广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初3764号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行，住所地广州市黄埔区中山大道东500号。负责人：古健，该行行长。委托诉讼代理人：陈婉婷，广东金轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄小珊，广东金轮律师事务所律师。被告：罗治华，男，汉族，1971年2月24日出生，住广州市花都区,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行（以下简称“邮储银行黄埔支行”）诉被告罗治华金融借款合同纠纷一案，本案于2019年4月29日立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黄埔支行的委托诉讼代理人陈婉婷、黄小珊，被告罗治华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金人民币524304.55元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算以合同约定为准，计至归还全部贷款本息之日止，暂计至2019年4月15日为10293.53元）；2.原告对被告提供的抵押物（位于广州市花都区狮岭镇山林二巷45号904房的房屋）以折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.被告承担原告为实现债权支付的律师费用5000元；4.被告承担全部诉讼费用。原告在庭审中变更第一项诉讼请求的贷款本金为508574.30元。事实和理由：2013年3月1日，原告和被告签订了编号为440101113031566310的《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告提供65万元的贷款，用于购买广州市花都区狮岭镇山林二巷45号904房，被告以该房产向原告提供抵押担保。贷款期限为240个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计算，以按月等额本息方式还款。被告未按约定还款的，原告有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按借款合同约定的利率上浮30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告实现债权所支出的律师费、诉讼费、保全费等费用，由被告负担。2013年8月5日，原告与被告在房屋管理部门办理了涉案房产的抵押登记手续，抵押权人为原告，房产权属人为被告。借款合同签订后，原告依约向被告指定账户发放了贷款65万元，但被告并未依约履行还款义务。现原告要求被告按合同约定偿还合同项下所有的贷款本息，且原告对涉案房产享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。补充事实：原告起诉后，被告在2019年5月7日至7月15日期间陆续还款31025.84元，经抵扣罚息、利息及部分本金后，截至2019年7月23日的欠款本金合计508574.30元，利息为1308.56元，罚息、复利均为0元。综上，为维护合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告罗治华辩称，对原告诉讼请求计算的金额和抵扣没有异议。逾期还款是因为工厂经济困难，目前只能继续按月偿还贷款，请求按原合同继续履行。本院经审理查明事实如下：2013年3月1日，邮储银行黄埔支行和罗治华签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称“借款合同”），约定罗治华向邮储银行黄埔支行借款650000元，用于购买广州市花都区狮岭镇山林二巷45号904房（以下简称“涉案房屋”），该房屋建筑面积为139.14平方米，贷款期限240个月，自2013年3月1日至2033年3月1日止；合同第四条约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计算；第六条约定以按月等额本息方式还款；第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率加收30%计收；第十条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十二条约定因借款人原因未按合同约定履行义务，贷款人为实现债权产生的律师费、评估费、拍卖费等费用均由借款人承担。2013年3月2日，邮储银行黄埔支行向罗治华指定账户发放了中长期个人二手住房贷款650000元，借据显示贷款期限为240个月，自2013年3月2日至2033年3月2日止，还款方式为等额本息，贷款利率为5.895%。罗治华自2013年4月起每月2日偿还本金及利息，2015年9月2日出现首次逾期，2015年9月2日至2018年4月2日期间出现8笔逾期记录，除了2017年4月2日到期本息逾期3天外，其余7笔记录均为逾期1天。自2018年7月2日至2019年4月29日邮储银行黄埔支行就本案起诉前，罗治华每月均出现逾期还款，每笔逾期时长在12天至34天不等，最后一次还款时间为2019年1月4日。邮储银行黄埔支行主张罗治华多次逾期还款的行为已违反借款合同约定，请求宣布贷款提前到期并要求罗治华清偿剩余贷款本息。罗治华于2019年5月7日至7月15日期间陆续还款31025.84元，经抵扣罚息、利息及部分本金后，截至2019年7月23日的欠款本金合计508574.30元，利息为1308.56元，罚息、复利均为0元。2019年4月16日，邮储银行黄埔支行与广东金轮律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该律所处理本案一审、二审、执行阶段的诉讼事务，该律所于2019年5月22日收到邮储银行黄埔支行转账支付的前期律师费5000元并为此开具了发票。2019年5月14日，广州市花都区土地房产档案室出具《广州市不动产登记查册表》，载明涉案房屋于2013年2月19日办理所有权登记，2013年2月21日办理抵押权登记，抵押人为罗治华，抵押权人为邮储银行黄埔支行。2016年10月17日，广州市花都区人民法院依据（2016）粤0114执4459号之一文书对涉案房屋执行查封，至该查册表出具时仍未解封。本案诉讼过程中，邮储银行黄埔支行向本院申请财产保全并提供了相应担保，本院于2019年6月6日作出（2019）粤0112民初3764号《民事裁定书》，裁定查封、扣押、冻结罗治华价值539598.08元的财产，邮储银行黄埔支行交纳保全费3217.99元。以上事实，有借款合同、他项权证书、借据、放款单、还款明细、民事委托代理合同、律师费发票、账户对账单、不动产登记查册表及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：邮储银行黄埔支行和罗治华自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。邮储银行黄埔支行已依约发放了贷款，罗治华未按合同约定履行还款义务，已构成违约，邮储银行黄埔支行请求宣布贷款提前到期并要求罗治华一次性清偿剩余贷款本金508574.30元及利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。借款合同约定逾期偿还的贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率上浮30%计收，故此上述罚息、复利的计收标准均为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后加收30%按日计算至实际清偿之日止。邮储银行黄埔支行为实现债权支出了律师费5000元，提交了代理合同、转账凭证及发票予以证明，符合合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保；债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。罗治华自愿将涉案房屋抵押给邮储银行黄埔支行作为本案借款合同项下债务的担保并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定，现罗治华未按约定清偿债务，邮储银行黄埔支行主张对上述抵押房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告罗治华于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行偿还贷款本金508574.30元及利息、罚息、复利（截至2019年7月23日利息为1308.56元，罚息、复利均为0元；罚息以本金508574.30元为基数、复利以利息1308.56元为基数，分别自2019年7月24日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后加收30%按日计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行对被告罗治华所有的广州市花都区狮岭镇山林二巷45号904房的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、被告罗治华于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市黄埔支行支付律师费5000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4474元及保全费3217.99元，均由被告罗治华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇一九年七月二十九日书记员 关英楠