湖南省长沙市芙蓉区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）芙民初字第6236号 原告某公司，住所地长沙市芙蓉区。 负责人曾某，该行行长。 委托代理人余某，湖南芙蓉律师事务所律师。 被告李某，男，汉族，*年*月*日出生，住长沙市雨花区。 被告郑某，男，汉族,*年*月*日出生，住湖南省永州市零陵区。 委托代理人戴某某，湖南天境律师事务所律师。 原告某公司（以下简称某公司）因与被告李某、郑某发生金融借款合同纠纷，于2015年10月27日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法适用普通程序，组成由审判员陈丹担任审判长，人民陪审员苏麟、魏建莲参加评议的合议庭进行审理。2015年12月24日，本院另行组成由审判员伍君芳担任审判长，人民陪审员刘海龙、于绍顺参加评议的合议庭，于2016年4月13日公开开庭进行了审理。书记员邓旖旎担任庭审记录。原告某公司的委托代理人余某、郑某的委托代理人戴某某到庭参加了诉讼。被告李某经本院公告送达开庭传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告某公司诉称：2013年5月，某公司与李某签订了《某公司个人授信协议》(以下简称《个人授信协议》)，约定某公司向李某提供可循环使用的总额为45万元的贷款额度，授信期间为60个月，从2013年5月7日起至2018年5月7日止。为保障某公司债权的实现，李某以其所有的位于长沙市天人民中路某房作为上述全部借款本息及实现债权费用的担保。郑某自愿为李某在《个人授信协议》项下所欠某公司的所有债务承担连带保证责任，并与某公司签订《某公司个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称《不可撤销担保书》）。2015年5月13日，某公司与李某签订《某公司个人贷款借款合同》（以下简称《个人贷款借款合同》），约定借款金额为40万元，贷款期限为35个月，从2015年5月13日至2018年4月13日，贷款年利率为8.25%，还款方式为等额本金还款；若李某未按约定按时足额偿还贷款，某公司有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，并宣布本合同提前到期。若李某不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用，某公司为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用均由李某承担。某公司依约向李某发放贷款40万元。但李某在借款后未按合同约定偿还贷款，截止2015年10月20日，已拖欠某公司逾期本金13333.34元，利息罚息、复利5348.24元。某公司为维护自己的合法权益，特起诉，请求依法判令：1、立即解除某公司与李某签订的《个人授信协议》；2、李某立即偿还某公司贷款本金386666.66元及利息、罚息、复息为（利息计算至2015年10月20日5348.24元，此后利息按照合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、李某承担某公司为实现上述债权所支付的按欠款总额5.6%计提的律师费人民币21953元；4、某公司对李某提供抵押的位于长沙市雨花区人民路某号房屋在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、郑某对上述第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。 被告郑某辩称：某公司不能直接要求郑某承担连带清偿责任，应首先处理李某的抵押物，如处理完抵押物后仍未获清偿，郑某就未获清偿的部分承担担保责任。 被告李某既未作答辩，也未举证，本院视为其放弃答辩、举证及质证等诉讼权利。 经审理查明：2013年5月，某公司与李某签订了《个人授信协议》，约定由某公司向李某提供可循环使用的总额为45万元的贷款额度，授信期间为60个月，从2013年5月7日起止2018年5月7日止。如李某连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，某公司有权停止发放授信额度内尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2015年4月21日，某公司与李某签订《个人授信及担保协议书》，协议书中对“个人授信”的相关约定与2013年5月签订的《个人授信协议》的内容相同。除此之外，协议书还约定，为保障某公司债权的实现，李某以其所有的位于长沙市雨花区人民中路某房作为上述全部借款本息及实现债权的费用提供担保。某公司对抵押物办理了抵押登记，取得了房屋他项权证（权证中记载：权证号为房他证雨花字第51502763号，债权数额为45万元）。某公司与郑某签订《不可撤销担保书》，约定郑某自愿为李某在《个人授信协议》项下所欠某公司的所有债务承担连带保证责任，保证的范围为某公司向李某提供的贷款本金余额之和（最高限额为45万元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和有关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；如李某出现违约情形，某公司有权要求郑某承担保证责任。