山东省滨州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁16民终1068号上诉人(原审原告)：中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行，住所地：滨州市黄河二路**。负责人：赵国旗，行长。委托诉讼代理人：吕民华，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：赵传波，男，该单位工作人员。被上诉人(原审被告)：平兴兵，男，1974年6月14日出生，汉族，住博兴县。被上诉人（原审被告）：王爱芹，女，1970年6月13日出生，汉族，住博兴县。被上诉人（原审被告）：刘鹏民，男，1988年12月18日出生，住博兴县。被上诉人（原审被告）：王兰辉，女，1986年11月3日出生，住博兴县。上诉人中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行因与被上诉人平兴兵、王爱芹、刘鹏民、王兰辉金融借款合同纠纷一案，不服滨州经济技术开发区人民法院（2017）鲁1691民初1426号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月12日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行上诉请求：1.改判一审判决第一项为偿还借款本金、手续费、滞纳金69790.19元；2.撤销一审判决第三项；3.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：2016年12月06日，被上诉人在上诉人处办理汽车分期贷款一笔，与上诉人签订了编号为37270120160025576的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，金额人民币78000元，期限3年，由所购车辆抵押担保及自然人连带保证担保：保证人刘鹏民、王兰辉。目前，被上诉人在我行贷款已经逾期，经多次催要至今未全部还清。一审法院认定事实错误，请求二审法院予以改判或撤销一审判决。被上诉人平兴兵辩称，我没有钱还，车让人抢去了，也向曹王派出所报案了，是2017年的事。对上诉人上诉改判的数额不认可。一审判决以后上诉人在我银行卡里扣了三千元，现在应该是给他六万二千多。被上诉人王爱芹、刘鹏民、王兰辉均未作答辩。中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行向一审法院起诉请求：1.判令被告平兴兵、王爱芹偿还原告贷款本息及其他费用合计69790.19元（透支本金62831元，截至2017年11月13日的分期手续费及分期利息6459.35元、滞纳金499.84元），并按合同约定继续支付至清偿之日的利息、滞纳金；2.判令被告刘鹏民、王兰辉对上述欠款本息承担连带保证责任；3.判令原告实现抵押权，拍卖、变卖抵押物，并就拍卖、变卖价款优先受偿；4.本案诉讼费用等实现债权的一切费用由各被告承担。一审法院认定事实：2016年11月17日，平兴兵向中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，分期商户名称为滨州市嘉瑞泰汽车销售服务有限公司，申请分期金额为78000元。中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行同意了平兴兵的申请。同时，王爱芹向中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行出具《共同还款责任书》，承诺其与持卡人平兴兵是夫妻关系，因持卡人申请专项商户分期付款78000元，王爱芹作为持卡人的共同还款成员，承诺当持卡人不按期偿还分期本金及银行卡手续费时，王爱芹对于该笔专项商户分期付款业务及相关费用承担连带清偿责任。2016年11月21日，中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行（贷款人）与平兴兵（借款人、抵押人）、王爱芹（抵押人）、刘鹏民（保证人）、王兰辉（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：1.银行对借款人的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分期透支借款，持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费，分期资金为借款人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额，贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款项之日起计算。2.分期资金用途为在滨州市嘉瑞泰汽车销售服务有限公司购买汽车，总价款共计111800元，分期资金金额为78000元，分期手续费费率为9.9%，分期付款期数36期，分期手续费金额为7722元（按照分期资金×分期手续费费率计算），分期偿还。3.借款人使用贷记卡卡号62×××99账户偿还分期资金及支付分期手续费，每期应还分期资金及当期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。4.合同约定的担保方式适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。4.1.保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交车辆保险费及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。4.2本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。4.3债务履行期届满，持卡人未按约定足额清偿债务、银行按照法律、法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的情形，银行有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。5.