广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初1450号原告：东莞市格林皮革有限公司，住所地：广东省东莞市道滘镇大罗沙工业区。法定代表人：周德平。委托诉讼代理人：周秋军，广东林德律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地：广东省深圳市福田区莲花街道皇岗路5001号深业上城（南区）二期60层、59层5901。负责人：郭振雄。委托诉讼代理人：万向阳，广东同仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：金丹，广东同仁律师事务所律师。原告东莞市格林皮革有限公司与被告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月1日公开开庭进行了审理，后依法转为普通程序于2019年5月29日公开开庭进行了审理，原告东莞市格林皮革有限公司的委托诉讼代理人周秋军、被告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司的委托诉讼代理人万向阳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即赔偿原告保险金195778.8元及利息损失（利息按中国人民银行规定的同期贷款利率从起诉之日起计至全部款项付清之日止）。2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月12日，原告向被告投保了财产综合险，保险单号为：ASHZ66102518Q000228J，由被告承保原告位于东莞市大罗沙工业区工厂内价值8000000元的机器设备、库存品，原告支付了保费17600元，保险期限从2018年9月13日至2019年9月12日。2018年9月16日原告因受到台风“山竹”的影响，导致库存产品被水浸，直接损失高达255920元。之后经被告委托第三方勘察定损，认定损失为195778.8元。2018年12月7日，被告无理拒绝赔偿。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼并提出以上诉讼请求。被告答辩称：1、原告缴纳保险费同日，被告签发了保险单（含保险单明细及保险条款）。2、本案损失不属于保险责任范围。3、被告从未确认或同意赔偿。4、即便保险责任成立，被告也享有10%的绝对免赔额。经审理查明，原告就其位于镇大罗沙工业区工厂内价值8000000元的机器设备、库存品（原材料、半成品、成品）于2018年9月12日向被告投保财产综合险，当日原告向被告缴纳了保险费17600元，被告签发《财产综合险保险单》（正本），保险单号为：ASHZ66102518Q000228J（以下简称228J保单）。被告于2018年9月21日将228J保单、财产综合险条款、228J保单明细表等资料交给原告。其中，1、228J保单载明：本保单内容包括明细表、责任范围、除外责任、赔偿处理、被保险人义务、总则、特别条款等。本保单还包括投保申请书及其附件，以及本公司今后以批单方式更改的内容。鉴于本保险单明细表中列明的被保险人向本公司提交书面投保申请和相关资料，并向本公司缴付了本保险单明细中列明的保险费，本公司同意按本保险单的规定负责赔偿在本保险单明细表中列明的保险期限内被保险人的被保险财产遭受的损坏或灭失。2、财产综合险条款显示：第五条约定“在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、……；（三）……。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。”第九条约定“下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：……；（四）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。”第四十三条约定“……（四）暴雨：指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。”3、228J保单明细表显示：第5项约定“全部风险每次事故绝对免赔额为5000元或损失金额的10%，两者以高者为准。”第6项约定“保险期限为365天，自2018年9月13日0时起至2019年9月12日24时止。”第12项约定“……。