广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0112民初4344号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：韦彩艳，女，1983年1月4日出生，壮族，户籍地广西东兰县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下称“中行开发区分行”）与被告韦彩艳金融借款合同纠纷一案,本院于2018年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告韦彩艳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、依法判令被告立即向原告偿还贷款本金及手续费98030.98元及利息（截至2018年7月9日的利息为2514.96元，从2018年7月10日起至清偿日止，以98030.98元为基数，按每日万分之五计付）、还款违约金4046元；3、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年7月22日被告与原告签订了一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》。合同约定：被告向原告贷款15万元，用于家庭装修，还款期限为36个月，分期手续费为贷款额的12%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。当被告出现未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有被告应向原告支付的款项）的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，解除合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。合同签订后，原告依约向被告发放了15万元的贷款，但被告却没有依约还款。截至2018年7月9曰，被告的信用卡账户已逾期过90天，尚拖欠原告贷款本息合计104591.94元。原告多次向其催收均未果。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。故原告提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告韦彩艳未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年7月22日，原告中行开发区分行（甲方、经办行）与被告韦彩艳（乙方、持卡人）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0270号），第一条约定本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡，卡号62×××08；甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为150000元，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为12%，即手续费金额为18000元；额度使用次数为一次性使用，手续费分期扣收，于每月账单日扣账；本金还款方式为按月等额还本，采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第十条约定，乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同。该合同附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年7月26日，原告依约向被告发放了贷款共150000元，但被告从2017年11月开始出现逾期还款情形，2017年12月17日归还部分款项后未再还款。截至2018年7月9日被告尚欠本金及手续费共98030.98元，利息为2514.96元，违约金为4046元（从2017年11月9日计至2018年4月9日，此后不再计算）。因被告未按时偿还欠款，原告于2018年8月7日向本院提起诉讼，本院于2019年1月7日将起诉状及证据副本送达被告。以上事实，有原告提交的《中国银行信用卡分期业务借款协议》《借款借据》、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中行开发区分行与被告韦彩艳签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了150000元借款，被告韦彩艳未偿还到期信用卡本息及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，解除合同并宣布所有贷款提前到期，要求被告提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付利息。本院于2019年1月7日将起诉状及证据副本送达被告，故原、被告之间的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号为2016年JKFAF字0270号）自2019年1月7日起解除，合同项下贷款提前到期，被告应及时向原告偿还尚欠的全部借款本金及手续费98030.98元。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，故原告要求被告清偿尚欠的利息，合法有据，本院予以支持。但因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本案中原、被告双方并没有就滞纳金变更为违约金及违约金的收取标准签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取从2017年11月9日起的违约金，并无依据，本院不予支持。被告韦彩艳未出庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃自己抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告韦彩艳签订的编号为2016年JKFAF字0270号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》自2019年1月7日起解除；二、被告韦彩艳在本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费98030.98元、利息（截至2018年7月9日的利息为2514.96元，自2018年7月10日起至还清之日止，以尚欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4783.6元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担185元，由被告韦彩艳负担4598.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎雪梅人民陪审员  何锦培人民陪审员  麦国华二〇一九年二月二十五日书 记 员  温洁静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。