广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民三初字第327号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市中山三路47号，组织机构代码X31533977。负责人：张真理，该行行长。委托代理人：郑祝远，该行员工。委托代理人：丁金石，该行员工。被告：杨群，女，1978年4月12日出生，汉族，住广东省中山市。被告：邝永全，男，1949年10月24日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行(以下简称建行中山市分行)诉被告杨群、邝永全金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月29日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行中山市分行的委托代理人郑祝远到庭参加诉讼，被告杨群、邝永全经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山市分行诉称：2012年6月28日，被告杨群与原告签订了编号为4407856000112012000145号中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同，合同约定，被告杨群向原告借款301000元，用于购买位于中山市××佛××阳光花园××房，借款期限从2012年7月3日至2022年7月3日，贷款利率在基准利率水平上下调10%，被告杨群从支用借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整。合同还约定，被告杨群提供购买的上述房产作为借款的抵押。合同签订后，被告杨群与原告办理了抵押房地产的抵押登记，原告依约向被告杨群发放贷款，贷款发放后，被告杨群未按合同约定履行还款义务，长期拖欠贷款本息。至2015年9月16日，被告杨群尚欠原告借款本金230591.66元，利息3222.61元，共计233814.27元。另，被告杨群向原告借款时，被告邝永全与其系夫妻关系，被告邝永全虽未在借款合同上千名，依法应对被告杨群的上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，现诉请法院判令：1.解除原告与被告杨群之间的借款合同；2.被告杨群立即偿还借款本金230591.66元及至还清之日止的利息(利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年9月16日为3222.61元，借款逾期之日起至还清之日止按照中国人民银行公布的同期同档次逾期贷款利率计算利息)，共计233814.27元；3.原告对被告杨群所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告邝永全对上述债务承担共同清偿责任。在本案的审理过程中，原告明确其主张的利息包括正常贷款利息、罚息，其中按合同约定的计算方法，截至2016年4月19日的利息计为10516.72元，从2016年4月20日开始的利息则要求按尚欠的全部本金额，在合同利率基础上上浮50%计算（即以同期同类贷款基准利率的1.35倍计算），直至被告清偿之日止。原告建行中山市分行对其主张的事实及诉讼请求，在举证期限内提供的主要证据有：1.4407856000112012000145号中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同；2.两被告的身份证、户口本、结婚证复印件；3.个人贷款支付凭证；4.中府字第02××60号房地产他项权证；5个人贷款对账单。被告杨群、邝永全在法定答辩期内没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。经审理查明：2012年6月28日，建行中山市分行（贷款人）与杨群(××)签订了一份个人住房（商业用房）借款合同(编号为4407856000112012000145)，约定借款人向贷款人借款301000元，用于购买位于中山市××佛××阳光花园××房的房地产，借款期限为120个月，即从2012年7月3日至2022年7月3日止。贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利息调整日当日的基准利率及上述下调幅度，于每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用委托扣款方式还款，并采用等额本息还款法，在合同签订的贷款利率水平下，每月归还本息金额为3359.88元。借款人将上述房地产抵押给贷款人作为上述借款的担保，抵押担保的范围包括合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。借款人借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按合同约定调整的，罚息利率也根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。合同项下的借款逾期是指未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。合同还约定借款人有下列情况的，均构成违约：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……13.借款人违反合同约定的其他义务。借款人出现任一违约情形的，贷款人有权行使以下一项或几项权利：1.停止发放合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7.合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率；……11.行使担保权利；12.委托第三方或通过任何公众媒体发布公告等方式进行催收或追偿；13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；14.有权采取的其他救济措施。合同在履行过程中发生争议且协商不成的，可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。合同签订后，建行中山市分行于2012年7月3日如约发放了贷款301000元。贷款发放后，杨群初期尚能依期还款。但后来杨群出现了多期未依期足额还款的情况，原告遂于2015年9月29日诉至本院，主张前述实体权利。根据建行中山市分行提交的对账单及贷款本息明细表，从建行中山市分行起诉之日至本案开庭审理之日，杨群未有任何还款。截至2016年4月19日，杨群已累计拖欠多期款项，尚欠借款本金230591.66元（其中到期本金22960.26元），利息10516.72元（含正常利息9546.54元，罚息970.18元）。另查明：杨群以上述借款购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证【房产证号为中府字第××号，土地证号为中府国用（2013）第易03012**号】，原被告双方于2013年9月24日办理了上述房地产的抵押登记手续，建行中山市分行领取了房地产他项权证【房地产他项权证中府字第02××60号】，成为上述房地产的第一顺序抵押权人。