文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初7700号原告（反诉被告）：梁阳州，男，汉族，住重庆市沙坪坝。委托诉讼代理人：梁中秀，女，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告（反诉原告）：重庆市两江新区长运小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛镇正街（政府大楼）4层10间，统一社会信用代码91500000056474117E。法定代表人：许少才，董事长。委托诉讼代理人：周映旭，公司员工。委托诉讼代理人：袁磊，公司员工。原告（反诉被告）梁阳州诉被告（反诉原告）重庆市两江新区长运小额贷款有限公司（以下简称两江长运小贷公司）抵押合同纠纷一案，本院立案受理后，在答辩期届满前，两江长运小贷公司提起反诉，本院依法决定合并审理。本院依法适用简易程序于2019年5月13日、2019年7月19日公开开庭进行了审理，原告梁阳州委托诉讼代理人梁中秀到庭参加了两次庭审。被告两江长运小贷公司委托诉讼代理人周映旭、袁磊到庭参加了第一次庭审；被告两江长运小贷公司委托诉讼代理人周映旭到庭参加了第二次庭审。本案现已审理终结。梁阳州向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即解除对原告所有的位于沙坪坝区XXXXX号房屋的抵押登记；2.要求被告立即返还原告所有的位于沙坪坝区XXXX号房屋的产权证（104房地证2005字第XXXXXX号）；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月30日，梁阳州作为借款人与作为贷款人的两江长运小贷公司签订《借款合同》一份，约定梁阳州向两江长运小贷公司借款17万元整，同时梁阳州与两江长运小贷公司签订《抵押合同》一份，约定以原告所有的位于沙坪坝区XXXXX号房屋提供抵押担保。借款后，原告按照合同约定于2018年3月15日已经足额偿还了借款本金及利息。原告支付完上述款项后，原告即通知被告要求其解除抵押，返还房产证，但被告却告知原告尚欠违约金，但未告知原告违约金计算方式。其后，原告又多次与被告沟通，要求其返还房屋产权证并解除该房屋的抵押登记未果。原告特向贵院起诉，望判如所请。两江长运小贷公司针对梁阳州的本诉，辩称：双方签订的《借款合同》对违约责任有明确约定，梁阳州借款后多次违约，应当承担相应的违约责任；梁阳州已经偿还的数额只够偿还正常本息，尚不足以承担违约责任。请求驳回梁阳州全部诉讼请求。两江长运小贷公司向本院提出反诉请求：1.判决梁阳州支付逾期利息11031.33元（从2017年3月30日起至2018年3月29日止以借款本金为基数，每月按逾期利息2%计算）；2.判决本案诉讼费用由梁阳州承担。事实与理由：2017年3月30日，两江长运小贷公司与梁阳州签订《借款合同》（合同编号：XXXX号），合同约定借款本金17万元，月利率1.38%，借款期限12个月，自2017年3月30日起至2018年3月29日止。同日，双方签订《抵押合同》（合同编号：XXXX），约定以梁阳州名下位于沙坪坝区双碑勤居村42-4-2号房屋提供抵押担保并于同日办理了抵押登记。同日，两江长运小贷公司将借款17万元发放给梁阳州。自借款发放后，自2017年5月30日起，梁阳州在还款周期内连续9个月未按时足额支付借款利息，累计逾期41日。根据《借款合同》第13条第1款规定“发生下列情形之一，视为借款逾期：还款日到期，未偿还或未足额偿还当期应还金额”及第23条第1款“借款期限内，出现未按时足额支付任何一个月应付利息，从借款发放之日起其已经支付的全部金额以借款本金为基数，按月利率3%冲抵利息”之约定，梁阳州已构成借款逾期，且应当按月利率3%支付逾期利息。根据重庆市政府监管部门对民间借贷利率的合规性要求，两江长运小贷公司自愿将逾期利率下调至月利率2%。根据《抵押合同》第3条“抵押物的担保范围：主合同项下的借款本金、利息、违约金、逾期利息……及债权人为实现债权及抵押权而发生的费用……”之约定，本案抵押担保的范围不仅包括借款本金、利息等，还包括梁阳州因逾期所产生的逾期利息及两江长运小贷公司为实现债权的诉讼费用。两江长运小贷公司向梁阳州主张逾期利息未果，故提起诉讼。梁阳州针对两江长运小贷公司的反诉，辩称：一、梁阳州在办理借款时，两江长运小贷公司与梁阳州口头谈定借款金额17万元，借款一年，借款月利率1.38%，月息2346元，借款担保为梁阳州提供的房产作为抵押物。因抵押物超额担保，双方并未约定履约保证金问题。二、两江长运小贷公司提供的空白合同，没有提及履约保证金和逾期支付利息的后果，只让梁阳州在第一页和最后一页签字捺印，且一直未将合同交付梁阳州。三、两江长运小贷公司要求梁阳州支付逾期利息不成立。梁阳州在2017年3月30日至2018年3月15日期间，向两江长运小贷公司偿还了本金17万元，于2018年2月26日以前支付利息共计12期28152元，已经超额支付利息1203元。且梁阳州多次要求提前还款，均被拒绝，无奈之下才拖到2018年3月15日。