辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽01民终4866号上诉人（原审被告）：赵波。委托诉讼代理人：王**，系赵波妻子。被上诉人（原审原告）：哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区。负责人：许金钟，该行行长。委托诉讼代理人：王苏杨，辽宁恒生律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘邦慧，辽宁恒生律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：王**。被上诉人（原审被告）：刘嵬。被上诉人（原审被告）：孙立梅。委托诉讼代理人：王华义，系孙立梅丈夫。上诉人赵波因与被上诉人哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行、原审被告王**、刘嵬、孙立梅金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市和平区人民法院（2020）辽0102民初14518号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。赵波向本院提出上诉请求：1、撤销一审判决第一项；2、依法改判或者发回重审；3、诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、上诉人贷款20万元，已经偿还本息198，969.09元、由于出现经营困境，剩余四期贷款无力偿还。2、按照被上诉人的规定，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息、逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，银行再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。3、上诉人欠本金38,485.34元，而要另外偿还利息、罚息、复利就要合计32,403.30元。一审法院完全根据被上诉人的诉求作出的判决，没有审查被上诉人的计算依据和方法是否合理、准确。4、被上诉人执行年利率18%，逾期利率27%(借款利率的150%)过高。上诉人要求降低利率标准。综上所述，请贵院重新审查，支持上诉人的上诉请求。被上诉人哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行辩称：一审认定事实清楚,适用法律正确,请求维持原判。被上诉人刘嵬、王**、孙立梅：对上诉请求没有意见。哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向一审法院起诉请求：1.被告赵波偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金38,485.34元，利息1,491.06元、罚息25,231.01元、复利974.26元，本息合计66181.67元（以上本金及利息截止日为2020年6月30日)，并自2020年7月1日起，按《授信协议》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复利至本判决实际清偿之日止；2.被告王**、刘嵬、孙立梅在对被告赵波应支付的上述款项承担连带保证责任；3.被告承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：一、贷款合同内容1.合同签订情况：2016年3月31日，原告与被告赵波签订《授信协议》，[编号：21010101201600234]；2.贷款本金：20万元（摘自协议第1页第一条）；3.贷款期限：2016年3月31日至2018年3月30日（摘自协议第1页第二条）；4.合同执行利率：固定利率：年利率18%（摘自协议第2页第四条）；5.逾期利率标准：贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利（摘自协议第7页第十四条）；6.还款方式：等额本息还款法（按月）（摘自借款凭证，根据协议第4页第九条）；7.违约责任：借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项，贷款人有权要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用；8.欠款情况：合同签订后，原告发放贷款，截止至2020年12月4日，被告赵波尚欠原告借款本金38,483.34元、利息1,491.06元、罚息29,762.43元、复利1,149.83元。二、《最高额保证合同》内容。1.合同签订情况：2016年3月31日，原告与被告王**、刘嵬、孙立梅分别签订两份《最高额保证合同》(编号：21010101201600234)2.主债务：借款本金为20万元（摘自《最高额保证合同》第1页第一条）；3.担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等（摘自《最高额保证合同》第1页第一条）；4.保证责任方式：连带保证责任（摘自《最高额保证合同》第1页）；5.保证期间：自单笔业务的主合同签订之日起至债务人在该合同项下的债务履行期限届满之日后两年止（摘自《最高额保证合同》第1页第二条）；一审法院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院对原告提供的证据进行审查，认定案件事实。原告与被告签订的《授信协议》及《最高额保证合同》系各方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告赵波未按上述协议的约定，履行按期足额偿还原告借款的义务，系违约，应承担相应的违约责任。根据《授信协议》约定，如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。现借款期限已届满，被告赵波应立即偿还借款本息，故对原告要求被告赵波偿还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，予以支持。关于原告要求被告王**、刘嵬、孙立梅承担连带保证责任的诉讼请求，双方《最高额保证合同》约定保证期间自单笔业务的主合同签订之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，本案保证期间已过，原告未在保证期间内向保证人主张权利，故对原告该请求不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵波于本判决生效后十日内一次性偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金38,483.34元、利息1,491.06元、罚息29,762.43元、复利1,149.83元（以上本金及利息、罚息、复利截止日为2020年12月4日），并自2020年12月5日起，按照《授信协议》约定的计息标准给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复利至实际偿还之日止；二、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1455元，由被告赵波负担。二审查明的有关事实与一审法院一致。另查明，自2017年12月20日起，上诉人赵波未按编号21010101201600234《授信协议》约定向被上诉人哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行偿还借款本息。本院认为，关于本案利息的计算标准问题，本案系金融借款合同纠纷，不适用民间借贷司法解释相关规定，但是，为促进经济和金融的良性发展，对于金融机构主张的利息、罚息、复利、违约金等过高的，法院不能支持。本案中，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行主张的罚息已高达年利率27%，本院予以调整，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行主张的利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为宜。上诉人赵波关于本案利息计算标准的上诉请求成立；依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项规定，判决如下：一、维持沈阳市和平区人民法院（2020）辽0102民初14518号民事判决第二项；二、变更（2020）辽0102民初14518号民事判决第一项为“被告赵波于本判决生效后十日内一次性偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金38,483.34元，利息、罚息、复利自2017年12月20日起至实际清偿之日止按编号21010101201600234《授信协议》的约定计算（以欠款本金的年利率24%为限）。赵波如未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1455元，由赵波负担，二审案件受理费1455元，由哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行负担。本判决为终审判决。审判长  林晓楠审判员  宋 喆审判员  葛 钧二〇二一年五月十二日法官助理陈凯书记员孙爱博本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。