江西省铜鼓县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0926民初1039号原告：中国农业银行股份有限公司铜鼓县支行。住所地：铜鼓县县城三八路**,社会统一信用代码：91360926492182655N。代表人：陈建辉，该行行长。委托诉讼代理人：胡勇勤，男，中国农业银行股份有限公司铜鼓县支行客户经理。被告：何正，男，1986年11月13日出生，汉族，铜鼓县人，自由职业，住铜鼓县。原告中国农业银行股份有限公司铜鼓县支行（以下简称原告）与被告何正（以下简称被告）借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡勇勤到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告何正偿还原告借款本金71,833.34元及利息947.81元（利息已算至2019年10月21日，剩余利息计算至还清时止，利息、罚息及复利按照人民银行的规定计算）；2.由被告以其抵押的房产对该笔借款本息承担抵押担保责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2010年8月10日以购房贷款为由向原告申请贷款143，000元。原告审查后与其签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定，借款金额为143,000元，还款方式为等额本息还款。合同签订后，原告将143,000元贷款发放给被告。被告借款后，未按约及时足额归还借款本息，造成逾期，故要求被告立即归还全部借款额本息。被告未到庭，亦未向本院提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的证据，被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，故对原告提供的证据本院予以确认并在卷佐证。被告未向法庭提交任何证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2010年7月30日以购买住房为由向原告申请贷款，原告审查后于8月10日与其签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：“……第一部分通用条款第一条借款1.5本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。……第十条借款担保10.2.3抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。……第十一条借款人、担保人、抵押人的违约责任12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；……第二部分特别条款第一条借款金额为人民币壹拾肆万叁仟元。……借款期限子2010年8月10日起至2025年8月9日止，共计180个月。……第二十九条还款本合同项下借款采用分期还款的方式还本付息。借款人以每壹个月为一个还款周期，共180期，每期末月的20日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息方式归还借款本息……第十条抵押担保10.2.1抵押人同意以所购房产设定抵押。……”等内容。合同签订后，原告将借款143,000元打入被告指定账户，并出具《借款凭证》。《借款凭证》记载，借款日期为2010年8月10日，到期日期为2025年8月9日，金额为人民币壹拾肆万叁仟圆整，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为20日，执行利率为4.752%，逾期利率为6.6528%。同日，被告将抵押房地产在铜鼓县房地产管理局办理了抵押登记。铜房私他字第6582号《他项权证》载明，权利人为原告、义务人为被告，抵押物为定江东路步行街11栋106室，房屋所有权证号为赣铜房私字第20100812号，债权金额为143,000元。被告借款后期初每个月按约正常还款，至2019年2月开始未按合同约定日期正常还款，2019年6月份以后就一直逾期，形成了不良记录，截止2019年10月21日尚欠本金71,833.34元和利息947.81元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告与原告签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，形式合法，内容也不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人应严格按照合同约定履行各自义务。原告已按合同约定履行了向被告发放贷款的义务，被告也应按照合同约定及时、全面地履行还款付息的义务。合同约定“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款”，被告借款后未按合同约定履行合同义务，原告有权依照合同约定提前收回贷款本息。被告以其所有的住房为该笔借款提供抵押担保，并依法在登记机关办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，被告应以该抵押物对该笔借款所形成的债务承担抵押担保责任。因此，原告要求被告偿还借款本息，并以被告提供的抵押物承担抵押担保责任的诉讼请求，有事实和法律依据，应当予以支持。关于借款利息、罚息、复利的确定。该借款合同是原告提供的格式化合同，合同对借款罚息、复利没有作出明确具体的约定，且合同约定“借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准”，而在借款凭证中亦没有对借款罚息、复利作出约定，故原告要求被告按照人民银行有关规定支付借款罚息、复利的诉讼请求缺乏事实和法律依据，不予支持。被告未按合同约定的期限归还借款本息，构成逾期，应当按照合同及借款凭证约定的逾期利率支付借款利息。借款合同及借款凭证中约定的逾期利率为年利率为6.6528%，该约定不违反法律规定，应当予以确认。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。原告主张的被告欠款数额以原告提供的证据予以确认。因被告未到庭参加诉讼，无法调解，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告在本判决生效之日起六十日内偿还原告借款本金71,833.34元，支付截止2019年10月21日的借款利息947.81元，并支付该借款自2019年10月22日起至清偿之日止的借款利息（利息按照年利率6.6528%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、由被告以其所有的位于铜鼓县定江东路步行街11栋106室房屋对其在原告借款本息及实现债权的费用在143,000元范围内承担抵押担保责任。原告对被告提供的抵押物在143,000元范围内可以折价实现债权或者对以变卖、拍卖抵押物的价款享有优先受偿权（抵押物以铜房私他字第6582号《他项权证》登记记载为准）。三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1,607元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期不交纳，按自动撤回上诉处理）。审判员  江森二〇一九年十一月六日书记员  洪建附法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。