福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4310号 原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。 代表人：潘春兰，主任。 委托诉讼代理人：王伟勇，男，该社职员。 被告：许志清，男，1965年5月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄淑琴，女，1967年7月19日出生，汉族，住惠安县。 被告：许志明，男，1968年7月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：许明珠，女，1977年11月6日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社（简称东桥信用社）与被告许志清、黄淑琴、许志明、许明珠信用卡纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：一、判决被告许志清立即归还原告信用卡透支本金122940.74元，并支付相应的透支利息、违约金（截止2019年4月21日的透支利息13419.29元、违约金3028.52元；自2019年4月22日起至款项还清之日止，按双方约定计）。二、判决被告黄淑琴共同承担因被告许志清使用普惠卡而发生的全部债务。三、判决被告许志明、许明珠二人对上述债务偿还承担连带保证责任。事实和理由：许志清于2015年4月27日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），并签订《普惠金融信用卡申请表》及《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》（简称《领用合约》），双方约定：普惠卡有效期限3年，普惠卡逾期自动失效，但甲方（许志清）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡支持随借随还，以甲方透支金额按日计收利息。甲方未能在到款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部份，超过信用额度部份的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部份的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）。普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。黄淑琴自愿共同承担因许志清使用该普惠卡而发生的全部债务。许志明、被告许明珠自愿在普惠卡申请表签名确认作连带责任保证担保。担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；约定还款期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。约定还款账户为许志清在原告处办理的借记卡，卡号62×××01。普惠金融信用卡申请表签订后，原告于2015年4月27日审批通过，授信额度叁万元，2015年5月4日原告依约向许志清发放卡号为62×××00的普惠卡，授信期限36个月，每月21日为账单日，许志清激活普惠卡后开始使用，用卡期间授信额度提升到122950元。许志清于2018年9月18日逾期后，截止至2019年4月21日许志清已透支本金122940.74元，期间产生利息未归还13419.29元，违约金未归还3028.52元。经原告多次向被告催讨，但许志清拒不归还，担保人也不履行担保义务。截止原告起诉时许志清尚欠原告普惠卡透支本金122940.74元和相应的透支利息13419.29元、违约金3028.52元。 被告许志清书面答辩称，许志清于2015年4月27日向原告申请办理普惠卡后，均有按时偿还借款本息，所以原告才会给许志清提升借款额度，因近年来许志清身患疾病无法正常工作，还款能力不足，许志清妻子黄淑琴在工厂打工，辛苦几年交的“会仔钱”，因会头卷款逃跑，许志清家庭经济陷入困境，因此才会拖欠原告款项，并非恶意欠款。担保人许志明、许明珠存在工作不稳定情况，许志明的儿子和儿媳均是残疾人，需要抚养，家庭经济也特别困难，完全没有偿还能力。请求法院判决分期付款偿还原告款项，准许许志清在2021年5月前还清，并判决减轻利息、免除违约金。 被告黄淑琴、许志明、许明珠均未作答辩。 在本院审理过程中，原告东桥信用社提供以下证据：1.原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2.居民身份证复印件4份、户口簿1份、结婚证1份，以此证明四被告的基本身份情况，以及证明许志清与黄淑琴为夫妻关系。3.《普惠金融信用卡申请表》[附《领用合约》]1份，以此证明许志清向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。4.信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明许志清信用卡相关信息、使用情况。5.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2015年4月27日,许志清向原告申请办理普惠金融信用卡（卡号62×××00），原告审核后予以办理，双方并就许志清申领使用普惠卡达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，许志清应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效,但许志清使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡支持随借随还，以许志清透支金额按日计收利息；许志清未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。黄淑琴自愿共同承担因许志清使用该信用卡而发生的全部债务。许志明、许明珠自愿对许志清在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。许志清在使用该卡进行交易过程中，结欠原告借款本金122940.74元及利息、违约金（截止2019年4月21日的透支利息13419.29元、违约金3028.52元）未偿还，黄淑琴、许志明、许明珠也未依约履行相应义务。 综上事实，本院认为，许志清向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。许志清未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求许志清偿还结欠的信用卡借款本金122940.74元及透支利息、违约金（截止2019年4月21日的透支利息13419.29元、违约金3028.52元；自2019年4月22日起至款项还清之日止，按双方约定计），依据和理由充分，应予支持。黄淑琴自愿共同承担因许志清使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求黄淑琴共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。许志明、许明珠为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求许志明、许明珠承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。许志明、许明珠承担保证责任后，有权向许志清、黄淑琴追偿。许志清要求延期或分期偿还借款及减轻利息、免除违约金，理由和依据不足，且原告不予同意，故本院对许志清的上述要求不予采纳。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许志清、黄淑琴应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社信用卡借款本金122940.74元及透支利息、违约金（截止2019年4月21日的透支利息13419.29元、违约金3028.52元；自2019年4月22日起至款项还清之日止，按双方约定计）。 二、被告许志明、许明珠对被告许志清、黄淑琴的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许志清、黄淑琴追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3088元，减半收取1544元，由被告许志清、黄淑琴、许志明、许明珠负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇一九年七月二十二日 书记员  谢伟达 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  1