云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2923民初733号 原告：中国建设银行股份有限公司祥云支行，统一社会信用代码:91532923218737531U。 住所地：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇文苑路与文化东路交汇处阳光城B6栋1-3层。 负责人：傅何斌，行长。 委托诉讼代理人：毛勇，云南洪骐律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：李加德，男，1966年2月6日生，白族，云南省祥云县人，住云南省大理白族自治州祥云县。 被告：许秀，女，1968年10月9日生，汉族，云南省禄丰县人，小学文化，农民，住云南省大理白族自治州祥云县。 原告中国建设银行股份有限公司祥云支行（以下简称“祥云建设银行”）诉被告李加德、许秀金融借款合同纠纷一案，本院2019年4月10日立案受理后，于2019年7月4日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛勇、被告许秀到庭参加诉讼，被告李加德经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告祥云建设银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人住房借款合同》；2、判令两被告立即偿还贷款本金53083.16元，及该款项自2016年1月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息(暂算至2019年3月29日利息为7914.94元、罚息为5525.02元)；3、判由两被告承担原告因实现债权而支出的律师费5042元；4、确认原告对两被告提供的抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由两被告承担。事实及理由:2011年8月，两被告向原告提出个人住房贷款申请，经原告审核后双方于2011年9月15日签订了《个人住房借款合同》，合同编号：530217236-014-2011000254。双方签订的合同约定：原告向被告提供借款8万元；借款期限自2011年9月15日起至2021年9月15日止；以浮动利率方式计收利息，在基准利率水平上浮20%；借款逾期的，罚息利率在原贷款利率水平上上浮50%；借款人以等额本息方式还款，以所购买位于祥云县祥城镇XXX号房产作抵押担保；房产销售方祥云县世纪商城置业有限公司承担阶段性连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息（含复利和罚息〕、违约金、赔偿金、借款人应支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用〔包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等〕另外，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人有权解除借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。合同签订后，原告已按约履行了发放借款的义务，但被告从2016年起即开始拖欠，至今已长期拖欠借款本金和利息，已严重违反合同约定、侵犯了原告的合法权益，原告现诉至法院。 被告许秀辩称：被告与原告签订合同之后，被告一直按照合同履行，现在由于经济困难，无法偿还贷款。原告主张解除合同，要求被告一次性偿还剩余的贷款本金及利息，没有事实和法律依据，原告不能因为被告经济困难没有偿还贷款为由解除合同。本案中的借款合同是建立在被告与开发商签订的《商品房购销合同》的从合同，开发商在借款合同中为答辩人提供担保，所以被告没有偿还的原告贷款应该由开发商代为偿还。 被告李加德未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 为支持自己的诉讼主张，原告向法庭提交了下列证据：A1、营业执照复印件1份、金融许可证复印件1份，证明原告主体身份；A2、被告身份证复印件1份、结婚证复印件1份2页，证明被告主体身份；A3、个人贷款申请表复印件1份、个人住房（商业用房）借款合同复印件1份、开立贷款账户通知书复印件1份、个人贷款支付凭证复印件1份，证明原被告签订合同的事实及原告依约向被告发放贷款的事实；A4、祥云县房地产抵押贷款登记申请表复印件1份、房屋他项权证复印件1份，证明被告以所购房屋为贷款设定抵押的事实；A5、个人贷款贷后检查报告及催收现场照片，证明被告逾期还款、拖欠贷款本息的事实；A6、委托代理协议复印件1份，证明原告为主张债权而支出律师费的事实；A7、对账单复印件1份，证明至2019年3月29日被告已还本息及尚欠本息、罚息情况。 经法庭质证，到庭当事人对上述证据均无异议。本院审查认为，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认。 根据当事人的陈述及本院认定的证据，本院确认以下案件事实：原告系经相关部门许可经营吸收公众存款、发放人民币短期、中期和长期贷款等业务的股份有限公司。2010年11月18日被告李加德、许秀向原告申请商业用房贷款。2011年9月15日，原告与被告李加德、许秀签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号530217236-014-2011000254），约定：由原告向被告李加德发放贷款人民币80000元，借款用途：用于借款人购买祥云县世纪商城置业有限公司出售的坐落于祥云祥城镇清红路的房屋，建筑面积为39.9平方米。