重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第07134号原告重庆亚富路小额贷款有限公司，住所地重庆市渝中区民权路58号第六层2#位，统一社会信用代码91500000084664022H。法定代表人LIMKUNHONG（林槿洪），董事长。委托代理人郑欣，该公司员工。被告罗义忠，男，汉族，1972年7月10日出生，住成都市龙泉驿区。原告重庆亚富路小额贷款有限公司（以下简称亚富路小贷公司）与被告罗义忠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告亚富路小贷公司的委托代理人郑欣到庭参加了诉讼。被告罗义忠经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告亚富路小贷公司诉称，2014年8月11日，亚富路小贷公司与罗义忠签订了《贷款合同书》（合同编号为L03201400836号）、《机动车辆抵押合同》（合同编号为SZ-APR0201400124）。《贷款合同书》约定罗义忠向亚富路小贷公司贷款人民币70000元用作资金周转，还款期限为每月还款一期，共分6期还款，该贷款按月计息，贷款月利率为1.49%，逾期违约金为每日0.2%，逾期手续费为每日0.0667%，提前还款违约金为贷款金额的3%，合同手续费为4%，还款方式为先息后本。罗义忠未能在任何一期约定的还款日期前按照约定向亚富路小贷公司还款时，亚富路小贷公司可视贷款到期，并有权解除本合同，立即收回贷款余额。《机动车辆抵押合同》约定罗义忠自愿将其所拥有的车辆抵押给亚富路小贷公司。同日，亚富路小贷公司按约向罗义忠发放了贷款，但罗义忠未按约返还欠款。现亚富路小贷公司诉至法院，请求判令：1、罗义忠返还贷款本金70000元；2、罗义忠支付利息2086元、逾期手续费6069.7元、逾期违约金14337.69元（利息、逾期手续费、逾期违约金等均暂计至2015年5月21日，此后利息、逾期手续费、逾期违约金等均按合同约定计算至实际清偿之日止）；3、亚富路小贷公司对抵押物享有抵押权，有权就依法处分抵押物所得之价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；4、罗义忠承担本案全部诉讼费用。被告罗义忠未答辩。经审理查明，2014年8月11日，亚富路小贷公司与罗义忠签订了《贷款合同书》，约定罗义忠向亚富路小贷公司借款7万元用于资金周转，合同有效期5年，还款方式先息后本，每月还款一期，共分6期还款，每月11日还款，每月约定还款额1043元，最后一期还款金额71043元；贷款利率为固定月利率1.49%；逾期手续费为每日0.0667%；逾期违约金为每日0.2%；合同手续费4%。在该《贷款合同书》的客户栏中，罗义忠手写了“本人对本合同内容充分理解及承诺履行义务”，并签名。该《贷款合同书》后附有相应的贷款条款、签约告知事项。其中贷款条款约定，对于贷款审查及实行所需的费用，亚富路小贷公司可以要求罗义忠支付合同手续费，合同手续费是贷款金额乘以合同中记载的费率，放贷前在贷款金额中扣除。罗义忠未能在任何一期约定的还款日前按照约定向亚富路小贷公司还款时，亚富路小贷公司视为贷款提前到期，并有权解除合同，可立即收回贷款余额；罗义忠未能按本合同约定支付全部或部分应付本金、利息等费用，应向亚富路小贷公司支付逾期还款违约罚金，罗义忠每逾期一日，向亚富路小贷公司支付其应付而未付金额的0.2%作为逾期还款违约罚金及最初贷款金额的0.0667%作为逾期手续费。同日，亚富路小贷公司与罗义忠还签订了《机动车辆抵押合同》，约定罗义忠将其名下的汽车对上述借款提供担保，其抵押担保的范围包括本金和其产生的利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、损害赔偿金以及亚富路小贷公司实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、强制执行费、律师费等）。并于2014年8月28日在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办理了机动车抵押登记，抵押权人为亚富路小贷公司。2014年8月11日，亚富路小贷公司在扣除了2800元手续费后，通过招商银行重庆分行三峡广场支行向罗义忠发放了67200元的贷款。贷款发放后，罗义忠先后于2014年9月11日还款1043元，于2014年10月14日还款1189.33元，于2014年11月11日还款1043元，于2014年12月30日还款1969.74元。