贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初4966号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵阳市云岩区中山西路30号。法定代表人：饶陨年。委托代理人朱江、韩娣,贵州胜腾律师事务所律师。被告胡云风，男，汉族，1985年10月4日生，住贵阳市云岩区。被告胡建祥，男，汉族，1961年12月14日生，住址同上。被告贵州东海房地产开发有限公司，住所地：贵阳市云岩区省府路39号（贵山城市花园）C-D-14号。法定代表人：杨兵。委托代理人夏小丽，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称“工行中西支行”）诉被告胡云风、胡建祥、贵州东海房地产开发有限公司（以下简称“东海房开公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江，被告胡云风、胡建祥，被告东海房开公司委托代理人夏小丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行中西支行诉称：为自身购房、消费需要，被告胡云风向原告申请贷款。2010年3月12日，原告与被告胡云风签订《个人购房借款/担保合同》约定：原告同意向被告发放贷款人民币70万元，期限20年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。借款合同第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款约定，被告胡云风以其位于贵阳市云岩区作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款合同保证条款中约定，被告东海房开公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经过多次催收，未果。为维护合法权益，故原告工行中西支行诉至本院，请求判令：1、被告胡云风、胡建祥归还原告贷款本金人民币522134.73元，利息人民币35146.05元，罚息人民币3058.01元，复利1769.23元，共计562108.02元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2019年3月15日,之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；2、被告胡云风、胡建祥支付律师费11231.15元；3、被告东海房开公司对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、原告对被告胡云风提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告胡云风、胡建祥辩称，我们找过银行商量过一次性还款，但是银行要我们申请，后面这两年没付款是因为生意出问题，现要求在11月份前全部还清，对利息罚息希望减免。被告东海房开公司辩称，对欠款不清楚，我们是阶段性担保，这个房屋的产权证是已经可以办的，希望他们可以尽快和银行办理他项权证。经审理查明，被告胡云风为购买东海房开公司位于云岩区房屋向原告借款。被告胡云风作为借款人，中国工商银行贵阳市贵溪支行作为贷款人，东海房开公司作为保证人，各方共同签订Ａ［房借］字［工］行［贵溪］支行［2010］年［082］号《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款70万元，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率下浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入东海房开公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，但满足正式抵押登记手续已办理完毕且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提起到期之日起两年；9、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订之后，工行贵溪支行于2010年3月12日向胡云风指定的账户发放贷款70万元，胡云风出具的借款凭证约定借款70万元，借款到期日为2030年3月12日，当期执行利率为年利率4.158%。2010年4月2日，被告胡云风提供的上述房屋取得编号为筑房预云岩字第××号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，胡云风未按合同约定履行还款义务，从2014年2月12日开始出现逾期并陆续还款，累计逾期已超过六次，自2018年5月起被告未再继续还款。截止2019年5月12日，原告主张胡云风尚欠贷款本金人民币522134.73元，利息人民币42930.50元。原告表示罚息系以已入账未还本金为基数计算，即累计已到期应还而未还的本金。另查明，胡云风与胡建祥系父子关系。在胡云风向原告申请上述贷款时，被告胡建祥签字确认对该笔贷款的《共同债务确认书》及《共同财产担保承诺书》。再查明，中国银行贵州省分行工银黔复[2018]13号《关于同意贵阳分行贵溪支行辖属八个网点管辖权划分调整的批复》载明：“贵溪支行降格为二级支行划入中西支行管辖”。本院认为，依法成立的合同受法律保护。工行贵溪支行与被告胡云风、东海房开公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告胡云风发放贷款70万元，被告胡云风未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月或累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告胡云风提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。经本院核实，原告主张截止2019年5月12日欠款欠息金额于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，原告主张之后的罚息计算方式不违反法律的规定，本院予以支持。故2019年5月12日之后的罚息，以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率。被告胡建祥向原告出具《共同债务确认书》承诺该笔借款由其与胡云风共同偿还，故被告胡建祥对该债务应承担共同还款责任，对原告要求被告胡建祥对上述债务承担共同还款责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。被告东海房开公司自愿为借款人胡云风的涉案债务向原告提供连带保证担保，故对原告要求被告东海房开公司对被告胡云风的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告胡云风涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、被告胡云风、胡建祥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币522134.73元、利息人民币42930.50元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年5月12日，之后的罚息以已入账未还本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、被告贵州东海房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。案件受理费9664元，减半收取4832元由三被告负担（该费用原告已预交，三被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  袁琴二〇一九年七月二日法官助理杨韵雯书记员顾正武