湖南省桂阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1021民初910号原告：李某红，女，1971年11月20日生，汉族，住湖南省桂阳县。委托诉讼代理人：刘谭武，男，桂阳县东升法律服务所法律工作者，一般代理。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司郴州中心支公司，住所地：湖南省郴州市北湖区人民西路消防大队指挥中心大楼中国平安人寿1楼。统一社会信用代码：914310007533830691。负责人：全子能，该公司经理。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司桂阳支公司，住所地：湖南省桂阳县龙潭街道欧阳海广场西侧龙潭路1栋2楼。统一社会信用代码：914310217074021690。负责人：徐丽君，该公司经理。两被告共同委托诉讼代理人：吴曦，湖南方哲律师事务所律师，一般代理。原告李某红与被告中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司郴州中心支公司（以下简称郴州平安人寿）、中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司桂阳支公司（以下简称桂阳平安人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李某红及其诉讼代理人刘谭武、被告郴州平安人寿、桂阳平安人寿共同委托诉讼代理人吴曦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李某红向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告赔偿因陈长华疾病身故保险金200000及附加长险平安福重疾120000元，两项共计320000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月20日原告经被告业务员李丕莲推销，购买了平安福险，成为了被告的客户。2016年12月份，被告的业务员李丕莲又找原告推销平安平安福险，要求原告为丈夫陈长华购买平安平安福险。2016年12月25日，原告为丈夫陈长华购买了平安福险及平安福重疾险附加长险等保险。保险合同生效日为2017年1月1日，生存受益人为陈长华，身故受益人为李某红。在保鲜期内，被保险人陈长华于2017年10月8日突发疾病经医院抢救无效身故。依据保险合同的规定，发生疾病身故，保险公司应赔偿被保险人身故保险金200000元，重疾险附加长险保险金120000元。现被告拒接赔付，特诉至法院。被告郴州平安人寿、桂阳平安人寿辩称：1、本案争议涉及的人身保险合同中，投保人未履行如实告知义务，未告知情形严重影响保险人的承保决定。2016年12月25日投保时，被告口头及书面询问了原告的被保险人健康状况，原告否认了被保险人陈长华五年内住院、患有心血管等疾病。被告调取被保险人既往病史显示被保险人陈长华在投保前在桂阳县第一人民医院住院治疗12日，并诊断出患有高血压3段。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，被告基于此作出理赔决定是有事实和法律依据的；2、合同解除，已不涉及保险金的赔付问题，且原告计算的保险金错误，对于重大疾病保险金重复计算。《重大疾病提前给付保险》主要功能是提前给付主险的保险金，依据该保险条款1.1条第三款：我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额相应减少；当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险给付以一次为限。因此，被保险人身故，如果符合保险责任，原告申请的是主险的20万保额，不能重复计算。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据与事实，本院认定如下：原告是否已经履行了如实告知义务。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。根据原、被告双方提交的编号为“000400159564810”人身保险投保书（电子版）的书证显示，投保书中关于被保险人陈长华“健康告知栏”的询问事项均为电子勾选而非人工勾选，不能证明被告桂阳平安人寿对被保险人陈长华的身体健康事项进行了询问，原告李某红对询问事项进行了认可；且在“投保人、被保险人声明和授权栏”中，原告李某红在“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”并未手写字样。综上，本院认为原告在投保时已经履行了如实告知义务。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告李某红的妹妹李丕莲在桂阳平安人寿当业务员，2016年12月25日，李丕莲向原告李某红推荐公司相关的保险项目。当天，原告李某红在平安人寿购买了主险为平安福（保险期限终身，基本保险金额20万），附加长险为平安福重疾（保险期间终身，基本保险金额12万）、长期意外（保险期间25年，基本保险金额30万）的保险项目，签署了人身保险投保书。后平安人寿将人身保险合同（保险合同号码P200000016651368）交于原告李某红。合同约定：一、平安平安福终身寿险（2016）条款…若被保险人未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，被保险人身故，我们按基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止…本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日零时起至被保险人身故时止…责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：⑴投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；⑵被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；⑶被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀⑷被保险人主动吸食或注射毒品；⑸被保险人酒后驾驶机动车；⑹战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；⑺核爆炸、核辐射或核污染…除上述的责任免除外，本主险合同中还有一些免除保险人责任的条款，详见保险事故通知、年龄错误…保险事故通知：如果您或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保现金的责任…年龄错误：您申报的被保险人的年龄不真实，致使您实付保险费少于应付保险费的，我们有权更正并要求您补交保险费。