江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0102民初959号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平,该公司董事长。委托诉讼代理人：李琪,江西赣联律师事务所律师。被告：席小林，男，1980年9月21日，汉族，住江西省高安市。委托诉讼代理人：漆有亮，江西瑞州律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告席小林保证保险合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李琪，被告席小林及其委托诉讼代理人漆有亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还理赔款共计人民币40989.21元及逾期保费2876.60元；2、判令被告向原告支付违约金1516.60元（违约金以保险理赔款40989.21元为基数，自2018年11月11日起按每日千分之一的标准暂计至2018年12月19日，实际主张至款项还清之日止）；3、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用和律师费1000元。事实和理由：被告于2016年6月22日通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）平台借款12万元，被告于当日向原告投保贷款保证保险。原告为被告签发了保单号为12294812600003478817的《个人贷款保证保险投保单》。该保单约定：被告如未能按照个人信用借款合同的约定偿还欠款的，则由原告对被保险人承担保险责任。因保险协议发生的争议，由保险单签发机构所在地法院即东湖区人民法院管辖。自2018年8月23日始，被告再未履行合同约定还款义务。2018年11月11日，原告进行了代偿，理赔金额40989.21元。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。因此截至2018年12月19日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计1516.60元人民币。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告席小林辩称：1、原告与被告之间保证保险合同不成立不生效，原告与被告并无签订保险合同，同时合同的投保人，也就是本案被告，不具有保险利益，根据保险法第十二条规定，保险合同无效，并且本案所涉保证保险合同的保险事故，是借款合同债务的不履行，取决于投保人的主观意愿，与保险法的原理，保险事故不受保险合同当事人的主观影响相背，所以这个合同即使双方签字定义了也不发生法律效应；2、本案保证保险合同，保险主合同是贷款合同，依照原告所提供的保险单，出借人为六个自然人，本案借款人主体是六个自然人之间所产生的，同样根据保证金额为142680元，借贷主体和借贷本息为142680元，但本案中借贷金额为116400元，被告已经归还142572.07元，已经足额的按照六个出借人和本案被告之间所约定的本息已经偿还完毕；3、本案所涉上海陆金所在本案当中不具有关联，其所提供的服务和收费均不符合法律规定，因本案借贷是被告与六个自然人之间所发生，本案保证保险合同，被保险人和保险金额，均与上海陆金所无关联，即使原告依照保单向被保险人未偿还本金及利息，应按照被保险人与投保人之间所约定的本息进行计算，不能扣除上海陆金所所扣划的服务费，综上，请求法院驳回原告诉请。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告身份证、户籍信息、《平安个人借款保证保险保险单》、《个人借款协议》、《个人借款债权转让协议》、《金代扣及转账授权与承诺书》、《资料代传递服务委托书》、《个人借款申请确认书》、《承诺声明书》、《付款金额一览表》、《赔款确认书》及说明、理赔确认书、陆金所注册信息及交易明细、保费扣缴交易明细、律师费增值税专用发票等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2016年6月22日，被告席小林（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人陈勇（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：席小林向陈勇借款1万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2016年6月22日，最终到期日2019年6月23日，起息日2016年6月23日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月23日；还款期数36期；每月还款本息金额315.21元。2016年6月22日，被告席小林（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人张辉（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：席小林向张辉借款1万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2016年6月22日，最终到期日2019年6月23日，起息日2016年6月23日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月23日；还款期数36期；每月还款本息金额315.21元。2016年6月22日，被告席小林（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人韩通（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：席小林向韩通借款1万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2016年6月22日，最终到期日2019年6月23日，起息日2016年6月23日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月23日；还款期数36期；每月还款本息金额315.21元。2016年6月22日，被告席小林（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人任贵英（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：席小林向任贵英借款1万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2016年6月22日，最终到期日2019年6月23日，起息日2016年6月23日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月23日；还款期数36期；每月还款本息金额315.21元。2016年8月24日，任贵英与刘春英签订《个人借款债权转让协议》一份，约定：任贵英将对席小林的债权转让给受让人刘春英，转让时借款债权本金余额为9507.87元，转让价格为9510.3元，转让后的借款债权期限、借款债权利率不变。