广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初2984号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区兴中道9-11号富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，统一社会信用代码91442000698117306G。主要负责人：梁俊峰，分行行长。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。被告：李雄艳，女，1985年10月24日出生，汉族，身份证住址湖南省嘉禾县，被告：李艳彬，男，1983年7月12日出生，汉族，身份证住址湖南省嘉禾县，被告：中山市小榄镇盈基房地产有限公司，住所地广东省中山市小榄镇九洲基广成路438号一幢首层4卡之一，统一社会信用代码914420006615436782。法定代表人：李玉珍，公司董事长。委托诉讼代理人：雷斌，广东松楠律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称为民生银行中山分行）诉被告李雄艳、李艳彬、中山市小榄镇盈基房地产有限公司（以下简称盈基公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李雄艳签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）；2.被告李雄艳向原告偿还借款本金354064.72元及利息、罚息（暂计至2019年1月16日，利息4119.99元、罚息96.20元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房/车位借款及抵押合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告李雄艳承担原告因实现债权产生的律师费20000元；4原告对被告李雄艳提供的位于广东省中山市××花园××房的不动产抵押物处置所得价款在诉讼请求范围内享有优先受偿权；5.被告李艳彬、盈基公司对被告李雄艳的涉案债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告李雄艳向原告借款，被告李艳彬与李雄艳是夫妻关系，被告盈基公司提供阶段性连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告李雄艳未依约还本付息。被告李雄艳、李艳彬经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。被告盈基公司辩称：盈基公司非借款人，对还款情况不清楚，原告1-4项诉求由法院依法审查；本案已有借款人李雄艳提供物保，合同对该情况下处置债权的顺序约定不明，且合同是原告提供的格式合同，应作出有利于盈基公司的解释，盈基公司只承担处置抵押物仍不足清偿部分，在办理该抵押物过户之前，承担阶段性担保责任，且盈基公司承担保证责任后，有权向被告李雄艳、李艳彬追偿。经审理查明：贷款人：民生银行中山分行。借款人：李雄艳。签约情况：2015年5月4日，李雄艳与民生银行中山分行签订《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）。贷款金额：498000元。贷款期限：120个月，自2015年5月4日起至2025年5月4日止。还款方式：按月等额本息还款法。放款日：2015年5月5日。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮5%确定。贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，购房贷款利率按年调整，即在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日起适用新的同期贷款基准利率基础上按合同约定的浮动比例确定，调整后的贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。罚息计收标准：贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止。逾期利率为合同贷款利率基础上加收50%。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，视为发生违约事件，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款，有权依法处分抵押物并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。欠款情况：李雄艳自2017年11月开始未按时足额还款，之后有陆续还款，但又不断逾期，截至起诉时，逾期已累计超过六期。截至2019年1月16日，李雄艳尚欠民生银行中山分行贷款本金354064.72元、利息4119.99元、罚息96.20元。抵押担保情况：抵押人：李雄艳。抵押物为李雄艳名下位于广东省中山市××花园××房，《个人购房/车位借款及抵押合同》约定抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权和担保权的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和所有其他相关合理费用。2015年4月10日，民生银行中山分行与李雄艳就上述抵押物办理了抵押备案登记手续（抵押登记备案编号：DY201521820，备案合同号：HTN2015019539）。保证担保情况：保证人：盈基公司。2014年9月29日，民生银行中山分行作为甲方、盈基公司作为乙方，签订《房屋按揭合作协议》，约定：乙方同意对甲方就协议项目向借款人发放的每笔个人购房贷款提供阶段性不可撤销的连带责任保证担保，乙方对借款合同签订之日起至乙方将借款合同项下房产办理完毕产权证书及房地产他项权证并交予甲方之日止产生的所有借款人应付款项承担连带保证责任；保证范围包括借款人在具体借款合同项下全部的借款本金及利息、罚息、复利、实现债权和担保权利的费用及其他一切应付款项等；乙方承诺放弃要求甲方优先实现借款合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，甲方有权选择优先行使要求乙方承担保证责任的权利，乙方放弃任何其他担保的优先抗辩权。另查：民生银行中山分行因本案实际支付律师费20000元。又查：李雄艳与李艳彬为夫妻关系，双方于2013年2月1日登记结婚，李艳彬于《个人购房/车位借款及抵押合同》中共有人处签字捺印。本院认为，《个人购房/车位借款及抵押合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。民生银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，李雄艳应依约履行还款义务，但其未按时足额向民生银行中山分行归还借款本息，已构成违约，民生银行中山分行有权解除合同并提前收回未到期贷款本金，李雄艳应承担清偿贷款本金、利息、罚息等违约责任。关于李雄艳拖欠的借款本息、罚息数额，民生银行中山分行举证对账单予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定的标准，李雄艳亦未提供证据推翻，故本院确认民生银行中山分行主张的贷款本息、罚息的金额。由于民生银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，民生银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。民生银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故对民生银行中山分行关于李雄艳支付律师费20000元的诉求，本院予以支持。涉案房地产已办理抵押备案登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当李雄艳不履行上述债务时，民生银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，盈基公司提供阶段性保证担保，承诺在贷款人民生银行中山分行办妥抵押物他项权证前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产尚未办妥他项权证，故盈基公司应对李雄艳的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，民生银行中山分行与盈基公司约定借款同时存在物的担保（含借款人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故依照合同约定，民生银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由民生银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。关于李艳彬应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”李雄艳在与李艳彬夫妻关系存续期间，以个人名义作为借款人向民生银行中山分行借款，李艳彬在借款合同共有人处签字捺印，表明其对李雄艳案涉借款知情并同意，故李雄艳案涉借款应属夫妻共同债务，李艳彬应承担连带清偿责任。综上，李雄艳、李艳彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与被告李雄艳签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》（编号：个房贷字第××号）。二、被告李雄艳、李艳彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿借款本金354064.72元及利息、罚息（暂计至2019年1月16日，利息4119.99元、罚息96.20元；自2019年1月17日起至本判决生效之日止，未到期本金按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮5%计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即借款利率上浮50%计算罚息；自本判决生效之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按前述罚息利率计算罚息）。三、被告李雄艳、李艳彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费20000元。四、被告李雄艳、李艳彬逾期履行上述两项债务，原告中国民生银行股份有限公司中山分行对被告李雄艳提供的抵押物即位于广东省中山市小榄镇广成路438号九洲花园11幢1804房的房地产（抵押登记备案编号：DY201521820，备案合同号：HTN2015019539）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。五、被告中山市小榄镇盈基房地产有限公司对被告李雄艳、李艳彬上述债务承担连带清偿责任。被告中山市小榄镇盈基房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告李雄艳、李艳彬追偿。六、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6974元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预付），由被告李雄艳、李艳彬、中山市小榄镇盈基房地产有限公司负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  杨 帅人民陪审员  李剑波二〇一九年七月二十二日书 记 员  何惠怡书 记 员  林雪莲