文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1371号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋。法定代表人：胡向阳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：耿雷，广东法盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜恩，广东法盛律师事务所律师。被告：沈萍，女，汉族，1977年11月19日出生，住安徽省六安市金安区。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告沈萍小额借款合同纠纷一案，本院于2018年11月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人杜恩、被告沈萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金人民币306482.86元；2.判令被告支付利息、罚息、复利、管理费（截至2018年9月20日，利息17031.92元，罚息3507.08元、复利799.55元、管理费13265元；从2018年9月21日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按1540元/月的标准计付）；3.判令被告承担本案的诉讼费和律师费用2500元等相关费用。事实和理由：2017年7月20日，被告与原告签订了《借款合同》约定：被告贷款金额为人民币35万元，贷款利率为8.4%，每月管理费为1540元，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告向原告出具了支付委托书，委托原告将被告的贷款放款金额中的17500元划转至案外人上海壹账通金融科技有限公司账户。合同签订后，原告便履行了放款义务，及时向被告指定的银行账户发放贷款人民币35万元，其中包括代被告向壹账通公司支付的17500元服务费。被告自2018年1月20日起逾期还款，经原告多次催告后，被告仍未按照合同约定履行还款付息义务。故根据合同约定诉至贵院。被告沈萍辩称：我对本金数额和利息的计算方法予以确认，同意支付；但对于罚息、复利和管理费的约定不清楚。现在我的经济状况不好，请法官予以减免，准予我分期还款。原告为证明其主张，向本院提交《借款合同》、《借款服务协议》、《支付申请书/委托书》、《还款情况表》、《收款确认函》、服务费转账记录、平安付转账凭证、批复、线上贷款流程说明、被告还款情况表、电子单证验签结果、营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、《民事委托代理合同》、律师费发票等证据。被告对原告提交的证据均无异议，且未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2015年11月6日，广州市越秀区金融工作局发布《关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》（越金融[2015]9号），批复核准原告的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元。原告陈述线上贷款流程为：客户通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称壹账通公司）运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导当事人出具征信证明，出具贷款额度意见，客户与壹账通公司签订《借款咨询合同》。壹账通公司根据不同的借款人的需求及与壹账通公司合作的放款公司风控标准匹配放款公司将客户需求引流，原告收到借款需求后会再行对客户身份信息、资信的情况进行审查，并再次审核贷款额度，审核通过后通过人脸识别和中金金融认证中心有限公司(CFCA)认证保证在线借款合同的签订，向客户发放借款。具体贷款流程如下：一、客户在手机上申请，1.选择贷款方案信息，可选择房贷方案、保单方案、公积金方案、社保养老方案、车贷方案；2.输入贷款申请信息，在选定贷款方案后输入贷款申请金融、贷款期限、贷款用途、贷款产品；3.填写借款人基本信息，即身份证信息；4.填写借款人详细信息，包括手机号码、邮箱地址、居住地址、最高学历、婚姻状况、子女情况；5.填写工作信息，包括单位名称、行业、职业、现单位年限、月收入；6.填写联系人信息；点击提交，7.贷款申请提交成功；二、贷款审批，在对客户资料审查后，确认申请是否审核通过。如果通过，通知签署合同;不通过，拒绝客户申请。三、客户签署电子合同，客户接到通知后，登录客户在壹佳客平台的帐户并输入验证码，第一步进入订单列表，选择批准的申请，第二步点击“签署合同”，第三步人脸识别，第四步手写签名，第五步点击“申请放款”按钮；第六步申请放款成功。四、放款审核，后台对客户签署合同的资料，人脸识别、签字结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，向客户绑定的银行卡账户发放贷款。同时,壹佳客平台与中金金融认证中心有限公司有协议，会委托中金金融认证中心有限公司为其用户生成预植证书，再由平台对用户的信息进行审核，对其身份进行审核并与预植数字证书进行绑定后,中金金融认证中心有限公司方才出具生效的数字证书。2017年7月20日，被告经案外人壹账通公司居间介绍，与原告签订《借款合同》（编号：YHFRED1707145867号），约定：原告向被告提供借款35万元，借款期限为36个月，自实际放款之日起计算，借款利率为年利率8.4%，还款方式为等额本息，原告按照实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准按月收取月管理费1540元，每月管理费将按月与借款人当期应付本金、利息一并收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。还款方式：等额本息，每月偿还同等数额的款项（包括本金和利息）；还款顺序：原告扣收款项依照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及本金的顺序进行，原告有权根据被告的信用情况和原告的风险政策单方面变更前述扣款顺序，而无需另行通知被告。