福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初713号 原告：中国民生银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区刺桐路**，统一社会信用代码91350500772920333L。 负责人：郑学泉，该分行行长。 委托诉讼代理人：许琼瑜，福建泉南律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王心怡，福建泉南律师事务所律师。 被告：张瑞雅，女，1978年2月20日出生，汉族，住南安市。 被告：凯歌（晋江）置业有限公司，住，住所地晋江市深沪镇通海路**一社会信用代码913505825509570342。 法定代表人：庄树福，该公司总经理。 委托诉讼代理人：林荣萍，男，该公司员工。 原告中国民生银行股份有限公司泉州分行（以下简称“民生银行泉州分行”）与被告张瑞雅、凯歌（晋江）置业有限公司（以下简称“凯歌公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法由审判员黄旭光适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王心怡，被告张瑞雅及被告凯歌公司的委托诉讼代理人林荣萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张瑞雅立即偿还原告借款本金479840.28元、利息15544.28元、罚息（含复利）761.63元，并支付自2018年12月7日起至全部款项还清之日止按借款合同约定标准计算的利息、罚息、复利；2、判令被告张瑞雅偿付原告律师费6000元；3、判令被告凯歌公司对被告张瑞雅的上述债务承担连带保证责任；4、判令原告对被告张瑞雅提供的抵押物即位于晋江市××镇××村××幢××室的房地产依法折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、由二被告承担本案的案件受理费。事实与理由：2016年9月21日，被告张瑞雅与原告签订一份编号为个房贷字第1××7号《个人购房／车位借款及担保合同》，约定原告向被告张瑞雅提供贷款50万元，作为被告张瑞雅支付购买合同第3条所指的址于晋江市××镇××村××幢××室房产的部分房款；借款期限为240个月，从2016年10月23日起至2036年10月23日止，合同项下贷款年利率为4.41%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月14日，逾期利率和罚息利率为合同的贷款利率基础上加收50%确定；有关合同的一切争议由原告住所地人民法院管辖等事项。被告张瑞雅自愿将其所有的址于晋江市××镇××村××幢××室房产抵押予原告，作为偿还合同项下贷款的担保。抵押担保范围为合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。被告凯歌公司自愿依合同的约定为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及原告应付的其他款项承担连带保证责任，保证期间自合同签订之日起至合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予原告之日止。合同签订后，被告张瑞雅于2016年11月11日向原告借款50万元，起息日为2016年11月11日，到期日为2036年10月23日，执行年利率为4.41%。现被告张瑞雅并未按约定偿还借款本息，至2018年12月6日尚欠原告借款本金479840.28元、利息15544.28元、罚息（含复利）761.63元。根据《个人购房借款及担保合同》第33条约定，被告张瑞雅未能按合同约定还本付息的，原告有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告张瑞雅提前偿还全部借款，依法处分抵押房产并优先受偿，要求被告凯歌公司履行保证责任。 被告张瑞雅辩称，本案借款属实，对原告的《欠款明细表》上载明的数额无异议。但目前无力偿还。 被告凯歌公司辩称，1、答辩人对于本案原告所陈述的事实没有异议；2、答辩人认可原告对被告张瑞雅提供作为抵押物的址在晋江市××镇××村××幢××室房产拥有抵押权，并在处分抵押房产后享有优先受偿权；3、在原告先行处分抵押房产并优先受偿后，不足部分答辩人愿意承担连带清偿责任。 原告围绕其诉讼主张依法提交了如下证据：1、原告的营业执照、金融许可证；2、被告张瑞雅的居民身份证；3、被告凯歌公司的企业信息；4、《个人借款申请表》、《法律文书送达地址确认书》；5、晋江市商品房买卖合同（网上签约）登记备案申请表；6、《个人购房/车位借款及担保合同》；7、《一手房预抵押登记证》；8、《中国民生银行个人账户对账单》、《个人借款凭证》；9、《欠款明细表》；10、《委托代理协议》及律师费发票。 被告张瑞雅、凯歌公司未提交证据。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告张瑞雅、凯歌公司对原告所提交证据的真实性、合法性、关联性均无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，本院查明的事实与原告所述基本一致。经查明，被告张瑞雅因向被告凯歌公司购买址在晋江市××镇××村××幢××房产，向原告民生银行泉州分行申请个人购房贷款用于支付购房款，并于2016年9月21日与原告签订一份编号个房贷字第1××7号《个人购房／车位借款及担保合同》，被告凯歌公司作为保证人在上述借款合同上盖章。