湖南省衡南县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0422民初1083号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。负责人：徐振裕，该公司经理。委托诉讼代理人：王仕通，湖南业达律师事务所律师。被告：唐欢欢，男，1990年8月21日出生，汉族，衡南县人，住衡南县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保上海分公司）与被告唐欢欢保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告永安财保上海分公司委托诉讼代理人王仕通、被告唐欢欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告唐欢欢向原告支付赔偿款153512.86元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失(①以51503.32元为基数自2020年10月29日起按照中国人民银行同期LPR利率3.85％计算，暂算至2021年4月9日，共计162天，,51503.32×3.85％÷365×162＝880.07元;②以51169.98元为基数自2020年12月28日起按照中国人民银行同期LPR利率3.85％计算，暂算至2021年4月9日，共计102天，51169.98×3.85％÷365×102＝550.53元;③以50839.56元为基数自2020年11月19日起按照中国人民银行同期LPR利率3.85％计算，暂算至2021年4月9日，共计141天，50839.56×3.85％÷365×141＝756.12元;①+②+③＝2186.72元，后要求支付至实际履行之日)；以上两项暂共计155699.58元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年2月23日，被告通过网络投融资平台(该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营)向陈张建等投资人共计借款50000元，起息日2020年2月23日，到期日2020年10月25日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。2020年5月21日，被告通过网络投融资平台(该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营)向胡苏萍等投资人共计借款50000元，起息日2020年5月21日，到期日2020年12月22日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。2020年6月14日，被告通过网络投融资平台(该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营)向冯文女等投资人共计借款50000元，起息日2020年6月14日，到期日2020年11月15日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》的约定，被告作为投保人向原告投保，被保险人为上述投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，上述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人已于2020年10月29日、2020年12月28日及2020年11月19日支付保险金共计153512.87元，并已由平台清分至上述投资人账户。此后经核实，被告上述业务在保险赔付后还款0.01元，故截止到起诉之日止，尚欠153512.86元赔付款未偿还。故依相关法律规定，原告特具状提起诉讼，请求法院依据事实和法律，按被告实际欠款数予以判决，以维护原告的合法权益不受侵害。被告唐欢欢辩称：被告所欠款项属实，没有按期还款是因为经济困难，且被告是欠宁波银行的借款，对原告保险理赔一事不清楚，与原告没有关系。本院经审理确认事实如下:“宁波银行直销银行”投融资平台是宁波银行旗下的一个平台，该平台是由宁波银行股份有限公司开发并运营，是向出借人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。“宁波银行直销银行”投融资平台借款程序是，先由宁波银行的工作人员现场核实借款人的身份及资金状况，核实清楚后，借款人才能通过手机下载该平台，在该平台上进行注册，以网络页面点击确认的方式阅读并同意签订《投融资平台的服务协议（融资人版）》、《借款协议》等电子协议，然后才能进入平台操作申请借款，“宁波银行直销银行”投融资平台就会自动分配出借人（投资人）提供资金，然后由“宁波银行直销银行”投融资平台将出借人（投资人）的借款通过宁波银行代付至借款人的账户。宁波银行的工作人员审核了被告唐欢欢的资料后，同意唐欢欢通过“宁波银行直销银行”投融资平台申请借款。被告唐欢欢作为借款人，分别于2020年2月23日、2020年5月21日、2020年6月14日登陆了“宁波银行直销银行”投融资平台的ＡＰＰ，发布了融资项目编号为6800200120000905，欲借款50000元、融资项目编号为6800200120002856，欲借款50000元、融资项目编号为6800200120003324，欲借款50000元。2020年2月23日，出借人陈张建通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款50000元支付到被告唐欢欢的账户中、2020年5月21日，出借人胡苏萍等3人通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款50000元支付到被告唐欢欢的账户中、2020年6月14日，出借人冯文女等5人通过“宁波银行直销银行”投融资平台将借款50000元支付到被告唐欢欢的账户中。被告在“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式分别与陈张建、胡苏萍等3人、冯文女等5人签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》，协议约定：1.