广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初12444号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广州市越秀区中山二路25号之一五洲大厦1-5层。负责人：李雪松，行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐集聪，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：陈亚森，男，1969年4月10日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：广州森仔餐饮管理有限公司，住所地：广州市南沙区丰泽东路106号（自编1号楼）X1301-E6430。法定代表人：陈亚森。被告：黄美红，女，1979年9月18日出生，汉族，住广州市海珠区。委托诉讼代理人：陈亚森，基本情况同上。原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告陈亚森、广州森仔餐饮管理有限公司（以下简称森仔公司）、黄美红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州东山支行的委托诉讼代理人杜基伟、徐集聪，被告陈亚森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除被告陈亚森与原告签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JK2018200035915011）；2.被告陈亚森立即向原告偿还本金763911元及利息、罚息（罚息含拖欠本金的罚息及拖欠本金的罚息；暂计至2020年12月25日，利息12579.3元，拖欠本金的罚息281.8元、应收利息的罚息133.28元；从2020年12月26日起至贷款清偿之日止利息、罚息按合同约定利率计算）；3.原告有权以被告陈亚森所有的位于广州市海珠区同福中路将军直街11号之二701房的房产拍卖、变卖或折价所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；4、被告陈亚森偿付原告为实现本案债权而支付的律师费39500元；5、被告森仔公司、黄美红对被告陈亚森上述债务承担连带清偿责任；6.本案的受理费、财产保全费由三被告共同承担。事实和理由：原告与被告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告依约发放贷款后，但被告陈亚森从2020年9月起未能按合同约定履行按期还款义务，构成违约。被告陈亚森辩称：1、因我经营的餐饮公司在2020年11月停业，且我一直没能找到工作，故我从2020年11月起没有供款至今；2、现同意解除上述合同，也同意提前结清欠款，但因我目前经济十分困难，无力马上清偿欠款，故望能给予时间宽限；3、原告计收我的贷款利息、罚息计算标准过高，我认为应按年利率2.5%的标准计算贷款利息，按年利率2.5%加收20%的标准计算罚息；4、同意变卖抵押房屋偿还欠款，但希望待我申请到公租房后再变卖；5、因我现在经济困难，无力支付相关费用，故不同意支付律师费、受理费、保全费。被告森仔公司、黄美红共同辩称：我俩的答辩意见与被告陈亚森一致，并同意对被告陈亚森在本案的债务承担连带清偿责任。经审理查明：2018年11月29日，原告（贷款人）与被告陈亚森（借款人）签订了《个人循环贷款额度协议》（编号：ED2018200032917382），约定：额度金额890000元；贷款起止日期为2018年11月29日至2023年11月29日。同日，原告（抵押权人）与被告陈亚森（抵押人）签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DY2018200032917382），约定：上述《个人循环贷款额度协议》是本抵押合同的主合同，除依法另行确定或约定发生期间外，自额度协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所担保债权之最高本金金额为890000元，基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括不限于诉讼费、律师费）等费用也属于被担保债权，上述确定的债权金额之和，构成本合同所担保的最高债权额；抵押物为陈亚森名下广州市海珠区同福中路将军直街11号之二701房。同日，森仔公司、黄美红（保证人）分别与原告（债权人）签订了《个人循环贷款最高额保证合同》（编号分别为BZ2018200032917382-1、BZ2018200032917382-2），约定：上述《个人循环贷款额度协议》所确定的本金、利息、罚息、复利、律师费等债权金额之和，构成本合同所担保的最高债权额，担保方式为连带责任保证。2018年12月26日，原告（贷款人）与被告陈亚森（借款人）签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JK2018200035915011），约定：据双方签订的《个人循环贷款额度协议》订立本合同；贷款金额890000元，贷款期限58个月；首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，还款方式为规则还息，灵活还本，按月还款；贷款利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率+86BP，每12个月为一个浮动周期，按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法处分抵押物，要求保证人承担保证责任。2018年12月28日，房管部门核发了广州市海珠区同福中路将军直街11号之二701房《不动产登记证明》，载明：抵押权利人为原告。合同签订后，原告依约向被告陈亚森发放了贷款890000元，被告陈亚森逾期还款，成讼。本案起诉状副本于2021年3月23日送达被告陈亚森。