山东省日照市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁11民终859号 上诉人（原审被告）：法永春，男，1960年6月26日出生，汉族，居民，住日照市岚山区。 委托诉讼代理人：唐合花，山东德与法律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司日照岚山支行,住所地日照市岚山区岚山中路**，统一社会信用代码91371103669304030H。 负责人:杨善喜，行长。 委托诉讼代理人：刘红，山东英拓律师事务所律师。 上诉人法永春因与被上诉人中国农业银行股份有限公司日照岚山支行信用卡纠纷一案，不服日照市岚山区人民法院（2020）鲁1103民初2320号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月10日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理，现已审理终结。 法永春上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.原审认定事实不清，适用法律错误。被上诉人在原审中没有举证证明涉案信用卡送达给上诉人，应承担举证不能的法律后果；2.被上诉人在原审中主张，案涉信用卡自2018年1月25日至2019年12月13日产生多笔消费，被上诉人不能证实该消费为上诉人产生。上诉人并未收到信用卡，亦不持有，不可能产生消费；3.涉案信用卡还款433.8元，是被上诉人自行从上诉人其他储蓄卡中扣划，非上诉人自行还款，上诉人未使用该信用卡，无需承担还款责任。 中国农业银行股份有限公司日照岚山支行辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，依法驳回上诉人的上诉请求。上诉人在申领信用卡申请表中载明邮寄地址为山东省日照市岚山区安东卫西村506号，并签名确认邮寄地址确认书。申请表中载明上诉人保证申请资料填写内容以及所提供的相关文件均真实有效。另根据中国邮政集团有限公司武汉市江夏区分公司提供的情况说明载明，2018年1月18日投递一张信用卡信函，收件人为法永春，邮件寄往山东省日照市岚山区安东卫新村506号，案涉信用卡交易明细可以看出上诉人在收到信用卡后，于2018年1月25日即开始消费。以上均证明该信用卡系法永春办理并使用。 中国农业银行股份有限公司日照岚山支行向一审法院提出诉讼请求：判令法永春向中国农业银行股份有限公司日照岚山支行偿还信用卡透支本金24242.58元及利息、违约金、取现手续费等（利息、违约金计算至法永春全部清偿之日）。 一审法院经审理认定事实如下：2017年12月27日，法永春向中国农业银行股份有限公司日照岚山支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，填写申请表，签字并抄录“愿意遵守领用合约协议的各项规则”。信用卡申请书上记载了法永春身份证复印件信息及现场审核照片，法永春在申请人处签字。 中国农业银行金穗贷记卡新领用合约（个人卡）载明：“……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从信用卡申请人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%,受每月天数不同及信用卡申请人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由中国农业银行股份有限公司日照岚山支行根据信用卡申请人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知信用卡申请人。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。中国农业银行股份有限公司日照岚山支行按月计收复利，特定产品计收单利。……4.3信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的,不享受免息还款期待遇,预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日期计息。第六条还款6.3信用卡申请人同意承担主卡及附属卡所发生的的全部债务。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还……”。中国农业银行股份有限公司日照岚山支行为法永春办理信用卡一张，卡号为62×××59,该卡在2018年1月25日至2019年12月13日产生多笔消费。