江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0602民初2759号原告：中国民生银行股份有限公司南通分行，住所地南通市跃龙路80号瑞富大厦。负责人：吴海盛，行长。委托诉讼代理人：刘松波，北京市炜衡(南通)律师事务所律师。被告：田小东，男，1976年2月27日生，汉族，住启东市。被告：廖热飞，女，1975年11月24日生，汉族，住启东市。被告：启东市苏田电动工具厂，经营地启东市吕四港镇天汾人民街***号。经营者田小东，男，1976年2月27日生，汉族，住启东市。原告中国民生银行股份有限公司南通分行（以下简称民生银行南通分行）与被告田小东、廖热飞、启东市苏田电动工具厂(以下简称苏田工具厂)金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日立案后，依法适用简易程序，于2016年7月4日公开开庭审理了本案，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2016年10月13日再次公开开庭审理了本案。原告民生银行南通分行的委托诉讼代理人刘松波均到庭参加诉讼，被告田小东、苏田工具厂于2016年7月4日到庭参加诉讼，在2016年10月13日的庭审过程中，未经法庭许可中途退庭。被告廖热飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告田小东、廖热飞、苏田工具厂共同偿还借款本金706938.35元及支付利息损失（截至2016年5月16日的逾期利息262566.05元，以及自2016年5月17日起至实际清偿日止的逾期利息，以借款本金706938.35元为基数，按日利率万分之五，以实际欠款天数计算）；2.判令上述被告支付原告实现债权的诉讼费用、保全费等相关费用。事实和理由：2013年11月26日原告与被告田小东、廖热飞、订立《综合授信合同》(编号：第949022013002437号)，约定被告田小东、廖热飞在合同约定的授信有效期限内可向原告申请使用的最高授信额度为80万元，可以用于汇票承兑业务，授信额度的使用期限为1年，自2013年12月23日至2014年12月23日。同日，原告与被告苏田工具厂订立《最高额担保合同》，约定被告苏田工具厂自愿为上述授信合同项下的债务提供最高额连带保证责任。2013年12月23日原告与作为该授信合同的提用人的苏田工具厂订立《汇票承兑申请书》、《银行承兑协议》，由被告苏田工具厂向原告申请以其开立的汇票向原告申请办理汇票承兑业务，被告田小东、廖热飞与原告订立《担保合同》，以被告田小东、廖热飞向原告提供80万元保证金作为质押担保。后被告苏田工具厂以其为出票人总计开立160万元汇票，由原告承兑，出票日期为2013年12月23日，到期日2014年6月23日。上述160万元银行承兑汇票于2014年6月23日到期后，被告苏田工具厂存款账户中资金不足以支付到期汇票，原告实际为被告苏田工具厂垫付了80万元。根据合同约定被告苏田工具厂保证金账户和存款账户中资金不足以支付到期汇票，原告垫付票款后，有权将垫付票款转为被告苏田工具厂的逾期借款，并有权自垫款发生之日起至被告苏田工具厂完全清偿之日止，对垫付的票款按每日万分之五的利率收取罚息。现原告多次要求被告田小东、廖热飞、苏田工具厂偿还借款，但其不能予以偿还。原告为维护自身权益，特诉至法院，请求法院查清事实，依法判决支持原告的全部诉讼请求。被告田小东、苏田工具厂辩称，没有拿到160万元的承兑汇票，钱被江苏民生资产管理有限公司拿去了，这个公司倒闭了，人也找不到，钱也不知到哪里去了。被告廖热飞未应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。基于原告民生银行南通分行提供的综合授信合同、最高额担保合同、汇票承兑申请书、银行承兑协议、担保合同、银行承兑汇票、结欠贷款本息清单、银行承兑汇票托收凭证、对账单等证据，对本案的事实确认如下：2013年12月23日，受信人/借款人田小东(简称“甲方”)与授信人/贷款人民生银行南通分行（简称“乙方”）签订了一份编号为949022013002437的《综合授信合同》，约定可申请使用的最高授信额度为人民币80万元，最高授信额度的有效使用期限为12月，自2013年12月23日至2014年12月23日止。授信用途为经营周转。本合同项下的最高授信额度可用于个人贷款、企业流动资金贷款、票据承兑、票据贴现。本合同适用共同受信模式，共同受信模式是指个人与其控制的小微企业作为共同受信人使用本合同项下授信额度，共同承担还款责任的业务模式。本模式下，个人与小微企业共同作为受信人统称为“甲方”。本模式下，个人受信人可以指定第三人作为本合同的授信提用人。授信提用人包括甲方、共同受信模式、单一授信模式项下个人受信人指定的第三方。