福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0821民初1192号 原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。 法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。 委托诉讼代理人：邱思强，男，1978年10月31日生，汉族，住长汀县。 被告：林德荣，男，1955年1月12日生，汉族，住长汀县。 被告：陈永源，男，1991年9月14日生，汉族，住长汀县。 被告：林友辉，男，1990年8月13日生，汉族，住长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社与被告林德荣、陈永源，林友辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人邱思强、被告林德荣、陈永源、林友辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1、判决林德荣立即偿还林勇贷款本金99944.98元，并支付从2019年3月15日起至款清之日止按月利率0.975%计的利息；2、林友辉、陈永源对上述债务本息承担连带保证责任。事实和理由：2018年5月14日，林勇向长汀信用社申请普惠金融卡贷款，同日，林友辉、陈永源向长汀信用社提交不可撤销担保函，愿意为林勇的该笔贷款本息承担连带清偿责任。2019年3月6日，林勇死亡。因林勇死亡，造成拖欠利息。保证人未承担保证义务。为保证权益，根据合同约定，长汀信用社要求终止合同，债务提前到期。为此，请法院支持诉请。审理过程中，长汀信用社将诉讼请求变更为：1、解除与林勇签订的普惠金融卡贷款合同，确认合同借款提前到期。2、判令林德荣在继承林勇的遗产范围内承担责任，即归还借款本金99,944.98元，并支付按照合同约定的利息。3、判令陈永源、林友辉对上述款项本息承担连带清偿责任。 林德荣辩称，其放弃继承林勇的遗产，也不承担林勇的债务。 陈永源辩称，1、同意解除合同，案涉借款提前到期；2、对借款事实无异议；3、案涉款项因林勇有遗产，先处置遗产后不足部分再由保证人承担保证责任。 林友辉辩称与陈永源的答辩意见一致。 根据庭审调查及当事人提交的证据，对本案事实作如下认定： 林德荣与林勇为父子关系。2018年5月14日，林勇向长汀信用社申请普惠金融卡贷款100,000元，并提供陈永源、林友辉为保证人；同日，陈永源、林友辉向长汀信用社出具不可撤销担保函，表示愿意为林勇的普惠金融贷款承担保证责任，保证范围为普惠金融卡项下透支的本金、利息、年费、违约金等，保证期限为借款期限届满次日起两年，借款宣布提前到期的，以宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。2018年5月15日、5月16日，林勇分别支取了普惠金融卡项下本金18,000元、12,000元、70,000元，共计100,000元。借款后，林勇按照约定归还利息及相应的费用至2019年2月份。2019年5月7日，长汀信用社以借款人林勇死亡，案涉贷款未按照约定支付利息为由起诉至本院，要求如诉判决。 另查明： 1、林勇生前未婚，未抱养、收养小孩，母亲已去世。 2、《普惠金融卡领用合约》第五条第3项约定“发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形。（二）……”。 3、林勇遗产一处，登记在林勇名下的位于龙岩市新罗区（已被他案查封，案号：（2019）闽0821财保20号）。 4、长汀信用社庭审时称林友辉、陈永源各缴纳了500元，代林勇归还了一个月的利息。 上述事实，有长汀信用社提供的林勇提交的《普惠金融卡申请表》一份，农村信用社（农村合作银行）银行流水明细，林勇、林友辉、陈永源的身份证复印件，林友辉、陈永源出具的《不可撤销担保函》，龙岩市公安局东肖派出所出具的居民死亡证明，林德荣出具的声明书，本院的（2019）闽0821民初1193号民事判决书及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。 本院认为，长汀信用社同意林勇提交的《普惠金融卡领用合约》申请，并授信林勇100,000元的贷款额度，林勇支取了借款100,000元，双方行为系当事人真实意思表示，双方之间形成金融借贷关系，且合法有效，本院予以确认。因借款人林勇死亡，案涉借款未依约支付利息，长汀信用社依据双方约定，要求解除合同关系，借款提前到期的诉讼请求，应予以支持。林勇生前就本案借款尚欠本金99,944.98元及按照合同约定的利息、违约金。关于本案利息的问题，长汀信用社在交易描述中将利息部分约定为“本金透支手续费”，但从合同约定来看，本案借款为有息借款，且利息计算与“本金透支手续费”统计方式一致，未损害借款人利益，且借款人并未提出异议并按期缴纳了款项，故对长汀信用社主张银行流水载明的“本金透支分期手续费”为借款利息的主张，予以支持，但利息与违约金之和不得超过年利率24%。林德荣为林勇法定遗产继承人，依法继承林勇遗产，因此，林德荣为本案的被告，但林德荣在诉讼过程中，向法庭提交声明，表示放弃对林勇遗产的继承，亦不承担林勇生前所负的债务，林德荣的放弃遗产继承表示发生在查明的遗产处置之前，其放弃遗产继承未出现导致其不能履行法定义务，应予以准许，因此，林德荣不承担本案林勇生前所负债务偿还责任。长汀信用社要求林德荣在继承林勇遗产范围内承担还款责任的请求，于法无据，不予支持。死者林勇尚有遗产未处理，其遗产应先清偿生前债务。已查明的林勇生前遗产位于龙岩市新罗区，用于偿还生前债务。保证人陈永源、林友辉为林勇的本案普惠金融贷款向长汀信用社提交了《不可撤销担保函》，自愿为本案的借款本息、违约金等承担连带保证责任，应对林勇的借款本息负有连带清偿责任。现长汀信用社依据约定解除了与林勇的本案借款合同，两担保人依旧应为该笔借款承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，履行了担保证责任后，有权在林勇遗产范围内进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条之规定，判决如下： 一、解除长汀县农村信用合作联社与林勇签订的普惠金融贷记卡合约，合同借款提前到期。 二、林勇欠长汀县农村信用合作联社透支的借款99,944.98元及自2019年5月26日起至款清之日止按月利率1.2%计算的利息及按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息、违约金之和不得超过年利率24%），由林勇的遗产在给付了享有优先权的债权后的范围内偿还。 三、陈永源、林友辉对本判决第二项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权在林勇遗产范围内进行追偿。 如果陈永源、林友辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,300元，减半交纳计1,150元，由陈永源、林友辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 邱 日 鑫 二〇一九年七月二十五日 书记员 饶长汀妹 附：本案引用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最三、高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 四、《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十二条无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。