广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0403民初1040号原告：珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行，住所珠海市斗门区×××××××××××1，统一社会信用代码914××××××××××××220。负责人：张小蓉，该行行长。委托代理人：陈凤其，广东方源律师事务所律师。委托代理人：洪诗妤，广东方源律师事务所律师。被告：黄保堂，男，1961年3月14日出生，汉族，住珠海市斗门区××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：吴群玉，女，1962年5月5日出生，汉族，住珠海市斗门区××××××××××，公民身份号码440××××××2********。两被告共同委托代理人：唐健霆，广东莱特律师事务所律师。原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行与被告黄保堂、被告吴群玉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人洪诗妤、两被告共同委托代理人唐健霆到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告黄保堂向原告偿还借款本金50000元及截止2020年9月20日的利息78875.66元，本息合计128875.66元，以及自2020年9月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按贷款合同的约定计收，逾期利息以拖欠的贷款本金50000元为基数，按合同约定的年利率8.528004%的1.5倍计收，即年利率为12.792006%，复利以未支付的利息为基数，按逾期利率12.792006%计收】；2、请求判令其配偶被告吴群玉对被告黄保堂所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担共同清偿责任；3、请求判令二被告承担本案全部诉讼费用、诉讼保全费。事实和理由：2011年12月27日，被告黄保堂向原告递交《珠海市××信用合作联社农户小额信用贷款审批表》，申请借款50000元，用于偿还前笔生产资金贷款，当日双方签订《个人借款合同》，约定被告黄保堂向原告借款50000元，借款期限1年，自2011年12月27日起至2012年12月27日止，按月利率7.106667‰计息，还款方式为每月付息，分期还本，即2012年12月27日偿还本金1万元，2013年12月27日偿还本金1万元，2014年12月27日偿还本金1万元，2015年12月27日偿还本金1万元，2016年12月27日偿还本金1万元。被告黄保堂未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止，被告黄保堂未按时偿付贷款利息，原告有权对被告黄保堂未支付的利息从逾期之日起按照国家有关规定计收复利。2011年12月27日原告向被告黄保堂发放了50000元借款，其后两次向原告申请贷款展期，第一次展期还款到期日为2013年12月27日，第二次展期还款到期日为2014年12月27日。贷款期限届满后，被告黄保堂未偿还贷款本金及利息。截至2020年9月20日被告黄保堂尚欠本金50000元、利息78875.66元，本息合计128875.66元。原告认为，被告黄保堂未按借款合同的约定偿还到期本息，其行为已严重违约，原告有权要求被告黄保堂偿还贷款本息，并要求其配偶被告吴群玉对被告黄保堂所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担共同清偿责任。为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼。原告围绕诉讼请求提交了如下证据：主体变更资料[核准变更登记通知书、珠农信复（2002）19号文件、斗银（2002）6号文件、企业机读档案变更登记资料]、珠海市××信用合作联社农户小额信用贷款审批表、个人借款合同（编号：农信斗门借字2011年第000677号）、广东农村信用合作社借款借据、还款承诺书（计划书）、贷款展期还款审查（批）表（2012年11月28日）、延期还款协议书（2012年11月30日）、信贷业务到期通知书、贷款展期申请表、贷款展期还款审查表（2013年12月20日）、延期还款协议书（2013年12月24日）、逾期贷款催收通知书、利息计算明细表、农户贷款申请调查及面谈记录表、催收视频（光碟）。被告黄保堂、被告吴群玉共同辩称：一、涉案金融借款合同纠纷已过诉讼时效。被告黄保堂与原告于2011年12月27日签订了《个人借款合同》，被告黄保堂当天出具了一份《还款承诺书》显示“余款于2016年12月27日还清”，即使诉讼时效从最后一期即2016年12月27日开始起算，截止原告起诉立案之日2021年3月3日之前，原告并没有向两被告就涉案债权要求偿还或者催收贷款，也不存在诉讼时效中止、中断的情形，根据《民法总则》第188条之规定，涉案合同纠纷已过了3年诉讼时效，原告丧失了胜诉权。而且被告黄保堂当时出具的《还款承诺书》，其仅在左下方“借款人”一栏处签了“黄保堂”，其余的空白处均是由原告后期填写，因此，该《还款承诺书》并不完全是被告黄保堂的真实意思。此外，关于原告提供的《珠海农商行到期贷款催收通知书》，拟证明原告曾于2017年5月13日向被告黄保堂催款，但该证据是2011年12月27日双方签订《借款合同》时，被告黄保堂向原告出具其仅在“借款人”一栏处签了“黄保堂”名字的空白催收通知书，而非原告于2017年5月13日当天向被告黄保堂催收贷款由被告黄保堂当天签名确认的。退一步来说，诉讼时效于2017年5月13日中断，但截止2021年3月3日即本案立案之日，也已过了3年的诉讼时效。二、原告关于复利的计算基数违反了法律的禁止性规定。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，更不包括复利，原告对逾期利息、复利计收复利没有法律依据。而且逾期产生的“逾期利息”带有违约惩罚性，再以此为基数计收“复利”有双重处罚之嫌，对借款人明显不公。