江苏省淮安市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)苏08民终1732号上诉人（原审被告）：王昱文，女，1993年7月9日出生，汉族，住淮安经济技术开发区。委托诉讼代理人：许士广，江苏群汇知缘律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：徐国华，男，1971年1月15日出生，汉族，住淮安市淮阴区。上诉人王昱文因与被上诉人徐国华民间借贷纠纷一案,上诉人王昱文因不服淮安经济技术开发区人民法院（2020）苏0891民初3651号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月6日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人王昱文上诉请求：撤销一审判决并改判上诉人承担借款本金307650元及利息，一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院未认定借款当日上诉人交付给林浩的62350元是“砍头息”是错误的。应推定林浩和被上诉人是一个整体，理由为：1.林浩是小贷公司经营人员，每次催要利息都是以“浩瀚金融”名义催要，利息都是由浩瀚金融接收；2.林浩不以自己名义提供资金，但自始至终都是提供小贷服务，让被上诉人提供资金，让上诉人向被上诉人出具借条等。可以说被上诉人和林浩是一个整体，所以本案事实应为被上诉人出借37万元借款后，收取了62350元作为砍头息，该款项应从借款本金中予以扣除。故请求撤销一审判决。被上诉人徐国华辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。徐国华一审诉讼请求：1.请求判令王昱文偿还徐国华借款本金37万元及利息122100元(利息暂计算至2020年10月25日，2020年10月26日以后，以借款37万元借款本金为基数，按月利率1.5%计算至实际还清为止);2.请求判令徐国华对王昱文名下的位于淮安经济技术开发区上海新城小区房屋在抵押登记的范围内享有优先受偿权；3.由王昱文承担本案的诉讼费等。一审法院认定事实：徐国华、王昱文于2018年7月26日签订《借款合同》，载明：甲方（出借人）徐国华、乙方（借款人）王昱文。乙方因资金紧张向甲方借款，双方就借款事宜达成如下协议:1.借款金额:(大写)叁拾柒万元，(小写)370000元，款项汇入乙方指定账户。2.借款期间:2018.7.26至2019.7.25；3.借款利息:利息按月息1.5%计算，按月支付，每月25号前支付；4.乙方如有一期未按约支付利息的，则甲方可以提前收回全部剩余借款本息，并且乙方需承担甲方为索要借款所产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等全部费用；5.本借款合同中乙方的通信地址，作为本合同履行过程中乙方书面材料的送达地址，并且因本合同履行发生纠纷诉至法院的，该通信地址可作为法院诉讼材料的送达地址。如地址发生变更，需及时通知甲方，否则即使邮件被退回仍视为已经送达到。6.乙方提供以下财产为本借款合同中乙方的全部债务提供担保：房屋:位于经济技术开发区，不动产证号为:00xxx95。乙方应配合甲方办理上述担保财产的抵押登记，由此产生的费用全部由乙方承担，双方另行签订抵押合同。7.如果乙方逾期支付借款本息，甲方可以直接向法院申请执行乙方抵押的房屋以实现债权。8.本协议履行中如发生纠纷，双方应协商解决，协调不成由合同签订地法院管辖。9.本合同一式叁份，具有同等法律效力。10.本合同签订地……。徐国华、王昱文于2018年7月26日签订《抵押合同》，载明：甲方（抵押权人）徐国华、乙方（抵押人）王昱文。……二、本合同担保的总债权种类:货币，币种:人民币，数额:大写叁拾染万元整，小写¥370000，债务利息期限:自2018年7月26日起至2019年7月25日止。三、抵押房地产的价值为人民币(大写)陆拾万。四、本合同抵押担保范围及抵押权的实现:(一)主合同项下，甲方主债权及利息、违约金、赔偿金和相关费用，包括但不限于实现债权的费用，如公证费、律师费、诉讼费、差旅费等。(二)担保期间为自贷款期限届满之日起两年。(三)在担保期间内，如果债务人申请借款续期，乙方应继续承担连带担保责任，担保期间自债务人与甲方重新约定的还款期限届满之日起2年。(四)乙方有主合同约定的任何违约情形之一的，甲方可立即实现抵押权。五、未经甲方同意，乙方不得将抵押的房地产全部或部分进行转让、抵偿第三方债务、赠与、租赁或以其他方式处置。