广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0118民初4820号原告:中国工商银行股份有限公司广州新塘支行,住所地广东省广州市增城区永宁街永和汽车城东路239号122房、219房、322房、401房、502房，243号101房，245号101房,统一社会信用代码914401017349340564。负责人：王庆锋，该行行长。委托诉讼代理人：温文、湛栩婷，广东中粤云天律师事务所律师。被告:杨小婷,女,1990年3月29日出生,汉族,住广东省博罗县。被告：彭思中，男，1987年8月2日出生，汉族，住广东省化州市。被告：徐锐坚，男，1984年2月28日出生，汉族，户籍地址广东省广州市增城区。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行与被告杨小婷、彭思中、徐锐坚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的委托诉讼代理人湛栩婷到庭参加诉讼，被告杨小婷、彭思中、徐锐坚经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨小婷、彭思中即时归还原告借款623929.4元，并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息、罚息和复息，暂计至2018年5月29日为38574.53元）；2.判令被告杨小婷承担原告为实现债权而产生的20003元律师费；3.依法确认原告的上述债权在处分被告提供的抵押物（增××××房）时享有优先受偿权；4.被告彭思中、徐锐坚对原告上述债权承担连带清偿责任；庭审中，原告陈述该项诉请有笔误，应为被告徐锐坚对原告上述债权承担连带清偿责任；5.三被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2013年4月23日，原告与被告杨小婷、彭思中签订了《个人购房借款/担保合同》（下称：《借款/担保合同》），内容是：由被告杨小婷向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款/担保合同》第一至六条约定：由被告杨小婷向原告贷款人民币660000元，用于其购买增××××房的房屋；贷款年限为30年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告采取按月等额本息还款法的方法归还借款。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。第十四条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所发生的利息、罚息及其他费用等。第十八条、第十九条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。作为被告杨小婷的丈夫即被告彭思中，在《借款/担保合同》上签字确认了贷款事实，并向原告出具《声明书》，自愿与被告杨小婷共同承担购房的一切债务。保证人徐锐坚于2013年4月23日，与原告签订一份《保证合同》自愿为被告杨小婷上述《借款/担保合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为贷款提前到期之日起两年，保证范围是直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。签订《借款/担保合同》和《保证合同》后，原告在2013年6月24日向被告杨小婷发放了贷款人民币660000元。另，合同各方到增城市房产管理局办理了上述房屋的抵押登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，时至今天被告已有连续17期未依约偿还原告本息。依照上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物享有优先受偿权。为此，原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告杨小婷、彭思中、徐锐坚均未作答辩。经审理查明：2013年4月23日，原告(贷款人)与被告杨小婷(借款人、抵押人)、彭思中(抵押物共有人)签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：被告杨小婷向原告借款660000元，用于购买家庭第壹套住房即增城区（原增城市）新塘镇汇美新村金都路3号2座101房的房产；借款期限为30年，实际放款日以借款凭证为准；采取按月等额本息还款法；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）浮动比例确定并执行新的利率；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收50%；借款人以其所购房屋即增城区（原增城市）新塘镇汇美新村金都路3号2座101房作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；等等。在同一日，原告（债权人、乙方）与被告徐锐坚（保证人、甲方）签订《保证合同》，约定被告徐锐坚为原告与被告杨小婷签订的《个人购房借款/担保合同》提供连带责任保证担保；保证期为32年，自《个人购房借款/担保合同》生效之日起至2045年4月23日止；保证范围为被告杨小婷向原告借用的贷款本息及因被告杨小婷违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息、违约金和实现债权的费用；被告徐锐坚承诺对被告杨小婷的偿还义务承担连带责任，若被告杨小婷未履行按合同约定的偿还借款本息及相应费用的义务，原告在合同履行期限内可直接向被告徐锐坚追索。2013年5月10日，原告与被告杨小婷就上述房产即抵押物办理了抵押登记，原告取得了《粤房地他项权证》，该他项权证载明“他项权利范围：全部；他项权利种类：抵押权；债权数额：660000元”。2013年6月24日，原告向被告杨小婷发放贷款660000元，有被告杨小婷签名确认的《借款凭证》为凭，该《借款凭证》记载的执行年利率为5.5675%，逾期利率为8.35125%，借款期限为30年。