江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0116民初1211号原告：南京六合九银村镇银行股份有限公司，住所地南京市六合区园林东路26号。法定代表人：钟坚伟，董事长。委托诉讼代理人：谢志文、鲍海燕，该单位职工。被告：张力,男,汉族，1982年4月26日生。被告：黄琰,女,汉族，1985年4月18日生。被告：程福林,男,汉族，1944年2月1日生。被告：张红顺,女,汉族，1947年12月6日生。被告：许兵,男,汉族，1978年4月18日生。委托诉讼代理人：侯静萍。被告：王森宝,男,汉族，1949年10月23日生。被告：戴秋宁,男,汉族，1959年9月4日生。原告南京六合九银村镇银行股份有限公司（以下简称九银村镇银行）诉被告张力、黄琰、程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月29日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告九银村镇银行的委托诉讼代理人谢志文，被告程福林、张红顺、王森宝、戴秋宁、许兵的委托诉讼代理人侯静萍到庭参加诉讼，被告张力、黄琰经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告九银村镇银行向本院提出诉讼请求：1.张力、黄琰向九银村镇银行归还欠款本金2991164.41元、截至2016年6月22日的利息、罚息、复利836030.07元及2016年6月23日之后按照合同约定计算的利息、罚息和复利；2.程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁为上述债务承担连带清偿责任；3.判令九银村镇银行对程福林、张红顺名下位于南京市XX路XXX号X幢X单元XXX室房屋在377万限额内享有优先受偿权；4.判令九银村镇银行对许兵名下位于南京市六合区XX镇XX路XXX号XX幢XXX室房屋在23万元限额内享有优先受偿权，对许兵名下位于南京市六合区XXX道XXX苑X幢XXX室房屋在32万元限额内享有优先受偿权；5.判令九银村镇银行对王森宝名下位于南京市六合区XX镇XX村XX号房屋在74万元限额内享有优先受偿权；6.判令张力、黄琰、程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁承担本案的诉讼费、保全费、公告费。事实和理由：2013年12月23日，九银村镇银行与张力签订《借款合同》一份，约定向九银村镇银行借款460万元，期限为2013年12月23日至2014年12月5日，实行浮动利率，月利率8‰，还款方式为按月付息，一次性还本。合同还约定，如××违约，九银村镇银行有权以司法手段要求××清偿借款本息，同时实行债权的一切费用包括诉讼费、保全费、公告费等由××承担。同日，程福林、张红顺、许兵、王森宝分别与九银村镇银行签订了《最高额抵押合同》，约定以其名下房屋为张力的上述借款提供担保。同时，黄琰、程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁分别与九银村镇银行签订了“不可撤销担保函”，承诺为张力上述借款、利息及衍生债务承担连带保证责任。上述合同签订后，九银村镇银行按约将460万元贷款发放给张力。但借款到期后，××未按合同约定履行还款义务，九银村镇银行故诉至法院。被告程福林、张红顺辩称，1.九银村镇银行提供的抵押合同系无效合同：抵押合同签订后，九银村镇银行并没有按照相关规定给被告即抵押人留存一份；抵押合同签订后，被告没有收到九银村镇银行的任何信息，贷款是否成功、款项是否发放被告根本不知晓；九银村镇银行没有提供放款凭证，依据《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款应当采用××受托支付方式向××交易对象支付，但是九银村镇银行并没有提供购买原材料支出凭证，款项到底发放何人，被告不清楚；2.九银村镇银行未认真履行贷款职责：按照《个人贷款管理暂行办法》的规定和合同法相关规定，抵押合同签订前，九银村镇银行应将借款合同文本交抵押人认真阅读，但是九银村镇银行从未将借款合同、抵押合同、最高额抵押合同交给被告阅读，只是让被告签字；根据上述规定，贷款应严格执行贷款面谈制度，并将格式条款公示给合同相对方，但九银村镇银行并未组织××、抵押人、××在一起见过面，被告本以为××是戴秋宁，但合同上的××却是张力，九银村镇银行也从未向被告提示过任何风险，合同条款也没有公示；同时上述规定明确××不得发放无指定用途的个人贷款，但是本案借款合同中借款用途为“购买原材料”，至于是购买什么材料并未写清；××应定期跟踪评估××履行借款合同情况，但是从2012年4月起张力经营状况不佳，九银村镇银行却未采取任何措施；3.九银村镇银行虚抬房屋价值，违规设定抵押。根据银行业规定，贷款额度应按房产总值的七成计算，被告当时的房屋仅价值两百多万，但是九银村镇银行却在抵押房地产清单中认定房屋价值632万元并据此为张力放贷460万元，充分说明借贷双方故意拉高房产价值，损害第三人利益；4.九银村镇银行在设定抵押时存在抵押合同填写不规范问题。根据《个人贷款合同文本手工填写规范》要求，严禁在协议、合同及借据上任意涂改。但是九银村镇银行与被告签订的《南京市房地产抵押合同》上存在多处涂改，担保借款本金、房屋价值等均进行了涂改，虽在涂改××村镇银行的公章，但不是合同专用章，更没有涂改人的私章及指纹印。故上述涂改合同应属无效；5.九银村镇银行让被告签署《不可撤销的担保函》时没有让被告阅读，被告根本不知晓其中内容，仅是签字；6.