广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初900号原告：广发银行股份有限公司广州华南支行，住所地广东省广州市番禺区大石街105国道大石段255号首、二层。负责人：简伟锋，职务：行长。委托诉讼代理人：叶凤怡，广东广悦律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚祖聪，广东广悦律师事务所律师。被告：刘建文，男，1971年6月25日出生，汉族，住湖南省祁东县。被告：吕带丽，女，1973年1月23日出生，汉族，住址同上。被告：广州市卓凡房地产开发有限公司，住所地广东省广州市海珠区南泰路363号101房。法定代表人：廖东信，职务：总经理。委托诉讼代理人：林俏龙，广东鼎方律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司广州华南支行（以下简称广发银行华南支行）与被告刘建文、吕带丽、广州市卓凡房地产开发有限公司（以下简称卓凡公司）金融借款合同纠纷一案，本院依法立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行华南支行的委托诉讼代理人叶凤怡、被告卓凡公司的委托诉讼代理人林俏龙到庭参加诉讼，被告刘建文、吕带丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行华南支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘建文、吕带丽立即向原告偿还贷款本金73855.47元及从逾期之日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年1月15日利息9544.88元、罚息3279.32元，复利1570.04元）；2.被告刘建文、吕带丽承担原告支付的本案律师费2463元；3.确认原告对被告刘建文、吕带丽提供的位于广州市海珠区翠城南街64号68号72号南泰路359号377号3529房的抵押房产享有抵押权，被告刘建文、吕带丽不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押物并对所得价款优先受偿；4.确认原告对被告卓凡公司提供的保证金专户（户名：广州市卓凡房地产开发有限公司，开户行：广发银行股份有限公司广州华南支行，账号：12×××22中4500元保证金享有质押权，被告刘建文、吕带丽不偿还上述债务时，原告有权依合同约定直接扣划上述专户里的资金以实现债权；5.三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告刘建文、吕带丽、卓凡公司及案外人深圳市泊林商业经营管理有限公司于2013年9月28日签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定原告向被告刘建文、吕带丽发放贷款90000元，贷款期限为9年，借款利率为浮动利率，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息。合同有效期内，贷款利率随国家调整而调整，被告应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。另，被告刘建文、吕带丽提供位于广州市海珠区翠城南街64号68号72号南泰路359号377号3529房作为抵押物，为上述贷款本息及由此引起的相关费用提供抵押担保。同日，原告与被告卓凡公司签订《保证金质押合同》，约定被告卓凡公司提供保证金专户（户名：广州市卓凡房地产开发有限公司，开户行：广发银行行股份有限公司广州华南支行，账号：12×××22），保证金金额为主合同项下的授信业务借款借据所载明数额5%的额度内，对其所产生的贷款本息及由此引起的相关费用提供质押担保。合同签订后，原告于2013年12月25日依约向被告刘建文、吕带丽发放了贷款90000元，且双方办妥上述房产的抵押登记手续。但被告从2016年3月25日起未依约履行还款义务。经原告多次催收，被告至今仍未依约还款。被告的行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼，请求法院查明事实，判决支持原告的全部诉讼请求。被告刘建文、吕带丽无答辩，亦未在举证期内提供证据。被告卓凡公司辩称，我方的保证期限已经届满，故我方不需要承担保证责任，而保证金质押合同是个人房屋按揭贷款合同的补充合同，主合同已经超过了诉讼时效，故原告对我方交的4500元保证金不享有质押权。被告刘建文、吕带丽不偿还债务时，原告无权要求我方承担补充清偿责任。因为保证期限已经过了，对于原告的借款及原告主张的律师费我方不清楚。经审理查明：2013年9月28日，刘建文、吕带丽为购买位于广州市海珠区翠城南街64号68号72号南泰路59号377号3529房向广发银行华南支行申请贷款金额90000元，广发银行华南支行（甲方、贷款人）与刘建文、吕带丽（乙方，借款人）签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定借款人因购买涉案房屋向贷款人借款90000元，借款期限9年；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计息，借款期间如遇国家人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日的次年1月1日起按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，在调整基准利率的同时甲方有权调整利率浮动比例；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每月的借款日；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；乙方以涉案房屋作抵押，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费、律师费等甲方为实现债权和抵押权的一切费用；乙方违反本合同约定，甲方宣布提前收回贷款而未受清偿或未完全清偿时，甲方可以行使抵押权；等等。