本合同项下的额度由甲方(个人为受信人时包括以个人或个体工商户名义)提用。甲方同意对于上述甲方外的其他授信提用人在本合同授信额度项下所发生的债务，包括但不限于本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)承担共同偿还义务。该合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不低于6%。甲方使用授信，应当根据申请业务的种类向乙方提交相应的《借款支用申请书》、《汇票承兑申请书》等。授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务等情形时视为发生违约事件，乙方有权行使要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿、有权行使担保权(且任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩)。要求授信提用人赔偿乙方因行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及乙方因其违约所遭受的其他经济损失。第26条“票据承兑”部分约定，授信提用人应按照乙方要求存入承兑保证金作为乙方垫付承兑汇票下付款金额的质押担保。授信提用人以承兑保证金账户内开立之时和开立以后任何时候收到的所有资金及其利息设定质押担保，质押担保的主债权范围为经乙方同意的《汇票承兑申请书》下承兑汇票垫付产生的全部债权，包括但不限于汇票款项、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和其他权利的费用(包括但不限于实际发生的调查取证及追索费用、差旅费、律师费等)及其他应付款项。授信提用人授权乙方在付款日直接扣划其承兑保证金账户和指定账户中的票据款之和，并就不足部分形成垫付的票款直接确定为逾期贷款。合同中载明的保证人为苏田工具厂、无锡市民商小微企业服务中心，质押人为无锡市民商小微企业服务中心。田小东、廖热飞在该合同的甲方落款处签字。2013年12月23日，保证人苏田工具厂、无锡市民间小微企业服务中心（简称“甲方”）、质押人无锡市民间小微企业服务中心（简称“乙方”）与担保权人民生银行南通分行（简称“丁方”）签订了《最高额担保合同》，约定为了确保田小东（简称“主合同债务人”）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任，乙方愿意以其财产为主合同下的债务提供最高额质押担保。担保的主合同债权为主合同债务人与丁方签署的编号为949022013002437的《综合授信合同》（简称“主合同”）项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年12月23日至2014年12月23日。担保人所担保的最高债权额为80万元人民币。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。甲方自愿按连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。乙方以卡/存折内定期存款账户或保证金账户（特户）质押清单约定的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供最高额质押担保。本合同项下的质押财产的价值为8万元，质押财产的最终价值以质押权实现时实际处理质押财产的价款(或净收入)为准。如本合同项下出质的权利凭证到期日先于主合同项下债务到期日（或丁方按照主合同的约定宣布提前到期）的，丁方可以在出质的权利凭证到期后兑现或者提货，并将兑现的价款或提取的货物变卖所得价款可用于提前清偿乙方所担保的主合同项下的全部债权。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，丁方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，或出现主合同约定的违约事件，或出现本合同约定的担保人应承担违约责任情形的，丁方有权随时行使担保权。如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。无锡市民间小微企业服务中心、被告苏田工具厂、田小东在甲方落款处盖章，无锡市民间小微企业服务中心在乙方落款处签字。2013年11月26日，承兑申请人苏田工具厂(简称“甲方”)与承兑银行民生银行南通分行(简称“乙方”)签署了编号为SyNeN8s9的《银行承兑协议》，载明，甲方以其开立的汇票向乙方申请办理商业汇票承兑业务，乙方经审查同意办理具体商业汇票承兑。承兑模式为授信下承兑，根据编号为949022013002437的《综合授信合同》，本协议为前述合同项下的具体业务合同。