广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初11752号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈建武，该公司员工。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。被告：周荣军，男，1961年8月7日出生，汉族，住四川省仪陇县***********，公民身份号码512************430。被告：刘容，女，1966年9月28日出生，汉族，住四川省仪陇县***********，公民身份号码512************444。被告：周波，男，1987年10月12日出生，汉族，住四川省仪陇县***********，公民身份号码511************855。上述被告共同委托诉讼代理人：陈小玲，广东杰泰律师事务所律师。上述被告共同委托诉讼代理人：邵贝湫，广东杰泰律师事务所律师助理。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告周荣军、刘容、周波小额借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月2日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人胡嘉雯、被告刘容、周荣军本人及三被告共同委托代理人陈小玲到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告周荣军立即向原告归还贷款本金120万元、逾期还款期间的利息156600元、罚息156600元（利息和罚息自2018年8月18日起暂计至2019年5月5日止；自2019年5月6日起至实际清偿之日利息及罚息另计）、支付律师费47177元、诉讼财产保全责任保险8736元；2.请求判令被告刘容、被告周波对被告周荣军的上述全部债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以被告刘容名下的位于佛山市南海区************海棠阁602房的抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.请求判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.借款情况2017年7月26日，原告与被告周荣军签订编号为“京能201707227（S）”《授信协议》，原告向被告周荣军提供120万元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年7月26日至2022年7月25日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年7月26日，原告与被告周荣军签订编号为“京能201707227-1”《借款合同》，为上述“京能201707227（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告周荣军提供120万元的贷款，贷款期限为自2017年7月26日至2018年7月25日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.5%，还款方式为每月20日计息，到期一次性还本还息，于计息日还息，贷款期限届满日归还本息。被告周荣军在合同期届满后如未能还清贷款本金，未还清本金仍按合同约定的贷款利率计收利息和加收100%的罚息，直至贷款本金还清为止。原告为实现债权而发生的一切费用均由被告周荣军全额承担。2017年8月18日，原告根据“京能201707227-1”《借款合同》分两次向被告周荣军发放贷款60万元，共计120万元。2.担保情况2017年7月26日，原告与被告刘容签订编号为“京能201707227-3”《最高额抵押合同》，约定被告刘容以其名下的位于佛山市南海区************海棠阁602房的房产作为被告周荣军在“京能201707227（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物，并约定被告刘容自愿对“京能201707227（S）”《授信协议》项下的全部债务承担连带保证担保责任。双方于2017年9月11日办理抵押房产的最高额抵押登记手续。2017年7月26日，原告与被告周波签订编号为“京能201707227（D）”《最高额不可撤销担保书》，约定被告周波自愿为被告周荣军在“京能201707227（S）”《授信协议》项下所有债务承担连带保证责任。3.违约情况“京能201707227-1”《借款合同》项下债务于2018年8月17日全部到期，被告周荣军违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金120万元及相应利息、罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，被告周荣军拒不归还借款本息已构成违约，原告有权要求被告周荣军向原告偿还全部贷款本金，并要求被告按照合同约定支付利息、罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押合同》约定，被告刘容名下的位于佛山市南海区************海棠阁602房的本案债务抵押房产折价、拍卖、变卖所得的价款依法依约应当优先偿还被告周荣军所欠原告的全部债务，且被告刘容对“京能201707227（S）”《授信协议》项下的全部债务承担连带保证担保责任。依照上述《最高额不可撤销担保书》，被告周波对被告周荣军拖欠原告的全部债务承担连带清偿责任。根据《授信协议》13条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押合同》第22条、《最高额不可撤销担保书》第八条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。综上，为维护原告合法权益，特提起诉讼。周荣军答辩称：确认向原告借款120万元，但被告周荣军已向原告偿还利息252000元，原告主张借款利息按照月利率1.5%计算，又主张按照月利率1.5%计算罚息没有依据，不符合法律规定。参照中国银行业监督委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见规定小额贷款公司贷款利率不能超过司法部门的规定上限以及根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六条规定，借贷的利率最高不得超过银行同类利率的4倍，同时根据该意见的第三十条规定出借人一并主张逾期利息、违约金及其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。由此，证明原告同时主张利息和罚息不符合法律规定，被告不同意支付罚息。原告主张的律师费不属于必然的支出损失，原告可以不委托律师自行起诉，且原告没有提供律师费的转账凭证证明其已实际支出了律师费47177元，该费用应由原告自行承担。原告主张的诉讼财产保全责任保险8736元并非财产保全费，原告申请财产保全可以提供其财产作担保，并不需要支出保险费，因此该费用是因原告自身原因导致的。且该费用没有转账支付凭证证明原告已实际支出了该笔费用，因此该费用不应由被告承担。刘容、周波共同答辩称：被告周波签署了最高额不可撤销担保书，但该担保书记载的是原告提供120万元的授信额度予被告周荣军，授信期间至2022年7月25日止，且根据原告提交的涉案房屋不动产登记显示本案所涉担保履行期至2022年7月止，因此对于保证人来说履行期目前还未届满，且原告并没有将其与被告周荣军签署的借款合同所涉及的具体借款金额以及借款期限和利率等费用告知被告周波，周波不应对本案债务承担保证责任。被告刘容为被告周荣军贷款作担保的真实意思仅限于为周荣军贷款80万元作担保，并非对其贷款120万元的额度作担保。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。经审核，原告提供的证据材料来源合法、内容真实、与本案相关联，故本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实。并查明，原告与被告周荣军在《授信协议》及《借款合同》中均约定：在被告周荣军到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需支付的费用，包括公告送达、鉴定费、律师费、财产保全担保所需费用等，均由被告周荣军承担。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费47177元。2019年5月9日，广东迅衡律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司佛山中心支公司投保了诉讼财产保全责任保险。该保险公司向本院《保单保函》，原告为此支付保险费8736元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告周荣军发放借款本金120万元，现被告周荣军未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，本案借款于2018年8月17日到期，故原告请求偿还所欠借款本金、利息的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告周荣军签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.5%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为36%。原告主张的上述计算标准，其罚息已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，超出部分的罚息，本院不予支持。原告请求被告周荣军承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告刘容设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告周荣军不清偿相关欠款时行使抵押权。被告刘容、周波自愿为被告周荣军的本案债务提供的连带责任保证并签署最高额不可撤销担保书，依法具有法律效力，被告刘容和周波应当按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任。对于被告刘容和周波相关的抗辩，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、周荣军应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201707227-1号《借款合同》项下欠款本金120万元，并以上述欠款本金从2018年8月18日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、周荣军应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费47177元、财产保全责任保险费8736元给佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在周荣军不履行上述第一、二项付款义务时，佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以刘容名下的位于佛山市南海区************海棠阁602房【产权证号：粤房地证字第C6947746号、不动产登记号为：粤（2017）佛南不动产证明第0310735号】折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、被告刘容、周波对被告周荣军的上述第一、二项债务承担连带清偿责任五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9461.01元,财产保全费5000元，合共14461.01元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的14461.01元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇一九年七月十九日书记员  周玲宇