安徽省宿州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖13民终1813号 上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司宿州中心支公司，住所地宿州市埇桥区浍水东路277号。 主要负责人：鲍淮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：许伟。 被上诉人（原审原告）：张艳，女,1968年9月27日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 委托诉讼代理人：余继承，安徽黄淮律师事务所律师。 上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司宿州中心支公司（以下简称太平洋财保宿州支公司）与被上诉人张艳财产损失保险合同纠纷一案，不服安徽省宿州市埇桥区人民法院(2021)皖1302民初362号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月12日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 太平洋财保宿州支公司上诉请求：改判其不承担赔偿责任；一、二审诉讼费用由张艳承担。事实和理由：一、原审认定事实错误。原审未考虑免除保险人责任的情况，直接认定暴雨引起的发动机损坏属于保险责任，认定事实及判决错误。二、原审适用法律错误。原审在认定张艳在投保单及投保人声明书上签字的情况下，仍然认定保险公司没有针对免责条款没有履行明确说明义务，适用法律错误。综上，张艳诉求损失为发动机进水后导致发动机损坏的损失，属于免除保险人责任条款部分第十条第（八）项约定的免除保险人责任范围，保险责任条款部分第六条明确约定不属于免除保险人责任的范围是保险人承担保险责任的前提条件，请二审改判太平洋财保宿州支公司不承担赔偿责任。 张艳辩称，1.太平洋财保宿州支公司举证的保险行业涉案条例第6条规定的很明确，因暴雨造成损失，按照保险合同应当赔偿。2.第10条规定发动机进水后导致的发动机损坏，没有向张艳明确说明，因此该条款未生效。3.即使该条款生效，太平洋财保宿州支公司提供的机动车保险条款是事先拟定，属于格式条款。第10条、6条的规定，保险公司提供的合同条款中因暴雨应当赔偿的条款及涉水不予赔偿的免责条款发生文意上冲突，根据法律规定，对格式条款及2种以上的意思时，应当按照不利于提供者的条款进行解释。4.从保险制度的改革来看，涉水险已经取消，因暴雨导致的发动机损坏也应当赔偿。 张艳向一审法院起诉请求：1.请求判令太平洋财保宿州支公司支付车辆损失保险金194164.33元及利息损失（利息自起诉之日起计算至还清款之日止，按照人民银行同期同类贷款利率）；2.太平洋财保宿州支公司承担诉讼费。 一审法院认定事实：2017年9月12日，张艳作为被保险人，在太平洋财保宿州支公司处为其所有的皖ＬＶ××××号北京奔驰牌轿车投保了机动车辆损失险，保险额484300元，且不计免赔,保险期自2017年9月12日至2018年9月12日。《中国保险行业机动车综合保险示范条例》第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。第十条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏。张艳在太平洋财保宿州支公司提供的格式合同即投保单及投保人声明上签名。 2018年8月18日，宿州市区突降暴雨。张艳丈夫孙中东驾驶皖ＬＶ××××号北京奔驰牌轿车行驶至宿州市××路××路面路段时，积水淹没半个车身，导致车辆熄火。其向太平洋财保宿州支公司电话报险后，太平洋财保宿州支公司工作人员到达现场并随即联系4Ｓ点工作人员将车辆拖至修理厂修理。经检验，车辆发动机因进水报废，无修理价值。张艳维修车辆，因更换发动机支付费用189000元。保险事故发生后，张艳向太平洋财保宿州支公司主张理赔，太平洋财保宿州支公司以发动机进水免责为由拒赔。 本院认为，张艳和太平洋财保宿州支公司签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，为有效合同。本案争议的焦点为皖ＬＶ××××号车发动机因暴雨进水造成的损失是否属于保险理赔范围。根据太平洋财保宿州支公司举证的《中国保险行业机动车综合保险示范条例》第六条规定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。基于本案的投保车辆是因暴雨涉水导致的车辆发生事故的，而引起该车辆在行驶中发动机涉水受损。因此，对于因暴雨引起的发动机受损而发生的车辆保险事故损失，应属于保险理赔范围。第十条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏；该条款系免责条款。《中国人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。太平洋财保宿州支公司举证的张艳在投保单及投保人声明签字以证明其已履行了说明义务，但此并不能证明张艳已经了解车损险免责条款的真实含义和法律后果，也并不能当然认为太平洋财保宿州支公司已尽到了明确的说明义务。太平洋财保宿州支公司履行说明义务的目的在于使张艳真正了解保险条款的内容和法律后果，而该“特别约定”“投保人声明”只是提醒张艳注意阅读保险条款，而非对保险条款尤其是免责条款进行了明确说明，故不能认定太平洋财保宿州支公司履行了对车损险免责条款尽到了明确说明义务，故车损险的免责条款不生效，太平洋财保宿州支公司不予赔偿的抗辩理由不能成立。张艳因更换发动机支付的费用189000元应由太平洋财保宿州支公司承担理赔责任。张艳主张的利息损失，因保险合同无此约定，故张艳该项主张，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定，判决：一、太平洋财保宿州支公司于判决生效之日起十日内支付张艳车辆损失保险金189000元；二、驳回张艳其他诉讼请求。案件受理费4183元，由张艳负担103元，太平洋财保宿州支公司负担4080元。 二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，《中国保险行业机动车综合保险示范条例》第六条规定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。太平洋财保宿州支公司认可本案的投保车辆是因暴雨天气，涉水导致的车辆发生事故的，而引起该车辆在行驶中发动机涉水受损。因此，能够认定涉案车辆因暴雨引起的发动机受损而发生的车辆保险事故损失属于保险理赔范围。原审判决太平洋财保宿州支公司承担保险责任并无不当。 《中国保险行业机动车综合保险示范条例》第十条规定，下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏。该条款虽系免责条款。但本案车辆在暴雨天气行驶过程中，因积水淹没熄火，且损失确认函亦载明因暴雨出险，造成车辆受损。车辆维修点系保险公司人员联系，且保险公司有专业的技术人员，具备相应条件对其抗辩的事实进行举证。故，太平洋财保宿州支公司因未承担免责条款举证证明的责任，应承担不利后果。 综上所述，太平洋财保宿州支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4183元，由太平洋财保宿州支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  吴昊彧 审判员  吕庆龙 审判员  李 震 二〇二一年五月二十五日 书记员  张 猛 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。