广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1721民初1061号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县×××××××××××。负责人：赵武权，该支行行长。委托诉讼代理人：吴柳先，女，该支行员工。委托诉讼代理人：陈美容，女，该支行员工。被告：陈华记，男，1994年5月12日出生，汉族，住广东省阳西县×××××××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××038。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行诉被告陈华记借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的委托代理人吴柳先、陈美容到庭参加诉讼，被告陈华记经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1.原告与被告陈华记签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499928Q117046258496）；2.被告陈华记立即偿还所欠原告的借款本金189234.36元及利息（含罚息）2989.74元，本息合计192224.10元（上述利息计至2021年3月11日，2021年3月12日起的利息按《个人消费贷款及担保合同》约定的标准计付，直至被告还清全部借款本息时止）；3.处置被告陈华记所有的位于阳西县××××××××××××××××××××的借款抵押房产并由原告享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由被告承担。被告陈华记不作答辩。本院经审理认定如下：2017年2月22日，被告陈华记向原告提交一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请向原告贷款212000元，贷款期限为240个月，用于购买阳西县××××××××××××××××××××屋。同年4月19日，被告陈华记与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499928Q117046258496）。该合同约定：被告陈华记向原告借款212000元，用于购买阳西县××××××××××××××××××××屋，借款期限为240个月，即2017年4月19日至2037年4月19日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，实际利率以借据为准；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在原利率的基础上加收30%确定；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；8.解除本合同；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物的处分，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款……被告陈华记在《个人消费贷款及担保合同》中的“借款人”及“抵押人”处签名捺印。该合同另附一份《抵押物清单》，载明被告陈华记用其所有的位于阳西县××××××××××××××××××××屋【不动产权证书号：粤（2020）阳西县不动产权第0020689号】为上述借款作抵押，并办理了抵押登记。签订合同后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向被告陈华记发放贷款212000元，由被告陈华记签写一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》交原告收执，该份借据中载明借款年利率为5.635%。另外，《中国邮政储蓄银行个人贷款单放款单》载明上述借款的逾期年利率为7.3255%。贷款发放后，被告陈华记没有依约偿还借款及支付利息，已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。起诉后，被告在2021年3月24日偿还978.9元。至2021年5月9日止，被告陈华记尚欠原告借款本金188648.44元、利息4305.32元，合计192953.76元。上述利息暂计至2021年5月9日，此后利息按合同约定计收，利息包括正常利息、罚息及复利。本院认为，本案系借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案借款发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与被告陈华记签订的《个人消费贷款及担保合同》合法有效，受法律保护。双方应当按借款合同的约定来履行。被告陈华记借款后已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，原告有权解除合同及提前收回贷款并按有关规定计收利息（包括罚息）。至2021年5月9日止，被告陈华记尚欠借款本金188648.44元、利息（含罚息）4305.32元，有原告提供的欠款明细表及账户信息予以证实，本院予以认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。被告陈华记以位于阳西县××××××××××××××××××××屋【不动产权证书号：粤（2020）阳西县不动产权第0020689号】作借款抵押，并办理了抵押登记手续，抵押有效。原告实现债权时有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告陈华记经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行与被告陈华记于2017年4月19日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499928Q117046258496）；二、被告陈华记在本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金188648.44元、利息（含罚息）4305.32元（上述利息计至2021年5月9日止，从2021年5月10日起至还清款项之日止的利息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行有权以被告陈华记所有的位于阳西县××××××××××××××××××××屋【不动产权证号：粤（2020）阳西县不动产权第0020689号】折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4144元，减半收取计2072元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行已预交，本院予以退回），由被告陈华记负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 叶宝宁二〇二一年五月十三日法官助理 钟萃婷书 记 员 陈君嫦附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。