重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）渝北法民初字第15842号 原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦·阳光2幢门面5，组织机构代码57341319-5。 负责人唐春平，总经理。 委托代理人刘智全，重庆海外律师事务所律师。 委托代理人朱永超，重庆海外律师事务所律师。 被告蔡家勇，男，汉族，1966年8月17日生，住重庆市九龙坡区。 被告高独均，女，汉族，1973年2月4日生，住重庆市九龙坡区。 被告蔡美兰，女，汉族，1971年10月4日生，住重庆市江北区。 被告重庆茂州石化有限公司，住所地重庆市九龙坡区杨家坪前进支路1号8-2，组织机构代码79585873-9。 法定代表人蔡家勇，总经理。 原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司（以下简称富登小贷江北分公司）与被告蔡家勇、高独均、蔡美兰、重庆茂州石化有限公司（以下简称茂州石化公司）民间借贷纠纷一案，本院于2015年10月9日受理后，依法由代理审判员刘涛峰担任审判长，与人民陪审员王成红、彭燕组成合议庭适用普通程序于2016年3月16日公开开庭进行了审理。原告富登小贷江北分公司的委托代理人朱永超到庭参加诉讼，被告蔡家勇、高独均、茂州石化公司下落不明，经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，公告期满无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告蔡美兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富登小贷江北分公司诉称：2014年8月22日，原告与四被告签订《贷款合同》，各方约定：原告向被告蔡家勇发放贷款400000元，贷款期限为12个月，即自2014年8月22日起至2015年8月21日止；被告蔡家勇以分期还款的方式按月还本付息及费用，每期应还款总额为37540.56元；具体还款日期见《本金归还提示表》，同时约定由第二、三、四被告为被告蔡家勇在本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保；合同同时还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、管辖法院为渝北区人民法院等内容。2014年8月25日，原告向被告蔡家勇发放贷款400000元。借款期间，原告自2014年12月开始不能正常从被告蔡家勇账户扣款，经多次催收后，被告蔡家勇仍不能按约定偿还本金及利息。为此，诉至法院，请求判令：一、被告蔡家勇偿还原告借款本金274678.01元，并支付截至2015年3月25日利息10698.30元、账户管理费2400元，以及自2015年3月25日起至还清借款本息时止的逾期罚息（以287776.31元为基数，按日利率0.1%计算）、支付提前还款违约金13733.90元、支付原告因追索债权发生的律师代理费5000元；二、被告蔡家勇承担本案全部诉讼费用；三、被告高独均、蔡美兰、茂州石化公司对被告蔡家勇上述第一、第二债务承担连带清偿责任。 被告蔡家勇、高独均、蔡美兰、茂州石化公司均未作答辩。 理查明：2014年8月26日，以被告蔡家勇为甲方（借方），原告富登小贷江北分公司为乙方（贷方），被告高独均、蔡美兰、茂州石化公司丙方（连带保证人）签订《贷款合同》，各方主要约定：1、乙方向甲方提供贷款400000元，贷款期限12个月，即从2014年8月22日起至2015年8月21日止；前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，其截止时间点应相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为40886.72元，每月固定收取账户服务费800元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》；自第1月起甲方按月还本付息及费用，每期应还款总额为37540.56元，具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》；3、甲方指定其中国银行重庆分行营业部账户为提款账户和还款专用账户，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用；4、贷款审批手续费为8000元，乙方拨款后将在上述账户立即自动扣缴；5、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（1）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；（2）……；6、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用……，并要求甲方赔偿乙方的其他损失；7、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当依据其实际使用贷款的期间向乙方支付提前还款违约金，若实际使用的时间小于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%；8、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；9、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；10、本合同签订地为重庆市渝北区，发生争议需向合同签订地人民法院起诉。