广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初13075号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市**博爱五路**，统一社会信用代码91442000898070186D。主要负责人：梁佳明，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。被告：伍木坚，女，1979年4月22日出生，汉族，住广东省廉江市，委托诉讼代理人：黄旭，被告伍木坚的丈夫。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）与被告伍木坚保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司的委托诉讼代理人赵耀斌、被告伍木坚的委托诉讼代理人黄旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还保险理赔款60556.61元；2.被告向原告支付违约金35445.45元（违约金以60556.61元为基数，从2016年12月23日起按月利率2％计算至全部债务清偿之日止，暂计算至2019年5月20日，违约金为35445.45元）。事实与理由：2015年11月4日，被告与中国光大银行有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订《个人贷款合同》（无担保条款），向该银行贷款80000元，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2015年10月28日出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号PBBR201544200000000272），约定保险金额为88465.89元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费率1.5%，金额为1326.99元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行中山分行向原告提出索赔，原告于2016年12月23日向光大银行中山分行支付了代偿款60556.61元。光大银行中山分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。原告认为，被告逾期归还保险理赔款的行为已严重违反双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务并支付违约金。被告伍木坚辩称，确认其向光大银行中山分行贷款的事实，因伍木坚贷款后也有还款，且在2017年年底人保中山分公司上门催收，伍木坚偿还了两期贷款，大约3000元至4000元左右，是通过伍木坚的私人账户转至对方的对公账号，所以关于人保中山分公司主张的具体金额需要核实。人保中山分公司主张的违约金和利息没有法律依据，希望能与人保中山分公司协商减免。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：伍木坚。被保险人：光大银行中山分行。保险人：人保中山分公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为88465.89元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1326.99元。赔偿等待期：80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：伍木坚。签约情况：2015年11月4日签订《个人贷款合同》（无担保条款）。贷款金额：80000元（于2015年11月4日发放）。贷款期限：36个月，自2015年11月4日至2018年11月4日。贷款还款方式：等额还本付息，每月4日偿还。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65％。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期归还的贷款本金按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，从逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止计收罚息。欠借款情况：伍木坚自2016年10月4日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2016年12月23日拖欠贷款本金59349.68元，利息、罚息共1206.93元，合计60556.61元。诉讼中，人保中山分公司确认伍木坚分别于2017年7月29日、9月12日、10月8日还款2000元、2000元、1000元，合计5000元；前述款项按照先行扣除伍木坚拖欠保费，再扣减拖欠的保险理赔款的扣款顺序扣减相关欠款；确认伍木坚已还清自2015年11月4日至2016年12月23日期间的全部保险费，尚欠保险理赔款57433.77元。保险理赔情况：人保中山分公司于2016年12月23日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金60556.61元。光大银行中山分行向人保中山分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给人保中山分公司。本院认为，伍木坚向人保中山分公司投保个人贷款保证保险，人保中山分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。伍木坚与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现伍木坚在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，人保中山分公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计60556.61元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，由于伍木坚在人保中山分公司理赔之后共还款5000元，人保中山分公司已将前述款项在所欠保费、理赔款中予以扣减，因此，伍木坚应向人保中山分公司支付保险赔款57433.77元。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现人保中山分公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%（即月利率2%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告伍木坚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险赔款57433.77元；二、被告伍木坚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（违约金计算方式：以实欠的保险赔款为基数，自2016年12月23日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付）;三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2200元，减半收取计1100元（原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司25元，由被告伍木坚负担1075元（该款被告伍木坚于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈春华二〇一九年七月三十一日书记员  叶丽敏吴丽映