重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初8181号原告：重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司，住所重庆市北部新区青枫北路30号（拓展区A5栋凤凰C座第5层），统一社会信用代码91500000MA5U68FR4G。法定代表人：阳军，执行董事。委托诉讼代理人：蒋银，女，公司员工。被告：罗继祥，男，汉族，1966年2月23日出生，住重庆市云阳县。被告：罗浩，男，汉族，1990年3月26日出生，住重庆市云阳县。被告：淦正虹，女，汉族，1971年9月25日出生，住重庆市江北区。被告：黄丽萍，女，汉族，1982年9月14日出生，住重庆市南岸区。原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司（以下简称猪八戒小贷公司）与被告罗继祥、罗浩、淦正虹、黄丽萍小额借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告猪八戒小贷公司的委托诉讼代理人蒋银到庭参加诉讼，被告罗继祥、罗浩经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告猪八戒小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗继祥、罗浩、淦正虹、黄丽萍偿还借款本金135139元并支付截止2019年2月22日的利息为12830元、逾期罚息为2131元，自2019年2月23日起以135139元为基数，按月利率1.69%支付逾期罚息至付清为止）；2.本案财产保全担保费500元由被告罗继祥、罗浩、淦正虹、黄丽萍负担。事实与理由：被告淦正虹、黄丽萍于2017年12月15日与我司签订《借款合同》（编号：XXX）,约定借款金额20万元、借款期限12个月，贷款利率为每月1.3%，还款方式为等本等息。被告罗继祥、罗浩提供连带责任保证担保。我司于2017年12月15日履行完毕放款义务。被告淦正虹、黄丽萍自2018年4月起未能履行还款义务。我司与淦正虹、黄丽萍于2018年6月19日签订《债务重组协议》，约定借款金额139000元，直接用于新旧借款冲抵，不再另行放款。但淦正虹、黄丽萍从2018年7月起拒绝履行还款义务。我司于2019年2月27日通过邮寄方式宣告贷款提前到期。我司经多次催告未果，故提起诉讼。被告淦正虹未作答辩。被告黄丽萍未作答辩。被告罗继祥未作答辩。被告罗浩未作答辩。原告猪八戒小贷公司围绕其诉讼请求依法提交了借款合同、委托扣款协议借据、还款计划表、放款银行回单、还款流水单、债务重组协议等证据。被告淦正虹、黄丽萍、罗继祥和罗浩未到庭进行质证、举证，视为其对诉讼权利的放弃。本院审查后，对当事人提交的证据予以确认并在卷佐证。根据本院确认的证据和当事人庭审陈述，本院查明如下事实：2017年12月15日，猪八戒小贷公司（出借人/甲方）与被告黄丽萍（借款人/乙方）、被告淦正虹（共同借款人/乙方）、被告罗继祥（保证人）、被告罗浩(保证人)签订《借款合同》（编号：XXX），主要约定：1.乙方向甲方借款，用于资金周转，借款金额为20万元，借款期限12个月，预计从2017年12月15日起至2018年12月15日止，借款期限以借款实际发放日起算，借款利率为月利率1.3%；2.甲方将借款划入乙方指定的以下账户即视为履行了出借义务，户名：罗继祥，账号：XXXX，开户银行：中国农业银行股份有限公司重庆渝中帝都支行；3.结息时间按月结息，结息日为贷款发放日对应的每月相同日期的前一日，还本付息采用等本等息，每个还款日偿还相同的本息金额，具体约定以还款计划书为准;4.乙方逾期还款的，逾期罚息以当期应还未还本金利息之和为基数，按本合同约定的借款利率加收30%，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；5.乙方未按期偿还本金或未按期支付利息的，甲方有权停止本合同尚未发放的借款、宣布本合同项下全部债务到期，并要求乙方立即清偿，由此产生的任何损失由乙方承担；6.