安徽省固镇县人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0323民初196号原告：安徽固镇农村商业银行股份有限公司，住所地固镇县谷阳路**，组织机构代码72632157-5。法定代表人：朱克珍，该行理事长。委托诉讼代理人：邓泽利，该行员工。委托诉讼代理人：孟晓，该行员工。委托诉讼代理人：孙宏宇，该行员工。被告：周斌斌，男，1989年10月15日出生。汉族，农民，住安徽省固镇县。委托诉讼代理人：徐晓光，安徽省固镇县任桥镇法律服务所法律工作者。被告：朱倩倩，女，1988年9月8日出生。汉族，居民，住安徽省固镇县。被告：刘杜娟，女，1978年4月16日出生。汉族，农民，住安徽省固镇县。委托诉讼代理人：王玮，安徽省固镇县城关镇法律服务所法律工作者。原告安徽固镇农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告周斌斌、朱倩倩、刘杜娟金融借款合同纠纷一案,本院于2016年1月20日受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人孟晓、孙宏宇，被告周斌斌的委托诉讼代理人徐晓光，被告刘杜娟及其委托诉讼代理人王玮到庭参加诉讼，被告朱倩倩经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。农商银行诉称：被告周斌斌和朱倩倩于2014年8月2日从我行个人业务部借款1笔，本金200000元，并签订了借款合同，合同约定：借款用途进服装，借款期限为12个月，2015年8月2日到期，月利率9.1‰，并约定贷款到期不还逾期部分按原贷款利率加收50%的罚息。被告刘杜娟是该笔贷款的保证人，并签订了担保合同，合同约定刘杜娟在保证范围内承担连带赔偿责任。贷款到期后我行多次催要但被告均以各种理由拒绝偿还。现要求被告偿还所欠贷款本金200000元、利息及罚息35975.33元（利息及罚息计算至2016年1月1日），共计235975.33元及至实际归还贷款之日的利息并加收50%的罚息，被告刘杜娟在保证范围内承担连带赔偿责任。周斌斌庭审中答辩称：（1）对于2014年8月2日从原告处借款200000元并签订合同无异议；（2）一年到期后，周斌斌通过转账方式已偿还200000元，后案外人陈伟用周斌斌的卡当时转出，周斌斌对这200000元不应再尽偿还义务，周斌斌认为这200000元应由原告向案外人陈伟主张；（3）如果原告再向周斌斌主张的话，周斌斌只愿分期分批偿还100000元，不含利息。刘杜娟庭审中答辩称：（1）刘杜娟作为周斌斌案件的担保人，其从来就不认识周斌斌；（2）农商银行的信贷员孙宏宇与陈伟恶意串通损害刘杜娟的合法权益，以欺诈的手段在答辩人违背真实意思的情况下签字，依法应当是一种无效的民事行为；（3）农商银行没有对放贷程序严格审查，没有对信贷员的放贷调查审核程序严格要求，竟然就轻易放贷，其应对自己的行为承担责任。朱倩倩未作答辩。农商银行为证明其主张的事实与诉讼请求，向本院提供以下证据予以证实及周斌斌、刘杜娟的质证意见如下：1、原告的营业执照复印件、组织机构代码证和法定代表人身份证明各一份，拟证实：原告的主体资格。周斌斌、刘杜娟对该组证据均无异议。2、周斌斌、朱倩倩、刘杜娟的身份证户口本复印件、联网核查信息、结婚证复印件各一份，拟证实：（1）被告的主体身份；（2）该组证据均由被告提供。周斌斌对该组证据没有异议。刘杜娟对该组证据的质证意见为：（1）对该组证据的真实性没有异议；（2）对原告的证明目的2有异议，这是2007年刘杜娟提供给陈伟帮刘杜娟买房使用，并不是刘杜娟提供给银行作为担保的信息。3、周斌斌和刘杜娟的营业执照复印件、周斌斌的授信申请书1份、三被告的信用报告查询授权书3份、个人信用报告原件3份、个人贷款客户面谈记录原件1份，拟证实：（1）该组证据均由被告向我行提供，用于办理易贷卡授信业务；（2）由于贷款需要，被告授权我行进行个人贷款征信查询；（3）被告辩称的不知情不真实；（4）借款由周斌斌自愿申请；（5）面谈记录上明确载明我行告知被告借款事实及保证事实，并由被告签字确认。周斌斌对该组证据没有异议。刘杜娟对该组证据的质证意见为：（1）该组证据中的字是我本人签的，但当时签字时是空白纸，没有告知我内容，也没让我看就签字了；（2）营业执照是复印件，我没有办理过营业执照，也没有将营业执照交给原告办理贷款。