广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1403民初529号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区**地块鸿运豪庭****。负责人：张淑芬，系该行行长。委托诉讼代理人：黄雪华、黄凯，均系该公司员工。被告：郭伟明，男，1986年1月5日出生，汉族，现住梅州市梅江区×××××××××××××。被告：梁翠琴，女，1990年9月7日出生，汉族，现住梅州市梅江区×××××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行（以下简称邮政银行梅县支行）诉被告郭伟明、梁翠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告邮政银行梅县支行的委托诉讼代理人黄雪华、黄凯，被告郭伟明到庭参加诉讼。被告梁翠琴经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行梅县支行向本院提出下列诉讼请求：一、请求依法解除原告与被告郭伟明、梁翠琴于2017年8月31日签订的《个人最高额担保合同》和《个人额度借款合同》；二、请求判令两被告偿还上述合同项下二笔借款，其中支用一本金共计29469.04元，利息共计217.32元，计至2021年2月24日本息合计为29686.36元；支用二本金共计118298.23元，利息共计6453.7元，计至2021年2月24日本息合计为124751.93元，总计金额为154438.29元。2021年2月24日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；三、请求处置被告提供的位于梅州市××××××××××××××××抵押物，房地产权证号码：粤房地权证梅州市字第1-00008017号，所得价款原告享有优先受偿权；四、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2017年8月31日两被告与我行共同签订《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，合同约定郭伟明自愿将梅州市××××××××××××××××抵押物，房地产权证号码：粤房地权证梅州市字第1-00008017号，为两被告在我行的个人综合消费贷款业务提供抵押担保。原告同意向被告郭伟明提供个人综合消费贷款二笔合计金额190000元，借款期限120个月（从2017年9月14日至2027年9月14日），放款账号为被告郭伟明个人结算账户（账号：621××××××××********），利率执行年利率6.615%，贷款用途为支付车位购买款和住房装修款。约定由被告按等额本息还款偿还贷款。客户从2017年10月至2019年1月能基本正常偿还本息，2019年2月开始出现逾期，后经催收断断续续还款，但均不足于偿还当前全部欠款，至今已逾期286天，一直未还清欠款，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。根据《中国邮政储蓄银行信贷还款计划表》项下还款计划表，被告应按月连续偿还贷款本息，经我行多次催促一直没有还清欠款，导致该笔贷款形成不良，产生逾期。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己合法权益，维护正常的金融秩序，请求人民法院判令两被告偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用，依法处置：梅州市××××××××××××××××抵押物，所得价款原告享有优先受偿权。经原告核算，截止2021年2月24日止，被告二笔借款本金共计147767.27元，利息（含罚息）共计6671.02元，计至2021年2月24日本息合计为154438.29元，2021年2月24日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。本案在审理过程中，原告撤回第三项诉讼请求中的处置被告提供的位于梅州市××××××××××××××××抵押物的请求，保留对抵押物的变价款享有优先受偿权的请求。被告郭伟明口头答辩称，对原告的诉请和事实理由无意见，其是借了这么多的钱，借款属实，借的钱都用来开店做生意亏本了。去年10月，其去了深圳打工，现在只能慢慢偿还这些债务。被告梁翠琴未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。本院经审理认定事实如下：2017年7月21日，被告郭伟明与梁翠琴以共同借款人身份填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请“额度内消费贷款”200000元。2017年8月31日，被告郭伟明以“借款人”身份，被告梁翠琴以“共同借款人”身份，原告以“贷款人”身份，双方共同签订《个人额度借款合同》，合同约定：1、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币190000元。2、借款额度存续期限为132个月，自2017年8月31日至2028年8月31日。3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮35%。4、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利。合同同时约定借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项时；资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整，收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的构成违约，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，被告郭伟明以“抵押人”身份，被告梁翠琴以“抵押物共有人”身份与原告签订《个人最高额担保合同》，约定为双方所签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保限额为主债权本金金额最高不超过人民币190000元，担保期限为2017年8月31日至2028年8月31日，担保物为坐落于梅州市××××××××××××××××（房地产权证号码：粤房地权证梅州市字第1-00008017号）。合同签订后，抵押房产办理了抵押权登记。2017年9月14日，原告向借款人指定的两个账户分两笔发放了贷款190000元，其中第一笔150000元，第二笔40000元。借款期间内，两被告初期尚能按期偿还本息，2019年2月后开始出现逾期，后经催收陆续不足额还款，一直未付清到期债务，至庭审时，第一笔借款拖欠到期本金10306.78元，第二笔借款拖欠到期本金297.34元。原告于今年3月诉至本院，提出上述诉讼请求，被告郭伟明则提出上述答辩意见。被告梁翠琴未提出答辩意见。庭审查明：一、庭审中，原告提交最新的《余额表》，显示在2021年4月14日时，被告尚欠第一笔借款本金余额117488.92元，利息6879.77元，尚欠第二笔借款本金余额28879.24元，利息159.2元。对原告请求的本金及利息，被告表示无意见。二、被告表示希望继续履行合同，但表示现在无法还款，希望与原告协商解决。对此，原告表示因被告无法还清拖欠的到期款项，故无法协商。以上事实，有经过质证的身份证复印件、贷款申请表、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、借款支用单、贷款借据、放款单、声明书、催收材料、欠款情况说明、房产证复印件、他项权证复印件、借款人信息、还款流水、还款计划表和当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告邮政银行梅县支行与被告双方所签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。被告未按照合同约定足额履行还款义务，在庭审中，被告亦表示存在还款能力不足问题，被告行为符合合同及法律规定，构成违约，应向原告承担违约责任，原告依照合同约定享有宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息的权利。原告解除合同请求符合合同及法律规定，本院予以支持。合同解除后，两被告应向原告支付所欠第一笔借款本金共计118298.23元，利息6453.7元，第二笔借款本金29469.04元，利息217.32元（此本金及利息计至2021年2月24日）及自2021年2月25日起至付清欠款止的利息（利息按合同约定计算，两被告自2021年2月25日起已偿付的借款本息，原告应作相应扣减）。两被告对借款提供房产抵押，抵押物按照法律规定已办理抵押登记手续，原告对抵押物的变价款享有优先受偿权。被告梁翠琴经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。为此，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百六十二条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告郭伟明、梁翠琴于2017年8月31日所签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》；二、被告郭伟明、梁翠琴应支付所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行第一笔借款本金共计118298.23元，利息6453.7元，第二笔借款本金29469.04元，利息217.32元（此本金及利息计至2021年2月24日）及自2021年2月25日起至付清欠款止的利息（利息按合同约定计算，两被告自2021年2月25日起已偿付的部分借款本息，原告应作相应扣减），限于自在本判决生效之日起五日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行对被告郭伟明、梁翠琴提供的抵押物，坐落于梅州市××××××××××××××××（房地产权证号码：粤房地权证梅州市字第**）的变价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3388元，减半收取1694元，由被告郭伟明、梁翠琴承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院审判员  郭小征二〇二一年五月十三日书记员  古慧妮