河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫16民终2084号上诉人（原审被告）：信泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司。住所地：周口市川汇区黄河路与芙蓉街交叉口东北角。负责人：赵华，该公司总经理。委托诉讼代理人：郝振杰，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：王宜丹，河南良承律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王杰，女，汉族，1979年12月24日出生，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：顾心亮，河南众望律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨洋，河南众望律师事务所律师。上诉人信泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称信泰人寿周口公司）因与被上诉人王杰保险合同纠纷一案，不服河南省周口市川汇区人民法院（2021）豫1602民初1230号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人信泰人寿周口公司的委托诉讼代理人郝振杰，被上诉人王杰的委托诉讼代理人顾心亮、杨洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信泰人寿周口公司上诉请求：1、依法判令撤销一审判决，改判信泰人寿周口公司不承担给付保险金500000元的责任或者将本案发回重审。2、依法判令本案一二审诉讼费由王杰负担。事实和理由：一审法院认定事实不清。一、王杰在人身保险投保单中对既往病史和同业投保等询问内容的否认，是其隐瞒所应如实告知内容的外在行为表现，该行为足以表明其故意未履行我国《保险法》第十六条规定的如实告知义务，且该隐瞒情形足以影响信泰人寿周口公司决定是否同意承保或者提高保险费率，信泰人寿周口公司拒付保险金符合法律规定。根据我国《保险法》第16条之规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”可知，投保人应当如实告知其明知的保险人询问的具体明确且与保险标的或者被保险人有关的情况。该案中，王杰在投保填写保单时未如实向信泰人寿周口公司告知自身病情，××投保，且存在同业投保的情形，该行为违反了法律规定和保险合同中约定的明确说明与如实告知义务，且该隐瞒情形足以影响信泰人寿周口公司决定是否同意承保或者提高保险费率，致使信泰人寿周口公司基于错误认识承保了王杰所投保险，属于法律规定和保险合同约定的拒赔情形。王杰未履行如实告知义务，信泰人寿周口公司有权解除合同。信泰人寿周口公司依据该条规定与王杰解除合同符合法律规定，且有权不再承担付保险金的责任，并不退还保险费。二、一审判决中认定“保险营销人员未询问王杰住院病史，未尽到告知询问义务，信泰人寿周口公司提供的证据不能有效证明王杰隐瞒以往住院病史”没有事实和法律依据。根据我国《保险法》第16条规定，投保人应当如实告知保险人提出询问的与保险标的或者被保险人有关的情况。投保过程中的投保单中对与保险标的或者被保险人有关的情况进行的书面询问均应属于询问的内容，投保人对投保单相应询问内容故意隐瞒真实情况，是违反如实告知义务的应有之义。保险营销人员的口头询问和对保单内容的口头重复应为根据投保人相应实际情况如阅读困难情况下的辅助手段，而并非保险人进行询问的首要要求，现有证据并未显示王杰存在阅读困难等情况、保险人予以口头重复的客观情况。综上，王杰违反如实告知义务，信泰人寿周口公司依法不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费，王杰一审诉请无事实和法律依据，请求二审法院查清事实，依法判令支持信泰人寿周口公司上诉请求，维护信泰人寿周口公司的合法权益。补充上诉理由：××，非首次确诊，根据保险条款不属于保险理赔责任。王杰辩称，原审认定事实清楚,适用法律正确,判决结果正确,信泰人寿周口公司的上诉理由不能成立,请求二审法院驳回上诉,维持原判。理由如下:1、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任”、第七条“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务,仍然收取保险费,又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的,人民法院不予支持”。第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”。本案中,信泰人寿周口公司称王杰并未尽到如实告知义务是错误的,根据法律规定,王杰的如实告知义务仅限于保险人的询问范围和内容,一审中,信泰人寿周口公司并未举证证明对王杰进行了相关问题的询问,如果询问问题,该问题是否得到王杰的回答。退一步讲,保单中的投保人确认栏中也并没有王杰的确认签字，仅仅在“投保人签名”处签了名字,签字以上的内容条款比着合同中的其他条款文字和字体字号均偏小号,并没有用加黑加粗字体提醒王杰相关的内容,并且在健康告知事项中字体紧密紧凑、字号偏小,在后面的被保险人和投保人需要签字划√的地方也不是本人书写，比如在每年固定收入投保人和被保险人全部显示收入为100万元,且该字迹不是王杰书写。告知事项达到35项之多,本案案涉的保单购买时间是在2013年12月31日(一年的结束和下一年的开端),该保险是信泰人寿周口公司搞活动促销推出的产品,购买人数较多,业务员为了成单量并没有对保险条款的内容详细一一告知。2、根据《保险法》第十六条订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。