四、两江长运小贷公司在借款当日收取原告2346元所谓的履约保证金实属“砍头息”，应当将本金予以扣减。综上，请求驳回两江长运小贷公司全部反诉请求。双方举证、质证情况及本院认证意见如下：梁阳州提交证据：1.《借款合同》复印件，拟证明双方借贷关系成立；2.还款明细表及银行流水，拟证明梁阳州已还清两江长运小贷公司相应的借款及利息。两江长运小贷公司发表如下质证意见：对证据1三性无异议；对证据2真实性、合法性无异议，但达不到其证明目的。两江长运小贷公司举示了如下证据：1.《借款合同》、《抵押合同》各一份，拟证明两江长运小贷公司与梁阳州依法签订合同，约定借款及抵押事宜；2.产权证、不动产登记证明各一份，拟证明双方依法办理抵押登记，两江长运小贷公司依法取得抵押权；3.借据一份、上海浦东发展银行（浦发重庆分行营业部）借记通知两份，拟证明两江长运小贷公司向梁阳州发放了全部借款；4.工商银行收款凭证四份、民生银行回单四份、上海浦东发展银行业务凭证一份，证明梁阳州在借期内累计逾期41天；5.计息表一份，拟证明梁阳州所欠逾期利息详细情况；6.公证书一份，拟证两江长运小贷公司与梁阳州签订的《借款合同》《抵押合同》以及两江长运小贷公司与梁中秀签订的《保证合同》系双方当事人真实意思表示，双方对合同内容明确无疑义。梁阳州针对两江长运小贷公司上述证据的质证意见：对证据1、2、3、4真实性均无异议；对证据5真实性无异议，但达不到相应的证明目的；对证据6真实性无异议，但两江长运小贷公司并未提及过公证事宜。本院综合双方的举证、质证情况，综合判断认为：梁阳州和两江长运小贷公司举示的所有证据均来源合法、客观真实、与本案有关联，均可作为本案证据使用并在卷作证。根据双方当事人的陈述和经审理查明的证据，本院查明如下法律事实：2017年3月30日，梁阳州作为乙方（借款人）与作为甲方的两江长运小贷公司（出借人）签订《借款合同》（合同编号：XXXX），合同主要约定：借款金额17万元；借款期限12个月，自2017年3月30日起至2018年3月29日止（实际借款期限、收款人账户以甲方借款借据记载为准，借款金额、发放日期以划款凭证记载为准。本合同约定与借款借据、划款凭证不一致的，以借款借据和划款凭证为准。借款借据和划款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力）；借款利率按固定月利率1.38%标准执行或出现合同约定情况时，按双方另行约定的利率标准执行；借款发放约定乙方同意甲方将借款划入以下账户（户名：梁阳州；账号：6217XXXXX********；开户行：浦发银行）；计息方式约定本合同项下借款利息从借款借据记载的放款日期起按实际放款金额和使用天数计收，使用天数包括放款当日，除去还款日，日利率=月利率/30；还本付息按照借款借据记载的放款日的次月对应日为每月付息日，每月按30天付息，到期偿还本金，按实际占用天数结清剩余利息；甲方指定乙方还款账户（户名：重庆市两江新区长运小额贷款有限公司；账号：8301XXXXXX********；开户行：浦发银行重庆分行营业部）。合同还约定乙方应在借款发放当日向甲方支付履约保证金2346元，用以保证乙方按照本合同约定履行还款义务，若乙方在合同履行完毕后无违约行为，则甲方无息退还履约保证金或用该保证金冲抵应付利息；若乙方在履约中有违约行为，甲方有权将该保证金予以没收，如合同继续履行的，乙方应当另行向甲方支付履约保证金2346元用以保证乙方按本合同约定履行还款义务，履约保证金不计息。乙方发生下列情形视为借款逾期：还款日到期，未偿还或未足额偿还当期应还金额；全部借款已到期，或甲方宣布提前到期终止合同，未偿还或未足额偿还全部借款本息。乙方违约责任约定：乙方不履行或不完全履行本合同约定的义务（包括但不限于出现逾期支付利息、未按时归还本金等情况）均构成违约，甲方有权采取下列一种或数种措施进行处理：1.借款期限内，乙方出现未按时足额支付任何一个月应付利息，从借款发放之日起其已经支付的全部金额以借款本金为基数，按月利率3%冲抵利息。从逾期之日起，乙方以借款本金为基数，按实际逾期天数每日向甲方支付千分之二的滞纳金；2.借款期限到期或在借款被宣布提前到期且合同终止时，乙方未按时全额归还借款本息，从借款发放之日起其已经支付的全部金额以借款本金为基数，按月利率3%冲抵利息。从逾期之日起，乙方以借款本金为基数，按实际逾期天数以借款利率上浮50%支付逾期利息，并向甲方支付每日借款金额千分之二的滞纳金。同日，梁阳州与两江长运小贷公司签订《抵押合同》，约定梁阳州以自有的位于沙坪坝区XXXXX号房屋作为《借款合同》（合同编号：XXXX）的抵押担保，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、违约金、逾期利息、损害赔偿金及债权人为实现债权及抵押权而发生的费用（包括调查费、催收费、律师费、出具执行证书费、公告费、评估费、执行费、差旅费及其他合理费用）；抵押期间为主合同生效之日起至主合同债务清偿之日止。在乙方结清主合同项下借款本息后的3个工作日内，甲方向乙方出具解押资料。2017年3月31日办理了《不动产登记证明》，其载明为土地房屋抵押权、权利人重庆市两江新区长运小额贷款有限公司、债权金额17万元。