广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0406民初656号 原告:桂林银行股份有限公司梧州分行，住所地广西梧州市新兴三路83号汇龙国际大厦一楼。统一社会信用代码：914504055572217406。 负责人：李树森，该行行长。 委托诉讼代理人：谭欣欣，该行员工。 委托诉讼代理人：周智韬，广西益远律师事务所律师。 被告：何裕念，男，1973年7月26日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。 委托诉讼代理人：卢远乐，广西彤日律师事务所律师。 被告：黄超华，女，1983年5月6日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。 原告桂林银行股份有限公司梧州分行（以下简称桂林银行梧州分行）与被告何裕念、黄超华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桂林银行梧州分行的委托诉讼代理人谭欣欣、周智韬及被告何裕念的委托诉讼代理人卢远乐到庭参加了诉讼，被告黄超华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。 原告桂林银行梧州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与梧州市长洲区旺五粥店龙江店（以下简称旺五粥店）签订的合同编号为039907201701845《借款展期协议》；2.判令旺五粥店、何裕念、黄超华归还全部贷款本息、违约金共3693258.31元，其中借款本金3668064.33元、利息21520.14元、罚息5.78元、违约金3668.06元（利息、罚息及违约金从2018年11月21日暂计至2018年11月22日，以后按借款合同约定的计算方式计至被告还清欠款止）给原告桂林银行梧州分行；3.确认原告对本案的抵押物即属两被告所有的位于梧州市龙圩区商铺（金桂家园）享有优先受偿权；4.判令被告黄超华对上述债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年6月24日，原告与梧州市长洲区旺五粥店龙江店签订《综合授信合同》，合同约定由原告为旺五粥店提供授信额度为460万元，授信额度可用于贷款，授信期限约定为2014年6月24日至2017年6月23日等。同日，原告作为债权人与两被告作为保证人签订了《最高额保证合同》，约定两被告为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2017年6月23日止签署的合同提供连带责任保证担保及本合同所担保债权之最高本金余额为460万元，基于该债权本金所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，以及因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权，保证期间为担保合同生效之日起至被担保的主债权履行期届满之日后两年止。同日，原告作为抵押权人与两被告作为抵押人签订了《最高额抵押合同》，合同约定两被告提供自有的梧州市龙圩区商铺（金桂家园）作为抵押，为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2017年6月23日止签订的合同提供抵押担保，抵押担保合同约定本合同作担保债权之最高本金余额为460万元，基于该主债权本金所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权。合同签订后，原告依约与抵押人即两被告办理了抵押物登记。上述合同签订后，原告作为贷款人（乙方）与旺五粥店作为借款人（甲方）订立合同编号为03990920140008的《固定资产借款合同》，约定由甲方向乙方借款460万元整，借款用途为装修店面，借款期限自2014年6月24日至2017年6月23日，结息方式为按日计息、按月结息；如借款人逾期还款，从逾期之日起，按合同约定计收罚息，且贷款人按贷款本金每日0.5‰按日向借款人收取违约金，借款人不能按期支付利息、罚息的，按合同约定的罚息利率计收复利；如借款人未按本合同约定履行对贷款人的支付和清偿义务时，贷款人有权要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，且贷款人有权行使担保物权。另合同还约定了贷款人为实现债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）由借款人承担以及约定如发生争议由原告所在地法院管辖等。合同签订后，原告依约向旺五粥店发放了贷款460万元。上述借款还款期限届满时，旺五粥店因资金困难未能向原告履行还款义务，向原告提出展期申请，经原告审核后同意被告的展期申请。2017年6月23日，原告作为贷款人（乙方）、旺五粥店作为借款人（甲方）、被告何裕念、黄超华作为担保人（丙方）签订了合同编号为039907201701845的《借款展期协议》，约定甲方根据原借款合同向乙方借款460万元，借款期限为2014年6月24日至2017年6月23日；截止2017年6月23日，甲方尚未清偿的本金余额为3998064.33元，现经乙方审查，同意展期，展期金额为3998064.33元，展期18个月，展期后，借款到期日为2018年12月17日；协议还约定贷款展期后，除本协议另有约定外，甲乙双方有关权利和义务仍按《固定资产借款合同》执行，丙方同意为该展期后的借款提供担保。同日，为确保旺五粥店按约履行义务，原告作为债权人与两被告作为保证人签订了《最高额保证合同》，约定两被告为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2018年12月17日止签署的合同提供连带责任保证担保及本合同所担保债权之最高本金余额为460万元，基于该债权本金所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，以及因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权，保证期间为担保合同生效之日起至被担保的主债权履行期届满之日后两年止。