广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0102民初300号原告：招商银行股份有限公司南宁民主路支行，住所地广西壮族自治区南宁市民主路8号。代表人：梁旭东，该行行长。委托代理人：杨致中，广西联融律师事务所律师。委托代理人：范栋瑜，广西志明律师事务所实习律师。被告：周日新，男，1979年6月15日出生，汉族，住所地广西壮族自治区合浦县。被告：黄洁敏，女，1985年8月5日出生，壮族，住所地南宁市良庆区。案由：金融借款合同纠纷适用程序：简易程序（）普通程序（√）立案时间：2016年1月15日开庭时间：2016年9月29日当事人到庭情况：原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行：代理人杨致中到庭被告周日新：未到庭（传票送达时间：2016年9月13日）被告黄洁敏：未到庭（传票送达时间：2016年9月13日）原告诉请要点诉讼请求：1、解除原告与被告周日新于2014年6月26日签订的“授信协议编号：8140623241001814XXXXXX1”《个人授信协议》；2、解除招商银行股份有限公司南宁民主路支行与被告周日新于2014年6月26日签订的“借款合同编号：8140623104005814XXXXXX5”《个人贷款借款合同》；3、被告周日新立即偿还其拖欠的贷款本金20万元和利息9，771.06元（利息暂计至2015年8月5日），自2015年8月6日起，一般债务利息以200000元为本金，按合同约定利息、罚息及复息计算至债务履行完毕之日止；4、被告周日新支付原告因实现本案债权所应支付的律师费人民币6，293.13元（以上两项合计216064.19元）；5、被告黄洁敏对被告周日新的上述债务承担连带清偿责任；6、请求法院判决被告周日新、被告黄洁敏共同承担本案一切诉讼费用。事实与理由：被告周日新向原告借款20万元未还，也未足额支付利息，构成违约，应偿还借款及支付相应利息。被告黄洁敏与周日新系夫妻，黄洁敏应对周日新的上述债务承担连带偿还责任。被告答辩要点被告周日新、黄洁敏未作答辩。认定事实及法律适用2014年6月26日，原告招行民主支行作为授信人，被告周日新作为授信申请人，双方签订《个人授信协议》（编号：8140623241001814XXXXXX1，主要约定：授信人同意向授信申请人提供总额为20万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36月，即从2014年6月26日起到2017年6月26日止；。同日，原告作为贷款人与被告周日新作为借款人签订《个人贷款借款合同》（合同编号：8140623104005814XXXXXX5，所属授信协议编号：8140623241001814XXXXXX1）。主要约定：原告将20万元贷给被告周日新用于经营，贷款期限为12个月，从2014年6月26日至2015年6月26日止；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度为在基准利率基础上上浮100%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人以按月结息到期还本的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。合同签订后，原告于2014年6月27日依约向被告周日新发放了贷款20万元，原告出具给周日新的《个人贷款借款借据》载明：借款金额20万元；期限自2014年6月27日起至2015年6月27日止；贷款执行年利率12%。原告发放贷款后，被告周日新没有按时履行还款义务，截至2015年8月5日止，周日新尚欠原告借款本金20万元，利息9771.06元。还查明，被告周日新与黄洁敏系夫妻，本案借款形成于两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。在庭审中，原告代理人表示律师费尚未开发票。上述事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》及其陈述为证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告周日新、黄洁敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。原告招行民主支行与被告周日新签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，均系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，被告周日新应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约发放贷款，履行了合同约定的义务。被告周日新在收取款项后未按期偿还，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。然而，在原告诉至法院直至本案法庭辩论终结前，周日新仍未对自己的违约行为采取任何补救措施以弥补原告所受损失，其行为已危及银行债权致使银行订立合同的意图不能实现。据此，应当认定周日新的行为已构成根本性违约。该行为是一种较为严重的违约行为，依法可直接赋予原告解除合同的权利。原告作为守约一方，依法有权在要求违约方继续履行和解除合同之间作出选择。现原告选择解除合同，其诉请符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：当事人一方迟延履行主要债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的规定，本院予以支持。据此，前述《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》对原、被告双方不再有拘束力。需要说明的是，原告通过诉讼由法院送达载明其解除诉求的起诉状，应当视为原告已履行了《中华人民共和国合同法》第九十六条规定的通知义务，诉状送达之日为借款合同解除之日。依据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告作为违约方，因《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》解除失去效力，其受领的给付失去法律依据，依法应返还原告并赔偿原告损失，本院对原告要求被告周日新偿还借款本金20万元及支付相应利息，本院予以支持。关于利息计算。借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于律师费。虽然前述《个人贷款借款合同》对律师费问题已明确约定，但原告未能提交足以证明本案律师费已实际发生的其他证据，故原告提出要求被告周日新清偿其为实现本案债权所支付律师代理费的诉求依据不足，本院不予支持。如原告系以风险代理方式聘请律师代理，在诉讼或执行程序完成之前因无法确定律师代理结果，也不能计算和支付相应的律师费，在诉讼或执行程序结束后，原告就此问题可及时通过另案起诉或申请仲裁的方式向债务人主张。关于被告黄洁敏的责任承担方式。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案借款形成于两被告婚姻关系存续期间，故对原告主张的借款依法应按夫妻共同债务处理，被告黄洁敏应对其与被告周日新婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。判决结果综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行与被告周日新于2014年6月26日签订的编号8140623241001814XXXXXX1的《个人授信协议》；二、解除原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行与被告周日新于2014年6月26日签订的编号8140623104005814XXXXXX5的《个人贷款借款合同》；三、被告周日新、黄洁敏向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行偿还贷款本金20万元；四、被告周日新、黄洁敏向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付利息（利息计算：至2015年8月5日利息为9771.06元；从2015年8月6日起计至被告付清欠款之日止，以20万元为基数，按借款合同约定的逾期贷款利率计付）；五、驳回原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行的其他诉讼请求。案件受理费4541元，由原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行负担136元，被告周日新、黄洁敏负担4405元。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 黄 艳人民陪审员 何 贞人民陪审员 李海岚二〇一六年十月十二日书 记 员 王梦茜【附法律条文】《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。