江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初2121号原告：招商银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市建邺区庐山路199号。主要负责人：宋刚,行长。委托诉讼代理人：王宁，江苏融鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春莉，江苏融鼎律师事务所律师。被告：陈文香，女，1964年7月21日出生，汉族，住南京市栖霞区。委托诉讼代理人：周俊，男，住山东省烟台市芝罘区，系陈文香之子。被告：周俊，男，1985年4月11日出生，汉族，住山东省烟台市芝罘区。被告：周蓉，女，1988年3月8日出生，汉族，住南京市栖霞区。委托诉讼代理人：周俊，男，住山东省烟台市芝罘区，系周蓉哥哥。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告陈文香、周俊、周蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月15日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托诉讼代理人王宁、被告周俊，被告陈文香及周蓉的委托诉讼代理人周俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行南京分行向本院提出诉讼请求：1、判令陈文香立即偿还招行南京分行所欠贷款本息共计526066.97元（截至2019年1月4日应偿还本金500000元，利息2933.26元、罚息22996.09元、复息137.62元，自2019年1月5日起至实际清偿之日，按照合同约定支付利息、罚息、复息），以及律师费用35273元；2、判令招行南京分行对本案抵押物南京市栖霞区的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还招行南京分行贷款本金及至实际偿还之日止的利息、复息、罚息、律师费、诉讼费以及其他实现债权的费用；3、判令陈文香、周俊、周蓉在遗产继承范围内承担还款责任；4、本案全部诉讼费用由陈文香、周俊、周蓉承担。事实和理由：2017年7月12日，借款人周光宝因经营需要，向招行南京分行申请贷款，并与招行南京分行签订编号为8170711326006的《个人授信及担保协议》，合同约定：可循环授信额度为1000000元，授信期间为120个月（2017年7月12日起至2027年7月12日止）。陈文香作为保证人在协议上签字。同时，周光宝将其名下南京市栖霞区房屋抵押给招行南京分行作为该授信协议的担保，并办理了抵押登记。2017年7月12日，周光宝申请项下贷款，并与招行南京分行签订编号为8170711610016的《个人贷款借款合同》，合同约定：贷款金额500000元，期限12个月，还款方式按月结息到期还本，贷款执行利率为同期银行贷款基准利率上浮45%，利率调整方式为不调整。2017年7月13日，招行南京分行依约向周光宝发放了贷款500000元，但贷款到期后周光宝未能按时还本付息。周光宝于2018年底因病去世，周光宝生前与陈文香系夫妻，周俊、周蓉为周光宝与陈文香的子女。故原告招行南京分行诉至法院，恳请判如所请。被告陈文香、周蓉、周俊辩称，周光宝去世前两个月周俊替其还了两个月的利息，周光宝是在2018年4月25日去世的。借款是事实，一开始周俊不知道是本金没有还，以为是利息没还。周俊与南京银行沟通过，但是电话没有打通，直至收到传票才知道本金没有还，没有放弃继承；周光宝生前与陈文香系夫妻，子女为周俊、周蓉，周光宝的父母已于多年前去世。希望与招行南京分行协商减免罚息。原告招行南京分行围绕诉讼请求依法提交了《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、借款借据、不动产登记证明、账户交易明细表、逾期账单及贷款关键信息表、《诉讼委托代理协议》、律师费发票、结婚证复印件、死亡证明、村委会证明、人口信息查询单等证据。陈文香、周俊、周蓉认可上述证据，无异议。周俊提供死亡户口注销证明，招行南京分行对此无异议。本院依原告招行南京分行申请至马鞍山市博望区村委会调查周光宝、陈文香子女情况，该村委会出具证明证实周光宝父母已于几十年前去世。招行南京分行与周俊、周蓉、陈文香对此无异议。对上述证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月12日，周光宝（授信申请人、抵押人）、陈文香（保证人）与招行南京分行（授信人）签订编号为8170711326006的《个人授信及担保协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为1000000元整的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的贷款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；授信期间为120月，即从2017年7月12日起2027年7月12日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××76中直接扣划贷款本金和利息；授信申请人必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用；授信申请人逐笔申请使用授信额度时，应接受授信人对授信申请人个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力的重新评估，授信人有权对授信申请人使用的授信额度进行调整；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；抵押物为南京市房产；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间是指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；因与本协议有关的资信调查、检查、公证等产生的费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任；本保证为最高额保证；保证担保的范围为授信人根据本协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证人确认对规定的保证范围内授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任；如授信申请人未按本协议和/或各具体合同约定及时清偿所欠授信人各项贷款债务的本息及相关费用，或者本协议和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，授信人有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼；即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在本协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人；即使在同时另有抵、质押担保或其他保证人的情况下授信人放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，保证人依然按本协议的内容对授信人承担保证责任；授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。