阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初2491号原告:中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路**号。负责人：李俊涛，该行行长。委托代理人：周文靖，广东赢信律师事务所律师。委托代理人：冯宏瀚，广东赢信律师事务所律师。被告：黄年妹，女，1986年3月18日出生，汉族，住湖南省道县。原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中国银行阳江分行）诉被告黄年妹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行阳江分行的委托代理人冯宏瀚到庭参加诉讼；被告黄年妹经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行阳江分行诉称：2014年4月4日，被告黄年妹以购买阳江市阳东区碧桂园叠翠水邻三街11座xxx号房为由向中国银行股份有限公司阳江闸坡支行贷款450000元，签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（合同号为JG97AB2014xxx），贷款期限为20年，约定还款方式为按月等额本息还款法，每月1日为还款日，对于贷款利率、计息、结息和付息、罚息的具体约定见该《贷款合同》第三条贷款利率与计结息。被告黄年妹将名下的坐落于阳江市阳东区碧桂园叠翠水邻三街11座xxx号房作抵押，已在阳东区住房和城乡规划建设局办理了抵押登记权利人为原告的抵押登记手续。贷款合同签订后，原告依约在2014年4月23日发放了贷款450000元。截至2016年6月13日止，被告黄年妹尚拖欠原告12期供款，经原告多次催收，黄年妹都无法按时偿还贷款，因被告黄年妹无法正常供款已构成违约。根据《贷款合同》约定，原告有权解除合同关系，提前收回贷款，并就逾期部分贷款计收罚息，截至2016年6月13日止，被告黄年妹尚欠原告贷款本金439024.99元及利息30979.61元、罚息2136.33元未能偿还。原告经多次向被告催收无果，诉至法院，请求判令：一、解除原告中国银行股份有限公司阳江闸坡支行与被告黄年妹签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（合同号为JG97AB2014xxx)；二、被告黄年妹偿还尚拖欠原告的贷款本金439024.99元及利息30979.61元、罚息2136.33元（利息、罚息计至2016年6月13日止，2016年6月14日以后的利息、罚息按照合同约定利率计付）；三、若被告黄年妹逾期还款，则判令拍卖被告黄年妹名下的坐落于阳江市阳东区碧桂园叠翠水邻三街11座xxx号房，所得价款由原告优先受偿；四、诉讼费由被告承担。被告黄年妹没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2014年4月4日，中国银行股份有限公司阳江闸坡支行（贷款人、抵押权人，以下简称中国银行闸坡支行）与被告黄年妹（借款人、抵押人）签订了《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JG97AB2014xxx），双方主要约定：1、贷款金额450000元，贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；本合同项下的抵押物抵押期限从2014年4月4日起至2034年4月4日止；还款方式为按月等额本息还款法；贷款用途为支付购买坐落于阳东区碧桂园叠翠水邻三街11座xxx房的房屋购房款；2、贷款采用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档案的贷款基准利率上浮20%执行；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；3、按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；4、本合同有效期内，借款人未按期偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，中止或解除本合同；5、借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于阳东县东城碧桂园叠翠水邻三街11座xxx房，抵押人为黄年妹，抵押权人为贷款人，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等内容。2014年4月14日，中国银行闸坡支行与被告黄年妹到阳江市阳东县住房和城乡规划建设局为抵押物坐落于阳东区碧桂园叠翠水邻三街11座xxx房（房地产权证号：阳东030004x**）办理了房产抵押登记手续，他项权利人为中国银行闸坡支行，抵押期限从2014年4月4日起至2034年4月4日止，抵押他项权证号：粤房地他项权证阳东他押字第030002xxx号。2014年4月23日，中国银行闸坡支行向被告黄年妹发放贷款450000元，有被告签写的《借款借据》证实，该借据载明：贷款月利率4.167‰，借款期限20年，借款用途为购买住房。