湖南省岳阳市云溪区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0603民初294号原告：中国银行股份有限公司岳阳市云溪支行，住所地：岳阳市云溪区云溪街道办事处。统一社会信用代码：91430600886207341A。负责人：周边疆，该行行长。委托诉讼代理人：韩祖敏，湖南嘉麟律师事务所律师。被告：余明雄，男，1969年1月26日出生，汉族，户籍地：岳阳市云溪区。被告：谢永红，女，1973年5月24日出生，汉族，户籍地：岳阳市云溪区。被告：谢小新，男，1980年3月5日出生，汉族，户籍地：湖南省临湘市。被告：徐引红，女，1981年5月20日出生，汉族，户籍地：湖南省临湘市。原告中国银行股份有限公司岳阳市云溪支行（以下简称“中国银行云溪支行”）与被告余明雄、谢永红、谢小新、徐引红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行云溪支行的委托诉讼代理人韩祖敏，被告余明雄到庭参加了诉讼。被告谢永红、谢小新、徐引红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行云溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠原告截止2020年9月23日的借款本息共499912.46元，其中借款本金402040.08元，逾期利息22663.92元，累计罚息75208.46元。此后的利息与罚息以借款本息499912.46元为基数按《个人贷款合同》约定计算至借款付清之日止；2、判令被告余明雄承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费24995.62元；3、判令原告对被告提供的抵押物（岳阳市云溪区××街道××路岳房权证云溪区字第0××9号房屋）以及（岳阳市云溪区云溪街道办事处洗马镇岳房权证云溪区字第1××2号房屋）拍卖、变卖的价款在上述贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告谢永红、谢小新、徐引红对被告余明雄的还款责任承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案的诉讼费、公告费及其他费用。事实和理由：2015年2月13日，被告余明雄与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，合同约定：原告向被告余明雄发放贷款120万元，贷款期限为5年，借款人应每月按时足额偿还贷款本息，若借款人未按期归还贷款本息或支付应付的其他费用，贷款人有权从逾期之日起按照合同约定按日计收罚息，以及要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。被告谢永红、谢小新与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，以其所有的岳阳市云溪区××街道××路岳房他证云溪区字第108842号（岳房权证云溪区字第0××9号房屋）以及岳阳市云溪区云溪街道办事处洗马镇岳房他证云溪区字第108843号（岳房权证云溪区字第1××2号）房屋为被告余明雄的借款提供抵押担保，并办事了抵押登记。同时，被告谢永红、谢小新、徐引红还与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定为被告余明雄的借款提供连带责任保证。此外，被告谢永红与被告余明雄、被告谢小新与被告徐引红系夫妻关系。上述债务发生在婚姻关系存续期间，被告谢永红、谢小新分别签署了贷款抵押声明并办理了公证，对该贷款承担不可推卸的还贷责任。合同签订后，原告按约向被告余明雄发放了上述贷款120万元，但被告却未按照合同约定按照履行偿还借款本息的义务。被告余明雄辩称：本金应该偿还的，罚息和利息我认为可不予偿还。理由是：一、本金120万元的贷款，还款等额本息，利息本身偏高，超过同期人民银行规定的贷款利率；第二、罚息条款本身属于中国银行霸王条款，本人并未确认；第三、本次贷款并非本人办理而是中国银行云溪分行代理员小李诱导谢小新变更贷款主体促成本次借款行为，本人只签了三个字，并未知情具体贷款情况；第四，办理本次贷款的贷款方谢小新明确说过中国银行云溪分行给他办理的三次贷款包括本次直接给现金给云溪分行信贷股小李五万多，谢小新本人不在岳阳，我讲的事实相关证据由谢小新和相关人员近期提交法庭。被告谢永红、谢小新、徐引红未到庭参加诉讼，未发表辩论意见，未向本院提供证据，视为放弃举证、质证和辩论的权利。本院经审查认定事实如下：一、合同约定贷款概况。原告中国银行云溪支行与被告余明雄于2015年2月13日签订编号为JJ5DCA20150005《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定原告向被告余明雄发放借款金额120万元，借款期限为60个月，自贷款人实际放款日起算，每12个月为一个浮动周期。首期（自其实际提款日起至本浮动周期届满之日）按中国人民公布的相应档次贷款基准利率上浮45%执行，每满一个周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次报价利率上浮45%作为下一个浮动周期的适用利率。借款人应按月结息，每月15日为结息日，按约定的罚息利率计收复利，合同约定贷款利率水平上加收30%－50%的罚息。被告余明雄存在未按合同约定履行对原告的支付和清偿义务等违约行为处理时，原告有权要求被告余明雄赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括但不限于因债权而导致的律师费。二、抵押情况。2015年2月13日，抵押人谢永红、抵押权人中国银行云溪支行签订了《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，编号为ＤＪ5ＤＣＡ20150005，约定被告谢永红将其位于岳阳市云溪区××街道××路岳房权证云溪区字第0××9号综合房、被告谢小新将其位岳阳市云溪区云溪街道办事处洗马路岳房权证云溪区字第1××2号楼，为前述被告余明雄债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时被告余明雄、谢永红系夫妻关系，被告谢小新、徐引红系夫妻关系。2015年3月6日分别就共同房产向中国银行云溪支行出示《贷款抵押声明》，该声明中称“此声明是不可撤销的，直到借款人还清贵行全部贷款本息、罚息及实现贵行债权所需要的一切费用等为止”。