河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初11206号原告：中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行，住所地郑州市花园路北段**融元广场，统一社会信用代码91410100X1474676XO。负责人：杨菁，职务:行长。委托诉讼代理人：张莹莹，河南中豫律师事务所律师。委托诉讼代理人：张永建，男，汉族，1979年1月2日出生。系该单位职工。被告：徐岩，男，汉族，1961年12月16日出生。被告：谭怀琴，女，汉族，1967年2月4日出生。原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行诉被告徐岩、谭怀琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2021年5月10日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行的委托诉讼代理人张莹莹到庭参加诉讼。被告徐岩、谭怀琴经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐岩、谭怀琴偿还原告借款本金70596.91元、利息13414.48元、违约金2512.03元（暂计至2020年11月1日），合计86523.42元；自2020年11月2日起，按合同约定标准支付利息、违约金至实际清偿之日；2.原告对被告徐岩名下豫Ａ×××**小轿车折价或以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2017年11月3日，被告徐岩、谭怀琴为购车与原告签订了编号为B[个汽]字[工]行[郑花]支行[2017年[0746]号《个人借款/担保合同》及《补充协议》，贷款金额136000元，期限36个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。另补充协议约定：原告通过牡丹信用卡透支方式向被告指定汽车经销商发放购车贷款，被告在还款期间，如连续两个月或者累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。为保障原告债权的实现，被告以豫Ａ×××**小轿车向原告提供担保，并于2017年11月3日办理抵押登记。合同签订后，原告已依约发放贷款，但被告徐岩未按时足额偿还分期款项，其行为已构成违约。为维护原告合法权益，特具状起诉。被告徐岩、谭怀琴均缺席未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月3日，原告作为贷款人、抵押权人与被告徐岩作为借款人、抵押人及案外人郑州九鼎汽车销售有限公司作为保证人签订编号为B[个汽]字[工]行[郑花]支行[2017]年[0746]号的《个人借款/担保合同》，载明：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人自用车贷款，金额为人民币136000元；本合同项下贷款用途为购车；本笔贷款的担保方式为抵押和保证；本合同项下贷款期限为36个月，自2017年11月3日至2020年11月3日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人收取贷款人将贷款一次性划入郑州九鼎汽车销售有限公司账户（账号：17×××18），贷款利息自实际放款日起计算；经协商一致，借款人按月等额本息还款法方式偿还贷款本息，借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；抵押物为豫Ａ×××**号小型普通客车，机动车登记证书编号为410018132141；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人可以宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”原告在该合同上加盖个人信贷业务合同专用章，被告徐岩在借款人及抵押人处签字捺印予以确认，被告谭怀琴在共同借款人、抵押物共有人处签字捺印予以确认。2017年11月3日，原告作为贷款人（协议甲方）与被告徐岩作为借款人、抵押人（协议乙方）及案外人郑州九鼎汽车销售有限公司作为保证人（协议丙方）签订编号B[个汽]字[工]行[郑花]支行[2017]年[0746]号《补充协议》，载明：“…第一条：增加个人借款/担保合同（以下简称主合同）第五条5.3放款条款：甲方通过牡丹信用卡透支方式向乙方指定汽车经销商发放购车贷款。第二条：乙、丙、丁、戊各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真实有效。第三条：乙方还款日自实际放款日的次月20日前（含）计算，甲方从乙方还款账户自动扣收每月应还款项。…第五条：变更主合同第十一条违约及违约责任中11.2条款认为：乙方在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，甲方有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用，直至解除合同…”。原告另提交《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：被告徐岩除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，被告徐岩在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告徐岩使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告提交《注册登记摘要信息栏》显示：机动车所有人徐岩，身份证号；登记日期2017年10月16日，机动车登记编号为豫Ａ×××**；车辆类型为小型普通客车，车辆品牌为哈弗牌；抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行，抵押登记日期为2017年11月3日。原告提交分期付款凭证载明：交易金额为139536元，已入账金额为139536元；原消费日期2018年1月25日，原消费金额139536元；手续费总额为11930.33元，首期手续费345.33元，每期手续费331元，总期数36期，每期日期25。原告另提交POS机刷卡记录显示，被告徐岩于2018年1月15日交易金额为139536元。后被告未按约定偿还。原告所提交的账户详细信息载明：截止2020年11月25日，尚欠本金70596.91元，利息13414.48元，违约金2512.03元。本院认为：原告与被告徐岩、谭怀琴签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容均不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务，两被告未按时履行还款义务，已构成违约。原告依据合同约定要求收回贷款本息，并无不当。截至2020年11月25日，被告徐岩尚欠原告借款本金70596.91元、利息13414.48元，其应偿还。对于2020年11月26日后的利息应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止，以年利率24%为限。被告谭怀琴作为共同还款人，应对涉案借款承担共同清偿责任。被告徐岩自愿以车牌号为豫Ａ×××**的小型车辆为其上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，现原告请求就该抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿，合法有据，本院予以支持。原告主张违约金，依据不足，本院不予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐岩、谭怀琴于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行借款本金70596.91元，利息13414.48元（利息暂计算至2020年11月25日，从2020年11月26日起的利息按照《个人借款/担保合同》约定计算至本息全部清偿完毕之日止，以年利率24%为限）；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行有权依法对车牌号为豫Ａ×××**的小型汽车折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取982元，由被告徐岩、谭怀琴共同负担。本判决为终审判决。审判员  吴俊鸣二〇二一年五月三十日书记员  邢 璐