北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0105民初16142号原告：夏靖，男，1970年3月1日生，自由职业，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：沈岚，北京市融商律师事务所律师。委托诉讼代理人：李天赐，北京市融商律师事务所律师。被告：张翠玲，女，1977年2月20日生，户籍地山西省运城市。被告：周兴国，男，1974年12月8日生，户籍地山西省运城市。原告夏靖（以下简称原告）与被告周兴国、张翠玲（以下简称二被告，分别称姓名）民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人沈岚到庭参加了诉讼，二被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告提出如下诉讼请求：1.二被告偿还借款本金11261.69元；2.以未还本金为基数，二被告偿还自2015年3月15日至实际清偿之日起的罚息，按照年利率24%的标准计算；3.二被告支付律师费1000元。事实及理由：2014年5月7日，原告与二被告签订了《借款协议》，约定了二被告向原告借款101355.20元，分期还款个18月，自2014年6月15日至2015年11月15日，每月还款日为当月15日，每期等额支付本息6492.36元。上述协议签署之后，原告依约将相关款项借与二被告。如未按本协议约定的还款时间足额还款，应该按照当月应付未付金额的10%支付逾期违约金，违约金不足100元的按照100元计算；逾期支付还应按照每日0.2%的利率支付逾期罚息，直至支付到清偿本息为止；如二被告严重违反还款义务且逾期达到15天及以上，原告有权提前解除合同并要求二被告在原告提出解除协议要求的三日内一次性支付余下所有的本金、利息、罚息和逾期违约金；此外二被告承担原告未实现债权付出的调查费、诉讼费、律师费等。同时双方约定因履行该份《借款协议》引发争议时，需提交合同签署地的人民法院进行诉讼，即北京市朝阳区人民法院具有管辖权。二被告同意并授权原告将借款本金数额，在扣除代替二被告应交纳给信和汇金（北京）有限公司、信和汇诚（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的咨询费、审核费和服务费后剩余款项汇至二被告账户。咨询费等有关事项及具体金额参见二被告与上述公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。二被告在偿还部分起不再继续还款。二被告未到庭进行庭审，但提交了还款证据。原告围绕其诉讼请求提交了证据，本院认定本案事实如下：2014年5月7日，二被告（甲方、借款人）与原告（乙方、出借人）签订《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款用途为经营，借款本金数额借款101355.20元，分期还款个18月，自2014年6月15日至2015年11月15日，每月还款日为当月15日，每期等额支付本息6492.36元，二被告应每月足额偿还本金和利息。借款本金支付方式为网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议指定的甲方账户中；本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额，在扣除代替甲方应交给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）的审核费以及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）的服务费（如有）后，剩余款项支付至本协议约定的甲方账号；如甲方晚于本协议约定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金；逾期违约金按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息；如甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止；若甲方偿还金额不足，偿还的先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金，乙方有权改变上述顺序；如甲方擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费、律师费等为实现债权的费用，应由甲方承担。《借款协议》在原告扣除原告应代付的咨询费、审核费和服务费后支付至二被告账号之日起生效，全部本金、利息、罚息、逾期违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，本协议自动失效。2014年5月7日，二被告（甲方）与信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司（丁方）签署《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年5月7日签署《借款协议》（借款金额为人民币101355.20元；甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费10891.15元，向丙方支付审核费1708.42元，向丁方支付服务费8755.63元，三项共计21355.2元；经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给乙方、丙方和丁方。该协议还详细约定了乙方、丙方和丁方的相关权利和义务。2014年5月7日，原告按照《借款协议》向周兴国账户支付了80000元。后原告代二被告支付了《信用咨询及管理服务协议（借款人）》约定的咨询费、审核费、服务费。原告表示，二被告已经按照《借款协议》约定偿还16期。经本院询问，原告表示每月还款金额中包括本金和利息，系等额本息还款方式。二被告提交还款明细如下：2014年6月16日扣款7031.48元，2016年7月15日扣款6492.36元，2014年8月15日扣款6492.36元，2014年9月15日扣款6492.36元，2014年10月15日扣款6492.36元，2014年11月17日扣款6492.36元，2014年12月15日扣款6492.36元，2015年1月15日扣款6492.36元，2015年2月15日扣款6492.36元，2015年3月16日扣款6492.36元;原告对上述二被告还款情况真实性认可。