河北省邯郸市丛台区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0403民初962号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地：邯郸市滏西大街33号。 负责人：温涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王薇，女，汉族，1988年6月22日生，中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司员工。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 被告：王巧芝，女，1974年9月8日生，汉族，住河北省邯郸市邯山区。 被告：程东海，南，1977年2月6日生，汉族，住河北省邯郸市邯山区。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称人保财险邯郸市分公司）与被告王巧芝、程东海保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的委托诉讼代理人王薇到庭参加诉讼，被告王巧芝、程东海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 人保财险邯郸市分公司，向本院提出诉讼请求：1.判令被告王巧芝偿还原告代为偿还的贷款本息共计53301.81元；2.判令被告王巧芝支付原告保险费6206.2元；3.判令被告王巧芝支付原告利息暂计4486.11元（自代偿之日起至还清代偿本息之日止，按照月息为代偿本息总额的2％计算）；4.被告程东海对上述款项承担连带偿还责任；5.诉讼费、保全费、公告费等其他费用由二被告承担。综上，共需支付原告63994.12元。事实与理由：2018年8月2日，王巧芝向河北银行股份有限公司邯郸县支行（以下简称河北银行邯郸县支行）申请个人小额信用贷款90000元，人保财险邯郸市分公司出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，为其提供保证。后河北银行邯郸县支行向王巧芝发放了90000元贷款，王巧芝、程东海签订《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担连带偿还责任。王巧芝逾期未偿还银行贷款，人保财险邯郸市分公司依据保险合同约定，为二被告王巧芝、程东海代偿本金及利息53301.81元，经多次索要未果，诉至法院。 人保财险邯郸市分公司为证明自己的主张，向本院提交如下证据：1.被告的身份证复印件2份，证明被告的主体资格；2.送达地址确认书2份，证明被告住址；3.36期还款计划书1份，证明被告对还款计划知情且无异议；4.还款保证书1份，证明约定还款义务；5.共同还款承诺书1份，证明被告程东海承担连带偿还责任；6.个人信用贷款保证保险投保单、保险单各1份，证明被告知情且自愿申请，并正式投保；7.保险缴纳明细1份，证明被告保费缴纳情况；8.客户声明书1份，证明被告明确知晓客户声明书所列事项；9.代偿债务通知书1份，证明被告需向原告公司偿还代偿的银行款项；10.代偿债务与权益转让确认书两联：证明银行对被告追偿的全部权益转让给原告公司；11.索赔申请书件1份,证明银行向原告公司申请理赔；12.银行还款明细清单1份，证明被告的还款明细；13.银行贷款合同1份，证明被告向银行贷款事实。 王巧芝、程东海未提交文字答辩及证据。 经审理查明，2018年8月2日，王巧芝向河北银行邯郸县支行申请个人小额信用贷款90000元，出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为河北银行邯郸县支行，投保人为王巧芝，保险期间为自个人贷款合同项下发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保1692.60元，每月交付保险费。特别约定栏内载明：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，王巧芝在投保单的“投保人签名”处签字。 2018年7月31日，程东海作为共同还款人向人保财险邯郸市分公司出具共同还款承诺书，承诺：“借款人王巧芝向河北银行邯郸县支行申请无抵押信用贷款玖万元整，本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：“1、本人已了解借款有关事宜。2、此承诺书所填写内容真实完整，本人提供的相关材料真实有效，如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵司造成损失，本人愿承担相应的法律责任。3、当借款人借款到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款提前收回贷款本息，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。4、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失。5、本人承担共同还款责任的期间包括自借款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年。6……，借款人王巧芝签字，承诺人程东海签字”。 2018年8月2日，河北银行邯郸县支行为贷款人（乙方），王巧芝为借款人（甲方），双方签订了《河北银行人保如意贷借款合同》，约定：“借款金额为：九万元整，贷款用途为消费，贷款期限为36个月，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权自逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部偿清之日止……”。合同签订后，河北银行邯郸县支行向王巧芝发放贷款90000元，王巧芝按约定向河北银行邯郸县支行偿还了16期贷款，自2020年1月2日起未按约定向河北银行邯郸县支行偿还贷款。 