文书内容河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫04民终1601号上诉人（原审原告）：曹轩丽，女，汉族，1971年11月10日生，住河南省平顶山市卫**。委托诉讼代理人：姬兵泽，河南大乘律师事务所律师。上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地：河南省平顶山市卫**矿工路****，统一社会信用代码：91410400349514338P。主要负责人：张隆涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：邢智奎，男，系该公司员工。上诉人曹轩丽与上诉人华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称华夏人寿保险平顶山支公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省平顶山市卫东区人民法院（2021）豫0403民初953号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月7日立案后，依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人曹轩丽的委托诉讼代理人姬兵泽，上诉人华夏人寿保险平顶山支公司的委托诉讼代理人刑智奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曹轩丽上诉请求：1.撤销一审判决第二项，依法改判保险合同继续有效并豁免确诊之日以后的各期保险费或发回重审;2.本案一、二审诉讼费由华夏人寿保险平顶山支公司承担。事实和理由：1.保险合同应当继续有效。华夏人寿保险平顶山支公司行使合同解除权时保险合同成立已超过两年，根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，保险公司无权解除合同。华夏人寿保险平顶山支公司应当承担保险责任。2.一审法院认为“豁免保险费的前提是如实告知义务地履行”于法无据，应当豁免曹轩丽确诊后的各期保险费。⑴曹轩丽虽然是保险营销员，但并未参加过任何专业培训，且属于先投保后办理入司手续，实质上曹轩丽不具备任何的保险专业技能。投保时曹轩丽并不存在故意不如实告知的情形。即使违反诚实信用原则，《中华人民共和国保险法》第十六条规定保险合同成立两年后保险人不得解除合同。该规定已充分考虑投保人和保险人之间的利益平衡，两年不可抗辩期的意义在于督促保险人在合理期间内尽核保调查义务，保护被保险人所享有的寿险保单上的合理期待或信赖利益。限制保险人因投保人违反如实告知义务而享有的合同解除权，并没有违背诚实信用原则和社会公共利益。××豁免保险费属于保险合同2.1保险责任的内容。××，××确诊之日以后的各期保险费。上述约定并没有以如实告知为前提。并且豁免各期保险费属于广义上给付保险金的范畴，曹轩丽出险符合上述合同条款约定，××豁免保险费的保险责任。综上，请求支持曹轩丽的上诉请求。华夏人寿保险平顶山支公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项内容，改判该公司对曹轩丽不承担保险责任；2.本案诉讼费用由曹轩丽承担。事实与理由：曹轩丽××投保故意不履行如实告知义务，华夏人寿保险平顶山支公司已解除本案的保险合同，保险公司不应对曹轩丽承担保险责任。1.本案保险合同为自保件，与一般的保险合同不一样。曹轩丽既是本案保险合同的业务人员，又是本案保险合同的投、被保险人，曹轩丽既代表保险公司，又代表自己形成本案保险合同，本案不存在保险公司未对曹轩丽进行健康询问的行为。2.本案保险签订时，华夏人寿保险平顶山支公司对曹轩丽进行了健康询问，曹轩丽有义务如实告知。本案保险合同签订时，曹轩丽签字确认华夏人寿保险平顶山支公司已对其进行了健康询问，按照法律规定和合同约定，曹轩丽有义务如实告知自己的健康状况，否则保险公司有权解除本案保险合同。3.华夏人寿保险平顶山支公司解除本案保险合同有事实依据。曹轩丽在本案保险合同订立前己被确诊为子宫多发肌瘤伴玻璃样变及子宫炎，××投保的事实毋庸置疑，保险公司解除本案保险合同有事实依据。4.华夏人寿保险平顶山支公司解除本案保险合同符合法律规定。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险人解除保险合同的二年时效起止时间为保险合同成立之日，终止时间为保险事故发生之日，而不是保险人作出解除合同之日。保险法之所以作出上述规定，目的在于防止投保人恶意投保，骗取保险金。保险事故的发生相对固定，不容易篡改，按照保险事故的发生之日计算二年合同解除时效对保险合同双方相对公平。保险合同的二年解除截止日期应界定为保险事故发生之日。本案中，曹轩丽发生××时保险合同成立并未超过二年，保险公司解除本案保险并未超过二年的保险合同解除时效。曹轩丽辩称：1.自保险合同成立起至华夏人寿保险平顶山支公司作出理赔决定已超过两年，保险公司合同解除权消灭。根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，自保险合同成立起超过两年，保险公司无权解除合同，发生保险事故的，保险公司应当承担保险责任，保险合同应当继续有效。2.