江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0505民初4104号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。 被告：胡宝宏，男，1973年7月15日出生，汉族，户籍地苏州市。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称“阳光财保苏州支公司”）与被告胡宝宏保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月20日受理后，依法适用简易程序审理，由审判员高雅琴独任审理，本院于2019年7月17日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人姚娜到庭参加诉讼，被告胡宝宏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔款人民币172163.54元；2、请求判令被告向原告支付保费人民币15450元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上赔款总金额及保费总计184523.54元为基数，自2019年3月16日起，按每日千分之一标准计算至实际给付之日，共27743.47元；以上合计：184523.54元；4、请求判令由被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告变更其诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付理赔款172163.54元。2、请求判令被告向原告支付尚欠的保费15450元。3、请求判令被告向原告支付违约金以理赔款中的本金部分165751.07元，和尚欠保费15450元，合计181201.07元为基数，从理赔之日2019年3月16日起，按照年利率24%计算至实际支付之日，以理赔款中的本金以外部分6412.47元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率，从起诉之日计算至实际支付之日。4、请求判令被告承担与本案有关的所有诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C831520170515083983，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称：对外信托公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币3090元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向对外信托公司申请贷款并于2017年5月15日签订《个人贷款合同》，贷款金额30万元，对外信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年3月16日向对外信托公司赔偿人民币172163.54元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费15450元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法判如所请。 被告胡宝宏未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险条款、保险单、贷款合同、授权委托书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表等作为证据，被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月12日，被告胡宝宏填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。 《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》所附的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》第七条规定：对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 2017年5月15日，被告胡宝宏向原告阳光财保苏州支公司投保个人贷款保证保险保险单一份（编号CC831520170515083983），约定：投保人为被告胡宝宏，被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，由原告为胡宝宏在对外信托公司的上述个人贷款承担保险责任，保险金额为343200元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.030%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为3090元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到120天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。同日，被告授权对外信托公司按月从其还贷账户中扣划3090元作为保险费并直接支付至原告收款账户。 2017年5月15日，被告胡宝宏（借款人）与对外信托公司（贷款人）签订《贷款合同》一份，约定：胡宝宏向该公司借款30万元，借期36个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，即6.65%/年，还款方式为等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。上述合同签订以后，对外信托公司于当日向被告胡宝宏发放了贷款30万元。 2018年11月16日开始，被告未正常归还贷款。2019年3月16日，因被告拖欠应偿还而未偿还贷款达到120天以上，原告依据保单约定就被告结欠的贷款本息向对外信托公司支付了理赔赔偿款172163.54元，对外信托公司收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 另查明：被告自2018年11月16起便未再按时向原告支付保费，截至原告向对外信托公司支付理赔赔偿款之日，即2019年3月16日，被告应付而未付的保费为15450元。 本院认为，被告胡宝宏与对外信托公司签订的《个人贷款合同》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告胡宝宏未按照约定归还贷款，原告阳光财保苏州支公司依据保单约定就被告结欠的贷款本息向对外信托公司支付了理赔款172163.54元，其中包括本金165751.07元，利息及罚息6412.27元。后对外信托公司向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据双方签订的保险条款，原告代偿的贷款本金、利息有权要求被告支付。原告代偿的罚息无法定事由，系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚结欠原告保费15450元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款中的本金165751.07元与尚欠保费15450元，合计181201.07元为基数，按年利率24%从理赔之日2019年3月16日计算至实际支付之日止，理赔款中本金以外部分6412.27元，从起诉之日2019年6月20日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。本院认为，代偿款中本金及逾期支付的保费计收违约金有双方的合同约定，但违约金的计算标准过高，本院酌情调整为以理赔款中的本金165751.07元与尚欠保费15450元，合计181201.07元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2019年3月16日计算至实际清偿之日止；理赔款中本金以外部分6412.27元，因该款系为被告代偿，被告在原告请求后逾期返还导致原告利息损失，故原告请求被告支付按照中国人民银行同期同类贷款利率从起诉之日2019年6月20日起计算至实际支付之日止的利息损失本院予以支持。另，被告胡宝宏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡宝宏应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款172163.54元。 二、被告胡宝宏应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费15450元。 三、被告胡宝宏应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金，违约金以181201.07元为基数（理赔款中的本金165751.07元与尚欠保费15450元相加），按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2019年3月16日计算至实际支付之日止；理赔款中本金以外部分6412.27元，从起诉之日2019年6月20日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：62×××62。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3990元，减半收取1995元，由被告胡宝宏负担。被告负担部分，于本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告预交的案件受理费用，本院不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。 审判员  高雅琴 二〇一九年七月二十四日 书记员  谈 琳