广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗海法民四初字第6号原告中国银行股份有限公司广州海珠支行，营业场所广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874－896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201、301房。负责人叶祝华，行长。委托代理人梁曙芳，广东金联律师事务所律师。委托代理人黄楚莹，广东金联律师事务所律师。被告黎咏茹，女，1977年9月1日出生，澳门居民，港澳证件号码：1460414（4）。被告郭勇，男，1974年3月4日出生，澳门居民，港澳证件号码：1223754（1）。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告黎咏茹、被告郭勇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的委托代理人梁曙芳到庭参加了诉讼。被告黎咏茹、被告郭勇下落不明，经本院公告传唤逾期不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2010年1月7日原告与被告黎咏茹签订了中银信用卡购车分期付款借款合同及抵押合同。合同约定，原告向被告黎咏茹发放购车额度款348000元，期限36期（3年），用于购买汽车1辆，并以所购买的汽车作为抵押担保，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，于每月分期等额本金还款，并支付原告购车分期手续费31320元，逾期还款的则需按领用合约的约定支付利息和滞纳金，且原告有权解除合同，提前收回贷款，并有权按约定处分抵押物，被告黎咏茹还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告黎咏茹未按约定如期偿还贷款。两被告是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。现起诉要求判令：1.提前结清贷款，由被告黎咏茹向原告偿还人民币本金（含手续费）90317.62元、借记利息9454.77元、滞纳金10533.44（暂计至2013年12月6日，以后另计）及至全部借款结清日的透支利息、滞纳金（即从2013年12月7日起计算透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；2.被告黎咏茹承担原告委托律师代理的律师费12000元；3.确认以上债务为两被告的夫妻共同债务，由两被告共同偿清；4.原告对被告黎咏茹提供抵押的凯迪拉克牌小型越野客车（机动车登记编号：粤a×××××）享有优先受偿权；5.本案诉讼费用（包括受理费和公告费）由两被告承担。被告黎咏茹、被告郭勇均没有提出答辩意见。经审理查明，2010年1月7日，原告（发卡行）与被告黎咏茹（持卡人）签订了一份《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：jhzcc20102541号），约定如下：中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度，该购车分期额度为348000元，分期期数为36期（每期1个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买凯迪拉克汽车款项；购车分期手续费31320元，购车分期手续费逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；还款方式，本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人在每期到期日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权发卡行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，发卡行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人账户逾期60天后，发卡行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入账户，购车分期提前结清不退还手续费；持卡人以本合同项下所购汽车向发卡行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后60日内与发卡行到有关登记部门办理抵押登记；附件一《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》及附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》具有与本合同相同的法律效力，等。附件《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》约定如下：持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押，持卡人应按约定及时与发卡行办妥以发卡行为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交发卡行执管；未经发卡行书面同意，持卡人不得全部和部分转让、出租、出借、以实物形式出资、改造或者以其他任何方式全部或部分处分抵押物，经发卡行书面同意的，处分抵押物所得的价款应用于提前清偿债务；如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人未按期归还透支本金及手续费及未按约定用途使用汽车分期付款额度的构成违约，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由持卡人承担；等。附件《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定如下：透支利息为每日万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，等。同日，原告与被告黎咏茹签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为黎咏茹名下的厂牌型号为凯迪拉克牌越野车，发动机号为lf16as547839，车辆识别代码为3gyfndeyoas547839，等。被告黎咏茹在原告处办理了中银长城人民币贷记卡长城卡金卡1张，被告黎咏茹填写了办卡申报表1份，并在办卡申报表上填写其的联系人为“郭勇”，其与联系人关系为“夫妻”，上述办卡申报表附有“中国银行长城人民币贷记卡领用合约”及“收费表”。2010年1月18日，被告黎咏茹到车管部门为其贷款购买的车辆登记上牌，车牌号为粤a×××××，车辆品牌为凯迪拉克，车辆型号为小型越野客车。同年1月19日，原告与被告黎咏茹到车管部门办理了上述车辆抵押给原告的抵押登记手续。同年1月20日，原告向被告黎咏茹发放了贷款348000元。被告黎咏茹收到原告发放的贷款后，按月还款，自2013年1月6日起被告黎咏茹没有偿还本金及手续费，截至2013年12月6日被告黎咏茹拖欠本金（含手续费）90317.62元、借记利息9454.77元、滞纳金10533.44元，原告追索欠款未果，遂于2014年1月22日向本院提起本案诉讼。另外，原告为提起本案诉讼，委托了广东金联律师事务所律师提供法律服务，支付了律师费12000元。另查，两被告于2002年9月9日在广州市海珠区登记结婚，领取了（02）海府结字第77号结婚证。本院认为，原告与被告黎咏茹签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告向被告黎咏茹发放贷款后，被告黎咏茹有义务按约定的时间、金额向原告偿还借款本金及手续费。现被告黎咏茹自2013年1月起没有按时偿还每月分期款，构成违约。原告起诉要求提前结清贷款，该诉讼请求实际上是要求解除双方之间的借款合同并提前结清贷款，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，被告黎咏茹应向原告偿还尚欠的借款本金（含手续费）90317.62元、借记利息9454.77元、滞纳金10533.44元，从2013年12月7日后产生的滞纳金、透支利息，被告黎咏茹应按合同约定的计算办法计付给原告，即透支利息按日万分之五计算，滞纳金按欠款额的每月5%计算。由于原告与被告黎咏茹签订的借款合同中约定，因持卡人逾期还款而使发卡行产生的费用（包括律师费）由持卡人承担，同时，原告与被告黎咏茹签订的抵押合同约定，抵押担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因此，原告要求被告黎咏茹承担本案诉讼的律师费12000元有据可依，本院予以支持。被告黎咏茹以其名下粤a×××××号凯迪拉克牌小型越野客车作为借款的抵押担保，故在其不履行债务时，原告有权以该抵押汽车折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。两被告于2002年9月9日，被告在原告处办理车辆贷款手续时办卡申报表上填写被告郭勇与其关系为夫妻，故本院认定被告黎咏茹向原告借款的事实发生在两被告夫妻关系持续期间。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释》（二）第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。被告黎咏茹没有与原告明确约定本案借款是其个人债务，且被告郭勇未到庭提出抗辩，被告黎咏茹在与被告郭勇婚姻持续期间将本案借款用于购买车辆，本院根据借款的使用性质依法认定本案借款用于两被告婚姻持续期间共同生活的开支，因此被告黎咏茹尚欠原告本案债务属两被告夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释》（二）第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州海珠支行与被告黎咏茹签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：jhzcc20102541号）；二、被告黎咏茹、被告郭勇在本判决生效之日起10日内清还借款本金（含手续费）90317.62元、借记利息9454.77元、滞纳金10533.44给原告，并从2013年12月7日起至本判决确定的还款期限届满之日按每日万分之五计付透支利息和按每月5%的标准计付欠款的滞纳金给原告；三、被告黎咏茹、被告郭勇在本判决生效之日起10日内赔偿律师费12000元给原告；四、如被告黎咏茹、被告郭勇不履行本判决第二、三项所确定的债务时，原告有权以粤av909w号凯迪拉克牌小型越野客车折价，或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4046元（其中受理费2846元，公告费1200元），由被告黎咏茹、被告郭勇共同负担。上述受理费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内，被告黎咏茹、被告郭勇可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  戴肖锋人民陪审员  霍宝艳人民陪审员  莫洁欣二〇一四年九月十七日书 记 员  黄洋洋温颖彤