徐州市铜山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0312民初4752号原告：徐州农村商业银行股份有限公司，住所地徐州市铜山区北京南路26号。法定代表人：骆新超，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵兴军，该公司客户经理。被告：肖程明，男，1991年10月13日出生，汉族，住徐州市铜山区。原告徐州农村商业银行股份有限公司（以下简称徐州农商行）与被告肖程明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法由审判员戚厚碧适用小额诉讼程序于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告徐州农商行的委托诉讼代理人赵兴军到庭参加诉讼，被告肖程明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告徐州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖程明支付贷款本金6000元和利息193.54元(含利息、罚息、复利截止2021年3月21日)合计6193.54元，及至实际履行完毕之日的利息(含罚息、复利)；2、案件受理费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：原告与被告肖程明在2018年12月29日在徐州淮海农村商业银行股份有限公司签订合同为最高额保证担保借款合同(编号：20181229129995623)和电子银行自助放款协议，借款期限自2018年12月29日至2021年12月28日，实际借款期限以借款借据记载日期为准、借款金额为人民币陆仟元整，本合同项下借款年利率为8.7%，合同有效期内合同利率不变，逾期利息上浮50%暨13.05%，结息日每月20日借款人须于每月结息日还息，到期还本。合同签订后，原告于2019年12月28日按照合同约定向被告肖程明发放贷款人民币6000元，借据到期日期为2020年12月27日、被告共偿还本金0元。剩余本金6000元和利息193.54元(含利息、罚息、复利截止2021年3月21日)合计6193.54元。但被告未按合同的约定还本付息，为维护原告的合法权益现诉至贵院，请求依法判决。被告肖程明未作答辩。经审理查明，原告（贷款人，原徐州淮海农村商业银行股份有限公司）与被告肖程明（借款人）签订合同编号为20181229129995623最高额保证担保借款合同，约定借款期限自2018年12月29日起至2021年12月28日止，借款人可以在最高本金余额不超过6000元的额度内向贷款人申请借款。在上述期间和最高借款本金余额内，借款人可循环使用借款额度，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同。本合同项下的借款依据借贷双方约定适用固定利率，本合同项下每笔借款的借款利率以贷款人业务系统记录为准，自实际提款日起，按实际使用天数计息。借款人未按约定期限（包括宣布提前到期）归还借款本金又未获准展期的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照贷款执行利率基础上加收50%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款用途为消费。贷款人将本合同项下借款划入以下账户，即为贷款人依约履行了发放借款的义务：账户名称肖程明，账号为62×××75。借款人、共同借款人、保证人确认将通过自助渠道借款，包括手机银行和网上银行等电子渠道。自助渠道借款是指借款人以本人银行卡作为借款提取的结算工具，在本合同约定的合同期限和借款额度范围内，通过贷款人提供的自助渠道自助办理借款。贷款人业务系统产生的相关记录为借贷关系产生和消灭的依据。借款、还款均以贷款人业务系统形成的垫资记录为准。各方均认可贷款人业务系统所产生电子数据的有效性。借款人、共同借款人及保证人确认：借款人身份认证要素如客户号、用户名、证件号码、密码、动态口令等是贷款人在提供电子银行服务过程中识别借款人的依据，借款人必须妥善保管，不得将身份认证要素提供给任何第三方（包括贷款人工作人员）或交于任何第三方（包括贷款人工作人员）使用，使用上述身份认证要素所完成的一切交易操作均视为借款人本人所为，借款人应对由此产生的后果负责。借款人应妥善保管自身银行卡，做好密码及个人信息保密工作。银行卡丢失、被盗、损坏或密码泄露的，应当立即办理挂失或换领等手续。银行卡丢失、被盗、损坏或密码、账户信息泄露导致借款人资金损失、无法用款、无法还款等不利后果的均由借款人自行承担。按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在合同注明的借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息。如未存入相应款项，贷款人有权从借款人、共同借款人、保证人任意账户中扣收以偿还贷款本息。借款人应按时足额还本付息。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款期内出现未按合同约定归还当期利息或本金超过15天的，构成违约，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款规定：当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，确认徐州市铜山区刘集镇富强小区3号楼4单元201室”所列明的联系地址为贷款人送达催收函、贷款提前到期通知书、对账单等相关文书及产生纠纷后人民法院送达法律文书的正式送达地址。该地址适用于司法程序中的各个阶段，包括一审、二审、再审和执行程序。如送达地址有变更，借款人应及时书面告知贷款人和人民法院。因借款人确认的送达地址不准确、送达地址有变更未及时书面告知贷款人和人民法院，导致催收函、贷款提前到期通知书、对账单等及人民法院法律文书未能实际接收的，文书退回之日视为送达之日。同日，原告（乙方、贷款人，原徐州淮海农村商业银行股份有限公司）与被告肖程明（甲方、借款人）签订电子银行自助放款协议一份，约定的主要内容为：电子银行自助放款是指甲方借助互联网、公共通讯等方式，利用手机、平板、电脑等电子设备登录乙方手机银行、网上银行等电子银行客户端，通过相应的自助操作，实现向乙方借款的目的。身份认证要素是指在电子银行交易中乙方用于识别甲方身份的信息要素，如客户号（用户名、证件号码等）、密码、动态口令等。甲方应在已获得乙方授信、与乙方签订编号为BC2018122900000420的借款合同，并在手机银网上银行等完成相应设置后，方可使用电子银行自助放款。每笔借款的金额、期限、利率、还款方式等以农商行电子银行客户端上形成的电子记录为准，电子记录为合同的组成部分。自助放款的起点金额为5000元，对授信用途为生产经营类的，最该额度为50万元；对授信用途为消费的，最高额度为30万元。通过自助渠道放款的贷款期限不超过1年。根据被告自助放款申请，2019年12月28日，原告向被告发放贷款6000元，该款打入涉案借款合同约定的被告尾号为7775的账户，到期日起为2020年12月27日。年利率为8.7%，逾期利率为13.05%。截至2021年3月21日，被告欠付借款本金6000元、利息（含正常利息、逾期利息、复息）193.54元。另查明，2020年9月16日，中国银行保险监督管理委员会徐州监管分局下发《关于徐州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意徐州农村商业银行股份有限公司及东贺支行等139家支行、东蔡分理处等27家分理处开业，其中徐州淮海农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务转为徐州农村商业银行股份有限公司债权债务。以上事实，有最高额保证担保借款合同、电子银行自助放款协议、江苏农信核心业务系统查询单、银行卡交易流水、中国银保监会徐州监管分局文件及当事人的庭审陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告肖程明签订的最高额保证担保借款合同和电子银行自助放款协议合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。原告依约履行了出借款项义务，被告肖程明未按照合同约定按期足额偿还借款及利息，构成违约，原告有权要求肖程明偿还原告借款本金6000元及利息（含罚息、复息），原告的诉请有事实与法律依据，本院依法予以支持。被告肖程明未到庭，视为对相关权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告肖程明于本判决生效之日起十日内偿还原告徐州农村商业银行股份有限公司借款本金6000元及利息（含逾期利息、复息，截至2021年3月21日为193.54元，此后至债务实际履行完毕的利息按照合同约定计算，以原告银行系统自动生成的数据为准）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取为25元，由被告肖程明负担。本判决为终审判决。审 判 员 戚厚碧二〇二一年五月十三日法官助理 周姝君书 记 员 杨 晶