重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0115民初1783号原告：重庆长寿中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市长寿区凤城街道桃花大道58号2栋1-4、1-5，统一社会信用代码915000000598867238。法定代表人：李红权，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：廖明，男，该行员工。被告：杨宇琴，女，1970年10月4日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黄文昌，男，1966年11月13日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黄永前，男，1972年2月21日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司（以下简称重庆长寿中银富登银行）与被告杨宇琴、黄文昌、黄永前金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月2日立案后，依法适用普通程序，于2016年10月13日公开开庭进行了审理。原告重庆长寿中银富登银行的委托诉讼代理人廖明、被告杨宇琴到庭参加诉讼，被告黄文昌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告黄永前经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆长寿中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨宇琴、黄文昌偿还我行借款本金263266.65元，并按合同约定支付相应的正常利息、违约金及罚息，至全部借款还清时止；2.判令被告黄永前对上述诉讼请求承担连带保证责任；3.判令我行对被告杨宇琴名下位于重庆市长寿区渡舟街道桃源东一路3号2幢30-2的房屋优先受偿；4.判令三被告共承担本案诉讼费、保全费及我行为实现债权和担保权益而发生的费用。事实和理由：2013年12月11日，我行与被告杨宇琴签署了《综合授信合同》，授信金额1890000元，期限自2013年12月6日起60个月。为担保我行债权，我行与被告杨宇琴签订了《最高额抵押合同》，约定被告杨宇琴以其名下位于重庆市长寿区渡舟街道桃源东一路3号2幢30-2的房地产提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的我行全部债权承担抵押担保责任，我行就该财产优先受偿；同时，我行与被告黄永前签署了《最高额保证合同》，约定被告黄永前对上述《综合授信合同》下的全部债权承担连带责任。被告杨宇琴辩称，借款是原告重庆长寿中银富登银行的工作人员与叶雪岑和王东来合伙骗我的房产证去贷的，所有合同上我的签名是我签的，借款的本息我只偿还了9100元，其余偿还部分是叶雪岑和王东来偿还的。钱我承认还，我的房屋现在已经挂出去销售，但不能足够偿还原告重庆长寿中银富登银行的借款本金和利息，如果原告重庆长寿中银富登银行同意我只还本金，我争取在半年内把房屋卖了向原告重庆长寿中银富登银行还款。被告黄文昌未答辩。被告黄永前未答辩。原告重庆长寿中银富登银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，本院对证据认定如下：1.综合授信合同；2.借款合同；3.最高额保证合同；4.最高额抵押合同；5.房地产抵押合同；6.房权证；7.借款借据;8.逾期贷款催收函；9全部收贷通知书；10.客户对账单；11.存款明细对账单；12.还款计划表；13.贷款欠款情况查询。以上证据系原告重庆长寿中银富登银行提供，并符合证据的一般形式，被告杨宇琴无异议，被告黄文昌、黄永前未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告重庆长寿中银富登银行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月6日，原告重庆长寿中银富登银行与被告杨宇琴签订《综合授信合同》，合同约定《综合授信合同业务条款》与《综合授信合同基本条款》共同构成完整的《综合授信合同》，A最高授信额度为人民币1890000元；B授信额度有效期自2013年12月6日起60个月；C授信额度的类别为非循环额度；E授信用途为满足受信人依法合规且正常的生产、经营、生活需要；M最高额保证担保，保证人黄永前，最高额抵押担保，抵押人杨宇琴。《综合授信合同基本条款》6、违约及补救措施：6.1发生下列任一项或多项情形时，构成受信人的违约事件（1）受信人未按本合同或具体业务合同的约定使用授信额度，或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；6.2受信人发生本合同或具体业务合同项下的违约事件时，中银富登有权根据合同约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于调整授信额度和有效期，要求纠正违约、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同和具体业务合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。同日，原告重庆长寿中银富登银行与被告杨宇琴、黄文昌签订《借款合同》，合同约定《借款合同业务条款》与《借款合同基本条款》及合同附件共同构成完整的《借款合同》，《借款合同业务条款》B合同额度及提款期：1、最高贷款额度为人民币700000元，其中初始贷款额度为人民币350000元；最高贷款额度为有条件的可循环额度，已提取额度被清偿后在符合本合同约定条件时可以再次提取使用；2、本合同下的完整提款期为60个月，即2013年12月6日起至2018年12月6日，其中，初始贷款额度需在首个额度有效期即2013年12月6日起至2014年2月3日共60天内提取使用；C贷款金额和期限：2、初始贷款额度下每笔贷款的贷款期限为60个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准；D利息和利率：1、对于初始贷款额度而言，暂按合同订立日全额放款测算，全部贷款应还利息总额为141880.41元，年均摊还利息率为8.11%，上述数据为测算数据，依据实际放款时间，最终的利息数额可能会有细微差别，客户每期应还利息的准确数据以还款计划表为准；2、初始贷款额度的合同利率为年利率14.01%；追加额度后新贷款的合同利率由中银富登届时与借款人协商达成一致后在借据中写明。