苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初7530号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人：陈刚，该行行长。委托诉讼代理人：徐向东，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：周振宇，江苏简文律师事务所律师。被告：杨智慧，女，1978年12月14日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：俞林龙，男，1972年7月17日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告杨智慧、俞林龙金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月14日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人周振宇到庭参加诉讼。两被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告农行吴江分行向本院提出的诉讼请求：1.被告杨智慧、俞林龙共同归还欠款本金132299.18元、利息24361.47元、滞纳金3721.10元（计算至2016年2月23日，2016年2月24日起的利息、滞纳金等按合同约定计算至实际付讫日止）；2.被告杨智慧、俞林龙赔偿原告支付的律师费7911元及诉讼费；3.原告就被告杨智慧的抵押物（牌号为苏Ｅ×××××的汽车）在抵押权范围内优先受偿。事实与理由：2013年2月16日，原告与被告杨智慧签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定原告向被告杨智慧的贷记卡授予30万元额度用于分期购买指定车行的汽车，合同对分期资金、分期期数、分期手续费、担保方式、违约责任等做了明确约定，被告杨智慧、俞林龙同时作为抵押人在上述合同中签字。此外，被告俞林龙同意以家庭财产为被告杨智慧的上述合同债务承担无限连带清偿责任。后被告杨智慧使用该额度购买了车辆，并按约办理了抵押登记手续。合同签订后，被告未能履行按期足额还款义务，故依据合同约定，原告有权收回分期资金，并有权就抵押物优先受偿，故提起本案诉讼。两被告均未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年2月16日，杨智慧作为持卡人、借款人及抵押人，与农行吴江分行作为银行、贷款人及抵押权人签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定：银行对持卡人(借款人)的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具或银行指定POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。分期资金用途为在汽车销售商“吴江市车吉仕汽车销售服务部”购买汽车，价格438000元。分期资金金额为净车价的68.5%即30万元；分期手续费31500元，分期付款期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××91偿还分期资金及支付分期手续费。贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；杨智慧在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；如杨智慧未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷款卡分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视杨智慧还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户中划收；持卡人在清偿本合同项下分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金以及银行为实现债权、抵押权所发生的包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等一切费用前，不得办理用于还款的贷记卡销卡、销户手续。杨智慧以所购汽车作为抵押物,抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及银行实现债权和抵押权的必要费用。杨智慧与俞林龙系夫妻关系。2013年2月5日，俞林龙向农行吴江分行出具《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，承诺对于杨智慧于2013年2月5日向该行借款30万元，俞林龙愿以家庭财产（包含个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2013年2月5日，杨智慧向农行吴江分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写金穗贷记卡申请表。该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称信用卡章程）均为农行吴江分行提供的格式条款。杨智慧在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”领用合约中发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，领用合约第四条约定：“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”该合约下方《收费标准》上载明“滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核，农行吴江分行向杨智慧核发了卡号为62×××91的金穗贷记卡。2013年2月25日，农行吴江分行对杨智慧名下的苏Ｅ×××××汽车办理了抵押登记手续。2013年2月25日，农行吴江分行向上述分期购车款30万元划入汽车经销商账户，但杨智慧在贷款发放后未能依约还款。截至2016年2月23日，杨智慧结欠农行吴江分行汽车分期贷款本金132299.18元、利息24361.47元、滞纳金3721.10元。另查明，2016年6月8日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《聘请律师合同》一份，农行吴江分行委托该所代理本案诉讼事宜并约定律师费为7911元。上述事实，有原告提供的订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《家庭财产连带担保责任承诺书》、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、机动车登记证书、交易明细、催收基本资料、《聘请律师合同》以及原告委托代理人的当庭陈述等予以证实。本院认为：原告在被告杨智慧明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告杨智慧申请，向被告杨智慧发放中国农业银行金穗贷记卡，领用合约对当事人双方均具有法律约束力。原告与被告杨智慧签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告杨智慧未按约归还汽车分期贷款，已构成违约，原告有权要求被告杨智慧归还全部汽车分期贷款。关于原告主张的利息，在借款合同及领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律法规强制性规定，本院予以认可。至于滞纳金，由于领用合约规定透支利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，足以弥补原告因被告杨智慧违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。关于律师费的主张，因在借款合同中有明确约定，计算标准符合法律规定，且属于必然发生的损失，本院予以支持。被告俞林龙作为被告杨智慧的配偶，向原告出具《家庭财产连带担保责任承诺书》，故应与被告杨智慧的上述债务承担共同还款义务。被告杨智慧以其名下苏Ｅ×××××汽车为上述汽车分期贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该汽车处置所得价款优先受偿。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为相关诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一把八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨智慧、俞林龙应于本判决生效后十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行汽车分期贷款本金132299.18元、利息24361.47元（利息暂计至2016年2月23日，之后按《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定计算至实际给付之日止）；（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）二、被告杨智慧、俞林龙应于本判决生效后十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失7911元；三、若被告杨智慧、俞林龙未履行上述第一、二项债务及本案诉讼费用，原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就被告杨智慧抵押的苏Ｅ×××××车辆拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3666元、保全费1370元、公告费560元，合计5596元，由原告负担50元，被告杨智慧、俞林龙负担5546元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  徐 娟人民陪审员  林秋霞人民陪审员  廖景熙二〇一六年十月十日书 记 员  陈雅芳附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。