2016年6月22日，被告席小林（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人陆爱梅（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：席小林向陆爱梅借款3万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2016年6月22日，最终到期日2019年6月23日，起息日2016年6月23日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月23日；还款期数36期；每月还款本息金额945.63元。2017年2月10日，陆爱梅与马闯签订《个人借款债权转让协议》一份，约定：陆爱梅将对席小林的债权转让给受让人马闯，转让时借款债权本金余额为24741.16元，转让价格为24741.16元，转让后的借款债权期限、借款债权利率不变。2017年2月26日，马闯与喻敏签订《个人借款债权转让协议》一份，约定：马闯将对席小林的债权转让给受让人喻敏，转让时借款债权本金余额为23968.71元，转让价格为23991.08元，转让后的借款债权期限、借款债权利率不变。2017年4月30日，喻敏与徐萍签订《个人借款债权转让协议》一份，约定：喻敏将对席小林的债权转让给受让人徐萍，转让时借款债权本金余额为22407.56元，转让价格为22449.39元，转让后的借款债权期限、借款债权利率不变。2018年4月24日，徐萍与骆国兴签订《个人借款债权转让协议》一份，约定：徐萍将对席小林的债权转让给受让人骆国兴，转让时借款债权本金余额为12569.13元，转让价格为12575元，转让后的借款债权期限、借款债权利率不变2016年6月22日，被告席小林（借款人）通过第三方平台陆金所与案外人陈燕（出借人）签订《个人借款协议》一份，约定：席小林向陈燕借款5万元；借款利率为8.4%/年；借款放款日2016年6月22日，最终到期日2019年6月23日，起息日2016年6月23日；还款方式为每月等额本息；还款日为每月23日；还款期数36期；每月还款本息金额1576.06元。2017年8月25日，陈燕与彭春兰签订《个人借款债权转让协议》一份，约定：陈燕将对席小林的债权转让给受让人彭春兰，转让时借款债权本金余额为32031.89元，转让价格为32054.31元，转让后的借款债权期限、借款债权利率不变。2018年1月31日，彭春兰与王超签订《个人借款债权转让协议》一份，约定：彭春兰将对席小林的债权转让给受让人王超，转让时借款债权本金余额为25177.41元，转让价格为25230.28元，转让后的借款债权期限、借款债权利率不变。以上6笔借款共计借款金额12万元，借款协议中均约定：如果本协议项下还款方式为每月等额本息，借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分（指的是逾期当期应还未还本金）自逾期之日起按本协议约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日止（不含清偿完毕之日）。逾期罚息不计复利。上述借款协议签订后，第三方平台陆金所进行放款，实际放款金额为116400元，一次性期初收费3600元。后席小林未按约还款，原告平安财险遂进行代偿。2016年6月22日，被告席小林（投保人）与原告平安财险（保险人）签订《平安个人借款保证保险保险单》一份，约定：被保险人为陈勇、张辉、韩通、陆爱梅、陈燕、任贵英；平安个人借款保证保险金额为142680元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费率为0.66%，每月保险费金额792元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人所还款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30；合同还对其他事项进行了约定。2018年11月11日，陆金所就出借人陈勇向借款人席小林的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币3415.74元，本单位已于2018年11月11日收到。2018年11月11日，陆金所就出借人韩通向借款人席小林的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币3415.74元，本单位已于2018年11月11日收到。2018年11月11日，陆金所就出借人刘春英向借款人席小林的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币3415.74元，本单位已于2018年11月11日收到。2018年11月11日，陆金所就出借人张辉向借款人席小林的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币3415.74元，本单位已于2018年11月11日收到。2018年11月11日，陆金所就出借人骆国兴向借款人席小林的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币10247.28元，本单位已于2018年11月11日收到。2018年11月11日，陆金所就出借人王超向借款人席小林的借款向平安财险出具《理赔确认书》一份，内容为：根据《个人借款协议》，由贵公司承保并向本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币17078.82元，本单位已于2018年11月11日收到。本院认为，被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告向被告出具保险单，双方之间保险合同关系依法成立，受法律保护。保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现被告未按约向被保险人归还借款本息，即发生保险事故，原告已按约理赔，故有权要求被告归还理赔款40989.06元。原、被告签订的《个人借款协议》中约定借款人为陆金所的注册用户，借款协议经出借人和借款人通过陆金所以网络在线点击确认的方式订立，故对被告辩称陆金所在本案中不具有关联，陆金所提供的服务和收取的费用均不符合法律规定的意见，本院不予采信。对原告要求被告支付逾期保费2876.6元之诉请，因双方签订的《平安个人借款保证保险保险单》已有约定，故本院予以支持。被告未按约定向原告还款，违反了双方签订的保证保险合同的约定，故原告主张以保险理赔款40989.06元为基数，按照年利率24%计算违约金，不违反法律规定，本院予以支持，但违约金计算时间应为原告理赔之次日（2018年11月12日）起开始计算至实际付清之日止。原告主张被告支付律师费1000元，因原告未提供转账凭证等证据予以证明，故其主张，证据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：一、被告席小林于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款40989.06元；二、被告席小林于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费2876.60元；三、被告席小林于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以40989.06元为基数，按年利率24%计算，自2018年11月12日起至实际付清之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案原告中国平安财产保险股份有限公司预交的案件受理费960元，由被告席小林承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  黄海英人民陪审员  王 华人民陪审员  李建文二〇一九年七月二十三日书 记 员  朱春媛