黑龙江省大庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑06民终700号上诉人(原审被告)：赵巍,男，1975年6月15日出生，蒙古族，无职业，住黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县，委托诉讼代理人：陈玉君，黑龙江欲凌律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，住所地黑龙江省大庆市高新区科新街一号。负责人：金英利，该公司经理。委托诉讼代理人：毕国峰，黑龙江峰衡律师事务所律师。上诉人赵巍因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司（以下简称人保大庆分公司）保证保险合同纠纷一案，不服黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院（2020）黑0691民初3677号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人赵巍的委托诉讼代理人陈玉君、被上诉人人保大庆分公司的委托诉讼代理人毕国锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵巍上诉请求：1.撤销黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院(2020)黑0691民初3677号民事判决第一判项，发回重审或依法改判被上诉人对代偿款29,374.33元不具有追偿权；不服金额29,374.33元；2.撤销黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院(2020)黑0691民初3677号民事判决第三判项中违约金计算基数及以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%，应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率3.85%计算；3.计算违约金的基数及计算利率，以2,698.66元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率3.85%计算至实际给付之日止；4.一、二审案件受理费依法承担。事实和理由：一、原审认定被上诉人具有追偿权，事实不清，证据不足。1.上诉人赵巍（投保人）向被上诉人人保大庆分公司(保险人)投保个人消费信贷保证保险，被上诉人人民保险公司大庆分公司予以承保并出具保险单，双方之间基于平等自愿、意思表示真实而签订的保证保险合同合法有效。正是依据这个合法有效的保险合同被上诉人才应当承担在上诉人不能还款时所带来的风险，投保该险种的目的之一是放贷人保证无论何时都能收回贷款，将风险转嫁给保险公司。2.保险公司开发该险种目的是为需要贷款而不能提供担保的借款人提供担保，就是扩大保险经营范围。而投保人就是要通过向保险公司投保用少量的保费，换取保险利益。本案中，被上诉人代偿上诉人银行欠款是其应承担的风险，也是上诉人也获得保险利益，因此，被上诉人对其代偿的借款本息29,374.33元不具有追偿权。二、违约金计算基数依据错误，应以2,698.66元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率3.85%计算至实际给付之日止。1.上诉人应承担拖欠2,698.66元保险费的支付义务。上诉人与被上诉人所签订的保险合同约定上诉人按月向被上诉人支付保险费，上诉人承担保证责任，上诉人未支付保险费累计2,698.66元，并约定了80天的赔偿等待期，上诉人对向被上诉人支付未付保费无异议，因此，应以此笔款项为基数计算违约金。2.原审法院认定上诉人按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算违约金，无法律和事实依据。上诉人赵巍的违约行为给被上诉人造成的损失实际为占用资金损失，依据保证保险合同向上诉人赵巍主张按照日千分之一的标准支付约金，该标准超过因上诉人违约给其造成损失的百分之三十，属于明显过高的情形。依据《最高人民法院关于适用く中华人民共和国合同法>若千问题解释(二》第二十九条的规定，综合实际损失、合同履行情况等因素予以衡量，因此，应以全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率计算为宣，不应上浮，更不能上浮30%。3.以32,072.99元(代偿款29,374.33元与未付保险费2,698.66元之和）为基数，计算违约金是错误的。基于保险合同的约定，上诉人承担未付保险费的责任，被上诉人代偿借款本息29,374.33元，应由被上诉人承担，属于保险合同中的风险，因此，应以2,698.66元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率上浮30%计算自至实际给付之日止。人保大庆分公司辩称，一审判决认定事实清楚，上诉人逾期未能还款后，被上诉人依据合同约定替上诉人偿还光大银行贷款，同时按照双方合同约定被上诉人享有追偿权，一审法院支持被上诉人诉讼请求，符合合同约定，故请求二审法院驳回上诉维持原判。人保大庆分公司向一审法院起诉请求：1.判令赵巍给付人保大庆分公司代偿款29,374.33元及应付保险费3,710.67元，共计33,085元；2.判令赵巍向人保大庆分公司支付自2019年9月16日起至实际给付之日止的违约金（以33,085元为基数，按日千分之一的标准计算）；3.本案诉讼费用由赵巍承担。一审法院认定事实：赵巍因个人消费需要向光大银行大庆分行贷款，为增加个人信誉，于2017年9月25日，向人保大庆分公司投保“个人信用贷款保证保险”，填写了“个人信用贷款保证保险投保单”，经人保大庆分公司核查，同意承保并出具了“个人信用贷款保证保险单”。保险单约定：投保人为赵巍，被保险人为光大银行大庆分行，贷款金额为61,000元，款项三年保险费总额为36,432元，共分36期按月缴纳，每月应付保险费为1012元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险单中特别约定：人保大庆分公司赔偿后，赵巍需向人保大庆分公司归还全部赔偿款项和未付保险费，从人保大庆分公司赔偿当日开始超过30天仍未向人保大庆分公司归还全部赔偿款项，视为赵巍违约，赵巍需以尚欠全部款项为基数，从人保大庆分公司赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金；人保大庆分公司基于赵巍违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。