甘肃省清水县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘0521民初351号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行，住所地甘肃省天水市清水县永清镇中山路21号。 负责人：王佩，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈志刚，男，住甘肃省清水县。系该行职员。 被告：徐重九（曾用名：徐重玖），男，住甘肃省清水县。 被告：冉群，女，住甘肃省清水县。系徐重九之妻。 被告：徐彦宏（曾用名：徐彦红），男，住甘肃省清水县号。系徐重九之父。 被告：郭爱华（曾用名：郭爱花），女，住甘肃省清水县。系徐重九之母，徐彦宏之妻。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行（以下简称中国邮政清水支行）与被告徐重九、冉群、徐彦宏、郭爱华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政清水支行委托诉讼代理人陈志刚，被告徐重九、冉群、徐彦宏、郭爱华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政清水支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令徐重九、冉群向其归还贷款本息146798.27元，其中本金140827.42元及自2020年1月25日至2020年7月2日产生的利息及罚息5970.85元（自2020年7月3日至实际付清贷款之日止的利息，利率按照11.76%计算）；2.依法判令其对徐彦宏、郭爱华名下位于甘肃省清水县永清镇中山北路西侧中山华庭13幢2单元242号房屋（权属证书编号：清房权证私字第9677号）享有优先受偿权；3.本案诉讼费、公告费、诉讼保全费均由四被告承担。庭审中，中国邮政清水支行变更诉讼请求为：1.依法判令徐重九、冉群向其归还贷款本息154736.33元，其中本金139827.32元及自2020年1月25日至2021年3月18日产生的利息和罚息14909.01元（自2021年3月19日算至实际付清贷款之日止的利息，按照年利率11.76%计算）；2.依法判令其对徐彦宏、郭爱华所有的位于甘肃省清水县永清镇中山北路西侧中山华庭13幢2单元242室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9677号）享有优先受偿权；3.解除其与徐重九、冉群签订的《个人额度借款合同》，提前收回贷款；4.本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2016年1月27日，徐重九、冉群与中国邮政清水支行申请贷款20万元用于消费。同年2月18日，中国邮政清水支行与徐重九、冉群签订《个人额度借款合同》，约定中国邮政清水支行向其提供20万元可以循环使用的借款额度，借款用途为个人消费，额度存续期156个月，自2016年2月18日至2029年2月18日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮60%。同时约定，贷款额度下任意一笔贷款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，中国邮政清水支行对已发放的贷款有权提前收回，贷款提前到期，有权要求徐重九、冉群立即清偿全部贷款本息，且有权处分抵押物。 同日，中国邮政清水支行与徐彦宏、郭爱华签订《个人最高额担保合同》，约定以徐彦宏、郭爱华所有的位于甘肃省清水县永清镇中山北路西侧中山华庭13幢2单元242室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9677号）为徐重九、冉群与中国邮政清水支行签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金最高不超过370800元，债权确定期间为2016年2月18日至2029年2月18日，担保范围包括债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年2月24日，中国邮政清水支行办理了抵押登记，他项权证编号为：清房他证抵字第2016-41号。 同年2月25日，徐重九、冉群向中国邮政清水支行申请支用贷款20万元。同日，中国邮政清水支行按照约定向其发放贷款20万元，贷款期限120个月，自2016年2月25日至2026年2月25日，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修，贷款年利率7.84%，逾期利率11.76%。在合同履行期间，徐重九、冉群已偿还贷款本金60172.68元，截止2020年1月25日，尚欠贷款本金139827.32元。自2020年1月25日开始逾期，逾期天数190天，经中国邮政清水支行多次催要未果，故诉至法院，请求判如所请。 徐重九、冉群、徐彦宏、郭爱华均未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 庭审中，中国邮政清水支行提交的证据有10组：1.徐重九、冉群身份证复印件2张；2.户口本复印件7张；3.《个人额度借款合同》复印件1份；4.《个人最高额担保合同》复印件1份；5.抵押人房产证、土地使用权证复印件共2份；6.抵押登记证复印件1份；7.个人额度借款支用单复印件1份；8.个人贷款放款单、贷款借据复印件1份；9.个人贷款还款流水清单复印件1份；10.个人消费贷款申请表及借款人配偶声明复印件各1份。以上证据证明中国邮政清水支行与徐重九、冉群签订合同，且其已按合同约定发放贷款，但徐重九、冉群未按时履行还款义务，逾期超过90天。同时，徐彦宏和郭爱华以其所有的位于甘肃省清水县中山北路西侧中山华庭13幢2单元242室房屋为该笔贷款提供最高额抵押担保的事实。 徐重九、冉群、徐彦宏、郭爱华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，且未提交书面答辩意见，本院视其自动放弃举证、质证权利。 以上证据虽为复印件，但与原件内容核对一致，且能与中国邮政清水支行的陈述相互印证，没有疑点，故本院予以采信。 经开庭审理及审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月18日，中国邮政清水支行与徐重九、冉群签订《个人额度借款合同》，约定由中国邮政清水支行向徐重九、冉群提供授信额度20万元的贷款，额度存续期最长156个月，自2016年2月18日至2029年2月18日。