重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初1305号原告:富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处学府大道132号、134号、136号（尚品世家），统一社会信用代码91500224355644673H。负责人：何亮，总经理。委托诉讼代理人：刘静，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：隗昱成，北京大成（重庆）律师事务所实习律师。被告：何中会，女，汉族，1982年9月14日生，住重庆市梁平区。被告：张兴胜，男，汉族，1980年6月14日生，住重庆市梁平区。原告富登小额贷款(重庆)有限公司铜梁分公司（以下简称富登小贷公司）与被告何中会、张兴胜小额借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人刘静到庭参加诉讼、被告何中会、张兴胜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠贷款本金167722.85元；2.判令被告立即支付利息(含罚息)，利息以贷款本金167722.85为基数，从2020年9月18日起到贷款还清之日止按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算；3.判令对被告何中会名下位于重庆市××区×××区××路××号×幢×-×的房屋变卖价款享有优先受偿权；4.判令被告承担原告为实现债权支付的律师费6708.91元；5.判令被告张兴胜连带清偿保证责任；6.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年8月16日，原告与被告签订了《授信合同》壹份(合同编号:富登渝资服(2019)字第000221890号-1)，约定原告向被告提供200，000.00元的贷款，贷款期为38个月，自2019年8月16日至2022年10月15日止，被告何中会在上述《贷款合同》上签字确认，作为借款人承担还款责任，被告张兴胜签字确认作为连带保证人承担连带清偿责任。同日，被告何中会通过《额度使用确认书》【合同编号：富登渝资服(2019)字第000221890号(221890)】提取《授信合同》项下本金200，000.00元。同日，被告何中会与原告签订《最高额抵押担保合同》(合同编号：富登渝资服务抵(2019)字第000221890号-1)，将其名下位于重庆市××区×××区××路××号×幢×-×的房屋作为抵押物为上述《贷款合同》中乙方的债权提供担保。根据《最高额抵押担保合同》约定，合同项下借款人无论何种原因未按主合同约定履行到期的应付债务本息及费用，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，履行了合同义务，现被告已存在未按《贷款合同》、《还款协议》约定履行还款义务等的违约行为。经原告多次催收，被告至今未偿还原告诉讼请求中所载明的款项和承担相应的违约责任。为此，原告现依据合同约定要求提前收回全部贷款，并要求被告承担相应的违约责任综上所述，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等规定，原告为维护其合法权益，特提起诉讼，望贵院依法作出裁决，支持原告的诉讼请求。庭审中，富登小贷公司变更利率计算方式为按照年利率24%计算。何中会、张兴胜未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：富登小贷公司是2010年12月13日经重庆市金融工作办公室同意开业于2015年4月21日登记成立的有限责任公司（外国法人独资）分公司，经营范围为在重庆市铜梁区内办理自营贷款、票据贴现。2019年8月16日，何中会（授信申请人、甲方）、富登小贷公司（授信人、乙方）以及张兴胜（连带保证人、丙方）签订《授信合同》(合同编号:富登渝资服(2019)字第000221890号-1)）。《授信合同》主要载明：甲方为其生产、经营的需要，向乙方申请贷款授信，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；乙方同意向甲方提供总额为人民币￥200000元的授信额度，本合同项下授信额度使用期限共38个月，即2019年8月16日至2022年10月15日止，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延。合同“通用条款”中“5、丙方保证责任”主要约定：丙方担保的主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息，违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、送达费、以物抵债中应由甲方及担保方承担的过户税费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿，保证期间自本合同签订生效之日起至本合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年；无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保(包括但不限于保证、抵押质押、保函、备用信用证等担保方式)，也不论其他担保是否由甲方(被授信人)自己提供，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此有任何减免，乙方有权直接要求丙方在其保证范围内先行承担保证责任，因本合同通用条款第7条项下原因甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任。合同“通用条款”中“7、甲方违约、视为违约及应承担的违约责任”主要约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形的，为甲方违约或视为甲方违约；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施（1）要求甲方限期纠正违约或被视为违约的行为或采取补救措施，(2)解除本合同及双方间其它贷款合同、授信合同(如有)，并有权以书面通知(包括但不限于短信、邮件、微信)的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等)，(3)优先处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的其他损失……(5)如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。