福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0902民初1373号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号。 法定代表人：朱鼎和，董事长。 委托诉讼代理人：蔡小浩，男。 被告：石郑望，男，汉族，1985年7月20日出生，住福建省宁德市蕉城区。 被告：石钰辉，女，汉族，1988年7月19日出生，住福建省宁德市蕉城区。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告石郑望、石钰辉信用卡纠纷一案，本院于2019年1月10日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人蔡小浩到庭参加诉讼，被告石郑望、石钰辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.石郑望偿还宁德农商银行借款本金、利息21955.65元（其中借款本金为17180元及暂计至2018年12月22日的利息、滞纳金4775.65元），并按合同约定支付利息自2018年12月23日起至还清借款之日止；2.石钰辉对上述诉请承担连带担保责任。事实与理由：石郑望于2017年5月16日向宁德农商银行申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，石郑望为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束，由石钰辉为石郑望的借款承担连带责任担保，并签订了《普惠金融卡担保协议》。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，石郑望可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若石郑望在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。石郑望未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取。石郑望超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，宁德农商银行有权依法向石郑望催收，追缴并有权停止石郑望使用卡片，且宁德农商银行有权要求石郑望全额偿还所欠款项。 2017年6月19日，宁德农商银行向石郑望发放了信用额度为2万元，年利率为11.7%的福万通普惠金融卡，后石郑望通过取款、消费等操作实现借款。放款后，石郑望未能依约按期还款，截止2018年12月22日，尚欠借款本金17180元，利息、滞纳金4775.65元。经宁德农商银行多次催讨，石郑望仍拒不还款，该笔借款保证人石钰辉亦未履行连带清偿责任。 石郑望、石钰辉未作答辩。 经审理查明：宁德农商银行为证明其主张，向本院提供以下证据：1.身份证,证明石郑望、石钰辉的民事主体资格；2.《福万通普惠金额卡申请表》、《普惠金融卡担保协议》，证明石郑望向宁德农商银行申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，由石钰辉为石郑望的借款承担连带责任担保；3.《账号余额查询》，证明2017年6月19日，宁德农商银行向石郑望发放了信用额度为2万元，年利率为11.7%的福万通普惠金融卡，放款后，石郑望未能依约按期还款，截止2018年12月22日尚欠借款本金17180元，利息、滞纳金4775.65元。 本院经审查认为，石郑望、石钰辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其放弃质证和抗辩的权利。宁德农商银行提供的上述证据来源、形式合法，并能相互印证，故本院确认其具有证明力。根据宁德农商银行的陈述及采信的证据，本院确认以下事实： 2017年5月16日，石郑望向宁德农商银行申请开立福万通普惠金融卡，石郑望表示已阅读全部申请资料、充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡是宁德农商银行委托福建省农村信用社联合社申请的统一品牌的人民币贷记卡；石郑望按宁德农商银行的规定缴纳年费；石郑望可选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若石郑望到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。宁德农商银行对石郑望交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率按《宁德农商银行福万通普惠金融卡消费、取现、转账透支利率表》标准计息。石郑望超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，宁德农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止石郑望使用卡片，且宁德农商银行有权要求石郑望全额偿还所欠款项。 同日，石钰辉与宁德农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，约定：石钰辉自愿为石郑望向宁德农商银行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。担保范围为石郑望因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为石郑望福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。 2017年6月19日，宁德农商银行向石郑望开立一张信用额度为2万元，透支年利率为11.7%的福万通普惠金融卡，石郑望通过取款、消费等操作实现借款。截止2018年12月22日，石郑望尚欠宁德农商银行本金17180元，利息3220.53元。 本院认为，案涉《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡担保协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。石郑望作为信用卡的领用人，虽明确表示接受《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》的全部条款和内容并受协议约束，但该领用合约的内容部分违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，应予调整。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于客户违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向客户收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费用等服务费用不得计收利息。宁德农商银行所主张的利息等费用中包含滞纳金1555.12元，该项费用应予扣除。截止2018年12月22日，石郑望尚欠宁德农商银行本金17180元，利息3220.53元，事实清楚，证据充分。石钰辉为上述债务提供连带保证担保，应承担连带偿还责任。石郑望、石钰辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、石郑望应于本判决生效之日偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司借款本金17180元及相应利息（截止2018年12月22日的利息3220.53元，之后至借款付清之日止的利息仍按《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》计算）。 二、石钰辉对石郑望的上述第一项债务承担连带清偿责任；石钰辉承担了保证责任后，有权向石郑望追偿。 三、驳回福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费348元，减半收取计174元，由福建宁德农村商业银行股份有限公司负担25元，由石郑望、石钰辉负担149元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。(上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院、逾期不交按自动撤回上诉处理)。 审判员  陈丽平 二〇一九年二月二十七日 书记员  廖玉松 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。