广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法民二初字第1443号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。负责人：郑作群，行长。委托代理人：欧金龙、李永发，分别系广东衡德律师事务所律师、律师助理。被告：张德科，男，1986年1月17日出生，汉族，住四川省江安县。被告：张敏，女，1986年1月25日出生，汉族，住四川省江安县。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告张德科、张敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月18日立案受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，于2014年9月2日公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行委托代理人欧金龙到庭参加诉讼，被告张德科、张敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行中山分行诉称：张德科与张敏是夫妻关系，张德科因生产经营需要向原告申请贷款，并于2013年5月3日签订了《个人信用贷款核准通知书》、《个人信用贷款申请表》，根据约定，张德科向广发行中山分行借款25万元。合同签订后，广发行中山分行依约发放贷款，但张德科却没有依约履行还款义务，暂计至2014年5月20日，张德科已连续逾期还款，经多次敦促，仍怠于清还。广发行中山分行认为张德科的违约行为已经损害其合法权益，张德科应根据合同等相关规定承担违约、还款责任。同时，上述债务发生在张德科、张敏婚姻关系存续期间，张敏依法应当承担连带清偿责任。据此，广发行中山分行诉至法院，请求依法判令：1.解除原告广发行中山分行与被告张德科签订的个人信用贷款合同（包括《个人信用贷款核准通知书》和《个人信用贷款申请表》）；2.被告张德科、张敏连带清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金217057.51元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息（根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述贷款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止至2014年5月20日所欠利息、复利和罚息合计20366.36元）；3.被告张德科、张敏连带承担本案全部诉讼费用。庭审中，广发行中山分行变更第二项诉讼请求为：被告张德科、张敏连带清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金168296.82元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息（根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述贷款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止至2014年9月2日所欠利息、复利和罚息合计104.66元）。原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提交的证据有：1.个人信用贷款核准通知书、个人信用贷款申请表；2.对账单；3.结婚证复印件。被告张德科、张敏在法定答辩期间没有提出书面答辩意见及证据，亦没有到庭应诉、答辩及质证。原告广发行中山分行所举书证及所作陈述因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告方保证真实，本院经审查后予以认定。经审理查明：2013年5月2日，张德科向广发行中山分行提交一份《个人信用贷款申请表》（编号：1381390****＊），申请贷款50万元用于生产经营，其承诺于60个月内，按等额本息法于每月15日分期清偿贷款本息。张德科及其配偶张敏在申请表上签名确认：已仔细阅读申请书的所有条款，银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款作充分的说明与解释，并对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的说明与解释；已充分了解本文件所有条款的含义，经过谨慎考虑，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明；申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。该《个人信用贷款申请表》附有的个人信用贷款条款约定：借款利率按固定利率方式执行。以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，广发行中山分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与广发行中山分行之间的其他合同。其后，广发行中山分行经审核同意向张德科发放贷款，双方签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔），约定广发行中山分行向张德科发放贷款25万元，贷款期限36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，贷款用途为生产经营。合同签订后，广发行中山分行向张德科发放贷款25万元。自2013年12月15日起，张德科时有拖欠供款，未按合同约定履行还款义务。截止2014年9月2日，张德科尚欠借款本金168296.82元（含已到期及未到期）及利息、罚息、复利104.66元。广发行中山分行追讨未果，遂诉至本院，提出前述诉求。另查：张德科与张敏为夫妻关系，双方于2008年1月29日登记结婚。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。广发行中山分行与张德科签订的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款核准通知书》是双方当事人真实的意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。广发行中山分行依约向张德科发放了贷款，履行了出借款项的义务。张德科借款后未按期还款，经催告后在合理期限内仍不履行，已构成违约，广发行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款并解除合同，且根据双方合同约定，张德科还应承担支付相关利息、罚息、复利的违约责任。张德科的上述债务发生在其与张敏的婚姻关系存续期间，且张德科、张敏没有提交证据证明广发行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明张德科、张敏对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且广发行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，张敏对张德科的上述债务应承担共同清偿责任。广发行中山分行的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。张德科、张敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告张德科签订的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（编号：1381390****＊）；二、被告张德科于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金168296.82元及利息、罚息和复利（截止至2014年9月2日合计104.66元，自2014年9月3日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款核准通知书》的约定计算）；三、被告张敏对被告张德科的上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4861元，减半收取2431元，诉讼保全费1707元，合计4138元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告张德科、张敏负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄小玲二〇一四年九月十一日书记员  彭 丰