重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初4933号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。代表人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：王毅，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：何春，重庆依斯特律师事务所律师。被告：刘心怡，女，1986年2月13日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告刘心怡借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人王毅到庭参加诉讼，被告刘心怡经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、刘心怡偿还借款本金662177.51元及支付截至2016年2月22日的罚息及复利24823.51元；2.刘心怡支付自2016年2月23日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的借款本金662177.51元为基数，复利以未偿还的罚息为基数，均按中国人民银行公布的同期一年期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计付，利随本清）；3.刘心怡支付律师代理费18365元；4.民生银行重庆分行就刘心怡名下的位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2014年8月5日，我行与刘心怡签订了《综合授信合同》，约定：刘心怡向我行申请使用最高授信额度为70万元的个人贷款，期限36个月，自2014年8月5日起至2017年8月5日止，借款的用途、利率、期限等具体内容以具体业务申请书或具体业务合同为准。同时，我行与刘心怡签订《最高额担保合同》，约定由刘心怡以其所有的重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋提供抵押，并办理了抵押登记。随后我行依约向刘心怡发放贷款70万元。刘心怡未按约履行合同义务，我行催收未果，遂诉至法院。被告刘心怡未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年8月5日，刘心怡（受信人、借款人、甲方）与民生银行重庆分行（授信人、贷款人、乙方）签订《综合授信合同》（编号：911122014831645），约定：在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为70万元，授信用途为装修，使用期限为36个月，自2014年8月5日至2017年8月5日；使用授信时，授信提用人需提交具体业务申请书；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则调整后利率自动按照中国人民银行新公布的同期贷款基准利率，依照《借款支用申请书》中约定的利差或利率浮动比例自动进行调整，无需另行确认；到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期罚息利率按照约定利率上浮50%收取；授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；任一授信提用人明确表示或以自己行为表示不能或未能履行本合同及附件项下约定的，乙方有权要求任一授信提用人对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失；任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用，（2）违约金，（3）损害赔偿金，（4）复利，（5）罚息，（6）利息，（7）本金。同日，刘心怡（抵押人、丙方）与民生银行重庆分行（担保权人、丁方）签订《最高额担保合同》（编号：911122014831645），约定：为了确保刘心怡与丁方签订的编号为911122014831645的《综合授信合同》的履行，丙方自愿以其名下位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋和位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋提供最高额抵押担保；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2014年8月5日至2017年8月5日；担保人所担保的最高债权额为70万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和所有其他应付合理费用，其他应付款项计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。2014年8月6日，刘心怡与民生银行重庆分行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定刘心怡以其所有的重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋和位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋提供抵押。其后，双方就前述两套房屋办理了抵押登记。2014年8月8日，刘心怡向民生银行重庆分行提交《借款支用申请书》，民生银行对《借款支用申请书》进行了确认，《借款支用申请书》及银行确认部分载明刘心怡向民生银行重庆分行贷款70万元用于装修，贷款期限12个月，自2014年8月8日至2015年8月8日；借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%计算，利率调整方式为按还款周期调整；还款方式为按期付息，到期还本。2014年8月8日，民生银行重庆分行依约向刘心怡指定账户发放贷款70万元。借款后，刘心怡结清了借款期内的全部借款利息、复利。借款期满后，刘心怡分别于2015年10月19日、2016年3月2日、2016年4月19日、2016年8月4日、2016年8月8日返还借款本金37822.49元、50000元、49660.66元、4983.56元、9957.76元，合计152424.47元，尚欠借款本金547575.53元。截至2016年7月21日，刘心怡累计支付罚息及复利8716.34元，尚欠罚息44773.47元、复利1556.93元。其后，刘心怡于2016年8月4日、2016年8月8日支付罚息16.44元、42.24元，合计58.68元。另查明，民生银行重庆分行为实现本案债权支付重庆依斯特律师事务所律师费18365元。上述事实，有《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证两份、《借款支用申请书》及其银行确认部分、借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、还款明细表、扣款回单、欠款明细表、《委托代理协议》、收款回单、律师费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，刘心怡与民生银行重庆分行签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行已按约向刘心怡发放了贷款70万元，借款到期后，刘心怡未依约返还全部借款本金，已经构成违约，应承担返还尚欠借款本金，并支付罚息、复利的民事责任。刘心怡尚欠民生银行重庆分行的借款本金为547575.53元，民生银行重庆分行要求刘心怡返还借款本金662177.51元的诉讼请求，本院主张547575.53元，对超过部分不予支持。民生银行重庆分行要求刘心怡按照《综合授信合同》及《借款支用申请书》银行确认部分约定的计算标准和计结息方式支付罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以主张。截至2016年7月21日，刘心怡尚欠罚息44773.47元、复利1556.93元，前述金额均按照《综合授信合同》及《借款支用申请书》银行确认部分约定的计算标准和计结息方式计算，本院予以确认，但刘心怡于2016年7月21日后支付的罚息58.68元应予抵扣，对于民生银行重庆分行超出上述范围的诉讼请求，本院不予支持。民生银行重庆分行为实现债权支付律师费18365元，依照合同约定该款应由违约方即刘心怡承担，故对民生银行重庆分行关于律师费的请求，本院予以主张。刘心怡就登记在其名下位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋和位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋为前述借款设立抵押，并办理抵押登记，在刘心怡未按约履行还款义务的情况下，民生银行重庆分行有权以该两套房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，现民生银行重庆分行只要求对刘心怡名下的位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋行使权利，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告刘心怡于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金547575.53元；二、被告刘心怡于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行罚息[截至2016年7月21日的罚息为44773.47元；自2016年7月22日起至借款本金还清之日止的罚息，以未返还的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期一年以内（含一年）期限贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，利随本清，已支付的罚息58.68元予以抵扣]；三、被告刘心怡于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行复利[截至2016年7月21日的复利为1556.93元；自2016年7月22日起至罚息付清之日止的复利，以应付未付的罚息为基数，按中国人民银行公布的同期一年以内（含一年）期限贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算]；四、被告刘心怡于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师费18365元；五、若被告刘心怡未足额履行上述四项付款义务，则原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告刘心怡名下位于重庆市九龙坡区杨家坪珠江路X号X幢X-X房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一项至第四项债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10854元，公告费350元，合计11204元，由被告刘心怡负担。案件诉讼费已由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行预缴，被告刘心怡在履行前述付款义务时一并支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  何 欣代理审判员  蒋思斯人民陪审员  刘成均二〇一六年十月三十一日书 记 员  李佳芮