贵州省毕节市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)黔05民初110号原告纳雍县农村信用合作联社。住所地：纳雍县雍熙镇沿河街。统一社会信用代码：91520525215592285A。法定代表人周敏，理事长。委托代理人（一般授权）杨晶晶，系该联社员工。被告张怀兰，女，1957年5月10日出生，穿青人，贵州省纳雍县人，住贵州省纳雍县。被告王文明，男，1956年7月7日出生，穿青人，贵州省纳雍县人，住贵州省纳雍县。以上二被告的委托代理人（特别授权）王誉杰，男，1986年10月16日出生，穿青人，贵州省纳雍县人，住贵州省纳雍县，系被告王文明、张怀兰之子。被告汇通信用（贵州）融资担保有限公司。住所地：贵阳市云岩区延安中路8号景天城24层2号。统一社会信用代码：91520103580664056R。法定代表人李文武，董事长。委托代理人（特别授权）杨洋，系该公司员工。原告纳雍县农村信用合作联社诉被告张怀兰、王文明、汇通信用（贵州）融资担保有限公司（以下简称汇通公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年6月27日受理后，依法组成合议庭并于2016年9月5日公开开庭进行了审理，原告代理人杨晶晶、被告王文明、张怀兰的代理人王誉杰、被告汇通公司的代理人杨洋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告张怀兰以饭店装修、偿还修房时尾款为由，向原告借款500万元。双方于2013年6月26日签订了“（纳）农信社（2013）年小微企业个贷字06013号”《个人借款合同》。该合同约定：借款金额为人民币500万元；借款利率为月利率9.75‰；借款期限36个月，即从2013年6月26日至2016年6月25日止；还款方式为按月结息、分期还本，还款计划为2013年12月20日还20万元，2014年6月20日还30万元，2014年12月20日还50万元，2015年6月20日还50万元，2015年12月20日还150万元，贷款到期日还200万元；担保方式为保证担保。同时，《借款合同》还约定了罚息、复息的计算方式和违约的救济，即：甲方（借款人）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%（《借款合同》第四条第二款第（二）项）；甲方不能按期付息，则自次日起计收复息（《借款合同》第四条第四款）；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分期还款计划期限归还借款的行为（第十条第二款第（四）、（五）项）。被告王文明与被告张怀兰系夫妻关系，并向原告签有“共同债务偿还承诺书”，应承担共同债务的偿还责任。被告汇通公司与原告签订了“（纳）农信社（2013）年小微企业保贷字06026号《保证合同》”，为该笔贷款提供连带保证责任担保。在合同履行过程中，借款人张怀兰未按约定履行分期还款计划且从2015年7月13日起未结利息。起诉时借款虽未全部到期，但借款人以自己的行为表示不愿履行还款责任，要求原告起诉；担保人不履行担保责任。截止2016年5月31日尚欠原告本金477.927万元、正常利息503,257.131元、复息24,807.556元。故原告为维护其合法权益，特提起诉讼请求判令：一、被告张怀兰偿还原告借款本金477.927万元以及暂计至2016年5月31日的正常利息503,257.131元、复息24,807.556元，本息合计5,307,334.6元（各项利息按合同的约定计算至被告偿清借款之日止），王文明承担共同还款责任；二、判令被告汇通公司对借款本息承担连带偿还责任；三、由被告承担本案的诉讼费。被告王文明、张怀兰共同答辩称:被答辩人在起诉状中所称不是事实，请求法院查明事实，驳回被答辩人的诉讼请求。理由为：一、答辩人张怀兰一直未收到该笔贷款，被答辩人尚未履行借款合同。答辩人张怀兰与被答辩人签订借款合同后，被答辩人却将一百二十万元人民币打入被告汇通公司账户，至今被答辩人也未向答辩人张怀兰放款。二、对于被答辩人提供的答辩人还款凭证，是由于答辩人张怀兰之妹张霞向被答辩人借款，由于张霞未能及时偿还被答辩人贷款及利息，答辩人帮助其妹向银行还款，答辩人认为该还款凭证与本案无关。三、关于被答辩人向法院提供的答辩人王文明签署的共同还款承诺书，该承诺书并非答辩人王文明真实意思表示，承诺书无效。因答辩人张怀兰与被答辩人是在2013年6月26日签订的《个人借款合同》并非夫妻共同借款合同。关于答辩人王文明签字的《共同还款承诺书》，应该是在签订借款合同后也即是产生了债务后作出的承诺才能生效。而本案中答辩人王文明签署承诺书是在签订借款合同之前作出，也即是在借款合同尚未出现之前就签订的无任何根据的事前承诺，该承诺书是没有任何约束力的。故根据我国的相关法律法规，该承诺书对答辩人王文明无任何约束力且由于王文明属文盲，原告在未尽到任何告知义务情况下谎骗其签订一份事前承诺书，该承诺书是无效的。被告汇通公司答辩称：答辩人对被告张怀兰的贷款向原告代偿了470,844.00元的贷款。本案的借贷关系和担保关系非常清楚，请求法院依法裁判。