罗义忠从2015年1月11日起未还款。本案在审理过程中，亚富路小贷公司认可将实际支付给罗义忠的67200元作为最初贷款金额；认可罗义忠每月应付利息1001.28元；认可罗义忠每期还款超出1001.28元的部分冲抵本金（罗义忠于2014年9月11日还款1043元，超出41.72元；于2014年10月14日还款1189.33元，超出188.05元；于2014年11月11日还款1043元，超出41.72元；于2014年12月30日还款1969.74元，超出968.46元，以上共计还款5245.07元，超出金额为1239.95元）。并将诉讼请求变更为：1、请求判令罗义忠返还贷款本金65960.05元；2、请求判令罗义忠支付从2015年1月11日起至付清时止的罚息，以本金65960.05元为基数，按月利率2%计算；3、请求判决亚富路小贷公司对罗义忠提供抵押担保的车辆享有优先受偿权；4、请求判决罗义忠承担本案受理费、500元公告费。上述事实，有原告亚富路小贷公司的陈述、《贷款合同书》及贷款条款、签约告知事项、《机动车辆抵押合同》、机动车辆登记证、招商银行付款回单、贷款交易明细查询等证据载卷为凭，足以认定。本院认为，亚富路小贷公司与罗义忠签订的《贷款合同书》及《机动车辆抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。亚富路小贷公司按约向罗义忠发放了贷款后，罗义忠未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。据此，罗义忠应当偿还亚富路小贷公司的借款本息。关于应偿还的借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。该规定是合同法对借款行为的强制性规定，其目的是防止贷款人利用其优势地位获得更大利益、提前收回利息、减少借贷风险，从而加重借款人负担、侵犯借款人权利，违反民法的公平原则。本案中亚富路小贷公司在发放贷款时依据《贷款合同书》中的约定直接从贷款金额中一次性扣除了贷款手续费2800元，使得借款人实际得到的借款为67200元，少于借款合同约定的70000元，属于将利息计入本金的预先扣除利息的行为。根据合同法的规定，应当将罗义忠的实际借款数额67200元作为在亚富路小贷公司的最初借款数。以67200元作为最初借款数，按照贷款合同约定的计算方法及标准，罗义忠每月应支付利息1001.28元。罗义忠实际还款4期，应支付利息4005.12元，罗义忠实际还款5245.07元，对于超出的1239.95元亚富路小贷公司同意冲抵本金，本院予以准许，对亚富路小贷公司要求罗义忠返还贷款本金65960.05元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息的问题。根据《贷款合同书》的约定，借款人除归还本金、利息外，还应向亚富路小贷公司支付逾期手续费0.0667%/日、逾期违约金0.2%/日，该两项应视为亚富路小贷公司向借款人收取的逾期利息（即罚息）。该两项费用的收费标准之和明显高于中国人民银行规定的罚息和复利的计收标准。亚富路小贷公司在诉讼过程中进行了调整，现亚富路小贷公司要求罗义忠支付从2015年1月11日起至付清时止的罚息，以本金65960.05元为基数，按月利率2%计算，对该诉讼请求，本院予以支持。关于抵押物的问题。亚富路小贷公司与罗义忠签订《机动车辆抵押合同》，约定罗义忠将其名下的车辆为上述借款提供担保，并依法办理了抵押登记，亚富路小贷公司依法对罗义忠提供的抵押车辆享有优先受偿权。被告罗义忠经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗义忠在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆亚富路小额贷款有限公司借款本金65960.05元；二、被告罗义忠在本判决生效之日起十日内支付原告重庆亚富路小额贷款有限公司从2015年1月11日起至欠款付清时止，以本金65960.05元为基数，按月利率2%计算的罚息；三、原告重庆亚富路小额贷款有限公司对被告罗义忠提供抵押的汽车享有优先受偿权。本案案件受理费2112元，公告费500元，合计2612元，由被告罗义忠承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  林 敏人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ法官 助理  杜 灵二〇一六年四月二十日书 记 员  刘 娅