吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0602民初305号原告：白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司。住址：浑江区长白路102号（开发区）。法定代表人：尹奉学，系该公司经理。委托代理人：王立君，吉林刘国华律师事务所律师。被告：王福林。被告：刘宝华。被告：单连华。被告：白山市江源区土生金矿业有限公司。住址：江源区正岔街二委。法定代表人：单连友，系该公司董事长。原告白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司（以下简称恒泰村镇银行）诉被告王福林、刘宝华、单连华、白山市江源区土生金矿业有限公司（以下简称土生金公司）借款合同纠纷一案，本院受理后依法由代理审判员于青平独任审判，公开开庭进行了审理。原告恒泰村镇银行委托代理人王立君、被告王福林、被告土生金公司法定代表人单连友到庭参加诉讼。被告刘宝华、单连华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：第一被告因购买鸡苗向原告申请贷款，并于2014年7月2日与原告签订了《自然人借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定：第一被告向原告借款200万元人民币，利息按月利率12‰计算；贷款期限12个月，自2014年7月2日起至2015年7月1日止；还款方式为按月付息，到期一次性还本。第一被告未按时履行按月付息还本义务。第一被告未按照约定的时间还款，双方约定的逾期利息以借款利率为基础，上浮50%，月息为18‰。第二被告、第三被告用自有房屋[江源房权证江JQ字第1401**号（1234.5平方米）、江源房权证江JQ字第1401**号（337.34平方米）和江源房权证江JQ字第1401**号（99.6平方米）]为第一被告贷款提供最高额抵押担保，二人与原告签订了《最高额抵押合同》，约定最高额抵押担保的范围包括主债权、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用。在签订借款合同同时，原告与第四被告签订《保证合同》，第四被告作为保证人为第一被告的上述借款等承担连带保证责任，其保证范围为“借款合同项下的贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用”。借款合同、《最高额抵押合同》、《保证合同》签订后，原告依约于2014年7月10日发放了该笔贷款。但是第一被告自2014年9月21日已连续多期未能按时还息付本，且保证人也未能履行保证责任。鉴于第一被告的违约行为，根据合同法的规定及《借款合同》、《保证合同》和《最高额抵押合同》的约定，第一被告应按合同约定立即向原告一次性偿付借款本金、利息和罚息等。第二、第三被告作为抵押人，应以抵押物清偿贷款及利息。第四被告作为保证人，应对上述款项承担连带清偿责任。故原告诉至法院，请求法院依法判令：一、第一被告偿还到期借款200万元，并支付从2014年9月21日起至实际清偿之日止的逾期利息、复利和罚息（月利率12‰、罚息利率18‰）；二、如第一被告不能清偿原告本金、利息及罚息，应拍卖、变卖第二、第三被告提供的抵押物清偿上述贷款本金、逾期利息及罚息；三、第四被告对上述款项承担连带清偿责任。法庭审理中，原告明确其诉讼请求中的利息包括：2014年9月21日至2015年7月1日止按月利率12‰计算的借期内利息226202.53元，上述借期内利息在上述期间内按照月利率12‰计算的复利11800.10元，以及从2015年7月2日起至清偿之日止按照月息18‰计算的逾期利息。被告王福林辩称：2013年八九月份，具体时间记不清了，答辩人的老板单连友找答辩人借身份证贷款200万元，答辩人就把身份证借给他了，单连友承诺不用答辩人作抵押，也不需要答辩人还款。到了2014年7月2日又转贷，也是由答辩人在借款人处签字。答辩人不同意偿还借款本金及利息，因为答辩人没有用这笔钱，是单连友用的钱，应当由单连友自己还钱。被告刘宝华、单连华均未答辩。被告土生金公司辩称：第二、第三、第四被告都居住在江源区，本案应由江源区人民法院管辖。按照合同履行地管辖，该案的抵押物在江源，因此应由江源区人民法院管辖。担保人是一般担保，在本案中，担保期限已过，担保人不应承担担保责任。经审理查明：被告王福林于2014年7月2日以购买鸡苗为由向原告恒泰村镇银行借款200万元，并于当日签订《自然人借款合同》，约定：借款本金为200万元；借款期限为12个月，从2014年7月2日起至2015年7月1日止，实际放款日以借据为准；借款利率为月利率12‰，按月结算，利息自实际放款日起计算；若王福林未能按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（以贷款利率为基础上浮50%，即月利率为18‰）计收利息，至清偿本息止；对王福林未能按期支付的利息，借款到期（含当日）前按借款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；担保方式为：被告单连华和刘宝华（二人系夫妻关系）提供抵押（签订相应担保合同），被告土生金公司提供连带保证；还款方式为按月付息到期一次性还本。同日，单连华、刘宝华与恒泰村镇银行签订《最高额抵押合同》，约定：单连华、刘宝华为孙长海与王福林两笔借款（每笔借款本金均为200万元）在400万元的最高额内提供担保，上述两笔主债权的期间均为2014年7月2日至2015年7月1日（包括该期间的起始日和届满日）；最高额抵押的担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）；抵押物为单连华与刘宝华共同所有的房屋三处，分别为：坐落于江源区正岔街二委02-0208-0097-0000-000098、建筑面积为99.60平方米的房屋（江源房权证江JQ字第1401**号）、坐落于江源区正岔街二委02-0208-0097-0000-000149、建筑面积为337.34平方米的房屋（江源房权证江JQ字第1401**号）、坐落于江源区正岔街二委02-0208-0097-0000-000082、建筑面积为1234.50平方米的房屋（江源房权证江JQ字第1401**号）；债权确定的情形：主债权期间届满，新的债权不可能再发生等；最高额抵押权实现的情形有主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿等。