江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0582民初1461号原告浙江泰隆商业银行股份有限公司张家港支行,住所地张家港市杨舍镇东环路78-84号。负责人郑米万,该行行长。委托代理人冯峰，该行职员。委托代理人徐敏娴，该行职员。被告郭有强。被告黄海红。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司张家港支行（以下简称泰隆银行张家港支行）与郭有强、黄海红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月27日受理后，依法由审判员余爱华独任审判，于2016年3月7日公开开庭进行了审理。泰隆银行张家港支行委托代理人冯峰、徐敏娴，被告郭有强、黄海红均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泰隆银行张家港支行诉称，2014年5月16日我行与郭有强签订“随贷通”借款合同，约定郭有强向我行申请办理“随贷通”贷款授信业务，授信金额为15万元，授信期限为2014年5月16日起至2017年4月，同时约定了利率、还款方式、违约责任等内容。同日，黄海红与我行签订“随贷通”最高额保证合同，约定其为郭有强与我行签订的借款合同债务承担本金不超过25万元的最高额保证担保。5月22日，郭有强领取随贷通卡并使用。2015年5月18日，郭有强通过该卡贷款149910.02元，没有在借期内偿还，至今尚欠本息174107.87元。黄海红也未还款。故请求法院判令：1、郭有强支付借款本息180467.45元（本金149910.02元、从2015年5月18日起至2016年3月7日止的利息包含罚息、复利为30557.43元）以及从2016年3月8日起按照月利率22.5‰计算的利息至本金款项实际清偿之日止；2、黄海红对郭有强的债务承担连带清偿责任；3、郭有强、黄海红承担本案诉讼费用。被告郭有强辩称，签订合同和放款以及我欠的本金是属实的。本金是要还的，但利息太高，应该按照银行同期贷款利率还，否则我无力偿还。希望给予三到四年的还款期限。被告黄海红辩称，我签订担保是属实的，但是郭有强对贷款的使用情况我都不知道。利息太高，希望减少利息，放宽期限。经审理查明，2014年5月16日，借款人郭有强与贷款人泰隆银行张家港支行签订编号（320204140516）浙泰商银（随贷通）字第（0097790072）号《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同》。约定：经借款人申请，贷款人同意向借款人提供人民币15万元的随贷通贷款授信额度。在授信期限内，借款人可以凭随贷通卡通过自由渠道或第三方渠道自助、循环使用授信额度，并遵守贷款人与第三方渠道代理方的有关规定。授信期限为2014年5月16日起至2017年4月（授信截止日以授信到期月份的最后一天为准），借款人只能在该授信期限内自助、循环使用授信额度。借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准。到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天，若按此规则推算的到期日期缺失，则以到期月份的最后一天为到期日。若某一笔贷款到期日超过授信期限届满日的，授信期限届满日为该笔贷款到期日。本合同项下的借款月利率为15‰（日利率为万分之五）。本合同项下贷款自贷款人发放之日起依据实际借款天数计付利息（含借款人提前还款情况），实行利随本清方式计付。同一笔贷款，正常情况下借款人按以下还款顺序还款：客户印花税、利息和本金（等比例）；逾期情况下借款人按以下还款顺序还款：客户印花稅、利息罚息和利息（等比例）、本金罚息和本金（等比例）。借款人不如期归还借款的，贷款人有权对逾期贷款按照逾期天数根据本合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收逾期利息。借款人未按时足额支付利息或约定的罚息的，贷款人有权根据实际逾期天数并按照本合同约定的罚息利率对应付未付利息或者罚息计收复利等。同日，黄海红（保证人）与泰隆银行张家港支行（债权银行）签订编号（320204140516）浙泰商银（随贷通高保）字第（0097790072）号《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”最高额保证合同》。合同约定：为了确保债务人郭有强（身份证号：××）与债权银行签订的合同编号（320204140516）浙泰商银（随贷通）字第（0097790072）号的“随贷通”借款合同的切实履行，保证人愿为债务人依上述主合同与债权银行形成的一系列债务提供担保。保证人愿为债权银行与债务人签订的上述主合同在2014年5月16日至2017年4月（以到期月份的最后一天为准）（含起止日当日）期间所形成的主债权贷款本金余额不超过人民币二十五万元整的范围内提供最高额保证担保。