《本金归还提示表》载明：每月扣款日为22日；从2014年9月起至2015年8月期间的每个自然月的22日应偿还借款本金分别为30620.56元、31089.05元、31564.72元、32047.66元、32537.99元、33035.82元、33541.27元、34054.45元、34575.48元、35104.49元、35641.58元、36186.93元。 2014年8月25日，原告富登小贷江北分公司向被告蔡家勇指定账户转账发放贷款400000元，当天扣收贷款审批手续费8000元。被告蔡家勇分别于2014年9月25日、2014年10月27日、2014年11月25日各还款37540.56元；2015年1月22日还款38591.70元；2015年2月28日分别还款408.30元，合计151621.68元，其中借款本金共计125321.99元。 上述事实，有当事人陈述、《贷款合同》（附《本金归还提示表》）、贷款发放明细表、提款确认书、还款明细表等在案为据，足以认定。 本院认为：原告富登小贷江北分公司与被告蔡家勇、高独均、蔡美兰、茂州石化公司签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告蔡家勇提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告蔡家勇扣收贷款审批手续费8000元，根据法律规定，借款利息不得预先扣收，预先扣收的，应按照实际借款数额返还借款并计算利息，故被告蔡家勇应按照原告实际向其提供借款数额392000元（400000元－8000元）偿还借款并支付利息。根据《本金归还提示表》载明的每期应还本金数额及每期应还本息数额（即每期应还款总额减去每期账户服务费数额），原告与被告蔡家勇约定的还款方式为按月等额本息还款。但如前所述，合同约定的账户服务费800元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，因原告实际向被告蔡家勇放款时间为2014年8月25日，故根据借款合同的约定被告蔡家勇的每月还款时间应相应的顺延至每月24日。因被告蔡家勇已偿还原告借款本金125321.99元，故截止2015年2月28日被告蔡家勇欠原告借款本金为266678.01元（392000－125321.99）。根据《借款合同》约定，该借款已于2015年8月24日返还期届满，故对原告要求被告蔡家勇返还借款本金266678.01元的请求，本院予以支持；对于超出部分的返还借款请求，因无事实和法律依据，本院不予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。而根据《本金归还提示表》的约定，双方约定的利率（含账户管理费）在2015年3月25日前并未超过年利率24%，故此前的利息及账户管理费被告蔡家勇仍应按其合同的约定支付。被告蔡家勇未按期返还借款已构成违约，根据合同约定，其还应支付原告逾期罚息及提前还款违约金，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告要求被告蔡家勇支付到期应还贷款本息的逾期罚息（按日利率0.1%计算）及提前还款违约金，虽符合合同约定，但仅逾期罚息的计算标准就已超过年利率24%，故对超出年利率24%部分的罚息及提前还款违约金，本院不予支持。对于原告主张的追索债权发生的律师代理费，因其未能提供证据证明该费用已实际发生，故对原告该项请求，本院不予支持。 被告高独均、蔡美兰、茂州石化公司为上述借款提供连带共同保证，合同约定：保证期间自合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述关于保证期间的约定应视为约定不明，被告高独均、蔡美兰、茂州石化公司的保证期间为借款到期之日起二年。原告在保证期间内要求被告高独均、蔡美兰、茂州石化公司对被告蔡家勇上述借款本金、利息、逾期罚息债务承担连带清偿责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡家勇在本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司借款266678.01元并支付截止2015年3月25日的利息10698.30元及账户管理费2400元； 二、被告蔡家勇在本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司逾期罚息（以本金266678.01元为基数，从2015年3月26日起按年利率24%计算至本清时止）； 三、被告高独均、蔡美兰、重庆茂州石化有限公司对被告蔡家勇上述第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司的其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5900元，由被蔡家勇、高独均、蔡美兰、重庆茂州石化有限公司共同负担。该费原告已向本院预交，被告负担部分在履行前述判决义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  刘涛峰 人民陪审员  王成红 人民陪审员  彭 燕 二〇一六年四月二十日 书 记 员  胡国华