重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2015)万法民初字第10871号原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行,住所地万州区白岩路81号。组织机构代码90790388-1。负责人雷成亮，行长。委托代理人昌松，男，1970年3月31日出生，汉族，住重庆市万州区。委托代理人王劲柏，男，1963年12月19日出生，汉族，住重庆市万州区。被告杨传江，男，1979年8月30日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告周成，女，1982年1月19日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称工行万州分行）与被告杨传江、周成金融借款合同纠纷一案，原告工行万州分行于2015年11月27日向本院提起诉讼，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行万州分行的委托代理人昌松、王劲柏到庭参加诉讼，被告杨传江、周成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行万州分行诉称:2014年1月14日，工行万州分行与被告杨传江签订了《个人购房借款/担保合同》，约定由原告工行万州分行向被告杨传江发放个人家居消费贷款20万元用于装修，同时杨传江以其自有房屋作抵押担保并办理了抵押登记手续。被告周成在共同借款人、抵押物共有人处签字。合同签订后，原告按约向被告杨传江提供了贷款20万元，但被告杨传江没有按约偿还贷款本息。截止2015年10月已累计违约达10次以上，积欠原告本金及利息34211.86元，根据合同约定，现原告宣布此笔贷款提前到期，要求被告杨传江、周成立即偿还贷款。现起诉要求被告杨传江、周成立即偿还贷款本息211896.56元以及至本息清偿日止的利息（含罚息、复利），对抵押房屋的拍卖、变卖款优先受偿。原告工行万州分行向本院提交了以下证据以支持其诉讼请求:1、被告杨传江、周成的身份证复印件、结婚证复印件，证明被告的主体身份资格；2、《个人购房借款/担保合同》以及抵押登记材料，证明被告杨传江向原告借款和抵押的事实；3、被告杨传江还款明细，证明被告杨传江违约及还款情况；4、借款凭据，证明原告向被告发放贷款20万元，经本院庭审质证，对原告提交的证据本院予以确认。被告杨传江、周成未向本院提交书面答辩状。经审理查明:2014年1月14日原告工行万州分行（贷款人）与被告杨传江（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款贷款，金额为人民币20万元。贷款用于房屋装修，贷款担保方式为抵押。贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款为基准利上浮40%确定，据此确定的利率以借据凭证记载为准。贷款发放后，遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以及约定利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权放款人将贷款一次性划入工商银行重庆恒帆实业有限公司账户。贷款利息自实际放款日起算。借款人按等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本合同如涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。贷款人为实现债权而产生的律师费用、评估费、拍卖费等所有的费用由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保物，抵押物详见抵押物清单。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿……双方未就抵押权实现方式达成一致意见的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人名义在本合同签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押物清单载明抵押房产地址：奉节县永安镇竹枝路****号B5幢****。该合同借款人、抵押人杨传江签字，共同借款人、抵押共有人周成签字。2014年1月24日原告工行万州分行与被告杨传江签订《重庆市房地产抵押合同》，并于2014年1月26日办理抵押登记，抵押房屋权属证号：301房地证2013字第****号。工行万州分行借款凭据显示被告借款金额为20万元，借款时间为2014年2月7日，贷款到期日为2024年2月7日,还款方式为等额本息。截止2015年10月10日，被告杨传江累计违约达10次以上，尚欠原告贷款本金192490.88元和积欠利息19405.68元，现原告要求被告杨传江、周成立即偿还所有债务。本院认为:原告工行万州分行与被告杨传江、周成签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告工行万州分行按约履行了贷款发放义务，但被告杨传江没有按约履行还款义务、其行为已构成违约，应承担违约责任，被告周成作为共同还款人，应当与被告杨传江一起承担共同还款责任。现原告要求此笔贷款提前到期，要求被告杨传江立即清偿所有贷款的请求，符合当事人的约定，本院予以支持。提前偿还部分的利息按合同约定利率和实际使用天数计算。被告杨传江、周成以其购买的房屋为自己的贷款提供了抵押担保并办理了抵登记，抵押权设立，原告主张对抵押房屋优先受偿的请求，本院予以支持。合同约定逾期还款罚息为基础利率上加收30%，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告杨传江、周成于本判决生效后三日内归还原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行贷款本金192490.88元和积欠利息19405.68元，并从2015年10月11日起按《个人购房借款/担保合同》的约定利率上浮30%计收逾期利息至付清时止。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行有权对被告杨传江、周成抵押的位于奉节县永安镇竹枝路****号B5幢****（产权证号为301房地证2013字第****号）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4478元，公告费900元，合计5378元，由被告杨传江、周成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  余正海人民陪审员  唐成蓉人民陪审员  谭文红二〇一六年四月二十一日书 记 员  陈昱西