大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初6095号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：冯璇、王静，均系辽宁昊众律师事务所律师。被告：常喜胜，男，1982年11月23日出生，汉族，户籍地大连市普兰店区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告常喜胜追偿权纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人冯璇到庭参加了诉讼，被告常喜胜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款39722元（包括本金38679.34元、利息1027.80元、罚息14.86元）；2、判令被告向原告支付逾期保险费1396.93元；3、判令被告向原告支付违约金28713.41元（以保险理赔款39722元和未付保费1396.93元之和为基数，自2015年2月4日起，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日，暂计至2018年1月1日，共1062天）；4、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1200元；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第3项诉讼请求为：判令被告向原告支付违约金44407.44元（以保险理赔款39722元和未付保费1396.93元之和为基数，自2015年2月4日起，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日，暂计至本案起诉之日即2019年8月6日，共1644天）。事实与理由：2014年1月16日，被告与平安银行股份有限公司大连分行（以下简称平安大连分行）签订编号为平银（大连）小消贷字（2014）第X00596923号《个人小额消费贷款合同》，被告向平安大连分行借款50000元，借款期限36个月，执行利率为8.61%，还款方式为等额本息还款。2014年1月13日，被告作为投保人，以平安大连分行为被保险人，就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，与原告签署保单号为100500013009288的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称保险单）一份，约定每月保费率为1.9%，每月保费为950元。同年1月16日，平安大连分行按照借款合同约定向被告发放贷款50000元。但自2015年1月4日起，被告再未履行合同约定的还款义务,也未再支付相应的保费。原告于2015年2月4日按照保险单的约定向被保险人平安大连分行进行了理赔，包括本金38679.34元、利息1027.8元、罚息14.86元，共计39722元，平安大连分行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告均未偿还理赔款项及保费。截至2018年1月1日，被告除未支付理赔款39722元外，尚欠原告保费1396.93元、违约金28713.41元及为实现债权而支付的律师费1200元，故诉至法院，望判如所请。被告常喜胜未出具答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人小额消费贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人贷款业务客户还款清单》、《客户还款信息》、《代偿债务确认书》、《客户授权托书》、《委托代理合同》及大连增值税专用发票、还款说明等证据，拟证明被告向平安银行股份有限公司大连分行借款、该行向被告发放借款、被告就该笔借款向原告投保及被告未按期偿还借款后原告代其偿还以及授权原告从被告的银行账户扣取保费、原告为实现债权而支付的律师费用等事实。被告常喜胜经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩的权利。对于原告所提供的上述证据，经本院审查，原告提供的《个人小额消费贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人贷款业务客户还款清单》、《客户还款信息》、《代偿债务确认书》及《客户授权委托书》，其形式、来源合法，且与本案存在关联性，能够证明原告所主张的事实，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证；对于原告提供的《委托代理合同》及大连增值税专用发票，尽管《委托代理合同》能够证实原告为实现债权而委托了代理律师，但却无据证明原告已实际支付了相应的律师费用，因而无法证明原告所主张的事实，故本院对该组证据不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月13日，被告作为投保人，以平安银行股份有限公司大连分行（以下简称平安银行大连分行）为被保险人，向原告投保平安个人消费信贷保证保险，并与原告签署了保单号为100500013009288的《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定平安个人消费信贷保证保险金额为59450元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费金额为950元；付费约定为投保人应按投保时约定每月交付保险费。该保险单中还特别约定：投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同时，投保人还作出如下声明：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。”嗣后，被告在该保险单尾部的投保人处签名。