广西壮族自治区昭平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1121民初517号 原告：广西昭平农村商业银行股份有限公司九龙支行，住所地：昭平县北陀镇平恩街。 负责人：黄晓飞，行长。 委托诉讼代理人：陈敏。 被告：黄赵，男，1982年02月25日出生，瑶族，住广西昭平县，现住广西昭平县。 被告：黄既诚，男，1977年01月20日出生，汉族，住广西昭平县。 被告：黄丽，女，1978年12月23日出生，瑶族，住广西昭平县。 原告广西昭平农村商业银行股份有限公司九龙支行诉被告黄赵、黄既诚、黄丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈敏到庭参加诉讼，被告黄赵、黄既诚、黄丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄赵向原告清偿借款本金人民币27万元，并按合同约定支付利息（含复利、罚息等）至清偿之日止；2、判 2 令原告有权对被告黄既诚、黄丽所提供的抵押财产在抵押担保范围内以折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；3、判令被告黄既诚、黄丽对上述借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年12月17日，被告黄赵以经营网吧资金不足为由，向原告申请借款27万元，以被告黄既诚、黄丽的房地产作借款抵押担保，被告黄既诚、黄丽承诺同意借款27万元，并承担连带清偿责任。2015年1月9日原告与被告黄赵签订了合同编号为420302150018746号的《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款人民币27万元用于经营网吧，借款期限叁年，自2015年1月9日起至2018年1月9日。贷款利率按央行同期同档次贷款基准利率6.00%上浮50%,执行年利率9.00%，并约定按季结付利息，到期还本；逾期不付息按规定收取复利；逾期未偿还借款，从逾期之日起按合同约定加收罚息。同日，原告与黄既诚、黄丽签订了合同编号为420304150031481号《抵押担保合同》，承诺以其名下位于昭平县地产［昭国用（2014）第××号,房屋所有权证号：昭房权证昭平镇字第××号］为借款设定抵押，抵押担保的范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用,并办理了抵押登记手续，取得编号“昭房他证昭平镇字第××号”房产他项权利证明。2015年1月13日，原告依申请向被告黄赵发放了27万元贷款。贷款发放后，自2016年10月1日起，被告黄赵就没有按合同约定偿还贷款利息。2018年1月9日贷款到期，被告也没有按照借款合同约定归还贷款本息。经原告催收，被告均没有履行还款义务。截止2021年3月3日，该笔贷款均已连续拖欠本金37个月，拖欠本金27万元，累计拖欠利息约155756.80元。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均符合国家法律规定，应受法律保护。被告黄赵、黄既诚违反《个人借款合同》、《抵押担保合同》约定，未按期归还贷款本息，己构成根本违约。为此，特向法院提起诉讼，请求法院 3 依法判决。 被告黄赵、黄既诚、黄丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、举证、质证及抗辩的权利。 本院经审理认定事实如下：2014年12月17日，被告黄赵以经营网吧资金不足为由，向原告申请借款270000元,被告黄赵在《借款申请书》“申请人”处签名，被告黄既诚、黄丽在《借款申请书》打印有“家庭成员意见：同意借款27万元，并承担连带偿债责任”下方签名。2015年1月9日，原告作为贷款人与被告黄赵作为借款人签订合同编号为420302150018746号《个人借款合同》，合同第二部分特别条款第十六条约定借款金额为人民币270000元，借款期限为三年，自2015年1月9日起至2018年1月9日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.00%上浮50%，执行年利率9.00%；第十八条约定按季结息，到期还本，结息日为每季的20日，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；第二十条约定借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订；第二十一条约定对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。2015年1月9日，被告黄既诚、黄丽向原告出具《借款抵押承诺书》，承诺以自有房地产［国有土地使用证号：昭国用（2014）第××号,房屋所有权证号：昭房权证昭平镇字第××号］为借款270000元作抵押。当日，原告作为抵押权人与被告黄既诚作为抵押人签订编号为420304150031481号《抵押担保合同》，合同约定担保的主合同为黄赵与抵押权人于2015年1月9日签订的编号为420302150018746号《个人借款合同》，抵押人自愿以位于昭平县地产作抵押，并于2015年1月12日对抵押财产办理昭房他证昭平镇字第××号抵押权登记。 2015年1月13日，原告向被告黄赵发放了270000元贷款。贷 4 款发放后，从2016年10月1日起，被告黄赵就没有按季足额付息。原告于2019年9月23日向被告黄赵、黄既诚发出《贷款逾期催收通知书》。截至2021年3月3日，被告黄赵尚欠原告贷款本金270000元、利息（含复利、罚息）155756.80元。2021年4月1日，原告向本院提起诉讼。 本院认为，原告与被告黄赵签订的《个人借款合同》和原告与被告黄既诚、黄丽签订的《抵押担保合同》是在平等、自愿的基础上签订的，合同没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。原告已按合同约定向被告黄赵发放了贷款，而被告黄赵却未守约，未按照合同的约定按期支付利息，逾期后也未向原告归还借款本息，已构成违约。对原告要求被告黄赵清偿借款本金270000元及利息（包括复利、罚息）的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，理据充分，本院予以支持。被告黄既诚、黄丽以其所有的房地产为借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押权已经设立,原告依法取得抵押房地产的抵押权。因此，原告主张对上述抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告黄既诚、黄丽对债务承担连带清偿责任问题。本案涉案借款为金融贷款，根据中国人民银行发布的《贷款通则》第二十九条第二款规定“保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或者保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款”。原告与被告黄赵签订的《个人借款合同》第九条9.1约定“本合同项下借款的担保方式见二十条。担保合同另行签订。”第二十条20.1约定“本合同项下借款的担保方式为抵押担保。担保合同另行签订。”20.2约定“本合同的从合同编号为420304150031481《抵押担保合同》。担保合同的具体内容详见从合同约定。”这一约定不仅是双方当事人的真实意思表示，而且体现了《贷款通则》的明确要求。因此，本案签订借款主合同只约定担保方式为抵押担保，而且也按借款主合同约定签订了抵押担保从合同，抵押担保法律关系成立。但借款主合同中并未约定有连带责任保证担保， 5 也未与被告黄既诚、黄丽签订连带责任保证从合同，原告与被告黄既诚、黄丽之间的连带保证法律关系并未成立。因此，在金融贷款纠纷中当事人承诺“负债务连带清偿责任”，仅为单方意思表示，在签订正式借款主合同时约定“另行签订担保合同”情况下，承诺不构成保证合同。被告黄既诚、黄丽虽在被告黄赵的“借款申请书”签名“承担连带清偿责任”，但这仅系被告黄既诚、黄丽单方意思表示；《抵押担保合同》中，被告黄既诚、黄丽仅是以抵押物承担担保责任，未有对借款作出特别约定。因此，对原告要求被告黄既诚、黄丽对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零二条第一款、第五百零九第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄赵于本判决生效之日起十日内偿还原告广西昭平农村商业银行股份有限公司九龙支行借款本金270000元,并按合同约定支付利息（含复利、罚息等）至清偿之日止； 二、原告广西昭平农村商业银行股份有限公司九龙支行对抵押财产即被告黄既诚、黄丽位于昭平县地产［国有土地使用证号：昭国用（2014）第××号,房屋所有权证号：昭房权证昭平镇字第××号］在本判决第一项的债权额度内享有优先受偿权。 三、驳回原告广西昭平农村商业银行股份有限公司九龙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4694元，减半收取2347元，由被告黄赵、黄既诚、黄丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并 6 按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审判员  叶万盘 二〇二一年五月二十四日 书记员  陈思泉