广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初470号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行。住所地：广东省台山市台城街道环北大道48号。负责人：郑飞，该支行行长。委托诉讼代理人：陈伍梅，该支行工作人员。委托诉讼代理人：曹健荣，该支行工作人员。被告：唐建，男，1986年9月6日出生，汉族，住四川省泸县，被告：台山市鸿福房地产开发有限公司。住所地：台山市台城街道环市西路2号一幢111号铺。法定代表人：胡伯长。原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称工商银行台山支行）与被告唐建、台山市鸿福房地产开发有限公司（以下简称鸿福房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行台山支行的委托诉讼代理人陈伍梅及被告鸿福房地产公司的法定代表人胡伯长到庭参加诉讼，被告唐建经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工商银行台山支行与唐建签订的合同号为2015年台住自第666号《个人购房借款/担保合同》，唐建立即偿还贷款本息217587.02元（其中本金214207.32元、利息3379.7元，利息暂计至2019年1月21日，从2019年1月22日起至还清之日止的利息、罚息按照上述合同约定的利率标准计算）；2.判令唐建对上述债务承担抵押担保责任，工商银行台山支行对贷款抵押房产处置所得享有优先受偿权；3.判令鸿福房地产公司对唐建上述债务承担连带担保责任；4.判令各被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：唐建于2015年11月3日与工商银行台山支行签订编号为2015年台住自第666号《个人购房借款/担保合同》，向工商银行台山支行借款250000元，借款期限为15年，自2015年11月9日起至2030年11月9日止，约定还款日期为每月15日，且唐建同意将其名下自有的坐落于台山市××××房为其上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，工商银行台山支行按照约定于2015年11月9日向唐建发放了250000元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从发放之日起至2019年1月21日止，唐建已经连续4期（累计28期）未按约定偿还贷款本息。根据上述合同第十四条L的约定，唐建已经构成违约，工商银行台山支行遂诉至法院。另外，鸿福房地产公司于2015年7月30日与工商银行台山支行签订编号为江门分行[2015]年053号《按揭贷款业务合作协议》。根据协议第四条的约定，鸿福房地产公司应对唐建上述债务承担连带担保责任。唐建未作答辩。鸿福房地产公司辩称，工商银行台山支行主张的事实属实，现因唐建无法偿还贷款，可由鸿福房地产公司依法偿还。工商银行台山支行围绕诉讼请求提交了如下证据：1.《中国工商银行个人贷款借据》，证明借贷关系成立和工商银行台山支行已向唐建发放贷款的事实；2.《个人购房借款/担保合同》，证明唐建向工商银行台山支行贷款的事实；3.《台山市期房抵押备案证明书（回执）》，证明唐建名下房产已办理抵押登记，工商银行台山支行对抵押房产的处置所得应享有有限受偿权的事实；4.《居民身份证》《常住人口登记卡》，证明唐建的身份信息；5.《按揭贷款业务合作协议》《营业执照》《居民身份证》，证明鸿福房地产公司承担连带责任保证；6.自营历史明细表，证明唐建拖欠鸿福房地产公司贷款本息的事实；7.国内标准快递邮寄单、《催收通知函》，证明工商银行台山支行已向唐建实施催收的事实；8.《营业执照》、单位负责人身份证明书、居民身份证，证明工商银行台山支行的身份信息。唐建无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。本院组织当事人进行了证据交换和质证，鸿福房地产公司对工商银行台山支行提交的证据均无异议。工商银行台山支行提交的证据经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月30日，中国工商银行股份有限公司江门分行与鸿福房地产公司就鸿福房地产公司开发并销（预）售台山市台城骑龙新村10号项目的按揭贷款合作事宜达成协议并签订《按揭贷款业务合作协议》约定，由中国工商银行股份有限公司江门分行作为台山市台城骑龙新村10号项目的按揭贷款办理银行，对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为100万元，最高贷款成数70%，最长贷款期限不超过30年，贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房等。合同还约定在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交中国工商银行股份有限公司江门分行收押之前，鸿福房地产公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在中国工商银行股份有限公司江门分行指定账户存入相当于全部按揭贷款余额10%的款项作为履约保证金；如借款人在鸿福房地产公司提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，鸿福房地产公司保证在接到书面催收通知后90日内履行还款义务，如鸿福房地产公司未主动履行上述还款义务，即表示鸿福房地产公司授权中国工商银行股份有限公司江门分行从其开立的账户中扣收；合同条款约定同时适用于中国工商银行股份有限公司江门分行辖下的所有分支机构，包括台山支行。