北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2016)京0102民初16859号原告：中国工商银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴政街24号。负责人：胡贤文，行长。委托代理人：邢磊，中国工商银行股份有限公司北京大兴支行职员。委托代理人：王莉，中国工商银行股份有限公司北京大兴支行职员。被告：张文国，男，1968年2月9日出生，满族，户籍地内蒙古呼伦贝尔市。被告：张霞，女，1972年6月24日出生，汉族，户籍地北京市大兴区。原告中国工商银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称工商银行）与被告张文国、被告张霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官梁新雅担任审判长，会同人民陪审员潘燕立、王嘉蕾组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人邢磊到庭参加了诉讼。被告张文国、被告张霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.张文国、张霞向工商银行共同偿还借款本金681882.65元，以及截至2016年3月21日的利息、罚息、复利27343.66元，并支付自2016年3月22日起至借款本息实际清偿之日止的利息、罚息和复利；2.工商银行有权就张文国名下的位于北京市大兴区黄村镇三合南里x号楼x层x的房产折价或拍卖、变卖后取得价款优先受偿；3.二被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2011年11月2日，张文国、张霞(张文国之配偶)向工商银行申请个人房屋抵押贷款。2011年11月10日王国文、张霞与工商银行签署《个人循环借款合同》（编号为C：循抵字北京分行大兴支行2011年0681号）,合同项下循环贷款额度为95万元。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮16%确定。借款人按照等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月20日为还款日。借款人未按约定的日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。为确保上述债务的实现，张文国以其名下的位于北京市大兴区黄村镇三合南里x号楼x层x的房产一套向工商银行提供最高额抵押担保，双方签订了《个人借款最高额抵押合同》。抵押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费等）。2011年11月24日，双方办理了抵押登记，工商银行取得编号为X京房他证兴字第0456**号的《房屋他项权证》。上述合同签订后，工商银行依约履行了放款义务，但张文国、张霞未按时足额归还贷款本息，截至2016年3月21日，张文国、张霞单笔提款连续违约超过2次,累计违约超过6次，剩余贷款本金为681882.65元，积欠利息为27343.66元。被告张文国、被告张霞未出庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据材料。原告工商银行向本院提交以下证据材料予以证明：1.借款人张文国、共同借款人张霞的身份证复印件；2.《中国工商银行个人借款最高额抵押合同》（编号E：循抵字北京分行大兴支行2011年0523号），《房屋他项权利证》（编号为X京房他证兴字第0456**号）；3.《中国工商银行个人循环借款合同》（编号C:循抵字北京分行大兴支行2011年0681号）；4.截至2016年3月21号的自营历史明细列表，截至2016年8月21日的张文国、张霞欠款情况表；5.《个人循环贷款自助用款协议》经审查，上述证据，符合证据形式的有关法律规定，形成了完整的证据链，故对其真实性、合法性和关联性，本院均予以确认。���过审查当事人所提交的证据，结合当事人在本案审理过程中的陈述，本院认定以下法律事实：2011年11月10日，张文国、张霞与工商银行签定了《个人循环借款合同》(编号C：循抵字北京分行大兴支行2011年0681号)。合同约定，工商银行向张文国、张霞提供95万元的循环额度贷款，循环期限自借款合同生效之日起至2017年11月7日止，贷款用途为购车、消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮16%确定。借款人采取按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，并自愿选择每月20日为还款日。张文国、张霞未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，对不能按时偿还的本金，工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。上述情形下的罚息利率按合同约定的贷款利率基础上上浮50%确定。如果张文国、张霞出现单笔提款连续两次（含）以上或者累计六次（含）以上违约的，工商银行有权终止借款合同，停止张文国、张霞在借款合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求张文国、张霞提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人同意由张文国向工商银行提供合法有效的最高额抵押担保，对应合同是编号为E循抵字北京分行大兴支行2011年0523号的《个人借款最高额抵押合同》。