文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2016〕内0627民初3769号原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。负责人邢绍峰，职务行长。委托代理人严焜。被告王永立。被告白丽花。被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司。法定代表人于战胜，职务公司负责人。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称招商银行鄂尔多斯分行）与被告王永立、白丽花、鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司（以下简称百胜达房地产）金融借款合同纠纷一案，于2016年7月14日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由审判员孟令志独任审理，于2016年10月12日公开开庭进行了审理。原告招商银行鄂尔多斯分行委托代理人严焜，被告王永立、白丽花到庭参加诉讼，被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行鄂尔多斯分行诉称，2010年6月29日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王永立签订了个人贷款借款合同，合同约定：王永立贷款94万元，借款期限为120个月，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮40%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。个人贷款/授信额度申请审批书中约定，被告白丽花为共同还款人，愿承担连带还款责任，愿意负责归还该笔贷款的本息，并承担一切经济和法律责任。2010年6月29日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王永立、白丽花签订了个人贷款抵押合同，合同约定，王永立、白丽花保证此笔借款如期偿还，自愿将其所有的位于鄂尔多斯市东胜区某处、位于鄂尔多斯市东胜区某处房产抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。2010年6月29日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告百胜达房地产签订了个人贷款不可撤销担保书，合同约定，百胜达房地产对该笔借款的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公证费、送达费、差旅费等）承担连带保证责任。原告向被告发放贷款后，贷款前期被告均能按约还本付息，自2014年4月10日起，被告开始陆续逾期，经多次催要未果。截止2016年5月5日，被告王永立、白丽花共欠原告借款本金620368.86元，积欠利息25874.97元，罚息1498.14元，复利811.84元。现原告为及时收回贷款，特诉到法院：一、判令被告王永立、白丽花共同返还原告借款本金620368.86元及支付截止2016年5月5日的积欠利息25874.97元，罚息1498.14元，复利811.84元，并从2016年5月6日至实际给付之日的罚息、复利（罚息和复利的利率均按人民银行基准利率水平上上浮40%，再上浮50%计算）；二、判令原告招商银行鄂尔多斯分行对被告王永立、白丽花所有的位于鄂尔多斯市东胜区某处、位于鄂尔多斯市东胜区某处房产享有优先受偿权；三、判令被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任；四、请求判令本案诉讼费用及实现债权的费用由被告承担。被告王永立、白丽花未向本院递交书面意见，但其在本院庭审中口头答辩称，对原告的诉讼请求和事实与理由均无异议，同意还款，现在没有还款能力。被告百胜达房地产未到庭答辩，但向本院提供答辩状称，主债务人王永立、白丽花原告应当先行向主债务人王永立、白丽花主张债权；贷款利率上浮计息过高，计收罚息不合法，应当按照人民银行同期贷款利率进行计算；主债务人王永立、白丽花向原告提供了抵押物，应当先行执行主债务人的抵押物。原告招商银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：第一组证据：被告王永立、白丽花身份证、户口薄、结婚证复印件6页，证明被告王永立、白丽花的身份信息。被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司营业执照、组织机构代码证4页，证明被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司基本信息。第二组证据：个人贷款借款合同、个人贷款/授信额度申请审批书11页，证明原告与被告王永立、白丽花签订了个人贷款借款合同、个人贷款/授信额度申请审批书并约定白丽花为共同还款人贷款利率、贷款期限、还款方式、违约责任。第三组证据：个人贷款抵押合同一份5页，证明被告王永立、白丽花以其所有的位于鄂尔多斯市东胜区某处、位于鄂尔多斯市东胜区某处房产为原告与被告王永立、白丽花签订的个人贷款借款合同承担抵押保证责任。第四组证据：个人贷款不可撤销担保书一份3页，证明被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司为原告与被告王永立、白丽花签订的个人贷款借款合同承担连带保证保证责任。第五组证据：个人贷款借款借据1页，证明原告于2011年3月19日已经向被告王永立、白丽花发放94万元贷款，并将贷款转入被告王永立、白丽花指定账户。第六组证据：房产证、他项权证二份4页，证明原告对被告王永立、白丽花以其所有的位于鄂尔多斯市东胜区某处、位于鄂尔多斯市东胜区某处房产享有优先受偿权。第七组证据：违约证明、贷款附属信息6页，证明王永立、白丽花从2014年4月10日开始逾期，截至2016年5月5日，尚欠原告借款本金620368.86元，积欠利息25874.97元，罚息1498.14元，复利811.84元。被告王永立、白丽花对原告提供的上述证据均认可，无异议。被告百胜达房地产未质证，亦未向本院提供证据。本院认为，原告招商银行鄂尔多斯分行提供的上述七组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告王永立、白丽花质证认可，无异议，故本院对原告招商银行鄂尔多斯分行提供的七组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告王永立、白丽花为购买房屋，向原告招商银行鄂尔多斯分行申请办理贷款。2010年6月29日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王永立签订了个人贷款借款合同，借款合同约定，贷款金额为94万元，借款期限为120个月，即从2011年3月19日至2021年3月19日止，并约定本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行基准利率水平上上浮40%,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告王永立每月以等额还款法还本付息。