山东省日照经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1191民初1372号原告：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地日照市东港区黄海二路**。统一社会信用代码91371102X13592156F。负责人：郭和平，总经理。委托诉讼代理人：孙传亮，男，该公司员工。被告：刘文，男，1975年3月10日出生，汉族，居民，住日照市东港区。被告：孔蓓蓓，女，1974年1月26日出生，汉族，居民，住日照市东港区。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司（以下简称人保日照公司）与被告刘文、孔蓓蓓保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保日照公司的委托诉讼代理人孙传亮到庭参加诉讼，被告刘文、孔蓓蓓经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保日照公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘文、孔蓓蓓偿还代偿款23603.59元；2.判令刘文、孔蓓蓓支付逾期之日至理赔期间的保费2754.84元；3.判令刘文、孔蓓蓓按日1‰支付违约金至履行之日；4.诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告刘文于2017年7月17日向人保日照公司投保个人信用贷款保证保险，约定人保日照公司为刘文从华夏银行申请信用贷款提供保证，孔蓓蓓作为刘文配偶于2017年7月27日为人保日照公司出具《反担保承诺函》，且涉案借款用于日常生活消费，刘文获取贷款44000元后未按约定履行还款义务。2019年5月17日，人保日照公司应银行要求垫付本息共计23603.59元。此外，被告自逾期后一直未向原告支付保费合计2845.74元。第二被告孔蓓蓓与刘文系夫妻关系，且借款为日常生活消费及家庭经营所需，孔蓓蓓应对刘文欠款承担连带责任。故刘文、孔蓓蓓应向人保日照公司偿还该垫付款并根据保单约定支付保费和违约金。被告刘文、孔蓓蓓均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月17日，刘文向人保日照公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，载明申请贷款金额为10万元，贷款用途为日常生活消费。同年7月22日，人保日照公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201737110000000136），载明：投保人为刘文，被保险人为华夏银行股份有限公司日照分行（以下简称华夏银行日照分行），贷款金额为44000元，保险费为27047.52元，保险金额为48656.24元，赔偿等待期为80天，费率为1.5441%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费为751.32元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。《个人信用贷款保证保险保险单》所附《特别约定清单》载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本保单保费分36次缴清……”刘文在《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》上签名并捺印。2017年7月27日，刘文作为借款人与华夏银行日照分行作为贷款人签订《个人保险保证借款合同》（合同编号：R201P110），约定：刘文向华夏日照分行借款44000元用于日常生活消费；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；本合同项下的贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。若借款签订日至贷款发放日期间，遇贷款基准利率调整，按同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行；贷款发放后遇基准利率调整，按调整后的利率自次年第一个还款日起开始适用。还款方式为按月分期等额本息还款，还款日为每月借款发放日对应日。同日，华夏银行日照分行向刘文出具借款凭证，载明：借款金额为44000元，借款日为2017年7月27日，到期日为2020年7月27日，收款人账号为62×××33，并载明贷款已入借款人（指定）账户，刘文在借款凭证上签名。上述借款合同签订当日，孔蓓蓓就上述刘文与人保日照公司之间的借款担保合同向人保日照公司出具《反担保承诺函》，载明“我自愿为债务人向贵司提供反担保，对贵司代偿之债务，承担连带保证责任，反担保范围包括人保日照公司基于保险合同为债务人代偿的全部费用（包括代偿本金、利息、违约金、损害赔偿金等担保合同约定需代为承担的一切费用）以及为实现追偿权所发生的费用（包括诉讼费、律师费、公证费、差旅费）。”华夏银行日照分公司、人保日照公司与被告刘文约定：“本合同有效期内，甲方姓名、住所、联系方式等发生变化而未通知乙方时，乙方按合同所载资料向甲方送达的所有文书，视为送达。被告刘文保留的送达地址为：日照市东港区太原路双港生活区东沿街1单元602室，电话188××******。2017年8月至2019年1月，刘文每月向人保日照公司支付保费751.32元。2019年2月27日人保日照公司分从刘文缴费账户扣划9.02元。2019年5月17日，华夏银行日照分行从人保日照公司保证金账户扣划刘文全部欠款本息23603.59元，并向人保日照公司出具《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》和《证明》，载明：华夏银行日照分行收到保单号PBBR201737110000000136项下代偿款23603.59元，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保日照公司。本院认为，刘文、孔蓓蓓经本院合法传唤未出庭应诉，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，应自行承担由此产生的诉讼风险。刘文向人保日照公司投保个人信用贷款保证保险，人保日照公司予以承保并出具《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》，双方之间成立合法有效的保险合同关系。刘文与华夏银行日照分行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现刘文在借期内未能按期足额偿还借款本息构成违约，人保日照公司应华夏银行日照分行要求代刘文偿还借款本息23603.59元，已履行保证义务。根据《个人信用贷款保证保险单》所附《特别约定清单》约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。人保日照公司要求刘文偿还其向华夏银行日照分行赔付的贷款本息23603.59元，本院予以支持。刘文已足额缴纳至2019年1月27日的保费，2019年1月28日至2019年5月17日（华夏银行日照分行扣款之日）期间的保费计算为751.32元×3+751.32元÷31天×19天=2714.44元，扣除人保日照公司2019年2月27从刘文缴费账户扣划的9.02元，刘文应支付的保费为2705.42元，过高部分，本院不予支持。《个人信用贷款保证保险单》所附《特别约定清单》载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金约定过高，本院确定由刘文按年利率24%支付违约金，对超出部分本院不予支持。人保日照公司主张保全费，未举证证明其支出情况，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”涉案借款合同中载明借款用途为日常生活消费，且孔蓓蓓出具《反担保承诺函》应视为知晓贷款事宜，并应视为涉案借款和保证保险合同系基于刘文、孔蓓蓓夫妻双方共同意思表示，人保日照公司要求刘文与孔蓓蓓承担共同还款义务，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘文、孔蓓蓓于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险代偿款23603.59元；二、被告刘文、孔蓓蓓于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险费2705.42元；三、被告刘文、孔蓓蓓于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司违约金(以23603.59元为基数，自2019年5月17日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费459元，减半收取229.5元，由被告刘文、孔蓓蓓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  刘练常二〇一九年十一月十五日法官助理周思思书记员张玉丽