广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初496号原告：中国建设银行股份有限公司潮州市分行,住所地广东省潮州市湘桥区新洋路119号（新洋路银都花园综合楼南裙楼及配电房）。代表人：洪辉，该分行行长。委托代理人：赖培秋，该分行职员。委托代理人：江楚义，该分行职员。被告：黄秋桃，女，汉族1980年7月1日出生，住广东省潮州市湘桥区。被告：陈峥嵘，男，汉族1978年3月9日出生，户口所在地江苏省淮安市清浦区，住广东省潮州市湘桥区。原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行（下称“建设银行”）诉被告黄秋桃、陈峥嵘金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年10月10日公开开庭进行了审理，原告建设银行的委托代理人赖培秋到庭参加诉讼，被告黄秋桃、陈峥嵘经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行诉称：被告黄秋桃因装修广东省潮州市湘桥区新桥路与永护路交界处西北侧嘉逸名庭三幢2402号房资金不足,向原告申请个人消费借款,双方于2014年5月9日签订《个人消费普通借款合同》，借款人民币75万元，期限自2014年5月12日至2019年5月12日,按月还本付息，并由被告黄秋桃、陈峥嵘提供位于广东省潮州市湘桥区新桥路与永护路交界处西北侧嘉逸名庭三幢2402号房作为借款抵押物，同日签订《个人消费普通借款抵押合同》，并办妥抵押登记。合同签订后，原告依约借给被告75万元，但被告不按合同规定按期还款，截止2016年3月14日拖欠1期本息29999.42元，原告多次催讨仍未清偿，被告已违约，原告有权解除合同，提前收回贷款本息，并依法处分抵押物。请求：1.解除原告与被告黄秋桃于2014年5月9日签订的《个人消费普通借款合同》（编号440806800017220140670319）；2.依法判令被告黄秋桃立即归还原告的贷款本金余额人民币534321.76元及利息、罚息、复息5975.72元（利息暂计至2016年3月14日，此后利息按合同约定利率另行计付）；3.原告对被告黄秋桃、陈峥嵘提供位于广东省潮州市湘桥区新桥路与永护路交界处西北侧嘉逸名庭三幢2402号房的抵押物享有优先受偿权。原告建设银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．身份证。证明两被告主体资格。2．《个人消费普通借款合同》。证明被告向原告借款的事实。3．《个人消费普通借款抵押合同》。证明两被告向原告借款提供抵押的事实。4．房地产权证。证明两被告提供房产向原告借款进行抵押的事实。5．他项权证明书。证明两被告提供房产向原告借款进行抵押并办妥抵押登记的事实。6．个人贷款支付凭证。证明原告已向被告支付借款的事实。7．中国建设银行个人贷款对账单。证明借款人拖欠贷款本金和利息。被告黄秋桃、陈峥嵘没有提交答辩状，也没有提交证据。被告黄秋桃、陈峥嵘没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告建设银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2014年5月9日，建设银行与黄秋桃签订《个人消费普通借款合同》（编号440806800017220140670319），合同约定黄秋桃向建设银行借款人民币75万元；借款用途为住房装修；借款期限为60个月（即2014年5月12日至2019年5月12日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整，本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；借款担保方式为抵押；还款方法为等额本息还款法；及“甲方（借款人黄秋桃）发生下列任一情况，均构成违约：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”，“出现上述任一违约情形，乙方（贷款人建设银行）有权行使下述一项或几项权利：……；2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；……9.行使担保权利；……12.解除合同……”等。同日，建设银行与黄秋桃、陈峥嵘签订《个人消费普通借款抵押合同》[编号440806800017220140670319（1）]，约定本合同的主合同为黄秋桃与建设银行签订的编号为440806800017220140670319的《中国建设银行个人消费普通借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人消费借款支用单》，抵押物为广东省潮州市湘桥区新桥路与永护路交界处西北侧嘉逸名庭三幢2402号房（粤房地权证潮房字第××号、20××01号）；抵押担保的范围包括本合同第十六条约定的债权本金人民币75万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建设银行支付的其他款项、建设银行实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。后上述抵押物于2014年5月13日在潮州市房地产管理局办理了抵押权登记（粤房地他项权证列潮房他登字第201400775号）。上述合同签订后，建设银行于2014年5月14日向黄秋桃发放贷款人民币750000元。黄秋桃借款后没有依约还款，至2016年3月14日，共结欠建设银行本金534321.76元（其中逾期2期，本金金额为人民币24023.70元）、利息5975.72元。另查明：本院于2016年8月31日将建设银行的起诉书副本送达给黄秋桃。本院认为：黄秋桃与建设银行的借贷关系有《个人消费普通借款合同》（编号440806800017220140670319）等为据，合法、有效，应受法律保护。双方在《个人消费普通借款合同》中约定甲方（黄秋桃）不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，乙方（建设银行）有权解除合同，该约定是对解除合同条件的约定，由于黄秋桃借款后已届满借款期限而没有依约归还借款，双方约定解除合同的条件已成就。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，及双方签订的《个人消费普通借款合同》中关于发生黄秋桃不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的情形时，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求黄秋桃立即清偿借款本息及相关费用、行使担保权利及解除合同的约定，建设银行可以行使解除权，并要求黄秋桃归还尚未到期的借款，因此，建设银行的诉讼请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将建设银行的起诉书副本送达给黄秋桃的时间2016年8月31日认定。黄秋桃没有及时返还借款及应计利息，应负本案纠纷的责任，其所欠借款应予清偿，并支付利息。利息计至2016年3月14日为人民币5975.72元，此后至本判决确定还款之日止的利息按原告建设银行与被告黄秋桃签订的《个人消费普通借款合同》（编号440806800017220140670319）的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计。黄秋桃、陈峥嵘为黄秋桃与建设银行签订的上述借款合同提供抵押担保，有《个人消费普通借款抵押合同》[编号440806800017220140670319（1）]等为据，抵押物依法办理了抵押权登记，抵押担保关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，黄秋桃、陈峥嵘应承担相应的抵押担保责任，黄秋桃不履行债务时，建设银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第九十三条第二款、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行与被告黄秋桃于2014年5月9日签订的《个人消费普通借款合同》（编号440806800017220140670319）自2016年8月31日起解除。二、被告黄秋桃应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行借款本金人民币534321.76元及应计利息[利息计至2016年3月14日为人民币5975.72元，此后至本判决确定还款之日止的利息按原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行与被告黄秋桃签订的《个人消费普通借款合同》（编号440806800017220140670319）的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]。三、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行对被告黄秋桃、陈峥嵘所有的位于广东省潮州市湘桥区新桥路与永护路交界处西北侧嘉逸名庭三幢2402号房的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币9203元，由被告黄秋桃负担。被告黄秋桃负担的受理费人民币9203元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一六年十月十九日书 记 员  谢奕玫