河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1502民初2621号原告中银消费金融有限公司。法定代表人田红艳，系该公司的总经理。委托代理人田文诗、杨**，河南陆达律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告高明福。被告方正霞。二被告共同委托代理人高子舒，河南竞远律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告中银消费金融有限公司与被告高明福、方正霞借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人田文诗、被告高明福、被告高明福和方正霞的共同委托代理人高子舒到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2017年8月2日,原告与被告高明福签订了《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修。三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定月利率1.500%；四、《合约》第七条第五款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；八、《合约》第十三条第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放200000元消费贷款。被告自2019年6月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金102149.07元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应共同还款。原告根据法律规定特诉至法院，请求法院依法判令：1、判令二被告归还原告贷款本金96149.07元；2、判令二被告向原告支付利息及滞纳费42113.29元（以96149.07元为基数，按照月利率2%的标准，自2019年6月1日起暂计至2021年3月19日；之后产生的利息及滞纳费以96149.07元为基数，按照月利率2%的标准，自2021年3月20日起计算至实际清偿之日止）；3、判令二被告支付原告因本次诉讼支出的律师费2884元；（以上暂计141146.36元）；4、本案诉讼费用由二被告承担。被告高明福、方正霞共同答辩称，1、从被答辩人发给答辩人高明福手机上的短信可知，被答辩人在放款时扣除了相关费用，实际到账180469.52元，故答辩人借款的本金应以实际收到的金额为准，即180469.52元，而非答辩人所说的20万元。2、被答辩人主张的利率过高，超过法律保护的上限，应当分段计息，即从2019年6月1日起至2020年8月19日按照年利率24%的标准支付利息及滞纳金，从2020年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的四倍支付利息及滞纳金至借款清偿之日止；3、若按照上述标准，则答辩人支付给被答辩人的利息及滞纳金之和已达到年利率24%及全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的四倍，答辩人另行主张的律师费没有法律依据。经审理查明，被告高明福与被告方正霞系夫妻关系。被告高明福向原告中银消费金融有限公司申请【新易贷】贷款，双方于2017年8月2日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定乙方（高明福）向甲方（中银消费金融有限公司）申请的贷款金额为200000元，贷款用途选项为装修，贷款期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.50%，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收,还款方式为月结和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息。同时该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十条约定了贷款责任及措施：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用丙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……。”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十一条约定了贷款管理：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用等）。乙方应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……。”第十二条附则约定：“2、依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段……。”同日，被告高明福签署了“新易贷-信用贷”告客户书，知悉了贷款业务相关事项。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》签订后，原告依约向被告发放了200000元贷款，被告高明福自2019年6月1日起开始未能如约还款，现仍欠原告贷款本金96149.07元及相应的利息、滞纳费未支付，故原告诉至法院，请求法院判如所请。另查明，原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。上述事实，有【新易贷】用款申请表、【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、“新易贷-信用贷”告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、还款信息表、原告营业执照复印件、《中华人民共和国金融许可证》及庭审笔录等在卷为证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告高明福向原告中银消费金融有限公司申请贷款，原告与被告高明福双方在协商一致的基础上签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将200000元贷款发放给被告高明福，被告未按约定还本付息，根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，被告应承担相应的还款责任。因原、被告双方约定的借款年利率和逾期还款滞纳金、违约金过高，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%，故本案中对超出年利率24%的部分本院不予支持。对于原告主张的律师费用，应当被上述意见中的其他费用所包含，本院不予支持。被告答辩所称按照一年期LPR的四倍计算，因原告系金融机构，故该答辩不予支持。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，故被告高明福应从逾期还款之日即2019年6月1日起按年利率24%向原告支付利息至借款清偿之日止。庭审中，被告高明福认可该笔借款被告方正霞知情，且用于夫妻共同生活生产和经营，应视为夫妻间的共同债务。被告答辩称，该笔借款实际金额为180469.52元，从查明的事实来看，原告足额给被告账户支付20万元，且从被告账户的交易明细来看，截至2019年6月21日，被告尚欠的金额为102149.07元，原告实际主张的本金为96149.07元，当天扣除的6000元服务费原告已在本金中予以扣除，故该答辩不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条之规定，判决如下：一、被告高明福、方正霞应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金96149.07元及利息（以96149.07元为基数，自2019年6月1日起按年利率24%支付至借款清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1561元，由被告高明福、方正霞负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  黄志欣二〇二一年五月二十六日书记员  符明珠