四川省泸州市中级人民法院民 事 判 决 书(2015)泸民初字第107号原告:泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司，住所地：四川省泸州市江阳区滨江路一段佳乐广场佳乐大厦11楼，组织机构代码：07612796-4。法定代表人：段某，总经理。委托诉讼代理人：胡某，男，汉族，1993年12月30日生，住四川省合江县。委托诉讼代理人：李某，四川国梁律师事务所律师。被告：任某，男，汉族，1976年8月3日生，住四川省泸县。委托诉讼代理人：何某，重庆金牧锦扬律师事务所律师。被告：唐某，女，汉族，1977年4月11日生，住四川省泸县。委托诉讼代理人：何某，重庆金牧锦扬律师事务所律师。被告：王某，男，汉族，1981年7月11日生，住四川省泸县。被告：罗某，女，汉族，1982年6月13日生，住重庆市永川市。被告：胡某某，女，汉族，1984年4月11日生，住安徽省桐城市。原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司（以下简称泸州金鑫小贷公司）与被告任某、王某、胡某某民间借贷纠纷一案，本院立案后，原告泸州金鑫小贷公司申请追加唐某、罗某为本案被告参加诉讼，本院予以准许，并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告泸州金鑫小贷公司的委托诉讼代理人胡某、李某，被告任某、唐某共同的委托诉讼代理人何某到庭参加诉讼。被告王某、罗某、胡某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泸州金鑫小贷公司的诉讼请求为：一、被告任某与王某、罗某连带偿还原告泸州金鑫小贷公司借款本金8000000.00元，逾期利息、罚息及违约金1209600.00元，共计9209600.00元（利息计算截至2015年4月14日，此后至实际清偿日的利息、罚息及违约金以本金为基数按月2%计算）；二、被告任某、唐某偿还原告泸州金鑫小贷公司借款本金9000000.00元，逾期利息、罚息及违约金1360000.00元，共计10360000.00元（利息计算截至2015年4月14日，此后至实际清偿日的利息、罚息及违约金以本金为基数按月2%计算）；三、被告胡某某以其抵押资产对上述17000000.00元借款本金及利息、罚息、违约金承担清偿责任；四、本案诉讼费用等由五被告承担。原告泸州金鑫小贷公司提出的主要事实和理由为：2014年4月15日，王某向泸州金鑫小贷公司借款8000000.00元（2014年借字第074号《借款合同》），任某向泸州金鑫小贷公司借款9000000.00元（2014年借字第075号《借款合同》），两笔款项17000000.00元均存入了任某个人账户。借款合同约定：借款期限为6个月，自2014年4月15日起至2014年10月14日止；借款月利率9‰；借款人到期没有偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人对逾期借款按约定利率加收30%的利率计收逾期利息，未按月支付的利息按合同利率计收复利，同时贷款人有权要求借款人限期清偿未还融资本息、逾期利息、复息、违约金和其他相关费用；借款人出现合同8.5和8.6款情况时，贷款人予以并处，借款人除对贷款人按照上述两款内容支付相关利息和费用外，还将按照逾期借款或挪用借款的天数的日万分之1.5支付违约金；借款人不能按期支付的利息按合同约定的各项利率对应计收复利。胡某某与泸州金鑫小贷公司分别签订二份《抵押合同》和二份《担保合同》，以自有房产（四川省泸州市龙马潭区杜家街4号楼1层1号）为上述17000000.00元借款提供担保，担保范围包括：主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。任某为上述17000000.00元向泸州金鑫小贷公司出具个人无限连带责任保证书，承诺对17000000.00元借款本息承担无限连带清偿责任。任某与唐某为夫妻关系，王某与罗某为夫妻关系，所借款项用于家庭经营，属夫妻共同债务。诉讼中，泸州金鑫小贷公司向本院明确，其主张胡某某承担的责任为抵押担保责任。被告任某辩称，泸州金鑫小贷公司与王某、任某的债权债务关系是二个相对独立的民间借贷法律关系，泸州金鑫小贷公司不能在同一个案件中一并起诉，应当驳回泸州金鑫小贷公司的诉请。任某向泸州金鑫小贷公司的借款本金不是9000000.00元，应当扣除任某于2014年4月16日还款25500.00元、2014年4月17日还款1002434.00元、2014年4月18日还款4760.00元。