苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初7250号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：赵雪荣。被告：吴江市恒达房地产开发有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇江兴西路420号（龙庭锦绣花园3-603）。法定代表人：缪新华，该公司董事长。委托诉讼代理人：文志波，男，该公司职员。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告赵雪荣、吴江市恒达房地产开发有限公司（以下简称恒达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月7日立案受理后,依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序进行审理。后因被告赵雪荣下落不明，需公告送达开庭传票等诉讼材料，本案不应适用简易程序审理，本院于2016年8月24日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年10月9日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华，被告恒达公司的委托诉讼代理人文志波到庭参加诉讼。被告赵雪荣经本院公告送达开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵雪荣立即归还贷款本金62607.61元、利息3655.53元、罚息664.42元（暂计算至2016年10月8日，之后到实际给付之日止对借款本金及应还利息按约定贷款利率的1.4倍计付罚息）；2.判令被告赵雪荣赔偿原告律师费损失4743元；3.被告恒达公司对上述借款负连带清偿责任；4.如被告赵雪荣未能履行上述债务的，则被告恒达公司质押于原告处的保证金由原告优先受偿；5.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2011年11月10日，原告与被告赵雪荣签订《中国银行购房借款合同》一份，约定：被告赵雪荣向原告借款9万元用于购买房屋，利率为浮动利率，借款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款；被告如未按约定期限还款，原告有权就逾期部分在本合同约定贷款利率水平上加收40%罚息；被告如未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；该合同还约定被告恒达公司对上述债务负阶段性连带责任保证。原告与被告恒达公司签订《个人贷款保证金质押合同》一份，约定被告恒达公司对上述债务提供保证金质押担保，金额为贷款金额的3%。2011年11月22日原告依约向被告赵雪荣发放贷款9万元。截止2016年5月25日，被告已连续十期未能履行还款义务，原告为维护自身权益提起诉讼，请求依法判决。赵雪荣未作答辩。恒达公司辩称，第一、1.4倍的罚息过高，请求法院酌情予以降低；第二、被告赵雪荣以其自有房屋进行抵押，请求法院判决以其房屋优先实现债权；第三、原告主张的律师费偏高请求法院予以调整；第四、本案所涉的房屋他项权证未办理成功，原因在于被告赵雪荣拒绝配合被告公司办理产权证，相关损失应由其自行承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。赵雪荣未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，对中行吴江分行及恒达公司主张的涉及赵雪荣的事实本院予以确认，对恒达公司无异议的事实本院亦予以确认。即，赵雪荣为购买房产向中国银行股份有限公司吴江支行（以下简称中行吴江支行）申请贷款9万元。2011年11月10日，中行吴江支行作为贷款人，赵雪荣作为借款人，恒达公司作为保证人，签订编号为2011年商住字13-006号的《中国银行购房借款合同》一份，约定赵雪荣向中行吴江分行借款9万元用于购买坐落于苏州市××区××的房产，借款期限为120个月；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日），第一个浮动周期的贷款月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按人民银行有关规定对逾期贷款本息每日计收罚息，逾期贷款罚息利率为上述约定的贷款利率基础上加收40%；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；还款方式为按月等额本息还款，每月1日为还款日；贷款发放采用受托支付的方式，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商（账户名称：吴江市恒达房地产开发有限公司；账号：56×××52）。合同同时约定如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿原告因实现债权而产生的律师费等相关损失，同时要求保证人承担保证责任；合同还约定合同项下担保方式为由保证人（开发商）恒达公司提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应保证责任；保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、差旅费、财产保全费、诉讼费、执行费等）。合同后附抵押物清单一份，载明抵押人为赵雪荣，抵押物地址为xx室，抵押房产至今未办理抵押登记手续。2011年11月10日，恒达公司作为出质人，中行吴江支行作为质权人，双方签订编号为2011年商住字13-006号的《个人贷款保证金质押合同》一份，约定为担保主合同（编号为2011年商住字13-006号的《中国银行购房借款合同》）项下债务的履行，出质人自愿提供保证金（贷款金额的3%）为质权人的债权设立质押担保。主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的事项质权的其他情形，质权人有权按照法律、法规及本合同的约定行使质权。