云南省洱源县人民法院刑 事 判 决 书（2016）云2930刑初47号公诉机关洱源县人民检察院。被告人严锦军，曾用名李军，男，1981年4月7日生，汉族，初中文化，农民，云南省洱源县人，家住洱源县。因本案于2016年3月8日被刑事拘留，同年3月21日执行逮捕。现羁押于洱源县看守所。辩护人戴毓川，云南星震律师事务所律师。洱源县人民检察院以洱检公诉刑诉［2016］37号起诉书指控被告人严锦军犯信用卡诈骗罪，于2016年6月6日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。洱源县人民检察院指派检察员许启慧、王海珍、书记员董春梅出庭支持公诉，被告人严锦军及其辩护人戴毓川到庭参加诉讼。本案经大理白族自治洲中级人民法院批准延长审理期限三个月，现已审理终结。洱源县人民检察院指控，2014年3月，被告人严锦军向中国农业银行洱源县支行申领了一张卡号为46×××96的信用卡，额度为150000元。后严锦军超出其还款能力，大量透支使用该信用卡。2015年6月30日其最后一次还款，截至案发其共计透支本金人民币149918.70元。经发卡银行三次催收，超过三个月仍不归还。严锦军2016年3月8日归案后，其家属才代为归还了银行欠款。针对上述指控事实，公诉机关提交了书证、证人证言和被告人供述与辩解等证据支持指控。公诉机关认为，被告人严锦军以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行三次催收后仍不归还，透支数额巨大，其行为已触犯我国刑法第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人严锦军退清了全部赃款，且认罪态度较好，均可对其酌定从轻处罚。被告人严锦军对指控罪名无异议。辩称他认可透支140000余元的事实，他最后一次还款是2015年6月。农行的人第一次上门催收让他在一张白纸上签名；第二次上门催收让他在后面几张上也签名、捺印，没有签时间，是不是白纸他记不清了。农行的人打过给他电话一次告知他他的信用卡欠款已到期要求他还款，他清楚他欠农行本金149000余元，打电话的时间他记不清了。他不知道农行到他家找过他父亲，他父亲也没有告诉过他。辩护人戴毓川辩称，他对起诉书指控的透支事实、金额无异议，对催收的次数有异议，他认为农行向严锦军合法有效的催收只有2015年9月28日这一次，严锦军供述农行找过他二次，但催收过几次以及催收的时间严锦军说不清楚，农行第二次催收是在2015年9月28日前还是后没有证据证明；农行打电话催收只在报案记录中提到，但打电话的时间、内容除严锦军的供述外无证据证明，不是有效催收。客观上他也相信严锦军的信用卡透支款到期后农行会采取多种方式催收，但不管是口头催收还是电话催收，在案只有证人证言证明，但催收的时间、地点与被告人供述与辩解不相印证。综上，他认为农行的有效催收只有一次，被告人严锦军的行为不构成信用卡诈骗罪。他虽然作了无罪辩护，但也可以发表量刑意见，他同意公诉机关提出的二个酌定从轻的情节。经审理查明，被告人严锦军于2011年3月在洱源注册成立了洱源县xx有限公司，主要出资人和法人代表均是严锦军，后公司因亏损欠债不能正常经营。2014年2月，严锦军看到农行在做信用卡宣传，便到农行洱源县支行xx营业所办理了卡号为46×××96、信用额度为150000元的尊然白金卡一张，2014年3月申领了信用卡后就一直在使用，最后一次消费发生在2015年6月30日，共计透支了本金人民币149918.70元。严锦军的透支款逾期后，农行洱源县支行工作人员曾打电话向严锦军催收透支款息；2015年7月10日、8月15日农行洱源县支行副行长杨某、风险管理部员工王某到严锦军家找严锦军催收透支款息，因严锦军不在家，杨某、王某向严锦军的父亲李某送达了金穗贷记卡透支催收通知书，并让李某向严锦军转告农行向严锦军催收透支款息。农行洱源县支行个人金融部经理杜某1、个人金融部员工杜某2也曾到过严锦军家找到严锦军口头催收透支款息；2015年9月28日，杜某1、杜某2等人到严锦军家书面催收透支款息，严锦军对书面催收内容进行确认后在催收回执上签字认可，并书面承诺还款，但至公安机关立案前严锦军仍未按其承诺归还透支款息。严锦军归案后，其家属才代为归还了透支款息，农行洱源县支行谅解严锦军的行为。上述事实，公诉机关提交了以下证据予以证明：1、报案材料、受案登记表、立案决定书，证明2015年12月28日，农行洱源县支行书面向公安机关举报，公安机关于当日受理了该案，2016年1月7日立案侦查。