四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初4898号 原告：中国建设银行股份有限公司成都第五支行，住所地：成都市。 负责人：李晨，行长。 委托诉讼代理人：王镟，四川法典律师事务所律师。一般授权。 委托诉讼代理人：陈飞侠，四川法典律师事务所律师。一般授权。 被告：四川省汇兴源石化有限公司，住所地：成都市武侯区。 法定代表人：周蓉。 被告：周蓉，女，1968年3月24日出生，汉族，住成都市成华区。 委托诉讼代理人：汪毅来，四川恒盛律师事务所律师。一般授权。 原告中国建设银行股份有限公司成都第五支行（以下简称建行第五支行）与被告四川省汇兴源石化有限公司（以下简称“汇兴源石化公司”）、周蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行第五支行的委托诉讼代理人王镟、被告周蓉及其委托诉讼代理人汪毅来到庭参加诉讼。被告汇兴源石化公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。 建行第五支行向本院提出诉讼请求：1.汇兴源石化公司、周蓉清偿尚欠建行第五支行借款本金1111559.32元及相应罚息（逾期利息）、复利，截止到2021年2月4日的罚息（逾期利息）294326.39元，之后的罚息（逾期利息）和复利按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定标准计算至本息付清之日；2.汇兴源石化公司、周蓉承担实现本案债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费、执行费、评估费等均有借款人承担）。事实和理由：2014年6月6日，汇兴源石化公司在建行第五支行开立了企业基本账户，账户尾号为7029。随后开通了该基本账户的网上银行服务并予以激活。2017年12月8日，汇兴源石化公司通过建设银行网上银行渠道开通了小微企业快贷功能，发起对企业实际控制人周蓉申请小微快贷、合同签订、贷款支用、贷款归还等操作授权，同时授权建行第五支行查询其企业征信。企业实际控制人（共同借款人）周蓉通过登录个人电子银行接受授权，同时授权建行第五支行查询其个人征信，然后向建行第五支行提起小微企业快贷申请，并以双方当事人认可的数据电文方式签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。合同约定：借款额度为1574000元；借款期限为2017年12月8日至2018年12月8日；贷款利率为固定年利率6.96%，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点）；逾期罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%；还款还息为本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；借款人违约情形为不按本合同约定按时足额偿还借款本息；贷款人违约救济措施为宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息和费用，对逾期本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利；费用的承担方式为贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同签订后，汇兴源石化公司、周蓉在贷款签约后先后通过手机银行完成了贷款支用，支用至其上述尾号为7029账户。借款到期后，汇兴源石化公司、周蓉均未按合同约定履行还款义务，经建行第五支行多次催收，汇兴源石化公司、周蓉均仍未归还。建行第五支行为维护其合法权益，故起诉来院。 汇兴源石化公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见及证据材料。 周蓉辩称，其个人卡被建行第五支行扣款用于归还案涉借款，该扣款是银行主动扣款而非其本人主动归还，《逾期贷款催收通知书》上签名系其以法定代表人身份签字，若建行第五支行不能证明其作为共同人签订借款合同，其不应承担还款责任；现已结清逾期款项，希望与建行第五支行进行和解。 建行第五支行围绕诉讼请求依法向本院提交了当事人身份信息、《开立单位银行结算账户申请书》《结算账户管理协议》《开户许可证》《授权书》《中国建设银行对公综合服务申请书》及回执、《企业网银客户主管激活确认单》《中国建设银行小微企业快贷借款合同》《企业活期明细信息》《逾期贷款催收通知书》及回执、《贷款账户基本信息》《公证书》等证据。周蓉提交了中国建设银行个人活期账户全部交易明细、借记卡账户历史明细清单。汇兴源石化公司未到庭参加诉讼，视为其放弃质证。以上证据本院组织建行第五支行、周蓉进行了质证，双方对真实性无异议的证据本院予以采信并在卷佐证，对于其余证据将综合全案予以认定。 经审理查明，2014年6月6日，汇兴源石化公司在建行第五支行开设了尾号为7029的基本存款账户。周蓉系汇兴源石化公司办理小微企业快贷授权委托人。2017年12月8日，周蓉登录中国建设银行网银app，点击“小微快贷”输入用户名密码登录，进入小微快贷页面，申请额度并通过个人手机短信验证后，以汇兴源石化公司作为借款人（甲方）、周蓉本人作为共同借款人与贷款人（乙方）建行第五支行以数据电文的方式签订编号为510458211-0091-20182001738的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称《小微快贷合同》），合同主要约定以下内容：乙方向甲方提供的借款额度为1574000元。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用。只要甲方未偿还的合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。借款额度有效期间为2017年12月8日至2018年12月8日，在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。贷款利率：合同项下的贷款利率按照6.96%执行，借款期限内，该利率保持不变。还款方式为：固定每月的第20日结息，最后一次还款，利随本清。