广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初4738号原告：中信银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区。负责人：陈某，职务行长。委托诉讼代理人：王霞，广东卓信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈超，广东卓信律师事务所工作人员。被告：林某某，男，1982年5月15日出生，汉族，住广东省清远市清新区。被告：樊某某，女，1981年9月20日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告中信银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中信银行番禺支行）与被告林某某、樊某某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行番禺支行的委托诉讼代理人王霞、被告林某某到庭参加了诉讼，被告樊某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.林某某、樊某某立即向中信银行番禺支行归还《中信银行个人购房借款合同》项下全部剩余贷款本金829797.55元及自2018年1月23日起，以全部剩余贷款本金829797.55元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的罚息，以及自2018年1月23日起，以欠息金额为计算基数，按合同约定的罚息利率计算至实际付款之日的复利；2.林某某、樊某某支付中信银行番禺支行为追收债权而支付的律师费15000元；3.判决中信银行番禺支行对已抵押财产即位于广州市番禺区兴亚二路XX号（运动员村-二区）房产的拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.判决本案的案件受理费、财产保全费、公告费等由林某某、樊某某承担。诉讼中，中信银行番禺支行以林某某、樊某某于本案审理过程中偿还了部分的贷款本金及利息为由，明确上述第1项诉讼请求为：判决林某某、樊某某立即向中信银行番禺支行归还《中信银行个人购房借款合同》项下全部剩余贷款本金765660.06元；自2018年1月23日起，以全部剩余贷款本金765660.06元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际付款之日的罚息（暂计至2018年9月28日罚息为708.66元）；以及自2018年9月29日起，以欠息金额708.66元为计算基数，按合同约定的罚息利率计算至实际付款之日止的复利。事实与理由：一、贷款申请及合同签订情况：（一）林某某、樊某某因购房需要，向中信银行番禺支行申请贷款，并填写了《个人借款申请表》。（二）2010年11月4日，中信银行番禺支行作为贷款人/抵押权人（乙方），林某某作为借款人/抵押人（甲方），樊某某作为共同借款人，共同签订了《中信银行个人购房借款合同》【编号：（2010）番银房贷字第亚788号，下称：《借款合同》】，约定如下：1、第21.1条：本合同贷款金额为人民币壹佰叁拾肆万元整；2、个人借款凭证（借据）载明的放款日期为2010年11月4日，到期日期为2025年11月4日，年利率为5.219%；3、第21.5条：还款方式为按月等额本息，还款日为每月20日；4、第6.3条：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息。对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；5、第21.5条：逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%。6、第21.7条：甲方贷款所购买并作为抵押物的房地产坐落于“亚××运动员村××区××602；7、第9.2条：担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；8、第16.1条：甲方违反本合同定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约；9、第16.2条：发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；其他法律允许的措施；10、第16.3条：乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。二、履约情况。（一）2010年11月4日，中信银行番禺支行依据《借款合同》约定发放了全部贷款。（二）2016年10月24日，《借款合同》项下抵押房产办理了抵押登记，登记证号：【粤（2016）广州市不动产证明第07041170号】，房地产抵押权人为中信银行番禺支行。三、林某某、樊某某违约及宣告贷款提前到期情况。（一）林某某、樊某某未按照《借款合同》的约定按时还款，自2017年12月20日开始逾期还款，构成违约。（二）因林某某、樊某某逾期还本付息构成违约，中信银行番禺支行多次催收未果，遂委托广东卓信律师事务所向林某某、樊某某发出《律师函》，宣布《借款合同》项下的贷款于2018年1月22日提前到期，要求林某某、樊某某在该日前向中信银行番禺支行清偿全部贷款本息。四、律师费、案件受理费、财产保全费的承担。