贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5821号原告贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行，住所地：贵州省贵阳市修文县龙场镇高涧河与小夹角片区文城逸都C1栋1单元1层4层5号门面。法定代表人：唐瑜，职务：行长。委托诉讼代理人熊伟、代用，贵州驰远律师事务所律师。被告朱鑫，男，1970年1月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托代理人朱庆，男，1974年1月19日出生，汉族，住址同上。原告贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行（以下简称“农商行修文支行”）诉被告朱鑫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人熊伟、被告朱鑫委托代理人朱庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年7月29日，原告贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行（贵阳农村商业银行股份有限公司江西村支行）与被告朱鑫签订了《个人借款合同》，约定由原告向被告朱鑫发放借款25万元用于房屋装修。借款期限自2014年7月29日至2017年7月28日，贷款利率按月利率8.9688‰（浮动利率，基准利率上浮75%），按季结算利息。按月付息，分期还款，每半年归还本金贰万元。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自逾期之日起计收复利。贷款逾期罚息利率按贷款利率基础上加收50%。被告若违反本合同第十条第一款规定的义务，原告有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用/（或提前收回部分或全部贷款），并应按借款本金的5‰收取违约金。被告方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。2014年7月29日，被告作为抵押人与原告作为抵押权人签订《抵押合同》，约定被告以其所拥有的位于贵阳市云岩区房屋对其案涉借款提供抵押担保，抵押担保范围为上述借款合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，并于2014年7月31日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2014年8月1日按照约定发放贷款25万元，截止至2018年11月12日，被告共计偿还款项32715.26元（其中偿还本金24066.65元，支付利息8648.61元），被告未按期还本付息，已构成违约，原告为维护自身合法权益，遂诉至本院，请求判令：一、被告朱鑫偿还原告借款本金225933.35元及截止至2018年11月12日的欠付利息31453.85元、复利23463.17元、罚息71821.59元，并支付自2018年11月12日起以实际欠付本金为基数按月利率10.3906‰利率标准计算至借款本金清偿之止的罚息，同时计算复利；二、被告朱鑫向原告支付逾期还款违约金1250元、律师费17696.10元；三、原告对被告提供的位于贵阳市云岩区的抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款在上述诉请第1、2项范围内享有优先受偿权；四、本案诉讼费、保全费、公告费由被告负担。被告朱鑫辩称欠款属实，现在被告经济比较困难，无法一次性还清，已经和银行协商过，还没有结果。经审理查明：2014年7月29日，原告作为贷款人（乙方），被告朱鑫作为借款人（甲方），双方共同签订《个人借款合同》，主要约定：1、借款25万元用于房屋装修，借款期限36个月，实际放款日和到期日以借款借据为准；2、贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮75%，自起息日起如遇基准利率变动，则由乙方按中国人民银行的规定作相应调整，无需另签订合同或经甲方同意。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；3、本合同项下贷款按月结息，结息日为每月的第20日。还款按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日，采用等额本息还款法；4、甲方未按期归还债务本息即构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还到期及未到期债务的本金、利息及费用，按贷款本金的5‰向甲方收取违约金。借款到期前，未按时还清利息的，按贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；5、甲方违约致使贷款采取诉讼等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、律师费等实现债权的费用。2014年7月29日，被告作为抵押人（甲方），原告作为抵押权人（乙方），共同签订《抵押合同》，主要约定：1、为确保朱鑫（债务人）与乙方签订的编号为江西村201407030号《个人借款合同》（主合同）的履行，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保；2、抵押担保范围为债权本金人民币25万元及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；3、抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止；4、抵押物为被告朱鑫名下位于云岩区房屋（筑房权证云岩字第××号）。2014年7月31日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记，取得筑房他证云岩字第××号他项权证。2014年8月1日，原告向朱鑫发放了借款25万元。朱鑫向原告出具借款借据载明借款25万元，借款日期为2014年8月1日，到期日为2017年7月31日。后在合同履行过程中，被告朱鑫未按约定偿还贷款，原告主张截止借款到期日，被告尚欠原告本金225933.35元，利息33117.78元，罚息2927.08元，复利10975元。借款到期至2019年6月4日，尚欠本金225933.35元，利息33117.78元，罚息85765.18元，复利31306.02元。原告表示，复利系罚息加利息（所有利息）适用罚息利率计算的，借款到期后所有利息是33117.78元。另查明，中国银监会贵州监管局文件黔银监复[2018]89号《贵州银监局关于贵阳农村商业银行江西村支行名称变更的批复》载明：“同意贵阳农村商业银行股份有限公司江西村支行更名为贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行”。上述事实，有原、被告的陈述及原告提交的《个人借款合同》、《借款借据》、《抵押合同》、流水清单、利息清单表等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告朱鑫签订的《个人借款合同》、《抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告已向被告朱鑫发放借款25万元，被告朱鑫在借款到期后未能清偿借款本金，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告朱鑫立即偿付剩余借款本金，并按照合同约定支付相应罚息和复利。关于被告朱鑫的欠款情况，经本院核实，截止借款到期日即2017年7月31日，被告朱鑫尚欠贷款本金225933.35元、借期内正常利息33117.78元，借期内罚息2927.08元，借期内复利10975.59元；借款到期后2017年8月1日至2019年6月4日，被告尚欠借款本金和正常利息不变，罚息为55277.65元（本金225933.35元×罚息月利率10.390625‰×673天=55277.65元），复利8102.71元（利息33117.78元×罚息月利率10.390625‰×673天=8102.71元）。综上：截止2019年6月4日，被告朱鑫尚欠原告借款本金225933.35元、利息33117.78元、罚息58204.73元、复利19078.3元。之后的罚息以未还本金225933.35元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮75%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项还清之日止；复利以未还利息33117.78元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮75%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部本金还清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年8月1日重新确定罚息利率。因原告计算复利系将所有利息包含罚息累计相加后作为基数计算所得，属于多重利滚利，且借款到期后的罚息、复利计算利率标准及天数错误，本院予以纠正，故对原告主张超出的部分予以驳回。关于原告要求被告朱鑫支付违约金1250元的诉请，因原、被告已在《个人借款合同》中对违约金的支付进行了约定，现被告朱鑫未按约定偿还借款已构成违约，根据合同约定应按贷款本金5‰向原告支付违约金即1250元。故原告该项诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。对于律师费，虽原告提交了委托代理合同证实原告为实现债权委托了代理律师，但并未提供依据证实律师费已实际支付，故对律师费的主张本院不予支持。被告朱鑫自愿提供其名下位于云岩区房屋（筑房权证云岩字第××号）作为涉案借款的抵押担保，现朱鑫未按约定履行还款义务，已构成违约，根据双方签订的《抵押合同》，原告有权对该房屋享有抵押权，并对折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权数额内优先受偿。关于原告主张的保全费、公告费，因该费用未实际发生，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、被告朱鑫于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行借款本金人民币225933.35元、利息人民币33117.78元、罚息人民币58204.73元、复利人民币19078.3元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2019年6月4日，之后的罚息以未还本金225933.35元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮75%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项还清之日止；复利以未还利息33117.78元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮75%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部本金还清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年8月1日重新确定罚息利率。）；二、被告朱鑫于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行逾期还款违约金1250元；三、原告贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行对被告朱鑫名下位于云岩区房屋（筑房权证云岩字第××号）享有抵押权，并对折价或拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债权范围内优先受偿；四、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司修文支行其余诉讼请求。案件受理费6874元，减半收取3437元、保全费2378元，由被告朱鑫负担（该款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇一九年七月二日法官助理杨韵雯书记员顾正武