广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0118民初4821号原告:中国工商银行股份有限公司广州新塘支行,住所地广东省广州市增城区永宁街永和汽车城东路239号122房、219房、322房、401房、502房，243号101房，245号101房,统一社会信用代码914401017349340564。负责人：王庆锋，该行行长。委托诉讼代理人：温文、湛栩婷，广东中粤云天律师事务所律师。被告:谢庆敏,男,1979年6月26日出生,汉族,住广东省汕头市潮南区。被告:谢燕云,女,1980年1月20日出生,汉族,住广东省汕头市潮南区。被告:广州市长风实业有限公司,住所地广东省广州市增城区新塘镇荔新十二路96号3幢,统一社会信用代码91440183783792955U。法定代表人：黎海东，该单位经理。委托诉讼代理人:梁巨贤，广东华瑞兴律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行与被告谢庆敏、谢燕云、广州市长风实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的委托诉讼代理人湛栩婷、被告广州市长风实业有限公司的委托诉讼代理人梁巨贤到庭参加诉讼，被告谢庆敏、谢燕云经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢庆敏、谢燕云即时归还原告借款578789.83元，并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息、罚息和复息，暂计至2018年5月29日为15272.06元）；2.判令被告谢庆敏、谢燕云承担原告为实现债权而产生的18338元律师费；3.依法确认原告的上述债权在处分被告提供的抵押物（广州东部布匹辅料城6幢、7幢、9幢、29幢荔新十二路96号26幢1层101房）时享有优先受偿权；4.被告广州市长风实业有限公司对原告上述债权承担连带清偿责任；5.三被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2011年7月5日，原告与被告谢庆敏、谢燕云、广州市长风实业有限公司签订了《个人购房借款/担保合同》（下称：《借款/担保合同》），内容是：由被告谢庆敏向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款/担保合同》第一至六条约定：由被告谢庆敏向原告贷款人民币1240000元，用于其购买位于增××××房的房屋；贷款年限为10年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告采取按月等额本息还款法的方法归还借款。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。第十四条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等。第十八条、第十九条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十六条、第二十七条及第二十八条约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期之日起两年，保证人担保责任直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。签订《借款/担保合同》后，原告在2011年9月5日向被告谢庆敏发放了贷款人民币1240000元。另，合同各方到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押备案登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告已有连续6期未依约偿还原告本息。依照上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物享有优先受偿权。另外，被告谢庆敏、谢燕云是夫妻，被告谢燕云在《借款/担保合同》抵押共有人一栏签名确认。为此，原告特提起本案诉讼，请求法院依法判准原告全部诉讼请求。被告谢庆敏、谢燕云均未作答辩。被告广州市长风实业有限公司（以下简称长风公司）辩称：涉案房屋早已具备办理房地产权证和房地产他项权证的条件，一直未办理的原因在于原告与被告谢庆敏，根据《个人购房借款/担保合同》以及原告与被告长风公司签订的按揭协议，被告长风公司提供的是阶段性连带担保，阶段性连带担保的解除条件是抵押手续办理完毕，但是由于原告与被告长风公司的原因导致至今尚未办理，该责任不在于被告长风公司，故被告长风公司不应该承担连带保证责任。经审理查明：2011年7月5日，原告(贷款人)与被告谢庆敏(借款人、抵押人)、长风公司(保证人)签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：被告谢庆敏向原告借款1240000元，用于购买增城区（原增城市）新塘镇荔新十二路96号26幢101号的房产；借款期限为10年，实际放款日以借款凭证为准；采取按月等额本息还款法；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）浮动比例确定并执行新的利率；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收50%；借款人以其所购房屋即增城区（原增城市）新塘镇荔新十二路96号26幢101号作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所以其他应付费用承担连带保证责任，但保证人在正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人已收到记载有上述房产正式抵押登记信息的房屋他项权证书后,保证人对借款人的债务免除保证责任；等等。2011年8月23日，坐落在广州东部布匹辅料城6幢～7幢、9幢～29幢荔新十二路96号26幢1层101房的房产即增城区（原增城市）新塘镇荔新十二路96号26幢101号的房产办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人、义务人分别为原告、被告谢庆敏。2011年9月5日，原告向被告谢庆敏发放贷款1240000元，有被告谢庆敏签名确认的《借款凭证》为凭，该《借款凭证》记载的执行年利率为8.1075%，逾期利率为12.16125%，借款期限为10年。庭审中，原告主张根据其提交的最新借款明细表显示，被告谢庆敏于2017年12月5日开始一直没有还款，截至2019年2月5日被告谢庆敏累计逾期16期，拖欠原告借款本金578789.83元，正常利息、罚息、复利合计43089.19元。