重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0103民初16952号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码：91500000902819736J。法定代表人：李云泽，该行行长。委托诉讼代理人：刘可，重庆索通律师事务所律师。被告：黄小红，女，1977年3月25日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建设银行重庆分行）与被告黄小红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月24日立案后，由代理审判员秦必强独任审判，适用简易程序公开开庭审理本案。书记员李艳萍担任法庭记录。原告建设银行重庆分行的委托诉讼代理人刘可到庭参加诉讼，被告黄小红经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告建设银行重庆分行向本院提起诉讼，请求判令：1、被告黄小红偿还原告借款本金40055.66元、借款利息630.07元、罚息71元，合计40756.73元；2、被告黄小红支付原告自2016年3月1日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以未偿还的贷款本金40055.66元为基数，按本案贷款合同执行的贷款利率上浮50%计算；复利以未偿还的利息630.07元为基数，按本案贷款合同执行的贷款利率上浮50%计算）；3、被告黄小红支付原告律师费1803元；4、原告对被告黄小红所有的位于重庆市渝中区下罗家湾36号1-3#、建筑面积65.57平方米的房屋在被告黄小红不清偿上述债务时，有权就折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第1-3项请求范围内享有优先受偿权。事实与理由：2009年2月11日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告发放贷款10万元，贷款期限自2009年2月27日起至2019年2月27日止。2009年5月8日，原告与被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以其所有的位于重庆市渝中区下罗家湾36号1-3#的房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）。2009年2月27日，原告如约向被告发放贷款10万元，但被告并未按约履行还款义务。截止2016年2月29日，被告累计逾期还款5969.6元。被告逾期还款行为已经构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告立即归还全部贷款本息。同时，原告对被告提供担保的房屋享有抵押权，有权就房屋拍卖、变卖或者折价所得价款在上述债权范围内优先受偿。被告黄小红未应诉答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了个人住房（商业用房）借款合同、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产权证、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、宣布贷款提前到期通知函及邮寄详单、律师代理工作任务书、律师费发票、进账单等作为证据，上述证据中，个人贷款合同、抵押贷款合同系被告签字的原件，其他证据也系原件，被告并没有到庭对证据真实性提出任何抗辩意见，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2009年2月11日，被告向原告借款10万元用于购置位于重庆市渝中区下罗家湾36号1-3号房屋，房屋建筑面积65.57平方米，成交价22万元。售房人：余少英。借款期限：2009年2月11日起至2019年2月11日止。借款利率为月利率，按照浮动利率确定，即在从起息之日基准利率水平上下调30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。关于罚息利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率即上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户。本合同约定的划款账户为：账户名称：杨述琼，账号：376528998013038****。开户银行：建行。借款人采取等额本息还款法还款，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币1019.98元。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押财产为：重庆市渝中区下罗家湾36号1-3#的房屋。借款合同第十六条约定，下列情况构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；2、借款人未按合同约定用途使用贷款……。合同第十七条约定：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……2009年2月27日，原告向被告指定的杨述琼的银行账户支付了借款10万元。2009年5月8日，原告与被告签订重庆市房地产抵押合同，被告以位于重庆市渝中区下罗家湾36号1-3#的房屋为前述借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续。此后，被告未按期归还借款，截止2016年2月29日，到期未付原告的借款本息5969.6元、罚息71元。2016年4月6日，建设银行重庆分行与重庆索通律师事务所签订律师代理工作任务书，双方约定：“我行委托贵所代理黄小红等23户个贷纠纷案诉讼事宜，代理期限：至2017年2月5日，代理目标：实现我行债权（包括贷款本息、实现债权费用）回收。工作范围为以下一项或几项：办理调查、取证等事宜，办理公证事宜，办理诉讼事宜，办理仲裁事宜，办理强制执行事宜，其他与委托事项有关的事务。代理费见附件，本协议签署后支付。被委托方应作为诉讼请求向对方当事主张。”