重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2071号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码：90316240-6。负责人：李红，该行行长。委托代理人：舒婕，重庆坤亮律师事务所律师。委托代理人：李丽，重庆坤亮律师事务所律师。被告：李善艳，女，汉族，1987年2月出生，住四川省开江县。被告：梁远海，男，汉族，1982年11月出生，住四川省开江县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（简称工行南岸支行）诉被告李善艳、梁远海金融借贷合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行的委托代理人舒婕、李丽，被告李善艳、梁远海到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告工行南岸支行诉称：2014年1月22日，原、被告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告李善艳以透支方式向重庆胜太汽车销售服务有限公司（以下简称胜太公司）支付透支金额为16.9万元的购车款。被告李善艳分期向原告工行南岸支行还款并支付手续费。被告李善艳将所购轿车为本次贷款提供抵押担保。被告梁远海自愿对该债务承担共同偿还责任。原告工行南岸支行已按约履行了划款义务，但两被告清未按期归还贷款和手续费。故原告工行南岸支行诉至本院请求：1、判决被告李善艳立即向原告工行南岸支行偿还资金本金169000元以及相应的分期手续费20803.9元，共计189803.90元（以本金未基数，从2014年3月25日起，按银行同期贷款利率支付利息，利随本清），2、判令被告梁远海承担连带清偿责任；3、判令原告工行南岸支行对被告李善艳所有的车牌号为渝A北京现代汽车折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；4、诉讼费由被告承担。诉讼中，原告工行南岸支行明确诉讼请求为：1、判决被告李善艳、梁远海立即向原告工行南岸支行偿还透支本金131432元以及相应的分期手续费16156元（其中到期的本金75104元及手续费9232元，共计84336元；未到期的本金56328元和手续费6924元，共计63252元）；截至2016年3月24日的滞纳金1181.61元，透支利息2803.43元，共计151573.04元；2、从2016年3月25日起，透支利息和滞纳金之和以147588元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止；第3、4项诉讼请求不变，其中对第4项请求中的公告费100元由原告工行南岸支行自行负担。被告李善艳、梁远海辩称，欠款属实，但现在无力偿还。原告工行南岸支行为证明诉称事实，向本院举证如下：1、《信用卡购车专项分期付款合同》1份及共同偿债人承诺书、信用卡章程及领用合约，拟证明双方对贷款的权利义务进行了约定。如果被告连续三次违约，原告工行南岸支行可以请求被告李善艳清偿透支款项，并支付手续费、透支利息、滞纳金、律师费等，被告梁远海自愿对前述债务承担共同还款责任；2、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、抵押物清单及车辆权属登记证书各1份，拟证明被告李善艳将所购车辆抵押给原告工行南岸支行为担保；3、牡丹信用卡签购单，拟证明原告工行南岸支行已经履行了支付透支款的义务；4、信用卡交易明细、分期付款明细表，拟证明滞纳金、透支利息的计算方式。被告李善艳、梁远海对证据的真实性无异议。本院对原告工行南岸支行提交的证据予以采信。经审理查明：2014年1月22日，为向汽车经销商胜太公司购买北京现代牌汽车，被告李善艳（乙方）与原告工行南岸支行（甲方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：272-2014-98，以下简称《分期付款合同》）、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（合同编号：272-2014-98，以下简称《抵押合同》）。《分期付款合同》第一条约定，车辆总价款243800元，被告李善艳自行支付首付款72800元，通过其在原告工行南岸支行处申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付剩余购车款16.9万元。第四条约定被告李善艳指定原告工行南岸支行划入胜太公司账户。第五条约定被告李善艳以按月分期等额的方式共分36期向原告工行南岸支行偿还透支的购车款和分期手续费。首期偿还金额为5319元（含借款本金及手续费），以后每期偿还5271元（含借款本金及手续费）。从透支次月起，被告李善艳每月的10日前将还款金额按时足额存入账户。第六条约定被告李善艳向原告工行南岸支行支付分期付款手续费20804元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，原告工行南岸支行均不向被告李善艳退还手续费。第七条约定，若被告李善艳未按合同约定按时足额存入资金，原告工行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。第九条（三）约定，若被告李善艳连续三次未按期还款，则原告工行南岸支行有权要求被告李善艳立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。第十二条约定，如双方发生争议协商不成，由原告工行南岸支行所在地人民法院管辖。第十三条约定，《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同约定不一致时，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。