徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初2289号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市黄浦区滇池路74号3楼。法定代表人：许罗德，该公司总经理。委托诉讼代理人：程训千，上海市协力（徐州）律师事务所律师。被告：段大伟,男，1986年10月2日生，汉族。原告中银消费金融有限公司与被告段大伟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案后，依法适用简易程序，因被告段大伟下落不明，本院依法转为普通程序，并进行公告送达应诉材料，公告期满后，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人程训千到庭参加诉讼，被告段大伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除原被告之间签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还借款本金156044.13元及利息、滞纳金（利息及滞纳金截至2016年3月15日为44153.1元；自2016年3月16日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍计算）；3、被告给付律师费4003元；4、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年2月16日，原被告签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告段大伟向原告借款167000元，借款使用期限为自动用或放款日起36月，固定月利率1.6%。等额本息按月还款，还款日为每月最后一日，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款。合同签订后，原告按约发放贷款167000元，但被告未能依约足额给付借款本息，为维护原告合法权益，特诉至法院。被告段大伟未到庭亦未提交书面答辩意见。原告向本院提交的证据，因被告经公告送达未到庭亦无法质证，本院对原告提交的证据予以确认，本院认定事实如下：2015年2月16日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告段大伟（乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供167000元的贷款额度用于家装；贷款期限36月，自动用或放款日起算；涉案信用贷款的利率执行固定月利率1.6%；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收放款金额3.7%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2015年2月17日，原告向被告发放借款167000元，并于当日扣除贷款动用费6179元。自2015年5月1日起，被告未能按约足额还款。此后被告又于2015年5月17日偿还7492.06元，原告将其中3558.88元用于充抵本金，3933.18元充抵利息及滞纳费；2015年6月1日扣款0.99元用于充抵利息；2015年6月2日扣收6139.39元，其中3500.88元充抵本金，2638.51元充抵利息；2015年7月1日扣收48.52元用于充抵利息；2015年7月19日扣收50元用于充抵滞纳金；2015年8月2日原告扣划110元充抵滞纳费；2015年9月2日原告扣划50元充抵滞纳费；2015年9月21日原告扣划0.01元充抵滞纳费；2015年10月6日原告扣划80元充抵本金；2015年10月27日原告扣划56.1元用于充抵本金；2015年11月6日原告扣划38.12元充抵本金；2015年12月2日原告扣划19.98元用于充抵本金；2015年12月5日原告扣划1.4元用于充抵本金；2015年12月2日原告扣划29.8元充抵本金；2016年1月11日原告扣划5.6元充抵本金；2016年1月21日原告扣划200元用于充抵本金；2016年2月2日原告又扣划50元充抵了本金。因催收未果，原告委托上海市协力（徐州）律师事务所诉至本院，为此支付律师费4003元。本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2015年2月17日放款当天扣除贷款动用金6179元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告段大伟的实际借款本金应为160821元。关于借款利率及滞纳金：自被告首次出现逾期情形至原告主张的滞纳金的截止之日即2016年3月15日，原告系按照合同约定的标准计算，加之合约约定的利息为月利率1.6%即年利率19.2%，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告实际借款160821元，截至2015年4月1日，被告应偿还的借款本金为3338.19元，利息为2573.14元，2015年4月的贷款本息应在同年4月30日偿还，至2015年4月30日，被告实际偿还本金3415.11元，利息3777.55元，故在2015年4月30日还款日前，被告超额偿还利息1204.41元，超额偿还利息系因原告以167000元为借款本金计算得出。至2015年4月30日被告所欠的本金金额应为160821-3415.11＝157405.89元，再扣除此后原告将被告还款中充抵本金的金额，故被告尚欠的本金应为149865.13元。关于利息与滞纳金，被告自2015年5月1日开始逾期，此时被告尚欠本金数额为157405.89元，如前所述，因利息与滞纳金之和过高，应按照年利率24%计算，自2015年5月1日至2015年5月17日被告应偿还的利息及滞纳金为1679元，自2015年5月18日至2015年6月2日以153847.01元为基数，产生的利息及滞纳金为1538.47元；自2015年6月3日至2015年10月6日以150346.13元为基数，产生的利息及滞纳金为12528.84元；自2015年10月7日至2015年10月27日以150266.13元为基数，产生的利息及滞纳金为2003.55元；自2015年10月28日至2015年11月6日以150210.03元为基数，产生的利息及滞纳金为901.26元；自2015年11月7日至2015年12月2日以150171.91元为基数，产生的利息及滞纳金为2502.87元；自2015年12月3日至2015年12月5日以150151.93元为基数，产生的利息及滞纳金为200.2元；自2015年12月6日至2015年12月12日以150150.53元为基数，产生的利息及滞纳金为600.6元；自2015年12月13日至2016年1月11日以150120.73元为基数，产生的利息及滞纳金为2902.33元，自2016年1月12日至2016年1月21日以150115.13元为基数，产生的利息及滞纳金为900.69元；自2016年1月22日至2016年2月2日以149915.13元为基数，产生的利息及滞纳金为1099.38元；自2016年2月3日至2016年3月15日以149865.13元为基数，产生的利息及滞纳金4096.31元，扣除被告之前多偿还的利息1204.41元及自2015年5月1日起偿还的利息、滞纳费6839.53元，被告共欠利息、滞纳费22909.56元；自2016年3月16日起至合同解除期间的利息、滞纳金，应以149865.13元为基数，按利率24%计算。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由被告段大伟负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告段大伟签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告段大伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金149865.13元及利息、滞纳金22909.56元（利息、滞纳金暂计算至2016年3月15日，自2016年3月16日至本判决确定的给付之日止以149865.13元为基数，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按月利率1.6%计算至被告实际给付之日止）。如被告段大伟在2016年9月14日后有相应还款的，该款项可按法律规定的清偿顺序予以折抵。三、被告段大伟于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费4003元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4360元，公告费560元，合计4920元，由被告段大伟负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  何雪钧人民陪审员  李业华人民陪审员  韩方民二〇一六年十月十一日书 记 员  孙茜倩附：法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。