辽宁省锦州市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)辽07民终69号上诉人（原审原告）：刘志，男，1977年12月31日生，汉族，职员，现住辽宁省义县。被上诉人（原审被告）：义县农村信用合作联社，住所地辽宁省义县建设路8号。法定代表人：曹建，系该联社理事长。委托诉讼代理人：孟凡英，系该单位职工。上诉人刘志因与被上诉人义县农村信用合作联社合同纠纷一案，不服辽宁省义县人民法院（2020）辽0727民初994号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘志上诉请求：1、请求撤销义县人民法院（2020)辽0727民初994号民事判决，依法改判；2、请求改判上诉人撤销被上诉人逾期信用记录，撤销不合法违约金及逾期罚息；3、本案诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审认定事实错误。一审法院认定“上诉人在明知每月应还金额及首次还款日期的情况下，其未依约在还款账户中足额存入应偿还的借款本息，致使产生逾期罚息、个人征信逾期，其自身存在违约。”错误。上诉人与被上诉人签订的个人购房借款合同中明确约定每月还款日为每月的20日、还款金额一栏仅给出一个计算方式，没有具体金额，上诉人每月应还本息上诉人自身无法算出，完全依靠被上诉人给出的明确指令。上诉人在第一次还款日在账户内存入2100元，当日被上诉人后台员工进行了收取业务。如果上诉人还款金额未达到要求，在被上诉人的收款系统里应有明确的提示，被上诉人的业务员应及时提醒相关人员，明确告知上诉人及时补还。然而，被上诉人却没有做到告知义务，致使上诉人违约。3月7日，上诉人接到被上诉人的通知后，立即存入了200元，但仍造成上诉人信用受损，产生逾期信用记录。上诉人在以后的还款记录中可明确看出每月应还本息为1940.12元，首月还款2100元，以远远超出应还金额、接到通知电话后能及时补缴应还金额，能看出上诉人不存在主观故意，不存在经济拮据。上诉人逾期的结果，不是上诉人自身造成的，跟被上诉人未及时通知存在因果关系逾期后果，应由被上诉人承担。二、一审适用法律错误。一审庭审期间，上诉人提供了手机通话记录，通过该通话记录，可清晰的证明在上诉人给付首次还款至产生逾期的时间内被上诉人没有任何的应告知义务。一审法院认为当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。一审法院认定上诉人负举证不能的责任与事实相违背。上诉人认为短信提醒只是多种提醒通知的一种方法，不是唯一的提醒方式。上诉人在办理贷款之初就与被上诉人的业务人员互留了电话号码，业务员就应该履行明确的告知义务。上诉人提供的手机通话、短信提醒等清单能充分证明被上诉人在逾期产生的过程中被上诉人与上诉人没有任何沟通，致使上诉人产生逾期记录。被上诉人如尽到告知义务，应由其举证。义县农村信用合作联社辩称，1、一审判决事实认定清楚，适用法律正确，上诉人的理由没有事实以及法律依据，请求驳回上诉。2、被上诉人不存在另外主动告知的义务，合同中有明确的关于利息计算公式，逾期记录是由上诉人造成的，所以后果应当由上诉人承担。3、上诉人明知道首月多存一些款项的要求。刘志向一审法院起诉请求：1.请求依法判令被告撤销逾期信用记录，撤销不合法违约金及罚息;2.请求判令本案诉讼费用由被告承担。一审法院审理查明：2020年1月9日，原告作为借款人与被告作为贷款人签订个人购房借款合同一份，合同约定：原告向被告借款18万元，借款期限120个月，自2020年1月9日至2030年1月8日，借款年利率为5.35%，逾期还款的罚息利率按本合同约定利率基础上上浮50%；借款用途用于购买坐落于义县户的房屋；借款人授权贷款人将借款一次性划入户名为张华，账号为62×××05的账户内，借款利息自实际放款日起计算，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月20日为还款日，借款人应从借款发放的次月开始还款；在每期还款日前，借款人应向其还款账户中足额存入应偿还的借款本息。