福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0503民初6852号 原告：中国民生银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区刺桐路689号，统一社会信用代码91350500772920333L。 主要负责人：郑学泉，该分行行长。 委托诉讼代理人：周颖颖，福建正成功律师事务所律师。 被告：林玉志，男，1987年5月1日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：郑燕红，女，1986年9月25日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：林玉富，男，1990年2月19日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国民生银行股份有限公司泉州分行（以下简称“民生银行泉州分行”）与被告林玉志、郑燕红、林玉富金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行泉州分行的委托诉讼代理人周颖颖，被告林玉志到庭参加诉讼，被告郑燕红、林玉富经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1.判令林玉志、郑燕红、林玉富立即偿还民生银行泉州分行借款本金人民币（下同）41074.31元、利息5016.92元、罚息（含复利）38611.55元并支付自2019年5月9日起至实际清偿全部贷款本息之日止按借款合同约定的标准执行的利息、罚息、复利；2.判令林玉志、郑燕红、林玉富偿付民生银行泉州分行垫付的律师费4000元；3.由林玉志、郑燕红、林玉富承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年9月2日，林玉志、郑燕红共同向民生银行泉州分行申请贷款，并共同签署一份《经营性微贷申请表》。同日，林玉富向民生银行泉州分行出具一份《共同还款承诺书》，承诺对林玉志向民生银行泉州分行的前述借款项下的债务承担共同还款义务。民生银行泉州分行经审核贷款申请后，于2014年9月3日通过手机银行渠道与林玉志签订合同编号为123012014003367的《借款合同》，约定林玉志向民生银行泉州分行借款15万元，借款期限为协议生效之日起36个月，自2014年9月3日起至2017年9月3日止；借款用途为经营周转；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期贷款利率（即年利率6.15%）上浮193%确定年利率为18.0195%；逾期利率为贷款利率基础上加收50%，罚息利率为贷款利率基础上加收100%；还款方式为按月等额本息，还款日为每月14日；同时，合同还约定有关合同的一切争议，协商不成的，应由民生银行泉州分行住所地人民法院管辖等事项。合同签订后，民生银行泉州分行依约发放贷款15万元，起息日2014年9月3日，到期日2017年9月3日，执行年利率18.0195%，罚息利率27.02925%。但借款后林玉志、郑燕红、林玉富并未按约定偿还借款本息且借款期限已届满，至2019年5月8日，林玉志、郑燕红、林玉富拖欠民生银行泉州分行借款本金41074.31元、利息5016.92元，罚息（含复利）38611.55元，根据合同约定，林玉志、郑燕红、林玉富违约，应偿还拖欠的借款本金、利息、罚息、复利外，还应赔偿民生银行泉州分行为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。 林玉志辩称，贷款属实，其还还了一笔2万元贷款，银行没有扣除。律师费用太高了，不应由其承担。要求罚息减免，本金和利息分期偿还，因其现在家庭情况无法负担。 郑燕红、林玉富未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 林玉志与郑燕红于2010年7月13日登记结婚。2014年9月2日，林玉志作为申请人、郑燕红作为申请人配偶，向民生银行泉州分行提交《经营性微贷申请表》，载明申请金额为15万元，申请期限为36个月，并申请开办自助发放业务。同时还声明，本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清；本人申请开通民生银行泉州分行提供的电子渠道（包括但不限于自助存取款机、网上银行、手机银行、自助查询终端），用于自行办理额度项下单笔借款的发放、还本付息和查询等手续，承诺遵守“民生借记卡章程”、“民生借记卡申办适用规定”、“民生银行网上银行个人客户服务协议”及其他电子渠道的申请、使用协议。2014年9月3日，民生银行泉州分行（贷款人、乙方）与林玉志（借款人、甲方）经由电子渠道签署文本编码为CMBC-HT-547-V1（小微微贷2014)的《借款合同》，该合同第四条约定，贷款利率：浮动利率方式：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.15%）上浮193%，确定为年利率18.01950%；第六条约定，逾期利率：在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；第七条约定，罚息利率：在本合同的贷款基础上加收100%；第十五条还约定，乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。