河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初3595号原告：柏某某一，男，1950年5月11日生，回族，住卧龙区。委托代理人柏某某二，女，1977年12月3日生，回族，系河南省机械设计研究院职工，住郑州市金水区（原告之女，特别授权）。委托代理人赵辉，河南问鼎律师事务所律师（特别授权）。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司地址：南阳市人民北路与张衡路交叉口南阳市农行高新支行综合楼东配楼。负责人：马继伟，系公司经理。委托代理人王艳艳，河南昊宏律师事务所律师（特别授权）。原告柏某某一诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋保险豫南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告柏某某一的委托代理人柏某某二、赵辉，被告太平洋保险豫南分公司的委托代理人王艳艳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告柏某某一诉称：2017年12月原告女儿柏某某二经被告公司业务人员推荐，在被告公司分别为父亲柏某某一、××保险A款。被告公司为原告出具了《中国大平洋人寿保险股份有限公司人身保险合同》,合同打印日期为2017年12月24日。其中原告女儿柏某某二为原告柏某某一投保了3份该保险,每份基本保险金额5万元,3份保险的基本保险金额共计15万元,每期保险费6618元,原告女儿柏某某二按合同约定交了第一期保险费6618元。该保险的投保人是柏某某二,被保险人是柏某某一。保险单号是:410081711882561,保险期间:自2018年1月1日零时起至2027年12月31日二十四时止,合同自2018年1月1日生效。按照保险合同条款,“若被保险人在本合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后,被确诊初次发生本合同约定肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤之外的其他恶性肿瘤,我们按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金,本合同终止。”原告父亲柏某某一2018年9月14日经南阳市第一人民医院病历检查,柏某某一被诊断患食道癌。原告将这一情况及时通报给被告,并向被告提出理赔申请,被告以原告“投保前疾病未如实告知”为由退还原告保费6618元,收回了保险合同,并将保险合同终止。原告柏某某一在2018年1月1日前没有患任何恶性肿瘤疾病,被告业务人员在保险签单时,采取平板电脑录单,自始至终未就健康告知事项表上的内容进行任何提问,原告和原告女儿柏某某二也自始至终根本未看到询问表上的内容。业务员只是让原告和被保险人直接在电脑屏幕指定位置签名,其他内容均由业务员填写。原告认为,根据《保险法》司法解释(二)第六条的规定,投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。原告在投保时被告并未询问被保险人相关健康事项,因此原告人并不存在隐瞒病情,未尽如实告知义务的情形,故被告的拒赔理由不能成立。况且,原告人在投保前所治疗的疾病对保险事故的发生也没有任何关系。综上所述,被告应按合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金15万元。由于被告已退还原告保险费6618元,被告还应支付原告143382元。为此原告诉请：1、确认被告解除合同的行为无效;2、判令被告支付保险金143382元(150000元-6618元);3、诉讼费由被告承担。被告太平洋保险豫南分公司辩称：一、保险合同真实有效，双方自愿签订，对双方均具有约束力，均需认真遵守并切实履行义务。二、投保人在投保时，被告公司已对合同条款特别是免责事项尽到了询问、提示和明确说明义务。投保人在《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》中均已签名，并明确表示“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性”。根据《保险法》司法解释二第十三条的规定，投保人在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了相关询问、提示和明确说明义务。三、投保人在投保时并未履行如实告知义务，故意隐瞒了被保险人投保前曾患病并住院治疗的情况，足以影响被告公司决定是否同意承保或者提高保险费率，被告公司有权解除合同。原告申请理赔后，被告公司工作人员在审核理赔材料时发现投保人在投保时，隐瞒了被保险人曾住院治疗的情况。另外，投保人持有保险合同，对自己的如实告知义务非常清楚，但投保人对被保险人的健康情况却未如实告知被告公司，其主观上存在严重恶意。根据《保险法》第十六条和保险合同的规定，被告公司有权解除合同。四、保险合同已经被解除，原告诉求无事实及法律依据。2018年11月22日，被告公司根据已查明的被保险人曾患病住院，未如实告知，依据保险法规定、保险合同约定，作出了解除保险合同、退还全额保费的理赔决定。现保费全部退还，原告已收到被告公司退还的保费，故双方签署的保险合同于2018年11月22日已经解除。被告公司认为，双方签署的保险合同已经解除，保险合同解除后，合同双方已无继续履行的义务，故原告以保险合同为依据主张赔偿的诉求无法律依据。综上所述，保险合同真实有效，合同双方均需认真履行合同义务，投保人在投保时未履行如实告知义务，足以影响被告公司决定是否同意承保，现被告公司已依法依约解除合同，原告以已解除的合同为依据起诉被告公司履行合同义务，无法律依据，请法院依法裁定驳回原告的诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：第一组:个人人身保险单、投保人柏某某二2017年12月19日银行交易记录。证明方向:1、柏某某二在中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司为其父亲柏某某一××保险A款的事实;2、交保险费的日期是2017年12月19日,保单打印日期是2017年12月24日;3、保险期间自2018年1月1日零时起至2027年12月31日二十四时止,合同自2018年1月1日生效;3、投保人是柏某某二,被保险人是柏某某一,受益人是柏某某二;4、基本保险金额15万元。第二组:××保险A款合同条款、中国太平洋人寿保险股份有限公司南阳市宛城支公司理赔决定通知书、南阳医专三附院住院病历、南阳市第一人民医院病历检查报告单。