河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫05民终1971号上诉人(原审被告)：李守奇。委托诉讼代理人：孟海星，河南大创律师事务所律师。上诉人(原审被告)：李换丽。委托诉讼代理人：李守奇，男，系李换丽丈夫。委托诉讼代理人：孟海星，河南大创律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司。负责人：牛江良，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王莹，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：杨敏，女，系该公司员工。上诉人李守奇、李换丽因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民财保安阳分公司）保证保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市殷都区人民法院（2021）豫0505民初101号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月7日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。李守奇、李换丽上诉请求：1、撤销原审判决，依法改判或发回重审，不服金额14839.04元；2、全部诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实不清，上诉人李守奇在被上诉人申请的是个人贷款71000元，利率1.2分，被上诉人从未告知上诉人李守奇需要投保“个人信用贷款保证保险”，也没有向上诉人李守奇出示过相关投保单、合同等资料，相关手续或资料上李守奇的签字是被上诉人伪造的，直至诉讼时，上诉人李守奇才知道办理贷款时被搭售了保险，被上诉人的行为已构成欺诈，双方之间个人信用贷款保证保险合同应为无效合同，被上诉人已非法收取上诉人保费12719元，该保费被上诉人应当返还给上诉人或者从代偿款38051元中予以扣除，即代偿金额应为38051-12719=25332元，同时上诉人未付的保费2120.04元不应再继续支付。本案中借款本金+服务费+保险费，三项的利率经核算，已远远超出了年利率24%的标准，达到了年利率26.7%。保监会2011年发布的《关于加强保险公司与商业银行保单质押贷款业务合作管理有关问题的通知》规定银行贷款时不得硬性搭售保险产品，禁止投保与贷款捆绑、搭售，不得强迫消费。上诉人在贷款时没有购买保险的真实意思，被上诉人伪造上诉人签字，进行捆绑、搭售的行为，侵害了上诉人的合法权益。光大银行郑州淮海路支行作为本案款项的出借方，应作为第三人参与本案诉讼，一审法院未依职权追加错误，属于程序违法判决错误。人民财保安阳分公司辩称，答辩人提交的保险单是由上诉人李守奇本人签字的事实清楚，除此之外，双方还签署有分36期还款计划表及客户面谈表、客户声明书等资料上均有李守奇本人的签字手印，李守奇主张其对此不知情与事实不符。答辩人一审中提交的视频资料也能证明李守奇当时签约时的情形，且李守奇也实际偿还了部分贷款，其主张还款利息过高的理由不存在，其分期偿还的是本金、利息和保费，并不全是利息。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。人民财保安阳分公司向一审法院起诉请求：1、请求判令两被告偿还原告代偿款38051.23元、支付逾期应缴保费2120.04元，被告以代偿款为基数按年利率21.6％自2020年7月17日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2021年1月17日为4109.52元，共计44280.79元）；2、诉讼费由两被告共同承担。一审法院认定事实：一、2018年9月27日，被告李守奇（××）向原告人民保险安阳公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险一份，保单编号：PBBR201841050000000771。被保险人为光大银行郑州淮河路支行，贷款金额71000元，保险费25440.48元，每月保险费706.68元，费率0.9001％（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，××需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李换丽向原告出具代偿责任保证书，为李守奇上述借款提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。保证若借款人未能按照合同约定的时间和方式偿还全部债务，愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。二、2018年9月28日，被告李守奇与光大银行郑州淮河路支行签订个人贷款合同，向该行贷款71000元，贷款用途为日常和工程开支，借款期限为36个月，自2018年9月28日至2021年9月28日。每月28日为还款日。李守奇在2020年4月28日应付款日未偿还借款本息，也未支付保费，至2020年7月17日，被告李守奇贷款逾期80天未还，原告于2020年7月17日向光大银行郑州淮河路支行支付赔偿款38051.23元。光大银行郑州淮河路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书和消费信贷对账单，确认其已收到上述赔偿款。一审法院认为，被告李守奇与原告人民财保安阳分公司投保的个人信用贷款保证保险及其与光大银行郑州淮河路支行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效，均应依法履行。李守奇未按合同约定偿还借款本息，构成违约。李守奇未按照贷款合同约定的应付款日即2020年4月28日履行还款义务，且超过赔偿等待期80天，视为保险事故发生。原告作为保险人对保险事故发生时李守奇在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额38051.23元范围内代为行使被保险人光大银行郑州淮河路支行对××李守奇请求赔偿的权利，依法应当支持。原告主张李守奇支付以代偿款为基数，按年利率21.6％自2020年7月17日起至实际给付完毕之日止的违约金，根据原告实际造成的损失，依法确定原告因李守奇违约产生的损失以代偿款38051.23元为基数，自2020年7月17日起至全部款项清偿完毕之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告已于2020年7月17日赔偿了光大银行郑州淮河路支行的全部损失，保险责任终止。李守奇未付的保费应自李守奇未履行还款之日即2020年4月28日起计算至原告于2020年7月17日向光大银行郑州淮河路支行支付赔偿款38051.23元之日止，共计三期，以706.68元／月计算为2120.04元。被告李换丽为李守奇上述借款提供连带责任保证担保，应对李守奇上述债务承担连带偿还责任，并在承担保证责任后，有权向李守奇追偿。综上所述，被告李守奇应向原告人民保险安阳公司支付保险费2120.04元，代偿款38051.23元及违约金，违约金以38051.23元为基数，自2020年7月17日起至全部款项清偿完毕之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，被告李换丽对李守奇上述债务承担连带偿还责任，并在承担保证责任后，有权向李守奇追偿。李换丽经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩质证权利，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、被告李守奇于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款38051.23元及违约金（违约金以38051.23元为基数，自2020年7月17日起至全部款项清偿完毕之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告李守奇于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费2120.04元；三、被告李换丽对上述一、二项判决内容承担连带偿还责任，承担保证责任后，有权向李守奇追偿；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。二审期间，上诉人李守奇、李换丽没有提交新的证据。本院审理查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，上诉人李守奇向光大银行郑州淮河路支行办理个人贷款并由人民财保安阳分公司为其该合同项下贷款提供保险保证的事实清楚，李守奇主张其对办理贷款手续及人民财保安阳分公司为其提供保险保证不知情的理由不能成立，与其在保险单、36期还款计划表、客户面谈表及客户声明书等资料上签名按手印确认及其在贷款后实际分期偿还部分贷款等事实行为不符，故李守奇上诉称人民财保安阳分公司伪造其签名、本案保险保证合同无效，其不应按该保险合同履行相应义务的理由不能成立，本院不予支持。因李守奇未按保险合同约定及时履行相应还款义务，人民财保安阳分公司依约代其偿清银行贷款后向其主张合同权利，符合法律规定。本案中，李守奇向人民财保安阳分公司支付的款项包括分期保费和偿还银行贷款本息费用，属于两个合同关系产生的费用，即李守奇与银行之间的贷款合同关系和其与保险公司之间的保证保险合同关系的费用，保费非银行贷款利息，二者不能等同，亦不能简单相加，李守奇、李换丽据此主张其本案还款利率超出民间借贷利率标准、对超出过高部分应予抵扣已还款的理由不能成立，本院不予支持。李守奇、李换丽上诉称其不应按本案《保证保险合同》履行相应义务的理由、证据不足，本院不予支持。综上所述，李守奇、李换丽的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费171元，由上诉人李守奇、李换丽负担。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  彭立辉审判员  张利平二〇二一年五月二十五日法官助理谢跃楠书记员郭培培