山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁01民终2879号上诉人（原审被告）：姜莹，女，1970年5月13日出生，汉族，住济南市。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市。主要负责人：路文孝，总经理。委托诉讼代理人：孟令臻，上海锦天城（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦绪泽，上海锦天城（济南）律师事务所律师。上诉人姜莹因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称大地财险山东公司）保证保险合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2020）鲁0102民初11507号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月10日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。姜莹上诉请求：请求判令驳回大地财险山东公司的诉讼请求。事实和理由：1.对大地财险山东公司诉讼请求的金额不认可，不认可大地财险山东公司用姜莹以本人资质筹措的资金又以保险保证形式贷款给姜莹。姜莹银行账号尾号5299的流水是两笔流水，其中1万元是2019年7月12日当日划入当日划出，另外一笔业务是3万元，并没有体现是大地财险山东公司发放的贷款。姜莹本人的河北银行账号转入姜莹本人建行账号尾号5299存款属于姜莹个人所有。收到金额是4万元还是3万元，大地财险山东公司只提供了一个3万由河北银行姜莹账号转入到姜莹建行5299账号。当时大地财险山东公司贷款工作人员并没有提前告知姜莹河北银行账号由大地财险山东公司代管。工作人员只是告诉代扣款。2.大地财险山东公司无权给姜莹在河北银行开设任何账号及电子账号，更无权使用姜莹河北银行私人账号划款给任何人。3.河北银行贷款不是姜莹本人签字，具体到账多少金额姜莹也没有使用过该账户，大地财险山东公司没有提供河北银行账号流水，银行法规定账号属于私产，大地财险山东公司也无权使用姜莹河北银行账号。4.大地财险山东公司以姜莹借款没还为由，在淘宝平台私卖姜莹信息，催债公司对姜莹骚扰，大地财险山东公司态度恶劣，雇佣多名人员微信骚扰姜莹。姜莹保留追究大地财险山东公司造成的名誉等损失。大地财险山东公司辩称，（一）大地财险山东公司要求姜莹支付理赔款28291.61元，符合法律规定和合同约定。理赔款28291.61元包括本金27721.61元，利息532.55元，罚息31.16元，复利6.29元。姜莹通过与河北银行签订《个人借款合同》进行借款的详细案件事实及其证据，姜莹向大地财险山东公司投保及大地财险山东公司向姜莹出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）等的详细案件事实及其证据，一审法院已经作出准确详细的认定，此处不与赘述。《个人借款合同》第八条借款担保的具体约定8.1规定，本借款合同项下贷款为信用方式，但乙方（银行）可以根据法律法规以及监管政策的变化，在贷款存续期间，有权要求甲方（借款人）提供符合我行规定的担保。姜莹要想在河北银行成功贷款，需提供符合河北银行规定的担保，姜莹向大地财险山东公司投保取得相应的担保符合河北银行的规定。河北银行于2019年7月12日向姜莹账号为6235823001001281285的账户发放借款3万元，此账户并非由大地财险山东公司代管，根据保险单特别约定第2条约定，姜莹委托河北银行从指定的账户中扣除每月应缴保险费。（二）根据个人开立银行账户相关常识，姜莹在河北银行开立的银行账户为姜莹本人亲自办理和使用，大地财险山东公司从未使用过。（三）河北银行《个人借款合同》第四条4.2规定，本合同项下的借款利率为年利率0.0665，符合法律规定。（四）一审法院已对《个人借款合同》的生效及履行情况进行详细认定，此处不再赘述。3万元于2019年7月12日发放至此账户后，即由姜莹在当日立即转出汇入其名下建行账号为6236682340004615299的账户内，此基本事实已由一审法院在案件审理过程中综合全案事实和证据依法进行了详细认定。姜莹明知3万元到此账户并在当日立即将3万元转出汇入自己的建行账号，且借款发放后，姜莹于2019年8月12日至2019年10月12日正常还款3期，其偿还数额能够与《个人借款合同》中约定的等额本息的数额和还款方式等相互印证，姜莹在不能按时还款后却矢口否认3万元到此账户并且否认使用。