重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第16828号原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦·阳光2幢门面5，组织机构代码57341319-5。负责人唐春平，总经理。委托代理人刘智全，重庆海外律师事务所律师。委托代理人朱永超，重庆海外律师事务所律师。被告阮大军，男，汉族，1974年8月13日出生，住四川省泸州市。被告何智远，女，1976年1月13日出生，汉族，住四川省泸州市。被告朱洪兰，女，1974年7月2日出生，汉族，住重庆市江津区。被告泸州市燕西商贸有限公司，住所地四川省泸州市龙马潭区醇香路6号6幢1层1号。法定代表人阮大军，总经理。原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司（以下简称富登小贷江北分公司）与被告阮大军、朱洪兰、何智远、泸州市燕西商贸有限公司（以下简称燕西商贸公司）民间借贷纠纷一案，本院于2015年10月9日受理后，依法由代理审判员刘涛峰担任审判长，与人民陪审员袁宗平、王道恒组成合议庭适用普通程序于2016年3月16日公开开庭进行了审理。原告富登小贷江北分公司的委托代理人朱永超到庭参加诉讼，被告阮大军、朱洪兰、何智远、燕西商贸公司下落不明，经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，公告期满无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷江北分公司诉称：2014年8月26日，原告与四被告签订《贷款合同》，各方约定：原告向被告阮大军发放贷款500000元，贷款期限为18个月，即自2014年8月26日起至2016年2月25日止；被告阮大军以分期还款的方式按月还本付息及费用，每期应还款总额为32988.76元；具体还款日期见《本金归还提示表》，同时约定由第二、三、四被告为被告一在本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保；合同同时还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、管辖法院为渝北区人民法院等内容。2014年8月27日，原告向被告阮大军发放贷款500000元，借款期间，原告自2015年4月27日开始不能正常从被告一账户扣款，经多次催收后，被告阮大军仍不能按约定偿还本金及利息，截止2015年4月27日，被告阮大军欠原告借款本金、利息及其他费用共计347352.52元。为此，诉至法院，请求判令：一、被告阮大军返还原告借款本金321606.15元，并支付截至2015年4月27日利息4920.57元、账户管理费1000元，以及自2015年4月28日起至结清借款本息时止的逾期罚息（以327526.72元为基数，按日利率0.1%计算）、支付提前还款违约金9825.80元、支付原告因追索债权发生的律师代理费10000元；二、被告阮大军承担本案诉讼费；三、被告朱洪兰、何智远、燕西商贸公司对被告阮大军上述第一、第二债务承担连带清偿责任。被告阮大军、朱洪兰、何智远、燕西商贸公司均未作答辩。经审理查明：2014年8月26日，以被告阮大军为甲方（借方），原告富登小贷江北分公司为乙方（贷方），被告朱洪兰、何智远、燕西商贸公司为丙方（连带保证人）签订《贷款合同》，各方主要约定：1、乙方向甲方提供贷款500000元，贷款期限18个月，即从2014年8月26日起至2016年2月25日止；前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，其截止时间点应相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为75797.68元，每月固定收取账户服务费1000元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》；3、甲方指定其中国银行重庆分行营业部账户为提款账户和还款专用账户，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用；4、贷款审批手续费为10000元，乙方拨款后将在上述账户立即自动扣缴；5、自第1月起甲方按月还本付息及费用，每期应还款总额为32988.76元，具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》；6、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（1）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；（2）……；7、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用……，并要求甲方赔偿乙方的其他损失；8、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当依据其实际使用贷款的期间向乙方支付提前还款违约金，若实际使用的时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；9、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；10、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；11、本合同签订地为重庆市渝北区，发生争议需向合同签订地人民法院起诉。