广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1581民初589号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行，住所地广东省陆丰市东海镇东海大道东侧华贵路北侧，统一社会信用代码914415816715582405。负责人：吴杰坤，行长。委托诉讼代理人：林美讯，该行职员。委托诉讼代理人：余坤，北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：吴装古，男，1966年5月24日出生，汉族，住址广东省陆丰市。被告：杨信妹，女，1969年7月21日出生，汉族，住址广东省陆丰市。被告：陆丰市信合实业有限公司，住所地陆丰市东海镇炎龙村东海大道龙辉路以北（龙辉阁斜对面），统一社会信用代码91441581MA4UY2EF43。法定代表人：姚舒杨。委托诉讼代理人：邓强，该公司职员。委托诉讼代理人：陈铭，该公司职员。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行（以下简称邮政银行陆丰支行）诉被告吴装古、杨信妹、陆丰市信合实业有限公司（以下简称陆丰信合公司）小额借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行陆丰支行的委托诉讼代理人林美讯、余坤及被告陆丰信合公司的委托诉讼代理人邓强、陈铭到庭参加诉讼，被告吴装古、杨信妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行陆丰支行向本院提出诉讼请求：1.判令邮政银行陆丰支行与吴装古于2018年12月13日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款提前到期；2.判令吴装古、杨信妹立即向邮政银行陆丰支行清偿借款本金693376.34元、利息6036.5元（利息暂计至2019年5月6日，其后依据借款合同约定的计息方式计至全部贷款本息实际清偿之日止），上述合计699412.84元；3.判令陆丰信合公司对吴装古所负邮政银行陆丰支行的债务承担连带清偿责任；4.判令吴装古、杨信妹、陆丰信合公司共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年9月27日吴装古与陆丰信合公司订立《认购书》及《商品房买卖合同（预售）》，约定吴装古向陆丰信合公司购买坐落于陆丰市东海镇经济开发区上海路西侧头肖村、埔陈村属下陆丰碧桂园天玺湾1号楼B单元303房。2018年11月1日吴装古及其配偶杨信妹向邮政银行陆丰支行申请个人消费贷款，申请贷款金额700000元。2018年12月13日邮政银行陆丰支行（贷款人）、吴装古（借款人及抵押人）及陆丰信合公司（保证人）订立《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为700000元，贷款期限为144个月（从2018年12月13日至2030年12月13日）；借款人以涉案房屋设定抵押；由保证人提供阶段性连带责任保证等。杨信妹作为抵押物共有人在合同上签字及按指模。2019年1月15日邮政银行陆丰支行和吴装古订立借据，约定：贷款金额700000元，借款用途是购房，还款方式是等额本息，年利率是6.125%。合同签订后，邮政银行陆丰支行向吴装古依约履行了放贷义务。但其借款后仅归还了部分款项，后多次不按时还款，其行为已构成严重违约，按照合同约定邮政银行陆丰支行有权宣布贷款提前到期。吴装古与杨信妹系夫妻关系，吴装古在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要向其贷款，因此产生的债务属于夫妻共同债务，双方应当共同偿还。根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，吴装古违约后邮政银行陆丰支行有权宣布贷款提前到期，要求其立即清偿全部贷款本息、罚息及复利，并且邮政银行陆丰支行可以主张陆丰信合公司对吴装古所负的该债务承担连带清偿责任。综上，邮政银行陆丰支行为维护自身的合法权益，提起诉讼，请法院依法支持上述的诉请。陆丰信合公司辩称：一、邮政银行陆丰支行未依《按揭业务担保合作协议》履行通知义务，陆丰信合公司对邮政银行陆丰支行逾期通知后产生的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。陆丰信合公司与邮政银行陆丰支行签订了《按揭业务担保合作协议》（下称“《合作协议》”）。《合作协议》第五条第三款第二点约定，购房者连续未支付4期贷款本息的，邮政银行陆丰支行应在购房者连续未支付的第4期贷款本息还款期限届满之日起15个工作日内以书面形式通知陆丰信合公司。如邮政银行陆丰支行逾期书面通知陆丰信合公司的，则陆丰信合公司对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。吴装古已连续4期未按约定还款，依照《合作协议》的约定，邮政银行陆丰支行应当在吴装古、杨信妹连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起十五个工作日内，以书面形式通知陆丰信合公司，但陆丰信合公司并未在约定的期限内收到邮政银行陆丰支行的通知。