广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初20771号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山火炬开发区会展东路16号数码大厦一层，统一社会信用代码914420008981019822。主要负责人：陈慧明，支行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：王亚辉，男，1985年10月14日出生，汉族，身份证住址河南省舞阳县，被告：中山市鸿远房地产开发有限公司，住所地广东省中山市横栏镇新茂村，统一社会信用代码91442000786469723R。法定代表人：蔡云伟，公司执行董事、经理。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中国银行火炬开发区支行）诉被告王亚辉、中山市鸿远房地产开发有限公司（以下简称鸿远房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行火炬开发区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王亚辉签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20160159号）；2.被告王亚辉立即向原告归还贷款本金501867.81元及利息、罚息（暂计至2018年8月30日，利息7353.68元、罚息184.97元；从2018年8月31日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告王亚辉偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费29074元;4.原告对被告王亚辉提供的抵押物即位于广东省中山市××长安××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告鸿远房地产公司对被告王亚辉的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告王亚辉向原告借款买房，并以购房房产作抵押，被告鸿远房地产公司提供阶段性连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告王亚辉未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告王亚辉于诉讼期间已还清逾期本息，当庭明确第2项诉求为：截至2019年5月28日，被告王亚辉尚欠借款本金483000元、利息236.67元。被告王亚辉辩称：其在被起诉后，一直有按时还款，请求与原告调解。被告鸿远房地产公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行火炬开发区支行。借款人、抵押人：王亚辉。保证人：鸿远房地产公司。签约情况：2016年3月22日，中国银行火炬开发区支行与王亚辉、鸿远房地产公司签订个人一手住房贷款合同（编号：JG7DAA20160159号）。贷款金额：540000元。贷款期限：360个月，自2016年3月24日起至2046年3月24日止。约定还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%确定。中国银行火炬开发区支行于庭审中明确每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：合同约定王亚辉向中国银行火炬开发区支行提供其位于广东省中山市××长安××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2016年3月31日，王亚辉与中国银行火炬开发区支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号，销售合同编号：HTN2016023259）。保证担保情况：鸿远房地产公司为本案借款提供阶段性连带保证担保，保证期间至借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使；合同项下贷款人与借款人解除合同或者使合同提前到期的，保证人对于合同项下已发生的债务承担担保责任。贷款发放情况：2016年3月24日，中国银行火炬开发区支行向王亚辉发放贷款540000元。欠款违约情况：王亚辉自2018年2月开始连续逾期还款，至中国银行火炬开发区支行起诉时，已连续逾期4期，后于诉讼期间还清了逾期欠款。截至2019年5月28日，王亚辉尚欠借款本金483000元、利息236.67元。另查：中国银行中山火炬支行因本案实际支付律师费29074元。本院认为，中国银行火炬开发区支行与王亚辉、鸿远房地产公司之间签订的个人一手住房贷款合同是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。王亚辉借款后未按期还款，构成违约，中国银行火炬开发区支行有权按照合同约定行使合同解除权，要求王亚辉提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费29074元。截至2019年5月28日，王亚辉所欠贷款本息，有中国银行火炬开发区支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且王亚辉亦予以确认，故本院予以确认。由于中国银行火炬开发区支行已诉请解除合同，故贷款利息应计算至合同解除之日止，中国银行火炬开发区支行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。对于王亚辉的上述债务，王亚辉提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当王亚辉不履行上述债务时，中国银行火炬开发区支行对该抵押房产享有优先受偿权。此外，王亚辉所欠中国银行火炬开发区支行的本案债务，属于鸿远房地产公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故鸿远房地产公司应对王亚辉上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，个人一手住房贷款合同约定借款同时存在物的担保和保证担保的，不影响贷款人行使本保证担保权利。故依照合同约定，中国银行火炬开发区支行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行火炬开发区支行在执行阶段再行选择实现担保物权的顺序。鸿远房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告王亚辉于2016年3月22日签订的个人一手住房贷款合同。二、被告王亚辉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿贷款本金483000元及利息、罚息（截至2019年5月28日利息、罚息合计236.67元；从2019年5月29日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%计算，罚息以逾期本息为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金及正常利息之和为基数按罚息利率计算）。三、被告王亚辉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费29074元。四、被告王亚辉逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行对被告王亚辉提供抵押的位于广东省中山市横栏镇长安北路35号盛雅苑7幢101房（抵押登记备案编号：易房抵字第××号，销售合同编号：HTN2016023259）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市鸿远房地产开发有限公司对被告王亚辉的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市鸿远房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王亚辉追偿。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9185元（原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交），由被告王亚辉、中山市鸿远房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  邓杏妹人民陪审员  陈晓莹二〇一九年七月三十日书 记 员  阮 铮肖长妍