湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1224民初1820号原告：焦倩，女，1996年6月10日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。委托诉讼代理人：陈善贤，湖北仁贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：王莉芳，湖北自成律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司咸宁分公司（以下简称人寿公司），住所地：咸宁市温泉滨河东路**，统一社会信用代码：914212007534361160。法定代表人：郑蕊芳，人寿公司总经理。委托诉讼代理人：袁少卿，男，1975年12月28日出生，汉族，湖北省通山县人，住，系该公司客服经理。委托诉讼代理人：程艳琴，湖北开成律师事务所律师。原告焦倩与被告人寿公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告焦倩的委托诉讼代理人、被告人寿公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告焦倩向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）意外伤害身故保险金400000元；2.判令被告给付国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险金105000元；3.判令被告给付“荆楚吉祥”意外伤害身故保险金300000元；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年6月3日，原告亲属宋凤英作为投保人与被告签订了人身保险合同，为自己购买一份人身保险，该保险有三个险种：一是国寿瑞金两全保险（分红型），保险金105000元，二是国寿附加长期意外保障定期寿险（A款），保险金400000元，三是国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病险，保险金105000元。该保险期间自2015年6月4日起至2025年6月3日止。2018年1月15日，宋凤英又在被告投保“荆楚吉祥宝”人身保险，该保险期间自2018年1月16日起至2019年1月15日止，保险金300000元。2018年10月30日凌晨，宋凤英不慎掉入XXXX小区湖中溺水身亡。后原告持宋凤英购买的人身保险合同及相关资料向被告理赔，至2019年6月11日，人寿公司仅向原告赔付国寿瑞鑫两全保险（分红型）保险金，其余保险金，被告以被保险人此次非正常身故不属意外，不属于保险条款约定的保险责任范围内为由，作出不承担本次事故给付保险金责任的决定。原告认为被保险人宋凤英意外身亡在合同约定的保险期间，属保险合同约定的保险责任范围。为此起诉，请人民法院支持原告的诉讼请求。被告人寿公司辩称，1.原告诉称“宋凤英不慎掉入XXXX小区湖中溺水死亡”与事实不符，从事发的时间、地点、现场情况判断，不符合意外溺水事件的特征，且被保险人宋凤英因患宫颈癌，常年受病痛折磨，有轻生的动机；2.“非正常死亡”不等同于意外身亡，“意外”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，宋凤英的死亡不符合“意外”事件的全部要件，不属于保险合同约定的意外事故；3.原告主张重大疾病保险金不符合合同约定，国寿瑞金两全保险（分红型）为主险，附加瑞金提前给付重大疾病保险为附加险。因本案发生身故保险责任，主合同终止，附加险合同随之终止，只能赔付其中一项保险金。我公司已支付两全险（分红型）保险金105000元，不再赔付重疾保险金。同时宋凤英被诊断患宫颈癌发生在合同生效之日起180日内，也不符合合同约定的给付保险金的条件。综上，请人民法院依法驳回原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人的陈述及本院依法确认的证据，可以认定案件如下事实：2015年6月3日，原告亲属宋凤英与被告人寿公司签订了一份保险合同，保险单号:2015-4211106-526-01500605-0，投保人和被保险人均为宋凤英，合同生效日期为2015年6月4日。该保险的主险险种为国寿瑞鑫两全保险（分红型），保险金额30000元，保险期间46年，附加险为国寿附加长期意外保障定期寿险（A款），保险金额400000元，保险期限36年，国寿附加瑞金提前给付重大疾病保险（典藏版），保险金额30000元，保险期限46年。宋凤英依约向原告人寿公司缴纳了保险费。2018年1月15日，宋凤英又与原告人寿公司签订了一份险种为“荆楚吉祥宝”保险合同，身故伤残保险金为300000元，保险期间自2018年1月6日0时起至2019年1月5日24时止，宋凤英亦依约向原告人寿公司缴纳了保险费，以上保险合同的构成还包含合同利益条款，个人保险基本条款，现金价值表、声明、批注、批单、投保单和其他书面协议等。2015年6月3日,宋凤英经湖北省人民医院诊断患有宫颈癌,并多次住院治疗,后被诊断癌细胞转移。2018年10月30日凌晨，宋凤英自XXX都36栋家中出行走至通山县××都湖边小桥处，不慎跌落湖中溺水身亡，XXXX小区保安巡查发现后报警，公安机关出警进行了调查，确认宋凤英为其他非正常死亡。保险事故发生后，被告向原告支付了两全保险（分红型）保险金105000元，其余部分以不属于保险责任范围为由，于2019年6月11日作出《拒绝给付保险金通知书》。另查明，2019年4月18日，经湖北省通山县公证处公证，宋凤英的法定继承人有宋凤英的父亲宋文龙、母亲陈玉仙、女儿焦倩。宋文龙、陈玉仙已放弃对宋凤英的遗产继承权，原告焦倩系宋凤英唯一遗产继承人。本案争议的焦点主要是：一、原告死亡原因如何确定；二、诉争保险金应否赔付。一、宋凤英死亡原因的确认问题，宋凤英溺水死亡经公安机关认定属其他非正常死亡，非正常死亡包含自杀身亡和意外身亡，现原、被告就是自杀还是意外身亡存在争议，原告认为公安机关既然未认定宋凤英系自杀，那么就应认定为意外身亡，被告认为“意外事件”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，而宋凤英的死亡不符合意外事故的四个必备条件，不能认定属意外身亡。本院认为，首先，自杀是一种确定的死亡方式，而意外死亡具有不特定性，现公安机关经调查未能确认宋凤英死亡系自杀行为，则可以推定其为意外溺水身亡，反之不能推定为自杀身亡。