广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初388号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行被告：陈婉瑜。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行广州华南支行）与被告陈婉瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行广州华南支行的委托诉讼代理人邹钰到庭参加诉讼，被告陈婉瑜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行广州华南支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》[合同编号：44270120170084073]；2.判令被告向原告支付信用卡本金人民币61087.02元、利息375.41元（按逾期款项每日万分之五计算）、逾期还款违约金449.97元（按每月最低还款额未还部分的5%计算），手续费为586.66元，以上暂计至2018年12月10日，合计为62499.06元；从2018年12月11日起的利息、逾期还款违约金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止；3.判令由被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、申请费、保全费）。事实与理由：2017年7月21日，被告向原告申请金穗信用卡专项分期业务，办理汽车分期。2017年7月24日，被告向原告申请办理信用卡，在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息后，填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合（个人卡）》（下称合约），根据合约约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金（根据收费标准，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算），逾期还款利息按日利率万分之五计收。2017年8月14日，原告与被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【合同编号：44270120170084073】（下称合同）。该合同第15条、第16条约定，汽车分期资金共捌万捌仟元，分期手续费费率为12%，即壹万零伍佰陆拾元，分期期数36期；合同第4.1约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；第10.3条约定，被告出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手卖费以及实现债权和担保权费用；合同4.2约定，原告有权按合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。2017年8月14日，被告使用贷记卡（卡号：62×××14）领取人民币捌万捌仟元。但被告自2018年9月起出现持续逾期，经原告数次催告后，被告至今仍未清偿逾期欠款，原告根据《合同法》之94条规定解除借款合同，诉请被告向原告偿还欠款及相关费用。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法审理，支持原告之诉讼请求。被告陈婉瑜没有答辩，亦未在举证期内举证。原告农业银行广州华南支行围绕诉讼请求依法提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行乐分卡分期业务授权书》、个人业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水、《债权债务转让协议》等证据原件，另提交邮寄单及签收回单的打印件。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国农业银行广州华南支行于2018年1月16日登记成立，从事经营货币金融服务。2017年7月24日，被告陈婉瑜向中国农业银行申领金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年8月14日，中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“农业银行广州番禺支行”）（银行、贷款人）与被告陈婉瑜（持卡人、借款人）签订了编号为号的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》一份，约定如下：分期资金用途为汽车分期；持卡人所购汽车品牌为丰田；上述商品价格为125800元，若办理汽车分期的，该价格为净车价；分期本金金额88000元；信用卡尾号为3514；手续费率为12%；手续费金额为10560元；手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为36期；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利以及其他相关费用任何一项，视为本合同项下违约；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的利息和收费为：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。上述合同签订当天，农业银行广州番禺支行向被告陈婉瑜发放贷款88000元。根据原告提供的个人业务凭证所载：分期总本金为88000元、分期总手续费为10560元、期数为36期、手续费收取方式为分期收取、首期应还本金为2444元，首期应还手续费为293.33元。另查明：原告农业银行广州华南支行与农业银行广州番禺支行签订一份《债权债务转让协议》，约定农业银行广州番禺支行将对被告陈婉瑜的债权以及与此转让债权相关的其他权利依法转让给农业银行广州华南支行。审理中，原告称其于2018年1月16日登记成立后，农业银行广州番禺支行向其转让本案债权，其通过邮寄方式将债权转让事宜通知被告，并提交相应邮寄单及签收回单。原告农业银行广州华南支行称被告未偿还借款本金、手续费、利息、违约金等，遂提起本案诉讼，原告确认起诉后被告于2019年5月10日还款200元。本院认为，农业银行广州番禺支行与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。农业银行广州番禺支行发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。根据《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定，截至2018年12月10日，被告陈婉瑜尚欠本金61087.02元、手续费586.66元、透支利息375.41元、还款违约金449.97元。其后，被告还款200元，应在本金中予以扣除，故被告尚欠本金60887.02元。农业银行广州番禺支行将对被告陈婉瑜的债权以及相关权利转让给原告，该债权转让事宜已通知被告，对其发生法律效力。因此，被告陈婉瑜应向原告偿还欠款本金60887.02元、手续费、透支利息以及还款违约金，暂计至2018年12月10日，手续费为586.66元、透支利息为375.41元、还款违约金为449.97元，自2018年12月11日起手续费、透支利息及还款违约金按本案《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》和《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。原告另主张解除本案《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，由于原告并非签订该合同的主体，故该项诉讼请求无理据，本院不予支持。被告陈婉瑜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈婉瑜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行清偿欠款本金60887.02元、手续费、透支利息以及还款违约金（暂计至2018年12月10日，手续费为586.66元、透支利息为375.41元、还款违约金为449.97元；自2018年12月11日起手续费、透支利息、还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》和《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1462元、保全费645元，由被告陈婉瑜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈芝茵人民陪审员  朱杏梅人民陪审员  黄苑仪二〇一九年七月十六日书 记 员  禤庆华