四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1902民初2106号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行，营业场所：四川省巴中市巴州区江北大道中段56号。 负责人：耿忠，该分行行长。 委托诉讼（特别授权）代理人：施燕，四川谦益律师事务所律师。 被告：贺秀碧，女，汉族，生于1957年2月16日，住四川省邻水县。 被告：王胜贵，男，汉族，生于1956年2月16日，住四川省邻水县。 二被告共同委托诉讼代理人：任国兵，四川本明律师事务所律师。 被告：巴中市长林瑞投资有限公司，住所地：四川省巴中市巴州区汽配街莲花锦苑8号门市。统一社会信用代码：915119005999915914。 法定代表人：何长名，该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行（以下简称“工商银行巴中分行”）与被告贺秀碧、王胜贵、巴中市长林瑞投资有限公司（以下简称“长林瑞投资公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司巴中分行之委托诉讼代理人施燕到庭参加诉讼，被告贺秀碧、王胜贵之委托诉讼代理人任国兵到庭参加诉讼，被告长林瑞投资公司经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行向本院提出诉讼请求：1、原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》项下的贷款于2020年12月23日到期；2、被告贺秀碧、王胜贵立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额78915.86元以及实际清偿日为止的利息（其中，截止至2020年12月23日积欠利息、罚息、复利合计为354.47元；期内利息的计算方式：按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%计算；罚息的计算方式：以借款本金余额78915.86元为基数，自2020年12月24日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%后再上浮100%计算至实际清偿日为止；复利的计算方式：以不能按约定支付的期内利息354.46元为基数，自2020年12月24日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%后再上浮100%计算至实际清偿日为止）；3、被告长林瑞投资公司对上述债务承担连带清偿责任；4、确认原告工商银行巴中分行有权就被告贺秀碧、王胜贵提供的案涉抵押物【巴房预抵巴预字第0××9号】，即巴中市巴州区××小区（滨河世纪城Ａ区）7栋18层4号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；5、本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 事实与理由：原告工商银行巴中分行与被告贺秀碧、王胜贵、长林瑞投资公司于2015年6月16日签订《个人购房借款／担保合同》，借款金额为15万元（大写：壹拾伍万元整），用于购买巴中市巴州区××小区（滨河世纪城Ａ区）7栋18层4号房产。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细约定。为确保《个人购房借款／担保合同》的履行，确保原告中国工商银行股份有限公司巴中分行债权的实现，被告贺秀碧、王胜贵以其所购买的位于巴中市巴州区××小区（滨河世纪城Ａ区）7栋18层4号房产为原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告长林瑞投资公司在《个人购房借款／担保合同》上保证人一栏签章，为被告贺秀碧、王胜贵提供连带保证担保，并对担保范围和担保期限作出约定。上述合同签订后，原告依约发放了全部贷款，被告贺秀碧、王胜贵应于每月23日向原告支付应付本息，但是自2015年7月23日起至今，被告贺秀碧、王胜贵未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2020年12月23日，尚欠贷款本金余额78915.86元，积欠期内利息、罚息、复利合计354.47元。被告行为已经构成严重违约并给原告造成了重大经济损失，现提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。 被告贺秀碧、王胜贵辩称：一、在签订贷款合同时，原告的工作人员给被告陈述的罚息为贷款利率基础上百分之十，而合同中也可以明显看见对这么重要的约定，原告作为专业的银行机构其并没有对罚息的利率非常明确的写成100%或者大写的百分之百，因此该合同约定的罚息应当按合同中手写的有利于被告的10%进行确认；二、法庭核实被告逾期所欠本息只为3000元左右，因此该3000元不影响原告合同目的的实现，原告主张第一项合同到期支付全额借贷本金不应当成立，虽然合同有相关约定，但该合同为原告所提供格式合同，应当根据合同目的实现进行衡量调整；三、原告所主张利息、罚息、复利违背公平原则，其约定也为原告提供的格式合同所确认，请求法庭予以调整。同时合同中罚息并没有手写明确100%，因此应当从有利于被告角度按10%进行计算；四、原告所主张律师费没有相关票据，也涉及包含在违约责任中，其违约金过高，该律师费不应支持。 被告长林瑞投资公司未答辩亦未向本院提交证据。 经审理查明：2015年6月16日，原告（贷款人）与被告贺秀碧、王胜贵（借款人、抵押人）、被告长林瑞投资公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，合同就各方的权利义务等进行了约定。其中约定：贷款金额15万元，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；......9.1罚息借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。……违约责任：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施......（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保范围：包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。