广西壮族自治区贺州市八步区人民法院民 事 判 决 书(2016)桂1102民初557号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区贺州市分行。住所地:贺州市建设中路31号（贺州市邮政局大楼）。负责人：时锦华，分行行长。委托代理人：陈媛洁，广西灵丰律师事务所平桂分所律师。被告：潘福利，男，1972年3月7日出生，汉族，住贺州市八步区,被告：马素梅，女，1974年10月25日出生，汉族，住贺州市八步区,被告：蒙柱智，男，1971年5月3日出生，汉族，住贺州市八步区,被告：何丽洁，女，1970年12月6日出生，汉族，住贺州市八步区，被告：潘福彬，男，1967年4月9日出生，汉族，住贺州市八步区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区贺州市分行（下称邮政银行贺州市分行）与被告潘福利、马素梅、蒙柱智、何丽洁、潘福彬借款合同纠纷一案，本院于2016年2月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年3月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈媛洁、被告潘福利到庭参加诉讼，被告马素梅、蒙柱智、何丽洁、潘福彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行贺州市分行诉称：2014年8月29日，被告潘福利、马素梅与原告签订了《小额贷款借款合同》，原告向被告发放贷款50000元，固定年利率为14.58%，实际放款日与到期日以借款借据为准，用途为采购饲料、鸭苗；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前八个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；担保方式为由潘福彬、蒙柱智提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；被告不按期归还借款本金的，原告有权计收罚息、复利。2013年10月23日，被告潘福利、马素梅、蒙柱智、何丽洁、潘福彬与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定由潘福利为联保小组牵头人，五被告组成联保小组；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在协议约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利违约金等。2014年8月29日，原告向被告潘福利发放了贷款50000元，借款期限为12个月，即从2014年8月29日起至2015年8月29日，年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息。贷款发放后，被告潘福利刚开始尚能按照合同约定履行还款义务，但从2015年5月29日开始逾期，2015年8月29日贷款到期后也未归还全部本金及利息，原告多次向被告催收无果，故诉至法院，请求判令：1、被告潘福利、马素梅共同偿还贷款本金48081.33元及相应利息（利息从2015年5月29日起按借款利率14.58%加收30%的罚息即18.954%计算至还清之日止；复利：不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率18.954%计收复利）；2、被告蒙柱智、何丽洁、潘福彬对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告承担。原告对其诉讼主张在举证期限内提供的证据有：1、《小额贷款借款合同》，证明原告向被告发放借款50000元，固定年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法，担保方式由潘福彬、蒙柱智提供保证担保。2、《小额贷款联保协议书》，证明五被告组成联保小组，保证方式为最高额连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明2014年8月29日原告向被告潘福利发放了贷款50000元，借款期限从2014年8月29日起至2015年8月29日，年利率为14.58%，只还利息期数8期，还款方式为阶段性等额本息。4、中国邮政储蓄银行贺州市分行分期贷款还款计划表，证明按照原、被告双方约定的按月等额本息还款方式，被告每个阶段应还本息的具体数额。5、还款流水单，证明被告潘福利从2015年5月29日开始逾期还款，2015年8月29日贷款到期后也未归还全部本金及利息，原告多次向被告催收贷款未果。6、被告潘福利、马素梅身份证复印件、结婚证复印件；被告蒙柱智、何丽洁身份证复印件、结婚证复印件；潘福彬身份证复印件，证明五被告的身份信息及诉讼主体资格。被告潘福利辩称：原告邮政银行贺州市分行诉状所述属实。被告潘福利未向本院提交证据。被告马素梅、蒙柱智、何丽洁、潘福彬既未作书面答辩，亦未出庭参加诉讼。经开庭质证，被告潘福利对原告提交的证据无异议。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告马素梅、蒙柱智、何丽洁、潘福彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃答辩和质证权利。原告提交的上述证据，系书证复印件，经与原件核对无误，来源合法，符合法律规定的证据要件，本院予以确认。综合全案证据及庭审笔录本院确认以下法律事实：被告潘福利、马素梅系夫妻关系；被告蒙柱智、何丽洁亦是夫妻关系。2013年10月23日，被告潘福利及其配偶马素梅、蒙柱智及其配偶何丽洁、潘福彬（乙方、联保小组成员）与原告（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》，约定：从2013年10月23日起至2016年10月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和其他借款人所有其他应付费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2014年8月29日，被告潘福利、马素梅（乙方）与原告邮政银行贺州市分行（甲方）签订了《小额贷款借款合同》，约定：甲方向乙方发放贷款50000元，年利率为14.58%，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款用途为采购饲料、鸭苗；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前八个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；担保方式为由潘福彬、蒙柱智提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：45006055213102929413）；乙方不按期归还借款本金的，甲方从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。2014年8月29日，原告依约向被告潘福利发放了贷款50000元，借款期限为12个月，即从2014年8月29日起至2015年8月29日，年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息。贷款发放后，被告潘福利刚开始尚能按照合同约定履行还款义务，但从2015年5月29日开始逾期，2015年8月29日贷款到期后也未归还全部本金及利息，因此，原告诉至本院。本院认为：原告邮政银行贺州市分行与被告潘福利、马素梅、蒙柱智、何丽洁、潘福彬签订的《小额贷款联保协议书》及原告与被告潘福利、马素梅签订的《小额贷款借款合同》是双方当事人真实意思表示，均依法成立，属有效合同。合同签订后，双方均应依照合同约定全面履行各自的义务。原告按约履行放贷义务后，被告潘福利、马素梅未能按约履行归还本息义务，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告请求被告潘福利、马素梅偿还本金及利息的主张，本院予以支持。被告蒙柱智、何丽洁、潘福彬是贷款联保协议书的联保小组成员，依约应对偿还借款承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告蒙柱智、何丽洁、潘福彬对被告潘福利、马素梅的借款承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘福利、马素梅应归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区贺州市分行贷款本金48081.33元，并支付相应利息（利息从2015年5月29日起按借款年利率14.58%加收30%的罚息即18.954%计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止；对不能按期支付的利息，按罚息利率即年利率18.954%计收复利至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）。二、被告蒙柱智、何丽洁、潘福彬对上述债务负连带清偿责任。本案受理费1150元，减半收取575元（原告已预交），由被告潘福利、马素梅、蒙柱智、何丽洁、潘福彬共同负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。代理审判员  陈月群二〇一六年四月十五日书 记 员  杨 晓