重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2525号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，组织机构代码：67613537-8。负责人：彭建，该支行行长。委托诉讼代理人：龚磊，男，汉族，1986年出生，该行员工，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：吴有芳，女，汉族，1982年出生，该行员工，住重庆市綦江县。被告：黄天敏，男，1968年出生，汉族，住重庆市南岸区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（以下简称农商行南岸支行）诉被告黄天敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行南岸支行委托代理人龚磊到庭参加了诉讼，被告黄天敏经本院依法传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行南岸支行诉称：被告黄天敏在原告农商行南岸支行处申请办理信用卡，原告农商行南岸支行于2015年5月18日同意并向被告黄天敏核发信用卡一张，授信额度为15.3万元。2015年6月19日，原告农商行南岸支行按双方签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》的约定，从被告黄天敏所持的信用卡账户扣划15.3万元转入案外人重庆百事达华众汽车销售服务有限公司对公结算账户内用于支付被告黄天敏江渝捷分卡汽车分期款项。截至2016年2月28日，被告黄天敏累计欠款151419.25元，经多次催收未果，原告农商行南岸支行诉至本院并请求判令：一、被告黄天敏归还尚欠借款本金146316.18元及截止2016年2月28日的利息1138.61元、滞纳金3964.46元，合计151419.25元；自2016年2月29日起至借款本息清偿之日止的利息和滞纳金（利息以借款本金146316.18元为基数，按每日万分之五计算；滞纳金当期最低还款额中应还未还部分为基数，按5%计算至付清之日止）；二、本案全部诉讼费用由被告黄天敏承担。被告黄天敏未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2015年5月18日，被告黄天敏填写《江渝捷分卡申请表》，向原告农商行南岸支行申请办理江渝捷分卡（汽车分期），经原告农商行南岸支行审核通过，同意发给被告黄天敏信用卡。《江渝捷分卡申请表》背面印有《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》，被告黄天敏声明已约定并同意接受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十四条载明对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十六条载明持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金；第三十二条载明发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款等内容。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》第四条利息、费用及还款第5款载明持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，年费、透支利息、手续费、滞纳金等按该行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；第8款载明持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，该行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序等内容。2015年6月15日，原告农商行南岸支行与被告黄天敏签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定被告黄天敏经原告农商行南岸支行同意在汽车经销商案外人重庆百事达华众汽车销售服务有限公司处购买总价为21.98万元的大众牌汽车并向原告农商行南岸支行申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额为15.3万元，分期期数为48期（月），分期手续费费率为13.2%，分期手续费为20196元，分期手续费一次性计入首期账单最低还款额；被告黄天敏同意原告农商行南岸支行从其信用卡账户扣划15.3万元转入案外人重庆百事达华众汽车销售服务有限公司对公结算账户后，被告黄天敏以信用卡分期还款方式逐月向原告农商行南岸支行偿还每期汽车分期款项3187.50元；另第十条还款第（二）款对分期款项视为全部到期的情形予以约定，包括汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项等内容。合同第十七条约定发生争议协商不成，向原告农商行南岸支行住所地人民法院起诉。2015年6月23日，原告农商行南岸支行将分期金额15.3万元转账至重庆百事达华众汽车销售服务有限公司对公结算账户，但被告黄天敏从2015年8月开始逾期还款，截至2016年2月28日，产生信用卡欠款151419.25元，其中借款本金146316.18元、利息1138.61元、滞纳金3964.46元。原告农商行南岸支行多次催收未果后，诉至本院，请求判如所请。上述事实，有江渝捷分卡申请表、江渝捷分卡领用合约、信用卡章程、重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同、信用卡历史交易明细查询以及当事人的陈述在卷为凭，并经庭审质证认证，足以认定。本院认为，银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。被告黄天敏自愿向原告农商行南岸支行申领信用卡，原告农商行南岸支行同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，均受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约束，当事人均应当按照该章程、合约的约定全面履行义务。现被告黄天敏逾期还款两期以上，原告农商行南岸支行主张全部分期款项视为全部到期符合合同约定，原告农商行南岸支行主张利息、滞纳金符合合同以及《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》的约定，故本院对原告农商行南岸支行请求判令被告黄天敏支付计算至2016年2月28日的借款本金146316.18元、利息1138.61元、滞纳金3964.46元的主张予以支持。原告农商行南岸支行主张从2016年2月29日起至付清之日止的利息，以146316.18元为基数，按照日万分之五的标准计算；从2016年2月29日起至付清之日止的滞纳金，以当期最低还款额的应为未还部分金额为基数，按照5%的标准计算，符合法律规定和合同约定，予以支持。被告黄天敏经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定判决如下:被告黄天敏于本判决生效之日起10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行返还信用卡欠款本金146316.18元、截至2016年2月28日的利息1138.61元、滞纳金3964.46元和自2016年2月29日起至付清之日止的利息、滞纳金（利息以146316.18元为基数，按日万分之五的标准计算；滞纳金以当期最低还款额的应为未还部分金额为基数，按照5%的标准计算）。若被告黄天敏未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3328元，公告费600元，合计3928元，由被告黄天敏负担（此款原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行已垫付，被告黄天敏随前款一并支付给原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  左 玲人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十月二十四日书 记 员  张 翼