黑龙江省东宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黑1086民初37号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东宁市支行，住所地黑龙江省东宁市。 负责人：崔健，男，该行行长。 委托诉讼代理人：王木平，男，1973年11月8日出生，汉族，该行职员，住黑龙江省东宁市。 被告：吴永发,男，1987年6月14日出生，汉族，户籍地黑龙江省绥芬河市，其他自然信息不详。 被告：郭伟，女，1987年6月12日出生，汉族，户籍地黑龙江省绥芬河市，其他自然信息不详。 被告：牡丹江星元房产有限公司，住所地黑龙江省牡丹江市。 法定代表人：肖景辉，该公司经理。 委托诉讼代理人：常正华，黑龙江正大律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东宁市支行（以下简称邮政储蓄银行）诉被告吴永发、郭伟、牡丹江星元房产有限公司（以下简称星元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理，依法适用简易程序，于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王木平、被告星元公司的委托诉讼代理人常正华到庭参加诉讼，被告吴永发、郭伟经法庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.要求被告吴永发、郭伟偿还借款本金142133.20元及利息10193.75元（利息计算至2021年1月4日），共计152326.95元，利随本清；2.要求被告星元公司对上述借款本息承担连带保证责任；3.要求被告吴永发、郭伟以位于东宁市东宁镇馨苑花园A区10号楼2单元704室楼房对上述借款本息承担抵押责任，原告享有优先受偿权；4.案件受理费由被告吴永发、郭伟承担。庭审中，原告增加诉讼请求，要求解除原告与被告吴永发、郭伟签订的借款合同。庭审后，原告向法庭提交书面申请，要求撤回被告星元公司对诉争借款本息承担连带保证责任的诉讼请求。事实及理由如下：2017年4月1日，被告吴永发、郭伟以购买房屋缺少资金为由向原告申请贷款160000元，双方签订了《个人购房购车借款及担保合同》（合同编号：2399950Q117036039056），约定原告向被告吴永发、郭伟提供循环使用的借款本金160000元，借款额度有效期自2017年3月30日至2032年3月30日,年利率4.9%，还款方式为等额本息还款。如被告吴永发、郭伟存在违约行为，原告有权要求提前还款、利息、罚息等其他费用，并有权处分抵押财产及要求保证人承担责任。同时，原告与三被告又签订了《抵押担保合同》，约定被告吴永发、郭伟用其所有的位于东宁市东宁镇馨苑花园A区10号楼2单元704室楼房（建筑面积为83.33平方米）为借款本息承担抵押责任，双方办理了不动产预告抵押登记，被告星元公司为该借款本息承担连带保证责任。2017年4月1日，原告向被告吴永发、郭伟交付了借款本金160000元，原告履行了出借义务。借款期限内，被告吴永发、郭伟未按照贷款合同的约定履行义务。经原告多次索要，该借款本息三被告至今未偿还。原告与三被告就偿还借款本息事宜无法达成一致意见，故原告诉至法院。 被告星元公司辩称：原告要求被告星元公司承担连带保证责任没有事实及法律依据，原、被告签订的借款担保合同中明确了被告星元公司承担的是阶段性担保责任，明确了权利人是原告，义务人是被告郭伟、吴永发，明确了借款金额及债务履行期限。借款合同签订后，被告星元公司履行了协助原告及借款人办理借款预告抵押登记，并办理了抵押登记证，该预告登记于2017年4月1日办理的，且该抵押楼房已经具备办理不动产备案登记，但权利人即原告与借款人未到不动产部门办理抵押权登记。因此，被告星元公司具备合同约定及法律规定的免除担保责任的情形，法庭应当驳回原告的第二项诉讼请求。同时，同意解除原告与被告吴永发、郭伟签订的借款担保合同。 被告吴永发、郭伟未到庭亦未提交书面答辩意见。 根据原、被告的诉辩主张归纳本案的争议焦点是：被告星元公司是否应对诉争借款本息承担连带还款责任？围绕本案的争议焦点，原、被告进行了举证、质证。 原告围绕本案的争议焦点向法庭举证如下： 一、个人购房/购车借款及担保合同、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、收款确认书各1份。证明：2017年4月1日，被告吴永发、郭伟向原告申请贷款160000元，被告星元公司为该借款本息承担保证责任。当日，原告将借款本金160000元汇到被告吴永发银行卡内。 被告星元公司质证称：对真实性没有异议，对证明被告星元公司承担保证责任没有异议，但该保证责任现已解除，且借款担保合同中约定的复利违法法律规定，属于重复计息。 预告登记及预购商品房抵押权登记各1份。证明：被告吴永发、郭伟购买的位于东宁市东宁镇馨苑花园A区10号楼2单元704室楼房因无法办理不动产登记，而办理了预告登记在二被告名下。因二被告向原告申请贷款，用该楼房抵押，双方办理了该楼房预购商品房抵押贷款登记。 被告星元公司质证称：对真实性没有异议。2017年4月1日的预购商品房抵押权登记证的抵押登记权利人为原告，说明该抵押已经完成，且现在已经具备办理抵押权登记，但权利人即原告及义务人即被告郭伟、吴永发未办理抵押备案登记，属于怠于行使抵押权，该怠于行使抵押权的责任是原告，而不是被告星元公司，所以该证据能够证明被告星元公司的担保责任已经免除。 