河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫02民终1230号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司开封西门支行，住所地：开封市西门外桥路**楼。负责人：张志刚，任该行行长。委托诉讼代理人：孙鑫，河南龙文律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：董倩倩，河南龙文律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：开封市名润置业投资有限公司；；住所地：开封市鼓楼区魏都路**法定代表人：包伟大，董事长。委托诉讼代理人：曹楠，销售主管。代理权限为特别授权。原审被告：徐志军，男，汉族，1979年11月21日生，住河南省开封市鼓楼区。上诉人中国银行股份有限公司开封西门支行（以下简称“中行西门支行”）因与被上诉人开封市名润置业投资有限公司（以下简称“名润置业公司”）、原审被告徐志军金融借款合同纠纷一案，不服河南省开封市金明区人民法院（2020）豫0211民初4805号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月18日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人中行西门支行的委托诉讼代理人孙鑫到庭参加诉讼；名润置业公司、徐志军经法院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行西门支行上诉请求：撤销开封市金明区人民法院（2020）豫0211民初4805号民事判决书第三项，改判为：名润置业公司对徐志军的债务承担连带偿还责任。事实和理由：一审认定事实有误。根据中行西门支行与名润置业公司、徐志军签订的《个人一手住房贷款合同》附件二通用条款第四条开发商保证的第4项约定，“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，故虽然涉案贷款既有物的担保又有人的担保，但当事人之间约定了债权人实现债权不受物保优先的限制，所以，中行西门支行有权要求名润置业公司对徐志军的债务承担连带清偿责任。综上，恳请二审查清事实，依法改判。名润置业公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。徐志军未到庭应诉，亦未提交书面陈述意见。中行西门支行向一审法院起诉请求：1、判令徐志军向中行西门支行偿还借款本金175936.49元、利息10945.79元及罚息860.54元（截止至2020年9月24日），以上共计187742.82元（此后的利息、罚息按照合同约定计算至本息偿还完毕之日止）；2、判令名润置业公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令中行西门支行对徐志军提供抵押担保的房产享有优先受偿权；4、中行西门支行因实现债权产生的诉讼费、保全费等均有徐志军、名润置业公司承担。一审法院认定事实：2016年9月9日，（贷款人）中行西门支行与（借款人）徐志军、名润置业公司（保证人）签订《个人一手住房贷款合同》，约定：本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买名润．名家第1幢A座1单元4层402号房屋的购房款，贷款金额为18万元；贷款期限为300个月，自2016年9月19日至2041年9月19日止；贷款利率为浮动利率，适用中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日为实际放款日，每12个月为一个浮动周期，按月付息；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日止，逾期贷款罚息利率为约定贷款利率上加收50％；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用视为违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取以下措施：要求借款人限期纠正其违约行为、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、依法或依本合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任；借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人名润置业公司为上述贷款提供担保；本合同项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他应付费用；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的抵押权的情形，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证人按照合同约定承担连带保证责任；本合同解除或者提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任。2016年9月19日，中行西门支行按约向徐志军发放了贷款，但徐志军未按期偿还贷款本息，截至2020年12月7日徐志军尚欠借款本金170215.24元，欠付利息为12907.08元、产生罚息1123.60元。原告催要未果，诉至法院，要求解决。另查明，2016年9月12日，徐志军名下的名润名家1号楼A座1单元4层402号房屋已经在开封市不动产登记中心办理抵押登记。一审法院认为，中行西门支行与徐志军、名润置业公司签订的《个人一手住房贷款合同》系各方真实意思表示，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，中行西门支行已按约发放贷款，徐志军未按期偿还贷款本息，故对于中行西门支行要求徐志军支付借款本金170215.24元及相应利息、罚息（截止至2020年12月7日的欠付利息为12907.08元、产生罚息1123.60元）的诉求，于法有据，法院依法予以支持。