江苏省南通市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏06民终4404号上诉人（原审被告）：张冬晴，女，1986年11月2日生，住湖南省永顺县。上诉人（原审被告）：张恒进，男，1978年2月17日生，住湖南省永顺县。被上诉人（原审原告）：江苏海安农村商业银行股份有限公司，住所地海安市海安镇长江中路88号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：陈进，男，江苏海安农村商业银行股份有限公司曲塘支行客户经理。委托诉讼代理人：沈群，江苏震阳律师事务所律师。上诉人张冬晴、张恒进因与被上诉人江苏海安农村商业银行股份有限公司（以下简称海安农商行）信用卡纠纷一案，不服江苏省海安市人民法院（2020）苏0621民初4448号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。张冬晴、张恒进上诉请求：1.撤销原审判决第一项、第二项，驳回海安农商行的诉讼请求或者发回重审。2.一、二审诉讼费用由海安农商行承担。事实与理由：一、上诉人办理信用卡（又称贷记卡）和开发商南通圣都置业有限公司（以下简称圣都公司）签订商品房买卖合同及装修合同都是受“中间商”吴磊授意，是受吴磊欺诈，一系列行为并非上诉人真实意思。《商品房买卖合同》和《装修合同》应属无效合同。海安农商行故意隐瞒与订立合同有关的重要事实和提供虚假情况，违背了诚实信用原则，构成订约欺诈，在信用卡申领业务中存在违约过失责任。1.上诉人夫妇是湖南农村普通百姓，没有在江苏省海安市经商和就业，也没有固定资产，应当没有资格在海安购房、申领信用卡及办理信用卡大额专项分期业务。至于在办理业务时，海安农商行是故意还是重大过失，只有其自己清楚。2.张冬晴经过介绍人与吴磊相识，吴磊声称到海安购房能赚几十万元，不需要其出一分钱，且相关手续都有人代其包办，因此导致后面一系列事实发生。3.上诉人虽然办理了案涉信用卡，但一直未使用，海安农商行也未将该卡发放给上诉人本人。海安农商行明显存在过借。4.案涉贷款不是由张冬晴而是由吴磊操作。消费贷款也是由圣都公司归还，但目前只还了几期。信用卡和储蓄卡都不在上诉人身上。信用卡中的消费不是上诉人本人所为，消费地点在海安，但2019年上诉人一直在老家。二、无论是办理信用卡，还是办理信用卡大额专项分期业务，目的都是用于圣都公司商品房的还贷，应将具有法律上的利害关系人圣都公司作为第三人参加诉讼，才能查清事实，一审法院存在程序错误。三、海安农商行将信用卡发放给上诉人后，一直没有告知上诉人使用情况。逾期后，海安农商行也没有履行通知义务，明显存在故意和过错，未履行《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》的约定，所产生的一切损失均应由海安农商行负担。海安农商行辩称：张冬晴在我行办理信用卡业务，手续合法。张冬晴在办卡后进行了消费和还贷，至于其将信用卡给谁消费，均是其自行授权。其他消费四千余元均在张冬晴信用卡名下，应视为其本人的信用卡消费行为。张冬晴在另案中对于向圣都公司购买房屋所产生的买卖款项、款项来源和数额均予确认，并达成调解协议。一审判决事实清楚，证据充分，程序合法，请求驳回上诉，维持原判。海安农商行向一审法院起诉请求：判令张恒进、张冬晴支付信用卡透支款本金4098.25元（包括逾期本金4000元、利息23.25元以及违约金75元），未出账单的欠款125000元，以及2020年7月17日起至按照合同约定标准计算至实际还清之日止的利息及违约金。一审法院认定事实：2019年9月11日，张冬晴向海安农商行申请领用信用卡，并填写申请表（含信用卡领卡合约、信用卡章程、信用卡收费表以及信用卡大额专项分期业务申请表等具体内容）。信用卡大额专项分期业务协议书中第四条费用收取方式中，载明：“大额专项分期因逾期产生的利息、手续费、违约金等费用，按照《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》执行。”