广西壮族自治区横县人民法院民 事 判 决 书(2014)横民二初字第228号原告：许新城，女，1970年4月7日出生，汉族，住横县。委托代理人：谢树利，广西桢干律师事务所律师。被告：信诚人寿保险有限公司广西分公司，住所地南宁市金湖路63号金源现代城C座6楼。代表人：章洪胜，总经理。委托代理人：蓝英威，该公司员工。委托代理人：温明金，该公司员工。第三人：中国建设银行股份有限公司横县支行，住所地横县横州镇环城西路187号。法定代表人：陈军，行长。委托代理人：颜文雄，该公司员工。原告许新城与被告信诚人寿保险有限公司广西分公司、第三人中国建设银行股份有限公司横县支行人身保险合同纠纷一案，本院于2014年6月23理后，依法组成合议庭，于2014年8月11日公开开庭审理了本案。原告许新城及其委托代理人谢树利，被告的委托代理人蓝英威、温明金，第三人的委托代理人颜文雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年6月26日，原告在第三人的代理保险业务柜台为其丈夫李兵购买了被告发行的信诚福连金生投资连结保险B款保险。保险单号为01744000，指定受益人为法定第一顺序继承人，保险金额为12万元。2014年1月16日，被保险人李兵因饮酒过量造成多器官功能衰竭，经抢救无效死亡。原告及时通知了保险公司进行理赔。被告以被保险人不符合理赔条件为由拒绝理赔，但并未提供充分证据和理由。原告要求被告支付保险金12万元，第三人承担连带责任。原告向本院提供的证据有：1、保费发票、《保险单》，证明原告同时为自己及其丈夫李兵购买被告的福连金生投资连结保险。2、银行卡客户交易查询，证明原告按时交纳保险费并没有超期缴费等违约行为，被告应支付保费给原告。3、信诚福连金生宣传单，证明原告为李兵购买的是福连金生，按保单，原告应获得12万元的投资回报。4、医院出院、入院记录，证明被保险人李兵因病入院治疗。5、证明及结婚证，证明被保险人李兵与原告是夫妻，李兵与陈琼洁属母子关系。6、承诺书，证明李兵母亲及其儿子放弃对其保险收益所得。7、经原告申请，本院向涉案保险的经办人韦毅作了调查取证。被告辩称，一、原告作为投保人存在故意不如实告知情形。1、原告以李兵为被保险人投保，在投保健康告知栏第3项“是否曾经或正患有下列疾病高血压、是否有饮酒习惯？”，投保人均勾选为“否”。2、被保险人李兵于2013年11月30日至12月18日在广西医科大学第一附属医院入院治疗，据入院和出院记录，“既往史”载明被保险人“血压高、血糖高、血脂高近2年”，“个人史”载明“饮酒史20余年，平均每日饮白酒约1斤。”原告在投保书中勾选的内容与实际情况不符，存在故意不如实告知的情形。二、投保人不如实告知的事项足以影响被告决定是否同意承保或提高保险费率。被保险人血压高、血糖高、血脂高近2年，饮酒史20多年，平均每日饮白酒1斤，若投保时客户如实告知，正常核保会调阅被保险人就诊病历，并下发体检通知要求被保人进行体检。而客户不如实告知已剥夺了保险公司进行风险评估的权利。三、被告有权依据法律规定及保险合同约定，在合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，且不退还保险费。被告向本院提供的证据有：1、保险单，证明原告与被告签订了有效的保险合同。2、投保书，证明原告在投保过程中没有对被保险人的健康状况进行如实告知。3、被保险人病历，证明被告人既往患有高血压、高血糖、高血脂近2年，有饮酒史20余年。4、《解除保险合同通知书》，证明被告已经将拒赔理由书面告知原告。5、电话回访录音，证明投保单内容是原告所填写。第三人述称，原告请求第三人承担保险责任，没有事实和合同依据。原告与第三人不存在保险合同关系，第三人仅为代理被告办理保险业务的保险代理人，而非保险合同当事人。根据保险法第十条规定，如果发生保险合同约定赔偿或保险金给付责任的，承担赔偿或给付责任的应为与原告订立保险合同的保险公司，而非第三人。根据保险法第一百二十七条规定“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任，第三人根据被告的授权，代理办理本案的保险业务的行为效力由被告承担，第三人在代理过程中无任何过错。第三人没有证据向本院提交。本案的争议焦点为：1、原告是否已履行告知义务？2、被告应否向原告支付保险金120000元？3、第三人应否承担本案的连带责任？经开庭质证，被告对原告提供的证据1-6的真实性、合法性、关联性无异议。对证据7的真实性、合法性无异议，但认为投保书的健康告知列表即便由客户经理在询问投保人后代为勾选，但投保人已亲笔签字确认，代为勾选的内容，视为投保人的真实意思表示，笔录所阐述的内容不能否认投保人没有进行如实告知事实。第三人对原告提供的证据的真实性、合法性无异议。原告对被告提供的证据1的真实性、合法性、关联性无异议，对证据2认为“许新城”的签名是原告所签，但内容是被告的员工韦毅填的，被告的经办人只是问李兵有没有住院记录而已，原告没有了解投保书的内容，被告的经办人也没按投保书上的健康告知询问李兵的情况，李兵的签名不是他本人签。对证据3的真实性、合法性、关联性无异议，但认为病历上李兵的“三高”病情只是原告在医院里口头向护士陈述的，之前的体检并没有检测出。对证据4的真实性、合法性、关联性无异议。对证据5的真实性、合法性、关联性无异议，但回访电话并没有要求许新城就被保险人是否有疾病或是否有饮酒史作出说明，这个录音只是一个履行职责的一种形式，无法证明原告没有不履行告知义务的事实。第三人对被告提供的证据的真实性、合法性、关联性无异议。