广东省河源市源城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1602民初2581号原告：中国工商银行股份有限公司河源分行，住所地：广东省河源市新市区沿江路。负责人：林伟，行长。委托代理人：黄文基、曹怡婷，广东贤贵律师事务所律师。被告：黄海涛，男，住广东省河源市源城区。被告：河源市鸿志中基融资担保有限责任公司，住所地：广东省河源市沿江西路碧水湾花园A-30号。法定代表人：黄志中。原告中国工商银行股份有限公司河源分行与被告黄海涛、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司河源分行委托代理人曹怡婷到庭参加了诉讼，被告黄海涛、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2012年5月7日，被告黄海涛以购置位于河源市源城区房屋为由向原告提出贷款申请，并与原告、被告河源市房地产开发有限公司签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：房贷字河源行2012年275号）。根据该合同约定：1、被告黄海涛原告贷款人民币95万元，贷款期限为20年。2、贷款利率：合同第四十二条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。合同第4.2条约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。在本合同履行过程中，中国人民银行数次调整基准利率，自2016年1月28日起至今，执行年利率为4.9%。3、还款：合同第六条及第四十六条约定：借款人选择按月等额本息还款法（按月计息）。4、罚息及复利：合同第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第五十一条约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。5、争议解决：合同第十一条及第五十四条约定：本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。6、违约及违约责任：合同第十四条第一款L项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。第十四条第二款第（4）项约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。7、费用：合同第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。8、抵押物及抵押登记：合同第十八条第一款约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。9、抵押担保范围：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。另外，被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司于2012年5月9日与原告及被告黄海涛签订了《个人借款保证合同》（合同编号：2012年房贷字第275号），根据该合同约定：被告鸿志公司自愿为被告黄海涛向原告所贷的款项人民币95万元提供连带责任保证；保证范围为主合同项下（即《个人购房借款/担保合同》）的借款本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用；保证期间为如乙方（原告）根据主合同约定提前收回贷款的，则保证期间为自乙方（原告）向甲方（被告黄海涛）通知还款日之次日起两年。上述合同签订后，原告于2012年5月28日依约向被告（黄海涛）发放贷款人民币95万元到其指定的银行账户中。被告黄海涛于2018年9月11日将位于河源市源城区房屋抵押给原告，并办理了抵押登记手续。但在合同履行过程中，被告黄海涛并未按合同约定期限履行偿还本付息的义务，截止2018年8月21日，被告黄海涛已累计34个月未按时足额偿还贷款本息，积欠本金合计人民币15915.31元、积欠利息合计人民币16325.86元未还，其行为已构成严重违约。按照合同约定，原告有权宣告借款到期，要求被告黄海涛立即偿还贷款余额本息、复利及原告为实现债权而产生的律师费并要求被告河源市房地产开发有限公司、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，请求法院判令：一、被告黄海涛向原告偿还贷款本金人民币778887.46元，利息及复利合计人民币16325.86元（该利息及复利暂计至2018年8月21日，从2018年8月22日起以贷款本息总额为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.5倍计算至实际还清贷款本息之日止。）；二、被告黄海涛向原告支付为实现本案债权而产生的律师费人民币43808.53元；以上一、二项暂合计人民币839021.85元。三、被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；四、确认原告有权请求人民法院处置被告黄海涛提供的抵押物（河源市源城区房屋），并有权以处置所得价款优先受偿；五、判令由两被告承担本案全部诉讼费用及保全费用。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项本金变更为759749.99元，利息及复利15740.78元，暂计时间变更为2019年1月28日，从2019年1月29日起以贷款本息总额为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.5倍计算至实际还清贷款本息之日止。原告对其起诉事实提供的证据有：1、营业执照、负责人身份证明；2、身份证、常住人口登记卡；3、企业信用信息；4、《个人购房借款、担保合同》；5、贷款借据；6、被告还款历史明细；7、《个人借款保证合同》；8、《房地产产权证》；9、《不动产登记证明》；10、委托书；11、律师服务费发票；12、广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法。