福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0206民初7133号 原告：王敏，女，1982年1月10日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 被告：邱敏，女，1981年9月19日出生，汉族，住湖北省黄冈市黄州区。 被告：伍军，男，1981年5月16日出生，汉族，住湖北省蕲春县。 第三人：翼融投资管理（厦门）有限公司，住所地福建省厦门市湖里区泗水道**金绿广场**。 法定代表人：张某1。 委托诉讼代理人：黄树勇，男，该公司员工。 原告王敏与被告邱敏、伍军民间借贷纠纷一案，本院于2018年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2018年11月14日公开开庭进行了审理，原告王敏、被告邱敏到庭参加诉讼。本院于2018年11月15日追加翼融投资管理（厦门）有限公司（以下简称翼融公司）为第三人，于2019年1月24日公开开庭进行了审理。原告王敏、被告邱敏、第三人翼融公司的委托诉讼代理人黄树勇到庭参加诉讼。被告伍军经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王敏向本院提出诉讼请求：判令伍军、邱敏偿还王敏借款32129.24元并支付自2018年1月20日起至实际还款之日止的利息（以32129.24元为基数，自2018年1月20日起按年利率18%计付利息直至实际还款之日，另自2018年1月20日按年利率6%计付罚息直至实际还款之日）。事实和理由：2017年5月20日，伍军、邱敏经翼融公司居间介绍，向案外人陈某、张某1、黄某、张某2、吴某、叶某、罗某借款5万元，双方签订《借款协议》，约定借款用途为生意周转，利息为年利率18%，若逾期还款按年利率6%计付罚息，还款方式为等额本息，分18期还款，每期应还本息3190.29元，还款日为每月20日，若出现逾期还款，经翼融公司催告后仍未偿还，协议项下的全部借款本息提前到期。在陈某等出借人支付借款5万元后，伍军、邱敏于第8期开始未再还款，至起诉之日尚欠本金32129.24元未还。陈某等出借人将其对伍军、邱敏的债权转让给王敏，并通知了伍军、邱敏，因此王敏诉至本院提出以上诉讼请求。 邱敏辩称，在借款当日，伍军、邱敏向翼融公司支付了5000元居间费和2500元其他费用，另于2018年2月、3月又还款2000元，当时翼融公司称所交款项可冲抵借款，但现又主张冲抵催收费等费用。王敏主张的尚欠借款本金金额有误，王敏主张自2018年1月20日支付利息不合理，利息、罚息等过高应予以下调。 伍军未作答辩。 翼融公司陈述，根据《借款协议》第四条约定，伍军、邱敏缴纳给翼融公司的2500元保证金若伍军、邱敏违约，作为居间费没收；因伍军、邱敏逾期还款额外产生的费用、罚息等与借款利息的总和未超过按年利率36%计付的金额，是合理的。 双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院已组织证据交换和质证。伍军未作质证。对当事人无异议的证据，本院予以采信并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1.邱敏对王敏提交的《借款协议》的真实性有异议，认为协议前面三页上没有其签名，出借人等内容在签署时为空白，然《借款协议》原件各页骑缝处有伍军、邱敏的签名，落款有伍军、邱敏签名捺印，在邱敏、伍军未提供反驳证据的情况下，本院对真实性、合法性、关联性予以确认。 2.邱敏对王敏提交的《授权委托书（借款人）》的真实性有异议，该份证据原件上有伍军、邱敏签名捺印，伍军、邱敏未提交反驳证据的情况下，本院对该份证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 3.王敏提交的加盖翼融公司公章的《说明》，经翼融公司确认，且与在案的《借款协议》、《转账凭证》等证据可相互印证，本院予以采信。 4.邱敏对王敏提交的《收条》真实性有异议，该收条落款有伍军签名捺印，伍军未提出异议，邱敏也未提交反驳证据，本院对该份证据真实性、合法性、关联性予以确认。 5.王敏提交的《往来款项明细表》体现的伍军、邱敏已还款情况经双方确认属实，本院予以采信，邱敏对表中体现的扣收逾期利息、罚息、管理费有异议，根据《借款协议》约定，伍军、邱敏逾期还款应偿付借款利息和罚息，二者合计按照年利率24%计付，翼融公司另行收取每日50元的逾期管理费缺乏依据，本院对该表中体现的伍军、邱敏已还款金额予以确认，对该表中记载的冲抵借款本息不予确认。 