4、“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同、易贷卡业务电子借据，拟证实：（1）双方签订的借款合同原告已经履行，贷款已发放；（2）刘杜娟在保证合同上签字确认，自愿为周斌斌提供担保；（3）被告刘杜娟所称的不知情没有依据。周斌斌对该组证据没有异议。刘杜娟对该组证据的质证意见为：（1）该组证据中借款合同中保证人后面的字是我本人签的，但当时签字是陈伟告诉我社保局要每个月按时缴纳社保金到时退休工资好领，所以要签个保证；（2）孙宏宇让我签字时也没告知我他的身份，陈伟告诉我孙宏宇是社保局的人，当时签字地点是陈伟的逸阳女裤店，并不是原告的市场部，当时签字时没有任何人签字；（3）合同第一页“额度有效期限”有改动。刘杜娟为证明自己的抗辩向法庭提供以下证据予以证实及农商银行、周斌斌的质证意见如下：1、申请法院调取的原告贷款档案资料中刘杜娟的银行账号流水及经法院核实该账号的银行查询回执单，拟证实：原告贷款档案资料中担保材料不是我们提供的，是假的，而且原告没有对提供银行流水进行审查。农商银行的质证意见为：（1）银行账号流水是刘杜娟向原告申请贷款时提供，其应对真实性负责；（2）原告对被告提供的材料时只有形式审查义务；（3）原告无法、无权对银行账号流水的真假进行核实；（4）银行流水只是我行放贷的因素之一。周斌斌的质证意见为：刘杜娟的账号不是我提供的，不知道是谁提供的。2、图片3张，拟证实：（1）三被告签字都不是在原告的市场部；（2）从图片上证明不了是谁的店，如何拿去担保，九鹿王男装在本案中说是周斌斌的店，但在另外一个案件中说是余磊的，在另外一个案件中说是刘井升的。农商银行的质证意见为：（1）对被告的证明目的有异议，照片上载明的是原告贷款调查时所拍摄，且照片中周斌斌、朱倩倩所签的是征信查询授权书和面谈记录，调查后到市场部签订借款合同；（2）贷款调查时拍摄的是周斌斌和刘杜娟的经营场地，当时我和同事询问了刘杜娟，她说九鹿王是她的店。周斌斌的质证意见为：与本案没有关联性，周斌斌的逸阳女裤店属实，刘杜娟在九鹿王店拍照不知道。3、2015年11月28日孙宏宇与刘杜娟的谈话录音（光盘），拟证实：（1）刘杜娟签字时是被骗的；（2）刘杜娟的相关材料不是本人提供给原告的；（3）孙宏宇不认识周斌斌和刘杜娟，只认识陈伟，由此可见孙宏宇和陈伟之间是恶意串通；（4）第11页的证明目的是孙宏宇故意让周斌斌和刘杜娟不见面，也是恶意串通行为。农商银行的质证意见为：对真实性、合法性和关联性均有异议，理由是：（1）声音来源是孙宏宇，但录音内容不知道是否进行了剪辑；（2）录音时间是该笔贷款逾期我行催款后，刘杜娟给我行员工打的电话，刘杜娟在这个过程中是主动性发问，我行工作人员被动型回答，不排除刘杜娟话语的诱导行为，以及刘杜娟避重就轻的言语，该段录音是在孙宏宇不知情的情况下录下的，刘杜娟是故意的行为；（3）该段录音与本案没有关联性；（4）刘杜娟对周斌斌家的情形非常了解。周斌斌认为该份证据与其没有关联性。周斌斌、朱倩倩未提供证据。本案经公开开庭审理，通过原、被告双方举证、质证，结合庭审调查及当事人的陈述，本院综合评判后认证如下：1、朱倩倩经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。2、就涉案借款合同而言：周斌斌对农商银行提供的证据1、2、3、4的真实性、合法性均无异议且该证据与本案有关联性，可以作为本案认定借款合同成立、效力及履行义务的依据。3、就涉案保证合同而言：（1）刘杜娟对农商银行提供的证据1的真实性、合法性均无异议且该证据与本案有关联性，可以作为本案定案依据；（2）刘杜娟对农商银行提供的证据2的真实性没有异议，虽对该证据的来源有异议，但其未能提供证据予以证实，故该证据可以作为本案定案依据；（3）虽然刘杜娟对农商银行提供的证据3不予认可，但其未能提供证据证实自己的抗辩，该证据可以作为本案定案依据；（4）农商银行对刘杜娟提供的证据1、2的真实性、合法性没有异议，且该证据与本案有关联性，可以作为本案的定案依据；（5）刘杜娟提供的证据3因与涉案保证合同没有关联性，对此不予评定。