广东省广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0111民初5819号 原告：广州银行股份有限公司白云支行，营业场所广州市白云区广园中路158号。 负责人：严勇，行长。 委托诉讼代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。 被告：程双根，男，1971年6月24日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区， 被告：王怀英，女，1970年11月15日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区， 原告广州银行股份有限公司白云支行诉被告程双根、王怀英信用卡纠纷一案，本院于2019年2月21日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司白云支行委托诉讼代理人陈宝珊到庭参加了诉讼，被告程双根、王怀英经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广州银行股份有限公司白云支行诉称：被告程双根向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××55。被告王怀英与被告程双根是夫妻关系，被告王怀英向原告出具《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，同意为被告程双根所负债务承担连带清偿责任。被告程双根在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2018年7月19日，欠款金额已达人民币155715.29元（其中本金125076.73元，利息2936.96元，违约金6801.6元，手续费20900元）。原告多次催讨未果，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：1、请求判令被告程双根立即向原告偿还信用卡透支欠款共计人民币155715.29元（欠款暂计至2018年7月19日，其中本金125076.73元，利息2936.96元，违约金6801.6元、手续费20900元），并支付相应的利息、违约金、手续费（上述欠款的利息、违约金和手续费按《广州银行信用卡领用合约》的约定，从2018年7月20日起计付至所有欠款清偿之日止）；2、被告王怀英对被告程双根在133033.29元的范围内连带清偿责任（因被告王怀英仅对即享贷分期负连带清偿责任，原告依据被告程双根的交易明细区分出被告第12期起大额即享贷的本金和手续费均未清偿，因此，被告王怀英对第12期起分期手续费和本金承担连带清偿责任）；3、对本案全部诉讼费用（案件受理费、财产保全费用等）由上述被告承担。 被告程双根辩称：无答辩。 被告王怀英辩称：无答辩。 经审理查明：2017年2月16日，被告程双根在原告处填写《广州银行信用卡申请表》申领信用卡，并在声明及签署处手写载明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。《广州银行信用卡申请表》所附《广州银行信用卡领用合约》载明：第四条还款、利息和费用。2、持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息、否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款；详见《广州银行信用卡收费标准》。5、持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用信息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%，最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括当期累计未还信用额度消费金额、预借现金交易金额、超过信用额度消费金额和所有相关利息、费用的一定比例、以及前期最低还款额未还部分的总和。第八条本合约效力及争议解决。1、本合约及所依据的章程修改等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客服电话等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对本行和持卡人双方均有约束力。广州银行信用卡收费标准为境内透支提现手续费人民币卡按提现金额的2.5%，最低10元/笔；透支利率（每日）0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元”。 同日，被告程双根填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》载明：“借款申请金额300000元，贷款期限36个月，手续费率按月支付0.95%，贷款类别为大额即享贷，借款用途购物”。被告程双根在《广州银行信用卡分期付款业务申请表》上签名捺印，原告加盖业务公章。《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》载明：“六、在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。七、若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》《广州银行公务卡章程》《广州银行信用卡领用合约》《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。十一、在分期业务申请办理还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于借款人的信用卡被停卡或销卡、对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》《广州银行公务卡章程》《广州银行信用卡领用合约》《广州银行公务卡领用合约》及相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等）”。 同日，被告王怀英向原告出具《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，载明担保人为王怀英，担保信息：借款人程双根，与借款人关系为配偶，申请金额为300000元，贷款类型为大额即享贷，分期期数为36期。担保人声明处载明：本人承诺对借款人上述债务（贷款类型、金额、期数以及费率以贵中心最终审批结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，下同）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限自本函签署之日起至借款人完全履行还款以后止。本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效。担保人处有被告王怀英签名及按捺手印。 2017年2月28日，广州银行股份有限公司信用卡中心向被告程双根账号（62×××97）发放贷款200000元，备注为“程双根大额即享贷分期款”。 中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。2016年12月9日，原告在其网站上发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，关于调整后的收费标准如下：1、广州银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低人民币10元，或按协议约定收取。原告表示其通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，本案违约金从2018年4月15日开始计算，计算方式与滞纳金一致。 另查，被告程双根与王怀英于1996年1月6日登记结婚。 庭审中，原告表示原告于2017年2月28日向被告程双根发放即享贷200000元后，该款项分二十四期偿还，被告程双根需于每月15日向原告偿还即享贷本金8333.33元，固定手续费1900元，被告程双根最后一次还款时间为2018年3月31日，还款金额为13200元，其于2018年2月10日信用卡消费6270元和8700元，共计14970元，被告程双根偿还的13200元尚不足以偿还其信用卡消费金额，故从第十二期起的即享贷金额被告程双根均未偿还。本案中原告主张的欠款金额包括被告程双根信用卡日常消费的金额和即享贷的欠款金额。原告要求被告王怀英对被告程双根的即享贷欠款本金和手续费承担连带责任，被告程双根从第十二期开始即未偿还即享贷借款本金和分期固定手续费，故尚欠的即享贷借款本金及手续费为13×8333.33+13×1900=133033.29元。 上述事实，有广州银行信用卡申请表、广州银行信用卡领用合约、广州银行信用卡分期付款业务申请表、广州银行信用卡分期付款业务章程及条款、广州银行信用卡分期业务债务担保函、划款回单、交易明细及当事人陈述等证据证实。 本院认为：原告与被告程双根签订的《广州银行信用卡申请表》《广州银行信用卡分期付款业务申请表》是原被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行，原告与被告程双根之间的借款合同依法成立。合同签订后，原告向被告程双根发放信用卡及即享贷贷款本金200000元，已依约履行了合同义务，被告程双根作为借款人应按照合同约定履行还本付息义务。现被告程双根未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告程双根清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告程双根应依约向原告清偿截至2018年7月19日的欠款本金125076.73元、利息2936.96元、手续费20900元；2018年7月20日起的利息按照《广州银行信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。 关于违约金的诉求，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《广州银行信用卡领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2018年4月15日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《广州银行信用卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2018年4月15日至2018年7月19日的违约金6801.6元的诉求，依据不足，本院不予支持。 被告王怀英在《广州银行信用卡分期业务债务担保函》中作为担保人签名确认，承诺对被告程双根的大额即享贷借款债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金及其他一切相关费用）承担无限连带责任，现原告要求被告王怀英在133033.29元（即享贷本金108333.29元+手续费24700元）承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。 被告程双根、王怀英经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、在本判决生效之日起五日内，被告程双根向原告广州银行股份有限公司白云支行偿还信用卡分期手续费20900元、欠款本金125076.73元及利息（截至2018年7月19日，利息为2936.96元，从2018年7月20日起，利息以125076.73元为本金，按《广州银行信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）； 二、被告王怀英对上述第一判项在133033.29元范围内承担连带清偿责任。 三、驳回原告广州银行股份有限公司白云支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3414.3元，财产保全费1298.6元，由被告程双根、王怀英负担（于本判决生效之日起五日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。 审 判 长  伍 璇 人民陪审员  林广群 人民陪审员  赵月颜 二〇一九年七月三十日 书 记 员  翁向雯