恒泰村镇银行于2014年7月4日为上述三处用做最高额抵押的房屋办理了抵押权设立登记（他项权利证书号分别为江源房他证江JQ字第350**号、江源房他证江JQ字第350**号和江源房他证江JQ字第350**号）。土生金公司也于同日与恒泰村镇银行签订《保证合同》，约定：土生金公司为王福林向恒泰村镇银行所借的200万元借款提供保证担保；保证方式为连带责任保证，借款合同履行期限届满，借款人没有履行或没有全部履行其债务，恒泰村镇银行有权直接要求土生金公司承担保证责任；保证担保的范围为本金200万元及利息、违约金（包括罚金）、赔偿金和实现债权及质权的费用（包括律师费、诉讼费等）；保证期间自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止。恒泰村镇银行于2014年7月10日向王福林发放贷款200万元。另查，王福林自2014年9月21日起便未再足额还本付息，尚欠本金200万元，及截止于2015年7月1日的借期内利息226202.53元和复利11800.10元。上述案件事实，有当事人陈述及经过庭审质证的《自然人借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》、贷款凭证、王福林明细账查询单、房屋所有权证和他项权利证等证据在卷为凭，被告刘宝华、单连华放弃质证权利，经本院审核，足资认定。本院认为：原告恒泰村镇银行与被告王福林系借款合同关系。恒泰村镇银行与王福林均应当按照《自然人借款合同》的约定享有权利并履行义务。恒泰村镇银行按照约定向王福林发放200万元贷款后，王福林应当按约定还本付息。虽然王福林主张其并非实际借款及用款人，但其作为完全民事行为能力人，在无证据证明其主张的情况下，其应当对其行为负责，因此，对其主张本院不予支持。故王福林应当返还恒泰村镇银行借款本金200万元，并向恒泰村镇银行支付从2014年9月21日至2015年7月1日止按月利率12‰计算的借期内利息226202.53元，上述借期内利息在上述期间内按照月利率12‰计算的复利11800.10元，及从2015年7月2日起至清偿之日止按照月息18‰计算的逾期利息。对于被告刘宝华、单连华提供的最高额抵押，因借款期限已经届满，债权确定，王福林逾期未还款，故恒泰村镇银行有权实现抵押权。因最高额抵押权系对王福林、孙长海两笔贷款共同提供，恒泰村镇银行对于王福林的借款仅要求在200万元的限额内实现抵押权，故本院予以支持。对于被告土生金公司提供的连带保证担保，恒泰村镇银行在保证期间内向其主张权利，其应当履行保证责任。由于本案主债权既有第三人提供的物的抵押担保，又有保证人提供的保证，恒泰村镇银行与借款人、抵押人和保证人又未对两项担保的实现顺序作出约定，故物的抵押和保证人提供的保证均应当在其担保范围内履行其担保责任，但两项担保实现的总金额不能超过王福林所欠本息的总额。对于土生金公司庭审时提出的管辖异议，因已超过提交答辩状期间，故本院对管辖异议不予审查。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”、第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，已最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押权优先受偿。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）罚息利率由现行的日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告王福林于本判决发生法律效力后立即返还原告白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司借款本金200万元，并向白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司支付从2014年9月21日至2015年7月1日止按月利率12‰计算的借期内利息226202.53元，上述借期内利息在上述期间内按照月利率12‰计算的复利11800.10元，及从2015年7月2日起至清偿之日止按照月息18‰计算的逾期利息。二、对于被告王福林所欠的上述借款本金、利息、复利及逾期利息，原告白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司有权对被告刘宝华、单连华共同所有的三处房屋[分别为：坐落于江源区正岔街二委02-0208-0097-0000-000098、建筑面积为99.60平方米的房屋（江源房权证江JQ字第1401**号）、坐落于江源区正岔街二委02-0208-0097-0000-000149、建筑面积为337.34平方米的房屋（江源房权证江JQ字第1401**号）、坐落于江源区正岔街二委02-0208-0097-0000-000082、建筑面积为1234.50平方米的房屋（江源房权证江JQ字第1401**号）]折价或者以拍卖、变卖上述三处房屋所得的价款在200万元限额内优先受偿。三、被告白山市江源区土生金矿业有限公司对上述借款本金、利息、复利及逾期利息承担连带给付责任。第二、三项实际给付的总金额不能超过被告王福林所欠的借款本息总额。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22800元减半收取，由被告王福林、刘宝华、单连华、白山市江源区土生金矿业有限公司负担11400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于白山市中级人民法院。代理审判员  于青平二〇一六年四月二十五日书 记 员  李明阳