124991‰，复利以尚欠的应付利息为基数按月利率11.28124991‰计算；2.请求法院判令被告严敏、朱玲对上述债务承担抵押担保责任，原告对被告的抵押物享有优先受偿权；3.由被告承担本案诉讼费及公告费。事实与理由：2017年2月24日，被告严敏、朱玲因房屋装修向原告借款人民币15万元整，双方签订了《个人借款合同》。合同约定：原告向被告提供借款15万元，借款期限从2017年2月24日至2019年2月23日，借款按月结息，执行借款月利率7.5208333‰，结息日为每月的20日，被告须于每一结息日当日付息等。2017年2月24日，严敏、朱玲《个人借款合同》抵押人处签字盖章确认，自愿用严敏、朱玲共同所有的位于翠屏区××组××幢××层××号的房产为借款人严敏、朱玲在原告处的15万元贷款提供抵押担保。上述合同签订后同日，原告按约将贷款15万元发放到被告严敏指定账户，2019年2月23日贷款到期前，被告严敏、朱玲向原告申请将贷款展期，并继续用严敏、朱玲所有的房产在原告处的15万元贷款提供抵押担保。2019年2月23日原告与被告严敏、朱玲签订了《借款展期协议》。展期协议约定：展期期限为2019年2月23日至2020年1月22日，金额人民币15万元整，执行月利率7.520833333‰（年利率9.025%）。截止2020年10月20日被告未按照合同约定归还原告借款本金15万元以及相应利息（利息从2020年2月21日开始欠息）。综上所述，为维护原告合法权益，诉至贵院，恳请贵院依法支持原告的诉讼请求。 被告严敏辩称，欠款的事是真实的，只是因为中途我家里出了一点变故，我爱人被抓了，所以没办法续贷，所以就没法偿还这笔借款，现在我在想办法把房子变卖了，然后偿还银行的钱，希望银行能够给我减免点利息，并且罚息是不能计算复利的，因为家里现在有老人和两个小孩要养，经济实在困难，也希望银行多给我一点时间。 被告朱玲答辩意见同被告严敏意见一致。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了双方当事人进行质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据本院确认的证据及当事人的陈述，对本案事实认定如下：2017年2月24日，原告兴宜村镇银行滨江支行（贷款人）与被告严敏（借款人/担保人）、朱玲（担保人）签订《个人借款合同》，合同编号为71002020170079号，约定：1.借款用途为房屋装修，借款金额为壹拾贰万元整（12万元）；2.借款合同期限为2017年2月24日至2019年2月23日;3.借款利率为固定月利率7.5208333‰，合同期限内不调整；4.借款按月结息，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日当日付息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）;5.经协商一致，借款人按到期一次性归还借款本金，按月支付利息的方式偿还借款本息；6.贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按期支付利息的，贷款人从借款人未按期支付之日起计收复利。借款到期之前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率的计收复利，借款到期之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按照合同约定的相应罚息利率计收复利；7.本合同项下的借款担保方式为抵押，抵押人同意以BJ2017-0007号的房地产作为抵押，抵押物暂作价人民币伍拾贰万元整；8.本合同项下借款履行期限届满，借款未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押人为两人以上的，贷款人行使抵押权时有权处置任一或各个抵押人的抵押物；9.借款人不按照本合同的规定偿还到期应付借款和或其它应付款项,贷款人可以行使抵押权；被告严敏在借款人处签名捺印，被告严敏、朱玲在抵押人处签名捺印。 2017年3月8日，原、被告办理了抵押权登记，川（2017）宜宾市不动产证明第0××8号，证明权利或事项为抵押权，权利人宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行，义务人为严敏、朱玲，坐落于翠屏区天柏组团中坝片区Ａ1-1-04、05地块春江盛景Ｂ区4幢4层2ＡＢ号，房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第0××0号，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：15万元；债务人：严敏；债务履行期限：2017年2月24日至2019年2月23日。 2017年3月21日，被告严敏向原告出具《委托支付通知书》，通知书载明：根据双方签订（编号：71002020170079）的《个人借款合同》相关约定，借款人：严敏授权贵行按本通知单办理以下款项的支付事宜：付款账号6212××××6767，付款金额15万，款项用途房屋装修，支付方式委托，收款户名张明远，被告严敏在付款人处签名捺印。 