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年6月26日，原告在第三人（代理被告办理保险业务）处为其丈夫李兵购买信诚福连金生投资连结保险B款的保险，由被告的客户经理韦毅负责办理，被告的客户经理在向原告询问李兵（当时不在场）是否有病史，是否住过院、身体是否健康这几个问题，原告均回答没有后，即代原告在被告制作的《人身保险投保书》的健康告知及财务及其他告知的所有选项均勾选“否”，然后由原告直接在“投保人签名”处签名，并由原告亲自在投保人和被保险人声明及授权事项处写下“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定。”原告称除了上述签名及“本人已阅读……”这句话是其本人写外，其他内容均由客户经理填写。当日，原告与被告即签下保险单，投保人为原告，被保险人为李兵，身故受益人为法定，受益比例为100%，保险期间至65周岁，交费年期10年，保额为120000元，保险费为每月500元。保险责任：在主合同有效期内，承担的保险责任，（1）身故或残疾保险金，被保险人身故或残疾的，将按主合同的保险金额给付身故或残疾保险金，并按被告同意受理理赔申请当日的投资单位价格结算保单账户值，一并给付予身故保险金受益人或残疾保险金受益人，给付后主合同效力终止。2012年6月27日，被告的工作人员向原告作了电话回访，主要询问签名是否其本人签名，是否了解产品说明书及投保提示书，是否阅读保单条款等，原告均回答“是”。原告购买上述险种后，即从2012年6月起至2013年12月，均每月按时足额交纳保险费。2013年11月30日，李兵因2013年11月29日中午大量饮酒，腹痛19小时到广西医科大学第一附属医院进行治疗，经医院诊断为急性重症胰腺炎、脂肪肝、多器官功能障碍综合征、腹腔感染等8种炎症，医院的入院记录中的既往史注明是许新城叙述并记载为，发现血压高、血糖高、血脂高近2年，饮酒史20余年，平均每日饮白酒1斤。2014年1月16日，李兵经医院抢救无效死亡。2014年1月27日，原告向被告提出索赔申请，但被告以原告投保前已发现血压高、血糖高、血脂高及长期大量饮酒史，没有履行告知义务拒赔。另查明，李兵死亡后，其法定第一顺序继承人有配偶即原告许新城，母亲陈琼洁，婚生儿子李华浩，出生于1995年4月11日。陈琼洁及李华浩均作出书面承诺，明确表示放弃继承福连金生的保险金。本院认为，原告向被告购买信诚福连金生投资连结保险B款险种，并签订保险单，双方之间保险合同关系成立。被告主张原告在签订保险合同时，李兵有血压高、血糖高、血脂高及长期大量饮酒史，而原告没有履行如实告知义务。由于投保书的健康告知上并没有涉及血压高、血糖高、血脂高的内容，原告无须作这方面的告知。被告以此为由主张未履行告知义务本院不予支持。就李兵长期大量饮酒的问题，原告则主张被告的客户经理在办理保险时没有就上述问题向其询问，其本人也不了解投保书的内容，被告的客户经理只要求其在投保书上签名，其他内容均由客户经理填写。虽然原告在投保人和被保险人声明及授权事项处写下“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定。”并在被告的电话回访中针对是否签名及是否已阅读保险条款，原告均以肯定回答，但以上不能证明原告已了解投保书的健康告知涉及的内容。在本院向办理该项保险的被告的客户经理韦毅调查取证时，证实了原告所述属实。被告的工作人员既没有按投保书的健康告知内容逐项向原告询问，也没有尽到让原告充分了解投保书内容的义务，即为原告办理保险业务，由此造成的不利后果应由被告自行承担，故被告以原告没有履行告知义务进行辩解，本院不予支持。原告从订立保险合同之日起至被保险人李兵之时，原告均按时足额交纳保险费，被告应按合同约定承担保险责任。由于合同没有指定有受益人，根据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的”，根据《中华人民共和国继承法》第十条“遗产按照下列顺序继承，第一顺序配偶、子女、父母”，第二十五条第一款规定：“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承”，而李兵的母亲陈琼洁及李兵的儿子李华浩在李兵死亡后作出了放弃继承的表示，受益人应只有许新城即本案原告。故原告主张被告支付保险金120000元，符合合同约定，本院予以支持。原告主张第三人承担本案的连带责任。由于第三人只是代理被告办理保险业务，并不是保险合同的当事人，根据合同相对性及《中华人民共和国保险法》第一百二十七条的规定“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”应只由保险人即被告承担保险责任。对原告该主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第一款、第四十二条第（一）项、第一百二十七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款的规定，判决如下：一、被告信诚人寿保险有限公司广西分公司支付保险金120000元给原告许新城；二、驳回原告许新城要求第三人中国建设银行股份有限公司横县支行承担本案连带责任的诉讼请求。案件受理费2700元，由被告信诚人寿保险有限公司广西分公司负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  苏 彩代理审判员  覃雪爱人民陪审员  陆 琳二〇一四年九月三十日书 记 员  王 维附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。