罚息、复利的计收及利率标准：借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；如甲方未按照合同约定的计息日付息，则自次日起计收复利；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。甲方在乙方开立的尾号为7029的账户为贷款发放账户和资金回笼账户。还款原则：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金与其超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。费用的承担：因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。另，合同第九条第二款第十项约定“共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按本合同约定发放了贷款，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。”合同第十二条第四款约定“除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。”合同第十二条第九款约定“本合同自借款人授权委托人点击‘确认’并完成电子渠道验密操作后生效。”合同第十二条第十款第一项约定“本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登陆贷款人电子系统的方式为双方认可的身份证认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。”周蓉查看《小微快贷合同》详情，点击“同意并申请”后，在申请信用快贷成功页面点击“立即支用”，页面显示可支用贷款额度、年利率、到期日，点击“支用贷款页面”输入支用金额，输入手机验证码并“确定”后，弹出“支用成功”页面。线上签订后，周蓉可于小微快贷页面点击“我的”查看“我的小微快贷”页面详情。 合同签订后，建设银行第五支行向汇兴源石化公司、周蓉合同约定账户发放贷款如下：2017年12月12日放款500000元、2017年12月15日放款200000元、2017年12月20日放款100000元、2018年1月2日放款500000元，2018年1月10日放款200000元、2018年1月29日放款50000元、20000元，2018年3月1日放款150000元、150000元，2018年3月7日放款80000元、100000元，2018年5月24日放款80000元，2018年11月19日放款90000元。前述贷款由周蓉尾号分别为9484、8952、5225的账号归还了部分款项，且均已于2018年12月8日到期。建行第五支行向汇兴源石化公司、周蓉出具了编号为“第2018003号”《逾期贷款催收通知书》，载明：汇兴源石化公司、周蓉向该行申请小微快贷金额1574000元已于2018年12月8日到期，汇兴源石化公司、周蓉尚未偿还。截止2018年12月9日，尚有1460000元本金、11936.09元利息（含罚息）逾期未还，要求于接到通知之日起5个工作日内履行还款责任。汇兴源石化公司、周蓉在回执上盖章、签字，确认收悉。庭审中，建行第五支行确认：截止2021年3月30日，汇兴源石化公司、周蓉尚欠贷款本金1107691.07元、罚息316397.21元。 本院认为，对于周蓉是否系共同借款人的认定。根据建行第五支行提交的《公证书》及《小微快贷合同》可以确认，周蓉系《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的合同相对方，系共同借款人；履行还款过程中，周蓉通过其个人账户偿还案涉贷款；逾期后，建行第五支行向汇兴源石化公司、周蓉出具《逾期贷款催收通知书》催收还款，汇兴源石化公司、周蓉在回执上盖章、签字予以确认。综上，足以认定周蓉对其系以共同借款人身份签署合同是明知的，周蓉系案涉贷款共同借款人，故对周蓉的抗辩意见本院不予采纳。 《小微快贷合同》应系各方当事人真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建行第五支行依约发放了贷款，汇兴源石化公司、周蓉未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。建行第五支行要求汇兴源石化公司、周蓉偿还截止2021年3月30日尚欠的借款本金1107691.07元、罚息316397.21元，符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定，汇兴源石化公司、周蓉逾期未还款，还应当承担自2021年3月31日起至全部借款本金还清之日止按《小微快贷合同》约定方式计算的罚息，本院明确为：罚息以未付借款本金1107691.07为基数按照年利率6.96%上浮50%计算。建行第五支行主张汇兴源石化公司、周蓉承担为实现债权产生的费用，经查明目前仅产生案件受理费，其余费用尚未实际产生，故对其余费用的主张本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、四川省汇兴源石化有限公司、周蓉于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还中国建设银行股份有限公司成都第五支行借款本金1107691.07元、截至2021年3月30日的罚息316397.21元，以及自2021年3月31日起至本金实际付清之日止按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计算的罚息（以尚欠借款本金为基数，按照年利率6.96%上浮50%计算），但四川省汇兴源石化有限公司、周蓉应归还的利息、罚息总计以年利率24%为限； 二、驳回中国建设银行股份有限公司成都第五支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17452元，减半收取8726元，由四川省汇兴源石化有限公司、周蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 莉 二〇二一年五月二十七日 法官助理  廖宇煊 书 记 员  周小余