辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1002民初1472号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽宁省辽阳市白塔区青年街**。负责人：陈敬东，职务：经理。委托代理人：高俊玲，辽宁法云律师事务所律师。被告：李宝贵，男，汉族，1964年2月29日出生，住辽宁省辽阳市白塔区。被告：杨春柳，女，汉族，1980年11月29日出生，住辽宁省辽阳市白塔区。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人保辽阳分公司”）与被告李宝贵、杨春柳财产保险合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保辽阳分公司委托代理人高俊玲、被告李宝贵到庭参加诉讼,被告杨春柳经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保辽阳分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决二被告给付原告保险理赔款37892.31元；2、依法判决二被告给付尚拖欠原告的保险费20709.28元。以上两项合计58601.59元；3、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年4月27日，被告李宝贵向原告投保了个人信用贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司下属支行的贷款提供信用担保，并与原告签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。2018年4月28日，被告李宝贵与中国农业银行股份有限公司下属支行签署《个人担保借款合同》，借款金额为壹拾万肆仟元整，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月。中国农业银行股份有限公司下属支行于合同签订当日向被告李宝贵发放了该笔贷款。收到贷款后，被告李宝贵只按合同偿还了24期贷款便再未还款，也未按照《保险单》的要求按时交纳保险费。原告依据保险合同约定代被告偿还了剩余贷款本息37892.31元，承担了保证人责任。中国农业银行股份有限公司下属支行收到该款项并向原告开具代偿债务权益转让确认书，原告取得了代位追偿权。被告杨春柳签署了共同还款承诺书，承诺作为共同还款人愿意承担共同还款责任，故被告杨春柳应对保险理赔款部分承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，起诉至法院，请求法院支持原告的全部诉讼请求。被告李宝贵辩称，中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司起诉答辩人要求给付保险费20709.28元不符合事实和法律规定，答辩人不同意给付。1、答辩人不还款不是主观意愿。答辩人投保的地点在辽阳市白塔区对面的分公司(具体名称记不清了)，2020年1月26日，答辩人发现之前投保的保险公司已经关闭了，便直接拿着银行卡去中国农业银行要求还款，农业银行给的答复是因被答辩人是答辩人的保险公司，还款只能由被答辩人保险公司收取，再向农业银行还款，农业银行无法直接收取答辩人的还款。答辩人无奈只能联系当时投保的业务员于丽丽，业务员称公司已经停业，自己也已经不在那工作了。答辩人不知应向谁还款，无奈只能停止还款至今。2、被答辩人处的保证保险费率过高，超出法律规定。答辩人借款时未收到被答辩人处的任何书面手续，答辩人一直不知道自己的借款利率和保险费用利率是多少。答辩人借款金额为104000.00元，每个月还款本金和利息为3280.00元，被答辩人还需另向答辩人收取保险费1659.00元，共计4939.00元，金额过高不符合法律规定。根据法律规定，借款的年利率应在24%以内，该利率包含了借款利率和保险费用，反观答辩人为本次借款所花费的利息和保险费利率高达57.6%，每月的利息和保险费用高达4.8%，远远超出法律规定的借款利率，答辩人认为被答辩人对于保险费的诉请不符合法律规定，故不应该支付。因此，请求法律依法判决，驳回被答辩人的诉讼请求。被告杨春柳未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理查明，2018年4月27日，被告李宝贵（投保人）为办理银行贷款向原告人保辽阳分公司（保险人）投保了个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201821100000000137），约定原告为被告李宝贵向中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行（被保险人）贷款104000.00元提供保证保险。保险单载明：贷款金额为104000.00元，保险费为62141.40元，保险金额为115005.66元；赔偿等待期为80天，每月保险费为1726.15元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。双方特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月3日，被告杨春柳向原告出具《共同还款承诺书》承诺当借款人到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。2018年4月28日，被告李宝贵与中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：李宝贵向中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行贷款104000.00元，用于日常生活消费，借款期限36个月，借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。合同签订当日，中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行向李宝贵发放贷款104000.00元。李宝贵取得贷款后，按约定归还了部分贷款本息，自2020年5月28日起未按约继续归还贷款本息。2020年8月16日，原告人保辽阳分公司因被告李宝贵逾期还款达到80天，同意对李宝贵未归还的贷款予以理赔。同日，中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认该行于2020年8月16日收到原告人保辽阳分公司支付的李宝贵保证保险代偿款37892.31元，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告人保辽阳分公司。被告李宝贵已向原告交纳25个月保险费，前24个月每月1726.15元，第25个月交纳4.52元，共计41432.12元。另查明，2015年，中国农业银行股份有限公司太子河支行内部降格为二级支行，划归文圣支行管辖。本院所确认的上述事实，有保证保险投保单、保险单、共同还款承诺书、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、个人担保借款合同、还款明细、缴纳保费明细、农业银行辽阳分行文件以及原、被告当庭陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。故本案应依法适用当时的法律、司法解释的相关规定。被告李宝贵在原告处投保个人信用贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行的贷款提供信用担保，双方签订的保险合同真实有效，双方应当按约行使权利、履行义务。被告李宝贵在按约定归还部分贷款本息后发生逾期还款，保险合同约定80日赔偿等待期届满后仍未还款，应视为双方约定的保险事件发生。原告人保辽阳分公司按照约定向贷款银行理赔并取得追偿权益后，有权向被告李宝贵主张由其代为偿还的贷款本息。被告杨春柳为原告人保辽阳分公司出具的《共同还款承诺书》，其实质是就被告李宝贵签订的保险合同为原告人保辽阳分公司提供反担保，在约定保险事故发生、贷款银行将借款合同权利转让给原告人保辽阳分公司后，被告杨春柳就被告李宝贵对人保辽阳分公司所负债务承担连带清偿责任。原告人保辽阳分公司代为还款本息数额为37892.31元，此款应由被告李宝贵偿还，被告杨春柳承担连带偿还责任。原告人保辽阳分公司要求被告李宝贵给付拖欠的保险费20709.28元，因双方保险合同约定保险费按月收取，原告人保辽阳分公司于2020年8月16日以被告李宝贵已逾期向银行还款80日为由，按保险合同约定代为偿还了被告李宝贵所欠的全部银行贷款本息，至此，应认定双方约定的保险事件已经发生，原告人保辽阳分公司已按保险合同约定履行了合同义务，保险责任终止，原告要求被告给付此后的保险费无法律依据，本院不予支持。被告李宝贵未付的保险费应自其逾期还款之日即2020年5月28日起，计算至2020年8月16日原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之日止，以1726.15元/月计算，扣除被告李宝贵第25个月已交4.52元，保险费应为5173.93元。被告杨春柳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、质证、辩论权利的放弃。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李宝贵于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款37892.31元、保险费5173.93元；二、被告杨春柳对本判决第一项所列保险理赔款37892.31元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费633.00元（已减半收取），由被告李宝贵负担438.00元，原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担195.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  吕冰二〇二一年五月七日法官助理于秦书记员刘艳平附录：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。