广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初2326号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，营业场所广州市经济技术开发区科汇四街8号101、201、301、401、501、601、701房，统一社会信用代码91440101890506774K。负责人：张勇，该支行行长。委托诉讼代理人：陈志雄，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴越，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：张林楠，男，1993年6月10日出生，汉族，住广东省兴宁市，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称“建行开发区支行”）与被告张林楠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈志雄到庭参加诉讼，被告张林楠经本院依法公告传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除建行开发区支行与张林楠签订的编号为440101904-2012-20161477349号的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判决张林楠向建行开发区支行清偿借款本金647500.12元及利息（从2018年11月19日起至2019年6月19日，利息为17257.72元）、罚息（截至2019年6月19日为606.83元；自2019年6月20日起至还清之日止，以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下调15%的基础上加收50%计付）；3.建行开发区支行有权从拍卖、变卖抵押物广州市萝岗区福里街17号（自编L2栋）1403房的房产所得价款中优先受偿；4.判决张林楠承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年7月19日，建行开发区支行（贷款人）与张林楠（借款人、抵押人）签订了编号为440101904-2012-20161477349号的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同特别签订条款第二十八条约定借款人将借款用于购置广州市萝岗区福里街17号（自编L2栋）1403房的房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；第二十九条约定借款本金为700000元；第三十条约定借款期限为360个月即2016年7月19日至2046年7月19日；第三十一条约定贷款利率为年利率，执行浮动利率，在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为于每年的1月1日调整；第三十二条约定借款人首付款金额为309937元；第三十四条约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日，借款人的还款方式为等额本息，委托扣款方式；第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；第三十七条约定抵押财产为位于广州市萝岗区福里街17号（自编L2栋）1403房的房产；合同担保条款第十三条第二点约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同违约责任条款第十六条第一点约定借款人违约情形：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十七条约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订后，建行开发区支行于2016年7月19日向张林楠发放了贷款700000元，上述抵押物已办理抵押登记，建行开发区支行于2017年6月22日取得不动产登记证明（编号：粤（2017）广州市不动产证明第06023722号）。张林楠自2018年11月开始未足额还款。截至2019年6月19日，张林楠尚欠借款本金647500.12元、利息17257.72元、罚息606.83元未归还。因张林楠多次逾期还款，经建行开发区支行多次催告后仍未能偿还拖欠的借款本息，根据合同约定，借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，建行开发区支行有权解除与张林楠的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求张林楠立即清偿借款本息及相关费用。故建行开发区支行向法院提起诉讼，请求依法判如所请。张林楠未作答辩，亦未提交证据材料。本院根据审查确认的证据及当事人的庭审陈述，对建行开发区支行所述的事实予以认定。2016年7月19日，建行开发区支行与张林楠签订了编号为440101904-2012-20161477349号的《个人住房（商业用房）借款合同》。建行开发区支行于2016年7月19日向张林楠指定的收款人账户发放贷款700000元，张林楠为上述借款提供其名下位于广州市萝岗区福里街17号（自编L2栋）1403房的房产作一般抵押担保，并办理抵押登记，建行开发区支行于2017年6月22日取得不动产登记证明[编号：粤（2017）广州市不动产证明第06023722号]。张林楠选择委托建行开发区支行从其在建行的账户扣款方式还款，采用等额本金还款，每1个月归还本金1944.44元，利息逐期结算还清。自2018年11月开始张林楠未按时足额还款。截至2019年6月19日，张林楠尚欠借款本金647500.12元、利息17257.72元、罚息606.83元未清还。因张林楠多次逾期，建行开发区支行遂于2019年3月25日诉至本院，本院于2019年4月16日依法将起诉状及证据副本公告,6月15日送达张林楠。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、中国建设银行个人贷款支付凭证、不动产登记证明、中国建设银行个人贷款对账单、中国建设银行个人贷款客户逾期明细表以及当事人庭审陈述所证实，本院予以确认。本院认为：张林楠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳建行开发区支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核现有证据基础上对本案进行裁判。建行开发区支行与张林楠签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101904-2012-20161477349）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。建行开发区支行依合同约定向张林楠发放贷款700000元，张林楠应依约按月等额还本付息。现张林楠未按期足额归还贷款本金及利息，已经构成根本违约，建行开发区支行有权按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，解除合同，并宣布贷款提前到期，要求张林楠提前偿还全部未还本金，以及按合同约定支付利息、罚息。建行开发区支行以提起诉讼的方式要求解除合同，本院于2019年6月15日送达起诉状及证据副本给张林楠，故双方之间的《个人住房（商业用房）借款合同》应自2019年6月15日起解除，合同项下贷款提前到期。建行开发区支行的诉请理据充足，应予支持，截至2019年6月19日，张林楠尚欠建行开发区支行借款本金647500.12元、利息17257.72元、罚息606.83元，应予清还。自2019年6月20日起张林楠应按照合同约定支付罚息，即罚息以647500.12元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率下调15%的基础上加收50%计付。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，张林楠以其名下位于广州市萝岗区福里街17号（自编L2栋）1403房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，故建行开发区支行对张林楠名下位于广州市萝岗区福里街17号（自编L2栋）1403房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与张林楠签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101904-2012-20161477349）自2019年6月15日起解除；二、张林楠应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还贷款本金647500.12元，并支付利息、罚息（截至2019年6月19日，利息17257.72元、罚息606.83元；自2019年6月20日起至还清之日止，以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下调15%的基础上加收50%计算罚息）；三、对上述第二判项所确定的债权，中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对张林楠位于广州市萝岗区福里街17号（自编L2栋）1403房的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10375元，由张林楠负担。中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行已预交上述费用，同意由张林楠在履行本判决时迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  侯 洁人民陪审员  庄芝莲人民陪审员  吴雯雯二〇一九年七月二十三日书 记 员  邓国容附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。