广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2014）珠斗法民二初字第184号原告：珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行，住所地：广东省珠海市斗门区。负责人：陈国权，行长。委托代理人：宋荣盛，男，汉族，1987年10月20日出生，住广东省珠海市斗门区。系原告员工。委托代理人：刘峰，男，汉族，1988年12月6日出生，住广东省珠海市斗门区。系原告员工。被告：赵晓芳，女，汉族，1988年4月3日出生，户籍所在地：重庆市巫山县。原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行（以下简称农商银行井岸支行）诉被告赵晓芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月24日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘峰到庭参加诉讼。被告赵晓芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：2011年11月29日，原告与被告签订编号为“农信井岸借字2011年第000676号”的《房产按揭担保借款合同》，合同约定：被告向原告借款322000元；担保方式为房产抵押；借款利率为月利率6.16875‰；借款期限为20年期，即从2011年12月5日起至2031年12月5日止；还款方式为等额还款法。双方还在合同中约定：被告未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项等违约行为时，原告可提前解除合同，宣布借款立即到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用。合约并约定被告存在未按时足额偿还借款本金等违约行为时，原告有权根据国家相关规定对借款计收罚息；被告未按时偿付借款利息，原告有权对被告未支付的利息从逾期之日起按照国家有关规定计收复利。合同签订后，双方办理了抵押登记手续，原告按约向被告发放了贷款，但被告未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截止2014年1月22日，被告已拖欠原告11期按揭贷款本息共37721.67元，其中本金7705.31元，利息30016.36元。原告多次要求被告偿还借款本息未果。原告认为，根据合同法的规定及借款合同的约定，被告的行为已构成违约，请求法院依法判令：1.解除原告与被告签订的《房产按揭担保借款合同》（编号：农信井岸借字2011年第000676号）；2.被告向原告偿还所欠借款本金313343.6元、截止2014年1月22日的利息30016.36元，本息合计343359.96元，以及自2014年1月23日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利，利息依照借款合同以及人民银行有关利率标准进行计算）���3.被告以其所有的位于珠海市斗门区乾务镇盛兴三路8号10栋2单元501房房产对其所欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任，原告对该抵押物享有抵押优先受偿权，有权拍卖、变卖上述抵押物以优先清偿上述债权；4.被告承担本案诉讼费用。原告对其主张提交如下证据：1.房产按揭贷款申请、授权及声明保证书，证明被告向原告提出贷款申请的依据，同时保证人同意为被告作担保；2.借款借据，证明被告向原告贷款的依据；3.房产按揭担保借款合同，证明原告与被告已确立借贷关系，同时保证人作连带担保；4.房地权证（粤房地权证珠字第03000470**号），证明担保抵押物为被告所有；5.房地他项权证（粤房地他项权证珠字第0300028440号），证明被告以该房产作担保抵押物，并已到政府部门依法办理抵押登记；6.按揭贷款明细表，证明被告结欠原告本息的依据。被告缺席，没有向本院提交书面答辩状及证据。上述原告提交的证据，因被告缺席未能进行庭审质证，本院依法要求原告提供原件予以核对。本院经审查认为，原告提交的证据来源合法、内容真实，且与本案有关联，能起到证明本案事实的作用，本院予以认定。本院根据认定的证据和庭审笔录，查明本案事实如下：2011年11月29日，珠海市农村信用合作联社井岸信用社（乙方）与赵晓芳（甲方）、珠海千禧之行旅游商务用品有限公司（丙方）签订《房产按揭担保借款合同》（编号：农信井岸借字2011年第000676号）一份，约定：甲方向乙方借款322000元；借款期限20年，即自2011年11月29日至2031年11月29日；借款利率为月息6.16875‰；还款方式为等额还款法；甲方以其所购买的位于珠海市斗门区乾务镇盛兴三路8号乾城美景花园10栋2单元501房为上述借款提供抵押；丙方为上述借款承担保证责任。合同第三条第二款第（三）项约定“借款利率按本合同附则第五款约定执行，利息按月计付。本合同签订后如遇国家调整贷款利率和计息方法，则乙方将按国家调整后的利率和计息方法对本合同项下的借款利率和计息方法进行相应的调整，调整时乙方不再另行通知甲方和丙方，甲方和丙方不持异议……2、在发放贷款后本合同履行期间国家调整贷款利率和计息方法的，于国家调整贷款利率和计息方法的次年一月一日起按上年最后一次调整贷款利率和计息方法进行调整，中国人民银行公布新的调整方法的，适用相关规定”；第五条第一款约定“抵押担保的范围包括：本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费��”；第九条第一款约定“甲方未按期足额偿还借款本息的，乙方有权根据国家相关规定对甲方该笔借款计收罚息和复利。”