广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初1293号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行(原称中国银行股份有限公司广州花都支公司),住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该支行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：曾家辉，男，1992年10月20日出生，汉族，住广东省博罗县，被告：曾丽华，女，1987年12月10日出生，汉族，住广东省博罗县，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告曾家辉、曾丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月14日公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告曾家辉、曾丽华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除曾家辉、曾丽华与中行花都分行于2017年9月26日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令曾家辉、曾丽华立即向中行花都分行偿还借款本金169150元、手续费为23800元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计算至2018年12月5日利息及复利778.6元，违约金为2631.24元，本金、利息及复利、违约金、手续费合计为196359.84元）；3、中行花都分行对拍卖、变卖曾家辉所有的车牌号为粤Ｌ×××××宝马牌小型轿车所得价款优先清偿曾家辉、曾丽华所欠中行花都分行的全部债务；4、本案诉讼费由曾家辉、曾丽华承担。事实与理由：2017年9月26日曾家辉、曾丽华与中行花都分行签订了合同编号：HTJA2017100004718434号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件。合同约定：曾家辉、曾丽华向中行花都分行申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××00。该合同分期授信额度为20.4万元，分期期限为48期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分明交易建立之日起算，额度用途为购买汽车。手续费按分期额度的16%计收，即手续费合计为32640元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入曾家辉账户即为中行花都分行完成放款，由曾家辉、曾丽华依约履行分期还款义务。曾家辉、曾丽华以该合同项下贷款所购汽车向中行花都分行提供抵押担保。合同还约定：曾家辉、曾丽华未按未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。中行花都分行有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求曾家辉、曾丽华赔偿因其违约而给中行花都分行造成的损失、行使抵押权等违约责任。合同签订后，中行花都分行与曾家辉就抵押车辆办理抵押登记（机动车登记证书编号：粤Ｌ×××××）。上述合同签订后，中行花都分行已依约向曾家辉、曾丽华发放了共20.4万元的贷款，但曾家辉、曾丽华却没有依约还款。截止至2018年12月5日，曾家辉、曾丽华已拖欠中行花都分行逾期欠款本息、手续费、违约金合计196359.84元。曾家辉、曾丽华的逾期还款行为已严重损害到中行花都分行的合法权益。为此，中行花都分行依约提起诉讼，请求法院依法支持其的全部诉讼请求。曾家辉、曾丽华未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。本院另查明，涉案的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定：该合同项下购车分期手续费率为使用购车分期额度的16%，即购车分期手续费金额为32640元；如借款人未依规定时间足额存入当期分期付款应还的本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使经办行产生的一切费用；借款人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。涉案抵押车辆登记的所有人为曾家辉，该车的机动车登记编号为粤Ｌ×××××，于2017年9月28日办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行。该合同还约定借款人出现未按期归还透支本金和手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同、全部、部分终止或解除借款人与经办行之间的其他合同。曾家辉在填写《中国银行信用卡个人申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：1.除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额×5%）]。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。涉案的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第七条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。中行花都分行于2017年9月30日向曾家辉、曾丽华发放借款204000元，曾家辉、曾丽华前期尚能依约还款，但从2018年8月14日开始出现逾期未还的情形。庭审中，中行花都分行主张曾家辉、曾丽华尚欠的款项为：截止至2018年12月5日的借款本金为169150元、手续费为23800元、透支利息及复利为778.6元、违约金为2631.24元及从2018年12月5日起至欠款还清之日止的透支利息和复息、违约金。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准升格为二级分行，升格后名称变更为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了名称变更登记手续。本院认为，中行花都分行与曾家辉、曾丽华签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及据此产生的信用卡申请表及领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，因无相反证据反驳，亦无影响证明效力的因素，本院对前述证据均予以采信。《中银信用卡购车分期付款借款合同》合法有效，双方均应依约履行。中行花都分行已按约定发放了204000元借款给曾家辉、曾丽华，曾家辉、曾丽华未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据双方签订的合同约定，中行花都分行有权解除借款合同，要求曾家辉、曾丽华偿还逾期及未到期的借款本金和手续费、按合同约定支付利息。现中行花都分行主张曾家辉、曾丽华偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息、违约金，并以其抵押的粤Ｌ×××××小轿车承担担保责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。曾家辉、曾丽华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告曾家辉、曾丽华签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2017100004718434号)；二、被告曾家辉、曾丽华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金169150元、手续费为23800元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（计至2018年12月5日利息及复利为778.6元，违约金为2631.24元，此后的透支利息和复利、违约金继续按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定计算至款项还清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告曾家辉用于抵押的机动车登记编号为粤Ｌ×××××号轿车经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4228元，由被告曾家辉、曾丽华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  黄玉芬人民陪审员  汤惠连二〇一九年七月二日书 记 员  陈钰文