重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初6442号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行，住所地重庆市南岸区江南大道66号2栋1、2楼，统一社会信用代码91500000671025735U。负责人：严懿昌，该行行长。委托诉讼代理人：王力，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李果秋，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：申林波，男，1976年出生，汉族，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：石炎林，重庆市涪陵区荔枝法律服务所法律工作者。被告：重庆鹏诚万利物流有限公司，住所地重庆市沙坪坝区陈家桥镇桥北一路4号附44号，统一社会信用代码91500106MA5YQFH75X。法定代表人：傅滏娇。被告：重庆霖伟汽车销售有限公司，住所地重庆市巴南区渝南大道20号重庆西部国际汽车城2号楼2212号，统一社会信用代码91500113559036514C。法定代表人：张伟。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行（以下简称邮储银行南岸支行）与被告申林波、重庆鹏诚万利物流有限公司（以下简称鹏诚万利公司）、重庆霖伟汽车销售有限公司（以下简称霖伟公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南岸支行的委托诉讼代理人王力、李果秋，被告申林波及其委托诉讼代理人石炎林到庭参加诉讼，被告鹏诚万利公司、霖伟公司经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行南岸支行向本院提出诉讼请求：1.申林波偿还邮储银行南岸支行截至2019年7月21日的借款本金356869.71元、利息9872.06元、罚息1918.8元，并支付自2019年7月22日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金356869.71元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮30%计算，利随本清；复利以9872.06元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮30%计算，利随本清）；2.在前述第1项债权范围内，邮储银行南岸支行对登记在鹏诚万利公司名下的渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）、渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）等二台重型自卸货车享有优先受偿权；3.霖伟公司对前述第1项债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由申林波、鹏诚万利公司、霖伟公司承担。事实和理由：2018年5月11日，申林波为向霖伟公司购买2台经营性车辆，与邮储银行南岸支行签订《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》（合同编号：XXXX），约定向邮储银行南岸支行借款616000元，贷款利率为贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次利率上浮45%，贷款期限为24个月（实际期限以借据为准）。同时，为担保债权实现，由鹏诚万利公司（借款人购买车辆的挂靠公司，系登记车主）与邮储银行南岸支行签订了《小额贷款抵押合同--个人经营性车辆按揭贷款》，以其名下2台经营性车辆向邮储银行南岸支行提供抵押担保，并于2018年5月15日办理抵押登记。同时，为担保债权实现，霖伟公司与邮储银行南岸支行签订了《小额贷款保证合同--个人经营性车辆按揭贷款》（合同编号：XXXX），约定霖伟公司为申林波向邮储银行南岸支行提供连带责任保证担保，保证期间为两年。2018年5月16日，邮储银行南岸支行按照《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》约定履行了放款义务。之后，申林波还款出现逾期，截至2019年2月18日，申林波尚欠邮储银行南岸支行借款本息461800.22元。根据相关法律规定和合同约定，邮储银行南岸支行有权单方面宣布贷款提前到期，并主张抵押权和保证责任，邮储银行南岸支行经催收未果，遂诉至本院。被告申林波辩称：本案所涉借款实际上是申林波向邮储银行南岸支行借款用于向霖伟公司购买车辆一台（车牌号为：渝XXXX）；对本案所涉借款合同的真实性及借款合同关系予以认可；涉案借款发放后，仅有32万元由申林波使用购得车辆一台，其余款项均由霖伟公司占有使用；借据上的签字是申林波所签，签名时其余部分为空白，均是邮储银行南岸支行事后添加；截至2019年7月23日，申林波仅欠付邮储银行南岸支行借款约6.8万元；因借贷双方约定等额本息，申林波对利息和罚息不予认可；渝XXXX号车辆的实际所有权人为申林波，鹏诚万利公司无权进行抵押登记，邮储银行南岸支行对渝XXXX不享有抵押权，不应享有优先受偿权；邮储银行南岸支行作为一个专业的贷款发放机构，未按正常的流程发放贷款，未尽谨慎的审查义务，导致申林波没有得到真正所需的贷款金额，邮储银行南岸支行发放的贷款金额应属于专款专用，但其未进行一一核实，申林波只获取了一台汽车贷款金额，故申林波不应当承担不属于自己的贷款金额的责任。被告鹏诚万利公司、霖伟公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。