福建省厦门市湖里区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0206民初3054号原告：厦门农村商业银行股份有限公司县后支行，住厦门市湖里区枋湖北二路738号。负责人：郑唯，行长。委托诉讼代理人：林薰，福建凌一律师事务所执业律师。被告：洪素贤，女，1974年4月15日出生，住郑州市金水区。被告：吴永坤，男，1972年5月2日出生，住郑州市金水区。原告厦门农村商业银行股份有限公司县后支行（以下简称农商行县后支行）与被告洪素贤、吴永坤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月14日立案审理后，依法适用普通程序于2016年10月13日、10月24日公开开庭进行了审理。原告农商行县后支行的委托诉讼代理人林薰到庭参加诉讼。被告洪素贤、吴永坤经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行县后支行向本院提出诉讼请求：一、判令洪素贤立即偿还借款本金人民币280万元及利息、逾期贷款利息和复利（利息以280万元为基数，自2014年1月28日起至2015年12月16日止，按当期国家法定三年期基准利率上浮30%计算；逾期贷款利息以280万元为基数，自2015年12月17日起至贷款本息还清之日止，按月利率5.145833‰加收50%计算；复利以欠息总额为基数，自欠息之日起至贷款本息还清之日止，按月利率5.145833‰加收50%计算）暂计至2016年3月21日，上述利息、逾期贷款利息和复利暂合计为45417.54元；二、判令农商行县后支行对吴永坤抵押予农商行县后支行的“厦门市思明区思明南路285号1702室房产及285号之6车位”（证号：“厦国土房证第01068624号、01078580号，下称“抵押房产”）享有抵押权；三、判令农商行县后支行有权依法以申请拍卖、变卖或协议折价等方式处分上述“抵押房产”并优先受偿所得款项。2014年1月14日，农商行县后支行与洪素贤、吴永坤签订一份《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定由农商行县后支行向洪素贤发放280万元贷款用于“店面装修”，借款期限自2014年1月14日至2017年1月13日。以洪素贤丈夫吴永坤名下的“抵押房产”为洪素贤的债务提供抵押担保。2014年1月21日，农商行县后支行与洪素贤、吴永坤针对上述“抵押房产”办理了法定抵押登记手续（详见“厦国土房他证第201404048号”《土地房产他项权证》）。2014年1月28日，农商行县后支行依约向洪素贤发放了280万元贷款。根据约定，洪素贤应按“每月付息、到期还款”方式履行还款义务。但截止2016年3月21日，洪素贤已拖欠到期利息45417.54元。原告多次要求被告还款无果。为维护农商行县后支行的合法权益，请求判如所请。洪素贤、吴永坤未到庭参加诉讼。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证（详见证据目录）。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月14日，洪素贤（借款人）、吴永坤（抵押人）与农商行县后支行（贷款人）签订《借款合同》。合同约定的主要内容有，自2014年1月14日起至2017年1月13日止，由贷款人在最高贷款本金余额280万元内，对借款人一次或分次发放贷款；该期间为最高额担保债权的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2017年1月13日；借款用途范围为店面装修；贷款利率按中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮30%，执行月利率6.6625‰。如遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整的次日起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；借款人与贷款人约定按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；借款担保方式为最高额抵押。抵押人应于本合同签订后10个法定工作日内到相应登记部门办妥抵押登记手续，并将有关权利凭证移交贷款人保管；担保人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为280万元，担保物暂时作价417.13万；合同有效期内，借款人连续三期或累计6次未及时归还利息，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下债务提前到期，提前收回发放的贷款，提前行使抵押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期，采取其他资产保全措施，有权解除合同，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；发生合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或处分担保物所得价款不足以清偿合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息或相关费用等。