江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1324民初4319号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：韩军，男，1963年9月23日出生，住江苏省泗洪县。被告：余冬梅，女，1971年1月23日出生，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：汤晓伟，泗洪县天岗湖法律服务所法律工作者。被告：王崇祥，男，1965年1月27日出生，住江苏省泗洪县。被告：王雪梅，女，1965年8月8日出生，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：李辉，江苏品维律师事务所律师。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告韩军、余冬梅、王崇祥、王雪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石万先以及被告韩军、余冬梅委托诉讼代理人汤晓伟，被告王崇祥、王雪梅委托诉讼代理人李辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告韩军、余冬梅偿还原告借款本金362405元、利息（计算方式：以本金1170000元为基数，按年利率8.827%，自2015年9月21日计算至2016年6月20日）、罚息（计算方式：以本金1170000元为基数，按年利率13.2405%，自2016年6月21日计算至2017年11月9日；以362405元为基数，按年利率14.2405%，自2017年11月10日起计算至实际给付之日止）及复利（计算方式：以2015年9月21日至2016年6月20日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率13.2405%，自各结息日分别计算至给付之日止）；2.被告王崇祥、王雪梅对上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用及其他实现债权的费用由被告共同承担。事实与理由：2013年6月27日，原告与被告韩军、余冬梅签订《最高额个人担保借款合同》，并以被告王崇祥所有的泗洪城市假日广场1幢406室房产提供抵押担保。2015年8月12日，原告向被告韩军、余冬梅交付借款1170000元，约定到期日为2016年6月20日，借款年利率为8.827%，逾期加收50%罚息，结息方式为每季末月21日结息。被告王崇祥、王雪梅同意对被告韩军、余冬梅涉案贷款承担连带保证责任。2016年原告申请实现担保物权，并申请强制执行，2017年11月29日，泗洪县人民法院执行局裁定以832295元抵债于原告，扣除评估费10600元、执行费14100元后，剩余款项807595元用于偿还借款，结欠部分本金362405元及利息、罚息未偿还。原告多次催收未果。被告韩军、余冬梅辩称，借款属实，但韩军、余冬梅没有实际使用，该借款由被告王崇祥的弟弟王崇戬使用，且利息均由王崇戬的妻子刘军进行偿还，因此应由实际使用人偿还借款。被告王崇祥、王雪梅辩称，原告主张王崇祥、王雪梅承担连带担保责任无事实与法律依据。王崇祥、王雪梅提供抵押担保，仅以抵押物为限，原告已通过执行程序实现抵押权，因此王崇祥、王雪梅的担保责任已履行完毕。请求驳回原告对王崇祥、王雪梅的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告韩军、余冬梅、王崇祥、王雪梅对证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2013年6月27日，被告韩军、余冬梅、王崇祥、王雪梅与原告泗洪农商行签订《最高额个人担保借款合同》，借款人为韩军，共同借款人为余冬梅，担保人为王崇祥、王雪梅。合同约定：自2013年6月27日起至2016年6月20日止，借款人在贷款人处办理的借款最高本金余额分别不超过人民币1170000元。每笔借款的金额、期限、还款方式、结息方式、借款用途、利率等以借款凭证为准；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；担保方式为最高额抵押担保；担保人同意以王崇祥、王雪梅所有的位于泗洪县西侧（城市假日广场）1幢406室房产（房屋所有权证号：洪房权证泗洪县字第××号）作为本合同项下借款的抵押物，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。2013年6月28日，双方就抵押财产办理了他项权抵押登记（他项权证号：洪房他证泗洪县字第××号），他项权利人为原告，债权数额为1170000元。2015年8月12日，原告向借款人韩军交付借款1170000元。韩军在借款借据上签名、捺印确认，借据载明：借款期限为2015年8月12日至2016年6月20日，结息方式为每季21日结息，年利率为8.827%。在借款合同履行期间，被告偿还借款利息至2015年9月20日，借款本金1170000元及2015年9月20日之后的利息均未偿还。2016年6月12日，原告就本案所涉及的借款向本院申请实现担保物权，本院于2016年6月27日裁定准予原告对被告王崇祥、王雪梅所有的抵押物进行拍卖、变卖，用于优先清偿原告享有的借款本金1170000元、利息及实现债权费用的债权。2017年11月9日，抵押物经依法拍卖所得价款832295元，在扣除评估费10600元、执行费14100元后，剩余价款807595元用于清偿借款本金1170000元。现尚余借款本金362405元及借款利息未偿还，双方因而成讼。本院认为，原告泗洪农商行与被告韩军、余冬梅签订的《最高额个人担保借款合同》合法有效。根据合同相对性原则，本案借款人是韩军、余冬梅，原告依约将1170000元借款打入借款人的账户，该笔借款视为已交付借款人。在合同履行期间，借款人韩军、余冬梅未按约定偿还尚余本金362405元及利息，其行为构成违约，应承担违约的民事责任。对于被告韩军、余冬梅抗辩该借款由被告王崇祥的弟弟王崇戬实际使用，是其与案外人之间的关系，与本案不属于同一法律关系。借款人可在承担责任后通过其他合法途径向该笔借款的实际使用人主张权利。被告王崇祥、王雪梅以其所有的泗洪县西侧（城市假日广场）1幢406室房产为上述借款提供抵押担保，根据借款合同，双方明确约定，本借款的担保方式为最高额抵押担保，并未作出保证担保的意思表示，且原告已通过执行程序实现抵押权，故对拍卖价款不足部分应由债务人继续履行清偿责任。对于被告王崇祥、王雪梅的抗辩理由，本院予以采信。关于利息及复利的计算，原告主张自逾期之日起，按借款借据载明的借款利率水平上加收50%的罚息，并对贷款期内应付未付的利息按罚息利率计收复利，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持，但利息、罚息、复利的总和以不超过按年利率24%所计算的数额为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告韩军、余冬梅于本判决生效后10日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金362405元、利息（计算方式：以本金1170000元为基数，按年利率8.827%，自2015年9月21日计算至2016年6月20日）、罚息（计算方式：以本金1170000元为基数，按年利率13.2405%，自2016年6月21日计算至2017年11月9日；以362405元为基数，按年利率13.2405%，自2017年11月10日起计算至实际给付之日止）及复利（计算方式：以2015年9月21日至2016年6月20日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率13.2405%，自各结息日分别计算至给付之日止），上述利息、罚息、复利总和以不超过按年利率24%所计算的数额为限。二、驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司对被告王崇祥、王雪梅的诉讼请求。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11500元，由被告韩军、余冬梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费11500元。审 判 长  汤卫兵人民陪审员  王鹏飞人民陪审员  吴青青二〇一九年七月二十四日书 记 员  卜金凤附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《最高额个人担保借款合同》1份。2.借款借据1份。3.江苏省泗洪县人民法院（2016）苏1324特77号民事裁定书1份。4.江苏省泗洪县人民法院（2016）苏1324执305号执行裁定书1份。5.泗洪农商行收贷收息凭证1份。6.贷款结息明细1份。7.江苏增值税普通发票、执行案件立案管理登记、审判流程管理信息表各1份。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。