吉林省吉林市船营区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0204民初1423号 原告：中国民生银行股份有限公司吉林分行，住所地吉林市。 负责人：宋伟，行长。 委托诉讼代理人：赵春燕，吉林证律律师事务所律师。 被告：赵建国，男，1968年3月29日生，住福建省安溪县。 委托诉讼代理人：张殿彪，吉林佳誉律师事务所律师。 被告：黄婉凤，女，1969年4月26日生，住福建省安溪县。 原告中国民生银行股份有限公司吉林分行（下称民生银行吉林分行）与被告赵建国、黄婉凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行吉林分行的委托诉讼代理人赵春燕，被告赵建国的委托诉讼代理人张殿彪到庭参加诉讼。被告黄婉凤经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行吉林分行向本院提出诉讼请求：一、判令赵建国、黄婉凤共同偿还借款本金、利息及罚息（包复利）共计1243932.17元（其中借款本金79万元及利息3207.4元，罚息、复利450724.77元，计算至2021年1月17日止）及自2021年1月18日起至实际给付之日止的利息及罚息、复利（按合同约定计算）；二、判令原告对抵押财产（船营区房屋、船营区房屋、车库）享有优先受偿权；三、判令两名被告共同承担本案诉讼费、律师费及其他原告为实现债权的费用。事实与理由：2013年3月22日，中国民生银行股份有限公司长春分行作为乙方、贷款人（以下简称民生银行长春分行）与赵建国(授信人、甲方)签订了《综合授信合同》，约定赵建国可向民生银行长春分行借款人民币79万元，借款期限36个月，期限自2013年3月22日起至2016年3月22日止。合同约定了利息、罚息、复利等，每笔借款的利率及利率调整方式由双方协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。对应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本金得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率按照约定利率上浮50%收取。被告应按期足额还款，如违约民生银行长春分行有权调整或取消全部或部分授信额度，有权对已提取的全部或部分借款要求提前清偿。长春分行有权要求被告赔偿长春分行为行使权利支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。赵建国、黄婉凤系夫妻关系，黄婉凤知晓该笔借款并同意，应当与赵建国承担共同还款的责任。2013年3月22日，赵建国、黄婉凤与民生银行长春分行签订了《最高额担保合同》，约定赵建国、黄婉凤自愿用其所有的位于船营区房屋、船营区房屋、船营区车库为其与民生银行长春分行签订的《综合授信合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2015年3月4日，根据《综合授信合同》及作为授信提用人赵建国提出的借款支用申请，民生银行长春分行为赵建国、黄婉凤发放了贷款人民币79万元，履行了支付借款的义务，但赵建国、黄婉凤未按照合同约定履行还款义务。《综合授信合同》第31.18条约定：授信提用人同意民生银行长春分行有权将本合同项下的部分或全部主债权转移给第三人。民生银行长春分行具体转让主债权时，不必另行取得授信提用人的同意或另行通知。2020年1月10日，民生银行长春分行向赵建国、黄婉凤出具了《权益转让书》，载明将《综合授信合同》及《最高额担保合同》中的债权转让给民生银行吉林分行，合同附带的权利、义务均由民生银行吉林分行行使。赵建国、黄婉凤在权益转让书上签字。现民生银行吉林分行基于《权益转让书》以及《合同法》第八十条规定，作为权利人，为维护自身合法权益，诉至法院。 赵建国辩称：借款逾期后不应计算复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。据此，银行对贷款期内不能按期支付的利息计收复利当不存在争议，存在争议的是银行对期后的逾期罚息能否再计收复利。逾期罚息对借款人已经具有惩罚性，如果允许对逾期罚息再计收复利有双重处罚之嫌，对借款人不公平。同时，一些高级法院也持对逾期罚息不再计收复利的观点。本案借款合同系制式合同，合同签订后，没有交给答辩人，合同内容被答辩人没有释明，答辩人对借款期满后的罚息收取复利的约定不清楚。 黄婉凤未作答辩。 审理查明：赵建国与黄婉凤系夫妻关系。2013年3月22日，赵建国（借款人、甲方）、与民生银行长春分行（贷款人、乙方）签订的《综合授信合同》。合同约定：借款金额79万元，借款期限自2013年3月22日至2016年3月22日；借款用途为经营周转；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在具体的业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于基准利率；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则调整后利率自动按照中国人民银行新公布的同期贷款基准利率，依照《借款支用申请书》中约定的利差或利率浮动比例自动进行调整，无需另行确认；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；逾期罚息是指到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；违约罚息是指未按约定用途使用借款资金的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，以未按约定用途使用的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款清偿本息为止；对甲方不能按时支付的罚息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际挪用天数计算，逐月累算。违约责任包括授信提用人违反本合同约定义务，乙方有权要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。