重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0113民初1754号原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8，组织机构代码90344483-3。负责人张克强，行长。委托代理人廖代秀，重庆众申律师事务所律师。被告刘建波，男，1986年9月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告蒋国玲，女，1989年12月3日出生，汉族，住重庆市荣昌县。被告重庆协通汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区洋河三村5号28-1，统一社会信用代码9150015554065922C。法定代表人江代刚，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“工行巴南支行”）诉被告刘建波、蒋国玲、重庆协通汽车销售有限公司（以下简称“协通公司”）信用卡纠纷一案，本院于2016年2月15日立案受理后，因三被告下落不明，本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托代理人廖代秀到庭参加了诉讼，三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令三被告连带偿还原告工行巴南支行至2015年12月17日的逾期透支本金36160.40元,透支利息3993.63元、滞纳金4036.30元，共计44190.33元；2、判令三被告连带支付原告自2015年12月18日起至付清欠款之日止，以44190.33元为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的透支利息及滞纳金；3、判决原告工行巴南支行对被告刘建波抵押的车辆折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费、公告费由三被告承担。事实及理由：2012年12月5日，原告工行巴南支行与被告刘建波签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：1、被告刘建波通过向原告工行巴南支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式购车消费，透支金额为78000元。被告刘建波授权原告工行巴南支行将透支款一次性划入被告协通公司在原告工行巴南支行的账户（账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX）；2、被告刘建波分36期以等额方式向原告工行巴南支行还款，每期还款金额为2411元，自透支次月起每月25日前偿还；3、如被告刘建波未按期还款，原告工行巴南支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。如被告刘建波累计三次违约的，原告工行巴南支行有权要求被告刘建波立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用。4、被告刘建波以其购买的车辆向原告工行巴南支行提供抵押担保。原告工行巴南支行与被告刘建波就抵押担保办理了车辆抵押登记。被告协通公司向原告工行巴南支行出具《担保承诺函》为被告刘建波在《信用卡购车专项分期付款合同》项下的所有费用作担保。2013年1月4日，原告向被告发放了贷款78000元。现早已到期，但三被告未依约还款。被告刘建波、蒋国玲未到庭答辩。被告协通公司未到庭答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院举示了以下证据：第一组证据：1、协通汽车公司的工商登记基本信息。2、被告的身份证及户口本、结婚证复印件、被告的房产证复印件。上述证据拟证明三被告主体适格。第二组证据：1、《信用卡购车专项分期付款合同》一份。2、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》一份。3、信用卡付款凭证。4、《担保承诺函》一份。5、牡丹卡用卡须知。6、《重庆协通汽车销售产品购销合同》及《银行按揭购车合同》一份。7、首付款收据及《汽车消费贷款首付款证明书》。8、机动车发票及登记证书。9、催款通知书、挂号信回执；10、银行流水。上述证据拟证明原告与被告刘建波存在借款合同关系，被告刘建波在被告协通公司购车贷款事实，被告刘建波应当承担偿还贷款义务，被告协通公司应当承担连带保证责任，同时被告刘建波在被告协通公司处购买的渝车辆办理了抵押登记，原告系抵押权人，对该车辆享有优先受偿权；被告刘建波拒不偿还借款的事实以及被告欠原告本金、透支利息和滞纳金的具体金额。被告蒋国玲与被告刘建波系夫妻关系，应对其夫妻关系存续期间产生的债务承担共同偿还责任。三被告未到庭，无质证意见，亦未提交证据。本院对原告举示的证据证明力予以确认。根据上述有证明力的证据，结合原告到庭陈述，本院查明事实如下：2012年12月5日，被告刘建波向被告协通公司购买汽车一辆，车辆价款111800元，首付款33800元，余款双方约定通过以银行贷款的方式支付。2012年12月5日，原告工行巴南支行与被告刘建波签订《信用卡购车专项分期付款合同》约定：被告刘建波因购车向原告工行巴南支行申办购车专项分期付款业务，以透支方式支付车款，透支金额为78000元；被告刘建波授权原告工行巴南支行将上述透支资金划入被告刘建波指定的汽车销售商被告协通公司的账户，账号为XXXXXXXXX；被告刘建波使用用于购车消费付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2449元，以后每期偿还的金额为2411元，被告刘建波每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告刘建波应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告工行巴南支行从中直接扣款受偿；被告刘建波按分期支付的方式向原告工行巴南支行支付分期付款手续费8834元；如被告刘建波没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告工行巴南支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告刘建波收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。