成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初2537号原告：四川中洲融资担保有限公司，住所地：成都市武侯区科华北路12号6楼。法定代表人：吕刚正，四川中洲融资担保有限公司执行董事。委托诉讼代理人：李媛慧，女，1985年12月28日出生，汉族，住成都市锦江区，四川中洲融资担保有限公司工作人员。委托诉讼代理人：陈科，男，1983年9月18日出生，汉族，住成都市武侯区，四川中洲融资担保有限公司工作人员。被告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，营业场所：成都市锦江区盐市口大业路16号。法定代表人：谢红丽，中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行行长。委托诉讼代理人：廖民权，四川公生明律师事务所律师。原告四川中洲融资担保有限公司（以下简称中洲担保公司）与被告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）合同纠纷一案，本院于2016年4月11日立案受理。依法由代理审判员赖婷婷适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中洲担保公司的委托诉讼代理人李媛慧，被告农行蜀都支行的委托诉讼代理人廖民权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中洲担保公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告返还288795.67元；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原、被告于2011年4月1日签订了《中国农业银行股份有限公司信用卡分期付业务合作协议》。被告于2015年2月27日以王杨博成（身份证号：×××××××）贷款逾期为由，从原告保证金账户扣划了王杨博成贷款逾期款288795.67元。但经原告核查：王杨博成虽于2014年9月10日与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），通过原告的担保向被告办理汽车分期借款294000元，贷款期限三年。被告于2014年9月22日根据借款合同相关条款向客户发放贷款294000元。但此笔款项发放后，王杨博成并未购车，形成了重大违约。被告通知原告和王杨博成立即终止本次贷款，并要求王杨博成提前结清贷款。原告依照相关合同约定及被告的贷款业务管理流程，及时追回贷款并于2014年11月13日向王杨博成的信用卡（卡号×××××××）偿还了全部贷款294000元。至此该笔贷款业务已全部结束。由于被告系统原因未扣划此笔款项，王杨博成在次日又通过信用卡盗刷了上述款项。被告于2015年2月27日在原告的保证金账户一次性扣划了客户的逾期款288795.67元。但此次信用卡盗刷事件，原告并无过错，而且王杨博成的该笔信用卡刷卡贷款也和原告没有任何担保关系了，故被告的扣划完全属于误扣保证金行为。被告农行蜀都支行辩称，一、王杨博成没有提前还款的意愿和行为，也没有提前偿还过任何借款。2014年9月10日，被告与王杨博成签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》,约定：持卡人如需提前还款，须在账单日前向银行申请，申请成功的，提前还款金额将在申请成功后第一个账单日入账并计入当期最低还款额，所以，如果要提前还款，须先由持卡人向银行提出申请，银行再审查其申请，审查同意后，才能提前还款，并且要在申请成功之后第一个账单日划扣入账。而王杨博成并未申请过提前还款。即便王杨博成2014年11月13日提出提前还款申请，农行蜀都支行也要对申请进行审查，对不符合要求的，农行蜀都支行有权拒绝其提前还款的申请。审查后如果同意提前还款，也要等到其下一个账单日即2014年12月10日才能划扣入账。从王杨博成信用卡交易记录显示，2014年11月13日存入29.4万元，但在接下来的第二天、第三天（即2014年11月14日、15日）转走了27.583583万元资金。也就是说，假设王杨博成在2014年11月13日提出提前还款申请，农行蜀都支行也同意其提前还款，但等到扣款时也无资金可扣，根本无法完成提前还款。所以王杨博成未提前还过款，第一次还款是2014年12月23日归还的544元，扣除544元后的借款债务，仍需王杨博成或中洲担保公司继续偿还。二、被告有权直接从原告在该行开立的保证金账户中划扣资金，用以偿还王杨博成在被告处的借款本息及手续费。截止2015年2月27日，被告划扣原告保证金时，王杨博成只偿还过两次借款：2014年12月23日偿还544元，2014年12月26日偿还1100元，王杨博成存在多期分期逾期的情形，已明显构成违约。2011年4月1日，被告与原告签订《信用卡分期付业务合作协议》，约定分期持卡人（属于原告提供担保的）的分期逾期2期时，被告有权直接从上述保证金账户中划扣相应款项，用以偿还持卡人的借款本息及相关费用。