安徽省铜陵市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）皖07民终817号上诉人(原审被告）：许道明，男，1963年10月8日出生，汉族，住安徽省铜陵市郊区。被上诉人(原审原告）：铜陵农村商业银行股份有限公司乐都支行，住所地安徽省铜陵市铜官区铜陵商城**乐都中街**。负责人：周凤霞，该行行长。委托诉讼代理人：周凯，安徽景旺律师事务所律师。被上诉人(原审被告）：章红艳，女，1975年2月20日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被上诉人(原审被告）：董星昱，女，1992年9月10日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被上诉人(原审被告）：董某，男，2017年11月21日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被上诉人(原审被告）：董四发，男，1939年5月7日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。上诉人许道明因与被上诉人铜陵农村商业银行股份有限公司乐都支行（以下简称农商行乐都支行）、章红艳、董星昱、董某、董四发金融借款合同纠纷一案，不服安徽省铜陵市铜官区人民法院(2019)皖0705民初3917号民事判决，向本院提起上诉。本院2019年9月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。许道明上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判驳回农商行乐都支行对许道明的诉讼请求；2.撤销一审判决第三项，改判为章红艳、董星昱、董某、董四发在继承董叶雷遗产范围内对借款本金和利息承担还款责任；3.一、二审诉讼费用由农商行乐都支行、章红艳、董星昱、董某、董四发承担。事实与理由：1.许道明承担的是担保责任，而2017年12月13日董叶雷分十笔已经还款给农商行乐都支行。此后董叶雷的借款，许道明没有给他做担保。2.许道明对董叶雷借款的本金、利息以及罚息均不清楚，利息和罚息也超过法律规定最高限额。农商行乐都支行、章红艳、董星昱、董某、董四发二审均未答辩。农商行乐都支行一审诉讼请求：1.解除《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》（编号农商行乐支易贷卡7517711120160062号）；2.判令许道明偿还借款本金100000元及利息10263.12元，罚息941.60元（暂计算至2019年3月5日，此后利息仍按合同约定计算至本金全部清偿之日止）；3.判令许道明赔偿律师费5000元；4.判令章红艳、董星昱、董某、董四发在继承董叶雷遗产范围内清偿上述第2、3项债务；5.本案诉讼费用由许道明、章红艳、董星昱、董某、董四发承担。一审法院查明事实：2016年11月26日，农商行乐都支行与董叶雷签订《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》，合同编号：农商行乐支易贷卡7517711120160062号，约定以下相关事项：1.借款额度10万元（可循环额度），用途为消费，在额度有效期间内，可以循环支用借款；2.借款额度有效期间自2016年11月26日至2019年11月26日，额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效，使用“金农易贷·福农卡”通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不得超过12个月；3.单笔贷款的贷款利率为起息日基准利率上浮90%，在借款期限内，该利率不变；4.未按时还清任意一期借款本息，自借款逾期之日至全部清偿之日，按逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利；5.借款人或者担保人死亡的，农商行乐都支行可以解除合同。2016年12月15日，许道明向农商行乐都支行出具《共同承担债务承诺书》，明确载明：1.对借款人董叶雷的上述借款，本人愿意成为共同债务人，借款人未能足额清偿借款本息时，本人承担连带还款责任；2.本人承诺对借款合同中借款人有关权利义务条款，违约责任条款、合同的生效变更解除等条款，以借款人身份完全接受。2017年12月13日，董叶雷通过电子银行自助渠道分十笔借款共计10万元整。借款到期后，董叶雷、许道明均未能及时还清借款本息。现尚欠借款本金10万元，截至2019年3月5日，欠利息10263.12元，罚息941.60元。另，董叶雷于2018年9月10日因死亡被注销户口，章红艳、董星昱、董某、董四发系董叶雷第一顺序法定继承人。一审法院认为，各方当事人所签订或出具的相关个人额度借款合同，共同承担债务承诺书，均为各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应当严格履行合同义务。借款合同签订后，农商行乐都支行按照约定向董叶雷提供额度贷款，已经履行了作为贷款人的合同义务，现董叶雷作为借款人已经死亡，其生前也未按约定期限足额还本付息，已经构成违约。根据合同约定，农商行乐都支行有权解除合同。许道明向农商行乐都支行出具《共同承担债务承诺书》，明确表示就本案贷款作为共同借款人承担合同义务。许道明的上述民事行为，完全符合债务加入的特征，应当认定其为本案贷款的共同债务人，故应当就本案贷款承担相应违约责任。农商行乐都支行虽提交了相关户籍证明表明章红艳、董星昱、董某、董四发系借款人董叶雷的第一顺序法定继承人，但并未提交相关证据证明董叶雷留有遗产，且所留遗产已被实际继承，故本案农商行乐都支行要求章红艳、董星昱、董某、董四发在继承遗产范围内承担清偿责任，事实依据不足。若本案判决后农商行乐都支行发现章红艳、董星昱、董某、董四发实际继承了董叶雷遗产，可另行组织新证据主张权利。另，本案借款合同中并未明确约定律师代理费系违约赔偿的范围，该项损失并非因违约行为导致的直接损失，且不具有必然性和可预见性，故对该项损失不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、解除农商行乐都支行与案外人董叶雷于2016年11月26日所签订的《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》；二、许道明于本判决生效后十日内，偿还农商行乐都支行借款本金100000元，支付农商行乐都支行利息及罚息（截至2019年3月5日，欠利息10263.12元，罚息941.60元；以本金100000元为基数，按本案借款合同约定，从2019年3月6日计算至本金还清之日止）；三、驳回农商行乐都支行其他诉讼请求。案件受理费1312元（已减半），由许道明负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院认证意见同于一审，对一审查明的事实予以认定。本案二审争议的焦点为，董叶雷在农商行乐都支行的借款本息应由谁偿还，利息和罚息是否超过法律规定。本院认为，根据农商行乐都支行与董叶雷签订的《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》的约定，借款额度10万元在2016年11月26日至2019年11月26日的有效期间内可以循环使用。许道明出具的《共同承担债务承诺书》亦明确对借款合同中的权利义务以借款人身份完全接受，自愿成为共同债务人，其对额度有效期内董叶雷的所有借款都应当承担还款责任。董叶雷在2017年12月13日借款的10万元，许道明应当还款，其辩称的只是借款担保人且对案涉的借款本息不承担还款义务的上诉理由不成立。各方当事人均未提交章红艳、董星昱、董某、董四发四人已继承董叶雷相关遗产的证据，许道明要求章红艳、董星昱、董某、董四发在继承董叶雷遗产范围内对借款本金和利息承担还款责任的上诉请求，本院不予支持。借款合同约定的利息按照年利率8.265%计算，逾期罚息按照年利率12.398%计算，不违反法律、行政法规的强制性规定，许道明上诉称利息、罚息超过法律规定的上诉理由不成立。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。许道明的上诉理由不成立，上诉请求均应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2624元，由上诉人许道明负担。本判决为终审判决。审判长 赵 萍审判员 钱韦玮审判员 陈锦松二〇一九年十一月二十九日法官助理廖继贵书记员阮娟附本案所适用的法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；