河南省淮阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1626民初3564号原告：原告淮阳县农村信用合作联社。法定代表人：张献伟，系该联社理事长。原告委托诉讼代理人：范向辉，男，系该联社主任助理。原告委托诉讼代理人：王清良，男，系该联社职工。被告：韩磊，男，汉族，1980年9月16日出生，住河南省周口市川汇区。被告：李真，女，汉族，1976年10月12日出生，住河南省周口市川汇区。系被告韩磊的妻子。被告：张震，男，汉族，1981年3月16日出生，住河南省周口市川汇区。被告：王雪娇，女，汉族，1988年3月29日出生，住河南省周口市川汇区。系被告张震的妻子。被告张震、王雪娇共同委托诉讼代理人：柯应时，河南明辨律师事务所律师。原告淮阳县农村信用合作联社诉被告韩磊、李真、张震、王雪娇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告淮阳县农村信用合作联社的委托诉讼代理人王清良，被告张震、王雪娇的共同委托诉讼代理人柯应时到庭参加诉讼。被告韩磊、李真经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告淮阳县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、解除原告淮阳县农村信用合作联社与被告韩磊、李真的最高额个人借款合同；要求被告韩磊、李真偿还原告淮阳县农村信用合作联社借款本金1100000元、利息（含罚息）64262元（计算至2019年7月1日），合计本息1164262元，自2019年7月2日起至借款还清之日止，按月利率11.43‰计算；2、被告张震、王雪娇对上述款项以张震名下位于周口市川汇区六一路的房产（房屋所有权证号：周房权证字第**。土地证号：周口市国用（土）字第5050**）承担抵押担保责任。3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年4月5日，原告淮阳县农村信用合作联社与被告韩磊、李真签订最高额个人借款合同一份，约定：原告向被告韩磊、李真提供连续借款累计最高未清偿借款余额不超过1100000元，借款期限自2017年4月5日至2020年4月5日，月利率为7.62‰，逾期月利率为11.43‰。被告张震、王雪娇对上述期间内的连续借款以张震名下位于周口市川汇区六一路的房产（房屋所有权证号：周房房权证字第**。地证号：周口市国用（土）字第505068号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记号：豫（2017）周口市不动产证明第0006511号。原告淮阳县农村信用合作联社在2018年4月16日向被告韩磊、李真提供了借款1100000元，月利率为7.62‰，期限自2018年4月16日至2019年4月16日。被告韩磊、李真未归还借款本息，现已逾期。计算至2019年7月1日，被告拖欠借款本金1100000元、利息（含罚息）64262元（计算至2019年7月1日），合计本息1164262元，自2019年7月2日起至借款还清之日止，按月利率11.43‰计算。上述贷款经多次催收，仍未还款。原告为维护合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。被告韩磊、李真未发表答辩意见。被告张震、王雪娇辩称，1、原告主张的借款利息不符合合同规定，主张罚息更缺乏依据，不应支持。原告诉状中第一条诉求主张本案的借款利息含罚息没有合同依据，月息按11.43‰更没有合同依据，本案约定的固定利息不是7.62‰，罚息是空白，完全没有约定罚息，所以7.62‰没有依据。2、原告主张××张震、王雪娇承担超出约定最高限额的利息部分违背合同约定也没有法律规定，原告诉状中第二项诉求显然超出了最高额抵押合同的限额，根据该抵押合同第一条规定，因此抵押责任应以最高担保限额110万元为限，超出部分不承担抵押责任。3、答辩人张震和王雪娇对本案的抵押是实施的财保而非人保，起诉书要求追究二人抵押责任，但原告申请法院采取财保措施冻结被告张震和王雪娇的个人财产没有合同和法律依据，应予以撤销。本院经审理认定事实如下：一、被告韩磊、李真以购原料缺少资金为由向原告淮阳县农村信用合作联社贷款。2017年4月5日，原告淮阳县农村信用合作联社（贷款人）与被告韩磊、李真（借款人）签订的《最高额个人借款合同》（合同编号：37721000117041729905，该合同的主要内容包括：被告韩磊、李真向原告淮阳县农村信用合作联社申请从2017年4月5日至2020年4月5日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）壹佰壹拾万元整（1100000元）借款用途为购原料，还款来源为自有资金、经营收入及抵押物变现。借款期限为36个月，自2017年4月5日至2020年4月5日止，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为固定利率，月利率为8.7‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；按月结息，结息日固定为每月的第20日；未约定逾期罚息利率；借款到期归还全部本息；除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由张震所有的门面房作抵押提供的保证担保。