福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4717号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦,统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：黄诗平，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张斌。 被告：林丽石，女，1974年2月19日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（简称人保泉州分公司）与被告林丽石保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人黄诗平、张斌,被告林丽石到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告垫付的保险赔款29104.04元、支付未付保费16755.46元和以前述款项合计金额为基数自2016年10月27日起至被告实际赔偿之日止按日千分之一计算的违约金（违约金暂计至2019年5月1日为42007.30元），前述款项合计为87866.80元。事实与理由：2016年4月21日，被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保。2016年4月22日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201635050000000376，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为被告，保险人为原告，被保险人为光大银行泉州分行；贷款金额为3万元，保费总额为17913.96元，保费分36期支付，每期支付497.61元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项（包括原告垫付的赔偿款和被告的未付保费）为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告向被告出具保单之后，被告与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》。光大银行泉州分行于2016年5月3日向被告发放贷款人民币3万元。被告取得借款之后，自2016年8月3日起，被告未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向光大银行泉州分行履行还款付息义务，至2016年10月27日被告已经逾期达到85天，致使光大银行泉州分行向原告索赔。2016年10月27日，原告向光大银行泉州分行支付了保险理赔款29104.04元。原告理赔之后，光大银行泉州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。截至原告起诉之日，除原告代被告向光大银行泉州分行垫付的款项外，被告尚欠原告保费16755.46元未支付，以上款项合计为87866.80元。综上所述，被告作为投保人未能及时履行合同义务，致使原告向被保险人支付保险赔款，其应当按照保单的约定向原告支付原告已经垫付的保险赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求贵院依法判如所请 被告林丽石辩称，原告起诉有部分不属实。本人向光大银行借本金3万元是事实，但已经还款3期，每期1500元。投保单具体内容业务员没让本人看，要求本人签名，本人在不知情的情况下，就签名了，也不清楚需交保费的事，且约定的利息太高了。 经审理查明,原告具有从事保证保险业务的主体资格。2016年4月21日，被告因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要，向原告出具个贷保证保险投保单。2016年4月22日，原告经审核向被告签发被保险人为泉州光大银行的个贷保证保险投保单（保单号：PBBR201635050000000376）一份。该保证保险保险单载明，投保人林丽石，被保险人泉州光大银行，贷款金额3万元，保险费17913.96元，保险金额33174.71元，赔偿等待期80天，费率月1.5%，保费缴纳方式每月缴交497.61元。并特别约定：保险人（即原告）赔偿后，投保人（即被告）需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明，保险责任：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔偿等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中应付款日开始，有保险合同双方商定，并在保险单中载明”。2016年5月3日，被告与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：79521616000800）。该合同约定，贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额3万元，贷款期限为36个月，即自2016年5月3日至2019年5月3日，贷款利率首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同时，该贷款合同约定，借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效。该贷款于当日发放。后被告未能按合同约定履行还款义务和支付保险费义务。截止2016年8月3日被告结欠泉州光大银行本金28485.27元、表内息596.21元、本金罚息15.32元、利息罚息3.19元、表外息4.02元、表外息复息0.03元，本息合计29104.04元。截止2016年8月3日被告仅支付保险费1158.5元，尚欠保险费16755.46元。2016年10月27日，原告予以理赔，代被告偿还了拖欠泉州光大银行的贷款本息合计29104.04元。 上述事实有原告提供的营业执照、居民身份证、中国光大银行对私客户对账单、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、还款情况系统截图、保费支付情况截图、代偿债务与权益转让确认书以及原、被告在庭审中的陈述等证据证明。经本院审查认为，上述证据具有合法性、真实性，并与本案的事实具有关联性，其证明力本院予以采信。原告主张被告因向光大银行贷款需要向原告申请由原告出具个贷保证保险投保单，本院予以认定。 本院认为，被告因该贷款需要，向原告出具申请个贷保证保险投保单，并由原告签发被保险人为泉州光大银行的个贷保证保险保险单，双方保证保险合同关系成立。原告作为保险人与被告作为投保人及泉州光大银行作为被保险人之间的保证保险合同，主体适格，意思表示真实，除双方约定的违约金标准偏高外，其他内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法、有效。因被告未能依约向泉州光大银行偿还贷款本息，造成保险事故发生，致原告于2016年10月27日依合同约定承担保险责任，向泉州光大银行支付赔偿款29104.04元。原、被告签订的保证保险保险单特别约定（1）：“保险人（即原告）赔偿后，投保人（即被告）需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。被告在原告赔偿后超过30天，仍未能支付原告全部赔偿款，构成违约。原告请求被告支付赔偿款29104.04元，符合法律规定和合同约定，应予支持。其请求被告支付自2016年10月27日代偿之日起至实际付款之日止按约定日千分之一计算的违约金，虽符合双方合同的特别约定，但被告主张约定违约金计算标准（利息）偏高，有违情理，理由充分，应予调整，按年利率24%计较为合理。原告该项请求合理部分予以支持，不合理部分不予支持；该特别约定虽有载明投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，但未明确载明尚欠全部款项是否包括未支付保费，结合该特别约定（1）完整条款理解，可解释“尚欠全部款项”为“全部赔偿款和未付保费”，也可解释“尚欠全部款项”为“全部赔偿款”，不包括“未付保费”，该保证保险保险单系原告提供的格式条款，应当作出不利于原告的解释。故，原告请求被告支付尚欠保险费16755.46元，符合法律规定和双方合同约定，予以支持，其请求被告支付自2016年10月27日代偿之日起至实际付款之日止按约定日千分之一计算未付保费的违约金，缺乏事实依据，不予支持。但被告未能依约支付保费，应承担相应的违约责任，应支付自起诉之日即2019年6月3日起至实际付款之日止，按年利率6%计的违约金。被告主张其不清楚保险内容，但被告与光大银行的个人贷款合同明确约定“借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款行作为保险受益人”，且对投保单的签名并无异议，在法定期间内也未请求人民法院或者仲裁机关予以变更或者撤销，其主张不予采纳；被告称已还借款4500，原告否认，被告未能提供相应证据证明，应承担举证不能的不利后果，其主张不予采纳。应按原告主张的还款数额予以认定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告林丽石应于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付代垫赔偿款29104.04元，并支付自2016年10月27日起至实际还款之日止，按年利率24%计算的违约金； 二、被告林丽石应于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付尚欠保险费16755.46元，并支付自2019年6月3日起至实际还款之日止，按年利率6%计算的违约金； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1996元，减半收取998元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担198元，被告林丽石负担800元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇一九年七月三十日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 1