广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初6681号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。责任人：李宜心。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈鑫蕾，广东至高律师事务所律师。被告：田玉英，女，1967年10月18日出生，壮族，住广东省佛山市南海区**乐安墟富心综合楼B座304房，公民身份号码452************047。被告：陈洪锐，男，1967年3月15日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**********永福楼205房，公民身份号码441************514。被告：林孔祥，男，1967年4月13日出生，汉族，住广东省罗定市*******委鸭寨67号，公民身份号码442************413。被告：黄雄祥，男，1967年4月11日出生，壮族，住广西宾阳县****************，公民身份号码452************018。委托诉讼代理人：田玉英，系被告黄雄祥的妻子。被告：覃梦思，女，1969年1月15日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**街道外滩东区********，公民身份号码452************145。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告田玉英、陈洪锐、林孔祥、黄雄祥、覃梦思金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案受理后，依法适用简易程序审理，被告覃梦思提出反诉，但未在本院指定期间交纳反诉费用，本院视为其撤回反诉，并于2019年7月9日对本案公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松、被告田玉英（亦是被告黄雄祥的委托诉讼代理人）、陈洪锐、覃梦思到庭参加诉讼。被告林孔祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告田玉英向原告偿还贷款本金265190.57元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款年利率为9%，罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息年利率13.5%，对未按时支付的利息，借款到期前按贷款利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利；暂计至2019年3月13日，利息6217.39元、罚息2130.95元）；2.判令原告对被告陈洪锐名下位于广东省佛山市南海区狮山镇罗村罗湖区****罗湖花园永福楼205房及B25号单车房（房产证号：粤房地证字第C0432864号）的处置款项在本案全部债务范围内享有优先受偿权；3.判令原告对被告林孔祥名下位于广东省佛山市南海区狮山镇罗村外滩东区************【不动产权证号：粤（2017）佛南不动产权第0399350号】的处置款项在本案全部债务范围内享有优先受偿权；4.判令被告陈洪锐、林孔祥、黄雄祥、覃梦思为本案全部债务承担连带清偿责任；5.判令五被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况2017年10月26日，原告与被告田玉英签订编号为（南微）农商借字2017第1609号《个人借款合同》，约定被告田玉英向原告申请贷款人民币50万元用于开餐厅，借款期限为24个月，贷款利率为固定利率，实际贷款利率和借款期限以借款凭证为准。如逾期还款，根据合同第二部分通用条款第14.1、14.4条款及第21条违约责任第21.1款第（1）项、第21.2款第（5）、（9）项，原告有权宣布本合同贷款立即到期，并在约定贷款利率基础上上浮50%计收罚息；对未按时支付的利息，借款到期前按贷款利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利。2017年10月26日，原告向被告田玉英发放贷款30万元，借款年利率为9%，按月等额本息还款，贷款期限至2019年10月26日止。2018年1月2日，原告向被告田玉英发放贷款20万元，借款年利率为9%，按月等额本息还款，贷款期限至2020年1月2日止。二、抵押情况2017年10月24日，原告与被告陈洪锐签订编号为（南微）农商高抵字2017第1609号《最高额抵押合同》，约定被告陈洪锐提供名下位于广东省佛山市南海区**罗湖区********永福楼205房及B25号单车房（房产证号：粤房地证字第C0432864号）为被告田玉英与原告自2017年10月25日至2022年10月25日期间办理各类业务所发生的债务作抵押担保，担保的最高本金余额为164万元及相应的利息、费用等。2017年11月10日，双方办理了抵押登记，登记编号为粤（2017）佛南不动产证明第0332890号。2017年10月24日，原告与被告林孔祥签订编号为（南微）农商高抵字2017第1609号《最高额抵押合同》，约定被告林孔祥提供名下位于广东省佛山市南海区狮山镇罗村外滩东区************【不动产证号：粤（2017）佛南不动产权第0399350号】为被告田玉英与原告自2017年12月26日至2019年12月26日期间办理各类业务所发生的债务作抵押担保，担保的最高本金余额为104万元及相应的利息、费用等。