河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0103民初9872号原告：郑州银行股份有限公司郑州嵩山南路支行，住所地郑州市**长江中路**亚星盛世**楼**，统一社会信用代码：91410100796776057D。负责人：王硕，该行行长。委托诉讼代理人：曹静杰、王莉，河南中赢旗晟律师事务所律师。被告：郭晓霞，女，汉族，1981年1月16日出生，身份证住址郑州市管城回族区。被告：王世刚，又名王世纲，男，汉族，1965年12月23日出生，身份证住址郑州市。原告郑州银行股份有限公司郑州嵩山南路支行（以下简称郑州银行嵩山南路支行）诉被告郭晓霞、王世刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行嵩山南路支行的委托诉讼代理人王莉，被告郭晓霞到庭参加了诉讼。被告王世刚经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑州银行嵩山南路支行诉至本院，请求依法判令：1.判令被告郭晓霞立即偿还原告借款本金980000元、利息37633.23元(利息包含复利和罚息，暂计算至2018年12月21日，之后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定计算至全部债务清偿完毕之日止)；2.判令被告郭晓霞承担原告为实现债权而支出律师代理费23260元；3.原告就被告郭晓霞抵押在原告名下的位于郑州市××区航海东路××单元××号（产权证号10××**）的房产及被告王世刚抵押在原告名下的位于二七区航海中路19号院金祥花园25号楼东1单元2层西户（产权证号02××**）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价获得的价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿。4.本案诉讼费、保全费、公告费用等因实现债权产生的费用由所有被告连带承担。事实与理由：2015年2月11日，被告郭晓霞与原告签订编号为郑银个人循环借字第01120150010108538号《个人综合消费循环贷借款合同》，约定原告向被告循环贷总额度为玖拾捌万元整，有效期自2015年2月11日起至2018年2月10日止；额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；本合同执行年利率为7.84%；单笔贷款期限为12个月；按月付息到期一次还本；被告未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，甲方有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息和复利；对于罚息利率按照执行利率上浮50%执行；直至清偿全部贷款本息为止。为了确保上述合同项下的债务的履行，2015年2月11日，原告与被告郭晓霞、王世刚签署《最高额抵押合同》一份，约定以被告郭晓霞名下的位于郑州市××区航海东路××单元××号（产权证号10××**）的房产及被告王世刚名下的位于二七区航海中路19号院金祥花园25号楼东1单元2层西户（产权证号02××**）的房产办理抵押登记，为原告和被告郭晓霞在2015年2月10日至2018年2月9日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议等）提供担保办理抵押登记并出具不动产登记证明，担保的范围包括主债权的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费）等全部债权。在合同履行期间，被告郭晓霞并未按照合同约定偿还贷款本息，其他被告也并未按照合同约定向原告承担担保责任，其行为均已经构成违约，原告有权按照合同约定要求被告郭晓霞偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并有权要求其他被告按照合同约定承担相应的担保责任。为维护原告债权利益和金融安全，原告依法起诉。被告郭晓霞辩称：实际用款人不是其，其不认识王世刚。被告王世刚未答辩。经审理查明：2015年2月11日，原告（贷款人）与被告郭晓霞（借款人）签订编号为郑银个人循环借字第01120150010108538号《个人综合消费循环贷借款合同》一份，约定：原告向被告发放循环贷总额度98万元，有效期自2015年2月11日起至2018年2月10日止，额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；合同约定的贷款年利率为7.84％，还款方式为按月付息，到期一次还本；被告未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；对于逾期贷款（被告未按合同约定日期偿还的借款本息）的罚息利率按合同约定贷款执行利率上浮50%执行；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告连续二期或累计三期未按时足额偿还贷款本息，原告有权单方面终止被告的循环贷额度；如在本合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等均由被告承担。