2018年7月31日，王巧芝出具还款保证书。内容：“本人通过人保财险公司办理的河北银行个人贷款，贷款合同号DK180802000144，贷款金额90000元，期限36期。本人保证每月按时进行还款，如出现逾期未还贷款超过80天，人保财险邯郸市分公司按照保险合同向银行代偿本息后，自代偿之日起，借款人需向人保财险邯郸市分公司支付代偿资金的利息，双方约定月息为代偿本息总额的2％至还清代偿本息之日止，承诺人王巧芝签字。 2018年7月31日，王巧芝出具客户声明书。内容：“本人现向贵公司申请‘个人纯信用贷款保证保险’，为了更好的维护本人的权益，现声明如下：一、未通过其他中介机构以外的个人向贵公司申请人保个贷险，且未向其他中介机构或者个人交过相关费用。二、提供的所有信息真实，且均是本人签名。三、已明确知悉‘个人纯信用贷款保证保险’所有费用标准及手续，包括银行年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为20.4%，每月还款日期2号，退保费率标准，提前还款手续等。四……，声明人：王巧芝签字”。 2020年3月24日，人保财险邯郸市分公司向河北银行股份有限公司春风支行（原河北银行邯郸县支行，以下简称河北银行邯郸春风支行）支付理赔款共计53301.81元。河北银行邯郸春风支行向人保财险邯郸市分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》载明：贷款合同号DK180802000144号，投保人王巧芝，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款53301.81元，已于2020年3月23日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 2020年3月24日，河北银行邯郸春风支行给王巧芝发出代偿债务通知书：“您于2018年8月2日与我行签订的个人贷款合同项下借款于2020年3月23日已逾期80天，现已由人保财险邯郸市分公司在2020年3月23日代为清偿，共偿还贷款本金52200.62元，贷款利息与逾期罚息1101.19元，共计53301.81元”。 另查明，2018年5月31日河北银行股份有限公司邯郸县支行经批准后更名为河北银行股份有限公司邯郸春风支行。 本院认为，河北银行邯郸县支行与王巧芝签订的《河北银行人保如意贷借款合同》和王巧芝向人保财险邯郸市分公司投保的《个人信用贷款保证保险合同》及王巧芝与程东海向人保财险邯郸市分公司签订的共同还款承诺书，均为当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人均应依约履行合同义务。原与被告之间的法律关系应当是保证保险合同关系，故本案案由应为保证保险合同。王巧芝作为《河北银行人保如意贷借款合同》借款人向人保财险邯郸市分公司投保，约定王巧芝拖欠河北银行邯郸县支行任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定进行理赔。现王巧芝未按照约定履行《河北银行人保如意贷借款合同》的还款义务，人保财险邯郸市分公司已按照合同的约定履行保险理赔责任，已支付河北银行邯郸县支行理赔款53301.81元（本金52200.62元+利息1101.19元），故人保财险邯郸市分公司有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对王巧芝、程东海请求赔偿的权利，王巧芝、程东海应支付人保财险邯郸市分公司理赔款53301.81元。关于人保财险邯郸市分公司主张的保险费，按保险单约定保险期间至清偿全部贷款本息之日止，即至2020年3月23日代偿日保证保险合同终止，保险费计算终止日为2020年3月23日。因此，保险期间的保险费经计算为：王巧芝、程东海自2018年8月2日至2020年3月23日应交纳保险费为19个月零21天，共计33344.22元（19个月零21天×每期缴纳1692.60元），王巧芝、程东海自2018年8月2日至2020年3月23日已交纳保险费为27241.59元，扣除王巧芝、程东海已支付的保险费，王巧芝、程东海还应给付人保财险邯郸市分公司保险费6102.63元。 关于人保财险邯郸市分公司诉请是按罚息应按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，以代偿款58401.64元为基数，自2020年3月23日起至付清款日止的利息。程东海出具了共同还款承诺书，依照承诺应承担共同还款责任。关于人保财险邯郸市分公司请求的保全费、公告费未实际发生，本院对此不予支持。王巧芝、程东海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、王巧芝、程东海于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付代偿款53301.81元； 二、王巧芝、程东海于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费6102.63元； 三、王巧芝、程东海于本判决生效之日起十日内共同支付中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司以代偿款53301.81元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，自2020年3月23日起至付清款日止的利息； 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1540元，减半收取770元，由王巧芝、程东海承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  张威力 二〇二一年五月十八日 书记员  袁丽平 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》第五百零九条，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。