广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0203民初1703号 原告：广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司，住所地：广西柳州市雒容镇象岩路**，统一社会信用代码：91450200588634476C。 法定代表人：秦永亮，该公司董事长。 委托诉讼代理人：欧进，该公司综合业务部责任人。 委托诉讼代理人：钟敬波，该公司综合业务部风险管理岗。 被告：梁晓刚，男，1976年12月7日出生，侗族，住广西柳州市城中区。 委托诉讼代理人：刘生威，男，1977年9月24日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 被告：覃莉莉，女，1984年11月7日出生，壮族，住广西柳州市柳**，户籍所在地：广西柳州市城中区。 被告：刘觉颖，男，1954年12月28日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 被告：熊蕗莎，女，1957年3月22日出生，汉族，住广西柳州市城中区，系被告刘觉颖妻子。 原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司与被告梁晓刚、覃莉莉、刘觉颖、熊蕗莎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人欧进，被告梁晓刚及其委托诉讼代理人刘生威，被告覃莉莉、刘觉颖、熊蕗莎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告梁晓刚、覃莉莉共同偿还所欠原告借款本息3163112.23元，其中本金2529797.31元、利息633314.92元（利息暂计至2018年11月23日止，此后利息按合同约定的方式计至借款本息付清时止）；二、判令原告对被告刘觉颖所有的，位于柳州市城中区（权证号：柳房权证字第××号）房屋享有抵押权，并依法处置上述抵押物所得价款优先用于清偿被告梁晓刚所欠上述全部债务；三、判令被告刘觉颖、熊蕗莎承担连带清偿责任；四、判令被告承担本案案件受理费及其他相关费用。事实与理由：2014年12月30日，被告梁晓刚与原告签订了一份编号为“鱼峰村银借字（2014）第1215051号”的《最高额个人借款合同》。主合同约定，最高授信额度为2550000元，授信期限为3年，自2014年12月30日至2017年12月29日，单笔借款最长不超过12个月，借款用途为经营药品，借款利率执行年利率9.52%计收，逾期罚息从借款逾期之日起按执行年利率的基础上上浮50%计收；主合同还就借款支付、还款、担保、违约、争议解决等事宜进行了约定。为保证主合同的履行，被告刘觉颖与原告签订了一份编号为“鱼峰村银抵字（2014）第1215051号”《最高额抵押担保合同》，以被告刘觉颖所有的，位于柳州市城中区（权证号：柳房权证字第××号）房屋，对主合同项下授信期限内主债务进行抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证号分别为：柳房他证字第××号。主合同签订后，原告依约向被告梁晓刚发放了第一授信年度2550000元借款，被告梁晓刚向原告出具了《借款借据》。被告梁晓刚依约归还第一授信年度2550000元借款本息后，原告也依约向其发放了第二授信年度2550000元借款，但在第二授信年度单笔借款期限到期以后，被告梁晓刚没有依约向原告归还借款本息。截止2018年11月23日，被告梁晓刚尚拖欠原告借款本息达3163112.23元，其中本金2529797.31元，利息633314.92元，被告刘觉颖、熊蕗莎也没有主动履行担保责任。被告行为已构成违约，原告有权要求作为被告梁晓刚配偶的被告覃莉莉及担保人被告刘觉颖、被告熊蕗莎承担清偿被告梁晓刚所欠债务的责任，亦可对被告刘觉颖、熊蕗莎提供的抵押物行使抵押权，并要求四被告共同承担原告为实现上述债权支付的相关费用。原告为维护合法权益，特提起诉讼，请求依法判如所请。 被告梁晓刚辩称：担保已经过期，被告刘觉颖、熊蕗莎无需承担担保责任。该笔贷款逾期不是我方单方原因造成，续贷已经审批完成，由于抵押无法补办，期间也因为原告法人变更的原因，我们一直听从原告的安排，但最后还是没有续贷成功。我们原来已经办了续贷手续，但不知为何没有成功，希望原告能减免罚息，继续续贷维持双方合作关系。 被告覃莉莉辩称，对原告诉请没有意见，但与被告梁晓刚已于2016年2月26日离婚。 被告刘觉颖、熊蕗莎共同辩称：根据《担保法》第二十五条的规定，本案的担保期限应该是还款期限到期后的六个月，但原告在担保期限内没有通知担保人承担担保责任，截止目前为止该笔贷款的担保期限已经过期两年零四个月，被告刘觉颖、熊蕗莎不应该承担担保责任，且贷款到期后原告也没有履行告知义务通知我们承担担保责任。 本院经审理认定事实如下：2014年12月30日，被告梁晓刚、覃莉莉与原告签订了一份编号为“鱼峰村银借字（2014）第1215051号”的《最高额个人借款合同》。该合同约定，自2014年12月30日起至2017年12月29日止，借款人（梁晓刚、覃莉莉）可以在人民币2550000元的借款本金额度内向贷款人（原告）申请使用最高额循环借款，借款用于经营药品。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2017年12月29日。贷款利率约定在基准利率基础上上浮70%，采用固定利率方式执行年利率9.52%，合同期内不随基准利率的调整而调整，同时在通用条款中约定贷款人有权决定在本合同约定的利率基础上为借款人执行优惠利率，亦有权根据情况调整上述优惠利率的执行期间，有权取消利率优惠或调减利率优惠幅度。借款支付方式为受托支付方式，借款人应在期限内向贷款人申请资金支付，并提交《支付委托书》。合同约定按月结息，到期还本，结息日为每月20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保，担保的从合同编号为“鱼峰村银抵字（2014）第1215051号”。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；等等。同日，被告刘觉颖与原告签订了一份编号为“鱼峰村银抵字（2014）第1215051号”《最高额抵押担保合同》，为上述《最高额个人借款合同》形成的债务提供抵押担保，抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、财产保全费、拍卖费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。