六、无论甲方债权有无其他担保，甲方均有权就合同约定的抵押物实现债权。七、乙方应在本合同签订之日起3日内，配合甲方完成抵押登记手续。八、本合同在履行中发生争议的，应由主合同签订地人民法院管辖。……2018年7月26日，王昱文出具借条，载明：今借到徐国华人民币大写叁拾柒万元整（小写：¥370000）借款期限12个月，定于2019年7月25日还清借款，本款项用于资金周转。借款人：王昱文，身份证号码。2018年7月26日，王昱文出具收条，载明：今收到徐国华人民币大写：叁拾柒万元整（小写：¥370000元）借款期限12个月，定于2019年7月25日还清借款，本款项用于资金周转。收款人：王昱文，身份证号码。2018年7月26日，徐国华通过江苏银行向王昱文分四笔转账，合计17万元。2018年7月26日，徐国华通过江苏淮安农村商业银行股份有限公司向王昱文分两笔转账，合计20万元。苏（2018）淮安市不动产证明第0058964号《不动产登记证明》显示，证明权利或事项为抵押权、权利人（申请人）徐国华、义务人王昱文，坐落于淮安经济技术开发区，不动产权证号：苏（2016）淮安市不动产权第00xxx95号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额是60万元，债务履行期限：2018年7月25日至2020年7月24日。王昱文提供了与林浩的微信聊天记录，2019年11月11日，林浩：“你这人说话算不算话啊！”2019年11月25日，林浩：“今天利息又到了。怎么说的。”2020年1月23日，林浩：“转点过来啊！”2020年1月31日，林浩：“年前说补点的呢。”2020年3月4日，王昱文：“你好！这个月一定会安排你们的。”2020年3月11日，林浩：“我这边起诉了，管不了了。投资人等不起了。”王昱文：“这个月底肯定打给你。”时间不明，王昱文：“你好，在吗？”林浩：“明天在淮安吗？”王昱文：“没有。”林浩：“有时间去公司谈下，我把投资人一起喊去，他现在要起诉，我的意思你们见个面谈下，能和谈最好，不能和谈就直接起诉。”王昱文：“我回去去找你，我早想打电话你！打你两次电话都没有打通。你号码再给我一下。”林浩：“158××××6510。”王昱文提供了电话号码为181××××7775发送的催款短信，2019年11月24日的短信内容为：“【浩瀚金融】王昱文，您好。请在25日16点前将利息5550元汇款到[中国建设银行62xxx59林浩，淮北分理处]。如不按时还款每6天将收取百分之二的违约金，祝您工作愉快。关注林经理微信电话158××××6510，随时随地掌控借还款信息。”该电话号码每月向王昱文发送催款短信。2018年7月26日，王昱文通过微信向林浩转账62350元。2018年8月26日，王昱文向林浩转账12050元，摘要：房产二抵利息加压车手续费；2018年10月25日，王昱文向林浩转账50元；2018年10月25日，王昱文通过微信向林浩转账5500元，摘要：二抵利息；2018年9月26日，王昱文向林浩转账5550元，摘要：二抵利息。2018年11月26日，王昱文向林浩转账5550元，摘要：二抵利息。2019年1月7日，王昱文通过微信向林浩转账1500元，摘要：二抵利息。徐国华陈述资金来源和借款经过：我是淮阴区长江路街道果林卫生服务中心上班，月工资6、7千元，另外还介绍人去美容，有提成。王昱文与徐国华接触过，比较胡。徐国华如实陈述以上职业、上班地点，怕王昱文骚扰。我出借的款来源是自己合法收入。我不认识王昱文，我朋友李浩介绍我借钱给王昱文，李浩知道我手里有钱，王昱文的沭阳服装厂经营困难，急需资金，要的很急。我当天就把款借给王昱文。李浩有没有拿好处不知道。我不知道林浩和浩瀚金融。借款、抵押合同样式谁拿给我签的想不起来。当时行政中心办抵押有我、王昱文、王昱文母亲，还有谁记不清楚了，李浩没去。收到了李浩给的现金六次5550元，六个月的利息。案外人李浩在谈话中表示，徐国华、王昱文在开发区先办的抵押，办理抵押的时候我在场，办抵押的时候徐国华、王昱文都在场。还有王煜文的妈妈也在场。林浩在不在场我不确定。办完抵押徐国华转账给王昱文。借款合同空白件是林浩带来的。签合同具体过程没看。我和林浩是朋友。林浩是房产中介。我现在做汽车销售的工作。我不认识王昱文，我是通过林浩，让徐国华把钱借给王昱文的。每个月5550元利息我给徐国华的是现金，给了不是5次就是6次，反正没超过6次。每次林浩给我，我就给徐国华。每次林浩也是给我现金。我不清楚王昱文在借款当日打款给林浩62350元这个事。158××××6510是林浩的电话号码。