西安市高陵区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)陕0117民初1187号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市高陵区支行，营业场所西安市高陵区南街中段，统一社会信用代码916101176786252665。 负责人：贾光华，系该支行行长。 委托诉讼代理人：李翔，陕西融德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜城怀，陕西融德律师事务所实习律师。 被告：武小涛，男，1972年4月16日出生，汉族，户籍地西安市户县，现住西安市高陵区，居民。 被告：乔波，女，1974年9月16日出生，汉族，户籍地西安市户县，现住西安市高陵区，居民。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市高陵区支行（以下简称邮储银行高陵支行）与被告武小涛、乔波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告邮储银行高陵支行委托诉讼代理人李翔、杜城怀、被告武小涛、乔波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行高陵支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告武小涛、乔波清偿剩余借款本金78660.32元，利息3624.28元（暂自2020年2月16日计算至2021年1月15日），以及自2021年1月16日起至前述贷款本息全部清偿之日止所产生的利息、罚息等；2、判令原告对被告武小涛、乔波所有的抵押物（位于西安市XX园区XX区XX幢XX单元XX号房屋）在拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿；3、判令二被告承担本案诉讼费、律师代理费及实现债权的全部费用。事实及理由：2013年9月29日，原告与被告武小涛、乔波签订了《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”）、《个人最高额担保合同》（以下简称“担保合同”）、《高陵县房地产抵押合同》（以下简称“抵押合同”）。“借款合同”第一条约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度190000元整。第二条约定，借款用途为个人综合消费或个人信用消费。第三条约定，借款额度存续期限为156个月，自2013年9月29日至2026年9月29日。“借款合同”第五条约定，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定的内容确定……单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。“借款合同”第六条【贷款利率、罚息利率和计息、结息】约定，实际利率以借据为准，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后按照罚息利率计收复利。第九条【额度冻结与解冻结】约定，在额度支用期内，借款人不按合同约定按时偿还原告借款本息的，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度。第十条【额度终止】第（一）项约定，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的借款，贷款人有权提前收回贷款。第十二条【借款人违约】第（一）项中约定，借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约。第十三条【借款人违约救济措施】如存在违约情形，贷款人有权按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押物，实现抵押权。第十五条【费用】约定，合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。原告与被告签订的“担保合同”第一条约定，原告与被告签订的《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为“担保合同”的主合同，被担保的主债权为担保人依据主合同而形成的债权。“担保合同”第二条约定，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。“担保合同”第十一条约定，在主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满担保人未受清偿的，担保人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。《高陵县房地产抵押合同》约定，被告以坐落于西安市高陵区XX园XX苑XX室房屋为该借款合同提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年10月16日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请借款190000元。2013年10月16日，原告与被告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告向被告发放贷款190000元，借款用途住房装修、年利率8.515%，借款期限120个月，自2013年10月16日至2023年10月15日，还款方式为等额本息。嗣后，原告依照合同约定向被告发放了全部贷款，但被告未按约定日期足额还款，被告逾期次数已达到原告提前收回全部贷款的条件，原告多次向被告催要未果，为维护原告合法权益，现诉至法院，望依法审理。庭审中，原告邮储银行高陵支行表示其主张的利息按照年利率12.7725%计算。 被告武小涛辩称，欠款属实，因为疫情原因没有及时偿还，我愿意向银行偿还借款本金，对于利息部分，原告应提供银监会的利息标准，否则不认可。 被告乔波辩称，认可，武小涛之前一直还着贷款，因为疫情原因没有按时还款，希望在利息部分进行减免。 经审理查明，2013年9月29日，邮储银行高陵支行（贷款人）与武小涛（借款人）、乔波（共同借款人）签订《个人额度借款合同》，该合同约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度190000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2013年9月29日至2026年9月29日；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定的内容确定，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；单笔贷款利率以基准利率为基础，按照议定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后按照罚息利率计收复利；在额度支用期内，借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息的，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的借款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，如存在违约情形，贷款人有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押物，实现抵押权。当天，邮储银行高陵支行（担保权人）与武小涛（抵押人）、乔波（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》，该合同约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为武小涛与担保权人签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同，被担保的主债权为担保人依据主合同而形成的债权；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保人可以行使抵押权的其他情形。当天，邮储银行高陵支行（乙方、抵押权人）与武小涛（甲方、抵押人）、乔波（甲方、抵押人）还签订《高陵县房地产抵押合同》，该合同约定，甲方自愿以座落于XX园区XX区XX幢XX单元XX室房屋为借款合同提供抵押。2013年10月10日，上述房屋在高陵县建设局办理了房屋他项权证，房屋他项权人为邮储银行高陵支行。2013年10月16日，武小涛向邮储银行高陵支行申请个人综合消费贷款190000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定借款期限120个月，还款方式为等额本息，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2013年10月16日，武小涛向邮储银行高陵支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款金额为190000元，借款期限120个月（从2013年10月16日至2023年10月15日），年利率8.515%，还款方式为等额本息。之后，邮储银行高陵支行向武小涛发放了贷款190000元，但武小涛自2020年2月16日起未按合同约定履行还款义务，尚欠贷款本金78660.32元。邮储银行高陵支行因本案诉讼花费律师代理费3000元。 上述事实，有个人额度借款合同、个人最高额担保合同、高陵县房地产抵押合同、个人额度借款支用单、房屋他项权证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款还款流水清单、不良贷款诉讼案件代理合同、律师代理费发票及当事人陈述等证据在卷佐证。 本院认为，邮储银行高陵支行与武小涛、乔波签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《高陵县房地产抵押合同》，意思表示真实，内容未违反法律法规强制性规定，应属有效，双方应当依约全面履行各自义务。邮储银行高陵支行向武小涛、乔波提供了贷款，合同明确约定逾期借款利息及解除合同等违约责任，武小涛、乔波未按时足额清偿借款超过90天，其行为构成违约，现邮储银行高陵支行主张要求武小涛、乔波清偿剩余贷款本金78660.32元，于法有据，本院予以支持；关于利息的问题，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款逾期的，罚息利率为当前贷款执行利率的1.5倍，因此武小涛、乔波应当按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率1.95倍的标准，自2020年2月16日起支付逾期利息，对于邮储银行高陵支行超出部分诉讼请求，依法不予支持；本案中双方签订了担保合同、房地产抵押合同，并办理了房屋抵押登记手续，邮储银行高陵支行实际对抵押房屋享有抵押权，故对其主张享有优先受偿权的诉讼请求，依法予以支持；邮储银行高陵支行主张的律师代理费3000元,符合双方约定,本院予以支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、被告武小涛、乔波于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市高陵区支行清偿借款本金78660.32元并支付利息（以78660.32元为基数，自2020年2月16日起至实际给付之日止，按照中国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率1.95倍计算）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市高陵区支行对依法处置登记在乔波名下位于西安市XX园区XX区XX幢XX单元XX号房屋所得价款享有优先受偿权； 三、被告武小涛、乔波于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市高陵区支行支付律师费3000元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市高陵区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计950元，由被告武小涛、乔波负担（原告已预交此款，二被告履行判决义务时一并给付原告950元）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判员  李东波 二〇二一年五月七日 书记员  周 萌 1