福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初1935号 原告：招商银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区丰泽街煌星大厦，统一社会信用代码913505007729173291。 负责人：詹毅，该分行行长。 委托诉讼代理人：杨进发，福建瀛莱律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蔡陵燕，福建瀛莱律师事务所律师。 被告：黄种春，男，1981年8月16日出生，汉族，住南安市。 被告：吴理冰，女，1981年5月17日出生，汉族，住南安市。 被告：南安碧桂园房地产开发有限公司，住所地南安观音山物流基地，统一社会信用代码91350583070861754F。 法定代表人：杨文杰，该公司经理。 委托诉讼代理人：吴云琼，女，该公司员工。 原告招商银行股份有限公司泉州分行与被告黄种春、吴理冰、南安碧桂园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡陵燕及被告南安碧桂园房地产开发有限公司的委托诉讼代理人吴云琼到庭参加诉讼，被告黄种春、吴理冰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄种春、吴理冰偿还原告贷款本金402039.84元，利息、罚息、复息9311.42元，并按双方订立的合同约定的标准计付自2018年12月29日起至实际清偿全部贷款本息之日止的利息、罚息、复息；2、判令被告黄种春、吴理冰偿付原告原告垫付的律师费9200元；3、判令原告对被告黄种春、吴理冰提供的抵押物即坐落于南安市美林街道观音山物流园区内南安碧桂园一期第峰景一街5座21层2103室房产依法折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、判令被告南安碧桂园房地产开发有限公司对被告黄种春、吴理冰上述第一项、第二项的债务承担连带清偿责任；5、由三被告承担本案的案件受理费。事实与理由：2015年1月19日，被告黄种春、吴理冰、南安碧桂园房地产开发有限公司与原告签订一份《个人购房借款及担保合同》，约定被告黄种春向原告借款45万元，借款期限为240个月，自2015年1月19日起至2035年1月19日止；借款用途为购买南安市美林街道观音山物流园区内南安碧桂园一期第峰景一街5座21层2103室房产；借款利率为6.15%；逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%；本息归还方式为按月结息，按月还本，等额本息还款；被告南安碧桂园房地产开发有限公司对合同生效之日起至被告黄种春、吴理冰持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和房地产他项权证交予原告保管之日止对合同项下被告黄种春、吴理冰应付未付款项承担连带保证责任；被告黄种春、吴理冰自愿以南安市美林街道观音山物流园区内南安碧桂园一期第峰景一街5座21层2103室房产为上述借款合同项下全部债务提供抵押担保，抵押和保证担保的范围均为借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；有关合同的一切争议，协商不成的，应由原告所在地人民法院管辖等事项。双方并办理了抵押权预告登记手续，被告黄种春、吴理冰至今未将合同项下房产办理完毕房屋他项权证交予原告。合同签订后，被告黄种春于2015年1月28日向原告借款45万元，借款期限2015年1月28日起至2035年1月28日止。但被告黄种春并未依约还本付息，根据《个人购房借款及担保合同》第41条约定，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用、处分抵押物。根据《个人购房借款及担保合同》第39条约定，被告不能按时归还贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。本案借款发生在被告黄种春与被告吴理冰婚姻关系存续期间，且被告吴理冰在《个人购房借款及担保合同》上签字确认，该笔借款系被告黄种春与被告吴理冰的夫妻共同债务，应由被告黄种春、吴理冰承担共同还款责任。截至起诉之日，被告尚欠原告本金402039.84元及相应利息、罚息、复息。 被告黄种春、吴理冰未作答辩。 被告南安碧桂园房地产开发有限公司辩称，一、答辩人的阶段性担保责任已解除，非本案适格被告。案涉房产已于2016年6月26日办理交房手续，被告黄种春、吴理冰已实际接收案涉房产，自该日起，案涉房产已具备办理不动产权证及抵押权证之条件。根据南安市不动产登记中心要求，采取按揭付款方式支付购房款的，产权证办理需业主、开发商及银行三方共同到场办理，任何一方缺席均无法办理，故配合办理案涉房产的不动产权证及抵押权证系被告黄种春之义务。本案中答辩人已穷尽各种方式催告被告黄种春配合办理相关办证手续，但该被告至今未予配合处理。根据《合同法》第45条“当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就”的规定，本案中，应当视为房屋不动产权证及抵押权证已经办妥，答辩人的保证责任已解除。