山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁01民终4635号上诉人（原审被告）：王莉莉，女，1978年7月1日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：张心富，山东统河律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海英，山东统河律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行，住所地济南市。负责人：汪波，行长。委托诉讼代理人：贾存恩，山东睿扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱全，山东睿扬律师事务所实习律师。上诉人王莉莉因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行（以下简称邮政储蓄银行）金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2015）历商初字第2970号民事判决，向本院提起上诉，本院于2016年8月26日立案后，依法组成合议庭。因当事人没有提出新的理由，本案不开庭进行了审理。本案现已审理终结。王莉莉上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判驳回邮政储蓄银行的一审诉讼请求，双方继续按照合同约定履行义务；2、一、二审的诉讼费用由邮政储蓄银行承担。事实与理由：一、一审判令我偿还借款本金473224.78元和利息，没有事实依据和法律依据。1、2013年11月9日，双方签订《个人购房借款及担保合同》，我向邮政储蓄银行借款49万元，用于购买位于济南市。借款期限2013年11月9日至2042年11月9日。2、邮政储蓄银行发放贷款后，我按照约定每月等额本息还款。我的邮政储蓄银行9469账户《一本通》交易明细显示：2014年2月14日我开始还本付息。2014年4月14日由于记错日期未能及时存款，当日账户被扣划58.58元，后在17日补足差额被扣划2884.90元，之后没有出现逾期。2015年由于各种原因，出现逾期的情形，分别是：2月14日扣划4.93元，16日扣划2830元，逾期两天还清当月贷款本息；3月14日扣划70元，17日扣划2765.46元，逾期3天还清当月贷款本息；4月14日扣划134.57元，22日扣划2703.54元，逾期8天还清当月贷款本息；6月14日扣划62.66元，19日扣划2773.91元，逾期5天还清当月贷款本息；9月15日扣划1600元，21日扣划0.22元；10月14日扣划100元，15日33元，16日50元，19日50元；11月16日扣划2300元。对于9、10、11月逾期的情况，我按照邮政储蓄银行要求，补齐逾期的本金、利息等所有费用共计4449.76元，于12月1日被扣划。之后，自2015年12月份至今，我每月按时存款由邮政储蓄银行扣划，再没有出现逾期。故一审认定我自2014年4月14日出现逾期，累计11期，没有证据证明。我虽然在2014年和2015年出现过几次逾期，但都能在逾期很短的时间内按照邮政储蓄银行的要求补齐差额并被扣划，没有给邮政储蓄银行造成任何损失，一审仅认定我自2015年3月14日逾期，但没有查明双方已经圆满处理解决逾期情形后，又在正常履行的事实。二、在我已经正常履行合同的情况下，一审判令我返还邮政储蓄银行本金473224.78元并付息，违反《中华人民共和国合同法》公平原则，加重我履行合同的负担，不利于实现合同目的。虽然《个人购房借款及担保合同》第十条第二项约定了我累计六次未按时足额偿还贷款本息，邮政储蓄银行可以采取下列一种或者多种措施，其中包括宣布已经发放的贷款提前到期，要求我提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用，但2015年9至11月逾期后，邮政储蓄银行已经采取了相应的措施，要求我清偿部分贷款和利息，随后恢复正常还款付息，合同一直正常履行中。因此，一审再判令我返还邮政储蓄银行本金473224.78元并付息，实属对我重复处罚，加重我的负担。我就是工薪阶层，靠在外打工为生，没有房子就一直和父母住在一起。为了解决住房问题，一下子不可能有这么多钱购房，这才从邮政储蓄银行借款购买的二手房，并在长达30年期限内还清，为的就是解决不影响生活又能买房还款的问题。我购房后就搬进居住，在这种情形下，一审还要判令我一下子把全款返还邮政储蓄银行，我只能再次到银行贷款或者四处借款给邮政储蓄银行，或者是把唯一的房子卖掉变现归还邮政储蓄银行，这样我将无家可归，无法正常生活，这有违我贷款买房子居住而和邮政储蓄银行签订借款合同的目的，也有违《中华人民共和国合同法》总则规定的公平原则。