广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初1421号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：广东省开平市×××××××××。负责人：谢沛源，该行行长。委托代理人：谢振慧，该行职员。委托代理人：梁伟业，该行职员。被告：朱永存，男，1994年9月13日出生，汉族，住开平市×××××××××××××××××××××××，公民身份号码：440×××××××××××××××。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称中行开平支行）与被告朱永存金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告中行开平支行的委托诉讼代理人谢振慧到庭参加诉讼，被告朱永存经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开平支行向本院提出诉讼请求：1判令解除原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201××××××××××768号），被告立即偿还贷款本金393955.35元，利息7292.26元，罚息92.38元，合计贷款本息401339.99元给原告（暂计至2021年1月19日，此后的利罚息按照合同约定贷款利率计算至贷款本息清偿日为止）。2、判令被告抵押给原告的开平市×××××××××××××××××××××××若进行处置，则原告享有优先受偿权。3、上述被告承担所有诉讼费用。事实与理由：2019年5月5日，被告因购买开平市×××××××××××××××××××××××，向原告提出个人二手房屋贷款申请，申请贷款金额40万元，并约定了文书送达地址。2019年6月17日，原告与被告签订合同编号：JK201××××××××××768号《个人二手住房贷款合同》，约定贷款40万，贷款期限为30年，贷款利率在基准利率上浮25%，贷款月利率为5.104166%，每12个月为一个浮动周期调整，合同项下贷款还款方式采用按月等额本息还款。在2019年6月18日办理了开平市×××××××××××××××××××××××抵押权利人为原告的抵押手续后，原告于2019年7月1日向被告发放了40万元贷款，并按约定将款项发放到卖方邱怀卓在中国银行的账户。从2020年8月起，被告就开始没有按合同约定还款，原告在其欠款期间不断用电话、信函、上门等方式进行催收，期间被告以各种原因拖延还款，而且在2020年10月后就没有继续还款，目前已经逾期欠款90多天。因此，原告认为，原告被告签订的《个人二手住房贷款合同》是有效的经济合同，原告已按合同规定履行了义务，但被告没有按期还本付息是违约行为，严重侵犯了原告的合法权益，被告必须依法承担经济责任。根据《个人二手住房贷款合同》附件一《个人二手住房贷款合同通用条款》第三条第1款：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；第二款：（2）“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”，（6）“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用的损失等”和（8）“依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”等约定，被告违约，应该提前还清本息给原告。因此，为维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定提起诉讼。被告朱永存没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告中行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告朱永存没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告中行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月5日，朱永存向中行开平支行申请借款400000元，签署了《个人房产贷款申请表》和文书送达地址确认书，约定开平市×××××××××××××××××××××××为文书送达地址。2019年6月17日，中行开平支行与朱永存签订合同编号：JK201××××××××××768号《个人二手住房贷款合同》，该合同约定了贷款金额、期限、用途、利率、放款信息、还款、抵押、违约处理等内容，其中：1、附件一《个人二手住房贷款合同通用条款》第三条第1款规定：下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：未按期归还贷款本息或应支付的其他费用等；第2款规定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用的损失等和依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等；2、附件二特别签订条款约定贷款金额为400000元，贷款用途为购买开平市×××××××××××××××××××××××，利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率（周期浮动），还款方式为等额本息，抵押物为开平市×××××××××××××××××××××××等。2019年6月18日，朱永存与中行开平支行办妥上述抵押物的抵押登记。中行开平支行依约发放贷款。初时朱永存依约还款，但从2020年8月起，就没有按合同约定还款。中行开平支行多次催收未果。截至2021年4月5日止，朱永存尚欠中行开平支行贷款本息402132.16元（含本金393113.95元、利息8762.53元、罚息255.68元）。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。中行开平支行与朱永存于2019年5月5日和6月17日签订的贷款申请和合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方应全面、诚实地履行合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”及上述合同约定，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。本案中，被告朱永存从2020年8月开始出现违约情况，至今未完全履行还款义务，已构成违约。现朱永存的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，中行开平支行请求判令解除双方签订的合同号为编号：JK201××××××××××768号《个人二手住房贷款合同》，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及根据合同的约定，合同解除后，被告朱永存应承担继续履行还款、支付利息等违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2019年6月已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，中行开平支行请求朱永存偿还截至2021年4月5日止，贷款本息402132.16元（含本金393113.95元、利息8762.53元、罚息255.68元），及从2021年4月6日起至贷款本息清偿日止按双方签订的《个人二手住房贷款合同》约定利率计算利息和罚息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，中行开平支行和朱永存约定了以位于开平市×××××××××××××××××××××××的房屋作抵押担保，并办理抵押登记手续。因此，原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告朱永存经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告朱永存签订的编号：JK201××××××××××768号《个人二手住房贷款合同》；二、被告朱永存应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款402132.16元（含本金393113.95元、利息8762.53元、罚息255.68元）及从2021年4月6日起至款项清偿之日止的利罚息（以本金393113.95元为基数，按《个人二手住房贷款合同》的有关约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；三、原告中国银行股份有限公司江门开平支行对依法处置被告朱永存名下位于开平市×××××××××××××××××××××××的房屋的价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3665.99元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交3705.39元），由被告朱永存负担。原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的案件受理费3705.39元，由本院予以退回；被告朱永存应在本判决生效之日起七日内来本院领取补缴诉讼费通知书，按通知书要求向本院补缴受理费3665.99元。逾期不缴，本院将依法移送强制执行。如不服本判决，双方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 邝玖瑜二〇二一年四月十九日法官助理 关巧玲书 记 员 张淑贤