福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019)闽0802民初4155号 原告：中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行，住龙岩市新罗区北城龙昌路（新地标.金色家园）1层04、05号店，统一社会信用代码91350800775392900H。 负责人：苏国达，支行行长。 委托诉讼代理人：蓝国平，男，1972年2月3日出生，畲族，该支行员工，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：林桂秋，男，1976年6月3日出生，汉族，该支行员工，住龙岩市新罗区。 被告：廖飞飚，男，1988年8月17日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。 原告中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行（以下简称工商银行交易城支行）与被告廖飞飚信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行交易城支行委托诉讼代理人蓝国平到庭参加诉讼。被告廖飞飚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 工商银行交易城支行向本院提出诉讼请求：1.判决廖飞飚返还工商银行交易城支行截至2019年2月26日尚欠的分期本金金额加手续费89025元、违约金5355.58元、透支利息10665.23元，合计105045.81元，及自2019年2月25日起至本息还清之日止以99690.23元为基数、按日利率万分之五计算的利息、复利，并支付自2019年2月25日起至本息还清之日止按每月500元计算的违约金；2.判决本案诉讼费用由廖飞飚承担；3.判决抵押合法有效，工商银行交易城支行有权就拍卖、变卖廖飞飚的抵押车辆（车牌号码：闽Ｆ×××××）所得款项在上述第1项、第2项债权范围内享有优先受偿权。 事实和理由：2017年12月20日，廖飞飚欲购买小车北京现代朗动2017款1.6Ｌ自动智能型，车身价115000元。廖飞飚因资金不足，欲分期支付货款,首付金额25000元，申请分期金额为90000元。2018年1月5日，廖飞飚在中国工商银行龙门支行（龙门支行隶属交易城支行管理）办理购车分期专用牡丹信用卡一张，卡号为62×××09，并于2018年1月3日与工商银行交易城支行签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，约定透支金额99400元，实际透支99387.00元，其中分期金额为90000元，分期手续费为9387.00元,分36期还款，每期还款的金额（含手续费分期）为2760元（首期金额为2787元）、每期的分期款项从次月起25日前偿还，并约定了每期未足额存入还款资金的透支利息、违约金的计算方法（按牡丹信用卡章程规定：1.利息。如持卡人在到期还款日前未能全额还款，对未偿还的透支消费部分按每日万分之五计算从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。2.违约金。牡丹信用卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元每月／次）。廖飞飚所购的小车车牌号码为闽Ｆ×××××,车架号码为ＬＢＥＭＤＡＦＢ3ＨＺ148975，双方于2018年1月3日在福建省龙岩市办理抵押登记，抵押权人为工商银行交易城支行，登记证书编号为350012975137号。按照双方合同约定，廖飞飚授权工商银行交易城支行于2018年1月5日对廖飞飚购车分期专用透支90000元扣收后支付给永宾（福建）汽贸有限公司，结清了购车款。 廖飞飚透支消费并转分期付款后，实际还款1期，经工商银行交易城支行工作人员多次电话及发挂号信催收并宣布合同提前到期，廖飞飚仍不履行还款义务。截至2019年2月25日，廖飞飚应付分期款项本金、手续费、违约金、利息合计105,045.81元，其中结欠本金金额加手续费89,025.00元、透支利息10,665.23元及违约金5,355.58元。工商银行交易城支行为维护自身合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。 廖飞飚未作答辩。 本院经审理认定的事实如下：2017年12月20日，廖飞飚欲购买北京现代朗动2017款1.6Ｌ自动智能型小型轿车，因资金需要向中国工商银行股份有限公司申请办理牡丹信用卡，并申明同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等领用合同（协议）的各项规定。同日，廖飞飚签署了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请分期金额90000元，申请分期期限36个月，分期手续费9387元。中国工商银行股份有限公司经审核向廖飞飚发放了卡号为62×××09的牡丹信用卡。