辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽10民终628号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司辽阳分行，住所地這阳市白塔区新运大街114号。负责人:王**光，职务：行长。委托诉讼代理人：汪占涛，辽宁国印律师事务所律师。被上诉人（原审被告)：刘宏，男，1964年5月6日出生,汉族，住辽阳市宏伟区。被上诉人（原审被告)：喻晓群，女，1969年2月23曰出生，汉族，住辽阳市宏伟区。被上诉人（原审被告)：屈艳秋，女，1937年6月6日出生，汉族，住辽阳市白塔区。被上诉人（原审被告）：辽阳市双星装饰工程有限公司，住所地辽阳市宏伟区光华路西段16号。法定代表人:刘宏，职务：总经理。上诉人交通银行股份有限公司辽阳分行（以下简称交行辽阳分行）因与被上诉人刘宏、喻晓群、屈艳秋、辽阳市双星装饰工程有限公司借款合同纠纷一案，不服辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初2048号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月31日立案后，依法组成合议庭，于2021年4月14日公开开庭进行了审理。上诉人交行辽阳分行与被上诉人刘宏到庭参加了诉讼，被上诉人喻晓群、屈艳秋经本院合法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。交行辽阳分行上诉请求：一、判令被上诉人刘宏、喻晓群偿还上诉人交行辽阳分行借款本金2,942,608.01元，及其截至2020年12月14日的借款利息55,144.10元、罚息433,775.95元、复利40,017.75元（未还利息复利8,120.83元、未还罚息复利31,896.92元），共计347,154.81元，并从2020年12月15日起至实际清偿之日止，按编号2018012512209990200000016《个人借款合同》的约定计算利息、罚息、复利。二、上诉人交行辽阳分行有权就被上诉人辽阳市双星装饰工程有限公司名下位于辽阳市宏伟区的辽市房权证辽市字第××号244平方米、第00199613号470.31平方米、第00199670号193.46平方米、00199672号345.05平方米共计1252.82平方米房屋，位于辽阳市宏伟区的辽宏国用（2004）字第104900038号3971.12平方米工业用地使用权的折价或者拍卖、变卖价款在主债权本金及其利息、欠息复利、罚息、罚息复利和实现债权及抵押权支出的费用范围内享有优先受偿权。三、二审诉讼费，由被上诉人刘宏、喻晓群承担，被上诉人屈艳秋、辽阳市双星装饰工程有限公司承担连带给付责任。事实与理由：一、原审漏判欠息复利和罚息复利。上诉人交行辽阳分行与被上诉人刘宏、喻晓群2018年3月23日所签《个人借款合同》（编号2018012512209990200000016)第11.1条规定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。借款合同第11.2条规定，罚息=罚息利率X逾期本金X逾期天数;复利包括欠息复利和罚息复利两部分，欠息复利=应付未付贷款利息X罚息利率X逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日。罚息复利=罚息复利积数X罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。第19.5条规定，罚息利率为约定利率上浮5.0%。本案中，借款人刘宏、喻晓群借期至2019年3月30日期满，欠付利息55144.10元，应从2019年3月30日起，按罚息利率月7.06875‰（4.7125‰上浮50%)计算复利至实际给付欠付利息之日止，给付欠息复利。应按罚息利率月7.06875‰，从2019年3月30日起计算至实际给付之日止，给付罚息复利。二、原审判决上诉人交行辽阳分行就被上诉人（抵押人）辽阳市双星装饰工程有限公司提供的抵押物的折价或拍卖、变卖价款以295万元为限对判决第一项所确定的债权范围内优先受偿，属于错判。根据《抵押合同》第2.1条规定，担保范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。第13条规定，本合同担保的主合同适用一下第1项约定：(1)抵押。担保的主合同编号2018012512209990200000016《个人借款合同》。（2)最高额抵押：无。据此，原审将抵押物的变价款以295万元为限优先受偿，无事实依据。综上，原判确有错误，恳请二审改判，支持上诉人的上诉请求。刘宏、辽阳市双星装饰工程有限公司辩称：请求二审法院以合同约定为准认定事实，关于抵押权的问题请法院依法裁判。喻晓群、屈艳秋二审未到庭亦未答辩。