福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5326号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层。统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 被告：许鸿明，男，1969年11月12日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：刘雪琼，女，1974年4月9日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈建民，男，1958年1月18日出生，汉族，住福建省惠安县，现住福建省惠安县。 被告：王明芬，女，1977年12月16日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮储银行）与被告许鸿明、刘雪琼、陈建民、王明芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈婷婷，被告许鸿明、刘雪琼到庭参加诉讼。被告陈建民、王明芬经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告许鸿明、刘雪琼共同偿还原告借款本金94499.95元，及利息、罚息、复利（截至2019年6月20日为11494.78元，自2019年6月21日起至实际还清款项之日止则按合同约定的标准计算）。2、判令被告许鸿明、刘雪琼共同向原告支付逾期还款违约金1万元。3、判令被告陈建民、王明芬对上述欠款承担连带清偿责任。事实和理由：2017年10月19日，被告许鸿明、刘雪琼与原告签订了《小额贷款额度借款合同》1份，约定被告许鸿明贷款可以结清循环使用的借款额度10万元，借款额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。同日，被告陈建民、王明芬分别与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》各1份，约定被告陈建民、王明芬对被告许鸿明与原告签订的《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额保证担保，担保范围为该合同项下各项债务本金及利息之和、以及原告为实现债权与担保权利发生诉讼费等费用，担保债权确定的期间为2017年10月19日至2018年11月19日，保证期间为至债务履行期限届满之日后两年，保证方式为连带责任保证。合同签订后，被告许鸿明向原告申请开办小额E捷贷，并与我行签订《小额E捷贷业务开办协议》1份，协议有效期为2017年10月19日至2017年11月19日，协议有效期内被告许鸿明可以通过电子银行申请支用借款，单笔贷款支用金额不得超过10万元，单笔贷款最长期限为12个月。当日，被告许鸿明采用自助方式向原告借款10万元，采用固定年利率12%，借款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期一次性还本法；逾期还款的罚息利率为在贷款利率的基础上加收30%，对于不能按时支付的利息，原告有权按照合同约定的罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，原告有权要求被告支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，被告应当继续承担赔偿责任。原告依约向被告许鸿明发放贷款后，被告许鸿明并未按合同约定偿还借款本息，经原告多次催讨，被告许鸿明至今仍未能主动偿还借款本息，其行为已经构成严重违约。被告刘雪琼作为被告许鸿明的共同借款人，应共同承担还款责任。被告陈建民、王明芬作为保证人应承担连带清偿责任。 被告许鸿明、刘雪琼辩称，对借款、欠款事实没有异议，要求分期还款。 被告陈建民、王明芬未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安邮储银行提供以下证据： 1、居民身份证、户口本复印件，以此证明被告许鸿明、刘雪琼的身份情况及夫妻关系；被告陈建民、王明芬的身份情况。 2、《小额贷款最高额保证合同》2份，以此证明2017年10月19日，被告陈建民、王明芬对被告许鸿明与原告签订的《小额贷款额度借款合同》项下的债务提供最高额保证担保的事实。 3、《小额贷款额度借款合同》1份，以此证明原告向被告许鸿明提供10万元的额度借款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定，双方还约定对罚息利率、违约责任、权利义务等事项进行了约定。 4、《小额E捷贷开办申请单》、《小额E捷贷业务开办协议》各1份，以此证明被告许鸿明同意电子渠道进行支用的事实。 5、贷款本金及利息流水账、银行信贷系统截屏各1份，以此证明被告许鸿明逾期偿还原告借款本息，已构成违约。 本院经审查认为，被告陈建民、王明芬未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，且到庭的被告许鸿明、刘雪琼没有异议，应予采信。 经庭审认证，结合原告及被告许鸿明、刘雪琼的陈述，对本案事实作如下认定： 2017年10月19日，原告与被告许鸿明、刘雪琼签订编号“3599976Q217106307878”《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告许鸿明提供10万元授信额度，借款额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定，原告有权宣布债务提前到期，要求借款人支付本合同金额10%的违约金。被告许鸿明据此向原告申请小额E捷贷。双方同时签订《小额E捷贷业务开办协议》1份作为上述借款合同的附加协议，约定单笔贷款金额不得低于1万元、不得超过10万元，贷款用途为海鲜收购，借款利率为年利率12%，按月/季付息、到期一次性还本。原告当日即向被告许鸿明发放贷款10万元。 同日，原告与被告陈建民、王明芬分别签订编号“3599976Q617106911987”、“3599976Q617106911988”《小额贷款最高额保证合同》各1份，约定被告陈建民、王明芬为被告许鸿明的上述债务提供本金10万元及其利息之和的最高额担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为被告许鸿明在主合同额度存续期内的本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金等，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 截至2019年6月20日，被告许鸿明结欠贷款本金94499.95元，利息、罚息、复利计11494.78元。被告刘雪琼未履行共同还款义务，被告陈建民、王明芬亦未履行保证责任。 本院认为，本案当事人签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告许鸿明、刘雪琼未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告许鸿明、刘雪琼共同偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利，依据和理由充分，应予支持。但利息、罚息、复利呈不断增长趋势，故调减以年利率24%为限。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告许鸿明未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不应得到支持。被告陈建民、王明芬为被告许鸿明的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告陈建民、王明芬承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持，被告陈建民、王明芬承担保证责任后，有权向被告许鸿明追偿。被告陈建民、王明芬经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许鸿明、刘雪琼应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金94499.95元，并按合同约定计付利息、罚息、复利（截至2019年6月20日止为11494.78元，自2019年6月21日起至款项还清之日止按《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》约定计算，以年利率24%为限）； 二、被告陈建民、王明芬对被告许鸿明的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告许鸿明追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2619元，减半收取计1309.5元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担25元，原告多缴纳的2594元予以退回，由被告许鸿明、刘雪琼、陈建民、王明芬负担1284.5元，于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄钕婷 二〇一九年七月二十三日 书记员  周 璇 速录员  何夏妮 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。