太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初5278号原告：山西省中小企业资产管理有限公司，住所地山西示范区太原学府园区长治路**巨鑫国际****，统一社会信用代码：×××。法定代表人：齐方卿，总经理。委托诉讼代理人：张慧，山西冠航律师事务所律师。被告：李铁祥，男，1965年3月4日出生，汉族，住山西省阳泉市。被告：王**，女，1968年10月23日出生，汉族，住山西省阳泉市。原告山西省中小企业资产管理有限公司与被告阳泉市祥泰奕星商贸有限公司、李铁祥、王**借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中小企业资产管理公司的委托诉讼代理人张慧到庭参加诉讼，被告李铁祥、王**经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诉讼中，原告山西省中小企业资产管理有限公司申请撤回对被告阳泉市祥泰奕星商贸有限公司的起诉，本院予以准许，并不另行制作民事裁定书。原告山西省中小企业资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告归还款项467336元，及至2019年5月27日的罚息1246.23元（以上金额共计468582.23元），并自2019年5月27日起按年利率24%向原告支付利息及罚息直至上述款项实际偿付完毕之日止；2、判令二被告承担本案的保全费、诉讼费、公告费。事实与理由：山西省中小企业金融服务中心股份有限公司是合法设立的公司，旗下运营“保尔金”网贷平台。阳泉市祥泰奕星商贸有限公司与山西省中小企业金融服务中心股份有限公司签署了《保尔金服务合同》，约定山西省中小企业金融服务中心股份有限公司为阳泉市祥泰奕星商贸有限公司提供融资信息中介服务。合同签署后，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司通过山西省中小企业金融服务中心股份有限公司的“保尔金”网贷平台发布融资需求信息，用款金额为500000元，承诺年化利率为13%，还款分期月数为12个月，每个月26日还利息，到期一次性还本。最终该笔借款募集成功，出借人、阳泉市祥泰奕星商贸有限公司与山西省中小企业金融服务中心股份有限公司达成编号为xy-971的《保尔金借款协议》，协议约定由出借人共同向阳泉市祥泰奕星商贸有限公司提供借款500000元，年化利率为13%，还款分期月数为12个月，每个月26日还利息，到期一次性还本。合同中第八条约定：如阳泉市祥泰奕星商贸有限公司未能按时还款的，则应根据未还金额按照日息1‰支付逾期罚息，此外合同第十一条第二款还约定：如阳泉市祥泰奕星商贸有限公司未能按时还款，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司有权按照全权代表出借人对于其债权以不低于债权本金及利息收益的价格进行债权转让。阳泉市祥泰奕星商贸有限公司向山西省中小企业金融服务中心股份有限公司出具了《还款承诺书》，并承诺如未按时还款的，则愿意承担由此造成的损失或费用(如律师费、保全费、诉讼执行费用等)。被告李铁祥、被告王**为该笔贷款出具了《抵押担保承诺书》，承诺本人自愿将位于阳泉市小阳泉新村南沟组团悦泉家园2号楼1单元10号房产（建筑面积230.25平方米）作抵押，保证期限为两年。被告李铁祥、被告王**出具《保证担保合同》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。但自借款开始，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司按时归还了部分利息后，即再未按照还款计划归还利息，每次还款日到来之际，通过扣划保证金进行垫付，直至借款期限到期，经山西省中小企业金融服务中心股份有限公司催要，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司仍不能按时归还最后一笔本金和利息，被告李铁祥、被告王**也不能履行保证责任。山西省中小企业金融服务中心股份有限公司为了平台注册出借人的利益，也为了平台的信誉，代所有出借人将该笔债权转让给了原告，并签署了《债权转让协议》。原告将款项全部支付给山西省中小企业金融服务中心股份有限公司，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司通过第三方存管平台晋商银行，将所有款项向出借人偿还。山西省中小企业金融服务中心股份有限公司已向各被告发送了债权转让。现二被告均未偿还上述款项，原告特提起诉讼，以维护原告的合法权利。被告李铁祥、王**未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月24日，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司（甲方）与阳泉市祥泰奕星商贸有限公司（乙方、借款人）签订《保尔金服务合同》，协议约定：鉴于山西省中小企业金融服务中心股份有限公司以保尔金网站为平台，通过合法、快捷、高效的操作模式，为借款人、出借人提供网络供求信息匹配服务并收取相关服务费用。现乙方因融资需要，自愿注册成为保尔金网站的借款用户，同意接受山西省中小企业金融服务中心股份有限公司提供的网络借贷中介服务，开通在线借款功能，即通过保尔金网站向网站的其他注册并开通在线出借功能的出借人申请人民币借款。