河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1302民初2138号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道玉龙苑小区5号楼。负责人王玉更，任行长职务。委托代理人钱大鹏，系该行员工，特别授权。委托代理人尹玉风，河南吾衡律师事务所律师，特别授权。被告刘培，男，汉族，1983年11月24日出生，住河南省镇平县。被告郑晓艳，女，汉族，1986年9月4日出生，住址同上，系刘培之妻。被告刘朋，男，汉族，1975年4月25日出生，住河南省镇平县。被告仝喜忠，男，汉族，1974年1月1日出生，住河南省镇平县。委托代理人张剑，河南涅阳律师事务所律师，特别授权。被告李建永，男，汉族，1975年5月6日出生，住镇平县。委托代理人杨弼国，河南涅阳律师事务所律师，特别授权。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行诉被告刘培、郑晓艳、刘朋、仝喜忠、李建永金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2018年10月17日和2019年7月10日公开开庭审理了本案。原告委托代理人钱大鹏、尹玉风；被告刘培、刘朋、仝喜忠及委托代理人张剑、李建永及委托代理人杨弼国到庭参加了诉讼，被告郑晓艳经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行诉称：2015年4月24日，被告刘培向原告申请综合授信150万元，原告与上述被告签订编号为947022015010638《综合授信合同》。合同约定：给予被告刘培综合授信金额人民币150万元，期限12个月，到期日为2016年4月24日。被告刘朋、仝喜忠、李建永自愿对上述债务承担连带保证责任，并于2015年4月24日分别与原告签订《最高额担保合同》，约定保证期间为贷款履行债务到期日后两年。上述合同生效后，原告如约履行放款义务，被告刘培自2016年4月贷款逾期，一直拖欠本息至今，上述保证人亦未履行连带保证责任，虽经原告工作人员多次上门催收无果。故诉至法院，请求：1、判令被告刘培、郑晓艳偿还原告贷款本金1426261.84元，所欠利息（含罚息、复利）按合同约定计算至实际受偿之日；2、判令被告刘朋、仝喜忠、李建永对上述债务承担保证责任；3、诉讼费由被告承担。被告刘培辩称：2015年我都没有签字，2013年去银行贷款150万元，2014年还清了，贷款我都没有使用，卡在刘朋处，是刘朋在支配使用。2015年不知道什么情况钱又贷出来了。2014年150万元借款还清了，有银行流水为证。被告刘朋辩称：2013年贷款和2014年贷款都在正常付息，但是付到什么时候记不清楚了。被告李建永辩称：在2015年4月27日，我没有为刘培在原告处借款150万元提供担保，我也没有与原告签订所谓的最高额担保合同，答辩人与原告之间不存在真实有效的借款担保合同关系，答辩人依法不应当承担担保责任；答辩人没有提供担保，完全是他人冒用担保人的名义进行担保，因此本案涉嫌贷款诈骗，根据相关法律的规定，你院应当裁定驳回原告诉请，将案件移送公安机关。被告仝喜忠辩称：同李建永意见。被告郑晓艳在法定期限内未向本院提交答辩意见，亦未到庭，视为放弃答辩权利。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行为支持自己的诉求，向法院提交如下证据：一、综合授信合同一份，证明被告刘培、郑晓艳与原告形成了合法有效的合同。二、借款支用申请书、借款凭证，证明原告已经足额发放贷款金额，被告在上面签字确认，承诺按照约定还款的事实；三、最高额担保合同三份，证明其余被告作为担保人自愿为刘培借款承担连带清偿责任的事实。四、银行对账单一份，证明被告拖欠借款本息的事实。下欠借款本金1426261.84元。被告刘培对以上证据的质证意见为：2015年没有签字贷款。被告刘朋对以上证据的质证意见为:没有异议。被告仝喜忠对以上证据的质证意见为:字是我签的，但是时间不是2015年。综合授信合同中对担保的约定有异议，上面没有仝喜忠的签名、认可；借款支用申请书有异议；最高额担保合同有异议，最后一页的签名和日期和前面的合同不是同一份侧面的压缝指纹要求鉴定，对签名申请字迹形成时间鉴定。对账单与我们无关，不予质证。被告李建永对以上证据的质证意见为:字迹是我的，但是不是2015年签的。综合授信合同约定李建永为刘培提供担保有异议，合同中约定河南省民商小微企业发展服务中心也是担保人，本案也应当追加该公司为担保人；最高额担保合同李建永明确指出2015年没有签订合同，要求对最高额担保合同签名和指印的形成时间予以鉴定；对账单不予质证。被告刘培出示证据银行卡转账交易记录一份，该账户就是2013年150万元贷款打入账户，证明2013年贷款已经还清，也证明2015年的时候刘培没有向银行贷款。原告对以上证据的质证意见为：不能证实2015年贷款已经还清。