广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0703民初708号原告钦州市区农村信用合作联社，住所地钦州市三沿路**号。代表人陈凤梅，理事长。委托代理人韩远强，男，钦州市区农村信用合作联社大直信用社主任。委托代理人张振龙，广西华际律师事务所律师。被告郑柱，男，1961年8月27日出生，汉族，钦州市钦南区人，居民，住广西钦州市钦南区。被告刘世梅，女，1961年8月25日出生，汉族，钦州市钦南区人，居民，住广西钦州市钦南区。被告刘云，女，1960年2月20日出生，汉族，钦州市钦南区人，居民，住广西钦州���钦南区。原告钦州市区农村信用合作联社诉被告郑柱、刘世梅、刘云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日受理后，依法组成合议庭，于2016年4月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张振龙、被告郑柱、刘世梅、刘云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告钦州市区农村信用合作联社诉称，2012年9月21日，原告下属的大直信用社与被告郑柱签订一份《个人借款合同》，约定被告郑柱向大直信用社借款人民币600000元，借款用途为购买挖掘机，借款执行基准利率上浮30%，即年利率为7.995%；还款方式采用按月结息，分期还本，结息日为每月的20日，逾期加收50%罚息并计收复息；借款人连续或者累计三期未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，借款人应当立即归还全部借款本息；借款期限为三年，即自2012年9月21日起至2015年9月20日止。同日，原告与被告刘云签订一份《抵押担保合同》，被告刘云自愿以其自有的位于钦州市文峰南路168号的房地产（房屋所有权证号为钦房权证钦城区字第××号，建筑面积31.5㎡）为此笔借款提供抵押担保。同年9月21日，双方共同到房屋管理部门办理了房屋所有权抵押登记手续，大直信用社领取了编号为钦房他证钦他字第201206439**号的房屋他项权证。合同签订后，原告依约履行了付款义务，于同年9月25日将600000元借款支付给了被告郑柱，但被告郑柱没有履行还本付息的义务，截至2016年2月27日，被告郑柱尚欠原告借款本金600000元及利息116274.76元。原告认为，被告郑柱未按期偿还原告贷款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。被告郑柱、刘世梅是夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理，由被告郑柱、刘世梅共��偿还。被告刘云为上述借款提供房地产作抵押担保，故原告对被告刘云提供抵押担保的房地产以协议折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。原告为维护合法权益，请求人民法院判令：1、被告郑柱、刘世梅共同偿还原告贷款本金600000元和利息116274.76元（含罚息、复利，暂计至2016年2月27日，按借款合同约定利率计算，以后另计至本息全部清偿之日止）；2、原告对被告刘云为借款提供担保的抵押物即于钦州市文峰南路168号的房产（房屋所有权证号为钦房权证钦城区字第××号，建筑面积31.5㎡）以协议折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。原告为证明其诉讼主张，向本院提供以下证据：1、组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证明书、郑柱、刘世梅、刘云的身份证复印件及户口本复印件各1份，证明原告和被告的诉讼主体资格；2、结婚证复印件1份，证明被告郑柱、刘世梅存在夫妻关系的事实；3、借款申请书1份，证明2012年8月21日，被告郑柱向大直信用社申请贷款650000元，被告刘世梅在《借款申请书》上签字同意其丈夫郑柱借款的的事实；4、合同编号为803503121334845号的个人借款合同及个人借款合同补充协议各1份，证明2012年9月21日，原告下属的大直信用社与被告郑柱签订一份《个人借款合同》，约定被告郑柱向大直信用社借款600000元，借款用途为购买挖掘机，借款期限为三年，即自2012年9月21日起至2015年9月20日止，贷款执行基准利率上浮30%，执行年利率7.995%，还款方式为按月结息，分期还本的事实；5、编号为No.GXNX01766267号的广西农村信用社借款借据1份，证明大直信用社于2012年9月25日将600000元借款通过转账方式支付给被告郑柱的事实；6、合同编号为803504121397241的抵押担保合同、抵押担保合同补充协议、房地产抵押物清单、借款抵押承诺书、价值确认书、房屋所有权证、房屋他项权利证各1份，证明2012年9月21日，大直信用社与被告刘云签订一份《抵押担保合同》及《抵押担保合同补充协议》，约定被告刘云自愿以其自有的位于钦州市文峰南路168号的房产（房屋所有权证号为钦房权证城区字第××号，建筑面积为31.5㎡）为被告郑柱与原告签订编号为803503121334845号的《个人借款合同》提供抵押担保，同日，双方共同到房屋管理部门办理了房产抵押登记手续，原告取得了编号为钦房他证钦他字第2012064**号的《房屋他项权证》的事实；7、催收到期贷款通知书、催收逾期贷款通知书、律师函各1份，证明原告已向被告郑柱催收贷款本息的事实；8、贷款分段利息查询明细、债务利息说明各1份���证明截至2016年2月27日，被告郑柱已归还原告借款利息59103.16元（其中正常利息57320.96元，复利1782.2元），尚欠原告贷款本金600000元，利息116274.76元的事实。