文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初664号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：邓小成，广东法盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：耿雷，广东法盛律师事务所律师。被告：黄伟亮。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告黄伟亮小额借款合同纠纷一案，本院于2018年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人耿雷在线参加诉讼，被告黄伟亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还借款本金人民币186729.36及按照合同约定支付利息、罚息、复利、管理费（截至2018年10月30日，利息4951.06元、罚息553.16元、复利107.53元、管理费4400元；从2018年10月31日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按1100元/月的标准计付）；2.被告承担本案的律师费2500元及受理费。事实与理由：2018年8月15日，被告与原告签订了《借款合同》，双方约定，被告贷款金额为人民币25万元，贷款利率为8.4%，每月管理费为1100元，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告向原告出具了支付委托书，委托原告从被告的贷款放款金额中的12500元划转至案外人上海壹账通金融科技有限公司。合同签订后，原告便履行了放款义务，及时向被告指定的银行账户发放贷款人民币25万元，其中代被告向上海壹账通金融科技有限公司支付了12500元服务费。2018年7月16日起，被告开始逾期还款，经原告多次催告后，被告仍未按照合同约定履行还款付息义务。现原告根据合同约定诉至法院，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告黄伟亮未作答辩，亦未提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了《广州市金融局关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》《线上贷款流程图》《借款合同》《放款证明》《转账记录》《银企转账明细信息》《收款确认函》《逾期情况表》《还款情况表》《电子单证验签结果》《电子认证服务许可证》《借款服务协议》《支付申请书》《民事委托代理合同》《广东增值税专用发票》等证据。被告黄伟亮未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件有关事实，本院认定如下：平安好贷公司于2015年10月19日成立，经营范围为货币金融服务。2015年11月，广州市金融工作局以穗金融【2015】136号《广州市金融局关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》以及广州市越秀区金融工作局以越金融【2015】9号《关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》批复同意原告平安好贷公司开业，依托互联网面向广大中小微企、商户、个人等提供融资等服务，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元。平安好贷公司在庭审中陈述其线上贷款流程为：客户通过壹账通公司运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导当事人出具征信证明，出具贷款额度意见。壹账通公司根据不同的借款人的需求及与壹账通公司合作的放款公司风控标准匹配放款公司将客户需求引流，平安好贷公司收到借款需求后会再行对客户身份信息、资信的情况进行审查，并再次审核贷款额度，审核通过后通过人脸识别和中金金融认证中心有限公司(CFCA)认证在线借款合同的签订，向客户发放借款。具体贷款流程如下：一、客户在手机上申请，1.选择贷款方案信息，可选择房贷方案、保单方案、公积金方案、社保养老金方案、车贷方案；2.输入贷款申请信息，在选定贷款方案后输入贷款申请金融、贷款期限、贷款用途、贷款产品；3.填写借款人基本信息，即身份证信息；4.填写借款人详细信息，包括手机号码、邮箱地址、居住地址、最高学历、婚姻状况、子女情况；5.填写工作信息，包括单位名称、行业、职业、现单位年限、月收入；6.填写联系人信息；点击提交，7.贷款申请提交成功；二、贷款审批，在对客户资料审查后，确认申请是否审核通过。如果通过，通知签署合同;不通过，拒绝客户申请。三、客户签署电子合同，客户接到通知后，登录客户在壹佳客平台的帐户并输入验证码，第一步进入订单列表，选择批准的申请，第二步点击“签署合同”，第三步人脸识别，第四步手写签名，第五步点击“申请放款”按钮；第六步申请放款成功。四、放款审核，后台对客户签署合同的资料，人脸识别、签字结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，向客户绑定的银行卡账户发放贷款。同时,壹佳客平台与中金金融认证中心有限公司有协议，会委托中金金融认证中心有限公司为其用户生成预植证书，再由平台对用户的信息进行审核，对其身份进行审核并与预植证书进行绑定后,中金金融认证中心有限公司方才出具生效的数字证书。2017年8月15日，平安好贷公司作为贷款人与黄伟亮作为借款人签订《借款合同》（编号YHFRED1708084212）约定：贷款金额为250000元整，以实际放款金额为准；借款用途为装修+购家私电器；借款期限为36个月，自贷款起始日计算；贷款利率（年利率）为8.4%，合同项下贷款均采用固定年利率，自贷款放款日起计息，按合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限计算利息，至贷款结清日止；每月管理费按照借款人实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准按月收取月管理费，即1100元；借款人明确知悉并同意，贷款人在该协议项下收取的每月管理费将按月与借款人当期应付本金、利息一并收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。