广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0118民初4291号原告：招商银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街荔乡路83号之五、之六、之七、之八、83号部分、83号201部分。负责人：张建。委托诉讼代理人：陈清华、童波，广东启源律师事务所律师。被告：陈雅玲（曾用名：陈小巧），女，1965年5月25日出生，汉族，户籍住址：广东省广州市增城区，被告：朱毅，男，1982年10月19日出生，汉族，户籍住址：广东省广州市增城区，被告：邹艳艳，女，1986年1月26日出生，汉族，户籍住址：广东省广州市增城区，被告：蔡承德（曾用名：蔡成德），男，1982年4月1日出生，汉族，户籍住址：广东省广州市增城区，被告：朱瑞生，男，1966年5月6日出生，汉族，户籍住址：江西省吉安市吉水县，原告招商银行股份有限公司广州增城支行（以下简称：招商银行增城支行）与被告陈雅玲、朱毅、邹艳艳、蔡承德、朱瑞生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行增城支行的委托诉讼代理人童波、被告朱瑞生到庭参加诉讼，被告陈雅玲、朱毅、邹艳艳、蔡承德经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行增城支行向本院提出诉讼请求：1、被告陈雅玲立即偿还原告贷款本金总额合计人民币2870467.40元及按合同约定支付至还清款日止的利息、罚息、复息（暂计至2018年6月13日的利息7614.43元，逾期利息101925.09元、罚息2609.43元、复息2728.84元）。2、拍卖、变卖被告陈雅玲名下位于深圳市××乡镇××门花园××房，深圳市宝安区新安街道公园路东侧山语华庭l栋2号楼座1单元7B房所得价款优先清偿被告欠原告的债务。3、被告朱毅、邹艳艳、蔡承德、朱瑞生对被告陈雅玲的上述债务承担连带清偿责任。4、本案案件受理费、诉讼保全费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年9月11日，被告陈雅玲、朱毅作为借款申请人、抵押人、保证人共同签署并向原告递交《个人贷款申请表》。2012年9月27日，原告作为授信人与被告陈雅玲、朱毅签订《个人授信及担保协议》（编号：12999920079041189），约定：1、原告向被告陈雅玲提供总额为330万元人民币的可循环授信额度；2、授信期限为120月，自2012年9月28日至2022年9月28日；3、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全额承担；4、抵押物为被告陈雅玲名下位于深圳市××乡镇××门花园××房，深圳市宝安区新安街道公园路东侧山语华庭1栋2号楼座1单元7B房屋；5、本协议项下各具体合同构成本协议不可分割的组成部分；6、发生纠纷的，选择向授信人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决；7、被告朱毅作为保证人，对本协议下确定的保证范围内承担连带清偿责任；8、协议还约定了其它条款。2012年7月，就抵押房屋办妥了以原告为抵押权人的抵押登记。2014年9月29日，被告陈雅玲、朱毅与广州市宏建新型建材有限公司向原告签署并递交了《零售贷款申请表》。广州市宏建新型建材有限公司向原告提交了《股东会决议》，作为被告陈雅玲借款的保证人，对被告陈雅玲借款提供全额连带责任保证。2014年，原告与被告陈雅玲签订了《个人贷款借款合同》（编号：8141008794003），并与被告陈雅玲、朱毅签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定：1、原告向被告陈雅玲发放贷款330万元；2、贷款周期为60个月，即从2014年10月11日至2019年10月11日止；3、执行利率为基准利率6.40%上浮30%，罚息利率为执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、借款人按月等额还款；5、双方还约定了其他条款。2014年10月11日，原告向被告陈雅玲发放了贷款330万元。2017年11月，被告陈雅玲开始逾期还款。被告陈雅玲未按约还款，己构成违约。被告朱毅及广州市宏建新型建材有限公司均是被告陈雅玲借款的保证人，应对被告陈雅玲的借款承担连带还款责任。2017年9月13日，广州市宏建新型建材有限公司被注销，注销原因是决议解散，并成立了清算组，清算组成员为被告蔡承德、朱瑞生。