文书内容江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0682民初4903号原告：中银消费金融有限公司，组织机构代码55740076-5，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵洪芳，江苏信阳光律师事务所实习律师。被告：纪发余，男，汉族，1966年6月23日生，住海安县。被告：杨晓玲，女，汉族，1967年10月4日生，住海安县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告纪发余、杨晓玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月18日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人杨维驹到庭参加诉讼，被告纪发余、杨晓玲经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.两被告立即归还原告借款本金134256.09元，利息12601.02元，滞纳金11840元，及自2016年4月16日起至实际给付之日止的利息、滞纳金；2.被告向原告支付因本次诉讼支出的律师费3170元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年11月29日，被告纪发余因家装需要向原告借款16.8万元，原被告签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，使用期限为36个月，利率为浮动利率，根据人民银行同期贷款基准利率上浮210%。原告于2014年12月1日履行了贷款发放义务，被告应按月等额本息方式还款，被告纪发余、杨晓玲系夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，现该笔贷款被告已经连续逾期，原告依约宣布贷款全部到期。被告纪发余、杨晓玲未答辩，亦未提供相关证据。经审理查明：2014年11月29日，原告中银公司与被告纪发余签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合约编号为2014年消借第737443号。合约约定，中银公司向纪发余提供16.8万元贷款；中银公司审批后，将贷款划入纪发余个人银行结算账户（户名纪发余，账号62×××00）内；贷款使用期限为自动用或放款日起36期（即为36个月），利率为浮动利率，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围；在贷款发放的同时，中银公司将从纪发余还款账户扣收动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从纪发余账户中自动扣收。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元               90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，以自动扣款形式进行，每月最后一日为自动扣款日；若纪发余未按期足额归还贷款本息，中银公司有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求纪发余提前结清贷款、终止或解除本合约、要求纪发余赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，纪发余仍须偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司实现债权的费用；纪发余逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2014年12月1日，中银公司按约向纪发余发放贷款16.8万元，当日原告扣收贷款动用费5040元。纪发余自2015年9月起未能按约足额还款付息，2016年5月18日原告中银公司诉至本院，宣布贷款全部提前到期，请求被告偿还借款本金134256.09元，利息12601.02元，滞纳金11840元以及自2016年4月16日至还款之日止的利息、滞纳金。另查明，借款发生时，被告纪发余、杨晓玲系夫妻关系。根据中银公司提供的详细还款记录查询清单以及当事人陈述，截止到2016年4月15日被告归还本金33743.91元、利息19116.28元、滞纳费7525元。同时查明，为实现本案债权，原告中银公司与江苏信阳光律师事务所签订委托代理合同，支出律师费3170元。以上事实，有《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、二被告结婚证复印件、交易详细信息、详细还款记录查询、当前欠款额信息、律师费发票以及当事人陈述等证据予以证明。本院认为，原告中银公司与被告纪发余签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效。纪发余未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求纪发余提前结清。对于原告主张的律师费3170元，系中银公司为实现债权产生，符合合同约定，且收费合理，未超出律师费收费标准，江苏信阳光律师事务所也实际提供了代理服务，本院予以支持。原告中银公司主张应归还的借款本金数额为134256.09元，本院认为，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。而中银公司于2014年12月1日放款当日收取贷款动用费5040元，该款项中银公司解释为手续费，但本院认为办理相关贷款手续是中银公司发放贷款赚取利息的当然职责，扣收贷款动用费的行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，该动用费应从借款本金中扣减，故纪发余的实际借款本金为162960元。纪发余已归还借款本金33743.91元，故纪发余实际结欠中银公司借款本金应为129216.09元。关于利息及违约责任。由于被告纪发余已经构成违约，其应当承担相应的还款付息责任。原告主张借款利息按合约约定执行浮动利率，要求按照中国人民银行一年期基准利率上浮210%，即放款时贷款利率为年17.36%，被告纪发余欠款如按约定计算滞纳金（滞纳费），则经测算原告主张的滞纳金超过年利率19.64%。对此，本院认为，滞纳金属于对合同违约方的一种惩罚手段，也是对合同守约方的一种损失补偿，考虑到该贷款属于消费类信用贷款，在没有任何担保的情况下，原告基于对被告纪发余的信任放贷，承担的风险较大，对违约人采取严厉的惩罚措施及补偿未尝不可，但不应超过年利率24%，故本院酌情将借款利息与滞纳金之和调整至年利率24%。对于原告主张利息、滞纳金，本院认为，应以实际借款本金162960元，以按月等额本息还款法计算，利率标准为中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，利息和滞纳金之和不超过24%；以此计算的数额减去2016年4月15日之前纪发余已支付的利息19116.28元、滞纳费7525元，下余部分可予支持。被告杨晓玲与被告纪发余系夫妻关系，应当认定为夫妻共同债务，应当共同偿还。被告纪发余、杨晓玲未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告纪发余、杨晓玲于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司归还借款本金129216.09元及至实际给付之日止的利息、滞纳金（以按月等额本息还款法计算，利率标准为中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，利息和滞纳金之和不超过24%，减去2016年4月15日之前纪发余、杨晓玲已支付的利息19116.28元、滞纳费7525元）。二、被告纪发余、杨晓玲于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司支付律师代理费3170元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3535元，公告费560元，合计4095元，由被告纪发余、杨晓玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3535元（该院开户行：中国银行南通市西北闸支行户名：南通市财政局账号：47×××82）。审 判 长  黄爱平人民陪审员  汪 平人民陪审员  沈丽华二〇一六年十月二十六日书 记 员  夏晓莉