广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初5348号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告:肖喜娜，女，1978年10月25日出生，汉族，住广东省揭西县，被告：林春龙，男，1975年12月7日出生，汉族，住广东省揭西县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告肖喜娜、林春龙金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告肖喜娜、林春龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1263号和2016年JKFQF字1263Y号）；2.判令两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费197379.06元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金（截至2019年4月24日的利息为1213.27元，还款违约金为3234.75元）；3.判令原告对抵押物粤Ｓ×××××丰田牌小车享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2016年9月1日，原告与两被告签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，两被告分别向原告贷款25.1万元和5.3万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同约定：还款期限均为60个月，分期手续费为贷款额的17.5%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。同日，被告肖喜娜还与原告签订了《中银信用卡购车分期抵押借款合同》，将其贷款所购买的粤Ｓ×××××丰田牌小车（登记车主为肖喜娜）抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用，并在东莞市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向两被告共发放了30.4万元的贷款，但两被告却没有依约还款，截至2019年4月24日，两被告仍拖欠贷款本息201827.08元。被告肖喜娜、林春龙未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年9月1日，原告中行开发区分行（经办行）与被告肖喜娜、林春龙（持卡人）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JKFQF字1263号和2016年JKFQF字1263Y号），合同约定：持卡人以其持有卡号为62×××50的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车及车辆购置税、保险、汽车美容精品等，合同项下购车分期额度分别为251000元和53000元，分期期数均为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费费率均为使用购车分期额度的17.5%，金额分别为43925元和9275元，分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准，乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方信用卡账户存款不足发生透支时，甲方按上述规定对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。同日，被告肖喜娜还与原告签订了《中银信用卡购车分期抵押借款合同》，将其贷款所购买的粤Ｓ×××××丰田牌小车（登记车主为肖喜娜）抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用，并在东莞市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告中行开发区分行依约向两被告分别发放贷款251000元和53000元。截至2019年4月24日，两被告已拖欠原告应收本金（含手续费）29740.06元、利息1213.27元、还款违约金3234.75元，另未出账分期金额为167639元。原告起诉后。两被告支付了部分欠款，截至2019年7月9日，两被告仍拖欠原告本金12697.06元、利息2236.75元、违约金6328.89元，以上合计为21262.7元，另有未出账分期金额为149786元。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》其中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与信用卡领用合约约定的滞纳金标准一致。本院认为，被告肖喜娜、林春龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告中行开发区分行与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定合计发放了304000元借款，原告主张截至2019年4月24日两被告所欠本金、手续费、利息的金额，两被告没有到庭抗辩，本院对于原告主张的上述各项欠款金额予以采信。两被告未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张偿还所欠的全部借款本金及手续费、按合同约定的日利率万分之五支付利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2019年6月13日向两被告邮寄送达了起诉状副本，应视为原告于该日通知两被告解除合同，故上述合同依法于该日解除。因自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告中行开发区分行与被告肖喜娜、林春龙并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准，签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是双方当事人的一致意思表示。故原告主张收取还款违约金是无依据的，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告肖喜娜、林春龙签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JKFQF字1263号和2016年JKFQF字1263Y号）自2019年6月13日起解除；二、被告肖喜娜、林春龙在本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费162483.06元、利息（截至2019年7月9日为2236.75元，自2019年7月10日起至实际清偿之日止，以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）；三、被告肖喜娜、林春龙不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告肖喜娜所有的粤Ｓ×××××丰田牌小车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2164元，由原告负担34.68元，两被告共同负担2129.32元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 兵二〇一九年七月十八日书记员 卢凤君