广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初2833号原告交通银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市莞城旗峰路190号城市花园商贸中心。负责人王峰，行长。委托代理人冯世杰，广东赋诚律师事务所律师。委托代理人李智鹏，广东赋诚律师事务所实习律师。被告蔡丽巡，女，1985年10月17日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告东莞市万悦房地产有限公司，住所地：东莞市厚街镇三屯管理区三屯富怡花园二期8栋175号铺。法定代表人王阳。委托代理人周佐武，男，1985年7月28日出生，汉族，住广州市天河区，被告东莞市万悦房地产有限公司员工。原告交通银行股份有限公司东莞分行诉被告蔡丽巡、东莞市万悦房地产有限公司（以下简称万悦公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人冯世杰、李智鹏，被告东莞市万悦房地产有限公司委托代理人周佐武到庭参加诉讼，被告蔡丽巡经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称，2013年11月15日，被告蔡丽巡为支付购房款以所购房屋为抵押与原告签订编号为粤Ｄ×××××年个房贷字6195号的《个人住房抵押贷款合同》，向原告贷款670000元。在抵押贷款合同中，双方当事人对贷款期限、贷款利率、还款时间、还款方式、逾期还款的罚息等事项作了约定，被告万悦公司为此贷款提供连带责任保证并在合同上签字盖章。原告于2013年12月3日给被告蔡丽巡放款670000元，被告蔡丽巡于2014年1月3日起还款，但是自2014年7月3日起至起诉日止，被告蔡丽巡没有继续足额偿还贷款本金及利息。截至2016年1月3日，被告尚欠原告贷款本金643233.19元，贷款利息、罚息、利息复利、罚息复利（利息、罚息、利息复利、罚息复利均按《个人住房抵押贷款合同》的约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2016年1月3日，共计69920.24元），本息暂计共713153.43元。为维护原告合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告蔡丽巡签订的《个人住房抵押贷款合同》（编号为粤Ｄ×××××年个房贷字6195号）；2.二被告连带向原告归还借款本金643233.19元，并支付贷款利息、罚息、利息复利、罚息复利（利息、罚息、利息复利、罚息复利均按《个人住房抵押贷款合同》的约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2016年1月3日，共计69920.24元），本息暂计共713153.43元；3.原告对被告蔡丽巡提供的位于东莞市厚街镇三屯厚道路西12号万科金域国际花园8栋2单元1104的房屋享有抵押权，享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费等全部诉讼费用由二被告承担。被告万悦公司辩称,一、本案是由被告蔡丽巡拖欠原告贷款所致，所以应由蔡丽巡承担首要清偿责任。二、案涉房屋的他项权登记证明已出，被告万悦公司的保证责任已经解除，故被告万悦公司无须承担担保责任；三、依据原告与被告蔡丽巡签署的《个人房屋抵押贷款合同》显示，案涉房屋已经存在抵押，依据《担保法》第三十八条及《物权法》第一百七十六条规定，若案涉房屋同时存在抵押以及被告万悦公司提供担保的情况下，被告万悦公司仅对案涉房屋抵押担保以外的债务承担保证责任，即本案中，即使被告万悦公司应当承担保证责任的，保证范围应当在原告对案涉房屋处置后不能清偿的债务承担责任。综上，被告万悦公司即使在本案中应当承担保证责任的，也应当对案涉房屋实现担保物权之外的债务承担责任，原告应先对案涉房屋实现担保物权。被告蔡丽巡经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明，2013年11月15日，原告与被告蔡丽巡、万悦公司签订了一份《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤Ｄ×××××年个房贷字6195号）。合同约定：原告向被告蔡丽巡提供借款670000元用于购买位于东莞市厚街镇三屯厚道路西12号万科金域国际花园8栋2单元1104房产，贷款期限为120个月；被告蔡丽巡采取等额本息还款法按月偿还贷款本息。贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计息，每年1月1日为日率调整日；如被告蔡丽巡逾期偿还贷款本息的，原告有权对未偿还的贷款本金计收罚息，对应付未付的利息计收复利，罚息利率为贷款利率水平上浮50%。若被告蔡丽巡没有履行合同约定的还款义务，未按时足额偿还贷款本息，则原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告蔡丽巡立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。被告蔡丽巡以合同项下的房屋为案涉贷款提供抵押担保，担保范围包括案涉贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权及抵押权的费用等。被告万悦公司自愿对被告蔡丽巡的上述债务提供连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利及原告实现债权的费用；被告蔡丽巡取得案涉房产的权利证明，且原告取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，被告万悦公司的保证责任即解除;贷款支付方式为受托支付，收款人为东莞市万悦房地产有限公司，账号为44×××99，开户行为中国建设银行股份有限公司东莞东城支行。