安徽省淮北市相山区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）相民二初字第00709号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市。 负责人：李涛，该分行行长。 委托代理人：盛勇，安徽胜方律师事务所律师。 委托代理人：宫少华，安徽胜方律师事务所律师。 被告：李桂明，男，1965年6月6日出生，汉族，住安徽省淮北市。 被告：张梅，女，1972年7月28日出生，汉族，住安徽省宿州市，系李桂明之妻。 委托代理人：赵健，安徽拂晓律师事务所律师。 委托代理人：徐文东，安徽拂晓律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（简称邮储银行淮北分行）与被告李桂明、张梅金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月28日受理后，依法由代理审判员郑玉爱适用简易程序，于2014年8月21日公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托代理人宫少华，被告李桂明，被告张梅及其委托代理人徐文东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行淮北分行诉称：2011年6月15日，李桂明、张梅与我行分别签订个人额度借款合同和个人额度抵押借款合同，合同约定，我行向李桂明、张梅提供可以循环使用的借款额度39万元，借款额度有效期间为5年，自2011年6月15日至2016年6月15日，贷款限于经营使用；李桂明就该借款提供位于相山区相山南路某商铺D8#203号（权证号为淮私房字第02****号）和D8#102、202号（权证号为淮私房字第02****号）的两处房产作为抵押，2011年6月17日我行与李桂明就上述房产在淮北市房管局办理了抵押登记，我行取得房地产他项权证（权证字号为淮房地产他证相山区字第11＊＊＊＊23号和淮房地产他证相山区字第11＊＊＊＊44号）。2011年7月2日，我行向李桂明、张梅发放贷款30万元，贷款利率为8.19%，采用一次还本付息的还款方式，由李桂明出具手工借据；2011年8月3日，我行向李桂明发放贷款5万元，贷款利率为8.845%，采用一次还本付息的还款方式，由李桂明出具手工借据；2012年1月5日，我行又向李桂明发放贷款32万元，贷款利率为9.66%，采用阶段性等额本息还款方式，并由李桂明出具手工借据。但贷款发放之后，李桂明、张梅却没有按约及时还款付息，造成逾期。截至2014年7月17日，李桂明、张梅共拖欠原告借款本金295068.36元，利息51004.3元，合计346072.66元。因此特提起诉讼，请求判令解除我行与李桂明、张梅于2011年6月15日签订的个人额度借款合同，李桂明、张梅偿还我行借款本金295068.36元，利息51004.3元，合计346072.66元（该款计算至2014年7月17日，剩余利息继续计算至清偿完毕时止）；优先处置抵押房产用以清偿债务；本案诉讼费用由李桂明、张梅承担。 邮储银行淮北分行针对其诉讼请求提供的证据为： 1、个人额度借款合同一份、个人额度抵押借款合同两份 证明：邮储银行淮北分行与李桂明、张梅依法成立金融借款合同关系及双方约定的权利义务情况。 2、房地产权证两份、房地产他项权证 证明：邮储银行淮北分行与李桂明、张梅就抵押房产办理了抵押登记的事实。 3、个人贷款（手工）借据四份、个人贷款放款单四份 证明：邮储银行淮北分行按照合同约定履行了贷款义务。 4、被告李桂明拖欠贷款本息欠款说明、被告李桂明的信贷信息表 证明：截至2014年7月17日，李桂明、张梅拖欠邮储银行淮北分行借款本息的具体情况。 李桂明庭审中辩称：银行欠款是事实，我现在无力偿还。 张梅庭审中辩称：欠款是真实的，我不是实际的欠款人，也不是该款的使用人，款项是李桂明的商业贷款，李桂明是淮北桂明石材经营部的业主，贷款用途是用于个人经营、进货，贷款也是打到李桂明的个人账户，该欠款应由李桂明偿还，与我无关。 李桂明、张梅就其抗辩均没有提供证据。 经当庭举证、质证，李桂明对邮储银行淮北分行提供的证据1-4无异议。 经当庭举证、质证，张梅对邮储银行淮北分行提供的证据1的真实性无异议，但认为本案的借款系李桂明的个人经营借款与张梅没有关系；对证据2无异议；对证据3的真实性无异议，但认为涉案的款项是打到李桂明的个人账户上行，李桂明是贷款的实际借款人；对证据4的真实性无异议，但认为该案的借款实际使用人是李桂明，张梅没有使用借款。 经审查，本院对邮储银行淮北分行所举证据的认证意见为：邮储银行淮北分行提供的证据1-4具有客观性、合法性、关联性，本院确认其证明力。 根据上述认定的证据材料及庭审中当事人的陈述，审理查明的事实为：2011年6月15日，邮储银行淮北分行（贷款人）与李桂明（借款人）、张梅（共同借款人）签订合同编号为340601211061011033的个人额度借款合同，合同约定：甲方（邮储银行淮北分行）向乙方（李桂明）提供可以循环使用的借款额度人民币39万元，借款额度有效期间为5年，自2011年6月15日至2016年6月15日；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；若在额度有效期内，乙方发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；乙方不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；乙方发生合同约定的违约情形后，甲方有权调低、暂停直至取消乙方借款额度；宣布全部贷款提前到期、要求乙方立即全部清偿；处分抵押财产，实现抵押权。