广西壮族自治区昭平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1121民初422号 原告：广西昭平农村商业银行股份有限公司，住址：广西昭平县昭平镇河西东路2号。 法定代表人：何旭源，董事长。 委托诉讼代理人：陈敏。 委托诉讼代理人：吴梦凌。 被告：玉世波，男，1979年3月13日出生，汉族，居民，住广西大新县，现住广西昭平县。 原告广西昭平农村商业银行股份有限公司与被告玉世波信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序对该案进行了公开开庭审理。原告广西昭平农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈敏、吴梦凌到庭参加诉讼，被告玉世波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西昭平农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告玉世波向原告清偿所欠信用卡透支款66123.9元（截至2020年5月20日，透支本金为47910.53元，利息10077.42元，违约金等费用8135.95元）；2、判令被告从2020年5月21日起，以66 2 123.9元为基数，按年利率18.25%支付欠款利息给原告，直至欠款还清为止；3、本案诉讼费用由被告承担。 被告玉世波未提出答辩意见，亦未向法庭提交证据。 事实及理由：2017年9月21日，被告玉世波向原告申请信用卡，声明“本人已仔细阅读了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》或《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡易系列卡领用合约》，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。”并手写确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同年10月12日，经原告审批，被告成功开办桂盛信用卡普卡，授信额度为人民币伍万元，信用卡号62×××13。被告收到信用卡后按照《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定在授信额度内正常使用，但从2019年5月21日起，被告就没有按照《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定归还信用卡透支款。经原告多次催促，截止2020年5月20日，被告尚欠原告信用卡透支款本金47910.53元，利息10077.42元，违约金等费用8135.95元，合计66123.9元。原告认为，原、被告之间签订的《桂盛信用卡申请表》及《领用合约》等真实、合法有效，应受法律保护。被告玉世波违反桂盛信用卡章程和信用卡领用合约等约定，到期拒不偿还信用卡透支款项，侵害原告合法权益。 本院经审理认定事实如下：2017年9月21日，被告玉世波向原告申请信用卡，声明“本人已仔细阅读了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合 3 作银行）桂盛信用卡章程》《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》或《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡易系列卡领用合约》，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。”并手写确认“本人已全部申请材本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”。2017年10月12日，经原告审批，被告成功开办桂盛信用卡普卡，授信额度为人民币伍万元，信用卡号62×××13，该信用卡类型为贷记卡金卡。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》规定：1.信用卡持卡人，持卡消费的，并在到期还款日前还款的，当期消费金额免息，免息还款期最长为56天；2.持卡人使用信用卡转账及取现的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3.持卡人使用信用卡消费在到期还款日前不能还款的，自记账日起按日万分之五支付利息；4.持卡人用信用卡取现及转账的，自记账日起到还款日止，按日万分之五支付利息；5.持卡人可对账单表明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从记账日起到还款日止的透支利息，未能在到期还款日清偿最低还款的，视为逾期，按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；6.发卡银行对持卡人不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行有关规定执行等。被告领取信用卡后，持卡消费，期初还能正常还款，但从2019年5月21日起，被告就没有依约还款，经原告多次催促未果。截至2020年5月20日，被告使用信用卡消费欠下原告透支款本金及相应利息、违约金等费用共计64738.81元。截至2020年6月20日，被告欠原告信用卡透支款本金47910.53元，利息10077.42元，违约金等费用8135.95元，合计66123.9 4 元。2020年6月30日，对被告该信用卡账户作关账处理，并以欠款总额为基数按年利率18%（日利率万分之五，年化率为18%，即年利率为18%。）计算欠款利息。此后，被告未向原告归还过欠款及支付利息和违约金。以上事实有原告向法庭提交的证据：被告身份证件、桂盛信用卡申请表、《广西农村信用社(农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡)》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡易系列卡领用合约》、桂盛信用卡个人授信额度审批表、信用卡账户历史明细15页、《持卡人批量余额查询单》2页、《账户余额查询单》6页复印件各一份予以证明（以上证据与原件核对无异），被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是放弃其举证、质证与辩论等诉讼权利的行为，视为对原告提供的证据及其要证明的事实没有异议，本院对原告提供的证据予以确认，并采纳为本案证据。 本院认为，被告向原告申领信用卡手续完备、原告审批、发卡程序合法，被告使用信用卡消费等，至2020年6月20日，欠下透支款本金47910.53元及相应利息（截至2020年6月20日，欠下利息10077.42元，违约金等费用8135.95元），事实清楚，证据确实充分。被告依法应该按照合同约定向原告偿还透支款本息及相关的违约金和费用等，被告透支款项后逾期不予清偿，其行为构成了违约，原告请求被告清偿透支款项及相关的利息、违约金等符合法律规定。原告主张截至2020年5月20日，被告欠下原告信用卡透支款本金、利息及违约金等费用合计66123.9元，与事实不符，本院不予采信。此外，在合同签订时，商业银行信用卡利率是执行上下限制和违约金等费用不计算利息的，即《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，而按照原告、被告的约定以及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个 5 人卡)》的规定，原告对持卡人消费逾期归还的透支款及取现、转账的透支款，已经按照中国人民银行规定的商业银行信用卡利率的最高限额日万分之五（年化率18%）计算利息，所以若将2020年6月20日以前所欠的利息10077.42元加入欠款本金作为计算2020年6月21日起至欠款还清为止的借款利息的基数，则超出了信用卡透支利率上限的规定；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》还明确规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”，所以，将2020年6月20日以前违约金等费用加入欠款本金，作为计算2020年6月21日起至欠款还清之日止的利息的基数，违反了上述规定。所以，2020年6月21日起至欠款还清之日止的透支款利息，应以被告所欠的透支款本金47910.53元为基数，按年利率18%计算欠款利息，直至欠款还清为止。 综上结论，原告的诉讼请求部分有理，部分无理，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告玉世波自本案判决生效之日起十日内，向原告广西昭平农村商业银行股份有限公司偿还透支款本金47910.53元，并自2020年6月21日起，按年利率18%支付欠款利息，直至欠款还清为止； 二、被告玉世波自本案判决生效之日起十日内，向原告广西昭平农村商业银行股份有限公司支付2020年6月20日前欠下的透支款利息10077.42元； 三、被告玉世波自本案判决生效之日起十日内，向原告广西昭平农村商业 6          银行股份有限公司支付违约金等费用 8135.95元； 四、驳回原告广西昭平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费1124元，减半收取562元，由被告玉世波负担。 上述债务，义务人应于本判决规定的期限内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审判员  罗庆华 二〇二一年五月二十七日 书记员  李佳慧