广东省江门市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤07民终1665号上诉人（原审被告）：容锦均，男，1964年1月28日出生，汉族，住江门市新会区。委托诉讼代理人：李超源，广东南日律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：深圳旺金金融信息服务有限公司江门分公司，住所地：江门市蓬江区迎宾大道中131号第6层608号。负责人：何科文。委托诉讼代理人：周文钊，广东森德律师事务所律师。原审被告：刘莉，女，1985年8月15日出生，汉族，住重庆市万州区。上诉人容锦均与被上诉人深圳旺金金融信息服务有限公司江门分公司（以下简称“旺金江门分公司”）及原审被告刘莉民间借贷纠纷一案，不服江门市新会区人民法院（2016）粤0705民初322号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。容锦均上诉请求：容锦均与旺金公司江门分公司虽然存在借款未及时还的事实，但在旺金公司江门分公司起诉时，容锦均是通过银行先后分7笔共计还款60500.66元给旺金公司江门分公司，一审法院并未查明事实。一审判决错误，请求二审法院查明事实，依法支持容锦均的上诉请求。特上诉请求撤销一审判决，依法改判或发回重审。二审期间，容锦均补充如下上诉意见：容锦均通过银行账号陆续分7次偿还给60500.66元。在二审期间容锦均也向二审法院提起调查证据的申请，主要是因为容锦均银行流水里面所显示的收款账号是属于旺金江门分公司的一个POS机的账号，经过一审法院以及当事人去查询该账号都无法查询到相应的结果。所有容锦均提出申请希望二审法院核实该POS机账号是否属于旺金江门分公司名下。容锦均实际上在本案借款过程当中是有签订过三份合同，包括一份《汽车抵押合同》、《贷款合同》、《银行卡还款委托协议书》，《贷款合同》当中约定了本案的借款是分期来进行偿还，但在本案里旺金江门分公司也没有将《贷款合同》的原件交给容锦均。在本案中拒不提供，导致本案的贷款事实完全不符合事实。而旺金江门分公司在本案中提供的《借款借据》，实际上是在该笔贷款发生之后出现容锦均没有按期偿还，也就是说银行账号没有足够的钱去扣减的情况下，旺金江门分公司强行要求容锦均补签该份《借款借据》。而在《借款借据》里所显示共同借款人刘莉，实际上一开始与贷款事实毫无关系，借款人是容锦均一人，而且提供的汽车也是属于容锦均名下，根本不需要共同的借款人。既然已经有汽车进行抵押，容锦均是完全有能力去偿还该借款，根本不需要刘莉来参与其中，所以刘莉签订《借款借据》是不合理的。本案贷款发生实际依据的是双方签订《贷款合同》而不是该份《借款借据》。旺金江门分公司辩称：容锦均称分7次偿还本案的借款没有依据，实际上容锦均称偿还的款项并不是偿还给旺金江门分公司，该事实一审法院已查明。刘莉有签订《借款借据》作为担保，而且持名下汽车作为抵押，刘莉应对本案借款承担连带清偿责任。抵押的汽车一开始是刘莉持有的，在2014年时才过户给容锦均。过户之后容锦均以汽车抵押，且刘莉本人也在《借款借据》中签名作为担保。旺金江门分公司向一审法院起诉请求：1、判令容锦均、刘莉共同向旺金江门分公司偿还借款人民币110000元及其利息（利息从2014年7月4日起至2015年7月3日，按月息1.5%计算；从2015年7月5日起至判决确定之日止，按中国人民银行公布的同期贷款利率计算。）2、旺金江门分公司对刘莉提供的抵押物（牌号为粤Ｊ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、由容锦均、刘莉承担本案一切诉讼费用。一审法院认定事实：旺金江门分公司提供借款借据一份，主要内容：借款人容锦均，借款期限2014年7月4日至2015年7月3日，借款金额110000元，借款人签名：容锦均。共同借款人承诺按时向旺金江门分公司偿还借款本息并支付各项费用，向旺金江门分公司承担连带偿付责任。共同借款人签名：刘莉。2014年7月4日，容锦均提供粤Ｊ×××××小轿车给旺金江门分公司作借款抵押担保，并到有关部门办理了抵押登记。同日，旺金江门分公司通过招商银行二次共转账借款本金94400元给容锦均。后来，容锦均、刘莉没有依时偿借款及利息，旺金江门分公司向一审法院提起诉讼。一审法院认定：本案立案案由是金融借款合同纠纷，经审查，旺金江门分公司不具备金融贷款资质，双方的性质实际是民间借贷纠纷。旺金江门分公司与容锦均、刘莉签订的借款借据均是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，应予确认。容锦均没有按照约定的期限返还借款给旺金江门分公司，属违约行为，旺金江门分公司诉请容锦均还款，应依法予以支持。旺金江门分公司依据《借款借据》、《交易明细》主张容锦均偿还借款110000元，经庭审核实，旺金江门分公司实际转账给容锦均借款本金是94400元。根据相关法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，该院确认容锦均实际借款金额为94400元，容锦均应按实际借款金额承担返还责任，并从借款之日起至判决确定之日应按中国人民银行公布的同期贷款利率计算利息给旺金江门分公司。刘莉作为共同借款人，并承诺依时向旺金江门分公司偿还借款，故对容锦均应偿还的借款及利息承担连带责任。旺金江门分公司陈述双方约定借款月息1.5%，以及履约保证金10000元、垫付小车GPS安装费、抵押登记费等5600元的问题，因证据不足，不予支持。