文书内容江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0682民初4052号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。被告：唐祝云，女，1977年12月2日生，汉族，户籍所在地江苏省海安县，现住江苏省海安县。被告：吉训勇，男，1975年11月12日生，汉族，户籍所在地江苏省海安县，现住江苏省海安县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告唐祝云、吉训勇金融借款合同纠纷一案，本院2016年4月27日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人杨维驹到庭参加诉讼，被告唐祝云、吉训勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：两被告共同归还原告借款本金161750.4元，利息21974.68元，滞纳费20654.94元，及自2016年3月16日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照合同约定的标准计算），律师费4080元，小计208460.02元；两被告承担诉讼费、保全费。事实与理由：2015年1月8日，唐祝云因家装需要向原告借款18万元，使用期限为36个月，利率为固定月利率1.6%，并与原告签订《信用贷款额度申请和使用合约》。原告于2015年1月12日履行了贷款发放义务，唐祝云按约应按月等额本息方式还款，现该笔贷款被告已经连续逾期259天，原告依约宣布贷款全部到期。两被告是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，两被告应共同偿还。被告唐祝云、吉训勇未到庭应诉，亦未提供相应证据。经审理查明：2015年1月8日，原告中银公司与被告唐祝云签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。合约约定，中银公司向唐祝云提供18万元贷款用于家装；中银公司审批后，将贷款划入唐祝云个人银行结算账户（户名唐祝云，账号62×××06）内；贷款使用期限为自动用或放款日起36期（即为36个月），利率为固定月利率为1.6%；在贷款发放的同时，中银公司将按贷款动用金额的3.7%扣收贷款动用费，在贷款发放后从唐祝云账户中自动扣收。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元               90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，以自动扣款形式进行，每月最后一日为自动扣款日；若唐祝云未按期足额归还贷款本息，中银公司有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求唐祝云提前结清贷款、要求唐祝云赔偿因其违约给中银公司造成的损失包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，唐祝云仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司实现债权的费用；唐祝云逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2015年1月12日，中银公司按约向唐祝云发放贷款18万元。当日原告扣收贷款动用费6660元。唐祝云自2015年1月起即开始逾期还款，此后亦未能按约足额还款付息。2016年4月27日原告中银公司诉至本院，宣布贷款全部提前到期，并请求判如所请。另查明，借款发生时，被告唐祝云、吉训勇系夫妻关系。根据中银公司提供的详细还款记录查询清单以及当事人陈述，截止2016年3月15日，被告唐祝云归还本金18249.60元、利息15519.83元、滞纳费3190.06元。再查明，为实现本案债权，原告中银公司与江苏信阳光律师事务所签订委托代理合同，支出律师费4080元。以上事实，有《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、交易详细信息、详细还款记录查询、当前欠款额信息、律师费发票以及当事人陈述等证据予以证明。本院认为，原告中银公司与被告唐祝云签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，应为合法有效。唐祝云未按约按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司根据合同约定宣布贷款全部提前到期并要求唐祝云提前结清，于法有据，本院予以支持。原告根据合同约定的条款主张因实现债权实际支出的律师费4080元，其计算标准在我省律师收费标准范围之内，金额合理，唐祝云按约应承担律师费。关于借款本金，原告划出18万元到唐祝云账户，但当天即扣取贷款动用费6660元，本院认为，办理相关贷款手续是中银公司发放贷款赚取利息的当然职责，扣收贷款动用费的行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，而根据法律规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故该动用费应从借款本金中扣减，唐祝云的实际借款本金为173340元，后唐祝云偿还借款本金18249.60元，故唐祝云实际结欠中银公司借款本金应为155090.40元。关于利息及违约责任，被告唐祝云构成违约，应承担相应的还款付息责任。合同约定了借款利率为月利率1.6%，唐祝云欠款按85元/日标准计算滞纳金，经测算，原告主张的滞纳金为年利率19.73%。对此，本院认为，滞纳金系在合同一方违约时对其采取的惩罚性手段，同时也弥补了守约方的相关损失，但其标准亦应符合法律规定，本案中，唐祝云构成违约，但其承担的借款利息与滞纳金计算标准的总和不应超过年利率24%。对于原告主张的利息、滞纳金，本院认为，应以实际借款本金173340元，以按月等额本息还款法计算，利息和滞纳金之和不超过24%（滞纳金自2015年7月1日起计算）；以此计算的数额减去唐祝云已支付的利息15519.83元、滞纳费3190.06元，下余部分可予支持。本案借款形成于被告唐祝云、吉训勇夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，于法有据，本院予以支持。被告唐祝云、吉训勇未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐祝云、吉训勇于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金155090.40元及至实际给付之日止的利息和滞纳金（以按月等额本息还款法计算，利率标准为固定月利率1.6%，利息和滞纳金之和的计算标准不超过年利率24%，减去唐祝云已支付的利息15519.83元、滞纳费3190.06元）。二、被告唐祝云、吉训勇于本判决生效之日起十日内给付原告中银消费金融有限公司律师代理费4080元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4425元、公告费560元，合计4985元，由原告中银公司负担140元，由被告唐祝云、吉训勇负担4845元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4425元（该院开户行：中国银行南通市西北闸支行户名：南通市财政局账号：47×××82）。审 判 长  王卫华人民陪审员  汪 平人民陪审员  沈丽华二〇一六年十月十七日书 记 员  夏晓莉