山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初403号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地山西省太原市迎泽区。负责人：方江团，总经理。委托诉讼代理人：杨雅琴，山西泰一律师事务所律师。被告：智长荣，男，1964年12月25日生，汉族，户籍登记地址为山西省太原市。（其他不详）被告：智慧，女，1992年10月21日生，汉族，户籍登记地址为山西省太原市。（其他不详）原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司（以下简称人财保公司）与被告智长荣、智慧保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月14日立案后，依法适用普通程序，同年6月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨雅琴到庭参加诉讼，被告智长荣、智慧经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告智长荣偿还原告全部赔偿款项37750.99元、未付保费2488.73元，共计40239.72元及违约金（以40239.72元为基数从2016年11月2日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2.判令被告智慧对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告智长荣因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称光大银行太原漪汾街支行）借款，于2016年4月11日与光大银行太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定光大银行太原漪汾街支行向被告智长荣发放贷款人民币40000元整，并且约定将贷款划入被告智长荣在光大银行太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告智长荣向原告人财保公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为光大银行太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，被告智慧签署共同还款承诺书，承诺当被告智长荣到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，光大银行太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告智长荣多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2016年11月2日向光大银行太原漪汾街支行支付代偿款37750.99元，后光大银行太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。原告为维护自身合法权益，诉至法院。智长荣、智慧未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了智长荣、智慧身份证复印件、光大银行漪汾街支行与智长荣签订的编号为50291616000075的个人贷款合同（无担保条款）、光大银行太原漪汾街支行贷款借据、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保单、客户告知书、二被告签名捺印的共同还款承诺书、光大银行太原漪汾街支行向被告智长荣出具的代偿债务通知书、向原告出具的代偿债务与权益转让确认书等证据，二被告未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利，本院对上述证据予以采信。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2016年3月25日被告智长荣在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行太原漪汾街支行，贷款金额40000元，保险费24214.68元，保险金额44232.95元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费672.63元，投保人应按投保时的约定，每月交付保险费；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，案每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年4月7日，被告智长荣签署原告提供的客户告知书，知晓告知书中相关内容；同日，二被告签订共同还款承诺书，约定当借款人到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人（智慧）以所有的财产自愿承担连带还款转让，范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关费用、经济赔偿责任。2016年4月11日，被告智长荣与光大银行太原漪汾街支行签订编号为50291616000075的个人贷款合同（无担保条款），合同约定：“贷款种类：小额信用贷款，贷款用途：经营，贷款金额：肆万元，贷款期限：36个月，自2016年4月11日至2019年4月11日”，光大银行太原漪汾街支行于当日将40000元转账至被告智长荣在光大银行的账号为×××账户，被告智长荣在贷款借据上签字确认。后光大银行太原漪汾街支行向被告智长荣出具代偿债务通知书，告知其于2016年4月11日与光大银行太原漪汾街支行签订的个人贷款合同项下借款，于2016年11月2日已逾期达80天。现已由原告在2016年11月2日代为清偿，共偿还本息人民币共计37750.99元。其中剩余本金36962.16元，贷款利息760.96元，逾期罚息27.87元，依保单约定，被告智长荣将需向原告偿还其对光大银行太原漪汾街支行代偿的上述款项，并向原告出具了贷款债务与权益转让确认书。本院认为，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中被告智长荣为被保险人光大银行太原漪汾街支行对其债权投保，被告智长荣未能在应付款日完全履行还款义务，且超过保险单载明的期限，依据约定视为保险事故发生，原告作为保险人依约向被保险人支付代偿款后，根据法律的规定取得了对被告代位求偿的权利，故本院对原告要求被告智长荣支付代偿款项37750.99元及未付保费3488.73元的诉讼请求予以支持。关于违约金，原告主张以40239.72元为本金按年利率24%的标准计算2016年11月2日起至实际付清之日止的违约金，不违反法律规定，本院予以支持。被告智慧签订共同还款承诺书系其自愿承担连带责任及连带责任范围的意思表示，故对原告要求被告智慧承担连带还款责任的诉讼请求予以支持。综上所述，本院全部支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告智长荣于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款及未付保费共计40239.72元及自2016年11月2日至实际付清上述款项之日期间的违约金（以本金40239.72元、年利率24%的标准计算）；二、被告智慧对上述款项承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费806元，由被告智长荣、智慧连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 赵丽霞人民陪审员 尹秀莲人民陪审员 卢振章 二○一九年七月十八日书 记 员 安治宇附相关法律规定：《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。