吉林省松原市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）吉07民终351号上诉人（原审被告）：松原市恒大禹盛房地产开发有限公司统一社会信用代码：9122*3620C，住所：吉林省松原经济技术开发区。法定代表人：袁伟职务：董事长委托诉讼代理人：龙晓平，公司法务。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所：吉林省前郭。法定代表人：丁悦伟，行长委托诉讼代理人：王晋野，吉林东镇律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘明宇，男，1977年3月19日出生，住松原市，系公司员工。被上诉人（原审被告）：陈力宁，女，1976年2月4日出生，汉族，住松原市前郭县上诉人松原市恒大禹盛房地产开发有限公司因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行、陈力宁金融借款合同纠纷一案，不服吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院（2020）吉0721民初4287号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人松原市恒大禹盛房地产开发有限公司委托诉讼代理人龙晓平、被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行委托诉讼代理人王晋野、刘明宇，被上诉人（原审被告）陈力宁到庭参加诉讼，本案现已审理终结。松原市恒大禹盛房地产开发有限公司上诉请求：1．请求撤销原审判决第三项，改判驳回被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行的诉讼请求。2．一、二审案件受理费由被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行承担。事实和理由：原审判决适用法律错误，依法应予改判，具体理由如下：一、被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行未在保证期间内要求上诉人承担保证责任，上诉人的保证责任应当免除，原审法院适用法律错误，应予改判。原审法院认为《个人购房借款及担保合同》中约定上诉人提供阶段性连带保证责任，在正式抵押手续办理完毕，被上诉人邮储银行松原市分行收到房屋他项权证书后，上诉人的保证责任免除，该期间实际是指上诉人承担连带保证责任的阶段期间，在此期间内债务人有违约行为符合合同约定的保证人承担保证责任的条件的，保证人应当承担保证责任。该期间并非法律规定的保证期间，法律规定的保证期间是指当合同约定的保证人承担保证责任的条件成就后，债权人应当在保证期间内要求保证人承担保证责任，否则保证人的保证责任免除。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”依据该条规定，邮储银行松原市分行应在保证期间内要求上诉人承担保证责任，否则上诉人的保证责任免除。而被上诉人邮储银行松原市分行与上诉人及被上诉人陈力宁签订的《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：.....6.要求保证人承担保证责任......”依据该条约定，债务人累计六次未按时足额偿还贷款本息的，符合邮储银行松原市分行要求上诉人承担保证责任的条件，自该日起应当计算保证期间。而根据被上诉人邮储银行松原市分行提供的《个人贷款还款流水清单》，被上诉人陈力宁截止至2018年8月15日已累计逾期还款六次，依据上述约定，保证期间应当从该日起计算，双方约定的保证期间为两年，截止至2020年8月15日保证期间已经届满。被上诉人邮储银行松原市分行未在该期间内向上诉人主张保证责任，保证人的保证责任应当免除，上诉人不应承担责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行、陈力宁辩称，答辩人认为原审判决正确，应该维持。针对本案保证期间如何起算的问题，依据借款合同贷款期限为2013年11月6日至2033年11月6日，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。对于上诉人所说合同中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施，其中包括解除本合同，那么对于是否采取措施权利在于答辩人。只有在决定采取措施之时，保证期间才开始计算，那么保证期间的起算点应当是自答辩人提起诉讼之时开始计算，因此，保证期间并未超过，被答辩人应当承担保证责任。陈力宁辩称，希望和解，我期间也还了两次房贷，以后也会按月交钱。中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行向一审法院起诉请求：1.解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，判令被告陈力宁给付贷款本金436,317.91元及至还款之日的利息和罚息等；2.恒大房地产公司承担连带保证责任；3.案件受理费由被告承担。一审法院认定事实：法院经审理认定事实如下：2013年11月6日，原告邮储银行松原市分行（贷款人）与被告陈力宁（借款人）、恒大房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号为220XXX26）一份，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，借款金额为56万元，用于购买松原市某5#2808号，建筑面积141.33平方米的房屋。借款期限为240个月，即自2013年11月6日至2033年11月6日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等效力。还款方式为按月等额本息还款法。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率在约定的利率基础上加收30％确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求解除本合同。