四川省犍为县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1123民初420号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司犍为县支行,统一社会信用代码:9151112367354650XP。住址:四川省犍为县玉津镇西街190号、192号。 负责人:陈洁,该支行行长。 委托诉讼代理人（特别授权代理）：何文秀，四川得助（成都）律师事务所律师。 被告:李先琼,女,生于1969年10月13日,住四川省键为县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司犍为县支行（以下简称“邮政银行犍为支行”）与被告李先琼信用卡纠纷一案，本院于2021年1月25日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行犍为支行委托的诉讼代理人何文秀到庭参加诉讼，被告李先琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 原告邮政银行犍为支行诉讼请求:1、判令被告李先琼向原告归还截至2020年5月6日的信用卡透支本金11979.74元,利息1356.3元,费用1452.76元,共计14788.8元;并从2020年5月7日起以透支本金11979.74元为基数,按年利率18%计算向原告支付透支利息至款项还清之日止;2、判令被告李先琼向原告支付律师费1500元;3、本案诉讼费用由被告承担。原告主张的事实与理由:被告李先琼于2014年3月17日向原告申请办理信用卡,并签订信用卡领用合约以及章程。原告在审查其提供的资料后向其发放了卡号为6259××××2314的信用卡。《信用卡（个人卡）领用合约》第3条第1款约定被告未能在到期还款日之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部借款为止;日利率为0.05%,按月计收复利。第3条第2款约定被告使用信用额度取现或转账的,应自交易入账日起向原告支付透支利息,按月计收复利。第3条第3款约定被告取款和转出账交易,应按交易金额的一定比例缴纳手续费。第3条第7款约定被告在到期还款日前未偿还最低还款额的,除支付透支利息外,还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第5条第5款还约定原告因被告违约而产生的诉讼费、律师费由被告承担。其后被告李先琼持卡消费,截至2020年5月6日被告已拖欠原告信用卡透支本息14788.8元。故成讼。 被告李先琼未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据，视为放弃对原告邮政银行犍为支行诉讼主张进行抗辩及对原告邮政银行犍为支行向本院提交的证据进行质证的权利。 本院经审理查明，认定事实如下： 被告李先琼于2014年3月17日在原告处申请办理标准信用卡并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，背面附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《中国储蓄银行信用卡收纳项目及标准》。同时，原告手写抄录申明内容并签字确认，声明内容为“本人已阅读全部申请材料，充分并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则”。 原告（甲方）与被告（乙方）签订的《中国邮政储蓄信用卡（个人卡）领用合约》内容为：“第三条利息及费用：1、……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费……。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它相关费用。甲方有权依照国家相关规定收取其他费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费……。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付滞纳金。8、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；第五条：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。2、乙方当期最低还款＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未偿还的消费余额）＊10%。4、还款顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。” 原告在审查被告提交的资料后向其卡号为6259××××2314的信用卡一张，被告领取信用卡后开始持卡消费，截止2019年6月25日，原告通过系统计算出被告透支金额为11979.74元、欠付利息1356.3元、费用为1452.76元，共计14788.8元。 2019年6月25日，原告向被告发出《催收通知书》要求被告偿还使其未结清账款。同日，持到《催收通知书》至被告所在的四川省犍为县清溪镇和平村1组5号催收欠款未果。 2020年5月6日，原告与四川得助（成都）律师事务所签订《民事诉讼代理合同》，约定原告就李先琼信用卡纠纷一案委托四川得助（成都）律师事务所律师作为其诉讼代理人，律师费为1500元。原告于2020年7月7日向四川得助（成都）律师事务所支付律师费1500元。 上述事实，有原告提交的营业执照复印件、法定代表人证明书及法定代表人身份证复印件、被告的身份证复印件、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、交易明细、账务信息表以及原告在庭审中的陈述等为据。 本院认为，被告填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》并声明“本人已阅读全部申请材料，充分并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则”后从原告处领取信用卡用于个人消费，双方形成信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。被告在持卡消费后，未按照约定履行还款义务是产生本案纠纷的根本原因。截止2020年2月23日，被告差欠原告本金11979.74元、欠付利息1356.3元。诉讼请求成立，本院予以支持。 关于原告以信用卡透支本金和利息为基数计算费用的诉讼请求是否应支持。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》“第三条7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付滞纳金。”的约定，双方约定的是滞纳金。因中国人民银行2017年1月1日颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条已取消了滞纳金，并要求发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金及期收取方式和标准。在本案中原告并未举证证明其与李先琼就是否收取违约金及期收取方式和标准达成协议，也未举证明其对滞纳金变更为违约金进行了公示，故对原告主张的产生于2017年1月1月后的违约金1452.76元，本院不予支持。原告要求被告偿还信用卡透支本金为基数从逾期之日起按合同约定支付利息的请求符合法律规定，本院予以支持。 关于原告主张支付律师费1500元是否应支持。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》“第五条5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。……；甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费）应由乙方承担。”的约定，本案原告与四川得助（成都）律师事务所签订《民事诉讼代理合同》并支付代理费1500元，根据双方在合约中的约定理由应由被告承担，故对原告的该项诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告李先琼于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司犍为县支行偿还信用卡欠款本金11979.74元、逾期利息1356.3元并从2020年5月7日起以透支本金11979.74元为基数，按年利率18%计算利息至款项还清之日止； 二、被告李先琼于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司犍为县支行支付律师费1500元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司犍为县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费208元，公告费600元，原告已预交，由被告李先琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  王和川 人民陪审员  李 娟 人民陪审员  李 垒 二〇二一年五月三十一日 书 记 员  税秋萍 附：本判决书所适用的法律条文。 1、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》 第一条：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 4、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》 第九十条:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。