个人贷款/授信额度申请审批书中约定，被告白丽花为共同还款人，愿承担连带还款责任，愿意负责归还该笔贷款的本息，并承担一切经济和法律责任。6月29日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王永立、白丽花签订了个人贷款抵押合同，合同约定，王永立、白丽花保证此笔借款如期偿还，自愿将其所有的位于鄂尔多斯市东胜区某处、位于鄂尔多斯市东胜区某处房产抵押给原告招商银行鄂尔多斯分行，并于2011年2月28日办理了房屋抵押登记。借款合同还约定，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告招商银行鄂尔多斯分行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，被告王永立、白丽花同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。2010年6月29日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告百胜达房地产签订了个人贷款不可撤销担保书，合同约定，百胜达房地产对该笔借款的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公证费、送达费、差旅费等）承担连带保证责任，保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。保证人确认对借款人保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。双方签订借款合同后，原告招商银行鄂尔多斯分行于2011年3月19日将94万元借款一次性划入被告王永立、白丽花指定的帐户。另查明，被告王永立、白丽花自2014年4月10日起开始逾期。截止2016年5月5日，被告王永立、白丽花尚欠原告借款本金620368.86元，积欠利息25874.97元，罚息1498.14元，复利811.84元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王永立签订的个人贷款借款合同、原告招商银行鄂尔多斯分行与被告王永立、白丽花签订了个人贷款抵押合同、原告招商银行鄂尔多斯分行与被告百胜达房地产签订了个人贷款不可撤销担保书是双方的真实意思表示，故2010年6月29日，招商银行鄂尔多斯分行与王永立签订的个人贷款借款合同、招商银行鄂尔多斯分行与王永立、白丽花签订的个人贷款抵押合同、招商银行鄂尔多斯分行与百胜达房地产签订的个人贷款不可撤销担保书合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告招商银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了贷款94万元，被告王永立、白丽花应按合同约定履行还款付息的义务。现被告王永立、白丽花在2014年4月10日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告王永立、白丽花返还借款本金620368.86元的诉讼请求，本院予以支持。被告百胜达房地产在其答辩状中称，贷款利率上浮计息过高，计收罚息不合法，应当按照人民银行同期贷款利率进行计算。根据原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，本院认为符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对被告百胜达房地产的辩解意见不予认可。原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告王永立、白丽花支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。在招商银行鄂尔多斯分行与王永立、白丽花于2010年6月29日所签订的个人贷款借款合同中约定，被告王永立、白丽花以其购买的位于鄂尔多斯市东胜区某处、位于鄂尔多斯市东胜区某处房产抵押给原告招商银行鄂尔多斯分行，并办理了房屋抵押登记，如被告王永立、白丽花违反合同约定的还款付息的义务，原告招商银行鄂尔多斯分行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告王永立、白丽花从2014年4月10日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告招商银行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人贷款不可撤销担保书中约定，“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括担不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）”。被告百胜达房地产在其答辩状中称，主债务人王永立、白丽花原告应当先行向主债务人王永立、白丽花主张债权；主债务人王永立、白丽花向原告提供了抵押物，应当先行执行主债务人的抵押物。根据原、被告双方合同约定，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。故对被告百胜达房地产的辩解意见不予认可。原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告百胜达房地产在本案中对被告王永立、白丽花的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告百胜达房地产承担保证责任后，有权向被告王永立、白丽花追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王永立、白丽花（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（债权人）借款本金620368.86元及截至2016年5月5日前的积欠利息25874.97元，罚息1498.14元，复利811.84元，并支付从2016年5月6日至借款实际给付之日的罚息、复利（罚息和复利的利率均按中国人民银行基准利率水平上上浮40%，再上浮50%计算）；二、若被告王永立、白丽花未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告王永立、白丽花提供的抵押物即位于鄂尔多斯市东胜区某处、位于鄂尔多斯市东胜区某处房产，并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告王永立、白丽花追偿，被告王永立、白丽花应于被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费10286元，减半收取5143元，由被告王永立、白丽花、鄂尔多斯市百胜达房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审判员  孟令志二〇一六年十月十三日书记员  王彩霞法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。