借款人同意以本合同所购商品提供抵押担保，担保期间，担保人对担保物作出赠与、转让、出租、再抵押、许可使用或者其他任何方式的处分须经银行书面同意，担保物毁损、灭失或者被征收、征用等，银行有权就获得的保险金、赔偿金、补偿金等优先受偿，持卡人以本合同下所购商品作为担保物的，由本合同约定的保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证担保人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任。6.1.保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期届满之日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。7.1.抵押人应于本合同签订之日起五日内到有关登记机关申办抵押登记手续，抵押物的他项权利证书、抵押登记文件或其他权利证书由银行持有。8.持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，抵押人未经银行书面同意对担保物作出赠与、转让、出租、出借、再抵押或以其他任何方式全部或部分处分担保物即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。2016年12月6日，平兴兵用其购买的鲁Ｍ×××**长安牌小型普通客车（车辆识别号：LS4ASE2EXGJ109754）向中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行提供抵押担保，双方办理抵押登记，该行为抵押权人且持有该机动车登记证书。2016年12月6日，中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行向平兴兵指定的滨州市嘉瑞泰汽车销售服务有限公司分期账号转账78000元。平兴兵未按期还款，截至2017年12月10日，平兴兵62×××99账户中尚欠借款本金、分期手续费、分期利息合计65156.75元。一审法院认为，原告与被告平兴兵、王爱芹、刘鹏民、王兰辉签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。被告平兴兵、王爱芹未按合同约定归还借款本息构成违约，原告有权要求其立即归还所欠全部借款本息及手续费等。截止2017年12月10日，被告平兴兵、王爱芹尚欠原告借款本金、分期手续费、分期利息65156.75元，事实清楚，证据充分。原告要求被告支付截至2017年11月13日借款本息及其他费用合计69790.19元中超出银行明细65156.75元部分，证据不足，不予支持。原告主张的滞纳金及利息问题，案涉担保借款合同虽约定其按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的条款收取滞纳金及利息等，但其并未提交证据证实上述章程及领用合约对滞纳金和利息的收取标准，亦无证据证实该标准向平兴兵、王爱芹告知的事实，不予支持。原告主张的利息，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准予以计算。被告平兴兵以其所有的鲁Ｍ×××**长安牌小型普通客车向原告提供抵押担保且办理抵押登记，原告要求对该抵押财产享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，予以支持。关于保证人刘鹏民、王兰辉的担保责任。双方合同明确约定持卡人以所购商品作为担保物的，保证人提供阶段性保证担保，保证期间自持卡人首次透支借款之日起至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止。本案平兴兵以其所购车辆提供抵押担保，且抵押担保手续齐全，原告取得抵押权，双方对于刘鹏民、王兰辉作为保证人亦无其他特别约定。故刘鹏民、王兰辉在案涉借款中应为阶段性保证人，原告起诉已超出保证人保证期间，原告要求被告刘鹏民、王兰辉承担保证责任不予支持。被告王爱芹、刘鹏民、王兰辉经一审法院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对质证权、答辩权的放弃，本案依法缺席判决。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定判决：一、被告平兴兵、王爱芹于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行借款本息、手续费、滞纳金合计65156.75元及利息（以65156.75元为基数，自2017年12月11日至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行对被告平兴兵所有的鲁Ｍ×××**长安牌小型普通客车（车辆识别号：LS4ASE2EXGJ109754）抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款在第一项借款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1545元，减半收取计773元，由被告平兴兵、王爱芹负担。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，一审中上诉人中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行提交的被上诉人平兴兵信用卡交易明细中载明，截至2017年12月10日，被上诉人平兴兵62×××99账户中尚欠借款本金、分期手续费、分期利息合计65156.75元，被上诉人平兴兵对此予以认可，一审法院据此认定被上诉人平兴兵、王爱芹的债务金额依据充分，本院予以维持。上诉人中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行主张截至2017年11月13日被上诉人平兴兵、王爱芹的欠款金额为69790.19元，没有提交证据加以证实，本院不予认定。二审中被上诉人平兴兵主张其在一审判决后又偿还3000元亦没提交证据加以证实,本院不予确认。综上所述，上诉人中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1545元，由上诉人中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行负担。本判决为终审判决。审判长 张 雷审判员 吴 琦审判员 高国强二〇一九年十一月十九日书记员 戴雨婷