文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1378号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋。法定代表人：胡向阳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：耿雷，广东法盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜恩，广东法盛律师事务所律师。被告：郑伟，男，汉族，1969年2月15日出生，住安徽省蚌埠市五河县。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告郑伟小额借款合同纠纷一案，本院于2018年11月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人杜恩到庭参加了诉讼，被告郑伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金247411.32元；2.判令被告按合同约定支付利息、罚息、复利、管理费（截至2018年9月27日，利息13608.22元，罚息3398.64元、复利711.8元、管理费11880元；从2018年9月27日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按1320元/月的标准计付）；3.判令被告承担本案的诉讼费、财产保全费用、律师费用等相关费用。诉讼过程中，平安好贷公司变更第二、第三项诉讼请求为：2.判令被告按合同约定支付利息、罚息、复利、管理费（截至2018年10月11日，利息13608.22元，罚息3398.64元、复利711.8元、管理费11880元；从2018年10月12日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按1320元/月的标准计付）；3.判令被告承担本案的诉讼费、律师费2500元。事实和理由：2017年5月27日，被告与原告签订了《借款合同》，双方约定，被告贷款金额为人民币30万元，贷款利率为8.4%，每月管理费为1320元，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告向原告出具了支付委托书，委托原告将被告的贷款放款金额中的15000元划转至案外人上海壹账通金融科技有限公司账户。合同签订后，原告便履行了放款义务，及时向被告指定的银行账户发放贷款人民币30万元，其中包括代被告向上海壹账通金融科技有限公司支付的15000元服务费。自2018年1月27日起，被告开始逾期还款，经原告多次催告后，被告仍未按照合同约定履行还款付息义务。现原告根据合同约定诉至贵院，请贵院依法支持原告的诉讼请求。郑伟未作答辩亦未举证。原告为证明其主张，向本院提交《借款合同》、《还款情况表》、平安付转账凭证、《借款服务协议》、《支付申请书/委托书》、收款确认函、批复、电子单证验签结果、电子认证服务许可证、中金金融认证中心有限公司营业执照、电子认证服务使用密码许可证、《民事委托代理合同》、律师费发票以及当事人陈述等证据。本院核实无误后予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年11月6日，广州市越秀区金融工作局发布《关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》（越金融[2015]9号），批复同意原告开业，依托互联网面向广大中小微企、商户、个人等提供融资等服务，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元。原告陈述线上贷款流程为：客户通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称壹账通公司）的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导当事人出具征信证明，出具贷款额度意见，客户与壹账通公司签订《借款咨询合同》。壹账通公司根据不同的借款人的需求及与壹账通公司合作的放款公司风控标准匹配放款公司将客户需求引流，原告收到借款需求后会再行对客户身份信息、资信的情况进行审查，并再次审核贷款额度，审核通过后通过人脸识别和中金金融认证中心有限公司(CFCA)认证保证在线借款合同的签订，向客户发放借款。具体贷款流程如下：一、客户在手机上申请，1.选择贷款方案信息，可选择房贷方案、保单方案、公积金方案、社保养老方案、车贷方案；2.输入贷款申请信息，在选定贷款方案后输入贷款申请金融、贷款期限、贷款用途、贷款产品；3.填写借款人基本信息，即身份证信息；4.填写借款人详细信息，包括手机号码、邮箱地址、居住地址、最高学历、婚姻状况、子女情况；5.填写工作信息，包括单位名称、行业、职业、现单位年限、月收入；6.填写联系人信息；点击提交，7.贷款申请提交成功；二、贷款审批，在对客户资料审查后，确认申请是否审核通过。如果通过，通知签署合同;不通过，拒绝客户申请。三、客户签署电子合同，客户接到通知后，登录客户在壹佳客平台的帐户并输入验证码，第一步进入订单列表，选择批准的申请，第二步点击“签署合同”，第三步人脸识别，第四步手写签名，第五步点击“申请放款”按钮；第六步申请放款成功。四、放款审核，后台对客户签署合同的资料，人脸识别、签字结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，向客户绑定的银行卡账户发放贷款。同时,壹佳客平台与中金金融认证中心有限公司有协议，会委托中金金融认证中心有限公司为其用户生成预植证书，再由平台对用户的信息进行审核，对其身份进行审核并与预植数字证书进行绑定后,中金金融认证中心有限公司方才出具生效的数字证书。2017年5月27日，被告因装修和购家私电器需要，壹账通公司居间介绍，与原告签订《借款合同》（编号：YHFRED1705240848），约定：借款金额30万元；借款期限：36个月，自贷款起始日起算；借款利率：年利率8.4%，贷款自贷款放款日起计息；每月管理费：按照实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准按月收取月管理费1320元，每月管理费将按月与借款人当期应付本金、利息一并收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。还款方式：等额本息，每月偿还同等数额的款项（包括本金和利息）；还款顺序：原告扣收款项依照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及本金的顺序进行，原告有权根据被告的信用情况和原告的风险政策单方面变更前述扣款顺序，而无需另行通知被告。违约责任：如被告逾期还款的，被告应承担原告为主张权利而付出的费用，包括但不限于登记费、诉讼法、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等费用；如郑伟未能按期归还借款本金（包括原告宣布全部或部分提前到期的借款本金），原告有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%即年利率12.6%，对被告未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告有下列行为之一的，原告有权基于合理怀疑停止向被告放贷款或立即决定本合同项下被告尚未偿还的贷款全部或部分提前到期：（1）向原告提供虚假信息……（14）借款人逾期支付任一期应还款的……原告按照前述约定宣布全部或部分贷款提前到期的，被告在收到原告贷款提前到期通知之日起按照原告约定的时间内向原告支付以下款项：每月管理费（截至全部或部分贷款提前到期之日尚未支付的每月管理费）、违约金（具体违约金金额以平安好贷公司通知为准）、罚息、复利、利息（截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的利息）及本金（截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的本金）。