四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初7389号 原告：中国建设银行股份有限公司成都第八支行，住所地：成都市上南大街四号。 负责人：阴小华，行长。 委托诉讼代理人：文凤，四川法典律师事务所律师。一般授权。 委托诉讼代理人：陈飞侠，四川法典律师事务所律师。一般授权。 被告：四川中晨企业管理咨询服务有限公司，住所地：成都市武侯区。 法定代表人：段绍联。 委托诉讼代理人：余欢，四川精伦律师事务所律师。一般授权。 被告：张波，男，1989年12月12日出生，汉族，住四川省井研县。 委托诉讼代理人：余欢，四川精伦律师事务所律师。一般授权。 原告中国建设银行股份有限公司成都第八支行（以下简称建行第八支行）与被告四川中晨企业管理咨询服务有限公司（以下简称中晨公司）、张波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行第八支行的委托诉讼代理人文凤，被告中晨公司、张波共同的委托诉讼代理人余欢到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 建行第八支行向本院提出诉讼请求：1.中晨公司、张波清偿尚欠建行第八支行借款本金41000元、利息244.24元、罚息9658.01元（利息、罚息计算至2021年2月5日），之后的利息、罚息和复利按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称《借款合同》）约定标准计算至本息付清之日；2.中晨公司、张波实现本案债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等均由借款人承担）。事实和理由：中晨公司为经营需要与建行第八支行签订《借款合同》，合同约定：借款额度为41000元。额度有效期间自2018年3月22日至2019年3月22日。贷款利率7.395%。并对罚息利率、借款人义务、贷款人违约责任救济措施、费用的承担进行了约定。张波为共同借款人。中晨公司、张波未按合同约定履行还款义务，经建行第八支行多次催告，中晨公司、张波均未归还。建行第八支行为维护其合法权益，故起诉来院。 中晨公司、张波到庭共同辩称，对建行第八支行的借款本金无异议，但建行第八支行主张的律师费等相关费用，未提供相应的凭据，依法不应当予以支持；张波系作为中晨公司的法定代表人签署合同，其行为系代表公司，案涉借款均为公司借款，与张波无关，张波不应当承担共同还款责任。 建行第八支行围绕诉讼请求依法向本院提交了当事人身份信息、开立单位银行结算账户申请书、结算账户管理协议、《授权书》《中国建设银行对公网络服务协议》《中国建设银行资金结算产品服务申请书》《中国建设银行企业网银客户主管激活确认单》、网银操作风险提示及签收回执、个人开户与银行签约服务申请表、《借款合同》、贷款转存凭证、交易明细、欠款明细、《公证书》等证据。中晨公司、张波未提交证据。本院对双方无争议的证据予以确认并在卷佐证，对有争议的事实和证据，本院认定如下： 建行第二支行提交的以下证据：1.个人开户与银行签约服务申请表，拟证明借款人张波于2015年7月13日向建设银行申请开通了尾号5571账户的电子银行，具备线上签约小微快贷的条件。中晨公司、张波对该组证据的真实性、合法性无异议，但认为该笔借款的发放对象为中晨公司，张波开通电子银行与该笔借款无关。以上证据与本案具有关联性，本院予以采信，对其证明力将综合全案予以认定。 2.《借款合同》，拟证明建行第八支行与中晨公司、张波之间的合同关系。中晨公司、张波对该组证据的三性不予认可，认为该份借款合同系建行第八支行单方制作，没有中晨公司、张波的签字。对该证据本院将综合全案予以认定。 3.贷款转款凭证，拟证明建行第八支行依约向借款人发放了贷款，履行了放款义务。中晨公司、张波对该组证据的真实性、合法性无异议，但认为该组证据明确备注了借款人系中晨公司，贷款的发放对象是中晨公司，还款主体也是中晨公司，与张波无关，不能证明张波为共同借款人。以上证据与本案具有关联性，本院予以采信，对其证明力将综合全案予以认定。 4.贷款账户基本信息，拟证明中晨公司、张波的欠款情况。中晨公司、张波对该组证据的真实性、合法性无异议，但认为贷款账户基本信息上显示的借款主体仅有中晨公司。以上证据与本案具有关联性，本院予以采信，对其证明力将综合全案予以认定。 5.《公证书》，拟证明小微贷是全流程在线产品以及操作流程。中晨公司、张波对该组证据的三性不予认可，认为该公证书的申请人为建设银行四川省分行和四川正强木村树建设工程有限公司，不是本案当事人，不能作为证明本案当事人借款关系及约定内容的证据。本院认为，该证据展示了《小微企业快贷借款合同》产品线上签约及操作流程，该操作过程真实合法经公证具有真实性、合法性，且该产品与本案《借款合同》系同一产品，与本案具有关联性，本院予以采信。 据此本院确认以下事实：2015年8月7日，中晨公司在建行第八支行开设了尾号为4652的一般存款账户。张波系中晨公司办理小微企业快贷授权委托人。2018年3月22日，张波登录中国建设银行网银app，点击“小微快贷”输入用户名密码登陆，进入小微快贷页面，申请额度并通过个人手机短信验证后，以中晨公司作为借款人（甲方）、张波本人作为共同借款人与贷款人（乙方）建行第八支行以数据电文的方式签订了编号为510488505-0091-20212291365的《借款合同》，合同主要约定以下内容：乙方向甲方提供的借款额度为41000元。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用。只要甲方未偿还的合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。借款额度有效期间为2018年3月22日至2019年3月22日，在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。