沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初415号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：郭斐，系辽宁联胜律师事务所律师。被告：朱雅娟，女，1952年8月28日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：孟睿，男，1978年9月15日出生，汉族，住沈阳市沈河区。委托诉讼代理人：张勤，女，汉族，1951年2月7日出生，住沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告朱雅娟、孟睿、金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭斐、被告朱雅娟、孟睿委托诉讼代理人张勤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告于2013年4月10日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、请求法院判令被告朱雅娟偿还原告贷款本金1369999.78元，利息6918.54元，罚息68044.63元，复息339.48元，总计1445302.43元（以上本金及利息截止日为2019年10月23日），并自2019年10月24日起按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3、请求法院判令原告对被告孟睿名下位于沈阳市沈河区，建筑面积为211.39平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告孟睿对上述债务承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、授信及抵押协议成立及生效情况：1、合同签订情况：2013年4月10日，被告与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号139999120084026175号）；2、授信额度：协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为140万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度（摘自协议第1页第2条）；3、授信期间：授信期间为108个月，即从2013年5月16日起到2022年5月16日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请（摘自协议第1页第3条）；4、抵押担保范围:本项抵押为最高额抵押,抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人为实现债权的相关费用,包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等（摘自协议第6页第20、21条）;5、抵押物:为被告孟睿名下的位于沈阳市沈河区,建筑面积211.39平方米的房产;6、抵押登记手续:2013年5月17日,经沈阳市房产产权登记发证中心办理正式抵押登记手续,他项权利证编号为:沈房他证中心字第××号；7、不可撤销担保：2013年4月10日，被告孟睿为朱雅娟与原告的《授信协议》给原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，对被告朱雅娟在授信协议项下所欠所有债务承担连带保证责任。二、授信项下借款合同成立及生效情况:1、根据《个人授信及担保协议》约定,在上述授信额度和期间内,2013年4月10日原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告签订了《个人贷款周转易协议书》（编号139999120084026175）,原告根据被告的《个人贷款周转易功能申请表》,给被告开通了周转易功能,周转易限额为140万元,贷款期限24个月。被告使用周转易功能循环使用贷款额度，共生成两笔贷款，合计贷款金额140万元；2、合同执行利率:贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为立即（摘自协议第2页第5条）;3、罚息利率标准:未按借款合同约定按时足额偿还贷款的,对其未偿还的贷款本金按日在上述执行利率水平上加收50%计收罚息;4、复息利率标准:未按借款合同约定按时足额偿还贷款的,对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;5、还款方式:按月付息、到期还本,结息日为每月21日;6、欠款情况:截止到2019年10月23日,被告尚欠原告借款本金1369999.78元，利息6918.54元，罚息68044.63元，复息339.48元，总计1445302.43元。被告朱雅娟辩称：借款属实、签订合同属实，中间没有产生逾期，银行提前通知我们不在给我们贷款，所以导致逾期，我认为是招行违约在先。孟睿辩称：担保属实，尊重借款人的意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年4月10日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告朱雅娟、（授信申请人）孟睿（抵押人人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议编号为139999120084026175。协议约定，授信人同意向授信申请人朱雅娟提供总额为1,400,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为108个月，即从2013年5月16日起到2022年5月16日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告孟睿以其名下单独所有的位于沈阳市沈河区，建筑面积211.39平方米的房产为该《个人授信及担保协议》项下贷款本息及其他一切相关费用进行最高额抵押担保。2013年5月17日被告孟睿按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年4月10日，被告朱雅娟向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即周转易限额），供授信申请人进行POS、网上支付等方式用于定向支付，授信人为授信申请人在周转易额度内进行垫款支付，并给予一定的延后结算期。延后结算期届满后，若未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。被告申请的周转易限额为人民币1,400,000.00元，周转易贷款期限24个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款采用浮动利率，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%，利率调整方式为次年对日调整。2019年3月26日，被告使用原告提供的周转易功能，生成2笔24个月期限金额140万元的借款，执行利率为年利率6.4125%，目前未结清。4、2013年4月10日，被告孟睿签字确认并出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，保证范围为原告与被告签订的上述《个人授信及担保协议》约定的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和原告为实现债权发生的一切相关费用（包括不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用）。保证方式为连带责任保证。如授信申请人未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠授信人各项贷款债务的本息及相关费用，原告有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到即时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告有权选择就授信申请人项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但从2019年4月21日借款到期后，被告未按合同约定偿还借款本息，截止2020年11月30日，被告尚拖欠贷款本金1369998.59元、利息6918.54元、罚息215561.42元、复息1084.44元未还。本院认为，原告与被告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：…连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的…。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。本案，被告朱雅娟2020年4月21日借款到期后未按时足额偿还原告借款本息，原告有权收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。因被告孟睿以其名下单独所有的位于沈阳市沈河区，建筑面积211.39平方米的房产为《个人授信及担保协议》进行抵押担保，并办理抵押登记，故对原告要求对抵押房产行使抵押权并在债权的范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告孟睿向原告自愿出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，为被告朱雅娟与原告签订的《个人授信及担保协议》项下所有贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和原告为实现债权发生的一切相关费用提供连带责任保证，对于原告请求被告孟睿对上述债务承担连带担保清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告于2013年4月10日签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》；二、被告朱雅娟于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1369998.59元、利息6918.54元、罚息215561.42元、复息1084.44元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年11月30日），并自2020年11月31日起按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行罚息、复息至本判决实际结清之日止；三、若被告朱雅娟逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对孟睿名下所有的位于沈阳市沈河区，建筑面积211.39平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。四、若被告朱亚娟逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，被告孟睿对上述全部债务承担连带清偿责任，向原告实际清偿后，有权向被告朱亚娟追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17808元，保全费5000元，公告费260元均由被告朱雅娟、孟睿承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁人民陪审员  魏晓萍人民陪审员  康宗秀二〇二〇年十二月二十日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。