广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0703民初1865号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行，住所地钦州市永福西大街**。代表人：骆梦曼，该分行行长。委托诉讼代理人：张振龙，广西华际律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘雄宇，广西华际律师事务所实习律师。被告：谢芳芳，女，1989年8月6日出生，汉族，钦州市人，住钦州市浦北县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行（以下简称邮政储蓄银行钦州分行）与被告谢芳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案后，依法组成合议庭，于2016年10月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张振龙到庭参加诉讼。被告谢芳芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行钦州分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告谢芳芳于2013年8月2日签订的编号为4599943Q213082770402的《个额度借款合同》；2、判决被告谢芳芳偿还原告借款本金1393041.6元及利息95181.04元（利息已计至2016年7月6日，以后按借款合同约定利率另计）；3、判决被告谢芳芳赔偿原告律师代理费119058元；4、判决原告对抵押物（即权属被告谢芳芳所有的位于钦州市，房产证号：钦房权证城区字第**，建筑面积488.27平方米；土地使用证号：钦国用（2013）第A1400号，使用权面积99.45平方米；房屋他项权证编号：钦房他证钦他字第××号）协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年8月2日，原告与被告谢芳芳签订了一份编号为4599943Q213082770402《个人额度借款合同》，约定原告自2013年8月2日至2023年8月2日止向被告谢芳芳提供可以循环使用的借款额度140万元。期间只要被告谢芳芳未偿还的借款本金金额不超过借款额度，被告谢芳芳可以连续申请借款，而不论借款的次数和每次借款的金额。被告谢芳芳未按时还清借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率计收罚息和复利，且原告有权宣布全部贷款提前到期，被告谢芳芳应当立即清偿所欠的全部借款本息，原告为实现债权而支出的包含律师费在内的一切费用由被告谢芳芳承担。同日原告与被告谢芳芳签订一份《个人最高额抵押合同》，约定被告谢芳芳以其位于钦州市的房屋（房产证号：钦房房权证城区字第**，筑面积488.27平方米；土地使用证号：钦国用（2013）第A1400号，使用权面积99.45平方米）为自己与原告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，担保总价值为2020000元。担保期限自2013年8月2日至2023年8月2日止；担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权的全部费用。同年8月5日双方办理了抵押物登记手续，原告取得相应的房屋他项权证（房屋他项权证编号：钦房他证钦他字第××号）。2014年8月20日被告谢芳芳支用额度借款400000元，借款期限自2014年8月20日起到2019年8月20日止，借款年利率为8.32%，借款用途为购买车辆，还款方式为阶段性等额本息法，每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金，第十二期起每期本息金额合计为9656.29元。该笔借款被告谢芳芳未能按还款计划表归还本息，截止2016年7月6日尚欠本金393041.56元及利息25650.96元未归还。2014年8月22日被告谢芳芳支用额度借款400000元，借款期限自2014年8月22日起到2019年8月22日止，借款年利率为8.32%，借款用途为购买车辆及营运成本支出，还款方式为阶段性等额本息法，每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金，第十二期起每期本息金额合计为9656.29元。该笔借款被告谢芳芳未能按还款计划表归还本息，截止2016年7月6日尚欠本金400000元及利息26857.32元未归还。2014年8月26日被告谢芳芳支用额度借款400000元，借款期限自2014年8月26日起到2019年8月26日止，借款年利率为8.32%，借款用途为购买车辆，还款方式为阶段性等额本息法，每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金，第十二期起每期本息金额合计为9656.29元。该笔借款被告谢芳芳未能按还款计划表归还本息，截止2016年7月6日尚欠本金400000元及利息28516.49元未归还。2014年8月28日被告谢芳芳支用额度借款200000元，借款期限自2014年8月28日起到2019年8月28日止，借款年利率为8.32%，借款用途为购买车辆，还款方式为阶段性等额本息法，每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金，第十二期起每期本息金额合计为4828.15元。该笔借款被告谢芳芳未能按还款计划表归还本息，截止2016年7月6日尚欠本金200000元及利息14156.31元未归还。2016年4月29日原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，约定原告委托广西华际律师事务所代理的抵押类贷款案件，代理费按实际回收贷款本息的8%支付。截止2016年7月6日，被告共欠原告借款本金1393041.6元及利息95181.04元，按此金额计算原告全部回收贷款本息后需支付广西华际律师事务所代理费119058元。被告谢芳芳不作答辩，也没有向本院提交证据。原告邮政储蓄银行钦州分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告谢芳芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，且在收到本院送达的应诉通知和举证材料后，未对原告所诉事实及举证提出异议，视为其放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据经本院审查核实，内容真实、来源合法、对本案待证事实具有证明力，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年7月27日，被告谢芳芳向原告提交“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，申请授信额度140万元，用于购买车辆及营运成本支出，并自愿提供抵押物。