四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6993号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：杨宗昂，男，1989年3月4日出生，汉族，住四川省蓬溪县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告杨宗昂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟、何小坤到庭参加诉讼，被告杨宗昂经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨宗昂归还借款本金781575.04元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止2019年5月27日相应的利息、罚息、复利金额共计14243.11元）；2.判令杨宗昂支付中信银行成都分行为实现债权的费用39791元（律师费39791元）；3.判令中信银行成都分行对杨宗昂提供的抵押财产享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在杨宗昂应向中信银行成都分行偿付的各项费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令杨宗昂承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。 事实和理由：中信银行成都分行与杨宗昂签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，授信总额800000元，授信期限为2018年1月18日起至2039年1月18日止。《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》第6.1条约定，本合同项下综合授信的担保方式为抵押人提供的最高额抵押担保；附件一约定，抵押物地址为成都市武侯区；第6.2.1条约定，在合同约定的综合授信期限内，杨宗昂、中信银行成都分行形成债权债务关系所签订的一系列合同及其他法律性文件均为最高额抵押担保的主合同。2018年2月1日，中信银行成都分行与杨宗昂签订了《中信银行个人借款合同》，约定杨宗昂向中信银行成都分行申请借款800000元，贷款期限从2018年2月1日起至2038年2月1日止。《中信银行个人借款合同》第8.3条约定，杨宗昂违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对杨宗昂逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或BPs（逾期贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）；杨宗昂未按本合同约定用途使用贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对杨宗昂挪用贷款加收罚息，挪用贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或BPs（挪用贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）；对逾期或未按本合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对于既逾期又未按本合同约定用途使用贷款的，择罚息利率较重者计收复利，不予并罚；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。《中信银行个人借款合同》第21.2条规定，一旦发生本条约定的任一违约事件时，中信银行成都分行有权分别或同时采取如下措施，杨宗昂、担保人对此不表示任何异议：21.2.1要求杨宗昂、担保人限期或立即纠正违约行为。21.2.1按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。21.2.3单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，杨宗昂应当自收到中信银行成都分行通知之日起按变更后的方式进行还款。21.2.4停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。21.2.5依法律法规规定及本合同约定实现抵押权。21.2.6直接扣收杨宗昂在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的任一账户内的存款，以清偿杨宗昂在本合同项下的全部债务，或要求杨宗昂将其账户上存款转为定期存单，作为清偿本合同项下全部债务本息的质押担保，并与中信银行成都分行签订相应的质押合同、办理质押手续。21.2.7要求担保人承担担保责任；21.2.8行使根据法律法规等规定可获得的任何其他权利和救济措施。《中信银行个人借款合同》第8.6条规定，中信银行成都分行为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由杨宗昂负担。中信银行成都分行有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向杨宗昂收取利息。杨宗昂为履行借款合同，自愿将其名下位于成都市武侯区的房屋抵押给中信银行成都分行，办理了抵押登记。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向杨宗昂发放了贷款，合同履行过程中，杨宗昂未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态。鉴于杨宗昂还款意愿极弱，且杨宗昂已经违反了《中信银行个人借款合同》的相关约定，现中信银行成都分行按照合同约定要求杨宗昂清偿全部贷款本息和相关费用并承担相应的违约责任。鉴于上述情况，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告杨宗昂未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：杨宗昂向中信银行成都分行申请借款。2018年1月18日，中信银行成都分行（乙方、抵押权人）与杨宗昂（甲方、受信人；丙方、抵押人）签订编号为811102113451的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为800000元，基础贷款额度800000元；综合授信期限自2018年1月18日起至2039年1月18日止；最高债权额限度为1350000元；抵押房屋位于成都市武侯区，建筑面积为81.17平方米，评估价值为1354000元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2018年1月19日，杨宗昂与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市武侯区办理了抵押登记。 2018年2月1日，中信银行成都分行（贷款人、乙方）与杨宗昂（借款人、甲方）签订编号为811102113452的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向杨宗昂提供贷款人民币800000元；贷款期限240个月，自2018起至2038年止；贷款用途为综合消费，放款形式为一次性放款；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮55（%或BPs），即本合同的贷款利率为7.595%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期归还（每年本金偿还金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位），借款到期时利随本清；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2018年2月1日，中信银行成都分行向杨宗昂发放了贷款800000元，《个人借款凭证（借据）》载明：放款日为2018年2月1日，贷款到期日为2038年2月1日，当前执行年利率7.695%。 后杨宗昂未按约定足额还本付息，中信银行成都分行于2019年7月30日向杨宗昂邮寄《贷款提前收回告知函》，载明宣布上述贷款提前到期。截至2019年10月14日止，杨宗昂未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为760501.24元、利息为36226.35元、罚息为2.25元、复利为759.95元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为39791元。中信银行成都分行就本案实际支付律师费39791元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、个人贷款逾期欠款说明、成都市不动产登记信息摘要、委托代理协议、发票、情况说明、收款回单及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与杨宗昂签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向杨宗昂发放借款800000元，杨宗昂未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求杨宗昂偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求杨宗昂归还借款本金781575.04元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的本金数额为760501.24元。关于利息、罚息、复利的诉请，未超过合同约定权利范围，本院予以支持，利息、罚息、复利的计算方式为：暂计至2019年10月14日止，应支付利息36226.35元、罚息2.25元、复利759.95元；因贷款已到期，后不再计收利息；自2019年10月15日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告杨宗昂签订的编号为811102113452的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金760501.24元为基数、按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，复利以尚欠的利息、罚息的总额为基数按合同约定计付。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。对于律师费，《中信银行个人借款合同》有约定，且中信银行成都分行提交了证据表明该笔费用已实际产生，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院予以支持。关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖杨宗昂位于成都市武侯区房屋所得价款在本案确认债权（前述认定之借款本金、利息、罚息、复利以及律师费，本案案件受理费、保全费）范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过1350000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 被告杨宗昂于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金760501.24元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年10月14日止尚欠利息36226.35元、罚息2.25元、复利759.95元；自2019年10月15日起至还清借款之日止的罚息、复利应按原告中信银行股份有限公司成都分行与被告杨宗昂签订的编号为811102113452的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金760501.24元为基数、按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，复利以尚欠的利息、罚息的总额为基数按《中信银行个人借款合同》之约定计付。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告杨宗昂于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行律师费39791元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告杨宗昂位于成都市武侯区房屋（权2656297）享有抵押权，原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本案确认债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6078元及保全费4698.05元，均由被告杨宗昂负担（该款已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十一月四日 书记员  张雨曼