江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初10417号原告：中国工商银行股份有限公司无锡分行，住所地无锡市五爱路**。负责人：汪超，该行行长。委托诉讼代理人:林刚,男，该分行员工。被告:徐彩芹，女，汉族，1980年8月21日生，住江阴市。委托诉讼代理人：刘伏洲、徐**，江苏禾邦律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司无锡分行（以下简称工商银行）与被告徐彩芹信用卡纠纷一案，本院于2018年11月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人林刚到庭参加诉讼。被告徐彩芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求:1、徐彩芹立即向工商银行归还信用卡欠款本金574622.31元，并支付利息（截止至2017年6月23日为8541.16元;自2017年6月24日起至实际给付之日止，以574622.31元为基数，按每日万分之五计算）、违约金（截止至2018年11月1日为11500元，自2018年11月2日起至实际给付之日止，以574622.31元为基数，按每月5%计算，最多不超过500元）；2、对徐彩芹前述第1项债务及本案诉讼费用，工商银行有权以徐彩芹提供抵押的320022874534号机动车登记证书项下的车辆的所有权与徐彩芹协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：徐彩芹于2016年2月19日向工商银行申请信用卡，向工商银行申请借款金额为75万元。现结欠工商银行62×××70号信用卡项下本金574622.31元、利息8541.16元（截止至2017年6月23日）、违约金11500元（截止至2018年11月1日，其中500元系2017年1月1日前产生的滞纳金，11000元系2017年1月1日起产生的违约金）。领用合约约定，借款人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；借款人可按对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日的透支利息。借款人未能在还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期滞纳金最高500元。徐彩芹以320022874534号机动车登记证书项下的车辆所有权为前述借款提供抵押担保。徐彩芹在证据交换程序辩称，1、工商银行诉称事实及理由与实际不符，其无向工商银行信用卡购车分期贷款的真实意思表示。章峰是江阴市嘉丰机械安装有限公司的实际控制人，其是该公司员工。本案信用卡贷款系章峰和银行、车行方共同谋划，借其名义套取银行贷款的行为。工商银行在2017年已就本案事实起诉过其，章峰在案件受理后曾与工商银行沟通，并签订了还款承诺书，后工商银行撤诉。2、信用卡申请表、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、抵押物清单、购车协议上的签名均是其本人所签，但其签字时这些文件其他地方均是空白的，无其他字迹内容和印章。签署信用卡购车专项分期付款合同和抵押合同时，工商银行工作人员仅出示了分期付款合同和抵押合同第三页让其签名。3、对还款明细、欠款金额、车辆登记信息真实性无异议。办理信用卡时，章峰承诺由其来归还信用卡欠款。当时其和同事一起去工商银行江阴支行领取的信用卡，然后其直接交给了办理车贷业务的银行工作人员，不是其控制该信用卡。该信用卡项下2016年11月之前的还款是由章峰归还的，其未归还过。其原以为办理的信用卡透支金额只有十几万，刷卡后才知道高达75万元。2016年7月，章峰才告知其其名下有一辆车，但是其没有见过，买车和车辆作抵押情况其均不清楚。本院经审理认定事实如下：2016年2月19日，徐彩芹向工商银行申请信用卡。信用卡领用合约第三条第三款第一项载明，借款人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第二项载明借款人可按工商银行对账单标明的最低还款额还款，借款人按最低还款额还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息;借款人未能在还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。2016年2月19日，工商银行和徐彩芹签订《信用卡购车专项分期付款合同》，载明徐彩芹向江阴明德汽车销售服务有限公司购车（品牌大切诺基，总价1128000元），徐彩芹支付首付款378000元，剩余购车款徐彩芹申请通过其在工商银行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为75万元；徐彩芹使用信用卡透支支付购车消费款后以按月分期等额方式向工商银行偿还透支资金，分期36期，首期偿还20845元，以后每期偿还20833元；徐彩芹应按月分摊的方式及10.5%的分期付款手续费率向工商银行支付分期付款手续费78750元；如徐彩芹未按约及时足额存入还款资金，工商银行有权按照信用卡领用合约规定向徐彩芹收取透支利息、复利、滞纳金等内容。