广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初664号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山火炬开发区会展东路16号数码大厦一层，统一社会信用代码914420008981019822。主要负责人：陈慧明，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：**宝，男，1985年4月14日出生，汉族，身份证住址浙江省温州市龙湾区，被告：王莹莹，女，1988年4月19日出生，汉族，身份证住址浙江省温州市龙湾区，被告：中山市鸿远房地产开发有限公司，住所地广东省中山市横栏镇新茂村，统一社会信用代码91442000786469723R。法定代表人：蔡云伟。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中国银行火炬开发区支行）诉被告**宝、王莹莹、中山市鸿远房地产开发有限公司（以下简称鸿远公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行火炬开发区支行诉称，被告**宝、王莹莹向其申请贷款，贷款发放后，被告**宝、王莹莹未按时足额偿还按揭贷款本息，被告鸿远公司为本案贷款保证人，故原告中国银行火炬开发区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行火炬开发区支行与被告**宝、王莹莹签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20140139号）；2.被告**宝、王莹莹立即向原告中国银行火炬开发区支行归还贷款本金208063.66元及利息、罚息（暂计至2018年12月10日，利息2794.19元、罚息49.43元；从2018年12月11日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告**宝、王莹莹偿付原告中国银行火炬开发区支行为追索上述贷款本息而支付的律师费14403元;4.原告中国银行火炬开发区支行对被告**宝、王莹莹提供的抵押物即位于中山市××××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告鸿远公司对被告**宝、王莹莹的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行火炬开发区支行陈述被告**宝、王莹莹于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年6月10日，**宝、王莹莹尚欠贷款本金201637.83元、未欠利息、罚息。被告**宝、王莹莹、鸿远公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行火炬开发区支行。借款人：**宝、王莹莹。抵押人：**宝、王莹莹。保证人：鸿远公司。签约情况：**宝、王莹莹、鸿远公司与中国银行火炬开发区支行于2014年4月29日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20140139号）。中国银行火炬开发区支行在“贷款人”处签名盖章，**宝、王莹莹“借款人”处签名捺印，鸿远公司在“保证人”处签名盖章。王莹莹的签字为**宝代签。贷款金额：238000元。贷款期限：自2014年5月26日至2034年5月26日止。约定还款方式：按月等额本息还款。每月26日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.004167‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。违约约定：借款人未按期归还贷款本息,则构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：合同约定**宝、王莹莹向中国银行火炬开发区支行提供其位于中山市××××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2014年8月27日，**宝、王莹莹与中国银行火炬开发区支行办理了该房产抵押登记备案手续（不动产登记证明号：DY201425064），被担保主债权数额238000元。保证担保情况：鸿远公司提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。至今，**宝、王莹莹未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2014年5月26日，中国银行火炬开发区支行向**宝发放贷款238000元。欠款违约情况：**宝、王莹莹从2018年9月26日起未按时足额还款，于诉讼期间有偿还部分款项，截至2019年6月10日，**宝、王莹莹尚欠贷款本金201637.83元、未欠利息、罚息。另查，中国银行火炬开发区支行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费14403元，广东东方昆仑律师事务所开具了14403元的律师费发票。又查，王莹莹向浙江省温州市东南公证处（以下简称温州公证处）申请公正“2014年1月24日王莹莹在《委托书》的“委托人”处签字捺印的真实性、有效性”。《委托书》载明，委托人王莹莹就购买位于广东省中山市××长安××“××”××房的委托受托人**宝代为签订商品房买卖合同并办理合同备案登记手续、代为到有关银行办理上述商品房的按揭贷款手续费（包括但不限于签署银行按揭合同、借款合同、抵押合同等相关法律文书）、代为签署共同还款承诺书等，受托人在上述权限内所签署的有关文件，委托人均予以承认。王莹莹在“委托人”处签名捺印。2014年1月24日，温州公证处出具《公证书》【（2014）浙温东南证内字第3460号】载明，申请人王莹莹就签名、捺指印进行公证，兹证明王莹莹于2014年1月24日来到公证处，在公证员的面前，在前述委托书上签名、捺印。本院认为，中国银行火炬开发区支行与**宝、王莹莹、鸿远公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。**宝、王莹莹借款后未按期还款，构成违约，中国银行火炬开发区支行有权按照合同约定行使合同解除权，要求**宝、王莹莹提前还本付息并支付其因实现债权所产生的律师费14403元。截至2019年6月10日，**宝、王莹莹所欠贷款本息，有中国银行火炬开发区支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且**宝、王莹莹没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。对于**宝、王莹莹的上述债务，**宝、王莹莹提供了房产作为抵押，且已办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，故**宝、王莹莹不履行上述债务时，中国银行火炬开发区支行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，鸿远公司自愿为**宝、王莹莹的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人未收到他项权证，故鸿远公司依约应对**宝的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。”故依照合同约定，中国银行火炬开发区支行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行火炬开发区在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。**宝、王莹莹、鸿远公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告**宝、王莹莹于2014年4月29日签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20140139号）；二、被告**宝、王莹莹应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿贷款本金201637.83元及利息、罚息（从2019年6月11日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息，按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数按罚息利率计算）；三、被告**宝、王莹莹应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费14403元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行对被告**宝、王莹莹提供抵押的位于中山市横栏镇长安北路35号盛雅苑8幢603房（不动产登记证明号：DY201425064）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、被告中山市鸿远房地产开发有限公司对被告**宝、王莹莹的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市鸿远房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告**宝、王莹莹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4680元（该款原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交），由被告**宝、王莹莹、中山市鸿远房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  何 频人民陪审员  刘崇锦人民陪审员  宋文伟二〇一九年七月二日书 记 员  何惠怡林雪莲