广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2014）江蓬法民四初字第535号原告：黄晓岚，女，1973年9月6日生，汉族，住江门市江海区。委托代理人：陈柏念，广东贯虹律师事务所律师。被告：鼎和财产保险股份有限公司江门中心支公司，住所地江门市蓬江区。负责人：余华昌。委托代理人：赵友齐，该公司职员。原告黄晓岚诉被告鼎和财产保险股份有限公司江门中心支公司（以下简称鼎和保险江门公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2014年8月6日立案受理后，依法适用简易程序，于同年9月12日公开开庭进行了审理。原告黄晓岚的委托代理人陈柏念、被告鼎和保险江门公司的委托代理人赵友齐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄晓岚诉称：2013年12月7日，原告为自有的粤J759**轻型普通货车向被告购买交强险及商业险，商业险险种有车辆损失险、第三者责任险及不计免赔险等险种，保险期限自2012年12月14日至2013年12月13日，2013年9月18日，钟锦满驾驶上述车辆由开平市区方向向水口方向行驶至水口振华圩路路口路段左转弯时，与龚江林驾驶无号牌二轮摩托车发生碰撞，事故造成摩托车驾驶员龚江林及乘客郑志友受伤及车辆损坏。经开平市公安局交通警察大队现场勘查认定，钟锦满负事故主要责任，龚江林负事故次要责任。事故发生后，原告为龚江林垫付医疗费27942元，支付郑志友赔偿款4738.16元，另原告为自有车辆支付维修费4600元及拯救费、停车费962元，合计38242.16元。原告向被告购买商业险，对原告损失，应由被告在商业险保险限额内予赔偿，经原告理赔无果。据此，原告请求法院判令被告支付赔偿款38242.16元，诉讼费用由被告承担。原告黄晓岚对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1、开平市公安局交通警察大队第2013B00300号道路交通事故认定书1份；2、黄晓岚身份证复印件、粤J759**轻型普通货车行驶证正副页各1份；3、机动车交通事故责任强制保险单（正本）、机动车辆保险单（正本）各1份；4、门诊病历、开平市中心医院出院记录、住院疾病证明书各1份；5、收费票据3份，住院费用明细清单1份，门诊费用明细清单2份；6、劳动合同、收入证明、个人所得税完税证明、个人所得税纳税清单各1份；7、交通事故损害赔偿调解书、道路交通事故损害赔偿凭证、郑友志身份证复印件各1份；8、（2014）江开法水民初字第157号民事判决书1份；9、机动车辆保险车辆损失情况确认书1份；10、维修费发票1份；11、拯救费、停车费、复印费发票各1份。被告鼎和保险江门公司辩称：一、《机动车交通事故责任强制保险条例》和《机动车交通事故责任强制保险条款》，交强险赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元。在本次交通事故中，另有一案起诉，（2014）江开法水民初字第157号，我司已依法院判决作出赔偿，故在交强险的死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元内我司已履行赔偿义务，在交强险的财产损失赔偿限额2000元内我司已履行1955元的赔偿义务。二、原告车辆在我司投保商业保险，原告在本次交通事故中负主要责任，根据机动车商业保险条款（2009版）机动车第三者责任保险条款A26H01Z01090923中第二十六条规定：被保险机动车负主要责任的，事故责任比例为70%。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条“同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。故对于原告起诉超出交强险限额部分的损失，我司严格按商业险合同约定按70%承担连带赔偿。三、根据机动车第三者责任保险条款第二十七条规定：保险事故发生后，保险人按国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿金额。我司只补偿国家基本医疗保险标准内的医疗费用。原告未能提供龚江林用药清单，我司无法核实其用药是否与本次事故有关。四、原告车辆在此次事故中负主责，原告车辆损失应该由次责方交强险限额内赔偿2000元，超出交强险限额按责任分成。五、原告主张的停车费不属保险责任，我司不负责赔偿。