福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0206民初3841号 原告：厦门农村商业银行股份有限公司，住所地中国（福建）自由贸易试验区厦门片区东港北路31号（1层、17-19层、26-28层、30-31层）。 法定代表人：王晓健，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李毅芬，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：李松华，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。 被告：陈金发，男，1979年12月6日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 被告：李永拱，男，1973年2月13日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 被告：陈碧政，男，1975年8月6日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 委托诉讼代理人：张红军，福建天衡联合律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：许佳莉，福建天衡联合律师事务所执业律师。 原告厦门农村商业银行股份有限公司（以下简称厦门农商行）与被告陈金发、李永拱、陈碧政信用卡纠纷一案，本院于2018年5月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告厦门农商行委托诉讼代理人李松华，被告陈碧政委托诉讼代理人张红军、许佳莉到庭参加诉讼。被告李永拱经公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。审理期间，因补充调查延期开庭一次，本案现已审理终结。 厦门农商行向本院提出诉讼请求：1.判令陈金发立即偿还贷记卡欠款本金246359.05元以及截至2018年4月21日的利息63536.3元、违约金32820.73元，共计342716.08元；2.判令陈金发立即支付厦门农商行因本案诉讼产生的律师费1500元；3.判令陈金发承担本案公告费500元及财产保全费2241元；4.判令李永拱、陈碧政对陈金发的上述债务承担连带保证责任。 陈金发、李永拱未作答辩。 陈碧政辩称，陈碧政于2013年11月27日出具的《不可撤销担保函》是为陈金发办理的另外一笔贷款提供担保时被误导签订的，陈碧政并无为本案贷记卡提供担保的意思表示。厦门农商行以担保函要求陈碧政对案涉贷记卡项下债务承担连带保证责任，缺乏事实依据。退一步讲，即使担保函被认定为有效保证合同，厦门农商行也无权向陈碧政主张权利。首先，担保函中对保证期限的约定不明，根据担保法司法解释规定，保证期间为清偿债务期限届满之日起六个月。本案中，最高额保证的终止日为贷记卡信用额度调整之日即2015年1月29日，该期间内，厦门农商行从未向陈碧政主张保证责任，依法应当免除陈碧政的保证责任。其次，从厦门农商行提供的贷记卡交易明细来看，2015年1月29日和1月30日，陈金发先后使用了10万元额度，但并未在到期日还款，即使按照担保函约定的期限推算，保证责任期间至2017年2月25日也已届满，该期间内，厦门农商行并未向陈碧政主张保证责任，因此陈碧政无需承担保证责任。担保函第6条约定，本担保函自签署之日起生效，在贷记卡申请人还清银行全部债务之日起失效。贷记卡项下债务是多笔债务循环发生，故可以理解为还清其中任何一笔，担保函就失效了。担保函系银行提供的格式合同，应作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，从格式合同的角度上看，陈碧政的保证责任也应免除。陈金发申请贷记卡时获批的信用额度为15万元。2015年1月29日，厦门农商行将信用额度调整为25万元，但并未征得陈碧政同意。即使陈碧政需承担保证责任，也应以首次批准的15万元信用额度为限。对超出部分，厦门农商行无权要求陈碧政承担。另外，厦门农商行诉请的欠款金额计算至2017年6月30日明显错误，应予纠正。综上所述，厦门农商行要求陈碧政对陈金发的贷记卡债务承担连带保证责任，缺乏事实和法律依据，请求法院予以驳回。 案件事实 本院查明的事实如下： 一、贷记卡种类：福万通贷记专项卡（“灵活金”）； 二、申请时间：2013年12月27日； 三、审核通过时间：2014年1月24日； 四、卡号：62×××08； 五、信用额度：2014年1月24日核准信用额度15万元。