陕西省横山县人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0823民初3306号原告：某农村商业银行股份有限公司。法定代表人:王某。委托诉讼代理人：高某某。被告：李某某。委托诉讼代理人:刘某某。被告：王某某。被告：李某某。被告：申某某。原告某农村商业银行股份有限公司与被告李某某、王某某、李某某、申某某借款合同纠纷一案，本院于2016年9月7日立案受理后，依法由审判员王文波适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人高某某、被告李某某的委托诉讼代理人刘某某、被告王某某、李某某到庭参加了诉讼，被告申某某经传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告某农村商业银行股份有限公司诉称,2014年1月29日借款人马买贵因养猪向原告借款人民币50万元，《借款合同》约定借款期限从2014年1月29日起至2016年1月2日止，月利率为10.2‰，由被告王某某、李某某、申某某承担该笔借款的连带保证责任，同时与担保人签订《保证担保合同》，与抵押人签订了《抵押担保合同》。《借款合同》、《保证担保合同》、《抵押担保合同》生效后，原告依约向被告出借了款项。上述贷款到期后，经原告多次催要，被告均以种种理由推托拒付。故原告诉至法院请求依法判决：1、请求人民法院依法判令被告李某某尽快偿还贷款50万元及从2015年12月21日起至判决执行之日止的利息和罚息；2、被告王某某、李某某、申某某对该笔贷款承担连带清偿责任。3、四被告承担诉讼费用。原告陕西横山农村商业银行股份有限向本院提交以下证据：1、营业执照、组织机构代码证、企业法人证明，证明原告系合法的金融机构，具有诉讼主体资格；2、自然人借款借据一支、个人借款合同一份、保证担保合同一份、抵押担保合同一份、公证书一份，用以证明被告李某某丈夫马买贵于2014年1月29日向原告贷款500000元，约定借款期限从2014年1月29日至2016年1月2日止，月利率为10.2‰，由被告王某某承担连带保证责任，保证期限2年，由被告李某某、申某某用位于榆林西沙复康路的房产作为抵押担保（抵押物证书号码：榆林市字第0092633号、榆林市字第0092634号）。被告李某某辩称，贷款事实真实，请求事项符合法律规定，但是被告李某某丈夫马买贵已经去世，马买贵当时身患癌症医疗花费较大，现在被告李某某是低保户，暂时无力偿还该笔借款，至于被告李某某与马买贵共同生活期间的夫妻共同财产愿意偿还欠款。被告王某某辩称，借款时担保属实，但是现在不应当承担保证责任，理由如下：1、被告李某某与马买贵为共同借款人，故被告李某某应当承担全部贷款的偿还责任；2、原告发放贷款时未向被告方说明要办理该笔借款的保险业务，致使没有投保；3、该笔借款既有物保又有人保，故在物保足以偿还借款的情况下，人保不再承担清偿责任。被告李某某辩称，担保属实，贷款人马买贵去世是意料之外的事，本人的工资被扣也暂时没有偿还能力。被告李某某、王某某、李某某未向法庭提交证据。被告申某某未到庭，亦未向法庭提交答辩意见和证据。经庭审质证，被告李某某对原告提供的证据1无异议，对证据2真实性无异议，对证明目的有异议，自然人借款借据上没有被告李某某的签字、捺印，借款合同里出现了李某某的签字，故被告李某某只承担与马买贵共同生活期间的夫妻共同债务；而且借款合同中没有关于投保的条款。被告王某某对证据1无异议，对证据2的借款合同有异议，借款用途与事实不符；放款时调查贷款人有能力偿还。被告李某某对证据1、2均无异议。本院对原告提供的证据作如下认定：原告提供的第1组证据系相关的行政职能部门核发的从业资质，客观真实，本院予以采信；对原告提供的第2组证据系原始书证，有四被告的签名、捺印，本院予以采信。本院根据当事人的陈述，经庭审举证、质证及法庭认证查明如下事实：2014年1月29日借款人马买贵与被告李某某向原告借款50万元，约定借款期限从2014年1月29日至2016年1月2日止，月利率10.2‰，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%，即罚息利率15.3‰，并由被告王某某承担连带保证责任，保证期限两年，与担保人签订《保证担保合同》；同时由被告李某某、申某某自愿用自己名下位于榆林市榆阳区西沙沙河口公路东3幢29号（房产证号榆林市字第00926**号）的车库及榆阳区西沙沙河口公路东4幢2-502号（房产证号榆林市字第00926**号）的房屋为马买贵的贷款做抵押，并对依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年，同日双方办理了抵押登记并经横山县公证处公证；《借款合同》、《保证担保合同》、《抵押担保合同》生效后，原告依约向被告出借了款项。经原告催要，被告将利息清至2015年12月21日，之后再未偿还。故原告诉至法院请求依法判决支持其诉求。本院认为，原告与马买贵及被告李某某签订的《个人借款合同》是双方在平等、自愿、协商的基础上签订的，其意思表示真实，内容合法有效，依法应受法律保护，合同当事人均应自觉履行合同约定的义务。现借款人马买贵已故，被告李某某未按合同约定履行还款义务，已构成违约，依法应按合同的约定和法律的规定承担违约责任。被告王某某与原告签订的保证合同依法成立并已生效，被告王某某作为连带责任保证的保证人，依法承担连带保证责任。现原告请求按合同约定收回已发放的贷款本息并行使抵押权利，有权对已办理抵押登记的位于榆林市榆阳区西沙沙河口公路东3幢29号（房产证号榆林市字第00926**号）的车库及榆阳区西沙沙4河口公路东4幢2-502号（房产证号榆林市字第00926**号）房屋折价或依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。故原告的诉求本院依法予以支持。被告李某某辩称，其只承担与马买贵夫妻共同财产偿还欠款。但是被告李某某在个人借款合同中与马买贵作为共同借款人在合同中签字捺印，故该辩解理由本院不予采纳。被告王某某辩称，该笔借款由于原告的缘故导致未投保，加重了担保人的担保责任。本院认为，借款投保与否属于借款人的自愿行为，故该辩解理由本院不予采纳。被告王某某辩称，该笔借款既有物保又有人保，故在物保足以偿还借款的情况下，人保不再承担清偿责任。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十八条规定，“同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。”故被告王某某的该辩解理由本院不予采纳。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十一条、第三十三条、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某某于判决生效后十日内偿还原告借款50万元及利息（从2015年12月21日起至2016年1月2日止月利率按10.2‰计，从2016年1月3日起至债务履行完毕之日止月利率按15.3‰计）；二、被告王某某对上述债务承担连带保证责任；三、原告某农村商业银行股份有限公司有权对已办理抵押登记的位于榆林市榆阳区西沙沙河口公路东3幢29号（房产证号榆林市字第00926**号）的车库及榆阳区西沙沙4河口公路东4幢2-502号（房产证号榆林市字第00926**号）房屋折价或依法拍卖、变卖后的价款优先受偿，不足部分由被告李某某、申某某承担连带保证责任；四、被告王某某、李某某、申某某承担担保责任后，有权向被告李某某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4400元，由四被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王文波二〇一六年十月十八日书记员  王泳森