云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0402民初2246号原告云南红塔农村合作银行某某支行。负责人张海英，行长。委托代理人赵某萍，女，汉族，1973年8月20日生。系原告公司员工。特别授权代理。委托代理人李某，女，回族，1964年1月5日生。系原告职工。特别授权代理。被告姚某，男，汉族，1984年12月23日生。委托代理人尹慎，云南滇兴律师事务所律师。特别授权代理。被告张某，女，汉族，1986年10月3日生。被告朱某波，男，汉族，1979年12月9日生。原告云南红塔农村合作银行某某支行与被告姚某、张某、朱某波金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月29日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年9月19日、10月9日、10月14日三次公开开庭进行了审理，原告委托代理人赵某萍、李某，被告姚某的委托代理人尹慎到庭参加诉讼，被告张某、朱某波经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告云南红塔农村合作银行某某支行诉称，姚某、张某系夫妻关系。因购材料向原告申请个人借款人民币700万元，由三被告自愿提供景洪市江南滨江片区某某商住楼一期B5幢101、102（傣江南）的房产作抵押。原告与被告姚某、张某签订了合同编号：2014年北抵字第XXX0604140113110000XXX号的《个人借款合同》，与被告姚某、张某、朱某波签订了合同编号：2013年北抵字第XXX06041301042100000XX号的《最高额抵押合同》。《个人借款合同》第一条约定：本合同项下的借款金额为人民币700万元，第三条约定：借款期限12个月（2014年1月13日至2015年1月13日止），按季结息，到期还本，利随本清。第五条约定：本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的基础上加收50%。《最高额抵押合同》第二条约定：最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公正费等）以及其他相应的费用。在此期间，第一、二被告仅归还了2014年1月13日至2014年6月21日的借款利息976080.82元，之后就未按合同约定按季付息。被告现欠原告借款本金人民币700万元，利息、逾期利息1018090.17（2014年6月21日至2016年7月25日，此后利息计算至实际款项付清为止）。原告向法院起诉，请求：一、判令被告姚某、张某共同偿还原告借款700万元，利息、逾期利息1018090.17元（2015年6月21日至2016年7月25日，此后利息计算至实际款项付清时为止）；二、判令被告姚某、张某、朱某波抵押给原告的景洪市江南滨江片区某某商住楼一期B5幢101、102（泰江南）的房产依法拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：“判令被告姚某、张某共同偿还原告借款700万元，利息、逾期利息、罚息、复利1018090.17元（2015年6月21日至2016年7月25日，此后利息计算至实际款项付清时为止）”，并当庭明确，上述请求中的利息应为逾期利息，2016年7月25日后的逾期利息、罚息和复利按月利率10.35‰计付至实际款项付清时止。被告姚某辩称，对于原告的诉讼请求，我方认为700万元的借款属实，逾期利息的计算也是正确的，但对于最高额抵押，抵押合同是2013年开始，借款合同是2014年开始，担保合同的期限早于约定的借款期限。被告张某、朱某波未作任何答辩。经审理查明：姚某、张某系夫妻关系，因购钢筋水泥、沙石料向原告云南红塔农村合作银行某某支行申请个人借款。被告姚某、张某、朱某波自愿提供景坐落于云南省景洪市江南滨江片区某某商住楼一期B5幢101、102（傣江南）的房产作抵押，该房产所有权证号为：景房权证景字第XXX和景房权证景字第X**，房权证书载明房屋所有人为被告朱某波、张某，共有情况为按份共有，朱某波50%、张某50%，张某与被告姚某共同共有。2012年12月21日，被告姚某、张某、朱某波均在《抵押声明》、《土地抵押承诺书》上签字。2013年1月5日，原告与被告姚某、张某、朱某波签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2013年北抵字第XXX06041301042100000XX），约定：“……第一条1.1甲方（被告朱某波）所担保的主债权为自2013年1月5日至2016年1月5日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币700万元的最高余额内，乙方（原告）依据与姚某（下称债务人）签订借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、开立担保协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经甲乙双方及债务人确定，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二条最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公正费等）以及其他相应的费用……”。原、被告双方依法于2013年1月7日办理了抵押登记手续，取得了办理了他项权证：景房他证2013字第000329**号。2013年1月5日，原告与被告姚某、张某签订了《个人借款合同》（合同编号：2013年北抵字第XXXXX号），被告姚某、张某向原告借款700万元。原告依约如期向被告发放贷款700万元，被告亦依约偿还原告借款本息。后被告姚某、张某又向原告借款，并于2014年1月4日向原告递交《云南红塔农村合作银行个人借款申请书》，被告姚某、张某在借款申请人栏签字、捺印；被告朱某波在担保人栏签字、捺印。原告与被告姚某、张某于2014年1月13日签订了《个人借款合同》（合同编号：2014年北借字第XXX0604140113110000XXX号），约定：“……第一条本合同项下的借款金额为700万元；第二条本合同项下借款用途为购材料。