河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫14民终1566号上诉人（一审被告）：华泰财产保险有限公司北京分公司，住所地北京市西城区德胜门外大街**101B、401B-601B，统一社会信用代码：911101027263645915。负责人：关耀勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：田耕，河南天首律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：张自来，男，1974年10月12日出生，汉族，住河南省夏邑县。上诉人华泰财产保险有限公司北京分公司与被上诉人张自来意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2021）豫1426民初339号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月24日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人华泰财产保险有限公司北京分公司委托诉讼代理人田耕、被上诉人张自来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人华泰财产保险有限公司北京分公司上诉请求：1.请求二审法院改判被上诉人减少伤残保险金赔付金额135000元（不服金额135000元）；2.请求对被上诉人原交通事故受伤因果关系进行鉴定。3.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1.一审法院采用原交通事故案件中的伤残评定标准判决支持伤残赔偿金错误。本案系保险合同纠纷，伤残评定的标准应当依据人身保险伤残评定标准进行评残，按照人身保险伤残评定标准本案被上诉人伤残应定为十级伤残，一审法院采用原交通事故案件中的伤残评定标准判决伤残赔偿金错误，本案应当依法重新鉴定。2.原交通事故伤残鉴定没有明确交通事故与伤残之间的因果关系大小，其鉴定的伤残我们认为不是或者部分不是交通事故造成的。3.本案一审判决伤残赔偿系数错误。本案伤残保险金应当按照被上诉人伤残等级结合人身意外伤害保险条款中保险责任第五条第二项的约定，即在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成本合同所附《人身伤残评定标准》所列伤残项目，保险人按该标准规定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应标准规定的给付比例乘以保险金额给付意外伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》前言部分及4.4条多处伤残的评定原则说明：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%；当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。本案被上诉人的伤残等级为十级，按照条款规定伤残保险金赔偿系数为10%乘以伤残保险金限额（150000元），最终的伤残保险金为15000元。上述伤残赔偿系数是中国保险行业协会、中国法医学会联合发布，在保险合同中不属于责任免除条款或减轻保险人责任条款，规定的伤残所对应的赔偿比例应当作为本案伤残保险金计算的依据。本案投保为网上投保，被上诉人在投保时，上诉人已经将保险条款送达上诉人，上诉人阅读并同意后选择继续投保，上诉人已经将相应证据举证给一审法院，一审法院判决理由完全不符合保险法的规定。4.一审法院将一审诉讼费1917元全额判决上诉人承担是错误的，请求二审法院依法纠正。被上诉人张自来辩称：一审判决认定事实清楚，证据确实充分，程序合法，应当维持。事实和理由：1.被上诉人向一审法院提供生效的（2020）豫1426民初2265号民事判决及（2020）豫14民终4487号民事判决书表明，2018年7月31日20时15分，在夏邑县城关镇县府路与××交叉口北侧，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××**号小型轿车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的张自来驾驶的二轮电动车相撞，造成双方车辆损毁，张自来受伤。夏邑县公安局交通警察大队出具夏县公交认字【2018】第506号道路交通事故认定书认定，冯永奇负事故的全部责任，张自来不负事故责任。事故发生后，张自来被送往夏邑中医医院住院40天，花医疗费21220.35元。夏邑县人民法院委托商丘商都法医临床司法鉴定所对张自来伤残等级进行鉴定，鉴定意见为张自来一侧睾丸摘除，目前构成八级；一侧输精管造成损伤，难以修复，目前构成九级伤残，还认定张自来伤情与涉案事故存在因果关系。本案中，张自来伤情已经一审法院对外委托具有资质的鉴定机构作出鉴定，鉴定意见已被生效判决书确认，上诉人也没有提供证据证明其所主张的鉴定标准条款在投保时对投保人履行了提示和明确说明义务，故重新鉴定申请，法院不应支持。2.上诉人在上诉状中提到的赔偿比例观点不能成立。上诉人所主张的按照相应伤残等级对应的给付比例乘以意外伤残保险金额给付意外伤残保险金的条款属于最高人民法院关于适用《若干问题的解释（二）》第九条规定的免除或减轻保险责任条款。依据《中华人民共和国保险法》第17条规定，订立保险合同时，保险人对免责条款负有提示及明确说明义务，未提示或者明确说明的，该条款不产生效力。依据上诉人提交的证据并不足以证明其在与投保人订立保险合同过程中，已通过网页、音频、视频等形式向投保人履行提示及明确说明义务，故一审法院判决上诉人应承担的意外伤残赔偿金数额并无不当。张自来向一审法院提出诉讼请求：请求判令华泰财产保险有限公司北京分公司赔偿各项损失176720元。事实与理由：2018年7月31日20时15分，在河南省××关镇县府路与××交叉口北侧处，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××**号小型汽车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的张自来驾驶的二轮电动车相撞，造成双方车辆损坏，张自来受伤。事故发生后，夏邑县公安局交通警察大队出具夏公交认字［2018］第506号道路交通事故认定书，认定司机冯永奇负事故的全部责任，张自来不负事故责任。事故发生后，张自来被送往夏邑第三人民医院住院40天，花去医疗费21220.35元。