广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初8792号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。被告：闫咚，男，1986年2月9日出生，蒙古族，身份证住址内蒙古赤峰市，被告：彭帆，女，1987年10月6日出生，汉族，身份证住址江西省宜春市靖安县，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉被告闫咚、彭帆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄钰安、张欣到庭参加了诉讼，被告闫咚、彭帆经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2017年2月27日，原告与两被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告闫咚向原告借款1040000元，用于购买广州市番禺区市桥街富华中路60号3街2座202，借款期限为180个月，等等。签约后，原告依约发放了贷款，但两被告至今已多次未按合同约定还款。故原告诉至法院，请求判令：1、立即解除原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、两被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计954921.11元[其中本金941777.74元，暂计至2019年3月12日止的积欠利息（包含利息、罚息、复利）13143.37元，利息、罚息、复利按照合同约定计至清还欠款之日止]；3、两被告向原告支付律师费23938元；4、原告有权处置两被告的抵押房产即广州市番禺区市桥街富华中路60号3街2座202，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、两被告承担本案全部诉讼费用。被告闫咚辩称：无。被告彭帆辩称：无。经审理查明：2017年2月17日，两被告向原告提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》，申请贷款购买广州市番禺区市桥街富华中路60号3街2座202。被告闫咚在主申请人签字确认，被告彭帆在申请人配偶处签字确认。2017年2月27日，原告（贷款人）与被告闫咚（借款人、抵押人）、彭帆（抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：03602000862017二手贷0000364）,约定：原告根据被告闫咚的申请，同意向其发放个人二手住房贷款人民币1040000元，贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。借款人授权贷款人将贷款一次性向以下账户（户名：刘小妹，账号：62×××22，开户行：广州番禺支行营业室）发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人按照月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约。借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《抵押物清单》中载明：抵押人闫咚、彭帆，抵押物地址广州市番禺区市桥街富华中路60号3街2座202（以下简称“涉案房屋”），等等。被告闫咚在《个人购房借款/担保合同》的借款人及抵押人处签名确认；被告彭帆在抵押人处签名确认。2017年5月3日，原告与两被告就两被告名下的涉案房屋办理了抵押登记，登记抵押权人为原告，抵押范围为全部，债权数额1040000元。2017年6月12日，原告将1040000元划入两被告指定的账户内。庭审中，原告确认两被告还款至2019年1月3日后一直没有还款，截止至2019年6月21日，两被告尚欠原告借款本金941777.74元，尚欠利息、罚息、复利共计423565.04元。另，原告撤回第三项诉讼请求。另查，两被告于2015年9月9日登记结婚。本院于2019年6月16日向被告彭帆送达本案的起诉状副本，于2019年6月18日向被告闫咚送达本案的起诉状副本。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、欠款明细、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：关于合同解除。原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约发放了贷款，但两被告却未能依约按期还款，在合同期内拖欠超过六期的到期本金及利息，其行为已构成违约。现原告要求解除《个人购房借款/担保合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。据此，《个人购房借款/担保合同》已于本院向两被告送达本案起诉状副本之日即2019年6月18日解除。关于被告闫咚的欠款情况。上述合同解除后，被告闫咚应偿还尚欠原告的全部借款本金941777.74元及相应的利息（罚息）、复利。合同解除日之前的利息（罚息）及复利应按合同的约定计算；合同解除日之后的利息应以941777.74元为基数，按罚息利率即中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%再上浮50%计算至实际清偿之日止，不再计收复利。两被告为夫妻关系，被告闫咚涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且用于购买房屋，被告彭帆在涉案《个人购房借款/担保合同》中抵押物共有人处签认，表明其对被告彭帆涉案债务知情且同意，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，被告彭帆应当对被告闫咚前述债务承担共同清偿责任。关于优先受偿权。因两被告为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物即涉案房屋办理了抵押登记，现两被告未依约履行还款义务，故原告作为抵押权人要求对处分该抵押物的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告闫咚、彭帆签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：03602000862017二手贷0000364）于2019年6月18日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告闫咚、彭帆共同向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行偿还借款本金941777.74元及利息（罚息）、复利[2019年1月4日至2019年6月17日的利息（罚息）及复利，按《个人购房借款/担保合同》的约定计算；自2019年6月18日起的利息，以941777.74元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%再上浮50%计算至实际清偿之日止，不再计收复利]；三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所确定的债权对处分被告闫咚、彭帆名下位于广州市番禺区市桥街富华中路60号3街2座202所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12792.6元，财产保全费5000元由两被告共同负担，于本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈桂霞人民陪审员  马穗雯人民陪审员  马红斌二〇一九年七月十一日书 记 员  杜园园