广西壮族自治区贺州市八步区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1102民初442号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区贺州市分行。住所地：贺州市建设中路31号（贺州市邮政局大楼）。负责人：时锦华，分行行长。委托代理人：欧海燕，广西灵丰律师事务所律师。委托代理人：叶沼泷，广西灵丰律师事务所律师。被告：卢富强，男，1964年1月11日出生，瑶族，住广西富川瑶族自治县富阳镇新建路52号，公民身份号码：4524281964********。被告：麦秀萍。被告：陈绍明。被告：刘长英。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区贺州市分行（下称邮政银行贺州市分行）与被告卢富强、麦秀萍、陈绍明、刘长英借款合同纠纷一案，本院于2016年1月20日立案受理后，依法适用简易程序于2016年3月24日公开开庭进行了审理。原告委托代理人叶沼泷到庭参加诉讼，被告卢富强、麦秀萍、陈绍明、刘长英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年9月29日，原告与被告卢富强、麦秀萍签订《个人额度借款合同》，原告提供给被告额度授信借款为80万元，在额度期限内，被告可以循环使用上述额度的借款。合同约定双方的各项权利及义务，其中：被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50％确定；在额度有效期内，任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回；发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；原、被告双方在履行合同过程中，如发生争议，向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。同日，被告陈绍明、刘长英与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：陈绍明、刘长英以共有的位于富川县城东开发区的房屋【房屋所有权证号：富房权证富阳镇字第××号，国有土地使用证号：富国用（2004）字第0223376000号】为《个人额度借款合同》提供抵押担保。2012年10月8日，原告将上述抵押物在富川瑶族自治县房地产管理局办理了抵押登记，他项权证号为：富房他证富阳镇字第00OO68**号。2O12年1O月1O日，被告卢富强向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用《个人额度借款合同》项下的借款额度捌拾万元整，原告依据被告的申请于2012年10月10日，向被告发放了贷款800000元，借款期限为60个月，即从2012年10月10日起至2017年10月10日止；借款用途为基础建设采购灌溉设备；还款方式为阶段性等额本息；贷款利率为浮动年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮3O％，即执行年利率8.32％，逾期利率12.48％。贷款发放后，被告开始尚能按照合同约定履行还款义务，2013年12月10日被告第一次逾期还款，截至起诉前，被告已经累计逾期次数超过6次，根据双方签订的《个人额度借款合同》第二十条、第四十七条约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。综上，被告逃避债务的行为损害了原告的合法权益。因此，原告诉至法院，请求判令：1、被告卢富强、麦秀萍提前清偿原告借款本金482157.38元及逾期利息和复利，其中①逾期利息从2015年7月11日起按照合同利息利率加收50%即年利率12.48%计算；②复利：对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；2、原告对被告陈绍明、刘长英共有的位于富川县城东开发区的房屋（富房权证富阳镇字第××号）享有优先受偿权利；3、本案诉讼费由被告承担。原告对其诉讼主张在举证期限内提供的证据有：1、《个人额度借款合同》1份，证明合同约定了授信额度金额为800000元，在额度支用期内，被告卢富强、麦秀萍可以循环使用上述额度，额度借款存续期自2012年9月29日至2022年9月29日，被告至今累计逾期次数达6次，原告有权终止被告的授信额度，提前收回相应贷款；如双方在履行合同中发生争议应由原告所在地法院管辖。2、《个人最高额抵押合同》、《中华人民共和国房屋所有权证》（富房权证富阳镇字第××号）、《中华人民共和国国有土地使用证》（富国用（2004）字第0223376000号）、房屋他项权证各1份，证明被告陈绍明、刘长英与原告签订了《个人最高额抵押合同》，陈绍明、刘长英以共有的位于富川县城东开发区的房产提供抵押担保。3、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行放款通知单和个人贷款放款单各1份，证明原告于2012年10月10日向被告发放了贷款金额800000元，借款期限从2012年10月10日起至2017年9月29日止，约定年利率为8.32%，逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款法。4、中国邮政储蓄银行贺州支行分期贷款还款计划表1份，证明按照原、被告双方约定的按月等额本息还款方式，被告每个阶段应还本息的具体数额。5、被告卢富强的还款明细清单，证明被告卢富强的还款情况，自2013年12月10日起，被告卢富强累计逾期还款次数超过6次。6、被告卢富强和麦秀萍的身份证、结婚证，证明卢富强和麦秀萍的诉讼主体资格以及被告卢富强和麦秀萍是夫妻关系。7、被告陈绍明和刘长英的身份证、结婚证，证明陈绍明和刘长英的诉讼主体资格以及被告陈绍明和刘长英是夫妻关系。