广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初10333号原告：珠海华润银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区**********景兴环球大厦第一层101号铺和第七层全层写字楼，统一社会信用代码914************008。负责人：冷静。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：程允邺，广东禅都律师事务所律师。被告：黄杏芳，女，1965年5月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***************，公民身份号码440************942。委托诉讼代理人：李志武，广东瑶琨律师事务所律师。被告：陈培德，男，1964年9月12日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**************，公民身份号码440************278。委托诉讼代理人：李志武，广东瑶琨律师事务所律师。被告：陈伟标，男，1990年10月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***************，公民身份号码440************930。委托诉讼代理人：李志武，广东瑶琨律师事务所律师。原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行诉被告黄杏芳、陈培德、陈伟标金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法适用简易程序于2019年6月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶少桂、三被告及其共同委托诉讼代理人李志武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告黄杏芳偿还原告贷款本息692042.71元（其中本金688000元，利息4032.3元，罚息3.45元，复利6.96元，利息、罚息、复利暂计至2019年4月25日，从2019年4月26日起至实际清偿日止利息、罚息按年利率6.9%再上浮50%，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算）；2.请求判令原告对被告提供的抵押物【即被告黄杏芳、陈培德名下位于佛山市顺德区****办事处细滘社区居民委员会容桂大道中125座（粤顺豪庭）三期19座408单元的房产】经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；3.被告陈培德、陈伟标对上述第一项债务承担连带清偿责任。本案全部诉讼费用由三被告承担。事实与理由：原告于2017年8月29日与被告黄杏芳、陈培德、陈伟标、顺德区大良陈培德电器商行签订《个人授信额度合同》（含最高额抵押、质押、保证担保）【编号：华银（2017）佛个额字（小微S）第044号，下称“《合同》”】。《合同》约定，原告向被告黄杏芳提供循环额度70万元，授信有效期为2017年8月29日至2032年8月29日；被告黄杏芳、陈培德提供名下位于佛山市顺德区****办事处细滘社区居民委员会容桂大道中125座（粤顺豪庭）三期19座408单元的房产为上述授信额度提供抵押担保。《合同》约定，基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复利）、和实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、物业管理费、及其他各项有关费用）及保管和维护抵押物所产生的费用，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。《合同》约定，被告陈培德、陈伟标、顺德区大良陈培德电器商行自愿以各自名下财产为被告黄杏芳上述债务提供连带保证，基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复利）、和实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、物业管理费、及其他各项有关费用）及保管和维护抵押物所产生的费用，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。顺德区大良陈培德电器商行已于2018年3月20日注销。《合同》还约定，被告黄杏芳若出现违反合同的任何条款的情形，原告有权要求被告黄杏芳立即清还全部欠款，或依法处置抵押物，或要求保证人承担连带保证责任等。同日，原告与被告黄杏芳签订《个人借款合同》【编号：华银（2017）佛个额字（小微S）第044号，下称“《借款合同》”】。《借款合同》约定，原告向被告黄杏芳提供贷款70万元，借款期限2017年8月29日至2022年8月29日；采取固定利率，利率为年利率6.9%；利息按月计付；如被告黄杏芳逾期还款，原告有权对其未偿还贷款本金按日在上述利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复息；采取等额本金还款方式偿还贷款，自第13个月开始每月归还本金2000元，每月的20日为被告黄杏芳还本付息日。