上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0106民初3061号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司上海分行，住所地上海市静安区常德路XXX号。主要负责人：徐耀，行长。委托诉讼代理人：王敏，男，公司员工。委托诉讼代理人：徐辰玮，男，公司员工。被告：张唯，男，汉族，1985年11月9日生，住上海市卢湾区陕西南路XXX弄XXX号。委托诉讼代理人：李兰英，女，汉族，1955年7月26日出生，住上海市黄浦区沉香阁路XXX号，系被告母亲。委托诉讼代理人：金国强，男，汉族，1950年1月1日出生，住上海市黄浦区沉香阁路XXX号，系被告父亲。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海分行与被告张唯金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月6日受理后，依法由代理审判员吴剑峰独任审理，于2016年5月11日公开开庭审理。原告委托诉讼代理人王敏、被告及其委托诉讼代理人李兰英、金国强到庭参加诉讼。后因本案案情复杂，本院于2016年7月5日依法裁定本案转为普通程序，本院依法组成合议庭继续审理。本案于2016年8月11日再次公开开庭审理，原告委托诉讼代理人王敏、被告张唯及其委托诉讼代理人李兰英、金国强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告借款本金200,000元；并支付原告截止至2016年2月23日的利息、逾期利息15,231.39元，并按《浙江泰隆商业银行股份有限公司个人消费贷款合同条款和规章》及《浙江泰隆商业银行股份有限公司个人消费贷款客户告知书》约定的利率计算至本息清偿之日止的利息及逾期利息；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年5月22日原告与被告张唯签订申请编号为XXXXXXXXXXXXXX的《浙江泰隆商业银行个人消费贷款申请表》、《浙江泰隆商业银行股份有限公司个人消费贷款合同条款及规章》、《浙江泰隆商业银行股份有限公司个人消费贷款客户告知书》，根据《个人消费贷款申请表》贷款申请资料约定，被告向原告申请金额为200,000元，期限为60个月的贷款；根据《个人消费贷款合同条款及规章》第四条第1款，贷款月利率为1.0%-2.0%……具体以原告向借款人出具的个人消费贷款核准通知书为准；第3.1款，借款人未按照个人消费贷款合同的约定清偿到期应付贷款本金、利息、逾期利息或任何到期应付的其他款项的，该等到期款项将自到期应付之日起至其全部清偿之日止按照原贷款利率的150%计收逾期利息；第八条第1款，贷款的还款方式为按月等额本息还款，具体以个人消费贷款还款计划表安排为准；第十七条第1.1款，借款人不能按照个人消费贷款合同约定支付到期应付的任何款项或借款人表示不支付到期应付的任何款项或原告合理判断借款人不能支付到期应付的任何款项的，即构成违约，原告有权要求借款人提前清偿所有贷款本金、利息、逾期利息及所有费用。2015年5月25日，原告向被告依约放款200,000元。2015年6月9日，原告依约向被告寄送《个人消费贷款核准通知书》及《分期还款计划书》，告知被告贷款金额及月利率为1.5%。自贷款发放后，被告未按约还款。故原告起诉至法院。案件审理中，原告变更第一项诉请为：判令被告偿付原告借款本金193,787.95元；并支付原告截止至2016年5月11日的利息22,700.49元、逾期利息1,630.36元，并按《浙江泰隆商业银行股份有限公司个人消费贷款合同条款和规章》及《浙江泰隆商业银行股份有限公司个人消费贷款客户告知书》约定的利率计算至本息清偿之日止的利息及逾期利息。被告答辩称，借款金额属实，但是不同意原告诉请。原告作为银行操作不规范，签合同是在车上签的，合同字小、灯光暗、时间紧，填写合同都是业务员操作的，合同文本之前也没有拿到过。被告当初只想借款50,000元，被告收入只有5,000余元，200,000元系巨款，凭被告的收入是借不出的，责任在原告。该笔借款连抵押担保都没有，不应该放款给被告。