云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初848号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，该银行行长。委托诉讼代理人：郭建生，男，中国工商银行股份有限公司楚雄分行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：刘华兴，男，1986年3月21日生，汉族，云南省姚安县人，住云南省姚安县。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称：工行楚雄分行）与被告刘华兴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行楚雄分行的委托诉讼代理人郭建生、杜先波到庭参加诉讼。被告刘华兴经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令由被告刘华兴偿还原告借款本金人民币162023.86元，并支付截止至2018年11月22日的利息（包含罚息、复利）人民币12668.80元，本息合计174692.66元，并承担自2018年11月23日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；2.请求判令原告对被告刘华兴提供的位于姚安县房屋[房屋所有权证号：姚房权证栋川镇字第××号；土地使用证号：姚国用（2016）第5682号；他项权证号：房他证2016字第××号]在抵押担保范围内享有优先受偿权;3.请求依法判令由被告承担本案律师代理费6987元（以上合计人民币：181679.66元）；4.请求判令由被告承担本案诉讼费、公告费。事实与理由：2013年2月，被告刘华兴因购买位于姚安县的房屋，向原告工行楚雄分行申请借款，2013年3月25日，原告与被告刘华兴签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定借款金额为185000元，借款期限为20年，即2013年3月28日至2033年3月28日，借款利率以借款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款当期执行年利率为6.55%，借款采取按月等额本息还款方式，约定对不能按时归还借款本息的，贷款人有权按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。同时合同约定，借款人连续三月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。为保障贷款合同的全面履行，被告将所购房屋（姚安县的房屋）抵押给原告，并依法办理了抵押登记，原告取得了“房他证2016字第××号”房屋他项权利证书。贷款合同签订后，原告依照合同约定，按时向被告发放了贷款，但被告在贷款合同履行过程中，多次拖欠贷款本息，未履行按月还本付息的义务。截至2018年11月22日，被告违约月数已达18个月，积欠本金9968.07元，积欠利息12668.80元（含罚息和复利）。原告认为，被告未按合同约定归还贷款本息，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告清偿借款本息，履行抵押担保责任。被告刘华兴未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，原告工行楚雄分行围绕自己的诉讼请求向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、户口本复印件、离婚证复印件、婚姻证明，欲证实原、被告诉讼主体资格适格；2、《商品房购销合同》、贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证，欲证实被告刘华兴因购买住房向原告申请借款，双方签订了借款合同，对合同借款金额、期限、还款、利息、罚息、违约责任等作出了详细的约定，且原告已按合同约定履行了出借义务；3、房产证、土地证、他项权证，欲证实被告以其名下的房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告享有抵押权的事实；4、中国工商银行全球信贷与代理投资管理系统查询信息表、借据历史处理明细本地查询表，欲证实被告尚欠原告本金及利息的情况，已构成违约的事实；5、诉讼委托代理协议，欲证实原告因实现债权提起诉讼支付律师代理费6987元的事实。6、税务发票，欲证实原告支付了前期代理费1000元的事实；7、催收历史查询表，欲证实被告逾期还款，原告向被告催要借款的情况。被告刘华兴未到庭质证，亦未向本院提交书面证据。本院认为，原告工行楚雄分行提交的证据证实了被告刘华兴因购买姚安县房屋向原告申请贷款借185000元，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，原告履行了出借义务，被告所购房屋办理了抵押登记，被告未按合同约定偿还借款本息，原告委托律师事务所进行诉讼的事实。本院对以上证据均予以采信。根据庭审调查和审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2013年2月1日，被告刘华兴因购买姚安县亿龙房地产开发有限公司出售的姚安县房向原告工行楚雄分行申请个人住房贷款185000元。同年3月25日，原告工行楚雄分行（贷款人）与被告刘华兴（借款人、抵押人）、保证人姚安县亿龙房地产开发有限公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为185000元，贷款用途用于购买坐落于姚安县亿龙福地天成，建筑面积117.74平方米，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。违约及违约责任:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告刘华兴自愿向贷款人提供姚安县房屋抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日原告工行楚雄分行根据被告刘华兴的要求将贷款185000元发放至姚安县亿龙房地产公司账户上，当期执行利率6.55%，贷款发放日2013年3月28日，贷款到期日2033年3月28日。被告从2013年12月28日开始第一次逾期还款，2017年2月28日又再次逾期还款，从2017年5月28日到至今未归还过贷款。截至2018年11月22日止，被告偿还了原告贷款本金22976.14元及利息42436.77元，积欠到期本金9968.07元、利息12668.80元；原告遂向法院起诉，要求被告偿还原告的借款本金162023.86元，并支付截止至2018年11月22日的利息（含罚息、复利）12668.80元。另查明，登记在被告刘华兴名下位于姚安县房屋[房屋产权证号：姚房权证栋川镇字第××号；土地使用权证号：姚国用（2016）第5682号；不动产权证号：房他证2016字第××号]于2016年4月20日办理了抵押登记手续。本案原告工行楚雄分行委托云南荣楚律师事务所代理其8件涉诉案件，本案律师代理费已支付1000元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告工行楚雄分行已依约向被告刘华兴发放借款，双方在《个人购房借款／担保合同》中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款人与借款人之间合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案被告刘华兴已累计6次以上未按时偿还贷款本息，已违反了合同的约定。原告有权宣布与被告之间合同项下未偿还的借款即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告工行楚雄分行要求被告偿还截至2018年11月22日的借款本金162023.86元、利息（含罚息、复利）12668.80元及承担自2018年11月23日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利的诉请于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人或第三人将自己的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，被告所购买的姚安县房屋已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。房屋已经依法办理了抵押登记，原告可就该房屋实现抵押权，故对原告要求对被告提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权的要求，本院予以支持；原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》约定被告违约时应承担律师费，原告请求被告支付为实现债权所支付的律师费的诉讼请求符合双方约定和法律规定,因本案原告实际支出律师代理费1000元，故本院对原告要求被告支付实现债权所支付的律师费以实际支出的1000元予以支持。被告刘华兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘华兴于本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行借款本金162023.86元，并支付截至2018年11月22日止的利息12668.80元（包含罚息、复利），自2018年11月23日起至借款还清之日止的利息（包含罚息、复利）按《个人购房借款／担保合同》约定的标准继续计算，款交本院；二、由被告刘华兴于本判决生效后三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现债权而支出的律师代理费1000元，款交本院；三、如被告刘华兴届期不履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司可用登记在被告刘华兴名下的位于姚安县房屋[房屋产权证号：姚房权证栋川镇字第××号；土地使用权证号：姚国用（2016）第5682号；不动产权证号：房他证2016字第××号]进行抵押财产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3934元，由原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担130元（已交），由被告刘华兴负担3804元（未交，于本判决生效后三十日内交纳，款交本院），公告费500元，由被告刘华兴负担（未交，于本判决生效后三十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  段莉萍人民陪审员  杞美茹人民陪审员  杨桂芬二〇一九年七月二十三日书 记 员  徐建梅