其次，就本案的举证责任而言，保险法规定的投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料，该规定仅是指为方便理赔对基本事实有提供证明和相关资料的义务，并非要求提供的证据和资料必须达到足以确定保险事故的成因，除非保险事故发生后，作为收益人的原告故意或者重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因难以确定的，才导致举证不能的不利后果，本案中不存在该情形。被告人寿公司作为保险人负有证明构成保险事故与否的责任，即在本案中应提供其主张宋凤英系自杀身亡的证据。现人寿公司仅以宋凤英病情恶化及平时偶有厌世情绪而猜测其自杀身亡，因病情和自杀死亡之间不存在法律上的因果关系，以上理由不能成立，本院不予认可。本院推定宋凤英系意外溺水死亡。二、关于保险金的赔付问题。1.对于国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）意外伤害身故保险的保险金400000元，宋凤英意外死亡属涉案国寿附加长期意外保障定期寿险保险责任事故，依据构成保险合同的国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）利益条款第五条保险责任第三款“被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付意外伤害身故保险金”，第六条责任免除“因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付意外伤害身故保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人猝死；五、被保险人服用、吸食或注射毒品；六、被保险人因流产、分娩；七、被保险人因整容手术或者其他内、外科手术导致医疗事故；八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；九、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；十、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机、滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；十一、被保险人的精神和行为障碍；十二、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；十三、核爆炸、核辐射或核污染”，宋凤英的死亡符合保险责任的约定情形，且不在保险责任免除范围内。故被告应依保险合同约定给付原告国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）意外伤害身故保险金400000元。2.对于国寿附加瑞金提前给付重大疾病保险的保险金105000元，首先，依据构成保险合同的国寿附加瑞金提前给付重大疾病保险（典藏版）利益条款第七条第一款“因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付意外伤害身故保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在本合同最后复效之日起一百八十日内因疾病；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。”因宋凤英被诊断宫颈癌的时间是2015年6月3日，合同生效日为2015年6月4日。其次宋凤英在电子投保确认单“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”投保人栏签名确认。故原告疾病不在该保险责任范围，被告不应支付该项保险金。3.对于“荆楚吉祥宝”意外伤害身故保险的保险金300000元，依据“荆楚吉祥宝”电子保单保险责任约定“意外伤害身故和伤残：1、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的金额给付身故保险金，本合同终止……”。除外责任约定“因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付意外伤害身故保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意犯罪或拒捕；三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人流产、分娩、疾病；七、被保险人因整容手术或者其他内、外科手术导致医疗事故；八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；九、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；十、被保险人患有××或感染××毒（HIV呈阳性）期间；十一、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；十二、核爆炸、核辐射或核污染”。宋凤英的死亡符合“荆楚吉祥宝”保险合同保险责任约定的情形，且不在除外责任范围之内，故被告应当按保险合同约定给付原告意外伤害身故保险金300000元。综上所述，原、被告签订的涉案人身保险合同均为有效合同，双方按保险合同约定享有权利并承担责任。对原告主张的第一项、第三项和第四项诉讼请求本院予以支持，第二项诉讼请求证据不足，理由不充分，不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条的规定，判决如下：一、限被告中国人寿保险股份有限公司咸宁分公司于判决生效后30日内给付原告焦倩国寿附加长期意外保障定期寿险（A款）意外伤害身故保险金400000元。二、限被告中国人寿保险股份有限公司咸宁分公司于判决生效后30日内给付原告焦倩“荆楚吉祥”意外伤害身故保险金300000元。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11850元，由原告焦倩负担1350元，由被告中国人寿保险股份有限公司咸宁分公司负担10500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判长 朱向阳人民陪审员杨周复人民陪审员华聪二〇一九年十一月二十日书记员 付        艳        丽附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。