广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8706号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：刘立金，男，1966年2月3日出生，汉族，身份证住址四川省自贡市贡井区，被告：商桂琴，女，1967年11月25日出生，汉族，身份证住址四川省自贡市贡井区，被告：中山市宏茂房地产开发有限公司，住所地广东省中山市横栏镇长安南路38号政府大院经信大楼一楼之一，统一社会信用代码91442000325109928E。法定代表人：张政。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告刘立金商桂琴、中山市宏茂房地产开发有限公司（以下简称宏茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，被告刘立金向其辖下分支机构中国银行股份有限公司中山西区支行（以下简称中国银行西区支行）申请贷款，贷款发放后，被告刘立金未按时足额偿还按揭贷款本息，被告宏茂公司为本案贷款保证人，被告商桂琴与被告刘立金系夫妻关系，故原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行西区支行与被告刘立金签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJ6AA20150320号）；2.被告刘立金向原告中国银行中山分行归还贷款本金329049.57元及利息、罚息（暂计至2019年3月8日，利息3528.28元、罚息66.06元；从2019年3月9日起至借款清还之日止按照合同约定的利率标准计付）；3.被告刘立金向原告中国银行中山分行支付的律师费20452元;4.原告中国银行中山分行对被告刘立金提供的抵押物即位于广东省中山市××花园××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告商桂琴、宏茂公司对被告刘立金的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行中山分行陈述被告刘立金于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年5月28日尚欠贷款本金323784.76元、利息3570.19元、罚息54.25元。被告刘立金、商桂琴、宏茂公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行西区支行。借款人：刘立金。抵押人：刘立金。保证人：宏茂公司。签约情况：2015年11月24日，中国银行西区支行与刘立金、宏茂公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJ6AA20150320号）。贷款金额：388000元。贷款期限：自2015年11月25日至2030年11月25日。约定还款方式：按月等额本息还款。每月25日为还款日。贷款用途：购买位于广东省中山市××花园××房的房地产。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上下浮12%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上下浮12%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：贷款合同约定刘立金向中国银行西区支行提供其名下位于广东省中山市××花园××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2016年1月5日，刘立金与中国银行西区支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额388000元。保证担保情况：贷款合同约定由宏茂公司为涉案贷款提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。至今，刘立金尚未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2015年11月25日，中国银行西区支行向刘立金发放贷款388000元。欠款违约情况：自2018年11月25日起，刘立金未依约按时足额还款，截至2019年5月28日尚欠贷款本金323784.76元（其中逾期本金5321.76元）、利息3570.19元、罚息54.25元。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费20452元，广东东方昆仑律师事务所开具了20452元的律师费发票。又查，刘立金与商桂琴系夫妻关系，双方于1988年7月10日登记结婚。2015年11月4日，在刘立金与中国银行中山分行签订《个人一手住房贷款合同》前，商桂琴向中国银行西区支行出具《个人信用信息查询报送授权书》，载明商桂琴同意授权中国银行西区支行在涉及本人的业务时向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供个人信息和包括信贷信息在内的信用信息。商桂琴在授权书的“本人（签名）”处签名捺印。再查，中国银行西区支行出具书面声明：中国银行西区支行为中国银行中山分行的下属分支机构，其同意由中国银行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中国银行西区支行是中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉《个人一手住房贷款合同》是合同各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。刘立金借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求刘立金提前还本付息并支付中国银行中山分行因实现债权所产生的律师费20452元。截至2019年5月28日，刘立金所欠贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且刘立金没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。对于刘立金的上述债务，刘立金提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当刘立金不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，宏茂公司自愿为刘立金的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥房屋抵押登记手续且贷款人未收到他项权证，故宏茂公司依约应对刘立金的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。”故依照合同约定，中国银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”案涉借款债务发生在刘立金与商桂琴夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为刘立金以个人名义所负，但该笔贷款是用于住房购置，同时，刘立金在向中国银行西区支行申请贷款前，商桂琴向中国银行西区支行出具《个人信用信息查询报送授权书》，表明其知晓并认可刘立金向中国银行西区支行申请贷款购房，故该债务应当属于夫妻共同债务，商桂琴应对刘立金的上述债务承担共同清偿责任。刘立金、商桂琴、宏茂公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山西区支行与被告刘立金签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJ6AA20150320号）；二、被告刘立金、商桂琴应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金323784.76元及利息、罚息（截至2019年5月28日的利息为3570.19元、罚息54.25元；从2019年5月29日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息，按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮12%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数按罚息利率计算）；三、被告刘立金、商桂琴应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费20452元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告刘立金提供抵押的位于广东省中山市横栏镇永兴北路19号佳诚富鸿花园3幢202房（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告刘立金所有；五、被告中山市宏茂房地产开发有限公司对被告刘立金的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市宏茂房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告刘立金追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6596元，减半收取计3298元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告刘立金、商桂琴、中山市宏茂房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年七月四日书记员  何惠怡刘佩敏