唐某不是本案适格被告。任某对泸州金鑫小贷公司计算的利息、罚息及违约金不予认可。被告唐某的答辩意见与被告任某的答辩意见一致。被告王某未作答辩。被告罗某未作答辩。被告胡某某未作答辩。经审理查明：2014年4月15日，王某和任某均以购买建筑材料为由，在均承诺由胡某某提供位于四川省泸州市龙马潭区杜家街4号楼1层1号房屋作抵押担保的情况下，分别向泸州金鑫小贷公司提出借款申请，王某申请向泸州金鑫小贷公司借款8000000.00元，任某申请向泸州金鑫小贷公司借款9000000.00元。同日，泸州金鑫小贷公司与王某和任某分别签订借款合同，其中泸州金鑫小贷公司与王某签订的借款合同约定：王某向泸州金鑫小贷公司借款8000000.00元用于购买建筑材料；借款期限为6个月，自2014年4月15日其至2014年10月14日止；实际提款日和还款日以双方办理的借据上所记载的日期为准；借款时间超出一个月的，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清；借款利率为月利率9‰，担保方式为抵押担保；王某到期没有偿还该合同项下借款本金及利息的，泸州金鑫小贷对逾期借款按约定利率加收30%的利率计收逾期利息，未按月支付的利息按合同利率计收复利，还将按逾期借款的天数按日支付万分之1.5违约金……。泸州金鑫小贷公司与任某签订的借款合同约定：任某向泸州金鑫小贷公司借款9000000.00元用于购买建筑材料；借款期限为6个月，自2014年4月15日其至2014年10月14日止；实际提款日和还款日以双方办理的借据上所记载的日期为准；借款时间超出一个月的，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清；借款利率为月利率9‰，担保方式为抵押担保；任某到期没有偿还该合同项下借款本金及利息的，泸州金鑫小贷对逾期借款按约定利率加收30%的利率计收逾期利息，未按月支付的利息按合同利率计收复利，还将按逾期借款的天数按日支付万分之1.5违约金……。泸州金鑫小贷公司与王某、任某及胡某某约定，由胡某某以登记在其名下的位于四川省泸州市龙马潭区杜家街4号楼1层1号房屋为王某和任某提供抵押担保，抵押担保范围包括：全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。任某就王某向泸州金鑫小贷公司借款为王某提供连带责任保证，保证的范围为：主债权及利息、罚息、违约金、赔偿金及泸州金鑫小贷公司为实现债权的一切费用。2014年4月16日，泸州金鑫小贷公司将任某借款9000000.00元转入任某在中国农业银行账号为62×××11的银行账户，并按照王某的要求将王某借款8000000.00元亦转入上述账户。2014年4月17日，泸州市房地产监理所办理了泸市房他证龙马潭区字第××号他项权证，载明房屋他项权利人为泸州金鑫小贷公司、房屋所有权人为胡某某、房屋坐落于四川省泸州市龙马潭区杜家街4号楼1层1号，债权数额为17000000.00元。同时查明，王某与罗某于2005年3月17日办理结婚登记，任某与唐某于2005年2月3日办理结婚登记。借款期限届满后，泸州金鑫小贷公司催收未果，遂诉至本院，请求判如所请。诉讼中，任某提出：任某于2014年4月16日向泸州金鑫小贷公司还款25500.00元，于2014年4月17日向泸州金鑫小贷公司还款1002434.00元，于2014年4月18日向泸州金鑫小贷公司还款4760.00元，该三笔款项应在任某的借款本金中予以扣除；任某于2014年5月20日向泸州金鑫小贷公司还款153000.00元，于2014年7月11日向泸州金鑫小贷公司还款158100.00元，于2014年7月25日向泸州金鑫小贷公司还款200000.00元，于2014年9月6日向泸州金鑫小贷公司还款300000.00元，于2014年9月12日向泸州金鑫小贷公司还款100000.00元，于2014年11月12日向泸州金鑫小贷公司还款20000.00元。任某为证明其该事实主张向本院提交了唐某在中国工商银行卡号为62×××11的《借记卡账户历史明细清单》，该明细清单只载明借贷发生额、交易时间等内容，未载明收款人信息。从该明细清单载明的内容来看：唐某该该账户于2014年4月17日借方发生额一笔为1002434.00元，于2014年4月18日借方发生额一笔为4760.00元，于2014年5月20日借方发生额四笔共计153000.00元，于2014年7月11日借方发生额三笔共计158100.00元，于2014年7月25日借方发生额二笔共计200000.00元，于2014年9月12日借方发生额一笔为100000.00元，于2014年11月12日借方发生额二笔共计200000.00元。