徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初4919号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易实验区银城中路200号14楼1409室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑蓓，江苏圆点律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨艳，江苏圆点律师事务所律师。被告：被告：吴庆超，男，1972年11月10日出生，汉族，职业不详，住沛县。被告：李子侠，女，1968年7月29日出生，汉族，职业不详，住沛县。原告中银消费金融有限公司诉被告吴庆超、李子侠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人郑蓓、杨艳到庭参加诉讼，被告吴庆超、李子侠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除原被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还原告贷款本金65980.70元、利息4099.54元、滞纳费3115元，合计73195.24元（利息及滞纳费计算至2016年7月28日）及至判决履行完毕之日的利息、罚息；3、被告承担本案诉讼费、律师费1464元、保全费及其他实现债权的费用。事实和理由：2015年7月9日，原告与被告签订《中银消费��融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定被告吴庆超从原告处取得贷款80000元，期限为36个月；用于家装，固定利率月1.6%，并约定由合同签订地法院解决纠纷。后原告按约向被告发放了该笔贷款，被告并未按约履行还贷义务，其行为已严重违约，致使原告债权无法实现。被告吴庆超、李子侠未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。原告中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，向法庭提供以下证据：1、营业执照、法定代表人证明，证明原告主体适格。2、身份证、户口本各一份，证明被告主体适格。3、结婚证，证明被告吴庆超与李子侠于2011年6月23日登记结婚，该贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，借款的用途��装修，被告李子侠应作为共同还款人承担还款责任。4、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约一份（编号2015年消借第702541号）、“新易贷-信用贷款”告客户书（江苏）一份，证明2015年7月9日双方签订借款合同，约定借款额度为80000元，贷款用途：家装，贷款发放的指定账户：户名：吴庆超，账号：62166161xxxxxxxxxxx，贷款期限：36期，利率为固定月利率1.6%。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权按照合同要求被告承担违约责任，宣布借款提前到期，解除合同，要求被告赔偿原告的损失，包括但不限于诉讼费、律师费等相关费用的损失。合同解除时，被告应偿还合同本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）。5、“新易贷”信用贷款贷前调查信息表，证明被告自己确认的常住地址为沛县���地家园x-x-xxx室。6、住房装修合同，证明被告的贷款用途为装修。7、当前欠款额信息，证明截止至2016年7月28日，被告尚欠原告本金65980.70元、利息4099.54元、罚息3115元，合计73195.24元。8、还款记录查询单，证明被告共还款11期。9、外包诉讼合作协议一份、发票一张，证明原告为实现债权所支付的律师费。被告吴庆超、李子侠未到庭无法质证。本院审查后认为，原告提供的以上证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2015年7月9日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告吴庆超（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供80000元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.6%。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元/日、10000-20000元的10元/日、20000-30000元的15元/日，更高逾期贷款余额的，依此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即构成乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2015年7月10日，原告向被告吴庆超发放借款80000元，并于当日扣除贷款动用费2960元。截至2016年4月5日，被告吴庆超共偿还原告8期本金共计14019.3元，利息共计10431.91元。自2016年5月1日起，吴庆超未能按约足额还款。因催收未果，原告委托江苏圆点律师事务所诉至本院，为此支付律师费1464元。另查明，被告吴庆超与李子侠于2011年6月23日登记结婚，吴庆超向原告借款发生在2015年7月9日。本院认为，原告与被告吴庆超签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方均应按约定履行。原告按约发放借款后，被告吴庆超未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息，并要求吴庆超支付逾期还款滞纳费及律师费。关于借款本金：原告于2015年7月10日放款当天扣除贷款动用金2960元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告吴庆超的实际借款本金应为77040元。关于借款利息及滞纳费：自被告吴庆超首次出现逾期情形至原告主张的滞纳费的截止之日即2016年7月28日，原告系按照合同约定的标准计算，加之合约约定的利息为月利率1.6%即年利率19.2%，��告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，吴庆超实际借款77040元，2016年5月1日前，吴庆超应偿还8期本金共计13532.92元，而其实际支付8期本金共计14019.3元，超额支付486.38元。因此吴庆超尚欠原告本金数额为63507.08元-486.38元=63020.7元。关于利息与滞纳费，被告吴庆超自2016年5月1日开始逾期，按照实际借款本金数额77040元，其在2016年5月1日前应向原告支付利息8期共计9121.32元，而其实际支付利息共计10431.91元，超额支付1310.59元。该部分利息折抵本金，因此截至2016年5月1日，吴庆超尚欠原告本金63020.7元-1310.59元=61710.11元。自2016年5月1日之后至合同解除期间的利息、滞纳费，应以61710.11元为基数，按利率24%计算。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张吴庆超支付利息和滞纳费的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如吴庆超逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因吴庆超对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳费的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由吴庆超负担。被告李子侠与吴庆超系夫妻关系，其理应对夫妻关系存续期间吴庆超所负债务承担共同还款义务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条��第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告吴庆超签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告吴庆超、李子侠于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金61710.11元及利息、滞纳费（自2016年5月1日至本判决确定的给付之日止以61710.11元为基数，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按月利率1.6%计算至被告实际给付之日止）。如被告在2016年9月5日后有相应还款的，该款项可按合同约定的清偿顺序予以折抵。三、被告吴庆超、李子侠于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费1464元。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取900元，由被告吴庆超、李子侠负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。代理审判员  朱兴叶二〇一六年十月十日书 记 员  李慧萱附：法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百��十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。