云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0302民初3821号原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行统一社会信用代码：9153030270988267X9法定代表人：张辉职务：行长地址：云南省曲靖市麒麟区。委托代理人孔莎、朱田（实习），云南平航律师事务所律师，特别授权代理。被告宋贵斌，男，汉族，1994年9月24日生，曲靖市麒麟区人，住云南省曲靖市。委托代理人宋向飞，男，汉族，1964年4月12日生，曲靖市麒麟区人，住址同上，系被告宋贵斌父亲，特别授权代理。被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司统一社会信用代码：915303007097868809法定代表人：母其宣职务：董事长地址：曲靖市。委托代理人张岚艳，女，彝族，1984年12月17日生，曲靖市富源县人，住云南省曲靖市富源县，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行诉被告宋贵斌、曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人孔莎、朱田，被告宋贵斌的委托代理人宋向飞及被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司的委托代理人张岚艳到庭参加诉讼，现本案已审理终结。原告诉称，被告因购买曲靖市，于2015年9月29日向原告申请了29万元个人住房贷款，原告审核被告提供的《收入证明书》、《个人信用报告》、《商品房购销合同》等材料后于2015年10月20日向被告发放了29万元个人住房贷款，借款期限20年，于2035年10月19日到期，还款方式为等额本息还款，并且双方约定借期内正常执行利率为4.89250%，逾期执行利率为7.33875%，截止2021年3月3日，被告尚欠借款本金240486.91元，利息3673.05元，已逾四期，经原告多次催收，仍未果。原告请求人民法院判令：1.被告偿还借款本金240486.91元，利息暂计3673.05元（暂计至2021年3月3日），计算至实际清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。庭审时，原告变更诉讼请求第一项为判令被告偿还原告借款本金240486.88元，截止2021年5月18日利息暂计为6472.8元，利息计算至实际清偿之日止。被告宋贵斌辩称，我现经济困难，无力偿还借款，请求解除双方所签订的个人贷款合同，尚欠本息金额不清楚，需要银行提供具体金额，且银行利率过高，我无力偿还，利息希望得到减免。被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司辩称，愿意代偿宋贵斌拖欠银行的贷款，并希望能够尽量回购被告所购买房屋。原告针对其诉讼请求，向本院提交以下证据：一、原告营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、户口登记信息复印件、常住人口登记卡复印件、营业执照工商登记信息各一份，证明原、被告的诉讼主体资格适格；二、被告《收入证明书》一份、曲靖市天海建筑工程有限公司营业执照复印件一份、《税务登记证》一份、被告《个人信用报告》一份、《信用报告查询结果》一份、公安部身份信息核查结果一份，证明原告审查被告贷款所需材料之后，确认被告在曲靖市天海建筑工程有限公司有稳定的收入、信用报告查询结果显示无不良征信；三、《诚信保证书》一份、《个人信贷业务申请表》一份、曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司出具的《贷款推荐书》一份、《商品房购销合同》一份、《商品房购销合同登记备案表》一份、《专用收款收据》一份、《个人购（建）房贷款面谈记录》一份、《同意房产抵押承诺书》一份，证明被告为获得贷款审批，向原告出具《诚信保证书》证明该抵押贷款的房屋为唯一住房；曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司为借款人即原告在未取得房产证书办理房产抵押登记之前、对借款承担阶段性连带担保责任；原告在签订《购销合同》之后，支付了首付款，合同约定付款的方式为贷款，剩余房款290000元，向银行贷款支付；原告对被告购房贷款面谈之后，被告同意将所购房产向原告借款所产生的债务提供抵押担保；四、《个人借款合同》、《贷款审批通知书》、《贷款发放通知单》、《借款凭证》各一份及扣款银行卡复印件一份，证明原被告双方签订《个人借款合同》，并于2015年10月20日将借款发放完毕；五、微信截屏2份、通话记录一份，证明2020年10月23日，第二被告向原告提供了相应的房屋抵押登记材料后，原告于第二天将材料提供至不动产登记中心，发现房屋权属状态为查封，非原告的原因导致不能办理抵押登记；六、中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息一份，证明截止2021年5月18日被告所欠贷款本息的具体金额。经质证，宋贵斌对上述证据均无异议。曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司对上述证据均无异议，但认为抵押登记没有及时办理是有银行自身的原因的，涉案房屋的产权证是在2019年就办理下来，至今未办理抵押登记银行肯定存在过错。被告宋贵斌、曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司针对其答辩意见均未向本院提交证据。庭审后，本院依职权调取证据如下：1、不动产权证书（不动产权证号：云（2019）曲靖市不动产权第××号）复印件一份，证明被告宋贵斌购买的被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司开发的位于曲靖市房屋已办理不动产权证书及办理时间；2、本院2020年8月20日作出的（2020）云0302民初5721号民事裁定书、协助执行通知书及送达回证各一份，证明被告宋贵斌位于曲靖市的房屋被查封的事实。经质证，原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行、被告宋贵斌及被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司对上述两组证据均无异议。