广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初6581号原告:中国农业银行股份有限公司南海平洲支行，住所地广东省佛山市南海区******建委侧，统一社会信用代码914***********393L。负责人：邝俭兴。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：张子波，男，1985年10月2日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区************，公民身份号码440************636。被告：郑奇珊，女，1989年2月23日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区*************，公民身份号码440************128。原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行诉被告张子波、郑奇珊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案受理后，依法适用普通程序于同年7月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘健萍到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.被告张子波偿还原告贷款本金398573.09元及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2018年12月18日的利息、罚息、复利共6549.23元，从2018年12月19日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）；2.原告对被告张子波、郑奇珊提供的用于抵押的位于佛山市南海区***********海万锦熙岸花园6座2802房在上述第一项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.被告郑奇珊对被告张子波的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由:原告与被告张子波于2015年8月14日签订《个人住房担保借款合同》（编号为：440***********895）约定：被告张子波向原告借款420000元用于购买房产，借款期限360个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月18日。特别条款第二十六条26.1约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。26.2约定：借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，1.4.1（3）约定：自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。通用条款第十一条11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。通用条款11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。通用条款11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。通用条款11.4约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款额合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。上述借款合同签订后，原告依约于2015年8月18日履行了划款义务，向被告张子波指定的账户划款420000元。但被告张子波从2018年8月18日开始没有按期还款。根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款并行使抵押权，宣布全部借款提前于诉讼文书送达被告张子波之日到期，并按照逾期借款计算利息、罚息、复利。因此。被告张子波应偿还原告贷款本金398573.09元以及按《借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2018年12月18日的利息、罚息、复利共6549.23元，从2018年12月19日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）。另外，被告张子波、郑奇珊以位于佛山市南海区***********海万锦熙岸花园6座2802房为上述借款提供抵押担保【不动产登记证明：粤（2018）佛南不动产证明第0024955号】，根据借款合同通用条款第九条9.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。现原告主张提前收回已发放借款并行使抵押权，因此，原告对被告张子波、郑奇珊提供的该房产在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。被告郑奇珊是被告张子波的配偶，本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间且用于购买住房，属于夫妻共同债务，被告郑奇珊应当对本案债务承担连带清偿责任。综上，被告的行为已构成严重违约，原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。原告在庭审中补充称：截止至2019年6月18日，被告尚欠原告未到期贷款本金392047.76元、已逾期本金6525.33元，合计398573.09元，应收利息13718.77元、罚息164.94元、复利339.43元；自2019年6月19日起至实际清偿日止，以本金398573.09元为基数按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算罚息、以应付未付利息13718.77元为基数按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算复利。两被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。两被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，在被告张子波向原告申请贷款时，被告郑奇珊以借款人配偶及抵押共有人的身份《个人信贷业务申请表》上署名。本案《个人购房担保借款合同》通用条款1.4.2约定：本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上记录，贷款有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。原告起诉后，本院于2019年4月15日向两被告公告送达本案起诉状副本。本院认为，原告与被告张子波之间存在金融借款合同关系。被告张子波在履行借款合同的过程中，已出现连续逾期90天以上的逾期还款情形，原告有权依约定主张借款提前到期，要求借款人立即偿还所有借款本息并取消利率下浮优惠。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，故本院认定本案借款于本案起诉状副本送达给被告张子波之日即2019年6月14日提前到期。依据合同约定，提前到期日前未逾期的借款，应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮10%）计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮50%）计算罚息，应付未付利息按罚息利率计算复利。依此核实，本院对原告主张的计至2019年6月18日的本金、利息、罚息、复利金额予以确认。此后，分别以所欠本金、利息为基数，按罚息利率计算罚息和复利。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，两被告共同向原告申请贷款并以共同房产为本案债务提供抵押担保，本院依此认定被告张子波在本案中的债务属于两被告的夫妻共同债务，被告郑奇珊依法应对被告张子波的上述债务承担共同清偿责任。双方依据合同约定已对抵押房屋办理了抵押登记，原告因此对两被告提供的抵押物在本案债权及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张子波应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金398573.09元并支付相应利息（暂计至2019年6月18日，利息13718.77元、罚息164.94元、复利339.43元；自2019年6月19日起，以本金398573.09元为基数按中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮50%计算罚息，以利息13718.77元为基数按前述罚息利率计算复利，均计至实际清偿日止）予原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行；二、被告郑奇珊对上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行对登记在被告张子波、郑奇珊名下的位于佛山市南海区***********海万锦熙岸花园6座2802房【不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第0024955*，不动产权证号：粤（2018）佛南不动产权第0050805号】的房地产以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7376.84元、财产保全费2545.81元，合计9922.65元（原告已预交），由两被告共同负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  彭映辉人民陪审员  孔婉平二〇一九年七月十九日法官 助理  孟祥润书 记 员  阮柏贤