河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀04民终2548号 上诉人（原审被告）：王继海，男，1972年6月22日生，汉族，住临漳县。 上诉人（原审被告）：郝东芝，女，1969年11月14日生，汉族，住临漳县。 委托诉讼代理人：王继海，男，1972年6月22日生，汉族，住临漳县，与郝东芝系夫妻关系。 上诉人（原审被告）：临漳县兴旺汽车服务有限公司，住所地临漳县人民路（南三环路）东段路南。 法定代表人：王继海，该公司经理。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行，住所地临漳县建安路西段路北。 负责人：刘贵霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：王美芳，该支行员工。 委托诉讼代理人：张爱锋，该支行法律顾问。 原审被告：张永杰，男，1990年12月15日生，汉族，临漳县。 原审第三人：张绪光，男，1969年12月1日生，汉族，住临漳县。 原审第三人：张丽萍，女，1970年6月1日生，汉族，住临漳县。 原审第三人：陈芬如，女，1945年6月5日生，住临漳县。 上诉人王继海、郝东芝、临漳县兴旺汽车服务有限公司（以下简称兴旺汽车服务公司）因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行（以下简称邮储银行临漳支行）、原审被告张永杰、原审第三人张绪光、张丽萍、陈芬如金融借款纠纷一案，不服河北省临漳县人民法院（2019）冀0423民初279号民事判决，向本院提起上诉。本院2021年4月4日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 王继海、郝东芝、兴旺汽车服务公司上诉请求：1、撤销一审判决第四项中要求支付2017年10月20日前利息及罚息、复利10140.38元的判决内容；2、二审诉讼费用由邮储银行临漳支行承担。事实和理由:一审判决认定事实错误，损害王继海等上诉人合法权益，二审法院依法予以改判。一审判决认定事实部分，认定邮储银行临漳支行于2016年12月1日向王继海发放贷款21万元，期限为2016年12月1日至2021年12月1日，年利率7.6%，还款方式为等额本息。但一审判决却要求王继海等上诉人以201270.69元为本金按照《个人额度借款合同》的约定支付2017年10月20日前的利息及罚息、复利10140.38元，一审认定数额和判决数额相互矛盾。因此，一审判决王继海等上诉人向邮储银行临漳支行支付2017年10月20日前利息及罚息、复利10140.38元与客观实际不符。二审中，对其上诉理由解释认为合同约定的罚息、复利标准过高。 邮储银行临漳支行辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，应驳回王继海等上诉人的上诉，维持一审判决。 张永杰、张绪光、张丽萍、陈芬如未陈述。 邮储银行临漳支行向一审法院起诉请求：1、依法解除邮储银行临漳支行与王继海签订的《个人额度借款合同》；2、依法判决王继海、郝东芝共同偿还邮储银行临漳支行2013年6月29日剩余借款本金307240.08元，并支付利息、罚息和复利（截止2017年10月20日为10335.25元，从2017年10月21日起算至实际清偿日按借款合同约定计算）；3、依法判决王继海、郝东芝共同偿还邮储银行临漳支行2016年7月12日剩余借款本金256500.70元，并支付利息、罚息和复利（截止2017年10月20日为15750.43元，从2017年10月21日起算至实际清偿日按借款合同约定计算）；4、依法判决王继海、郝东芝共同偿还邮储银行临漳支行2016年8月25日剩余借款本金220000元，并支付利息、罚息和复利（截止2017年10月20日为10301.55元，从2017年10月21日起算至实际清偿日按借款合同约定计算）；5、依法判决王继海、郝东芝共同偿还邮储银行临漳支行2016年8月25日剩余借款本金201270.69元，并支付利息、罚息和复利（截止2017年10月20日为10140.83元，从2017年10月21日起算至实际清偿日按借款合同约定计算）；6、邮储银行临漳支行对抵押物张永杰名下位于临漳县东侧的土地及房产（土地使用证号为：临出国（2003）第0056号，房产证号：临房权证城区字第××号），享有优先受偿权；7、兴旺汽车服务公司在保证范围内承担连带责任；8、本案诉讼费、保全费、公告费等由王继海等被告承担。 一审法院认定事实：王继海与郝东芝系夫妻关系，2013年4月8日二人共同向邮储银行临漳支行申请“好借好还”个人商务贷款，二人共同在贷款申请表上签字并摁手印。郝东芝在贷款申请表上同意王继海向邮储银行临漳支行申请贷款，承诺与借款人王继海共同偿还贷款。 2013年6月27日，王继海与邮储银行临漳支行签订个人额度借款合同，合同约定：授信额度为人民币112.8万元，在额度支用期限内可以循环使用上述额度，期限2013年6月27日至2023年6月26日。合同第11条约定，“（一）贷款利率本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,最低上浮35%。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。”（二）罚息利率“对于甲方（被告）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”合同42条、47条规定：借款人未按期支付与邮储银行临漳支行有关的到期未清偿债务即构成违约，邮储银行临漳支行有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿、单方面解除合同等措施。 2013年6月27日，张永杰与邮储银行临漳支行签订个人最高额抵押合同，合同约定了如下内容：最高额抵押担保为人民币112.8万元，担保债权期间为2013年6月27日至2023年6月26日，抵押物为张永杰名下位于临漳县东侧建设住宅房产（房产证号：临房权证城区字第××号）及土地［土地证号：临出国用（2003）第00**］。临漳县民政局出具的张永杰无婚姻登记记录证明。