四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初3133号 原告：宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行，住所地：宜宾市翠屏区翠柏大道东段正和滨江国际B区2栋附1-2号,统一社会信用代码9151150058420599X1。 负责人：胡静。 委托诉讼代理人：聂泽宜，女，1986年3月23日出生，汉族，住四川省屏山县，系公司员工。 委托诉讼代理人：刘兴，男，1988年9月16日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系公司员工。 被告：何申明，男，1978年10月9日出生，汉族，住四川省宜宾县。 被告：杨红，女，1979年9月26日出生，汉族，住四川省宜宾县。 被告：刘平，男，1980年9月27日出生，汉族，住四川省宜宾县。 被告：徐钰，女，1990年1月10日出生，汉族，住四川省宜宾县。 原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行（以下简称兴宜村镇银行滨江支行）与被告何申明、杨红、刘平、徐钰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后于2021年5月6日依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告兴宜村镇银行滨江支行的委托诉讼代理人聂泽宜、刘兴及被告何申明、刘平到庭参加诉讼，被告杨红、徐钰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告兴宜村镇银行滨江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何申明偿还原告借款利息及罚息共13.032116万元，并按合同约定支付自2016年2月21日起至款清之日止的相应利息，利息的计算方式以借款合同为准。借款时间从2013年5月22日到2016年5月21日，应付利息月利率为9.225‰，复利为应付利息金额9.225‰。2016年5月21日后，利息按月利率13.8375‰计算，复利按13.8375‰计算。2.判令被告刘平、徐钰对上述款项承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费、公告费等原告为实现债权所支付的所有费用由被告承担。事实与理由：2013年5月22日，被告何申明向原告借款35万元，双方签订了《个人借款合同》（合同编号2013宜兴个借字13030204第0577号），同日，被告刘平、徐钰在《个人借款合同》抵押人处签字确定。该合同约定原告向被告何申明提供贷款35万元，借款期限从2013年5月22日到2016年5月21日止，借款利率为9.225‰，按月结息，结息日为每月的20日，逾期借款按执行利率上浮50%计收罚息至本息清偿为止，因被告违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其它实现债权的费用。2013年5月27日，原告按约向被告何申明支付贷款35万元，截至2017年8月1日被告何申明归还了贷款本金35万元，利息1万元，剩余利息81966.19元定于2020年11月30日之前归还。截至2021年2月20日欠息8.196619万元，罚息4.835497万元，共计13.032116万元。同日，被告何申明、杨红及被告刘平、徐钰向原告签订了支付贷款挂账利息的承诺书；经原告多次催收，被告均未履行相关义务，原告依据相关法律法规，诉至法院，请求判如所请。 被告何申明辩称：本案借款属实，但我是帮刘平贷款，抵押物也是刘平的房屋，贷款到期后我要求原告及时拍卖刘平房屋以偿还债务，因此此款不应当由我偿还。 被告刘平辩称：原告陈述属实，本案确实是何申明和杨红贷款，由我和徐钰共同拥有的房屋作为担保，该房屋已经出卖用于偿还借款本金和相应的利息，我目前已无偿还能力，请求依法判决。 被告杨红、徐钰未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了借款人身份证、户口簿、婚姻证明；保证人身份证、户口簿、婚姻证明；贷款人营业执照、单位负责人身份证明、身份证；《个人借款合同》、挂息利息担保承诺书；借款凭证、欠息清单等证据。被告何申明、杨红、刘平、徐钰均未提交证据。被告何申明、刘平对原告所提供的证据均无异议；被告杨红、徐钰虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案经审理认定事实如下：2013年5月22日，原告兴宜村镇银行滨江支行（贷款人）与被告何申明（借款人）、刘平、徐钰（均为担保人）签订《个人借款合同》［合同编号：（2013）宜兴行个借字（13030204）第0577号）］主要约定：“借款用途为房屋装修，借款金额为35万元，借款合同期限为2013年5月22日至2016年5月21日。以刘平、徐钰共同所有的房屋作为抵押。本合同项下的借款利率执行固定月利率9.225‰，合同期限内不调整。