河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0130民初1617号 原告王大娃，男，1950年9月10日出生，汉族，无极县人。 原告陈香蕊，女，1951年6月3日出生，汉族，无极县人。 原告刘某，女，1978年4月1日出生，汉族，无极县人。 原告王某1，女，2004年10月5日出生，汉族，无极县人。 原告王某2，男，2002年3月21日出生，无极县人。 原告王某1、王某2的法定代理人刘某，女，1978年4月1日出生，汉族，无极县人，系王某1、王某2母亲。 以上五原告委托代理人李伟良，河北佳功律师事务所律师。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地石家庄市长安区中山东路265号汇景国际4号楼1层、23层至26层，统一社会信用代码9113000080433409X9。 负责人周波，该公司经理。 委托代理人张晶，河北锦泽律师事务所律师。 被告无极县农村信用合作联社，住所地石家庄市无极县无极西路139号。 法定代表人付国锋，该社理事长。 委托代理人张彦军，该公司职工。 原告王大娃、陈香蕊、刘某、王某1、王某2与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称太平洋人寿保险）、无极县农村信用合作联社（以下简称无极联社）保险纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月4日公开开庭进行了审理。原告陈香蕊、刘某及其代理人李伟良与被告太平洋人寿保险的委托代理人张晶、被告无极联社的委托代理人张彦军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王大娃、陈香蕊、刘某、王某1、王某2向本院提出诉讼请求：1、要求二被告给付五原告意外身故保险金91000元。2、要求被告太平洋人寿保险给付五原告意外身故保险金3300元。3、诉讼费用由二被告承担。原告王大娃系王军波的父亲，陈香蕊系王军波的母亲，刘某系王军波的配偶，王某1系王军波的女儿，王某2系王军波的儿子。2016年10月，王军波在被告无极联社办理贷款业务时购买了被告太平洋人寿保险的安贷宝意外伤害保险（B款）及附加安贷宝定期寿险，保险金额为300000元人民币，王军波交付了1650元的保险费，保险期间自2016年10月13日起至2017年10月11日止，第一受益人为被告无极联社，第二受益人为五原告。2017年6月16日，王军波因意外事故身亡，同日原告便告知被告无极联社该情况，并向被告太平洋人寿保险进行了报案。2018年11月被告太平洋人寿保险赔付了被告无极联社250671.35元。王军波身故时尚欠被告无极联社贷款209000元，按照意外伤害保险（B款）约定，被告太平洋人寿保险应在身故保险金额度内给付被告无极联社209000元，剩余91000元应给付五原告。但由于二被告的原因一直没有进行理赔，进而产生了41671.35元贷款利息，该贷款利息系二被告未及时理赔产生，不应从身故保险金额度内支付，应由二被告自行承担。五原告将诉讼请求1、要求二被告给付五原告意外身故保险金91000元变更为要求被告太平洋人寿保险给付五原告身故保险金49328.65元，要求二被告给付五原告身故保险金41671.35元。另，根据附加安贷宝定期寿险合同约定，被告太平洋人寿保险给付五原告意外身故保险金3300元。现五原告依法起诉，请判准五原告之诉求。 被告太平洋人寿保险辩称，原告亲属王军波是在与他人共同故意实施倾倒有毒有害废物过程中导致中毒身故的，其明知其行为的危害性、违法性而故意为之，并且倾倒有害有毒废物是应当预见可能发生的后果，因此王军波的身故不属于遭受意外伤害所导致，不属于保险责任的给付保险金的情形。另外，与王军波共同实施倾倒有毒有害的废物人员已被无极县人民检察院向贵院已污染环境罪提起公诉，王军波也涉嫌上述罪名，只是因为其身故而未被追究，若本案与王军波同案的其他人员最终罪名成立，则王军波生前倾倒废物的行为也属于故意犯罪的行为。