根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第十一条之规定，因广州市宏建新型建材有限公司清算组成员没有履行通知义务，故被告蔡承德、朱瑞生需对清算公司承担连带责任。被告朱毅与被告邹艳艳是夫妻关系，被告邹艳艳应与被告朱毅共同承担还款责任。为维护原告的合法权益，恳请法院依法裁决。被告朱瑞生辩称：广州市宏建新型建材有限公司正在筹建就进行担保，我有异议。该公司在2017年就已经登报注销了，也在税务局进行了注销，已经注销的企业如何可以担保，股东会决议是伪造的，上面的签名也不是我的签名，我也不知道股东会决议这件事。被告陈雅玲、朱毅、邹艳艳、蔡承德均未作答辩。经审理查明：2012年9月11日，陈雅玲作为借款申请人、抵押人，朱毅作为保证人，向招商银行增城支行提交《个人贷款申请表》，申请经营性贷款人民币395万元。2012年9月21日，陈雅玲作为借款申请人向招商银行增城支行提交《个人循环授信项下贷款申请表》，申请贷款330万元。2012年9月25日，招商银行增城支行和陈雅玲就涉案抵押房产，即位于深圳市××乡镇××路北侧××门花园××房（不动产证号：5000064410）和深圳市宝安区XXXXXX房（不动产证号：XXXXX）办理了抵押登记，抵押权人均为招商银行增城支行，抵押债权数额均为330万元。2012年9月27日，招商银行增城支行（授信人、抵押权人）、陈雅玲（授信申请人、抵押人）、朱毅（保证人）签订《个人授信及担保协议》（编号：129999120079041189），约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币330万元整的授信额度，该授信额度为可循环，授信期间为120个月，即从2012年9月28日起到2022年9月28日止，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物为：位于深圳市××乡镇××路北侧××门花园××房和深圳市宝安区XXXXXX房。保证期间为自本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年。保证方式为连带保证责任。授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求保证人在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。2014年9月29日，陈雅玲作为借款申请人和抵押人、朱毅作为保证人向招商银行增城支行提交《零售贷款申请书》，申请以授信项下提款的贷款方式，贷款330万元，陈雅玲在借款申请人和抵押人处签名确认，朱毅在保证人处签名确认，广州市宏建新型建材有限公司在公司借款申请人处（注明：个人申请小微贷款也需盖章）盖章确认，蔡承德在公司法人代表处（注明：个人申请小微贷款也需盖章）签名确认，陈雅玲在公司实际控制人处签名确认。《零售贷款申请书》中还附有：广州市宏建新型建材有限公司《股东会决议》。该《股东会决议》载明：根据广州市宏建新型建材有限公司章程规定，本公司召开股东会议，决议事项如下：1、本公司实际控制人为陈雅玲；2、同意本公司为陈雅玲向招商银行申请授信额度/贷款/其他债务提供全额连带责任保证；3、同意本公司为陈雅玲向招商银行申请授信额度/贷款/其他债务提供抵押担保，抵押物为富盈门花园XXXXX房、山语华庭XXXXX房，公司股东共2人，出席股东2人，蔡承德作为法定代表人、股东予以签名确认，朱瑞生作为股东签名确认，广州市宏建新型建材有限公司予以加盖公章。2014年10月11日，招商银行股份有限公司广州分行（贷款人）、陈雅玲（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：8141008794003），约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转，贷款金额为人民币330万元整，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为60个月，即从2014年10月11日起到2019年10月11日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同以6.40为基准利率，在基准利率基础上上浮30%，本合同执行利率为年利率8.32%，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放打款的本息并要求支付相关费用。要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。