广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初8879号原告中国民生银行股份有限公司东莞分行,住所地：广东省东莞市南城区。负责人李卉，行长。委托代理人黎娇燕，广东润广律师事务所律师。委托代理人赵宁，广东润广律师事务所律师。被告李玲，女，1973年7月16日出生，汉族，住广东省。被告黄志良，男，1978年4月16日出生，汉族，住广东省。原告中国民生银行股份有限公司东莞分行诉被告李玲、黄志良金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月21日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2016年9月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黎娇燕到庭参加诉讼，被告李玲、黄志良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月1日，被告李玲向原告申请消费性微贷10万元，被告黄志良作为被告李玲的配偶在申请表上签名，并表示对配偶申请贷款的所有相关事宜已经完全知晓，同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。同时申请开通“自助渠道自主支付”服务功能。2014年12月11日原告与被告李玲经由原告的新网上银行系统渠道签署编码：CMBCHT546(小微微贷2014)《额度借款合同》，合同约定:被告李玲在2014年12月11日至2016年12月11日期间，可向原告申请使用最高额度为10万元的借款，借款用途为家庭综合消费。每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮115%来确定年利率，利率调整方式为立即调整。借款期限在一年以内的（含一年）的，被告李玲采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清的方式还款。2015年12月10日，被告李玲在原告的新网上银行系统申请支用借款10万元。经原告系统审核同意后，向被告李玲发放了贷款10万元，贷款期限自2015年12月10日至2016年12月10日。贷款发放后，被告李玲从2016年3月15日开始未能按合同约定偿还利息，根据《额度借款合同》第28条的约定，李玲的行为已经构成违约，原告有权要求被告李玲提前清偿贷款。被告黄志良作为被告李玲的配偶，案涉借款发生在其婚姻关系存续期间，所涉债务为被告李玲、黄志良的夫妻共同债务，被告黄志良应承担共同偿还责任。为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告李玲、黄志良共同向原告偿还贷款本金10万元、利息683.05元、罚息（含复利）7.19元（利息、罚息、复利按《额度借款合同》的约定计算，暂计至2016年4月11日，实际应计至贷款本息清偿之日止）；2、本案诉讼费用、保全费用由被告承担。被告李玲、黄志良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2014年12月1日，被告李玲向原告提交《消费性微贷申请表》，申请贷款10万元循环额度贷款，申请期限24个月，授权及声明处载明：申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。被告黄志良在《消费性微贷申请表》配偶签名处签名。2014年12月4日，被告李玲向原告出具一份承诺书，表示申请循环授信额度10万元，同时申请开通“自助渠道自主支付”服务功能，承诺每次于自主支付贷款发放之日起一个月内向原告提供交易发票、交易合同或在放款账户对账单上签名确认贷款用途等，未能及时提交贷款用途资料的，原告有权宣布贷款提前到期并收回贷款。原告提供一份从原告个人贷款系统提取的电子合同，该合同表明签订时间为2014年12月11日，合同约定：在2014年12月11日至2016年12月11日期间，被告李玲可向原告申请使用最高授信额度10万元，用于家庭综合消费，每笔贷款利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮115%确定年利率，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，利率于当日进行调整，借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期利随本清，借款期限在一年以上的，采用按月等额本息还款法；被告李玲在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者其他违约情形的，应当向原告支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；被告李玲明确表示或以自己行为表示不能或未能履行合同项下约定的，原告有权宣布授信提前到期，要求被告李玲提前清偿借款。2015年12月10日，原告向被告李玲发放了贷款10万元。被告李玲仅归还了2015年12月至2016年2月份的利息，自2016年3月15日开始逾期归还贷款利息。至2016年4月11日，尚欠贷款本金10万元，利息683.05元，复利7.19元。原告主张其起诉后，被告未归还任何贷款本息，原告诉求的后续利息按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮115%利率计算，罚息按约定贷款利率上浮50%对本金计收，复利按罚息利率对利息及罚息累算，均计至贷款本息清偿之日止。原告为证明两被告的夫妻关系，提供结婚证复印件并申请本院调查取证。经本院发函调查，广东省始兴县罗坝镇人民政府民政办公室向本院复函称黄志良与李玲于2001年10月12日办理结婚登记。上述事实，有原告提供的《消费性微贷申请表》、贷款用途承诺书、《额度借款合同》、借款凭证、中国民生银行个人帐号对账单、还款计划表、还款明细表、罚息计算表，始兴县罗坝镇人民政府民政办公室的复函以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告李玲、黄志良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，视为放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。被告李玲向原告出具的《消费性微贷申请表》、贷款用途承诺书，以及原告与被告李玲签订的《额度借款合同》共同构成原、被告双方的金融借款合同，是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同各方均应按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务的，应当承担相应的违约责任。被告李玲未按合同约定归还借款利息，亦未举证证明其已履行承诺向原告提交贷款用途资料，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告李玲提前偿还全部借款本金和利息，并计收罚息、复利，符合双方合同的约定，本院予以支持。根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，原告已对被告李玲逾期归还贷款本金的行为计收了罚息、对逾期利息计收了复利，再对罚息和复利计收复息，无异于双重惩罚，亦不符合公平原则，故本院对原告诉求针对罚息和复利再计算复利不予支持。因此，被告李玲应归还原告借款本金10万元和利息、罚息、复利，截至2016年4月11日的利息683.05元，复利7.19元，后续利息按利率中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮115%计算，罚息按约定贷款利率上浮50%对逾期本金计收，复利按罚息利率对逾期利息计收，均计至贷款本息清偿之日止。被告李玲与被告黄志良为夫妻关系，案涉债务发生在夫妻关系存续期间，被告黄志良未提供证据证明该债务为被告李玲的个人债务，另外，被告黄志良在《消费性微贷申请表》配偶签名处签名，承诺申请书所述的婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。因此，本院对原告要求被告黄志良对案涉贷款本息承担共同清偿责任的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李玲、黄志良应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金10万元和利息、罚息、复利（截至2016年4月11日的利息683.05元，复利7.19元，后续利息按利率中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮115%计算，罚息按约定贷款利率上浮50%对逾期本金计收，复利按罚息利率对逾期利息计收，均计至贷款本息清偿之日止）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2313.8元及财产保全申请费1023.45元（原告已预交），由被告李玲、黄志良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年十月十一日书 记 员  吴敏珊刘惠丹