合同生效：自借贷双方签署确认且贷款实际发放至借款人账户后生效。通知与送达：被告用于接收原告或人民法院（仲裁机构）发送的各类纸质函件或电子数据通知、法律文书的送达地址、联系电话及电子邮箱，送达地址适用范围包括合同履行期间双方各类通知、函件等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达；同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。因一方提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、一方或指定的接收人拒绝签收（包括但不限于收件人不明、无人签收、长期未自取）、电子数据被退回等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日；履行送达地址变更通知义务的，以变更后的送达地址为有效送达地址。对于上述一方在合同中明确约定确认的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使该方未能收到法院邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。2019年1月4日，中金金融认证中心有限公司验证确认被告在《借款合同》中电子签名的真实有效性，签章时间为2017年5月27日。另查，中金金融认证中心有限公司已取得中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》以及国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。2017年5月27日，壹账通公司与被告签订《借款服务协议》（编号：YLHBDDF1705244286），约定壹账通公司向被告收取涉案借款合同的服务费15000元，由原告从借款金额中直接扣除并向壹账通公司支付。2017年5月27日，原告通过具有互联网支付功能的平安付科技服务有限公司向被告中国银行账户45×××75放款285000元。2017年12月1日，原告向壹账通公司转账支付包含本案15000元服务费在内的151800960元服务费，诉讼过程中壹账通公司向本院确认收到本案服务费15000元。另查，平安付科技服务有限公司的经营范围包括互联网支付（全国），并领有Z20002744000016号中华人民共和国支付业务许可证。原告自认合同生效后被告已结清第一期至第七期应还款项，已结清款项中包含借款本金52588.68元（7356.37元+7407.86元+7459.72元+7511.94元+7564.52元+7617.47+7670.8元）。被告自2018年1月27日开始逾期还款。原告为实现本案债权，于2018年11月12日与广东法盛律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段,律师费2500元,律师费分两次支付:法院受理本案后支付1500元律师费;在债务人因本案列入失信被执行人名单或者限制高消费人员名单时,支付剩余1000元律师费,债务人在被列入失信被执行人名单或者限制高消费人员名单前完成全部债务清偿的,应在债务人足额清偿金额后提前支付剩余1000元律师费。本院认为：虽然《借款合同》中被告的签名系数字签名，但原告已通过展示借款流程证明被告在签名确认前已通过人脸识别认证身份，并提交数字签名验证报告、营业执照、电子认证服务使用密码许可证、电子认证服务许可证证据，可以证明原告的电子印章及被告电子签名的真实有效性，原告也实际向被告发放了借款，故原、被告之间的借贷关系成立，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未按约还款，已构成违约，现原告依据合同约定主张合同提前于2018年10月11日到期于法有据。根据合同约定，因一方提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、一方或指定的接收人拒绝签收（包括但不限于收件人不明、无人签收、长期未自取）、电子数据被退回等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。因此本案诉讼材料应视为于2018年12月26日送达被告，即该日向被告送达了要求提前还款的意思表示，故被告应当承担偿还原告借款本金并支付逾期罚息等民事责任。根据原告陈述被告的还款情况，本院确认截至2018年10月11日，被告尚欠原告借款本金247411.32元（247411.32=300000元-52588.68元），利息13608.22元、罚息3373.61元、管理费11880元、复利684.1元（详见附表一、附表二）。同时，被告自2018年1月27日开始逾期还款，至2018年10月11日的利息13608.22元、罚息3373.61元、管理费11880元、复利684.1元之和，并未超过借款本金247411.32元以年利率24%自2018年1月27日计算至2018年10月11日止的利息标准，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，故本院对于该部分诉讼请求予以支持；原告主张截至2018年10月11日的利息、罚息、复利及管理费，以本院确认的为准，对于超出部分，本院不予支持。被告至今尚未归还2018年10月11日提前到期日所欠本金和利息,故依照双方合同约定,如被告未能按期归还借款本金(包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金),原告有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息,逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%,对借款人未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。原告有权主张自2018年10月12日起按合同约定的逾期罚息利率计收欠付本金的罚息以及欠付利息的复利,由此计算出的罚息、复利总计未超过欠付本金的年利率24%,故根据上述《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定,本院对此予以支持。原告主张被告自合同到期之日起至清偿所有款项之日止，按每月1320元支付管理费的请求，根据《借款合同》之约定，原告仅有权请求被告支付截至提前到期之日被告尚未支付的管理费，因此该项请求于法无据，本院不予支持。关于律师费，原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，并产生了律师费，现原告要求被告承担该费用，符合双方约定，本院予以支持。