云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初2542号原告：上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行。经营场所：云南省昆明市东风西路环球金融一至三层、17-19层。负责人：潘岭，行长。统一社会信用代码：915300007194048743。委托诉讼代理人：高旋，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：李雯静，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：马文艺，女，回族，1967年7月16日出生，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：丁章军，男，回族，1981年4月26日出生，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：丁章丽，女，回族，1988年12月3日出生，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。丁章军、丁章丽共同委托代理人：丁章浩，云南泰榕律师事务所律师，特别授权代理。被告：毕发村，男，回族，1961年4月21日出生，农民，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：丁文芬，女，回族，1964年10月6日出生，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。毕发村、丁文芬共同委托代理人：钱志强，志强法律服务所法律工作者，特别授权代理。原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行诉被告马文艺、丁章军、丁章丽、毕发村、丁文芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月13日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2019年6月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李雯静，被告马文艺、被告丁章丽、被告丁章军以及丁章丽的共同委托代理人丁章浩、被告毕发村、被告丁文芬、被告毕发村以及丁文芬的共同委托代理人钱志强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令第一、二、三被告归还贷款本金1450000元，并支付截止到2019年1月24日止的利息83079.94元和罚息、复息18562.49元（合计1551642.43元）；2.判令第一、二、三被告支付自2019年1月25日起至还清贷款之日止的贷款利息、罚息、复息；3.判令第一、二、三被告支付本案的律师费12413元；4.判令原告对第四、五被告所有的位于昆明市的房产进行拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权：如拍卖、变卖抵押物所得价款不足以清偿上述债务的，第四、五被告对原告未获得清偿的债务部分承担连带保证责任；5.本案诉讼费、保全费、邮寄费及其他实现债权的费用由五被告共同承担。原告提起本案诉讼的事实和理由：原告与丁法建于2013年5月15日签订了《个人综合授信合同》。该合同约定：原告同意向丁法建提供总额为人民币1500000元的综合授信额度，综合授信有效期5年，自2013年5月15日起至2018年5月15日止，第一被告马文艺作为共同还款人在该合同上签字。为确保债务的履行，原告于2013年5月15日与第四、五被告签订《个人最高额抵押合同》，该合同约定：第四、五被告以其共有的位于昆明市的房产（房屋产权证号：昆明市房权证官字第**）作为抵押并依法办理了抵押登记，取得了编号为昆房他证（官渡）字第××号的《他项权证》，抵押物依法设立。同时，该合同9.6还约定如抵押物不足以清偿担保债务的而抵押人为第三人，抵押人应当对债权人未获清偿的债务与债务人无条件承担连带责任，原告与丁法建、第一被告、第四、第五被告针对上述《个人综合授信合同》和《个人最高额抵押合同》申请办理了公证，取得编号为（2013）云昆华信证字第003761号《公证书》。2017年6月7日，原告与丁法建签订《个人借款合同》（编号：78012017101087112102），约定：原告向丁法建发放贷款金额人民币1450000元，贷款期限1年，自2017年6月8日至2018年6月8日止。第一被告马文艺作为共同还款人在该合同上签字。《借款合同》12.5约定借款利息采用固定利率（按签订合同时固定年利率4.35%为基数上浮30%执行，即5.655%）的形式；12.8约定还款方式为分期付息，到期一次还本；12.12约定对逾期贷款的罚息按计收罚息之日的贷款执行利率上浮50%执行；另按照该合同10.2约定，原告追索债权而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等一切费用均应由债务人承担。合同签订后，原告于2017年6月8日发放了贷款。然而，被告未按期偿还原告贷款本息及相关费用。经原告多次催收，被告一直拖延不付。