抵押物为被告刘觉颖、熊蕗莎共有的房产：坐落于柳州市城中区（权证号：柳房权证字第××号）房屋，被告熊蕗莎在《借款抵押承诺书》“同意抵押的共有人”处签名捺印。2014年12月31日，双方亦办理了抵押登记，他项权证号为“柳房他证字第××号”。与此同时，被告刘觉颖、熊蕗莎亦向原告出具《借款保证承诺书》，言明作为“鱼峰村银借字（2014）第1215051号”《最高额个人借款合同》的附件，自愿为该借款承担连带清偿责任，担保期限为借款本息还清之日止，当借款人不如期履行还贷本息义务时，由被告刘觉颖、熊蕗莎负责偿还借款人所欠的贷款本金、利息、罚息、违约金、损失赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用，不履行保证条款时，原告有权依法催收或要求处置两人名下资产，其所得优先用于归还上述借款合同贷款本息。上述合同签订后，原告依约于2014年12月31日向被告梁晓刚发放了循环借期内第一期2550000元借款；待该第一期偿还后，原告依被告梁晓刚、覃莉莉2015年12月16日的申请于2015年12月29日向被告梁晓刚、覃莉莉发放了循环借期内第二期2550000元借款，执行年利率9.135%，贷款到期日为2016年12月28日，有相应的借款借据为证。但在第二期借款期限即2016年12月28日到期以后，被告梁晓刚、覃莉莉未能依约向原告归还借款本息，且被告梁晓刚、覃莉莉已于2016年2月26日办理离婚登记，终未能依约进行合同循环借期内的第三期借款。截止2018年11月23日，被告梁晓刚、覃莉莉尚拖欠原告借款本息3163112.23元，其中本金2529797.31元、利息633314.92元。被告刘觉颖、熊蕗莎至今也没有履行保证和抵押担保责任。原告催收无果，遂诉至本院，提出上述诉请。 本院认为，原、被告之间在平等互利、协商一致的基础上签订的《最高额个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》，系合同当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应自觉履行。原告已依合同约定向被告梁晓刚、覃莉莉发放了贷款2550000元，但被告梁晓刚、覃莉莉未按合同约定的期限向原告清偿借款本息，构成逾期违约。原告在本案中诉请要求被告梁晓刚偿还截至2018年11月23日的借款本息人民币3163112.23元（本金2529797.31元、利息633314.92元），被告梁晓刚对利息中的罚息部分希望原告能减免，但原告未主动减免主张的利息，其主张的利息有明细查询单等予以证实，故原告的本息主张合法有据，本院对此予以支持，此后的利息按双方的约定计至欠款还清时止。被告梁晓刚辩称未能续贷系原告责任的意见，本院认为，根据《最高额个人借款合同》约定，循环借期内每一期借款需满足借款及提款条件，被告系在逾期违约等情况下未能满足第三期借款提款条件，并非原告责任，故对于该辩称意见不予采信。对于被告覃莉莉的责任，该第二期借款的申请系被告梁晓刚、覃莉莉婚姻存续期间的共同申请且通过，虽在此后离婚，被告覃莉莉仍应共同承担还款责任。被告刘觉颖、熊蕗莎以共有的上述房产向原告的贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告取得了房屋他项权证，原告亦有权对该抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债务。关于原告要求被告刘觉颖、熊蕗莎承担连带清偿责任的诉请，《借款保证承诺书》中担保期限约定为借款本息还清之日止，依法应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，该笔第二期的债务履行期限至2016年12月28日，故被告刘觉颖、熊蕗莎的保证期间至2018年12月27日。原告于2018年11月28日至本院提交起诉材料进行立案登记，故被告刘觉颖、熊蕗莎的连带责任不能免除，但因为上述合同债权既有保证又有物的担保，同时作为保证人的被告刘觉颖、熊蕗莎应在其抵押担保物价值不能全部清偿原告上述债权的范围内承担连带清偿责任。故原告的该部分诉请本院予以附条件的部分支持，对于被告刘觉颖、熊蕗莎有关担保期间已到期的辩称意见，系其对法律条文的片面误解，本院依法不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定，判决如下： 一、被告梁晓刚、覃莉莉于本判决生效后十日内向原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司偿还截至2018年11月23日的借款本金人民币2529797.31元、利息人民币633314.92元，之后的利息按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计至偿清之日止； 二、被告梁晓刚、覃莉莉未能偿还上述债务，原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司有权以被告刘觉颖、熊蕗莎提供的抵押房产（坐落于柳州市城中区）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、被告刘觉颖、熊蕗莎对被告梁晓刚、覃莉莉的上述债务在抵押房产（柳州市城中区）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司后仍不能清偿的债务范围内承担连带清偿责任； 四、驳回原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。 案件受理费32105元、减半收取16052.5元，保全费5000元，合计人民币21052.5元（原告广西鱼峰信合村镇银行有限责任公司已预交37105元），由被告梁晓刚、覃莉莉、刘觉颖、熊蕗莎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 朱厚泽 二〇一九年七月二十一日 法官助理 林兰兰 书 记 员 韩昕怡 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》法释〔2000〕44号 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。