广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初4798号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所地广东省佛山市南海区***********************、一座21层，统一社会信用代码914***********548U。负责人：江志昆。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。被告：钟某1，男，1973年9月6日出生，汉族，住广东省佛山市南海区******************，公民身份号码440************037。被告：周小怡，女，1984年10月19日出生，汉族，住广东省佛山市南海区********海逸锦绣蓝湾揽胜7座2304号，公民身份号码440************025。被告：佛山市钱围纺织有限公司，住所地广东省佛山市南海区大沥镇盐步东秀聚龙村工业区******之二，统一社会信用代码914***********745M。法定代表人：钟某1。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行诉被告钟某1、周小怡、佛山市钱围纺织有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法适用普通程序于同年7月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告钟某1、周小怡经本院传票传唤，被告佛山市钱围纺织有限公司经本院公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求:1.判令被告钟某1立即向原告归还借款本金1053602.88元及至实际清偿日止的利息、罚息（利息、罚息分别按《个人额度借款合同》第六条、第十一条及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定计算，借款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率水平上上浮35%，罚息利率在贷款执行利率基础上上浮50%；暂计至2019年2月20日，利息、罚息合计22367.82元，本息合计1075970.7元，自2019年2月21日至实际清偿之日止以本金1053602.88元为基数按中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率水平上浮35%再上浮50%计算罚息，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率）；2.判令被告钟某1立即向原告支付律师费25305元；3.判令原告对被告钟某1、周小怡提供抵押的位于佛山市南海区*******合生君景湾帝泓廷7栋203室【粤（2017）佛南不动产证明第0094288号】在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告周小怡、佛山市钱围纺织有限公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.本案的全部受理费、财产保全费由三被告共同承担。事实与理由:一、签约情况。（一）《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》2017年6月7日，原告与被告钟某1签订了合同编号为4499980Q217065943370的《个人额度借款合同》约定，被告钟某1向原告申请额度借款，本合同项下授信额度金额为115万元，额度借款存续期自2017年6月7日至2027年6月7日，在额度支用期内，被告钟某1可以循环使用授信额度。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。合同第十一条约定，本合同项下的利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。在借款期间，如被告钟某1未按合同约定的日期偿还贷款本金的，原告有权在贷款执行利率基础上加收50%计算罚息，直至本息全部清偿完毕止。合同第四十七条约定,如借款人违反合同约定的，贷款人有权宣布本合同的债务提前到期，有权要求承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（编号4499980Q217********001）显示，贷款额度使用期截止到2022年6月7日，额度金额为115万元，期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，借款用途为采购货物。（二）《个人最高额抵押合同》为保证债权的顺利实现，被告钟某1、周小怡与原告签订了合同编号为4499980Q317066363203的《个人最高额抵押合同》，自愿以其名下位于佛山市南海区*******合生君景湾帝泓廷7栋203室为主合同项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，原告取得了《不动产登记证明》【编号：粤（2017）佛南不动产证明第0094288号】。担保范围为：本金、利息（罚息、复利）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）。（三）《担保函》为保证债权的顺利实现，被告佛山市钱围纺织有限公司于2017年6月7日向原告出具《担保函》，愿意为被告钟某1与原告签订的4499980Q217065943370《个人额度借款合同》项下的债务提供连带责任担保担保，保证范围为：上述借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用。二、放款情况2017年6月26日，原告向被告钟某1发放了115万元的贷款，借款期限自2017年6月26日至2022年6月26日止，用途为采购货物，还款方式为阶段性等额本息。三、违约情况被告钟某1收到贷款后仅偿还了部分借款本金及利息，自2018年10月26日开始未能按时足额还款，各担保人亦未承担担保责任，构成违约。截止到2019年2月20日，被告钟某1共拖欠本金1053602.88元，利息、罚息合计22367.82元，本息合计1075970.7元。