重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初2681号原告中国民生银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市江北区建新北路9号，组织机构代码70939834-3。负责人曹瑜，行长。委托代理人王毅，重庆依斯特律师事务所律师。委托代理人何春，重庆依斯特律师事务所律师。被告江渝，女，1974年3月28日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告夏凡，男，1978年6月19日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告江渝、夏凡借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员吴克坤适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托代理人王毅、何春，被告江渝、夏凡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行诉称，2015年5月14日，江渝（借款人/甲方）与民生银行重庆分行（贷款人/乙方）签订《借款合同》，载明：甲方向乙方借款900000元用于资金周转；借款期限为12个月，自2015年5月14日起至2016年5月14日止；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上上浮118%，确定为年利率11.118%；乙方对甲方到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，逾期利率在本合同贷款利率上加收50%确定；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权宣布借款提前到期，并有权要求借款人赔偿乙方实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，夏凡、江渝与民生银行重庆分行签订《担保合同》，约定：夏凡自愿为江渝的上述债务承担连带责任；江渝以其在民生银行重庆分行账户中的9万元定期存款提供质押担保；江渝自愿以登记在其名下的位于重庆市南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X号房屋为前述债务提供抵押担保，该房屋共有人夏凡同意将本合同项下的抵押财产作抵押。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债务和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用；如质押财产为特户账户内存款时，民生银行重庆分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。双方于2015年5月15日就上述抵押房产依法在房地产管理部门办理了抵押登记。合同签订后，民生银行重庆分行于2015年5月21日按约向江渝指定账户放款900000元。2015年6月15日，江渝未能按约支付到期利息。后民生银行重庆分行向江渝、夏凡寄送了《借款提前到期通知书》，宣布借款全部提前到期。截至2016年3月15日，江渝尚欠民生银行重庆分行借款本金823080.22元、利息62023.47元、复利3142.40元。请求法院判令：1、江渝返还借款本金823080.22元；2、江渝支付截至2016年3月15日的利息62023.47元、复利3142.40元；3、江渝支付自2016年3月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金823080.22元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上上浮118%再上浮50%计算；复利以未支付的利息、罚息为基数，按罚息利率计收，利随本清）；4、江渝支付违约金45000元；5、夏凡对江渝的前述债务承担连带责任；6、民生银行重庆分行有权对江渝名下的位于重庆市南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X号房屋拍卖、变卖的价款优先受偿。被告江渝、夏凡辩称，之前在民生银行重庆分行有一笔借款2015年6月到期，2015年5月初找民生银行重庆分行协商，其要求江渝提供房产证抵押以旧贷还新贷，但江渝并未同意，民生银行重庆分行就将新的贷款还了旧贷，还产生了几万元的费用，因此对新的贷款没有还款义务。经审理查明，2015年5月14日，江渝（借款人/甲方）与民生银行重庆分行（贷款人/乙方）签订《借款合同》，载明：甲方向乙方借款900000元用于资金周转；借款期限为12个月，自2015年5月14日起至2016年5月14日止；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上上浮118%，确定为年利率11.118%；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同贷款利率不变；还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清；甲方委托乙方将本合同项下借款划入江渝在民生银行重庆分行帐户；乙方对甲方到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，逾期利率在本合同贷款利率上加收50%确定；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，除本合同另有约定外，甲方应按照借款合同金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，借款人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权要求借款人赔偿乙方实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用，（2）违约金，（3）损害赔偿金，（4）复利，（5）罚息，（6）利息，（7）本金。同日，夏凡（保证人/甲方）、江渝（质押人/乙方/丙方/抵押人）与民生银行重庆分行（担保权人/丁方）签订《担保合同》，约定：夏凡自愿为江渝的上述债务承担连带责任；江渝以其在民生银行重庆分行账户中的90000元定期存款提供质押担保；江渝自愿以登记在其名下的位于重庆市南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X号房屋为前述债务提供抵押担保，该房屋共有人夏凡同意将本合同项下的抵押财产作抵押，并同意接受本合同条款。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债务和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用；如质押财产为特户账户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务；丁方要求甲方承担保证责任时，丁方有权自主选择直接从甲方在中国民生银行所有营业机构开立的任何其他账户（包括但不限于活期或定期存款）行使抵销权；丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。