山东省济南市历城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0112民初4041号原告：山东迅龙企业管理咨询服务有限公司，住所地济南市高新区。统一社会信用代码：91370100MA3F7K4UX2。法定代表人：李**，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：丰培芳，山东鼎洲律师事务所律师。被告：王治国，男，1970年3月27日出生，汉族，个体工商户，住山东省陵县。原告山东迅龙企业管理咨询服务有限公司（以下简称“迅龙公司”）与被告王治国民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年4月28日公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人丰培芳、被告王治国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付剩余借款本金12296.65元；2.判令被告向原告支付罚息、违约金及逾期利息（以12296.65元为基数，自2019年4月10日起至实际给付之日，按照合同成立时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算）；3.判令原告对被告为本次借款担保抵押的事实与理由：2018年4月11日，出借人通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司(以下简称丁丁金服)网络借贷金融服务平台向被告王治国出借21347元，借款期限为2018年4月11日至2020年4月11日。出借人委托并授权丁丁金服签订《借款协议》等书面合同。丁丁金服委托恒丰银行将出借人的款项自动划付至被告王治国的丁丁金服平台账户，完成对借款资金的交付。被告王治国以波罗牌轿车为其债务提供抵押担保，济南迅龙商业保理有限公司于2020年10月21日受让平台出借人的债权，依据《借款协议》的约定由济南市历城区人民法院管辖。王治国收到借款后未按照《借款协议》的约定归还本息。为维护迅龙公司的合法权益，特诉至法院，望判如所请。王治国辩称，一、本案是典型的高利贷，双方签订的贷款合同是无效的，因此迅龙公司不具备诉讼主体资格；二、虽然借款合同约定的借款金额为21347元，但是发放借款时被扣取了7343元的砍头息，只向王治国发放了14004元，且该笔借款王治国已经还清；三、放款人违法向王治国收取每月200元共计2200元的服务费，和853.87元的手续费，都是违法收费，应冲抵王治国的借款金额；四、王治国的鲁NM1F89号轿车被放款人在2020年4月27日违法偷走，给王治国造成了损失，王治国保留追究其各种责任的权利。本院经审理认定事实如下：1.2018年4月11日，丁丁金服作为丁丁金服平台注册出借人（甲方）的代理人及居间方（丙方）与王治国（借款人，乙方）签订《借款协议》一份，约定：借款金额为21347元，借款年利率为14%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次；借款期限共24个月，自2018年4月11日起至2020年4月11日止。协议第四条“甲、乙双方的权利义务”约定：乙方同意甲方委托丁丁金服代为办理与本次借贷有关的一切活动，属于特别代理，代理权限：包括代为签署与借贷有关的附属合同，办理抵押手续、办理借贷展期、代为寻找代偿人、代为催收、代发通知、代为办理债权转让手续等。第七条“违约责任”约定：2.在乙方出现逾期未付本息等违约情形时，丁丁金服依据甲方的委托为甲方寻找第三方代偿人，代偿人在为乙方向甲方代偿第一期本息起，该用户的全部债权转让给代偿人，代偿人享有甲方在本协议中的全部权利和义务，可以通过诉讼或者催收的方式要求借款人向代偿人承担本合同中的违约责任，甲方不得再向借款人追偿、承认或者放弃相应债权，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于电话、短信、邮件、邮寄、专人送达、在公共媒体上公告方式通知乙方转让事宜。3.乙方不按时足额偿还借款本息或出现第六条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款本息、罚息、违约金、损害赔偿金，甲方有权转让全部或者部分债权，处置乙方财产，用于赔偿甲方的损失，乙方承担上述一切不利后果。4.乙方违反本合同约定，给甲方造成经济损失的，应赔偿甲方为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、交通费、生活费等。5.在发生乙方违反本合同约定，未能按时还本付息后欲再次还款的情形时，应按实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、担保相关费用、仲裁费、公告费、拍卖费、律师费、邮寄费等一切费用）、罚息、损害赔偿金、违约金、拖欠利息、拖欠本金、正常利息、正常本金的顺序进行赔偿。合同尾部加盖了丁丁金服的公章，并由王治国签名捺印。2.2018年4月11日，宁波钱隆非融资担保有限公司（甲方、抵押权人）与王治国（乙方，抵押人）签订《抵押合同》一份，约定：为保证上述《借款协议》的履行，乙方自愿以其所有的并于当日办理了抵押登记。另，2016年5月10日，丁丁金服与宁波钱隆非融资担保有限公司签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定由宁波钱隆非融资担保有限公司代持车辆抵押权。3.2018年5月19日，丁丁金服对上述电子交易进行数据保全，保全信息包括：项目名称大众车辆抵押借款，合同编号为20180411155902185291，合同签订时间为2018年4月11日，借款人为王治国，出借人为彭晓亮等人，居间人（丙方）为丁丁金服；借款金额21347元，年利率14%，借款期限24个月，借款起止日期2018年4月11日至2020年4月11日，担保方式为抵押，还款方式为等额本息；甲乙双方均同意通过丁丁金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易；各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据丁丁金服平台有关规则和说明，通过点击www.dingdingjinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（下称“存管系统”）根据甲方的指令将已充值至甲方丁丁金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的丁丁金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方丁丁金服平台账户之日为放款日，并自放款日开始计息（“起息日”）；乙方应在每个还款日（含提前还款日和提前到期日）将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人（如有）的存管账户，从而完成相应还款；任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称“债权转让”），但甲方应当在丁丁金