广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0118民初4822号原告:中国工商银行股份有限公司广州新塘支行,住所地广东省广州市增城区永宁街永和汽车城东路239号122房、219房、322房、401房、502房，243号101房，245号101房,统一社会信用代码914401017349340564。负责人：王庆锋，该行行长。委托诉讼代理人：温文、湛栩婷，广东中粤云天律师事务所律师。被告:郭占红,男,1969年11月6日出生,汉族,住河南省扶沟县。被告：陈玉真，女，1970年8月20日出生，汉族，住河南省扶沟县。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行与被告郭占红、陈玉真金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的委托诉讼代理人湛栩婷到庭参加诉讼，被告郭占红、陈玉真经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭占红、陈玉真即时归还原告借款160450.81元，并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息、罚息和复息，暂计至2018年5月29日为18219.21元）；2.判令两被告承担原告为实现债权而产生的7942元律师费；3.依法确认原告的上述债权在处分被告提供的抵押物（增城区新塘镇永和荔湖城水立坊一街3号3304房）时享有优先受偿权；4.两被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2010年7月29日，原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》（下称：《借款/担保合同》），内容是：由被告郭占红向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款/担保合同》第一至六条约定：由被告郭占红向原告贷款人民币220000元，用于其购买增城区新塘镇永和荔湖城水立坊一街3号3304房的房屋；贷款年限为15年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。采取按月等额本息还款法的方法归还借款。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。第十条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生第10.1条的违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等。第十四条、第十五条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用。签订《借款/担保合同》后，原告在2010年7月30日向被告郭占红发放了贷款人民币220000元。另，合同各方到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押备案登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至今日被告已有连续29期未依约偿还原告本息。另外，被告郭占红、陈玉真是夫妻，被告陈玉真签署了《声明书》表示愿意与被告郭占红共同承担购房债务，两被告应共同向原告归还贷款的本息。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物享有优先受偿权。为此，原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告郭占红、陈玉真均未作答辩。经审理查明：2010年7月29日，原告(贷款人)与被告郭占红(借款人、抵押人)签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：被告郭占红向原告借款220000元，用于购买增城区（原增城市）新塘镇永和荔湖城水立坊一街3号3304房的房产；借款期限为15年，实际放款日以借款凭证为准；采取按月等额本息还款法；第四条利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为5.049%。；4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人以其所购房屋即增城区（原增城市）新塘镇永和荔湖城水立坊一街3号3304房作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；等等。被告陈玉真向原告出具《声明书》确认同意被告郭占红购买上述房产及办理购房按揭的一切手续，包括将上述房屋抵押给原告等手续，并愿意与被告郭占红共同承担上述购房的一切债务。2010年7月30日，原告向被告发放贷款220000元，有被告签名确认的《借款凭证》为凭，借款期限为15年。2011年3月11日，原告与被告郭占红就上述房产即抵押物办理了抵押登记，原告取得了《粤房地他项权证》，载明“他项权利范围：全部；他项权利种类：抵押权；债权数额：人民币220000元”。庭审中，原告主张被告郭占红从2013年11月30日出现第一次逾期，且根据原告提交的最新借款明细表显示，被告郭占红从2015年3月30日起至2019年1月30日止一直存在逾期还款情形，截至2019年1月30日，被告郭占红累计逾期60期，拖欠原告借款本金160450.81元，正常利息、罚息、复利合计24572.43元。此外，原告表示不能提供委托代理合同，并确认其诉请的律师费尚未实际支付。另查明，被告郭占红、陈玉真于1990年12月30日办理结婚登记手续。以上事实，有原告的陈述以及原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、《声明书》、借款详细信息表（打印件）、《粤房地他项权证》、最新借款明细表（打印件）、结婚证（复印件）等证据证实。本院认为，原告主张被告郭占红向其借款220000元，有《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》及《粤房地他项权证》等予以佐证，被告郭占红、陈玉真均未到庭，视为放弃抗辩的权利，故本院对原告主张的事实予以确认。原告已依约履行发放贷款的义务，被告郭占红理应依约按期供款。截至2019年1月30日，被告累计逾期60期，依据涉案《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告郭占红立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息等。本案中，截至2019年1月30日，被告郭占红尚欠原告借款本金160450.81元，正常利息、罚息、复利合计24572.43元，故原告现要求被告郭占红偿还所欠借款本金160450.81元及利息、罚息、复利(其中截至2019年1月30日的利息、罚息、复利合计24572.43元；从2019年1月31日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付即罚息为借款利率基础上加收50%，复利按罚息利率计收，但罚息部分不计算复利)，理据充足，本院予以支持。关于律师费的承担问题。虽然涉案合同约定律师费由借款人即被告郭占红承担，但原告确认其诉请的律师费尚未实际产生，现原告诉请被告支付律师费7942元，依据不足，本院不予支持。另，因被告陈玉真在《声明书》中确认同意被告郭占红购买涉案房产及办理购房按揭的一切手续，包括将涉案房屋抵押给原告等手续，并愿意与被告郭占红共同承担上述房屋的一切债务。因此，原告要求被告陈玉真对被告郭占红的上述债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。原告与被告郭占红签订的《个人购房借款/担保合同》约定被告郭占红提供位于增城区（原增城市）新塘镇永和荔湖城水立坊一街3号3304房作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费等）和借款人所有其他应付费用，该抵押合同关系成立有效，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告郭占红、陈玉真经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告郭占红、陈玉真于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行偿还借款本金160450.81元及利息、罚息、复利(其中截至2019年1月30日的利息、罚息、复利合计24572.43元；从2019年1月31日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付即罚息为借款利率基础上加收50%，复利按罚息利率计收，但罚息部分不计算复利)；二、被告郭占红不履行上述第一判项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行有权以抵押物即位于增城区新塘镇永和荔湖城水立坊一街3号3304房房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4032.2元，由原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行负担172.5元，被告郭占红、陈玉真负担3859.7元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  温小琼人民陪审员  吴转君人民陪审员  吴艺敏二〇一九年二月二十六日书 记 员  江佩贤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。