贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2522号原告：贵阳银行股份有限公司中北支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：915201007501519591。负责人：赖开建，职务：行长。委托诉讼代理人：熊伟、解小龙，该支行职工。被告：肖秀琴，女，1974年10月13日生，汉族，住重庆市潼南县。被告：何晓东，男，1975年6月4日生，汉族，住重庆市潼南县。被告：重庆尼杰亚服饰有限责任公司，，住所地：重庆市南岸区亚太路**亚太商谷**2123栋群楼商业269（跃2）]。统一社会信用代码：91500108595161339G。法定代表人：何晓东。被告：贵州省众维中小企业信用担保有限公司，住所地：，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路**振华科技大厦**信用代码：91520000714301999Y。法定代表人：蒋平。委托诉讼代理人：黄璐璟、杨丽丽，公司员工。原告贵阳银行股份有限公司中北支行（以下简称中北支行）诉被告肖秀琴、何晓东、重庆尼杰亚服饰有限责任公司（以下简称尼杰亚公司）、贵州省众维中小企业信用担保有限公司（以下简称众维公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中北支行委托诉讼代理人熊伟，被告众维公司委托诉讼代理人黄璐璟、杨丽丽到庭参加诉讼。被告肖秀琴、何晓东、尼杰亚公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中北支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告肖秀琴、何晓东、重庆尼杰亚服饰有限责任公司偿还原告借款本金3300000元及所欠利息56081.67元、罚息96009.38元、复利1959.89元（利息、罚息及复利暂算至2019年1月3日），共计3454050.94元，剩余利息（含罚息、复利）按双方合同约定计算至借款本息付清之日止；二、被告贵州省众维中小企业信用担保有限公司对上述债务承担连带保证责任；三、本案诉讼费、保全费等一切费用均由被告承担。原告中北支行诉称，2016年9月6日，肖秀琴与中北支行签订《借款合同》约定借款350万元用于进服装、装修店面，期限24个月，贷款利率按年利率8.55%计算，还款方式以还款计划表为准。同日，何晓东、尼杰亚公司签署共同债务确认书，共同承担该笔贷款的还本付息责任，众维公司与中北支行签订《保证合同》约定为上述借款提供连带保证担保。签订合同后，原告于2016年9月28日向肖秀琴等发放了350万元贷款，到期日为2018年9月20日。2017年9月19日，肖秀琴、众维公司、中北支行共同签署补充协议将上述贷款利率调整为年息6.65%，还款方式修改为到期还本付息。贷款到期后，各被告未足额履行还款义务，众维公司亦未履行担保责任，经中北支行多次催收，各被告仍未履行还款责任。原告中北支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告肖秀琴、何晓东、尼杰亚公司均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告众维公司辩称，担保责任属实，无异议。希望先行处置借款人的财产，不足部分我方再承担担保责任。希望减免罚息、复利等费用。经审理查明：2016年9月6日，肖秀琴作为借款人与作为贷款人的中北支行签订编号为1101001001002220160906278的《借款合同》约定，1、借款350万元用于进服装、装修店面，期限以借款凭证约定为准；2、贷款利率为固定利率年利率8.55%，还款方式为灵活还款，期限内归还全部借款本息，按季结息，结息日为每季的第20日；3、借款人延迟支付任何到期款项的，贷款人有权按贷款利率加收50%计收罚息，借款人不按期付息，自次日起对不按时偿还的利息按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，众维公司作为保证人与作为债权人的中北支行签订编号为1101001001002220160906278-01的《保证合同》约定为借款人肖秀琴在编号为1101001001002220160906278的《借款合同》的借款提供连带保证担保，保证期间至债务履行届满后两年止。同日，何晓东、尼杰亚公司分别向中北支行出具《共同债务确认书》承诺与肖秀琴共同偿还上述借款本息。2016年9月28日，中北支行向肖秀琴发放贷款350万元。肖秀琴出具的借款凭证上约定借款350万元，利率为年利率8.55%，到期日为2018年9月20日。2017年9月19日，肖秀琴作为借款，众维公司作为担保人，中北支行作为贷款人，各方签订《补充协议》约定将涉案贷款执行利率修改为年利率6.65%，还款方式修改为到期还本付息。在合同履行过程中，肖秀琴未能按时履行还款义务，众维公司于2018年8月21日代偿57044.91元（含利息56081.48元、复利963.43元）。借款到期后，肖秀琴仍未清偿借款本息。截止2019年1月3日，中北支行主张肖秀琴尚欠借款本金3300000元，利息56081.67元，罚息96009.38元，复利1959.89元。经本院核实，中北支行主张的复利实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《借款合同》、《保证合同》、《共同债务确认书》、借款凭证、还款计划表、逾期贷款欠款明细表等证据在卷佐证，并经质证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中北支行与被告肖秀琴、众维公司分别签订的《借款合同》和《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中北支行已按约向被告肖秀琴发放借款350万元，被告肖秀琴未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告中北支行有权要求被告肖秀琴立即偿付剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告中北支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。本案中，债务人已自愿履行而偿还的利息等费用，本院从其自愿。根据原告中北支行提交核算明细表中所载结息和还款情况，经本院核算，截止2019年1月3日，被告肖秀琴尚欠本金3300000元、利息56081.67元、罚息96009.38元、复利1631.63元。被告何晓东、尼杰亚公司承诺共同还款，故对原告中北支行要求被告肖秀琴、何晓东和尼杰亚公司共同偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年1月3日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金3300000元为基数按年利率9.975%计算至本金付清之日止，复利以未还利息56081.67元为基数按年利率9.975%计算至利息付清之日止。被告众维公司自愿为涉案借款提供连带保证担保，故对原告中北支行要求被告众维公司对涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖秀琴、何晓东、重庆尼杰亚服饰有限责任公司于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司中北支行借款本金人民币3300000元，利息人民币56081.67元，罚息人民币96009.38元，复利人民币1631.63元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年1月3日，之后的罚息以未还本金3300000元为基数按年利率9.975%计算至本金付清之日止，复利以未还利息56081.67元为基数按年利率9.975%计算至利息付清之日止）；二、被告贵州省众维中小企业信用担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司中北支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34432元，由原告贵阳银行股份有限公司中北支行负担3元，由被告肖秀琴、重庆尼杰亚服饰有限责任公司、何晓东、贵州省众维中小企业信用担保有限公司共同负担34432元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王先伟人民陪审员  杨景龙人民陪审员  谢晓波二〇一九年七月五日法官助理刘川平书记员余爽爽