庭审中，原告主张根据其提交的最新借款明细表显示，被告杨小婷于2015年11月24日开始出现第一次逾期，于2016年6月24日偿还了本金688.84元及利息17155.79元，但从2016年7月24日开始截至2019年1月24日均未还款，累计逾期38期，拖欠原告借款本金623929.4元，正常利息、罚息、复利合计58224.8元。原告并主张被告杨小婷、彭思中系登记结婚后签订涉案《个人购房借款/担保合同》，涉案房屋系其共有财产，因此产生的债务应由其共同承担，但最终由法院依法认定。此外，原告表示不能提供委托代理合同，并确认其诉请的律师费尚未实际支付。另查，被告彭思中于2013年3月4日向原告出具《声明书》确认同意被告杨小婷购买增城区（原增城市）新塘镇汇美新村金都路3号2座101房及办理购房按揭的一切手续，包括将上述房屋抵押给原告等手续，并愿意与被告杨小婷共同承担上述购房的一切债务。2013年3月5日，被告杨小婷、彭思中登记结婚。以上事实，有原告的陈述以及原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、《保证合同》、借款详细信息表（打印件）、《粤房地他项权证》、最新借款明细表（打印件）、结婚证（复印件）、《声明书》等证据证实。本院认为，原告主张被告杨小婷向其借款660000元，有《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》及《粤房地他项权证》等予以佐证，三被告均未到庭，视为放弃抗辩的权利，故本院对原告主张的事实予以确认。原告已依约履行发放贷款的义务，被告杨小婷理应依约按期供款。截至2019年1月24日，被告杨小婷累计逾期38期，依据涉案《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告杨小婷立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息等。本案中，截至2019年1月24日，被告杨小婷尚欠原告借款本金623929.4元，正常利息、罚息、复利合计58224.8元，故原告现要求被告杨小婷偿还所欠借款本金623929.4元及利息、罚息、复利(其中截至2019年1月24日的利息、罚息、复利合计58224.8元；从2019年1月25日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付即罚息为借款利率基础上加收50%，复利按罚息利率计收，但罚息部分不计算复利)，理据充足，本院予以支持。关于律师费的承担问题。虽然涉案合同约定律师费由借款人即被告杨小婷承担，但原告确认其诉请的律师费尚未实际产生，现原告诉请被告杨小婷支付律师费20003元，依据不足，本院不予支持。关于被告彭思中是否应当对涉案债务承担共同清偿责任的问题。本案中，被告杨小婷、彭思中与原告签订《个人购房借款/担保合同》时明确约定借款用途为购买家庭第一套住房即增××××房，同时被告彭思中在《声明书》中确认同意被告杨小婷购买增××××房及办理购房按揭的一切手续，包括将上述房屋抵押给原告等手续，并愿意与被告杨小婷共同承担上述购房的一切债务。因此，原告要求被告彭思中对被告杨小婷的上述债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。原告与被告杨小婷、彭思中签订的《个人购房借款/担保合同》约定被告杨小婷提供位于增××××房的房产作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，该抵押合同关系成立有效，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。关于被告徐锐坚的责任承担问题。根据原告与被告徐锐坚签订的《保证合同》的约定，被告徐锐坚为被告杨小婷向原告的贷款本息及因被告杨小婷违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息等承担连带保证责任。因被告杨小婷未按时还款构成违约，故原告要求被告徐锐坚承担保证责任的条件已经成就，且被告徐锐坚对于原告要求其承担保证责任亦无提出异议，为此，对于原告要求被告徐锐坚就涉案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨小婷、彭思中、徐锐坚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告杨小婷、彭思中于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行偿还借款本金623929.4元及利息、罚息、复利(其中截至2019年1月24日的利息、罚息、复利合计58224.8元；从2019年1月25日起至还清之日止的罚息、复利均按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付即罚息为借款利率基础上加收50%，复利按罚息利率计收，但罚息部分不计算复利)；二、被告杨小婷、彭思中不履行上述第一判项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行有权以抵押物即位于增城区新塘镇汇美新村金都路3号2座101房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;三、被告徐锐坚对上述第一判项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10625元，由原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行负担311元，被告杨小婷、彭思中、徐锐坚负担10314元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  温小琼人民陪审员  吴转君人民陪审员  吴艺敏二〇一九年二月二十六日书 记 员  江佩贤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。