又查明：杨群、邝永全于2011年9月26日在香港登记结婚。再查明：中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％50％……”。借款合同中约定罚息利率为借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％，且建行中山市分行明确贷款合同执行利率系在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上下浮了10%，按照该方法计算，杨群逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍，计算公式为：(110%)×(1+50%)=1.35倍。本院认为：本案属于涉港金融借款合同纠纷。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条规定：“合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。”各方当事人在合同中约定合同履行期间发生纠纷的，应向建行中山市分行所在地的人民法院起诉，该协议管辖的条款没有违反我国法律关于级别管辖和专属管辖的规定。由于建行中山市分行的住所地在本院辖区，且其自愿向本院提起诉讼，故本院作为有涉澳案件管辖权的法院，有权对本案行使司法管辖权。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国涉外法律关系适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，因原被告住所地，以及借款合同的履行地均在我国内地，因此内地法律与本案借款合同纠纷具有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。建行中山市分行与杨群签订的个人住房（商业用房）借款合同是双方之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方均有义务全面履行合同。建行中山市分行依约发放贷款后，杨群负有按期偿还借款本息的义务。至建行中山市分行起诉之日，杨群连续数期拖欠借款本息，构成违约，符合个人住房（商业用房）借款合同关于借款人违约贷款人即可宣布贷款立即到期并解除与借款人的借贷关系的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，对建行中山市分行要求解除合同的诉求本院予以支持。被告杨群、邝永全经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。关于建行中山市分行对抵押的房产主张优先受偿权的问题。因个人住房（商业用房）借款合同约定将杨群所有的位于中山市××佛××阳光花园××房的房地产作为个人住房（商业用房）借款合同中约定的借款的抵押物，该房已办理了抵押登记手续，建行中山市分行是该房产的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，建行中山市分行在杨群不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。关于建行中山市分行要求邝永全对本案债务承担共同清偿责任的问题。《中华人民共和国涉外法律关系适用法》第二十四条规定：“夫妻财产关系，当事人可以协议选择适用一方当事人经常居所地法律、国籍国法律或者主要财产所在地法律。当事人没有选择的，适用共同经常居所地法律；没有共同经常居所地的，适用共同国籍国法律。”由于没有证据显示杨群与邝永全曾协议确定了夫妻财产关系适用的法律，也没有证据证明二人有共同经常居住地，但邝永全为香港特别行政区居民，且杨群与邝永全的婚姻缔结地在香港，故香港法律明显与该二人的夫妻财产关系具有更密切联系，故杨群与邝永全之间的夫妻财产关系应适用香港法律作为夫妻财产关系的准据法。根据香港《已婚者地位条例》（1997年6月30日版本）第3、4条的规定，除该条例另有规定外，已婚女士应如未婚时一样，在各方面具有取得、持有及处置任何财产之能力，就任何民事过错、契约、债务或其他义务承担责任的能力，以及在民事过错、契约或其他方面起诉和应诉的能力。此外，除该条例另有规定外，已婚女士之私人财产或根据衡平法而持有作私人用途之财产，或该日以后结婚之女士，在结婚时已拥有或正拥有之财产，或该日以后已婚女士已取得或正取得之财产，完全归其本人所有，情形与其未婚时无异。根据上述规定可得知，香港以分别财产制作为法定夫妻财产制，该财产制适用于一切为香港法所承认的婚姻。由于没有证据反映杨群、邝永全协议确定其采取的夫妻财产制度，其夫妻财产制度应适用分别财产制，且诉争借款所购置的房产并非登记在邝永全名下，故邝永全不应对杨群的诉争债务承担共同清偿责任，本院对建行中山市分行的该项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国涉外法律关系适用法》第二条第二款、第二十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条、第二百六十七条，并依据香港法律关于夫妻财产制度的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告杨群于2012年6月28日签订的个人住房（商业用房）借款合同（编号为4407856000112012000145号）；二、被告杨群于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金230591.66元及利息（利息计算方法：含逾期罚息，截至2016年4月19日所欠利息为10516.72元；从2016年4月20日起按尚欠本金的金额，以当年1月1日的同期中国人民银行五年以上期贷款基准利率的1.35倍作为当年利率来计算当年利息，利息计至清偿之日止）；三、如被告杨群不履行本案债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对依法处置被告杨群位于广东省中山市东凤镇东海五路28号佛奥阳光花园79幢401房的房地产【房产证号为中府字第××号，土地证号为中府国用（2013）第易03012**号】所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告杨群所有；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4807元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告杨群负担(该款应于本判决生效之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告杨群、邝永全送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行预付，然后由被告杨群在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行、杨群可在判决书送达之日起十五日内，被告邝永全可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  曹慧星人民陪审员  李福大人民陪审员  黄丹民二〇一六年四月二十五日书 记 员  冯瀚杰