福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）闽0128民初273号 原告：中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行,住所地平潭县潭城镇海坛中路73号。 负责人：纪云凡，行长。 委托诉讼代理人：苏少奇、上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。 被告：刘用棉,男,1971年10月21日出生，汉族,住福建省平潭县。 被告：刘玲芳,女,1974年6月10日出生，汉族,福建省平潭县。 原告中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行（以下简称工商银行平潭分行）与被告刘用棉、刘玲芳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人苏少奇到庭参加诉讼，被告刘玲芳、刘用棉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行平潭分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令刘用棉、刘玲芳向其偿还截至2015年11月26日止的信用卡欠款本金174816.46元及相应利息9294.5元、滞纳金4711.89元[利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至实际还款之日止]；2.判令其对刘用棉提供的抵押汽车（车牌号为闽Ａ×××××，车架号：LFV3A24G5D310XXX，发动机号：415XXX）享有进行拍卖、变卖、折价价款优先受偿的权利；3.本案的一切诉讼费用由刘玲芳、刘用棉承担。事实与理由：刘用棉向福建省新薛航汽车贸易有限公司订购型号为奥迪牌汽车，总价款为360624元。后刘用棉以办理购车专项分期付款业务的名义向其申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××15。 2013年11月29日，刘用棉与工商银行平潭分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款被告申请通过其在工行申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为252000元。刘用棉透支后分36期还款。首期偿还金额为7000元，以后每期偿还金额为7000元。刘玲芳向原告出具《共同偿债人承诺书》承诺作为共同债务人，对刘用棉的与工商银行平潭分行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件，不可撤销共同偿债责任。同日，刘用棉与工商银行平潭分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定以刘用棉所购买的汽车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。刘用棉刷卡消费并办理分期付款业务后，未能按约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，遂成讼。 工商银行平潭分行围绕诉讼主张依法提交了如下证据：1.内资企业登记基本情况表、刘用棉与刘玲芳身份信息、结婚证；2.工银信用卡申请表、用卡须知、申请人声明与承诺；3.信用卡购车专项分期商品订购单、信用卡购车专项分期付款合同；4.共同偿债人承诺书；5.抵押合同、机动车登记证书；6.查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、汽车代销证明；7.中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、信用卡交易明细。因刘用棉、刘玲芳未到庭参加诉讼，视为放弃举证和到庭质证的诉讼权利。对当事人提出的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 刘用棉与刘玲芳系夫妻关系，于2009年11月18日登记结婚至今。2013年11月15日，刘用棉因购车向工商银行平潭分行提交《工商银行信用卡申请表》。2013年11月29日，刘用棉（乙方）与工商银行平潭分行（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同主要是基本约定格式条款组成，涉案主要约定内容有：第一条，乙方因购车申请以前述办理的信用卡进行专项分期付款业务，透支金额为252000元。第四条，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户。第五条，乙方使用信用卡投资消费后，以按月分期等额方式向甲方还款，分36期，首期偿还金额为7000元，以后每期偿还金额为7000元，从透支次月起每月的15日前还款。第七条，如乙方每月按合同约定及时足额存入还款金额，甲方有权按《工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条，乙方累计违约次数超过约定（其中分18期及以上的，累计违约4次），甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。第十三条，《工商银行信用卡申请表》、《工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。在上述合同附件中有关透支利率规定为每日万分之五。若持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，否则视为逾期，则按上述利率从银行记账日起至还款日止计算透支利息。同时按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。滞纳金的规定为：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，当期最高不超过500元。 同日，刘用棉、刘玲芳以案涉分期付款购买的奥迪牌汽车（车牌号为闽Ａ×××××，车架号：LFV3A24G5D310XXX，发动机号：415XXX）为抵押物与工商银行平潭分行签订抵押合同，为刘用棉上述的借款行为进行抵押担保，并办理了抵押登记。 2013年11月18日，刘玲芳向工商银行平潭分行出具《共同偿债人承诺书》，确认刘玲芳作为刘用棉与工商银行平潭分行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务的共同偿债人。 2013年12月11日，刘用棉在福建新薛航汽车贸易有限公司以上述向工商银行平潭分行申领的信用卡透支消费252000元购买涉案奥迪牌轿车。透支消费后，刘用棉未能如期如数还款，截至2015年11月26日，累计违约13次，逾期本金174816.46元，利息9294.5元，滞纳金4711.89元。经工商银行平潭分行多次催讨，刘用棉、刘玲芳仍未履行还款义务，遂成讼。 本院认为，工商银行平潭分行与刘用棉所签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，应受法律保护。工商银行平潭分行依约向刘用棉履行自己的放款义务，刘用棉理应依合同约定按月等额本息方式还款，但刘用棉无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。为此，工商银行平潭分行请求刘用棉偿还借款本金人民币174816.46元及相应利息（利息9294.5元、滞纳金4711.89元，暂计至2015年11月26日为止；此后的利息、滞纳金按合同约定标准另行计算至还清款项之日止），理由充分，依法予以支持。刘玲芳向工商银行平潭分行出具的共同偿债人承诺，是其真实意思表示，应对上述债务负连带还款和抵押担保责任。刘用棉、刘玲芳自愿提供其所购买的涉案车辆（车牌号为闽Ａ×××××，车架号：LFV3A24G5D310XXX，发动机号：415XXX）为该借款设定抵押担保，并办理了抵押物登记，依法应承担抵押担保范围内的债务责任。因刘用棉、刘玲芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘用棉、刘玲芳应于本判决生效后十日内一次性向中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行共同偿还截至2015年11月26日为止信用卡欠款本金人民币174816.46元及相应利息9294.5元、滞纳金4711.89元[此后的利息、滞纳金从2015年11月27日起，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至款项还清之日止]； 二、中国工商银行股份有限公司福建自贸实验区平潭片区分行有权以刘用棉所有的车辆（车牌号为闽Ａ×××××，车架号：LFV3A24G5D310XXX，发动机号：415XXX）进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在担保债权的范围内优先受偿，以清偿上述第一判项的所有款目；抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由刘用棉、刘玲芳继续清偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4076元，由刘玲芳、刘用棉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  杨航光 人民陪审员  陈时兰 人民陪审员  林盛钦 二〇一六年十月八日 书 记 员  陈 捷 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第九十四条第（三）项当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行. 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。