浙江省宁波市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙02民终3736号 上诉人（原审被告）：商丘交运集团公路运输有限公司，住所地河南商丘市睢阳区火庄村委会牛庄村瑞丰木业有限公司院内。 法定代表人：桑洪超，该公司董事长。 上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司，住所地河南省商丘市睢阳区南京路与睢阳大道交叉口北侧**明锦商务酒店**东三间**整层。 代表人：王华，该公司总经理。 委托诉讼代理人：庞亚，河南华豫律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：张方东，男，1967年3月15日出生，汉族，住浙江省浦江县。 委托诉讼代理人：陈乐年，浙江商瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕世来，浙江商瑞律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：黄海军，男，1981年10月23日出生，汉族，住河南省睢县。 被上诉人（原审被告）：商丘腾飞货运有限公司，住所，住所地河南省商丘市虞城县乔集乡政府院内div> 法定代表人：邸全义，该公司经理。 委托诉讼代理人：张良辉，河南旷奇律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：郜学礼，男，1982年9月11日出生，汉族，住河南省睢县。 上诉人商丘交运集团公路运输有限公司（以下简称交运公司）、上诉人中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司（以下简称人保商丘市支公司）因与被上诉人张方东、黄海军、商丘腾飞货运有限公司（以下简称腾飞公司）、郜学礼机动车交通事故责任纠纷一案，不服浙江省余姚市人民法院于2019年6月25日作出的（2018）浙0281民初7113号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月27日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。交运公司因未在法定期限内预缴上诉费，按自动撤回上诉处理。本案现已审理终结。 人保商丘市支公司上诉请求：撤销原判，改判上诉人人保商丘市支公司不承担商业险赔偿责任。事实和理由：一、驾驶员黄海军的从业资格证过期，因此主张商业险全部免赔。二、被保险车在事故中超载且未投保不计免赔，依据合同约定在商业险内应免除上诉人30%的赔偿责任。本案商业险中明确涉案险种适用的保险条款是《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，人保商丘市支公司在原审中提供了该保险条款，且条款中针对责任免除部分均已加粗加黑，足以引起投保人注意，并且人保商丘市支公司已对保险条款尤其是保险人免责条款尽到提示说明义务。 张方东答辩称：上诉人人保商丘市支公司提供的证据不能证明在投保涉案保险时，上诉人已向投保人充分告知了免赔率的相关事项，因此不应当支持免赔率条款的适用。关于黄海军从业资格证过期问题，上诉人依据其单方陈述事实主张免赔没有事实和法律依据。 黄海军答辩称：从业资格证在事故发生时没有过期，上诉人的免赔主张不成立。 腾飞公司答辩称：同意张方东和黄海军的答辩意见。 交运公司未提出答辩意见。 张方东向一审法院起诉请求：1.判决被告黄海军、被告腾飞公司、被告交运公司、被告人保商丘市支公司、被告郜学礼赔偿原告各项损失4248657元（其中伤残赔偿金系数按0.92计算为1024070元、精神损害抚慰金45000元、医疗费用241300元、住院63天住院伙食补助费3100元、误工费46713元、定残前护理费46713元、定残后护理费按80%计算20年为1049248元、残疾辅助器具费每4年更换共8次为1434510元、被扶养人生活费335953元、营养费90天2700元、交通费10000元、鉴定费2850元、手机损失6500元）；2.判决人保商丘市支公司在保险责任范围内先行赔付原告的各项损失。 一审法院审理认定事实：2017年8月16日10时20分许，被告黄海军驾驶超载的豫Ｎ×××××号重型自卸货车（以下简称案涉车辆）沿余姚大道东幅车道由南往北倒车时，碰倒原告，车的右后轮又碾压原告肢体，造成原告受伤。2017年9月6日，余姚市公安局交通警察大队作出事故认定，认定被告黄海军对该事故承担全部责任。 另查明，发生事故时，案涉车辆的实际车主为被告黄海军，登记车主即挂靠单位为被告腾飞公司，被告黄海军就案涉车辆向被告腾飞公司缴纳保险费，保额为100万元，被告腾飞公司收到相应保险费后交由被告交运公司，被告交运公司就案涉车辆向被告人保商丘市支公司投保，投保范围为交强险与10万元商业险（未购不计免赔），其余保险费由被告交运公司统筹。 又查明，事故发生后，原告住院治疗63天。原告的伤势经鉴定，构成一个二级伤残与一个十级伤残；损伤后的误工期限、护理期限从受伤之日起（2017年8月16日）至定残日前一日（2018年5月3日）止合计261天；营养期限为90天；护理依赖程度评定为大部分护理依赖。同时，经鉴定，原告因本次事故需要安装假肢，其配置辅助器具的总费用为776920元。 还查明，经公安机关证明，原告有亲属：父亲张世枝、母亲于粉花、妻子郑和和、女儿张灵珊、兄弟张建新。 再查明，被告黄海军事故发生后通过案外人向原告垫付赔偿款60000元。 原告张方东的各项损失，经审核，该院认定如下：1.