借款期限120个月（2011年9月15日起至2021年9月15日止）；贷款为浮动利率，即在基准利率为基础上浮20%，罚息利息按本合同约定的利率基础上上浮50%。合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。本合同项下的贷款支付采用受托支付方式进行，贷款人根据借款人的委托，将贷款资金划付给户名：房屋结算资金托管专户，账号：10XXXXXXXXXXXX01，开户行：建行祥云县支行。还款方式为等额本息还款法。借款人以委托扣款方式进行还款，借款人指定委托扣款账户：账户名称：李加德，账号62×××23，开户银行：祥云建行。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同的担保方式为保证担保和抵押担保。合同对保证担保进行了约定，保证方式为附条件连带责任担保。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同对抵押担保进行了约定，抵押物祥见《抵押物清单》。抵押担保范围包括：借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。被告李加德、许秀在《个人住房（商业用房）借款合同》借款人、抵押人栏签名并摁手印，被告祥云县世纪商城置业有限公司在保证人栏盖章，法定代表人栏签字。2017年9月28日原告与被告到相关部门办理了抵押登记手续。 上述合同签订后，原告于2011年9月15日向被告李加德发放了贷款80000元。在合同履行期间，被告李加德、许秀自2016年1月1日后未偿还过借款本息，截至2019年3月29日被告李加德、许秀尚欠原告借款本金为53083.16元，利息（含罚息）为13439.96元。原告于2019年4月2日向本院起诉，原告因此次诉讼开支律师代理费5042元。 本院认为：合法的借款关系应受法律的保护。原告与被李加德、许秀签订的《个人购房借款合同》，系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同，当事人应依照合同约定履行义务。被告李加德、许秀自2016年1月1日起未按约定向原告偿还贷款本息，已经构成违约，原告有权依约宣布贷款提前到期，因此，原告关于要求解除原告与被告《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号530217236-014-2011000254）诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同签订后，原告依约向被告李加德发放了贷款，履行了自己的合同义务，被告李加德、许秀应按约定偿还贷款本息，所以，原告要求判令被告李加德、许秀偿还本案所涉贷款本息的诉请，本院予以支持。原告要求被告李加德、许秀赔偿因实现债权支出的律师费5042元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告李加德、许秀与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》中对抵押财产进行了约定，为被告李加德、许秀的贷款提供抵押担保，其抵押担保的范围包括发生的借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。原告要求对被告李加德、许秀共同共有的坐落于祥云县祥城镇清红路（房屋所有权证号：13XXXX6、13XXXX2）的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于祥云县世纪商城置业有限公司是否应当承担连带保证责任属于原告自行主张权利的范畴，原告未将开发商列为被告系原告对自己权利的处分，所以被告许秀要求开发商承担连带赔偿责任的答辩主张，本院不予采纳。被告李加德经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，案经合议庭评议，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告与被告李加德、许秀签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号530217236-014-2011000254）。 二、被告李加德、许秀于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司祥云支行贷款本金人民币53083.16元以及至2019年3月29日止的利息（含罚息）人民币13439.96元。 三、被告李加德、许秀于本判决生效后十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司祥云支行自2019年3月30日起至借款本息还清之日止按合同约定计算的罚息[罚息以未偿还的借款本金数为基数计算]。 四、被告李加德、许秀于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司祥云支行为实现债权而发生的律师代理费5042元。 五、原告中国建设银行股份有限公司祥云支行在借款本金53083.16元及相应的利息、罚息和为实现债权而发生的律师代理费等费用范围内，对被告李加德、许秀共同共有的位于祥云县祥城镇清红路世纪商城13-2的房产[房屋所有权号：1300256、1300452]折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1589元，由被告李加德、许秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 审 判 长  张欣强 人民陪审员  罗丽华 人民陪审员  郭文萍 二〇一九年七月二十九日 法官 助理  李欣芸 书 记 员  杨浩然