湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2014）鄂东西湖民商初字第00324号原告武汉市东西湖区五一小额贷款有限责任公司。法定代表人万五一，董事长。委托代理人唐道静，湖北华徽律师事务所律师。委托代理人张引。被告刘耀华。被告向小芳。委托代理人方文峰。翻译人潘淑文。原告武汉市东西湖区五一小额贷款有限责任公司（以下简称东西湖五一小额贷款公司）与被告刘耀华、向小芳借款合同纠纷一案，本院于2014年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员李振华独任审判，于2014年6月5日公开开庭进行了审理。原告东西湖五一小额贷款公司的委托代理人唐道静、张引，被告刘耀华、被告向小芳及其委托代理人方文峰，翻译人潘淑文到庭参加诉讼。期间，原、被告申请庭外调解，扣除审理期限一个月。本案现已审理终结。原告东西湖五一小额贷款公司诉称，2012年12月28日，被告刘耀华与原告签订一份《借款合同》，向原告借款300，000元用作生意周转，借款期限自2012年12月28日起至2013年6月27日止，借款月利率为2%。2012年12月31日，被告向小芳向原告出具了一份《共同还款承诺书》，书面承诺作为共同还款人承担该笔借款本息的责任。在双方签订了借款合同的同时，被告刘耀华还与原告签订了一份《抵押合同》，被告向小芳也在《抵押合同》上签名确认，二被告还共同到房地产登记机关办理了房产抵押的《他项权证》。合同签订后，原告已按照借款合同约定，发放了300，000元的贷款，履行了借款合同所约定的义务。借款期满后，被告刘耀华又将借款展期至2013年9月30日止。到期后，被告刘耀华所欠借款300，000元本金至今没有偿还，且从2013年7月31日至今的利息也没有支付。请求判令：1、两被告共同向原告偿还300，000元借款；2、两被告共同支付起诉前的借款利息54，000元，以及起诉后按照合同约定的利息按2%到还款之日止；3、两被告承担本案全部诉讼费用。被告刘耀华辩称，本案实际借款人不是我本人，而是我弟弟刘耀国。2012年末，刘耀国带着其从不认识的原告方找到我，说他要做生意让我帮忙，拿出合同不让我看合同内容，折住纸角让我签名。我只顾手足情深，勉为其难签了名，包括此后的各种手续也是照此签字了事。我从未做过什么生意，不需要用这么多钱，贷款的收款人是刘耀国，原告明知我对合同内容没有过目，刻意隐瞒合同内容，刘耀国不顾手足情深，串通一起诱我签名。我妻子向小芳虽一时受原告和刘耀国的蒙骗在还款协议书上签字，但她从未在贷款转入他人的凭证上签字，她没有贷款无需还款。本案中我有不可推卸的过错，轻信兄弟之情，忽视法律问题，铸成今日贻误我和家人生活前途之大错。请求依法界定我应承担的责任。被告向小芳辩称，借款不是我的本意，借款合同、贷款展期协议我都没有签名。刘耀国是我丈夫刘耀华的弟弟，虽然其他相关手续我签了名，是出于情面上的考虑，以为刘耀国会积极还款，不会发生今天的后果。原告发放的贷款是直接汇到刘耀国的银行账户，当时我不清楚，我们只有借款的名，没有借款的实。原告东西湖五一小额贷款公司为支持其诉讼主张，在举证期限内向本院提交了下列证据：1、2012年12月28日，原告与被告刘耀华签订的《借款合同》1份，证明双方借款合同关系，被告刘耀华向原告借款300，000元，借款期限自2012年12月28日起至2013年6月27日止，借款月利率为2%；2、2012年12月28日，被告刘耀华、向小芳与原告签订的《抵押合同》1份，证明被告刘耀华、向小芳为借款提供保证，保证范围为借款本金、利息、罚息和债权人为实现债权而发生的费用；3、《房屋他项权证》1份，证明被告刘耀华、向小芳与原告共同到房地产登记机关办理了房产抵押；4、2012年12月31日，被告向小芳签名的《共同还款承诺书》1份，证明被告向小芳书面承诺作为共同还款人承担该笔借款本息的责任；5、贷款借款凭证1份，证明合同签订后，原告按照合同的约定已发放了300，000元贷款；6、网银转账记账回单1份，证明合同签订后，原告按照合同约定已发放了300，000元贷款；7、2013年7月5日，被告刘耀华签名的《贷款展期协议书》，证明借款合同满后，被告刘耀华又将借款展期至2013年9月30日止；8、被告刘耀华的户口簿复印件1份，证明被告刘耀华具有完全民事行为能力；9、被告向小芳的户口簿复印件1份，证明被告向小芳具有完全民事行为能力；10、《贷款申请表》1份，证明该笔贷款是被告刘耀华亲自办理的，借款300，000元是被告刘耀华的真实意思表示。被告刘耀华未向本院提交证据。被告向小芳向本院提交了对刘耀国的陈述记录1份，证明借款是刘耀国拿去用了，在2013年7月31日前的借款利息是按5%以现金的方式每月支付的，双方约定的利息过高。