河南省泌阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1726民初1645号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****。法定代表人：龚志浩，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾超峰，河南博涛律师事务所律师。被告：李某某，男，1990年9月5日出生，汉族，住河南省泌阳县。委托诉讼代理人：钟启，河南盘古律师事务所律师。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德公司）与被告李某某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序中的小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告富德公司的委托诉讼代理人贾超峰、被告李某某的委托诉讼代理人钟启到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告偿还原告支付的理赔款人民币29,559.33元；2．判令被告向原告支付违约金人民币4,433.9元（以人民币45,249.33元为基数，从2020年7月10日开始暂计至2021年2月20日，之后的违约金仍按照年利率24﹪计算至实际清偿之日止）；3．判令被告向原告支付拖欠的保费人民币15,690元；4．本案的诉讼费、保全费由被告承担。以上金额共计人民币49,683.23元。事实与理由：被告李某某拟向案外人武汉众邦银行借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，被告李某某作为投保人，武汉众邦银行作为被保险人，原告作为保险人。被告逾期向案外人还款达到一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年11月7日，被告与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》，2017年11月27日，被告与原告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为CP000000000005978），约定缴费期数为36期，每期保费缴费金额为人民币900元。2017年11月27日，被告与案外人签订了《个人借款合同》（合同编号为CP000000000005978），借款金额为人民币120,000元，借款期限为36期，年利率为0.072，还款方式为等额本息。案外人依约于2017年11月27日将人民币120,000元划入被告指定的账户，被告于2017年12月21日开始向案外人还款，并于2020年4月21日出现逾期（不再还款），原告于2020年7月10日向案外人理赔人民币29,559.33元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》特别约定第2条和《个人贷款保险保证单》特别约定第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到0天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。因被告拒不归还，特具文起诉，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告李某某辩称，因案外人武汉众邦银行股份有限公司未到庭参加诉讼，且没有提供代为被告偿还该银行借款的转账凭证，不能够证明已经代为清偿。保单中违约金标准过高，该银行并没有取得网贷产品，属于网贷公司，变相吸收他人资金用于借贷，以提供销售商品为名，实际吸收高额利息，变相发放贷款行为。原告和保险公司串通，在中国文书裁判网上可以看到，原告经常为网贷公司提供担保，变相吸取高额利息，依法不应当受到法律保护。本院经审理认定事实如下：2017年11月7日，被告李某某签署《个人贷款保证保险投保单》向原告富德公司投保个人贷款保证保险。2017年11月27日，被告李某某签署个人贷款保证保险单一份，该保险单内容为：“投保人为李某某（本案被告），被保险人为武汉众邦银行股份有限公司保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险金额为145,920元，总保费金额为32,400元，对应贷款期限为36期。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费。理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30等”。2017年11月27日，被告与案外人武汉众邦银行股份有限公司签订武汉众邦银行个人借款合同一份，该借款合同约定被告李某某向案外人武汉众邦银行股份有限公司借款12万元，借款用途为个人消费或者经营，贷款期限为36个月，自借款款项发放至贷款发放账户之日起算，借款利率为年7.2﹪，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月21日。案外人武汉众邦银行股份有限公司于2017年11月27日向被告李某某发放了贷款12万元。合同履行过程中，因被告未按照约定向案外人武汉众邦银行股份有限公司偿还上述贷款本息，原告于2020年7月10日代被告向案外人武汉众邦银行股份有限公司偿还借款本金28,943.1元及利息454.07元、罚息156.78元、复利5.38元，以上原告共计代被告偿还29,559.33元。原告未提供被告尚欠其保费15,690元的证据。另查明，2019年8月17日，中国人民银行公告自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。以上事实，有当事人陈述及书证等证据在卷，相互印证，足以认定。本院认为，被告李某某向原告富德公司购买个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险单》予以承保，原告与被告之间成立保险合同关系，保险合同合法有效，当事人应当按照约定履行义务。被告李某某出现逾期归还案外人武汉众邦银行股份有限公司的贷款后，原告按照保险合同约定向武汉众邦银行股份有限公司进行了理赔，理赔数额为29,559.33元。根据保险单约定，被告应向原告归还全部理赔款。因此，原告请求被告支付理赔款29,559.33元的理由成立，本院予以支持。对于原告请求的15,690元理赔款，因原告未提供证据予以证明，本院不予支持，其可待条件成就后另行主张权利。原告请求被告支付违约金，因被告的行为违约，被告应当按照约定向原告支付违约金，由于原告要求按照年利率24﹪计算违约金的标准过高，本院酌定违约金以代偿金额29,559.33元为基数，自2020年7月10日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30﹪计算。对于原告请求的以15,690元为基数计算的违约金，因无证据予以证明，本院不予支持，其可另行主张权利。综上所述，原告富德公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下：一、被告李某某于本判决生效之日起十日内偿还原告富德财产保险股份有限公司代其支付的理赔款29,559.33元并支付违约金（违约金以29,559.33元为基数，从2020年7月10日起开始计算至实际清偿完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30﹪计算）。二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费521元（已减半收取），由原告富德财产保险股份有限公司承担121元，由被告李某某承担400元。本判决为终审判决。审判员  吴宗营二〇二一年五月十二日书记员  刘 通