巴林右旗人民法院民事判决书（2018）内0423民初3968号原告：冯秀彬，男，1968年11月29日出生，蒙古族，农民，现住内蒙古自治区赤峰市巴林右旗。委托代理人：宗玉平，女，1968年5月12日出生，蒙古族，农民，现住内蒙古自治区赤峰市巴林右旗。委托代理人：曹亚东，男，1973年3月13日出生，汉族，个体工商户，现住内蒙古自治区赤峰市巴林左旗。被告：中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司，住所地内蒙古自治区赤峰市。法定代表人：李剑伟，系经理。委托代理人：孙建新，女，1987年1月5日出生，汉族，保险公司职工，现住内蒙古自治区呼和浩特市。委托代理人：李继龙，男，1987年6月4日出生，汉族，保险公司职工，现住内蒙古自治区赤峰市。被告：王树艳，女，1975年12月29日出生，汉族，保险公司职工，现住内蒙古自治区赤峰市巴林右旗。原告冯秀彬诉被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司（以下简称保险公司）、王树艳保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告冯秀彬的委托代理人宗玉平、曹亚东，被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司的委托代理人孙建新、李继龙，被告王树艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告冯秀彬诉请，请求人民法院依法判令解除原、被告之间的签订的人身保险合同；请求人民法院依法判令被告返还原告已经交纳的保险金42312.84元及利息（以年利率24%计算。2015年本金11016.21元，自2015年2月1日开始至此款全部给付之日止；2016年本金11016.21元，自2016年2月1日开始至此款全部给付之日止；2017年本金11016.21元，自2017年2月1日开始至此款全部给付之日止；2018年本金11016.21元，自2018年2月1日开始至此款全部给付之日止）；请求人民法院依法判令被告赔偿给原告因被告违约致使原告未能报销保险费损失每年3190.7元，合计79767.5元（50岁至人均寿命75岁为24年，每年3190.7元×24年），案件受理费由被告承担。事实与理由：2015年2月1日，原被告签订人身保险合同该合同约定，原告于每年的2月1日缴纳平安福保险费6030元、平安福重疾保险费2262元、长期意外13保险费600元、豁免重疾C12保险费372.21元、附加短期险1752元，合计缴纳保险费为11016.21元，原告为了履行合同，2015年1月26日从刘军刚处借款50000元（月息0.025元）向被告交纳了2015年至2018年2月1日4年的保险费。原告在2018年患上了该合同第14页注明的“糖尿病”，原告到被告处要求在保险额度内报销医疗费才发现，被告没有按时给原告交纳2018年的保险费致使原告脱保。事实上，原告于2018年2月6日在保险公司大厅已经将保险费及时交给了该保险公司的工作人员王树艳，公司给原告打电话催要保险费3次，因为保险公司有2个月的宽限期，在这期间原告又给王树艳打过3次电话催促她将保险费交上，但她还是没有交，导致原告脱保，保险合同终止。被告的工作人员未及时给原告交纳保险费，属于被告的过错。因为被告的原因没有按规定的时间将原告交给被告2018年的保险费交纳，造成原告得病后的医疗费不能通过保险公司报销，合同被终止。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条（四）项“有其他违约行为致使不能实现合同目的”之情形，应当解除合同。解除合同的法律后果就是返还原物，赔偿直接的和间接的经济损失等。原告2018年得了糖尿病，在巴林右旗医院住院治疗两次。两次住院费用：第一次2018年8月8日至2018年8月13日6天花费2255.25元，经过合作医疗报销1223.5元，剩余1031.75元。住院日额6天，去除免赔3天，剩余3天×200元=600元；第二次2018年11月8日至2018年11月14日7天花费1723.47元，经过合作医疗报销964.52元，剩余758.95元，住院日额7天，去除免赔3天，剩余4天×200元=800元，两次合计未能通过合作医疗报销为3190.70元。对此项属于被告给原告造成的直接经济损失，被告应该赔偿给原告。合同解除，被告既不能也不应再不当占有原告所交纳的保险费，应当返还给原告已经交纳的保险费，约定月利息0.025元，那么被告应当给付原告对其不当占有原告交纳的人民币42312.84元自2015年2月1日占有日开始至此款全部给付之日的利息（以法律规定的年利率24%计算）；原告每年都要治疗糖尿病，2018年因治疗所花费的医疗费扣除合作医疗的报销部分是3190.7元，以后可能每年还要逐年增加，但原告为了能够尽量减少因被告违约造成的损失，仅以2018年进行比照计算，今年原告为50周岁，至我国人均寿命75岁为25年，医疗费不能报销所产生的合理经济损失为79767.5元（每年3190.7元×25年），此期待利益应由被告赔偿。综上，请求法院支持原告的诉讼请求。