广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4556号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符建，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：谭志坚，男，1984年11月12日出生，汉族，身份证住址湖南省郴州市北湖区，被告：中山市翠恒房地产开发有限公司，住所地广东省中山市南朗镇长平路1号观海园185座首层1卡，统一社会信用代码91442000669871430U。法定代表人：谭颖，总经理。委托诉讼代理人：雷金明,该司员工。委托诉讼代理人：张光明,该司员工。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告谭志坚、中山市翠恒房地产开发有限公司（以下简称翠恒公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，被告谭志坚向其申请贷款，贷款发放后，被告谭志坚未按时足额偿还按揭贷款本息，被告翠恒公司为本案贷款保证人，故原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行中山分行与被告谭志坚签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4IAA20160109号）；2.被告谭志坚向原告中国银行中山分行归还贷款本金429586.07元及利息、罚息（暂计至2019年1月23日，利息2256.67元、罚息42.26元；从2019年1月24日起至借款清还之日止按照合同约定的利率标准计付）；3.被告谭志坚向原告中国银行中山分行支付的律师费25479元;4.原告中国银行中山分行对被告谭志坚提供的抵押物即位于广东省中山市××海湾城××时光××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告翠恒公司对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行中山分行陈述被告谭志坚于诉讼期间有偿还部分款项，截至2019年7月1日尚欠贷款本金425484.44元、利息4001.76元、罚息62.93元；明确要求被告翠恒公司仅对六期的借款本息和相关费用（包括律师费、诉讼费等）承担清偿责任。被告谭志坚经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。被告翠恒公司辩称：1.确认原告中国银行中山分行第1项至第4项诉讼请求。2.因《个人一手住房贷款合同》与《个人房屋贷款合作协议》约定的担保责任处理方式不一致，属于法律条文约定不明确的行为，根据物权法第176条，在约定不明确的情况下应先处置抵押物进行拍卖处置取得债权，不足部分再由被告翠恒公司承担补充清偿责任。3.根据《个人房屋贷款合作协议》的约定，被告翠恒公司仅限于承担六期的借款本息和相关费用的保证责任，对超出部分不予承担。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：谭志坚。抵押人：谭志坚。保证人：翠恒公司。签约情况：2016年2月26日，中国银行中山分行与谭志坚、翠恒公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4IAA20160109号）。贷款金额：450000元。贷款期限：自2016年3月1日至2046年3月1日止。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。贷款用途：购买位于广东省中山市××海湾城××时光××房的房地产。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上下浮10%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上下浮10%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：贷款合同约定谭志坚向中国银行中山分行提供其名下位于广东省中山市××海湾城××时光××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2016年6月7日，谭志坚与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额450000元。保证担保情况：贷款合同约定由翠恒公司为涉案贷款提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。另外，2014年6月19日，中国银行中山分行（甲方）与翠恒公司（乙方）签订《个人房屋贷款合作协议》（协议编号：2014年第20140079号）。合作协议约定：甲乙双方就个人房屋贷款事宜开展合作，合作项目名称为“锦绣海湾城七期”，符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款，贷款手续按照甲方规定办理；甲方对所有购买“锦绣海湾城七期”项目住房、车位及商铺的购房人对在甲方取得的贷款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证担保，自购房借款人所购房屋抵押登记手续办妥并且甲方收到他项权证之日起，乙方在该笔借款合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的该笔借款合同项下债务，以及该日之前发生的乙方或/及购房借款人违约而引起的该笔借款合同项下的债务，乙方仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；在符合本协议约定的乙方承担责任的条件下，当购房借款人未按借款合同的约定累计三期或连续三期不按时足额偿还贷款本息时，甲方应向乙方发生《逾期供款通知》，且甲方应先对购房借款人的贷款提起诉讼并处置抵押物，在处置抵押物后甲方仍不足受偿的部分再由乙方承担连带清偿责任；无论甲方是否及时对上述购房借款人提起诉讼或申请强制执行，乙方承担保证责任的范围只限于六期的借款本息和相关费用，超出部分乙方不再承担任何责任；乙方的担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利及甲方实现债权的合理费用，如诉讼费、律师费、处分抵押物等费用；若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响甲方要求乙方承担保证责任，甲方有权决定担保权利的行使顺序，乙方不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方；甲乙双方与借款人签署《购房借款合同》与本协议不一致的，均以本协议为准。至今，谭志坚尚未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2016年3月1日，中国银行中山分行向谭志坚发放贷款450000元。欠款违约情况：自2018年3月1日起，至今谭志坚已累计三期未按时足额还款，截至2019年7月1日尚欠贷款本金425484.44元（其中逾期本金1387.39元）、利息4001.76元、罚息62.93元。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费25479元，广东东方昆仑律师事务所开具了25479元的律师费发票。本院认为，案涉《个人一手住房贷款合同》、《个人房屋贷款合作协议》是合同各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。谭志坚借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定解除合同，要求谭志坚提前还本付息并支付中国银行中山分行因实现债权所产生的律师费25479元。截至2019年7月1日，谭志坚所欠贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且谭志坚没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。对于谭志坚的上述债务，谭志坚提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当谭志坚不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，翠恒公司自愿为谭志坚的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥房屋抵押登记手续且贷款人未收到他项权证，故翠恒公司依约应对谭志坚的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合作协议约定“中国银行中山分行应先对购房借款人的贷款提起诉讼并处置抵押物，在处置抵押物后中国银行中山分行仍不足受偿的部分再由翠恒公司承担连带清偿责任”，同时又约定“若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响中国银行中山分行要求翠恒公司承担保证责任，中国银行中山分行有权决定担保权利的行使顺序，翠恒公司不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方。”上述条款相互矛盾，约定不明。故本案中，谭志坚的上述债务既有谭志坚提供的物的担保，又有保证人翠恒公司提供的保证担保，且担保履行的先后顺序约定不明确，故中国银行中山分行应先以谭志坚提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由翠恒公司承担连带清偿责任。因中国银行中山分行明确按照《个人房屋贷款合作协议》的约定由翠恒公司只限于对六期的借款本息和相关费用承担保证责任，该诉求于法无悖，本院予以支持。谭志坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告谭志坚签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4IAA20160109号）；二、被告谭志坚应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金425484.44元及利息、罚息（截至2019年7月1日的利息为4001.76元、罚息62.93元；从2019年7月2日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息，按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮10%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数按罚息利率计算）；三、被告谭志坚应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费25479元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告谭志坚提供抵押的位于广东省中山市南朗镇翠云路13号锦绣海湾城7期时光翠满园2座305房（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权，处置所得价款超出上述债权部分，归被告谭志坚所有；五、在六期逾期贷款本金、利息、罚息及律师费、诉讼费的范围内，被告中山市翠恒房地产开发有限公司对被告谭志坚的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市翠恒房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告谭志坚追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8160元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告谭志坚、中山市翠恒房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  梁素轼二〇一九年七月五日书 记 员  何惠怡冼日飞