恳请二审法院查明事实后，依法改判双方继续按照合同约定履行义务。邮政储蓄银行辩称，一审判决认定事实清楚，采信证据确实充分，程序合法，理应予以维持。王莉莉与我行签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，已对双方的权利义务做出了明确约定。而在我行依法发放贷款的情况下，王莉莉却长期违反合同约定，多次逾期还款。且在我行向一审法院起诉前，王莉莉又逾期长达70多天，未正常还款。对此，我行信贷及清收人员多次上门催收，均未联系到王莉莉本人。王莉莉的长期违约行为，已对我行针对该笔借款的管理及催收工作造成影响，加重了我行履行合同的时间及人力成本。另据了解，王莉莉可能涉及其他重大债权债务纠纷，已影响到其向我行提供的抵押物，可能影响我行债权的实现。基于上述情况，我行完全有权利依据借款合同的约定，要求王莉莉提前清偿剩余的全部借款本息，并承担因此而产生的相关费用。一审判决对上述情况均已查明，据此判决并无不当。王莉莉的上诉请求并不符合本案的客观事实，且无相应法律依据，请求二审法院依法予以驳回。邮政储蓄银行向一审法院起诉请求：1、王莉莉偿还我行借款本金477715.40元，并按照借款合同的约定继续支付借款利息及罚息（截止2015年10月27日的利息为2857.62元）至其实际清偿之日止；2.王莉莉赔偿我行实现债权的费用（律师代理费）2万元；3、我行对王莉莉抵押房产（坐落于济南市天桥区西泺河路18号君逸左岸花园7号楼3-203，房产证号：济房权证天字第2352**号）的变卖或者拍卖款优先受偿；4、本案诉讼费及相关费用由王莉莉承担。一审法院认定事实：邮政储蓄银行所述属实，一审法院予以确认。王莉莉自2014年4月14日出现逾期，累计11期。邮政储蓄银行起诉后，王莉莉偿还了逾期款项。自2015年3月14日起王莉莉再次逾期。截止2016年4月14日，王莉莉尚有本金473224.78元、利息1739.10元未偿还。抵押房屋位于济南市天桥区西泺河路18号君逸左岸花园7号楼3-203，已办理抵押登记。邮政储蓄银行为该诉讼支付律师费2万元。一审法院认为，邮政储蓄银行与王莉莉签订《个人购房借款及担保合同》，系当事人自愿，合法有效，各方当事人均应依约享有权利、承担义务。王莉莉未能按约还款付息，应当承担违约责任。王莉莉在诉讼期间偿还的部分欠款，应当在邮政储蓄银行诉讼请求数额内予以扣减，责任由王莉莉承担。抵押房屋已办理抵押登记，邮政储蓄银行对抵押房屋主张优先受偿权，理由正当，应予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、王莉莉偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行贷款本金473224.78元；二、王莉莉向中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行支付贷款利息（截止2016年4月14日利息1739.10元；自2016年4月15日至判决生效之日的利息，按中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息标准计付）；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行为该诉讼支付的律师费2万元，由王莉莉承担；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行对位于济南市天桥区西泺河路18号君逸左岸花园7号楼3-203，享有优先受偿权。上述一、二、三项于判决生效之日起十日内履行。如果未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8910元，保全费2920元，由王莉莉负担。本院二审期间，王莉莉提交中国邮政储蓄银行股份有限公司济南分行一卡通交易明细单，户名是王莉莉，账号是6210984510008469469。交易明细单是从2013年9月16日至2016年9月10日。该交易明细是分两次打印的，第一次是2016年5月11日在中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市辛庄支行，打印了自2013年9月16日至2016年4月19日的明细，第二次是2016年9月10日在中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市北园路营业所，打印了2015年9月15日至2016年9月10日的明细。欲证明王莉莉虽然在2014年、2015年出现过逾期，但都能在逾期很短的时间内按照邮政储蓄银行的要求补齐差额并被扣划。