3、逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍；E提款计划与贷款账户：1、根据本合同约定条件，借款人应提前至少2个工作日在中银富登网点营业时间内，凭借据在网点柜台申请提款，中银富登审核无误后在提款期内放款；2、贷款资金发放至借款人在中银富登的账户，经双方同意可以变更账户，但应在借据中注明，借款人使用贷款资金对外支付及归还贷款本息时均应通过该账户办理，并接受中银富登的检查监督；F贷款用途：对私-自然人经营；年底囤货作流动资金使用；K还款计划1、还款时间：首次放款日之后每月对应日即为本合同下所有贷款的每期还本还息日（如遇当月无对日则改为当月最后一日），即应还款日，应还款日、到期日如遇非工作日不顺延，客户应提前向其账户存入足够款项，保障当期足额还款，追加额度后的每月还款日不变，但若追加额度的实际放款日与其后首个还款日（T日）之间的天数≦15天，则借款人不必于T日开始还款，而改为在T日之后的下一个还款日开始还款；2、借款人按“等额本息还款法”还款，除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息，具体见还款计划表；R最高额保证担保，保证人名称/姓名黄永前；最高额抵押担保，抵押人名称/姓名杨宇琴。《借款合同基本条款》2、贷款安排：2.3借款人满足提款条件后，中银富登应在合理时间内尽快足额发放贷款。贷款资金付至借款人账户当日即为该笔贷款的放款日，并开始按合同利率计算贷款利息。2.4本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方盖章的借款借据的记载为准，该借款借据是本合同的组成部分；2.11借款人在某个应还款日（不含到期日）未能还清当期应还款项时，即产生还款推迟，该还款日后3个日历日内为推迟期而暂时不视为逾期，借款人须在推迟期内还清当期全部欠款；推迟期届满借款人仍未还清当期全部欠款的，拖欠款项形成逾期，且追溯自应还款日起开始计算逾期罚息，在连续12个月内，借款人发生推迟期内还款的次数不得超过3次，否则，中银富登有权认定借款人构成违约（但届时中银富登决定豁免的特殊情况除外）；6、违约及补救措施6.1发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：（1）借款人未按本合同约定用途使用贷款，或者未按约定方式使用或支付贷款资金（或以化整为零方式规避本合同中关于由中银富登受托支付的明确约定），或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；6.2借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照本合同D款约定的逾期贷款罚息利率按日加付罚息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照本合同D款约定的挪用贷款罚息利率按日加付违约使用期间的罚息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。按上述约定计收罚息不影响中银富登享有的其他违约救济权利；6.3借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等。同日，原告重庆长寿中银富登银行与被告黄永前签订《最高额保证合同》，约定本《保证保同》由《最高额保证合同业务条款》与《最高额保证合同基本条款》及合同附件共同构成，《最高保证合同业务条款》保证人：黄永前，主债务人杨宇琴，担保范围：本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金人民币（大写）壹佰捌拾玖万元整（RMB￥1890000）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项，主合同期间：在主合同项下被担保债权的发生期间为2013年12月6日至2018年12月6日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围。《最高额保证合同基本条款》2、保证担保安排2.1保证人自愿依照本合同的约定为本合同A款所列主债务人（即主合同下的债务人）向中银富登提供连带责任保证担保，被担保的主合同见本合同B款，担保范围见本合同C款，主合同下的债权确定期间和债务履行期见本合同D款（债权下期间、债务履行期依照主合同的约定发生变更的，以变更后的期限为准），2.2在本合同下，保证人向中银富登提供的是独立的连带责任保证担保；即使主合同项下存在抵押担保，其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因中银富登放弃或变更抵押担保、其他担保项下的权利或顺位而减免；保证人履行其保证责任并不以中银富登对主债务人、其他担保人或/及担保物提出权利主张、提起诉讼/仲裁或者申请/进行强制执行为前提，2.3本合同下的保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期，下同）之日起两年，如果被担保债务应当分期履行而主债务人未能按期足额履行某一期债务，则就该期债务而言，自该期债务到期之日起直至被担保的全部债务均已到期（无论是因约定期限届满到期，还是因合同约定或法律规定而提前到期）之后两年期限届满之日为止，中银富登均有权要求保证人就该期债务履行保证责任。4、承诺与保证4.2（4）保证人已经充分了解并完全同意主合同的内容，自愿为主债务人提供担保，对主债务人在主合同项下的付款及其他义务承担连带保证责任。6、违约及补救措施6.2主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，中银富登有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。