宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民事判决书（2018）宁02民初233号原告：宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司，住所地石嘴山市大武口区。法定代表人：黄金魁，宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：徐亿、岳庚，宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司职员。被告：马惠敏，男，1965年5月27日出生，回族，个体，住石嘴山市。被告：马月勤，女，1964年2月17日出生，回族，石嘴山市方月煤业有限公司董事长，住石嘴山市。被告：刘芙蓉，女，1969年12月16日出生，汉族，阿拉善盟宏力煤炭有限责任公司监事，住石嘴山市。被告：纳明，男，1965年10月7日出生，回族，个体，住石嘴山市大武口区朝阳东街都市花园**。原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司（以下简称石嘴山农村商业银行公司）与被告马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月17日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告石嘴山农村商业银行公司的委托诉讼代理人徐亿、岳庚到庭参加诉讼，被告马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。石嘴山农村商业银行公司的起诉请求：1、依法判令马惠敏、马月勤偿还石嘴山农村商业银行公司的借款本金9951567元，利息10501324.34元，共计20452891.34元（利息计算至201 8年9月11日），并按15‰的月利率支付2018年9月12日起直至贷款本息清偿完毕期间的利息，利随本清；2、判令刘芙蓉、纳明对诉讼请求1中的款项承担连带清偿责任； 3．诉讼费用由马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明承担。事实与理由：2013年3月20日，经马惠敏、马月勤申请，石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜支行（原长胜信用社）与马惠敏、马月勤签订了主合同《个人循环借款合同》，与杨某、陈某某、刘芙蓉、纳明签订了附属合同《最高额保证合同》。主合同约定，借款金额2700万元，期限自2013年3月20日起至2015年3月19日；按季结息，借款人应按约定还款日归还贷款，逾期贷款在逾期期间按合同约定的利率上浮50%计收罚息；附属合同约定，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保，保证人的担保范围包括主债权、利息、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权所需费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），保证人承担担保责任的方式为连带责任保证，保证人担保期间为主合同项下的借款期限届满之次日起贰年；合同签订后，石嘴山农村商业银行公司向马惠敏发放贷款2700万元。贷款履行期间，马惠敏、马月勤未能按合同约定全额清偿贷款本息，经催收马惠敏清偿了贷款本金48433元，利息2484000元，由担保人杨某代偿贷款本金1700万元，剩余贷款本息合计20452891.34元马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明未能归还。马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。石嘴山农村商业银行公司围绕诉讼请求依法提交的证据：证据一、个人借款申请书、个人循环借款合同、授信通知书、借款借据、贷款发放凭证、利息清单各1份，证实马惠敏、马月勤向石嘴山农村商业银行公司申请，2013年3月20日石嘴山农村商业银行公司与马惠敏、马月勤签订个人循环借款合同，合同约定借款金额2700万元，借款期限自合同生效之日起至2015年3月19日止，借款利率以借据为准，按季结息，借款人应按约定还款日归还贷款，逾期贷款在逾期期间按合同约定的利息基础上上浮50%计收罚息，合同签订后，石嘴山农村商业银行公司于2014年3月20日向马惠敏、马月勤发放贷款2700万元。贷款履行期间，马惠敏清偿本金48433元、利息2484000元。保证人杨某代偿了本金1700万元。截止2018年9月11日，剩余贷款本息20452891.34元未能归还。证据二、最高额保证合同1份，证实2013年3月20日与纳明、刘芙蓉签订了最高额保证合同，保证人自愿为上述合同项下的借款提供保证担保并承担连带保证责任，保证范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金、补偿金等实现债权的费用，保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起次日两年。证据三、马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明身份证、户口本各1份、马惠敏和马月勤结婚证1份，证实马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明的身份信息。证据四、公证书、授权委托书各一份，证实刘芙蓉委托刘某某代为其在各金融单位办理承兑汇票、抵押、担保、登记等手续，并经公证处公证的事实。证据五、逾期贷款催收通知、债权催收公告各一份，证实在保证期间内石嘴山农村商业银行公司向马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明催收债权，贷款未过保证期间及诉讼时效。马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明均未提交证据。本院对上述证据综合分析后认为，石嘴山农村商业银行公司出示的上述证据能够相互印证，本院对石嘴山农村商业银行公司出示的上述证据予以采信。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2013年3月20日，石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社与马惠敏签订了一份《个人循环借款合同》，约定马惠敏向石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社借款额度2700万元，期限自本合同生效之日起至2015年3月19日，每笔借款利率以借款借据为准，按季结息，结息日为每季末月的20日，合同第三条中约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利”，合同第四条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”。