湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)湘1222民初1009号 原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司。 法定代表人：刘冬文。 委托诉讼代理人:卢应福（系该公司员工），男，1972年5月18日出生，白族，湖南省沅陵县人。 被告：龚建华，男，1985年8月11日出生，土家族，湖南省沅陵县人。 被告：杨银鹅，女，1988年2月27日出生，侗族，贵州省松桃苗族自治县人。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告龚建华、杨银鹅小额借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人卢应福到庭参加诉讼，被告龚建华、杨银鹅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与二被告签订的《借贷协议》；2.判令被告龚建华偿还原告借款本金25052.01元，利息2774.02元以及逾期利息（逾期利息从2021年2月21日起以本金25052.01元为基数，按年利率24%计算至结清止）；3.判令被告杨银鹅对上述债务承担连带担保责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年7月13日被告龚建华向原告申请借款，同年7月19日，原、被告签订《借款协议》，协议约定：原告向被告发放贷款50000元，借款期限为2019年7月19日至2021年7月20日，还款方式为等额本息（具体见借款发放与还款计划确定书），每月20日还款一次，每期还款2534.02元，分24期还清，共计应还款60816.48元，协议还约定被告杨银鹅承担担保责任。合同签订后，原告按照约定向被告发放贷款50000元，被告取得贷款后，共还款本金24947.99元，利息8042.46元，尚欠本金25052.01元，利息2774.02元以及逾期利息（从2021年2月21日起以本金25052.01元为基数，按年利率24%计算至结清之日止）。原告多次上门催收，二被告均以各种理由拒绝还款。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，请求依法判决。 被告龚建华、杨银鹅未向本院提交书面答辩状，亦未向本院提交证据。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，因被告龚建华、杨银鹅未到庭参加诉讼，本院无法组织当事人进行证据交换和质证。对原告提交的证据，本院认定如下： 证据1、客户申请表复印件一份，欲证明被告自愿向原告申请借款。经审查，客户申请表系二被告向原告申请借款时留存的档案资料，系二被告的真实意思表示，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，可以作为本案有效证据使用，本院予以采信； 证据2、借款合同复印件一份，欲证明原、被告双方签订了借贷合同。经审查，《借贷协议》系二被告与原告在平等、自愿基础上签订，系双方当事人的真实意思表示，借贷关系合法明确，借款数额及借款期限具体，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，可以作为本案有效证据使用，本院予以采信； 证据3、承诺书复印件一份，欲证明明确了保证人相关法律责任。经审查，承诺书系被告杨银鹅自愿为被告龚建华的借款承担连带担保责任所出具，系当事人的真实意思表示，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，可以作为本案有效证据使用，本院予以采信； 证据4、还款计划复印件一份，欲证明原、被告约定了借款金额、利息及还款计划。经审查，还款计划系二被告自愿与原告制定的具体还款计划详细清单，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，可以作为本案有效证据使用，本院予以采信； 证据5、北京银行电子回单复印件一份，欲证明原告将借款打入了被告指定的账户。经审查，北京银行电子回单系原告向被告履行交付借款的信贷资料，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，本院予以采信； 证据6、被告身份证复印件各一份，欲证明被告的基本情况。经审查，身份证系国家法定户籍管理机关制作颁发，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，可以作为本案有效证据使用，本院予以采信； 证据7、照片，欲证明被告借款时本人到场。经审查，照片系二被告与原告发生借贷关系时的现场面签资料，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，本院予以采信； 证据8、还款清单，欲证明被告的还款情况。经审查，还款清单系被告与原告相互结算的信贷资料，来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司成立于2017年12月18日，企业类型：有限责任公司（外商投资企业法人独资），注册资本：壹亿元整，经营范围：限于湖南省内发放小额贷款、提供财务咨询以及经省政府金融办批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 被告龚建华、杨银鹅系朋友关系。2019年7月13日，被告龚建华以房屋装修及进货为由向原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司申请借款50000元，被告杨银鹅自愿提供担保。