天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0101民初2055号原告：恒生银行（中国）有限公司天津分行，住所地天津市和平区南京路189号津汇广场写字楼2座1601室。负责人：李雪莲，行长。委托诉讼代理人：冀伟，国浩律师（天津）事务所律师。被告：张立发，男，1997年11月17日出生，汉族，住天津市宁河区。原告恒生银行（中国）有限公司天津分行与被告张立发金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冀伟到庭参加了诉讼。本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址，向被告送达应诉手续及开庭传票，被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。恒生银行（中国）有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张立发偿还原告贷款本金54897.91元，利息4029.81元、罚息306.72元，共计59234.44元（截至2020年6月22日）以及自2020年6月23日至实际清偿之日的利息、罚息（按照合同约定计算）；2.判令被告张立发偿付原告为本案支付的律师费2000元；3.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年5月16日，被告张立发提交《恒生（中国）个人消费贷款申请表》，向原告申请个人消费贷款。2019年5月21日，原告与被告张立发签订了编号为CTCL201900048的《个人消费贷款合同》约定，原告向被告提供贷款60000元，贷款期限为5年，贷款用途为用于耐用消费品。本合同的贷款年利率为18%，逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。还款方式为分60期按月等额本息还款。如借款人不依约支付本合同约定由其支付的任何款项而引致贷款人催收，或因任何原因而使贷款人通过任何途径或方式追索（包括聘用第三方），贷款人由此产生的各项合理费用和支出（包括但不限于律师费、差旅费、中介服务费、保管费、拍卖费、诉讼费、保全费、公证费、估值费（如有）、强制执行费、代理费）以及相关违约金、损害赔偿金等概由借款人承担，且贷款人有权从附件四《直接划扣授权书》所列明的账户中直接扣付该等费用。如借款人不向贷款人支付依约由其承担并委托贷款人支付的任何费用，则该等费用成为借款人的欠款，贷款人有权对该等费用和利息按本合同第四条和附件三《贷款详情》所规定的罚息利率按日累积计收罚息，由应付日起至收到日止，且借款人欠付任何税费的行为将会被视为违约。借款人承诺，如果借款人在偿还贷款（或其任何部分）方面有任何困难或不能支付应付予贷款人的任何款项，借款人尽快通知贷款人。借款人承诺，其联系电话、邮箱、住址等信息发生变化后，应尽快通知贷款人。借款人未按本合同约定支付任何到期应付款项或借款人未按本合同约定用途使用贷款，或未履行/遵守其在本合同项下的任何其它义务或承诺，视为违约。发生违约情况，贷款人有权立即取消全部或部分贷款，或暂缓放款，或要求借款人立即偿还全部或部分欠款，或提供相应的担保。借款人指定从附件四《直接划扣授权书》所列明的账户作为划扣附件四《直接划扣授权书》提及的应缴付的所有款项的账户，借款人不可撤销地请求及授权贷款人可从该账户中划扣任何与本合同有关的款项，而无须进一步通知借款人或征得借款人同意，即使届时有任何争议或宣称取消贷款人作出此等划扣行为的权利。除非本合同另有约定，本合同下或与本合同有关的所有通知、要求、函件以及诉讼文书，均须以书面形式进行。借款人理解、确认并同意：贷款人发给借款人之通知或要求或其他文书，相关公证机关向借款人发出的函件（如有）及有管辖权的法院向借款人发出的诉讼文书（如有）可通过面呈送达、邮寄、快递、传真或电子邮件等方式发往以下任一地址：（1）借款人因在贷款人处开立账户之目的留存于贷款人处的传真号码、电子邮箱或通讯地址或借款人就前述传真号码、电子邮箱或通讯地址变更而留在贷款人处的更新后的传真号码、电子邮箱或通讯地址；（2）为本合同所述个人消费贷款之目的而留存于贷款人处的传真号码、电子邮箱或通讯地址。前款所述地址发生变更的，借款人须及时书面通知贷款人，借款应自行承担因其未及时通知而导致的不利后果。借款人认可和接受所有依前款发往任一地址之文件一经送达上述地址，即视为送达借款人。贷款人以传真、电子邮件以及面呈送达的通知、要求、函件一经送达借款人，即被视为已送达对方，邮寄送达的在投邮7天后视为送达。借款人同意有管辖权的法院可以采用传真、电子邮寄等方式向其本人或诉讼代理人（如有）送达诉讼文书。2019年5月21日，原告向被告出具了《放款确认书》，并向被告张立发提供贷款60000元。被告在贷款发放后，自2020年2月21日开始逾期，已构成违约。截至2020年6月22日，被告尚欠原告贷款本金54897.91元，利息4029.81元、罚息306.72元，共计59234.44元未予偿还。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼。为实现债权，原告支付律师费用2000元。张立发未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人消费贷款申请表、个人消费贷款合同、放款确认书、账户交易明细、还款明细报表、律师函、EMS邮寄单、快递查询记录、法律服务协议、天津增值税专用发票、客户回单。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。原告所述事实本院予以认定。本院认为，原告与被告张立发签订的个人消费贷款合同是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。在双方签订的贷款合同中已对利息及罚息的计算方式作出明确约定，该项约定系基于当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，属于合法有效。被告张立发未能按照贷款合同的约定偿清原告贷款本息的行为，显系违约行为，故原告要求被告张立发偿还贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。合同中对律师费的承担作出明确约定，原告主张被告向其支付律师费用，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息、罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，”本案中，由于个人消费贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该约定标准明显过高，本院酌情认定利息、罚息、复利部分总计按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的利息、罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失，故对原告要求被告偿付律师费损失的诉讼请求，本院不予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”。本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址向被告送达开庭传票，被告未到庭参加诉讼。被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，缺席判决如下：一、被告张立发于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告恒生银行（中国）有限公司天津分行贷款本金54897.91元及自2020年2月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息部分按照借款合同约定的贷款执行利率标准计算，罚息部分以每次到期尚未清偿的借款本金为基数，复利部分以每次到期尚未清偿的期内利息为基数，罚息、复利均按照借款合同约定的贷款执行利率加收50%计算，但利息、罚息、复利部分的总和，计算标准以年利率24%为限）；二、驳回原告恒生银行（中国）有限公司天津分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取665.5元，由被告张立发负担（于本判决生效后十日内直接给付原告恒生银行（中国）有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  侯振华二〇二一年五月十三日书记员  孙准旭本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。