违约责任：如被告逾期还款的，被告应承担原告为主张权利而付出的费用，包括但不限于登记费、诉讼法、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等费用；如被告未能按期归还借款本金（包括原告宣布全部或部分提前到期的借款本金），原告有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%即年利率12.6%，对被告未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告有下列行为之一的，原告有权基于合理怀疑停止向被告发放贷款或立即决定本合同项下被告尚未偿还的贷款全部或部分提前到期：（1）向原告提供虚假信息……（14）借款人逾期支付任一期应还款的……原告按照前述约定宣布全部或部分贷款提前到期的，被告应在收到原告贷款提前到期通知之日起按照原告约定的时间内向原告支付以下款项：每月管理费（截至全部或部分贷款提前到期之日尚未支付的每月管理费）、违约金（具体违约金金额以平安好贷公司通知为准）、罚息、复利、利息（截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的利息）及本金（截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的本金）。合同生效：自借贷双方签署确认且贷款实际发放至借款人账户后生效。通知与送达：被告用于接收原告或人民法院（仲裁机构）发送的各类纸质函件或电子数据通知、法律文书的送达地址、联系电话及电子邮箱，送达地址适用范围包括合同履行期间双方各类通知、函件等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达；同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。2017年7月14日，壹账通公司与被告签订《借款服务协议》，约定壹账通公司向被告收取涉案借款合同的服务费17500元，由原告从借款金额中直接扣除并向壹账通公司支付。2017年7月20日，原告通过具有互联网支付功能的平安付科技服务有限公司向被告建设银行账户62×××06放款332500元；2017年12月1日，原告向壹账通公司转账支付包含本案17500元服务费在内的151800960元服务费，诉讼过程中壹账通公司向本院确认收到本案服务费17500元。另查，平安付科技服务有限公司的经营范围包括互联网支付（全国），并领有编号为Z20002744000016号的中华人民共和国支付业务许可证。原告自认合同生效后被告已结清第一期至第五期应还款项，已结清款项中包含借款本金43517.14元（8582.43元+8642.51元+8703元+8763.93元+8825.27元）。被告自2018年1月20日开始逾期还款，2018年3月20日偿还了595元，依据借款合同约定该595元应先按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及本金的顺序进行扣减，即该595元应是扣减2018年1月20日应还的月管理费1540元。原告为实现本案债权，于2018年11月12日与广东法盛律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段,律师费2500元,律师费分两次支付:法院受理本案后支付1500元律师费;在债务人因本案列入失信被执行人名单或者限制消费人员名单时,支付剩余1000元律师费,债务人在被列入失信被执行人名单或者限制消费人员名单前完成全部债务清偿的,应在债务人足额清偿金额后提前支付剩余1000元律师费。庭审中，被告陈述，其在住所附近得知“大众文豪商贸有限公司”可以提供向被告申请贷款的业务，便委托该公司申请贷款，具体流程是：被告将银行卡交给该公司人员，并告知密码，由公司人员操作贷款申请，并通知被告进行电子签名和人脸识别。原告放款当日，大众文豪商贸有限公司用POS机刷走35000元后再将银行卡还给被告，故2017年7月20日被告账户实际到账金额为297500元。被告没有仔细阅读《借款合同》的收费内容，也不清楚具体的还款顺序。本院认为：原告具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。原、被告签订的《借款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告未按时足额还本付息，已构成违约。原告依据合同约定主张合同提前于2018年9月20日到期于法有据，被告于2019年1月17日在本院诉讼平台完成身份认证，应视为被告于当日清楚知悉原告要求被告提前还款的意思表示，故被告应承担偿还原告借款本金并支付逾期罚息等民事责任。庭审中，被告对于原告主张的本金306482.86元及截至2018年9月20日的利息17031.92元无异议，本院予以确认。因原告主张的复利799.55元包括了对每日复利所产生的复利，因计收循环复利缺乏依据，本院对超出部分不予支持，经计算至2018年9月20日，复利应为769.18元（详见附表二）。被告自2018年1月20日开始逾期还款，至2018年9月20日的利息17031.92元、罚息3478.29元、管理费13265元、复利769.18元之和，并未超过借款本金306482.86元以年利率24%自2018年1月20日至2018年9月20日止的利息标准，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，故本院对于该部分诉讼请求予以支持。原告主张截至2018年9月20日的利息、罚息、复利及管理费，以本院确认的为准，对于超出部分，本院不予支持。被告至今尚未归还2018年9月20日提前到期日所欠本金和利息,故依照双方合同约定,如被告未能按期归还借款本金(包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金),原告有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息,逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%,对借款人未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。原告有权主张自2018年9月21日起按合同约定的逾期罚息利率计收欠付本金的罚息以及欠付利息的复利,由此计算出的罚息、复利总计未超过欠付本金的年利率24%,故根据上述《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定,本院对此予以支持。原告主张被告自合同到期之日起至清偿所有款项之日止，按每月1540元支付管理费的请求，根据《借款合同》之约定，原告仅有权请求被告支付截至提前到期之日被告尚未支付的管理费，因此该项请求于法无据，本院不予支持。