广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初1488号原告：广州萝岗金发小额贷款股份有限公司，住所地广州市经济技术开发区科学大道235号601房，统一社会信用代码914401015566838475。法定代表人：袁志敏，该公司董事长。委托诉讼代理人：凌勇，男，该公司员工。委托诉讼代理人：梁译元，女，该公司员工。被告：王利萍，女，1996年5月24日出生，汉族，住四川省广安市广安区，被告：王琴，女，1976年1月14日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：杨小春，男，1977年9月19日出生，汉族，住四川省广安市广安区，被告：广东星美灿照明科技股份有限公司，住所地广东省东莞市厚街镇白濠环村西路，统一社会信用代码914419005591242908。法定代表人：王琴，该公司董事长。委托诉讼代理人：李元祥，广东大同律师事务所律师。原告广州萝岗金发小额贷款股份有限公司（以下简称金发小额公司）与被告王利萍、王琴、杨小春、广东星美灿照明科技有限公司（以下简称星美灿公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告金发小额公司的委托诉讼代理人凌勇及被告王利萍、被告星美灿公司的委托诉讼代理人李元祥到庭参加诉讼，被告王琴、杨小春经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告金发小额公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告王利萍清偿借款本金560000元并支付利息及逾期罚息（截至2019年2月13日利息为34346.67元、逾期罚息为2414元，并自2019年2月14日起至贷款实际清偿日止以未还本金为基数按月利率2%计收逾期罚息）；2．判令被告王琴、杨小春、星美灿公司对被告王利萍的上述债务承担连带清偿责任；3．判令上述被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、诉讼保全费、执行费等）。事实与理由：2018年4月9日，原告金发小额公司与被告王利萍签订编号为（2018）金短贷字第0022号的《人民币短期贷款合同》，约定由原告金发小额公司向被告王利萍提供贷款捌拾万元整，期限自2018年4月9日起至2019年4月8日止，月利率为1.6%，还款方式为按月付息，分期还本，每月21日前归还本金肆万元，逾期还款须按月利率上浮50%支付罚息。原告金发小额公司与被告王琴、杨小春、星美灿公司签订编号为（2018）金保字第0022-1号《保证合同》，约定三被告对被告王利萍的上述贷款承担连带保证担保责任。原告金发小额公司依约于2018年4月9日向被告王利萍账户发放了贷款。被告王利萍于2018年10月开始逾期，经原告金发小额公司多次催收，截至提起本诉之日，被告王利萍已经逾期三期，构成贷款合同约定的严重违约情形，原告金发小额公司有权依约宣告合同项下的未还贷款本息于起诉之日全部提前到期，被告王利萍尚欠原告金发小额公司本金560000元，利息和罚息共计30374.28元，被告王琴、杨小春、星美灿公司应对此承担连带清偿责任。原告金发小额公司特提起诉讼，望判如所请。被告王利萍答辩如下：1．涉案贷款实为被告星美灿公司的贷款，被告王利萍是被告星美灿公司的出纳，根据被告星美灿公司的要求在贷款合同上签字并使用其个人账户收取贷款，并没有与原告金发小额公司协商过贷款事宜，贷款合同的内容是被告星美灿公司与原告金发小额公司协商好的，被告王利萍账户收到贷款当天就将该款转入被告星美灿公司账户，该款项用于支付工资、贷款等，涉案贷款也是一直由被告星美灿公司归还，公司将钱转入被告王利萍的个人账户，再由被告王利萍转给原告金发小额公司，综上，被告王利萍的行为是职务行为，不应当承担还款义务；2．原告金发小额公司以咨询费的名义变相收取利息48000元并在出借时提前扣除，故原告金发小额公司实际出借本金应为752000元，现被告星美灿公司尚欠原告金发小额公司本金512000元；3．对利息、罚息的计算标准均没有异议。被告星美灿公司答辩如下：1．涉案借款实际的借款人及使用人、还款人均为被告星美灿公司，因公司对外有大笔债务，担心借款支付到公司账户后会被债权人申请法院冻结，遂与原告金发小额公司沟通将此款支付至公司出纳被告王利萍账户上，原告金发小额公司表示为了保证合同与付款的一致性，所有的借款合同及文件都要以被告王利萍的名义签署，原告金发小额公司也知道被告王利萍不是实际借款人，没有还款能力，所以原告金发小额公司要求被告星美灿公司及其股东王琴、杨小春都作为担保人，被告王利萍是代理公司签订相关合同的，不应当承担还款义务，请求法庭认定本案还款义务人是被告星美灿公司而不是被告王利萍；2．对原告金发小额公司诉请的尚欠本金560000元有异议，本金应扣除咨询费48000元，该咨询费实为提前扣息，是按借款本金800000元的6%计付，被告收到原告金发小额公司的借款次日即返还原告金发小额公司所谓的咨询费48000元，原告金发小额公司并没有为被告提供所谓的咨询服务，原告金发小额公司的实际出借款项应为752000元，扣除被告偿还的款项，尚欠原告金发小额公司本金512000元；3．对利息、罚息的计算标准均没有异议。被告王琴、杨小春未进行答辩，亦未向本院提交证据。