福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书                                                                                                                                                （2019）闽0203民初8071号 适用程序简易程序 原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（以下简称工行厦门市分行），住所福建省厦门市思明区湖滨北路**，统一社会信用代码91350200854989713W。 负责人：董继松，行长。 委托诉讼代理人：丁季、杨金城，福建理则达律师事务所执业律师。 被告程小燕，女，1987年9月13日出生，汉族，，住江西省上饶市鄱阳县朱裕桂，男，1984年11月8日出生，汉族，，住江西省上饶市鄱阳县莲湖乡箬潭自然村283 案由信用卡纠纷 立案时间2019年4月9日 诉讼请求一、判令程小燕立即向工行厦门市分行偿还卡号为62×××45的截止至2018年2月8日的欠款48613.35元（其中本金34105.79元，利息6290.76元，滞纳金8216.8元），此后的利息按日息万分之五（按月计收复利）、滞纳金按每期最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还款之日止； 二、若程小燕未能偿还上述款项，工行厦门市分行有权以程小燕、朱裕桂提供的抵押物（登记于程小燕名下的闽Ｄ×××××小型轿车）拍卖、变卖所得价款项优先受偿； 三、判令朱裕桂对程小燕的上述信用卡欠款承担共同清偿责任。 判决主文一、程小燕、朱裕桂应于本判决生效之日起七日内偿还中国工商银行股份有限公司厦门市分行卡号为62×××45的信用卡暂计至2018年2月8日的欠款共计48613.35元[其中本金34105.79元，利息6290.76元，违约金（滞纳金）8216.8元]，之后利息以欠款本金和欠款利息为基数按日利率万分之五计算、违约金（滞纳金）每月按最低还款额未还部分的百分之五计算至实际清偿之日止；二、若程小燕、朱裕桂未履行上述还款义务的，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权从程小燕提供抵押物（闽Ｄ×××××号小型汽车）的拍卖、变卖所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件基本事实2015年10月16日，程小燕向工行厦门市分行申请办理了一张工银信用卡，并申明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可自行委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何帐户中直接扣收；将甲方违约信息在中国工商银行网站（××.)上或其他媒体上公布等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方逾期偿还欠款应承担由此产生的费用及造成的损失。工行厦门市分行经审查，向程小燕发放卡号为62×××45信用卡。 2015年11月9日，工行厦门市分行与程小燕签订编号为2062015分期0129的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》，约定程小燕向工行厦门市分行申请办理牡丹购车专用信用卡（卡号62×××45），用于透支支付部分购车款；本合同与工行厦门市分行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约共同构成双方专用卡合同关系（法律关系）；牡丹信用卡章程、领用合约的约定与本合同约定不一致的，以本合同的约定为准；程小燕申办的专用卡仅限于支付购车款用途，支付购车款后，该卡仅作透支债务偿还之用，不作它用；程小燕以专用卡透支支付购车款59000元，透支期限为24个月，自2015年11月至2017年11月，按月等额偿还透支款本金，首期应偿还透支金额为2466元，此后每期应偿还的透支款金额为2458元；手续费率为9.12%，手续费总额为5381元，每期应支付的手续费为225元；程小燕指定合同项下专用卡作为还款账户，偿付透支款、手续费、利息、滞纳金和超限费等；程小燕未按期（包括未按工行厦门市分行提前的日期）或未足额偿付透支款、手续费或因还款账户挂失止付或被国家机关查封、冻结的原因导致工行厦门市分行无法扣款的，工行厦门市分行有权就未偿付透支款、手续费金额按每日万分之五的利率计收利息，当月未付的利息自次月起并按此利率计收复利，同时，工行厦门市分行并有权对程小燕计收滞纳金或超限费，滞纳金、超限费标准及计收方式遵照工行厦门市分行牡丹信用卡章程、领用合约执行；程小燕以所购车辆为合同项下的透支债务设定抵押担保，如发生透支债务到期（包括提前到期）等情形，工行厦门市分行有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或与程小燕协商将抵押物折价以抵偿程小燕所欠债务；程小燕未完全履行本合同项下义务构成违约或视同程小燕违约，工行厦门市分行有权采取法律规定和合同约定的权利救济措施，包括但不限于解除合同、要求提前清偿债务、要求赔偿损失等；订立和履行合同所需的费用，包括但不限于评估费、保险费、登记费、公证费等，以及工行厦门市分行实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、拍卖费等，均由程小燕承担等；拟抵押车辆存在共有人的，工行厦门市分行应要求共有人一并签署本合同，共有人签署本合同后，有关工行厦门市分行在本合同项下的权利义务即适用于该共有人。同日，朱裕桂作为抵押物共有人在该抵押合同落款处签字。2015年11月9日，程小燕依约以所购闽Ｄ×××××号小型汽车为购车贷款办理了抵押登记手续。程小燕、朱裕桂于2012年2月7日登记结婚。 工行厦门市分行经审核后向程小燕发放了卡号为62×××45的信用卡。程小燕透支使用牡丹信用卡用于购车，未按期偿还透支款，截至2018年2月8日累计欠款共计48613.35元[其中本金34105.79元，利息6290.76元，违约金（滞纳金）8216.8元]。 裁判理由程小燕向工行厦门市分行申办牡丹信用卡，并接受该行提供的金融信用服务，其负有遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的义务，程小燕透支使用牡丹信用卡用于购车，未按期偿还透支款，其行为已违反《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，构成违约，依法应承担违约民事责任。同时，程小燕与工行厦门市分行签订的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》系双方真实意思表示，不违反相关法律法规，属合法有效的合同，双方应按照合同的约定履行各自的合同义务。程小燕以透支款所购闽Ｄ×××××号小型轿车为购车贷款办理了抵押登记手续，该抵押成立并有效。现程小燕未按时足额偿还透支款及相关费用，工行厦门市分行有权要求从抵押物的拍卖或变卖所得价款中优先受偿。朱裕桂与程小燕系夫妻关系，案涉欠款系在夫妻关系存续期间产生，应属夫妻共同债务，且朱裕桂亦签署《共有人同意抵押声明》，承诺与程小燕共同承担相关法律责任，故工行厦门市分行要求朱裕桂对程小燕的上述债务承担共同清偿责任，本院予以支持。 适用法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 诉讼费用案件受理费1015元减半收取计508元，由程小燕、朱裕桂负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 上诉权利如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 郭国超 二〇一九年七月三日 代书记员 林雅静 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。