六、《机动车交通事故责任强制保险条款》第十条第（四）项责任免除规定：因交通事故产生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用属除外责任且我司不是直接侵权人，故我司不应当承担诉讼费用。被告鼎和保险江门公司就其辩解在举证期限内提供的证据有：机动车辆保险报案记录（代抄单）、商业险条款（2009版）各1份。经审理查明：粤J759**轻型普通货车的登记车主是原告黄晓岚。2012年12月7日，该车辆向被告鼎和保险江门公司分别购买了交强险和商业险。其中交强险有责任财产损失赔偿限额2000元，死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元；商业保险包括车辆损失险、第三者责任保险及其不计免赔等险种，第三者责任险保险金额为1000000元、车辆损失险保险金额为75000元，交强险和商业险的保险期限均从2012年12月14日起至2013年12月13日止。2013年9月18日19时0分许，钟锦满驾驶粤J759**轻型普通货车从开平市区往水口方向行驶至开平市水口镇振华圩路口路段左转弯时，与对向由龚江林驾驶的无号牌二轮摩托车（搭载郑志友）发生碰撞，造成龚江林、郑志友受伤及车辆损坏的道理交通事故。同年10月24日，开平市公安局交通警察大队作出第2013B00300号道路交通事故认定书，认定：钟锦满承担此事故的主要责任，龚江林承担此事故的次要责任，郑志友不承担此事故的责任。龚江林、郑志友受伤后，同时被送往开平市中心医院住院治疗。龚江林经诊断：左侧顶叶脑挫伤并小血肿、左侧上颌窦前壁、左股骨中段骨折。住院期间进行左股骨骨折切开复位钢板内固定手术。同年11月25日出院，共住院69天，发生住院医疗费37942元，其中原告垫付27942元，被告鼎和保险江门公司垫付10000元。2014年1月3日、同年2月25日，龚江林到开平市中心医院门诊复查治疗，共用去门诊医疗费305元。郑志友经诊断：多处皮肤破损。同年9月23日出院，共住院4天，发生急诊医疗费207.5元、住院医疗费3721元，合计3928.5元。出院记录及住院疾病证明书医嘱原告门诊定期复诊，门诊随诊，全休2周，住院治疗期间留陪人1名。同年12月13日，在交警部门主持下，钟锦满与郑志友签订交通事故损害赔偿调解书，约定钟锦满赔偿郑志友医疗费、住院伙食补助费、护理费、误工费等费用4738.16元。当日，原告支付郑志友赔偿款4738.16元。2013年11月12日，被告向原告出具机动车辆保险车辆损失情况确认书，核定粤J759**轻型普通货车损失价格为4600元。之后，原告委托江门市蓬江区金菱小汽车修理厂对该车辆进行维修，并支付维修费4600元。同时，原告因交通事故支出该车辆的拯救费300元、停车费660元、复印费2元，合计962元。另查明：2014年5月19日，龚江林以本次交通事故造成其损失为由向开平市人民法院提起诉讼，请求法院判令钟锦满、黄晓岚、鼎和保险江门公司赔偿损失186420元。该案［（2014）江开法水民初字第157号］经审理查明，龚江林因此造成的医疗费38247元、后续治疗费用8000元、住院伙食补助费3400元、护理费5440元、误工费17653元、残疾赔偿金为126952.18元、鉴定费3910.9元、精神损害抚慰金8400元、交通费200元、车辆损失1725元、车损鉴定费230元等实际损失合共214140.08元。认定鼎和保险江门公司应在交强险有责任死亡伤残赔偿限额项下赔付原告110000元、在有责任医疗费用赔偿限额项下赔付原告10000元、在有责任财产损失赔偿限额项下赔付原告1955元。超过交强险赔偿限额的损失92185.08元，并认定钟锦满是黄晓岚雇请的员工，是在执行公务时发生本次交通事故，黄晓岚应对龚江林损失承担70%的赔偿责任，按责任比例黄晓岚应赔偿70%即64529.6元。扣除黄晓岚垫付的医疗费27942元、鼎和保险江门公司垫付的医疗费10000元后，鼎和保险江门公司尚应支付原告保险金148542.6元。同年6月30日，该院作出（2014）江开法水民初字第157号民事判决书，判决鼎和保险江门公司赔付龚江林148542.6元，并驳回龚江林的其他诉讼请求。该判决已发生法律效力，并已履行完毕。郑志友从2013年7月起至事故发生前被罗定市华茂劳务派遣有限公司派遣到开平依利安达电子有限公司工作，每月工资收入4066元。本院认为：本案属财产损失保险合同纠纷。原告黄晓岚与被告鼎和保险江门公司签订的车辆损失保险、第三者责任保险及其不计免赔率险等商业保险合同，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规，应合法有效。