同日，夏凡、江渝向民生银行重庆分行出具抵押承诺书，主要载明夏凡、江渝同意以位于重庆市南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X号房屋为江渝在民生银行的前述贷款提供抵押担保。双方于2015年5月15日就上述抵押房产依法在房地产管理部门办理了抵押登记。《借款合同》首页载明江渝的通讯地址为重庆市南岸区龙井村X号。《担保合同》首页载明夏凡、江渝的住所为南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X。《借款合同》、《担保合同》附则部分约定，按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯方式发出，送达至本合同首页所列各方的地址；如采用专递方式，专递人员将上述文件或通知送达收件人地址之日，即视为送达和收到之日；如果联系方式之任何一项发生变更，相关方应在变更后5日内将更改后的联系方式按本条的约定书面通知对方，此后本条约定的通知、文件或申请应按变更后的联系方式送达。2015年5月21日，民生银行重庆分行按约向江渝指定账户放款900000元。2015年6月15日，江渝未能按约支付到期利息。后民生银行重庆分行从江渝的质押账户中扣除款项用于冲抵部分贷款本金及利息、逾期罚息、复利。截至2016年3月15日，江渝尚欠民生银行重庆分行借款本金823080.22元、利息62023.47元、复利3142.40元。民生银行重庆分行自愿放弃2016年3月15日前江渝尚未支付的罚息。2015年9月23日，民生银行重庆分行制作《借款提前到期通知书》，因江渝多期未按约定偿还《借款合同》项下利息，民生银行重庆分行现宣布《借款合同》项下借款立即到期，要求江渝于该通知发出后五日内清偿全部本息、违约金及相关费用。2015年9月25日，民生银行重庆分行以中国邮政特快专递的方式分别向江渝在《借款合同》中约定的重庆市南岸区龙井村14号和夏凡在《担保合同》约定的南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X地址邮寄了《借款提前到期通知书》。2015年10月12日，上述特快专递送达江渝、夏凡在《借款合同》、《担保合同》约定地址，但因无人认领未妥投。另查明，2014年6月19日，江渝与民生银行重庆分行签订合同《借款合同》，其中约定江渝向民生银行重庆分行借款900000元用于经营，借款期限为12个月，自2014年6月20日起至2015年6月20日止，还款方式为按月结息，到期一次性还清借款本息，以江渝在民生银行重庆分行开立的帐户作为借款发放及还款账户，并授权民生银行重庆分行从该帐户中扣收到期应付的本息。2015年5月21日，江渝签署《授信变更申请审批书》，江渝申请提前归还合同《借款合同》项下900000元借款。同日，民生银行重庆分行在将合同编号为的《借款合同》项下借款发放至帐户的同时，即扣划该笔借款用于提前归还合同编号为的《借款合同》项下的借款本金900000元。上述事实，有《借款合同》、《担保合同》、《授信变更申请审批书》、中国民生银行个人账户对账单、还款计划表、还款明细表、欠款明细表、扣款回单等证据材料及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，江渝与民生银行重庆分行签订的《借款合同》、江渝、夏凡与民生银行重庆分行签订的《担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行向江渝发放了贷款900000元，履行了合同义务。江渝向民生银行重庆分行申请提前归还《借款合同》项下借款，民生银行重庆分行同意其提前归还借款时，借款即提前到期，借款提前到期后民生银行有权按照合同约定从还款帐户中扣划相应款项归还借款本息。江渝关于其未同意民生银行重庆分行以新的贷款归还旧的贷款，对新的贷款没有还款义务的辩称，本院不予支持。民生银行重庆分行履行《借款合同》义务后，江渝未按约定支付借款利息，已经构成违约，民生银行重庆分行有权宣布该借款合同项下借款提前到期，并要求江渝承担返还借款本金，支付利息、逾期罚息、复利的民事责任。民生银行重庆分行按照合同约定向江渝、夏凡送达《借款提前到期通知书》后借款即提前到期，借款提前到期日为2015年10月12日。截至2016年3月15日，江渝尚欠民生银行重庆分行借款本金823080.22元、利息62023.47元、复利3142.40元。民生银行重庆分行自愿放弃2016年3月15日前尚未支付的罚息，属于处分其民事权利的行为，本院予以确认。自2016年3月16日起至借款本息付清为止的罚息、复利，继续按借款合同约定计算。因逾期罚息已经足以弥补民生银行重庆分行之损失，故对民生银行重庆分行要求江渝支付违约金45000元的请求，本院不予支持。夏凡应按照《担保合同》的约定对江渝的上述债务承担连带清偿责任。江渝、夏凡自愿将其位于重庆市南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X号房屋为江渝在民生银行的前述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。民生银行重庆分行要求对江渝、夏凡提供抵押担保的房屋优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二之规定，判决如下：一、被告江渝于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金823080.22元；二、被告江渝于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行截至2016年3月15日的利息62023.47元。三、被告江渝于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2016年3月16日起至借款本金付清为止的逾期罚息（以未返还的借款本金为基数，按年利率11.118%再上浮50%计算，利随本清）；四、被告江渝于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行复利（截至2016年3月15日的复利为3142.40元；自2016年3月16日起至利息和逾期罚息付清为止的复利，以未支付的利息和逾期罚息为基数，按年利率11.118%再上浮50%计算，逐月累算）；五、如被告江渝未按时足额偿付上述第一、二、三、四项载明的债务，则原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权在前述债务范围内就江渝、夏凡提供抵押担保的位于重庆市南岸区南山街道文峰新街X号X幢X-X-X号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。六、被告夏凡对被告江渝的上述第一、二、三、四项付款义务担连带清偿责任；七、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取6320元，由被告江渝、夏凡负担。该款已由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行交纳，被告江渝、夏凡在履行前述付款义务时一并支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  吴克坤二〇一六年四月二十日书 记 员  马 佳