河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫02民终3885号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。统一社会信用代码：91410200706531719H。法定代表人：于江，任经理。住所地：开封市大梁路西段6号。委托诉讼代理人：潘恒志，河南允和律师事务所律师。特别授权。被上诉人（原审原告）：北京华泰（郑州）律师事务所。统一社会信用代码：31410000689726214T。法定代表人：张彬。住所地：郑州市郑东新区。委托诉讼代理人：杨守义，北京华泰（郑州）律师事务所律师。特别授权。上诉人中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司因与北京华泰（郑州）律师事务所财产保险合同纠纷一案，不服河南省开封市金明区人民法院（2018）豫0211民初2894号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年11月12日受理后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司上诉请求：1、依法撤销开封市金明区人民法院（2018）豫0211民初2894号民事判决，改判驳回北京华泰（郑州）律师事务所的诉讼请求。2、本案一、二审诉讼费由北京华泰（郑州）律师事务所承担。事实与理由：1、根据保险合同约定，“发动机进水后导致发动机损坏”保险人只有在被保险人购买附加险发动机涉水损失险的情形下，方能按每次赔偿实行15%的绝对免赔率对发动机损失进行赔偿。而本案中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司未购买该附加险，属于保险人免责之列。《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》第一条规定，本保险条款分为主线、附加险，附加险条款与主线条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。在最后一章附加险条款中明确规定，附加险条款的法律效力优于主险条款。根据以上两个条款，附加险的法律效力应优于主险条款。发动机涉水损失险系七种附加险之一，并约定附加险的保险责任，北京华泰（郑州）律师事务所未购买上述发动机涉水损失险，故不应当享受该险种约定的赔付。虽然《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》规定暴雨导致的直接损失属于保险责任，但是同时第十条第五项也规定，发动机进水后导致的发动机损失保险人不负责赔偿。第十条应为特别条款，效力高于一般条款，正因为主险不负责赔偿发动机进水后的损失，所以才需要购买发动机涉水损失险，第十条的约定为黑体加粗部分，已对北京华泰（郑州）律师事务所明确告知，合法有效，应按免责条款的约定确定赔偿责任。2、一审法院认定的“发动机进水后导致发动机损坏”是指除因“雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴”等之外造成被保险人车辆损失，保险公司不负责赔偿，属于片面理解条款。示范条款第十条第五项规定，发动机进水后导致的发动机损坏保险人不负责赔偿。但该条款未附件任何前提条件，也并未限制范围但一审法院却自行解释为该条款约定的“发动机进水后导致的发动机损坏”是指除因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等之外造成的被保险车辆损失，明显是在片面理解条款，限制条款范围，应当予以改判。北京华泰（郑州）律师事务所答辩称：1、一审判决认定事实清楚判决理由充分依法应维持原判。2、中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司“投保车损险的车主不买涉水险遇水淹一概不赔”的主张没有事实和法律依据。首先，案涉宝马车系突遇暴雨发生被淹事故属于双方保险合同第六条约定的保险人负责赔偿的保险责任范围。其次，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司从未向华泰所出具过《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》及或中国人民保险《机动车综合商业保险条款》（以下合称二机动车保险条款），更没有就其中“发动机进水免责格式条款”对投保人尽到任何提示及说明义务，该条款不产生法律效力。中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司除了在2018年4月7日向北京华泰（郑州）律师事务所交付了机动车商业保险保险单（正本）及保修卡（这些保险凭证中前者未作任何免责提示）外，没有向北京华泰（郑州）律师事务所出具机动车保险条款，更没有针对发动机涉水损失险、免责条款履行向投保人进行说明和提示的义务，它也未举证证明其已尽到明确提示和说明义务。根据我国《保险法》第17条第2款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，因此，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司上诉状中“发动机进水免责条款及免赔率”对北京华泰（郑州）律师事务所依法不产生效力。最后，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司片面理解和扩大双方保险合同中“保险人不负责赔偿情形”的范围，“收保费时笑脸相迎；理赔时推卸责任找借口拒赔”的行为，违反了我国民法总则规定的公平原则、诚实信用原则和投保人购买商业车损险的合同目的。3、开封市中级人民法院（2017）豫02民终1751号民事判决书已对保险公司“投保车损险不买涉水险的车主车被水淹一概不赔”的辩解主张明确否定。北京华泰（郑州）律师事务所花费1万多元保费对案涉车辆投保，本应全额理赔，却以北京华泰（郑州）律师事务所未投涉水险为借口拒绝理赔车损，其至今未发出《拒绝理赔通知书》和一审判决前主动找维修公司谈判将维修费下调到26800.16元的行为，可印证其自知无理终将败诉的“内心确信”。请求二审法院依法判决驳回上诉，维持原判。