成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初7156号原告:成都维仕小额贷款有限公司,住所地：成都市锦江区总府路2号时代广场1幢12层13、14号。法定代表人:廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托诉讼代理人：徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区，成都维仕小额贷款有限公司员工。委托诉讼代理人：何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市，成都维仕小额贷款有限公司员工。被告：阳益，男，1963年7月8日出生，汉族，住成都市青羊区。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告阳益借款合同纠纷一案，本院于2016年9月7日立案受理后，依法由代理审判员赖婷婷适用简易程序独任审判，于2016年10月26日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人何丽华到庭参加诉讼，被告阳益经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告维仕公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告阳益签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；2、判令被告向原告偿还本金122222.16元、利息39600元、支付管理费13200元、扣款失败手续费1700元（截止2016年8月23日）、合同违约金60000元、以及延迟付款违约金（如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付迟延支付违约金，直至逾期款项付清为止）；3、判令原告对抵押物行使抵押权，即以合法程序处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项；4、案件受理费用由被告承担。事实和理由：原告与被告阳益在2014年1月8日签订了《房地产最高额抵押贷款合同》（以下简称合同）。该合同约定：由原告向被告发放金额为人民币200000元，月利率为0.9%的房产抵押贷款，并为被告提供贷款后续管理服务。被告承诺自2014年2月起连续36个月，分期每月向维仕公司偿还本息7355.56元及支付管理费600元。被告提供其名下的权证号为权、监证号为监证的房产为债务进行抵押担保，并依法办理抵押登记。合同还分别约定：1、被告未能按合同约定及时履行其在本合同或借据下的全部或部分付款义务，即构成违约；2、发生违约情况时，原告有权采取下列措施：（1）停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求被告立即偿还全部贷款本金、恒宇贷款的全部利息、违约金及其他应付款项，没收保证金；（2）要求被告支付以发放贷款总额的30%作为违约金；（3）被告未偿还或未全部偿还本金、利息、管理费、相应违约金及其他应付款项的，每逾期一日，被告应支付逾期款项的0.1%作为迟延支付违约金，直至所有应付款项付清；（4）以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项；3、出现下列情形时，原告可以行使抵押权：（1）被告不按照合同或借据的约定，偿还到期应付贷款本息或其他应付款项；（2）被告违反本合同或借据的约定，原告依约宣布提前收回贷款。原告债权未受清偿或未受完全清偿的；4、如因包括但不限于阳益账户余额不足、被告办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣款失败，被告应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用；该合同签订后，维仕公司在2014年1月8日依约将贷款支付给了阳益，阳益借款后全额归还了2014年2月至2015年3月共计14期应还款项。之后，阳益便再未履行还款义务。为此，维仕公司多次电话及派人专程到被告住处要求要求阳益支付所欠款项，但被告一直推诿，由于被告不履行合同约定的还款义务。故此，维仕公司起诉至法院。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司企业法人营业执照、阳益身份证复印件,拟证明双方主体资格；2、维仕公司与阳益签订的《房地产最高额抵押贷款合同》,拟证明维仕公司与阳益签订了房地产最高额抵押贷款合同，合同约定了借款金额、利息、管理费支付、还款方式及违约责任等；3、房屋他项权证,拟证明阳益将房产抵押给维仕公司，并办理了抵押登记，维仕公司享有抵押权；4、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，拟证明阳益授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣阳益账户内资金，用于其《房地产最高额抵押贷款合同》的还款；5、《借款借据》、《中国建设银行客户专用回单》，拟证明阳益向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给了阳益；6、个人账单，拟证明阳益还款时间以及剩余应还还未还款项。被告阳益未作答辩，也未提交证据材料。经庭审审查，本院认为维仕公司提交的上述证据来源合法，内容真实，且与本案存在关联性，阳益未到庭参加诉讼，应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，故对维仕公司提交的上述证据，本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的上述有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2014年1月8日，阳益（借款人、甲方）与维仕公司（贷款人、乙方）签订《房地产最高额抵押贷款合同》，合同约定：阳益居住地址为四川省成都市金牛区；维仕公司同意在最高贷款本金200000元内向阳益发放贷款，贷款期限为2014年1月8日至2019年1月7日；在最高贷款本金数额内，借款人可循环使用贷款额度，每笔贷款均匹配单独的《借款借据》；单笔贷款的贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途、贷款保证金及管理费、首次还款日、每月还款日、还款期数及每月还款额、实际贷款发放金额等均以该笔贷款对应的借据为准；贷款起始日为放款日；阳益同意向维仕公司支付管理费，由阳益在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满；阳益授权银行或有资质的第三方支付系统按约定在还款账户上扣划本合同约定的全部款项，直至阳益清偿所有款项；每月还款额：每月偿还本息合计=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付的管理费+违约金及扣款失败收取的费用等；实际还款时间为维仕公司委托银行或有资质的第三方支付系统从阳益账户中扣划到相关款项的时间，如因阳益的原因导致扣划失败，阳益应