上述合同签订后，原告于2013年12月3日向被告蔡丽巡发放了贷款670000元。案涉抵押房屋亦办理了按揭抵押登记手续（商品房他项权登记证明号：20131115EBD8D1153461，购房合同号：20131013DA4D4C120921）。据原告提供的贷款信息查询显示，被告蔡丽巡从2014年7月3日开始逾期还款，截至2016年1月3日已经连续逾期19期，尚欠贷款本金643233.19元、利息60616.62元、罚息5471.60元；庭审中，原告主张，复利按照罚息标准计收，案涉复利分为利息复利和罚息复利，分别以应付未付的利息和应付未付的罚息为基数计算，截至2016年1月3日，利息复利3630.84元、罚息复利201.18元。以上事实，有原告提供的《商品房买卖合同》、商品房合同备案登记证明书、《个人房产抵押贷款合同》、商品房他项权登记证明、交通银行进账单、交通银行东莞分行借款凭证、还款明细、欠款明细及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，被告蔡丽巡经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利，对原告提供的证据的真实性，本院予以认定。原、被告方签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规，依法有效，双方当事人均应依约履行。原告向被告蔡丽巡发放了贷款670000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。关于原告诉请解除合同。本院认为被告蔡丽巡于2014年7月3日开始逾期还款，截至2016年1月3日已经连续逾期19期。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的规定，被告蔡丽巡的行为已表明不履行主要债务，故原告诉请解除案涉合同，于法有据，本院予以支持。关于是否应当对罚息计收复利的问题。罚息是在被告未按时足额偿还贷款本金时，对其违约行为做出的惩罚，复利是对被告未按时足额偿还贷款利息的行为做出的惩罚，两者皆是以加收利息的方式来维护金融市场的诚实信用。原告就案涉逾期罚息再次计收复利，属于双重处罚，复利的计收方式显失公平。参照中国人民银行颁布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，金融机构无权对逾期罚息再次计收复利，对原告主张就案涉逾期罚息计收复利的诉请，本院不予支持。自2014年7月3日起，被告蔡丽巡开始逾期还款，截至2016年1月3日已经连续逾期19期，已构成违约，原告请求提前收回贷款，符合合同和法律规定，本院依法予以支持。截至2016年1月3日，被告蔡丽巡尚欠贷款本金643233.19元、利息60616.62元、罚息5471.60元、复利3630.84元；后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率计算，罚息按前述利率上浮50%计算，复利以应付未付的利息为基数按照罚息利率计收，均计至案涉借款本息实际清偿之日止。原告与被告蔡丽巡在《个人房产抵押贷款合同》中约定被告蔡丽巡以位于东莞市厚街镇三屯厚道路西12号万科金域国际花园8栋2单元1104房产为涉案债务提供抵押担保，其意思表示真实，且依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，原告要求就该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于万悦公司责任承担问题。本院认为应从以下几个方面分析：一、被告万悦公司要解除保证责任的条件为：被告蔡丽巡取得案涉房产的权利证明，且原告取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本；二、被告蔡丽巡已与被告万悦公司签订了商品房买卖合同，且案涉房产已办理备案登记；三、案涉房产已办理抵押登记，且原告已取得商品房他项权登记证明；综上，被告万悦公司解除保证责任的条件已成就，故对原告诉请被告万悦公司承担担保责任，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司东莞分行与被告蔡丽巡签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤Ｄ×××××年个房贷字6195号）；二、被告蔡丽巡于本判决发生法律效力之日起五日内向原告交通银行股份有限公司东莞分行支付贷款本金643233.19元及相应的利息、罚息、复利（截至2016年1月3日，利息60616.62元、罚息5471.60元、复利3630.84元；后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率计算，罚息按前述利率上浮50%计算，复利以应付未付的利息为基数按照罚息利率计收，均计至案涉借款本息实际清偿之日止）；三、原告交通银行股份有限公司东莞分行对被告蔡丽巡所有的位于东莞市厚街镇三屯厚道路西12号万科金域国际花园8栋2单元1104房产（购房合同号：20131013DA4D4C120921）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告交通银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5465.77元（原告已预交），由被告蔡丽巡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  周吉宁二〇一六年四月十五日书记员  邬水丽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。