秦皇岛经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0391民初1424号原告：深圳博泽商业保理有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******，统一社会信用代码：91440300MA5F50146A。法定代表人：王亚楠，经理。委托诉讼代理人：赵立新，河北华伦律师事务所律师。被告：袁伟，男，1987年12月26日出生，汉族，现住秦皇岛市抚宁区。原告深圳博泽商业保理有限公司与被告袁伟民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月4日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人赵立新、被告袁伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告袁伟偿还原告借款本金100000元及利息，利息自2015年6月30日起至本息全部给付完毕之日止按年利率24%计算利息；2、诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2014年5月23日，出借人廉秀华与被告袁伟通过秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（下称达飞公司）签订了《循环借款协议》，在额度有效期届满前30日，若双方无异议，则额度有效期自动延续12个月，单笔借款期限最长不超过90日。协议还约定出借人发放借款和被告还款都是通过授权达飞公司向第三方支付机构发出指令来完成。被告通过操作“达飞移动支付”APP在借款可用额度范围内自由搭配借款并还款。协议同时还约定了利息、服务费、各方的权利和义务、被告的陈述和保证、违约责任、债权转让、纠纷解决等事项。协议签订后，2015年4月17日至2015年5月19日出借人廉秀华通过易智付公司向被告支付借款100000元。借款到期后，达飞公司协助出借人多次找被告或委托他人向被告催要上述借款及利息、违约金等损失，但被告至今没有足额偿还欠款。2019年1月28日，出借人廉秀华与原告签订了《债权转让合同》，根据合同约定，廉秀华将该笔借款本金、利息、违约金及为实现债权产生的全部费用等全部债权转让给原告，原告成为上述债权的债权人。依据法律规定及《债权转让合同》约定，被告应当向原告履行还款义务。上述协议签订后，根据法律规定和《循环借款协议》中约定的通知送达方式，达飞公司以邮寄方式向被告通知了该债权转让的事实。原告认为，被告违反《循环借款协议》约定的内容，且没有及时归还款项，被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此，原告特依《循环借款协议》约定的争议解决方式向秦皇岛开发区人民法院提起诉讼，请求法院判决被告承担责任，以维护原告合法权益。被告袁伟辩称，原告说的移动支付的事情我没有操作过，都是一个叫温顺林的（是我姨夫），2013年跟我要银行卡说给我打10万元钱，他没说是达飞借款的事，我就给他送去了，差不多过了十多天银行卡里多了十万块钱，我给温顺林打电话说钱到账了，我一直以为是工程款，然后他就把钱取走了，下个月他就把钱转回了卡里，第二个月钱存进去没多长时间就转走了，后来达飞业务员找我说是达飞贷款，我就给温顺林打电话说这个事，要是知道是贷款我不会借给他银行卡的，我不知道怎么贷的款，而且钱我也没有花到，我不同意偿还借款。本院经审理查明以下事实：2014年5月23日，被告作为借款人（甲方）、廉秀华为出借人（乙方）与秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（丙方）签订《循环借款协议》一份，约定：鉴于甲方有一定的资金需求，乙方同意为甲方提供循环借款，丙方为有资金需求的借款人搭建一个安全、透明、便捷的网络借款交易平台“达飞移动支付”，丙方利用先进的管理技术，为借款人提供借款咨询、借款评估、借款方案设计、借款资金推荐及借款管理等服务。甲方可申请的借款额度为100000元。乙方有权随时调整甲方的最高借款额度。额度内单笔借款的金额以乙方通过第三方支付机构向甲方专用账户汇款记录和凭证为准。本协议所称循环借款是指由甲方提出借款申请，并提供符合乙方要求的借款申请条件，经乙方同意，甲方可在乙方给予的借款额度有效期内自行搭配每次使用的金额，随借随还、循环使用，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本协议项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。