广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初345号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，住所地广东省潮州市潮州大道南段潮苑商住楼B幢。负责人：吉奉刚，该分行分行长。委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：陈森宏，男，汉族，住广东省潮州市湘桥区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行（下称“邮政储蓄银行”）与被告陈森宏信用卡纠纷一案，本院2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月10日对本案公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行之委托诉讼代理人刘春晓到庭参加诉讼，被告陈森宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈森宏付还欠款49712.88元，其中包括本金35941.14元、利息2998.04元、其他费用10773.70元[卡号为62×××75信用卡账户的利息及其他费用暂计至2018年2月7日，2018年2月8日起按合约约定计至还款之日止，卡号为62×××79信用卡账户的利息及其他费用暂计至2018年3月7日，2018年3月8日起按合约约定计至还款之日止]；2．判令陈森宏承担本案的诉讼费用。事实与理由：陈森宏于2011年11月8日、2012年1月18日分别向邮政储蓄银行申请办理信用卡，经审核邮政储蓄银行于2011年12月17日、2012年2月16日向陈森宏签发了卡号为62×××86和62×××77的信用卡。陈森宏激活两信用卡后多次使用该信用卡进行消费，但仅付还部分欠款。另外，因陈森宏于2015年7月17日向邮政储蓄银行申请挂失上述两张信用卡，经审核后邮政储蓄银行为陈森宏补卡。卡号分别为62×××75和62×××79。并将卡号为62×××86的信用卡使用记录转入卡号为62×××75的信用卡，将卡号为62×××77的信用卡使用记录转入卡号为62×××79的信用卡。因陈森宏不能在当期还款日前付还卡号为62×××75信用卡账户2018年2月7日已出账单以及卡号为62×××79信用卡账户2018年3月7日已出账单的全部欠款，其行为违反合约约定，根据信用卡领用合约的第三、五、十条约定，邮政储蓄银行有权计收相应利息及相关费用。截至2018年2月7日止，陈森宏卡号为62×××75信用卡账户共欠本金28581.60元、利息1980.23元、其他费用9619.86元；截至2018年3月7日止，卡号为62×××79共欠本金7359.54元、利息1017.81元、其他费用1153.84元，欠款总额共计49712.88元。邮政储蓄银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照、负责人身份证明书、身份证、人口信息查询表，证明邮政储蓄银行、陈森宏的主体资格。2.信用卡（个人卡）申请表，证明陈森宏向邮政储蓄银行申请信用卡的事实。3.信用卡账户信息变更明细表，证明经陈森宏申请，邮政储蓄银行为陈森宏补卡的事实。4.信用卡交易明细、账单明细表、欠款明细表，证明陈森宏使用涉案信用卡进行消费及还、欠款情况。陈森宏在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。陈森宏没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对邮政储蓄银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈森宏于2011年11月8日签署并向邮政储蓄银行提交中国邮政储蓄银行信用卡申请表（含合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。陈森宏就信用卡申领和使用等相关事宜与邮政储蓄银行达成共识，并签订《合约》，《合约》约定：除本合约另有规定外，陈森宏非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至邮政储蓄银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。陈森宏在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果陈森宏在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，陈森宏应按邮政储蓄银行规定支付透支利息。利息由交易入账日起实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。陈森宏使用信用额度提取现金或转账的，陈森宏需自交易入账日起按邮政储蓄银行规定利率向邮政储蓄银行支付透支利息，陈森宏在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息，透支利率为日息万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，陈森宏应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。信用卡账户内的存款视为溢缴款。陈森宏信用卡账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。陈森宏应按邮政储蓄银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。邮政储蓄银行有权依照国家规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入陈森宏信用卡账户。陈森宏在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照邮政储蓄银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。邮政储蓄银行经审核同意后向陈森宏发卡，信用卡卡号为62×××86，该卡每月账单日为7日,并约定信用额度为30000元。陈森宏于2015年7月17日向邮政储蓄银行申请挂失上述信用卡，经审核后邮政储蓄银行为陈森宏补卡，卡号为62×××75，同时将卡号为62×××86的信用卡使用记录转入卡号为62×××75的信用卡。