原告为证明自己的诉讼主张，提供了如下证据：第一组证据：1、(纳)农信社（2013）年小微企业个贷字06013号《个人借款合同》；2、0076930号《借款借据》；3、张怀兰、王文明身份证明、结婚证明、《共同债务偿还承诺书》；4、纳雍县老迷豆花饭店“个体工商户营业执照”。用以证明：1、原告向张怀兰发放贷款500万元。2、贷款利率为月利率9.75‰；借款期限36个月，还款方式为按月结息、分期还本以及还款计划、罚息和复利的计收方式。3、王文明对借款本息应承担共同偿还责任。被告王文明、张怀兰对此组证据的三性无异议，对证明目的有异议，但达不到原告的证明目的。认为被告张怀兰签了借款合同后没有收到500万元贷款。被告汇通公司对此组证据无异议。第二组证据：1、(纳)农信社（2013）年小微企业保贷字06026号《保证合同》；2、汇通公司营业执照、组织机构代码证、融资性担保机构经营许可证、授权委托书。用以证明：汇通公司为被告张怀兰的贷款提供连带保证责任担保,故其应承担连带偿还责。被告王文明、张怀兰对此组证据无异议。被告汇通公司对此组证据无异议。第三组证据：1贷款到期通知书、担保人履行责任通知书；2、结息清单；3、欠息清单。用以证明：1、原告对借款人、担保人进行催收的情况，借款人无还款意愿，担保人不愿履责；2、从2015年7月13日开始借款人未结利息；3、截至2016年5月31日尚欠原告本金477.927万元、正常利息503,257.131元、复息24,807.556元。被告王文明、张怀兰对此组证据的三性无异议，但认为达不到原告的证明目的。被告汇通公司对此组证据无异议。第四组证据：提款申请书3份。用以证明：原告已经根据借款人张怀兰的申请把贷款支付到交易的账户。被告王文明、张怀兰对此组证据无异议。被告汇通公司对此组证据无异议。被告张怀兰、王文明无证据提交。被告汇通公司无证据提交。对于原告提交的证据，本院认定如下：对原告提供的第一至四组证据的真实性，被告王文明、张怀兰、汇通公司均无异议，本院予以采信并作为案件基本事实的依据。经审理查明，2013年6月26日，以被告张怀兰为借款人（甲方）与以原告为贷款人（乙方）签订了合同编号为（纳）农信社（2013）年小微企业个贷字06013号的《个人借款合同》。该合同约定：“第一条：借款金额为人民币（大写）伍佰万元整，（小写）￥5,000,000.00元。第三条：本合同借款期限为36个月，即从2013年6月26日至2016年6月25日（实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力）。第四条：一、贷款利率为固定月利率9.75‰；二、贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%。四、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。五、本合同项下贷款按月结息，结息日一般固定为每（月/季末月）的第20日。第六条：还款。（一）借款人与贷款人约定按以下第4种方式还本付息：4、按月结息、分期还本。还款计划为：2013年12月20日还20万元，2014年6月20日还30万元，2014年12月20日还50万元，2015年6月20日还50万元，2015年12月20日还150万元，贷款到期日还200万元。第七条：本合同项下借款的担保方式为保证担保。第十条：违约责任。一、甲方发生下列一项或多项情形时，构成违约：6.未按期归还债务本息。二、违约救济措施。甲方违约时，乙方可行使的权利：（四）借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为”。同日，以被告汇通公司为保证人（甲方）与原告为债权人（乙方）签订了编号为（纳）农信社（2013）年小微企业保贷字06026号的《保证合同》，合同约定：“为确保张怀兰（以下简称债务人）与乙方签订的［编号为（纳）农信社（2013）年小微企业个贷字06013号的《个人借款合同》（以下简称主合同）］的履行，保证乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证。第一条：保证方式。甲方提供连带保证责任。甲方确认，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。第二条：保证担保范围为债权本金500万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费等）为该笔贷款提供连带保证责任担保。第三条：保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止”。合同签订后，原告于2013年6月26日向被告张怀兰发放贷款500万元，双方在编号为0076930的《贵州省农村信用合作社借款借据》上共同签字盖印确认借款金额500万元与借款到期日期为2016年6月25日。被告张怀兰分别于2013年6月30日、2013年7月4日、2013年7月24日向原告申请提款并出具《提款申请书》，申请提款金额分别为200万元、170万元、100万元。原告根据被告张怀兰的申请，将其提款的对应金额打入到其交易对手（即余华、朱正仁、余华）账户上。