中华人民共和国 山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁1602民初194号 原告：中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行，住所地：滨州市渤海七路**，统一社会信用代码91371600866937259R。 负责人：刘来忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏笑笑，山东齐英律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李国梅，山东齐英律师事务所律师。 被告：赵岩军。 被告：王俊凤，女，1967年8月19日出滨州市沾化区。 被告：滨州世杰汽车销售服务有限公司，住，住所地：滨州市滨城区渤海六路**领秀华庭**楼**一社会信用代码913716023126107489。 法定代表人：郭瑞，总经理。 原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行（以下简称工行滨城支行）与被告赵岩军、王俊凤、滨州世杰汽车销售服务有限公司（以下简称世杰公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行滨城支行委托诉讼代理人苏笑笑、李国梅到庭参加诉讼，被告王俊凤、赵岩军、世杰公司法定代表人经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行滨城支行向本院提出诉讼请求：1.判决第一、二被告偿还原告透支本金102566.65元及利息12537.36元，截止2018年11月30日，共计115104.01元，并支付自2018年12月1日至实际履行完毕之日止的利息；2.判决第三被告对上述透支本金及利息承担连带清偿责任；3.判决原告对第一、二被告提供的抵押车辆鲁Ｍ×××××号车在折价、拍卖、变卖的价款内优先受偿；4.诉讼费、律师费等费用由上述各被告承担。事实与理由：2017年5月19日，原、被告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押质押及保证）合同》，合同约定，被告为购车向原告申请汽车专项分期透支126000元；分期还款期限为36个月；以按月分期等额方式偿还透支资金；若双方在履行合同过程中发生纠纷，向原告所在地人民法院提起诉讼解决。上述透支款由第一、二被告以其所有的车辆提供抵押担保，第三被告提供连带责任保证。原告已依约履行了全部合同义务，但各被告却未依约履行偿还。现为维护原告合法权益，特具状法院，望查明事实，判如所请。 被告王俊凤、赵岩军、世杰公司均未作答辩。 工行滨城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述、举证，经审查确认工银信用卡申请表（中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约）、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》、担保承诺函、分期付款凭证、关于对驻地部分机构进行整合的通知、抵押物清单、机动车登记证书、中国工商银行信用卡交易明细表、赵岩军和王俊凤结婚证复印件、两被告身份证复印件等证据在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年5月19日，被告赵岩军向工行滨城支行申请办理了卡号62×××76工银信用卡，填写工银信用卡申请表，声明称知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，愿意遵守领用合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中，合约第三条第3款第（1）项规定：“甲方（即赵岩军）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：“甲方可按照乙方（即工行滨城支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限；第（4）项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。第（6）项规定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹卡信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。” 2017年5月19日，工行滨城支行（分期款项发放人、抵押权人、债权人）与赵岩军（分期付款申请人、抵押人）、王俊凤（共同偿债人、抵押物共有人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》，约定：分期付款申请人向汽车销售商世杰公司购买汽车（具体品牌型号雷诺科雷傲），车辆总价为人民币18万元，分期付款申请人自行支付首付款54000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在原告处申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币126000万元。在同时满足以下条件的前提下，分期款项发放人同意按照第四条约定的方式，发放分期款项：1.分期付款申请人已经与汽车销售商签订了购车合同并以分期付款申请人自有资金支付分期款项发放人认可的首付款；2.分期付款申请人已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与分期款项发放人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；分期付款申请人已经向分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为车商担保。汽车专项分期款项为专用款项，除合同第一条指定的用途外，不得用于其它任何用途。分期付款申请人根据本合同第四条约定使用信用卡直接支付的，分期付款申请人承诺向指定汽车经销商世杰公司进行支付。分期付款申请人授权委托分期付款发放人原告将用于汽车专项分期的工行信用卡进行使用。授权分期款项发放人将汽车分期金额扣收后支付给被告世杰公司。入账账户信息如下：账户名称为世杰公司，账号为16×××95，开户行为工行滨城支行。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期付款发放人偿还透支的资金。分期付款共分36期，首期偿还的金额为人民币4051.6元，以后每期偿还的金额为人民币4051.6元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期需偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。分期付款申请人应按分期收取的方式及15.76%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费19857.6元。手续费已经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金、超限费等。《中国工商银行分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同的有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保。原告抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其它应付费用。本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在汽车分期全部还清之前由分期款项发放人保管。主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿时，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿处理，未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。被告赵岩军、王俊凤分别在分期付款申请人、分期付款共同偿债人和抵押人、抵押物共有人处签名摁手印予以确认。 2017年5月23日，工行滨城支行将鲁Ｍ×××××号车在滨州市公安局交通警察支队办理了抵押登记。 2017年6月1日，被告世杰公司向原告出具担保承诺函，承诺对涉案信用卡汽车专项分期付款业务提供全程连带责任保证担保。保证期间为自主合同（2017汽车分期滨城字第691）确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；银行根据主合同约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。 2017年6月1日，赵岩军在世杰公司刷卡126000元。根据工行滨城支行提交的信用卡交易明细显示，被告赵岩军共偿还九期欠款。截至2018年11月30日，赵岩军、王俊凤拖欠原告本金102566.65元、利息12537.36元，共计款115104.01元。 本院认为，被告赵岩军向工行滨城支行申请贷记卡，同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告赵岩军、王俊凤自愿与工行滨城支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》均系当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行滨城支行已经按照合同约定履行了向赵岩军、王俊凤提供分期付款资金的义务；赵岩军、王俊凤未依约履行全部还款义务，其行为已构成违约，工行滨城支行有权按照约定收回剩余分期付款资金（透支本金和手续费），并按照合同的约定收取相应的透支利息。当事人双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》关于透支利息、违约金及复利的约定，符合中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，故工行滨城支行应按照双方签订的合约规定偿还工行滨城支行的透支本金、利息及违约金。赵岩军将其所购买的车辆抵押给工行滨城支行并办理了抵押登记，抵押权已设立，工行滨城支行有权就抵押车辆以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。世杰公司作为连带责任保证人，应按照担保承诺，在赵岩军、王俊凤所欠债务范围内向工行滨城支行承担连带清偿责任。因《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保合同》中明确约定了抵押担保和保证担保的实现顺序，该约定符合法律规定，合法有效，工行滨城支行有权要求保证人优先或者与抵押人同时承担担保责任。赵岩军、王俊凤、世杰公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃，本院依法可缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告赵岩军、王俊凤于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行透支本金102566.65元、利息及违约金12537.36元（截至2018年11月30日的利息及违约金为12537.36元；自2018年11月30日起至透支本金全部偿清之日止，利息及违约金按合同约定计算）； 二、被告滨州世杰汽车销售服务有限公司对以上债务向原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行承担连带清偿责任; 三、原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行有权对被告赵岩军所抵押的鲁Ｍ×××××号车以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行的其他诉讼请求。 案件受理费2602.08元，减半收取1301.04元，由被告赵岩军、王俊凤、滨州世杰汽车销售服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 员  贾凯华 二〇一九年二月二十六日 法官助理  曹莎莎 书 记 员  李倩