2、到案经过，证明公安民警于2016年3月8日到严锦军家中找到严锦军并将严锦军口头传唤到案接受调查。3、接受证据材料清单以及农行洱源县支行于2015年12月28日提交给公安机关的严锦军办理信用卡时所提交的办卡材料和帐户详细信息、催收回执三份、承诺书，证明严锦军于2014年3月14日向农行洱源县支行申领到了信用额度为150000元、卡号为46×××96的尊然白金卡一张；因严锦军逾期未归还透支款息，2015年7月20日农行洱源县支行向其书面催收透支款息152276.66元，2015年8月5日农行洱源县支行向其书面催收透支款息153038.05元，2015年9月28日农行洱源县支行向其书面催收透支款息158573.78元；严锦军于2015年9月28日承诺9月还10000元以内，10月还50000元以内，以后每月归还一部分。4、接受证据材料清单以及农行洱源县支行2016年3月9日提交的交易明细查询、2016年3月10日提交的严锦军信用卡欠款情况说明，证明严锦军向农行洱源县支行申领的卡号为46×××96的尊然白金卡自2014年3月14日至2015年11月12日的交易情况，截止2015年12月28日严锦军的欠款金额为172160.43元，其中本金149918.70元，分别为2015年4月20日消费二笔120260元、2015年4月21日消费五笔21889元、2015年4月22日消费二笔8219元、2015年5月26日消费三笔9722元、2015年5月27日消费二笔4712元、2015年5月29日消费一笔3965元、2015年6月30日消费一笔1017元，其间还款七笔32000元（其中归还本金19865.30元）。5、扣押决定书、扣押清单、随案移送物品清单以及被扣押物尊然白金卡一张，证明2016年3月8日，公安机关向严锦军扣押了卡号为46×××96的尊然白金卡一张。6、接受证据清单及所接受的证据材料农行洱源县支行于2016年3月21日提交的存款回单二张，证明严锦军的卡号为46×××96的尊然白金卡中2016年3月17日存入人民币150000元、2016年3月21日存入人民币30000元。7、代某于2016年6月13日向洱源县人民检察院提交的收条二份、谅解书，证明农行洱源县支行2016年3月15日收到代某手内信用卡欠款20000元、2016年3月17日收到代某手内信用卡欠款130000元。严锦军持有的农行洱源县支行的卡号为46×××96的尊然白金卡拖欠的透支款息合计179886.16元，2016年3月17日归还了150000元、3月21日归还了30000元，本金及相关利息费用已全部归还完毕，农行洱源县支行对严锦军拖欠透支款的行为表示谅解，请求对严锦军酌情从轻处理或免予刑事处罚。8、接受证据材料清单以及2016年8月19日农行洱源县支行提交的农银卡催字（2015）第07号、第08号金穗贷记卡透支催收通知书（存根联），证明农行洱源县支行分别于2015年7月15日、8月15日向严锦军催收卡号为46×××96的尊然白金卡所欠的透支款项及透支本息155399.91元，该催收通知书送达给严锦军的父亲李某。9、户口证明，证明严锦军的身份、年龄等情况，以及严锦军无违法犯罪记录。10、证人证言：（1）王某的证言，证明他是县农行风险管理部的员工，他们银行采用口头催收、电话催收和书面催收的方式向严锦军催收信用卡逾期款项，他参与催收过两次，第一次是2015年7月10日，第二次是2015年8月15日，两次严锦军都不在家，他和杨某向严锦军的父亲李某讲清楚严锦军的信用卡逾期的事后，让李某在催收通知书上签字，并拿给李某一张催收通知书底单，让李某在严锦军回家后将他们来催收一事告知严锦军。他在填写金穗贷记卡催收通知书时将欠款本息的截止日填成了该卡的开户时间，所欠本息是他们系统里当时严锦军的信息分析数据，他们催收时严锦军多次透支的累计本息只会多于149000余元，且已全部到期。（2）杨某的证言，证明他是县农行副行长，他们银行采用口头催收、电话催收和书面催收的方式向严锦军催收信用卡逾期款项，他参与催收过两次，第一次是2015年7月10日，第二次是2015年8月15日，两次严锦军都不在家，他和王某向严锦军的父亲李某讲清楚严锦军的信用卡逾期的事后，让李某在催收通知书上签字，并拿给李某一张催收通知书底单，让李某在严锦军回家后将他们来催收一事告知严锦军。