江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2015)熟商初字第00748号原告招商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市珠江路176号。负责人朱文娟，该行行长。委托代理人李要东，江苏新苏律师事务所律师。委托代理人王福林，江苏新苏律师事务所律师。被告孙建东。被告孙宝玉。被告陈骏。被告高蓉芝。原告招商银行股份有限公司常熟支行诉被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月15日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序分别于2015年12月11日、2016年3月31日两次公开开庭进行了审理，原告委托代理人李要东到庭参加诉讼，被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司常熟支行诉称：2013年5月15日，被告孙建东作为借款人，被告陈骏、高蓉芝作为抵押人与原告签订《个人授信及担保协议》，约定由原告向被告孙建东提供137万元可循环授信额度，期间为60个月，从2013年5月16日起至2018年5月16日止；被告陈骏、高蓉芝以其名下房屋（常熟招商北路8号天虹服装城B2505）为上述授信协议项下贷款提供抵押担保并办理了抵押登记；被告孙宝玉、陈骏、高蓉芝分别出具《共同还款承诺书》，被告孙宝玉作为配偶对被告孙建东上述授信协议项下贷款债务承担共同还款义务，被告陈骏、高蓉芝承诺对被告孙建东上述债务承担连带清偿责任。后被告孙建东填写《个人贷款周转易功能申请表》并签署《周转易协议书》，在上述授信协议内向原告借款137万元，期限12个月，按月付息，到期还本。2014年5月12日，被告孙建东作为借款人，被告陈骏、高蓉芝作为抵押人与原告签订《个人贷款自主月供协议书》，将上述贷款方式变更为自主月供形式，约定自贷款发放之日起48个月采用等额本金法归还贷款。2014年5月16日，原告依约向被告孙建东发放贷款137万元整。贷款发放后，被告孙建东自2014年8月起未足额还本付息，构成违约。基于夫妻共同债务的事实，原告依约请求法院判令：1、被告孙建东、孙宝玉共同归还贷款本金余额1361332.79元，欠息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复息）68554.84元。共计1429887.63元（欠息暂算至2015年3月5日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2、被告孙建东、孙宝玉承担原告实现本债权所支付律师费57097元；3、被告孙建东、孙宝玉承担本案诉讼费、保全费；4、被告陈骏、高蓉芝对被告孙建东上述全部债务承担连带清偿责任；5、原告就上述债权对被告陈骏、高蓉芝所抵押房屋（常熟招商北路8号天虹服装城B2505）享有优先受偿权。庭审中，原告变更第2项诉讼请求为：被告孙建东、孙宝玉承担原告实现本债权所支付律师费39190元；其他诉讼请求不变。被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝均未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年5月15日，原告招商银行股份有限公司常熟支行（授信人、抵押权人）与被告孙建东（授信申请人）、被告陈骏、高蓉芝（抵押人）签订了授信协议编号为512572002390号的《个人授信及担保协议》，合同约定：循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币（大写）壹佰叁拾柒万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60月，即从2013年5月16日起到2018年5月16日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告陈骏、高蓉芝愿意将名下的位于常熟招商北路8号天虹服装城B2505房屋为上述授信额度项下的借款提供抵押担保；抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本协议第21条约定的抵押担保范围内承担担保责任。在授信期间届满前，如授信人根据授信协议及各具体合同向抵押人及/或授信申请人追索。抵押人亦以抵押物在本协议第21条约定的抵押担保范围内承担担保责任。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人授权贷款人直接从其银行账户中扣除借款人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无须贷款人提供任何证明。签章处有授信人招商银行股份有限公司常熟支行签章，授信申请人孙建东签字，抵押人陈骏、高蓉芝签字。2013年5月21日，原告与被告陈骏、高蓉芝至常熟市房管局办理了他项权证编号为熟房他证虞山字第号的最高额抵押登记手续。上面记载：房屋他项权利人招商银行股份有限公司常熟支行；房屋所有权人陈骏、高蓉芝；房屋所有权证号：熟房权证虞山字第号、熟房权证虞山字第号；房屋坐落：招商北路8号天虹服装城B2505；他项权利种类：最高额抵押；债权数额：1370000元。2013年5月7日被告陈骏、高蓉芝及2013年5月15日被告孙宝玉分别出具《共同还款承诺书》，承诺：鉴于贵行与孙建东（下称授信申请人/借款人）签订了编号为512572002390号的《个人授信及担保协议》（下称授信协议/借款合同）。本人自愿为授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务承担共同还款义务，该债务包括但不限于贷款本金、利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现债权的费用等。并分别由陈骏、高蓉芝、孙宝玉签字予以确认。2013年5月15日，被告孙建东（乙方、授信申请人）与原告招商银行股份有限公司常熟支行（甲方、授信人）签订了《周转易协议书》，该协议书约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为512572002390的授信协议（以下简称“授信协议”）。