广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）粤0111民初7053号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广东省广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。 负责人：陈力生，行长。 委托代理人：欧阳远锋，男，1981年6月22日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，该司职员。 委托代理人：江婷，女，1990年2月25日出生，汉族，身份证住址广东省广州市，该司职员。 被告：杨岳鑫，男，1966年5月10日出生，汉族，身份证住址浙江省台州市椒江区， 被告：杨彩琴，女，1963年5月29日出生，汉族，身份证住址浙江省临海市， 被告：蔡亦宁，男，1988年4月20日出生，汉族，身份证住址海南省屯昌县， 被告：金翔敏，男，1968年11月1日出生，汉族，身份证住址浙江省台州市椒江区， 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告杨岳鑫、杨彩琴、蔡亦宁、金翔敏借款合同纠纷一案。本院于2016年6月14日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托代理人欧阳远峰到庭参加了诉讼，被告杨岳鑫、杨彩琴、蔡亦宁、金翔敏经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2015年9月6日，原告与被告杨岳鑫签订《小额贷款借款合同》，约定由原告向被告杨岳鑫发放贷款人民币150000元，贷款期限为12个月；被告杨岳鑫按照等额本息还款法归还贷款本息。同日，原告与被告蔡亦宁、杨彩琴分别签订《小额贷款保证合同》，约定蔡亦宁、杨彩琴作为上述借款的保证人；同时金翔敏提供担保人声明为该笔杨岳鑫债务通连带责任保证。合同签订后，2015年9月7日，原告向被告杨岳鑫发放贷款150000元，但被告杨岳鑫自2016年5月开始即存在逾期还款。截止至2016年5月31日，被告杨岳鑫尚有借款本金65444.94元未予归还，亦无支付借款利息1328.21元及罚息179.56元。欠款发生后，被告蔡亦宁、杨彩琴、金敏翔均无承担保证责任。原告认为，被告杨岳鑫的逾期归还涉案借款，已经构成违约，应当全额归还涉案借款本金并支付相应的利息及罚息；被告蔡亦宁、杨彩琴、金敏翔未依约承担保证责任，应当对涉案债务承担连带清偿责任。综上所述，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告杨岳鑫立即向原告归还贷款本金65444.76元及截止至付清之日的利息、罚息[截止至2016年10月14日利息为2584.38元、罚息为3866.8元，从2016年6月1日起至清偿之日的利息按照合同约定的利率（利息年利率16.2%、罚息年利率21.06%）标准计付]；二、被告杨彩琴、蔡亦宁、金敏翔对被告杨岳鑫上述债务承担连带保证责任；三、本案案件受理费、财产保全费、公告费、快递费等诉讼费用由四被告负担。 被告杨岳鑫无答辩。 被告杨彩琴无答辩。 被告金敏翔无答辩。 被告蔡亦宁无答辩。 经审理查明：2015年9月6日，原告（甲方，贷款人）与被告杨岳鑫（乙方，借款人）签订编号为44000632115090587070号的《小额贷款借款合同》，约定由原告向杨岳鑫发放贷款150000元用于备货；贷款自2015年9月至2016年9月；贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，为固定利率16.2%；贷款人通过借款人在贷款人处开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：杨岳鑫，账号：62×××96；借款人按照按每月等额归还贷款本息；担保方式由杨彩琴、蔡亦宁提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》（编号：44000632615093436293、44000632615093436294）；借款人违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能损害贷款人债权的情况，贷款人有权强制提前收回贷款；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔付贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。 