河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀06民终1755号 上诉人（原审被告）：许卫刚，男，1972年5月6日出生，汉族，住河北省保定市望都县。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司，住所地河北省保定市百花西路105号。 负责人：王青，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王胜合，河北瀛保律师事务所律师。 委托诉讼代理人：田晔，河北瀛保律师事务所律师。 原审被告：许圣璞，男，1992年10月8日出生，汉族，住河北省保定市望都县。 原审被告：李红贤，女，1968年3月17日出生，汉族，住河北省保定市望都县。 原审被告：望都县圣达机械加工厂，住所地河北省保定市望都县齐庄村东。 经营者：许卫刚，厂长。 上诉人许卫刚因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司（以下简称人保公司），原审被告许圣璞、李红贤、望都县圣达机械加工厂（以下简称圣达加工厂）保证保险合同纠纷一案，不服河北省保定市竞秀区人民法院（2020）冀0602民初3552号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月12日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 许卫刚上诉请求：1．依法撤销原判，并依法改判上诉人按3‰承担保费。2．本案一二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1．被上诉人主张保费42,957.36元（本次起诉主张保费4,375.29元，其余保险公司已扣除）没有任何依据。上诉人在被上诉人提供的手续中，只有投保单有签字，但投保单没有任何内容，其余未签过字，也不知情，庭审中被上诉人提交一份保险单，没有上诉人签字，是被上诉人单方制作的，一审法院予以认定是错误的。保险单：借款数额9.9万元，保费42,000元，根据相关规定，按保险合同约定缴纳保险费，双方没有约定，交纳42,000元保险无事实根据。根据保险法53条规定，保险标的明显减少，保费相应减少，上诉人已还25期，借款本金在逐月减少，保费不变违背了此规定。2.借款9.9万元，保费42,957.36元，将近本金的一半，严重显失公平，仅此一条就应撤销一审判决，当然上诉人同意按交易习惯3‰支付保费。 人保公司辩称，根据个人信用贷款保证保险投保单显示，上诉人声明同意本投保单作为订立保险合同的依据，对保险条款及附加条款的内容及说明表示已经了解，根据中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款，保证保险（多年期）条款第一条显示，本保险合同由保险条款投保单，保险单以及批单组成，可知上诉人对保险内容其中包括保险费部分表示了解并认可，其上诉人实际履行内容，根据第15条投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费的规定，被上诉人认定，上诉人的上诉请求不能成立，请法院在审理后驳回上诉请求，依法维持原判。 许圣璞、李红贤、圣达加工厂均未答辩。 人保公司向一审法院起诉请求：1、判决被告向原告支付代偿款35,965.75元、未付保险费4,375.29元、违约金3,287.79元（自2020年2月8日起至实际付清之日止，按每日0.5‰计算，暂计算至2020年7月20日），合计43,628.83元；2、本案诉讼费用、公告费用由被告负担。 一审法院认定事实：2017年10月16日，被告许卫刚作为投保人，河北银行股份有限公司保定裕华路支行作为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为9.9万元，保险费为42,957.36元，保险金额为109,476.54元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1,193.26元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年10月12日被告许卫刚签署的个人信用贷款保证保险投保单，联系人一栏填写其配偶李红贤，并填写对贷款知情，贷款用途为经营用途。2017年10月18日，被告许卫刚作为借款人与河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行作为贷款人签订河北银行如意贷借款合同，约定借款金额为9.9万元，借款用途为购买家庭大额耐用消费品，借款期限为36个月，贷款年利率为6.65%。同日，河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行向被告许卫刚发放了贷款，被告许卫刚在借款凭证上签名，并注明贷款用途为生产生活所需。被告许卫刚还款至2019年9月18日。2020年2月8日原告按保险合同约定，向河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行为被告许卫刚代偿35,965.75元。