经庭审质证，被告刘耀华对原告东西湖五一小额贷款公司提交的证据质证意见如下：原告提交的证据中，字都是我签订的，但是我签这些字时我弟弟刘耀国不让我看内容，只是让我签名，当时原告也在一起。办理抵押的《他项权证》是我弟弟刘耀国叫我一起与原告在房地局办理的。户口是我们俩的。对记账回执真实性无异议，证明钱是打给刘耀国了。被告向小芳对原告东西湖五一小额贷款公司提交的证据质证意见如下：原告提交的证据中也只是我签字按手印，但是内容都未让我看，对记账回执我不知道这个事情。原告东西湖五一小额贷款公司对被告向小芳提交的笔录认为借款利息是按5%不是事实。本院经审查认为，原告东西湖五一小额贷款公司提交证据1-10可证明借款及其他相关的事实，被告刘耀华、向小芳虽对《借款合同》等合同内容提出异议，但对原告提交的证据本身真实性未予否认，故对原告东西湖五一小额贷款公司提交的证据1-10予以采信。被告向小芳提交的证据，原告东西湖五一小额贷款公司提出了异议，本院将结合已采信的证据及查明的事实综合认定其效力。本院根据庭审中确认的证据和双方当事人在庭上的陈述，综合认定本案事实如下：原告东西湖五一小额贷款公司成立于2012年1月6日，经营范围为小额贷款服务（国家有专项规定的项目须取得有效审批文件或许可证后方可经营）。被告刘耀华与被告向小芳系夫妻关系。2012年12月28日，被告刘耀华（甲方）与原告东西湖五一小额贷款公司（乙方）签订1份《借款合同》（合同编号WYJ2012-099），合同主要约定：“……甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意向甲方贷款……第一条借款种类为流动资金贷款；第二条借款金额：人民币300，000元……第四条借款期限自2012年12月28日至2013年6月27日止；借款本息按以下第A种方式归还：A、本金到期一次性归还，利息按月计收，到期利随本清……第五条贷款利率：本合同执行固定贷款利率，为月利率2%，借款期限内不变……第七条借款展期：甲方如有特殊原因需要延长借款期限，应在借款到期前10天向乙方提出书面申请，经乙方同意后签订借款展期书面协议，展期为原定期限的一半……第十条划款授权：一、甲方授权乙方将借款转入以下第B项账户：……B、甲方指定的户名为刘耀国、账号为62×××12的账户、户名为农业银行……第十一条逾期和挪用：一、甲方未按约定期限归还借款，乙方对逾期的借款从逾期之日起计收违约金，每逾期一天应计收的违约金的计算方法为：按照本合同第五条约定的逾期之日双方正在执行的贷款利率3倍……第十七条本合同争议解决方式：甲、乙双方在履行本合同过程中发生争议时，由乙方所在地人民法院受理……第二十二条声明条款：一、甲方清楚的知悉乙方的经营范围、授权权限。二、甲方已阅读本合同的所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义相应的法律后果已经全部知晓并充分了解。”该合同还约定了双方其他权利义务。被告刘耀华在该合同上签名、捺印。同日，被告刘耀华、向小芳（甲方）与原告东西湖五一小额贷款公司（乙方）签订1份《小额贷款抵押合同》，合同主要约定：“为确保刘耀华与乙方签订的编号为WYJ2012-099的借款合同（以下称主合同）的履行，保障乙方权利的实现，甲方愿意以其所有的洪山区珞南街武汉盲校（简称甲方抵押物），作为贷款抵押物抵押给乙方的条件下，由乙方提供双方协商的贷款额给甲方，在贷款期限内，甲方拥有抵押物的使用权，在甲方还清贷款本息前，乙方拥有抵押物的所有权。第一条抵押财产：1.1抵押人提供的抵押财产是：洪山区珞南街武汉盲校（以下称抵押物）。共有人均同意以抵押物为主合同项下债务提供抵押担保。共有人：向小芳（签名捺印）。1.2抵押财产的详细情况以本合同所附“抵押物清单为准”……第二条担保的住宅区及担保范围：2.1担保的主债权为主合同项下的本金：人民币300，000元；利率2%；贷款期限自2012年12月28日至2013年6月27日止。共6月。2.2抵押人担保的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用……第三条抵押物的登记：抵押人应在本合同签订后立即向登记机关办理本合同项下抵押物的抵押登记手续，并在登记手续办妥后三日内将他项权利证明、抵押登记证明文件及抵押物权属证明正本交抵押权人保管……第五条抵押人的陈述与保证：5.1抵押人是依法设立并合法存续的独立民事主体（或具有民事权利能力和完全民事行为能力），具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行本合同的义务并承担民事责任。5.2签署和履行本合同是抵押人真实的意思表示，并经过所有必需的同意、批准及授权，不存在任何法律上的瑕疵……第七条抵押权的实现：下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还贷款或融资款本金及利息……第十条其他条款：10.1抵押人已认真阅读了主合同，并确认了所有条款……”该合同还约定了双方其他权利义务。