广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1232号原告：中国农业银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街富银路1号，组织机构代码19119854-9。负责人：方国勇，该支行行长。委托代理人：刘清，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：梁福祥，广东慕诚律师事务所职员。被告：仝道敏，女，1968年4月27日出生，汉族，住江苏省睢宁县,被告：吴斌全，男，1967年8月5日出生，汉族，住江苏省睢宁县，原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行（以下简称农业银行花都支行）诉被告仝道敏、吴斌全金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年4月1日公开开庭进行审理。原告农业银行花都支行的委托代理人刘清、梁福祥到庭参加诉讼，被告仝道敏、吴斌全经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行花都支行诉称：2011年12月8日，被告仝道敏向原告申请汽车分期贷款。2012年3月27日，双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，该合同约定：原告向被告仝道敏提供借款11万元用于购买车牌号为粤Ａ×××××号的东风日产牌轿车；被告仝道敏分36期还款，每期还款金额为13055.56元。合同签订后，原告向被告仝道敏发放购车消费所用的信用卡，卡号为52×××68，且依照合同约定向被告仝道敏提供了购车透支消费服务。双方依约办理了车辆抵押权登记手续。但被告仝道敏未按正常还款期限和方式还款，截止2015年6月5日，被告仝道敏累计拖欠本金人民币49519.57元、利息15410.67元，滞纳金2736.34元及其他费用200元，共计人民币67866.58元。原告多次电话，上门催要该款项，但被告仝道敏仍没有及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告仝道敏合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。根据双方签订的合同的约定，被告仝道敏应按照双方约定的还款期限和方式还款。但被告仝道敏未按约定履行还款义务，已构成严重违约，且已给原告造成直接的经济损失，损害了原告的合法权益。根据双方签订的合同的约定，原告有权提前解除该合同，并要求被告偿还所有欠款。另根据合同中担保条款的约定，原告在被告没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并在实现抵押权所获得的金额中优先受偿。被告吴斌全与仝道敏为夫妻关系，均对借款事宜知悉，合同项下的借款属于夫妻共同债务，被告吴斌全应对仝道敏的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1.解除原告与被告仝道敏签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》；2.被告仝道敏向原告清偿全部欠款本金人民币49519.57元、利息15410.67元、滞纳金2736.34元及其他费用200元（暂计至2015年6月5日，之后的金额按照日利率万分之五计算至实际清偿日止），共计人民币67866.58元；3.被告吴斌全对被告仝道敏上述债务承担连带清偿责任；4.原告对本案抵押车辆粤Ａ×××××号东风日产牌轿车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；5.两被告承担本案全部诉讼费用等（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、邮寄费、人口信息查询费等）。原告农业银行花都支行为证明其主张成立，提供以下证据：1.购车分期付款业务申请表、业务条款，证明被告仝道敏申请购车借款事实；2.购车分期付款合同，证明被告仝道敏与原告之间成立借款合同关系；3.购车分期抵押财产清单，证明被告仝道敏与原告之间抵押事实；4.注册登记机动车信息、机动车行驶证（复印件），证明原告对抵押物享有优先受偿权；5.刷卡交易凭条，证明被告仝道敏购车分期消费事实；6.结婚证（复印件），证明两被告系夫妻关系；7.被告仝道敏商品房买卖合同，证明被告财产情况；8.诉讼基本资料（账户级），证明被告仝道敏具体欠款情况；9.仝道敏交易流水，证明仝道敏具体欠款情况。被告仝道敏、吴斌全没有到庭，亦亦向本院提交书面答辩及证据。经审理查明：2011年12月8日，仝道敏向农业银行花都支行申领金穗信用卡（卡号为52×××68）用于购车分期付款，并在申请表上签名声明：“本人已阅读和了解《金穗信用卡购车分期付款业务条款》，自愿向贵行申请办理信用卡购车分期付款并接受贵行相关业务条件，承诺将按期向贵行偿还分期付款本金、利息、手续费及其他应付费用，并严格按照《金穗信用卡购车分期付款业务条款》的规定履行”，同时亦声明：“本人已阅读和了解《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡章程》第16条规定：“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金和超限费。”后农业银行花都支行向仝道敏发放了上述信用卡。2011年12月22日，农业银行花都支行与仝道敏签订了合同编号为农银粤营花卡字[2011]694号的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，约定农业银行花都支行授予仝道敏信用卡分期付款购车资金额度人民币11万元、分期手续费14300元，仝道敏以其在农业银行花都支行处申领的信用卡分期付款，付款期数为36个期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算，并以所购之汽车（号牌号码：粤Ａ×××××号）作为抵押物为合同项下的分期资金提供担保，担保范围包括分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。