交行辽阳分行向一审法院诉讼请求：一、被告刘宏、喻晓群立即偿还原告借款本金合计2,944,758.01元、利息55,144.1元，合计2,999,902.11元（按月利率4.7125％计算从2018年12月1日起至贷款到期日止的利息），以及按月利率7.06875‰计算自2019年3月31日起的罚息、复利（原告当庭变更诉讼请求截至2020年11月12日，被告应付利息55,144.10元、罚息411,576.79元）；二、原告对被告双星装饰公司提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款有优先受偿权；三、四被告对被告刘宏、喻晓群的上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任；四、诉讼费由四被告承担。一审法院经审理查明，被告刘宏与被告喻晓群系夫妻关系。2015年，被告刘宏、喻晓群向原告交行辽阳分行贷款300万元，贷款期限三年，贷款合同编号为2519000866061200004号，原告于2015年3月25日向二被告发放贷款300万元，二被告期间偿还借款本金5万元。2018年3月23日，原告交行辽阳分行（贷款人）与被告刘宏、喻晓群（借款人）签订《个人借款合同》（编号:2018012512209990200000016），约定二被告向原告借款295万元，此笔贷款是承接原编号为2519000866061200004的个人借款合同办理的重组贷款，借款期限为12个月，还款方式采用一次还本分次付息法，付息还款以季为一期，并约定利息按月利率4.7125‰计算，逾期贷款的罚息利率为该贷款利率上浮50％。如借款人违约，原告有权单方面宣布已发放贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼发生的费用等。2018年3月23日，原告交行辽阳分行（债权人）与被告刘宏、喻晓群(保证人)签订《保证合同》（编号:201803212843854），被担保债务人为被告刘宏，为上述《个人借款合同》提供担保，保证人同意为此笔重组贷款提供抵押物担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚金、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同日，原告交行辽阳分行（债权人）被告屈艳秋(保证人)签订《保证合同》（编号：201803212843861），为上述《个人借款合同》提供担保，保证人同意为此笔重组贷款提供抵押物担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚金、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同日，原告交行辽阳分行（债权人）与被告双星装饰公司(保证人、抵押人)签订《保证合同》和《抵押合同》，为上述《个人借款合同》提供保证和抵押担保，同意为此笔重组贷款提供抵押物担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚金、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。被告双星装饰公司以登记在其名下的位于辽阳市宏伟区的辽市房权证辽市字第××号244平方米、00199613号470.31平方米、00199670号193.46平方米、00199672号345.05平方米共计1,252.82平方米房产、位于辽阳市宏伟区的辽宏国用（2004）字第104900038号3,971.12平方米工业用地使用权为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保的主债权数额为295万元，期间为2018年3月23日至2019年3月23日。上述合同签订后，原告依约于2018年3月30日向被告刘宏交通银行账户转入295万元，用于偿还此前所欠贷款本金。被告刘宏、喻晓群在向原告偿还贷款本金5,241.99元后，未按约定向原告偿还其余借款本息，截至2020年11月12日，尚欠贷款本金2,944,558.01元，利息55,144.10元、罚息411,576.79元，合计3,411,278.90元。原告为此诉至一审法院。一审法院所确认的上述事实，有原告提供的欠款明细、《个人借款合同》《保证合同》《抵押合同》、借款凭证、营业执照、身份证、房屋所有权证、土地使用权证、抵押登记证明，及原、被告各方当事人当庭陈述笔录在卷佐证，上述证明材料经当庭举证、质证和一审法院审查，可以采信。一审法院认为，原告交行辽阳分行与被告刘宏、喻晓群签订的《个人借款合同》，原告与四被告签订的《保证合同》，及原告与被告双星装饰公司签订的《抵押合同》，均系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告交行辽阳分行在签订借款合同后，按约定向被告刘宏账户发放贷款295万元，用于偿还被告刘宏、喻晓群2015年在原告处的个人借款，应当认定原告已按合同约定履行了放款义务，被告刘宏、喻晓群取得贷款后未按约定期限偿还借款本息，已构成违约，应向原告返还借款本息，并按约定承担违约责任。原告主张四被告对借款本金、利息及罚息承担连带保证责任，被告屈艳秋、双星装饰公司在明知本案借款为以新贷偿还旧贷的情况下，仍与原告签订《保证合同》，应按约定向原告承担保证责任。