综上，本院依据上述经过举证、认证的证据及当事人的陈述，确认以下事实：2013年8月2日，周斌斌和朱倩倩夫妻二人因进服装需要向农商银行申请贷款并与农商银行签订了《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》，合同约定：借款用途进服装，贷款额度限额200000元，贷款额度有效期自2013年8月2日至2015年8月2日（具体为提款期2013年8月2日到2014年8月2号，单笔还款期限为提款后12个月止），贷款利率为基准利率上浮82%，到期一次性还本付息；如借款方违约，农商银行有权宣布贷款立即到期并要求归还借款本息及相关费用。同日，刘杜娟在《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》中保证人一栏签了自己的名字。该合同显示：刘杜娟为该笔贷款提供担保，在保证范围内承担连带保证责任。2013年8月2日，周斌斌从福农卡提取200000元并于该笔借款的还款期截止日即2014年8月2日还清该笔借款，2014年8月2日，该福农卡又发生一笔200000元现金提取业务，即涉案贷款，该款至今未付。本院认为：合同是当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同对当事人具有法律约束力。就涉案借款合同而言，原被告签订的金融借款合同是其双方的真实意思表示，符合法律规定，双方均应履行。周斌斌、朱倩倩在夫妻关系存续期间共同向农商银行申请贷款，并由周斌斌与固镇县支行签订借款合同，由此产生的债务应该由周斌斌、朱倩倩两人共同承担。农商银行履行了放款义务后，周斌斌、朱倩倩在双方约定的期间内未履行还款义务，其行为构成违约，应按合同约定承担违约责任。周斌斌虽主张其偿还过首笔贷款后已将自己的福农卡和密码交给案外人陈伟，是案外人陈伟转走的涉案贷款，但其却未能提供证据予以证实，且根据合同相对性的法律规则，周斌斌理应向农商银行承担涉案贷款的偿还责任，故对周斌斌的该部分辩解，本院不予采信；就涉案保证合同而言，保证合同中确实有刘杜娟的签字，但保证合同是否是在刘杜娟真实、自愿的情况下签订的，是认定保证合同效力的关键。结合本案原被告的诉辩意见和庭审情况来看：首先，周斌斌与刘杜娟均承认在签订借款合同和保证合同前互不相识，一个人为一个不认识的人提供贷款担保，这有悖常理；其次，刘杜娟主张其系让案外人陈伟帮忙办社保才将相关证件交给陈伟、陈伟告知其因社保局要求签个保证以保证每个月能按时缴纳社保金到时好领退休工资，才在涉案保证合同中保证人一栏签字、贷款档案中刘杜娟的营业执照不是其本人办理的，该抗辩因刘杜娟主张多次签字时均未看制式材料的具体内容或当时没有内容不符合常理，且按照申请贷款的一般流程，该材料应由担保人即刘杜娟提供，其应对提供材料的真实性负责，故其上述抗辩本院不予采纳；但另一方面，农商银行对贷款档案资料中关于刘杜娟的材料许多明显是假的（如银行流水账没有银行盖章）却辩称只有形式审查义务，农商银行要求刘杜娟提供这些材料的意义何在，这有悖常理，且周斌斌亦表示贷款档案中刘杜娟的相关资料不是其提供给农商银行的。可见，刘杜娟的意思表示是否真实、自愿，真伪不明，故根据农商银行提供的证据无法认定涉案保证合同有效。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据；《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。综上，对农商银行要求周斌斌、朱倩倩偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持，对其要求刘杜娟承担连带保证责任的诉讼请求，因担保事实真伪不明，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条规定，判决如下:一、被告周斌斌、朱倩倩偿付原告安徽固镇农村商业银行股份有限公司贷款本金200000元、利息（利息以200000元为基数按照月利率9.1‰自2014年8月2日计算至实际还款之日）及罚息（按合同贷款利率的50%计算），于本判决生效后十日内履行完毕；二、驳回原告安徽固镇农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4840元，由被告周斌斌、朱倩倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审 判 长  张永俊人民陪审员  李德智人民陪审员  杨 萍二〇一六年四月七日书 记 员  邵 敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。