昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2014）盘法民三初字第438号原告：中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支行。住所：昆明市人民中路**。负责人：钟建涛。委托代理人：胡泽文、熊星，系云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。被告：姚光跃，男，汉族，住昆明市五华区。委托代理人：田旺明，系云南众力律师事务所律师，一般授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支行诉被告姚光跃金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月16日受理后，依法组成合议庭，于2014年8月5日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支公司委托代理人熊星，被告姚光跃及委托代理人田旺明到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告之间于2011年1月19日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告进行购房按揭贷款，借款240万元，购买房屋为位于昆明市盘龙区双龙乡野鸭湖山水假日城AB区59幢-1层A号（房产证号：昆房权证（昆明市）字第**）号），借款期限为336个月。并就上述抵押物办理了抵押登记，原告取得了该房屋的他项物权。上述文件签署后，原告按约向被告发放了贷款，然而，被告却一再违约，发生多起逾期还款。原告认为，被告的上述行为已严重违反了借款合同的相关约定，原告根据借款合同的相应约定可提前收回贷款，并实现抵押权。然而，经原告多次催告，要求被告归还全部贷款，履行合同中所规定的义务，但被告拒不归还。原告为了维护其合法权益，现诉至法院，请求：1、判令被告偿还借款本金2361128.92元；2、判令被告偿还借款产生的利息126205.18元，罚息3761.08元，复利4949.17元（以上利息、罚息、复利计算至起诉之日即2014年4月3日）及自2014年4月4日至借款实际还清之日产生的利息、罚息、复利；3、判令原告依法实现抵押权【抵押物为坐落于昆明市盘龙区双龙乡野鸭湖山水假日城AB去59幢-1层A号（房产证号：昆房权证（昆明市）字第**）号】；4、判令被告承担全部案件受理费、保全费、执行费、律师代理费等原告为实现债权所产生的费用。被告辩称：被告与原告签订借款合同是事实，但是本案具体怎么和原告贷款等事宜被告是不清楚的，本案贷款人包汉文，操作人是王伯庆，被告只是出个名义，本案被告只知道他们贷款了。本案房子当时价值是180万，银行贷款高出了房屋价值。当时办理了还款的卡也不在被告身上，是王国庆和包汉文拿着。我们认为原告在贷款的时候有违规操作，贷款的差额是给了谁我们不清楚。对价款本金我们不知道是怎么计算的。借款利息，罚息，复利怎么计算的我们也不清楚。原告要求依法取得抵押权被告也同意。律师费我方认为没有法律依据，此为对方的格式合同，复利等费用我方也不认可。原告为证明其诉讼请求提交下列证据：证据一、身份证复印件；证据二、公证书；证据三、贷款审批通知书；证据四、借款凭证；证据五、房屋产权证；证据六、房屋他项权证；证据七、还款及欠款明细。以上证据欲证明：1、被告姚光跃因购买房屋，向原告借款240万元，并与原告签订了借款担保合同，原告按规定发放了贷款，被告将位于昆明市盘龙区双龙乡野鸭湖山水假日城（AB区）59幢-1层A号房屋抵押给原告，并办理了房屋他项权证；2、被告存在着逾期还款等违约行为，按合同约定应提前收回全部贷款本息，并实现抵押权。被告质证：对证据一、真实性没有异议；对证据二、真实性没有异议，对证明内容借款合同中实现债权的费用由被告方来承担，我方不认可，此份合同是格式合同；对证据三、此套房屋当时180万元，不知道银行怎么评估的，贷款240万，有60万的差额，多贷出的款项增加了还款的风险。对真实性没有异议，但是银行有违规操作；对证据四、五、六、真实性没有异议；对证据七、真实性认可，我们认为本金应该比这个少。被告没有向法庭提交证据。本院认为:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。任何一项证据要成为定案依据，必须具备真实性、关联性、合法性三个特征。被告对原告提交的七组证据的真实性均无异议，对其真实性本院予以确认；被告没有证据提交。原告提交证据能否证明自己的主张，本院将在其后结合案件事实进行综合评判。综合上述证据及原告方在庭审中的陈述，本院确认以下案件事实：原告中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支行与被告姚光跃于2011年1月19日签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：“原告向被告姚光跃提供借款人民币240万元用于个人购买房产，借款期限为2011年1月19日至2039年1月18日，利率按年利率5.44%执行，借款逾期的，罚息利率为在基准利率基础上加收50%，采用按月等额本息还款法还款。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行驶担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施”。双方还在合同的抵押担保条款中约定被告姚光跃用位于昆明市盘龙区双龙乡野鸭湖山水假日城（AB区）59幢-1层A号的房屋作为抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。双方对抵押物办理了抵押登记，原告为房屋他项权人。原告按约定履行了借款义务，合同履行期间，被告未按时归还借款本息，截止2014年4月3日止，被告尚欠贷款本金人民币2361128.92元，积欠利息、罚息、复利人民币134915.43元。原告于2014年5月16日诉至本院，主张其权利。本案争议焦点：被告是否应该偿还原告的贷款及利息。本院认为：原被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。被告方辩称其不是实际贷款人，其只是以自己名义替别人借款，本院认为，被告本人与原告签订合同，根据合同相对性其以自己名义对外签订合同，理应自己承担责任。原告已履行了发放贷款的义务，被告应履行还款义务。被告多次逾期还款，依照合同约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行驶担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施。被告的行为已构成违约，原告要求与被告解除合同及偿还尚欠的本金及利息，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。抵押物已依法办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百十一八条之规定判决如下：一、被告姚光跃于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支行支付所欠借款本金人民币2361128.92元和截止2014年4月3日止积欠利息、罚息、复利人民币134915.43元。二、被告姚光跃于判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支行支付以2361128.92元本金为基数自2014年4月4日起至判决确定的履行期届满之日止的逾期利息（按合同约定的年利率5.44%加收50%罚息计算）。三、如被告姚光跃不能按上述期限履行债务，原告中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支行在本案所涉债权范围内对位于昆明市盘龙区双龙乡野鸭湖山水假日城AB区59幢-1层A号（房产证号：昆房权证字第**）享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明盘龙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币26768元由被告姚光跃承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为两年。审 判 长  吴彦梅人民陪审员  孙翠鑫人民陪审员  黎艳玲二〇一四年九月二十七日书 记 员  胡龙坤