重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2015)黔法民初字第07466号原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段1128号。负责人：龚兵，该分行行长。委托代理人：李太康，该分行职员。被告：王松，男，生于1982年7月20日，汉族，住重庆市黔江区。被告：蒲光芳，女，生于1982年8月10日，苗族，住重庆市黔江区。被告：重庆欣辰汽车销售有限公司，住所地重庆市黔江区城西街道城西四路281号1栋102号。法定代表人：蔡周军，该公司总经理。委托代理人：李芹菲，重庆光界律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称“工商银行黔江分行”）与被告王松、蒲光芳、重庆欣辰汽车销售有限公司（以下简称“欣辰汽车公司”）信用卡纠纷一案，本院于2015年12月31日受理后，因案情复杂，于2016年5月30日转为普通程序审理。依法由本院审判员黄晓娟担任审判长，与代理审判员张桂华、人民陪审员罗怀阳组成合议庭，于2016年9月14日公开开庭进行了审理。原告工商银行黔江分行的委托代理人李太康，被告王松及被告欣辰汽车公司的委托代理人李芹菲到庭参加了诉讼。被告蒲光芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行黔江分行诉称:2012年9月23日，原告与被告欣辰汽车公司约定，由被告欣辰汽车公司向原告推荐购车借款人办理购车贷款，并由被告欣辰汽车公司向原告出具了《担保承诺函》，承担连带责任保证及相关事项。此后，被告欣辰汽车公司推荐被告王松夫妻与原告签订了《牡丹卡信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹卡信用卡购车专项分期付款抵押合同》。被告王松向原告取得信用卡透支贷款14万元，购置了起亚牌小型轿车，被告王松夫妻一直未按照合同约定还款。原告根据双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》第九条第三款的约定，鉴于被告多次违约，原告有权宣布此笔贷款提前到期、终止本合同，要求被告方全部清偿贷款本息及相关费用。截止2015年9月1日，被告王松尚欠款项为：卡内负数41148.37元，正常还款情况未记账金额为4019.00元（4019.00元×1期），两项总计应还款金额为45167.37元。原告为了维护国有资产安全，依照相关法律的规定，向本院提起诉讼，请求依法判令：1、被告王松、蒲光芳向原告偿还尚欠本息45167.37元及利息、滞纳金，利息按照每日万分之五从2015年9月2日起至贷款本息清偿完毕之日止，滞纳金按照每期应还未还的5%在每个月的25号收取，每月500元封顶，计算至贷款清偿完毕之日止；2、原告对抵押物享有优先受偿权；3、被告欣辰汽车公司对上述债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案的诉讼费用。原告工商银行黔江分行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求：1．王松、蒲光芳的身份证、户口簿以及结婚证复印件；2．中国工商银行汽车分期付款业务申请书复印件；3．担保承诺函复印件；4．信用卡购车专项分期付款合同复印件；5．信用卡购车专项分期付款抵押合同、机动车登记证书及机动车行驶证复印件；6．共同偿债人承诺书；7．中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约；8．信用卡交易历史明细清单；9．关系信用卡申请表复印件。被告王松辩称：欠款属实，无其他意见。被告欣辰汽车公司辩称：原告未在保证期内主张权利，被告对该笔债务不承担责任。原告宣布欠款提前到期，相关手续费不应得到支持。本案被告提供了物的担保，担保人只是在物的担保之外承担责任，且被告已经承担了部分担保责任。被告王松、欣辰汽车公司均未向本院提交证据。被告蒲光芳未到庭，也未提交书面答辩意见及相关证据材料。经审理查明：2012年9月23日，原告工商银行黔江分行与被告王松签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定的主要内容为：1、被告王松向被告欣辰汽车公司购买的起亚牌小型轿车总价款16.28万元，王松自行支付首付款3.28万元，剩余的购车款13.00万元，由王松向工商银行黔江分行申请办理购车专项付款业务以透支方式支付；2、被告王松使用用于购车消费分期付款的工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为4057.76元，以后每期偿还的金额为4019.00元，王松每期的透支款项应从透支次月起于每月的24日前偿还；3、被告王松应按分期支付的方式向工商银行黔江分行支付分期付款手续费14722.76元；4、若被告王松没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行黔江分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告王松收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；5、若被告王松累计三次违约或展期后发生一次违约，工商银行黔江分行有权要求王松立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入王松信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同时，原告与被告王松签订了《信用卡专项分期付款抵押合同》，被告王松用购买的起亚牌小型轿车作为对前述债务的担保，并进行了抵押登记。为促使车辆销售顺利进行，针对被告王松的借贷，被告欣辰汽车公司向原告出具担保承诺函，承诺函载明的主要内容为：1、保证担保的范围包括透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等）；2、保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年；3、如借款人未按透支还款合同相关条款约定履行偿付透支本息和相应费用的义务，贷款人可要求欣辰汽车公司履行本担保函约定的保证责任，若欣辰汽车公司不按担保函履行保证责任，欣辰汽车公司授权贷款人从本公司在贷款人处开立的任何账户中扣收相应款项；4、如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。