广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0191民初57号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：何宇虹、潘春花，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郑文辉，住广东省五华县。被告：广州市富南置业有限公司，住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：陈光明，该公司执行董事。委托代理人：何火日、吕雪梅，广东诚挚（广州）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中国银行广东自贸区南沙分行）诉被告郑文辉、广州市富南置业有限公司（以下简称富南公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案受理后，根据原告中国银行广东自贸区南沙分行的申请，作出(2016)粤0191民初57号民事裁定书，裁定对两被告价值514734.7元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员郭顺潮组成合议庭适用普通程序，于2016年10月24日公开开庭审理。原告中国银行广东自贸区南沙分行的委托代理人潘春花及被告富南公司的委托代理人何火日到庭参加诉讼。被告郑文辉经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行广东自贸区南沙分行起诉称：2012年10月16日，原告中国银行广东自贸区南沙分行与两被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定：被告郑文辉以位于广东省广州市南沙区××××自编××栋×××房的房产（以下简称案涉房产）作抵押向原告中国银行广东自贸区南沙分行申请贷款520000元；期限20年；被告富南公司提供阶段性抵押责任保证。合同签订后，原告中国银行广东自贸区南沙分行依约发放贷款，但被告郑文辉未按时还本付息，截至2016年4月28日止已连续逾期5期。原告中国银行广东自贸区南沙分行故向本院提起诉讼，请求判令：1.解除原告中国银行广东自贸区南沙分行与两被告签订的《个人一手住房贷款合同》（编号为JG65AA××××）；2.被告郑文辉向原告中国银行广东自贸区南沙分行返还贷款本金476493.38元，支付利息、罚息及复利（暂计至2016年10月21日止的利息22127.73元、罚息572.05元、复利779.45元，自2016年10月22日起至付清之日止的利息、罚息及复利按合同约定计付）；3.被告郑文辉向原告中国银行广东自贸区南沙分行清偿律师费27800元；4.被告富南公司对上述第2、3项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5.两被告协助原告中国银行广东自贸区南沙分行办理案涉房产的房地产他项权证；6.原告中国银行广东自贸区南沙分行对案涉房产享有折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；7.两被告承担本案诉讼费。原告中国银行广东自贸区南沙分行提交证据：《个人房屋贷款申请表》、《个人一手住房贷款合同》（编号为JG65AA××××）及附件、房地产预告登记证明、《借款借据》、往来户历史明细清单、《民事委托代理合同》、广东增值税普通发票、国内支付业务收款回单。被告郑文辉没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。被告富南公司答辩称：（一）案涉他项权证迟延办理与被告富南公司无关。被告富南公司多次催促被告郑文辉办理房地产权证，但被告郑文辉一直拒绝办理。（二）案涉房产已办理预告抵押登记手续，人民法院应先拍卖案涉房产以清偿债务。被告富南公司提交证据：《个人一手住房贷款合同》（编号为JG65AA××××）、国内标准快递详情单及投递查询结果。经审理查明：中国银行广东自贸区南沙分行原名称为中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月19日依法变更为现名。2012年10月16日，郑文辉作为借款人，与作为贷款人的中国银行广东自贸区南沙分行、保证人的富南公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号为JG65AA××××），约定：郑文辉向中国银行广东自贸区南沙分行借款520000元用作购买案涉房产；借款期限为240个月，自贷款人实际放款之日起算；贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款利率执行，自实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日，第一个浮动周期内的月利率为5.458333‰；按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；郑文辉还款方式采用按月等额本息还款，在本合同签订日利率水平下每期归还本息金额3892.3元，还款日每月10日；郑文辉以案涉房屋提供抵押担保，担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（含利息、复利、罚息）、贷款人实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；所购房屋为期房的，郑文辉应在本合同签署之日与中国银行广东自贸区南沙分行到有关登记部门办理预告抵押登记、在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书之日办理正式抵押登记；富南公司提供阶段性连带责任保证，自郑文辉办妥案涉房产抵押登记手续且中国银行广东自贸区南沙分行收到他项权证之日起，富南公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