九银村镇银行与被告签订的抵押合同存在以合法形式掩盖非法目的及欺诈行为，故被告方享有合同撤销权，要求撤销该抵押合同；7.九银村镇银行在借款合同到期后经常骚扰被告人，造成被告人身体不适，产生医疗费、精神损失费等费用，应由九银村镇银行赔偿损失。庭审过程中，经本庭询问，被告程福林、张红顺明确上述最后两项意见仅作为答辩意见，并非反诉。被告许兵辩称，当时九银村镇银行急着办理续贷就找被告去签字了，被告并没有看合同内容，九银村镇银行也没有给被告合同复印件。被告王森宝辩称，这笔借款是续贷的，前期借款时被告也做了担保，借款内容、担保合同的具体内容被告并不清楚。被告戴秋宁辩称，对借款事实及担保事实没有异议，现在在狱中无法归还。被告张力、黄琰均未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交书面答辩状或证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对本案的证据和事实，本院认定如下：1.2013年12月23日，张力（××）与九银村镇银行（××）签订《借款合同》，约定张力向九银村镇银行借款460万元，借款期限自2013年12月23日至2014年12月5日；借款采用浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮60%，按月调整，一月一定，根据同期同档国家基准利率的调整而调整；按月计息，结息日为每月20号，一次性还本；对××不能按期偿付的利息按罚息利率计收复利；借款逾期的，××有权对逾期的借款额计收罚息，罚息利率为在借款利率水平上加收50%；××存在任何一项违约行为，××有权要求限期纠正并要求××支付20%的违约金，有权停止支付尚未使用的贷款、提前收回已发放的贷款本息，如借款逾期有权要求××支付逾期罚息，如××以司法手段要求××清偿借款本息，为实现债权的一切费用（包括诉讼费、执行费、保全费、律师代理费、公告费等）由××承担；合同还对其他事项进行了约定。以上事实有《借款合同》证实，本院予以确认；2.同日，九银村镇银行分别与程福林、张红顺、许兵、王森宝签订《最高额抵押合同》约定，程福林、张红顺以其名下位于南京市XX路XX号X幢X单元XX室房屋（宁房权证白转字第××号）、许兵以其名下位于南京市六合区雄州镇XX路XX号XX幢XXX室房屋、王森宝以其名下位于南京市六合区XX镇XX村XXX号房屋（宁房权证合变字第××号）为张力向九银村镇银行的借款提供最高额抵押担保；抵押额度有效期均为2013年12月23日至2014年12月5日，抵押担保范围包括主债权、利息（含罚息、复利）、违约金、实现债权的费用；抵押权与抵押担保的债务同时存在，债权清偿完毕后，抵押权才消灭；××未按合同约定清偿到期债权，抵押人均授权债权人依照相关法规规定的方式和程序直接处分抵押物，并以所得款项偿还债务人所欠债权人的债务。后双方又分别签订《南京市房地产抵押合同》并办理了抵押登记，九银村镇银行于2013年12月30日领取了上述抵押房屋的房屋他项权证，其中程福林、张红顺名下位于南京市XX路XX号X幢X单元XX室房屋证载债权数额为377万元、许兵名下位于南京市六合区雄州镇XX路XX号XX幢XXX室房屋证载债权数额为23万元、南京市六合区XX镇XX苑X幢XXX室房屋证载债权数额为32万元、王森宝名下位于南京市六合区XX镇XXX村XXX号房屋证载债权数额为74万元。以上事实有《最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证等证据证实，本院予以确认；3.黄琰、程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁于2013年12月23日分别向九银村镇银行出具《不可撤销的担保函》，承诺对张力向九银村镇银行最高额460万元的借款提供连带责任保证，保证范围为本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。以上事实有担保函证实，本院予以确认；4.2013年12月30日，九银村镇银行向张力发放贷款460万元，借款凭证载明的到期日为2014年12月5日。后张力归还了本金1608835.59元，并支付部分利息。截至2016年6月22日，张力尚欠本金2991164.41元，利息、罚息、复利836030.07元。以上事实有借款凭证、账户流水明细等证实，本院予以确认；5.张力与黄琰系夫妻关系，双方于2012年12月31日登记结婚。以上事实有结婚证证实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1.九银村镇银行与张力、黄琰、程福林、张红顺、许兵、王森宝签订的《借款合同》及《最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》是否有效；2.黄琰是否应与张力承担共同还款责任；3.九银村镇银行对程福林、张红顺、许兵、王森宝用于设定抵押的房屋是否成立抵押权，并享有优先受偿权；4.程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁是否应对张力的债务承担连带清偿责任。关于第一个争议焦点，违反法律、行政法规的强制性规定，合同无效。强制性规定，是指效力性强制性规定。本案中，九银村镇银行与张力签订的《借款合同》以及九银村镇银行与程福林、张红顺、许兵、王森宝签订的《最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》均系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合同依法成立生效，本院予以确认。