四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0402民初1798号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行，住所地：攀枝花市东区机场路96号金海大厦六楼，统一社会信用代码：915104006783744444。 负责人：严文东，行长。 委托诉讼代理人：周**，男，1981年3月30日出生，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行综合管理部员工，住攀枝花市仁和区。 委托诉讼代理人：杨超，男，1985年9月15日出生，彝族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行综合管理部员工，住攀枝花市东区。 被告：谭光文，男，1963年6月7日出生，汉族，住攀枝花市东区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行（下称：邮政攀东支行）与被告谭光文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告邮政攀东支行的委托诉讼代理人周**、杨超到庭参加诉讼，被告谭光文经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：一、请求判令被告谭光文偿还原告剩余借款本金153072.34元，借款利息及罚息从逾期之日超计算至本息付清之日为止（截止2021年4月15日，利息及罚息3828.04元），合计156900.38元，二、请求法院确认原告对于谭光文位于东区××巷××号××单元××号（不动产权证号：川2017攀枝花市不动产权第0××4号）的抵押物享有优先受偿权。三、请求判令本案诉讼费及其它相关费用由被告承担。事实和理由：被告谭光文于2017年9月11日以住房装修为由，向原告申请贷款，并签订了《个人额度借款合同》。《个人额度借款合同》中约定：贷款人（即原告，下同）向借款人（即本案被告谭光文，下同）提供可以循环使用的借款额度为人民币200000元，借款额度存续期为156个月，即2017年9月29日至2030年9月29日；额度存续期内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔贷款到期日均不得超过额度存续期到期日；若借款人不按本合同规定偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。另外，在原告与被告签订上述合同的同时，被告谭光文还与原告签订了《个人最高额担保合同》，在该合同中双方约定，为保障担保权人（即本案原告，下同）主债权的实现，抵押人（即被告谭光文，下同）自愿为借款人谭光文与担保权人签订的编号为：51004287217096271696的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担的担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币200000元，抵押担保的范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。在签订上述合同后，被告谭光文于2017年11月10日向贷款人提交了“卡贷通”功能开办申请，借款资金发放至借款人账号，账户名为：谭光文，账号为：6217××××4987，金额为200000元，借款期限自2017年11月13日至2027年11月13日止，采用等额本息还款法，以上贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，如贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。原告按约定将贷款发放给了被告谭光文在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户内。但，被告谭光文在2020年11月起未按时足额归还贷款，经原告多次催收无果，原告为了维护合法权益及避免国有资产流失，依据我国法律相关规定，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。 被告谭光文未答辩亦未提供证据。 原告为了证明己方的诉讼请求成立，提供以下证据：第一组证据：原告营业执照复印件1份，拟证明：原告的主体资格；第二组证据：1、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，2、借款人、抵押人身份证复印件，3、《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，4、《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》，5、不动产登记证明，6、《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，拟证明：借款人申请贷款及抵押担保的事实；第三组证据：1、客户拖欠本息系统截屏，2、客户还款流水明细截屏，拟证明：被告拖欠贷款的事实。 本院经审理查明：2017年9月11日，被告谭光文填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款，金额为200000元，贷款品种为额度类消费贷款，贷款期限120个月，还款方式为等额本息，还款间隔为按月，首次还本为次月，还款日为实际放款日每月对日，抵押物为攀枝花市东区房屋，建筑面积为121.04平方米。2017年9月29日，原告与被告谭光文签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：51004287217096271696），约定了双方的义务、利息、罚息的计算方式以及违约责任等内容。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号：51004287317096820499。贷款人向借款人提供可以循环作用的借款额度人民币（小写）200000元，（大写：贰拾万元整）。借款用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2017年9月29日至2030年9月29日。同日，原告与被告谭光文签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》（合同编号：51004287317096820499），约定为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为谭光文与担保权人签订的编号为51004287217096271696的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保限额：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币200000元（大写：贰拾万元整），债权确定期间：担保人承担担保责任的债权发生期间为《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年9月29日至2030年9月29日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。并约定了“抵押条款”、“质押条款”、“保证条款”、“其他条款”。抵押物清单东区××巷××号××单元××号房屋，建筑面积为121.04平方米，权属证书及编号：川2017攀枝花市不动产权第0××4号，所有权权属谭光文，认可价值302600元，并办理了抵押登记。同日，谭光文出具承诺书，兹有谭光文，证件号码：×××3033自愿将位于：攀枝花市东区的不动产，产权证号：川（2017）攀枝花市不动产权第0××4号，面积：121.04平方米，为谭光文向中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行贷款200000元（大写：贰拾万元整）提供担保。借款人若不按时还本结息，由担保人自行承揽相关法律责任及经济责任。2017年11月10日，谭光文填写《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》（2017年版），申请开办“卡贷通”功能，借款资金发放至借款人账号：6217××××4987。还款方式：等额本息。 本院认为，原告与被告谭光文2017年9月29日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：51004287217096271696）、《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》（合同编号：51004287317096820499），系双方真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，属有效合同，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告谭光文向原告申请借款，原告依约放款后，被告谭光文应当按照合同约定及时足额偿还借款本息，逾期未偿清的，还应当按照合同约定支付逾期利息（罚息）及复利。关于利息、逾期利息（罚息）、复利部分。被告谭光文应当按照合同约定支付，经审查，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”据此，《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：51004287217096271696）中约定的逾期利息（罚息）及复利的计算方式符合通知精神，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对上述符合合同约定的利息、逾期利息（罚息）、复利，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。关于原告提出的请求判令被告谭光文承担本案的诉讼费及其它相关费用的诉讼请求，本院予以支持。被告谭光文以登记在其名下房屋为其从原告处借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。同时，被告谭光文拖欠原告借款本息的行为，符合《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》中实现抵押权的约定，因此，对原告要求对被告谭光文的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告谭光文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百六十七条、第四百六十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、谭光文于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行借款本金153072.34元，并支付自逾期之日起至借款本金还清时止的利息、罚息（按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：51004287217096271696）中约定的计息标准和方式计算，利息、罚息总计不得超过年利率24%）。 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司攀枝花市东区支行对登记在谭光文名下，位于四川省攀枝花市东区××巷××号××单元××号的房屋（权属证书及编号：川2017攀枝花市不动产权第0××4号）拍卖、变卖所得价款在抵押担保债权范围内就上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3408元，减半收取1704元，保全费1297元，合计3001元，由谭光文承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审判员  吕艳荣 二〇二一年五月十四日 书记员  王俊兰