苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0508民初2960号原告:中国工商银行股份有限公司苏州道前支行，住所地苏州市姑苏区人民路1008号。法定代表人:胡长福，该支行行长。委托代理人:陈杰，江苏新苏律师事务所律师。委托代理人:田莉，江苏新苏律师事务所律师。被告:张忠明。原告中国工商银行股份有限公司苏州道前支行（以下简称工行道前支行）诉被告张忠明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告工行道前支行的委托代理人田莉，被告张忠明经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告张忠明立即偿还原告欠款本金412396.01元，欠息32693.87元（暂计算至2015年11月24日，之后的透支利息及滞纳金按牡丹信用卡领用合约约定计算付至实际还款之日止）；2、被告张忠明负担本案的诉讼费用。事实和理由：2010年8月21日，被告张忠明向原告申请牡丹信用卡，原告经审核后办理并向其发放了卡号为43×××57的牡丹信用卡一张，消费使用密码。2014年3月27日，重新换卡卡号为43×××61。截至2015年11月24日，该卡项下透支本金412396.01元，息费32693.87元，透支余额合计445089.88元。后被告张忠明向原告申请重组，原告审核通过后双方签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》一份，但后期被告张忠明未按该协议约定归还欠款，经原告多次催讨，被告均不予归还欠款，故原告诉请至法院。被告张忠明未作答辩，也未向本院提供证据。经审理查明：2010年8月20日，被告张忠明向原告申请牡丹白金信用卡并提交《申请表》，原告审核后同意并给被告张忠明办理工行牡丹白金信用卡，卡号为43×××57。该申请表的声明栏中注明：本人知悉并保证遵守《工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约和协议书的规定。张忠明在主卡申请人签字栏签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》还约定：申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款日，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申请人可按照银行对账单表明的最低还款额还款，申请人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申请人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申请人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2014年3月27日，被告张忠明卡号为43×××57的信用卡更换卡号为43×××61。截至2015年11月24日，被告张忠明在该卡下透支本金412396.01元，息费32693.87元。2015年11月24日，被告张忠明（甲方、主卡持卡人）向原告（乙方）申请重组，双方签订了《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》一份，约定：欠款信用卡户名：张忠明，卡号：43×××61，币种：人民币，截至2015年11月24日，账户未清偿本息（费）合计445089.88元，其中本金412396.01元，息费32693.87元；变更还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始，其中宽限期为6月，宽限期第一期内甲方应将账户历史欠息（费）全部还清，除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内，甲方可仅偿还本协议生效后产生的利息或费用，宽限期满后，甲方开始偿还本金及后续产生的利息或费用；首次应还息费32693.87元，宽限期内每期还款额1320.81元，宽限期外每期还款额15067.35元；约定还款日变更为每月24日，其中首期还款日12月24日，甲方应在最后一期还款日前偿还本协议项下的全部欠款；如在本协议签订之日起3个月内，甲方出现违约，本协议终止，3个月后，甲方违约次数达到3次，本协议终止；如本协议因甲方违约终止，甲方所持信用卡恢复甲乙双方签订的《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式，甲方应偿还因签订本协议而免除的利息和费用，并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。张忠明在协议甲方栏签字确认，工行道前支行在协议乙方栏盖章确认。协议签订后，被告张忠明并未按该协议履行还款义务。以上事实，由原告提供的《牡丹白金信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》各1份、换卡截屏记录1份、白金信用卡卡片复印件1份、《信用卡欠款还款事项变更申请表》及《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》各1份、牡丹信用卡账户还款记录1份以及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：《牡丹白金信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》系原、被告的真实意思表示，依法成立有效，各方均应按约履行各自的义务。据此，原被告之间形成借贷合同关系，被告张忠明使用原告的牡丹信用卡透支借款后未按约还款的行为已经构成违约，原告有权要求被告张忠明归还全部透支借款本息并根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定主张透支利息及滞纳金，对其诉讼请求本院依法予以支持。被告张忠明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张忠明应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司苏州道前支行透支借款本金412396.01元，欠息（含利息、滞纳金）32693.87元（暂计算至2015年11月24日，之后的利息、滞纳金按照《牡丹信用卡领用合约》的约定计算至实际给付之日止）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7976元，财产保全费5000元，公告费600元，合计13576元，由被告张忠明负担（原告同意其预交案件受理费、财产保全费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审 判 长  杨正东代理审判员  刘年华人民陪审员  郁 明二〇一六年十月十八日书 记 员  卞琳琳附相关法条：1、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。