第二条服务内容，乙方在甲方保尔金网站上开设账户，通过网站平台进行融资服务的申请、资料管理、进度查询等操作，并得到甲方相关的技术支持和服务……；第四条乙方权利及义务，出借人通过保尔金平台对发布的乙方借款需求进行“投标”，确认放款后保尔金网站自动生成《保尔金借款协议》，均应视为乙方对借款协议内容真实性、合法性及有效性的确认，并由乙方对借款协议约定的借款行为直接承担法律责任。甲方委托相应的第三方支付机构及/或监管银行等合作机构，将借款本金数额的资金，由出借人的专款专用账户划至乙方的专款专用账户。乙方必须按照借款协议约定，无条件负有按期、及时、足额偿还借款本息责任。同时，若发生借款协议约定的违约事项，则乙方应当承担借款协议约定的违约责任……；第五条乙方预期资金需求，乙方同意通过保尔金平台向出借人借款，拟借款金额500000元，拟借款期限12个月，拟还款方式按月付息，到期还本，乙方向出借人借款的预期借款利率（年利率）13%，由于平台会于还款当日进行本息统一系统扣划，故乙方须在还款日前一个工作日17点之前完成充值操作。如乙方逾期未还本付息，除负有应全额归还当期未还的本金及利息责任外，还应根据未还金额按照日息千分之一支付逾期罚息等费用；第七条划扣约定，甲方将借款本金数额的资金，通过第三方支付机构及/或监管银行等合作机构将出借人专款专用账户下冻结资金划转至乙方专款专用账户，则视为乙方借款的发放成功。然后乙方自行将资金提取到乙方保尔金账户绑定的银行收款账户上，以下为乙方在保尔金平台开设的账户及绑定的银行卡账户信息。乙方保尔金账户绑定的银行收款账户信息：账户名称阳泉市祥泰奕星商贸有限公司，银行开户行为中国建设银行阳泉南大街支行，银行卡号×××，以上账户由乙方自行提供，甲方无审核义务，乙方不得以其提供的账户存在任何问题等理由而追究甲方的责任或拒绝履行清偿义务；第八条还款约定，乙方应按照借款协议约定向出借人按期足额偿还本息，相关资金统一划入专款专用账户，划转完毕即视为乙方完成当期还款义务的履行，专款专用账户信息：户名阳泉市祥泰奕星商贸有限公司，开户行晋商银行，账号×××。乙方未按期向出借人归还借款本息的视为乙方违约，乙方应承担的责任等具体规定详见乙方作为借款人签署的借款协议。乙方未按期向出借人归还借款本息，甲方行使出借人授权的债权转让权利，乙方认可债权转让行为，并且同意债权受让方取得该债权的一切权利；合同还对甲方权利义务、服务收费、付款方式、违约责任、合同的生效等内容进行了约定。保尔金网贷平台系统自动生成编号为xy-971的《保尔金借款协议》，该协议书中出借人（甲方）为何昆瑾等29人，共计出借29笔款项，总金额500000元，借款人（乙方）为阳泉市祥泰奕星商贸有限公司、居间平台服务商（丙方）为山西省中小企业金融服务中心股份有限公司，该协议约定借款本金为500000元，借款年化利率为13%，分12个月还款，还款计划为2018年6月26日至2019年5月26日，每月26日分别偿还利息5416.55元，2019年5月26日偿还本金500000元、利息5417.95元，借款利息及相关费用自本协议生效次日起开始计算。乙方逾期的，根据未还金额按照日息千分之一支付逾期罚息等费用，逾期罚息不计复利。丙方对甲乙双方债权债务提供连带责任保证担保，丙方未及时履行担保义务的，甲方不可撤销的授权丁方以甲方名义代理保尔金各出借人向丙方主张并行使相关债权人权利，无需再另行授权。乙方逾期还款情形下，乙方还款顺序为：利息、本金、罚息。协议中对收费、本息偿还方式、借款本息的保障、提前还款、逾期还款、违约责任、变更通知、债权转让及争议解决等进行约定。2018年5月24日，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司出具还款承诺书，承诺书对应上述《借款协议》。同日，被告李铁祥、王**（甲方、保证人）与山西省中小企业金融服务中心股份有限公司（乙方、平台方）分别签订了《保证担保合同》，担保借款金额为500000元，借款年利率13%，借款期限为12个月，即自2018年5月26日起至2019年5月26日；保证范围为主合同项下借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人借款所产生的政府、中介机构或专业部门收取的相关费用及出借人或乙方为实现债权而产生的相关费用（该等费用包括但不限于：催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、执行费、拍卖费、公告费、评估费、律师费、交通差旅费）；保证方式为连带责任保证；保证期间为自该担保合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年；如出借人将主合同项下的债权全部或部分转让的，则甲方保证继续对债权受让人承担无限连带保证责任；合同还对违约责任等进行约定。当日，被告李铁祥、王**共同出具了《抵押担保承诺》，同意以其名下坐落于阳泉市小阳泉新村南沟组团悦泉家园2号楼1单元10号的房屋（建筑面积230.25平方米），为上述借款提供抵押担保，但未办理抵押登记手续。2018年5月25日，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司向山西省中小企业金融服务中心股份有限公司交纳75000元保证金，2019年4月3日，被告李铁祥向该公司交纳1000元保证金。