海南省琼海市人民法院 民 事 判 决 书 (2016)琼9002民初234号 原告：中国建设银行股份有限公司琼海支行。住所地：琼海市。 负责人：郭仁芳，行长。 委托代理人：刘天禄，该行个人贷款中心主任。 被告：琼海豪冠酒店管理有限公司。住所地：琼海市。 法定代表人：白锦雕，总经理。 被告：白锦雕，男，1988年4月19日出生，汉族，住琼海市。 被告：白晋雄，男，1964年2月6日出生，汉族，住址同上，系白锦雕父亲。 被告：梁金美，女，1965年11月25日出生，汉族，住址同上，系白锦雕母亲。 四被告共同委托代理人：吴聪，海南广哲律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司琼海支行（以下简称建行琼海支行）与被告琼海豪冠酒店管理有限公司（以下简称豪冠酒店公司）、白锦雕、白晋雄、梁金美金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年3月16日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司琼海支行的委托代理人刘天禄、被告白晋雄及四被告的共同委托代理人吴聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行琼海支行诉称：原告与被告豪冠酒店公司于2013年12月27日签订了建琼海小企流[2013]009号《人民币流动资金贷款合同》，约定：原告发放小企业流动资金500万元给被告，用于被告经营管理的豪冠精品酒店客房及会议中心、娱乐中心低值易耗品等，期限为2年，即从2014年1月3日至2016年1月2日；还款方式为按计划约定还款，即从2014年7月20日起每三个月分6次归还本金700000元，最后一次为到期日2016年1月2日归还800000元；贷款利息支付为每月结息日支付到期利息，首次付息日为贷款后的第一个结息日，最后一次还款时利随本清；利率实行基准利率上上浮25%，并在起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每12个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮比例调整一次；利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。合同第五条第一款第十项第（1）小项约定：甲方法定代表人白锦雕、股东梁金美、梁金美配偶白晋雄为本合同项下贷款提供连带责任保证，须与乙方签订保证合同。三被告分别与原告签订了建琼海小企保[2013]009-1、[2013]009-2、[2013]009-3号自然人保证合同。被告白晋雄、梁金美将其名下位于琼海市嘉积镇豪华路自有房地产（房产证为海房权证海字第XXXX号，土地证为海国用2005第XXXX号）再次抵押给原告（抵押物已办理自建房抵押贷款2000万元，并已另案起诉），双方签订了建琼海小企最高额抵[2013]0009号最高额抵押合同，并办理了追加贷款500万元的抵押担保，总债权额为人民币2500万元，他项权证为海房他证海字第0010431号。房产抵押手续办妥后，原告于2014年1月10日依约将贷款500万元发放至被告指定账户，账户名称：琼海豪冠酒店管理有限公司，账号：×××。贷款发放后，被告前两次按季分期还款尚正常，从第三次即2015年1月20日之后还款出现不正常，至2015年10月30日止，被告应归还的贷款本金为420万元，但被告仅归还2121039.48元。经原告电话及书面等多次催收，被告因经营困难已难于履行还款义务。至2016年1月4日，被告实际尚欠原告贷款本息2941311.79元。被告的行为已构成违约，为维护原告合法权益，原告特提起诉讼，请求判令：1、解除建琼海小企流[2013]009号《人民币流动资金贷款合同》；2、被告琼海豪冠酒店管理有限公司立即偿还所欠原告借款本金2878960.52元及利息62351.27元（利息暂计至2016年1月4日止，从2016年1月5日起利息按逾期贷款的罚息利率为贷款利率上浮50%计算）；3、被告白锦雕、白晋雄、梁金美对琼海豪冠酒店管理有限公司所欠原告的借款本息负有连带责任；4、原告对抵押物的处置享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费用及一切相关费用。 原告为支持其主张的事实，提供了下列证据材料：1、中国建设银行速贷通业务申请表，证明豪冠酒店公司、梁金美、白晋雄的贷款书面申请。2、企业法人营业执照、组织机构代码证、企业机读档案登记资源复印件，证明豪冠酒店公司的合法资料。3、白锦雕、白晋雄、梁金美的身份证复印件，证明其身份情况。4、贷款决议书，证明豪冠酒店公司的股东会决议。5、抵押决议书，证明豪冠酒店公司股东会决议。6、结婚证书复印件，证明被告白晋雄、梁金美系夫妻关系。7、承诺书，证明白晋雄、梁金美财产抵押的承诺。8、土地证、房产证、他项权证，证明白晋雄、梁金美抵押财产的证明。9、人民币流动资金贷款合同，证明豪冠酒店公司的贷款事实。10、最高额抵押合同。11、自然人保证合同。证据10、11证明白晋雄、梁金美、白锦雕担保的事实。12、中国建设银行贷款转存凭证（借款借据），证明豪冠酒店公司贷款到账的事实。13、逾期贷款催收通知书及回执，证明原告上门催收的事实。14、贷款账务交易明细表，证明被告还款的数额及尚欠的贷款数额等事实。 四被告共同辩称：一、四被告向原告贷款本金500万元是事实，已偿还2121039.48元也是事实。被告因经营困难导致不能按期还款，不是主观恶意不还，被告白晋雄本人到场，表示歉意及诚意，在不能处理抵押物的情况下，被告确实没有能力偿还。二、2016年1月5日前的利息计算，以银行计算为准，前提是正常的银行利息，被告对2016年1月5日起的利息计算标准有异议。虽然双方合同中作了明确约定，且为格式条款，但这属于处罚条款，合同约定的比例过高。根据合同法及其司法解释第29条规定，当事人约定的违约金超过了造成损失的30%，可以认定约定过高。关于原告的其他诉讼请求，由法院依法判决。 四被告未提供证据证明其主张的事实。 经质证，被告对原告提供的证据1-14的真实性、合法性、关联性均没有异议。 本院对原告提供的证据1-14的真实性、合法性、关联性均予以确认。 