安徽省芜湖经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0291民初840号 原告：奇瑞徽银汽车金融股份有限公司，住所地安徽省芜湖市鸠江区沈巷电信大道（安康路）东。统一社会信用代码91340200686899339P。 法定代表人：周必仁，董事长。 委托诉讼代理人：张毅，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：伍永璐，女，该公司员工。 被告：唐文广，男，1989年11月17日出生，汉族，住湖南省新化县。 委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。 第三人：瑞德租车（广州）有限公司，住所地广州市越秀区东华东路543号1019房，统一社会信用代码：91440101MA5CPCT518。 法定代表人：武子旭，执行董事兼总经理。 第三人：广东车即达汽车租赁有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处东乐路266号万邦商业广场1座607号，统一社会信用代码91440606MA4X8DTG97。 法定代表人：王玉山，经理。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司与被告唐文广、第三人瑞德租车（广州）有限公司（以下简称瑞德公司）、广东车即达汽车租赁有限公司（以下简称车即达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司的委托诉讼代理人张毅到庭参加诉讼，被告唐文广的委托诉讼代理人郭高汉通过互联网连线参加诉讼、第三人瑞德公司经本院公告送达开庭传票期满后未到庭参加诉讼，车即达公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司提出诉讼请求：1、请求判令被告唐文广偿还贷款本金118478.66元，利息11628.66元，罚息2901.18元，复利990.06元，共计133998.56元（以上利息计算至2021年1月27日，罚息、复利计算至2021年1月27日），自2021年1月28日起至实际履行之日止以尚欠本金为基数继续按照合同约定利率计算罚息、以尚欠利息为基数继续按照合同约定利率计算复利；2、请求判令原告有权对抵押物车辆（车牌号粤ＡＤＢ××××，车架号ＬＶＵＤＢ27Ｂ1ＪＦ070291）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年11月8日，被告与原告签订了合同。合同约定：借款人（被告）向贷款人（原告）借款127460元用于购买汽车；贷款以浮动利率计算，当前贷款年利率11.88%；贷款期限为36期；还款方式为按月等额本息。借款人自愿以购置的车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保；合同签订后，被告于2019年12月24日就所购买的车辆（车牌号粤ＡＤＢ××××，车架号ＬＶＵＤＢ27Ｂ1ＪＦ070291）以原告为抵押权人办理了车辆抵押登记。原告于2019年11月11日依约发放了贷款。合同履行过程中，被告仅还款3期，共计人民币12678.57元，其中本金8981.34元，利息3697.23元，罚息0元，复利0元，后一直未按期还款。截至2021年1月27日，被告尚欠贷款本金118478.66元，利息11628.66元，罚息2901.18元，复利990.06元，共计人民币133998.56元。 被告唐文广辩称，1.案涉车辆由瑞德公司和车即达公司共同运营，贷款由车即达公司负责偿还，车即达公司具体还了多少钱答辩人不得而知；2.根据挂靠协议约定，答辩人提车后就交给瑞德公司经营管理，故该公司实际控制了车辆，根据权利义务对等原则，应由车即达公司和瑞德公司承担返还车辆的责任；3.瑞德公司系原告的关联公司，其为了完成运营任务伙同车即达公司招揽大众，引诱他人借名办理抵押贷款，所购车辆被瑞德公司实际控制，而答辩人因为借名行为却要背负债务；4.若原告所述为真，车即达公司自2020年3月份开始逾期，但原告从来没有向答辩人催收过借款或者提起诉讼，更没有要求瑞德公司处置车辆还债，由此可见原告知晓借名购车行为且放任了该行为；4.关于本金利息因为答辩人与车即达有还款约定，本金具体还欠多少并不清楚。且原告通过格式合同约定的罚息复利没有告知被告，利率过高，答辩人不认可罚息复利的计算。 第三人瑞德公司未陈述意见。 第三人车即达公司未陈述意见。 