广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗云法民二初字第3063号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路1138号。负责人：许培京。委托代理人：杜基伟，广东金联律师事务所律师。委托代理人：黄明辉，广东金联律师事务所律师。被告：冯伟源，男，1988年9月18日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市南海区，委托代理人：张文斌、庞狄堃，广东康格律师事务所律师、实习律师。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告冯伟源借款合同纠纷一案，本院于2015年11月17日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人黄明辉，被告冯伟源的委托代理人张文斌均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：我行与被告于2014年11月12日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：我行向被告发放购车分期额度款800000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定：合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告须向我行支付购车分期手续费96000元且该笔手续费可选择分期支付，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且我行有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告还应按合同约定承担我行因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等），我行按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还我行贷款，经我行多次催讨，被告均不予履行，为了维护我行合法权益，现诉至法院请求判令：1、判令解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》、提前结清贷款，被告向原告偿还本金622216元、手续费76583.59元、透支利息1140.64元、滞纳金3739.74元（透支利息及滞纳金暂计至2015年10月12日，以后另计）及至全部借款结清日的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）。2、原告对被告提供抵押的奥迪牌小型越野客车（机动车登记编号：粤Ｙ×××××）享有优先受偿权。3、诉讼费、保全费由被告承担。被告冯伟源辩称：我对借款本金没有异议。但是我认为借款的手续费和滞纳金没有事实和法律的依据，属于重复计算。透支的利息按日万分之五计算明显过高，已经超过当前银行同期贷款利率的两倍，如果按此来承担责任，更不应该按照日百分之五计算滞纳金，使得被告的违约行为受到多重严厉的处分，对我不公平，且违反了法律的相关规定。经审理查明：2014年11月12日，原告（经办行）、被告（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1562号），约定：专向分期额度是中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下分期额度为人民币800000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的12%，购车分期手续费金额为人民币96000元，购车分期手续费于分期交易生效后的首个帐单日一次性在借款人信用卡帐户中扣收；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性计入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银信用卡领用合约。《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1562号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……；等等。出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；……除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方（即中银长城贷记卡申请人/单位）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，……；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额使用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费费等）。2014年11月12日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字1562号），约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人冯伟源之间签署的编号为2014年JBYQF字1562号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保；在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为奥迪，发动机号为CJT217819，车辆识别代码/车架号为WAUAGD4L5FD003597，所有权人为被告。2014年11月12日，被告将上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告,车辆品牌为奥迪。另查，原告于2014年11月14日向被告发放了借款800000元，但被告自2015年8月12日起未按约定履行还款义务；庭审中，原告主张截止至2016年9月12日被告拖欠购车贷款本金622216元、手续费76583.59元、利息19917.51元、滞纳金46576.26元。上述事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押财产清单、借款借据、车辆注册登记证、欠款明细流水以及双方当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告提供了信用卡分期付款借款，被告应按照合同约定如期履行还款义务。但被告并未依约履行还款义务，至今仍拖欠原告本金622216元、手续费76583.59元，根据《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，故被告的行为已构成了违约，原告有权解除上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》并要求被告清偿全部借款本息。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本院确认原告与被告签订的上述合同在本院向被告送达相关诉讼材料之日，即被告签收本院诉讼材料之日2016年8月1日解除。合同解除后，被告应归还尚欠原告的全部贷款本金及利息。但合同解除之前的本金、利息、手续费、滞纳金，按合同约定给付；合同解除之后，利息应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付，而滞纳金则应按合同解除当月尚欠的借款本金、手续费的5%一次性计收，即为34939.98元，而非按月重复计收。同理，本院对于合同解除后的复利主张不予支持。另外，被告为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与冯伟源于2014年11月12日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2016年8月1日予以解除。二、在本判决生效之日起十日内，冯伟源支付中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金622216元、手续费76583.59及利息、滞纳金（2015年8月12日至2016年8月1日期间的利息、滞纳金按合同约定支付；2016年8月2日起滞纳金为一次性按34939.98元支付，利息则按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算至实际付清之日止）。三、中国银行股份有限公司广州白云支行对处理车牌号为粤Ｙ×××××，发动机号为CJT217819，车辆识别代码/车架号为WAUAGD4L5FD003597的奥迪牌小型越野客车所得价款享有优先受偿权。四、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10837元、财产保全费4038元，由被告负担。上述费用原告已预交，其中被告负担部分，原告同意由被告在履行判决时向其直接给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  罗书佳人民陪审员  刘桂英人民陪审员  白春爱二〇一六年十月十四日书 记 员  龚洁珍