针对任某提出的上述九笔还款情况，泸州金鑫小贷公司认为：2014年4月18日的4760.00元、2014年9月6日的300000.00元、2014年11月12日的20000.00元不认可，其余的款项是任某支付的利息。任某认为泸州金鑫小贷公司有异议的三笔款项均是转到泸州金鑫小贷公司指定账户，并有短信依据。为查证该三笔争议款项是否系任某向泸州金鑫小贷公司支付款项，本院要求任某向本院提交该短信记录，任某未向本院提交。诉讼中，任某还提出其偿还的款项仅针对任某向泸州金鑫小贷公司的借款9000000.00元。因任某的该主张，泸州金鑫小贷公司提出王某和任某应偿还的本息以人民法院认定的为准。以上法律事实，有当事人陈述、《借款合同》、《中国农业银行进账单》、《抵押合同》、他项权证等证据材料在案佐证。本院认为，案涉《借款合同》、《抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规效力性规定，合法有效，当事人应恪守履行合同内容。原告泸州金鑫小贷公司按照合同约定向王某、任某支付借款，王某、任某应按约定履行相应的本息偿还义务。本案的争议焦点为：泸州金鑫小贷公司在本案中对王某和任某的借款一并主张是否不当；借款人王某和任某应承担的借款本金及利息如何确定；罗某、唐某、胡某某民事责任的范围及方式。针对上述争议焦点，结合本案查明的法律事实，本院作如下评述：一、关于泸州金鑫小贷公司在中对王某和任某的借款一并主张是否不当的问题。虽王某与任某分别与泸州金鑫小贷公司签订《借款合同》，但二笔借款的债权人均为泸州金鑫小贷公司、抵押担保均为胡某某自有房屋，任某亦为王某提供连带责任保证，且法律关系一致，故泸州金鑫小贷公司要求在本案中就二笔借款的偿还问题一并处理并无不当。任某和唐某以王某和任某与泸州金鑫小贷公司系二个独立的民间借贷法律关系，泸州金鑫小贷公司不能一并主张为由，要求驳回泸州金鑫小贷公司诉请的抗辩主张，无法律依据，本院不予支持。二、关于王某和任某应承担的借款本金及利息问题。（一）王某应承担的借款本金及利息。泸州金鑫小贷公司向王某发放贷款的时间为2014年4月16日，按照王某与泸州金鑫小贷公司的约定，王某应于2014年5月20日支付利息8000000.00元×9‰÷30天×34天=81600.00元，应于2014年6月20日支付利息72000.00元，应于2014年7月20日支付利息72000.00元，应于2014年8月20日支付利息72000.00元，应于2014年9月20日支付利息72000.00元，应于2014年10月15日支付本金8000000.00元及利息8000000.00元×9‰÷30天×25天=60000.00元。王某未按约定偿还利息还应承担相应的复利，截至借款期限届满，王某应承担的复利为：81600.00元×9‰÷30天×145天=3549.60元，72000.00元×9‰÷30天×115天=2484.00元，72000.00元×9‰÷30天×85天=1836.00元，72000.00元×9‰÷30天×55天=1188.00元，72000.00元×9‰÷30天×25天=540.00元。借款期限内王某应承担的利息为：81600.00元+72000.00元+72000.00元+72000.00元+72000.00元+60000.00元+3549.60元+2484.00元+1836.00元+1188.00元+540.00元=439197.60元。对借款期限届满后的利息和问题，王某与泸州金鑫小贷公司既约定罚息、复利，又约定了违约金，因当事人约定的利罚息及违约金标准超过了法律规定的年利率24%的标准，本院依法将借款期限届满后的利息标准调整为月利率2%。王某应承担的本息为：借款本金8000000.00元及相应利息（截至2014年10月15日的利息为439197.60元，此后的利息计算方式为：以8000000.00元为本金，从2014年10月15日起按月利率2%计算至付清之日止，息随本清）。（二）任某应承担的借款本金及利息。任某主张其偿还泸州金鑫小贷公司款项为：2014年4月16日25500.00元、2014年4月17日1002434.00元、2014年4月18日4760.00元、2014年5月20日153000.00万元、2014年7月11日158100.00万元、2014年7月25日200000.00元、2014年9月6日300000.00元、2014年9月12日100000.00元、2014年11月12日20000.00元。