2019年7月19日，原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告龚建华、杨银鹅签订《借贷协议》，被告龚建华、杨银鹅均在《借贷协议》上摁下指印，合同约定：原告（甲方）向被告龚建华（乙方借款人）提供借款50000元，借款期限为2019年7月19日至2021年7月20日，借款利率为1.65%/月，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取，采取等额本息的方式还款，每月20日还款；被告杨银鹅（乙方保证人）对被告龚建华的全部借款、利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用等承担连带保证责任，且在《承诺书》上保证人处签名确认；被告龚建华、杨银鹅发生违约事件时，原告有权终止协议，并宣布本协议及项下借款提前到期等。被告龚建华、杨银鹅向原告出具了具体的还款计划清单，每月20日还款一次，每期还款2534.02元，分24期还清，共计应还款60816.48元。2019年7月19日当天，原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司按照借贷合同的约定通过北京银行股份有限公司长沙枫林三路支行账户（账号：xxxxxxxxxxxx********xxx）将借款50000元汇入被告龚建华账号为xxxxxxxxxxx********的账户中，被告龚建华取得借款后，共还款本金24947.99元，利息8042.46元。截至2021年2月20日，被告尚欠原告借款本金25052.01元，利息2774.02元以及逾期利息（逾期利息从2021年2月21日起以本金25052.01元为基数，按年利率24%计算至结清之日止）。此后，经原告多次催收，被告未按约偿还原告借款本息，以致本诉。 本院认为，本案系一起小额借款合同纠纷，原告与被告龚建华、杨银鹅签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，且协议内容不违反法律禁止性规定，协议合法有效。原告依照《借款协议》的约定如期发放了借款，被告龚建华作为借款人应该按期偿还借款本息。本案中，原告与被告龚建华、杨银鹅之间的《借款协议》，因被告龚建华、杨银鹅违反《借款协议》第四条第2项的约定，原告有权终止协议，并宣布本协议及项下借款提前到期。故原告要求解除与被告龚建华、杨银鹅签订的《借款协议》的诉讼请求，本院依法予以支持。据《借款协议》、《承诺书》约定，被告杨银鹅自愿为被告龚建华借款项下的全部债务提供连带责任保证，其应在保证范围内对被告龚建华的借款本息及逾期利息承担连带清偿责任。故原告要求被告杨银鹅对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于本案的逾期利息。原告与被告龚建华、杨银鹅签订的《借款协议》中约定的逾期利息为0.9‰/日（折算年利率为32.85%），现原告要求被告龚建华、杨银鹅按年利率24%计算逾期利息直至结清日止，是其对自身民事权利的处分。但根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”因本案案涉《借款协议》签订于2019年7月19日，合同约定的最后一期还款时间为2021年7月20日，故本案纠纷应当适用民法典实施后的相关法律法规。根据最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件…;对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”因本案起诉时间为2021年4月14日，根据2021年3月22日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR为3.85%，3.85%的四倍为15.4%，因此《借款协议》约定的以逾期本金为基数按照每日0.9‰收取逾期利息的标准，已超过法律保护的利率15.4%的最高标准，该约定内容不符合法律规定，其超出部分不受法律保护，故原告主张的逾期利息只能按年利率15.4%标准予以计算，其该项诉讼请求逾期利息超出部分依法不予支持。 被告龚建华、杨银鹅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。如果被告龚建华、杨银鹅确有证据证明已履行还款义务，原告应对还款部分予以抵扣。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十三条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百八十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条之规定，判决如下： 一、解除原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告龚建华、杨银鹅签订的《借贷协议》； 二、被告龚建华自本判决生效后一个月内偿还原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司借款本金25052.01元，利息2774.02元以及逾期利息（逾期利息从2021年2月21日起以本金25052.01元为基数，按年利率15.4%标准计算至实际清偿之日止）； 三、被告杨银鹅对被告龚建华的上述债务承担连带清偿责任，被告杨银鹅在承担保证责任后，有权向被告龚建华追偿； 四、驳回原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费496元，减半收取计248元，由被告龚建华、杨银鹅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  吴 艳 二〇二一年五月十九日 代理书记员  邓成志 附法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。