湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0304民初1509号原告：中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行，住所地湘潭市岳塘区建设南路74号。负责人：谭赤峰，副行长。委托诉讼代理人：陈奇峰，男，1971年5月5日出生，汉族，住湘潭市雨湖区，系岳塘支行客户经理。委托诉讼代理人：倪茂，男，1975年8月11日出生，汉族，住湘潭县，系岳塘支行客户经理。被告：邹阳波，男，1984年10月31日出生，汉族，住湘乡市。原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行诉被告邹阳波金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理本案。原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行委托诉讼代理人陈奇峰与被告邹阳波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还借款本金179679.23元、利息及罚息1975.61元（暂计至2021年3月16日止）；2、判令被告支付借款本金186600元的逾期利息和罚息（从2020年9月25日起按合同约定逾期利率8.745%算至本息还清之日止）；3、判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2019年9月26日，原、被告签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定主要内容：被告向原告借款186600元用于日常消费；借款期限12个月，自2019年9月26日起至2020年9月25日止；年利率5.83%，还款方式为按月付息，利随本清；被告贷款逾期，原告有权提前收回全部贷款等。合同签订后，原告如约履行了放款义务。现被告贷款逾期，截至2021年3月16日止，被告尚欠原告借款本金179679.23元，利息及罚息1975.61元。被告未按期偿还借款本息，其行为已构成违约，应按双方约定逾期利率支付利息及罚息。故原告诉至法院。被告邹阳波辩称：借款情况、还款情况以及借款本金186600元都属实，但是目前没有经济能力一次性还清贷款，有能力的话愿意积极偿还欠款。对借款金额无异议，对于罚息计算不太明白，利息加罚息不知是否符合法律规定。对于个人自助小额借款合同当时答辩人没有看到过，也没有工作人员跟答辩人说过，答辩人不知道这个事情。答辩人后来归还了部分本金，不清楚银行是否在计算利息时仍以原借款本金为基数计息。原告为支持其诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、个人自助小额借款合同复印件、个贷凭证基础信息、贷款合约基本信息等证据复印件，被告邹阳波未提交证据。被告邹阳波对于原告提交的上述证据中的借款合同发表质证意见认为没有其签字，亦未有银行工作人员向其说明，但其对借款事实均无异议，结合其他证据及审理查明事实，该借款合同系电子合同，与其他证据可相互印证借贷事实，本院对上述证据予以确认并佐证在卷。根据以上采信的证据以及庭审过程中当事人陈述，本院认定事实如下：2019年9月26日，被告邹阳波通过手机掌上银行系统与中国农业银行股份有限公司湘潭温馨分理处签订了《个人自助小额借款合同》，该合同系电子合同，合同约定：自2019年9月26日起至2020年9月25日（额度有效期）止，借款人可以在人民币186600元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为综合消费；本合同项下借款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上LPR加壹佰陆拾叁bp（1bp=0.01%）确定；借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率；借款期限在一年以上的借款执行浮动利率；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，执行固定利率的，罚息利率保持不变；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务的，构成违约，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，有权就遭受损失要求借款人全额赔偿；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；单笔借款还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。合同签订后，中国农业银行股份有限公司湘潭温馨分理处依约向被告邹阳波发放了186600元贷款，但被告邹阳波未按约还款付息。根据银行提交的个贷凭证利率信息显示，本案贷款基准利率为4.2%，实际执行利率为5.83%，利率浮动幅度（bp）为163。根据银行提交的贷款合约基本信息显示，截至2021年3月16日止，被告尚欠原告借款本金179679.23元，利息及罚息1975.61元。因被告未按期足额履行还款义务，原告遂诉至本院，提出如诉称所述之请求。另查明，中国农业银行股份有限公司湘潭温馨分理处系原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行的下辖营业机构，其相关权利义务全部由原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行享有和承担。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告下辖营业机构与邹阳波签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反相关法律规定，合法有效，双方应当按照合同的约定履行义务。现原告依合同约定向邹阳波发放贷款，邹阳波在借款到期后未依约足额履行按期还款义务，已构成违约，其应承担相应的违约责任。故对原告主张被告邹阳波立即偿还截至2021年3月16日止的借款本金179679.23元、利息及罚息1975.61元，合计181654.84元的诉讼请求，本院予以支持。因双方约定贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，故本案借款逾期利率为实际执行利率5.83%上浮50%即年利率8.745%。因本案中原告已按照银行系统自动计算主张利息及罚息至2021年3月16日，且被告邹阳波尚欠借款本金余额为179679.23元，故对原告主张以借款本金186600元为基数、从2020年9月25日起按合同约定逾期利率8.745%计算逾期罚息至本息还清之日止的诉请本院予以部分支持，计算基数应调整为剩余本金179679.23元，逾期罚息的起算时间应调整为2021年3月17日。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告邹阳波于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行一次性归还借款本金179679.23元、利息及罚息1975.61元，合计181654.84元；二、被告邹阳波于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行支付逾期罚息（以本金179679.23元为基数，自2021年3月17日起按照年利率8.745%计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司湘潭岳塘支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3940元，减半收取1970元，由被告邹阳波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  陈至求二〇二一年五月十七日法官助理兼书记员刘美超