被告程福林、张红顺辩称《最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》违反了《个人贷款管理暂行办法》及《个人贷款合同文本手工填写规范》关于合同应交抵押人留存、应采用贷款面谈制度、××应提示抵押人风险及合同不能涂改等规定，故合同无效。《个人贷款管理暂行办法》系中国银监会为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理而制定的管理办法，不属于法律或行政法规，故即便九银村镇银行存在违反上述规定的行为，也不产生合同无效的法律后果。而《个人贷款合同文本手工填写规范》也不属于法律和行政法规的范畴，故对程福林、张红顺上述答辩意见，本院不予采纳。关于程福林、张红顺提出的九银村镇银行虚抬房产价值，违规设定抵押故抵押合同无效的答辩意见，抵押房产价值如何确定系银行内部审批贷款问题，不影响合同的效力，故对此答辩意见，本院不予采纳。关于第二个争议焦点，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。张力与黄琰系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，黄琰亦未对此提出异议，故黄琰应对张力的还款义务承担共同还款责任。故张力、黄琰应共同归还九银村镇银行借款本金2991164.41元、截至2016年6月22日的利息、罚息、复利836030.07元及2016年6月23日起至实际给付之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利。关于第三个争议焦点，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。九银村镇银行与程福林、张红顺、王森宝、许兵签订《最高额抵押合同》和《南京市房地产抵押合同》后，双方到房管部门办理了抵押登记，九银村镇银行依法领取了房屋他项权证，故九银村镇银行对程福林、张红顺名下位于南京市XX路XXX号X幢X单元XXX室房屋、许兵名下位于南京市六合区XX镇XX路XXX号XX幢XXX室房屋及南京市六合区雄州镇XXX苑X幢XXX室房屋、王森宝名下位于南京市六合区XX镇XXX村XX号房屋成立抵押权。在张力不能履行还款义务时，九银村镇银行有权就有权对程福林、张红顺名下位于南京市XX路XXX号X幢X单元XXX室房屋在抵押担保的377万元限额内优先受偿，有权对许兵名下位于南京市六合区雄州镇XXX路XXX号XX幢XXX室房屋在抵押担保的23万元限额内优先受偿、对南京市六合区雄州镇XXX苑X幢XXX室房屋在抵押担保的32万元限额内优先受偿，对王森宝名下位于南京市六合区XXX镇XX村XXX号房屋在抵押担保的74万元限额内优先受偿。关于第四个争议焦点，程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁向九银村镇银行出具《不可撤销的担保函》，自愿为张力的借款提供连带责任保证，且担保范围为本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等，故程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁应对张力的上述还款义务承担连带清偿责任。对程福林、张红顺、许兵、王森宝提出其签订的系空白合同，并不知晓担保内容故不应承担担保责任的答辩意见，因程福林、张红顺、许兵、王森宝未提供证据证实且其系完全民事行为能力人应尽合理注意义务，故本院对此答辩意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张力、黄琰于本判决发生法律效力后十日内偿还原告南京六合九银村镇银行股份有限公司借款本金2991164.41元、截至2016年6月22日的利息、罚息、复利836030.07元及自2016年6月23日起至实际付清款项之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利；二、原告南京六合九银村镇银行股份有限公司有权对对被告程福林、张红顺名下位于南京市XX路XXX号X幢X单元XXX室房屋（宁房权证白转字第××号）在抵押担保的377万元限额内优先受偿、对被告许兵名下位于南京市六合区XX镇XXX路XXX号XX幢XXX室房屋（宁房权证合转字第××号）在抵押担保的23万元限额内优先受偿、对南京市六合区雄州镇XXX苑X幢XXX室房屋（宁房权证合换字第××号）在抵押担保的32万元限额内优先受偿、对被告王森宝名下位于南京市六合区XX镇XXX村XXX号房屋（宁房权证合变字第××号）在抵押担保的74万元限额内优先受偿；三、被告程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁对被告张力上述第一项还款义务承担连带清偿责任。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30729元，保全费5000元，公告费260元，合计35989元，由被告张力、黄琰、程福林、张红顺、许兵、王森宝、戴秋宁负担（此款原告已垫付，被告在履行义务时加付此款）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费30729元（户名：南京市中级人民法院，开户行：工商银行南京汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 长  王 菲人民陪审员  侯裕华人民陪审员  熊惠霞二〇一六年十月二十八日书 记 员  李 良