2012年9月23日，王松之妻蒲光芳向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺其愿意加入债务，作为共同债务人，对王松的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2012年9月25日，原告工商银行黔江分行发放贷款13.00万元。被告王松只清偿过部分贷款，逾期次数超过三次。被告蒲光芳也未清偿过贷款，被告欣辰汽车公司作为该笔债务的保证人，也清偿过部分贷款。截止2015年9月1日，被告王松尚欠本息、透支利息、滞纳金共计41148.37元，未到期欠款本息4019.00元。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十二条第（二）款规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（王松）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项规定：“甲方（王松）可按照乙方（工商银行黔江分行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，属于合法、有效的合同，对合同当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，原告已依约将贷款发放给被告王松，王松理应按照合同的约定自觉履行还款义务。在王松怠为履行义务时，原告可以根据《信用卡专项分期付款抵押合同》约定主张对抵押物实现担保物权，也可根据担保承诺函的约定要求担保人被告欣辰汽车公司承担担保责任，从而实现债权。关于是否应偿还全部欠款本息的问题。原告发放贷款后，王松从未偿还过贷款，被告王松已累计违约超过三次，原告有权根据《信用卡购车专项分期付款合同》第七条规定宣布《信用卡购车专项分期付款合同》项下所有贷款提前到期，并要求王松立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务，故对原告要求被告偿还贷款本息、滞纳金、手续费的诉讼请求，本院予以支持。被告王松应向原告偿还截止2015年9月1日的欠款金额45654.98元及未到期欠款4453.00元，并按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定承担透支利息、滞纳金。关于原告主张对抵押车辆享有优先受偿的问题。原告与被告王松签订《信用卡专项分期付款抵押合同》合法有效，并办理了抵押登记，原告有权依照《中华人民共和国担保法》的规定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于被告欣辰汽车公司的保证责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”原告提交的担保承诺函、《信用卡专项分期付款抵押合同》足以证明原告、被告王松、被告欣辰汽车公司针对担保的问题存在约定，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告王松约定：“如果甲方（工商银行黔江分行）主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权执行决定实现担保的顺序，乙方（王松）承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。”欣辰汽车公司与原告约定：“如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。”依照以上约定，原告有权要求欣辰汽车公司先于物的担保承担保证责任。原告与欣辰汽车公司约定保证期间为透支还清之日起两年，本案未超过保证期间。被告欣辰汽车公司针对自己担保的全部债权负有实现的义务，对原告请求被告欣辰汽车公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于被告蒲光芳的连带清偿责任问题。王松的妻子蒲光芳于2012年9月23日通过向原告出具《共同偿债人承诺书》的方式，自愿加入了原告与王松的债务，作为共同债务人承担对王松的债务承担偿还责任，不违反法律的规定，应认定该法律行为有效，故蒲光芳应当作为共同债务人向原告清偿全部债务。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王松、蒲光芳于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止于2015年9月1日的透支款、利息、滞纳金等共计为45167.37元，并自2015年9月2日起按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定支付利息、滞纳金至实际清偿之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告王松所有的起亚牌小型轿车采取拍卖、变卖等方式依法变价后的所得价款在其上述第一项债权范围内优先受偿，但不得对抗善意第三人。三、被告重庆欣辰汽车销售有限公司对前述第一项被告王松的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费928.00元（原告已预交），由被告王松、蒲光芳、重庆欣辰汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时向本院预交上诉费用（金额与一审相同）。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费用，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  黄晓娟代理审判员  张桂华人民陪审员  罗怀阳二〇一六年十月十日书 记 员  金 倩