福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书（2015）晋民初字第12034号原告中国工商银行股份有限公司晋江陈埭支行，住所地晋江市陈埭镇陈泉路陈埭商会办公大楼，组织机构代码85626855-7。负责人李永生，系该行行长。委托代理人吴奕凯，男，汉族，1988年4月5日出生，住安溪县，系原告支行员工。被告张锦章，男，汉族，1972年11月27日出生，住晋江市，被告李婉华，女，汉族，1972年11月22日出生，住晋江市，原告中国工商银行股份有限公司晋江陈埭支行（以下简称“陈埭工行”）诉被告张锦章、李婉华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月25日受理后，依法组成合议庭于2015年12月31日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴奕凯到庭参加诉讼，被告张锦章、李婉华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告张锦章、李婉华于2014年6月24日以购买自用车为由向原告申请一张额度为100元的信用卡，卡号62×××52，并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，期限3年，按月偿还约定金额。于2014年8月20日以晋江市创大汽车贸易有限公司的订购单和房产证明为授信依据向原告申请将该卡额度调至16.7万元，用于购买宝马X1轿车一部，期限3年，并与原告签订了《抵押合同》，于2014年7月14日以所购车辆到泉州车管所办理汽车抵押登记手续。原告依约于2014年8月21日将该笔贷款发放到被告张锦章申请的62×××52卡中，并从该卡划转至晋江市创大汽车贸易有限公司。现二被告截至2015年11月12日已拖欠本金43182.38元、滞纳金2957.19元、逾期利息4757.14元，未到期的本金为97398元，合计148294.71元，已累计逾期4期，违反了双方签订的分期付款合同第九条之（三）1.“乙方累计违约3次，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项及滞纳金等全部债务。”经原告多方催讨，被告至今未能归还逾期利息。请求判决：1.被告张锦章、李婉华归还原告本金140580.38元及至实际付款日止的利息、滞纳金（截止11月12日已欠利息4757.14元、滞纳金2957.19元）；2.被告张锦章、李婉华承担抵押担保责任，拍卖其抵押物车牌号为闽Ｃ×××××的宝马X1轿车,原告享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费及实现债权的一切费用。被告张锦章、李婉华均未作答辩。在审理过程中，为证明其主张，原告提供以下证据：1.二被告的身份证、婚姻证（均为复印件）各一份，欲证明二被告的诉讼主体资格及夫妻关系的事实；2.信用卡申请表、分期付款使用须知、牡丹卡按揭式购车授信申请调查审查审批表各一份，欲证明张锦章向原告申请办理信用卡一张，用于购车专用分期付款业务的事实；3.订购单、首付证明各一份，欲证明张锦章向晋江市创大汽车贸易有限公司购置型号为宝马X1小轿车一部的事实；4.信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同各一份，欲证明被告张锦章向原告申请借款16.7万元，期限36期，并用其所购买的车牌号为闽Ｃ×××××的宝马X1小轿车一部作为抵押物，抵押给原告，原告享有优先受偿权的事实；5.机动车登记证一份，欲证明以上抵押物已办理抵押登记的事实；6.发票联、保险单各一份，欲证明被告张锦章确系购置宝马X1车辆，该车保险合同第一顺序人为中国工商银行股份有限公司晋江陈埭支行的事实；7.信用卡分期付款基本信息，欲证明被告张锦章于2014年8月21日用该卡消费透支16.7万元，用于购买以上协议车辆及逾期还款的事实；8.共同偿还贷款确认书一份，欲证明被告张锦章与李婉华为夫妻关系，自愿作为该笔贷款的共同偿还人的事实；9.分期付款逾期催收材料一份，欲证明晋江陈埭支行向张锦章寄送个人信用卡分期付款逾期催收通知书的事实。本院认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认。经庭审认证，对本案主要事实作如下认定：2014年6月24日，被告张锦章向原告中国工商银行股份有限公司晋江陈埭支行申请一张卡号为62×××52的信用卡。2014年7月1日，原告与被告张锦章签订编号为[分期]字[工行陈埭支行]2014年0201号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》）一份，约定：被告张锦章向晋江市创大汽车贸易有限公司购买宝马X1轿车一部，被告张锦章自行支付首付款72400元，剩余购车款被告张锦章申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为167000元。原告应将上述款项汇入被告张锦章指定的汽车销售商账户，被告张锦章以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还金额4670元，以后每期偿还的金额4638元；每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。被告张锦章应按一次性刷卡转账的方式及10.43%的分期付款手续费率向原告支付首期付款手续费17418.1元。如被告张锦章未按合同约定及时存入还款资金，原告有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告张锦章收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如被告张锦章累计三次违约，原告有权要求被告张锦章立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，原告与被告张锦章签订一份《抵押合同》，被告张锦章自愿以其所有的闽Ｃ×××××的宝马X1小轿车一部设立抵押担保，抵押担保范围为原告为被告张锦章办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务所形成的债权包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等并有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿；被告李婉华在《抵押合同》附件抵押物清单中签字确认。双方于2014年7月1日对被告张锦章提供的上述抵押物办理了抵押登记手续。被告张锦章与被告李婉华系夫妻关系，被告李婉华于2014年7月20日向原告出具一份承诺书，承诺对被告张锦章的本案诉争的信用卡债务承担共同还款责任。2014年8月21日，被告张锦章持上述信用卡消费透支167000元用于支付购车款，但被告张锦章、李婉华未能依约履行还款义务。原告于2015年11月25日诉至本院。综上所述，本院认为，原告陈埭工行与被告张锦章分别签订的信用卡领用合约、分期付款合同、抵押合同合法有效，依法受法律保护。被告张锦章未能按合同约定偿还贷款，违反合同约定，应依法律规定及合同约定承担违约责任。被告李婉华自愿承诺对被告张锦章的本案讼争债务承担共同还款责任，属于债务的加入，并未违反法律、行政法规的强制性规定，因此，原告请求被告张锦章、李婉华返还借款本金140580.38元及支付相应的利息、滞纳金，于法有据，应予支持。抵押合同约定对分期付款合同项下的债务承担担保，现被告已违约，原告有权对抵押物闽Ｃ×××××的宝马X1小轿车一部的拍卖、变卖所得款项优先受偿。故原告请求对被告张锦章、李婉华提供抵押的上述抵押物行使抵押权并优先受偿，符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持。被告张锦章、李婉华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张锦章、李婉华应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司晋江陈埭支行借款本金140580.38元并支付相应的利息、滞纳金（利息、滞纳金按双方合同约定及中国人民银行规定的利率标准计付）。二、若被告张锦章、李婉华不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司晋江陈埭支行有权对被告张锦章、李婉华提供的抵押物闽Ｃ×××××的宝马X1小轿车采取拍卖、变卖等方式进行变价，对拍卖、变卖所得款项在上述第一项判决的债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3266元，由被告张锦章、李婉华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  黄东来代理审判员  吴水泉人民陪审员  肖金针二〇一六年四月十五日书 记 员  黄汀洲附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、成品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四、六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物、船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。