上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2014）浦民六（商）初字第4910号原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行。负责人吴燕芬。委托代理人沈治平，上海市协力律师事务所律师。委托代理人吕一强，上海市协力律师事务所律师。被告郑华锦。被告陈巧铃。被告上海国忠实业有限公司。法定代表人郑华锦。被告何芳乐。被告陈金姿。被告陈友忠。被告彭陈仙。被告傅翠妹。被告陈木成。被告上海国峰企业集团有限公司。法定代表人陈木成。原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行与被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司（以下至判决主文前简称国忠公司）、何芳乐、陈金姿、陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成、上海国峰企业集团有限公司（以下至判决主文前简称国峰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月25日立案受理后，依法由代理审判员楚倩适用简易程序进行审理。因上述被告以民事诉讼法规定的其他方式无法送达，本院遂采用公告送达，并依法将本案转为普通程序，由审判员陆剑平担任审判长，与代理审判员楚倩、人民陪审员乐新祥组成合议庭，于2014年9月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人沈治平、吕一强到庭参加了诉讼。被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司、何芳乐、陈金姿、陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成、国峰公司经本院公告传唤，未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行诉称，2012年11月6日，原告与被告郑华锦、陈巧铃签订了《个人借款／担保合同》，双方约定被告郑华锦向原告借款人民币550万元人民币，借款期限为12个月。合同贷款年利率为6.6%。被告郑华锦选择按月付息，到期利随本清。若被告郑华锦违反合同约定，逾期或被宣告借款提前到期而未按约归还借款本息，原告有权计收罚息，罚息利率为合同利率的140%。被告陈木成、国峰公司作为保证人，为被告郑华锦的上述借款向原告提供连带责任保证担保。担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、违约金、为实现债权的费用。保证期间为自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。与此同时，被告陈巧铃、国忠公司向原告出具了不可撤销的《个人贷款业务参与还贷承诺书》，根据该承诺书，被告陈巧铃、国忠公司自愿成为借款合同的共同连带还款人，在被告郑华锦违反借款合同约定未还本息时，愿替被告郑华锦偿还逾期贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用。同时，被告郑华锦、何芳乐、陈友忠还与原告签订了一份《个人贷款业务商户联保协议》，根据该协议，被告何芳乐、陈友忠与被告郑华锦组成联保小组，并对被告郑华锦的债务承担全额共同连带清偿责任担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、所有其他应付费用及原告实现债权的费用。保证期间为主合同项下的借款期限届满之日或借款提前到期日之次日起两年。借款合同签订当日，被告陈友忠、彭陈仙、陈木成作为抵押人与原告签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定被告陈友忠、彭陈仙、陈木成分别将其所位于上海市宝山区新二路XXX弄XXX号XXX室、上海市宝山区通南路XXX号XXX层、上海市宝山区三泉路XXX弄XXX号XXX室的房屋抵押给原告，在最高债权限额11，042，400元范围内，为被告郑华锦履行2012年11月2日至2015年11月2日期间与原告签订的《个人借款／担保合同》项下义务作担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、所有其他应付费用及原告实现债权的费用。被告傅翠妹作为彭陈仙的配偶及抵押房屋共有产权人声明同意抵押并办理了抵押登记。2012年11月14日，原告按约向被告郑华锦发放了该笔贷款，贷款到期日为2013年11月14日，贷款年利率为6.6%。2013年11月6日，经协商原告与被告签署《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，根据协议，被告贷款期限由原来的12个月变更为24个月。但在随后的借款期内，被告仅支付了几个月的利息，截止2014年2月21日还积欠原告利息及逾期利息56，665.19元，原告为此多次催讨无果。同时原告也联系其他被告，要求其承担担保责任，但上述被告均未履行义务。原告认为，原告与以上被告之间签订的《个人借款／担保合同》和《个人贷款业务商户联保协议》及《个人借款最高额抵押合同》等协议是合法有效的。原告已按合同的约定向借款被告支付了借款，但被告拖欠多期利息，且其他被告也拒绝承担保证责任。上述众被告的行为已构成严重违约。根据合同法、担保法规定及借款合同约定，被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司应当履行还款义务。被告陈友忠、彭陈仙和傅翠妹、陈木成应当以抵押物承担抵押担保责任。同时，作为保证人的被告何芳乐、陈金姿、陈友忠、陈木成、国峰公司应当承担连带保证责任。原告为维护自身合法权益，诉至本院，诉请：1、判令被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司归还原告贷款本金550万元；2、判令被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司向原告支付至2014年2月21日止的逾期利息56，665.19元以及自2014年2月22日起至全部借款本息清偿之日止的利息和逾期利息（以本金550万元为基数，按借款合同约定利率计算）；3、如被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司不履行上述第1、2项付款义务，原告可与被告陈友忠协议以其所有的位于上海市宝山区新二路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高额11，042.400元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权的数额部分，归被告陈友忠所有，不足部分由被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司继续清偿；4、如被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司不履行上述第1、2项付款义务，原告可与被告彭陈仙、傅翠妹协议以其所有的位于上海市宝山区通南路XXX号XXX层的房屋作为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高额11，042.400元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权的数额部分，归被告彭陈仙、傅翠妹所有，不足部分由被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司继续清偿；5、如被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司不履行上述第1、2项付款义务，原告可与被告陈木成协议以其所有的位于上海市宝山区三泉路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高额11，042.400元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后后，其价款超过债权的数额部分，归被告陈木成所有，不足部分由被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司继续清偿；6、判令被告何芳乐、陈金姿、陈友忠、陈木成、国峰公司对被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司上述第1、2项付款义务承担连带清偿责任；7、判令上述被告承担本案的诉讼费用。