广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初9287号原告:招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），统一社会信用代码91440600778334079C。负责人：杨法德，系该行行长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘炜，广东至高律师事务所律师。被告：罗新泳，男，汉族，1976年1月1日出生，住所地：广东省佛山市顺德区。被告：黄月明，女，汉族，1982年10月27日出生，住所地：广东省佛山市顺德区。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告罗新泳、黄月明金融借款合同纠纷一案,本院于2016年9月12日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年10月17日进行公开开庭审理。原告招商银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人刘炜到庭参加诉讼，被告罗新泳、黄月明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告招商银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令罗新泳向原告返还贷款本金人民币69035.55元及利息、罚息【利息、罚息暂计至2016年8月18日为4477.22元，之后的利息以本金69035.55元为基数，按中国人民银行一年至三年期贷款基准利率上浮30%计算至实际清偿之日止，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整】及复息51.50元【计至2016年8月18日】。2.判令被告罗新泳承担本案律师费人民币6885元。3.判令原告对罗新泳提供抵押登记在罗新泳名下的小轿车一辆（车牌号为粤Ｘ×××××、车架号为WP0AB2977BL061650)处置款项在上述债权范围内享有优先受偿权。4.判令被告黄月明对本案全部债务承担连带清偿责任。5.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:一、借款及抵押情况2011年4月25日，原告与被告罗新泳签订编号为招银佛个字第201104176号《个人购车借款及抵押合同》，合同约定原告向被告罗新泳提供购车贷款人民币133万元，贷款期限为60个月，即2011年4月25日至2016年4月25日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以中国人民银行公布的同期贷款基准年利率为基础上浮30%。逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率调整方式为按每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。还款的方式为等额还款。被告罗新泳提供登记在罗新泳名下的车辆一台（粤Ｘ×××××、车架号为WP0AB2977BL061650）作为本合同项下所有债务本息及其他一切相关费用的抵押担保，并办理了抵押登记。2011年4月28日，原告向被告罗新泳发放了贷款人民币133万元，贷款执行年利率为8.645%，贷款期限为2011年4月28日至2016年4月28日，扣款日为每月28日。二、担保情况2011年4月25日，被告黄月明向原告出具编号均为招银佛个字第201104176《个人授信最高额不可撤销担保书》，被告黄月明承诺为被告罗新泳在编号为招银佛个字第201104176《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人购车借款及担保合同》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。三、其他费用根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由各被告承担。故，各被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。四、违约情况本贷款已于2016年4月28日到期，被告罗新泳未依约还款，已严重违反合同约定。起诉后，原告招商银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截至2016年8月18日，二被告尚欠原告借款本金69035.55元、利息0元、罚息2037.86元、复利51.50元。被告罗新泳、黄月明未答辩。经审理查明：2011年4月25日，被告罗新泳与原告招商银行股份有限公司佛山分行于签订《个人购车借款及担保合同》（以下简称《借款担保合同》）。双方约定：贷款人暨抵押权人为原告，借款人暨抵押人为被告罗新泳；贷款金额为1330000元，贷款期限为60个月，具体贷款期限以借款借据约定为准；还款方式为等额还款法；本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮30％，如遇国家调整贷款利率的，合同执行利率从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准；贷款用途为仅用于被告购买指定的机动车（车牌号码为粤Ｘ×××××，发动机号为M4840VB02420）；被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约；被告违约的，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放的贷款本息并要求被告支付相关费用；被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担；被告自愿以其所购车辆（车牌号码为粤Ｘ×××××，已于2011年4月27日办理了抵押登记）的全部权益抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下代本金、利息、罚息、复息、违约金、违约金、损害赔偿金、保险金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）。2011年4月25日，被告黄月明向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《个人贷款不可撤销担保书》（以下简称《担保书》），承诺自愿为被告罗新泳在上述《借款担保合同》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的全部债务承担连带保证责任；保证责任的范围为《借款担保合同》项下的贷款本金（担保限额为1330000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间为自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。