文书内容重庆市第三中级人民法院民 事 判 决 书(2021)渝03民终575号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司涪陵中心支公司，住所地重庆市涪陵区太极大道29号综合楼第三层，统一社会信用代码91500102908552534W。法定代表人：唐千里，该公司总经理。委托诉讼代理人：邹付建，重庆融益律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：孟健力，男，1994年7月6日，汉族，居民，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：丁福绪，重庆市武隆区巷口法律服务所法律工作者。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司涪陵中心支公司（以下简称太平洋财保涪陵中心支公司）因与被上诉人孟健力财产保险合同纠纷一案，不服重庆市涪陵区人民法院（2020）渝0102民初3878号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理，并根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条的规定对当事人进行了调查和询问。太平洋财保涪陵中心支公司的委托诉讼代理人邹付建，被上诉人孟健力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人太平洋财保涪陵中心支公司上诉请求：一、依法撤销重庆市涪陵区人民法院（2020）渝0102民初3878号民事判决书；二、驳回被上诉人全部诉讼请求；三、本案诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：被上诉人主张的事故发生在保险合同（保险单）记载的保险期间之外，一审法院判决上诉人承担保险责任，明显缺乏事实依据和法律依据。第一，一审法院未理清合同订立中最基本的要约邀请、要约、承诺以及合同成立和生效等基本概念和其相互之间的法律关系。上诉人只对保险期间内发生的保险事故承担保险责任。被上诉人既然认定案涉保险合同有效，就应当遵守保险合同关于保险期间的约定。第二，一审法院对保险责任期间的突破无任何法律依据。第三，一审法院参照原中国监督管理委员会关于交强险承保的管理文件适用于本案无合法依据，且明显适用错误。被上诉人孟健力答辩称，投保人购买保险是为了分担自己的风险，故保险期间应当从投保人缴纳保费之日起开始计算。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求维持一审判决。孟健力向一审法院起诉请求：判令太平洋财保涪陵中心支公司赔偿399272元，案件受理费由太平洋财保涪陵中心支公司负担。一审法院认定事实：2018年10月22日，孟健力在案外人刘培忠处购买一辆车牌渝A***的二手车后，委托刘培忠代为购买该车辆的交强险和商业险（保额50万元不计免赔）。刘培忠在收到孟健力的转款后，于当日代交保费给太平洋财保涪陵中心支公司，当日即生成对应保单。保单载明保险期间自2018年11月1日00时00分起生效，至2019年10月31日24时00分止。保单生成当日，太平洋财保涪陵中心支公司向孟健力发送了电子发票已生成的短信，但无证据证明保险公司将电子或纸质的保单交付投保人孟健力或者其委托代办保险的刘培忠。渝A***车辆在此次投保前已投保交强险，保险期间至2018年10月31日24时00分截止。2018年10月25日，孟健力驾驶渝A***车辆发生交通事故，致横穿道路的案外人徐承贵于2018年10月26日死亡，交警部门认定孟健力为该次事故负主责。2018年10月26日，孟健力与徐承贵儿媳余震梅在重庆市涪陵区道路交通事故人民调解委员会达成《人民调解协议书》，由孟健力一次性支付处理丧葬事宜的费用包干价5万元。孟健力分别于2018年10月26日、27日分两次支付完毕该5万元。2019年1月18日，一审法院立案受理卜传芳（徐承贵之妻）、徐合博（徐承贵长子）、徐合刚（徐承贵次子）诉孟健力、中国平安财产保险股份有限公司南川支公司机动车交通事故责任纠纷一案。该案于2019年3月5日开庭后，于当日作出（2019）渝0102民初678号民事判决书，判决：一、中国平安财产保险股份有限公司南川支公司十日内在交强险范围内赔偿徐合博、徐合刚、卜传芳因徐承贵死亡造成的精神损害抚慰金4万元、处理事故人员的交通费500元、死亡赔偿金69500元和医药费1万元等共计12万元（已支付）。二、徐合博、徐合刚、卜传芳因徐承贵死亡超过交强险限额的死亡赔偿金413395元、医药费18457.04元和住院伙食补助费120元等共计431972.04元（含孟健力支付的医药费用18457.04元和给付卜传芳等人的费用10524.96元，共计2.9万元），由孟健力赔偿徐合博、徐合刚、卜传芳345577.63元，徐合博、徐合刚、卜传芳自行承担86394.41元。三、驳回徐合博、徐合刚、卜传芳的其他诉讼请求。在该次诉讼中，卜传芳、徐合博、徐合刚未再诉请支付丧葬费。后孟健力因要求太平洋财保涪陵中心支公司承担保险责任而诉至一审法院。庭审中，孟健力陈述，对案涉与太平洋财保涪陵中心支公司形成的保单的效力无异议，但不认可保险期间，孟健力作为消费者购买保险的目的是为了出行安全，保险期间应从交纳保费的当日即2018年10月22日起算；从2018年11月1日起算保险期间是保险公司工作人员的疏忽大意所导致。孟健力还陈述，自己已支付丧葬费5万元、医疗费2.9万元。一审法院另查明：在2018年10月22日保单生成前的投保单上投保人“孟健力”的签名非孟健力本人书写，该份投保单上所载明渝A***车辆交强险与商业险的保险期间均是自2018年11月1日00时00分起算。证人刘培忠陈述，自己未在投保单上签字。对此，太平洋财保涪陵中心支公司在庭审中陈述，如果签字不是投保代办人刘培忠所书写，则基本可以确定是保险公司的工作人员书写。一审法院认为，机动车强制购买交强险的目的是为了保护交强险相对人的合法权益，使投保人、事故受害人的利益得到兼顾。