内蒙古自治区通辽市科尔沁区人民法院   民事判决书   （2021）内0502民初1828号   原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码证：xxx。   法定代表人：黄志刚，职务：董事长。   委托诉讼代理人：张晓宇，内蒙古铭真律师事务所律师。   委托诉讼代理人：迟欢，内蒙古铭真律师事务所律师。   被告：包高娃，女，1977年4月17日出生，蒙古族，现住通辽市，公民身份号码：×××。   委托诉讼代理人：于咏梅，北京市道成（通辽）律师事务所律师。   被告：斯日古楞，男，1972年11月25日生，蒙古族，现住通辽市，公民身份号码：×××。   原告中银消费金融有限公司与被告包高娃、斯日古楞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张晓宇、迟欢，被告包高娃及其诉讼代理人于咏梅、被告斯日古楞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令二被告共同归还原告贷款本金98943.42元；二、判令二被告共同向原告支付贷款利息6283.77元（利息按月利率1.41%自2019年11月1日暂计至2020年4月16日）、滞纳费1205.26元（滞纳费在与利息总和不超过按照年利率24%计算所得金额范围内暂计至2020年4月16日），并判令被告向原告继续支付自2020年4月16日起至实际归还全部贷款本金之日止以本金98943.42元为基数按照年利率24%计算所得的贷款利息、滞纳费之和；三、判令二被告向原告支付因本次诉讼支出的律师费2968元；以上合计人民币109400.45元；四、本案诉讼费等为实现债权相关费用由二被告共同承担。增加一项诉讼请求：五、原告对被告所抵押的房屋享有优先受偿权，该房屋位于通辽市科尔沁施介办事处平安西区xx室（不动产登记号：蒙（2018）通辽市不动产证明第xxx号）。事实与理由：2018年11月2日，原告与二被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（通辽版）》（以下简称《合约》），约定：原告向二被告提供贷款99000元，贷款期限自实际放款日起为36个月。贷款年化利率为16.92%，贷款执行固定利率，在贷款期内不进行调整。还款方式为轻松还方式，即被告申请成功的次月起的12个月被告每月末前只需支付贷款本金产生的利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/3的本金，如不足1/3则按实际欠款偿还。如二被告出现未按期足额归还贷款本息等行为的，原告除有权按照《合约》第九条的约定向二被告收取滞纳费之外，还有权针对二被告违约行为采取提高贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期、要求提前结清贷款等救济措施，并要求二被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、公告费、申请执行的费用以及为申请保全而支付的保险费等）。并约定了以被告合法拥有房产（位于通辽市科尔沁施介办事处平安西区xx室）作为抵押，并于2018年11月2日办理了抵押登记。2018年11月2日，被告二向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意共同向原告承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。另外，二被告系夫妻关系，二被告应对上述债务承担共同偿还责任。合约签订后，原告依约足额向二被告发放贷款，但二被告违反合约约定，未向原告足额归还贷款本息，经原告多次催收，二被告仍未向原告还本付息。综上，原告认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应当清偿，二被告拒不偿付借款本金及利息的行为不仅违背诚实信用原则、构成违约，也严重侵犯了原告的合法权益。为此，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望贵院查明案件事实后依法判决，支持原告的全部诉讼请求。   被告包高娃辩称，首先，原告第一项诉讼请求的贷款本金98943.42元请求错误，被告已经偿还本金36141元，有还款记录证明。关于第二项诉讼请求，被告方认为不应予以支付。依据最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项、第三项规定以盈利为目的向社会不特定对象提供的借款应该认定无效。借款合同无效约定的利率、逾期还款的违约金，滞纳金等自然无效。作为原告的出借方也应该提供其资金来源的合法证明。二、依据最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人即约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息，违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”。综上，原告的第二项请求也不合理，不仅重复，而且过高不应予以支持。三、关于第三、四项诉讼请求也因双方的无效合同不应予以支持。