原告金发小额公司围绕诉讼请求依法提交了《人民币短期贷款合同》《借据》《保证合同》及股东会决议、银行转账凭证等证据，被告王利萍向本院提交了《劳动合同》、社保缴费明细、银行转账凭证，被告星美灿公司向本院提交了《咨询服务费合同》，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年4月9日，原告金发小额公司（贷款人、甲方）与被告王利萍（借款人、乙方）签订一份《人民币短期贷款合同》（合同编号：2018金短贷字第0022号），约定被告王利萍向原告金发小额公司借款800000元，借款期限为壹年，自2018年4月9日至2019年4月8日，借款用途为经营周转，利率为固定利率，按月利率16‰计算，合同有效期内合同利率不变，利息从贷款起息日起算，按实际贷款额和贷款天数计算，利息计算公式为利息=本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一个月30天，日利率=月利率/30，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；乙方若未按约定期限还款，就逾期部分，甲方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，且罚息利率不低于中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率的四倍；还款方式为定期付息，分期还本，在此种方式下，乙方应自贷款发放后每月21日前归还本金肆万元整，剩余本金到期一次性归还；乙方若出现任何一期或一期以上未按本合同的约定履行对甲方的支付和清偿义务的即视为违约，出现违约事件时，甲方有权宣布本合同、乙方与甲方之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。同日，原告金发小额公司（债权人、甲方）与被告王琴、杨小春、星美灿公司（保证人、乙方）签订一份《保证合同》（合同编号：2018金保字第0022-1号），约定为担保上述合同项下债务的履行，被告王琴、杨小春、星美灿公司愿意向原告金发小额公司提供保证；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用。同日，原告金发小额公司（甲方）还与被告王利萍（乙方）签订一份《咨询服务合同》（合同编号：2018金个服字第0022号），约定甲方针对乙方近期经营管理需求和远期发展战略目标，向乙方提供相应的财务咨询服务，乙方向甲方支付服务费用48000元，于合同签订后1个工作日内一次性支付。签订上述合同当天，原告金发小额公司向被告王利萍名下尾数3982的招商银行账户发放贷款800000元。被告王利萍在借据上签字确认，借据上载明借款起息日期为2018年4月9日，还款日期为2019年4月8日。被告王利萍收到上述贷款后于同日将800000元贷款汇至被告星美灿公司名下尾数为2465的银行账户。被告星美灿公司于同日向被告王利萍名下尾数为2753的中国银行账户转账220000元。次日，被告王利萍通过其名下尾数为2753的中国银行账户向原告金发小额公司名下尾数为5501的账户汇入48000元，并备注该款为“其他还款”。原告金发小额公司提交的利息明细账及还本明细账显示，截至2018年10月19日，被告王利萍支付了第一、二、三、四、五、六期本金共计240000元及当期利息、罚息，尚欠本金560000元。另查明，原告金发小额公司于2010年4月19日经广东省人民政府金融工作办公室粤金贷核［2010］3号文核准设立，主要业务范围为：办理各种小额贷款；其他经批准的业务。本院认为：被告王琴、杨小春经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权。原告金发小额公司与被告王利萍签订的《人民币短期贷款合同》及与被告王琴、杨小春、星美灿公司签订的《保证合同》，为合同双方真实的意思表示，合同内容亦不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。本案争议的焦点是涉案借款的还款义务人如何认定。被告王利萍及被告星美灿公司均抗辩该款实为被告星美灿公司所借，故还款义务人是被告星美灿公司而非被告王利萍。本院认为，综合《人民币短期贷款合同》《保证合同》、银行流水及被告王利萍、被告星美灿公司的陈述，能够认定借款合同虽以被告王利萍个人名义签订，但该款实际是被告星美灿公司以被告王利萍名义所借，已偿还的本金及利息实际上亦是由被告星美灿公司偿还；被告王利萍作为一名有完全民事行为能力的成年人，以借款人的名义与原告金发小额公司签订借款合同，依法应承担合同所约定的义务，综上，本院认定被告星美灿公司、被告王利萍共同承担清偿责任。原告金发小额公司依约发放了贷款，但被告王利萍及星美灿公司未依约按时还款，属于违约，应承担违约责任。根据《人民币短期贷款合同》的约定，借款方有任何一期逾期还款，原告金发小额公司有权宣布合同项下尚未偿还的贷款本金全部立即到期，因此，原告金发小额公司现要求提前收回全部借款，具有事实和法律依据，本院予以支持。本院于2019年3月1日向被告王利萍及星美灿公司送达了起诉状副本，被告王利萍及星美灿公司于当天被告知了原告金发小额公司要求其立即偿还全部款项的请求，则剩余贷款全部于2019年3月1日提前到期，被告王利萍及星美灿公司应及时履行还款义务。关于应偿还的本金认定。