锡林浩特市人民法院民 事 判 决 书（2019）内2502民初1977号原告：中国农业银行股份有限公司锡林浩特市支行。法定代表人：东某。委托诉讼代理人：靳某，住锡林浩特市。被告：乌某，住锡林浩特市。委托诉讼代理人：青某，住锡林浩特市，系被告妹夫。被告：中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司，所在地锡林浩特市广场东路56号。负责人：李某1。委托诉讼代理人：李某2。原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特市支行诉被告乌某、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司借款合同纠纷一案，本院于2019年4月12日受理后依法适用简易公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人靳某被告乌某委托诉讼代理人青某、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司委托诉讼代理人李某2到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特市支行的诉讼请求：1、请求判令依法判令乌某、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司偿还原告贷款本金100000元及利息、复息、罚息7176.57元（截止2019年1月8日），最终计算至实际偿清之日止；2、由被告承担本案的全部诉讼费；事实及理由：宝力道巴特尔于2016年4月1日在原告处办理农户小额贷款，贷款金额为100000元整，担保方式为多户联保+城乡小额贷款保证保险。因被告宝力道巴特尔已于2017年6月逝世，因其妻子乌某为共同借款人且是第一继承人，夫妻双方名下无子嗣。2018年4月27日，被告开始逾期，截止2018年12月20日，其透支本息共107176.57元；经原告多次催收，被告一直以还款困难为由拒绝偿还本息，严重违约，鉴于上述事实和理由，请求人民法院查明事实，依法作出判决。被告乌某辩称，对于原告诉求认可，但是现在无法偿还。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司辩称，一、我公司与投保人宝力道巴特尔签订的信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）只是一般保证，银行应当对借款人全部财产进行清偿，如有不足应当要求共同借款人（乌某）及信用保证保险合同和借款合同约定的担保人（宝力道巴特尔、青某）承担连带赔偿责任，对于法律规定的“无法清偿”不足部分我公司才做出保险责任范围内的垫付赔偿，但依据借款人实际所有财产情况，借款人也就是被告有充足的财产可供清偿，故我公司依法不承担垫付赔偿责任。二、该案件依据我公司与投保人宝力道巴特尔签订的城乡小额贷款保证保险合同的条款第二十五条约定我公司享有垫付赔偿后的追偿权（第二十五条被保险人取保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔款。被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所有知道的有关情况。）另依据我国《担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。我公司作为履行保证保险的合同方，其角色也相当于保证方，不论合同角度还是依据我国担保法相关规定，我公司都有权向本案的共同债务人以及另外联保人行驶追偿权的权利。本案宝力道巴特尔向中国农业银行股份有限公司锡林浩特市支行提出贷款10万元，逾期时间2018年7月21日，截止银行逾期日，借款人欠本金10万元，贷款期限：2016年4月1日-2019年4月1日，按照与我公司签订信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）以及原告的分公司与中华保险分公司的合作协议约定我公司只是针对合作涉及的本金及利息承担一般保证责任，对于本案涉及的复息、罚息不在保险责任范围内，我公司不予承担。按照宝力道巴特尔与我公司签订信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）约定我公司实际赔付绝对免赔10％后我公司应当赔付（借款人未还本金+利息）×90％及100000×0.9＝90000+利息90％。银行提供的应收利息7176.57元中包括利息、复息、罚息、其中复息、罚息我司不予承担。青某、宝力道巴特尔作为本案借款事项的担保人，对该笔借款负有连带偿还义务。（一）原告应当优先对借款人全部财产进行清偿，对于银行怠于或是放弃对借款人全部财产执行清偿，担保人在给付过程中应当扣除相应担保物所值范围内减轻或是免除保证责任。第一被告借款时间银行承诺将全部经济收入归还贷款，借款人经原告银行调查其家庭财产情况可以得知贷款人有动产或是不动产共计125万元，远超其在原告处贷款金额，依据《担保法》第三十八条：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。担保人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任，第一百二十三条同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物的担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。以及《担保法》第二十四条一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权利该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。依照担保法以上规定，本案借款人及其共同借款人乌某所有财产已经远远超出借款人所贷款项，债权人也就是本案的银行应当优先对借款人的所有财产进行清偿用于偿还借款人所有贷款，我公司不应当承担的信用保证保险合同约定的一般保证责任，如果原告银行怠于或是放弃清偿借款人及其共同借款人所有财产，我公司将依法请求免除保证责任，不承担任何赔偿责任。综上，针对原告诉请结合借款人、共同还款人以及保证人现有财产情况，请贵院依法驳回原告对我公司诉求，以维护我公司合法权益。经审理查明，被告乌某与宝力道巴特尔（已故）系夫妻关系，宝力道巴特尔已于2017年去世。2016年4月19日原告与宝力道巴特尔签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额为壹拾万元整，借款方式为可循环方式，自2016年04月14日起至2019年4月13日止，借款利率6.525，逾期利率9.7875，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费、报关费、处置费、过户费等，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款届满之日起二年。借款人宝力道巴特尔，担保人宝力道巴特尔、青某在合同落款处签名捺印。原告于2017年04月28日将100000元入账宝力道巴特尔账号为×××的账户内。2016年4月21日，被告宝力道巴特尔向被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司《城乡小额贷款保证保险》进行投保，被保险人中国农业银行股份有限公司锡林浩特市支行，保险金额为106525.00元，绝对免赔率为保险金额的10%。《城乡小额贷款保证保险条款》约定：“……第五条在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照本保险合同的约定承担保险赔偿责任。……第六条发生保险事故的，被保险人根据《借款合同》的约定向投保人和相关担保人进行追偿后，对于不足以清偿投保人贷款本金及利息的剩余部分，投保人按照本保险合同的约定负责向被保险人赔偿。”另查明，2015年4月29日，中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》。上述事实有双方当事人陈述、原、被告签订的《农户贷款借款合同》、借款凭证、贷款发放通知单、城乡小额贷款保证保险投保单、《农户贷款保证保险业务合作协议》、《城乡小额贷款保证保险条款》等在卷佐证。本院认为，中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，在此基础上原告与宝力道巴特尔（已故）签订了《农户贷款借款合同》，上述协议均无违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。宝力道巴特尔（已故）未按合同约定偿还借款本金，经原告多次催款仍未履行还款义务。因借款人宝力道巴特尔已去世，贷款发生在被告与宝力道巴特尔婚姻关系存续期间，其妻子乌某为在庭审中被告也对上述贷款认可，为此原告主张被告乌某偿还借款、利息、复利及罚息的主张成立。双方《城乡小额贷款保证保险条款》及《农户贷款保证保险业务合作协议》中“在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按责任保证，故被告照本保险合同的约定承担保险赔偿责任”的内容，中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司应按约定为上述借款本金加利息的90%承担保险赔付责任。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司给付上述款项后可行使追偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、被告乌某自判决生效起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司锡林浩特市支行贷款本金100000元，利息、罚息、复利共计7176.57元。（该金额截止日期为2019年1月8日，实际偿还金额按其履行完毕止银行计息及罚息金额为准。）二、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司对被告乌某未还借款本金加利息承担90%的保险赔付责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由被告乌某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。审判员 乌  云二〇一九年七月四日书记员 沙其如拉本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。