及郑文辉违约而引起的本合同项下的债务，富南公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；若郑文辉在任何正常还款日或提前还款日未按约向中国银行广东自贸区南沙分行进行清偿，则中国银行广东自贸区南沙分行有权要求保证人履行保证责任；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，富南公司对于主合同项下已发生的债务承担保证责任；若郑文辉未按约足额还款付息，中国银行广东自贸区南沙分行有权行使以下权利：包括终止或解除本合同、宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息（自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的罚息利率即贷款利率水平再上浮50%及结息方式计收罚息）、借款人赔偿因实现债权而导致的律师费等相关费用损失、行使抵押权利、要求保证人承担保证责任。该合同借款人、抵押人落款处有“郑文辉”字样的签名，保证人落款处加盖有“广州市富南置业有限公司售房合同专用章”字样的印章。同日，中国银行广东自贸区南沙分行依约向郑文辉发放贷款金额520000元，双方出具《借款借据》，载明的内容与前述合同约定的一致，借款人落款处亦载有“郑文辉”字样的签名。2012年11月5日，广州市国土资源和房屋管理局出具《广东省房地产预告登记证明》（编号为粤房地预登穗字第××××号），确认案涉房产的预告登记权利人为中国银行广东自贸区南沙分行，预告登记义务人为郑文辉。富南公司主张因郑文辉未提交相应资料，故案涉房产的所有权证及他项权证均尚未办理，其已履行催促郑文辉提交资料办证的义务。中国银行广州南沙支行及富南公司均认为即使他项权证未成功办理，抵押权亦已设立。中国银行广东自贸区南沙分行提供的查询记录显示，郑文辉自2015年10月12日起出现逾期还款情形，截至2016年10月21日止，郑文辉已逾期11期，拖欠到期本金16457.97元、未到期本金460035.41元、利息22127.73元、罚息572.05元及复利779.45元未付。另查明，中国银行广东自贸区南沙分行主张其与广东东方昆仑律师事务所签订委托代理合同，委托该所提起本案诉讼，产生律师费损失27800元，并提交《民事委托代理合同》、发票及付款凭证拟予证明。以上事实，有原告中国银行广东自贸区南沙分行、被告富南公司提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。郑文辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对中国银行广东自贸区南沙分行、富南公司提交的证据进行质证和对中国银行广东自贸区南沙分行、富南公司陈述的事实进行抗辩的权利。本院对中国银行广东自贸区南沙分行、富南公司提交的前述证据予以认可。案涉合同为中国银行广东自贸区南沙分行与郑文辉、富南公司的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，各方当事人均应严格依约履行各自义务。中国银行广东自贸区南沙分行依约履行了发放贷款的义务，郑文辉未按期还款付息、已构成违约，当事人约定的合同解除条件成就。中国银行广东自贸区南沙分行诉请解除合同、要求郑文辉提前还款付息及偿还律师费，本院予以支持。至于中国银行广东自贸区南沙分行主张对案涉房产享有抵押权并要求两被告协助办理房地产他项权证，因案涉房产未取得房地产权证，中国银行广东自贸区南沙分行未能提供证据证明案涉房产已经具备房地产权证及他项权证的办证条件，且房屋抵押权自登记时设立，故本院对该部分诉请不予支持。另富南公司作为保证人，根据合同的约定，其在合同签订之日起至案涉房产办理抵押权登记手续并向中国银行广东自贸区南沙分行交付他项权证之日止应提供阶段性连带责任保证。现案涉房屋的抵押权登记手续尚未办理，故中国银行广东自贸区南沙分行仍有权要求保证人富南公司对郑文辉应归还的贷款本息承担连带保证责任。富南公司相关抗辩与合同约定不符，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零九条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告郑文辉、广州市富南置业有限公司于2012年10月16日签订的《个人一手住房贷款合同》（编号为JG65AA××××）于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告郑文辉在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行返还《个人一手住房贷款合同》（编号为JG65AA××××）项下贷款本金476493.38元及支付利息、罚息、复利（截至2016年10月21日止的利息22127.73元、罚息572.05元、复利779.45元；自2016年10月22日起至付清之日止的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付）；三、被告郑文辉在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还律师费27800元；四、被告广州市富南置业有限公司对本判决主文第二项、第三项所确定的债务承担连带清偿责任，被告广州市富南置业有限公司承担保证责任后，有权向被告郑文辉追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州南沙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8948元、财产保全费3087元，诉讼费合计12035元，由被告郑文辉、广州市富南置业有限公司负担。如不服本判决，原、被告可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 郭顺潮二〇一六年十月三十一日书 记 员 任瑞雪周晓宇