杭州市富阳区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭富商初字第3956号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育馆路419号。代表人：史科鸣，行长。委托代理人：谢群，该行职员。被告：方铿。被告：吴晓红。被告：何宁军。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）与被告方铿、吴晓红、何宁军金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年4月18日公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托代理人谢群到庭参加诉讼，被告方铿、吴晓红、何宁军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民泰银行起诉称：2013年6月13日，被告方铿因经营需要向原告提出申请办理浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号3175000065）。2013年6月24日，被告吴晓红签订共同还款责任确认书，自愿为被告方铿该商惠通卡债务承担共同还款责任。2013年6月13日，被告何宁军与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同，自愿为被告方铿的债务承担连带责任保证，担保范围为被保证人依据合约领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，在100000元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带尝还责任。2013年6月25日，被告方铿在原告处申领了商惠通卡（卡号62×××00），根据被告方铿的申请及浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约及章程规定，被告方铿可以在100000元额度内进行取现透支，每月30日为账单日，账单日后的第25天为到期还款日。2015年5月23日被告方铿实际取现98839.36元后，未如期归还原告该透支款本金及利息。到2015年11月12日止，被告方铿、吴晓红尚欠原告透支款本金及利息共计59199.68元，被告何宁军也未依约履行连带担保责任。原告多次找三被告要求归还，但未有结果。故起诉请求判令：一、被告方铿、吴晓红归还原告商惠通卡透支款本金55039.78元，支付截止2015日11月12日的利息、逾期罚息共4159.90元，共计59199.68元，并按浙江民泰商业银行商惠通卡合约约定计付从2015年11月13日起至款还清日止的利息、罚息。二、被告何宁军对上述第一项债务承担连带清偿责任。三、诉讼费用由三被告承担。原告民泰银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、浙江民泰商业银行商惠通卡领用申请表及领用合约一份，证明被告方铿向原告申请100000元额度的商惠通卡。2、浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同一份，证明被告何宁军为被告方铿担保。3、共同还款确认书一份，证明被告吴晓红为被告方铿承担共同还款责任。4、浙江民泰商业银行商惠通卡保证章程一份，证明民泰商业银行商惠通卡有关的具体事项。5、民泰商业银行柜面业务系统详情单一份，证明截止2015年11月12日上述借款总计欠本金、利息、罚息合计59199.68元。被告方铿、吴晓红、何宁军未答辩，亦未向本院提交证据。对原告提交的证据1、2、3、4、5，被告方铿、吴晓红、何宁军未到庭质证。本院经审查认为上述证据内容真实，形式合法，能证明原告之主张，予以认定。根据当事人的陈述及确认的有效证据，本院认定的事实如下：2013年6月13日，原告民泰银行与被告方铿签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》，约定：被告方铿知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》，被告方铿自愿申领商惠通卡；被告方铿使用商惠通卡取现透支的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五，每个账单日，原告根据被告方铿商惠通卡账户存款积数除以30与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，被告方铿实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五的，在确认账户下一期透支利率前，原告将根据被告方铿账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款；被告方铿在最后还款日不能全额归还最低还款额，账务逾期的，原告除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；被告方铿使用商惠通卡所发生的各种收付款款项详见浙江民泰商业银行网站http：www.mintaibank.com商惠通卡业务收费栏公布。浙江民泰商业银行商惠通卡业务收费表确定：罚息收费标准为最低还款额未还部分2%。《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》规定：账单日为每月30日；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期（为账单日后第25天），账单日后的第25天为到期还款日；最低还款额指发卡机构规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还取现本金、利息、所有费用，以及上期最低还款额未还部分。2013年6月13日，原告民泰银行（债权人）与被告方铿、何宁军（保证人）签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，约定：被告何宁军为了保证被告方铿与原告签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，自愿提供连带责任保证担保，保证担保范围为100000元授信额度范围内使用商惠通卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。2013年6月24日，被告吴晓红签订《共同还款责任确认书》，自愿为被告方铿该商惠通卡债务承担共同还款责任，范围包括透支本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2015年5月23日，被告方铿通过商惠通卡向原告民泰银行取现透支98839.36元。截止2015年11月12日，被告方铿拖欠借款本金55039.78元、利息3350.78元（包含罚息）。本院认为：原告民泰银行与被告签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》、《共同还款责任确认书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。被告方铿通过商惠通卡向原告民泰银行透支98839.36后，未按约定归还借款，构成违约，故对原告民泰银行要求方铿归还借款本金55039.78元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告请求的利息，其中对逾期偿还最低还款额的利息与罚息总额标准超过了月利率2%，本院对超过部分予以调整，确定被告方铿应当支付利息（包含罚息）3350.78元。被告吴晓红在“共同借款人”栏签字，应当认定为自愿与被告方铿共同归还借款本息，本院确认被告吴晓红对上述款项承担共同还款责任。被告何宁军在“保证人”栏签字，应当认定自愿为上述借款承担连带责任保证。被告方铿、吴晓红、何宁军经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方铿、吴晓红于本判决生效之日起十日内归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金55039.78元，支付利息3350.78元（包含罚息，计算至2015年11月12日）及2015年11月13日起至款项还清日止按月利率15‰计算的利息（按借款本金55039.78元为基数）。二、被告何宁军对上述第一项款项承担连带清偿责任。三、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1280元，由被告方铿、吴晓红、何宁军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交［款汇：工商银行湖滨支行，户名：浙江省杭州市中级人民法院，账号：12×××68］。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  方新平人民陪审员  孙明霞人民陪审员  周爱根二〇一六年四月二十一日书 记 员  何风群