2015年5月13日，某公司与李某签订《个人贷款借款合同》，约定某公司向李某提供借款40万元；贷款期限为35个月，从2015年5月13日至2018年4月13日；贷款利率为浮动利率，贷款合同签订时的执行利率为年利率8.25%，在合同有效期内，如遇基准利率发生变化，本合同执行利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率上浮50%；还款方式为等额本金还款；若李某未按约定按时足额偿还贷款，某公司有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，并宣布本合同提前到期；若李某不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用，某公司为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用均由李某承担。同日，某公司依约向李某发放贷款40万元，李某出具了借款借据。但李某在借款后仅按约还款至2015年8月7日，自9月7日起出现逾期，截止2015年10月20日，已拖欠某公司逾期本金13333.34元，利息、罚息、复利5348.24元。 另查明，李某于2006年与某公司签订《个人循环授信协议》，也以位于长沙市雨花区人民中路某房作为抵押担保。某公司于2006年12月4日对该房屋办理了抵押登记，取得了他项权证（权证号为长房雨花他字第0014392号），权利价值486000元。 还查明，某公司为实现自己的债权，与湖南芙蓉律师事务所订立了一份《某公司贷款诉讼代理合作协议》（以下简称《诉讼代理合作协议》），委托湖南芙蓉律师事务所律师代理本案的诉讼事宜，并向湖南芙蓉律师事务所支付了按起诉金额5.6%计提的律师代理费21953元。 以上事实，有《个人贷款申请书》、《个人授信协议》、《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、对账单、借据、房屋产权证、房屋他项权证、《诉讼代理合作协议》、律师费发票及当事人的庭审陈述等证据予以证实，足以认定。 本院认为：某公司与李某签订的《个人授信协议》、《个人授信及担保协议》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应遵照合同严格执行。某公司已按约在授信额度内向李某发放贷款40万元，但李某自2015年9月起未按照合同约定的时间及还款方式履行还款义务，截止2015年10月20日，拖欠某公司逾期本金13333.34元，截止法庭辩论终结，李某仍未依约偿还借款本息，其行为已构成违约。某公司有权依照合同约定解除与李某签订的《个人授信协议》，并宣布贷款立即到期。故某公司要求解除与李某签订的《个人授信协议》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。李某已向某公司偿还本金共计13333.34元，尚欠某公司借款本金386666.66元，该款应予偿还。同时，李某应按合同约定支付利息，利息（含罚息）计算至2015年10月20日为5348.24元，故李某应向某公司偿还贷款本金386666.66元及截至2015年10月20日的利息5348.24元，2015年10月21日以后的利息应按合同约定的逾期贷款利率计算至借款本金实际清偿之日止。根据某公司与湖南芙蓉律师事务所订立的《诉讼代理合作协议》，某公司为实现债权已向湖南芙蓉律师事务所支付律师代理费21953元，按照《个人贷款借款合同》的约定，该费用应当由李某承担，但该律师费偏高，本院依法酌情调整为案欠款本金的5%计算19333元，故某公司要求李某支付实现债权的律师代理费，本院在19333元的范围内予以支持。为保障某公司实现债权，李某以其名下的位于长沙市雨花区人民中路某房为上述债务在45万元的范围内提供抵押担保，某公司对抵押物依法办理了抵押登记，故某公司作为合法抵押权人，对该房产处置后所得价款在其对李某的上述债权范围内享有优先受偿权。郑某自愿为李某向某公司的贷款提供连带责任担保，故某公司要求郑某对李某的上述贷款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除某公司与李某订立的《某公司个人授信协议》； 二、李某于本判决生效之日起十日内向某公司偿还借款本金386666.66元及利息（计算至2015年10月20日止的利息（含罚息）为5348.24元，2015年10月21日及以后的利息以本金386666.66元为基数，按年利率12.375%计算至实际清偿之日止）； 三、李某于本判决生效之日起十日内向某公司支付为实现债权所发生的律师代理费19333元； 四、某公司对李某提供抵押的位于长沙市雨花区人民中路某号的房屋在上述第二、三项确定的债权范围内享有优先受偿权； 五、郑某对上述第二、三项确定的义务承担连带清偿责任。 六、郑某在承担担保责任后，有权向李某进行追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7510元，财产保全费3270元，共计10780元，由李某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  伍君芳 人民陪审员  刘海龙 人民陪审员  于绍顺 二〇一六年四月十三日 书 记 员  邓旖旎 附：判决引用法律条文原文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。