从本案借款合同的约定来看，将借款合同期外的逾期利息、复利作为复利的计算基数没有合同依据，支付“逾期利息”和“复利”均被约定为借款人承担违约责任的方式，即将“逾期利息”、“复利”作为两种并列，对借款人逾期还款违约行为的惩罚措施。同时，涉案《个人借款合同》第九条第（二）款第3项仅约定了“贷款人有权对借款人未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期借款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利”，并未明确计收复利的范围是否包括逾期利息、复利，且该合同是由原告提供给被告黄保堂签署的格式合同，依照《民法典》关于格式合同的规定，应从不利于原告的角度解释格式条款，复利的计算基数不应包括借款合同期外的逾期利息、复利。三、涉案借款并不属于夫妻共同债务。涉案金融借款合同、《延期还款协议书》均没有被告吴群玉的签名确认，也没有获得被告吴群玉的事后追认，同时，涉案借款50000元在当时对于两被告来说，是一笔巨额的借款，已远超出夫妻共同生活、经营所需。截至目前，原告也没有提供任何证据证明涉案借款为夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的证据，根据《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条、第三条的规定，涉案金融借款并不属于夫妻共同债务，被告二无需承担涉案借款的还款责任。两被告对辩称没有提交证据。原告提供的证据，经双方质证和辩证，本院审查认为，原告提交的证据主体变更资料[核准变更登记通知书、珠农信复（2002）19号文件、斗银（2002）6号文件、企业机读档案变更登记资料]、珠海市××信用合作联社农户小额信用贷款审批表、个人借款合同（编号：农信斗门借字2011年第000677号）、广东农村信用合作社借款借据、还款承诺书（计划书）、贷款展期还款审查（批）表（2012年11月28日）、延期还款协议书（2012年11月30日）、信贷业务到期通知书、贷款展期申请表、贷款展期还款审查表（2013年12月20日）、延期还款协议书（2013年12月24日）、逾期贷款催收通知书、农户贷款申请调查及面谈记录表、催收视频（光碟）能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院作为认定案件事实的根据，但证明内容以本院认定为准；原告提供的利息计算表，是原告单方制作，本院不予确认。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本院查明事实如下：2002年7月25日，经中国人民银行斗门县支行研究并请示中国人民银行珠海市××支行，同意斗门县斗门农村信用合作社、斗门县上横农村信用合作社、斗门县莲溪农村信用合作社合并重组为“珠海市××××信用合作社”，并由“珠海市××××信用合作社”承担原斗门县斗门、上横、莲溪农村信用合作社的所有债权债务关系。合并后，原斗门县斗门农村信用合作社更名为“珠海市××××信用合作社”。2012年12月13日珠海市××××信用合作社更名为“珠海农村商业银行股份有限公司”。2011年12月9日被告黄保堂向原告申请小额信用贷款50000元，用于偿还2011年12月2日到期银行贷款，原告并于当日向两被告做了面谈记录。2011年12月27日原告与被告黄保堂签订《个人借款合同》，约定被告黄保堂向原告借款50000元，借款期限1年（自2011年12月27日起至2012年12月27日止），利息按月利率7.106667‰计付，被告黄保堂未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止，被告黄保堂未按时偿付贷款利息，原告有权对被告黄保堂未支付的利息从逾期之日起在合同约定的当期借款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利，或按照国家有关规定计收复利；被告黄保堂还款方式为每月付息、分期还本，于2012年12月27日偿还本金1万元，2013年12月27日偿还本金1万元，2014年12月27日偿还本金1万元，2015年12月27日偿还本金1万元，2016年12月27日偿还本金1万元。2011年12月27日原告向被告黄保堂银行账户发放了50000元借款，但被告黄保堂未能按约定向原告支付利息，2012年11月30日原告为被告黄保堂办理了贷款展期还款手续，展期还款日期至2013年12月27日。2013年11月27日原告向被告黄保堂发出《信贷业务到期通知书》，同年12月11日被告黄保堂再次提出贷款展期申请，双方签订《延期还款协议书》，约定贷款延期至2014年12月27日偿还，自延期之日起贷款利率按7.995%执行。但被告黄保堂未能如期偿还贷款和支付利息，2017年5月15日原告向被告发出《逾期贷款催收通知书》，要求被告黄保堂在接到通知之日起30个工作日内清偿所欠本金、利息和罚息。但两被告至今未有履行，因此原告提出诉讼。本院认为：根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。”的规定，本案诉讼时效为三年，自原告知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，即本案诉讼时效自原告于2017年5月15日向被告黄保堂发出《逾期贷款催收通知书》的30个工作日后开始计算，至原告提出诉讼时（2021年3月3日），已经超过法定的诉讼时效，且原告亦未能提供证据以证明本案诉讼时效存有中止、中断的情形，故被告黄保堂以本案已过法定诉讼时效为由进行抗辩，符合法律规定，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百八十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行的诉讼请求。案件受理费减半收取1439元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  赵明超二〇二一年五月二十四日书记员  赵子聪附：裁判依据法律条文《中华人民共和国民法典》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。