2018年1月3日，廖飞飚与工商银行交易城支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款／担保（抵押）合同》一份，合同主要约定：廖飞飚向永宾（福建）汽贸有限公司购买现代朗动2016款1.6Ｌ自动智能型，车辆总价115000元，首付款25000元，剩余购车款通过廖飞飚向工商银行交易城支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为99400元，实际透支金额为99387.00元，其中本金90000元，手续费9387元；工商银行交易城支行将汽车专项分期金额90000元扣收后支付给永宾（福建）汽贸有限公司；廖飞飚按月分期等额方式偿还，分期36个月，首期偿还2787元，之后每期偿还2760元，每月15日前偿还；计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如廖飞飚未按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行交易城支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等；如廖飞飚未按合同约定足额归还透支资金，工商银行交易城支行有权要求廖飞飚立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务；廖飞飚自愿向工商银行交易城支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付的费用。2018年1月3日，廖飞飚就其购买的北京现代牌小型轿车闽Ｆ×××××在龙岩市办理机动车抵押登记手续，抵押权人为工商银行交易城支行，机动车登记证书编号为350012975137号，车架号为ＬＢＥＭＤＡＦＢ3ＨＺ148975。 2018年1月5日，廖飞飚在永宾（福建）汽贸有限公司处的POS上刷卡透支消费90,000元，结清了购车款。 廖飞飚透支消费后，未按约定履行还款义务。截至2019年2月25日，廖飞飚尚欠透支本金87,500元，分期手续费1,525元、利息10,665.23元、违约金5,355.58元。工商银行交易城支行经多次向廖飞飚催讨未果，遂诉至本院，请求判如所请。 另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款第3款第（2）项“甲方（信用卡申领人）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方（中国工商银行发卡机构）有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”；第（4）项“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利”；第（6）项“甲方向乙方申请分期付款业务遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可以根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应当按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。” 再查明，2017年12月20日，廖飞飚向工商银行交易城支行签署了《送达地址确认书》，约定龙岩市新罗区小池镇兴贵村兴吉路15号作为工商银行交易城支行邮寄送达与上述合同相关的催收函、通知书等文书及人民法院审理、执行（含一审、二审、申请再审及实现担保物权特别程序、执行等程序）或仲裁机构审理涉及上述合同纠纷的相关文书邮寄送达地址。 本院认为，案涉《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款／担保（抵押）合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应遵守，全面履行。廖飞飚在信用卡透支消费后，未按约定履行分期付款义务，已构成违约，应限期返还并承担相应的违约责任。工商银行交易城支行有权要求廖飞飚返还透支借款本金87500元及截至2019年2月25日尚欠的分期手续费1525元、利息10665.23元、违约金5355.58元，并支付从2019年2月26日起至款清之日止以按合同约定方式计算的利息、复利、违约金，但前述分期手续费、利息、复利和违约金叠加后的年利率之和不超过24%为妥。廖飞飚自愿以其名下的闽Ｆ×××××小型轿车为本案讼争债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记手续，因此，工商银行交易城支行作为抵押权人，在廖飞飚不履行到期债务时，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。综上，工商银行交易城支行有理部分的诉讼请求，本院予以支持。廖飞飚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖飞飚应于本判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行透支借款本金87,500元及截至2019年2月25日止的分期手续费1,525元、利息10,665.23元、违约金5,355.58元，并支付从2019年2月26日起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、复利和违约金（若前述分期手续费、利息、复利和违约金叠加后的年利率之和超过年利率24%，则以年利率24%计算）； 二、廖飞飚到期不履行本判决主文第一项所确定的还款义务，中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行有权以车牌号码为闽Ｆ×××××小型轿车（车架号为：ＬＢＥＭＤＡＦＢ3ＨＺ148975）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,510元，减半收取为1,255元，由廖飞飚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江  晓  萍 二〇一九年七月八日 书记员 杨重苑(代) 书记员 温丽芳(代) 附注： 一、引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。  6