甲方因实现债权解决争议产生的财产保全费、担保费、律师费、差旅费及其他合理费用由乙方承担；7.保证人本合同项下债务提供连带责任保证担保。担保范围包括债务本金、利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于财产保全担保费等）。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。8.关于本合同项下任何通知或各种联系，均应以书面形式送达本合同列明的联系地址，任何一方的联系地址发生变更，应在三日内书面通知对方，否则按照载明的联系地址发出通知即视为履行通知义务。该联系地址作为诉讼文书的送达地址，变更地址的，应书面通知甲方，未书面通知的，视为送达地址未作变更。2017年12月15日，原告猪八戒小贷公司按约将本案借款本金20万元通过中信银行转账支付至指定账户。2018年6月19日，猪八戒小贷公司（出借人/甲方）与被告淦正虹（借款人/乙方）、黄丽萍（共同借款人/乙方）、罗继祥（保证人/乙方）、罗浩（保证人/乙方）签订《债务重组协议》，主要约定：乙方于2017年12月15日与甲方签订的《借款合同》，截止2018年6月19日，乙方已还贷款本息77778.41元，尚欠贷款本金、利息、罚息139000元。由于经营状况恶化，自2018年4月15日起，乙方无法按约偿还贷款本息，甲方同意对乙方债务进行重组。重组方案为：1.甲方与乙方签订新的借款合同（借款额度不超过乙方基于原合同应偿还的剩余本金、利息及罚息），新的借款合同项下借款仅限用于偿还原合同本金、利息及罚息；2.新的借款合同签订后，相应借款将直接用于冲抵原合同剩余贷款本金、利息、罚息，甲方将不再另行向乙方放款；3.新合同签订、生效，且甲方完成乙方新、旧借款冲抵账务处理之日起，原合同自动提前终止，乙方须严格按照新合同约定履行还款义务。同日，猪八戒小贷公司（出借人/甲方）与被告淦正虹（共同借款人/乙方）、黄丽萍（借款人/乙方）、罗继祥（保证人）、罗浩（保证人）签订《借款合同》，主要约定：借款金额为139000元，借款期限为36个月，预计从2018年6月19日起至2021年6月19日止。其他约定与2017年12月15日签订的《借款合同》相同。原告猪八戒小贷公司举示的2017年12月15日签订的《借款合同》对应的《还款计划表》和还款记录流水单显示，被告淦正虹、黄丽萍的贷款本金20万元，月利率1.3%，期限12个月，利息总计31200元，2018年1月至2018年12月每月15日为还款日，第一期至第十一期每期应还借款本金16666.67元、利息2600元，合计19266.67元，第十二期应还借款本金16666.63元、利息2600元，合计19266.63元。被告淦正虹、黄丽萍按还款计划表偿还了第一至三期借款本息，于2018年5月4日偿还10000元，于2018年5月16日偿还8900元，于2018年6月21日偿还1178元。2018年6月19日签订的《借款合同》对应的《还款计划表》和还款记录流水单显示，被告淦正虹、黄丽萍的贷款本金为139000元，月利率为1.3%，期限36个月，利息总计65052元，2018年7月至2021年6月每月19日为还款日，第一期至第三十五期每期偿还借款本息5668.11元，其中本金3861.11元、利息1807元，第三十六期应还借款本金3861.15元、利息1807元，合计5668.15元。被告淦正虹、黄丽萍于2018年7月24日、2018年8月3日分别偿还3375元、2325元。因被告淦正虹、黄丽萍未按约还款，猪八戒小贷公司按合同约定的联系地址向被告淦正虹、黄丽萍、罗继祥和罗浩邮寄了《贷款到期告知书》，宣布本案全部贷款于2019年2月22日提前到期。此后，被告淦正虹、黄丽萍未履行还款义务，保证人罗继祥和罗浩未承担保证责任。另查明，原告猪八戒小贷公司向本院申请诉讼财产保全，通过向中国太平洋财产保险股份有限公司綦江支公司购买诉讼财产保全责任保险的方式为本案财产保全提供担保，猪八戒小贷公司支付保险费500元。诉讼过程中，猪八戒小贷公司陈述，被告淦正虹、黄丽萍2018年5月4日、5月16日和6月21日支付的款项是第四期的本金、利息和罚息。