河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，载明其已于2020年2月8日收到原告待偿款35,965.75元，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。2017年10月18日，被告许圣璞作为共同还款人出具共同还款承诺书，承诺其自愿对被告许卫刚借款承担连带还款责任，其共同还款的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。原告当庭提交2017年10月12日被告许卫刚签名并按手印的客户声明书，证实被告许卫刚已明确知悉该项保险的所有费用标准及手续。被告称当时是在空白纸上签的字，对银行利率及保险费没有书写。同时查明，被告许卫刚与被告李红贤系夫妻关系。圣达加工厂系被告许卫刚开办的个体经商户。 一审法院认为，原告人保公司与被告许卫刚平等、自愿签订的个人信用贷款保证保险合同是双方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，对合同效力予以认定。被告许卫刚抗辩对保单不知情，其未提交相应证据证实，不予采信。被告许卫刚从河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行借款9.9万元，未按照借款合同约定按时偿还借款本息，原告代被告向河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行偿还35,965.75元，根据个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向保险人归还全部款项，构成违约，原告有权依据合同约定向其追偿，故原告主张被告许卫刚偿还代偿款35,965.75元的诉讼请求予以支持。被告许卫刚自2019年9月18日欠付保费，至原告2020年2月8日支付代偿款项期间，共计143天，共欠保险费4,375.29元（每月保险费1,193.26元÷30日×143日=4,375.29元），故对原告要求被告支付保险费4,375.29元予以支持。原、被告签订的保险合同约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算违约金。原告2020年2月8日向河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行代偿，原告主张按日利率0.5‰计算违约金符合合同约定，亦不违反法律规定，应予以支持。故被告许卫刚应向原告支付违约金，以代偿款35,965.75元及未付保费4,375.29元，合计40,341.04元为基数，按日利率0.5‰计算，自2020年2月8日起至实际付清之日止。被告许圣璞出具共同还款承诺书，对被告许卫刚该笔借款承担连带还款责任，故原告主张被告许圣璞承担还款责任，予以支持。被告许卫刚签署的个人信用贷款保证保险投保单载明贷款用途为经营用途，河北银行如意贷借款合同载明借款用途为购买家庭大额耐用消费品，被告许卫刚签名的2018年11月15日借款凭证载明贷款用途为生产生活所需。原告2020年2月8日向河北银行股份有限公司保定分行裕华路支行代偿了应由被告许卫刚偿还的款项，应认定为原告对后续借款合同及借款凭证的认可，故本案中的贷款用途应解释为生产生活所需，被告许卫刚与被告李红贤系夫妻关系，应承担共同偿还责任。被告圣达加工厂系被告许卫刚开设的个体工商户，贷款用于其企业经营，故被告圣达加工厂亦应承担偿还责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：被告许卫刚、被告李红贤、被告许圣璞、被告望都县圣达机械加工厂于本判决生效之日起七日内，偿还原告中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司代偿款35,965.75元、未付保费4,375.29元以及违约金（以合计40,341.04元为基数，按日利率0.5%计算，自2020年2月8日起至实际付清之日止）。案件受理费890元，减半收取445元，由被告许卫刚、被告许圣璞、被告李红贤、被告望都县圣达机械加工厂负担。 二审中，当事人均未提交新证据。二审经审理查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，上诉人许卫刚已支付案涉保费至2019年9月18日，即自贷款发放之日起，其已履行案涉个人信用贷款保证保险合同近两年的时间，应当认定上诉人许卫刚连续履行合同的行为系对案涉合同约定的认可，其主张对保险单不知情，未提交相应证据予以证实，故一审法院认定案涉个人信用贷款保证保险合同合法有效，并判决上诉人许卫刚、原审被告李红贤、许圣璞、圣达加工厂偿还被上诉人人保公司代偿款35,965.75元、未付保费4,375.29元及违约金，事实清楚，于法有据。上诉人许卫刚主张保费数额的约定严重显失公平，与其连续履行的行为相悖，故其主张按交易习惯3‰给付保费，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，上诉人许卫刚的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费67.3元，由上诉人许卫刚负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 周超楠 审 判 员 赵孟臣 审 判 员 胡振营 二〇二一年五月七日 法官助理 庞晓兰 书 记 员 庄海娜