本院经审理查明，2019年8月13日由芜湖市好用汽车租赁有限公司将案涉车辆出售给瑞德公司，销售价格为124000元。2019年11月8日，原、被告签订抵押贷款合同，约定被告贷款127460元购买车架号为ＬＶＵＤＢ27Ｂ1ＪＦ070291的案涉车辆，贷款以浮动利率计算，当前贷款年利率11.88%；贷款期限为36期；还款方式为按月等额本息。签订抵押贷款合同的同时，唐文广还签订了挂靠协议和委托付款确认书。其中挂靠协议约定唐文广系案涉车辆的实际所有人，为挂靠经营将车辆登记在瑞德公司名下并支付管理费，挂靠期限为2019年11月1日至2022年11月30日，原告作为丙方在挂靠协议上盖章确认；委托付款确认书约定，被告委托原告将贷款资金直接划给车即达公司。随后原告向车即达公司支付贷款127060元，向青岛中瑞汽车服务有限公司支付汽车安心贷增值服务400元。2019年12月24日瑞德公司将登记在其名下的案涉车辆（车牌号粤ＡＤＢ××××，车架号ＬＶＵＤＢ27Ｂ1ＪＦ070291）以原告为抵押权人办理了车辆抵押登记。合同履行过程中，被告仅还款3期，共计人民币12678.57元，其中本金8981.34元，利息3697.23元，罚息0元，复利0元，后一直未按期还款。截至2021年1月27日，被告尚欠贷款本金118478.66元，利息11628.66元，罚息2901.18元，复利990.06元，共计人民币133998.56元。 上述事实中，二手车交易发票及抵押权登记证书表明，瑞德公司从案外人芜湖市好用汽车租赁有限公司购车后，就一直将案涉车辆登记在自己名下，并未过户给唐文广。原告诉称系唐文广办理的抵押登记手续，与本院查明的事实不符，本院不予采信。唐文广在发表质证意见时，认为抵押贷款合同、挂靠协议、委托付款确认书等书证原告仅提交了影印件，真实性不可采。首先，原物优先原则并不代表复印件不可采信，更不代表没有原件就不能以复印件推定法律事实。其次，证据规则第十一条已明确规定，当事人可以提供经人民法院核对无异的复制件或者复制品。原告从其卷宗中取出原件扫描制作成影印件，是因为被告通过互联网参加诉讼并未实际到庭，而不是原告拿不出证据原件。最后，原告提供的上述三份书证内容上能够互相印证，唐文广在未提供反驳证据推翻合同效力、未对自己的签名捺印申请司法鉴定的情况下，仅以证据载体并非原件为由，否认证据效力，本院不予采信。根据证据规则第五十一条规定，举证期限届满后，当事人提供反驳证据或者对已经提供的证据的来源、形式等方面的瑕疵进行补正的，人民法院可以酌情再次确定举证期限，该期限不受前款规定的期间限制。本院在调查案件相关法律事实时发现原告提交的抵押贷款合同中交易对象为空白以及贷款支付凭证系单方制作，因为要求原告补正。原告随后提交了二手车交易发票、银行电子回单、二手车买卖及委托确认书，系对之间提交证据的补正，并非逾期提交证据。唐文广认为上述三份证据因超过举证期限提交，不能作为定案依据的意见，本院不予采信。 本院查明的其他事实有抵押贷款合同、挂靠协议、委托付款确认书、抵押权登记证书、欠款明细、二手车交易发票以及双方当事人的陈述，在卷予以证实。 本院认为，2019年11月8日，被告唐文广与原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司签订的合同依法成立，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告在发放贷款时，将400元车贷支付给青岛中瑞汽车服务有限公司，虽无合同依据，但该费用系为了安装车辆ＧＰＳ，保证原告能够及时行使抵押权，且符合交易习惯，故本院认可原告已履行了相应的发放贷款义务。通过挂靠协议、抵押贷款合同可以知晓，唐文广系案涉车辆的实际所有权人，根据权利义务相对等原则，应由唐文广承担偿还案涉贷款的责任。唐文广自愿将其所有的车辆登记在瑞德公司名下，并由瑞德公司经营管理，是对自己财产权利的处分。根据合同约定，唐文广未能按期还款，已构成违约，依法应当承担偿还借款本息以及相应的违约责任。原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司诉请要求被告唐文广清偿所欠借款本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。此后的罚息、复利按合同约定计算。原、被告双方在案涉合同中约定，被告唐文广自愿以购置的车辆作为抵押物为合同项下债务提供担保，且双方依法办理了案涉车辆的抵押权登记，故原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司有权就被告唐文广所有的抵押物车辆（车牌号粤ＡＤＢ××××，车架号ＬＶＵＤＢ27Ｂ1ＪＦ070291）进行协议折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 案涉车辆并无购买资质上的限制，被告所称借名购车实际上就是其购买车辆约定享有所有权后将车辆登记在瑞德公司名下，属于挂靠行为。