贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5372号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：王洪翠，女，1978年8月13日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：方礼超，男，1966年9月20日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告王洪翠、方礼超金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪，被告王洪翠到庭参加诉讼。被告方礼超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告王洪翠偿还原告借款本金193217.04元及其利息1452.99元、罚息726.50元、复利0元，共计195396.53元（金额皆计算至2019年4月10日，实际金额按合同约定计算至被告清偿日为止，利息本清）；二、判令被告方礼超对上述债务承担连带保证责任；三、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2017年12月26日，原告与王洪翠、方礼超签订编号为6661120170002239《个人保证人借款合同》，合同约定：原告向王洪翠发放本金19.8万元整，用于借新还旧的短期借款，借款期限自2017年12月26日起至2018年12月20日止，借款利率为月利率11.28%，还款方式为到期还本，按月结息，即贷款期限内按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收付息。合同签订时，方礼超还向王洪翠的该笔借款签订了《担保人承诺函》承诺向该笔借款提供连带保证责任。合同签订后，原告于2017年12月26日向王洪翠发放借款19.8万元整，但王洪翠借款后未按时偿还借款本息，方礼超也未履行保证责任，至原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告王洪翠辩称，借款属实。所有的借款都由我承担，希望不要追究担保人的责任。被告方礼超未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2017年12月26日，云岩富民村镇银行作为贷款人，王洪翠作为借款人，方礼超作为保证人，各方共同签订编号为6661120170002239的《个人保证借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放19.8万元的短期贷款用于借新还旧，借款期限自2017年12月26日起至2018年12月20日止，借款利率为月利率11.28‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）和实现债权的费用（含诉讼费、律师代理费等）。合同签订后，云岩富民村镇银行于2017年12月26日向王洪翠发放贷款19.8万元。王洪翠出具的借款借据上约定借款月利率为11.28‰，借款到期为2018年12月20日。在合同履行过程中，王洪翠未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。截止2019年4月10日，云岩富民村镇银行主张王洪翠尚欠借款本金193217.04元，利息1452.99元、罚息726.50元。前述费用中，云岩富民村镇银行认为借款到期后对逾期本金按贷款利率继续计收利息，对逾期本金按贷款利率的50%计收罚息。另查明，云岩富民村镇银行提交系统统计欠款数据主张王洪翠截止2019年4月10日尚欠本金193217.04元，应收本期表外利息2179.49元。经本院核实，应收本期表外利息2179.49元实为2019年3月21日至4月10日对未还本金计收的罚息。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人保证借款合同》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告王洪翠、方礼超签订的《个人保证借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告王洪翠发放贷款19.8万元，被告王洪翠未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告王洪翠偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息及复息。原告云岩富民村镇银行在本案诉请中所主张的在借款到期后计收的利息和罚息之和实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的罚息，本院对该部分逾期费用的表述进行调整，以罚息进行表述；复息实为复利，之后以复利进行表述。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告王洪翠欠款情况。被告王洪翠自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿，不再处理。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年4月10日，被告王洪翠尚欠借款本金193217.04元，利息0元，罚息2179.49元，复利0元。故原告云岩富民村镇银行要求被告王洪翠偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不予支持。因借款期限内的应付利息已经清偿，2019年4月10日之后不再产生复利，仅产生罚息，罚息以未还本金193217.04元为基数按罚息利率月利率16.92‰计算至本金付清之日止。被告方礼超自愿为被告王洪翠的涉案债务提供连带保证担保，故对原告云岩富民村镇银行要求被告方礼超对被告王洪翠的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院均予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王洪翠于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币193217.04元，罚息人民币2179.49元（本金和罚息均暂计算至2019年4月10日，之后的罚息以未还本金193217.04元为基数按月利率16.92‰计算至本金付清之日止）；二、被告方礼超对被告王洪翠的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4208元，减半收取2104元，由被告王洪翠、方礼超共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年七月二十二日法官助理刘川平书记员余爽爽