连平县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1623民初419号原告：中国农业银行股份有限公司连平县支行，住所地：广东省连平县元善镇环城南路。负责人：陈斌。委托诉讼代理人：曾琳浩，广东东江勤诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢保权，广东东江勤诚律师事务所实习律师。被告：叶志钢，男，1993年6月1日出生，汉族，户籍所在地：广东省连平县。被告：叶继发，男，1958年9月11日出生，汉族，户籍所在地：广东省连平县。原告中国农业银行股份有限公司连平县支行与被告叶志钢、叶继发金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾琳浩、谢保权到庭参加诉讼。被告叶志钢、叶继伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司连平县支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告叶志钢偿还个人购房借款本金101748.74元及利息、罚息890.42元（利息、罚息计算至2019年5月1日），并从2019年5月2日起，以本金101748.74元为基数，按照贷款合同约定的年利率（逾期）9.381%计算利息、罚息至借款清偿之日止；2．判令被告叶继发就第一项诉讼请求的债务（本金及利息）承担连带偿还责任；3．依法确认原告作为抵押权人，有权对被告叶志钢名下位于连平县元善镇大石窝华泰苑商住楼A栋502号房产（房地产权证号：粤房地权正字连平县字第230001****号）拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；4．判决被告叶志钢偿还个人自助小额借款本金16000元及利息、罚息1597.96元（利息、罚息计算至2019年3月22日），并从2019年3月23日起，以本金16000元为基数，按照借款合同约定的年利率计算利息、罚息；5．本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1．判决被告叶志钢偿还个人购房借款本金101748.74元及利息、罚息890.42元（利息、罚息计算至2019年5月1日），并从2019年5月2日起，以本金101748.74元为基数，按照贷款合同约定的年利率（逾期）9.381%计算利息、罚息至借款清偿之日止；2．判令被告叶继发就第一项诉讼权请求的债务（本金及利息）承担连带偿还责任；3．依法确认原告作为抵押权人，有权对被告叶志钢名下位于连平县元善镇大石窝华泰苑商住楼A栋502号房产（房地产权证号：粤房地权证字连平县字第230001****号）拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告叶志钢因购买房屋向原告申请贷款，原告与被告叶志钢、叶继发于2015年4月15日签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：4402012015004****），合同约定，被告叶志钢向原告借款150000元用于购买房屋；借款期限为120个月，即从2015年4月29日至2025年4月28日止；贷款利率采用固定利率，年利率为6.254%，逾期利率为9.381%；还款方式为等额本息并按月还款。《个人购房担保借款合同》第11条第1款约定，如被告叶志钢逾期偿还借款的，被告叶志钢应按对应的借款逾期罚息利率和借款合同约定结息方式计收罚息和复利，同时，被告叶继发在借款合同及《共同还款责任确认书》确认就被告叶志钢因购房所借的150000元本息承担连带清偿责任。2015年4月29日，原告按照借款合同约定向被告叶志钢指定账号汇入150000元。另，被告叶志钢因装修房屋向原告申请贷款，双方于2017年8月28日签订了一份《个人自助小额借款合同》，合同约定被告叶志钢向原告借款17000元用于房屋装修，借款期限最长为12个月。合同签订后，原告于2018年8月28日将款项17000元出借给了被告叶志钢。上述合同签订后，原告均已按照合同的约定履行了发放借款本金的义务，但被告在借款期间内未按时足额偿还本息，截至起诉之日，被告仍未履行偿还义务，被告拒不还本付息的行为已构成严重违约。综上所述，请求法院依法支持原告的诉求。被告叶志钢未到庭未作答辩。被告叶继发未到庭未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提供了证据，因两被告均未到庭无法对原告的证据进行质证。案经审理，本院查明和认定的事实如下：2015年，被告叶志钢以购买房产为由向原告申请贷款。2015年3月12日，被告叶志钢向原告提交了一份《同意房产抵押承诺书》，表示其同意以自己合法所有的位于连平县元善镇大石窝华泰苑商住楼A栋502号的房产（房地产权书证书编号：粤房地权证连平县字第230001****号）为本案借款150000元作抵押担保。被告叶志钢在落款抵押人（签字）处签名确认。2015年4月15日，原告作为贷款人（抵押权人）与被告叶志钢作为借款人（抵押人）、被告叶继发作为保证人签订了一份《个人购房担保借款合同》。《个人购房担保借款合同》的主要内容有：1．借款金额为15万元；借款期限为120个月，即从2015年4月29日至2025年4月28日。2．贷款利率采用固定利率，年利率为6.254%，逾期利率为9.381%。3．借款偿还方式为等额本息按月还款法。4．被告将其所有的位于连平县元善镇大石窝华泰苑商住楼A栋502号的房产（房地产权书证书编号：粤房地权证连平县字第230001****号）为本案借款150000元作抵押担保。5．贷款人在债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物的折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于偿还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。