广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初6976号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街光明北路227号。负责人：黎志嵘，职务：行长。委托诉讼代理人：屈楚君，广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭怡聪，广东百健律师事务所律师。被告：黄恺文，男，1985年7月16日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：黄雪芳，女，1962年10月23日出生，汉族，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农行番禺支行）与被告黄恺文金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行番禺支行的委托诉讼代理人屈楚君到庭参加了诉讼。被告黄恺文经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告清偿借款本金1969439.97元以及支付利息、罚息、复利29550.36元（利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计至2018年7月11日，本金、利息、罚息、复利合共1998990.33元）；2.原告对被告名下坐落于广州市越秀区东华西新街2号802房抵押物业的处理价款享有优先受偿权；3.被告支付全部诉讼费用。事实与理由：2017年5月22日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，被告因购买住房需向原告借款1990000元。原告于2017年8月21日依约定向被告发放1990000元贷款。同时以被告名下位于根据合同第1.7条及《借款凭证》约定，单笔借款期限自2017年8月21日至2042年8月20日，贷款利率按利率4.9%执行，利息按月计付，还款方式为等额本息还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的21号。根据合同第11.1条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款的本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十(即7.35%)计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR）起罚息利率相应调整。根据合同11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，等等。被告自2018年3月25日开始，没有按期偿还贷款，严重违反约定，经原告多次催收未果。根据合同第11.4条“……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款”的约定，原告可以提前收回贷款及提前行使担保权。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反了合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。原告依据民事诉讼法等法律法规向法院提起诉讼，请求法院依法判决。黄恺文无答辩，亦未在举证期内提供证据。农行番禺支行围绕诉讼请求依法提交《个人购房担保借款合同》、个人二手住房贷款资金划转授权委托书、《公证书》、贷款发放通知单、个人借款凭证、不动产登记证明、房屋他项权证、他项权利情况表、欠供明细表等证据，并出示了相关证据原件。黄恺文经本院合法传唤无正当理由拒不应诉，视为其放弃对农行番禺支行提供的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在黄恺文未提交相反证据的情况下，本院对农行番禺支行提供的证据的真实性予以确认并在卷佐证：2017年5月22日，黄恺文为购买位于广州市越秀区东华西新街2号802房向农行番禺支行申请贷款金额1990000元，农行番禺支行作为贷款人（抵押权人）与黄恺文作为借款人（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人因购买涉案房屋向贷款人借款1990000元，借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定执行年利率，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人以涉案房屋作抵押，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人提供涉案房屋作为上述贷款的抵押物，贷款人按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。2017年8月21日，农行番禺支行出具《借款凭证》，载明向黄恺文发放借款1990000元，借款期限自2017年8月21日至2042年8月20日，还款周期按月计算，每月21日为还款日，执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%。2017年5月31日，涉案房屋设定抵押权登记，抵押权利人为农行番禺支行，债权数额为1990000元。庭审中，农行番禺支行主张自2018年3月开始，黄恺文未能按《个人购房担保借款合同》约定还本付息，截至2019年1月22日，已拖欠借款本金1969439.97元，利息、罚息、复利共计76715.97元，其中复利没有计算罚息。黄恺文在农行番禺支行起诉后仍未偿还借款本息。诉讼过程中，根据农行番禺支行的财产保全申请，本院依法裁定查封涉案房屋。本院认为：农行番禺支行与黄恺文签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。农行番禺支行依约向黄恺文发放了贷款，黄恺文亦应按约定偿还借款本息。黄恺文自2018年3月起开始欠供款至今，根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，故农行番禺支行据此要求黄恺文立即清偿贷款本金1969439.97元及利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息和复利的计收问题。借款期内，黄恺文应当支付正常利息、罚息及复利，虽然农行番禺支行在庭审中明确本次主张的复利没有包含罚息，但是涉案合同约定复利计算的基数包含了罚息，故本院在此明确该问题，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”黄恺文在承担罚息的情况下，已经承担了相应的违约责任，如再判决对罚息计收复利，无疑是对黄恺文施以双重处罚，有违公平公正原则，故不应对罚息计收复利。农行番禺支行提前收回发放借款后，双方于合同的权利义务终止，不再计收期内利息及复利，黄恺文逾期归还借款本金的，自逾期之日起按照提前到期的款项在本执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息。黄恺文以涉案房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押担保行为合法有效。现农行番禺支行主张对处理上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄恺文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1969439.97元及利息、罚息和复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定标准从应付息日起计至本判决发生法律效力之日止，罚息不计复利；本判决发生法律效力次日起，以拖欠贷款为本金，按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计收罚息）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告黄恺文所有的位于广州市越秀区东华西新街2号802房所得价款在上述第一项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29791元、财产保全费5000元，由被告黄恺文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。(本页无正文)审 判 长  余 珣人民陪审员  朱国华人民陪审员  郭彩霞二〇一九年二月二十日书 记 员  陈 冬