广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初28166号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所在广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：柯晓霞、王五昌，均为广东正平天成律师事务所律师。被告：马富祥，男，1983年10月5日出生，汉族，户籍在广州市增城区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告马富祥保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人柯晓霞到庭参加了诉讼。被告马富祥经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2015年2月6日，被告与平安银行股份有限公司广州分行（下简称平安银行广州分行）签署《个人小额消费贷款合同》（以下简称贷款合同），被告向平安银行广州分行借款100000元人民币，借款利率每年8.4%,借款期限36个月（自2015年2月6日至2018年2月6日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行广州分行为被保险人。2015年2月6日,平安银行广州分行按照借款合同约定向被告发放共计100000元人民币的贷款。但自2017年1月6日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定："投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告于2017年3月27日按照保险合同的约定向被保险人平安银行广州分行进行理赔，理赔金额共计42351.07元人民币。平安银行广州分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2018年11月23日,被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计25707.1元人民币。现原告起诉要求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币42351.07元（包括本金41453.27元、利息888.07元和罚息9.73元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币6251.01元；3、判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款42351.07元为基数，自2017年3月27日按照每日千分之一利率的标准暂计至2018年11月23日，实际主张至款项还清之日止，截止2018年11月23日为25707.1元）；4、判令本案的律师费1000元和诉讼费用由被告承担。被告马富祥未答辩，也未提交证据材料。经审理，查明事实如下：2018年11月29日，原告向本院提起本案的诉讼，其向本院提交了《个人小额消费贷款合同》1份、《个人贷款出账凭证》1份、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》1份、《中国平安财产保险股份有限公司索赔申请书》1份、《代偿债务确认书》1份及催收记录1份（3页），拟证明其诉称属实。上述《个人小额消费贷款合同》为被告与平安银行广州分行签署贷款合同，合同文本载有原告诉称内容。上述《个人贷款出账凭证》显示平安银行广州分行于2015年2月6日向被告发放了贷款100000元。上述《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》是原告为被告承保被告向平安银行广州分行申请贷款的保证保险保险单，除载明原告诉称的内容外，还载明：投保人姓名马富祥；被保险人名称平安银行广州分行；平安个人贷款保证保险金额118900元；每月保险费金额1700元，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止等。另该保险单显示被告于2015年2月6日签署该保险单，在该保险单右下角的投保人签名处签名。上述《中国平安财产保险股份有限公司索赔申请书》、《代偿债务确认书》为平安银行广州分行出具原告的索赔申请书、代偿债务确认书，文本载明原告诉称的内容，并载明原告于2017年3月27日向上述银行赔付了被告所欠该银行贷款本金、利息等42351.07元。上述催收记录显示原告于2017年6月4日起向被告电话催收并由原告记账被告应向原告偿还款项金额等。原告在本案诉讼中称被告尚有2015年2月6日至2017年3月27日期间的保险费6251.01元未付。另原告在庭审中称其现尚未向律师所支付律师费。本院认为：依据原告提供的《个人小额消费贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》、《中国平安财产保险股份有限公司索赔申请书》、《代偿债务确认书》及原告的诉称及相关庭审陈述，并结合被告未到庭应诉答辩的事实，本院依法确认原告诉称属实，即确认：被告向平安银行广州分行借款100000元，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告同意承保（出具了保单），因被告未依约向平安银行广州分行偿还借款本息导致原告向该分行赔偿借款本息等42351.07元（该款被告至今未向原告偿付），被告拖欠原告的保险费6251.01元。依据上述认定，原、被告的个人消费贷款保证保险合同成立、有效。被告至今拖欠原告为其向平安银行广州分行赔付的42351.07元，实属违约，现原告有权要求被告承担违约责任，有权要求被告立即清偿代偿款项，并有权要求支付逾期付款违约金。但因上述逾期付款违约金依双方保险合同约定是按上述代偿款项为基数以每日千分之一计算，从2017年3月27日起计至款项还清之日止，接此计算，可能超出代偿款项的总额（即42351.07元，每年高于代偿总额的36%），过分高于原告损失，因此，依照我国《民法总则》第六条的“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务”的公正原则及我国《合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，本院依法调整为被告向原告支付上述违约金从2017年3月27日起计至还清保险代偿款42351.07元之日止，每年以保险代偿款42351.07元的24%计算。被告尚欠原告的保险费6251.01元，应立即清付给原告，现原告起诉要求被告支付拖欠的保险费的诉讼请求成立，本院依法予以支持。原告虽委托律师代理本案诉讼，但其至今未向律师所支付律师费，损失并无发生，现原告起诉要求被告承担其律师费1000元，证据不足，本院不予支持。被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马富祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险代偿款42351.07元及其违约金（违约金从2017年3月27日起计至还清保险代偿款42351.07元之日止，每年以保险代偿款42351.07元的24%计算），并同时支付保险费6251.01元给原告中国平安财产保险股份有限公司。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1660元，由原告负担80元，由被告负担1580元。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  黄穗萍人民陪审员  陈礼荣二〇一九年七月十八日书 记 员  谢宜静吴毓苗