大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初696号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地辽宁省大连市中山区长江路88号。负责人：蔺湘，该公司总经理。委托诉讼代理人：苗世杰、张焕岭（实习律师），辽宁贤齐律师事务所律师。被告：王锦，女，1978年11月24日生，汉族，住大连市金州区。被告：刘兆全，男，1979年4月7日生，汉族，住大连市金州区。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告王锦、刘兆全保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月28日受理后，依法适用普通程序，于2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托诉讼代理人苗世杰、张焕岭到庭参加诉讼。被告王锦、刘兆全经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还原告代偿款人民币11122.79元及自2018年4月2日起至实际付清之日止的利息（2019年8月19日及之前，按中国人民银行同期贷款基准利率计算；自2019年8月20日及之后，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算，截至2020年11月30日利息为人民币1320.49元）；2、二被告支付未缴保费人民币3861.15元。事实和理由：2015年6月3日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2015年6月4日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币67388.01元，保险费共计37802.88元。保费为按月支付，每月人民币1050.08元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2015年6月12日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币60000元，本合同项下首期执行贷款年利率为7.70%。同日，光大银行向被告发放贷款60000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2018年4月2日，原告向光大银行赔付11122.79元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2018年4月2日，被告拖欠原告保险费人民币3861.15元至今未付（详见未付保费计算说明）。被告刘兆全是被告王锦的配偶，双方于2005年10月31日结婚，上述欠款发生时间于二被告婚姻关系存续期间，且用于日常生活消费，为夫妻双方共同债务，故列刘兆全为共同被告，与王锦、刘兆全承担连带责任。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。被告刘兆全是王锦的配偶，上述所有欠款为夫妻双共同债务，应共同偿还。原告多次要求二被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。被告未到庭，未发表答辩意见，亦未提供证据。经审理查明，2015年6月3日，被告王锦向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，为被告王锦与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大八一路支行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款投保。2015年6月4日，原告向被告王锦出具《个人信用贷款保证保险保险单》及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告王锦，被保险人为光大八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额6万元，保险费37802.88元（按月支付，每月1050.08元），保险金额67388.01元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2015年6月12日，被告与光大八一路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，该银行于2015年6月12日向被告发放贷款6万元。上述贷款及保险协议履行过程中，被告未依约向银行还款。2018年4月2日，原告向光大八一路支行支付代偿款11122.79元。原告理赔后，被告贷款结清。光大八一路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告对被告的追偿权。截至2018年4月2日，被告王锦拖欠原告保险费3861.15元。另查，二被告系夫妻关系，于2005年10月31日登记结婚。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人贷款合同、借据、投保单、个人贷款保证保险资金使用说明书、保险单、保险条款、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书、保费支付明细、婚姻登记证明等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经开庭质证及本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与光大八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向光大八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款11122.79元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持以实际未清偿代偿款为基数，自2018年4月3日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率（LPR）计付。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2018年4月2日拖欠保险费3861.15元，该费用亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求二被告承担共同还款责任，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案中，被告王锦借款数额未超出家庭日常生活需要，原告提供证据载明贷款用途为个人消费，故对原告该主张，本院予以支持。二被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王锦、刘兆全于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款11122.79元并支付利息（以实际未清偿额为基数，自2018年4月3日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率（LPR）计付）。二、被告王锦、刘兆全于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险费3861.15元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费208元，公告费690元，共计898元（原告已预交），由被告王锦、刘兆全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 长 陈 佩人民陪审员 王 浩人民陪审员 尹延慧二〇二一年五月二十日法官 助理 吴殿文书 记 员 江云峰