借款人丁法建于2018年12月7日死亡，继承人为丁法建配偶马文艺、儿子丁章军、女儿丁章丽。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请人民法院依法判如所请。被告马文艺辩称：1.丁法建于2018年12月7日在寻甸县第一人民医院因病医治无效宣布死亡，享年55岁。2.本人因曾经与丁法建是夫妻关系，所以当年因为丁法建向浦发银行借款而牵涉其中。有死亡证明和销户证明复印件为证。但是近年来，本人与丁法建因为各种因素经常发生激烈的争吵，导致夫妻关系破裂，再无和好的可能，并于2018年7月19日到寻甸县婚姻登记处办理了离婚手续。离婚协议明确注明：在夫妻关系存续期间，所有债权债务均由丁法建一人独自承担，与马文艺再无任何关系。有离婚证明和离婚协议为证。3.由马文艺、丁法建、马兴禄、马顺安共同成立的云南昆明九龙山红豆杉生物科技开发有限公司，经全体股东商议达成一致，将马文艺持有的云南昆明九龙山红豆杉生物科技开发有限公司90%的股份转给马亚兴，并于2018年7月25日到云南省昆明市禄劝县工商局办理了相关变更手续，将公司名称更名为云南昆明亿隆达红豆杉生物科技开发有限公司，变更法人为马亚兴，其他股东及持有的股份不变。丁法建股份不变，仍然持有新公司40%的股份。这是丁法建唯一遗留的个人财产，人民法院可以作出相应判决和处置。有相关手续复印件为证。4.本人体弱多病，患有胰腺炎、心肌梗塞、轻微心脏病、高血压等疾病，经常需要住院接受治疗，所以本人没有健康的身体支持本人外出参加工作，现在就靠子女每个月给点赡养费维持生活。5.本人承诺以上陈述均真实有效，有相关手续复印件为证。6.本人相信新时代公平、公正的法律精神，请人民法院妥善解决此次纠纷。被告丁章军、丁章丽辩称：对借款的事实没有意见。对于要求丁章军、丁章丽还款有异议。一是丁法建死亡以后，丁章军和丁章丽没有继承过任何遗产。二是现在丁章军和丁章丽已经书面声明放弃对父亲遗产的继承。所以认为第二被告丁章军、第三被告丁章丽不应承担还款责任。被告毕发村、丁文芬辩称：2013年5月15日丁法建（已死亡）与上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行签订了个人借贷款合同，并约定限期至2018年5月15日止，借贷款项金额150万元，在该借款当时上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行与丁法建约定用毕发村、丁文芬夫妇承包经营的红豆杉以及自有的房屋等作为借贷抵押条件。之后，双方办理好相关的手续才来找毕发村夫妇商量，要求毕发村夫妇用昆明市金星小区的自有产权房屋为丁法建提供借款担保。毕发村夫妇经上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行与丁法建的再三要求，同时，考虑到丁法建和自己是老乡，才同意用自己的房屋为其担保。但是上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行和丁法建办理好借贷合同手续后，从未提供过任何书面手续给毕发村夫妇，导致毕发村夫妇无法掌握用款情况以及应还款的时限，所以起不到监督作用。自借贷合同签订至丁法建死亡止，毕发村夫妇从不知道丁法建是否真的用过该借款，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行提供的证据中也没有证明自2013年5月15日至2018年5月15日期间的任何转款记录凭证。再者，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行的起诉时间是2019年1月，毕发村夫妇为丁法建提供担保的时间是2013年5月15日至2018年5月15日为主债务担保期。毕发村夫妇认为上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行的诉求有两点不合法：一是起诉的标的145万元与担保的关系无事实关联；二是2013年至2018年5月15日为150万元的诉讼有效期，2019年1月起诉无事实和法律依据，已经不在保证责任期。2017年6月7日被告马文艺和其丈夫丁法建向上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行借贷145万元的情况，毕发村夫妇根本不知情，也没有参加过任何签字。综上，毕发村夫妇认为，合同的签订应是在公平、公正的前提下签订，毕发村夫妇在该纠纷中完全处于不知情，连起码的担保文书都得不到，只是被叫去为他们双方提供房屋产权等手续提供方便，同时，让毕发村夫妇在借贷手续中签字，等有责任来找毕发村夫妇。另，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行对该债权不采取积极追索的态度，非要等到丁法建死亡后才起诉，这就加重了各项费用的增加，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行应对此承担相应的责任。诉请中称毕发村夫妇提供的房屋不足清偿时，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行这种说法说法是毫无道理的，当时，丁法建与他方签订合同时，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行自己找来的评估机构，并对该房屋进行三次现场考证后说值360万元才办理了相关的借贷合同，担保手续的。