广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初249号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：黄桂光，男，汉族，1986年12月2日出生，住广东省广州市增城区，被告：黄玉霞，女，汉族，1984年9月22日出生，住广东省广州市增城区，被告：梁伯玉，女，汉族，1990年1月23日出生，住广东省广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄桂光、黄玉霞、梁伯玉金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告黄桂光、黄玉霞、梁伯玉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄桂光、黄玉霞签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.判令三被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费142518.67元、利息（截止2019年6月5日利息7392.29元，从2019年6月6日起计算至实际清偿之日止,以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金3422.54元（从2018年3月15日计至2018年7月15日，此后不再计算还款违约金）；3.判令本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2016年1月14日被告黄桂光、黄玉霞与原告签订了一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同约定：被告黄桂光、黄玉霞向原告贷款200000元,用于家庭装修,贷款还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的18%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告黄桂光、黄玉霞须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款。当被告黄桂光、黄玉霞出现未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（含本金、利息、手续费、滞纳金等所有被告黄桂光、黄玉霞应向原告支付的款项）的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，解除合同，要求被告黄桂光、黄玉霞赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金。由于合同签订时，被告黄桂光与被告梁伯玉系配偶关系，且该笔贷款用于家庭装修，因此该笔贷款属于被告黄桂光、梁伯玉的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向被告黄玉霞发放了200000元的贷款，但三被告却没有依约还款，三被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。被告黄桂光、黄玉霞、梁伯玉未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年12月25日，被告黄桂光向原告提交《爱家分期申请表》，申请爱家分期业务，用途为装修建材、家具。被告黄桂光、梁伯玉向原告提交了个人信息查询使用授权书，第一项为申请人声明及授权，被告黄桂光在申请人签名处签名；第二项为配偶声明及授权，载明：本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，同时本人同意并授权贵行根据审核个人信用卡申请和风险管理的需要向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的信用报告，被告梁伯玉在配偶签名处签名。2016年1月14日，被告黄桂光、黄玉霞（乙方）与原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（甲方）签订一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0008号），第一条约定本合同项下乙方中银信用卡品种为南航银联金卡，卡号62×××88；甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为200000元；分期授信额度有效期为60个月，自本协议生效日起算。第二条约定信用卡分期额度用途为购买装修建材、家具等。第四条约定额度适用产品为爱家分期，本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为200000元，分期期限（即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，即手续费金额为36000元。额度使用次数为一次性使用，手续费收取方式为分期扣收。第五条约定本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第九条约定，乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同。该合同附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。签订合同后，原告于2016年1月16日按约定发放了贷款200000元。《借款借据》中载明，借款金额为200000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为装修建材，手续费率为18%，被告黄桂光、黄玉霞在借款人处签字确认。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告自2017年1月起出现逾期还款行为，截至2019年6月5日被告黄桂光、黄玉霞欠本金及手续费142518.67元、利息7392.29元、还款违约金3422.54元（从2018年3月15日计至2018年7月15日）。原告诉至本院后，本院于2019年5月27日将起诉状及证据副本送达被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。以上事实，有原告提交的《爱家分期申请表》、个人信息查询使用授权书、《中国银行信用卡分期业务借款协议》《借款借据》、还款流水单和欠款明细表以及原告当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄桂光、黄玉霞签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款200000元，两被告应依约按月还款。现两被告未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布解除合同，要求两被告偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付利息。本院于2019年5月27日将起诉状及证据副本送达三被告，则原、被告之间的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0008号）自2019年5月27日起解除，合同项下贷款提前到期。根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，则本案利息计算方法为：截至2019年6月5日，利息为7392.29元，自2019年6月6日起，以欠款本金和手续费为基数，按每日万分之五计算利息。至于还款违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄桂光、黄玉霞并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准，签订书面协议或达成口头协议，原告单方主张合同约定的滞纳金即为还款违约金是无依据的，本院不予支持。关于被告梁伯玉是否承担责任的问题。原告称被告梁伯玉与被告黄桂光是夫妻关系，但未能提供两被告的结婚证予以证明，本院认为，仅凭《爱家分期申请表》及个人信息查询使用授权书中配偶一栏梁伯玉的签名，不足以证明被告梁伯玉与黄桂光为夫妻关系。故原告主张被告梁伯玉对被告黄桂光的借款承担共同还款责任，证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄桂光、黄玉霞签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0008号）于2019年5月27日解除；二、被告黄桂光、黄玉霞在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费142518.67元，支付利息（截至2019年6月5日，利息为7392.29元，自2019年6月6日起至还清之日止，以尚欠的本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3287元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担75元，被告黄桂光、黄玉霞共同负担3212元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  麦国华人民陪审员  李瑞卿二〇一九年七月十二日书 记 员  叶丽仪附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。