福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初446号 原告：中国银行股份有限公司福清分行，住所地福清市音西街道清昌大道胜田广场，统一社会信用代码：91350181854911932C。 负责人：张凌，该行行长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗丽梅，福建世好律师事务所律师。 被告:郑钦，女，1969年2月16日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告中国银行股份有限公司福清分行（以下简称“中国银行福清分行”）与被告郑钦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行福清分行的委托诉讼代理人罗丽梅到庭参加诉讼，被告郑钦经本院依法送达应诉材料及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行福清分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑钦立即偿还原告中国银行福清分行贷款本金304175.48元及利息、罚息（暂计至2018年11月12日的利息12117.75元，罚息938.21元，该日起至债务全部还清之日止的利息、罚息按照合同约定计付）；2．判令被告郑钦立即偿还原告中国银行福清分行为实现本案债权所支出的律师代理费3302元；以上两项暂计金额为320533.44元；3.判令原告中国银行福清分行有权以郑钦所有的坐落于福清市（房屋所有权证号：Ｒ1402407）折价或以该抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案案件受理费、公告费、保全费由被告负担。事实与理由：2011年7月1日，原告中国银行福清分行下辖的二级支行中国银行股份有限公司福清龙田支行（以下简称“中国银行福清龙田支行”）与被告郑钦及福清市山海房地产开发有限公司签订编号为ＪＦ44ＡＡ20110060号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》、附件二《抵押物清单》（以下简称“贷款合同”）约定，以中国银行福清龙田支行作为贷款人，被告郑钦（以下简称“借款人”）贷款400000元用于购买位于福清市，贷款期限为216个月，自2011年7月6日至2029年7月6日。贷款利率按浮动利率执行，每12个月为一个浮动周期，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内的贷款月利率为5.6667‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。本合同采用等额本息还款方式，还款日为每月的20日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%。依《贷款合同》约定，借款人以本合同项下所购房屋（以下简称“抵押物”）提供抵押担保。2014年5月5日，双方办理上述抵押物担保物权登记（证号为：融房他证ＴＲ字第××号），抵押权已经设立。附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》约定，若借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、公告费等）由借款人承担。还约定了抵押担保范围为贷款合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公证费），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他应付所有费用。合同签订后，中国银行福清龙田支行依约向被告郑钦指定账户发放贷款400000元，依约取得债权。此后，被告履行了77期还款义务，但自2018年1月起，被告未能全面履行还款义务，截止至2018年11月12日，被告已逾期10期未能按照合同约定履行还本付息义务，已构成违约。依据贷款合同及附件的约定，中国银行福清龙田支行有权向被告宣布合同项下贷款本息全部提前到期，并要求被告全额承担贷款人为实现债权而产生的包括诉讼费用、律师费用等在内的一切费用。截止至2018年11月12日，被告郑钦尚欠中国银行福清龙田支行贷款本金304175.48元、利息12117.75元，罚息938.21元未还，该日起至债务全部还清之日止的利息、罚息按照合同约定计付。为实现本案债权委托福建世好律师事务所律师所支付的律师代理费，应由被告承担。依据《物权法》规定，中国银行福清龙田支行有权以被告郑钦所有的坐落于福清市（房屋所有权证号：Ｒ1402407）折价或以该抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿。另，中国银行福清龙田支行系原告中国银行福清分行下辖的二级支行，所有的对外法律诉讼事务等均需由履行管辖职能的原告处理，故中国银行福清龙田支行的权利义务由原告中国银行福清分行承受。 被告郑钦未作答辩，亦未举证、质证。 因被告郑钦经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告所提供的证据进行审理。 经审理查明，以原告中国银行福清分行下辖的二级支行中国银行股份有限公司福清龙田支行（以下简称“中国银行福清龙田支行”）为贷款人、以被告郑钦为借款人及福清市山海房地产开发有限公司为保证人于2011年7月1日签订了编号为ＪＦ44ＡＡ20110060号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称“贷款合同”）一份，合同约定：郑钦向中国银行福清龙田支行贷款400000元用于购买位于福清市，贷款期限为216个月，自贷款人实际放款之日起算。贷款利率按浮动利率执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.6667‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。本合同项下贷款采用按月等额本息还款方式，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%。借款人以本合同项下贷款所购房屋（以下简称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。担保范围为贷款合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他应付所有费用。若借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2014年5月5日，中国银行福清龙田支行与被告郑钦就案涉抵押房产进行了抵押登记（证号为：融房他证ＴＲ字第××号）。2011年7月6日，中国银行福清龙田支行依约向被告郑钦指定账户发放贷款400000元，借款月利率为5.6667‰，贷款期限自2011年7月6日至2029年7月6日。借款后，被告郑钦未按期足额归还自2018年1月20日起的欠款本息，截止至2018年11月12日，被告郑钦尚欠中国银行福清龙田支行贷款本金304175.48元，尚欠利息、罚息合计13055.96元。原告中国银行福清分行向本院起诉，为此支付了律师代理费3302元。 以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、融房他证ＴＲ字第××号《他项权证》、个人消费贷款借款借据、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询单、宣布贷款提前到期暨催收函、ＥＭＳ催收面单、委托代理合同及律师费发票、《关于我行辖属机构隶属关系的报备函》等证据以及原告的庭审陈述为证。 本院认为，本案案涉的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系中国银行福清龙田支行与被告郑钦在平等自愿的基础上签订的，双方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，为有效合同，对当事人具有法律约束力。中国银行福清龙田支行按照合同约定向被告郑钦发放了贷款400000元，而被告郑钦使用该款后，未按期足额偿还借款利息，属违约行为。中国银行福清龙田支行系本案原告中国银行福清分行下辖的二级支行，其民事责任由中国银行福清分行承担，故中国银行福清分行以原告身份诉至本院，要求被告郑钦偿还借款本金、利息、罚息及律师代理费，有合同约定和借款事实作为依据，且不违反法律规定，本院予以支持。被告郑钦自愿以其名下的位于福清市作为案涉贷款的抵押财产，并办理了抵押登记手续，现原告请求就案涉贷款的抵押财产进行折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告郑钦经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑钦应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司福清分行借款本金304175.48元，并支付利息（含罚息，暂计至2018年11月12日止为13055.96元，此后的利息按本案案涉的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定标准计至款项还清之日止）； 二、被告郑钦应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司福清分行因本案诉讼支付的律师代理费3302元； 三、若被告郑钦未按本判决指定的期间履行上述第一、二项还款义务，原告中国银行股份有限公司福清分行有权以被告郑钦名下已办理抵押登记的位于福清市折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6108元，公告费520元，由被告郑钦负担，款限于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林星娟 人民陪审员  陈进建 人民陪审员  姚恭发 二〇一九年七月二十三日 书 记 员  胡友亮