四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6939号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：李晓东，男，1973年7月21日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：余霞，女，1972年10月19日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：吴素平，女，1971年12月2日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：成都阳光雨商贸有限公司，住，住所地成都市金牛区田家巷********/div> 法定代表人：李云勇，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李晓东、余霞、吴素平、成都阳光雨商贸有限公司（以下简称阳光雨商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，被告李晓东、余霞、吴素平、阳光雨商贸公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李晓东、余霞偿还借款本金1562025.86元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《综合授信合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年7月17日为32548.49元）；违约金90000元（按5%计算）；2.判令李晓东、余霞支付民生银行成都分行为实现债权而产生的公证费300元、邮寄费4元；3.判令民生银行成都分行对李晓东、余霞位于新都区房屋、小型轿车梅赛德斯-奔驰WDDNG5GB(车辆识别代号：WDDNG5GB6BA390515;发动机号码：27296531797968）享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿；4.判令吴素平、阳光雨商贸公司就李晓东、余霞在上述应付责任范围内承担连带清偿责任。事实和理由：2017年5月17日，李晓东、余霞与民生银行成都分行签订了《综合授信合同》（编号：920272017322292号），民生银行成都分行向李晓东、余霞综合授信200万元，用于续贷，期限36个月，自2017年5月19日至2020年5月19日，年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮96%确定，约定单笔借款期限为2018年5月29日至2019年5月29日，按期付息，不规则还本，借款到期时利随本清。2017年5月17日，李晓东、余霞、吴素平与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920272017322292-1号），第3条约定吴素平为前述《综合授信合同》项下李晓东、余霞的全部合同债务提供连带责任保证，第4条约定李晓东、余霞以其保证金账户20万元为前述《综合授信合同》全部合同债务提供质押担保责任，第10条约定李晓东、余霞以其名下房产、车辆为前述《综合授信合同》项下的全部合同债务承担抵押担保责任。2017年5月17日，阳光雨商贸公司与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：920272017322292-2号），第3条约定阳光雨商贸公司为前述《综合授信合同》项下李晓东、余霞的全部合同债务提供连带责任保证。后民生银行成都分行按借款合同之约定向李晓东、余霞发放了借款，但李晓东、余霞未按借款合同之约定履行借款本息之偿还义务，民生银行成都分行于2019年7月4日通过公证的方式向李晓东、余霞、吴素平、阳光雨商贸公司宣布贷款额度提前到期。各方签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。李晓东、余霞违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益，为维护自身合法权益，民生银行成都分行诉至法院。 李晓东、余霞、吴素平、阳光雨商贸公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年5月17日，李晓东、余霞（甲方、受信人/借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）签订编号为920272017322292的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为200万元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2017年5月19日至2020年5月19日；授信用途为续贷。合同第一部分第7.2.1条约定：本合同项下每笔借款的利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮96%确定。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，保证人吴素平、阳光雨商贸公司，抵押人李晓东、余霞，质押人李晓东、余霞与乙方签订编号为920272017322292-1、920272017322292-2的《最高额担保合同》；质押人成都民商小微企业金融促进中心与乙方签订编号为个高质字第X201637533号的《最高额质押合同》。第12.1条约定：授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.4.1条约定：授信提用人在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定的违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期、违约罚息的适用情形具体如下：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：授信提用人违反合同约定义务视为发生违约事件，乙方有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损，有权要求授信提用人赔偿乙方因其违约所遭受的其他经济损失。各方还在合同中确认了送达地址，李晓东、余霞的通讯地址为成都市金牛区田家巷32号2栋1单元18楼3号。 