山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁0112民初3248号 原告：山东迅龙企业管理咨询服务有限公司，住所地山东省济南市高新区。统一社会信用代码91370100MA3F7K4UX2。 法定代表人：李**，执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：丰培芳，山东鼎洲律师事务所律师。 被告：马雪山，男，1984年3月21日出生，回族，住河南省宁陵县。 原告山东迅龙企业管理咨询服务有限公司（以下简称迅龙公司）与被告马雪山民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人丰培芳到庭参加诉讼，被告马雪山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.判令马雪山向迅龙公司支付剩余借款本金61614.85元；2.判令马雪山向迅龙公司支付罚息、违约金及逾期利息（以61614.85元为基数，自2018年11月16日起至实际给付之日止，按照同期贷款利率的4倍计算）；3.判令迅龙公司对马雪山为本次借款担保抵押的事实与理由：2017年9月18日，出借人通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（以下简称丁丁金服）网络借贷金融服务平台向马雪山出借122500元，实际到账112237.5元，借款期限为2017年9月18日至2017年12月18日。出借人委托并授权丁丁金服签订《借款协议》等书面合同。丁丁金服委托恒丰银行将出借人的款项自动划付至马雪山的丁丁金服平台账户，完成对借款资金的支付。马雪山以其车辆为该笔借款提供抵押担保。马雪山未按借款合同约定偿还借款。迅龙公司于2020年10月21日受让平台出借人的债权，为维护自身的合法权益，特诉至法院。 马雪山未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年9月18日，丁丁金服（甲方）与马雪山（借款人，乙方）签订《借款协议》，约定：借款金额为122500元，借款期限共3个月（期），自2017年9月18日至2017年12月18日，借款年利率为12.5%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次，还款日为借款实际发放之日的次月前一日，本月没有该日的，本月最后一日为还款日；还款方式为付息还本。该协议第五条“甲方的权利和义务”约定：甲方有权转让其对乙方拥有的债权，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于电话、短信、邮件、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知乙方转让事宜。该协议第九条“违约责任”约定：乙方未按时足额偿还借款本息的，应承担借款金额20%的违约金并加收借款金额的1%／日的罚息。该协议尾部加盖了丁丁金服的公章，并由马雪山签名捺印。 2.2017年9月18日，案外人济南北融信息技术有限公司（甲方、抵押权人）与马雪山（乙方，抵押人）签订《抵押合同》一份，约定：为保证上述《借款协议》的履行，乙方自愿以其所有的另查明，2016年4月1日，丁丁金服（甲方）与济南北融信息技术有限公司（乙方）签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定：甲方受平台借贷业务中出借人委托与借款人认可，与乙方合作涉及借贷业务关系中车辆抵押权代持事宜，出借人对抵押车辆享有实际的抵押权利并有权获得相应的优先受偿权。2017年3月22日，济南北融信息技术有限公司就其车辆办理了抵押登记，但案涉借款发生时，未再办理抵押登记。 3.2018年8月3日，丁丁金服在无忧存证平台对涉案电子交易的合同数据进行了保全，保全信息包括：项目名称为丰田车辆抵押借款，合同签订时间为2017年9月18日；借款人（乙方）为马雪山，出借人（甲方）为张某等9人，居间人（丙方）为丁丁金服；借款金额122500元，年利率12.5%，借款期限3个月，借款起止日期2017年9月18日至2017年12月18日；担保方式为抵押，还款方式为付息还本；甲乙双方均同意通过丁丁金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易；各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据丁丁金服平台有关规则和说明，通过点击www.dingdingjinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（下称“存管系统”）根据甲方的指令将已充值至甲方丁丁金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的丁丁金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方丁丁金服平台账户之日为放款日，并自放款日起开始计息（“起息日”）；乙方应在每个还款日（含提前还款日和提前到期日）将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人（如有）的存管账户，从而完成相应还款；任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称“债权转让”），但甲方应当在丁丁金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让；甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方丁丁金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方丁丁金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩；甲方同意授权丙方将前述债权转让信息向乙方的代理人（如有）披露，并同意乙方代理人（如有）可以书面或口头形式再次向乙方通知债权转让事宜；甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）；全体甲方出借人特此授权丙方指定第三方并办理相关登记或备案一切必要的手续，该等第三方仅作为相关登记证明文件或备案文件中表面记载的担保权人，担保物权仍由出借人享有，甲乙双方对上述授权委托同意予以并确认；乙方在此同意并确认：甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；甲方在此同意并委托丙方：代甲方签署《债权转让协议》，代甲方办理借贷相关的手续，代甲方贷后管理，代甲方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照如下顺序清偿：根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期本金；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应以发生逾期时对应的全部剩余未偿本金为基数，根据逾期天数，按每日0.05%的标准支付罚息及剩余借款本金5%的违约金，直至乙方全部欠款按照本协议第9.3条规定的偿付顺序足额清偿之日止；除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向乙方发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）：对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期）……。