此时，如果不支持答辩人阶段性担保责任已解除的主张，将他人过错造成的不利后果由无过错方承担，有违合同法的公平原则。二、退一步讲，即便法院最终认定答辩人仍需承担连带保证责任的，亦应遵循混合担保中物保先于人保的基本法律要旨。《担保法》第28条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”，该法律规定明确了物保在前，人保在后的顺序，故在本案中，被答辩人即原告应首先就案涉房产拍卖、变卖后的价款优先受偿，不足部分方可要求答辩人承担保证责任。三、倘若最终判令答辩人需承担连带保证责任的，则答辩人在承担连带保证责任后，有权向被告黄种春、吴理冰追偿。根据《担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，若法院最终判定答辩人需承担阶段担保责任的，则答辩人在承担保证责任后，有权向被告黄种春、吴理冰追偿。故请法院在判决中予以明确该追偿权。四、对于被答辩人要求答辩人承担其实现本案债权而支付的律师费9200元的连带偿还责任，由于仅有委托代理协议，而无相应律师费支付的发票，在委托代理协议中约定付款条件为收到合格增值税发票并审核无误后支付，答辩人未提供相应的付款凭证，无法说明该笔款项已实际发生，故对该笔律师费不予认可。综上，答辩人的阶段性担保责任已解除，非本案适格被告；退一步讲，即便需答辩人承担连带保证责任的，也应遵循混合担保中物保先于人保的基本法律要旨，且答辩人承担保证责任后，有权向被告黄种春、吴理冰追偿。 原告围绕其诉讼主张依法提交了如下证据：1、原告的营业执照、金融许可证；2、被告黄种春、吴理冰的居民身份证、结婚证复印件；3、被告南安碧桂园房地产开发有限公司的企业信用信息公示报告；4、《个人购房借款及担保合同》；5、《个人贷款借款借据》；6、《预购商品房预告登记证》、《预购商品房抵押权预告登记证》；7、《欠款数据表》、《逾期明细表》；8、《诉讼委托代理协议》及律师费发票。 被告南安碧桂园房地产开发有限公司提交了如下证据：1、《收楼通知书》、《南安碧桂园物业及资料移交书》、《入住登记表》；2、《南安碧桂园关于产权证办理的通知》及照片；3、《不动产权属证书催办函》及邮寄凭证。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告南安碧桂园房地产开发有限公司对原告提交的证据1、2、3、4、6的三性无异议；以证据5发生于原告与被告黄种春之间，其不清楚；以证据7系原告单方制作，真实性不予确认；对证据8的真实性、合法性无异议，但认为无法证明律师费已实际产生。原告对被告南安碧桂园房地产开发有限公司所提交的证据，认为其真实性均无法确认，即使证明被告黄种春已入住，房屋也并未办妥正式抵押登记，且抵押物未办理正式抵押登记并非原告的原因，根据合同约定，被告南安碧桂园房地产开发有限公司的保证责任尚在保证期内，该被告应承担连带责任。被告黄种春、吴理冰未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，本院查明的事实与原告所述基本一致。经查明，被告黄种春与被告吴理冰系夫妻。被告黄种春因向被告南安碧桂园房地产开发有限公司购买坐落于南安市产，向原告招商银行股份有限公司泉州分行申请个人购房贷款用于支付购房款，并于2015年1月19日与原告签订一份编号8141218518002《个人购房借款及担保合同》,被告吴理冰作为抵押（财产共有）人在借款合同上签名并加摁手印，被告南安碧桂园房地产开发有限公司作为保证人在借款合同上盖章。该借款合同约定被告黄种春向原告借款45万元，借款期限自2015年1月19日起至2035年1月19日止；还款方式为按月结息，按月还本，等额本息还款；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性担保，被告黄种春、吴理冰以其购买的上述南安市产为本合同项下贷款提供抵押担保；被告南安碧桂园房地产开发有限公司作为保证人，对本借款合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记手续且将房地产权证/房地产他项权证交由贷款人保管之日止期间产生的本合同项下被告黄种春的债务承担连带保证责任即阶段性连带保证责任；上述抵押和保证担保的范围均为借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；合同中还约定一旦借款人发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。合同签订后，原告与被告黄种春于2015年1月27日就抵押物依法向登记机关办理了房屋抵押权预告登记手续。2015年1月28日，原告依约向被告黄种春发放贷款45万元，被告黄种春为此在《个人贷款借款借据》上签名并加摁手印，对其上载明的借款金额、借款执行利率及借款期限等内容予以确认。但被告黄种春在合同履行过程中，自2015年3月始未能按约进行还款，截止至2018年12月28日，尚欠原告借款本金402039.84元，利息、罚息、复息9311.42元。原告催讨未果，遂委托福建瀛莱律师事务所提起本案诉讼，实际支出律师代理费9200元。