广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法坦民二初字第415号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码××。代表人：陈立新，行长。委托代理人：刘素兰，该行员工。委托代理人：龚秀信，广东衡德律师事务所律师。被告：王静，女，汉族，住河南省驻马店市驿城区，公民身份号码×××1428。被告：胡洪明，男，汉族，住江西省铜鼓县，公民身份号码×××5211。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告王静、胡洪明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月28日受理后，依法组成合议庭，并于2016年3月28日公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托代理人龚秀信到庭参加诉讼。被告王静、胡洪明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行中山分行诉称：2010年1月28日，被告王静因购买位于中山市坦洲镇南坦路9号海伦花园58座302房向原告申请贷款264000元，并以所购房地产为该笔贷款提供抵押担保，各方签订了个人购房担保借款合同。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告王静却未能按时还款，至2015年8月被告王静已经连续拖欠原告4期应供款未还。上述债务在被告王静与被告胡洪明夫妻关系存续期间，被告胡洪明应对被告王静的上述债务承担连带清偿责任。为此，原告诉至法院，请求依法判令：1.解除原告与被告王静签订的个人购房担保借款合同；2.被告王静向原告清偿尚欠的贷款本金216809.96元及利息（含正常利息、逾期利息、复利，暂计至2015年8月2日利息为2434.6元，从2015年8月3日起至还清款项之日止，利息按合同约定计收）；3.被告王静支付原告实现债权、抵押权产生的律师费8770元、档案查询费50元；4.原告对被告王静名下位于中山市坦洲镇南坦路9号海伦花园58座302房的房产处置后的价款就诉求款项享有优先受偿权；5.被告胡洪明对被告王静的上述债务承担连带清偿责任；6.二被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告农行中山分行撤回对档案查询费50元的诉求。原告农行中山分行为证明其主张的事实及支持其诉讼请求向本院提交主要证据如下：1.被告王静、胡洪明的身份证、户口簿复印件、结婚证复印件；2个人购房担保借款合同；3.中国农业银行个人借款凭证；4.中山市商品房买卖合同；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.欠供明细；7.共同还款责任确认书；8.声明；9.委托代理协议、律师费发票。被告王静、胡洪明未到庭应诉、答辩，在举证期限内未向本院提交证据。经审理查明：2010年1月28日，王静（借款人、抵押人）、中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农行坦洲支行）（贷款人、抵押权人）签订了个人购房担保借款合同，约定：农行坦洲支行向王静发放贷款264000元，借款用途为购买中山市坦洲镇南坦路9号海伦花园58座302房，借款期限自2010年1月28日至2030年1月27日；借款利率执行浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人或抵押人；借款人还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；还款方式为等额本息还款法；按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权，抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定机收复利；应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未足额偿还借款本息超过90天等情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等；本合同项下抵押物为中山市坦洲镇南坦路9号海伦花园58座302房；担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费，律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；处分抵押物所得借款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；贷款人无需征得借款人和抵押人同意，即可将贷款人在本合同项下的权利转让给第三人，并有权选择是否转让相应的抵押权；合同还约定了双方的其他权利义务。同日，胡洪明出具共同还款责任确认书，主要内容为：农行中山分行，本人同意借款人王静向贵行申请个人购房担保借款，金额264000元。本人对上述债务承担共同清偿责任。胡洪明共有人处签名。合同签订后，涉案抵押物办理了抵押登记备案证明手续（易房抵字第××号），抵押权人为农行坦洲支行。农行坦洲支行依约向王静发放了贷款264000元，但王静自2015年5月起未按合同约定履行还款义务。截至2015年8月2日，王静已拖欠农行坦洲支行借款本金216809.96元、利息（含正常利息、逾期利息、复利）2434.6元。农行中山分行遂具状诉至本院，主张前述实体权利。另查：农行坦洲支行出具声明，主要内容为：我支行在个人购房担保借款合同项下对王静、胡洪明的所有合同权利，均由农行中山分行代表我行主张和行使，我支行不再另行主张。又查：王静与胡洪明于2003年9月30日登记结婚。再查：2015年4月20日，农行中山分行与广东德衡律师事务所签订委托代理协议，由广东德衡律师事务所指派律师龚秀信等作为农行中山分行代理人，代理农行中山分行从2015年5月1日至2017年4月30日期间委托的个人借贷诉讼案件一审等阶段工作。按照《广东省律师服务收费管理办法》规定支付律师费，且每个案件不超过案件标的金额的4%。2016年3月8日，广东德衡律师事务所向农行中山分行开具金额为8770元的律师费发票。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。王静与农行坦洲支行签订的个人购房担保借款合同，是双方的真实意思表示，符合法律的规定，为有效的合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。农行坦洲支行依约履行了其放款义务，但王静未按约归还贷款本金及利息，已构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。”农行中山分行代表农行坦洲支行行使本案权利，有农行坦洲支行出具的声明为凭，未违反法律法规的相关规定，本院予以准许。农行中山分行于2015年9月28日向本院提起诉讼，王静在答辩期内仍未偿还所有应付未付贷款本息，应视为王静经农行中山分行催告后未在合理期限内偿还债务，农行中山分行要求解除农行坦洲支行与王静签订的个人购房担保借款合同，同时要求王静归还剩余贷款本金216809.96元及至清偿之日止利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。农行中山分行主张逾期利息按照中国人民银行同期同类贷款利率下浮30%，再上浮50%即为中国人民银行同期同类贷款利率的1.05倍计算，该计算标准没有超出中国人民银行相关规定所允许的标准，故本院对农行中山分行的该项请求予以准许。利息具体计算如下：截至2015年8月2日，利息为2434.6元；从2015年8月3日起，将尚欠本金额作为基数，以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.05倍作为当年利率进行计算。关于律师费的问题。农行中山分行主张其因本案诉讼支出律师费8770元，并提供了委托代理协议及律师费发票为证。王静未按约定还本付息，应按合同约定承担农行中山分行为实现本案债权支出的律师费8770元。关于担保物权实现问题。王静未按合同约定偿还贷款本息，农行中山分行行使担保权的条件已成就。农行中山分行有权就本案抵押物即中山市坦洲镇南坦路9号海伦花园58座302房，协议折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿本案债权。关于胡洪明责任承担问题。王静的上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，且胡洪明无举证证明上述债务属于王静的个人债务，胡洪明亦出具共同还款责任确认书自愿对上述债务承担共同清偿责任，故对农行中山分行要求胡洪明对王静的本案债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。综上，农行中山分行诉求理据充分，本院予以支持。王静、胡洪明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权、质证权、辩论权等诉讼权利，相应的诉讼风险由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行与被告王静于2010年1月28日签订个人购房担保借款合同；二、被告王静于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行归还剩余借款本金216809.96元及利息（利息具体计算如下：截至2015年8月2日，利息为2434.6元；从2015年8月3日起，将尚欠本金额作为基数，以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.05倍作为当年利率计算至借款本息清偿之日止）；三、被告王静于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费8770元；四、如被告王静逾期不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权就被告王静提供的抵押物即中山市坦洲镇南坦路9号海伦花园58座302房的房产（易房抵字第××号），折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；该房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本案债权数额的部分归被告王静所有，不足部分由被告王静继续清偿；五、被告胡洪明对被告王静的本案债务承担连带清偿责任。若未按判决指定的期间履行金钱支付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行利息。本案受理费4772元，保全费1660元，合计6382元（原告已预交），由被告王静、胡洪明负担（王静、胡洪明于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  罗晓冰审 判 员  陈 睿人民陪审员  李嘉宝二〇一六年四月二十五日书 记 员  孙 萌第9页共9页