被告郑柱、刘世梅、刘云对原告的诉讼请求及事实均无异议，没有向本院提供证据。本案证据经开庭质证，本院认证如下：被告郑柱、刘世梅、刘云对原告所举的证据均无异议，经本院审查，原告提交的证据来源合法，内容真实，与本案相关联，对待证事实有证明力，本院予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告郑柱与被告刘世梅系夫妻关系。2012年8月21日，被告郑柱向钦州市区农村信用合作联社大直信用社（以下简称大直信用社）申请贷款，用于购买挖掘机，被告刘世梅在《借款申请书》上签字同意借款。2012年9月21日，大直信用社作为贷款人，被告郑柱作为借款人，双方签订一份编号为803503121334845号的《个人借款合同》。合同约定：借款金额600000元，借款用途为购买挖掘机；借款期限为3年，自2012年9月21日起至2015年9月20日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按月结息，分期还本，于2013年9月20日偿还贷款本金10000元，于2014年9月20日偿还贷款本金10000元，于2015年9月20日偿还贷款本金580000元；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用；本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订等内容。个人借款合同签订当日，大直信用社与被告郑柱就《个人借款合同》的部分条款进行变更，并签订一份《个人借款合同补充协议》。约定：对《个人借款合同》第六条第6.6款、第七条第7.5款、第十条第10.7款的内容进行了变更。其中第6.6款变更为“借款人应承担本合同生效应由其承担的各项有关费用，以及诉讼费、仲裁费等其他贷款人实现债权的费用”；第7.5款变更为“按照合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼仲裁费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人任一银行账户中直接划收”；第10.7条变更为“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用”等内容。借款合同签订当日，大直信用社作为抵押权人，被告刘云作为抵押人，双方签订一份编号为803504121397241号的《抵押担保合同》。合同约定：本合同担保的主合同为郑柱与抵押权人于2012年9月21日签订的编号为803503121334845号的《个人借款合同》；抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为600000元，债务人履行债务的期限为3年，自2012年9月21日起至2015年9月20日止；抵押人自愿以本合同项下的编号为803504121397241抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押；抵押担保的范围包括主合同项下的��务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、保管费、过户费等债权人实现债权和担保权的费用；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；主合同约定的债务履行期届满，抵押权人未受清偿，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物；本合同抵押担保借款600000元，用刘云名下位于钦州市文峰南路168号商007号（房屋所有权证为钦房权证钦城区字第××号，建筑面积31.5㎡）的整套商铺作抵押等内容。抵押担保合同签订当日，大直信用社与被告刘���就《抵押担保合同》的部分条款进行变更，签订了一份《抵押担保合同补充协议》，将《抵押担保合同》第四条，第六条第6.4款、第九条第9.9款、第十一条第11.7款的内容进行了变更。其中第四条变更为“本合同项下的抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用”；第6.4款变更为“因办理抵押登记产生的应由抵押人承担的相关费用，由抵押人承担”；第9.9款变更为“因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用”；第11.7款变更为“抵押人愿意承担本合同项下应由其承担的各项有关费用”等内容。