广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初1351号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：杨明生，职务董事长。委托诉讼代理人：张耀国，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告:杨汉平，男，1970年11月17日出生，汉族，现住广东省五华县。原告广发银行股份有限公司与被告杨汉平信用卡纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张耀国、被告杨汉平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还截至2018年3月17日的信用卡透支欠款本金33285.32元、利息4230.34元、分期手续费950.4元，以及从2018年3月18日起至所有欠款清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，原告审核批准了被告的申请，向其核发卡号为52×××92的信用卡。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，经原告多次催收仍未清偿，故提起本诉。原告就其主张提交了被告的开卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》、透支金额构成表、交易流水、被告办理分期业务的电话录音及文字整理、信用卡对账单等证据。被告辩称，请求法院驳回原告的全部诉讼请求，理由如下：1、我在2016年4月18日至2016年8月11日期间的信用卡消费及提现都是随借随还的，无需支付利息。这段期间的总消费及提现为10075.05元，总还款11900元，结余1824.95元用于偿还财智金借款。2、我在2015年12月25日借财智金20000元，约定还款期为12个月，每月手续费150元；2016年1月23日借财智金24000元，约定还款期为24个月，每月手续费158.4元。两次财智金合计借款44000元，至2017年7月24日实际已还20654.95元，因此，仅欠财智金本金23345.05元。手续费两次合计5601.6元，加上划账手续费60元，实欠手续费5661.6元。3、财智金借款和信用卡透支欠款是两种不同性质的借款，财智金约定了固定的还款期和固定的手续费，无需支付利息，原告将财智金借款等同于信用卡透支是张冠李戴。4、我因交通事故受伤，较长时间失业，子女就读大学及中学，家庭负担重，经济困难，无力一次性还清。被告无提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告于2013年8月26日向原告申请办理信用卡，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其它手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：⑴免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金透支交易不享有免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。⑵最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。协议附件《广发卡费率表》订明：透支取现分期还款手续费（财智金），每期按照分期付款总金额的一定比例收取，每月为1期，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。收费详情见网点公告或广发银行网站（××），或致电我行24小时客户服务热线（95508）查询。二、原告经审查，向被告核发了卡号为52×××92的广发信用卡，被告从2013年9月6日开始使用。根据原告提供的该卡自2013年9月6日至2018年3月17日期间的交易明细显示，被告除持卡透支消费外，还办理了3次财智金：①2013年9月8日办理，订单号132××××9948，总本金8000元，分12期，每期还本金666.67元+手续费60元；②2015年12月25日办理，订单号153××××1981，总本金20000元，分12期，每期还本金1666.67元+手续费158.4元；③2016年1月23日办理，订单号16023018232，总本金24000元，分24期，每期还本金1000元+手续费158.4元。其中，第二、三次财智金业务均是通过电联方式办理的。原告提供的通话录音光盘和录音文字整理显示，原告的电话客服人员核对了被告的持卡人信息后，在征得被告同意的情况下，为其办理了财智金业务，并明确说明每个月按照账单及时全额还款就不会产生任何利息，多次强调要及时全额还款，财智金业务批核后的一个月内会发送财智金产品服务协议。被告杨汉平清楚知悉财智金的每期本金和分期手续费均由原告从其案涉信用卡中扣收。庭审时，被告杨汉平对办理了三次财智金的事实无异议，但认为持卡人的所有还款应先抵扣本金，按最低还款额还款时不应产生利息；财智金已约定固定的分期手续费，即使发生逾期原告也只应收取约定的手续费，而不应收取额外的利息；他没有收到原告发送的财智金产品服务协议。三、被告办理的第一笔财智金已按期清偿；第二、三笔财智金在分期还款过程中发生逾期。2017年7月24日之后，该信用卡账户再无还款。截至2018年3月17日，被告共拖欠信用卡透支本金33285.32元、利息4230.34元、分期手续费950.4元。四、财智金业务属于信用卡透支取现分期还款业务，原告就该业务产品已报中国银行业监督管理委员会广东监管局备案。从原告的官方网站可查询到《“财智金”产品服务协议》，第三条产品所涉应偿款项及还款方式第5点为：“财智金”每期应还款计入当期账单金额；如有任一期应收费用发生逾期，甲方将按照《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议》、《综合费率表》以及相关法律法规、银行业监督管理机构相关规定向乙方计收违约金、循环信用利息等。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告自愿向原告申领信用卡并表示接受领用合约的约束，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及其附件已明确约定了利息计收方式、最低还款额待遇，还款冲还顺序等，被告对上述情况理应清楚知悉，故对被告主张所有还款应先抵扣本金、按最低还款额还款不应产生利息的意见不予采纳。财智金产品是原告向银监会及广东银监局报备的合法产品，属于信用卡业务范畴。被告接受原告发放的财智金贷款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。原告电话客服人员在为被告办理财智金业务时已明确说明，每个月按照账单及时全额还款则不会产生任何利息。被告杨汉平作为四十多岁的成年人，且使用信用卡多年，凭其生活经验理应明白若逾期还款将会产生利息。若被告未能收到原告发送的《“财智金”产品服务协议》，完全可以根据对账单提示拨打客服热线或登录原告官网查询了解相关收费标准。故对被告主张财智金借款即使发生逾期还款也不应计收利息的意见不予采纳。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡领用合约履行自己的义务。现被告未按照合约约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款符合法律规定和合约约定，且已提供切实充分的证据为证，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告杨汉平应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还截至2018年3月17日的信用卡透支欠款本金33285.32元、利息4230.34元、分期手续费950元以及从2018年3月18日起至清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡)》约定的标准计付）。本案受理费797.9元，由原告广发银行股份有限公司负担36元、被告杨汉平负担761.9元。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘 阳人民陪审员  曾淑仪人民陪审员  徐燕琼二〇一九年七月三日书 记 员  陈镇煌