《借款合同》还约定，被告黄杏芳若在违反与原告或第三方签订其他类似合同或因该等合同产生的争议而进行诉讼或仲裁的情形，原告有权要求被告黄杏芳立即清还全部欠款等。签订上述合同后，原告依照合同的约定于2017年9月5日以银行转账方式向被告黄杏芳发放了贷款70万元。上述贷款发放后，原告经贷后检查发现，被告黄杏芳、陈培德提供的抵押物已被另案查封并拟进行拍卖处置。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，原告明确：截至2019年5月30日，被告黄杏芳尚欠本金688000元、正常利息7450.87元、罚息2784.15元、复息60.13元，自2019年5月31日起至实际清偿日止以本金688000元为基数按约定年利率6.9%上浮50%即年利率10.35%计收罚息，以利息7450.87元为基数按罚息利率计收复利。三被告辩称，1.被告黄杏芳欠原告的贷款本金请人民法院进行核实；2.原告的贷款存在正常利息、罚息、复息，被告认为这是利滚利的现象，应当仅计算正常利息；3.在被告发现自身经济能力下滑，无能力再向原告偿还贷款的时候，已经积极与原告进行沟通，并且告知原告尽快提起诉讼以实现原告的债权；4.在本案中原告的债权存在被告黄杏芳提供有房屋进行担保，该房屋的价值按照贷款时的评估为119万元，原告的借款本金仅为688000元，以物的清偿已经足以支付原告的全部借款本息，为此被告陈伟标应当在对物的担保以外的债权承担保证责任，既是补充保证责任而非连带清偿责任；5.被告曾经有向原告沟通提前清还借款，但是原告没有同意。原告在诉讼中举证如下：1.原告营业执照、金融许可证（复印件，各1份）、负责人身份信息（原件，1份）、被告身份证、结婚证（复印件，1件），证明原被告诉讼主体资格；2.个人贷款合同（原件，1份），证明被告黄杏芳与原告签订了贷款合同，并约定了双方的权利与义务；3.个人授信额度合同（原件，1份），证明被告陈培德及被告陈伟标对被告黄杏芳的债务承担连带清偿责任，合同中对于被告陈伟标承担连带保证责任以及关于物保及人保的清偿顺序作出了明确的约定；4.借款借据（原件，1份），证明原告已依约向被告黄杏芳发放贷款，已完成发放贷款的义务；5.不动产登记证明（原件，1份），证明原告对被告所提供用于抵押的案涉房产的处置款项享有优先受偿权；6.欠款本息清单（打印件盖章，1份），证明被告黄杏芳尚欠原告的本息情况。三被告共同举证如下：1.华润银行叶小姐聊天短信截图（原件，1份），证明被告没有怠于履行还款责任，在被告发现没有偿还能力时亦有积极与原告沟通，原告工作人员亦说不一定要陈伟标承担连带清偿责任，该笔借款业务是有抵押物的，原告通过起诉走流程是可以拍卖收回本金，证明保证人对物的担保以外的债务承担保证责任；2.账户交易明细查询（原件，1份）、转账页面（打印件，1份），证明在2019年3月22日之前，被告黄杏芳有准时向原告支付借款本息，而流水中记载是还款，至于是偿还本金还是利息请求人民法院核查；3.评估报告（原件，1份），证明2017年9月1日被告黄杏芳向原告进行借款时已经对其进行担保的房产评估，评估价值为1193200元，在2017年该担保物尚且价值119万元，现时房价已经升值，该价值已经超过当时的价值，处理该房产已经足以清偿被告案涉的债务。原告庭后提交佛山市顺德区国土城建和水利局出具的《不动产登记信息查询结果》，用以证明案涉房产自2019年3月6日起被佛山市顺德区人民法院、佛山市禅城区人民法院共四案查封及轮候查封。经质证，三被告对原告的证据1-5的真实性无异议，且该五组证据来源合法，内容真实，与本案相关联，本院对该五组证据予以确认。原告的证据6，本院将在下文予以分析认定。三被告的证据1，系短信聊天记录，该聊天记录的相对方是何人，是否能代表原告意志，三被告未能充分举证证实，本院对该证据不予确认。被告证据2，原告对其真实性予以确认，且该证据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院对该证据的真实性亦予以确认。被告证据3，因该评估报告反映的是案涉房产的评估价值，被告陈培德、陈伟标是否应对本案债务承担连带清偿责任应根据合同约定几法律规定予以确定，与该房产的评估价值并无直接关系，故本院对该证据不予审查。原告庭后提交的《不动产登记信息查询结果》，系房管部门出具的证明，有原件予以核对，本院对该证据的真实性予以确认。综合上述采信的证据及原告及三被告陈述，本院确认原告诉状所诉事实属实。另查明1.案涉佛山市顺德区****办事处细滘社区居民委员会容桂大道中125座（粤顺豪庭）三期19座408单元【房屋产权证号0314053967、0314053968，土地证号为粤房地权证佛字第0314053968号，他项权证号：粤（2017）顺德区不动产证明第1317051213】的权属人是陈培德、黄杏芳，抵押权人是原告，抵押人是陈培德、黄杏芳，抵押权属最高额抵押权，最高债权数额为70万元，债务履行期限自2017年8月29日至2037年8月29日。2019年3月6日，上述房产被佛山市顺德区人民法院另案查封，2019年4月8日、2019年4月15日、2019年4月16日，上述房产被另三案依次轮候查封。另查明2.被告陈培德、黄杏芳于1988年5月27日在民政部门办理登记结婚。另查明3.