曹轩丽虽然是保险营销员，但并未参加过任何专业培训，在职期间仅在主管的实际操作下销售一单保险（本单自保件），实质上曹轩丽不具备任何的保险专业技能。投保时曹轩丽并不存在故意不如实告知的情形。华夏人寿保险平顶山支公司作为专业保险公司没有履行《保险销售从业人员监管办法》（中国保险监督管理委员会令2013年第2号）第21条、22条关于保险公司应当加强对个人保险代理人的岗前培训和后续教育，并应当建立完整的个人保险代理人培训档案的规定义务。华夏人寿保险平顶山支公司明知曹轩丽入司实际情况，还以自保件为由意图将曹轩丽包装成专业人士，将自身扮成受害者，严重违背事实。3.华夏人寿保险平顶山支公司故意歪曲《中华人民共和国保险法》第十六条的具体解释和适用，不应得到支持。合同解除权是形成权，自合同成立两年内是除斥期间，华夏人寿保险平顶山支公司主张合同解除权的期间应当至出险时止没有事实和法律依据。综上，请求驳回华夏人寿保险平顶山支公司的上诉请求。华夏人寿保险平顶山支公司辩称，该公司不应该承担保险责任。曹轩丽向一审法院起诉请求：1.判令曹轩丽与华夏人寿保险平顶山支公司的保险合同继续有效，华夏人寿保险平顶山支公司按照合同约定给付××保险金45000元并依照保险合同约定承担投保人豁免保费重大××保险责任，豁免该保险合同确诊后的各期保费；2.诉讼费由华夏人寿保险平顶山支公司承担。一审法院认定事实：曹轩丽于2018年12月15日-16日经营销培训担任华夏人寿保险平顶山支公司业务员。2018年12月22日，曹轩丽在华夏人寿保险平顶山支公司作为业务员以自己为被保险人投保华夏常青树（多倍版）重大××保险，保险金额150000元，受益人为其丈夫曹怀志。保险单显示，保险合同编号：8808116134132188，合同成立日：2018年12月22日，合同生效日：2019年1月1日零时，保险期终身，交费年限20年。《常青树（多倍版）重大××保险条款》约定有：1.若被保险人因意外伤害或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害意外的原因导致初次患本合同所列的××，公司将按本合同基本保险金额的30％给付××保险金；2.××豁免保险费，若被保险人因意外伤害或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害意外的原因导致初次患本合同所列的××或中症××，××确诊之日以后的各期保险费；3.××第12项为双侧卵巢或睾丸切除术。投保时曹轩丽的《个人情况告知书》中过去五年内是否曾经住院，是否做过手术选项为否；××选项为否。2020年12月7日，曹轩丽以“发现宫颈高危HPV感染6天”为主诉入住平顶山市第一人民医院，被诊断患有：1.宫颈高危HPV感染；2.××；3.子宫腺肌症；4.子宫平滑肌瘤伴玻变；5.左卵巢包涵囊肿；6.左输卵管系膜囊肿；7.双侧输卵管炎8．子宫内膜息肉。于12月8日行宫颈椎切术＋腹腔镜辅助下阴式全子宫＋双附件切除术，术后第四天，切口甲级愈合，予以出院。后向华夏人寿保险平顶山支公司申请理赔，华夏人寿保险平顶山支公司于2021年1月11日作出《理赔决定通知书》，以曹轩丽违反告知为由解除保险合同，不给付保险金，双方因此形成纠纷。一审法院另查明，2015年6月15日至6月23日曹轩丽在平顶山市第一人民医院入院治疗，入院诊断为子宫多发肌瘤及慢性宫颈炎，并进行子宫肌瘤剔除术。2017年9月23日至9月27日曹轩丽在平顶山市第一人民医院入院治疗诊断为左乳增生症伴纤维腺瘤，并进行左乳肿块切除术。一审法院认为，投保人依法履行如实告知义务，这是保险活动的基本原则之一，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同的解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”本案中，曹轩丽对于过去五年曾经住院、做过手术未如实告知，对于其慢性宫颈炎在投保时是否痊愈未提供证据证明，明显违反了如实告知义务；且曹轩丽作为华夏人寿保险平顶山支公司业务员，经过专业培训，虽然法律法规对于业务员为自身投保人寿保险没有限制性规定，但曹轩丽对于如实告知义务应当比一般投保人具有更全面和清晰的认识。根据保险法规定，如投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。本案中，所涉保险合同成立日为2018年12月22日，至华夏人寿保险平顶山支公司发出《理赔决定通知书》已超过两年，故华夏人寿保险平顶山支公司解除合同的行为无效；双方对曹轩丽所患××属于轻症范围无异议，华夏人寿保险平顶山支公司应支付相应保险金。故曹轩丽要求按照××支付保险金45000元的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持。关于豁免保险费条款。虽然根据《中华人民共和国保险法》第十六条的不可抗辩期间条款，华夏人寿保险平顶山支公司不能解除合同，应当支付本次保险金，但豁免保险费条款的前提应是如实告知义务的履行。曹轩丽本次所患××具有直接关系，若因本次所患××即豁免以后各期保费，存在明显的利益失衡。