抵押合同约定，张文国将其名下的位于北京市大兴区黄村镇三合南里x号楼x层x的房产抵押给工商银行，作为工商银行对张文国自2011年11月7日至2017年11月7日期间在95万元的最高额度内所享有的债权的担保。担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用���包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。如果工商银行对张文国、张霞享有的主债权到期（包括提前到期）而张文国、张霞未予清偿的，工商银行有权就上述抵押财产实现抵押权。2011年11月24日，张文国和工商银行将上述房屋办理了最高额抵押登记。2011年11月24日，张文国、张霞与工商银行签订了《中国工商银行个人循环贷款自助用款协议》（以下简称用款协议），作为双方签订的《个人循环借款合同》的附属协议，张文国、张霞应同时遵守《个人借款合同》的相关约定。用款协议约定，张文国、张霞根据自身需要，确定卡贷通业务最高可贷款额度为95万元；卡贷通贷款期限为120个月，卡贷通贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮16%确定；张文国、张霞可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付���式提取贷款，工商银行根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息；因贷款逾期等原因导致个人循环贷款额度使用中止、终止或借款合同到期（含提前到期）的，“卡贷通”功能亦相应中止、终止或到期。上述合同签订后，工商银行于2011年12月6日发放贷款653337.33元，2011年12月7日发放贷款4319元，2011年12月25日发放贷款34957.61元，2012年1月12日放款473元。放款后至2014年2月20日期间，张文国、张霞陆续向工商银行按期偿还了相应的贷款本息，但自2014年3月20日起至2016年3月21日，张文国、张霞已经累计超过六次未按时足额还款。截至2016年8月21日，张文国的贷款余额为681882.65元，积欠利息为45599.46元。本院认为：工商银行与张文国、张霞之间的《个人循环借款合同》和《个人循环贷款自助用款协议》均是双方当事人的真实意思表示，经查��无合同无效的法定情形，故双方均应按照约定全面履行自己的义务。根据双方的约定，如果张文国、张霞出现单笔提款连续两次（含）以上或者累计六次（含）以上违约的，工商银行有权终止借款合同，停止张文国、张霞在借款合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求张文国、张霞提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本案中，张文国通过“卡贷通”卡提款后，理应按照双方借款合同和用款协议的约定，于每月20日偿还相应的贷款本息，但自2014年3月20日起自2016年3月21日止，其已经累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，因此工商银行要求张文国立即偿还剩余贷款本息及相应利息、罚息、复利，符合双方约定，应予以支持。为担保上述债权的实现，工商银行与张文国签订了抵押合同，双方约定在北京市大兴区黄村镇三合南里x号楼x层x的房屋上设定最高额抵押权，同时张霞作为抵押物共有人也签字确认。后双方又就上述抵押房屋办理了抵押登记，故工商银行就该房屋享有最高额抵押权。《中华人民共和国物权法》二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额限度内就该担保财产优先受偿。”同时，双方约定，如果工商银行对张文国享有的主债权到期（包括提前到期）而张文国未予清偿的，工商银行有权就上述抵押财产实现抵押权。现张文国未按约履行还款义务，工商银行据此要求其提前清偿剩余贷款本息，该事实已经符合双方在抵押合同中约定的实现抵押权的情形。故工商银行要求就该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价���优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张文国、张霞于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京大兴支行截至2016年8月21日的剩余借款本金681882.65元，积欠利息45599.46元，并支付自2016年8月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（利息、罚息和复利按照双方签订的《个人循环借款合同》、《个人循环贷款自助用款协议》约定的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司北京大兴支行有权就被告张文国名下的位于北京市大兴区黄村镇三合南里x号楼x层x的房屋协议折价或���以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；被告张文国、张霞如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10893元，保全费4066元、公告费（以实际发生额为准），由被告张文国、被告张霞负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长 梁 新 雅人民陪审员 潘 燕 立人民陪审员 王 嘉 蕾二〇一六年十月三十日书 记 员 邓���