北京华泰（郑州）律师事务所向一审法院起诉请求：1、依法判令中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司北京华泰（郑州）律师事务所车辆损失26800.16元；2、本案诉讼费由中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司承担。一审法院认定事实：2018年7月26日下午到晚××周口市突降大暴雨，北京华泰（郑州）律师事务所人员于19点左右驾驶其在中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司处投保且在一年保险期内的豫Ａ×××××宝马乘用车，行驶至周口市××区××路时，由于大暴雨情致车辆进水熄火，北京华泰（郑州）律师事务所人员及时停车向中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司报案，并在查勘后将车拖至开封汴德宝4S店维修，支出检查、维修费用26800.16元。北京华泰（郑州）律师事务所车辆在中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司处投有交强险、机动车损失保险（不计免赔）和第三者责任保险（不计免赔），待北京华泰（郑州）律师事务所向中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司申请理赔时，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司拒绝全额理赔，保险期限自2018年4月7日至2019年4月6日，事故发生在保险期内。北京华泰（郑州）律师事务所投保的机动车辆损失约定，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等造成被保险机动车辆的损失，保险公司应负赔偿责任。另查明，据河南省气象档案馆提供的资料表明，2018年7月26日17时-27日05时周口市川汇区雨量为51.9ｍｍ，根据中华人民共和国国家暴雨灾害等级标准：暴雨为24h降雨量大于等于50mm的降水，达到暴雨标准。一审法院认为：双方所订立的财产保险合同系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条例》第六条第四项明确约定，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等造成被保险机动车辆损失的，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司应负赔偿责任。本案中北京华泰（郑州）律师事务所所承保的豫Ａ×××××宝马乘用车在保险期间因暴雨造成车辆损坏，车辆损坏后，北京华泰（郑州）律师事务所对车辆进行施救、维修是必然的，产生费用也是合理的。北京华泰（郑州）律师事务所的诉请应予以支持。对于中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司抗辩的保险合同第十条所列保险人不负责赔偿中第八项“发动机进水后导致的发动机损坏”属于保险人免责条款，北京华泰（郑州）律师事务所不应理赔的理由不予成立。“发动机进水后导致的发动机损坏”保险人不负责赔偿是指除因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等之外造成被保险机动车辆损失，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司不负责赔偿，而不是所有的“发动机进水后导致的发动机损坏”保险公司都不负责赔偿。故中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司不负责赔偿的理由没有事实和法律依据，一审法院不予支持。综上，北京华泰（郑州）律师事务所车辆损失费26800.16元未超出保险金额，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司应在车辆损失保险限额内予以赔付。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司于本判决生效后十日内赔偿北京华泰（郑州）律师事务所车辆损失费、施救费26800.16元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后275元，由中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司承担。二审审理过程中，双方均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，双方所订立的财产保险合同系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司认为该保险合同第十条所列保险人不负责赔偿中第八项“发动机进水后导致的发动机损坏”属于保险人免责条款，但是，对于该免责条款中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司负有向投保人明确说明义务。作为提供格式保险条款的一方当事人中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司，依法就保险条款中的责任免除条款已向投保人履行其提示和明确说明的事实负有举证责任。但从本案现有证据来看，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司并未能就其主张的已明确说明义务的事实举证加以证明。因此，应认定中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司未向北京华泰（郑州）律师事务所履行其明确说明义务，援引保险条款的责任免除条款免除其赔偿责任不适当，其应当承担相应的保险赔偿责任。综上，中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的上诉请求不能成立，应予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费550元，由中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  郭宝霞审判员  路 璐审判员  杨雯蒨二〇一九年二月十九日书记员  楚雯雯