安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1002民初1325号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人：陈施思，安徽始信律师事务所律师。 被告：曹莹莹，男，1986年11月20日出生，汉族，住安徽省黄山市屯溪区。 被告：程晓凤，女，1987年4月24日出生，汉族，住安徽省黄山市屯溪区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告曹莹莹、程晓凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人陈施思、被告曹莹莹、程晓凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银金融公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告中银金融公司与被告于2019年9月23日签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款申请和使用合约》；2．判令被告曹莹莹立即偿还中银金融公司借款本金122764.01元，并支付利息及滞纳费22097.52元（利息及滞纳费以122764.01元为基数按月利率2%从2020年4月1日起暂计算至2020年12月31日，之后利息及滞纳费以122764.01元为基数按月利率2%计算至借款实际付清之日止）；3．判令被告曹莹莹支付中银金融公司实现债权所支出的律师代理费3682元；4．判令被告程晓凤对上述款项承担共同还款责任；5．如被告曹莹莹、程晓凤不能偿还上述债务，原告对被告曹莹莹、程晓凤共同所有的坐落于黄山市屯溪区屯××道××号××花园××幢××室房产（皖2018黄山市不动产权第0008696号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；6．本案诉讼费、公告费由两被告承担。事实和理由：2019年9月23日，中银金融公司与被告签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款申请和使用合约》，约定中银金融公司向被告提供贷款13万元，贷款使用期限为60个月，以实际放款日起算；贷款执行固定年利率为16.5%，并按照被告贷款金额按日计息。还款方式为等额本息方式。若被告未按期归还贷款本息，中银金融公司有权解除合约，并要求被告赔偿因违约给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。合同第十一条约定，原被告在履行合约时发生争议，由三方协商处理，协商不成，由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。合同签订地为黄山市屯溪区。被告程晓凤作为共同还款人在合同上签字，承诺自愿作为被告曹莹莹所借款项的共同还款人。同日，原被告签订《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，以被告曹莹莹、程晓凤共同所有的坐落于黄山市屯溪区屯××道××号××花园××幢××室房产为原被告签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款申请和使用合约》合同项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；双方办理了抵押登记手续。2019年9月24日，中银金融公司依约发放贷款13万元，现被告但未按照合同约定期限及时还款，构成违约。为维护自身合法权益，中银金融公司特向人民法院提起诉讼。 曹莹莹、程晓凤共同辩称，对借款事实无异议，利息过高，希望与原告协商减免利息。 本院经审理认定事实如下：2019年9月23日，中银金融公司（甲方、贷款人）与曹莹莹（乙方、借款人）和程晓凤（丙方、共同还款人）签订了《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款申请和使用合约》，约定贷款金额13万元，用途为装修，贷款使用期限自实际放款日起60个月，贷款执行固定年利率为16.5%。还款方式为等额本息，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权采取终止或解除本合约，宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求曹莹莹提前结清贷款。逾期还款在90天以内（含90天），应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序清偿，逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序清偿，其中利息和滞纳金应计算至实际清偿日止。贷款逾期未还的，将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳金。程晓凤向中银金融公司出具共同还款承诺，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。 同日，中银金融公司（甲方、抵押权人）与曹莹莹、程晓凤（乙方、抵押人）签订了《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，约定曹莹莹、程晓凤自愿以其名下的坐落于黄山市屯溪区屯××道××号××花园××幢××室房产【皖（2018）黄山市不动产权第0008696号】为双方签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款申请和使用合约》合同项下的债务提供抵押担保，抵押期限60个月，抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。 2019年9月24日，中银金融公司向曹莹莹发放了13万元的贷款；同日，三方就上述房屋办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，该次抵押为顺位抵押。后曹莹莹归还了部分本金，支付了部分利息。曹莹莹自2020年4月1日起逾期还款。截至2020年4月1日未还借款为122764.01元，截至2020年12月31日未付的利息及滞纳金为22097.52元。 另查明：2020年7月20日，中银金融公司（甲方）与安徽始信律师事务所（乙方）签订补充协议，约定服务费（原基础费）代理模式，抵押贷产品甲方按案件金额的3%向乙方支付律师服务费。 本院认为，中银金融公司与曹莹莹通过电子合同的方式签订的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》，该合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人应严格按照合同约定享受权利和履行义务。中银金融公司依约履行了放贷义务，借款人曹莹莹未按照合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。中银金融公司有权依合同约定解除合同，提前收回借款，并要求曹莹莹承担利息、滞纳金。由于双方合同约定的利息、滞纳金计算标准之和已超过法律规定的上限，中银金融公司自行调整按照月利率2%计算利息、滞纳金，符合法律规定，本院对其主张曹莹莹支付未还利息及滞纳金的诉讼请求，应予以支持。程晓凤同意以共同还款人的身份向中银金融公司为曹莹莹借款承担还款义务，其应对案涉债务承担共同还款责任，程晓凤辩称其不应承担还款责任，于法无据，本院不予采纳。合同还约定了借款人因违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。中银金融公司虽然提供了补充协议证明其需要支付实现债权的律师费用3682元，但未提供已实际支付的凭证，根据案件的难易程度和被告的违约程度，本院酌定支持其律师费损失3270元，对超出部分，不予支持。中银金融公司与曹莹莹、程晓凤约定以其所有的房屋为案涉借款提供担保，双方签订房产抵押反担保合同，并对抵押物办理了抵押登记，故中银金融公司有权对该抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，但优先受偿的范围应在顺位抵押的范围内。 综上所述，中银金融公司的诉讼请求，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告曹莹莹、程晓凤于2019年9月23日签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告曹莹莹、程晓凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款122764.01元，并支付利息及滞纳金（利息及滞纳金计算方式：以借款122764.01元为基数自2020年4月1日起按照月利率2%计算至实际付清之日止）； 三、被告曹莹莹、程晓凤于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3270元； 四、如被告曹莹莹、程晓凤在本判决指定付款期限内未履行本判决第二、三项确定的还款义务时，原告中银消费金融有限公司有权对被告曹莹莹、程晓凤所有的坐落于安徽省黄山市屯溪区房产【皖（2018）黄山市不动产权第0008696号】以折价或者以拍卖、变卖所得价款在顺位抵押范围内优先受偿； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1635元，由被告曹莹莹、程晓凤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  刘志翔 二〇二一年五月八日 书记员  汪雅婷 附本案适用的法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条…… 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 …… 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 …… 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。