经审理查明：2018年5月11日，邮储银行南岸支行（贷款人）与申林波（借款人）签订一份《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》（合同编号：XXXX），约定：申林波向邮储银行南岸支行借款616000元，用于购车；贷款期限为24个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；贷款资金支付方式为全部受托支付；放款账户为户名：申林波，账户号：6217996900096604609；还款方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月定日还款；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率上浮45%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率根据人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率变化情况，自起息日起，每年年初1月1日调整一次；申林波不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；申林波违反本合同任一条款或者发生邮储银行南岸支行认为足以影响债权实现的其他情形时，邮储银行南岸支行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求申林波赔偿邮储银行南岸支行的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。2018年5月11日，邮储银行南岸支行（抵押权人）与鹏诚万利公司（抵押人）针对前述《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》签订2份《小额贷款抵押合同--个人经营性车辆按揭贷款》，约定：鹏诚万利公司以其名下的车辆为前述《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》中申林波的债务提供抵押担保，提供抵押的车辆具体为：渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）、渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）等2台红岩牌重型自卸货车；担保债权主债权数额为贷款本金616000元；抵押担保的范围包括《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》项下债务本金616000元及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、申林波应当向邮储银行南岸支行支付的其他款项，邮储银行南岸支行实现债权与担保权利发生的费用。针对以上抵押物，双方依法办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行南岸支行。2018年5月11日，邮储银行南岸支行（债权人）与霖伟公司（保证人）针对前述《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》签订一份《小额贷款保证合同--个人经营性车辆按揭贷款》，约定：霖伟公司为前述《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》中申林波的债务提供连带责任保证担保；保证范围为：《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》项下债务本金616000元、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、申林波应向邮储银行南岸支行支付的其他款项（包括但不限于邮储银行南岸支行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮储银行南岸支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）的100%；保证期间自本合同生效之日起至《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》项下的债务履行期限届满之日后两年止；霖伟公司对《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，邮储银行南岸支行有权要求霖伟公司优先承担保证责任。如邮储银行南岸支行放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人自己提供的担保物）的担保权，霖伟公司得邮储银行南岸支行书面同意或与邮储银行南岸支行达成书面协议，否则，任何权利、义务的转让在法律上归于无效。2018年5月16日，邮储银行南岸支行按约向申林波支付了借款本金616000元，但申林波未按合同约定偿还借款本息，存在违约情形。截至2019年7月21日，申林波尚欠邮储银行南岸支行借款本金356869.71元、利息9872.06元、罚息1918.8元，邮储银行南岸支行多次催收未果后，诉至本院，请求判如所请。2018年7月24日，霖伟公司向申林波出具《承诺函》，载明：兹用户申林波，身份证512301197609073354在重庆邮政银行个人经营性车辆挂靠按揭贷款购车渝XXXX挂靠于重庆霖伟汽车销售有限公司。共18期，每月还款18000元，最后一期还款14000元，公司承诺自2018年8月份每期按时还款到邮政银行指定账户中。另公司隐瞒申林波在其名下在重庆邮政银行个人经营性车辆按揭贷款购买渝XXXX一车，申林波当时并不知情。渝XXXX一车由重庆霖伟汽车销售有限公司负责偿还邮政银行贷款，与申林波无关，特此承诺。注明：如再次发生逾期未还，本公司承担相应法律责任。以上事实有，《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》、《小额贷款抵押合同--个人经营性车辆按揭贷款》2份、机动车登记证书2份、《小额贷款保证合同--个人经营性车辆按揭贷款》、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、借据、还款流水详情、欠款明细表、《承诺函》、银行流水以及当事人陈述在卷为证，足以认定。