协议第2条“承兑条件与甲方承诺”中约定，本协议项下申请承兑的每张汇票均同时满足下列全部条件：……在汇票到期前15日，将应付的银行承兑汇票票款足额存入《汇票承兑申请书》中约定的账户……协议中还约定，协议与所有承兑票据产生的债权均受上述合同下担保方式的担保。本次经乙方同意的《汇票承兑申请书》下承兑票据产生的乙方债权均受当次《汇票承兑申请书》担保方式的担保。乙方自垫付票款之日起，或出现其他本协议约定承担担保责任情形时，乙方有权要求履行担保责任。甲方应按照乙方要求存入承兑保证金作为乙方垫付承兑汇票下付款金额的质押担保。甲方以承兑保证金账户内开立以后任何时候收到的所有资金及其利息设定质押担保，质押担保的主债权范围经乙方同意的《汇票承兑申请书》下承兑汇票发生的垫付票据资金的全部债权，包括但不限于汇票款项、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和其他权利的费用(包括但不限于实际发生的调查取证及追索费用、差旅费等)及其他应付款项。不符合本协议第2条约定的任一承兑条件甲方承诺的，视为发生违约事件。知悉违约事件或其他法定情形后，乙方有权立即选择采用以下一种或多种措施：(1)要求甲方支付如下金额与费用：垫付的汇票金额：自汇票金额垫付之日起至清偿日止，汇票金额按每日万分之五利率计算的利息。垫款本息的偿还顺序为：i利息(含罚息)；ii垫款本金(含承兑金额和相关费用)。乙方有权变更上述偿还顺序。(2)拒绝承兑已审批同意但尚未承兑的汇票；(3)要求甲方对本合同下的债权提供符合乙方要求的新担保，或补足保证金；(4)行使担保权利；(5)乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用；乙方因此而遭受的其它经济损失赔偿。甲方不可撤销地同意：在甲方根据法定或约定有义务向乙方支付任何应付款项到期时，乙方有权自行直接从甲方在中国民生银行股份有限公司任何营业机构开立的账户中扣划，不论资金是以活期、定期或其他法律关系存于账户内。无须获得甲方的同意也无须事先给予通知，但乙方应在扣划后通知甲方。扣收不足时甲方仍应清偿。乙方在甲方账户中划付时，币种不同的，按划付当天乙方公布的牌价折算。因扣收行为给甲方造成的利息损失及其他任何损失，乙方不承担责任，也不因为未予扣收，放弃要求甲方继续清偿并承担扩大损失的权利。甲方提交并经乙方审批同意《汇票承兑申请书》自动构成本协议的附件，该附件为本协议组成部分，本协议主文与之不一致时应以附件为准。同日，承兑申请人苏田工具厂向民生银行南通分行(简称“该行”)出具了一份《汇票承兑申请书》载明，该单位向该行申请叙做汇票承兑业务，并做出如下承诺，请根据该行与该单位签订的下述主合同：(1)编号为949022013002437的《综合授信合同》(相关授信合同)；(2)编号为SyNeN8s9的《银行承兑协议》，审核本申请书及所附《汇票承兑清单》。本次承兑的费率为0.05%。约定由质押人田小东与该行签订编号为149022013000730的《担保合同》为承兑金额提供担保。汇票到期前，该单位应按照主合同约定的期限将票款付至苏田工具厂账户。若该行同意根据主合同及本申请书办理承兑，则经该行确认后本申请书即自动构成主合同的附件。申请书所附《汇票承兑清单》中汇票共17笔，票面金额合计为160万元,收款人均为南通众成电动工具有限公司。2013年12月23日，质押人田小东(简称“乙方”)与担保权人民生银行南通分行(简称“丁方”)签订了一份编号为149022013000730的《担保合同》，约定为确保苏田工具厂(简称“主合同债务人”)与丁方签订的主合同的履行，乙方愿意以其财产为主合同下的债务提供质押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为949022013002437的《综合授信合同》项下的编号为SyNeN8s9的《银行承兑协议》(简称“主合同”)项下的全部债权(包括或有负债)。乙方以卡/存折内定期存款账户或保证金账户质押清单约定的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供担保。乙、丁双方确认，在本合同签订时，本合同项下质押财产的价值为人民币80万元，质押财产的最终价值以质押权实现时实际处理的质押财产的价款(或净收入)为准。如本合同项下出质的权利凭证到期日先于主合同项下债务到期日(或丁方按照主合同的约定宣布提前到期)的，丁方可以在出质的权利凭证到期后兑现或者提货，并将兑现的价款或提取的货物变卖所得的价款用于提前清偿乙方所担保的主合同项下的全部债权或向第三方提存或存入乙方在丁方开立的特户，继续用于主合同项下债权的质押担保。本合同项下质押财产的共有人廖热飞同意将本合同项下的质押财产出质，并同意接受本合同条款。