根据《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额抵押合同》、《担保函》的约定，原告有权要求被告钟某1立即提前清偿所欠的全部本金、利息、罚息、违约金，被告周小怡作为被告钟某1的配偶及抵押人，对上述所欠夫妻共同债务承担连带清偿责任；被告佛山市钱围纺织有限公司作为连带保证人，对被告钟某1上述债务承担连带清偿责任；原告对抵押物享有优先受偿权；诉讼费、律师费由三被告共同承担。庭审中原告补充陈述，截止到2019年7月2日，本案借款尚欠本金1053602.88元、利息42604.17元、罚息6912.96元。三被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。三被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，2017年5月12日，被告钟某1、周小怡共同向原告提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》申请额度授信115万元，两被告在签署本案《个人额度借款合同》当日，向原告出具了《送达地址确认书》，确认其送达地址、联系电话及该确认书告知的事项，告知事项的内容包括该送达地址适用于因履行各类金融合同（包括借款合同、抵押合同等主从合同）发生争议而进入诉讼程序后，人民法院向借款人送达各类法律文书。《小额贷款额度借款支用审批单》约定本案贷款的还款方式为阶段性等额本息还款法，前11个月只还利息，之后按月等额本息还款。原告起诉后，本院按上述《送达地址确认书》所列地址邮寄本案起诉状副本予被告钟某1、周小怡，邮件于2019年3月25日被退回，本院依当事人约定视为送达。原告于2019年3月7日与广东淼鑫律师事务所律师签订了《民事委托代理合同》，约定该律师事务所接受原告委托，委派律师参加本案诉讼（律师代理范围包括一、二审、再审诉讼及申请执行阶段），原告需向该律师事务所支付代理费25305元。本院认为，原告与被告钟某1之间存在金融借款合同关系。被告钟某1在履行借款合同过程中，拖欠多期借款利息未还，属于合同约定的违约情形，原告有权依约定主张借款提前到期并要求借款人立即归还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，故本院认定本案借款于本案起诉状副本送达给被告钟某1之日即2019年3月25日提前到期。依合同约定，提前到期日前未逾期的借款，应按原合同约定利率（即中国人民银行公布的五年期贷款基准利率上浮35%）计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期贷款基准利率上浮35%再上浮50%）计算罚息。依此核实，本院对原告计算的截至2019年7月2日的本金、利息、罚息金额予以确认。此后，应以罚息利率继续计算所欠本金的罚息。原告主张其因实现本案债权而需支出的律师费25305元，依约应由被告钟某1负担。本案借款发生在被告周小怡与被告钟某1夫妻关系存续期间，两被告共同向原告申请本案借款，并以共有房屋为本案借款提供抵押担保，本院依此认定本案借款为两被告共同意思表示所负的债务，被告周小怡依法应对本案债务承担共同清偿责任。同时，抵押合同约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对涉讼抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，双方未就抵押物担保与保证人担保的实现顺序进行约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，如被告钟某1、周小怡不能归还本案贷款本金及利息、罚息的，原告应先以依法处理抵押担保的房地产所得的价款优先清偿，抵押权实现后债务仍未完全清偿的，保证人即被告佛山市钱围纺织有限公司应就原告未受清偿数额承担连带清偿责任。原告主张被告佛山市钱围纺织有限公司对本案全部债务承担连带清偿责任，依据不足，本院不予支持。三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟某1应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金1053602.88元并支付相应利息、罚息（暂计至2019年7月2日，利息42604.17元、罚息6912.96元，此后以本金1053602.88元为基数按中国人民银行公布的五年期贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止；若遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则上述罚息计算标准自基准利率调整后的次年1月1日起相应调整）予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；二、被告钟某1应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费25305元予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；三、被告周小怡对上述第一、二项债务承担共同清偿责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行对登记在被告钟某1名下的位于佛山市南海区*******合生君景湾帝泓廷7栋203室【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0094288号，相关证号：0200359382】的拍卖、变卖所得价款或折价款在上列第一、二项债权及相关费用范围内享有优先受偿权；五、如原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行在实现了本判决第四项抵押权后债权仍未完全实现的，被告佛山市钱围纺织有限公司应就原告未受清偿债权部分承担连带清偿责任；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14711.48元，财产保全费5000元（原告已预交），由三被告按判决主文确定的责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  张淑莉人民陪审员  李彩云二〇一九年七月二十六日书 记 员  邓倩雯