沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初1108号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行，住所地沈阳市沈河区北站路72号。负责人：丛树枫，系该分行行长。委托诉讼代理人：曾令夫，系辽宁盛恒律师事务所律师。被告：周涛。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行与被告周涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行委托诉讼代理人曾令夫到庭参加诉讼，被告周涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、判令被告按借款合同约定偿还所欠本息45879.88元（截至2020年12月9日，拖欠本金36768.14元，利息9111.74元，自2020年12月10日至实际清偿日按借款合同约定计付利息、罚息及复利）；3、判令如被告不能按期偿还借款本息，原告有权向人民法院申请处置被告抵押的车辆，并有权就处置所得价款优先受偿。事实和理由：2016年1月26日，被告与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》以下简称“借款合同”，借款合同约定被告借款人民币11.3万元用于购买辽Ａ×××××丰田汽车（发动机号：P133921，车架号码：LVGBM51K3FG589293），贷款期限为36个月，初始年利率为6.175%，采用等额本息还款方式，并以前述购买的车辆为合同借款提供抵押担保。借款合同签订后，原告按约定全额发放了款项，但被告借款后并未按借款合同约定归还本息，己符合借款合同关于实现抵押权的约定条件。被告周涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告周涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的个人消费贷款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、车辆抵押登记证等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月26日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行与被告周涛签订编号为2199999Q116011816287的《个人消费贷款及担保合同》一份，其中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市分行作为贷款人，被告周涛作为“借款人”和“抵押人”。合同约定：原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为113000元，贷款期限为36个月，自2016年1月26日至2019年1月26日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%执行，借款人授权贷款人将贷款资金从被告周涛名下的账号为62×××12的账户划付至户名为沈阳广达汇鑫汽车销售有限公司的账号为92×××00的账户，还款方式为按月等额本息还款法。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。同时，合同第十二条关于违约及违约责任约定：“（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权”；第十五条关于费用的约定：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息”。合同亦约定，被告作为抵押人，将其购买的车牌号为辽Ａ×××××，发动机号为P133921，车架号为LVGBM51K3FG589293的丰田凯美瑞牌小型轿车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同预定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告周涛在“借款人”及“抵押人”处签字按手印。2016年2月1日，原、被告对于上述车辆办理了抵押权登记。合同签订后，原告依据合同约定向被告周涛发放贷款113000元，但被告未按合同约定按期还款。截至2020年12月10日，被告周涛拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行贷款本金36768.14元，利息9111.74元，上述款项合计45879.88元。现原、被告因金融借款合同产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实系发生于民法典施行前，应适用《中华人民共和国合同法》等的规定。根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告周涛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告周涛于2016年1月26日签订的编号为2199999Q116011816287的《个人消费贷款及担保合同》系双方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力，可以看出原、被告已经形成借贷合意。关于款项交付的问题。根据原告庭审中提供的个人贷款放款单，能够证明原告已依约向被告周涛发放贷款。被告周涛作为完全民事行为能力人，应清楚出具《个人消费贷款及担保合同》并办理车辆抵押登记的法律后果，其未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据，故，原、被告之间借贷关系成立。双方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务，原告已按合同约定如期履行了义务，被告周涛作为借款人向原告贷款，应按约定履行返还贷款的义务，现被告周涛拖欠原告贷款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。现原告依据双方签订的《个人消费贷款及担保合同》的约定要求解除合同提前偿还贷款，符合合同法规定的解除合同的条件，故，对于原告要求解除合同并要求被告周涛返还贷款本金、利息等的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于原告主张对被告抵押的车辆折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本案中，被告周涛以其所有的车牌号为辽Ａ×××××的丰田凯美瑞牌小型轿车作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和第一百九十五条的规定，在被告周涛不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。故，原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行与被告周涛于2016年1月26日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号2199999Q116011816287）；二、被告周涛于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行贷款本金36768.14元；三、被告周涛于本判决书生效之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行贷款利息9111.74元（上述利息截至2020年12月10日；自2020年12月11日起至债务实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算）；四、如被告周涛逾期履行本判决书第二、三项确定的给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行对被告周涛抵押登记的车辆（车牌号为辽Ａ×××××，发动机号为P133921，车架号为LVGBM51K3FG589293的丰田凯美瑞牌小型轿车）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市支行其他诉讼请求。如果被告周涛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费947元，公告费800元，由被告周涛承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  潘鸿飞人民陪审员  马 欣人民陪审员  荆 波二〇二一年五月二十日书 记 员  王 雪本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。