广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初4308号原告：友众信业金融信息服务（上海）有限公司，住所上海市静安区江场三路238号710室统一社会信用代码913101080558542732。法定代表人：易源俏，系总经理。委托诉讼代理人：郭佳莉，北京市隆安（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟涛，北京市隆安（深圳）律师事务所实习律师。被告：古晓文，男，汉族，1985年10月9日出生，住址广东省深圳市福田区，原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司与被告古晓文合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月29日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人郭佳莉、钟涛，被告古晓文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年2月2日，被告向案外人借款人民币190000元，每月应还款6095.15元。从2018年8月2日开始，被告未履行对案外人借款的还款义务，原告根据2018年2月2日原、被告双方签订的《信用咨询及管理服务协议》有关逾期还款和提前到期还款的垫付约定，其中第4.2条：“对于本协议第2.4条所示任一期还款，如果甲方（被告）发生逾期，乙方（原告）有权按照乙方与债权人之间的约定自行安排乙方或第三方代甲方偿付该期还款；如果根据《借款协议》约定所有未偿款项全部提前到期或发生本协议第6.4条规定情形且甲方发生逾期或甲方应付但未付《借款协议》项下其他款项的，乙方也有权按照乙方与债权人之间的约定代甲方偿付所有到期款项。”；第4.3条：“乙方按照本协议第4.2条规定代甲方偿付其应还款项（下称“代为偿付”或“垫付”）的，或乙方按照本协议第4.9条进行了提前垫付且乙方逾期的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应的权利以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。”原告依照前述约定，垫付了被告30期还款合计人民币166946.55元。原告认为，原告为被告垫付了对案外人的借款，故原告现根据与被告双方《信用咨询及管理服务协议》的相关规定，请求被告支付垫付款项并支付相应的逾期违约金和垫付服务费，遂诉至法院，请求判令：1.判令被告向原告支付所垫付30期还款人民币165766.7元（第6-9期中的3期还款18285.45元,第10-36期剩余本金147481.25元）；2.判令被告向原告支付垫付服务费和逾期违约金直至被告欠付款项还清之日止，上述两项费用总额以垫付款项的年化利率24%为限；自2018年8月3日起算，暂计至2018年10月11日，共计5231.86元；3.判令被告承担原告因实现债权而发生的律师费，暂定人民币5300元，最终以被告向原告实际偿还款项的10%另加5300元为准；4.判令本案诉讼费用由被告承担。被告辩称，对于借款及代偿的事实无太大异议，因被告个人原因出了状况导致现阶段没有办法履行还款义务，希望能够减缓还款期限和压力。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2018年2月2日，被告古晓文（甲方、借款人）与原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司（乙方、服务方，以下简称“友众信业公司”）、友众信业金融信息服务（上海）有限公司深圳第一分公司（丙方、服务方）签订了一份《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》）。《服务协议》“鉴于”部分载明，甲方具有小额融资需求，乙方是一家提供借款服务和居间管理服务的金融服务公司，丙方是一家从事咨询服务营销策划服务的公司，经服务方（乙方、丙方）推荐后，甲方将于出借人签署《借款协议》。《服务协议》第一条约定，甲方同意服务方为甲方提供P2P平台借款匹配服务，借款金额为190000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息，每月应向债权人还款金额为6095.15元，每月应向服务方支付服务费3059.43元，总金额为9154.58元，还款日为每月2日。第二条约定，甲方向乙方出具的《授权扣款委托书》中所列的银行账户为甲方用于还款的主账户，乙方划扣的款项（无论乙方是否进行了垫付）将按照如下顺序进行偿付：①甲方在本协议及《借款协议》项下应付各项费用、违约金（应付有关P2P平台的逾期管理费（如有）除外）、提前还款补偿金（如有）；②甲方应付《借款协议》项下罚息（如有）；③甲方在《借款协议》项下应付有关P2P平台的逾期管理费（如有）；④甲方应付逾期利息；⑤甲方应付逾期本金；⑥甲方应付届期但未逾期的服务费（如有）；⑦甲方应付届期但未逾期的利息；⑧甲方应付届期但未逾期的本金。第三条约定，甲方同意在本协议生效时向乙方支付7650元,向丙方支付1350元，共计9000元作为咨询服务费，该“咨询服务费”由甲方授权并委托乙方（或通过委托相应的P2P平台或出借人）从出借本金中一次性扣除支付给服务方，扣除后视为甲方已向服务方缴纳该等费用；甲方每月应向乙方支付2600.52元，向丙方支付458.91元，共计3059.43元作为服务费。