贵州省黔西县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0522民初444号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行，住所地：贵州省毕节市黔西县文化路中段。负责人：莫英，系该支行行长。委托代理人：颜宇，男，汉族，1987年8月6日出生，贵州省黔西县人，，系该公司员工，委托权限为特别授权。委托代理人：杨利平，女，汉族，1988年10月24日出生，贵州省大方县人，系该公司员工。被告：张磊，男，1990年5月8日出生，彝族，贵州省六盘水市人。被告：肖林，男，1987年10月15日出生，汉族，贵州省大方县人。被告：朱明鑫，女，1983年8月8日出生，满族，贵州省黔西县人。被告：李承俊，男，1984年6月18日出生，彝族，贵州省黔西县人。被告朱明鑫、李承俊委托代理人：赵云艳，系业精律师事务所律师，委托权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行（以下简称邮政银行）与被告张磊、肖林、朱明鑫、李承俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法组成合议庭于2019年7月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人颜宇，被告朱明鑫、李承俊及其委托代理人赵云艳到庭参加了诉讼，被告肖林经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼,被告张磊经公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：2016年6月，被告张磊因进货缺乏资金而向原告申请贷款150000元，被告肖林、朱明鑫、李承俊自愿作为该笔借款的连带责任保证人，2016年6月14日，双方签订了《小额贷款借款合同》及《小额贷款联保协议书》。《小额贷款借款合同》约定原告向被告发放贷款150000元，借款期限为24个月，借款年利率为15.30%，归还方式为等额本息还款法，被告肖林、朱明鑫、李承俊为该笔借款本息、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任。合同签订后，原告向被告张磊发放贷款150000元，被告张磊收到借款后仅履行了部分还本付息的义务，经原告多次催收未果，故原告诉至法院，请求判决：1、被告张磊偿还原告借款本金41877.83元及截止至2019年1月7日的利息、罚息8495.81元（利息、罚息计算至实际偿还完毕之日止）;被告肖林、朱明鑫、李承俊承担连带偿还责任；诉讼费用由四被告承担。为支持其诉讼主张，原告在举证期内向本院提交了下列证据：1、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行营业执照、负责人身份证明书及其身份证复印件，用以证明原告主体适格；2、《小额贷款借款合同》一份、借据一张、放款单一张，用以证明被告张磊向原告借款的事实；3、《小额贷款联保协议书》一份，用以证明三方相互承担连带保证责任的事实；4、被告朱明鑫、李承俊、肖林、张磊身份证复印件，用以证明四被告诉讼主体适格及身份信息；5、被告张磊还款流水清单3页，用以证明从借款之日起被告张磊的还款情况。被告朱明鑫、李承俊辩称：被告朱明鑫、李承俊与债务人张磊素不相识，并无提供担保的真实意思表示，该份所谓的担保合同并未成立，不能对二被告产生拘束力，原告的行为无诚无信，不遵守法律规定，不遵守行业规则，其不合理的诉求依法应当予以驳回，否则将影响市场经济的安全，损害国有企业的良好形象。去银行贷款时只有朱明鑫一个人签字，朱明鑫也不认识张磊他们，银行这是套路贷，担保应该是对方知情且愿意的情况下，所以被告朱明鑫、李承俊不应当承担担保责任，朱明鑫向银行所贷的借款本息已经全部还清。被告朱明鑫、李承俊在举证期内未提供证据。被告张磊、肖林未进行答辩，在举证期内未向本院提供证据。经庭审举证质证，被告朱明鑫、李承俊对原告出示的第1、4组证据无异议，对第2组证据被告朱明鑫、李承俊表示与其无关，对第3组证据被告朱明鑫、李承俊表示协议书上最后一页的签字确实是二被告的签字，但是二被告在签字时并无张磊和肖林本人的签字，二被告也不认识他们，甚至对前面专属条款也不知情。该协议书上虽然有原告的骑缝章，但并没有二被告的骑缝手印，既然是连带担保，四被告应当是与原告连同协商担保事项、担保金额等问题，因此原告应当提供证据证明该部分事实，对第5组证据被告朱明鑫、李承俊表示该证据没有加盖原告印章，无法核实其真实性，且该证据与二被告无关。法庭出示六盘水市钟山区杨柳社区烧结居民委员会出具的证明一份，用以证明被告张磊2014年1月底搬出该辖区。原告及被告朱明鑫、李承俊对该证明无异议。经本院认证，原告提供的证据客观真实，来源合法，且与本案具有关联性，依法予以确认。本案争议的焦点为：被告朱明鑫、李承俊是否应当承担连带担保责任。