河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫03民终6020号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行，住所地：洛阳市涧西区南昌路兴隆花园63号楼。负责人：邓煜凡，该行行长。委托诉讼代理人：智慧、田耕，河南天物律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李朝敏，女，1969年6月6日出生，汉族，住河南省洛阳市瀍河区。被上诉人（原审被告）：张泽民，男，1970年1月6日出生，汉族，住河南省孟津县。被上诉人（原审被告）：洛阳鸿科实业有限公司，住所地：洛阳飞机场工业园区（孟津麻屯）。法定代表人：张泽民，该公司总经理。被上诉人（原审被告）：李小娟，女，1965年5月7日出生，汉族，住河南省孟津县。被上诉人（原审被告）：张志琳，男，1990年12月6日出生，汉族，住河南省洛阳市西工区。被上诉人（原审被告）：杨晓辉，男，1967年8月27日出生，汉族，住河南省洛阳市涧西区。被上诉人（原审被告）：王晓涛，男，1970年8月4日出生，汉族，住河南省洛阳市涧西区。被上诉人（原审被告）：尹西平，男，1963年12月4日出生，住河南省洛阳市涧西区。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行因与被上诉人李朝敏、张泽民、洛阳鸿科实业有限公司、李小娟、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平借款合同纠纷一案，不服洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3636号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行上诉请求：1、改判一审判决第一项为李朝敏、张泽民向上诉人偿还贷款本金人民币2018512.41元；2、改判一审判决第二项为李朝敏、张泽民在判决生效后十五日内向上诉人支付利息（截止2017年2月23日的利息及逾期罚息共计209928.64元，2017年2月23日之后的利息以2018512.41元为本金，按照合同约定的利率计算方式从2017年2月23日计算至款项实际付清之日止）；3、改判一审判决第三项为上诉人有权就李小娟抵押给上诉人的位于西工区金谷园××院××房产（房产证号：洛房权证市字第××号，他项权证号：房他证市字第00104991号）折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项上诉请求的全部欠款范围内优先受偿；4、上诉费、公告费等全部费用由被上诉人承担。事实与理由：一、本案借款人李朝敏的配偶张泽民应该同借款人共同承担借款的偿还义务。借款人李朝敏及配偶张泽民，在2015年5月12日签订贷款合同的当天在《助业贷款申请暨面谈记录表》中共同做出《借款申请人及配偶的声明及承诺》。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，本案中被上诉人张泽民对该笔借款完全知晓认可，并声明承诺与借款人共同承担借款的偿还义务，那么基于案件事实与法律规定，被上诉人均应当承担共同还款的责任。二、一般抵押登记记载的“债权数额”并非担保的最高限额，抵押权人应当以抵押物的全部价值实现优先受偿权。2015年4月26日，被上诉人李小娟与上诉人签订《个人贷款抵押合同》[合同编号：光洛南昌支（助业）2015013-1]，该合同约定李小娟以其位于西工区金谷园××院××房产为李朝敏的贷款提供抵押担保，承担担保责任。该合同约定抵押担保的范围包括：主合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及抵押权的费用和所有其他应付款项。《个人贷款合同》附表关于贷款细节的约定第9项，贷款担保：（1）抵押担保。抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币318303元的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。依据物权法第一百七十三条规定，本案中《个人贷款抵押合同》对抵押范围作出了明确的约定，且本案贷款主债权本金金额为2500000元，贷款人将抵押房产在2015年做出的评估价值为318303元。故在他项权利证书上记载的债权数额，仅是设定抵押时担保的抵押房产评估金额，与抵押担保范围是两个不同的条款，债权人主张按抵押合同约定的担保范围内的全部债务行使优先受偿权，法院应该予以支持。对于一般抵押而言，在抵押权设立之初，除本金的数额外，其他利息和费用的金额难以明确，故登记机关一般针对被担保主债权的数额或是抵押物当时最大价值进行登记。如果在债权人主张行使抵押权时，债务人的剩余未还本金及息费总和超出登记的主债权金额的，应该以抵押合同约定的担保范围内的全部债务行使优先受偿权。综上，一审法院判决明显不符合法律规定，为保障债权人的合法权利，请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。李朝敏、张泽民、洛阳鸿科实业有限公司、李小娟、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平未到庭、未提交答辩状。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向一审法院起诉请求：一、请求判令被告李朝敏、张泽民向原告偿还贷款本金人民币2018512.41元。二、请求判令被告李朝敏、张泽民向原告支付利息及逾期罚息共计人民币209928.64元。