重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0231民初2218号原告重庆银行股份有限公司垫江支行，住所地垫江县桂溪镇凤山西路B5栋1单元1-1号，统一社会信用代码915002315520116805。法定代表人刘建成，该支行行长。委托代理人易川江，重庆欣凯律师事务所律师被告周成，男，1968年9月29日出生，汉族，农民，住重庆市垫江县五洞镇。被告张璐，女，1988年11月24日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县桂溪镇。原告重庆银行股份有限公司垫江支行与被告周成、张璐借款合同纠纷一案，本院于2016年5月17日受理后，依法由代理审判员邱竟翔担任审判长，与人民陪审员皮强、罗玲组成合议庭，于2016年9月27日公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司垫江支行（以下简称重庆银行）的委托代理人易川江到庭参加了诉讼，被告周成、张璐经本院传票传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行股份有限公司垫江支行诉称，二被告系夫妻关系，2014年10月24日，二被告以垫江县桂溪镇门市一间作为抵押担保，向我公司申请贷款40万元用于经营电脑，并向我公司提交了办理贷款的相关手续。经我公司审核后，同意向二被告发放贷款，2014年11月18日，双方签订了《重庆银行最高额抵押合同》、《重庆银行（最高额）授信业务总合同》、《重庆银行（最高额）授信业务项下个人经营性贷款合同》，2014年11月19日双方到垫江县国土资源和房屋管理局签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了该门市的抵押登记，我公司领取了305房地证（押）2014字第03375他项权利证书，2014年11月21日，我公司通过转账方式向被告发放贷款40万元至被告指定账户。合同约定贷款期限为一年（2014年11月18日至2015年11月18日），利息按年利率9%支付，每月支付利息。还约定若二被告不能及时支付利息，我公司有权就未支付的利息计收复利，复利的利率按合同实际执行贷款利率加收50%执行，借款期间被告支付利息至2015年10月，此后被告便没有支付利息，借款到期后，二被告拒绝偿还借款及利息，被告的行为系严重的违约行为。请求人民法院判决二被告偿还借款40万元及利息（从2015年10月24日起按年利率13.5%支付至付清时止），二被告在不履行上述债务时，我公司有权以被告所有的位于垫江县桂溪镇石岩路门市拍卖、变卖所得价款优先受偿。二被告未作答辩。经审理查明：被告周成、张璐系夫妻关系。2014年10月24日，二被告向重庆银行出具了《财产共有人承诺书》，二被告承诺将其共同所有的登记在被告周成名下的位于垫江县桂溪镇石岩路门市作为被告周成向重庆银行申请贷款的抵押物，二被告同意在被告周成未能按照重庆银行的要求归还贷款本息时，重庆银行可依法处理该门市，处理所得价款偿还的范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及为实现债权而发生的合理费用。同日，被告张璐向重庆银行出具《共同还款承诺书》一份，被告张璐向重庆银行承诺若被告周成取得重庆银行的贷款，其将与被告周成共同履行还款义务，同意重庆银行查询和报送其信用信息。2014年11月18日，重庆银行与被告周成签订了《重庆银行（最高额）授信业务总合同》（2014年重银垫江支授字第0521号），该合同第一条约定：“甲方（指重庆银行，下同）愿意在2014年11月18日至2017年11月18日期间，向乙方办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币40.00万元（大写：肆拾万元正）……。”第二条约定“前述各类融资业务包括但不限于：贷款……：1、一般贷款：肆拾万元正。其中：本币贷款：肆拾万元正……。”该合同还约定了被告周成在合同第一条约定的期间和最高限额内，可以连续多次向重庆银行申请融资，但需接受重庆银行的评审，经重庆银行审查后同意后，应签订单笔融资（业务）合同。该合同第十四条约定：“本合同最高额授信业务的担保方式为：抵押，担保人必须与甲方签订重庆银行最高额抵押合同（详见2014年重银垫江支抵字第0523号《重庆银行最高额抵押合同》）。”同日，被告周成与重庆银行签订了《重庆银行最高额抵押合同》（2014年重银垫江支抵字第0523号）。该合同约定被告周成将登记在其名下的价值60万元的位于垫江县桂溪镇石岩路门市作为重庆银行与被告周成签订的2014年重银垫江支授字第0521号《（最高额）授信业务总合同》项下单个或多个具体业务合同所产生的全部债务进行担保，担保的金额为不超过40万元，担保期间为2014年11月18日至2017年11月18日。该日重庆银行与被告周成还签订了《重庆银行（最高额）授信业务项下个人经营性贷款合同》（2014年重银垫江支贷字第0522号），该合同根据2014年重银垫江支授字第0521号《（最高额）授信业务总合同》签订。重庆银行与被告周成在该合同中约定该笔贷款的用途为订购电脑，贷款金额为40万元，贷款期限为12个月（2014年11月18日至2015年11月18日），贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款利率为9%，利息每月二十日结算一次，于结息当日付清，否则将按照贷款利率上浮50%计收复利。