福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2015）龙新民初字第7678号原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行，住所地龙岩市新罗区人民路“亿兴苑”大厦。代表人赖晓燕，行长。委托代理人王彬，男，1985年7月20日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行员工，住福建省长汀县。委托代理人阙海光，男，1971年6月15日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行员工，住龙岩市新罗区。被告黄有荣，男，1988年10月10日出生，汉族，农民，住龙岩市永定区。原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行与被告黄有荣信用卡纠纷一案，本院于2015年9月24日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王彬到庭参加诉讼。被告黄有荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行诉称，2013年10月29日，被告黄有荣因在龙岩通顺汽车销售服务有限公司购买小车资金不足向原告申请办理“购车分期专用牡丹信用卡”。经审查后，原告于2013年11月7日向被告发放了一张信用卡。2013年11月4日，原、被告签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，合同约定被告使用上述信用卡可透支9万元，该款分36期归还，每期还款金额2500元，还款日为每月的15日。被告若累计三次违约，则原告有权立即要求被告清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务。此后，被告购买了一辆小轿车，车牌号为闽F×××××。2013年11月14日，该车在龙岩市公安局交通巡逻警察支队办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2013年10月25日，被告在龙岩通顺汽车销售服务有限公司的二级网经销商上杭县富财汽车贸易有限公司的POS机上进行刷卡消费，透支金额9万元，结清了购车费用。被告透支消费后尚能及时偿付原告第一、二期的债务，但自2014年2月15日起，被告开始未按约还款。截至2015年9月22日，被告尚欠原告牡丹信用卡透支本金84997元（含未到期部分透支本金），透支利息8938.58元。为此，原告经催款未果，遂诉至法院请求判令：一、被告黄有荣返还牡丹信用卡透支本金84997元，并支付利息、滞纳金（计算方法：1.截至2015年9月22日的透支利息为8938.58元。2.2015年9月23日至牡丹信用卡透支本息还清之日止的利息，以84997元为本金，按日利率万分之五计算。3.截至2015年9月22日的滞纳金为7679.30元。4.2015年9月23日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的滞纳金，按照每月500元的标准计算）。二、被告黄有荣若未履行上述债务，则原告对闽F×××××“现代”牌小轿车享有优先受偿权。被告黄有荣未向本院递交答辩状，亦未向本院提交证据。经审理查明：2013年10月29日，被告黄有荣因在龙岩通顺汽车销售服务有限公司购买小车资金不足向原告申请办理“购车分期专用牡丹信用卡”。经审查后，原告于2013年11月7日向被告发放了一张信用卡。2013年11月4日，原、被告签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告使用上述信用卡可透支9万元，该款分36期归还，每期还款金额2500元，还款日为透支的次月起每月的15日前。被告应一次性向原告支付分期付款手续费9387元。如被告没有按合同约定支付原告还款资金，则原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告若累计三次违约，则原告有权立即要求被告清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务。2013年11月19日，原告向被告一次性收取了分期付款手续费9387元（90000元×10.43%）。2013年11月4日，原、被告签订一份《抵押合同》，合同约定为确保原告在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债权的实现，被告自愿以所购买的“北京现代”牌闽F×××××小型轿车向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。在主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。本合同在履行过程中产生的争议，在原告所在地法院通过诉讼方式解决。2013年11月14日，闽F×××××小型轿车在龙岩市公安局交通巡逻警察支队办理抵押登记手续，原告是抵押权人。2013年10月25日，被告在龙岩通顺汽车销售服务有限公司的二级网经销商上杭县富财汽车贸易有限公司的POS机上进行刷卡消费，透支金额9万元，结清了购车费用。还款期间，被告向原告付清了第一、二期的信用卡债务，自2014年2月15日起，被告开始未按期还款。截至2015年9月22日，被告尚欠原告牡丹信用卡透支本金84997元（含未到期部分透支本金），透支利息8938.58元。为此，原告经催款未果遂具状本院请求判令如上所诉。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定：“滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款规定：“（1）持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含，下同）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）持卡人可按发卡行对账单标明的最低还款额还款。持卡人按最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。以上事实，有原告提供的《信用卡购车专项分期商品订购单》、工商银行个人信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、车辆抵押登记信息、POS消费转账收入清单、催收通知书、宣布借款提前到期通知书、信用卡透支本息清单和说明以及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原、被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效。被告黄有荣未能按期返还原告信用卡透支本金，已构成违约。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，在借款人违约未还款的情形下，贷款人有权宣布全部信用卡透支本金提前到期。被告现未按期还款，双方当事人约定的付清全部信用卡透支本金的条件业已成就。原告诉请被告返还信用卡透支本金84997元并支付透支利息，具有合同依据，本院予以支持。同时，原告向被告支付信用卡购车款项时，已收取了分期付款手续费9387元，该款实为利息。在此情形下，原告诉请被告支付的透支利息及滞纳金，均属于违约金范畴。原告要求被告支付前述两项费用，属双重处罚，该处罚的后果不当加重了持卡人的负担。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，即2500元×5％＝125元。原告关于滞纳金的其余诉请不当，本院不予支持。此外，被告自愿以其所购置的闽F×××××“现代”牌小轿车为本案讼争债务提供担保并办理了抵押登记手续。原告现诉请对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。前述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。被告黄有荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，第十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄有荣应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行牡丹信用卡透支本金84997元，并支付利息（计算方法：1.截至2015年9月22日的透支利息为8938.58元。2.2015年9月23日至本判决指定的履行期限届满之日止的利息，以84997元为本金，按日利率万分之五计算）。二、被告黄有荣应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行滞纳金125元。三、被告黄有荣若未履行上述判决主文第一、二项所确定的还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行有权对闽F×××××“现代”牌小轿车折价，或者以拍卖、变卖该车后所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2332元，由原告中国工商银行股份有限公司龙岩龙津支行负担332元，被告黄有荣负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长 陈  庆  林人民陪审员 余  亿  明人民陪审员 连  晓  霞二〇一六年四月十五日书 记 员 郭露莹（代）附主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。五、主动履行生效法律文书提示具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名龙岩市新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。