（该利息按照个人贷款合同约定的年利率7.14％计算，逾期罚息为该合同约定的贷款利率基础上上浮50％，暂计至2017年2月23日，实付利息和逾期罚息应计至本金、利息付清之日止）。三、依法判令原告有权就被告李小娟抵押给原告的位于西工区金谷园××院××房产（房产证号：洛房权证市字第××号，他项权证号：房他证市字第00104991号）折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费律师费等）优先受偿。四、请求判令被告洛阳鸿科实业有限公司、李小娟、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任。五、请求判令各被告承担本案的受理费、诉讼费等全部诉讼费用。一审法院认定事实：2015年4月26日，被告李朝敏与原告签订《个人贷款合同》，该合同约定原告向被告李朝敏发放个人助业贷款2500000元，贷款期限为2015年5月12日至2016年5月12日止，贷款年利率为7.14％，如被告李朝敏逾期还款，则原告有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，被告洛阳鸿科实业有限公司同意作为保证人在合同保证人处盖有公章。同日，被告李小娟与原告签订《个人贷款抵押合同》【合同编号：光洛南昌支（助业）2015013-1】，该合同约定被告李小娟以其位于西工区金谷园××院××房产为被告李朝敏的贷款提供抵押担保，承担担保责任，抵押担保的范围包括：主合同项下贷款本金人民币贰佰伍拾万元、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。并办理了抵押登记，他项权证号：房他证市字第00104991号，债权数额318303元。同日，被告王晓涛与原告签订《个人贷款保证合同》，该合同约定被告王晓涛承担连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至主合同项下贷款履行期届满之日起二年止。2015年5月12日，被告李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平与原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订《联合保证合同》，该合同约定，被告李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平自愿组成联保小组，在2015年5月12日至2016年5月12日期间，当该联保小组中的联保成员向原告提出贷款，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，无需另行签署保证合同。2015年4月26日被告杨晓辉与原告签订《委托划款扣款授权书（借款人）》在最后借款人签章处李朝敏签字并按有指印。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行出具的《逾期贷款明细清单》中截止2017年2月23日贷款本金为2018512.41元，利息为209928.64元。另查明，被告张泽民与被告李朝敏与1992年3月20日结婚。一审法院认为，债务应当清偿。2015年4月26日，原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行与被告李朝敏签订的《个人贷款合同》，系合同双方的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应当依约履行。原告已经履行合同约定的出借义务，被告李朝敏应按照合同约定偿还借款，逾期还款，应当承担相应的违约责任。原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向被告李朝敏要求偿还借款本金2018512.41元的诉讼请求，该院依法予以支持。原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向被告李朝敏要求支付借款利息，截止2017年2月23日的利息及逾期罚息共计209928.64元。之后的利息以2018512.41元为本金，按照合同约定的利率计算方式计算至款项实际付清之日止。被告洛阳鸿科实业有限公司作为借款保证人依法应对涉案借款本息承担连带清偿责任。原告对被告张泽民承担连带责任的诉讼请求，于法无据，该院依法不予以支持。《个人贷款抵押合同》约定李小娟以其位于西工区金谷园××院××房产，为李朝敏的贷款提供抵押担保，已办理了抵押登记，他项权证号：房他证市字第00104991号，原告对抵押房产的折价或者拍卖、变卖后的价款在房产抵押金额318303元的范围内优先受偿。《个人贷款保证合同》约定王晓涛承担连带责任保证与《联合保证合同》约定联保小组中的任一联保成员未按主合同约定履行债务的，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，故，原告要求被告李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平对上述借款及利息承担连带清偿责任，该院依法予以支持。被告李朝敏、张泽民、洛阳鸿科实业有限公司、李小娟、王晓涛经该院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，是对其诉讼权利的放弃，该院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十八条、第四十六条之规定、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，判决：一、被告李朝敏在判决书生效后十五日内向原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行偿还借款本金2018512.41元。