根据保险条款第2.4条第一款第二项的规定，被保险人故意犯罪导致身故的，保险公司不承担给付保险金责任。无极县人民检察院提起的公诉案件对本案的审理结果，保险公司认为有决定性的影响，决定了王军波身故情形是否属于保险条款约定的赔付情形。因此本案应该先行中止等待刑事案件的结果，或者驳回原告的起诉。 被告无极联社辩称，王军波于2016年10月12日在联社贷款300000元，当时在太平洋人寿保险入保两份保险，保额为300000元，保费为1650元，第一受益人为无极联社。2017年6月16日，王军波身亡，随后联社发起申请赔偿程序，到2018年9月5日王军波尚欠联社贷款本金209000元，利息41671.35元，合计250671.35元。保险公司核定后，于2018年11月13日按保单相关条款约定，如数赔偿联社贷款本息损失250671.35元。原告诉联社没有及时理赔进而产生了41671.35元的贷款利息，称该贷款利息包括信用社在内的二被告未及时理赔产生。因联社对原告没有赔偿义务，不是赔偿的主体，同时联社也是受损失方，原告要求联社赔付五原告身故保险金91000元没有法律依据，也与事实不符。 根据原被告的诉辩，本案原被告争议的焦点是：原告要求被告太平洋人寿保险给付安贷宝意外保险（B款）保险金49328.65元，要求被告太平洋人寿保险、无极联社给付安贷宝意外保险（B款）保险金41671.35元，要求被告太平洋人寿保险给付附加安贷宝定期寿险3300元的事实依据和法律依据。 原告向本院提供证据有： 1、保险单，证明王军波在被告太平洋人寿保险投保安贷宝意外保险（B款），附加安贷宝定期寿险。经质证，被告太平洋人寿保险、无极联社均无异议。 2、无极县公安局、无极县丧葬管理所、无极县郝庄乡牛辛庄村村民委员会共同出具的王军波意外死亡的证明的复印件，并称原件已交由被告无极联社，用于理赔，证明王军波是意外死亡。经质证，被告太平洋人寿保险称，证据是复印件，应该有原件进行核实。另外，根据最高院司法解释，单位出具的书证应该加盖单位公章，并且有书写人和负责人签字确认，上述证据缺少上述法律要件，为无效证明，合法性不认可。被告无极联社的质证意见同保险公司意见。 3、原告陈香蕊与被告无极联社高明国主任2019年6月22日的通话录音，证明原告于2017年6月16日或是17日向其报案。经质证，被告无极联社称，确认不了是不是和高主任的通话录音。被告太平洋人寿保险称，对通话录音真实性不认可，不能确定通话双方的身份，对关联性不认可，录音中只提到了报案，并没有明确是报什么案，是不是本案险种不清楚，而且王军波也入有其他保险，不能确定是该保险。 4、王军波贷款明细,证明王军波死亡时欠贷款本金209000元，不欠贷款利息，被告太平洋人寿保险应给付被告无极联社保险金209000元，应给付五原告保险金91000元。经质证，被告太平洋人寿保险称，保险金的受益额度应以被告无极联社索赔时即2018年9月5日贷款所欠本息250671.35元确定。被告无极联社称，截至2017年6月16日王军波是欠贷款本金209000元，不欠贷款利息，但是保险金的受益额度应以索赔时即2018年9月5日贷款所欠本息250671.35元确定。 5、安贷宝意外保险（B款）和附加安贷宝定期寿险条款，证明保险金的受益额度是以索赔时间确定，但索赔时间就是报案时间即2017年6月16日。经质证，被告太平洋人寿保险称保险金的受益额度应以受益人提出索赔时间确定，即被告无极联社2018年9月5日申请索赔的时间。被告无极联社的质证意见同被告太平洋人寿保险的意见。 被告太平洋人寿保险提供证据有：安贷宝意外保险（B款），无极县人民检察院起诉书，证明王军波系故意犯罪死亡，属于责任免除，并称保险公司对联社的赔付是因为王军波的借款利息一直产生，债务一直在增加，也考虑与信用社的长期合作关系，是自愿对信用社的损失进行了弥补，并不是因为本案属于保险责任情形而进行的理赔。经质证，原告称没有证据证明王军波系故意犯罪死亡，且原告提供的公安机关的证明已经确认为意外死亡。被告无极联社称，王军波参与倾倒有毒废物致其等人死亡，社会影响极大，众所周知，信用社与保险公司经过多次协商，才确认理赔等相关事宜，信用社并无懈怠问题。 