推及商业险其存在的目的亦应是作为对交强险的补充，更好地实现投保人、事故受害人的利益兼顾。本案在无证据证明商业三者险的承保时间是投保人与保险人明确约定从2018年11月1日起算的情况下，如果认定承保时间是在投保人缴纳保费后约10天后的零时才开始，与保障交通事故受害人利益及促进道路交通安全的立法目的相悖，也不符合投保人购买商业险转移风险的合理预期，无法证明该时间承担保险责任是投保人的真实意思表示。中国保险监督管理委员会于2009年3月25日发布《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》指出，因交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时间段内得不到保障，为使机动车道路交通事故的受害人得到有效保障，要求各保险公司不得拒绝或者拖延承保，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。该通知对保险期间作出了要求：一是在保单“特别约定”栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时生效；二是公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自×年×月×时……”覆盖“保险期间自×年×月零时起……”字样，明确写明保险期间起止的具体时点。一审认为，目前交强险的赔偿限额额度较小，商业三者险作为交强险的补充以更好地实现投保人、事故受害人的利益兼顾，也可参照适用该通知的要求。保险公司作为专业的保险人，有义务提示作为普通消费者的投保人选择能充分保障其自身，尤其是不特定受害人之权利的保险期间。但本案保险公司未举证证明保险时间从2018年11月1日00时00分起生效是与投保人孟健力明确约定的结果，保险公司从投保人缴纳保费后约10天后的零时才开始起算保险时间属拖延承保，排除了投保人选择保险期间即时生效的权利，加重了投保人的责任。保险合同具有较强的专业性和技术性，一般的投保人不易理解和掌握，这要求保险人遵守保险制度的基本原则——最大诚信原则，即保险合同当事人在订立保险合同及在合同有效期内应依法向对方提供有可能影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，其中保险人对保险合同条款内容进行明确清晰的释明，充分告知投保人及被保险人。本案投保人投保缴款时间与保险合同载明的保险生效时间相差甚久，保险公司却未对该情况举证说明合理性，故一审认为，应认定保险期间自投保人缴费后、保险人同意承保时即时生效，太平洋财保涪陵中心支公司应对孟健力驾驶车辆造成徐承贵死亡的交通事故在相应责任范围内承担赔偿责任。一审法院在（2019）渝0102民初678号案件中判决孟健力支付的死亡赔偿金、医药费、住院伙食补助费等共计345577.63元（含孟健力已支付2.9万元），应由太平洋财保涪陵中心支公司在商业三者险范围内予以赔付。孟健力另行在诉讼程序外，与徐承贵家人达成调解协议支付处理丧葬事宜的费用包干价5万元，可参照卜传芳、徐合博、徐合刚诉孟健力、中国平安财产保险股份有限公司南川支公司机动车交通事故责任纠纷一案法庭辩论终结时上一统计年度的相关标准依法计算丧葬费，即依法应支付的丧葬费金额为35444元（70889元/12月×6月），对已支付的35444元也应由保险公司在商业三者险范围内赔付，其余部分孟健力自行负担。机动车商业三者险属责任险。根据我国《保险法》第六十五条第三款规定：“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”故对于本案孟健力的诉请，一审认为，太平洋财保涪陵中心支公司应赔偿孟健力已支付的赔偿款64444元（29000元+35444元），后期孟健力新发生的向交通事故伤亡者徐承贵的继承人支付的法定范围内的赔偿款部分，由太平洋财保涪陵中心支公司在商业三者险范围内对孟健力予以相应赔偿，孟健力可另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第四十四条第一款、第六十条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十八条、第六十五条第三款、第六十五条第四款，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条规定，判决：一、太平洋财保涪陵中心支公司在本判决生效后10日内赔偿孟健力已赔偿的款项64444元。二、驳回孟健力的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7290元，减半收取3645元，由孟健力负担2939元，由太平洋财保涪陵中心支公司负担706元。二审中,当事人没有提交新证据。本院对一审查明的案件事实予以确认。本院认为，保险期间是保险合同的主要内容之一，涉及到合同当事人的主要权利义务，应当由保险合同当事人在投保时予以明确。投保时未明确保险期间的，保险期间应自保险合同生效时开始计算。本案，孟健力于2018年10月22日投保并缴纳保费，投保时，孟健力及其委托代理人刘培忠未明确保险期间延后起算，太平洋财保涪陵中心支公司也未按照其事先拟定的格式合同和操作惯例确定保险期间自投保次日零时起计算，而是将保险期间往后延期至2018年11月1日00时00分起算。太平洋财保涪陵中心支公司擅自将保险期间大幅延后既未征得投保人同意，也不符合保险行业惯例，一审在双方对保险期间无明确约定的情形下，认定保险期间自投保人缴费后开始计算，并无不当。综上所述，太平洋财保涪陵中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1412元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司涪陵中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 黄镝鸣审 判 员 项江陵审 判 员 郭玉梅二〇二一年五月十日法官助理 张 籍书 记 员 吴 悠