杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商外初字第157号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路***号**楼*********室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托代理人：赵宁璐、王松松，浙江汉鼎律师事务所律师。被告：陈冬英，女，1970年12月26日出生，汉族，户籍地：江西省赣州市安远县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）为与被告陈冬英借款合同纠纷一案，于2015年12月14日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员施丹薇适用简易程序进行审理。后因案情需要依法转为普通程序并组成合议庭，于2016年年8月22日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人赵宁璐到庭参加诉讼。被告陈冬英经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。经本院院长批准，本案延长审限三个月，现已审理终结。原告中银公司起诉称：2015年4月27日，原告因家装需要向原告借款，双方签订了编号2015年消借贷第547976号《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定，原告给予被告100000元的综合授信额度，贷款使用期限为36个月；还款方式为月结等额本息还款；贷款执行固定月利率为1.55％；如被告逾期未归还贷款本息的，视为违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；双方另约定因履行合约时发生争议，协商不成，依法由合同签订地法院管辖（合同签订地址：杭州市下城区体育场路60号中国银行体育场路支行）。合同签订后，原告按照合同约定于2015年4月28日将100000元贷款发放至被告指定的账号，此后被告并未依约按期足额归还贷款本金及利息，经原告多次催讨，被告拒不归还全部款项，截至2015年11月16日，被告尚欠本金97934.35元未归还，原告为保障原告的合法权益，特起诉请求判令：1.被告立即归还原告借款本金97934.35元、截至2015年11月16日的利息7884.82元、滞纳金6949.99元；2015年11月18日起至上述款项实际付清之日止的利息与违约金按照合同约定继续计付；2.本案诉讼费用由被告承担。原告中银公司为支持其诉请主张，向本院提交证据如下：1.《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》1份，证明原被告合同签订的事实及双方权利义务；2.借记卡入扣账资料查询结果、新线存款历史交易明细清单各1份，证明原告约定向被告发放贷款的事实。3.详细还款记录查询结果、当前欠款信息各1份，证明被告尚欠款项金额。被告陈冬英未作答辩，亦未向本院提交证据。上述证据经庭审出示，被告陈冬英未到庭，视为放弃质证权利。经审核，原告中银公司提交的证据1-3均客观真实，且互为印证，对本案的事实具有证明效力，本院均予以确认。经审理，本院认定以下案件事实：2015年4月27日，中银公司（甲方，贷款人）与陈冬英（乙方，借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：甲方同意向乙方提供100000元贷款额度，贷款用途为家装；乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方在甲方处开立的个人银行结算账户（户名：陈冬英，账号：62×××10）内，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户；贷款执行固定月利率1.55%，在贷款期限内不进行调整；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3%作为贷款动用费；贷款使用期限为36个月；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，月结还款以自动扣款形式进行，每月应还款日为实际放款日以后的每月相对日，如当月无此日期，则为当月最后一天；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；本合同的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用、滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用、滞纳金等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；等等。上述合同签订后，中银公司于2015年4月28日向陈冬英发放贷款100000元。合同履行过程中，中银公司从陈冬英的银行账户中扣收款项情况如下：2015年4月28日扣收贷款动用费3000元；2015年6月1日扣收本金2065.65元、利息1732.64元、费用15元；2015年7月1日扣收利息0.06元；2015年7月3日扣收利息500元，2015年9月21日扣收滞纳费0.01元。因陈冬英未按期足额履行还款义务，故引起本讼争。本院认为，原告中银公司与被告陈冬英签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告中银公司已经按约发放了贷款，被告陈冬英未按约履行还款义务，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。原告中银公司有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告陈冬英提前归还全部贷款本息及相关费用。经审核，原告中银公司要求被告陈冬英归还贷款本金97934.35元的诉讼请求具有事实与法律依据，本院予以支持；但原告中银公司主张分别自2015年6月2日起计算的利息、自2015年7月1日起计算的滞纳费等费用合计折算后的实际利率过高，本院依法调整为按照年利率24%计算。据此，截至2015年11月16日，被告陈冬英拖欠原告中银公司利息、滞纳费合计13123.21元。对于原告中银公司的诉讼请求中超出上述金额的部分，本院不予支持。被告陈冬英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈冬英于判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金97934.35元；二、被告陈冬英于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司利息、滞纳费合计13123.21元（利息、滞纳费合计数暂算至2015年11月16日，此后以未还本金为基数按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2555元，减半收取1277.5元，财产保全申请费1095元，合计2372.5元，由原告中银消费金融有限公司负担36元，被告陈冬英负担2336.5元。原告中银消费金融有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告陈冬英于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  金 宁审 判 员  施丹薇人民陪审员  王明华二〇一六年十月二十日书 记 员  刘 迎