故，毕发村夫妇要求人民法院驳回上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行的诉请，谁用该借款由谁来承担还款义务及责任。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：一、《个人综合授信合同》；二、《个人最高额抵押合同》、《他项权证》；三、《公证书》；四、《个人借款合同》、《借款借据》；五、《借款逾期表》；六、《丁法建死亡证明书》；七、《律师费发票》；八、《被告信息》。被告马文艺向本院提供了以下证据材料：一、《丁法建死亡原因证明书》；二、《户口注销证明》；三、《离婚证》；四、《离婚协议》；五、《云南昆明亿隆达红豆杉生物科技开发有限公司营业执照以及公司工商登记变更材料》、《委托书》。被告丁章军、丁章丽向人民法院提交了以下证据材料：一、1《寻甸县金所街道人民调解村委会人民调解协议书》、2《放弃继承申明书》；二、1《营业执照复印件》、2《股权信息》。被告毕发村、丁文芬向本院提交了以下证据材料：一、《关于毕发村用商铺帮助丁法建抵押贷款的协议书（一份两页）》；二、《关于毕发村用商铺帮助丁法建抵押贷款的协议书（一份两页）》；三、《承诺书》。经过庭审，本院对本案当事人提交本院的证据作如下认证：对原告提交本院的证据，形式合法、内容真实、能够证明待证事实，本院予以确认并在卷佐证。对被告马文艺提交本院的第四组证据，属于马文艺与丁法建之间的约定内容，与本案没有关联，本院依法不予确认，对第五组证据，与本案没有关联，本院依法不予确认，对其他证据，本院依法予以确认并在卷佐证。对被告丁章军、丁章丽提交本院的第一组证据，能够证明丁章军、丁章丽放弃继承遗产的事实，本院依法予以确认并在卷佐证，对第二组证据，与本案没有关联，本院依法不予确认。对被告毕发村、丁文芬提交本院的证据，系毕发村与丁法建等人之间的民事行为，与本案无关，本院依法不予确认。经审理，本院确认以下事实：2013年5月15日，丁法建作为受信人，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行作为授信人，签订了编号为78012013100435的《个人综合授信合同》，约定该合同项下综合授信总额为150万元，授信有效期为5年，即自2013年5月15日起至2018年5月15日止，马文艺作为共同还款人签字确认。2013年5月15日同日，毕发村作为抵押人，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行作为抵押权人，签订了《个人最高额抵押合同》，约定本合同所担保的主合同为编号为78012013100435的《个人综合授信合同》或在2013年5月15日至2018年5月15日止的期间内连续签署的一系列合同，抵押物为坐落于昆明市权证编号为昆安字第200522585号、建筑面积为120.03平方米的商住两用房，抵押物价值认定为312万元，担保主债权150万元，约定的担保期间为2020年5月15日。合同亦约定了抵押权的实现包括抵押权人按照合同约定行使抵押权后，如果抵押物不足以清偿担保债务而抵押人为债务人外的第三人的，抵押人承诺对未获清偿的债务与债务人无条件承担连带责任。合同正本壹式肆份，抵押权人执贰份，抵押人以及相关部门各执壹份，丁文芬作为抵押物共有人确认签字。2013年5月16日，云南省昆明市华信公证处作出（2013）云昆华信证字第003761号《公证书》，对上述《个人综合授信合同》以及《个人最高额抵押合同》的签约行为以及各方当事人的签名、印章等进行了公证。2013年5月21日，上述房屋办理了抵押登记，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行作为房屋他项权利人取得了昆房他证（官渡）字第××号房屋他项权利证书。2017年6月7日，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行作为贷款人、丁法建作为借款人签订了编号为78012017101087112102的《个人借款合同》，约定该合同系作为编号为78012013100435的《个人综合授信合同》的附属业务文件，贷款金额145万元，贷款用途为归还借据号为7801201610176201的贷款，贷款期限壹年，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算，还款方式为分期付息、到期一次还本，逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，合同还对贷款人追索债权包括但不限于诉讼费、律师费等在内的的费用范围进行了约定。签订该合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.35%，马文艺作为共同还款人签字。2017年6月8日，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行出具《个人贷款借款凭证（借据）》，向丁法建发放贷款145万元，执行利率为5.655%。2018年12月7日，丁法建因急性消化道下出血并失血性休克死亡。