2015年11月3日，工商银行台山支行与唐建签订编号为2015台住自第666号《个人购房借款/担保合同》，约定唐建向工商银行台山支行借款250000元用于购买坐落于台山市××××房的房屋，借款期限为15年，实际放款日和到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入鸿福房地产公司在工商银行台山支行账号为20×××52的账户；借款人按月等额本息还款的方式偿还贷款本息，借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在上述约定的利率基础上加收50%确定。合同关于“违约及违约责任”条款还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人可以解除本合同。合同签订后，工商银行台山支行与唐建于2015年11月5日在台山市房产交易登记所对坐落于台山市××××房办理了期房抵押备案手续。2015年11月9日，工商银行台山支行将250000元转入鸿福房地产公司的账户并出具贷款借据，确定月利率为3.879%，贷款到期日为2030年11月9日。工商银行台山支行向唐建发放贷款后，唐建已多次连续三个月及累计六次未按合同约定还本付息。2018年12月17日，工商银行台山支行向鸿福房地产公司发出《催收通知函》，要求其对唐建的本案债务承担连带保证责任。截至2019年1月21日，唐建尚欠借款本金214207.32元及利息3379.7元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。工商银行台山支行与唐建签订的编号为2015台住自第666号《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律保护，双方均应按约定全面履行自己的义务。工商银行台山支行依约向唐建支付借款本金250000元后，唐建未按合同约定偿还本息的行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”，第九十六第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”及第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，合同的解除应自工商银行台山支行通知唐建时解除，因工商银行台山支行未能提供证据证明其曾通知唐建解除合同，因此，在工商银行台山支行提起本案诉讼后，自本院向唐建送达诉讼材料之日即2019年6月3日，视为通知解除合同之日，《个人购房借款/担保合同》应于2019年6月3日解除。根据上述法律规定，工商银行台山支行请求解除《个人购房借款/担保合同》，以及请求唐建偿还贷款本息217587.02元（其中本金214207.32元、利息3379.7元，利息暂计至2019年1月21日，从2019年1月22日起至还清之日止的利息、罚息按照上述合同约定的利率标准计算），有事实根据和法律依据，本院予以支持。工商银行台山支行请求鸿福房地产公司对唐建的上述债务承担连带保证责任，鸿福房地产公司对此表示没有异议，是其真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，本院予以支持。关于工商银行台山支行是否对涉案房屋处置所得享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，在建筑物上设定抵押应当进行抵押登记，不经登记的，不发生抵押效力。本案中，当事人仅对坐落于台山市××××房的房屋办理期房抵押备案手续，并未进行抵押登记，不发生抵押效力，工商银行台山支行对上述房屋不享有抵押权。因此，工商银行台山支行请求对上述房屋处置所得享有优先受偿权，没有事实根据和法律依据，不予支持。唐建经传票传唤，未到庭参加诉讼，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六第一款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司台山支行与被告唐建签订的编号为2015台住自第666号《个人购房借款/担保合同》于2019年6月3日解除；二、被告唐建应自本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行返还借款本金214207.32元及支付利息3379.7元（利息暂计至2019年1月21日，从2019年1月22日起至还清本息之日止的利息和罚息参照《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算）；三、被告台山市鸿福房地产开发有限公司对被告唐建在上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4563.8元、财产保全费1620元，合共6183.8元（均已由原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交），由被告唐建、台山市鸿福房地产开发有限公司负担。原告中国工商银行股份有限公司台山支行多预交的案件受理费和财产保全费合共6183.8元，由本院予以退回；被告唐建、台山市鸿福房地产开发有限公司应向本院补缴案件受理费和财产保全费合共6183.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈一飞人民陪审员  伍 军人民陪审员  张健能二〇一九年七月二十三日书 记 员  梅 锐