安徽省凤台县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0421民初2147号 原告：徽商银行股份有限公司淮南凤台支行，住所地安徽省淮南市凤台县临淮路北侧水晶城1#楼。 负责人：李佳钰，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尹学为，安徽安铎律师事务所律师。 被告：顾斌斌，男，1986年8月12日出生，汉族，住安徽省凤台县。 原告徽商银行股份有限公司淮南凤台支行与被告顾斌斌信用卡纠纷一案，本院于2021年4月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行股份有限公司淮南凤台支行委托诉讼代理人徐小娟、尹学为到庭参加诉讼，被告顾斌斌经本院传票传唤未有到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金39931元、利息9438.66元、费用（即违约金）46737.65元(该利息、违约金暂计算至2021年1月15日,之后利息、违约金按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日)，共计96107.31元;2、判令被告一次性赔偿原告为实现债权而支付的律师代理费3500元；3、案件诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月初,被告向原告申请办理徽农信用卡并提供相关证明材料,原告据此报上级审批，同意授予该徽农信用卡涉农专项分期额度10万元，涉农专项分期费率为每日百分之3.5。被告于2016年7月28日填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守领用合同的各项规则。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中对预借款项利息、手续费，透支款项透支利息、违约金，诉讼费、律师费等进行了约定。原告向其发放了信用卡，被告在激活了该卡后多次进行透支消费。透支款项在一年期内按月支付利息，到期后一次性还本，在此期间，被告一直较能按期还款，但在2019年9月透支款项到期后，未能按照约定按期一次性还清本金，经催要后，被告虽分多次偿还了部分本金，但仍拖欠部分本金及利息未还。截止到2021年1月15日,被告累计拖欠原告本金及利息合计96107.31元。对此，原告多次催要还款无果，为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告未到庭，也未提交证据和答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法进行了审核认证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月28日,被告向原告申请办理徽农信用卡,阅读并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守领用合同的各项规则,其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。被告对以上章程、合约、资费标准阅读后并在申请表上签字确认。一、《徽商银行信用卡章程》第二十五条规定:发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率的上限为日利率万分之五,透支利率的下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行,发卡银行与持卡人另有约定的除外。第二十六条规定:持卡人在最后还款日前(含当日)偿还全部应还款的,其当期账单上发生的交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易免息还款期最长为56天。持卡人在最后还款日前偿还所使用的全部银行款项有困难的,可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十七条：持卡人选择发卡银行规定的最底还款额还款方式,不再享有免息还款期待遇。已偿还部分计收自银行记账日至还款日的透支利息,未偿还部分起息日期自银行记账日计算。第二十八条：持卡人未能在最后还款日前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按照约定的比例和标准支付违约金。第三十三条：发卡人对持卡人的还款,按照已出账单、未出账单的顺序偿还,对已出账单按照利息、费用(年费、手续费、违约金等)、预借现金款、消费透支款逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天的,按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。二、《徽商银行黄山信用卡领用合约》规定:1、乙方预借现金交易不享受免息还款期和最低还款额待遇,需按约定的标准支付甲方利息和手续费;2、乙方如未于每月最后还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收违约金;3、乙方若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收,依法追索并停止乙方卡片使用。甲方追索乙方欠款期间所产生的一切费用(包括版不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等)均由乙方承担。三、《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元等。 被告在激活信用卡（卡号为6258××××6259）后，于2016年8月起开始使用该卡进行透支消费,期间被告虽有还款行为，但未能按约定足额还款，多次发生违约。截止2019年10月27日，被告累计欠原告借款本金39931元。 本院认为，按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定:银行卡申请表、领用合约及章程是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权利义务关系的契约性文件,持卡人签字即表示接受各种约定,银行根据申请核发了银行卡即双方达成了合同法律关系。本案中,原告与被告按照申请、核发程序申请办理了徽商银行信用卡,双方形成了信用卡合同法律关系。被告在使用信用卡后,理应按双方关于信用卡使用的约定按时还款付息,原告提供证据证实被告未按约还本付息,构成违约,主张被告偿还透支本金39931元,于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息9438.66元、费用46737.65元。信用卡纠纷的基础法律关系是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费等的约定，依照法律规定，出借方一并主张的，不得超出法律规定的保护范围。即2020年8月19日前总计不得超过年利率24%；2020年8月20日后,总计不得超过贷款市场报价利率（LPR）的四倍。经核算，从2019年10月27日起，以借款本金39931元为基数，以年息24%计算至2020年8月19日，利息为7745.52元（39931元×24%÷365天×295天）；从2020年8月20日起，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85％）四倍的标准计算至2021年1月15日，利息为2493.44元（39931元×3.85%×4÷365天×148天），两项合计10238.96元，本院予以确认。后续利息及费用，以借款39931元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85％）四倍的标准计算至款清时止。原告主张的律师费3500元，符合合同约定,且已实际发生,本院予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对举证、答辩等权利的放弃，依法应予缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条,《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告顾斌斌于本判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南凤台支行借款本金39931元、利息及费用10238.96元，合计50169.96元。2021年1月15日以后的利息及其他费用，以39931元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85％）四倍的标准计算至款清时止； 二、被告顾斌斌于本判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南凤台支行为实现债权而支付的律师费3500元； 三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南凤台支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1145元（已减半收取），由原告负担548元，被告负担597元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  高时柱 二〇二一年五月十三日 书记员  葛 鹏