重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0154民初5703号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街**附**，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，该行行长。委托诉讼代理人：王勇(特别授权)，重庆弘全律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏(特别授权)，重庆弘全律师事务所律师。被告：杨宏军，男，汉族，生于1983年11月9日，住重庆市开州区。被告：程小雪，女，汉族，生于1986年10月21日，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行(以下简称“邮政银行”)与被告杨宏军、程小雪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行的委托诉讼代理人周敏，被告程小雪到庭参加诉讼。被告杨宏军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令二被告立即偿还借款剩余本金269006.71元，并支付截止2019年6月16日的利息10633.37元，罚息815.99元；2．请求判令二被告支付自2019年6月17日起至贷款结清之日止的罚息及复利(罚息以被告未偿还的贷款本金269006.71元为基数，按执行利率水平上浮50%计收，复利以被告未偿还的贷款利息10633.37元为基数，按执行利率水平上浮50%计收)；3．请求依法判令二被告支付原告因实现债权产生的律师费用；4．请求依法判令原告对被告杨宏军所有的位于开县汉丰开州大道（中）×××号的房屋（产权证号：**地证2010字第×××××号）的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5．请求判令本案的诉讼费用、保全费用由二被告承担。事实及理由：2014年11月12日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》，授信额度为40万元，合同中明确约定了被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告杨宏军与原告签订《个人最高额担保合同》，用其所有的房屋为上述债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按照合同的约定偿还借款，截至2019年6月16日，累计拖欠原告借款本息共计280456.07元，经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。现原告为维护自己的合法权益，起诉至法院，望判如所请。被告杨宏军未到庭，亦未提交答辩意见及相关证据材料。被告程小雪答辩：借款是事实，当时有房产作为抵押，请先执行抵押的房屋，如果抵押物不能还清，再由我与杨宏军一人一半共同偿还。本院经审理认定事实如下：2014年11月12日，被告杨宏军与原告邮政银行签订了合同编号为50010796214×××××××××的《个人额度借款合同》，双方在该合同中约定：邮政银行向被告杨宏军、程小雪提供可以循环使用的借款额度人民币40万元。借款额度存续期限为156个月，自2014年11月12日至2027年11月12日(简称“额度存续期”)。合同约定的贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%。实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生合同中约定的违约行为，贷款人有权提前收回贷款。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。被告程小雪作为共同借款人在该合同中签名。2014年11月12日，被告杨宏军与原告邮政银行签订了合同编号为500107963141××××××××的《个人最高额担保合同》，双方在该合同中约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为杨宏军与邮政银行签订的合同编号为50010796214×××××××××的《个人额度借款合同》(以下简称《额度借款合同》)项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）40万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月12日至2027年11月12日。担保的范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。被告杨宏军作为抵押人在该合同中签名。后被告杨宏军将其所有的位于开州区（原开县）汉丰开州大道（中）×××号的房屋（产权证号：3：**地证2010字第×××××号供抵押担保，并于2014年11月13日，在重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（权证号：312房地证（押）2014字第×××××号）。2014年11月12日，被告杨宏军、程小雪填写了个人额度借款支用单，向原告申请借款40万元，期限120个月，还款方式为等额本息。2014年11月21日，原告邮政银行向被告杨宏军发放了借据编号为50010796114117××××××××的借款400000元，借款利率为8.515%，逾期利率为12.7725%，借款期限自2014年11月21日至2024年11月21日。被告杨宏军、程小雪在邮政银行个人贷款借据上作为借款人签名。后被告杨宏军、程小雪未按约定偿还借款本息。截止2019年6月16日，尚欠借款本金269006.71元，利息10633.37元，罚息815.99元。另查明，原告邮政银行为实现本案债权而产生律师费用7200元。还查明，被告杨宏军、程小雪于2011年3月22日登记结婚，于2018年5月4日登记离婚。上述事实，有原告邮政银行、被告程小雪的陈述，原、被告的身份信息，《个人额度借款合同》，《个人最高额担保合同》，借款支用单，贷款放款单，贷款借据，房屋产权证信息及抵押权证信息，还款流水明细，邮政个人信贷管理系统中的结清试算截图，委托代理合同及发票，财产保全材料，离婚协议书，离婚证复印件等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告邮政银行与被告杨宏军、程小雪签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告邮政银行依约发放贷款后，被告杨宏军未按约定还本付息，已经构成违约，应承担违约责任。从原告邮政银行提交的结清试算截图中可以看出，截止2019年6月16日，被告杨宏军尚欠原告借款本金269006.71元，利息10633.37元，罚息815.99元。从原告提交的委托代理合同和发票可以看出，原告邮政银行为实现本案债权而产生律师费用7200元。根据原告邮政银行与被告杨宏军在《个人额度借款合同》第十二条、第十三条中的约定“借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权停止借款人提款及贷款资金支用，有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，有权按本合同约定计收罚息，有权处分抵押财产，实现抵押权”。在《个人额度借款合同》第十五条中约定“订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息”。在《个人额度借款合同》第六条第(一)款中约定“合同项下的贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%。实际利率以借据为准”。在《个人额度借款合同》第六条第（二）款中约定“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为第六条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利”。原告提交的个人贷款借据和个人贷款放款单中，明确载明贷款年利率8.55%，故从2019年6月17日起的罚息，应以尚欠本金269006.71元为基数，按照年利率12.825%（8.55%×1.5）计算至本金付清之日止；复利以尚欠利息（不包括已产生罚息）10633.37元为基数，按照年利率12.825%（8.55%×1.5）计算至付清利息时止。被告程小雪在与杨宏军的婚姻关系存续期内，以共同借款人的身份在《个人额度借款合同》中签名捺印，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故应与被告杨宏军共同履行偿还责任。综上，对原告要求被告杨宏军、程小雪共同偿还借款本金、利息、罚息、复利、律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。原告邮政银行与被告杨宏军签订的《个人最高额担保合同》，亦系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。被告杨宏军对本案诉争的借款向原告邮政银行提供了担保，即将其所有的位于开州区汉丰开州大道(中)×××号的房屋（产权证号：312：**地证2010字第×××××号原告借款的抵押物，并办理了抵押登记（权证号：312房地证（押）2014字第×××××号），其抵押权自登记时设立。原告邮政银行与被告杨宏军在《个人最高额担保合同》第二条中约定“担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）40万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月12日至2027年11月12日。担保的范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、透估费、拍卖费等）”。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款的规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”。故对原告邮政银行要求对杨宏军提供的抵押房屋的折价或者拍卖、变卖的价款在本案借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告杨宏军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨宏军、程小雪于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行截止到2019年6月16日的借款本金269006.71元、利息10633.37元、罚息815.99元，共计280456.07元；二、被告杨宏军、程小雪于本判决生效后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行自2019年6月17日起的罚息和复利(其中罚息以尚欠本金269006.71元为基数，按年利率12.825%计算至本金付清之日止；复利以尚欠利息10633.37元为基数，按年利率12.825%计算至利息付清之日止)；三、被告杨宏军、程小雪于本判决生效后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行为实现债权而发生的律师费用7200元；四、若被告杨宏军、程小雪未在本判决指定的期限内履行上述给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行对被告杨宏军所有的位于开州区汉丰开州大道(中)×××号的房屋（产权证号：312房地：**地证2010字第×××××号卖、变卖的价款在上述第一至第三项债权范围内以最高额400000元为限优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5506.84元，财产保全费2020元，共计7526.84元，由被告杨宏军、程小雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  曾 杰人民陪审员  李方富人民陪审员  徐心华二〇一九年十一月八日法官 助理  姜 红书 记 员  高 佳