同日，被告签署了一份《客户授权委托书》，授权平安银行在贷款每月还款当日从其本人在银行开立的账户（账号：62×××25）中扣除应向保险公司缴纳的应缴保费，如原告对借款合同项下的贷款本息进行了理赔并取得了代位求偿权，其特授权原告从其在平安银行开立的个人账户（账号同上）中扣划其本人应向原告归还的全部款项（包括原告已赔付的贷款本息、罚息、复利及其应向原告支付的未付保费和其他任何款项，包括因原告代其赔付而产生的滞纳金和各项手续费）。同时还约定，原告可以凭本授权委托书与银行订立代为划扣上述款项的协议。同年1月16日，被告与平安银行大连分行签订编号为平银（大连）小消贷字（2014）第X00596923号《个人小额消费贷款合同》，约定被告向平安银行大连分行借款50000元；用途为装修+购买家私电器；借款期限36个月；执行利率以贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%；还款方式为按月等额还本付息法。同日,平安银行大连支行按照贷款合同约定向被告发放了50000元贷款。根据该行出具的《个人贷款出账凭证》载明，该笔贷款的贷款利率为8.6%，起贷日为2014年1月16日，到期日为2017年1月16日，结算账号为62×××25，每月保费为950元。另查，在贷款合同履行过程中，被告自2014年9月16日起出现逾期还款情形，同年10月6日、2015年1月4日偿还了两期贷款，此后便未再履行贷款合同中约定的还款义务。2015年2月4日，原告按照保险合同约定向被保险人平安银行大连分行进行了理赔。截至理赔当日，被告共拖欠被保险人平安银行大连分行贷款本息共计39722元。其中，贷款本金38679.34元、利息1027.8元、罚息14.86元。同日，平安银行大连分行在收到原告向其支付的39722元保险理赔款后，向原告出具了《代偿债务确认书》。上述保险理赔款，被告至今未付。再查，在保险合同履行过程中，被告共向原告支付保险费8604.74元，截至2015年2月4日，被告共拖欠原告保险费3396.93元，后被告于2015年2月25日、同年6月29日支付原告两笔保险费共计3000元，截至本案起诉之日尚欠保险费396.93元。还查，原告在其诉讼请求中放弃了按照合同约定计算违约金的方式，主张以保险理赔款和未付保费之和为基数，自2015年2月4日起按年利率24%计算违约金至被告偿还全部款项之日止。截至2019年8月6日，案涉款项已产生逾期违约金43368.72元。本院认为,原告与被告常喜胜之间就案涉借款形成的保险合同关系合法有效,应受法律保护。因被告常喜胜未按贷款合同约定向平安银行股份有限公司大连分行履行还款义务,原告根据与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》代被告向平安银行股份有限公司大连分行偿还了借款本金、利息及罚息,进而取得了对案涉借款本息的追偿权，原告据此要求被告支付全部理赔款,包括本金38679.34元、利息1027.8元、罚息14.86元，共计39722元，合法有据,本院予以支持。对于原告主张被告支付逾期保险费、违约金及为实现债权支付的律师费的诉请，本院认为，根据合同约定，投保人发生逾期还款情形,保险人有权要求投保人支付未付保费、违约金及催收产生的其他费用等，因此原告的主张具有合同依据，对其诉请中的合理部分，本院予以支持。对于逾期保险费一节，本院认为，被告在保险期间（2014年1月16日起至2015年2月4日止）应向原告支付的保险费为12001.67元［950元×12个月＋950元×（19天÷30天）］，期内已支付保险费8604.74元［950元×9个月＋54.74元］，尚欠保险费3396.93元。原告理赔后，被告已向原告支付保险费3000元，对此应从逾期保险费中予以扣除，故被告应向原告支付的逾期保险费为396.93元；对于违约金一节，本院认为，原告在诉讼请求中放弃按照合同约定的标准，主张以低于合同约定年利率24%的标准计算自2015年2月4日起至被告偿还全部款项之日违约金的诉请，系原告对其权利所做的处分，且符合法律规定，本院予以支持。但基数中应扣除已付的保险费，即应以保险理赔款39722元和未付保险费396.93元之和作为计算违约金的基数为宜，故应对原告自理赔之日起至2019年8月6日止共计1644天的违约金数额调整为43368.72元［(39722元＋396.93元)×24%÷365天×1644天］；对于原告主张的律师费一节，因原告在庭审中仅向法庭提供了为实现债权委托代理律师的《委托代理合同》，但却未提供实际支付律师费用的相关证据，故本院对该项诉请不予支持。被告常喜胜经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第一百一十四条,《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定,判决如下:一、被告常喜胜于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款39722元;二、被告常喜胜于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费396.93元;三、被告常喜胜于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金43368.72元（自2015年2月4日起至2019年8月6日止），并自2019年8月7日起至款项还清之日止，以保险理赔款39722元和未付保费396.93元之和为基数，按照年利率24%支付违约金;四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1968元、公告费600元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担82元，由被告常喜胜负担2486元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  孟红伟人民陪审员  孙 茹人民陪审员  王美华二〇一九年二月十四日书 记 员  周佳宇本案引用的法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。2、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。5、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。