沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初8413号原告：徐敏，女，1961年2月13日出生，汉族，住址：沈阳市沈河区,委托代理人：常红梅，系辽宁以勒律师事务所律师。被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市砂阳路支行，住所：沈阳市和平区砂阳路158号9门、10门，统一社会信用代码：91210102675316089P。负责人：王位委托诉讼代理人：王艳朋，系北京隆安（沈阳）律师事务所律师原告徐敏与被告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市砂阳路支行（以下简称邮政砂阳支行）储蓄存款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徐敏及代理人常红梅到庭参加诉讼，被告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市砂阳路支行委托王艳朋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐敏向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告将原告60×××14账户内90万元存款本金及储蓄四年的利息129600元（利率按照中国邮政储蓄银行活期存款利率计算，并支付利息至存款实际返还之日）；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月27日，原告在被告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市砂阳路支行幵户60×××14，并存入50000元。2015年8月10日，再次存入85万元。近期，原告拿着存折到银行取钱，被告中国邮政储蓄银行股份有限公司沈阳市砂阳路支行工作人员称原告的存折内没有存款了，并给原告打出了该存折的流水，原告才发现存折内钱被转走了，而在此期间，原告的存折始终在身边，原告也没有取过钱。现原告诉至法院，要求被告追回原告的90万存款并支付储蓄四年的利息129600元，还望法院予以判决。被告辩称：一、本案已经过诉讼时效。本案事实发生在2015年，原告在2020年才起诉，已经超过《民法总则》规定的诉讼时效的期限。二、被告没有违约行为。原告在2015年7月27日向被告提供《个人账户申请表》办理储蓄卡，秘印标志为有密，并开通电子银行服务的网上银行，为UK+短信，在此申请表上有原告徐敏本人的签字。同时签订了《电子银行服务机印记录》，显示了交易名称为电子银行渠道开通，认证工具为普通UK，手机银行绑定密码为189××××5177，账户开通情况为个人网银、手机银行，在此认证中，在该记录表中有友情提醒：1.渠道开通后，您可以在相应的电子渠道办理汇款、缴费、支付等账务类交易，加办理财类业务的账户可以进行投资理财交易；2.如果您曾自助注册过渠道，需在相应电子渠道重新设置用户名、账户等信息；3.如果选择手机银行认证工具为贴膜卡，则同时默认开通WAP版和客户端版；4.待开通的电子银行渠道，您可以通过短信方式开通。徐敏本人确认以上打印的内容准确无误，同意遵守中国邮政储蓄银行电子银行所有责任条款，并在《电子银行服务机印记录》上签字，并交了20元手续费。同时，原告在《个人电子银行客户风险提示》中“客户签字”一栏签名，其中第二条第3款载明：“请您在任何情况下不要将银行卡号、账户密码、个人电子银行（网上银行、手机银行、电话银行、电视银行）密码、验证码等信息告知包括自称银行工作人员在内的其他人”，在本人声明中承诺，仔细阅读该条款，不会发生以上相同或类似的原因而被欺诈的情况，否则本人愿意承担相应责任和损失。原告通过签订上述协议，已经知晓网上银行相关注意事项及风险，本案中两笔业务，均是通过网上银行自行进行操作交易的，系其本人所为，被告无责。三、被告对原告称其卡内的钱被盗刷的事实表示质疑，原告称其卡上资金通过网银转走支付的两笔款项并非其本人所为，但其存折密码和网银密码为本人设定并保管，存折也并未脱离本人控制，且目前没有有权机关出具的有法律效力的证明来佐证“通过网银被盗转”这一事实。四、根据原告的交易记录，其卡内的90万元是在2015年7月29日和2015年8月11日转给第三方，通过原告的交易记录，此次发生的交易成功都是在正常使用网银UK+手机短信认证的前提下完成，有付款人、有渠道、有收款方，所有发生的业务都是正常的付款交易，故交易应为原告自愿行为。被告无任何侵权行为，也不应承担责任。五、因徐敏在提交网银申请时，注明网银转账需要通过UK+短信双保险模式才能转账成功，储户只有在将UK设备插入电脑输入密码后再通过手机短信验证码才能将钱转出，徐敏并未提供相关证据证明其在钱转出时手机丢失，故其主张不清楚自己银行卡里钱被转走是明显不符合实际情况的。原告自称在被告银行卡内资金网银转账被盗走，而原告的短信认证只是有原告持有，划款行为应视同原告自身操作行为，原告以被告侵权为由要求被告承担责任是不符合实际情况的，也没有法律依据，请求法院驳回原告的诉讼请求。六、网上银行是当前在网络快速发展的大环境下，银行为方便客户而开通的出物理网点外的服务渠道，这种服务方式是当前各家银行均采用的普遍做法，也是经国家银行业监管部门审批通过的。被告在提供的《个人存款账户管理协议》第六条，乙方应妥善保管账户密码，凡使用密码进行的交易，均视为乙方本人所为。客户必须妥善保管本人注册接受短信认证的手机。此次原告的资金均是通过网银划转，由于这些操作均需要客户手机提供正确的验证码，可以推定这些交易均是由客户自己操作办理的，与被告无关，被告无责。原告在2020年才起诉，已经超过诉讼时效。经审理查明，2015年7月27日，徐敏向邮储砂阳路支行申请办理了单折户存折，并开通该存折的网上银行业务和电话银行业务。徐敏填写了《个人账户申请书》，该申请书客户声明一栏载明：本人承诺所提供的开户资料真实、有效。如有伪造、欺诈，自愿承担法律责任。