广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0803民初1353号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区海滨大道南43号金祥花园B幢101号。法定代表人：陈祖文，该行行长。委托代理人：王海江，该行员工。委托代理人：林石斌，该行员工。被告：叶马文，男，汉族，1971年1月11日出生，住湛江市市辖区。被告：余海燕，女，汉族，1973年7月17日出生，住湛江市市辖区。被告：叶国宁，男，汉族，1972年9月23日出生，住湛江市市辖区。被告：郑桂仁，女，汉族，1970年6月5日出生，住湛江市市辖区。被告：叶建国，男，汉族，1979年4月11日出生，住湛江市市辖区。被告：林小华，女，汉族，1985年5月10日出生，住广东省雷州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行诉被告叶马文、余海燕、叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员叶秋波独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王海江、林石斌到庭参加诉讼，被告叶马文、余海燕、叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2012年7月5日，原告与被告叶马文、余海燕、叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华签订了《小额贷款联保协议书》，联保小组成员共同向原告承诺：若借款人出现了困难，不能及时偿还贷款，联保成员愿意替借款人偿还。根据被告叶马文的申请，于2013年4月8日，原告与被告叶马文签订了《小额贷款借款合同》，约定：被告叶马文向原告贷款50000元整；用途为购买饲料；年利率为15.3%，借款期限为12月；还款方式为阶段性等额本息还款法；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；因借款合同发生争议，任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。同日，原告已按照借款合同的约定向被告叶马文发放了贷款50000元，被告叶马文向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。2013年12月起，被告叶马文开始出现逾期还款现象。计至2016年8月1日止，被告已归还贷款本金3004.01元，利息5223.28元，尚欠贷款本金29287.48元，利息46995.99元，本息共计72771.24元。经原告多次以各种形式催收，被告叶马文一直不予归还借款本息，被告叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华也未按约履行连带保证义务。为维护原告的合法利益，特诉至法院，请求判令：1、被告叶马文及其配偶余海燕偿还原告贷款本息72771.24元（利息暂计至2016年8月1日为25775.25元）及2016年8月1日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；2、被告叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华对以上借款及费用承担连带清偿责任。3、被告承担本案的诉讼费用。被告叶马文、余海燕、叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华均不到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见。经审理查明，2012年7月5日，原告（甲方、贷款人）与被告叶马文及其配偶余海燕、被告叶国宁及其配偶郑桂仁、被告叶建国及其配偶林小华（乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：440801212071844423），内容主要为：第一条、乙方成员自愿遵循“自愿结合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。第二条、从2012年7月5日起至2014年7月5日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元内发放贷款。第三条、乙方成员未全部还清贷款前，联保小组成员不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条、乙方任一成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第九条、本协议自甲方授权代理人签字（或盖名章）甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组的成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。该联保协议有原告的盖章及授权代理人陈祖文的签名，以及被告叶马文及其配偶余海燕、被告叶国宁及其配偶郑桂仁、被告叶建国及其配偶林小华的签名和按手印。2013年4月8日，原告（甲方、贷款人）与被告叶马文及其配偶余海燕（乙方、借款人）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（合同编号：44006700113041974453，内容主要为：第一条、甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名叶马文，账号：60×××10。第二条、贷款的金额、利率、期限。贷款金额为50000元，年利率为固定利率：15.3%，期限自2013年4月至2014年4月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条、贷款用途为购买饲料。第七条、还款方式。甲乙双方商定，乙方采用以下第（三）种还款方式归还贷款本息：（三）阶段性等额本息还款法：借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条、违约责任。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。第二十条、本合同自甲方授权代理人签字（或盖名章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。该借款合同有原告的盖章及授权代理人陈祖文的签名，以及乙方叶马文及其配偶余海燕的签名和按手印。2013年4月8日，原告依约给被告叶马文发放了50000元贷款，被告叶马文在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名。被告叶马文取得50000元贷款后，截至2016年8月1日止，被告叶马文已还贷款本金3004.01元，利息5223.28元，尚欠贷款本金46995.99元，利息25775.25元，本息共计72771.24元。原告经多次追索未果，被告叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华也未按照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定履行连带保证义务。原告遂于2016年8月16日诉至本院，请求依法处理。庭审中，原告主张截至2016年10月17日止，被告叶马文及其配偶余海燕尚欠贷款本金46995.99元，利息27313.20元。另查明，被告叶马文对上述借款未申请展期。以上事实，有原告提供的被告身份证、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、还款记录及本院庭审笔录等证据在案证实，足以认定。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告叶马文、余海燕、叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》；被告叶马文、余海燕与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》均是合同各方当事人的真实意思表示，且合同条款内容没有违反法律规定，均属有效合同。合同各方当事人应当依照合同约定享有权利和履行义务。被告叶马文依约取得贷款后，未能依约向原告清偿贷款本金及支付利息，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告叶马文及其配偶余海燕共同偿还尚欠贷款本金46995.99元及支付利息的理据充分，依法应予支持。保证人叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。本案中借款期间为2013年4月8日至2014年4月8日，借款人叶马文未申请展期，故保证人的保证期间至2016年4月8日已届满。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”的规定，原告未在合同约定的保证期间内要求保证人承担保证责任，故原告在保证期间届满后要求被告叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华对叶马文、余海燕的上述债务负连带清偿责任欠缺法律依据，本院不予以支持。被告叶马文、余海燕、叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告叶马文、余海燕在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还贷款本金人民币46995.99元及支付利息（利息计至2016年10月17日止为27313.20元，2016年10月18日起至借款付清之日止的利息按年利率22.95%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对被告叶国宁、郑桂仁、叶建国、林小华的诉讼请求。本案受理费809元（原告已预付），由被告叶马文、余海燕共同负担（在履行本判决义务时径付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  叶秋波二〇一六年十月三十一日书记员  黄洋洋附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不发行合同义务或者发行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。