广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初6934号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。法定代表人：李慧，职务总经理。委托诉讼代理人：丁潇，上海欧瑞腾律师事务所律师，执业证号13101202010189012。被告：罗煜权，男，1993年1月2日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市宝安区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告罗煜权信用卡纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人丁潇、被告罗煜权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币：130981.35元(截止2020-7-15、欠款本金：90117.44元、利息：15301.03元、违约金：22764.48元、现金分期手续费：2798.4元），此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止；二、诉讼费用全部由被告承担。案件相关事实一、被告向原告申领招商银行信用卡，并接受《开立“一卡通”账户申请人申明条款》（以下简称“申明条款”）、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称“领用合约”），并接受“申明条款”、“领用合约”的全部条款和内容，愿意接受上述协议之约束。原告经审批同意给予被告办理信用卡,卡号为43×××59。二、根据上述“申明条款”、“领用合约”：持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人办理预借现金时，须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收费为30元或3美元，预借现金交易不享受免息还款期待遇，由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收的利息；持卡人及其附属卡持卡人一经设置信用卡交易密码，则可使用预借现金功能，即可进行现金提取、现金转账。持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，该等变更自公告（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）中载明的生效日期开始生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意该等变更，如不接受该等变更，应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为同意该等变更，变更后的内容对双方具有法律约束力。三、原告在其官网发布了《信用卡账单分期条款及细则》，其中载明：为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%～1.5%，实际费率以下单时的系统测评结果为准；成功办理账单分期后，每期应还本金和每期手续费均应计入持卡人信用卡人民币账户；分期每期应付本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余额计入最后一期，分期每期手续费=分期本金总额×每期手续费率，手续费一经收取，不予退还。四、《招商银行信用卡现金分期条款及细则》第三条使用、收费及还款约定：为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种分期期数选择，对应的各期数每期手续费由系统实时测评；持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人申请现金分期成功后，分期金额将从分期后最近一期账单起列入账单。现金分期每期应还本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入最后一期。现金分期每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率。手续费一经收取，不予退还。五、原告于2016年9月30日在官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，招商银行将“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准不变。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《开立“一卡通”账户申请人申明条款》、《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿未还款项及由此而产生的利息、违约金、各项手续费及杂费。原告所主张的上述费用中含有行用卡消费透支欠款及金融消费贷款所产生欠款，两类款项未能明确区分，故原告主张的零售利息、现金利息、违约金及分期手续费，总计标准不超过年利率24%的部分本院予以支持，超过部分，本院不予支持。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在本案判项中进行一并表述。被告罗煜权答辩称原告在本案中所主张的本金数额过高，利息、违约金、手续费数额过高，个人因疫情暂无还款能力，希望银行酌情延后还款期限，减免违约责任，但对原告提交的证据三性均予以确认，且未提交证据证明其主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告罗煜权立即给付原告信用卡欠款本金90117.44元，截止2020-7-15欠款利息15301.03元、违约金22764.48元、现金分期手续费2798.4元，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止；之后的利息、违约金、分期手续费按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止（利息、违约金、分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%);被告罗煜权于取数日后偿还的款项按照合同约定和中国人民银行的相关规定用于抵扣未还款项。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1459.81元，由被告罗煜权负担。原告已预交的案件受理费，于本判决书生效后由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  曹欣二〇二一年五月八日书记员  陈兴