被告唐欢欢向投资人陈张建借款50000元，年利率为4.40%，借款期限为2020年2月23日至2020年10月25日；被告唐欢欢向投资人胡苏萍等3人共计借款50000元（其中胡苏萍5000元、施海燕35000元、张秀娣10000元），年利率均为3.90%，借款期限均为2020年5月21日至2020年12月22日；被告唐欢欢向投资人冯文女等5人共计借款50000元（其中冯文女20000元、仇文江1000元、章卫红10000元、屈春红16000元、余萍3000元），年利率均为3.90%，借款期限均为2020年6月14日至2020年11月15日；还款方式均为到期一次性还本付息，借款人不得提前还款。但本协议另有约定的除外。2.借入人按约定在到期还款日20:00时前将还款总额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付机构或借入人指定的银行代为划转完成还款。3.借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4.借款人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权宁波银行直销银行投融资平台作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。5.借入人同意以网络页面点击确认的方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。6.借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相关的个人借款保证保险，宁波银行直销银行投融资平台作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。宁波银行直销银行投融资平台根据《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，保险金额分别为51503.33元，被保险人为借出人陈张建；保险金额为51169.98元，被保险人为借出人胡苏萍等3人；保险金额为50839.56元，被保险人为借出人冯文女等5人。“宁波银行直销银行”投融资平台将借出人（投资人）陈张建的出借款资金共计50000元于2020年2月23日、将借出人（投资人）胡苏萍等3人的出借款资金50000元于2020年5月21日、将借出人（投资人）冯文女等5人的出借款资金共计50000元于2020年6月14日通过宁波银行代付至被告唐欢欢的电子账户6223××××2012中。此后，因被告未按时归还借款本息，宁波银行股份有限公司分别于2020年10月26日、2020年11月16日、2020年12月23日向原告申请保险赔偿，永安财保上海分公司与宁波银行股份有限公司签订定损协议书，确定理赔财产损失分别为保险金额51503.33元、保险金额50839.56元、保险金额51169.98元。永安财保上海分公司分别于2020年10月29日、2020年11月19日、2020年12月28日通过建设银行转账方式将上述保险赔偿款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：1101××××0004。另查明，宁波银行在被告的账户中划扣了0.01元。以上事实有原告提交的投融资平台服务协议、借款协议、客户业务回单、借贷关系证明、保险单、定损协议、支付证明等证据在卷佐证。本院认为，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式签订了《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》不违反法律规定，本院依法予以确认。“宁波银行直销银行”投融资平台根据《投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》约定，自主决定永安财保上海分公司为被告借款提供借款保证保险，亦未违反法律规定，本院依法予以确认。被告在“宁波银行直销银行”投融资平台上分三次共计借款150000元后，没有在借款到期日还本付息，原告永安财保上海分公司根据《永安白领融个人借款保证保险保险单》的约定，分别于2020年10月29日支付了保险金51503.33元、2020年11月19日支付了保险金50839.56元、2020年12月28日支付了保险金51169.98元，合计153512.87元，原告承担了担保责任，将本应由被告支付的借款本息153512.87元支付到宁波银行代收账户。根据《中华人民共和国保险法》第五十九条的规定，保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人。本案原告的保险理赔实际上承担的是一种担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承但保证责任的，有权向债务人追偿。故原告永安财保上海分公司承担该借款的担保责任后，依法享有向债务人唐欢欢追偿的权利，故原告要求被告支付保险金理赔款153512.86元（153512.87元-0.01元），并赔偿自原告支付保险金之日起至被告实际付清之日止按年利率3.85%计算的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第五十九条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：被告唐欢欢于本判决生效后十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔偿款153512.86元及其利息（以51503.32元为基数，按年利率3.85%自2020年10月29日起计算至还清款项之日止；以50839.56元为基数，按年利率3.85%自2020年11月19日起计算至还清款项之日止；以51169.98元为基数，按年利率3.85%自2020年12月28日起计算至还清款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3413元，减半收取1707元，由被告唐欢欢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  贺银华二〇二一年五月二十八日书记员  伍美玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。