湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0891民初772号原告：招商银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江经济开发区乐山东路35号银隆广场首层部分及二层部分商铺。负责人：孙亚斌，行长。委托诉讼代理人：王倩倩，广东海东律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟佩娟，广东海东律师事务所律师。被告：黄铭，男，1971年3月10日出生，汉族，住贵州省凯里市。被告：周小娟，女，1974年9月21日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。原告招商银行股份有限公司湛江分行（以下简称招行湛江分行）与被告黄铭、周小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行湛江分行的委托诉讼代理人王倩倩到庭参加诉讼，被告黄铭、周小娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行湛江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄铭签订的《个人授信及担保协议》（编号：139999120079051720）以及《个人贷款周转易协议书》；2、判令两被告偿还所欠原告贷款本金1448582.5元，并按合同的约定向原告支付逾期利息、复利、罚息直至全部欠款还清为止（截止2016年6月7日的逾期利息共计16289.5元，复息共计98.57元，罚息共计452.3元）；3、判令两被告承担原告为主张债权而发生的律师费共计63113元整；上述2-3项费用合计1528535.87元。4、判决原告对两被告提供的坐落于湛江市霞山区人民大道中6号之一水木清华商住小区13号商住楼X1101XXX房的抵押物享有优先受偿权；5、判令两被告承担本案的保全费、诉讼费等一切费用。事实及理由：2013年10月28日，被告黄铭向原告申请个人贷款，同时申请开通个人贷款周转易功能。经原告审查后同意向被告黄铭提供总额为190万元的可循环授信额度。2013年11月，原告分别与被告签订了《个人授信及担保协议》（以下简称《担保协议》）与《个人贷款周转易协议书》（以下简称《协议书》），约定授信期间为10年，自2013年11月14日起至2023年11月14日止，且同意被告黄铭在授信额度内开通“周转易”功能，周转易的贷款期限为5年。同时，两被告共同提供坐落于湛江市霞山区人民大道中6号之一水木清华商住小区13号商住楼1101XXX房（权属证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）作为抵押担保，并于2013年11月15日为抵押房屋办理了他项权证（证号：粤房地他项权证湛江TX字第0100044459第XXXX号）。2016年4月21日起，被告黄铭开始怠于履行偿还银行贷款的义务，截止2016年6月7日止，累计逾期2期，还款意愿恶化。原告遂提起诉讼。被告黄铭、周小娟均不作答辩，也无证据提供。原告招行湛江分行围绕其诉讼请求向本院提供了个人贷款申请表、个人贷款周转易协议书、个人授信及担保协议、粤房地他项权证（湛江TX字第0100044459号）、银行贷款账单列表等证据。被告黄铭、周小娟不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经本院审核，原告提供的证据符合证据的形式要件，能够证明本案事实，本院予以认定。根据原告招行湛江分行的陈述以及本案证据，本院查明事实如下：2013年10月，被告黄铭以经营为由，向原告招行湛江分行提出贷款申请。原告经审批，同意向被告黄铭提供循环授信额度190万元，周转易限额190万元。双方分别于2013年11月4日签订编号为139999120079051720的《个人贷款周转易协议书》（以下简称周转易协议）、于2013年11月14日签订编号为139999120079051720的《个人授信及担保协议》（以下简称授信协议）。周转易协议约定被告黄铭申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，周转易贷款期限60个月，利率为中国人民银行同期基准利率上浮45%等。授信协议约定，原告向被告黄铭提供总额为190万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年11月14日起到2023年11月14日止；被告黄铭以其名下的位于湛江市霞山区人民大道中6号之一水木清华商住小区13号商住楼1101XXXX房（证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）为协议项下贷款本息及其他一切相关费用提供抵押担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信协议同时还约定：未按时足额偿还贷款的，在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；循环授信额度即指授信期间授信人根据协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2013年11月15日，原告与黄铭共同办理了抵押登记手续，他项权证为：粤房地他项权证湛江TX字第0100044459第XXXX号。上述协议签订后，原告根据协议的约定，在2013年11月19日向被告黄铭发放贷款190万元，期限至2018年11月19日。随后原告根据被告黄铭偿还的本金金额情况，在授信额度190万元内，又陆续向被告黄铭发放3笔贷款：于2014年7月25日发放贷款205000元，期限至2019年7月25日；于2014年10月26日发放贷款80000元，期限至2019年10月26日；于2015年6月2日发放贷款229000元，期限至2020年6月2日。根据双方约定，上述四笔贷款的还款方式为等额本息还款法，还款日期为每月的21日，自2016年起执行年利率均为6.8875%。贷款发放后，被告黄铭累计超过六次以上未能及时偿还本息，自2016年4月21日起未再还本息。截止2016年8月21日，第一笔190万元贷款本金余额为1037600.87元，共有本金149866.15元、利息27942.68元逾期未还，共欠罚息3907.35元、复息744.16元；第二笔205000元贷款本金余额149228.39元，共有本金16380.11元、利息4095.59元逾期未还，欠罚息431.76元、复息110.01元；第三笔80000元贷款本金余额61820.01元，共有本金6266.82元、利息1702.58元逾期未还，共欠罚息163.39元、复息45.19元；第四笔229000元贷款本金余额199933.08元，共有本金17123.48元、利息5542.22元逾期未还，共欠罚息446.44元、复利146.77元；合计本金余额1448582.35元、逾期本金189636.56元、逾期利息39283.07元、罚息4948.94元、复利1046.13元。