同日，招商银行广州分行（贷款人）、陈雅玲（借款人、抵押人）、朱毅（保证人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：鉴于贷款人和借款人签订了编号为8141008794003的借款合同，抵押人、保证人对于借款人选择“自主月供“还款方式的债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。借款人自愿选择”自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述借款合同项下的贷款。2014年10月11日，招商银行广州分行发放贷款人民币330万元给陈雅玲，陈雅玲在《招商银行个人贷款借款借据》上签名确认。该《招商银行个人贷款借款借据》载明：借款金额330万元，期限自2014年10月11日起至2019年10月11日，贷款执行年利率8.32%，扣款日为28日。陈雅玲从2017年11月28日开始未按约定如期足额还本付息给招商银行增城支行。招商银行增城支行向陈雅玲催款未果，在2018年6月20日向本院提起诉讼。庭审中，朱瑞生对涉案《零售贷款申请书》中所附的广州市宏建新型建材有限公司《股东会决议》的真实性提出异议，并称该《股东会决议》上的签名不是其本人亲笔签名。为此，朱瑞生提供如下证据：1、《民营经济报》打印件三张，证明广州市宏建新型建材有限公司已在2017年9月15日登报注销；2、《企业核准注销登记通知书》、《广州市增城区国家税务局税务事项通知书》和《广州增城地税中新税务分局税务事项通知书》，证明广州市宏建新型建材有限公司已经合法注销。招商银行增城支行对于朱瑞生提供的证据发表质证意见如下：对于证据1，因朱瑞生未提交证据原件，故对真实性、合法性、关联性不予认可；对于证据2的真实性没有异议，但蔡承德、朱瑞生未尽到通知义务。另查明，朱毅、邹艳艳系夫妻关系，双方于2007年10月8日登记结婚。广州市宏建新型建材有限公司系有限责任公司，法定代表人为蔡承德，该公司于2017年9月15日注销。招商银行增城支行提交的最新欠款明细证明：截止至2018年10月17日，陈雅玲仍欠借款本金2870467.40元、利息158599.72元、罚息6665.20元、复息6987.41元。以上事实，有招商银行增城支行、朱瑞生的陈述，有招商银行增城支行提供的《个人贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《零售贷款申请书》、《股东会决议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《招商银行个人贷款借款借据》、房产证及查册表、《结婚证》复印件、广州市宏建新型建材有限公司工商登记档案（复印件盖公章）、贷款附属信息、已出账单列表、逾期账单等证据，有朱瑞生提供的《民营经济报》打印件三张、《企业核准注销登记通知书》、《广州市增城区国家税务局税务事项通知书》和《广州增城地税中新税务分局税务事项通知书》等证据证实。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。涉案《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》和《个人贷款自主月供协议书》，均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合同均合法有效，各方当事人均应依约履行。招商银行广州分行代表招商银行增城支行依约向陈雅玲发放贷款330万元后，陈雅玲理应依约履行还本付息的合同义务。现陈雅玲从2017年11月28日开始未按约定如期足额还本付息，已经构成违约，招商银行增城支行有权根据合同约定要求陈雅玲立即清偿全部借款本金及相关利息等费用。招商银行增城支行提交的最新欠款明细证明截止至2018年10月17日，陈雅玲仍欠借款本金2870467.40元、利息158599.72元、罚息6665.20元、复息6987.41元，故招商银行增城支行请求陈雅玲偿还借款本金2870467.40元及支付利息、罚息、复息（截止至2018年10月17日的利息158599.72元、罚息6665.20元、复息6987.41元；从2018年10月18日起至还清款日止，以借款本金2870467.40元为基数，按年利率8.32%上浮50%的标准计收罚息，以利息158599.72元为基数，按年利率8.32%上浮50%的标准计收复息），理据充分，本院予以支持。