2016年5月3日，重庆索通律师事务所向黄小红寄送“重庆索通律师事务所关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函”，该函载明：黄小红女士，你在中国建设银行股份有限公司渝中支行办理的贷款已逾期，现重庆索通律师事务所接受建设银行委托向你致函如下：一、贷款基本情况：你于2009年2月27日在建设银行办理贷款一笔，贷款金额：100000元，贷款期限2009年2月27日至2019年2月27日。二、贷款逾期情况：截止至2016年4月25日，本笔贷款尚欠本金6195.36元，利息846.95元。由于你逾期还款的违约行为，本贷款账户已自动关闭，并暂停扣款功能。三、逾期违约责任：由于你未按借款合同约定按期足额偿还贷款本息，已构成严重违约。现依据你与建设银行签订的借款合同中的违约责任约定，正式向你宣布贷款立即到期，并要求你自本函发出之日起三个工作日内前往建设银行偿还剩余全部贷款本金40055.66元，以及截止至结清当日的利息、罚息、复利。2016年5月27日，建设银行重庆分行向重庆索通律师事务所支付了本案律师费1803元。因被告仍未偿还借款本息，故原告建设银行重庆分行起诉至本院。本院认为，原被告签订的个人住房（商业用房）借款合同、重庆市房地产抵押合同系各方真实意思表示，依法成立，合法有效。根据合同约定，被告黄小红应按月偿还贷款本息，但截止2016年2月29日，被告已经累计5969.6元未还，其行为已经构成违约，原告有权按照合同约定宣布借款提前到期。因借款已全部到期，被告应当向原告清偿尚欠的全部借款本金40055.66元、利息630.07元以及罚息71元。关于2016年2月29日后产生的罚息及复利问题。原告于2016年5月3日宣布借款提前到期，故自2016年3月1日起至2016年5月3日期间，仍应以应还未还的借款本金计付罚息和复利。对于该期间罚息计算方式，依原告举示的贷款账户基本信息，截止2016年2月29日，被告逾期还款累计5969.6元，应付利息630.07元、罚息71元，则截止该日被告尚欠的借款本金和利息为5898.6元（5969.6元-71元）。根据合同约定，计息天数为30天，因被告逾期还款，罚息和复利均是按照贷款执行利率上浮50%计算，故2016年3月1日至2016年3月30日期间的罚息和复利应当以5898.6元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算。对于2016年3月31日至2016年4月29日期间的罚息和复利，本院认为，由于被告每期应还款额为1017.91元，该款包含应还借款本金及利息，则2016年3月31日至2016年4月29日期间的罚息和复利应以6916.51元（5898.6元+1017.91元）为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算。至于2016年4月29日后的罚息和复利，因被告逾期还款，原告依合同约定于2016年5月3日宣布借款提前到期，由于原告未举证证明2016年4月30日至2016年5月2日期间的罚息计算方式和金额，且本院亦无法确定该期间的罚息，故对该期间的罚息本院不予支持。对于2016年5月3日以后的罚息，因借款全部到期，故应当以尚欠借款本金40055.66元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算。对于2016年5月3日以后的复利，因被告尚欠的借款利息为630.07元，故2016年4月29日以后的复利应当以630.07元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算。关于律师费问题，个人住房借款合同第二十一条明确约定贷款人为实现债权发生的全部费用包括律师费均由借款人承担。原告与重庆索通律师事务所签订律师代理工作任务书后，支付了为实现本案债权产生的律师费1803元，该费用并未超过相关规定，故被告黄小红理应支付原告为实现本案债权支付的上述律师费。关于优先受偿问题，原被告签订抵押贷款合同后，依法办理了房屋抵押登记手续，抵押权已经依法设立，原告请求对涉案的位于重庆市渝中区下罗家湾36号1-3#的房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告黄小红经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄小红在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行借款本金40055.66元以及截至2016年2月29日的利息630.07元、罚息71元，合计40756.73元；二、被告黄小红在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行自2016年3月1日起产生的罚息和复利（具体为：1、以5898.6元为基数，从2016年3月1日起至2016年3月30日止按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和复利；2、以6916.51元为基数，从2016年3月31日起至2016年4月29日止按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和复利；3、以尚欠借款本金40055.66元为基数，从2016年5月3日起至付清之日止，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息；4、以尚欠借款利息630.07元为基数，从2016年4月30日起至付清之日止按照贷款执行利率上浮50%计算的复利）；三、被告黄小红在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行律师费1803元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行在上述第一、二、三判项确定的债权范围内对被告黄小红所有的位于重庆市渝中区下罗家湾36号1-3#的房屋就拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权利；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费432元，由被告黄小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。代理审判员  秦必强二〇一六年十月十七日书 记 员  李艳萍