湖南省邵东县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）湘0521民初1496号 原告邵东县汇金小额贷款有限公司，住所地：邵东县城金龙大道建设银行二楼。 法定代表人吕省华，系该公司董事长。 委托代理人曾和林（特别授权），该公司监事会监事长。 被告孟智杰，男，1971年11月15日出生，汉族，住邵阳市双清区。 被告杨肖肖，女，1983年2月12日出生，汉族，住址同上，系被告孟智杰之妻。 被告**秋，男，1969年6月22日出生，汉族，住邵东县。 被告黄小枚，女，1971年4月1日出生，汉族，住址同上，系被告**秋之妻。 四被告共同委托代理人李邵路（特别授权），湖南白泉律师事务所律师。 原告邵东县汇金小额贷款有限公司（以下简称汇金公司）与被告孟智杰、杨肖肖、**秋、黄小枚小额借款合同纠纷一案，本院于2016年5月20日立案受理后，依法由审判员张容辉担任审判长，与审判员罗佑荣、人民陪审员石崇组成合议庭，于2016年7月4日公开开庭进行了审理，原告汇金公司的委托代理人曾和林，被告孟智杰、杨肖肖、**秋、黄小枚的共同委托代理人李邵路到庭参加诉讼，庭审中，被告黄小枚对原告提交的2013年1月1日的授权委托书上授权人签字处“黄小枚”三个字是否系被告黄小枚书写向本院申请笔迹鉴定，因被告黄小枚未在本院指定的期限内交纳鉴定费用，本院依法于2016年8月9日作出了鉴定终结的决定。本案现已审理终结。 原告汇金公司诉称，被告孟智杰、杨肖肖夫妇于2013年11月11日与原告签订借款合同，向原告借款50万元，约定借期自2013年11月11日至2014年5月10日，月利率为13.8‰，同时还签订了财务咨询合同，原告为被告就本次贷款提供财务咨询服务，每月按贷款本金的16.2‰向被告收取咨询费用。被告**秋、黄小枚与原告签订保证合同，自愿为被告孟智杰、杨肖肖的上述借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向被告孟智杰、杨肖肖发放了借款。借款到期后，经原告多次催收，截止2016年1月31日，被告孟智杰、杨肖肖尚欠原告借款本金30万元、利息23847元、财务咨询费28026元。因被告孟智杰、杨肖肖未及时归还借款本息及支付财务咨询费用，依合同约定，两被告还应支付逾期贷款罚息，合同约定按300%计算罚息，现原告自愿要求按月利率10‰计收罚息17300元。因被告已构成违约，现原告要求法院依法判令：1、四被告立即偿还原告借款本金30万元并支付利息23874元（自2015年8月11日计算至2016年1月31日止，以后利息顺延照计）；2、四被告支付原告财务咨询费28026元（自2015年8月11日计算至2016年1月31日止，以后财务咨询费顺延照计）；3、四被告支付原告逾期贷款罚息17300元（自2015年8月11日计算至2016年1月31日止，以后罚息顺延照计）；4、本案诉讼费、财产保全费由被告承担。 原告汇金公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据： 1、原告企业法人营业执照、组织机构代码证、法人代表证明、法人代表身份证、《关于同意邵东县汇金小额贷款有限公司开业的批复》复印件（与原件核对无异）各1份，用以证明：原告的诉讼主体资格、原告能够从事放贷和提供财务咨询业务； 2、被告孟智杰、杨肖肖、**秋身份证复印件各1份、被告黄小枚户籍资料复印件1份、结婚证复印件2份、授权委托书复印件1份（与原件核对无异）、贷款申请书复印件1份，用以证明：四被告的主体资格、被告孟智杰与被告杨肖肖系夫妻关系、被告**秋与被告黄小枚系夫妻关系、被告黄小枚委托被告**秋办理担保（展期）手续的事实； 3、借款合同、借款凭证、银行转账凭证、财务咨询服务合同、贷款展期申请书、贷款展期协议复印件各1份，用以证明：被告孟智杰、杨肖肖向原告借款50万元、约定月利率13.8‰、逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮300%即月利率41.2‰、每月按贷款本金的16.2‰收取财务咨询费、原告已依约向被告孟智杰、杨肖肖交付了50万元借款、原、被告双方于2014年5月10日签订贷款展期协议将贷款展期12个月即贷款期限为2013年11月11日至2015年5月10日的事实； 4、自然人保证合同复印件1份，用以证明被告**秋、黄小枚自愿为被告孟智杰、杨肖肖的借款本息、罚息、财务咨询费等提供连带保证担保责任的事实。 