贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初4478号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中山东路169号。统一社会信用代码：91520100914450358K。负责人：平亚虹，该支行行长。委托诉讼代理人：段佳林，男，1966年2月25日生。委托诉讼代理人：陈红，女，1971年5月26日生。被告：李桂红，女，1968年10月24日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称“农行南明支行”）诉被告李桂红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行南明支行委托诉讼代理人陈红、段佳林到庭参加诉讼，被告李桂红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南明支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告李桂红偿还原告贷记卡欠款本金人民币41690.43元，利息人民币2425.78元，逾期还款违约金人民币2022.5元，共计欠款46138.71元（计至2019年3月27日）及按合同约定计算至实际清偿之日至的利息、违约金；二、本案诉讼费用及原告为实现债权所支付的其他必要费用由被告承担。原告农行南明支行诉称，2012年3月17日，李桂红向农行南明支行申领了卡号为40×××51的金穗贷记卡，信用额度为30000元，客户于2017年8月18日通过微信银行申请临时额度50000元，截止至2019年3月27日，李桂红已拖欠贷记卡欠款本息共计46138.71元。透支款项逾期后，农行南明支行多次上门催收和电话催收，但至今仍未履行还款义务。综上，原告农行南明支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告李桂红提交书面答辩状辩称，第一，对本金41690.43元不认可。原告实际只发放贷款30000元，请法庭查证。第二，对利息2425.78元不认可。第三，对违约金2022.5元不认可，原告诉请41690.43元包括利息、违约金，原告又提利息与违约金属于重复计算，请法庭查证。第四，对原告提出实现债权的费用不认可，无事实及法律依据。经本院组织庭审，原告农行南明支行围绕诉请提交证据，被告李桂红未到庭，本院视为其放弃相关诉讼权利和质证权利。根据原告农行南明支行提交的证据，经本院审理查明如下事实：2012年1月3日，李桂红（乙方）向农行南明支行（甲方）申请贷记卡，签字确认理解并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。章程和合约规定，对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期日）内偿还全部款项，享受免息待遇；乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；乙方未能按期偿还最低还款额（对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日计算，超限费为超过信用额度部分的5%；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。农行南明支行于2012年3月17日审核同意为李桂红办理并发放贷记卡。李桂红持有该贷记卡进行透支消费并还款，但之后未能正常清偿透支本金及相应费用。截止2019年3月27日，农行南明支行主张李桂红尚欠透支本金41690.43元、利息2425.78元、逾期还款违约金2022.5元。另查明，通过李桂红涉案贷记卡账户交易及结息信息数据体现，截止2017年11月23日，李桂红在偿还部分本息及费用后仅欠透支本金35541.72元，之后仅偿还26元的部分违约金及透支本金。经本院核实，农行南明支行所统计的利息数据至少包含对透支本金计收的利息、对利息计收的复利以及对已产生复利再次计收的复利之和；农行南明支行所主张的本金41690.43元中包含有649.08元的分期消费手续费及本金和其他费用；涉案贷记卡项下债务于每月的27日结算并统计利息和复利。上述事实，有原告农行南明支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、贷记卡交易明细、欠款证明、催收材料等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，被告李桂红向农行南明支行申请贷记卡而签字确认理解并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，各方应当按照章程和领用合约的规定履行合同义务。被告李桂红持卡消费，应对涉案贷记卡项下债务进行清偿。因被告李桂红未能在免息还款期内清偿透支款项及相应费用，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。故原告农行南明支行有权要求被告李桂红立即偿还透支本金，并按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定支付透支利息、复利和滞纳金。因中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。涉案贷记卡章程和合约中均未约定违约金，亦未约定对复利可以再次计收复利，原告农行南明支行亦未能提交证据证明其与被告李桂红对违约金的收取及标准进行约定，应承担举证不能的不利后果。故对原告农行南明支行主张逾期还款违约金2022.5元的诉请，本院不予支持。关于被告李桂红欠款情况。被告李桂红已自愿清偿的费用，本院从其自愿，不再进行处理。根据被告李桂红贷记卡账户交易及结息信息数据，经本院统计，截止2019年3月27日，被告李桂红尚欠贷记卡透支本金35521.72元、分期消费手续费649.08元、利息7945.41元（含复利）、违约金2022.5元。原告农行南明支行诉请中仅主张2425.78元的利息，本院从其自愿；原告农行南明支行在诉请中未主张分期消费手续费，且其提交的《欠款证明》中列示的消费手续费为0元，本院从其自愿。综上，对原告农行南明支行要求被告李桂红偿还透支本金及费用的诉请，本院在本金35521.72元、利息2425.78元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。原告农行南明支行在诉请中并未主张复利，故本院对涉案贷记卡章程和合约中约定的复利不再进行处理。2019年3月27日之后仅产生利息，利息以未还本金35521.72元为基数按日万分之五的利率标准按日计算至本金付清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李桂红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行贷记卡透支本金人民币35521.72元，利息人民币2425.78元（本金和利息均暂计算至2019年3月27日，之后的利息以未还本金35521.72元为基数按日万分之五的利率标准按日计算至本金付清之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行其余诉讼请求。案件受理费954元，减半收取477元，由原告中国农业银行股份有限公司贵阳南明支行负担84元，由被告李桂红负担393元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年七月一日法官助理刘川平书记员余爽爽