四川省丹棱县人民法院民 事 判 决 书(2016)川1424民初165号原告丹棱县农村信用合作联社。法定代表人李立，该社理事长。委托代理人韩冰，律师。委托代理人尹娇，女。被告祝国蓉，女，汉族。被告冯生洪，男，汉族。二被告共同委托代理人张田伦，律师。被告眉山市远兴房地产发展有限公司。法定代表人张俊文，董事长。原告丹棱县农村信用合作联社与被告祝国蓉、冯生洪、眉山市远兴房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日立案受理后，依法由审判员李光毅适用简易程序公开开庭进行了审理。原告丹棱县农村信用合作联社的委托代理人韩冰、尹娇，被告祝国蓉、冯生洪的委托代理人张田伦到庭参加了诉讼；被告眉山市远兴房地产开发有限公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告丹棱县农村信用合作联社诉称，2012年12月11日，原告与被告祝国蓉、冯生洪签订《个人借款合同》，合同约定：1.被告祝国蓉、冯生洪向原告丹棱县农村信用合作联社贷款400万元，月利率11.4‰；2.逾期贷款利率上浮50%；3.借款期限自2012年12月11日起至2015年12月10日；4.若借款人违约，贷款人可宣布贷款提前到期，并收取贷款余额10%的违约金；5.若借款人未按合同约定的结息日付息，则按贷款利率、罚息利率和结息方式计收复利。《个人借款合同》签订当日，原告丹棱县农村信用合作联社与被告眉山市远兴房地产开发有限公司签订一份《抵押合同》，该合同约定被告眉山市远兴房地产开发有限公司以其所有的位于洪雅县洪川镇洪升路的房屋及项下的国有土地使用权为被告祝国蓉、冯生洪的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用等作抵押担保。《抵押合同》签订后，双方就抵押在洪雅县房地产管理局和洪雅县国土资源局办理了不动产抵押登记。原告丹棱县农村信用合作联社于2012年12月12日按约定向被告祝国蓉、冯生洪发放了贷款400万元。但截止2015年4月30日，被告已拖欠利息188613.40元，截止2016年2月23日尚拖欠利息297054.61元，原告丹棱县农村信用合作联社于2015年5月4日根据合同约定向三被告发出《贷款提前到期告知函》，宣布贷款立即到期，要求三被告立即偿还贷款400万元及利息，并承担贷款金额10%的违约金。原告丹棱县农村信用合作联社请求：1.判令被告祝国蓉、冯生洪偿还贷款本金400万元，并支付至还清本金之日止的利息、罚息、复利和违约金；2.判令原告丹棱县农村信用合作联社对拍卖、变卖抵押物优先受偿；3.案件受理费由三被告承担。被告祝国蓉、冯生洪共同辩称，对拖欠借款本金、利息的事实和金额予以认可。《个人借款合同》中同时约定了罚息、复利、违约金，该三项违约责任不应重复计算，仅认可罚息和2%的违约金。被告祝国蓉、冯生洪并未收到《贷款提前到期告知函》，因此该笔贷款并未提前到期。被告眉山市远兴房地产开发有限公司未作答辩。经审理查明，原告丹棱县农村信用合作联社与被告祝国蓉、冯生洪于2012年12月11日签订一份《个人借款合同》，合同编号为：东门信个借（2012）第0091号。《个人借款合同》约定：1.原告丹棱县农村信用合作联社向被告祝国蓉、冯生洪提供400万元借款；2.借款期间自2012年12月11日至2015年12月10日；3.贷款执行固定利率，月利率为11.4‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；4.按月结息，结息日固定为每月的第20日；5.借款人不能按照合同约定的结息日付息，则按贷款利率、罚息利率和结息方式，计收复利；6.借款人违反合同约定，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并收取贷款余额10%的违约金。合同签订后，原告丹棱县农村信用合作联社于2012年12月12日向被告祝国蓉、冯生洪发放了贷款400万元。原告丹棱县农村信用合作联社与被告眉山市远兴房地产开发有限公司于2012年12月11日签订一份《抵押合同》，合同编号为：东门信公抵（2012）第0005号。《抵押合同》约定：1.为确保编号为东门信个借（2012）第0091号《个人借款合同》的履行，被告眉山市远兴房地产开发有限公司愿意为依据主合同所形成的债务提供抵押担保；2.抵押物为被告眉山市远兴房地产开发有限公司所有的房屋；3.担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、抵押权人实现债权与担保权利二发生的费用。