授信提用人同意民生银行长春分行有权将本合同项下的部分或全部主债权转移给第三人。民生银行长春分行具体转让主债权时，不必另行取得授信提用人的同意或另行通知。《综合授信合同》还对当事人其他权利义务等内容作出约定。同日，赵建国（抵押人、丙方）与民生银行长春分行（担保权人、丁方）签订的《最高额担保合同》，约定：为确保赵建国（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年3月22日至2016年3月22日。丙方自愿以船营区房屋、船营区房屋、船营区车库为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保；本合同项下抵押财产的共有权人黄婉凤同意将本合同项下的抵押财产作抵押，并同意接受本合同条款。发生违约时，丁方有权要求违约方承担担保责任。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付合理费用。《最高额担保合同》还对当事人其他权利义务等内容作出约定。《最高额担保合同》的丙方及共有人处赵建国、黄婉凤签名。2013年3月22日，船营区房屋、船营区房屋、船营区车库办理了抵押权登记。2015年3月4日，赵建国向民生银行长春分行申请支用借款79万元。借款支用申请书上载明：申请借款期限自2015年3月4日至2016年3月4日。支付方式为受托支付。《借款支用申请书》确认部分载明：贷款金额为79万元；贷款期限为12个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.35%）上浮40%，确定为年利率7.49%；贷款的利率调整方式为按月付息，到期还本的：每月还款日为9日。2020年1月10日，民生银行长春分行向赵建国、黄婉凤出具《权益转让书》，《权益转让书》载明：2013年3月22日我行与赵建国签订了《综合授信合同》和《最高额担保合同》。我行现将《综合授信合同》和《最高额担保合同》中的债权转让给民生银行吉林分行，合同附带的权利、义务均由民生银行吉林分行行使。如借款人不能按照合同约定履行还款义务，由民生银行吉林分行通过诉讼方式进行清偿。赵建国、黄婉凤在《权益转让书》上签名。2020年5月8日，赵建国为民生银行吉林分行出具《收条》，《收条》载明：今收到权益转让书，民生银行长春分行将债权权益转让给吉林分行行使。借款期限届满，赵建国未清偿借款本息，截至2021年1月17日，尚欠借款本金79万元，利息3207.4元，逾期罚息（含复利）450724.77元。为本次诉讼，民生银行吉林分行支出律师代理费3000元。 认定上述事实的证据有：结婚证、综合授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、发票。 本院认为：民生银行长春分行与赵建国签订的《综合授信合同》，民生银行长春分行与赵建国、黄婉凤签订的《最高额担保合同》，均是合同当事人的真实意思表示，合同内容均不违反国家法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。合同各方均应按约定全面履行自己的义务。民生银行长春分行按合同约定履行了支付借款义务，赵建国在借款期限届满，未清偿借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现民生银行长春分行已将上述合同项下的全部主债权转移给民生银行吉林分行，并向赵建国、黄婉凤出具了《权益转让书》，故民生银行吉林分行要求赵建国偿还借款本金、利息及逾期罚息（含复利）的诉讼请求，本院予以支持。赵建国向民生银行长春分行借款发生在其与黄婉凤夫妻关系存续期间，且黄婉凤在《最高额担保合同》抵押财产共有人处及《权益转让书》上签名，应视为其知晓并同意该笔贷款，故应认定该笔借款为夫妻共同债务，黄婉凤依法应与赵建国共同承担偿还责任。同时，赵建国、黄婉凤以其所有的房屋及车库为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，因此民生银行吉林分行有权请求以约定抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于民生银行吉林分行要求赵建国、黄婉凤承担律师费的诉讼请求，本院认为，《综合借款合同》约定，借款人违约，民生银行长春分行有权要求借款人赔偿其为行使权利支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。民生银行吉林分行主张的律师代理费已实际发生，并符合相关收费标准，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，因本案中被告的违约法律事实持续至民法典施行后，故本案应适用民法典的规定。综上，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法典》第三百八十六、第三百八十九、第三百九十四、第四百零二条、第四百二十条、第五百四十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵建国、黄婉凤于本判决生效之日起七日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司吉林分行借款本金79万元，利息3207.4元，逾期罚息（含复利）450724.77元（罚息、复利计算至2021年1月17日，自2021年1月18日起的利息、罚息按《综合授信合同》约定的标准计算至还清借款本金之日止）； 二、被告赵建国、黄婉凤于本判决生效之日起七日内偿付原告中国民生银行股份有限公司吉林分行律师费3000元； 三、被告赵建国、黄婉凤逾期未履行上述确定的第一、二项确定的给付义务，原告中国民生银行股份有限公司吉林分行有权以被告赵建国、黄婉凤所抵押的座落于吉林市船营区房屋、吉林市船营区房屋、吉林市船营区车库折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7998元（原告中国民生银行股份有限公司吉林分行已预交）由被告赵建国、黄婉凤共同负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审判员  李晶 二〇二一年五月八日 书记员  张雷