云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初14094号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164，营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，行长委托诉讼代理人：吕飞翔、段明梅，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：马维民，男，1966年10月13日出生，回族，甘肃省宁夏市人，云南森朗弘基科技有限公司员工，住云南省昆明市官渡区。被告：马红，女，1966年6月2日出生，回族，身份证登记地：云南省昆明市官渡区锦苑花园8幢3单元602号。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称“招商银行”）与被告马维民、马红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案审理期间，两被告于2018年12月14日提出管辖异议，本院2019年1月4日作出裁定驳回被告提出的异议，并于同日通知被告领取民事裁定书，2019年1月21日两被告仍未来本院领取裁定书，本院电话询问马维民，其称没有时间来取，本院告知其将会邮寄给他，2019年1月31日，本院依据两被告提出管辖异议的地址向两被告邮寄裁定书，2019年2月19日邮件因未被签收退还法院。原告招商银行的委托诉讼代理人吕飞翔、被告马维民到庭参加诉讼，被告马红经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、被告共同偿还原告暂计至2018年10月17日拖欠的本金、利息、罚息、复息共计人民币1178026元；2、被告共同偿还原告自2018年10月18日至上述款项还清之日止的全部利息、罚息、复息；3、原告有权以被告抵押的其位于昆明市官渡区房产及其土地使用权以拍卖、变卖或折价等方式对上述债权优先受偿；4、被告共同支付原告为实现债权而发生的全部费用，包括但不限于执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；5、被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年11月11日，原告与被告共同签订《个人授信及担保协议》（编号：8151109358004），约定被告未授信申请人，原告同意向被告提供总额为107万元的可循环授信额度，授信期间240个月，2015年11月11日至2035年11月11日，被告未按约定按时足额还款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，被告以名下位于房屋为上述债务提供抵押，并已办理抵押登记。2015年11月20日，原告向被告马红发放贷款107万元，贷款执行利率为6.745%，采取等额本息还款方式。2017年6月14日起，被告出现拖欠应还本息，原告多次催收，截至起诉之日被告仍未偿还原告全部本金及利息。被告马维民辩称，我提了管辖异议，裁定书都没有送达给我，就开庭。但是对于原告起诉我的欠款事实我是认可的，只是认为本案的审理程序是有问题的。被告马红缺席，无答辩意见。原告招商银行在本案诉讼期间提交了以下证据材料：一、个人授信及担保协议、公证书（2015）云昆明信证经字第39929号、房屋他项权证复印件；二、贷款列表；三、专项法律服务协议及律师费发票执行证书（2018）云昆明信证执字第52号，拟证明原告与两被告之间借款关系、逾期还款情况。被告马维民发表质证意见：对所有证据的三性均认可，无异议。被告马维民、马红未向本院提交证据，被告马红亦无质证意见。本院审核证据后认为，首先，被告马红未到庭应诉，且无答辩意见和质证意见，依法应视为其放弃抗辩权利；其次，原告提交的证据律师费发票不能证明与本案具有关联性，且金额与原告主张的金额不一致，不予采信，其他证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，能够形成证据链，并能够反映客观真实情况，故本院予以采信。经本院审理查明：2015年11月11日，原告招商银行（授信人/抵押权人）与被告马维民、马红（授信申请人/抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号：8151109358004），约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为107万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间从2015年11月11日起到2035年11月11日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；3、抵押物为；4、授信申请人应按各具体合同及借款借据及相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金；5、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数负担；6、授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2015年11月13日，原、被告就上述《个人授信及担保协议》进行了公证，公证书中确认被告马维民、马红二人系夫妻关系。