江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0282民初7666号原告交通银行股份有限公司宜兴支行，住所地宜兴市宜城街道人民路**。负责人冯轶东，该行行长。委托代理人王冰、倪荣，江苏谋盛律师事务所律师。被告李峰，男，1987年3月1日生，汉族，户籍所在地宜兴市，现住宜兴市。被告宜兴市瑞信投资担保有限公司，，住所地宜兴市宜城街道荆溪中路****法定代表人蒋敏，该公司董事长。委托代理人张平，该公司职员。委托代理人高健，江苏金陶都律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司宜兴支行（以下简称交通银行）与被告李峰、宜兴市瑞信投资担保有限公司（以下简称瑞信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月4日受理后，依法由代理审判员李悦欣独任审判，于2016年9月13日公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托代理人王冰，被告李峰、被告瑞信公司的委托代理人高健均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行诉称：2009年4月13日，李峰因购房向其借款21万元，并以所购房屋为上述借款提供抵押担保，同时瑞信公司为上述借款提供连带保证责任。交通银行按约发放贷款，李峰借款后未按期归还本息，瑞信公司亦未履行保证责任，故其诉至法院，要求判令：1、李峰立即归还贷款本金165312.86元、并支付期内欠息（以165312.86元为基数，按合同约定利率自欠息之日起计算至提前到期之日止）、逾期罚息（以165312.86元为基数，自提前到期之日之次日起至实际给付之日止按合同约定利率上浮50%计算）、欠息之复利（以期内欠息为基数，自提前到期之日之次日起至实际给付之日止按合同约定的利率上浮50%计算），以及交通银行为本案诉讼支出的律师代理费10388元；2、对李峰前述第一项债务，瑞信公司承担连带清偿责任；3、交通银行对李峰提供的抵押房产享有抵押权，并要求依法拍卖、变卖后在其担保范围内优先受偿；4、被告承担本案诉讼费用包括但不限于诉讼费、保全费等。审理中，交通银行明确第一项诉讼请求为：要求李峰立即归还贷款本金165312.86元，并支付期内利息9117.37元、逾期罚息（以165312.86元为基数，自2016年9月9日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）、期内欠息之复利（以期内欠息为基数，自2016年9月9日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算），以及交通银行为本案诉讼支出的律师代理费10388元。被告李峰认可交通银行的全部诉讼请求。被告瑞信公司辩称：1、对交通银行主张的借款本息金额及律师费由法院依法审核；2、请求法院判令优先执行拍卖、变卖李峰的抵押房产，不足部分由瑞信公司承担，瑞信公司在履行担保责任后，有权向李峰追偿；3、瑞信公司代李峰归还债务后，交通银行应当协助瑞信公司将债权及抵押权转让给瑞信公司。经审理查明：2009年3月25日，交通银行与李峰签订个人房产抵押贷款合同（以下简称贷款合同）一份，约定交通银行因李峰购房向其发放贷款21万元，贷款期限为240个月。合同第三条约定，贷款利率为月利率3.465‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮30%，并确定以次年1月1日为合同利率调整日，利率浮动水平按基准利率下浮30%执行。合同第九条约定，李峰将其购买的坐落于宜兴市的房屋（房屋所有权证号为A0081459）为其上述借款提供抵押担保，担保范围为贷款本金及利息、复利、罚息和实现债权的费用。合同第十三条、十六条共同约定，李峰应按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息，若李峰违反合同约定，则交通银行有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求李峰立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。合同第十七条约定，逾期贷款的罚息利率为本合同约定的利率上浮50%；李峰未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担交通银行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、律师费及其他相关费用。双方于同年4月10日向登记部门依法办理了抵押登记。同年4月13日，交通银行按约向李峰发放贷款21万元，借款期限为240个月，借款利率3.465‰。据交通银行陈述：李峰取得该笔贷款后，未能按时还款，自2015年4月13日起开始逾期，截至2016年9月8日，李峰共计结欠交通银行贷款本金165312.86元、逾期利息9117.37元，之后本息均未归还。据此，交通银行委托江苏谋盛律师事务所诉至本院，宣布合同项下的全部贷款自2016年9月9日起提前到期，并由此主张需支付的律师费10388元。