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让；甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方丁丁金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方丁丁金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩；甲方同意授权丙方将前述债权转让信息向乙方的代理人（如有）披露，并同意乙方代理人（如有）可以书面或口头形式再次向乙方通知债权转让事宜；甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）；乙方在此同意并确认甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；甲方在此同意并委托丙方代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期本金的顺序进行清偿；除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）：对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期）……。该协议第12条约定，甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在丁丁金服平台预留的丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在丁丁金服平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送。4.王治国出具《电子合同确认书》一份，载明：借款金额为21347元、年利率14%、借款期限自2018年4月11日至2020年4月11日，以网络点击的形式签订确定的《借款协议》，虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项。丁丁金服出具的《借款协议》与借款人签订的与本次借款有关的书面协议具有同等法律效力。尾部备注：本确认书是对借款人与出借人在丁丁金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力。5.2018年4月11日，王治国（甲方）与丁丁金服（乙方）签订《居间服务合同》，约定：甲方委托乙方寻找或介绍出借人并提供调查评估及还款管理等相关服务，乙方接受甲方委托。甲方委托乙方协助借款的数额为21347元人民币，借款期限24个月。服务费用是指因乙方为借款人为出借人提供交易信息、信用咨询、信用评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通、债权转让、催收服务各项委托等系列相关服务而由甲方支付给乙方的报酬。甲方同意在借款成功时向乙方支付服务费853.86元。甲方同意剩余服务费用分24个月支付，每月10日前向乙方支付服务费用200元。6.2018年4月11日，丁丁金服通过存管系统将彭晓亮等人（出借人）已充值至丁丁金服平台账户中的出借资金21347元划付至王治国在丁丁金服平台的资金存管子账户中。7.2020年10月21日，丁丁金服以代理人的身份将债权人的上述债权转让给迅龙公司，并签订《债权转让协议》一份，同时通过电子送达的方式通知了债务人王治国。8.另查明，迅龙公司原名称为济南迅龙商业保理有限公司，后于2021年1月26日名称变更为山东迅龙企业管理咨询服务有限公司。庭审中，迅龙公司述称，王治国实际的借款金额为21347元，借款合同履行期间，王治国共偿还14327.99元，包括本金9050.35元，利息2223.78元，费用3053.86元，现剩余本金12296.65元未偿还，王治国从2019年4月10日开始逾期，迅龙公司主张从2019年4月10日开始起算逾期利息。王治国对收款及还款情况无异议，但称其在收款前，迅龙公司的工作人员杨殿新向其索要了7343元手续费，其借款已经偿付完毕，而且鲁NM1F89号牌汽车2020年4月27日已经被人开走。迅龙公司称，其未收到杨殿新交纳的7343元，鲁NM1F89号牌汽车现在迅龙公司处。本院认为，涉案《借款协议》、《电子借款协议》、《抵押合同》、《电子合同确认书》、《债权转让协议》、《居间服务合同》等均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。迅龙公司提交的加盖有恒丰银行印章的数据明细，能够证实丁丁金服已根据协议约定将21347元出借款项通过恒丰银行资金存管账户支付至王治国账户。王治国辩称其仅收到借款前通过迅龙公司工作人员支付手续费7343元，迅龙公司对此不予认可，王治国提供的证据不足证实其观点，本院对其该项观点不予采信。借款到期后，王治国未按约定履行还本付息义务，构成违约。关于王治国辩称没有正式收到债权转让通知问题，丁丁金服代出借人将其对王治国享有的涉案债权转让给迅龙公司，并通过丁丁金服平台站内信的方式通知王治国，符合三方签订的《电子借款协议》的约定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。迅龙公司作为案涉债权受让人，因受让债权获得了对王治国的债权请求权，其有权要求王治国按照《借款协议》的约定履行还本付息义务。王治国自2019年4月10日起未按约定时间还本付息，构成违约，现迅龙公司以王治国实际到账金额21347元作为出借本金，扣除王治国已还本金9050.35元后，要求王治国偿还剩余本金12296.65元，符合客观事实及双方合同约定，本院予以支持。迅龙公司认为合同约定的罚息、违约金、逾期利息过高，主动要求调整为按照同期贷款利率的4倍计算，符合法律规定，本院予以支持。关于迅龙公司主张的优先受偿权问题，根据法律规定，以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，丁丁金服授权宁波钱隆非融资担保有限公司就案涉借款与王治国签订了抵押合同，王治国以鲁NM1F89号牌汽车为案涉借款提供抵押担保，该抵押权设立，迅龙公司在受让债权后，有权就抵押财产优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、限王治国于本判决生效之日起十日内偿还山东迅龙企业管理咨询服务有限公司借款本金12296.65元；二、限王治国于本判决生效之日起十日内支付山东迅龙企业管理咨询服务有限公司罚息、逾期利息及违约金：（以12296.65元为基数，自2019年4月10日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率的4倍计算；以12296.65元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算）；三、山东迅龙企业管理咨询服务有限公司有权对王治国名下鲁NM1F89号牌汽车申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二判项确定的债权数额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费54元，由王治国负担。本判决为终审判决。审判员  张本荣二〇二一年五月二十日书记员  王志宇