山东省潍坊市奎文区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0705民初3148号 原告：中国建设银行股份有限公司潍坊广文支行，驻山东省潍坊市奎文区鸢飞路1433号华府一品小区3号楼沿街房105-109号。 负责人：陈震，行长。 委托诉讼代理人：孙启雪，该单位职工。 委托诉讼代理人：陈伟珂，山东英拓律师事务所律师。 被告：于道江。 被告：冯甜甜。 原告中国建设银行股份有限公司潍坊广文支行（以下简称建设银行广文支行）与被告于道江、冯甜甜信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行广文支行委托诉讼代理人孙启雪、陈伟珂到庭参加了诉讼，被告于道江、冯甜甜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行广文支行诉称：2017年3月27日，被告在原告处办理了中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务，约定原告向被告提供信用卡借款，并约定了借款利息、借款期限、还款方式及违约责任等。被告冯甜甜自愿为被告于道江的债务承担共同还款责任。合同签订后，原告即向被告发放了借款，但被告未能按约偿还借款本息，违反了合同约定。原告多次要求被告偿还借款，但被告均未履行相应义务。原告为维护合法权益，故诉至法院，请求法院依法判令：1、被告于道江、冯甜甜偿还原告剩余借款本金49519.27元及利息、罚息、手续费及违约金（以上利息、罚息、手续费及违约金计算至2018年12月31日为19821.14元，以后的利息、罚息、手续费及违约金按合同约定计算至实际还款之日）；2、本案诉讼费用由被告承担。 被告于道江、冯甜甜未到庭参加诉讼，亦未作答辩。 经审理查明：2017年3月27日，被告于道江向原告申请办理信用卡，填写中国建设银行龙卡信用卡申请表一份，被告于道江手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，被告于道江在申请人处签字并捺手印。该申请表背面中国建设银行龙卡信用卡领用协议第三条第5款约定被告于道江应按照建设银行公布的收费标准（现行标准见所附件）承担各类费用，原告费用标准调整生效后，被告于道江应按照新的标准承担各类费用。第9款约定被告在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告于道江未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按约支付滞纳金。第10款约定被告使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除原告另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现不享受免息还款期，原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。领用协议第八条第1款约定，被告于道江同意，原告有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及被告于道江权利义务的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再行通知被告于道江。被告于道江有权在原告公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如被告于道江不愿接受原告公告内容的，可在公告施行前申请终止相关服务或选择原告提供的其他服务。附表中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。 同日，被告于道江填写中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表一份，编号AJ3767160606595，被告于道江手写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明”。被告于道江在申请人处签字并捺手印。申请表背面龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款第二条申请人权利与义务部分第4项约定，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单所列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。 同日，被告冯甜甜签订中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书一份，载明其知晓并同意被告于道江办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。 被告于道江收到卡号为27×××75的信用卡后激活使用，但未按约还款。 原告提交信用卡交易明细一份，主张被告于道江使用27×××75信用卡进行消费，截止至2018年12月31日，逾期未还款本金为49519.27元，利息、罚息、手续费及违约金等共计19821.14元，其中日常消费欠付本金为3685.95元，装修分期业务欠付本金为45833.32元，手续费为7480元。原告主张之后的利息、罚息、手续费及违约金等按照领用协议的约定计算至实际还款之日。 另查明：原告提交中国建设银行股份有限公司关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告及中国建设银行龙卡信用卡章程各一份。中国建设银行信用卡使用章程第二十一条、第二十二条规定，对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行（原告）每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。公告第四条载明：个人服务项目“还款滞纳金”（编号1010402）调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准可按协议定价，对公服务项目“商务卡”（编号2010007）中信用卡“滞纳金”做同样调整，自2017年1月1日起执行。原告主张自2017年1月1日起，信用卡还款滞纳金项目调整为还款违约金，故对被告的利息及违约金计算标准应该按照该约定计算。 以上事实，有原告提供的中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书、中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表、开卡截图信息、中国建设银行股份有限公司关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、中国建设银行龙卡信用卡章程、信用卡交易明细及当事人的陈述在案为证。 本院认为，被告于道江向原告申请信用卡及分期付款业务，填写的中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表，系其真实意思表示，双方应按约履行各自义务。被告于道江激活并使用信用卡过程中，出现逾期还款情况，应偿还原告欠付本金49519.27元及利息、罚息、手续费及违约金。原告主张利息、罚息、手续费及违约金计算至2018年12月31日为19821.14元，之后的利息、罚息、手续费及违约金按照领用协议的约定计算至实际还款之日。本院认为，原、被告虽在信用卡申请表中约定了各项费用的计算标准，但上述利息、罚息、手续费及违约金之和不宜超过年利率24%的限制。 被告冯甜甜签署了中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书，故被告冯甜甜应按约对被告于道江上述债务中装修分期业务欠付本金45833.32元，手续费7480元承担共同还款责任。因被告于道江的信用卡中存在其他消费，且原告无法划分利息、罚息、违约金中其他消费及装修分期业务的份额，故原告主张被告冯甜甜对其他债务承担共同还款的主张，本院不予支持。 被告于道江、冯甜甜经本院送达起诉状副本及开庭传票后，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，故应视为其已放弃抗辩的权利，应承担对其不利的法律后果。 根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规之规定，判决如下： 一、被告于道江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司潍坊分行信用卡透支本金49519.27元及利息、罚息、手续费及违约金（利息、罚息、手续费及违约金计算至2018年12月31日为19821.14元，之后的利息、罚息、手续费及违约金按照领用协议的约定计算至实际还款之日，但上述利息、罚息、手续费及违约金之和不超过欠付本金年利率24%的限制）； 二、被告冯甜甜对第一项所述债务中装修分期业务欠付本金45833.32元、手续费7480元承担共同故还款责任； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司潍坊广文支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1534元，案件申请费636元，共计2170元，由被告于道江负担273元，由被告于道江、冯甜甜共同负担1897元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  李方晓 人民陪审员  王海燕 人民陪审员  张 祎 二〇一九年二月十二日 书 记 员  李 磊