江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初3334号原告：中国银行股份有限公司泗阳支行，住所地江苏省泗阳县众兴镇桃源中路1号。负责人：张超，该行行长。委托诉讼代理人：姚敏，江苏中领律师事务所律师。被告：赵斌斌，男，1977年3月1日出生，住江苏省泗阳县。被告：李晶，女，1979年3月2日出生，住江苏省泗阳县。被告：赵永，男，1978年3月3日出生，住江苏省泗阳县。原告中国银行股份有限公司泗阳支行（以下简称中行泗阳支行）与被告赵斌斌、李晶、赵永金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行泗阳支行的委托诉讼代理人姚敏，被告赵永到庭参加诉讼，被告赵斌斌、李晶经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行泗阳支行向本院提出诉讼请求：1.赵斌斌、李晶归还中行泗阳支行借款本金19998元、利息4719.50元、应收费用6086.23元，并自2018年12月8日起至还清款之日止按日利率万分之五计息，并按月计收复利；2.赵斌斌、李晶支付中行泗阳支行律师费4000元；3.赵永承担连带还款责任。事实和理由：2014年12月23日，赵斌斌以信用卡方式向中行泗阳支行借款120000元用于购买汽车，双方签订《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同（汽车分期）》一份。对该笔款项，李晶承诺承担共同还款责任，赵永承担连带保证责任。该借款本息至今未能还清。赵斌斌未作答辩。李晶未作答辩。赵永辩称，赵斌斌借款120000元用于购车，但购车合同是虚假的，车辆价值不足120000元；计息标准过高，且在赵斌斌未按约定时间还款时，中行泗阳支行未能及时通知赵永，导致产生的费用过高，并产生律师费4000元；现李晶也能联系上，希望能够协调，赵永同意承担本金的一半，如中行泗阳支行不同意，其将保留追诉的权利。本院经审理查明：2014年12月23日，赵斌斌（甲方）与中行泗阳支行（乙方）《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同（汽车分期）》，主要约定：本合同项下“专向分期付款”额度为120000元，分期期数为36期（一期为一个月）。用途为甲方支付其购买商品的款项。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提账户的当期所有欠款。本合同项下的“专项分期付款”手续费金额为15000元。额度使用方式为“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不含手续费）划至甲方所购商品的经销商的专用账户。还款方式为：月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账法即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。信用卡领用合约系本合同组成部分。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：如持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中行泗阳支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付还款违约金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。同日，李晶向中行泗阳支行出具共同还款承诺函，承诺其作为共同债务人对上述合同项下的债务承担共同还款责任。赵永（甲方）与中行泗阳支行（乙方）同时签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，主要约定：为确保债务人赵斌斌与乙方签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（主合同）而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人（主债务人）的全部债务（主债务）提供保证担保。保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中主债务人的债务承担连带责任。如保证人为数人，全体保证人共同向乙方承担连带责任保证。担保本金金额为120000元，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。2015年1月8日，中行泗阳支行按约支付了借款。后赵斌斌、李晶未能按约还款，截止2018年12月7日，尚欠借款本金19998元、利息4719.50元、应收费用6086.23元。2019年4月25日，因案涉纠纷，中行泗阳支行与江苏中领律师事务所订立委托代理合同一份，约定中行泗阳支行应支付律师代理费用4000元。本院认为，中行泗阳支行与赵斌斌签订的《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同（汽车分期）》,系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效，当事人应当按照约定履行自己的义务。中行泗阳支行已按约定交付了借款，赵斌斌应当按照约定的时间和数额偿还借款本息。根据合同约定，因赵斌斌未按约还款，则中行泗阳支行可以主张该合同项下借款本息全部或部分提前到期，即可要求其偿还尚欠的全部贷款本息，并承担违约责任。但双方约定的手续费、透支利率、复利，超过年利率24%，且约定按最低还款额未还部分的5%支付违约金，明显高于因赵斌斌未履行合同义务给中行泗阳支行造成的损失。本院考虑信用卡信用度高、惩罚性强的特性，综合违约金额、期限等因素，兼顾公平，对中行泗阳支行要求赵斌斌返还截止2018年12月7日的借款本金19998元，并支付利息4719.50元的请求予以支持，对于2018年12月8日起至实际给付之日止的利息，应按年利率24%计息，对于应收费用不予支持。中行泗阳支行因本案所涉借款，其应支付律师费4000元，考虑到律师收费指导标准、本案律师付出的工作量等因素，本院酌定支持3000元。李晶向中行泗阳支行出具共同还款承诺书，其应作为共同债务人对上述借款本息及律师费承担连带还款责任。依赵永与中行泗阳支行之间的约定，赵永应当对案涉借款本息及律师费承担连带保证责任。赵永承担保证责任后，有权向赵斌斌、李晶追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、赵斌斌、李晶于本判决发生法律效力之日起十日内连带返还中国银行股份有限公司泗阳支行借款本金19998元，并支付利息（利息分两部分，一是截至2018年12月7日止的利息4719.50元；二是以19998元为基数，自2018年12月8日起至实际给付之日，按年利率24%计算）；二、赵斌斌、李晶于本判决发生法律效力之日起十日内连带支付中国银行股份有限公司泗阳支行律师费3000元；三、赵永对本判决第一、二项确定的赵斌斌、李晶的还款义务承担连带偿还责任；四、赵永承担保证责任后，有权向赵斌斌、李晶追偿；五、驳回中国银行股份有限公司泗阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费670元，减半收取计335元，由中国银行股份有限公司泗阳支行负担25元，由赵斌斌、李晶、赵永负担310元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审判员  李前康二〇一九年七月八日书记员  朱 艳