借款额度有效期自2014年5月23日至2015年5月22日，在额度有效期届满时，未使用的借款额度自动失效。额度有效期届满前30日，若甲乙双方无异议，额度有效期自动延续12个月，单笔借款期限最长不超过90日。乙方发放借款系通过授权丙方向第三方支付机构发出支付指令完成。利率条款约定：乙方发放借款后可能享有的预期收益率为每月3%。协议第六条约定了被告用于接受借款及还款的账户信息。协议第七条约定：甲方还款系通过授权丙方向第三方支付机构发出指令，将其专用账户中的款项扣划至乙方账户中得以实现。协议第十四条约定：乙方可以将本协议项下的权利全部或部分转让给第三人，在乙方的债权转让后，甲方需要对债权受让人继续履行还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。协议第十三条约定：本协议项下的所有通知应以书面形式发出，除另有约定外，各方指定本协议载明的地址为通讯及联系地址，丙方就本协议给予甲方的任何通知、要求或其它函件，一经按本协议记载的或按甲方以书面通知丙方变更后的地址发出即视为已送达。同日被告与达飞公司、易智付科技（北京）有限公司签订了《三方代扣授权协议》一份，被告授权达飞公司向易智付公司发出扣划指令，由易智付公司从被告的账户中扣划约定的款项，代付至乙方指定的银行账户。原告提交易智付公司向被告付款证明，证实2015年4月17日至2015年5月19日易智付公司向被告袁伟账户支付借款100000元。原告提交秦皇岛市达飞贷款代理有限公司出具的被告还款证明，证实被告袁伟线上还款利息4093.55元，利息按月利率3%从2015年5月19日起冲抵至2015年6月29日。2019年1月28日，廉秀华与原告签订《债权转让合同》一份，约定廉秀华向原告转让其对被告的全部债权，达飞公司将债权转让情况以邮政专递方式向被告发送了通知。以上事实，有当事人陈述、《循环借款协议》、《三方代扣授权协议》、向被告付款证明、被告还款证明、债权转让合同、通知函、邮政专递等证据在卷佐证。本院认为，本案的争议焦点是：一、原出借人与被告签订的《循环借款协议》是否有效；二、原出借人与原告债权转让是否成立；三、被告如何承担偿还原告借款本金、利息的义务。首先，关于《循环借款协议》效力问题。本院认为，通过网络贷款平台进行资金融通是自然人之间借贷方式之一，原出借人廉秀华与被告袁伟经由达飞公司网络借款交易平台进行的民间借贷行为从形式上符合有关规定，三方签订的《循环借款协议》其内容不违反法律法规强制性规定，能够证明借贷双方存在民间借贷的合意。原告提交的第三方支付机构易智付科技（北京）有限公司出具的付款凭证，能够证明向被告袁伟支付了借款，被告承认其名下银行账户收到了所借款项，《循环借款协议》已得到实际履行，故《循环借款协议》应为有效协议。第二，关于债权转让问题。协议各方在《循环借款协议》中对债权转让事宜进行了约定，原告与廉秀华签订的《债权转让合同》内容亦不违反相关规定，应为有效合同，原告取得原出借人对被告袁伟的全部债权。债权转让后，向被告邮寄了债权转让通知，该债权转让对债务人即本案被告发生效力，被告应向原告承担偿还借款义务。第三，被告如何承担偿还原告借款本金、利息的问题。《循环借款协议》中约定“乙方可能享有的预期收益率为每月3%”，该条属于对借款应支付利息的约定，但约定的利率标准不够明确，原告当庭提交了被告在履行合同期间偿还利息情况，被告对于按月利率3%支付利息未提出异议，应视为双方对月利率3%予以认可，且该利率标准不违反相关规定，对于利息已经按月利率3%履行的部分本院不予干涉。对于被告未支付的利息，原告诉请按照年利率24%主张，符合最高人民法院民间借贷司法解释的规定，本院予以支持。被告对于原告提交的《循环借款协议》及《三方代扣授权协议》中本人签字不予认可，未提交证据证实，且被告所属银行账户中收到了原出借人通过第三方支付机构支付的借款，借款协议已实际履行，被告将其所属银行卡借与他人使用、其本人不承担偿还借款义务的抗辩，没有事实和法律根据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第二百零七条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十六条规定，判决如下：被告袁伟于本判决生效之日起五日内偿付原告深圳博泽商业保理有限公司借款本金100000元及利息（利息自2015年6月30日起至本金给付完毕之日止按年利率24%计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元、减半收取1150元，由被告袁伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审判员  孟凡江二〇一九年七月三十日书记员  杨 阳