原告起诉至本院后，聘请律师作为诉讼代理人，其主张被告承担律师费，但未提供相关代理合同及代理费发票证明。另查明，被告黄铭与被告周小娟在2001年3月8日登记结婚。被告周小娟在被告黄铭的《个人贷款申请表》上借款申请人配偶一栏处签名，亦以抵押人的名义在《个人授信及担保协议》上签名。再查明，2016年5月30日，原告招行湛江分行向本院提出诉前财产保全申请，请求查封被告黄铭所有的房屋一套。本院于2016年5月31日作出（2016）粤0891财保23号民事裁定，查封了被告黄铭所有的位于湛江市霞山区人民大道中6号之一水木清华商住小区13号商住楼1101XXX房（证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告招行湛江分行系依法成立并有贷款资质的金融机构，其与被告黄铭签订的周转易协议、授信协议是双方的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应予保护。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项的规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。涉案周转易协议、授信协议签订后，原告依照约定向被告黄铭发放了贷款，被告黄铭应当依照约定使用贷款并及时偿还本息。原告提供的四笔贷款的账单列表，可反映出被告黄铭自贷款发放后累计超过六次未能按时还本息，自2016年4月21日起未再清偿本息。被告黄铭未提供证据予以反驳，本院对此予以采信。被告黄铭已构成违约。原告主张解除涉案周转易协议、授信协议，有事实及法律依据，本院予以支持。根据授信协议的约定，被告违约时，原告有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。因被告黄铭未依约清偿借款本息，原告起诉请求被告偿还所欠借款本金，合法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据协议约定，涉案贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，罚息利率为合同执行利率水平上加收50%，复息利率按罚息利率。该约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护。根据原告提供的银行账单列表显示，截止2016年8月21日，涉案借款仍有本金1448582.35元未清偿，其中有本金189636.56元及利息39283.07元已经逾期，共欠罚息4948.94元、复利1046.13元。因此，被告应当向原告清偿所欠借款本金1448582.35元并根据约定支付截止2016年8月21日的利息、罚息、复利。对于2016年8月21日后的有关利息、罚息、复利，原告主张利息以尚欠的本金总额为基数按合同约定正常利率计算到判决解除之日，对逾期本金按罚息利率计算罚息到判决解除之日，对逾期利息按罚息利率计算至还清之日止，合同解除后以尚欠的本金总额为基数按罚息利率计算至还清之日止。原告该主张不违反法律及合同约定，本院予以支持。原告请求被告承担其为主张债权而发生的律师费63113元，但是没有提供证据证明该费用已实际发生。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，原告该主张证据不足，本院不予支持。涉案贷款发生在被告黄铭及周小娟夫妻关系存续期间，且被告周小娟在《个人授信及担保协议》中亦作为抵押人签名。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定涉案贷款系被告黄铭及周小娟的夫妻共同债务。原告请求被告周小娟与被告黄铭共同偿还借款本息，本院予以支持。被告黄铭、周小娟自愿以黄铭名下的位于湛江市霞山区人民大道中6号之一水木清华商住小区13号商住楼1101XXX房（证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）为涉案《个人授信及担保协议》项下贷款本息及其他一切相关费用提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，被告黄铭未能清偿本息，出现了实现担保物权的情形。原告主张对涉案抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告黄铭、周小娟经本院合法传唤不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，由此引起的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司湛江分行与被告黄铭签订的编号为139999120079051720的《个人授信及担保协议》及编号为139999120079051720的《个人贷款周转易协议书》。二、限被告黄铭、周小娟在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金1448582.35元及利息、罚息、复利（截止2016年8月21日的利息为39283.07元，罚息为4948.94元，复利为1046.13元；自2016年8月22日起至本判决生效之日止按合同约定计付利息、罚息、复利；判决生效日后至还清之日止，按罚息利率，对实际未还本金计付罚息，对拖欠的利息计付复利；本案合同约定利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，罚息利率为合同约定利率上浮50%）。三、原告招商银行股份有限公司湛江分行在上述第二项债权范围内对被告黄铭名下的位于湛江市霞山区人民大道中6号之一水木清华商住小区13号商住楼110X1XXX房（证号：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）的变现价款享有优先受偿权。四、驳回原告招商银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18556.82元，保全费5000元，合计23556.82元，由被告黄铭、周小娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  黄 胜代理审判员  傅彩萍人民陪审员  杨 桃二〇一六年十月十七日书 记 员  叶 芬附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。