广东省阳春市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1781民初1927号原告：中国工商银行股份有限公司阳春支行。住所地：阳春市春城街道府前路205号，组织机构代码：89753930-9。负责人：刘向涛，该支行行长。委托代理人：李雄勇，该支行工作人员。委托代理人：冯健，该支行工作人员。被告：曾宪梅曾宪x，女，1970年5月28日出生，汉族，广东省阳春市人，户籍地阳春市，住阳春市。被告：蒋才清蒋才x，男，1968年10月5日出生，汉族，广东省阳春市人，户籍地阳春市，住阳春市。原告中国工商银行股份有限公司阳春支行（以下简称原告工商银行阳春支行）诉被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x金融借款合同纠纷一案，本院在2016年8月12日受理后，依法组成合议庭，于2016年9月21日公开开庭进行了审理。原告工商银行阳春支行的委托代理人李雄勇，被告蒋才清蒋才x到庭参加诉讼，被告曾宪梅曾宪x经本院传票传唤均无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳春支行诉称：被告于2012年7月10日向我行借款200000元，期限为5年，并签订《个人借款／担保合同》和借据。该笔借款由被告曾宪梅曾宪x自愿用座落于阳春市春城镇东园路北二巷4号的房地产作抵押担保，房地产权证号为：粤房地证字第××号，建筑面积212.91平方米，并到房管部门办理了合法有效的抵押登记，他项权证为：粤房地他项权证阳春字第02××56号。借款后，被告只按合同约定偿还部分贷款本金120554.87元及部分利息39390.06元，所欠我行贷款已经发生逾期，至今已累计逾期26期，连续逾期6期，在我行多次催收情况下，被告都未能按合同约定还款，截至2016年7月21日，积欠到期本金32921.01元，利息4574.11元。根据《个人借款／担保合同》第十四条的约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。鉴于被告已连续6期、累计26期未按时偿还贷款本息，被告的行为已严重影响了原告贷款安全，为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告工商银行阳春支行与被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x签订的《个人借款／担保合同》；二、被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x立即偿还借款本金79445.13元及利息（计至2016年7月21日积欠利息为4，574.11元，从2016年7月22日起至被告全部清偿我行贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算）给原告工商银行阳春支行；三、原告工商银行阳春支行对处置被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x提供借款抵押担保的房地产所得价款享有优先受偿权；四、本案的所有诉讼费用由被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x共同负担。被告蒋才清蒋才x辩称：同意原告的诉讼请求，本人向原告借款是事实。被告曾宪梅曾宪x没有提出书面答辩状，也没有向本院提交任何证据。经审理查明：2012年7月4日，被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x作为共同借款人和抵押人与原告工商银行阳春支行作为贷款人签订《个人借款／担保合同》［编号B：（消费）字（阳江分）行（阳春）支行（2012）年（003）号］。双方在《个人借款／担保合同》中主要约定被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x向原告工商银行阳春支行借款200000元；借款期限为5年；借款用途为装修房屋；本合同项下贷款用于被告曾宪梅曾宪x自愿用座落于阳春市春城镇东园路北二巷4号的房地产作抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款按月等额本息还款法方式偿还贷款本息；被告曾宪梅曾宪x自愿提供房地产作为借款的抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为合同附件，与合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容条款。原、被告双方还在《个人借款／担保合同》中的第十四条约定：“违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”；第十五条约定：“共同借款。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追偿未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”第二十一条约定：“抵押物的处分。21.1、发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”该《个人借款／担保合同》所附的《抵押物清单》主要载明“房产1，抵押人：曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x；建筑面积：212.91平方米；房产权属证书：粤房地权字第××号号；房产地址：阳春市春城镇东园路北二巷4号。”等内容。2012年7月9日，原告工商银行阳春支行与被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x到阳春市房地产管理部门办理借款担保抵押房地产的抵押登记手续，原告工商银行阳春支行领取了登记编号为粤房地他项权证阳春他押字02××56号号的《房地产他项权证》。该《房地产他项权证》载明主要内容为“房地产他项权利人：中国工商银行股份有限公司阳春支行；房地产权属人：曾宪梅曾宪x；房地产权证号Ｃ2××699；房屋坐落：阳春市春城镇东园路北二巷4号；他项权利范围：房地产全部；他项权利种类：抵押权；债权数额：贰拾万元整；设定期限：2012年7月4日至2017年7月4日。”原、被告双方签订《个人借款／担保合同》后，原告工商银行阳春支行于2012年7月10日通过转账至被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x指定阮健个人账户的方式发放借款本金200000元给被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x。原、被告双方并签订《借款凭证》。该《借款凭证》载明主要内容为“借款人姓名：曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x；贷款转入：阮健；借款金额：200000元；借款用途：装修房屋；贷款到期日：2017年7月11日；贷款月利率：8.32‰；每月还款方式：等额本息”。被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x向原告工商银行阳春支行借款后，共间偿还借款本金共120554.87元和利息共39390.06元给原告工商银行阳春支行。