江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1283民初4212号原告：张海平，男，1980年2月14日出生，汉族，住泰兴市。原告：丁美凤，女，1953年12月12日出生，汉族，住泰兴市。原告：吴霜，女，2011年8月29日出生，汉族，住泰兴市。原告：吴梅，女，2005年12月31日出生，汉族，住泰兴市。委托诉讼代理人：沈俊峰，泰兴市泰兴法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司，住所地泰兴市国庆西路57号。负责人：钱俊，经理。委托诉讼代理人：叶秀琴，江苏律园律师事务所律师。原告张海平、丁美凤、吴霜、吴梅与被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张海平及四原告的共同委托诉讼代理人沈俊峰、被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司的委托诉讼代理人叶秀琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张海平、丁美凤、吴霜、吴梅向本院提出诉讼请求:1.被告支付原告保险理赔款50000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年6月22日，王建宏与吴春红签订了房屋建筑协议书一份，约定由吴春红承包王建宏家中房屋建造，吴春红将其中的立模、现浇分包给曹余华，吴红星受雇于曹余华。2018年8月7日，早上5点半左右，吴红星进入施工现场突然意外死亡。2017年12月10日吴红星向原告投保了一份人身意外伤害保险，保单约定被保险人意外身故赔偿50000元。事故发生后，原告多次找被告协商理赔事宜，但被告拒不理赔。原告为维护自身合法权益，特具状诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司辩称，吴红星的居民死亡医学证明推断书的死亡原因一栏写的是猝死，吴红星是因个人身体原因引起的死亡，而吴红星投保的意外伤害保险条款对于意外伤害的释义，指的是以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害，故吴红星因个人疾病猝死不属于被告理赔范围。另外，根据意外伤害保险条款2.2.1(8)疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死，被告也不承担赔偿责任，请求驳回原告的诉讼请求。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月10日，吴红星作为投保人向被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司购买“人身意外伤害保险个人保险”一份（保单号PEAA20173212Q000E00563），保障内容为：1.意外身故、残疾给付保险金额50000元；2.意外医疗费用补偿（给付比例80%，每次事故免赔额100元）金额20000元；3.意外住院津贴金额5400元。保险费100元。保险期间为2017年12月11日至2018年12月10日。2018年6月22日，王建宏与吴春红签订协议书一份，约定由吴春红承包王建宏家中房屋建造，工程按建筑实际面积每平方米付乙方750元。吴春红将其中的立模、现浇分包给曹余华。吴红星受雇于被告曹余华，工资由曹余华发放。2018年8月7日早上5点半左右，吴红星进入施工现场准备施工时突然倒地，后被送至泰兴市珊瑚卫生院抢救无效死亡，经泰兴市珊瑚卫生院诊断为“猝死”。另查明，本案原告丁美凤、张海平、吴梅、吴霜分别系吴红星的母亲、配偶、长女、次女，除本案四原告外，吴红星无其他第一顺序法定继承人。本案审理过程中，被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司向本院提供该公司《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》一份，该条款第2.2.1条（责任免除：原因除外）载明，疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死（释义见8.4）。第8.2条载明，“意外伤害”的释义为：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。第8.4条载明，“猝死”的释义为：外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的意外的死亡。本院认为，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。本案中，吴红星与被告签订的人身意外伤害保险合同系双方当事人的真实意思表示，保险合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。现吴红星在保险期间内身故，本案四原告作为吴红星的第一顺序法定继承人，有权依照《中华人民共和国保险法》第四十二条、《中华人民共和国继承法》第十条的规定，向被告主张案涉合同保险理赔金。关于吴红星的死亡是否属于本案保险理赔范围的问题。首先，本案中，吴红星死亡后，泰兴市珊瑚卫生院出具的死亡医学证明书，证明死亡原因为猝死。关于“猝死”，法医学上指“平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化而发生的急骤死亡”。通常认为，猝死的原因主要可以分为两类：一为病理性的，诸如心血管疾病、中枢神经系统疾病、呼吸系统疾病、消化系统疾病等内部原因；二为非病理性的，诸如精神过度紧张、暴饮暴食、轻微外伤、冷热刺激、过度疲劳等外部原因。《中国保险监督管理委员会关于印发人身保险条款存在问题示例的通知》第三条第24项表示：将意外伤害释义为“指遭受外来的、非本意的、突然的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件，而未将被保险人因‘非病理性猝死’包括在内，且除外责任中也不包括此项内容是导致猝死类保险争端频发的主要原因。”这也表明导致猝死的原因可能是病理性的，也可能是非病理性的。猝死只是死亡的一种特殊状态，是死者的一种临床表现形态，并不是死亡的原因，因此不能将猝死等同于因自身疾病死亡。本案保险为意外伤害险，被告提供的该公司《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》没有对非病理性猝死是否属于意外伤害作出明确界定。根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，对合同条款有两种以上解释时，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，对于非病理性的猝死应当认定为属于意外伤害险的理赔范围。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。第二十二条规定，保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。本案保险事故发生后，吴红星家属已经通知了保险人中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司，并告知了吴红星猝死这一事实，已完成了自己的初步证明义务。此时，被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司作为从事保险工作的专业机构应负有协助、指导作为普通人的保险受益人的义务，但被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司并未要求吴红星的家属补充提供相关证明和资料，亦未主张对吴红星进行尸体解剖，导致无法查清吴红星猝死的真正原因。审理中，被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司也未举证证明吴红星是因自身疾病引起的猝死，故应承担相应的不利后果。因此，应当认定吴红星的死亡属于本案保险的理赔范围，被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司应当按照保险合同的约定，履行赔付责任。其次，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”依照上述法律规定，订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果，应以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释。本案中，虽然被告提供的该公司《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》载明了猝死属保险条款约定的免责情形。但经本院释明，被告并未能举证证明在吴红星投保时，该公司已向吴红星出示提交了上述保险条款，并对条款中的免责条款尽到了提示、解释说明义务。对此，被告应承担举证不能的不利后果。综上，因被告主张的免责条款依法不产生效力，被告应按照合同约定向本案四原告支付保险理赔金50000元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十一条、第二十二条、第三十条、第四十二条、《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司于本判决生效之日起十日内支付原告张海平、丁美凤、吴霜、吴梅保险理赔款50000元。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计525元，由被告中国人民财产保险股份有限公司泰兴支公司负担（此款原告已垫付，被告在给付上述款项时一并加付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判员  鞠绮二〇一九年七月十五日书记员  张楠