其中合同第4.1.2.4条约定：如仝道敏未按时足额还款，农业银行花都支行有权按章程的规定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用等；合同第十一条约定：如仝道敏连续三期未按时足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，农业银行花都支行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金全部记入还款账户当期最低还款额，并视仝道敏的还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，仝道敏于2011年12月22日为其新购得且登记于自己名下的粤Ａ×××××号车辆办理了抵押登记手续，抵押权利人为农业银行花都支行，并于2011年12月23日刷卡124300元（含购车款11万元与手续费14300元）用于支付购车款，农业银行花都支行依约将款项划至约定的商户。仝道敏初期尚能依约还款，但从2012年11月开始逾期还款，截至2015年6月5日，仝道敏尚欠借款本金49519.57元及利息15410.67元、滞纳金2736.34元未偿还。另查，吴斌全与仝道敏系夫妻关系，两人于1997年10月24日登记结婚。诉讼中，农业银行花都支行向本院提出财产保全申请，请求查封仝道敏、吴斌全名下价值67866.58元的财产，并出具担保书为其申请财产保全提供信用担保。本院依法作出（2015）穗花法民二初字第1232-1号民事裁定，冻结仝道敏、吴斌全银行存款共67866.58元或查封等值的其他财产。本院认为：仝道敏向农业银行花都支行申领金穗信用卡，承诺履行《金穗信用卡购车分期付款业务条款》的规定，按期向农业银行花都支行偿还分期付款本金、利息、手续费及其他应付费用，并遵守《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》的规定。在农业银行花都支行同意向仝道敏发放信用卡后，农业银行花都支行与仝道敏签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，对仝道敏使用信用卡刷卡购车并支付手续费、其后分期偿还的具体内容作了详细的约定。以上《金穗信用卡购车分期付款业务条款》《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》均系农业银行花都支行与仝道敏的真实意思表示，不违反法律规定，依法成立、有效，对双方均具有约束力。仝道敏于2011年12月23日使用所申领的信用卡刷卡124300元用于购车，农业银行花都支行依约将款划至约定的商户，已经履行了发放借款的义务，仝道敏理应履行还款义务。但仝道敏自2012年11月起未按期足额偿还分期款项，至今尚欠借款本金49519.57元尚未归还，构成违约，依法应当承担违约责任。农业银行花都支行诉请解除与仝道敏之间签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项的规定，本院予以支持。农业银行花都支行与仝道敏签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》第十一条约定：如仝道敏连续三期未按时足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，农业银行花都支行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金全部记入还款账户当期最低还款额，并视仝道敏的还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。依照上述约定，仝道敏应当向农业银行花都支行偿付欠款本金49519.57元及相应的利息、滞纳金。关于利息的计算方式，农业银行花都支行诉请利息按照《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡章程》约定的日利率万分之五计算，虽符合双方约定，但不够明确，本院现明确利息计算方式为按照编号为农银粤营花卡字[2011]694号的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡章程》约定的计算方式计算。农业银行花都支行主张仝道敏支付其他费用200元，因未提供相应支付凭证，本院对农业银行花都支行的该部分请求不予支持。仝道敏已为所购的粤Ａ×××××号车辆办理了抵押登记手续，抵押权利人为农业银行花都支行。现仝道敏未依约偿还债务，故农业银行花都支行依法有权对粤Ａ×××××号车辆经折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”现吴斌全未能证明以上除外情形，涉案债务系仝道敏、吴斌全婚姻关系存续期间所负，故应当按夫妻共同债务处理，由仝道敏、吴斌全共同清偿。农业银行花都支行诉请吴斌全对仝道敏所负债务承担连带责任，属诉请不当，本院予以纠正。仝道敏、吴斌全经本院合法传唤，无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行与被告仝道敏签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：农银粤营花卡字[2011]694号）；二、被告仝道敏、吴斌全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行偿付欠款本金49519.57元及利息、滞纳金（截止至2015年6月5日的利息为15410.67元、滞纳金为2736.34元，2015年6月5日之后的利息按照编号为农银粤营花卡字[2011]694号的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡章程》约定的计算方式计至付清之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行对被告仝道敏名下所有的号牌号码为粤Ａ×××××号的车辆经折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2786元、财产保全费698.66元、公告费300元，合计3784.66元，由被告仝道敏、吴斌全共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐韵琪人民陪审员  姚玉娥人民陪审员  黄承裕二〇一六年四月八日书 记 员  骆雪玲附本案适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。