关于原告对被告主张享有抵押优先受偿权我方不认可，应依据法律规定执行。故依据合同法相关规定，无效合同自始无效。综上，请求人民法院依法支持被告的答辩意见。   被告斯日古楞辩称，与第一被告意见一致。   本院经审理查明认定如下事实：原告是经中国银行保险监督管理委员会上海监管局依法批准设立的金融机构，经营范围包括发放个人消费贷款等业务。二被告是具有夫妻关系的自然人。2018年11月2日，原告与二被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（通辽版）》，合约约定：原告向二被告提供借款99000元；借款期限36个月，从2018年11月2日至2021年11月2日止，如实际放款日与本约定不符，以实际放款日为准；借款用途：装修；借款利率：固定年利率16.92%。月结还款方式：轻松还方式，即被告申请成功的次月起的12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/3的本金，如剩余本金不足额度的1/3，则按实际欠款全额偿还；预约还款方式：被告按约定在预约还款日前向还款账户存入还款资金，原告在预约日委托中行以代扣方式办理被告还款；共同还款人：被告斯日古楞自愿作为被告包高娃共同还款人，共同偿还合约项下的消费金融借款；借款违约责任：如二被告出现未按期足额归还借款本息等行为，原告有权按照约定向二被告收取滞纳费（按逾期借款余额按日计收：100000元以内最高每日滞纳费50元）之外，还有权对二被告违约行为采取提高借款利率（原借款利率上浮5%）、宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期、要求提前结清借款等救济措施，二被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。当日，原告与二被告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定二被告以其共有的登记在被告包高娃名下、位于通辽市××区房屋提供借款抵押担保，并办理了抵押登记（不动产登记号：蒙（2018）通辽市不动产证明第xxx号，权利人：中银消费金融有限公司，义务人：包高娃）。2018年11月14日，原告依约足额向二被告发放借款99000元。二被告在2019年12月1日前，均正常还款，共偿还借款利息12笔计17529.98元。二被告从2019年12月1日起未按照合约约定偿还原告借款本息。二被告分别于2019年12月21日、24日偿还原告滞纳费0.19元、2000元，共计偿还滞纳费2000.19元。二被告借期内偿还借款本金为：2019年12月1日偿还56.56元、2020年3月21日偿还0.02元、2020年4月27日偿还10000元、2020年6月19日偿还2000元、2020年9月16日偿还300元、2020年11月30日偿还500元、2021年1月1日偿还1000元、2021年1月29日偿还1300元、2021年2月26日偿还1500元、2021年3月21日偿还0.02元，共偿还借款本金10笔计16656.60元。2021年4月3日，二被告偿还借款利息500元。剩余借款本金、利息、滞纳费，经原告多次催收，二被告拒不偿还至今。   截止2021年4月16日，二被告尚欠原告借款本金82343.40元，利息及滞纳费23587.93元（2019年12月1日至2021年4月16日，2020年8月20日前按月利率2%、之后按月利率1.28%分段计算利息及滞纳费：⑴98943.44元×2%÷30天×125天＝8245.29元，2019年12月1日至2020年3月20日计125天；⑵98943.42元×2%÷30天×37天＝2440.60元，2020年3月21日至2020年4月26日计37天；⑶88943.42元×2%÷30天×53天＝3142.67元，2020年4月27日至2020年6月18日计53天；⑷86943.42元×2%÷30天×61天＝3535.70元，2020年6月19日至2020年8月19日计61天；⑸86943.42元×1.28%÷30天×26天＝964.49元，2020年8月20日至2020年9月15日计26天；⑹86643.42元×1.28%÷30天×75天＝2772.59元，2020年9月16日至2020年11月29日计75天；⑺86143.42元×1.28%÷30天×32天＝1176.15元，2020年11月30日至2020年12月31日计32天；⑻85143.42元×1.28%÷30天×28天＝1017.18元，2021年1月1日至2021年1月28日计28天；⑼83843.42元×1.28%÷30天×28天＝1001.65元，2021年1月29日至2021年2月25日计28天；⑽82343.42元×1.28%÷30天×24天＝843.20元，2021年2月26日至2021年3月20日计24天；⑾82343.40元×1.28%÷30天×27天＝948.60元，2021年3月21日至2021年4月16日计27天；⑴＋⑵＋⑶＋⑷＋⑸＋⑹＋⑺＋⑻＋⑼＋⑽＋⑾＝26088.12元，扣除已偿还的滞纳费2000.19元、利息500元，尾欠利息及滞纳费23587.93元）及2021年4月16日以后的利息及滞纳费未偿还。   