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行提供的上述六组证据来源合法，内容客观真实，与本案案件事实具有关联性，形成证据锁链，能够证明案件事实，本院予以采信。本院依职权调取的两组证据系不用举证证明的客观事实，本院予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2015年9月29日，两被告签订《商品房购销合同》，被告宋贵斌购买被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司开发的位于曲靖市房屋（建筑面积125.11㎡，合同登记号：ＱＪ2015092909440），购房总价415396元。被告宋贵斌支付购房首付125396元，其余价款290000元采用按揭付款方式支付。同日被告宋贵斌向原告提交《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》，申请贷款290000元，期限20年，同意以购买的房产提供抵押担保，同时被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司向原告签署了《贷款推荐书》，承诺借款人在未取得房产证书办理房产抵押登记之前，由我公司对其借款承担阶段性连带担保责任。2015年10月20日，原告与被告宋贵斌、曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额290000元，借款用途为购买房产，借款期限240个月，借款年利率在同期同档次贷款基准利率基础浮动5%确定，执行利率4.89250%，逾期执行利率7.33875%，还款方式为等额本息还款。违约责任为：对应付未付利息，贷款人依规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司为被告宋贵斌提供阶段性连带责任保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起两年，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用。阶段性保证人自借款发放之日起，借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同签订后，原告于当日向被告发放贷款290000元，借款期限为2015年10月20日至2035年10月19日，且原告按合同约定已将借款划入被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司账户。合同履行过程中，被告宋贵斌偿还了部分借款本息。截止2021年5月18日，被告宋贵斌尚欠原告借款本金240486.88元，利息6472.8元（其中包括未结清正常息5436.62元，罚息107.35元，复利105.8元，提前还息金额823.03元）。另查明，被告宋贵斌向被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司购买的位于曲靖市房屋（建筑面积125.11㎡，合同登记号：ＱＪ2015092909440），已办理房屋不动产权证书（不动产权证号：云（2019）曲靖市不动产权第××号），办理时间为2019年1月10日，但尚未办理房屋抵押登记手续。本院于2020年8月21日作出（2020）云0302民初5721号民事裁定书，裁定：查封被申请人宋贵斌所有的坐落于曲靖市曲胜高速公路西侧（盛世锦华?东江花园）315幢第17层2-1902号房屋一套，不动产权证号：云（2019）曲靖市不动产权第××号，查封期限为三年。该民事裁定书于2020年8月25日送达曲靖市不动产登记中心。被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司是于2020年10月23日将上述房屋办理抵押登记所需的完备材料提交原告。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按约履行了发放借款的义务，被告未按约履行还款义务、承担担保责任，故原告要求被告宋贵斌偿还原告借款本金240486.88元，截止2021年5月18日的利息6472.8元（其中包括未结清正常息5436.62元，罚息107.35元，复利105.8元，提前还息金额823.03元），及自2021年5月19日起至实际清偿之日止按合同约定计算利息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告宋贵斌向被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司购买的位于曲靖市房屋（建筑面积125.11㎡，合同登记号：ＱＪ2015092909440，不动产权证号：云（2019）曲靖市不动产权第××号），尚未办理抵押登记，且原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行对未办理抵押登记不存在过错，故原告要求被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司对上述债务承担连带偿还责任的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十五条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条之规定，判决如下：一、被告宋贵斌偿还原告中国农业银行股份有限公司曲靖分行借款本金240486.88元，利息6472.8元，并支付自2021年5月19日起至全部款项清偿之日止按合同约定计算的利息。二、被告曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费4962元（原告已预交），减半收取2481元，由被告宋贵斌、曲靖盛世锦华房地产开发集团有限公司共同承担。上述所有款项，于本判决生效后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  方向娥二〇二一年五月二十四日法官助理詹燕书记员侯玥