广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0102民初1574号原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号，统一社会信用代码：91450103711424141Y。主要负责人：林海，该支行行长。委托诉讼代理人：王雁红，广西国海律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丽容，广西国海律师事务所实习律师。被告：宁春娟，女，1980年7月18日出生，壮族，住广西壮族自治区钦州市钦南区。案由：金融借款合同纠纷适用程序：简易程序（）普通程序（√）立案时间：2016年6月1日开庭时间：2016年8月19日当事人到庭情况：原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（简称：建行园湖支行）：委托诉讼代理人王雁红到庭。被告宁春娟：本人到庭。原告诉请要点诉讼请求：1.解除原告与被告宁春娟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号4500600094XXXXXX9-2012-2014028596720XXXXXX7）；2.被告宁春娟向原告偿还贷款本金349458.45元；3.被告宁春娟向原告支付利息（暂计至2016年4月20日的利息为5911.73元；往后按合同约定计至实际付清之日止）；4.被告宁春娟向原告支付本案律师费17768.51元；5.确认原告对被告宁春娟名下位于南宁市兴宁区望州南路XX路233X-1号欣隆盛世6X号楼3单元1703X单元X号抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告宁春娟于2014年3月13日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告宁春娟向原告借款36万元，宁春娟以其名下位于南宁市兴宁区望州南路XX路233X-1号欣隆盛世6X号楼3单元1703X单元X号的房产提供抵押担保。截至2016年4月20日，被告宁春娟尚欠借款本金349458.45元，利息5911.73元，已构成违约。被告答辩要点被告宁春娟辩称，对原告诉讼请求并无异议，但需要时间筹措还款。认定事实及法律适用一、认定事实1.合同名称：2014年3月13日被告宁春娟与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号4500600094XXXXXX9-2012-2014028596720XXXXXX7）。2.借款期限：从2014年3月20日起至2039年3月20日止。3.利率：以中国人民银行同期贷款基准利率下调2%作为合同约定利率；若基准利率调整，则自调整之日的次年1月1日开始按新利率执行。4.违约责任：逾期罚息按合同约定利率上浮50%计付；不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；借款人逾期还款的，贷款人为实现债权而支出的律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人负担。5.合同的履行：2014年3月20日，原告依约向被告宁春娟发放贷款36万元。被告宁春娟未能按时足额还款，截至2016年4月20日，被告宁春娟已多期逾期还款，尚欠借款本金349458.45元，利息5911.73元。6.抵押担保：被告宁春娟以其名下位于南宁市兴宁区望州南路XX路233X-1号欣隆盛世6X号楼3单元1703X单元X号的房产提供抵押担保，已办理《房屋他项权证》（邕房他证字第429568XXX**号）。以上事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、《房屋他项权证》、借款凭证、还款记录、律师费票据等为证，本院予以确认。二、法律适用1.关于合同效力的问题：当事人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，合法有效。2.关于合同解除的问题：被告宁春娟至2016年4月21日，已多期逾期还款，已达到《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定的解除合同条件；因此，原告以被告违约为由主张行使合同的约定解除权，符合《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，故应认定《个人住房（商业用房）借款合同》自本案起诉状送达被告宁春娟之日（即2016年7月25日）起解除。3.关于借款人应负债务的问题：首先，被告宁春娟收到贷款后，未按约定足额偿还借款本金及支付利息，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告宁春娟偿还借款本金349458.45元，符合法律规定，本院依法予以支持。第二，关于利息的问题。原告主张截至2016年4月20日被告宁春娟尚欠利息为5911.73元，符合借款合同中关于借款期限内的利息及逾期罚息、复利的计算方式，应予支持。关于2016年4月21日往后的利息计算。借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但借款期限届满后只按罚息利率计算利息，不再计收复利。因合同约定的罚息利率并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，应予支持；即以本金349458.45元为基数，从2016年4月21日起计至实际付清之日止，按合同约定利率上浮50%计付）。第三，因借款双方已在借款合同中就律师费承担作出约定，故在未超过广西区内律师费收费标准的16491.7元范围内，本院予以支持；超过收费标准的部分，本院不予支持。4.关于抵押担保的问题：被告宁春娟以其名下位于南宁市兴宁区望州南路XX路233X-1号欣隆盛世6X号楼3单元1703X单元X号的房产提供抵押担保，已办理了《房屋他项权证》，故原告要求实现抵押权的主张，本院予以支持。判决结果综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告宁春娟于2014年3月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号4500600094XXXXXX9-2012-2014028596720XXXXXX7）于2016年7月25日解除；二、被告宁春娟向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行偿还借款本金349458.45元；三、被告宁春娟向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付利息5911.73元；四、被告宁春娟向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付罚息（罚息计算：以349458.45元借款本金为基数，以中国人民银行同期贷款基准利率下调2%作为合同约定利率，按合同约定利率上浮50%作为罚息利率计付罚息，从2016年4月21日起计至实际付清之日止）；五、被告宁春娟向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费16491.7元；六、被告宁春娟如不能履行上述第二项至第五项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）《房屋他项权证》（邕房他证字第429568XXX**号）项下的抵押物所得的价款优先受偿。案件受理费6897元，由被告宁春娟负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费，逾期仍未预交上诉费又不提出缓交、减交或者免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈龙江人民陪审员  周国萍人民陪审员  黄 娟二〇一六年十月二十四日书 记 员  何 铃【附法律条文】《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。