关于律师费，原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，并产生了律师费，现原告要求被告承担该费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告沈萍于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金306482.86元、利息17031.92元、罚息（截至2018年9月20日的罚息为3478.29元，自2018年9月21日起至还清之日止，罚息以306482.86元为基数按照年利率12.6%计付）及复利（截至2018年9月20日的复利为769.18元，自2018年9月21日起至还清之日止，复利以17031.92元为基数按照年利率12.6%计付），并向原告支付管理费13265元；二、被告沈萍于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费2500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如沈萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3208元，由被告沈萍负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年二月二十一日法官助理童双书记员吴博雅附表一：（单位：元）            应还款日期              还款状态              逾期天数              当期未还本金              当期未还罚息              当期未还管理费                  2018920              逾期              0              9397.09              0              1540                  20180820              逾期              31              9331.77              101.25              1540                  20180720              逾期              62              9266.90              201.09              1540                  20180620              逾期              92              9202.48              296.32              1540                  20180520              逾期              123              9138.51              393.41              1540                  20180420              逾期              153              9074.99              485.97              1540                  20180320              逾期              184              9011.90              580.37              1540                  20180220              逾期              212              8949.26              664.04              1540                  20180120              逾期              243              8887.05              755.84              945                  总计                                          306482.86              3478.29              13265      注：1.逾期天数＝宣布合同到期日（2018年9月20日）-应还款日；2.当期未还罚息＝当期应还本金×12.6%÷360×逾期天数；3.罚息四舍五入保留至小数点后两位。附表二：（单位：元）            应还款日期              还款状态              逾期天数              当期未还利息              当期未还复利                  2018920              逾期              0              1635.34              0                  20180820              逾期              31              1700.66              18.45                  20180720              逾期              62              1765.53              38.31                  20180620              逾期              92              1829.95              58.92                  20180520              逾期              123              1893.92              81.53                  20180420              逾期              153              1957.44              104.82                  20180320              逾期              184              2020.53              130.12                  20180220              逾期              212              2083.17              154.57                  20180120              逾期              243              2145.38              182.46                  总计                                          17031.92              769.18      注：1.逾期天数＝宣布合同到期日（2018年9月20日）-应还款日；2.当期未还复利＝当期应还利息×12.6%÷360×逾期天数；3.罚息四舍五入保留至小数点后两位。