2017年7月12日，借款人周光宝与贷款人招行南京分行签订编号为8170711610016的《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；贷款金额500000元整，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为12个月，即从2017年7月12日起到2018年7月12日止，具体贷款期限以借款借据为准；执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮45%，执行利率为年利率6.3075%；本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为合同有效期内不调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按月结息到期还本方式归还贷款本息；本合同项下贷款本息及其他一切相关费用由陈文香作为保证人；借款人不能按归还合同项下的贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2017年7月18日，招行南京分行与周光宝办理抵押登记手续，不动产登记证明载明，权利为抵押权，权利人招行南京分行，义务人周光宝，坐落栖霞区，不动产单元号320113003009GB00182F00040046,产权证书号：宁栖200909754，栖转字第284102号，抵押方式最高额抵押，最高债权数额100万元，债权确定期间2017年7月12日起至2027年7月12日止。2017年7月13日，招行南京分行向周光宝发放贷款500000元，周光宝在贷款借款借据上盖章确认。借款借据载明：借款金额500000元，借款期限自2017年7月13日起至2018年7月13日止，借款用途流动资金周转，扣款日9日，贷款利率为年利率6.3075%。借款期限届满后，周光宝未按约偿还贷款本息。截至2019年1月4日，周光宝尚欠招行南京分行贷款本金500000元，利息2933.26元、罚息22996.09元、复息137.62元，合计26066.97元。2019年2月12日，招行南京分行与江苏宏林律师事务所签订诉讼委托代理协议，因周光宝、陈文香金融借款合同纠纷案，委托江苏宏林律师事务所律师作为代理人，经双方协商，律师代理费35273元。江苏宏林律师事务所律师已于2019年2月13日名称变更为江苏融鼎律师事务所。另查明，陈文香系周光宝配偶，两人育有一子一女，分别为周俊、周蓉。周光宝于2018年4月25日去世，周光宝的父母已于几十年前去世。本院认为，依法成立的合同受法律保护。招行南京分行与周光宝、陈文香签订的《个人授信及担保协议》，与周光宝签订的《个人贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。招行南京分行按约向周光宝发放了贷款，履行了放款义务，周光宝亦应按约偿还贷款本息。2018年7月13日借款期限届满，周光宝未按合同约定足额偿还贷款本息，构成违约，故招行南京分行要求周光宝偿还借款本金500000元及利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据合同约定，罚息的利率在合同约定的利率上浮50%，复利按同期贷款利率计算，约定年利率6.3075%，故罚息利率为9.46125%。根据该约定计算，本院确认截至2019年1月4日，周光宝尚欠招行南京分行利息、罚息、复利合计26066.97元。案涉《个人贷款借款合同》明确约定了律师费的承担，招行南京分行主张律师费35273元，符合《江苏省律师服务收费管理办法》的计算标准，故对于招行南京分行该项诉请，本院予以支持。案涉借款发生在周光宝、陈文香夫妻关系存续期间，且陈文香对借款明知，并作为保证人签名，对借款及担保均予认可，该笔借款应属夫妻共同债务，故陈文香应对周光宝的案涉借款承担共同还款责任。借款人周光宝用位于南京市栖霞区（不动产单元号320113003009GB00182F00040046）为案涉借款提供担保，最高债权数额100万元，并办理了抵押登记手续，故招行南京分行作为抵押权人对上述不动产享有优先受偿权。借款人周光宝于2018年4月去世，其继承人陈文香、周俊、周蓉应当在继承周光宝财产的范围内承担还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈文香于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金500000元及利息、罚息、复利（截至2019年1月4日的利息、罚息、复利合计26066.97元；自2019年1月5日起至实际清偿之日止的罚息、复利按《个人贷款借款合同》约定计付）；二、被告陈文香于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师代理费35273元；三、被告周俊、周蓉在继承周光宝遗产的范围内对上述债务承担还款责任；四、如被告陈文香、周俊、周蓉不履行上述第一、二、三项判决主文所确定的债务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置位于南京市栖霞区（不动产单元号320113003009GB00182F00040046）不动产，并以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9413元，保全费4020元，合计13433元，由被告陈文香、周俊、周蓉负担（周俊、周蓉在继承周光宝遗产的范围内承担）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  褚爱芳人民陪审员  张春华人民陪审员  庞宗英二〇一九年七月十二日见习书记员  房 樊