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。乙方以其名下的一卡通作为“周转易卡”，卡号以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币壹佰叁拾柒万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，即7.2%，利率调整方式为不变。甲方调整周转易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知乙方，不另行单独通知。周转易贷款扣款账户为“周转易卡”人民币活期账户。其他贷款要素以授信协议约定为准。甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款。签章处有甲方招商银行股份有限公司常熟支行签章确认，乙方孙建东签字确认。2013年5月17日，被告孙建东向原告招商银行股份有限公司常熟支行填写了《个人贷款周转易功能申请表》，内容为：客户姓名孙建东，卡号6291，额度编号512572002390，循环授信额度137万元，支付方式转账，账单周期1天，贷款期限12个月，免息定向付款项还款方式直接发放周转易贷款。签章处有招商银行股份有限公司常熟支行签章确认，孙建东签字确认。同日，原告招商银行股份有限公司常熟支行向被告孙建东的卡号为6291的卡内发放87万元周转易定向转账本金。2013年5月15日，被告孙建东（借款人）与原告招商银行股份有限公司常熟支行（贷款人）签订了所属授信协议编号、借款合同编号均为512572002390的《个人贷款借款合同》一份，该合同约定：此项贷款为经营贷款，只能用于经营。贷款金额为人民币伍拾万元整，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为12个月，即从2013年5月16日起至2014年5月16日止。贷款利率以国家公布的贷款基准利率6%为基础浮动20%，即为年利率7.2%，实际执行利率以借款借据为准。在本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按固定方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人按照到期还本的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从扣款账户6291中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由陈骏、高蓉芝以其所有或依法有权处分的常熟招商北路8号天虹服装城B2505作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续。签章处有贷款人招商银行股份有限公司常熟支行签章确认，借款人孙建东签字确认。2013年5月16日，原告招商银行股份有限公司常熟支行向被告孙建东发放贷款50万元整，期限自2013年5月16日起至2014年5月16日止，贷款执行年利率7.2%，借款用途经营，扣款日为每月21号，首次扣款日为2013年5月21日，扣款账户为6291。该个人贷款借款借据上孙建东予以签字确认。2014年5月12日，被告孙建东作为借款人、被告陈骏、高蓉芝作为抵押人向原告填写零售贷款申请表，内容为：贷款方式借新还旧，变更为等额还款，自主月供。贷款金额1370000元，贷款期限48个月，贷款用途归还旧贷款，还款方式等额还款，利率为浮动利率。该申请表个人签字栏处有借款人孙建东及抵押人陈骏、高蓉芝签字确认。2014年5月12日，原告招商银行股份有限公司常熟支行（贷款人）与被告孙建东（借款人）、被告陈骏、高蓉芝（抵押人）签订了编号为8140516483001号的《个人贷款自主月供协议书》，内容为：鉴于贷款人和借款人签订了编号为512572002390的借款合同（以下简称“借款合同”），抵押人、保证人为此贷款提供了担保，并签署了相关法律文件。经各方协商，一致同意借款合同项下贷款以“自主月供”的方式归还，并达成以下协议，抵押人、保证人对于借款人选择“自主月供”还款方式的债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。并约定再融资贷款与借款合同项下贷款隶属于同一授信额度。签章处有贷款人招商银行股份有限公司常熟支行签章，借款人孙建东签字，抵押人陈骏、高蓉芝签字。2014年5月12日，原告招商银行股份有限公司常熟支行（贷款人）与被告孙建东（借款人）签订了借款合同编号为8140516942005，所属授信协议编号为8140516483001号的《个人贷款借款合同》。约定：此项贷款为个人经营借新还旧贷款，只能用于归还原512572002390项下借款。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。借款金额为人民币（大写）壹佰叁拾柒万元整，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为48个月，即从2014年5月16日起到2018年5月16日止。具体贷款期限以借款借据为准。本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在上述基准利率基础上上浮40%，本合同执行利率为年利率8.96%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接划扣贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准。第一扣款账号：6291。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由陈骏、高蓉芝（抵押人）以其所有或依法有权处分的常熟招商北路8号天虹服装城B2505作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续。此项贷款为借新还旧贷款，只能用于归还业务编号为512572003395人民币捌拾柒万元整及8140516355004编号下的人民币伍拾万元整的贷款。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人授权贷款人直接从其在招商银行系统内开立的任一银行账户中扣除，如有不足，借款人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无需贷款人提供任何证明。