四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书                            .案由                       金融借款合同             纠纷                       案号                       （2020）川1503民初282号                               当             事             人                       原告                       宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区长江大道东段208号至228号。             负责人：李书霖，行长。             委托诉讼代理人：李平扬，男，该公司员工，代理权限特别授权。             委托诉讼代理人：樊宴伶，女，该公司员工，代理权限一般授权。                               被告                       被告：赵勇，男，1973年2月19日出生，汉族，住南溪区。（缺席）             被告：赵光宇，男，1948年7月14日出生，汉族，住南溪区。             被告：王代明（系赵光宇之妻），女，1953年10月25日出生，汉族，住南溪区。                               诉辩主张                       原告             诉讼请求及事实和理由                       1.判令被告赵勇立即归还原告借款本金970000元及利息（期限内利息计算方式为：A.从2016年6月21日起至2016年10月10日止，以970000元为基数，按照月利率中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮110.3415%计算；从2016年10月11日起至2017年9月21日止，以本金960000元为基数，按照月利率中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮110.3415%计算；B.复利计算方式为：从2016年7月21日起至本息还清之日止，以每月应还未还的利息为基数，按照月利率中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.51%计算；C.罚息计算方式为：从2016年10月11日至2017年9月21日，以本金10000元为基数，按照月利率中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.51%计算。从2017年9月22日起至本金还清之日止，以本金970000元为基数，按照月利率中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.51%计算）；             2.判令原告对拍卖、变卖被告赵光宇、王代明的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；             3.诉讼费用由三被告承担。             2014年9月10日，被告赵勇因缺少资金，向原告下辖的汇丰支行（该笔借款现并入南溪支行营业部管理）申请抵押借款980000元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮110.3415%，期限三年，采用按计划还本、按月结息法，定于2017年9月21日前还清借款本息。被告赵光宇、王代明用共有的位于南溪街道X号房产为该笔借款提供最高额抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。被告的行为已构成违约，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判决。                               被告             辩称                       被告赵光宇、王代明对原告主张的借款事实和利息计算方式均没有异议，亦同意按照《最高额抵押合同》约定，拍卖变卖房产偿还债务。请求法庭调解，能够减免罚息。被告赵勇系被告赵光宇、王代明儿子，借款后被告方有积极履行还款义务，但后期由于资金困难就没有能力再偿还借款本息，赵勇自2016年离家后再也没有与家里联系。                               查明事实                       借款日                       2014年9月23日                       借款到期日                       2017年9月21日                               借款本金                       980000元                       利率类别                       浮动利率                               借款利率率                       基准利率上浮110.3415%，并自起息日起至该笔贷款本息全部清偿之日止根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次。                               借款逾期罚息利率                       借款利率上浮50%                       复利利率                       借款利率上浮50%                               借款交付方式                       □现金■转账 □其他                               是否偿还部分本金                       ■是             □否                       偿还本金时间、数额                       2015年10月10日偿还本金10000元                               是否偿还部分利息                       ■是             □否                       偿还利息时间、数额                       2016年6月21日前利息已经偿还                               是否有担保                       ■是□否                       担保             方式                       □保证■抵押□质押                               其他                       按月结息、最高额抵押担保                               裁判理由                       宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承继人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。             《个人循环借款合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，原告已按照合同约定向被告发放贷款，被告赵勇应当按照合同约定履行还本付息的义务。现借款期限已届满，赵勇应当向原告偿还借款本金980000元。合同约定利息为基准利率上浮110.3415%，并自起息日起至该笔贷款本息全部清偿之日止根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。依照《全国法院民商事审判工作会议纪要》相关精神，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算金融借款合同纠纷中贷款利息的基本标准。原告主张从2016年10月11日起至2017年9月21日止，以本金960000元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮110.3415%为标准进行计算，不违反法律规定，本院予以支持。对于原告主张复利的诉讼请求，《个人循环借款合同》第五条第七款约定：“如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。”第十一条第四款第五项约定：“对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”合同约定的结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。该约定符合法律规定，复利计算应从2016年7月21日起至利息还清之日止，以每月应还未还的利息为基数，按照借款利率上浮50%进行计算。对于原告主张罚息的请求，符合法律规定，其主张罚息按贷款利率上浮50%为标准计算符合双方的合同约定，本院依法予以支持。原告自认被告于2015年10月10日偿还本金10000元，从2014年9月23日至2016年6月21日期间的利息已经结清，被告赵光宇、王代明均无异议，并有《还款明细》、银行流水予以佐证，本院予以确认。             被告赵光宇、王代明于2014年9月22日与原告签订《最高额抵押合同》，约定二被告用共同宜宾市南溪区南溪街道X号的房产为该笔借款提供最高额抵押担保。并于次日在宜宾市房管局办理了抵押登记，抵押权人系原告。合同第三条第一款约定：“本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息）包括复利和罚息）...”第二款约定：“本最高额抵押项下担保责任的最高额限额为人民币玖拾捌万元正。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。”该抵押合同系双方当事人真实的意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，双发当事人应按照抵押合同的约定履行。被告赵勇未按《个人循环借款合同》约定履行偿还借款本金及利息的合同义务，原告有权以及《最高额抵押合同》及登记对案涉抵押物进行拍卖、变卖及折价所得在980000元限额内享有优先受偿权。因此本院对原告对拍卖、变卖被告的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿的诉讼请求予以支持。                               裁判依据                       依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条的规定。                               裁判主文                       一、被告赵勇于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金970000元及借款期限内利息、复利、罚息（1.借款期限内利息的计算方法为：从2016年6月21日起至2016年10月10日止，以本金970000元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮110.3415%为标准进行计算；从2016年10月11日起至2017年9月21日止，以本金960000元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮110.3415%为标准进行计算。2.复利的计算方法为：从2016年7月21日至2019年8月19日，以每月度应付而未付的利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮165.51%为标准计算；从2019年8月20日至利息还清之日止，以每月度应付而未付的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率为基准上浮165.51%为标准计算。3.罚息计算方法为：从2017年9月22日起至2019年8月19日止，以本金970000元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮165.51%为标准计算；从2019年8月20日至本金还清之日止，以本金970000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率为基准上浮165.51%为标准计算）；             二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行对拍卖、变卖被告赵光宇、王代明所有的位于宜宾市南溪区南溪街道X号的抵押房产价款在980000元债权范围内优先受偿；             三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。                               迟延履行责任告知                       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼费用负担                       案件受理费27000元，减半收取计13500元，由被告赵勇、赵光宇、王代明负担。                               上诉权利告知内容                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。                审判员  王春 二〇二〇年四月九日 书记员  陈珊