重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0116民初261号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋，组织机构代码67613221-4。负责人：易仕云，行长。委托代理人：杨洪，系原告员工，特别授权。被告：刘开荣，女，汉族，1961年12月6日出生，住重庆市江津区。被告：钱光辉，男，汉族，1958年2月17日出生，住重庆市江津区。被告：刘继智，男，汉族，1947年9月24日出生，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行（以下简称农商行江津支行）与被告刘开荣、钱光辉、刘继智金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月14日立案受理后，依法由审判员王璐独任审判，适用简易程序于2016年3月29日公开开庭进行了审理。原告农商行江津支行的委托代理人杨洪到庭参加了诉讼。被告刘开荣、钱光辉、刘继智经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农商行江津支行诉称：原告与被告于2013年12月18日签订《个人最高额循环贷款合同》（借款合同编号：江津支行2013年个循字第1******3号），被告刘继智的房产提供抵押担保。被告刘开荣于2013年12月24日向原告领取借款50万元。借款利息在借款期限内按人民银行基准利率上浮50%计算。该借款约定于2014年12月18日归还本金15万元（分期还款）；2015年12月18日归还本金35万元，抵押物为刘继智位于合川区的住宅164.23平方米（产权证号：204房地证2010字第0****9号）提供抵押担保，并经重庆市合川国土房管局土地房屋登记中心办理了抵押登记。登记号为2******4。贷款存续期间，借款人如约在2014年12月20日归还本金15万元，余额35万元（利息结至2015年10月20日），按合同约定于2015年12月18日到期。贷款到期未能按时归还贷款本金，且未付利息，原告于2015年10月21日向被告刘开荣发出《贷款到期提示书》，并于2015年12月14日当面座谈，但借款人未能按时归还贷款本金35万元及其利息。因被告贷款到期后未归还上述贷款本息，经原告多次催收仍拒绝归还，原告故起诉来院，请求判令：1、被告刘开荣偿还原告借款本金35万元；2、被告刘开荣支付原告截止2015年10月20日的利息5075元（以35万元为基数，自2015年10月21日起至2015年12月18日止，按照年利率9%计算；以后的利息、罚息按合同约定计算至本金还清时止，即具体为：自2015年12月19日起按年利率9%上浮50%即13.5%计算至还清时止）；3、被告支付截止2015年10月20日的复利27.46元（按合同约定按月计算未支付的，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按年利率13.5%计算复利至还清时止）；4、被告钱光辉对上述债务承担连带清偿责任；5、被告刘继智在提供担保物价值范围内承担支付责任；6、原告对抵押物优先受偿；7、本案诉讼费、保全费由被告承担。被告刘开荣、钱光辉、刘继智未作答辩。经审理查明：2013年12月18日，原告农商行江津支行（贷款人、甲方）与被告刘开荣（借款人、乙方），被告刘继智（抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。同日，原告与被告刘继智签订《重庆市房地产抵押合同》。2013年12月19日，原告与被告刘开荣签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。主要约定：1、借款金额为人民币伍拾万元整；2、借款期限为24个月，自2013年12月19日起至2015年12月18日止。实际贷款上账日和到期日以借款借据记载为准；3、贷款利率为浮动利率，贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；4、借款人未按本合同约定期限归还贷款的，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%，且利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；5、抵押人刘继智以其所有的位于合川区，建筑面积164.23平方米的住宅（产权证号：204房地证2010字第0***号），为该借款提供抵押担保；6、贷款人在本合同项下的全部或部分债务本金或利息期限届满但未得到清偿的，贷款人有权行使抵押权，并有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；7、借款人违约的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权暂停、取消发放和支付本合同项下的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息或相关费用，收取罚息、违约金、复利，解除与借款人的借贷关系等。被告刘继智提供的抵押房产经重庆市合川国土房管局土地房屋登记中心办理了抵押登记，业务编号为2******4。原告农商行江津支行已向被告刘开荣发放贷款500000元，借款借据记载的借款期限从2013年12月24日至2015年12月18日，年利率为9.225%。嗣后被告刘开荣归还了部分本金，未能按约归还全部借款，现借款已逾期，被告刘开荣连续拖欠原告借款本息，截至2015年10月20日，被告刘开荣拖欠原告借款本金35万元，利息、罚息、复利共计5102.46元。原告催收未果，遂诉至本院，提出诉称中请求。另查明：被告刘开荣、钱光辉在借款时系夫妻关系。上述事实，有原告提交的《借款申请书》、《个人最高额循环贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆农村商业银行个人贷款支用单》、《重庆农村商业银行借款借据》、房地产权证、贷款到期提示书、贷款本息欠息清单、被告刘开荣与钱光辉的结婚证复印件，以及当事人陈述等证据，经庭审质证和本院审查属实，予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人最高额循环贷款合同》、系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告刘开荣发放了贷款，已履行合同约定的义务。因本案被告刘开荣作为借款人未按期足额偿还借款本息，已构成违约。故原告要求被告刘开荣偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告刘开荣以个人名义对原告负债的时间是在被告刘开荣、钱光辉的婚姻关系存续期间。被告刘开荣、钱光辉并没有举证证明原告与被告钱光辉明确约定该债务为钱光辉的个人债务，或者被告钱光辉与刘开荣对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有、并且原告知道该约定。被告钱光辉经本院传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。因此被告刘开荣以个人名义对原告所负的债务应当按照夫妻共同债务处理。被告钱光辉应对全部贷款本息承担共同清偿责任。原告请求被告钱光辉承担连带还款义务并无不妥，本院予以支持。被告刘继智以其所有的房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告刘开荣未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告刘继智提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告刘开荣在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行借款本金350000元；二、被告刘开荣在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行截至2015年10月20日的借款利息、罚息、复利共计5102.46元，以后的按合同约定计算至本金还清时止；三、被告钱光辉对上述债务承担连带清偿责任；四、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行有权在上述款项范围内对刘继智所有的位于合川区，建筑面积164.23平方米的住宅（产权证号：204房地证2010字第0****9号），在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿。如果三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6626元，诉讼保全费2270元，合计8896元，由三被告负担。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行已向本院预交本案受理费3313元，诉讼保全费2270元，经其同意，由三被告在履行上述判决确定的义务时一并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行。另3313元，由三被告在本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王璐二〇一六年四月十四日书记员  江明