广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2072民初7043号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市。主要负责人：陈大鹏，系该单位总裁。委托诉讼代理人：郭焕婵，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李浩仪，系广东衡德律师事务所律师。被告：谭志锋，男，1977年2月15日出生，汉族，住广东省。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称民生信用卡中心）与被告谭志锋信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人郭焕婵和被告谭志锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭志锋向原告清偿信用卡欠款本金55492.43元、还款分期手续费15291.15元、违约金231.95元，合计71015.53元(暂计算至2019年2月24日，从2019年2月25日起利息、违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至清偿之日）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费3000元。事实和理由：被告于2015年1月19日向原告申请信用卡1张，卡号为62×××89，额度为67000元，并激活使用。双方约定持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日万分之五。滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计收，最低10元。被告透支消费及取现后未按约定还款，截至2019年2月24日，被告拖欠本金55492.43元、还款分期手续费15291.15元、违约金231.95元，合计71015.53元。原告为维护其合法权益，现诉至法院。原告民生信用卡中心对其诉讼主张的事实提交了如下证据：1.民生信用卡申请表及领用合约各一份；2.中国民生银行信用卡交易明细表；3.关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告打印件各一份；4.民生银行资产管理系统截图及对账单各一份；5.委托代理合同及律师代理费发票一份；6.还款分期业务电话申请录音光盘一份。被告谭志锋辩称，对原告起诉我没有异议，但是认为分期手续费费用过高，希望与原告调解，原告减免我的分期手续费，同意我分期还款期限长一点。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月19日，被告谭志锋向原告民生信用卡中心申请办理一张民生白金理财信用卡，卡号为62×××89，额度为67000元，并办理相关手续。谭志锋从2015年3月开始刷卡透支消费和取现使用。2018年5月25日，被告对其信用卡欠款66062.57元通过电话向原告申请分36期还款，约定每期手续费率为8‰，每期分摊本金2363.57元和手续费528.5元；自2019年1月起，谭志锋逾期还款，截至2019年2月24日，被告拖欠本金55492.43元、还款分期手续费15291.15元、违约金231.95元，合计71015.53元。另查明，申领人(持卡人)就民生白金理财信用卡的申请和使用的相关事宜，与原告签订民生白金理财信用卡领用合约，关于双方当事人的主要权利义务进行了如下约定：申领：申请人及持卡人保证向原告提供的申请资料真实、准确、完整，并配合原告向任何有关方面了解其财产、资信及其他有关情况。不论核准发卡与否及白金理财信用卡是否终止使用，有关资料均不退还。利息与费用。信用卡激活后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经原告审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还原告。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有原告两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或原告规定的相关业务，须按原告依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按原告依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过到期还款日、未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。持卡人与原告约定通过持卡人开立于原告的账户自动还款的，原告有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，原告有权从持卡人在原告任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置原告保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将原告对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于原告行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单，但当月没有任何交易或银行已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款。合约所附《白金理财信用卡收费标准》规定：持卡人所有交易自记账日起须按每日0.5‰透支利率计算利息。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5％，最低为10元；谭志锋承诺其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。另查明，原告民生信用卡中心为追偿涉案款项委托广东衡德律师事务所律师提起诉讼而支付律师代理费3000元。再查明，原告于2016年11月15日发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目费用进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。庭审中，民生银行信用卡中心确认其与谭志锋对自2017年1月1日起逾期还款收取违约金未达成一致协议。本院认为：被告谭志锋向原告民生信用卡中心申请办理信用卡，并在民生白金理财信用卡申请表上签字，原告依约向其发放了信用卡，双方形成了合同关系，且双方所形成的合同关系涉及的内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，故原、被告之间所形成的合同应为合法有效，双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。原告依约向被告发放了信用卡，并履行了放款等合同义务，而被告谭志锋却未按约定的期限偿还欠款，已构成违约，应承担信用卡透支而产生的违约责任。原告向被告主张偿还因信用卡透支产生的全部应付本金、还款分期手续费和利息，符合合同约定，被告抗辩称分期手续费过高，但分期手续费按每月8‰计算，未超出法律规定月利率2%的上限，原告对被告的上述诉讼请求，本院予以支持。关于民生信用卡中心主张的违约金问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知的规定相悖，且本案原告民生信用卡中心确认其未与谭志锋就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金达成一致协议，故民生银行信用卡中心诉求谭志锋在2017年1月1日后支付违约金，依据不足，本院不予支持。关于原告诉讼主张律师代理费的问题。鉴于民生白金理财信用卡领用合约已明确约定被告未按期偿还欠款，原告因追索欠款而支出的律师代理费用由被告负担，且原告已实际支付了律师代理费3000元，故本院对原告的此项诉讼主张予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告谭志锋于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金55492.43元、还款分期手续费15291.15元和相应利息(自2019年2月25日起至清偿之日止，以55492.43元为基数，按每日0.5‰计收利息)；二、被告谭志锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费3000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元，减半收取825元，诉讼保全费760元，合计1585元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担5元，被告负担1580元（此款原告已向本院预交，被告负担部分在支付上述款项时一并迳付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 梁 瑜二〇一九年七月三十日书记员 郑安淇