广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1971民初5773号原告：招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区×××××××第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层。负责人：姜杰，行长。委托诉讼代理人：谢美苑，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄子曦，广东法制盛邦（东莞）律师事务所实习律师。被告：罗军，男，1986年8月1日出生，汉族，住湖北省荆门市东宝区×××××××，身份证号码：420××××××××××××399。被告：孙雪莲，女，1984年10月24日出生，汉族，住湖北省荆门市掇刀区×××××，身份证号码：420××××××××××××922。被告：东莞市凯星房地产开发有限公司，住所地：东莞市××××××××××××××××××××××××。法定代表人：刘某1。委托诉讼代理人：朱灵谱，该公司员工。原告招商银行股份有限公司东莞分行因金融借款合同纠纷，向本院提起诉讼，请求判令：1.被告罗军立即向原告归还贷款本金610166.59元及相应的利息、罚息、复息[利息、罚息、复息均按《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》之约定计算，并计至本息全部清偿之日止，暂计至2020年8月25日，利息9889.06元、罚息64.67元、复息88.9元]；本息暂合计620209.22元；2.原告有权对被告罗军、孙雪莲名下位于东莞市××××××××××01恒大翡翠华庭××号住宅楼702（他项权证明书号：20180524305D9F212239)享有抵押权，对其经折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；3.被告孙雪莲、东莞市凯星房地产开发有限公司（以下简称凯星公司）对被告罗军的上述债务承担连带清偿责任；4.本案所有诉讼费用、保全费用由三被告共同承担。本院受理后，依法适用简易程序进行审理，现已审理终结。被告罗军、孙雪莲确认原告全部诉讼请求。被告凯星公司答辩称，凯星公司的担保责任已经解除。原告要求其承担连带清偿责任没有依据，根据各方签订的个人购房及担保合同第八条的约定，保证期间为自合同生效到抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由他人保管之日止，根据原告提交的证据，涉案房屋他项权登记证明已经办出，且已经在原告处，原告已经获得了抵押权，涉案房屋拍卖后的款项也足以清偿贷款，凯星公司的担保责任已经解除，若法院最终认定仍需承担担保责任的，请明确在凯星公司承担担保责任后有权向被告罗军、孙雪莲追偿，被告罗军、孙雪莲都同意对房子进行拍卖用来偿还原告的借款，且原告也对涉案房屋的拍卖享有优先受偿权，因此请求法院先行处理涉案房产。经审理查明：一、签约情况：2018年5月24日，原告与被告罗军（借款人、抵押人）、被告孙雪莲（抵押人）、凯星公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》；同日，原告与被告孙雪莲签订《个人贷款不可撤销担保书》。二、贷款金额：780000元。三、贷款期限：自2018年5月25日起至2048年5月25日止。四、约定还款方式：按月结息，按月还本，等额本金还款。五、贷款利息、罚息、复息计收标准：执行中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮20%，如遇基准利率发生变化，执行利率按次年对应日（指每年与放款日同月同日）调整方式进行调整；对未按时足额偿还的贷款本金在合同执行利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息。原告主张本案基准利率已经调整为按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加108个基点，后续利息、罚息、复息均按此标准执行。六、贷款发放和欠款情况：原告于2018年5月25日向被告罗军发放贷款780000元。被告罗军于2019年12月15日开始出现逾期，截至2020年8月25日，被告罗军尚欠贷款本金610166.59元、利息9889.06元、罚息64.67元、复息88.9元。七、抵押情况：抵押物为被告罗军、孙雪莲名下位于东莞市××××××××××××恒大翡翠华庭××号住宅楼702（他项权证明书号：20180524305D9F212239)。八、保证情况：《个人购房借款及担保合同》约定凯星公司对被告罗军的案涉债务提供连带责任保证，保证期间为自借款合同生效之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；《个人贷款不可撤销担保书》约定被告罗雪莲对被告罗军的案涉债务提供连带责任保证，保证期间为担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年，保证范围均为借款合同项下的贷款本金以及利息、罚息、复息以及贷款人实现债权的费用等，保证人均自愿放弃要求原告首先向借款人追索、对抵押物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利。九、其他：《个人购房借款及担保合同》约定未按合同约定按时还本或付息的，视为发生违约事件，原告有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。本院认为：被告罗军未按合同约定按时足额还款，构成违约，原告有权提前收回全部贷款本金，要求被告罗军清偿贷款本息，计收罚息、复息。关于欠款金额，有原告提交的证据予以证实，被告罗军均予以确认，故对原告诉请的贷款本金610166.59元及截至2020年8月25日的利息9889.06元、罚息64.67元、复息88.9元，后续利息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加108个基点计收，罚息、复息按利息利率加收50%对未付的本金和利息分别计收至贷款本息清偿之日止，本院予以支持。案涉抵押意思表示真实，且已办理抵押登记，原告的抵押权依法设立，原告有权就案涉债权对抵押物拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。关于被告孙雪莲的保证责任，被告孙雪莲签订的《个人贷款不可撤销担保书》意思表示真实，被告孙雪莲为案涉贷款提供连带责任保证担保，原告诉请被告孙雪莲承担连带清偿责任，符合《个人贷款不可撤销担保书》关于保证期间和保证范围的约定，本院予以支持。关于凯星公司的保证责任，因案涉房产的房地产权证或/和房地产他项权证尚未办妥并交由贷款人保管，案涉保证期间未超过，原告诉请被告凯星公司对案涉贷款承担连带清偿责任，本院予以支持。因原告与被告凯星公司在《个人购房借款及担保合同》中约定被告凯星公司放弃要求原告首先对抵押物先行处置或提起诉讼的权利，故被告凯星公司关于仅对抵押房产变现价款不足偿还部分承担补充清偿责任的抗辩，不符合法律规定和合同约定，本院不予采纳。被告孙雪莲、东莞市凯星房地产开发有限公司承担保证责任后，有权依法向被告罗军追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：被告罗军应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行清偿贷款本金610166.59元以及截至2020年8月25日的利息9889.06元、罚息64.67元、复息88.9元，后续利息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加108个基点计收，罚息、复息按利息利率加收50%对未付的本金和利息分别计收至贷款本息清偿之日止；二、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告罗军、孙雪莲名下位于东莞市××××××××××××恒大翡翠华庭××号住宅楼702（他项权证明书号：20180524305D9F212239)的房产享有抵押权，对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款就判项一的债权享有优先受偿权；三、被告孙雪莲、东莞市凯星房地产开发有限公司对被告罗军判项一的债务承担连带清偿责任，被告孙雪莲、东莞市凯星房地产开发有限公司承担保证责任后，有权依法向被告罗军追偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5001.05元（原告已预交），由被告罗军、孙雪莲、东莞市凯星房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员 田 野二〇二一年五月二十一日书记员 邬水丽