自2015年12月后至今，王莉莉没有逾期。邮政储蓄银行最后一次扣划款项是在2016年8月14日，14日是合同约定的还款日，说明双方的借款合同仍在正常履行，邮政储蓄银行要求解除借款合同没有事实和法律依据。经质证，邮政储蓄银行对交易明细单的真实性及合法性没有异议，但对关联性及王莉莉的证明目的有异议。认为王莉莉提交的该份证据能准确体现王莉莉在合同履行期间出现过长期逾期还款的情形，既然已经违反了合同的约定，出现违约，就应该按照合同承担相应的违约责任。且王莉莉还清之前逾期的贷款本息，系在我行起诉后经催收才予以还清，并非起诉时还清。证据体现的目前正常还款情况并不能否定王莉莉在此之前长期的逾期还款行为，也不能由此免除王莉莉应该按照合同约定承担的违约责任。本院对一审查明的事实予以确认。另，因一审判决后王莉莉有还款行为，邮政储蓄银行明确截止2016年9月5日，王莉莉尚欠其本金469304.43元，利息1264.78元。王莉莉对此没有异议。邮政储蓄银行在法庭调查时亦表示如果王莉莉继续履行还款义务，该行会将王莉莉偿还的款项数额从其明确的上述本金及利息数额中予以扣除。本院认为，涉案《个人购房借款及担保合同》合法有效，双方均应认真遵守。该合同第十条“违约及违约责任”第（二）项规定：“借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。5、处分抵押物，实现抵押权。”对于2014年4月至2015年11月累计逾期还款11次的事实，王莉莉予以认可，故根据双方合同约定，王莉莉已构成违约，邮政储蓄银行有权要求王莉莉提前清偿全部贷款。王莉莉逾期后补还欠款的行为不影响其违约责任的承担。原审判决王莉莉偿还邮政储蓄银行尚欠贷款本金、利息和律师费损失，并就抵押物享有优先受偿权，事实清楚，证据充分，应予维持。但因王莉莉在一审判决后有还款行为，其还款数额应从一审判决数额中予以扣减。当事人双方认可截止2016年9月5日，王莉莉尚欠邮政储蓄银行本金469304.43元，利息1264.78元，本院对此予以确认。如果王莉莉在2016年9月5日之后有还款，邮政储蓄银行应将王莉莉偿还的款项数额从其明确的上述本金及利息数额中予以扣除。综上，王莉莉的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，但王莉莉应偿还的贷款本金及利息数额应根据二审查明的事实予以变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条之规定，判决如下：一、维持济南市历下区人民法院（2015）历商初字第2970号民事判决的第三、四项及案件受理费和保全费负担部分，即“三、中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行为该诉讼支付的律师费2万元，由王莉莉承担”、“四、中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行对位于济南市天桥区西泺河路18号君逸左岸花园7号楼3-203，享有优先受偿权”、“案件受理费8910元，保全费2920元，由王莉莉负担”；二、变更济南市历下区人民法院（2015）历商初字第2970号民事判决的第一、二项即“一、王莉莉偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行贷款本金473224.78元”、“二、王莉莉向中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行支付贷款利息（截止2016年4月14日利息1739.10元；自2016年4月15日至判决生效之日的利息，按中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息标准计付）”为“一、王莉莉偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行贷款本金469304.43元”、“二、王莉莉向中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历下支行支付贷款利息（截止2016年9月5日利息为1264.78元，嗣后至判决生效之日的利息，按中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息标准计付）”。上述判决义务，均限王莉莉于本判决生效之日起10内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费8910元，由上诉人王莉莉负担。本判决为终审判决。审 判 长  严琳琳审 判 员  赵永先代理审判员  李 婷二〇一六年十月十三日书 记 员  魏小婷