2018年1月4日，双方办理了抵押登记，登记编号为粤（2018）佛南不动产证明第0001854号。三、保证情况2017年10月24日，原告与被告黄雄祥、陈洪锐、覃梦思、林孔祥签订编号为（南微）农商高保字2017第1609号《最高额保证合同》，约定被告黄雄祥、陈洪锐、覃梦思、林孔祥为被告田玉英与原告自2017年10月26日至2022年10月26日期间办理各类业务所发生的债务，提供最高额连带责任保证担保，保证的最高额本金为100万元及相应的利息、费用。四、违约和送达自2018年12月2日起，被告田玉英未按时支付本息，已严重违反合同约定，因此原告有权宣布全部贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，要求保证人对本案债务承担连带清偿责任，并有权要求对抵押物优先受偿。本案的《个人借款合同》、《最高额保证合同》均约定：“缔约各方一致确认：本合同项下各种商业文件信函以及司法机关诉讼、仲裁文书等法律文书均按本合同首部列明的通讯地址（即为送达地址）和联系方式送达”，前述合同中明确约定了各被告的送达地址和联系方式。为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判如所请！原告在庭审中补充陈述，截止到2019年4月26日，贷款金额为30万元的贷款，尚欠本金144190.32元、利息4453.22元、拖欠本金的罚息2128.33元；截止到2019年5月2日，贷款金额为20万元的贷款，尚欠本金121000.25元、利息4509.92元、拖欠本金的罚息1753.81元；此后，主张两笔贷款分别以拖欠的本金、利息为基数按罚息年利率13.5%计收罚息和复利。被告田玉英、黄雄祥辩称，2017年7月，被告田玉英、覃梦思两人协商合伙投资开办餐厅，并办理了名称为“思铭美食馆”的个体工商户，经营者为被告田玉英，但实际股东是被告田玉英、覃梦思两人。由于当时资金不足，由被告覃梦思出面找原告的工作人员协商，借用思铭美食馆的营业执照申请贷款利息优惠，因为被告田玉英是经营者，所以就变成了借款人，两人共借款50万元投入思铭美食馆筹备，实际借款分两笔，2017年10月26日发放的30万元贷款是被告田玉英借亲戚的房产证作抵押的，2018年1月2日发放的20万元贷款是用被告覃梦思丈夫的房产证作抵押的。被告田玉英、覃梦思两人经营的思铭美食馆从筹备开张就一直资金不够，被告田玉英在2018年1月18日又向平安银行借了信用贷款102000元作为餐厅启动资金，开业运营了6个月，一边营业一边完善添加餐具，办理消防证，支付广告牌尾款和装修电工部分费用，每月偿还贷款等，什么费用都是从营业额里拿来支付的，没有流动资金。到2018年5月底6月初都没有办法支付4月份和5月份的员工工资了，由于资金断链无法经营，6月底只好停业了，共欠下员工工资31多万元。被告田玉英一人借遍了亲戚朋友，刷爆了7张信用卡来解决问题，至今尚欠员工工资42000多元、信用卡10多万元，几项欠款合计50多万元。现各被告没有收入也没有还款能力了，为了保住各人的抵押房产，借款人田玉英、担保人黄雄祥、陈洪锐向法院申请要求原告给予两个账号作为还款账号，各有各还款，即30万元的借款由被告田玉英、黄雄祥、陈洪锐来偿还，20万元的借款由林孔祥、覃梦思来偿还。另外，被告田玉英、黄雄祥对本案的罚息计收有异议，不同意按罚息利率计收利息。被告陈锐洪辩称，2017年9月份至10月1日期间，被告田玉英多次到其家中向其借房产拿去贷款和被告覃梦思投资合伙开餐厅，也就是思茗美食馆，由于不懂法律，就借了房产证作抵押，还做了担保人，贷款金额是30万元。谁知，被告田玉英、覃梦思两个人一起经营了几个月，思茗美食馆餐厅就停业了。接着，原告的工作人员不断打电话来追收贷款，被告陈洪锐就追被告田玉英和覃梦思偿还贷款，这时被告田玉英又说被告覃梦思8月份自己接手经营思茗美食馆，被告覃梦思自己负责还贷款。后被告陈洪锐又不断追被告覃梦思还款，未果。2018年10月26日，在被几次追款后，被告覃梦思又说这期贷款14000元左右没钱还，在被告田玉英没有工作、没有收入和财产的情况下，被告陈洪锐为了保住被抵押的房产，自认倒霉自2018年10月26日开始，每月想尽办法找钱来偿还30万元这笔贷款的欠款，这样还了几个月，现在还欠银行14万多元吧。为了保住抵押房产，被告陈洪锐向法院提出申请，请求原告给其一个账号，让其想办法偿还原告的这笔贷款14万元。被告覃梦思辩称，对利息有异议，签订合同时约定的利率是5厘，借据上的年利率9%不是双方约定的利率，要求原告退回原告多计收的利息。被告林孔祥未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了质证辩证，对当事人无异议或对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提供的贷款逾期未还款明细，虽为原告单方制作，该明细列明了每期应还本息金额及还款时间等内容，各被告对其不予确认，但却未能提供反驳证据推翻，本院予以采信。被告林孔祥未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，原告分别与被告陈洪锐、林孔祥签订的《最高额抵押合同》均约定，抵押权人的债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，也不论其他担保是物的担保还是人的担保，抵押权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此提出抗辩。本案的《最高额保证合同》约定该合同所担保债权的最高额本金余额为100万元；本合同担保的债权同时存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，也不论其他担保是物的担保还是人的担保，债权人有权自行决定实现担保的顺序，保证人承诺不因此提出抗辩。