河北省黄骅市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0983民初2450号 原告：河北沧州农村商业银行股份有限公司渤海新区支行。住所地：河北省沧州渤海新区富奥大厦3号楼B座西数3、4、5号一二层底商。统一社会信用代码：91130911561994930E。 负责人：张恺，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈玉姣，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王菁，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被告：丁文昌，男，1988年5月10日出生，汉族，住河北省沧州渤海新区。 被告：冯新然，女，1988年9月17日出生，汉族，住河北省沧州渤海新区。 原告河北沧州农村商业银行股份有限公司渤海新区支行（以下简称沧州农商行渤海新区支行）与被告丁文昌、冯新然金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘秀杰独任审判，于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告沧州农商行渤海新区支行的委托诉讼代理人陈玉姣到庭参加诉讼，被告丁文昌、冯新然经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告沧州农商行渤海新区支行诉称：被告丁文昌、冯新然2019年1月28日与原告签订了借款额度为400，000元的《个人循环额度借款合同》，合同到期2022年1月27日，被告丁文昌、冯新然用个人房产为借款提供抵押担保，并签订《最高额抵押合同》。2020年2月3日，原告在合同期限内为被告丁文昌、冯新然办理借款400，000元，期限至2021年2月2日。被告自2020年3月21日开始欠息，期间于2020年6月24日偿还欠息3000元，截止2021年1月18日欠息24825.50元，至今结欠借款本金400，000元及利息24825.50元（至债务履行完毕之日的利息与罚息按照合同约定年利率8.265%上浮50%计算，即年利率12.3975%）。原告向被告催要借款本息，但被告拒不履行。按照《个人循环额度借款合同》第十二条“违约责任及发生危及乙方债权形势的补救措施”，12.2.2“甲方明确表示或其行为表明不履行本合同项下任一义务”，12.4“乙方救济措施”第二款“宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及乙方为实现此债权而发生的费用”的约定，原告为维护自己的合法权益和财产不受损失，特向人民法院提起诉讼，请求依法判令：一、被告丁文昌、冯新然偿还借款本金400，000元及利息24825.50元（欠息截止2021年1月18日，利息与罚息按合同约定计至债务履行完毕之日）；二、原告对于被告丁文昌、冯新然为借款提供抵押担保的抵押物具有优先受偿权；三、判令各被告承担因诉讼产生的诉讼费、保全费、执行费及和本案有关的全部费用。 被告丁文昌缺席无答辩。 被告冯新然缺席无答辩。 经审理查明：2019年1月28日，被告丁文昌作、冯新然作为借款人（甲方）与作为贷款人的原告（乙方）订立了《个人循环合度借款合同》，合同载明： “第一条借款额度 乙方向甲方提供的借款额度为人民币（写）肆拾万圆整。 …… 第二条借款额度有效期间 借款额度有效期间自2019年1月28日起至2022年1月27日止。 …… 第三条借款额度的使用 甲方的借款用途为牧渔业流资。 …… 第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息 4.1贷款利率 本合同项下的贷款利率为月利率，单笔借款期内的贷款利率保持不变，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮90%。 4.2罚息利率 …… 4.2.2本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。 …… 4.3计息 贷款利息自贷款转存到甲方存款账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率为年利率/360。 …… 4.4结息 本合同项下贷款按以下第（1）中方式结息 （1）按月结息，结息日固定为每月的第20日。 …… 第十二条违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施 …… 12.2.1甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务（包括但不限于为按约定用途使用借款的；未按约定方式进行贷款资金支付的；方式交叉违约事件的；甲方实际自主支付资金的对象、金额及用途与原用计划不一致；违反保证和承诺事项及借款合同其他约定的）。 12.2.2甲方明确表示或以其行为表明不履行本合同项的任一义务。 12.3可能危及乙方债权的情形 …… 12.3.2发生下列情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的；甲方没有履行其到期债务（包括对其他金融机构），低价、无偿转让财产，减免第三方债务，怠于行使债权其他权利，或为第三方提供担保。 …… 12.4乙方救济措施 出现本条第2款或第3款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利： …… （2）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期的本金、利息及乙方为实现此债权而发生的费用； …… （5）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本金全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的计息方式收取利息和复利； …… 第十三条其他条款 13.1费用的承担 …… 乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。 ……”。 二被告于订立《个人循环合度借款合同》的同日为原告出具了《夫妻双方同意借款意见书》，载明：“河北沧州农村商业银行渤海新区支行：我夫妻双方一致同意向贵行办理人民币借款（大写）肆拾万整，并按《河北农商银行农信循借字2019第27142019896604号个人循环额度借款合同》的规定承担相应的义务与责任，此借款为我夫妻双方共同债务，由我夫妻双方共同承担。夫妻双方签字同意：丁文昌、冯新然，2019年1月28日”。 2019年1月28日，被告丁文昌、冯新然作为共同抵押人（甲方）与作为抵押权人的原告（乙方）订立了《最高额抵押合同》，合同载明： “第一条抵押财产 1.1甲方以本合同‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。 …… 第二条担保范围、最高额债权限额与债权确定期间 2.1本最高额抵押合同的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。 2.2本最高额抵押合同项下担保责任的最高限额为（币种）人民币（金额大写）肆拾万圆整。 2.3本最高额抵押的债权确定期间为主合同项下的借款额度有效期间。 …… 第三双方应于本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交乙方持有，登记费用由甲方承担。 ……”。 《最高额抵押合同》后附的《房地产抵押物清单》载明的抵押物名称：住宅楼；处所：渤海新区广信水岸华庭6号楼1单元403室；产权、使用权人：丁文昌、冯新然；权属证明、核发单位及编号：冀2017沧州渤海新区不动产权第0003331号。 二被告于订立《最高额抵押合同》的同日为原告出具了《夫妻双方同意抵押意见书》，载明：“河北沧州农村商业银行渤海新区支行：借款人丁文昌向贵行申请人民币借款（大写）肆拾万圆整，我夫妻一致同意以渤海新区广信水岸华庭6号楼1单元403室的房屋所有权为其提供抵押担保，并按（沧州农商银行）农信高抵字2019第27142019911142号抵押合同的规定承担相应义务与责任。夫妻双方签字同意：丁文昌、冯新然，2019年1月28日”。 2019年1月29日，原被告到原沧州市国土资源局办理了抵押权登记，该局颁发的《不动产登记证明》载明： “证明权利或事项：国有建设用地使用权及房屋所有权抵押权； 权利人（申请人）：河北沧州农村商业银行股份有限公司渤海新区支行； 义务人：丁文昌，冯新然； 坐落：渤海新区广信水岸华庭6号楼1单元403室； 不动产单元号：130983200250GB00080F00050088； 其他：登记类型：首次登记（最高额抵押权）；不动产权证书号：冀（2017）渤海新区不动产权第0003331号；最高债权额：40万元；债权确定时间：2019年-01-28起至2022-01-27止；债务人：丁文昌；抵押合同号：沧州农商银行农信高抵字2019第27142019911142号”。 2020年2月3日，原告向被告丁文昌发放借款并由系统自动生成《河北省农村信用社特色信贷产品电子借据》，主要载明：借款金额：肆拾万元整；借款利率（月利率）6.8875‰；借款期间为2020年2月3日至2021年2月2日；担保方式为抵押；贷款用途：牧渔业流资。二被告自2020年3月21日起开始欠付利息，2020年6月24日，二被告支付利息3000元，借款本金400，000元及相应利息至今分文未付。 另查明，二被告的不动产权证记载：渤海新区广信水岸华庭6号楼1单元403室曾于2018年6月26日办理了抵押权登记，后上述抵押权于2019年1月3日终止。 上述事实有当事人陈述、《农户短期借款申请书》、《个人循环额度借款合同》、《夫妻双方同意借款意见书》、《河北省农村信用社特色信贷产品电子借据》、《最高额抵押合同》、《房地产抵押物清单》、《夫妻双方同意抵押意见书》、《不动产登记证明》、不动产权证、二被告的结婚证及身份证等在案佐证。 本院认为：原告与被告丁文昌、冯新然在平等自愿的基础上分别订立了《个人循环额度借款合同》、《最高额抵押合同》，该合同系双方真实的意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。《个人循环额度借款合同》订立后，原告按照约定向丁文昌提供了借款400，000元，丁文昌接受并使用借款后，依约应按期足额返还全部借款本金并支付相应利息。借款到期后，丁文昌至今未按约定返还全部借款本金并支付相应利息的行为违约，依法应承担相应违约责任，即在返还原告借款本金400，000元的同时，还应按照年利率8.265%（月利率6.8875‰×12月）的标准支付借款期间的利息，扣除已经支付的利息7316.17元，丁文昌再支付借款利息26，203元（400，000元×年利率8.265%÷360天×365天-400，000元×年利率8.265%÷360天×47天-3000元），并按照合同约定的年利率12.3975%（年利率8.265%×1.5倍）的标准支付本金400，000元自2021年2月3日起的逾期利息。 《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款规定：“夫妻双方共同签名或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”。本案中，被告丁文昌、冯新然为原告出具的《夫妻双方同意借款意见书》中确认了上述债务为夫妻共同债务，作为共同借款人的冯新然对上述借款的发生充分知情且书面同意，故其依法应当承担共同清偿责任。 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。丁文昌、冯新然与原告订立了《最高额抵押合同》，同意以其共同所有的位于沧州渤海新区的房屋一套为其上述债务提供最高额抵押担保，且协助原告办理了抵押权登记并取得了《不动产登记证明》，原告已依法就该抵押物取得合法抵押权，可在处置上述抵押物按合同约定享有优先受偿权。原告要求丁文昌、冯新然承担因诉讼产生的诉讼费、保全费、执行费及和本案有关的全部费用，因其就除诉讼费外的其他费用未能提供相应证据证实该费用的实际发生，故对其该项诉讼请求，本院不予支持。被告丁文昌、冯新然经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自动放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百二十条、第四百二十四条、第五百零九条第一款、五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、六百七十六条、第一千零六十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告丁文昌、冯新然于本判决生效之日起三日内共同返还原告河北沧州农村商业银行股份有限公司渤海新区支行借款本金400，000元并支付借款利息26，203元，同时按照年利率12.3975%的标准支付本金400，000元自2021年2月3日起至实际付清之日止的逾期利息； 二、原告河北农村商业银行股份有限公司渤海新区支行就被告丁文昌、冯新然所有的位于沧州渤海新区的房屋一套【权利证号：冀（2017）沧州渤海新区不动产权第0003331号】在原被告约定的担保范围及400000元最高限额内享有优先受偿权； 三、驳回原告河北农村商业银行股份有限公司渤海新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3847元，由被告丁文昌、冯新然共同承担。（限本判决生效之日起三日内交纳） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过扫描下方二维码自行网上上诉立案及进行其他网上诉讼操作，或者向沧州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于沧州市中级人民法院。 审 判 员 刘秀杰 二〇二一年五月十二日 法官助理 刘安宇 书 记 员 陈寅峰