河南省卢氏县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1224民初942号原告：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司，住所地：三门峡市湖滨区崤山路中段58号，统一社会信用代码：914112008747390257。法定代表人：韩建丽，总经理。委托诉讼代理人：刘予顺，男，公司职工，代理权限：特别授权。被告：杨晓东，男，1986年7月13日出生，汉族，住河南省卢氏县。被告：高桂枝，女，1988年9月14日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称“人保三门峡公司”）与被告杨晓东、高桂枝追偿权纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司的委托诉讼代理人刘予顺到庭参加诉讼，被告杨晓东、高桂枝经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保三门峡公司向本院提出诉讼请求：1.被告杨晓东偿还原告为其向中国农业股份有限公司三门峡崤山支行的代偿款49662.91元；2.被告杨晓东向原告支付未付保费5403.9元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费为1459.83元，当期已缴纳的保费金额46.24元，故未付保费为1459.83元/月÷30天×112天-46.24元）；3.被告杨晓东向原告支付违约金（违约金以原告代偿理赔金额和被告未付保费的总合为基数，按2%每月自2019年5月13日起计算至实际清偿之日止）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月15日，被告杨晓东作为投保人与原告人保三门峡公司签订保单号为PBBR201741120000000352的中国人民财产保险股份不能有限公司个人信用贷款保证保险保险单，约定被保险人为中国农业股份有限公司三门峡崤山支行，保险费缴纳方式是每月按时交纳，保险费率为每月1.5001%，每月应缴保险费1459.83元，缴费日期为银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2017年8月21日，被告杨晓东与中国农业股份有限公司三门峡崤山支行签订个人担保借款合同。同日，中国农业股份有限公司三门峡崤山支行向被告杨晓东发放贷款88000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，即自2017年8月21日至2020年8月20日，还款方式为按月等额本息。在上述合同履行过程中，被告杨晓东未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付保险费，后经银行及保险公司多次催收无果。原告根据保险合同约定于2019年5月13日向中国农业股份有限公司三门峡崤山支行代偿保险赔款49662.91元。原告在取得出具的代偿债务确认书后，开始向被告追偿，但被告至今未予偿还。另被告高桂枝签订承诺书，作为保证人应承担连带保证责任。为了维护自身合法权益，原告遂诉至法院。杨晓东、高桂枝均未作答辩。人保三门峡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷作证。根据庭审调查和上述有效证据，可以认定以下事实：2017年8月15日，被告杨晓东作为投保人与原告人保三门峡公司签订了保单号为PBBR201741120000000352的中国人民财产保险股份不能有限公司个人信用贷款保证保险保险单单，约定被保险人为中国农业股份有限公司三门峡崤山支行，贷款金额为88000元，保险费为52553.88元，保险金额为97312.48元，赔偿等待期为80天，绝对免欧赔率0.00%，费率1.5001%（月），保险费缴纳方式为每月按时交纳，保险费率为每月1.5001%，每月应缴保险费1459.83元，缴费日期为银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月21日，被告高桂枝签订承诺书，为被告杨晓东的该笔个人信用贷款保证保险人提供连带责任保证。2017年8月21日，被告杨晓东与中国农业股份有限公司三门峡崤山支行签订个人担保借款合同，借款期限为36个月，即2017年8月21日至2020年8月20日，还款方式为每月等额本息还款。同日，中国农业股份有限公司三门峡崤山支行向被告杨晓东发放贷款88000元。后因被告杨晓东向中国农业股份有限公司三门峡崤山支行偿还部分借款本息，剩余款项未按约定偿还。2019年5月13日，原告人保三门峡公司向中国农业股份有限公司三门峡崤山支行支付代偿了49662.91元。后中国农业股份有限公司三门峡崤山支行出具证明和代偿债务确认书，表示收到人保三门峡公司代替杨晓东偿还贷款本息49662.91元。另查明，1.被告杨晓东已支付2017年8月至2019年3月的18期保费共24863.35元。2.诉讼过程中，经本院组织询问，被告杨晓东提出，1.欠款属实；2.他前妻虽然签有字，但贷款系用于他之前经营的公司，并未实际用于家庭共同生活，他愿意一人偿还，与他前妻无关。本院认为，原告人保三门峡公司与被告杨晓东签订的个人信用贷款保证保险保险单合法有效，双方当事人均应如约履行。被告杨晓东未按约定归还贷款，原告代其向中国农业股份有限公司三门峡崤山支行偿还49662.91元，现原告依据保险合同要求被告杨晓东偿还代偿款49662.91元，于法有据，本院予以支持。原告与被告杨晓东达成的保险合同中约定，杨晓东需按月向原告缴纳保险费1459.83元，因保险期间为合同项下贷款发放之日（2017年8月21日）至清偿全部贷款本息之日，贷款清偿之日为2019年5月13日。故被告杨晓东应在此保险期间内支付保费，还应按照每月1459.83元的标准支付自2019年3月至2019年5月13日期间的保费，故对原告要求被告杨晓东支付该期间内保险费5403.79元的主张，本院予以支持。关于违约金，双方签订的保险单特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金……”，因杨晓东自原告代偿当日即2019年5月13日起超过30天未向原告归还全部赔偿款项，构成违约，按照保险合同约定，杨晓东应自原告代偿当日起支付违约金，双方约定违约金按照每日千分之一，现原告主张从2019年5月13日起以（代偿理赔金+未付保费）即55066.7元为本金按月息2分计算违约金至付清为止，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第三十一条第二项“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷纠纷，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，使用起诉时本规定的利率保护标准计算”之规定，对原告主张的违约金从2019年5月13日起至2020年8月19日止按照月息2分（即年利率24%）计算，从2020年8月20日至款项付清之日止按照按全国银行业间拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。被告高桂枝为被告杨晓东的个人信用保证保险提供连带责任保证，应对上述款项承担连带责任保证。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第三十一条第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨晓东于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司支付代偿款49662.91元、保费5403.79元，合计55066.7元，并以55066.7元为基数向原告支付违约金（违约金按照年利率24%从2019年5月13日起计算至2020年8月19日止；按照全国银行业间拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍从2020年8月20日起计算至款项付清之日止）违；二、被告高桂枝对上述债务承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1177元，减半收取588.5元，由被告杨晓东、高桂枝承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  刘志强二〇二一年五月十日书记员  张凤明