广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初1744号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市龙湖区金砂路98号。负责人：邓文祥，该分行负责人。委托诉讼代理人：徐琳、林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：翁文丽，女，1984年10月14日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：钟文平，男，1983年7月23日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：汕头市潮阳区裕业隆针织厂，住所地汕头市潮阳区谷饶镇华光居委大坑路南。投资人：陈娜珍。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告翁文丽、钟文平、汕头市潮阳区裕业隆针织厂（下称裕业隆针织厂）借款合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案后，依法由简易程序转为普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告翁文丽、钟文平、裕业隆针织厂经公告开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告翁文丽归还原告借款本金173,168.73元和透支利息、滞纳金（透支利息、滞纳金按合同约定的计算方式，主张至实际还清之日止）；2.判令被告钟文平、裕业隆针织厂对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2015年2月12日，被告翁文丽向中国银行股份有限公司汕头分行潮阳支行（下称潮阳支行）提交《长城环球通白金信用卡申请表》，申领中国银行长城环球通白金信用卡，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2015年2月24日，被告翁文丽向潮阳支行提交《中国银行大额分期业务申请表》，申请大额借款分期业务。经审批后，2015年2月25日，潮阳支行与被告翁文丽签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：JCYDE20150035号）。《申请表》和《协议书》共同构成了潮阳支行与被告之间的借款合同，双方在合同中约定：1.被告翁文丽合同项下的中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，该信用卡“大额分期”的授信额度为500,000元，授信额度有效期为24个月，自本协议生效日起算；2.被告选择信用卡的额度和手续费使用方式为：（1）潮阳支行根据被告翁文丽的要求，将上述授信额度500,000元划至被告翁文丽指定交易对象的收款账户，潮阳支行为被告翁文丽的此笔交易办理一次性分期付款，本笔交易分期金额为500,000元，分期期限为24期，一个月为一期；（2）潮阳支行向被告翁文丽收取分期手续费，手续费率为10%，即50,000元，该手续费一次性全额缴交；3.透支利息、复利、滞纳金计算方式约定如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以借款人申请的信用卡产品为准；（2）借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款部分的5%支付滞纳金；（4）信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；（5）透支利息日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。2015年2月25日，被告钟文平、裕业隆针织厂分别与潮阳支行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号分别为：BCYDE20150035号，DCYDE20150035号），为被告翁文丽与潮阳支行签订的《协议书》项下的全部借款本息及相关费用提供最高额连带责任保证，保证期间为《协议书》生效之日起至最后一期债务的履行期限届满之日起两年。《协议书》签订之后，原告依约向被告翁文丽发放大额分期借款500,000元。在该笔借款中，被告翁文丽没有依约如期归还借款本金。现借款期限已届满，被告翁文丽仍未还清，被告钟文平、裕业隆针织厂作为连带责任担保人，在被告翁文丽没有还款时，也没有履行还款责任。潮阳支行属于原告辖属支行，原告据此提出了上述诉讼请求。三被告没有到庭，没有提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告无正当理由拒不到庭，视为放弃其权利，本院对原告提交的有原件核对的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月12日，被告翁文丽向原告属下的潮阳支行申请中国银行长城环球通白金信用卡。2015年2月24日，潮阳支行与被告翁文丽签订编号JCYDE20150035号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，协议书约定：原告向被告翁文丽发放大额分期借款500,000元，本金还款方式为24期等额还本，手续费率为10%即为50,000元，一次性收取。被告翁文丽在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《中国银行信用卡领用合约》中约定：甲方为发卡行，乙方为信用卡申请人；乙方在到期还款日前偿还全部应还数额的，无需支付透支利息，乙方未能按期偿还全部应还数额的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付利息相关费用，日利率为万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还款部分的5%支付滞纳金。2015年2月25日，被告钟文平、裕业隆针织厂分别与潮阳支行签订编号分别为BCYDE20150035号，DCYDE20150035号的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为被告翁文丽与潮阳支行签订的《协议书》项下的全部借款本息及相关费用提供最高额500,000元的连带责任保证，保证期间为主合同生效之日起至最后一期债务的履行期限届满之日起两年。原告于2015年2月25日按照合同的约定将款项500,000元发放到被告翁文丽指定的账户。贷款发放后，被告翁文丽偿还了部分款项，截至2018年7月9日，被告翁文丽尚欠本金173,168.73元、利息73,363.62元、滞纳金40,490.67元。本院要求原告限期提供被告每月尚欠本金、利息、滞纳金及手续费（利率以年24%为限）的计算清单及具体数额，原告未能提供。本院认为，被告翁文丽向原告申请中国银行信用卡，并用于办理大额分期借款，双方之间形成借款合同关系。原告已经按借款协议书的约定将款项发放到被告翁文丽指定的账户，被告翁文丽应当按照约定按期偿还借款。现被告翁文丽只偿还了部分分期款项，原告请求被告翁文丽偿还尚欠本金及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张的滞纳金虽发生于2017年1月1日前，但该滞纳金和利息、手续费的计算总和超过年24%，经本院释明要求原告提供每月滞纳金的计算清单，原告未能提供，故本院对原告请求的滞纳金不予支持。被告钟文平、裕业隆针织厂分别与原告签订了最高额保证合同，应当按照合同的约定在最高额度内承担连带清偿责任。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告翁文丽应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行的借款本金173,168.73元及截至2018年7月9日的利息73,363.62元，自2018年7月10日起至实际还款之日止的利息按《中国银行信用卡领用合约》约定的日万分之五计算;二、被告钟文平、汕头市潮阳区裕业隆针织厂在最高额500,000元内对上述判决承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3764元，公告费2000元，合计5764元（原告已预交），由原告负担764元，被告翁文丽、钟文平、汕头市潮阳区裕业隆针织厂负担5000元，并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判长 林 鹏审判员 姚月英审判员 杨自强二〇一九年二月二十日书记员 廖馥仪