原告起诉后，被告田玉英、林孔祥、覃梦思于2019年4月12日收到本院邮寄的本案起诉状副本。本院认为，原告与各被告分别签署的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，依法有效。被告田玉英多期逾期还款，已构成违约，原告有权依约定主张借款提前到期，并要求借款人立即偿还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，故本院认定本案借款于本案应诉材料送达给借款人田玉英之日即2019年4月12日为借款提前到期日，到期日前未逾期的借款按约定年利率9%计算利息，到期日前已逾期及到期日后的全部借款按罚息年利率13.5%（约定利率上浮50%）计算罚息，应付未付利息按罚息利率计算复利。依此核实，本院对原告主张的两笔贷款分别计至2019年4月26日、2019年5月2日的欠款本金、利息、罚息金额予以确认。此后，分别以所欠本金、利息为基数按年利率13.5%计算罚息和复利。关于利率的约定问题，被告田玉英、覃梦思辩称当时业务员承诺贷款利率为5厘，但未提供证据证实。本院认为，银行贷款有规定的审批程序，借款人在签署合同、借据等材料时，应自行注意、核实合同条款尤其是借款金额、利率、期限和还款方式等主要条款，本案借据上有被告田玉英本人签名，借据载明的利率为年利率9%，借款合同约定的罚息和复利计算标准为约定利率上浮50%，本院因此采信原告主张的利息、罚息计算标准。被告陈洪锐、林孔祥、黄雄祥、覃梦思与原告签署最高额保证合同，自愿为被告田玉英向原告所负债务提供最高额连带责任保证，本案两笔贷款均发生在保证合同约定的债权发生期间，贷款金额未超出约定的担保范围，各保证人依法应对本案债务承担连带清偿责任。被告关于分账户还款的抗辩，依据不足，本院不予支持。另，本案借款合同约定的借款人是被告田玉英，其与被告覃梦思之间的内部债权债务关系，由双方自行处理，本院在本案中不作审查。被告陈洪锐以其名下的房地产为被告田玉英在本案中的债务提供担保，并办理了抵押登记，本案两笔债务均发生在约定的担保债权发生期间，故原告对被告陈洪锐提供的抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。本案两笔贷款，30万元的贷款发生在2017年10月26日，20万元的贷款发生在2018年1月2日，即前一笔贷款不是发生在原告与被告林孔祥约定的担保债权发生期间，原告对被告林孔祥提供的抵押房屋仅在债权本金余额20万元的范围内享有优先受偿权，原告主张中超出约定担保债权范围的优先受偿权部分，本院不予支持。被告林孔祥经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告田玉英应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金144190.32元并支付相应利息（暂计至2019年4月26日，利息4453.22元、拖欠本金的罚息2128.33元；自2019年4月27日起，以本金144190.32元为基数按年利率13.5%计算罚息，以利息4453.22元为基数按年利率13.5%计算复利，均计至欠款实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告田玉英应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金121000.25元并支付相应利息（暂计至2019年5月2日，利息4509.92元、拖欠本金的罚息1753.81元；自2019年5月3日起，以本金121000.25元为基数按年利率13.5%计算罚息，以利息4509.92元为基数按年利率13.5%计算复利，均计至欠款实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；三、被告黄雄祥、陈洪锐、林孔祥、覃梦思对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，各保证人在承担连带保证责任以后有权向被告田玉英追偿；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对登记在被告陈洪锐名下的位于佛山市南海区狮山镇罗村罗湖区****罗湖花园永福楼205房及B25号单车房【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0332890号，相关证号：0432864】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权及相关费用范围内享有优先受偿权；四、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对登记在被告林孔祥名下的位于佛山市南海区狮山镇罗村外滩东区************【不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第0001854号，相关证号：0399350】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第二项债权及相关费用范围内享有优先受偿权；五、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取2701.54元，财产保全费1887.69元（原告均已预交），由五被告连带负担，并应于给付上述款项时一并直接支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年七月二十六日书记员  邓倩雯