贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6339号原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。法定代表人：吴志力。委托代理人刘元薪、罗家鑫，系银行员工。被告岳国庆，女，1973年9月30日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称“富民村镇银行”）诉被告岳国庆金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘元薪、被告岳国庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年4月7日，被告岳国庆与原告签订了一份编号为6661120170000536《个人借款合同》约定：原告向被告岳国庆放本金10万元的借款，借款期限自2017年4月7日起至2019年4月6日止，借款利率为月利率8‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%罚息利率计收罚息。未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。本合同还对应了6661320170000107《最高额抵押合同》为该合同的担保合同。合同签订后，原告于2017年4月13日向被告岳国庆发放了贷款10万元整，但被告岳国庆借款后未按时偿还借款本息。为维护自身合法权益，故原告诉至本院，请求判令：1、被告岳国庆偿还原告借款本金10万元及利息947.91元、罚息266.66元、复利4.77元，共计101219.34元（利息暂计算至2019年04月28日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日止，利随本清）；2、确认原告有权申请人民法院处置被告岳国庆提供的位于贵阳市云岩区的抵押物，并有权对拍卖、变卖被告抵押资产价款优先受偿；3案件受理费、财产保全申请费、公告费由被告承担。被告岳国庆辩称，贷款属实，原告和我们沟通过，让我们今天带两万元过来，先还两万，后面再卖房还款，贷款是先息后本，现已到期，银行跟我们说这笔贷款可以续期三年，现只续了一年。经审理查明：2017年4月7日，岳国庆作为借款人，富民村镇银行作为贷款人，双方共同签订了合同号为：6661120170000536的《个人借款合同》，主要约定：1、贷款人同意向借款人发放10万元的中期贷款用于装修住房，借款期限自2017年4月7日起至2019年4月6日止，借款利率为月利率8‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为到期还本，按月结息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息;未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款，提前收回未到期贷款。2017年4月7日，岳国庆作为抵押人，富民村镇银行作为债权人，双方签订了合同号为6661320170000107的《最高额抵押合同》，主要约定：1、抵押人同意为债权人向债务人岳国庆自2017年4月7日至2020年4月6日期间最高融资限额348500元整的所有融资债权提供最高额抵押担保；2、抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师费等费用；3、抵押物为岳国庆名下位于云岩区（筑房权证云岩字第××号）。2017年4月11日，双方就上述房屋办理了抵押登记，取得黔（2017）云岩区不动产证明第0026760号不动产登记证明。合同签订后，富民村镇银行于2017年4月13日向岳国庆发放了借款10万元。岳国庆出具的借款借据上约定借款日期为2017年4月13日，借款月利率为8‰，借款到期为2019年4月6日。岳国庆银行账户交易流水显示2017年4月13日通过柜面放款方式收入10万元。在合同履行过程中，岳国庆未按约全额支付最后一期利息，尚欠利息334.56元，借款到期后，亦未归还借款本金，截止2019年7月11日，原告主张被告尚欠本金10万元、利息334.56元、罚息3840元、复利14.99元。另查明，富民村镇银行在本案中主张借款到期后计收的“利息”和“罚息”实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的“罚息”；借款合同中约定的“复息”实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定“复利”。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、借款借据、分户明细对账单、欠款明细等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告岳国庆签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告岳国庆发放借款10万元，被告岳国庆未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告岳国庆偿还剩余借款本息，并承担相应罚息和复利。经本院核实，原告主张截止2019年7月11日欠款金额于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金10万元为基数按罚息利率月利率12‰计算至全部款项还清之日止；复利以未还利息334.56元为基数按月利率12‰计算至全部款项还清之日止。被告岳国庆自愿提供其名下位于云岩区房产为该笔贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，在其不履行债务时，抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告要求对被告岳国庆提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。因保全费、公告费未实际产生，故对原告要求被告承担保全费、公告费的诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、被告岳国庆于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币10万元、利息人民币334.56元、罚息人民币3840元、复利人民币14.99元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2019年7月11日，之后的罚息以未还本金10万元为基数按月利率12‰计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息334.56元为基数按月利率12‰计算至全部款项还清之日止）；二、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告岳国庆名下位于云岩区（筑房权证云岩字第××号）房屋有权以该房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述债权金额范围内优先受偿；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2324元，减半收取1162元，由被告岳国庆负担（该款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇一九年七月二十四日法官助理杨韵雯书记员顾正武