被告黄海涛未答辩，未提供证据。被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司未答辩，未提供证据。本院查明：2012年5月7日，原告与被告黄海涛签订了《个人购房借款／担保合同》，［编号Ａ：房贷字河源行2012年275号］，约定：原告根据被告黄海涛的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款金额为人民币950000元（大写：玖拾伍万元整）；本合同项下贷款用于购买／自建坐落于河源市源城区；本合同项下贷款期限为20年，自2012年5月28日至2032年5月28日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为上述购买的房产；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告黄海涛在《个人购房借款／担保合同》借款人、抵押人处签字确认。2018年9月11日，原告与被告黄海涛就河源市源城区（证号：粤房地权证河字第××号）办理了抵押登记手续［证号：粤（2018）河源市不动产证明第0035844号］。2012年5月9日，原告（债权人，乙方）与被告黄海涛（借款人，甲方）、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司（保证人，丙方）签订《个人借款保证合同》（2012年房贷字第275号），约定：为确保甲方与乙方于2012年5月7日所签订的2012年房贷字第275号借款合同（以下简称主合同）项下甲方义务得到切实履行，丙方自愿向乙方提供保证担保。本合同担保的主合同项下的贷款种类为个人一手住房购置，金额为玖拾伍万元整（￥950000元）。主合同履行期限为240个月，自2012年5月28日起至2032年5月28日止。本合同保证方式为连带责任保证。本保证合同担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用。本合同保证期间为：自主合同确定的借款期限届满日之次日起两年。被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司作为保证人在《个人借款保证合同》处盖章确认。2012年5月28日，原告向被告黄海涛提供的950000元贷款直接付至河源市房地产开发有限公司的账户，贷款到期日为2032年5月28日；借款月利率5.875‰；每月还款方式为等额本息。被告黄海涛在《贷款借据》上签名确认。2014年11月28日起被告黄海涛未按期足额偿还贷款本息。截止至2019年1月28日，被告黄海涛仍欠原告贷款本金759749.99元，利息、罚息、复利15740.78元。原告多次要求被告黄海涛偿还欠款无果后，遂于2018年10月23日向本院提起诉讼。本院认为：被告黄海涛向原告贷款人民币950000元，有原告与被告黄海涛签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款保证合同》、《贷款借据》予以证实，事实清楚，证据充分，双方的债权债务关系成立。被告黄海涛没有按照约定偿还借款，属于违约行为，原告请求被告黄海涛偿还借款本息，符合法律的规定，本院予以支持。根据原告提供的证据证实，被告黄海涛截止至2019年1月28日仍欠原告贷款本金759749.99元，利息、罚息、复利15740.78元，本院予以确认。被告黄海涛应予清偿。《个人购房借款/担保合同》中约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”故原告请求被告黄海涛承担原告支付的律师费43808.53元，符合双方的约定，本院予以支持。根据《个人借款保证合同》，被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司对被告黄海涛的950000元贷款提供连带责任担保，事实清楚，形成合法有效的保证关系。原告请求被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司对被告黄海涛的上述借款本息及律师费承担连带保证责任，符合法律的规定，本院予以支持。被告黄海涛提供位于河源市源城区（证号：粤房地权证河字第××号）房屋进行抵押，并办理了抵押他项权证登记手续，双方的抵押合同应合法有效。原告请求对被告黄海涛提供抵押位于河源市源城区（证号：粤房地权证河字第××号）房屋享有优先受偿权，符合法律的规定，本院予以支持。被告黄海涛、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄海涛在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司河源分行借款本金759749.99元及利息，利息：至2019年1月28日止欠利息、罚息、复利15740.78元，之后的利息、罚息、复利按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定计付。二、被告黄海涛应在本判决发生法律效力后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司河源分行的律师费43808.53元。三、被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司对被告黄海涛上述判决第一项、第二项承担连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司河源分行对被告黄海涛名下位于河源市源城区（证号：粤房地权证河字第××号）房屋享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6095元，由被告黄海涛、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长  邓春兰人民陪审员  邓贵英人民陪审员  杨 锋二〇一九年二月二十八日书 记 员  黄慧慧