广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初1073号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路38号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该行员工。委托代理人：黄平松，该行员工。被告：陈荣光，男，1988年12月25日生，汉族，户籍地：广东省阳西县，经常居住地：阳江市江城区，被告：辛春梅，女，1987年1月2日生，汉族，住广东省雷州市，原告广发银行股份有限公司阳江分行(以下简称广发银行阳江分行)诉被告陈荣光、辛春梅融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人陈俏霖，被告陈荣光到庭参加了诉讼，被告辛春梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告陈荣光签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1410200062）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001399）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490013990001）;二、被告陈荣光归还原告借款本金355144.88元和利息、罚息、复利（计至2019年7月12日止的利息45315.65元、罚息13799.69元、复利5690.35元,合计419950.57元，从2019年7月13日起至还清日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收）;三、被告辛春梅对被告陈荣光所欠的上述债务承担共同清偿责任；四、两被告承担本案的诉讼费用和公告费。事实与理由：2014年10月20日，原告与被告陈荣光签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1410200062），该申请表订明：被告陈荣光向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001399）核准发放给被告的贷款额度为38万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。本案债务是发生在被告陈荣光、辛春梅婚姻关系存续期间，属两被告的共同债务，被告辛春梅应对陈荣光的本案债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告陈荣光签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490013990001），原告于2014年10月23日发放了贷款38万元给被告陈荣光,履行了合同约定义务。被告陈荣光偿还款项后，在38万元循环额度有效期内，原告先后于2016年12月14日发放10.8万元、2016年12月14日发放9.58万元、2017年7月5日发放5万元、2017年8月20日发放4万元、2017年8月22日发放5万元、2017年8月27日发放4.5万元、2017年9月15日发放2.89万元、2017年9月19日发放3万元、2017年10月31日发放1.73万元、2018年1月21日发放1.98万元、2018年1月29日发放1万元、2018年3月28日发放2.2万元、2018年5月14日发放1.1万元、2018年5月28日发放1.2万元、2018年7月28日发放1.6万元，共15笔借款给被告陈荣光。被告陈荣光借款后供款至2018年9月24日，从2018年9月25日起拖欠供款，截至2019年7月12日为止，被告尚欠借款本金355144.88元、利息45315.65元、罚息13799.69元、复利5690.35元,合计419950.57元，已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，希判如所请。被告陈荣光辩称：借款情况属实，借款额度为38万元。其还款和欠款情况按照银行系统的数据认定。被告辛春梅没有答辩，在指定的举证期限内亦未向本院提供证据。经审理查明：2014年10月20日，原告与被告陈荣光签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1410200062），载明：被告陈荣光向原告申请借款50万元；额度期限：60个月；固定利率：月利率1.5%，合同有效期内利率不变；未按约定期限还款，逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容等等。被告陈荣光在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人签名处签名确认，被告辛春梅在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人配偶签名处签名，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。2014年10月23日，被告陈荣光又与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001399），主要载明：授信额度为38万元，该额度为循环额度；有效期限自2014年10月23日起至2019年10月23日止；贷款用途为购进货物；还款方式为等额本息，还款日为每月25日；固定利率以月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告陈荣光在上述通知书的客户签名一栏签名盖指模确认，原告在银行盖章一栏加盖公章确认。同日，原告与被告陈荣光又签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490013990001），其中约定：贷款金额为38万元；贷款期限为36个月；贷款用途为购进货物；还款方式为等额本息；还款日为每月25日；固定利率以月利率1.5%计息；理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容；等等。原告与被告陈荣光在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名盖章确认。上述合同签订后，原告发放了借款38万元给被告陈荣光,履行了合同约定义务。被告陈荣光偿还部分款项后，在38万元循环额度有效期内多次向原告借款，具体借款情况与原告诉称情况一致，共15笔借款。借款后，被告陈荣光按约还款至2018年9月24日，但从2018年9月25日开始逾期，计至2019年7月12日止，尚欠本金355144.88元、利息45315.65元、罚息13799.69元、复利5690.35元,合计419950.57元。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告陈荣光与被告辛春梅于2013年1月4日登记结婚，于2018年5月11日办理离婚登记手续。涉案的借款中前十二笔借款发生在夫妻关系存续期间；2018年5月14日向原告借的1.1万元、2018年5月28日向原告借的1.2万元和2018年7月28日向原告借的1.6万元发生在两被告离婚之后，属于陈荣光的个人债务；截止2019年7月12日止，被告陈荣光于2018年5月14日借的1.1万元尚欠本金2886.42元、利息1438.09元、罚息253.52元、复利166.54元，于2018年5月28日的1.2万元尚欠本金2613.98元、利息1235.98元、罚息181元、复利109.15元，于2018年7月28日的1.6万元尚欠本金4075.25元、利息2209.69元、罚息357.99元、复利253.08元，以上2018年5月14日至2018年7月28日发生的三笔借款合共尚欠本金9575.65元、利息4883.76元、罚息792.51元、复利528.77元。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》、身份证、借据欠款明细、对账单、借据台账明细、结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告陈荣光在平等、自愿、协商一致的基础上签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告的义务，被告陈荣光亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后被告陈荣光没有按约定还款，从2018年9月25日开始逾期，计至2019年7月12日止，尚欠借款本金355144.88元、利息45315.65元、罚息13799.69元、复利5690.35元,合计419950.57元，已构成违约。依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款及合同规定，原告请求解除与被告陈荣光签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，并请求被告陈荣光偿还尚欠的借款本金355144.88元、利息45315.65元、罚息13799.69元、复利5690.35元,合计419950.57元（上述款项计至2019年7月12日止，从2019年7月13日起的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算至还清欠款之日止），合法合理，本院予以支持。被告辛春梅在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人配偶签名处签名，并与被告陈荣光一起愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定，说明被告辛春梅对被告陈荣光所借的上述款项有共同偿还的意思表示，且本案前十二笔借款是发生在被告陈荣光与被告辛春梅的夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件中适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，夫妻关系存续期间所借的债务应认定为被告陈荣光与被告辛春梅的夫妻共同债务。上述欠款中，截止2019年7月12日止，被告陈荣光和辛春梅在夫妻关系存续期间尚欠的借款本金345569.23元（355144.88元-9575.65元）、利息40431.89元（45315.65元-4883.76元）、罚息13007.18元（13799.69元-792.51元）、复利5161.58元（5690.35元-528.77元），应认定为两被告的夫妻共同债务，故原告被告辛春梅对被告陈荣光尚欠原告借款中的本金345569.23元、利息40431.89元、罚息13007.18元、复利5161.58元[上述款项计至2019年7月12日止,从2019年7月13日起的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清欠款之日止]承担共同清偿责任，合法合理，本院予以支持。但原告请求被告辛春梅对涉案债务全部承担共同清偿责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告辛春梅经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告陈荣光签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1410200062）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001399）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490013990001）；二、被告陈荣光尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金355144.88元、利息45315.65元、罚息13799.69元、复利5690.35元,合计419950.57元（上述款项计至2019年7月12日止，从2019年7月13日起至还清欠款之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收）；三、被告辛春梅对被告陈荣光尚欠的上述借款本息中的借款本金345569.23元、利息40431.89元、罚息13007.18元、复利5161.58元（上述款项计至2019年7月12日止，从2019年7月13日起至还清欠款之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算）承担共同清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6968元（原告已预交），公告费600元，合共7568元，由被告陈荣光负担，被告辛春梅对其中的7362元连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  林 科人民陪审员  冯宏竞二〇一九年七月三十日法官助理姜虹书记员邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。