福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0403民初1136号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司，住所地福建省三明市梅列区和仁新村10幢一至四层，统一社会信用代码：91350400705179135H。 法定代表人：张上志，董事长。 委托诉讼代理人：刘茜、庄建萍，福建如贤律师事务所律师。 被告：叶凤梅，女，1974年5月22日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 被告：叶于光，男，1973年12月7日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司（以下简称三明农商行）与被告叶凤梅、叶于光信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告三明农商行的委托诉讼代理人庄建萍、被告叶于光到庭参加诉讼。被告叶凤梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行向本院提出诉讼请求：1.判令叶凤梅、叶于光偿还普惠金融卡欠款本金49606.01元，利息4822.24元、违约金944.49元，合计5766.73元（该利息、违约金暂计至2019年4月18日，此后利息、违约金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至被告还清全部欠款之日止）；2.判令叶凤梅、叶于光支付律师代理费2000元。事实和理由：2016年6月27日，叶凤梅向三明农商行申请办理福万通普惠金融卡时，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据前述约定，普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据其资金使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，三明农商行有权依法停止其使用卡片、追缴全额欠款，且因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及为实现债权所产生的其他费用）均由叶凤梅承担。同日，叶于光出具共同还款承诺函，自愿以夫妻共同所有财产对叶凤梅上述债务承担共同还款责任。2016年7月22日，三明农商行经审核后向叶凤梅发放普惠金融卡一张，信用额度为50000元。自2016年8月3日起，叶凤梅先后使用该卡透支取现（转出）等，但却未按约还款。 叶于光辩称，对三明农商行的诉请没有意见。 叶凤梅未作答辩。 叶于光对三明农商行围绕诉讼请求依法提交的营业执照、叶于光、叶凤梅身份证、结婚证、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》、办卡现场照片、交易明细、配偶共同还款承诺书、利息和违约金计算清单、《委托代理协议》及其发票等证据复印件各一份无异议，本院予以确认并在卷佐证。 依据上述有效证据及法庭笔录，本院认为可以确认案件事实如下： 2016年6月27日，叶凤梅向三明农商行申请办理福万通普惠信用卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，该申请表附有《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、收费标准及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》，叶凤梅在该申请表上写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。合约主要内容为：1.福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（违约金），滞纳金（违约金）按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；2.持卡人超过还款日未偿还透支款项的，发卡人有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，并有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费等本行为实现债权所产生费用)，均由持卡人承担。当日，叶凤梅还在《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知的主要内容为：1.普惠金融卡收取的费用包括年费(300元)、透支手续费(透支本金*当期利率*透支天数)，首次申请的透支月利率为12‰，持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时利率调整为日万分之五。 同日，叶于光在《配偶共同还款承诺书》上签字承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶叶凤梅使用福万通普惠金融·麒麟卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 2016年7月22日，三明农商行经审核后同意向叶凤梅发放普惠金融卡一张，信用额度为50000元。从2016年8月3日起，叶凤梅使用该卡透支取现、消费等，三明农商行以累计透支金额为本金，按日利率万分之四计收利息。自2018年9月21日开始，因叶凤梅未按约还款，三明农商行除按日利率万分之四计收利息外，还以尚欠利息为本金，以月为周期，按5%的费率计收违约金，且以累欠利息、违约金的总和为本金，以月为周期重复计收违约金。截止2019年4月18日，叶凤梅累计透支本金49606.01元、利息4822.24元、违约金944.49元。 另查明，2019年7月2日，三明农商行就本案诉讼事宜与福建如贤律师事务所签订《委托代理协议》，福建如贤律师事务所指派律师刘茜、庄建萍作为诉讼代理人参加本案诉讼，并向三明农商行收取律师代理费2000元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。叶凤梅表示充分了解并清楚知晓三明农商行提供的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》的有关内容，其与三明农商行达成的合约未违反法律规定，对双方当事人均具有约束力。叶凤梅使用三明农商行发放的普惠金融卡透支款项后，未依约还本付息，其行为已构成违约，故三明农商行要求叶凤梅偿还透支本金及其按约定利率计收利息的诉讼请求符合双方的约定和法律规定，本院予以支持；三明农商行以月为周期，以累计欠息和违约金为基数，按5%的费率重复计收违约金，不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，也不符合双方的约定，故对三明农商行要求叶凤梅支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依据双方在合约中有关三明农商行实现债权的费用应由叶凤梅承担的约定，且三明农商行支付的律师代理费2000元符合律师收费的有关规定，故三明农商行要求叶凤梅支付律师代理费2000元的诉讼请求，本院予以支持。叶凤梅的配偶叶于光在共同还款承诺书中签字确认自愿为叶凤梅的上述债务承担共同还款责任，故叶于光应对叶凤梅的该笔借款承担共同清偿责任。叶凤梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、叶凤梅应于本判决生效之日起十日内归还福建三明农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金49606.01元； 二、叶凤梅应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司利息4822.24元（计算至2019年4月18日），此后的利息按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计算至叶凤梅还清欠款之日止； 三、叶凤梅应于本判决书生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司律师代理费2000元； 四、叶于光对叶凤梅上述债务承担共同清偿责任； 五、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1234元，减半收取617元，由福建三明农村商业银行股份有限公司负担47元，由叶凤梅、叶于光负担570元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  巫朝辉 二〇一九年七月二十六日 法官助理黄璐 书记员颜楚君 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。