辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初383号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：李**，男，1955年11月23日出生，汉族，住辽宁省朝阳市北票市。被告：王永芝，女，1956年4月19日出生，汉族，住辽宁省朝阳市北票市。原告中银消费金融有限公司与被告李**、王永芝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武，被告李**、其同时作为被告王永芝的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告李**签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、依法判令被告李**偿还原告借款本金人民币104106.64元及至借款还清之日止的利息、滞纳费(其中利息从2019年11月1日暂计至2021年2月18日为29630.96元、滞纳费从2019年11月1日暂计至2021年2月18日9129.57元)。合计本金及欠息、滞纳费共计142867.17元。之后的利息、滞纳费按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止）；3、依法判令被告王永芝对以上借款承担连带保证责任；4、判令二被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的相关费用。事实及理由：2018年1月18日，原告与被告李**签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《贷款合约》）。合约约定：原告向被告发放贷款人民币20万元，贷款用途为装修，额度期限36个月，贷款执行固定化年利率为20.88%，信用贷款按照被告贷款金额按日计算，贷款逾期滞纳费按贷款合约普遍性条款第七条第4项中约定计算。被告王永芝在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2018年1月19日向被告名下的62×××73号借记卡上发放20万元整，但被告未按约定履行还款义务，该笔贷款于2019年11月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告李**、王永芝辩称,原告陈述的借款情况属实，后来因经济遇到困难，现在没有能力一次性偿还，希望由李**个人分期给付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经组织当事人举证、质证及本院依法审查，对原告提交的证据：金融许可证、房屋租赁协议、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、结婚证复印件、贷款申请表、告客户书、查档证明、共同还款承诺书、李**账户交易信息，以上证据能够证明原告与被告李**之间签订借款合同、合同条款及实际履行情况、被告王永芝承诺共同还款及被告未按约还款构成违约的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确定的证据，认定事实如下：被告李**与被告王永芝系夫妻关系，2018年1月18日，被告李**填写《【新易贷】用款申请表》，载明被告李**向原告申请贷款金额20万元。同日，原告向被告发出《“新易贷-信用贷”告客户书》，告知被告还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等内容，逾期处理部分载明：公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。被告在客户签章处签字。被告王永芝签订共同还款承诺书，“同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用”。后，被告李**与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告同意向被告提供20万元贷款额度；贷款用途用于装修，贷款使用期限为自放款日起36个月，利率为固定年化利率20.88%，在贷款期限内不进行调整；还款方式为按月等额本息还款；合约第十条贷款违约责任及措施第一款下列事件之一即构成或视为借款人在本合约项下违约：“（2）未按期足额归还贷款本息…”；第二款出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施“…（2）宣布本合约项下贷款本息全部或部分提起到期或要求借款人提前结清贷款；…（5）终止或解除本合约…”。2018年1月19日，原告依约将200000元贷款划入被告提供的被告李**提供的个人银行结算账户（户名：李**，账号：62×××73）。被告取得贷款后，按照合同约定偿还借款本息至2019年10月，自2019年11月起未能按时足额偿还借款本息，2019年12月后不再还款。至今被告共拖欠贷款本金104106.64元及自2019年11月起的利息、滞纳金尚未归还。本院认为，原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。合约签订后，原告向被告发放借款后，被告应按约及时足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约。按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部或部分提前到期，解除合约，故对原告提出解除双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的请求，本院予以支持。合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告仍需偿还剩余贷款本金、利息，并承担原告实现债权的相关费用。关于利息的计算方法，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称'一年期贷款市场报价利率'，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”此为法律关于民间借贷案件利息的上限规定。本案虽为金融借款合同纠纷，但按照金融服务实体经济的价值本源以及金融业务与民间借贷市场定位和风险与利益一致的市场法则,亦应参照此法律规定执行。本案中原、被告双方签订的借款合同中所约定的借款利息、滞纳金之和远超法律规定利息保护的上限，本院不予支持。自被告逾期还款之日即2019年11月1日起至2020年8月19日的利息，可以适用当时的司法解释中规定的利息上限即年利率24%计算，2020年8月20日之后至欠款清偿之日的利息应按照全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。被告王永芝与被告李**系夫妻关系，且被告王永芝签订了《共同还款承诺书》，应当对被告李**的债务承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十三条第一款第（二）项、第（三）项、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告李**2018年1月18日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告李**于本判决生效后十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金104106.64元及利息（利息以104106.64元为计算基数，起止日期自2019年11月1日起至借款付清之日，2020年8月19日之前的利息按照年利率24%计算，2020年8月20日之后的利息按照年利率15.4%计算）；三、被告王永芝对上述借款本金及利息承担连带偿还责任；四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1579元（已减半），由被告李**负担，被告王永芝对此诉讼费承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  赵芳二〇二一年五月十三日法官助理何冰书记员张雯雯