广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初36号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：黄少国、陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：杜旭初，男，1973年10月26日出生，汉族，住广东省德庆县。被告：覃峻宇，男，1986年2月15日出生，汉族，住广东省德庆县。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告杜旭初、覃峻宇信用卡纠纷一案，于2019年1月22日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出（2019）粤0191民初36号民事裁定书，裁定对被告杜旭初、覃峻宇价值29980.09元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人陈宝珊到庭参加诉讼。被告杜旭初、覃峻宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告杜旭初向原告广州银行信用卡中心申领信用卡（卡号为62×××47）。被告覃峻宇与被告杜旭初为亲属关系，其向原告广州银行信用卡中心出具了《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，对被告杜旭初的债务承担连带清偿责任。被告杜旭初在用卡过程中发生严重透支，截至2018年11月19日止欠款金额共计29980.09元。原告广州银行信用卡中心多次催款未果，故诉至本院请求判令：1.被告杜旭初偿还信用卡欠款本金22468.91元、手续费2053.04元并支付利息及违约金（利息、违约金暂计至2018年11月19日分别为2297.16元、3160.98元，自2018年11月20日起的利息及违约金均按照约定标准计至付清之日止）；2.被告覃峻宇对被告杜旭初所负的上述债务承担连带清偿责任；3.两被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告广州银行信用卡中心主张被告杜旭初曾偿还款项，故变更第1、2项诉讼请求为：1.被告杜旭初偿还信用卡欠款本金2468.91元、手续费2053.04元并支付利息及违约金（利息、违约金暂计至2019年1月15日分别为2897.92元、4720.56元，自2019年1月16日起的利息及违约金均按照约定标准计至付清之日止）；2.被告覃峻宇在4468.91元的范围内承担连带清偿责任。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡申请表》及附件、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件、《划款回单》、《广州银行信用卡分期业务债务担保函》、欠款明细表、《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》。被告杜旭初、覃峻宇未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2017年1月5日，杜旭初签署《广州银行信用卡申请表》及附件，该申请表“声明及签署”处载明：“……本人已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定……”下有杜旭初书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。”杜旭初在“主卡申请人签署确认”栏签名并捺指摸。该申请表附件《广州银行信用卡领用合约》第一条第5款约定：“预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付自银行记账日起至还款日按透支利率计算的利息。”第一条第7款约定：“记账日是指本行将信用卡交易记入信用卡账户的日期。”第一条第8款约定：“到期还款日是指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。”第一条第9款约定：“免息还款期是指非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期……”第一条第11款约定：“最小还款额是指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最小还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若持卡人在到期还款日前还款额低于最小还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。”第一条第12款约定：“滞纳金是指在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低收费10元。”第四条第2款约定：“持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。如有变动按金融监管机构的有关规定执行。”第四条第3款约定：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”第四条第5款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括当期累计未还信用额度内消费金额、预借现金交易金额、超过信用额度消费金额和所有相关利息、费用的一定比例，以及前期最低还款额未还部分的总和。”第四条第9款：“持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户为准。本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。”该申请表附件《广州银行信用卡章程》第三十条约定：“持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十六条约定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款日时，除按上述第三十条计息方法计付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。”该申请表附件《广州银行信用卡收费标准》载明：“透支利率为每日0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。”同日，杜旭初签署《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件，向广州银行信用卡中心申请分期借款250000元用于购买家电，贷款期限为60个月，手续费率为按月支付0.5%，该申请表“借款人声明与签署”处载明：“……本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。本人完全同意本贷款申请表中的所有授权，并保证遵守上述所有承诺及声明，特此申明。”杜旭初在“借款人（签名、指模）”栏签名并捺指摸。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果……”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡、对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”同日，覃峻宇签署《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，该函担保信息栏载明：“借款人姓名：杜旭初；申请金额：250000元；贷款类型：大额消费；分期期限：60期”。该函担保人声明栏载明：“本人确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用补充合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等其他银行业务条款，包括在银行合理提醒下已注意其中免除或限制银行责任的条款，未明了之处也已向贵中心要求解释并已得到满意答复。本人承诺对借款人上述债务（贷款类型、金额、期数以及费率以贵中心最终审批结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，下同）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限自本函签署之日起至借款人完全履行还款义务后止。本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效……本人保证本人及借款人提供的资料真实、完整、有效，我们将切实履行贵中心有关要求，按合同规定及贵中心信用卡业务条款按时还款，并积极配合贵中心的有关贷后管理工作。”覃峻宇在“担保人签名+指模”栏签名并捺指摸。经审批，广州银行信用卡中心于2017年1月13日向杜旭初发放贷款50000元。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××47的欠款明细表显示，该卡于2017年1月15日记入大额消费分期24期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日记入一期本金、手续费；该卡亦曾办理灵活分期业务及账单分期业务，产生手续费；于2017年4月15日首次记入违约金，后又多次记入违约金；截止至2019年1月15日，尚欠本金2468.91元、手续费2053.04元、利息2897.92元、违约金4720.56元。庭审中，广州银行信用卡中心主张：杜旭初前述欠款本金包括普通透支本金及大额消费分期借款本金；就大额消费分期借款的债务，杜旭初尚欠2468.91元未还；手续费自第17期开始至24期共8期未还，未付手续费为2000元（250元×8期），以上两项合计金额为4468.91元；本案中主张覃峻宇仅须就大额消费分期借款项下的未还本金及手续费承担连带清偿责任。另查明，广州银行信用卡中心于2016年11月29日以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）要求的名义向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》称：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元。”广州银行信用卡中心于2016年12月9日在其官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称：“广州银行信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行信用卡的，可提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。”以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。杜旭初、覃峻宇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。杜旭初向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向杜旭初核发案涉信用卡并发放贷款，双方已构成借贷关系。虽然广州银行信用卡中心放款的数额低于杜旭初申请的借款数额，但依据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的审核结果。现有证据没有显示杜旭初对放款数额、期限等提出过异议，其在用卡期间亦曾按账单还款，应视为对前述内容的确认。现杜旭初未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求杜旭初偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。在杜旭初申领信用卡时的《广州银行信用卡领用合约》以及申请分期付款业务时的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》均约定广州银行信用卡中心在杜旭初逾期滞纳的情况下可计收滞纳金。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”现广州银行信用卡中心仅以已通过公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”作为主张违约金的依据，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。至于覃峻宇的责任问题。覃峻宇作为完全民事行为能力人，应当知晓签署担保函的法律后果，其就案涉大额消费分期借款向广州银行信用卡中心提供连带责任保证担保，合法有效。广州银行信用卡中心诉请主张覃峻宇承担连带清偿责任的债务范围限于案涉大额消费分期借款的未还本金及未付手续费之和，属于对自身权利的合法处分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杜旭初于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金2468.91元，手续费2053.04元并支付利息（利息暂计至2019年1月15日止为2897.92元，自2019年1月16日起按约定标准计算至付清之日止）；二、被告覃峻宇对本判决第一项确定的被告杜旭初的债务在4468.91元的范围内承担连带清偿责任，被告覃峻宇承担保证责任后有权向被告杜旭初追偿；三、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费275元、财产保全费319.8元，由被告杜旭初、覃峻宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谭茗二〇一九年二月二十七日法官助理古志文书记员谭晓琪