4、兹经保险双方同意，本保单对于屋顶或外墙不是钢筋混凝土或砌体结构的建筑及在其下存放的保险财产，仅承保火灾和爆炸责任。如本约定和其它条款或约定存在冲突，以本约定为准。”。2018年9月16日，受台风“山竹”的影响，原告厂区因下暴雨导致道路积水，仓库水浸，成品、半成品受到损失从而发生保险事故。经原告同意，被告于2018年9月19日委托湖南衡泰保险公估有限公司（以下简称公估公司）对被保险财产损失进行查勘、定损和保险责任情况进行公估，于2019年1月24日出具编号为HTSZ-TBCC-1809042《保险公估报告》（以下简称公估报告），公估报告载明：出险货物堆放在厂区库房内，库房为砖混墙体，房顶彩钢瓦结构；本次事故是由于暴雨造成；本次事故受损的财物属于保险标的；结论为：1、本次事故不属于228J保单项下的保险责任范围；2、核定本次事故保险责任范围内的损失金额为217532元，由于本次事故保险责任不成立，建议不予赔付。公估期间，原告于2018年9月23日向被告提交《灾害/事故赔偿确认书》，确认接受195778.8元作为228J保单本次灾害/事故造成损失的全部赔偿金额，但最终赔偿金额仍须根据保险合同并经保险人认可后方可最终确定。2018年12月7日，公估公司传真《东莞市格林皮革有限公司2018.9.16暴雨案理赔意见函》给原告，告知原告本次事故不属于保险责任的理赔意见；同日，被告向原告发出《关于东莞市格林皮革有限公司2018年9月16日山竹台风的处理意见》以同意公估公司意见为由，明确对本次事故不予赔偿。另查，2017年8月22日，原告就其位于镇大罗沙工业区工厂内价值10000000元的机器设备、库存品（原材料、半成品、成品）向被告投保财产综合险，并向被告提交了经原告盖章确认的编号为ASHZ66102517P000127S投保单（以下简称127S投保单）和投保人声明，被告于2017年8月21日签发《财产综合险保险单》（正本），保险单号为：ASHZ66102517Q000183U（以下简称183U保单），并向原告送达了183U保单、财产综合险条款、183U保险单明细表。其中，1、127S投保单的特别约定第4点与183U保险单明细表第12项特别约定的第4点一致，均包括“兹经保险双方同意，本保单对于屋顶或外墙不是钢筋混凝土或砌体结构的建筑及在其下存放的保险财产，仅承保火灾和爆炸责任。如本约定和其它条款或约定存在冲突，以本约定为准。”等内容。2、183U保单和228J保单的财产综合险条款一致。3、183U保单和228J保单，除保险金额、保险期限、保险费用、缴费日期等存在差异外，其余内容基本一致。4、投保人声明显示为续保，上年保单ASHZ66102516Q000146F。原告主张，2017年8月25日原告曾遭受与本案同样的保险事故，被告向原告进行过赔偿，并提供了银行电子回执（打印件）佐证。被告确认该笔赔款是2017年“天鸽”台风造成的事故损失，但损失数额未超过10000元，当时当地保监局要求对“天鸽”台风造成的事故进行快赔，因此被告未对该事故的详情核实，而是按照快赔程序支付保险金，该次赔付是不应当的。原告认为，被告对同样原因造成的事故，2017年进行了赔付；原告2018年继续在被告处投保，被告并未提示非钢筋混凝土或砌体结构的房顶，因暴雨造成的事故不予理赔；被告是在保险事故发生后才将保险单、保险条款、保险单明细表等保险材料交给原告导致原告在此之前无法提出异议；原告每次都是先付保险费，被告从未就免责条款明确告知原告；本案事故系地面涨水引起，与房顶结构无关，按照公平公正原则，被告也应当承担保险责任。因此，被告应当赔偿原告保险金，且原告诉请的保险金已经按照公估公司评估的总损失中扣除了10%的免赔额。被告抗辩认为，228J保单是187U保单的续单，因此签订228J保单时，原告没有填写投保单；鉴于127S投保单及187U保单的保险责任范围、保险标的及保险条款均未变化，本案即使没有投保单，仅是228J合同签订的瑕疵，没有影响原告的该合同权益；原告签订了127S投保单，应当知道投保单记载的特别约定，该特别约定与保单明细表的约定一致，原告不能以此否定双方的权利义务。因此，被告不应当承担赔偿责任。被告明确，对于续保的条件、保险责任、特别约定没有以书面形式告知原告。被告认为，原告明知是续保，同意先出单再补齐投保资料，原告也缴纳了保险费，可证明原告对保险责任的延续是确认的。