同日，工商银行和徐彩芹签订《抵押合同》，约定以大切诺基小型轿车为工商银行信用卡购车专项分期付款业务项下债务提供抵押担保。2016年2月25日，徐彩芹向工商银行申请启动卡号为62×××70号的信用卡，并于当日在工商银行领卡登记簿台账上签名。同日，该信用卡ＰＯＳ机消费75万元，交易场所为江阴明德汽车销售服务有限公司。该信用卡仅履行9期分期付款义务，后未按约还款。2016年7月13日，徐彩芹办理机动车注册登记，编号为320022874534，机动车牌照为苏Ｂ×××**，车辆为大切诺基小型越野客车。2016年7月20日，徐彩芹以上述车辆办理抵押登记，抵押权人为工商银行。另查明：徐彩芹与江阴明德汽车销售服务有限公司签订购车协议，约定车辆为大切基诺一辆，车价1128000元，徐彩芹于协议签订日支付378000作为定金，提货时间为2016年3月30日等内容。工商银行与徐彩芹就违约金无书面约定，工商银行诉讼请求中主张的11500元中，500元系2017年1月1日前产生的滞纳金，11000元系2017年1月1日起产生的违约金。审理中，因徐彩芹抗辩称本案信用卡借贷有刑事诈骗嫌疑，本院多次向徐彩芹释明，告知其可向公安机关报案，如公安机关刑事立案，本案可暂停审理。但徐彩芹一直未向本院提供其向公安报案或者公安机关予以立案的相关材料。以上事实，有工商银行信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、机动车注册登记摘要信息栏、购车协议、卡片启动凭条、领卡登记簿、牡丹卡账单、终端交易平台账户查询截屏、终端交易平台分期付款登记簿截屏及双方当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。2018年11月19日工商银行提起本案起诉时将钱卫峰列为被告，依据《共同偿债承诺书》、《抵押物清单》要求钱卫峰与徐彩芹承担共同还款责任。钱卫峰应诉后抗辩称《共同偿债承诺书》、《抵押物清单》上“钱卫峰”签名并非其本人所签，并申请进行司法鉴定，交纳鉴定费10500元。2019年3月8日，无锡江南司法鉴定所出具司法鉴定意见书，认定《共同偿债承诺书》、《抵押物清单》上签名不是钱卫峰所签。2019年5月8日，工商银行向本院申请撤回对钱卫峰的起诉，本院于同日出具民事裁定书准许工商银行撤回对钱卫峰的起诉。本院认为，工商银行诉称事实有工商银行信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、机动车注册登记摘要信息栏、购车协议、卡片启动凭条、领卡登记簿、牡丹卡账单、终端交易平台账户查询截屏、终端交易平台分期付款登记簿截屏等证据在卷证实，徐彩芹亦认可工商银行信用卡申请表、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、购车协议等文件签名均系其本人签名，本院予以确认。徐彩芹辩称系他人借用其名义办理信用卡贷款，其签名时工商银行信用卡申请表、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、购车协议其他部分无字迹、盖章或仅向其出示文件的签字页面，其签名非其向工商银行办理信用贷款的真实意思表示，本院认为徐彩芹作为完全民事行为能力人明知签署上述文件的法律意义仍自愿签名，属于概括授权，应承担相应的法律后果，对其辩称意见本院不予采信。工商银行与徐彩芹未就信用卡违约金进行书面约定，对工商银行主张徐彩芹支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对工商银行的其他诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条第一款之规定，判决如下：一、徐彩芹应于本判决生发生法律效力之日起10日内向中国工商银行股份有限公司无锡分行支付信用卡欠款本金574622.31元，并支付利息（截止至2017年6月23日为8541.16元;自2017年6月24日起至实际给付之日止，以574622.31元为基数，按每日万分之五计算）、滞纳金500元。二、对徐彩芹的前述第一项债务及本案诉讼费用，中国工商银行股份有限公司无锡分行有权以徐彩芹提供抵押的320021459002号机动车登记证书项下的车辆的所有权与徐彩芹协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、驳回中国工商银行股份有限公司无锡分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3078元，由徐彩芹负担，该款已由中国工商银行股份有限公司无锡分行预交，徐彩芹于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中国工商银行股份有限公司无锡分行。鉴定费10500元，由中国工商银行股份有限公司无锡分行负担，该款已由钱卫峰预交，中国工商银行股份有限公司无锡分行于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给钱卫峰。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  张明明人民陪审员  赵大松人民陪审员  胡敏奇二〇一九年七月十日法官 助理  李 嫏书 记 员  章依晨本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。