辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初15952号原告：平安银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区南京北街163甲1，统一社会信用代码912101003131322823。负责人：赵曾政，该行行长。委托诉讼代理人：王智，辽宁东祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：王赛，辽宁东祥律师事务所律师。被告：王雁冰，女，1982年12月7日出生，汉族，住辽宁省海城市。被告：易振海，男，1979年4月15日出生，汉族，住辽宁省海城市。原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告王雁冰、易振海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。第一次庭审原告委托诉讼代理人王智和被告王雁冰、易振海均到庭参加诉讼,第二次庭审原告委托诉讼代理人王智到庭参加诉讼，被告王雁冰、易振海经合法送达后未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告平安银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告王雁冰于2016年3月14日签订的《个人信用额度贷款合同》；2.请求法院判令被告王雁冰偿还原告借款本金95628元、利息罚息共11209.72元、复利555.12元，总计107392.84元（以上本金及利息截止日为2020年7月17日）,并自2020年7月18日起，按《贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令被告易振海对被告王雁冰应支付的上述款项承担连带保证责任；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求第2项和第3项请求要求判令被告王雁冰、易振海共同偿还原告借款本金95628元、利息罚息共11209.72元、复利555.12元，总计107392.84元（以上本金及利息截止日为2020年7月17日）,并自2020年7月18日起，按《贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止。被告王雁冰、易振海辩称，借款情况属实，但是现在没钱，不能一次性还清，我认为利率约定过高，请求调整。本院经审理查明的案件事实及理由如下：一、贷款合同内容1.合同签订情况：2016年3月14日，原告与被告王雁冰签订编号：平银（沈阳）个信额字（2016）第SW20160304000117号《个人信用额度贷款合同》下称“合同”一份；2.贷款本金：额度金额最高不超过100万；3.贷款期限：额度期限最长不超过10年；4.合同执行利率：采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际天数计息；5.逾期利率标准：合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；6.还款方式：净息还款；7.违约责任：本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金则构成违约，乙方有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项，并宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；8.其他:额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准;9.欠款情况：合同签订后，原告陆续向被告发放贷款，现被告未按期足额还款，截止至2020年12月7日，被告王雁冰尚欠原告借款本金95628元。二、被告易振海签署《配偶同意借款声明》，载明“本人作为借款人王雁冰的配偶,已知悉并同意借款人向平安银行沈阳分行申请的贷贷平安贷款,申请金额10万元(贷款金额以最终实际放款金额为准),贷款期限120月。本人对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意,愿意与借款人王雁冰共同承担本笔贷贷平安贷款的全部债务。”三、被告王雁冰、易振海于2002年3月23日登记结婚。本院认为，原告与被告王雁冰签订的《个人信用额度贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告王雁冰未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人信用额度贷款合同》的约定，被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金、结清利息并由被告承担原告为实现债权所发生的费用。故对原告要求解除合同,被告王雁冰偿还本金、利息的诉讼请求予以支持。关于被告提出合同约定利息标准过高的抗辩,本案中，原告按《个人信用额度贷款合同》约定的标准同时主张利息、罚息、复利，总计数额显著背离实际损失,对总计超过年利率24%的未偿还部分应予以调减。故原告主张被告尚未偿还的利息、罚息、复利总计应以不超过年利率24%为限。同时，被告易振海作为被告王雁冰的配偶，其在《配偶同意借款声明》上签字，应认定其对被告王雁冰向原告借款的事实知悉并认可，故该笔债务属于夫妻共同债务，对原告要求被告易振海共同偿还借款本息的诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告王雁冰于2016年3月14日签订的《个人信用额度贷款合同》；二、被告王雁冰、易振海于本判决生效后十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司沈阳分行借款本金95628元及利息、罚息、复利（以上本金截至2020年7月17日），并自2020年2月4日起按《个人信用额度贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复利至实际清偿之日止，但利息、罚息、复利的计算总计不得超过年利率24%，超过部分予以扣减；三、驳回原告平安银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2448元，保全费1057元，由被告王雁冰、易振海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  刘静明人民陪审员  邹士芳人民陪审员  费秀云二〇二一年五月七日法官助理刘成久书记员夏子晴本判决所依据的相关法律《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国民法典》第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民法典》第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。