广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1721民初1066号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县×××××××××××。负责人：赵武权，该支行行长。委托诉讼代理人：吴柳先，女，该支行员工。委托诉讼代理人：陈旭霞，女，该支行员工。被告：陈锡，男，1966年12月4日出生，汉族，住广东省阳西县××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××411。被告：陈权英，女，1969年5月13日出生，汉族，住广东省阳西县××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××3×044。被告：陈智勇，男，1996年4月12日出生，汉族，住广东省阳西县××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××014。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行诉被告陈锡、陈权英、陈智勇借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的委托代理人吴柳先、陈旭霞到庭参加诉讼，被告陈锡、陈权英、陈智勇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1.原告与被告陈锡（借款人）签订的《个人额度借款合同》（编号：4499928Q217106297627）；2.被告陈锡（借款人）立即偿还所欠原告的借款本金624095.96元及利息（含罚息）20817.19，本息合计644913.15元（上述利息计至2021年2月23日，2021年2月24日起的利息按《个人额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》约定的标准计付，直至被告还清全部借款本息时止）；3.被告陈权英（借款人配偶）、被告陈智勇对被告陈锡（借款人）的上述欠款共同承担偿还责任；4.处置被告陈锡所有的位于阳西县××××××××××××（房地产权：粤房地权证阳西字第0400000877号）的借款抵押房产并由原告享有优先受偿权；5.本案全部诉讼费用由被告承担。被告陈锡、陈权英、陈智勇均不作答辩。本院经审理认定事实如下：被告陈锡与被告陈权英于1998年4月2日登记结婚。2017年8月29日，被告陈锡向原告提交一份《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告申请额度授信1000000元，贷款期限为60个月，用于采购货物，还款方式等额本息，担保方式是抵押担保，抵押物是阳西县××××××××××××（产权证号：粤房地权证阳西字第0400000877号）。被告陈锡、陈权英分别在该申请表上的“借款人”、“借款人配偶”处签名并按捺指明确认。同年10月16日，被告陈锡（甲方）与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》（编号：4499928Q217106297627）。该合同约定：本合同项下授信额度金额为壹佰万元整，额度存续期最长为10年，自2017年10月16日至2027年10月16日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记账为准。乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用规定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用但》中的约定为准。对于甲方未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第（一）款约定的利率基础上加收100%确定。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及有关费用提供担保。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用但约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停、终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（三）单方面解除合同；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……。同日，被告陈锡（甲方）与原告（乙方）签订《个人最高额抵押合同》（编号：4499928Q317106865649），约定：为确保陈锡与乙方于2017年10月16日签订的编号为4499928Q217106297627的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币（大写）壹佰万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失。本合同项下担保债权确定的期间为2017年10月16日至2027年10月16日。抵押物为被告陈锡所有的位于阳西县××××××××××××房屋（产权证号：粤房地权证阳西字第0400000877号）。被告陈锡、陈权英分别在该合同上的“抵押人”、“抵押人配偶”处签名并按捺指模确认。同日，被告陈智勇向原告出具《担保函》一份，载明：本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为陈锡与原告签订的个人额度借款合同（编号：4499928Q217106297627）项下的所有贷款提供连带责任保证。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2017年10月23日，涉案抵押物办理了以原告为权利人的抵押登记手续。签订上述合同后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行分别于2017年10月27日、2017年12月1日、2018年10月24日、2019年3月29日向被告陈锡发放贷款490000元、490000元、160000元、90000元，并由被告陈锡签写四份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》交原告收执，四份借据中载明借款年利率为7.315%。借款后，被告陈锡没有依约偿还借款及支付利息，已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。起诉后，被告陈锡偿还了2017年10月27日借款的部分款项，该笔借款至2021年5月9日止尚欠借款本金188974.82元、利息3406.2元，合计192381.02元。其他三笔借款没有偿还过款项。综上，至2021年5月9日止，被告陈锡尚欠的所有借款本金615143.57元、利息（含罚息）30090.54元，合计645234.11元。上述利息暂计至2021年5月9日，此后利息按合同约定计收，利息包括正常利息、罚息及复利。本院认为，本案系借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案借款发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与被告陈锡签订的《个人额度借款合同》合法有效，受法律保护。双方应当按借款合同的约定来履行。被告陈锡借款后已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《个人额度借款合同》的约定，原告有权解除合同及提前收回贷款并按有关规定计收利息（包括罚息）。至2021年5月9日止，被告陈锡尚欠的所有借款本金615143.57元、利息30090.54元，合计645234.11元，有原告提供的欠款明细表及账户信息予以证实，本院予以认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。被告陈锡以位于阳西县××××××××××××（产权证号：粤房地权证阳西字第0400000877号）作借款抵押，并办理了抵押登记手续，抵押有效。原告实现债权时有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。本案贷款发生在被告陈锡与被告陈权英婚姻关系存续期间，贷款时被告陈权英作为借款人配偶在借款申请表上签名，且在《个人最高额抵押合同》中亦作为抵押人配偶上签名确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案债务应按夫妻共同债务处理，故被告陈权英应对本案借款本息承担共同偿还责任。被告陈智勇为被告陈锡的涉案债务提供保证方式为连带责任保证，保证期间尚未届满，现原告请求被告陈智勇对本案借款本息承担连带保证责任，依法应予支持。被告陈智勇承担保证责任后，有权向债务人陈锡追偿。被告陈锡、陈权英、陈智勇经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行与被告陈锡于2017年10月16日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499928Q217106297627）；二、被告陈锡、陈权英在本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还615143.57元、利息30090.54元（上述利息计至2021年5月9日止，从2021年5月10日起至还清款项之日止的利息按《个人额度借款合同》的约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；三、被告陈智勇对上述第二项判决主文确定的债务承担连带清偿责任，被告陈智勇承担保证责任后，有权向被告陈锡追偿；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行有权以被告陈锡所有的位于阳西县××××××××××××房屋（产权证号：粤房地权证阳西字第0400000877号）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10250元，减半收取计5125元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行已预交，本院予以退回），由被告陈锡、陈权英、陈智勇共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 叶宝宁二〇二一年五月十三日法官助理 钟萃婷书 记 员 陈君嫦附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。