广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第3229号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层，组织机构代码：76159275-X。负责人欧阳忠，行长。委托代理人林翠平，广东林德律师事务所律师。委托代理人黎美容，广东林德律师事务所律师助理。被告方云英，女，1971年3月10日出生，汉族，住广东省东莞市。被告李伟中，男，1967年2月15日出生，汉族，住广东省东莞市。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告方云英、李伟中金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林翠平到庭参加诉讼。被告方云英、李伟中经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月10日，两被告与原告签订一份《个人授信及担保协议》，约定由原告向被告方云英提供1400000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，在上述授信额度和授信期间内，原告向被告方云英提供可循环授信额度，对授信项下具体每笔贷款由双方另行约定。被告李伟中为被告方云英在授信协议项下的债务提供最高额连带保证，且自愿放弃要求原告首先向被告方云英或其他人士追索，以及对抵押物、质物先行处置的权利。另被告李伟中以位于东莞市厚街镇环岗村湖景壹号庄园二期1-2#1单元302的房地产为上述授信协议项下的所有债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，被告方云英与原告签订了《个人贷款借款合同》，申请贷款1400000元，合同约定贷款期限为60个月，贷款年利率为7.86048%，利率调整方式为固定日调整。上述合同签订后，原告依约向被告方云英发放了1400000元的贷款，但被告方云英未按照合同约定按时还款。被告李伟中亦未履行保证责任。综上，原告为维护自身合法权益提起诉讼，请求判令：1.被告方云英立即归还贷款本金1196799.2元及相应利息22947.17元、罚息399.24元、复息239.35元（暂计至2015年8月17日，相应利息、罚息和复息按《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》执行，应计至被告实际清偿上述借款本息之日止）；2.被告李伟中对上述贷款本息承担连带清偿责任；3.原告就被告方云英、李伟中提供的担保物（即东莞市厚街镇环岗村湖景壹号庄园二期1-2#1单元302的房地产，他项权证号：粤房地他项权证莞字第1600226655号）在抵押担保范围内优先受偿；4.本案所有诉讼费由两被告共同承担。被告方云英、李伟中经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2013年4月10日，被告方云英、李伟中与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号：139999769588023035），方云英为授信申请人，李伟中为抵押人、保证人，合同约定：原告同意向被告方云英提供总额为1400000元的授信额度；该额度为可循环额度；授信期间为120个月，即从2013年4月10日起至2023年4月10日；被告方云英未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告方云英不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告方云英全数负担；被告方云英连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；被告李伟中为被告方云英在本协议项下的债务承担连带保证责任；保证范围：原告根据本协议在授信额度内向被告方云英提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；就循环授信而言，如原告向被告方云英提供的贷款本金余额超过授信额度金额，则被告李伟中对授信余额超过授信额度金额的部分不承担保证责任，仅就不超过授信额度金额的贷款本金余额部分及其利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等承担连带保证责任；保证期间为本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年；抵押物为位于东莞市厚街镇环岗村湖景壹号庄园二期1-2#1单元302的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）；抵押担保范围为原告根据本协议向原告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用。2013年4月18日，上述房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第1600226655号。同日，被告方云英与原告签订了《个人贷款借款合同》（编号：139999769588023035），约定：借款金额为1400000元；贷款期限为60个月，即从2013年4月10日起到2018年4月10日止；贷款利率：以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮20%，即为年利率7.859968%；调整方式为固定日调整；被告方云英未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；在被告方云英不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告方云英全数负担；被告方云英连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的即构成违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。上述合同签订后，原告于2013年4月12日向被告方云英发放了贷款1400000元，双方并在《招商银行个人贷款借款借据》上确认：借款期限为2013年4月12日至2018年4月12日。但被告方云英未能按照约定履行还款义务，截至2015年8月已连续逾期8期。原告起诉后，被告方云英偿还了部分款项。截至2016年3月22日，被告方云英尚欠原告借款本金1188711.24元、利息69118.88元、罚息4085.07元、复息3143.86元。2015年12月15日，东莞市第二人民法院依法拍卖了案涉房产。2016年1月11日，东莞市第二人民法院制发(2015)东二法厚执字第758-3号执行裁定书，裁定：一、原属被执行人李伟中名下位于东莞市厚街镇环岗村湖景壹号庄园二期1-2#1单元302的房屋（房产证号为16××40）归买受人方彩平所有；二、买受人方彩平可持本裁定书到财产管理机构办理相关过户登记手续。上述事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据及自主月供协议、房地产他项权证、结婚证复印件、交易流水、逾期清单、拍卖成交确认书、执行裁定书、协助执行通知书、房产信息登记，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告方云英、李伟中经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告方云英、李伟中与原告签订的《个人授信及担保协议》及被告方云英与原告签订的《个人贷款借款合同》均系其真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告依约向被告方云英发放了贷款，但被告方云英未能按照合同约定履行还款义务，至起诉时已连续逾期超过三期，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且被告方云英应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复息。故原告诉请被告方云英偿还贷款本金1188711.24元及利息、罚息、复息（暂计至2016年3月22日，利息69118.88元、罚息4085.07元、复息3143.86元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。案涉房产己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。根据《个人授信及担保协议》的约定，被告李伟中应为被告方云英的案涉债务承担连带保证责任。该保证责任尚在保证期间，且原告向被告方云英提供的贷款本金金额没有超过授信额度金额，故被告李伟中应对被告方云英的案涉债务承担连带清偿责任。被告李伟中承担保证责任后，可依法向被告方云英追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告方云英应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金1188711.24元及利息、罚息、复息（暂计至2016年3月22日，利息69118.88元、罚息4085.07元、复息3143.86元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司东莞分行对位于东莞市厚街镇环岗村湖景壹号庄园二期1-2#1单元302的房产，（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、被告李伟中对被告方云英的案涉债务承担连带清偿责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15783.46元、保全费5000元，共计20783.46元（原告已预交），由被告方云英、李伟中共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年四月二十一日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。