故对曹轩丽以其本次所患××要求豁免之后的各期保险费的诉讼请求，一审法院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第六条、第七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条规定，一审判决：一、华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于判决生效之日起十日内向曹轩丽支付保险金45000元；二、驳回曹轩丽的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费926元，减半收取463元，由华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本院二审期间，曹轩丽提交微信聊天记录两张。拟证明曹轩丽在华夏人寿保险平顶山支公司没有接受正规培训，在职期间仅销售一单保险即涉案保险合同。即曹轩丽不具备保险专业技能，不存在故意不如实告知的情形。华夏人寿保险平顶山支公司质证认为，对曹轩丽提交的证据真实性、证明目的均有异议，认为不管是作为业务员还是客户都有如实告知的义务，是最基本的常识，按照客户投保的现有回访状况，曹轩丽本人对投保的事实没有异议，与华夏人寿保险平顶山支公司是否进行过培训没有关系。本院二审查明的事实与一审法院认定事实相一致。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。根据各方当事人的诉辩情况，本庭将本案二审争议焦点归纳为：1.华夏人寿保险平顶山支公司称曹轩丽未履行如实告知义务案涉保险合同已解除，该公司不承担保险责任的理由是否成立；2.曹轩丽请求豁免确诊之日起的各期保险费有无事实和法律依据。关于华夏人寿保险平顶山支公司称曹轩丽未履行如实告知义务案涉保险合同已解除，该公司不承担保险责任的理由是否成立的问题。订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当遵守最大诚信原则如实进行告知。本案中,在人身保险投保单上个人情况告知书的第5项“您过去五年内是否曾经住院？是否做过手术？”一栏,以及第7项“您是否患有……卵巢/子宫/乳腺××、××”一栏，被保险人曹轩丽均选择的是“否”,但在曹轩丽与华夏人寿保险平顶山支公司订立《常青树（多倍版）重大××保险》前,被保险人曹轩丽已于2015年6月15日至6月23日在平顶山市第一人民医院入院治疗，入院诊断为子宫多发肌瘤及慢性宫颈炎，并进行子宫肌瘤剔除术。2017年9月23日至9月27日曹轩丽在平顶山市第一人民医院入院治疗诊断为左乳增生症伴纤维腺瘤，并进行左乳肿块切除术。且曹轩丽作为案涉合同的业务员，对本人多次治疗并患有××的事实是明知的,因此,足以认定曹轩丽对未履行如实告知义务,至少是存在重大过失的。××事项的如实告知义务,属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同”之规定,华夏人寿保险平顶山支公司享有就本案所涉保险合同的解除权。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”之规定,华夏人寿保险平顶山支公司的解除权应当在保险合同成立之日起2年内行使。本案中,华夏人寿保险平顶山支公司在收到理赔申请后,经过调查核实,于2021年1月11日作出《理赔决定通知书（客户留存）》,此时保险公司的解除权已消灭。本案所涉保险合同未被解除的情况下,对双方仍具有约束力,双方应当按照本案所涉保险合同的约定享有和承担相应的权利和义务。因此,华夏人寿保险平顶山支公司应当按照本案所涉保险合同的约定承担保险责任。华夏人寿保险平顶山支公司关于“保险人解除保险合同的二年时效起止时间为保险合同成立之日，终止时间为保险事故发生之日，而不是保险人作出解除合同之日”的辩解理由于法无据,本院不予支持。关于曹轩丽请求豁免确诊之日起的各期保险费有无事实和法律依据的问题。《中华人民共和国民法典》第七条规定，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。《中华人民共和国保险法》第十一条规定，订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利义务。虽然华夏人寿保险平顶山支公司提供的常青树（多倍版）重大××保险条款对豁免保费有约定，但作为投保人应对投保单上个人情况告知书的询问事项诚实回答，该如实告知与曹轩丽作为保险公司业务员是否经过专业培训无直接关系，曹轩丽未尽如实告知义务直接影响到保险公司对于是否订立保险合同的判断。本案华夏人寿保险平顶山支公司虽承担了给付保险金的责任，但该责任的承担系因保险公司未在法律规定的期限内行使解除权所致。曹轩丽本次所患××具有直接关系，如因曹轩丽本次所患××即豁免以后各期保费将存在明显的利益失衡，故一审驳回曹轩丽要求豁免之后的各期保险费的诉讼请求符合保险法公平原则，处理意见并无不当，本院予以支持。综上所述，曹轩丽、华夏人寿保险平顶山支公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1026元，由曹轩丽负担100元（曹轩丽多预缴的826元予以退回）、华夏人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担926元。本判决为终审判决。                                      审判长   杜军伟   审判员   程显博      审判员   朱海波            二〇二一年五月二十四日            法官助理   李涵      书记员   任梦园