文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初36525号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：谢羡珠。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：黄慧玲，公司员工。被告：周长光，男，汉族。上列原告与被告借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金85253.84元；2.判令被告支付逾期利息（2020年8月6日之前为10685.15元，之后以本金85253.84元为基数，按年利率24%标准计至实际偿还之日止）；3.诉讼费用由被告承担。本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄慧玲到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本案相关情况本案原告与被告先后共签订了两份贷款合同。具体情况如下：一、第一份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2019年2月28日，原告与被告签订《贷款合同》，约定：被告向原告借款5万元，期限为18个月。（二）约定的借款利息、费用、逾期利息：1.月利率1.1%，每月还款金额为3328元，每月应还本息以《还款计划表》载明的金额为准。被告还在《还款计划表》上签字确认每月还款额所包含的本金、利息数额；2.因被告原因导致原告委托银行扣款失败的，被告应支付手续费每次10元；3.逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收；4.如被告逾期还款连续达15日以上，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：合同签订当日，原告向被告银行转账5万元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。具体还款日期及数额详见本院认为部分附表一。二、第二份贷款合同相关情况：（一）借款合同签订情况：2019年9月30日，原告与被告签订《贷款合同》，约定：被告向原告借款12万元，期限为12个月。（二）约定的借款利息、费用、逾期利息：1.月利率1.1%，每月还款金额为11320元，每月应还本息以《还款计划表》载明的金额为准。被告还在《还款计划表》上签字确认每月还款额所包含的本金、利息数额；2.因被告原因导致原告委托银行扣款失败的，被告应支付手续费每次10元；3.逾期利息：对逾期未还款项按每日0.1%计收；4.如被告逾期还款连续达15日以上，原告有权宣布贷款提前到期并解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本金、利息及其他费用。（三）借款交付情况：合同签订当日，被告向原告出具授权委托书，载明：在第一次贷款中被告尚欠原告贷款本息及相关费用共计33275.2元，以上款项授权原告在发放本次贷款时直接扣除。原告在扣除以上款项后，向被告实际转账支付86724元。（四）被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定。具体还款日期及数额详见本院认为部分附表二。裁判理由及结果本院认为，本案两份借款合同是各方当事人真实意思表示，合法有效，约定的利息及其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。关于第一次贷款，借款本金以原告向被告实际转账金额5万元予以认定。关于第一次贷款实际利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率约为23%，另外从被告签字确认的《还款计划表》所载明的每期还款额所包含的本金利息看，利息实际也是按照年利率23%进行计算的。被告已还部分的利息按年利率23%逐笔抵扣。抵扣情况详见下表：附表一：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率23%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2019-2-28                                                                                                                                      50000.00                   1              2019-3-28              50000.00               28               882.19               882.19               3328              882.19               0.00               2445.81               47554.19                   2              2019-4-28              47554.19               31               928.94               928.94               3328              928.94               0.00               2399.06               45155.13                   3              2019-5-28              45155.13               30               853.62               853.62               3328              853.62               0.00               2474.38               42680.74                   4              2019-6-28              42680.74               31               833.74               833.74               3328              833.74               0.00               2494.26               40186.48                   5              2019-7-28              40186.48               30               759.69               759.69               3328              759.69               0.00               2568.31               37618.17                   6              2019-8-28              37618.17               31               734.84               734.84               3328              734.84               0.00               2593.16               35025.01                   7              2019-9-28              35025.01               31               684.19               684.19               3328              684.19               0.00               2643.81               32381.20       截至2019年9月28日，被告还款后，第一次贷款的尚欠本金为32381.2元。关于第二次贷款，被告向原告出具的授权委托书确认的尚欠金额，已经高于本院按照法律规定的民间借贷利率上限计算出的被告实际尚欠金额，应以实际尚欠金额为准。加上2019年9月30日原告向被告实际发放的贷款金额86724元，第二次贷款的总本金应为119105.2元。此时，被告还欠2019年9月28日至2019年9月30日期间的利息40.81元（32381.2元×23%÷365日×2日）。关于第二次贷款借款利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率约为23%，另外从被告签字确认的《还款计划表》所载明的每期还款额所包含的本金利息看，利息实际也是按照年利率23%进行计算的。根据贷款合同约定，被告如逾期还款，还应按每日0.1%向原告计付逾期利息。被告已还部分的利息按年利率23%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表二：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率23%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2019-9-30                                                                                                        40.81                              119105.20                   1              2019-11-6              119105.20               37               2776.95               2817.76               11404              2817.76               0.00               8586.24               110518.96                   2              2019-12-9              110518.96               33               2298.19               2298.19               11428              2298.19               0.00               9129.81               101389.14                   3              2020-1-6              101389.14               28               1788.89               1788.89               11404              1788.89               0.00               9615.11               91774.04                   4              2020-3-18              91774.04               72               4163.78               4163.78               3628.56              3628.56               535.22               0.00               91774.04                   5              2020-4-7              91774.04               20               1156.60               1691.82               1830.28              1691.82               0.00               138.46               91635.58                   6              2020-5-9              91635.58               32               1847.77               1847.77               1832.28              1832.28               15.49               0.00               91635.58                   7              2020-6-9              91635.58               31               1790.03               1805.53               1820.28              1805.53               0.00               14.75               91620.82                   8              2020-7-9              91620.82               30               1732.01               1732.01               14.28              14.28               1717.73               0.00               91620.82                   9              2020-9-9              91620.82               62               3579.49               5297.22               700              700.00               4597.22               0.00               91620.82                   10              2020-9-10              91620.82               1               57.73               4654.95               5000              4654.95               0.00               345.05               91275.78                   11              2020-9-22              91275.78               12               690.19               690.19               300              300.00               390.19               0.00               91275.78                   12              2020-9-23              91275.78               1               57.52               447.71               300              300.00               147.71               0.00               91275.78                   13              2020-9-25              91275.78               2               115.03               262.74               500              262.74               0.00               237.26               91038.52                   14              2020-9-29              91038.52               4               229.47               229.47               500              229.47               0.00               270.53               90767.99                   15              2020-10-13              90767.99               14               800.75               800.75               1500              800.75               0.00               699.25               90068.73                   16              2020-10-27              90068.73               14               794.58               794.58               1000              794.58               0.00               205.42               89863.31                   17              2020-11-6              89863.31               10               566.26               566.26               1000              566.26               0.00               433.74               89429.58                   18              2020-11-13              89429.58               7               394.47               394.47               500              394.47               0.00               105.53               89324.05                   19              2020-11-17              89324.05               4               225.15               225.15               500              225.15               0.00               274.85               89049.19                   20              2020-11-18              89049.19               1               56.11               56.11               2000              56.11               0.00               1943.89               87105.30                   21              2020-11-20              87105.30               2               109.78               109.78               500              109.78               0.00               390.22               86715.08       截至2020年11月20日，被告还款后，尚欠本金为86715.08元。被告还应自次日起，按年利率24%向原告计付利息、逾期利息。原告仅诉请本金85253.84元并主张以该本金为利息计算基数，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周长光应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司支付所欠借款本金85253.84元及利息、逾期利息（以本金85253.84元为基数，按年利率24%，自2020年11月21日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1099元，由原告负担99元，由被告负担1000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王燕文二〇二〇年十一月二十七日书记员  吴楚烁书记员  梁梓恒