原告依约交纳了保险费后，若投保的车辆在保险合同有效期内发生保险事故，除有生效的免责条款规定的免责事由外，被告应按合同约定在保险限额内予以赔偿，否则，构成违约，应承担相应的违约责任。本案的争议焦点为原告黄晓岚因交通事故在本案中造成的损失以及被告鼎和保险江门公司的民事责任承担问题。关于原告黄晓岚因交通事故在本案中造成的损失问题。包括原告因垫付龚江林医疗费、郑志友本次交通事故造成损失的损失和本次交通事故造成原告黄晓岚本人的财产损失。1、原告因垫付龚江林医疗费、郑志友本次交通事故造成损失的损失。对于垫付龚江林医疗费的损失。已经发生法律效力的广东省开平市人民法院（2014）江开法水民初字第157号民事判决书确定黄晓岚垫付龚江林住院医疗费27942元，并在鼎和保险江门公司应支付龚江林赔偿款中扣除了该款项。原告因此造成的损失，本院予以确认。对于原告因垫付郑志友本次交通事故造成损失的损失。（1）、医疗费。原告提交郑志友的收费票据原件，因能与道路交通事故认定书、郑志友门诊病历、开平市中心医院出院记录、住院疾病证明书、住院费用明细清单、门诊费用明细清单等证据相互印证，与本次交通事故具有关联性，故本院依法予以采纳，并据此确认郑志友因本次交通事故损伤在开平市中心医院住院治疗，发生急诊医疗费207.5元、住院医疗费3721元，合计3928.5元。（2）、住院伙食补助费。郑志友住院治疗4天，原告主张住院伙食补助费按50元／每人每天标准计算，符合本地区经济水平，本院予以采纳，其住院伙食补助费为200元（50元／天×4天）。（3）、护理费。郑志友住院治疗4天，开平市中心医院诊断证明证实郑志友住院期间留陪人1名进行护理。原告主张护理费按80元／每人每天标准计算，亦符合本地区经济水平，本院予以采纳，其护理费为320元（80元／天×4天）。（4）、误工费。依据《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下称《人身损害赔偿解释》）第二十条“误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费根据实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算”的规定，结合原告举证的江门市第二人民医院出具的出院记录、诊断证明、疾病诊断证明，则误工时间应计算住院时间和医嘱休息时间。因此，误工时间应为18天（住院4天＋医嘱出院后休息两周即14天）。按其事故发生前在被罗定市华茂劳务派遣有限公司派遣到开平依利安达电子有限公司工作的每月平均4066元工资标准计算，误工费为2439.72元（4066元／月÷30天×18天）。被告对误工费持有异议，但未能提供相反证据推翻，其辩解无理，本院不予采信。以上，郑志友因本次交通事故造成的损失合计6888.22元。由于被告已分别在机动车第三者责任强制保险规定的交强险有责任医疗费用赔偿限额10000元和死亡伤残赔偿限额110000元内在（2014）江开法水民初字第157号案中赔付龚江林10000元、110000元，故被告在本案无需再在交强险相应分项赔偿限额下对郑志友的相应损失承担赔偿责任。又由于钟锦满承担事故的主要责任，是原告雇请的员工，在执行公务时发生本次交通事故，因此，原告应对郑志友上述损失承担70%的赔偿责任，按责任比例由原告赔偿70%即4821.76元。鉴于原告与郑志友协定并已实际支付赔偿款4738.16元，是双方当事人依法自行处分自己的权利，应予准许。根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第三款“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金”的规定，原告基于肇事车辆粤J759**轻型普通货车的车主和钟锦满的雇主身份垫付了上述费用，依法有权以自己的名义就上述损失向被告主张权利。2、对于本次交通事故造成原告黄晓岚本人的财产损失。原告所有的粤J759**轻型普通货车因本次交通事故受损坏后，经被告定损该车辆损失为4600元，且该车辆已经修复，产生的维修费4600元与机动车辆保险车辆损失情况确认书、维修费发票能相互印证，被告对此亦明确表示无异议，故本院对原告举证的机动车辆保险车辆损失情况确认书、维修费发票依法予以采纳，并据此认定原告所有的粤J759**轻型普通货车因事故损坏，产生车辆维修费4600元。