广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初7498号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××××××××××××××、一座21层，社会统一信用代码914×××××××××××548U。负责人：江志昆。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。被告：柯楚洲，男，1981年10月23日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××957。被告：张少娟，女，1986年5月2日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××428。被告：连少君，女，1972年9月6日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××22X。被告：柯楚婵，女，1986年4月28日出生，汉族，住广东省普宁市×××××××××××××之二，公民身份号码440××××××××××××989。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行诉被告柯楚洲、张少娟、连少君、柯楚婵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案受理后，依法适用简易程序于2019年5月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，四被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告柯楚洲、张少娟立即向原告归还借款本金264046.85元及至实际清偿日止的利息、罚息（利息、罚息分别按《小额贷款额度借款合同》通用条款第十二条、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定计算，借款年利率为15.3%，罚息在借款利率基础上加收30%，即罚息年利率为19.89%。暂计至2019年3月19日，利息、罚息合计为16622.06元，本息合计280668.91元，自2019年3月20日起以264046.85元为本金按年利率19.89%计算罚息至实际清偿之日止）;2.判令被告连少君、柯楚婵对被告柯楚洲、张少娟的上述第1项债务承担连带清偿责任。本案的案件受理费、财产保全费由四被告共同承担。事实与理由：一、签约情况（一）《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》2018年1月25日，原告与被告柯楚洲、张少娟签订了合同编号为：4499980Q2180×××××853《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告柯楚洲、张少娟提供授信额度金额为人民币40万元整，额度存续期最长为25个月，额度存续期内的前1个月为额度支用期，被告柯楚洲、张少娟可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，贷款实际发放日与到期日以借款借据为准。合同通用条款第12.1条约定，本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。第12.2条约定，对于借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，原告有权计收罚息，罚息利率按12.1条约定的利率基础上加收30%。第四十九条、第五十四条约定，被告柯楚洲、张少娟未如期归还本息的即构成违约，原告有权宣布源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告柯楚洲、张少娟立即清偿。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》（编号4499980Q1180×××××583）显示，贷款额度支用期截止到2018年2月25日，借款金额为40万元，期限为24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，贷款年利率为15.3%，借款用途为开设分店。（二）《小额贷款最高额保证合同》2018年1月25日，原告分别与被告连少君、柯楚婵签订了合同编号为4499980Q6180×××××782、4499980Q6180×××××785的《小额贷款最高额保证合同》，合同约定被告连少君、柯楚婵分别为被告柯楚洲、张少娟在4499980Q2180×××××853《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额保证担保，保证范围为：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证方式均为连带责任保证。（三）《送达地址确认书》2018年1月15日，被告柯楚洲、张少娟、连少君、柯楚婵向原告出具《送达地址确认书》，同意以其提供确认的地址作为接收各类诉讼文书的送达地址，并承担因送达问题而产生的相应法律效果。二、放款情况2018年1月25日，原告依约向被告柯楚洲、张少娟发放了40万元的贷款，借款期限自2018年1月25日至2020年1月25日。借款期间年利率为15.3%，逾期利率为19.89%，还款方式为等额本息。三、违约情况被告柯楚洲、张少娟收到贷款后仅偿还了部分借款本金及利息，自2018年11月25日开始无法偿还到期本息，各担保人亦未承担担保责任。截止到2019年3月19日，被告柯楚洲、张少娟拖欠本金264046.85元、利息、罚息合计为16622.06元，本息合计280668.91元。根据《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《小额贷款最高额保证合同》的约定，各被告的行为已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告柯楚洲、张少娟立即提前清偿所欠的全部本金、利息、罚息。被告连少君、柯楚婵作为连带保证人，对被告柯楚洲、张少娟上述债务承担连带清偿责任；诉讼费由四被告共同承担。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。原告明确第一项诉讼请求：判令被告柯楚洲、张少娟立即向原告归还借款本金264046.62元及至实际清偿日止的利息18863.78元、罚息6805.01元（利息、罚息分别按《小额贷款额度借款合同》通用条款第十二条、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定计算，借款年利率为15.3%，罚息在借款利率基础上加收30%，即罚息年利率为19.89%。暂计至2019年5月26日，利息18863.78、罚息6805.01元，自2019年5月27日起以264046.62元为本金按年利率19.89%计算罚息至实际清偿之日止）。四被告没有答辩亦没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，四被告经本院传票传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。本案立案后，本院根据案涉《送达地址确认书》约定的被告送达地址向各被告邮寄送达起诉状副本，邮件均被退件，最后退件日为2019年4月26日。本院认为，案涉《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告柯楚洲、张少娟已多期未按照合同约定的期限和数额偿还贷款本息，原告有权依约主张提前收回贷款本息。因原告在本案起诉前没有向各被告发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向各被告送达起诉状副本最后退件之日即2019年4月26日为贷款提前到期日。原告主张被告柯楚洲、张少娟拖欠原告计至2019年5月26日的借款本金264046.62元，合法有据，四被告均没有到庭对此予以抗辩，故本院予以确认。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定年利率15.3%计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率即年利率19.89%（在年利率15.3%的基础上上浮30%）计算罚息。原告计算的截至2019年5月26日的利息和罚息计算标准均未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至该日的利息和罚息金额予以确认。2019年5月27日后，应以264046.62元本金为基数，按年利率19.89%计算罚息至实际清偿日止。原告的相关诉请，合法有据，本院予以支持。被告连少君、柯楚婵均自愿为被告柯楚洲、张少娟与原告签订的案涉借款合同项下的所有贷款提供最高额债权本金40万元及利息、罚息、复利等费用范围内连带责任保证，故被告连少君、柯楚婵依法应对被告柯楚洲、张少娟在本案中的债务承担连带清偿责任。连少君、柯楚婵在承担上述保证责任后，依法可向柯楚洲、张少娟追偿。四被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、柯楚洲、张少娟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年5月26日的贷款本金264046.62元并支付计至当日的利息18863.78元、罚息6805.01元，并以264046.62元为本金按年利率19.89%计付自2019年5月27日起至实际清偿日止的罚息予中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；二、连少君、柯楚婵对上述第一项债务在最好额本金40万元及相应利息、罚息等范围承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，依法可向柯楚洲、张少娟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费2755.02元，财产保全费1923.34元，合计4678.36元（原告已预交），由四被告按判决确定的责任承担方式负担，经原告同意，并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年六月二十八日书记员  冯颖然