重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初2410号原告中国光大银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区民族路168号地王广场，组织机构代码90285936-7。负责人崔敏奎，该分行行长。委托代理人肖杰，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托代理人付蓉蓉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告余太萍，女，汉族，1984年9月26日出生，身份证地址重庆市铜梁县，现住重庆市渝北区。被告黄天文，男，汉族，1977年2月9日出生，身份证地址四川省资阳市雁江区，现住重庆市渝北区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告余太萍、被告黄天文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员王鑫担任审判长，与人民陪审员ＸＸＸ、蒲兴华组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员黄亚林担任法庭记录。原告光大银行重庆分行的代理人付蓉蓉，被告余太萍、被告黄天文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，光大银行重庆分行基于与被告余太萍、黄天文签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》起诉，请求判令：1、余太萍立即偿还光大银行重庆分行借款本金366936.16元及截止2015年7月16日的借款利息6545.6元、罚息40.83元、复利21.95元，从2015年7月17日起至贷款本息付清之日止，以借款本金366936.16元为基数，按贷款执行利率上浮30%计算的罚息；对未能按时支付的利息6545.6元，按贷款执行利率上浮30%计算的复利；2、余太萍支付光大银行重庆分行为实现本案债权支付的律师费2614.81元；3、黄天文对余太萍的上述债务承担连带清偿责任；4、光大银行重庆分行对余太萍、黄天文所有的位于重庆市江北区的房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费、律师费由余太萍、黄天文承担。被告余太萍辩称，对光大银行重庆分行主张的余太萍未偿还的借款本金和利息事实没有异议，对罚息和复利的计算利率标准余太萍认为过高，要求按照合同约定的首期贷款年利率计算。对光大银行重庆分行要求支付律师费的问题余太萍认为不应由其承担。2015年9月2日，余太萍与黄天文协议离婚，离婚协议中明确约定夫妻双方债权债务全部由黄天文承担，提供抵押的房屋所有权对黄天文所有，故此房产生的按揭贷款应由黄天文偿还。被告黄天文辩称，对重庆市江北区的房屋的抵押事实没有异议，光大银行重庆分行主张的欠付债务系黄天文与余太萍夫妻存续期间的共同债务，黄天文愿意对余太萍所欠债务承担连带清偿责任，但认为合同约定的罚息、复利利率过高，应当按首期贷款年利率计算。对光大银行重庆分行主张的律师费问题，黄天文认为不应由其承担。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：光大银行重庆分行。借款人：余太萍。抵押人：余太萍、黄天文。贷款本金：40万元。贷款期限：240个月，2011年10月25日至2031年10月25日止。合同执行利率：年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮15%执行。逾期利率标准：合同执行利率的130%。复利计收标准：依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。约定还款方式：等额还本付息，还款总期数为240期。实际还款情况：余太萍未能按时足额还款，截至2015年7月16日，余太萍尚欠借款本金366936.16元、利息6545.6元、罚息40.83元、复利21.95元。提前收贷情况：余太萍未按时足额还款，光大银行重庆分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，要求余太萍立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。抵押担保情况：黄天文、余太萍以其所有的位于重庆市江北区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并在重庆市国土房管局土地房屋登记机关办理了抵押登记。实现债权的费用：光大银行重庆分行为实现本案所涉债权委托北京大成（重庆）律师事务所提供法律服务，并向该事务所支付了2614.81元的法律服务费。其他应说明的情况，余太萍与黄天文于2011年9月19日登记结婚，并于2015年9月2日登记离婚，离婚协议中约定夫妻共同所有的重庆市江北区的房屋所有权归黄天文所有，此房产生的按揭款由黄天文负责偿还，与余太萍无关。庭审中，黄天文明确表示愿意对余太萍所欠债务承担连带清偿责任。本院认为，光大银行重庆分行与余太萍、黄天文签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效，双方当事人均应当按约履行各自的义务。光大银行重庆分行按约发放了贷款后，余太萍未按合同约定偿还借款本息，其行为已经构成违约，光大银行重庆分行有权按照合同约定要求余太萍立即偿还全部贷款本息，余太萍应偿还光大银行重庆分行的借款本息，并按照合同的约定支付罚息、复利。余太萍、黄天文以其所有的房屋为本案所涉债务向光大银行重庆分行提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故光大银行重庆分行依法对上述房屋享有优先受偿权。黄天文与余太萍在借款时系夫妻关系，应当对于余太萍夫妻关系存续期间产生的债务承担共同清偿责任，同时黄天文也承诺对余太萍的债务承担连带清偿责任，故光大银行重庆分行有权要求黄天文对余太萍的上述债务承担连带清偿责任。关于余太萍、黄天文认为罚息利率过高的问题。余太萍与光大银行重庆分行在《个人贷款合同（抵押、保证）》中对罚息和复利的利率计收标准均有明确约定，该约定系双方真实意思表示，且并未违反法律法规的强制性规定，合法有效，故关于余太萍、黄天文认为罚息利率过高的诉求本院不予支持。关于余太萍、黄天文认为按照离婚协议约定，夫妻双方存续期间共同债务全部应由黄天文承担的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。本案中，余太萍与黄天文虽就离婚后的夫妻共同债务承担问题做了明确约定，但约定对债权人光大银行重庆分行不具有法律约束力，光大银行重庆分行仍有权向余太萍、黄天文主张其债权权利。故余太萍、黄天文认为按照离婚协议约定，夫妻双方存续期间共同债务全部应由黄天文承担的诉求本院不予支持。关于光大银行重庆分行请求余太萍承担律师费的问题。本院认为，首先余太萍与光大银行重庆分行签订的合同未约定律师费由余太萍承担。其次聘请律师是光大银行重庆分行要求司法中介机构提供司法帮助的企业行为，并非其主张债权的必要条件，该律师费的发生与余太萍无直接的因果关系，因此，本院对光大银行重庆分行的该项诉请不予主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告余太萍在本判决生效后十日内偿还原告光大银行股份有限公司重庆分行贷款本金366936.16元，及截至2015年7月16日的利息6545.6元、罚息40.83元、复利21.95元，并从2015年7月17日起至清偿之日止，以借款本金366936.16元为基数，按贷款执行利率上浮30%计收的罚息，以未偿还的利息6545.6元为基数，按贷款执行利率上浮30%计收的复利；二、被告黄天文对被告余太萍的上述债务承担连带清偿责任；三、原告光大银行股份有限公司重庆分行对被告余太萍、黄天文所有的位于重庆市江北区的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6903元，由被告余太萍承担，被告黄天文承担连带给付责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 鑫人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一六年四月二十五日书 记 员  黄亚林