另查明，丁法建与马文艺系夫妇，于2018年7月19日离婚。丁章军、丁章丽系丁法建与马文艺的子女。2019年5月17日，丁章军、丁章丽出具《放弃继承申明书》，申明自愿放弃对丁法建遗留的对云南昆明亿隆达红豆杉生物科技开发有限公司4%的股份的继承权。同日，寻甸回族彝族自治县金所街道人民调解委员会对丁章军、丁章丽与马文艺为丁法建死后遗留的遗产纠纷进行调解，并作出编号为金调字[2019]12号《人民调解协议书》，载明：1.丁章军、丁章丽自愿放弃对丁法建遗产继承的权利；2.丁章军、丁章丽自愿放弃对马文艺以后遗产继承的权利，各方当事人签字确认。2019年2月13日，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行向我院提起本案诉讼。原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行为实现上述债权支付了律师费12413元。本院认为：首先，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行和丁法建、马文艺签订的编号为78012013100435的《个人综合授信合同》、《个人借款合同》以及上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行和毕发村、丁文芬签订的《个人最高额抵押合同》系合同双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律规定，属于合法有效的合同，应当受到法律保护，合同当事人依法享受合同约定的各自的权利，并应当依法按照合同约定全面履行各自的合同义务。上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行依照合同约定向丁法建发放了贷款，但是丁法建生前未按照合同约定履行按时还款的义务、马文艺作为共同还款人亦没有按照合同约定履行按时还款的义务，现贷款期限届满，应依法偿还原告贷款本金、利息，并按照合同约定自逾期之日起承担利息、罚息。丁法建于2018年12月7日死亡，其继承人丁章军、丁章丽已经依法放弃继承权，本院对丁章军、丁章丽已经放弃继承一事依法予以确认。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”之规定，结合本案事实，本院对原告主张要求被告丁章军、丁章丽对上述债务承担责任的主张依法不予支持。因此，被告马文艺依法应当履行偿还原告上述款项的义务。其次，毕发村、丁文芬作为提供抵押担保的抵押人，抵押物已经依法办理抵押登记手续，上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行与丁法建、马文艺签订的《个人借款合同》关系发生于上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行和毕发村、丁文芬签订的《个人最高额抵押合同》约定的金额、债权确定期间以及担保期间之内，原告有权就毕发村、丁文芬提供的上述抵押物实现抵押权，且在抵押物不足以清偿担保债务的情况下，毕发村、丁文芬应当承担连带保证责任。对毕发村、丁文芬承担担保责任的限额的认定问题，从当事人签订的《个人最高额抵押合同》2.2条、9.6条、12.3条约定的内容来看，本院认为，当事人对承担担保责任限额的约定应当是抵押人在不超过包括借款本金、利息以及实现债权等各项费用在内的150万元的总金额的情况下承担担保责任。因此，在抵押物不足以清偿担保债务的情况下，毕发村、丁文芬应当在150万元的总金额范围内对剩余债务承担连带责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、被告马文艺于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行支付借款本金145万元以及截至2019年1月24日的利息83079.94元和罚息、复息18562.49元（合计1551642.43元），并承担上述借款本金自2019年1月25日起至实际还清之日止的逾期利息、罚息、复息；二、被告马文艺于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行支付律师费12413元；三、若被告马文艺到期不履行上述债务，原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行有权对抵押物昆明市金星小区155栋2单元102号（权证编号为昆安字第200522585号、建筑面积为120.03平方米）商住两用房折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿,若所得价款不足以清偿担保债务的，毕发村、丁文芬对原告未获得清偿的部分在担保债务范围内承担连带保证责任（担保主债权总金额不超过150万元）；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费18877元，由被告马文艺负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  杨文昆人民陪审员  熊绍勤人民陪审员  张晓云二〇一九年七月三十日法官助理何文书记员李子园