广西壮族自治区平果县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂1023民初1715号 原告：中国工商银行股份有限公司平果县支行，住所地：平果县马头镇朝阳一巷6号。统一社会信用代码：91451023900683222N。 负责人：陆新宁，行长。 委托诉讼代理人：凌瑞洪，中国工商银行股份有限公司平果县支行职员。 被告：陆光桥，男，1971年7月14日出生，壮族，住广西平果县。 被告：黄丽素，女，1972年9月1日，壮族，住广西平果县。 原告中国工商银行股份有限公司平果县支行（以下简称：工行平果县支行）与被告陆光桥、黄丽素金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月29日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员农锐明独任审判。因被告实际居住地不明，本院采用公告方式送达文书，并依法组成合议庭进行审理。本案于2019年2月18日公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人凌瑞洪、被告陆光桥到庭参加了诉讼，被告黄丽素经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。 原告工行平果县支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除我行与被告陆光桥、黄丽素签订的《个人购房借款合同》（编号A：个房贷字百色分行平果支行2004年0249号），原告提前收回全部贷款本息、罚息；2、判令被告陆光桥、黄丽素偿还原告贷款本息、罚息34098.62元。其中：本金33384.62元，利息714元（利息算至2018年7月18日，2018年7月19日起另计，利息、罚息计算方法按借款合同约定计算）；3、被告陆光桥、黄丽素如不能偿还贷款本息的，请求法院判令原告有权拍卖、变卖其抵押给我行的位于广西平果县商品房，所得价款原告享有有优先受偿权；4、判令上述被告承担本案的诉讼费以及评估费、执行费等与本案所产生的各种费用。事实与理由要点：2004年6月29日，被告陆光桥、黄丽素与我行签订《个人购房借款合同》，在我行贷款7.5万元，贷款期限20年，用于购买广西平果县商品房。该笔贷款以被告所购房屋提供抵押担保，双方于2004年6月29日办理了抵押，登记编号为平房在建工程（商品房预售）贷款抵押证明第20040707号，抵押权人为我行，我行享有优先受偿权。我行于2004年6月29日履行了放款义务。贷款发放后,被告陆光桥、黄丽素未能按照借款合同约定履行还款义务，截止2018年7月18日，被告已连续违约6期，累计违约19期，尚欠我行贷款本金34098.62元，利息714元（利息已含罚息，算至2018年7月18日，2018年7月19日起另计）。根据我行与被告签订的《个人购房借款合同》13条的规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，我行有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用。被告的违约行为严重威胁到我行的信贷资产安全，因此诉至法院。 被告陆光桥对原告的诉讼请求和事实理由的真实性没有异议。 原告工行平果县支行为证明其主张，向本院提交的证据有：被告身份证、户口簿、结婚证、购房协议书、《个人购房借款合同》借款凭证、在建工程（商品房预售）贷款抵押证明、同意抵押证明、个人逾期贷款催收通知书一份。 被告陆光桥对原告的上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。 被告黄丽素未答辩，也作出未提交证据。 被告黄丽素无证据向法庭出示，且经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，庭审中，原告即保证对其所提交的证据和对案件事实的陈述客观、真实。经本院核证，对原告起诉主张的事实和提交的证据的证明力，本院予以确认。 根据原告的起诉和举证情况及本院的核证情况，本院查明确认案件以下法律事实： 2004年6月29日被告陆光桥、黄丽素与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：个房贷字百色分行平果支行2004年0249号），向原告贷款7.5万元，期限20年，用于购买位于广西平果县商品房；贷款利率为基准利率（贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率）；如逾期还款，罚息利率为对逾期贷款每日计收2.1?；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至合同解除；借款人不依本合同规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由借款人负责。该笔贷款以被告陆光桥、黄丽素所购房屋提供抵押担保，双方于2004年6月29日办理了在建工程抵押登记，登记证号为平房在建工程（商品房预售）贷款抵押证明第20040707号，抵押权人为原告。原告于2004年6月29日履行了放款义务。贷款发放后,被告陆光桥、黄丽素未能按照借款合同约定履行还款义务，截止2018年7月18日，被告陆光桥、黄丽素已连续违约6期，累计违约19期，尚欠原告贷款本金34098.62元，利息714元（已含罚息）。原告认为被告的违约行为严重威胁到原告的信贷资产安全，原告因此诉至本院。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告签订的《个人购房借款合同》等合同是当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法、有效，双方均应严格遵守合同约定的义务。原告已履行了放款义务，但被告却未完全履行合同约定的还款义务，经查，截止2018年7月18日，被告陆光桥、黄丽素已连续违约6期，累计违约19期，尚欠原告贷款本金34098.62元，利息714元（已含罚息）。依照双方签订的《个人购房借款合同》的约定，被告的行为已构成违约，合同解除条件已经成就，原告依约享有合同解除权。故原告主张解除其与被告陆光桥、黄丽素签订的《个人购房借款合同》（编号A：个房贷字百色分行平果支行2004年0249号）于法有据，本院予以支持。 合同解除后，被告陆光桥、黄丽素应向原告偿还尚欠的全部借款本息，原告主张被告偿还尚欠的借款本金34098.62元及所欠利息和罚息（截至2018年7月18日已形成的未付利息和罚息为714元，从2018年7月19日起至还清之日所产生的利息、罚息按《个人购房借款合同》约定的计息方式计算）符合法律规定，本院予以支持。 被告陆光桥、黄丽素用于抵押的房屋虽已办理在建工程抵押登记，但原告工行平果县支行作为在建工程抵押登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对上述房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并未对上述房屋享有现实抵押权，截止本案法庭辩论结束时，原告尚未对该房屋办理正式的抵押登记手续，尚未取得该房屋的他项权利证书，抵押权尚未设立，因此，原告请求对位于广西平果县房产享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。 本案经开庭审理，案件事实已查清，应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司平果县支行与被告陆光桥、黄丽素签订的《个人购房借款合同》（编号A：个房贷字百色分行平果支行2004年0249号）解除； 二、被告陆光桥、黄丽素偿还原告中国工商银行股份有限公司平果县支行借款本金34098.62元及利息（利息计算：截至2018年7月18日已生成的未付利息、罚息为714元；2018年7月19日起至被告偿清本案债务之日止，以尚欠的借款本金按《个人购房借款/担保合同》约定的计息方式计算）； 三、驳回原告原告中国工商银行股份有限公司平果县支行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起两年内，向本院申请执行。 本案适用普通程序审理，诉讼费724元，由被告陆光桥、黄丽素负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 长  农锐明 审 判 员  黄光德 人民陪审员  黄雪燕 二〇一九年二月二十六日 书 记 员  邓新宇