贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0103民初5204号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。负责人：蒲海洁职务：行长。委托代理人朱江、韩娣,贵州胜腾律师事务所律师。被告郑惠文，女，汉族，1977年12月27日生，住贵阳市。被告中天金融集团股份有限公司，地，地址：贵阳市观山湖区中天路**/div>法定代表人：罗玉平。委托代理人朱雄，系公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称“工行东山支行”）诉被告郑惠文及被告中天金融集团股份有限公司（以下简称“中天公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人韩娣，被告郑惠文，被告中天公司委托代理人朱雄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行东山支行诉称：为自身购房、消费需要，被告郑惠文向原告申请贷款。2013年5月13日，原告与被告郑惠文签订《个人购房借款/担保合同》约定：原告同意向被告发放贷款人民币54万元，期限10年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。借款合同第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款约定，被告郑惠文以其位于贵阳市云岩区东山路217号的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款合同保证条款中约定，被告中天公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收，未果。为维护合法权益，故原告工行东山支行诉至本院，请求判令：1、被告郑惠文归还原告贷款本金人民币267079.28元，利息人民币250.83元，共计267330.11元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2019年3月19日,之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率上浮浮15%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率上浮15%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；2、被告郑惠文支付律师费13193.2元；3、被告中天公司对前述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告郑惠文提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告郑惠文辩称，借款属实，对原告主张的诉请无异议，每个月都在慢慢还，有几个月逾期是因为账户被法院冻结，我就拿亲戚的名字开户去银行补齐了逾期，希望之后还是按还款计划继续还款。被告中天公司辩称，被告郑惠文是否有逾期行为，请法院核实。我方是否承担担保责任以及具体担保期限和范围以合同为准。涉案房屋未办理正式抵押登记，抵押权未设立，原告无权主张优先受偿权。我方在本案中无违约行为，不应承担诉讼费用。经审理查明，被告郑惠文为购买被告中天公司开发的位于贵阳市云岩区东山路217号房屋向原告借款。被告郑惠文作为借款人，工行东山支行作为贷款人，中天公司作为保证人，各方共同签订《个人购房借款/担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款54万元，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款一次划入中天公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提起到期之日起两年；9、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订之后，工行东山支行于2013年5月13日向郑惠文指定的账户发放贷款54万元，郑惠文出具的借款凭证约定借款54万元，借款到期日为2023年5月13日，当期执行利率为年利率7.5325%。2013年10月13日，工行东山支行与郑惠文在贵阳市房屋产权监理处对抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，取得编号为筑房预云岩字第Y13101629号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，郑惠文未按合同约定履行还款义务，从2017年7月13日开始出现逾期并陆续还款，逾期期数累计超过六次。自2018年10月13日起，被告郑惠文开始正常还款，原告起诉后，被告清偿了2019年5月13日前的月供本息及逾期费用。截止2019年5月13日，工行东山支行主张郑惠文尚欠贷款本金余额257553.99元，利息、罚息和复利均为0元。庭审中，原告当庭申请变更诉讼请求将下浮15%变更为上浮15%（如上所述），二被告均表示无异议，不需要新的举证答辩期。另查明，原告诉至本院，预交诉讼费2754元（减半收取）。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行东山支行与被告郑惠文、中天公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告郑惠文发放贷款54万元，被告郑惠文未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月或累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告郑惠文提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。但从2018年10月13日起，郑惠文已按合同约定正常还款，未再出现逾期情形，郑惠文亦已按照合同约定向原告清偿了逾期部分的贷款并支付了逾期还款的罚息及复利等逾期费用，履行了还款义务，原告工行东山支行与郑惠文之间是可以继续按照每月的还款方式履行之前双方签订的金融借款合同。工行东山支行与郑惠文之间继续履行合同，郑惠文继续按月还款，工行东山支行能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告造成损失。故工行东山支行要求郑惠文提前归还贷款的诉请不予支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。对于原告要求被告中天公司承担连带清偿责任的诉请，以及要求对被告郑惠文涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，因该两项主张是基于第一项诉请即提前清偿全部贷款而来，因其第一项诉请未能得到支持，故该第二项请求亦无支持的事实基础，故本院一并予以驳回。虽本院未支持原告要求被告郑惠文提前清偿全部贷款这一诉请，但本案确因被告郑惠文违约在先，未按合同约定履行还款义务而起，故本案产生的诉讼费用应由被告郑惠文承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的诉讼请求。案件受理费5508元，减半收取2754元由被告郑惠文负担（该费用原告已预交，被告郑惠文在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇一九年七月二日法官助理杨韵雯书记员顾正武