案涉保险合同已经成立7年以久,自2014年至2021年,信泰人寿周口公司收取了王杰105200元的保费,对于一个工薪家庭,是基于对信泰人寿周口公司的信任,对国家保险行业的支持,才支付高额保费,而当王杰依据案涉保险合同申请理赔时,信泰人寿周口公司于2021年2月20日作出拒赔通知书,于2021年2月24日将王杰2021年度保费扣划,假使本案存在解除事由,从2021年2月20日起信泰人寿周口公司就应当知道有解除事由,但信泰人寿周口公司在知道有解除事由之日起30日内未行使该解除权,其解除权已消灭。再者说即使解除权不消灭,案涉保险合同已经成立至今早已超过法律规定的两年,因此信泰人寿周口公司应当承担给付保险金的责任。3、《保险法》第十七条“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”、第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”。本案的保险合同是信泰人寿周口公司提供的格式合同,其中的免除信泰人寿周口公司或者排除王杰依法享有权利的格式条款无效,一审庭审中,信泰人寿周口公司并没有举证证明对王杰履行了明确说明义务。4、保险合同属于射幸合同。首先,对信泰人寿周口公司而言,其所赔付的保险金额可能远远大于其所收取的保险费,但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。其次,保险法的基本原则之一是最大诚信原则,在信泰人寿周口公司没有对投保人尽到应尽义务的前提下,还主张拒赔、免赔,在继续收取保费的同时还要求解除合同,显然不符合保险法的原则。最后,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》出台的其中一个目的就是为了规范保险公司的理赔行为,尽可能解决与人民群众利益相关的问题,实现司法为民,本案王杰已经因病花费了大额的医疗费,希望信泰人寿周口公司承担起应承担的保险责任。王杰申请理赔的××确诊时间为2020年11月23日，××名称为右侧乳腺浸润性导管癌，××符合保险合同的约定，保险公司应尽到理赔责任。综上,请求二审法院驳回上诉,维持原判。王杰向一审法院起诉请求：1、判令信泰人寿周口公司支付王杰保险金500000元；2、本案诉讼费由信泰人寿周口公司承担。一审法院认定事实：2013年12月31日，投保人王杰在信泰人寿周口公司投保抗癌保家两全保险A款，××保险A款，保险金额均为500000元，保险期间均为30年，保险费分别为每年7250元和每年5900元，合计13150元。信泰人寿周口公司当时的营销员任春霞称，2013年12月底公司搞开门红促销活动，当时人比较多，单子多，忘记询问王杰是否患有癌症，内勤提供了单子，由王杰签字交给公司办理。2013年1月6日信泰人寿周口公司签发了保险单，保险合同号：100002720859，保险合同成立日：2014年1月6日，保险合同生效日：2014年1月7日。2020年11月27日，王杰以右侧乳腺癌术后8年余，发现多发转移4天入住中国人民解放军总医院治疗20天，主要被诊断为：右侧乳腺浸润性导管癌，新辅助治疗后，改良根治术后，右侧胸膜转移。王杰据此申请理赔，信泰人寿周口公司于2021年2月20日作出理赔决定通知书，决定不予给付保险金，并于2021年2月24日将王杰2021年度的保险费扣划。另查明，王杰在信泰人寿周口公司投保时，时逢信泰人寿周口公司年底搞开门红促销活动，信泰人寿周口公司营销员仅让王杰在提供的投保单上签字，对保险合同条款及询问事项未向王杰作出明确告知及询问。还查明，2017年，信泰人寿周口公司得知王杰带病投保事实后，继续承保涉案保险合同。一审法院认为，王杰与信泰人寿周口公司签订的保险合同，系双方真实意思表示，合法有效。本案双方争议焦点是王杰在投保时是否隐瞒以往住院病史，履行如实告知义务。根据本案事实，王杰投保时，信泰人寿周口公司营销人员并未询问王杰住院病史，未尽到告知、询问义务，信泰人寿周口公司提供的证据不能有效证明王杰隐瞒以往住院病史。其次，在保险合同期间内，2017年信泰人寿周口公司得知王杰带病投保的事实后未提出解除保险合同，现保险合同成立已超出两年，信泰人寿周口公司以王杰未履行如实告知义务进行抗辩要求解除保险合同，理由不能成立，不予支持。综上所述，王杰要求信泰人寿周口公司支付保险金500000元的诉讼请求，符合保险合同约定及法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第三款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：信泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效之日起十日内赔付王杰保险金500000元。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4400元，由信泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求未提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定与一审一致。本院认为，办理案涉保险业务的信泰人寿周口公司的营销人员出庭证明“未对王杰进行询问其应当询问的相关问题，仅由保险公司内勤提供单子，由王杰签字后交给保险公司办理了案涉保险业务”，一审认定信泰人寿周口公司未尽到告知、询问义务，信泰人寿周口公司提供的证据不能有效证明王杰隐瞒以往住院病史，并无不当；2017年信泰人寿周口公司得知王杰带病投保事实后，并未提出解除合同，仍然继续履行合同，且出现保险合同理赔情形王杰申请理赔遭拒赔后，信泰人寿周口公司仍然扣划2021年度保险费，继续履行合同，故一审对王杰要求信泰人寿周口公司支付保险金的诉讼请求予以支持，并无不当。信泰人寿周口公司的上诉理由本院不予采纳。综上所述，信泰人寿周口公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8800元，由上诉人信泰人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  李俊华审判员  何 山审判员  许向朋二〇二一年五月十二日法官助理党瑞云书记员王冰洁