福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0502民初2866号 原告：泉州经济技术开发区万兴小额贷款股份有限公司，住所地福建省泉州市经济技术开发区清濛园区2-22（D）地块三楼左侧，统一社会信用代码913505000561092243。 法定代表人：黄文显，总经理。 委托诉讼代理人：蔡栋梁，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄云婷，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。 被告：蔡淑燕，女，1967年12月20日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：蔡水泳，男，1966年8月25日出生，汉族，住福建省泰宁县。 被告：蔡荣达，男，1992年4月10日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州经济技术开发区万兴小额贷款股份有限公司（以下简称“万兴贷款公司”）与被告蔡淑燕、蔡水泳、蔡荣达借款合同纠纷一案，本院于2018年7月23日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。被告蔡水泳在提交答辩状期间内对本案管辖权提出异议，本院依法作出（2018）闽0502民初2866号民事裁定书，驳回被告蔡水泳对本案管辖权提出的异议。被告蔡水泳不服，提起上诉。2018年10月31日，泉州市中级人民法院作出（2018）闽05民辖终1130号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。后本院依法裁定本案转为普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告万兴贷款公司的委托诉讼代理人黄云婷，被告蔡淑燕、蔡荣达到庭参加诉讼。被告蔡水泳达经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 万兴贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令蔡淑燕立即偿还万兴贷款公司合同编号为（2018）万兴贷额字第002号《借款合同》项下的借款本金500万元并按年利率24%的标准支付自2018年7月11日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、资金承担费；2.蔡淑燕立即偿付万兴贷款公司因本案诉讼支付的律师代理费58500元；3.蔡水泳、蔡荣达对上述全部款项承担连带清偿责任；4.万兴贷款公司有权就上述全部款项以蔡淑燕、蔡水泳、蔡荣达提供的抵押物即位于泉州市鲤城区［房屋所有权证：闽（2017）泉州市不动产权第0002530号，房屋他项权证：闽（2018）泉州市不动产权证明第0011958号；房屋所有权证：闽（2017）泉州市不动产权第0003604号，房屋他项权证：闽（2018）泉州市不动产权证明第0011955号］在折价或以拍卖、变卖上述财产的所得价款中在抵押担保范围内优先受偿；5.本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、公告费、保全费等）均由蔡淑燕、蔡水泳、蔡荣达共同承担。事实和理由：2018年4月8日，万兴贷款公司与蔡淑燕签订一份合同编号为（2018）万兴贷额字第002号《借款合同》，约定万兴贷款公司给予蔡淑燕贷款500万元，期限一个月，自2018年4月8日起至2018年5月7日止。按月结息，蔡淑燕未按期还款，万兴贷款公司有权根据实际逾期天数，按合同适用的贷款利率加收50%罚息。同日，蔡淑燕、蔡水泳、蔡荣达还与万兴贷款公司签订一份《补充协议（一）》，约定蔡淑燕除了支付上述借款合同约定的贷款利率，还需按实际使用贷款金额按年利率18%向万兴贷款公司支付资金承担费，蔡水泳、蔡荣达作为担保人签字同意上述约定。 2018年4月8日，为保证上述合同履行，蔡淑燕、蔡水泳与万兴贷款公司签订一份合同编号为（2018）万兴抵额字第002-Ａ号《抵押合同》，约定蔡淑燕、蔡水泳提供位于泉州市鲤城区［房屋所有权证：闽（2017）泉州市不动产权第0002530号］作为前述蔡淑燕贷款的抵押担保，担保债权本金250万元，担保范围包括上述被担保债权之本金余额所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用、执行费用、公证费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。