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，徐国华主张王昱文借款37万元事实，提供相应的借款合同、借条、收条、转账记录等证据予以证明。王昱文辩称徐国华主体不适格，双方不存在借贷合意，是向林浩所开的小贷公司浩瀚金融借款。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第九条规定：“自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：……（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；……”徐国华、王昱文签订了借款合同、抵押合同，王昱文出具了借条、收条，同时，徐国华将37万元通过银行转账的方式直接支付给王昱文，因此，徐国华、王昱文之间的借款合同成立。从王昱文提供的聊天记录看，林浩：“有时间去公司谈下，我把投资人一起喊去，他现在要起诉，我的意思你们见个面谈下，能和谈最好，不能和谈就直接起诉。”林浩是让王昱文与徐国华和谈。故王昱文的辩称缺乏事实和法律依据，一审法院依法不予采纳。王昱文辩称徐国华诉称本金数额不实，在2018年7月26日王昱文收到钱后林浩立即要求王昱文向其打款62350元，王昱文实际只收到了307650元，后王昱文陆续向林浩还款30200元。王昱文并未举证证明向林浩转账的62350元款项性质，故该辩称一审法院依法不予采纳。此外，30200元转账均备注“二抵利息”，徐国华陈述“收到李浩给的现金六次5550元，六个月的利息”。故一审法院依法予以确认王昱文已偿还的金额为六个月利息。综上，王昱文应当承担37万元借款的还款责任。关于借款利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”徐国华主张按月利率1.5%计算利息。一审法院仅支持自2019年1月26日至2020年8月19日按年利率18%计算利息，自2020年8月20日后，按年利率15.4%计算利息。关于抵押权的实现，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”王昱文以其房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故徐国华请求在抵押登记范围内按抵押顺位在拍卖、变卖时享有优先受偿权，符合法律规定，一审法院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》（法释〔2020〕6号）第一条、第二条、第二十六条、第二十九条之规定，一审法院判决：一、王昱文于本判决生效之日起十日内偿还徐国华借款本金37万元及利息（以37万元为本金，按年利率18%，自2019年1月26日计算至2020年8月19日；按年利率15.4%，自2020年8月20日计算至款项清偿之日）；二、徐国华对王昱文位于淮安经济技术开发区房屋（不动产权证号为苏（2016）淮安市不动产权第0009695号）享有抵押权，对该房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。一审案件受理费8682元，减半收取4341元，由王昱文负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中双方当事人均未提供新证据。经审理查明，一审认定事实属实，本院予以确认。本案二审争议焦点为：上诉人支付给案外人林浩的62350元是否应在本金中扣除。本院认为，上诉人在借款当日向林浩交付的62350元不应予以扣除。理由为：1.从徐国华和林浩的关系看,林浩为本案借款存在介绍借款、代为接收利息、催要款项，其行为与介绍人身份更为贴近。而徐国华原本与林浩也并不相识，系在本案中通过案外人李浩认识从而出借借款，借款也是其单独提供，林浩并非借款合同主体，并无证据证明徐国华与林浩系共同出借借款；2.该款项被林浩实际收取，上诉人并未提供证据证明林浩收款行为系徐国华授意，或该款已转交给徐国华，因此，如上诉人对该62350元产生争议，也应向林浩主张。从上诉人二审陈述看，林浩存在模糊自身身份、收取高额手续费、以不合理方式抵押上诉人车辆并违规变卖的行为，上诉人可就此另案主张。综上，上诉人王昱文的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由上诉人王昱文负担（已付）。本判决为终审判决。审判长 徐 炜审判员 朱 佩审判员 陈 颢二〇二一年五月二十八日书记员 高小旺