借款后，被告黄年妹连续12期逾期偿还借款本息，尚欠中国银行闸坡支行借款本金439024.99元（含已逾期本金11414.47元、未到期本金427610.52元）及利息30979.61元、罚息2136.33元。原告多次向被告催收无果，原告遂向本院起诉，请求如诉称。诉讼中，原告中国银行阳江分行向本院递交了一份《关于中国银行阳江分行个人贷款业务诉讼主体的证明》及一份由中国银行闸坡支行作出的《诉讼主体权利转让授权书》，《诉讼主体权利转让授权书》主要载明：“根据我行业务发展及方便客户的需要，我行个人贷款业务办理功能下沉至中国银行股份有限公司阳江分行各分支机构，但审批权限和贷后管理功能仍集中在阳江分行本部。兹有我机构个人贷款之客户，姓名：黄年妹，身份证号为：，贷款账号为：71×××85。现将与该客户相关的个人贷款业务的实体权利和诉讼主体权利全部授权转让给中国银行股份有限公司阳江分行……包含将抵押权一并转让给中国银行股份有限公司阳江分行，由原告主张优先受偿权，如实现债权需要处理抵押物，闸坡支行必须给予协助办理。”，据此主张其可以对被告黄年妹尚欠借款进行起诉，其是适格的原告。以上事实，有原告的陈述及原告提供的被告身份证、户口薄、结婚证、《个人二手住房贷款合同》、《借款借据》、《房地产他项权证》、逾期不还款查询、贷款明细、营业执照、《诉讼主体权利转让授权书》、《关于中国银行阳江分行个人贷款业务诉讼主体的证明》等证据证实，本院予以确认。本院认为：中国银行闸坡支行属于中国银行阳江分行的下属分支机构，诉讼中中国银行阳江分行向本院提供一份由中国银行闸坡支行作出的《诉讼主体权利转让授权书》，该《转让授权书》在中国银行闸坡支行与中国银行阳江分行之间发生效力，因而中国银行阳江分行向本院提起诉讼具有诉讼主体资格。中国银行闸坡支行与被告黄年妹在平等、自愿基础上所签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG97AB2014xxx），是双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。中国银行闸坡支行与被告黄年妹之间形成了借款合同和抵押合同关系。签订合同后，中国银行闸坡支行已按照合同约定发放贷款给被告黄年妹，但被告黄年妹借款后多期未按期足额偿还借款本息，构成违约，根据《个人二手住房贷款合同》通用条款第三条的约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，原告有权解除合同，现原告请求解除双方签订《个人二手住房贷款合同》，并要求被告提前偿还所有借款本金439024.99元（含已逾期本金11414.47元、未到期本金427610.52元）及利息、罚息［计至2016年6月13日的利息为30979.61元、罚息为2136.33元，从2016年6月14日以后的利息、罚息按合同约定的利率计算]，理据充分，本院予以支持。被告黄年妹以其所有的坐落于阳东县碧桂园叠翠水邻三街11座xxx房房地产（房地产权证号阳东030004x**）为上述借款作抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续（抵押他项权证号：粤房地他项权证阳东他押字第030002xxx号），抵押关系成立，合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”的规定，原告请求对上述房产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，合法合理，本院亦予以支持。被告黄年妹经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司阳江闸坡支行与被告黄年妹签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JG97AB2014xxx）；二、被告黄年妹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金439024.99元及利息、罚息（计至2016年6月13日的利息为30979.61元、罚息为2136.33元，从2016年6月14日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息按合同编号为JG97AB2014xxx《个人二手住房贷款合同》约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司阳江分行；三、被告黄年妹到期未能清偿本判决第二项主文所确定的债务，原告中国银行股份有限公司阳江分行有权按合同的约定对处理被告黄年妹提供担保的抵押物坐落于阳东区碧桂园叠翠水邻三街11座xxx房所得价款在上述判决第二项主文所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8382.08元（原告已预缴），由被告黄年妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  李土群人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林天成二〇一六年十月二十四日书 记 员  徐志权