甘肃省清水县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘0521民初316号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行，住所地甘肃省天水市清水县永清镇中山路21号。 负责人：王佩，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈燕燕，女，住甘肃省清水县。系该行职工。 被告：刘全辉（曾用名：刘林生），男，住甘肃省清水县。 被告：单俏俏，女，住甘肃省清水县。系刘全辉之妻。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行（以下简称中国邮政清水支行）与被告刘全辉、单俏俏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政清水支行委托诉讼代理人陈燕燕，被告刘全辉、单俏俏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政清水支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令刘全辉、单俏俏向其归还借款本息132391.31元，其中本金128645.44元，截止2021年1月16日的利息及罚息共计3745.87元（自2021年1月17日起产生的利息、罚息计算至实际付清之日止，利率按照合同约定执行）；2.依法判令对刘全辉、单俏俏名下位于甘肃省清水县永清镇北环路和谐家园1幢6单元202室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9098号）享有优先受偿权；3.本案诉讼费由刘全辉、单俏俏承担。事实和理由：2015年10月26日，刘全辉、单俏俏向中国邮政清水支行申请贷款21万元。同年10月30日，中国邮政清水支行与刘全辉、单俏俏签订《个人额度借款合同》，约定由中国邮政清水支行向刘全辉、单俏俏提供21万元可以循环使用的贷款额度，贷款主要用于消费，额度存续期156个月，自2015年10月30日至2028年10月30日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮60%。同日，中国邮政清水支行与刘全辉、单俏俏签订《个人最高额担保合同》，约定为保障担保权人主债权的实现，以刘全辉、单俏俏所有的位于甘肃省清水县永清镇北环路和谐家园1幢6单元202室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9098号）为双方签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金最高不超过311000元，债权确认期间为2015年10月30日至2028年10月30日，担保范围包括债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同时约定，刘全辉、单俏俏额度下任意一笔贷款最长逾期超过（含）90天或累计逾期次数超过6次，中国邮政清水支行有权对已发放额度项下的贷款提前收回，且贷款提前到期，借款人需提前清偿贷款本息，贷款人有权处分抵押物。2015年11月6日，中国邮政清水支行办理房屋抵押登记手续，他项权证编号为：清房他证抵字第2015-294号。同年11月6日，刘全辉、单俏俏向中国邮政清水支行申请支用贷款21万元，中国邮政清水支行依约向其发放贷款21万元，贷款期限120个月，自2015年11月6日至2025年11月6日，还款方式为等额本息，贷款年利率7.84%，逾期利率11.76%。在合同履行期间，刘全辉、单俏俏已归还借款本息147419.77元，其中本金81354.56元，利息及罚息66065.21元。截止2021年1月16日，刘全辉、单俏俏尚欠贷款本息132391.31元，经中国邮政清水支行多次催要无果，故诉至法院，请求判如所请。 刘全辉、单俏俏均未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 中国邮政清水支行提交的证据有5组：1.刘全辉、单俏俏身份证、户口本复印件共5张，证明刘全辉、单俏俏的身份信息及双方关系；2.《个人额度借款合同》复印件1份，证明贷款用途，贷款申请金额，双方借贷关系真实合法，并约定额度、期限、权利义务及违约责任等；3.《个人最高额担保合同》、房产证及他项权证复印件共3份，证明刘全辉、单俏俏同意提供最高额抵押担保及中国邮政清水支行办理抵押登记的事实；4.贷款申请表、支用单、放款通知单、借据、还款计划、绿卡通交易明细复印件共4份，证明双方对贷款的期限、金额、年利率7.84%的约定，且中国邮政清水支行已履行放款义务；5.还款流水、欠息单复印件共2份，证明欠款本息及应承担违约责任的情况。 刘全辉、单俏俏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，且未提交书面答辩意见，本院视其自动放弃举证、质证权利。 以上证据虽为复印件，但与原件核对一致，且能与中国邮政清水支行的陈述相互印证，没有疑点，故本院予以采信。 