同日，原告重庆长寿中银富登银行与被告杨宇琴签订《最高额抵押合同》，约定《最高额抵押合同业务条款》、《最高额抵押合同基本条款》及合同附件共同构成完整的《最高额抵押合同》，《抵押合同业务条款》约定抵押人：杨宇琴，A主债务人：杨宇琴；B被担保的主合同：为中银富登（作为债权人）与上述主债务人，已经或即将订立的《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充；C担保范围：本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金人民币（大写）壹佰捌拾玖万元整（RMB￥1890000）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；D在主合同项下被担保债权的发生期间（即：债权的确定期间）为2013年12月6日至2018年12月6日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围；主合同下每笔债务的债务履行期为具体业务发生之日起至依照主合同或具体业务合同该业务到期之日，具体以主合同及主合同下的具体业务合同为准；E、抵押物：为抵押人名下的房屋及其相应土地使用权，详见本合同附件1《抵押物清单》；F、抵押率：抵押人应保持抵押率不高于473.57%。《最高额抵押合同基本条款》2、抵押担保安排2.1抵押人自愿依照本合同的约定为本合同A款所列主债务人（即主合同下的债务人）向中银富登提供抵押担保，将本合同E款和附件1所述抵押物抵押给中银富登；6、违约及补救措施6.1发生下列任一项或多项情形时，构志抵押人的违约事件（1）抵押人未能按照本合同约定履行抵押担保责任，或者未能（或者明确表示或以行为表明其不会）完全适当地履行其在本合同项下的任何一项承诺、保证、义务或责任；6.2主债务人未能按期足额偿还主合同债务的，或者主债务人发生主合同项下的违约事件的，或者抵押人发生本合同下的违约事件的，中银富登有权按本合同的约定行使抵押权，处分全部抵押物并以得分所得优先受偿，而不受被担保债权金额与抵押物评估价值（或抵押物实际处置所得）之比的影响或限制，此外，抵押人发生本合同下的违约事件的，中银富登还有权要求抵押人承担违约责任，支付违约金、赔偿中银富登因此遭受的损失，并对违约引起的不利后果进行有效补救。2013年12月9日，原告重庆长寿中银富登银行与被告杨宇琴对借款抵押物即被告杨宇琴所有的位于重庆市长寿区渡舟街道桃源东一路3号2幢30-2房屋在房屋管理部门办理了抵押登记。原告重庆长寿中银富登银行依约向被告杨宇琴、黄文昌发放贷款350000元后，被告杨宇琴、黄文昌偿还了2015年8月11日前的大部分借款本息，其中有9100元系被告杨宇琴、黄文昌直接偿还，其余偿还部分系叶雪岑、王东来代为偿还。原告重庆长寿中银富登银行于2015年8月11日向被告杨宇琴、黄文昌、黄永前发出《逾期贷款催收函》，并于2015年9月11日向被告杨宇琴、黄文昌、黄永前发出《全部收贷通知书》。截止2016年10月12日，被告杨宇琴、黄文昌共计欠原告重庆长寿中银富登银行借款本金263266.65元、利息39739.26元、罚息9890.32元。本院认为，被告杨宇琴与原告重庆长寿中银富登银行签订《最高额抵押合同》以及被告杨宇琴、黄文昌与原告重庆长寿中银富登银行签订《借款合同》，合同约定了各自的权利义务，该合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告重庆长寿中银富登银行已依约履行了发放贷款义务，被告杨宇琴未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，原告重庆长寿中银富登银行按照合同约定向被告杨宇琴、黄文昌、黄永前发出了《逾期贷款催收函》和《全部收贷通知书》。现原告重庆长寿中银富登银行请求被告杨宇琴、黄文昌立即偿还借款本金263266.65元及按照合同约定支付相应的利息、罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告杨宇琴提供其所有的房屋为该笔借款提供抵押担保，原告重庆长寿中银富登银行在担保期内请求被告杨宇琴以其提供的房屋承担抵押担保责任，原告重庆长寿中银富登银行对该房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。同时，被告黄永前为该笔借款提供连带保证担保，原告重庆长寿中银富登银行在被告黄永前的保证期间要求被告黄永前承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告黄永前承担连带保证责任后可以向被告杨宇琴、黄文昌追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告杨宇琴、黄文昌于本判决生效后十日内共同向原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司偿还截止2016年10月12日的借款本金263266.65元、利息39739.26元、罚息9890.32元，以及从2016年10月22日起按照合同约定支付利息、罚息；原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司有权对被告杨宇琴所有的位于重庆市长寿区渡舟街道桃源东一路3号2幢30-2房屋优先受偿；三、被告黄永前对被告杨宇琴、黄文昌的以上债务在原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司对被告杨宇琴提供的其所有的位于重庆市长寿区渡舟街道桃源东一路3号2幢30-2房屋优先受偿以外的债权承担连带清偿责任;四、驳回原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5250元、公告费360元，共计5610元（原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司已预交），由被告杨宇琴、黄文昌、黄永前共同负担，三被告共同负担的金额于本判决生效后十日内迳付原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  左小银代理审判员  孙 望人民陪审员  罗瑶星二〇一六年十月二十六日书 记 员  张铃欢