福建省福州市仓山区人民法院民 事 判 决 书(2015)仓民初字第5026号原告：中国工商银行股份有限公司福州仓山支行，住所地福建省福州市仓山区观海路太平洋城13号楼裙楼1-3层，组织机构代码85439222-0。负责人：康建英，行长。委托代理人：上官炳祥、苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：吴兆英，男，1989年11月28日出生，汉族，住福建省连江县。被告：姚丽芳，女，1971年2月26日出生，汉族，住福建省连江县。原告中国工商银行股份有限公司福州仓山支行（以下简称工商银行仓山支行）诉被告吴兆英、姚丽芳信用卡纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人上官炳祥到庭参加诉讼；被告吴兆英、姚丽芳经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行仓山支行诉称，被告吴兆英向福建乾坤车城电子商务有限公司购买一辆凯迪拉克小汽车，总价款为498,000元，自行支付首付款15,000元。2013年7月31日被告吴兆英以分期付款购车为由向原告申请办理牡丹卡，卡号为62×××28，透支金额为348000元，透支款项分期36期偿还，首期偿还的金额为9,690元，之后每期偿还金额为9,666元。2013年9月3日被告吴兆英与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，同日，被告吴兆英与原告签订《抵押合同》，约定以被告吴兆英所购车辆向原告提供抵押，确保分期付款合同的实现，并办理了抵押登记。同年9月6日被告姚丽芳签署了共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人承担该债务。被告吴兆英于2013年9月10日在福建乾坤车城电子商务有限公司刷卡透支消费348,000元后，未能按专项分期付款合同的约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据被告吴兆英与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，被告的行为已经构成违约，故原告诉至本院。原告仓山支行请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金人民币269,312元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，暂计至2015年10月15日利息人民币24,441.15元、滞纳金人民币8,156.68元），上述债权共计人民币301,909.83元；2、判令确认原告对被告提供的抵押物（机动车车牌号：闽Ａ×××××、车架号：1××××766、发动机号：L××××39766）经依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利；3、判令被告承担本案所有诉讼费用，包括但不限于案件受理费、保全费等。原告工商银行仓山支行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：1、被告身份证，证明：两被告为适格诉讼被告;2、工行信用卡申请表、申请调查审查审批表、牡丹购车专用卡用卡须知、两被告声明与承诺，证明：（1）被告吴兆英向原告申请并取得信用卡；（2）两被告确认知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容并愿承担相应法律责任;3、信用卡购车专项分期商品订购单、机动车销售发票、信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书，证明：（1）被告吴兆英向福建乾坤车城电子商务有限公司购买汽车；（2）被告吴兆英与原告就该汽车的购买签订了信用卡购车专项分期付款合同，并愿就此承担相应的法律后果；（3）被告姚丽芳承诺作为共同债务人；4、查询分期付款凭证、信用卡交易明细、违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台截图，证明：（1）2013年9月10日，被告吴兆英在福建乾坤车城电子商务有限公司刷卡透支消费348,000元用于支付购车款；（2）被告多次逾期还款，多期款项未付，至2015年10月15日欠款金额达301,909.83元，其中本金269,312元，利息24,441.15元、滞纳金8,156.68元;5、抵押合同、机动车注册登记证，证明：被告吴兆英将其购买车辆向原告提供抵押担保以确保分期付款合同实现，并办理抵押登记，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告吴兆英、姚丽芳未答辩，亦未向本院提交证据材料。因被告吴兆英、姚丽芳未到庭参加诉讼，亦未提出异议，视为自愿放弃到庭质证的诉讼权利。经审查，原告提交的证据材料具有证据的真实性、合法性，且与本案相关联，故可作为认定本案事实的根据。根据本案现有证据，本院确认如下事实：2013年7月31日,被告吴兆英向原告申请牡丹信用卡，经审核后，原告向被告吴兆英发放了卡号为62×××28的信用卡。该信用卡章程及领用合约规定非现金透支交易从银行记账日至中国工商银行股份有限公司规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，应当支付所以款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。中国工商银行股份有限公司收到持卡人的还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2013年9月3日，原告工商银行仓山支行（甲方）与被告吴兆英（乙方）签订编号为闽营业部仓山支行分期2013年5290号《信用卡购车专项分期付款合同》。该合同约定，被告向福建乾坤车城电子商务有限公司购买一辆凯迪拉克汽车，总价款为498,000元，自行支付首付款150,000元，剩余款项被告使用其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为348,000元。被告透支消费后分36个月还款，首期偿还的金额为9,690元，之后每期偿还的金额为9,666元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。同时约定被告累计四次违约的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。同年9月6日，被告姚丽芳签署了共同偿债人承诺书，承诺作为被告吴兆英的共同偿债人，对被告吴兆英与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿债责任。同年9月3日，被告吴兆英与原告工商银行仓山支行签订编号为[闽]字[营业部]行[仓山]支行[2013]年[分期抵5290]号的抵押合同，合同约定被告吴兆英以其购买的凯迪拉克汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：1G6D××××139766发动机号：LF××××9766）向原告提供抵押，并办理了抵押登记。2013年9月10日，被告吴兆英使用卡号为62×××28牡丹信用卡透支消费348,000元，交易场所为福建乾坤车城电子商务有限公司。本院认为，被告吴兆英向原告申领信用卡，并利用该信用卡办理购车专项分期付款业务，即负有及时偿还信用卡账户内欠款之责任。因被告吴兆英截至2015年10月15日已欠付多期汽车专项分期付款本金未偿还，违约次数已达四次以上，已构成违约，故原告要求被告一次性偿还欠款合法有据，本院予以支持。关于原告主张被告吴兆英应承担按中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定的透支利息、相关费用，在法律规定借款最高利息范围内即不超过中国人民银行同期同类银行贷款利率的四倍，本院予以支持。原告请求对抵押物的价款优先受偿，符合《中华人民共和国担保法》的相关规定，本院予以支持。被告姚丽芳签署出具共同偿债人承诺书，承诺作为被告吴兆英的共同偿债人，对被告吴兆英与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿债责任，故原告要求被告姚丽芳承担共同偿债责任，本院予以支持。被告吴兆英、姚丽芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴兆英、姚丽芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司福州仓山支行信用卡欠款本金人民币269,312元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算，以269,312元为基数，从2014年2月15日起计至款项还清之日止，透支利息、相关费用不得超过中国人民银行同期同类银行贷款利率的四倍）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州仓山支行有权对被告吴兆英提供的抵押物（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：1G6D××××39766发动机号：LF××××9766的凯迪拉克牌汽车）拍卖、变卖或折价的价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,829元由被告吴兆英、姚丽芳共同负担。被告吴兆英、姚丽芳应于本判决生效之日起七日内向本院交纳（户名：福州市仓山区人民法院分户会计核算中心；账号：13×××55；开户行：农行福州市仓山支行），逾期本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  黄建平人民陪审员  陈小兰人民陪审员  陈 云二〇一六年四月二十八日书 记 员  黄灵庄附一：本民事判决书引用的主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。3.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。4.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”附二：执行申请提示发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。《中华人民共和国民事诉讼法》二百三十九条规定，“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”