2015年1月26日，厦门农商行审核同意陈金发的信用额度调整申请，将该卡的信用额度调整为25万元； 六、透支利率：透支未还款项的日万分之五计算； 七、违约金（滞纳金）标准：每月按最低还款额未还部分的5%计算（最低5元），最低还款额指贷款人规定的借款人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和； 八、最新欠款截止时间：2018年4月21日； 九、透支本金：246359.05元； 十、保证合同名称：《不可撤销担保函》； 十一、保证合同签订时间：2013年12月27日； 十二、保证人：李永拱、陈碧政； 十三、保证期间：申领人的债务履行期限届满之日起两年； 十四、保证方式：连带责任保证； 十五、保证范围：贷记卡申领人“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等； 十六、实现债权费用负担的约定：《福万通贷记专项卡“灵活金”领用合约》第六条第9款约定，乙方（农商银行）因向持卡人催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方（申领人）承担； 十七、实现债权的费用：律师费1500元，财产保全费2241元，公告费500元； 十八、财产保全情况：根据厦门农商行的诉前财产保全申请，本院于2018年4月19日裁定冻结陈金发、李永拱、陈碧政银行存款344216.08元或查封、扣押其等值的财产，并于2018年4月25日查封陈碧政名下位于厦门市集美区； 十九、其他：1.陈金发在填写《福万通贷记专项卡“灵活金”申请表》时，在“约定账户还款授权”一栏勾选扣款方式为“全额还款额”； 2.《福万通贷记专项卡“灵活金”申请表》所附《福万通贷记卡章程》第十六条规定，在福万通贷记卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应向发卡机构提出账户结清申请，……，销户前，持卡人应清偿透支本息和费用，办理销户手续后，持卡人仍须清偿被注销福万通贷记卡的所有未清偿债务；第二十四条规定，福万通贷记卡免息还款期最长为56天，单位卡另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律文件规定要求的最长免息还款期限；第二十六条规定，持卡人可选择全额还款或最低还款方式。持卡人选择全额还款方式还款时，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇，若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元；第二十八条规定，持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇； 3.案涉贷记专项卡开户日期是2014年2月12日，有效期为三年，以每月21日为账单日。第一笔刷卡行为发生于2014年3月18日，金额为5万元，最后一笔刷卡行为发生于2015年9月15日，金额为2900元。2015年1月29日和1月30日，陈金发通过网银各转出10万元。2015年2月9日，陈金发通过网银转出48900元。该卡有效期内，陈金发采用全额还款或最低还款额方式还款，最后一次还款日期为2017年5月17日。截至2017年1月21日，透支本金合计246359.05元，未付利息合计63536.3元，未付违约金（滞纳金）合计32820.73元； 4.厦门农商行工作人员于2017年7月4日向陈碧政使用的手机号136××××4666发出短信及《不可撤销担保函》，告知其担保的陈金发名下贷记卡从2015年10月19日起逾期还款，银行拟起诉，希望陈碧政催促陈金发尽快还款，以免对陈碧政本人造成不良影响。 以上事实，有经庭审质证的证据及当事人的陈述在案为凭。 争点分析 一、《不可撤销担保函》是否为有效的保证合同？ 陈碧政为证明其抗辩理由，向本院提交了一份由陈金发署名的《情况说明》，内容为：陈金发于2013年底向厦门农商行申请一笔金额为140万元的贷款，由李永拱、陈碧政提供担保，因贷款金额无法满足陈金发的需求，于是厦门农商行又让其申请了一张福万通贷记卡，银行及陈金发并未将申请办卡事宜告知李永拱和陈碧政，也未征得二人的同意，厦门农商行举证的《不可撤销担保函》系办理贷款当时作为担保资料一并签署的，140万元贷款到期后，由陈碧政代为向银行偿还贷款，其并不知道厦门农商行向陈金发发放过信用额度为15万元贷记卡的情况。厦门农商行对该证据的真实性不予认可，并认为《不可撤销担保函》落款签名日期与陈金发申请案涉贷记卡的日期是一致的，担保函明确约定了对陈金发申请的贷记卡项下债务提供担保等事项，银行工作人员也明确告知担保的债务，陈碧政主张在不知情的情况下签订担保函，与事实不符。 本院经审查认为，陈碧政是完全民事行为能力人，应当清楚签署文件的法律后果。《不可撤销担保函》清楚载明主债务为陈金发申领的“灵活金”福万通贷记卡项下债务，并对保证范围、保证期间等事项作出了约定。该函内容与陈碧政辩称的140万元贷款并无关联性。陈碧政自愿在担保函上“担保人”一栏签字，应认定其知道担保的主债务内容并同意提供保证。仅凭债务人陈金发的单方书面陈述，不足以反驳《不可撤销担保函》的效力。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款规定，第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。