贷款人有权要求借款人按期偿还贷款本金、利息和其他费用。若借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务，贷款人的救济措施包括但不限于：要求借款人限期纠正违约行为；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；行使担保权利；解除本合同。本合同项下的借款借据为本合同的组成部分，与本合同正文具有同等的法律效力。被告韩磊、李真在借款人处签字按手印确认。二、同日，被告张震、王雪娇（××）与原告淮阳县农村信用合作联社（××）签订《最高额抵押合同》，该合同约定，为确保韩磊（债务人）与××在2017年4月5日至2020年4月5日期间内连续签署的一系列合同（主合同）的切实履行，保障××债权的实现，××自愿对本人有权处分的财产：张震、王雪娇所有的门面房作为抵押物，经评估后价值184.17万元，××愿意为债务人依主合同与××所形成的债务提供抵押担保。××对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过壹佰壹拾万元整（大写）；××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等××实现债权的一切费用；抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止。主合同约定分期分次还款的，××对主合同项下分期履行的还款义务分别承担抵押担保责任，抵押担保期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止。本合同所称的“到期”、“届满”包括××宣布提前到期的情形。××宣布主债权提前到期的，以其宣布主债权提前到期日为债务履行期届满日。被告张震、王雪娇在该合同××处签字按手印确认。并于2017年4月10日在周口市国土资源局办理了抵押登记（权利人（申请人）淮阳县农村信用合作联社；义务人张震；登记原因：最高额抵押；债权数额：壹佰壹拾万元整；债务人：张震；房屋坐落于河南省××区××楼；房屋所有权证号：周房权房权证字第**；证号：周口市国用（土）字第505068号；不动产登记号：豫（2017）周口市不动产证明第0006511号）。三、被告张震（估价委托人）委托河南省开来房地产评估咨询有限公司对周口市川汇区六一路成套住宅进行抵押价值评估，该公司于2017年3月9日作出的豫郑开来评字【2017】第Z030160A号《房地产抵押价值评估报告》，估价结果为：估价对象于价值时点（2017年2月22日）的房地产抵押价值即假定未设立法定优先受偿权利下的市场价值为（已扣除土地出让金）184.17万元（大写：人民币壹佰捌拾肆万壹仟柒佰元整）。四、2017年4月13日河南省农村信用社贷款发放通知单显示，原告淮阳县农村信用合作联社于2017年4月13日向被告韩磊发放贷款1100000元，入账账号62×××84，贷款月利率8.7‰，发放日2017年4月13日，到期日2018年4月13日，并签订借款借据一份，被告韩磊、李真在借款人处签字按手印确认。本期借款本息已经清偿完毕。2018年4月16日河南省农村信用社贷款发放通知单显示，原告淮阳县农村信用合作联社于2018年4月16日向被告韩磊发放贷款1100000元，入账账号62×××84，贷款月利率7.62‰，发放日2018年4月16日，到期日2019年4月16日。另，2018年4月16日原告淮阳县农村信用合作联社与被告韩磊、李真签订的借款借据显示，借款金额为人民币（大写）壹佰壹拾万元整（1，100，000元），借款期限12个月，起止日期为2018年4月16日至2019年4月16日，月利率为7.62‰，借款方式为抵押。被告韩磊、李真在借款人处签字按手印确认。淮阳县农村信用合作联社于2018年4月16日将该1100000元借款转入被告韩磊的银行账户（入账账户：62×××84；账户名：韩磊）。本期借款系第二期借款，起止日期为2018年4月16日至2019年4月16日。至2019年7月1日，被告韩磊、李真未偿还借款本金1100000元、利息支付到2018年12月21日，尚欠利息32410.40元。合计本息1132410.40元。五、本案在审理过程中，依据原告的申请，本院依法作出（2019）豫1626民初3564号民事裁定书，对被告张震、王雪娇坐落于河南省××区××楼；房屋所有权证号：周房权证房权证字第**；号：周口市国用（土）字第505068号；不动产登记号：豫（2017）周口市不动产证明第0006511号）的房屋依法予以查封。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定自觉履行义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应按照约定的期限返还借款、支付利息。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。若当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力，即违约责任不因合同的解除而消灭，因违约导致合同被解除的，当事人可以同时主张解除合同和承担违约责任。