广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初2314号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。负责人：李贤，该行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，男，该行职员。委托诉讼代理人：陈大维，男，该行职员。被告：黎仲兰，女，1981年11月12日出生，汉族，住信宜市城南开发区。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告黎仲兰信用卡纠纷一案，本院于2018年6月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告黎仲兰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款119718.97元，其中本金103122.32元、违约金5249.6元、利息11347.05元（暂计至2018年4月7日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿日止并计收复利）；2.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2015年12月，被告向原告申领了龙卡信用卡，卡号为62×××70。同月，被告利用该信用卡申请办理了150000元购车分期付款业务。2017年7月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2018年4月7日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计119718.97元，其中本金103122.32元，违约金5249.6元、利息11347.05元。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告黎仲兰不作答辩。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款业务约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、交易明细、信用卡透支催收记录、被告的身份证复印件等证据；被告黎仲兰未向本院提交证据；本院依法调取了被告黎仲兰的常住人口个人信息表。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月8日，被告黎仲兰(甲方）填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告建行茂名分行（乙方）申请办理龙卡信用卡。原告建行茂名分行经审核，向其发放信用卡一张。上述申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按月支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；若甲方不履行债务，甲方的分期付款债务视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；如自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失；甲乙双方在履行合约时发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。2015年12月17日，被告黎仲兰填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》申请购车分期付款业务，该申请表中附有约定条款，约定购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；被告黎仲兰承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，被告黎仲兰在到期还款日前全额归还对账单所示的当期应还款项时，当期购车分期应还本金可享受免息期，被告黎仲兰在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行。原告建行茂名分行于2015年12月21日审核批准购车分期额度为150000元，期数为36期。被告黎仲兰刷卡支用了购车分期款项后，该卡自2017年7月27日开始逾期还款，截至2018年4月7日，被告黎仲兰尚欠信用卡欠款合计119718.97元，其中本金103122.32元，违约金5249.6元、利息11347.05元。因此，双方致成纠纷，原告建行茂名分行于2018年6月21日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，中国建设银行股份有限公司于2016年8月15日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确自2016年11月15日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。庭审中，原告建行茂名分行确认违约金计至2017年10月27日为5249.6元，此后不再产生。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款业务约定条款》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；被告以持有的信用卡进行透支消费后，应予偿还。被告黎仲兰透支消费后未能依约还款，构成违约。现原告建行茂名分行请求被告黎仲兰偿付信用卡透支款项本金103122.32元，利息11347.05元（利息暂计至2018年4月7日，之后的利息按合同约定计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国建设银行股份有限公司在公告中调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告建行茂名分行请求被告黎仲兰支付违约金5249.6元（计至2017年10月27日，之后不再产生），合法合理，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告建行茂名分行主张的利息及违约金等合计以不超过年利率24%为限。被告黎仲兰经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告黎仲兰于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金103122.32元、违约金5249.6元、利息11347.05元（利息暂计至2018年4月7日，之后的利息按合同约定计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利。以上利息、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2694元，公告费390元，合计3084元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预付），由被告黎仲兰负担。被告黎仲兰应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  邱志辉人民陪审员  李木清二〇一九年二月十八日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。