同日，原告（甲方、债权人）与被告杨彩琴、蔡亦宁（乙方、保证人）分别签订编号为44000632615093436293、44000632615093436294号《小额贷款保证合同》，约定由上述两保证人分别对被告杨岳鑫（债务人）与原告于2015年9月6日签订的《小额贷款借款合同》（主合同）项下债务提供保证担保；担保范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；如果债权人在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求保证人按保证合同的约定履行保证责任；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向债权人还款，债权人自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，债权人有权要求保证人按保证合同的约定履行该部分保证责任，前款所指的正常还款日为主合同中所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经债权人同意的提前还款日以及债权人依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本金及/或其他任何款项的日期；保证期间自本合同生效之日至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证人对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或者物的担保，债权人有权要求保证人优先承担保证责任。如债权人放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，保证人仍应按照本合同的约定承担全部保证责任。同日，被告金翔敏向原告出具担保人声明，记载：“本人自愿为杨岳鑫与你行签订的借款合同（编号：44000632115090587070）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。” 2015年9月7日，原告向被告杨岳鑫62×××96账户内发放贷款150000元。 贷款发放后，被告杨岳鑫自2015年5月起开始存在迟延归还借款并迟延支付利息的行为。截止至2016年10月14日，被告杨岳鑫尚欠借款本金65444.76元未予归还，亦无支付利息为2584.38元、罚息为3866.8元。现原告要求被告杨岳鑫、杨彩琴、金敏翔、蔡亦宁共同清偿涉案借款，诉至本院。 另原告明确表示财产保全费、公告费、快递费并无实际发生。 以上事实，有《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》、担保人声明、个人贷款借据、贷款放款单、偿还贷款记录、结清试算系统清单及当事人陈述等证据证实。 本院认为：原告与被告杨岳鑫签订的《小额贷款借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。 原告在《小额贷款借款合同》签订后，已经依约向被告杨岳鑫发放了贷款150000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。双方约定的借款期限已经届满，原告主张被告杨岳鑫尚欠借款本金65444.76元未予归还，并提供结清试算系统清单予以佐证。被告杨岳鑫未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。原告要求杨岳鑫归还贷款本金65444.76元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故涉案《小额贷款借款合同》中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。涉案《小额贷款借款合同》于2016年9月6日期限届满，对于合同期满前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同期满后的利息标准，因原告与被告杨岳鑫的债权债务已经确定，故依法不应计收复利，利息及罚息则可参照《小额借款合同》的约定计付至借款还清之日止。 根据《小额贷款保证合同》及《担保人声明》显示，被告蔡亦宁、杨彩琴、金翔敏均对被告杨岳鑫所涉债务承担连带保证担保责任。涉案借款的还款期限于2016年9月6日届满，故原告在保证期间内依据《小额贷款保证合同》及《担保人声明》要求被告蔡亦宁、杨彩琴、金敏翔承担连带保证责任，连带清偿涉案借款具有合同及法律依据，本院亦予以支持。被告蔡亦宁、杨彩琴、金敏翔在承担保证责任后，可向被告杨岳鑫追偿。 原告诉讼请求中的财产保全费、公告费、快递费因无实际发生，原告要求被告支付上述费用缺乏事实依据，本院不予支持。 被告杨岳鑫、蔡亦宁、杨彩琴、金敏翔，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，参照《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条之规定，判决如下： 一、于本判决生效之日起五日内，被告杨岳鑫向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金65444.76元并支付利息、罚息（2016年9月6日前的利息、罚息（包括复利）按照《小额贷款借款合同》约定计付；2016年9月7日起，利息及罚息的总额以尚欠借款65444.76元为本金，按照《小额贷款借款合同》的约定付至上述借款清偿之日止）； 二、被告蔡亦宁、杨彩琴、金翔敏对上述判决第一项中杨岳鑫应负债务承担连带清偿责任，并在承责后可向杨岳鑫追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1474元，由杨岳鑫、杨彩琴、蔡亦宁、金翔敏共同负担。杨岳鑫、杨彩琴、蔡亦宁、金翔敏共同负担受理费的1474元，于本民事判决生效之日起五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。 审 判 长  徐 薇 人民陪审员  邓金兰 人民陪审员  张 蔚 二〇一六年十月二十一日 书 记 员  吴佳璇