保证人担保的范围包括债务人依主合同与债权银行发生的债务本金及由债务本金所产生或伴生的贷款利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及债权银行为实现债权所支付的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他一切费用。本合同保证方式为连带责任保证。保证期间根据主合同项下形成的各债务履行期限分别计算，每一债务的保证期间为，自约定的借款人借款期限届满之日起两年。合同还对其他事项进行了约定。5月22日，郭有强领取了卡号为62×××20的随贷通卡并使用。2015年5月18日，郭有强通过该卡贷款149910.02元，该款于三个月后到期。郭有强、黄海红经泰隆银行张家港支行催收但未还款，引起诉讼。以上事实有《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同》、《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”最高额保证合同》、泰隆银行张家港支行交易明细、账户明细对账单、庭审笔录予以证明。审理中，泰隆银行张家港支行明确从2015年5月18日起至2016年3月7日止的利息包含罚息、复利共计30557.43元。其中利息7121.20元（本金149910.02元从2015年5月18日计算至2015年8月20日，按照合同利率每日万分之五计算，借款到期日为2015年5月18日，此后至8月20日为泰隆银行张家港支行认可的还款宽限期仍旧按照借期内利率每日万分之五计算计算），贷款本金罚息22373.57元（本金149910.02元从2015年8月21日起至2016年3月7日，按照加收50％的合同利率日利率即每日万分之七点五计算）、复利即利息的罚息1062.66元（7121.20元从2015年8月21日起计算至2016年3月7日按照每日万分之七点五计算）。泰隆银行张家港支行主张上述利息包含罚息、复利共计30557.43元以及自2016年3月8日起起至实际清偿之日止按《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同》约利率计算的利息。本院认为，泰隆银行张家港支行与郭有强签订的借款合同是当事人真实意思表示,内容和形式不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。泰隆银行张家港支行履行了出借借款的义务，郭有强在取得借款后没有及时归还，应承担归还本金以及相应利息、罚息和复利的责任。黄海红与泰隆银行张家港支行签订最高额保证合同，为郭有强的借款提供最高额保证，合同依法生效，双方之间保证法律关系成立。黄海红应当按照合同的约定为郭有强的“随贷通”借款在本金25万元的限额范围以及合同约定的担保范围内承担连带清偿责任。泰隆银行张家港支行对黄海红的请求符合合同约定，本院予以支持。郭有强、黄海红辩称利息过高，希望减少利息，因合同的计息标准和方式并不违反国家法律的强制行规定，双方约定有效，故本院不做调整，对郭有强、黄海红的上述请求不予支持。因借款早已逾期，郭有强、黄海红应及早履行各自义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告郭有强应在本判决发生法律效力之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司张家港支行借款本金149910.02元，支付截止2015年3月7日止的利息（含罚息、复利）30557.43元以及自2016年3月8日起至实际清偿之日止按《泰隆银行张家港支行“随贷通”借款合同》约定的标准计算的利息。(如采用转账方式支付,请汇入原告指定账户;或汇入张家港市人民法院,开户行:中国银行股份有限公司张家港分行营业部,账号:46×××84)二、被告黄海红对被告郭有强的本案债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1520元由被告郭有强负担，该款原告浙江泰隆商业银行股份有限公司张家港支行已预交，由被告郭有强在履行本判决时直接给付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司张家港支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，上诉人最迟应在上述法律规定的上诉期限届满后七日内按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费3040元（具体金额由苏州市中级人民法院确定，多余部分予以退还，户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76），逾期未交按自动撤回上诉处理。审判员  余爱华二〇一六年四月十八日书记员  陶学兰本案附录法律条文《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。