重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0113民初1201号原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8，组织机构代码90344483-3。负责人张克强，行长。委托代理人廖代秀，重庆众申律师事务所律师。委托代理人代露，重庆众申律师事务所律师。被告潘贤礼，男，1967年1月22日出生，苗族，住贵州省。被告周小勤，女，1966年5月22日出生，苗族，住贵州省。委托代理人潘贤礼，男，1967年1月22日出生，苗族，住贵州省道真仡佬族苗族自治县玉溪镇东街社区玉溪组，公民身份号码5221251967********。被告重庆协通汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区洋河三村5号28-1。法定代表人江代刚，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“工行巴南支行”）诉被告潘贤礼、周小勤、重庆协通汽车销售有限公司（以下简称“协通公司”）信用卡纠纷一案，本院于2016年1月28日立案受理后，依法由代理审判员郑雯雯适用简易程序独任审判，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托代理人代露、被告潘贤礼和被告周小勤的委托代理人潘贤礼到庭参加了诉讼，被告协通公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行巴南支行诉称，2012年1月20日，原告工行巴南支行与被告潘贤礼签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定：1、被告潘贤礼通过向原告工行巴南支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式购车消费，透支金额为184000元。被告潘贤礼授权原告工行巴南支行将透支款一次性划入被告协通公司在原告工行巴南支行的账户；2、被告潘贤礼分36期以等额方式向原告工行巴南支行还款，每期还款金额为5740元，自透支次月起每月25日前偿还；3、如被告潘贤礼未按期还款，原告工行巴南支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。如被告潘贤礼累计三次违约的，原告工行巴南支行有权要求被告潘贤礼立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用。4、被告潘贤礼以其购买的车辆向原告工行巴南支行提供抵押担保。同日，被告协通公司向原告工行巴南支行出具《担保承诺函》为被告潘贤礼在《信用卡购车专项分期付款合同》项下的所有费用作担保。2012年4月9日，原告工行巴南支行向被告潘贤礼发放了贷款148000元。现该笔借款早已到期，原告工行巴南支行多次向被告潘贤礼催收其所欠的款项未果。被告周小勤作为被告潘贤礼的妻子，被告协通公司作为被告潘贤礼的保证人均应当与被告潘贤礼连带向原告工行巴南支行清偿债务。现原告工行巴南支行起诉至本院，提出诉讼请求如下：1、判令三被告连带偿还原告工行巴南支行至2015年12月17日的逾期透支本金17273.25元、透支利息3211.47元和滞纳金3766.96元，共计24251.68元；2、判令三被告连带支付原告自2015年12月18日起至付清欠款之日止，以17273.25元为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的透支利息；3、判决原告工行巴南支行对被告潘贤礼抵押的渝GK23**号车辆折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。被告潘贤礼和被告周小勤共同辩称，被告潘贤礼与被告周小勤系夫妻关系。渝GK23**号车系被告潘贤礼向被告协通公司购买的，当时被告协通公司的业务员徐国洪与另外两人把买车和办理银行按揭的手续拿到贵州让被告潘贤礼签的字。后被告潘贤礼向徐国洪支付了131000元作为买车的首付款，被告协通公司在2012年1月20日将车、车钥匙和银行卡交付给了被告潘贤礼。但被告协通公司一直到2012年7月才将车辆手续办理好，并且被告协通公司胁迫被告潘贤礼交纳了17500元的银行按揭款和5600元差旅费及10000元保证金。后被告潘贤礼从2012年7月起每月均向原告工行巴南支行还款6500元，如被告潘贤礼在外地就委托唐兴龙打款，直到2015年10月。现被告潘贤礼确系尚欠原告工行巴南支行17000多元未还，被告潘贤礼曾找到被告协通公司要求其退还10000元保证金后就还清银行欠款，但被告协通公司不同意退还保证金，所以被告潘贤礼也未向原告工行巴南支行还款。被告协通公司未到庭答辩。经审理查明，被告潘贤礼与被告周小勤系夫妻关系，二人于2011年10月24日结婚。2012年1月20日，原告工行巴南支行与被告潘贤礼签订《信用卡购车专项分期付款合同》约定：被告潘贤礼向被告协通公司购买汽车一辆,车辆总价为263800元，由被告潘贤礼自己首付79800元，剩余车款184000元由被告潘贤礼向原告工行巴南支行申办购车专项分期付款业务以透支方式支付；被告潘贤礼授权原告工行巴南支行将上述透支资金划入被告潘贤礼指定的汽车销售商被告协通公司的账户，被告潘贤礼使用用于购车消费付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为5750元，以后每期偿还的金额为5740元，被告潘贤礼每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告潘贤礼应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告工行巴南支行从中直接扣款受偿；被告潘贤礼按分期支付的方式向原告工行巴南支行支付分期付款手续费22650元；如被告潘贤礼没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告工行巴南支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告潘贤礼收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。同时，该合同还对双方的其他权利、义务进行了约定。同日，被告周小勤作为被告潘贤礼的配偶向原告工行巴南支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告潘贤礼在《信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务承担共同偿还责任。被告协通公司向原告工行巴南支行出具《担保承诺函》承诺：被告协通公司对被告潘贤礼在《信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、滞纳金等全部债务承担连带保证责任；保证期间为被告潘贤礼申请分期付款开始直至原告工行巴南支行向被告潘贤礼通知还款之日的次日起两年；如果原告工行巴南支行的主债权存在物的担保的，无论该物的担保系由被告潘贤礼提供或第三人提供，原告工行巴南支行有权要求被告协通公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任。