广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1721民初199号原告：阳西县农村信用合作联社织篢信用社，住所地：广东省阳西县。负责人：罗宏伟，该社主任。委托代理人：张认东，该社员工。委托代理人：冯水任，该社员工。被告：邵坑早，女，汉族，住广东省阳西县，公民身份号码：×××4542。被告：叶开标，男，汉族，住广东省阳西县，公民身份号码：×××0014。被告：叶旭，男，汉族，住广东省阳西县，公民身份号码：×××4538。原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社诉被告邵坑早、叶开标、叶旭借款合同纠纷一案，本院于2016年1月25日立案受理。依法由代理审判员简晓华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社的委托代理人张认东到庭参加诉讼，被告邵坑早、叶开标、叶旭经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社诉称：被告邵坑早以装修房屋为由，于2013年9月11日向原告借款20000元整，约定期限24个月，利息按年利率10.08%计付，按季结息，到期还本。借款由被告叶开标负连带保证担保，被告叶旭与被告邵坑早是合法夫妻关系，共同承担该笔借款的本息债务。借款到期后，被告邵坑早没有按合同约定偿还借款本息，至2016年1月7日止被告尚欠原告借款本金20000元及利息6556.65元，原告经多次向被告催还无果，为此诉至法院，请求判令：一、被告邵坑早偿还借款本金20000元及利息6556.65元（该利息计至2016年1月7日）给原告，以后利息按合同约定计收，至贷款本息结清为止；二、被告叶开标、叶旭承担连带偿还责任；三、本案诉讼费用由被告承担。被告邵坑早、叶开标、叶旭均不作答辩。经审理查明：2013年9月11日，被告邵坑早以装修房屋为由向原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社申请贷款，并与原告签订了一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，借款合同中记载：贷款人（原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社）授予借款人（被告邵坑早）在2013年9月11日至2015年8月20日内使用最高额贷款（保证贷款）额度人民币20000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额余额内，借款人通过自助方式，循环使用贷款；借款用途为装修房屋；贷款利率执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮75.61%，执行年利率10.8%直至借款到期日；借款人未按合同约定日起偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额20000元，保证人（被告叶开标）愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币20000元；在本合同约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。被告邵坑早在该借款合同借款人一栏签名及加盖指模确认，被告叶开标在保证人一栏签名及加盖指模确认，原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社在贷款人一栏盖章确认。2013年9月11日，原告依合同约定向被告邵坑早发放贷款20000元。借款到期后，被告邵坑早未能按约定清偿全部本息。截至2016年1月7日止，被告邵坑早尚欠原告本金20000元及利息6556.65元（包括罚息复利151.54元、欠息罚息910.53元、欠本罚息1260元、利息4234.58元）。原告经多次催收无果，遂诉至本院，请求判令如诉请。庭审中，本院就《贷款明细》中的罚息复利、欠息罚息、欠本罚息、利息的含义询问原告，原告陈述：利息指借款期内利息，欠本罚息指借款逾期后在原利率基础加收50%确定罚息利率计收的逾期罚息，欠息罚息及罚息复利都是未能按月支付利息所产生的复利，其中罚息复利以每月未能支付的罚息为基数计算。另查明，被告叶旭与被告邵坑早是夫妻关系，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间。本院认为：原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社与被告邵坑早于2013年9月11日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告邵坑早收取原告贷款20000元，该项事实有原告提供的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》和业务流水帐等证据证实，本院予以确认。被告邵坑早收取原告贷款后理应在约定的借款期限届满时积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，截至2016年1月7日止，尚欠借款本金20000元，显属违约。原告诉请被告邵坑早偿还尚欠借款20000元，合法合理，本院予以支持。据合同约定，被告未能如时偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和复利，故原告请求被告支付利息、罚息和复利，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款明细》及其庭审中的陈述，截至2016年9月11日，被告邵坑早尚欠本金20000元及利息6556.65元（其中罚息复利151.54元、欠息罚息910.53元、欠本罚息1260元、利息4234.58元），其中，《贷款明细》中的罚息复利指以每月未能支付的罚息为基数计算，而欠息罚息即合同约定中的复息。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收罚息复利即151.54元不当，应从中予扣除。据此，本院确认截至2016年1月7日止，被告尚欠原告本金20000元及利息6405.11元（包括欠息罚息910.53元、欠本罚息1260元、利息4234.58元），此后即自2016年1月8日起的利息则应按借款合同的约定计付。上述以被告邵坑早的名义所借的借款发生在被告邵坑早与被告叶旭的婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外”的规定，原告请求被告叶开标对被告邵坑早上述借款本息承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。被告叶开标为被告邵坑早上述债务提供保证，并明确约定了担保范围、保证期间、保证方式等条款，当事人之间成立合法有效的保证合同关系。因本案债务在合同约定的担保范围及保证期间内，被告叶开标依法应按约定的连带保证责任方式向原告担责。故原告主张叶开标对被告邵坑早所欠借款本息承担连带清偿责任，本院亦予以支持。被告邵坑早、叶开标、叶旭经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告邵坑早、叶旭在本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金20000元及利息（包括计至2016年1月7日止的利息6405.11元和自2016年1月8日起至本判决确定的给付之日止按借款合同的约定计算的利息）给原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社；二、被告叶开标对本判决第一项判决主文的借款本金及利息承担连带清偿责任；二、驳回原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费232元，由被告邵坑早、叶开标、叶旭共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。代理审判员  简晓华二〇一六年四月十四日书 记 员  陈 思