重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初2806号原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行，住所地重庆市渝北区双龙湖街道双龙大道91号1幢1-1，组织机构代码67612854-9。负责人张建华，该支行行长。委托代理人张劲涛，该支行员工。委托代理人文闻，该支行员工。被告王杰，男，汉族，1990年1月21日出生，住重庆市渝北区。被告陈小翔，女，汉族，1989年4月5日出生，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行（以下简称“农商行渝北支行”）诉被告王杰、陈小翔金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案受理后，依法由代理审判员张世勇独任审判，适用简易程序于2016年3月31日公开开庭进行了审理。原告农商行渝北支行的委托代理人张劲涛到庭参加诉讼，被告王杰、陈小翔经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行渝北支行诉称：被告王杰于2013年6月26日向原告申请办理了信用卡一张，并于2013年9月29日激活使用。被告办理信用卡后陆续使用，但未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，原告经多次催收未果。截至2015年7月7日，共计拖欠178094.24元，其中本金164924.71元、利息4205.38元、滞纳金8964.15元。被告陈小翔作为被告王杰的配偶，应对被告王杰的债务承担连带责任保证担保。为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、判令被告王杰向原告一次性偿还信用卡欠款本金164924.71元和截止2015年7月7日的利息4205.38元、滞纳金8964.15元，共计178094.24元；2、判令被告王杰向原告支付从2015年7月7日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复利、滞纳金（其中利息以所欠本金164924.71元为基数，按照每日万分之五计算；复利以所欠利息4205.38元为基数，按照每日万分之五计收；滞纳金按最低还款额的未还部分的5%计算）；3、判令被告陈小翔对第1、2项诉讼请求承担连带责任。被告王杰、陈小翔未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：被告王杰与被告陈小翔系夫妻关系，二被告于2012年2月13日登记结婚。2013年6月26日，被告王杰向原告农商行渝北支行申请办理信用卡（钻石卡），并在申请表上亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，同时在《重庆农村商业银行信用卡章程》上签名确认已阅读并同意信用卡章程。申请表背面即为《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》，领用合约中“利息、费用及还款”部分第1条载明：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。第5条载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十三条载明：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条载明：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条载明：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第三十三条第（五）项载明：持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收，有权停止其信用卡的使用，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施。被告王杰在使用信用卡消费后，未按时足额还款，产生了滞纳金。截止2015年7月7日，被告王杰的信用卡产生透支款本金164924.71元，利息4205.38元，费用8964.15元。原告农商行渝北支行向被告王杰催收未果，起诉来本院。庭审中，原告陈述上述费用8964.15元全部为滞纳金，之后滞纳金的计算基数即每期的最低还款额是变化的，现无法明确。上述事实，有原告举示的重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆农村商业银行信用卡章程、信用卡报表系统截屏打印件、信用卡历史交易明细、结婚证复印件、户籍查询信息以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：被告王杰在原告农商行渝北支行办理了信用卡，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡领用合约的各项规则且阅读并同意信用卡章程。被告王杰使用信用卡透支消费后，应当按照规定按时足额还款，逾期还款除了应归还透支款本金外，还应承担相应的利息、滞纳金。原告要求被告王杰偿还信用卡欠款本金164924.71元及截至2015年7月7日的利息4205.38元，滞纳金8964.15元，合计178094.24元，并计收从2015年7月7日起至付清之日止的利息、复利（利息以164924.71元为基数，复利以4205.38元为基数，均按日利率万分之五的标准计算）的诉讼请求，符合信用卡领用合约、信用卡章程的规定，亦不违反法律规定，本院予以支持，应从2015年7月8日起算。原告要求被告支付2015年7月7日之后的滞纳金，因无法明确滞纳金的计算基数，故本院对原告的该部分请求不予支持。原告要求被告陈小翔对被告王杰的上述债务承担共同还款责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，被告王杰所负债务发生在其与被告陈小翔夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理，故被告陈小翔应当对被告王杰的上述债务承担共同偿还责任。对原告要求被告陈小翔承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告王杰、陈小翔无正当理由未到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王杰、陈小翔于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行信用卡欠款本金164924.71元及截至2015年7月7日的利息4205.38元，滞纳金8964.15元，合计178094.24元；二、被告王杰、陈小翔于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行从2015年7月8日起至付清之日止的利息、复利（利息以164924.71元为基数，复利以4205.38元为基数，均按日利率万分之五的标准计算）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行的其他诉讼请求。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3860元，减半收取1930元，由被告王杰、陈小翔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  张世勇二〇一六年四月八日书 记 员  席杨洋