广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初888号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市天宁北路**之一。负责人：陈里东。委托诉讼代理人：叶良梅，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何汶婷，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：盘美球，男，汉族，1979年1月2日出生，身份证住址广东省云浮市云安县。被告：董丽平，女，汉族，1981年3月14日出生，身份证住址广东省云浮市云城区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称“广发银行肇庆分行”）与被告盘美球、董丽平金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人叶良梅到庭参加诉讼，被告盘美球、董丽平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告盘美球签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”；2.被告盘美球立即向原告归还借款本金人民币118547.17元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2018年9月29日所产生的利息、罚息、复利为人民币9970.13元）；3.被告盘美球承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费；4.被告董丽平对前述第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：2015年11月23日，被告盘美球向原告申办生意人卡（生意红），并提交了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告盘美球发放贷款。于2015年12月4日，原告与被告盘美球签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定原告给予被告盘美球贷款的授信额度为人民币300000元整，额度有效期限自2015年12月4日起至2020年12月4日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月2日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。2015年12月4日，原告与被告盘美球签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告盘美球发放了300000元贷款，并将该贷款转入被告盘美球一卡号为62×××28的广发银行卡。此后，在双方合同履行期间，被告分8次向原告申请贷款，分别是2015年12月4日300000元，2016年2月2日12000元，2016年4月3日14000元，2016年6月3日15000元，2016年8月3日15000元，2016年10月3日17000元，2016年12月28日18000元，2017年1月3日10600元。经原告核准同意，原告将相应的贷款发放到被告盘美球的上述广发银行卡中，具体详见《广发银行零售贷款欠款明细》。然而，在合同履行期间，被告盘美球自2018年6月出现逾期还本付息。截至2018年9月29日，本金余额为人民币118547.17元，欠付的利息7112.97元、罚息2460.4元、复利396.76元。原告认为，被告盘美球的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告盘美球应按合同约定归还全部借款本息人民币并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生于被告盘美球与被告董丽平婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告董丽平亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告盘美球与被告董丽平的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法作出公正的裁决。被告盘美球、董丽平均未作答辩及提供证据。本院经审理认定事实如下：2015年11月23日，被告盘美球向原告广发银行肇庆分行申请贷款，并递交编号为1512010643的《生意人卡（生意红）申请表》一份。生意人卡个人信用贷款（生意红）条款总则第五点第（6）项约定：为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。生意人卡个人信用贷款（生意红）条款第二条约定：借款的月利率为1.5%。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%。第五条第29点、第30点约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，即构成违约，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。《生意人卡（生意红）申请表》借款人处有盘美球签名捺印确认，借款人配偶处有董丽平签名捺印确认。2015年12月4日，原告广发银行肇庆分行和被告盘美球分别签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定该笔贷款为循环额度信用贷款，授信额度是30万元，额度有效期限自2015年12月4日至2020年12月4日止，还款方式为等额本息，还款日期为每月2日，贷款用途是生产经营。原告广发银行肇庆分行审核后，在贷款额度内，于2015年12月4日向盘美球一次性发放了30万元贷款。后来，被告盘美球多次申请提款，另，原告广发银行肇庆分行又先后向被告盘美球发放共7笔贷款，上述贷款均已转入被告盘美球62×××28账户上，但自2018年6月起被告盘美球开始出现逾期还本付息行为，截至2018年9月29日，被告盘美球尚欠原告广发银行肇庆分行贷款本金118547.17元，逾期利息7112.97元、逾期罚息2460.4元、复利396.76元。原告广发银行肇庆分行曾向被告进行催收但未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告盘美球与被告董丽平是夫妻关系，借款发生在两被告婚姻存续期间内。被告经营商铺是云城区新东美石材机械厂。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告盘美球、董丽平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本院对原告起诉主张的事实和提供的证据，予以确认。被告盘美球与原告广发银行肇庆分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效,双方均应依照合同的约定履行各自的义务。关于原告广发银行肇庆分行要求解除与被告盘美球签订的《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并要求被告盘美球清偿借款本金和支付利息、复利、罚息的问题。原告广发银行肇庆分行已依约向被告盘美球履行了发放贷款的义务，但被告盘美球未依约还本付息，显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告在合理期限内仍未履行”，当事人可以解除合同的规定，原告有权解除与被告盘美球签订的《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。另根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和《生意人卡（生意红）申请表》第五条第29点、第30点约定，原告广发银行肇庆分行有权要求被告盘美球提前清偿余下借款本金。由于被告盘美球存在迟延还本付息的行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定以及《生意人卡（生意红）申请表》第二条第11点、第12点约定，被告盘美球应向原告广发银行肇庆分行支付相应的利息、罚息、复利。关于被告董丽平是否应承担连带清偿责任的问题。本案借款发生在被告董丽平与被告盘美球夫妻关系存续期间，借款用途是生产经营，用于夫妻共同生活，且被告董丽平在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名捺印确认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，故本案借款应认定为夫妻共同债务，被告董丽平应对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，原告广发银行肇庆分行起诉要求解除与被告盘美球签订的《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并要求被告盘美球清偿借款本金及利息、罚息、复利，被告董丽平对被告盘美球上述债务承担连带清偿责任的请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告盘美球签订的编号为1512010643《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告盘美球于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金118547.17元；三、被告盘美球于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿利息9970.13元（含罚息，复利，利息、罚息、复利暂计至2018年9月29日，之后的利息、罚息、复利依照《个人信用贷款核准通知书》及《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款条款”的约定计至还清款之日止）；四、被告董丽平对被告盘美球上述第二、三项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2870元，公告费260元，合共3130元（原告已预交），由被告盘美球、董丽平负担，并于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁小茵审 判 员  冯羽羿人民陪审员  黎瑞英二〇一九年七月五日法官助理梁雄俊书记员梁智杰