湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0624民初54号原告：中国银行股份有限公司湘阴支行。负责人：彭斌，系该支行行长。住所地：湖南省湘阴县。委托诉讼代理人：韩祖敏，湖南嘉麟律师事务所律师，特别授权。被告：王瑞，男，1991年11月7日出生，汉族，住湖南省湘阴县。原告中国银行股份有限公司湘阴支行（以下简称中银湘阴支行）诉被告王瑞信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中银湘阴支行的委托诉讼代理人韩祖敏到庭参加了诉讼，被告王瑞经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银湘阴支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截止2020年7月16日个人信用卡欠款共计48627.02元，其中本金22166.47元，利息21036.11元，费用5424.44元，此后利息与相关费用按约定的计算方式计算至清偿之日止，最终欠款以归还当日实际结算金额为准；2、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等费用。庭审中，原告明确本案没有保全费和公告费。事实与理由：2014年7月28日，被告在原告处办理了中国银行信用卡一张，授信额度16000元，临时提额23600元。截止2020年7月16日，被告共计欠款48627.02元未还，其中本金22166.47元，利息21036.11元，费用5424.44元。被告未按约定履行还本付息的义务，构成违约，经原告多次催讨未果。据此，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求法院判如所请。被告王瑞未予答辩。经审理查明，2014年7月28日，被告王瑞（乙方）向原告中银湘阴支行（甲方）申请办理信用卡（个人卡），填写并递交了《长城环球通系列信用卡申请表》，信用卡类型为环球通银联卡。被告在《长城环球通系列信用卡申请表》中申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表由被告签字确认。信用卡领用合约甲方为信用卡申请人或持卡人，乙方为中国银行股份有限公司，合约约定：除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的使用手册或使用指南为准，乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方为实现对乙方的债权而支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担。甲方有权根据法律法规和监管规定对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并按照法律法规和监管规定的要求提前通知乙方，双方修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。本合约中所称的通知方式至甲方通过其各分支机构、电话银行、网上银行等方式对外发布公告。原告中行湘阴支行受理被告申请后，经审核向被告发放了环球通银联卡信用卡（卡号：6253××××7005）。被告使用该卡进行了消费，但未依约按时足额还款。截止至2020年7月16日原告核销客户时，被告尚欠原告信用卡本金22166.47元，利息21036.11元，费用5424.44元，合计48627.02元。原告多次向被告催讨还款未果，遂诉至法院。另查明，因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告2016年9月27日发布公告载明自2017年1月1日起，合约中约定的滞纳金变更为还款违约金，违约金计算标准为按照最低还款额未偿还部分的5%收取。根据信用卡历史交易明细，原告请求的违约金5424.44元，其中2017年1月1日前收取的违约金为694.74元。以上事实有原告提交的、信用卡申请表、领用合约、额度历史调整记录、历史交易明细、核销客户情况表、利息计算表及本院庭审笔录等在卷证实，足以认定。本院认为，《中国银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容没有违反法律或法规的禁止性规定，被告在原告中国银行股份有限公司湘阴支行申请办理信用卡（个人卡）进行消费使用，并对“领用合约”上的约定签字确认，故“领用合约”上的约定对原、被告双方均具有法律约束力，双方之间签订的“领用合约”成立且有效，双方均应当按照“领用合约”上的约定履行各自的义务。现原告依约履行了自己的义务，被告未按约定向原告偿还信用卡透支款，已构成违约，依法应承担相应的民事责任。根据原告提供的银行系统的表格，截止到2020年7月16日，被告尚欠原告信用卡本金22166.47元，利息21036.11元，合计43202.58元。故原告要求被告归还信用卡透支款本金、并支付利息共计43202.58元的诉请，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的费用即透支违约金，根据被告申请信用卡时的合约约定，被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告于2016年9月27日对外发布公告载明2017年1月1日期，合约中约定的滞纳金变更为违约金，违约金计算标准为按照最低还款额未还部分的5%收取。因该公告不符合通过协议进行约定的要求，且原告也未提供收取违约金的双方约定，故对原告主张的在2017年1月1日前的滞纳金即2016年11月17日收取的86.94元和2016年12月17日收取的607.8元，共计694.74元，本院予以支持，而对2017年1月1日（含当日）后的违约金，因双方未重新签订协议，本院不予支持。后段利息按约定以拖欠的本金及利息共计43202.58元为基数从2020年7月17日起按日利率万分之五的标准计算至实际清偿之日止。据此，根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告王瑞于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司湘阴支行信用卡透支款本金22166.47元，利息21036.11元，费用694.74元，合计43897.32元，后段的利息以拖欠的本金及利息共计43202.58元为基数从2020年7月17日起按日利率万分之五的标准计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司湘阴支行的其他诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1016元，公告费560元，共计1576元（由原告中国银行股份有限公司湘阴支行预交），由原告中国银行股份有限公司湘阴支行承担176元，被告王瑞承担1400元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  黄斯琴人民陪审员  黄绍良人民陪审员  杨尚红二〇二一年五月十七日法官助理陈业书记员杨亦娴附：开户行：中国建设银行岳阳湘阴支行户名：湘阴县人民法院执行款专户账号：4300××××9885电话：0730--2519066附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。