广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1521民初697号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行，住所地：广东省海丰县海城镇城西居委会西华路南侧，统一社会信用代码：91441521671396632F。负责人：谢雄，职务：行长。委托代理人：黄春生，男，汉族，1982年1月4日，住址：广东省海丰县。委托代理人：江如椰，北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：王创铃，男，汉族，1980年10月12日生，住址：海丰县。被告：曾亚存，女，汉族，1981年8月24日生，住址：海丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行诉被告王创铃、曾亚存金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人江如椰到庭参加诉讼，被告王创铃、曾亚存经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告一因房屋装修的需要，向原告申请借款人民币15万元，双方于2016年10月20日签订《个人额度借款合同》，合同约定由原告向被告出具15万元借款，借款的年利率为6.86%，还款期限为120个月，自2017年1月1日至2027年1月1日止，还款方式为“等额本息还款法”。被告一及被告二将位于海丰县房屋（房产证权证号：海建房证私字9900040123）抵押给原告，并办理了房屋抵押登记。被告二作为该抵押物的共有人，与原告在2016年10月20日签订《个人最高额担保合同》同意将房屋抵押给原告。此外，被告二与被告一在2009年2月20日登记结婚，该笔借款属于夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，被告二对此应当承担连带清偿责任。2017年1月1日原告向被告一支付了人民币15万元借款后，被告一虽归还了部分款项，但多次逾期，经原告多次催讨，都未按照合同约定还款。根据借款合同的约定，被告一、被告二逾期未还款的行为已经构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部贷款本息及罚息等。为保护原告合法权益，请求人民法院依法判令：一、判令原告与被告一于2016年10月20日签订的《个人额度借款合同》提前到期；二、判令被告一、被告二向原告偿还贷款本金134454.71元，截至2019年3月4日所欠的利息7224.47元，罚息590.17元；三、判令被告一、被告二向原告偿还自2019年3月5日起至实际清偿之日止的罚息、复利（分别以被告一、被告二未偿还的贷款本金、利息为基数，按年利率10.29%计算）；四、判令原告有权以被告一、被告二位于海丰县房屋（房产证权证号：海建房证私字9900040123）折价或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；五、判令两被告承担本案的诉讼费用。被告王创铃、曾亚存没有答辩。经审理查明：2016年10月20日，原告与被告王创铃签订了《个人额度借款合同》，编号：4499938Q216105305970。合同约定：被告王创铃向原告借款15万元用于房屋装修。借款期限：自2017年1月1日至2027年1月1日;贷款年利率为6.86%，逾期年利率为约定的年利率基础上加收50%即10.29%。还款方式为等额本息还款法，分期贷款指定还款日为01日。违约及违约责任：借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。原告在贷款人处盖章，被告王创铃在借款人处签名并按指模。同日，原告与被告王创铃、曾亚存签订《个人最高额担保合同》，编号：4499938Ｑ316105352479。合同约定：被告王创铃供其名下位于海丰县海城镇龙津河西住宅区52号53号302号（不动产权证书号：粤房地权证海建房证私字第××号）房产为上述借款提供抵押。双方约定抵押担保的范围：借款人于债权确定期间支用单位结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、补偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保权存续期间：2016年10月20日至2029年10月20日。抵押权的实现：主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。原告在合同担保权人上加盖印章，被告王创铃在合同抵押人处、被告曾亚存在抵押物共有人处签名并按指模。2016年12月6日，原、被告为上述房产办理了抵押登记。2017年1月1日，原告向被告王创铃发放贷款15万元。被告王创铃在《借款借据》的借款人处签名并按指模。借款后，被告偿还部分借款本息，未按每月等额本息进行还款，截止至2019年3月4日，被告尚欠原告借款本金134454.71元、利息7224.47元，罚息590.17元。另查，被告王创铃与被告曾亚存于2009年2月20日登记结婚。本院认为，原告与被告王创铃签订的《个人额度借款合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人额度借款合同》的约定，被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息及相关费用，原告请求宣布合同提前到期有事实和法律依据，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利的问题。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告按罚息利率再支付复利，本院不予支持。被告曾亚存是否应与被告王创铃承担共同还款责任问题。原告认为被告王创铃与被告曾亚存是夫妻关系，被告王创铃借款用途是房屋装修，用于双方共同生活需要，基于夫妻共同债务的规定，被告曾亚存应共同偿还借款。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案借款合同签订时，两被告系夫妻关系，借款用于房屋装修，属于家庭日常生活所需，且被告未能提供证据证明系夫妻一方所负债务，故本案借款应认定为夫妻共同债务，原告请求被告王创铃、曾亚存共同偿还借款本金134454.71元、利息及罚息（计算至2019年3月4日的利息为7224.47元、罚息为590.17元）及自2019年3月5日起至还清欠款本息之日止按年利率10.29%计算的罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告王创铃自愿以名下的房产为借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债务人有权就该财产优先受偿。”第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，原、被告未就抵押权实现方式达成一致，原告请求对被告王创铃名下位于海丰县海城镇龙津河西住宅区52号53号302号（不动产权证书号：粤房地权证海建房证私字第××号）的房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告王创铃、曾亚存经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第四项、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行与被告王创铃于2016年10月20日签订的《个人额度借款合同》提前到期。二、被告王创铃、曾亚存自本判决生效之日起三十日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行偿还借款本金134454.71元、利息及罚息（计算至2019年3月4日的利息为7224.47元、罚息为590.17元）及自2019年3月5日起至还清欠款本息之日止按年利率10.29%计算的罚息。三、如被告王创铃、曾亚存未按上述期限还款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行对被告王创铃名下位于海丰县海城镇龙津河西住宅区52号53号302号（不动产权证书号：粤房地权证海建房证私字第××号）的房产折价或以拍卖、变卖该房产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3145.38元，由被告王创铃、曾亚存共同负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  余海明审 判 员  林乃流人民陪审员  陈惠英二〇一九年七月五日书 记 员  胡江海