2014年9月10日，被告、王杨博成及原告签订的《担保借款合同补充协议》约定，当王杨博成的信用卡出现分期逾期1期时，被告有权直接从原告在该行开立的保证金账户中扣划资金用于偿还王杨博成逾期借款或借款余额。三、王杨博成通过本案信用卡在2014年11月14日、15日分5次共取走27.583583万元的行为，农行蜀都支行无权干涉或阻止。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二条规定“金穗信用卡具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能”。农行蜀都支行给王杨博成的《告客户书中》“还款须知”也明确载明“用于还款的借记卡，不仅可以用来偿还月供，也可以用于日常存、取款，存入的钱，可以随时支取”。所以，王杨博成有权通过本案信用卡进行消费、转账、取款，这是王杨博成的权利，不属于中洲担保公司所声称的“盗刷行为”，他在2014年11月14日、15日的取款行为，农行蜀都支行无权干涉或阻止。四、王杨博成不按期还款的法律后果，应当由其保证人中洲担保公司承担，而绝不应由作为贷款债权人的农行蜀都支行承担。王杨博成通过本案信用卡取走了27.583583万元资金，但其后又没有按期来还款，主要原因可能有两个：一是王杨博成因资金周转困难，用于其他用途，再无资金来偿还本案借款；二是王杨博成严重缺乏诚信，有经济能力却故意不来还款，恶意拖欠。不管基于哪种原因，只要王杨博成分期逾期，作为保证人的中洲担保公司都应当承担连带偿还责任，这也是设立保证担保的目的。中洲担保公司在决定成为王杨博成的保证人时，对王杨博成偿债能力的风险或缺乏诚信等道德风险应当有所预见，该等风险一旦发生，就应由中洲担保公司承担责任。五、本案的借款合同及担保合同合法有效，虽然王杨博成与汽车销售商成都通盟汽车销售服务有限公司之间的《汽车买卖合同》没有实际履行，但这并不影响本案借款合同及担保合同的履行。王杨博成及中洲担保公司都没有告知农行蜀都支行，本案汽车买卖合同已经终止，更没有告知要将成都通盟汽车销售服务有限公司退回的购车款拿来提前归还本案借款。综上所述，被告在本案中的扣划行为合法有效，原告无权要求被告返还划扣的288795.67元资金。请求法院驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2011年4月1日，中洲担保公司与农行蜀都支行签订《中国农业银行股份有限公司信用卡分期付业务合作协议》，约定金穗信用卡分期付业务为经农行蜀都支行批准的金穗信用卡持卡人获得农行蜀都支行的信用额度后，刷卡一次性消费购买汽车、车位、家具家电、装修、商铺租赁等，持卡人向农行蜀都支行分期偿还借款并支付分期手续费。中洲担保公司与农行蜀都支行合作开展信用卡购车、购车位、装修、租赁、购家具家电分期付业务。中洲担保公司同意为在农行蜀都支行申请信用卡分期付款的借款人提供连带保证责任担保，保证期间自农行蜀都支行发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年，担保范围包括借款合同项下的债务本金、手续费、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及实现债权有关费用。中洲担保公司在农行蜀都支行开立保证金账户（××××××），以上述专户内的保证金为中洲担保公司所担保的分期付款持卡人在农行蜀都支行办理的信用卡分期付款余额设定质押。农行蜀都支行应在每月上旬将分期付款持卡人上月的欠款信息及时提供给中洲担保公司，中洲担保公司接到农行蜀都支行的欠款本息信息后，应积极进行催收工作，当分期付款持卡人的分期逾期2期时，农行蜀都支行有权直接从上述保证金账户中划扣相应款项，以弥补损失，不足偿还部分仍由中洲担保公司继续承担连带保证责任。未经农行蜀都支行书面同意，中洲担保公司不得将首付款退还持卡人，也不得以任何方式将农行蜀都支行给予持卡人的分期付款资金的全部或者部分返还给持卡人，或者挪用分期付款额度用于非申请的指定用途，否则将视为中洲担保公司存在套现或虚假交易行为，农行蜀都支行有权追究中洲担保公司的违约责任。农行蜀都支行提供中洲担保公司使用场地，并向中洲担保公司收取场地使用费。2014年9月5日，王杨博成向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，并申请办理金穗贷记卡。《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》载明，王杨博成自愿向农行蜀都支行申请专项商户分期业务用于购买宝马××××时尚型车辆，分期金额294000元，分期额度支付次数1次，分期期数36期。分期手续费费率12.5%，分期手续费金额36750元，分期支付。并表明知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》载明，申请人如需提前还款，须在账单日前致电客服热线向银行申请，申请成功的，上述金额将在申请成功之后第一个账单日入账并计入当期最低还款额；银行授予申请人分期额度后，其未按合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务的，银行有权直接从申请人在银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》载明，王杨博成已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守和领用合约规定。