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等)和所有其他应付合理费用。发生主合同约定的债务履行期限届满(包括依据主合同约定，丁方宣布借款到期的情况)，而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形或主合同约定的违约事件或本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，丁方有权随时行使担保权。如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。丁方行使本合同项下担保权利所得款项按下列顺序清偿其债权：(1)实现债权和其他权利的费用；(2)违约金；(3)损害赔偿金；(4)复利；(5)罚息；(6)利息；(7)本金；丁方有权变更上述顺序。田小东、廖热飞在乙方及共有人落款处签字。合同所附保证金账户内存款质押清单中载明户名为田小东，存期为半年，账户余额为80万元。2013年12月23日，原告民生银行南通分行向苏田工具厂出具出票金额合计为160万元，到期日为2014年6月23日，收款人为南通众成电动工具有限公司的银行承兑汇票，至汇票到期日，因各被告未按合同约定补足余款，遂由原告民生银行南通分行垫付了款项。除扣划了保证金(含利息)及账户余额外，至2016年5月16日，苏田工具厂尚欠本金706938.35元及本金的罚息244669.94元未能支付。综合原、被告的诉辩意见，本案的争议焦点为苏田工具厂有未取得案涉出票金额为160万元的银行承兑汇票。对此，本院认为，根据苏田工具厂在案涉《汇票承兑申请书》中填写的收款人为南通众成电动工具有限公司，而本案中原告出具的银行承兑汇票记载的收款人与之一致。银行承兑汇票非经指定的收款人背书、签章，他人无法使用、兑付，况且如苏田工具厂只拿到其中80万元的承兑汇票，却对其余80万元的承兑汇票去向不予过问，亦未申请公示催告也与常理不符。现160万元的承兑汇票均已兑付，故在被告苏田工具厂未能提供有效证据予以反驳的情况下，本院推定该160万元承兑汇票已由南通众成电动工具厂使用，或由苏田工具厂、南通众成电动工具厂授权他人使用，至于田小东、苏田工具厂与他方的纠葛，不影响被告对本案所涉民事责任的承担。综上，本院认为，案涉综合授信合同、银行承兑协议、担保合同均系各方真实意思表示，原、被告双方之间形成借款及担保合同关系，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后原告民生银行南通分行依约向被告苏田工具厂出具了银行承兑汇票并付款，被告苏田工具厂、田小东、廖热飞未能依约足额偿还原告民生银行南通分行垫付的票款本息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任，鉴于原、被告双方在综合授信合同中明确约定了适用共同受信模式，故应由被告田小东、廖热飞、苏田工具厂共同还款。原告民生银行南通分行的诉讼请求中合理的部分，本院依法应予支持。对于原告被告民生银行南通分行主张的利息部分的罚息，缺乏合同依据，本院不予支持。被告廖热飞经本院合法传唤，无正当理由未到庭，被告田小东、苏田工具厂未经本院许可中途退庭，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告田小东、廖热飞、启东市苏田电动工具厂于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告中国民生银行股份有限公司南通分行借款本金706938.35元。二、被告田小东、廖热飞、启东市苏田电动工具厂于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国民生银行股份有限公司南通分行至2016年5月16日止的逾期利息244669.94元，自2016年5月17日起至被告实际给付之日止的逾期利息以706938.35元为基数，按照日利率万分之五计算。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司南通分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13759元，由原告中国民生银行股份有限公司南通分行负担612元，被告田小东、廖热飞、启东市苏田电动工具厂共同负担13147元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费13759元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账47×××8282）。审 判 长  吴陈根代理审判员  张美龙代理审判员  王雅清二〇一六年十月三十一日书 记 员  周 超