泸州金鑫小贷公司对任某主张的2014年4月16日25500.00元、2014年4月17日1002434.00元、2014年5月20日153000.00元、2014年7月11日158100.00元、2014年7月25日200000.00元、2014年9月12日100000.00元无异议，本院予以确认。泸州金鑫小贷公司对2014年4月18日4760.00元、2014年9月6日300000.00元、2014年11月12日20000.00元提出异议，任某提供的唐某在中国工商银行卡号为62×××11的《借记卡账户历史明细清单》虽在借方发生额存在该三笔交易，但根据本案现有证据材料不能确定泸州金鑫小贷公司提出异议的三笔款项是任某对诉争借款本息的偿还，任某应承担举证不利的法律后果。按照泸州金鑫小贷公司与任某的约定，结息日为每月的20日，泸州金鑫小贷公司向任某发放贷款的时间为2014年4月16日，任某于当日支付泸州金鑫小贷公司25500.00元，该25500.00元应从任某借款本金9000000.00元中予以扣除，任某实际借款本金为8974500.00元。任某于2014年4月17日支付泸州金鑫小贷公司1002434.00元，该时间非双方约定的结息日，任某实际支付的款项超出应支付的利息部分应视为任某对借款本金的偿还。2014年4月16日至2014年4月17日的计息天数为1天，任某在该时间段应承担的利息为8974500.00元×9‰÷30天=2692.35元。2014年4月17日，任某的欠款本金为8794500.00元-（1002434.00元-2692.35元）=7794758.35元。因任某的付款时间和金额并非严格按照合同约定履行，任某与泸州金鑫小贷公司就利息、复利及违约金的计算各持己见，为明确双方的权利义务，本院根据诚实信用原则和公平原则确定：根据任某的实际付款时间确定该时间的下一个月对日为下一次结息日，并确定计息天数；付款金额超出该计息时间段应付利息及复利和违约金的部分，抵扣本金。2004年4月17日至2014年5月20日间任某应支付的利息为7794758.35×9‰÷30天×33天=77168.11元（四舍五入，保留两位小数，下同），任某于2014年5月20日支付153000.00元，超出约定利息的部分应视为任某对借款本金的偿还。截至2014年5月20日，任某的欠款本金为7794758.35元-（153000.00元-77168.11元）=7718926.46元。2014年5月20日至2014年6月20日间任某应支付的利息为7718926.46元×9‰=69470.34元。2014年6月20日至2014年7月11日间的利息为7718926.46元×9‰÷30天×21天=48629.24元。任某对其应于2014年6月20日支付的利息逾期21天，按约定应承担的复利为：69470.34元×9‰÷30天×21天=437.66元。2014年5月20日至2014年7月11日，任某应承担的利息为：69470.34元+48629.24元+437.66元=118537.24元。任某于2014年7月11日支付158100.00元，该金额超出了任某应承担的2014年5月20日至2014年7月11日的利息，超出部分视为对借款本金的偿还。截至2014年7月11日，任某的欠款本金为7718926.46元-（158100.00元-118537.24元）=7679363.70元。2014年7月11日至2014年7月25日间任某应支付的利息为：7679363.70元×9‰÷30天×14天=32253.33元。任某于2014年7月25日支付200000.00元，超出应支付的利息部分应视为任某对借款本金的偿还。截至2014年7月25日，任某欠款本金为7679363.70元-（200000.00元-32253.33元）=7511617.03元。2014年7月25日至2014年8月25日间任某应支付的利息为7511617.03元×9‰=67604.55元。2014年8月25日至2014年9月12日间的利息为7511617.03元×9‰÷30天×17天=38309.25元。任某于2014年9月12日支付泸州金鑫小贷公司100000.00元，就2014年7月25日至2014年8月25日间的应付利息67604.55元逾期支付17天，按约定应承担的复利为：67604.55元×9‰÷30天×17天=344.79元。任某于2014年9月12日支付泸州金鑫小贷公司100000.00元后，尚欠泸州金鑫小贷公司2014年8月25日至2014年9月12日间的利息：100000.00元-67604.55元-344.79元-38309.25元=-6258.59元。就该部分利息，截至2014年10月15日，任某应承担的复利为：6258.59元×9‰÷30天×33天=61.96元。