云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0127民初1913号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：徐敏惠，系云南曲直律师事务所律师。特别授权代理。被告：刘娟娟，女，纳西族，1988年10月23日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）与被告刘娟娟保险纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，因被告刘娟娟下落不明，本院依法向其公告送达了民事起诉状副本、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等。公告期限届满后，本院依法组成合议庭，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人徐敏惠到庭参加了诉讼，被告刘娟娟经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年8月21日，被告刘娟娟与案外人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》，约定由光大银行向被告刘娟娟发放贷款本金150000元，借款用于装修，年利率为8.4%，利息自贷款发放之日起计算借款期限36个月，按月还款。同时，被告刘娟娟（投保人）就该笔借款向原告（保险人）投保了“下安个人贷款保证保险”，被保险人为光大银行，原、被告签订了保单号为11694062600001755552的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险合同》约定每月保费率为1.15%，并约定了被告逾期及原告理赔后被告的违约责任。2014年8月21日，光大银行按照《个人担保借款合同》约定向被告发放贷款150000元。一开始，被告按约定偿还贷款并支付原告保费，但自2017年6月12日开始，被告未再履行还款义务和支付保费义务。根据原被告签订的《保险合同》特別约定第3条：“投保人拖欠任一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告已按照保险合同的约定向被保险人光大银行理赔，理赔金额共计32519.67元，光大银行向原告出具了《保险理赔确认书》。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅按年利率24%的标准主张违约金。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告均拒不偿还理赔款和支付未付保费。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求：1、判令被告向原告支付借款理赔款共计人民币32519.67元（其中本金31808.22元、利息637.47元、罚息73.98元；2、请求判令被告向原告支付逾期保费共计人民币6258.89元；3、请求判令被告向原告支付以借款理赔款32519.67元为本金，按照年息24%的标准计算自2017年8月31日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为14027.11元）；4、请求判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费。被告刘娟娟未到庭应诉，也未提交书面答辩状。经审理，本院确认如下法律事实：被告刘娟娟因房屋装修，向案外人中国光大银行昆明分行金碧路支行借款150000元，约定：年利率为8.4%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%。还款方式为月等额还本付息，借款期限自2014年12月12日至2017年12月12日。中国光大银行昆明分行金碧路支行按约定将该笔借款通过银行转账的方式交付给了被告。同时为确保该笔借款的履行，被告于2014年12月8日向原告平安财保公司申请投保个人贷款保证保险，2014年12月11日，原告与被告签订了《个人贷款保证保险保险单》在保险单中约定：被保险人为中国光大银行昆明金碧支行，投保人为被告，保险金额为178850元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.15％，保费金额为1725元，投保人每月交纳保费且授权银行划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费。该保险合同还约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍然未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告借款后，自2017年6月12日未再履行还款义务和支付保费。中国光大银行昆明金碧路支行以被告方拖欠偿还贷款行为已经超过80日向原告提出个人贷款保证保险理赔，原告于2017年8月31日在保险金额范围内向光大银行支付保险金32519.67元，其中包括被告方的剩余借款本金31808.22元、贷款利息637.47元、逾期罚息73.98元。中国光大银行昆明金碧路支行确认收到保险赔款后，于2017年8月31日向原告送达了《代偿债务确认书》并向被告送达了《代偿债务通知书》。但被告至今未向原告清偿。另外，原告明确其诉讼请求第二项：自2017年6月12日-2017年8月31日共3期零19天，共计6258.89元[1725元×3期+（1725元÷30天×19天）-（8.43+0.18）]。诉讼请求第三项：32519.67元×24％÷365天×656天（2017年8月31日至2019年6月18日）共计14027.11元。以上事实，有原告陈述、身份证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、《个人贷款保证保险投保单》、《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》、逾期还款银行流水等证据在卷予以证实。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。对于原告要求被告支付借款理赔款共计人民币32519.67元（其中本金31808.22元、利息637.47元、罚息73.98元的诉讼请求，本案中，被告与原告签订了个人贷款保证保险保险单，在保单中明确约定了投保人为被告，被保险人为中国光大银行昆明金碧路支行，依据保单中的特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。因被告未支付自2017年6月12日之后的贷款及保费，原告履行了理赔义务，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具的代偿债务确认书和代偿债务通知书能够证实被告所欠的该笔债务已经由原告代为清偿，因此，对于原告的该项诉请本院予以支持；2、对于原告要求被告支付逾期保费共计人民币6258.89元的诉讼请求，原告当庭已经明确了保费的计算标准，且原告与被告就每月保费1725元已经在合同中有过约定，故对该项诉请本院予以支持；3、对于原告要求被告支付以借款理赔款32519.67元为本金，按照年息24%的标准计算自2017年8月31日起至款项清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月18日为14027.11元），根据个人贷款保证保险保险单的特别约定第三款:“……从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”但按照该违约金的计算标准，违约金的数额过高，现原告主动调整为月利率2%不违反法律规定，自2017年8月31日至2019年6月18日的计算标准符合法律规定，本院支持此后的违约金为：自2019年6月19日起至实际还清款项之日止，以32519.67元按月利率2%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告刘娟娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代为清偿的银行贷款本金、利息、逾期罚息共计32519.67元。二、由被告刘娟娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费6258.89元。三、由被告刘娟娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司违约金14027.11元及逾期付款违约金（自2019年6月19日起至全部款项付清之日止，以32519.67元按月利率2％计算）。案件受理费1120元，由被告刘娟娟承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，申请执行的期间为二年。审 判 长 秦 崧人民陪审员 杨 蕊人民陪审员 董正荣二〇一九年十一月二十八日书 记 员 管文娟