重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0237民初2493号原告：重庆市小微企业融资担保有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，统一社会信用代码91500000331675811Y。法定代表人：陈苏苏，董事长。委托诉讼代理人：张丽（系特别授权），重庆江晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兴明（系特别授权），重庆江晟律师事务所律师。被告：李振清，男，1972年9月13日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：杨书笔，女，1973年1月2日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告重庆市小微企业融资担保有限公司与被告李振清、杨书笔金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆市小微企业融资担保有限公司的委托诉讼代理人张丽到庭参加诉讼。被告李振清、杨书笔经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆市小微企业融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金69656.85元；2.判令二被告立即支付原告借款利息2904.49元并以69656.85为基数，按贷款利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%计算），自2019年3月6日起至款清之日止的罚息（截止2019年3月5日为2904.49元）；3.判令二被告支付原告自2019年3月6日起，以未支付的利息为基数（截止2019年3月5日的利息为2904.49元），按贷款利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%）计算，至款清之日止的复利；4.判决二被告支付原告为实现其债权产生的律师代理费2902.45元；5.判令原告对被告李振清提供抵押担保的位于重庆市巫山县笃坪乡对合村一社的住房（产权证号：渝（2016）巫山县不动产权第00056XXXX号）享有抵押权，并有权以该抵押权折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-4项金额及本案案件受理费的范围内优先受偿；6.判令二被告承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。原告当庭变更第五项诉讼请求为判令原告对登记在李振清名下由二被告共同共有的位于重庆市巫山县笃坪乡对合村一社的住房（产权证号：渝（2016）巫山县不动产权第00056XXXX号）享有抵押权，并有权以该抵押权折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-4项金额及本案案件受理费的范围内优先受偿。事实和理由：被告李振清与重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行（以下简称“农商行巫山支行”）签订《个人贷款合同》，约定由农商行巫山支行向被告发放贷款70000元，期限为1年，自2017年10月13日起至2018年10月12日止，年利率为7.35%，按月付息、到期还本，逾期还贷的，罚息利率在贷款利率上加收50%，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告以其自有抵押住房提供担保，并办理抵押登记手续。合同还约定了发生争议，由承贷银行所在地人民法院管辖。合同签订后，农商行巫山支行于2017年10月30日按照合同约定共向被告发放贷款70000元。后被告未按照合同约定还本付息，截止2019年3月5日，被告李振清欠付原告本金69656.85元，利息2904.49元，已构成违约。原告与农商行巫山支行于2019年3月5日签订《债权转让协议》，原告在支付债权转让款后获得农商行巫山支行对被告李振清的全部债权。鉴此，原告为维护合法权益，实现债权，依据法律的相关规定，特具状起诉，恳请贵院判如所请。被告李振清、杨书笔未作答辩，亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年10月13日，以贷款人农商行巫山支行为甲方，借款人被告李振清为乙方，抵押人被告李振清为丙方，签订了合同编号巫山支行2017年个贷字第390902201720XXXX号《个人贷款合同》。《个人贷款合同》通用条款载明“……第四条本合同项下贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见本合同特别条款。第五条贷款支用……（二）若本合同记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。……第十三条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的费用（包括但不限于诉讼费……律师代理费等）。……第十四条贷款担保方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……5.抵押人应依法及时办理抵押登记手续。抵押人应将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有。……”《个人贷款合同》特别条款载明“本特别条款为合同编号巫山支行2017年个贷字第390902201720XXXX号的《个人贷款合同》的有效组成部分。第二十四条合同当事人贷款人（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司借款人（乙方）：李振清担保人（丙方）：抵押人李振清……第二十五条贷款金额和期限（一）贷款金额：人民币（大写）柒万元整。（二）贷款期限：为12个月，即自2017年10月13日起至2018年10月12日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款除外）以合同约定为准。……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第一种方式确定及调整：（一）固定利率：本合同项下贷款利率为年利率7.35%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息。……第三十一条还款方法：甲乙双方约定采取以下第3种方法归还贷款：……3.按期结息、到期还本法：指乙方按月（月/季）结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每月（月/季末月）的20日。……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……。第三十五条其他约定事项若到期借款人未能全额偿还本合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起我行将本合同项下所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。我行无需另行通知借款人及担保人。