河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0191民初11532号原告平安银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市郑东新区商务外环路25号王鼎国际大厦。负责人史宏，行长。委托代理人张铁强，河南天基律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托代理人刘瑞，河南天基律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告郭敏，女，1985年8月30日出生，汉族，住河南省鹤壁市淇滨区。原告平安银行股份有限公司郑州分行与被告郭敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司郑州分行的委托代理人张铁强及被告郭敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年8月28日，被告郭敏向原告申请办理个人信用贷款业务，并于当日签署个人信用贷款申请表、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书，向原告申请贷款金额为240000元的个人信用贷款。同日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》【合同编号：平银（平安银行）个信贷字（2015）第（RL20150827000537)号】一份，合同约定：原告给予被告郭敏240000元的个人信用贷款；贷款用途为装修及购家私电器，贷款期限为24个月；贷款利率月1.53%。2015年8月28日，原告依照上述合同约定向被告发放了贷款240000元，后被告并未按合同履行偿还本息义务，被告的行为构成违约，为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：被告郭敏偿还贷款本金187934.34元及利息、罚息、复利9339.49元，共计人民币197273.83元（暂计至2016年7月1日，之后的利息、罚息、复利计至贷款本息全部还清之日止）；本案所产生的诉讼、保全、律师费用，以及原告因实现债权所发生的合理费用由被告承担。被告郭敏辩称，1、本案中被告暂时不应当承担还款责任，被告在原告购买平安保险公司的贷款信用保险，并明确告知被告购买保险是为了在被告无法按时偿还借款时，银行可直接从保险公司处得到补偿，保险费用缴纳后，该业务由原告代为购买，保单号：GP32010000692525，分单号：PC3201A074940669，现保单在原告处保存。该保险由原告以团险形式代为购买，所以，被告认为，在被告无力偿还贷款时，原告应先从投保保险公司获取补偿，将债务转让给保险公司。由保险公司向被告追偿；2、原告的利息计算有误，合同载明为贷款年利率为10%。但原告主张年利率18.36%，已超过合同约定，故应当驳回请求。原告为支持其诉讼请求向法庭提交如下证据：第一组证据、个人信用贷款申请表、个人身份信息、个人征信授权书平安银行零售信贷面签声明及贷款用途承诺书，个人房屋装修合同、商品房买卖合同、个人信用贷款还款说明书、平安银行卡、个人信用贷款合同，证明原告按照合同约定足额发放贷款，并约定利率，如被告发生违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本息；第二组证据、个人贷款出账凭证、证明原告向被告发放贷款，履行了合同义务；第三组证据、个人贷款业务还款清单，证明被告未及时足额偿还贷款，截止2016年7月1日欠款本金187934.34元及利息、复利9339.49元。被告郭敏对原告提交的证据发表如下质证意见：被告：对第一组证据中的证据1-8无异议，对证据9有异议，当时签订合同时未见到25、26页，且被告签字在最后一页，不认可原告有关利息的约定；对第二、三组证据无异议。被告郭敏无证据提交。根据原、被告当事人的陈述、举证、质证及庭审笔录，本院对证据认证如下：原告提交的证据均真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信；被告质证认为签订合同时见到的合同并不完整，且不认可双方有关利息的约定，被告并无反证，且考虑盖然性规则，归被告的质证意见，本院不予采信。本院根据原告举证和庭审查证，对本案事实确认如下：2015年8月28日，被告郭敏签署《个人信用贷款申请表》及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，申请表上载明：被告向原告申请个人信用贷款240000元，贷款期限：24个月，还款方式为等额还款，户名为郭敏，卡号为62×××71的账户为其还款账户。2015年8月28日，原告与被告郭敏签订编号为平银（郑州）个信贷字2015第RL20150827000537号的《个人信用贷款合同》，合同约定：原告向被告郭敏发放贷款240000元，用于装修及购家私电器；贷款期限24个月，实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；贷款执行固定月利率1.53%；还款方式为按月等额还本付息法；被告不可撤销地授权原告直接从其在原告开立的任何账户中扣收合同项下贷款本息、原告对被告的代垫费用及其他相关费用。原告扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；被告拖欠本金或利息、费用即视为违约；有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已经发放的全部贷款本金并结清利息，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2015年8月28日，被告郭敏签署《个人信用贷款还款说明书》，载明：贷款金额为240000元，贷款期限为24个月，月利率（固定利率）1.53%，另声明已清楚知悉并充分理解各项目的含义及相关标准，已全部通晓并充分理解贷款发放后本人的权利和义务。上述合同签订后，原告于2015年8月28日向被告郭敏发放了贷款240000元。个人贷款出账凭证载明：贷款期限24个月，起贷日2015年8月28日，到期日2017年8月28日，贷款利率月1.53%。结算账号：62×××71。截至2016年7月1日，被告郭敏仅偿还贷款本金52065.66元、利息22995.32元、复利176.41元，贷款年利率18.36%，尚欠原告贷款本金187934.34元、利息9120.47元、复利219.02元。2016年7月1日后被告另偿还2000元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告与被告郭敏之间签订的《个人信用贷款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护。原告依约向被告郭敏发放了贷款240000元，被告郭敏应当依约按时足额偿还贷款。被告郭敏已逾期还款，截至2016年7月1日，被告尚欠贷款本金187934.34元、利息9120.47元、复利219.02元，按照先利息后本金还款顺序，扣除被告已还2000元利息。被告应偿还贷款本金187934.34元、利息、罚息、复利7339.49元，对原告该项诉讼请求，本院予以部分支持；原告请求被告支付2016年7月1日后的利息、罚息、复利，根据双方约定贷款执行固定月利率1.53%，若被告未按时足额偿还贷款，原告可按合同执行利率加收50%计收罚息，并按罚息利率计收复利，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持；被告郭敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭敏于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司郑州分行贷款本金及利息、罚息、复利共计195273.83元，并以187934.34元为本金按照合同约定的利率支付自2016年7月2日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4245元，由被告郭敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  崔 敏人民陪审员  刘怀生人民陪审员  白珺珺二〇一六年十月十一日书 记 员  付若楠