（3）严某（李某）的证言，证明严锦军的信用卡逾期未按时归还欠款原来他不知道，2015年7月农行的工作人员来到他们家后他才知道，农行的工作人员来过两次，分别是2015年7月10日、8月15日，两次都是他在家，严锦军出去外面做活。农行的工作人员到他家后向他表明了身份，跟他讲清楚严锦军的信用卡没有按期还款，并跟他讲清楚不按期归还的后果，让他在催收通知书上签字后还拿给他底单，走之前还跟他说让他在严锦军回来后告诉严锦军，让严锦军及时归还欠款。农行的人到他家的事他跟严锦军说过，严锦军说好的，严锦军会处理。（4）杜某2的证言，证明2016年1月18日前他是农行洱源县支行的个人金融部员工，2015年9月28日前十多天，他和杜某1在右所梅和严锦军家找到严锦军，由于当天没有带着催收回执，他们向严锦军口头催收信用卡逾期款项。2015年9月28日，他和杜某1、潘某到严锦军家找到严锦军书面催收，由于当年七八月农行的其他工作人员找过严锦军，严锦军的父亲李某也在催收通知书上签字，所以他们让严锦军除在9月28日的催收回执上签字外，还让严锦军在7月20日、8月5日的催收回执上签字，严锦军对催收回执的内容进行过确认。（5）杜某1的证言，证明2015年年初至今他担任农行洱源县支行的个人金融部经理，个人金融部负责信用卡的使用、办理、逾期处置等业务。严锦军的信用卡从2014年3月23日第一次消费后发生过多次消费及还款，到2015年6月30日后就没有再还过，共欠农行本金149918.70元。2015年6月30日前后他打电话联系严锦军，多次打电话催严锦军还最近所产生的信用卡帐单本息、滞纳金。2015年9月28日前十多天，他和杜某2在右所梅和严锦军家找到严锦军，由于当天没有带着催收回执，他们向严锦军口头催收信用卡逾期款项。2015年9月28日，他和杜某2、潘某到严锦军家找到严锦军书面催收，由于当年七八月农行的其他工作人员找过严锦军，严锦军的父亲李某也在催收通知书上签字，所以他们让严锦军除在9月28日的催收回执上签字外，还让严锦军在7月20日、8月5日的催收回执上签字，严锦军对催收回执的内容进行过确认。11、被告人严锦军的供述与辩解，证明他于2011年3月3日在洱源注册成立了洱源县xx发有限公司，主要出资人是他，法人代表也是他，主要从事大蒜、蒜苔和洋芋的销售，公司正常经营到2012年6月。2011年4月至9月，他在三营承包了300亩地种大蒜，公司赔了1200000元，他只好放下公司业务，从2012年6月一直在外打工。2014年2月，他看到农行在做信用卡宣传，便到农行右所营业所办理了卡号为46×××96、信用额度为150000元的白金信用卡一张，当年3月14日信用卡申办成后他一直在使用，使用的次数、时间、金额记不住了，他只知道卡内150000元的额度全部被他用完了，他对农行提供的截止2015年12月28日的欠款本金为149918.70元、利息14289.80元、滞纳金7951.93元无异议，透支款他个人消费用了一部分、偿还他的债务用了一部分。他没有及时归还是除了这笔外他在外面还欠着500000元，他名下没有资产，以前他名下的车子全部卖完了，所以无力归还。他的透支款逾期后，农行向他催收的情况：他在2016年3月8日的供述与辩解中说农行的工作人员找过他七八次，书面催收了三次，分别是2015年7月20日、8月5日和9月28日，他还承诺还款，但没有还；他在2016年3月9日的供述与辩解中说农行工作人员首先是打电话通知他，其次是到他家下达催收通知书让他签字认可；他在2016年3月21日的供述与辩解中说农行的工作人员多次打给他电话催收，也来他家里催过，还于2015年7月20日、8月5日和9月28日向他书面催收；2016年5月18日，他向公诉机关供述农行先后发过给他三次《金穗贷记卡透支催收通知书》，是他本人签收的。上述证据，经当庭质证，被告人严锦军的质证意见是：对三份催收回执提出他只签过两次，第一次签了一份、第二次签了几份。对其供述与辩解提出提讯他时出示给他的三份催收通知书，实际农行上门催收只有两次，第一次他只签过一张、第二次签了几张，三份催收通知书上的日期不是他签的。对农银卡催字（2015）第07号、第08号金穗贷记卡催收通知书（存根联）、证人证言提出农行的工作人员到他家催收并让他父亲签的两张单子他到今天才知道；9月28日农行找到他后也没有跟他说过他父亲签过两张单子的事，只是说上面催得紧，他的信用卡没有还，让他签字，他就一次签了三张。