另查明：交通银行与无锡和信投资担保有限公司（已于2016年7月29日变更登记为瑞信公司）签订担保合同一份，约定双方合作贷款担保种类为个人周转性流动资金贷款，本合同与《个人住房贷款担保通知书》（以下简称担保通知书）相结合，应视为瑞信公司对担保通知书上所列的借款提供连带责任担保的保证合同。保证范围与上述借款合同约定的抵押担保范围一致。合同第七条约定，借款人未按约定及时还款时，交通银行应及时催收逾期贷款，并及时通知瑞信公司，并向瑞信公司提供逾期清单，瑞信公司协助交通银行共同催收，如贷款人拖欠贷款利息累计达到三期，瑞信公司保证在接到交通银行通知后三日内提前承担保证责任，归还逾期利息；如个人周转贷款全部到期借款人未能还清全部贷款本息，瑞信公司保证在接到交通银行通知后三日内最迟不超过贷款到期后三个月内垫付全部贷款本息。合同第十条约定，交通银行在收到瑞信公司代借款人支付全部款项后，应及时将贷款的主债权和抵押权转让给瑞信公司，并协助瑞信公司进行催收。又查明：交通银行向本院起诉后，本院于2016年8月24日将诉状、证据等材料送达给李峰、瑞信公司。上述事实，有贷款合同、担保合同、欠款信息清单、委托合同及庭审记录等证据在卷佐证。本案的争议焦点为：瑞信公司对李峰的全部债务承担的是连带保证责任，还是在李峰向交通银行提供的抵押房产不足清偿部分之外承担清偿责任？针对该争议焦点，本院认为：被担保的债权既有物的担保又有人的保证的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因本案所涉的担保合同中交通银行与瑞信公司并未有明确的放弃物保优先的约定，故李峰作为债务人自己提供房产抵押的，交通银行应当先就该抵押财产实现债权，不足部分再由瑞信公司承担保证责任，对瑞信公司的抗辩意见，本院予以采信。瑞信公司承担保证责任后，有权向李峰追偿。综上，本案所涉借款合同、担保合同等均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，应为合法有效。纠纷的引起是李峰未按约归还贷款本息，瑞信公司未履行保证责任所致，责任在各被告。本案中，李峰作为债务人，应当在合同约定的还款期限内及时还款，未能及时还款的，交通银行有权按照合同约定宣布合同项下借款全部提前到期，收回全部贷款本息，由李峰承担相应的违约责任。因交通银行向本院起诉后，本院于2016年8月24日将诉状、证据等送达给李峰、瑞信公司，故合同项下借款本息提前到期的时间应为2016年8月24日，李峰应于此时归还所有欠款本息，对交通银行主张自2016年9月9日起至实际还款之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算罚息，本院予以支持。李峰以其所购房屋为其借款向交通银行提供抵押担保并办理了抵押登记手续，交通银行对该抵押财产依法享有优先受偿权。对交通银行主张的律师费用，因在合同中均明确了实现债权费用的负担，且江苏谋盛律师事务所提供的律师服务收费合理，未超过江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下：一、李峰于本判决发生法律效力之日起10日内归还交通银行股份有限公司宜兴支行贷款本金165312.86元，并支付期内利息9117.37元、逾期罚息（以本金165312.86元为基数，自2016年9月9日起至实际给付之日止，按每年1月1日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）、期内欠息之复利（以期内欠息为基数，自2016年9月9日起至实际给付之日止，按每年1月1日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）。二、李峰于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿交通银行股份有限公司宜兴支行需支付的律师费损失10388元。三、交通银行股份有限公司宜兴支行有权对李峰上述第一项、第二项确定的债务及本案诉讼费，以李峰提供的坐落于宜兴市的房屋（房屋所有权证号为A0081459）经折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。四、宜兴市瑞信投资担保有限公司对上述抵押物不足清偿债务部分承担连带保证责任。五、驳回交通银行股份有限公司宜兴支行的其他诉讼请求。案件受理费4175元减半收取2088元、财产保全费1470元，共计3558元，由李峰负担。交通银行同意其预交的案件受理费、财产保全费由李峰向其直接支付，本院不再退还，由李峰于本判决发生法律效力之日起10日内向交通银行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡梁溪支行，账号11×××05）。代理审判员  李悦欣二〇一六年十月二十四日书 记 员  汤 珞本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》：第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。