广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初13217号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区笋岗街道田心社区浦诚路88号浦发大厦，统一社会信用代码91440300708585091T。法定代表人：李荣军，该行行长。委托诉讼代理人：陈秋萍，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201911108029。委托诉讼代理人：张妍，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403202011281012。被告：龚福华，男，汉族，1984年4月5日出生，身份证地址广东省博罗县。上列原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告龚福华信用卡纠纷一案，本院于2021年3月23日立案。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，本案适用小额诉讼程序审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人陈秋萍、张妍及被告龚福华均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告向原告申领信用卡，并接受章程、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》以下简称（“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款。原告经审批同意给予被告办理信用卡,并设立其名下账号用于记录被告名下其后据此所开立的信用卡交易明细（账号18×××73）。二、章程、“领用合约”及收费标准上载明：从银行记账日至银行规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡申领人非现金交易自记账日起至银行规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由银行在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，信用卡申领人在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。如银行未在到期还款日当日截止时间以前收到信用卡申领人根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，信用卡申领人须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率，即年化利率18.25%（受每月天数不同及信用卡申领人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，银行在中国人民银行规定的透支利率范围内与信用卡申领人另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。信用卡申领人还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。信用卡申领人如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计付账单的欠款冲还。合约、章程、申请表、业务收费项目表以及其他银行向持卡人提供的文件（包括用卡指南等）构成双方间完整的协议。银行有权依据法律法规及监管机构规定，根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前在银行信用卡中心网站公告或营业网点公告后即对持卡人有约束力，无须另行通知持卡人。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡及相关服务，若持卡人不愿接受公告内容的，应在公告内容正式实施前向银行提出销户或申请变更或终止相关服务，否则视为同意接受公告的各项内容并受其约束。三、原告在其官方网站上公布有账单分期业务、消费分期业务、现金分期业务的收费标准及其他细则。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、账单分期业务的相关约定：持卡人对其信用卡户下符合条件的交易欠款进行分期偿还并支付相应手续费。账单分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。（1）分期收取：每期手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的每期手续费率，按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，如分期总手续费无法被整除，差额部分将会在最后一期进行调整。（2）一次性收取：一次性手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的一次性手续费率，一次性手续费总额在分期后第一个账单日一次性入账。（3）账单分期手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行最终评定结果和出账账单为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。2、消费分期业务的相关约定：又称“自由分期付业务”，持卡人刷卡消费且单笔消费金额达人民币200元或以上，持卡人可申请将该笔消费金额全额进行分期偿还的服务。自由分期付手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。（1）分期收取：每期手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的每期手续费率，按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，如分期总手续费无法被整除，差额部分将会在最后一期进行调整。（2）一次性收取：一次性手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的一次性手续费率，一次性手续费总额在分期后第一个账单日一次性入账。（3）自由分期付手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行最终评定结果和出账账单为准，持卡人可通过申请渠道获悉评定结果。可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期等，每期为一个月。标准手续费率如下：一次性收取手续费率3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为2.64%、4.44%、6.10%、8.16%、10.35%、12.60%、16.80%；分期收取手续费率/期3期、6期、9期、12期、15期、18期、24期分别为0.90%、0.78%、0.73%、0.74%、0.75%、0.76%、0.76%。3、现金分期业务的相关规定：银行为持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可在银行核定的现金分期额度内支取现金并分期偿还，同时持卡人支付约定的分期利息及手续费。分期期数、手续费及每期还款金额：（1）根据不同申请渠道，持卡人对于支取的现金可申请的分期期数为3至60期（每期为一个月）。（2）现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率。（3）分期收取手续费的现金分期产品，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额的和除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。一次性收取手续费的现金分期产品，手续费总金额在分期后第一个账单日一次性入账；每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。（4）现金分期手续费收费标准将在0-1.52%/期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准。（注：现金分期转账手续费：20元/笔）。（5）每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、24期或36期,每期为一个月。标准手续费率如下：一次性收取手续费率分别为2.64%、4.79%、8.93%、16.89%、24.92%；分期收取手续费率/期分别为2.7%、4.98%、9.57%、18.98%、29.35%。4、透支取现业务费用包括预借现金手续费和利息两部分，透支取现不收取跨行手续费。取现手续费境内人民币预借现金手续费为每笔透支取现金额的2％，最低收费每笔20元人民币；境外预借现金手续费为每笔透支取现金额的2％，最低收费每笔20元人民币/2美元/2欧元/2英镑。四、信用卡其他费用收费指增值服务费：主要有短信提醒服务2元/月，免盗刷标准版4元/月（统一按每三个月12元扣收）、免盗刷极致版8元/月、免盗刷至尊版20元/月，玩转全球20元/月，关爱宝（免还款）20元/月，积分通兑3元/月，生活指南2元/月等，详见上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表。五、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容为取消信用卡超限费、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，该公告于2017年1月1日起实施。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。七、原告诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息及逾期还款违约金等合计24326.08元，其中本金19258元，利息2423.2元，逾期还款违约金2506.44元，分期付款手续费138.44元，其他费用0元，取现手续费0元，年费0元（利息及逾期还款违约金等暂计至2020年10月31日，之后利息、逾期还款违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至实际清偿之日止）；2.判令被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。案件裁判结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支及接受分期业务的服务，但未能依约足额清偿，已经构成违约，根据法律规定及合同约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/逾期还款违约金（鉴于滞纳金、逾期还款违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）及其他费用，被告取数日后的还款应按照协议约定自上述欠款中予以抵扣。因原告所主张的上述费用中含有金融贷款所产生的欠款部分且原告未作区分，故利息、违约金及费用的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。超过部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告龚福华应于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行欠款本金19258元，利息2423.2元，逾期还款违约金2506.44元，分期付款手续费138.44元（利息及逾期还款违约金暂计至2020年10月31日，之后利息、逾期还款违约金按合同约定计至实际清偿之日止），利息、逾期还款违约金及费用的计收标准总计以不超过年利率24%为限，被告取数日后的还款应按照合同约定抵扣欠款。二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费204.07元，由被告龚福华负担。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行已预交的案件受理费，由本院予以退回。被告龚福华应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳本案受理费204.07元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。本判决为终审判决。审判员  叶俐丽二〇二一年五月八日法官助理陈芷晴书记员郭丽