经审理查明：2016年6月13日，被告张磊因进货需要资金周转向原告申请贷款150000元，双方签订了《小额贷款借款合同》（合同编号为52010622116063110818）。《小额贷款借款合同》约定原告向被告张磊发放贷款150000元，借款期限为24个月，即从2016年6月13日至2018年6月13日，借款年利率为15.30%，还款方式为等额本息还款法。合同约定被告张磊不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，被告张磊若违反《小额贷款借款合同》的任一条款，则原告有权提前收回尚未到期的贷款。被告肖林、朱明鑫、李承俊为该笔借款提供连带责任保证担保，并签订了《小额贷款联保协议书》（合同编号为52010622216065045705），协议书约定被告肖林、朱明鑫、李承俊为该笔借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及为实现债权而产生的费用承担连带保证责任。保证期间为借款之日起至借款到期后两年，合同签订后，原告向被告张磊发放贷款150000元，被告张磊按照合同的约定还本付息至2017年12月15日，截止2019年1月7日，被告张磊尚欠贷款本金41877.83元，未支付从2017年12月15日起至2019年1月7日止的利息（含罚息）8495.81元，经原告多次催收未果，故原告诉至法院请求如上所判。另查明，被告朱明鑫、李承俊系夫妻关系。本院认为：《小额贷款借款合同》体现的借贷双方为原告与被告张磊，且原告也将款项汇入被告张磊的账户，《小额贷款借款合同》体现了原告与被告张磊的权利义务，故本案为金融借款合同纠纷，受《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的调整。根据约定，被告张磊未按期偿还借款本息，原告有权收回贷款，故根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，被告张磊未能履行还本付息义务，已构成违约，违反了诚实信用原则，现原告要求其偿还借款本息，本院依法予以支持。根据原告提交的证据，本案借款本金为150000元，因被告张磊已偿还了部分借款本金，现尚欠借款本金41877.83元，原告要求被告张磊偿还其尚欠的借款本金41877.83元，依法应予支持。对于利息及罚息，根据《小额贷款借款合同》及借款借据的约定，本案借款的年利率为15.30%，不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，根据原告提交的证据，从2017年12月15日起至2019年1月7日止的利息（含罚息）是8495.81元，故被告张磊应支付的利息包括罚息为8495.81元。再有，原告主张自2019年1月7日起以实际欠付借款本金为基数按《小额贷款借款合同》（合同编号为52010622116063110818）约定的标准计算至借款本金清偿之日止的利息和罚息，符合该合同的约定，也有事实和法律依据，本院予以支持。被告肖林、朱明鑫、李承俊与原告签订了《小额贷款联保协议书》，并对保证方式进行了约定，故原告与被告肖林、朱明鑫、李承俊之间建立了担保合同关系，双方之间受《中华人民共和国担保法》及相关法律法规的调整。依照《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，现原告要求被告肖林、朱明鑫、李承俊对被告张磊所欠债务承担连带清偿责任，依法予支持。被告朱明鑫、李承俊称其并不认识被告张磊，也无提供担保的真实意思表示，不承担担保责任，当时签字是在不知情的情况下签的，针对该抗辩主张，被告朱明鑫、李承俊确实在《小额贷款联保协议书》上签字，其作为完全民事行为能力人，其应对自己的行为承担相应的后果，因此，被告朱明鑫、李承俊以此作为抗辩理由依法不予采纳。被告张磊、肖林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视其放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张磊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金41877.83元及利息、罚息直至借款偿还完毕之日止（包含截止至2019年1月7日止的利息、罚息8495.81元），利息、罚息的计算按合同编号为52010622116063110818的《小额贷款借款合同》进行计算；二、被告肖林、朱明鑫、李承俊对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费1060元，公告费300元，合计1360元由被告张磊负担。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（并附电子档），上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长 刘 芸人民陪审员 刘 敏人民陪审员 李真开二〇一九年七月三十日书 记 员 熊 娟