（一）因林某某、樊某某怠于履行还款义务，中信银行番禺支行为追收债权，委托广东卓信律师事务所代理诉讼，根据中信银行番禺支行与广东卓信律师事务所签订的《委托合同》约定，中信银行番禺支行向广东卓信律师事务所支付了律师费15000元。根据诉争合同约定，该等费用应由林某某、樊某某承担。（二）另外，根据诉争合同约定，本案的案件受理费、财产保全费、公告费等亦应由林某某、樊某某承担。五、综述，（一）中信银行番禺支行认为：根据诉争合同约定，即向中信银行番禺支行清偿贷款剩金本金829797.55元及计至实际付清之日的利息、罚息和复利，及中信银行番禺支行为追收债权而支付的其它全部费用；且，中信银行番禺支行有权对于已抵押房产的拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。（二）基于以上，中信银行番禺支行根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第四十一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请，以维护中信银行番禺支行的合法权益。林某某辩称，其自2018年1月至今每月都有还款，且中信银行番禺支行都是按照合同约定扣款，至今账户仍有款项；中信银行番禺支行的法务部与贷款业务部在业务上完全脱离，其已电话联系中信银行番禺支行的服务热线称其当月的欠款已经还清。中信银行番禺支行称2018年1月要求解除双方签订合同的事情林某某完全不知情，中信银行番禺支行并没有通知林某某。樊某某无应诉答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经开庭审理，本院查明事实如下：2010年11月4日，林某某（借款人、抵押人、甲方）、樊某某（共同借款人）、中信银行番禺支行（贷款人、抵押权人、乙方）、广州利合房地产开发有限公司（保证人、丙方）共同签订一份《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》（以下简称《借款合同》），约定：本合同贷款金额为1340000元，贷款用途为购买坐落于亚××运动员村××区××602的房屋（以下简称涉讼房屋）；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率的基础上下浮15%执行；执行浮动利率期间，首次利率调整日为2011年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；贷款期限为180个月，自2010年11月4日起至2025年11月4日止，还款总期数为180期；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日；甲方在乙方开立还款账户，账户名称为林某某；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约；发生违约情况时，乙方有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；乙方因实现债权所发生的各项费用[包括但不限于诉讼费、差旅费、（债权总额100%内的）律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等]，均由甲方承担；本合同中的抵押物是指甲方向乙方贷款所购买的房屋，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息，违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的各项费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费）；甲方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项，乙方可以行使抵押权，并有权处分抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务；该合同还约定了其他内容。同日，中信银行番禺支行向林某某、樊某某发放了1340000元贷款。林某某、樊某某在《个人借款凭证（借据）》签字确认。2016年10月24日，广州市国土资源和规划委员会就涉讼房屋的抵押权核发了《不动产登记证明》（粤（2016）广州市不动产证明第07041170号），载明权利人（申请人）为中信银行番禺支行，义务人为林某某、樊某某，债权数额为1340000元，抵押范围为全部。2018年5月23日，中信银行番禺支行以林某某、樊某某拖欠贷款本息为由提起本案诉讼，并提出财产保全申请，本院依法作出裁定并于2018年6月1日查封了涉讼房屋。庭审过程中，中信银行番禺支行、林某某均确认：1.林某某与樊某某在签订《借款合同》时为夫妻关系；2.《借款合同》履行过程中，中信银行番禺支行每月均于还款日前以手机短信方式通知林某某，但林某某仍多次未按时足额还款。双方对中信银行番禺支行宣布《借款合同》项下的贷款提前到期的行为是否生效存在争议。中信银行番禺支行认为：林某某、樊某某在开始第一笔还款至今超过70%的还款期数没有依约按时足额还款，甚至在2013年期间存在过3至4个月以上的逾期还款情况；该行委托律师向林某某、樊某某包括合同载明地址在内的多个地址以邮政EMS特快专递的方式发出律师函，函件内容包括宣布《借款合同》项下全部债务于2018年1月22日到期；其中，寄往林某某、樊某某合同所留地址的函件因拒收被退回，邮件号码为1036675589227的显示妥投由本人签收；据此，《借款合同》项下的贷款已被宣布提前到期，林某某、樊某某应依约偿还全部贷款本息及实现债权所产生的费用；至于该行在宣布贷款提前到期后仍接受林某某的还款并不能视为其同意按原约定继续履行。