额度存续期内的第1个月至第36个月为额度存续期。同时约定，徐重九、冉群额度下任意一笔借款的最长逾期超过（含）90天或者逾期累计次数超过6次，则中国邮政清水支行有权提前收回贷款，且有权要求徐重九、冉群清偿全部贷款本息。同日，中国邮政清水支行与徐彦宏、郭爱华签订《个人最高额担保合同》，约定以徐彦宏、郭爱华所有的位于甘肃省清水县永清镇中山北路西侧中山华庭13幢2单元242室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9677号，面积101.94平方米）为徐重九、冉群的贷款提供最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2016年2月18日至2029年2月18日，担保人承担担保责任的主债权本金最高不超过370800元。本最高额抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息、违约金、赔偿金等。2016年2月24日，中国邮政清水支行办理了抵押登记手续，他项权证编号为:清房他证抵字第2016—41号。 2016年2月25日，徐重九、冉群向中国邮政清水支行申请支用贷款20万元。同日，中国邮政清水支行依约向徐重九、冉群发放贷款20万元，贷款期限120个月，自2016年2月25日至2026年2月25日，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修，年利率7.84%，逾期利率11.76%。在合同履行期间，徐重九、冉群已偿还贷款本金60172.68元，截止2020年1月25日，尚欠贷款本金139827.32元，并自2020年1月26日开始逾期，逾期天数超过90天，后经中国邮政清水支行多次催要未果。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国邮政清水支行与徐重九、冉群签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立有效，本院予以确认。中国邮政清水支行已按合同约定向借款人徐重九、冉群发放了贷款，徐重九、冉群亦应按照约定期限归还贷款本息，但截止2020年1月25日，徐重九、冉群只归还贷款本金60172.68元，剩余贷款本金139827.32元至今未还，且自2020年1月26日开始逾期，逾期天数超过90天，该行为已构成违约，根据《个人额度借款合同》的约定，徐重九、冉群应承担停止还款之日起至还清贷款之日止的正常利息、逾期利息及罚息。故对中国邮政清水支行要求徐重九、冉群支付剩余贷款本金139827.32元及正常利息、逾期利息、罚息的诉讼请求予以支持。根据在中国邮政清水支行系统中自动生成的徐重九、冉群贷款还款流水清单证明，截止2020年1月25日徐重九、冉群拖欠贷款本金139827.32元，自2020年1月26日起，以本金139827.32元为基数，按照《个人额度借款合同》约定的计息方法计算所得的正常利息、逾期利息及罚息至实际清偿之日止，故对中国邮政清水支行要求计息的诉讼请求予以支持。 中国邮政清水支行与徐彦宏、郭爱华签订的《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该担保合同依法成立，本院予以确认。徐彦宏、郭爱华作为抵押人，以其所有的位于甘肃省清水县永清镇中山北路西侧中山华庭13幢2单元242室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9677号，面积101.94平方米）为徐重九、冉群的贷款提供最高额抵押担保，且中国邮政清水支行已办理抵押登记，故中国邮政清水支行对该抵押物享有抵押权。依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押 债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”在借款人徐重九、冉群不能按照合同约定履行还款责任时，徐彦宏、郭爱华应在抵押物价值范围内对上述债务承担清偿责任，故对中国邮政清水支行要求就该抵押物以折价或者变卖、拍卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求予以支持。 对于中国邮政清水支行要求解除与徐重九、冉群签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，依据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第（三）项规定，本案徐重九、冉群自2020年1月26日开始逾期，逾期天数超过90天，后经中国邮政清水支行多次催要未果，中国邮政清水支行享有依法解除合同的权利，故对该诉讼请求予以支持。 综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百二十条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第二款、第五百六十三条第（三）项、第五百六十六条第三款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行与徐重九、冉群于2016年2月28日签订的《个人额度借款合同》； 二、徐重九、冉群于本判决生效之日起三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行贷款本金139827.32元及利息（以本金139827.32元为基数，自2020年1月26日起按照《个人额度借款合同》约定的计息方法计算所得的正常利息、逾期利息、罚息至实际清偿之日止）； 三、若徐重九、冉群未在规定期限内承担上述还款责任，则中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行有权对徐彦宏、郭爱华所有的位于甘肃省清水县永清镇中山北路西侧中山华庭13幢2单元242室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9677号）依法折价或者以变卖、拍卖该财产的价款就徐重九、冉群的贷款合计本金最高额370800元及产生的正常利息、逾期利息、罚息的范围内优先受偿。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3236元，减半收取计1618元，由徐重九、冉群负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 张玉梅 二〇二一年五月七日 法官助理 马娟娟 书 记 员 陈思雨