安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖05民终822号 上诉人（原审被告）:李承镍，男，1948年3月8日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。 被上诉人（原审原告）：陶金亮，男，1984年6月7日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。 委托诉讼代理人：芮珍平，安徽致臻律师事务所律师。 原审被告：李家柏，男，1982年7月22日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。 上诉人李承镍因与被上诉人陶金亮及原审被告李家柏民间借贷纠纷一案，不服安徽省马鞍山市博望区人民法院（2021）皖0506民初259号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月15日受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 李承镍上诉请求：撤销原判，依法改判李承镍偿还陶金亮借款本金466025元，欠付的利息自2020年9月18日起计算。事实和理由：陶金亮实际出借我本金477500元，却按借据载明的50万元本金的标准收我截至2020年8月17日的利息，共计多收了11475元利息。该11475元应冲抵本金，故我尚欠本金466025元。此外，陶金亮应返还我预先扣除的本金22500元的利息12150元（22500元×18%×3年）。前述两项共计23625元÷（466025元×15.4%÷365天），约等于120天，按此推算我已支付陶金亮利息至2020年9月18日止。 陶金亮辩称，请求二审驳回李承镍的上诉请求，维持一审判决。 李家柏未发表述称意见。 陶金亮向一审法院起诉请求：1.李承镍返还借款本金50万元，并支付利息（自2020年5月18日起，以借款本金50万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算至实际付清之日止）；2.若李承镍不能偿还上述借款本息，陶金亮有权拍卖、变卖李承镍抵押的坐落于马鞍山市博望区××路××号的房产［不动产证号：皖（2016）马鞍山市不动产权第0××7号］，所得价款对上述第1项债务本金50万元及利息优先受偿；3.李家柏对上述第1项债务本金50万元及利息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由李承镍、李家柏承担。 一审法院认定事实：陶金亮与李家柏系朋友关系，李家柏系李承镍儿子。2017年7月18日，李承镍因资金周转为由向陶金亮借款50万元，并出具借条一份，载明：“本人李承镍因经商需要资金周转特向陶金亮借款人民币50万元，借款日期从2017年7月18日至2020年7月18日归还本息。利率自借款日起按马鞍山农村商业银行同期贷款最高利率的四倍承担利息。月利息为1.5%，按一季度（三个月）付本还息。由借方用不动产证在区行政服务中心做文字抵押。借款人：李承镍，担保人：李家柏”。当日，陶金亮通过银行向李承镍转款477500元。2017年7月20日，李承镍将其位于安徽省马鞍山市博望区××路××号的房产［不动产证号：皖（2016）马鞍山市不动产权第0××7号］抵押给陶金亮，并于2017年7月20日办理了抵押登记［不动产权证明号：皖（2017）马鞍山市不动产证明第0××5号］。2021年1月16日，陶金亮通过微信向李家柏催要借款。李承镍陆续向陶金亮支付利息合计255000元，李承镍、李家柏至今未向陶金亮返还借款本金及支付余欠利息。另查明，2020年5月18日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 一审法院认为，李承镍向陶金亮借款并出具借条，陶金亮通过银行转账方式向李承镍出借款项，双方形成了合法的民间借贷关系。双方均认可实际借款本金为477500元，予以确认。借款到期后，李承镍仅支付利息255000元，借款本金及剩余利息至今未付，构成违约，应承担相应的民事责任，故对陶金亮主张李承镍归还借款本金477500元的诉讼请求予以支持。 关于利息计算。双方在借条中约定月利息1.5%即年利率18%，符合法律规定，故自2017年7月18日至2020年5月17日，李承镍应向陶金亮支付利息243525元（以477500元为基数，按年利率18%计算），李承镍向陶金亮支付利息合计255000元，即自2020年5月18日起，李承镍仅支付利息11475元（255000元-243525元）。因陶金亮请求按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算利息，低于双方约定年利率18%，且符合法律规定，予以支持，李承镍已支付利息至2020年7月13日[11475元÷（477500元×15.4%÷365天）≈57天]，故李承镍应向陶金亮支付自2020年7月14日起，以借款本金477500元为基数，按照年利率15.4%计算至实际付清之日止的利息。 关于抵押担保。李承镍为担保案涉债务的履行，将其位于安徽省马鞍山市博望区××路××号的房产［不动产证号：皖（2016）马鞍山市不动产权第0××7号］抵押给陶金亮，并于2017年7与20日办理了抵押登记［不动产权证明号：皖（2017）马鞍山市不动产证明第0××5号］，陶金亮系抵押权人。现已过双方约定的履行期限，陶金亮有权就抵押财产优先受偿。因双方未就抵押权实现方式达成协议，故陶金亮有权拍卖、变卖李承镍的抵押财产，即坐落于马鞍山市博望区××路××号的房产［不动产证号：皖（2016）马鞍山市不动产权第0××7号］，所得价款优先受偿李承镍欠付陶金亮的借款本金及利息。 关于李家柏的保证责任。李家柏在借条上担保人处签名，未约定保证方式，按照相关法律规定，其应承担连带保证责任。借款到期后6个月内，陶金亮亦向其主张了权利。李家柏经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，由此产生的法律后果由其自行承担。依据相关法律规定，同一债权既有保证又有物的担保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故李家柏应在陶金亮行使抵押权后，对剩余债务承担连带清偿责任，李家柏承担保证责任后,有权向李承镍追偿。判决：一、李承镍于本判决生效后十日内返还陶金亮借款本金477500元，并支付利息（自2020年7月14日起，以借款本金477500元为基数，按照年利率15.4%计算至借款实际还清之日止）；二、若李承镍在上述还款期限内未履行还款义务，陶金亮有权就李承镍坐落于马鞍山市博望区××路××号的房产［不动产证号：皖（2016）马鞍山市不动产权第0××7号］行使抵押权，对拍卖、变卖所得价款在抵押担保的债务范围内优先受偿；三、李家柏在陶金亮行使抵押权后，对剩余债务承担连带清偿责任，李家柏承担保证责任后,有权向李承镍追偿。案件受理费8800元，减半收取4400元。由陶金亮负担168元，由李承镍、李家柏负担4232元。 二审中，各方当事人均未提交新的证据。 二审查明事实与一审相同。 本院认为，本案二审争议焦点为：一审关于李承镍尚欠本金及利息的计算，依据是否充分。 借款利息预先在本金中扣除的，应按实际借款数额返还借款并计算利息。双方在一审中均认可实际借款本金477500元，即应按此本金数额计算利息。在李承镍的给付不足以清偿全部债务的情况下，鉴于双方未约定抵充顺序，应依据借条载明的利息标准和支付方式，按下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。李承镍上诉主张2020年5月18日起的利息11475元冲抵本金，将借条与实际出借数额相差的22500元作为利息，调整利息起算日，没有事实和法律依据，不予支持。一审关于本案借款本金和利息的计算，符合法律规定，并无不当。 综上，李承镍的上诉主张不能成立，本院不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8800元，由李承镍负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 范秀媛 审 判 员 方 芳 审 判 员 张瑞菊 二〇二一年五月十四日 法官助理 俞家佳 书 记 员 杨漱玉