福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0305民初5643号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行，地址福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 负责人：金清锋，行长。 委托诉讼代理人：郑国城，男，系该银行员工。 被告：林国华，男，1979年4月28日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林莉花，女，1980年8月25日出生，汉族，住所地福建省永春县。 被告：伍碧珍，女，1982年8月24日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告林国华、林莉花、伍碧珍银行卡纠纷一案，本院于2018年10月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人郑国城到庭参加诉讼，被告林国华、林莉花、伍碧珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令林国华和林莉花（借款人配偶）共同立即归还福万通贷记卡（诉状中“普惠金融卡”为笔误，下同）透支本金49718.71元以及该款自2017年1月21日起按约定计至付清款项之日止透支利息、违约金。其中，暂计至2018年10月25日的利息、违约金共51447.25元，本金及相关费用共计101165.96元；2、依法判令伍碧珍（担保人）对上述债务承担连带偿还责任。事实及理由：2014年11月3日，林国华向农商行忠门支行办理了福万通贷记卡，由于没有最新普惠金融卡申请表，当时双方签订了《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取”。事实上，我行普惠金融卡执行利息为日利率万分之3.5；另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 该笔贷记卡由伍碧珍提供连带保证责任。伍碧珍与农商行忠门支行于2014年11月3日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，农商行忠门支行按照贷记卡申领审批程序通过林国华的申请（诉状中“被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请”为笔误），于2014年11月27日农商行忠门支行向林国华发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为5万元，授信期限为3年。但林国华自2017年2月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，林莉花系林国华的妻子，本案债务发生在林国华、林莉花夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林莉花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林国华、林莉花、伍碧珍均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通贷记卡申请表附《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》及《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：林国华向农商行忠门支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”等事实。 2.债务人身份证复印件三份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：林国华、林莉花、伍碧珍向农商行忠门支行提供本人的身份证及住址。 3.户口本复印件一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：林莉花系林国华的妻子，本案债务发生在林国华与林莉花夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林莉花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 4.信用卡告知书及回执一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：2014年11月3日林国华向农商行忠门支行申领信用卡时，林莉花在信用卡告知书回执联以配偶的身份签名捺印确认。 5.担保函一份（当庭提供信贷档案材料供法庭核对后退回），证明：伍碧珍与农商行忠门支行于2014年11月3日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 6.贷记卡明细账一份，证明：林国华的违约情况。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确、来源合法，林国华、林莉花、伍碧珍缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2014年11月3日，林国华向农商行忠门支行申领信用卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2014年11月3日，林国华向农商行忠门支行申领信用卡时，林莉花在信用卡告知书回执联以配偶的身份签名捺印确认。伍碧珍与农商行忠门支行于2014年11月3日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》及《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。2014年11月27日，农商行忠门支行向林国华发放信用卡（卡号：62×××00），授信额度为5万元，授信期限为3年。后林国华未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金49718.71元及自2017年1月21日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还；另，截至2017年10月17日，林国华又共计偿还105.4元。致本案诉讼。案经审理，因林国华、林莉花、伍碧珍缺席，致无法调解。 本院认为，林国华尚欠农商行忠门支行信用卡透支本金49718.71元以及该款自2017年1月21日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的信用卡申请材料、信用卡明细账及其庭审陈述为凭，足以认定。《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》及《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限，超过部分不予支持。庭审时，农商行忠门支行主张林国华已支付至2017年1月20日之前的利息、违约金；另，截至2017年10月17日，林国华又共计偿还105.4元，系自认，予以采纳。2014年11月3日林国华申领信用卡时，林莉花在信用卡告知书回执联以配偶的身份签名捺印确认，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息，故应认为本案贷款系基于林国华、林莉花的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，林莉花应承担共同偿债责任。伍碧珍与农商行忠门支行于2014年11月3日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，伍碧珍应按约定承担保证责任。林国华、林莉花、伍碧珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下： 林国华、林莉花应在判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行信用卡透支本金49718.71元及以该款项为基数按合同约定计算自2017年1月21日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，林国华已经偿还的105.4元予以抵扣）； 二、伍碧珍对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2323元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行负担755元，由林国华、林莉花、伍碧珍负担1568元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  柯元海 人民陪审员  林海鹰 人民陪审员  蔡冬发 二〇一九年二月二日 书 记 员  陈 婕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。