同日，银行审批同意后，原告兴宜村镇银行滨江支行向被告严敏发放借款15万元，《借款凭证》载明：借款人严敏，借款用途为房屋装修，借款利率为7.5208333‰，借款日期为2017年3月21日，到期日期为2019年2月23日，被告严敏在该《借款凭证》上签名确认。 借款到期前，2019年2月21日，被告严敏、朱玲（借款人/担保人）与原告（贷款人）签订《借款展期协议》（合同编号：71002020170079），协议约定：鉴于借款人与贷款人签订编号为71002020170079的《个人借款合同》（下称主合同）项下的借款不能按期足额偿还，现借款人申请展期，贷款人审查后同意对主合同项下的借款展期，担保人同意继续提供担保。第一条，原借款合同借款金额为人民币壹拾伍万元正，展期后到期日为2020年1月22日，金额为人民币壹拾伍万元正（15万）。第二条，展期期间借款展期利率为在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮90%，执行年利率9.03%直至借款到期日。第四条，本协议是对编号71002020170079的主合同部分提款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原主合同及担保合同规定的其它各项条款仍然有效。被告严敏、朱玲在借款人和担保人处签名捺印。 借款展期到期后被告未按时还本付息，截止至2021年4月20日，被告严敏、朱玲尚欠原告借款本金15万元，利息16254.61元，罚息8127.30元，利息复利1225.87元。 另查明，1.该笔借款从2017年2月份起至2020年1月份之间正常支付利息，未偿还过本金，借款到期后二被告就未有还款付息行为；2.被告严敏与朱玲之间系夫妻关系，且抵押物系夫妻共同财产；3.原告对该笔借款进行了当面催收和电话催收。 本院认为，原告与被告严敏、朱玲签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》系双方真实意思表示，合法有效，各方应按合同约定履行各自的义务。原告按照合同约定将贷款向被告严敏进行了发放，展期的还款期限届满后，被告严敏、朱玲未偿还借款本金。现原告诉请被告严敏、朱玲偿还借款本金15万元，符合合同和法律规定，本院予以支持。 对于罚息的复利问题。《个人借款合同》约定，“借款人未按期支付利息的，贷款人从借款人未按期支付之日起计收复利。借款到期之前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率的计收复利，借款到期之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“利息”不包括罚息。 故本院对原告诉请的利息、罚息、复利等依法支持为：1.截止2021年4月20日，应还利息16254.61元，罚息8127.30元，利息复利1225.87元；2.2021年4月21日之后的罚息以尚欠借款本金为基数，利息复利以尚欠利息为基数，均按月利率11.28124991‰计算至本息付清之日止。 原告诉请被告严敏、朱玲对上述债务承担抵押担保责任，对被告的抵押物享有优先受偿权。双方签订的《个人借款合同》约定：“借款履行期限届满，借款未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿”，并办理相应的抵押权登记手续，故本院对原告该请求，依法支持为：原告对抵押物即坐落于翠屏区天柏组团中坝片区Ａ1-1-04、05地块春江盛景Ｂ区4幢4层2ＡＢ号房屋（川（2017）宜宾市不动产证明第0××8号，房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第0××0号）的折价、拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告严敏、朱玲于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行借款本金15万元，并支付相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：1.截止2021年4月20日，尚欠利息16254.61元、罚息8127.30元、利息复利1225.87元；2.2021年4月21日之后的罚息以尚欠借款本金为基数，利息复利以尚欠利息为基数，均按月利率11.28124991‰计算至本息付清之日止）。 二、原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行对抵押物即坐落于翠屏区天柏组团中坝片区Ａ1-1-04、05地块春江盛景Ｂ区4幢4层2ＡＢ号房屋（川（2017）宜宾市不动产证明第0××8号，房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第0××0号）的折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行其他诉讼请求。 如被告严敏、朱玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300元，减半收取计1650元，由被告严敏、朱玲负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙       科 二〇二一年五月十九日 法官助理  聂宁宁书记员黄倩莹