广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1972民初211号原告：中国农业银行股份有限公司东莞大岭山支行。住所地：广东省东莞市。负责人：黎丹青，该支行行长。委托代理人：徐新龙，广东明楷律师事务所律师。委托代理人：李诗雅，广东明楷律师事务所实习律师。被告：陈进金，男，汉族，1982年10月5日出生，住福建省莆田市。被告：吴秀凤，女，汉族，1981年3月15日出生，住福建省莆田市。原告中国农业银行股份有限公司东莞大岭山支行（以下简称农行大岭山支行）诉被告陈进金、吴秀凤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月7日受理后，依法由代理审判员黄方圆适用简易程序独任审理，并于2016年3月25日公开开庭进行了审理。农行大岭山支行的委托代理人徐新龙、李诗雅到庭参加了诉讼，陈进金、吴秀凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行大岭山支行诉称：2011年8月26日，陈进金作为借款人、抵押人与农行大岭山支行签订了一份《个人购房担保借款合同》。合同约定陈进金向农行大岭山支行借款420000元用于购房，借款期限为240个月，采取按月等额本息还款法归还贷款本息；贷款利率为浮动利率，按基准利率执行；罚息利率为在执行贷款利率的水平上上浮50%。若陈进金未足额偿还借款本息超过90天，农行大岭山支行有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。陈进金提供了房产作为抵押担保。吴秀凤在《个人购房担保借款合同》抵押人处签名，同意陈进金将案涉房产为借款提供抵押担保。上述合同签订后，农行大岭山支行于2011年8月27日向陈进金发放了贷款420000元。涉案抵押房产于2013年9月10日办理了抵押登记。合同履行过程中，陈进金未能按时供款，从2015年6月27日出现逾期情况，截至2015年8月27日，合计连续逾期3期，尚欠本金380645.96元、利息（含罚息和复利）5876.01元。陈进金、吴秀凤系夫妻关系，涉案借款为陈进金、吴秀凤共同债务，吴秀凤理应承担共同清偿责任。农行大岭山支行为维护自身权益特诉至法院，请求判令：1.陈进金、吴秀凤立即向农行大岭山支行偿还尚欠的贷款本金380645.96元及相应利息、罚息（暂计至2015年8月27日的借款期内利息5782.58元、罚息34.56元、复利58.87元；后续利息、罚息、复利按合同约定利率计算，均计至贷款本息实际清偿之日止）；2.陈进金、吴秀凤立即向农行大岭山支行支付律师费13528.27元；3.农行大岭山支行有权对抵押物（位于广东省东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区4栋XXX单元XXX的房产）享有抵押权，可对其折价、变卖或拍卖所得的价款，在上述债务范围内优先受偿；4.陈进金、吴秀凤共同承担本案诉讼费。农行大岭山支行明确其诉请的复利是借款期内应付未付利息的复利，不包含罚息的复利。被告陈进金、吴秀凤没有提出答辩意见、证据及质证意见。经审理查明：陈进金、吴秀凤于2011年2月12日登记结婚。2011年8月26日，陈进金作为借款人及抵押人、吴秀凤作为抵押人、农行大岭山支行作为贷款人签订了《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定农行大岭山支行向陈进金提供贷款420000元，用于购买位于广东省东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区4栋XXX单元XXX的房屋（房地产权证为粤房地权证莞字第XXXX**号）。贷款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期的借款发放日对应日（末月的20日/借款发放日对应日）。借款利率为银行贷款基准利率，借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日调整，农行大岭山支行调整后相应期限档次的基准利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在借款执行利率基础上上浮50%。对应付未付利息，农行大岭山支行依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因借款人、担保人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。陈进金、吴秀凤同意以位于广东省东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区4栋XXX单元XXX号的房屋担保借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2011年8月27日，农行大岭山支行向陈进金发放了贷款420000元，并签订了个人借款凭证，借款期限自2011年8月27日至2031年8月26日，执行利率为7.05%，逾期利率为10.575%。2013年9月10日，双方就借款合同约定的抵押物办理了抵押登记。农行大岭山支行提供的欠款明细表显示，截至2015年8月27日，陈进金连续欠供3期，尚欠农行大岭山支行贷款本金380645.96元、借款期内的利息5782.58元、罚息34.56元、复利58.87元。农行大岭山支行以被告陈进金没有依约还款为由，于2016年1月7日诉至法院，宣布提前收回贷款。本院于2016年2月18日向陈进金、吴秀凤送达了起诉状副本等应诉材料。农行大岭山支行主张其委托广东明楷律师事务所向陈进金、吴秀凤追索涉案贷款本息，需支付律师费13528.27元，该费用尚未实际支出。本案在审理过程中，根据农行大岭山支行的申请，本院依法作出（2016）粤1972民初211-1号民事裁定书，裁定冻结陈进金、吴秀凤存款400050.24元或查封、扣押其相应价值的财产，并已实施。以上事实，有农行大岭山支行提供的借款合同、欠款明细表、个人借款凭证、房地产他项权证、民事诉讼委托合同、发票、结婚证及当事人的陈述等附卷为证。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。陈进金、吴秀凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证及抗辩的权利。农行大岭山支行提供的证据有原件可供核对，本院予以采信。借款合同的形式及内容均没有违反法律的强制性规定，对合同相对方均有约束力。陈进金未能依约履行还款义务并连续欠供3期，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。根据借款合同的约定，农行大岭山支行有权要求陈进金提前归还全部贷款。农行大岭山支行诉请提前收回贷款，在该意思表示到达陈进金（即2016年2月18日）时即视为全部贷款到期。故而，陈进金应归还贷款本金380645.96元并按照借款合同约定的标准计付利息、罚息和复利，且逾期罚息不计收复利。农行大岭山支行主张的律师费13528.27元并未实际支出，其诉请陈进金承担该律师费损失，本院不予支持。农行大岭山支行可在损失实际产生后再行主张。涉案贷款发生于夫妻关系存续期间，属于陈进金、吴秀凤的夫妻共同债务，应由两人共同清偿。陈进金、吴秀凤以房地产权证为粤房地权证莞字第XXXX**号的房产为涉案贷款设定抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，农行大岭山支行对上述抵押物享有优先受偿的权利。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈进金、吴秀凤于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司东莞大岭山支行返还贷款本金380645.96元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按照合同约定的标准计付，且逾期罚息不计收复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司东莞大岭山支行对被告陈进金、吴秀凤位于广东省东莞市大岭山镇玉屏路11号领尚天地商住区4栋XXX单元XXX的房产（房地产权证为粤房地权证莞字第XXXX**号）在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司东莞大岭山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为3650元，原告中国农业银行股份有限公司东莞大岭山支行负担101元，被告陈进金、吴秀凤负担3549元；保全费2520元，由被告陈进金、吴秀凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数递交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。代理审判员  黄方圆二〇一六年四月六日书 记 员  黄竹君