由于责任在原告，被告愿意承担一半本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明：1、《个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款合同条款及规章》、《个人消费贷款客户告知书》、《个人贷款核准通知书》，证明被告向原告申请贷款的事实；2、《分期还款计划书》及寄送通知回执，证明被告向原告申请贷款、并约定了贷款金额、还款方式、利息等；3、《放款通知书》、《浙江泰隆商业银行特种转账贷方传票》及记账流水，证明原告已按约向被告发放贷款；4、对账单及核心数据，证明被告拖欠原告本金、利息的事实。被告对于原告的证据认为，证据1的贷款申请资料中，总申请金额及借款人主收入不是其本人写的，居住情况也不是商品房，最后的签字是被告本人的。对于其他证据真实性均无异议，分期还款计划书也收到的。被告为证明其主张向本院提供如下证据予以证明：原告提供的《个人消费贷款客户告知书》，证明被告应当提供相关担保，并且提供被告的实际收入，但是实际上借款过程中没有这样做。对于被告的证据，原告认为真实性无异议，但是提供担保是原告内部流程的规定，条款没有约定一定要提供担保才能借款，因此与本案无关。案件审理中，被告陈述原意向原告借款50,000元，系口头提出，拿到200,000元借款后曾向原告提出异议，但是系口头，没有证据。之后200,000元贷款都用掉了，实际用途是当时谈了一个女友，开销比较大。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于本案的事实，本院认定如下：2015年5月22日，被告张唯向原告签署一系列个人消费贷款申请材料，包括《个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款合同条款及规章》，约定借款人向原告递交贷款申请资料后，由原告审核并决定是否发放贷款、发放的时间、发放的条件及发放的金额。借款人最终所获金额、贷款期限、贷款利率等取决于原告的审核结果并以个人消费贷款核准通知书为准；贷款月利率为1.0%-2.0%，但是原告有权依据借款人资信状况的不同，等各方面因素确定不同水平利率，具体以原告出具的个人消费贷款核准通知书为准；关于逾期利息约定，借款人未按照个人消费贷款合同的约定清偿到期应付贷款本金、利息、复利或任何到期应付的其他款项的，该等到期款项将自到期应付之日起至全部清偿之日止按照原贷款利率的150%计收逾期利息；涉案贷款的还款方式为按月等额本息还款及按月结息、到期还本，具体以个人消费贷款还款计划表的安排为准；借款人不能按照个人消费贷款合同约定支付到期应付的任何款项或借款人表示不支付到期应付的任何款项的，均构成违约；发生任何违约事件的，原告有权宣布全部或部分贷款余额立即提前到期、要求借款人提前清偿所有贷款本金、利息、逾期利息及所有费用。在《个人消费贷款申请表》中，记载的总申请金额200,000元，申请贷款期限60个月。在被告签字处上方，记载“本人确认，本人已经仔细阅读本文件的所有条款、规章及声明(尤其是用大号字体、加粗等突出显示的内容)。银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款做充分的说明和解释，且对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的提示说明和解释。本人承认并确认，本人在被提醒时即已要求或弃权。本人现已充分了解本文件所有合同条款及规章的含义。因而经过谨慎考虑，本人同意接受所有条款及规章并遵守所有承诺及客户声明。”，并注明“请不要签署任何空白文件”。同日，被告张唯签署《浙江泰隆商业银行个人消费贷款客户告知书》，记载申请的贷款金额为“20万元”；贷款期限60个月；原告有权根据借款人的资信状况要求借款人提供保证、抵押等形式的担保；贷款月利率为1.5%；若借款人未按期足额归还贷款，贷款将从逾期之日起，按贷款利率上浮50%的标准计收逾期利息。在被告签字处，以加粗加黑字体记载“本人确认，本人已经仔细阅读本文件以及《浙江泰隆商业银行股份有限公司个人消费贷款合同条款及章程》(告知书和条款以及规章)的所有内容，银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款做充分的说明和解释且对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的提示说明和解释，本人承认并确认，本人在被提醒时即已要求或弃权。