《合作协议》约定邮政银行陆丰支行的通知义务，是为了保证陆丰信合公司在出现购房者不按时还贷的情形之下，提前采取风险防范措施，以降低陆丰信合公司的预期损失。但邮政银行陆丰支行不顾陆丰信合公司的利益，并未按照《合作协议》约定履行通知义务。因此，陆丰信合公司无需对约定期限届满之后的第三人逾期支付的贷款利息、逾期利息等承担连带保证责任。二、陆丰信合公司并非对吴装古所欠的全部本息承担连带担保责任，陆丰信合公司承担连带担保责任的范围，应当以邮政银行陆丰支行处置吴装古所购房产后仍不足清偿的部分为限。《合作协议》第五条第三款第三点约定：“购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方（本院注：甲方即邮政银行陆丰支行）有权宣布全部贷款提前到期，并要求乙方（本院注：乙方即陆丰信合公司）按约定承担保证责任：如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，甲方承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任。”吴装古、杨信妹所购的房产，邮政银行陆丰支行主张时已办理预抵押登记。根据约定，邮政银行陆丰支行应当先处置吴装古所购房产，陆丰信合公司仅就处置房产后仍不足以清偿的部分承担责任。综上，陆丰信合公司请求法院根据事实依法判决，以保障陆丰信合公司的合法权益。吴装古、杨信妹未作答辩及举证。邮政银行陆丰支行为证明其主张，向本院举证如下：证据1.《认购书》、《商品房买卖合同（预售）》，证明吴装古向陆丰信合公司购买涉案房屋；证据2.《个人消费贷款申请表》，证明吴装古、杨信妹向邮政银行陆丰支行申请额度消费贷款；证据3.《个人购房/购车借款及担保合同》，证明邮政银行陆丰支行与吴装古、陆丰信合公司就借款、抵押及保证等事宜达成合意；证据4.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，证明邮政银行陆丰支行与吴装古就借款事宜达成合意；证据5.中国邮政储蓄银行放款通知单，证明邮政银行陆丰支行向吴装古依约履行了放贷义务；证据6.中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单，证明吴装古还款情况；证据7.中国邮政储蓄银行贷款借据信息截屏，证明吴装古欠款情况；证据8.结婚证，证明吴装古与杨信妹系夫妻关系；证据9.送达地址确认书，证明吴装古已确认法律文书的送达地址；证据10.不动产登记证明，证明涉案房屋已办理预告抵押登记。陆丰信合公司对邮政银行陆丰支行的证据质证如下：邮政银行陆丰支行提交的证据除了证据3、4、5有原件，其真实性无异议；其他证据无原件，真实性不予确认。对邮政银行陆丰支行提交的证据的关联性有异议，因其是邮政银行陆丰支行与吴装古、杨信妹的关系，与陆丰信合公司没有关系。陆丰信合公司为其抗辩，向本院举证如下：证据1.《按揭业务担保合作协议》，证明：⑴邮政银行陆丰支行应当按照约定履行书面通知义务，逾期通知的，陆丰信合公司对其后产生的贷款利息、逾期利息不承担责任。⑵陆丰信合公司并非对吴装古、杨信妹欠付的全部本息承担连带保证责任，仅以吴装古、杨信妹所购商品房被处置后未能清偿的贷款本息等承担保证责任。⑶该协议约定邮政银行陆丰支行与陆丰信合公司之间的权利义务以本协议为准，不按借款合同履行。证据2.不动产登记证明，证明涉案房屋在邮政银行陆丰支行主张时已办理预告抵押登记。邮政银行陆丰支行对陆丰信合公司的证据质证如下：证据1真实性无异议，证据目的不予确认，因为邮政银行陆丰支行在起诉时，吴装古只有两期本息未还。证据2确认其真实性，不确认证据目的，因为该不动产预告登记可能失效，并且陆丰信合公司除非已办理正式的抵押登记手续才能免除阶段性的连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭的当事人进行了证据交换和质证。经审查，邮政银行陆丰支行与陆丰信合公司举证的证据均形式合法，证据均与本案事实相关，其具有客观性、真实性，故本院对邮政银行陆丰支行与陆丰信合公司举证的证据予以效力确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月27日，吴装古与陆丰信合公司签订《认购书》及《商品房买卖合同（预售）》，约定：吴装古向陆丰信合公司购买坐落于陆丰市东海经济开发区上海路西侧头肖村、埔陈村属下陆丰碧桂园天玺湾1号楼B单元303房屋。2018年9月28日，邮政银行陆丰支行（甲方）与陆丰信合公司（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》，约定：乙方同意为购买该项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供本协议约定的连带责任保证。2018年11月1日，吴装古与杨信妹向邮政银行陆丰支行申请贷款品种为一手房贷款的个人消费贷款，申请贷款金额为700000元。