四川省绵阳市涪城区人民法院民 事 判 决 书(2014)涪民初字第6896号原告：中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行，住所地：绵阳市涪城区红星街30号。法定代表人：师晋洪，该支行行长。委托代理人：刘清，女，汉族，生于1965年11月29日，中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行职员，现住绵阳市涪城区。委托代理人：郑雪莲，女，汉族，生于1980年2月21日，中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行职员，现住绵阳市涪城区。被告：李奕，男，汉族，生于1985年10月10日，绵阳市涪城区人，工作单位：绵阳市奕兴实业有限公司，住绵阳市涪城区,被告：四川明昊威汽车销售有限公司，住所地：绵阳市涪城区园艺山奥林春天2期13栋。法定代表人：郑红全。原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行诉被告李奕、四川明昊威汽车销售有限公司信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员田浩担任审判长，与人民陪审员唐丽、蒲长胜组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘清、郑雪莲，被告李奕到庭参加诉讼，被告四川明昊威汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年4月11日，被告在原告处办理信用卡汽车分期付款业务，信用卡额度180万元，卡号为：62×××93，持卡人将其所购车辆用作抵押担保，双方就抵押车辆办理了抵押登记。同时，被告四川明昊威汽车销售有限公司对上述分期付款业务提供了连带责任保证担保。被告李奕使用该信用卡消费后，未按信用卡领用协议约定还款，自2014年3月25日起开始陆续发生违约，经原告多次催收未果，截止2014年8月3日，被告已累计欠本金1336937.01元，利息及滞纳金163.78元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告李奕立即偿还原告信用卡欠款本金1176618.23元、手续费109055元、滞纳金163.78元（截止2014年12月23日）；2、被告自2014年12月24日起至实际清偿之日止，按照信用卡领用协议约定承担欠款利息；3、原告对被告李奕提供担保的车辆经拍卖、变卖后有优先受偿的权利；4、被告四川明昊威汽车销售有限公司对李奕的上述债务经实现担保物权后剩余部分承担连带清偿责任。被告李奕辩称：对办理信用卡消费的事实没有异议，未依约还款原因系资金不足，无力偿还。对原告主张的欠款本金、利息、手续费、滞纳金的金额及计算标准没有异议。被告四川明昊威汽车销售有限公司未答辩。经审理查明:2013年4月11日，被告李奕在原告处办理信用卡汽车分期付款业务，并自愿与原告签署《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约》向原告申领牡丹信用卡。领用合约约定被告因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等欠款由原告在被告帐户内直接计收，被告承担还款责任。免息还款到期后或取现的日利率为万分之五。此外，领用合约还对持卡取现手续费用、对帐还款时间、滞纳金等事项作了明确的约定。领用协议签订后，原告按约向被告发放牡丹信用卡一张（卡号为62×××93），但被告持卡消费后至2014年3月25日未再按领用协议约定还款。经原告对账确认，截止2014年12月23日，被告李奕已累计拖欠本金1176618.23元、手续费109055元未还。另查明，被告李奕因上述借款与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同第五条约定：“乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币56415元。以后每期偿还的金额为人民币56415元。……”第六条约定：“乙方应按合同约定的方式向甲方支付分期付款手续费230940.00元……”第七条约定：“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于……，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等”。合同第九条约定：“甲方的权利与义务……（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务……1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约;……”原告在甲方处盖章，被告李奕在乙方处签名捺印。同日，原、被告签订《抵押合同》一份，约定由被告李奕将其自有的川Ｂ×××××捷豹牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，合同第二条约定：“乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等”。第四条约定：“本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续。抵押登记事项发生变化，依法需进行变更登记的，甲乙双方应及时办理变更登记手续”。合同第六条约定：“一、发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的；（二）发生本合同第三条第八款所述情形，乙方未恢复抵押物价值或提供与减少价值相当的担保的；（三）法律法规规定甲方可实现抵押权的其他情形。”等，被告李奕在乙方处签名捺印，原告在甲方处盖章。2013年6月8日，被告李奕就上述抵押财产在绵阳市公安局交通警察支队办理了抵押登记。另查明，被告李奕在原告处申请信用卡时，被告四川明昊威汽车销售有限公司向原告出具了《担保承诺函》一份，载明：“购车人李奕（身份证号码：）向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项”。以上事实，有当事人身份证明、信用卡申请表、信用卡领用合约（个人卡）、客户须知、银行交易存根、分期付款合同、抵押合同、机动车登记证书、担保承诺函、交易明细等证据证明，经庭审质证载卷佐证，足以认定。本院认为：被告在原告处申请并使用信用卡，与被告形成了合法的借贷关系。双方签署的领用协议系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告使用信用卡透支消费，应当按照双方的协议约定按时偿还借款本息，其未按约还本付息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。经审理查明，截止2014年12月23日，被告李奕已累计拖欠本金1176618.23元、手续费109055元未还，该款应当由被告偿还原告，故原告要求被告偿还上述款项的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告自2014年12月24日起至款付清之日止按照信用卡领用协议约定支付利息，因被告逾期未偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，原告该主张于法有据，且符合双方所签领用协议的约定，故本院对原告该项诉请予以支持。被告李奕因上述借款向原告提供了抵押担保，现抵押合同约定的实现抵押权的条件已经成就，依照《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，原告要求对抵押物经拍卖、变卖后享有优先受偿权的请求，于法有据，本院予以支持。被告四川明昊威汽车销售有限公司就被告李奕的上述债务向原告提供了连带责任保证担保，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”以及第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”之规定，原告要求被告四川明昊威汽车销售有限公司就被告李奕的上述债务经实现担保物权后对剩余部分连带清偿的请求，于法有据，本院予以支持。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十八条、五十三条之规定，判决如下：一、被告李奕于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还欠款本金1176618.23元、手续费109055元，并承担借款本金1176618.23元自2014年12月24日起至付清之日止，按每日万分之五计算的资金利息；二、原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行就上述债权对被告李奕提供抵押担保的川Ｂ×××××捷豹牌小型轿车一辆经拍卖、变卖后有优先受偿的权利；三、被告四川明昊威汽车销售有限公司就被告李奕的上述债务经原告实现担保物权后对剩余部分向原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16834元，由被告李奕承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审 判 长  田 浩人民陪审员  蒲长胜人民陪审员  唐 丽二〇一六年四月八日书 记 员  侯 学附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。