广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初5478号原告：中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇宏安路**，统一社会信用代码91440606730486188L。负责人：陈立本，职务：行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：黄准，男，1972年11月23日出生，汉族，住广东省阳山县。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行与被告黄准金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序于2021年4月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄准向原告清偿借款本金人民币899312.34元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利【利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2020年12月3日利息为13,154.57元，从2020年12月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照全国银行间同业拆借中心公布的（五年期以上）贷款市场报价利率加78基点再上浮50%计算，延期履行加倍付息】；二、判令原告对被告黄准名下位于佛山市顺德区均安镇均安社区的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：一、《个人购房担保借款合同》。2019年11月19日，原告与黄准《个人购房担保借款合同》约定：原告向黄准提供借款本金91万元（人民币，下同）；借款利率为按照借款发放前一日的五年期以上LPR加78bp确定；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告黄准以名下位于佛山市顺德区均安镇均安社区为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》【粤（2XX9）佛顺不动产证明第0XXXXX9号】。二、放款情况。2020年2月，原告依约向黄准发放借款，详情如下：序号借款金额起始日到期日借款余额1910000元二〇二〇年二月三日二〇四二年二月二日899312.34元违约情况。暂计至2020年12月3日，黄准已拖欠借款本金7292.18元及利息13154.57元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求黄准立即清偿全部借款本息，要求黄准承担抵押担保责任，原告对黄准名下位于佛山市顺德区均安镇均安社区的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。同时，本案诉讼费由被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求法院判如所请。诉讼中，原告明确其诉讼请求中的借款本息以其最新提交的《债权清单》记载为准，该《债权清单》明确截止至2021年4月3日，被告尚欠借款本金为897991.28元，借款期内利息29407.10元、借款期内应还本金的罚息295.68元、借款期内利息的复利为582.07元。被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了原告的营业执照及金融许可证复印件、被告的身份证复印件、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明及法律文书送达地址确认书、债权清单。原告提交的证据内容真实、形式合法、与本案具有关联性，并形成了证据链，故本院予以确认上述证据，并在案佐证。对原告起诉的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.根据诉前被告签署的《送达地址确认书》所确定的送达地址，本院向被告邮寄送达本案应诉材料，该邮件于2021年3月13日视为送达被告；2.案涉贷款于2020年2月3日发放，到期日为2042年2月2日，执行利率以借款发放日前一日的五年期以上LPR加78bp(1BP=0.01%)确定，借款期限内加减点幅度固定不变。如遇借款期限对应的LPR调整，执行利率浮动以12个月为一个调整周期，借款发放后的第二个周期开始，执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一日借款期限对应的LPR。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效、受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。借款合同签订后，原告依约向被告发放借款，已充分履行合同义务，被告亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。截止至原告起诉之日，被告已经未能按期支付多期借款本息，显属违约，根据合同约定，原告有权宣布案涉贷款全部提前到期并按合同约定收取相应的利息、罚息、复利，有权主张实现抵押权。由于原告未能向被告送达借款提前到期的通知，故案涉借款以本案应诉材料送达被告之日即2021年3月13日为提前到期日。关于案涉借款的执行利率问题。由于《个人购房担保借款合同》约定执行利率以借款发放日前一日的五年期以上LPR加78bp(1BP=0.01%)确定，借款期限内加减点幅度固定不变，如遇借款期限对应的LPR调整，执行利率浮动以12个月为调整周期，借款发放后的第二个周期开始，执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一日借款期限对应的LPR。故原告主张案涉执行利率为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加0.78%执行，罚息利率再上浮50%，理据充分，本院予以支持。由于合同中约定利率以12个月为周期进行浮动，故前述执行利率的重定价周期为12个月，重定价日为2月3日。关于原告主张的贷款本息问题。原告主张按《债权清单》（该《债权清单》所列贷款利息、罚息及复利均是按原合同约定的贷款分期计收的分期利息、分期本金的逾期罚息、分期利息的复利）计算截止至2021年4月3日借款本息，系原告对自身权利的处分，未违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。截止至2021年4月3日，被告尚欠的借款本金为897991.23元、利息29407.10元、罚息295.68元、复利582.07元。此后，原告主张以尚欠借款本金、尚欠利息为基数分别按罚息利率即五年期以上LPR加点0.78%后上浮50%计收罚息、复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。关于原告主张的抵押权问题。被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定的抵押财产即佛山市顺德区均安镇均安社区房产亦办理了抵押登记[不动产登记证明编号为：粤（2XX9）佛顺不动产证明第0XXXXX9号]，案涉抵押合同自登记之日起生效，抵押权设立。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要在案涉贷款本金、利息、罚息、复利、迟延履行债务利息等担保范围内对案涉抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第五百七十七条、第五百八十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄准应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行清偿借款本金897991.28元及利息29407.10元、罚息[罚息计收方式：截止至2021年4月3日为295.68元，此后按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（目前暂为4.65%）加点0.78%后上浮50%的年利率标准自2021年4月4日起继续计收至款项实际清偿完毕之日止；前述五年期以上贷款市场报价利率以12个月为周期进行重定价，重定价日为2月3日]、复利[复利计算方式：截止至2021年4月3日为582.07元，此后按前述罚息的利率标准，以尚欠利息为基数，自2021年4月4日起计算至款项实际清偿完毕之日止]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行在上述第一项判决所确定的债权范围就被告黄准提供的位于佛山市顺德区均安镇均安社区房产[不动产登记证明编号为：粤（2XX9）佛顺不动产证明第0XXXXX9号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计6462.34元，财产保全费5000元，合计11462.34元（原告已预交），由被告黄准负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员李彩萍二〇二一年五月十四日书记员冯伟康