四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初1163号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地:四川省宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码:91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，该公司董事长。 委托诉讼代理人：廖志强，四川发现（宜宾）律师事务所律师，执业证号：××。 委托诉讼代理人：刘曾燕，四川发现（宜宾）律师事务所律师，执业证号：××。 被告：杨晴高，男，1969年3月19日出生，汉族，户籍地：四川省宜宾市翠屏区,现羁押于宜宾市看守所。 被告:黄凤英，女，1968年2月22日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司(以下简称：宜宾农商行)与被告杨晴高、黄凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月19日公开开庭对本案进行审理，原告宜宾农商行的委托诉讼代理人廖志强，被告杨晴高到庭参加诉讼，被告黄凤英经本院合法传唤，无正当理由拒到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：一、判决被告杨晴高、黄凤英立即偿还原告借款本金499999.87元，支付利息、罚息、复利至本息还清之日止（利息以尚欠本金为基数，按月利率3.79167‰计算；罚息以尚欠本金为基数，按月利率5.6875‰计算；复利以尚欠利息、罚息为基数，借款期限内按月利率3.79167‰计算，逾期后按月利率5.6875‰分段计算），截止2020年12月20日，被告应付的利息、复利合计12032.7元;二、判决被告杨晴高、黄凤英支付原告为实现债权应支付的律师代理费，具体金额以受托律师事务所开具的等额增值税发票票面金额为准；三、判决被告黄凤英承担最高额抵押担保责任，原告对抵押房屋［房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第0××7号;土地证号:宜市翠国用第0XX1号］的折价或拍卖、变卖所得价款在原告债权范围内享有优先受偿权；四、案件受理费由被告共同承担。事实与理由：被告杨晴高、黄凤英因生产经营需要，向宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行（以下简称：宜农翠屏支行）申请借款。2020年3月24日，双方签订《个人借款合同》，合同约定被告向宜农翠屏支行借款50万元，用于购买文具，借款期限自2020年3月24日至2023年3月23日，按月结息，按计划还本。合同对借款的利息、罚息、复利计算方式，违约情形和违约救济方式，实现债权产生的费用等进行了明确约定。2020年3月31日，宜农翠屏支行按照约定向被告发放了50万元的贷款，借据载明的借款期限为2020年3月31日至2023年3月23日，原告全面履行了合同义务。2020年3月24日，被告黄凤英与宜农翠屏支行签订《最高额抵押合同》，用其单独所有的位于翠屏区××开发区××路××号××幢××层××号房屋［房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××7号；土地证号：宜市翠国用（2015）第0&tim**;×1号］提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。宜农翠屏支行取得川（2020）宜宾市不动产证明0XXX7号《不动产登记证明书》，享有优先受偿权。2020年6月21日起，被告开始差欠借款利息。2020年9月21日，被告也未按约定偿还到期本金20000元。被告的行为已经严重违约，以本案起诉之日即视为原告宣布本笔借款提前到期，要求被告立即偿还借款本息。现原告起诉来院，请求判如所请。 被告杨晴高辩称：确实是借了这笔款项用于文具店的经营，未按期还款是由于客观情况导致的，并非故意拖欠的。答辩人现被羁押，请求在罚息等方面予以减免。 被告黄凤英未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、川银保监筹复［2018］XX号《四川银保监局筹备组文件》、翠农商行办发［2011］XX号《宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件》、杨晴高身份证、黄凤英身份证、杨晴高与黄凤英结婚证、《个人借款合同》、借款借据、《最高额抵押合同》、川（2020）宜宾市不动产证明第0××7号房产证、宜宾市房产证翠屏区字第Ｘ××7号房产证、借款利息计算明细，被告杨睛高对上述证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，认定本案法律事实如下： 原告宜宾农商行系从事吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款等的企业法人，被告杨晴高系从事文化用品经营的个体工商户经营者。被告黄凤英与被告杨晴高系夫妻。 2020年3月24日，被告杨晴高、黄凤英（乙方）因经营需要，向宜农翠屏支行（甲方）借款，双方于当日签订《个人借款合同》，合同约定如下：“第一条：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为人民币伍拾万正。第二条：甲方应将借款用于购文具，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。第三条：借款额度有效期自2020年3月24日至2023年3月23日，借款到期日最迟不超过2023年3月23日。第五条：（一）贷款利率：1.