云南省大理白族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2016）云29民终561号上诉人（原审原告）：杨丽红，女，1971年4月11日出生，白族，户籍所在地云南省大理白族自治州大理市。现住云南省大理白族自治州下关镇。上诉人（原审原告）：吴燕青，男，1968年8月31日出生，汉族，住云南省大理白族自治州下关镇。二上诉人委托诉讼代理人：董智宇、范芹，云南星震律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司大理中心支公司。住所地云南省大理白族自治州大理市。负责人：张艳红，支公司经理。委托诉讼代理人：张长冬、刘阳河，云南会凌律师事务所律师，特别授权代理。上诉人杨丽红、吴燕青因与被上诉人太平人寿保险有限公司大理中心支公司（以下简称太平人寿保险公司）保险合同纠纷一案，不服云南省大理市人民法院作出的（2016）云2901民初656号民事判决，向本院提出上诉。本院于2016年8月8日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年10月17日会见双方当事人核实案件情况。本案现已审理终结。上诉人杨丽红、吴燕青上诉请求：撤销原判，改判支持上诉人一审的全部诉讼请求。案件受理费由被上诉人承担。事实及理由：一审法院事实认定不清，证据不足，判决错误。一审认定合同解除的事实主要基于两个方面：第一，上诉人在投保时未履行如实告知义务，第二，被上诉人已在合��期限内行使解除权，该认定对证据的采纳不客观真实，导致判决有失公正。1、杨丽红在投保时已经如实履行告知义务，并未隐瞒病情，不存在骗保。首先，一审法院依职权从大理市医保中心调取的大理州职工医保特殊病、慢性病就医证已证明吴燕青在投保之前存在高血压病史并有过住院经历，对此证据上诉人并无异议，但该证据仅能证明吴燕青有高血压病史，不能证明杨丽红在投保时未履行如实告知义务。保险公司作为制定保险合同及保险条款的一方，在合同中处于优势地位，保险合同条款是既定的格式条款，保险公司应对此负严格责任。且吴燕青入院时诊断的血压低于保险合同约定的高血压标准。其次，吴燕青此次申报理赔的病因是甲状腺乳头状癌，而在其投保之前并无甲状腺病灶，吴燕青是在投保之后才初次诊断出甲状腺乳头状癌，根本不存在已知得病后再��保的骗保行为。2、被上诉人未在知晓解除合同事由后30日内解除合同，其解除权已消灭。《中华人民共和国保险法》第16条规定，保险人的合同解除权自其知晓有解除权之日起30日内不行使而消灭。2015年12月29日，被上诉人收到吴燕青的理赔申请，但迟迟未向上诉人送达理赔结果。《理赔审核通知书》系单方制作，没有签收记录，恰好证明被上诉人在知晓解除合同事由后未及时解除合同。同时，该通知书证实在2015年12月29日被上诉人就知晓合同解除的事由，而上诉人在2016年2月10日左右才知晓该理赔结果。2016年1月被上诉人未通知上诉人退款时间、事由而单方退款，不能视为被上诉人行使合同单方解除权。被上诉人太平人寿保险公司辩称，一审认定事实清楚，证据确实充分，请求驳回上诉，维持原判。事实及理由：1、上诉人在投保时刻意隐瞒了吴燕青身患高血压等事实，没有履行投保人的如实告知义务，导致太平人寿保险公司错误同意承保。在案证据显示吴燕青在投保时已身患高血压近四年，需要长期服药来控制血压。而太平人寿保险公司对相关询问事项已经尽到了足够的提示和说明，且杨丽红本人作为保险销售从业人员，对于保险条款的认知程度较高，对电子投保单上的询问事项内容完全知晓，回访电话录音亦证实上诉人对于投保单和两个险种的条款完全知晓，太平人寿保险公司已经尽到了提示说明的义务。《人寿保险电子投保单》中对高血压的询问是“是否曾经有下列症状”而不是上诉人所称“是否患有高血压”。上诉人在2010年12月13日治疗期间所做的《心电图会诊报告单》的临床诊断结论为高血压三级极高危组，其血压指数虽然正常，但已是入院治疗三天后的数据，双方签订合同是2015年，将一个2010年的即时血压指数用于证明其血压正常是没有依据的。2、太平人寿保险公司与上诉人解除保险合同于法有据，是在太平人寿保险公司知道上诉人隐瞒身患高血压事实的30日之内。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。上诉人于2015年12月29日提交理赔申请，太平人寿保险公司于2016年1月20日之前已将理赔结果通知上诉人，上诉人吴燕青不同��解除合同，向太平人寿保险公司出具了亲笔签名的《情况说明》，太平人寿保险公司又于2016年1月26日将书面的《理赔结果通知书》送达上诉人，上诉人在一审举证中也认可理赔结果通知书系2016年1月26日出具。