沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0102民初9502号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王宁，系该支行行长。委托代理人：刘冉强，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：王玉年，男，1973年11月20日出生，汉族，无职业，住辽宁省北票市。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告王玉年金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员程惠华独任审判，于2016年9月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘冉强，被告王玉年到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告王玉年于2014年7月向原告申请借款，用于周转，双方于2014年7月22日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》。合同约定原告给予被告可循环授信额度400,000元，授信期限为2014年9月30日至2024年9月30日。同时，被告以自有房产为授信额度内所有借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、××实现债权的费用等。还款方式为按月结息，到期还本。贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。如���借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。被告于2014年9月30日通过周转易功能对外支付了一笔，次日生成1笔一年期贷款。贷款生成后，被告还能按期偿还利息，但贷款即将到期时被告称无力还款，所以原告在2015年7月14日为被告办理了转化业务，双方于当日签订了《零售贷款申请表》、《个人贷款借款合同》。合同约定原告给予被告400,000元贷款，期限从2015年9月29日至2023年9月29日。还款方式为自主月供，摊还期限（等额本息）。贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮37.7%，利率调整方式为次年对应日调整。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。贷款生成后，被告只按期还款2个月，从第三个月开始逾期，尚欠本金人民币397,708.4元，利息��罚息、复息合计人民币14,535.61元（以上本金及利息截止日为2016年7月10日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第37条、《个人贷款借款合同》第26条的约定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法保护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。诉讼请求：1、请求法院判令原、被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币397,708.4元，利息、罚息、复息合计人民币14,535.61元（以上本金及利息截止日为2016年7月10日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令原告对被告名下位于沈阳市沈河区小南街165-1号521，建筑面积为74.33平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告王玉年辩称：原告所述属实，现在没有能力还款，希望原告多给一些时间把房子卖了偿还贷款。经审理查明，2014年7月22日，被告王玉年（授信申请人、抵押人）向原告（××）申请个人授信并与原告签订《个人授信及担保协议》（协议编号为8140901048005），原告同意向被告提供授信额度400,000元，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2014年9月30日起至2024年9月30日止，授信申请人应在该期间内向××提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第一扣款账户为62×××31。被告以其所有的位于沈阳市沈河区小南街165-1号521，建筑面积74.33平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年10月10日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人未按本协议约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为××根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和××实现债权的相关费用；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。××与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，××有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，××有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，××另行追索。当日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》。被告申请的授信额度为400,000元，贷款期限12个月，利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率上浮40%，按月付息，到期还本、账单周期为1天，结息日为每月21日，利率调整方式为不变。协议签订后，被告通过周转易功能借款400,000元，生成一笔400,000元的1年期贷款,���告自2015年4月10日起开始逾期还款。2015年7月14日，被告向原告申请零售贷款400,000元，贷款的用途为借新还旧，并与原告签订《个人贷款借款合同》，合同编号为8150928800022，所属授信协议编号为8140901048005。合同约定借款借为400,000元，贷款期限为96个月，即从2015年9月29日起到2023年9月29日止。利率为浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮37.7%，利率调整方式为次年对应日调整，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款归还方式为自主月供-摊还期限（等额本息），第一扣款账户为62×××31。合同同时规定如借款人未按本合同的约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。原告于2015年9月28日审批同意为被告办理贷款转化，并于2015年9月29日放款400,000元。同日，该笔贷款用于偿还被告通过消费易贷款400,000元。该笔贷款生成后，被告自2016年2月10日开始未按时还款，截止至2016年7月10日，被告尚欠借款本金397,708.4元，利息、罚息、复利合计14,535.61元。上述事实，有原、被告当庭陈述、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、零售贷款申请表2份、《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、被告户口本及身份证复印件、离婚证及离婚协议书复印件、客户逾期帐单、贷款支付明细、房产证及契税证复印件、他项权力证复印件、核实被告信息照片等证据在卷佐证，经庭审审查，本院予以确认。本院认为，原告与被告王玉年签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》合法有效，本院予以确认。《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。现被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，已构成违约，应承担相应的责任，故原告要求《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》提前到期并归还全部贷款本息的请求，本院予以支持。《个人贷款周转易协议书》已经履行完毕，无需解除。又因合同中约定如被告王玉年未按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿，本院对原告要去被告对位于沈阳市沈河区小南街165-1号521的房产行使抵押权的诉讼请求，予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王玉年于2014年7月22日签订的《个人授信及担保协议》、2015年7月14日签订的《个人贷款���款合同》；二、被告王玉年于本判决发生法律效力后15日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金本金397,708.4元，利息14,535.61元。（截止至2016年7月10日）；并自2016年7月11日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；三、如被告王玉年逾期还款，原告有权对被告王玉年抵押的位于沈阳市沈河区小南街165-1号521，建筑面积74.33平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿的权利；如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,484元，减半收取3,742元，保全费2,720元，由被告王玉年承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员  程惠华二〇一六年十月二十四日书记员  张 琦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七���当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。