广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2014）珠斗法民二初字第295号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地：广东省珠海市斗门区。负责人：谢其恩，该行行长。委托代理人：陈锡华，男，汉族，1977年3月3日出生，住广东省珠海市香洲区。系该行员工。委托代理人：谭勤生，男，汉族，1975年6月10日出生，住广东省珠海市斗门区。系该行员工。被告：杨金龙，男，汉族，1977年3月18日出生，住四川省射洪县。被告：蔡英，女，汉族，1981年9月15日出生，住四川省隆昌县。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行诉被告杨金龙、蔡英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈锡华、谭勤生到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年11月10日，原告与被告杨金龙签订一份编号为“农信乾务借字2010年第000518号”的《房产按揭担保借款合同（二手楼）》，合同约定：被告杨金龙向原告借款人民币86.5万元；担保方式为抵押担保，即以位于珠海市斗门区房提供抵押担保；借款利率为月利率4.34916667‰；借款期限为28年，即从2010年11月10日起至2038年11月10日止；还款方式为：等额还款法（即按月等额归还借款本息）。同时，《借款合同》第八条第二款约定：“甲方（被告杨金龙）违反本合同约定或法律、法规规定的，乙方有权立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求甲方立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求甲方承担违约责任。”被告蔡英作为被告杨金龙的配偶，同意以珠海市斗门区房提供抵押担保。2010年11月9日，原告与被告杨金龙对位于珠海市斗门区房（房地产权证编号为：粤房地权证珠字第xxxx号）办理合法有效的抵押登记手续，《房地产他项权证》编号为：粤房地他项权证珠字第xxxx号。2010年11月10日，原告依约向被告杨金龙发放按揭贷款人民币86.5万元，但被告杨金龙未能按照《借款合同》约定按期偿还借款本金及利息，截止2014年3月10日，被告杨金龙已经拖欠原告借款本金850，288.39元，利息118，802.30元，本息合计969，090.69元，原告多次要求被告杨金龙偿还借款本息，但被告杨金龙均拒绝偿还，导致原告金融债权严重受损。另外，被告蔡英作为被告杨金龙的配偶，而被告杨金龙向原告的借款为按揭借款，应当属于两被告的夫妻共同债务，被告蔡英应当对被告杨金龙所欠原告的债务承担连带清偿责任。同时，被告蔡英于2010年9月1日向原告出具的《同意用房产抵押证明书》中明确“如发生经济责任，愿承担一切经济责任。”被告蔡英据此更应当对被告杨金龙所欠原告的债务承担连带清偿责任。原告认为，被告杨金龙结欠原告按揭借款本息，理应还款，被告杨金龙的行为已经严重违约，根据《借款合同》第八条第二款之约定以及我国《合同法》相关规定，原告有权解除《借款合同》，要求被告杨金龙偿还全部借款本息。被告蔡英作为被告杨金龙的配偶，理应对被告杨金龙所欠原告的债务承担连带清偿责任。现提起诉讼，请求判决：1.判令解除原告与被告杨金龙签订的《房产按揭担保借款合同（二手楼）》（编号：农信乾务借字2010年第000518号）。2.被告杨金龙向原告偿还借款本金850，288.39元，截止2014年3月10日的利息人民币118，802.30元，本息合计人民币969，090.69元，以及至本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照借款合同约定以及中国人民银行有关利率规定进行计算）。3.被告杨金龙以位于珠海市斗门区房（房地产权证编号为：粤房地权证珠字第xxxx号）对被告杨金龙所欠原告的上述欠款本息承担抵押担保责任，原告对被告杨金龙的上述房产享有优先受偿权。4.被告蔡英对被告杨金龙所欠原告的上述欠款本息承担连带清偿责任。5.两被告共同承担本案全部诉讼费用。原告为证明其主张提供了以下证据：《房产按揭担保借款合同（二手楼）》（编号：农信乾务借字2010年第000518号），证明原告与被告杨金龙之间建立关于86.5万元贷款的借贷合同关系。《广东农村信用合作社借款借据》，证明原告依约于2010年11月10日向被告杨金龙发放按揭贷款86.5万元，到期日为2038年11月10日。《房地产权证》（编号：粤房地权证珠字第xxxx），证明被告杨金龙对位于珠海市斗门区房享有所有权。《房地产他项权证》（编号为：粤房地他项权证珠字第xxxx），证明被告杨金龙对位于珠海市斗门区房（房地产权证编号：粤房地产权证珠字第xxxx号）办理合法有效的抵押登记手续。《同意房产抵押证明书》，证明被告蔡英同意用所购住房对被告杨金龙向原告的按揭贷款提供抵押担保。同时，被告蔡英承诺：“如发生经济责任，愿承担一切经济责任”。《房产个人按揭贷款补充声明保证书》，证明被告杨金龙向原告明确承诺同意并配合原告实现债权及抵押权。被告杨金龙身份证复印件。被告杨金龙居民户口簿复印件。证据7、8共同证明被告杨金龙的诉讼主体资格。蔡英身份证复印件。蔡英居民户口簿复印件。证据9、10共同证明被告蔡英的诉讼主体资格。结婚证，证明被告杨金龙与被告蔡英为夫妻关系。《核准迁入登记通知书》，证明原告由原“珠海市农村信用合作联社乾务信用社”变更为现“珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行”。《杨金龙结欠利息明细表》，证明被告杨金龙结欠原告借款利息的情况。信贷业务审查、审批表，证明原告向被告杨金龙发放贷款时利率执行依据。杨金龙结欠利息明细表，证明被告结欠原告借款利息及已归还部分本金和利息情况。中国人民银行决定上调或下调金融机构人民币存贷款基准利率公告，证明原、被告自贷款发放后每年调整执行利率的依据。杨金龙按揭存折历史明细账，证明被告实际支付给原告的按揭已扣款金额。被告杨金龙、蔡英缺席，亦没有提供书面答辩意见及证据。经审查，原告提供证据1-12、14-17，来源合法，内容真实，且能证明本案相关事实，本院予以确认；原告提交的证据13，因未能与证据17数额相符，本院不予以确认。