大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初2720号原告：上海浦东发展银行股份有限公司大连分行，住所地大连市沙河口区会展路45号，统一社会信用代码：91210200726045910F。负责人：董军，行长。委托诉讼代理人：毕书敏，辽宁先河律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘泓圩，辽宁先河律师事务所律师。被告：常晶，女，1962年7月8日出生，汉族，无职业，住大连市甘井子区。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告常晶金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人毕书敏、潘泓圩、被告常晶均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行向本院提出诉讼请求：1.被告常晶偿还原告借款本金300000元，并支付2018年1月5日至2019年5月20日期间的逾期利息27347.28元、逾期罚息4958.71元；2.被告自2019年5月21日起以借款本金300000元为基数按原、被告签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的利率支付原告逾期利息、逾期罚息至款项付清之日止；3.原告对被告常晶名下位于大连市甘井子区屋享有抵押权，原告对上述抵押房产折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年9月26日，原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告常晶签订《个人综合授信合同》，约定：原告向被告常晶提供300000元的综合授信额度，综合授信有效期为5年。合同约定如被告未按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用，即构成违约，原告有权宣布本合同项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部到期，并要求被告立即归还，且有权计收罚息及复利。在被告不能按期归还本合同项下所欠贷款本息及其他有关责任义务的情况下，而引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由被告承担。同时，为确保《个人综合授信合同》项下债权的实现，原告与被告签订了《个人最高额抵押合同》，约定：被告以位于大连市甘井子区产为被告常晶的贷款提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他合理费用）。上述抵押于2013年10月8日办理了抵押登记，原告取得（甘私有）13039046号他项权利证书。2013年9月26日，原告与被告签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，被告向原告申请300000元贷款，贷款期限为1年，贷款利率为贷款实际发放日中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮35%计算，贷款逾期的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，直至清偿全部贷款本息为止。被告未按合同约定日期归还贷款本金及利息的，原告有权按逾期罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为等额本息还款。上述合同签订后，原告按约向被告发放了贷款300000元。现被告未能按时偿还贷款本息，截至2019年5月20日，被告常晶尚欠原告贷款本金300000元，利息27347.28元、罚息4958.71元。被告常晶辩称，签订合同当天，被告妹夫王巍领着被告和另一个男的到浦发银行五一广场支行，王巍称其在银行找人了，把被告的房子抵押给银行向银行借款，能借多少是多少，被告常晶就跟着去了，被告认为银行不能给其贷款，其本身是退休人员，没有资格，也偿还不起这个钱，怎么能贷给被告呢？当时王巍称钱不一定能贷下来，他找人了，能贷今天就能贷，贷不下来就贷不下来了，然后给被告很多材料，让在上面签字，被告就签字了，签完就走了。后来王巍告诉被告银行钱贷下来了，让办银行卡，被告就到浦发银行五一广场支行办了一张银行卡，卡办好后被告将银行卡给王巍了。王巍用此款在开饭店，每月由王巍偿还贷款、利息，偶尔逾期，银行会给被告发短信。现王巍和被告妹妹离婚了，找不到此二人。经审理查明，2013年9月26日，原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告常晶签订《个人综合授信合同》，合同约定：原告向被告提供300000元的综合授信额度，综合授信有效期为5年即自2013年9月26日起至2018年9月25日止，综合授信额度为循环额度；受信人支用综合授信额度的起点金额为10000元，受信人因支用本合同项下额度而形成的债务（包括本合同及/或业务文件项下的所有现时债务或或有负债），由受信人被告常晶提供房屋做最高额抵押担保，最高额抵押合同编号为DL02131902811D。同日，原告与被告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：本合同所担保的主合同为债务人与债权人（即本合同“抵押权人”）于2013年9月26日签署的《个人综合授信合同》（编号：DL02131902811）或在2013年9月26日至2018年9月25日止期间内连续签署的一系列合同。主合同项下债务人为被告常晶；被告以其座落于甘井子区建筑面积50.29平方米房屋提供抵押担保，抵押物认定价值550000元。本合同所担保的主债权为，根据主合同，债权人在2013年9月26日至2018年9月25日止的期间（下称“债权发生期间”）向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及/或中间/表外业务，前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过300000元。