广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初692号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司。住所地：东源县城东源大道216号。法定代表人：罗锦文。委托诉讼代理人：黄南洲，该公司法务。委托诉讼代理人：黄辉宇，该公司员工。被告：张小华，男，汉族，1981年8月29日出生，住广东省东源县。被告：张小波，女，汉族，1984年2月18日出生，住广东省东源县。原告广东东源农村商业银行股份有限公司诉被告张小华、张小波借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄南洲到庭参加诉讼，被告张小华、张小波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张小华、张小波向原告偿还剩余借款本金398000元及相应利息【合同期限内（2016年12月19日至2018年2月15日）利息按合同约定年利率8.3125%计算，2018年2月16日起的罚息按照合同约定的贷款利率上浮40%即年利率11.6375%计收至还清款日止】；2、判令原告对被告张小华、张小波共有的位于河源市的房产（证号：粤房地证字第××号）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3、判令本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年12月19日，被告张小华以房屋装修需要资金为由与原告签订了一份《个人借款合同》，约定被告张小华向原告借款人民币40万元，借款期限为14个月（即2016年12月19日至2018年2月15日），贷款年利率为8.3125%，支付方式为受托支付。逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，从逾期之日起计算至清偿本息止。若借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，即构成违约，则原告以法律手段向借款人追偿借款本息及由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。被告张小波系被告张小华的配偶，其在《个人借款合同》借款人配偶栏签字捺印，表示知晓合同内容，受合同内容约束。同日，被告张小华与原告签订了一份《抵押担保合同》，约定以其名下位于河源市（证号：粤房地证字第××号）的房屋为本案借款作抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、执行费、评估费、拍卖费等），并依法办理了抵押登记【他项权证号：粤（2016）河源市不动产证明第××号】。被告张小波在《抵押担保合同》共有人栏签名捺印，表示知悉合同内容并受其约束。合同签订后，原告依约于2016年12月22日向被告张小华发放了贷款40万元，并按照被告张小华的委托将该笔借款40万元支付至第三人何标账户，被告张小华在《借款借据》上予以签名确认。借款到期时，经原告多次催收，被告张小华未依约归还借款本息，仍欠原告借款本金398000元及相应利息未还。该笔借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告张小波在《个人借款合同》、《抵押担保合同》上均予以签名确认，属于夫妻共同债务，两被告应共同偿还上述贷款本息。综上所述，两被告向原告借款的事实是清楚，证据充分，两被告应承担偿还借款本息的责任。两被告自愿以其共有的位于河源市（证号：粤房地证字第××号）的房屋为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记，原告对本案全部债务在抵押房产价值范围内享有优先受偿权。为维护原告合法权益，请求法院支持原告的诉讼请求。被告张小华、张小波未到庭未答辩，亦未提供证据。经审理查明，被告张小华和被告张小波是夫妻关系。2016年12月19日，被告张小华以房屋装修为由与广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行签订了一份《个人借款合同》【编号：东源农商行（半江）借字［2016］第10020169919769833号】，约定被告张小华向广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行借款40万元整，借款期限为14个月（即2016年12月19日至2018年2月15日），借款利率为固定利率年利率8.3125%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。贷款资金的支付方式为受托支付。还款方式按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。若被告张小华未按合同约定归还贷款本息，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行有权宣布借款提前到期并要求被告张小华立即归还全部借款本息及相关费用。对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行以法律手段追偿借款本息的，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、差旅费用、执行费、评估费、拍卖费等）由被告张小华承担。被告张小波在《个人借款合同》借款人配偶栏签字捺印，表示知晓合同内容，受合同内容约束。同日，被告张小华与广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行签订了一份《抵押担保合同》【编号：东源农商行（半江）抵字［2016］第10120169919769637号】，约定以其名下位于河源市（证号：粤房地证字第××号）的房屋为上述借款作抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记，不动产登记证明号为：粤（2016）河源市不动产证明第××号。被告张小波在该《抵押担保合同》“抵押人配偶或共有人”落款处签名捺印表示知悉合同内容并受其约束。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行依约于2016年12月22日向被告张小华发放了贷款40万元，并按照被告张小华的委托将该笔借款40万元支付至第三人何标账户，被告张小华、张小波在《借款借据》上予以签名确认。借款后，两被告没有按约定还本付息，只偿还了本金2000元、利息20023.27元，截止至2019年7月24日止，两被告仍欠广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行借款本金398000元、利息85595.25元（包括正常利息18652.48元、罚息66942.77元），合计483595.25元。经广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行多次催收，两被告仍未依约归还借款本息。广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行属于原告广东东源农村商业银行股份有限公司的分支机构。上述事实有原告提供的营业执照、法定代表人证明书、身份证、被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、贷款申请书、个人借款客户面谈记录、照片、自然人（农户）借款申请表、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、抵押物品清单、不动产登记证明、借款借据、贷款逾期未还款明细、逾期贷款催收通知书、转账凭证及庭审笔录予以证实，可以作为本案认定事实的根据。本院认为，被告张小华于2016年12月19日与广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行签订《个人借款合同》，借款40万元是双方协商一致后自愿签订的。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行履行了支付贷款40万元的义务。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，该合同符合法律规定，受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，被告张小华应当按合同约定偿还该借款本金及利息。《个人借款合同》约定，若被告张小华未按合同约定归还贷款本息，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行有权宣布借款提前到期并要求被告张小华立即归还全部借款本息及相关费用。对被告张小华未按时还清的借款本金和利息（包括被广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息”，现被告张小华未按合同约定归还借款本息，原告有权宣布借款提前到期并要求被告张小华立即归还全部借款本息及相关费用。该笔借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告张小波在《个人借款合同》、《抵押担保合同》上均予以签名确认，属于夫妻共同债务，两被告应共同偿还上述贷款本息，故对原告主张被告张小华、张小波清偿全部借款本息，本院予以支持。根据合同约定，借款利率为年利率8.3125%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，即逾期贷款的罚息利率为11.6375%。扣除两被告已偿还的本金2000元及利息20023.27元，两被告应向原告偿还借款本金398000元及利息（利息计至2019年7月24日为85595.25元，从2019年7月25日起的利息以398000元本金为基数按照年利率11.6375%计至借款偿清之日止）。原告作为独立的法人金融机构，其下属各金融分支机构均无独立法人资格，广东东源农村商业银行股份有限公司半江支行因金融活动对外所形成债权可视为原告广东东源农村商业银行股份有限公司的债权，故本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为原告起诉，符合法律规定。关于担保责任问题，抵押人被告张小华及抵押物共有人被告张小波在《抵押担保合同》上签名奈印，约定以抵押物【位于河源市（证号：粤房地证字第××号）】为原告与两被告之间的上述债务提供抵押担保，担保范围为包括但不限于全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记，该抵押担保有效，故对原告关于在债权范围内对被告张小华、张小波提供的抵押物在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告张小华、张小波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张小华、张小波应于本判决生效之日起30日内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司偿还借款本金398000元及利息（利息计至2019年7月24日为85595.25元，从2019年7月25日起的利息以398000元本金为基数按照年利率11.6375%计至借款偿清之日止）；二、原告广东东源农村商业银行股份有限公司有权在上述第一项债权范围内对被告张小华、张小波提供的抵押物【河源市（证号：粤房地证字第××号）】在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3635元（按简易程序收取），由被告张小华、张小波共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  邓素娟二〇一九年七月二十五日书记员  刁筱凡