福建省福鼎市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0982民初443号 原告：陈成足，男，1977年7月16日出生，汉族，住福建省福鼎市。 委托诉讼代理人：商世杰，福建秉坚律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司福鼎支公司，住所地福建省福鼎市流美经济开发区五十米大街（保险大楼），统一社会信用代码：91350982857519477D。 主要负责人：陈鸿宇，该支公司经理。 委托诉讼代理人：林华爽，浙江泽瓯律师事务所律师。 原告陈成足诉被告中国人民财产保险股份有限公司福鼎支公司（以下简称福鼎财保公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月29日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈成足委托诉讼代理人商世杰、被告福鼎财保公司委托诉讼代理人林华爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈成足向本院提出诉讼请求：判令被告福鼎财保公司向原告陈成足赔付保险金64082元。事实和理由：2018年10月10日，原告将车辆借给其朋友王念周使用过程中发生交通事故，导致车辆损坏。经厦门正达兴保险公估有限公司浙江分公司（以下简称正达兴浙江分公司）对原告所有的闽Ｊ×××××小型普通客车（以下简称闽Ｊ×××××号车）损失进行评估，认定本次车辆损失为64082元，并且车辆按照报废处理。评估后，原告陈成足多次向福鼎财保公司办理赔偿手续，但遭到拒绝。原告认为，原告车辆在被告公司投保车辆损失险，该车于保险期间内发生交通事故并遭受第三方损害造成原告损失，被告应依约予以赔付上述损失，为此，现诉至本院，请求支持其诉讼请求。 被告福鼎财保公司辩称：原告诉称车辆借给朋友与事实不符，原告实际上是将车辆租赁给王念周。根据惯例及规定，租赁汽车是指在一定期间将车辆交给其他人使用，并收取一定费用但不提供驾驶劳务行为。原告的行为事实上是经营行为。本案投保的时候的车辆性质是非营运，原告现已改变了使用性质，根据双方签订的合同，改变车辆使用性质使危险程度显著增加是免责行为。且原告对王念周已经放弃了相关的权利，应该驳回原告的诉求。 双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对双方无争议的证据，本院予以确认。对双方争议的证据，本院认定如下： 1.原告陈成足提供的闽Ｊ×××××号车辆受损案公估报告复印件。陈成足以此证明本案原告车辆损坏的损失已由福鼎财保公司委托的公估机构认定为64082元。福鼎财保公司对该证据三性均无异议。但认为不能单独采用该公估结论中的一点，认定原告的车辆损失64082元，该公估结论同时证明福鼎财保公司因闽Ｊ×××××号车改变车辆使用性质导致保险人危险程度显著增加，存在保险人代为追偿的免责情形，无需承担保险金的赔偿责任。本院认为，该公估报告对原告车辆损失评估程序合法、评估结论客观、真实，原、被告均不持异议，能够证明车辆的损毁情况，本院予以采信。但原告是否改变车辆使用性质导致保险人危险程度显著增加，是否存在保险人代为追偿的免责情形，无需承担保险金的赔偿责任问题，应综合全案相关证据、事实及法律规定进行分析认定。 2.被告福鼎财保公司提供的鉴定人正达兴浙江分公司公估人员任小星的证言。福鼎财保公司认为，任小星的证言可证实公估报告第三项结论：存在原告改变车辆使用性质行为导致保险人危险程度显著增加的事实。原告认为任小星的证言只陈述了危险程度显著增加，并未证明危险程度显著增加，且不能证明福鼎财保公司尽到说明义务，不足以证明被告的主张。本院认为，任小星的证言系对公估报告的结论进行说明，对公估报告结论第三项本院结合其他证据、事实及法律规定予以认定。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：陈成足于2018年2月28日与福鼎财保公司签订《机动车综合商业保险》，为其所有的闽Ｊ×××××号车投保了保险金额为79000元车辆损失险。保险期间自2018年3月17日0:00时起至2019年3月16日24:00时止。2018年10月10日，陈成足将该车辆借给案外人王念周使用。王念周在车辆的使用过程中，因案外人田海港驾驶的后车赣Ｆ×××××重型仓栅式货车，途经连续弯道下坡路段，操作不当，致使刹车失灵，连续碰撞闽Ｊ×××××号车等多辆汽车及民房，发生交通事故，导致闽Ｊ×××××号车损坏。交警部门认定田海港应承担事故的全部责任。事故发生后，2018年10月16日正达兴浙江分公司接受赣Ｆ×××××车辆的承保公司委托，对闽Ｊ×××××号车进行定损评估及争议处理。2018年11月12日陈成足与王念周达成车辆理赔协议，双方约定，闽Ｊ×××××号车的车辆损失64082元，车辆按报废处理，已得到正达兴浙江分公司认可，该车车辆损失由陈成足提供报废单等相关手续向保险公司理赔。同时约定，王念周赔偿陈成足10560元车辆使用费，陈成足不得就本起事故向王念周及同车人员追加任何赔偿。而后，福鼎财保公司亦共同委托正达兴浙江分公司办理闽Ｊ×××××号车损失价格评估及租赁车辆的取证拒赔等相关理赔事宜。