北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2014）朝民初字第23529号原告中国工商银行股份有限公司北京商务中心区支行，住所地北京市朝阳区东环南路**。负责人张丹云，行长。委托代理人李响，女，1986年7月11日出生。委托代理人王欣，女，1979年1月11日出生。被告高英凯，男，1973年9月13日出生。被告陈晶晶，女，1981年4月24日出生。原告中国工商银行股份有限公司北京商务中心区支行（以下简称商务中心区支行）与被告高英凯、陈晶晶金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员田青独任审判，公开开庭进行了审理。原告商务中心区支行的委托代理人李响、被告高英凯到庭参加了诉讼。被告陈晶晶经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理完毕。原告商务中心区支行起诉称：高英凯与陈晶晶系夫妻关系。2012年9月，高英凯与商务中心区支行签订《个人借款／担保合同》。合同约定：贷款种类为个人经营贷款，贷款金额为800万元，贷款期限为120个月，自2012年9月26日起至2022年9月26日止。借款依照按月等额本息还款法归还，每月20日为还款日，未按合同约定日期归还的贷款，商务中心区支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如高英凯连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息，商务中心区支行有权宣布贷款提前到期，要求高英凯提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。2012年9月，高英凯、陈晶晶与商务中心区支行签订2012年0001号《个人借款最高额抵押合同》，高英凯、陈晶晶同意以其二人自有的四处房产（XXX）向商务中心区支行提供抵押担保，担保在2012年9月24日至2018年9月24日期间13851157元额度内的借款。2012年9月19日、9月24日商务中心区支行依法取得四处抵押财产的他项权利证书。2012年9月26日，商务中心区支行依约放款，但高英凯自2013年3月开始连续逾期。现商务中心区支行诉至法院，请求判令高英凯、陈晶晶共同偿还借款本金7097339.12元和利息89711.87元（截至2014年6月24日），并支付自2014年6月25日起至上述欠款付清之日止的利息（利息按照中国人民银行同期逾期贷款利率执行）；请求判令高英凯、陈晶晶对前述诉讼请求承担抵押担保责任，商务中心区支行对高英凯、陈晶晶提供的四处抵押房产享有抵押权，并有权就抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；本案诉讼费、公告费由高英凯、陈晶晶承担。被告高英凯答辩称：不同意商务中心区支行的诉讼请求，2012年9月至今起确实存在逾期还款的现象，但是其已经承担了大部分的逾期利息及违约金，且合同约定的是借款期限为10年，现在借款尚未到期。因为其2013年经济条件不好，2014年经济条件有所好转，希望2014年能按期还款，其并非恶意不还款。被告陈晶晶未到庭，亦未提交书面的答辩意见。本院经审理查明：2012年9月24日，商务中心区支行作为抵押权人与作为抵押人的高英凯、陈晶晶签订《个人借款最高额抵押合同》，约定：本合同所担保的债权包括自2012年9月24日至2018年9月24日期间（包括期间起始日和届满日），在13851157元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同……而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为XXX；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物的毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；发生主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。2012年9月25日，高英凯作为借款人和抵押人、陈晶晶作为抵押人与贷款人商务中心区支行签订《个人借款／担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为人民币800万元；本合同项下贷款用途为经营，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理，即贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为北京华夏信诚商贸有限公司在上海浦东发展银行北京电子城支行的账号，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息，借款人自愿选择每月20日为还款日；借款人指定在工行开立的户名为高英凯的×××为还款账户，在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收，如还款账户中的款项不足以支付合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序；若还款账户发生挂失、冻结、止付、注销，或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人柜面还款导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定利率基础上加收50%确定；贷款利率按照合同约定进行调整的，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在合同项下义务履行的，构成借款人违约；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物为XXX，抵押人高英凯、陈晶晶自愿以上述四套房产向贷款人提供抵押担保；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添加物以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保证金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记部门办理抵押登记手续；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2012年9月19日、9月24日，商务中心区支行取得了高英凯名下与高英凯、陈晶晶名下上述作为抵押物的四套房产的他项权证（XXX）。2012年9月26日，商务中心区支行依约向高英凯发放了贷款800万元。高英凯于2013年3月开始逾期，截止起诉日已累计逾期超过6期。截至2014年6月24日，高英凯尚欠商务中心区支行借款本金7097339.12元、利息89711.87元。2012年8月21日，高英凯填写个人经营贷款申请表，其中个人经营贷款谈话备忘录中申请人（包括共同申请人）配偶声明一栏中载明：本人同意，申请人及共同申请人（如有）向贷款人申请本申请表“贷款申请情况”中所列贷款，以本申请表“贷款担保情况”中所列担保方式为该笔贷款提供担保，并确认所负债务为夫妻共同债务，陈晶晶在申请人配偶签字处签字确认。诉讼中，高英凯称其与陈晶晶于2008年11月17日结婚，于2014年3月2日离婚。上述事实，有商务中心区支行提交的《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款／担保合同》、房屋他项权证、自营历史明细表、个人经营贷款申请表及当事人陈述意见在案佐证。本院认为：商务中心区支行与高英凯、陈晶晶签订的《个人借款最高额抵押合同》、商务中心区支行与高英凯《个人借款／担保合同》系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同，各方均应当按照约定全面履行合同义务。商务中心区支行已经如约履行了发放贷款的义务，高英凯应当依约履行自己的合同义务，高英凯在履行合同的过程中未按时足额偿还贷款本息，已经构成合同约定的违约事项，高英凯应当提前偿还贷款并支付利息。高英凯与陈晶晶于2008年11月17日登记结婚，借款发生时，双方的婚姻关系处于存续期间，陈晶晶对借款提供担保，应当知悉借款事实的发生，此笔借款应为夫妻共同债务，个人经营贷款申请表中，陈晶晶亦认可此笔债务属于夫妻共同债务。商务中心区支行要求高英凯、陈晶晶提前偿还贷款并支付利息，要求确认北京商务中心区支行对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，均是行使合同赋予的权利，相应诉请有合同依据，也不违反法律规定，应予支持。关于高英凯称借款尚未到期及的意见，因高英凯已累计逾期还款超过6期，商务中心区支行有权宣布贷款提前到期，故对其辩称意见，本院不予采信。陈晶晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高英凯、陈晶晶于本判决生效之日起偿还原告中国工商银行股份有限公司北京商务中心区支行截至二○一四年六月二十四日的借款本金七百零九万七千三百三十九元一角二分、利息八万九千七百一十一元八角七分，并自二○一四年六月二十五日起至实际支付之日止，按照中国人民银行逾期贷款利率的标准支付上述款项的利息；二、原告中国工商银行股份有限公司北京商务中心区支行就上述第一项确定的款项对被告陈晶晶、高英凯名下位于XXX房产拍卖或变卖的价款，在《个人借款最高额抵押合同》确定的额度内，按抵押登记顺序享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三万一千四百一十五元、保全费五千元，由被告高英凯、陈晶晶负担（于本判决书生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。代理审判员 田 青二〇一四年九月十六日书 记 员 齐鑫娜