江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0507民初1025号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人：钱向军，行长。委托诉讼代理人：沈春明，江苏安珀志律师事务所律师。委托诉讼代理人：王建平，江苏安珀志律师事务所律师。被告：张志远，男，1972年7月12日出生，汉族，户籍地安徽省怀远县，暂住地江苏省苏州市相城区。被告：姚运秀，女，1976年5月18日出生，汉族，户籍地安徽省怀远县，暂住地江苏省苏州市相城区。被告：苏州科鑫担保有限公司，住所地张家港市杨舍镇白鹿路1号（友通商业广场）102室。法定代表人：许科，总经理。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告张志远、姚运秀、苏州科鑫担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年3月9日立案受理后，依法由审判员余琼琼适用简易程序进行审理。后因被告下落不明，需要公告，本案依法转为普通程序，组成由审判员余琼琼担任审判长并主审、代理审判员唐灿、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托代理人沈春明到庭参加诉讼，被告张志远、姚运秀、苏州科鑫担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行诉称，2013年6月18日，被告张志远为向原告申请卡分期购车贷款，与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告张志远向原告申请贷款40万元，分36期还，并以其所购汽车作抵押。上述合同签订后，原告依约发放贷款，但被告未能按时足额还款。为保证该笔贷款的顺利偿还，被告姚运秀自愿承担共同还款责任，被告苏州科鑫担保有限公司自愿承担连带保证责任。现请求法院依法判令：1、被告张志远、姚运秀共同归还原告截止2016年1月19日的信用卡透支本金156578.77元、利息3941.14元、滞纳金9415.99元，合计人民币169935.90元，同时偿付自2016年1月20日起至实际清偿之日止（以本金156578.77元、利息3941.14元之和为计算基数，按每日万分之五）的逾期还款利息及复利；2、被告张志远、姚运秀支付原告为实现债权产生的律师费8198元；3、被告张志远、姚运秀不能给付上述款项时，原告有权对被告提供的抵押物折价或拍卖的价款优先受偿；4、被告苏州科鑫担保有限公司对被告张志远、姚运秀的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：被告张志远、姚运秀共同归还原告信用卡透支本金156578.77元、利息3941.14元（截止至2016年1月19日止）、滞纳金9415.99元，合计人民币169935.90元，同时偿付自2016年1月20日起至实际清偿之日止以本息之和160519.91元为计算基数，按每日万分之五计算的逾期还款利息。被告张志远、姚运秀、苏州科鑫担保有限公司未到庭应诉答辩。经审理查明以下事实：一、2013年6月18日，被告张志远因购车需要向原告中行相城支行申请办理了长城环球通信用卡一张，卡号为62×××50。同时，原告（为乙方）向被告（为甲方）出具《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》一份。该合约主要约定：除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额等于信用额度消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还款部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和计息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=最低还款额-已还款金额*5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡支付透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方和主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），甲方应赔偿乙方应催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。二、汽车专向分期付款合同原告中行相城支行作为乙方与被告张志远作为甲方（借款人）签订编号为2013年苏中相卡汽分字288号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份。合同主要约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币40万元；分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；本合同项下的“汽车专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买奔驰汽车的款项；甲方必须从获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：苏州利星汽车服务有限公司，账号：32×××10）；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保；如甲方未按期归还本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。该合同由原告中行相城支行、被告张志远、姚运秀分别签字盖章予以确认。三、抵押合同原告中行相城支行作为抵押权人与被告张志远、姚运秀作为抵押人签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份。合同主要约定：本合同之主合同为抵押权人与持卡人张志远之间签署的2013年苏中相卡汽分字288号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；抵押物为抵押人名下汽车（车牌号苏Ｅ×××××）；抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同约定，行使抵押权。该合同由原告中行相城支行、被告张志远、姚运秀分别签字盖章予以确认。2013年8月13日，被告张志远将其所有的车牌号为苏Ｅ×××××的奔驰牌小型轿车（车辆型号为BJxxxx7302L、车架号为LE4HG5ExxxxBDL097370）办理了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司苏州相城支行。四、保证合同原告中行相城支行作为债权人与被告苏州科鑫担保有限公司作为保证人签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份。合同主要约定：本合同之主合同为债权人与持卡人张志远之间签署的合同；主债务范围包括但不限于持卡人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师费代理、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；保证方式为全程连带责任保证；如债务人未按约定及时清偿主合同债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。该合同由原告中行相城支行、被告苏州科鑫担保有限公司分别盖章予以确认。