借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向我行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务，不需再签署《债权转让通知书》……”被告李振清（抵押人）为甲方，农商行巫山支行（抵押权人）为乙方，双方签订《重庆市房地产抵押合同》。《重庆市房地产抵押合同》载明“一、总则甲方以下表所列房地产设定抵押权作为李振清向乙方履行债务的担保。双方经协商一致，签订本合同。二、房地产状况座落重庆市巫山县笃坪乡对合村一组所有权人李振清建筑结构混合房屋用途住宅房屋所有权证号2016-00056XXXX……。三、借款金额和期限1、贷款金额（人民）币大写：柒万元整2、贷款期限：12个月贷款期至2018年10月12日……”2017年10月19日，双方办理抵押登记，巫山县国土资源和房屋管理局颁发渝（2017）巫山县不动产证明第00096XXXX号《不动产登记证明》。2017年10月30日，被告与农商行巫山支行签订《借款借据》。《借款借据》载明“借款人名称李振清贷款金额（大写）柒万元整贷款日期2017年10月30日到期日期2018年10月12日年利率7.35%……”。同日，农商行巫山支行将贷款70000元转入被告的银行账户。2019年3月5日，以原告为甲方，农商行巫山支行为乙方，双方签订《债权转让合同》。《债权转让合同》载明“甲、乙双方协商一致，就债权转让相关事宜约定如下协议：一、甲、乙双方同意乙方贷款逾期70日起，将乙方与借款人李振清签订的编号为巫山支行2017年个贷字第390902201720XXXX号的贷款合同及该主合同项下的担保合同（包括抵质押合同、保证合同等）所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至甲方。乙方同时按附件债权转让移交清单所列内容（主债权及相关抵质押权、保证债权所涉合同、借据、权证等）准备相关原件、复印件资料，随附件债权转让移交清单一并移交甲方。甲方授权项目经理何健身份证号：负责接收上述全部资料。二、债权转让款的支付本协议签订并收到上述相关资料后10日内，甲方应按债权转让金额72561.34元（其中本金69656.85元，利息2904.49元）等价支付乙方债权转让款。当乙方收妥甲方支付的全部债权转让款后，主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利即转让至甲方名下。债权转让款支付至乙方如下账户：账户名：其他应付款开户行：重庆农村商业银行巫山支行笃坪分理处账号……”。同日，原告给农商行巫山支行转账支付72561.34元，偿还了巫山支行2017年个贷字第390902201720XXXX号《个人贷款合同》项下的借款本金69656.85元，利息2904.49元，农商行巫山支行给原告出具了贷款回收凭证。2019年6月14日，原告与重庆江晟律师事务所签订《委托代理合同》，委托重庆江晟律师事务所对包括本案在内的2件金融借款合同纠纷提起诉讼，原告按诉讼标的4%分期向重庆江晟律师事务所支付律师代理费。2019年6月24日，原告因本案向重庆江晟律师事务所支付律师代理费2902.45元。上述事实，有原告的营业执照副本复印件，法定代表人证明，二被告身份证复印件、结婚证复印件，《个人贷款合同》复印件，借款借据复印件，《重庆市房地产抵押合同》复印件，不动产登记证书，不动产登记证明，债权转让协议复印件，查询贷款欠本息信息表，贷款查询结果，农商行巫山支行贷款收回凭证复印件（还款情况），重庆增值税发票及《委托代理合同》以及本案庭审笔录等在卷佐证。上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，农商行巫山支行与被告李振清签订的《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》《借款借据》，农商行巫山支行与原告签订的《债权转让合同》，内容不违反法律、行政法规的规定，当事人意思表示真实，合同合法有效，应受法律保护。原告以夫妻共同债务为由要求被告杨书笔承担共同还款责任。本院认为，被告杨书笔未在借款协议中签字，原告未能举证其与被告李振清有共同举债的合意，或有足够的表象令原告相信其有与被告李振清共同举债的意思表示，且本案借款金额较大，《借款借据》中载明借款用途为“进货”，原告未能举证证明该借款用于夫妻双方日常共同生活，故原告的该项请求本院不予支持。借款期限届满，被告未按约定偿还借款，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。截止2019年3月5日，被告李振清拖欠借款本金69656.85元，利息2904.49元，应当按照合同约定的计息方式，自2019年3月6日起向原告小微担保公司支付逾期利息、复利，计算的标准按合同约定的贷款利率年利率7.35%上浮50%（即年利率11.025%）。被告以夫妻共同的位于重庆市巫山县笃坪乡对合村一社的房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告主张对该房屋享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条“下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；……”之规定，农村宅基地抵押是禁止的。首先，我国实行“房地一体”原则，处分农村房屋，必然涉及到该房屋所占用范围内的宅基地，而宅基地属于集体所有，是法律规定的禁止抵押物，而宅基地上的房屋是宅基地上的定着物，无法与宅基地分割而独立存在；其次，如果集体所有的土地上的房屋提供抵押，则把房屋所有权与土地使用权剥离了开来，于法不符；最后，我国农村村民一户只能拥有一处宅基地，如果将宅基地上的房屋抵押，抵押权实现后，抵押人可能会居无定所，不利于稳定。且原告对位于重庆市巫山县笃坪乡对合村一社的房屋主张优先受偿权的理由不能成立，本院不予支持。《个人贷款合同》约定，借款逾期70日即债权转让条件成就，农商行巫山支行将合同中的权利全部转让给原告。据此，原告与农商行巫山支行签订《债权转让合同》，取得农商行巫山支行在《个人贷款合同》中的权利。按照该合同约定，未如期归还本息的，应承担实现债权的费用包括律师费用，故原告要求被告承担本案原告支付的律师费2902.45元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告李振清在本判决生效后五日内，偿还原告重庆市小微企业融资担保有限公司借款本金69656.85元及其利息（其中，2019年3月5日以前的利息为2904.49元；从2019年3月6日起至付清之日止，以借款本金69656.85元为基数，按年利率11.025%计算）、复利（从2019年3月6日起起至付清之日止，以未偿还的利息为基数，按照约定的计结息方式和年利率11.025%计算）。二、由被告李振青在本判决生效后五日内，支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司花费的律师代理费2902.45元。三、驳回原告重庆市小微企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1688元，减半收取844元，由被告李振清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员 丁 剑二〇一九年七月三十日书记员 周述鹏