经审理查明：2013年12月27日，原告与被告豪冠酒店公司签订《人民币流动资金贷款合同》[合同编号：建琼海小企流（2013）009号]，约定：被告豪冠酒店公司向原告借款500万元用于日常生产经营周转，借款期限从2014年1月3日起至2016年1月2日，贷款利率为年利率，执行浮动利率，即起息日基准利率上浮25%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每12个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮/下浮比例调整一次；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；贷款发放至被告豪冠酒店公司在原告处开立的账户；贷款本金偿还计划为2014年7月20日、10月20日、2015年1月20日、4月20日、7月20日、10月20日各偿还本金70万元，2016年1月2日偿还本金80万元；付息方式为在结息日向原告支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清等等。合同还对双方的权利义务以及违约责任等进行了约定。其中合同第十条第二款约定甲方（被告）违约情形：（一）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务……第四款约定乙方（原告）救济措施：出现本条第二款或第三款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；解除本合同等。同日，原告与被告白晋雄、梁金美签订《最高额抵押合同》[合同编号：建琼海小企最高额抵（2013）009号]，约定被告白晋雄以其名下位于琼海市豪华路的土地及地上房产[国有土地使用权证号：海国用（2005）字第0707号，房屋所有权证号：海房权证海字第XXXX号]为原告向被告豪冠酒店公司发放的500万元贷款提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金等等。双方签订前述抵押合同前，被告白晋雄已就该房产为其他债权设定2000万元抵押，亦办理了抵押登记手续，双方在此基础上追加前述贷款500万元，并办理了抵押登记手续（房屋他项权证：海房他证海字第0010431号）。原告还同时与被告白锦雕、梁金美、白晋雄分别签订了《自然人保证合同》[合同编号分别为：建琼海小企保（2013）009-1、009-2、009-3号]，约定被告白锦雕、梁金美、白晋雄为原告与被告豪冠酒店公司签订的建琼海小企流（2013）009号《人民币流动资金贷款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，包括但不限于全部本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金等等，保证期自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2014年1月10日，原告将贷款500万元发放至被告豪冠酒店公司账户。贷款发放后，被告豪冠酒店公司前两期尚按期偿还贷款本息，自2015年1月起，被告开始不按期还款。截止2016年1月4日，被告豪冠酒店公司尚欠原告借款本金2878960.52元及利息62351.27元。由于被告未按合同约定如期偿还借款本息，原告多次催收未果，于2016年1月14日向本院提起诉讼。 本院认为：原、被告签订的《人民币流动资金贷款合同》、《最高额抵押合同》、《自然人保证合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应遵守履行。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告豪冠酒店公司未按合同约定按期履行偿还贷款本息的义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据合同约定，被告豪冠酒店公司未按合同约定按时足额偿还借款本息，原告有权解除双方签订的借款合同，要求被告立即清偿借款本息。因此，原告诉请要求解除《人民币流动资金贷款合同》，并要求被告豪冠酒店公司偿还所欠原告借款本金2878960.52元及利息，理由正当，本院予以支持。被告抗辩自2016年1月5日起的利息计算标准过高，缺乏理据，本院不予采信。被告白锦雕、梁金美、白晋雄自愿为上述借款提供连带责任保证，意思表示明确。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”故原告要求被告白锦雕、梁金美、白晋雄对被告豪冠酒店公司的前述债务承担连带责任，本院予以支持。被告白晋雄、梁金美以登记在白晋雄名下的房产为该借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。故原告请求对借款抵押物的处置享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司琼海支行与被告琼海豪冠酒店管理有限公司于2013年12月27日签订的建琼海小企流（2013）009号《人民币流动资金贷款合同》。 二、限被告琼海豪冠酒店管理有限公司于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司琼海支行借款本金人民币2878960.52元及利息62351.27元（利息暂计算至2016年1月4日，并从2016年1月5日起按合同约定的浮动利率计算至判决确定还款之日止，罚息按合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）。 三、被告白锦雕、梁金美、白晋雄对上述第二项债务承担连带责任。 四、原告中国建设银行股份有限公司琼海支行对被告白晋雄名下位于琼海市嘉积镇豪华路的房产（房屋所有权证号：海房权证海字第XXXX号）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币30330元，由被告琼海豪冠酒店管理有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审 判 长  符儒超 审 判 员  陈宏友 人民陪审员  王 飞 二〇一六年四月十四日 法官 助理  祁永芳 书 记 员  邹燕萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。