福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初1024号 原告：中国农业银行股份有限公司福州长乐支行，住所地福州市长乐区吴航街道三峰路商业街**，统一社会信用代码91350182854861760G。 主要负责人：刘惠清，行长。 委托诉讼代理人：张琪，北京中银（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈棋，北京中银（福州）律师事务所律师。 被告：兰章土，男，1981年5月26日出生，畲族，住福建省罗源县。 被告：雷凤钗，女，1986年10月7日出生，畲族，住福建省罗源县。 原告中国农业银行股份有限公司福州长乐支行(以下简称“农行长乐支行”)与被告兰章土、雷凤钗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案，依法适用简易程序。2019年3月20日，本案变更适用普通程序，于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告农行长乐支行委托诉讼代理人陈棋到庭参加诉讼，被告兰章土、雷凤钗经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 农行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.兰章土、雷凤钗 共同向农行长乐支行偿还借款本金165492.37元、手续费3528元、利息5941.14元、逾期还款违约金2019.2元（暂计至2018年11月10日），之后的利息、分期手续费按合同约定计至款项实际清偿之日止；2.判决折价或者拍卖、变卖兰章土提供的抵押物即车牌号为闽Ａ×××××的翼虎牌汽车（机动车登记证书编号：350014070169，车辆识别代号：ＬＶＳＨＪＣＡＬ4ＧＥ799422），并就处分所得价款由原告优先受偿；3.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。本案庭审中，原告确认其第一项、第三项诉讼请求分别为“1.兰章土、雷凤钗共同向农行长乐支行偿还借款本金165492.37元、手续费3528元、利息5941.14元、逾期还款违约金2019.2元（暂计至2018年11月10日），之后的利息按合同约定计至款项实际清偿之日止；3.本案案件受理费、公告费300元，由被告承担。”事实和理由：2017年7月4日，兰章土向农行长乐支行申请中国农业银行专项商户分期贷款业务，并签署了《中国农业银行专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，雷凤钗在《中国农业银行专项商户分期业务申请表》上签字。2017年7月27日，农行长乐支行与兰章土签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，兰章土申请分期资金用于在福建顺腾汽车销售有限公司购买翼虎牌汽车，分期本金为196000元；本合同项下分期手续费费率为10.8%，分期手续费为21168元，偿还方式为分期偿还，分期期数为36期；本合同项下信用卡透支借款的担保方式为抵押，担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等，且已于2017年7月10日办理抵押登记手续；被告（持卡人）在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；被告出现本合同约定的违约事件后，原告有权分别或同时采取下列措施：1.有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等。2017年7月28日，被告提供抵押担保的闽Ａ×××××的翼虎牌汽车（机动车登记证书编号：350014070169，车辆识别代号：ＬＶＳＨＪＣＡＬ4ＧＥ799422），办理了抵押登记。 兰章土、雷凤钗是夫妻，借款发生在兰章土、雷凤钗婚姻关系存续期间，且雷凤钗向原告出具《共同还款承诺函》承诺愿意作为共同债务人，承担的共同还款责任范围包括分期借款合同项下的全部本金、利息、滞纳金、年费等。 后兰章土取得原告提供的196000元借款，在合同履行过程中，被告未依约偿还借款本金、分期手续费等，构成违约，原告有权提前收回分期资金等，截止2018年11月10日，被告尚欠原告借款本金165492.37元、手续费3528元、利息5941.14元、逾期还款违约金2019.2元。故起诉请求判如所请。 兰章土、雷凤钗未应诉答辩。 农行长乐支行围绕诉讼请求提交了以下证据： 1.兰章土、雷凤钗的身份证、结婚证、共同还款承诺书，拟证明：（1）兰章土、雷凤钗的主体资格；（2）兰章土、雷凤钗系夫妻关系；（3）雷凤钗愿对兰章土的债务承担共同还债责任。 2.《中国农业银行专项商户分期业务申请表》，拟证明：2017年7月4日，兰章土向原告申请分期金额196000元用于购买汽车。 3.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，拟证明：（1）合同约定原告向被告提供196000元用于向福建顺腾汽车销售有限公司购买翼虎牌汽车，分期手续费费率10.8%，计21168元，分期期数为36期，并约定逾期还款的违约责任等；（2）根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第13.11条之约定，本合同的送达地址为福建省罗源县。 4.注册登记信息，拟证明：被告提供闽Ａ×××××的翼虎牌汽车（机动车登记证书编号：350014070169，车辆识别代号：ＬＶＳＨＪＣＡＬ4ＧＥ799422）作为原告债权的担保，双方于2017年7月28日办理了抵押登记手续。 5.专业分期柜台渠道记账通知书及记账凭证、专项分期账户详细信息，拟证明：（1）原告已发放全部分期本金196000元；（2）被告逾期账单情况。 6.信用卡账单明细及催收记录，拟证明：（1）兰章土逾期还款情况及原告催收情况；（2）信用卡一个账单周期为一期。 7.信用卡专项分期柜台渠道交易授权委托书，拟证明：被告授权原告将分期付款的资金196000元划入福建顺腾汽车销售有限公司账户。 8.《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同汽车分期业务》，拟证明：该合同约定被告如逾期91天以上，原告有权对车辆进行处理。 本院认为，因兰章土、雷凤钗未到庭参加诉讼，也未提交相反证据予以反驳，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。原告提交的证据，除证据3中没有关于具体地址的约定内容，不能支持其“合同约定了送达地址”的主张外，其他证据来源合法，客观真实，符合证据真实性、合法性、关联性的特征，本院予以确认。 根据以上有效证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下： 2017年7月4日，兰章土为办理“中国农业银行专项商户分期贷款业务”向中国农业银行股份有限公司长乐市支行（以下简称“农行长乐市支行”）递交了《中国农业银行专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，据《中国农业银行专项商户分期业务申请表》记载：申请人为兰章土，分期商户为福建顺腾汽车销售有限公司，购买的商品为福特翼虎，申请分期金额为196000元，分期期数为36期，分期手续费费率及金额为10.8%，计21168元。