借款人指定其在贷款人处开立账号为62×××44的账户为还款账户。原告在被告处未签约手机短信服务功能。同日，原告作为抵押人与被告作为抵押权人签订了抵押合同一份，合同约定：原告将其所有的坐落于义县不动产权第0000028号】作为抵押物，为其在原告处的该笔贷款提供抵押担保，抵押物价值28万元，抵押作价18万元，抵押担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和借款人其他应付费用。同日，原告在义县不动产登记中心就上述抵押物办理了抵押权登记手续。1月10日，被告按照合同约定将借款18万元发放至原告指定的户名为张华、账号为62×××05的账户内。2月20日，原告在其还款账户内存入2100元。3月7日，原告在其还款账户内存入200元。原告的个人信用报告中显示原告在2020年2月份逾期。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原、被告之间签订的个人购房借款合同、抵押合同均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。合同签订后，被告已依约发放借款，原告应依约履行还款义务。原告在明知每月应还款金额及首次还款日期的情况下，其未依约在还款账户中足额存入应偿还的借款本息，致使产生逾期罚息、个人征信逾期，其自身存在违约，同时原告未提供证据证明被告在合同履行中负有告知义务，故原告请求被告向原告当面赔礼道歉，撤销逾期信用记录，撤销不合法违约金及罚息的主张，无事实与法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告刘志的诉讼请求。案件受理费100元，减半收取50元，由原告刘志负担。二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，2020年2月，上诉人刘志未能按期足额偿还贷款本息，形成逾期记录，对此事实双方当事人均无异议。发生逾期的原因是借款合同签订日期为2020年1月9日，双方约定的还款日期是每月20日，但第一笔还款的日期并非2020年1月20日，而是2020年2月20日，这导致第一笔本息计算的时间比之后的每个月多出10天，导致第一笔应还数额比之后的应还数额多出数百元。而上诉人在指定账户的预留金额不足，造成逾期。虽然上诉人逾期事实存在，但是确定双方的责任还应审查合同双方在履行合同过程中是否充分履行了合同义务。在双方签订的《个人购房借款合同》中，明确约定了还款时间和还款方式，合同中明确记载了应还本息的计算公式，但未明确记载准确的还款数额，未明确记载第一笔还款数额较多的事实。借款合同记载的利息计算公式较为复杂，对于普通大众而言有相对难度。上诉人曾经就应还本息数额向被上诉人工作人员咨询，被上诉人工作人员告知上诉人还款数额，同时告知上诉人第一个月的还款数额较多，但并未明确告知上诉人准确数额，而是建议上诉人在指定还款账户内多存入一个月的款额。对于被上诉人的该建议，上诉人并未采纳，造成指定账户内余额不足，形成逾期。虽然被上诉人并未明确告知上诉人准确的还款数额，但是《个人购房借款合同》明确记载了计算公式，上诉人完全可以自己计算得出。上诉人因为计算公式复杂向被上诉人工作人员咨询时，虽然被上诉人工作人员并未告知上诉人准确的还款数额，但是告知了上诉人第一个月应当多还的事实及相应后果，并给出了在还款账户内多存入一个月款额的友善建议，然而上诉人并未采纳。上诉人作为成年人，对于自身行为可能产生的后果明确知晓，不应过度苛求对方当事人的提示、告知。显然，上诉人未接受被上诉人工作人员的友善建议，未在指定账户内存入足够金额，导致了逾期发生，其自身过错是主要原因，因此应当由上诉人自己承担不利的后果。综上，上诉人要求被上诉人撤销逾期记录的请求缺乏事实及法律依据。综上所述，刘志的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由上诉人刘志负担。本判决为终审判决。审判长  赵济伟审判员  王 翔审判员  赵洪全二〇二一年五月十二日法官助理范玲书记员暴思洋