马月勤在该个人循环借款合同上共同借款人处签字确认。2014年3月20日，马惠敏向石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社出具《借款借据》，其上记载借款金额为2700万元，月息为10‰，起止日期为2014年3月20日起至2015年3月19日。当日，石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社向马惠敏发放贷款2700万元。2013年3月20日，石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社与刘芙蓉、纳明等签订了一份《最高额保证合同》，约定刘芙蓉、纳明等就石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社与马惠敏于2013年3月20日签订的《个人循环借款合同》的履行提供最高额保证担保，担保的债权最高余额2700万元，保证人最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金、补偿金等实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年等。后马惠敏共偿还贷款本金48433元、利息2484000元。由担保人杨某代偿贷款本金1700万元，剩余借款本金9951567元及相应利息未还，石嘴山农村商业银行公司诉至法院。本院认为，双方当事人签订的《个人循环借款合同》、《最高额保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应全面履行。石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社向马惠敏提供借款2700万元，马惠敏有按合同约定于借款期限届满即2015年3月19日返还借款本金的义务，现借款期限已经届满，马惠敏未按照合同约定全额返还借款本金及相应利息，应承担违约责任，故石嘴山农村商业银行公司要求马惠敏返还借款本金9951567元的诉讼主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款利率。因《个人循环借款合同》第四条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”，而借款借据中记载借款利率为月息10‰，故本案诉争借款的借款利率以借款借据上的记载予以确定。因双方约定的月利率10‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，《个人循环借款合同》关于复利和罚息的约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”、“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”，符合中国人民银行的规定，故该利率约定均合法有效。马惠敏未能按照合同约定偿还借款本金及利息，应承担合同期内的应付利息和逾期罚息，结合石嘴山农村商业银行公司提交的利息计算清单，石嘴山农村商业银行公司主张的2014年12月22日起至2018年9月11日的利息10501324.34元，经本院核算，未超出法律规定，本院予以支持；该笔借款自2018年9月12日至本判决确定的履行之日的利息，本院按合同约定逾期罚息（月利率）以石嘴山农村商业银行公司主张的15‰予以支持。马月勤系马惠敏的妻子，其以配偶身份在马惠敏的个人借款申请书上签字同意马惠敏申请个人贷款，且马月勤在《个人循环借款合同》上共同借款人处签字的行为表明其愿与马惠敏就上述借款的本金及利息承担共同返还责任，其应与马惠敏共同返还上述借款本息。石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社与刘芙蓉、纳明等签订了一份《最高额保证合同》，约定刘芙蓉、纳明等就石嘴山农村商业银行公司下属单位长胜信用社与马惠敏于2013年3月20日签订的《个人循环借款合同》的履行提供最高额保证担保，担保的债权最高余额2700万元，保证人最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金、补偿金等实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年，石嘴山农村商业银行公司提交的债权催收公告、贷款催收通知书证实石嘴山农村商业银行公司在保证期间内向刘芙蓉、纳明要求承担保证责任，故刘芙蓉、纳明应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；其在承担连带保证责任后有权向马惠敏、马月勤追偿。马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马惠敏、马月勤于本判决生效之日起十五日内返还原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司借款9951567元，利息10501324.34元，共计20452891.34元（利息计算至2018年9月11日）；以9951567元为基数，自2018年9月12日至判决确定的履行之日止的利息按合同约定逾期罚息以15‰（月利率）计算；二、被告刘芙蓉、纳明对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；其在承担连带保证责任后有权向被告马惠敏、马月勤追偿。如义务方不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费144064元，公告费300元，由被告马惠敏、马月勤、刘芙蓉、纳明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。并在递交上诉状后7日内向宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。审  判  长   杨中军审  判  员   韩少华审  判  员   马玉兰二〇一九年二月十一日书  记  员   刘晓萍附：本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。