贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2524号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区北京路208号。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：李振华、蒋幸，该支行员工。被告：任琼，女，1971年7月3日生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。委托诉讼代理人：李靖，贵州凯里索力得混凝土有限公司推荐代理人。被告：贵州豪金创鼎商贸有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区中坝路99号贵阳北京西路安置房1层65号。统一社会信用代码：91520103314312293N。法定代表人：廖德猛。被告：贵阳中金云服务融资担保有限公司，住所地：贵州省贵阳市清镇市红枫湖镇红旗路185号办公楼2-5层。统一社会信用代码：9152018107849563X0。法定代表人：张健。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称云岩支行）诉被告任琼、贵州豪金创鼎商贸有限公司（以下简称豪金公司）、贵阳中金云服务融资担保有限公司（以下简称中金云公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告云岩支行委托诉讼代理人蒋幸，被告任琼及其委托诉讼代理人李靖到庭参加诉讼。被告豪金公司、中金云公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告任琼偿还原告借款本金2705932.83元及利息（正常利息和逾期罚息）124845元、复利1279.54元，共计2832057.37元（该笔贷款已核销，利息及复利算至贷款核销之日2018年6月28日）；二、被告贵州豪金创鼎商贸有限公司、贵阳中金云服务融资担保有限公司履行保证担保连带责任，归还上述借款合同项下全部债权本金及利息（包括罚息和复利）、违约金；三、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。原告云岩支行诉称，2015年12月2日，任琼与云岩支行签订《个人借款合同》约定，云岩支行向任琼发放贷款300万元用于采购磷矿石，贷款利率按年利率6.09%，借款逾期利息为前述利率基础上上浮50%，还款方式为按季付息到期一次还本。合同还对罚息利率、复利等进行约定。同时，合同约定实际的借款起止日、金额、利率以借款凭证为准。同日，云岩支行分别与中金云公司、、豪金公司签订《保证合同》约定保证方式、保证范围、保证期间。签订上述合同后，云岩支行于2015年12月3日向任琼发放贷款300万元，贷款到期日为2016年12月2日。2016年12月2日，任琼申请展期并签订《借款展期协议书》约定展期12个月，到期日为2017年12月1日，利率为固定利率6.09%，逾期罚息利率按执行利率上浮50%，中金云公司愿意继续提供连带保证担保，仍按原保证合同约定执行。同日，云岩支行与豪金公司签订《个人借款保证合同》对保证方式、保证范围、保证期间等进行了约定。贷款到期后，任琼偿还部分本息后，就剩余本金及利息未履行还本付息义务，保证人亦未主动承担保证责任。截至2018年6月28日，云岩支行对该笔贷款进行核销，任琼尚欠云岩支行本金2705932.83元及利息（含利息、逾期罚息、复利）126124.54元。原告云岩支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告任琼辩称，第一，任琼于2014年9月经社会招聘进入贵州凯里索力得混凝土有限公司上班，雇主为张健即本案被告中金云公司法定代表人。任琼与云岩支行个人信用贷款的签字是张健以公司工作安排、完成公司工作任务的形式，用蒙骗、欺诈的手段，骗使任琼在不知情的情况下签字的，任琼在签字时并不知道是个人贷款合同。请求法院判令张健和中金云公司承担本案贷款合同的全部经济责任和法律责任。第二，云岩支行所贷出的款项全部由张健和中金云公司完全占有并使用，所有资金的进出和使用、资金去向，任琼均不知道，贷款利息和部分本金是否有归还，任琼也不知道。任琼没有占有也没有使用过该笔贷款的一分钱，在合同签字过程中也没有拿过张健或雇主公司的一分钱。张健在贵州凯里索力得混凝土有限公司内部工作会议中及与任琼的沟通交流中多次承诺由其本人和中金云公司承担贷款本金、利息及一切费用，在与银行的沟通中，张健也在银行承诺由其本人承担全部还款责任。第三，本案中，中金云公司与云岩支行签订有保证合同，也有中金云公司代偿后放弃对任琼追偿权的承诺函。综上，任琼遭受欺诈而在中金云公司的老板张健的安排下，在不知情的情况下签署涉案贷款合同，云岩支行亦未尽到告知义务，涉案借款款项实际使用人为中金云公司，本案所有还款责任应由中金云公司承担。被告豪金公司、中金云公司均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2015年12月2日，任琼作为借款人与作为贷款人的云岩支行签订编号为J119201512024801的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款300万元用于采购磷矿石，期限一年；2、贷款利率为年利率6.09%的固定利率，借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为按季结息，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，中金云公司、豪金公司分别作为保证人（甲方）与作为债权人的云岩支行（乙方）签订编号为B119201512024801的《贵阳银行个人借款保证合同》和编号为B119201512024801（01）的《贵阳银行保证合同》均约定，甲方愿意为乙方与债务人任琼依编号为J119201512024801的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保，保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等），保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2015年12月3日，云岩支行向任琼发放贷款300万元。