河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫05民终2103号上诉人（原审被告）：任小青。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司。负责人：牛江良，该分公司经理。委托诉讼代理人：王莹，女，系公司员工。委托诉讼代理人：杨敏，女，系公司员工。原审被告：任芳如。上诉人任小青因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民财保安阳分公司）及原审被告任芳如保证保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市殷都区人民法院（2021）豫0505民初88号民事判决，向本院提起上诉。本院2021年4月19日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。任小青上诉请求：撤销一审判决，改判贷款本息按国家法定利率计算并分期偿还，不服20000元整。事实与理由：上诉人因生意需办贷款，贷款后由于疫情影响导致生意经营困难无钱还贷款。被上诉人在办贷款时并没有向上诉人说清需要每月支付1072.53元保险，只说是上诉人每月还本金4000多元；上诉人与被上诉人贷款专管员李小波微信转款与被上诉人的银行流水显示金额不符；上诉人姐姐任芳如并不知道贷款情况，只是签了个名并没有参与，故任芳如不应承担保证责任。被上诉人应提供上诉人每月向其支付光大银行还款账号、明细及上诉人每月实际转款清单，上诉人还款利息过高，已超过国家规定的借款利率标准。目前上诉人没有能力一次性还款，应分期予以偿还，一审判决认定事实错误。请求支持上诉人的上诉请求。人民财保安阳分公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人任小青2018年11月2日为向光大银行郑州淮河路支行办理作信用贷款向答辩人投保个人信用贷款保证保险，并签署了投保单、投保人声明、投保人资金使用说明书等一系列资料，上诉人任小青在确认上述手续无误后签名，双方还签署了36期还款计划表，截止2020年11月21日，上诉人任小青偿还银行本息18期68863.56元，偿还保费22523.13元，其未按约定偿还贷款，且理赔等待期超过80天，答辩人已经为其偿还了贷款，上诉人应向答辩人承担保险责任。上诉人主张还款息率过高的理由不成立，其已还款包括贷款本息、保费，不全部是利息，一审判决认定事实清楚，判决正确。请求驳回上诉，维持原判。任芳如未到庭未陈述。人民财保安阳分公司向一审法院起诉请求：1、请求判令两被告偿还原告代偿款人民币48449.01元，支付逾期应缴保险费3217.59元，被告以代偿款为基数按年利率21.6%自2020年11月21日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2021年1月21日为1744.16元），共计53410.76元。2、本案诉讼费由两被告共同承担。一审法院认定事实：一、2018年10月31日，被告任小青与原告人民财保安阳分公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，保单号为：PBBR201841050000000892，投保人：任小青，被保险人：中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额107000元，保险费38611.08元，每月保险费1072.53元，费率：0.9001%（月）。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告任小青在2020年9月2日应付款日未偿还借款本息，也未支付保费，被告任小青贷款逾期80天未还，原告于2020年11月21日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付赔偿款48449.01元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书和消费信贷对账单，确认其已收到上述赔偿款。二、2018年11月1日被告任芳如向原告出具代偿责任保证书，该保证书载明：为了保证借款人任小青于2018年11月签订的《个人担保借款合同》，合同借款金额107000元，贷款期限36个月的履行，本保证人任芳如作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此贷款的保费、利息、提前结清违约金等相关费用，若借款人未能按照合同约定的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人承担偿还贷款责任。一审法院认为，被告任小青与原告人民财保安阳分公司签订的个人信用贷款保证保险单及被告任小青与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，应依法履行。被告任小青未按照贷款合同约定的应付款日履行还款义务，而且至原告起诉之日止仍未支付贷款本息，构成违约。原告作为保险人对保险事项发生时被告任小青在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额48449.01元范围内代为行使被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行对投保人任小青请求赔偿的权利，依法应当支持。