福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初1360号原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行，住所地龙岩市新罗区中城梅林凤凰路49号。代表人冯钰，行长。委托代理人肖莹，女，1987年11月12日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩北城支行员工，住龙岩市永定区。委托代理人连佳琦，女，1991年12月2日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩北城支行员工，住龙岩市新罗区。被告谢茹萍，女，1988年2月28日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。被告谢良成，男，1984年3月30日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行与被告谢茹萍、谢良成金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日受理后，依法由审判员陈庆林适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人肖莹、连佳琦到庭参加诉讼。被告谢茹萍、谢良成经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行诉称，被告谢茹萍因购买住房资金不足向原告申请按揭贷款。2012年1月27日，原告与被告谢茹萍签订一份《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，合同中约定贷款金额60万元，借款期限240个月，贷款年利率7.4025%，浮动周期为12个月，贷款利息自贷款发放之日起计算并按月结息。借款人若未按约还款，则从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款罚息为贷款利率加收50%。借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分到期。被告谢茹萍、谢良成自愿以其所购买的位于龙岩市新罗区中城解放北路5号（龙达花园）15幢406室住房为前述贷款提供抵押担保。被告谢良成（谢茹萍之夫）向原告出具了一份《共有人抵押贷款声明》，同意以上述房屋为被告谢茹萍向原告的该笔贷款提供抵押。2012年2月2日，上述房屋在龙岩市房地产交易服务中心办理了抵押登记手续。2012年2月3日，原告向被告谢茹萍发放了贷款60万元。自2015年10月起，被告谢茹萍、谢良成开始未按约足额还本付息，至今已连续5期未能还款。截至2016年2月14日，被告谢茹萍、谢良成尚欠原告贷款本金544348.11元（含未到期部分）、逾期利息14452.84元、罚息426.76元，以上共计559227.71元。为此，原告经多次催收未果遂诉至法院请求判令：一、解除原告与被告谢茹萍、谢良成签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》。二、被告谢茹萍、谢良成返还原告贷款本息559227.71元，并支付从2016年2月15日起至贷款还清之日止，以544348.11元为本金，按年利率7.7175%计算的罚息；复利以尚欠的利息即14452.84元为本金，按年利率7.7175%，从2016年2月15日计算至贷款还清之日止。三、原告有权以坐落于龙岩市新罗区中城解放北路5号（龙达花园）15幢406室房屋折价，或者以拍卖、变卖该抵押物后所得的价款优先受偿。被告谢茹萍、谢良成未向本院递交答辩状，亦未向本院提交证据。经审理查明：2008年5月6日，被告谢茹萍、谢良成在龙岩市新罗区适中镇人民政府办理了结婚登记手续。2012年1月27日，原告与被告谢茹萍签订一份《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：2012年BCAB字00015号），合同约定被告谢茹萍向原告贷款60万元，用于支付其购买的坐落于龙岩市新罗区中城解放北路5号（龙达花园）15幢406室房屋。贷款期限240个月，贷款年利率7.4025%，浮动利率周期为12个月，贷款利息自贷款发放之日起计算并按月结息。借款人若未按约还款，则从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息（贷款利率水平加收50%），每月的10日为结息日和付息日。借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权终止或解除本合同，有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分到期，有权依约对抵押房屋行使抵押权。被告谢茹萍同意以位于龙岩市新罗区中城解放北路5号（龙达花园）15幢406室房屋（谢茹萍为该房屋所有权人）为前述贷款提供抵押担保。合同订立后，被告谢良成向原告出具了一份《共有人抵押贷款声明》，同意以上述房屋为被告谢茹萍向原告的贷款60万元提供抵押。2012年2月2日，上述房屋在龙岩市房地产交易服务中心办理了抵押登记手续，原告是抵押权人，抵押债权数额为60万元。2012年2月3日，原告向被告谢茹萍发放了贷款60万元。自2015年10月起，被告谢茹萍、谢良成开始未按期足额向原告还本付息。截至2016年2月14日，被告谢茹萍、谢良成尚欠原告贷款本金544348.11元（含未到期部分）、利息14452.84元、罚息426.76元，以上共计559227.71元。为此，原告经催款未果遂诉至本院请求判令如上所诉。以上事实，有原告提供的结婚证、《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》、《共有人抵押贷款声明》、借款借据、贷款已还款清单、龙房他证字第201200587号房屋他项权证以及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与被告谢茹萍签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效。被告谢茹萍未能按期足额偿付原告贷款本息，已构成违约。根据前述合同约定，在借款人违约未还款的情形下，贷款人有权解约并宣布全部贷款提前到期。现被告谢茹萍未按期足额偿付原告贷款本息，双方当事人约定的解除合同及付清全部贷款的条件业已成就。原告现诉请解约并要求被告谢茹萍返还贷款本金544348.11元（含未到期部分）、利息、罚息以及复利（以前述未付利息为本金，按年利率7.7175%计算），具有合同依据，本院予以支持。前述债务产生于被告谢茹萍、谢良成婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。同时，被告谢茹萍、谢良成自愿以坐落于龙岩市新罗区中城解放北路5号（龙达花园）15幢406室房屋为本案讼争债务提供担保并办理了抵押登记手续。原告现诉请对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。前述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。综上，原告的诉讼请求有理，本院予以支持。被告谢茹萍、谢良成经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，第十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行与被告谢茹萍、谢良成签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》。二、被告谢茹萍、谢良成应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行贷款本金544348.11元，并支付利息、罚息及复利（计算方法：1.截至2016年2月14日的贷款利息为14452.84元、罚息为426.76元。2.2016年2月15日起至本判决指定的履行期限届满之日止的罚息，以544348.11元为本金，按年利率7.7175%计算。3.复利以尚欠的利息14452.84元为本金，按年利率7.7175%，从2016年2月15日计算至本判决指定的履行期限届满之日止）。三、被告谢茹萍、谢良成若未履行上述判决主文第二项所确定的还本付息义务，则原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行有权以坐落于龙岩市新罗区中城解放北路5号（龙达花园）15幢406室房屋折价，或者以拍卖、变卖该抵押物后所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9392元，减半收取为4696元，由被告谢茹萍、谢良成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 陈  庆  林二〇一六年四月十四日书记员 郭露莹（代）附主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。六、主动履行生效法律文书提示具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名龙岩市新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。