淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0812民初3313号原告：中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行,住所地淮安市淮海北路70号。负责人：刘锦益，该支行行长。委托诉讼代理人：王会、高焱，该支行员工。被告：王婕。被告：朱桐。原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下至简称农行清江浦支行）诉被告王婕、朱桐金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月6日公开开庭进行了审理。原告农行清江浦支行的委托诉讼代理人王会，被告朱桐到庭参加诉讼，被告王婕经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行清江浦支行向本院提出诉讼请求：1、判定被告王婕、朱桐立即归还欠我行个人购房贷款本金1522941.04元、利罚息25717.62元，合计人民币1548658.66元（利罚息暂计算至2021年3月9日，此后利罚息按照LPR执行利率基础上再上浮50%标准计算至实际清偿之日止）；2、请求清江浦区人民法院依法判定被告抵押给原告的淮安市茂华·国际汇7号楼2601室房屋以拍卖或变卖方式所得价款由原告优先受偿。3、判定被告王婕、朱桐承担本案诉讼费。事实和理由：2017年7月7日，被告王婕、朱桐因购买淮安市茂华国际汇7号楼房屋向原告申请借款160万元。2017年7月21日，借款人王婕、朱桐与原告签订《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》，该房屋并于2017年8月25日办理抵押登记手续。后原告依约履行放款义务，但被告于2020年12月2日开始逾期。经原告催收，被告仍未履行还款义务，故诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告朱桐辩称，对原告主张的各项费用无异议，因为王婕是主债务人，具体贷款情况我不知道。我并非不愿意还钱，我跟王婕离婚了，需要找到王婕进行沟通，王婕有其他案件，双方沟通好了就把贷款清了，沟通不成会把逾期的部分结清。被告王婕未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，中国农业银行股份有限公司淮安淮洲支行（以下简称农行淮洲支行）更名为中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行，即本案原告。2017年7月7日，被告王婕、朱桐向农行淮洲支行申请贷款，双方共同向原告农行淮洲支行出具承诺书1份，承诺：发生包括但不限于房屋不能取得、房屋产权证不能及时办理、房屋出现质量问题等情形之一，均依据个人购房担保借款合同约定或相关补充约定，每月按时归还贷款本息或提前还清贷款本息及相关费用，不以与任何第三人之间的任何事由进行抗辩。本承诺未尽事宜，按个人购房担保借款合同相关规定执行。被告王婕、朱桐在承诺人（共同还款人）处签字并按印。2017年7月21日，被告王婕（借款人、抵押人）、朱桐（抵押人）与农行淮洲支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定借款金额为160万元，借款用途为归还购买房屋的借款，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。关于借款利率约定，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五后确定。借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自利率调整后的次年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法；在合同中还明确约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。若被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下借款担保采取抵押担保，抵押人以位于淮安市茂华国际汇7号楼房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。当天，被告王婕、朱桐（甲方、抵押人）与农行淮洲支行（乙方、抵押权人）签订《房地产抵押合同》1份，约定：为确保债务人于2017年7月21日起至2047年7月20日止，向乙方发生的债权额为160万元的主合同的履行，甲方以位于淮安市茂华国际汇7号楼房屋设定抵押担保；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2017年8月25日，双方就位于淮安市茂华国际汇7号楼房屋办理了抵押登记，不动产登记证明载明义务人为被告王婕、朱桐，抵押权人为原农行淮洲支行，担保债权的数额为160万元。2017年9月1日，农行淮洲支行按约向被告王婕发放了160万元借款，并出具放款回执1份，放款回执载明借款本金为160万元，还款方式为等额本息还款。上述借款发生后，被告按约偿还借款至2020年12月，后因被告未能及时还款，发生多次逾期，原告按合同约定，宣布全部贷款提前到期。截止2021年3月9日，被告王婕、朱桐尚欠原告借款本金1522941.04元、利罚息25717.62元，合计人民币1548658.66元。原告因索款未果故诉至本院。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。2020年4月7日，两被告在民政局办理离婚手续，约定涉案房屋归双方子女朱晨轩所有，银行贷款由被告朱桐偿还。本院认为：原告与被告王婕、朱桐签订的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》各1份均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。现原告按约向被告王婕、朱桐指定账户发放贷款，借款人王婕未按约履行还款义务的行为属于违约，故原告农行清江浦支行有权要求被告王婕偿还原告借款本息及逾期利息。被告朱桐在《承诺书》上共同还款人处签名并按手印，应认定为对案涉借款自愿与被告王婕共同还款的承诺，虽两被告离婚协议中对涉案房屋及贷款进行约定，但该约定系双方内部约定，该效力并不及于原告，故对于原告要求被告王婕、朱桐偿还贷款本金1522941.04元、利罚息25717.62元（利、罚息暂计算至2021年3月9日，此后利、罚息按照合同约定，即LPR执行利率基础上再上浮50%标准计算至实际清偿之日止)的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。另，根据原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及《不动产抵押合同》，被告王婕、朱桐自愿以位于淮安市淮安市茂华国际汇7号楼房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现被告王婕、朱桐迟延履行还款义务，原告有权根据合同约定，对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第四百六十四条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王婕、朱桐应于本判决发生法律效力之日起20日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行借款本金1522941.04元、利罚息25717.62元（利、罚息暂计算至2021年3月9日，此后利、罚息按照合同约定，即LPR执行利率基础上再上浮50%标准计算至实际清偿之日止)；二、原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行有权对被告王婕、朱桐提供的抵押物即位于淮安市茂华国际汇7号楼房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18738元，本院减半收取9369元，由被告王婕、朱桐共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。如本判决依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 员  张 天二〇二一年五月七日法官助理  刘雨霖书 记 员  王 天附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第四百六十四条第一款合同是民事主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。