陕 西 省 西 安 市 中 级 人 民 法 院     民事判决书     （2019）陕01民终8705号     上诉人（原审被告）王平，男，汉族，1976年6月6日出生，住榆林市神木县。   委托代理人应海峰，陕西本康律师事务所律师。   被上诉人（原审原告）平安银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市新城区。   代表人王军，该分行行长。   委托代理人吴艳，北京德和衡（上海）律师事务所律师。   原审被告张孝梅，女，汉族，1979年1月9日出生，住榆林市神木县。   上诉人王平因与被上诉人平安银行股份有限公司西安分行（以下简称平安银行西安分行）金融借款合同纠纷一案，不服西安市新城区人民法院（2018）陕0102民初7491号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。   原审法院查明：2014年9月4日，平安银行西安分行与王平、张孝梅签订了《个人担保贷款合同》，约定：贷款本金为人民币48万元；贷款期限为36个月，自2014年9月5日起至2017年9月5日止；现贷款年利率为13.9024%，为浮动利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；王平、张孝梅同意将其名下所有的车牌号为陕AXXXXX、车架号为SALSN2D4XAA221788的揽胜牌小型越野客车为上述贷款作担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若没有按期偿还贷款本金或利息，平安银行西安分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求王平、张孝梅承担催款所需费用，包括律师费、诉讼费、公告费、保全费等。   合同签订后，平安银行西安分行按约定发放了贷款。2014年9月5日，双方就上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为平安银行西安分行。从2016年5月5日起，王平未按照约定偿还借款本息。截止2017年9月6日，尚欠借款本金人民币256114.1元、利息人民币28159.97元、逾期利息人民币43903.42元。   后平安银行西安分行诉至法院，请求判令：1、王平、张孝梅归还贷款本金人民币256114.1元；2、王平、张孝梅支付利息人民币28159.97元，逾期利息人民币43903.42元（截至2017年9月6日止），并支付自2017年9月7日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币284274.07元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计为人民币328177.49元（截至2017年9月6日止）；3、王平、张孝梅支付其为实现债权所支出的律师费人民币2300元；4、如王平、张孝梅不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，其有权就王平所有的车牌号为陕AXXXXX、车架号为SALSN2D4XAA221788的揽胜牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由王平、张孝梅继续清偿；5、本案的诉讼费、公告费、保全费等由王平、张孝梅承担。王平、张孝梅原审均未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。   原审中,平安银行西安分行明确其诉请中的逾期利息实际是指罚息和复利。   原审法院认为：平安银行西安分行与王平、张孝梅所签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，系合法有效合同，具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行各自的义务，平安银行西安分行按照约定发放了贷款，履行了贷款人的义务，王平、张孝梅未按期偿还借款本息，已构成违约。按合同约定，平安银行西安分行有权主张贷款提前到期并偿还借款本息。故平安银行西安分行要求王平、张孝梅偿还全部贷款本息的诉讼请求，符合法律规定，依法予以支持。关于平安银行西安分行要求承担律师费2300元的诉讼请求,因本案合同中约定平安银行西安分行有权要求王平承担律师费，且其提交了聘请律师的委托代理合同及支付律师费的相关发票,故对于该项诉讼请求，依法予以支持。王平、张孝梅已将其购买的车辆用于抵押贷款并办理了抵押登记手续，平安银行西安分行作为抵押权人，在王平、张孝梅未按期还本付息的情况下，有权要求王平、张孝梅以该抵押车辆对贷款合同项下的债务承担抵押担保责任，对抵押车辆拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。王平、张孝梅经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、王平、张孝梅于判决生效之日起10日内偿还平安银行西安分行贷款本金256114.1元、利息28159.97元、逾期利息43903.42元（计算至2017年9月6日），此后的逾期利息计算至王平、张孝梅借款本息实际付清之日止（逾期利息按照合同约定计付）。二、王平、张孝梅于判决生效之日起10日内支付平安银行西安分行为实现债权所支出的律师费2300元。三、王平以其名下所有的车牌号为陕AXXXXX、车架号为SALSN2D4XAA221788的揽胜牌小型越野客车对平安银行西安分行的上述债务承担抵押担保责任。平安银行西安分行在王平、张孝梅应清偿的款项内对涉案车辆折价拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权，涉案车辆拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由王平、张孝梅继续清偿。案件受理费6257元、公告费800元，由王平、张孝梅共同承担（平安银行西安分行已预交，王平、张孝梅在支付上述款项时一并支付平安银行西安分行）。   宣判后，王平不服原审判决，向本院提起上诉称：根据原审法院查明的事实，其所欠利息28159.97元、逾期利息43903.42元，总计72063.39元，欠款本金256114.1元，以此计算实际年化利率为21.1%，该利率已超过有关部门关于商业银行贷款利率的规定。故平安银行西安分行诉请的逾期利息不应当支持，或依法适当调低。请求：改判驳回平安银行西安分行要求其支付逾期利息43903.42元的诉讼请求，由平安银行西安分行承担相应减少的诉讼费用。   平安银行西安分行辩称：原审认定事实清楚，判决正确，请求驳回上诉，维持原判。   经审理查明：原审查明的事实属实。   本院认为：本案争议的焦点为，王平、张孝梅应否向平安银行西安分行支付逾期利息（即罚息和复利）、应以何标准支付。   《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题”规定：逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，双方签订的《个人担保贷款合同》第四十六条约定“贷款到期或提前到期，乙方（王平、张孝梅）未能按约定偿还贷款本息的，甲方（平安银行西安分行）有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利息计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”，并不违反上述规定。平安银行西安分行履行放款义务后，王平、张孝梅本应按照约定及时足额偿还借款本息，但其逾期未还，构成违约，应承担相应的违约责任。平安银行西安分行现要求王平、张孝梅按合同约定的标准支付逾期利息（即罚息和复利），理由成立，应予支持。王平、张孝梅应按合同约定的标准向平安银行西安分行支付逾期利息。综上所述，王平、张孝梅的上诉理由不能成立，其上诉请求，本院不予支持。原审认定事实清楚，判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费898元（王平预交），由上诉人王平负担。   本判决为终审判决。       审判长  马春  哲   审判员  孙  鹏   审判员  王  珂                          二○一九年七月二十二日     书记员  吕    露        1