广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗越法民二初字第889号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行（原名称中国邮政储蓄银行有限责任公司广州荔湾支行），住所地：广州市越秀区中山六路**。负责人：杨丽。委托代理人：陆琳玲，该支行职员。委托代理人：熊忠平，中国邮政储蓄银行广州市分行职员。被告：陈明芳，身份证住址：浙江省瑞安市。被告：曾定淳，身份证住址：浙江省瑞安市。被告：陈芳妹，身份证住址：浙江省瑞安市。被告：陈光艳，身份证住址：浙江省永嘉县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行诉被告陈明芳、曾定淳、陈芳妹、陈光艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陆琳玲、熊忠平到庭参加诉讼。被告陈明芳、曾定淳、陈芳妹、陈光艳下落不明，经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，公告期满未到庭，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2011年10月23日，原告与被告陈明芳、陈芳妹、陈光艳签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告三人组成联保小组，原告向联保小组任一成员发放的最高贷款限额为人民币10万元的贷款，其他成员自愿承担连带保证责任。同日，原告与被告陈明芳签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定由原告向被告陈明芳发放贷款人民币10万元，贷款期限12个月；年利率17.1%；陈明芳按等额本息还款法归还贷款本息。该债务为陈明芳与曾定淳夫妻共同债务。合同签订后，原告于2011年10月23日向陈明芳发放贷款人民币10万元，严格履行合同义务。但被告陈明芳自2011年12月起逾期还款，截至2014年2月24日，被告陈明芳尚有本金92299.78元、利息7999.98元、罚息45778.5元未归还。据此，原告请求法院判令：1、被告陈明芳立即向原告归还贷款本金92299.78元及利息和罚息（截至2014年2月24日止利息为7999.98元、罚息为45778.5元；从2014年2月25日起至付清日止的利息和罚息按《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定的标准计）；2、被告曾定淳对陈明芳所负债务承担共同清偿责任；3、被告陈芳妹、陈光艳对被告陈明芳所负债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费由四被告承担。原告就其诉请向本院提交的证据材料有：1、小额联保借款合同，拟证明被告陈明芳与原告存在借款合同关系，约定由原告向陈明芳发放贷额及利率；2、小额贷款联保协议书，拟证明被告陈芳妹、陈光艳对陈明芳的债务负有连带保证责任；3、婚姻关系证明材料，拟证明陈明芳与曾定淳为夫妻关系，应共同承担清偿责任；4、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，拟证明被告陈明芳向原告借款；5、中国邮政储蓄银行小额贷款放款单，拟证明原告向被告陈明芳发放了贷款；6、被告陈明芳“还款流水详情”系统截屏，拟证明被告陈明芳偿还本金和利息情况；7、被告陈明芳“结清试算”系统截屏，拟证明被告陈明芳需立即还款总额。被告陈明芳无答辩亦无提交证据。被告曾定淳无答辩亦无提交证据。被告陈芳妹无答辩亦无提交证据。被告陈光艳无答辩亦无提交证据。经审理查明，2011年10月23日，原告（甲方，贷款人）与被告陈光艳、陈明芳、陈芳妹（乙方）签订编号440101211101272926《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告陈光艳、陈明芳（配偶曾定淳）、陈芳妹成立联保小组，被告陈光艳为联保小组牵头人、联系人；从2011年10月23日起至2013年10月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过100000元且联保小组合计贷款不超过300000元内发放贷款；具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在约定的上述期间和限额内向甲方借款均由联保小组的其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用等。同日，原告（甲方，贷款人）与被告陈明芳（乙方，借款人）签订合同编号440101111105826272《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，其中约定原告向被告陈明芳发放贷款100000元用于备货，贷款年利率17.1%，期限12月（自2011年10月至2012年10月），实际放款日与还款日以借款借据为准；自贷款发放次月起，被告陈明芳按每月等额归还贷款本息；被告陈明芳不按期归还借款本金的，原告从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，原告对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；被告陈明芳违反本合同任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告陈明芳赔偿全部损失，包括原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等。上述合同签订后，原告于2011年10月23日向被告陈明芳指定的账户发放了贷款100000元。但2012年10月23日借款期限届满后，被告陈明芳未还清全部贷款本息给原告，截至2014年2月24日，被告陈明芳尚欠原告借款本金92299.78元、利息7999.98元、罚息45778.5元。被告陈光艳、陈芳妹亦未履行保证责任。另查明，被告陈明芳与曾定淳在1994年5月23日登记结婚。本院认为，原告与被告陈明芳、陈芳妹、陈光艳签订的上述《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，均意思表示明确、真实，符合自愿、公平、诚实信用原则，合法有效。原告已履行发放贷款的义务，被告陈明芳在借款期限届满后未还清借款已构成违约，应当清还剩余借款本金92299.78元和相应的利息、罚息给原告。本案借款发生于陈明芳与曾定淳婚姻关系存续期间，虽系以陈明芳名义所负债务，但在无相反证据的情况下，亦应当认定为夫妻共同债务，原告主张陈明芳、曾定淳承担共同还款责任，于法有据，予以支持。被告陈芳妹、陈光艳自愿为被告陈明芳的上述债务提供了连带责任保证，未与原告约定各自的保证份额，依法应认定为连带共同保证，应共同对被告陈明芳的上述债务负连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告陈明芳、曾定淳应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行清还借款本金92299.78元及利息和罚息（截至2014年2月24日的利息为7999.98元，罚息为45778.5元，从2014年2月25日起至实际清付上述欠款之日止按《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定的标准计付）；二、被告陈芳妹、陈光艳对被告陈明芳的上述债务负连带清偿责任。被告陈芳妹、陈光艳承担保证责任后，有权向被告陈明芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3222元、保全费1250元、公告费334元，由被告陈明芳、曾定淳、陈芳妹、陈光艳负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈传岳人民陪审员  李 珊人民陪审员  冯金爱二〇一四年九月十日书 记 员  李绮璐