根据上述合同的约定，陈雅玲同意以其所有的位于深圳市××乡镇××路北侧××门花园××房（不动产证号：XXXXX）和深圳市宝安区XXXXXX房（不动产证号：XXXXXX）作抵押担保，且办理了抵押登记，故招商银行增城支行现按合同的约定请求对上述抵押物享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。关于朱毅的责任问题。本案中，涉案《个人授信及担保协议》、《个人贷款自主月供协议书》约定朱毅作为保证人对陈雅玲涉案债务承担连带保证责任。现因陈雅玲作为借款人未能依约偿还债务，故招商银行增城支行请求朱毅对陈雅玲的涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。朱毅承担上述保证责任后，有权向陈雅玲追偿。关于邹艳艳的责任问题。招商银行增城支行主张涉案债务属于朱毅与邹艳艳的夫妻共同债务，邹艳艳应对涉案债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，借款人为陈雅玲，朱毅仅是作为保证人对陈雅玲涉案债务提供连带保证责任担保，涉案借款并非朱毅用于个人使用。并且，涉案借款金额高达330万元，显然超出家庭日常生活需要所负的债务金额，招商银行增城支行亦未提交任何证据证明陈雅玲的涉案借款系用于朱毅和邹艳艳夫妻共同生活、共同生产经营或者邹艳艳自愿对陈雅玲涉案债务承担保证责任。因此，对于招商银行增城支行主张涉案债务属于朱毅和陈雅玲的夫妻共同债务，理据不足，本院不予采纳。故招商银行增城支行请求邹艳艳对陈雅玲的涉案债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。关于蔡承德、朱瑞生的责任问题。招商银行增城支行主张广州市宏建新型建材有限公司系涉案债务保证人，该公司清算时未向招商银行增城支行履行通知义务，故该公司的清算组成员蔡承德、朱瑞生应对清算公司承担连带责任。根据招商银行增城支行提交的证据，仅有涉案《零售贷款申请书》涉及了广州市宏建新型建材有限公司，并且该《零售贷款申请书》的借款申请人、共同债务人、保证人的基本信息处均未列明广州市宏建新型建材有限公司的任何信息，广州市宏建新型建材有限公司只是在申请书尾页的公司借款申请人处（特别注明“个人申请小微贷款也需盖章）盖章。退一步讲，即使广州市宏建新型建材有限公司系借款申请人，其在涉案《零售贷款申请书》公司借款申请人处盖章的行为也仅是向招商银行增城支行提出借款的申请，而之后形成的《个人贷款借款合同》和《个人贷款自主月供协议书》亦未有广州市宏建新型建材有限公司作为借款人或保证人的身份予以确认，且招商银行增城支行亦未提供相关证据证明广州市宏建新型建材有限公司同意对涉案借款提供担保，故招商银行增城支行主张广州市宏建新型建材有限公司系涉案债务保证人，证据不足，本院不予采纳。因此，招商银行增城支行请求广州市宏建新型建材有限公司清算组成员蔡承德、朱瑞生对陈雅玲的涉案债务承担连带清偿责任，依据不足，本院不予支持。陈雅玲、朱毅、邹艳艳、蔡承德经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈雅玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金2870467.40元及支付利息、罚息、复息（截止至2018年10月17日的利息158599.72元、罚息6665.20元、复息6987.41元；从2018年10月18日起至还清款日止，以借款本金2870467.40元为基数，按年利率8.32%上浮50%的标准计收罚息，以利息158599.72元为基数，按年利率8.32%上浮50%的标准计收复息）。二、若被告陈雅玲不履行上述债务，原告招商银行股份有限公司广州增城支行有权以被告陈雅玲所有的位于深圳市宝安区XXXXX房（不动产证号：XXXX）和深圳市宝安区XXXXXX房（不动产证号：XXXXX）的房产经折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、被告朱毅对被告陈雅玲的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告招商银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30682.80元、财产保全费5000元，均由被告陈雅玲、朱毅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯志坚人民陪审员  姚月映人民陪审员  叶文婧二〇一九年二月十九日书 记 员  尹浩宇附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。