林某某认为：虽其因为工作太忙、资金紧张而一直存在逾期还款的情况，但其一直有履行还款义务；尽管中信银行番禺支行有通过手机短信的方式通知其还款，但并没有电话联系，且中信银行番禺支行发出的函件中仅有一封为其亲属代收但其当时并不知情，其余均为退件，因此，其认为合同一直处于继续履行的状态。另外，中信银行番禺支行主张其为收回林某某、樊某某所欠贷款等款项聘请律师处理本案诉讼事宜而支出了律师代理费15000元，并提交了《委托合同》、《案件律师费计算清单》、《广东增值税专用发票》予以证明。林某某虽认为律师费过高，但既没有陈述具体理由，亦未提交证据予以反驳。本院认为，中信银行番禺支行具备经营金融贷款的资格，其与林某某、樊某某、广州利合房地产开发有限公司签订的《借款合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，各方均应遵照履行。中信银行番禺支行已依约向林某某、樊某某发放贷款1340000元，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款本金及利息收益的权利，林某某、樊某某未能如期偿还贷款本息，其行为已构成违约。根据《借款合同》的约定，借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，贷款人有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息。商业银行在社会主义市场经济中扮演着重要角色，按时足额收回贷款是其在金融活动中推进资金流转、活跃金融交易的前提条件之一。现林某某、樊某某无正当理由多次未依约按时足额还本付息，中信银行番禺支行依约宣布合同项下贷款提前到期，合情合法合理，本院予以支持。中信银行番禺支行向林某某、樊某某在《借款合同》中载明的地址发出的关于宣布贷款提前到期的《律师函》，因被拒收而退回，应视为该通知已于邮件被拒收当日送达林某某、樊某某，况且，林某某亦确认寄往另一地址的函件已被其亲属签收，故林某某辩称其并未收到中信银行番禺支行发出的《律师函》且对该函件的内容并不知情的抗辩无理。中信银行番禺支行据《律师函》的内容及送达情况主张《借款合同》项下全部债务于2018年1月22日到期，本院予以采纳。林某某、樊某某均未举证证明其已还清中信银行番禺支行主张的贷款本金765660.06元，应予以偿还。《借款合同》项下贷款被宣布提前到期后，借贷双方于合同的权利义务终止，不再计收期内利息及复利，林某某、樊某某逾期归还借款本金的，应自逾期之日起以其拖欠的提前到期的款项，按《借款合同》执行利率的150%计收罚息。另外，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”林某某、樊某某在承担罚息的情况下，已经承担了相应的违约责任，如再判决对罚息计收复利，无疑是对林某某、樊某某施以双重处罚，有违公平原则，故不应对罚息计收复利。中信银行番禺支行关于林某某、樊某某承担其因实现本案债权所支出的律师费15000元的主张，具有合同依据，且其提交了充分的证据予以证实，故本院予以支持，该费用应由林某某、樊某某负担。关于中行番禺支行要求就拍卖、变卖涉讼房屋所得价款优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力；以建筑物和其他土地附着物以及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。林某某、樊某某提供涉讼房屋作为《借款合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于中行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。樊某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃答辩、抗辩、举证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林某某、樊某某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金765660.06元和罚息（自2018年1月23日起，以拖欠贷款为本金，按照《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定的标准计收罚息）；二、被告林某某、樊某某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费15000元；三、原告中信银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告林某某、樊某某名下位于番禺区石楼镇兴亚二路XX号屋所得的价款在上述第一、二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中信银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。案件受理费11607元，财产保全费4744元，由被告林某某、樊某某负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  黎美仪人民陪审员  梁显星人民陪审员  朱杏梅二〇一九年二月二十八日书 记 员  杜嘉华