被告郑伟经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告郑伟于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金247411.32元、利息13608.22元、罚息（截至2018年10月11日的罚息为3373.61元，自2018年10月12日起至还清之日止，罚息以247411.32元为基数按照年利率12.6%计付）及复利（截至2018年10月11日的复利为684.10元，自2018年10月12日起至还清之日止，复利以13608.22元为基数按照年利率12.6%计付），并向原告支付管理费11880元；二、被告郑伟于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费2500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2728元，由被告郑伟负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年二月二十一日法官助理童双书记员吴博雅附表一：（单位：元）            应还款日期              还款状态              逾期天数              当期应还本金              当期实还本金              当期未还罚息              当期未还管理费                  20180927              逾期              14              8167.81              0              40.02              1320                  20180827              逾期              45              8111.03              0              127.75              1320                  20180727              逾期              76              8054.65              0              214.25              1320                  20180627              逾期              106              7998.66              0              296.75              1320                  20180527              逾期              137              7943.06              0              380.87              1320                  20180427              逾期              167              7887.84              0              461.04              1320                  20180327              逾期              198              7833.01              0              542.83              1320                  20180227              逾期              226              7778.56              0              615.28              1320                  20180127              逾期              257              7724.49              0              694.82              1320                  总计                                                                      3373.61              11880                                                                                                            注：1.逾期天数＝宣布合同到期日（2018年10月11日）-应还款日；2.当期未还罚息＝当期应还本金×12.6%÷360×逾期天数；3.罚息四舍五入保留至小数点后两位。附表二：（单位：元）            应还款日期              还款状态              逾期天数              当期应还利息              当期实还利息              当期未还复利                  20180927              逾期              14              1288.56              0              6.31                  20180827              逾期              45              1345.34              0              21.19                  20180727              逾期              76              1401.72              0              37.29                  20180627              逾期              106              1457.71              0              54.08                  20180527              逾期              137              1513.31              0              72.56                  20180427              逾期              167              1568.53              0              91.68                  20180327              逾期              198              1623.36              0              112.50                  20180227              逾期              226              1677.81              0              132.71                  20180127              逾期              257              1731.88              0              155.78                  总计                                          13608.22                            684.1                                                                                              注：1.逾期天数＝宣布合同到期日（2018年10月11日）-应还款日；2.当期未还复利＝当期应还利息×12.6%÷360×逾期天数；3.罚息四舍五入保留至小数点后两位。