四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初6009号 原告：黄雷雷，男，1985年2月4日出生，汉族，住重庆市江北区。 委托诉讼代理人：刘正瑞，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：涂慧茗，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。 被告：许洋，女，1977年6月26日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告：朱天虹，男，1985年11月18日出生，汉族，住广东省佛冈县。 原告黄雷雷与被告许洋、朱天虹金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2021年4月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄雷雷的委托诉讼代理人涂慧茗到庭参加诉讼，被告许洋、朱天虹经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 黄雷雷向本院提出诉讼请求：1．判令许洋、朱天虹向黄雷雷偿还借款本金92098.74元；2．判令许洋、朱天虹向黄雷雷支付利息22085.15元（截止2021年3月8日前）、罚息（罚息计收包括两部分：2021年3月8日前已经到期的本金，罚息以每期未还本金数额为基数，自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至2021年3月7日，自2021年3月8日起，以92098.74元为基数，按照年利率24%的标准计至偿还之日止）；3．判令许洋、朱天虹承担黄雷雷为实现本案债权产生的律师费6000元；4．判令黄雷雷对许洋、朱天虹名下的位于四川省南充市顺庆区镇××路××号××幢××单元××层××号房屋享有抵押权，即原告有权就折价、拍卖、变卖该房屋所得价款在上述第1、2、3项债权范围内按抵押登记顺序享有优先受偿权；5．本案案件受理费由许洋、朱天虹承担。事实与理由：四川锦程消费金融有限公司（以下简称锦程消费公司）与许洋、朱天虹签订《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》。合同约定：锦程消费公司向许洋、朱天虹贷款100000元，并约定了贷款期限、贷款利率，被告提供位于四川省南充市顺庆区镇××路××号××幢××单元××层××号房屋为借款合同项下全部债务提供抵押担保，许洋、朱天虹未按合同约定还本付息，锦程消费公司有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。合同签订后，许洋、朱天虹提供的抵押担保房屋依法办理了抵押登记手续，锦程消费公司向许洋、朱天虹发放了贷款100000元，因许洋、朱天虹未按约定还本付息，锦程消费公司将该债权转让给黄雷雷，并依法将债权转让事宜通知了许洋、朱天虹，但许洋、朱天虹至今未向黄雷雷偿还借款本息。黄雷雷为维护自己的合法权益，特提起诉讼。 许洋、朱天虹未到庭参加本案诉讼，亦未提交书面答辩状和证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年6月20日，许洋、朱天虹（甲方、借款人）与案外人四川锦程消费金融有限责任公司（乙方、贷款人）（以下简称锦程消费公司）签订合同编号为最高借M201806200013的《最高额借款合同》；同日，许洋、朱天虹作为抵押人与锦程消费公司作为抵押权人签订了编号为最高抵M201806200013的《最高额抵押合同》；同日，许洋、朱天虹（甲方、借款人）与锦程消费公司（乙方、贷款人）签订合同编号为锦程第M201806200013号的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》（以下简称贷款合同）。根据《贷款合同》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《贷款借据》，基本情况如下： 一、贷款金额：100000元。 二、贷款期限：96个月，自2018年6月20日起计算。 三、还款方式：按月等额还本付息法，首次还款日为2018年7月22日，期末还款日为2026年6月22日，每月还款日为22日；每月还款金额为1968.32元，首次还款金额为2068.16元，期末还款金额为1968.32元。 四、贷款利率：浮动利率，贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮22%，若基准利率不低于4.75%，以基准利率作为参考利率，若基准利率低于4.75%，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为17.93%。 五、贷款用途：装修。 六、罚息、复利、违约金：《贷款合同》第7.2条，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%；乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。 七、放款情况：2018年6月20日，许洋、朱天虹签订《贷款借据》，确认已于当日收到锦程消费公司放款100000元。 八、担保情况：许洋、朱天虹以其所有的位于四川省南充市顺庆区镇××路××号××幢××单元××层××号的房屋［不动产权证书号：川（2018）南充市不动产证明第0××7号］作抵押，最高债权数额为100000元，债权确定期间为2018年6月20日至2026年6月19日。后许洋、朱天虹与锦程消费公司于2018年6月26日就上述房屋办理了以锦程消费公司为权利人的抵押权登记并取得权利证书。担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费等）和其他相关合理的费用。 九、主要条款：《贷款合同》第七条，甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，同时本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约导致乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第9.3条，本合同生效后，乙方将本合同项下债权全部或者部分转让给第三人，无需征得甲方同意。甲方同意并确认，乙方采用在乙方官方网站或微信公众号公示债权转让信息的方式，或采用短信等其他合适的方式，对甲方进行债权转让通知。自乙方公示之日或短信发出之日或其他形式的通知发出之日视为通知已送达甲方；除非双方另有约定，债权转让后，甲方应向受让人继续偿还债务。