四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初6452号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行。住所地：四川省成都市锦江区锦逸路116号。 负责人：朱晓丽，浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行行长。 委托诉讼代理人：夏小鲁，男，浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行员工。 委托诉讼代理人：徐梅，女，浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行员工。 被告：严林玉，女，1987年4月6日出生，汉族，住四川省广汉市。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称“民泰银行锦江支行”）与被告严林玉信用卡纠纷一案，本院于2021年4月2日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序（小额诉讼）于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告民泰银行锦江支行的委托诉讼代理人徐梅，被告严林玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民泰银行锦江支行向本院提出诉讼请求：1．判令严林玉立即向民泰银行锦江支行归还截至2021年1月13日透支本息暂计30,649.06元，以及按照领用合约约定的方式计算直至实际付清之日止的透支利息、复利、违约金（庭审中，民泰银行锦江支行明确截至2021年4月30日欠款32,418.13元，其中包括透支本金28,081.43元、利息2,273.73元、灵活分期手续费和逾期强制解约利息共计2,062.97元）；2．判令由严林玉承担民泰银行锦江支行实现债权的费用（包括差旅费等）；3．判令严林玉承担本案诉讼费用。庭审中，民泰银行锦江支行明确实现债权的费用并未实际发生。 事实和理由：2020年3月3日，严林玉向民泰银行锦江支行提出申请额度为人民币30000元的贷记卡，卡片有效期为5年，双方签订《浙江民泰商业银行股份有限公司贷记卡领用合约》，卡号为6227××××5106。根据合约约定，明确了发卡人与持卡人权利、义务及责任。全部债务范围包括但不限于透支本金、分期金额、透支利息、费用（包括但不限于年费、本金透支手续费、预借现金手续费、违约金）等。合同签订后，民泰银行锦江支行为严林玉办理了贷记卡（最后审批额度为30000元），严林玉也使用该卡进行了消费。后严林玉未按期偿还透支本金与透支利息。截至2021年1月13日欠付借款本息30649.06元，其行为已构成违约，严重损害了民泰银行锦江支行的合法权益。 严林玉辩称，对民泰银行锦江支行所主张的本金及利息的金额认可，严林玉愿意偿还，但对双方解约后民泰银行锦江支行收取利息存在异议。因严林玉收入微薄，希望还款分期久一点。 本院经审理查明事实如下：2020年3月3日，严林玉向民泰银行锦江支行提交了浙江民泰商业银行贷记卡申请表，申请额度30,000元，并自愿遵守《浙江民泰商业银行股份有限公司贷记卡领用合约》的各项规则，该合约的主要内容为浙江民泰商业银行股份有限公司作为甲方与浙江民泰商业银行股份有限公司贷记卡申领人即本案严林玉作为乙方达成以下合约，在甲方核准发给乙方及其附属卡申请人贷记卡后，乙方及其附属持卡人应按甲方的规定缴纳年费；乙方账户的透支消费交易及分期摊入本金交易自记账日起至最后还款日（即到期还款日）止享有免息还款期待遇，即若乙方及其附属卡持卡人在免息还款期内全额还款（即全额偿还上期已出账单全部欠款），则无须支付透支利息。否则，甲方将对全部透支交易从记账日起至还款日止按照日利率万分之五（年利率最高百分之十八，具体各档次利率以发卡机构对外公布为准）计收利息，并按月计收复利。上期未全额还款，本期透支消费无免息还款期待遇；每期最低还款额为：100%的利息及费用＋100%的上期最低还款额未偿还部分＋100%的分期付款每月应摊金额＋100%的预借现金＋10%的透支消费；乙方未在最后还款日前（含）成功偿还最低还款额的，账户将会逾期，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分的百分之五计收违约金；贷记卡账户内的溢缴款不计付利息，对支持电子现金账户的贷记卡，电子现金账户余额不计存款利息；乙方同意贷记卡所发生的全部债务的还款顺序为先冲抵已出账单款项，再冲抵未出账单款项，同账期内还款顺序为先利息或费用后本金。逾期91天以上的，按先本金后利息或费用的顺序进行归还。