河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫05民终2545号上诉人（原审被告）：孟建勇，男，汉族，1971年5月26日出生，现住河南省安阳市文峰区。被上诉人（原审原告）：洛阳银行股份有限公司安阳分行，住所地：安阳市殷都区文峰大道西段58号。负责人：程自力，职务：行长。委托诉讼代理人：康璞，男，系公司员工。委托诉讼代理人：刘慧晖，河南广学律师事务所律师。原审被告：安阳市兴宇商贸有限公司，住所地：安阳市北关区盘庚街204号8号。法定代表人：武军霞，职务：总经理。原审被告：武军霞，女，汉族，1966年4月3日出生，住河南省安阳市文峰区。原审被告：王保云，女，汉族，1968年12月27日出生，住安阳市北关区。原审被告：武军红，女，汉族，1971年10月27日出生，现住河南省安阳市文峰区。上诉人孟建勇因与被上诉人洛阳银行股份有限公司安阳分行（以下简称洛阳银行安阳分行）、原审被告安阳市兴宇商贸有限公司（以下简称兴宇公司）、武军霞、王保云、武军红金融借款合同纠纷一案，不服河南省安阳市殷都区人民法院（2021）豫0505民初638号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。孟建勇上诉请求：一、依法撤销安阳市殷都区人民法院（2021）豫0505民初638号民事判决，依法改判；二、上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：原审判决认定部分事实错误，应当依法纠正。上诉人孟建勇作为担保人，在签订担保合同时，一审原告洛阳银行股份有限公司安阳分行并没有向上诉人释明合同内容，上诉人对于违约金的条款并不知晓，一审原告也没有特别提示有违约金的约定。作为提供格式合同的一方，洛阳银行股份有限公司安阳分行应当在和借款人、担保人签订合同时，尽到释明义务，否则，不能要求合同相对方承担相关合同义务。综上，上诉人认为，违约金条款不适用于上诉人，一审判令上诉人对违约金79982.08元承担连带赔偿责任，认定事实错误，应当依法改判。洛阳银行安阳分行答辩称，1.该案涉保证合同不违反法律行政法规的强制性规定、合法有效。2.依据上诉人与被上诉人签订的保证合同内容可知上诉人与被上诉人之间经平等协商订立本保证合同，共同遵守执行，该保证合同是由双方协商确定，可见上诉人所称的对此并不知晓不符合事实。3.在双方签订的保证合同中约定违约金并不违反法律规定，并且该违约金的约定并不属于加重上诉人责任的条款，其次上诉人作为完全行为民事行为能力人应对作为一名连带责任保证人在借款人不偿还贷款时是否应承担还款本金利息标准及违约责任等情况尽到必要的了解，以便审慎决定，否则应承担相应责任，再次，根据中华人民共和国民法典第148、149条规定，上诉人并未提供证据证明其在签订保证合同时存在被欺诈等情形，因此，上诉人上诉理由不应支持。兴宇公司、武军霞、王保云、武军红未提交答辩意见。洛阳银行股份有限公司安阳分行向一审法院起诉请求：1、判令被告兴宇公司偿还贷款799820.8元、支付违约金79982.08元及利息6746.16元（含复利、罚息，暂计至2021年2月23日），本息合计886549.04元，（之后利息、复利、罚息等按合同约定计算至五被告实际清偿本息之日止）；2、判令原告对被告孟建勇、武军红抵押的财产享有优先受偿权；3、判令被告孟建勇、武军红、武军霞、王保云对兴宇公司上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费及其他相关费用由五被告承担。一审法院认定事实：一、2020年1月23日，原告洛阳银行安阳分行与被告兴宇公司签订了《“富民宝”小额贷款借款合同》一份，合同约定：贷款金额为80万元整；贷款期限为12个月，自2020年1月23日起至2021年1月23日止；贷款利率采用年利率，按照贷款起息日前一工作日的LPR上加238个基点（1基点为0.01％）计算，合同履行期内利率不作调整，不分段计息；按月结息和付息，每月的第20日为结息日和付息日，到期一次还本；借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50％支付罚息，至迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；对借款人未能按时还清的利息（包括借款期内的应付未付利息、挪用罚息、逾期罚息），按照逾期贷款罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；若借款人未按合同约定按期归还借款本息，借款人按贷款本金的10％向贷款人支付违约金；孟建勇、武军红、武军霞、王保云提供连带责任保证；孟建勇、武军红提供抵押担保；放款方式为一次性放款。二、2020年1月23日，被告孟建勇、武军红与原告洛阳银行安阳分行签订《“富民宝”小额贷款抵押合同》一份，约定将孟建勇、武军红共有的位于河南省安阳市××大道街道办事处××大道××小区××楼××单元××房产作为洛阳银行安阳分行《“富民宝”小额贷款借款合同》的抵押物，并在安阳市房产局办理了抵押手续，登记债权数额为80万元。