经中国农业银行股份有限公司日照岚山支行计算，截至2020年5月31日，法永春尚欠中国农业银行股份有限公司日照岚山支行本金24676.38元、利息2285.11元、违约金1392.65元、取现手续费324.84元。本案审理过程中，法永春偿还部分本金433.8元，其余本金24242.58元及利息、违约金、取现手续费未偿还。 上述事实，有申请表、申请书、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、逾期证明、法永春账户信息、交易明细查询、当事人陈述等在卷佐证。 一审法院认为，法永春向中国农业银行股份有限公司日照岚山支行申请信用卡，签署了中国农业银行金穗信用卡申请表、领用合约，中国农业银行股份有限公司日照岚山支行予以准许并向其发卡，是双方真实意思表示，合法有效，双方合同关系成立，均应依约履行权利义务。法永春在使用信用卡期间，刷卡透支消费，但未按约定偿还信用卡使用金额，构成违约，应承担还款义务及相应的违约责任。中国农业银行股份有限公司日照岚山支行请求合法有据，予以支持。法永春应按照新领用合约约定偿还信用卡欠付的本金、透支利息、违约金等费用。法永春陈述其去年即收到银行卡被扣款400余元的短信、知晓信用卡被他人透支，但其未提供证据证明予以证明涉案信用卡系被他人使用，法永春的相应辩解，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，一审判决：法永春于判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司日照岚山支行信用卡透支本金24242.58元及利息、违约金、取现手续费等（透支利息、违约金和手续费按照中国农业农业银行金穗贷记卡领用合约约定的起算时间及计算方式计算至法永春实际清偿之日止，透支利息、违约金、手续费总额不得超过年利率24%）。一审案件受理费416元，减半收取208元，由法永春负担。 根据一审证据，二审另查明，一审法院2020年9月25日向法永春送达开庭传票、起诉状等应诉材料时，法永春曾陈述，案涉信用卡是其朋友的亲属找他办的，办了由他人使用，具体是谁找法永春办的，记不清楚了。对于信用卡办理过程，一审庭审中，法永春陈述：“信用卡当时我去办的时候，所有手续都办好了，我填了个表也签了字，结果银行说因为我年龄大了不能办了，然后我就走了，手续我觉得不中用了就没带走，放在了银行，之后我就再也没去过，卡是怎么办出来的、送给了谁我都不知道。去年我手机收到了信息，我农业银行储蓄卡被扣了400余元，卡上总共就400来元，我才知道信用卡被人透支了。去年银行还打电话来催我还钱，我说我就没办过这个卡。” 《中国农业银行信用卡申请业务申请书》下方客户承诺：本人已详细阅读相关协议及须知，确认申请业务与银行打印栏记录相符。按中国农业银行公布标准支付相关手续费，并遵守相关规定，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任。法永春签名确认。 二审中，法永春称办理信用卡为自己使用，但不知道去哪里办理，杨华带领着去办理的，办理地点为岚山新天地附近的家属楼，代办员住在家属楼里，就在代办员的家里办的；表里的信息都是杨华提供的，法永春只负责签名，办卡时根本没有去过银行。 二审查明的其他事实与一审一致。 本院认为，上诉人法永春向被上诉人申领信用卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行信用卡申请业务申请书》中签字确认，系其真实意思表示，合法有效。该申请表中明确载明上诉人法永春的身份信息、工作信息、送达方式及送达地址、特别是预留电话等内容，并明确承诺对信息失真造成的后果和损失承担一切责任，上诉人的签字行为是对上述全部内容的认可。中国邮政集团有限公司武汉市江夏区分公司提供的情况说明能够证实，被上诉人已按照上诉人申请表中确认的地址及预留电话向上诉人法永春送达案涉信用卡，且上诉人一审中也曾陈述其曾收到银行卡被扣划400余元的短信，证明其对信用卡被使用的事实是知悉的。结合法永春在一审法院向其送达开庭传票、起诉状等开庭材料时曾陈述，信用卡是其朋友的亲戚找他办的，办了由该人使用及本院审理中明确自认申请表里的信息都是杨华提供，上诉人只负责签名，应当认定被上诉人按照上诉人确认的预留电话等信息送达案涉信用卡完全符合上诉人的本意，被上诉人已按照约定交付了信用卡。即便涉案款项确非上诉人刷卡使用，上诉人通过预留电话的方式自愿将银行卡交他人使用，依法应对涉案欠款承担责任。 综上，上诉人法永春的上诉理由不能成立，对其上诉请求，本院不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费417元，由上诉人法永春负担。 本判决为终审判决。 审判长  公衍义 审判员  王林林 审判员  李晓艳 二〇二一年五月二十日 法官助理王彦祺 书记员苏小雨