2018年7月24日和8月3日支付的款项是重组后借款第一期本金、利息和罚息。《重组协议》中的借款本金是最初的借款本金20万元减去已归还的借款本金。本院认为，猪八戒小贷公司与淦正虹、黄丽萍、罗继祥和罗浩签订的两份《借款合同》及《债务重组协议》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。猪八戒小贷公司已履行发放借款的义务，淦正虹、黄丽萍应履行还本付息的义务。《借款合同》中约定的等本等息还款方法不是以尚欠贷款本金为基数按月向借款人收取利息，而是借款人采用等额分期法按月返还借款本金后，贷款人仍对借款人返还的借款本金计收利息。对猪八戒小贷公司在借款人返还部分借款本金后仍对返还的借款本金计收利息的行为，本院不予支持。对于2017年12月15日双方签订的《借款合同》项下的借款，根据被告双方关于借款本金分12期偿还及借款月利率为1.3%，逾期罚息月利率为1.69%的约定，据此计算出被告淦正虹、黄丽萍每一还款期间应支付利息金额和逾期罚息金额，被告淦正虹、黄丽萍实际还款金额超过其应支付利息和逾期罚息部分则冲抵其尚欠借款本金。依此规则，截至2018年6月19日，被告淦正虹、黄丽萍尚欠猪八戒小贷公司借款本金131446.18元。2018年6月19日，猪八戒小贷公司与淦正虹、黄丽萍、罗继祥和罗浩签订的《债务重组协议》和《借款合同》，其实质系对2017年12月15日《借款合同》中关于借款期限、借款利率、还本付息方式等合同内容的变更。根据双方约定，《债务重组协议》和《借款合同》确定的借款本金应以实际尚欠的借款本金为准，即131446.18元。淦正虹、黄丽萍于2018年7月起未按约还本付息，猪八戒小贷公司有权按照合同约定宣布贷款提前到期，其通过邮寄《贷款到期告知书》的方式，宣布贷款于2019年2月22日提前到期，本院确认贷款已于2019年2月22日提前到期。被告淦正虹、黄丽萍应于2019年2月22日还清借款本息，其逾期履行，应承担返还尚欠借款本金，支付逾期罚息的民事责任。按照双方变更后的借款期限、借款利率和还本付息方式约定，淦正虹、黄丽萍于2018年7月24日和2018年8月3日分别归还的借款3375元、2325元，应先冲抵当期借款利息、罚息后再冲抵借款本金，依此规则计算，截至2019年2月22日，淦正虹、黄丽萍尚欠借款本金127478.14元、利息10546.43元、罚息1440.04元。2019年2月23日至付清为止的逾期罚息，以尚欠借款本金为基数，按月利率1.69%计算，利随本清。原告猪八戒小贷公司为实现本案债权产生担保费500元，该项诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。被告罗浩和罗继祥自愿为本案债务提供连带责任保证担保，猪八戒小贷公司在保证期间内要求保证人就上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告淦正虹、黄丽萍在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司借款本金127478.14元；二、被告淦正虹、黄丽萍在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司利息10546.43元和逾期罚息（截至2019年2月22日的逾期罚息为1440.04元；2019年2月23日至付清为止的逾期罚息以尚欠借款本金127478.14元为基数，按月利率1.69%计算，利随本清）；三、被告淦正虹、黄丽萍在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司担保费500元；四、被告罗浩和罗继祥对被告淦正虹、黄丽萍的前述第一项、第二项和第三项付款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1702元，诉讼财产保全申请费1277元，由被告淦正虹、黄丽萍、罗浩和罗继祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 吴克坤二〇一九年七月二十二日法官助理 李云梦书 记 员 陈宗明