贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初2566号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭航铭，贵州文熙律师事务所律师。委托诉讼代理人：万登爱，贵州文熙律师事务所律师。被告：吴昌敏，女，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）诉被告吴昌敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人郭航铭、万登爱、被告吴昌敏均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、判决解除原被告于2019年7月16日签订的《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2、判决被告偿还原告贷款本金186559.42元，并从2020年6月1日起至付清贷款本金186559.42元之日止，以差欠本金为基数，按照年利率24%支付利息、滞纳费给原告（截止到2021年1月1日止，已产生利息、滞纳费26615.75元）；3、判决原告对被告位于遵义市红花岗区欣彩虹城Ｄ组团一区Ｄ10幢4-2号［黔（2019）遵义市不动产权第0052797号］房屋折价、变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权；4、本案的律师代理费5596.78元由被告承担；5、本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2019年7月16日，原、被告双方签订《[新易贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》等，约定:原告贷款20万元给被告用于购买家具，贷款年利率16.1%，逾期滞纳费为逾期时贷款余额的日万分之五。2017年7月22日，原告中银消费金融有限公司向被告吴昌敏发放了贷款20万元。从2020年6月1日起，被告未按约定还款，截至2021年1月1日，被告逾期还款达7个月之久，未还贷款本金为186559.42元，已产生利息、滞纳费26615.756元。到2021年1月1日，被告已经归还本金13440.58元、利息17057.5元。被告的行为已严重违约，为维护原告合法权益，遂诉至法院要求判如所请。被告吴昌敏辩称：1、被告是在贷款中介公司推荐下向原告贷款，当时只是让被告提供房产证查看，并没有如实告知房屋办理了抵押。被告没有贷款经验，在贷款到账的第二天被中介公司转走了1万元中介费。被告共计还款6次，金额29245.44元；2、原告使用格式合同，其中约定被告违约后贷款利率在原贷款利率基础上上浮5%系霸王条款；3、2020年初的疫情导致被告经营十多年的寿险团队受到严重影响，导致入不敷出。直到2021年3月被告才重新找工作，现在确定筹备保险销售团队，暂无收入；鉴于上述情况，被告目前经济困难，希望原告免除利息、罚息、诉讼费及其他相关费用，本金酌情减免，让被告从债务阴影中走出来，过上正常人的生活。本院经审理认定事实如下：2019年7月16日，被告吴昌敏向原告中银消费金融有限公司申请信用贷款200,000.00元，同日，被告与原告中银消费公司签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定:被告吴昌敏（乙方）向原告中银消费公司（甲方）贷款200,000.00元，使用期限为实际放款日起60个月，贷款执行固定年化利率16.1%；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额0—10000元的每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费10元……逾期时贷款余额90000-100000元的每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款方式以自动扣款形式进行,自动扣款日为每月最后一日。月结还款方式为等额本息方式。未按期归还贷款本息的，甲方有权在原贷款利率基础上上浮5%。乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款；甲方有权宣布乙方与甲方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合约，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费……等）。2019年7月22日，原告中银消费金融有限公司向被告吴昌敏发放了贷款200,000.00元。被告共计归还本金13,440.58元，被告逾期时间为2020年6月1日，被告逾期后于2020年6月27日缴交滞纳费700.00元。现原告以被告尚欠借款本金186,559.42元及相关利息、滞纳费为由向法院提起诉讼。2019年7月22日，被告吴昌敏将其自有的位于贵州省遵义市红花岗区房屋向原告提供抵押，并办理了抵押登记，抵押期限自2019年7月2日起至2024年7月2日止，抵押金额20万元。该房还办理了两次抵押登记，两次抵押金额计80万元。另查，2021年2月9日，原告与贵州文熙律师事务所签订《诉讼合作协议》及《诉讼合作补充协议》，约定将含本案在内的民事案件委托贵州文熙律师事务所代为办理诉讼催收业务，其中贵州文熙律师事务所收取本案的律师代理费为5,596.00元。上述事实，有《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《[新易贷]用款申请表》、《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》、告客户书、银行交易明细清单、不动产权证、不动产抵押登记证明、《诉讼合作协议》、《诉讼合作补充协议》、缴费申请明细单、增值税普通发票、收款回单、被告收入证明、贵州省不动产登记查询结果等证据及原、被告当庭陈述予以佐证，足以认定。本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告吴昌敏签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合法有效。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”、《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。按合约约定，被告未按期归还贷款本息的，原告有权甲方有权宣布乙方与甲方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合约，被告于2020年6月1日起逾期，至今被告吴昌敏仍未按期足额归还贷款本息，其以自己的行为表明不履行主要债务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或以自己的行为表明不履行主要债务；……”之规定，现原告要求解除与被告吴昌敏于2019年7月16日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，符合法律规定，本院予以支持。被告共计偿还原告借款本金13,440.58元，则被告尚欠原告借款本金应为186,559.42元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”之规定，现原告要求被告吴昌敏偿还尚欠借款本金186,559.42元，本院予以支持。原告主张被告在年利率24%范围内支付逾期利息及滞纳费，符合《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，故对原告主张被告吴昌敏支付自2020年6月1日起至借款还清之日至按年利率24%计算的逾期利息、滞纳费的诉讼请求，予以支持，但被告吴昌敏逾期后于2020年6月27日缴交滞纳费700.00元，应从判决确定的利息、滞纳费中予以抵扣。原告主张对被告吴昌敏就其提供抵押的位于遵义市红花岗区欣彩虹城Ｄ组团一区Ｄ10幢4-2号［黔（2019）遵义市不动产权第0052797号］房屋折价、变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，本院予以支持。关于原告要求被告吴昌敏支付律师费5596.00元的主张，符合双方的约定，本院予以支持。被告提出原告使用格式合同，其中约定被告违约后贷款利率在原贷款利率基础上上浮5%系霸王条款，被告吴昌敏作为一名成年人，在订立借款合同时应当知晓其作为借款人所应当承担的偿还责任。原告在该《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》中就被告违约后贷款利率在原贷款利率基础上上浮5%进行了黑体字标注，该条款并未免除原告的责任、加重被告的责任、排除被告的主要权利，故对被告的此点意见不予考虑。被告提出应当免除利息、滞纳费，减免本金等意见没有法律依据，亦不予采信。综上所述，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告吴昌敏于2019年7月16日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告吴昌敏于本判决生效后十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金186,559.42元及逾期利息、滞纳费（逾期利息、滞纳费以未还本金为基数，自2020年6月1日起按年利率24%计算至借款还清之日止，被告吴昌敏缴交的滞纳费700.00元从中予以抵扣）；三、如果被告吴昌敏没有按时偿还前述第二项债务，则原告中银消费金融有限公司有权就被告吴昌敏提供抵押担保的位于贵州省遵义市红花岗区房屋［不动产权号：黔（2019）遵义市不动产权第0052797号］折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；四、被告吴昌敏于本判决生效后十五日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5,596.00元；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,290.00元（已经依法减半预收，原告中银消费金融有限公司已经预交），由被告吴昌敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员 王 可二〇二一年五月十三日书记员 刘金山