河北省邯郸市丛台区人民法院民 事 判 决 书(2016)冀0403民初602号原告中国光大银行股份有限公司邯郸分行（以下简称光大银行邯郸分行），住所地：邯郸市丛台区310号。负责人陈雷，该分行行长。委托代理人王君玲，河北世纪联合律师事务所律师。被告康瑞芳，女，1977年9月10日生，汉族，现住邯郸市丛台区。被告李胜民，男，1978年2月28日生，汉族，住址。被告叶有谊，男，1968年8月27日生，汉族，现住邯郸市邯山区。被告邯郸市鑫玥服饰销售有限公司（以下简称鑫玥服饰公司），住所地：邯郸市丛台区环城西路26号稽山公寓2单元25层204号。法定代表人李胜民，职务经理。原告中国光大银行股份有限公司邯郸分行诉被告康瑞芳、李胜民、叶有谊、邯郸市鑫玥服饰销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李ＸＸ适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司邯郸分行委托代理人王君玲到庭参加了诉讼，被告康瑞芳、李胜民、叶有谊、邯郸市鑫玥服饰销售有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告光大银行邯郸分行诉称，2014年4月16日，原告与被告康瑞芳（借款人、抵押人）、叶有谊（抵押人）、邯郸市鑫玥服饰销售有限公司（保证人）签订了一份《个人贷款合同》，合同约定：原告向被告康瑞芳发放助业贷款，贷款金额88万元，贷款期限60个月，自2014年4月16日至2019年4月16日止，首期执行贷款年利率为8.96%，浮动利率，还款方式为等额还本付息，按月共分60期偿还。被告康瑞芳以其名下位于邯郸市××路××公寓××单元××层××房产，被告叶有谊以其名下位于邯郸市××山区水厂路××房产，共同为上述贷款提供抵押担保，办理了抵押登记手续。被告邯郸市鑫玥服饰销售有限公司上述贷款提供连带责任保证担保。被告李胜民和康瑞芳系夫妻关系，其向原告出具共同还款声明，承诺为该笔贷款承担共同还款义务。合同签订后，原告依约向被告康瑞芳发放了贷款。但是，被告于2015年9月20日开始逾期还款，且自2015年10月20日起未履行还款义务，经原告多次催收未果。截至2016年1月20日，被告已拖欠原告本息（含罚息）72988.58元。因此，被告的行为已构成违约，根据《个人贷款合同》第35条、第36条之约定，现原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部贷款本息和其他应付款项，按合同约定的逾期罚息利率向借款人计收罚息，宣布行使或实现合同项下的担保权利。原告请求：一、判令被告康瑞芳、李胜民共同偿还原告借款本金667896.54元、利息18553.14元（利息计算至2016年1月20日），合计686449.68元，以及支付自2016年1月21日起至实际还清全部借款本息之日止的利息按《个人贷款合同》约定计算）；二、判令被告邯郸市鑫玥服饰销售有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；三、判令原告有权对坐落于邯郸市丛台区环城西路26号稽山公寓1单元26层106号、邯郸市邯山区水厂路2号2-8号的两套房产折价或以拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；四、判令四被告承担本案的全部诉讼费用。被告叶有谊辩称，因还款人未到期还款，作为抵押人愿承担责任。对康瑞芳未还款事实，我在原告起诉后才知情。希望原告先对借款人的房产实现担保物权，如有不足再执行我的担保物权。对于原告主张的罚息和诉讼费，按照被告责任比例计算。我曾和被告李胜民联系，李承诺承担银行罚息、利息费用及原告诉讼费用。原告光大银行邯郸分行为证明自己的主张向本院提交如下证据：证据一：《个人贷款合同》一份，证明事项：1、原、被告存在借贷关系；贷款金额88万元，贷款人康瑞芳；贷款期限60个月，自2014年4月16日至2019年4月16日止；贷款年利率8.96%，浮动利率；还款方式为等额还本付息；逾期还款计收罚息，罚息利率上浮30%；2、被告康瑞芳、被告叶有谊为抵押人；3、被告鑫玥服饰公司承担连带责任保证责任。证据二：房屋所有权证、他项权证各两份，证明：原告对邯郸市丛台区环城西路26号稽山公寓1单元26层106号、邯郸市邯山区水厂路2号2-8号，两套房产享有抵押权。证据三：贷款借据、个人贷款划款凭证各一份，证明事项：原告依约向被告发放了贷款88万元。证据四：身份证三份、营业执照一份、组织机构代码证一份，证明：被告主体适格。证据五：结婚证一份，证明：被告李胜民与康瑞芳在申请贷款和取得贷款后系夫妻关系。证据六：助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表一份，证明：1、本案债务为李胜民和康瑞芳的夫妻共同债务；2、被告李胜民承诺与被告康瑞芳共同偿还借款；3、证明叶有谊对康瑞芳申请贷款事项明知，愿承担抵押担保责任。