吉林省延吉市人民法院民 事 判 决 书(206)吉2401民初3351号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司延边朝鲜族自治州分行，住所地为延吉市延西街559号。法定代表人：张雪松，该行行长。委托代理人：潘佳璇，吉林华烁律师事务所律师。被告：刘青兴，男，汉族，1988年10月6日生，现住延吉市建工街延盛委*组。被告：林峰，男，汉族，1979年6月11日生，现住延吉市朝阳街。委托代理人：李明善，女，朝鲜族，1976年10月23日生，现住延吉市新兴街兴成委***组。被告：许金华，女，1981年6月5日生，朝鲜族，现住延吉市朝阳街。委托代理人：李明善，女，朝鲜族，1976年10月23日生，现住延吉市新兴街兴成委***组。被告：延边长白红景观奇石民族工艺有限公司，住所地为延边州新兴工业集中区。法定代表人：刘青兴。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延边朝鲜族自治州分行（以下简称邮政银行延边分行）诉被告刘青兴、林峰、许金华、延边长白红景观奇石民族工艺有限公司（以下简称长白红公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月6日受理后，依法组成合议庭，于2016年9月27日公开开庭进行了审理，原告邮政银行延边分行的委托代理人潘佳璇，被告林峰、许金华的共同委托代理人李明善到庭参加诉讼，被告刘青兴、长白红公司未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行延边分行诉称：2014年4月28日，原告与被告刘青兴签订了个人额度借款合同，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度150万元，借款额度有效期间为156个月，自2014年4月28日至2027年4月28日；借款人可以在借款额度有效期限的前36个月申请支用借款；在额度有效期内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；贷款利率以中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定为准。同日，原告与被告林峰、许金华签订个人最高额担保合同，被告林峰、许金华以其二人共同所有的位于延吉市太平街6001号、面积为479.08平方米、延房权证字第4170**号的房屋作为抵押担保，并办理了他项权证。上述合同签订后，原告于2015年9月28日向被告刘青兴发放了150万元贷款，约定借款期限120个月。上述贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮50%，自起息日起于每年初1月1日调整一次贷款利率。被告长白红公司于2014年4月20日出具担保函，自愿为被告刘青兴的债务提供连带保证责任。因被告刘青兴未按合同约定按时偿还借款本息，存在违约行为，根据借款合同第十二条、十三条的约定，原告提起诉讼，要求法院判令解除原告与被告刘青兴签订的个人额度借款合同；被告刘青兴立即向原告返还借款本金1466374.42元、支付截止至2016年4月6日的利息20572.04元，罚息254.73元，合计1487201.19元，并支付2016年4月7日起至借款本金全部清偿之日的利息及罚息；原告对被告林峰、许金华抵押的房屋享有优先受偿权；被告长白红公司对上述债务承担连带保证责任；四被告承担本案诉讼费用。刘青兴未向本院提交答辩意见。林峰、许金华辩称：原告陈述的借款事实及担保事实均属实，林峰、许金华愿意承担抵押担保责任，同意原告就林峰、许金华抵押的房屋享有优先受偿权。长白红公司未向本院提交答辩意见。经审理查明：2014年4月28日，原告邮政银行延边分行作为贷款人与借款人刘青兴签订了个人额度借款合同，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度150万元，借款额度有效期间为156个月，自2014年4月28日至2027年4月28日；借款人可以在借款额度有效期限的前36个月申请支用借款；在借款额度有效期内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%确定，实际利率以借据约定为准；借款合同第六条约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍;借款合同第十条、第十二条、第十三条约定，若在额度存续期内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；借款人如不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，原告与被告林峰、许金华签订个人最高额担保合同，合同约定：被告林峰、许金华自愿为被告刘青兴与原告邮政银行延边分行签订的上述个人额度借款合同项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金最高不超过150万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为借款合同约定的借款额度存续期；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；被告林峰、许金华抵押的财产为林峰、许金华共同共有的一套房屋（位于延吉市太平街6001号、建筑面积479.08平方米、延房权证字第4170**号、房屋编号2-10-181-6001）。