西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第06500号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：张刘军，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。被告：王龙。被告：梁瑞。被告：王进卫。被告：高玉英。被告：白伟。被告：蔡惠洁。被告：艾小保。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王龙、梁瑞、王进卫、高玉英、白伟、蔡惠洁、艾小保金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，依法公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告王龙、梁瑞、王进卫、高玉英、白伟、蔡惠洁、艾小保经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年9月21日，原告与被告王龙签订《个人授信协议》（简称《授信协议》），授信协议约定原告向被告王龙提供总额为443万元的授信额度，授信期间自2012年9月21日至2015年9月21日。为确保授信协议的履行，被告王进卫、高玉英和被告白伟、蔡惠洁用分别用其房产做抵押，担保其履行债务。抵押情况如下：1、2012年9月21日原告与被告王进卫、高玉英签订《个人授信最高额抵押合同》（简称《最高额抵押合同》），最高额抵押合同约定被告王进卫、高玉英以其位于西安市高新区科技路海星城市广场住宅楼X室房产设定抵押，担保范围为抵押权人（即原告）根据授信协议向授信申请人（即被告王龙）提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高额为358万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等的借款承担担保责任；2、2012年9月21日原告与被告白伟、蔡惠洁签订《个人授信最高额抵押合同》（简称《最高额抵押合同》），最高额抵押合同约定被告白伟、蔡惠洁以其位于西安市高新区高科大厦X幢X单元X室房产设定抵押，担保范围为抵押权人（即原告）根据授信协议向授信申请人（即被告王龙）提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高额为85万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等的借款承担担保责任。同日，被告艾小保自愿与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（简称《担保书》），担保书约定，艾小保自愿为前述授信协议中的本金余额之和（最高额为135万元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用承担连带保证责任。2012年9月21日，原告与被告王龙签订了《个人贷款借款合同》（简称《借款合同》），借款合同签订后，原告于2012年9月21日向被告王龙发放借款443万元，用于被告经营周转，借款期限自2012年9月21日至2013年9月21日，被告王龙应以按月结息到期还本的方式归还借款本息。上述借款合同签订后，原告于2012年9月21日将借款443万元一次性转入被告王龙的账户中。2013年9月21日借款到期后，被告王龙清偿了上述贷款并向原告申请借款期限为1年的个人周转移贷款，双方于2013年10月24日签订《个人贷款周转移协议书》（简称《周转易协议》），周转易协议约定，原告按照授信协议的授信额度向被告发放总额为443万元的贷款，贷款期限为1年，从2013年10月21日至2014年10月21日，贷款年利率为9.0%。周转易协议签订后，原告向被告王龙发放了443万元贷款，但自2014年10月21日借款到期后，被告王龙以种种理由拖延不予还款，截止2015年6月23日，尚有借款本金2828410.84元，利息1495.86元，罚息254556.98元，复息118.69元，合计3084582.37元未归还原告。为维护原告合法权益，原告现诉至法院，请求法院依法判令：1、判令被告王龙、梁瑞偿还原告借款本金人民币2828410.84万元，利息1495.86元，罚息254556.98元，复息118.69元，合计3084582.37元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年6月23日，2015年6月24日至实际清偿之日的罚息、复息按照合同约定计算）；2、判令原告对被告王进卫、高玉英为本案提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、判令原告对被告白伟、蔡惠洁提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、判令被告艾小保对本案第一项债务承担连带清偿责任；5、判令本案诉讼费由各被告共同承担。被告王龙、梁瑞、王进卫、高玉英、白伟、蔡惠洁、艾小保均未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩材料。经审理查明：2012年9月21日，原告与被告王龙签订《授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币443万元的授信额度，授信期间为36个月，从2012年9月21日至2015年9月21日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日原告与被告王进卫、高玉英签订《最高额抵押合同》并约定，被告王进卫、高玉英以其所有的位于西安市高新区科技路海星城市广场住宅楼12704室房产为上述《授信协议》向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和（最高额为358万元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及以实现债权和抵押权的费用提供抵押担保；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；处理抵押物所得价款，抵押人有权优先受偿，并且双方办理了抵押登记。