如果姜莹否认签订《个人借款合同》，否认借款事实的存在，那么在姜莹此账户中多出3万元钱的时候，姜莹完全可以第一时间联系银行否认借款并拒绝使用，为什么在3万元到账后当天就立即将此款项转入自己的建设银行卡且按合同约定按时足额还款3期，在无法按期还款的时候却否认全部借款事实，通过提起上诉恶意拖延还款时间，虚假陈述并浪费司法资源。（五）与姜莹签订《个人借款合同》的主体是河北银行，并非大地财险山东公司，此事实已由一审法院作出详细认定，此处不再赘述。（六）姜莹在一审法院审理过程中认可借款的事实，在其不按期还款达到80天后，根据保险单特别约定第3条约定，大地财险山东公司按照保单约定向河北银行偿还了本息，河北银行将对姜莹即借款人追偿的全部权益转让给大地财险山东公司，大地财险山东公司有权依法主张代位行使河北银行对姜莹请求还款的权利，因此大地财险山东公司具有代位行使河北银行对姜莹要求其还款的权利，大地财险山东公司对姜莹的追偿行为合法合规。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。大地财险山东公司向一审法院起诉请求：1.请求判令姜莹向大地财险山东公司支付理赔款28291.61元；2.请求判令姜莹向大地财险山东公司支付未付保费1575.85元；3.请求判令姜莹向大地财险山东公司支付违约金，以29867.46元为基数，自2020年1月31日起至实际清偿完毕止，每逾期一日，按尚欠全部款项数额的0.065%计算（暂计到2020年5月8日的违约金为1902.56元）；4.请求判令本案诉讼费、保全费、公告费等由姜莹承担。一审法院认定事实：2019年7月11日，姜莹在保险人大地财险山东公司处投保了个人贷款保证保险，被保险人为河北银行股份有限公司；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为35670元；每月保险费金额为438元，每月保费费率1.46%；缴费日期为银行扣款之日，保费缴纳方式为每月交付保费；保单并特别约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项时，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。姜莹在投保单和保险单上签字捺手印。大地财险山东公司提交的姜莹（借款人）与河北银行股份有限公司（贷款人）于2019年7月12日通过网络签订《个人借款合同》载明：姜莹向河北银行股份有限公司借款3万元，借款期限为36个月，自2019年7月12日至2022年7月12日，借款用途为个人综合消费；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率0.0665%上浮40%；贷款发放至借款人指定账户内，户名姜莹，账号6235823001001281285，开户行河北银行股份有限公司；贷款人对甲方到期（含贷款人宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。该合同姜莹未签名，大地财险山东公司亦未提交证据证明网络签署合同的形成过程。河北银行股份有限公司于2019年7月12日向姜莹账号为6235823001001281285账户发放借款3万元。姜莹提交的建行银行卡客户交易明细清单显示，姜莹于2019年7月12日通过其名下的上述账户6235823001001281285汇入其名下建行账号为6236682340004615299的账户内。借款发放后，姜莹于2019年8月10日至2019年10月12日正常还款，共偿还了3期，共计本金2278.39元，利息497.25元，2019年10月12日之后出现逾期。因姜莹已超过80天未偿还欠款，构成违约，大地财险山东公司于2020年1月31日向河北银行股份有限公司进行了理赔，共赔付了28291.61元，包括本金27721.61元、利息532.55元、罚息31.16元、复利6.29元。河北银行股份有限公司出具代偿债务与权益转让确认书，载明：保单号为PBLG201931170336000367，投保人为姜莹，贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款28291.61元已于2020年1月31日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。姜莹投保后共缴纳了3个月的保费，2019年11月12日又缴纳了0.95元，之后未再缴纳。2020年1月31日进行了理赔，理赔时姜莹尚欠大地财险山东公司保险费1575.85元（438元×3个月+438元/30天*18天[2019年11月22日至2020年1月31日]-0.95元）。