6.王敏、翼融公司对邱敏提交的《微信聊天记录》的真实性有异议，邱敏提交了原始记录予以核对，聊天记录中的内容与催告还款有关且聊天一方提供的支付宝二维码显示收款人为“翼融投资”，本院对该证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 伍军、邱敏作为乙方（借款人）于2017年5月20日与甲方（出借人）陈某等、丙方（居间管理方）翼融公司签订《借款协议》（编号：×××94），主要约定：乙方因生意周转借款5万元，借款期限自2017年5月20日起至2018年11月20日止，借款利率为年利率18%，还款方式为等额本息，按月分18期还款，还款日为每月20日支付上月本息；甲方可将本协议下其对乙方的债权进行转让，在甲方债权转让后，乙方需对债权受让人继续履行本协议项下其对甲方的还款义务，甲方按照乙方向丙方登记的地址、电话、电子邮箱等方式进行债权转让通知，或委托丙方进行债权转让通知，皆视为甲方已经履行了通知义务；乙方必须按期足额向甲方偿还本金和利息；乙方必须按时足额向丙方支付成交服务费、贷款管理费、逾期管理费；甲乙双方同意丙方有权代甲方每期收取甲方出借款项所对应的乙方每期偿还的本息，代收后按照甲方的要求进行处置；甲方同意向乙方出借相应款项时，已委托丙方在协议生效时将该笔借款直接划付至乙方账户；丙方有权按月向乙方收取双方约定的逾期管理费，并在有必要时对乙方进行违约提醒及催收；居间服务费包括成交服务费、贷后管理费、逾期管理费、债权管理费及其他丙方提供相关服务的费用等；协议生效后，乙方需向丙方支付履约保证金，标准为本次借款本金的5%即2500元，保证金由乙方现金支付或委托丙方在金额款成功时从乙方账户中扣除支付，并由丙方无息保管，若乙方无违约行为，在最后一期还款时可作为还款直接扣除，由丙方支付给甲方，若乙方违约，保证金不予退还，若乙方逾期还款，且单次逾期超3天或累计逾期超7天，履约保证金将于逾期当日转成违约金支付给丙方；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，应由违约方承担；乙方每期还款均应按照如下顺序清偿：（1）罚息，（2）拖欠的利息，（3）拖欠丙方的成交服务费、贷后管理费及逾期管理费，（4）拖欠的本金，（5）正常的利息，（6）正常的本金，（7）本协议产生的其他全部费用；如乙方逾期还款，利息按原约定利息执行直至乙方还清全部本息，同时，乙方还需支付逾期罚息，罚息总额＝剩余借款本金总额×对应罚息日利率×逾期天数，罚息日利率为0.05%；如乙方逾期支付任何一期还款，经丙方催告后，乙方在丙方催告的期限内仍未归还，或乙方在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为，本协议项下的全部借款本息及借款管理费提前到期，乙方应立即清偿本协议项下尚未偿付的全部本金、利息、罚息、借款管理费及根据本协议产生的其他全部费用；本协议产生的争议由协议签订地厦门市湖里区人民法院管辖。 伍军、邱敏于2017年5月20日签署《授权委托书（借款人）》一份，主要内容为伍军委托翼融公司代为收取各出借人出借的借款并在扣除本协议约定的款项后及时划转至伍军的指定账户，伍军同意翼融公司直接从借款中扣收成交服务费、贷后管理费、履约保证金，伍军同意翼融公司代为收取伍军各期还款并及时转入出借人指定账户，伍军同意在逾期还款时，根据《借款协议》约定直接从伍军各期胯下的还款中直接扣收逾期催收费。同日，伍军与翼融公司签订《居间服务协议》，约定翼融公司提供贷前及贷中的咨询、办理、管理等服务；伍军同意在借款成功时支付借款本金的3%即1500元作为成交服务费；伍军同意在借款成功时支付借款本金的7%即3500元作为贷后管理费；当伍军逾期还款时，翼融公司将进行违约提醒及催收工作，伍军同意支付逾期催收管理费，每逾期一日按本期应还金额（本金+利息）的0.5%计收当日逾期催收费直至逾期应还款还清为止，最低按每日50元计付，该笔费用由伍军现金支付或委托翼融公司在每期还款时从伍军账户中扣除缴纳。 翼融公司于2017年5月20日转账5万元给伍军。伍军签署《收条》，确认收到借款5万元，对应借款协议编号×××94。 邱敏于2017年5月20日通过“支付宝”平台向翼融公司支付5000元和2500元。 