广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初10765号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路**（****），组织机构代码：77833407-9。主要负责人：杨法德。委托诉讼代理人：田铸钢，广东智宸律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌华丽，广东智宸律师事务所律师。被告：王景玉，女，汉族，1959年12月24日出生，住广东省电白县，被告：蔡立宗，男，汉族，1959年11月13日出生，住广西河池市金城江区，原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告王景玉、蔡立宗金融借款合同纠纷一案,本院于2016年10月9日立案后,适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人田铸钢到庭参加诉讼，被告王景玉、蔡立宗经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告招商银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王景玉立即偿还原告借款本金252885.12元及利息2579.1元（该利息金额包括罚息2579.1元。自2016年7月10日起，计算至实际还清之日止，现暂计至2016年8月31日，详见欠款本息清单），共计255464.22元，此后的利息按合同约定的逾期利率计至实际清偿日止；2.判令被告王景玉向原告支付因本案支出的律师费19773元；3.判令两被告承担本案所有诉讼费用；4.判令原告对两被告提供的抵押物（佛山市南海区桂城街道桂平西路16号金色家园金色街区19铺）依法拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二、三项请求及本案实现债权的所有费用的范围内享有优先受偿权；5.判令被告蔡立宗对上述第一、第二、第三项诉讼请求及本案实现债权的所有费用承担连带保证责任。事实和理由：2011年4月28日，原告与被告王景玉签订了《个人授信协议》，合同编号为：招银佛个字第201109023号，约定原告向被告提供430000元的可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2011年6月起到2031年6月止。协议第4条约定被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议第18条约定被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用的承担均由被告全数承担；协议第19条约定被告被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议义务的情形视为已发生违约，原告有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款及提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2011年4月28日，原告与被告王景玉、蔡立宗签订《个人授信最高额抵押合同》，约定两被告以自有房产为上述授信协议项下的债务提供抵押担保，抵押担保的范围为原告向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用。合同签订后，依法办理了抵押登记手续。2011年4月28日，被告蔡立宗向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定为被告王景玉在上述授信协议项下全部债务承担连带保证责任，第2条约定保证范围为《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；第3条约定了保证期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2011年4月28日，原告与被告王景玉签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供430000元的商业用房贷款，贷款期限为120个月，即从2011年6月9日起到2021年6月9日止，贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮22%，利率调整方式为固定日调整，贷款归还方式为等额本息。协议签订后，原告依约于2011年6月9日向被告王景玉发放贷款，但被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息且抵押物被另案查封处置，已属违约，被告蔡立宗亦未履行担保责任。两被告行为已严重损害原告的合法权益，原告为维护自身权益，特诉至贵院，请求判如所请。被告王景玉、蔡立宗未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：2011年5月25日就两被告提供抵押担保的，位于佛山市南海区桂城街道桂平西路**金色家园金色街区19铺，办理抵押权登记，并取得他项权证，证号：粤房地他项权证佛字第**，原告为抵押权人。佛山市南海区人民法院于2016年6月30日向原告出具通知，告知因执行（2015）浦六（商）初字第4966号民事判决书确定的义务，拟依法拍卖两被告提供抵押担保的前述房产。另查明二：原告与广东智宸律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由该所律师担任原告本案诉讼代理人，代理服务范围为参与诉讼及执行，律师费19773元。另查明三：本案应诉材料于2016年10月13日送达，至该日，被告王景玉尚欠贷款本金252885.12元，利息3967.95元，罚息135.89元，复利33.35元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》均不存在无效情形，受法律保护，各方应依约定履行。关于违约责任。合同签订后，原告依约放款，被告王景玉自2016年7月10日开始逾期，且因另案生效判决致使涉案抵押房产将进入拍卖程序，依《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》的约定，被告已属违约。原告有权宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期。原告该主张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在起诉前曾向被告寄送《贷款提前到期催收通知书》但被退件，未能成功送达被告。原告主张依双方约定按授信人，即被告王景玉提供的地址寄送即视为已送达，原告于2016年7月21日寄送，认为该日期为提前到期日。但本院认为，该提前到期通知，系合同变更的必要条件，那么，此通知送达应为真实的成功送达，而非《个人授信协议》中约定的视为送达，以约定的视为送达作为合同变更的通知到达，既不符合立法本意，也有违公平原则。故在本案应诉材料送达前，并无提前还款的通知到达被告处，则应以本案应诉材料送达之日，即2016年10月13日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，被告王景玉应依约偿还贷款本息，双方对于借款利息、逾期罚息均有明确约定，且罚息未超过《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条中规定的50%的上浮上限，借款人应按合同约定向原告支付罚息。关于复利。《个人授信协议》约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，即对正常利息计收复利，该约定不违反相关法律规定，应予支持。本院确认至2016年10月13日的复利为33.35元。关于律师费。《个人授信协议》约定原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，原告委托律师事务所代理本案诉讼，并订立了《民事委托代理合同》，原告提供委托代理合同及律师费发票证实该部分费用的金额，原告虽未提供相应的转账凭证证实律师费已经实际支付，但考虑到该律师费为原告为实现债权发生的必然费用，为避免讼累，本院对原告要求支付律师费的主张予以支持。至于律师费的金额，综合本案案情及律师的工作量，本院酌情确定律师费为15000元，对原告请求超出部分，本院不予支持。关于抵押担保。被告王景玉、蔡立宗提供抵押的位于佛山市南海区桂城街道桂平西路16号金色家园金色街区19铺，依双方签订的《个人授信最高额抵押合同》抵押给原告，且已办理抵押登记，他项权证号：粤房地他项权证佛：粤房地他项权证佛字第**时设立，原告取得抵押权。涉案债务亦未超过最高额抵押限额，故在被担保债务到期未履行时，原告对以上抵押物在抵押担保责任限额内享有优先受偿权。关于保证担保。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》，被告蔡立宗对本案债务在保证担保责任限额内承担连带清偿责任，因本案的债务本金没有超过《个人授信最高额不可撤销担保书》约定的最高额本金限额，且依照约定保证担保的范围包括债务本金、利息、罚息、复利以及律师费等实现债权的费用，故本院对原告的相关诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告王景玉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金252885.12元及利息、罚息、复利（至2016年10月13日的利息为3967.95元，罚息为135.89元，复利为33.35元，此后以本金为基数，按照罚息标准计算利息至实际清偿日，罚息标准为中国人民银行同期五年以上贷款基准利率上浮22%再上浮50%，遇基准利率调整，以上罚息标准自次年的1月1日起调整）；二、被告王景玉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费15000元；三、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告王景玉、蔡立宗提供抵押担保的位于佛山市南海区桂城街道桂平西路16号金色家园金色街区19铺（他项权证号：粤房地他项权证佛字第0200024：粤房地他项权证佛字第**项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告蔡立宗对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2714元，财产保全费1896元，合计4610元，由原告招商银行股份有限公司佛山分行负担20元，被告王景玉、蔡立宗负担4590元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇一六年十月二十八日书记员 李展云