同时，该合同约定：如被告刘建波累计三次违约的，原告工行巴南支行有权要求被告刘建波立即清偿透支款项、利息、手续费及滞纳金等。被告蒋国玲在共同偿债人承诺书上签名，承诺加入被告刘建波的债务。同日，原告工行巴南支行与被告刘建波签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，该合同约定由被告将其所购车辆抵押给原告工行巴南支行作为《信用卡购车专项分期付款合同》项下主债权的担保。被告购买的车辆上户牌照为渝AXXX**，并于2013年4月12日办理了抵押登记手续，抵押权人为原告工行巴南支行。被告协通公司向原告工行巴南支行出具《担保承诺函》承诺：被告协通公司对被告刘建波在《信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、滞纳金等全部债务承担连带保证责任；保证期间为被告刘建波申请分期付款开始直至原告工行巴南支行向被告刘建波通知还款之日的次日起两年；如果原告工行巴南支行的主债权存在物的担保的，无论该物的担保系由被告刘建波提供或第三人提供，原告工行巴南支行有权要求被告协通公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任。合同签订后，原告依约履行了义务，被告刘建波陆续向原告工行巴南支行偿还了部分透支本金及手续费并支付了滞纳金，但其未严格按照合同约定按时足额分期偿还。截止2015年12月17日，被告刘建波尚欠原告工行巴南支行逾期透支本金36160.40元，透支利息3993.63元、滞纳金4036.30元。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：被告刘建波可按照最低还款额还款，被告刘建波按照最低还款额规定还款的，原告工行巴南支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告刘建波未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告工行巴南支行对被告刘建波不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告刘建波账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。庭审中，针对第二项诉讼请求，原告自愿放弃关于滞纳金的诉讼请求，仅要求透支利息，即以逾期本金36160.40元为基数，按每日万分之五计算透支利息。本院认为，首先，原告工行巴南支行与被告刘建波系在平等自愿、协议一致的基础上签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，应属合法有效。原告工行巴南支行已按约为被告刘建波办理了信用卡，被告刘建波使用该卡消费透支车款后，也应按照约定每月按时、足额地向原告工行巴南支行履行偿还分期透支本金及手续费的义务。现被告刘建波未按时足额偿还分期透支本金及手续费的行为违反了合同约定，已经构成违约，按照双方在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中的约定，原告工行巴南支行有权要求被告刘建波立即清偿全部已到期和未到期的透支本金及手续费、透支利息和滞纳金。故本院对原告工行巴南支行诉请被告刘建波偿还分期透支本金、透支利息的诉讼请求予以支持。被告蒋国玲自愿承诺加入被告刘建波的债务，应与其共同承担责任。其次，原告工行巴南支行与被告刘建波签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，被告刘建波自愿以其购买的渝A19G**号车辆为其在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务向原告工行巴南支行作抵押担保，并依法办理了抵押登记。该抵押合法、有效成立，原告工行巴南支行对被告刘建波所有的渝AXXX**号车辆依法享有抵押权。在被告刘建波未按约向原告工行巴南支行履行债务的情形下，原告工行巴南支行有权就该车优先受偿。因此，本院对原告工行巴南支行诉请对被告刘建波抵押的渝AXXX**号车辆折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。最后，被告协通公司向原告工行巴南支行签署了《担保承诺函》承诺对被告刘建波的上述债务承担连带保证责任，并对担保物权的实现进行了明确约定，即在物的担保和人的担保同时存在时，原告工行巴南支行作为债权人有权选择先就被告协通公司的保证实现债权还是同时就被告刘建波的抵押担保实现债权。因此，原告工行巴南支行诉请被告协通公司与被告刘建波连带偿还透支本金（含手续费）并支付透支利息和滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建波、蒋国玲于本判决生效之日起五日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行偿还截至2015年12月17日的逾期透支本金36160.40元、透支利息3993.63元、滞纳金4036.30元，共计44190.33元。二、被告刘建波、蒋国玲于本判决生效之日起五日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行支付自2015年12月18日起至还清欠款之日止，以36160.40元为基数，按每日万分之五计算的透支利息，利随本清。三、被告重庆协通汽车销售有限公司对被告刘建波、蒋国玲的前述第一、二项债务承担连带清偿责任。四、在被告刘建波、蒋国玲未按时履行前述第一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告刘建波所有的渝AXXX**号车辆折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费910元、公告费1000元，合计1910元，由被告刘建波、蒋国玲、重庆协通汽车销售有限公司负担（此款已由原告垫付，三被告在履行前述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 毛         喻人民陪审员 刘思碧人民陪审员易如琴二〇一六年十月十日书 记 员 朱    荣    霜