广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1823民初481号原告：广东阳山农村商业银行股份有限公司，住所地阳山县阳城镇阳山大道48号；负责人：黄振邦。委托诉讼代理人：蔡陈初，男，该公司员工。委托诉讼代理人：曹诚，男，该公司员工。被告：梁慕娟，女，1968年8月12日出生，汉族，住广东省阳山县，原告广东阳山农村商业银行股份有限公司（以下简称：阳山农商银行）与被告梁慕娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年7月10日公开开庭进行了审理，原告阳山农商银行的委托诉讼代理人蔡陈初、曹诚及被告梁慕娟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳山农商银行向本院起诉请求：一、判决解除原告与借款人叶道明及被告梁慕娟签订的《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》；二、判决被告梁慕娟偿还借款本金199500元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止(其中利息暂计至2019年4月12日为7795.54元，本息合共207295.54元)；三、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年11月26日，原告与借款人叶道明及被告梁慕娟签订《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》，约定贷款人授予借款人叶道明在2015年11月26日到2020年11月25日内使用最高额度为200000元，借款用途为消费性款项，年利率为5.89%，如遇国家调整利率，以中国人民银行公布的五年期人民币贷款基准利率基础上上浮24%，按调整后的次年的对年对月对日计算。在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人开设于原告处的银行卡[帐号为62×××47(80010000081510026)]作为贷款支用与还款的结算工具，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准。同时，合同约定由被告梁慕娟对借款承担连带责任保证担保。此外，合同约定，本合同有效期内，如借款人连续三期、累计六次未及时归还利息，或借款人发生死亡情形，贷款人均有权宣布借款立即到期，提前收回全部贷款及要求抵押人和保证人承担担保责任。在2015年11月27日至2018年8月17日放款80笔，合计共放款1041000元，借款人通过银行卡支取借款1041000元，在2015年12月4日至2018年8月15日还款65笔，合计共还款841500元，借款人结欠借款本金199500元。但约定的还款期届满后，借款人及被告未依约还款。目前借款人叶道明因故死亡。至2018年4月12日止，借款人及被告已连续8期，累计共8期出现未依约还款的情形，已违反合同约定，同时，由于借款人已死亡，原告有权据此提前收回全部借款本息。原告认为，原告与被告签订的借款合同合法有效，依法应受保护，被告作为叶道明妻子及借款的保证人，应依约履行还款及担保义务。原告经催收未果，遂向法院依法起诉。原告阳山农商银行提供的证据如下：1.营业执照及银监批复、工商企业机读资料，拟证明原告诉讼主体资格，原告名称变更事实；2.户口簿、结婚证、身份证，拟证明被告主体及被告与叶道明为夫妻关系事实；3.借款合同，拟证明原告与被告订立借款合同事实及合同权利义务，被告承诺对借款承担连带责任保证担保；4.取款记录及还款记录，拟证明借款人已通过银行卡支取借款1041000元，至2018年8月15日止还款841500元借款人结欠借款本金199500元；5.利息单，拟证明暂计至2019年4月12日被告应付利息。被告梁慕娟答辩称：对原告的起诉请求没有异议。被告梁慕娟无提供证据。经本院审理查明的事实如下：2015年11月26日，原告与借款人叶道明及被告梁慕娟签订《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》，约定贷款人授予借款人叶道明在2015年11月26日到2020年11月25日内使用最高额度为200000元的消费性款项，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人开设于原告处的银行卡[帐号为62×××47(80010000081510026)]作为贷款支用与还款的结算工具，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准。贷款执行浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的5年期的贷款基准利率基础上上浮24%，执行年利率为5.89%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年的对年对月对日起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。借款按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人连续三期、累计六次未及时归还利息或者借款人失踪或被宜告失踪，借款人死亡或被宣告死亡，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款，行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，合同还约定由被告梁慕娟对借款人叶道明的借款提供连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，且在本合同约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。借款人叶道明和担保人梁慕娟均在合同上签名确认。签订合同后，自2015年11月27日起至2018年8月17日止原告向借款人叶道明发放贷款80笔，合计共放款1041000元。从2015年12月4日起至2018年8月15日止，借款人叶道明共还款65笔，合计共还款841500元，借款人结欠借款本金199500元。借款人叶道明2018年8月12日病故。从2018年9月21日起截止至原告起诉之日止，被告共有8期没有归还欠款。截止至2019年4月12日，被告尚欠借款本金199500元、利息7795.54元，本息合共207295.54元。诉讼过程中，原告向本院提出财产保全申请，要求查封、扣押或冻结被申请人梁慕娟及其丈夫叶道明名下的存款或等值的财产。本院依法作出（2019）粤1823民初481号民事裁定书，依法查封了被申请人梁慕娟及其丈夫叶道明名下的存款及财产。又查明，阳山县农村信用合作联社已变更为广东阳山农村商业银行股份有限公司。以上事实，有原告提供的证据及本院的庭审笔录为证，本院对以上事实予以确认。本院认为，原告与借款人叶道明及被告梁慕娟签订的《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》是双方的真实意思表示，是合法有效的合同，应受法律保护。截止至2019年4月12日止，借款人叶道明尚欠原告借款本金199500元、利息7795.54元，本息合共207295.54元。由于借款人叶道明已死亡，根据合同约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，原告有权要求解除双方签订的《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》及提前收回贷款本金480000元及所欠的利息。因合同约定被告梁慕娟对借款人叶道明所欠借款承担连带担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告要求被告梁慕娟偿还借款本金199500元及利息理由充分，本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、解除原告广东阳山农村商业银行股份有限公司与借款人叶道明及被告梁慕娟于2015年11月26日签订的《银行卡个人自助循环贷款〈卡贷宝〉借款合同》；二、限被告梁慕娟在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的借款本金199500元及利息给原告广东阳山农村商业银行股份有限公司（暂计至2019年4月12日止尚欠本金199500元，利息7795.54元，本息合共207295.54元；2019年4月13日起至还清上述欠款本息之日止的利息按双方签订的《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》的约定支付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4410元、保全费1556元，合计5966元，由被告梁慕娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  邹炳洪人民陪审员  梁俊婷人民陪审员  吴羽鹏二〇一九年七月三十日法官助理肖颂洋书记员张幸平附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。