广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0904民初1938号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行。住所地：广东省茂名市电白区*************************。负责人：李志良,行长。委托诉讼代理人：伍世晓，该行员工。被告：罗翠云,女,1978年11月25日出生,汉族,住广东省茂名市电白区***********，公民身份证号码：409**********482X。被告：陆尚仟,男,1978年3月31日出生,汉族,住广东省茂名市茂南区********，公民身份证号码：440************532。系罗翠云丈夫。被告：唐金庆,男,1963年8月3日出生,汉族,住广东省茂名市电白区霞洞镇教办宿舍,公民身份证号码：440************892。被告：刘华新,男,1963年8月21日出生,汉族,住广东省茂名市茂南区***********,公民身份证号码：440************615。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行（以下简称邮政电白支行）诉被告罗翠云、陆尚仟、唐金庆、刘华新金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政电白支行的委托诉讼代理人伍世晓、被告陆尚仟、唐金庆、刘华新到庭参加诉讼，被告罗翠云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政电白支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行与被告罗翠云、陆尚仟签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判决被告罗翠云、陆尚仟共同偿还借款本金72979.39元给原告,利息按借款合同约定年利率12%计算,不按期归还借款本金的从逾期之日起按借款年利率加收30%的罚息,利息(包含罚息)暂计至2019年1月17日止为4568.46元,以后利息和罚息另计至还清款止；3.判决被告唐金庆、刘华新对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；4.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年5月26日,原告与被告罗翠云、陆尚仟签订《小额贷款额度借款合同》(合同编号为4499963Q217055914931),并在《小额贷款额度借款合同》乙方签字及加盖手印子以确认,原告分别与被告刘华新、唐金庆签订《小额贷款最高额保证合同》(合同编号为4499963Q617056293041、499963Q617056293043),约定借款人为罗翠云,借款金额为15万元,唐金庆、刘华新为其保证人。并在《小额贷款最高额保证合同》乙方签字及加盖手印予以确认。借款期间从2017年5月27日至2019年5月27日,年利率为12%,还款方式为每月阶段性等额本息。被告罗翠云、陆尚仟签订上述合同后,原告依约发放贷款给被告罗翠云使用,被告在2018年9月21日出现违约。截至2019年1月17日止被告罗翠云欠原告借款本金72979.39元,拖欠利息4568.46元(利息暂计至2019年1月17止)，目前尚欠原告贷款本金及利息77547.85元，以后产生的利息按照合同约定另外计算。根据《小额贷款额度借款合同》的相关约定,被告需按期归还借款本息,但被告已严重违反合同约定，被告陆尚仟为被告罗翠云的合法配偶及共同借款人,应当共同偿还该笔贷款本息,同时要求作为保证人的被告唐金庆、刘华新对被告罗翠云所欠原告的借款本息负连带清偿责任。原告经多次催收未果，为了维护原告的合法权益,特向法院提起诉讼,望判如所请。被告陆尚仟辩称，我和妻子罗翠云于2017年5月26日与原告签订《小额贷款额度借款合同》向原告借款150000元是事实，贷款资金由我妻子罗翠云使用，具体还了多少款项，尚欠多少我不清楚，由法院核实。被告唐金庆辩称，罗翠云与陆尚仟向原告贷款150000元并签订了贷款合同是事实，对2017年5月26日我与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》无异议，愿意承担相应的法律责任。被告刘华新辩称，罗翠云与陆尚仟向原告贷款150000元并签订了贷款合同是事实，对2017年5月26日我与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》无异议，愿意承担相应的法律责任。但由于生活困难，希望原告方能查封罗翠云和陆尚仟的房产，解除对我工资账户的查封。被告罗翠云未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：被告罗翠云、陆尚仟是夫妻关系。2017年5月26日，原告邮政电白支行与被告罗翠云、陆尚仟签订编号为4499963Q217055914931的《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告借款人民币150000元给被告罗翠云、陆尚仟，担保方式为自然人保证，被告罗翠云在借款人处、被告陆尚仟在共同借款人处签名点指。2017年5月26日，原告与被告刘华新、唐金庆分别签订编号为4499963Q617056293041、4499963Q617056293043的《小额贷款最高额保证合同》，约定保证期为：保证合同生效之日起至借款合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。被告刘华新、唐金庆在乙方（保证人）处签名点指。2016年5月27日，原告向被告罗翠云履行了放款义务，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》上载明：“借款金额150000元，借款期间从2017年5月27日至2019年5月27日,还款方式为每月阶段性等额本息，借款利率为年利率12%，逾期利率为15.6%”，另《小额贷款额度借款合同》12.2.1约定罚息利率为年利率12%的基础上加收30%。