在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及其行使，出质人不得以此抗辩质权人。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，出质人仍以本合项下质押物对主合同项下已发生的债务承担担保责任。质押合同签订后，恒达公司已按照贷款金额的3%，将保证金2700元存入其在中行吴江支行处开立的保证金专用账户（户名：吴江市恒达房地产开发有限公司，账号：50×××52）。2011年11月16日，恒达公司作为出卖人与赵雪荣作为买受人签订了《吴江市商品房买卖合同》。2011年11月22日，中行吴江支行依约向指定账户发放贷款9万元，借款借据载明借款期间自2011年11月22日起至2021年11月22日止，月利率为6.4625‰，从2011年12月开始按月以等额本息还款法归还贷款本息。上述贷款发放后，赵雪荣于2015年7月27日还清了2015年7月份的借款本息。中行吴江分行起诉后，本院于2016年6月17日向赵雪荣发送了诉状副本等诉讼材料，赵雪荣于2016年6月18日签收邮件，并于2016年8月6日还款2024.6元，还清了2015年8月份的借款本息以及2015年9月份的借款本金680.02元及部分利息299.38元，之后再未归还任何款项。截至2016年10月8日，赵雪荣共计结欠借款本金62607.61元，利息3655.53元，罚息664.42元。案件审理过程中，中行吴江分行明确案涉贷款利率已随贷款基准利率的变化做出相应调整，中国人民银行分别于2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日调整五年期以上贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%，因此2015年9月和10月的利息按照基准利率6.15%上浮10%即年利率6.765%计算，罚息利率上浮40%，即9.471%；自2015年11月22日起至2016年10月8日的利息按照基准利率4.9%上浮10%即年利率5.39%计算，罚息利率上浮40%,即7.546%；自2016年10月9日起至实际清偿之日止，以未结清的本金和应付未付利息之和为基数，按照年利率7.546%计算罚息。2011年12月22日，经中国银监会批复，中行吴江支行升格为中行吴江分行即本案原告。2016年5月31日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订委托代理协议一份，中行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，约定律师费4743元。以上事实，有中行吴江分行提供的个人贷款申请表、商品房买卖合同、中国银行购房借款合同及借款借据、保证金质押合同、结欠贷款本息明细、还款明细、委托代理协议，以及原、被告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，中行吴江支行与被告赵雪荣、恒达公司签订的《中国银行购房借款合同》，与被告恒达公司签订的《个人贷款保证金质押合同》均依法成立并有效，对于合同各方具有法律约束力。中行吴江支行升格为中行吴江分行后，其合同权利应由中行吴江分行即原告继受。原告依约发放贷款后，被告赵雪荣理应按期还本付息，其未按约归还借款本息显属违约，原告有权依约宣布贷款提前到期,要求被告赵雪荣归还全部贷款本金，并承担逾期还款的违约责任。原告主张的利息、罚息计算期间和计算标准均符合借款合同约定，未加重被告负担，本院予以确认。因本案贷款所购房产尚未办理抵押登记，抵押权并未设立，恒达公司作为阶段性保证人在抵押物办妥抵押登记前理应按合同约定承担连带保证责任，在保证人承担保证责任后有权向债务人追偿，本院对被告恒达公司关于应就被告赵雪荣的房产优先清偿原告债务的抗辩意见不予采纳。关于原告主张的律师费损失，因案涉贷款合同约定的借款人赔偿义务明确包含律师费，原告已实际接受了相应法律服务，律师费系必然发生的费用，且律师费的计收标准不违反相关规定，故本院予以支持。原告依据成立并有效的保证金质押合同主张对质押物享有优先受偿权，在被告恒达公司已实际交纳相应保证金至特定账户的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告赵雪荣经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、第八十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵雪荣于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金62607.61元，并支付相应利息、罚息（截至2016年10月8日的利息为3655.53元、罚息为664.42元；自2016年10月9日起至实际清偿之日止，以本金62607.61元和利息3655.53元之和为基数，按照年利率7.546%计算罚息）；二、被告赵雪荣于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失4743元（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0xx93）；三、被告吴江市恒达房地产开发有限公司对被告赵雪荣履行上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、若被告赵雪荣未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告吴江市恒达房地产开发有限公司质押的保证金优先受偿。如有不足，不足部分由被告赵雪荣继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1570元，诉讼保全费770元，公告费560元，合计2900元，由被告赵雪荣、吴江市恒达房地产开发有限公司共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  张 勤代理审判员  曹欢欢人民陪审员  卢基平二〇一六年十月十日书 记 员  燕 娇附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。