广东省佛山市南海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0605民初9073号 原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区***********（一至四层，七至九层），统一社会信用代码914***********079C。 负责人：左创宏。 委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。 被告：旷安华，男，1963年1月12日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，公民身份号码430************539。 委托诉讼代理人：贺跃进，广东伟邦律师事务所律师。 被告：贺艳娇，女，1969年2月10日出生，汉族，住湖南省攸县***************，公民身份号码430************568。 委托诉讼代理人：贺跃进，广东伟邦律师事务所律师。 被告：佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司，住所地广东省佛山市禅城区********国陶瓷产业总部基地（季华西路与紫洞路交汇处）西区C座10栋，统一社会信用代码914***********123P。 法定代表人：舒某1。 原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告旷安华、贺艳娇、佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司（以下简称“波诺尼亚公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序审理，并于2019年6月3日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘小凤，被告旷安华、贺艳娇的委托诉讼代理人贺跃进到庭参加了诉讼。被告波诺尼亚公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告旷安华立即向原告归还贷款本金人民币1759697.33元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息【依据《个人贷款借款合同》第5条约定，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行一至五年期贷款基准利率上浮35%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，于每年的12月15日开始执行；逾期罚息利率在合同执行利率水平上加收50%，对不能按时偿还的本金按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，暂计至2019年3月25日，利息26735.38元、罚息51.16元、复息118.93元，本息合计人民币1786602.80元）】；2.请求判令被告旷安华立即向原告支付律师费44665元；3.请求判令原告对被告旷安华、贺艳娇提供抵押的位于佛山市禅城区**************（粤房地权证佛字第**00107259号、佛禅国用（2012）第1007817号）、佛山市禅城区**************（粤房地证字第C6818183号、佛府国用（2008）第06000868056号）、佛山市禅城区****************（粤房地权证佛字第**00192119号、佛禅国用（2014）第1014150号）、佛山市禅城区****************（粤房地权证佛字第**00192117号、佛禅国用（2014）第1014151号）及其土地使用权在上述第1-2项债权中享有优先受偿权；4.请求判令被告贺艳娇、佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司对上述第1-2项债务承担连带清偿责任；5.本案的案件受理费、财产保全费由各被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。 事实与理由： 一、签约情况 1、《个人授信协议》 2014年12月5日，原告与被告旷安华签订了编号为招银佛个字第201405992《个人授信协议》，约定：原告向被告旷安华提供215万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2014年12月5日起到2024年12月5日止。第4条约定，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第20条约定，如被告不能按期归还贷款本息和应付费用，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等所有费用由被告全数承担。 2、《个人授信最高额抵押合同》 2014年12月5日，被告旷安华、贺艳娇与原告签订了编号为招银佛个字第201405992的《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保上述《个人授信协议》项下所有所有债务本息及相关费用能按时足额偿还，因此被告旷安华、贺艳娇以其名下的位于佛山市禅城区**************、佛山市禅城区**************、佛山市禅城区****************、佛山市禅城区****************提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、罚息和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费等） 3、《个人授信最高额不可撤销担保书》 2014年12月5日，原告分别与被告贺艳娇、佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司签订了编号为招银佛个字第201405992的《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告贺艳娇、佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司为《个人授信协议》项下拖欠原告的所有债务承担连带保证责任。