任琼出具的借款凭证约定借款300万元，利率为年利率6.09%，还款日期为2016年12月2日。同日，云岩支行根据任琼的授权委托将发放至任琼名下账户的300万元借款划转至贵州怡亚源矿业有限公司名下账户。2016年12月2日，任琼作为借款人（甲方），云岩支行作为贷款人（乙方），中金云公司作为担保人（丙方），各方签订编号为Z119201612022801的《借款展期协议书》约定，甲方不能按期偿还J119201512024801的《贵阳银行个人借款合同》项下借款而申请延长借款期限，乙方审查后同意甲方展期还款；展期金额300万元，展期12个月，展期后借款到期日为2017年12月1日；展期期间贷款利率为年利率6.65%的固定利率，逾期贷款罚息利率按执行利率上浮50%，如甲方不按期付息，按罚息利率计收复利；丙方仍按编号为B119201512024801的《贵阳银行个人保证合同》履行义务，保证期限延长至新还款期限届满后两年。同日，豪金公司与云岩支行签订编号B119201612022801的《贵阳银行个人借款保证合同》约定，甲方愿意为乙方与债务人任琼依编号为J119201512024801的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保。豪金公司向云岩支行出具《单位承诺函》确认任琼向云岩支行申请的300万元贷款展期一年，并承诺与任琼共同承担还本付息责任。借款展期到期后，任琼未能清偿借款本息。云岩支行主张，截止2018年6月28日，任琼尚欠借款本金2705932.83元、欠息（利息与罚息之和）124845元、复利1279.54元。经本院核实，欠息124845元中含利息0元、罚息124845元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《贵阳银行保证合同》、借款凭证、通用凭证、《借款展期协议书》、欠款欠息凭证、银行账户还款流水等证据在卷佐证，并经质证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。庭审中，任琼提交劳动合同、工资册、同事出具的证明、不良资产处置公告、与张健通话录音、银行账户交易流水信息、利息支付凭证、律师费审批签字、中金云公司承诺函、张健召集被安排融资贷款的雇员开会录音、中金云公司员工沈盈和李玉霞的录音等材料，拟证明任琼受雇于张健，并在张健的安排下采用欺骗手段使任琼签署相应借款文件，包括涉案借款在内的多笔借款从任琼等公司同事的贵阳银行账户转至张健及其亲属、中金云公司财务等人账户中，张健和中金云公司为借款偿付利息，并承诺由张健本人偿还涉案贷款。云岩支行当庭表示，均与本案无关。本院认为，具有完全民事行为能力的民事主体对自身民事法律行为应承担相应民事法律责任，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。本案中，被告任琼作为完全民事行为能力人，对自身民事法律行为及其责任应有正确的理解和辨识能力，其在涉案借款材料及文件中签字或捺印进行确认，应承担相应民事法律责任。被告任琼认为其在被蒙骗和欺诈的情形下签署涉案借款材料及合同，但其所提交材料并不足以证实其主张，涉案借款在办理展期前后经历长达将近一年的时间，被告任琼仍作为借款人签署涉案借款及展期材料，被告任琼未能提交充足证据证实其主张，应承担举证不能的不利后果。因此，对涉案借款合同和展期合同的有效性，本院予以确认，各方当事人应按合同约定履行义务。被告任琼以张健和被告中金云公司承诺偿还涉案债务而要求由张健和被告中金云公司偿还涉案债务的意见，被告任琼未能提交证据证实债务的转移得到债权人的同意，应承担举证不能的不利后果。故对被告任琼的该项辩解意见，本院不予采纳。原告云岩支行已按约向被告任琼发放借款300万元，但被告任琼未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告云岩支行有权要求被告任琼立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。故对原告云岩支行要求被告任琼偿还借款本金2705932.83元、利息0元、罚息124845元、复利1279.54元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因原告云岩支行在诉讼请求和庭审陈述中均未表明主张2018年6月28日之后的罚息和复利，本院从其自愿，不再进行处理。原告云岩支行在诉请中未列明违约金数额及计算方式，亦未提交核算明细进行证实，应承担举证不能的不利后果；且原告云岩支行主张的罚息和复利等逾期费用属于违约性质款项，不应再次重复主张。故对原告云岩支行主张违约金的诉请，本院不予支持。被告豪金公司、中金云公司自愿为借款人任琼的涉案债务提供连带保证担保，涉案借款办理展期时亦得到二被告的书面同意，故对原告云岩支行要求被告中金云公司承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八十四条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任琼于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币2705932.83元，罚息人民币124845元，复利人民币1279.54元；二、被告贵州豪金创鼎商贸有限公司、贵阳中金云服务融资担保有限公司对被告任琼的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29456元，由被告任琼、贵州豪金创鼎商贸有限公司、贵阳中金云服务融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  代 茜人民陪审员  李忠玲二〇一九年七月二日法官助理刘川平书记员余爽爽