宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初1894号原告：宁夏银行股份有限公司中山支行，住所地宁夏回族自治区银川市清和北街525号。负责人：张建明，该支行行长。委托诉讼代理人：陈少波，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：周洁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：朱陈冬，女，1984年7月10日出生，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：朱亮，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：陆庆林，男，1984年8月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市贺兰县。原告宁夏银行股份有限公司中山支行与被告朱陈冬、陆庆林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月11日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司中山支行的委托诉讼代理人陈少波、周洁，被告朱陈冬的委托诉讼代理人朱亮到庭参加诉讼，被告陆庆林经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司中山支行向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1.被告朱陈冬偿还宁夏银行股份有限公司中山支行借款本金900000元、利息83620.34元（按照借款合同约定的利率标准自2018年5月16日计算至2019年1月22日），并主张利息持续算至借款还清之日；2.陆庆林对上述借款本息承担连带清偿责任；3.原告对被告朱陈冬提供抵押的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年5月13日，原告宁夏银行股份有限公司中山支行与被告朱陈冬签订《个人借款合同》，约定被告朱陈冬向宁夏银行股份有限公司中山支行借款90万元用于装修及购冷饮柜，期限为24个月，借款利率为月利率7.125‰，逾期利率在借款利率上加收50%，还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日。被告陆庆林自愿对该笔借款承担连带责任保证。被告朱陈冬以其名下位于大武口区某号、兴庆区某室房屋为上述借款本息设立抵押担保。抵押范围包括但不限于全部借款本金、利息、逾期利息、复利等应向原告支付的其他款项。2016年5月27日，原告向被告朱陈冬发放借款900000元，被告朱陈冬陆续偿还了2018年5月16日之前的利息，其余未按照约定偿还本息，截至2019年1月22日，尚欠借款本金900000元、利息83620.34元，故原告诉至法院，请求依法判如所请。朱陈冬辩称，被告向原告申请的抵押贷款，但被告按照经营性贷款向被告主张利息，利息标准过高，损害了被告的权益。原告在贷款过程中存在违规操作，在偿还贷款过程中，被告按照原告工作人员的指示向指定账户转款52000元，该款应当作为被告偿还的借款本金予以抵扣。原告无权向被告主张复利，请求法庭依法判决。陆庆林未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月13日，宁夏银行股份有限公司中山支行与朱陈冬签订《个人借款合同》，约定朱陈冬向宁夏银行股份有限公司中山支行借款90万元，借款期限自2016年5月27日起至2018年5月16日，借款实际发放日与到期日以借款借据为准，借款月利率为7.125‰，逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定。原告有权依照国家相关规定对被告朱陈冬应付未付利息计收复利。还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日。被告朱陈冬以其名下位于银川市兴庆区某室房屋、石嘴山市大武口区某号房屋为上述借款提供抵押担保。被告陆庆林为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间自借款履行期限届满之日起两年。借款到期后，被告未按约定偿还的，原告有权自逾期之日起，对逾期部分按照逾期借款利率计收罚息；对被告未按时支付的利息，按照逾期借款利率计收复利。在原告主债权同时存在物的担保及保证人担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，原告有权要求保证人先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人同意按照本合同的约定承担保证责任。被告陆庆林在合同落款担保人处签名捺印。合同签订后，原告于2016年5月27日向被告朱陈冬发放贷款900000元并办理了抵押登记。借款期限届满后，朱陈冬未按照约定还本付息，截至2019年1月22日，尚欠借款本金900000元、利息83620.34元。本院认为，宁夏银行股份有限公司中山支行与朱陈冬签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，双方均应恪守合同约定，履行合同义务。原告宁夏银行股份有限公司中山支行按约向朱陈冬发放了贷款，借款期限届满后朱陈冬未按照约定还本付息，已构成违约。被告朱陈冬虽然抗辩其按照原告工作人员指示向案外人转款52000元，该款应当从拖欠本金中抵扣，但因原告对被告的陈述不予认可，且被告朱陈冬提供的转账凭证系其与案外人的经济往来凭证与本案不具有关联性，故本院对该抗辩意见不予采纳。案涉合同中对借期利率、逾期罚息及复利进行了明确的约定，该约定并未超过国家法律对金融机构借款利率的上限规定，现原告按照合同约定的利率标准主张被告支付截至2019年1月22日的利息83620.34元，并持续算至本判决确定的还款之日，本院予以支持。被告朱陈冬以其名下位于银川市兴庆区某室房屋、石嘴山市大武口区某号房屋为上述借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权依法设立，原告宁夏银行股份有限公司中山支行有权对上述抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告陆庆林自愿为上述借款本息提供连带责任保证担保，保证期间为主债务期限届满之日起二年，原告在保证期间内要求被告陆庆林承担连带清偿责任，应予以支持，其在承担清偿责任后，有权向被告朱陈冬追偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，双方当事人签订的《个人借款合同》中约定，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提交，原告有权要求保证人先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人同意按照本合同的约定承担保证责任。因此原告有权要求以被告朱陈冬名下抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿或要求被告陆庆林承担连带清偿责任。陆庆林经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱陈冬于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司中山支行借款本金900000元，支付利息83620.34元（截至2019年1月22日），并持续支付自2019年1月23日至本判决确定的还款之日的利息（利率按上述《个人借款合同》的约定执行）；二、原告宁夏银行股份有限公司中山支行有权以被告朱陈冬名下位于银川市兴庆区某室房屋、石嘴山市大武口区某号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告陆庆林对上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告朱陈冬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13636元，公告费300元，由被告朱陈冬、陆庆林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  张 慧人民陪审员  李瑞萍人民陪审员  杨秀红二〇一九年七月二十六日法官 助理  张林旺书 记 员  焦 娇附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。