被告刘宏、喻晓群作为本案债务人，虽与原告签订保证合同，但保证人应为债务人以外的自然人或法人，故对原告要求被告刘宏、喻晓群承担连带保证责任的请求不予支持。被告双星装饰公司以其名下房产及工业用地使用权为本案《个人借款合同》提供抵押担保，并办理抵押登记，原告要求就抵押物优先受偿有事实和法律依据，一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告刘宏、喻晓群于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司辽阳分行借款本金2944558.01元及截至2020年11月12日的借款利息55144.10元、罚息411576.79元，共计3411278.90元，并自2020年11月13日起至实际给付之日，按照个人借款合同的约定计算利息、罚息；二、被告屈艳秋、被告辽阳市双星装饰工程有限公司对本判决第一项承担连带责任；被告屈艳秋、被告辽阳市双星装饰工程有限公司在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告刘宏、喻晓群追偿；三、原告交通银行股份有限公司辽阳分行有权就被告辽阳市双星装饰工程有限公司名下位于辽阳市宏伟区的辽市房权证辽市字第××号244平方米、00199613号470.31平方米、00199670号193.46平方米、00199672号345.05平方米共计1252.82平方米房屋、位于辽阳市宏伟区的辽宏国用（2004）字第104900038号3971.12平方米工业用地使用权的折价或者拍卖、变卖价款以295万元为限在本判决第一项所确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告交通银行股份有限公司辽阳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34,092.00元，由被告刘宏、喻晓群、屈艳秋、辽阳市双星装饰工程有限公司共同承担。本案二审审理期间，双方当事人均未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，结合交行辽阳分行的上诉请求，本案二审争议焦点为：1、案涉贷款应否计收复利的问题；2、交行辽阳分行对抵押物享有的优先受偿权的额度问题。首先，关于案涉贷款应否计收复利的问题。因贷款人交行辽阳分行与借款人刘宏在《个人借款合同》第11.1条中，已就借款人逾期还款时贷款人有权计收复利进行了明确约定，故交行辽阳银行诉请对案涉贷款计收复利的诉讼请求，应予支持，原审法院认定事实错误，本院予以纠正。其次，关于交行辽阳分行对抵押物享有的优先受偿权的额度问题。经查，交行辽阳分行与辽阳市双星装饰工程有限公司签订《抵押合同》，该合同第十三条约定了被担保的主合同为刘宏与交行辽阳分行签订的《个人借款合同》，《抵押合同》第一条约定的抵押人担保的主债权为主合同项下全部债权。本案中，主债务人逾期还款，抵押权人有权依据《抵押合同》的约定，就抵押物在主债务人的全部欠款本息数额内享有优先受偿权，原审法院仅以他项权利证书登记的295万元为限认定抵押权额度，本院予以纠正。综上，上诉人的上诉请求具有事实和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初2048号民事判决；二、刘宏、喻晓群于十日内偿还交通银行股份有限公司辽阳分行借款本金2,942,608.01元，及其截至2020年12月14日的借款利息55,144.10元、罚息433,775.95元、复利40,017.75元，并从2020年12月15日起至实际清偿之日止，按编号2018012512209990200000016《个人借款合同》的约定计收利息、罚息、复利；三、刘宏、喻晓群不能履行上述债务时，交通银行股份有限公司辽阳分行有权就辽阳市双星装饰工程有限公司名下位于辽阳市宏伟区的辽市房权证辽市字第××号244平方米、第00199613号470.31平方米、第00199670号193.46平方米、00199672号345.05平方米共计1,252.82平方米房屋，位于辽阳市宏伟区的辽宏国用（2004）字第104900038号3,971.12平方米工业用地使用权的折价或者拍卖、变卖价款在本判决第一项确定的债务金额范围内享有优先受偿权；四、屈艳秋、辽阳市双星装饰工程有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任。屈艳秋、辽阳市双星装饰工程有限公司在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向刘宏、喻晓群追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费34,092元，由刘宏、喻晓群、屈艳秋、辽阳市双星装饰工程有限公司共同负担；二审案件受理费交通银行股份有限公司辽阳分行预交34,092元，应收9,989元，由刘宏、喻晓群、屈艳秋、辽阳市双星装饰工程有限公司共同负担，退还交通银行股份有限公司辽阳分行24,103元。本判决为终审判决。审判长  侯冀宁审判员  崔曦文审判员  高 鹏二〇二一年五月二十日法官助理张玉婷书记员宫从颜