云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0402民初1348号原告：中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行。负责人：刘跃辉，行长。委托代理人：杨雄英，系原告方职员，特别授权代理。委托代理人：陈开燕，云南恩奇律师事务所律师，特别授权代理。被告：周琼，女，汉族。被告：邓松，男，汉族。被告：杨乔芝，女，汉族。委托代理人：普德富，男，汉族。系杨乔芝之夫，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行（以下简称农行红塔支行）与被告周琼、邓松、杨乔芝金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2016年7月13日、7月26日、9月26日公开开庭进行了审理，原告农行红塔支行的委托代理人和被告杨乔芝的委托代理人三次均到庭参加诉讼，被告周琼和邓松第一次开庭时到庭参加诉讼，第二次开庭时未在庭审笔录上签字即退庭，第三次开庭时经本院依法传唤未到庭参加诉讼。因被告周琼申请笔迹鉴定，2016年7月13日至7月25日期间，本案暂时中止审理。之后原告申请法庭给予一定时间让其与被告协商还款事宜，2016年7月26日至9月18日期间，本案暂时中止审理。本案现已审理终结。原告农行红塔支行向本院提出诉讼请求：１．判令被告周琼、邓松偿还原告借款本金240万元及截止2016年4月26日的利息92026.27元，并支付自2016年4月27日至借款本息实际还清之日止所产生的利息、复利、罚息；２．判令原告对与被告杨乔芝签订的《最高额担保个人借款合同》中约定的抵押房产享有抵押权，有权就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；3．诉讼费由三被告承担。事实和理由：2014年12月29日，被告周琼与原告签订《最高额担保个人借款合同》，贷款240万元，用作被告周琼经营的“江川县见闻电器行”经营周转。借款期限自2015年1月4日至2016年1月3日，借款正常执行年利率7.28%,按季结息，逾期执行年利率10.92%。被告杨乔芝自愿用自己位于云南省华宁县某某街道办的房产和位于云南省玉溪市某某大道某某号的房产作抵押。合同同时约定如发生纠纷由农行红塔支行所在地人民法院管辖。借款期限内，2015年12月21日，被告未按合同支付第4季度借款利息。2016年1月3日，借款到期，借款人于2016年2月2日归还利息了42000元。原告向周琼送达《债务逾期催收通知书》，向杨乔芝送达《担保人履行债务责任通知书》，但借款人和担保人都拒绝签字。截止2016年4月26日止，周琼仍欠原告借款本金240万元及利息92026.27元。被告未按合同约定支付利息和赔还本金，构成违约。被告邓松与周琼系夫妻关系，邓松对夫妻关系存续期间的债务应当承担共同还款的义务。抵押担保人自愿用自己的房屋和土地使用权抵押借款，抵押物已依法办理了登记手续，原告请求实现抵押优先权的依据充分。请求法院维护原告的合法权益。被告周琼辩称，借款合同是签过了，但钱不是其用的，其不应承担还款责任。被告邓松辩称，钱贷出来其没有使用过，不应当承担还款责任。被告杨乔芝对原告诉称的事实及诉讼请求均没有意见，请求原告在还款时间上给予宽限。在本案审理过程中，原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、企业法人营业执照、金融许可证。证明：原告的主体资格；二、营业执照、税务登记证。证明：被告周琼的身份情况；三、房屋所有权证、土地使用权证、房地产抵押清单、他项权证。证明：抵押合法有效；四、身份证、户口册、婚姻证明复印件。证明：三被告的身份情况；五、借款申请书。证明：被告周琼因购买家具向原告申请贷款的事实；六、《最高额担保个人借款合同》、中国农业银行个人助业贷款面谈记录、《同意房产抵押承诺书》、《借款人自愿还款承诺书》。证明：本案被告与原告签署《最高额担保个人借款合同》对借款金额、利率、期限、还款方式、担保方式、违约责任等作了明确的约定；七、借款凭证。证明：原告已依据合同向被告周琼发放贷款的事实；八、还款凭证。证明：被告周琼按期偿还利息的事实；九、利息计算明细。证明：被告应还本金、利息、罚息、复利的金额；十、《支付申请书》、《个人贷款资金支付授权委托书》、张某某农行信用卡。证明：借款人周琼授权原告将借款240万元支付到张某某在原告处开设的账户中；十一、借记卡产品资料查询（张某某）。证明：原告依据借款人周琼授权委托将贷款240万元实际足额支付到了张某某的账户中，张某某实际使用了该款项；十二、借记卡产品资料查询（周琼）。证明：被告周琼的银行账户自2015年1月4日至2016年7月11日均在正常使用。经质证，被告周琼对证据一、二、三、四、五无异议，对证据六中的《借款合同》没有意见，认可《面谈记录》中的签字是其本人所签，但提出上面的内容与实际不符合，其当时没有看就直接签字了，对《同意房产抵押承诺书》、《借款人自愿还款承诺书》没有意见。对证据七有异议，认为签字与手印均不是其本人的。对证据八有异议，认为钱不是其本人所还，不清楚为什么有钱还进去。认可证据九的真实性，但提出钱不是其用的。对证据十中的签字不认可，认为不是其本人所签。对证据十一、十二均不认可，认为是实际的用款人拿其的卡去还过利息，但利息不是其自己还的，借款也不是其自己用的。被告邓松同意周琼的质证意见。被告杨乔芝对原告提交的以上证据均无异议。三被告未向法庭举证。