张永杰同意将该房产抵押，并承诺对王继海的上述个人额度借款合同贷款提供连带责任保证，担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之后两年止。担保范围：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）等内容。后邮储银行临漳支行与张永杰在临漳县房产管理局办理了抵押登记，登记证号为临房他证城区字第××号，房屋他项权利人为邮储银行临漳支行，在临漳县国土局办理了抵押登记，登记序列号为临他项抵押第2013085号，土地他项权利人为邮储银行临漳支行。邮储银行临漳支行与张永杰签订的上述最高额抵押合同二十九条均约定，不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方（原告）均有权要求甲方（被告）优先承担担保责任。 2013年4月8日，兴旺汽车服务公司向邮储银行临漳支行出具企业保证函、担保函，自愿对王继海与邮储银行临漳支行之间的授信贷款提供连带责任保证。保证责任的范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。 上述合同及手续履行后，邮储银行临漳支行于2013年6月29日向王继海发放贷款112.8万元，期限为2013年6月29日至2018年6月29日，年利率8.64%，还款方式为等额本息；邮储银行临漳支行于2016年7月12日向王继海发放贷款28万元，期限为2016年7月12日至2021年7月12日，年利率为7.6%，还款方式为等额本息；邮储银行临漳支行于2016年8月25日向王继海发放贷款22万元，期限为2016年8月25日至2017年8月25日，年利率为6.96%，还款方式为按月付息到期一次还本；邮储银行临漳支行于2016年12月1日向王继海发放贷款21万元，期限为2016年12月1日至2021年12月1日，年利率为7.6%，还款方式为等额本息。 王继海自2017年10月20日起逾期。邮储银行临漳支行起诉后，王继海偿还了1000元。 2019年9月10日临漳县人民法院作出的民事判决书一份，该判决书判决“一、确认被告张永杰名下证号为临出国用［2003］第0056号（位于光明大街南段东侧）的国有土地使用权为原告张绪光、原告张丽萍、原告陈芬如、被告张永杰共同共有；二、确认被告张永杰名下证号为临房权证城区字第××号的房屋所有权为原告张绪光、原告张丽萍、原告陈芬如、被告张永杰共同共有。” 一审法院认为，王继海向邮储银行临漳支行借款，二者间形成金融借款法律关系。双方订立的《个人额度借款合同》已成立并生效，双方均应依照该合同行使权利、履行义务。根据该合同第42条、47条的内容，王继海未如约还款，已构成根本违约，邮储银行临漳支行有权宣布债务提前到期，并要求王继海立即清偿债务，故对邮储银行临漳支行要求王继海偿还下欠的借款本金307240.08元、256500.70元、220000元、201270.69元的诉讼请求予以支持。 关于利息、罚息和复利的偿还问题，《个人额度借款合同》第11条约定，“（一）贷款利率本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,最低上浮50%。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。”（二）罚息利率“对于甲方（被告）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”利息应按照《个人额度借款合同》中约定的利息（包括利息、罚息、复利）确定为宜。四笔借款的利息、罚息和复利应从实际放款之日起按合同约定计息。 因郝东芝与王继海二人共同在贷款申请表上签字并摁手印，郝东芝承诺与借款人王继海共同偿还贷款。邮储银行临漳支行要求郝东芝对上述借款本金及利息（包括利息、罚息、复利）承担共同还款责任，于法有据，应予支持。 关于房产及土地的抵押，邮储银行临漳支行与张永杰签订了《个人最高额抵押合同》，并依法办理了抵押登记，抵押合同成立并生效，邮储银行临漳支行取得张永杰名下位于临漳县东侧建设住宅房产（房产证号：临房权证城区字第××号）及土地［土土地证号：临出国用（2003）第00**的抵押权，根据个人最高额抵押合同的约定，邮储银行临漳支行对上述抵押物的拍卖、变卖所得价款在王继海下欠借款本金及相应利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权。 兴旺汽车服务公司向邮储银行临漳支行出具了企业保证函、担保函，根据其约定，兴旺汽车服务公司应对王继海的上述债务承担连带保证责任。 张永杰主张邮储银行临漳支行与王继海签订的《个人额度借款合同》、邮储银行临漳支行与张永杰签订的《个人最高额抵押合同》无效，邮储银行临漳支行不能依据《个人最高额抵押合同》、抵押登记取得案涉土地、房产的抵押权，根据《中华人民共和国合同法》规定，有下列情形之下的，合同无效：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。张永杰未提供相关证据证明上述合同具有法律规定的合同无效的情形，综上，张永杰的上述主张无事实以及法律依据，依法不予支持。 另外，第三人张绪光、张丽萍、陈芬如主张第三人与张永杰共同共有涉案抵押的土地和房产。第三人向法庭提交了2019年9月10日临漳县人民法院作出的民事判决书一份，以证明邮储银行临漳支行与张永杰签订的《个人最高额抵押合同》无效或部分无效。一审法院认为，一方面，2013年6月27日，张永杰与邮储银行临漳支行签订《个人最额抵押合同》时为完全民事行为能力人，在权利人一栏中仅填写了“张永杰”，同时向邮储银行临漳支行提交了无婚姻登记记录证明。签订上述抵押合同后，邮储银行临漳支行与张永杰依据上述合同办理了不动产抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭、经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第十四条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。邮储银行临漳支行在签订上述抵押合同时尽到了法定的注意义务，该抵押合同成立并生效。