辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初385号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告:姜云辉，男，1981年3月24日出生，汉族，住辽宁省朝阳市北票市。被告:韩风红，女，1980年1月13日出生，汉族，住辽宁省朝阳市北票市。原告中银消费金融有限公司与被告姜云辉、韩风红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案受理，本案适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武到庭参加诉讼。被告姜云辉、韩风红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告姜云辉双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.依法判令被告姜云辉偿还原告借款本金人民币114，385.73元及至借款还清之日止的利息、滞纳费（其中利息从2019年7月1日暂计至2021年2月18日为41136.5元、滞纳费从2019年7月1日暂计至2021年2月18日为19777.92元），本金及欠息、费合计175，300.15元。之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止）；3.判令被告韩风红对以上借款承担连带保证责任；4.判令二被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的相关费用。事实与理由：2017年12月29日，原告与被告姜云辉签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《贷款合约》）。合约约定：原告向被告方发放贷款人民币20万元；贷款用途为装修；额度期限36个月；本合同项下贷款执行固定年利率为20.88%,信用贷款按照被告贷款金额按日计息；贷款逾期滞纳费按《贷款合约》普遍性条款第七条4项中约定计算。被告韩风红在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2018年1月18日向被告姜云辉名下卡号为62×××17借记卡发放贷款本金人民币20万元整。但被告未按约定履行还款义务，该笔贷款于2019年7月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告姜云辉未作答辩。被告韩风红未作答辩。庭审中，原告围绕诉讼请求向本院提交了被告的身份证明、结婚证复印件、【新易贷】用款申请表、【新易贷】贷款正式申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、北票市房地产管理处查档证明、房屋产权证、房屋租赁合同、借记卡历史交易明细清单、共同还款承诺书。二被告经本院合法传唤未到庭，视为放弃质证的权利。上述证据已经本院审查，具有客观性、合法性且与本案具有关联性，本院予以确认采信。依据原告提供的上述证据及当事人陈述，本院认定事实如下：被告姜云辉与韩风红系夫妻关系。2017年12月29日，被告姜云辉填写《【新易贷】用款申请表》，载明被告姜云辉向原告申请贷款金额20万元。本人授权中国银行借记卡卡号为62×××17作为【新易贷】贷款放款账号等内容。原告向被告发出《“新易贷一信用贷款”告客户书》，告知被告还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、用途提示等内容，被告姜云辉在客户签章处签字。同日，被告姜云辉与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，其中约定：原告同意向被告姜云辉提供20万元贷款额度；原告审批后，将贷款划入被告姜云辉提供的个人银行结算账户（户名：姜云辉，账号62×××17）内；贷款使用期限自实际放款日起36个月，利率为固定年利率20.88%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途行为提高被告的利率水平，信用贷款按照被告贷款金额按日计息，原告收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，收费标准如下：还款期内，逾期时贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3-4万元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为按月等额本息还款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期、终止或解除本合约、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。另合同约定了双方的司法送达地址。同日，被告姜云辉、韩风红与原告签订还款承诺书，姜云辉与韩风红为配偶关系，因借款人姜云辉、韩风红消费需求向原告申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、本共同还款承诺书履行中发生争议，可由各方当事人协商解决，若通过诉讼解决的，本人同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。被告姜云辉、韩风红在承诺人处签字。2018年1月18日，原告按约向被告姜云辉发放贷款20万元。之后二被告按期如约偿还借款本息至2019年6月30日，此后借款本息自2019年7月1日起未能按约定足额还款，尚欠贷款本金114,385.73元。本院认为：原告与二被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》及共同还款承诺书，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行义务。合约签订后，原告向被告发放借款后，被告应按约按期足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，解除合约，故对原告解除合同的诉讼请求予以支持，合同解除后，二被告仍需偿还剩余贷款本金、相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的相关费用。关于原告主张的利息及滞纳费一节，虽然金融机构发放贷款并不适用关于民间借贷的相关司法解释，然而相较于民间借贷，金融机构的贷款利率更应受到严格的限制。首先虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制，并不规定金融机构贷款利率的上下限，交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争，提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，其次，法律之所以介入到民事主体之间的合同约定，限制民间借贷的利率，一方面出于资金优化配置的考虑，防止资金脱离实际经济。另一方面则是为了限制高利行为，防范社会危机。金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事贷款等民事活动亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序。第三，金融机构贷款风险低于民间借贷。从资金来源上看，金融机构是从法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定。从风险管控上看，金融机构除了收取高额利息，尚有其他措施保障借款人履行还款义务。例如是前严格审查借款人资质，事后将违约信息上报至征信系统等等。贷款利率的定价，与其风险密切相关。就此而言，金融机构的贷款利率不应高于法律规定的民间借贷的利率上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称'一年期贷款市场报价利率'，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”此为法律关于民间借贷案件利息的上限规定。现原被告双方签订的借款合同中的约定的利率为20.88%，而且在约定高利率的同时又约定了高额度滞纳费，利息、滞纳费合计已经突破了民间借贷法律规定的利率上限，虽然对于金融借款不适用相关民间借贷司法解释，但本着公平原则，对原告主张的利息、滞纳费部分，亦应在民间借贷法律规定的上限之内予以保护。被告经本院传唤，未到庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利，并不影响本院依据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告姜云辉、韩风红于2017年12月29日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告姜云辉、韩风红于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金114,385.73元；三、被告姜云辉、韩风红于本判决生效后10日内偿还原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费：以114,385.73元为本金基数，自2019年7月1日至2020年8月19日按照年24%计算，自2020年8月20日至借款实际偿清之日，按照一年期贷款市场报价利率四倍计算；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1，903元（已减半），由被告姜云辉、韩风红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  迟辉二〇二一年五月十九日法官助理刘涛书记员陈珊珊