被告刘耀华、向小芳在该合同上签名、捺印。2012年12月31日，被告刘耀华签署了1份《贷款申请表》，该表载明了被告刘耀华、向小芳的基本情况；申请贷款金额300，000元；以及“本人声明：本人所填写的内容及提供的资料均属真实，如有隐瞒或虚构，由本人承担一切法律责任。同时授权银行通过征信系统查询本人相关资料。”被告刘耀华在本人声明栏签名、捺印。同日，被告向小芳向原告东西湖五一小额贷款公司出具1份《共同还款承诺书》，主要内容为：“借款人刘耀华（身份证号××）向贵公司申请办理流动资金借款人民币300，000元，用于生意周转。经协商，向小芳（身份证号××）自愿作为该借款人的共同还款人，同意在借款人履行还款责任期间，为其承担偿还所欠全部借款本息的责任。”被告向小芳在该承诺书中签名、捺印。2012年12月31日，原告东西湖五一小额贷款公司依照《借款合同》约定，向被告刘耀华指定的户名为刘耀国的农业银行62×××12账户转账汇入300，000元，并开具了贷款借款凭证，被告刘耀华在该凭证上签名、捺印。2013年1月5日，原告东西湖五一小额贷款公司与被告刘耀华在武汉市洪山区住房保障和房屋管理局办理了《房屋他项权证》，证书编号武房他证洪字第20130000**号，该证书载明了：房屋他项权利人：武汉市东西湖区五一小额贷款有限责任公司；房屋所有权人：刘耀华；房屋所有权证号：洪9901505（土地证号洪国用（2001改）第163**号）；房屋座落：洪山区武汉盲校；他项权利种类：抵押权；债权数额：人民币300，000元。2013年7月5日，被告刘耀华（借款人）与原告东西湖五一小额贷款公司（贷款人）签订1份《贷款展期协议书》（编号WYZ2012-099），主要内容为：“借款人因销售货款结算不能及时到位原因，不能如期偿还编号为WYJ2012-099的《借款合同》项下贷款。借款人申请展期，贷款人同意接受借款人的展期申请，担保人同意继续为其提供担保，各方当事人就上述贷款的展期达成协议如下：第一条贷款人向借款人发放的贷款金额300，000元整。展期金额和期限见下表，借款人应于展期的到期日偿还全部贷款本息。原约定借款到期日和金额：2013年6月30日、金额300，000元；展期后到期日和金额：2013年9月30日、金额300，000元。第二条贷款展期期间的贷款利率：依据委托人确定的利率计算利息，即2%。第三条抵押条款：一、在抵押借款情况下，抵押人承诺继续以其所有的或依法有权处分的石牌岭东二路1-2-3-2的财产提供抵押，原与委托人签订的抵押合同继续有效……”该协议还约定了双方其他权利义务。被告刘耀华在该协议上签名、捺印。被告刘耀华取得借款后，偿还了7个月利息42，000元，自2013年7月31日起未再向原告东西湖五一小额贷款公司偿还本息。2014年5月7日，原告东西湖五一小额贷款公司起诉来院，要求如诉请。因双方坚持各自意见，调解不成。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”；以及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。本案中，原告东西湖五一小额贷款公司向本院提交了《借款合同》、《抵押合同》、《贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《贷款展期协议》和《贷款借款凭证》等证据以支持其要求被告承担还款责任的诉讼请求，以上证据经被告刘耀华、向小芳当庭质证，均认可系两被告分别或共同签署。被告刘耀华、向小芳现辩称系受欺骗签订的合同，其并非实际借款人，也没有使用借款，应由取得借款的刘耀国承担还款责任，则被告应当对其主张的抗辩事实承担相应的举证责任。关于被告刘耀华、向小芳辩称受欺骗而签署合同等的意见，被告未向本院提供证据以证明合同系在受欺诈、胁迫等情形下签订的，被告在答辩中陈述了系出于情面代为借款，自身有过错等；两被告虽有聋哑残疾，但无证据证明系无民事行为能力人或限制民事行为能力人；其作为分别具有大专及初中文化程度的成年人，在签署合同及其他相关文件时，两被告应当且能够完全阅读、理解合同中约定的事项，对自己以借款人签名应承担的法律责任应有充分的认识。而且根据被告的陈述，在办理借款、抵押、展期手续的过程中，被告在主观上是明知其签名借款行为的实质，但对其行为引起的法律后果存在放任的故意，而在原告要求偿还借款时，又以不是借款人进行抗辩，显然有违诚实信用的基本法律原则。因此，被告刘耀华、向小芳的此项辩称意见，没有证据支持，本院不予采纳。