2013年8月15日，原告中行相城支行向被告张志远出具《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》，载明姓名张志远，卡号为62×××50，交易金额为40万元，账单日为每月27日，首期应还本金11115元，除首期外每月应还本金11111元，分期期数36期，首期账单日前应还57115元，第2期至末期每月应还11111元。该计划清单由被告张志远签字予以确认。当日，原告向被告张志远指定的所购车辆的经销商放款40万元，后被告张志远按约开始归还贷款本金。自2015年5月27日起，被告张志远开始逾期。2016年1月7日，原告委托律师向被告张志远发出律师函催收拖欠的贷款本息，但被告张志远未予归还。截止至2016年1月19日，被告张志远共计拖欠原告贷款本金156578.77元（其中车贷本金155554元、消费本金1024.77元）、利息3941.14元及相应滞纳金，因原告催讨无果，遂诉至法院。另查明，被告张志远、姚运秀系夫妻关系。还查明，原告为实现债权委托江苏安珀志律师事务所代理本案诉讼约定律师代理费8198元。以上事实，由原告中行相城支行提供的汽车专向分期付款合同一份、汽车专向分期付款抵押合同一份、中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同一份、信用卡领用合约一份、消费明细一份、欠款明细一份、律师函及邮寄凭证各一份、pos签购单一份、还款计划清单一份、委托代理合同一份、结婚证一份、共同还款承诺函一份、送达地址确认书一份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告中行相城支行与被告张志远、姚运秀之间的信用卡合约、与被告张志远、姚运秀之间的汽车专向分期付款合同、汽车专向分期付款抵押合同、与苏州科鑫担保有限公司之间的汽车专向分期付款保证合同，均系原、被告各方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告张志远在办理信用卡汽车专向分期付款后，未按约定还款，系属违约，理应按照合同约定承担违约责任。其一,原告要求被告张志远偿还透支本金156578.77元、利息3941.14元（截止至2016年1月19日）的诉讼请求，有事实依据和法律根据，本院予以支持。其二，关于原告要求被告张志远承担以本息之和156578.77元为基数自2016年1月20日起至被告实际清偿之日止按照每日万分之五计算利息的诉讼请求。本院认为，原告以本息之和156578.77元为基数计算利息，不符合合同规定，对于2016年1月20日之后的利息应以本金156578.77元为基数按照日万分之五计算至被告实际清偿之日止。其三，关于原告要求被告支付滞纳金9415.99元的诉讼请求。本院经审查后认为，依据原、被告双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未偿还部分的百分之五，但并没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收。故依据原告提供的信用卡欠费清单，被告结欠滞纳金的金额仅为3236.18元。其四，关于原告主张实现债权的律师费8198元的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。其五，根据分期付款抵押合同约定，被告张志远自愿以其所有的车辆（车牌号为苏Ｅ×××××、车辆型号为BJxxxx7302L、车架号为LE4HG5xxxxEB4DL097370）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，则原告要求其有权就抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院亦予以支持。其六，被告苏州科鑫担保有限公司作为保证人与原告签订分期付款保证合同，自愿为被告张志远、姚运秀的上述债务提供全程连带责任担保，故原告要求被告苏州科鑫担保有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。另，根据法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。在本案中，被告张志远的上述债务既存在被告张志远本人提供的物的担保，又存在被告苏州科鑫担保有限公司提供的保证担保。根据原告中行相城支行与被告苏州科鑫担保有限公司签订的保证合同，双方已经明确约定了如存在上述情况，不影响原告保证合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照合同约定承担责任。故在本案中，本院认定原告有权决定被告张志远提供物的担保、被告苏州科鑫担保有限公司提供保证担保的行使顺序。被告张志远、姚运秀、苏州科鑫担保有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张志远、姚运秀应共同偿还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行欠款本金156578.77元、利息3941.14元（截止至2016年1月19日）、滞纳金3236.18元，上述款项合计人民币163756.09元。同时，被告张志远、姚运秀还应共同偿付原告以本金156578.77元为基数自2016年1月20日起至实际清偿之日止按每日万分之五计算的逾期利息。上述款项于本判决生效之日起十日内履行。二、被告张志远、姚运秀应共同支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币8198元，于本判决生效之日起十日内履行。三、被告张志远、姚运秀不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告张志远所设定的抵押物车辆苏Ｅ×××××（车辆型号为BxxxxJ7302L、车架号为LE4HG5ExxxxB4DL097370），享有折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。四、被告苏州科鑫担保有限公司对被告张志远、姚运秀的上述债务承担连带清偿责任。被告苏州科鑫担保有限公司承担保证责任后，有权向被告张志远、姚运秀追偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3863元，公告费600元，合计诉讼费人民币4463元，由原告中国银行股份有限公司苏州相城支行负担155元，被告张志远、姚运秀、苏州科鑫担保有限公司共同负担4308元（被告负担部分已由原告预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  余琼琼代理审判员  唐 灿人民陪审员  邱玉芳二〇一六年十月二十八日书 记 员  邓 菲附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。6、《中华人民共和国担保法》第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。7、《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。8、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。9、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。10、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。10、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。