6．借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期对人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。原、被告签订《个人购房担保借款合同》后，抵押房产（房地产权书证书编号：粤房地权证连平县字第230001****号）已办理了他项权登记（证号：粤房地他项权证连平县字第30001****号）。被告叶继发也向原告提交了一份《共同还款责任确认书》。《共同还款责任确认书》的内容为：“为确保叶志钢（身份证号码：44162319930601****）与债权人签订的《个人购房担保借款合同》的确实履行，保障债权人债权的实现，本人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供连带责任保证。一、被保证的主债权种类、数额为：一手房贷款，150000元；二、保证范围：主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。三、保证方式：连带责任保证。四、保证期间：主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。保证人：叶继发（签名）。”原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》后，原告于2015年4月29日将150000元借款转入被告叶志钢名下的银行账户。借款发生后，被告叶志钢只向原告归还了部分借款本息，从2018年11月份起未按照《个人购房担保借款合同》的约定履行还款义务，原告的工作人员多次向被告催收借款本息未果。后被告叶志钢在本案起诉后向原告归还了3248.32元，截至2019年5月1日，被告叶志钢尚欠原告借款本金及利息、罚息99390.84元（101748.74元+890.42元-3248.32元）。本院认为，一、原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，借款事实清楚，借贷要素齐备，是合法有效的合同，依法受法律保护。被告叶志钢未按照《个人购房担保借款合同》的约定偿还借款本息，应承担偿还借款本金及相关利息的违约责任。原告请求被告叶志钢偿还借款本金101748.74元及还清款项之日止的利息、罚息890.42元（暂计至2019年5月1日的利息、罚息为890.42元），因被告叶志钢在本案开庭前已向原告归还了借款本息3248.42元，扣减后，被告叶志钢应偿还原告借款本金及利息、罚息（暂计至2019年5月1日，此后应计未计利息、罚息按照双方签订《个人购房担保借款合同》的约定计至涉案借款付清之日止）共99390.84元。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”本案中，被告叶志钢向原告提交了《同意房产抵押承诺书》，双方并签订了《个人购房担保借款合同》，被告叶志钢自愿以其所有的位于连平县元善镇大石窝华泰苑商住楼A栋502号的房产（房地产权书证书编号：粤房地权证连平县字第230001****号）为本案150000元借款作抵押担保，并办理了他项权登记（证号：粤房地他项权证连平县字第30001****号）。该份合同系双方真实意思表示，合同要素齐备，是合法有效的合同。《个人购房担保借款合同》约定，贷款人在债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物的折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……。原告请求对涉案抵押房拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”虽原告与被告叶继发签订了《个人购房担保借款合同》，被告叶继发也向原告提交了《共同还款责任确认书》，约定被告叶继发在涉案借款中对涉案全部债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用承担连带偿还责任，但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，原告未与两被告对债权的实现进行约定，原告请求被告叶继发对涉案借款本金及利息、罚息承担连带偿还责任，本院不予支持，涉案借款本金及利息、罚息现由本案抵押物的折价、变卖、拍卖款进行偿还，不足部分由被告叶继发承担连带清偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶志钢应在本判决发生法律效力之日起十日内，偿还借款本金及利息、罚息99390.84元（利息、罚息暂计至2019年5月1日，此后应计未计利息、罚息按照双方签订《个人购房担保借款合同》的约定计至涉案借款付清之日止）给原告中国农业银行股份有限公司连平县支行；二、原告中国农业银行股份有限公司连平县支行对被告叶志钢所有的位于连平县元善镇大石窝华泰苑商住楼A栋502号的房产（房地产权书证书编号：粤房地权证连平县字第230001****号）拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；三、被告叶继发对位于连平县元善镇大石窝华泰苑商住楼A栋502号的房产（房地产权书证书编号：粤房地权证连平县字第230001****号）拍卖、变卖、折价所得价款仍无法清偿涉案借款本金及利息、罚息剩余部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司连平县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2325元，减半收取计1176元，由被告叶志钢、叶继发负担1142元，原告中国农业银行股份有限公司连平县支行负担34元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  张剑兰二〇一九年七月二十三日书记员  谢洪琴