山东省潍坊市寒亭区人民法院民 事 判 决 书（2014）寒商初字第307号原告：中国银行股份有限公司潍坊城东支行。负责人：董雷。委托代理人：王智君，山东康。被告：邢华林。被告：王春香。被告：纪云亮。原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行（以下简称中行城东支行）与被告邢华林、王春香、纪云亮金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行城东支行的委托代理人王智君，被告邢华林、纪云亮到庭参加诉讼，被告王春香经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。原告中行城东支行诉称：2008年6月26日，被告邢华林、王春香共同向原告申请二手房贷款，并与原告签订了个人住房（二手房）贷款借款抵押合同。合同约定，原告向被告邢华林提供购房贷款115000元，借款期限120个月，按月等额本息还款，并约定了违约罚息及原告提前收回全部贷款的条件。被告邢华林、王春香以所购房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了房产抵押登记。被告纪云亮提供全程连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起2年。借款发放后，被告邢华林、王春香从2012年11月12日至2013年12月6日连续逾期9期，后被告邢华林于2014年3月偿还了2013年10月、11月、12月的欠款。至2014年5月5日，被告邢华林尚欠借款本金61106.42元、利息及罚息1230.04元。起诉后，被告邢华林于已将2014年9月13日之前到期的借款本金及利息、罚息全部结清。但因被告邢华林在履行合同过程中存在连续逾期的情形，原告宣布未到期的借款本金52851.30元提前到期。请求依法判令三被告共同偿还借款本金52851.30元及2014年9月13日之后的利息、罚息（计算至款项付清之日）；原告对抵押房产享有抵押权，并有权就处置所得价款优先受偿；诉讼费、保全费及实现债权的费用由三被告承担。被告邢华林辩称：借款属实。原告起诉后已将2014年9月13日之前所欠的借款本金、利息、罚息，同意继续按照合同约定期限履行还款义务。被告王春香未答辩。被告纪云亮辩称：担保属实，应由被告邢华林按期履行还款义务。经审理查明：2008年6月26日，被告邢华林为购买二手房向原告中行城东支行提交二手房贷款申请书。同日，被告王春香出具共同债务人承诺函，承诺本次贷款为共同负债，愿意履行借款合同，承担偿还贷款本息的责任。同日，被告邢华林、王春香出具了房屋处置承诺函及抵押声明，同意以所购房产进行抵押。2008年8月12日，被告邢华林作为借款人、被告纪云亮作为保证人，与原告中行城东支行签订个人住房（二手房）贷款借款抵押合同。合同第一条约定，借款金额115000元。合同第二条约定，借款人借款的用途是向于凤鸣购买位于潍坊市寒亭区幸福路64号第7幢1-201室商品房，建筑面积72.74平方米。合同第三条约定，本合同项下贷款期限为10年，自2008年8月12日起至2018年8月12日止，如实际放款日与上述约定不一致，则以实际放款日为准，贷款期限相应延长。合同第四条约定，贷款利率按照贷款发放日中国人民银行有关政策规定执行，确定为月利率5.54625‰，利息从放款之日起计算并按月结息。合同第六条约定，贷款人取得经证明属实之该商品房《房地产权证》（产权人为借款人）副本及权利人为贷款人之该商品房《房地产他项权利证明》正本之日起五个营业日内，将全部贷款根据借款人的授权，以借款人购买该商品房的名义用转账的方式划至出让人指定的账户即于凤鸣账户41×××36。合同第七条约定，本合同项下的贷款利息依本合同第四条的规定，自贷款发放之日起算，采用等额本息还款法，月还款额1314.92元。合同第八条约定了抵押条款，被告邢华林以所购房产进行抵押担保，被担保的主债务为借款本金，抵押担保的范围除了主债务外，还包括由此产生的利息、逾期罚息、违约金等费用。该条第9项规定，出现下列情况之一时，即视为借款人或抵押人违约。抵押权人有权宣布本合同项下的贷款立即到期并依法处分抵押物，并以所得价款优先受偿。如处分抵押物所得价款不足以清偿抵押人所欠抵押权人所有款项，抵押权人有权依法继续另行追索借款人、抵押人。其中第一种情形即借款人连续三个月或累计六个月未能按时、按期如数还款的情形。合同第九条约定了保证条款，其中第1款为保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按照合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。第2款保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用及其他费用。第3款保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年。贷款人依据本合同借贷条款、抵押条款中的约定，宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务视为主债务到期。在保证期间，保证人应当承担保证责任。合同第十三条约定了违约责任，借款人或抵押人未按照本合同约定按月偿还贷款利息，或出现本合同第八条第6款、第9款列举的情况之一或未完全履行第十条第1款所作的保证，未在约定的期限内履行其责任时即构成违约。贷款人无须征得借款人与抵押人同意，有权采取下列全部或部分措施：其中第2款约定，贷款人将按中国人民银行规定按借款合同载明的贷款利率水平上加收（30%-50%）逾期罚息；第3款约定，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；第4款约定，提前终止本合同，宣布全部贷款提前到期。合同第十六条约定了其他事项，其中保证人承诺：不以债权人首先行使借款合同项下的担保物权作为其履行保证责任的前提。