经审理查明，2016年10月，王军波在被告无极联社办理贷款业务时向被告太平洋人寿保险投保安贷宝意外伤害保险（B款），保险金额为300000元人民币，交付保险费1650元，保险期间自2016年10月13日起至2017年10月11日止，第一受益人为无极联社，第二受益人为法定。保险合同约定身故保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。如身故保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付第二受益人。该保险还附加安贷宝定期寿险，保险金为保险费的200%。2017年6月16日，王军波身故。2018年11月被告太平洋人寿保险给付被告无极县联社保险金250671.35元，该保险金金额以2018年9月5日王军波所欠的借款本息总额确定，其中209000元为王军波死亡时所欠的借款本金，41671.35元为王军波死亡时至2018年9月5日所欠的借款利息。原告王大娃系王军波的父亲，原告陈香蕊系王军波的母亲，原告刘某系王军波的配偶，原告王某1系、王某2系王军波的子女，即五原告为保险合同约定的第二受益人。现五原告对被告太平洋人寿保险给付被告无极联社的保险金金额有异议，遂诉来本院。 本院认为，王军波向被告太平洋人寿保险投保的安贷宝意外伤害保险（B款）及附加安贷宝定期寿险保险，合法有效，本院予以确认。被告太平洋人寿保险辩称王军波是故意犯罪导致身故，属于责任免除，但五原告对此提供有公安机关出具的意外死亡的证明，且事实上保险公司也向第一受益人支付了保险金，故其也应向第二受益人支付保险金。对于第一受益人与第二受益人保险金金额的确定，双方意见不一，即对未还贷款本息总额应当以什么时间确定。本案保险事故发生在2017年6月16日，而被告太平洋人寿保险对被告无极联社的受益额度以王军波死亡一年多后的2018年9月5日的贷款本息总额250671.35元确定，与王军波死亡时的贷款本息总额209000元，相差40000余元。由此可见，理赔时间越晚贷款本息总额就会越多，第一受益人的受益额度就会越多，相应第二受益人受益额度就会越少，如此这将会有损第二受益人的利益，对第二受益人有失公平。故对受益人的受益额度不能以理赔时间的早晚来确定。保险事故发生，保险人给付保险金的条件成就。第一受益人与第二受益人的受益额度应以保险事故发生时的贷款本息总额予以确定，是较为公平合理的，故被告太平洋人寿保险应给付被告无极联社保险金209000元，应给付五原告保险金91000元。鉴于保险金是由保险人给付的，被告太平洋人寿保险多给付被告无极联社保险金41671.35元，是被告太平洋人寿保险的责任，五原告没有要求被告无极联社予以返还的权利，可由被告太平洋人寿保险另行向被告无极联社要求返还。因第一受益人的受益额度为未还贷款本息总额，未超过保险金额，故对于附加安贷宝定期寿险保险金应给付第二受益人，保险金为保险费1650元的200%，即3300元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、十四条、三十条的规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河北分公司于判决生效之日起十日内给付原告王大娃、陈香蕊、刘某、王某1、王某2安贷宝意外伤害保险（B款）保险金91000元，给付原告王大娃、陈香蕊、刘某、王某1、王某2附加安贷宝定期寿险保险金3300元。 二、驳回原告王大娃、陈香蕊、刘某、王某1、王某2的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2158元，减半收取计1079元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河北分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员 郭 斌 二〇一九年七月二十九日 书记员 司伟娜