河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫15民终1957号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司信阳分行住所地：信阳市浉河区申城大道北成功花园31号楼负责人：马涛，行长委托诉讼代理人：董博，该行员工。被上诉人（原审被告）：刘国玲，女，汉族，1983年2月4日出生，户籍地：河南省光山县。被上诉人（原审被告）：涂礼祥，男，汉族，1975年7月30日出生，户籍地：河南省光山县。上诉人交通银行股份有限公司信阳分行因与被上诉人涂礼祥、刘国玲金融借款合同纠纷一案，不服河南省信阳市浉河区人民法院（2021）豫1502民初2036号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人交通银行股份有限公司信阳分行的委托诉讼代理人董博参加了诉讼。被上诉人涂礼祥、刘国玲经本院合法传唤未参加诉讼。本案现已审理终结。交通银行股份有限公司信阳分行上诉请求：1．请求变更一审判决并依法改判支持上诉人关于复利的诉讼请求，即判令被上诉人刘国玲立即偿还所欠原告贷款利息的复利1352.28元（包括未还利息复利和未还罚息复利，暂计算至2021年3月25日），以后复利按合同约定计算至贷款实际还清之日；2．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：一审中上诉人已向一审法院提交了上诉人与被上诉人2017年1月9日签订的《个人借款合同》（以下简称“贷款合同”），贷款合同第十一条对贷款违约进行了约定，第11.2条对贷款的罚息及复利进行了约定，该贷款合同不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效的合同。上诉人属于金融机构，收取复利符合中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于复利的相关规定，且贷款合同中关于贷款发放的利率及罚息、复利的规定符合法律的规定，但一审法院不支持贷款逾期后的复利，违反了《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十五条“人民法院应当以证据能够证明的案件事实为根据依法作出裁判。”的规定。因此，上诉人认为一审判决中“对原告诉请要求被告刘国玲支付利息的复利，因该条款属格式条款，构成重复计算利息，显失公平，故本院对该诉讼请求不予支持”的内容不合理。综上所述，请求二审法院查明事实，依法改判支持上诉人的诉讼请求涂礼祥、刘国玲未答辩。交通银行股份有限公司信阳分行向一审法院起诉请求：1、判令被告刘国玲立即偿还所欠原告贷款本金393900.8元及利息28939.89元（含罚息、复利，暂计算至2021年3月25日），以上本息暂计422840.69元，以后利息按合同约定计算至贷款实际还清之日；2、判令被告以抵押房产信阳市浉河区五星街道办事处红星村十一组2单元4层403号对上述债务及诉讼费等实现债权的相关费用承担连带担保责任，原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；3、本案所有诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：被告刘国玲为购买房屋与原告交通银行于2017年1月9日签订《个人借款合同》（编号20160158316699900420）；借款金额为430000元；借款期限为2017年2月3日至2037年2月3日；借款基准利率按五年以上（期限）人民银行贷款基准利率执行；逾期贷款的罚息利率为合同约定的贷款执行利率的上浮50％；还款方式为等额本息还款法；并约定如被告刘国玲未按合同的约定偿还贷款本金和支付利息，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求被告刘国玲立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。被告刘国玲作为抵押人与作为抵押权人的原告交通银行于2017年1月9日签订编号为201612071392037的《抵押合同》，被告刘国玲用其位于河区××街道办事处××单元××号的房屋，为其与原告签订的编号为20160158316699900420的《个人借款合同》提供担保。同时约定，债务人未按时偿还任一主合同项下的全部或部分贷款，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。该抵押房屋为被告刘国玲与其配偶涂礼祥共同共有，共有权人涂礼祥在《担保合同》中签字同意以该房屋抵押。2017年1月16日，原、被告双方办理了抵押权不动产登记证明。2017年2月3日，原告交通银行将430000元贷款转至被告刘国玲尾号9928的银行账户。从2019年11月20日起被告刘国玲未按期足额偿还借款本息，截至2021年3月20日，被告刘国玲尚欠借款本金393900.8元、利息26537.94元、罚息1049.67元。一审法院认为，依法成立的合同，双方都应按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告交通银行与被告刘国玲签订的《借款合同》、《担保合同》系各方的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，法院予以确认。原告交通银行如约履行了放款义务，被告刘国玲未按照合同约定履行还本付息的合同义务，其行为已经造成违约，故对于原告诉请要求被告刘国玲支付借款本金及利息的诉讼请求，法院予以支持。被告刘国玲、涂礼祥以其名下河南省信阳市浉河区五星街道办事处红星村十一组2单元4层403号房屋为以上贷款提供担保，并约定抵押权人有权对拍卖变卖抵押物所得价款优先受偿，故对原告要求被告以其抵押房产对债务提供担保并对处置抵押物所得价款享有优先受偿权的诉求请求，法院予以支持。对原告诉请要求被告刘国玲支付利息的复利，因该条款属格式条款，构成重复计算利息，显失公平，故法院对于该诉讼请求不予支持。被告涂礼祥经法院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：1、被告刘国玲于判决生效后十日内向原告交通银行股份有限公司信阳分行偿还借款本金393900.8元及利息、罚息共计27587.61元，并支付逾期利息（以393900.8元为本金，自2021年3月21日起按合同约定的逾期利率计算至判决确定的履行期限届满之日止）。2、被告刘国玲、涂礼祥以抵押房产信阳市浉河区五星街道办事处红星村十一组2单元4层403号对上述债务承担担保责任，原告交通银行股份有限公司信阳分行对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。3、驳回原告交通银行股份有限公司信阳分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取3821.31元，由被告刘国玲、涂礼祥共同承担。二审查明事实与一审基本一致。本院认为，被上诉人涂礼祥，刘国玲经本院合法传唤未参加诉讼是其对自己诉讼权利的处分。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条、第二十七条和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定了有关复利的有关问题，上诉人属于金融机构，收取复利符合上述规定。上诉人与被上诉人2017年1月9日签订的《个人借款合同》，借款合同第十一条对贷款违约进行了约定，第11.2条对贷款的罚息及复利进行了约定，该借款合同不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属合法有效的合同。故一审法院对此认定有误，应予纠正。综上所述，交通银行股份有限公司信阳分行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项规定，判决如下：一、维持河南省信阳市浉河区人民法院（2021）豫1502民初2036号民事判决第二、三项；二、变更河南省信阳市浉河区人民法院（2021）豫1502民初2036号民事判决第一项为：刘国玲于判决生效后十日内向交通银行股份有限公司信阳分行偿还借款本金393900.8元及利息、罚息共计28939.89元，并支付逾期利息（以393900.8元为本金，自2021年3月26日起按合同约定的逾期利率计算至贷款还清之日止）。；二审案件受理费50.00元，由被上诉人涂礼祥，刘国玲负担。本判决为终审判决。审判长 胡晓峰审判员徐宏审判员邰本海二〇二一年五月二十一日法官助理李艺璇书记员许哲瑞