原告分别于2014年6月20日、2014年12月20日、2015年6月20日、2015年12月2日、2016年3月8日、2016年5月16日向被告张怀兰发出《贷款到期通知书》，每期《贷款到期通知书》均分别载明被告张怀兰应还的到期本金金额、到期日与尚欠的利息（含罚息、复利）。被告张怀兰均于同日捺印签收《贷款到期通知书》。原告又分别于2014年6月20日、2015年6月20日、2015年10月9日向被告汇通公司发出《担保人履行责任通知书》，要求被告汇通公司为债务人张怀兰担保的已到期债务及时履行担保责任。被告汇通公司均于同日收到《担保人履行责任通知书》。被告张怀兰于2013年12月20日归还原告借款本金20万元，于2015年7月1日归还原告借款本金20,730.00元，共计归还借款本金220,730.00元。后因被告张怀兰未按《个人借款合同》约定归还原告的借款本金，现尚欠原告借款本金477.927万元及2015年7月13日起未结的利息、复息。故原告为维护其合法权益，提起诉讼请求判令：一、被告张怀兰偿还原告借款本金477.927万元以及暂计至2016年5月31日的正常利息503257.131元、复息24807.556元，本息合计5307334.6元（各项利息按合同的约定计算至被告偿清借款之日止），王文明承担共同还款责任；二、判令被告汇通公司对借款本息承担连带偿还责任；三、由被告承担本案的诉讼费。另查明，被告王文明与被告张怀兰系夫妻关系。被告王文明于2013年6月13日向原告出具其亲笔签名的《共同债务偿还承诺书》，内容为：“现借款人张怀兰（身份证号码：）向纳雍县农村信用合作联社小微中心申请个人贷款（人民币大写）伍佰万元整，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，由我和借款人共同承担连带偿还，绝无异议”。综合原、被告的诉、辩主张及本院查明的事实，本案争议焦点为：一、被告张怀兰应否支付原告借款本金477.927万元及合同约定的各项利息；二、被告王文明应否承担共同还款责任；三、被告汇通公司应否承担连带偿还责任。本院认为，关于被告张怀兰应否支付原告借款本金477.927万元及合同约定的各项利息的认定。2013年6月26日，以被告张怀兰为借款人与以原告为贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号：（纳）农信社（2013）年小微企业个贷字06013号），该合同为双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的规定，系真实有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方当事人应根据合同的约定全面履行各自的义务。原告于2016年6月26日向被告张怀兰发放贷款500万元，已履行了合同约定的义务。而被告张怀兰仅于2013年12月20日归还原告借款本金20万元，于2015年7月1日归还原告借款本金20,730.00元，共计归还借款本金220,730.00元后便未在归还过。根据双方所签《个人借款合同》：“第一条：借款金额为人民币（大写）伍佰万元整，（小写）￥5,000,000.00元。第三条：本合同借款期限为36个月，即从2013年6月26日至2016年6月25日（实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力）。第四条：一、贷款利率为固定月利率9.75‰；二、贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%。四、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。第六条：还款。（一）借款人与贷款人约定按以下第4种方式还本付息：4、按月结息、分期还本。还款计划为：2013年12月20日还20万元，2014年6月20日还30万元，2014年12月20日还50万元，2015年6月20日还50万元，2015年12月20日还150万元，贷款到期日还200万元。第七条：本合同项下借款的担保方式为保证担保。第十条：违约责任。一、甲方发生下列一项或多项情形时，构成违约：6.未按期归还债务本息。二、违约救济措施。甲方违约时，乙方可行使的权利：（四）借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为”的约定，被告张怀兰未按约履行还本付息的义务，且借款到期后仍欠原告借款本金477.927万元及2015年7月13日起的相应利息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”与第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”以及第二百零七条：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告张怀兰归还借款本金477.927万元及合同约定的各项利息（即利息、复利、罚息）的诉讼请求有事实与法律依据，本院予以支持。