原告于2013年10月8日对上述抵押物办理了抵押登记，并取得（甘私有）13039046号他项权利证书，债权确定期间为2013年9月26日至2018年9月25日，最高债权数额为300000元。2013年9月26日，原告（贷款人、授信人）与被告（借款人、受信人）签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定：本合同项下消贷易额度总额为300000元，用于大额消费的刷卡消费，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2018年8月14日止；属于循环额度，受信人刷卡支用消贷易额度的起点金额为10000元，贷款期限为1年，实际贷款起始日期以逐笔贷款在贷款人系统中记载的日期为准，贷款利率采用浮动利率，按中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮35%。如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率。签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为年利率6%，执行利率按贷款实际发放日中国人民银行规定的同档期基准利率及合同规定的浮动比例确定。若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率不作调整，不分段计息；合同第9.1.2、第10.1条约定受信人（借款人）未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，构成违约，债权人可宣布本合同项下的受信人（借款人）已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，并有权主动从受信人（借款人）开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一帐户（含可透支帐户）中扣划款项以清偿债务，并通过各种形式向贷款人（借款人）及担保人追索；债权人可按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。2017年11月4日，原告向被告常晶账户（帐号：62×××89）放款300000元，贷款期限1年即2017年11月4日至2018年11月4日。被告自2018年1月5日逾期，截至2019年5月20日被告欠原告借款本金300000元、逾期利息27347.28元、逾期罚息4958.71元。上述事实，有原告提供的起诉状、《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产他项权证、房屋所有权证、《个人消贷易额度及支用借款合同》、个人凭证项下指定活期账户历史明细查询打印清单、欠款明细以及双方当事人当庭陈述笔录在案为凭，且经本院的审查，应予采信。本院认为，原告与被告签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告只偿还了部分贷款本息，其未依约按时足额清偿贷款本息的行为构成违约，应当承担相应的违约责任，故原告请求被告偿还借款本金300000元，并支付2018年1月5日至2019年5月20日期间的逾期利息27347.28元、逾期罚息4958.71元的诉请于法有据，本院予以支持，原告请求被告自2019年5月21日起以借款本金300000元为基数，按原、被告签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的利率支付原告逾期利息、逾期罚息至款项付清之日止，符合合同的约定及法律规定，本院予以支持。关于原告请求对被告常晶名下位于大连市甘井子区屋享有抵押权，并对该抵押房屋折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权，因双方合同约定以被告名下房屋对案涉贷款提供抵押担保，并且办理了抵押登记，该抵押行为有效。现原告作为抵押权人，在债务人未按约定履行还款义务时，请求对被告抵押房屋享有优先受偿权符合双方合同约定及法律规定，但双方约定了累计未清偿余额在债权发生期间能最高不能超过300000元，故原告对该抵押房屋折价或拍卖、变卖价款应在最高额抵押范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九、第六十条之规定，判决如下：一、被告常晶偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行借款本金300000元，并支付2018年1月5日至2019年5月20日期间的逾期利息27347.28元、逾期罚息4958.71元；二、被告常晶自2019年5月21日起以借款本金300000元为基数按原、被告签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的利率支付原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行逾期利息、逾期罚息至款项付清之日止；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行对被告常晶名下位于大连市甘井子区屋享有抵押权，原告对上述抵押房屋折价或拍卖、变卖价款在最高额抵押范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其它诉讼请求。上述具有给付内容的条款，于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6285元（原告已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 张 艳人民陪审员 阎 艳人民陪审员 蒋玉梅二〇一九年七月一日书 记 员 张 艳附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。