锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初381号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：张守文，男，1966年3月14日出生，汉族，住辽宁省朝阳市双塔区。原告中银消费金融有限公司与被告张守文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武、被告张守文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告双方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令被告偿还原告借款本金人民币43025.34元及至借款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息从2020年3月1日暂计至2021年2月18日为6566.04元、滞纳金从2020年3月1日暂计至2021年2月18日为2729.77元），合计本金及欠息、滞纳金共52321.15元，之后的利息则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的相关费用。事实及理由：2019年8月12日，原告与被告签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告发放贷款人民币5.7万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定年化利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省朝阳市双塔区的房屋为本案涉及的贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年8月21日向被告名下的62×××74号借记卡上发放5.7万元贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2030年3月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告张守文辩称，对原告提供的合同无异议，我共借款57000元，每个月都还款，连本金及利息共计偿还25000元。原告每个月都不给我发信息，导致现在逾期的后果。对原告陈述的利息16.5%有异议，借款时说利息为年9%，我偿还25000元后还欠5万多元，这利息属于“高利贷”，我认为利息过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：1、金融许可证，2、房屋租赁合同，3、《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，4、被告身份证，5、贷款申请表、告客户书，6、用款申请表，7、不动产证、不动产查询结果证明、不动产登记证明复印件、不动产业务受理单，8、张守文享贷账户交易信息，以上证据能够证明原、被告为金融借款合同适格主体、原、被告之间签订借款合同、合同条款及实际履行情况、办理抵押登记手续及被告未按约还款构成违约的事实，上述证据材料已经开庭对质和本院的审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确定的证据，本院认定事实如下：2019年8月2日，被告填写《【新易贷】用款申请表》，载明被告向原告申请贷款金额57000元，如获批金额与本人申请金额不一致的，本人同意以最终审批金额作为最高额贷款金额。同日原告向被告发出《“新易贷一乐享贷”告客户书》，告知被告还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等内容，逾期处理部分载明：公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。被告在客户签章处签字。同日，被告与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：被告向原告借款57000元用于装修；贷款使用期限60个月，从2019年8月12日至2024年8月11日；利率为固定年化利率16.5%，在贷款期限内不进行调整；还款方式为按月等额本息还款；被告以其自有的坐落于辽宁省朝阳市双塔区产权房屋作为借款抵押，双方在朝阳市自然资源局办理了房屋抵押登记手续，原告于2019年8月15日取得辽（2019)朝阳市不动产证明第201907098号不动产登记证明。合约第十条贷款违约责任第1项借款人构成或视为在本合约项下违约事件中的第（2）条约定“未按期归还借款本息”即构成违约，第2项约定出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取“降低或停用借款人消费金融额度，或提高贷款利率（在原贷款利率基础上上浮5%），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款；宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款的,借款人需要向贷款人支付提前还款金额的2%作为违约金；终止或解除本合约”。2019年8月21日，原告依约将57000元贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：张守文，账号62×××74。被告取得贷款后，按照合同约定偿还本息至2020年2月，自2020年3月1日起未能按时足额偿还借款本息。至今被告共拖欠贷款本金43025.34元及自2020年3月1日起的利息、滞纳费等尚未归还。本院认为：原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。合约签订后，原告向被告发放借款后，被告应按约及时足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约。按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部或部分提前到期，解除合约，故原告提出解除双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的请求，本院予以支持。合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告仍需偿还剩余贷款本金、利息，并承担原告实现债权的相关费用。关于原告主张的利息及滞纳费一节，虽然金融机构发放贷款并不适用关于民间借贷的相关司法解释，然而相较于民间借贷，金融机构的贷款利率更应受到严格的限制。首先虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制，并不规定金融机构贷款利率的上下限，交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争，提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，其次，法律之所以介入到民事主体之间的合同约定，限制民间借贷的利率，一方面出于资金优化配置的考虑，防止资金脱离实际经济。另一方面则是为了限制高利行为，防范社会危机。金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事贷款等民事活动亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序。第三，金融机构贷款风险低于民间借贷。从资金来源上看，金融机构是从法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定。从风险管控上看，金融机构除了收取高额利息，尚有其他措施保障借款人履行还款义务。例如是前严格审查借款人资质，事后将违约信息上报至征信系统等等。贷款利率的定价，与其风险密切相关。就此而言，金融机构的贷款利率不应高于法律规定的民间借贷的利率上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称'一年期贷款市场报价利率'，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”此为法律关于民间借贷案件利息的上限规定。现原被告双方签订的借款合同中的约定的利率为16.5%，约定的高利率的同时，又约定了日万分之五的滞纳费，息费合计已经突破民间借贷法律规定的利率上限，虽然对于金融借款不适用民间借贷司法解释，但本着公平原则，对原告主张的利息、滞纳费部分，亦应在民间借贷法律规定的上限之内予以保护。因原告与被告签订的借款合同约定了抵押条款，且抵押物已办理抵押登记，抵押权已设立，故原告对抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百六十三条第一款第（二）项、第（三）项、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张守文2019年8月12日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；二、被告张守文于本判决生效后十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金43025.34元；三、被告张守文于本判决生效后十五日内给付原告中银消费金融有限公司借款利息及滞纳费：以43025.34元为计算基数，自2020年3月1日至2020年8月19日按照年24%计算，2020年8月20日至贷款偿清之日按照一年期贷款市场报价利率四倍计算；四、被告张守文届时不履行本判决确定的付款义务的，原告中银消费金融有限公司可与被告张守文协议，以被告张守文提供的辽宁省朝阳市双塔区抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告张守文所有，不足部分由被告张守文清偿；五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费554元（已减半），由被告张守文负担。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此笔费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  迟辉二〇二一年五月十八日法官助理刘涛书记员陈珊珊