广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初2045号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行(原称中国银行股份有限公司广州花都支公司),住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：刘翠美，女，1979年11月13日出生，汉族，住广东省河源市源城区，被告：曾于力，男，1984年5月17日出生，汉族，住广东省海丰县，被告：曾子腾，男，1982年4月3日出生，汉族，住广东省海丰县，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告刘翠美、曾于力、曾子腾金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告刘翠美、曾于力、曾子腾经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告刘翠美、曾于力与原告于2017年4月25日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告刘翠美、曾于力、曾子腾立即向原告偿还借款本金128720元、手续费为11200元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计算至2019年1月3日利息及复利457.16元，违约金为1137.1元，本金、利息及复利、违约金、手续费合计为141514.26元）；3、请求拍卖、变卖被告刘翠美所有的车牌号为粤Ｓ×××××宝马牌小型轿车优先清偿三被告所欠原告的全部债务；4、判令本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：2017年4月25日被告刘翠美、曾于力与原告签订了合同编号：HTJA2017100003798895号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、以及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。合同约定：被告向原告申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××59。合同分期授信额度为24万元，分期期限为36期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分明交易建立之日起算，额度用途为购买汽车。手续费按分期额度的10.5%计收，及手续费合计为25200元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入被告账户即为原告完成放款，由被告依约履行分期还款义务。被告以该合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保。合同还约定：被告未按未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失、行使抵押权等违约责任。被告曾子腾为被告刘翠美的配偶，与被告刘翠美、曾于力共同签署了中国银行个人信用信息查询办理报送授权书，办理借款申请。合同签订后，原告与被告刘翠美就抵押车辆办理抵押登记（机动车登记证书编号：440038695485）。上述合同签订后，原告已依约向被告刘翠美、曾于力发放了共24万元的贷款，但三被告却没有依约还款。截止至2019年1月3日，三被告已拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计23658.26元。三被告的逾期还款行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。被告刘翠美、曾于力、曾子腾未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。本院另查明，涉案的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：该合同项下购车分期手续费率为使用购车分期额度的10.5%，即手续费金额为25200元；如持卡人未依规定时间足额存入当期分期付款应还的本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。涉案抵押车辆登记的所有人为刘翠美，该车的机动车登记编号为粤Ｓ×××××，于2017年4月21日办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行。该合同还约定持卡人出现未按期归还透支本金和手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同、全部、部分终止或解除持卡人于与经办行之间的其他合同。刘翠美在填写《中国银行信用卡个人申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：1.除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额×5%）]。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。涉案的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第七条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。中行花都分行于2017年4月27日向刘翠美、曾于力发放借款240000元，刘翠美、曾于力前期尚能依约还款，但从2018年10月21日开始出现逾期未还的情形。庭审中，中行花都分行主张刘翠美、曾于力尚欠的款项为：截止至2019年1月3日的借款本金128720元、手续费11200元、透支利息及复利457.16元、违约金1137.1元及从2019年1月4日起至欠款实际还清之日止的透支利息和复利、违约金。2005年6月10日，刘翠美、曾子腾登记结婚。涉案借款发生在刘翠美与曾子腾夫妻关系存续期间，且曾子腾向中行花都分行出具了《个人信用信息查询报送授权书》。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准升格为二级分行，升格后名称变更为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了名称变更登记手续。本院认为，中行花都分行与刘翠美、曾于力签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及据此产生的信用卡申请表及领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，因无相反证据反驳，亦无影响证明效力的因素，本院对前述证据均予以采信。《中银信用卡购车分期付款借款合同》合法有效，双方均应依约履行。中行花都分行已按约定发放了240000元借款给刘翠美、曾于力，刘翠美、曾于力未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据双方合同约定，中行花都分行有权解除借款合同，并要求刘翠美、曾于力偿还逾期及未到期的借款本金和手续费、按合同约定支付利息。现中行花都分行主张刘翠美、曾于力偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息、违约金并以其抵押的粤Ｓ×××××小轿车承担担保责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。刘翠美、曾子腾向中行花都分行借款时为夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且涉案车辆系用于家庭日常生活，本案债务属于刘翠美、曾于力家庭日常生活需要所负的债务，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，涉案债务应认定为夫妻共同债务，故中行花都分行诉请曾子腾对刘翠美所欠债务承担共同偿还责任，合法合理，本院予以支持。刘翠美、曾于力、曾子腾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告刘翠美、曾于力签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2017100003798895号)；二、被告刘翠美、曾于力于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金128720元、手续费11200元及至付清欠款之日止的利息及复利、违约金（计至2019年1月3日的利息及复利为457.16元，违约金为1137.1元，此后的透支利息、违约金继续按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计算至款项还清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告刘翠美用于抵押的机动车登记编号为粤Ｓ×××××小轿车经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、被告曾子腾对被告刘翠美、曾于力的上述第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5092元，由被告刘翠美、曾于力、曾子腾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  黄美好人民陪审员  李满友二〇一九年七月八日书 记 员  梁欣妮