湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘06民终1043号上诉人（原审原告）：陈建华，男，1968年7月9日出生，汉族，住湖南省华容县。上诉人（原审原告）：朱若兰，女，1969年1月13日出生，汉族，住湖南省华容县。以上两上诉人共同的委托诉讼代理人：张蓉，华容县江南法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区天河北路559号太平洋保险大厦第五至十层及二十八层。负责人：郎旭昌，总经理。委托诉讼代理人：陈波，男，该公司员工。上诉人陈建华、朱若兰与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司广东分公司（以下简称太平洋寿险广东分公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖南省华容县人民法院（2020）湘0623民初2433号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月1日立案后，依法组成合议庭，通过阅卷、调查和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。陈建华、朱若兰上诉请求：1.撤销原判，依法改判或发回重审；2.由太平洋寿险广东分公司负担本案一、二审诉讼费。事实与理由：1.被上诉人与上诉人签订保险合同时，无证据证明其就减轻、免除责任及解除合同的条款已尽到详尽的告知义务。2.合同双方明显存在权利义务上不对等的情况。朱若兰自煤气中毒后发生一过性的高血压属人体自然应激反应，此后几年一直未发现高血压症状，也未服用过治疗高血压的相关药物，被上诉人的业务员为了极力促成保单交易，在鼓动上诉人投保时，未问及相关健康问题，也未安排朱若兰做体检。被上诉人于第二年自行通过陈建华的银行账户扣除保费，却于朱若兰出险申请理赔后单方面解除合同。被上诉人的行为已违背基本的诚实信用原则，退一步讲，如果朱若兰没有发生这个意外，那么被上诉人是否依旧每年按时自动扣除相应保费，保险合同是否依然合法有效。3.本案保险合同为格式合同，被上诉人未提交证据证明其对朱若兰是否患有疾病等进行询问，一审判决未充分查明事实，适用法律错误，只引用了《中华人民共和国合同法》的相关规定，而未适用《中华人民共和国保险法》中关于告知义务的特殊规定。太平洋寿险广东分公司辩称，1.根据投保单、投保提示书等证据材料，投标时答辩人已履行了全部提示说明义务，上诉人清楚保险合同条款内容。2.根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定可知，投保人履行如实告知义务是法定义务。同时根据相关司法解释，答辩人因上诉人违反法定告知义务，享有保险合同解除权利的条款，不属于《中华人民共和国保险法》规定的免责条款。3.上诉人在保险合同订立时未如实告知被保险人患有高血压的既往病史，答辩人依法行使合同解除权，不应承担保险责任。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请二审予以维持。陈建华、朱若兰向一审法院起诉请求：1.判令太平洋寿险广东分公司支付重大疾病保险金50000元及分红；2.判令太平洋寿险广东分公司支付乐享百万医疗保险金60400.24元；3.判令太平洋寿险广东分公司支付鉴定费800元；4.本案的诉讼费用由太平洋寿险广东分公司承担。一审法院认定事实：陈建华与朱若兰系夫妻关系。2007年11月10日朱若兰因煤气中毒到广州增城市康宁医院治疗2天后出院，入院病历记载既往史注明有“高血压”病史，出院小结中入院诊断为“CO中毒后遗症，高血压病1级中危级”，出院诊断为“同入院”，需要不适随诊。2018年5月28日，陈建华为朱若兰在太平洋寿险广东分公司投保，购买金佑人生终身寿险（分红款）B款（2017版）以及附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版），每期保险费3440元，约定保险期间是终身，交费方式是按年（14次交清），投保份数5份，每份基本保险金额10000元。同日，陈建华还为朱若兰在太平洋寿险广东分公司投保了乐享百万医疗保险（H2017A），保险期间为2018年5月28日零时起至2019年5月27日二十四时止，投保份数为1份，基本保险金额为1000000元，免赔额为10000元。朱若兰作为被保险人与陈建华作为投保人在《个人人身保险投保单》的第四部分告知事项中的健康告知事项第5条：“5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：B、高血压(收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上)、冠心病、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病等心血管系统疾病”中标注在“否”栏，且在背书处明确书写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人和被保险人处签字。2019年5月27日，陈建华交纳了第二年续保的保险费共计4241元。2020年1月13日下午，朱若兰因左侧基底节区高血压脑出血并破入脑室，高血压病（3级）极高危组送至广东省佛山市三水区人民医院救治，朱若兰丈夫陈建华代诉朱若兰“有高血压病病史约5年，平素收缩压波动在140-160mmHg，间断服药治疗”。