湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0103民初1650号原告：华融湘江银行股份有限公司，住所地长沙市天心区芙蓉南路一段828号杰座大厦。法定代表人：张永宏，董事长。委托诉讼代理人：彭伶俐，女，1985年11月17日出生，汉族，住长沙市天心区，系该公司职工。委托诉讼代理人：杨志刚，湖南宏度律师事务所律师。被告：周玲，女，1981年9月12日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告华融湘江银行股份有限公司（以下简称华融湘江银行）被告周玲信用卡纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序由审判员史毅、人民陪审员周振林、人民陪审员彭国瑞组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行的委托诉讼代理人杨志刚到庭参加诉讼,被告周玲经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审判，已审理终结。原告华融湘江银行提出诉讼请求：1、请求判令周玲立即向原告偿还信用卡透支本金186579.12元，并支付逾期利息39036.39元、违约金118129.07元,欠款合计343744.58元（利息及其他费用暂计至2018年10月18日，此后利息及违约金按《华融湘江银行信用卡领用合约》规定的标准收取，计算至全部欠款清偿完毕止）；2、判令周玲承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月，周玲向华融湘江银行申请办理华融湘江银行银联信用卡，华融湘江银行经严格审查后，向周玲核发了银联信用卡一张。周玲开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今尚欠信用卡欠款共计343744.58元（截止2018年10月18日），经原告多次催收，周玲仍不归还。原、被告间的信用卡借贷关系清晰且合法有效，周玲未偿付信用卡透支欠款的行为违反了《华融湘江银行信用卡领用合约》和《华融湘江银行信用卡章程》的相关规定，已经损害了华融湘江银行的合法权益。被告周玲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了《华融湘江银行信用卡申请确认函》、《华融湘江银行信用卡领用合约》、《华融湘江银行信用卡章程》、《华融湘江银行信用卡收费标准》、信用卡交易记录及消费说明、欠款金额组成表、银行催收记录等证据，经与原件核对无误，本院予以确认并在卷佐证。根据以上举证及认证意见，结合当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下：2016年1月，周玲向华融湘江银行网上银行提交《华融湘江银行信用卡申请表》，向该行申请办理信用卡，并在《华融湘江银行信用卡申请确认函》中“申请人声明”项中书面注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名确认。华融湘江银行审核后于2016年1月11日向周玲发放了卡号为62×××97的信用卡一张。周玲使用该卡透支消费后，自2017年8月29日起开始逾期还款，截至2018年10月18日，尚欠华融湘江银行信用卡透支欠款本金186579.12元，并应支付逾期利息39036.39元。另查明，《华融湘江银行信用卡领用合约》第八条规定，信用卡申请人已完全知悉并了解《华融湘江银行信用卡章程》和本合约的各项条款，并自愿遵守该章程和本合约的规定；《华融湘江银行信用卡章程》第四十二条第（四）项规定，持卡人应遵守《领用合约》的约定，按时偿还消费透支欠款、预借现金款、利息、年费、手续费等费用及违约金等；《华融湘江银行信用卡章程》第六条规定，账单日指本行对信用卡透支金额、费用、利息等进行结计并生成账单的日期。到期还款日指本行规定持卡人应偿还其当期应还款额的最后日期。本行到期还款日为自账单日次日起第25天。持卡人应在到期还款日之前按照账单要求进行还款，否则按逾期处理；《华融湘江银行信用卡章程》第三十条规定，信用卡透支利息按月结算，透支利率上限为每日万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利，如有变动按本行信用卡利率最新公示价格执行；《华融湘江银行信用卡章程》第三十二条规定，信用卡预借现金不享受免息还款期待遇，预借现金业务包括现金提取业务和现金转账业务。本行从预借现金交易日至清偿日按日计收利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利，并收取预借现金手续费（收取标准见《华融湘江银行信用卡收费标准》，溢缴款取现或转账不收取手续费）；《华融湘江银行信用卡章程》第三十六条规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除需支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付违约金（收取标准见《华融湘江银行信用卡收费标准》）；《华融湘江银行信用卡收费标准》规定利息为日息万分之五，预借现金手续费（境内）为预借现金交易金额的1%，最低2元，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。上述华融湘江银行信用卡领用合约、章程和收费标准还对其他相关事项进行了规定。本院认为，本案中，周玲填写《华融湘江银行信用卡申请表》，向华融湘江银行申领信用卡，并确认同意遵守《华融湘江银行信用卡领用合约》、《华融湘江银行信用卡章程》、《华融湘江银行信用卡收费标准》等文件相关条款，自愿接受上述条款的约束，华融湘江银行亦同意且实际向周玲核发信用卡，故双方就信用卡的申领、使用及还款形成了信用卡合同法律关系，均应依约全面履行义务。周玲在透支款项后，未能依照合约的约定按时足额向华融湘江银行履行还款义务及支付相关费用，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。华融湘江银行要求周玲偿还欠款本金186579.12元，以及截至2018年10月18日的利息39036.39元，并按《领用合约》的约定计算利息至全部欠款清偿完毕止，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。华融湘江银行要求周玲依照《领用合约》的约定支付违约金至全部欠款清偿完毕止（暂计至2018年10月18日的违约金为118129.07元），本院认为，信用卡透支系信用贷款业务，其违约金及费用计算应按照《中华人民共和国合同法》第二百零四条及《中华人民共和国商业银行法》第三十八条之规定调整，信用卡业务的违约金及费用共计不得超过年利率24％。原、被告双方于涉案《领用合约》约定将违约金按照最低还款额未还部分5%收取，已超过法律规定标准，故本院依法酌情将违约金调整至按实欠本金的10%计算，即18657.91元（186579.12元×10%）。周玲经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应对由此产生的不利法律后果承担责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第三十八条、第四十二条、第五十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告周玲于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告华融湘江银行股份有限公司信用卡透支欠款本金186579.12元；二、由被告周玲向原告华融湘江银行股份有限公司支付信用卡利息39036.39元（暂计算至2018年10月18日，此后的利息以实欠透支欠款本金为基数，按《华融湘江银行信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；三、限被告周玲于本判决发生法律效力之日起十日内，支付原告华融湘江银行股份有限公司信用卡违约金18657.91元；四、驳回原告华融湘江银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告周玲未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6456元，由被告周玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  史 毅人民陪审员  周振林人民陪审员  彭国瑞二〇一九年七月十六日代理书记员  王 悦附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。