同日，孟建勇、武军红、武军霞、王保云分别与洛阳银行安阳分行签订了《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，合同约定孟建勇、武军红、武军霞、王保云为兴宇公司签订与洛阳银行安阳分行签订的《“富民宝”小额贷款借款合同》（主合同）提供连带责任保证，保证期间从主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止；合同另约定当借款人未按照主合同约定履行债务时，无论贷款人对其债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人在保证范围内承担全部保证责任。三、2020年1月23日，原告洛阳银行安阳分行向被告兴宇公司洛阳银行账户99×××17足额发放贷款80万元。被告兴宇公司从2021年1月24日开始逾期，截止2021年2月23日，洛阳银行安阳分行计算被告尚欠其贷款本金共计799820.8元，利息6746.16元（含复利和罚息）、违约金79982.08元。原告洛阳银行安阳分行另支付保全费4770元。一审法院认为，原告洛阳银行安阳分行与被告兴宇公司签订的《“富民宝”小额贷款借款合同》、与被告孟建勇、武军红签订的《“富民宝”小额贷款抵押合同》及与被告孟建勇、武军红、武军霞、王保云签订的《“富民宝”小额贷款个人保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，法院予以确认。原告依合同约定履行了发放贷款80万元的义务，兴宇公司未按照借款合同约定按期偿还贷款本金，故其应当承担合同约定的逾期还款责任。关于兴宇公司应还款的具体数额，本金799820.8元法院予以认定，截止2021年2月23日的利息6746.16元（含复利和罚息）、违约金79982.08元，因未超过法定利率标准，法院予以支持。被告孟建勇、武军红以其坐落于河南省安阳市××大道街道办事处××大道××小区××楼××单元××房产抵押给原告洛阳银行安阳分行作为其履行前述借款合同项下债务的担保，且已办理了抵押权登记，原告依法对该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，在被告兴宇公司不能履行债务的情况下，原告有权对被告用以抵押的位于河南省安阳市××大道街道办事处××大道××小区××楼××单元××房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿，但应以登记债权数额80万元为限。被告孟建勇、武军红、武军霞、王保云作为连带责任保证人，对被告兴宇公司上述债务承担连带保证责任。原告诉请的4770元保全费系其实现债权的必要支出，法院予以支持。被告孟建勇、武军红经法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。综上，依据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告安阳市兴宇商贸有限公司于判决生效后十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司安阳分行截止2021年2月23日的借款本金799820.8元，利息6746.16元，违约金79982.08元，2021年2月24日起的利息、罚息按照《“富民宝”小额贷款抵押合同》的约定计算至全部款项还清之日止；二、如被告安阳市兴宇商贸有限公司未按时履行上述判决第一项债务，原告洛阳银行股份有限公司安阳分行有权对被告孟建勇、武军红用以抵押的坐落于河南省安阳市××大道街道办事处××大道××小区××楼××单元××房产折价或以拍卖、变卖所得价款在登记债权数额80万元范围内优先受偿；三、被告武军霞、王保云、孟建勇、武军红对安阳市兴宇商贸有限公司上述第一项判决所负债务承担连带清偿责任；四、被告安阳市兴宇商贸有限公司、武军霞、王保云、孟建勇、武军红于判决生效后十日内共同向原告洛阳银行股份有限公司安阳分行支付保全费4770元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12665.49元，减半收取计6332.75元，由被告安阳市兴宇商贸有限公司、武军霞、王保云、孟建勇、武军红共同负担。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，本案违约金条款作为案涉贷款合同的主要条款之一具有通常性且于正常人无理解之难度。孟建勇对本案债务不仅提供了保证，还以其与武军红共同共有的房产为洛阳银行安阳分行设定抵押权并办理了抵押权登记，在处分如此巨大的民事权益时，孟建勇应当是理性和审慎的，其对于违约金条款应已注意并理解。因此，孟建勇以洛阳银行安阳分行未尽到释明义务为由主张对该违约金条款免责无法律依据，本院不予支持。综上所述，孟建勇的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1799.50元，由孟建勇负担。本判决为终审判决。审判长  闫学海审判员  赵红艳审判员  江松涛二〇二一年五月三十一日书记员  李志攀