广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初505号原告：广州惠金小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路254号首层。法定代表人：吴庄，职务执行董事。委托诉讼代理人：李瑞华，系北京市恒嘉律师事务所律师。被告：柏时秀，女，1977年8月10日出生，布依族，住贵州省贵定县。原告广州惠金小额贷款有限公司（以下简称惠金公司）与被告柏时秀小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告惠金公司的委托诉讼代理人李瑞华在线参加了诉讼，被告柏时秀经本院合法传唤无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠金公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金3333.33元；2.判令被告立即偿还原告利息（以3333.33元为基数，自2018年4月21日起计算至实际支付之日止，按照年利率24%计算）；3.判令被告支付原告因本案而产生的律师费333.33元。事实与理由：2018年3月20日，被告通过第三方平台“信用钱包”App向原告惠金公司借钱，双方在该平台上签署《借款合同》，合同中约定借款金额为4000元，借款期限为6个月，自2018年3月20日起至2018年9月20日止，年利率36%。合同签署当天，原告向被告支付了借款，但被告仅向原告偿还借款本金666.67元及利息，剩余款项至今未归还，且经原告多次催促未果。现原告依法依约向被告主张偿还借款本金、借款利息及原告为实现债权支付的律师费。被告柏时秀未作答辩，亦未举证。惠金公司围绕诉讼请求依法提交了证据，柏时秀并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：惠金公司于2016年11月22日成立，经广州市越秀区金融工作局批复核准从事小额贷款业务。惠金公司提供上海东方公证处出具的（2018）沪东证经字第19635号《公证书》证明其线上贷款流程为：一、进行注册。借款人登录北京众信利民信息技术有限公司开发的“信用钱包”App通过手机号码注册，注册时需：通过验证码核实手机号码，填写真实姓名和身份证号码进行实名认证、设置服务密码（手机号码和服务密码此后可作为登录App的用户名和密码）。二、提交个人资料。借款人需上传身份证照片正反面，提交职务、学历、薪水、住址、邮箱等个人信息和两个联系人的相关信息，并设置用于交易的银行卡（需填写卡号、开户行、预留手机号码）并点击“获取验证码”，系统后台会向该开卡银行发送核验申请，验证借款人姓名、银行卡账号、开户证件号码、银行卡预留手机号的一致性；同时，向银行卡预留手机号发送短信验证码，验证码校验正确后，交易银行卡方可设置成功。三、贷款审批。借款人需勾选同意《个人征信授权协议》。后台审核通过后，App会显示可借款额度，借款期限，月利率及还款计划表。四、借款人提现审核。如借款人可接受上述额度、借款期限，月利率及还款计划表，需要签署合同等相关协议，《小贷借款合同》借款人处已生成借款人的电子签名。借款人勾选所有协议后可点击“提现”申请提取款项，由惠金公司向客户绑定的银行卡账户发放贷款。另查明，信用钱包应用程序的开发方为北京众信利民信息技术有限公司，该公司是惠金公司的合作方，为惠金公司寻找潜在借款客户，线上借款流程均是在信用钱包上完成。如果信用钱包后台审核决定由惠金公司作为贷款人，惠金公司将依据借款人已勾选确认并授权生成电子签名的《小贷借款合同》，向借款人放款。公证文书中呈现的《小贷借款合同》和惠金公司在本案中提交的《借款合同》主文一致，名称不一致时因为“信用钱包”App升级后将合同名称变更为《小贷借款合同》。惠金公司陈述称，信用钱包App没有人脸识别程序，其对借款人的身份认证方式为通过借款人提供的真实姓名、身份证号码、身份证照片、银行卡，通过向银联系统核实上述信息是否一致并发生手机验证码核验的形式，确保银行卡属于借款人本人且该银行卡绑定手机为借款人本人使用。信用钱包App中的小贷借款合同落款的电子签章均是由杭州尚尚签网络科技有限公司生成。借款人通过在信用钱包App中勾选《小贷授权委托书》，作出以下意思表示：借款人授权惠金公司将其个人身份信息传输至电子商务认证授权机构（杭州尚尚签网络科技有限公司），由电子商务认证授权机构出具电子签名认证证书，并同意惠金公司使用电子商务认证授权机构颁发的数字证书，加盖电子签章和时间戳完成相关合同签署及相关行为确认。借款人同意并确认，其与惠金公司签署的电子合同或借款人单方确认、提交的文件均授权惠金公司通过专业服务机构为其在电子商务认证授权机构申请的数字证书和时间戳进去签署确认，签署后形成的电子文件为对借款人合法有效、有约束力的签署文件。惠金公司提交了一份柏时秀（借款人，乙方）与惠金公司（贷款人，甲方）于2018年3月20日签订的《借款合同》。该借款合同约定：贷款金额为4000元，贷款用途为装修，贷款期限6个月（2018年3月20日至2018年9月20日止），贷款利率执行固定年利率36%，按月结息，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间，还款方式为等额本息，分期还本，每次偿还的本金和利息均相同，具体以还款计划为准。