甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0702民初4052号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行。住所地：张掖市 法定代表人：方某，系该行行长。 委托诉讼代理人：宋某，系该行清收中心主任。 委托诉讼代理人：王某1，系该行法律顾问。 被告：高某，男，1958月11月19日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。 被告：张某，女，1962年11月27日出生，汉族，甘肃省张掖市人，系原张掖市家具厂退休职工。 被告：乔某，男，1957年4月7日出生，汉族，甘肃省张掖市人，系甘州区市场监督管理局退休职工。 上述俩共同委托诉讼代理人：王某2，甘肃正峰律师事务所律师。 被告：王某3，男，1973年4月5日出生，汉族，甘肃省张掖市人，无业。 被告：王某4，女，1977年12月20日出生，汉族，甘肃省兰州市人，住甘肃省张掖市，无业。 上述俩被告共同委托诉讼代理人：韩某，甘肃正峰律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行与被告高某、张某、乔某、王某3、王某4借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理。适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行委托诉讼代理人王某1、被告张某、乔某共同委托诉讼代理人王某2、被告王某3、王某4共同委托诉讼代理人韩某到庭参加诉讼，被告高某经本院于2019年8月1日在《金张掖周刊》刊登公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告高某偿还贷款本金744221.81元，利息及逾期利息108014.56元（利息计算至2019年4月4日），本息合计852236.37元，并利随本清；2、要求依法拍卖（变卖）被告乔某、张某名下抵押的位于张掖市××区西7铺的门店，其拍卖（变卖）所得原告优先受偿；3、要求依法拍卖（变卖）被告王某3、王某4名下抵押的位于张掖市××路的房屋，其拍卖（变卖）所得原告优先受偿；4、被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2013年1月10日，原告与被告高某签订《个人额度借款合同》一份，合同约定原告给被告借款100万元，该借款可循环使用，额度存续期最长为十年，自2013年1月10日至2023年1月10日，借款利率以中国人民银行规定的同期同档次的贷款利率为基准利率，最低上浮35%，用于生产经营，还款方式为等额本息，同时约定：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。同日，被告乔某、张某与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其所有的位于张掖市××区西7铺的门店抵押对上述《个人额度借款合同》项下的债务进行担保；被告王某3、王某4与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其所有的位于张掖市××区的房屋抵押对上述《个人额度借款合同》项下的债务进行担保，担保范围为本金、利息（包括福利和罚息）、违约金、赔偿金及实现债权的费用。担保期限为主合同全部清偿完毕后的两年，合同签订后，原告于2014年4月11日向被告高某发放贷款196000元，于2016年3月21日放款450000元，于2017年5月4日放款350000元，但被告却不依照合同约定还款，现被告已逾期超过90天。截止2019年4月4日，被告尚欠原告贷款本金744221.81元，利息108014.56元，合计852236.37元。现原告依法提起诉讼，请依法判处。 被告张某、乔某、王某3、王某4未作书面答辩，在庭审中口头辩称，原、被告签订的借款合同、抵押合同及原告给被告高某借款属实。原告疏于对借款用途的监管，导致被告担保责任发生风险加大，原告应基于最高额抵押所负第三方的责任，承担相应责任。借款合同、抵押合同中的部分条款无效，应为提供格式的一方原告的过错，导致授信额度与抵押物价值不符，授信额度的授信超过担保人抵押担保能力，由此超出被告所应承担担保范围，被告对超出部分不承担责任（单笔）。原告要求被告担保债务承担连带保证责任，超出部分不承担责任。贷款用途应该由借款实际使用人连带偿还，申请追加该实际使用人为被告参加诉讼。 被告高某经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下:2013年1月10日，原告与被告高某签订《个人额度借款合同》，合同约定，原告为被告高某提供授信额度为100万元的可循环借款，额度存续期最长为10年，自2013年1月10日至2023年1月10日，额度存续期内前5年为额度支用期，在支用期和授信额度内，被告高某可根据自己需要逐笔申请支用，多次循环使用授信借款额度，每次可使用额度为授信额度减去当前合同项下借款人在原告所有借款本金余额的差，但单笔支用借款最长期限为5年，具体借款金额、期限、支付方式、还款方式、借款利率、逾期利率以被告借据上记载的约定为准。额度有效期满，额度自行终止；若在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，可以提前收回等；合同还对其他事宜进行了约定。同日，原告分别与被告王某3和乔某签订《个人最高额抵押合同》，约定被告王某3以其所有的位于张掖市××区的房屋提供价值为537100元的最高额抵押担保，被告乔某以其所有的位于张掖市××区店提供价值1165400元的最高抵押担保，担保债权确定的期间为2013年1月10日至2023年1月10日，抵押担保范围为合同存续期间内借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和为实现债权而支付的所有其他应付费用等，期间为自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；合同还对其他事宜进行了约定。