担保范围为：贷款本金余额之和（最高限额为215万元）及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。 4、《个人贷款自主月供协议书》 2014年12月5日，原告与被告旷安华、贺艳娇签订了编号为招银佛个字第201405992号《个人贷款自主月供协议书》，约定：被告旷安华自愿以“自主月供”的方式归还贷款，“自主月供”还款方式是贷款期限内每月还款金额较小，而贷款到期时需一次性归还的贷款本息金额较大。 5、《个人贷款借款合同》 2014年12月8日，原告与被告旷安华签订了编号为招银佛个字第201405992号《个人贷款借款合同》约定：款利率为浮动利率，按中国人民银行同期贷款基准利率为基础上浮35%。在贷款期内，如遇基准利率发生变化的，从次年对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率。如借款人未能按时足额偿还贷款的，贷款人有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第7.1条约定还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。第25条约定，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 二、贷款发放情况 上述协议及合同签订后，原告依约于2014年12月15日向被告旷安华发放了215万元贷款到其账户，贷款期限从2014年12月15日至2019年12月15日，原告履行了合同义务。 三、被告违约情况 贷款发放后，被告旷安华偿还了部分款项，自2019年1月11日起逾期还款，经原告屡次催收未果。被告贺艳娇作为抵押人、连带保证人，被告佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司作为连带保证人应当为被告旷安华的债务承担连带清偿责任，但三被告亦拒绝还款。根据《个人贷款借款合同》第26.1.3、27.1条约定被告未按协议按时足额还本或付息的，原告有权宣布协议项下全部贷款提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用。各被告拒绝还款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，故原告为维护自身合法权益，特具状贵院，望判如所请。 诉讼中，原告补充：截至2019年6月3日，被告拖欠原告借款本金1759697.33元、利息40717.48元、罚息11576.3元、复息713.53元，合计1812704.64元，自2019年6月4日起以欠款本金1759697.33元为基数按罚息利率（贷款利率为浮动利率，按中国人民银行一至五年期贷款基准利率上浮35%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，于每年的12月15日开始执行，逾期罚息利率在合同执行利率水平上加收50%）计收罚息，以利息40717.48元为基数按罚息利率计收复利。 被告旷安华、贺艳娇共同答辩称，对原告的诉讼请求及事实理由有意见，对其起诉中主张的借款利息无异议，但是对其起诉所主张的借款本金有异议，借款本金的借款期限还没到期，旷安华、贺艳娇前面几年一直有按月及时的偿还，但是到今年原告3月份起诉的时候我方仅逾期了3期，本来约定的借款期限是到今年的年底，旷安华、贺艳娇在整个还款期间已还了80万多借款本息，但是原告起诉本金是1759697.33元，旷安华、贺艳娇认为已偿还了部分本金，不应该仍尚欠本金1759697.33元这么多，按合同约定的罚息没有异议，但是按原告计收的罚息以外还另收复利，旷安华、贺艳娇对此有异议，按法律规定不应计收复利。借款还清天经地义，至于旷安华、贺艳娇处于特殊情况，因为案涉房产被另案查封，导致被告的公司经营困难，无法贷款，资金链断裂了，该另案在省院申诉当中，很快就有结果，本案原告没有必要进行起诉，如果省高院申诉处理完后对我方案涉房产解封以后我方可以解决本案的借款。 被告波诺尼亚公司庭后提交答辩状辩称，原告要求波诺尼亚公司对案涉债务承担连带清偿责任并承担案件受理费、财产保全费无事实和法律依据。根据《中华人民共和国公司法》（2013年修正）第十六条规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。原告出具的2014年12月5日与保证人波诺尼亚公司签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，适用《中华人民共和国公司法》（2013年修正）第十六条规定。从国家企业信用信息公示报告得知，2012年8月21日至2015年12月18日公示期间，波诺尼亚公司股东为李志坚、旷玉华、旷安华，实际控制人及法定代表人均为旷安华。2019年新股东舒某1、曹**超、王洪波、胡志能投资加入波诺尼亚公司，该公司实际控制人旷安华及法定代表人均未向新股东披露波诺尼亚公司有担保事项。根据以上法律规定及事实，招商银行股份有限公司佛山分行2014年12月5日与保证人波诺尼亚公司签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，也是实际控制人旷安华签名确认的，因此，该份担保书不符合法律规定应为无效合同。波诺尼亚公司不应承担相关连带责任。 原告在诉讼中举证如下： 1、原告企业营业执照、金融许可证（复印件各1份），证明原告的诉讼主体资格。 2、被告旷安华、贺艳娇的身份证复印件、结婚证（复印件，各1份）、被告佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司企业登记信息（打印件，1份），证明各被告的诉讼主体资格、被告旷安华、贺艳娇之间是夫妻关系； 3、《个人授信协议》（原件，1份）：证明原告同意向被告旷安华提供人民币215万元的可循环授信额度，授信期间从2014年12月5日至2024年12月5日； 4、《个人授信最高额抵押合同》、他项权证（原件，各1份）被告旷安华、贺艳娇以其自有房产位于佛山市禅城区**************、佛山市禅城区**************、佛山市禅城区****************、佛山市禅城区****************为上述授信贷款提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括贷款本金余额之和、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）； 5、《个人授信最高额不可撤销担保书》（原件，2份），证明被告贺艳娇、佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司为被告旷安华在授信协议项下的债务提供连带保证责任。