如有罚息，最低按人民币50元计算。本合同项下逾期利息、罚息、违约金及其他费用计收至国家法律法规及行业监管政策规定的上限时，则停止计收。《授信合同》尾部甲方处有何中会的签字捺印，乙方处有富登小贷公司的盖章，丙方处有张兴胜签字捺印。2019年8月16日，何中会（借款人、甲方）与富登小贷公司（贷方、乙方）签订《额度使用确认书》，确认书主要载明：本次提款金额200000元；贷款还款采取等额本息方式，具体扣款金额详见《还款计划表》，若实际放款日在28-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为￥7316.04元(大写人民币柒仟叁佰壹拾陆元肆分）。《额度使用确认书》尾部甲方处有何中会签名捺印，乙方处有富登小贷公司盖章。2019年8月16日，何中会（抵押人、甲方）与富登小贷公司（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押担保合同》(合同编号：富登渝资服务抵(2019)字第000221890号-1)，该合同主要载明：本合同项下甲方所担保的主债权本金最高不超过人民币200000元。甲方所担保的范围为2019年8月16日至2022年10月15日期间内乙方与债务人签订的各份主合同（包括并但不限于授信合同、贷款合同、提款申请书等）项下的本金及其所衍生的相关附加债权；具体的抵押担保范围为：乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或者变卖费、保全费、公告费等）；本最高额抵押担保合同的担保期间为主合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年；主合同项下借款人无论何种原因未按主合同约定履行到期或提前到期的应付债务本息及费用，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿；抵押物为何中会位于重庆市××区×××区××路××号×幢×-×住房（渝（2019）南岸区不动产权第00081××××号）。该合同尾部甲方处有何中会的签名捺印，乙方处有富登小贷公司的盖章。2019年8月16日，富登小贷公司向重庆市××区不动产登记中心出具《第一顺位抵押权知晓函》载明：我司完全知晓抵押物不动产（产权证号：渝（2019）××区不动产权第00081××××号）上已存在抵押权设置，已在先设置的抵押权金额为：800000，在此完全知晓的情况下，我司经与抵押人协商一致，自愿在该抵押物上设置“第二顺位抵押权，特此说明”。2019年8月21日，何中会与富登小贷公司申请对上述抵押物进行土地房屋最高额抵押权（地房）登记，重庆市国土资源和房屋管理局出具了登记号为渝（2019）××区不动产证明第00098××××号的不动产登记证明。2019年8月23日，重庆市××不动产登记中心房屋登记信息查询证明显示：抵押权人为重庆三峡银行股份有限公司二郎支行、富登小贷公司。2019年8月20日，何中会在富登小贷公司出具的《还款计划表》上签字确认。该计划表载明，贷款本金200000元、贷款期限36个月、每月扣款日为16日，何中会自2019年9月16日至2022年8月16日期间应偿还借款本息共计263377.64元。2019年8月26日，富登小贷公司通过中国建设银行账户向何中会转账200000元。2020年6月3日，何中会（甲方，借款人、丙方，抵押人）、富登小贷公司（乙方，贷款人）、张兴胜（丙方，保证人）签订《还款协议》，《还款协议》主要约定：“……截止2020年6月2日，甲方实际向乙方归还贷款本金21537.98元，尚欠乙方贷款本息共计190416.76元（其中包含贷款本金178462.02元，逾期利息10776.72元，逾期罚息1178.02元，服务费0元）。协议三方当事人对该笔贷款事实均无异议。现经三方当事人本着平等、自愿的原则，就原贷款合同项下具体还款事宜达成如下协议，其余事项仍适用原贷款合同：第一条还款金额及还款方式的约定1.乙方愿意一次性减免甲方本金0元，甲方需于本补充协议签订日归还乙方462.02元（大写人民币肆佰陆拾贰元零贰分），甲方仍偿还乙方本金178000元（大写人民币壹拾柒万捌仟元整）。2.乙方愿意一次性减免甲方逾期利息、逾期罚息（按照实际逾期天数计算）以及服务费共计11954.74元……3.还款方式为：等额本息，利息按年利率19.05%计算。4.变更原合同还款方式后共分28期还款（即2020年6月2日至2022年10月2日），甲方每月应于2日归还本息及费用，具体还款日期及每月本金利息费用分配详见后附《还款计划表》……第三条还款责任甲方如到期不能偿还上述债务，丙方不履行或不完全履行担保责任时，甲、丙自愿以其所有的全部财产清偿上述债务，清偿范围包括：主债权（含利息、逾期利息）以及协议第一条减免的所有本金、利息、罚息，或因本协议调低利率而依法变相减免的利息，违约金和实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费以及其他因实现债权产生的费用）。第四条担保条款甲乙丙三方均确认原合同及本补充协议项下担保情况如下：1.担保范围：担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权的一切费用。2.担保方式：由张兴胜提供连带责任担保，由何中会提供抵押担保……第七条违约责任1.甲方如出现下列情况：①甲方不能在本协议还款期间（即2020年6月2日至2022年10月2日）按照本协议约定的还款方式每月2日前支付本息及费用……均视为甲方严重违约……2.甲方一经违约，乙方有权依法要求甲方立即归还全部债务，并承担原贷款合同项下及本条第1款规定的违约责任，如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额每日计收千分之二违约金，因此产生的律师费、诉讼费、执行费以及其他因实现债权的一切费用由甲方全部承担。”