抵押是指债务人或者第三人（××）不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人（××）不履行债务时，债权人（××）有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。最高额抵押是指××与××协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。本案中，原告淮阳县农村信用合作联社与被告韩磊、李真签订的《最高额个人借款合同》、《借款借据》以及和被告张震、王雪娇签订的《最高额抵押合同》属双方真实意思表示，不违反相关法律、法规的规定,且贷款行为已经实际履行、财产抵押已经办理抵押物登记，均属合法有效的合同,当事人应当按照前述合同的约定履行相应的义务。原告淮阳县农村信用合作联社已于2018年4月16日按照约定履行了放款义务，被告韩磊、李真未按合同约定全面履行还本付息义务，已构成违约，故原告淮阳县农村信用合作联社要求解除与被告韩磊、李真签订的《最高额个人借款合同》，同时要求被告韩磊、李真偿还借款本金1100000元及借款期限内的利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于本案的借款利率问题：当事人协商一致，可以变更合同。借款合同是实践合同，自贷款人向借款人提供借款时生效，即贷款人实际放款之日为该借款合同生效之日。具体履行的标志是贷款人划出款项的记载，一般以借款借据的记载作为贷款义务已经履行的具体标志。借款合同关系是出具借款借据行为的基础关系。借款合同项下的借款借据为借款合同的组成部分，在形式上附属于借款合同，与借款合同正文具有同等的法律效力。借款合同签订在先，订立借据在后，如果前后利率不一致，应视为双方对借款合同内容的变更，利率以新合同即借据为准。且本案中的《最高额个人借款合同》系三年授信贷款，每笔借款的到期日不得超过合同约定的期限，利率上下浮比例以借款借据为准。单笔贷款分别计息，单笔贷款利率最高不得超过《最高额个人借款合同》中约定的利率。本案中，2017年4月5日原告淮阳县农村信用合作联社与被告韩磊、李真签订的《最高额个人借款合同》贷款月利率为8.7‰，而2018年4月16日原告淮阳县农村信用合作联社与被告韩磊、李真订立的《借款借据》上显示该笔贷款月利率为7.62‰。借款合同签订在先，订立借据在后，前后利率不一致，应视为合同双方对借款合同内容的变更，以借款借据约定的利率为准，且借据上约定的月利率为7.62‰不超过合同约定的月利率8.7‰，因此本案的借款利率应以借据约定的月利率7.62‰为准。因此，原告淮阳县农村信用合作联社要求解除与被告韩磊、李真签订的《最高额个人借款合同》，并要求被告韩磊、李真偿还借款本金1100000元及借款期限内的利息（按照月利率为7.62‰计算，截止至2019年7月1日）理由正当、与法有据，本院依法予以支持。关于原告主张的按照按月利率11.43‰计算逾期罚息问题：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案签订的《最高额个人借款合同》中关于逾期罚息利率的规定系空白，被告张震、王雪娇与原告淮阳县农村信用合作联社对此意见不一致，但按照通常理解，该借款合同对于罚息利率未填写应视为合同双方对于罚息利率未约定，且在2018年4月16日签订的借款借据中也不显示罚息，故原告淮阳县农村信用合作联社要求被告韩磊、李真偿还的借款利息中包含罚息，证据不足，本院不予支持。截止至2019年7月1日，本案借款期限内的利息共计32410.40元（1100000元×116天×7.62‰/月/30天）。另，对于原告淮阳县农村信用合作联社要求被告张震、王雪娇对被告韩磊、李真依主合同与原告淮阳县农村信用合作联社所形成的债务以张震名下位于周口市川汇区六一路的房产（房屋所有权证号：周房权证字房权证字第**。：周口市国用（土）字第505068号）承担抵押担保责任的主张，因被告张震、王雪娇与原告淮阳县农村信用合作联社签订的《最高额抵押合同》为最高额1100000元抵押，故原告淮阳县农村信用合作联社要求被告张震、王雪娇承担抵押担保责任，应在最高债权额限度即1100000元限额内承担抵押担保责任，对超出部分被告张震、王雪娇不承担抵押担保责任。综上所述，被告韩磊、李真应偿还原告淮阳县农村信用合作联社借款本金1100000元及利息32410.40元。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条，第六十条，第七十七条、第九十四条第（四）项、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告淮阳县农村信用合作联社与被告韩磊、李真签订的《最高额个人借款合同》；二、被告韩磊、李真于本判决生效之日起十日内偿还原告淮阳县农村信用合作联社借款本金1100000元及利息32410.40元（利息按照月利率为7.62‰，计算至2019年7月1日）。三、被告张震、王雪娇对上述债务在1100000元限额内承担抵押担保责任。四、驳回原告淮阳县农村信用合作联社的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7639.10元、财产保全费5000元，由被告韩磊、李真、张震、王雪娇负担承担。审判员  张义林二〇一九年十一月七日书记员  苏 畅开户行：中国建设银行淮阳支行户名：淮阳县人民法院账户：41×××86