各被告未向法庭提交证据，但被告刘培提交鉴定申请，请求对原告提交的2015年4月24日即本案的综合授信合同（借款人为刘培、郑晓艳）；2015年4月24日、2014年4月12日借款支用申请书（申请人为刘培）；2015年4月27日（借款人为刘朋）的最高额担保合同（保证人为刘培）；上面结尾处的“刘培”签名的形成时间（是否是2015年4月书写）予以鉴定。2018年11月14日我院委托西南政法大学司法鉴定中心对被告的申请进行鉴定，2018年12月17日该鉴定中心受理了。2019年5月22日做出鉴定意见为：1、不能确定送检的标称签订时间为“2015年4月24日”的《综合授信合同》原件第28页时间“2015年4月24日”中的书写字迹与第29页甲方“刘培”签名字迹的形成时间先后顺序。2、不能确定送检的客户申请栏标称落款时间为“2015年4月24日”的《借款支用申请书》原件第2页客户申请栏处落款时间为“2015年4月24日”中的书写字迹与申请人／企业（签字／盖章）部位的“刘培”签名字迹的形成时间先后顺序。3、不能确定送检的客户申请栏标称落款时间为“2014年4月12日”的《借款支用申请书》原件第2页客户申请栏申请人／企业（签字／盖章）部位的“刘培”签名字迹与标称签订时间为“2015年4月24日”的《综合授信合同》原件第29页甲方“刘培”签名字迹的形成时间先后顺序。4、不能确定送检标称签署时间为“2015年4月27日”的《最高额担保合同》原件第19页时间“2015年4月27日”中的书写字迹与第20页甲方“刘培”签名字迹的形成时间先后顺序。原告对鉴定结论无异议。被告刘培对鉴定结论的质证意见为:《借款支用申请书》中鉴定结果为检材字迹2-1与检材字迹2-2墨水种类不同，说明字迹不是同一时间所签，要求追究借款支用申请书贷款信息中补填人责任。对原告提交的四组证据，各被告虽有异议，但鉴定结论不能证实其主张，被告刘培出示的证据，原告对其真实性无异议，也证明原告的贷款通过被告的贷款账户受托支付给被告指定的账户。故本院对该证据所证明的基本事实予以认定。经庭审查明：2015年4月24日，被告刘培与原告签订了编号为947022015010638号《综合授信合同》，被告郑晓艳作为其配偶与刘培一起在合同借款人处签字，合同约定原告中国民生银行股份有限公司南阳分行向被告刘培发放借款150万元，期限12个月（自2015年4月24日至2016年4月24日），年利率8.56%，逾期上浮50%按照12.84%计算。同日被告刘朋、仝喜忠、李建永与原告签订了编号为947022015010638号《最高额担保合同》，三被告自愿为刘培借款承担连带清偿责任，保证期间为主合同约定的借款人履行借款期限届满之日起两年；2015年4月24日，原告与被告刘培签订《借款支用申请书》，要求按受托支付方式提取该笔150万元借款；上述合同签订后，原告依约将贷款受托支付于黄晓丽名下中国银行南阳分行62×××55账户中。贷款发放后，被告刘培仅支付利息至2015年9月21日，之后利息由刘朋所交保证金账户中扣划至2016年3月28日，共计扣划76261.84元用于归还利罚息；2016年4月28日原告扣除被告保证金账户剩余73738.16元用于偿还借款本金，下欠借款本金1426261.84元及利息（利息按照本金150万元，年利率8.56%计算自2016年3月29日起至2016年4月14日；利息按照本金150万元，年利率12.24%计算自2016年4月15日起至2016年4月28日；利息自2016年4月29日起按照本金1426261.84元，年利率12.84%计算至全部贷款清偿之日止），原告多次催要未果，诉至本院，要求判如所诉。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。（1）原告自愿与被告刘培、郑晓艳签订《综合授信合同》；与被告刘朋、仝喜忠、李建永签订《最高额担保合同》，不违背国家法律、法规之规定，且已实际履行，应为有效合同，原告依约向借款人发放了贷款，借款人未按合同约定归还借款，属违约行为，应限期予以清偿；（2）被告刘朋、仝喜忠、李建永自愿为主合同项下的贷款提供连带保证，应该对上述借款本息承担连带清偿责任。保证人在承担了保证责任之后，可以向借款人追偿。各被告的辩称，无证据证实，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内被告刘培、郑晓艳偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行借款本金1426261.84元及利息（利息按照本金150万元，年利率8.56%计算自2016年3月29日起至2016年4月14日；利息按照本金150万元，年利率12.24%计算自2016年4月15日起至2016年4月28日；利息自2016年4月29日起按照本金1426261.84元，年利率12.84%计算至全部贷款清偿之日止）二、被告刘朋、仝喜忠、李建永对上述借款本息承担连带清偿责任。案件受理费17636元，由被告刘培、郑晓艳、刘朋、仝喜忠、李建永负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判长 曹 青审判员 沈宗善陪审员 钱相云二〇一九年七月二十五日书记员 兰春阳