自登记于不动产登记簿之日起，抵押权依法设立。另一方面，该判决书判决“一、确认被告张永杰名下证号为临出国用［2003］第0056号（位于光明大街南段东侧）的国有土地使用权为原告张绪光、原告张丽萍、原告陈芬如、被告张永杰共同共有；二、确认被告张永杰名下证号为临房权证城区字第××号的房屋所有权为原告张绪光、原告张丽萍、原告陈芬如、被告张永杰共同共有。”依据《中华人民共和国物权法》第二十八条的规定，因人民法院、仲裁委员会的法律文书或者人民政府的征收决定等，导致物权设立、变更、转让或者消灭的，自法律文书或者人民政府征收决定等生效时发生效力。综上，张永杰等依据2019年9月10日临漳县人民法院作出的民事判决书请求法院确认邮储银行临漳支行与张永杰2013年6月27日签订的《个人最高额抵押合同》无效或部分无效，无事实以及法律依据。 邮储银行临漳支行庭审后申请撤回请求依法解除邮储银行临漳支行与王继海签订的个人额度借款合同的诉讼请求，依法予以准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第二十条、第二十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决：一、被告王继海、郝东芝于本判决书生效后十日内共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行借款本金307240.08元，按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日前的利息及罚息、复利10335.25元，并按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日后的利息及罚息、复利至借款偿付完毕之日止（执行时扣除已偿还的1000元）；二、被告王继海、郝东芝于本判决书生效后十日内共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行借款本金256500.70元，按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日前的利息及罚息、复利15750.43元，并按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日后的利息及罚息、复利至借款偿付完毕之日止；三、被告王继海、郝东芝于本判决书生效后十日内共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行借款本金220000元，按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日前的利息及罚息、复利10301.55元，并按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日后的利息及罚息、复利至借款偿付完毕之日止；四、被告王继海、郝东芝于本判决书生效后十日内共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行借款本金201270.69元，按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日前的利息及罚息、复利10140.83元，并按编号为1399961Ｑ213062696059号《个人额度借款合同》约定支付2017年10月20日后的利息及罚息、复利至借款偿付完毕之日止；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行对被告张永杰名下位于临漳县东侧建设住宅房产（房产证号：临房权证城区字第××号）及土地［土地土地证号：临出国用（2003）第0056号］拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项、第二项、第三项、第四项确定的借款本金及相应利息、罚息、范围内享有优先受偿权;六、被告临漳县兴旺汽车服务有限公司对本判决第一项、第二项、第三项、第四项确定的借款本金及相应利息、罚息、复利范围内承担连带保证责任；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行的其他诉讼请求。八、驳回第三人张绪光、张丽萍、陈芬如的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14083.85元，由被告王继海、郝东芝、张永杰、临漳县兴旺汽车服务有限公司共同负担。 二审期间，各方当事人均未提交新的证据。 本院查明的事实与一审一致,本院予以确认。 本院认为，王继海、郝东芝、兴旺汽车服务公司对借款及提供担保的事实并无异议，且对欠款事实亦无异议，而王继海、郝东芝、兴旺汽车服务公司均未提供归还借款本息的相应证据，故根据合同约定及法律规定，王继海、郝东芝、兴旺汽车服务公司应承担归还借款本息及担保责任，一审对此判决认定正确。对于王继海等上诉人认为一审对于欠款数额认定错误问题，邮储银行临漳支行已提供相关履行及还款证据，王继海等上诉人并未提供反证，且对其上诉主张亦未提供证据印证，故对王继海等上诉人该上诉主张不予支持。对于王继海等上诉人认为合同约定的罚息、复利高问题。《个人额度借款合同》中对罚息、复利的计收情形及标准有明确约定，该约定并不违反法律、法规的强制性规定，而王继海对签署合同的事实并无异议，故邮储银行临漳支行按照合同约定计算并主张权利并无不妥，应予支持，王继海等上诉人该上诉主张不能成立，本院不予支持。 综上所述,王继海、郝东芝、兴旺汽车服务公司的上诉请求不能成立,应予驳回;一审判决认定事实清楚,适用法律正确,应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉,维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人王继海、郝东芝、临漳县兴旺汽车服务有限公司共同负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵建平 审判员  罗 琪 审判员  孙 佳 二〇二一年五月十三日 书记员  程建光