第四条约定，如果甲方发生逾期，乙方有权按照乙方与债权人和/或有关P2P平台之间的约定（如有）自行安排乙方或第三方代甲方偿付该期还款；如果根据《借款协议》约定甲方所有未偿款项全部提前到期或发生本协议第6.4条规定情形且甲方发生逾期或甲方应付但未付《借款协议》项下其他款项的，乙方也有权按照乙方与债权人和或有关P2P平台之间的约定（如有）代甲方偿付所有到期款项；乙方按照本协议第4.2条规定代甲方偿付其应还款项（下称“代为偿付”或“垫付”）的，或乙方按照本协议第4.9条进行了提前垫付且乙方逾期的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利；垫付服务费和逾期违约金按照如下标准计算和收取：每一期的垫付服务费以“当期对应的该期应还款项全额乘以（借款总期数一当期所在期数+1）”所得数额为基数，按照0.05%的费率按日计算，自逾期之日（即当期还款日后一个自然日）起直至该期全部欠款按照本协议第1.1.4条规定的偿付顺序足额清偿之日止，如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总；每一期的逾期违约金以当期对应的该期应还款项全额为基数，按照10%计算(不足100元的，按100元计算），如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总，如果甲方在相关P2P平台的甲方账户内尚有未提取的资金的，甲方同意乙方可以直接作为甲方代理人，从甲方在该等P2P平台内的甲方账户提取资金用于偿付乙方的垫付款项。第八条约定，各方确认并认可使用北京数字认证股份有限公司的服务通过电子签名以数据电文的方式签署本协议。第九条约定，服务方可以根据债权人的委托向甲方进行催收、追回借款本息以及相关费用，由此而产生的律师费、诉讼费等费用由甲方承担。第十条约定，甲方已知悉其将在对应的P2P网站通过点击确认的电子形式签署《借款协议》及相关银行的《网络交易资金存管三方协议》，且已明确知晓、理解该等《借款协议》的所有条款及内容，确认并认可该等《借款协议》及相关银行的《网络交易资金存管三方协议》之全部条款和内容及其签署方式，并授权乙方以甲方的名义代其申请在对应的P2P网站注册账号，授权乙方通过甲方P2P平台账户在对应的P2P网站上对《借款协议》进行确认的操作，相关协议（包括但不限于《借款协议》、P2P网站《用户注册协议》）即对甲方发生效力，甲方同意受乙方代其签署之相关协议的约束，且该等授权签署为甲方真实意思表示，甲方在任何时候均不得以任何理由主张撤销、否认对乙方的该等授权和／或相关协议对甲方的约束效力；甲方已知晓本协议以电子签名的形式签署，并已知晓本协议有关月还款日期和金额的规定，知晓、理解垫付服务费、逾期违约金以及提前还款相关费用的收取规则，认可本编号为3123037的《信用咨询及管理服务协议》的各项约定，确认签署本协议为本人的真实意愿；甲方已知晓并理解服务方将同时作为的债权人的代理人，代理债权人行使其在《借款协议》项下相关权利，对服务方同时作为本人、债权代理人的安排没有任何异议且在任何时候均不会就此向服务方提出任何主张或要求。同日，古晓文向友众信业公司签发了一份《授权委托书》，授权事项包括：友众信业公司以古晓文名义代古晓文在renrendai.com平台申请并注册账户，用户名为GuXW04923133037.vx，该账户注册后,在委托期限内古晓文受托友众信业公司对renrendai.com平台账户进行管理，以古晓文名义通过renrendai.com平台账户在renrendai.com网站发布借款信息并申请借款，与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本等。古晓文还向友众信业公司出具了一份《授权扣款委托书》，授权友众信业公司根据《信用咨询及管理服务协议》《借款协议》的相关条款从古晓文账号为43×××50的中国建设银行股份有限公司深圳泰然支行扣划相关还款金额及授权人其他应付款项金额（包括但不限于保证金）。同日，周亮杯等人（甲方，出借人）与古晓文（乙方、借款人）、友众信业公司（丙方、服务商）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（丁方、见证人／服务商）签订了一份《借款协议》。《借款协议》第一条约定：借款本金为190000元（各出借人借款本金数额以协议文首表格为准），借款年利率为9.6%，借款期限为36个月（从2018年2月2日起至2021年2月2日止），还款方式为等额本息，第1-35期每期还款6080元，最后一期还款6688元。第二条约定，甲方授权丁方于协议成立后将已充值至甲方renrendai.com平台账户的出借资金划至乙方的renrendai.com平台账户以完成本协议项下资金的出借，在资金出借完成后，甲方同意并授权丁方将该笔出借资金通过第三方从乙方账户划至乙方指定提现的银行账户。第四条约定，任一甲方均有权将其在本协议下对乙方享有的债权之全部或部分向其他任何一个或多个主体进行转让。第六条约定，如果乙方逾期还款，丙方、丁方均有权安排第三方对乙方应还款项进行垫付，甲方承诺接受该等垫付；甲方确认，第三方完成垫付后，乙方在本协议下相应义务视为履行完毕，甲方对乙享有之相应债权即自动转让给该等垫付的第三方。同日，各出借人分别按上述《借款协议》约定出借了数额不等、总计为190000元的借款，友众信业公司按《服务协议》约定从该190000元扣除了9000元服务费后向古晓文账号为43×××50的中国建设银行股份有限公司深圳泰然支行转账181000元。古晓文如期偿还第1至5期，自第6期开始连续逾期未还款。原向本院提交的民生银行资金类流水查询、人人贷公司出具的垫付情况证明等材料显示，友众信业公司为古晓文共计垫付166900.96元。庭审中，原告主张代被告古晓文垫付的欠款共计165766.7元，被告予以认可；被告主张其在原告起诉后向原告还款500元，原告予以认可；被告主张其收到的借款金额只有181000元，原告则主张借款金额为190000元。