截至2016年7月21日止，被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x已连续逾期6期、累计逾期26期没有按合同约定的期限和方式偿付借款本息给原告工商银行阳春支行，拖欠到期借款本金共32921.01元和借款利息共4574.11元（含罚息）逾期没有偿付给原告工商银行阳春支行；其余借款本金46524.12元因尚未到期亦没有偿还给原告工商银行阳春支行，原告工商银行阳春支行故诉至本院，并提起诉称中的诉讼请求。另查明，被告曾宪梅曾宪x与被告曾宪梅曾宪x是夫妻关系，双方于1992年2月19日登记结婚。以上事实，有《个人借款／担保合同》、借款凭证、房地产权证、房地产他项权证、自营历史明细列表、户口簿、结婚证复印件等证据材料和庭审笔录附案证实。本院认为：被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x与原告工商银行阳春支行自愿签订《个人借款／担保合同》，约定被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x向原告工商银行阳春支行借款200000元，并由被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x共同提供登记在被告曾宪梅曾宪x名下的上述房地产作为借款的抵押担保。该《个人借款／担保合同》是原、被告双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，且原、被告双方到房地产管理部门办理了抵押房地产的抵押登记手续，借款合同和担保合同均合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告双方均应按《个人借款／担保合同》的约定履行各自的义务。原、被告双方签订《个人借款／担保合同》后，原告工商银行阳春支行已依约发放借款本金200000元给被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x，但被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x在借款后仅按合同约定的期限和方式偿付了部分借款本息给原告工商银行阳春支行，至2016年6月21日止已连续逾期26期、累计逾期6期没有按合同约定的期限和方式偿付借款本息给原告工商银行阳春支行，被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x的行为已构成违约，依照双方签订的《个人借款／担保合同》第十四条“违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”的规定，并根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，现原告工商银行阳春支行请求判令解除与被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x于2012年7月4日签订的《个人借款／担保合同》，符合双方的合同约定和法律规定，本院依法予以支持。原告工商银行阳春支行请求判令被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x共同偿还尚欠的借款本金78445.13元和支付尚欠的借款利息。本院认为，被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x共同向原告工商银行阳春支行借款后，至2016年7月21日止尚欠借款本金78445.13元（其中已到期借款本金32921.01元，未到期借款本金46524.12元）和借款利息4574.11元没有偿付给原告工商银行阳春支行。同时，被告曾宪梅曾宪x与被告蒋才清蒋才x既是夫妻关系，又是共同借款人，按照原、被告双方在《个人借款／担保合同》第十五条的约定，以及根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x应共同偿还尚欠的借款本金78445.13元和支付借款利息4574.11元（该利息计至2016年7月21日止，含罚息），并按双方在《个人借款／担保合同》中约定的利率标准和计算方法计算支付从2016年7月22日起至本判决确定给付之日止新欠的借款利息给原告工商银行阳春支行。原告工商银行阳春支行请求判令对处置被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x提供借款担保抵押房地产的所得价款享有优先受偿权。本院认为，原告工商银行阳春支行与被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x设定的担保抵押依法成立有效，按照原、被告双方在《个人借款／担保合同》第二十一条第一款第一项的约定，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”和第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，如被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x在本判决确定的期限内没有偿付尚欠的全部借款本息给原告工商银行阳春支行，原告工商银行阳春支行对处置被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x提供借款担保抵押房地产的所得价款享有优先受偿权。原告工商银行阳春支行请求判令对处置被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x提供借款担保抵押房地产的所得价款享有优先受偿权，符合双方的约定和法律规定，理据充分，本院依法予以支持。被告曾宪梅曾宪x经本院经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃参加庭审权利，不影响本院根据查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司阳春支行与被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x于2012年7月4日签订的《个人借款／担保合同》［编号编号B：（消费）字（阳江分）行（阳春）支行（2012）年（003）号］；二、被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金78445.13元和支付借款利息（计至2016年6月21日止的借款利息为4574.11元，含罚息；从2016年7月22日起至本判决确定给付之日止新欠的借款利息，按原、被告双方在《个人借款／担保合同》中约定的利率标准和计算方法计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳春支行；三、原告中国工商银行股份有限公司阳春支行对处置登记编号为粤房地他项权证阳春他押字02××56号号《房地产他项权证》项下房地产的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1900元，由被告曾宪梅曾宪x、蒋才清蒋才x共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  邱 明审 判 员  曾 划代理审判员  姜晶晶二〇一六年十月二十八日书 记 员  李文婷