原告并主张因被告谢庆敏、谢燕云系于2005年4月29日登记结婚，故涉案房屋系其共有财产，因此产生的债务应由其共同承担。此外，原告表示不能提供委托代理合同，并确认其诉请的律师费尚未实际支付。原告与被告长风公司均确认涉案房屋尚未办理他项权证，被告长风公司并确认涉案房屋尚未办理产权证。被告长风公司称因产权证与他项权证是同时办理的，但涉案房屋目前仍没有产权证，故无法办理他项权证。另查，2011年6月10日，原告与被告长风公司签订《按揭贷款业务合作协议》，主要约定被告长风公司为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的保证担保为阶段性连带责任保证即对借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的包括但不限于律师费、公告费、评估费等和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但按揭房产的正式抵押登记手续已办理完毕及原告收到记载有正式抵押登记信息的《房屋他项权证》后，被告长风公司对借款人的债务免除保证责任；等等。又查，被告谢庆敏、谢燕云于2005年4月29日登记结婚。被告谢燕云于2011年6月27日签订的《同意抵押共有财产声明》主要载明：“本人与谢庆敏是夫妻关系，坐落于增××××号的房产是本人与谢庆敏的共同财产，本人同意抵押上述房产以及办理的相关房屋交易等手续。”以上事实，有原告的陈述以及原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、房地产预告登记证明、借款详细信息表（打印件）、《按揭贷款业务合作协议》、《同意抵押共有财产声明》、最新借款明细表（打印件）、结婚证（复印件）等证据证实。本院认为，原告主张被告谢庆敏向其借款1240000元，有《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》等予以佐证，被告谢庆敏、谢燕云均未到庭，视为放弃抗辩的权利，故本院对原告主张的事实予以确认。原告已依约履行发放贷款的义务，被告谢庆敏理应依约按期供款。从2017年12月5日开始截至2019年2月5日，被告谢庆敏累计逾期16期，依据涉案《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告谢庆敏立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息等。本案中，截至2019年2月5日，被告谢庆敏尚欠原告借款本金578789.83元，正常利息、罚息、复利合计43089.19元，故原告现要求被告谢庆敏偿还所欠借款本金578789.83元及利息、罚息、复利(其中截至2019年2月5日的利息、罚息、复利合计43089.19元；从2019年2月6日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付即罚息为借款利率基础上加收50%，复利按罚息利率计收，但罚息部分不计算复利)，理据充足，本院予以支持。本案中，因被告谢庆敏、谢燕云系夫妻关系，且涉案债务发生在上述其夫妻关系存续期间，而夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务应当按夫妻共同债务处理；同时根据《同意抵押共有财产声明》载明的内容，被告谢燕云确认涉案房屋系其与被告谢庆敏的共同财产，亦即表明被告谢庆云对涉案债务系明知的，为此，被告谢燕云应对被告谢庆敏拖欠原告涉案款项承担共同清偿责任。关于律师费的承担问题。虽然涉案《个人购房借款/担保合同》约定律师费由借款人即被告谢庆敏承担，但原告确认其诉请的律师费尚未实际产生，现原告诉请被告谢庆敏、谢燕云支付律师费18338元，依据不足，本院不予支持。原告与被告谢庆敏签订的涉案《个人购房借款/担保合同》约定被告谢庆敏提供涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，原告据此要求对涉案房屋享有优先受偿权。对此，本院认为，虽然上述预售商品房已做了抵押权预告登记，但该预告登记并未使原告获得现实的抵押权，而是待房屋建成交付被告谢庆敏后原告就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保全。如果房屋建成后的产权未登记至被告谢庆敏名下，则抵押权设立登记无法完成，原告不能对该预售商品房行使抵押权。因此，在涉案房屋没有办妥抵押权登记之前，原告要求对该房屋享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。关于被告长风公司的责任承担问题。办理房屋抵押登记的前提条件是预购商品房已经办理了房屋所有权登记，现根据本院查明的事实，涉案房屋至今未办理房屋产权权属证书，亦未办理正式的抵押登记，依照《按揭贷款业务合作协议》及《个人购房借款/担保合同》的约定，被告长风公司应当就涉案款项承担连带保证责任，为此，原告要求被告长风公司对涉案款项承担连带清偿责任的诉讼请求，符合约定，本院予以支持。被告长风公司承担责任后，有权在承担责任的范围内向被告谢庆敏追偿。被告长风公司关于无需对涉案款项承担连带保证责任的抗辩意见，缺乏理据，本院不予采纳。被告谢庆敏、谢燕云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告谢庆敏、谢燕云于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行偿还借款本金578789.83元及利息、罚息、复利(其中截至2019年2月5日的利息、罚息、复利合计43089.19元；从2019年2月6日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付即罚息为借款利率基础上加收50%，复利按罚息利率计收，但罚息部分不计算复利)；二、被告广州市长风实业有限公司对被告谢庆敏的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9924元，由原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行负担297元，被告谢庆敏、谢燕云、广州市长风实业有限公司负担9627元。被告广州市长风实业有限公司负担后，有权在负担的范围内向被告谢庆敏追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  温小琼人民陪审员  吴转君人民陪审员  吴艺敏二〇一九年二月二十六日书 记 员  江佩贤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。