广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0111民初8660号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：陈闻祺，行长。委托代理人：黄钰安，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：毕敏华，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：聂宝华，身份证住址广东省增城市。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告聂宝华借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托代理人黄钰安、毕敏华到庭参加了诉讼；被告聂宝华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称，2013年12月24日，原告与被告聂宝华签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：云房字粤行云山支行2013年226号），约定，被告向原告借款45万元，用于购买增城市荔城街岗前西路35号3幢703房，借款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率；被告以其名下的增城市荔城街岗前西路35号3幢703房向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所以其他应付费用。合同签订后，原告于2014年2月5日依约发放了贷款45万元，现被告多次未按合同约定还款，截至2016年5月23日，被告拖欠原告逾期欠款426509.93元，给原告造成了巨大经济损失。根据借款合同约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。故诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告聂宝华签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：云房字粤行云山支行2013年226号）；2、被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计426509.93元[其中本金424328.21元，暂计至2016年5月23日止的积欠利息（包含利息、罚息、复利）2181.72元，合同解除前的利息、罚息、复利按照合同约定计算，合同解除后的利息、罚息、复利按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率（合同约定利率加收50%）计至清还欠款之日止]；3、被告向原告支付律师费8530元；4、原告有权处置被告的抵押房产增城市荔城街岗前西路35号3幢703房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费用。被告聂宝华无答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2013年12月24日，聂宝华（借款人）与中国工商银行股份有限公司广州云山支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：云房字粤行云山支行2013年226号），约定：贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款450000元[房屋坐落于增城市荔城街岗前西路35号3幢703房]；贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，聂宝华以按月等额本息法进行还款。双方借款合同第9条第9.1款约定：借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第14条第14.1款：发生下列一项或多项情况的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第14条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第19条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第21条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；第51条：对第九条第一款的约定，罚息利率按照在第四条约定利率基础上加收50%确定等。合同中《抵押物清单》显示：房产抵押，抵押人：聂宝华，房产地址：增城市荔城街岗前西路35号3幢703房。2014年2月5日，中国工商银行股份有限公司广州云山支行向聂宝华发放了贷款450000元，借款到期日为2034年2月5日。但聂宝华未能依约履行还本付息义务。根据中国工商银行股份有限公司广州云山支行提交的涉案贷款的借款详细信息页面显示：截至2016年10月5日，被告的贷款余额为422636.56元，违约月数5，积欠利息合计9178.1元。无证据证实聂宝华已向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿上述本息。中国工商银行股份有限公司广州云山支行提供的《房地产他项权证》（粤房地他项权证押字第8019446号）显示：房地产他项权利人：中国工商银行股份有限公司广州云山支行；产权人：聂宝华；房地产权证号：10××91；房屋坐落：增城市荔城街岗前西路35号3幢703房；他项权利范围：全部；他项权利种类：抵押权；权利数额：450000；登记时间：2014年1月26日；附记：该宗房地产担保聂宝华申请抵押借款人民币45万元。庭审中，为证明律师费的实际发生，中国工商银行股份有限公司广州云山支行提供了《法律服务委托代理合同》，甲方（委托人）为中国工商银行股份有限公司广州云山支行，乙方（受委托人）为广东金桥百信律师事务所，具体委托内容为甲方因于聂宝华金融借款合同纠纷一案，委托乙方提供法律服务。中国工商银行股份有限公司广州云山支行另提供广东金桥百信律师事务所开具的金额为8000元的律师费发票。另查，本院于2016年8月27日向聂宝华送达了起诉状副本和开庭传票。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、借款详细信息页面、《房地产他项权证》、律师费发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，中国工商银行股份有限公司广州云山支行与聂宝华签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容并无违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应恪守履行。中国工商银行股份有限公司广州云山支行已依约向聂宝华发放了450000元贷款，聂宝华亦应依约履行按时足额还本付息义务，但聂宝华未能依约履行，在合同期内拖欠应还的本金及利息，其行为已构成违约。截至2016年10月5日，聂宝华的贷款余额为422636.56元。中国工商银行股份有限公司广州云山支行主张聂宝华清偿借款本息，并无不当，应予支持。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案聂宝华收到诉讼材料的日期为2016年8月27日，故本院确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与聂宝华签订的上述合同在本院向聂宝华送达相关诉讼材料之日解除。合同解除后，聂宝华应归还尚欠中国工商银行股份有限公司广州云山支行的全部贷款本金及利息。但合同解除前的利息应按合同约定计付至合同解除之日；合同解除后利息则应按合同约定的逾期罚息利率即中国人民银行同期同档次贷款利率为基准上浮5%再加收50%计算至清偿之日止，不再计算复利。由于聂宝华以其名下所有的房产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在聂宝华不履行还款义务时，中国工商银行股份有限公司广州云山支行依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此中国工商银行股份有限公司广州云山支行相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。关于中国工商银行股份有限公司广州云山支行要求聂宝华支付律师费8530元的诉讼请求，由于双方合同对于律师费等实现债权的费用已经明确约定由贷款人承担，结合本案中国工商银行股份有限公司广州云山支行代理律师出庭诉讼及其提供的律师费发票的实际情况，其中发票上显示的金额为8000元，故中国工商银行股份有限公司广州云山支行主张律师费合理，本院予以支持，但超出8000元部分本院不予支持。聂宝华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与聂宝华签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：云房字粤行云山支行2013年226号）于2016年8月27日解除；二、被告聂宝华于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行偿还借款本金422636.56元及利息（截至2016年8月27日前的利息，按合同约定给付；2016年8月28日起的利息，按逾期罚息利率即中国人民银行同期同档次贷款利率为基准上浮5%再加收50%计付至清偿之日止）；三、被告聂宝华于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行支付律师费8000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行对处理坐落于增城市荔城街岗前西路35号3幢703房（房地产权证号：10××91）的抵押物所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其它诉讼请求。本案受理费7826元，由被告聂宝华负担（本案诉讼费已由原告预交，原告同意被告承担部分在上述履行期限内向其直接支付，本院不再退还）。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李 翀人民陪审员  谭伟强人民陪审员  江洁莹二〇一六年十月二十四日书 记 员  黄晓玲