同日，原告与被告白伟、蔡惠洁签订《最高额抵押合同》并约定，被告白伟、蔡惠洁以其所有的位于西安市高新区高科大厦1幢1单元10103室房产为上述《授信协议》向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和（最高额为85万元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及以实现债权和抵押权的费用提供抵押担保；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；处理抵押物所得价款，抵押人有权优先受偿，并且双方办理了抵押登记。同时，原告与被告艾小保签订《担保书》，担保书约定，艾小保自愿为前述《个人授信协议》项下原告向被告王龙提供的贷款本金余额之和（最高限额135万元整）以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任；保证期间自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向授信申请人追索，对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。《授信协议》签订后，原告与被告王龙于2012年9月21日签订《借款合同》，借款合同约定原告向被告王龙发放贷款人民币443万元，用于其经营周转，借款期限自2012年9月21日至2013年9月21日，被告王龙应以按月结息按月还本的方式归还贷款本息。贷款利率为年息8.4%，贷款人有权对借款人未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。上述合同签订后，原告于2012年9月21日将借款443万元一次性转入被告王龙的账户中。2013年9月21日借款期限到期后，被告王龙清偿了上述贷款并向原告申请借款期限为1年的个人周转易贷款，双方于2013年10月24日签订《周转易协议》，周转易协议约定，原告按照授信协议的授信额度向被告发放总额为443万元的贷款，贷款期限为1年，从2013年10月21日至2014年10月21日，贷款年利率为9.0%。上述周转易协议签订后，原告向被告王龙发放了443万元贷款，但自2014年10月21日借款到期后，被告王龙以种种理由拖延不予还款，截止2015年6月23日，尚有借款本金2828410.84元，利息1495.86元，罚息254556.98元，复息118.69元，合计3084582.37元归还原告。另查明，上述借款发生在王龙和配偶梁瑞夫妻关系存续期间。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《招商银行“周转易”协议》、结婚证明、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为定案依据。本院认为：原告与被告王龙、梁瑞签订的《授信协议》《借款合同》《个人贷款周转易协议书》、与被告王进卫、高玉英、白伟、蔡惠洁签订的《个人授信最高额抵押合同》、与被告艾小保签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告已于2013年10月21日给被告王龙发放借款443万元，履行了合同义务，被告王龙理应按照合同约定向原告按期足额的偿还借款本金及利息，逾期偿还应当承担罚息、复息。此外，上述借款发生在被告王龙与梁瑞夫妻关系存续期间，应当属于夫妻共同债务，故原告请求被告王龙、梁瑞偿还借款本金并支付罚息、复息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据原告与被告王进卫、高玉英、白伟、蔡惠洁签订的两份《个人授信最高额抵押合同》，被告王进卫、高玉英、白伟、蔡惠洁分别以位于西安市高新区科技路海星城市广场住宅楼12704室和西安市高新区高科大厦1幢1单元10103室房产提供抵押，双方已经办理抵押备案登记，并取得他项权利证书，故原告要求以上述抵押房产实现抵押权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦应予以支持。被告艾小保为该笔借款提供连带保证责任，并自愿放弃要求贷款人现行处理抵押物、质物或采取诉讼等法律手段之权利，该约定系双方自愿达成，于法不悖，故原告要求被告艾小保对被告王龙的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告王龙、梁瑞应当于本判决生效后十日内偿还原告本金人民币2828410.84万元，利息1495.86元，罚息254556.98元，复息118.69元，合计3084582.37元，并按合同约定支付自2015年6月24日至实际给付之日的罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。如被告王龙、梁瑞未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告王进卫、高玉英提供的抵押物西安市高新区科技路海星城市广场住宅楼12704室房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（以双方约定的最高限额为限）。如被告王龙、梁瑞未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告白伟、蔡惠洁提供的抵押物西安市高新区高科大厦1幢1单元10103室房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（以双方约定的最高限额为限）。被告艾小保对本判决第一项被告王龙、梁瑞的债务承担连带清偿责任。本案案件受理费31477元，公告费260元,由被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  李 鑫人民陪审员  吕华艳人民陪审员  杨铜川二〇一六年四月五日书 记 员  邵立伟