同日，邮储银行淮北分行（抵押权人）与李桂明（抵押人）签订合同编号为340601311060567171的个人额度借款抵押合同两份，合同约定：为确保乙方（李桂明）与甲方（邮储银行淮北分行）签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，乙方愿意提供抵押担保；被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权；被担保的债权范围为债务人于借款额度有限期间内的借款本金及所有利息（包括复利和罚息）、违约金、甲方为实现债权与抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）；甲方以其所有的房地产权证号为房地权淮私产字第02****号、房地权淮私产字第02****号）的两处房产设定抵押担保。合同签订后，李桂明以其所有的房地产权证号为房地权淮私产字第02****号、房地权淮私产字第02****号的两处房产为其借款设定抵押担保，并于2011年6月17日办理了淮房地产他证相山区字第11＊＊＊＊23号和淮房地产他证相山区字第11＊＊＊＊44号的房地产他项权证。2011年7月2日，邮储银行淮北分行向李桂明发放贷款30万元，年利率为8.19%，采用一次性还本付息的还款方式；2011年8月3日，邮储银行淮北分行向李桂明发放贷款5万元，年利率为8.845%，采用一次性还本付息的还款方式；2012年1月5日，邮储银行淮北分行向李桂明发放贷款32万元，年利率为9.66%，采用阶段性等额本息还款方式；2012年2月4日，邮储银行淮北分行向李桂明发放贷款5万元，年利率为8.54%，采用一次性还本付息的还款方式。上述四笔借款分别由李桂明出具手工借据。但贷款发放之后，除了2012年1月5日邮储银行淮北分行向李桂明发放的一笔32万元贷款未还清之外，其余三笔已经还清。截至2014年7月17日，李桂明、张梅额度内任意一笔借款的最长逾期已经超过90天，尚欠邮储银行淮北分行借款本金295068.36元，利息51004.3元，合计346072.66元。 本院认为：邮储银行淮北分行与李桂明、张梅签订的个人额度借款合同，邮储银行淮北分行与李桂明签订的个人额度借款抵押合同均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，系有效合同，依法应予保护。邮储银行淮北分行作为出借人已按合同约定履行了向借款人提供借款的义务；李桂明、张梅作为借款人拖欠借款本息不还且额度内任意一笔借款的最长逾期已经超过90天，属违约行为，理应承担违约责任，且该违约行为已成就合同约定的邮储银行淮北分行宣布贷款全部到期，提起收回贷款的条件，故邮储银行淮北分行作为债权人要求解除其与李桂明、张梅签订的个人额度借款合同，及要求李桂明、张梅偿还借款本金295068.36元，利息51004.3元，合计346072.66元及2014年7月18日至本判决指定的给付之日的利息，如逾期不履行还款义务，有权要求依法律程序行使抵押权优先受偿，理由充分，应予支持。张梅在个人额度借款合同的共同借款人栏签字确认，之后在该合同履行期间亦未对此提出异议，故应认定张梅系个人额度借款合同的共同借款人，在合同并无约定的情况下，该借款的实际用途对于合同当事人的主体地位并不必然造成影响。张梅以其不是借款实际使用人为由提出的抗辩，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行与被告李桂明、张梅于2011年6月15日签订的个人额度借款合同； 二、被告李桂明、张梅于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行借款本金295068.36元，利息51004.3元，合计346072.66元，2014年7月18日至本判决指定的给付之日止的利息仍按原合同约定计算。 三、如被告李桂明、张梅逾期未履行上述义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行有权按照法律规定的程序对被告李桂明用以抵押的房地产权证号为房地权淮私产字第02****号、房地权淮私产字第02****号的两处房产行使抵押权，并优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6491元，因适用简易程序，减半收取3245.5元，由被告李桂明、张梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 代理审判员  郑玉爱 二〇一四年九月五日 书 记 员  罗晓晶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。