贷款利率：合同项下的贷款利率按照7.395%执行，借款期限内，该利率保持不变。还款方式为：固定每月的第20日结息，最后一次还款，利随本清。罚息、复利的计收及利率标准：借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；如甲方未按照合同约定的计息日付息，则自次日起计收复利；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。甲方在乙方开立的尾号为4652的账户为贷款发放账户和资金回笼账户。还款原则：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金与其超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。费用的承担：因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。另，合同第九条第二款第十项约定“共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按本合同约定发放了贷款，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。”合同第十二条第四款约定“除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。”合同第十二条第九款约定“本合同自借款人授权委托人点击‘确认’并完成电子渠道验密操作后生效。”合同第十二条第十款第一项约定“本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登陆贷款人电子系统的方式为双方认可的身份证认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。”张波查看《借款合同》详情，点击“同意并申请”后，在申请信用快贷成功页面点击“立即支用”，页面显示可支用贷款额度、年利率、到期日，点击“支用贷款页面”输入支用金额，输入手机验证码并“确定”后，弹出“支用成功”页面。线上签订后，张波可于小微快贷页面点击“我的”查看“我的小微快贷”页面详情。 合同签订后，建行第八支行于2018年3月23日向中晨公司、张波合同约定账户发放贷款41000元。前述贷款于2019年3月22日到期。庭审中，建行第八支行确认：截止2021年5月6日，中晨公司、张波尚欠贷款本金41000元、利息244.24元、罚息11082.66元。 本院认为，案涉《借款合同》的签订需要借款企业登录企业网银确认身份、确认实际控制人并同意授权实际控制人办理小微企业快贷业务，再由实际控制人登录登录个人电子银行确认个人身份后进行操作，整个操作过程需要经过阅读《小微企业快贷业务授权协议》《个人征信授权书》并点击“接受协议”、填写申请额度、短信验证码身份验证、阅读《借款合同》《小微快贷最高额保证合同》并点击“同意并申请”等系列步骤，方可成功申请信用快贷。因此应认定《借款合同》系各方当事人真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 关于张波否为共同借款人，涉案贷款流程系由银行设计的标准化格式流程，在流程的各个环节，银行已对于张波以共同借款人身份缔约进行了提示，且借款合同中已明确将其列为共同借款人，故张波通过其个人网银操作涉案贷款流程，足以认定张波作为共同借款人的身份。 建行第八支行依约发放了贷款，中晨公司、张波未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。建行第八支行要求中晨公司、张波偿还截止2021年5月6日尚欠贷款本金41000元、利息244.24元、罚息11082.66元，符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定，中晨公司、张波逾期未还款，还应当承担自2021年5月7日起至全部借款本息还清之日止按《借款合同》约定方式计算的罚息、复利，本院明确为：罚息以未付借款本金为基数按年利率7.395%上浮50%计算至本金付清时止；复利以未付利息为基数按照按年利率7.395%上浮50%计算至利息付清时止。建行第八支行主张中晨公司、张波承担为实现债权产生的费用，经查明目前仅产生案件受理费，其余费用尚未实际产生，故对其余费用的主张本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、四川中晨企业管理咨询服务有限公司、张波于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司成都第八支行借款本金41000元、截至2021年5月6日的利息244.24元、罚息11082.66元，以及自2021年5月7日起至本息实际付清之日止按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计算的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按照年利率7.395%上浮50%计算；复利以未付利息为基数按照按年利率7.395%上浮50%计算至利息付清时止），但四川中晨企业管理咨询服务有限公司、张波应归还的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、驳回中国建设银行股份有限公司成都第八支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1072元，减半收取536元，由四川中晨企业管理咨询服务有限公司、张波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 莉 二〇二一年五月二十七日 法官助理  路 婧 书 记 员  黄耀霄