广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2072民初7040号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市。主要负责人：陈大鹏，系该单位总裁。委托诉讼代理人：郭焕婵，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李浩仪，系广东衡德律师事务所律师。被告：贺月明，男，1968年9月15日出生，汉族，住广东省。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称民生信用卡中心）与被告贺月明信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭焕婵和被告贺月明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告贺月明向原告清偿信用卡欠款本金197464.24元、利息6289.71元、违约金18074.86元、账单分期手续费9013.49元、现金分期手续费25886.25元，合计256728.55元(暂计算至2019年2月12日，从2019年2月13日起利息、违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至清偿之日）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费4000元。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告贺月明向原告清偿信用卡欠款本金197414.24元、利息18790.05元、违约金74325.77元、账单分期手续费9013.49元、现金分期手续费25886.25元，合计325429.8元(暂计算至2019年6月12日，从2019年6月13日起利息、违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至清偿之日）。事实和理由：被告于2012年11月19日向原告申请信用卡1张，卡号为62×××08，额度为78000元，并激活使用。双方约定了利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费等的计收标准。但被告未按约定还款，截至2019年2月12日，被告拖欠欠款本金197464.24元、利息6289.71元、违约金18074.86元、账单分期手续费9013.49元、现金分期手续费25886.25元，合计256728.55元。原告的催收人员多次以电话、信函等方式进行催收，被告仍未足额清偿，现诉至法院。原告对其诉讼主张的事实提交了如下证据：1.民生in卡主题信用卡申请表及领用合约、信用卡收费标准、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告打印件各一份；2.中国民生银行信用卡交易明细表和民生银行资产管理系统截图各一份；3.委托代理合同及律师代理费发票一份。被告贺月明辩称，确认欠款，但是对具体欠款金额不太清楚。当事人围绕诉讼请求提交了证据，经双方质证、认证，被告对原告提交的证据无异议，本院予以确认在卷佐证。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月19日，被告贺月明向原告民生信用卡中心申请办理一张民生in卡主题信用卡金卡，卡号为62×××08，额度为78000元，并办理相关手续。被告贺月明刷卡消费进行透支使用，原告在庭审中陈述并提供银行交易历史记录清单体现:被告在使用信用卡消费过程中，多次对信用卡欠款申请分期还款；自2018年11月起，贺月明开始逾期还款，截至2019年6月12日，贺月明拖欠欠款本金197414.24元、利息18790.05元、违约金74325.77元、账单分期手续费9013.49元、现金分期手续费25886.25元，合计325429.8元。被告对以上事实无争议。另查明，申领人(持卡人)就民生in卡主题信用卡的申请和使用的相关事宜，与原告签订民生in卡主题信用卡领用合约，关于双方当事人的主要权利义务进行了如下约定：申领：申请人及持卡人保证向原告提供的申请资料真实、准确、完整，并配合原告向任何有关方面了解其财产、资信及其他有关情况。利息与费用。信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经原告审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)的款项偿还原告。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有原告两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或原告规定的相关业务，须按原告依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按原告依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等)。持卡人已支付的分期手续费不作退还。原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。持卡人与原告约定通过持卡人开立于原告的账户自动还款的，原告有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，原告有权从持卡人在原告任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置原告保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将原告对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于原告行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单，但当月没有任何交易或原告已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款。合约所附的信用卡收费标准规定：持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取预借现金交易金额的0.5%(本行)或者1%(他行)的手续费，最低每笔收取1元。持卡人在逾期未全额还款的情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5‰计息；持卡人如未于每月最后日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金。滞纳金为最低还款未还部分的5％，最低为10元；贺月明承诺本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。另查明，原告民生信用卡中心为追偿涉案款项委托广东衡德律师事务所律师提起诉讼而支付律师代理费4000元。再查明，原告于2016年11月15日发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，原告将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目费用进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低额还款额未还部分的5%，最低10元。庭审中，民生银行信用卡中心确认其与贺月明对自2017年1月1日起逾期还款收取违约金未达成一致协议。本院认为：被告贺月明向原告民生信用卡中心申请办理信用卡，并在民生in卡主题信用卡申请表上签字，原告依约向其发放了信用卡，双方形成了合同关系，且双方所形成的合同关系涉及的内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，故原、被告之间所形成的合同应为合法有效，双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。原告依约向被告发放了信用卡，并履行了放款等合同义务，而被告贺月明却未按约定的期限偿还欠款，已构成违约，应承担信用卡透支而产生的违约责任。原告诉讼主张被告偿还因信用卡透支产生的全部应付欠款本金、账单分期手续费、现金分期手续费和利息，符合合同约定，且未违反法律规定，本院予以支持。关于民生信用卡中心主张的违约金问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知的规定相悖，且本案原告民生信用卡中心确认其未与贺月明就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金达成一致协议，故民生银行信用卡中心诉求贺月明在2017年1月1日后支付违约金，依据不足，本院不予支持。关于原告诉讼主张律师代理费的问题。鉴于民生in卡主题信用卡领用合约已明确约定被告未按期偿还欠款，原告因追索欠款而支出的律师代理费用由被告负担，且原告已实际支付了律师代理费4000元，故本院对原告的此项诉讼主张予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告贺月明于本判决生效之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金197414.24元、账单分期手续费9013.49元、现金分期手续费25886.25元及相应利息(截至2019年6月12日，利息18790.05元；自2019年6月13日起至清偿之日止，以197414.24元为基数，按每日0.5‰计算利息)；二、被告贺月明于本判决生效之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费4000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5210元，减半收取2605元，诉讼保全费1824元，合计4429元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担307元，被告贺月明负担4122元（此款原告已向本院预交，被告负担部分在支付上述款项时一并迳付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 梁 瑜二〇一九年七月三十日书记员 郑安淇