广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初2454号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市经济技术开发区。负责人：邓天泽，该支行行长。委托诉讼代理人：陈德炎，广东穗卫律师事务所律师。委托诉讼代理人：施昕，广东穗卫律师事务所律师。被告：汤振行，住广东省增城市。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行诉被告汤振行金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月18日受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人陈德炎到庭参加诉讼，被告汤振行经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告向原告偿还所欠借款本金514983.06元、利息及罚息（利息按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下调5%计算，罚息按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下调5%基础上再上浮50%，利息及罚息合计暂计至2016年10月9日为23148.62元，此后的利息及罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期贷款利率计至付清之日止）；3、判令原告对被告所有的位于南沙区大岗镇博爱大道博爱大厦北座6层603房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年6月5日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告向原告借款52万元，借款期限为240个月，自2015年7月1日至2035年7月1日，贷款利率为浮动利率，在基准利率水平下调5%，于每年1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率上浮50%；借款用于被告购买位于南沙区大岗镇博爱大道博爱大厦北座6层603房的房产，被告以其购买的房产作为借款抵押担保。合同签订后，原告已按约定发放贷款，并且双方已就抵押房产办理抵押登记手续。现被告未能按照约定履行还款义务，经原告多次催收后被告仍未能偿还拖欠的借款本息。根据合同约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，原告有权解除与被告的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。综上，被告逾期未偿还贷款的行为已构成违约，并侵害到原告的合法权益，因此，原告诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告汤振行未应诉答辩，亦未向本院提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了借款合同、支付凭证、房地产他项权证、逾期明细表等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：2015年6月5日，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（贷款人）与被告汤振行（借款人、抵押人）签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》。合同特别签订条款第二十八条约定借款人将借款用于购置广州市南沙区大岗镇博爱大道博爱大厦北座6层603房的房产一套，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第二十九条约定借款本金为520000元。第三十条约定借款期限为240个月即2015年7月1日至2035年7月1日。第三十一条约定贷款利率为年利率，在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。第三十二条约定借款人首付款金额为226328元。第三十四条约定借款人的还款方式为等额本息。第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押。第三十七条约定抵押财产为广州市南沙区大岗镇博爱大道博爱大厦北座6层603房一套。第十三条第二点约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条第一点约定借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条第一点约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订后，原告于2015年7月1日向被告发放了贷款520000元。2015年6月23日，上述抵押房产在广州市国土资源和房屋管理局进行了抵押登记，抵押权人为原告。另查明，被告自2016年12月开始未还款，截至2016年10月9日，被告尚欠贷款本金514983.06元，利息23148.62元未还。因被告多次逾期，原告诉至本院，本院于2016年8月31日将起诉状及证据副本送达被告。本院认为：原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告汤振行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同向被告发放贷款520000元，被告应依约按月等额还本付息。现被告未按期足额归还贷款本金及利息，已经构成根本违约，原告有权按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还全部未还的本金，以及按合同约定支付利息、罚息。被告于2016年8月31日收到起诉状及证据副本，故原、被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》自2016年8月31日起解除，合同项下贷款提前到期。截至2016年10月9日，被告尚欠贷款本金514983.06元，利息23148.62元未还，被告应予偿还。自2016年10月10日起被告应按照合同约定支付罚息，即罚息以514983.06元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率下浮5%的基础上加收50%计算。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告以其名下位于广州市南沙区大岗镇博爱大道博爱大厦北座6层603房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对被告名下位于广州市南沙区大岗镇博爱大道博爱大厦北座6层603房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告汤振行未出庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃自己抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告汤振行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》自2016年8月31日起解除；二、被告汤振行于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还贷款本金514983.06元，并支付利息、罚息（截至2016年10月9日,利息为23148.62元；自2016年10月10日起至付清之日止，罚息以514983.06元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率下浮5%的基础上加收50%计付）；三、对上述第二判项所确定的债权，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告汤振行位于广州市南沙区大岗镇博爱大道博爱大厦北座6层603房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9072元，保全费3156元，均由被告汤振行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 娜人民陪审员  廖雄伟人民陪审员  林少畅二〇一六年十月十八日书 记 员  赵永花附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”