河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终22709号上诉人（原审被告）：冯娟，女，1985年12月22日出生，住河南省中牟县。被上诉人（原审原告）：兴业消费金融股份公司，住所地，福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：李玉丹，河南金学苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨宁，河南金学苑律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘彦杰，男，1987年1月28日出生，住河，住河南省中牟县div>上诉人冯娟因与被上诉人兴业消费金融股份公司（以下简称兴业消费公司）、刘彦杰金融借款合同纠纷一案，不服河南省中牟县人民法院（2019）豫0122民初7207号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月7日立案后，依法组成合议庭对本案进行审理。本案现已审理终结。冯娟上诉请求：1、请求撤销原审判决，改判由刘彦杰承担还款责任或将本案发回重审；2、本案一、二审诉讼费由刘彦杰承担。事实及理由，一审法院认定事实不清，证据不足。1、冯娟与刘彦杰已于签订贷款合同前离婚，离婚协议明确约定所有债务均由刘彦杰承担，冯娟不应当承担该笔债务的还款责任。2、冯娟签字的《共同还款承诺书》系担保性质的文件，并不能认定为夫妻共同还款责任。3、兴业消费公司并未履行发放贷款时的合理审查义务也并未履行贷款逾期的通知义务。综上，冯娟在不知情的情况下签字，也未用该笔款项且该笔款项发生时与刘彦杰已经离婚，不应承担还款责任。一审认定事实不清，证据不足，错误的让冯娟承担还款责任，严重损害了冯娟的合法权益。兴业消费公司辩称，兴业消费公司发放贷款之前，冯娟以及刘彦杰提供了结婚证复印件、双方的身份证复印件。而且当天也是冯娟亲自签订的共同还款承诺书，共同还款承诺书是对该笔贷款承担共同还款责任的一个担保书，一审法院也没有认定该笔贷款是用作夫妻共同债务。而且在一审庭审中，冯娟也自认确实是她亲自签的共同还款承诺书，提供的是其真实的身份证复印件。所以一审法院认定冯娟签署共同还款承诺书是其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。一审判决正确，请求二审予以维持。刘彦杰答辩称，办本案贷款是做生意用的，因为兴业消费公司业务员说只能写成用于装修。身份证和结婚证是在冯娟不知情的情况下刘彦杰私自提供给业务员的，因为程序上需要冯娟签字，业务员上门让冯娟签，当时业务员告诉冯娟说关系不大，在冯娟不知情地情况下签的。兴业消费公司向一审法院起诉请求：1.判令刘彦杰、冯娟返还兴业消费公司贷款本金人民币71,845.07元，并支付利息（其中，自2019年2月15日起至2019年7月10日止的利息、罚息、违约金为人民币7587.88元；自2019年7月11日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金和费用，按HT201804291000006612107号贷款合同的约定利率计算）；2.本案诉讼费用由刘彦杰、冯娟负担。一审法院认定事实：2018年4月29日，刘彦杰向兴业消费公司出具《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》一份，主要内容为：刘彦杰，手机号133××××****，身份号码，借款金额为20万元，借款期限为36个月，借款用途为装修。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》上另附有《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》合同，《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》第三条约定：贷款利息（手续费）、费用及计算规则，3.3申请人未能按时足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日至申请人实际偿还日止，以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元。第六条约定：违约与扣款清偿，6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约，（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的义务；（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务；6.2申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据法律规定要求申请人承担罚息、逾期违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；6.4对于贷款人在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应当按下列顺序清偿贷款人的债权，（1）实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用；（2）损害赔偿金、逾期违约金、提前还款违约金和其他违约金；（3）罚息；（4）手续费；（5）利息；（6）本金；（7）其他应付款项。当日，冯娟签署《共同还款承诺书》一份，主要内容为：本人冯娟与借款人刘彦杰，因借款申请人向贵司申请编号为201804291000006612107的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款申请表》，申请贷款金额为20万元，期限36个月，贷款用途为装修。针对授权及承诺如下：二、本人承诺上述贷款申请获贵公司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。后兴业消费公司为贷款人，刘彦杰为借款人，双方签订《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，主要内容为：借款人为刘彦杰，身份号码为，贷款金额为10万元，贷款期限为24个月，指定还款日为每月15日，利率为月利率1.7%，放款账户为62×××18，还款账户为62×××18，还款方式为等额本息。原审另查明，2018年5月2日，兴业消费公司将借款10万元通过银行转账的方式支付至刘彦杰的账户。刘彦杰自2019年2月15日起未依约偿付借款本金及利息，至2019年7月10日，刘彦杰欠兴业消费公司借款本金为71,845.07元及利息、罚息和逾期违约金。原审法院认为，兴业消费公司与刘彦杰签订的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，冯娟签署《共同还款承诺书》，均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应该按照约定履行各自的义务。该案中，兴业消费公司按约发放贷款后，刘彦杰未按照合同约定偿还借款本息，构成违约。兴业消费公司有权按照合同约定要求刘彦杰偿还全部借款本息，并要求刘彦杰承担相应的违约责任。双方约定的利息、罚息、及逾期违约金总计已超过年利率24%，对超过部分，不予支持。兴业消费公司可要求刘彦杰返还借款本金71,845.07元并自2019年2月15日起至清偿之日止，总计按年利率24%支付利息、罚息和逾期违约金。冯娟作为共同还款人，亦未按约定履行还款义务，应对刘彦杰上述借款本息、罚息、逾期违约金承担清偿责任。关于冯娟抗辩称其并未使用借款，是刘彦杰使用，其不应当承担责任的意见，因冯娟签署有共同还款承诺书，且共同还款人不以实际使用借款为前提，故冯娟的抗辩意见，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、刘彦杰、冯娟于本判决生效之日起十日内返还兴业消费金融股份公司借款本金71,845.07元并支付利息、罚息及逾期违约金（利息、罚息和逾期违约金自2019年2月15日起至实际清偿之日止，总计按年利率24%计算）；二、驳回兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1786元，减半收取计893元，由刘彦杰、冯娟负担。本院经审理查明的事实与原审一致。本院认为，本案中兴业消费公司主张冯娟与刘彦杰承担共同还款责任，提供冯娟签署的共同还款承诺书为证。冯娟上诉称其对共同还款承诺书内容不知情，业务员未明确予以解释，但其作为成年人，其签字行为真实，故冯娟的上诉请求缺乏依据，不能成立，本院不予认定。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1786元，由冯娟负担。本判决为终审判决。审判长  王胜利审判员  陈贵斌审判员  陈 赞二〇一九年十一月二十日书记员  黄莉敏