广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2014)东一法松民二初字第1049号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼。负责人杨德坚，行长。委托代理人易丽，女，1988年3月12日出生，汉族，系原告职员。委托代理人薛岩，女，1982年3月27日出生，汉族，系原告职员。被告龚元国，男，1976年4月20日出生，汉族，住湖北省监利县，被告张芙蓉，女，1979年3月1日出生，汉族，住湖北省监利县，原告中国邮政储蓄银行有限责任公司东莞分行诉被告龚元国、张芙蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月23日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加了诉讼。被告龚元国、张芙蓉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年11月30日，原告与两被告签订了《个人额度借款合同》及《个人额度借款担保合同》。合同约定，两被告可以向原告借款的额度为人民币400000元，利率由贷款人和借款人在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。借款额度存续期限为156个月，自2012年11月30日到2025年11月30日。采用等额本息还款法，同时以两被告共同所有房产（××单元××号，粤房地证字第××号）作为抵押物对本合同项下全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及原告实现债权的其他费用提供抵押担，并于2012年12月6日在东莞市房管局办理了抵押登记。合同签订后，原告根据双方签订的《个人额度借款合同》的约定于2012年12月12日向被告龚元国发放100000元和300000元两笔贷款，贷款期限为36个月，约定贷款年利率为7.995%（双方约定此为浮动利率，以双方约定的浮动比例确定，基准利率每年年初1月1日调整一次）。被告在开始尚能按时还款付息，但自2013年6月起，被告开始逾期还款付息，经原告多次催促未果，截至2014年4月16日，被告龚元国尚欠原告借款本金人民币340082.51元，利息18602.71元、罚息6350.50元。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告龚元国、张芙蓉向原告偿还借款本金为340082.51元以及利息、罚息（暂计至2014年4月16日利息为18602.71元、罚息为6350.5元，之后部分后续利息、罚息按《个人额度借款合同》约定和中国人民银行的规定计至被申请人还清全部贷款本息之日止；2、被告龚元国、张芙蓉不能按期归还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；3、被告龚元国、张芙蓉承担本案诉讼费。被告龚元国、张芙蓉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及任何证据。经审理查明：2012年11月30日，被告龚元国、张芙蓉作为借款人，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行签订了一份《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告龚元国、张芙蓉提供可以循环使用的借款额度人民币400000元，额度存续期限为156个月，自2012年11月30日至2025年11月30日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，被告龚元国、张芙蓉不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告龚元国、张芙蓉立即清偿全部贷款本息，按合同约定计收罚息，处分抵押财产，实现抵押权。同日，被告龚元国、张芙蓉作为抵押人与原告签订了《个人额度借款担保合同》，约定以被告龚元国名下位于东莞市××单元××号的房地产（房地产权证号：粤房地证字第××号）为案涉借款提供最高额抵押担保；抵押担保范围包括全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，被告龚元国于2012年12月12日向原告分两笔申请支用额度贷款，金额分别为300000元及100000元，期限均为36个月，还款方式为等额本息还款法，约定贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。原告依约于2012年12月12日向被告龚元国发放了两笔贷款，金额分别为300000元及100000元。合同履行过程中，被告龚元国没有按约定履行还款义务，截至2014年9月10日,金额为300000元的贷款尚欠贷款本金250050.16元，利息18974.11元、罚息9038.46元；金额为100000元的贷款尚欠贷款本金90032.30元，利息7507.54元、罚息4294.25元。另查明，被告龚元国与张芙蓉系夫妻关系，被告张芙蓉知悉案涉借款存在，在案涉《个人额度借款担保合同》上有其签名确认。案涉抵押房产于2012年12月6日办理了《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证莞字第3100205166号），抵押权人为原告。以上事实，有结婚证、《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、房地产他项权证、还款明细表等证据及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为，被告龚元国、张芙蓉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行和被告龚元国签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，其内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效。原告向被告发放了两笔贷款，分别为300000元及100000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告龚元国没有按合同的约定偿还贷款本息，符合约定的违约情形，因此，原告有权按照合同的约定提前收回尚未到期的贷款。原告要求被告龚元国立即归还尚欠的贷款本金及利息罚息，合法有据，本院予以支持。其中金额为300000元的贷款尚欠贷款本金250050.16元，利息18974.11元、罚息9038.46元；金额为100000元的贷款尚欠贷款本金人90032.30元，利息7507.54元、罚息4294.25元。两笔贷款的后续利息均按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，罚息按照上述贷款利率的1.5倍计算，均计案涉贷款本息实际清偿之日止。被告龚元国自愿以龚元国名下的房产为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。原告诉请对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告张芙蓉与龚元国系夫妻关系，被告张芙蓉知悉案涉借款存在，且未能提供证明案涉借款为被告龚元国个人债务，本院依法推定案涉借款为夫妻共同债务，被告张芙蓉理应承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告龚元国应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金250050.16元及相应的利息、罚息（暂计至2014年9月10日，利息18974.11元、罚息9038.46元；后续利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，罚息按照上述贷款利率的1.5倍计算，均计案涉贷款本息实际清偿之日止）；二、被告龚元国应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金90032.30元及相应的利息、罚息（暂计至2014年9月10日，利息7507.54元、罚息4294.25元，后续利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，罚息按照上述贷款利率的1.5倍计算，均计案涉贷款本息实际清偿之日止）；三、被告张芙蓉对被告龚元国前述债务承担连带清偿责任；四、原告对涉案抵押物（被告龚元国提供的龚元国名下位于东莞市企石镇金椅豪园Ｄ２幢１单元２Ａ号的房地产，房地产权证号：粤房地证字第××号）享有抵押权，对其折价、变卖或拍卖所得的价款，在上述范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6776元，由被告龚元国、张芙蓉承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周 兢代理审判员  王华科代理审判员  林伟钦二〇一四年九月二十九日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。