拯救费300元、停车费660元、复印费2元均是原告为处理本次交通事故支出的损失，属于为防止或者减少保险标的损失而支出的必要、合理性费用，依据《中华人民共和国保险法》第五十七条“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额”的规定，本院予以确认，应由被告赔偿。被告关于拯救费、停车费、复印费不属于其保险责任，不同意赔偿的辩解意见不成立，本院不予采信。综上，原告黄晓岚因交通事故在本案中造成的损失共计38242.16元。原告上述经济损失在第三者责任商业保险赔偿限额项下的项目为：龚江林住院医疗费27942元，郑志友医疗费、住院伙食补助费、护理费、误工费等费用4738.16元；车辆损失险赔偿限额项下的项目为：车辆损失费4600元；为防止或者减少保险标的损失而支出的必要、合理性费用：拯救费300元、停车费660元、复印费2元，合计962元。关于被告鼎和保险江门公司的民事责任承担问题。因龚江林驾驶的肇事车辆粤J759**轻型普通货车向被告鼎和保险江门公司投保了交强险及商业第三者责任保险，且本次交通事故发生在保险期间内，故在民事赔偿方面，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任”和《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条“同时投保机动车第三者责任强制保险（下称交强险）和第三者责任商业保险（下称商业三者险）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持”的规定，原告因本次交通事故造成的第三者损失应由被告在交强险的各项赔偿限额内先予以赔偿；超出交强险各项赔偿限额的部分，由被告根据保险合同的约定在商业第三者责任险的保险限额内直接承担70%的赔偿责任。结合前述，被告应在第三者责任保险赔偿限额1000000元、车辆损失险赔偿限额75000元的相应分项限额及法律规定范围内对原告直接承担赔偿责任。因原告垫付的龚江林医疗费27942元、郑志友医疗费、住院伙食补助费、护理费、误工费等费用4738.16元以及车辆损失费4600元、拯救费300元及停车费660元、复印费2元均未超出相应分项限额以及法律规定范围，故应由被告全额赔付。据此，被告鼎和保险江门公司应在商业险责任限额范围内赔偿原告经济损失38242.16元。至于被告鼎和保险江门公司认为根据机动车第三者责任保险条款第二十七条规定，保险事故发生后，保险人按国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿金额。只补偿国家基本医疗保险标准内的医疗费用。但其既不能说明原告垫付的龚江林、郑志友医疗费中非医保范围费用核减的具体数额，也未提交相应证据予以证明。此外，在实际治疗中，对患者采取何种治疗方式一般由医院或医生决定，部分必要的医疗费用并不能被国家基本医疗保险所全部涵盖。医疗费用的多少或采取何种材料医疗应当以是否以病人之生命健康而实施正当医疗措施所产生的费用而衡定。如果对于不属于国家基本医疗保险范围和标准的医疗费用，保险人不承担赔偿责任，就其性质而言，属于保险人的责任免除范围，保险人应当在责任免除的保险条款中予以明确并提示被保险人注意。但在本案中，被告既没有证据证实其已将机动车第三者责任保险条款送达原告，没有对上述免责条款以加粗、加大或者颜色相异字体等显著标识作出提示，也未能提供任何证据证明其已就责任免除条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向原告履行了明确说明告知义务，且原告对此予以否认，依法应承担举证不能的法律后果，上述免责条款无效。因此，被告的上述抗辩理由不成立，本院亦不予采信。综上所述，原告诉请被告支付赔偿款，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第二款、第十九条、第五十七条、第六十五，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条的规定，判决如下：一、被告鼎和财产保险股份有限公司江门中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告黄晓岚支付保险金38242.16元。二、驳回原告黄晓岚其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费756元减半收取378元，由被告鼎和财产保险股份有限公司江门中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  陈强英二〇一四年九月二十二日书记员  袁丽茜