湖南省桑植县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0822民初461号原告：湖南桑植农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省桑植县澧源镇文明西路38号。法定代表人：高红玲，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡绍山，男，1974年8月9日出生，土家族，住湖南省桑植县。系该公司工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：胡涵华，湖南新川律师事务所律师。被告：李美琼，女，1969年10月8日出生，汉族，住湖南省桑植县。原告湖南桑植农村商业银行股份有限公司（以下简称“桑植农商行”）诉被告李美琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告桑植农商行的委托诉讼代理人胡绍山、胡涵华,被告李美琼均到庭参加诉讼（网络“云开庭”）。本案现已审理终结。原告桑植农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李美琼提前归还借款本金100000元和截止2021年3月4日的利息888.09元（共计100888.09元）及还清之日止所应付利息、罚息（合同约定年利率8.7%）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年5月29日，被告李美琼因家庭消费欠缺资金向原告申请10万元借款，原告经审查后与被告签订《农户小额信用借款合同》，合同约定借款金额为10万元，借款期限为60个月，借款年利率为8.7%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%，同时双方约定每月26日为利息还款日。合同签订后原告按约定于2020年5月29日向被告一次性放款10万元，该笔款项借出后，被告未按约支付利息。截止2021年3月4日，被告欠原告贷款本金10万元、利息888.09元。经原告多次催收，被告仍不按约支付利息，已构成违约，后原告经了解得知，被告在外有很多欠款，已不能按约还本付息。为维护自身合法权益，依法起诉要求被告提前偿还所欠借款本息，望判如所请。被告李美琼未提交书面答辩状及证据。在庭审中辩称，原告起诉状所诉事实属实，但由于自己年纪偏大，除退休金外，无其他固定的收入来源，加之外欠债务较多，请求减免利息或继续按照原合同执行，否则就目前财力和收入状况，无法还清所有的债务。原告围绕诉讼请求提交了相应证据：1、被告身份证复印件；2、《农户小额信用借款合同》、放款凭证、借款借据、还本付息授权委托书；3、欠息明细；4、被告还款账户金融交易流水。拟证明原、被告之间存在借款合同关系，原告已履行放款义务，被告不按约付息的行为构成违约，原告按照合同约定可以提前解除合同。被告对上述证据未提异议，但认为开庭前，欠付利息已通过合同约定的还款账户全部付清，不存在恶意违约行为。本院认为，原告的证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，能够达到原告的证明目的，本院予以确认并在卷佐证。根据原、被告陈述和双方质证后确认的证据，本院认定事实如下：2020年5月29日，原、被告签订《农户小额信用借款合同》，合同编号：-54004-2020-00000316，合同约定原告桑植农商行给被告李美琼借款100000元，借款期限为60个月，即从2020年5月29日起至2025年5月28日止，借款采用固定利率，每笔借款利率均以借款合同签订日前一日1年期ＬＰＲ加485基点即按年利率8.7%执行，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。约定还款日为每月26日，借款人委托贷款人在本合同约定的账户（退休金账户）划收借款本息，按照到期还本按期结息的方式还款。并且合同第七条约定有下列情形之一的，贷款人有权宣布借款提前到期，提前收回已发放的借款本息：一、…；二、…；三、…；四、存在未按期结息等其他影响或可能影响债务履行的情形。2020年5月29日，原告桑植农商行给被告名下8101××××3044账号内发放了100000元借款。借款后，因被告经常违反合同约定提前转走还款账户余额，导致原告在2020年7月、9月、10月、11月、12月未成功扣划还款利息，在2020年8月、2021年1-4月通过在约定还款日前对约定还款账户定向监管、人工操作才成功扣划利息。截至2021年4月20日被告尚欠本金100000元、利息120.83元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告签订的《农户小额信用借款合同》系双方真实意思表示，其内容不违反法律、法规强制性规定，属有效合同。原告按照合同约定履行了放款义务，但从原告提供的被告还款账户交易流水来看，被告存在在约定还款日前将还款账户中的退休金存款全额转出、不主动留足应偿还利息的行为，在原告经常对被告进行电话、微信催收，每月进行定向监管后，截止开庭前被告尚欠利息120.83元。虽然，被告约定还款账户中每月确有支付利息的存款保障，不足以构成法定违约解除的条件，但合同责任系严格责任，当事人可以约定解除合同的条件，一旦条件成就，一方享有合同解除权。本案中被告的行为造成未按期结息，客观上已构成违约，并且，庭审中被告自述负债较多、年纪大、还款压力大，存在主观消极还款的情形。因此，原告依据双方合同约定诉请判令被告提前偿还原告全部借款本金100000元和截至2021年4月20日（法庭辩论终结日）利息120.83元，具有事实和法律依据，本院予以支持。本案原告通过诉讼方式要求提前收回借款本息，应视为对合同行使解除权，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条的规定，原、被告的借款合同解除时间应确定为2021年4月1日（起诉状副本送达之日）。根据《中华人民共和国民法典》第五百五十七条第二款、第五百六十六条的规定，合同解除后，该合同的权利义务关系终止，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。原告请求被告支付利息至本息还清之日，属于请求不明确，且系强制给被告对未发生的法律行为单方设定义务，不符合法律规定，也不符合民事诉讼裁判的逻辑，故对原告的该项主张本院不予支持。至于罚息，被告虽有未按期支付利息的违约行为，但根据《人民币利率管理规定》罚息只针对逾期偿还或挪用借款本金的情形，本案中均不存在，故对原告请求支付罚息的主张本院应予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百五十七条第二款、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百七十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：被告李美琼于本判决生效后十五日内偿还原告湖南桑植农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及利息120.83元。（截至2021年4月20日）如果未按本判决指定的期限履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158.88元，已减半收取，由被告李美琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  杨卫军二〇二一年五月十日法官助理梁婷书记员肖梓婵附法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百五十七条有下列情形之一的，债权债务终止：（一）债务已经履行；（二）债务相互抵销；（三）债务人依法将标的物提存；（四）债权人免除债务；（五）债权债务同归于一人；（六）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。合同解除的，该合同的权利义务关系终止。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。