另查明，上述涉案《信用咨询及管理服务协议》《借款协议》《授权委托书》《授权扣款委托书》等合同均为电子合同，原告提交的由北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名认证报告》载明，涉案电子签名使用的数字证书由北京数字认证股份有限公司签发，电子签名验证有效。以上事实，有《服务协议》《授权委托书》《授权扣款委托书》《借款协议》《电子签名认证报告》《中国民生银行账户记录》《出借明细》《借款人还款记录证明》《剩余借款提前到期通知及送达情况》《银行回单》等证据及庭审笔录证实。本院认为，电子签名为合法的签名方式。涉案《服务协议》《借款协议》等合同均为数据电文形式生成的合同，合同中载明通过在线点击生成的合同具有法律效力，且原告提供了借款人的电子签名认证报告，证实涉案电子签名验证有效，故涉案《服务协议》《借款协议》均系当事人之间的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方均应依约履行。涉案《服务协议》约定，如果被告发生逾期，原告有权按照原告与债权人和/或有关P2P平台之间的约定（如有）自行安排原告或第三方代被告偿付该期还款；涉案《借款协议》约定，如果被告逾期还款，原告有权安排第三方对被告应还款项进行垫付，第三方完成垫付后，被告在本协议下相应义务视为履行完毕，出借人对被告享有之相应债权即自动转让给该等垫付的第三方。本案中，出借人已实际向被告支付了借款，被告连续数期逾期未还款，原告代被告垫付未还款项后，出借人对被告享有之相应债权依约转让给原告。原告主张被告古晓文应偿还垫付款165766.7元，被告古晓文亦予确认，本院依法予以支持。关于垫付服务费和逾期违约金，此二项费用虽有合同约定，但标准畸高，原告调整为按年利率24%自代偿之日计算至被告实际清偿日，本院认为，以年利率24%计收垫付服务费和逾期违约金显著背离原告实际损失，本院仅支持按中国人民银行同期贷款利率上浮50%的标准计收。被告主张其在原告起诉后向原告还款500元，原告予以认可，故此金额应与垫付服务费和逾期违约金进行抵扣。被告古晓文主张其收到的借款金额只有181000元，本院认为，本案借款行为涉及两个法律关系，一是被告与原告之间的居间合同法律关系，二是被告与各出借人的借款合同法律关系。根据《服务协议》第三条的约定，被告同意在《服务协议》生效时向原告支付7650元、向丙方支付1350元，共计9000元作为咨询服务费，该咨询服务费由被告授权并委托原告从出借本金中一次性扣除支付给服务方，扣除后视为被告已向服务方缴纳该等费用，故被告主张的上述金额为扣除居间合同约定的服务费后的金额，并非借款金额。被告的此项辩解不能成立，本院不予支持。关于律师费，原告向本院提交了委托代理协议、律师费发票等材料，律师费发票载明金额为14840元，原告陈述此金额为三个案件的律师费总和。原告诉请的律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，应以原告实际发生的费用为准，故被告应向原告支付律师费4947元。对原告诉请中的过高部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第七十九条、第一百零七条、第一百二十五条第一款、《中华人民共和国电子签名法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九条、第六十四条，判决如下：一、被告古晓文应于本判决生效之日起十日内向原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司支付垫付款165766.7元；二、被告古晓文于本判决生效之日起十日内向原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司支付垫付服务费和逾期违约金（以垫付款165766.7元为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮50%的标准，自2018年9月2日起计算至被告实际清偿之日止），并以500元对垫付服务费和逾期违约金进行抵扣；三、被告古晓文于本判决生效之日起十日内向原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司支付律师费4947元；四、驳回原告友众信业金融信息服务（上海）有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3826元（原告已预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 王 亚 飞人民陪审员 周 伟 斌人民陪审员 王 朝 晖二〇一九年七月二十二日书 记 员 罗敏（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十九条【债权的转让】债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十五条【合同解释】当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。《中华人民共和国电子签名法》第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第九条【自愿调解原则】人民法院审理民事案件，应当根据自愿和合法的原则进行调解；调解不成的，应当及时判决。第六十四条【谁主张谁举证】当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。