第9.4条，合同有效期内，甲方姓名、住所、联系方式等发生变化而未书面通知乙方时，乙方按本合同所载资料向甲方发送的所有文书，视同送达。 十、欠款情况：锦程消费公司出具的实际还款表、计划还款表显示，许洋、朱天虹自2019年10月22日开始出现持续逾期还款情形，于2019年10月22日、2019年12月21日分别偿还了利息16.02元及0.01元，此后未再偿还欠款。截至2021年3月8日，许洋、朱天虹尚欠借款本金92098.74元。庭审中，黄雷雷明确其主张的利息金额是按照还款计划表中的利息相加得出的，截至2021年3月8日利息为22085.15元。 另查明：1.2020年12月7日，锦程消费公司向黄雷雷出具《债权转让确认函》，载明：根据锦程消费公司（转让方）与黄雷雷（受让方）于2020年11月13日签订的《债权转让合同》，锦程消费公司已经将其于下述贷款债权（借款人：许洋、朱天虹，借款合同编号为M201806200013）项下拥有的全部权益，于2020年12月3日依法转让给黄雷雷，锦程消费公司特此确认该等贷款债权已向黄雷雷转让的事实。 2.2020年12月10日，锦程消费公司向许洋、朱天虹分别邮寄三份送达债权转让通知书，载明其已将与许洋、朱天虹签订的相关借款合同项下的全部债权［包括本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费）等］及相关从权利一并依法转让给黄雷雷，请许洋、朱天虹向受让人黄雷雷履行合同义务。许洋、朱天虹分别于2020年12月15日签收（物业代收）、于2020年12月19日签收（他人代收）、于2020年12月17日签收（收发室代收）上述三份邮件。 3．黄雷雷与北京市隆安（重庆）律师事务所订立法律事务委托合同，约定黄雷雷委托北京市隆安（重庆）律师事务所律师代理黄雷雷诉许洋、朱天虹债权转让纠纷一案，第一审程序的案件，按照每个案件6000元计算律师服务费。黄雷雷支付律师费6000元。 以上事实，有《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》、不动产登记证明、实际还款表、还款计划表、债权确认函、法律事务委托合同、发票、债权转让通知书、邮单及原告陈述等在案佐证。许洋、朱天虹未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，锦程消费公司与许洋、朱天虹签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》均不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司出具《债权转让确认函》确认已将案涉贷款债权项下拥有的全部权益转让给黄雷雷，并通过邮寄方式向许洋、朱天虹送达《债权转让通知书》，对于债权转让事实，本院予以认可。本案中，锦程消费公司依约发放了借款，后将债权依法转让给黄雷雷，许洋、朱天虹未按约定期限按时归还本息构成违约，黄雷雷有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求许洋、朱天虹偿还全部剩余欠款本息。截至2021年3月8日，许洋、朱天虹尚欠借款本金92098.74元未偿还，故本院对黄雷雷要求许洋、朱天虹偿还本金92098.74元的诉讼请求，本院予以支持。 对黄雷雷要求许洋、朱天虹支付截至2021年3月8日的利息22085.15元及截至实际清偿之日的罚息的诉讼请求，利息、罚息按照双方签订的《贷款合同》《最高额借款合同》及合同实际履行情况予以计算。本案中，黄雷雷在庭审中主张以2021年3月8日作为提前到期时间，但未提供证据证明其向许洋、朱天虹宣布过贷款提前到期以及宣布的时间，本院认为，贷款到期日应为起诉状副本送达许洋、朱天虹之日（即2021年4月21日）。根据黄雷雷提供的还款计划表以及实际还款表，黄雷雷主张截至2021年3月8日的利息22085.15元，该诉请金额在合同约定范围内，本院予以支持。关于罚息，根据《贷款合同》约定，本案贷款利率为年利率17.93%，罚息利率按照合同约定计算应为贷款利率的1.5倍，据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，黄雷雷主张按照年利率24%计算罚息，于许洋、朱天虹有利，本院予以认可。许洋、朱天虹自2019年10月22日开始逾期，罚息应自2019年10月23日起以逾期本金为基数，按照年利率24%的标准计算至欠款清偿之日止（2021年4月21日之后的逾期本金为剩余全部欠款本金），但上述利息、罚息以及已经计收的违约金总计不应超过以欠付本金为基数、按照年利率24%计算的金额，对于超出的部分，本院不予支持。 对于优先受偿权的诉请，许洋、朱天虹、锦程消费公司已就案涉房产办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，黄雷雷有权就许洋、朱天虹所有的位于四川省南充市顺庆区镇××路××号××幢××单元××层××号的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款按抵押登记顺位在本案认定之债权范围内优先受偿。 对于律师费，根据《贷款合同》约定，许洋、朱天虹违反本合同约定义务，黄雷雷有权要求许洋、朱天虹赔偿黄雷雷为行使权利而支付的全部费用，黄雷雷提供法律事务委托合同以及发票、转账凭证能够证明黄雷雷为实现债权而实际支出的律师费，本院对该项诉请予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下： 一、被告许洋、朱天虹于本判决生效之日起十日内向原告黄雷雷支付欠款本金92098.74元及律师费6000元； 二、被告许洋、朱天虹于本判决生效之日起十日内向原告黄雷雷支付利息22085.15元及罚息（罚息计算方式：自2019年10月23日起以当期逾期本金为基数，按照年利率24%的标准计算至欠款清偿之日止，2021年4月21日之后的逾期本金为剩余全部欠款本金），但上述利息、罚息以及已经计收的违约金总计不应超过以欠付本金为基数、按照年利率24%计算的金额； 三、原告黄雷雷对被告许洋、朱天虹所有的位于四川省南充市顺庆区镇××路××号××幢××单元××层××号的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价或变卖、拍卖所得价款按抵押登记顺位就上述第一、二项债权优先受偿，但原告黄雷雷就《最高额抵押合同》（最高抵Ｍ201806200013）实现优先受偿的所有总金额不得超过100000元； 四、驳回原告黄雷雷的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1352元，由被告许洋、朱天虹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟珏 二〇二一年五月二十四日 书记员  李颖