浙江省慈溪市人民法院民 事 判 决 书(2016)浙0282民初1333号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波慈溪支行，住所地慈溪市白沙路街道开发大道1398号。组织机构代码证58746200-0。负责人：余万军，该支行行长。委托代理人：师立俊，北京大成（宁波）律师事务所律师。委托代理人：邹鼎，男，1986年10月7日出生，汉族，该支行员工，住慈溪市。被告：吴迪娇，女，1967年9月23日出生，汉族，住慈溪市。被告：孙某，男，2001年9月26日出生，汉族，学生，住慈溪市。法定代理人：孙迪，男，1963年3月20日出生，汉族，住慈溪市，系被告孙某父亲。法定代理人：吴迪娇，本案被告，系被告孙某母亲。委托代理人：徐剑，浙江达鹏律师事务所律师。委托代理人：祝晶旭，浙江达鹏律师事务所律师。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波慈溪支行（以下简称泰隆银行）诉被告吴迪娇、孙某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月18日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员方波波独任审判，于2016年3月9日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行的特别授权委托代理人师立俊、邹鼎，被告孙某的特别授权委托代理人祝晶旭到庭参加诉讼。被告吴迪娇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。原告泰隆银行以被告吴迪娇、孙某未归还借款和未承担抵押担保责任为由，诉请：1.判令被告吴迪娇归还原告贷款本金1900000元，支付至2016年1月31日止的逾期利息388347.30元，及从2016年2月1日起至借款实际清偿日止以未还借款本金为基数按月息18‰计算的逾期利息；2.判令被告吴迪娇支付原告为实现债权支出的律师服务费5000元；3.判令原告就抵押物慈溪市坎墩街道浅水湾小区127号的商品房（房产证号为：慈房权证2010字第××号，土地使用权证号为：慈国用（2010）第192147号，包括车位）折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿；4.本案诉讼费由两被告承担。被告吴迪娇未作答辩，也未提供证据。被告孙某答辩称，1、监护人在抵押合同上签字的代理行为应认定为无效。《最高额抵押合同》签订时，被告孙某尚未满14周岁，其根本不可能对房屋抵押作出真实的意思表示，由其监护人在合同上签字，虽合同约定款项用途为装修，但涉案借款是否用于装修，被告孙某并不清楚，原告没有进一步举证证明涉案款项用于装修。退一步讲，即使被告吴迪娇的借款实际用于装修，但涉案房屋并非被告孙某一人居住，居住时间更长的是被告吴迪娇夫妇，且根据目前房地产市场行情，装修未必使房屋升值，故抵押行为设定的权利明显小于义务，被告孙某在结果上并未获得利益，为保护未成年人的合法权益，也应认定抵押行为无效。2、原告在本案中没有尽到谨慎审核的义务，原告仅进行了形式审查，未对合同客观结果即被告孙某是否能客观获益予以审查，主观上并非善意，不适用善意取得。综上，请求法院判决本案《最高额抵押合同》无效，原告对被告孙某的房屋不享有抵押权。本院查明的事实如下：一、借款期限：2014年1月17日至2015年1月17日。二、借款发放时间：2014年1月22日。三、借款金额：2000000元。四、利息约定：固定利率，月利率12‰，合同期内不调整。按季结息，结息日为每季末月20日，若借款到期，利随本清。五、款项交付：根据被告吴迪娇指定划入案外人慈溪佳信装饰设计有限公司法定代表人王正夫个人账户。六、借款用途：装修。七、担保情况：最高额抵押担保，被告吴迪娇、孙某以按份共有的房地产慈溪市坎墩街道浅水湾小区127号商品房［房产证号为：慈房权证2010字第××、00××09号，土地使用权证号为：慈国用（2010）第192147号。占有比例：吴迪娇10%、孙某90%］提供抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息（包括逾期利息、罚息等）、实现债权的律师费等。八、还款期限：2015年1月17日一次性偿还全部借款本金。九、违约责任约定：若借款人不按期归还借款本金，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。因借款人违约致使贷款人采取合法、合理方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。十、还款付息情况：2015年3月20日偿还本金72000元、2015年7月31日偿还本金28000元；2014年3月21日至2015年7月31日共支付到期、逾期利息338407.10元。十一、尚欠本息：本金1900000元，至2016年1月31日止的逾期利息388347.30元，及从2016年2月1日起至借款实际清偿日止以未还借款本金为基数按月息18‰计算的逾期利息。