2018年11月23日正达兴浙江分公司出具公估报告，认定本次车辆的损失为64082元，且该车辆按照报废处理，同时认定福鼎财保公司因闽Ｊ×××××号车辆使用性质改变导致保险人危险程度显著增加，存在保险人代为追偿的免责情形，无需承担保险金的赔偿责任。之后陈成足向福鼎财保公司办理索赔手续，福鼎财保公司以闽Ｊ×××××号车因被改变车辆使用性质用于租赁，导致被保险机动车危险程度显著增加，根据商业险及保险法相关规定，不属于保险责任赔偿范围为由，拒绝赔偿。陈成足为此诉至本院。 本院认为，原告与被告订立的保险合同合法有效,当事人应当按照合同的约定享受权利、承担义务。本案的争议焦点是：1.关于涉案车辆性质是否已被改变为营运性质且导致危险程度显著增加问题。福鼎财保公司提出，保险合同中车辆的使用性质为家庭自用车辆，陈成足将车辆租借给王念周，将车辆的使用性质由家庭自用非营运变成了租赁，已被变更为营运性质，已导致危险程度显著增加。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释四》第四条规定，保险标的危险程度虽然增加，但增加的危险属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围的，不构成危险程度显著增加。陈成足将闽Ｊ×××××号车短暂出租他人使用，而非将车辆长期持续出租他人从事固定旅客运输业务或货物运输业务，虽然可能导致危险程度增加，但增加的危险属于保险人在订立合同时可预见的范围，并未根本改变车辆的家庭自用性质为营运性质，并导致危险程度显著增加。福鼎财保公司主张依据不足，本院不予支持。2.原告车辆损失是否属于保险人免责范围的问题。本院认为，本案不存在闽Ｊ×××××号车被改变使用性质导致危险程度显著增加情形，且事故原因是因案外人田海港驾驶后车赣Ｆ×××××重型仓栅式货车，途经连续弯道下坡路段，操作不当，致使刹车失灵而碰撞闽Ｊ×××××号车造成，也并非闽Ｊ×××××号车被改变使用性质导致危险程度显著增加所导致，福鼎财保公司依据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第九条约定：“因下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加……”，主张原告车辆损失属于被告保险责任免责范围，本院不予支持。3.关于陈成足与王念周之间的协议是否属于权利放弃的问题。福鼎财保公司提出，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释四》第七条规定：“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。”陈成足与王念周的协议中，陈成足放弃了对王念周的追偿权，损害了福鼎财保公司的代位求偿权。陈成足认为其并没有放弃对实际侵权人的追偿权，没有侵害福鼎财保公司的代位求偿权。本院认为王念周并不是该交通事故的唯一实际侵权人，陈成足与王念周之间的合同不足以构成权利的放弃。4.对于车辆出租属于免赔行为，是否如实告知问题。福鼎财保公司提供机动车综合商业保险条款，证明已就改变车辆使用性质导致危险程度显著增加造成车辆损失的免责条款向陈成足如实告知，陈成足已签名确认。陈成足认为福鼎财保公司没有对其尽到保险告知说明，告知书和商业险条款是分离，签名处免责条款是不存在。本院认为，陈成足作为完全民事行为能力人，在签订保险合同时应该注意到保险合同是否完整，应当注意到由福鼎财保公司提供的免责条款，其有义务对自己的行为负责。因此，对于陈成足的福鼎财保公司没有告知其免赔事项主张，本院不予采信。 综上所述，被告拒不赔付原告保险金，已构成违约，原告的诉讼请求具有合同及法律依据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释四》第四条、第七条之规定，判决如下： 中国人民财产保险股份有限公司福鼎支公司应于本判决生效之日起十日内支付陈成足保险金64,082元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,402元，由中国人民财产保险股份有限公司福鼎支公司承担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审 判 长  陈雪仙 人民陪审员  林君玉 人民陪审员  董希冰 二〇一九年七月二十六日 书 记 员  陈美玲 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附相关法律、法规、司法解释： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释四》 第四条人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素： （一）保险标的用途的改变； （二）保险标的使用范围的改变； （三）保险标的所处环境的变化； （四）保险标的因改装等原因引起的变化； （五）保险标的使用人或者管理人的改变； （六）危险程度增加持续的时间； （七）其他可能导致危险程度显著增加的因素。 保险标的危险程度虽然增加，但增加的危险属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围的，不构成危险程度显著增加。 第七条保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。