一审法院认为，大地财险山东公司与姜莹签订的《个人贷款保证保险合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。虽然姜莹不认可是与河北银行股份有限公司签订的《个人借款合同》，大地财险山东公司未提交证据证明网络签署合同的形成过程，但姜莹认可借款事实，且河北银行股份有限公司发放借款与姜莹名下账号为6235823001001281285的河北银行电子账户交易流水、还款明细表及姜莹提交的建行银行卡客户交易明细清单能够相互对应，且姜莹分数次偿还了部分借款，其偿还数额能够与《个人借款合同》中约定的等额本息的还款方式等相互印证，上述还款行为表明姜莹已经按照合同的约定履行了部分还款义务，故《个人借款合同》合同应予认定。投保人姜莹未按期向河北银行股份有限公司还款，保险人大地财险山东公司按照保单约定向河北银行股份有限公司偿还了本息。投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人有权依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，故大地财险山东公司取得代位行使被保险人河北银行股份有限公司对投保人姜莹请求赔偿的权利，姜莹应向大地财险山东公司偿还代偿款28291.61元。根据合同约定姜莹应按每日千分之一支付违约金，大地财险山东公司主张按照日0.065%计算，相当于年利率23.4%，但大地财险山东公司作为金融机构，其损失标准应当参照中国人民银行同期贷款利率，该约定标准过高，一审法院不予支持，姜莹应当参照全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率赔付大地财险山东公司。根据保险合同的约定，投保人应依约支付保险费。姜莹应依照保险合同约定向大地财险山东公司支付欠缴的保费1575.85元。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条的规定判决：一、姜莹给付大地财险山东公司代偿款28291.61元，于判决生效后十日内履行完毕；二、姜莹给付大地财险山东公司利息（以代偿款28291.61元为基数，自2020年1月31日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率计算），于判决生效后十日内履行完毕；三、姜莹给付大地财险山东公司保险费1575.85元，于判决生效后十日内履行完毕；四、驳回大地财险山东公司的其他诉讼请求。如未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费297元，由姜莹负担。二审中，当事人没有提交新证据。一审法院认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，姜莹在大地财险山东公司处投保个人贷款保证保险，双方签订的《个人贷款保证保险合同》系当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定履行各自义务。《个人贷款保证保险合同》明确被保险人为河北银行股份有限公司，根据姜莹与河北银行股份有限公司签订的《个人借款合同》，姜莹向河北银行股份有限公司借款3万元。二审中姜莹诉称其对河北银行股份有限公司开设的银行账户并不知情，未使用过该账户，根据已查明的事实，2019年7月12日河北银行股份有限公司向姜莹账户发放借款3万元，同日姜莹将上述借款汇入其名下的建设银行账户，与姜莹诉称的未使用过该账户不符，故对姜莹的该项主张，本院不予支持。姜莹不认可其与河北银行股份有限公司签订的《个人借款合同》，称其未见过且未签署该合同，但根据河北银行电子账户交易流水、还款明细表及姜莹提交的建行银行卡客户交易明细清单，姜莹于借款发放后偿还了部分借款，偿还的借款数额能够与《个人借款合同》约定的还款方式及金额相互印证，且姜莹对欠款事实及欠款数额均予以认可，故对姜莹的该项主张，本院不予支持。投保人姜莹未按期偿还借款，大地财险山东公司作为保险人按照合同约定向被保险人河北银行股份有限公司偿还借款本金及利息，姜莹应偿还大地财险山东公司上述代偿款，一审法院据此判决姜莹给付大地财险山东公司代偿款28291.61元及利息，符合合同约定和法律规定，本院予以确认。综上所述，姜莹的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费594元，由上诉人姜莹负担。本判决为终审判决。审判员  魏希贵二〇二一年五月十八日书记员  柳旺林