伍军、邱敏还款情况如下：于2017年6月20日还款3190.30元，于2017年7月21日还款3190.30元，于2017年8月21日还款3264.40元，于2017年9月21日还款3191元，于2017年10月25日还款3477元，于2017年11月30日还款3822.86元，于2017年12月30日还款1000元，于2018年1月17日还款3983元，于2018年2月10日还款1000元，于2018年3月22日还款1000元，于2018年5月24日还款100元。 2017年10月24日，翼融公司工作人员通过“微信”软件联系邱敏，催告其还款3476.61元。 2018年5月11日，出借人陈某等将其对伍军、邱敏享有的债权均转让给王敏，并于2018年5月14日邮寄《债权转让通知书》给伍军、邱敏，邮件于2018年5月15日签收。邱敏确认有收到《债权转让通知书》。 伍军、邱敏于2007年1月29日登记结婚。 翼融公司确认于2018年6月29日收到王敏债权转让款项32129.79元，并于当日转账至各出借人账户以清偿伍军、邱敏的借款本息。 本院认为，邱敏、伍军与出借人陈某等存在合法有效的民间借贷关系。陈某等已将对伍军、邱敏享有的债权转让给王敏，则伍军、邱敏应向王敏清偿借款本息。伍军、邱敏与翼融公司之间存在居间合同关系，伍军、邱敏按照《居间服务协议》约定支付的居间费用、逾期还款催收费用等与出借人无关，若伍军、邱敏认为翼融公司收取的居间费、催收费等费用过高或显示公平，应另行提起诉讼处理。《借款协议》约定借款利率为年利率18%，逾期还款除按年利率18%计付利息外还要支付罚息，罚息的性质为逾期利息，约定的罚息日利率为0.05%，约为年利率18%，则约定的逾期应付利息之和已经超过按年利率24%计付的金额,依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定，对超出部分本院不予支持，逾期利息总额不应高于以逾期本金为基数按照年利率24%计算的金额。伍军、邱敏于2017年6月20日还款3190.30元，其中清偿到期借款本金2440.30元、清偿前一个月利息750元，则截至2017年6月20日本金尚欠47559.70元未还；伍军、邱敏于2017年7月21日还款3190.30元，其中清偿到期借款本金2476.90元、清偿前一个月利息713.40元，则截至2017年7月21日本金尚欠45082.80元未还；伍军、邱敏于2017年8月21日还款3264.40元，其中清偿到期借款本金2514.05元、前一个月利息676.24元，因逾期还款1天，还应支付逾期利息1.63元（2476.90×24%÷365），另支付翼融公司催收费50元，合计清偿3241.92元，还款结余22.48元可计入下期还款，则截至2017年8月21日尚欠借款本金42568.75元；伍军、邱敏于2017年9月21日还款3191元，加上此前还款结余22.48元，小计3213.48元，清偿到期借款本金2552.47元、前一个月利息638.53元后结余22.48元可计入下期还款，则截至2017年9月21日尚欠借款本金40016.28元；伍军、邱敏于2017年10月25日还款3477元，加上此前还款结余22.48元，小计3499.48元，其中清偿到期借款本金2590.42元、前一个月利息600.26元，因逾期还款4天，还应清偿逾期利息6.81元（2590.42×24%÷365×4），另支付翼融公司催收费用200元，合计清偿3397.49元，还款结余102元可计入下期还款，则截至2017年10月25日尚欠借款本金37425.86元；伍军、邱敏于2017年11月30日还款3822.86元，加上此前还款结余102元，小计3924.86元，其中清偿到期借款本金2628.88元、前一个月利息561.40元，因逾期还款9天，还应清偿逾期利息15.56元（2628.88×24%÷365×9），另支付翼融公司催收费450元，合计清偿3655.84元，还款结余269元可计入下期还款，则截至2017年11月30日尚欠借款本金34796.98元；伍军、邱敏于2017年12月30日还款1000元，加上此前还款结余269元，小计1269元，截至当日伍军、邱敏应偿还2017年12月20日到期借款本金2667.74元、利息521.97元，逾期9天的逾期利息15.79元（2667.74×24%÷365×9），另需支付翼融公司催收费用450元，根据《