依法成立的合同，自成立时生效。因此，李永拱、陈碧政与厦门农商行之间的保证合同有效。 二、厦门农商行向陈碧政、李永拱主张权利是否超过保证期间？ 本院认为，按照约定，陈碧政、李永拱的保证期间为系争贷记卡债务履行期限届满之日起两年。该贷记卡有效期为三年，有效期内发生的债务，均属于主债务范围。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条规定，贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息；（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。案涉福万通贷记卡《领用合约》及《章程》中也规定了同样的条款。可见，采用何种方式还款，可由持卡人根据自身履行能力进行选择。陈金发在申请表上“约定账户还款授权”一栏勾选扣款方式为“全额还款额”，不影响其使用贷记卡期间选择最低还款额方式还款的权利。经查，陈金发使用案涉贷记卡期间，有采用按最低还款额方式还款，厦门农商行按最低还款额方式计算应还款项及还款期限，没有加重其债务或延长其履行期限。李永拱、陈碧政在陈金发填写申请表同一天签署《不可撤销担保函》，自愿为陈金发的贷记卡债务提供担保，应当知道陈金发可以选择的还款方式及相应后果。在案贷记卡账户交易明细显示，每期账单的最低还款额由当期利息、累计欠付的利息及滞纳金构成。按照《福万通贷记卡章程》的规定，在福万通贷记卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应向发卡机构提出账户结清申请，销户前持卡人应清偿透支本息和费用。陈金发并未提前申请销户，故本案透支本金债务履行期限应为贷记卡有效期届满之日即2017年2月11日。由此计算，至厦门农商行提出起诉时，未超过约定的两年保证期间。李永拱、陈碧政应当按照约定承担保证责任。 三、陈碧政、李永拱对系争贷记卡超过15万元的透支本金及相应的利息、费用是否承担保证责任？ 本院认为，厦门农商行主张的透支本金及利息、违约金（滞纳金）均发生于案涉贷记卡有效期内，并无不当。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第一款规定，保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。厦门农商行在陈金发申领贷记卡时，核准的信用额度为15万元。2015年1月，厦门农商行根据陈金发的申请提高了信用额度，实际是对原贷记卡合同约定的内容进行了变动，但并未征得保证人陈碧政、李永拱的同意。依照上述规定，陈碧政、李永拱仅对原信用额度内贷记卡债务承担保证责任。利息是按透支未还本金的日万分之五计算。滞纳金（违约金）是按照最低还款额未还部分按月计算，未还部分又是累计计算的，其中包含之前月份未还的利息和滞纳金（违约金），是一个循环计算过程。厦门农商行无法提供原额度15万元限额内透支本金的利息及违约金（滞纳金）数额及计算依据，因此，对其主张陈碧政、李永拱对利息和违约金（滞纳金）承担保证责任的诉求，本院不予支持。综上所述，陈碧政、李永拱应对陈金发尚欠透支本金15万元承担连带清偿责任。公告费系因李永拱下落不明产生的合理费用，应由李永拱承担。律师费、财产保全费均属于为实现债权产生的合理费用，应由债务人陈金发承担，并属于陈碧政、李永拱的担保范围。按照保证人承担主债务比例计算，陈碧政、李永拱对律师费657元和财产保全费981元承担连带保证责任。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈金发应于本判决生效之日起三日内向厦门农村商业银行股份有限公司偿还贷记卡欠款本金246359.05元、利息63536.3元、违约金（滞纳金）32820.73元，合计342716.08元； 二、陈金发应于本判决生效之日起三日内向厦门农村商业银行股份有限公司支付因本案诉讼产生的律师费1500元、财产保全费2241元； 三、李永拱、陈碧政对陈金发上述欠款本金15万元、律师费657元和财产保全费981元承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向陈金发追偿； 四、李永拱应于本判决生效之日起三日内向厦门农村商业银行股份有限公司支付因本案诉讼产生的公告费500元； 五、驳回厦门农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6504元，由陈金发负担6495元，李永拱负担9元；陈碧政、李永拱对陈金发应负担案件受理费中2843元负连带缴纳义务。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长  姚 亮 人民陪审员  周水成 人民陪审员  郭前进 二〇一九年二月十一日 书 记 员  杨培健 附本案适用的法律法规、司法解释条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。