被告孟智杰、杨肖肖、**秋、黄小枚辩称，原告与被告孟智杰、杨肖肖签订的借款合同系无效合同，原告汇金公司系试点单位，依规定原告只能在邵东县行政区域范围内进行贷款，被告孟智杰、杨肖肖户籍地系××区，原告在试点期间跨区域放贷系非法经营，是违法的；原告与被告签订财务咨询服务合同目的是为了收取更多利息，系以合法形式掩盖非法目的，属无效合同，且原告也未履行提供财务咨询服务的义务；被告杨肖肖没有在借款合同签字，不应承担还款义务，被告黄小枚没有在担保合同上签字，不应承担连带保证担保责任。 为支持其辩称意见，被告孟智杰、杨肖肖、**秋、黄小枚向本院提交了以下证据： 5、农村商业银行结算业务申请书、建设银行个人活期明细查询单各1份，用以证明被告已偿还部分借款的事实。 被告孟智杰、杨肖肖、**秋、黄小枚的质证意见为：对1号证据的真实性无异议，但原告没有提供收费许可证；对2号证据中四被告的户籍资料、结婚证无异议，对其中的授权委托书有异议，该授权委托书不是被告黄小枚签的字，被告黄小枚对该授权委托书上授权人签字处“黄小枚”三个字是否系被告黄小枚书写向法院申请笔迹鉴定，其中的贷款申请书不属实，该申请书不是被告孟智杰填写的，被告孟智杰是邵阳市人，其家庭住址不是邵东县消防大队，年收入70万元也不属实；对3号证据中借款合同的部分内容有异议，借款合同上被告孟智杰、杨肖肖的户籍所在地为衡宝消防中队不属实，两被告户籍地是邵阳市××区，借款合同上借款人签名处“杨肖肖”三个字不是被告杨肖肖本人签名，对其中的借款凭证，被告孟智杰在借款凭证上签字属实，但借款凭证上“杨肖肖”三个字不是被告杨肖肖本人签名，银行转账凭证属实，对其中的财务咨询服务合同，原告没有提供财务咨询服务，被告也不需要财务咨询服务，原告签订该合同是为了多得利息，该合同以合法形式掩盖非法目的，属无效合同，被告杨肖肖没有在贷款展期申请书上签字，申请书与被告杨肖肖无关，被告杨肖肖本人没有在贷款展期协议上签字，被告黄小枚也没有在展期协议上签字，已过担保期限，被告黄小枚无需再履行担保义务；4号证据，对被告**秋在该保证合同上签字没有异议，但被告黄小枚没有在该保证合同上签字，被告黄小枚不用承担担保责任。 原告汇金公司的质证意见为：5号证据中的农村商业银行结算业务申请书与原告无关，对其中的建设银行个人活期明细查询单无异议，被告于2015年1月24日还款14260元属实。 本院认证意见为：被告对1号证据的真实性无异议，本院予以采信；被告对2号证据中四被告的户籍资料、结婚证无异议，本院予以采信，被告黄小枚虽对授权委托书上授权人签字处“黄小枚”三个字是否系被告黄小枚书写向本院申请笔迹鉴定，但被告黄小枚未在本院指定的期限内交纳鉴定费用，应视为被告黄小枚放弃鉴定，在被告未提供相反证据予以证实的情况下，本院对该授权委托书予以采信,被告虽对贷款申请书提出“贷款申请书不属实，该申请书不是被告孟智杰填写”的异议，但未提供证据予以证实，对该贷款申请书本院予以采信；被告对3号证据中的银行转账凭证无异议，本院予以采信，被告虽对借款合同提出“借款人签名处‘杨肖肖’三个字不是被告杨肖肖本人签名”的异议、对借款凭证提出“借款凭证上‘杨肖肖’三个字不是被告杨肖肖本人签名”的异议、对财务咨询服务合同提出“该合同是以合法形式掩盖非法目的，属无效合同”的异议，但未提供证据予以证实，对借款合同、借款凭证及财务咨询服务合同本院予以采信，对贷款展期申请书、贷款展期协议的真实性本院予以采信；被告对5号证据提出“被告黄小枚没有在该保证合同上签字”的异议，但被告未提供证据证实该保证合同保证人签名处“黄小枚”三个字不是被告黄小枚书写，对该保证合同本院予以采信；被告提交的农村商业银行结算业务申请书与本案没有关联性，本院不予采信，原告对被告提交的证据无异议，本院予以采信。 根据本院采信的证据，结合原、被告的当庭陈述，本院确认以下案情事实： 被告孟智杰与被告杨肖肖系夫妻关系，被告**秋与被告黄小枚系夫妻关系。2013年1月11日，被告孟智杰以购货为由向原告申请贷款50万元，2013年11月11日，被告孟智杰、杨肖肖与原告签订《借款合同》，向原告借款50万元，合同约定：借期6个月（自2013年11月11日至2014年5月10日）；月利率为13.8‰；借款人在约定的贷款期限内无法还清贷款，可在贷款到期日前1个月提出贷款展期申请，经公司同意后可以办理展期手续；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按罚息利率计算利息，罚息利率为本合同约定利率上浮300﹪即罚息利率为41.2‰（起诉时，原告只要求被告按月利率10‰支付罚息）。签订借款合同的同时，被告孟智杰、杨肖肖还向原告出具了借据并与原告签订了《财务咨询服务合同》，合同约定：被告聘请原告方为被告提供财务咨询服务，主要是对贷款的使用、资金流转性、资金的运作管理、日常会计账务处理、税法知识、资产管理等提供咨询，原告就以上服务收取财务咨询费，财务咨询费按每月贷款本金的16.2‰收取，不满一个月按一个月收取。