期间，陈森宏激活后多次使用案涉信用卡进行透支消费，后陈森宏陆续付还邮政储蓄银行部分透支款。截至2018年2月7日,陈森宏尚欠上述信用卡透支本金28581.63元及利息1980.23元、手续费2057.93元。陈森宏于2012年1月18日签署并向邮政储蓄银行提交中国邮政储蓄银行信用卡申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定，除本合约另有规定外，陈森宏非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至邮政储蓄银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。陈森宏在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果陈森宏在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，陈森宏应按邮政储蓄银行规定支付透支利息。利息由交易入账日起实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。陈森宏使用信用额度提取现金或转账的，陈森宏需自交易入账日起按邮政储蓄银行规定利率向邮政储蓄银行支付透支利息，陈森宏在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息，透支利率为日息万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，陈森宏应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。信用卡账户内的存款视为溢缴款。陈森宏信用卡账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。陈森宏应按邮政储蓄银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。邮政储蓄银行有权依照国家规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入陈森宏信用卡账户。陈森宏在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照邮政储蓄银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。邮政储蓄银行经审核同意后向陈森宏发卡，信用卡卡号为62×××77，该卡每月账单日为7日,并约定信用额度为38000元。陈森宏于2015年7月17日向邮政储蓄银行申请挂失上述信用卡，经审核后邮政储蓄银行为陈森宏补卡，卡号为62×××79，同时将卡号为62×××77的信用卡使用记录转入卡号为62×××79的信用卡。期间，陈森宏激活后多次使用案涉信用卡进行透支消费，后陈森宏陆续付还邮政储蓄银行部分透支款。截至2018年3月7日,陈森宏尚欠信用卡透支本金7359.54元及利息1017.81元。陈森宏透支事实发生后，经邮政储蓄银行多次催收，陈森宏至今仍未履行还款义务。邮政储蓄银行于2019年3月12日向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。本院认为，陈森宏向邮政储蓄银行申办中国邮政储蓄银行人民币信用卡合法、有效，依法应受法律保护。邮政储蓄银行依约先后发放信用卡给陈森宏使用，并分别约定信用额度为30000元、38000元，陈森宏消费后没有按期归还邮政储蓄银行透支款本金及利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，尚欠透支款本金及应计利息应予以付还邮政储蓄银行。其中陈森宏尚欠邮政储蓄银行信用卡（卡号为62×××75）透支本金28581.63元，但由于邮政储蓄银行在诉状中只主张陈森宏尚欠邮政储蓄银行信用卡（卡号为62×××75）透支本金为28581.60元，根据当事人意思自治原则，可视为邮政储蓄银行对其中本金0.03元不予主张权利，因此，本院对此不作处理。关于邮政储蓄银行请求陈森宏偿还自2017年1月1日起的滞纳金（违约金）的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因邮政储蓄银行提供的证据只能证明双方对滞纳金的标准作出约定，并不能证明自2017年1月1日起与持卡人陈森宏已通过协议方式约定收取违约金以及相关收取方式和标准，因此，对邮政储蓄银行请求陈森宏偿还上述两张信用卡自2017年1月1日起的滞纳金7561.93元、1153.84元，合共8715.77元，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈森宏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行信用卡（卡号为62×××75）透支款本金28581.60元及利息1980.23元（利息计至2018年2月7日止，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金28581.60元按日利率万分之五另计）、手续费2057.93元。二、被告陈森宏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行信用卡（卡号为62×××79）透支款本金7359.54元及利息1017.81元（计至2018年3月7日止，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金7359.54元按日利率万分之五另计）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1043元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行负担218元，被告陈森宏负担825元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行应负担的受理费已由其预交，被告陈森宏应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  谢卫歆人民陪审员  潘 鹭二〇一九年七月二十五日书 记 员  章纯?