内蒙古自治区乌海市中级人民法院民事判决书（2021）内03民终138号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行。负责人：任双云，行长。委托诉讼代理人：赵骏峰，内蒙古邦铎律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：鄂洁，女，1966年5月6日出生，达斡尔族，住乌海市。上诉人中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行因与被上诉人鄂洁信用卡纠纷一案，乌海市海勃湾区人民法院（2020）内0302民初1767号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月18日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行上诉请求：1.二审法院发回重审或依法改判支持上诉人的诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实不清。上诉人在一审中，提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准》《催收记录、快递催收》《截至2020年4月20日中国农业银行信用卡账单明细》《委托代理协议（主诉案件）、增值税专用发票》《鄂洁信用卡历史交易明细》证实，被上诉人鄂洁办理信用卡只需自己在手机端APP操作即可申请，在申请填写个人信息的下方会有《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准》的相关电子版，被上诉人鄂洁阅读后已知晓信用卡产品的相关信息及各项收费，然后才可以进入下一步进行操作完成申请。上诉人总行经审核通过后办理了信用卡并邮寄回上诉人支行网点，由被上诉人鄂洁本人到上诉人网点进行填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》等相关材料信息及签字确认后方可领卡。被上诉人在申请办理时对上述《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准》及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》内容都已知晓并自愿签字确认。一审判决书中本院审理查明的事实有被上诉人办理信用卡的事实及消费的明细、未按约定时间还款产生相应利息和逾期还款违约金、将消费金额办理分期产生相应消费分期手续费、2019年8月7日后被上诉人再未还款及一直产生利息及逾期还款违约金的事实。一审庭审被上诉人未到庭参加庭审，上述一审法院对案件事实是依据上诉人提交的相应证据及上诉人的陈述认定的。《鄂洁信用卡历史交易明细》中的支出金额正是被上诉人鄂洁消费的金额，把所有消费金额累计相加的金额就是本金数额，假使被上诉人消费后每期都正常按时还款当然不会出现利息、违约金和手续费等其他项收费，被上诉人于2019年8月7日后再未还款，逾期已经达到一定期数当然不能继续消费，所以消费金额也就是本金不会有变化，而利息、逾期还款违约金和手续费是根据被上诉人的逾期天数由中国农业银行系统进行按月计算生成的。上诉人提交的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中第四条4.1项利息和4.3项逾期还款违约金有明确约定，《收费标准》中关于分期消费手续费也有明确约定。上诉人正是根据该约定使用中国农业银行系统计算出截至相应时间的各项费用。二、一审法院查明事实和认定证据之间的法律适用互相矛盾。上诉人认为一审法院对已经查明的事实和法院认定的事实及法律适用相互矛盾。上诉人诉请的22106.56元本金是根据被上诉人鄂洁消费历史明细金额相累加计算得出的，在账单明细表中每个分项金额都有详细标注和列举，并非一审法院认为的“仅有最终数额、不能说明金额发生的具体事实”。上诉人提交的证据可以证实被上诉人历史交易明细（也就是欠款本金），领用合约和收费标准中关于利息、逾期还款违约金、消费分期手续费的计算也有明确约定，上诉人依据欠款本金22106.56元为基数计算出相应时间的欠款金额，已经能够说明各项诉讼请求金额的依据且可以证明待证事实。鄂洁未到庭亦未提供书面进行答辩。中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行向一审法院起诉请求：1.请求依法判令被告鄂洁立即偿还原告欠款本金22106.56元，截至2020年4月20日逾期利息2821.49元、逾期还款违约金1241.68元，合计26169.73元；2.请求依法判令被告以未偿还本金为基数，向原告支付自2020年4月21日起至实际还清本金之日止的利息、逾期还款违约金（具体金额以原告系统出具的账单明细为准）；3.请求依法判令被告支付原告为实现债权支出的律师费4000元；4.本案诉讼费用由被告承担。以上费用合计：30169.73元。一审法院认定事实：被告于2019年2月1日在原告处申请办理农行贷记金穗卡一张，卡号为…2560。后被告于当日发生金额9500元，未能按期偿还，产生分期手续费159.6元。被告陆续往该卡存入，至2019年4月7日尚有3159.6元未还，同年4月9日又发生金额6300元未能按期偿还，产生分期手续费105.84元，逾期违约金268.27元，至5月13日产生利息78.89元。后被告陆续存入，又陆续发生金额，陆续产生违约金和利息，至2019年8月7日，被告信用卡欠款金额为22106.56元，后被告一直未再存入，一直产生违约金和利息。另查明，内蒙古自治区律师服务收费标准为，“按标的额比例收费，1万元以上10万元以下6%-5%，案情复杂疑难或者在当地有重大影响的案件（不包括风险代理案件），收费可高于规定标准，但最高不得超过规定标准的三倍。”一审法院认为，被告从原告处办理农行贷记卡，双方形成贷记卡使用合同关系，双方应按贷记卡章程及法律规定履行各自义务。原告作为贷记卡办理机构，主张被告给付贷记卡所欠款项及利息和违约金，原告要求给付欠款本金22106.56元，提交农行电子截图，但该截图仅有最终数额，尚不能说明金额发生的具体事实，原告提交被告贷记卡交易明细，因被告使用贷记卡时间较短，明细表能够清楚反映被告使用欠款记录及事实。依据该记录，原告要求的22106.56元，并非欠款本金，该数额包括发生该金额之前产生的利息和逾期违约金。利息和违约金的计算标准，在贷记卡章程中有约定，故对原告该项请求数额予以支持。原告要求之后的逾期利息和违约金，原告不能说明计算的起始时间，属理由不充分，对此不予采信。原告要求被告承担因诉讼产生的律师费4000元，原告提交的贷记卡章程中约定承担索要欠款发生的费用，原告该请求有约定依据，且收取费用不违反收费标准规定，予以支持。被告经本院合法传唤未到庭，应承担相应法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告鄂洁给付原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行贷记卡欠款22106.56元；二、被告给付原告索要欠款发生律师费4000元；三、上述一、二项确定义务，被告于本判决生效之日起五日内履行完毕；四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费315.3元（适用简易程序减半收取，原告已预交），由被告负担。本院二审期间，当事人未提交新的证据，本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，依《鄂洁信用卡历史交易明细》的记录过程，上诉人诉请的本金22106.56元，系自办卡之日起至2019年8月7日止所产生的系列消费金额、分期手续费及利息、存款、逾期还款违约金累计计算得出，该金额的构成不仅包括鄂洁的消费明细，而且还包括期间所产生的利息及逾期付款违约金在内，并非上诉人所述的22106.56元本金是鄂洁的消费历史明细金额相累加计算得出，至于该金额是否应全部认定为本金，未见相关合同中有明确表述。双方虽然在合同中有关于利息及逾期付款违约金的约定，但基于前述原因，本院要求上诉人进一步提供明确、具体的计算方式时，上诉人以相关计算随时间及国家金融政策的改变在不断变化，人工计算过于繁琐为由，主张应按其系统自动计算所生成的结果为定案依据，证据不足。本案中，一审法院在截止2019年8月7日所产生的金额已经查实清楚的基础上作出先行判决，符合法律规定。待上诉人能够将其在本案中所主张的其他利息及逾期付款违约金等以明确、具体的方式计算得出，可以另行主张。综上所述，中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费452.66元，由上诉人中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判长 高美兰审判员 韩小东审判员 钟思敏 二〇二一年五月二日书记员 张 娜