广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初9798号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：吴志华，系广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘杰英，系广东金联律师事务所律师。被告：李念，男，1976年8月24日出生，汉族，住广东省清新县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告李念金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人潘杰英到庭参加诉讼，被告李念经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李念签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2017年JPYQF字1879号）。2.判令被告李念向原告偿还人民币本金172476元、手续费11952.63元、透支利息102.34元、还款违约金341.53元及从2018年8月18日起计算至被告实际还清全部借款之日止的借记利息、还款违约金（借记利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）。3.判令原告对被告李念提供抵押的奥迪牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｒ×××××）享有优先受偿权。4.判令被告承担本案诉讼费、保全费。法庭辩论结束前，原告中国银行番禺支行变更上述第2项诉讼请求为：判令被告向原告偿还借款本金172476元、手续费11952.63元，透支利息2166.4元，还款违约金为6145.94元及从2019年1月31日起计算至被告实际还清全部借款之日止的借记利息、还款违约金（借记利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）。事实与理由：2017年8月11日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定，原告向被告发放贷款230000元，期限为36期（每月为一期），被告借款用于购买汽车；同时约定被告须向原告支付购车分期手续费15939元，由原告在分期期限内向被逐月平均扣收；被告于每月采取等额分期还款方式进行还款；同时将《中国银行信用卡领用合约》作为合同附件；同日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以借款所购买的汽车作抵押担保；如被告逾期还款，则原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，依据《中国银行信用卡领用合约》要求被告支付利息及还款违约金，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。合同签订后，原告按约履行合同义务后，被告未完全按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨后仍不予履行，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院判允原告的诉讼请求。被告李念无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、借款借据、机动车登记证、欠款情况表、信用卡交易查询清单等证据，并于庭审出示了证据原件。本院依法组织当事人质证，被告李念经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月11日，中国银行番禺支行作为经办行，李念作为持卡人，双方签订了编号为2017年JPYQF字1879号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：本合同项下购车分期额度为人民币230000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车额度用途为持卡人支付其购买一汽奥迪Q52.0T技术型汽车的款项。本合同项下购车分期手续费率为使用购车分期额度的6.93%，金额为15939元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；购车分期手续费一次性扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账；逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日期在借款人信用卡账户中每月平均扣账。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人必须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，经办行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车提供抵押担保。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，等等。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件二中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=(最低还款额-已还款金额)×5%]）；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年8月11日，中国银行番禺支行（抵押权人）与李念（抵押人）签订编号为2017年DPYQF字1879号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保2017年JPYQF字1879号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，李念自愿将其享有合法处分权并列入后附“抵押物清单”的财产为中国银行番禺支行的债权设立抵押担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人李念违约而给中国银行番禺支行造成的损失和其他所有应付费用。抵押合同后附的《抵押财产清单》载明：车辆品牌为一汽奥迪Q5，号牌号码粤Ｒ×××××，车辆型号FV6461HDQBG，发动机号为435082，车架号为LFV3B28R1H3085455，所有权人为李念。2018年2月2日，粤Ｒ×××××奥迪牌小型普通客车（车辆型号为EV6461HDQBG，发动机号为435082，车架号为LFV3B28R1H3085455）在广东省清远市公安局交通警察支队办理抵押登记，抵押权人为中国银行番禺支行。2017年9月26日，中国银行番禺支行依约向李念的指定账户发放了贷款230000元，李念在借款借据上签名。贷款发放后，李念未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年1月31日，李念尚欠该行借款本金172476元、手续费11952.63元、透支利息2166.4元、还款违约金6145.94元。另查明，中国人民银行于2017年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行股份有限公司于2017年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行在本案中未提交与李念通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为，中国银行番禺支行与李念签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向李念发放贷款后，李念应依约履行还款义务。但李念未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院予以支持。对中国银行番禺支行提供的欠款情况表，李念未提供相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，借款合同解除后，李念应向中国银行番禺支行偿还借款本金172476元、手续费11952.63元及透支利息。截至2019年1月31日透支利息为2166.4元，自2019年2月1日起透支利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。中国银行番禺支行以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故中国银行番禺支行要求从2017年1月1日起计收违约金的依据不充分，本院不予支持。本案借款，李念以其名下的粤Ｒ×××××奥迪牌小型轿普通客车提供抵押担保，并已办理抵押登记，中国银行番禺支行享有的抵押权依法有效成立，故中国银行番禺支行请求对该车辆的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。李念经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李念于2017年8月11日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字1879号）。二、被告李念于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金172476元、手续费11952.63元及透支利息（截至2019年1月31日透支利息为2166.4元，自2019年2月1日起透支利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告李念提供的抵押物（机动车登记编号为粤Ｒ×××××的小型普通客车）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6194元（包括案件受理费4750元、诉讼保全申请费1444元），由被告李念负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  王小敏人民陪审员  谢海明二〇一九年二月二十五日书 记 员  黄淑仪