经开庭审理及审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月30日，中国邮政清水支行与刘全辉、单俏俏签订《个人额度借款合同》，中国邮政清水支行向刘全辉、单俏俏提供授信额度为21万元的贷款，额度存续期为156个月，即2015年10月30日至2028年10月30日，年利率为7.84%，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，额度存续期内的前36个月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款，额度内单笔支用借款最长逾期超过（含）90天或者累计逾期次数超过6次，中国邮政清水支行有权对已发放的贷款提前收回，贷款提前到期，且有权要求刘全辉、单俏俏立即清偿全部贷款本息。同时约定，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；结息日后，对于应还未还的贷款本金及利息，按日计收罚息。同日，中国邮政清水支行与刘全辉、单俏俏签订《个人最高额担保合同》，约定以刘全辉、单俏俏所有的位于甘肃省清水县永清镇北环路和谐家园1幢6单元202室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9098号，面积88.08平方米）为该笔贷款提供最高额抵押担保。同时约定，担保债权确定的期间为2015年10月30日至2028年10月30日，最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息、违约金、赔偿金等。2015年11月6日，中国邮政清水支行办理了抵押登记手续，他项权证编号为:清房他证抵字第2015—294号。 2015年11月6日，刘全辉、单俏俏向中国邮政清水支行申请贷款21万元。当日，中国邮政清水支行依约向刘全辉、单俏俏发放贷款21万元。合同履行期间，自2015年11月6日至2020年10月6日，刘全辉、单俏俏共偿还借款本息147419.77元，其中本金81354.56元，利息与罚息66065.21元，并自2020年10月7日起，剩余本金128645.44元经中国邮政清水支行多次催要未果，故诉至本院,请求支付剩余本金及截止付清之日止产生的正常利息、逾期利息及罚息。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国邮政清水支行与刘全辉、单俏俏签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，本院予以确认。中国邮政清水支行已按照合同约定向借款人刘全辉、单俏俏发放了贷款，刘全辉、单俏俏亦应按照约定期限归还贷款本息，但刘全辉、单俏俏未履行还款义务，已构成违约，根据《个人额度借款合同》的约定，刘全辉、单俏应承担停止还款之日起至还清贷款之日止的正常利息、逾期利息及罚息。故对中国邮政清水支行要求刘全辉、单俏俏归还剩余本金128645.44元及支付期内正常利息、逾期利息、罚息的诉讼请求予以支持。根据在中国邮政清水支行系统中自动生成的刘全辉、单俏俏贷款还款流水清单证明，截止2020年10月6日刘全辉、单俏俏拖欠借款本金128645.44元，自2020年10月7日起，以借款本金128645.44元为基数，按照《个人额度借款合同》约定的计息方法计算所得的正常利息、逾期利息及罚息至实际清偿之日止，故对中国邮政清水支行要求计息的诉讼请求予以支持。 刘全辉、单俏俏与中国邮政清水支行签订的《个人最高额担保合同》，系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该担保合同依法成立，本院予以确认。刘全辉、单俏俏作为抵押人，用其所有的位于甘肃省清水县永清镇北环路和谐家园1幢6单元202室房屋（权属证书编号：清房权证私字第9098号）为上述贷款进行最高额抵押担保，中国邮政清水支行已办理抵押登记，故中国邮政清水支行对该抵押物享有抵押权。依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”在借款人刘全辉、单俏俏不能按照合同约定履行还款责任时，刘全辉、单俏俏应在抵押物价值范围内对上述债务承担清偿责任，故中国邮政清水支行要求就该抵押物以折价或者变卖、拍卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求予以支持。 综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百二十条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第二款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 刘全辉、单俏俏于本判决生效之日起三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行贷款本金128645.44元及利息（以本金128645.44元为基数，自2020年10月7日起按照《个人额度借款合同》约定的计息方法计算所得的正常利息、逾期利息、罚息至实际清偿之日止）； 若刘全辉、单俏俏未在规定期限内承担上述还款责任，则中国邮政储蓄银行股份有限公司清水县支行有权对刘全辉、单俏俏所有的位于甘肃省清水县永清镇北环路和谐家园1幢6单元202室（权属证书编号：清房权证私字第9098号）房屋依法折价或者以变卖、拍卖该财产的价款就刘全辉、单俏俏的贷款合计本金最高额311000元及产生的正常利息、逾期利息、罚息的范围内优先受偿。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2948元，减半收取计1474元，由刘全辉、单俏俏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 张玉梅 二〇二一年五月七日 法官助理 马娟娟 书 记 员 陈思雨