2013年8月2日，被告谢芳芳作为借款人，原告作为贷款人，共同签订了编号为4599943Q213082770402的《个人额度借款合同》，约定被告谢芳芳可使用的授信额度为140万元，在额度支用期内，可循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2013年8月2日至2023年8月2日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告谢芳芳放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；借款用途仅限于借款人购买车辆及营运成本支出；本合同项下的所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮20%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款；借款人未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于合同本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，有权单方面解除合同，有权以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等），有权处分抵押财产，实现抵押权等内容。同日，被告谢芳芳与原告签订了编号为4599943Q313081645327的《个人最高额抵押合同》，约定被告谢芳芳自愿为编号为4599943Q213082770402的《个人额度借款合同》及其项下各单业务合同的履行提供金额为202万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下的担保债权确定的期间为2013年8月2日至2023年8月2日；担保范围包括债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等）等；被告自愿提供其所有的位于钦州市的房屋（房屋所有权人：谢芳芳；房屋所有权证号：钦房权房权证城区字第**，面积488.27平方米；土地使用证号：钦国用（2013）第A1400号，使用权面积99.45平方米）作贷款的抵押担保等内容。2013年8月5日，原告与被告谢芳芳共同到房产管理部门作抵押物登记手续，原告领取了房屋他项权证（他项权证编号：钦房他证钦他字第××号）。2014年8月20日，被告谢芳芳支用额度借款400000元，借款期限自2014年8月20日至2019年8月20日，借款年利率8.32%，借款用途为购买车辆，还款方式为阶段性等额本息还款法每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金。被告谢芳芳借款后，从第1期开始未按期足额还款，从第13期开始未按期还款，截止至2016年7月6日，被告谢芳芳尚欠原告借款本金393041.56元及利息25650.96元未归还；2014年8月22日，被告谢芳芳支用额度借款400000元，借款期限自2014年8月22日至2019年8月22日，用于购买车辆及营运成本支出，借款年利率、还款方式均与上笔借款相同，被告谢芳芳借款后，从第1期开始未按期足额还款，从第13期开始未按期还款，截止至2016年7月6日，被告谢芳芳尚欠原告借款本金400000元及利息26857.32元未归还；2014年8月26日，被告谢芳芳支用额度借款400000元，借款期限自2014年8月26日至2019年8月26日，用于购买车辆，借款年利率、还款方式均与上笔借款相同，被告谢芳芳借款后，从第2期开始未按期足额还款，从第12期开始未按期还款，截止至2016年7月6日，被告谢芳芳尚欠原告借款本金400000元及利息28516.49元未归还；2014年8月28日，被告谢芳芳支用额度借款200000元，借款期限自2014年8月28日至2019年8月28日，用于购买车辆及营运成本支出，借款年利率、还款方式均与上笔借款相同，被告谢芳芳借款后，从第12期开始未按期还款，截止至2016年7月6日，被告谢芳芳尚欠原告借款本金200000元及利息14156.31元未归还。截止2016年7月6日，被告谢芳芳共欠原告借款本金1393041.56元及利息95181.08元。2016年4月29日，原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，约定原告委托广西华际律师事务所代理抵押类贷款案件，代理费按实际回收贷款本息的8%支付。2016年7月18日，原告向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为，原告与被告谢芳芳签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性的规定，合法有效。原告按约发放了贷款，被告谢芳芳按时归还部分借款本息，自2014年9月20日后有多期未按时足额还款，2015年9月20日后不再偿还借款本息，其行为已构成违约，截止2016年7月6日，被告谢芳芳四笔借款的最长逾期均超过90天，原告有权依照合同约定解除合同并提前收回贷款本息。因此，原告请求解除与被告谢芳芳于2013年8月2日签订的编号为4599943Q213082770402的《个人额度借款合同》及请求被告谢芳芳归还剩余本金1393041.56元及利息95181.08元，共计1488222.64元，本院予以支持。原告与被告谢芳芳签订《个人最高额抵押合同》后，双方已就合同约定的抵押物办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告请求对抵押物即登记在被告谢芳芳名下的位于钦州市的房屋（房屋所有权证号：钦房权证房权证城区字第**，积488.27平方米；土地使用证号：钦国用（2013）第A1400号，使用权面积99.45平方米）以协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。原告请求被告谢芳芳赔偿律师代理费119058元，因原告主张的代理费为风险代理，该费用尚未实际发生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行与被告谢芳芳于2013年8月2日签订的编号为4599943Q213082770402的《个人额度借款合同》；二、被告谢芳芳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行借款本金1393041.56元及利息95181.08元（利息已计至2016年7月6日，自2016年7月7日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息，按借款合同的约定计算），应于本案判决生效之日起十日内履行完毕；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行对登记在被告谢芳芳名下的位于钦州市的房屋（房屋所有权证号：钦房权证城房权证城区字第**，488.27平方米；土地使用证号：钦国用（2013）第A1400号，使用权面积99.45平方米）以协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19266元，由被告谢芳芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审 判 长  梁卫兵审 判 员  韦倩婵人民陪审员  林 丹二〇一六年十月三十一日书 记 员  刘其琼appoint