广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初1583号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：广东省开平市×××××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××××××。负责人：曾少明，该行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：王红霞，广东汉铎律师事务所律师。被告：郭江钊，男，1964年11月3日出生，汉族，住广东省开平市×××××××××××，公民身份号码：440×××××××××××××××。被告：温苏彬，男，1967年6月20日出生，汉族，住广东省开平市××××××××××××××××××，公民身份号码：440×××××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称农行开平支行）与被告郭江钊、温苏彬信用卡纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的委托诉讼代理人王红霞及被告郭江钊、温苏彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郭江钊立即向原告偿付信用卡欠款本金及相应利息，暂计至2021年01月21日，共计人民币47546.96元（包含本金29969.68元，利息17577.28元）。其后利息按《中国农业银行金穗准贷记卡章程》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2021年01月22日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；2、请求判令被告温苏彬对上述债务承担连带清偿责任；3、请求判令本案全部诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：被告郭江钊于2000年5月15日向原告申请办理信用卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准后向被告郭江钊核发卡号为535××××××××××061的农行贷记卡信用卡。被告郭江钊持卡后开始交易以及使用，被告温苏彬为被告郭江钊涉案信用卡债务承担保证人保证。后被告郭江钊逾期不能还款，被告温苏彬作为担保人不履行担保责任，原告多次向被告郭江钊、被告温苏彬催收，均催讨无果。截至2021年01月21日，被告郭江钊拖欠该信用卡本金29969.68元，利息17577.28元。被告郭江钊与被告温苏彬应立即向原告清偿上述全部款项，且利息应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。被告郭江钊辩称，对原告起诉的请求、事实和理由没有意见，欠款是事实。被告温苏彬辩称，没有签过担保书。原告农行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，在本院认为部分予以分析认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郭江钊于2000年5月15日填写及签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并同意自愿遵守金穗卡章程。该申请表担保人资料一栏手写载明了温苏彬的身份信息及打印载明“兹由本人担保郭江钊先生、女士在贵行申领金穗卡，当贵行与申请人联系中断或申请人无力偿还所欠贵行的一切债务时，本人自愿放弃抗辩权，立即负责将全部欠款清还贵行，如申请人金穗卡有效期满，本人未提出书面担保要求的，持卡人换取新卡后，本人继续承担担保责任。”担保人落款签名为温苏彬，时间为2000年5月15日。中国农业银行金穗准贷记卡章程载明了申领、使用、利息及费用、账单、还款、各方权利与义务等内容。其中，章程第18条载明“准贷记卡账户内存款余额不足支付时，持卡人可在授信额度内透支，透支利息自银行记账日起计息，透支日利率万分之五，并按照中国人民银行的有关规定进行调整。”；第19条载明“持卡人须在首笔透支发生60天内偿还全部透支本息。首笔透支超过60天未全额归还透支本息的，发卡行有权取消其使用准贷记卡的资格，并依法追回所欠本息。”农行开平支行根据郭江钊提交的申请表及相关证件资料，经审核发放卡号为535××××××××××061的信用卡给郭江钊。郭江钊持卡后开始交易以及消费，截至2021年01月21日，郭江钊拖欠该信用卡本金29969.68元，利息17577.28元。农行开平支行多次催收未果，遂成本讼。另查明，2009年1月13日银监复【2009】13号批复，原告变更名称为：中国农业银行股份有限公司开平市支行。本院认为，本案属信用卡纠纷。郭江钊向农行开平支行申请领取信用卡，农行开平支行受理并发放了卡号为535××××××××××061的信用卡给郭江钊，双方形成信用卡合同关系。郭江钊申领信用卡的申请表及所附章程共同组成信用卡合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方应全面、诚实地履行合同。郭江钊使用信用卡透支款项后逾期未依约还款，已构成违约。中国农业银行金穗准贷记卡章程对利息计收标准进行了明确约定，根据该约定，郭江钊持有的上述信用卡，截至2021年01月21日，郭江钊拖欠该信用卡本金29969.68元，利息17577.28元，合计47546.96元，未违反法律规定，郭江钊亦承认属实，故本院予以确认。对上述透支款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案信用卡合同在2000年5月已签订并发生了透支款，其透支款利率可按原约定执行计算。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”农行开平支行主张截至2021年1月21日，郭江钊拖欠该信用卡款项47546.96元（含本金29969.68元，利息17577.28元）及按章程约定支付2021年1月22日起至实际结清信用卡欠款之日止期间的利息给农行开平支行，事实清楚，理据充分，本院予以支持。关于温苏彬应否承担连带清偿责任问题。一方面，本案各方当事人对于温苏彬是否签过担保书说法不一，郭江钊、温苏彬没有提交证据证明，其应承担举证不能的后果。另一方面，从上述信用卡合同关于保证期间、主债务履行等方面分析认定温苏彬应否承担连带清偿责任问题。《中华人民共和国担保法》第十七条规定：“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。”根据申请表的担保条款（格式条款）载明“当贵行与申请人联系中断或申请人无力偿还所欠贵行的一切债务时，本人自愿放弃抗辩权，立即负责将全部欠款清还贵行”的内容来看，该条款说明的保证方式是一般保证，且说明保证人以书面形式放弃了先诉抗辩权，但没有载明保证期间。依照《中华人民共和国担保法》第二十五条规定：“一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。”本案中，根据业务凭证、账户流水显示，涉案透支款发生于2017年11月5日；根据章程的第19条规定，主债务履行期为首笔透支发生60天内偿还，即涉案主债务履行期为2017年11月6日至2018年1月5日（是日为涉案主债务履行期届满之日）；根据催收清单显示，农行开平支行于2019年8月4日和2020年1月12日向郭江钊邮寄资料。另对于涉案透支款产生后农行开平支行是否向保证人温苏彬主张承担保证责任，本案各方当事人的说法也不尽一致，但农行开平支行未能提交证据证明，其应承担举证不能的后果。综上，农行开平支行未在涉案主债务履行期届满之日起六个月对郭江钊、温苏彬提起诉讼或者申请仲裁，则温苏彬的保证责任得以免除，故温苏彬就涉案欠款不应承担清偿责任。案经本院主持调解，原、被告双方无法达成调解协议。综上所述，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十七条、第二十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告郭江钊应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为535××××××××××061的信用卡欠款共47546.96元（含本金29969.68元、利息17577.28元）及以29969.68元为基数，自2021年1月22日起至款项还清之日止，按中国农业银行金穗准贷记卡章程的有关约定计算利息给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费494.34元（原告中国农业银行股份有限公司开平市支行已预交），由被告郭江钊负担。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行预交的494.34元，由本院予以退回。被告郭江钊应在本判决生效之日起7日内来本院领取补缴诉讼费通知，向本院补缴案件受理费494.34元，逾期不缴，本院将依法移送强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 邝玖瑜二〇二一年五月六日法官助理 关巧玲书 记 员 张淑贤