广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0103民初4849号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地：南宁市青秀区民主路**。 代表人:史军保，该行行长。 委托代理人:黄毅，广西广合律师事务所律师。 委托代理人:刘敏，广西广合律师事务所实习律师。 被告:尹灏良，男，1992年3月11日出生，汉族，住南宁市江**。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告尹灏良金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月1日立案受理后，依法由审判员邵晨担任审判长，人民陪审员王莉和人民陪审员姜彩霞参加的合议庭，于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄毅、刘敏，被告尹灏良到庭参加了诉讼。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行诉称，2014年2月10日，原告与被告签署了合同编号为4599910Q114025159476的《个人购房借款及担保合同》（以下简称《合同》）。该《合同》明确约定，被告尹灏良为购买南宁市江南区屋，向原告申请￥185,000.00元（大写：拾捌万伍仟元）的购房贷款，贷款期限为360个月，自2014年2月10至2044年2月10日，贷款利率为中国人民银行公布的同期档次人民币贷款基准利率。2014年2月27日，被告尹灏良在南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记（邕房他证字第××号），同意将其名下的南宁市江南区屋抵押给原告之后，2014年3月19日，原告依约向被告发放了￥185,000.00元（大写：拾捌万伍仟元）人民币的贷款。根据《合同》的约定，被告应自2014年3月起于每月19号按照等额本息的方式向原告偿还贷款本息，但被告屡次逾期归还或者不足额归还。截止2016年4月20日，被告拖欠原告贷款本金180476.39元，利息704.07元，且被告已经累计逾期还款4次，共计90天。根据原被告双方签订的《合同》第十条“违约及违约责任”第二款的规定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，且要求借款人提前清偿全部债务及其所产生的利息、罚息、复利、违约金等各项费用。再者，被告及其父亲于近日告知原告，被告的母亲涉嫌诈骗被公安机关采取了强制措施，而被告名下的抵押给原告的房产暂被公安机关查封了，故被告向原告作出了不想还款的意思表示。经原告向南宁市房产档案服务部核查得知，被告抵押给原告的房产——南宁市江南区亭洪路商业30号10+1商业大道30号楼33-77号房屋确实于2016年1月5日被南宁市公安局江南分局查封限制了（限制证书号：南公江封通字[2015]002号），限制期限为两年。根据原被告双方签订的《合同》第十条“违约及违约责任”第一款第六点“借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的”，以及第八点“本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的”，借款人均构成违约。根据被告的不良还款记录、资金状况以及还款意愿，原告认为被告对双方签订的合同主观上不想履行、客观上难以履行，故决定诉至法院请求解除《合同》，维护原告的合法权益。原告为尽快解决与被告之间的合同纠纷，委托了广西广合律师事务所的律师代理本案，根据原告与广西广合律师事务所签订的《委托代理合同》，申请人在本案支出18000元（大写：壹万捌仟元）的律师代理费。原告认为，双方签订合同是双方意思的真实表示，内容合法，一经成立即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。被告未依约归还本息，已构成根本违约，原告除有权解除合同，要求被告清偿全部贷款外，还可在中国人民银行同期贷款利率的基础上向被告加收30%的罚息。被告作为违约方，应当承担原告因其违约而产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等。另，因被告已将其名下的南宁市江南区屋抵押给了原告并办理了抵押登记，根据《担保法》、《物权法》的有关规定，原告对该抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故，为了维护原告的合法权益，请求判令：1、请求判令解除原告与被告签订的编号4599910Q114025159476的《个人购房借款及担保合同》；2、请求判令被告向原告偿还借款本金180476.39元，利息703.9元，罚息0.17元，共计181180.46元（利息以185000为基数，按照银行同期贷款利率的等额还息方式计算，自2014年3月19日起暂计至起诉之日，罚息自被告逾期之日即2016年4月19日起按照银行同期贷款利率的1.3倍暂计至起诉之日，利息、罚息均实际计至被告还清之日止）；3、请求判令被告向原告赔偿律师代理费18000元；4、为实现上述第二、第三项债权，原告有权对被告提供的抵押物即位于南宁市江南区屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、请求判令本案的诉讼费用全部由被告承担。 被告尹灏良答辩称：对借款的数额没有异议，房屋应该有抵押，不太清楚，每次去都只是签名，律师费用应该由原告支付，我方不应当承担。 经审理查明：2014年2月10日，原告与被告尹灏良签订的《个人购房借款及担保合同》，其主要内容为：一、被告尹灏良向原告借款185000元，借款期限为360个月，自2014年2月10日起至2044年2月10日；二、贷款采用按月等额本息还款法；三、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定；四、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用、解除本合同；五、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；六、被告尹灏良以其购买的位于南宁市江南区向原告提供抵押担保，担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记，取得了房屋他项权证。合同签订后，原告依约于2014年3月19日向被告尹灏良发放了借款185000元，但截止至2016年4月19日，被告尹灏良尚欠原告借款本金180476.39元，利息703.9元、罚息0.17元，原告为追讨前述欠款，聘请广西广合律师事务所律师作为诉讼代理人提出诉请，并提交了8000元的律师费支付票据，被告尹灏良则答辩如前。 本院认为，原告与被告尹灏良签订的《个人购房借款及担保合同》（以下简称“借款合同”），主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。原告依约向被告尹灏良发放了贷款185000元，而被告尹灏良不按照约定偿还本息，已构成违约。截至2016年4月19日，被告尹灏良尚欠原告借款本金180476.39元，利息703.9元、罚息0.17元，该违约行为已符合《借款合同》约定的贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用、解除本合同的条件，故原告要求解除与被告尹灏良之间签订的《借款合同》，并要求被告尹灏良偿还借款本金180476.39元，及截止至2016年4月19日的利息703.9元、罚息0.17元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于律师代理费的问题，《借款合同》已明确约定本合同履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，因借款合同发生的争议，可向人民法院提起诉讼，因此在被告尹灏良在违约在先的情况下，原告为维护其合法利益快速实现其债权而聘请律师提起诉讼并无不妥，但至于律师代理费的具体数额，原告仅能提供证明其支付了8000元律师代理费的有效票据，另外的10000元并无相应的委托代理合同相互印证，故本院认定原告仅实际支付了律师代理费8000元，被告尹灏良应向原告赔偿律师代理费8000元。同时，《借款合同》约定被告尹灏良以其购买的位于南宁市江南区向原告提供抵押担保，担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记，取得了房屋他项权证，故为实现上述债权，原告有权以前述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告尹灏良签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告尹灏良向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金180476.39元； 三、被告尹灏良向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息、罚息（计算方法：至2016年4月19日的利息为703.9元、罚息为0.17元，此后至本案债务实际清偿之日止，以本金180476.39元为基数,按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 四、被告尹灏良向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行赔偿律师代理费8000元； 五、为实现上述第二、三、四项债权，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行对被告尹灏良提供的位于南宁市江南区，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 本案案件受理费2142元，由被告尹灏良负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  邵 晨 人民陪审员  肖海亮 人民陪审员  姜彩霞 二〇一六年十月十八日 书 记 员  蒋海文 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。