广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初248号原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所地惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人范题，职务行长。委托诉讼代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人陈敏伦，系广东达伦律师事务所律师助理。被告刘桂环，男，1975年4月8日出生，汉族，地址：江西省瑞金市。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告刘桂环金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行委托诉讼代理人史松宁到庭参加诉讼，被告刘桂环经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，卡一：2011年4月14日，被告刘桂环在原告处填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签名确认：本人已仔细阅读了“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为43×××899），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年9月23日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第一条约定，甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条约定，乙方（原告）有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。利息、复利：依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6款约定，甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第4款约定，甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；滞纳金（违约金）：依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第5款以及《中国建设银行龙卡信用卡章程》第五条约定，甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。其他费用：依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第2款以及《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》约定，甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附收费项目及标准）承担各类费用。截止到2018年5月2日，被告拖欠原告欠款本息等共计人民币19079.7元，其中本金人民币15600元、利息人民币1464.04元、其他费用人民币2015.66元（含违约金、账单分期手续费）。卡二：2011年12月5日，被告刘桂环在原告处填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为62×××877），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年9月26日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第一条约定，甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条约定，乙方（原告）有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。利息、复利：依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6款约定，甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第4款约定，甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；滞纳金（违约金）：依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第5款以及《中国建设银行龙卡信用卡章程》第五条约定，甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。其他费用：依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第2款以及《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》约定，甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附收费项目及标准）承担各类费用。截止到2018年5月2日，被告拖欠原告欠款本息等共计人民币120038.64元，其中本金人民币98071.76元、利息人民币6895.09元、其他费用人民币15071.79元（含违约金、账单分期手续费）。卡三：2014年12月16日，被告刘桂环在原告处填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为62×××866），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2018年2月2日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》第一条约定，甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条约定，乙方（原告）有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行粤通卡龙卡收费项目及标准》、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。利息、复利：依据《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》第三条第6款约定，甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；依据《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》第五条第4款约定，甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；滞纳金（违约金）：依据《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》第五条第5款以及《中国建设银行龙卡信用卡章程》第五条约定，甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。其他费用：依据《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》第三条第2款以及《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》约定，甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附《中国建设银行粤通卡龙卡收费项目及标准》）承担各类费用。信用卡一经核发，无论是否激活，甲方均授权乙方扣收该信用卡年费和工本费，乙方对已收取的年费不予退还（乙方另有规定的除外）。截止到2018年4月25日，被告拖欠原告（卡三）欠款费用（含违约金、年费）等共计人民币231.53元。根据我国《民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，以及原告与被告签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向法院提起民事诉讼。请求判如所请：一、判令被告立即偿还信用卡（卡一）欠款本息等共计人民币19079.7元，【暂计至2018年5月2日为本金人民币15600元、利息人民币1464.04元、其他费用人民币2015.66元（含违约金、账单分期手续费）】，2018年5月2日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。二、判令被告立即偿还信用卡（卡二）欠款本息等共计人民币120038.64元，【暂计至2018年5月2日为本金人民币98071.76元、利息人民币6895.09元、其他费用人民币15071.79元（含违约金、账单分期手续费）】，2018年5月2日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。三、判令被告立即偿还信用卡（卡三）欠款费用（含违约金、年费）等共计人民币231.53元（暂计至2018年4月25日），2018年4月25日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。四、请求被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。本案庭审中，原告称起诉状诉讼请求和事实中存在笔误，诉请二中的其他费用15071.79元中只包含违约金。被告刘桂环未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2011年4月14日，被告刘桂环在原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行处填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并在中国建设银行龙卡信用卡申请表》中声明“本人已仔细阅读了‘重要提示’和《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容”。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为43×××89）。2011年12月5日，被告刘桂环在原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行处填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为62×××87）。2014年12月6日，被告刘桂环在原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行处填写《中国建设银行粤通卡龙卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并在《中国建设银行粤通卡龙卡申请表》中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为62×××86）。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》主要约定：甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。其他费用的约定，甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附《中国建设银行龙卡汽车卡收费项目及标准》）承担各类费用。合同履行期间，被告刘桂环出现透支取现、消费，截止到2018年5月2日，被告刘桂环拖欠原告（卡号为：43×××89）本金15600元、利息1464.04元；被告刘桂环拖欠原告（卡号为62×××87）本金98071.76元、利息6895.09元。被告刘桂环拖欠原告（卡号为62×××86）本金0元、利息0元、年费200元。原告多次催讨未果，原告遂委托律师将被告刘桂环诉至本院要求解决纠纷。另查明，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实有原、被告刘桂环的诉讼主体资格证明、授权委托书、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行粤通卡龙卡申请表》、《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》、《中国建设银行信用卡章程》、交易明细表、欠款构成及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告刘桂环向原告申领中国建设银行信用卡，双方签订的《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》、《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。被告刘桂环领用信用卡后进行了透支消费，被告刘桂环作为还款义务人，应按照《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》、《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》约定归还透支的费用、利息。被告刘桂环未按协议约定履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求被告刘桂环偿还信用卡欠款本金并支付相应利息，理由充分，本院予以支持。关于原告要求被告刘桂环支付其他费用的请求，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……本通知自2017年1月1日起实施。”的规定，原告没有提供证据证明对双方于2017年1月1日之后的违约金以达成书面协议约定，故原告要求被告偿还违约金的诉讼请求，本院不予支持。因诉请一其他费用中的的违约金与账单分期手续费无法拆分，本院无法确定已约定的费用具体数额，故诉请一中原告要求被告偿还其他费用的诉讼请求，本院不予以支持。诉请二其他费用中只包含违约金，本院不予支持。诉请三其他费用中包含的违约金31.53元本院不予支持，包含的年费200元有双方约定，本院予以支持。被告刘桂环未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘桂环应在本判决发生法律效力后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行（卡号为43×××89）本金人民币15600元、利息1464.04元（以上利息暂计至2018年5月2日，之后以本金人民币15600元为基数，按协议约定的标准计算至实际清偿之日止，但综合利率不能超过年利率24%）；二、被告刘桂环应在本判决发生法律效力后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行（卡号为62×××87）本金人民币98071.76元、利息6895.09元（以上利息暂计至2018年5月2日，之后以本金人民币98071.76元为基数，按协议约定的标准计算至实际清偿之日止，但综合利率不能超过年利率24%）；三、被告刘桂环应在本判决发生法律效力后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行（卡号为62×××86）年费人民币200元。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行其他诉讼请求。案件受理费3087元（原告已预交），由被告刘桂环负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  杨燕红审判员  陈希希二〇一九年七月九日法官助理刘文娟书记员骆华威