同日，广发银行华南支行（甲方、质权人）与卓凡公司（乙方、出质人）签订《保证金质押合同》，约定：本合同的主合同为广发银行华南支行与刘建文、吕带丽于2013年9月28日签订的《个人房屋按揭贷款合同》，质押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等等费用；保证金金额为本合同项下的授信业务借款借据所自载明数额的5%；乙方以自身名义在甲方处开立的特定化账户，乙方的有关款项一旦进入在甲方处开立的该账户，即视为已移交甲方占有，作为甲方债权的质押担保，保证金账户仅用于质押担保合同项下的支付，未经甲方允许，乙方不得随意转出或支配，不得作为日常账户使用，不得支取现金；本合同生效之日，乙方将保证金划入乙方在甲方设立的专用保证金账户（账号：12×××22）；如债务人/被担保人未按约定向甲方清偿，致使主债权未能被履行的，甲方有权按照法律、法规及本合同约定行使质权；主合同的债务人因违约导致甲方按主合同的约定提前要求债务人履行债务的情形出现时，乙方同意甲方有权直接扣除本合同规定的保证金账户里的资金以实现债权；等等。2013年10月11日，涉案房屋设定抵押权登记，抵押权利人为广发银行华南支行，债权数额为90000元。2013年10月16日，卓凡公司向上述约定的保证金专户存入保证金4500元。2013年12月25日，广发银行华南支行出具《借款借据》，载明向刘建文、吕带丽发放贷款90000元，借款期限自2013年12月25日至2022年12月25日，执行年利率为7.205%。广发银行华南支行为解决本案向广东广悦律师事务所支付律师费2463元。庭审中，广发银行华南支行主张自2016年2月开始，刘建文、吕带丽未能按《个人房屋按揭贷款合同》约定还本付息，截至2019年1月15日，已拖欠借款本金73855.47元，利息9544.88元、罚息3279.32元、复利1570.04元，其中复利没有计算罚息。刘建文、吕带丽在广发银行华南支行起诉后仍未偿还借款本息。卓凡公司自认共有300万元保证金存入上述保证金账户，本案保证金4500元包含在该300万元保证金之内。诉讼过程中，根据广发银行华南支行的财产保全申请，本院依法裁定查封涉案房屋。本院认为：广发银行华南支行与刘建文、吕带丽签订的《个人房屋按揭贷款合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。广发银行华南支行依约向刘建文、吕带丽发放了贷款，刘建文、吕带丽亦应按约定偿还借款本息。刘建文、吕带丽自2016年2月起开始欠供款至今，根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，故广发银行华南支行据此要求刘建文、吕带丽立即清偿贷款本金73855.47元及利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息和复利的计收问题。借款期内，刘建文、吕带丽应当支付正常利息、罚息及复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”刘建文、吕带丽在承担罚息的情况下，已经承担了相应的违约责任，如再判决对罚息计收复利，无疑是对刘建文、吕带丽施以双重处罚，有违公平公正原则，故不应对罚息计收复利。广发银行华南支行提前收回发放借款后，双方于合同的权利义务终止，不再计收期内利息及复利，刘建文、吕带丽逾期归还借款本金的，自逾期之日起按照提前到期的款项在本执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息。双方约定刘建文、吕带丽违约，应向广发银行华南支行赔偿律师费，广发银行华南支行为解决本案委托律师支出律师费2463元，故刘建文、吕带丽应向广发银行华南支行赔付上述费用。刘建文、吕带丽以涉案房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押担保行为合法有效。现广发银行华南支行主张对处理上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。广发银行华南支行与卓凡公司签订《保证金质押合同》，为广发银行华南支行与刘建文、吕带丽签订的《个人房屋按揭贷款合同》提供贷款金额5%即4500元的担保，并约定该保证金存入卓凡公司设立在广发银行华南支行设立的保证金专户，未经银行允许，不得随意转出支配等，且约定该保证金存入专户即视为已移交给银行，故双方质押成立。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条的规定，质权人在债务人不履行债务时，可以就该金钱优先受偿，故广发银行华南支行第四项诉请，实质为要求对卓凡公司上述4500元质押金优先受偿，故本院依据上述规定支持广发银行华南支行对卓凡公司上述4500元质押金优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘建文、吕带丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金73855.47元及利息、罚息和复利（利息、罚息、复利按《个人房屋按揭贷款合同》的约定标准从应付息日起计至本判决发生法律效力之日止，罚息不计复利；本判决发生法律效力次日起，以拖欠贷款为本金，按照《个人房屋按揭贷款合同》约定的标准计收罚息）；二、被告刘建文、吕带丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州华南支行赔偿律师费2463元；三、原告广发银行股份有限公司广州华南支行对依法处理被告刘建文、吕带丽所有的位于广州市海珠区翠城南街64号68号72号南泰路359号377号3529房所得价款在上述第一、二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、原告广发银行股份有限公司广州华南支行对被告广州市卓凡房地产开发有限公司在该行专用账户（账号：12×××22）中的质押金4500元享有优先受偿权；五、驳回原告广发银行股份有限公司广州华南支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3828元、财产保全费866元，由被告刘建文、吕带丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  余 珣人民陪审员  彭莹莹人民陪审员  黄苑仪二〇一九年二月二十日书 记 员  陈 冬