本合同项下的贷款利率为年利率，利率为：浮动利率，即LPR利率加50基点（1基点=0.01%），并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，调整方式：对月对日调整，每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的LPR利率以及上述加/减基点数调整一次；利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一次为利率调整日。浮动利率首次执行的LPR利率是起息日前一个工作日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；此后，贷款利率依约定调整时，LPR利率是调整日前一个工作日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；贷款利息=贷款本金×贷款天数×日利率。2.贷款期限5年以下的，LPR利率按一年期LPR利率确定；（二）罚息利率：……2.逾期罚息。对本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为：逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第1项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮比例同时进行相应调整。(三)计息：本合同项下的贷款按日计息，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日（即起息日）起计算，按实际天数计算，不满一日按一日计算。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自结息日次日起计收复利。（四）复利：甲方未按期支付的利息及罚息，乙方自未按期支付之次日起，按拖欠天数计收复利。复利利率分别为：1.借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的贷款利率计收复利：如借款到期之日后，仍未按期支付利息的，按合同约定的逾期罚息利率分段计收复利。2.贷款挪用或逾期期间未按期支付罚息的，按合同预定的罚息利率计收复利。（五）结息：本合同项下借款按月结息，结息日固定为每月的第20日。第七条：（一）还款原则：本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。（二）还款方式。单笔借款的还款时间及金额以借据为准。按月付息、计划还本。第九条：借款的担保：本合同项下借款采用抵押担保方式，担保合同另行签订。第十二条：违约情形：（二）甲方未按本合同预定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条：违约救济措施：甲方出现本合同任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。第十五条：其他条款：（一）费用的承担：乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）均由甲方承担。” 同日，宜农翠屏支行（乙方）与被告黄凤英（甲方）签订《最高额抵押合同》，约定甲方以其位于翠屏区××开发区××路××号××幢××层××号房屋（建筑面积：125.35㎡，房权证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××7号）为黄凤英、杨睛高与宜农翠屏支行同日签订的主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。合同约定如下：“第二条：本合同项下抵押权效力及于抵押物的从物、从权利、代位权、附合物、混合物、加工物、孳息以及因抵押物毁损、灭失或被征收、征用而产生的保险、赔偿金、补偿金、置换财产等。第三条：本最高额抵押担保的最高债权限额是指债务人在债权确定期间与乙方办理主合同项下授信业务所形成的主债权、从债权及相关费用等全部债权余额，最高债权限额为人民币柒拾伍万元证。第四条：担保范围：（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债权，包括但不限于本金、利息（包括复利、罚息和生效法律文书延迟履行期间的加倍利息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）。第五条：被担保的债权确定：（一）有下列情形之一时，本合同项下被担保的债权确定：1.本合同……；2.依据法律规定或主合同约定债权人宣布主合同项下全部债务提前到期；（二）本合同项下被担保的债权确定，发生以下效力：1.被担保的债权确定时未清偿的主合同项下的债务，不论该债务履行期限是否已经届满或者是否附加有条件，均属于被担保的债权范围；2.被担保的债权确定时，本合同约定的本金及本金以外的利息、违约金等所有款项，不论在确定时是否已经发生，均属于被担保的债权范围；3.自被担保的债权确定之日起，至被担保的债权全部清偿，若主合同债务人发生未依约履行偿债义务的情形，债权人有权直接行使抵押权。第十二条：抵押权实现：（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。（九）甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的预定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，对增加部分，甲方也承担担保责任。第十五条：通讯方式的约定：（一）甲方通讯地址：江北XX小区；短信联系电话：139××××4225。（三）通讯方式适用期间。上述通讯方式适用于本合同履行、非诉争议解决、仲裁、民事诉讼（含一审、二审和再审）及执行程序。（五）各方承诺：上述通讯方式准确有效，如有错误，导致的送达不到的法律后果由自己承担。因各方确认的通讯方式不准确，或者通讯方式变更后未及时依程序告知对方和司法机关，或者联系人拒绝签收等原因，导致送达文件不能被合同各方实收接收，邮寄送达的，以文件退回之日视为送达之日；采用电子方式送达的，电子文本内容在发送方按正确地址发送后且未被系统退回的情况下，即视为送达。