上述事实，有原告当庭出示的营业执照、金融许可证及法人身份证明、贷款正式申请表、结婚证复印件、共同还款承诺书、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（通辽版）》、《不动产登记证明》及《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、还款记录，被告当庭出示的银行收款记录、中国银行流水交易明细、还款短信扣取证明及双方当事人的当庭陈述在案证明，上述证据相互印证，能够证明原告主张的借款及抵押担保事实、被告偿还贷款本金、利息、滞纳费及违约的事实，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，对原、被告当庭出示的其他证据不予确认。   本院认为，合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。原告与二被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（通辽版）》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》及办理了抵押登记，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告已向二被告发放了合同约定的全部借款，但二被告未按约定偿还借款本息，已构成违约，二被告应承担违约的民事责任。按双方合同违约条款约定，二被告除应向原告支付约定的利息外，还应向原告支付滞纳费等其他费用，双方所约定的利息及滞纳费之和明显过分高于二被告违约给其造成的实际损失，应依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条第2项规定及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，对2020年8月20日前发生的利息及滞纳金按年利率24%（月利率2%）予以调整、2020年8月20日之后发生的利息及滞纳金按全国银行间同业拆借中心当月发布的一年期贷款市场报价利率的4倍即年利率15.4%（月利率1.28%）予以调整。对二被告违约后偿还的借款本金、利息、滞纳费，应依法在未偿还借款本金、利息及滞纳费部分予以相应扣除。二被告与原告签订抵押合同并办理了抵押登记，原告依法对抵押房产在折价或拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权。原告要求二被告承担律师费用，但未提供相关费用已实际支付的证据，原告应承担举证不能的法律后果。故原告要求二被告偿还借款本金、利息及滞纳费、承担律师费、对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院在查明事实范围内依法予以支持，超出部分不予支持。二被告辩称借款本金数额主张错误、其已经偿还本金36141元的反驳理由本院予以部分采信，按本院查明的尾欠借款本金82343.40元予以确认。二被告不同意偿还原告借款利息及滞纳费的反驳理由，与合同约定不符、于法无据；但其称利息及滞纳费过高的反驳意见有法律依据和事实依据，本院予以采纳。二被告辩称合同无效不承担违约利息及滞纳费、原告对抵押房产不享有优先受偿权的反驳意见，于法无据、与本院查明的事实相悖，本院不予采纳。本案诉讼费依法由原、被告在各自承担责任范围内负担。   综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条第2项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   一、被告包高娃、斯日古楞于本判决生效后立即偿还原告中银消费金融有限公司借款本金82343.40元、利息及滞纳费23587.93元（截止2021年4月16日），两项合计105931.33元；   二、以尾欠借款本金82343.40元为基数，按年利率15.4%，自2021年4月16日起被告包高娃、斯日古楞给付原告中银消费金融有限公司违约利息及滞纳费至尾欠借款本金全部偿还完毕之日止；   三、原告中银消费金融有限公司对被告包高娃、斯日古楞提供抵押担保的登记在被告包高娃名下、位于通辽市××区房屋（不动产登记号：蒙（2018）通辽市不动产证明第xxx号）在折价或拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权；   四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。   案件受理费减半收取计1244元，由原告中银消费金融有限公司负担35元，被告包高娃、斯日古楞负担1209元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区通辽市中级人民法院。   判决生效后，若一方不履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，二年内向人民法院申请执行。逾期申请的由申请人自行承担不利的法律后果。   本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。   审判员 王宝玉   二○二一年五月八日   书记员 陈 莹