本人现已充分了解本文件所有合同条款及规章的含义。因而经过谨慎考虑，本人同意接受所有条款及规章并遵守所有承诺及客户声明。”本院另查明，原告于2015年5月25日依约向被告放款200,000元。此后被告收到原告寄送的“分期还款计划书”，该文件再次记载贷款金额、月利率、贷款期限，并记明详细还款日期及应还款本息的金额。被告收到贷款后将钱款均用于个人消费，之后被告归还过部分本金及利息。截止至2016年5月11日，被告尚欠原告借款本金193,787.95元，利息及逾期利息24,330.85元。本院认为，首先，原被告之间的个人消费贷款合同系当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均具有约束力。虽然，被告针对合同存有诸多质疑，提出贷款本身没有设定担保、贷款申请材料的信息系原告员工填写、被告未仔细审阅合同、被告实际不具备还款能力等理由。但是，被告的这些理由均未构成法律上影响合同效力的事由。贷款是否设定担保是原告作为银行的权利而不是义务，银行可以选择设定担保，亦可以选择不要担保，即使贷款没有担保，也并不影响贷款合同本身的法律效力。即使原告存在未核实被告的还款能力的情况，亦不影响原被告之间成立的借款法律关系，不改变原被告之间的各项权利义务。被告本人在《个人消费贷款申请表》及《浙江泰隆商业银行个人消费贷款客户告知书》上均进行了签字，根据签字处原告的提示，说明被告签字即表示其已充分理解并接受了贷款合同的各项约定及所有条款。作为具有完全行为能力的成年人，被告应当对自己签署的法律文件所产生的法律意义具有充分及正确的认识，也应当对于自己签署的文件所记载的内容有清楚的认知。而被告关于其未仔细阅读合同、相关贷款信息不是其真实意思表示的主张缺乏证据予以证明，本院不予采信。第二，涉案贷款金额确定为200,000元。被告辩称其申请贷款金额实际为50,000元，但是现有证据均证明被告申请的贷款金额及原告审核后的贷款金额均为200,000元。被告未能充分举证证明其实际申请贷款金额仅为50,000元。况且，被告在实际收到200,000元借款后，没有证据证明其曾向原告提出异议，而且被告实际也全额使用了该笔借款。故被告关于借款金额实际应为50,000元的主张，缺乏事实依据，本院不予采信。第三，被告应当按照原被告之间的约定，承担还款责任。根据被告向原告签署的各项贷款申请材料以及原告审批确认后向被告进行的告知，可以确定涉案贷款的金额、利率、期限及还款方式。被告在收到贷款后具有按约归还贷款本金及利息的义务。被告作为具有完全行为能力的成年人应当对自己的资产状况有正确的认识，对自己设立的债务将产生的后果有理性预期，并且承担万一无法偿还而产生的法律责任。至于如果最终由于被告缺乏还款能力，导致原告经强制执行程序仍然无法全数收回借款，系属于原告应当预计到的经营风险，并不意味着原告在本案中存在过错，被告应当承担的还款义务也不因被告一时的实际还款能力而免除。现被告未按约偿还借款本息，已构成违约，原告有权宣布全部借款提前到期，并主张被告归还全数未偿还借款本金及相应利息、逾期利息。综上所述，原告的诉请符合事实与法律，应予支持。被告的辩称缺乏事实及法律依据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告张唯应在本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海分行借款本金193,787.95元，支付截至2016年5月11日止的利息、逾期利息共计24,330.85元，并按《浙江泰隆商业银行个人消费贷款客户告知书》确定的利率支付原告自2016年5月12日起至借款本金实际结清之日止的逾期利息。案件受理费4,528.40元，由被告张唯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  李伟民代理审判员  吴剑峰人民陪审员  洪可容二〇一六年十月八日书 记 员  盛庄奕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……