2018年12月13日，邮政银行陆丰支行（贷款人）与吴装古（借款人及抵押人）、陆丰信合公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同专属条款约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为700000元，贷款期限为144个月（2018年12月13日至2030年12月13日）；借款人以其坐落于陆丰市东海经济开发区上海路西侧头肖村、埔陈村属下陆丰碧桂园天玺湾1号楼B单元303房屋设定抵押；保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人对上述情况满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任等内容。合同通用条款约定：借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并可以要求保证人承担保证责任等内容。杨信妹作为抵押物共有人在《个人购房/购车借款及担保合同》上签名并按指模。2019年1月15日，邮政银行陆丰支行与吴装古订立《借据》，约定：借款金额人民币700000元，年利率为6.125%，借款用途为购房，还款方式为等额本息等内容。上述合同签订后，邮政银行陆丰支行依约向吴装古发放贷款700000元，但吴装古却未按合同约定履行还款义务。截至邮政银行陆丰支行向本院起诉之日，吴装古已还借款本金6623.66元、利息7241.07元，尚欠借款本金693376.34元、利息6036.5元（利息暂计至2019年5月6日）。另查，吴装古与杨信妹系配偶关系，双方于2018年10月8日登记结婚。再查，涉案房屋（坐落于陆丰市东海镇经济开发区上海路西侧头肖村、埔陈村属下陆丰碧桂园天玺湾**楼**303洋房）至今未竣工，但已办理预售商品房抵押权预告登记。本院认为，本案系小额借款合同纠纷。邮政银行陆丰支行与吴装古、陆丰信合公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》内容意思表示真实，不违反我国法律和行政法规的效力性、强制性规定，合法有效，合同当事人均应恪守。邮政银行陆丰支行已经履行了放款义务，借款人吴装古未按期履行还款义务，已构成违约，邮政银行陆丰支行有权根据合同约定宣布吴装古的贷款提前到期，并要求吴装古立即清偿尚欠的借款本金及利息，故邮政银行陆丰支行要求吴装古偿还尚欠的借款本金及利息，具有事实依据，符合合同及法律规定，本院予以支持。杨信妹作为吴装古的配偶，与吴装古向邮政银行陆丰支行申请个人消费贷款700000元（即上述购置房屋贷款），并以抵押物共有人身份在《个人购房/购车借款及担保合同》上签名及按指模，其行为足以表示认同配偶吴装古所负的债务为夫妻共同债务，同意对配偶吴装古在合同项下的义务承担共同还款责任，故邮政银行陆丰支行要求杨信妹与吴装古共同偿还尚欠的借款本金及利息，依法有据，本院予以支持。根据《按揭业务担保合作协议》及《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，陆丰信合公司同意为吴装古向邮政银行陆丰支行提供涉案债务连带保证责任，该保证尚在保证期内，故邮政银行陆丰支行主张陆丰信合公司承担连带清偿责任，本院依法予以支持。陆丰信合公司承担保证责任后，可依法向吴装古追偿。陆丰信合公司辩称邮政银行陆丰支行未依《按揭业务担保合作协议》约定履行通知义务，且依该协议陆丰信合公司仅就邮政银行陆丰支行处置购房者房产后仍不足以清偿的部分承担责任。但依《个人购房/购车借款及担保合同》约定，邮政银行陆丰支行并非需要履行通知义务，且陆丰信合公司仅在涉案房屋已办理正式抵押登记手续的，才对于之后到期的借款人的债务免除保证责任。由于签订《个人购房/购车借款及担保合同》的日期后于《按揭业务担保合作协议》，依据相关法律规定，可视为《个人购房/购车借款及担保合同》中担保部分的条款系对《按揭业务担保合作协议》作了具体的约定或作出的变更，故当《按揭业务担保合作协议》条款与《个人购房/购车借款及担保合同》约定不一致时，应以后者约定的为准。故对于陆丰信合公司以上的辩称，本院不予采纳。吴装古、杨信妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利，依法应予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴装古、杨信妹应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行偿还借款本金693376.34元及计至2019年5月6日的利息6036.5元，并支付自2019年5月7日起至还清款项之日止的利息（以未偿还借款本金为基数，按年利率6.125%计算）；二、被告陆丰市信合实业有限公司对本判决第一项确定的还款义务负连带偿还责任，被告被告陆丰市信合实业有限公司在承担保证责任后有权向被告吴装古、杨信妹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5397.06元（原告已预交），由被告吴装古、杨信妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  温建豪二〇一九年七月二十九日法官助理郑燕琴书记员陈雪红附：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第18当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第18连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。