重庆市奉节县人民法院民 事 判 决 书(2015)奉法民初字第04751号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行，住重庆市奉节县永安镇夔州路244号，组织机构代码67101562-5。代表人李勇，行长。委托代理人曹启坤，重庆夔府律师事务所律师，特别授权。委托代理人冉春颜，重庆夔府律师事务所律师。被告黄陈，男，1991年7月28日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行与被告黄陈信用卡纠纷一案，本院于2015年11月3日立案受理，依法由审判员刘邓担任审判长，与代理审判员艾记全、人民陪审员汤昌怀组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告代表人李勇的委托代理人曹启坤到庭参加诉讼，被告黄陈经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行诉称，被告黄陈于2011年向原告申请办理了信用卡一张（卡号略）。黄陈办理该信用卡后陆续循环使用，但未按原告信用卡章程的约定按时清偿信用卡欠款，原告多次催收未果。截至2014年11月29日拖欠本金10057.02元，利息1117.55元，滞纳金及其他费用1863.84元，共计13038.41元。原告请求：1、判令被告向原告支付截至2014年11月29日本金、利息、滞纳金及其他费用13038.41元；2、判令被告向原告给付从2014年11月30日至还款之日按《中国邮政银行人民币信用卡金卡及普卡领用合约》规定的方法计算利息和滞纳金；3、被告支付律师费2000元；4、解除双方的信用卡合同；5、被告承担本案诉讼费。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求:1、营业执照、组织机构代码证、代表人身份证明、被告身份证复印件，拟证明当事人身份；2、中国邮政银行信用卡申请表、领用合约、章程，拟证明双方当事人签订了信用卡合同；3、信用卡交易明细，拟证明被告欠款金额；4、律师费发票、委托合同，拟证明为诉讼支出的律师费用。被告黄陈没有到庭答辩。经审核认定，证据1与当事人身份吻合，予以采信；证据2有被告签名确认，证据3系金融交易系统生成，这两份证据真实合法，具有证明力，应予确认；证据4中的合同形式完善，有邮政银行和律师事务所签章，律师费发票系国家税务总局监制，两份证据内容真实，形式和来源合法，结合领用合约的约定，能够证明待证事实。经审理查明如下法律事实：2011年11月，黄陈在原告的信用卡领用合约和章程上签字，申请办理了一张信用卡。双方约定：“卡片有效期三年，过期自动失效。每期非现金交易（消费）产生的款项需在当期到期还款日还款，如全额还款享受交易入账日至还款日期间的免息待遇（提取现金或转账不享受免息待遇，应按透支利率支付利息）。也可以按银行规定的最低还款额还款（最低还款额指本期到期还款日应偿还金额与以前月份最低还款额未还部分的总和），但不享受免息待遇，从交易入账日开始计算利息至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如超过到期还款日没有还清最低还款额的，视为违约行为，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分支付5%滞纳金，发卡行因催收而产生的诉讼费、律师费等费用均由持卡人承担”。领用合约还约定了取现费、年费等其他费用。该信用卡有效期截止2014年11月29日。截至2014年11月29日黄陈欠本金10057.02元、利息1117.55元、滞纳金及其他费用1863.84元，共13038.41元。本院认为，信用卡业务是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，允许持卡人先消费后还款，本质上讲是一种消费贷款，持卡人与发卡行之间形成一种较为特殊的借款合同关系，应适用《合同法》处理由此产生的纠纷。领用合约中约定了卡片有效期，过期自动失效，由于信用卡合同的履行完全依赖于信用卡的使用，卡片到期作废则意味着信用卡合同权利义务的终止，该约定实质上是对信用卡合同终止期限的约定。原告与被告之间的信用卡合同终止时间为2014年11月29日，这之前产生的欠款金额是按照双方约定的方法计算得出，而“约定必须遵守”是民法基本原则之一，被告对合同终止前产生的债务应当清偿。原告请求对利息及滞纳金持续计算至实际偿还之日止，因此本案还需对合同终止后是否支持利息和滞纳金作出判断。对于利息，双方约定非现金交易未在到期还款日前偿还当期账单全部款项的或者提取现金、转账的，应当按双方约定的利率（日息万分之五，按月计收复利）支付透支利息至偿还全部欠款为止，该约定既包含了原告提供信用卡透支服务的利息收益，又包含了逾期还款的损失计算方法。合同终止后，原告因欠款未受清偿产生的损失仍在持续，被告应当承担赔偿损失的违约责任，损失的计算方法双方已有约定，并不违反法律规定，应按照双方的约定计算。因此，合同终止后的利息请求应予支持。信用卡合同对合同期内的信用卡使用约定了若干结算周期，每个周期确定一个到期还款日，并按一定比例确定每个周期应偿还的最低还款额，未在到期还款日偿还最低还款额的视为违约，按当期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合同并没有约定滞纳金要按月循环计算至欠款清偿，从合同约定及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定来看，滞纳金实际上是对合同期内周期性违约行为计算违约金的方法，在每一个周期内一次性计算，当期存有未偿还的最低还款额部分则按5%计算一次，如没有未偿还的最低还款额部分则不予计算。滞纳金计算的前提是双方合同仍在履行中，对被告透支额或者还款额进行周期性结算，由此确定每期的到期还款日和最低还款额，再按最低还款额未还部分计算当期滞纳金，如果没有这些前提条件，滞纳金也无从计算。《合同法》第四十六条规定：“……附终止期限的合同，自期限届满时失效”，合同一旦终止履行，相应条款丧失效力，被告无法继续使用信用卡，合同约定的周期性结算以及到期还款日、最低还款额等履行方式也随之终结。皮之不存毛将焉附，滞纳金也不再具有计算的基础。综上所述，本案信用卡合同是附终止期限的合同，约定的滞纳金本质上就是《合同法》所规定的违约金，并且是针对合同期内每一期违约行为的违约金。合同终止前，每一期违约行为已经计算了滞纳金，合同终止后，为履行合同而设定的周期性结算不复存在，也就不存在继续计算滞纳金的基础。原告要求持续循环计算滞纳金既无约定亦无法律依据，不应支持。对于原告的请求，截至合同终止之日的本金、利息、滞纳金及其他费用予以支持，合同终止后的利息予以支持，滞纳金不予支持。律师费2000元系因被告违约造成的损失，且合同有约定，应予支持。由于该信用卡合同在起诉前已经终止，无需另行解除合同，对原告这一请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十六条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄陈于判决生效后立即向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行支付截至2014年11月29日的本金、利息、滞纳金和其他费用共计13038.41元。二、被告黄陈于判决生效后立即向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行支付从2014年11月30日至本金清偿之日的利息，利息以本金10057.02元按日利率0.05%计算，按月计收复利。三、被告黄陈于判决生效后立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行律师费2000元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行的其他诉讼请求。案件受理费176元，由被告黄陈负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘 邓代理审判员  艾记全人民陪审员  汤昌怀二〇一六年四月八日书 记 员  杨 丽