该借款合同约定：被告张瑞雅向原告借款50万元，借款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，执行年利率为4.41%；合同中约定原告对被告张瑞雅到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至被告张瑞雅清偿本息为止；对被告张瑞雅不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性担保，被告张瑞雅以其购买的上述晋江市××镇××村××幢××房产为本合同项下贷款提供抵押担保，被告凯歌公司作为保证人，对本借款合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予原告之日止期间产生的本合同项下所有被告张瑞雅的债务承担连带保证责任即阶段性连带保证责任；担保的范围包括本借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及被告张瑞雅应付的其他款项；合同还约定被告张瑞雅发生违约事件时，原告有权停止发放借款，提前收回发放借款，依法处分担保物并优先受偿，或要求保证人履行保证责任，要求被告张瑞雅承担适用的其他违约责任；因被告张瑞雅违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告张瑞应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。合同签订后，原告与被告张瑞雅就抵押物依法向登记机关办理了房屋抵押权预告登记手续。2016年11月11日，原告依约向被告张瑞雅发放贷款50万元，被告张瑞雅为此在《个人借款凭证》上签名并加摁手印，对其上载明的借款金额、借款执行利率及借款期限等内容予以确认。但在合同履行过程中，被告张瑞雅未能依约偿还借款本息，截止至2018年12月6日，尚欠原告借款本金479840.28元、利息15544.28元及罚息（含复利）761.63元。原告催讨未果，遂委托福建泉南律师事务所提起本案诉讼，实际支出律师代理费6000元。原告起诉后，被告张瑞雅等被告均未偿还过任何款项。 另，诉争房屋已具备办理正式抵押登记条件。被告张瑞雅尚未办理正式抵押登记手续。 本院认为，原告民生银行泉州分行具有从事金融业务的主体资格，其与被告张瑞雅、凯歌公司签订的编号个房贷字第1××7号《个人购房／车位借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立有效，各方均应按合同约定履行义务。原告依约履行了向被告张瑞雅发放贷款50万元的合同义务，被告张瑞雅在履行借款合同期间未按时还本付息，已构成违约，应承担违约责任，除归还所欠的借款本息外，还应支付相应的罚息。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用由借款人承担，原告为实现本案债权支出律师代理费6000元，被告张瑞雅应依约承担。故原告民生银行泉州分行要求被告张瑞雅偿还尚欠的借款本金、利息、罚息及实现债权的费用，合理合法，本院予以支持。被告凯歌公司自愿为上述借款提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告在合同约定的阶段性保证期限内向被告凯歌公司主张权利，应予支持。被告凯歌公司在承担担保责任后有权向被告张瑞雅追偿。被告张瑞雅自愿以其购买的址在晋江市××镇××村××幢××房产为上述借款提供抵押担保，在借款合同中约定了抵押条款，约定抵押担保的范围及相关权利、义务关系明确，抵押物依法办理了房屋抵押预告登记手续。原告依据房屋抵押权预告登记，主张对该抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因其双方办理的系预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，原告据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。诉争房屋具备办理正式抵押登记条件后，被告张瑞雅并未及时办理正式抵押登记手续。由于原告未在限期内主张要求被告张瑞雅、凯歌公司履行办理诉争房屋抵押登记手续义务的权利，故不能对预登记房屋享有优先受偿权。被告凯歌公司关于先行处分抵押房产，不足部分再由其承担连带清偿责任的辩解意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十一条及《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、被告张瑞雅应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金479840.28元、利息15544.28元、罚息（含复利）761.63元，并按中国人民银行有关规定及编号为个房贷字第1××7号《个人购房／车位借款及担保合同》约定支付自2018年12月7日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利； 二、被告张瑞雅应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司泉州分行偿付律师费6000元； 三、被告凯歌（晋江）置业有限公司对上述判决第一、二项的债务承担连带保证责任；其在承担了保证责任后，有权在保证责任范围内向被告张瑞雅追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8821元，减半收取4410.5元，由被告张瑞雅、凯歌（晋江）置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄旭光 二〇一九年二月二十二日 书记员  杨实达 附:本案引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。