文书内容            重庆市江北区人民法院      民事判决书             （2021）渝0105民初3402号                  原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**永平门街**27-1、28-1、29-1，统一社会信用代码9150000005172683XW。      法定代表人：叶宇昕，董事长。      委托诉讼代理人：肖妍，女，长安汽车金融有限公司员工。      委托诉讼代理人：朱杰，男，长安汽车金融有限公司员工。      被告：张长云，女，1976年10月22日出生，汉族，住吉林省安图县。                  案由：金融借款合同纠纷                  原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告张长云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告张长云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。      诉讼请求：1.张长云返还借款本金72548.72元，支付截至2021年1月17日的利息4298.43元、罚息1173.57元、复利272.17元；2.张长云支付自2021年1月18日起至借款本息结清之日止的罚息（以未偿本金72548.72元为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.张长云支付自2021年1月18日起至借款本息结清之日止的复利（以前述到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.汽车金融公司有权对张长云提供的汽车抵押物（车牌号：吉K1XX**）行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价所得款项在对张长云的债权范围内优先受偿。                  被告张长云签订贷款合同情况及欠款事实                  借款人      （抵押人）              张长云              贷款人      （抵押权人）              汽车金融公司                  签订日期              2019年7月10日                  贷款金额              98000元              还款方式              等额还款                  贷款利率              采取中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率加上基本点724点，罚息、复利利率为贷款利率上浮50%；截至合同签署之日，贷款年利率11.99%，罚息和复利利率均为17.985%，基于第三方利息贴付，借款人享受3.92%的贴息利率，其实际承担的贷款利率为年利率8.07%。如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利。                  抵押物              长安轿车，车牌号吉K1XX**，抵押登记时间为2019年7月26日。                  违约责任              当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。                  贷款发放日              2019年7月11日              贷款到期日              2022年7月10日                  欠款截至日期              2021年3月17日                  欠款金额              本金              72548.72元              利息              4692元                  罚息              1824.85元              复利              393.23元                  本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。张长云借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权宣布贷款提前到期。汽车金融公司自愿以2021年3月17日作为贷款提前到期日，系对自身权益的处分，本院不予干涉。贷款到期后，张长云应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的民事责任。张长云自愿以其名下车辆为自己的债务提供抵押担保，在其不履行还款义务时，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿。      对于张长云应支付的自2021年3月18日起的罚息，本院认为，因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息，即对原借款期内的罚息利率标准，按照合同约定的罚息利率即年利率17.985%减去已经贴息的年利率3.92%，即年利率14.065%予以支持，合同约定的借款期满后再按照罚息利率即按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加上724基本点再上浮50%予以支持。      依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：      一、被告张长云于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金72548.72元，支付截至2021年3月17日的利息4692元、罚息1824.85元、复利393.23元；      二、被告张长云于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2021年3月18日起至2022年7月10日止，以全部借款本金为基数，按年利率14.065%计算，自2022年7月11日起至付清借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加上724基本点再上浮50%计算，利随本清）；      三、被告张长云于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2021年3月18日起至付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加上724基本点再上浮50%计算）；      四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告张长云提供的车牌号为吉K1XX**的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；      五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。      如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。      本案案件受理费1757.32元，减半收取计878.66元，由被告张长云负担。      如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。            审    判    员      郭雪妍                                二○二一年三月二十五日                               书    记    员      刘  钰