2014年11月19日，重庆银行与被告周成签订了《重庆市房地产抵押合同》，该合同约定被告周成将登记在其名下的位于垫江县桂溪镇石岩路（星源大厦）1栋3单元32号门市抵押给重庆银行，用于其40万元的贷款的担保，抵押期限为3年（2014年11月18日至2017年11月18日）。2014年11月19日，重庆银行取得了抵押权利证书（305房地证（押）2014字第03375号）。2014年11月21日，被告周成向重庆银行出具了《个人贷款支付委托书》，被告周成委托重庆银行将该笔40万元的贷款打入案外人张云波的账户中。同日，重庆银行将该笔贷款打入被告周成指定的账户中。另查明，被告周成向重庆银行支付利息至2015年10月。上述事实，有原告的陈述、二被告的居民身份证复印件、《营业执照》、法定代表人身份证明书、《结婚证》复印件、《房地产权证》（房地证305字第200607281号）、《财产共有人承诺书》、《共同还款承诺书》、《重庆银行（最高额）授信业务总合同》（2014年重银垫江支授字第0521号）、《重庆银行最高额抵押合同》（2014年重银垫江支抵字第0523号）、《重庆银行（最高额）授信业务项下个人经营性贷款合同》（2014年重银垫江支贷字第0522号）、《重庆市房地产抵押合同》、房地产他项权证[305房地证（押）2014字第03375号]、《个人贷款支付委托书》、《重庆银行个人贷款借款借据》以及其他相关证据在卷，并经本院审查，足以认定。本院认为，当事人应当按照合同约定，全面履行合同义务。本案中，被告周成与原告重庆银行协商后签订了《重庆银行（最高额）授信业务总合同》、《重庆银行最高额抵押合同》、《重庆银行（最高额）授信业务项下个人经营性贷款合同》，三份合同约定被告周成将登记在自己名下的与被告张璐共有的门市一间作为担保，向重庆银行贷款40万元用于订购电脑，该三份合同依法成立、有效。合同签订后，重庆银行与被告周成签订了《重庆市房地产抵押合同》，并在重庆市垫江县国土资源和房屋管理局办理了房地产他项权利证书，因此该抵押行为成立、有效。重庆银行根据被告周成的委托，将贷款40万元打入其指定的账户内，至此，重庆银行已按照合同约定履行了支付贷款的义务，被告周成应当按照合同的约定按时向重庆银行支付利息，并在贷款期限届满时及时归还贷款本金。被告张璐与被告周成系夫妻关系，被告张璐已向重庆银行承诺将其与被告周成共有的门市作为被告周成40万元贷款的担保，并与被告周成共同承担还款义务，因此被告张璐应对该贷款的本金和利息承担连带偿还责任。被告周成获得该笔贷款后，按照合同约定向重庆银行支付贷款利息至2015年10月，从2015年11月开始，二被告未再支付该笔贷款的利息。2015年11月8日，贷款期限届满后，二被告应当按照合同约定返还重庆银行的贷款本金，但二被告至今尚未返还，二被告的行为已构成违约，因此，本院对重庆银行请求二被告偿还借款40万元及利息的诉讼请求予以支持。被告周成与重庆银行约定的利率为9%，但未约定该利率系月利率还是年利率，重庆银行主张该利率为年利率，本院予以准许。被告周成与重庆银行约定，若被告周成未能及时支付利息，重庆银行有权就未付利息计收复利，复利的利率按贷款实际执行利率加收50%即年利率13.5%，被告周成支付利息至2015年10月，被告周成应当承担相应的违约责任，且该利率符合法律规定，故本院对重庆银行的该项主张予以准许。合同约定，利息从贷款实际发放之日起按实际发放金额和实际贷款期限计算，重庆银行向被告周成支付贷款的时间为2015年11月21日，故利息开始计算的日期为2015年11月21日，结息日为每月20日，被告周成已支付利息至2015年10月，重庆银行主张从2015年10月24日起计算利息，系其对自己权利的处分，本院予以准许。被告周成将登记在自己名下的与被告张璐共有的门市作为该笔贷款的抵押担保，被告张璐以承诺书的形式同意该抵押，并办理了抵押登记。二被告在贷款期限届满后未能及时归还贷款本息，已构成违约，重庆银行有权按照合同的约定，将该门市变卖、拍卖或折价清偿该门市担保的40万元的贷款本息，因此，本院对重庆银行请求在二被告不履行支付贷款本息时有权以该担保门市的拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条，第一百零七条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告周成、张璐在本判决生效后十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司垫江支行的贷款40万元及利息（利息从2015年10月24日起按年利率13.5%计算至付清时止）；二、原告重庆银行股份有限公司垫江支行对被告周成、张璐提供抵押担保的位于垫江县桂溪镇石岩路（星源大厦）1栋32号门市（房地产权证号：房地证305字第200607281号）有优先受偿权。案件受理费7300元（原告重庆银行股份有限公司垫江支行已预交），由被告周成、张璐负担；公告费1000元，由被告周成、张璐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。审 判 长  邱竟翔人民陪审员  皮 强人民陪审员  罗 玲二〇一六年十月二十四日书 记 员  赵 鑫