原告主张被告任小青支付按年利率21.6%自2020年11月21日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2021年1月21日为1744.16元），因原告主张的违约金高于其实际造成的损失，依法确定原告因被告任小青违约产生的损失以代偿款48449.01元为基数，自2020年11月21日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止。原告已于2020年11月21日赔偿了中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的全部损失，保险责任终止。被告任小青未付的保费应自其未履行还款之日即2020年9月2日起计算至原告于2020年11月21日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付赔偿款48449.01元之日止，共计三期，以1072.53元/月计算为3217.59元。被告任芳如作为连带责任保证人，对任小青的上述债务承担连带保证责任。被告任芳如承担连带保证责任后，有权向被告任小青追偿。综上所述，被告任小青应向原告人民财保安阳分公司支付保险费3217.59元、代偿款48449.01元及违约金，违约金以48449.01元为基数，自2020年11月21日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止。被告任芳如作为保证人对任小青的债务承担连带偿还责任。被告任小青辩称对保险不知情，未提交有效证据予以证实，对其辩解意见，不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百八十八条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告任小青于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款48449.01元及违约金（违约金以48449.01元为基数，自2020年11月21日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告任小青于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司保险费3217.59元；三、被告任芳如对上述第一项和第二项款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1135元减半收取计567.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担17.5元，由被告任小青、任芳如负担550元。二审期间，上诉人任小青当庭没有提交新的证据。庭后其提交光大银行消费者信贷对账单、36期还款计划书、其工商银行卡转款明细等以证明人民财保安阳分公司提交的36期还款计划书与其实际还款数额不符，人民财保安阳分公司提供的资料不真实。人民财保安阳分公司质证认为，任小青提交的36期还款书中每月实际还款数额为4397元，其中还银行本息合计3321元，保费每月1076元，而任小青每月实际还款数额为4382.5元，其中银行本息合计3309.97元，每月的保费1072.53元，任小青实际还款金额要低于36期还款金额，上述证据不能证明任小青主张的事实。本院审理查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，上诉人任小青为向银行办理个人贷款，向人民财保安阳分公司投保个人信用贷款保证保险并签订有客户送达地址确认书、客户声明书、36期还款计划书、投保单、保险单的事实清楚，任小青对上述手续、资料上的签名、手印系其本人所为的事实不持异议，任小青在收到上述贷款后并按约分期偿还部分贷款本息及21期的保费的事实清楚，证据充分，一审判决认定任小青与人民财保安阳分公司签订的保证保险合同合法有效，任小青应履行相应合同义务，合法有据，并无不当，本院对此予以确认。因任小青本案中未按合同约定及时偿还相应款项，人民财保安阳分公司代其偿清银行贷款后向其主张相应款项，符合双方合同约定及法律规定，任小青上诉称其对本案个人信用贷款保证保险合同不知情，人民财保安阳分公司提交的相应资料、手续与其实际还款数额不符，其不应依据保证保险合同向人民财保安阳分公司支付保费的理由不能成立，本院依法不予支持。因本案贷款为任小青个人信用贷款，任小青向人民财保安阳分公司支付保费和偿还银行贷款本息是两种合同关系，即任小青与银行之间的贷款合同关系和其与保险公司之间的保证保险合同关系，二项费用不能等同，亦不能简单相加，保费非银行贷款利息，故任小青上诉称其支付的本案还款利率已超过民间借贷利率标准的理由、证据不足，本院不予支持。本案中，人民财保安阳分公司已代任小青偿清银行贷款及逾期还款利息的事实清楚，人民财保安阳分公司依合同约定向任小青主张相应合同权利，符合法律规定。任小青二审所举证据不足以证明其主张的事实，其上诉称不应向人民财保安阳分公司承担合同义务及无力一次性偿还欠款的理由、证据不足，本院依法不予支持。综上所述，任小青的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由上诉人任小青负担。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  彭立辉审判员  张利平二〇二一年五月二十五日法官助理谢跃楠书记员郭培培