本院根据认定的证据和庭审笔录，查明本案事实如下：2010年11月4日，被告杨金龙（甲方）与珠海市农村信用合作联社乾务信用社（乙方）签订《房产按揭担保借款合同（二手房》，约定：甲方向乙方借款86.5万元，借款期限28年，自2010年11月4日至2038年11月4日，借款利率按月息4.34916667‰执行；还款方式为等额还款法；甲方以其所购买的位于珠海市斗门区房为上述借款提供抵押；甲方同意将所购房产及其权益抵押给乙方，赋予乙方第一优先受偿权，作为偿还本合同项下借款的担保；抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利等；甲方未按期足额偿还借款本息的，乙方有权根据国家相关规定对甲方该笔借款计收罚息和复利；甲方违反本合同约定或法律、法规规定的，乙方有权立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求甲方立即清空全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求甲方承担违约责任。2010年11月10日，珠海市农村信用合作联社乾务信用社依约发放借款86.5万元给被告杨金龙，借款借据载明借款日期为2010年11月10日至2038年11月10日。2010年10月25日，被告杨金龙就位于珠海市斗门区房（粤房地权证珠字第xxxx号）办理了房地权证。2010年11月9日，珠海市农村信用合作联社乾务信用社与被告杨金龙就上述房产办理了抵押登记，他项权证号码为粤房地他项权证珠字第xxxx号。另查明，被告杨金龙与被告蔡英系夫妻关系，于2010年5月25日登记结婚。2010年9月1日，被告蔡英向珠海市农村信用合作联社乾务信用社出具了《同意用房抵押证明书》，同意将上述房产作为被告杨金龙贷款的抵押担保，并愿承担一切经济责任。再查明，珠海市农村信用合作联社乾务信用社于2012年12月20日经工商登记变更企业名称为珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，即本案原告。本院认为，企业名称的变更并不影响其权利义务的享有和承担，涉案合同的权利义务依法应由变更名称后的珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行继续享有和承担。故，珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行为本案适格原告。原告与被告杨金龙签订的《房产按揭担保借款合同（二手房》未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守履行。关于尚欠借款本金的问题。原告已按约向被告杨金龙发放借款，被告杨金龙应按约偿还本息。原告称被告共偿还借款本金14711.65元、利息50420.92元，罚息和复利1305.65元，2011年12月11日开始未按约归还本息。被告杨金龙未出庭就其偿还本息情况进行抗辩，本院视为其放弃相关权利。依现有证据及原告自认情况，本院对原告的主张予以认定。被告杨金龙未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据涉案合同约定，原告有权终止合同、要求被告杨金龙清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款等。因此，原告要求解除《房产按揭担保借款合同（二手房》并要求被告杨金龙偿还剩余借款本金850288.35元的诉讼请求有事实依据，本院予以支持。关于罚息和复利问题。合同约定被告杨金龙未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定计收罚息和复利。原告请求按合同约定的贷款利率水平上加收50%的标准计收罚息和复利，未违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（2003年12月10日银发（2003）251号）第三条的规定，本院予以准许。因被告杨金龙从2011年12月11日开始未按合同约定偿还本息，故应从2011年12月11日起计算罚息及复利。关于房屋抵押担保的问题。合同约定被告杨金龙以所购房产作为借款抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押权合法有效。合同还约定该抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利等，故原告要求被告杨金龙以此房产对涉案债务承担担保责任并就此享有优先受偿权的主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告蔡英是否应承担责任的问题。涉案债务系在被告杨金龙、蔡英婚姻存续期间发生的，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，涉案债务应当按夫妻共同债务处理。因此，本院认为，被告蔡英应对被告杨金龙涉案债务承担共同清偿责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告杨金龙签订的《房产按揭担保借款合同（二手房》（编号：农信乾务借字2010年第000518号）；二、被告杨金龙、蔡英自本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金850288.35元；三、被告杨金龙、蔡英自本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款利息（以未偿还借款本金为基数，在合同约定的贷款利率水平上加收50%的标准计收罚息和复利，从2011年12月11日起计至本判决指定的履行期限届满之日止）；四、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行在上述借款的本息总额范围内对被告杨金龙位于珠海市斗门区房（粤房地权证珠字第xxxx号）享有优先受偿权。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13597元、保全费5000元，合计18597元由被告杨金龙、蔡英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  杨海勋代理审判员  张碧鸿人民陪审员  梁国裕二〇一四年九月十五日书 记 员  张 弢