成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初5210号 原告：成都农村商业银行股份有限公司簇桥支行，住所地四川省成都市武侯区簇桥镇福锦路二段**。 负责人：唐晓棠，行长。 委托诉讼代理人：陈薪羽，女。 委托诉讼代理人：曾小兰，女。 被告：陈治强，男，1987年4月8日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告成都农村商业银行股份有限公司簇桥支行（以下简称农商银行簇桥支行）与被告陈治强信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行簇桥支行的委托诉讼代理人陈薪羽、被告陈治强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行簇桥支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告透支信用卡本金6984.5元、利息13141.22元、费用349.18元（截至2018年12月31日）；2.被告偿还原告自2019年1月1日起至全款付清之日止的利息及违约金等（利息的计算是以未还本金及未付利息为基数，按月按照日利率万分之五计收，违约金的计算是以最低还款额未还部分为基数，按月按照5%计收）。事实和理由：2012年12月26日，被告向原告申请天府信用卡。原告于2013年2月4日按约向被告发放信用卡，卡号为6228××××8100。截至2018年12月31日，被告逾期期数达70期，被告尚欠原告透支信用卡本金6984.5元、利息13141.22元、费用349.18元。经原告多次催收，被告仍不归还。原告因此诉至法院。 陈治强辩称，信用卡申领表上签名确实是被告所签，基本资料及联系人资料是被告真实填写的，但被告没有填写电话及职业资料。申领表中的电话并非被告的电话。被告从未收到、使用过原告寄来的信用卡，以为申办不成功，便没有在意。 本院经审理认定事实如下：2012年12月26日，被告向原告申请天府信用卡，确认自愿遵守《成都农商银行天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的各项规则。原告向被告发放卡号为6228××××8100的信用卡，信用额度为7000元。《领用合约》约定以下主要内容：1.全部应还款额指截止当前账单日，持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等总和，最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金一定比例、所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用以及前月份最低还款额未还部分的总和；2.滞纳金指当持卡人未在到期还款日前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定应支付的费用；3.持卡人发生下列情形之一，原告有权宣布所有欠款全部到期并要求一次清偿，持卡人应支付未及时偿还引起的利息、违约金、行使追索权的费用，并应赔偿损失：……（2）持卡人违反《成都农商银行天府信用卡章程》（以下简称《章程》）或本合约约定的义务的……（5）持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额的；4.持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；5.持卡人选择最低还款方式还款的，可于当期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项向银行清偿，不享受免息还款待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息，持卡人未能足额偿还最低还款额时，还应按月支付滞纳金并承担其他违约责任；6.预借现金不享受免息还款待遇，持卡人需按笔支付手续费，并自记账日支付利息；7.持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，按先应收利息或各项费用、利息、后本金的顺序进行冲还；8.预借现金手续费按金额的1%收取，每笔最低3元；透支利息为每日万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，每笔最低1元；9.持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无需另行通知持卡人，并对双方均有拘束力。 2016年9月9日，成都农商银行在其官网（×××.ｃｏｍ）发布《成都农商银行中间业务服务收费标准及收费项目优惠公告》,其收费标准中编号2030222的收费项目为“信用卡违约金”，服务功能为“持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取”，收费标准为“最低还款额未还部分的5%／次收取，每笔最低10元”。 根据原告提交的账单显示，被告的信用卡在2013年3月1日消费6800元，2013年3月4日消费19元，2013年3月7日消费100元，2013年3月11日消费13元，2013年3月21日消费31元，2013年3月28日消费21.5元，2014年12月2日还款4000元，之外无消费、取现或还款记录。 原告在庭审中陈述其银行系统计算的利息是以未还本金及未付利息为基数，按照日利率万分之五计算，即银行系统在计算利息时计收了复利，费用是指违约金，违约金为最低还款额未还部分为基数，按月按照5%计收。 上述事实有，《天府信用卡（个人卡）申请表》、《领用合约》、交易账单记录、逾期明细表、网站公告及当事人庭审陈述等证据收集在案佐证。 本院认为，经被告申请，原告为被告办理了信用卡，双方同意按照《领用合约》执行，原、被告之间形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告持卡消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任。关于被告抗辩信用卡申领表中的电话号码并非其使用的电话以及其从未收到、使用过原告办理的信用卡的抗辩意见，本院认为，被告认可其申办信用卡的意思表示是真实的，而信用卡申请表上“手机”一栏用五角星提示为必须填写的项目，被告应当知晓该项目为十分重要且必须填写，同时手机在现阶段社会活动中的作用亦越来越深入，本院认为被告应当知晓手机号码在经济活动中的重要性，故在被告没有提供其他明确证据的情况下，仅以申请表预留手机号码非其所有，不能证明被告未实际收到、使用涉案信用卡。 关于利息。根据《领用合约》的约定，透支利息为每日万分之五，对于原告主张的未付利息的利息即复利，原告与被告签订的《领用合约》并未对复利作出约定，故原告主张对被告未付利息计收复利没有事实和法律依据，本院不予支持。结合被告发生逾期还款及实际消费的时间，经本院核算，截至2014年12月1日，被告欠原告透支本金6984.5元，利息2237.54元。被告于2014年12月2日还款4000元，则尚欠本金5222.04元。2014年12月2日始的利息，则应以本金5222.04元为基数按日利率万分之五计算至本金实际付清之日止。 关于费用即滞纳金、违约金。案涉信用卡的《领用合约》中约定，信用卡发生逾期，持卡人应支付滞纳金，并无对违约金的约定。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条已明确取消信用卡滞纳金。原告主张其已根据合约约定，对收费项目进行变更并通过网站公布的方式正式公布生效，故被告应向其支付违约金。对此本院认为，《成都农商银行中间业务服务收费标准及收费项目优惠公告》系公布“信用卡违约金”的收费项目及收费标准,并未明确载明将原合约中约定的“滞纳金”变更为“违约金”，故原告主张被告支付违约金亦无相应依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈治强于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司簇桥支行偿还信用卡透支本金5222.04元及利息，利息以透支本金5222.04元为基数，自2014年12月2日始按日利率万分之五计算至透支本金付清之日止； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司簇桥支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费312元，减半收取计156元，由原告成都农村商业银行股份有限公司簇桥支行负担78元，被告陈治强负担78元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  翟辉容 二〇一九年七月十二日 书记员  周依霈