贷款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。签章处有贷款人招商银行股份有限公司常熟支公司签章及借款人孙建东签字。2014年5月16日，原告向被告孙建东发放贷款137万元，期限自2014年5月16日起至2018年5月16日止，贷款执行年利率8.4%，个人贷款借款借据上有借款人孙建东签字确认。该笔137万元贷款全部按约于2014年5月16日当天用于归还了编号为512572003395下的人民币87万元及8140516355004编号下的人民币50万元的贷款，至2014年5月18日，被告孙建东结欠原告的上述两笔87万元和50万元的贷款均已结清。被告孙建东自2014年8月份起未足额还本付息，原告于2015年5月以诉讼方式宣布被告贷款提前到期。截至2015年3月5日，被告孙建东共结欠原告贷款本金1361332.79元，利息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复息）68554.84元，共计1429887.63元。另查明：被告孙建东与被告孙宝玉于年月日登记结婚，系夫妻关系。又查明：原告为本起诉讼与江苏新苏律师事务所签订委托代理合同一份，约定原告应支付律师服务费39190元。以上事实，有营业执照、机构代码、身份证复印件、结婚证复印件、个人授信及担保协议、他项权利登记证书、共同还款承诺书、周转易协议书、个人贷款周转易功能申请表、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、零售贷款申请表、个人贷款自主月供协议书、授权委托书、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为：本案所涉合同均系当事人真实意思表示，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告招商银行股份有限公司常熟支行向被告孙建东发放了贷款，被告孙建东理应按约还本付息，被告孙建东自2014年8月起未能按约还款付息，已构成违约，原告以诉讼方式宣布涉案贷款提前到期，符合合同约定，本院予以认可，故原告招商银行股份有限公司常熟支行要求被告孙建东还本付息的主张，本院予以支持。原告招商银行股份有限公司常熟支行要求被告孙建东、孙宝玉承担原告支付的律师费用39190元的诉讼请求，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及聘请律师合同为据，且金额符合江苏省律师服务收费标准，本院对此予以支持。被告孙宝玉作为被告孙建东的配偶，既出具有共同还款承诺书，又因本案所涉债务发生在其与被告孙建东的夫妻关系存续期间，原告招商银行股份有限公司常熟支行要求被告孙宝玉对本案所涉债务承担共同还款责任的主张，本院予以支持。被告陈骏、高蓉芝分别出具共同还款承诺书，愿意对被告孙建东在编号为512572002390的《个人授信及担保协议》项下债务承担共同还款义务是其真实意思表示，对其及原告产生同样的法律拘束力，且共同还款责任与连带清偿责任属于不同性质的法律责任，故原告招商银行股份有限公司常熟支行要求被告陈骏、高蓉芝对被告孙建东本案所涉债务承担连带清偿责任的主张，本院不予支持，被告陈骏、高蓉芝应承担共同还款责任。被告陈骏、高蓉芝以抵押人名义向原告填写零售贷款申请表申请通过借新还旧方式实现被告孙建东的还款方式变更，并在《个人贷款自主月供协议书》上签字确认，其对本案《个人贷款借款合同》中被告孙建东的债务明知并愿意以其所有的房屋承担抵押担保责任，故原告招商银行股份有限公司常熟支行要求以被告陈骏、高蓉芝共有的坐落在常熟市招商北路8号天虹服装城B2505房屋折价、变卖或者拍卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持，但应以抵押登记的最高额1370000元为限。被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，由此可能引起的法律上的不利后果由上述被告自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》二百零三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝共同归还原告招商银行股份有限公司常熟支行借款本金人民币1361332.79元，支付计算至2015年3月5日的欠息68554.84元（含正常利息、逾期利息、罚息、复息），合计1429887.63元，并支付自2015年3月6日起至生效判决确定的履行之日止按合同约定利率计算的欠息。二、被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝共同给付原告招商银行股份有限公司常熟支行律师费39190元。上述一至二项付款义务，被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入江苏省常熟市人民法院，开户行：常熟农村商业银行金龙支行，账号：1079）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告招商银行股份有限公司常熟支行有权就被告陈骏、高蓉芝提供抵押担保的位于常熟市招商北路8号天虹服装城B2505房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押登记债权数额1370000元范围内优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司常熟支行的其他诉讼请求。案件受理费18022元、财产保全费5000元、公告费900元，合计诉讼费23922元，由原告招商银行股份有限公司常熟支行负担80元、由被告孙建东、孙宝玉、陈骏、高蓉芝共同负担23842元（原告同意其预交的诉讼费由上述被告向其直接支付，本院不再退还，由上述被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账户名：苏州市中级人民法院，账号：1076。审 判 长  李 丽审 判 员  赵丹丹人民陪审员  赵 英二〇一六年四月八日书 记 员  邓波儿附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。