本院认为，本案系一起金融借款合同纠纷，争议的焦点为：1.申林波应否承担还款责任以及还款责任的范围如何确定。2.邮储银行南岸支行是否对涉案车辆享有优先受偿权。焦点1，关于申林波应否承担还款责任以及还款责任的范围如何确定的问题。邮储银行南岸支行与申林波签订的《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》对双方的借款合同关系及内容予以了明确。诉讼中，申林波辩称涉案贷款发放后，仅有32万元由申林波使用购得车辆一台，其余款项均由霖伟公司占有使用，系申林波与霖伟公司之间的其他民事法律关系，与邮储银行在本案中所主张的借款缺乏关联性，不能以此否定申林波与邮储银行南岸支行的借款合同关系。本院确认涉案《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》系邮储银行南岸支行与申林波的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方均应按其约定履行各自的合同义务。邮储银行南岸支行按约履行了向申林波支付借款本金616000元的义务后，申林波亦应按照合同约定履行还本付息的义务。但申林波在合同履行过程中，未按照合同约定履行还款义务，故邮储银行南岸支行有权提前收回已发放借款并要求申林波支付尚欠全部借款本息，经审查，邮储银行南岸支行在本案中主张的借款本金356869.71元，以及截至2019年7月21日的利息9872.06元、罚息1918.80元，和自2019年7月22日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金356869.71元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮30%计付，利随本清；复利以9872.06元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮30%计付，利随本清）符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但邮储银行南岸支行主张2019年7月22日之后的罚息和复利的利率在贷款发放后如遇中国人民银行贷款基准利率调整，应按《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》的约定调整。焦点2，关于邮储银行南岸支行是否对涉案车辆享有优先受偿权的问题。因鹏诚万利公司以其名下车辆为申林波的债务提供抵押担保并办理了抵押登记，故邮储银行南岸支行有权对鹏诚万利公司名下的2台红岩牌重型自卸货车[渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）、渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）]的处置款优先受偿。此外，霖伟公司与邮储银行南岸支行签订的《小额贷款保证合同--个人经营性车辆按揭贷款》系双方的真实意思表示，邮储银行南岸支行在保证期间和保证范围内主张保证责任，符合法律规定，霖伟公司应当对本案所涉申林波的债务承担连带清偿责任。鹏诚万利公司、霖伟公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为对其诉权的放弃。综上，邮储银行南岸支行的诉讼请求成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、申林波于本判决生效之日起10日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行偿还截至2019年7月21日尚欠的借款本金356869.71元、利息9872.06元、罚息1918.8元，合计368660.57元；二、申林波于本判决生效之日起10日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行支付罚息和复利（罚息以尚欠借款本金356869.71元为基数，从2019年7月22日起至付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮30%计付，利随本清；复利以9872.06元为基数，从2019年7月22日起至付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮30%计付，利随本清），计算本项中罚息和复利时，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则按《小额贷款借款合同--个人经营性车辆按揭贷款》的约定予以调整；三、在前述第一至第二项的债权范围内，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行有权对登记在重庆鹏诚万利物流有限公司名下的2台红岩牌重型自卸货车[渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）、渝XXXX（车架号：XXXX，发动机号：XXXX）]拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、重庆霖伟汽车销售有限公司对申林波的前述第一至第二项中的债务承担连带清偿责任，重庆霖伟汽车销售有限公司承担清偿责任后，有权向申林波追偿。若申林波、重庆鹏诚万利物流有限公司、重庆霖伟汽车销售有限公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8307元（中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行已预交8410元），由申林波、重庆鹏诚万利物流有限公司、重庆霖伟汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  罗阳清人民陪审员  邬文碧人民陪审员  田锦秀二〇一九年七月二十九日法官 助理  周佳俊书 记 员  张贵琼