同日，原告工行巴南支行与被告潘贤礼签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，该合同约定由被告将其所购的胜达牌汽车（车架号KMHSH81B1CU854343）抵押给原告工行巴南支行作为《信用卡购车专项分期付款合同》项下主债权的担保。后该车于2012年7月5日上户，上户牌照为渝GK23**号，并于2012年7月27日办理了抵押登记，抵押权人为原告工行巴南支行。2012年4月9日，被告潘贤礼申请的中国工商银行牡丹汽车卡在被告协通公司处刷卡消费184000元，该笔消费于2012年4月10日转为分期。此后，被告潘贤礼在2012年7月至2014年12月期间，向原告工行巴南支行偿还了部分透支本金及手续费并支付了滞纳金，但其未严格按照合同约定按时足额分期偿还。后被告潘贤礼未再向原告工行巴南支行偿还透支本金或支付手续费、滞纳金等。截止2015年12月17日，被告潘贤礼尚欠原告工行巴南支行透支本金（含手续费）17273.25元、透支利息3211.47元及滞纳金3766.96元未还。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：被告潘贤礼可按照最低还款额还款，被告潘贤礼按照最低还款额规定还款的，原告工行巴南支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告潘贤礼未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告工行巴南支行对被告潘贤礼不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告潘贤礼账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。上述事实，有原告工行巴南支行和被告潘贤礼、周小勤的到庭陈述以及原告工行巴南支行提交的结婚证复印件、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、机动车登记证书、信用卡交易流水明细表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，首先，原、被告双方系在平等自愿、协议一致的基础上签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，应属合法有效。原告工行巴南支行已按约为被告潘贤礼办理了信用卡，被告潘贤礼使用该卡消费透支车款后，也应按照约定每月按时、足额地向原告工行巴南支行履行偿还分期透支本金及手续费的义务。现被告潘贤礼未按时足额偿还分期透支本金及手续费的行为违反了合同约定，已经构成违约，按照双方在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中的约定，原告工行巴南支行有权要求被告潘贤礼立即清偿全部已到期的透支本金及手续费、透支利息和滞纳金。被告潘贤礼辩称其与被告协通公司基于买卖车辆发生的经济往来系属于双方买卖合同关系下的债权和债务，本院对被告潘贤礼与被告协通公司之间的买卖合同关系在本案中不作审理。故本院对被告潘贤礼的抗辩理由不予采信。综上，本院对原告工行巴南支行诉请被告潘贤礼偿还分期透支本金（含手续费）17273.25元和截止2015年12月17日的透支利息3211.47元、滞纳金3766.96元以及自2015年12月18日起至还清欠款之日止，以所欠透支本金17273.25元为基数，按每日万分之五计算的透支利息的诉讼请求予以支持。其次，被告周小勤与被告潘贤礼系夫妻关系，被告潘贤礼的上述债务发生在二人夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务，被告周小勤应与被告潘贤礼共同向原告工行巴南支行承担偿还上述透支本金（含手续费）并支付透支利息和滞纳金的义务。故本院对原告工行巴南支行诉请被告周小勤与被告潘贤礼共同偿还分期透支本金（含手续费）17273.25元和截止2015年12月17日的透支利息3211.47元、滞纳金3766.96元以及自2015年12月18日起至还清欠款之日止，以所欠透支本金17273.25元为基数，按每日万分之五计算的透支利息的诉讼请求予以支持。再次，原告工行巴南支行与被告潘贤礼签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，被告潘贤礼自愿以其购买的渝GK23**号车辆为其在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务向原告工行巴南支行作抵押担保，并依法办理了抵押登记。该抵押合法、有效成立，原告工行巴南支行对被告潘贤礼所有的渝GK23**号车辆依法享有抵押权。在被告潘贤礼未按约向原告工行巴南支行履行债务的情形下，原告工行巴南支行有权就该车优先受偿。因此，本院对原告工行巴南支行诉请对被告潘贤礼抵押的渝GK23**号车辆折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。最后，被告协通公司向原告工行巴南支行签署了《担保承诺函》承诺对被告潘贤礼的上述债务承担连带保证责任，并对担保物权的实现进行了明确约定，即在物的担保和人的担保同时存在时，原告工行巴南支行作为债权人有权选择先就被告协通公司的保证实现债权还是同时就被告潘贤礼的抵押担保实现债权。因此，原告工行巴南支行诉请被告协通公司与被告潘贤礼连带偿还透支本金（含手续费）并支付透支利息和滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：一、被告潘贤礼与被告周小勤于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行偿还透支本金（含手续费）17273.25元和截止2015年12月17日的透支利息3211.47元、滞纳金3766.96元，以上共计24251.68元；二、被告潘贤礼与被告周小勤于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行支付自2015年12月18日起至还清欠款之日止，以所欠款项17273.25元为基数，按每日万分之五计算的透支利；三、被告重庆协通汽车销售有限公司对被告潘贤礼的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、在被告潘贤礼和被告周小勤未按时履行前述第一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告潘贤礼所有的渝GK23**号车辆折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费410元，现减半收取205元，由被告潘贤礼、周小勤、重庆协通汽车销售有限公司负担（此款已由原告垫付，三被告在履行前述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  郑雯雯二〇一六年四月二十五日书 记 员  秦彩云