同日，吴素平（保证人、甲方）、李晓东、余霞（质押人、乙方；抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920272017322292-1号的《最高额担保合同》，约定：为了确保李晓东、余霞（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，乙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供质押担保，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为920272017322292的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年5月19日至2020年5月19日;担保人所担保的最高债权额为2000000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第3条约定甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保；第4条约定乙方以李晓东账号为50×××53的保证金账户内200000元存款对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保；第10条约定丙方自愿以成都市新都区房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第7.4条约定：如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。第12条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。第15.1条约定：本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。各方还在合同中确认了送达地址，吴素平的送达地址为成都市龙泉驿区大面银河路118号47栋1单元30楼4号。截至庭审时，上述保证金账户中的存款已全额扣划用于偿还李晓东、余霞的借款本息；上述提供抵押的房屋尚未办理抵押登记。该合同附件《（交通工具）抵押财产清单》上未载明提供抵押的车辆信息，李晓东在抵押人处签名。 同日，阳光雨商贸公司（保证人、甲方）、与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为920272017322292-2号的《最高额担保合同》，约定：为了确保李晓东、余霞（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为920272017322292的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年5月19日至2020年5月19日;担保人所担保的最高债权额为2000000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第3条约定甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第7.4条约定：如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。第12条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）。第15.1条约定：本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。双方还在合同中确认了送达地址，阳光雨商贸公司的送达地址为成都市金牛区田家巷32号2幢18楼3号。 随后，李晓东、余霞填写了编号为LN2027201802952649号的《借款支用申请书》一份，载明：根据本申请人与民生银行签署的编号为920272017322292的《综合授信合同》，特向民生银行成都申请借款1800000元，申请借款期限为2018年5月29日至2019年5月29日，贷款用途为经营周转，贷款支付方式为自主支付，贷款发放及还款账户户名均为李晓东，账号为62×××85。《借款支用申请书》确认部分载明：贷款金额为1800000元，贷款期限为12个月，自2018年5月29日至2019年5月29日，贷款利率为按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮96%，确定为年利率8.526%，贷款利率调整方式为立即调整，还款方式为按月付息，每月15日归还利息，不规则还本，2018年8月15日，2018年11月15日，2019年2月15日，2019年5月15日分别归还本金5万元，剩余本金到期归还，本笔贷款保证方式为抵押、保证，贷款支付方式为自主支付。李晓东、余霞在申请人处签名确认。 2018年5月29日，中国民生银行股份有限公司成都荷花池支行向李晓东的银行账户发放借款180万元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年5月29日，到期日为2019年5月29日，还款方式为按期付息不规则还本，还款日为每月15日，执行年利率为8.526%，罚息浮动比例为50%。 借款到期后，李晓东、余霞未按约偿还借款本息。2019年7月10日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向李晓东、余霞位于成都市金牛区田家巷32号2栋1单元18楼3号的地址、向吴素平位于成都市龙泉驿区大面银河路118号47栋1单元30楼4号的地址、向阳光雨商贸公司位于成都市金牛区田家巷32号2幢18楼3号的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为920272017322292的《综合授信合同》第二部分第四章第18条之约定，现宣布取消该合同下全部借款额度，并要求李晓东、余霞归还额度下全部借款本息；要求吴素平、阳光雨商贸公司督促李晓东、余霞立即归还贷款本息，否则民生银行成都分行将行使相应担保权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第136446号的公证书，产生公证费300元。 截至2019年10月8日，李晓东、余霞尚余借款本金1562025.86元、利息5150元、罚息（含复利）74865.23元未偿还。 另查明，2014年5月16日，李晓东、余霞（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120272014000168号的《借款合同》，约定借款金额为2500000元，借款期限为12个月，自2014年5月23日至2015年5月23日。该合同第17条约定为保证本合同项下的借款能得到清偿，保证人阳光雨商贸公司，抵押人李晓东，质押人李晓东、余霞与乙方签订编号为120272014000168的《担保合同》；质押人成都民商小微企业金融促进中心与乙方签订编号为个高质字第X201637533号的《最高额质押合同》。同日，阳光雨商贸公司（甲方、保证人），李晓东、余霞（乙方、质押人），李晓东（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订编号为120272014000168的《担保合同》，约定为了确保李晓东、余霞（主合同债务人）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，乙方自愿以李晓东账号为50×××53的保证金账户内250000元存款为主合同项下的债务提供质押担保，丙方自愿以其所有的梅赛德斯-奔驰(型号：WDDNG5GB；车辆识别代号：WDDNG5GB6BA390515;发动机号码：27296531797968）为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120272014000168号的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。