该合同后附转账还贷委托协议，该协议约定了借款人还款账户为41×××28。同日，被告邢华林将其所购买的坐落于潍坊市寒亭区幸福路64号7号楼1-201室（潍房权证寒亭字第**）一处办理了抵押登记，取得了房屋他项权证，抵押期限自2008年8月12日至2018年8月11日。同日，原告中行城东支行将被告邢华林所借款115000元划入出让人于凤鸣账户41×××36，邢华林在贷款凭证上签字认可。本笔借款期限10年，自2008年8月12日至2018年8月12日，还款期数120期，每月一期，借款月利率5.54625‰。上述借款发放后，被告邢华林陆续付款，但自2012年11月12日至2013年12月6日连续逾期9期。后被告邢华林于2014年3月偿还了2013年10月、11月、12月的欠款。至2014年5月5日，被告邢华林尚欠借款本金61106.42元、利息及罚息1230.04元。原告中行城东支行起诉后，被告邢华林于2013年9月10日、9月13日两次还款，并将2014年9月13日之前到期的借款本金及利息、罚息全部结清。现原告中行城东支行主张被告邢华林在履行合同过程中存在连续逾期的情形，宣布未到期的借款本金52851.30元提前到期，并要求各被告承担相应的利息、罚息。另查明，被告邢华林与王春香于1989年11月14日登记结婚，于2011年11月1日登记离婚。原告中行城东支行为了支持自己的诉讼请求，向本院提供了贷款申请书、共同债务人承诺函（附结婚证）、房屋处置承诺函、抵押声明、二手住房贷款借款抵押合同（附转账还贷委托协议）、房屋他项权证、个人贷款凭证、进账单、贷款还款明细表、身份证明材料一宗，用以证明被告邢华林、王春香应共同承担还款义务，原告对抵押房屋享有优先受偿权，被告纪云亮承担连带责任保证。被告邢华林、纪云亮质证后对原告提供的证据均无异议，但提出原告不应解除合同。被告王春香经本院合法传唤未到庭质证证据，视为放弃质证的权利。被告邢华林提供了结婚证与离婚证各一份，证明其与被告王春香于1989年11月14日登记结婚，于2011年11月1日登记离婚。原告中行城东支行与被告纪云亮质证后均无异议。被告纪云亮未提供证据。对原告中行城东支行与被告纪云亮提供的上述证据，均真实、合法，与本案有关联，能够证明案件事实，可以作为定案的依据，本院确认为有效证据。本院认为：原告中行城东支行与被告邢华林、纪云亮签订的借款抵押合同，系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应全面履行合同义务。本案争议的焦点之一是原告中行城东支行宣布未到期的借款本金提前到期的诉讼请求是否应予支持及被告邢华林、王春香的还款责任。原告中行城东支行在本案中已按合同约定履行了对被告邢华林借款115000元的发放义务，被邢华林应按约定偿还借款，现被告邢华林自2012年11月12日至2013年12月6日连续逾期9期、自2014年1月12日至2014年8月10日连续逾期8期，已构成违约，应承担违约责任。被告邢华林虽在2014年3月偿还3期借款、在原告中行城东支行起诉后将2014年9月13日之前所欠的借款本金、利息、罚息全部结清，但原告中行城东支行依据合同约定主张未到期的借款本金52851.30元提前到期，要求被告邢华林偿还提前到期的借款本金并承担利息及罚息，符合法律规定，本院予以支持。被告邢华林应予给付原告中行城东支行借款本金52851.30元及利息、罚息。被告王春香在本案借款发生时系被告邢华林之妻，且其出具了共同债务人承诺函，故本案所涉债务系被告邢华林、王春香夫妻存续期间所欠夫妻共同债务，被告王春香虽已与被告邢华林离婚，但对于债权人中行城东支行所主张的本案债权仍应与被告邢华林共同承担还款责任。本案争议的焦点之二是关于抵押权的处理。被告邢华林已对购买房屋办理了抵押物登记，抵押合同成立并生效。被告王春香亦出具抵押声明及抵押物处置函，同意将上述房屋提供抵押担保，故原告可就被告邢华林、王春香承担的债务在抵押物拍卖、变卖的价款范围内优先受偿，实现抵押物权。本案争议的焦点之三是关于本案保证责任的承担主体。我国《物权法》规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案借款抵押合同中约定被告纪云亮承担连带责任保证，且保证人承诺：不以债权人首先行使借款合同项下的担保物权作为其履行保证责任的前提，故被告纪云亮应对被告邢华林、王春香的全部借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。被告纪云亮承担承担连带清偿责任后，可向被告邢华林、王春香追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邢华林、王春香给付原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行借款本金52851.30元及2014年9月14日之后的利息、罚息（按合同约定计算至款项还清之日），于本判决生效之日起十日内付清；二、如被告邢华林、王春香逾期不履行，原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行有权在本判决第一项范围内对被告邢华林、王春香提供的抵押物［坐落于寒亭区幸福路64号7号楼1-201室（潍房房权证寒亭字第**）依法行使抵押权，就该抵押物变卖或拍卖的价款优先受偿；三、被告纪云亮对本判决第一项确定的债务向原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行承担连带清偿责任；被告纪云亮承担清偿责任后，有权向被告邢华林、王春香追偿。若未按上述判决指定的履行期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1359元，由被告邢华林、王春香、纪云亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  于春兰人民陪审员  高树明人民陪审员  邵永春二〇一四年九月十七日书 记 员  丁宇华