上述事实，有原告提交的228J保单、228J保险单明细表（首页）、财产综合险条款、《灾害/事故赔偿确认书》（复印件）、《关于东莞市格林皮革有限公司2018年9月16日山竹台风的处理意见》、银行电子回执（打印件）、书面意见、微信聊天截图，被告提交的228J保险单明细表（完整）、保险费发票、《关于东莞市格林皮革有限公司2018年9月16日山竹台风的处理意见》、《东莞市格林皮革有限公司2018.9.16暴雨案理赔意见函》（复印件）、公估报告、127S投保单及投标人声明、证据说明及相关意见、183U保单、183U保险单明细表、财产综合险条款、质证意见及情况说明及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为财产保险合同纠纷。关于被告是否应承担支付保险金责任。第一，根据文意并结合财产综合险条款第五条的表述看，本案中涉及的127S投保单特别约定的第4点、183U和228J保险单明细表第12项特别约定的第4点，约定的是保险责任，即“本保单对于屋顶或外墙不是钢筋混凝土或砌体结构的建筑及在其下存放的保险财产”，只承保火灾和爆炸责任，也就是不承保财产综合险条款第五条第一款第（二）（三）项所约定的包括“暴雨”在内的责任。第二、保险责任是保险合同的主要条款之一，应当充分体现双方当事人的真实意思，被告签发的228J保险单明细表在特别约定中改变财产综合险条款中关于保险责任的一般约定属于对主要条款的重大变更，应当得到原告的同意。本案中，被告没有要求原告提交投保单来确认该项特别约定，也没有就续保的保险责任、特别约定等事项以书面形式告知原告并得到原告同意，就签发了228J保单；被告也未提供证据证明在订立合同时，其已向原告说明了保险合同的内容。原告提出2018年继续在被告处投保时，被告并未提示上述特别约定的意见，本院予以采纳。可见，被告在签订合同过程中存在过错，且该过错导致原告对上述特别约定不知情，势必影响原告对保险利益的期待。第三、被告在签发该保单后于保险事故发生后才将保单、保险单明细表、财产综合险条款交付原告，可见，被告在履行合同过程中也存在过错，该过错导致原告没有时间和机会就合同内容向被告提出异议或双方协商达成一致。综合第二、三点，原告对228J保单的特别约定不知情，且事后原被告双方又没有达成一致意见，该特别约定条款不是原告的真实意思表示，对原告不具有约束力，根据《中华人民共和国合同法》第六十一条“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充;不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”的规定，应按照财产综合险条款第五条来确定保险责任，故根据该条第一款第（二）项的约定，对于原告因暴雨造成的损失，被告应当负责赔偿。第四、即便原告基于对183U保单的了解而对特别约定知情，但从被告履行183U保单的情况来看，被告通过其行为否定了该保单中的特别约定，因此原告有充分的理由相信，原告继续向被告投保，无论原告的屋顶或外墙是否钢筋混凝土或砌体结构的建筑，即便因暴雨造成的损失，被告也会负责赔偿；被告也未提供证据证明其在原告续保时已向原告明示其将在228J保单中执行特别约定条款且原告仍续保。综上分析，本院认为，被告应当支付原告保险金。至于支付保险金的数额，根据公估报告及228J保险单明细表第五项的约定，计算为217532×（1－10%）＝195778.8元。故对于原告诉请被告支付保险金，本院予以支持。关于是否应支付利息损失的问题。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”的规定，原告主张被告支付利息损失，以195778.8元为本金，从起诉之日即2019年1月10日起按中国人民银行同期贷款利率计至付清之日止，合法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告东莞市格林皮革有限公司支付保险金195778.8元及利息（以195778.8元为本金，从2019年1月10日起按中国人民银行同期贷款利率计至付清之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4215.57元（原告东莞市格林皮革有限公司已预交），由被告中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周 彬人民陪审员  李志敏人民陪审员  谭红波二〇一九年七月八日书 记 员  胡颖康附法律条文如下：《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。