同日，被告刘云向大直信用社出具《借款抵押承诺书》，承诺借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵押物，从中优先受偿。同日，被告刘云与大直信用社到房屋管理部门办理了房屋抵押登记手续，大直信用社取得了编号为钦房他证钦他字第2012064**号的房屋他项权证。2012年9月25日，大直信用社通过转账方式向被告郑柱发放贷款600000元，借款借据中注明贷款起始日为2012年9月25日，贷款到期日为2015年9月20日。被告郑柱借款后，未按合同约定偿还借款本息，大直信用社于2015年6月3日委托广西华际律师事务所向被告郑柱发出律师函，向被告催收贷款本息。同月19日，大直信用社再次向被告郑柱发出《催收到期贷款通知书》和《催收逾期贷款通知书》，被告郑柱分别在《催收到期贷款通知书》和《催收逾期贷款通知书》回执中签字确认。截止2016年2月27日，被告郑柱归还大直信用社贷款利息59103.16元（包括正常利息57320.96元，复利1782.2元），尚欠贷款本金600000元，利息116274.76元。原告于2016年3月15日向本院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，大直信用社是原告的下属机构，该社的债权债务由原告承担。再查明，原告于2016年3月15日向本院申请财产保全，并缴纳保全费4120元。次日，本院作出（2016）桂0703财保40号民事裁定书，将被告刘云名下的坐落于钦州市文峰南路168号的房屋（房屋所有权证号为钦房权证钦城区字第××号）进行了查封，查封限额为720000元，查封期限为三年，至2019年3月15日止。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按合同照约定的期限支付利息，并按照约定的期限返还借款本金，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。为担保债务的履行，债务人或者第���人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，大直信用社作为原告的分支机构，其从事的金融业务所产生的法律责任及后果应由原告承担。大直信用社与被告郑柱签订的《个人借款合同》、《个人借款合同补充协议》，以及大直信用社与被告刘云签订的《抵押担保合同》、《抵押担保合同补充协议》是合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性的规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约发放了贷款，被告郑柱作为借款人，按期还款是其合同义务，其在借款期满后仍未能按时足额清偿债务，显属违约，应承担违约责任，除应偿还尚欠的借款本金外，还应支付逾期利息（罚息）。因此，原告请求被告郑柱归还借��本金600000元及利息116274.76元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告郑柱与被告刘世梅是夫妻关系，被告刘世梅在借款申请书上签名同意被告郑柱借款，该借款属夫妻关系存续期间所借，应认定为夫妻共同债务，原告请求被告郑柱、刘世梅共同清偿债务，符合法律规定，本院予以支持。大直信用社与被告刘云签订《抵押担保合同》及《抵押担保合同补充协议》后，双方已就合同约定的抵押物办理了抵押登记，抵押权人并取得了房屋他项权证，抵押权依法设立，原告请求对被告刘云为借款提供担保的抵押物即位于钦州市文峰南路168号商007号的房屋以协议折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告郑柱、刘世梅共同偿还原告钦州市区农村信用合作联社借款本金600000元及利息116274.76元（利息含罚息、复利已计至2016年2月27日，自2016年2月28日起至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止的利息，按合同约定的贷款利率计算）；二、被告郑柱、刘世梅不履行上述第一项债务时，原告钦州市区农村信用合作联社对被告刘云为借款提供担保的抵押物即位于钦州市文峰南路168号商007号的房屋（房屋所有权证号为钦房权证钦城区字第××号，建筑面积31.5㎡）以协议折价、拍卖或��变卖所得价款享有优先受偿权。案件受理费10963元，财产保全费4120元，合计15083元，由被告郑柱、刘世梅、刘云负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审 判 长 梁 业 盈审 判 员 梁 绍 萍人民陪审员 廖志廖志毅二〇一��年四月二十九日书 记 员 付 志 坤附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确���的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保��权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。