同日，林峰、许金华将上述房屋办理了抵押登记，确定房屋他项权利人为原告，他项权证号为房他证字第2430**号。2014年4月20日，被告长白红公司给原告出具担保函，承诺自愿为刘青兴与原告签订的上述借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。2015年9月28日，刘青兴填写了中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，向原告申请150万元借款本金，借款用途为装修，并委托原告将贷款发放给案外人林巍在中国邮政储蓄银行账户。原告同意向刘青兴发放贷款150万元，并约定还款方式为等额本息还款法，借款期限120个月。同日，原告向刘青兴发放了150万元贷款，并确定了贷款年利率7.725%，逾期还款年利率为11.5875%，刘青兴给原告出具了借据。借款发生后,被告刘青兴每月支付的本金、利息合计17981.91元,被告刘青兴于2016年1月28日开始不支付本息及利息。截止2016年4月6日，刘青兴偿还借款本金33625.58元，支付利息38220.16元,尚欠借款本金1466374.42元,利息20572.04元（按年利率7.35%计算,自2016年1月29日计算至2016年4月6日）,罚息254.73元（针对2016年1月29日至2016年4月6日的未还的本息53945.73元产生的利息,按罚息年利率11.025%计算）。另查,原告与被告刘青兴的上述贷款于2016年1月1日执行年利率7.35%,逾期年利率为11.025%。认定上述事实的主要证据有：原告的营业执照、组织机构代码证、个人额度借款合同、个人最高额抵押借款合同、房屋所有权证、房屋他项权证、担保函、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、手工借据、贷款放款单、贷款委托支付清单、个人贷款受托支付转账凭证、贷款结清试算、还款流水信息，以及原、被告的陈述。本院认为，合法的借款合同关系受法律保护。原告与被告刘青兴签订的个人额度借款合同是双方真实的意思表示，是有效的合同，对双方具有约束力。原告于2015年9月28日已将借款本金150万元发放给刘青兴，故双方之间借款合同关系成立。因刘青兴自2016年1月29日开始拖欠原告借款本息，存在违约，对原告要求解除双方之间签订的个人额度借款合同的诉讼请求，因借款合同对解除合同的条件进行了约定，解除合同的条件已成就，故本院予以支持。因截止到2016年4月6日，刘青兴尚欠原告借款本金1466374.42元、利息20572.04元、罚息254.73元，故对原告要求刘青兴返还借款本金1466374.42元，支付利息20572.04元、罚息254.73元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求刘青兴按照罚息利率即逾期还款年利率11.025%的标准，向原告继续支付2016年4月7日至借款本金全部清偿之日的罚息的诉讼请求，因被告刘青兴存在逾期还款的情形，借款合同、放罚单均对逾期还款利率标准进行了约定，故本院予以支持。关于原告要求被告林峰、许金华承担抵押担保责任、就其抵押的房屋所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，因林峰、许金华已将其名下的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，故本院确认在被告刘青兴不能按时履行上述还款义务时，原告可对林峰、许金华抵押的房屋行使抵押权。关于原告要求被告长白红公司承担连带保证责任的诉讼请求，因长白红公司自愿为原告出具担保函，并承诺对刘青兴的上述债权提供连带保证责任，故本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延边朝鲜族自治州分行与被告刘青兴签订的个人额度借款合同。二、被告刘青兴于本判决生效后立即向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延边朝鲜族自治州分行返还借款本金1466374.42元，支付截止至2016年4月6日的利息20572.04元、罚息254.73元，并支付2016年4月7日至借款本金全部清偿之日的罚息，按年利率11.025%计算。三、如被告刘青兴未能按时履行本判决确定的第二项的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司延边朝鲜族自治州分行可对被告林峰、许金华抵押给原告的房屋（（位于延吉市太平街6001号、建筑面积479.08平方米、延房权证字第4170**号、房屋编号2-10-181-6001）行使抵押权。四、被告延边长白红景观奇石民族工艺有限公司对上述第二项判决内容承担连带责任。如被告刘青兴、林峰、许金华、延边长白红景观奇石民族工艺有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18185元（原告已预交）,由被告刘青兴、林峰、许金华、延边长白红景观奇石民族工艺有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审 判 长  王 静助理审判员  金龙虎助理审判员  尹永杰二〇一六年十月十八日书 记 员  朴今姬