还款日期为每月的贷款放款日，方式为等额本息，即每月偿还同等数额的款项（包括本金和利息），还款顺序为：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及后本金的顺序进行；任何一方不履行或不完全履行该合同所约定义务的，应当依法承担违约责任；如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；如借款人未能按期归还借款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为该合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。且贷款人有权在借款人逾期超过60天时一次性收回该合同项下借款人所欠本金以及利息；借款人逾期支付任一期应还款的，贷款人有权基于合理怀疑停止向借款人发放贷款或立即决定该合同项下借款人尚未偿还的贷款全部或部分提前到期；贷款人按约定宣布全部或部分贷款提前到期的，借款人应在收到贷款人贷款提前到期通知之日起按照贷款人约定的时间内向贷款人支付以下款项，贷款人有权向合作的银行或第三方支付机构发送代扣还款指令，收取下述费用：（1）每月管理费费用：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未支付的每月管理费费用；（2）违约金：具体违约金金额以贷款人通知为准。（3）罚息（如有）；（4）复利（如有）；（5）利息：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的利息；（6）本金：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的本金。上述《借款合同》签字页上由黄伟亮、平安好贷公司进行电子签名、盖章。2019年1月3日，中金金融认证中心有限公司出具《电子单证验签结果》，确认平安好贷公司、黄伟亮在上述《借款合同》中电子印章验证通过，电子单证数据真实有效，签章时间为2017年8月15日。另查，中金金融认证中心有限公司已取得中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》以及国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。2017年8月15日，上海壹账通金融科技有限公司作为甲方与黄伟亮作为乙方签订《借款服务协议》，内容包括：“鉴于甲方通过甲方平台向乙方提供借款咨询服务，乙方基于借款咨询服务最终获得金额为250000元的贷款，甲方有权向乙方收取一次性服务费为《借款合同》项下贷款金额的5.0%，即12500元。乙方明确知悉并同意，甲方在本协议项下应收取之服务费用，由平安好贷将该费用从贷款放款金额中扣划至甲方账户。”同日，黄伟亮签署致平安好贷公司的《支付申请书/委托书》，内容为：“根据贵司与本人签订的《借款合同》以及上海壹账通金融科技有限公司与本人签订的《借款服务协议》，本人申请并委托贵司：1.将本人于《协议书》项下应承担的“一次性服务费”从本人贷款放款金额中划转至本人如下交易对象的账户。交易对象全称：上海壹账通金融科技有限公司。……支付金额：一次性服务费12500元。”2017年8月16日，平安好贷公司将237500元划入黄伟亮在上述《借款合同》中指定的账户内。2017年12月1日，平安好贷公司将151800960元汇入上海壹账通金融科技有限公司的账户。上海壹账通金融科技有限公司出具《收款确认函》确认已收到黄伟亮等人支付的一次性服务费用，其中黄伟亮的服务费为12500元。黄伟亮收到上述借款后，前期尚能依约还款，但从2018年7月16日开始出现逾期还款情况，此后各期本息均未再偿还，至今仍欠借款本金186729.36元及利息、罚息、管理费等未付。庭审中，平安好贷公司陈述其在2018年10月30日宣布涉案《借款合同》提前到期，截至2018年10月30日，利息为4951.06元、罚息为553.16元、复利为107.53元、管理费为4400元（计算详情见本判决附表《还款情况表》）。2018年10月8日，平安好贷公司作为甲方与广东法盛律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，约定：甲方因与黄伟亮借款合同纠纷一案，聘请乙方的律师担任甲方在一审、二审及执行阶段的委托代理人，甲方按2500元/件的标准向乙方支付律师费。其中法院受理本案后，甲方向乙方支付1500元律师费；甲方在中国执行公开网查询到本案债务人因本案被列入失信被执行人名单或限制消费人员名单时，由甲方向乙方支付剩余1000元律师费。乙方接受委托后，债务人在被列入失信被执行人名单或限制消费人员名单前完成全部债务清偿的，甲方在收到债务人的足额清偿金额后应提前向乙方支付剩余1000元律师费。平安好贷公司提交的《广东省增值税专用发票》显示，2018年11月29日，广东法盛律师事务所收到律师费1500元，发票备注为“黄伟亮”。本院认为，平安好贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。平安好贷公司通过展示申请贷款流程证明黄伟亮在壹佳客平台签订借款合同前已经过身份认证、人脸识别并预植证书，建立被告在壹佳客平台的线上行为与黄伟亮本人之间的唯一对应关系。现平安好贷公司提供的其与黄伟亮签订的《借款合同》，该合同上平安好贷公司的电子印章及黄伟亮的电子签名均经过中金金融认证中心有限公司认证,足以证明其真实性,本院予以确认。平安好贷公司与黄伟亮签订的《借款合同》是双方当事人基于真实意思、经协商一致形成的合意，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，平安好贷公司与黄伟亮之间的借贷法律关系合法有效，双方均应依约履行各自合同义务。