第十六条：（十二）争议解决方式：向乙方住所地人民法院起诉。（十三）合同生效条件：1.……甲方为自然人的，经甲方或授要代理人签字；2.乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字（或盖章）并加盖公章（或合同专用章）。”宜农翠屏支行与二被告签订的《个人借款合同》就通讯方式也有与《最高额抵押合同》相同的约定，在《个人借款合同》中，甲方联系人为杨晴高，通讯地址为上江北XX小区，短信联系电话为：13XXX****。 2020年3月27日，宜农翠屏支行作为抵押权人取得案涉抵押房产的不动产登记证明（[2020]宜宾动产证明第0XXX7号）。 宜农翠屏支行借款借据上载：“借款人：杨睛高，借款金额50万元，借款日期为2020年3月31日，执行月利率3.79167‰，利率浮动BP点：50.000，还款方式：按计划还本，按月结息法，2020年9月21日还本20000元，2021年3月21日还本20000元……”。杨晴高在此借据上签字捺印。 此后，自2020年6月21日起，二被告未按约偿还利息，2020年9月21日，二被告未按约偿还应还本金。原告遂于2021年1月12日向本院递交诉状，截至2021年1月12日，二被告尚欠原告本金499999.14元、利息14977.10元，复利294.10元、罚息144.08元、罚息复息1.16元。 另查明，2011年7月5日，根据川银监复[2011]XXX号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司（以下简称翠屏农商行）正式成立，下设42个分支机构（含沙坪分理处），其中包括宜农翠屏支行；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为翠屏农商行债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由翠屏农商行行使。2018年11月16日，四川银保监局筹备组发文（川银保监筹复〔2018〕XXX号文件）批复：同意宜宾农商行及分支机构（含宜宾农商行沙坪支行）开业，翠屏农商行和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农商行承继。 本院认为，因原告宜农商行成立后，原宜农翠屏支行的债权债务由原告承继，故原告就原宜农翠屏区支行案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。宜农翠屏支行与二被告签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应遵守。原告依约向被告杨晴高、黄凤英发放了贷款50万元，完全履行了合同义务，二被告应按照合同约定履行按月付息，到期还本的义务。二被告未按约履行其合同义务，现原告宣布借款提前到期，要求被告杨晴高、黄凤英承担还本付息的义务，符合双方合同约定，应予支持。即被告杨晴高、黄凤英应偿还原告尚欠借款本金499999.87元及至2021年1月12日止的利息、罚息、复利共计15416.44元（14977.10+294.10+144.08+1.16）；自2021年1月12日起的罚息按月利率5.6875‰，以本金499999.87元为基数，计算至本金还清之日止；自2021年1月12日起，复利按月利率5.6875‰，以罚息为基数，计算至罚息还清之日止。 宜农翠屏支行与被告黄凤英签订的《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方均应遵守。现原告诉请被告黄凤英承担最高额抵押担保责任，对抵押物即位于翠屏区××开发区××路××号××幢××层××号房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在原告债权范围内享有优先受偿权的诉请，符合双方合同约定，应予支持。原告诉请被告杨晴高、黄凤英支付其为实现债权应支付的律师代理费，但未提供证据证明其存在相应支出及具体金额，应承担举证不能的不利法律后果，该请求应予驳回。被告黄凤英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃其抗辩、举证权利，依法应承担举证不能的不利法律后果。 本案法律事实引起的民事纠纷发生于民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案应适用当时的法律、司法解释的规定。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 一、被告杨睛高、黄凤英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金499999.87元及利息（含罚息、复利），利息的计算方式：1.从2020年9月21日至2021年1月12日的利息、复利为15416.44元；2.自2021年1月12日后的罚息以本金499999.87元为基数，按月利率5.6875‰计算至本金还清之日止；自2021年1月12日以后的复利以罚息为基数，按月利率5.6875‰计算至罚息还清之日止。 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司对位于翠屏区××开发区××路××号××幢××层××号房屋（房屋所有权证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××7号）的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8920元，减半收取计4460元，由被告杨睛高、黄凤英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  陈 方 二〇二一年五月十一日 法官助理  侯峥真 书 记 员  王 鹏