对于车辆挂靠行为，因为和本案不是同一法律关系，应由被告依法清偿原告的欠款后，依照挂靠协议约定另行向瑞德公司主张权利。被告自2020年3月份开始逾期，原告于何时起诉主张还款义务和违约责任是对自己诉讼权利的处分，且就本案实际情况而言，原告起诉的时间节点并无不当。被告称原告自贷款逾期（偿还）一年后起诉，显然知晓借名购车行为的辩解意见，依据不足，本院不予采信。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的乙方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。案涉抵押贷款合同中的罚息、复利属于对借款人违约责任的约定，并不是免除和限制出借人责任的条款，即使原告未尽提示义务其法律效力亦应予以认可。被告在违约之后，主张罚息、复利的约定无效，没有法律依据，本院不予采信。被告辩称案涉车辆于2018年12月上牌，2019年11月二次出售价格高于新车价格显著不符合常理。首先，电动车上牌的时间节点受政策因素影响，上牌的电动车并不一定被使用过。其次，案涉车辆于2019年11月出售给被告，售卖价格并不显著低于新车指导价，且从挂靠协议内容可知，唐文广购买车辆的真实意图在于挂靠经营，因此以高于市场的价格购买案涉车辆亦能解释得通。再者，车辆交易本就是当事人之间的意思自治行为，如果被告觉得二手车价格过高，完全可以不买。被告自愿购车，未在除斥期间内申请撤销购车合同，而在原告起诉后提出价格异议，本院不予采信。最后，经销商是指在某一区域只拥有销售或服务的单位或个人。经销商通过买卖商品获得利润，经营活动不受供货商限制，与供货商权责对等。因此，即使车即达公司是奇瑞公司的经销商，也不代表它是奇瑞集团的关联企业。被告称车即达公司是原告的经销商，芜湖市好用汽车租赁有限公司将车辆出售给唐文广，但付款给车即达公司系套路行为，没有事实依据，本院不予采信。综上，被告的各项辩解意见，依据不足，本院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十一条、第五十一条之规定，判决如下： 一、被告唐文广于本判决生效后十日内支付原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司贷款本金118478.66元，利息11628.66元，罚息2901.18元，复利990.06元，共计人民币133998.56元，并自2021年1月28日起至实际清偿之日止按合同约定的利率支付罚息（以所欠本金118478.66元为基数）、复利（以所欠利息11628.66元为基数）； 二、原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司对抵押车辆（车牌号粤ＡＤＢ××××，车架号ＬＶＵＤＢ27Ｂ1ＪＦ070291）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费为2980元，由被告唐文广负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审 判 长  蒋卫斌 人民陪审员  刘新民 人民陪审员  陈世富 二〇二一年五月十七日 书 记 员  孙 豪 附本案适用的相关法律条文: 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的乙方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第十一条当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或者原物。如需自己保存证据原件、原物或者提供原件、原物确有困难的，可以提供经人民法院核对无异的复制件或者复制品。 第五十一条举证期限可以由当事人协商，并经人民法院准许。 人民法院指定举证期限的，适用第一审普通程序审理的案件不得少于十五日，当事人提供新的证据的第二审案件不得少于十日。适用简易程序审理的案件不得超过十五日，小额诉讼案件的举证期限一般不得超过七日。 举证期限届满后，当事人提供反驳证据或者对已经提供的证据的来源、形式等方面的瑕疵进行补正的，人民法院可以酌情再次确定举证期限，该期限不受前款规定的期间限制。