万兴贷款公司与蔡淑燕、蔡水泳依法向抵押登记机关就上述房产办理了抵押登记［房屋他项权证：闽（2018）泉州市不动产权证明第0011958号］。同日，蔡荣达与万兴贷款公司签订一份（2018）万兴抵额字第002-Ｂ号《抵押合同》，约定蔡荣达提供位于泉州市鲤城区［房屋所有权证：闽（2017）泉州市不动产权第0003604号］作为前述蔡淑燕贷款的抵押担保，担保债权本金250万元，抵押担保范围包括上述被担保债权之本金余额所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用、执行费用、公证费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。万兴贷款公司与蔡荣达依法向抵押登记机关就上述房产办理了抵押登记手续［房屋他项权证：闽（2018）泉州市不动产权证明第0011955号］。 同日，蔡水泳、蔡荣达与万兴贷款公司签订一份合同编号为（2018）万兴保额字第002-C号《不可撤销保证书》，约定蔡水泳、蔡荣达自愿为蔡淑燕本案上述贷款所产生的全部债务承担连带保证责任，保证担保范围包括上述被担保债权之本金余额所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用、执行费用、公证费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为主合同项下的贷款期限届满之此日起二年。 上述合同签订后，蔡淑燕分别于2018年4月10日、2018年4月11日向万兴贷款公司出具三份《借款凭证》，借款金额分别为492万元、4万元、4万元。万兴贷款公司根据蔡淑燕出具的《授权委托书》于2018年4月10日、2018年4月11日通过季婵芳的银行账户分别将借款496万元、4万元依约汇入蔡淑燕指定的其名下银行账户。上述借款期限届满后，蔡淑燕至今未偿还借款本金，借款利息也仅支付至2018年7月11日，之后未再支付。蔡水泳、蔡荣达亦未履行保证责任。万兴贷款公司为维护自身合法权益，故起诉至法院。 蔡淑燕、蔡荣达共同辩称，1.蔡淑燕对向万兴贷款公司借款500万元的事实无异议，蔡淑燕已收到上述500万元的借款，蔡荣达确为蔡淑燕上述借款提供担保。但蔡淑燕于2018年4月10日、2018年5月8日、2018年6月12日通过其名下的银行账户向季婵芳的银行账户汇入15万元、232500元、225000元用于支付万兴贷款公司的利息，蔡淑燕支付的上述利息过高，要求依法抵扣借款本金。2.蔡淑燕、蔡荣达要求万兴贷款公司宽限还款时间，由蔡淑燕、蔡荣达将本案诉争的抵押房产出售以偿还本案借款。 蔡水泳未作答辩。 万兴贷款公司围绕诉讼请求依法提交了蔡淑燕、蔡水泳、蔡荣达居民身份证复印件、《借款合同》、《补充协议（一）》、《抵押合同》二份、《不可撤销保证书》、《借款凭证》三份、授权委托书三份、中国民生银行电子银行业务回单、中国民生银行支付业务回单、委托代理合同、福建增值税普通发票、中国建设银行网上银行电子回执等证据，蔡淑燕提交了三份招商银行转账汇款电子回单。万兴贷款公司与蔡淑燕、蔡荣达对于双方提交的上述证据的证明效力均无异议，蔡水泳未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的举证、质证权利。本院对于万兴贷款公司与蔡淑燕提供证据的证明效力予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与万兴贷款公司诉称的事实一致。另查明，万兴贷款公司因本案诉讼支出律师代理费58500元。万兴贷款公司提供的房屋他项权证[闽（2018）泉州市不动产权证明第0011955号、闽（2018）泉州市不动产权证明第0011958号]均载明本次抵押为二次抵押，抵押方式为一般抵押，被担保主债权金额均为250万元，万兴贷款公司为第二顺位抵押权人。蔡淑燕分别于2018年4月10日、2018年5月8日、2018年6月12日通过其名下银行账户汇入季婵芳银行账户15万元、232500元、225000元用于支付万兴贷款公司的借款利息。 本院认为，万兴贷款公司与蔡淑燕签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，应确认合法有效。