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明，中国农业银行金穗信用卡是农业银行发行的给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能；发卡银行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。同日，王杨博成向农行蜀都支行出具《授权委托书》、《扣款授权书》，授权农行蜀都支行将信用卡分期金额294000元转入车商的账户，并授权农行蜀都支行以无折（卡）支取方式在王杨博成的账户中（金穗贷记卡卡号××××、借记卡卡号×××××××）按信用卡（购车）透支还款约定扣款。2014年9月10日，王杨博成与农行蜀都支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定中国农业银行股份有限公司授予王杨博成分期资金294000元用于在分期商户四川通盟汽车销售服务有限公司处购买汽车。分期期数36期，分期手续费36750元。每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额，元位后的金额计入最后一期一并偿还；分期手续费按期支付的，每期分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，除最后一期外，其余每期应还分期手续费保留分位金额，分位后的金额计入最后一期一并偿还。借款还款日为每月1日前，每月还款金额为9188元。持卡人如需提前还款，须在账单日前致电客服热线向银行申请，且申请提前偿还的金额应为每期应还分期资金和分期手续费之和的整数倍，申请成功的，上述金额将在申请成功之后第一个账单日入账并计入当期最低还款额。持卡人未按合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务，视为持卡人违约，银行有权提前收回分期资金；合同约定还款账号为××××××。同日，王杨博成（借款人）、农行蜀都支行（贷款人）、中洲担保公司（担保人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，约定贷款业务种类为前述《借款合同》项下的信用卡专项商户分期业务担保借款，分期期限36期，专项商户分期金额294000元，手续费为分期金额的12.5%。中洲担保公司同意为王杨博成提供连带保证责任担保，保证期间自农行蜀都支行发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，担保范围包括《借款合同》项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险费，以及诉讼费、律师费等实现债权的有关费用。农行蜀都支行应每月将分期付款持卡人上月的欠款信息及时提供给中洲担保公司，中洲担保公司接到农行蜀都支行的欠款本息信息后，应积极进行催收工作，当王杨博成的信用卡分期逾期1期时，农行蜀都支行直接从中洲担保公司在农行蜀都支行开立的保证金账户中划扣王杨博成的逾期款项或借款余额，不足偿还部分仍由中洲担保公司承担连带保证责任，中洲担保公司代王杨博成履行全部债务后，农行蜀都支行应及时将全部债权转移给中洲担保公司。王杨博成未在还款月的1日前偿还当期应归还款项的，农行蜀都支行视其为违约；王杨博成出现一次违约行为时，中洲担保公司接农行蜀都支行通知3日内即须采取垫款方式，代王杨博成偿还本期应归还款项。王杨博成出现累计二次逾期还款行为时，农行蜀都支行有权终止该笔分期付款义务，提前收回贷款，如王杨博成未按时履行偿还义务，中洲担保公司须采取垫款方式，代王杨博成偿还全部未偿还债务和费用，包括但不限于未归还贷款本金滞纳金、超限费、透支利息等。该《补充协议》属王杨博成、中洲担保公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的附件，与该《借款合同》具有同等法律效力；协议经签约各方签字和盖章后生效。2014年9月22日，农行蜀都支行支付借款294000元。2014年11月13日，中洲担保公司通过网银转账方式向王杨博成6228360080361943账户转入294000元，注明“退回王杨博成的车贷款”。2015年2月27日，农行蜀都支行向中国农业银行成都市新南支行出具《划款通知书》，载明自2015年2月27日，包括王杨博成在内的农行蜀都支行汽车分期贷款客户43人已逾期至不良，逾期金额合计1003377.65元。根据农行蜀都支行与担保人中洲担保公司签订的银企合作协议第七条之约定，现通知该行从该担保公司在该行开立的账号为×××××的保证金账户中划拨上述逾期金额至客户贷记账户中，用于偿还上述客户的逾期贷款。划款通知书中包括了王杨博成288795.67元。