原告提交的上述证据，本院对三被告无异议的部分予以确认，对被告有异议的部分，经本院依法审查，综合评判如下：对于证据六中的《面谈记录》，被告周琼作为具备完全民事行为能力的成年人应当知道在相关文书上签字所产生的后果，因其认可该份证据落款处其签名的真实性，故本院对该证据的证明力予以确认。对证据七，原告认可其中周琼的签字与手印不是周琼本人所为，故被告周琼对该组证据所提异议成立。证据八属于原告方统计的周琼名下借款账户归还借款利息的情况，属于原告方自认的还款金额，本院予以确认。证据十中的《支付申请书》及《个人贷款资金支付授权委托书》上均有周琼的签名和手印，周琼虽对此两份证据中的签字不认可，也要求进行笔迹鉴定，但直至本院对本案进行第三次开庭审理之日，其仍未向鉴定机构交纳鉴定费用，本院视为其自愿放弃申请鉴定的权利，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”及第七十五条的规定：“当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。”因被告周琼未提供反驳证据，故其应承担举证不能的不利后果，本院对该组证据的证明效力予以确认。对证据十一、十二，被告周琼只是主张借款不是其本人使用、利息不是其本人偿还的，但其并未否认原告已将本案涉及的借款发放到指定账户，故本院对原告的证明观点予以采信。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院经审理认定案件事实如下：2014年12月21日，周琼向农行红塔支行书面申请借款240万元，邓松作为配偶、杨乔芝作为抵押人均在《个人信贷业务申请表》上签字并加盖了手印。同一天，周琼作为借款人、邓松作为周琼的配偶分别向原告出具《自愿还款承诺书》承诺：对周琼向农行红塔支行的借款240万元，在合同没有解除之前，不论发生何种变化，本人均承担清偿贷款的责任，直至全部贷款本息清偿完毕为止。杨乔芝作为抵押人向原告出具两份《同意房产抵押承诺书》承诺：同意以其所有的位于云南省玉溪市某某大道某某号房产和位于华宁县某某街道办的房产为周琼向农行红塔支行借款所产生的债务提供抵押担保。同年12月29日，周琼、杨乔芝与农行红塔支行签订了《最高额担保个人借款合同》。同年12月30日，周琼向农行红塔支行提出用款申请和支付申请，申请书载明：借款240万元，期限12个月，借款执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整；收款人户名为“张某某”，收款人账号为某某某，开户行为农行红塔支行；还款方式为按季结息，到期还本。当天，农行红塔支行与杨乔芝就杨乔芝针对上述借款提供抵押的两套房产办理了抵押登记手续。2015年1月4日，原告将上述借款发放至借款人指定的银行账户，根据借款凭证所载，借款执行年利率为7.28%,逾期执行年利率为10.92%。上述借款合同履行期间，借款人仅支付了2015年第3季度之前的利息。借款到期后，借款人于2016年2月2日支付了利息42000元，截止2016年4月26日止，尚欠借款本金240万元及利息、罚息、复利92026.27元。本院认为，原告与被告周琼、杨乔芝签订的《最高额担保个人借款合同》合法有效，各方当事人均应按合同约定行使权利和履行义务。被告周琼未按合同约定的时间还本付息的行为已构成违约，原告要求被告周琼归还尚欠借款本金及相应利息，符合法律规定，本院予以支持。被告邓松作为借款人周琼的配偶，对周琼在婚姻关系存续期间所产生的债务负有连带清偿的义务，对原告要求邓松共同偿还上述借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告杨乔芝自愿提供登记在其名下的房产为上述借款作为抵押担保，并对抵押合同约定的抵押物办理了抵押登记，原告主张对抵押物享有抵押权，要求对抵押物拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，被告杨乔芝承担抵押担保责任后，有权向被告周琼、邓松追偿。对于被告周琼和邓松答辩提出涉案借款不是其使用，其不承担还款责任的意见，因原告提供的证据已充分证明涉案借款合同的借款人为周琼，原告已按借款人指定的账户履行了放款义务，至于借款发放至借款人指定的账户后，该款项是否为借款人所使用不属于本案审理的范畴，对二被告该项抗辩主张，本院不予采纳。综上所述，为保护当事人的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告周琼、邓松于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行借款本金240万元，并支付截止2016年4月26日的利息、罚息和复利92026.27元，之后的利息、罚息和复利按借款合同约定的标准计算支付，利随本清；二、原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行对被告杨乔芝用于抵押的位于云南省玉溪市某某大道某某号的房产和位于华宁县某某街道办的房产享有抵押权，有权就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；抵押人承担抵押担保责任后，有权向被告周琼、邓松追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13368元、保全费5000元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员 田 惠二〇一六年十月十一日书记员 柴晓静