本院认为：原告提供的证据一、二来源合法、内容真实，与案件具有关联性，各证据相互印证，已形成完整的证据链，本院对上述证据予以采信。 被告星元公司围绕本案的争议焦点向法庭举证如下： 预购商品房抵押权登记1份。证明：借款抵押的楼房已经办理了预购商品房抵押权登记，登记权利人为原告，且明确了借款金额和借款期限，办理完登记后，原告履行了借款义务，且该登记已经具备了办理抵押房屋他项权证，原告作为权利人应当积极办理。被告星元公司对诉争借款承担阶段性担保责任，即在抵押房屋具备办理他项权证时担保责任免除。综上，原告要求被告星元公司承担连带保证责任的请求不能成立。 原告质证称：担保合同中第21页第三十一条第二款第二项约定，诉争借款的抵押楼房在正式办理完毕抵押登记后，被告星元公司才能免除保证责任，现原告未取得抵押楼房的抵押权登记手续。 本院认为：被告星元公司提供的证据来源合法，内容真实，与案件具有关联性。该证据与原告提供的证据二中的证据一致，结合双方质证，双方对该证据无异议，本院予以采信。 被告吴永发、郭伟未向法庭提交证据。 根据原告的举证、被告星元公司质证，法庭调查和本院对原告所举证据的认证意见，本院确认本案的事实如下： 被告吴永发与郭伟系夫妻关系。2017年3月29日，被告吴永发、郭伟办理了位于东宁市东宁镇馨苑花园A区10号楼2单元704室楼房的预告登记。同年3月30日，原告与被告吴永发、郭伟、星元公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，并捺印，约定被告吴永发、郭伟以购买房屋缺少资金为由向原告申请贷款160000元，按年利率4.9%计息，如不按期归还借款本金，则从逾期之日起按年利率6.37%计息，借款期限自2017年3月30日至2032年3月30日的180个月，还款方式为等额本息还款，被告吴永发、郭伟用位于东宁市东宁镇馨苑花园A区10号楼2单元704室楼房（建筑面积为83.33平方米）一套为该借款本息承担抵押责任，被告星元公司为该借款本息承担阶段性连带责任保证（本合同约定的抵押预告登记手续已办理完毕免除保证责任），被告吴永发、郭伟连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除本合同。同年4月1日，双方办理了预购商品房抵押权登记。当日，原告向被告吴永发所有的邮政银行账户汇款160000元。自借款之日起，被告吴永发、郭伟已偿还了借款本金17866.80元及2017年4月1日至2019年11月1日期间的利息。自2019年11月1日之后，被告吴永发、郭伟未按合同约定偿还借款本息，二人应按年利率6.37%的标准支付利息，即截止至2021年1月4日，被告吴永发、郭伟尚欠原告借款本金142133.20元及利息10193.75元（借款本金142133.20元，按年利率6.37%计息，自2019年11月1日起至2021年1月4日止），共计152326.95元未偿还。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告吴永发、郭伟之间的借款合同是双方当事人真实意思表示，双方形成借款合同关系，此合同依法成立，并生效。原告依据合同约定支付贷款后，被告吴永发、郭伟应按照双方合同约定的方式偿还贷款本息。《个人购房/购车借款及担保合同》中第十二条第二款第8项约定，被告吴永发、郭伟连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除本合同。结合二被告存在的违约责任，故原告要求解除合同的请求，本院予以支持。 依据庭审查明的事实，被告吴永发、郭伟尚欠原告借款本金142133.20及利息10193.75元（利息计算截止2021年1月4日），共计152326.95元未偿还，故对原告的诉讼请求，本院予以支持。2021年1月4日之后的借款利息按实际尚欠借款本金数额，年利率6.37%的标准计算至实际付清时止。 原告与被告吴永发、郭伟签订《个人购房/购车借款及担保合同》为二被告在原告处的借款提供抵押担保，并对抵押财产办理抵押登记，自登记之日起该抵押权设立并发生法律效力。故对原告要求二被告提供的抵押物折价、拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百六十三条第一款第三项、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东宁市支行与被告吴永发、郭伟、星元公司于2017年3月30日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告吴永发、郭伟于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东宁市支行借款本金142133.20及利息10193.75元，共计152326.95元，2021年1月4日之后的借款利息按实际尚欠借款本金数额，年利率6.37%的标准计算至实际付清时止； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东宁市支行对被告吴永发、郭伟所有的位于东宁市东宁镇馨苑花园A区10号楼2单元704室楼房一套在上述尚欠借款本息范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3347元，减半收取1673.50元，由被告吴永发、郭伟共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。 审判员  宋明环 二〇二一年五月六日 书记员  邵雨佳