山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终1377号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司太原漪汾支行。负责人：孙某：行长。委托诉讼代理人：任某，山西华闻律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：倪某，住山西省太原市。上诉人中国银行股份有限公司太原漪汾支行因与被上诉人倪某信用卡纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初968号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人任某到庭参加诉讼。被上诉人倪某经法庭合法传唤，未到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司太原漪汾支行上诉请求：1、撤销（2020）晋0106民初968号民事判决书；2、依法改判被上诉人向上诉人支付截止到2020年5月18日的本金9984.03元，利息2181.19元，还款违约金1970.84元（以上共计14136.06元）及自2020年5月19日至借款还清之日的利息、复利。3、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。当庭确认异议部分为：复利部分。事实与理由：上诉人向被上诉人收取复利有充分依据。根据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定“贷记卡按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”，上诉人依据此规定，通过领用合约与被上诉人约定透支利息为日万分之五，按月计收复利，同时被上诉人申请信用卡时表示愿意遵守领用合约的各项规则，故双方就复利的收取已达成合意，双方均应当遵守。故原审法院未支持上诉人关于复利的请求，无事实和法律依据。综上，上诉人认为，一审法院未支持复利无事实和法律依据，故上诉人提起上诉，请求贵院依法支持上诉人的上诉请求。倪某未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。中国银行股份有限公司太原漪汾支行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡欠款共计12758.22元（截止到2019年9月24日的本金9984.03元，利息803.35元，还款违约金827.00元）及自2019年9月25日至借款还清之日的利息（日利率为万分之五，按月计收复利）、还款违约金1143.84元；2、本案诉讼费、律师费由被告负担。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：依法判令被告偿还截至2020年5月18日的欠款本金9984.03元，利息2181.19元，违约金1970.84元及自2020年5月19日起至借款还清之日止的利息（日利率为万分之五，按月计收复利）。一审法院认定事实：2018年7月20日，被告倪某向中国银行申请办理信用卡，并在信用卡个人申请表的“申请人申明并签名”一栏中抄录、签名，抄录内容是：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审查，为被告发放卡号为×××的贷记卡。截至2020年5月18日,被告倪某欠付透支本金9984.03元、利息2181.19元。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请视为信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%/所有费用和利息×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入对账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。2、乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。3、乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为家庭地址为唯一通讯地址）、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件；甲方的联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线，通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按照甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达。4、甲方同意，上述唯一通讯地址为民事诉讼程序中的有效送达地址，适用于第一审程序、第二审程序、审判监督程序。《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》载明：年费为100元／年；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为10元；分期付款手续费为3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%；本行本地取现免费；柜台取现本行异地手续费按取现金额的1%收取，最低10元；自助终端取现本行异地柜台手续费为10元／笔，跨行本地为4元／笔，跨行异地为12元／笔。一审法院认为，被告倪某向原告申请办理信用卡，并在相关手续上签字，原告向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。被告倪某在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，构成违约，依法应承担相应违约责任。所以，原告要求被告倪某偿还截至2020年5月18日的欠款本金9984.03元、利息2181.19元及自2020年5月19日起至欠款还清之日止的利息（利息以9984.03元为基数，按照日利率0.5‰计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张逾期还款违约金1970.84元及复利是否应予支持的问题。领用合约约定原告有权按照被告最低还款额未还部分的5%收取逾期还款违约金，该约定属于双方真实意思表示，所以，本院予以支持。关于复利，因原告的损失主要是利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿，所以本院对该项诉讼请求不予支持。关于原告主张的律师费，因该费用没有实际产生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告倪某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行欠款本金9984.03元，并支付截至2020年5月18日的利息2181.19元、逾期还款违约金1970.84元及自2020年5月19日起至欠款还清之日止的利息（利息以9984.03元为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。本院二审期间，当事人均无新的证据向法庭提供，二审审理查明的事实与一审基本一致。本院认为，关于是否支持复利问题，根据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定“贷记卡按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”且本案中，上诉人计收复利是双方合同约定的内容，不违反法律、行政法规的强制性规定，原审不予支持不当，应予纠正。综上所述，中国银行股份有限公司太原漪汾支行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初968号民事判决；二、被上诉人倪某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行截至2020年5月18日的欠款本金9984.03元，利息2181.19元、逾期还款违约金1970.84元及自2020年5月19日起至欠款还清之日止的利息、复利。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。二审案件受理费118元，由被上诉人倪某负担。本判决为终审判决。审判长 李铁柱审判员 张军红审判员 安源生二〇二一年五月七日法官助理 梁 卉书记员 刘 琪