关于被告刘耀华、向小芳辩称并非实际借款人，应由借款使用人刘耀国承担还款责任的意见，被告提交了刘耀国的书面证言以证明被告系代刘耀国借款，但本案中相应的借款、抵押手续由两被告各自签名办理，借款也系根据合同约定及被告刘耀华在借款凭证上签名、捺印的书面指示转入刘耀国的账户，被告刘耀华指定借款支付方式系行使合同权利的行为，不能以此证明被告并非借款人。被告刘耀华陈述刘耀国系其弟，庭审中被告向小芳的代理人还陈述了被告刘耀华与刘耀国存在欠款纠纷，那么在双方具有亲属关系、存在经济纠纷且证人不出庭作证的情况下，被告未提供其他证据进行佐证，书面证言作为单一证据且与本案其他证据所证明的事实均不相符，故不能认定其证明效力。另根据合同相对性的原则，被告刘耀华作为合同一方当事人，应承担合同约定的义务，原告东西湖五一小额贷款公司认为被告刘耀华系本案借款人，要求被告刘耀华承担还款责任的证据充分。被告刘耀华与刘耀国之间的债权债务本院予以支持。属另一法律关系，应由双方另行主张。因此，对被告刘耀华、向小芳的此项辩称意见，本院不予采纳。综上，被告刘耀华、向小芳的辩称意见均缺乏证据支持，故本院认定原告东西湖五一小额贷款公司与被告刘耀华签订的《借款合同》和《贷款展期协议书》、原告东西湖五一小额贷款公司与被告刘耀华、向小芳签订的《抵押合同》、以及被告向小芳出具的《共同还款承诺书》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应依约履行各自义务。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”；第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，根据《借款合同》的约定，原告东西湖五一小额贷款公司依约向被告刘耀华发放了借款300，000元，被告刘耀华应依约按时足额偿还借款本息。但被告刘耀华未依约履行，仅偿还部分利息后未履行其他偿付义务。合同约定的借款期间届满后，双方又签订协议展期至2013年9月30日，展期届满后，被告刘耀华仍未履行还款义务。截止2013年7月31日，被告刘耀华支付了7个月的利息合计42，000元，所欠原告东西湖五一小额贷款公司的借款本金300，000元及2013年7月31日之后的利息未予支付。被告刘耀华未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担立即偿还全部借款本息的民事责任。双方在合同中约定月利率2%，未超过同期中国人民银行贷款基准利率的四倍，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。故原告东西湖五一小额贷款公司要求被告刘耀华立即偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告刘耀华应当向原告东西湖五一小额贷款公司立即偿还借款本金300，000元，以及自2013年8月1日至2014年5月7日原告起诉前的借款利息，按9个月计54，000元，合计354，000元；自2014年5月之后的利息应按合同约定的月利率2%支付至本判决确定的给付之日止。被告向小芳作为被告刘耀华之妻，其与被告刘耀华共同签署了《抵押合同》，并向原告东西湖五一小额贷款公司出具《共同还款承诺书》，自愿作为该笔借款的共同还款人承担共同还款责任。因此，原告东西湖五一小额贷款公司现要求被告向小芳对被告刘耀华应偿付的债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零九条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘耀华、向小芳于本判决生效之日后十日内向原告武汉市东西湖区五一小额贷款有限责任公司偿还借款本金300，000元，以及自2013年8月1日至2014年5月7日按9个月计付的利息54，000元，合计354，000元；二、被告刘耀华、向小芳按本金300，000元、月利率2%的标准向原告武汉市东西湖区五一小额贷款有限责任公司支付自2014年5月8日至本判决确定的给付之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3，305元（原告预交，已减半收取），由被告刘耀华、向小芳共同负担，并在履行上述给付义务时一并支付给原告武汉市东西湖区五一小额贷款有限责任公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交案件受理费6，610元，款汇武汉市中级人民法院。户名：武汉市财政局非税收入汇缴专户-市中院诉讼费分户；账户：07×××93；开户行：农行武汉市民航东路分理处，行号：832886；上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  李振华二〇一四年九月二日书 记 员  谈 靖