借款人陈力宁授权贷款人（即原告）将贷款发放至陈力宁的银行账户，并从上述账户划付至恒大房地产公司的银行账户。被告陈力宁以其购买的坐落于松原市某5#2808号，建筑面积为141.33平方米的房屋对此笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。被告恒大房地产公司对陈力宁的上述借款提供阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，恒大房地产公司免除保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。合同签订后，原告于2013年11月15日向被告陈力宁发放了贷款56万元（发放至被告陈力宁的银行账户，并按约定划付至恒大房地产公司的银行账户）。《个人贷款（手工）借据》和《个人放款单》记载借款期限为240个月（从2013年11月15日至2033年11月15日），贷款用途为购房，还款方式为按月等额本息。合同履行中，被告陈力宁自多次未按期足额偿还借款本息，现尚欠借款本金436,317.91元及利息。中国人民银行于2019年12月28日发布［2019］30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，贷款已出现逾期，根据中国邮政储蓄银行股份有限公司文件，逾期贷款不在存量浮动利率贷款定价基准转换范围，本案未予转换。中国人民银行于2015年10月24日将五年以上贷款基准利率调整为4.9％。此笔贷款现执行利率为4.9％，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30％确定。一审法院认为，邮储银行松原市分行与陈力宁、恒大房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告陈力宁发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。陈力宁辩称已经将案涉房屋转让给案外人，不应当由其偿还贷款。但是无论案涉房屋是否转让，陈力宁与邮储银行松原市分行之间的贷款合同仍然存在，其就有按时足额还款的义务，因此陈力宁的辩解，法院不予采信。因被告陈力宁未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告要求解除合同，法院予以支持。陈力宁应给付原告剩余贷款本金，并按合同约定的利率计付利息。《个人购房借款及担保合同》约定，被告恒大房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证，即正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到房屋他项权证书后，恒大房地产公司方免除保证责任。现抵押房产仅办理了预购商品房抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，恒大房地产公司应按约定在保证担保范围内对被告陈力宁的上述借款承担连带保证责任。被告恒大房地产公司履行保证责任后，有权向被告陈力宁追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告陈力宁、松原市恒大禹盛房地产开发有限公司签订的编号为220XXX26号《个人购房借款及担保合同》；二、被告陈力宁于判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金436,317.91元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（现贷款执行利率为4.9％，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30％确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）；三、被告松原市恒大禹盛房地产开发有限公司承担连带保证责任；松原市恒大禹盛房地产开发有限公司履行连带保证责任后，可以向被告陈力宁追偿；如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7844元，减半收取计3922元，由被告陈力宁负担。本院二审期间，审理查明认定的事实与一审法院一致。本院认为，围绕本案的争议焦点综合评判如下：恒大房地产公司上诉称根据《个人购房借款及担保合同》第十条第二款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期.....6、要求保证人承担保证责任.....”，邮储银行松原市分行未在该期间内向其主张保证责任，保证责任应当免除。该条款是选择性条款，是赋予贷款人可以选择性的行使权力，合同中并没有明确约定借款人怠于还款应立即要求保证人承担保证责任。另根据当事人签订的《个人购房借款及担保合同》第二十二条约定：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；...”合同中已经明确约定保证期间为两年，起算点为贷款到期之日起，本案所涉借款期限为240个月（从2014年2月26日至2034年2月26日），本案邮储银行松原市分行在保证期间内向法院提起诉讼，符合合同第十条约定可以采取的措施，而且《个人购房借款及担保合同》第二十一条明确约定了正式抵押登记手续办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书时，保证人免除保证责任，庭审中恒大房地产公司陈述，没有办理正式抵押登记手续是因为购房人不配合导致不能顺利办理，但是没有提供相关证据予以证实，故恒大房地产公司不符合免除保证责任的条件，本案没有超过保证期间。综上所述，松原市恒大禹盛房地产开发有限公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7,844.00元由上诉人松原市恒大禹盛房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  韩方德审判员  潘 伟审判员  高寒雪二〇二一年五月二十六日书记员  田文元