《抵押合同》签订后，原告丹棱县农村信用合作联社与被告眉山市远兴房地产开发有限公司在洪雅县房地产管理局和洪雅县国土资源局办理了抵押房屋和国有土地使用权的登记，原告丹棱县农村信用合作联社取得他项权证书。截止2015年4月30日，被告祝国蓉、冯生洪已拖欠原告丹棱县农村信用合作联社利息188613.4元，原告丹棱县农村信用合作联社据此以被告祝国蓉、冯生洪违反《个人借款合同》约定为由，于2015年5月6日向三被告邮寄《贷款到期告知函》告知三被告借款提前到期。被告祝国蓉、冯生洪支付了截止2015年9月20日应付的利息后，至今未归还过贷款本金、也未支付过利息。庭审中，原告丹棱县农村信用合作联社与被告祝国蓉、冯生洪就贷款到期时间与违约金达成一致协议，均同意贷款到期日为《个人借款合同》约定的2015年12月10日，违约金按贷款余额的2%计算即8万元。上述协议不违反法律规定，且该协议不存在加重未到庭当事人被告眉山市远兴房地产开发有限公司的义务的情形，本院予以确认。上述事实，有原告丹棱县农村信用合作联社提交的《个人借款合同》、《抵押合同》、他项权证书、借款借据以及当事人的陈述等证据证实。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。原告丹棱县农村信用合作联社按照《个人借款合同》约定向被告祝国蓉、冯生洪发放贷款400万元后，被告祝国蓉、冯生洪未按照《个人借款合同》的约定于2015年12月10日前还清贷款并按月支付贷款利息，已拖欠2015年9月21日至今的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条的规定，对原告丹棱县农村信用合作联社要求被告祝国蓉、冯生洪归还贷款本金400万元及利息的主张，本院予以支持。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。《个人借款合同》中约定了违约情形和违约损失的计算方法，即罚息、复利和违约金，且《个人借款合同》中关于罚息、复利和违约金的约定不违反法律强制性规定，该约定合法有效。被告祝国蓉、冯生洪未按照《个人借款合同》的约定按时、足额支付利息、归还贷款，违反了《个人借款合同》的约定，应当按照《个人借款合同》的约定承担违约责任，即支付罚息、复利和违约金。庭审中原告丹棱县农村信用合作联社与被告祝国蓉、冯生洪达成一致协议，均认可贷款到期日为2015年12月10日，因此罚息应当自2015年12月11日起算，为贷款利率（月息11.4‰）的50%，即自2015年12月11日起的月利率为17.1‰。复利应当自欠息之日起至结清之日止，以拖欠利息、罚息为基数，分别按利息利率和罚息利率计算。庭审中，原告丹棱县农村信用合作联社与被告祝国蓉、冯生洪达成一致协议，均同意违约金按贷款余额的2%计算，即违约金为80000元，本院予以确认。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。被告祝国蓉、冯生洪作为债务人未按照《个人借款合同》约定全面履行义务，被告眉山市远兴房地产开发有限公司应当按照《抵押合同》约定履行义务，原告丹棱县农村信用合作联社有权根据《抵押合同》约定对抵押物拍卖、变卖所得价款在《个人借款合同》项下的债务范围内优先受偿。被告眉山市远兴房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祝国蓉、冯生洪自本判决生效之日起三日内归还原告丹棱县农村信用合作联社贷款本金400万元及利息、罚息、复利（利息、罚息之和计算公式：自2015年9月21日起至2015年12月10日止按月利率11.4‰计算，自2015年12月11日起至本金还清之日止以未还本金为基数按月利率17.1‰计算；复利计算公式：自欠息之日起至结清之日止，未归还的利息按月利率11.4‰计算，未归还的罚息按月利率17.1‰计算）。二、被告祝国蓉、冯生洪自本判决生效之日起三日内给付原告丹棱县农村信用合作联社违约金80000元。三、原告丹棱县农村信用合作联社对抵押物拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项债务和案件受理费范围内优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19400元，由被告祝国蓉、冯生洪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审判员  李光毅二〇一六年四月二十四日书记员  李皓羽