广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2014)东三法沥民二初字第204号原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行，地址：广东省东莞市横沥镇中山路580号。代表人丁焕能。委托代理人温德成，男，1973年3月13日出生，汉族，住广东省东莞市东城区，系东莞农村商业银行股份有限公司法律事务部工作人员。委托代理人张子伟，男，1970年5月4日出生，汉族，住广东省东莞市，系东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行信贷资产管理部副经理。被告吴锦祥，男，汉族，1967年8月3日出生，住广东省东莞市，被告杨小兰，女，汉族，1965年8月13日出生，住广东省东莞市，原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行(以下简称农商行横沥支行)诉被告吴锦祥、杨小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月27日立案受理后，依法由代理审判员钟凤媚适用简易程序，于2014年9月16日公开开庭进行了审理。原告农商行横沥支行的委托代理人张子伟到庭参加诉讼。被告杨小兰、吴锦祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行横沥支行诉称，原告与被告吴锦祥签订《综合消费借款合同》，合同当事人分别就借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、违约责任等作了明确的约定。合同签订后原告将借款全额交于吴锦祥，双方签订借款借据。被告吴锦祥与被告杨小兰在本贷款本息债务发生婚姻关系存续期间。吴锦祥的上述借款债务应属其夫妻共同债务。被告杨小兰应对被告吴锦祥的上述借款债务承担连带清偿责任。被告吴锦祥借款后，未能依时还本付息，已构成违约，故诉至法院，请求依法判令：1.被告吴锦祥立即偿还原告的借款本金56036.37元，拖欠利息639.88元（暂计至2014年6月24日止）。逾期利息按借据约定利率的1.5倍计算，利息计算至本息清偿之日止；2.被告杨小兰对被告吴锦祥的上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由两被告承担。被告吴锦祥、杨小兰未答辩、举证。经审理查明，2009年8月11日，原告与被告吴锦祥签订了《综合消费借款合同》（合同号：0424001200908001）。合同约定：1.农商行横沥支行向被告吴锦祥提供额度为600000元的贷款，贷款期限为2009年8月11日至2014年7月20日，被告吴锦祥从贷款发放之日起，按月分期（每月为一期）偿还贷款本息，还款日为每月15日。2.贷款月利率为4.425‰，实际贷款利率以贷款发放日的挂牌利率为准（贷款利率“一年一定”。签合同第一年执行贷款发放日的挂牌利率，次年后均执行每年1月1日的挂牌利率）。3.贷款用途为装修别墅。4.如被告吴锦祥未能足额交付当月还款，应当向原告交付逾期罚息。逾期供款的从逾期之日起对欠供款本息在原贷款利率水平上加收50%计收利息。5.被告吴锦祥未按本合同的约定还贷款本息的，即构成违约行为，原告有权收回全部未到期的贷款本息。合同签署后，原告农商行横沥支行依约履行了发放贷款的义务，但被告吴锦祥从2014年3月开始不能按期还款，原告遂向本院起诉，并提出上列诉求。原告农商行横沥支行向本院提交了吴锦祥供款计划表及吴锦祥还款账户银行流水，该两份证据显示吴锦祥自2014年3月20日起未依约还款，至借款期限届满日即2014年7月20日，共逾期5期未还，未还借款本金为56036.37元，至2014年6月24日止的利息、罚息为639.88元。原告提交了被告吴锦祥与杨小兰的结婚照复印件，证明案涉债务发生于被告吴锦祥与杨小兰的夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务。结婚证显示吴锦祥与杨小兰于1990年4月11日登记结婚。另，本院（2014）东三法沥民一初字第212号生效判决查明吴锦祥与杨小兰于1990年4月11日结婚。以上事实，有《综合消费借款合同》、东莞农村商业银行借款借据、个人基本情况证明、结婚证、借款借据、消费贷款分期供款情况表、按贷款账号查利息单及庭审笔录附卷证实。本院认为，被告吴锦祥、杨小兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提出答辩及提供任何证据，视为放弃对原告的主张进行抗辩，对原告的证据进行质证的权利，被告应当承担由此产生的不利法律后果。原告农商行横沥支行和被告吴锦祥签订的《综合消费借款合同》合法有效，双方均应当依约全面履行各自的义务。本案争议的焦点为：1.被告吴锦祥应偿还的借款本息如何确定；2.被告杨小兰应否对案涉借款承担共同清偿责任。关于焦点一。综合消费借款合同约定，吴锦祥应从贷款发放之日起，按月分期（每月为一期）偿还贷款本息，借款期限至2014年7月20日届满。至一审辩论终结时，案涉借款已全部到期。原告提交了吴锦祥的供款计划表及还款账户流水证明吴锦祥自2014年3月20日起未依约还款，被告未对此提出抗辩，也未提交证据证明其通过其他方式偿还了案涉借款，应当对此承担举证不能的法律责任。本院依法采信原告的主张即被告吴锦祥自2014年3月20日开始未依约还款，共拖欠本金56036.37元，至2014年6月24日止的利息、罚息为639.88元。被告吴锦祥应予以偿还。此外，按照综合消费借款合同的约定，被告吴锦祥还应当按照约定偿还借款的利息、罚息（即逾期利息）。约定的利息为：贷款月利率4.425‰，贷款利率“一年一定”，签合同的第一年执行贷款发放日的挂牌利率，次年后均执行每年1月1日的挂牌利率。罚息，罚息率为在原贷款利率水平上加收50％。关于焦点二。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定，以夫或妻一方所有的财产清偿”。依照上述立法及司法解释的规定，对于以婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务，按照夫妻共同债务处理为原则，按夫妻个人债务处理为例外。按个人债务处理的，须夫或妻另一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明债务人夫妻间约定婚姻关系存续期间所取得的财产归各自所有，并且债务人知道该约定。本案所涉债务产生于吴锦祥与杨小兰夫妻关系存续期间，且吴锦祥未与农商行横沥支行书面约定由吴锦祥个人负责清偿涉案债务，杨小兰亦未提交证据证明其与吴锦祥夫妻间实行婚姻关系存续期间所取得的财产归各自所有、各人债务归各人承担的财产制度，故应认定涉案债务为夫妻共同债务，应由吴锦祥、杨小兰共同清偿。故被告吴锦祥、杨小兰应共同归还农商行横沥支行借款本金56036.37元及相应的利息、逾期利息。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四的规定，缺席判决如下：限被告吴锦祥、杨小兰在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行借款本金56036.37元及利息、罚息（至2014年6月24日的至2014年6月24日止的利息、罚息为639.88元；从2014年6月25日开始，利息、罚息按照合同约定的利率计至实际清偿之日止）。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费608元，由被告吴锦祥、杨小兰共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。代理审判员  钟凤媚二〇一四年九月十八日书 记 员  李科龙附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2.《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。