借款发放后，被告罗翠云在前期能按合同有关约定归还借款本息，从2018年9月21日起，不再正常归还本息。截至2019年1月17日，被告罗翠云尚欠原告借款本金72979.39元，共欠原告利息4568.46元，共计77547.85元。原告经多次向四被告催收无果而诉至本院。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院依法作出民事裁定：1.冻结被告罗翠云名下深圳前海微众银行银行账户（账号：99*********80100539071）、冻结被告罗翠云名下中国农业银行账户（账号：622*************510）；2.冻结被告陆尚仟名下中国建设银行茂名计星支行账户（账号：号：622*************687）；3.冻结被告唐金庆名下电白农村信用合作联社霞洞信用社账户（账号：800100********957）；4.冻结被告刘华新名下中国建设银行茂名市****支行账户（账号：622********30058243）。上述三项金额以人民币80000元为限。原告提供银行保函，并愿意承担相应的法律责任。以上事实有当事人提交的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、查看借款借据信息截图、客户贷款还款详细截图、借款人身份证、担保人身份证及账号等证据及庭审笔录在案证实。本院认为，原告邮政电白支行与被告罗翠云、陆尚仟签订的《小额贷款额度借款合同》是合同双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容清楚明确，没有违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效。被告罗翠云是《小额贷款额度借款合同》的借款人，被告陆尚仟在《小额贷款额度借款合同》中作为共同借款人签名，是《小额贷款额度借款合同》的共同借款人。原告主张被告罗翠云、陆尚仟尚欠原告借款本金72979.39元，已提供相关证据证实，本院予以采信。被告罗翠云、陆尚仟没有按合同约定向原告偿还借款本息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。合同约定，如借款人未按期支付到期未清偿债务，则贷款人可以单方面解除合同或宣布债务提前到期，并要求借款人立即清偿。据此，原告请求解除原告与被告罗翠云、陆尚仟签订的《小额贷款额度借款合同》，合法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，本案原告与被告罗翠云、陆尚仟签订的《小额贷款额度借款合同》解除，其法律后果是该合同效力终止，合同所约定的双方的权利义务关系消灭，原、被告之间应恢复原状，由原告收回贷款本息。原告请求被告罗翠云、陆尚仟共同向原告偿还尚欠借款本金72979.39元，理据充分，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款罚息问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，原告与被告罗翠云、陆尚仟签订的《小额贷款额度借款合同》中约定合同期内的借款利率为年利率12%，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，该违约责任条款是属于合同中的清理条款，双方仍应依约履行。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第一条规定：“关于人民币贷款计息和结算问题。人民币各项贷款（不含个人住房贷款）的计息和结息方式，由借贷双方协商确定”、第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，原告与被告罗翠云、陆尚仟签订的《小额贷款额度借款合同》中约定的利息和罚息利率未超出上述规定的范围，原告请求被告罗翠云、陆尚仟按合同约定支付合同期内的利息，不按期归还借款本金的从逾期之日起按合同约定的借款利率加收30%的罚息，于法有据，本院予以支持。原告邮政电白支行与被告唐金庆、刘华新签订的《小额贷款最高额保证合同》是上述《小额贷款额度借款合同》的从合同，是合同双方的真实意思表示，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”的规定，被告唐金庆、刘华新应按担保合同约定向原告承担连带保证责任。原告请求被告唐金庆、刘华新对本案罗翠云、陆尚仟所负原告债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。被告罗翠云经本院合法传唤均拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第九十八条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行与被告罗翠云、陆尚仟于2017年5月26日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、限被告罗翠云、陆尚仟在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行清偿借款本金人民币72979.39元及利息（利息计至2019年1月17日止为4568.46元，从2019年1月18日起以72979.39元为基数，按合同约定的年利率12%加收30%的罚息计算，计至还清款之日止）；三、被告唐金庆、刘华新对上述第二项被告罗翠云、陆尚仟所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费869元、财产保全费820元，两项合计1689元（原告已预交），由被告罗翠云、陆尚仟、唐金庆、刘华新连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 陆春琼二〇一九年七月十七日法官助理 邵小瑜书 记 员 任呈海廖津附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。