被告张怀兰辩称其一直未收到贷款，原告尚未履行借款合同抗辩理由，因被告张怀兰于2013年6月30日、2013年7月4日、2013年7月24日向原告提交《提款申请书》，原告按其《提款申请书》指示将贷款打入其指定的账户，因此，对被告张怀兰该理由，本院不予支持。对其还款的220,730.00元系其妹张霞向原告借款，由于张霞未能及时偿还，其帮助向银行还款的意见，如果被告张怀兰是替其妹张霞还款，则款项应进入张霞的贷款账户而不是被告张怀兰的贷款账户，此与常理不符，且其未向本院提交任何证据加以证明，故无事实依据，本院不予采纳。被告张怀兰按双方所签《固定资产借款合同》约定及上述法律规定，应支付原告的利息、复利、罚息的计算方式为：：一、在借款期内，以借款本金477.927万元为基数，以月利率9.75‰的标准计收从2015年7月13日起至2015年6月25日止的利息与复利；二、借款逾期后，以借款本金477.927万元为基数，以月利率9.75‰基础上加收50%的标准计收从2016年6月26日起至借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。关于被告王文明应否承担共同还款责任的认定。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”与《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“……夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”的规定，被告王文明与被告张怀兰之间系夫妻关系及两被告并未提供证据来证明夫妻之间有关于“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的”的约定且原告知道该约定，故本院认定被告张怀兰尚欠原告477.927万元的借款为被告张怀兰与被告王文明夫妻的共同债务。且被告王文明向原告出具的《共同债务偿还承诺书》内容已明确该借款为夫妻共同债务，虽然该承诺书签订时间早于被告张怀兰与原告签订《个人借款合同》时间，但被告王文明对借款事实是明知的，该承诺书对被告王文明具有约束力。原告请求被告王文明承担共同还款责任的诉讼请求有事实与法律依据，本院予以支持。关于被告汇通公司应否承担连带偿还责任的认定。2013年6月26日，以被告汇通公司为保证人（甲方）与原告为债权人（乙方）签订了编号为（纳）农信社（2013）年小微企业保贷字06026号的《保证合同》。该合同为双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的规定，系真实有效合同。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定以及《保证合同》：“为确保张怀兰（以下简称债务人）与乙方签订的［编号为（纳）农信社（2013）年小微企业个贷字06013号的《个人借款合同》（以下简称主合同）］的履行，保证乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证。第一条：保证方式。甲方提供连带保证责任。甲方确认，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。第二条：保证担保范围为债权本金500万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费等）为该笔贷款提供连带保证责任担保。第三条：保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。”的约定，债务人张怀兰在贷款到期后至今未归还原告借款本金477.927万元及相应的利息、复利及罚息，被告汇通公司应根据法律规定及双方所签的《保证合同》约定承担连带偿还责任，故原告请求被告汇通公司承担连带偿还责任的诉讼请求有事实与法律依据，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下：一、被告张怀兰、王文明于本判决发生法律效力之日起三十日内支付原告纳雍县农村信用合作联社借款本金477.927万元及相应的利息、复利及罚息（利息、复利、罚息的计算方式为：一、在借款期内，以借款本金477.927万元为基数，以月利率9.75‰的标准计收从2015年7月13日起至2015年6月25日止的利息与复利；二、借款逾期后，以借款本金477.927万元为基数，以月利率9.75‰基础上加收50%的标准计收从2016年6月26日起至借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。）；二、被告汇通信用（贵州）融资担保有限公司对上述第一项内容承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币48,951.00元，由被告张怀兰、王文明、汇通信用（贵州）融资担保有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省高级人民法院，逾期不上诉则本判决发生法律效力。审判长 李 可审判员 陈红梅审判员 徐 洪二〇一六年十月九日书记员 詹 淼