山西省运城市盐湖区人民法院民事判决书（2021）晋0802民初2810号原告：中国农业银行股份有限公司运城分行，营业场所：运城市盐湖区中银大道168号。负责人：段某。委托诉讼代理人：杜某。被告：张某，现住山西省运城市。原告中国农业银行股份有限公司运城分行（以下简称“农行运城分行”）与被告张某信用卡纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行运城分行委托诉讼代理人杜某到庭参加诉讼，被告张某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行运城分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还所欠原告信用卡不良透支欠款共计人民币92920.51元（截止2020年9月3日），其中：本金人民币79777.32元、利息人民币6513.86元，逾期还款违约金人民币4513.73元，消费手续费人民币2115.6元，并承担自2020年9月4日起至实际还款日止的利息（利息根据欠款总额按日利率万分之五计算）；2、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：被告在原告处申领了中国农业银行信用卡，并于2013年10月18日获得批准，卡号为×××。被告开卡消费后，对于信用卡所欠款项迟迟不予归还，截止2020年9月3日欠款共计人民币92920.51元。经原告多次催收，被告仍不予归还。被告张某未到庭，亦未提交答辩状及证据。原告农行运城分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张某未到庭，视为放弃对证据质证的权利。经审查，原告农行运城分行提交的被告张某身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、信用卡交易明细及账户详细信息等证据，形式合法、内容客观真实，能够相互印证证明本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张某向原告农行运城分行申请办理金穗信用卡。2013年9月22日，被告张某和原告农行运城分行签署书面《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（原告农行运城分行为甲方，被告张某为乙方），该合约第四条1约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。第四条2约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。第四条4约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第四条6约定：甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。之后，被告张某使用原告农行运城分行给其发放的卡号为×××的信用卡消费后出现逾期。至今，被告张某欠原告农行运城分行信用卡借款本金79777.32元、截止2020年9月3日的利息6513.86元，共计86291.18元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知取消了关于透支消费免息还款期最长期限，最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，该通知自2017年1月1日起实施。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告张某向原告农行运城分行申请办理信用卡并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，原告农行运城分行经核准向被告张某发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。双方当事人均应按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定履行各自的义务。原告农行运城分行已依约向被告张某履行了信用卡发放义务，被告张某未在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定的期限内清偿透支款项，现原告农行运城分行要求被告张某偿还借款本金、利息的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告农行运城分行主张的2020年9月3日之后利息的计算基数，不符合法律规定，应以被告张某实际拖欠的欠款本金数额为计算基数。关于逾期还款违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案信用卡于该规定实施前申领，原告农行北城支行未提供双方关于逾期还款违约金达成协议的证据，故对原告农行北城支行主张的逾期还款违约金4513.73元，本院不予支持。关于原告主张的消费手续费，原、被告签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》未约定消费手续费，原告亦不能明确消费手续费的计算标准及计算方法，故对原告主张的消费手续费，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司运城分行信用卡借款本金79777.32元及利息（截止2020年9月3日的利息为6513.86元；自2020年9月4日起至款还清之日止的利息，以欠款本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司运城分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2123元，减半收取1062元，由被告张某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审判员 郭翠翠二〇二一年五月七日2、本案所引用的法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。