借款按月结息，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日当日付息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）。经协商一致，借款人按到期一次性归还借款本金，按月支付利息的方式偿还借款本息。贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按期支付利息的，贷款人从借款人未按期支付之日起计收复利。借款到期之前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率的计收复利；借款到期之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按照合同约定的相应的罚息利率计收复利。因借款人和担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等及其他实现债权的必要费用由借款人和担保人承担。保证期间：为合同借款期限届满之日起两年，保证方式为连带责任保证。担保范围：包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金及为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费）。被告何申明在借款人签字处签名捺印，被告刘平、徐钰在抵押人处签名捺印。 2013年5月27日，原告兴宜村镇银行滨江支行向被告何申明发放借款35万元，《借款凭证》载明：借款人何申明，借款用途为房屋装修，借款利率为9.225‰，借款日期为2013年5月27日，到期日期为2016年5月21日，被告何申明在该《借款凭证》上签名并捺印。该笔借款到期后，被告还清了借款本金35万元并偿还了部分利息。2017年8月1日，被告何申明、杨红向原告出具《同意支付贷款挂账利息的承诺书》，主要载明“截止2017年6月30日，贷款本金余额35万元，逾期天数405天，累计欠息约8万元。经本人、抵押人、抵押权人方共同协商一致达成如下贷款化解方案：处置抵押人刘平的抵押房产，用所得价款来偿还该笔贷款。于2017年8月1日已偿还贷款本金35万元，利息1万元，尚欠你行贷款挂账利息约8.2万元。我们慎重承诺：欠息挂账三年，2020年11月30日之前还清所欠贷款挂账利息，该笔欠息由我夫妻双方共同偿还。”同日，被告刘平、徐钰也向原告出具《同意为何申明支付贷款挂账利息提供担保承诺书》，主要载明“我夫妻自愿为何申明、杨红在你行贷款所欠挂账利息约8.2万元提供连带保证责任。”该笔欠息挂账期限届满后，被告未向原告偿还欠息。截至2021年2月20日被告欠利息8.196619万元，罚息4.835497万元，共计13.032116万元。 本院认为，原告兴宜村镇银行滨江支行与被告何申明、刘平、徐钰签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合法有效。原告按约向被告何申明发放借款35万元，因该笔借款到期后，被告还清了借款本金并偿还了部分利息，剩余利息8.196619万元被告何申明、杨红承诺于2020年11月30日之前还清，被告刘平、徐钰也承诺对此款承担连带保证责任。现还款期限已届满，债务人未履行还款义务，保证人也未履行保证责任。故原告有权要求被告何申明、杨红偿还。原告诉请被告何申明偿还利息和罚息13.032116万元及按照《个人借款合同》约定的利率标准支付相应利息、复利至欠息付清为止，符合合同约定，本院予以支持。同时，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十七条之规定：“民法典施行前成立的保证合同，当事人对保证期间约定不明确，主债务履行期限届满至民法典施行之日不满二年，当事人主张保证期间为主债务履行期限届满之日起二年的，人民法院依法予以支持；当事人对保证期间没有约定，主债务履行期限届满至民法典施行之日起不满六个月，当事人主张保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月的，人民法院依法予以支持。”原告诉请被告刘平、徐钰对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十七条之规定，判决如下： 一、被告何申明于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司滨江支行截止2021年2月20日的利息及罚息13.032116万元及从2021年2月21日起至还清之日止的利息及复利（计算方法：按《个人借款合同》约定的利率标准计算）。 二、被告刘平、徐钰对被告何申明的上述债务承担连带清偿责任。 如被告何申明、刘平、徐钰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2906元，减半收取计1453元，由被告何申明、刘平、徐钰共同负担，此款原告已预交，原告同意由被告直付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹       静 二〇二一年五月十七日 法官助理  陈相颖书记员雷秋兰