容锦均依据中国农行银行卡交易明细清单一份，主张已通过交易账户44×××21共7次偿还旺金江门分公司借款共60500.66元，因旺金江门分公司质证对该交易账户的关联性不予确认，容锦均没有相关的证据佐证，该院对此不予支持。另外，容锦均提供粤Ｊ×××××小轿车给旺金江门分公司作借款抵押担保，并到有关部门办理了抵押登记，旺金江门分公司依法对该小轿车享有优先受偿的权利。判决：一、容锦均应在判决书生效后十天内返还借款94400元给旺金江门分公司。二、容锦均应按中国人民银行公布的同期贷款利率，从2014年7月4日起至判决确定之日计算利息给旺金江门分公司。三、刘莉对容锦均的上述借款及利息承担连带责任。四、容锦均、刘莉如不依期履行判决第一、二项债务，旺金江门分公司有权在依法折价或拍卖、变卖容锦均所有的粤Ｊ×××××小轿车所得价款中优先受偿。五、驳回旺金江门分公司的其它诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1250元，保全费1070元，合计2320元，由旺金江门分公司负担329元，容锦均、刘莉负担1991元。二审期间，当事人没有提交新证据。容锦均主张通过交易账户44×××21共7次偿还旺金江门分公司借款共60500.66元，并申请法院调取44×××21账户情况。另，容锦均于2016年7月21日以被诈骗为由就涉案相关情况向江门市蓬江区新城派出所报案。本院依申请向银行调查相关账户情况并向江门市公安局新城派出所调取相关材料，查实容锦均在中国农业银行账户62×××77分别在2014年8月13日至2014年9月6日期间分七笔通过449999-10440149580021号账户被扣款60500元，449999-10440149580021交易商户为深圳旺金信息服务有限公司，是上海富友支付服务有限公司代深圳旺金信息服务有限公司在容锦均62×××77账户扣款交易的。本院经二审审理查明：2014年7月3日，旺金江门分公司与容锦均签订《借款借据》一份，约定容锦均向旺金江门分公司借款110000元，借款期限2014年7月4日至2015年7月3日。刘莉在共同借款人处签名，承诺按时向旺金江门分公司偿还借款本息并支付各项费用，向旺金江门分公司承担连带偿付责任。2014年7月4日，容锦均提供粤Ｊ×××××小轿车给旺金江门分公司作借款抵押担保，并到有关部门办理了抵押登记。同日，旺金江门分公司通过招商银行二次共转账借款本金94400元给容锦均。在2014年8月13日至2014年9月6日期间，容锦均在中国农业银行的账户被深圳旺金信息服务有限公司通过支付公司平台代扣款60500.66元。二审期间，旺金江门分公司确认曾与容锦均签订《贷款合同》，但手头无留存《贷款合同》。本院认为：本案为民间借贷纠纷。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，归纳双方当事人的诉辩情况，本案二审争议焦点为：容锦均应偿还旺金江门分公司的金额。容锦均和旺金江门分公司对一审法院认定的借款金额为94400元并无异议，本院依法予以确认。经本院查明的事实显示，容锦均在借款后被深圳旺金信息服务有限公司通过支付公司平台代扣款60500.66元。现无证据显示容锦均与深圳旺金信息服务有限公司有其他的经济往来，旺金江门分公司是深圳旺金信息服务有限公司的分公司，其虽否认与容锦均签订过银行委托收款协议及收到容锦均偿还的款项，但对于深圳旺金信息服务有限公司在容锦均账户扣款的行为并不能作出合理解释，对于双方签订贷款合同却不保留也不合常理，且对于双方约定如何还款及通过何种方式还款也解释不清。容锦均主张双方曾签订贷款合同及银行委托收款协议及旺金江门分公司在其账户中扣款60500元，该陈述与与其账户银行流水和银行账户查询情况也可以相互印证，本院予以采信。因此，本院依法认定容锦均账户被深圳旺金信息服务有限公司扣款交易的60500.66元款项即是偿还容锦均涉案借款款项。容锦均主张偿还的金额为60500元，此为当事人的权利自由处分，本院予以确认，扣除偿还的60500元款项，容锦均尚欠旺金江门分公司的借款金额为33900元。综上所述，容锦均的上诉有理，本院予以支持。原审判决认定事实部分不清，处理欠妥，依法应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项的规定，判决如下：一、撤销广东省江门市新会区人民法院（2016）粤0705民初322号民事判决；二、容锦均应在判决书生效后十天内返还借款33900元及利息（利息从2014年7月4日起至本判决确定之日按中国人民银行公布的同期贷款利率计算）给深圳旺金金融信息服务有限公司江门分公司。三、容锦均若不履行上述第二项判决，深圳旺金金融信息服务有限公司江门分公司有权就容锦均所有的粤Ｊ×××××小轿车在依法折价或拍卖、变卖所得价款中优先受偿；四、刘莉应对容锦均欠付深圳旺金金融信息服务有限公司江门分公司的借款本息承担连带清偿责任。五、驳回深圳旺金金融信息服务有限公司江门分公司的其它诉讼请求。如果容锦均、刘莉未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费1250元，保全费1070元，二审案件受理费1312.51元，合计3632.51元，由深圳旺金金融信息服务有限公司江门分公司负担2512.51元，容锦均、刘莉共同负担1120元。本判决为终审判决。审 判 长  张萍辉审 判 员  刘邦中代理审判员  应海燕二〇一六年十月八日书 记 员  李美茹