福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0703民初1645号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社黄坑信用社，住所地南平市建阳区黄坑镇黄坑街32号，统一社会信用代码913507841571420585。 负责人：周龙，主任。 被告：吕耀锋，男，1985年8月14日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：邓新珍，女，1977年8月19日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：唐振祥，男，1975年8月12日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社黄坑信用社（以下简称黄坑信用社）与被告吕耀锋、邓新珍、唐振祥信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月8日公开开庭进行了审理。原告黄坑信用社的负责人周龙到庭参加诉讼，被告吕耀锋、邓新珍、唐振祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄坑信用社向本院提出诉讼请求：1.吕耀锋归还黄坑信用社普惠金融贷记卡透支款本金19923.02元及利息、违约金等1662.95元（该利息、违约金等从2019年1月8日算至2019年5月11日，后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）;2.邓新珍、唐振祥承担连带担保责任。事实与理由：吕耀锋于2017年1月3日向黄坑信用社申领个人福万通普惠金融卡。吕耀锋填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了普惠金融贷记卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。依吕耀锋的申请，黄坑信用社核准并发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，信用额度20000元，有效期3年，月利率10.5‰。邓新珍、唐振祥于2017年1月3日签订《普惠金融卡担保协议》，为该卡片与吕耀锋所形成的债务提供担保。吕耀锋激活后多次使用该贷记卡透支，于2019年1月8日起未能按合约约定缴纳利息。截至2019年5月11日，吕耀锋共逾期6期，结欠普惠金融卡透支款本息及违约金合计21585.97元。根据《领用合约》第五条第9点，甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权停止甲方使用卡片且有权要求甲方全额偿还所欠款项。经黄坑信用社多次催收未果，吕耀锋拒不履行还款义务。 吕耀锋、邓新珍、唐振祥未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年1月3日，吕耀锋向黄坑信用社申办福万通普惠金融卡，双方签署合约，主要约定：1.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；2.持卡人应当遵守《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合同》，履行约定的义务；3.超过到期还款日未偿还透支款项的，黄坑信用社有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且黄坑信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；4.黄坑信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担。吕耀锋按照办卡的程序和要求，经黄坑信用社核准，领取了授信额度20000元的福万通普惠金融卡（卡号62×××07），并使用该卡消费，至2019年1月8日尚欠本金19923.02元未还，此后亦未缴纳利息。 另查明，2017年1月3日，邓新珍、唐振祥与黄坑信用社签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定邓新珍、唐振祥自愿为吕耀锋向黄坑信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。同日，邓新珍、唐振祥向黄坑信用社出具《不可撤销担保函》，担保函载明:1.邓新珍、唐振祥同意为福万通普惠金融卡申领人吕耀锋福万通普惠金融卡项下的债务向黄坑信用社提供连带责任保证;2.保证范围为申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年，黄坑信用社宣布福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 本院认为，吕耀锋向黄坑信用社申领信用卡，并自愿接受《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合同》的相关规定的约束，系其真实意思表示，未违反法律规定。吕耀锋使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现吕耀锋逾期未还，黄坑信用社以起诉的方式要求吕耀锋偿还本金19923.02元，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。关于利息诉请，黄坑信用社与吕耀锋在在《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合同》未约定利息，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定，故对黄坑信用社诉请按月利率10.5‰计算的利息，本院予以支持。关于违约金诉请，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，黄坑信用社与吕耀锋未约定违约金，故黄坑信用社诉请违约金，本院不予支持。关于担保责任诉请，《普惠金融卡担保协议》《不可撤销担保函》中约定邓新珍、唐振祥作为吕耀锋借款的连带责任保证人，系当事人真实意思表示，该保证合法有效。邓新珍、唐振祥作为连带责任保证人在吕耀锋未偿还借款时，应承担连带清偿责任，故黄坑信用社要求邓新珍、唐振祥承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。吕耀锋、邓新珍、唐振祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吕耀锋应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社黄坑信用社信用卡欠款本金19923.02元及利息（该利息自2019年1月8日起按月利率10.5‰计算至清偿之日止）； 二、邓新珍、唐振祥对上述第一项义务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社黄坑信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费390元，减半收取计195元，由南平市建阳区农村信用合作联社黄坑信用社负担30元，由吕耀锋、邓新珍、唐振祥负担165元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  杨仕俤 二〇一九年七月十日 法官助理曾立强 书记员黄带娣 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。