庭审中，原告表示：本案中，原告是按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率+86BP（即年利率5.01%）计收利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率+86BP加收50%（即年利率7.515%）计收罚息的。原告提供了下载于其系统的陈亚森《贷款已还款明细清单》、《逾期未还款查询》到庭，用以证明被告欠还款情况。在上述资料中显示：陈亚森还款至2020年9月21日，当天还款12.06元，此前每月还款本金7417元、利息3000多元不等；截至2020年4月8日，被告尚欠原告贷款本金余额763911元、利息21189.25元、拖欠本金的罚息1075.37元、拖欠利息的罚息（即复利）471.74元。被告陈亚森表示：确认每月应还本金7417元、应还利息3000多元不等，但因国家规定贷款年利率不能超过5%，原告按上述标准计收利息、罚息过高，故对上述《逾期未还款查询》显示的数额不予确认。被告至今未提供证据证明其已足额向原告偿还了2020年9、10月的应还款，也未能提供证据证明国家规定贷款年利率不能超过5%。另，双方确认：在上述合同中均没有约定担保人承担责任的顺序。另查明，为实现本案债权，原告向北京观韬中茂（广州）律师事务所支付了律师费39500元。原告就其该主张提供了原告与北京观韬中茂（广州）律师事务所《民事委托代理合同》、律师费发票及该金额律师费的转账凭证证明到庭。本院认为，一、陈亚森的清偿责任问题。原告与被告陈亚森签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容无违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对双方均有约束力。被告陈亚森作为还款义务，就其提出已足额偿还2020年11月前的应还款的主张，负有举证证明的责任。因陈亚森至今未能提供证据证明其已向原告足额偿还了2020年9、10月的应还款，故对陈亚森该抗辩主张，本院不予接纳，对原告提出陈亚森从2020年9月起逾期还款的主张，本院予以认定。原告已按该合同约定履行了发放贷款的义务，陈亚森未能按合同约定履行还款付息义务，已构成违约，原告据此要求解除《个人抵（质）押循环贷款合同》，并要求陈亚森偿还全部借款本金、利息、罚息，均符合合同约定，本院均予以支持。《个人抵（质）押循环贷款合同》自本案起诉书副本送达被告陈亚森之日（即2021年3月23日）解除。因陈亚森提出的关于《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的贷款利率、贷款罚息利率均高于年利率5%，已超过国家规定的贷款利率上限的主张，没有法律依据，本院不予接纳，陈亚森应按合同约定的标准向原告计付利息、罚息、复利。因在《个人抵（质）押循环贷款合同》中已约定原告因实现债权的费用由陈亚森承担，原告也提供了与律师事务所签订的民事委托代理合同、律师费发票和转账凭证等资料到庭，证明已实际支付律师费39500元，故对原告要求陈亚森支付律师费39500元的请求，本院予以支持。担保责任的承担问题。因被告陈亚森将其所有的广州市海珠区同福中路将军直街11号之二701房抵押给原告作为偿还借款的担保，并为上述抵押物办理了抵押登记，故在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人依法有权对拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。因被告森仔公司、黄美红与原告分别签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，承诺对被告陈亚森债务承担连带清偿责任，故原告要求被告森仔公司、黄美红对陈亚森在本案的债务承担连带清偿责任，有合同依据，且被告森仔公司、黄美红均明确表示同意对被告陈亚森在本案的债务承担连带清偿责任，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告森仔公司、黄美红在承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款的规定向被告陈亚森追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第三条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告陈亚森签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》于2021年3月23日解除；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈亚森应向原告中国银行股份有限公司广州东山支行清偿借款本金763911元及利息、罚息、复利（截止至2021年4月8日，利息21189.25元、罚息1075.37元、复利471.74元；从2021年4月9日起的罚息以尚欠借款本金为基数，复利以截至2021年4月8日应付未付的利息为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率+86BP再加收50%计，至欠款实际清偿之日止）；三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈亚森向原告中国银行股份有限公司广州东山支行支付律师费39500元；四、被告陈亚森逾期不履行本判决第二、三项判项债务时，原告中国银行股份有限公司广州东山支行有权对拍卖、变卖被告陈亚森名下广州市海珠区同福中路将军直街11号之二701房所得价款优先受偿；五、被告广州森仔餐饮管理有限公司、被告黄美红对本判决第二、三项判项债务承担连带清偿责任。被告广州森仔餐饮管理有限公司、被告黄美红承担保证责任后，有权向被告陈亚森追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费10223元（受理费6178元、财产保全费4045元），由被告陈亚森、广州森仔餐饮管理有限公司、黄美红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎晓斌二〇二一年五月十二日书记员  蔡玉斌