襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0606民初427号原告：王凯，男，1987年10月13日出生，汉族，武汉小钱普惠信息咨询有限公司员工，住武汉市武昌区。委托诉讼代理人：袁正奇，男，1989年3月25日，汉族，住湖北省阳新县，系王凯所在社区武汉市武昌区中南路街道百瑞景社区居民委员会推荐担任诉讼代理人，特别授权代理。被告：吴霞，女，1976年6月6日出生，汉族，无固定职业，住湖北省襄阳市樊城区。被告：耿华君，男，1972年10月10日出生，汉族，无固定职业，住湖北省襄阳市樊城区，系吴霞丈夫。原告王凯与被告吴霞、耿华君借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员彭庆伟担任审判长，人民陪审员刘喜东、程砚妮参加的合议庭，于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告王凯的委托诉讼代理人袁正奇到庭参加诉讼，被告吴霞、耿华君经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王凯诉称，诉讼请求：1、判决被告偿还原告本金150000元，逾期违约金、罚息48230.14元（从2017年8月10日开始计算至2018年12月12日共计489天，以后以未还的本金、逾期违约金、罚息为基数，按年利率24%计算至付清为止），2017年9月19日至2018年1月27日还款23000元用于抵扣逾期违约金及罚息。合计175230.14元。2、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月10日，原告与被告吴霞、耿华君签署编号为XQCD0710120170310001的《借款协议》，原告出借150000元给被告，借期6个月（2017年3月10日-2017年9月9日），年利率为12%，被告按照先息后本的方式还款，每月还款5250元。协议约定了若被告逾期还款，原告有权要求被告支付逾期违约金、罚息，并承担原告催收欠款的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）。放款之后，被告仅按照合同约定支付了5期利息，从2017年9月19日至2018年1月27日还款23000元，该笔款项用于抵扣逾期违约金及罚息，之后被告再无支付任何费用。原告多次催促被告按期还款，但被告仍置之不理，截止到2018年12月12日，被告逾期还款已达489天，被告的行为已经严重影响到原告债权安全，上述情形已构成违约。为维护自身权益，故提起本案诉讼。被告吴霞、耿华君未作答辩，也未向本院提供证据。经审理查明，2017年3月10日，吴霞、耿华君（甲方，共同借款人）经武汉小钱普惠信息咨询有限公司推荐与王凯（乙方，出借人）签订一份《借款协议》（编号：XQCD0710120170310001）及附件《借款协议信息表》，主要约定：1.甲方向乙方借款150000元整，用于资金周转，借款由乙方通过网上银行转账方式或者银行柜台汇款或现金方式将借款本金扣减本协议甲方委托乙方代为支付的有关费用后的余额汇入到《借款协议信息表》中甲方指定账户或以现金方式支付给甲方。2.借款年利率为12%，借款期限自2017年3月10日至2017年9月9日，共6期，自2017年3月10日起，每月9日还款，还款方式为先息后本，甲方应按照本协议约定金额和还款日期按月向乙方支付每月应付利息，借款本金于借款期限届满后一次性支付给乙方。3.甲方应支付给武汉小钱普惠信息咨询有限公司的信息咨询费、小微众信（武汉）管理有限公司的信用服务费，以上费用统称“综合费用”，并按照甲方与武汉小钱普惠信息咨询有限公司、小微众信（武汉）管理有限公司签署的《信用咨询及管理服务协议》约定执行。综合费用根据支付时间不同分为前期费用和期间费用，前期费用由甲方委托乙方在出借本金中扣减后代为支付给武汉小钱普惠信息咨询有限公司、小微众信（武汉）管理有限公司。4.甲方任何一期发生未按照《借款协议信息表》约定的还款时间、数额足额还款，应向乙方支付逾期违约金和罚息。逾期违约金以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算），如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总；罚息以剩余本金为基数，按照0.2%/日的费率按日计算，如果甲方发生多期逾期的，每期的罚息分别计算后加总；逾期违约金和罚息均计算至甲方清偿全部应付乙方款项之日止。