整个过程完全证明了太平人寿保险公司在法定期限内解除了合同。杨丽红、吴燕青向一审法院起诉请求：一、判令太平人寿保险公司解除《保险合同》的行为无效，由其继续履行《保险合同》(保单号:0*************8);二、判令太平人寿保险公司向杨丽红、吴燕青支付保险赔偿金100000元；三、本案诉讼费全部由太平人寿保险公司承担。一审法院认定事实：杨丽红、吴燕青系夫妻关系。2015年8月20日，杨丽红与太平人寿保险公司签订了编号为0*************8的《保险合同》，约定投保人为杨丽红，被保��人为吴燕青。险种名称分别为：太平福利健康+终身寿险（分红型）、太平福利健康+重大疾病保险，基本保险金额均为10万元，保险年限均为终身，交费年期均为15年，标准保费分别为5120元、1960元，交费方式均为年交。其中太平福利健康+终身寿险（分红型）条款为主合同约定：第六条等待期“自本合同生效日零时起90日为等待期。如果本合同曾一次或多次恢复效力，则自每次合同效力恢复之日零时起90日均为等待期”；第二十五条明确说明与如实告知中约定“太平人寿保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响太平人寿保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，太平人寿保险公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，太平人寿保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，太平人寿保险公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费……”；第二十六条太平人寿保险公司合同解除权的限制“前条规定的合同解除权，自太平人寿保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，太平人寿保险公司不得解除合同；发生保险事故的，太平人寿保险公司承担给付保险金的责任”。太平福利健康+终身寿险（分红型）条款还对双方的其他权利义务作了约定。其中太平福利健康+重大疾病��险条款约定：第一条保险合同的构成“本附加合同依投保人的申请，可附加于太平人寿保险公司提供的主合同《太平福利健康+终身寿险（分红型）》（以下简称“主合同”）之上，经太平人寿保险公司审核同意，并在保险单或批注中列明后生效……”；第六条等待期“自本附加合同生效日零时起90日为等待期。如果本附加合同曾一次或多次恢复效力，则自本次合同效力恢复之日零时起90日均为等待期”；第七条保险责任“在本附加合同保险期内且本附加合同有效，太平人寿保险公司按照下列约定承担给付相应保险金的责任：一、重大疾病保险金，1、如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致首次发病并经医院确诊初��患上一种或多种本附加合同第十七条所定义的重大疾病，太平人寿保险公司按照本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同终止。主合同终止时，太平人寿保险公司将给付主合同累积红利保险金额对应的现金价值……。二、原位癌特别保险金，2、如果被保险人经医院确诊初次患上本附加合同第十六条所定义的原位癌，并且首次发病时间在等待期内的，太平人寿保险公司不承担责任，同时本项责任终止……”；第十五条保险合同的终止“除本附加合同另有约定外，本附加合同在发生下列情况之一时自动终止：二、主合同解除或终止……”。太平福利健康+重大疾病保险条款还对双方的其他权利义务作了约定。同日，杨丽红签署了��平人寿保险公司出具的《人身保险投保提示书》，其中第十条要求投保人如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。同时形成了《人寿保险电子投保单》，记载了投保人资料、被保险人资料、身故保险受益人资料、投保内容、服务方式、健康告知。其中健康告知第7项要求告知投保人及被保人是否患有高血脂、高血压等情况，在该项询问中均记载投保人及被保人为“否”或者“无”。当日杨丽红还签署了太平人寿保险公司出具的《电子投保确认书》。2015年11月20日，昆明医科大学第一附属医院对吴燕青进行诊断治疗，诊断吴燕青患“1、左侧甲状腺乳头状癌;2、右侧甲状腺腺瘤；3、双侧颌下腺囊肿切除术后;4、高血压Ⅲ级极高危组”。