山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初5018号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托代理人：薛文莉，山西瑞哲律师事务所律师。被告：梁俊香，女，1970年10月13日出生，汉族，住山西省孝义市。被告：李军，男，1985年5月26日出生，汉族，住山西省原平市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告梁俊香、李军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人薛文莉到庭参加诉讼，被告梁俊香、李军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告贷款本金人民币412542.86元、利息31235.99元、罚息8453.43元，合计452232.28元；以及自2018年10月20日起至借款还清之日止的全部利息、罚息。2、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由:被告梁俊香于2017年7月21日与平安银行股份有限公司太原分行签订《个人信用贷款合同》，合同中约定的贷款金额为人民币500000元，借款期限36个月，固定月利率1.53%，合同签订当日原告发放贷款。2017年7月23日，被告与原告签订了《个人信用贷款合同》，约定借款金额3900元，月利率为5%，合同签订当日原告向被告发放贷款。被告李军为被告梁俊香配偶。为维护合法权益，原告诉至法院。被告梁俊香、李军经本院合法传唤未到庭，庭前亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告梁俊香、李军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等诉讼权利。原告提交的证据有：1、个人信用贷款申请表一份，证明被告向原告提出申请贷款500000元，填写了个人及社会关系的基本情况及相关信息，上述信息经被告签字确认；2、个人信用贷款还款说明书，证明原告将每月应偿还的款项及相关标准以书面形式告知被告，被告签字确认；3、面谈面签声明及贷款用途承诺书，证明面签之前，原告按程序向被告解释合同所有条款的内容，被告愿意对面签事实和合同上签章真实性负责，并自愿承担一切法律责任；4、被告身份证、结婚证，证明被告符合案件主体资格，而且该复印件是经原告核对原件后复印留存；5、身份证网核、鉴别件，证明原告对被告身份信息经过被告银行系统内嵌的身份证联网核查，证明被告提交的证件真实有效；6、个人信用贷款申请表，证明被告向原告申请贷款3900元，用于购买平安守护保险；7、保费贷计算器，证明确定了被告的还款方式为按月等额本息还款，贷款期限为12个月，每月还款333.87元；8、送达地址确认书，证明被告以书面形式认可的有效送达地址为太原迎泽朝阳街景泰花苑5-1-704；9、面签照片，证明被告亲自与原告签订相关《个人信贷贷款合同》，并履行相关贷款手续；10、《个人信用贷款合同》两份，证明原告与被告分别于2017年7月21日、2017年7月23日签订了合同，双方对贷款金额、用途、期限、利率、还款、违约等均作出约定；11、个人贷款出账凭证两份，证明原告分别于2017年7月21日、2017年7月23日将被告申请的贷款金额500000元、3900元汇入被告指定账户；12、被告还款清单、个人账户汇总信息清单，证明被告自发放贷款之日起第二个月开始还款以及被告个人帐户流水明细；13、贷款提前到期通知书、邮寄运单详情、邮寄签收情况各一份，证明由于被告逾期还款已构成违约，原告特向被告宣布贷款于2018年10月19日到期，并按被告合同中提供的通讯地址履行了通知义务。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月21日，被告梁俊香与原告平安银行股份有限公司太原分行签订《个人信用贷款合同》（编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20170721006173号）约定:贷款金额50万元；贷款期限：36个月;贷款采用固定利率,执行利率为月利率1.53%；该贷款以等额还款的方式归还贷款本息；被告拖欠原告本金或利息、费用时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息,因此被宣告提前到期的,原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息;对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利;被告承担原告为实现债权所发生的费用。《个人信用贷款合同》签订当日,原告依约向被告发放了500000元的贷款,依据《个人贷款出账凭证》记载,起贷日为2017年7月21日,到期日为2020年7月21日。截止2018年10月19日，借款人梁俊香共欠原告贷款本金411221.18元、利息31222.1元、罚息5860.36元、复利2555.07元，共计450858.71元。2018年10月24日，原告向被告梁俊香出具贷款提前到期通知书，宣布借款人梁俊香《个人信用贷款合同》项下的贷款于2018年10月19日到期。根据原告提供的个人贷款业务客户还款清单，被告梁俊香于2018年4月21日未按照上述合同约定履行还款义务，开始发生逾期。本院认为，原告与被告梁俊香签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且合同内容未违反法律法规禁止性规定，该合同合法有效。双方均应按照合同内容严格履行各自的义务。原告依约向被告梁俊香发放贷款500000元，被告梁俊香未能按照合同约定按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任,故对原告要求被告梁俊香偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。合同约定的借款利率为月利率1.53%，即年利率18.36%，逾期利率在此基础上加收50%，即27.54%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，被告虽未对超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案逾期利息调整为年利率24%，符合上述意见精神。故对原告主张的超过法律规定的部分利息本院不予支持。被告李军作为被告梁俊香的配偶并未在《个人信用贷款合同》上签字，并非作为共同借款人对共同借款事实进行确认，且不能证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。故原告要求被告李军对被告梁俊香的上述债务承担共同还款责任的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁俊香于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截止2018年10月19日贷款本金411221.18元、利息31222.1元、罚息5860.36元、复利2555.07元，共计450858.71元及自2018年10月20日起至借款还清之日止的利息（以未还本金利息为基数按照年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8083.48元由被告梁俊香负担（此款原告已预缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 王跃先人民陪审员 张 欣人民陪审员 张建波 二〇二〇年二月二十日书 记 员 薛艳芳附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。