同日，吴霞、耿华君与武汉小钱普惠信息咨询有限公司、小微众信（武汉）管理有限公司签订《信用咨询及管理服务协议》、《信用咨询及管理服务协议信息表》，约定：武汉小钱普惠信息咨询有限公司根据吴霞、耿华君的借款需求为其寻找合适的出借人，并为其提供借款相关的信息咨询服务，在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；小微众信（武汉）管理有限公司为吴霞、耿华君提供借款相关的信用审核服务；吴霞、耿华君应向武汉小钱普惠信息咨询有限公司支付信息咨询费2550元/月，应向小微众信（武汉）管理有限公司支付信用服务费1200元/月。合同签订后，王凯于2017年3月10日分三次将向吴霞银行账户转款共计137550元，吴霞出具收条一份，内容为“本人今收到从王凯（身份证号：）处的借款人民币壹拾伍万元整，借款协议：XQCD0710120170310001，此收条一式两份，其中以现金形式收到人民币壹万贰仟肆佰伍拾元整，以银行转账方式收到人民币壹拾叁万柒仟伍佰伍拾元整”。之后，吴霞、耿华君分别于2017年4月10日、5月9日、6月10日、7月11日、8月11日还款5次，每次还款5250元，共计26250元；2017年9月19日还款5000元；2017年11月26日还款10000元；2017年12月28日还款5000元；2018年1月27日还款3000元，以上还款共计49250元。吴霞、耿华君此后未再按约定偿还借款。庭审中，王凯陈述：“2018年1月10日之前的利息付清了；按本金137550元×36%÷12个月=4126.5元（月息），4126.5元（月息）×9个月=37138.5元（利息），已还49250元-37138.5元（利息）=12111.5元，137550元-12111.5元=125438.5元，要求从2018年1月10日开始按年利率24%计算到本金偿还完毕止。”本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告在协商一致的基础上签订的《借款协议》合法、有效，应受法律保护。原告王凯于2017年3月10日通过银行向被告吴霞的账户转款137750元，已履行出借义务，被告吴霞、耿华君未按期偿还借款已构成违约，原告王凯要求被告吴霞、耿华君偿还借款150000元，但因其于2017年3月10日通过银行实际转款数额为137750元，预先扣除了综合服务费等前期费用，与法不符，本院将实际转款的数额137750元认定为出借本金。原告王凯要求被告吴霞、耿华君从2018年1月10日开始按年利率24%支付逾期违约金、罚息（即利息），对2018年1月10日之前的利息按年利率36%支付，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，原、被告签订的《借款协议》约定“年利率为12%，违约金以剩余本金为基数，按照5%计算，罚息以剩余本金为基数，按照0.2%/日的费率按日计算”，根据上述约定，总计超过年利率36%，对超过年利率36%的部分，本院不予支持。对已经支付的利息按年利率36%计算利息，对未支付的利息，自2018年1月10日起按年利率24%计算利息，按照先息后本的原则计算，逐笔抵扣后多余金额冲抵本金，故截止至2018年1月9日，被告吴霞、耿华君尚欠本金129712.7元、利息1663.17元。庭审中，原告王凯自认被告吴霞、耿华君已付清2018年1月10日之前的利息，主张被告吴霞、耿华君尚欠本金125438.5元，要求从2018年1月10日开始按年利率24%计算利息，是其对自己民事权利和诉讼权利的自由处分，且不违反法律的规定，本院予以准许。被告吴霞、耿华君经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，并不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴霞、耿华君偿还原告王凯借款本金125438.5元；二、被告吴霞、耿华君支付原告王凯利息（利息计算方式：以借款本金125438.5元为基数，从2018年1月10日起至借款还清之日按年利率24%计算）；三、驳回原告王凯的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清，逾期支付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3805元，由被告吴霞、耿华君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  彭庆伟人民陪审员  刘喜东人民陪审员  程砚妮二〇一九年十一月十二日书 记 员  李 晶