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用；阳益自愿以位于金牛区房屋为贷款提供抵押担保，担保范围为本合同及所有借据项下的全部债务，包括但不限于本息、逾期利息、复利、罚息、保证金、管理费、违约金等合同项下发生的一切款项以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费、律师费、差旅费等），以及所有其他应付合理款项；抵押担保的债务履行期限为2014年1月28日至2019年1月27日；阳益未能按约履行付款义务，维仕公司有权宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求阳益立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期间全部利息、违约金及其他应付款项，没收保证金；阳益确认并保证：本合同首部载明的居住地址为送达地址（合同履行过程中，若需变更送达地址，应书面告知维仕公司），在关于本合同的权利义务终止前，维仕公司因履行义务，实现权利之需要或法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要，可向阳益及贷款相关人最后书面告知的送达地址邮寄，该等文件在投邮后第三日（自投邮当日起算），视为已送达。同日，阳益签署《借款借据》，载明借款金额200000元，借款月利率为0.9%；借款管理费为0.3%，借款期限36个月，贷款用途为装修/家居；每期归还本息7355.56元，每期支付管理费600元，支付贷款保证金6000元。借款人应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若还款当日无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；借款人每月应向还款账户支付的还款额为7955.56元，其中本息7355.56元，管理费600元(若有应支付的违约金及扣划失败收取的费用，则应加上)；借款人指定账户作为发放及归还贷款的账户。2014年1月8日，阳益签署《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将阳益账户资金转入维仕公司账户。同日，维仕公司向阳益转款200000元。2014年1月13日，维仕公司取得金牛区房屋（权）的抵押权登记，债务履行期限为2014年1月8日至2019年1月7日，抵押为顺位最高额抵押。阳益取得款项后归还了2014年2月至2015年3月共计14期的本息及管理费，之后再未归还任何款项。2015年4月之后，因账户余额不足，维仕公司未能在阳益授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。本院认为，维仕公司与阳益签订的《房地产最高额抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应按约全面履行各自义务。合同签订后，维仕公司按约履行了发放贷款的义务。但阳益取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，且在本院向其合法送达维仕公司要求解除合同的民事起诉状后，仍未履行还款义务。显然，阳益以自己的行为表明不愿继续履行主要债务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，在履行期限届满前，当事人一方以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。维仕公司请求解除与阳益签订的《房地产最高额抵押贷款合同》符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。按照双方合同约定,阳益未按期还款，维仕公司有权宣布所有贷款提前到期，要求阳益立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期间全部利息、违约金及其他应付款项，没收保证金。1、本金。本案借款本金200000元，月利率0.9%，并以贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限的公式确定每月应还本息7355.56元，故月还本金为5555.56元，减去已偿还的14期本金，阳益还欠本金122222.16元。2、利息、管理费、扣款失败手续费、违约金。双方自愿对利息、管理费、扣款失败手续费、违约金进行了约定，对双方有约束力，维仕公司主张利息、管理费、扣款失败手续费、违约金具有合同依据。但对于尚未履行的贷款期间所欠利息、管理费、应付违约金和期满后应付违约金，按本金余额折算利率超出年利率24%的部分不受法律保护，本院不予支持。在该折算范围内，因阳益自2015年4月8日第15期起未足额还款，违约金应自2015年4月8日起计算。因维仕公司根据双方合同约定主张的月利率及管理费、扣款失败手续费已经超过年利率24%，故第15期的利息、管理费、扣款失败手续费应以尚欠本金122222.16元为基数，按年利率24%计算为2444.44元。自2015年4月8日起至本金实际付清之日止的利息、管理费、扣款失败手续费、违约金，应以尚欠本金为基数，按年利率24%计算。前述利息、违约金及其他费用，本判决统一表述为利息、违约金。关于维仕公司要求对抵押物优先受偿。阳益用其所有的位于成都市金牛区房屋为诉争借款设置了抵押担保并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，且根据合同约定，阳益未能按合同约定及时履行全部或部分付款义务，维仕公司有权行使抵押权，故维仕公司对该房屋折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。优先受偿范围按合同约定执行。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告阳益于2014年1月8日签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；二、被告阳益应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司返还借款本金122222.16元；三、被告阳益应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付利息、违约金（自2015年3月8日至2015年4月7日为2444.44元，自2015年4月8日至本金实际付清之日止的利息、违约金总额，以尚欠本金为基数、按年利率24%计算）；四、原告成都维仕小额贷款有限公司对被告阳益位于成都市金牛区房屋（权）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5376元，减半收取计2688元，由被告阳益负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  赖婷婷二〇一六年十月三十一日书 记 员  丁勤琴庭审记录员何燕琼附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用。也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。