朱若兰在广东省佛山市三水区人民医院住院治疗28天，共计花费医药费49561.57元，其中朱若兰自费34256.11元；2020年2月12日再入华容县中医医院住院治疗57天，共计花费医药费31785.79元，其中朱若兰自费7806.98元；2020年4月20日又入华容县人民医院住院治疗97天，共计花费医药费52027.41元，其中朱若兰自费18231.15元。2020年8月15日，岳阳市百信司法鉴定所作出司法鉴定意见书，鉴定意见为：1.朱若兰本次疾病为：左侧基底节区高血压脑出血并破入脑室；高血压病（3级）极高危组；遗脑中风后遗症：右侧肢体（上、下肢）技能完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的“穿衣，移动，洗澡”等。2.属重大疾病：脑中风后遗症。朱若兰住院期间找太平洋寿险广东分公司要求理赔，太平洋寿险广东分公司于2020年3月20日出具理赔决定通知书：解除陈建华、朱若兰的上述三个保险合同，退还全额保费，不承担保险合同保险金给付责任。理赔决定通知书还注明：“若您对上述内容有任何疑义，请与我公司客户服务部门及时取得联系，寻求进一步解释。若您对我公司的解释仍有异议，您可以请求人民法院或者仲裁确认解除合同的效力。”太平洋寿险广东分公司解除合同之后，向陈建华、朱若兰退还了保单现金价值7681元。一审法院认为：本案为人身保险合同纠纷。陈建华作为投保人就朱若兰在太平洋寿险广东分公司投保了金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）以及附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版）及乐享百万医疗保险（H2017A），故朱若兰与太平洋寿险广东分公司之间保险合同关系依法成立并生效，应受法律保护，双方应按保险条款及保险法律规定行使各自权利并履行相关义务。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”本案中，朱若兰曾于2007年11月10日因在广州市增城市康宁医院治疗诊断出高血压，陈建华作为朱若兰的丈夫已经知悉。按照保险合同约定，陈建华于2018年5月28日投保时应如实向太平洋寿险广东分公司告知，但陈建华填写健康告知事项中违反了合同约定的如实告知义务，故太平洋寿险广东分公司提出解除涉案保险合同，并不承担赔偿保险金的责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“当事人对合同法第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持；当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持。”之规定，太平洋寿险广东分公司于2020年3月20日向陈建华、朱若兰出具理赔通知书，通知陈建华、朱若兰解除涉案保险合同，陈建华、朱若兰于2020年10月21日才向法院起诉，已超过合同解除权法定异议权行使期间，故涉案保险合同已经解除，陈建华、朱若兰无权要求太平洋寿险广东分公司向其支付保险金。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决：驳回陈建华、朱若兰的诉讼请求。一审案件受理费2524元减半收取1262元，由陈建华、朱若兰负担。二审中，当事人各方均没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，二审争议的焦点为：太平洋寿险广东分公司解除其与陈建华、朱若兰之间的案涉保险合同的依据是否为“免除保险人责任的条款”，能否据此解除案涉保险合同；太平洋寿险广东分公司在案涉合同订立时是否就合同解除事项对陈建华、朱若兰履行了详尽的告知义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”本案中，2007年11月10日，朱若兰曾因煤气中毒到广州增城市康宁医院入院治疗，入院病历记载既往史注明有“高血压”病史，出院小结中入院诊断为“CO中毒后遗症，高血压病1级中危级”，出院诊断为“同入院”，需要不适随诊。而2018年，朱若兰作为被保险人与陈建华作为投保人在《个人人身保险投保单》的第四部分告知事项中的健康告知事项第5条：“5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：B、高血压(收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上)、冠心病、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病等心血管系统疾病”中标注在“否”栏，且在背书处明确书写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人和被保险人处签字。同时金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）第11.1条规定：“………我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。……”在案证据并不能证明太平洋寿险广东分公司在订立合同时已经知道朱若兰已患有高血压等疾病，故太平洋寿险广东分公司解除其与陈建华、朱若兰之间订立的案涉保险合同系依据法律的规定和合同的约定，且履行了详尽告知义务。综上，陈建华、朱若兰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下:驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2524元，由上诉人陈建华、朱若兰负担。本判决为终审判决。审判长  何蓓审判员  邓怡审判员  华雷二〇二一年五月二十四日书记员  冯饶