宁夏回族自治区平罗县人民法院民 事 判 决 书(2016)宁0221民初1804号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行，住所地：平罗县。负责人：何春霞，系中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行行长。委托代理人：曹长安，宁夏宁和律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：常燕，女，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行职员，住平罗县。特别授权代理。被告：闫伟，男，汉族，个体，住平罗县。被告：杨学荣，女，回族，个体，住平罗县。本院于2016年5月5日立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行诉被告闫伟、杨学荣金融借款合同纠纷一案。依法组成合议庭，于2016年10月8日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人曹长安、常燕到庭参加了诉讼，被告闫伟、杨学荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席进行了审理，现已审理终结。原告诉称，2013年11月22日，被告闫伟、杨学荣与原告签订《个人最高额综合授信合同》的主合同及其项下的单项业务《个人额度借款合同》，约定被告闫伟自2013年11月22日至2023年11月22日的10年期限内，可以在最高授信20万元的额度内向原告借款用于生产经营；额度支用期间额度内单笔支用借款最长期限为5年；单笔贷款利率个人额度借款支用单中确定；被告以抵押方式为原告的贷款本息、违约金即相关费用提供担保；在额度期限内被告闫伟任一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款；被告闫伟发生违约情形的，原告有权单方面解除合同、计收罚息、要求被告支付合同金额5%的违约金、实现抵押权等。被告闫伟、杨学荣与原告签订的《个人最高额抵押合同》，自愿以夫妻共同所有的位于平罗县城X小区D-X-XX号的房产为被告闫伟的上述贷款提供抵押担保。上述抵押担保的范围包括被告闫伟20万元的借款本金及所有利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2013年11月25日，原告为被告贷款20万元，利率以人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%计，每年1月1日调整一次；采取等额本息还款法。同日，原告向被告闫伟发放贷款20万元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上明确本笔借款期限从2013年11月25日至2018年11月25日。其后，被告闫伟、杨学荣在陆续偿还了部分贷款后，自2015年8月25日开始出现逾期还款的违约情形，截至2016年4月14日逾期233天，拖欠本息合计149436.13元。现原告诉至法院，请求依法判令：1、判令解除原告与被告闫伟、杨学荣于2013年11月22日签订的合同编号为ZGSX.6499994Q2XXXXXXXXX的《个人最高额综合授信合同》和合同编号为6499994Q21311XXXXXXX的《个人额度借款合同》；2、判令被告闫伟、杨学荣向原告支付截至2016年4月14日止所欠贷款本金142392.11元、利息7044.02元，合计：149436.13元；3、判令被告闫伟、杨学荣向原告按《个人额度借款合同》约定的13.44%的逾期年利率向原告支付自2016年4月15日至本案判决生效之日止期间的利息；4、判令原告对被告闫伟、杨学荣上述借款提供抵押担保的位于平罗县城东风路东侧东华苑小区D-4-202号的房产享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由各被告共同承担。庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为“判令被告闫伟、杨学荣向原告支付截至2016年6月15日止所欠贷款本金137638.68元、利息6797.45元，合计：144436.13元”。被告闫伟、杨学荣均未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。原告为证明自己的主张，当庭提交如下证据：1.个人最高额综合授信合同一份、个人额度借款合同一份，证明2013年11月22日被告与原告签订综合授信主合同及其项下单项借款合同的事实；2.个人最高额抵押合同一份、他项权利登记证书一份、证实在2013年11月22日被告自愿以其夫妻名下共同房产为上述借款提供抵押担保及原告取得他项权利登记的事实；3.中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、放款单、手工借据各一份，证实在2013年11月25日，被告根据综合授信及借款合同约定向原告借款20万元，以及原告依约放款20万元的事实；4.逾期数据、还款流水详单打印件各一份，证明截止2016年4月14日被告归还部分贷款本息及下欠贷款本息合计为149436.13元的事实。以及在2016年6月15日，被告归还借款本金4753.43元，利息246.57元，至此被告尚欠本金137638.68元，利息6797.45元的事实；5.身份证、户口本、结婚证复印件各一份，证实被告在与原告建立并签订借款合同关系时系完全行为能力人，且二被告系夫妻关系。本院经对原告提供的上述证据分析认定，认为原告的证据具有真实性、合法性、关联性，依法予以采信。根据原告的当庭陈述和采信的证据，本院确认如下案件事实：被告闫伟和杨学荣系夫妻关系。