2019年5月24日，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司（甲方、转让方）与原告山西省中小企业资产管理有限公司（乙方、受让方）签订《债权转让协议》，约定甲方将编号为xy-971的借款合同项下出借人对债务人阳泉市祥泰奕星商贸有限公司的债权转让于乙方，截止2019年5月27日，共计本金467336元；主债权之从属权利，包括但不限于与该主债权对应的保证、抵押、质押等一切从权利，自本合同生效之日起随主债权一同转让给乙方，因主债权及从权利产生的其他相关权利和权利文件，包括但不限于主债权项下依法可向债务人追索的其他债权的费用等债权，随主债权一同转让给乙方；乙方受让该转让债权的价款为467336元。当日，原告向山西省中小企业金融服务中心股份有限公司转账支付505417元，附加信息列明“阳泉市祥泰奕星商贸有限公司”。2019年5月30日，原告分别向阳泉市祥泰奕星商贸有限公司、被告李铁祥、被告王**邮寄《债权转让通知书》，被告李铁祥、王**均于2019年5月31日收到债权转让通知书。山西省中小企业金融服务中心股份有限公司按阳泉市祥泰奕星商贸有限公司的工商注册地址邮寄债权转让通知书被退回。另查明，2018年5月25日，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司在保尔金平台账户收到500000元。原告自认阳泉市祥泰奕星商贸有限公司在完成上述借款后，于2018年6、7、8月，2019年3月支付4期利息，其余利息未再按照合同约定支付。山西省中小企业金融服务中心股份有限公司将2018年9月至2019年2月、2019年4月，每期利息5416.55元，2019年5月，利息5417.95元及本金500000元，利息共计43333.8元，本金为500000元在保尔金平台账户充值后，将上述借款本息陆续归还出借人。庭审中，原告称山西省中小企业金融服务中心股份有限公司垫付本息合计543336元，扣除保证金76000后，尚欠垫付款为467336元。2019年5月24日至2019年5月27日，逾期天数为3天，按照月利率2%计算，逾期利息为467336元×2%÷30天×3天=934.67元。上述事实，有《保尔金服务合同》、《保尔金借款协议》、还款承诺书、担保函、保尔金平台资金明细、债权转让协议书、银行回单、债权转让通知书、邮寄投递单、债权转让款支付凭证、转账凭证、关于保尔金平台账户属性的说明、放款确认单、晋商银行资金存管合作协议、工商信息等证据及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司与阳泉市祥泰奕星商贸有限公司签订的《保尔金服务合同》，保尔金网贷平台自动生成的出借人为何昆瑾等29人、借款人为阳泉市祥泰奕星商贸有限公司、居间平台服务商为山西省中小企业金融服务中心股份有限公司的《保尔金借款协议》，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司与原告山西省中小企业资产管理有限公司签订的《债权转让协议》，上述协议均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行其义务。本案借款双方为出借人何昆瑾等29人，借款人为阳泉市祥泰奕星商贸有限公司，出借人按约向阳泉市祥泰奕星商贸有限公司支付借款，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司应当按约偿还出借人借款本金及利息。阳泉市祥泰奕星商贸有限公司未按约偿还利息及本金，被告李铁祥、王**未按约承担保证责任已构成违约。山西省中小企业金融服务中心股份有限公司依据合同向出借人履行还款义务后，取得了对阳泉市祥泰奕星商贸有限公司的上述债权。山西省中小企业金融服务中心股份有限公司与原告签订了债权转让协议，原告也支付了相应对价，且山西省中小企业金融服务中心股份有限公司已将债权转让通知到被告李铁祥、被告王**。被告李铁祥、王**作为上述债务的连带保证责任人，原告在保证期间内主张被告李铁祥、王**按照《保证担保合同》为上述借款及借款产生的罚息承担连带保证责任，本院予以支持。截止2019年5月24日，被告李铁祥、王**应向原告偿还借款本金及支付逾期利息共计467333.8元（543333.8元-76000元）。上述借款协议约定的最后一期还款期限为2019年5月26日，阳泉市祥泰奕星商贸有限公司未按约定如期还款，应当从2019年5月27日开始计算逾期利息及罚息，故被告李铁祥、王**应向原告山西省中小企业资产管理有限公司支付以未还本金467333.8元为基数，按照年利率24%标准计算自2019年5月27日起至付清之日止的利息及罚息。被告李铁祥、王**经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，应当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李铁祥、王**于本判决生效之日起十日内支付原告山西省中小企业资产管理有限公司借款本金467333.8元。二、被告李铁祥、王**于本判决生效之日起十日内向原告山西省中小企业资产管理有限公司支付以未还本金467333.8元为基数，按照年利率24%标准计算自2019年5月27日起至付清之日止的利息及罚息。三、驳回原告山西省中小企业资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4164元、财产保全费2863元，共计7027元（原告已预交），由被告李铁祥、王**连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 宋志兰 二○一九年七月十二日书记员 贾倩露