河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀09民终2196号 上诉人（原审被告）：吴春梅，女，1964年6月30日生，回族，住河北省沧州市运河区。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司沧县支行，住所地河北省沧州市新华区百川路沧兴一品底商**楼。 负责人：李宁宁，行长。 委托诉讼代理人：韩佳利、马荣霞，河北衡泰律师事务所律师。 上诉人吴春梅因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司沧县支行（简称沧县邮储银行）金融借款合同纠纷一案，不服河北省沧州市新华区人民法院（2020）冀0902民初1793号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 吴春梅上诉请求：1、不服原审判决的违约金20000元及基础利率，请二审法院依法改判；2、上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：1、本案为金额借款合同纠纷案件，利息、罚息、复利己远远满足被上诉人的实际损失，原审法院再予判决违约金，违背了合同违约责任的补偿性原则。2、通过上诉人原审时提交的被上诉人贷款信息平台网页手机截屏，该网页显示的贷款利率为0.1000%，按照银行利率的通常表示即年利率用％表示、月利率用‰表示、日利率用万分号表示，案涉基础利率实为年利率0.1000%。其次，根据《人民币利率管理规定》第四条、第三十条、第三十二条之规定，原审判决的年利率10%基础利率，也已超同时间节点的法定利率，超出部分不应受到法律保护。综上所述，特提出上诉，请依法裁决。 沧县邮储银行辩称，首先，罚息、复利、违约金等条款都是答辩人与上诉人在合同中约定的内容，本着尊重当事人意思自治的原则，且法律亦未明确禁止在金融借款合同中约定违约金，在借款人逾期未还款时，双方合意约定的违约条款应当得到实现。其次，因违约造成的损失不仅仅是指实际损失，还应包括合同履行后可以获得的利益。如果仅将违约成本控制在实际成本，不利于对守约方的保护。上诉人的违约行为导致了答辩人的可得利益损失，只有对可得利益损失进行弥补，才能与违约金以“补偿性为主，惩罚性为辅”的性质相符合。再次，根据最高人民法院裁判观点，逾期利息、复利、违约金均具补偿性和惩罚性，是对违约方逾期不清偿本金及利息的惩罚，但只要不过分高于损失，法律并不禁止约定多重违约金。答辩人与上诉人的金融借款法律关系，主要是通过《“极速贷”小额贷款额度借款合同》确立的，该合同系双方真实意思表示，不存在合同无效情形，原审法院根据该合同约定，认定本案事实，判令上诉人依法向答辩人支付逾期利息、复利及违约金等，并无不当。另外，上诉人原审时仅提交了一份手机截屏打印件，无法与原件核对，不能够作为证据使用，更不能成为认定事实的依据。退一步讲，即使该截屏内容是真实的，也属网络系统错误，不是答辩人的真实意思表示，正所谓“误载不害真意”，若将年利率定为0.1%，不符合答辩人金融机构的营利性质。更何况答辩人与上诉人另行签订了纸质的《“极速贷”小额贷款额度借款合同》，以及上诉人每次支用借款均亲笔签署了支用协议和手工借据，年利率均明确约定为10%，应以该约定为准。我国法律以及上诉人提出的《人民币利率管理规定》中均未对金融机构的贷款利率作出明确规定，即便参照民间借贷的规定，10%的年利率也未超过法律保护的上限。综上所述，上诉人之主张于法无据，理应驳回。 沧县邮储银行向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本息共计188440.22元（截止至2020年4月22日）以及自2020年4月22日起至付清所有借款本息之日止的利息与罚息；2、判令被告赔偿原告违约金20000元、律师服务费9337元及实现债权的费用；3、本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：2019年1月24日，被告因进服装向原告申请办理“极速贷-信用”小额贷款业务。原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订小额贷款额度借款合同“极速贷”合同，主要约定：第二条（专属条款第二条），授信额度（以下简称“额度”）金额为200000元，系乙方在一定条件下可以申请支用的借款本金的限额。该额度属于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的借款本金余额不超过额度金额，乙方即可继续申请借款，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的借款本金余额之和部分不得超过额度金额。专属条款第三条额度期限，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第九条贷款用途，本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动并仅限于乙方在电子银行上支用。第十条支付方式，乙方自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金发放至乙方账户后，由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。12.1贷款利率，本合同项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率（在借款期限内该利率保持不变）。12.2.1罚息利率，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第四十条、第四十一条，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约。甲方有权采取以下部分或全部措施：41.