黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0110民初7897号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市和平路支行，住所地哈尔滨市香坊区。负责人：杨宪伟，行长。委托诉讼代理人：张坤，黑龙江鼎润律师事务所律师。被告：彭伟昆，男，1989年7月15日出生，汉族，住哈尔滨市道里区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市和平路支行（以下简称邮政储蓄银行和平路支行）与被告彭伟昆借款合同纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行和平路支行委托诉讼代理人张坤、被告彭伟昆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行和平路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的个人购房借款及担保合同；2.判令被告立即偿还原告借款本金539528.77元，利息21629.13元，合计561357.9元（含复利及罚息，暂计算至2018年9月12日，2018年9月12日之后按照合同约定罚息利率计算至本息全部还清之日）；3.判令原告有权以被告所有的位于哈尔滨市××单元××号住宅，房权证号为哈房权证里字第××号房屋以拍卖、变卖该房屋价款优先受偿上述第2项所请求的债权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年7月25日，被告与原告签订了编号为23002050116073526091的《个人购房借款及担保合同》，合同约定：被告向原告贷款550000元用于购置住房，贷款期限为360个月，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为年利率4.9%，逾期利率为年利率6.37%，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布解除合同，已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用，同日，原告与被告签订了《房地产抵押合同》，合同约定：被告作为抵押人以其购买并享有处分权的坐落于哈尔滨市××单元××号的房屋向原告提供抵押担保，并且原告与被告办理了抵押登记，原告取得该房他项权证。原告于2016年8月4日向被告足额发放了贷款，但被告并未按合同约定按时还款，被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，根据借款合同第十二条约定，原告有权提前收回贷款本息，故原告特向本院提起诉讼，请求本院依法判决。被告彭伟昆辩称，原告所述事实属实，其可以将之前欠的本金、利息、罚息都补清，剩下的依据合同约定按月还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告进行了质证。原告举示证据情况如下：证据一、《个人购房借款及担保合同》一份，拟证明：原告向被告发放贷款550000元，借款期限为360个月，贷款利率约定年利率为4.9%，逾期利率为年利率6.37%，被告连续逾期三个月，原告有权提前收回贷款，担保方式为抵押。经质证，被告对该证据无异议。本院确认，该证据真实、合法与本案有关联性，本院予以采信。证据二、《房地产抵押合同》一份、房屋他项权证书档案件一份，拟证明：原、被告约定用被告所有的位于哈尔滨市××单元××号的房屋为贷款作抵押以及原告对被告的房产享有抵押权。经质证，被告对该证明无异议，当时办理了他项权证。本院确认，该证据真实、合法与本案有关联性，本院予以采信。证据三、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各一份、转账凭证打印件一份，拟证明：原告依约履行了合同的义务，依约向被告发放了贷款550000元。经质证，被告对该证明无异议，都是其签的字，钱转到原房主账户中了。本院确认，该证据真实、合法与本案有关联性，本院予以采信。证据四、还款明细一份，拟证明：被告拖欠原告借款本息的额度截止到2018年9月12日拖欠本金561357.9元及利息额度及被告最后还款日期为2017年4月25日。经质证，被告对该证据无异议。本院确认，该证据真实、合法与本案有关联性，本院予以采信。被告彭伟昆未举示证据。本院经审理查明：2016年7月25日，原告与被告彭伟昆签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告彭伟昆发放贷款550000元，贷款用途为用于购买坐落于道里区××单元××号的房屋，贷款期限为360个月,合同第四条约定实际贷款利率以借据为准，贷款归还方式为按月等额本息还款法，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收30%，合同第十二条违约及违约责任条款第（二）项中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同约定的借款担保方式为抵押担保，抵押物为坐落于道里区××单元××号的房屋，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。同日，原告与被告彭伟昆签订《房地产抵押合同》，约定为确保2016年7月25日签订的《个人购房借款及担保合同》的履行，被告彭伟昆以其所有的坐落于道里区××单元××号的房屋作为抵押担保。2016年7月29日，原告与被告办理了上述房产的抵押他项权证（哈房他证里字第××号）。2016年8月4日，原告向被告发放了借款本金550000元，借据载明借款期限为2016年8月4日至2046年8月4日，贷款利率为年利率4.9％。截至2018年9月12日，被告彭伟昆尚欠原告贷款本金539528.77元，利息21829.13元。本院认为：原告与被告彭伟昆签订的《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》真实有效。原告依照双方约定履行了发放贷款的合同义务，但被告彭伟昆未按约定偿还贷款本息，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原告与被告彭伟昆签订的《个人购房借款及担保合同》第十二条违约及违约责任条款第（二）项中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。截止到2018年9月12日，被告彭伟昆已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，双方约定贷款人解除合同的条件成就，故原告要求解除合同并要求被告彭伟昆提前偿还全部借款本金、提前偿还借款利息和逾期利息，符合双方合同约定及法律规定。关于原告要求被告立即偿还原告借款本金539528.77元的问题，有原告举示的合同、借据及还款明细为证，可以证明被告尚欠原告借款本金539528.77元未偿还，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告请求判令被告立即偿还原告利息21629.13元（含复利及罚息，暂计算至2018年9月12日）的问题，原告举示的还款明细可以证明截至2018年9月12日，被告彭伟昆应还利息合计为21829.13元，原告要求被告支付截至2018年9月12日的利息21629.13元的诉讼请求符合法律规定及处分原则，本院对原告该诉讼请求予以支持。关于原告要求被告支付从2018年9月12日起本息全部还清之日止的利息、复利问题（按照合同约定罚息利率计算），符合双方的合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告彭伟昆以抵押房产承担抵押担保责任的问题，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”被告彭伟昆为确保2016年7月25日签订的《个人购房借款及担保合同》的履行，与原告签订《房地产抵押合同》，约定以其所有的房屋为借款提供抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押房产享有优先受偿权，原告该诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，判决如下：一、自本判决生效之日起，解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市和平路支行与被告彭伟昆于2016年7月25日签订《个人购房借款及担保合同》；二、被告彭伟昆偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市和平路支行借款本金539528.77元，于本判决生效后十日内给付；三、被告彭伟昆向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市和平路支行支付借款利息21629.13元（上述利息计算至2018年9月12日，含罚息和复利），与上述欠款同时付清；四、被告彭伟昆以借款本金539528.77元为基数向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市和平路支行支付借款利息、罚息、复利（自2018年9月13日至借款本金、利息、罚息、复利全部清偿之日止，按《个人购房借款及担保合同》约定计付），与上述欠款同时付清；五、如被告彭伟昆逾期未履行上述给付金钱义务，原告有权以抵押的被告彭伟昆所有的位于道里区新阳路-341号2单元8层1号房产经评估、拍卖所得价款优先受偿。如果被告彭伟昆未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9414元、公告费260元（原告已预交），由彭伟昆负担，与前款一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  艾世峰人民陪审员  周风华人民陪审员  周晓梅二〇一九年二月十二日法官助理曲鑫书记员张锐