四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初5078号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行。营业场所：四川省成都市锦江区总府路35号。 负责人：张岚，行长。 委托诉讼代理人：蓝辛酉，四川凯盈律师事务所律师。 被告：李红艳，女，1981年9月22日出生，汉族，住四川省绵阳市游仙区。 被告：杨辉，男，1982年5月15日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（以下简称工行春熙支行）与被告李红艳、杨辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月23日公开进行了审理，原告工行春熙支行的委托诉讼代理人蓝辛酉到庭参加诉讼，被告李红艳、杨辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。 工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1．李红艳、杨辉向工行春熙支行支付贷款本金473230.03元及利息（含罚息和复利，计算方法：截至2021年2月5日的利息为16052.06元，从2021年2月6日起，以未归还本金为基数，按同期同档次贷款利率加收50%作为罚息利率计算罚息，并对未按时偿还的利息依上述标准按月计收复利，至实际还清本息之日止），庭审中工行春熙支行明确：截至2021年4月23日的利息、罚息、复利共计20790.91元，2021年4月24日起以未归还本金为基数，按同期同档次贷款利率加收50%作为罚息利率计算罚息，并对未按时偿还的利息依上述标准按月计收复利，至实际还清本息之日止，即复利以尚欠利息18181.05元为基数，从2021年4月24日起至还清之日止，按罚息利率计算；2．工行春熙支行对李红艳、杨辉名下位于武侯区××路××号××栋××单元××楼××号房屋拍卖所得的款项享有优先受偿权；3．本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的相关费用由李红艳、杨辉承担。 事实和理由：2016年6月30日，工行春熙支行与李红艳、杨辉签订《个人购房借款／担保合同》。约定李红艳、杨辉从工行春熙支行处申请个人二手住房购置贷款人民币780000元，用于购买位于武侯区××路××号××栋××单元××楼××号房屋，建筑面积132.5平方米。贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率作为贷款基准利率执行（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。贷款执行利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率，还款方式为按月等额本金还款（按月计息）。若李红艳、杨辉未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，工行春熙支行有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，李红艳、杨辉以其名下位于武侯区××路××号××栋××单元××层××号房屋为本次借款提供抵押担保，并办理正式抵押登记。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2016年7月5日，工行春熙支行向李红艳、杨辉发放贷款780000元，借款凭证中明确执行年利率为4.9%，逾期年利率为7.35%。截至2021年1月28日，李红艳、杨辉已连续7期、累计24期逾期。工行春熙支行于2021年2月5日向李红艳、杨辉发出《个人贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2021年2月4日提前到期，并要求李红艳、杨辉立即归还贷款本金及利息。李红艳、杨辉至今仍未偿还贷款，由于李红艳、杨辉逾期还款，应当按罚息利率计算罚息及复利，根据合同约定罚息利率计算标准为在中国人民银行同期贷款利率的基础上加收50%，即（1＋50%）×4.9%＝7.35%。 李红艳、杨辉未作答辩。 本院认定事实如下：2016年6月30日，李红艳、杨辉（借款人、抵押人）与工行春熙支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放个人购置住房贷款780000元，借款人以武侯区××路××号××栋××单元××楼××号房屋提供抵押担保，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，按月等额本金还款，还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 2016年7月5日，工行春熙支行发放贷款780000元。同日，武侯区××路××号××栋××单元××楼××号房屋设立抵押登记，抵押权人为工行春熙支行。 工行春熙支行提交欠款明细确认，出借款项后，李红艳、杨辉累计27次未按时足额偿还贷款本息，截至2021年4月23日欠款本金为473,230.03元、利息为18,181.05元、罚息为1,984.56元、复利为625.3元，执行利率为年利率4.9%，工行春熙支行确认自2021年4月24日起以尚欠本金473,230.03元为基数，按照按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率加收50%（即年利率7.35%）计算罚息，并以尚欠利息18,181.05元为基数，按照前述罚息的标准计算复利，至实际还清本息之日止。 以上事实的认定，有工行春熙支行提交的当事人身份信息、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、还款流水、他项权证书、个人贷款借据余额信息、逾期催收通知书、邮单、《个人贷款提前到期通知书》，及工行春熙支行的当庭陈述在案为证。 本院认为，工行春熙支行与李红艳、杨辉成立金融借款合同法律关系，借款人累计27次未按时足额偿还贷款本息，工行春熙支行有权提前收回贷款，要求李红艳、杨辉一次性归还尚欠本金及相应款项。工行春熙支行主张的截至2021年4月23日欠款本金为473,230.03元、利息为18,181.05元、罚息为1,984.56元、复利为625.3元，本院予以确认。关于后续罚息及复利。工行春熙支行诉请以尚欠本金473,230.03元为基数，从2021年4月24日起至实际还清之日，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算罚息，即年利率为7.35%，并以尚欠利息18,181.05元为基数，从2021年4月24日起至实际还清本息之日止，按照前述罚息的标准计算复利。本院认为，虽然《个人购房借款/担保合同》中未明确罚息的计算基数，但工行春熙支行的该项诉讼请求符合法律规定及合同约定的利率，故本院予以支持。 依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，李红艳、杨辉以其购买的武侯区××路××号××栋××单元××楼××号房屋为其借款设置了抵押担保，并办理了抵押物登记。工行春熙支行作为抵押权人要求对上述抵押物拍卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院应予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李红艳、杨辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还借款本金473,230.03元并支付利息、罚息、复利（截至2021年4月23日的利息为18,181.05元、罚息为1,984.56元、复利为625.3元，后续罚息以尚欠本金473,230.03元为基数，自2021年4月24日起至清偿之日止，按年利率7.35%计算，后续复利以尚欠利息18,181.05元为基数，自2021年4月24日起至清偿之日止，按年利率7.35%计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行对被告李红艳、杨辉所有的武侯区××路××号××栋××单元××楼××号房屋拍卖的价款享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4,320元，由被告李红艳、杨辉负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李洪琳 二〇二一年五月十三日 书记员  李冬梅