广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初4654号原告：中国农业银行股份有限公司中山南头支行，住所地广东省中山市。主要负责人：李大伟，行长。委托诉讼代理人：李永发，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，系广东衡德律师事务所实习律师。被告：钟式桥，男，1986年9月14日出生，汉族，住广西壮族自治区苍梧县。被告：中山市碧翠房地产开发有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：张政。委托诉讼代理人：李坤财，系公司员工。委托诉讼代理人：韦润明，系公司员工。原告中国农业银行股份有限公司中山南头支行与被告钟式桥、中山市碧翠房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告告中国农业银行股份有限公司中山南头支行的委托诉讼代理人李永发、倪桃到庭参加了诉讼，被告中山市碧翠房地产开发有限公司的委托诉讼代理人韦润明到庭参加了诉讼，被告钟式桥经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告钟式桥立即向原告清偿尚欠的借款本金466835.19元、利息6466.26元、罚息24.58元、复利55.33元（暂计至2019年2月20日，之后的从2019年2月21日起至还清款项之日止按合同约定计收）；2.被告钟式桥支付原告实现债权所产生的律师费23669元；3.原告对被告钟式桥名下位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房的抵押物处置后的价款就上述诉求款项享有优先受偿权；4.被告中山市碧翠房地产开发有限公司对被告钟式桥的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告钟式桥于2017年3月14日签订《个人购房担保借款合同》，贷款金额480000元，贷款期限360个月，自2017年3月16日起至2047年3月15日止。还款方式为等额本息还款法，浮动利率，借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起相应调整。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2017年5月11日，原告与被告钟式桥就本案抵押物即位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房的房地产办理了抵押登记备案证明（易房抵字第××号）。被告中山市碧翠房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。自2018年11月16日起，被告钟式桥未能按时还款，截至2019年2月20日，其尚欠借款本金466835.19元、利息6466.26元、罚息24.58元、复利55.33元，合计473381.36元。被告钟式桥拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护其合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。原告对其诉请提供的证据有：1、被告身份证、企业机读档案登记资料各一份；2、《个人购房担保借款合同》一份；3、借款凭证一份；4、中山市商品房抵押登记备案证明一份；5、贷款还款明细查询截屏图、欠供明细表各一份；6、《委托代理协议》、律师费发票各一份。被告中山市碧翠房地产开发有限公司辩称：被告钟式桥拖欠原告的银行借款，与我方无关，我方不应承担相关的连带责任。退一步说，涉案的房屋已经办理抵押登记，原告要求我方承担连带清偿责任，应在对涉案商品房进行处置后，我方对剩余的欠款承担补充清偿责任。被告中山市碧翠房地产开发有限公司对其辩称没有提交证据。被告钟式桥未应诉、出庭答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月14日，原告作为贷款人（抵押权人）、被告钟式桥作为借款人（抵押人）与被告中山市碧翠房地产开发有限公司作为保证人，三方共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告钟式桥向原告借款480000元用于购买位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用以下担保方式，由阶段性保证人中山市碧翠房地产开发有限公司提供保证担保；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式担保人担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式担保人担保物来实现全部或部分债权；发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；抵押人与抵押共有人同意以位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。……；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等内容。上述合同签订后，原告于2017年3月16日向被告钟式桥发放了贷款480000元。2017年5月11日，位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房[抵押证号为易房抵字第××号，销售合同编号为HTXXXXX37]办理了抵押登记备案于原告名下。被告钟式桥收取贷款480000元后，从2018年11月16日起没有按时足额偿还本息。截至2019年2月20日止，被告钟式桥欠原告借款本金466835.19元、利息6466.26元、罚息24.58元、复利55.33元。至今，被告钟式桥拖欠原告贷款本息未还，被告中山市碧翠房地产开发有限公司也没有履行保证责任，同时被告中山市碧翠房地产开发有限公司也未能提供证据证明涉案商品房已出具房地产权属证书并交付给被告钟式桥。现原告以被告钟式桥拖欠其贷款本息构成违约为由诉至本院，请求判如所请。另查明，原告为实现本案债权支出了律师费23669元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告钟式桥签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约向被告钟式桥发放了贷款480000元，但被告钟式桥从2018年11月16日起未按时足额偿还贷款本息。根据合同关于借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权要求借款人支付利息、罚息、复利的约定，被告钟式桥的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告钟式桥的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。被告钟式桥截至2019年2月20日止，尚欠原告借款本金466835.19元、利息6466.26元、罚息24.58元、复利55.33元，有原告提供的贷款还款明细查询截屏图、欠供明细表予以证明，被告钟式桥未能提供证据反驳，本院予以采信。因此，原告请求被告钟式桥支付截至2019年2月20日的借款本金466835.19元、利息6466.26元、罚息24.58元、复利55.33元及2019年2月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告钟式桥未能按时足额偿还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费23669元，提供了《委托代理协议》及律师费发票证明，本院予以认定。根据合同关于因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等费用的约定，该律师费23669元应由被告钟式桥承担，故原告请求被告钟式桥支付律师费23669元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告钟式桥在合同上签字自愿以其名下的位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房对其合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并办理了抵押登记备案手续，现被告钟式桥没有按时足额偿还贷款本息构成违约。根据合同关于债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿及保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及为实现债权支出的律师费等一切费用的约定，原告对被告钟式桥名下的位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房以折价、拍卖、变卖所得价款就被告钟式桥上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告中山市碧翠房地产开发有限公司是否承担保证责任的问题。被告中山市碧翠房地产开发有限公司在合同上自愿盖章对被告钟式桥合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担保证责任，并约定保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权支出的律师费等一切费用，现被告钟式桥没有按时足额支付贷款本息构成违约，被告中山市碧翠房地产开发有限公司未能提供证据证明涉案商品房已出具房地产权属证书并交付给被告钟式桥，因此其应当承担相应的保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，由于原告与两被告在合同中明确约定了原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，或原告可以同时主张。因此，在被告钟式桥逾期还贷构成违约的情况下，原告请求被告中山市碧翠房地产开发有限公司对被告钟式桥的上述欠款承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告诉请理据充分，本院依法予以支持。被告钟式桥经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告钟式桥于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山南头支行清偿借款本金466835.19元、截至2019年2月20日的利息6546.17元（其中正常利息6466.26元、罚息24.58元、复利55.33元）及从2019年2月20日起以实欠借款本金为基数计算至实际清偿之日止的正常利息、罚息、复利（正常利息、罚息、复利的计算标准按《个人购房担保借款合同》及中国人民银行的有关规定执行）；二、被告钟式桥于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山南头支行支付律师费23669元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山南头支行对被告钟式桥名下的位于中山市南头镇××大道东××锦绣东方家园××房[抵押证号：易房抵字第××号，销售合同编号：HXXXXX37]以折价、拍卖、变卖所得价款就被告钟式桥的上述欠款范围内享有优先受偿权；四、被告中山市碧翠房地产开发有限公司对被告钟式桥的上述欠款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8756元，减半收取4378元，诉讼保全费3005元，合计7383元，由被告钟式桥、中山市碧翠房地产开发有限公司负担（该款已由原告预交，本院不另收退，二被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  杨文硕二〇一九年七月三十一日书记员  陈妹妹