为本次诉讼，原告委托北京市融商律师事务所律师代理，为此，原告支出律师费1000元。上述事实，有《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、银行卡打款记录、咨询费收据、审核费收据、服务费收据、《委托代理协议》、律师费发票及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时，可以视为自然人之间借款合同的生效要件。本案中，原告与二被告签订的《借款协议》系双方的真实意思表示，不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，原告亦已实际向二被告支付了借款，双方之间形成的民间借贷关系合法有效，应受到法律保护。二被告应按照《借款协议》的约定，按期清偿实际发生的借款本金及符合约定及法律规定的利息。从二被告提交的还款明细看，二被告仅偿还至2015年3月16日，但原告自认被告仅剩2期未偿还，本院予以采信。但是，原告的计算方法有误。《借款协议》中载明每月还款额固定，还款金额中包括本金及利息，则每期还款金额中，本金及利息金额均有变化，实为等额本息还款法，原告亦自认为等额本息还款。按照现有每期还款额、还款期限条件计算，按照等额本息还款计算方法（设贷款额为a，月利率为i，年利率为I，还款月数为n，每月还款额为b，还款利息总和为Y）计算，Y＝（a×i－b）×〔（1＋i）^n－1〕÷i＋n×b，年利率为18.322%，还款表如下：期数还款日期还款额本金利息剩余本金12014-6-156,492.364,927.831,564.5396,427.3722014-7-156,492.365,003.901,488.4691,423.4732014-8-156,492.365,081.141,411.2286,342.3342014-9-156,492.365,159.571,332.7981,182.7652014-10-156,492.365,239.221,253.1475,943.5462014-11-156,492.365,320.091,172.2770,623.4572014-12-156,492.365,402.211,090.1565,221.2582015-1-156,492.365,485.601,006.7659,735.6592015-2-156,492.365,570.27922.0854,165.37102015-3-156,492.365,656.26836.1048,509.11112015-4-156,492.365,743.57748.7942,765.54122015-5-156,492.365,832.23660.1336,933.32132015-6-156,492.365,922.25570.1131,011.06142015-7-156,492.366,013.67478.6924,997.39152015-8-156,492.366,106.50385.8618,890.90162015-9-156,492.366,200.76291.6012,690.14172015-10-156,492.366,296.47195.896,393.67182015-11-156,492.366,393.6798.690.00二被告已经偿还16期，故剩余应还本金为12690.14元，原告自行主张剩余本金为11261.69元，本院不持异议。二被告偿还部分本金及利息后再未偿还剩余本金利息，构成违约，原告主张支付利息、违约金及罚息，于法有据。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”《借款协议》中对于未按时还款约定了逾期违约金、罚息，其中逾期违约金按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。则以二被告开始逾期的第17期为例，若该期逾期1月，逾期违约金应为6492.36×10%＝649.24元；逾期1个月罚息应为未还本息×未还期数×逾期天数×0.2%即6492.36×1×30×0.2%＝389.54元；当月应还利息为195.89元，故，第17期逾期1月，二被告需要支付的月利息、逾期违约金、罚息总额利率标将达到（649.24+389.54+195.89）／12690.14＝9.45%，超过年利率24%的标准。嗣后各月因逾期本金数额占全部未清偿本金比例逐月增加，按合同约定的标准计算的利息、罚息、逾期违约金之和均将高于逾期首月的违约责任水平，亦将高于按全部未清偿本金年利率的24%计算的数额。故应自二被告实际逾期之日起即2015年10月16日起按照剩余全部本金的年利率24％的标准支付剩余罚息、逾期违约金、利息；2015年9月16日至10月15日期间，应按照期内利息予以支付。原告自认以11261.69为本金基数，本院不持异议。双方在《借款合同》中约定律师费由二被告承担，故对原告主张的律师费，本院予以支持。另，二被告经本院依法传唤未到庭应诉，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第二项、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周兴国、张翠玲于本判决生效之日起七日内偿还原告夏靖剩余借款本金一万一千二百六十一元六角九分；二、被告周兴国、张翠玲于本判决生效之日起七日内偿还原告夏靖二〇一五年九月十六日至十月十五日期间借款利息一百九十五元八角九分；三、被告周兴国、张翠玲于本判决生效之日起七日内，以一万一千二百六十一元六角九分为基数、按照年利率百分之二十四的标准，向原告夏靖支付自二○一五年十月十六日至实际支付之日止的罚息、逾期违约金、利息；四、被告周兴国、张翠玲于本判决生效之日起七日内向原告夏靖支付律师费一千元；五、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费144元，由被告周兴国、张翠玲负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  孙铭溪人民陪审员  李 勤人民陪审员  刘东风二〇一六年十月三十日书 记 员  贾岐颖