该协议第12条约定，甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在丁丁金服平台预留的丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在丁丁金服平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送。 4.马雪山（借款人）出具《电子合同确认书》一份，载明：借款金额为122500元，年利率12.5%，借款期限自2017年9月18日至2017年12月18日；本人确认2017年9月18日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击形式签订确定的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项，凡与借款有关的一切约定，以丁丁金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）为准。该确认书尾部备注：本确认书是对借款人与出借人在丁丁金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力，借款人（签章）处由马雪山签名捺印。 5.2017年9月18日，马雪山与丁丁金服签订服务管理合同，马雪山委托丁丁金服协助借款122500元，马雪山同意在借款成功时向丁丁金服支付服务费用8986.46元，服务费等费用分2期支付，马雪山借款成功时向丁丁金服支付8986.46元，甲方于每月还款日向乙方支付200元。2017年9月18日，丁丁金服通过存管系统将张某等9人已充值至丁丁金服平台账户中的出借资金122500元，在扣除服务费后将112237.5元划付至马雪山在丁丁金服平台的资金存管子账户中。 6.借款合同履行期间，马雪山偿还借款本金6967.22元，并支付利息4224.03元、费用5193.75元，未偿还其他借款本金。迅龙公司述称，马雪山还款逾期后，申请办理了展期24个月还款。之后，马雪山共偿还前10期借款本金44058.72元、利息9960.38元、费用27436.71元，自2018年11月16日起，马雪山未再偿还剩余借款本息。2020年10月21日，丁丁金服以受托人的身份将张某等9人的涉案债权转让给迅龙公司，并签订《债权转让协议》一份，同时通过电子送达的方式通知了债务人马雪山。 7．另查明，迅龙公司原名称为济南迅龙商业保理有限公司，后于2021年1月26日名称变更为山东迅龙企业管理咨询服务有限公司。 本院认为，涉案借款协议、电子借款协议、《借款协议》电子合同确认书、抵押合同、车辆抵押权代持合作协议、债权转让协议、服务管理合同均系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。丁丁金服根据协议约定将出借款项支付至马雪山账户后，马雪山未按约定履行还本付息义务，构成违约。迅龙公司作为案涉债权受让人，因受让债权获得了对马雪山的债权请求权，其有权要求马雪山按照《借款协议》的约定履行还本付息义务。关于迅龙公司主张的借款本金数额，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条第二款规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，借贷双方约定的借款利息虽未超过年利率36%的标准，但马雪山支付的部分利息数额及向丁丁金服支付服务费数额之和超过年利率36%，超出部分应相应扣减本金，经核算，马雪山偿还的利息及服务费中应当扣减本金17865.79元，故尚应偿还借款本金43345.77元（112237.5元-51025.94元-17865.79元）。迅龙公司认为合同约定的罚息、违约金、逾期利息过高，主动要求调整为按照同期贷款利率的4倍计算，符合法律规定，本院予以支持。关于迅龙公司主张的优先受偿权问题，根据法律规定，以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，丁丁金服授权济南北融信息技术有限公司就案涉借款与马雪山签订了抵押合同，马雪山以车辆为案涉借款提供抵押担保，该抵押权设立，迅龙公司在受让债权后，有权就抵押财产优先受偿，但因案涉借款发生时，双方未再就抵押财产办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。马雪山经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及当庭陈述的权利，应承担由此产生的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一八十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、马雪山于本判决生效之日起十日内偿还山东迅龙企业管理咨询服务有限公司借款本金43345.77元； 二、马雪山于本判决生效之日起十日内支付山东迅龙企业管理咨询服务有限公司罚息、逾期利息及违约金（以43345.77元为基数，自2018年11月16日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率的4倍计算；以43345.77元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算）； 三、山东迅龙企业管理咨询服务有限公司有权就马雪山名下车辆申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二判项债权数额内优先受偿（不得对抗善意第三人）； 四、驳回山东迅龙企业管理咨询服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1340元，减半收取计670元，由山东迅龙企业管理咨询服务有限公司负担228元，由马雪山负担442元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  刘克峰 二〇二一年五月七日 书记员  康与莹