福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4998号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店，统一社会信用代码91350521062265426F。 负责人：庄吓农，该行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙,男，该行职员。 委托诉讼代理人:余小玲，女，该行职员。 被告：李江河，男，1966年11月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈泽明，男，1976年6月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈灿彬，男，1979年8月16日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称农商惠安支行）与被告李江河、陈泽明、陈灿彬信用卡纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人及被告陈泽明、陈灿彬到庭参加诉讼，被告李江河经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商惠安支行向本院提出诉讼请求：1、李江河立即偿还农商惠安支行信用卡透支本金136765.23元、截至2019年5月21日利息43641.29、违约金43040.64元，按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（附领用合约、章程）约定的利率支付自2019年5月22日起至还清款项之日止的利息、违约金。2、被告陈泽明、陈灿彬对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年10月21日，李江河向农商申请办理“刺桐红”信用卡，信用额度150000元。由陈泽明、陈灿彬提供连带责任保证，保证期限为两年。农商惠安支行经审批给李江河办理信用卡一张，信用额度150000元。双方约定：持卡人无论消费、转账和取现均按实际使用天数收取透支利息，透支年利率13.5%，按月结息，结息日为每月21日，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费。本行于2016年11月11日在其官方网站发布公告自2017年1月1日起对合约及章程中的滞纳金调整为违约金，取消超限费等。李江河在使用信用卡消费过程中，未能按月偿还利息，尚欠该卡本金136765.23元及2017年3月21日起的利息、违约金（即截至2019年5月21日利息43641.29、违约金43040.64元及自2019年5月22日起的利息、违约金）。陈泽明、陈灿彬也未按月履行保证义务，已构成违约。 陈泽明、陈灿彬辩称，担保属实，对使用及结欠情况不清楚。 李江河未作答辩。 农商惠安支行围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照（副本）、金融许可证各1份、泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（附领用合约、章程）1份、福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目调整公告1份。陈泽明、陈灿彬质证无异议，李江河未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对山霞信用社提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 农商惠安支行系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。李江河于2015年10月21日向农商惠安支行申请办理“刺桐红”信用卡。农商惠安支行与李江河、陈泽明、陈灿彬签订《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（附领用合约、章程）约定：甲方（即李江河）使用信用卡后，应按照规定缴纳年费，年费按照《泉州农商银行“刺桐红”信用卡收费标准》规定执行。甲方可选择最低还款额还款，即甲方应偿还的最低金额（包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超额的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和）。无论消费、取现、转账均按实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，各项收费如有变动，以最新规定为准。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修改，在相关营业场所公告、持卡人未提出异议，视同接受，无需另行通知。甲方使用该卡按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款，逾期90天内按利息、费用、本金顺序还款，逾期91天以上按本金、利息、费用顺序还款。陈泽明、陈灿彬为李江河提供连带责任保证，保证期限自信用卡发卡之日起至该卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止（两年）；担保范围为李江河因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。农商惠安支行经审核后依约向李江河发放信用额度为150000元的信用卡，每月21日为账单日。福建农村信用社于2016年11月11日在其官方网站发布公告自2017年1月1日起对合约及章程中的滞纳金调整为违约金，取消超限费等。李江河使用该信用卡时未能按约定的还款日还款，尚欠该卡本金136765.23元及2017年3月21日起的利息、违约金（即截至2019年5月21日利息43641.29、违约金43040.64元及自2019年5月22日起的利息、违约金）。陈泽明、陈灿彬未能履行保证人还款义务。 综上事实，本院认为，双方当事人签订的《泉州农商银行”刺桐红”信用卡申请表》（附领用合约），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，李江河使用该信用卡透支，即在其与农商惠安支行之间形成债权债务关系，应受法律保护。李江河未能按约定偿还信用卡透支款项，应承担相应的民事责任。农商惠安支行请求李江河立即偿还其信用卡透支本金136765.23元，依据和理由充分，予以支持。原告请求按《泉州农商银行”刺桐红”信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2017年3月21日起逾期的利息、违约金（即截至2019年5月21日利息43641.29、违约金43040.64元），虽符合双方约定，但该信用卡的利息及违约金过高。根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知即法发（2017）22号第二条第二款，在利息及违约金总计不超过年利率24%的部分予以支持，超过的部分不予支持。故本案利息、违约金应调整为按《泉州农商银行”刺桐红”信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2017年3月21日起至还清款项之日止的利息、违约金以不超过年利率24%为限。陈泽明、陈灿彬为上述债务提供连带责任保证，农商惠安支行请求陈泽明、陈灿彬承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。陈泽明、陈灿彬承担保证责任后，有权向李江河追偿。李江河经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定： 一、李江河应于本判决生效之日起十五日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金136765.23元，并按《泉州农商银行”刺桐红”信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2017年3月21日起计至还清款项之日止的利息、违约金（利息及违约金总计以年利率24%为限）。 二、陈泽明、陈灿彬对李江河的上述债务承担连带清偿责任。陈泽明、陈灿彬承担保证责任后，有权向李江河追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4651元，减半收取2326元，由李江河、陈泽明、陈灿彬共同负担。泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行预交受理费4651元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王国梁 二〇一九年七月二十五日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二条第2款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 。 3 7