被告卢富强、麦秀萍、陈绍明、刘长英既未作书面答辩，亦未出庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告卢富强、麦秀萍、陈绍明、刘长英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃答辩和质证权利。原告提交的上述证据，系书证复印件，经与原件核对无误，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件，能够作为本案认定事实的依据，本院予以确认。综合全案证据本院确认以下法律事实：2012年9月29日，原告邮政银行贺州市分行（乙方）与被告卢富强、麦秀萍（甲方）签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告卢富强、麦秀萍提供额度授信，授信额度为800000元，在额度期限内，被告可以循环使用上述额度的借款，授信期限自2012年9月29日至2022年9月29日。合同对双方的各项权利及义务进行了约定：甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收5O％确定；在额度有效期内，任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；甲、乙双方在履行合同过程中，如发生争议，向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。同日，被告陈绍明、刘长英与原告签订《个人最高额抵押合同》，将其共有的位于富川县城东开发区的房屋【房屋所有权证号：富房权证富阳镇字第××号，国有土地使用证号：富国用（2004）字第0223376000号】为被告卢富强与原告签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供最高额抵押担保。抵押担保的范围为债务人在主合同额度存续期内发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及实现债权与担保权利发生的费用等。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，抵押权人有权处分抵押财产。2012年10月8日，原告依法办理了抵押物登记，并依法取得房屋他项权证书。2O12年1O月1O日，被告卢富强向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额800000元，原告依据被告卢富强的申请于2012年10月10日向被告发放了贷款800000元。借款期限为60个月，即从2012年10月10日起至2017年10月10日止；借款用途为基础建设采购灌溉设备；还款方式为阶段性等额本息还款法；贷款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮3O％，即执行年利率8.32％，逾期利率12.48％。贷款发放后，被告卢富强、麦秀萍开始尚能按照合同约定履行还款义务，2013年12月10日被告第一次逾期还款，截至2015年12月20日，被告卢富强、麦秀萍已经累计逾期次数超过6次，尚欠原告借款本金482157.38元及利息20789.98元未清偿。原告认为根据双方签订的《个人额度借款合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。另查明，被告卢富强、麦秀萍系夫妻关系；被告陈绍明、刘长英亦是夫妻关系。本院认为：原告邮政银行贺州市分行与被告卢富强、麦秀萍之间签订的《个人额度借款合同》是主合同；被告陈绍明、刘长英与原告签订的《个人最高额抵押合同》系《个人额度借款合同》的从合同，上述合同是合同各方当事人的真实意思表示，内容不存在法律规定无效的情形，依法成立合法有效。本案中：第一，原告邮政银行贺州市分行按约履行放贷义务后，被告卢富强、麦秀萍未能按约履行归还本息义务，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张被告卢富强、麦秀萍归还上述贷款本金、支付逾期利息、复利的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。第二，被告陈绍明、刘长英与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定以其共有的位于广西富川县城东开发区的房屋【房屋所有权证号：富房权证富阳镇字第××号，国有土地使用证号：富国用（2004）字第0223376000号】作为抵押物，且对被告卢富强、麦秀萍的借款本金、利息、罚息、复利等承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告请求对该房屋享有优先受偿权符合双方在合同中的约定及法律的有关规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢富强、麦秀萍应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区贺州市分行归还贷款本金482157.38元，支付利息及复利（利息从2015年7月11日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，按照罚息利率即年利率12.48%计收；对不能按期支付的利息，按罚息利率即年利率12.48%计收复利至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区贺州市分行对被告陈绍明、刘长英共有的位于广西富川县城东开发区的房屋【房屋所有权证号：富房权证富阳镇字第××号，国有土地使用证号：富国用（2004）字第0223376000号】享有优先受偿的权利。本案受理费8829元，减半收取4415元（原告已预交），由被告卢富强、麦秀萍、陈绍明、刘长英共同负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。代理审判员  陈月群二〇一六年四月六日书 记 员  杨 晓