河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初1738号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路**。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：王美君，河南国银（许昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：白雪映，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：周新卫，男，1968年8月8日出生，汉族，，住河南省禹州市被告：周有朋，男，1996年2月12日出生，汉族，，住河南省禹州市原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告周新卫、周有朋追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人王美君、白雪映到庭参加了诉讼，被告周新卫、周有朋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告周新卫向原告支付由原告代其支付的代偿款23670.47元、拖欠保费3760.06元，共计27430.53元，其违约金（违约金以27430.53元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2020年6月15日起计算至清偿完毕之日止）；2、请求依法判令被告周有朋对被告周新卫的上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用由被告承担。被告周新卫、周有朋缺席未答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据，个人贷款合同、还款计划表、借据各一份，证明：被告于2018年10月26日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为40000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年10月26日至2021年10月26日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年10月26日由光大银行发放至被告的个人账户。第二组证据，个人信用贷款保证保险保险单、保费缴纳记录、光大银行的还款记录、代偿债务确认书各一份，代偿责任保证书、投保单、保险条款、授权委托书各一份，证明：1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为44,232.95元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金；2、后因被告于2020年3月26日逾期未还款，原告于2020年6月15日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计23,670.47元；3、被告应当交纳的保险费总额为23887.44元，每期固定保费为663.54元，保险费率为1.5001%，保险期间为2018年10月26日-2020年6月15日计19个月又20天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费（663.54元/月×19个月＋663.54元/月÷30×20天）-被告已经偿还的保费（663.54元/月×14个月）=3,760.06元；４、周有朋向我公司出具代偿责任保证书，其作为借款人周新卫合同借款的保证人向出借人提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）若借款人周新卫未能按照合同的约定偿还全部或者部分债务，周有朋愿作为此笔贷款的第二还款责任人，对借款人周新卫的全部债务承担连带责任。本院对原告提交的证据审查后认为，证据内容真实、形式及来源合法，与本案有关联性，本院予以确认。本院经审理查明：被告周新卫为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，于2018年10月18日在原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司投保个人信用贷款保证保险，约定投保人为被告周新卫，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为44232.95元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费费率为1.5001%，每月保险费金额为663.54元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年10月24日被告周有朋向原告出具一份代偿责任保证书，其愿意对全部债务承担连带责任，但未约定保证期间。2018年10月26日，被告周新卫与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为4万元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款的本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2018年10月26日向被告周新卫发放贷款4万元。后被告周新卫未按约定还款，原告于2020年6月15日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款23670.47元。自2018年10月26日至2020年6月15日被告周新卫应付原告保费13049.62元（663.54×19＋663.54÷30×20），已付保费9289.56元，尚欠原告保费3760.06元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告周新卫为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项23670.47元，有权向被告追偿。根据保险合同约定，被告周新卫应向原告归还代偿款23670.47元并支付所欠保费3,760.06元，共计27430.53元，原告请求被告周新卫支付代偿款及未偿保费共计27430.53元，不违反法律规定，本院予以确认和支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，根据本案的情况，本院酌定对原告要求的理赔款和未付保费的违约金以27430.53元为基数按照年全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计付至实际清偿之日。原告请求被告周有朋承担本案债务的连带还款责任，根据被告周有朋签署的代偿责任保证书，其为连带责任保证人，但未约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”被告周有朋的保证期间依法应自原告代偿之日起计算六个月至2020年12月15日止，原告提起本案诉讼时已超过上述保证期间，原告未提供证据证明其上述保证期间内要求被告周有朋承担保证责任，故被告周有朋依法免除保证责任，本院对原告该部分诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告周新卫于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款及保费27430.53元及违约金（自2020年6月15日起以27430.53元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算至实际清偿之日）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取243元，由被告周新卫承担。本判决为终审判决。审判员  曹会娟二〇二一年五月六日法官助理白晓鸽书记员徐琳