福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2271号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：王德茂，该联社员工。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 被告：肖满琛，男，1968年7月1日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：黄长，女，1970年8月15日出生，汉族，住址同上。 被告：张双锦，男，1975年12月28日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告肖满琛、黄长、张双锦信用卡纠纷一案，本院于2019年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人王德茂到庭参加诉讼，被告肖满琛、黄长、张双锦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令肖满琛、黄长偿还欠款本金49976.1元及自2019年2月18日起至实际还款日止按约定计算的利息（暂算至2019年5月21日止的利息3773.21元，暂合计53749.31元）；2.由张双锦承担连带清偿责任。事实和理由：2016年1月23日，肖满琛、黄长向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、及相应领用合约及章程。张双锦自愿为肖满琛使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县信用联社签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》。德化县信用联社审核通过后于2016年1月29日向肖满琛发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡（生意卡）；授信额度50000元；卡号62×××22；账单日每月21日；卡片到期日2019年1月止。利率调整：初始月利率为12‰，每个月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低6‰。其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等；5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）。肖满琛于2016年2月29日开始使用该卡片透支，并从2019年2月18日开始逾期，截至2019年5月21日，结欠本金49976.1元、利息3773.21元。肖满琛违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程”、“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化县信用联社有权要求肖满琛全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系肖满琛与黄长婚姻关系存续期间共同申请，应作为夫妻共同债务。同时张双锦作为保证人，应对本案所涉债务承担连带清偿责任。 肖满琛未作答辩，未提供任何证据材料。 黄长未作答辩，未提供任何证据材料。 张双锦未作答辩，未提供任何证据材料。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1.肖满琛、黄长、张双锦等3人居民身份证复印件；肖满琛与黄长的结婚证复印件。2.《福万通普惠金融卡申请表》；《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》；《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》；3.《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》；4.《普惠金融（生意卡）担保协议》；5.贷记卡信管系统截屏；6.贷记卡交易明细查询；7.2019年5月账单明细查询（STMT1）；8、《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，来源合法，与本案具有关联性。肖满琛、黄长、张双锦均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社提交的证据以及当庭陈述，本院认定事实如下： 1991年11月10日，肖满琛与黄长办理结婚登记。2016年1月23日，肖满琛向德化县信用联社上涌信用社申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》；肖满琛作为甲方、德化县信用联社上涌信用社作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，该领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）等条款。同日，肖满琛作为持卡人、德化县信用联社上涌信用社作为债权人，双方签订了《德化县联社普惠金融（生意卡）使用须知》，该使用须知约定：生意卡可在授信额度内随借随还、周转使用、自助操作；生意卡有效期限最长为3年；生意卡收取的费用包括年费、透支利息、滞纳金。首次申请的生意卡透支月利率为12‰，之后每个月初，按照持卡人的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为6‰；使用生意卡透支不享受免息期，须按日计收透支利息，其计算方法为透支利息透支本金当期利率透支天数；对违反领用合约及有关规定、风险水平高、没有持续经营流水的持卡人，发卡机构有权降低直至取消授信额度或提前停止持卡人使用卡等条款。黄长作为肖满琛配偶，也在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》上签名。同日，肖满琛在《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》上签名；张双锦作为保证人，也在《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》上签名。同时，张双锦作为保证人，分别与德化县信用联社上涌信用社作为债权人各签订了一份《普惠金融（生意卡）担保协议》，该协议约定：保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费费等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；保证方式为连带责任保证等条款。德化县信用联社审核通过后向肖满琛发放了卡号为62×××22的信用卡，该卡于2016年1月29日开户，信用额度为50000元。肖满琛在2016年2月29日开始使用该卡片透支，该卡于2019年1月到期，并从2019年2月18日开始逾期，截止2019年5月21日，结欠德化县信用联社本金49976.10元、利息3773.21元，合计53749.31元。 本院认为，肖满琛向德化县信用联社上涌信用社申请办理信用卡，双方签订了普惠金融卡领用合约和《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，德化县信用联社上涌信用社同意并向肖满琛发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化县信用联社上涌信用社不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为肖满琛办理信用卡并提供了相应的服务，肖满琛透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。肖满琛应偿还德化县信用联社截止2019年5月21日的信用卡透支本金49976.10元及自2019年2月18日起至实际还款日止按普惠金融卡领用合约及《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》中约定的计算方式计算的利息。 德化县信用联社主张上述信用卡系肖满琛与黄长在婚姻关系存续期间共同申请使用，应作为夫妻共同债务，要求黄长共同偿还。肖满琛向德化信用联社申请办理涉案普惠金融卡虽发生于肖满琛与黄长夫妻关系存续期间，黄长未在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签名共同申请。虽然黄长以客户配偶身份在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》签名，但《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》并没有约定客户配偶必须共同还款。德化信用联社未能提供相应证据证明黄长在事后追认涉案借款是其与肖满琛的共同意思表示，也未能提供相应证据证明涉案借款属于肖满琛与黄长家庭日常生活需要所负的债务。综上，涉案借款虽然发生于肖满琛与黄长夫妻关系存续期间，但德化信用联社提供的证据不足以证明涉案借款系肖满琛与黄长的夫妻共同债务，因此，德化信用联社请求黄长共同偿还涉案借款本息，本院不予支持。 张双锦为肖满琛使用普惠金融卡而发生的债务提供连带责任保证，意思表示真实，保证合同有效。故德化县信用联社要求张双锦承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。 综上，德化信用联社的诉讼请求，本院予以部分支持。肖满琛、黄长、张双锦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、肖满琛应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金49976.10元及自2019年2月18日起至实际还款日按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》约定的计算方式计算的利息。 二、张双锦对以上债务承担连带清偿责任。张双锦承担保证责任后，有权向肖满琛追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1143.70元，减半收取计571.85元，由肖满琛、张双锦负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  颜鸣宙 二〇一九年七月三十日 书记员  方碧云 附：（一）本案相关的法律法规： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码          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