贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3799号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：孙子尧，男，1981年8月7日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告孙子尧金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托诉讼代理人刘元薪到庭参加诉讼，被告孙子尧经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告孙子尧偿还原告借款本金349984.74元及其利息1994.91元、罚息997.46元、复利0元，共计352977.11元（金额暂计算至2019年3月12日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿之日为止，利随本清）；二、原告对被告孙子尧提供的位于云岩区（筑房权证云岩字第××）的抵押物在拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、案件受理费、财产保全申请费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2017年11月8日，原告与孙子尧签订编号为6661120170001835《个人借款合同》约定：原告向孙子尧发放贷款35万元，借款期限自2017年11月8日起至2018年11月7日止，借款月利率为9‰，还款方式为到期还本，按月结息，即贷款期限内按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。2015年12月21日，原告与孙子尧签订了一份合同号为6661320150000295《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人孙子尧自愿以有完全处分权位于云岩区（筑房权证云岩字第××）的抵押物，为债权人向债务人孙子尧自2015年12月21日至2018年12月20日融资期间内最高融资限额为50万元所有的融资债权提供最高额抵押担保。合同签订后，原告于2017年11月8日向被告孙子尧发放了35万元整的借款，但被告孙子尧借款后未按时支付借款本息，至原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告孙子尧未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2015年12月21日，云岩富民村镇银行作为债权人（抵押权人）与作为抵押人的孙子尧签订编号为6661320150000295《最高额抵押合同》约定，抵押人自愿以其位于云岩区房屋（筑房权证云岩字第××）为抵押物，为债权人向债务人孙子尧自2015年12月21日至2018年12月20日融资期间内最高融资限额为50万元所有的融资债权提供最高额抵押担保。2015年12月29日，孙子尧与云岩富民村镇银行在贵阳市房屋产权监理处对上述房屋办理抵押登记，取得编号为筑房他证云岩字第××号的房屋他项权利证书。2017年11月8日，云岩富民村镇银行作为贷款人，孙子尧作为借款人，双方共同签订编号为6661120170001835《个人借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放35万元的短期贷款用于购买家具，借款期限自2017年11月8日起至2018年11月7日止，借款利率为月利率9‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订后，云岩富民村镇银行于2017年11月8日向孙子尧发放贷款35万元。孙子尧出具的借款借据上约定，借款月利率为9‰，借款到期为2018年11月7日。在合同履行过程中，孙子尧未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。云岩富民村镇银行起诉后，孙子尧偿还过部分款项。截止2019年7月15日，云岩富民村镇银行主张孙子尧尚欠本金349980.8元、应收表外利息9606.97元、应收表外息复利169.65元、应收本期表外利息3779.79元。经本院核实，应收表外利息9606.97元实为截止2019年6月21日的利息与罚息之和，应收表外息复利169.65元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之后，应收本期表外利息3779.79元实为2019年6月21日至7月15日期间对未还本金计收的罚息。上述事实，有原告云岩富民村镇银行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、房产证、他项权利证书、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告孙子尧签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告孙子尧发放贷款35万元，被告孙子尧未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告孙子尧偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息及复息（即复利，之后以复利进行表述）。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告孙子尧欠款情况。被告孙子尧自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年7月15日，被告孙子尧尚欠借款本金349980.8元，利息0元，罚息13386.75元，复利0元。故本院对于原告云岩富民村镇银行要求被告孙子尧偿还借款本息的诉请，本院在上述核算范围予以支持，对超出部分不再支持。因借款期限内的应付利息已经清偿，2019年7月15日之后不再产生复利，仅产生罚息，罚息以未还本金349980.8元为基数按罚息利率月利率13.5‰计算至本金付清之日止。被告孙子尧自愿以其房屋提供抵押担保，并办理抵押登记，原告云岩富民村镇银行作为抵押权人有权就该财产优先受偿。本案审理过程中，原告云岩富民村镇银行申请财产保全已实际发生并支付保全费用2284元，该费用应由被告孙子尧负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十条、一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙子尧于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币349980.8元，罚息人民币13386.75元（本金和罚息均暂计算至2019年7月15日，之后罚息以未还本金349980.8元为基数按月利率13.5‰计算至本金付清之日止）；二、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告孙子尧所有的位于贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。案件受理费6594元，保全费2284元，合计8878元，由被告孙子尧负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  周小梅人民陪审员  刘清芳二〇一九年七月二十三日法官助理刘川平书记员余爽爽