福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初478号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园E区9号。统一社会信用代码：913501251548278361。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：谢勇峰，该联社东门信用社主任。 被告：黄爱玲，女，1965年6月30日出生，汉族，原住永泰县，现住址不明。 被告：王传统，男，1956年10月3日出生，汉族，原住永泰县，现住址不明。 被告：陈国瑞，男，1972年10月7日出生，汉族，原住永泰县，现住址不明。 原告永泰县农村信用合作联社（以下简称“永泰农信社”）与被告黄爱玲、王传统、陈国瑞信用卡纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢勇峰到庭参加诉讼。被告黄爱玲、王传统、陈国瑞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰农信社向本院提出诉讼请求：1.判令黄爱玲、王传统偿还永泰农信社福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠卡”）透支本金89742.23元及利息、违约金（利息及违约金按合同约定从2018年8月21日起计算至款项还清之日止，暂计至2018年12月21日止为4720.69元）；2.判令陈国瑞对上述透支本金及利息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由黄爱玲、王传统、陈国瑞承担。事实和理由：2015年11月17日，黄爱玲向永泰农信社申请办理普惠卡，申请授信额度为150000元,陈国瑞作为担保人。2015年11月26日，黄爱玲与永泰农信社签订《福万通普惠金融卡补充合约》一份，合同约定日均透支利率按万分之四执行，即月利率12‰，期限3年；陈国瑞与永泰农信社签订《福万通普惠金融.财富卡担保协议》，协议约定保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2015年11月30日，永泰农信社经审核后同意发卡，授信额度15万元。黄爱玲开通使用该卡后，自2018年10月17日到期还款日（利息实际起算日是自2018年8月21日）开始至今，未按合同约定足额、按时还清本息，期间经永泰农信社多次催款不予归还普惠卡透支本息，陈国瑞亦未履行连带偿还责任。截至2018年12月21日止，黄爱玲透支本金为89742.23元，透支利息及违约金为4720.69元。现3年期限已到，黄爱玲未偿还尚欠本息已经构成违约，根据普惠卡《领用合约》约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，信用社有权要求申请人全额偿还所欠款项。黄爱玲与王传统系夫妻，黄爱玲向永泰农信社借款发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，王传统应承担共同偿还责任。陈国瑞作为借款保证人，应承担连带清偿责任。诉讼过程中，借款人有偿还部分款项，截止到2019年6月24日，透支本金57872.4元、透支利息11379.35元。为维护永泰农信社的合法权益，请求法院支持上述诉讼请求。 黄爱玲、王传统、陈国瑞未作答辩。 经审理查明:黄爱玲与王传统系夫妻关系，二人于1987年6月29日办理结婚登记手续。2015年11月17日，黄爱玲填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，向永泰农信社申请开立卡种为“福万通普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为150000元，黄爱玲在阅读申请表《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、收费项目、章程》内容后，抄录以下文字并签名“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请主要约定以下内容：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3.滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；4.申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，永泰农信社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还，等等。同日，黄爱玲在永泰农信社提供的《珍爱信用纪录远离刑事犯罪》--金融消费权益告知书、《个人征信信息采集、查询授权书》、《法律文书送达地址确认书》上签名，陈国瑞及王传统亦分别在《个人征信信息采集、查询授权书》上签名，同意并授权永泰农信社城关信用社按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构提供符合相关规定的本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息等。2015年11月25日，陈国瑞与永泰农信社签订《福万通普惠金融.财富卡担保协议》，协议约定保证方式为连带保证责任，期间为债务履行期限届满之日起两年，担保范围为黄爱玲因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；2015年11月26日，黄爱玲与永泰农信社签订《福万通普惠金融卡补充合约》一份，合同约定普惠卡不享受免息期，透支利息按日计收，日均透支利率按万分之四执行等等。2015年11月30日，永泰农信社经审核后同意发卡，授信额度150000元，期限3年。嗣后，黄爱玲开通并使用该卡，但自2018年8月21日到期还款日起未按约还款付息，经永泰农信社多次催讨，至今结欠透支本金57872.4元及自2018年8月21日起的利息、滞纳金未还，陈国瑞也未履行担保责任。 上述案件事实，永泰农信社提供福万通普惠金融卡申请表(背面领用合约、收费项目、章程)、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融.财富卡担保协议》、《珍爱信用纪录远离刑事犯罪》--金融消费权益告知书、《法律文书送达地址确认书》、《个人征信信息采集、查询授权书》、黄爱玲与王传统结婚证复印件等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。黄爱玲、王传统、陈国瑞经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。结合永泰农信社的庭审陈述，本院可以确认如上案件事实。2019年1月间，永泰农信社诉至本院。 本院认为，永泰农信社与黄爱玲、陈国瑞签订的福万通普惠金融卡申请表（背面领用合约、收费项目、章程）、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融.财富卡担保协议》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。黄爱玲使用该卡后应当依约按期向永泰农信社承担还本付息义务，现其透支本金57872.4元且未按约定期限还款，已构成违约，永泰农信社有权要求黄爱玲偿还尚欠透支本金57872.4元及相应利息，并承担违约责任，但总计年利率不得超过24%，超过部分不予保护。本案债务发生于黄爱玲与王传统夫妻关系存续期间，王传统在永泰农信社提供的《个人征信信息采集、查询授权书》上签字，可以认定其对黄爱玲申请本案普惠卡系明知且同意的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”规定，黄爱玲因开通使用该卡所产生的债务应属于夫妻共同债务，故永泰农信社诉请王传统对本案债务承担共同清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。陈国瑞作为黄爱玲向永泰农信社申领普惠卡的连带责任保证人，担保协议中明确约定保证期间为被担保人普惠卡项下债务履行期限届满之日起两年，现本案债务尚在保证期间内，陈国瑞应对黄爱玲的上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向黄爱玲、王传统追偿。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄爱玲、王传统于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金57872.4元及利息（利息从2018年8月21日起至款项还清之日止按双方签订的合同约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、陈国瑞对上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后有权向黄爱玲、王传统追偿； 三、驳回永泰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2161元，由黄爱玲、王传统、陈国瑞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林 霞 人民陪审员  王锦凉 人民陪审员  李雪云 二〇一九年七月四日 书 记 员  张丽杭 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -10-