为证明其诉称，原告提供以下证据：证据1、《个人借款／担保合同》，证明被告借款和保证人担保事实；证据2、《个人借款保证合同》，证明被告的保证担保事实；证据3、个人贷款业务参与还贷承诺书，证明参贷被告承诺还款事实；证据4、个人贷款业务商户联保协议，证明保证人保证担保事实；证据5、《个人借款最高额抵押合同》，证明抵押物担保事实；证据6、同意抵押声明，证明抵押物共有人同意抵押的事实；证据7、抵押权登记证，证明抵押物登记事实；证据8、个人借款凭证，证明原告放款事实；证据9、个人贷款合同变更协议，证明借款期限变更事实；证据10、客户台帐明细，证明被告逾期还款事实。被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司、何芳乐、陈金姿、陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成、国峰公司未应诉答辩，亦未提交任何证据。鉴于被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司、何芳乐、陈金姿、陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成、国峰公司未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。另查明，2013年11月6日被告郑华锦作为借款人，被告陈巧铃作为共同借款人被告何芳乐、陈金姿、陈友忠、陈木成、国峰公司作为保证人，被告彭陈仙、傅翠妹、陈木成、陈友忠作为抵押人（抵押物共有人）与原告签订了《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，约定，贷款期限变更为24个月，自原借款合同约定的实际放款日起始日计算，还款方式变更为按月等额本息还款法，自2013年11月14日起设定宽限期，宽限期为6个月，在宽限期内，被告郑华锦仅按照约定还款方式确定的还款周期支付贷款利息，不偿还贷款本金；宽限期满后按照约定的还款方式偿还贷款本息。本院认为，系争《个人借款／担保合同》、《个人借款保证合同》、《个人贷款业务商户联保协议》及《个人借款最高额抵押合同》、《个人贷款合同变更协议》均系各方当事人的真实意思表示，依法成立，当属有效，缔约各方理应恪守。合同签订后，原告已按约发放贷款，现被告郑华锦未按约履行相应的付息义务，显属违约，应承担相应的违约责任。系争《个人借款／担保合同》明确约定了利息、逾期利息的收取及计算方式，故原告要求被告郑华锦归还借款本金并支付相应的利息和逾期利息，本院予以支持。被告陈巧铃、国忠公司承诺对系争借款承担共同还款责任，故应对被告郑华锦的上述债务承担共同还款责任。被告陈木成、国峰公司作为保证人在系争《个人借款／担保合同》及《个人贷款合同变更协议》中签章承诺对上述借款承担连带保证责任，被告何芳乐、陈友忠作为联保体成员在《个人贷款业务商户联保协议》及《个人贷款合同变更协议》中签章承诺对上述借款承担连带保证责任，被告陈金姿作为保证人在《个人贷款合同变更协议》中签字，故原告要求被告何芳乐、陈友忠、陈木成、国峰公司、陈金姿承担连带保证责任，本院予以支持。原告与各抵押人办理的房地产登记证明中明确载明了所担保的债权发生期间，且涉案债权发生在该期间内，故被告陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成应在最高抵押金额范围内承担抵押担保责任。被告郑华锦、陈巧铃、国忠公司、何芳乐、陈金姿、陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成、国峰公司经本院公告传唤未到庭应诉，应视为放弃其抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行贷款本金5，500，000元；二、被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行截至2014年2月21日的逾期利息56，665.19元及自2014年2月22日起至实际清偿日止的利息、逾期利息（以本金5，500，000元为基数，按《个人借款／担保合同》及《个人贷款合同变更协议》的约定计算）；三、若被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司未履行上述第一、二项判决义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市浦东开发区支行可以与被告陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成协议，以被告陈友忠所有的位于上海市宝山区新二路XXX弄XXX号XXX室房产、被告彭陈仙、傅翠妹所有的位于上海市宝山区通南路XXX号XXX层房产、被告陈木成所有的位于上海市宝山区三泉路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款，在最高债权限额11，042，400元范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述债权数额的部分分别归被告陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成所有，不足部分由被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司继续清偿；四、被告何芳乐、陈友忠、陈木成、上海国峰企业集团有限公司、陈金姿对被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司上述第一、二项判决义务承担连带清偿责任，被告何芳乐、陈友忠、陈木成、上海国峰企业集团有限公司、陈金姿履行保证责任后，有权向被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司追偿。案件受理费50，696元，财产保全费5，000元，公告费560元，三项合计56，256元，由被告郑华锦、陈巧铃、上海国忠实业有限公司、何芳乐、陈金姿、陈友忠、彭陈仙、傅翠妹、陈木成、上海国峰企业集团有限公司共同负担，于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  陆剑平代理审判员  楚 倩人民陪审员  乐新祥二〇一四年九月二十六日书 记 员  舒 轼审 判 长  陆剑平代理审判员  楚 倩人民陪审员  孙 鹏二〇一四年九月二十六日书 记 员  舒 轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。