2018年2月9日，张自来在华泰财产保险有限公司北京分公司的网络销售地购买：个人高危职业综合意外保障伤害保险一份，电子保险单号：HK017541001800002522，合同约定，意外身故、残疾保险伤害保险金15万，意外伤害医疗保险3万元，意外伤害住院津贴每天150元，本次事故发生在保险期限内。赔偿标准为：伤残金15万元+医疗费21220.35元+住院津贴每天150×37=5500元，合计176720元。一审法院认定事实如下：2018年7月31日20时15分，在河南省××关镇县府路与××交叉口北侧处，司机冯永奇驾驶豫Ｎ×××**号小型汽车由南向北起步转弯时，与由南向北行驶的张自来驾驶的二轮电动车相撞，发生交通事故，造成张自来受伤。2018年8月14日，夏邑县公安局交通警察大队出具夏公交认字［2018］第506号道路交通事故认定书，认定冯永奇负事故的全部责任，张自来不负事故责任。事故发生后，张自来在夏邑中医院住院40天，花去医疗费21220.35元。张自来因本次交通事故受伤，致一侧睾丸缺失、一侧输精管损伤难以修复。根据张自来申请，经一审法院委托，商丘商都法医临床司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，张自来的伤已经构成八级伤残、九级伤残各一处。2018年2月6日，张自来在华泰财产保险有限公司北京分公司的网络销售地购买个人人身意外保障伤害保险一份，电子保险单号：HK017541001800002522，合同约定：意外身故/残疾保险伤害保险金15万，意外伤害医疗保险3万元，意外医疗每次免赔为100元，100%赔付，意外伤害住院津贴每天150元，每次免赔3天，每次住院给付90天，每个保单年度累计给付180天，保险期间为2018年2月9日0时起至2019年2月8日23时59分止。本次事故发生在保险期限内。一审法院认为，人身保险，是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、××、年老等事故或生存至保险期满时，由保险人给付保险金的保险。本案中，张自来通过网络平台在华泰财产保险有限公司北京分公司处投保个人人身意外保障伤害保险，并交纳了保费，双方人身合同关系依法成立并生效。张自来在保险期间内驾驶电动车发生交通事故受伤住院并致残，属于保险合同约定的保险范围，华泰财产保险有限公司北京分公司应当按照合同的约定承担相应的保险责任。华泰财产保险有限公司北京分公司要求参照伤残等级按比例赔付人身意外伤残保保险金，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”。张自来投保时，华泰财产保险有限公司北京分公司仅向张自来提供了一份电子保险合同保险单，主要记载内容包括保险合同号、被保险人、生效时间、保险期间、基本保险金额、保险费等。本案诉讼过程中，华泰财产保险有限公司北京分公司也没有提交证据证明其在与张自来订立保险合同的过程中，已通过网页、音频、视频等形式向张自来送达了保险条款及对免除保险人责任条款，并尽到了以提示和明确说明，因此，张自来可按华泰财产保险有限公司北京分公司提供的电子保险合同保险单记载的内容向华泰财产保险有限公司北京分公司主张权利。张自来按人身损害赔偿标准计算人身意外伤残保险金，符合法律规定，一审法院予以支持。人身意外伤残保险金，参照2019年度河南省城镇居民人均可支配收入每年34200.97元，为218886.21元（34200.97元/年×20年×32%），已经超出保险限额，原张自来请求华泰财产保险有限公司北京分公司在保险责任限额内赔付150000元，符合法律规定，一审法院予以支持。意外伤害住院津贴，按照保单载明的保险责任、保险金额及特别约定，张自来住院40天，扣除合同约定的免赔天数3天，每天150元，为5550元，张自来请求被告在保险限额内赔付，符合法律规定，一审法院予以支持。关于张自来请求的意外伤害医疗保险金，因原张自来已在提起机动车交通事故责任诉讼时得到赔偿，故对该项请求，一审法院不予支持。判决如下：一、被告华泰财产保险有限公司北京分公司于判决生效之日起十日内赔付原告张自来人身意外伤残保险金150000元、意外伤害住院津贴5550元。二、驳回原告张自来的其他诉讼请求。案件受理费减半收取后计1917元，由华泰财产保险有限公司北京分公司负担。二审中，当事人未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明事实一致，对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，张自来通过网络在华泰财产保险有限公司北京分公司处投保个人人身意外保障伤害保险一份，并交纳了保险费，双方人身保险合同关系依法成立并生效。因张自来在保险期间内驾驶电动车发生交通事故受伤，属于涉案保险合同约定的保险范围，华泰财产保险有限公司北京分公司应当承担保险责任。关于一审法院采用原交通事故案件中的伤残评定标准判决支持伤残赔偿金是否错误问题。本案被上诉人的伤情及伤情与案涉事故的因果关系已经一审法院依法对外委托具有鉴定资质的鉴定机构作出鉴定，鉴定意见也已被生效判决予以确认，上诉人也未提供有效证据予以推翻，且上诉人也未提供有效证据证明其所主张的鉴定标准条款在订立保险合同时向投保人履行了提示和明确说明义务，故一审法院采用原交通事故案件中的伤残评定标准判决支持伤残赔偿金并无不当，上诉人要求重新鉴定的申请本院不予准许。关于本案一审判决伤残赔偿系数是否错误问题。上诉人主张按照被上诉人的伤残等级所对照的伤残保险金赔偿系数乘以伤残保险金额限额（150000元）给付伤残保险金。本院认为，上诉人该主张所对应的保险合同条款属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的免除或者减轻保险责任的条款，保险人对该条款负有向投保人履行提示及明确说明的义务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”上诉人并没有提供有效证据证明，其已经通过网页、音频、视频等形式向投保人履行提示和明确说明义务，故一审法院在计算伤残赔偿金时未采用上诉人所主张的伤残系数所对应的比例进行判决并无不当。综上所述，华泰财产保险有限公司北京分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3834元，由华泰财产保险有限公司北京分公司负担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  曹爱民审判员  陈光应二〇二一年五月十三日法官助理王霞书记员冯芬芬