同日，原告与被告郭晓霞、王世刚（王世纲）签订了合同编号为郑银最高抵字第07120150010090517号《最高额抵押合同》一份，合同约定：主合同为原告和被告郭晓霞于2015年2月10日至2018年2月9日期间签订的形成甲方对债务人债权的各类合同及修订或补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同、小企业综合授信额度合同、小企业借款合同、银行承兑协议、借款展期协议等）；最高本金余额为98万元；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、诉讼费、律师代理费、差旅费等）等全部债权；抵押物为被告郭晓霞所有的位于郑州市××区航海东路××单元××号的房产（房屋所有权证号：郑房权证字第**）及被告王世刚（王世纲）所有的位于二七区航海中路19号院金祥花园25号楼东1单元2层西户的房产（房屋所有权证号：郑房房权证字第**）如被告违约，原告有权依照本合同约定行使抵押权，并有权将处分抵押财产的价值提前清偿被告担保的债权或向甲方认可的第三方提存，抵押财产价值不足以清偿被告所担保债权部分，被告与债务人承担连带责任。2015年4月3日，原告与被告郭晓霞、王世刚就该合同中的抵押物办理了抵押登记手续，郑州市房地产管理局向原告出具了郑他证字第1503031845号他项权证，载明，他项权利人为原告，他项权利种类为抵押，债权数额为98万元，房屋所有权人为郭晓霞，坐落郑州市管城××区航海东路××单元××号（房屋所有权证号：10××03）；房屋所有权人为王世刚，坐落二七区航海中路19号院金祥花园25号楼东1单元2层西户（房屋所有权证号：1501054108）。另查明：截止至2018年12月21日，被告郭晓霞尚欠原告贷款本金979490.22元、利息38143.01元（含罚息、复利），合计1017633.23元。再查明：2019年3月18日，原告与河南中赢旗晟律师事务所签订《法律事务委托合同》一份，委托河南中赢旗晟律师事务所代理本案，支付律师费23260元。上述事实由原告陈述及《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》、《法律事务委托合同》、房产证复印件、他项权证书、账户明细对账单、律师费收据等证据在卷佐证。本院认为：原、被告签订的个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》意思表示真实，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，原、被告均应按合同的约定履行各自的义务。原告依约向被告郭晓霞发放了贷款后，被告郭晓霞作为借款人应依合同约定的方式如期偿还借款本金及利息。但在合同履行过程中，被告郭晓霞未按约定完全偿还本金及利息，已违借款合的约定，应承担违约责任。根据原告核算，截止至2018年12月21日，被告郭晓霞尚欠原告贷款本金979490.22元、利息38143.01元（含罚息、复利），故原告请求被告郭晓霞偿还借款本、息的请求，本院予以支持，被告郭晓霞应偿还原告剩余借款本金979490.22元及截止到2018年12月21日的利息利息38143.01元（含罚息、复利），并支付按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定的利率标准计算至借款实际清偿完毕之日的逾期利息。被告郭晓霞、王世刚自愿以其名下房产为设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，有据、合法，本院予以支持。原告就本案纠纷委托律师并支出费用23260元，符合法律规定及当事人的约定，本院予以支持。关于被告郭晓霞辩称其不是贷款实际使用人的意见，经查郭晓霞是本案借款合同的签订者，其系本案借款合同的当事人，应由其承担本案借款合同约定的权利义务，至于其所称的贷款实际由他人使用，系其与该人的另一法律关系，其可另行向其所称的贷款实际使用人主张权利。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭晓霞于判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司嵩山南路支行本金979490.22元及截止到2018年12月21日的利息（含罚息和复利）38143.01元，并支付2018年12月22日起至借款实际清偿完毕之日止的逾期利息（以979490.22元本金为基数，按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定的利率标准计算）；二、被告郭晓霞于判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司嵩山南路支行律师代理费23260元；三、原告对被告郭晓霞名下位于郑州市管城回族区航海东路236号6号楼东3单元6层39号（不动产权证号：10××03）的房产、王世刚名下位于二七区航海中路19号院金祥花园25号楼东1单元2层西户（不动产证号：1501054108）的房产拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿。案件受理费14168元（均由原告郑州银行股份有限公司郑州嵩山南路支行予以预交），减半收取7084由被告郭晓霞、王世刚负担（被告郭晓霞、王世刚应于判决生效之日起十日内支付给原告郑州银行股份有限公司郑州嵩山南路支行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十二份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  陈会阳二〇一九年七月二十四日书记员  刘梦瑶