平安好贷公司履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利；黄伟亮逾期还本付息构成违约，平安好贷公司依据合同约定主张合同于2018年10月30日提前到期于法有据，本案诉讼材料包括平安好贷公司的起诉状、证据等已经送达黄伟亮，应视为黄伟亮实际已经收到了平安好贷公司要求提前还款的意思表示，故黄伟亮应当承担偿还原告借款本金、利息并支付逾期罚息等民事责任。关于本金金额的认定，平安好贷公司虽然实际划款至黄伟亮账号金额为237500元，但另有12500元借款系平安好贷公司受黄伟亮的委托支付至上海壹账通金融科技有限公司作为黄伟亮支付给该公司的服务费，系黄伟亮对自己权利的处分，故本案借款本金应认定为250000元。平安好贷公司系非金融借款机构，其对外发放借款应参照民间借贷处理，其借款利息、罚息、复利、管理费等费用的总和应以不超过年利率24%为限。结合涉案《借款合同》，平安好贷公司在本案中诉请的利息、罚息、复利、管理费的总额未超过该限制，但是，对于平安好贷公司要求黄伟亮自合同到期之日起至清偿所有款项之日止，按每月1100元支付管理费的请求，本院认为，根据《借款合同》6.6（1）之约定，平安好贷公司仅有权请求黄伟亮支付截至提前到期之日黄伟亮尚未支付的的管理费，因此平安好贷公司该项请求于法无据，本院予以驳回。根据上述《借款合同》的约定，如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用，包括但不限于律师费等，现平安好贷公司就本案诉讼已实际支付律师费1500元，黄伟亮应向平安好贷公司支付该支出款项。按照上述《民事委托代理合同》的约定，上述剩余1000元律师费因本案诉讼必然由平安好贷公司支付，属于必然发生的费用，为减少不必要的诉累，本院对平安好贷公司要求黄伟亮支付律师费共2500元的诉讼请求予以支持。黄伟亮经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄伟亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还借款本金186729.36元及利息4951.06元、罚息（截至2018年10月30日的罚息为553.16元，自2018年10月31日起，罚息以186729.36元为基数按照年利率12.6%计付）及复利（截至2018年10月30日的复利为107.53元，自2018年10月31日起，复利以4951.06元为基数按照年利率12.6%计付），并向广州平安好贷小额贷款有限公司支付管理费4400元；二、被告黄伟亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费2500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2117.40元，由被告黄伟亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  曹钰二〇一九年二月二日法官助理彭美英书记员吴博雅附表：《还款情况表》            应还款日期              还款状态              本次连续最高逾期（天）              当期未还本金              当期未还利息              当期未还罚息              当期未还复利              当期未还月管理费                  20181016              逾期              15              6712.21              1168.10              32.89              5.74              1100.00                  20180916              逾期              45              6665.55              1214.76              102.65              18.85              1100.00                  20180816              逾期              76              6619.22              1261.09              173.75              33.54              1100.00                  20180716              逾期              107              6573.20              1307.11              243.87              49.40              1100.00                  20180616              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180516              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180416              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180316              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180216              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180216              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00                  20180116              结清              0              0.00              0.00              0.00              0.00              0.00      附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。