贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2889号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路80号。统一社会信用代码：91520100214453179K。负责人：杨鸿钧，该分行总经理。委托诉讼代理人：杨兵，男，1968年1月9日生，侗族，该分行员工。被告：郅筑民，男，1972年1月2日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行（以下简称农行贵阳分行）诉被告郅筑民金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行贵阳分行委托诉讼代理人杨兵到庭参加诉讼，被告郅筑民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行贵阳分行向本院提出如下诉讼请求：一、被告郅筑民偿还原告贷款本金143766.44元及截止2019年1月20日的利息5694.86元、复利198.48元、罚息581.48元，本息合计150241.26元，并支付自2019年1月20日起以实际欠付金额为基数按借款合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的罚息、复利；二、原告对与被告郅筑民于2013年1月18日签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》项下的抵押物，位于贵州省贵阳市南明区房屋（产权证号：筑房权证南明字第××号）享有优先受偿权；三、被告郅筑民承担本案诉讼费、财产保全费及原告为实现债权支付的一切费。原告农行贵阳分行诉称，被告郅筑民为装修房屋向原告申请贷款25万元。2013年1月18日，原告与被告签订编号为52020120130003274的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定，原告向被告提供住房装修贷款25万元，期限120个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%，还款方式为按月分期还款，还款日为每月28日。被告郅筑民以其名下位于贵州省贵阳市南明区房屋（产权证号：筑房权证南明字第××号）为该笔贷款提供抵押担保，并于2013年1月28日办妥了以原告为抵押权人的房屋他项权利证书。原告于2013年1月29日向被告发放25万元贷款，期限为2013年1月29日起至2023年1月28日止。被告未按合同约定履行按期足额偿还借款义务，截止2019年1月20日，尚欠原告贷款本金143766.44元及利息6474.82元。综上，原告农行贵阳分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告郅筑民未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年1月18日，中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部（以下简称农行贵州省分行营业部）作为贷款人，郅筑民作为借款人和抵押人，双方签订编号52020120130003274的《个人购房担保借款合同》约定，借款25万元用于住房装修，期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；抵押人以其名下位于贵州省贵阳市南明区房屋（产权证号：筑房权证南明字第××号）提供抵押担保；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率上调的，自调整之日起相应调整罚息利率；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2013年1月28日，农行贵州省分行营业部与郅筑民在贵阳市房屋产权监理处对涉案抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为筑房他证南明字第××号的房屋他项权利证书。2013年1月29日，农行贵州省分行营业部向郅筑民发放贷款25万元。郅筑民出具的借款凭证约定到期日为2023年1月28日，等额本息还款法，执行利率8.515%，逾期利率12.7725%，还款日为每月29日。合同履行过程中，郅筑民未按合同约定按时足额偿还每期月供本息，自2016年4月29日出现逾期并陆续还款，之后有累计32次未按时足额偿还月供本息。农行贵阳分行起诉之后，郅筑民有过部分还款。农行贵阳分行提交本息清单主张，截止2019年6月28日，郅筑民尚欠贷款本金余额137202.4元，逾期利息7941.12元。另查明，2018年1月23日，经中国银监会贵州监管局以黔银监复〔2018〕17号文件批复，准许“中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部”更名为“中国农业银行股份有限公司贵阳分行”。上述事实，有原告农行贵阳分行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人购房担保借款合同》、房屋他项权证书、借款凭证、还款明细表、本息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。农行贵州省分行营业部与被告郅筑民签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现农行贵州省分行营业部已按约向被告郅筑民发放贷款25万元，但被告郅筑民未按合同约定履行还款义务，已经连续多次未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，农行贵州省分行营业部有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。因农行贵州省分行营业部已经变更为本案原告农行贵阳分行，故农行贵州省分行营业部在涉案担保借款合同中相关权利和义务有原告农行贵阳分行享有和承担。关于被告郅筑民欠款欠息情况。根据原告农行贵阳分行提交还款明细信息，经本院核算，截止2019年6月28日，被告郅筑民尚欠本金余额137202.4元（含未入账本金113001.47元和已入账未还本金24200.93元）、利息7252.75元（含逾期利息6652.9元和当期利息599.85元）及相应罚息及复利。原告农行贵阳分行提交的本息清单中未主张罚息和复利，本院从其自愿。故对原告农行贵阳分行要求被告郅筑民偿还剩余贷款本息的诉请，本院在本金137202.4元、利息7252.75元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。宣布贷款提前到期后，原告农行贵阳分行主张以本金余额计算罚息，故2019年6月28日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。被告郅筑民自愿以其名下房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理抵押登记。原告农行贵阳分行宣布贷款提前到期，其作为抵押权人有权依据合同约定主张实现抵押权。故对原告农行贵阳分行要求对被告郅筑民提供的涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郅筑民于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行贷款本金人民币137202.4元、利息人民币7252.75元及相应罚息和复利（截至2019年6月28日的罚息和复利均为0元，之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行对被告郅筑民所有的位于贵州省贵阳市南明区房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行其与诉讼请求。案件受理费3304元，由被告郅筑民负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  廖晓丽人民陪审员  涂正玲二〇一九年七月二十九日法官助理刘川平书记员余爽爽