医疗费为221677.50元、住院伙食补助费为30元/天×63天=1890元、营养费为30元/天×90天=2700元、误工费为46713元、定残前护理费为：179.67元/天×63天+90元/天×（261-63）天=29139.21元、定残后护理费应按40%计算20年为65578元/年×20年×0.4=524624元、被扶（抚）养人生活费为335953元并未超过标准、残疾赔偿金1024070元、残疾器具辅助费为776920元、交通费为6000元、鉴定费2850元，以上原告张方东可认定的损失为2972536.71元。精神损害抚慰金45000元。 一审法院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车强制责任保险限额范围内予以赔偿。同时投保机动车强制责任保险和商业第三者责任保险的机动车发生交通事故造成损害的，当事人同时起诉侵权人和保险公司，应当先由保险公司在机动车强制责任限额范围内予以赔偿，不足部分由保险公司根据保险合同确定的机动车商业第三者责任保险的范围内予以赔偿；仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。本起交通事故中，被告黄海军承担事故的全部责任，原告不承担责任，故该院认定被告黄海军承担全部的赔偿责任。案涉车辆车辆在被告人保商丘市支公司投保了交强险，应先由保险公司在交强险范围内承担赔偿责任；赔付不足的部分，在商业三责险范围内继续赔偿。本案中，被告黄海军按照交强险与保额1000000元的商业险向挂靠单位腾飞公司支付保险费，挂靠单位腾飞公司将此款交由交运公司，由交运公司作为投保人负责对案涉车辆的投保事宜。但交运公司就案涉车辆仅向被告人保商丘市支公司投保了交强险与保额100000元的商业险，因交运公司未依照约定对案涉车辆足额投保，显然损害了实际车主即被告黄海军权利。当实际车主发生事故的损失超出被告人保商丘市支公司的承保范围时，则被告交运公司此行为，不仅给实际车主被告黄海军造成损害，更造成原告的实际权利受到损害，因此，被告交运公司应对此向权利方承担相应的赔偿责任，即在900000元范围内向原告承担赔偿责任。同理，被告腾飞公司在收取被告黄海军的保险费后，未根据被告黄海军的要求足额进行投保，其亦应就被告黄海军投保范围与实际投保范围之间的差额承担赔偿责任。故该院认定被告腾飞公司与被告交运公司共同在900000元范围内向原告承担赔偿责任。至于被告腾飞公司与被告交运公司承担责任之后的内部关系，非本案审查内容，双方可另行理直。上述赔偿责任之外仍有不足的，再由被告黄海军承担。被告腾飞公司作为挂靠单位，对被告黄海军承担责任部分依法承担连带责任。被告郜学礼事故发生时既非案涉车辆的驾驶员，亦非实际车主或挂靠车主，依法不承担任何责任。故原告请求被告黄海军、被告腾飞公司、被告交运公司、被告人保商丘市支公司承担责任，合法有据，应予支持，但责任的份额该院依法作相应调整；请求被告郜学礼承担责任于法无据，依法应予驳回。被告黄海军已垫付的60000元赔偿款，为避免诉累，该院在此一并予以解决，至于被告黄海军与案外人张信水之间的纠葛，系另一层法律关系，双方宜另行理直。原告的诉请，各承担责任的被告提出的答辩意见，合理的予以采纳，不合理或无证据证明的，依法不予采纳。数次开庭，部分被告间或缺席，不影响该院依法审理。 据此，一审法院依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十五条、第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十六条之规定，判决：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司在交强险范围内赔偿原告张方东医疗费10000元、精神损害抚慰金45000元，残疾赔偿金65000元，合计120000元；二、被告中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司在商业险范围内赔偿原告张方东医疗费100000元；三、被告商丘交运集团公路运输有限公司、被告商丘腾飞货运有限公司共同赔偿原告张方东残疾赔偿金900000元；四、被告黄海军赔偿原告张方东医疗费111677.50元、住院伙食补助费1890元、营养费2700元、误工费46713元、定残前护理费29139.21元、定残后护理费524624元、被扶（抚）养人生活费335953元、残疾赔偿金59070元、残疾器具辅助费776920元、交通费6000元、鉴定费2850元，合计1897536.71元，已履行60000元，尚需支付1837536.71元；五、被告商丘腾飞货运有限公司对被告黄海军承担的赔偿责任承担连带清偿责任；六、驳回原告张方东其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费40789元，由原告张方东负担10329元，被告黄海军与被告商丘腾飞货运有限公司共同承担21191元，被告商丘交运集团公路运输有限公司承担9269元。 二审中，当事人未向本院提交证据。 本院对一审法院认定的事实予以确认。 本院认为，上诉人人保商丘市支公司上诉提出事故发生时被上诉人黄海军从业资格证已过期，根据合同约定，商业险免赔；因黄海军对事故负全责，且超载，根据合同约定，商业险分别免赔20%和10%。对此，因该合同系上诉人提供的格式合同，上诉人未能提供证据证明其对投保人已就具体的从业资格证要求及其他涉案免赔率事项已尽到了提示说明义务，故涉案商业险免责条款对被上诉人不发生法律效力，上诉人因此请求免除商业险赔偿责任，依据不足，本院不予支持。 综上所述，人保商丘市支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费550元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  朱亚君 审判员  黄永森 审判员  赵保法 二〇一九年十一月二十五日 书记员  潘芬芬