2011年4月28日，原告招商银行股份有限公司佛山分行与被告罗新泳签订了《个人贷款借款借据》（以下简称《借据》），原告依约向被告罗新泳发放了贷款1330000元，贷款到期日为2016年4月28日。上述贷款发放后，被告罗新泳自2016年2月起未能按期足额偿还贷款本息，该笔贷款已于2016年4月28日到期。根据原告招商银行股份有限公司佛山分行提供的欠款本息表，截至2016年8月18日，被告罗新泳尚欠原告贷款本金69035.55元、利息2439.36元、罚息2037.86元，复息51.50元（其中至到期日2016年4月28日止的复息数额为33.21元）。为实现本案债权，原告招商银行股份有限公司佛山分行委托广东至高律师事务所代理本案诉讼。律师费收费方式为固定收费，代理诉讼阶段包括一审、二审和执行，约定数额为人民币6885元，该费用尚未实际支付。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告招商银行股份有限公司佛山分行与被告罗新泳签订了《借款担保合同》、《借据》，与被告黄月明签订了《担保书》。其中，主合同是《借款担保合同》及《借据》，从合同是《担保书》，后者是为了保障前者的履行。以上主、从合同均不存在无效情形,合法有效，应受法律保护,合同双方应严格依约履行。一、违约责任被告罗新泳自2016年2月起未能按期足额偿还贷款本息，该笔贷款已于2016年4月28日到期，被告已构成违约，应根据《借款担保合同》的约定承担相应的违约责任。1、罚息《借款担保合同》明确约定，被告罗新泳未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对其未偿还的贷款本金按在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。上述约定的罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张利息、罚息有合同依据，本院予以支持。（2016）复息《借款担保合同》约定，针对被告罗新泳不能按时支付的利息，原告招商银行股份有限公司佛山分行可按罚息利率按日计收复息。被告罗新泳违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告招商银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复息（即复利）有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复息，到期日2016年4月28日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复息部分，本院予以支持；而自2016年4月29日起至实际清偿之日止的罚息的复息超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《欠款本息清单》，涉案贷款正常利息数额为2439.36元，该部分利息至实际清偿之日止的复息可予以支持；至到期日2016年4月28日止的复息数额为33.21元，该复息数额属于贷款到期前的正常利息的复息，亦可予以支持。超出上述范围的复息部分，本院不予支持。3、律师费根据《借款担保合同》，双方就原告招商银行股份有限公司佛山分行为实现债权而支付律师费等费用由被告罗新泳负担已有明确约定，且原告提供了民事委托代理合同证实其委托律师代理本案，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。虽该费用尚未实际支付，但考虑到该费用必然产生，为避免讼累，本院在本案中一并处理。数额方面，根据民事委托代理合同，原告诉讼代理人的代理诉讼阶段包括一审、二审及执行阶段，原告请求的数额并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的标准。综上，本院对原告的律师费主张予以支持。二、抵押担保被告罗新泳提供车牌号码粤Ｘ×××××8的车辆（发动机号为M4840VB02420）作为《借款担保合同》项下债务的抵押担保，并办理了抵押登记。则抵押权自抵押合同生效时设立，原告招商银行股份有限公司佛山分行取得抵押权，且该抵押权可对抗善意第三人。在被告罗新泳不履行到期债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对上述车辆依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。（2016）保证责任被告黄月明向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《担保书》，承诺自愿为被告罗新泳在上述《借款担保合同》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的全部债务承担连带保证责任，故应对上述债务承担连带清偿责任。根据《担保书》的约定，被告黄月明的保证责任范围包括《借款担保合同》项下的贷款本金（担保限额为1330000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：（2016）被告罗新泳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金69035.55元及利息（至2016年8月18日止的利息、罚息合计为4477.22元，之后至清偿之日止的利息按中国人民银行公布施行的一年至五年贷款基准利率上浮30%后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年的1月1日起进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的一年至五年贷款基准利率上浮30％后再上浮50％计算；至2016年4月28日止的复息为33.21元，对不能按时支付的利息2439.36元，之后至实际清偿之日止按上述利率计收复息）；（2016）被告罗新泳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费6885元；（2016）被告黄月明对上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；（2016）原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告罗新泳名下车牌号码粤Ｘ×××××8的小汽车经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；（2016）驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费906元、财产保全费824元，合计1730元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年十月十九日书记员  郑云娜