担保范围：为贷款本金余额之和（最高限额为215万元），及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）； 6、《个人贷款自主月供协议书》（原件，1份），证明旷安华、贺艳娇自愿选择“自主月供”的还款方式。“自主月供”还款方式是贷款期限内每月还款金额较小，而贷款到期时需一次性归还的贷款本息金额较大； 7、《个人贷款借款合同》（原件，1份），证明被告旷安华向原告申请215万元贷款，贷款期限为60个月，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期贷款基准利率为基础上浮35%，于每年12月15日开始执行新的利率标准。如借款人未能按时足额偿还贷款的，贷款人有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担； 8、招商银行个人借款借据（原件，1份），证明原告于2014年12月15日依约向被告旷安华发放2150000元的借款，贷款期限自2014年12月15日至2019年12月15日； 9、《欠款本息清单》（打印件盖章，1份），证明各被告拖欠贷款本息的情况； 10、《诉讼委托代理协议》（原件，1份），证明原告为实现债权而委托律师进行代理，按照上述合同的规定，该笔费用应当由各被告承担。 经质证，被告旷安华、贺艳娇对原告的证据1-3、6、8、10的真实性无异议，本院对该部分证据的真实性予以确认。原告的证据4，旷安华、贺艳娇对该证据的真实性有异议，因旷安华、贺艳娇承认落款签名为二人本人签名，且旷安华亦承认其亦持有最高额抵押合同一份，但未能提交法庭予以核对，二人未能提供证据对原告的证据4予以推翻，本院对原告的证据4的真实性予以确认。原告的证据5，被告旷安华、贺艳娇虽对该证据的真实性不予确认，但承认证据最后一页为三被告的签章，故本院对该证据的真实性予以确认。原告的证据7，被告旷安华、贺艳娇虽对该证据的真实性不予确认，但承认证据最后一页为被告旷安华的签名，故本院对该证据的真实性予以确认。对原告的证据9及庭后提交的已出账单列表，因能相互印证，有被告未能举证对该两份证据予以推翻，本院对该两组证据的真实性予以确认。 综合上述采信的证据及原被告陈述，本院确认原告诉状所诉事实属实。 另查明1.案涉《个人授信最高额不可撤销担保书》约定：在《授信协议》项下各具体业务履行过程中贵行和授信人之间就各具体业务期限、利率、金额等达成展期书或变更有关条款，或贵行在担保期间根据《授信协议》及/或各具体合同规定调整利率、利率调整方式、利息、复利的计算的，无需征得保证人的同意或通知保证人，且保证人均予以认可，不影响保证人依据担保书所承担的担保责任。在该担保书的保证人一栏有波诺尼亚公司的盖章及法定代表人旷安华的签名。 保证人室具有保证人资格的企业法人、或具有保证人资格的不以公益为目的的事业单位法人，或具有保证人资格的其他组织。保证人愿意以所有或依法有权处分的资产承担担保责任，履行担保书规定的义务。保证人意思表示真实，不存在任何欺诈和胁迫的因素。保证人签订担保书已获得充分授权或经公司董事会等有权机构批准。无论保证人是否发生体质变更、债务重组或股权结构改变等，担保书始终对保证人具有法律约束力，也对保证人的权利义务继受人具有法律约束力。 被告旷安华、贺艳娇在案涉《个人授信最高额抵押合同》抵押人一栏签名确认。 另查明2.案涉佛山市禅城区**************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第**，他项权证号：0100048547】的产权人是旷安华，抵押权人是原告，抵押权属最高额抵押权，债权金额为215万元。 案涉佛山市禅城区**************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第：粤房地权证佛字第**00048546】的产权人是旷安华，抵押权人是原告，抵押权属最高额抵押权，债权金额为215万元。 案涉佛山市禅城区****************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第**00192：粤房地权证佛字第**8】的产权人是旷安华，抵押权人是原告，抵押权属最高额抵押权，债权金额为215万元。 案涉佛山市禅城区****************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第**00192117号，他项权证：粤房地权证佛字第**华，抵押权人是原告，抵押权属最高额抵押权，债权金额为215万元。 另查明3.原告与广东淼鑫律师事务所签订《一般代理协议》，约定原告因本案，聘请该律师事务所代理提供诉讼代理法律服务，并约定原告共应向该律师事务所支付按诉讼标的额1759697.33元的2.5%计算的律师费即44665元。 另查明4.被告旷安华、贺艳娇于1988年10月28日在民政部门登记结婚。 另查明5.诉讼中，本院向各被告邮寄送达本案起诉状副本、邮件并最迟于2019年5月10日被签收。 本院认为,原告与两被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效，各方应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告旷安华未按约定偿还贷款本息，原告有权宣布贷款本息提前到期。因原告在本案起诉前没有向三被告主张借款提前到期，本院向三被告邮寄了本案的起诉状副本，邮件并最迟于2019年5月10日被签收，故本院认定该日为贷款提前到期日。原告主张作为借款人的被告旷安华应立即向原告归还计至2019年6月3日的欠款本金1759697.33元、利息40717.48元、本金的罚息11576.3元、复利713.53元。