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；41.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任。41.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。 上述合同签订后，被告分别于2019年3月20日向原告申请支用借款200000元，2019年5月22日申请支用借款30000元，2019年7月5日申请支用借款20000元，2019年7月26日申请支用借款19000元，2019年9月24日申请支用借款42000元，2019年10月25日申请支用借款26000元，2019年11月22日申请支用借款20000元，2019年12月24日申请支用借款32000元，2020年1月21日申请支用借款26000元。以上9笔借款期限均为12个月；年利率为10%，罚息利率为13%；还款方式为等额本息；借款用途为服装批发；支付方式为自主支付。原告如期发放贷款至被告账户，被告未按期归还贷款本金和利息。故原告诉至本院，要求被告偿还全部债务：截至2020年4月22日被告需偿还原告贷款本金183837.38元、利息4602.84元，本息共计188440.22元；自2020年4月22日起至贷款本息全部清偿之日止，按照未偿还本金和罚息利率13%的标准计算罚息，按照未支付的利息和罚息利率13%的标准计算复利；按照合同金额200000元的10%支付违约金20000元。 另查明，原告委托河北衡泰律师事务所律师作为本案代理人，双方签订委托代理人协议，约定：原告支付律师代理费为9337元，在本协议签订后支付代理费的20%做为基础代理费，基础代理费1867元，律师代理费的80%做为风险代理费，风险代理费按照调解或执行回款后到账现金额的比例另行支付代理费。原告要求被告支付律师服务费9337元。 为证明各自主张，原告向本院提交以下证据：1、情况说明；2、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、被告身份证复印件；3、小额贷款额度借款合同“极速贷”；4、小额贷款额度借款支用协议“极速贷”、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行放款清单；5、中国邮政储蓄银行个人还款流水清单、中国邮政储蓄银行资产保全系统截图、欠款明细；6、委托代理协议、发票。被告向本院提交手机银行贷款网页截图。 一审法院认为，原告与被告签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》、《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方应全面履行。被告分9次向原告申请支用借款415000元，原告依约发放贷款，被告未按期偿还贷款本息，截至2020年4月22日，被告尚欠原告贷款本息188440.22元，故原告有权根据《小额贷款额度借款合同“极速贷”》第十二条、第四十条、第四十一条的约定，要求被告立即偿还全部债务，自2020年4月22日起至贷款本息全部清偿之日止，按照未偿还本金和罚息利率13%的标准计算罚息，按照未支付的利息和罚息利率13%的标准计算复利；按照合同金额200000元的10%支付违约金20000元。原告提交的委托代理协议、律师服务费发票、授权委托书、河北衡泰律师事务所指派函，可以证实原告委托律师作为本案诉讼代理人，为此已经支付基础代理费1867元，对此部分本院予以支持；对于尚未支付的代理费部分，原告可待实际发生后另行主张。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、被告吴春梅偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沧县支行截至2020年4月22日的贷款本金183837.38元、利息4602.84元，本息共计188440.22元及罚息（按照未偿还本金和罚息利率13%的标准，自2020年4月22日起计算至实际履行完毕之日止）、复利（按照未支付的利息和罚息利率13%的标准，自2020年4月22日起计算至实际履行完毕之日止）、违约金20000元；二、被告吴春梅给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沧县支行律师服务费1867元。上述给付内容限本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2283.33元，由原告承担78.33元，由被告承担2205元。 本院二审期间，当事人没有提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为,上诉人吴春梅与被上诉人沧县邮储银行签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》、《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》，意思表示真实，不违反相关法律规定，为有效合同。上诉人吴春梅未按期归还贷款本金和利息，应按照借款合同的约定承担违约责任。借款合同第41.7条明确约定，乙方违约甲方有权“要求乙方支付本合同金额10%的违约金”，故原审判决吴春梅支付20000元违约金，并无不当。当事人双方签署的借款支用协议及贷款借据均载明年利率10%，故上诉人吴春梅主张应按被上诉人贷款信息平台网页显示的贷款利率0.1000%计算利息，本院不予支持。综上，上诉人吴春梅的上诉请求不能成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费300元，由上诉人负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵文甲 审判员  程玉玉 审判员  葛淑红 二〇二一年五月二十一日 书记员  米 兰