宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0121民初1014号 原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县。 负责人：王晖，该支行行长。 委托诉讼代理人：白锦涛，男，该行职工。 被告：锁阿丹，男，1987年4月20日出生，回族，初中文化程度，住宁夏回族自治区永宁县。 被告：马云梅，女，1990年6月4日出生，回族，初中文化程度，住宁夏回族自治区永宁县。 被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县。 法定代表人：陈自茜，该公司总经理。 委托诉讼代理人：宋新萍，宁夏宁银律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行（以下简称：农行永宁支行）与被告锁阿丹、马云梅、银川旺元投资实业（集团）有限公司（以下简称：银川旺元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行永宁支行的委托诉讼代理人白锦涛、被告银川旺元公司的委托诉讼代理人宋新萍到庭参加诉讼。被告锁阿丹、马云梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告农行永宁支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告锁阿丹及配偶马云梅偿还我行贷款本息215178.55元。其中本金207634.24元，利息及罚息7544.31元（利息暂算至2018年11月30日）及贷款还清日产生的利息；2.判决我行对贷款抵押物变现价款享有优先受偿权；3.判决被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述贷款承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年4月1日，借款人锁阿丹及其配偶马云梅在银川旺元公司购买“兰花花”xxx号公寓，向我行申请20年期按揭贷款，金额为22万元。2016年4月10日，锁阿丹、马云梅与我行签订了《中国农业银行个人购房担保借款合同》，并由银川旺元公司对该合同项下款项提供阶段性担保。锁阿丹、马云梅所购房屋办妥预告登记后，我行于2016年4月15日向锁阿丹、马云梅发放了一笔20年期按揭贷款，贷款金额22万元，贷款到期日为2036年4月14日，约定贷款利率5.39%。自2018年5月起，锁阿丹、马云梅不能按时偿还我行贷款本息，经我行客户经理多次催收，锁阿丹、马云梅拒不按月偿还我行按揭贷款。依据锁阿丹、马云梅与我行签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定，锁阿丹、马云梅已丧失偿还我行月供的能力，保证人银川旺元公司财务状况恶化，担保能力明显下降，我行已通过电话、短信等方式通知被告锁阿丹、马云梅、银川旺元公司，于2018年11月30日前偿还我行全部贷款本息。被告锁阿丹、马云梅、银川旺元公司至今未偿还我行贷款本息。为了维护我行合法权益现请求人民法院判如所请。 被告锁阿丹、马云梅未作答辩。 被告银川旺元公司辩称，一、本案借款的主债务人是被告锁阿丹、马云梅，偿还借款本金及利息的责任应当由被告锁阿丹及马云梅承担，银川旺元公司作为担保人，鉴于原告提出提前偿还借款，法庭应予裁决解除三方之间签订的担保借款合同；二、被告银川旺元公司作为阶段性担保责任的担保人，仅在抵押物拍卖、变卖价款不足以偿还原告全部债务之外承担担保责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭的当事人进行了证据交换和质证。本院审查认为，原告提交的个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、同意房产抵押承诺书、抵押财产承诺书、借款凭证、借款合同，身份证、户口簿、联网核查复印件，购房合同、首付款发票复印件，备案证明、还款记录各一份，其中还款记录系原告电脑系统自动生成信息记录，没有相反证据能够否定，对其余证据的真实性被告银川旺元公司均没有异议，上述证据，来源合法，可以相互印证，具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。被告锁阿丹、马云梅未到庭进行答辩、举证、质证，视为放弃相关诉讼权利。 本院经审理认定事实如下：被告锁阿丹、马云梅系夫妻关系。2016年3月16日，被告锁阿丹向原告申请贷款22万元，用于购买永宁县望远镇兰花花国际公寓xxx号房屋，承诺以该房屋做抵押担保，被告马云梅在共同申请人及抵押人处及签字。2016年4月7日，原告与被告锁阿丹、马云梅、银川旺元公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告锁阿丹、马云梅向农行永宁支行借款22万元，用于购买永宁县望远镇兰花花国际公寓xxx号房，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮百分之壹拾后确定。还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的20日，被告锁阿丹、马云梅以上述所购房屋提供抵押担保；被告银川旺元公司作为阶段性担保人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同签订后，原告于2016年4月15日给被告锁阿丹发放贷款22万元并转入被告银川旺元公司账户内，并与被告锁阿丹在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案房屋抵押（预告）登记。贷款发放后，被告锁阿丹从2018年5月开始逾期，截至2019年6月30日，被告锁阿丹尚欠借款本金207634.24元，利息及罚息14791.40元。 本院认为，原告与被告锁阿丹、马云梅、银川旺元公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体和内容均真实、合法，系有效合同。原告按照合同约定向被告锁阿丹发放贷款后，被告锁阿丹应当按照合同约定按期足额还本付息。被告锁阿丹自2018年5月起连续逾期未能偿还借款，原告有权按照合同约定提前收回贷款，要求被告锁阿丹偿还剩余借款本金及其利息。被告马云梅在与被告锁阿丹夫妻关系存续期间以共同申请人及抵押人名义向原告办理申请借款手续，本案债务应为其夫妻共同债务，被告马云梅依法应当与被告锁阿丹共同承担还款责任。被告银川旺元公司作为保证人在保证期间应对涉案债务承担连带清偿责任。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的请求，因涉案房产尚未办理权属证书，房屋权属状态有待合同履行情况而定，同时该房屋也仅是办理了商品房抵押登记（预告）备案证明，故抵押权依法尚未成立，原告并不享有优先受偿权，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下： 被告锁阿丹、马云梅于本判决生效之日起二十日内向原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行偿还借款本金207634.24元、利息及罚息14791.40元（利息、罚息暂算至2019年6月30日，其后的利息、罚息按合同约定利率计算至借款实际清偿之日止）； 被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告锁阿丹、马云梅追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4528元，公告费860元，由被告锁阿丹、马云梅、银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  周建文 人民陪审员  于全中 人民陪审员  王学义 二〇一九年七月八日 书 记 员  许晶晶 本判决所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(javascript:SLC(35339,0))第十九条(javascript:SLC(35339,19))第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。