在出现乙方不按照领用合约还款及甲方认为乙方分风险加大等情况或应监管要求时，甲方有权变更乙方的还款顺序；乙方偿还透支欠款可选择主动还款或由甲方自动扣款；灵活消费分期的手续费率12期按0.42%计算，若手续费分期收取的，则为每期费率。 后民泰银行锦江支行向严林玉发放贷记卡。严林玉在随后使用贷记卡期间，未能按约还款。 根据民泰银行锦江支行提交的个人账户信用历史查询显示及计算明细，截至2021年4月30日，严林玉应向民泰银行锦江支行支付贷记卡逾期金额为32,418.13元，包括本金28,081.43元、利息2,273.73元、灵活分期手续费和逾期强制解约利息共计2,062.97元。 庭审中，民泰银行锦江支行陈述案涉信用卡透支本金为28,081.43元，利息包括灵活分期手续费、利息、逾期强制解约利息，后期透支的利息计算是以上一期全部未还本金加上上一期全部未还利息为基数，从2021年5月1日开始按每日万分之五计算，复利亦包含在内；严林玉在合约履行期间办理过消费分期和账单分期业务；强制解约利息即分期手续费，在分期之时就会产生，并计入在分期的每期账单中，系按照灵活消费分期手续费0.42%计算。 以上事实的认定，有民泰银行锦江支行提交有民泰银行锦江支行营业执照及金融许可证、严林玉身份证复印件、浙江民泰商业银行贷记卡申请表、《浙江民泰商业银行股份有限公司民泰贷记卡领用合同》、浙江民泰商业银行综合柜面业务系统打印截图、账户信用历史查询、账单计算明细，以及当事人的庭审陈述在案为证。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条的规定，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，严林玉申请办理信用卡并签名确认愿意遵守各项规则，系其真实意思表示，上述规则不违反法律法规，对民泰银行锦江支行和严林玉均有约束力。严林玉使用贷记卡进行交易，但未按约定还款，其行为属违约行为，应承担相应的民事责任。庭审中，民泰银行锦江支行主张严林玉偿还民泰银行锦江支行截至2021年4月30日的本息32,418.13元，包括本金28,081.43元、利息2,273.73元、灵活分期手续费和逾期强制解约利息共计2,062.97元。严林玉表示除逾期强制解约利息外，对其余金额无异议。本院认为，双方已在合同中约定若严林玉未在最后还款日还款，则严林玉不享有免息还款期待遇，民泰银行锦江支行有权对全部透支交易从记账日起至还款日止按年利率万分之五（年利率最高百分之十八）计收利息，并按月计收复利，且民泰银行锦江支行陈述产生逾期强制解约利息系灵活消费分期手续费，严林玉在办理分期业务后，未按约归还分期金额，分期业务解约后产生的解约利息，本身就是分期手续费计入在分期的每期账单中，符合双方约定，严林玉持有异议但未提交反驳证据，本院确认严林玉应向民泰银行锦江支行支付截至2021年4月30日的本金28,081.43元、利息2,273.73元、灵活分期手续费和逾期强制解约利息共计2,062.97元，以上本息共计32,418.13元。 关于后续利息、复利。民泰银行锦江支行主张后续利息中包含复利，以上一期全部未还本金加上上一期全部未还利息为基数，从2021年5月1日起按每日万分之五计算利息，符合双方合同约定，且不违反我国法律的规定，故本院确认严林玉应向民泰银行锦江支行支付利息，利息计算方式：以30,355.16元为基数，自2021年5月1日起至款项实际还清之日止，按年利率18%计算。 关于违约金。严林玉未按约向民泰银行锦江支行归还透支款项，必然对其造成资金占有期间的利息损失，但该损失已在上述利息中足以弥补，故本院不再支持民泰银行锦江支行主张的违约金。 关于民泰银行锦江支行主张的为实现债权产生的费用。双方未对该费用进行约定，民泰银行锦江支行亦未提交相应的证据，其亦陈述未实际产生，故本院对民泰银行锦江支行主张的该项诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告严林玉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行支付截至2021年4月30日的透支本息32,418.13元，并支付利息（计算方式：以30,355.16元为基数，从2021年5月1日起至款项实际还清之日止，按年利率18%计算）； 二、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都锦江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取283元，由被告严林玉负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 唐 璇 二〇二一年五月二十日 书记员 闫美惠