《个人授信额度合同》约定，本合同所担保的债权同时存在物的担保（含被授信人或抵押人或出质人提供）和保证担保的，授信人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，授信人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权，被告陈伟标、陈培德在保证人一栏签名确认。另查明4.《个人贷款合同》约定，借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，贷款人认为已经或者可能危及合同项下债权实现的，属违约事件；与借款人相关的其他危及或可能危及合同项下债权实现的情形，属违约事件。另查明5.被告黄杏芳在《个人授信额度合同》附件的《送达地址确认书》中约定了送达地址，明确该送达地址适用于因履行各类金融合同发生争议而进入诉讼程序或仲裁程序后，人民法院或仲裁机构向该被告送达各类法律文书。诉讼中，本院按黄杏芳送达地址确认书约定的地址向三被告邮寄送达本案起诉状副本，该邮件并于2019年5月15日被签收。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》、借款借据，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，现案涉房产已被另案查封，已属合同约定的违约情形，原告有权根据合同约定宣布本合同项下的借款提前到期，并要求被告黄杏芳提前归还全部借款本息。因原告在本案起诉前没有向被告黄杏芳发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向三被告送达起诉状副本被之日即2019年5月15日为贷款提前到期日。原告要求被告黄杏芳提前归还所有借款本金、利息、罚息及以利息计算复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。三被告关于原告计收罚息、复利不符合法律规定的意见无理，本院不予支持。经核算，至2019年5月30日止，被告黄杏芳拖欠原告贷款本金688000元、利息7450.87元、罚息2784.15元、复利60.13元。2019年5月31日后，被告应分别以688000元本金及以利息7450.87元为基数按年利率6.9%上浮50%即年利率10.35%计算罚息及复利至实际清偿日止。陈培德、黄杏芳以登记在其二人名下的位于佛山市顺德区****办事处细滘社区居民委员会容桂大道中125座（粤顺豪庭）三期19座408单元为黄杏芳本案债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记,依法具有法律效力，原告有权对陈培德、黄杏芳提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。关于案涉债权既有物保又有人保的问题，虽然本案物的担保是被告陈培德、黄杏芳提供的，但原告与三被告在《个人授信额度合同》中约定，原告有权自行选择实现担保的顺序，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，原告有权选择就所担保的全部债权直接向保证人追索，无需先行处置抵押物、质押物,故被告陈伟标应对被告黄杏芳在案涉《个人授信额度合同》项下的债务承担连带清偿责任，被告陈伟标在承担担保责任后，有权向黄杏芳追偿。三被告关于保证人只须对物的担保以外的债权承担保证责任的意见，本院不予采纳。本案债务发生在陈培德、黄杏芳夫妻关系存续期间，且陈培德在《个人授信额度合同》保证人一栏签名确认，足以证明黄杏芳向原告举债是基于夫妻双方共同意思表示，故本院认定被告黄杏芳在本案中的债务属于陈培德、黄杏芳的夫妻共同债务，被告陈培德依法应对本案债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄杏芳、陈培德应于本判决发生法律效力之日起十日内归还至2019年5月30日止的贷款本金688000元并支付计至当日的利息7450.87元、罚息2784.15元、复利60.13元予珠海华润银行股份有限公司佛山分行，并应自2019年5月31日起分别以本金688000元为基数、以利息7450.87元为基数按年利率10.35%计付至实际清偿日止的罚息、复利予珠海华润银行股份有限公司佛山分行；二、陈伟标应对上述第一项债务承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后有权向黄杏芳、陈培德追偿；三、珠海华润银行股份有限公司佛山分行对登记在陈培德、黄杏芳名下的位于佛山市顺德区****办事处细滘社区居民委员会容桂大道中125座（粤顺豪庭）三期19座408单元【房屋产权证号0314053967、0314053968，土地证号为粤房地权证佛字第0314053968号，他项权证号：粤（2017）顺德区不动产证明第1317051213】享有抵押权，在黄杏芳、陈培德不履行上述第一项付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款在最高额债务本金70万元及利息、罚息及复利等范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取5360.22元、财产保全费3980.21元，合共9340.43元（原告已预交），由三被告按上述判决确定的债务承担方式负担，经原告同意，两被告并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年七月十二日书记员  伦健安