广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初2691号 原告：华安财产保险股份有限公司玉林中心支公司，住所地：广西玉林市金玉路37、39号，统一社会信用代码：9145090078210361X3。 负责人：曾家兴，总经理。 委托诉讼代理人：黄吉开，华安财产保险股份有限公司广西分公司律师。 被告：李权，男，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：庞桂花，女，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：李昊桐，男，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告华安财产保险股份有限公司玉林中心支公司（以下简称：华安保险玉林支公司）与被告李权、庞桂花、李昊桐保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安保险玉林支公司的委托诉讼代理人黄吉开到庭参加诉讼，被告李权到场参加诉讼，被告庞桂花、李昊桐经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华安保险玉林支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李权偿还原告保险赔款150668.93元及违约金2034.03元共计152702.96元（违约金按日万分之五计至实际清偿之日，现从2020年8月5日开始暂时计至2020年8月31日，违约金150668.93元x5÷10000元x27天=2034.03元）；2、判令被告庞桂花对被告李权的上述债务承担共同还款责任；3、判令被告李昊桐对被告李权的上述债务承担连带保证责任；4、判令被告李权、庞桂花、李昊桐承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年7月5日，被告李权与浙江网商银行股份有限公司签署一份《贷款合同》（合同编号：201807051112601003000000303007715843LC），《贷款合同》约定，浙江网商银行股份有限公司向被告李权放款357143元，等额本息方式还款，当日浙江网商银行股份有限公司将借款357143元支付被告李权。被告李权向原告华安保险玉林支公司投保个人小额贷款履约保证保险（保单号码：6051901052120180000149），被告庞桂花、李昊桐对被告李权向原告的清偿责任提供连带责任保证担保。《个人小额贷款履约保证保险条款》的保险责任约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。被告李权未能按《贷款合同》的还款期限履行还款义务，浙江网商银行股份有限公司提前收回贷款本息，向原告申请索赔被告李权尚欠的贷款本息；2020年8月5日原告经过审核并赔付了浙江网商银行股份有限公司保险赔偿款150668.93元，浙江网商银行股份有限公司向原告出具了代偿《证明》。根 据保险条款的约定和我国《保险法》的规定，原告享有向被告李权追偿的权利，被告庞桂花作为被告李权的配偶及连带责任担保人，其对被告李权的债务应承担共同还款责任；被告李昊桐作为被告李权的连带责任担保人，其对被告李权的债务应承担连带保证责任。经原告多次追索，三被告均未清偿。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法支持原告的全部诉讼请求。 被告李权辩称，原告的起诉缺乏事实依据，请求驳回原告的诉讼请求。首先，本案实际是高利贷、砍头息、套路贷，原告为逃避金融监管，借用浙江网商银行股份有限公司的名义，进行高利贷放贷。事实上被告当时是贷30万，先现金支付原告57143元，给了介绍人和经办人现金30000元，得款以后又转款20000元给中介公司，实际得到250000元，却要还款390000元（期限三年共36期，每期还款金额11000元），这是违法的（借款利率不能超过15.4%）。另外，原告无金融业务经营许可证，故本案不是保险赔偿合同纠纷，而是高利息贷纠纷，不受法律保护；其次，原告依据的基础合同是被告李权与浙江网商银行股份有限公司签订的《贷款合同》，该合同的履行情况是原告起诉的依据，本案遗漏贷款合同的当事人，应追加浙江网商银行为第三人，查明借款数额及还款数额，才能确认原告替被告履行还款的数额。被告李权实际收到的借款金额是250000元，已经归还23期240000元，不存在拖欠150688.93元的事实。原告提供的贷款流水、过期利息计算依据不清楚也不合理，都没有事实依据。还有，合同约定浙江网商银行股份有限公司获得该贷款本金及利息的期限是3年，而被告还款能力也分三年完成，在合同履行期限未到之前，浙江网商银行无权提前收回贷款，单方解除合同，否则加大被告还贷压力及还贷风险。本案借款为等额本还贷，如果被告要提前还贷，应得到贷款人浙江网商银行股份有限公司的同意，同理浙江网商银行股份有限公司要提前收回贷款解 除回合，也应向被告催告并与被告进行协商，双方进行对账确认后，征得被告同意，否则单方解除合同应承担提前解除合同的违约责任。现双方尚未进行清算，在尚未确认被告的违约责任是否达到根本违约的情况下，原告即与浙江网商银行股份有限公司进行单方结算，单方解除合同严重损害了被告的合法权益。