。2020年6月3日，何中会在富登小贷公司出具的《还款计划表》上签字确认。该计划表载明，贷款本金178000元、贷款期限28个月、每月扣款日为2日，何中会自2020年7月2日至2020年10月2日期间每月应该偿还的本息之和为7923.86元。2021年1月17日《对账单》显示：放款日2020年6月8日，到期日2022年10月8日，已还本金10277.157元、已还利息5660.83元、剩余本金167722.85元，应还利息43868元，应还罚息2381.76元。2021年3月29日《对账单》显示：放款日2020年6月8日，到期日期2022年10月8日，已还本金10277.157元、已还利息5660.83元、剩余本金167722.85元，应还利息43868元，应还罚息6128.55元。何中会最后一次还款时间为2020年9月17日，自2020年9月18日起因未按约定还款，富登小贷公司遂提起诉讼。何中会、张兴胜于2021年3月6日收到本案起诉状副本。另查明，2020年9月18日至2021年3月6日，何中会欠借期内应付未付利息14999.31元、罚息4918.17元。以上事实有富登小贷公司的当庭陈述，及举示的授信合同、额度使用确认书、还款计划表、最高额抵押担保合同、抵押清单、第一顺位抵押权知晓函、不动产登记证明、中国建设银行客户专用回单、对账单、不动产登记信息查询结果等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性都已经审理质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。富登小贷公司作为有贷款资质的公司与何中会签订的《授信合同》《额度使用确认书》《还款计划表》，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约定全面履行自己的义务。富登小贷公司已向何中会支付借款200000元，何中会应按约定履行还款义务。因2020年6月3日，富登小贷公司、何中会、张兴胜签订《还款协议》，对还款时间、还款金额重新进行了约定。何中会应自2020年7月至2022年10月期间于每月8日偿还当期贷款。何中会仅偿还了借款本金10277.157元、利息5660.83元，至今尚欠借款本金167722.85元及部分利息未偿还，其行为已经构成违约，富登小贷公司有权根据《授信合同》《还款协议》的约定，宣布贷款全部提前到期，并要求何中会立即偿还全部借款本金、已到期的借款利息、罚息并支付贷款提前到期后的逾期利息。何中会、张兴胜于2021年3月6日收到本案起诉状副本，案涉贷款已于2021年3月6日提前到期。故，何中会应向富登小贷公司偿还借款本金167722.85元。关于2020年9月18日起至2021年3月6日止的利息（含罚息），富登小贷公司仅起诉要求以167722.85元为基数按年利率24%计算，即18896.88元（167722.85×24%÷12×5个月+167722.85×24%÷360天×19日），系当事人对自己权利的处分，本院予以确认。故，何中会应向富登小贷公司支付自2020年9月18日起至2021年3月6日止的利息（含罚息）18896.88元。关于自2021年3月7日起的逾期利息。《授信合同》约定：“如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。”，富登小贷公司请求按照年利率24%计算，系当事人对自己权利的处分本院予以确认。故，何中会应向富登小贷公司支付自2021年3月7日起按照年利率24%计算的逾期利息。关于抵押物优先受偿。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”。第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”。本案中，何中会以其所有的位于重庆市××区×××区××路××号×幢×-×住房（渝（2019）××区不动产权第00081××××号）为案涉贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，富登小贷公司的抵押权成立，但系第二顺位抵押，第一顺位抵押权人为重庆三峡银行股份有限公司二郎支行。故，富登小贷公司对案涉抵押物享有第二顺位抵押权，案涉抵押物折价或拍卖、变卖的价款，重庆三峡银行股份有限公司二郎支行优先受偿后，富登小贷公司有权就剩余部分在何中会欠付的借款本息范围内优先受偿。关于张兴胜的担保责任。《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”。本案中，《授信合同》约定了：张兴胜对何中会所申请的贷款提供全额连带担保，本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。故，对富登小贷公司请求张兴胜对何中会的案涉贷款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第三百九十五条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、何中会于本判决生效之日起十日内偿还富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司借款本金167722.85元，并支付2020年9月18日起至2021年3月6日止的利息（含罚息）18896.88元及自2021年3月7日起至付清借款之日止以借款本金167722.85元为基数按年利率24%计算的利息；二、张兴胜对何中会的上述债务承担连带清偿责任；三、何中会名下的位于重庆市××区×××区××路××号×幢×-×住房（渝（2019）××区不动产权第00081××××号）的折价、拍卖或者变卖的价款，重庆三峡银行股份有限公司二郎支行优先受偿后剩余部分，富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司有权在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1894.31元（已减半）、保全费1520元，由何中会、张兴胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二一年五月十日法官助理 胡 佳书 记 员 蒋季珊