四川省兴文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1528民初1084号 原告:何映，男，汉族，1972年1月21日出生，四川省兴文县人，住兴文县。 委托诉讼代理人：张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者（特别授权）。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司。地址：四川省宜宾市翠屏区南岸长江大道中段。统一社会信用代码：9151150090885070X4。 负责人：王彦。职务：总经理。 委托诉讼代理人：唐明武，四川戎州律师事务所律师（特别授权）。 原告何映与被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下至判决主文前简称人保宜宾分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告何映的委托诉讼代理人张显勇，被告人保宜宾分公司的委托诉讼代理人唐明武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告何映向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险金40000元；2、诉讼费由被告承担。 事实和理由：2016年12月15日，原告何映驾驶摩托车与严光忠驾驶的摩托车发生交通事故受伤，经交警部门认定，严光忠负全责、何映无责。原告受伤后，到兴文县附属医院住院治疗，出院后经司法鉴定为三处十级伤残，原告向法院起诉。2019年4月30日，兴文县人民法院作出（2018）川1528民初2346号民事判决。由于原告在被告人保宜宾分公司投保了机动车驾驶人员意外伤害保险，残疾给付保险金额为40000元。为维护原告的合法权益，原告向人民法院起诉，希望判如所请。 被告人保宜宾分公司辩称：1.原告自受伤之日起算，已超过诉讼时效；2.原告无有效的驾驶证和行驶证，按照保险合同约定，保险公司免责；3.原告未提供依据《人身保险伤残评定标准》评定伤残等级，保险公司不应当承担给付保险金的责任；即使给付，只能按比例赔付10%的责任即4000元。 原告何映为证实自己的诉讼主张，向本院提供了如下证据： 1.原告的身份证复印件，拟证实原告的诉讼主体资格； 2.保险单、发票，拟证实原告在被告处投保的事实； 3.原告的出院证、病历首页、鉴定报告、交通事故责任认定书、民事判决书，拟证实原告因交通事故受伤后评定为十级伤残，并经人民法院生效判决确认的事实； 4.宜宾市中级人民法院(2020)川15民终529号民事判决，拟证实与原告类似情形下得到人民法院支持的事实。 经质证，被告人保宜宾分公司对原告提供的四组证据的真实性无异议，对其证明目的有异议，认为原告未提供有效的驾驶证，保险公司免赔。本院认为，原告提供的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，依法予以采信。 被告人保宜宾分公司为证实自己的辩驳理由，向本院提供了如下证据： 1.机动车驾驶人员意外伤害保险条款，拟证实双方书面约定按比例给付保险金的事实； 2.《人身保险伤残评定标准》，拟证实本案原告的保险金的赔偿比例为10%； 3.被告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书，拟证实被告的诉讼主体资格。 经质证，原告对被告提供证据1、2有异议，认为原告没有收到上述文件，对证据3无异议。本院对上述证据的真实性、合法性予以确认，对其关联性，结合本案事实综合予以认定。 经审理查明：2016年4月13日，原告何映在被告人保宜宾分公司购买了机动车驾驶人员意外伤害保险一份，保险项目为：意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，保险金额40000元，保险费200元，保险期限自2016年4月13日起至2017年4月12日止，被保险人为何映。 2016年12月15日，严光忠驾驶川Ｑ×××××号普通两轮摩托车行驶至兴文县路段处时，占道碰撞到由何映驾驶的川Ｑ×××××号普通两轮摩托车，造成何映受伤及两车损坏的交通事故。此事故经兴文县公安局交通管理大队认定，当事人严光忠负此事故全部责任，当事人何映无责任。何映受伤后，在兴文县中医医院住院治疗1天，在西南医科大学附属医院住院治疗28天。出院后，何映将严光忠、锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司诉至本院，要求赔偿其交通事故各项损失共计133586.40元。诉讼中，经本院委托四川鼎诚司法鉴定中心对何映的伤残等级进行鉴定。该鉴定中心于2019年2月14日作出的鉴定意见为：何映的伤残等级鉴定为十级、十级、十级。2019年4月30日，本院经审理后作出（2018）川1528民初2346号民事判决：被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司在机动车三者险赔偿范围内赔偿何映65473.90元。该判决已生效并履行。 本院认为，原告何映在被告人保宜宾分公司处投保机动车驾驶人员意外伤害保险的事实存在，原告向被告交纳保险费200元后，双方已形成保险合同关系，保险金额限额40000元，投保人与被保险人为何映，原、被告对此无异议，本院依法予以确认。在保险期限内，何映因交通事故受伤致三处十级伤残，发生保险事故，人保宜宾分公司应当按照合同约定承担保险责任。本案争议的主要焦点之一是原告的主张是否超过诉讼时效？人保宜宾分公司认为应当自原告交通事故受伤之日即2016年12月15日起算，已超过3年诉讼时效。本院认为，原告因交通事故受伤致残，其伤残等级评定之晶为2019年2月14日，诉讼时效从知道或应当知道权利被侵害之日起计算，交通事故受伤之日，权利人只是知道权利被侵害，但权利人损失的具体数额，要根据以后的医疗、护理以及是否构成伤残等情况后才能确定，此前的治疗、疗养阶段，损失一直处于不确定状态，向对方行使权利的具体数额也无法确定，不具备行使权利的全部条件。因此，本院认为，本案原告诉讼时效的起算之日，应当自原告知道自己的伤残等级之日起算，并未超过《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”之规定，因此，被告的该项辩驳理由，本院不予采纳。 本案争议的焦点之二，是被告人保宜宾分公司应当按行业标准对应的给付比例乘以伤残保险金给付伤残保险金，还是应当按保险限额全额给付伤残保险金？本院认为，被告庭审中所举出的保险合同是格式条款，按照保险法规定，应当作出有利于投保人的解释。本案原告投保的驾驶人员意外伤害保险金额40000元，双方均无异议。被告自己所提供的格式条款，主张应当按比例给付。但该保险条款属于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在保险单、投保单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或说明的，该条款不产生效力。因此，被告在原告投保时，应当向原告就按比例给付的相关免责条款作出提示或说明。本案至法庭辩论终结，被告没有举证证实自己在与原告签单时，就保险合同的内容、保险的范围、责任免除、给付比例等事项向原告作了提示和告知义务，也未举证证明向原告送达了保险条款，按照保险法规定，应当作出有利于投保人的解释。因此，被告的该项辩驳理由，本院亦不予采纳。根据原告投保的驾驶人员意外伤害保险金额为40000元，按照通常理解，投保人如产生意外伤害致残，保险公司即应当在保险限额金额40000元以内给付保险金。本案原告的伤残等级为三处十级，被告应在承保的40000元内向原告赔偿。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”《中国人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”第三十条“采用保险人提供的格式条款订立保险合，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司于本判决生效后七日内赔付原告何映保险金40000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费400元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  罗强 二〇一九年七月二十七日 书记员  向珂