四川省泸州市江阳区人民法院民 事 判 决 书(2015)江阳民初字第5012号原告：泸州江阳农村商业银行股份有限公司大山坪支行，住所地泸州市江阳区江阳西路26号，组织机构代码07614389-2。负责人李燕，行长。委托诉讼代理人王正荣，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人汤巍，女，该支行工作人员。被告：胡跃明，男，1968年6月20日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。被告：李仁富，男，1968年2月23日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。原告泸州江阳农村商业银行股份有限公司大山坪支行（以下简称江阳农商行大山坪支行）诉被告胡跃明、李仁富金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江阳农商行大山坪支行的委托代理人王正荣、被告李仁富到庭参加了诉讼；被告胡跃明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江阳农商行大山坪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金18.5985万元及利息罚息（按合同约定从2014年3月21日起计算，息随本清），原告对抵押资产享有优先受偿权；2.判令被告承担本案的诉讼费及其他费用。事实和理由：2012年3月19日，被告胡跃明因归还购车款资金不足向原告申请借款20万元，以被告胡跃明房产作抵押担保，并由被告李仁富承诺对该笔贷款承担连带清偿责任，2012年3月21日，被告胡跃明与原告签订了江阳个信个借（2012）0086号《个人借款合同》和《抵押合同》并办理了抵押登记。原告按约发放贷款后被告胡跃明多次未结息，贷款本金已逾期。为维护自身合法权益，原告遂具状诉至法院被告胡跃明未作答辩。被告李仁富辩称：当初胡跃明借款，被告作为担保人是事实，现在请求将抵押的房产拍卖，拍卖后的房款如果不足以偿还借款，不足部分由被告承担责任，如果房款归还借款后仍有剩余，剩余部分则返还被告。当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：中国银监会四川监管局〔2013〕号文件、中国银行业监督管理委员会泸州监管分局说明、泸州江阳农村商业银行股份有限公司说明、《借款申请书》、《个人借款合同》、《抵押合同》、泸市房他证龙马潭区字第××号他项权证、《承诺书》、四川省农村信用社借款借据、欠息明细、贷款（利息）逾期催收通知书等，对原告所提交的证据，本院予以确认。本院查明：2012年3月19日，被告胡跃明出具《借款申请书》载明：江阳区联社个人部，本人胡跃明，男……为了尽快归还私人借款，本人向江阳区联社个人部申请抵押借款贰拾万元，时间二年，用位于泸州市龙马潭区××家祠南路××楼××住房115.00平方米作抵押。还款来源用经营收入归还贷款本息，被告胡跃明在该《借款申请书》申请人处签字。2012年3月21日被告胡跃明与泸州市江阳区农村信用合作联社（以下简称江阳区合作联社）签订《个人借款合同》（江阳个信个借（2012）0086号）约定：江阳区合作联社向被告胡跃明提供的非循环使用借款额度为20万元，借款用途为还个人借款，期限自2012年3月21日起至2014年3月20日止，本合同项下的贷款利率为固定利率月利率10.252‰，在借款期限内该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%；贷款按日计息日利率=月利率/30=年利率/360，借款担保为抵押。还约定对被告胡跃明未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保管费、律师费等）均由借款人承担。同日，被告胡跃明与江阳区合作联社签订《抵押合同》（2012江阳个信个借第0086号），约定：为确保胡跃明与江阳区合作联社签订的编号为江阳个信个借字（2012）0086号的《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，胡跃明愿意为债务人与江阳区合作联社依《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保，胡跃明以位于泸州市龙马潭区××家祠南路××楼××号房屋设定抵押，担保范围为《个人借款合同》项下本金200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、胡跃明应向江阳区合作联社支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国处受益人拒绝承担的有关银行费用等）、江阳区合作联社实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。双方应于本合同签订后10个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。