辽宁省灯塔市人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1081民初607号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，统一社会代码：9121100070169691XM，住所地：辽宁省辽阳市白塔区青年大街65号。法定代表人：陈敬东，总经理。委托代理人：滕岳杰，辽宁法云律师事务所律师。被告：于文忠，男，汉族，1965年9月2日出生，现住辽宁省灯塔市。被告：尚洪伟，女，汉族，1973年2月21日出生，住辽宁省灯塔市。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司与被告于文忠、尚洪伟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的委托代理人滕岳杰、被告于文忠、尚洪伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司向本院提出诉讼请求：一、依法判决被告一给付原告保险理赔款26,700.41元；二、依法判决被告一给付原告尚拖欠的保险费16,124.90元，以上两项总计42,825.31元;三、依法判决被告一和被告二承担共同还款责任；四、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于文忠、尚洪伟辩称：被答辩人(原告)中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司与其说为答辩人于文忠在中国农业银行股份有限公司辽阳下属支行的贷款提供信用担保，不如说被答辩人(原告)中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司与中国农业银行股份有限公司辽阳下属支行二者在二答辩人不知情的情况下恶意串通，违反法律强制性规定，且显失公平：一、作为担保人的被答辩人(原告)中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司当时没有完全向答辩人于文忠交代清楚，也没有向答辩人于文忠提出如何支付相应保险费用有关事宜，只是让答辩人于文忠一味地签名、按印，就可以保证让答辩人于文忠拿到款去消费；二、答辩人于文忠按合同已偿还了18期贷款本息，尚欠贷款本息4000余元人民币。被答辩人(原告)中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司与其说偿还了剩余贷款本息26,700.41元，数额上严重不符，实属二者恶意串通的结果，不应受法律保护；三、被答辩人(原告)中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司与其说答辩人于文忠拖欠其保费共计16,124.90元，不如说被答辩人(原告)中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司在抢答辩人于文忠的钱。请问：保险费率是多少应该是多少同全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的利息比，显失公平，违反法律强制性规定，不应受法律保护；四、答辩人(被告二)尚洪伟对于上述答辩人于文忠与被答辩人(原告)中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司之间的具体的合同细节问题，更是毫不知情，也没有签名，只同意承担答辩人于文忠共同还尚欠贷款本息4000余元人民币。综上：原告诉二答辩人无事实依据，无法律依据，二答辩人不能接受。请贵院依法驳回原告的诉讼请求。原告人保财险辽阳分公司围绕其诉讼请求向本院提交证据如下：1、营业执照、法定代表人证明、法定代表人身份证；2、身份证、户口本、结婚证、3、个人信用贷款保证保险投保单、保险单；4、个人征信授权书；5、签字一致性证明书；6、投保人声明书；7、保险资金适用说明书；8、互联网金融风险信息共享系统查询授权书；9、共同还款承诺书；10、保险条款；11、还款明细；12、送达地址确认函；13、农行文件；14、个人担保借款合同；15、索赔申请书；16、理赔确认书；17、代偿债务与权益转让确认书。被告于文忠、尚洪伟未提交证据并对原告提交的证据均无异议，均确认为本人签字。对于双方当事人均无异议的证据，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2019年1月18日，被告于文忠与中国农业银行股份有限公司太子河支行（现更名为“中国农业银行股份有限公司文圣支行”）签订《个人担保借款合同》（合同编号：21020120190004177），借款金额为40,000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为三十六个月，结算账户为62×××69，还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或月或期末月的借款发放日对应日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款。为保证借款按期足额偿还，于文忠于2019年1月14日向中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司投保《个人信用贷款保证保险》（保单编号PBBR201921100000000074），应支付保费26,386.20元，保险金额为44,232.95元，应缴纳的保费分36期给付，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用，利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月18日，于文忠的妻子尚洪伟在签署了《共同还款承诺书》，对于文忠在农行的借款本金、利息、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失，承担共同还款责任。于文忠偿还了部分借款并支付了10,261.30元保费之后出现逾期，人保财险辽阳市分公司于2020年7月7日代其向农行文圣支行偿还了未按期偿还的全部借款本息25,967.46元。农行文圣支行向人保财险辽阳市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，农行文圣支行将对于文忠追偿的全部权益转让给人保财险辽阳市分公司。截止原告起诉时，被告于文忠尚欠人保财险辽阳市分公司保险理赔款25,967.46元以及未支付的保费16,124.90元。本院认为，被告于文忠为其在中国农业银行文圣支行的贷款在原告处投保个人信用贷款保证保险，原、被告双方构成保险合同关系。于文忠自中国农业银行文圣支行借款后，未按照合同约定按时偿还借款本息，构成违约。人保财险辽阳市分公司按照其与于文忠签订的保证保险合同约定代于文忠偿还借款本息后，有权依据相关合同约定向于文忠追偿，根据个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告赔偿当日开始超过80天，被告仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为被告构成违约，原告有权依据合同约定向其追偿，因原告代被告偿还借款本息25,967.46元，对于该笔款项，被告于文忠应当向原告予以偿还。关于原告主张被告支付逾期保费16,124.90元的诉讼请求，于文忠与人保财险辽阳市分公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》中已就于文忠逾期还款发生该公司代为偿还借款本息后行使追偿权时要求投保人于文忠给付未支付的保费作出约定，故于文忠应当依据上述约定支付的剩余保费16,124.90元。至于于文忠提出原告在其不知情的情况下办理保险、收取保费的抗辩，本院认为，根据原告提交的证据，于文忠在《个人信用贷款保证保险合同》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人信用贷款保证保险签字一致性证明书》等多份法律文件上签字、按印，于文忠作为完全民事行为能力人应当知晓在法律文件上签字、按印将承担相应的法律后果，被告于文忠未能提交证据证明其在办理贷款、保险过程中受到蒙蔽。被告偿还贷款账户每月扣款既包含当期应偿还银行的本息也包括应支付给保险公司的保费，于文忠提出保费的费率远高于全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平，对此本院认为，于文忠与人保财险辽阳市分公司之间为保险合同关系，并非借款合同关系，现行的法律并未规定保费的费率应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率作为参照，现阶段，在我国财产保险的保费费率实行审批、备案制度，实行审批保费费率仅限于强制责任保险和其他涉及社会公众利益的保险险种，对于本案所涉及的商业保险险种仅实行备案制度，而商业保险保费费率实行市场化调节，监管部门不再制定保险费率，而由保险公司依照一定的原则和程序自订费率。故对于文忠提出保险费率过高的抗辩，本院不予认可。此外，对于文忠提出的原告在办理保险过程违规操作的抗辩，被告并未提交相关证据加以证明，是否违规操作亦非本案审理的范围，如被告于文忠坚持认为原告在办理保险过程中存在违规操作的问题，可以向当地保险业监督管理部门投诉，由该部门调查处理。另，尚洪伟签署了《共同还款承诺书》，故尚洪伟应对于文忠的借贷债务偿还义务承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用规定》第一条、第二条规定，判决如下：一、被告于文忠、被告尚宏伟于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司给付理赔款25,967.46元。二、被告于文忠于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司支付保费16,124.90元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费870元，减半收取435元（原告已预交），由被告于文忠、尚洪伟共同负担其中261元，被告于文忠单独负担其中174元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  殷晓伟二〇二一年五月六日书记员  赵莹莹申请执行的期限为二年附：本案所适用的法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。