文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2016〕内0627民初4412号原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。负责人邢绍峰。委托代理人左会文。被告马建敏。被告王少君。被告马建敏、王少君共同委托代理人张乌日娜。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉被告马建敏、王少君金融借款合同纠纷一案，于2016年8月15日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由代理审判员乌云独任审理,于2016年10月19日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行委托代理人左会文，被告马建敏、王少君共同委托代理人张乌日娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉称，2010年12月21日，原告与被告马建敏、王少君签订个人贷款申请表，被告马建敏为购买位于某处房屋向原告申请住房贷款1656万元，被告王少君为共同申请人，并在抵押人处签字捺印。2011年3月29日，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告马建敏订个人贷款借款合同，合同约定，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告马建敏发放1656万元贷款，期限为120个月，借款利率为以中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮40%计算，还款方式为按月等额还本付息还款；若被告马建敏、王少君未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告马建敏不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，原告与被告马建敏、王少君签订个人贷款抵押合同，合同约定，被告马建敏、王少君（登记人为马建敏）位于某处房屋抵押给原告。2014年10月10日原告于与被告马建敏、王少君签署个人贷款贷后变更申请审批书，将贷款利率从执行基准利率基础上上浮40%变更为上浮10%。上述合同签订后，原告依约向被告马建敏发放了1656万元贷款，但被告自2014年5月10日开始逾期，现原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉至本院，请求依法判令：一，被告马建敏、王少君共同向原告偿还借款本金11784960.54元及截至2016年5月5日的积欠利息804164.19元、本金逾期罚息100107.14元、利息逾期罚息46820.86元，本息合计12736052.73元；并支付从2016年5月6日起按合同执行利率基础上上浮50%计算本金逾期罚息及利息逾期罚息至借款本息实际履行完毕之日止；二，原告对被告马建敏、王少君所有的（登记人为马建敏）位于某处房屋拍卖、变卖，就所得价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；三，请求二被告承担本案的一切诉讼费用。被告马建敏、王少君辩称，被告马建敏、王少君系夫妻关系。借款是事实，但是逾期还款的日期应该为2015年4月10日，原告提供的时间为2014年5月10日，诉状中原告要求被告偿还利息逾期罚息46820.86元，被告认为利息不应该再收取罚息，整体违约金过高，同意还本金及本金产生的利息，但现在没有能力还款，希望与原告协商解决。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：第一组证据：被告马建敏、王少君的身份证、户口本、结婚证，共六页，证明被告马建敏、王少君身份信息等的事实。第二组证据：个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、利率调整审批书共十二页，证明被告贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息适用利率、抵押情况及将贷款利率从执行基准利率基础上上浮40%变更为上浮10%。第三组证据：个人贷款借款借据，共一页，证明原告按合同约定将贷款发放给马建敏指定账户的事实。第四组证据：房屋产权证、他项权证，共四页，证明原告对被告马建敏、王少君所有的（登记人未马建敏）位于某处房屋享有抵押权的事实。第五组证据：贷款已还款明细清单，逾期证明，共六页。证明被告马建敏、王少君截至2016年5月5日共欠原告贷款本金11784960.54元、积欠利息804164.19元、本金逾期罚息100107.14元、利息逾期罚息46820.86元，合计12736052.73元。被告马建敏、王少君共同委托代理人张乌日娜称对原告提供的第一、第二、第三、第四组证据的真实性及证明的问题无异议并认可，对第五组证据的真实性认可，对证明的问题不认可，利息逾期罚息不应该向被告收取。本院认为，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的五组证据，来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的五组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2010年12月21日，原告与被告马建敏、王少君签订个人贷款申请表，被告马建敏为购买位于某处房屋向原告申请住房贷款1656万元，被告王少君为共同申请人，并在抵押人处签字捺印。2011年3月29日，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告马建敏订个人贷款借款合同，合同约定，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告马建敏发放1656万元贷款，期限为120个月，借款利率为以中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮40%计算，还款方式为按月等额还本付息还款；若被告马建敏、王少君未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告马建敏不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，原告与被告马建敏、王少君签订个人贷款抵押合同，合同约定，被告马建敏、王少君（登记人为马建敏）位于某处房屋房屋抵押给原告。2014年10月10日原告于与被告马建敏、王少君签署个人贷款贷后变更申请审批书，将贷款利率从执行基准利率基础上上浮40%变更为上浮10%。上述合同签订后，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行于2011年3月31日，将1656万元借款一次性划入被告马建敏指定的帐户。另查明，被告马建敏、王少君截止2016年5月5日，被告已还本金4775039.46元，利息5235269.81元，被告之后再未还过借款本息，从2014年5月10日开始逾期。截至2016年5月5日共欠原告贷款本金11784960.54元、积欠利息804164.19元、本金逾期罚息100107.14元、利息逾期罚息46820.86元，合计12736052.73元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告马建敏、王少君签订的个人贷款申请书、个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同是双方的真实意思表示，故招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与马建敏、王少君签订的上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行已经按照合同约定于2011年3月31日向被告马建敏指定的内蒙古万成房地产开发有限责任公司账户发放了1656万元贷款，被告马建敏应按合同约定履行还款付息的义务。被告马建敏于2014年5月10日开始未按合同约定还本付息，属违约行为。被告王少君为共同申请人，故对原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告马建敏、王少君返还借款本金11784960.54元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、本金逾期罚息、利息逾期罚息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告马建敏、王少君给付利息、本金逾期罚息、利息逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。在招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与马建敏、王少君签订的个人贷款抵押合同中约定：“马建敏、王少君（登记人为马建敏）位于某处房屋进行抵押担保，如马建敏、王少君违反合同约定的还款付息的义务，招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告马建敏、王少君从2014年5月10日始未按照合同约定返还剩余借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的违约责任。故对原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告马建敏、王少君自本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金11784960.54元及截至2016年5月5日积欠利息804164.19元、本金逾期罚息100107.14元、利息逾期罚息46820.86元，合计12736052.73元；并支付从2016年5月6日起至借款本息实际给付之日的本金逾期罚息、利息罚息（本金逾期罚息、利息罚息利率均按合同执行利率上浮50%计算）。二、若被告马建敏、王少君未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行依法有权折价或拍卖、变卖被告马建敏、王少君（登记人为马建敏）位于某处房屋，并就所得价款优先受偿。案件受理费98218元，减半收取49109元，由被告马建敏、王少君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。代理审判员  乌云二〇一六年十月十九日书 记 员  闫茜法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。