2017年3月30日，梁中秀与两江长运小贷公司签订《保证合同》，约定：梁中秀自愿为梁阳州在《借款合同》项下债务提供连带责任保证；保证范围为《借款合同》项下的借款本金、利息、违约金、逾期利息、损害赔偿金及债权人为实现债权及抵押权而发生的费用（包括调查费、催收费、律师费、出具执行证书费、案件受理费、诉讼保全担保费、诉讼保全措施费、公告费、评估费、执行费、差旅费及其他合理费用）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。上述《借款合同》《抵押合同》《保证合同》签订后，各方当事人向重庆市大渡口公证处申请赋予《借款合同》《抵押合同》《保证合同》强制执行效力。2017年4月7日，重庆市大渡口公证处出具了（2017）渝渡证字第XXXX号《具有强制执行效力的债权文书公证书》。2017年3月30日，两江长运小贷公司向梁阳州浦发银行账户（账号：6217XXXX********；）支付借款17万元，借款借据载明借款月利率1.38%，借款期限2017年3月30日至2018年3月29日，还款方式为按月付息到期还本。借款发生后，梁阳州通过梁中秀于2017年3月30日支付两江长运小贷公司2346元、于2017年4月29日支付两江长运小贷公司2376元、于2017年6月2日支付两江长运小贷公司2346元、于2017年7月5日支付两江长运小贷公司2346元、于2017年8月3日支付两江长运小贷公司2346元、于2017年9月5日支付两江长运小贷公司2346元、于2017年10月9日支付两江长运小贷公司2346元、于2017年11月5日支付两江长运小贷公司2346元、于2017年12月1日支付支付两江长运小贷公司2346元、于2018年1月4日支付两江长运小贷公司2346元、于2018年2月1日支付两江长运小贷公司2346元、于2018年2月26日支付两江长运小贷公司2346元、于2018年3月15日支付两江长运小贷公司17万元。本院认为，梁阳州与两江长运小贷公司签订的《借款合同》《抵押合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。本案中，梁阳州于2017年3月30日支付给两江长运小贷公司2346元性质的认定问题、梁阳州是否还清了两江长运小贷公司借款本息是本案的焦点问题，本院依据现有证据及当事人在诉讼中的意见，评析如下：（一）关于梁阳州于2017年3月30日支付的2346元的性质认定。《借款合同》约定梁阳州应在借款发放当日向两江长运小贷公司支付履约保证金2346元，用以保证梁阳州按照本合同约定履行还款义务，若梁阳州在合同履完毕后无违约行为，则两江长运小贷公司无息退还履约保证金或用该保证金冲抵应付利息；若梁阳州在履约中有违约行为，两江长运小贷公司有权将该保证金予以没收，如合同继续履行的，梁阳州应当另行向两江长运小贷公司支付履约保证金2346元用以保证梁阳州按本合同约定履行还款义务，履约保证金不计息。梁阳州于借款发放当日支付了两江长运小贷公司2346元。合同约定梁阳州向两江长运小贷公司借款17万元，借款当日，两江长运小贷公司以“履约保证金”形式收回了2346元，其向梁阳州实际出借款项为17万元扣除2346元即167654元。《最高人民法院》第二十七条，人民法院应当将实际出借的金额认定为借款本金，故本院认定借款本金为167654元。（二）关于梁阳州是否还清两江长运小贷公司借款本息的认定问题。《借款合同》约定付息按照借款借据记载的放款日的次月对应日为每月付息日，放款时间为2017年3月30日，付息日为放款日的次月起每月30日。涉案借款本金为167654元，根据合同约定月息1.38%计，梁阳州每月应还利息为2313.63元。借款合同违约责任约定借款期限内，梁阳州出现未按时足额支付任何一个月应付利息，从借款发放之日起其已经支付的全部金额以借款本金为基数，按月利率3%冲抵利息。从逾期之日起，梁阳州以借款本金为基数，按实际逾期天数每日支付千分之二的滞纳金。两江长运小贷公司主张逾期利息按月利率2%计算，本院予以确认。逾期利息计算方式为本金167654元×（2%-1.38%）÷30天×逾期天数。根据查明的事实，梁阳州付息情况如下表：            期数              应还      息日              应还息金额              实还      息日              实还息金额              逾期      天数              逾期      利息                  1              2017.4.30              2313.63              2017.4.29              2376                                              2              2017.5.30              2313.63              2017.6.2              2346              3              103.95                  