广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0115民初195号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广东省广州市越秀区,统一社会信用代码。负责人：杨盛元，职务总经理。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：陈凤兰，女，1984年10月1日出生，汉族，住广东省徐闻县，委托诉讼代理人：钟启昌，系被告丈夫。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部诉被告陈凤兰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原被告双方均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款38930.54元；2.被告立即向原告支付违约金，具体计算方式：以代偿款38930.54元为基数，自2018年9月25日起按年利率24%计算至实际全部清偿之日止（暂计至2018年11月30日为1689.48元）；3.被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年9月30日，被告与徽商银行南京分行（以下简称徽商银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款4.8万元用于消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告并向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年9月30日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（编号PBLG201731170725000577，约定保险金额为57072元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，金额为816元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，徽商银行向原告提出索赔，原告于2018年9月25日向徽商银行支付了代偿款38930.54元。徽商银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告己取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付：1.代偿款38930.54元；2.违约金：以代偿款38930.54元为基数，自2018年9月25日起按年利率24%计算至实际全部清偿之日止（暂计至2018年11月30日为1689.48元）。被告至今未能支付款项的行为，己构成严重违约。为此，根据民事诉讼法第119条的规定，特向你院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。陈凤兰辩称，第一，原告诉请的材料是虚假的，被告方在借款时是没有合同的，且原告方起诉的标的与被告方的借款标的不一致，被告只拿到45600元，被提前扣除2400元，原告的业务员告知被告方是抵扣扣费，但是后面一直没有扣减，原告方存在欺骗的行为；第二，在本案中中介方收取了被告方的服务费用，原告收取了被告方的1440元中介费，原告方的诉讼是不合理的，存在利率过高，另外，被告方还在原告处购买了意外保险，保险费是以意外保险的名义支付的，被告方认为原告有高利贷行为；第三，原告方有暴力催收、恐吓被告方行为，给被告方造成了损害；第四，对于本案欠款金额，被告方在2018年的3月每月按期还款，原告没有实际计算得出利息是多少。经审理查明，2017年9月30日，被告通过原告业务员在徽商银行南京分行处办理个人借款一笔，并签订《个人借款合同》一份，约定借款金额为48000元，借款用途消费，借款期限为36个月，从2017年9月30日至2020年9月30日，借款利率为6.65%，款项发放至被告的徽商银行南京分行账户（账号为62×××76）。同日，徽商银行向被告的徽商银行账户发放款项4.8万元，并注明还款日为每月3日，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息。同时期，被告在原告处为该笔借款办理保证保险，双方签订保证保险一份，该《中国大地个人贷款保证保险保险单》载明，被保险人为徽商银行南京分行，投保人为被告，保险金额为57072元，每月保险费为816元，每月保费率为1.7%。保险单还约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到90天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠金额款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同签订后，被告向该指定账户还款7次，加上预留1期还款金额，被告共还款8期，直至2018年7月3日未再还款。2018年9月25日，原告向徽商银行南京分行代偿被告欠款38930.54元，其中剩余未还本金为38142.95元，2018年7月3日至2018年9月21日逾期利息为735.98元、罚息51.61元。因被告逾期，原告工作人员于2018年7月5日便向被告催收，因原告工作人员催收态度问题，被告多次向银监会、保监会等部门投诉。原被告2018年9月29日还就该问题进行过调解，因差异过大未达成调解。另查明：中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款和费率说明，以及费率精算报告中，规定个人贷款保证保险产品月基准费率为1.25%，实际风险水平与客户信用关系密切，根据客户信用评级情况设置调整系数，对基准费率进行调整，其中B类客户的费率调整为1.5-2.0之间。本院认为：被告因其在徽商银行南京分行的个人消费信贷向原告购买“中国大地个人贷款保证保险”，被告与原告的保证保险合同关系成立。被告未能按约履行向被保险人徽商银行南京分行及时归还借款的义务，构成违约。而原告作为保险人，已根据保险合同的约定，向被保险人赔偿38930.54元，原告履行了保证责任后有权向债务人追偿，故对原告主张被告向其支付保险赔偿金38930.54元的诉讼请求，原告主张有事实和约定依据，本院亦予以支持。至于被告所称的发放金额不一致问题，首先从借款凭证和还款明细来看，徽商银行南京分行确实已将4.8万元划账至被告指定账户，被告已其工商银行到账金额来否认徽商银行的金额，不足为信。另外从还款记录来看，被告共转账7次到指定账户，该账户共还款8次，未划至被告工商银行的2400元已经实际用于被告首期还款金额，不存在扣减其费用的问题。被告所称的利率过高的问题，从目前证据来看，借款人徽商银行南京分行的利率是6.65%，未超过国家关于银行借贷的上限规定。原告与被告之间是保证保险关系，是作为被告该笔借款无抵押的担保方式，与银行借贷关系不是同种法律关系，因此两者费率不能简单相加。关于原告保证保险费率是否存在过高问题，根据中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款和费率的说明，中国大地财产保险股份有限公司保证保险月基准费率为1.25%，根据贷款个人的自然情况、职业情况、家庭情况等，公司在对客户进行信用评级的基础上，对基准费率进行调整，其中B类为1.5-2.0，故原告对被告收取每月1.7的费率，符合规定，并未超标。关于被告所称原告业务员暴力催收问题，被告称原告的催收过程对被告造成精神伤害，因属于侵权问题，与本案不是同一法律关系，如存在实际损害，被告可寻求另案起诉解决，但不能成为本案被告拒绝付款的理由。关于本案违约金，原告主张以38930.54元为基数，自赔付日2018年9月25日起按照年利率24%的标准计算，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：一、被告陈凤兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付理赔款38930.54元；二、被告陈凤兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（以38930.54元为本金，自2018年9月25日起，按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费407.8元，由被告陈凤兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 陈文铂二〇一九年二月二十七日法官助理 曹 盼书 记 员 吴桂花