借款协议》约定的清偿顺序，伍军、邱敏还款优先清偿逾期利息15.79元、拖欠利息521.97元、催收费用450元后，余281.24元清偿到期本金，则截至2017年12月30日借款本金尚欠34515.74元（其中2017年12月20日到期借款本金尚欠2386.50元）；伍军、邱敏于2018年1月17日还款3983元，截至当日应清偿2017年12月20日到期借款本金2386.50元、2017年12月31日至2018年1月17日的逾期利息26.68元（2386.50×24%÷365×17）、另需支付翼融公司的催收费850元，合计3263.18元，伍军、邱敏此次还款清偿逾期利息、催收费、尚欠到期本金后结余719.82元可计入下期还款，截至2018年1月17日尚欠借款本金32129.24元；伍军、邱敏于2018年2月10日清偿1000元，加上此前结余719.82元，小计1719.82元，截至当日伍军、邱敏应清偿2018年1月20日到期的借款本金2708.40元和前一个月利息481.90元，已逾期20天，还应清偿逾期利息26.71元（2708.40×18%÷365×20），另需支付翼融公司催收费1000元，伍军、邱敏此次还款先清偿逾期利息26.71元、拖欠利息481.90元、催收费1000元后余211.21元清偿到期借款本金，则截至2018年2月10日尚欠借款本金31918.03元（其中2018年1月20日到期本金尚欠2497.19元）；伍军、邱敏于2018年3月22日清偿1000元，截至当日应清偿2018年1月20日到期尚欠本金2497.19元、2018年2月20日到期尚欠本金2749元和利息441.31元、2018年3月20日到期尚欠本金2790.22元和利息400.08元以及2018年2月11日至当日的逾期利息90.08元（2497.19×18%÷365×39+2749×18%÷365×30+2790.22×18%÷365×1），另需支付翼融公司2018年2月11日至2018年3月22日催收费1950元，伍军、邱敏此次还款按照约定顺序清偿逾期利息90.08元、拖欠利息841.39元（441.31+400.08）后，余68.53元尚不足以支付翼融公司催收费用，则截至2018年3月22日，伍军、邱敏尚欠借款本金31918.03元和2018年3月21日起的借款利息未清偿；伍军、邱敏于2018年5月24日还款100元，伍军、邱敏此次还款尚不足以清偿2018年3月23日至2018年5月24日产生的罚息；此后伍军、邱敏未再还款，至借款期限届满之日，伍军、邱敏尚欠王敏借款本金31918.03元、2018年3月21日起的借款利息、2018年3月23日起的罚息（应扣除2018年5月24日清偿的100元）未清偿。综上所述，伍军、邱敏应偿还王敏借款本金31918.03元，利息（自2018年3月21日起以31918.03元为基数，按照年利率18%计至本判决确定的还款之日止）、逾期利息（以到期未还本金为基数，自2018年3月23日起按照年利率24%计算并扣除2018年5月24日还款100元）。王敏现请求逾期利息以尚欠本金为基数，按照年利率6%计付，本院予以照准，然起算时间应调整为2018年3月23日。对王敏请求判令伍军、邱敏偿还借款本金32129.24元的诉讼请求，本院部分予以支持，对王敏请求判令自2018年1月20日起按照年利率18%计付利息、按年利率6%计付逾期利息的诉讼请求，本院部分予以支持。伍军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、伍军、邱敏于本判决生效之日起七日内共同偿还王敏借款本金31918.03、利息（以31918.03元为基数，自2018年3月21日起按照年利率18%计至本判决确定的还款之日止）、逾期利息（以31918.03元为基数，自2018年3月23日起按照年利率6%计至本判决确定的还款之日止）； 二、驳回王敏的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费708元，减半收取计354元，由伍军、邱敏负担352元，由王敏负担2元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审判员  陈婧怡 二〇一九年二月二十五日 书记员  张 锦 附页： 本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。