还约定了：保证方式为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。 2015年6月10日，被告贺秀碧、王胜贵将其购买的位于巴中市巴州区××小区（滨河世纪城Ａ区）7栋18层4号房产【巴房预抵巴预字第0××9号】进行了抵押权预告登记。 原告提交的《个人贷款借据余额信息》《自营历史明细列表》载明：被告贺秀碧、王胜贵已累计六次未按时足额偿还贷款本息；截止2020年12月23日，被告欠付原告贷款本金78915.86元，积欠利息、罚息、复利共计354.47元，其中下欠期内利息354.46元。 原告当庭陈述，逾期后，按照罚息标准计收利息，不再计算期内利息。 原、被告因上述贷款偿还问题酿成纠纷，致使原告起诉来院，提出上列请求。 上述事实，有原告的陈述，原、被告的身份信息、《个人购房借款/担保合同》《个人贷款借款凭证》《商品房抵押权预告登记证》《自营历史明细列表》《个人贷款借据余额信息》、庭审笔录等在卷佐证。本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，该合同合法有效，合同双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。关于原告主张的与被告于2015年6月16日签订的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2020年12月23日到期，由于被告贺秀碧、王胜贵存在累计六次以上未按时按照合同约定偿还借款本息，已经构成违约，按照合同约定，原告可以提前宣布到期，现在原告主张该合同于2020年12月23日到期，符合合同约定，本院予以支持。对于被告辩称其现积欠金额仅为3000元，不影响合同目的实现的辩称，通过原告向本院提供还款明细，被告在签订合同后存在连续多次逾期，其多次逾期的行为，已经影响到合同目的实现，原告有权宣布提前到期，对于被告辩称，本院不予采信。 关于主张被告贺秀碧、王胜贵偿还贷款本金余额78915.86元及截止2020年12月23日积欠利息、罚息、复利合计354.47元的诉请，理由成立，本院予以支持。 关于原告主张的2020年12月24日起的逾期利息，以本金余额78915.86元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为基准上浮10%再上浮100%计算；复利的计算方式：以下欠的期内利息354.46元为基数，自2020年12月24日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为基准上浮10%后再上浮100%计算至实际清偿日为止，符合法律规定，本院予以支持。 对于被告辩称其合同约定的罚息应是在第四条的利率的基础上加收10%确定，未大写成百分之百，且系格式合同，应作有利于被告的解释，通过原告向本院提交的合同，明确载明了约定罚息利息按第四条约定利率基础上加收100%确定，该合同虽系格式合同，但是该合同对于罚息和复利进行了加粗加黑，进行了合理的提示义务，原、被告双方应遵守合同约定，按照合同约定履行，故，对于被告辩称本院不予采信。 关于原告主张的抵押物优先受偿的问题。案涉抵押物已办理抵押权预告登记，且案涉抵押物已经取得了建筑物所有权首次登记，且不存在抵押登记失效情形，故原告主张对被告贺秀碧、王胜贵提供的案涉抵押物【巴房预抵巴预字第0××9号】，即巴中市巴州区××小区（滨河世纪城Ａ区）7栋18层4号房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉请，理由成立，本院予以支持。 关于保证人的责任认定，被告长林瑞投资公司为被告贺秀碧、王胜贵的借款承担连带保证责任，且在保证期间内，合同中还约定了“贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”，是其真实意思表示，未违反法律规定，本院予以确认。被告应当按照合同约定履行。被告长林瑞投资公司应当依法对被告贺秀碧、王胜贵的借款承担连带清偿责任。 关于原告主张的保全费、律师费的问题。原、被告虽约定律师费等由借款人承担，但未提交该项费用已实际产生的证据，故该项诉请本院不予支持。同时，原告亦未提供证据证明本案产生了保全费用，故对该项诉请本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二十二条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下： 一、原告与被告于2015年6月16日签订的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2020年12月23日到期； 二、被告贺秀碧、王胜贵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行偿还借款本金78915.86元，并支付2020年12月23日以后的借款逾期利息、复利（逾期利息的计算方式为：以本金78915.86为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮100%为标准，自2020年12月24日起计算至实际清偿日为止；复利的计算方式为：以下欠的期内利息354.46元为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮100%为标准，自2020年12月24日起计算至实际清偿日为止）； 三、被告贺秀碧、王胜贵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行支付截至2020年12月23日积欠的贷款资金利息、罚息、复利共计354.47元； 四、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告贺秀碧、王胜贵提供的位于巴中市巴州区××小区（滨河世纪城Ａ区）7栋18层4号房产【巴房预抵巴预字第0××9号】折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、被告巴中市长林瑞投资有限公司对被告贺秀碧、王胜贵的上述债务承担连带清偿责任，被告巴中市长林瑞投资有限公司承担保证责任后可向债务人贺秀碧、王胜贵追偿。 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理1780元，减半收取890元，由被告贺秀碧、王胜贵负担，被告巴中市长林瑞投资有限公司承担连带清偿责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 员 谢小蓉 二〇二一年五月十三日 法官助理 宋秘杪 书 记 员 胡 瑞