被告黄小枚于2013年1月1日签发《授权委托书》，该授权委托书写明：“凡在邵东县汇金小额贷款有限公司办理有关担保（展期）手续，我全权委托**秋代为签名和办理担保（展期）手续，有效期从2013年1月1日起至2015年12月31日止。授权人签字：黄小枚。2013年1月1日”。借款合同签订的当日即2013年11月11日，被告**秋、黄小枚与原告签订了《自然人保证合同》，自愿为被告孟智杰、杨肖肖的上述借款提供连带责任保证担保，该保证合同第三条第二款规定：“乙方（即本案原告）与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。展期无需经保证人同意，保证人仍然承担连带保证责任。”被告**秋、黄小枚在上述《财务咨询服务合同》及被告孟智杰、杨肖肖出具给原告的借据也签了名。合同签订后，原告依约向被告孟智杰、杨肖肖发放了借款。借款后，被告**秋于2014年5月10日向原告提出贷款展期申请，被告**秋、黄小枚作为担保人在贷款展期申请书上签字，2014年5月10日，原告与被告孟智杰、杨肖肖、**秋签订贷款展期协议，同意贷款展期12个月，贷款期限自2013年11月11日至2015年5月10日。借款后，被告孟智杰、杨肖肖已偿还原告借款本金20万元并已支付截止2016年8月11日的相关利息（含罚息）、财务咨询费。 本院认为：本案系小额借款、保证合同、服务合同纠纷。原告与被告孟智杰、杨肖肖签订的《借款合同》、与被告**秋、黄小枚签订的《自然人保证合同》，除其中有关逾期利息（含罚息）的约定违反法律规定外，其余内容均系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告按约将钱借给被告孟智杰、杨肖肖，被告孟智杰、杨肖肖理应依约及时归还借款，现被告孟智杰、杨肖肖拖欠借款不予偿还的行为，已构成违约，应承担相应的民事责任。因《借款合同》已约定月利率为13.8‰，依法律规定，人民法院只对借贷双方约定的不超过年利率24%（即月利率20‰）的利率予以支持，因此，对原告要求被告孟智杰、杨肖肖按月利率10‰支付罚息的诉讼请求本院不予支持，原告只能要求被告孟智杰、杨肖肖按月利率6.2‰支付罚息，自2015年8月11日至2016年1月31日，被告孟智杰、杨肖肖尚欠原告利息（含罚息）应为34000元【{30万元×5×20‰}﹢{30万元×（20‰÷30）×20}＝34000元】。原告与被告孟智杰、杨肖肖签订的《财务咨询服务合同》是基于主合同《借款合同》而产生的从合同，原告签订该合同的目的是为了收取约定利息以外的其他费用，依相关法律规定，借贷双方既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，如出借人一并主张的，其总计超过年利率24%（月利率20‰）的部分，人民法院不予支持，因原告要求被告孟智杰、杨肖肖支付利息（含罚息）的利率已超过年利率24%，故原告不得再另行主张财务咨询费等其他费用。被告**秋、黄小枚自愿为被告孟智杰、杨肖肖向原告的借款本息提供连带保证担保，被告**秋、黄小枚应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告孟智杰、杨肖肖在本判决生效后5日内返还原告邵东县汇金小额贷款有限公司借款本金300000元并支付利息（含罚息）34000元（按月利率2%，自2015年8月11日计算至2016年1月31日止，以后利息、逾期利息、罚息合计按月利率2%计算至还清之日止）； 二、被告**秋、黄小枚对被告孟智杰、杨肖肖的上述借款本息承担连带清偿责任； 三、驳回原告邵东县汇金小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如被告未在本判决指定的期间内履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费6838元，由被告孟智杰、杨肖肖、**秋、黄小枚承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 被告如未在本判决生效后指定的期间内履行给付金钱义务，原告应在履行期间届满之日起二年内向人民法院申请强制执行。 审 判 长  张容辉 审 判 员  罗佑荣 人民陪审员  石 崇 二〇一六年十月二十八日 代理书记员  周美君 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。