辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0102民初5831号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号。负责人：张辉谊，系该行行长。委托诉讼代理人：董军，系辽宁欣合律师事务所律师。被告：李葵秋,女,1963年7月20日出生,汉族，住辽宁省沈阳市和平区。被告：凌立福，男，1962年9月6日出生，汉族，住辽宁省沈阳市和平区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李葵秋、凌立福金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人董军、被告凌立福到庭参加诉讼，被告李葵秋经本院合法传唤后未出庭应诉。本案现已审理终结原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告于2013年3月12日签订的《个人授信及担保协议》和2016年4月7日签订的借款合同编号分别为8160419956013、8160421624021的两份《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》；2、判令解除被告偿还原告借款本金1,483,679.59元，利息28,354.54元、罚息314.45元、复息519.02元，总计1,512,867.60元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2021年2月28日），并自2021年3月1日起，按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行贷款利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；3、判令被告承担本案律师代理费30,257.00元；4、判令原告对登记在被告李葵秋名下位于沈阳市和平区阜新二街12号（5-6轴），建筑面积313平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2013年3月12日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李葵秋、凌立福签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，原告同意向被告提供总额为1,840,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年4月26日起到2023年4月26日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告李葵秋、凌立福以登记在李葵秋名下位于沈阳市和平区阜新二街12号（5-6轴），建筑面积313平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年5月2日,被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2016年4月7日，被告向原告申请个人贷款借款，并签订了借款合同编号分别为8160419956013、8160421624021的两份《个人贷款借款合同》和《个人贷款自主月供协议书》，约定贷款种类为小微抵押贷款。两份合同贷款金额分别为900,000.00元和800,000.00元，总计1,700,000.00元。两份合同贷款期限均为60个月，分别为2016年4月21日起到2021年4月21日止、2016年4月22日起到2021年4月22日止；扣款日均为每月26日；合同执行利率均为年利率6.65%。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为自主月供-等额本息还款。协议同时约定借款人出现下列情形之一者，即视为已违约事件：……未按本合同约定按时足额还本或付息的……，发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，有权处理抵押物。原告依照合同约定，分别于2016年4月21日、22日向被告指定的账户转入900,000.00元和800,000.00元贷款。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但2020年8月份起，被告不能足额偿还原告借款本息，截至2021年2月28日，被告尚拖欠贷款本金1,483,679.59元，利息28,354.54元、罚息314.45元、复息519.02元，总计1,512,867.60元未还。5、原告因被告欠款进行诉讼，委托辽宁欣合律师事务所律师作为委托诉讼代理人，签订了《诉讼委托代理协议》，支付了律师代理费30,257元。庭审中原告变更第一项诉讼请求为判令解除原、被告于2013年3月12日签订的《个人授信及担保协议》；变更第二项诉讼请求为判令被告偿还原告借款本金1,481,052.42元，利息38,382.68元、罚息533.62元、复息902.18元，总计1,520,870.90元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2021年4月21日），并自2021年4月22日起，按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行贷款利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止。被告凌立福辩称,借款属实，但是借款期限是十年，还没到期，我现在每月都在还利息。被告李葵秋未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年3月12日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告李葵秋、凌立福（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议编号为139999124084025579。协议约定，授信人向授信申请人提供总额为1,840,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年4月26日起到2023年4月26日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××49中直接扣划贷款本金和利息；2、被告李葵秋、凌立福以登记在李葵秋名下位于沈阳市和平区阜新二街12号（5-6轴），建筑面积313平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年5月2日,被告李葵秋、凌立福按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2016年4月7日，被告向原告申请个人借款，并签订了两份《个人贷款借款合同》及两份《个人贷款自主月供协议书》，约定贷款种类为小微抵押贷款。两份合同贷款金额分别为900,000元和800,000元，总计1,700,000元。两份合同贷款期限均为60个月，分别为2016年4月21日起到2021年4月21日止、2016年4月22日起到2021年4月22日止；扣款日均为每月26日；合同执行利率均为年利率6.65%。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）还款。协议同时约定借款人出现下列情形之一者，即视为已违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……，发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，有权处理抵押物。原告依照合同约定，分别于2016年4月21日、22日向被告指定的账户转入900,000元和800,000元贷款。4、二被告自2020年8月26日起不能足额偿还原告借款本息，截至2021年4月21日，被告尚拖欠贷款本金1,481,052.42元，利息38,382.68元、罚息533.62元、复息902.18元未还。被告李葵秋、凌立福于2021年4月6日收到本院向其送达的起诉状副本。5原告委托辽宁欣合律师事务所处理本次诉讼支付律师代理费30,257元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李葵秋经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据当事人提供的证据对案件事实予以认定。原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》和《个人贷款自主月供协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：…未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的…。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。本案，被告李葵秋、凌立福自2020年8月26日起未按时足额偿还原告借款本息，原告有权依据协议的约定提前收回贷款，提前收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》，并要求二被告偿还借款本息及律师费的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李葵秋、凌立福于2013年3月12日签订的《个人授信及担保协议》于2021年4月6日解除；二、被告李葵秋、凌立福于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1,481,052.42元，利息38,382.68元、罚息533.62元、复息902.18元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2021年4月21日），并自2021年4月22日起，按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行贷款利息、罚息、复息至实际清偿之日止；三、被告李葵秋、凌立福于本判决生效后十日内一次性给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行律师费30,257元；四、若被告李葵秋、凌立福逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行对依法对李葵秋名下位于沈阳市和平区阜新二街12号（5-6轴），建筑面积313平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,688元，减半收取9,344元，保全费5,000元，均由被告李葵秋、凌立福负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  马利二〇二一年五月八日法官助理杨璐法官助理董悦冉书记员高萌