徐志军以其名下的名润．名家1号楼A座1单元4层402号房屋为上述贷款提供抵押担保，故对于中行西门支行要求享有优先受偿权的诉求，法院予以支持。同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。名润置业公司为上述借款的保证人，应对上述借款承担补充担保责任。在中行西门支行对徐志军名下的名润．名家1号楼A座1单元4层402号房屋优先受偿后，不足部分由名润置业公司承担。徐志军经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决：一、徐志军于判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司开封西门支行借款本金170215.24元及相应利息（截止至2020年12月7日产生的利息12907.08元、罚息1123.60元；2020年12月7日至实际清偿之日，利息按中国人民银行公布的同期银行贷款基准利率计算，罚息按贷款利率上浮50％计算）；二、中国银行股份有限公司开封西门支行对徐志军名下的名润名家1号楼A座1单元4层402号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款，对上述借款本息优先受偿。三、开封市名润置业投资有限公司对上述借款本息承担补充清偿责任。一审案件受理费2027.43元，由徐志军、开封市名润置业投资有限公司负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。除一审法院查明事实外，本院另查明，合同约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。保证人（开发商）为本合同项下借款提供保证的，则1.保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2.……若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。……4.主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响的贷款人本保证项下的任何权利及其行使。名润置业公司作为保证人为案涉借款提供阶段性担保。本院认为，名润置业公司承担的是阶段保证责任，即借款人办妥房屋抵押登记并收到他项权证之日止不再承担保证责任。名润置业公司未提交证据证明其不应承担保证责任，故案涉借款债权既有名润名家1号楼A座1单元4层402号房屋的担保，又有名润置业公司的保证担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债权人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情况，债权人应当按照约定实现债权。该法律明确规定了确保债务担保效力实现赋予债权人、债务人、担保人债权实现方式及顺序的自由选择权，其立法本意是充分尊重民事活动意思自治原则，鼓励自由交易、确保交易安全及市场秩序。因此，当事人对债权担保方式、实现顺序作出明确具体的约定，债权人就有权按照约定方式实现债权，而不必坚持物权优先原则。本案中，中行西门支行与徐志军、名润置业公司签订《个人一手住房贷款合同》约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。保证人（开发商）为本合同项下的贷款提供保证的，主债务在本保证之外同时还存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，该条款关于物的担保和人的担保实现的约定明确而具体，按照通常解释其真实意思表示为中行西门支行对于债务人徐志军提供的物保与保证人名润置业公司提供的人保享有同等的主张担保责任的权利，有权任意选择其一或者全部主张权利。一审法院未审查本案当事人之间存在债权人为实现债权可以任意选择物保和人保的约定，径直按照无约定或约定不明处理物的担保与人的担保的责任承担，明显不当，本院予以纠正。中行西门支行上诉主张名润置业公司应就徐志军债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，中国银行股份有限公司开封西门支行的上诉请求成立。本院依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持河南省开封市金明区人民法院（2020）豫0211民初4805号民事判决第一项、第二项即“一、徐志军于判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司开封西门支行借款本金170215.24元及相应利息（截止至2020年12月7日产生的利息12907.08元、罚息1123.60元；2020年12月7日至实际清偿之日，利息按中国人民银行公布的同期银行贷款基准利率计算，罚息按贷款利率上浮50％计算）；二、中国银行股份有限公司开封西门支行对徐志军名下的名润名家1号楼A座1单元4层402号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款，对上述借款本息优先受偿”；二、变更河南省开封市金明区人民法院（2020）豫0211民初4805号民事判决第三项为“开封市名润置业投资有限公司对本判决第一项确定的中国银行股份有限公司开封西门支行对徐志军享有的债权承担连带清偿责任。开封市名润置业投资有限公司在承担保证责任后，有权向徐志军追偿”。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费按照一审判决执行。二审案件受理费4054.86元，由开封市名润置业投资有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  宋自学审判员  谢 芳审判员  高新峰二〇二一年五月十四日书记员  卜雪南