此外，任某还应承担2014年9月12日至2014年10月15日期间的利息：7511617.03元×9‰÷30天×33天=74365.01元。截至2014年10月15日，任某欠款本金为7511617.03元，借款利息为：6258.59元+61.96元+74365.01元=80685.56元。对借款期限届满后的利息和问题，任某与泸州金鑫小贷公司既约定罚息、复利，又约定了违约金，因当事人约定的利罚息及违约金标准超过了法律规定的年利率24%的标准，本院依法将借款期限届满后的利息标准调整为月利率2%。任某应承担的本息为：借款本金7511617.03元及相应利息（截至2014年10月15日的利息为80685.56元，此后的利息计算方式为：以7511617.03元为本金，从2014年10月15日起按月利率2%计算至付清之日止，息随本清）。三、关于罗某、唐某、胡某某民事责任范围及方式的问题。（一）罗某、唐某的民事责任范围及方式。债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。王某向泸州金鑫小贷公司借款发生在王某与罗某夫妻关系存续期间，任某向泸州金鑫小贷公司借款发生在任某与唐某夫妻关系存续期间，根据本案现有证据材料不能确定王某与罗某对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，任某与唐某对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且泸州金鑫小贷公司知道该约定，故本案中王某以个人名义所负债务属王某与罗某的夫妻共同债务，任某以个人名义所负债务属任某与唐某的夫妻共同债务。（二）胡某某的民事责任范围及方式。胡某某以登记在其名下的位于四川省泸州市龙马潭区杜家街4号楼1层1号房屋为王某和任某提供抵押担保，担保的债务17000000.00元，胡某某应承担抵押担保责任，即泸州金鑫小贷公司在17000000.00元债权数额内对胡某某提供抵押担保的位于四川省泸州市龙马潭区杜家街4号楼1层1号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。此外，任某为王某向泸州金鑫小贷公司的借款提供连带责任担保，任某对王某在本案中的债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效之日起十日内偿还原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司借款本金8000000.00元及相应的利息（截至2014年10月15日的利息为439197.60元，此后的利息计算方式为：以8000000.00元为本金，从2014年10月15日起按月利率2%计算至付清之日止，息随本清）；二、被告罗某、任某对被告王某的上述债务承担连带清偿责任；三、被告任某于本判决生效之日起十日内偿还原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司借款本金7511617.03元及相应利息（截至2014年10月15日的利息为80685.56元，此后的利息计算方式为：以7511617.03元为本金，从2014年10月15日起按月利率2%计算至付清之日止，息随本清）；四、被告唐某对被告任某的上述债务承担连带清偿责任；五、被告胡某某对被告王某、任某的上述债务在17000000.00元范围内承担抵押担保责任，原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司在17000000.00元债权数额内对胡某某提供抵押担保的位于四川省泸州市龙马潭区杜家街4号楼1层1号房屋折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利；六、驳回原告泸州市江阳区金鑫小额贷款有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费139218.00元，诉讼保全费5000.00元，共计144218.00元，原告泸州金鑫小贷公司承担12628.00元，被告王某承担69742.70元，被告任某承担61847.30元，罗某、任某、胡某某对王某应承担的诉讼费用负连带给付责任，唐某、胡某某对任某承担的诉讼费用负连带给付责任。（此款原告已预交，被告承担的部分在支付上述款项是一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省高级人民法院。审判长  范升山审判员  王志红审判员  李 霞二〇一六年十月八日书记员  郑海容