二、被告李朝敏在判决书生效后十五日内向原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行支付利息，（截止2017年2月23日的利息及逾期罚息共计209928.64元。2017年2月23日之后的利息以2018512.41元为本金，按照合同约定的利率计算方式从2017年2月23日计算至款项实际付清之日止。）。三、原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行对被告李小娟位于西工区金谷园××院××房产的折价或者拍卖、变卖后的价款在房产抵押金额318303元的范围内优先受偿。四、被告洛阳鸿科实业有限公司、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平对上述还款义务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行。案件受理费24628元，保全费5000元，由被告李朝敏、洛阳鸿科实业有限公司、李小娟、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平承担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，根据借款人李朝敏及其配偶张泽民出具的《借款申请人及配偶的声明及承诺》，张泽民应当知晓并同意本案李朝敏的借款行为，其声明承诺与李朝敏共同承担偿还借款的义务，故张泽民应当对本案李朝敏的债务承担共同还款的责任。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行与李小娟签订的《个人贷款抵押合同）》第二条明确约定抵押担保范围包括：主合同项下贷款本金人民币贰佰伍拾万元、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其应付款项。由此可见，李小娟提供的房产担保的是债权本金2500000元及该借款本金产生的利息、罚息、损害赔偿金、违约金及为实现债权而支付的费用。虽然房屋他项权证载明的债权数额为318303元，但该记载应是房产当时的评估价格，但本案债务的数额随着债务的清偿或利息的产生而不断变化，最终应以未偿还债权本金2018512.41元及由此产生的利息、罚息等为限，一审法院认定本案所涉的抵押房产担保金额仅为318303元不当；此外，李朝敏作为本案的债务人，一审法院判决其对自身的债务承担连带清偿责任，亦有不当之处，本院依法均予以纠正。综上所述，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行的上诉请求能够成立，依法应予以支持；依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、撤销洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3636号民事判决第五项；二、变更洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3636号民事判决第一项为：李朝敏、张泽民在本判决生效后十五日内向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行偿还借款本金2018512.41元；三、变更洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3636号民事判决第二项为：李朝敏、张泽民在本判决生效后十五日内向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行支付利息，（截止2017年2月23日的利息及逾期罚息共计209928.64元。2017年2月23日之后的利息以2018512.41元为本金，按照合同约定的利率计算方式从2017年2月23日计算至款项实际付清之日止。）；四、变更洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3636号民事判决第三项为：中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行对李小娟位于西工区金谷园西路25号院4幢4-××号房产的折价或者拍卖、变卖后的价款在上述李朝敏、张泽民应清偿的债务范围内优先受偿；五、变更洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3636号民事判决第四项为：洛阳鸿科实业有限公司、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平对上述李朝敏、张泽民应清偿的债务承担连带清偿责任；六、驳回中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行的其他诉讼请求。逾期履行上述金钱给付义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的期间的债务利息。一审案件受理费24628元，财产保全费5000元，由李朝敏、张泽民、洛阳鸿科实业有限公司、李小娟、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平负担。二审案件受理费22948元，由李朝敏、张泽民、洛阳鸿科实业有限公司、李小娟、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平负担。本判决为终审判决。审判长 祖 萌审判员 刘丽娜审判员 王 鹏二〇一九年二月二十日书记员 刘梦影