双方均应按合同约定全面履行自己的义务。万兴贷款公司按约发放贷款，蔡淑燕在借款后未能依照合同约定的期限偿还借款本金，应承担违约责任。万兴贷款公司在审理中确认出借借款当日已收到蔡淑燕支付的利息15万元，蔡淑燕尚未实际使用借款便支付利息，该预先支付利息的行为实质属于万兴贷款公司预先在本金中扣除借款利息。根据相关法律规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。故本院依法认定本案借款本金为485万元。蔡淑燕于2018年5月8日、2018年6月12日支付万兴贷款公司借款利息232500元、225000元均已超过法律限制借款利率的规定，根据有关法律规定，该款项应先充抵按月利率3%计算的利息，超出部分可抵扣借款本金。经核算，截止2018年6月12日，蔡淑燕除应支付的利息外，可再抵扣本案借款本金160088元，蔡淑燕尚欠万兴贷款公司借款本金4694665元。故万兴贷款公司要求蔡淑燕清偿尚欠的借款本金500万元，本院予以部分支持4694665元。蔡淑燕辩称其支付万兴贷款公司借款利息过高，应依法抵充借款本金，予以采纳。关于本案借款利息、罚息、资金承担费的计算标准，万兴贷款公司主张按年利率24%计算，总计未超过法律规定的年利率24%，予以支持。蔡淑燕与蔡水泳、蔡荣达分别与万兴贷款公司签订《抵押合同》，自愿以房屋他项权证[闽（2018）泉州市不动产权证明第0011958号、闽（2018）泉州市不动产权证明第0011955号]上登记的抵押物为本案债务提供担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，万兴贷款公司依法享有对上述抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款优先受偿，但因本案抵押为二次抵押，故万兴贷款公司的受偿应按法律规定的顺序进行。蔡水泳、蔡荣达与万兴贷款公司签订《不可撤销保证书》，自愿为蔡淑燕的上述债务提供连带责任保证，该保证合同系各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，故万兴贷款公司要求蔡水泳、蔡荣达承担连带清偿责任，依法应予支持。蔡水泳、蔡荣达承担保证责任后，有权向蔡淑燕追偿。蔡水泳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蔡淑燕应于本判决生效之日起十日内偿还原告泉州经济技术开发区万兴小额贷款股份有限公司借款4694665元并支付该款自2018年6月13日起至实际还款之日止按年利率24%标准计算的利息、罚息、资金承担费； 二、被告蔡淑燕应于本判决生效之日起十日内支付给原告泉州经济技术开发区万兴小额贷款股份有限公司律师代理费58500元； 三、被告蔡淑燕不履行上述债务时，原告泉州经济技术开发区万兴小额贷款股份有限公司有权对被告蔡淑燕、蔡水泳提供的抵押物即位于泉州市鲤城区房屋［房屋所有权证：闽（2017）泉州市不动产权第0002530号，房屋他项权证：闽（2018）泉州市不动产权证明第0011958号］、被告蔡荣达提供的抵押物即位于泉州市鲤城区房屋［房屋所有权证：闽（2017）泉州市不动产权第0003604号，房屋他项权证：闽（2018）泉州市不动产权证明第0011955号］折价或拍卖、变卖所得价款中分别在债权本金250万元及相应的利息、罚息等范围内作为第二顺位抵押权人受偿； 四、被告蔡水泳、蔡荣达对被告蔡淑燕的上述债务承担连带清偿责任。被告蔡水泳、蔡荣达承担保证责任后，有权向被告蔡淑燕追偿； 五、驳回原告泉州经济技术开发区万兴小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费47490元，由原告泉州经济技术开发区万兴小额贷款股份有限公司负担2690元，由被告蔡淑燕、蔡水泳、蔡荣达共同负担44800元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄聪利 人民陪审员  黄志双 人民陪审员  吴文财 二〇一九年二月十八日 书 记 员  庄 恺 速 录 员  林颖颖 判决书引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； …… 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  1-