从2019年6月4日起计至实际清偿日止，被告旷安华又应以所欠借款本金1759697.33元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率35%再上浮50%计算罚息，以应付未付利息40717.48元为基数，按上述罚息利率计算复利予原告，没有违反法律规定，符合双方合同约定，本院予以支持。被告旷安华、贺艳娇认为不应计收复利的意见，本院不予采纳。 因本案《个人授信协议》及《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》均约定的违约责任里包括了赔偿律师费损失，虽尚未开具发票，但原告聘请律师代理本案诉讼是客观事实，且有《诉讼委托代理协议》予以佐证，律师费是必要支出，且原告主张的律师费44665元也没有超过广东省物价局、广东省司法厅制定的《律师服务收费管理实施办法》所规定的收费标准，属合理支出，故本院对原告的此项诉讼请求予以支持。 被告旷安华、贺艳娇以其二人共有的房产及地下室作为最高额抵押担保，并依法到房管部门办理了抵押登记手续，原告有权对该两被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。 被告波诺尼亚公司自愿为被告旷安华的本案借款提供最高额连带保证担保，在债务人未按合同约定履行还款义务时，应对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案物的担保是另外两被告提供的，但原告与被告波诺尼亚公司在《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定，原告有权选择就所担保的全部债务直接向保证人追索，无需先行处置抵押物，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故波诺尼亚公司应对本案债务承担连带清偿责任。另，案涉《个人授信最高额不可撤销担保书》有被告波诺尼亚公司在保证人一栏加盖公章，旷安华亦在该栏上签名确认，原告有理由相信被告波诺尼亚公司作为保证人签订担保书已获得充分授权或经公司董事会等有权机构批准，系该公司的真实意思表示，故原告有权根据《个人授信最高额不可撤销担保书》主张被告波诺尼亚公司对案涉债务承担连带清偿责任，波诺尼亚公司在承担连带清偿责任后有权向旷安华追偿。被告波诺尼亚公司以原告与被告波诺尼亚公司签订《个人授信最高额不可撤销担保书》未经股东会决议的答辩意见，本院不予采纳。 本案债务发生在被告旷安华与被告贺艳娇夫妻关系存续期间，且该两被告提供共有房屋为本案贷款作抵押，即证实被告旷安华向原告举债室基于夫妻双方共同意思表示，故本院认定本案中的债务属于旷安华与贺艳娇的夫妻共同债务，被告贺艳娇应对本案债务承担共同清偿责任。 被告波诺尼亚公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十七条、第五十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、旷安华应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年6月3日止的贷款本金1759697.33及支付计至当日的利息40717.48元、罚息11576.3元、复利713.53元予招商银行股份有限公司佛山分行，并自2019年6月4日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期人民币贷款基准利率基础上浮35%再上浮50%以1759697.33元为基数计付罚息、以利息40717.48元计付复利予招商银行股份有限公司佛山分行； 二、旷安华应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费44665元予招商银行股份有限公司佛山分行； 三、贺艳娇对上述第一、二项债务承担共同清偿责任； 四、招商银行股份有限公司佛山分行对登记在旷安华名下的位于佛山市禅城区**************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第**00107259号，他项权证号：0100048：粤房地权证佛字第**述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 五、招商银行股份有限公司佛山分行对登记在旷安华名下的位于佛山市禅城区**************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第C6818183号，他项权证号：0100048546】享有抵押权，在：粤房地权证佛字第**拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 六、招商银行股份有限公司佛山分行对登记在旷安华名下的位于案涉佛山市禅城区****************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第**00192119号，他项权证号：0100048548】享有抵押权，在被告旷安华：粤房地权证佛字第**产的价款优先受偿； 七、招商银行股份有限公司佛山分行对登记在旷安华名下的位于案涉佛山市禅城区****************【房屋产权证号：粤房地权证佛字第**00192117号，他项权证号：0100048549】享有抵押权，在被告旷安华不履行上述付款义务：粤房地权证佛字第** 八、佛山市波诺尼亚陶瓷有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，并在承担了连带清偿责任后有权向旷安华追偿。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案适用简易程序结案，案件受理费全额收取10640.71元，财产保全费5000元，合计15640.71元（原告已预交），由三被告按上述判决确认的债务承担方式负担并应于本判决发生法律效力后十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用15640.71元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审判长  陈玉叶 二〇一九年七月十九日 书记员  伦健安