广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初2773号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：罗亚琴，女，汉族，1974年3月29日出生，身份证住址：广东省高州市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告罗亚琴保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月20日立案后，依法由审判员张璇担任审判长，与人民陪审员田杰、帅娇娇组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼。被告罗亚琴经本院公告送达应诉资料及传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款共计11452.48元（包括本金11184.52元，利息267.96元）；2.被告向原告支付逾期保费共计1196.39元；3.被告向原告支付违约金共计12105.27元（以理赔款11452.48元为基数，按日0.1%计算，自2016年2月29日暂计算至2019年1月21日，实际计至清偿之日止）；4.本案诉讼费、保全费、担保费等全部费用由被告承担。事实和理由：2014年6月9日被告向原告递交投保单，为其个人贷款合同向原告投保保证保险，以中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）为被保险人，同日，原告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：10415992600001372908）。约定月保费率1.65%，月保费金额330元。2014年6月9日被告与光大银行珠海分行签署《个人贷款合同（无担保条款）》，被告向光大银行珠海分行贷款20000元，贷款期限36个月。2014年6月9日，光大银行珠海分行按照贷款合同约定向被告发放共计20000元贷款。但自2015年12月9日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同进行理赔”。原告于2016年2月29日按照保险合同的约定向被保险人光大银行珠海分行进行理赔，理赔金额共计11452.48元，并取得《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”原告理赔后，多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部应付款项。为此，原告诉至法院，请求判如所请。被告罗亚琴未作答辩。经本院审理查明：2014年6月9日，被告（借款人）与光大银行珠海分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》约定，贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为20000元，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项等。同日，光大银行珠海分行向被告发放贷款20000元，贷款发放日为2014年6月9日，贷款到期日为2017年6月9日，被告在光大银行珠海分行出具的贷款借据上签字确认。2014年6月9日，被告作为投保人向原告投保平安个人消费信贷保证保险，原告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为23780元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.65%，每月保险费金额为330元。保险单特别约定条款约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述合同签订且贷款发放后，被告按照约定向光大银行珠海分行还款并向原告支付保费，但从2015年12月9日被告开始逾期还款，2016年2月29日光大银行珠海分行向原告发出《索赔申请书》，认为投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务达到约定的理赔标准，向原告申请理赔。2016年2月29日原告代被告向光大银行珠海分行履行了还款义务，支付代偿款11452.48元（包括本金11184.52元，逾期利息267.96元）。光大银行珠海分行出具了《代偿债务确认书》。原告代被告向光大银行珠海分行支付上述代偿款后，被告超过理赔日30天未向原告偿还代偿款，原告遂提起本案诉讼，要求被告支付代偿款11452.48元、逾期保费1196.39元及逾期还款违约金。原告主张其要求被告支付的逾期保费为2015年12月9日至2016年2月29日期间的保费（减去已扣除部分小额还款13.61元，计算方式为330×3+330÷30×20-13.61）。庭审过程中，原告确认本案没有发生保全费、担保费。本院认为：被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系，该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法成立，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。被告取得贷款后从2015年12月9日开始逾期还款，光大银行珠海分行依据《个人贷款合同（无担保条款）》的约定有权宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息。原告根据光大银行珠海分行的《索赔申请书》，依据《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定代被告向光大银行珠海分行偿还了被告拖欠的贷款本息，被告却未按照约定向原告偿还代偿款项构成违约，原告要求被告支付代偿款项11452.48元有事实和法律依据，本院予以支持。依据《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费330元，但被告在支付17期的保费后，从2015年12月9日开始至2016年2月29日原告代偿之日，被告尚拖欠原告保费1196.39元未支付，原告要求被告支付拖欠的保费，符合合同约定，本院亦予以支持。原告代被告支付代偿款项后，被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定被告还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付违约金符合合同约定。但《平安个人贷款保证保险保险单》中约定的违约金收取标准明显偏高，且未有证据显示原告就其理赔已告知被告，故本院对该违约金支付标准等予以调整，被告应当向原告支付从起诉之日2019年2月20日起至实际清偿之日止，以11452.48元为基数，按照年利率24%的标准计算的违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗亚琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项11452.48元；二、被告罗亚琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1196.39元；三、被告罗亚琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付从2019年2月20日起至实际清偿之日止，以11452.48元为基数，按照年利率24%的标准计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取418元，由被告罗亚琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 张 璇人民陪审员 田 杰人民陪审员 帅娇娇二〇一九年七月十日书 记 员 郑佳豪附全案证据目录：原告中国平安财产保险股份有限公司提交的证据：1.个人贷款合同（无担保条款）；2.贷款借据；3.平安个人消费信贷保证保险投保单；4.平安个人消费信贷保证保险保险单；5.索赔申请书；6.代偿债务确认书；7.交易明细及追偿金额明细。被告罗亚琴未提交证据。