《本金归还提示表》载明：每月扣款日为26日；从2014年9月起至2016年2月期间的每个自然月的26日应偿还借款本金分别为24338.76元、24711.14元、25089.22元、25473.09元、25862.83元、26258.53元、26660.28元、27068.19元、27482.33元、27902.81元、28329.72元、28763.17元、29203.24元、29650.05元、30103.70元、30564.29元、31031.92元、31506.73元。2014年8月27日，原告富登小贷江北分公司向被告阮大军指定账户转账发放贷款500000元，后扣收贷款审批手续费10000元。被告阮大军分别于2014年9月28日、2014年10月27日、2014年11月27日、2014年12月29日、2015年1月28日各还款32988.76元；2015年3月10日与4月1日分别还款33351.64元及33153.70元；合计231449.14元，其中本金共计178393.85元。上述事实，有当事人陈述、《贷款合同》（附《本金归还提示表》）、贷款发放明细表、提款确认书、还款明细表等在案为据，足以认定。本院认为：原告富登小贷江北分公司与被告阮大军、朱洪兰、何智远、燕西商贸公司签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告阮大军提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告阮大军扣收贷款审批手续费10000元，根据法律规定，借款利息不得预先扣收，预先扣收的，应按照实际借款数额返还借款并计算利息，故被告阮大军应按照原告实际向其提供借款数额490000元（500000元－10000元）返还借款并支付利息。根据《本金归还提示表》载明的每期应还本金数额及每期应还本息数额（即每期应还款总额减去每期账户服务费数额），原告与被告阮大军约定的还款方式为按月等额本息还款。但如前所述，合同约定的账户服务费1000元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，因原告实际向被告阮大军放款时间为2014年8月27日，故根据《借款合同》的约定被告阮大军的每月还款时间应相应的顺延至每月27日。因被告阮大军已偿还原告借款本金178393.85元，故截止2015年4月27日被告阮大军欠原告借款本金为311606.15元（490000－178393.85）。根据《借款合同》约定，该借款已于2016年2月26日返还期届满，故对原告要求被告阮大军返还借款本金311606.15元的请求，本院予以支持；对于超出部分的返还借款请求，因无事实和法律依据，本院不予支持。原告要求被告阮大军支付截至2015年4月27日利息、账户管理费，以及自2015年4月28日起至结清借款本息时止的逾期罚息，对此，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。而根据《本金归还提示表》的约定，双方约定的利率从2015年4月28日起已超过年利率24%，而在此之前月利息与每月账户服务费之和的利率未超过年24%，故此前的利息及账户管理费被告阮大军仍应按其合同的约定支付。被告阮大军未按期返还借款，构成违约，根据合同约定，应支付逾期罚息，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告要求被告阮大军支付到期应还贷款本息的逾期罚息（按日利率0.1%计算）及提前还款违约金，虽符合合同约定，但仅逾期罚息的计算标准就已超过年利率24%，故对超出年利率24%部分的罚息及提前还款违约金，本院不予支持。对于原告主张的追索债权发生的律师代理费，因其未能提供证据证明该费用已实际发生，故对原告该项请求，本院不予支持。被告朱洪兰、何智远、燕西商贸公司为上述借款提供连带共同保证，合同约定：保证期间自合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述关于保证期间的约定应视为约定不明，被告朱洪兰、何智远、燕西商贸公司的保证期间为借款到期之日起二年。原告在保证期间内要求被告朱洪兰、何智远、燕西商贸公司对被告阮大军上述借款本金、利息、逾期罚息债务承担连带清偿责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阮大军在本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司借款本金311606.15元，并支付原告截止2015年4月27日的利息4920.57元及账户管理费1000元；二、被告阮大军在本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司逾期罚息（以本金311606.15元为基数，从2015年4月28日起按年利率24%计算至本清时止）；三、被告朱洪兰、何智远、泸州市燕西商贸有限公司对被告阮大军上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6530元，财产保全措施申请费2270元，合计8800元，由被告阮大军、朱洪兰、何智远、泸州市燕西商贸有限公司共同负担。该费原告已向本院预交，被告负担部分在履行上述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘涛峰人民陪审员  袁宗平人民陪审员  王道恒二〇一六年四月二十日书 记 员  胡国华