原告起诉后，被告黄种春等被告均未偿还过任何款项。 本院认为，原告招商银行股份有限公司泉州分行具有从事金融业务的主体资格，其与被告黄种春、吴理冰、南安碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立有效，各方均应按合同约定履行义务。原告依约履行了向被告黄种春发放贷款45万元的合同义务。被告黄种春在履行借款合同期间未按时还本付息，已构成违约，原告依照借款合同“借款人发生违约事件时，贷款人有权提前收回全部贷款本息”的约定，要求提前收回已发放的贷款，具有事实与法律依据。被告黄种春除应归还所欠借款本息外，还应支付相应的罚息、复息。案涉合同约定原告为实现债权而支付的律师费等实现债权费用由借款人承担，原告为实现本案债权支出律师代理费9200元，被告黄种春应依约承担。故原告要求被告黄种春偿还尚欠的借款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用，合理合法，本院予以支持。被告吴理冰作为抵押（财产共有）人在上述《个人购房借款及担保合同》上签字，且本案贷款发生于被告黄种春、吴理冰婚姻关系存续期间，故上述债务系被告黄种春、吴理冰婚姻关系存续期间的共同债务，被告吴理冰应对案涉贷款承担共同还款责任，原告要求被告吴理冰共同偿还被告黄种春本案债务的诉讼请求，理由正当，应予支持。被告南安碧桂园房地产开发有限公司自愿为本案债务向原告承担连带责任保证，其的保证责任期间是到本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予原告之日止，该保证方式、期限、范围明确，保证合法有效，现涉诉房产尚未办理房产抵押登记，被告南安碧桂园房地产开发有限公司应依法承担连带保证责任，原告在合同约定的阶段性保证期限内向被告南安碧桂园房地产开发有限公司主张权利，合理合法，应予支持；被告南安碧桂园房地产开发有限公司在承担保证责任后有权向被告黄种春、吴理冰追偿。被告黄种春自愿以其购买的坐落于南安市产为本案借款提供抵押担保，抵押物依法办理了房屋抵押预告登记手续，原告依据房屋抵押权预告登记，主张对该抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。预告登记是指对将来发生不动产物权变动的目的请求权的登记，预购商品房抵押预告登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立；物权法第一百八十七条中关于抵押权的登记是指实际抵押权登记，并非预告登记，两者具有不同的法律性质；根据我国物权法的规定，预告登记后，未经预告登记权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力；预告登记后，债权消灭或自能够进行不动产登记之日起3个月内未申请登记的，预告登记失效，即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，而且该请求权具有排他效力；因此，原告作为涉案房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对涉案房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人就涉案房产的处分，但并非对涉案房产享有现实抵押权，故在预售商品房上抵押预告未转换成房屋抵押登记之前，预告登记抵押权人行使房屋优先受偿权依据不足，不予支持；据此，原告主张对案涉预告抵押登记的房产享有优先受偿权的主张不能成立，对该主张不予支持。被告黄种春、吴理冰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄种春、吴理冰应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司泉州分行借款本金402039.84元，利息、罚息、复息9311.42元，并按中国人民银行有关规定及案涉《个人购房借款及担保合同》约定支付自2018年12月29日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复息； 二、被告黄种春、吴理冰应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司泉州分行偿付律师费9200元 三、被告南安碧桂园房地产开发有限公司对被告黄种春、吴理冰上述判决第一、二项的债务承担连带清偿责任；其在承担清偿责任后，有权向被告黄种春、吴理冰追偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7608元，由被告黄种春、吴理冰、南安碧桂园房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄旭光 人民陪审员  林清华 人民陪审员  郭丽娜 二〇一九年七月二十六日 书 记 员  杨实达 附注本案所引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第二十条第一款当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -12-