，第二款约定“甲方违反本合同约定或法律、法规规定的，乙方有权采取立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求甲方立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求甲方承担违约责任”；第十三条第十二款约定“……2、甲方的具体还本付息日期以发放日为准。3、经三方协商后确定，丙方承担担保责任的保证期间为自本合同生效之日起至甲方取得本合同项下所对应的按揭房产的房屋产权证以及甲、乙双方办妥该按揭房产的抵押登记手续并且乙方完全取得该按揭房产的合法、有效房屋他项权证之日止。但在保证期间届满以后，如果该按揭房产的抵押登记手续或乙方���得的该按揭房产的房屋他项权证被认定为无效或存在瑕疵，则丙方仍应当对甲方的债务承担连带清偿责任”。2011年12月5日，珠海市农村信用合作联社井岸信用社依约发放借款322000元给赵晓芳，借款借据载明借款日期为2011年12月5日至2031年12月5日。还本付息日为每月5日。2013年2月6日，赵晓芳就上述房产办理了房地权证，房地权证号码为粤房地权证珠字第03000470**号。2013年5月21日，珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行与赵晓芳就上述房产向珠海市房地产登记中心进行了抵押登记，他项权证号码为粤房地他项权证珠字第0300028440号。因被告未按约偿还借款本息，原告遂提起本案诉讼。另查明，珠海市农村信用合作联社井岸信用社于2012年12月20日经工商登记变更企业名称为珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行，即本案原告。原告起诉后，向本院申请对被告的财产进行保全。经审查，本院作出（2014）珠斗法民二初字第184号民事裁定，对被告的财产予以查封，查封限额为366000元。本院认为，企业名称的变更并不影响其权利义务的享有和承担，涉案合同的权利义务依法应由变更名称后的农商银行井岸支行继续享有和承担。故，农商银行井岸支行为本案适格原告。原告与被告签订的《房产按揭担保借款合同》未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有遵守履行。原告已按约向被告发放借款，被告应按约支付本息。原告称被告截止2013年2月份共偿还借款本金8656.4元及相应利息，2013年2月6日后即未按约归还本息。被告未出庭就其偿还本息情况进行抗辩，本院视为其放弃相关权利。依现有证据及原告自认情况，本院对原告的主张予以认定。被告未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据涉案合同第九条的约定，原告有权终止合同、要求被告清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款并有权计收罚息和复利。故，原告要求解除涉案合同并要求被告偿还剩余借款本金313343.6元及利息的诉讼请求有事实依据，本院予以支持。关于罚息问题。依据《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知》（银发（2005）61号）第一条第（四）项的规定，个人住房贷款逾期（借款人未按合同约定日期还款）执行商业性贷款的罚息利率，即在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％－50％。现原告要求在合同约定的贷款利率水平上加收50%作为罚息利率未超出上述标准，本院予以准许。关于复利问题。根据《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第二十五条和第二十七条的规定，原告有权按照罚息利率对贷款逾期不能按期支付的利息计收复利。现原告要求在合同约定的贷款利率水平上加收50%作为复利利率未超出该标准，本院予以准许。因被告从2013年2月6日起未按合同约定偿还本息，故应从2013年2月6日起计算罚息及复利。涉案合同约定被告以所购房产作为借款抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押权合法有效。涉案合同第五条第一款约定该抵押担保的范围包括合同项下的本金、利息、罚息、复利等，故原告要求被告以此房产对涉案债务承担担保责任并就此享有优先受偿权的主张有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条���规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行与被告赵晓芳签订的《房产按揭担保借款合同》（编号：农信井岸借字2011年第000676号）；二、被告赵晓芳自本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行支付借款本金313343.6元及借款利息（以未偿还借款本金为基数，在合同约定的贷款利率水平上加收50%的标准计收罚息和复利，从2013年2月6日起计至本判决指定的履行期限届满之日止）；三、原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行就本判决第二项确定的债权对粤房地他项权证珠字第03000284**号房地产他项权证下的房产享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6550元，保全费2350元，合计8900元，由被告赵晓芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  陈柏能代理审判员  周宗丽人民陪审员  梁国裕二〇一四年九月四日书 记 员  曾志远