2013年1月14日,原告与被告王某3、乔某在张掖市房屋产权交易中分别对该两处房屋作最高额抵押他项权登记，登记的权利人为原告，义务人分别为被告王某3和乔某，债权数额分别为37万元和63万元。2013年1月15日，原告根据被告高某支用申请，在授信额度内支付被告高某借款100万元，期限为60个月，到期日为2018年1月10日，年利率为8.64%，还款方式为等额本息。借款期间，被告高某按照约定向原告偿付借款本金和利息。2014年4月11日，原告根据被告高某申请，在授信额度内向被告高某支付借款19.6万元，期限为60个月，到期日为2019年4月11日，年利率为8.64%，还款方式为等额本息。借款期间，被告高某按照约定向原告偿付借款本金和利息。2016年3月20日，原告根据被告高某申请，在授信额度内向被告高某支付借款45万元，期限为60个月，到期日为2021年3月21日，年利率为8.3125%，还款方式为等额本息。借款期间，被告高某按照约定向原告偿付借款本金和利息。2017年5月2日后，原告根据被告高某申请，在授信额度内向被告高某支付借款35万元，期限为6个月，到期日为2017年11月4日，年利率为7.395%，还款方式为一次性还本付息。自2017年10月15日后，被告高某对所有借款均不能按照约定向原告偿付借款本金和利息。至2019年4月4日，被告高某未偿还的借款本金共计744221.81元，利息及逾期利息108014.56元，本息合计为852236.37元。 证明上述事实的证据有：原告提交的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、兰州中山公证处出具的被告王某3委托乔建军的委托公证书、张掖市房屋产权交易中心001655号、001656号房屋他项权证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、还款流水详情单及原告、被告张某、乔某、王某3、王某4的当庭陈述，并经庭审质证属实，足以认定。 本院认为，原告与被告分别签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人自愿签订的，且符合国家法律法规，是有效的合同，应受法律保护。合同签订后，原告按合同约定向被告高某发放了贷款，履行了自己的义务。被告高某作为借款人，负有按照合同约定期限偿还借款本息的义务。现被告高某未按合同约定期限履行偿付义务的行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，被告高某若违约，原告有权终止借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，可以提前收回。因此，原告要求偿付借款本金的主张，合法有据，本院予以支持。对于原告要求被告高某承担利息及逾期利息108014.56元（利息算至2019年4月4日）的主张，因双方在合同中已经明确约定，现原告按照合同约定利率计算借款期限内及逾期利息，符合法律规定，本院予以支持。根据原告与被告王某3、乔某的抵押合同约定，原告有权对抵押的房屋行使优先受偿权。被告王某3、乔某承担责任后有权向债务人高某追偿。因用于抵押担保的房屋所有人分别为被告王某3、乔某，而被告张某、王某4并非抵押房屋的所有人，故被告张某、王某4不承担抵押担保责任。对于被告张某、乔某、王某3、王某4辩称要求申请追加被告高某的借款实际使用人为被告的主张，因本案系原告与被告之间借款合同关系，合同双方是原、被告，被告高某将借款用于经营符合原、被告合同约定用途，至于在经营过程中被何人具体使用系被告高某与实际使用人之间的关系，根据合同相对性，并非本案所涉合同的相对人。因此，被告的辩称主张，理由不成立，本院不予支持。被告高某经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉抗辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十六条、第四十六条、第五十二条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条、第七十四条、第七十五条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告高某欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行借款本金744221.81元，利息及逾期利息108014.56元（利息计算至2019年4月4日），本息合计为852236.37元，于判决生效后一月内付清，并利随本清； 二、若被告高某届期不能履行上述付款义务，原告与被告王某3、乔某协议，以抵押房屋（甘州区环城西路89号西景苑A区-3-502室房屋和位于张掖市××区店）折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额的部分归被告王某3、乔某所有，不足部分由被告高某继续清偿； 三、被告张某、王某4不承担抵押担保承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12322元，公告费400元，合计12722元，由被告高某、乔某、王某3负担，原告已交纳，被告负担的受理费直接给付原告。本院收取原告的受理费、公告费不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 长  张志勋 审 判 员  郑 华 人民陪审员  高永安 二〇一九年十一月九日 书 记 员  郭 娜