2015年12月7日，吴燕青手术后从上述医院出院。2015���12月29日，吴燕青向太平人寿保险公司提出理赔申请，同日太平人寿保险公司向吴燕青出具理赔案件受理通知书。2016年1月26日，太平人寿保险公司向吴燕青出具理赔结果通知书，理赔结论是解除保险合同，理赔意见是投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条自投保之日起解除保险合同。同日，太平人寿保险公司退还给吴燕青保险费7080元。后杨丽红、吴燕青认为太平人寿保险公司解除保险合同的行为无效，太平人寿保险公司应当支付保险赔偿金，遂诉至法院。一审另查明，吴燕青在大理市城镇职工基本医疗保险管理中心办理了编号为大理市2016年108259号《大理州职工医保特殊病、慢性病就医证》，该就医证载明“慢性病：原发或继发性高血压，自2014年12月8日至2016年12月31日有效”。一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……”的规定，保险合同订立时，投保人应就保险标的或者被保险人的有关情况在保险人提出询问如实告知义务保险人，如不如实告知或隐瞒，保险人有权解除保险合同。本案中，在杨丽红与太平人寿保险公司签订《保险合同》时，太平人寿保险公司在对杨丽红进行健康告知询问事项进行询问时，杨丽红明知被保人吴燕青存在原发或继发性高血压且已在大理市城镇职工基本医疗保险管理中心办理了《大理州职工医保特殊病、慢性病就医证》，但未如实向太平人寿保险公司进行陈述告知。同时，本案中根据杨丽红、吴燕青与太平人寿保险公司双方之间的约定，太平人寿保险公司享有合同解除权，且必须在自知道有解除事由之日起30日内行使。吴燕青于2015年12月29日向太平人寿保险公司提出理赔申请，同日太平人寿保险公司受理。2016年1月26日，太平人寿保险公司向吴燕青出具理赔结果通知书，理赔结论是解除《保险合同》。故太平人寿保险公司在行使合同解除权时并未超过双方约定的期限。据此，太平人寿保险公司有权解除双方之间的《保险合同》。故对于杨丽红、吴燕青主张太平人寿保险公司解除《保险合同》行为无效的主张不予支持。本案中，虽然被保人吴燕青患“左侧甲状腺乳头状癌、右侧甲状腺腺瘤”属于双方约定的应当赔付���保险事故，但投保人杨丽红未如实向保险人太平人寿保险公司履行告知义务导致合同解除，故太平人寿保险公司不应承担赔偿责任。据此对于杨丽红要求太平人寿保险公司支付保险赔偿金10万元的诉求不予支持。鉴于太平人寿保险公司已通过《理赔结果通知书》载明给杨丽红所交的保费7080元予以赔付，且该笔款项太平人寿保险公司已实际退还给杨丽红，对此予以准许。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条之规定，判决驳回杨丽红、吴燕青的全部诉讼请求。案件受理费2300元，减半收取1150元，由杨丽红、吴燕青承担。本院二审期间，双方当事人均无新证据向本院提交。对一审认定的案件事实，双方均无异议。本院认为，一审认定事实清楚，对其予以确认。本院认为，本案保险合同系双方真实意思表示，不违反强制性法律法规的规定，应认定合法有效。本案的争议焦点在于，本案保险合同是否应当解除？太平人寿保险公司是否在法定期限内行使了解除权？首先，关于本案保险合同是否应当解除的问题，《中华人民共和国保险法》第十六条及双方合同中均有规定，投保人应就保险标的或者被保险人的有关情况在保险人提出询问时进行如实告知，如不如实告知或隐瞒，保险人有权解除保险合同。在本案中，在案证据证实吴燕青在投保之前存在高血压病史并有过住院经历，但在投保时被询问“是否曾被告知患有高血压或接受治疗高血压”时，其与投保人杨丽红均未如实告知该情况，太平人寿保险公司解除合同有事实及法律依据，应予支持。关于太平人寿保险公司是否在法定期限内行使解除权的问题，在案证据证实太平人寿保险公司在2015年12月29日受理吴燕青的理赔申请，在2016年1月26日作出理赔结果通知书并于当日退还保险金。关于上诉人认为未在30日内收到理赔结果通知书的上诉理由，在案证据不能证实本案保险公司在2015年12月29日受理理赔之时即已知晓解除合同的事由，故该上诉请求无事实及法律依据，不予支持。综上所述，上诉人杨丽红、吴燕青的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元由上诉人杨丽红、吴燕青负担。本判决为终审判决。审判长  杨其云审判员  王润芬审判员  周 琴二〇一六年十月二十一日书记员  姜碧姝