雷凤钗在该申请表中申请人配偶（财产共有人）栏上签名。兰章土在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中选择全额还款，并签阅“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）约定：发卡行为甲方，金穗信用卡申请人为乙方；乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付业务规则可通过甲方官方网站查阅；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同年7月10日，雷凤钗向农行长乐市支行出具《共同还款承诺函》，承诺本人愿意作为共同债务人，对持卡人与贵行签订的分期借款合同项下的债务承担共同还款责任。本人承担的共同还款责任范围包括分期借款合同项下的全部本金、利息、滞纳金、年费及贵行实现债权而发生的费用。同年7月27日，农行长乐市支行与兰章土签订“合同编号：35270120170011762”《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”）和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》（以下简称“汽车分期业务合同”），该两份合同约定：持卡人（借款人，抵押人）为兰章土，银行（贷款人）为农行长乐市支行；分期资金用途为用于在分期商户福建顺腾汽车销售有限公司处购买翼虎牌ＣＡＦ6450Ａ5Ｆ轿车；分期本金金额为人民币196000元；分期手续费费率为10.8%，分期手续费金额为21168元，分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为36期。信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的ＰＯＳ签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或ＰＯＳ签购单的记载为准；持卡人以本合同第十八条（第十八条记载的信用卡卡号为61×××13）记载信用卡账户作为还款账户。每期应还本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息；本合同项下信用卡透支借款的担保方式为抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保；担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约，银行有权分别或同时采取提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外；发生银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务。如折现款项用于清偿主协议下债务后仍有剩余，银行应将剩余款项归还持卡人；如折现款项不足以清偿持卡人主协议下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。2017年7月28日，兰章土提供抵押担保的闽Ａ×××××翼虎牌小型普通客车（编号：350014070169，车辆识别代号／车架号：ＬＶＳＨＪＣＡＬ4ＧＥ799422）在福建省福州市办理了抵押登记。 2017年7月31日，农行长乐市支行向兰章土发放贷款196000元，将该款付至《信用卡专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》确定的福建顺腾汽车销售有限公司账户。 兰章土借款后共还款37511.98元，其中用于偿还分期本金计30507.63元、分期手续费计4704元、利息720.83元、逾期还款违约金1579.52元。2018年9月4日之后兰章土不再还款，计至2018年11月10日，案涉借款共产生分期手续费8232元、利息4663.38元（按日万分之五的0.7倍计算）、逾期还款违约金3598.72元、扣减上述已还的款项，兰章土尚欠分期本金165492.37元、分期手续费3528元、利息3942.55元（按日万分之五的0.7倍计算）、逾期还款违约金2019.2元。 审理中另查明，中国农业银行股份有限公司长乐市支行于2018年6月21日更名为中国农业银行股份有限公司福州长乐支行；兰章土与雷凤钗于2015年12月15日登记结婚。 本院认为，农行长乐支行系由农行长乐市支行更名形成的，其作为本案原告适格。农行长乐市支行与兰章土签订的《借款合同》、《汽车分期业务合同》及兰章土签阅的《领用合约》，系双方当事人真实意思表示，约定的内容没有违反法律或行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按合同履行各自的义务。合同签订后，农行长乐市支行已按约向兰章土发放了贷款，履行了贷款人的义务。兰章土作为借款人，未按约定期限足额偿还分期借款，已构成违约，原告有权根据合同的约定提前收回借款。雷凤钗在案涉分期贷款业务中承诺与兰章土共同承担还款责任，现原告主张要求兰章土、雷凤钗共同偿还尚欠的借款本金、分期手续费、利息、逾期还款违约金之诉讼请求，除利息计算与相关合同不一致外，其他请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。农行长乐支行主张以《领用合约》中的上限利率即日利率万分之五计息，但其提供的对账单中没有执行上限利率的记载内容，原告也没有证据证明已告知借款人按上限利率计息，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”的规定，应按下限利率即日利率万分之五的0.7倍计息，超出部分本院不予支持。兰章土借款时，提供其购置的闽Ａ×××××翼虎牌小型普通客车抵押担保并办理了抵押登记，现农行长乐支行主张对抵押物享有优先受偿权，符合法律及合同约定，本院亦予以支持。兰章土、雷凤钗经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 兰章土、雷凤钗于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司福州长乐支行借款本金165492.37元、分期手续费3528元、利息3942.55元、逾期还款违约金2019.2元（利息已计至2018年11月10日），之后的利息以所欠借款本金为基数，按日万分之五的0.7倍，计至款项实际清偿之日止； 兰章土、雷凤钗未按上述期限偿还债务，中国农业银行股份有限公司福州长乐支行有权要求拍卖、变卖兰章土提供抵押的闽Ａ×××××翼虎牌小型普通客车，所得价款优先用于偿还本判决第一项的债务； 三、驳回中国农业银行股份有限公司福州长乐支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3940元、公告费300元，合计4240元，由中国农业银行股份有限公司福州长乐支行负担45元，兰章土、雷凤钗共同负担4195元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长 郭    绍    锦 人民陪审员 陈崇泽人民陪审员林星重 二〇一九年七月十五日 法官助理邢颖晶 书记员李楠 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。 第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。