湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1002民初894号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码914310003955500579,住所地郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，系该银行负责人。 委托诉讼代理人：李利云，湖南民浩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐欢，湖南民浩律师事务所律师。 被告：段媛，女，1986年6月7日出生，汉族，现住郴州市北湖区。 委托诉讼代理人：李婉妮，湖南奋斗者律师事务所律师。 被告：曹昶，男，1988年9月5日出生，汉族，现住郴州市北湖区。 被告：王鑫，男，1993年3月4日出生，汉族，现住郴州市北湖区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司与被告段媛、曹昶、王鑫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李利云、被告段媛的委托诉讼代理人李婉妮、被告曹昶到庭参加诉讼，被告王鑫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农村商业银行股份有限公司请求本院判令：1.被告段媛偿还原告借款本金143799.45元、偿还利息及逾期利息150927.96元（自2015年1月28日起暂计算至2020年8月21日止），共计294727.41元，后期利息及逾期期间利息按未还借款为基数按月利率14.60625‰计算至借款全部清偿日；2.被告曹昶、王鑫对上述请求承担连带偿还责任；3.被告承担本案的诉讼费用。 被告段媛的答辩意见：1.原告主张的利息及逾期罚息过高，其实际损失为资金占用利息，原告主张的高出实际损失，要求予以核减。2.原告与被告签订的个人贷款合同是格式合同，其约定的罚息为格式条款，签订合同时，原告并未提醒被告，要求该罚息条款无效。 被告曹昶的答辩意见：借款到期后我从未收到原告的催收，原告起诉时，已过保证期间，依法应免除保证责任。 被告王鑫未作答辩，也未提交书面答辩状。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 2013年2月5日被告段媛与原告签订了《个人贷款合同》，约定：“借款金额150000元，期限为36个月，借款用途为装修，利率为月利率9.7375‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。”当日，被告段媛向原告出具借款借据，还款方式按季付息到期还本，借款到期日2016年2月5日，借款月利率9.7375‰。同日，被告曹昶、王鑫分别向原告出具《贷款担保承诺书》，主要内容为：“……本人承诺自愿为借款人段媛于2013年2月5日向你社所借贷款壹拾伍万元整提供保证方式担保，承担连带清偿责任；同意以本人私有房产（座落地址：郴州市北湖区）及其它家庭财产和家庭各项收入偿还借款人贷款本金、利息及贵社为实现债权的相关费用……”。原告向被告段媛发放贷款后，被告未按照约定还本付息，2018年10月16日原告向被告段媛送达《催收逾期贷款本息通知书》，载明：“段媛，到2018年10月16日止，您仍欠我行债务本金壹拾肆万陆仟柒佰玖拾玖元肆角伍分及利息陆万壹仟玖佰叁拾元伍角伍分，上述债务均已逾期，您已构成违约，请立即履行还款义务。特此通知。郴州农村商业银行股份有限公司石盖塘支行贷款合同专用章（印章），2018年10月16日；借款人：段媛（手写签名）”。2020年8月27日原告向被告段媛寄送《贷款函证（催收）书》，载明“借款人：段媛；担保人：曹昶：你户在农商行石盖塘支行借款1笔，金额150000元，其中担保人曹昶为你户担保借款1笔，金额150000元。请予确认，并履行偿还本息义务。”，该邮件物流详情显示“派送不成功（因无法联系到收方客户）”。被告段媛借款后仅偿还部分借款本息。截止2020年8月21日，被告段媛尚欠本金143799.45元，利息与逾期利息135956.55元，共计279756元。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告王鑫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据反驳原告的主张，视为其放弃抗辩权利。1、本案中，原告与被告段媛签订的《个人贷款合同》、是双方真实意思表示，合法有效。合同履行中，被告段媛未按期足额还本付息，已构成违约，故原告要求被告段媛偿还借款本息的请求，本院予以支持。2、本案中，被告曹昶、王鑫向原告出具《贷款担保承诺书》，承诺对被告段媛的150000元贷款承担连带保证责任。根据法律规定，保证期间为贷款期限届满后六个月即2016年2月5日至2016年8月4日。原告在被告段媛借款后，在保证期间一直未向被告曹昶、王鑫主张保证责任，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十一条，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。保证期间为除斥期间，保证期间届满，原告未在保证期间内要求被告曹昶、王鑫承担保证责任，保证责任消灭。故被告曹昶、王鑫不承担本案保证责任。3、因原、被告在合同中约定了罚息的计算方式，在原借款利率基础上加收50%，且该约定不违反法律的规定，故原告主张之后逾期利息，以未还本金为基数，按月利率14.60625‰计算至借款全部清偿之日止的诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第二十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十一条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告段媛于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金143799.45元，利息及逾期利息135956.55元（暂计至2020年8月21日，之后逾期利息按月利率14.60625‰另行计算至借款实际清偿之日止）； 二、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求； 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取2860元，保全费1993元，合计4853元，由被告段媛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 判决生效后申请执行的期间依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定。 审判员  卢晓淼 二〇二一年五月十三日 书记员  杨 柳 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十五条保证合同应当包括以下内容： （一）被保证的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）保证的方式； （四）保证担保的范围； （五）保证的期间； （六）双方认为需要约定的其他事项。 保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。