朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1302民初1001号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行，住所地朝阳市双塔区友谊大街四段94号。统一社会信用代码：91211300MA0U6KXG2W。负责人：杨星君，行长。委托代理人：路鹏，辽宁实远律师事务所律师。委托代理人：赵建华，男，1981年1月12日出生，汉族，该公司员工，住朝阳市双塔区。被告：纪凤海，男，1972年11月20日出生，汉族，住朝阳市龙城区。被告：谭利利，女，1979年4月6日出生，汉族，住朝阳市龙城区。被告：于洪星，男，1972年9月11日出生，汉族，住朝阳市双塔区。被告：郝淑坤，女，1974年8月11日出生，汉族，住朝阳市双塔区。于洪星、郝淑坤委托代理人：张志宏，辽宁东宝律师事务所律师。被告：高畅，女，1993年2月24日出生，汉族，住朝阳市龙城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行（以下简称邮储银行朝阳分行）与被告纪凤海、谭利利、于洪星、郝淑坤、高畅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行朝阳分行的委托代理人路鹏、被告纪凤海、谭利利、于洪星、郝淑坤、高畅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行朝阳分行向本院提出诉讼请求：一、纪凤海及配偶谭利利给付贷款本金125,617.72元，利息13,229.63元，合计138,847.35元；二、于洪星、郝淑坤、高畅承担连带责任保证。三、上述数额计算至2020年9月11日，以后利息、罚息计算至贷款还清之日止。四、被告承担诉讼费用。2018年8月14日，被告纪凤海及配偶谭利利和原告签订《小额贷款额度借款合同》，被告于洪星、郝淑坤、纪凤海、谭利利、高畅与原告共同签订了《小额贷款联保协议书》，于洪星、郝淑坤、高畅为此笔贷款承担连带责任保证。在额度支用期内，纪凤海及配偶谭利利于2019年5月22日借原告款150,000元。截止到2020年9月11日，归还本金24,382.28元，利息10,760.35元。被告余欠情况见诉讼请求，原告多次催要借款未果。上述事实，有《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、个人贷款放款单、（手工）借据、系统截屏等书面证据为证，足以证明。综上，原、被告签订合同后，原告依法履行了自己的付款义务，被告亦应按约定履行自己的还款责任，但被告违反合同约定，截止2020年9月11日，己逾期还款233天，未按合同约定履行自己的还款责任，无奈原告诉请人民法院依法裁决，以实现诉讼请求。被告纪凤海、谭利利、高畅未到庭，无答辩。被告于洪星、郝淑坤提交书面答辩意见，一、于洪星、郝淑坤对原告诉其为纪凤海、谭利利从原告处借款15万元提供担保的事实无异议。二、纪凤海、谭利利从原告处所借的15万元，均是由于洪星、郝淑坤承揽工程施工使用了，该二人系实际上的借款人。三、于洪星、郝淑坤愿意积极履行偿还责任，该笔借款与纪凤海、谭利利无关。四、借款合同属于原告方提供的格式合同，其中对于罚息的约定，显然加重了借款人的责任，作为格式条款提供的原告方对此没有进行充分的提示，我方主张该约定无效，提请法庭不予支持原告的罚息主张。本院经审理认定事实如下：被告纪凤海、谭利利系夫妻关系，被告于洪星、郝淑坤系夫妻关系。2018年8月14日，原告邮储银行朝阳分行（甲方）与被告纪凤海（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：21027500218087213261-2）。合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币150,000元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度；对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在条款约定的利率基础上加收30%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，乙方发生本合同约定违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下措施：1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；2.停止发放贷款；3.单方面解除合同；5.如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息等内容。原告在上述借款合同甲方处盖章，马岩在负责人（或授权代理人）处签字，被告纪凤海在乙方处签字、按手印，被告谭利利在乙方配偶作为共同借款人处签字、按手印。同日，原告作为甲方与被告纪凤海、于洪星、高畅作为乙方（联保小组成员）签订《小额贷款联保协议书》，联保小组牵头人为于洪星。借款合同及主债权：从2018年8月14日起至2020年8月14日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150,000元（大写：壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450,000元（大写：肆拾伍万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无需在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。保证方式：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款合同项下的各项债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。原告在此保证合同甲方处上盖章，马岩在负责人（或授权代理人）处签字，被告高畅、纪凤海、于洪星在乙方处签字、按手印，被告谭利利、郝淑坤在乙方配偶处签字、按手印。2019年5月22日，原告向被告纪凤海发放贷款150,000元，双方签订个人贷款（手工）借据，约定：借款期限12个月，从2019年5月23日至2020年5月22日，年利率为12%，借款用途为开新店，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数：7。被告纪凤海按合同约定履行部分还款义务后即发生违约，截止到2020年9月11日，尚欠原告贷款本金125,617.72元、利息13,229.63元，合计138,847.35元。上述事实，有原告当庭陈述、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、借款支用单、放款单、支付转帐凭证、个人贷款（手工）借据、贷款还款流水截屏、借款实时扣款截屏等证据载卷为凭，业经开庭审查，具有证明效力，可以采信。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》法释（2020）15号第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，引起本案原、被告之间发生纠纷的借贷法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应当适用当时的法律和司法解释的规定。原告与被告纪凤海签订的《小额贷款额度借款合同》、与被告纪凤海、高畅、于洪星签订的《小额贷款联保协议书》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但被告纪凤海及共同还款人谭利利未按合同约定偿还全部贷款本息，故原告要求二被告偿还的给付贷款本金125,617.72元、利息13,229.63元，合计138,847.35元并自2020年9月12日起至贷款实际清偿之日止按照《小额贷款额度借款合同》约定的利率给付利息、罚息的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持；被告于洪星、高畅作为连带保证人应对上述借款本金、利息、罚息承担连带保证责任。虽被告郝淑坤并非是《小额贷款联保协议书》的合同当事人,而是作为担保人于洪星的配偶签字，但被告于洪星、郝淑坤在答辩状中自认二被告为实际借款人，并愿意履行偿还义务，故郝淑坤应对上述欠款承担连带保证责任。被告纪凤海、谭利利、高畅、于洪星、郝淑坤经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，由此产生的不利后果，应由其自己承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告纪凤海、谭利利于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司朝阳市分行贷款本金125,617.72元、利息13,229.63元，合计138,847.35元；并自2020年9月12日起至贷款实际清偿之日止按照《小额贷款额度借款合同》约定的利率给付原告利息、罚息；二、被告于洪星、郝淑坤、高畅对上述款项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,538元，（原告预交，已减半收取），由被告纪凤海、谭利利、于洪星、郝淑坤、高畅负担1,538元，于本判决生效之日起七日内向朝阳市双塔区人民法院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行，应予退还原告1,538元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审判员  李欣二〇二一年五月二十四日法官助理王微月书记员马丽