本人已仔细阅读《中国邮政储蓄银行个人存款账户管理协议》、《中国邮政储蓄银行手机短信激活服务协议》，了解相关开户须知、业务功能说明、业务收费标准及责任条款，同意并遵守相关协议内容及制度规定。如申请领用中国邮政储蓄银行绿卡借记卡，则自愿遵守《中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）章程》、各项发卡规定以及业务收费标准。如申请开通电子银行业务，则自愿遵守《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》。徐敏在客户签名栏签名。《个人账户申请书》同时又载明：徐敏的账户为单折户，密印标志为有密，存款金额为50000元，开通电子银行服务为网上银行，认证工具为UK+短信，预留手机号为：189××××5177。邮储砂阳路支行所提供的《中国邮政储蓄银行个人电子银行客户风险提示》载明：请您在任何情况下不要将银行卡号、账户密码、个人电子银行（网上银行、手机银行、电话银行、电视银行）密码、验证码等信息告知包括自称银行工作人员在内的其他人。请您不要把个人电子银行的密码和ATM机的取款密码设成相同或简单密码，请定期更换密码，及时更改银行卡的原始密码。请您不要将个人电子银行登录密码和UK密码、手机银行交易密码设成相同或简单密码，并请定期更换密码。徐敏在客户签名栏签名。邮储砂阳路支行所又提供的《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》载明：个人客户为甲方，邮政储蓄机构为乙方，电子银行是指乙方建立的借助于因特网、电话、电视、手机等电子渠道向社会提供信息服务和金融交易服务的网络自动服务系统，UK数字证书是指存放在USBKEY物理介质的客户身份标识,并对客户发送的电子银行敏感信息进行数字签名的电子文件。短信密码又称手机短信动态密码，是指在客户交易时依据客户私人身份信息并引入不确定因素产生随机变化的口令，并通过手机短信方式发送客户，使客户每次使用的密码具有动态变化性和不可预知性。电子银行判别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是账号、客户证书及相应密码。甲方应妥善保管客户证书、万能卡、相应的密码以及电子银行注册账户账号、银行卡号及其密码,如因保管不当、密码泄露等造成风险损失或纠纷,由甲方自行负责。凡通过电子银行账号、认证工具及相应密码实现的交易,均视作甲方本人所为,由此导致的一切后果由甲方自行承担。乙方在法律法规许可和甲方授权的范围内使用甲方的资料和交易记录。乙方对甲方提供的个人资料和其他信息有保密的义务,但法律法规另有规定的除。甲方应完全了解乙方提供的电子银行服务是乙方应用电子通讯方式提供的金融服务,甲方通过电子通讯方式使用电子银行服务可能会出现信息传送中断、停顿、延误、传送数据错误或存在一定的时差等情况,一切在乙方控制以外有关通讯设备故障引致的消息谬误或讯息未能适时传达,乙方不承担赔偿责任。因上述情况造成电子银行服务未被送达无法办理或者被取消、暂停或终止,甲方应自行通过其它途径完成相关交易。甲方必须妥善保管用户名、密码、银行卡号、存折账号、动态口令、机顶盒IC卡、客户数字证书、万能卡、SM卡等信息和工具,并对通过以上信息和工具完成的电子银行交易负责。电子凭证和密码丢失或遗忘,应立即通知银行,并办理更换手续。如未及时办理,所造成的一切损失由甲方负责。甲方不慎将电子令牌、UK遗失,须立即通知乙方进行凭证挂失,甲方承担挂失生效前产生的一切后果。邮储砂阳路支行提供的《中国邮政储蓄银行电子银行服务机印记录》载明：签约账号60×××14，姓名徐敏，交易日期2015/07/27，认证工具普通UK，手机银行绑定号码189××××5177，客户确认部分载明：“本人确认以上打印的内容准确无误，同意遵守中国邮政储蓄银行电子银行所有责任条款”。徐敏在客户签名（盖章）处签字，领取了UK工具，成为了邮政银行网上银行的客户。2015年7月27日，徐敏于开户当日通过现金方式存入人民币5万元，2015年8月10日通过转账方式存入85万元。2015年7月29日，上述签约账户约账户通过网银渠道向602210404200012184账户转出50000元。2015年8月11日，上述签约账户通过网银渠道（短信验证码）向6227072050222655账户转出849975元，扣除25元手续费后，徐敏账户的现金余额为9.24元。本院认为:徐敏在在邮政砂阳支行办理储蓄卡并存款,邮政砂阳支行为其出具相应单据,在徐敏与邮政砂阳支行之间形成储蓄合同关系,此合同是双方当事人的真实意思表示,内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效。徐敏签字确认已经阅读并且同意遵守的《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》是储蓄合同关系中明确双方权利义务的具体文件之一。徐敏开通的网上银行业务需凭密码和其他身份认证要素进行交易,密码等信息系储户的私人信息,UK亦是储户个人财物,故双方约定客户账户凭密码操作的损失自行承担的条款不属于免除银行责任、加重客户责任、排除客户主要权利的情形,不违反公平合同当事人均应当如约履行义务。原告徐敏在被告银行处开设储蓄账户，并将钱存入该银行处，双方形成的储蓄合同关系，符合法律规定，合法有效，均应按合同约定履行各自的义务。徐敏两次转出存款均通过个人网银进行的操作，是凭UK短信及密码即可办理的业务。虽然徐敏提出该账户存款被盗取是邮政工作人员利用工作便利转出，但徐敏并未提交该存款被盗取的相关报警记录，未举证证明被告在办理该业务时存在不符合法律规定的兑付行为，不能证明银行办理业务过程中存在违约或者过错。故对徐敏主张被告支付存款及利息的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告徐敏的诉讼请求。案件受理费已减半收取7033.00元，由原告徐敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李学佳二〇二一年五月十日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。