河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初2532号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：文琴英，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。被告：田娇娇，女，1988年10月22日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告田娇娇保证保险合同纠纷一案，本院于2021年03月16日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人文琴英,被告田娇娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款48242.25元。2、依法判令被告向原告支付未付保费5540.07元。(未付保费＝每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数－当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1493.01元；已承保但未交保费天数从2019年7月9日计算至2019年10月29日，共113天；当期已缴纳的保费金额33.84元；故未付保费为1493.01元／月÷30天×113天－33.84元）。3、依法判令被告向原告支付违约金12369.94元。(违约金＝(代偿理赔金额＋未付保费）×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年10月29日起暂计算至2020年6月15日，暂计算230天，2020年6月15日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。4、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年1月4日，被告田娇娇作为投保人与我公司签订保单号为PBBR2018410100000000049的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，保险金额为99524.13元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1493.01元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年1月9日，被告田娇娇与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证贷款合同》(合同编号：ZZ08P11020180033),2018年1月9日被告田娇娇收到华夏银行股份有限公司郑州分行贷款90000元，贷款分36期还款，贷款期限为36个月，自2018年1月9日至2021年1月9日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告田娇娇却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年10月29日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款48242.25元。原告在取得华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告田娇娇辩称，贷款的时候是通过中介公司介绍去作的贷款。当时是在华夏银行做的贷款，到了银行直接签了一堆合同，贷款金额为9万元，但是他当时并没有告知我还有保费，而且贷款利息也偏高。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年1月4日,被告田娇娇向原告投保个人信用贷款保证保险,原告签发了保单号为PBBR2018410100000000049的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单,约定被告田娇娇申请的个人信用贷款保证保险金额为99524.13元,被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行(下称华夏银行),每月保费1493.01元,保费缴纳方式为每月按时缴纳,每月保费费率1.5001%,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止,赔偿等待期80天。特别约定处显示:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。该保险单组成部分《个人信用贷款保证保险(多年期)条款》约定:在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保单载明的期限,即赔偿等待期,视为保险事故发生,保险人对保险事故发生时投保人在所投保的合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同条款的约定承担赔偿责任。2018年1月9日,被告田娇娇与华夏银行签订《个人保险保证贷款合同》,约定由田娇娇向华夏银行贷款90000元,贷款用途为购买大额耐用消费品,贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%,执行年利率为6.65%。贷款期限自2018年1月9日至2021年1月9日,贷款按月分36期对日偿还,每期还款日为贷款发放日;贷款人一旦未按时足额还款,贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期,并要求贷款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。后华夏银行向被告田娇娇发放贷款90000元。因被告田娇娇偿还至2019年7月9日笔款项后未再偿还下余款项（正常还款共计18期），原告于2019年10月29日向华夏银行支付赔偿款共计48242.25元,其中包含逾期贷款本金47236.35元、利息900.84元、罚息105.06元。华夏银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认其已收到上述赔偿款。庭审中,原告主张被告正常支付保费共计18期，自2019年7月10日起开始未正常支付保费，当期保费仅支付33.84元，支付保费的时间应计算至2019年10月29日。上述事实有当事人陈述、个人信用贷款保证保险保险单、华夏银行个人贷款合同一份、代偿债务与权益转让确认书、账户还款记录一份及庭审笔录等证据予以证明。本院认为，依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照合同约定,全面履行合同义务。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告田娇娇于2018年1月4日签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方形成保险合同法律关系。根据合同的约定,在被告田娇娇未按约定足额偿还华夏银行的贷款时,由原告承担保险赔偿责任。现被告未按期履行《个人保险保证贷款合同》约定的还款义务,原告已依约履行保险理赔责任,支付华夏银行赔偿款48242.25元,其有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利,故被告田娇娇应偿还原告赔偿款48242.25元。关于原告诉请的保费问题。原、被告的争议焦点在于保费应计算至何时，是事故发生之日还是原告代偿之日？本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二条规定,财产保险合同所约定的保险事故应当是未来可能发生的事故,也即保险合同应当具备射幸属性。保险合同的履行应当建立在事故发生的不确定基础上,支付保费作为履行保险合同项下的义务，亦应以事故发生的不确定性为前提。而本案中,保险事故已于2019年8月9日发生，如若让被告继续支付自保险事故至2019年10月29日期间的保费，有违保险合同的射幸属性，故对原告主张的支付保费的期间应为2019年7月10日至2019年8月9日，对于超出此期间的保费诉请，本院不予支持。综上，扣除被告于该期间支付的保费33.84元，被告应支付原告保费1459.17元。关于原告诉请的违约金问题。被告违约后对原告造成的损失为相应的利息损失,而原、被告约定的月利率2%的违约金过高,结合原告的损失情况,原告诉请的违约金应以代偿款项和未付保费（48242.25元＋1459.17元）为基数按下列标准计算为宜：自2019年10月30日起至本判决生效之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。依照《最高人民法院关于时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告田娇娇于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司赔偿款48242.25元及保费1459.17元,并支付违约金(以49701.42元为基数，自2019年10月30日起至本判决生效之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算);二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。案件受理费727元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担181元，被告田娇娇负担546元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决为终审判决。审 判 员  王丽英二〇二一年五月二十日代理书记员  王 孟