河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初8557号原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市金水区西太康路**，统一社会信用代码：91410100968106827Y。法定代表人彭永恒，总经理。委托代理人李璐，河南金纬律师事务所律师。被告张香桔，女，汉族，1976年7月16日出生，住江苏省徐州市新沂市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告张香桔保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人李璐到庭，被告张香桔经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张香桔偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款33309.68元；2、判令被告向原告支付未付保费2628.19元（未付保费=每期应缴保÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费985.65元；当期实际承保天数从2020年11月7日计算至2021年1月26日，共80天；当期已缴纳的保费0.21元；故未付保费为985.65元/月÷30天×80天-0.21元）；3、判令被告向原告支付滞纳金1250.64元。（滞纳金=（代偿理赔金额＋未付保费）×0.06%×滞纳金天数，滞纳金天数从赔偿日2021年1月26日起暂计算至2021年3月25日，合计58天）。2021年3月25日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止。以上共计37188.51元。4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月5日，被告张香桔作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201941010000001547的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为65704.41元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴纳保险费985.65元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待80天。2019年5月7日，被告张香桔在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行成功申请贷款59000元《个人贷款合同》编号：52101916003394，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年5月7日至2022年5月7日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告张香桔却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催要，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2021年1月26日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔代偿款33309.68元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《贷款债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，已投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张香桔未答辩亦未举证。经审理查明：原告提交的日期为2019年5月5日的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》主要载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行），投保人为被告，贷款金额59000元，保险费35483.4元，保险金额65704.41元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费985.65元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定清单中的特别约定主要载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当月开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=当期应缴保费×当期实际承保天数/30等。2019年5月7日，被告（借款人）与光大银行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，主要载明：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；本合同项下贷款的用途为生产生活所需，贷款金额为59000元，贷款期限为36个月，自2019年5月7日至2022年5月7日；贷款年利率为7.125%等。原告提交的光大银行出具的消费信贷对账单（2016/01/01-2021/03/10）显示，客户姓名为张香桔，贷款金额59000元，贷款余额0元，总计还本金59000元，还利息5428.48元，还罚息47.92元。原告提交的已付赔款明细显示，应付赔款33309.68元，理赔日期2021年1月26日，实际理赔金额33309.68元，被保险人名称光大银行，投保人张香桔。2021年1月26日，光大银行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》主要载明：投保人为张香桔，贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款为33309.68元，我行已于2021年1月26日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔等。本院认为，涉案《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》均系合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告已依约履行保险理赔责任，向被保险人光大银行支付代偿款33309.68元，原告有权依据合同约定及法律规定代位行使对被告请求赔偿的权利，故原告主张被告偿还其代偿款33309.68元的请求，合法有据，本院予以支持。关于逾期保费，根据保险单约定，每月保险费985.65元，原告主张被告尚欠保险费2628.19元。被告作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，对于原告的该项主张，本院依法予以支持。原告主张的滞纳金实为违约金，但双方约定的违约金标准过高，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，酌定违约金以代偿款33309.68元为基数自代偿之日即2021年1月26日起按照原告起诉时的一年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算至实际清偿之日，该金额以代偿款的10%即3330.96元为限。原告主张超出部分，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张香桔于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款33309.68元；二、被告张香桔于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保险费2628.19元；三、被告张香桔于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（以代偿款33309.68元为基数，自2021年1月26日起按照年利率15.4%计算至实际清偿之日，以代偿款的10%即3330.96元为限）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费365元、保全费392元，合计757元，由被告张香桔负担。本判决为终审判决。审判员  田晓丽二〇二一年五月十二日书记员  闫乔虹