甘肃省兰州市红古区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0111民初1648号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际**B塔**。法定代表人：张国民，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱锦波，甘肃同义律师事务所律师。被告：王**鸿，男，1973年5月17日出生，汉族，住兰州市红古区。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部与被告王**鸿财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部委托诉讼代理人朱锦波到庭参加了诉讼。被告王**鸿经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还贷款本金58009.10元、利息1181.35元、罚息42.24元；2.依法判令被告向原告支付逾期保费1437.73元；3.请求判令被告承担违约金（45324.56）47144.82元（从2018年5月15日计算至2020年5月31日，共计777天。60675.45×0.001×777天=47144.82元）。并继续承担自2020年5月31日至实际付清之日止的违约金（按照应付本金每日千分之一为标准）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年4月25日，中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行与被告签订了《个人贷款合同》，被告在光大银行雁滩支行贷款73000元，被告（投保人）就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署的《中国人民财产保险股份有限公司》。该保单特别约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。但被告自2018年2月起逾期未偿还银行贷款，2018年4月15日原告依据个人信用保证保险条款约定向光大银行雁滩支行代偿了被告所欠的本息59237.72元，光大银行雁滩支行向原告出具了《代偿债务权益转让确认书》。后原告方依据权益转让书及个人信用保证保险约定向被告方多次催收，要求被告支付原告方代偿的款项，但被告方拒不支付。现为维护原告方合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告王**鸿未到庭参加诉讼也未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告王**鸿于2017年4月25日向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行贷款73000元，并签订《个人贷款合同》。当日，被告王**鸿（投保人）就该笔借款以中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行为被保险人,在原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部处投保个人信用保证保险，与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司》。该保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。自2018年2月起，被告逾期未偿还银行贷款。2018年4月15日，原告依据个人信用保证保险条款约定向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行代偿了被告所欠的本息59237.72元，中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行向原告出具《代偿债务权益转让确认书》。上述款项被告王**鸿至今尚未向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部支付。本院认为，案件争议焦点具体包括以下问题：一、原、被告之间是否成立合法有效的财产保险合同关系；二、赔偿数额的认定标准。具体判析如下：第一、原、被告之间是否成立合法有效的财产保险合同关系被告王**鸿与原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部签订的《中国人民财产保险股份有限公司》，其实质系以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品。通常情况下，向银行借款需要提供相应的担保，但是本案中，被告王**鸿在办理借款时选择通过贷款保证保险以增加个人借款信用，促成银行发放贷款的方式。因此，涉案保险是以履约信用风险为保险标的，借款人为投保人，出借人为被保险人的保险。该保险不同于传统人寿、意外健康、车辆保险等，是为有融资需求的消费者提供增信服务，以提高其获得借款的成功率，也可以将贷款保证保险合同理解为借款的“担保”。该保险合同合法有效、具有法律效力。第二、赔偿数额的认定标准1.代偿款项数额认定依据《中华人民共和国保险法》第十条，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，《中国人民财产保险股份有限公司》即原、被告之间的财产保险合同。该合同特别约定：（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因此，在王**鸿收到了中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行发放的足额贷款，且未能按约向银行还本付息的情况下，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部根据贷款保证保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行归还贷款的本金、利息、罚息等各项费用共计59237.72元的行为符合合同约定。代偿后，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部取得了向被告王**鸿追偿的权益及《代偿债务权益转让确认书》，王**鸿应向保险公司支付代偿款项59237.72元（以中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行出具的《代偿债务权益转让确认书》为标准，包含本金58009.10元、贷款利息1181.35元、逾期罚息47.27元，以上共计59237.72元）。2.逾期保费数额认定依据《中华人民共和国保险法》第十条第二款，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。本案中，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部主张被告王**鸿尚未支付逾期保费1437.73元，对此本院予以采纳，被告王**鸿应当及时支付。3.违约金数额认定依据《中国人民财产保险股份有限公司》特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案中，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部于2018年4月15日向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行代偿款项59237.72元，至2018年5月15日被告王**鸿未向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部归还全部赔偿款，因此其应当支付相应违约金。即依照合同约定，被告王**鸿应当自2018年4月15日起按照尚欠全部款项60675.45元为基数（尚欠全部款项=全部赔偿款项+未付保费=59237.72+1437.73=60675.45）、以每日千分之一为标准，向保险人缴纳违约金，即从2018年4月15日起至原告诉讼请求之日2020年5月31日（共计777天），合计47144.82元（60675.45×0.001×777天=47144.82元）。并以60675.45元为基数，以每日千分之一为标准，从2020年6月1日计算至实际付清之日止。综上，被告王**鸿应当向原告支付代偿款项59237.72元、逾期保费1437.73元、违约金47144.82元，以上合计107820.27元。并以60675.45元为基数，以每日千分之一为标准，从2020年6月1日计算违约金至实际付清之日止。综上所述，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部诉讼请求成立。依据《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：被告王**鸿于判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部支付107820.27元（代偿款项59237.72元、逾期保费1437.73元、违约金47144.82元）。并以60675.45元为基数，以每日千分之一为标准，从2020年6月1日计算违约金至实际付清之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2457元，由被告王**鸿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  马玉兰审 判 员  邵建礼人民陪审员  谢春霞二〇二一年五月八日法官 助理  张 萱书 记 员  成丽萍