同日，原告作为抵押权人与两被告作为抵押人签订了《最高额抵押合同》，合同约定两被告提供自有的梧州市龙圩区商铺（金桂家园）作为抵押，为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2018年12月17日止签订的合同提供抵押担保，抵押担保合同约定本合同作担保债权之最高本金余额为460万元，基于该主债权本金所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权。现还款期限已经届满，但旺五粥店仍没有按约向原告履行还款付息义务，两被告作为保证人，也拒不向原告履行保证责任。经原告计算，截止到2018年11月22日，旺五粥店尚欠原告全部贷款本息、违约金共3693258.31元，其中本金3668064.33元、利息21520.14元、罚息5.78元、违约金3668.06元。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。 原告桂林银行梧州分行对其主张提供的证据有：1.旺五粥店的营业执照、工商查询单及被告何裕念、黄超华的身份证和结婚证，拟证明本案被告身份信息及被告何裕念、黄超华是夫妻关系；2.综合授信合同，拟证明本案争议法律关系的事实以及约定发生争议时由原告所在地法院管辖；3.最高额保证合同，拟证明两被告对旺五粥店的借款提供连带责任保证担保；4.最高额抵押合同，拟证明两被告对旺五粥店的借款提供抵押担保；5.他项权证，拟证明涉案的抵押物已依法办理了抵押登记手续；6.固定资产借款合同，拟证明根据综合授信合同的约定，原告与旺五粥店签订了借款合同；7.信贷业务出账通知、支付凭证、贷款发放传票，拟证明原告已经依约向旺五粥店发放了贷款；8.借款展期协议，拟证明原告与旺五粥店约定借款展期，两被告同意为展期后的借款继续承担连带责任担保；9.桂林银行贷款应收未还本息清单和违约金计算方式的说明，拟证明旺五粥店欠原告贷款本息以及违约金数额的情况。 被告何裕念辩称，1.“梧州市长洲区旺五粥店龙江店”是个体工商户，该名称属于个体工商户字号，并不具有法人资格的主体，根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》（试行）第四条、《最高人民法院关于适用若干问题的意见》第46条及《中华人民共和国民法总则》第五十四条之规定，应以个体工商户营业执照上登记的业主为当事人，即以被告何裕念为被告，且“梧州市长洲区旺五粥店龙江店”已于2017年12月6日注销，不是本案适格被告，为此被告诉请要求“梧州市长洲区旺五粥店龙江店”承担还款责任不符合法律的规定；2.涉案债务不属于夫妻存续期间共同债务，被告黄超华应承担担保责任，而不是共同还款责任。 被告何裕念对其主张提供的证据有：电脑咨询单，拟证明旺五粥店已于2017年12月6日注销。 被告黄超华辩称，黄超华在《借款展期协议》“担保人”处以担保人身份签字，而并非借款人。且本案借款金额高达460万元，黄超华不参与该个体户的经营管理，其收入也没有用于家庭共同开支，不能认定夫妻共同债务。 原告及被告何裕念对对方提供的证据均无异议。本案被告黄超华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为已放弃陈述和举证、质证的权利。原告桂林银行梧州分行及被告何裕念提交的证据具备真实性、关联性、合法性的证据特征，具有证明力，依法予以确认。 依据上述证据及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下： 旺五粥店于2013年8月15日成立，为个体工商户，经营者为何裕念。2014年6月24日，原告与梧州市长洲区旺五粥店龙江店签订《综合授信合同》，合同约定由原告为旺五粥店提供授信额度为460万元，授信额度可用于贷款，授信期限约定为2014年6月24日至2017年6月23日等。原告作为债权人与两被告作为保证人签订了《最高额保证合同》，约定两被告为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2017年6月23日止签署的合同提供连带责任保证担保及本合同所担保债权之最高本金余额为460万元，基于该债权本金所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，以及因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权，保证期间为担保合同生效之日起至被担保的主债权履行期届满之日后两年止。同日，原告作为抵押权人与两被告作为抵押人签订了《最高额抵押合同》，合同约定两被告提供自有的梧州市龙圩区商铺（金桂家园）作为抵押，为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2017年6月23日止签订的合同提供抵押担保，抵押担保合同约定本合同作担保债权之最高本金余额为460万元，基于该主债权本金所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权。合同签订后，原告依约与抵押人即两被告办理了抵押物的抵押登记。同日，原告（贷款人、乙方）与旺五粥店（借款人、甲方）签订了合同编号为03990920140008《固定资产借款合同》，该合同约定甲方向乙方借款460万元；借款用途店面装修；借款期限为36个月，即从2014年6月24日至2017年6月23日；还款计划为：2015年4月23日还10万元，2015年6月23日还款10万元，2016年4月23日还款20万元，2016年6月23日还款30万元，2016年12月23日还款30万元，2017年6月23日还款360万元；本合同项下的贷款利率采用浮动利率，贷款月利率为7.175‰，即以起息日基准利率上浮40%；贷款利息自贷款资金发放至甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息、按月结息，结息日固定为每月的第20日，日利率=月利率/30；甲方应按本合同的约定清偿借款本金、利息及其他应付款项；甲方应承担本合同及本合同项下有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证费用等及乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费等）；甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务的，乙方有权宣布贷款立即到期、要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，按贷款本金的0.5‰按日向甲方收取违约金；若甲方未按约定期限还款，就逾期部分（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率上浮50%等。