2013年11月22日，被告闫伟与原告签订ZGSX.6499994Q21XXXXXXX的《个人最高额综合授信合同》，约定：被告自2013年11月22日至2023年11月22日，可以在最高授信289136元的额度内向原告借款用于生产经营；同日，双方签订合同编号为6499994Q2131XXXXXXX的《个人额度借款合同》，约定被告自2013年11月22日至2023年11月22日，被告可以在本合同项下授信金额为20万元的额度内循环使用；额度内单笔支用借款最长期限为5年；合同项下的单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中确定；在额度期限内被告闫伟任一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款；被告发生违约情形的，原告有权单方面解除合同、计收罚息、要求被告支付合同金额5%的违约金、实现抵押权等；2013年11月22日，被告闫伟、杨学荣与原告又签订合同编号为6499994Q313111XXXXXXX的《个人最高额抵押合同》，自愿以夫妻共同所有的位于平罗县X小区X-X-XX号的房产为被告的上述贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为主合同项下综合授信额度有限期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及所有利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告闫伟发放20万元贷款，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中明确贷款期限自2013年11月22日至2023年11月22日，贷款年利率8.96%，逾期年利率13.44%。其后，被告闫伟、杨学荣偿还了部分本金和利息，自2015年8月25日开始，被告未足额偿还本息，截止2016年6月15日，被告归还借款本金4753.43元，利息246.57元，尚欠借款本金137638.68元，利息6797.45元。由于二被告未履行还款义务，引起原告诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告闫伟之间分别签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，三份合同合法有效。原告与被告在合同中约定，如被告未按期清偿到期债务（包括但不限于借款本金、利息及其他费用），原告有权宣布债务提前到期、单方解除合同等。被告闫伟、杨学荣没有依照合同约定清偿债务，且逾期超过合同约定的期限，原告要求解除其与被告闫伟签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。二被告系夫妻关系，被告杨学荣在上述合同中均有签字，该借款被告杨学荣也负有偿还义务，截止2016年6月15日，贷款尚欠本金137638.68元，利息6797.45元（利息计算至2016年6月15日），本息合计144436.13元，故原告要求二被告向原告支付截止2016年6月15日的借款本息144436.13元的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持；原告要求被告闫伟、杨学荣按《个人额度借款合同》约定的逾期年利率13.44%向原告支付自2016年6月16日至本案判决生效之日期间的利息，符合双方合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告闫伟、杨学荣自愿以其名下的房屋进行抵押，办理了抵押登记，抵押权生效。原告要求对被告闫伟、杨学荣提供的抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先偿还贷款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告闫伟、杨学荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）、（二）项、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告闫伟于2013年11月22日签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》（合同编号分别为：ZGSX.6499994Q213112XXXXXX和6499994Q2131129XXXXXX；二、被告闫伟、杨学荣于判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行本金137638.68元，利息6797.45元（利息计算至2016年6月15日），本息合计144436.13元；三、被告闫伟、杨学荣按合同约定的逾期年利率13.44%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行支付自2016年6月16日至本案生效之日期间的相应利息；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平罗县支行对被告闫伟、杨学荣所有的位于平罗县X小区X-X-XXX号的房产（房产证号为：房权证平字第2012-XXX**号）进行折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费3288元、公告费600元，共计3888元，由被告闫伟、杨学荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审 判 长  金 婧人民陪审员  田金铭人民陪审员  董 秀二〇一六年十月十二日书 记 员  陆佳楠附1：判决书所依据的法律条款《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以随时催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱义务的，应当加倍支付迟延旅行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附2：《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断。适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。