胡跃明不履行《个人借款合同》项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反《个人借款合同》的其他约定，江阳区合作联社有权处分或提前处分抵押财产，处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿《个人借款合同》项下的债务，剩余价款退还胡跃明。2012年3月22日，泸州市龙马潭区房地产监理所泸市房他证龙马潭区字第××号他项权证载明：房屋坐落于泸州市龙马潭区××家祠南路××楼××号，房屋所有权人为胡跃明，房屋他项权利人为泸州市江阳区农村信用合作联社，他项权利种类为一般抵押权，债权数额为200000元，登记时间为2012年3月22日。2012年3月22日，四川省农村信用社借款借据载明借款人为胡跃明，关联帐号为62×××52，借款合同编号为：20120086，借款用途还个人借款，借款金额人民币200000元，借款到期日为2014年3月20日，被告胡跃明在该借款借据借款人（签章）处签字。2012年3月20日，被告李仁富出具《承诺书》载明：江阳区联社个贷部，本人李仁富，现介绍朋友胡跃明在你部贷款贰拾万元，为此，本人承诺如胡跃明在你部贷款后不能按期归还贷款本息，本人愿用家庭财产作担保，承担连带清偿责任，直到全部贷款还清为止。江阳农商行大山坪支行“胡跃明贷款欠息明细”载明：2014年3月20日，应还本金185985元；2015年3月22日，江阳农商行大山坪支行贷款（利息）逾期催收通知书载明：借款人为胡跃明，担保人为李仁富，根据2012年3月21日签订的编号为江阳个信个借（2012）0086号《个人借款合同》，向我社（行）借款20万元。此笔贷款于2014年3月20日到期，截至2015年止，尚有18.5985万元本金未还，请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知之日起10个工作日内清偿所欠利息和罚息，如不能一次性归还本金则按借款人制定的还款计划，按时归还本金。该通知书上借款人声明处载明：已于2015年3月22日收悉你社（行）发送的《贷款（利息）逾期催收通知书》，我方将积极筹措资金偿还本息，被告胡跃明在该声明借款人（签章）处签字。该通知书上担保人声明处载明：已于2015年3月22日收悉你社（行）发送的《贷款（利息）逾期催收通知书》，我方将及时履行担保义务，被告李仁富在该声明担保人（签章）处签字。2013年7月3日，中国银监会四川监管局作出同意泸州江阳农村商业银行股份有限公司分支机构开业的批复，该批复附件泸州江阳农村商业银行股份有限公司27家分支机构名录中包括泸州江阳农村商业银行股份有限公司大山坪支行。2013年12月25日，中国银监会泸州监管分局作出说明，原泸州市江阳区农村信用合作联社变更为泸州江阳农村商业银行股份有限公司，原泸州市江阳区农村信用合作联社的全部债权债务、资产负债及各项业务，由泸州市江阳农村商业银行股份有限公司承继。2015年，因泸州江阳农村商业银行股份有限公司网点组织架构调整、优化，将原属于泸州江阳农村商业银行股份有限公司个人金融部所有信贷业务调整至“泸州江阳农村商业银行股份有限公司大山坪支行”管理，泸州江阳农村商业银行股份有限公司个人金融部于2012年3月22日向胡跃明发放的18.6万元借款变更为泸州江阳农村商业银行股份有限公司大山坪支行管理。本院认为：原告与被告胡跃明签订的《个人借款合同》、《抵押合同》及被告李仁富出具的《承诺书》，系各方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定为有效合同，对合同各方均具有法律约束力，各方均应依照协议履行各自的义务。因合同签订后，原告按约向被告胡跃明履行放款义务，被告胡跃明在该借款到期后未按合同约定按期足额履行还款义务，依法应当承担偿还本金及支付利、罚息责任。被告李仁富作为连带责任担保人，依法应当承担连带清偿责任。被告胡跃明将自有房产作抵押担保，原告在被告胡跃明未自觉履行还款义务的情况下，有权依据《抵押合同》的约定对抵押的房产在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。被告李仁富在《承诺书》中承诺承担连带清偿责任，在原告不能实现抵押权的情况下，被告李仁富仍应对所担保的债务承担连带清偿责任。原告主张要求被告胡跃明归还欠款及利息、罚息，被告李仁富承担连带担保责任，符合合同的约定且未违反法律的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告胡跃明于本判决生效之日起十日内偿还原告泸州江阳农村商业银行股份有限公司大山坪支行借款本金185985元及利息和罚息（按照合同约定的利率自2014年3月21日起计算，息随本清）；二、原告泸州江阳农村商业银行股份有限公司大山坪支行对被告胡跃明用作抵押担保的位于泸州市龙马潭区××家祠南路××楼××号的房屋，在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；三、被告李仁富对上述第一项债务承担连带担保责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4020元，由被告胡跃明、李仁富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审 判 长  彭 霞代理审判员  朱焰飞代理审判员  付 敏二〇一六年十月十九日书 记 员  王潇1