证据七：消费信贷对账单；证明：康瑞芳贷款余额667896.54元未还，被告正常还款16期，自第17期逾期（2015年9月20日），经催收偿还本金13272.91，还息4768.19元，产生罚息16.03元，自第18期后未按期还款，已构成违约，累计已付309410.54元。证据八：欠款情况表一份，证明：截止2016年1月20日，被告尚欠原告贷款本金667896.54元、拖欠利息18553.14元，本息合计686449.68元。被告叶有谊对上述证据均予以认可。被告康瑞芳、李胜民、鑫玥服饰公司未发表答辩、质证意见，亦未提交证据。经审理查明，2014年4月16日，原告与被告康瑞芳、叶有谊、鑫玥服饰公司签订了一份《个人贷款合同》，合同约定：原告向被告康瑞芳发放助业贷款，贷款金额88万元，贷款期限60个月，自2014年4月16日至2019年4月16日止，首期执行贷款年利率为8.96%，浮动利率，还款方式为等额还本付息，按月共分60期偿还。被告康瑞芳以其名下位于邯郸市××路××公寓××单元××层××房产、被告叶有谊以其名下位于邯郸市××山区水厂路××房产共同为上述贷款提供抵押担保，并在房管登记部门办理了抵押登记手续。被告鑫玥服饰公司自愿对上述贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约于2014年4月16日向被告康瑞芳发放贷款88万元整。被告康瑞芳收到贷款后，在偿还了部分借款本息后，于2015年9月20日开始逾期还款。截至2016年1月20日，被告康瑞芳拖欠原告借款本金667896.54元、利息18553.14元。另查明，被告李胜民和康瑞芳系夫妻关系，二人于2008年5月15日登记结婚。被告李胜民于2014年3月12日向原告出具共同还款声明，承诺为该笔贷款承担共同还款义务。本院认为，原告光大银行邯郸分行与被告康瑞芳、叶有谊、鑫玥服饰公司签订的《个人贷款合同》系各自真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告在签订合同之后，应当按照约定履行各自的义务。原告依约向被告康瑞芳发放贷款88万元，但康瑞芳未如约偿还借款本息，截至2016年1月20日，被告康瑞芳拖欠原告借款本金667896.54元、利息18553.14元。康瑞芳的行为违反了合同约定，构成违约，依照合同的约定，原告有权提前宣布借款到期，收回剩余借款本息，并主张违约责任。被告李胜民和康瑞芳系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻存续期间，且李胜民承诺为该笔贷款承担共同还款义务，故被告李胜民应当与被告康瑞芳共同偿还上述借款本息。依照合同的约定和法律的规定，被告鑫玥服饰公司应对上述债务承担连带保证责任，在承担连带责任后，可向被告康瑞芳追偿。被告康瑞芳和被告叶有谊以各自名下房产为上述贷款提供抵押担保，并在房管登记部门办理了抵押登记手续。依照法律规定，上述抵押权依法设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，既有借款人自己提供物的担保，又有第三人提供物的担保，因《个人贷款合同》对实现债权的顺序约定不明确，依照法律规定，原告应当先就借款人康瑞芳物的担保实现债权，而后在不能完全受偿的余额范围内再向被告叶有谊物的担保实现债权，也可向被告鑫玥服饰公司主张连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告康瑞芳、李胜民于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司邯郸分行借款本金667896.54元、利息18553.14元，以及剩余利息（自2016年1月21日至本息还清之日止，按照《个人借贷合同》约定的计算）；二、准予对被告康瑞芳位于邯郸市丛台区环城西路26号稽山公寓1单元26层106号的房产进行拍卖、变卖，用于优先清偿原告中国光大银行股份有限公司邯郸分行的上述债权；三、原告中国光大银行股份有限公司邯郸分行就被告康瑞芳物的担保实现债权后，在不能完全受偿的余额范围内有权就被告叶有谊位于邯郸市邯山区水厂路2号2-8号房产在拍卖、变卖后优先受偿或向被告邯郸市鑫玥服饰销售有限公司主张连带偿还责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10665元，减半收取5332.5元，由被告康瑞芳、李胜民、叶有谊、邯郸市鑫玥服饰销售有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。审判员  李ＸＸ二〇一六年四月二十日书记员  刘振华负相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。