原、被告在合同尾部签名、2014年1月22日，被告梁远海出具《共同偿债人承诺书》，承诺对李善艳的《分期付款合同》项下的债物承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。承诺在该承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2014年1月22日，原、被告签订的《抵押合同》约定，被告李善艳将其购买的北京现代汽车为本次贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条3、牡丹借记卡条款（1）规定：被告、李善艳（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日其至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告李善艳在到期还款日（含）前偿还应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告李善艳使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日其至还款日止的透支利息。（2）被告李善艳可按原告工行南岸支行（乙方）对账单标明的最低还款额还款。被告李善艳按照最低还款额规定还款的，原告工行南岸支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告李善艳未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告李善艳连续两次(含)以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告工行南岸支行有权停止其牡丹信用卡的适用（电子现金交易除外）。2014年1月25日，原告工行南岸支行按约将被告李善艳透支的16.9万元透支款存入《分期付款合同》中指定的胜太公司的账户。案涉车辆的车辆权属登记证书载明，该车2014年3月18日已办理了抵押登记，抵押权人为原告工行南岸支行。案涉车辆的车牌号码为：渝A。合同履行初期，被告李善艳尚能按时还款。从2015年4月25起，被告李善艳未按合同约定按时足额还款，现已连续超过三期。截至2016年3月24日，尚欠到期的本金75104元及手续费9232元，未到期的本金56328元和手续费6924元，滞纳金1181.61元，透支利息2803.43元未偿清。原告工行南岸支行以催收未果为由，向本院提出以前述诉求请求判如所请。本院认为，原、被告签订的《分期付款合同》和《抵押合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，上述两合同均合法有效。原告工行南岸支行依照合同约定履行了付款义务，且对抵押物依法办理了登记，依法享有向被告李善艳请求偿还合同约定款项的权利和行使担保物权的权利。被告梁远海自愿对被告李善艳的债务承担共同还款责任。现原告工行南岸支行依约履行了出借款项的义务，被告李善艳、梁远海未按照约定的期限足额还款，故本院对原告工行南岸支行请求被告李善艳、梁远海偿还截至2016年3月24日，尚欠到期的本金75104元及手续费9232元，滞纳金1181.61元，透支利息2803.43元的请求，予以支持。被告李善艳、梁远海已连续超过三次逾期还款，其行为已构成违约，原告工行南岸支行有权按照合同约定要求被告李善艳、梁远海提前清偿尚未到期的全部透支款项、手续费、利息、滞纳金。故原告工行南岸支行请求被告李善艳、梁远海支付提前到期的透支款56328元及手续费6924元的请求，以及主张按照合同约定继续计算透支利息及滞纳金的请求，符合合同约定和法律规定，应予支持。现本金及手续费之和为147588元，原告工行南岸支行自愿从2016年3月25日起，透支利息和滞纳金之和以147588元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止，系对权利的处分，符合法律规定，予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下:一、被告李善艳、梁远海于本判决生效之日起5日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行透支款131432元及相应的分期手续费16156元，以及透支利息、违约金（截至2016年3月24日，透支利息为2803.43元、滞纳金为1181.61元；从2016年3月25日起，透支利息及滞纳金之和以147588元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止）；二、在本判决确认的被告李善艳、梁远海的上述债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行对被告李善艳所有的北京现代汽车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。若李善艳、梁远海未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4336元，减半收取2168元，由被告李善艳、梁远海负担(此款原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行已垫付，被告李善艳、梁远海随前款支付给原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行)，公告费100元由原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。(此页无正文)审判员  左玲二〇一六年四月二十日书记员  张翼