广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0605民初7277号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行，住所地广东省佛山市南海区西樵镇官山城区文明路9号信和大厦，组织机构代码：799322798。负责人：梁志刚。委托代理人：程树林，广东禅信律师事务所律师。委托代理人：邹俭洪，广东禅信律师事务所实习律师。被告：何健���男，汉族，1982年7月2日出生，住四川省江安县。被告：田小担，女，汉族，1984年1月6日出生，住河南省漯河市召陵区。原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行与被告何健、田小担金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月29日立案受理后，依法适用普通程序于2016年10月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人程树林到庭参加了诉讼，被告何健、田小担没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告何健立即向原告偿还借款本金721,521.53元及利息55,144.28元、罚息929.41元，本息合计777,595.22元（该利息、罚息暂计至2016年4月6日，2016年4月7日起至向被告何健送达诉讼材料前一日的利息，对于未到期贷款本金所产生的利息按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮15%（即��款执行利率）计收，对于逾期贷款本金所产生的利息在前述贷款执行利率的基础上上浮50%计收罚息；从向被告何健送达诉讼材料之日至实际清偿之日止的利息以本金721,521.53元按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率基础上上浮50%计收罚息）；2.原告对被告何健提供用于抵押的座落于佛山市禅城区XXXX房（证号：佛押证字第XXXX号；合同备案号：YC[2012]1096948号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.被告田小担对被告何健拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；本案全部诉讼费用由二被告承担。事实与理由：一、签约情况。1、借款合同的基本情况：2012年11月28日,原告与被告何健、被告田小担、佛山市金色阳光房地产开发有限公司签订西樵个房借字【2012】第0887号《购房借款及担保合���》，合同约定：原告向被告何健发放借款人民币740,000元，用于被告何健购买本合同附件《抵押物清单》中序号为壹的房产（佛山市禅城区XXXX房），借款期限为360个月，即从2012年11月28日起至2042年11月28日止。还款方式采用等额本息还款法，每月为一期。借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮15%确定。借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。第11.3条约定，因执行下浮利率致本合同借款利率低于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的，视为贷款人单方面给予借款人的优惠。若借款期限内发生连续3次（含）以上逾期的或借款累计发生6次（含）以上逾期的，原告有权单方面缩短利率优惠期间或调减利率优惠幅度，甚至直接取消利率优惠，将借款利率恢复至中国人民银行公布的同期同档次���款基准利率。同时第20.2条约定，被告何健逾期还款或违约使用借款的，原告按本合同7.1条计收罚息（即从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息），直至本息清偿为止。此外，第20.4条亦约定，若被告何健未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放的借款，并要求被告何健清偿全部贷款本息（包括逾期罚息）。2、借款合同中的抵押情况：被告何健自愿将《抵押物清单》中的抵押物（即佛山市禅城区XXXX房）作为抵押物。担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。该合同签订后，被告何健与原告于2013年1月5日为抵押物办理了抵押登记（登记号：佛押证字第XXXX号）。3、借款合同中的保证情况：被告田小担、佛山市金色阳光房地产开发有限公司自愿作为保证人为被告何健的债务承担连带保证责任，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。二、原告履约情况。该《购房借款及担保合同》签订后，原告于2012年11月28日向被告何健发放了人民币740，000元的借款。从借款借据显示，借款利率为5.5675%，借款日期为2012年11月28日，到期日为2042年11月28日。还款方式为每期按等额本息法还款，共360期。原告依约足额履行了放贷义务。三、被告履约及违约情况：借款发放后，被告何健从借款之日起至2014年9月27日止，均能按《购房��款及担保合同》履行，虽有出现逾期情况，但亦能归还。2014年10月27日，被告何健仅偿还了月供利息464.14元及罚息2.04元，尚欠月供本金885.47元及月供利息2,883.42元。从2014年10月28日至2016年3月27日共十七期的月供本金、月供利息及罚息均未偿还，显然已连续超过90天。依据上述《购房借款及担保合同》第11.3条、第17.1条及第20.4条之约定，原告有权取消利率优惠，将借款利率恢复至中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，并宣布本合同提前到期，要求被告何健清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求被告田小担承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持前述所请。庭审中，原告补充：截止至2016年9月1日即向被告公告送达之日，被告何健拖欠原告本金721521.53元、利息66903.65元、罚息1456.96元。各被告均没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼亦没有提供证据，依法视为其放弃举证、质证及辩证的权利，故本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证，本院确认原告起诉属实。本院认为，原告与两被告签订的《购房借款及担保合同》系本案当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方应严格按照合同的约定履行义务。原告依约履行了放贷义务，被告何健未能依合同约定按时偿还本息已构成违约，原告主张被告何健尚欠的本金721521.53元及至2016年9月1日止的利息66903.65元、罚息1456.96元，及以721521.53元为本金从2016年9月2日起至实际清偿之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收罚，并对未按时偿付的利息按罚息利率计收复利予原告，符合合同约定，未违返法律规定，本院予以支持。被告何健、田小担自愿将被告何健所有的位于佛山市禅城区XXXX房为其借款办理抵押，并办理了抵押登记，他项权证号为佛押证字第××号，现被告何健未能清偿债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权对被告何健提供的上述抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告田小担自愿为被告何健的本案债务提供的连带责任担保依法具有法律效力，根据《中国人民共和国担保法》第十八条规定依法具有法律效力，应当按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任。两被告经本院依法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法��第十八条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何健应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金721521.53元及至2016年9月1日止的利息66903.65元、罚息1456.96元，及以721521.53元为本金从2016年9月2日起至实际清偿之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收罚，并对未按时偿付的利息按罚息利率计收复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行对被告何健提供位于佛山市禅城区XXXX房（他项权证号为佛押证字第××号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告田小担对被告何健的上述第一项债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费全额收取11575.96元、财产保全费4407.97元（原告已预交），由两被告负担并应于上述款项同期迳付予原告，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冯雅婷人民陪审员  陈艳芬人民陪审员  黎燕华二〇一六年十月二十八日书 记 员  周玲宇