苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初10249号原告:苏州吴江中银富登村镇银行有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路207号。法定代表人:姚红良，该行行长。委托代理人：宋学莉，该行员工。委托代理人：张益良，该行员工。被告：徐黎明。被告：周兰英。被告：苏州市英明针纺有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇横扇南举路676号2幢-112铺。法定代表人：徐黎明。原告苏州吴江中银富登村镇银行有限公司（以下简称吴江中银富登银行）与被告徐黎明、周兰英、苏州市英明针纺有限公司（以下简称英明公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月10日立案受理后，依法由审判员袁媛适用简易程序于2016年9月12日公开开庭进行了审理。原告吴江中银富登银行的委托诉讼代理人宋学莉、张益良到庭参加诉讼。被告徐黎明、周兰英、英明公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴江中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.被告徐黎明、周兰英归还原告借款本金684274.07元，并支付利息、罚息、违约金17522.68元（暂算至2016年8月1日，之后至实际给付之日止按照合同约定继续计息）；2.被告英明公司按担保合同约定对被告徐黎明、周兰英的上述债务以及原告实现债权和担保权利的费用承担连带清偿责任；3.原告有权就被告徐黎明、周兰英提供抵押的位于苏州市吴江区横扇社区南举路x号x花园x幢x室的国有土地双证住宅拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费由各被告承担。事实与理由：2014年5月21日，原告与被告徐黎明、周兰英签订《综合授信合同》一份，约定原告向徐黎明、周兰英提供500万元的授信额度，担保方式为最高额保证担保和最高额抵押担保。同日，原告与被告英明公司签订《最高额保证合同》一份，约定被告英明公司对上述综合授信合同及该合同项下的全部具体业务产生的债权承担最高额连带保证担保。同日，原告与被告徐黎明、周兰英签订《最高额抵押合同》一份，约定被告徐黎明、周兰英以其名下位于苏州市吴江区横扇社区南举路x号x花园x幢x室的国有土地双证住宅提供最高额抵押担保。同日，原告与被告徐黎明、周兰英签订了《借款合同》，约定该借款合同是综合授信合同项下的具体业务合同，原告向被告徐黎明、周兰英发放贷款100万元，借款期限60个月，合同利率为年利率13.24%。借款合同签订后，原告于2014年5月26日按约发放贷款100万元。因被告徐黎明、周兰英逾期未还款，原告于2016年4月27日向被告徐黎明、周兰英发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但被告仍未还款，原告特此提起诉讼。被告徐黎明、周兰英、英明公司均未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，被告未到庭，视为放弃质证权利。本院查明事实如下：2014年5月21日，吴江中银富登银行作为授信行与徐黎明、周兰英作为受信人签订编号为2014s0902013010158的《综合授信合同》一份，约定由吴江中银富登银行在2014年5月21日至2019年5月21日共60个月的期间内，向徐黎明、周兰英提供500万元的可循环使用授信额度，授信用途为满足受信人依法合规且正常的生产、经营、生活需要，合同项下的担保方式为最高额保证担保和最高额抵押担保。如受信人或其担保人在本合同、具体业务合同或担保文件下发生违约的，吴江中银富登银行有权调整尚未使用的全部或部分授信额度；受信人未按本合同或具体业务合同的约定使用授信额度或未能按期足额支付利息、本金和其他应付费用，任一担保人未能完全履行担保文件下的义务，吴江中银富登银行有权宣布具体业务合同项下的全部或部分债务立即到期，依法行使担保权益，并有权要求赔偿吴江中银富登银行为实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、处置费用、律师费用和其他合理费用）。同日，吴江中银富登银行作为债权人与英明公司作为保证人签订编号为2014s0902013010158-2号的《最高额保证合同》一份，约定由英明公司对徐黎明、周兰英在编号为2014s0902013010158的《综合授信合同》及该合同项下的全部具体业务合同（主合同）项下的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下的全部债权，包括最高余额500万元的主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权、担保权益的费用；主合同项下被担保债权的发生期间为2014年5月21日至2019年5月21日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围；保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日（含约定期限届满和依照约定或法律法规的规定提前到期）起两年；主债务人未能按期足额偿还主合同债务或发生主合同下的违约事件的，债权人有权要求保证人在其担保范围内履行保证责任；主合同项下存在抵押担保和其他担保的，保证人仍需就约定的担保范围内的债务向债权人承担连带保证责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因债权人放弃或变更其他担保权利或顺位而减免。同日，徐黎明、周兰英作为抵押人与吴江中银富登银行作为抵押权人签订编号为2014s0902013010158-1的《最高额抵押合同》一份，约定：徐黎明、周兰英以其名下位于苏州市吴江区横扇社区南举路x号x花园x幢x室的房产等建筑物和土地附着物（含所占用土地的使用权），为吴江中银富登银行在与主债务人徐黎明、周兰英签订的编号为2014s0902013010158的《综合授信合同》及该合同项下的全部具体业务合同（主合同）项下的债权提供抵押担保；担保范围包括主合同项下最高余额为67万元的主债权本金、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权、担保权益的费用以及其他应付款项。