被告中国平安人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司辩称，原告所述没有事实基础，没有法律依据，我方不认可。被告王树艳辩称，我是保险公司的代理人，我没有权利和义务给被保险人代缴保费的义务和权利，公司没有授权。2015年原告就把钱借齐了，为什么没有在2018年2月1日之前把保费交上。经审理查明，2015年2月1日，原被告签订人身保险合同，该合同约定，原告于每年的2月1日缴纳平安福保险费6030元、平安福重疾保险费2262元、长期意外13保险费600元、豁免重疾C12保险费372.21元、附加短期险1752元，合计为缴纳保险费为11016.21元。原告在2018年患上了该合同第14页注明的“糖尿病”，原告到被告处要求在保险额度内报销医疗费时发现，被告没有按时给原告交纳2018年的保险费11020元致使原告脱保。原告2018年得了糖尿病，在巴林右旗医院住院治疗两次。两次住院费用：第一次2018年8月8日至2018年8月13日6天花费2255.25元，经过合作医疗报销1223.5元，剩余1031.75元。住院日额6天，去除免赔3天，剩余3天×200元=600元；第二次2018年11月8日至2018年11月14日7天花费1723.47元，经过合作医疗报销964.52元，剩余758.95元，住院日额7天，去除免赔3天，剩余4天×200元=800元，两次合计未能通过合作医疗报销数额为3190.70元。因为未及时交纳保险费，导致为未来24年，原告无法获得该项报销，最终致使原告不能报销的保险费损失79767.5元（50岁至人均寿命75岁为24年，每年3190.7元×24年）。上述事实有原、被告的陈述及原告向本院提交的事故认定书、巴林右旗消防队出具的证明、照片、保险公司保险单、保险公司拒赔通知书、车辆信息、驾驶人郄福军驾驶证，被告提供的保险单、示范条款、鉴定书等证据予以证实。本院认为，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担保险金责任的商业保险行为。保险合同属于射幸合同，本案属于人身保险合同，合同当事人一方支付的代价所获得的是一个机会，对投保人而言，他可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获，保险合同是最大诚信合同。保险人的维修补充责任在很大程度上依赖当事人的诚实信用，尤其是投保人和被保险人的诚实信用。原告通过被告保险公司的职工被告王树艳，在被告保险公司投保，已经实际交纳了2015年至2018年2月1日4年的保险费42312.84元。本案中原告充分信任被告王树艳，将2018年的保险费11020元交给被告王树艳，但是被告王树艳没有遵守诚实信用原则，没有及时交纳保费，导致原告保险脱保，虽然后来又形成续保的事实，但被告没有完整的证据证实是原告自行续保，新形成的保险合同与原告最初签订的保险合同不完全一致，新的保险合同也不是原告本人意愿，并且无法全部弥补，丧失了原告最初投保的意图，则原保险合同已经失效。并且对于已经造成的直接损失和部分预期损失，无法挽回。针对该合同无效，被告保险公司承担的损失，可向导致合同失效的过错方追究责任。针对保险合同的特性，本院认为，被告王树艳有义务对无法挽回的直接损失及部分预期损失承担赔偿责任。原告主张被告王树艳赔偿已经交纳的保险金42312.84元，本院予以支持。原告主张被告赔偿最终致使原告不能报销的保险费损失79767.5元（50岁至人均寿命75岁为24年，每年3190.7元×24年），本院予以支持。被告抗辩合作医疗能报销部分，保险无法全部报销，但是未提供相应证据证实，对此抗辩请求，本院不予采纳。上述合计款项为122080.34元。原告主张被告给付已交纳的保险金42312.84元的利息，利息按照年利率的24%予以计算，没有法律依据，原告可主张资金占用期间的逾期利息，则利息以42312.84元为基数，按照年利率的6%，从原告主张之日2018年12月7日开始计算至此款还清之日止。原告主张被告保险公司承担责任，因原告没有证据证实本案原告脱单的事实中被告保险公司存在失误，故被告保险公司不应承担责任。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第二十三条、第三十一条、第三十六条、第五十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、依法解除原告冯秀彬与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订的《人身保险合同》。（保险合同号码：P****，投保人姓名：冯秀彬，被保险人姓名：冯秀彬，投保主险：平安平安福终身寿险）二、被告王树艳赔偿原告冯秀彬122080.34元，其中42312.84元的利息，以42312.84元为基数，按照年利率的6%，从2018年12月7日开始计算至此款还清之日止。三、驳回原告冯秀彬其他诉讼请求。案件受理费2742元，减半收取1371元，由被告王树艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 徐 宏 丽 二〇一九年七月二十日书记员 乌日柴胡