福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初6603号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：张贝贝，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 被告：郑新总，男，汉族，1980年3月4日出生，住福州市。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告郑新总金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行的委托诉讼代理人张贝贝、被告郑新总到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑新总归还平安银行福州分行剩余贷款本金人民币95454.25元；2.判令郑新总支付拖欠利息人民币9506.73元、本金罚息人民币2113.50元、利息复利人民币883.14元（截至2019年1月15日止），并支付自2019年1月16日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币95454.25元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币9506.73元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民币107957.62元（截至2019年1月15日止）；3.判令郑新总支付平安银行福州分行为实现债权所支出的律师费人民币2600元；4.判令郑新总不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行福州分行有权就其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｃ834582的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由郑新总继续清偿；5.本案的诉讼费用由被告郑新总承担。诉讼标的总金额：人民币110557.62元（截至2019年1月15日止） 事实与理由:平安银行福州分行与郑新总于2017年4月25日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币13.70万元；贷款期限为36个月，自2017年4月26日起至2020年4月26日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；郑新总同意将其所有的车牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｃ834582的丰田牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若郑新总没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行福州分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求郑新总承担平安银行福州分行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后平安银行福州分行按约放款，并办理了抵押登记，但郑新总自2018年6月26日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还平安银行福州分行贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，平安银行福州分行有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 郑新总辩称，借款属实。 本院经审理认定事实如下： 借款人为郑新总填写《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，申请金额为137000元，年利率18%。 2017年4月26日，平安银行福州分行（合同甲方）与郑新总（合同乙方）、（抵押人合同丁方）签订编号为平银（福州）个担贷字第ＢＣ2017042600000886号《个人担保贷款合同》，合同约定向郑新总贷款200000元整用于郑新总自用购车，贷款期限36个月，贷款利率执行年利率人民银行同期贷款基准利率上下浮278.9474%。第六条，抵押范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用第二十八条费用约定，乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用包括为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等。第二十九条，乙方违约事件及违约责任约定，一、违约事件包括，乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行在本合同项下的任何义务……二、违约责任，发生违约事件，平安银行福州分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息主张贷款到期……第三十一条，丁方违约事件及违约责任约定，一、违约事件包括，丁方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或丁方明确表示或以自己的行为表明不履行在本合同项下的任何义务……二、违约责任，发生违约事件，平安银行福州分行有权有权将抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过甲方债权部分，归丁方所有；所得价款不足以清偿甲方债权的，甲方另行追索……第四十六条约定，贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款的，平安银行福州分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第五十七条，抵押物名称丰田锐志2.5Ｖ手自一体菁锐版［国5］汽车，认定价值172000元，抵押人对抵押物份额100%。2017年4月26日，平安银行为郑新总所有的车牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｃ834582的丰田牌汽车办理了抵押登记。 2017年4月26日，平安银行福州分行向郑新总发放贷款137000元，郑新总在归还13期利息后，于2018年6月26日起便未能依约履行还款义务。截止至2019年1月15日，郑新总仍欠平安银行福州分行贷款本金95454.25元、利息9506.73元、罚息2113.5元、复利883.14元未还。 另，平安银行福州分行本案诉讼向北京德和衡（福州）律师事务所支出律师代理费2600元。 本院认为，平安银行福州分行与郑新总签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。平安银行福州分行按约向郑新总发放贷款，已经履行合同义务。郑新总未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行福州分行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行福州分行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行福州分行诉请中超出的部分不予支持。根据《个人担保贷款合同》约定，平安银行福州分行与郑新总达成了抵押担保的约定，且为其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｃ834582的丰田汽车进行了抵押登记，故平安银行主张对该车拍卖或者变卖所得价款优先受偿本院予以支持。根据《个人担保贷款合同》约定，平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费由郑新总负担，故平安银行福州分行要求郑新总向其支付为实现债权而支出的律师代理费2600元的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定，判决如下： 郑新总于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行偿还借款本金95454.25元、利息9506.73元、复利883.14元、罚息2113.50元（利息、复利、罚息暂计至2019年1月15日，之后利息、罚息、复利，以本金95454.25元为基数，按照年利率24%至款项还清之日止）； 二、郑新总于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费2600元； 三、郑新总不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行股份有限公司福州分行有权就郑新总所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｃ834582的丰田牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由郑新总继续清偿； 四、驳回平安银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。 如果郑新总未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2511元，适用简易程序减半收取1255.5元，由郑新总负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  梁旭丹 二〇一九年七月五日 书记员  叶 炜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条抵押权基本权利，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。