2015年3月2日，农行蜀都支行向中洲担保公司送达了该通知，并告知中洲担保公司如有异议于3个工作日内书面提出。农行蜀都支行提供的客户端应用平台显示王杨博成还款账户明细包括交易日期、清算日期、交易金额、交易码、交易类型等内容。2014年11月13日，平台显示交易类型“分期付款提前还款费用”、“交易金额”0元，交易类型“转账还款”、“交易金额”294000元；2014年12月23日，平台显示交易类型“POS转账还款”、“交易金额”544元；2014年12月26日，平台显示交易类型“POS转账还款”、“交易金额”1100元；2015年2月27日，平台显示交易类型“转账还款”、交易金额“288795.67”；平台还显示多次交易类型为“滞纳金入账（借方）”、“利息入账（借方）”的交易。每笔交易金额的交易日期和清算日期均为同一日。庭审中，被告陈述2014年11月13日之前王杨博成没有还款；王杨博成于2014年12月23日还款544元、2014年12月26日还款1100元；交易类型“滞纳金入账（借方）”、“利息入账（借方）”中入账并非代表扣款。2015年2月27日扣款288795.67元是被告从原告保证金账户划到王杨博成账户后再从王杨博成账户扣款。以上事实，有原告中洲担保公司、被告农行蜀都支行提交的中洲担保公司的《营业执照》、《组织机构代码证》、农行蜀都支行的工商信息、《中国农业银行股份有限公司信用卡分期付业务合作协议》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《授权委托书》、《扣款授权书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》、《交通银行四川省分行记账回执》、《特种转账凭证》等证据材料以及中洲担保公司、农行蜀都支行当庭陈述在案佐证。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行股份有限公司信用卡分期付业务合作协议》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，协议合法有效，原告为王杨博成向被告的借款承担连带保证责任。本案中，被告支付出借款项后，王杨博成账户与原、被告有关的款项共两笔，一笔为2014年11月13日原告向王杨博成还款账户转款294000元，一笔为被告通过王杨博成的账户直接扣划原告的保证金288795.67元。关于原告转款294000元，原告主张已经向被告履行了告知义务，被告已经知晓了原告垫付行为，但由于被告未及时扣款导致原告的转款被王杨博成使用、被告扣划原告保证金款项；被告主张不知晓原告的付款行为，且申请提前还款需要一定的期限，并不能当天扣款，而王杨博成的逾期未达到合同约定的时间，被告亦不能当天在王杨博成账户中扣款。对此，本院认为，根据被告提供的统一客户端应用平台显示，2014年11月13日，交易类型“分期付款提前还款费用”、交易金额“0”，交易类型“转账还款”、交易金额“294000”，2015年2月27日，交易类型“转账还款”、“交易金额288795.67”，该证据由被告提供，系被告单方制作，且审理中被告对王杨博成还款账户中显示的交易类型“分期付款提前还款费用”、交易金额“0”以及2014年11月13日、2015年2月27日两笔款项的交易类型为何均注明为“转账还款”不能作出合理解释，由此可以认定被告知晓并同意提前还款事宜。2014年11月13日，原告向王杨博成还款账户转款294000元，而该账户于2014年11月13日金额为294000元的交易仅发生一笔，综合平台显示的2014年11月13日交易类型“分期付款提前还款费用”、“转账还款”、2015年2月27日显示交易类型“转账还款”而被告实际扣款、扣款系统由被告自己掌握、系统显示的其他交易情况，可以认定2014年11月13日原告向王杨博成账户转款294000元系原告代王杨博成还款，故原告于2014年11月13日向王杨博成账户转入款项应视为已经履行了担保义务。之后王杨博成如何使用该账户系王杨博成与被告之间的关系，且被告亦未提交证据证明原告还款后于2015年2月27日再次扣除原告288795.67元保证金款项有事实和法律依据，故对原告主张被告返还288795.67元，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第九十一条第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款(法律条文全文附后)的规定，判决如下：被告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行应于本判决书发生法律效力之日起十日内向原告四川中洲融资担保有限公司返还288795.67元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2816元，由被告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  赖婷婷二〇一六年十月十日书 记 员  丁勤琴附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。