文书内容江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0682民初3010号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜浩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：蒋海军，男，1982年10月8日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：韩银芳，女，1979年7月18日生，汉族，住江苏省如皋市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告蒋海军、韩银芳金融借款合同纠纷一案，南通市崇川区人民法院于2016年3月7日裁定移送本院审理，本院于2016年3月28日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人姜浩到庭参加诉讼，被告蒋海军、韩银芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：两被告共同归还原告借款本金90000元，利息11019.06元，滞纳费8069.7元，及自2015年12月10日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照合同约定的标准计算），律师费2180元，小计111268.76元；两被告承担诉讼费、保全费。事实与理由：2015年5月4日，双方签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向韩海军提供借款10万元，使用期限为36个月，利率为固定月利率1.6%。原告于2015年5月6日履行了贷款发放义务，蒋海军应按月等额本息方式还款，现该笔贷款被告已经连续逾期163天，原告依约宣布贷款全部到期。两被告是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，两被告应共同偿还。被告蒋海军、韩银芳未到庭应诉，亦未提供相应证据。经审理查明：被告蒋海军、韩银芳于2010年8月23日登记结婚。2015年5月4日，原告中银公司与被告蒋海军签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。合约约定，中银公司向蒋海军提供10万元贷款；中银公司审批后，将贷款划入蒋海军个人银行结算账户（户名蒋海军，账号62×××63）内；贷款使用期限为自动用或放款日起36期（即为36个月），利率为固定月利率为1.6%；在贷款发放的同时，中银公司将按贷款动用金额的3.7%扣收贷款动用费，在贷款发放后从蒋海军账户中自动扣收。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元               90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，以自动扣款形式进行，每月最后一日为自动扣款日；若蒋海军未按期足额归还贷款本息，中银公司有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求蒋海军提前结清贷款、要求蒋海军赔偿因其违约给中银公司造成的损失包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，蒋海军仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司实现债权的费用；蒋海军逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2015年5月6日，中银公司按约向蒋海军发放贷款10万元。当日原告扣收贷款动用费3700元。蒋海军仅偿还部分款项，其余未能还款。2016年1月21日原告中银公司诉至法院，宣布贷款全部提前到期，请求判如所请。根据中银公司提供的详细还款记录查询清单显示，被告蒋海军于2015年7月1日归还利息363.58元、冲抵费用15元、于2015年9月21日扣滞纳金0.30元，于2015年11月24日偿还借款本金10000元。另查明，为实现本案债权，原告中银公司与江苏信阳光律师事务所签订委托代理合同，支出律师费2180元。再查，南通市崇川区人民法院根据原告的申请，裁定冻结被告蒋海军、韩银芳银行存款12万元或查封、扣押其相应价值的其他财产，原告交纳保全费1120元。以上事实，有《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、交易详细信息、详细还款记录查询、当前欠款额信息、律师费发票以及当事人陈述等证据予以证明。本院认为，原告中银公司与被告蒋海军签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，应为合法有效。蒋海军未按约按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司根据合同约定宣布贷款全部提前到期并要求蒋海军提前结清，于法有据，本院予以支持。原告根据合同约定的条款主张因实现债权实际支出的律师费2180元，其计算标准在我省律师收费标准范围之内，金额合理，蒋海军按约应承担律师费。关于借款本金，原告划出10万元到韩海军账户，但当天即扣取贷款动用费3700元，本院认为，办理相关贷款手续是中银公司发放贷款赚取利息的当然职责，扣收贷款动用费的行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，而根据法律规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故该动用费应从借款本金中扣减，蒋海军的实际借款本金为96300元，后蒋海军偿还借款本金1万元，故蒋海军实际结欠中银公司借款本金应为86300元。关于利息及违约责任，被告蒋海军构成违约，应承担相应的还款付息责任。合同约定了借款利率为月利率1.6%，蒋海军欠款按45元/日标准计算滞纳金，经测算，原告主张的滞纳金为年利率18.77%。对此，本院认为，滞纳金系在合同一方违约时对其采取的惩罚性手段，同时也弥补了守约方的相关损失，但其标准亦应符合法律规定，本案中，蒋海军构成违约，但其承担的借款利息与滞纳金计算标准的总和不应超过年利率24%。对于原告主张的利息、滞纳金，本院认为，应以实际借款本金86300元，以按月等额本息还款法计算，利息和滞纳金之和不超过24%（滞纳金自2015年7月1日起计算）；以此计算的数额减去蒋海军已支付的利息363.58元，下余部分可予支持。本案借款形成于被告蒋海军、韩银芳夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，于法有据，本院予以支持。被告蒋海军、韩银芳未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋海军、韩银芳于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金86300元及至实际给付之日止的利息和滞纳金（以按月等额本息还款法计算，利率标准为固定月利率1.6%，利息和滞纳金之和的计算标准不超过年利率24%，减去蒋海军已支付的利息363.58元）。二、被告蒋海军、韩银芳于本判决生效之日起十日内给付原告中银消费金融有限公司律师代理费2180元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2525元、保全费1120元、公告费560元，合计4205元，由原告中银公司负担120元，被告蒋海军、韩银芳负担4085元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2525元（该院开户行：中国银行南通市西北闸支行户名：南通市财政局账号：47×××82）。审 判 长  王卫华人民陪审员  汪 平人民陪审员  沈丽华二〇一六年十月十七日书 记 员  夏晓莉