张恒进出具圆鼎贷记卡“大额消费分期”共同还款承诺书一份，其中载明其与借款人张冬晴为夫妻关系，愿共同参与还款至借款人所借大额消费分期额全部偿清；若借款人未能按期偿还贷款本息，本人愿替其偿还债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。为办理上述业务，张冬晴提交海安农商行装修合同一份，其中载明张冬晴委托吴磊对其所购江苏省海安市曲塘镇××花苑××幢××室进行装修，工程价款28万元。海安农商行经审查，同意张冬晴申请，向张冬晴发放了卡号为62×××94的信用卡。根据该信用卡消费、取现记录，截至2020年7月17日尚欠海安农商行透支款本息4098.25元（包括逾期本金4000元、利息23.25元以及违约金75元），未分摊本金125000元。另查明，上述位于江苏省海安市曲塘镇××花苑××幢××室的不动产,系张冬晴于2019年8月16日通过与开发商圣都公司签订的商品房买卖合同（编号为2019080535）所购。一审法院认为，张冬晴向海安农商行申请领用信用卡，签名并填写了海安农商行提供的申请表的有关申请事项和声明事项，申请表中包含有信用卡领用合约、收费标准、大额专项分期业务申请表、信用卡大额专项分期业务协议书的内容，上述合约、收费标准自海安农商行审批同意发卡后对双方当事人生效，双方均应按约履行义务。海安农商行依约向张冬晴发放信用卡，现该信用卡已消费并有大额专项分期业务一并发生。在张冬晴未及时还款情况出现时，海安农商行有权依据合同约定要求张冬晴归还所欠全部透支本金、利息及违约金，但其主张在前期已扣收15%手续费22500元的基础上，仍按照《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》计算利息、违约金，不免过高。案涉大额专项分期贷款系在海安农商行与张冬晴达成刷卡本金15万元，分60期偿还，每月2500元还款额的基础上，扣收了张冬晴的手续费22500元。现海安农商行主张该笔15万元尚欠部分立即偿还，鉴于大额专项分期的还款期限从原60个月调整为一次性立即还清，一审法院对该分期业务项下欠款部分的利息计算标准酌定按照全国银行业间同业拆借中心报价利率予以支持，从海安农商行提起诉讼之日起予以计算。张恒进作为张冬晴丈夫，自愿出具共同委托还款承诺，在张冬晴出现未按约及时归还欠款的情况下，应共同承担还款责任。张恒进经一审法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了质证和抗辩的权利，法律后果依法由其自行承担。判决：一、张恒进、张冬晴于判决发生法律效力后十日内共同归还海安农商行信用卡消费尚欠本金4000元、利息23.25元以及违约金75元,以及以4000元为基数，自2020年7月29日起至实际还清之日止,按照日利率万分之五计算的利息。二、张恒进、张冬晴于判决发生法律效力后十日内共同归还海安农商行信用卡未出账欠款本金125000元，以及以125000元为基数，自2020年8月10日起至实际还清之日止,按照全国银行业间同业拆借中心报价利率LPR计算的利息。三、驳回海安农商行其他的诉讼请求。案件受理费2882元，减半收取1441元，诉讼保全费1520元，合计2961元，由张恒进、张冬晴共同负担。二审中，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。张冬晴、张恒进提供以下证据：1.照片两张，证明照片中穿白衣服的人是吴磊，是当时帮张冬晴办理业务的人。2.录音及文字整理稿一份，证明张冬晴2020年从海安回老家后没多久，有个人给其打电话，让其别还钱，不要让银行联系到其，该录音系由张恒进当时在旁边通过另一部手机录音形成。海安农商行质证认为，不认识吴磊，对照片无法确认。录音内容听不清楚，并非直接的电话录音，不能作为证据使用。无论通话的对方是吴磊还是其他人，均不得据此免除上诉人的还款义务，该录音与本案没有直接关联性。海安农商行提交圣都公司与张冬晴在一审法院（2020）苏0621民初5914号商品房销售合同纠纷一案中的诉状、答辩状、庭审记录、协议以及调解书各一份，证明上诉人对案涉信用卡和信用卡中款项的关联性和真实性予以确认。