江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1324民初2265号原告：中国工商银行股份有限公司泗洪支行，统一社会信用代码913213248398852541，住所地泗洪县青阳街道洪泽湖路东大街2-36号。负责人：王书周，该支行行长。委托诉讼代理人：厉来勇，男，1963年10月29日出生，该支行职工，住泗洪县。被告:刘桂荣，女，1972年2月11日出生，自由职业，住泗洪县。被告：孙修贯，男，1970年7月18日出生，自由职业，住泗洪县。被告：孙学文，男，1962年4月10日出生，教师，住泗洪县。被告：江苏万诚置业有限公司，统一社会信用代码91321324704037039M，住所地泗洪县青阳街道泗州东大街3号颖都家园。法定代表人：孙文化，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行（以下简称工行泗洪支行）与被告刘桂荣、孙修贯、孙学文、江苏万某置业有限公司（以下简称万某公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人厉来勇、被告刘桂荣到庭参加诉讼，被告孙修贯、孙学文、万某公司经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘桂荣、孙修贯偿还原告住房按揭贷款借款本金余额20115.75元及利息（以20115.75元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率7.83%为基准利率，下浮15%，即按年利率6.6555%，自2021年3月15日起计算至还清之日止。贷款发放后因基准利率调整，贷款利率按该年度最后一次调整的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定，并于次年1月1日开始执行新的利率。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定）；2.原告对被告刘桂荣名下的位于泗洪县抵押房产在抵押担保范围内拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告孙学文、万某公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2007年9月20日，被告刘桂荣、孙修贯因购买泗洪县商用房需要，与原告签订《个人购房借款/担保合同》1份，向原告借一手商用房按揭贷款127000元，借期15年，即自2007年12月10日至2022年12月10日，付款方式为按月等额本息还款。被告刘桂荣以其名下位于泗洪县产作为抵押担保，并办理了预告登记，登记债权数额为182000元，抵押权人为工行泗洪支行。被告孙学文、万某公司为上述借款提供连带责任保证担保。自2009年11月起，被告不再按时归还借款，最高连续逾期5个月，累计逾期134次。根据合同约定，原告有权宣布本合同项下未偿还借款提前到期，要求被告立即偿还所欠借款本息。此款经原告催收未果，故诉至法院。被告刘桂荣辩称，对原告所诉事实及诉讼请求无异议。被告孙修贯、孙学文、万某公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、商品房买卖合同、房地产抵押（按揭）登记表、承诺书、保证人承诺函、保证函、借款人银行还款历史明细表各1份，被告刘桂荣对上述证据无异议，被告孙修贯、孙学文、万某公司未到庭参加诉讼，应视为放弃质证权利。上述证据能够相互印证，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年9月20日，被告刘桂荣、孙修贯与原告工行泗洪支行签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定：刘桂荣、孙修贯因购买位于泗洪县屋向原告借款127000元；贷款期限15年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.6555%，贷款发放后遇基准利率调整，按该年度最后一次调整的基准利率及上述约定的基准利率浮动比例确定，并于次年1月1日开始执行新的利率，利息自实际放款日起计算；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告刘桂荣、孙修贯自愿以其所有的案涉房屋为上述借款提供抵押担保，并于2007年11月21日办理了预告登记；担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及贷款人实现债权的费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。被告孙学文、万某公司作为保证人在上述借款担保合同上签字为上述贷款提供全程连带责任保证，并分别向原告出具了保证人承诺函、保证函；保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及贷款人实现债权的费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2007年12月10日，原告向被告刘桂荣、孙修贯授权的按揭贷款接收人被告万某公司账户交付出借款127000元，被告刘桂荣在借款凭证上签名确认。借款凭证载明：借款金额127000元，借款用途为购住房，借款期限自2007年12月10日至2022年12月10日，结息方式为按月结息，当期执行年利率为6.6555%，现执行利率为年利率4.165%。在借款合同履行期间，自2009年11月起，被告刘桂荣、孙修贯未按合同约定偿还借款本息，最高连续逾期5个月，累计逾期134次未按时还款。截至2021年3月15日，被告尚欠借款本金20115.75元及之后利息未偿还。此款经原告催收未果，故原告诉至法院。本院认为：原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约向被告刘桂荣、孙修贯交付了出借款，被告刘桂荣、孙修贯应按约定偿还原告借款本息。在合同履行过程中，被告刘桂荣、孙修贯最高连续逾期5个月，累计逾期134次未按时偿还原告借款本息，其行为已构成违约，原告有权依合同约定宣布借款提前到期，要求被告刘桂荣、孙修贯立即偿还全部借款本息。被告孙学文、万某公司为案涉借款提供全程连带责任保证担保，在被保证人即被告刘桂荣、孙修贯未按合同约定履行还款义务的情况下，其作为担保人应在保证范围内对本案债务承担连带清偿责任。被告孙学文、万某公司承担保证责任后，有权向被告刘桂荣、孙修贯追偿。现原告要求被告刘桂荣、孙修贯偿还所欠借款本金20115.75元及2021年3月15日后合同约定的利息（期限内利息，按现执行利率年利率4.165%计算；2021年4月7日宣布提前到期后利息，按在年利率4.165%基础上加收30%确定，即按年利率5.4145%计算罚息），并要求被告孙学文、万某公司对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告要求对被告刘桂荣、孙修贯所有的位于泗洪县抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因案涉房屋只办理了抵押权预告登记，未办理抵押登记，根据法律规定，抵押权自登记时设立，抵押权设立后，债权人对抵押物享有优先受偿权。因本案抵押物抵押权尚未设立，债权人对抵押物不享有优先受偿权，原告该诉讼请求，无法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告刘桂荣、孙修贯于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行借款本金20115.75元及利息（以20115.75元为基数，按年利率4.165%，自2021年3月15日起计算至2021年4月7日;以20115.75元为基数，按年利率5.4145%，自2021年4月8日起计算至实际履行完毕之日止）；二、被告孙学文、江苏万诚置业有限公司对判决主文第一项确定的款项承担连带清偿责任，被告孙学文、江苏万诚置业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘桂荣、孙修贯追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费422元，减半收取计211元，由被告刘桂荣、孙修贯、孙学文、江苏万诚置业有限公司共同负担。本判决为终审判决。审 判 员  许 光二〇二一年五月十三日法官助理  李 娟书 记 员  许聪颖附录一：本案的证据目录一、原告工行泗洪支行提交的证据如下：1.《个人购房借款/担保合同》1份；2.借款凭证1份；3.商品房买卖合同1份；4.房地产抵押（按揭）登记表1份；5.承诺书1份；6.保证人承诺函1份；7.保证函1份；8.借款人银行还款历史明细表1份。二、被告刘桂荣、孙修贯、孙学文、万诚公司未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。