广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1937号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化街口街河滨南路。负责人：邹锦君，职务：行长。委托诉讼代理人：曾洁香，系广东韬策律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘婉敏，系广东韬策律师事务所律师。被告：黄月娇，女，1974年9月25日出生，汉族，住广州市从化区。被告：谢劲才，男，1976年9月27日出生，汉族，住广州市从化区。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行诉被告黄月娇、谢劲才金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日受理后，依法由审判员李国洲适用简易程序于2019年6月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人刘婉敏、被告黄月娇、谢劲才到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行向本院提出诉讼请求：一、判令两被告按合同编号为44020120180019735《个人购房担保借款合同》约定提前偿还原告借款本金人民币354060.89元，利息6880.99元，罚息65.51元，复利98.60元（暂计至2019年4月12日为7045.10元），此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止；二、判令原告有权对登记在被告黄月娇名下的位于广东从××经济开发区××新区产业××路××、××房的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令两被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。本案在审理过程中，原告增加一项诉讼请求：判令解除原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告黄月娇于2018年1月27日签订的合同编号为44020120180019735的《个人购房担保借款合同》，合同解除后，各类利息按原合同约定的借款执行利率和计算方法计收，对借款人自合同解除之日起在原合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息按约定计收复利，利息计至清偿之日止。并将该项诉讼请求列为民事起诉书中诉讼请求事项第一项。事实和理由：2018年1月27日，原告与被告黄月娇签订合同编号为44020120180019735的《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告黄月娇向原告借款36万元用于购买位于广东从××经济开发区××技术产业××路××、××房，每月等额本息还款，合同中还约定相关违约责任，被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，以及被告未按合同约定归还借款时原告可按中国人民银行规定计收相关利息、罚息等；同时被告同意以其位于广东从××经济开发区××新区产业××路××、××房为上述借款申请作抵押担保，原告于2018年2月6日依法取得上述抵押房产的抵押权。合同签订后，原告于2018年4月3日向被告黄月娇发放借款，借款凭证记载到期日为2038年4月2日，约定执行利率5.39%，逾期利率8.085%。但被告自2018年12月3日起未按约定还款，暂计结欠原告贷款本息合计人民币361105.99元。同时被告黄月娇明确表示由于收入下降以及其他经济问题，已无力偿还借款，同意原告通过诉讼收回借款本息。被告谢劲才作为黄月娇配偶，根据婚姻法的有关规定，上述借款为夫妻关系存续期间的共同债务，应共同偿还。为防止损失扩大，现原告特向法院提起诉讼，请法院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告黄月娇、谢劲才共同辩称，对于解除《个人购房担保借款合同》无异议，同意原告方的诉讼请求。本案原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、个人信贷业务申请表、借款凭证、借款合同、不动产登记证明、欠供数据，被告黄月娇出具的《说明》等证据，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2018年1月27日，原告与被告黄月娇签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735），约定被告黄月娇向原告借款36万元，用于购买广东从××经济开发区××技术产业××路××、××房；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款利率采用基准利率，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定，贷款期间如遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；如借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；同时约定黄月娇以上述广东从××经济开发区××技术产业××路××、××房的房产为贷款作抵押担保。2018年2月6日，原告就上述抵押房产办理了抵押登记（粤房他证号：×××号）。2018年4月3日，原告向被告黄月娇发放36万元贷款，借款凭证记载到期日为2038年4月2日，约定执行利率5.39%，逾期利率8.085%。被告黄月娇自2018年12月3日起未按约定还款，截至2019年4月12日，被告黄月娇尚欠原告贷款本金人民币354060.89元及相应利息、罚息、复利。另查，被告黄月娇与被告谢劲才于2003年5月21日登记结婚，上述贷款发生在夫妻关系存续期间。又查，本院根据原告申请于2019年5月14日作出（2019）粤0117民初1937号民事裁定书，查封了黄月娇位于广东从××经济开发区××技术产业××路××、××房的房产（权利证号：×××）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告黄月娇签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735）是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告黄月娇未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故，原告要求解除与被告黄月娇签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735）、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735）的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于被告谢劲才的还款责任问题。被告黄月娇与被告谢劲才于2003年5月21日登记结婚，债务发生在夫妻关系存续期间，且是用于购房以改善居住环境，为家庭日常生活需要，应认定为夫妻共同债务，故原告主张被告黄月娇与被告谢劲才共同清偿债务有理，本院予以支持。关于原告对抵押房产是否享有优先受偿权问题。被告黄月娇提供其所有的位于广东从××经济开发区××技术产业××路××、××房的房产作抵押担保，并就抵押房产办理了他项权证。现被告黄月娇未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、自2019年4月29日起解除原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告黄月娇签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735）；二、被告黄月娇、谢劲才于本判决发生法律效力之次日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行清偿贷款本金354060.89元，并支付利息、罚息、复利。其中，逾期利息自2018年12月4日起按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735）约定的利率计付至被告黄月娇、谢劲才还清款项之日止；罚息自2018年12月4日起按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735）约定的罚息利率计付至被告黄月娇、谢劲才还清借款本金之日止；复利自2018年12月4日起按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180019735）约定的贷款实际执行利率计付至被告黄月娇、谢劲才还清款项之日止，其中罚息不得计收复利；三、原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行对被告黄月娇提供抵押的位于广东从化经济开发区高技术产业园回归路6号419、420房的房产（粤房他证号：×××号）以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在354060.89元限额内对本判决第二项确定的债务享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3358元、财产保全费2326元，合计5684元（原告已经预交），由被告黄月娇、谢劲才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李国洲二〇一九年七月二十二日书记员  黎紫晴