贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2052号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区吴淞路130号一层商务中心、七层701、702单元。统一社会信用代码：91310109832844927U。负责人：符寅健，职务：行长。委托诉讼代理人：陈鹏辉，贵州驰宇律师事务所律师，执业证号：15201201710700229。被告：刘欢，女，1980年4月24日生，汉族，住贵州省贵阳市小河区。委托诉讼代理人：谭永朝，贵州驰远律师事务所律师，执业证号：15201201110773035。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）诉被告刘欢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人陈鹏辉，被告刘欢委托诉讼代理人谭永朝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告刘欢归还原告剩余贷款本金人民币223569.95元；二、被告刘欢支付拖欠利息人民币22256.19元，本金罚息人民币3686.64元、利息复利人民币1905.74元（截至2018年11月21日止），并支付自2018年11月22日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，以剩余本金223569.95元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息22256.19元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的251418.52元（截至2018年11月21日止）；三、如被告刘欢不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为贵Ａ×××××、发动机号为Ａ3980845Ｎ20Ｂ20Ｂ的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告刘欢继续清偿；四、本案诉讼费由被告刘欢承担。原告平安银行瑞虹支行诉称，原告与刘欢于2017年7月2日签订《个人担保贷款合同》约定贷款本金为28.6万元；期限为36个月，自2017年7月7日起至2020年7月7日止；现贷款月利率为15‰，为固定利率；贷款用于支付购买宝马牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加50%计收；被告刘欢同意将其所有的车牌号贵Ａ×××××，发动机号为Ａ3980845Ｎ20Ｂ20Ｂ的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，经多次催讨未果。为保护合法权益，原告平安银行瑞虹支行遂诉至本院，提出如前诉请。被告刘欢辩称，合同期限未到期，原告无权要求提前还款。原告计收的利息、罚息和复利偏高，已经超过了月利率2%的标准，罚息不应得到支持。借款期限内的利息一直在计算起的，在计收罚息和复利就是加重借款人的负担，请求法院依法核实。刘欢在偿还之前的款项中，每月还款1万多元，应当将多还的部分抵扣本金。经审理查明：2017年7月2日，平安银行延东支行作为贷款人（甲方），刘欢作为借款人（乙方）和抵押人（丁方），双方通过电子设备以电子签名方式签订编号为平银贵阳个担贷字第BC2017070100000557号《个人担保贷款合同》约定，1、贷款金额为28.6万元用于购买汽车，贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日其开始计算，贷款利率为固定利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%确定（即年利率18%，月利率15‰）；2、本合同项下贷款以按月等额还款方式进行还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；3、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方由权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4、抵押人以本合同项下购买的车辆向贷款人提供抵押担保；5、乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用由乙方、担保人负担；6、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，甲方有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权，依法将抵押物折价或拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿等。2017年7月7日，平安银行延东支行与刘欢在贵阳市车辆管理所对案涉抵押车辆办理了抵押登记。机动车登记证书上显示，案涉车辆车牌号为贵Ａ×××××，发动机号为Ａ3980845Ｎ20Ｂ20Ｂ，抵押权人平安银行延东支行。同日，平安银行延东支行向刘欢发放贷款28.6万元，刘欢出具的借款借据约定贷款月利率为15‰。合同履行过程中，刘欢未按合同约定履行还款义务，自2017年10月7日开始出现逾期并陆续还款，起诉后，刘欢偿还过部分款项，但2018年6月7日之后的月供未能清偿。平安银行瑞虹支行提交贷款罚息表主张，截止2019年5月17日，刘欢尚欠本金余额219151.07元（含未入账本金129693.24元和已入账未还本金89457.83元），利息33142.9元，罚息11720.32元，复利5564.76元。经本院核实，贷款人计收罚息和复利适用的罚息利率为年利率27%（即月利率22.5‰），复利5564.76元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和；经本院核算对比，2018年6月7日至2019年5月17日期间，对本金余额按年利率24%计算的费用为55289.41元，该数据大于平安银行瑞虹支行主张的利息、罚息与复利之和50427.98元，因此可知平安银行瑞虹支行在2018年6月7日至2019年5月17日期间计收的各项费用并未超过年利率24%的标准。另查明，2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行股份有限公司上海延东支行名称变更为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。2019年3月1日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字验证报告》、个人借款借据、特种转账借方传票、《机动车登记证书》、贷款罚息表等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。平安银行延东支行与被告刘欢通过电子签名方式签订的电子合同即《个人担保贷款合同》，形式合法，内容系各方当事人真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现平安银行延东支行已经按约向被告刘欢发放贷款28.6万元，被告刘欢未按合同约定履行还款义务，已有12期月供本息逾期未偿还，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，平安银行瑞虹支行有权宣布贷款提前到期并要求被告刘欢立即归还剩余贷款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因平安银行延东支行名称已变更为平安银行瑞虹支行，故平安银行延东支行在本案中的诉讼权利及义务由平安银行瑞虹支行享有和承担。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告平安银行瑞虹支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告刘欢自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，截止2019年5月17日，被告刘欢尚欠本金余额219151.07元，利息33142.9元，罚息11717.52元，复利4672.36元。对原告平安银行瑞虹支行要求被告刘欢偿还借款本息的诉请，本院在上述核算范围内予以支持，对超出部分不再支持。宣布贷款提前到期后，对2019年5月17日之后计收的逾期费用中，原告平安银行瑞虹支行主张以本金余额作为罚息的计算基数，则罚息利率应调整为年利率24%，且不得再计收复利。故2019年5月17日之后仅产生罚息，罚息以未还本金219151.07元为基数按年利率24%计算至本金付清之日止。因涉案车辆已经办理了抵押登记，原告平安银行瑞虹支行对案涉车辆享有抵押权。故对原告平安银行瑞虹支行要求对被告刘欢所有的牌号为贵Ａ×××××、发动机号为Ａ3980845Ｎ20Ｂ20Ｂ的宝马牌小型轿车享有优先受偿权的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国电子签名法》第十四条、第十六条、《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百把十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘欢于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金人民币219151.07元，利息人民币33142.9元，罚息人民币11717.52元，复利人民币4672.36元（本金、利息、罚息和复利均暂算至2019年5月17日，之后的罚息以未还本金219151.07元为基数按年利率24%计算至本金付清之日止）；二、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对被告刘欢所有的车牌号为贵Ａ×××××、发动机号为Ａ3980845Ｎ20Ｂ20Ｂ的宝马牌的小型轿车在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在上述债务范围内优先受偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行其与诉讼请求。案件受理费5070元，由被告刘欢负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  陈 蓉二〇一九年七月二十四日法官助理刘川平书记员余爽爽