广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第2794号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105110号铺及二楼，组织机构代码：66819751X。负责人张胜春，行长。委托代理人章思涵，广东星啸律师事务所律师。委托代理人吴海华，广东星啸律师事务所律师助理。被告王彬，男，1968年2月26日出生，汉族，住广东省电白县。被告卓亚金，女，1968年8月5日出生，汉族，住广东省电白县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告王彬、卓亚金金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月24日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人章思涵到庭参加诉讼。被告王彬、卓金亚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告王彬、卓亚金于2012年12月5日签订了《个人额度借款合同》。合同约定：被告王彬向原告借款200000元；利率在借款借据中约定；合同存续期为156个月，自2012年12月5日到2025年12月5日；还款方式为等额本息还款法；每月等额归还贷款本息；同时约定如被告王彬不按期偿还贷款本息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收复利，逾期罚息利率为合同和借款支用单中约定贷款利率；被告王彬违反本协议相关条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并要求被告王彬承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告王彬、卓亚金与原告签订《个人额度借款担保合同》以两被告所有房产（东莞市虎门镇新兴村沿江路新峰楼C805房，粤房地证字第C0194176号）作为抵押物对合同项下全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿和因被告王彬违约致使原告采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及原告实现债权和其他费用提供抵押担保。上述房产已办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约向被告王彬发放了贷款200000元，但被告王彬自2015年6月开始违反合同约定。虽经原告多次催促，被告王彬仍无法及时偿付各项还款。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告王彬偿向原告偿还借款本金164832.38元以及利息、罚息[暂计至2015年8月6日利息为1886.35元、罚息为44.74元，后续利息、罚息按《个人额度借款合同》约定计算，其中本金为200000元的年利率为7.86%（浮动利率，以双方约定的浮动比例确定，基准利率每年年初1月1日调整一次），罚息按照《个人额度借款合同》的规定在上述贷款利率上浮50%计至被告还清全部贷款本息之日止]；2.被告立即偿还原告因本案诉讼支出的律师费8338.18元；3.被告不能按期归还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；4.被告卓亚金对被告王彬的贷款承担共同还款责任；5.被告王彬承担本案诉讼费、保全费。庭审中，原告明确其所诉请的罚息包含罚息及复利。被告王彬、卓金亚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2012年12月5日，被告王彬与原告签订了《个人额度借款合同》（编号：441901212122185428），合同约定：原告向被告王彬提供可以循环使用的借款额度200000元；借款额度存续期限为156个月，自2012年12月5日至2025年12月5日；贷款利率浮动比例由原告确定、经被告王彬认可后，由双方在《借款支用单》中约定；被告王彬单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就被告王彬不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；被告王彬不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告王彬立即清偿全部贷款本息；被告王彬的主要权利和义务：被告王彬应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。同日，为担保上述债权，被告王彬、卓亚金与原告签订了《个人额度借款抵押合同》（编号：441901312121080764），约定：两被告承担的担保责任的主债权本金最高不超过380000元；抵押担保范围：被告王彬于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、补偿金和原告为实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物为：被告王彬名下位于东莞市虎门镇新兴村沿江路新峰楼C805的房产（房地产权证号：粤房地权证字第××号）。上述房产已于2012年12月18日办理了抵押登记手续，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第0600207196号。2012年12月20日，原告与被告王彬在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上确认：借款金额为200000元；期限均为120个月；还款方式为等额本息还款；贷款年利率为浮动利率，在人民银行同期同档贷款基准利率水平上上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。上述文件签订后，原告于2012年12月20日向被告王彬发放贷款200000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上确定：借款期限为2012年12月20日至2022年12月20日。但被告王彬于2015年6月20日开始逾期。截至2015年8月6日，被告王彬合计尚欠原告贷款本金164832.38元、利息1886.35元、罚息26.75元、复利17.99元。为收回上述欠款本息，原告于2015年8月10日与广东星啸律师事务所签订了《民事委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼，双方约定律师费8338.18元。原告主张该费用已经实际产生，并提供律师费发票、业务回单为证。另查明，被告王彬与被告卓亚金系夫妻关系。上述事实，有原告提供的中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表、房地产权证复印件、房地他项权证、个人额度借款合同、个人额度借款担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款明细表、罚息说明表、民事委托代理合同、律师费发票复印件、业务回单、结婚证复印件，及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告王彬、卓金亚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告王彬签订的《个人额度借款合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告王彬自2015年6月20日开始拖欠贷款本息，被告王彬未能按照约定清偿借款，已构成违约，原告有权提前收回贷款，且被告王彬应对逾期贷款本息按合同约定的贷款利率水平上浮50%计付罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计付复利。故原告诉请被告王彬偿还贷款本金164832.38元及利息、罚息、复利（暂计至2015年8月6日，利息1886.35元、罚息26.75元、复利17.99元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算，罚息对逾期贷款本金按前述贷款利率上浮50%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。被告王彬的违约行为致使原告以诉讼方式催收上述款项，依照《个人额度借款合同》的约定应该由被告王彬承担相关律师费，原告主张律师费8338.18元未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的相关规定，原告提供律师费发票、业务回单证实律师费已实际支付，故对原告要求王彬承担本案律师费8338.18元的诉请，本院予以支持。案涉房屋己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，因被告王彬未能按照合同约定履行还款义务，原告对案涉房屋折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。上述债务保证发生在被告王彬与被告卓亚金婚姻关系存续期间，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告王彬所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告卓亚金承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王彬、卓亚金应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金164832.38元及利息、罚息、复利（暂计至2015年8月6日，利息1886.35元、罚息26.75元、复利17.99元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算，罚息对逾期贷款本金按前述贷款利率上浮50%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、被告王彬、卓亚金应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行支付律师费8338.18元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对被告王彬名下位于东莞市虎门镇新兴村沿江路新峰楼C805的房产（房地产权证号：粤房地权证字第××号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3802.03元、保全费1395.5元（原告已预交），由被告王彬、卓亚金共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年四月二十一日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。