张冬晴、张恒进质证认为，当时圣都公司表示不还钱就要解除商品房买卖合同，但张冬晴不同意解除。调解是其真实意思，其在本案中被骗，没有能力还钱。对于双方当事人争议的证据，本院认证认为：对于上诉人所提交照片及录音的形式真实性予以确认，至于能否达到其证明目的，待后综合确认。对海安农商行所提交证据的真实性予以确认，可作为认定本案事实的依据。本院经审理，对一审法院认定的案件事实予以确认。二审查明，2019年10月12日，海安农商行向张冬晴名下尾号为7054的账户发放贷款15万元。还查明，一审法院（2020）苏0621民初5914号圣都公司与张冬晴商品房销售合同纠纷一案中，圣都公司起诉要求解除其与张冬晴2019年8月16日签订的商品房买卖合同，并要求从张冬晴已付房款中扣除代为归还的按揭贷款、信用卡大额分期消费贷款等。后双方达成调解协议，同意继续履行商品房买卖合同；张冬晴给付圣都公司购房款、代垫的银行贷款、诉讼费、代理费；张冬晴履行给付义务并按期归还银行按揭贷款和消费贷款后，圣都公司于15日内为其办理不动产权证等。经双方当事人确认，本案二审争议焦点为：1.海安农商行在案涉信用卡业务办理过程中是否存在违约违规情形，上诉人能否据此免除还款责任？2.一审法院是否存在程序错误，本案应否将圣都公司追加为第三人以查清案件事实？本院认为，关于争议焦点1，张冬晴上诉称相关业务均由案外人吴磊代办，办理信用卡、签订商品房买卖合同及装修合同等一系列行为是受吴磊欺诈所为，海安农商行故意隐瞒与订立合同有关的重要事实和提供虚假情况。就此本院认为，张冬晴向海安农商行申领信用卡并申请办理大额专项分期贷款，相应信用卡申请表、大额专项分期业务申请表、大额专项分期业务协议书、分期借款额度支付委托书均为其本人签署，其配偶张恒进在大额专项分期业务协议书共同还款人处、圆鼎贷记卡“大额消费分期”共同承诺书中签字。海安农商行提供了张冬晴本人填写申请资料时的照片。在大额专项分期业务办理过程中，张冬晴还提供了其与案外人吴磊就江苏省海安市××花苑××幢××室装修工程所签订的装修合同。故对于张冬晴申领案涉信用卡并办理大额专项分期消费贷款的行为，应视为其本人真实意思表示，相应的信用卡章程、领用合约、大额专项分期业务协议等未违反法律、行政法规强制性、禁止性规定，应为合法有效，对案涉双方当事人均具有约束力。张冬晴称海安农商行在案涉业务办理过程中存在违规违约行为，其本人没有拿到信用卡并消费使用，储蓄卡也不在其身上。但其未能提供任何证据证明海安农商行在案涉业务办理过程中存在欺诈甚至与案外人串通骗取其签订案涉协议的行为。在信用卡申请表中，张冬晴所填写的房产情况为自有住房江苏省海安市曲新花苑6-504室，在卡片寄送地址栏勾选了“寄往住宅地址”。海安农商行业已发放尾号为4194的信用卡，该信用卡名下也产生了消费行为，表明相应银行卡已实际发放并送达至约定地址。海安农商行还将15万元消费贷款发放至张冬晴名下尾号7054的储蓄卡内，已按约履行放款义务。何况，张冬晴在一审中认为案涉信用卡欠款本息情况属实，但因经济困难无力偿还；在另案中对于其与圣都公司之间签订的商品房买卖合同效力不持异议，经过调解同意继续履行商品房买卖合同并向银行承担包括案涉消费贷款在内的还款责任。据此，对于案涉信用卡欠款的事实应予确认。至于张冬晴在申领信用卡并收到贷款后是否将银行卡交由他人控制、款项交由他人使用，系其权利自由处分范畴，无论案外人有无表示让张冬晴“别还这个钱”，都不得据此免除其应向海安农商行承担的还款责任。一审法院就贷款利息部分，已作出对其有利的调整。案涉信用卡消费及贷款发生于张恒进与张冬晴婚姻关系存续期间，张恒进还作为共同还款人在贷款协议上签字确认，故其应与张冬晴承担共同还款责任。关于争议焦点2，根据本案一审查明的事实及海安农商行二审提交的关于圣都公司与张冬晴另案的诉讼材料等证据，本案事实已经查清，追加圣都公司作为本案第三人已无必要，一审程序并无不当。综上所述，张冬晴、张恒进的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2882元，由上诉人张冬晴、张恒进负担。本判决为终审判决。审判长  刘丽云审判员  张 敏审判员  王作杰二〇二一年五月十八日书记员  周文彧