河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1502民初2535号原告中银消费金融有限公司。法定代表人田红艳，系该公司的总经理。委托代理人田文诗、杨**，河南陆达律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告栗娜。原告中银消费金融有限公司与被告栗娜借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人田文诗到庭参加了诉讼，被告栗娜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2019年11月14日,原告与被告签订了《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》（以下简称为《合约》，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第三条第四款：原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第四条第一款：贷款用途：装修。三、《合约》第五条第一款：贷款期间执行固定年利率17.04%；四、《合约》第五条第五款：原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；五、《合约》第九条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；六、《合约》第九条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（7）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；七、《合约》第十条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十一条第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷-乐享贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。被告与原告签订了《［中银消费新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》一份，约定将其名下位于河南省××桥区××与××路交汇处凯旋城-双汇欧洲故事x号楼x单元x层x号（不动产权证书号：豫（2019）信阳市不动产权第0001111）房屋为《合约》提供抵押担保。之后，原被告共同办理了抵押登记。《合约》签署后，原告向被告发放200000元消费贷款。被告自2020年10月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金188506.05元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用。原告与被告约定将上述房屋为《合约》项下的消费金融贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，因此原告有权对上述房屋在折价、拍卖或变卖后所得价款行使第二顺位优先受偿权。原告根据法律规定特诉至法院，请求法院依法判令：1、判令被告归还原告贷款本金188506.05元；2、判令被告向原告支付利息及滞纳费21238.35元（以188506.05元为基数，按照年利率24%的标准，自2020年10月1日起暂计至2021年3月19日；之后产生的利息及滞纳费以188506.05元为基数，按照年利率24%的标准，自2021年3月20日起计算至实际清偿之日止）；3、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费5655元；（以上暂计215399.4元）；4、判令原告对位于河南省××桥区××与××路交汇处凯旋城-双汇欧洲故事x号楼x单元x号（不动产权证书号：豫（2019）信阳市不动产权第0001111）房屋在折价、拍卖或变卖后所得价款在第二抵押顺位优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。被告栗娜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。经审理查明，2019年11月14日,原告(甲方)与被告(乙方)栗娜签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》(又名《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》),约定:贷款金额20万元,贷款用途为装修,贷款期限自放款日起60个月,预计自2019年11月14日至2024年11月14日止。如实际放款日与合同约定不一致,以实际放款日未借款期限起算日。贷款利率执行固定年化利率17.04%,逾期还款收取滞纳费。如被告违约,则原告可以解除本合约,提前结清贷款。因被告逾期还款或违约产生的一切催收费、律师费等均由被告承担。同日,原告与被告栗娜签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》,约定:为了确保原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》(主合同)的切实履行,被告自愿向原告提供抵押担保,抵押担保的金额为20万元,抵押期限为60个月,预计自2019年11月14日至2024年11月14日止,抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告为实现债权和抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。抵押物为被告栗娜所有的位于河南省××桥区××与××路交汇处凯旋城-双汇欧洲故事x号楼x单元x号（不动产权证书号：豫（2019）信阳市不动产权第0001111）的房屋进行抵押担保,该房产已办理抵押登记,该抵押为第二顺位。上述合约签订后,原告依约向被告发放了200000元贷款，被告栗娜自2020年10月1日起开始未能如约还款，现仍欠原告贷款本金188506.05元及相应的利息、滞纳费未支付，故原告诉至法院，请求法院判如所请。另查明，原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。上述事实，有原被告陈述、证据及庭审笔录等在卷为证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告栗娜向原告中银消费金融有限公司申请贷款，原告与被告栗娜双方在协商一致的基础上签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将200000元贷款发放给被告栗娜，被告未按约定还本付息，根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，被告应承担相应的还款责任。因原、被告双方约定的借款年利率和逾期还款滞纳金、违约金过高，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%，故本案中对超出年利率24%的部分本院不予支持。对于原告主张的律师费用，应当被上述意见中的其他费用所包含，且原告未提供充分的律师费支出依据，该诉求本院不予支持。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，故被告栗娜应从逾期还款之日即2020年10月1日起按年利率24%向原告支付利息至借款清偿之日止。因原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》中约定被告栗娜以其所有的位于河南省××桥区××与××路交汇处凯旋城-双汇欧洲故事x号楼x单元x号（不动产权证书号：豫（2019）信阳市不动产权第0001111）的房屋提供抵押担保,且双方办理抵押登记,故对原告要求拍卖、变卖被告上述房产所得价款享有优先受偿的诉请,本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告栗娜应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金188506.05元及利息（以188506.05元为基数，自2020年10月1日起按年利率24%支付至借款清偿之日止）。二、原告中银消费金融有限公司对被告栗娜位于河南省信阳市平桥区平西路与龙江路交汇处凯旋城-双汇欧洲故事x号楼x单元x号（不动产权证书号：豫（2019）信阳市不动产权第0001111）的房屋在折价或拍卖、变卖后所得的价款在第二抵押顺位优先受偿。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2265元，由被告栗娜负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  黄志欣二〇二一年五月二十六日书记员  符明珠