上述提供抵押的车辆于2014年5月27日办理了抵押登记，抵押权人为民生银行成都分行。 2019年10月17日，民生银行成都荷花池支行出具两份《中国民生银行客户贷款情况表》，载明李晓东贷款金额为2500000元（发放日2015年5月26日，到期日2016年5月26日，借据号12027201500154301）、金额为2300000元（发放日2016年5月25日，到期日2017年5月25日，借据号12027201600243101）的两笔贷款已经结清。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《担保合同》《借款合同》《中国民生银行客户贷款情况表》、借款支用申请书及确认部分、借款凭证、个人账户对账单、车辆信息查询记录、结算明细表、还款计划表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。原告提交的《中国民生银行个人授信业务紧急授信事项请示报告》系复印件，且为其尚未审核完成的内部资料，本院不予采信。 本院认为，民生银行成都分行与李晓东、余霞签订的《综合授信合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，李晓东、余霞应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而李晓东、余霞未按约还本付息，违反双方合同约定。李晓东、余霞尚余借款本金1562025.86元未偿还，故对民生银行成都分行要求李晓东、余霞偿还借款本金1562025.86元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求李晓东、余霞按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金90000元的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》确认部分予以计算，即利息为按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮96%确定，并随贷款基准利率立即调整，截至2019年10月8日为5150元，因案涉贷款已到期，利息不再继续产生，故本院对利息在5150元的范围内予以支持；罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率上浮50%进行计算；复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起按罚息利率进行计算；违约金计算比例根据《综合授信合同》的约定为5%，其计算基数应为借款本金之意，因李晓东、余霞已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1562025.86元为基数计算为宜，故本院对违约金在78101.29元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李晓东、余霞违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求李晓东、余霞支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了三封挂号信，其主张的邮寄费金额亦未超过合理范围，故本院均予以支持。 民生银行成都分行与李晓东、余霞、吴素平、阳光雨商贸公司签订的《最高额担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因李晓东、余霞未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求吴素平、阳光雨商贸公司承担相应的保证责任。吴素平、阳光雨商贸公司在承担保证责任后，有权向李晓东、余霞追偿。 根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第二项的规定，以城市房地产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。因李晓东、余霞提供抵押的房屋尚未办理相应的抵押登记，抵押合同尚未生效，故民生银行成都分行主张对李晓东、余霞所有的位于新都区房屋享有抵押权并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 关于民生银行成都分行主张对李晓东所有的梅赛德斯-奔驰车辆享有抵押权的诉讼请求，本院认为，虽然双方于2014年5月16日签订的《担保合同》约定了李晓东以该车辆为其2500000元的贷款提供抵押担保，但民生银行成都分行未能提交证据证明其于2015年5月26日向李晓东发放的金额为2500000元的贷款系2014年发放的贷款的续贷，其于2016年5月25日向李晓东发放的金额为2300000元的贷款为2015年5月26日发放的贷款的续贷，案涉贷款系2016年5月25日发放的贷款的续贷，亦未证明为2014年发放的贷款提供抵押担保的车辆仍为上述贷款继续提供抵押担保。且双方签订的案涉《最高额抵押合同》亦未约定以该车辆为案涉贷款提供抵押担保。故民生银行成都分行的主张缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 李晓东、余霞、吴素平、阳光雨商贸公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十一条、第四十二条第二项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告李晓东、余霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1562025.86元，并支付公证费300元、邮寄费4元；二、被告李晓东、余霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息5150元、罚息及复利[截至2019年10月8日的罚息（含复利）为74865.23元；2019年10月9日起至借款本息清偿之日止的罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮194%进行计算]，并支付违约金78101.29元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告吴素平、成都阳光雨商贸有限公司就本判决第一、二项确定的被告李晓东、余霞的债务承担连带清偿责任；被告吴素平、成都阳光雨商贸有限公司在承担保证责任后，有权向被告李晓东、余霞追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19964元，减半收取计9982元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担82元、被告李晓东、余霞、吴素平、成都阳光雨商贸有限公司负担9900元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十一月四日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童