原告金发小额公司主张出借本金800000元，被告已偿还本金240000元，尚欠本金为560000元，被告王利萍及星美灿公司主张原告金发小额公司虽支付了800000元借款，但原告金发小额公司以咨询费的名义提前扣除了利息48000元，故该48000元应从本金中扣除，原告金发小额公司实际出借的本金为752000元，扣除已偿还的240000元本金，尚欠原告金发小额公司本金512000元。原告金发小额公司主张被告王利萍支付的48000元是根据其与被告王利萍签订的《咨询服务合同》所收取的咨询费，但原告金发小额公司并未提交其为被告王利萍及星美灿公司提供的具体咨询服务的证据；被告王利萍、星美灿公司抗辩该款实际是以咨询费的名义支付给原告金发小额公司的利息，认为48000元是按借款本金800000元的6%支付，上述证据已形成完整证据链条，能够证实该48000元并非原告金发小额公司收取的咨询服务费，而是原告金发小额公司以“服务费”的名义从被告王利萍处另行收取的费用，实质是变相收取的利息，本院经审查认为因该48000元是被告在收到借款800000元后自愿支付给原告金发小额公司的，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”之规定，被告支付800000元贷款的利息并没有超过年利率36%，不违反法律条款规定，被告要求该48000元应从本金800000元中扣除的抗辩意见，没有事实与法律依据，本院不予采纳，故被告王利萍及星美灿公司应向原告金发小额公司偿还所欠本金560000元。关于利息、罚息的问题。合同约定贷款利率为月利率16‰，罚息利率为在贷款利率水平上加收50%，还款方式为定期付息，分期还本，每月21日前偿还本金40000元，剩余本金到期一次性归还，每月20日为结息日，21日为付息日。现被告王利萍于2018年10月19日前偿还了6期本金240000元及当期利息、罚息外，未再偿还过款项，故尚欠利息的计算方式为：自2018年10月21日起至2018年11月20日止，以560000元为本金；自2018年11月21日起至2018年12月20日止，以520000元为本金；自2018年12月21日起至2019年1月20日止，以480000元为本金；自2019年1月21日起至2019年2月20日止，以440000元为本金；自2019年2月21日起至2019年3月1日止，以400000元为本金，均按月利率16‰计付利息。根据合同约定，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%，即为月利率24‰，该利率已超过国家法律规定的年利率24%的最高限度，原告金发小额公司自愿调整为按月利率2%计算，符合法律规定，本院予以支持，故本案罚息计算方式为：自2018年11月21日起至2018年12月20日止，以40000元为本金；自2018年12月21日起至2019年1月20日止，以80000元为本金；自2019年1月21日起至2019年2月20日止，以120000元为本金；自2019年2月21日起至2019年3月1日止，以160000元为本金；自2019年3月2日起至还清之日止，以560000元为本金，均按月利率2%计付罚息。关于保证责任问题，被告王琴、杨小春与原告金发小额公司签订了《保证合同》，承诺承担涉案《人民币短期贷款合同》约定的保证人的义务和责任，该《保证合同》合法有效，且在保证期间内，故被告王琴、杨小春作为被告王利萍、星美灿公司的保证人，应当对被告王利萍、星美灿公司的上述债务承担连带清偿责任。被告王琴、杨小春对被告王利萍、星美灿公司的上述债务承担保证责任后，有权向被告王利萍、星美灿公司进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王利萍、广东星美灿照明科技有限公司于本判决生效之日起十日内向原告广州萝岗金发小额贷款股份有限公司偿还贷款本金560000元及利息、罚息（利息计算如下：自2018年10月21日起至2018年11月20日止，以560000元为本金；自2018年11月21日起至2018年12月20日止，以520000元为本金；自2018年12月21日起至2019年1月20日止，以480000元为本金；自2019年1月21日起至2019年2月20日止，以440000元为本金；自2019年2月21日起至2019年3月1日止，以400000元为本金，均按月利率16‰计付利息。罚息计算如下：自2018年11月21日起至2018年12月20日止，以40000元为本金；自2018年12月21日起至2019年1月20日止，以80000元为本金；自2019年1月21日起至2019年2月20日止，以120000元为本金；自2019年2月21日起至2019年3月1日止，以160000元为本金；自2019年3月2日起至还清之日止，以560000元为本金，均按月利率2%计付罚息）；二、被告王琴、杨小春对被告王利萍、广东星美灿照明科技有限公司的上述债务承担连带清偿责任，被告王琴、杨小春承担保证责任后，有权向被告王利萍、广东星美灿照明科技有限公司进行追偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9772元、财产保全费3506.22元，均由被告王利萍、王琴、杨小春、广东星美灿照明科技有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  王丽红人民陪审员  麦国华二〇一九年七月九日书 记 员  叶丽仪附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。