上述合同签订后，原告依约向旺五粥店发放了贷款460万元。在约定借款期限届满后，旺五粥店因资金回笼困难，向原告申请展期，经原告审核后，同意旺五粥店的展期申请。2017年6月23日，原告（贷款人、乙方）与旺五粥店（借款人、甲方）及被告何裕念、黄超华（担保人、丙方）签订了合同编号为039907201701845《借款展期协议》，约定甲方因资金紧张原因，不能按期偿还0399092014008号《固定资产借款合同》（原借款合同）的借款，向乙方申请延长借款期限；甲方根据原借款合同向乙方借款460万元，借款期限为2014年6月24日至2017年6月23日，截止2017年6月23日，甲方尚未清偿的本金余额为3998064.33元，经乙方审查同意甲方展期还款，展期金额为3998064.33元，展期18个月，展期后借款到期日为2018年12月17日；展期期间贷款利率为5.5417‰；借款按下列还款计划还款：2018年1月20日还款30000元、2018年2月20日还款30000元、2018年3月20日还款30000元、2018年4月20日还款30000元、2018年5月20日还款30000元、2018年6月20日还款30000元、2018年7月20日还款30000元、2018年8月20日还款30000元、2018年9月20日还款30000元、2018年10月20日还款30000元、2018年11月20日还款30000元、贷款到期偿还剩余的本息；贷款展期后，除本协议另有约定外，甲、乙双方有关权利和义务仍按2014年6月24日签订的第03990920140008号《固定资产借款合同》执行；丙方同意为展期后的借款提供担保，有关权利和义务仍按第03990920140007-01号《最高额抵押合同》和03990920140007-01、03990920140007-02《最高额保证合同》合同的约定执行等。同日，为确保旺五粥店按约履行义务，原告作为债权人与两被告作为保证人签订了《最高额保证合同》，约定两被告为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2018年12月17日止签署的合同提供连带责任保证担保及本合同所担保债权之最高本金余额为460万元等内容。同时，原告作为抵押权人与两被告作为抵押人签订了《最高额抵押合同》，合同约定两被告提供自有的梧州市龙圩区商铺（金桂家园）作为抵押，为原告与旺五粥店自2014年6月24日起至2018年12月17日止签订的合同提供抵押担保，抵押担保合同约定本合同作担保债权之最高本金余额为460万元。旺五粥店于2017年12月6日注销。上述借款期限届满后，旺五粥店没有依约归还借款本息，两被告也没有承担相应的保证责任。诉讼中，原告主张旺五粥店自2018年10月21日起没有依约支付利息，截止至到期日即2018年12月17日，旺五粥店拖欠借款本金3668064.33元及利息（罚息）、违约金。原告在庭审过程中提出，由于原、被告签订的《借款展期协议》已到期，无需再解除该合同，另变更要求被告黄超华对本案债务应承担的责任为连带清偿责任。 本院认为，原告与旺五粥店签订的《固定资产借款合同》，原告与被告何裕念、黄超华签订的《最高额保证合同》及《最高额抵押担保合同》，原告与旺五粥店、被告何裕念、黄超华签订的《借款展期协议》，均是当事人的真实意思表示，除《固定资产借款合同》约定的利息、罚息、违约金计算标准总额超过年利率24%部分外，其他约定没有存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的五种无效之情形，是合法有效的，各方当事人都应按照合同约定全面履行自己的义务。借款人旺五粥店没有按合同约定的期限还清借款本息，显属违约，由于旺五粥店已于2017年12月6日注销，其债务应由经营者何裕念归还借款本金3668064.33元及利息、罚息、违约金。关于利息、罚息、违约金的计算，因合同约定出现逾期还款计收的利息、罚息、违约金，其计算标准利率超过年利率24%，违反相关法律规定，对超出部分的利率，本院不予支持。利息、罚息、违约金应从逾期之日起即从2018年10月21日起按照年利率24%，计至实际清偿之日止。被告黄超华作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。被告何裕念、黄超华与原告签订《最高额抵押合同》，提供共有的位于梧州市龙圩区商铺（金桂家园）对上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权成立，因此原告要求对本案抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，依法予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条的规定，判决如下： 一、被告何裕念应于本判决生效之日起十日内归还给原告桂林银行股份有限公司梧州分行借款本金3668064.33元及支付利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金从2018年10月21日起，以3668064.33元为基数，按照年利率24%计至实际清偿之日止）； 二、被告黄超华对被告何裕念的上述债务负连带清偿责任； 三、原告桂林银行股份有限公司梧州分行为实现本案债权（包括借款本息、实现抵押权的费用）对本案抵押物即登记在被告何裕念、黄超华名下的位于梧州市龙圩区商铺（金桂家园）（房权证号：苍房权证龙圩字第××号）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费36346元，保全费5000元，合计41346元（原告已预交法院），由被告何裕念负担，被告黄超华负连带清偿责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  范醒毅 人民陪审员  叶 英 人民陪审员  纪妙婵 二〇一九年七月三十日 书 记 员  林伟怡 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。