安徽省临泉县人民法院民 事 判 决 书（2015）临民二初字第00359号原告：马某。法定代理人：马俊，农民。系马某的父亲。委托代理人：李英，安徽文瑞律师事务所律师。被告：泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部。住所地安徽省阜阳市临泉县。负责人：刘士洋，经理。被告：泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司。住所地安徽省阜阳市颍泉区。负责人：胡家龙，任总经理。以上二被告共同的委托代理人：何晓飞，该公司职员。二被告共同的委托代理人：刘一志，该公司职员。原告马某与被告泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部、被告泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司保险纠纷一案，本院于2015年12月30日立案受理后，依法由审判员臧华杰适用简易程序于2016年2月1日公开开庭进行了审理。原告马某的委托代理人李英，被告泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部、被告泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司共同的委托代理人何晓飞、刘一志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年5月23日，原告父亲为原告向被告泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部投保泰康健康人生终身寿险、泰康附加健康人生终身重大疾病保险，保险金额均为81111元，保险合同于2012年5月25日生效。2015年10月21日原告经清华大学玉泉医院确诊为左颞叶良性肿瘤性病变：蛛网膜囊肿，住院治疗14天。2015年12月2日，原告父亲代原告向被告申请理赔，被告泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司只同意支付保险金6000元。故向法院起诉，请求依法判令二被告赔付原告保险金81111元。原告为支持其诉讼请求，向本院提举如下证据材料：第一组证据：原告马某户口簿复印件及其父亲马俊的身份证复印件，表明原告的自然状况及诉讼主体资格。第二组证据：泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部营业执照，表明被告泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部诉讼主体资格。第三组证据：保险单，表明原告在被告处投保了泰康健康人寿终身寿险和泰康附加健康终身寿险。第四组证据：理赔通知书、住院病历，表明对原告患重大疾病的事实，被告予以认可。第五组证据：证人李某、杨某、王某出庭证言，表明投保人与被告签订合同时，并未明确告知如发生保险事故，未满18周岁的受益人保险公司只给付投保人已交纳的累加保险金数额而非保险金额。且签订保险合同时，保险单上的特别提示条款上的签名系代投保人签署的事实。二被告辩称：按照保险合同条款约定：被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病，重大疾病保险金数额为被保险人重大疾病确诊之日，主合同项下的身故保险金数额。由于原告未满18周岁，故其事故保险金的数额等于投保人已交纳的累加保险金数额。在原告申请理赔后，本被告已按保险合同条款约定向受益人给付了保险金6000元。故原告的诉讼请求无事实和法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。被告为支持其抗辩主张，向本院提举如下证据材料：第一组证据：泰康健康人寿终身寿险（分红型）条款，泰康附加健康人生终身重大疾病保险条款，表明责任条款（主合同2.4，附加合同2.3）规定：重大疾病保险金等于已交纳的本合同和附加合同的累计保险费数额，条款1.4自投保人签收本合同之日起，有10日的犹豫期。第二组证据：电子投保申请确认书，人身保险提示书、客户权益确认书、电话回访录音，表明投保人（原告的父亲马俊）2012年5月23日以原告马某为被保险人向被告投保的事实，被告在投保人投保前及投保后，均向投保人进行了充分的提示与告知，向投保人详细解释了保险合同条款，投保人对此通过书面及电话录音形式进行确认。第三组证据：保险金支付凭证，表明被告已按照保险法及保险合同约定向原告支付保险金6000元。经审理查明：2012年5月23日，原告马某的父亲马俊以原告为被保险人在被告泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部投保了泰康健康人寿终身寿险（分红型）、泰康附加健康人生终身重大疾病保险，保单号16357171。保险金额均为81111元，保险合同自2012年5月25日生效。其中泰康附加健康人生终身重大疾病保险合同第2.3保险责任条款规定：“被保险人经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种）；或者本附加合同生效（若曾复效，则自本附加合同最后复效）之日起1年后，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），我们将向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。重大疾病保险金数额为被保险人重大疾病初次确诊之日，主合同项下的身故保险金数额”。泰康健康人生终身寿险（分红型）合同第2.4保险责任2.4条款身故保险金（2）规定：“保险人因意外伤害导致身故，或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起1年后非因意外伤害导致身故，我们将向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金数额为：①如果被保险人身故时未满18周岁（不含18周岁生日当日），则身故保险金的数额等于您已交纳的本合同和附加合同的累计保险金数额”。2015年10月21日，原告马某因病到清华大学玉泉医院住院治疗，经诊断原告患有左颞叶良性肿瘤性病变：蛛网膜囊肿，2015年11月4日原告经治疗出院。出院后原告马某的父亲马俊到被告处申请理赔，2015年12月16日，被告泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司作出理赔决定通知书，同意承担保险责任，支付保险金6000元，同时终止16357171号保险合同。原告认为其投保的泰康附加健康人生终身重大疾病保险的保险金额为81111元，被告理赔数额不符合合同约定。故向法院起诉起诉，请求依法判令被告赔付原告保险金81111元，本案诉讼费由被告承担。上述事实，有原、被告陈述和辩解及本院依法认定的证据在卷证明。本院认为：原告马某的父亲马俊与被告泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部签订的以马某为被保险人的保险合同，系双方真实意思表示，其内容并不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，该合同合法有效。合同签订后，投保人按照合同约定向被告缴纳了保险费，被告在被保险人发生该保险合同约定的泰康附加健康人生终身重大疾病保险保险事故后，应当按照合同约定的保险金额给付保险金。因该保险合同的被保险人系马某，故马某要求被告给付保险金的请求理由正当，本院予以支持。被告泰康人寿保险股份有限公司安徽分公司临泉营销服务部系泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司的分支机构，保险金的最终赔付应由泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司承担。被告辩称，由于原告未满18周岁，不能按照保险合同约定的保险额予以赔付，应按照保险合同中第2.4条款保险责任中关于身故保险金的规定即赔付金额为投保人已交纳的泰康健康人寿终身寿险（分红型）、泰康附加健康人生终身重大疾病保险累计保险费数额，被告已经赔付原告6000元累计保险费，已履行了合同义务。本院认为，被告向投保人提供的保险合同系格式合同，故其应对条款内容尤其是保险责任、责任免除及特别注意事项作出明确解释和提示。在庭审中，被告的保险代理人出庭证明，在投保人与被告签订保险合同时，并未对投保人进行明确告知，且在电子投保申请确认书需要投保人亲笔抄录的语句即“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”亦为保险代理人代笔书写。被告虽提供合同签订后对投保人的回访电话录音，但该录音并不能充分证明被告履行了说明义务，该条款不产生效力。故对被告该辩解意见，本院不予采信。被告已赔付的保险金6000元，应从保险赔偿总额内予以扣除。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》第九条的规定，判决如下：被告泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告马某保险金75111元。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1828元，减半收取914元，由原告负担68元，被告泰康人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担846元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  臧华杰二〇一六年四月二十九日书记员  王洪洁附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。”