主合同项下被担保债权的发生期间为2014年5月21日至2019年5月21日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围；主债务人未能按期足额偿还主合同债务或主债务人发生主合同下的违约事件的，抵押权人有权行使抵押权；主合同项下存在其他担保的，抵押人仍需就担保范围内的债务向抵押权人承担第一顺序担保责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因抵押权人放弃或变更其他担保权利或顺位而减免。2014年5月22日，双方就上述房屋在苏州市吴江区住房和城乡建设局办理抵押登记，房屋他项权证号为苏房他证吴江字第0x**号，登记债权数额67万元。2014年5月21日，吴江中银富登银行作为贷款人与徐黎明、周兰英作为借款人签订编号2014e0902013010158的《借款合同》一份，约定：本合同是编号2014s0902013010158的《综合授信合同》下的具体业务合同，合同项下贷款金额为100万元。初始贷款额度的合同利率为年利率13.24%。期限超过12个月的贷款，在如下特定情形下自动上浮：当中国人民银行向上调整相同期限档次的人民币贷款基准利率，并且调整后的基准利率减去调整日前本合同下正在执行的合同利率所对应的基准利率之后的差额大于1%时，合同利率于基准利率调整之后的第一个应还款日起，按相同的差额自动向上进行调整，即新合同利率=原合同利率+（调整后基准利率-原合同利率所对于的基准利率），还款计划表中的应还利息金额和应还本金额亦随之自动调整；上述合同利率调整始终是阶梯型单向上调的。逾期贷款罚息利率为合同利率1.5倍。首次放款日之后的每月对日即为本合同下所有贷款的每期还本付息日，即应还款日，借款人按等额本息还款法还款，到期日还清本金并付清利息，具体见还款计划表。借款人未按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项的，吴江中银富登银行有权按日加收罚息，宣布本合同项下全部贷款立即到期，并有权要求赔偿吴江中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用。2014年5月26日，吴江中银富登银行按约向徐黎明、周兰英发放贷款100万元。借款借据载明的借款到期日为2019年5月26日，借款年利率13.24%。徐黎明、周兰英自2015年6月26日起出现逾期还款行为，吴江中银富登银行于2016年4月27日向徐黎明、周兰英发出《全部收贷通知书》，要求其立即清偿全部贷款债务。徐黎明、周兰英于当日签收该《全部收贷通知书》。本案审理过程中，吴江中银富登银行陈述其虽于2016年8月1日宣布本案贷款提前到期，但利息、罚息仍按照原《借款合同》的约定计算，并放弃主张复利。截至2016年9月12日，徐黎明、周兰英结欠本金684274.07元、利息21894.22元、罚息1691.56元。以上事实，有原告提供的综合授信合同、借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、借款借据、放款凭证、房屋他项权证、催收计划表、还款计划表、全部收贷通知书、邮寄凭证、邮寄结果查询单、情况说明以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为,原告吴江中银富登银行与被告徐黎明、周兰英签订的综合授信合同、借款合同，与被告英明公司签订的最高额保证合同，与被告徐黎明、周兰英签订的最高额抵押合同均系合同双方真实意思表示，其内容未违反法律法规强制性规定，应为合法有效。原告依约发放贷款后，被告徐黎明、周兰英未按约还本付息，已构成违约，应依法承担相应的违约责任，原告有权依约宣布案涉借款全部提前到期，要求被告徐黎明、周兰英归还剩余借款本金684274.07元并偿付相应的欠息。原告有关利息、罚息的计算符合借款合同的约定，于法有据，应予支持。被告英明公司作为保证人，应在保证合同约定的担保范围内对被告徐黎明、周兰英的上述债务承担连带清偿责任。原告依据成立并有效的抵押合同主张对被告徐黎明、周兰英提供的抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。本案同时存在债务人提供的抵押担保和第三人提供的保证担保，根据最高额担保合同的约定，保证人、抵押人不得对债权人行使担保权利的顺序提出抗辩，故原告有权决定行使上述担保权利的顺序。三被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐黎明、周兰英于本判决生效之日起十日内归还原告苏州吴江中银富登村镇银行有限公司借款本金684274.07元，并偿付利息21894.22元、罚息1691.56元（利息、罚息暂计至2016年9月12日，之后按照《借款合同》的约定继续计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：07xx793，开户行：吴江农村商业银行营业部）；二、被告苏州市英明针纺有限公司对被告徐黎明、周兰英履行上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；三、若被告徐黎明、周兰英未按期履行上述债务，则原告有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告徐黎明、周兰英抵押的位于苏州市吴江区横扇社区南举路x号x花园x幢x室的房屋（他项权证号：苏房他证吴江字第0**号）进行折价，或以拍卖、变卖所得价款在登记债权数额67万元的范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告徐黎明、周兰英继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5409元，诉讼保全费4520元，合计9929元，由被告徐黎明、周兰英、苏州市英明针纺有限公司共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 袁 媛二〇一六年十月十三日书记员 徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。