洪素贤在借款人处签名；洪素贤在抵押人处代吴永坤签名。《借款合同》附有一份《房地产抵押物清单项下各抵押物基本情况》，抵押物为思明区思明南路285号1702室（住宅），思明区思明南路285号之6（车位）。2014年1月21日，吴永坤与农商行县后支行为上述抵押物办理了抵押登记，他项权利范围：厦国土房证第01068624号思明区思明南路285号1702室（136.16平方米）、厦国土房证第01078580号，思明区思明南路285号之6（37.69平方米）。2014年1月28日，农商行县后支行向洪素贤发放贷款280万元，借款月利率6.6625‰，还款日期为2017年1月13日。2015年9月21日起，洪素贤开始逾期支付借款利息，2015年12月16日支付借款利息31310.5元，之后便没有再支付借款利息。农商行县后支行称，起诉时中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率是5.145833‰。另查明，2013年10月8日，吴永坤（委托人）在厦门市公证处向洪素贤（受托人）公证一份《委托书》，委托人对座落于福建省厦门市思明区思明南路285号1702室所拥有的权利范围内，受托人有权代表吴永坤行使以下权限：一、受托人有权以上述房产作为抵押物为本委托人或受托人或其他第三人（包括公司法人）向银行或其他机构申请贷款提供担保，并代为办理相应的贷款手续：1、代为与银行签署借款合同、抵押担保合同及其他与贷款相关的法律文件；……3、代为到国土资源与房产管理局办理房产抵押登记手续并代为缴纳相关税费等……。本院认为，洪素贤、吴永坤经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状或反驳证据，依法可视为其放弃答辩权利。农商行县后支行与洪素贤、吴永坤《借款合同》，是各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均应认定为合法有效。合同签订后，农商行县后支行依约向洪素贤履行了发放贷款280万元的义务。借款履行期间，洪素贤自2015年9月21日起未按期偿还借款利息，2015年12月16日偿还借款利息31310.5元后，至今未有偿还利息，系违约行为，农商行县后支行依据《借款合同》约定，有权宣布贷款提前到期，现农商行县后支行主张洪素贤偿还借款本金280万元及以280万元为基数，自2014年1月28日起至2015年12月16日止，按当期国家法定三年期基准利率上浮30%计算的利息；逾期贷款利息以280万元为基数，自2015年12月17日起按月利率5.145833‰加收50%计算；复利以欠息总额为基数，自欠息之日起按月利率5.145833‰加收50%计算，于法不悖，但均应计算至本判决确定的还款之日止。吴永坤授权洪素贤可将其名下址于厦门市思明区思明南路285号1702室房产为洪素贤向农商行县后支行的贷款提供担保，农商行县后支行主张有权处置该房产后获得优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院应以支持。农商行县后支行没有证据证明吴永坤已授权洪素贤可将其名下厦门市思明区思明南路285号之6车位为洪素贤向农商行县后支行贷款提供担保，虽然该车位已由洪素贤代为办理抵押登记手续，但并不能证明该行为系吴永坤的真实意思表示。农商行县后支行主张有权处置该车位后获得优先受偿的诉讼请求，没有法律和事实依据，本院不予支持。洪素贤、吴永坤经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、洪素贤应于本判决生效之日起十日内偿还厦门农村商业银行股份有限公司县后支行借款本金280元及利息、逾期贷款利息和复利（利息以280万元为基数，自2014年1月28日起至2015年12月16日止，按当期国家法定三年期基准利率上浮30%计算；逾期贷款利息以280万元为基数，自2015年12月17日起，按月利率5.145833‰加收50%计算；复利以欠息总额为基数，自欠息之日起，按月利率5.145833‰加收50%计算，上述利息、复息均计算至本判决确定的还款之日止）；二、若洪素贤未清偿本案债务，厦门农村商业银行股份有限公司县后支行有权以吴永坤名下址于厦门市思明区思明南路285号1702室房产折现或以该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归吴永坤所有。吴永坤在承担上述保证责任后，有权向洪素贤追偿。三、驳回厦门农村商业银行股份有限公司县后支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29563元，由洪素贤、吴永坤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  王友平人民陪审员  吴曼芬人民陪审员  洪巧娜二〇一六年十月二十四日书 记 员  谢逸萱附页：本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。证据目录序号证据名称证据来源证据内容提交人1身份证、户口本、结婚证农商行县后支行证明洪素贤与吴永坤的身份信息农商行县后支行2《借款合同》证明双方的权利义务3产权证、他项权证证明农商行县后支行对讼争标的享有抵押权。4借据证明农商行县后支行已经履行合同义务。5贷款交易明细清单证明洪素贤拖欠利息情况。6《公证书》证明洪素贤取得吴永坤的授权委托。