3              2017.6.30              2313.63              2017.7.5              2346              5              173.25                  4              2017.7.30              2313.63              2017.8.3              2346              4              138.6                  5              2017.8.30              2313.63              2017.9.5              2346              6              207.9                  6              2017.9.30              2313.63              2017.10.9              2346              9              311.85                  7              2017.10.30              2313.63              2017.11.5              2346              6              207.9                  8              2017.11.30              2313.63              2017.12.1              2346              1              34.65                  9              2017.12.30              2313.63              2018.1.4              2346              5              173.25                  10              2018.1.30              2313.63              2018.2.1              2346              2              69.3                  11              2018.2.28              2313.63              2018.2.26              2346                                              12              2018.3.15              1156.82                                          15              519.75                  合计                            26606.75                            25836                            1940.4      从上表可见，梁阳州向两江长运小贷公司偿还的利息为应还息金额26606.75元+逾期利息1940.4元=28547.15元。故梁阳州应偿还的本息共计167654元+28547.15元=196201.15元。梁阳州向两江长运小贷公司已偿还的金额为2017年3月30日支付的2346元+实还息金额25836元+170000元=198182元。梁阳州偿还的金额超出其应偿还的金额，梁阳州已还清两江长运小贷公司的本息。两江长运小贷公司要求梁阳州支付逾期利息的反诉请求，本院不予支持。双方签订的《抵押合同》约定梁阳州结清借款本息后3个工作日内，两江长运小贷公司应出具解押资料。梁阳州已还清本息，抵押房产已无必要及实际意义，两江长运小贷公司应出具解押资料，配合梁阳州涤除房屋的抵押权，并向梁阳州返还产权证。对梁阳州的本诉诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第二百零二条之规定，判决如下：一、重庆市两江新区长运小额贷款有限公司于本判决生效后十日内协助梁阳州办理位于沙坪坝区XXX号房屋（产权证：104房地证2005字第XXXXXX号）抵押登记的注销手续；二、重庆市两江新区长运小额贷款有限公司于上述抵押登记注销后五日内将上述房屋产权证（104房地证2005字第XXXXXX号）返还梁阳州；三、驳回重庆市两江新区长运小额贷款有限公司的反诉请求。本诉案件受理费依法减半收取40元，反诉案件受理费依法减半收取38元，由重庆市两江新区长运小额贷款有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  安 娜二〇一九年七月二十五日法官助理  吕 建书 记 员  杨理媛