甲乙双方按照上述还本付息方式确认的还款计划表作为借款合同的附件，是本合同的重要组成部分，与本合同具有同等法律效力。乙方应严格按照还款计划表还款。若借款人未按约定期限偿还贷款，从逾期之日起，就逾期部分，按逾期贷款罚息＝剩余未偿还本金X1%的罚息计算方式计收罚息，直至清偿本息为止。乙方未按期偿还本金或未按期支付利息，甲方可随时宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求乙方立即偿还借款本息及全部债务，甲方亦有权随时以通知的方式解除本合同，要求乙方立即偿还借款本息及全部债务。乙方违反本合同约定，发生借款不能及时足额偿还，甲方有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、财产保全费、财产保全担保费、财产保全责任保险保险费、评估费、拍卖费、公证费、执行费等相关费用损失。该合同后附还款计划表，柏时秀应从2018年4月至2018年9月，每月20日偿还本金、利息共计786.67元。上述《借款合同》签字页上有柏时秀、惠金公司的电子签章，并由杭州尚尚签网络科技有限公司颁发数字证书，在杭州尚尚签网络科技有限公司保留存档。本案中，惠金公司提交的杭州尚尚签网络科技有限公司验签结果及《电子签约数据证据报告》证明，其与柏时秀签订的《借款合同》中电子签名均有效，最后签署时间为2018年3月20日，自签名应用以来，"文档"未被修改。签名者身份有效，签名时证书已生效。证书未"被吊销"。验签通过即可认定为未被篡改的签署完毕的电子合同。惠金公司提供的《通联通业务单笔电子凭证》显示，2018年3月20日15:39:18，惠金公司通过第三方支付平台通联支付系统向柏时秀的中国邮政储蓄银行账户付款4000元。惠金公司提交的柏时秀还款记录显示，柏时秀仅在2018年4月18日偿还第一期贷款786.67元，其自2018年5月20日再未偿还过所欠贷款，截至起诉之日仍拖欠本金3333.33元，借款合同已于2018年9月20日到期。2018年9月17日，惠金公司为实现本案债权，与北京市恒嘉律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段，代理费为案件统计表中借款人应付甲方（惠金公司）金额的10%。本院认为，惠金公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。柏时秀通过线上渠道向惠金公司申请办理贷款业务，惠金公司通过展示申请贷款流程、柏时秀身份证号码、身份证照片、银行卡，证明在签订借款合同前已经过身份审查，柏时秀的身份信息、身份证照片、银行卡以及银行卡预留手机所接受的验证码，以上电子数据均由柏时秀本人掌握，具有高度私密性，在无相反证据的情况下，可以建立柏时秀的线上行为与柏时秀本人之间的对应关系。同时柏时秀通过其名下的银行卡接收了贷款，亦依约偿还了部分欠款本息，故可以确认向惠金公司申请贷款是柏时秀的真实意思表示。惠金公司与柏时秀签订的《借款合同》，电子数据经杭州尚尚签网络科技有限公司存证认证，确认《借款合同》中电子签名有效，文档未被修改，故在无相反证据的情况下，本院依法确认该合同真实有效，是双方的真实意思表示，双方均应严格遵照履行。惠金公司按照约定向柏时秀发放了贷款4000元，柏时秀仅按约定归还一期款项，逾期归还其后的款项,已构成违约。合同已于2018年9月20日到期，惠金公司主张柏时秀偿还借款本金3333.33元，合法有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”，合同约定年利率为36%，惠金公司现主张柏时秀应支付以3333.33元为基数，按照年利率24%自2018年4月21日起计算至实际支付之日止的利息，不违反法律规定，可予支持。惠金公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，产生了律师费333.33元，现惠金公司要求柏时秀承担该费用，符合双方合同约定，所主张的律师费333.33元未超过广东省律师服务政府指导价标准限额，本院予以支持。柏时秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第六条、第十九条、第二十条的规定，判决如下：一、被告柏时秀于本判决生效之日起十日内向原告广州惠金小额贷款有限公司偿还贷款本金3333.33元及利息（利息以3333.33元为基数，按照年利率24%自2018年4月21日起计算至实际支付之日止）；二、被告柏时秀于本判决生效之日起十日内向原告广州惠金小额贷款有限公司支付律师费333.33元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，由被告柏时秀负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长 王 蕾审判员 胡剑敏审判员 伍慧鸣二〇一九年七月三十日法官助理谭静宜书记员莫宇桐