十二、其他相关事实：原告与被告吴迪娇及孙迪于2014年1月17日签订最高额抵押合同1份，编号为330306140116浙泰商银（高抵）字第0063940008号；与被告吴迪娇于2014年1月22日签订个人借款合同1份，编号为330306140122浙泰商银（个借）字第0063940013号。2014年1月22日，被告吴迪娇及孙迪作为被告孙某的监护人出具保证书，承诺为孙某筹集浅水湾127号房屋的装修款而以该房产抵押贷款，保证确保孙某的利益并愿意承担虚假保证或违反保证事项而造成的相应的法律责任。2014年1月20日，原告取得涉案房屋他项权证，证号为：慈房他字2014字第××号。涉案房屋套内面积460.17㎡、地下一层212.27㎡、车库建筑面积37.67㎡。以上事实，由原告提供的最高额抵押合同1份、个人借款合同1份、房产证2份、土地证1份、房屋他项权证1份、借款凭证1份、泰隆银行对私账户明细对账单6份、装饰合同1份、保证书1份、资金委托支付申请审批表1份、企业信用查询单1份、法律服务合同1份、律师费发票1份，以及原告、被告孙某在庭审中的陈述予以证明。被告孙某向法庭提供了门诊病历1份，以证明其患有癫痫疾病，智力有障碍的事实。对该证据，本院认为，智力障碍应由民政部门审核认定，被告孙某仅凭门诊病历，不足以证明其智力障碍的事实。不论是最高额抵押合同签订时，还是诉讼阶段，被告孙某均未满十六周岁，系限制民事行为能力人，根据法律规定，除与他的年龄、智力相适应的民事活动外，其他民事活动由他的法定代理人代理，或征得他的法定代理人的同意，而房屋抵押行为，显然与被告孙某的年龄、智力不相适应，依法必须由其法定代理人代理，故被告孙某提供的证据与本案不具有关联性，本院不予认定。本院认为：被告吴迪娇及孙迪作为被告孙某的监护人，为装修涉案房屋筹集款项，共同出面办理了抵押，并出具了保证书，由此本院认定抵押贷款装修涉案房屋是被告吴迪娇及孙迪共同的意思表示。涉案房屋位于慈溪市高端住宅小区，被告吴迪娇的贷款金额与涉案房屋的装修需要相匹配，装修必然增加涉案房屋的整体价值及使用价值，被告吴迪娇及孙迪作为家庭成员虽然享有居住便利，但被告孙某作为房屋产权所有人，对装修后的房屋不仅享有居住权，更享有整体房屋90%的所有权，根据目前房地产市场行情，被告孙某获得的装修利益仍大于抵押权设置后其应承担的担保义务，即权利大于义务，故本院认定被告吴迪娇及孙迪以在涉案房屋上设定抵押的方式筹集装修款的行为提高了涉案房屋的价值及使用价值，改善了被告孙某的居住条件和生活环境，系为了被监护人的利益，被告吴迪娇及孙迪作为监护人在最高额抵押合同上签字的代理行为有效。因被告孙某尚未成年，原告在贷款发放过程中不仅关注了贷款的使用目的，将贷款打入装修人账户，还根据建设部的相关规定，要求被告吴迪娇及孙迪作为被告孙某的监护人出具了为被监护人利益的保证书，应视为原告已经尽到充分的注意和审查义务。故被告孙某关于“监护人在抵押合同上签字的代理行为应认定为无效”及“原告在本案中没有尽到谨慎审核的义务”的答辩意见，无事实和法律依据，本院不予采信。原告与被告吴迪娇签订的个人借款合同，原告与被告吴迪娇及孙迪签订的最高额保证合同，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，依法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。原告提供借款给被告吴迪娇，被告吴迪娇理应按约还本付息。被告吴迪娇未按约还本，已构成违约，原告有权要求被告吴迪娇支付逾期利息，并支付原告为实现债权支出的律师代理费。被告吴迪娇、孙某以其按份共有的房地产提供抵押担保，若被告吴迪娇未能即时清偿上述债务，则原告有权就被告吴迪娇、孙某提供的抵押房地产在上述债权额范围内优先受偿。原告的诉讼请求合理合法，本院依法予以支持。被告吴迪娇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴迪娇于本判决生效之日起七日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波慈溪支行借款1900000元，支付至2016年1月31日止的逾期利息388347.30元，及从2016年2月1日起至借款实际清偿日止以未还借款本金为基数按月息18‰计算的逾期利息。二、被告吴迪娇于本判决生效之日起七日内给付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司宁波慈溪支行为实现债权支出的律师代理费5000元；三、若被告吴迪娇未能即时清偿本判决第一、二项确定的款项，则原告有权就被告吴迪娇、孙某提供的慈房他证2014字第××号房屋他项权证项下的抵押房地产（包括车库）折价或拍卖、变卖所得款项在上述债权额范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。本案案件受理费减半收取计12574元，由两被告共同负担，交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费。如银行汇款，收款人为宁波市财政局预算外资金，帐号：37×××92，开户银行：中国银行宁波市分行。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。审 判 员 方波波二〇一六年四月二十二日代书记员 徐佩颖????8?