同日就声明事项在中华人民共和国湖南省岳阳市云溪区公证处办理了（2015）湘岳云证民字第64号、（2015）湘岳云证民字第65号公证书。三、担保情况。2015年2月13日，原告中国银行云溪支行与被告谢永红、谢小新、徐引红签订了编号为2015年保JJ5DCA字0005号《个人贷款保证合同》，根据该合同约定，保证担保主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用承担连带清偿还款保证责任。同时约定保证期间为主债务的履行届满之日起二年。涉案主合同签订的日期为2015年2月13日，借款期限为5年。因此，该保证担保在保证期限内。四、履行情况。原告于2015年3月12日依约向被告余明雄发放贷款120万元，借款用途个人经营，月利率6.887500%，期限为5年，于2020年3月12日到期。借款到期后，被告余明雄未向原告归还借款本息，截止2020年9月23日，被告余明雄尚欠原告借款本金402040.08元，逾期利息22663.92元、罚息75208.46元。五、其它。中国银行云溪支行与湖南嘉麟律师事务所签订了《委托代理合同书》，该合同约定，甲方按涉案标的5%向乙方支付代理费，庭审中原告的委托代理人并向法庭提供了发票，金额为24995.62元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系应受法律保护。原告中国银行云溪支行与被告余明雄签订的编号为ＪＪ5ＤＣＡ20150005《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，系合同当事人真实意思表示，合同内容未违反相关法律规定，合法有效。原、被告双方当事人应当按照合同的约定履行义务。原告依合同约定向被告余明雄指定账户发放贷款，被告余明雄未依约履行按期还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告余明雄偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告诉请对被告谢永红签订的编号为ＤＪ5ＤＣＡ20150005《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，提供的位于岳阳市云溪区××街道××路岳房权证云溪区字第0××9号综合用房的抵押物享有优先权。对被告谢小新提供的位于岳阳市云溪区云溪街道办事处洗马镇岳房权证云溪区字第1××2号楼的抵押物享有优先权。2015年3月6日，被告余明雄、谢永红系夫妻关系，被告谢小新、徐引红系夫妻关系，分别向中国银行云溪支行出示《贷款抵押声明》并办理了公证，房屋抵押担保借款，均办理了抵押登记手续，抵押合法有效。原告该诉请，符合法律规定，本院予以支持。原告诉请谢永红、谢小新、徐引红对被告余明雄的上述债务承担连带清偿责任，根据法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，原告中国银行云溪支行与被告谢永红、谢小新、徐引红签订了编号为2015年保ＪＪ5ＤＣＡ字0005号《个人贷款保证合同》，约定保证担保主合同项下的债务，且在保证期间内。因此，对原告中国银行云溪支行该诉请，本院予以支持。被告谢永红、谢小新、徐引红承担保证责任后，有权向主债务人追偿。原告诉请的律师费，因原、被告的合同约定因本合同履行及争议解决发生的费用由借款人承担。依据《委托代理合同书》，并综合全案，本院予以认定律师费24995.62元。被告余明雄辩称贷款利息过高，罚息属霸王条款，贷款不知情等与事实不符，于法无据，本院不予支持。被告庭审中表示，贷款过程中，给现金中国银行云溪支行信贷股李麓峰5.4万元，但未出示证据，法庭当庭释明，如果情况属实，法庭将线索移送有关部门依法处理。被告余明雄当庭表示他本人向纪监委反映情况。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条第一款第（一）项、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告余明雄于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司岳阳市云溪支行借款本金402040.08元、利息（含罚息）97872.38元（利息及罚息计算至2020年9月23日止，此后的利息以本金402040.08元为基数，利率按照全国银行间同业拆借中心2020年3月份公布的相应档次贷款报价利率上浮45%计算，以后每年3月份根据当月的相应档次贷款报价利率上浮45%变动一次利率，罚息按照前述上浮后的利息利率的30%计算罚息利率，利息与罚息均计算至实际清偿之日）。二、原告中国银行股份有限公司岳阳市云溪支行对被告谢永红提供的抵押物位于岳阳市云溪区××街道××路岳房权证云溪区字第0××9号综合用房、被告谢小新提供的抵押物位于岳阳市云溪区云溪街道办事处洗马镇岳房权证云溪区字第1××2号楼房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在其享有的债权范围内享有优先受偿权。三、被告谢永红、谢小新、徐引红在本判决项第一项确定的债务范围内承担连带清偿保证责任。四、被告余明雄、谢永红、谢小新、徐引红于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司岳阳市云溪支行为实现债权产生的律师费24995.62元。五、驳回原告中国银行股份有限公司岳阳市云溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9049.08元，减半收取4524.54元，由被告余明雄负担，被告谢永红、谢小新、徐引红负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  姚文剑二〇一年四月十二日书记员  陈岳凤1、上诉费缴纳通知：上诉人应在提交上诉状时，向湖南省岳阳市中级人民法院核实、预交上诉案件受理费。上诉费收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：6093××××4893，开户行：中国银行湖南省分行营业部。请在缴款后将缴费凭据传真至岳阳中院立案一庭或ＱＱ邮箱（请备注上诉人姓名及一审案号）。上诉人在上诉期满后七日内仍未交纳诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。传真号0730-8840731查询号：0730-8856331ＱＱ邮箱：278616××××ｑｑ.ｃｏｍ2、相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。