辩护人戴毓川的质证意见是：对被告人供述与辩解的三性无异议，但提出农行上门催收的次数严锦军在其供述中说三次，当庭陈述二次，严锦军的解释是第一次催收时签了一张，第二次催收时签了几张。对农银卡催字（2015）第07号金穗贷记卡催收通知书（存根联）提出王某、杨某和李某的证言证明王某、杨某第一次到严锦军家催收的时间是7月10日，那么催收的时间到底是2015年的7月10日还是7月15日；其他证人证言来源合法，与本案相关联，内容客观真实，但他仍然认为对严锦军合法有效的催收只有2015年9月28日的这一次，对严锦军的口头催收、电话催收达不到刑事案件证据的证明标准。本院认为，上述证据中的农银卡催字（2015）第07号、第08号金穗贷记卡透支催收通知书（存根联）将欠款本息的截止日期填为开户时间；农银卡催字（2015）第07号金穗贷记卡透支催收通知书将李某的签字时间填为“2015年7月15日”，但王某、杨某和李某的证言均证明王某、杨某第一次到严锦军家催收的时间是7月10日；两份金穗贷记卡透支催收通知书（存根联）均将欠款本息的截止时间填为开户时间，有瑕疵，但不影响对农行洱源县支行两次到严锦军家催收欠款，因严锦军不在家向严锦军的成年家属李某送达金穗贷记卡透支催收通知书的事实认定，故对农银卡催字（2015）第07号、第08号金穗贷记卡透支催收通知书（存根联）应予以确认。2015年7月20日、8月5日、9月28日的催收回执因严锦军曾签字认可，对催收回执三份应予以确认；但在案证据相互印证证明三份催收回执系严锦军于2015年9月28日同一天签字认可，故对这三次催收的合法有效性只能认可一次。其他证据来源合法，与本案相关联，且相互印证证明本案事实，应予以确认。本院认为，被告人严锦军以非法占有为目的，明知没有还款能力而超过规定期限大量透支，所透支数额巨大，并经发卡行多次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪；公诉机关指控的罪名成立，应予以支持。被告人严锦军认罪态度较好，对其可酌定从轻处罚。被告人严锦军的亲属在公安机关立案后人民法院判决宣告前已全部偿还了严锦军透支的款息，农行洱源县支行谅解被告人严锦军，对被告人严锦军可酌定从轻处罚。被告人严锦军提出他不知道农行到他家找过他父亲，他父亲也没有告诉过他的辩护意见，不影响对2015年7月10日、8月15日农行洱源县支行员工向其成年家属送达了金穗贷记卡透支催收通知书的事实认定，不予采纳。证人杜某1证明2015年6月30日前后他打电话联系严锦军，多次打电话催严锦军还最近所产生的信用卡帐单本息、滞纳金，被告人严锦军供述农行工作人员首先是打电话通知他，其次是到他家下达催收通知书让他签字认可，农行给他打电话时他清楚他欠农行本金149000余元；2015年7月10日、8月15日农行洱源县支行员工向被告人严锦军的成年家属送达了金穗贷记卡透支催收通知书后，李某陈述他已转告给严锦军；被告人严锦军供述农行洱源县支行的员工到他家找过他二次，其中一次是2015年9月28日，证人杜某1、杜某2证明2015年9月28日前十多天他们到严锦军家找到严锦军口头催收透支款息；且法律对催收的形式未作明文规定；故对辩护人戴毓川提出农行有效的催收只有一次的辩护意见不予采纳。辩护人戴毓川提出被告人严锦军的行为不构成信用卡诈骗罪的辩护意见与在案证据证明的事实不符，不予采纳。公安机关向被告人严锦军扣押的卡号为46×××96的尊然白金卡一张系本案证据，应予以没收，作证据保存。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项和第二款、第五十二条、第五十三条、第四十五条、第四十七条、第六十四条之规定，判决如下：一、被告人严锦军犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币50000元。罚金限于判决生效后一个月内缴清。（刑期自判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年3月8日起至2021年3月7日止。）二、扣押在案的卡号为46×××96的尊然白金卡一张予以没收，作证据保存。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向云南省大理白族自治州中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长  王仁忠人民陪审员  李德康人民陪审员  杨德茂二〇一六年十月二十六日书 记 员  杨晓利