2017年9月27日，赵巍基于该保险而从光大银行大庆分行贷款61,000元，贷款期限为36个月，自2017年9月27日至2020年9月27日。赵巍偿还本息至2019年6月27日，截至2019年9月16日，因赵巍逾期还款已达80天，人保大庆分公司基于保险责任，于2019年9月16日代赵巍向光大银行大庆分行履行了还款义务，偿还贷款本金、利息、罚息共计29,374.33元，光大银行大庆分行向人保大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认赵巍所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给人保大庆分公司，80天等待期的保险费为2,698.66元。一审法院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是以借款合同的债务人为投保人，以借款合同的债权人为被保险人，以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险。本案中，赵巍向人保大庆分公司投保“个人信用贷款保证保险”，人保大庆分公司予以承保并出具保险单，双方之间基于平等自愿，意思表示真实而签订的保证保险合同合法有效。本案贷款发放后，赵巍未按照合同约定按时偿还本息，人保大庆分公司作为保险人向被保险人光大银行大庆分行代偿后有权根据双方签订的保证保险合同的约定向赵巍追偿，故对人保大庆分公司主张赵巍偿还其代偿的借款本息29,374.33元的诉讼请求，符合双方的保证保险合同约定和法律规定，依法予以支持。赵巍辩称保险公司承保系扩大保险经营范围，已收取保险费，不能再主张代偿款的理由，无事实及法律依据，故本院对赵巍此节抗辩理由不予支持。关于人保大庆分公司主张赵巍支付未付保险费2,698.66元的诉讼请求，因双方约定了80天的赔偿等待期，之后人保大庆分公司已代赵巍向银行偿还了该80天期间的贷款本息，该期间保险费为2,698.66元，故人保大庆分公司的诉讼请求符合合同约定，予以支持。关于人保大庆分公司主张赵巍支付违约金的诉讼请求，赵巍辩称人保大庆分公司损失的只有利息，应以中国人民银行同业拆借利率计算。本院认为，赵巍违反借款合同约定未能及时偿还借款而由人保大庆分公司代为承担还款责任，赵巍的违约行为给人保大庆分公司造成的损失实际为占用资金损失，人保大庆分公司依据保证保险合同向赵巍主张按照日千分之一的标准支付违约金，该标准超过因赵巍违约给其造成损失的百分之三十，属于明显过高的情形。依照《最高人民法院关于适用若干问题解释（二)》第二十九条的规定，综合实际损失、合同履行情况等因素予以衡量，故人保大庆分公司主张的违约金应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部代偿款和未付保险费，故违约金应以32,072.99元(代偿款29374.33元与未付保险费2698.66元之和）为基数，自人保大庆分公司2019年9月16日代偿之日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条之规定，判决：一、被告赵巍于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司为其代偿的借款本息29,374.33元；二、被告赵巍于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司保险费2,698.66元；三、被告赵巍于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司自2019年9月16日起至实际给付之日止的违约金(以32,072.99元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算)；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司的其他诉讼请求。案件受理费420元(已减半)，由被告赵巍负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审法院认定的事实与一审一致。本院认为，关于赵巍主张被上诉人对代偿款29,374.33元不具有追偿权的问题。因赵巍向人保大庆分公司投保“个人信用贷款保证保险”，双方之间签订的保证保险合同合法有效，双方均应按照保证保险合同的约定履行各自义务。被保险人光大银行大庆分行贷款发放后，赵巍并未按照合同约定按时偿还贷款本息，人保大庆分公司作为保险人向被保险人光大银行大庆分行代偿了29,374.33元后，有权根据双方签订的保证保险合同约定向赵巍追偿。故本院对该上诉请求不予支持。关于赵巍主张计算违约金的基数及计算利率应以2,698.66元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率3.85%计算至实际给付之日止的问题。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部代偿款和未付保险费，故违约金应以32,072.99元（代偿款29374.33元＋未付保险费2698.66元）为基数符合合同约定；由于赵巍违反借款合同约定未能及时偿还借款而由人保大庆分公司代为承担还款责任，赵巍的违约行为给人保大庆分公司造成的损失实际为占用资金损失，人保大庆分公司依据保证保险合同向赵巍主张日千分之一的标准支付违约金，但该标准超过因赵巍违约给其造成损失的百分之三十，属于约定明显过高的情形，而原审法院判决按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算违约金亦未违反合同约定和法律规定。判决赵巍于本判决生效后十日内支付被上诉人中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司自2019年9月16日起至实际给付之日止的违约金(以32,072.99元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算)，该判决结果并无不当。故本院对该上诉请求亦不予支持。综上所述，赵巍的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费534元，由上诉人赵巍负担。本判决为终审判决。审判长  胡海陆审判员  赵 楠审判员  王 宣二〇二一年五月二十日法官助理邢乐乐书记员郭瑞娜附：相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。