若已经发生保险事故，在给付保险金时按实付保险费和应付保险费的比例给付。二、平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016）条款…从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“重大疾病”或“特定轻度重疾”，我们不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止。这90日的时间称为等待期…若被保险人未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按照基本保险金额给付重大疾病保险金…我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险金给付以一次为限…责任免除：因下列情形之一导致被保险人初次发生“重大疾病”或“特定轻度重疾”的，我们不承担给付保险金的责任：⑴投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；⑵被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；⑶被保险人主动吸食或注射毒品；⑷被保险人酒后驾驶机动车；⑸被保险人感染××病毒或患××；⑹战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；⑺核爆炸、核辐射或核污染；⑻遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。发生上述第⑴项情形导致被保险人初次发生“重大疾病”的，本附加险合同终止，我们向被保险人退还本附加险合同的现金价值。发生上述情形导致被保险人初次发生“重大疾病”的，本附加险合同终止，我们向您退还本附加险合同的现金价值…重大疾病释义：主动脉手术指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。2017年10月8日被保险人陈长华胸闷伴意识障碍约40分钟入住桂阳县中医医院，中医诊断为胸痹心痛病、气阴两虚症，西医诊断为主动脉夹层并破裂、心包积液、滴血容量性休克、胆囊炎并腹腔积液，诊断检查后桂阳县中医医院开具出院医嘱：转上级医院继续治疗。被保险人陈长华在转院途中身故，死亡原因为主动脉夹层破裂。陈长华身故当日，李丕莲拨打平安人寿保险公司服务电话95××1进行了保险事故报案。平安人寿后期进行调查核实，被保险人陈长华2013年10月17日因“高血压3级极高危、颈椎病、右肾结石、右颈侧动脉斑块形成”在桂阳县第一人民医院检查，诊断为高血压病3级极高危颈椎病、右肾结石、右颈侧动脉斑块形成，住院期间医院对被保险人进行过危重病人病情谈话，病情好转后出院。被告郴州平安人寿基于原告李某红对于被保险人陈长华的身体健康情况未履行如实告知义务，作出“解除P200000016651368号保险单处理，合计退还人民币捌佰贰拾叁元柒角伍分”的理赔决定通知书。原告李某红在理赔决定书处签字并注明“通知书已收到，但对理赔结果不服”。另查明，被保险人陈长华身故后，被告郴州平安人寿将原告李某红的保险合同原件收回声称用于理赔，但被告桂阳平安人寿未将合同原件还给原告李某红。原告李某红2017年11月向保监会投诉后，过了两个月左右被告桂阳平安人寿才将合同复印件给原告李某红。本院认为，本案的争议焦点主要有：一、平安人寿保险公司是否需要理赔。结合本案的事实认定部分，原告李某红已经尽到了告知义务。根据双方签订的平安平安福终身寿险（2016）条款约定，被告的责任免除事项为：⑴投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；⑵被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；⑶被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀⑷被保险人主动吸食或注射毒品；⑸被保险人酒后驾驶机动车；⑹战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；⑺核爆炸、核辐射或核污染；以及保险事故未及时通知致使保险事故无法定性，申报年龄不真实。被保险人陈长华因主动脉夹层破裂死亡，不属于保险合同约定的责任免除情形，因此，平安人寿保险公司对于本案的保险合同应进行理赔。二、理赔金额的具体数额。2016年12月25日，原告李某红与被告郴州平安人寿签订的案涉保险合同约定投保的主险基本保险金额20万元，平安福重疾险12万元。被保险人陈长华在2017年10月8日身故，平安人寿应按照基本保险金额即20万元给付身故保险金，主险合同终止。平安附加平安福提前给付重大疾病保险的给付是出于被保险人因重大疾病需要支付医疗费用而从主寿险的保额里提前支付给被保险人的保险金。本案中被保险人陈长华因主动脉夹层破裂而死亡，未实施重疾险中约定的主动脉手术，因此，对于原告李某红诉求平安人寿赔偿附加长险平安福重疾险的12万保险金额本院不予支持。综上，平安人寿应赔偿原告李某红20万元基本保险金额。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司郴州中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司桂阳支公司共同赔偿原告李某红保险金额200000元，限判决生效后十日内履行；二、驳回原告李某红的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3050元，减半收取1525元，由原告李某红负担572元，被告中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司郴州中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司湖南省分公司桂阳支公司负担953元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  黄渊强二〇一九年五月三十一日法官助理肖佩芸书记员  王培君附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。