2015年11月11日，原告招商银行（授信人/甲方）与被告马维民、马红（授信申请人/乙方）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：1、乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，鉴于甲方和乙方签订了编号为8151109358004的授信协议，经乙方申请，甲方同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；2、“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的额度，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；3、授信申请人以其名下卡号为62×××72的一张一卡通作为“周转易卡”，甲方在授信额度内给予乙方总额为107万元的周转易限额，周转易贷款期限为36个月，还款方式为自主月供计算期240月（等额还款），贷款采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率上浮42%为本合同执行利率，次年对日调整，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2015年11月16日，原告与被告马维民依法办理了房屋抵押登记，原告取得了编号为昆房他证（昆明市）字第××号的房屋他项权证，抵押权已依法设立，抵押房屋坐落于昆明市，房屋他项权利人为原告招商银行，所有权人为被告马维民，债权数额为107万元，房屋所有权证号为200111795，系最高额抵押登记。2015年11月20日，原告招商银行向被告马维民发放贷款107万元。相应贷款信息载明：客户马维民，贷款金额107万元，贷款期限36个月，还款方式为自主月供（等额本息），执行年利率6.745%，共同借款人马红。2017年4月26日，原告招商银行向被告马维民发放贷款3.5万元。相应贷款信息载明：客户马维民，贷款金额3.5万元，贷款期限36个月，还款方式为自主月供（等额本息），执行年利率6.745%，共同借款人马红。2017年5月，原告招商银行与案外人北京大成（昆明）律师事务所签订的《专项法律服务协议》载明：诉讼阶段律师费在裁判文书生效后予以支付。合同履行过程中，两被告未按约还款，截至2018年11月20日，107万元的贷款尚欠原告本金1032321.07元、利息103490.80元、罚息7284.68元、复息8093.59元未归还；3.5万元的贷款本金、利息、罚息、复利未还过任何款项，截止2017年10月14日，逾期五期，尚欠本金3.5万元、利息1104.32元、罚息8.63元、复息29.49元未归还。本院认为，首先，原告与被告马维民、马红签订的《个人个人授信及担保协议》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务，现原告已经依约向被告马维民、马红发放了借款，双方在合同中对于违约责任有明确的约定，故原告要求被告马维民、马红归还107万元贷款截止2018年11月20日的借款本金1032321.07元、利息103490.80元、罚息7284.68元、复息8093.59元的诉讼请求，及3.5万元贷款截止2017年10月14日的借款本金3.5万元、利息1104.32元、罚息8.63元、复息29.49元的诉讼请求，有事实和合同依据，本院予以支持；从2018年11月21日起，被告马维民、马红向原告贷款的107万元已经处于逾期的状态，从2017年10月15日起，被告马维民、马红向原告贷款的3.5万元已经处于逾期的状态，均应该按照合同的约定承担利息及罚息（10.1175%），对不能支付的利息按照罚息利率（10.1175%）计收复息。其次，被告马维民自愿将其所有的昆明市房屋为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求本院予以支持。再次，原告主张的律师费9249元、公证费1751元、公告费500元，其中公证费双方未明确约定，且原告未举证证明该三项费用已实际产生，故本院不予支持。最后，被告马维民所称本案程序问题，本院认为，本院2019年1月4日作出驳回管辖异议的裁定书后当日即通知被告马维民前来领取，但被告马维民无视法庭的通知长期未到庭领取文书，本院依据其提起管辖异议的地址向其邮寄了裁定书，邮件因无人签收于2019年2月19日退回，依据最高院相关司法解释，自邮件退回之日视为送达之日，故2019年3月4日系本院作出的裁定书上诉期的最后一天，被告马维民2019年4月11日向本院邮寄、本院4月15日收到的管辖异议上诉状因已过上诉期，本院依法不作处理，被告马维民所称其诉讼权利受到侵害系其自身未积极应诉所导致的，由此产生的不利后果应由其自身承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马维民、马红于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金人民币1032321.07元，并承担该款项截止2018年11月20日的利息人民币103490.80元、罚息人民币7284.68元、复息人民币8093.59元，并承担上述款项自2018年11月21日起至款项实际还清之日止的利息、罚息及欠付利息的复息（利息、罚息合计按年利率10.1175%计算，复息按年利率10.1175%计算）；二、被告马维民、马红于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金人民币3.5万元，并承担该款项截止2017年10月14日的利息人民币1104.32元、罚息人民币8.63元、复息人民币29.49元，并承担上述款项自2017年10月15日起至款项实际还清之日止的利息、罚息及欠付利息的复息（利息、罚息合计按年利率10.1175%计算，复息按年利率10.1175%计算）；三、被告马维民、马红到期不履行上述债务，则原告招商银行股份有限公司昆明分行享有对被告马维民所有的位于昆明市房屋【房屋所有权证号为200111795】折价或者变卖、拍卖后所得价款的优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币15402元，由被告马维民、马红负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李云会人民陪审员  钱志红人民陪审员  雷辉美二〇一九年七月二十九日书 记 员  赵 琼