广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1302民初1507号原告：招商银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市江北文明一路三号中信城市时代裙楼一层、二层。负责人：李仲华。委托代理人：傅广伦，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人：熊向东，系广东达伦律师事务所律师。第一被告：翁德勇，男，汉族，1978年10月23日出生，户籍住址：广东省惠州市惠城区。第二被告：郑昭云，女，汉族，1978年12月4日出生，户籍住址：广东省汕头市潮阳区。原告招商银行股份有限公司惠州分行诉被告翁德勇、郑昭云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。当事人诉辩意见原告招商银行股份有限公司惠州分行诉称，2014年1月17日原告与被告一签订合同编号：81×××01号《个人授信协议》，协议约定原告向被告一提供总额为人民币80万元贷款。原告与被告一签订编号：81×××01号《个人授信最高额抵押合同》，约定被告一为授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用提供被告一名下位于广东省惠州市××河南岸××路××房[证号：粤房地权证惠州字第××号]作为担保。2013年12月23日，原告与被告一签订编号：81×××02号《个人贷款借款合同》及补充协议《“自主月供”还款方式协议书》，约定被告一向原告借款人民币80万元，用于个人经营，利率按照中国人民银行贷款基准利率上浮20%确定，采取浮动利率。借款期限为60个月。被告一按照合同约定按月还本付息。另查明，被告一与被告二系夫妻关系，借款发生在其婚姻关系存续其间，被告一以上借款均得到其配偶被告二的同意。二被告应当共同清偿以上债务。以上合同签订后，原告按约向被告一发放借款，被告一未按约偿还借款本息。目前已拖欠借款本息多期，构成根本性违约。依据合同约定原告有权解除合同，并提前收回全部借款本息。原告多次向二被告催收未果，被告的行为严重损害了原告的合法权益。为维护原告利益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定特提起诉讼，请求依法裁判。一、判令解除2014年1月17日原告与被告一签订的《个人授信协议》（授信协议编号：81×××01）、2013年12月23日签订的《个人贷款借款合同》（借款合同编号：81×××02）；二、判令被告一、被告二共同偿还借款本息人民币785543.59元（借款本金人民币771984.63元、利息暂计至2015年12月9日为人民币13558.96元。之后利息按照《个人贷款借款合同》约定计息至清偿之日止）；三、判令原告对被告一名下位于广东省惠州市××河南岸××路××房[证号：粤房地权证惠州字第××号]享有优先受偿权；四、判令二被告承担原告追索该债权支付的律师代理费人民币40400.00元；五、判令二被告承担本案的诉讼费用。第一被告翁德勇、第二被告郑昭云均未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。查明的案件事实经审理查明，2014年1月17日，原告与第一被告签订了一份《个人授信协议》（编号：81×××01），其中约定：原告向第一被告提供总额为人民币80万元的可循环授信额度，授信期间120个月，自2014年1月17日起到2024年1月17日止。同日，原告（抵押权人）与第一被告（抵押人）签订了一份《个人授信最高额抵押合同》（编号：81×××01），其中约定：第一被告将其名下位于惠州市惠城区××路××房[证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：189.73平方米]抵押给原告。该合同第4条约定：“本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：4.1：抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金……4.3：抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。”2014年1月23日，双方在房产管理部门办理了抵押物登记手续[证号：粤房地他项权证惠州字第××号]。2013年12月23日，原告（贷款人）与第一被告（借款人）签订了一份《个人贷款借款合同》（编号：81×××02），其中约定：贷款人向借款人提供贷款人民币80万元,用于流动资金周转；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础浮动20%，即为年利率7.68%。该合同第5.4条约定：“……借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”该合同第22.1条约定：“在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……”。该合同第23条约定：“23.1：借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件……23.1.3：未严格按照本合同约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）……”。该合同第24条约定：“一旦发生第23条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施……24.1：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用……24.4.2：依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物……以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿……”。同日，原告（贷款人）与第一被告（借款人）签订了一份《“自主月供”还款方式协议书》，其中约定：借款人选择等额还款法归还贷款本息。2014年1月24日，原告依照约定向第一被告指定的账户（户主：惠州市兆宏贸易有限公司，账号：44×××14）发放了贷款人民币80万元，期限自2014年1月24日起至2019年1月24日止。第一被告自2015年9月3日开始没有按期足额偿还借款本息，截止到2016年4月20日，第一被告逾期本金为15764.32元，利息为30340.27元（含罚息426.99元、复息736.98元）。同时，第一被告尚未偿还的贷款本金为771984.63元。现原告于2016年2月4日诉至本院，请求判如所请。另查一，原告与广东达伦律师所事务所签订了一份委托代理合同，约定代理费为人民币40400元。原告已经支付了律师代理费，广东达伦律师所事务所向其开具了发票。另查二，经原告申请，本院于2016年4月5日作出（2016）粤1302民初1507-1号《民事裁定书》，裁定查封第一被告名下位于惠州市惠城区××路××房[证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：189.73平方米]的房地产权，查封标的以人民币83万元为限(查封期限为三年)，原告出具担保函为本案提供担保。另查三，两被告系夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间。裁决理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷,本案涉及的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告依约定履行了借款义务，第一被告没有依约定按期足额偿还借款本息，已构成违约，需承担相应的民事责任。现原告诉求解除与第一被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，并要求第一被告偿还借款本金人民币771984.63元及相应利息，有事实和法律依据，予以支持。两被告系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且第二被告知情，根据法律规定，该债务应当认定为夫妻共同债务，所以第二被告对第一被告的债务应当承担连带清偿责任。第一被告为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，是合法有效的抵押，现第一被告怠于履行还款义务，那么原告在其债权范围内对该抵押物享有优先受偿权，故原告要求对第一被告抵押的房产在处置时享有优先受偿权，理由充分，予以支持。此外，按照双方签订的借款合同，第一被告还应承担原告为实现债权支出的律师代理费40400元。第一被告翁德勇和第二被告郑昭云经本院依法送达传票后没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的实体审理。综上，原告的诉求有事实和法律依据，其合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州分行与第一被告翁德勇签订的《个人授信协议》（编号：81×××01）、《个人贷款借款合同》（编号：81×××02）。二、第一被告翁德勇应于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金人民币771984.63元和支付有关利息、罚息、复息人民币30340.27元（利息、罚息、复息暂计至2016年4月20日，此后的利息、罚息、复息按照《个人贷款借款合同》[编号：81×××02]约定的标准自2016年4月21日起计至借款本金全部还清之日止）。三、第一被告翁德勇应于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行支付律师代理费人民币40400元。四、原告招商银行股份有限公司惠州分行在以上第一被告翁德勇应付的全部借款本息等款项范围内对其提供的抵押物位于惠州市××河南岸××路××房[证号：粤房地权证惠州字第××号]享有优先受偿权。五、第二被告郑昭云对第一被告翁德勇应支付给原告招商银行股份有限公司惠州分行的上述所有款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12059元、保全费4670元，共计人民币16729元，由被告翁德勇、郑昭云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  石 磊审 判 员  许锦环人民陪审员  周青青二〇一六年四月二十一日书 记 员  钟恒盛