林玉富于2014年9月2日向民生银行泉州分行出具的《共同还款承诺书》承诺，对借款人林玉志为此合同项下的所有借款承担共同还款责任，并承诺，共同还款的范围包括借款合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等实现债权的费用。合同签订后，民生银行泉州分行依约于2014年9月3日发放贷款15万元至林玉志账户。林玉志自2015年9月14日开始逾期还款，2015年9月14日至2018年6月11日，共偿还利息18196.5元、罚息13141.5元，共31338元。截至2019年7月18日，林玉志尚欠民生银行泉州分行借款本金41074.31元。民生银行泉州分行为本次诉讼支出律师代理费4000元。 上述事实，有民生银行泉州分行提供的身份证、结婚证、《借款合同》、经营性微贷申请书、《共同还款承诺书》、中国民生银行个人账户对账单、欠款明细、还款明细、委托代理协议、律师费代理费发票等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。 本院认为，民生银行泉州分行与林玉志之间通过电子渠道签订《借款合同》，林玉富向民生银行泉州分行出具的《共同还款承诺书》，均系当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，依法有效，各方应当按照合同约定全面履行各自的义务。民生银行泉州分行已依约履行了贷款义务，而林玉志未按合同约定还本付息，已构成违约，应承担违约责任，民生银行泉州分行请求林玉志偿还尚欠的借款本金，本院予以支持。林玉志主张民生银行泉州分行未予以扣除其偿还的一笔2万元的贷款，但未提供证据证明其主张，本院不予采信。关于本案利息、罚息、复利，合同约定年利率为18.01950%%，罚息利率为约定利率上浮50%，即18.01950%*（1＋50%）＝27.02925%，林玉志要求罚息减免，本院认为，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、罚息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，利息、罚息、复利三者之和依法应调整为年利率24%（即月利率2%）为宜，对民生银行泉州分行主张的利息、罚息、复利之和超过月利率2%的部分，本院不予支持。林玉志应自逾期之日即2015年9月14起按月利率2%以每月实际尚欠本金为基数支付利息及逾期期间产生的罚息、复利。民生银行泉州分行为实现本案债权支出律师代理费4000元，该费用合理，根据双方的合同约定，应由林玉志承担。林玉志主张律师费太高，不应由其承担，不符合双方的约定，不予采信。郑燕红作为林玉志的配偶，在向民生银行泉州分行递交的《经营性微贷申请表》上签字，确认其知悉林玉志申请本贷款的所有相关事宜，并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清，且本案贷款发放亦发生于林玉志、郑燕红婚姻关系存续期间，故上述债务系林玉志、郑燕红二人婚姻关系存续期间的共同债务，郑燕红应对上述贷款承担共同还款责任。林玉富自愿对向民生银行泉州分行承诺对林玉志的上述借款承担共同偿还责任，故林玉富应对林玉志的上述债务承担共同还款责任。郑燕红、林玉富经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林玉志、郑燕红、林玉富应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司泉州分行偿还截至2019年7月18日尚欠的借款本金41074.31元； 二、林玉志、郑燕红、林玉富应以每月实际尚欠本金为基数支付自2015年9月14日起产生的利息及逾期期间产生的罚息、复利，上述利息、罚息、复利总和以月利率2%为限，若利息、罚息、复利总和不超过月利率2%，则按双方签订的合同约定的标准计付（林玉志已偿还的利息及罚息共31338元应予以扣除）； 三、林玉志、郑燕红、林玉富应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司泉州分行律师代理费4000元； 四、驳回中国民生银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2018元，减半收取1009元，由林玉志、郑燕红、林玉富负担，应于本判决生效之日起五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  罗玉虹 二〇一九年七月三十一日 书记员  郑颖斌 附注所引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 3．《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。