证明方向:1、柏某某一2018年9月14日经南阳市第一人民医院病历检查,被诊断患食道癌;2、按照保险条款2.4:“若被保险人在本合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后,被确诊初次发生本合同约定肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤之外的其他恶性肿瘤,我们按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金,本合同终止”的约定,被告应向原告支付15万元保险金;3、保险人解除合同、退还已交纳保险费的行为依据。第三组:南阳建阁中医院入院记录。证明方向:××与保险事故没有任何关系。第四组:以中国大平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司为被告的三份法院生效判决书。证明方向:与本案相类似的二个案件,被告以“投保前疾病未如实告知”作为拒赔的抗辩理由都没有得到法院的支持。被告中国大平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司对原告所举证据质证如下:对证据真实性无异议，证明方向有异议。被告公司依据保险合同相关约定并结合原告在被告投保前四天的住院病历，以原告及投保人未履行合同的未如实告知义务，进而解除相关保险合同。证据四，判决书对本案没有关系。被告中国大平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司向法庭出示如下证据：第一组，个人人身保险赔保单，个人人身保险提示书，保险合同回执，新契约回访结果。证明：原告及投保人在被告投保时，被告已经对合同条款，免责事项进行询问提示和明确说明，以上均有原告亲笔签名予以认可，且以上用加粗字体明确提示原告及投保人是否了解投保事项，健康告知，免责事项，合同条款等内容，投保人及原告均签名。保险合同条款理应对双方有约束力，应按照条款行使权力，履行义务。第二组，涉案保险合同条款，南阳建阁中医院病历，理赔决定通知书，保单。原告及被保险人在被告公司申请理赔，被告经过审核，发现原告在投保前四天，××，且患了十余年，但原告未履行约定如实告知，被告按照保险法，解除和原告的合同，保险合同已经终止。原告对被告所举证据质证如下:一、投保单真实性无异议，方向有异议，基本告知事项内容在投保时被告公司业务员没有进行询问、说明。投保单，提示书的签名真实性有异议，签名是电子签名，上面内容没有看，证明方向有异议，告知事项中，相关内容被告公司业务员没有向原告及投保人进行说明解释及询问。提示书签名是投保人签名，也是电子签名，上面内容同样保险公司业务员没有说明告知解释。合同回执，回访没有。回执单上签名不是我签的。回访结果不属实，不能证明被告证明方向。二、真实性没有异议，方向有异议，原告在投保时，被告未就合同上相关内容进行如实说明、解释，仅仅说了这是个防癌险，投保前没有患癌症，将来患癌症赔钱。对以上双方不持异议的证据本院予以确认，对有异议的证据在评理部分综合予以认定。经审理查明，2017年12月19日，原告之女柏某某二作为投保人以其父亲柏某某一为被保险人在被告太平洋保险豫南分公司投保银发安康恶性肿痤疾病保险A款3份，保险单号410081711882561，合同约定身故收益人为柏某某二，险种代码73060100，基本保险金额150000元（50000元×3），保险期间十年，每年保险费6618元，同日，投保人柏某某二交了第一期保费6618元并在被告提交的个人人身保险投保单上签名。2017年12月24日，被告打印出个人人身保险保险单，保险单上显示，保险期间自2018年1月1日零时起至2027年12月31日二十四时止，××保险A款及相关内容，并由被告董事长在该保单上签名加单位印章，同日，××保险A款条款，该条款2.4条款约定“若被保险人在本合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后,被确诊初次发生本合同约定肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤之外的其他恶性肿瘤,我们按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金,本合同终止。”2.5条款责任免除款约定“因下列情形之一导致被保险人发生本合同约定的恶性肿瘤的，我们不承担给付恶性肿瘤关爱保险金的责任：（1）被保险人在本合同生效前所患恶性肿瘤；（2）被保险人感染××病毒或患××；（3）核爆炸、核辐射、核污染。…”7.1条款未明确说明与如实告知……，××保险A款条款上签字。2018年9月18日，原告人柏某某一在南阳医学高等专科学校第三附属医院确诊为食管恶性肿瘤并住院治疗，遂要求被告进行理赔，被告太平洋保险豫南分公司于2018年11月21日通知柏某某二以被保险人柏某某一投保前有××史为由解除合同，于2018年11月22日以投保前疾病未如实告知为由终止合同，退还保费6618元。另查明，原告人柏某某一2017年12月15日在南阳建阁中医院住院被诊断为1、××；2、慢性支气管炎急性发作；3、肺气肿。本院认为：本案系保险合同纠纷，原告之女柏某某二作为投保人以其父亲柏某某一为被保险人和被告太平洋保险豫南分公司签订的人身保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，应属有效合同。被告所提交的个人人身保险提示书、保险合同回执，××未如实告知即解除合同，原被告双方所提交的银发安康恶性肿瘤疾病保险A款条款合同，虽有未明确说明与如实告知方面的约定，但从本案查明事实上显示，投保及汇款在先，出具A款条款合同在后，A款条款合同无原告签名，且“未明确说明与如实告知方面的约定”条款并未有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示，被告亦未提交相应充分解释说明的证据，故本院认定被告并未对该条款尽到提示说明义务，该格式条款对原告并未生效。被告所提交新契约回访结果没有原告签名，原告不予认可，被告亦无其他证据证明其真实性，故对被告的辩解意见本院不予认定。原告柏某某一在2017年12月15日在南阳建阁中医院住院被诊断为1、××；2、慢性支气管炎急性发作；3、肺气肿。××均不属于合同约定的免责范围。综上，原告人患有合同约定的食管恶性肿瘤并住院治疗，诉请被告按合同约定支付基本保险金额143382元符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第六条、第十一条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司在本判决生效后十日内支付原告柏某某一保险理赔款143382元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3167元，减半收取1584元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  杜玉明二〇一九年七月十九日书记员  刘 洋