河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1986号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地许昌市议台路19号。法定代表人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫烨，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：邢亚利，女，1982年8月30日出生，汉族，住所地河南省长葛市。被告：孙静，女，1983年4月15日出生，汉族，住所地河南省许昌市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称“人保财险许昌市分公司”）与被告邢亚利、孙静追偿权纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理本案。原告人保财险许昌市分公司的委托诉讼代理人闫烨到庭参加诉讼，被告邢亚利、孙静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告支付原告代偿款36784.28元、逾期保费2011.492元，共计38795.772元，并支付违约金，违约金以38795.772元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2019年10月9日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由二被告承担。事实和理由：2018年11月12日，被告邢亚利作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841100000000922的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》的保险业务，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行，保险金额49937.61元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费749.13元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年11月21日，被告邢亚利在农业银行成功申请贷款45000元，贷款分36期还款，被告孙静作为担保人签订《代偿责任保证书》，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告邢亚利没有按照合同约定的时间和数额向农业银行偿还贷款本息，同时不再支付保险费。虽经银行多次催收，二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2019年10月9日向农业银行支付保险赔偿款36784.28元。农业银行出具《代偿债务确认书》后，原告开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还。为维护原告权益，原告提起诉讼。被告邢亚利、孙静未到庭亦未提交答辩状。经审理查明：2018年11月8日，被告邢亚利在原告人保财险许昌市分公司处申请投保个人信用贷款保证保险。2021年11月12日，原告人保财险许昌市分公司向被告邢亚利签发个人信用贷款保证保险保险单（保险单号：PBBR201841100000000922），保险单显示：投保人为邢亚利，被保险人为中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行，贷款金额为45000元，保险费为26968.68元，保险金额为49937.61元，赔偿等待期为80天，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费749.13元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别条款约定：（1）、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告孙静在《代偿责任保证书》签字确认，保证：若借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。2018年11月21日，被告邢亚利作为借款人与中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为45000元，贷款利率为年利率6.8875％，贷款期限为36个月，自2018年11月21日至2021年11月20日，还款方式为等额本息还款，分36期偿还；当日，中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行依约履行了出借义务后，被告邢亚利按照约定履行偿还借款、给付保险费义务；自2019年7月起不再按照合同约定的时间和数额向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行偿还贷款本息，同时不再足额支付保险费。2019年10月9日原告人保财险许昌市分公司依据保单约定向中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行履行保证责任，为被告邢亚利代偿借款本息共计36784.28元。中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行出具《代偿债务确认书》。截止2019年10月9日，原告代被告偿还上述债务后，被告尚欠原告保费2011.492元。后原告人保财险许昌市分公司向被告邢亚利主张返还代偿款项并支付拖欠保费未果，形成本案诉讼。以上事实有个人贷款合同、还款计划表、借据、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保费缴纳记录、还款记录表、代偿债务确认书、代偿责任保证书及庭审笔录等在卷为凭。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告邢亚利在原告人保财险许昌分公司投保个人信用贷款保证保险系双方当事人的真实意思表示且不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应按约定履行。被告邢亚利从中国农业银行股份有限公司许昌魏都支行获得借款后，应按合同约定按期偿还借款，其未按约定履行还款义务，原告人保财险许昌分公司作为保险人，代其支付保险代偿款后有权向其进行追偿。故原告人保财险许昌分公司要求被告邢亚利支付代偿款36784.28元的诉讼请求，本院予以支持。根据保险合同约定，保险期间总保险费为应为7940.78元（749.13元/月×10个月＋749.13元/月÷30×18天），扣除被告已交的保费6029.17元（749.13元/月×8个月＋36.13元），欠付保费的数额为1911.61元，故被告邢亚利应支付原告中人保财险许昌市分公司欠付保费1911.61元，原告主张数额超出部分于法无据，本院不予支持。因被告邢亚利逾期偿还贷款，导致原告人保财险许昌市分公司代其偿还款项36784.28元，根据保险合同约定，被告邢亚利自原告人保财险许昌市分公司代偿之日超过30天未能返还代偿款、拖欠保费的，以未偿款项、拖欠保费为基数自代偿之日起按每日千分之一支付违约金，故原告主张被告邢亚利支付违约金的请求合法有据，本院予以支持；但合同所约定的违约金计算方式过高，本院予以调整，且被告邢亚利拖欠保费应为1911.61元，故原告人保财险许昌市分公司主张的违约金应以保险理赔款、逾期保险费之和38695.89元（36784.28元+1911.61元）为基数、自2019年10月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至上述款项实际还款之日止。虽被告孙静在“代偿责任保证书”中签字对上述款项承担连带保证责任，但未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，本案保证期间应为六个月，原告于2019年10月9日代偿款项，于2021年5月7日起诉主张保证人承担保证责任已超保证期间，故对原告要求被告孙静承担连带责任保证的请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下：一、，被告邢亚利于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款、未付保险费共计38695.89元及违约金（以38695.89元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍自2019年10月9日起计算至实际还款之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费770元,减半收取计385元,被告邢亚利连带负担。本判决为终审判决审判员  尚建辉二〇二一年五月二十七日书记员  李 嫚