宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2021）宁0104民初5354号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥巷25号。   负责人：王晓斌，该分行行长。   委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所。   被告：马金林，男，1966年11月30日出生，回族，住宁夏回族自治区青铜峡市。   （被告未到庭，以上身份信息由原告提供）   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告马金林信用卡纠纷一案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行于2021年1月25日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年4月6日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行委托诉讼代理人郭学军到庭参加诉讼，被告马金林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支本金47384.34元、支付利息4331.99元、手续费4007.03元及违约金14925.76元（暂计算至2020年11月30日），共计70649.12元（利息、违约金按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。   马金林未作答辩。   本院经审理认定事实如下：   一、申请表约定内容：   马金林于2015年5月21日及后续向原告提交中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表申请办理信用卡。该申请表载明，被告马金林声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。后原告向被告发放了卡号为×××、×××的信用卡。   二、通用领用合约约定内容   2015年5月21日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了申请表，申请表后所附的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明以下内容：申请人透支消费及圈存交易从交易入账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由银行在有关金融规章许可的范围内确定。申请人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息。如申请人未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利；申请人应按银行规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。银行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入申请人信用卡账户；申请人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；银行核发信用卡后，申请人需在账单上指定的到期还款日（含）之前缴费年费及各项费用。申请人签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按银行确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。银行有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；申请人应在银行指定的到期还款日之前偿还欠款，申请人可选择全额还款或最低还款额的还款方式；申请人当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还。未逾期以及逾期1-92天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。   后被告向原告申请办理另一张信用卡，并填写了申请表，申请表后所附的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》将滞纳金表述为违约金，其余内容与上述一致。   2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的公告》，内容为2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。   截至2020年11月30日，被告马金林尚欠原告信用卡透支本金47384.34元、利息4331.99元、分期还款手续费4007.03元、违约金14925.76元。经法庭询问，原告认可分别于2020年1月20日、2020年1月19日起已停止计收被告名下卡号为×××、×××的信用卡产生的利息、违约金。   本院认为，原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照领用合约的规定归还透支款项，故被告马金林应向原告偿还信用卡透支本金47384.34元、支付利息4331.99元、分期还款手续费4007.03元。因原告分别于2020年1月20日、2020年1月19日起已停止计收被告名下卡号为×××、×××的信用卡产生的利息、违约金，故对原告要求被告支付后续违约金及利息的主张，本院不予支持。关于原告主张的违约金，被告未按照约定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约，但原告主张的违约金过高，结合原告收取的信用卡透支利息，本院酌情支持被告支付违约金7834.37元。被告马金林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃了答辩、举证和质证的诉讼权利。   依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：   一、被告马金林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行信用卡透支本金47384.34元，支付利息4331.99元、分期还款手续费4007.03元、违约金7834.37元；   二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1566元，减半收取计783元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行负担79元，被告马金林负担704元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 张丽   二○二一年五月十二日   书记员 胡娜   附：适用相关法律条文   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国合同法》   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《最高人民法院关于适用的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。