广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初17455号原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区胜和体育路5号健升大厦。负责人范题。委托代理人邓明丽，系广东兆达律师事务所律师。委托代理人史松宁，系广东兆达律师事务所律师。被告杨如良，男，1989年11月17日出生，汉族，住湖南省隆回县。原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行诉被告杨如良金融借款合同纠纷一案。本院于2016年7月22日立案受理后，依法适用简易程序于2016年9月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓明丽、史松宁到庭参加诉讼，被告杨如良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现己审理终结。原告诉称，2012年1月4日，被告杨如良作为借款人与原告签订了一份《个人消费借款合同》，合同约定被告向原告借款69000元用于购车，借款期限为36个月，自2012年1月4日起至2015年1月4日止，采取等额本息还款法归还贷款本息。合同约定贷款利率为月利率，执行浮动利率，在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度,在本合同约定的每个利率调整日调整一次;借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他相应款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利，对未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由被告杨如良承担。同日，被告与原告签订《个人消费借款抵押合同》，合同约定以被告名下车牌号为粤Ｓ×××××的车辆为案涉贷款本息等提供抵押担保；抵押担保范围为案涉贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；被告不履行到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。上述合同签订后，原告依约于2012年1月4日向被告发放了贷款69000元。案涉车辆已经办理了抵押登记。合同履行过程中，被告未能按时供款，截至2016年6月22日，尚欠本金14607.4元及利息300.44元、罚息2498.59元、复利275.01元。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判令：一、被告立即归还借款本金14607.4元及利息、罚息（暂计至2016年6月22日，利息300.44元、罚息2498.59元、复利275.01元；后续利息按中国人民银行的同期同类贷款利率上浮15%计算，罚息按上述标准确定的利率上浮50%计算，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止）；二、被告向原告支付律师费1000元；三、原告有权对涉案抵押物（被告名下车牌号为粤Ｓ×××××、车架号为LSJA16E34BG069600的车辆）享有抵押权，可对其折价、变卖或拍卖所得的价款，在上述债务范围内优先受偿；四、被告承担本案诉讼费。被告杨如良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明，2012年1月4日，被告杨如良与原告签订《个人消费借款合同》。合同约定：被告向原告借款69000元用于购车，借款期限为36个月，自2012年1月4日起至2015年1月4日止，采取等额本息还款法归还贷款本息；贷款利率为月利率，执行浮动利率，在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度,在本合同约定的每个利率调整日调整一次;借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他相应款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利，对未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由被告杨如良承担。2012年1月4日，被告与原告签订《个人消费借款抵押合同》，合同约定以被告名下车牌号为粤Ｓ×××××的车辆（车架号为LSJA16E34BG069600）为案涉贷款本息等提供抵押担保；抵押担保范围为案涉贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；被告不履行到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。案涉车辆办理了抵押登记，原告取得案涉车辆抵押权。上述合同签订后，原告依约于2012年1月4日向被告发放了贷款69000元。根据原告提交的账户管理一览表及复利计算一览表显示，被告杨如良截至2016年6月22日，尚欠原告贷款本金14607.4元、利息300.44元、罚息2498.59元、复利229.67元（以逾期利息与本金罚息为计算基数）。庭审中，原告确认未实际支付律师费。以上事实，有原告提供的《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》、个人贷款支付凭证、特种转账贷方凭证、车辆注册登记证、账户管理一览表、复利计算一览表等证据及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原、被告双方签订的《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》，其内容未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按约定履行合同义务。原告向被告发放了贷款69000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告未按约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告清偿全部贷款本息，有权按合同约定计收罚息及复利。被告应向原告偿还剩余贷款本金14607.4元及利息、罚息（暂计至2016年6月22日，利息300.44元、罚息2498.59元，后续利息按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮15%计算，罚息按前述借款合同所执行的贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款实际清偿之日止）。关于复利。原告确认复利以利息及罚息为基数计算。本院认为，罚息是对被告逾期归还贷款本金而给原告造成的损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对被告实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定，对被告亦不公平，故对于原告对罚息计收复利的主张，本院不予支持。复利应以当期未还利息为本金，自逾期之日按前述借款合同所执行的贷款利率上浮50%计算，计至案涉贷款实际清偿之日止。虽然案涉借款合同约定律师费由被告承担，但因原告所主张的律师费尚未实际发生，其该项请求没有事实依据，本院不予支持。被告自愿以其名下车辆（车牌号为粤Ｓ×××××、车架号为LSJA16E34BG069600）为案涉债务提供抵押担保，其意思表示真实，且依法办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。原告主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨如良于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金14607.4元及利息、罚息（暂计至2016年6月22日，利息300.44元、罚息2498.59元，后续利息按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮15%计算，罚息按前述借款合同所执行的贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款实际清偿之日止）、复利（以当期未还利息为本金，自逾期之日按前述借款合同所执行的贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款实际清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行对被告杨如良名下车辆（车牌号为粤Ｓ×××××、车架号为LSJA16E34BG069600）享有抵押权，对其折价、变卖或拍卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费133.52元（原告已预交），由被告杨如良负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。代理审判员 孟 翯二〇一六年十月十二日书 记 员 刘燕儿附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。