广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1114号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦**。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：李建宏，男，1980年6月19日出生，汉族，住汕头市澄海区。被告：陈秋萍，女，1982年7月31日出生，汉族，住汕头市澄海区。委托诉讼代理人：杜兴达，广东铭扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：林粤宜，广东铭扬律师事务所实习律师。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告李建宏、陈秋萍借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案。依法适用简易程序，于2019年6月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐琳、被告李建宏、被告陈秋萍的委托诉讼代理人杜兴达、林粤宜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告李建宏立即归还原告借款本金380,560.77元和逾期利息暂计26,090.62元、逾期罚息暂计3576.67元、逾期复利暂计1669.03元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年3月19日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年3月20日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计411,897.09元；2.判令被告陈秋萍对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年8月23日，被告李建宏向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》）,申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（以下简称《条款》）明确了被告李建宏贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告李建宏签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的借款合同。双方约定了以下权利义务：1.被告李建宏的授信额度为430,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年8月29日至2019年8月29日止；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告李建宏在额度有效期及循环授信额度内向原告借款95笔共贷款5,844,800元，已付还本金共5,464,239.23元，其中78笔贷款已还清所有本息，剩余17笔借款自2018年11月19日就没有依约归还本息，截至2019年3月19日，在该17笔借款中，被告李建宏已还借款本金120,439.23元、利息68,571.88元、罚息29.16元、复利16.45元，仍欠原告的逾期本金62,490.96元、逾期利息26,090.62元、逾期罚息3576.67元和逾期复利1669.03元。在该17笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计318,069.81元。根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告李建宏未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告李建宏立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告陈秋萍为被告李建宏的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告陈秋萍清楚并同意被告李建宏的借款且在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告陈秋萍应对被告李建宏的借款承担连带清偿责任。被告李建宏辩称,对原告请求的借款本金无异议,对逾期罚息、复利有异议，认为罚息、复利重复计算利息。本案贷款主要用于我经营汽车销售业务，与我妻子无关。被告陈秋萍辩称，一、本案所涉借款数额较大，已超出夫妻日常家庭生活所需，并非夫妻共同债务，系李建宏个人债务。二、被告陈秋萍对本案借款事实并不知情，夫妻双方没有共同举债的合意。三、被告陈秋萍提交的证据足以证实有固定收入及独立的生活来源，不可能也无须使用被告李建宏申请的贷款金额用于家庭生活。四、被告陈秋萍并非本案债务的共同借款人或保证人，陈秋萍不是本案适格的被告。本院经审理认定事实如下：被告李建宏于2014年8月23日向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1051149001374）。《个人信用贷款(生意红)条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告李建宏在借款人签名栏签名确认，被告陈秋萍在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告李建宏出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告李建宏的授信额度为430,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年8月29日起至2019年8月29日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月19日；固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为430,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告李建宏分别在上述核准通知书客户签名栏签名。被告李建宏在额度有效期及循环授信额度内向原告借款95笔共5,844,800元，其中78笔借款本金共5,343,800元及利息已经还清，剩余17笔借款自2018年11月19日起没有依约归还本息，截至2019年3月19日，尚未付清的17笔借款中已付还本金120,439.23元、利息68,571.88元、罚息29.16元、复利16.45元，尚结欠原告借款本金380,560.77元(其中逾期本金62,490.96元、未到期本金318,069.81元)、逾期利息26,090.62元、逾期罚息3576.67元、逾期复利1669.03元及自2019年3月20日起计的逾期利息、逾期罚息、逾期复利未还。另查，被告李建宏、陈秋萍于2004年3月25日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告李建宏签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告李建宏没有按约定期限付还原告借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任。原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告李建宏立即归还尚欠借款本息。被告陈秋萍作为被告李建宏的配偶，双方共同在贷款申请表上签名，对被告李建宏向原告借款知悉，且借款发生在夫妻关系存续期间，两被告也没有举证证明其明确约定上述债务为被告李建宏的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定。因此，上述债务应确认为被告李建宏、陈秋萍夫妻的共同债务，被告陈秋萍应对被告李建宏的上述债务承担连带清偿责任。被告陈秋萍提出的辩解意见，证据及理由不足，本院不予采纳。原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但逾期利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告李建宏应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金380,560.77元、逾期利息26,090.62元、逾期罚息3576.67元、逾期复利1669.03元及自2019年3月20日起至实际还款之日止按《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》约定计算的逾期利息、逾期罚息、逾期复利，总和以年利率24%为限；二、被告陈秋萍对被告李建宏上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3739元（原告已预交），由被告李建宏、陈秋萍负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员 林 鹏二〇一九年七月五日书记员 廖馥仪