云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0802民初767号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行（统一社会信用代码：915308006765905064）。住所地：普洱市思茅区茶城大道76号。负责人：李玲，系该支行行长。委托诉讼代理人：李彦池。代理权限：特别授权代理。被告：李兵，男，生于1983年7月27日，大专文化，普洱市景谷县人，住普洱市思茅区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行（以下简称邮储银行思茅支行）与被告李兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案，于2021年3月29日依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告邮储银行思茅支行的委托诉讼代理人李彦池、被告李兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行思茅支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告于2016年7月12日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2.由被告向原告偿还借款本金310608.37元及截至2020年12月28日的利息9748.76元，并按《个人购房／购车借款及担保合同》的约定向原告支付自2020年12月29日起至借款清偿之日止的利息；3.判令被告不履行上述债务时，原告对被告所有的位于普洱市思茅区路西侧（鼎城国际一期·凌云府）X幢X单元X层的房屋［不动产权证号为云（2019）普洱市不动产权第××号］享有优先受偿权；4.由被告承担本案的代理费、诉讼费。诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为：由被告向原告偿还截至2021年3月29日尚欠的借款本金308634.30元、利息10598.03元，并按《个人购房／购车借款及担保合同》的约定向原告支付自2021年3月30日起至借款清偿之日止的利息。事实与理由：2016年7月1日，被告向原告申请房屋贷款，2016年7月12日，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定贷款金额为340000元，贷款期限为300个月，即自2016年7月12日起至2041年7月12日止。被告提供其购买的位于普洱市思茅区路西侧（鼎城国际一期·凌云府）X幢X单元X层的房屋［不动产权证号为云（2019）普洱市不动产权第××号］进行抵押担保，并办理了抵押手续。原告于2016年7月12日向被告发放贷款340000元。虽还款期限尚未届满，但被告未按照约定向原告归还借款本金并支付利息，为维护原告的合法权益，故提起本案诉讼。被告李兵辩称，1.不同意解除《个人购房/购车借款及担保合同》，因2018年11月至2019年5月期间失业，导致该期间未能按约还款，2019年7月至今被告已按约向原告偿还借款，被告无能力一次性清偿，希望原告给予被告6个月的时间将之前欠付的部分补齐，剩余部分贷款将按约还款；2.被告未看到原告主张的金额的依据，无法核实；3.对于原告主张的优先受偿权无异议，被告的房屋已办理抵押登记；4.原告的代理费不应由被告承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人提交的证据，本院认定如下：原告提交的第一组证据《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》复印件1份，第二组证据《个人购房/购车借款及担保合同》《不动产登记证明》复印件各1份，第三组证据《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各1份，第四组证据《中国邮政储蓄银行资产保全系统截屏》《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》打印件各1份，第五组证据《发票》原件1份，被告对原告提交的以上证据的真实性、合法性均无异议，本院予以采信。本院依法向普洱市不动产登记中心调取《房地产权登记信息》《抵押权登记信息》各1份，原、被告均无异议，本院予以采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2016年7月1日，被告向原告申请贷款，用于购买位于普洱市思茅区路西侧（鼎城国际一期·凌云府）X幢X单元X层XXXX号房屋，并签署《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2016年7月12日，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：53XXXXXX47），原告为贷款人，被告为借款人、抵押人，双方约定借款金额为340000元，借款期限为300个月，自2016年7月12日起至2041年7月12日止，借款年利率为4.9%，还款方式为等额本息还款，每月12日为还款日，逾期利率为6.37%，被告提供其购买的上述房屋进行抵押担保。《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条“违约及违约责任”中约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。”第十五条“费用”中约定：“合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”第十八条“担保范围”中约定：“抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”合同签订后，原告如约向被告支付借款340000元，被告提供抵押的房屋于2019年5月31日设定抵押登记［不动产权证书号为云（2019）普洱市不动产权第××号；抵押权证号为云（2019）普洱市不动产证明第XXXXX号］，抵押权人为原告。被告自2017年11月起陆续出现未足额还款的行为，且自2019年4月至6月期间无还款记录，截至2020年12月28日，被告尚欠原告贷款本金310608.37元、利息9748.76元，合计320357.13元，因被告此后偿还部分款项，截至2021年3月29日，被告尚欠原告借款本金308634.30元、利息10598.03元，合计319232.33元。原告为本案诉讼聘请法律服务工作者，支出代理费6907元。本院认为，关于《个人购房/购车借款及担保合同》是否符合解除条件及原告主张的本金、利息能否得到支持的问题。根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”第五百零九条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第五百六十二条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”本案中，原、被告在平等、自愿的基础上签订《个人购房/购车借款及担保合同》，内容未违反法律规定，自成立时生效。原告已按照合同约定向被告支付借款340000元，但被告未按照合同约定向原告偿还借款本金并支付利息，依据双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条“违约及违约责任”中约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同。”原告有权解除《个人购房/购车借款及担保合同》，要求被告提前清偿尚欠的借款本金、利息，故本院支持原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》依法解除，由被告向原告偿还截至2021年3月29日尚欠的借款本金308634.30元、利息10598.03元，合计319232.33元，并由被告按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，向原告支付自2021年3月30日起至清偿之日止的利息（具体金额以被告还款之日原告的记账系统生成的金额为准）。关于原告对登记在被告名下设立抵押权的房屋是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第三百九十五条第一款第一项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。”第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告自愿提供其购买的位于普洱市思茅区路西侧（鼎城国际一期·凌云府）X幢X单元X层XXXX号房屋为其向原告的借款进行抵押担保，并于2019年5月31日设立抵押登记，抵押权证号为云（2019）普洱市不动产证明第XXXXXX号，原告对该房屋享有合法的抵押权。依据《个人购房／购车借款及担保合同》第十八条“担保范围”中约定：“抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”现被告未按照约定向原告偿还借款，原告要求其提前清偿尚欠的借款，符合实现抵押权的情形，故原告主张在被告尚欠的本金、利息范围内对设立抵押的房屋享有优先受偿权，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的代理费能否得到支持的问题。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十五条“费用”中约定：“合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”本案中，被告未按照合同约定向原告偿还借款，其行为已构成违约，原告为实现其债权提起本案诉讼，因聘请法律服务工作者支出代理费6907元，根据双方的约定，该笔费用依法应由被告承担，故对原告的此项诉请，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款之规定，判决如下：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行与被告李兵于2016年7月12日签署的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：53XXXXXX47）依法解除；二、由被告李兵于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行偿还截至2021年3月29日尚欠的借款本金308634.30元、利息10598.03元，合计319232.33元，并按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行支付自2021年3月30日起至清偿之日止的利息（具体金额以被告李兵还款之日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行的记账系统生成的金额为准）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行对登记在被告李兵名下的位于普洱市思茅区路西侧（鼎城国际一期·凌云府）X幢X单元X层XXXX号房屋［不动产权证书号为云（2019）普洱市不动产权第××号；抵押权证号为云（2019）普洱市不动产证明第XXXXXX号］在以上第二项的债权范围内享有优先受偿权；四、由被告李兵于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普洱市思茅区支行支付代理费6907元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6105元，减半收取3052.5元，由被告李兵负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  刘思陶二〇二一年五月十七日书记员  李 荀