故被告对原告与浙江网商银行股份有限公司的结算及提前还贷行为不予认可。综上，鉴于浙江网商银行股份有限公司单方解除合同，被告李权是高利贷的受害者，原告要求提前还贷未经被告认可，原告的起诉条件尚未具备，保证人庞桂花、李昊桐的保证责任尚未开始，亦不应承担连带保证责任。请求驳回原告的诉讼请求，保护原告的合法权益。 被告庞桂花、李昊桐未到庭答辩，亦无证据提供。 综合全案证据及当事人的陈述分析，本院确认以下法律事实：2018年7月5日，被告李权与浙江网商银行股份有限公司签订一份《贷款合同》（合同编号：201807051112601003000000303007715843LC）。合同约定，被告李权向浙江网商银行股份有限公司借款357143元，借款期限自2018年7月5日起至2021年7月5日止，借款日率0.019444%，按月等额本息还款。当日，被告李权向原告投保个人小额贷款履约保证保险（保单号码：6051901052120180000149），约定被保险人为浙江网商银行股份有限公司，保险费为57143元。《个人小额贷款履约保证保险条款》约定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对于投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对投保人请求赔偿的权利。同时，《个人小额贷款履约保证保险单》中特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。同日，被告庞桂花、李昊桐分别自愿签署《连带责任担保书》，对被告李权向原告的清偿责任提供连带责任保证担保。同时，被告李权向原告缴纳保险费57143元。2018年7月5日，浙江网商银行股份有限公司将借款357143元发放到被告李权的银行账户。借款后，被告李权履行了部分还款义务，后因被告李权未能按《贷款合同》的还款期限履行还款义务，浙江网商银行股份有限公司向原告索赔被告李权逾期的本息。原告于2020年8月7日向浙江网商银行股份有限公司赔付了保险赔款150668.93元，浙江网商银行股份有限公司向原告出具代偿《证明》。原告代偿了被告尚欠浙江网商银行股份有限公司的款项后，向被告追偿未果，诉至法院。 本院认为，被告李权与浙江网商银行股份有限公司签订的《贷款合同》及与原告签订的《保证保险合同》、被告庞桂花、李昊桐签署的《连带责任担保书》，均系各方当事人的真实意思表示，且均未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。合同签订后，浙江网商银行股份有限公司依约将借款357143元转入被告李权的银行账户，被告李权在履行合同过程中违反约定，未按贷款合同约定按期履行还款义务，原告依保险合同约定向出借人支付了保险赔款150668.93元，故其有权依据合同的约定及法律规定代位行使被保险人对被告李权请求赔偿的权利，被告李权应偿还原告保险赔款，并应依照合同约定支付自原告代偿之日起的违约金。被告李权以本案是高利贷、砍头息、套路套，实际借款只有 250000元为由提出抗辩，本院认为，从被告提交的银行交易明细，恰好证明浙江网商银行股份有限公司已于2018年7月5日将借款357143元转入被告账户，至于被告所说给了中介30000元及转账20000元给中介物通宝，目前没有证据主实与本案存在关联，被告的主张没有事实和法律依据，对其抗辩理由本院不予采信。由于被告的逾期还款行为，导致《贷款合同》提前终止，原告代为偿还了赔款后有权向被告进行追偿。因此，原告要求被告偿还保险赔款150668.93元及违约金有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告庞桂花、李昊桐作为保证人，分别在《连带责任担保书》中明确担保方式为：连带责任保证；担保范围为：保险人即原告赔付给被保险人的全部保险赔款、借款人应向原告支付的违约金及原告的追偿费用。故原告请求被告庞桂花、李昊桐对本案债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院亦予以支持。被告庞桂花、李昊桐经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席裁判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李权偿还保险赔偿款150668.93元给原告华安财产保险股份有限公司玉林中心支公司； 二、被告李权支付违约金给原告华安财产保险股份有限公司玉林中心支公司（违约金的计算方法：以150668.93元为基数，自2020年8月5日起至还清之日止，按日万分之五计算）； 三、被告庞桂花、李昊桐对被告李权上述债务承担连带清偿责任； 上述判决，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如逾期，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内向本院申请执行。 案件受理费3354元，减半收取计1677元，由被告李权、庞桂花、李昊桐负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审判员  唐国富 二〇二一年五月三十一日 书记员  陈礼婷