江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初7301号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：诸树圯、黄道，江苏神阙律师事务所律师。被告：孙亚英，女，1977年9月28日生，汉族，住江苏省宜兴市。被告：吴夏良，男，1976年11月30日生，汉族，住江苏省宜兴市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告孙亚英、吴夏良金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人黄道到庭参加诉讼。被告孙亚英、吴夏良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、孙亚英立即向中银公司返还借款本金94735.48元；并支付利息、滞纳费（截止至2019年2月26日利息为15752.04元、滞纳费为138.2元；利息及滞纳费自2019年2月27日起至实际给付之日止，以94735.48元为基数，按年利率24%计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费2275元;2、吴夏良对孙亚英前述第1项债务承担共同还款责任。3、对孙亚英前述第1项债务，中银公司有权以孙亚英、吴夏良提供抵押的苏（2017）宜兴不动产证明第xxxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与孙亚英、吴夏良协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在11万元范围内优先受偿。事实和理由：2017年1月4日，孙亚英、吴夏良填写[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表，共同向中银公司申请贷款11万元。吴夏良于当日出具共同还款承诺书，承诺其对孙亚英的债务承担共同还款责任。2017年1月11日，中银公司与孙亚英、吴夏良签订[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定中银公司向孙亚英提供贷款额度11万元，借款用途为家装，贷款使用期限为实际放款日起60个月，贷款利率为月利率1.3%，在贷款发放的同时，收取贷款金额的1%作为贷款手续费；逾期付款滞纳费按日收取；若孙亚英未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求孙亚英赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费），吴夏良承诺其自愿作为孙亚英的共同还款人，与孙亚英共同偿还本合约项下的消费金融贷款；孙亚英、吴夏良以其名下的房产为吴夏良的贷款提供抵押担保等。2017年1月12日，中银公司向孙亚英发放贷款11万元，扣除贷款手续费1100元。孙亚英自2018年1月11日起未按约归还贷款本息。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费2275元。孙亚英、吴夏良均未到庭答辩。经审理查明，2017年1月4日，孙亚英、吴夏良填写[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表，共同向中银公司申请贷款11万元。吴夏良于当日出具共同还款承诺书，承诺其对孙亚英的债务承担共同还款责任。2017年1月11日，中银公司与孙亚英、吴夏良签订[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定中银公司向孙亚英提供贷款额度11万元，借款用途为家装，贷款使用期限为实际放款日起60个月，贷款利率为月利率1.3%。在贷款发放的同时，收取贷款金额的1%作为贷款手续费；还款方式为等额本息方式。若孙亚英未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求孙亚英赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）；孙亚英、吴夏良以其名下的房产为吴夏良的贷款提供抵押担保。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：逾期时贷款余额每日滞纳费逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元60000-70000元35元10000-20000元10元70000-80000元40元20000-30000元15元80000-90000元45元30000-40000元20元90000-100000元50元50000-60000元30元更高贷款余额依以上规则类推孙亚英逾期还款90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿；逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。抵押房产办理了苏（2017）宜兴不动产证明第xxxx号不动产登记证明，登记的担保债权数额为11万元。2017年1月12日，中银公司向孙亚英发放贷款11万元，扣除贷款手续费1100元。孙亚英自2018年1月11日起未按约归还贷款本息。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费2275元。上述事实，有[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约、借记卡入扣帐资料查询记录、不动产登记证明、还款清单、详细还款记录查询表、当前欠费信息、共同还款承诺书、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与孙亚英、吴夏良签订的[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约，孙亚英、吴夏良出具的[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表，吴夏良出具的共同还款承诺书，均系各方当事人真实意思表示，除逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司已按约发放贷款，孙亚英未按约还款，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求孙亚英归还全部贷款本息，并支付滞纳金及律师代理费，中银公司对抵押房产享有优先受偿权。吴夏良应对孙亚英的债务承担共同还款责任。中银公司在放款当天扣除贷款动用费1100元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，现中银公司主张贷款本金金额按108900元计算并按双方合同约定的借款期限、利率、还款方式重新调整计算每月应还贷款本息数额，符合法律规定，本院予以确认。双方约定了借款利率为固定月利率为1.3%，且在履行中系按月结清全部欠款本金的利息，又约定如逾期付款超过3日，即按全部欠款本金为基数另行支付至少每日万分之五的滞纳费，两者相加已超过年利率24%，本院对超出部分不予保护，现中银公司调整利息及滞纳费两项合计按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。对中银公司的诉讼请求，本院予以支持。孙亚英、吴夏良经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、孙亚英应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金94735.48元；并支付利息、滞纳费（截止至2019年2月26日利息为15752.04元、滞纳费为138.2元；利息及滞纳费自2019年2月27日起至实际给付之日止，以94735.48元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费2275元。二、吴夏良对孙亚英前述第一项债务承担共同还款责任。三、对孙亚英前述第一项债务，中银消费金融有限公司有权以孙亚英、吴夏良提供抵押的苏（2017）宜兴不动产证明第xxxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与孙亚英、吴夏良协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在11万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2621元、保全费1020元、公告费600元，合计4241元，由孙亚英、吴夏良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  张明明人民陪审员  杨菊红人民陪审员  胡敏奇二〇一九年二月二十六日书 记 员  钱丽佳本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。