借款人不得将本合同项下的借款用于有价证券、期货等方面的投资经营及股本权益性投资，不得用于其它国家法律法规明令禁止的领域；未经贷款人书面同意，借款人不得将借款挪作他用或擅自改变借款用途，贷款人有权监督借款的使用；第三条本合同项下借款期限为12个月，自2014年1月13日起至2015年1月13日止。实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证记载于合同约定不一致的，以借款凭证为准；第四条4.1本合同项下的贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮38%，确定为月利率6.9‰。本合同签订后，贷款发放前，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按放款当日适用的贷款基准利率及本合同约定的浮动比例确定；……第五条5.1借款人未按合同约定日期偿还本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；……5.3贷款利率按第4.2条的约定调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动；第七条7.1本合同项下贷款本息的归还方式为按季结息，结息日为每季月20日，到期还本，利随本清；……第九条9.3本合同项下借款担保为最高额担保的，对应的最高额担保如下：最高额担保合同名称为：最高额抵押合同（编号：XXX06041301042100000XX）担保人：朱某波；……第十条10.5借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约定偿还的，贷款人有权限期偿还，有权对借款人在贷款人处的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率50%的利率计收复利。”2014年1月13日，原告依约向被告发放借款，并出具了《借款借据》。自2014年1月13日至2015年6月21日止，被告姚某、张某均按约归还原告借款利息，共计还息976080.82元。自2014年6月21日起，被告姚某、张某未能依约归还原告借款利息。现借款期限已到，经原告多次催收，被告姚某、张某均未按约还本付息，被告姚某、张某、朱某波亦未向原告履行担保责任。另，被告姚某于2016年5月11日还款1481.56元，其中1455.96元还逾期利息（罚息）、25.6元还复利。上述案件事实有原告当庭提交的被告居民身份证、婚姻登记证、常住人口登记卡、借款申请书、个人借款合同（两份）、最高额抵押合同、云南省农村信用合作社借款借据、房权证、土地证、房屋他项权证、抵押声明、土地抵押承诺书、逾期贷款催收通知单、利息计算清单及原告、被告姚某的当庭陈述在案证实，本院予以确认。本院认为，最高额抵押是限额抵押，具有相对独立性、一定的不确定性。设定抵押时，抵押人与抵押权人协议约定抵押财产担保的最高债权限额，无论将来实际发生的债权如何增减变动，抵押权人只能在最高债权额范围内对抵押财产享有优先受偿权；最高额抵押的设定不以主债权的存在为前提，也不随某一具体债权的消灭而消灭；最高额抵押是担保未来债权的，其所担保的债权将来是否发生，债权额多少，都是不确定的，其是对一定期限间内连续发生的债权的担保。本案中，被告姚某、张某、朱某波自愿提供登记在其名下的房产及其土地使用权为上述借款作为抵押担保，并对抵押合同约定的抵押物办理了抵押登记，原、被告签订的《最高额抵押合同》合法有效，各方当事人均应按合同约定行使权利和履行义务。原告与被告姚某、张某签订的《个人借款合同》亦合法有效，各方当事人均应按合同约定行使权利和履行义务。被告姚某、张某未按合同约定的时间还本付息的行为已构成违约。故原告要求由被告姚某、张某偿还尚欠借款本金及相应利息，符合法律规定，予以支持。原告主张的逾期利息即为《借款合同》中约定的罚息。被告姚某、张某应返还原告借款本金700万元，并支付2015年6月21日至2016年7月25日期间的逾期利息（罚息）964544.04元（966000元-1455.96元）、复利53546.15元（53571.73元-25.6元），两项合计1018090.19元（964544.04元+53546.15元），本院按原告主张的1018090.17元予以支持；自2016年7月25日起的逾期利息（罚息）和复利按月利率10.35‰计付，至本金还清之日止。原告要求对抵押物拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，被告朱某波承担保证责任后，有权向被告姚某、张某追偿。综上所述，为保护当事人的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、第六十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告姚某、张某于本判决生效之日起十日内返还原告云南红塔农村合作银行某某支行借款本金700万元，并支付2015年6月21日至2016年7月25日期间的逾期利息（罚息）964544.04元、复利53546.15元，两项合计1018090.17元，自2016年7月25日起的逾期利息（罚息）、复利按月利率10.35‰计付，至本金还清之日止；二、原告云南红塔农村合作银行某某支行对被告姚某、张某、朱某波用于抵押的坐落于云南省景洪市江南滨江片区某某商住楼一期B5幢101、102（傣江南）的房产（房产所有权证号为：景房权证景字第XXX、景房权证景字第X**）享有抵押权，有权就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；三、被告朱某波承担保证责任后，有权向被告姚某、张某追偿。案件受理费67926元，减半收取33963元，由被告姚某、张某、朱某波负担。以上款项单位为人民币。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告不自动履行本判决，原告可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  徐红伟二〇一六年十月十七日书记员  李 香