云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0426民初293号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：普永财，男，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：李瑶瑶，女，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：李斌，男，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告李瑶瑶、李斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财到庭参加诉讼，被告李斌经传票传唤、被告李瑶瑶经公告送达开庭传票均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令宣布李瑶瑶、李斌与峨山信用联社签订的《个人购房借款合同》于2019年3月20日提前到期；判令李瑶瑶、李斌连带偿还峨山信用联社上述合同项下的借款本金346763.63元及利息21034.16元（利息自2017年12月21日计算至2019年2月20日止）；2019年2月21日起的利息按照《个人购房借款合同》的约定利率计算至本金还清之日止。2.判令峨山信用联社对李瑶瑶名下的借款抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年4月12日，李瑶瑶、李斌与峨山信用联社签订了《个人购房借款合同》。合同约定由峨山信用联社向李瑶瑶发放贷款350000元，合同期限为360个月，自2017年4月12日起至2046年4月20日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮0%，确定为年利率4.9％。还款方式为按月等额本息还款。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息按罚息利率计收复利。合同约定用李瑶瑶名下的坐落于峨山县的房产为上述借款进行抵押担保并办理了抵押登记备案。上述《个人购房借款合同》签订后，峨山信用联社按合同约定于2017年4月20日向李瑶瑶发放了贷款350000元。上述贷款发放后，截止2019年2月21日，李瑶瑶已连续15期未能按合同约定偿还贷款本息，造成违约。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告李瑶瑶、李斌未作答辩。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、被告身份证、《借款申请书》、《个人购房借款合同》、不动产权证及不动产登记证明、借款借据、利息清单、个人逾期催收笔录。本院组织当事人进行了质证，李瑶瑶、李斌未到庭质证。本院认为，以上证据，来源合法、内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月12日，李瑶瑶作为借款人、李斌作为共同借款人共同向峨山信用联社提交个人借款申请书。同日，李瑶瑶作为借款人及抵押人、李斌作为共同借款人及抵押物共有人与峨山信用联社签订《个人购房借款合同》。约定：借款金额为350000元；借款用途为个人购置二手房贷款；借款期限为360个月，自2017年4月12日起至2047年4月12日止；实际放款日、到期日等以借款凭证记载内容为准；合同利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮0%，确定为年利率4.9%；合同期内如遇中国人民银行利率调整，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及利率浮动比例确定调整后的利率；借款人不按期偿还贷款本金的，从逾期之日起，在借款利率基础上加收50%作为罚息利率，计收罚息；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款；二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；李瑶瑶、李斌自愿以李瑶瑶单独所有的坐落于峨山县双江街道嶍峨路A9号东江公寓A幢1单元401室的房产［房屋所有权证号为云(2017)峨山县不动产权第0000181号）］为上述贷款提供抵押担保责任；担保范围为合同项下全部贷款本金及利息、逾期罚息、复利、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的诉讼费等；主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现或提前实现抵押权。签订合同后，双方于2017年4月19日办理了抵押登记。2017年4月20日，峨山信用联社向李瑶瑶发放贷款350000元，《借款借据》载明：还款期限为2046年4月20日，还款方式为等额本息。另查明，2017年4月20日至2046年4月20日（借期内）贷款利率是固定利率，月利率为4.0833‰，执行年利率4.9%。截至2019年2月21日，李瑶瑶、李斌拖欠本金346763.63元；拖欠借期内利息21034.16元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。本案涉及的《个人购房借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放了全部贷款，李瑶瑶、李斌应当按照合同的约定还本付息。按照《个人购房借款合同》约定，李瑶瑶、李斌每月应以相等的金额向峨山信用联社偿还贷款本息，但李瑶瑶、李斌自2017年12月起至立案时止连续拖欠15期贷款本息，已构成违约。故峨山信用联社有权依照合同约定，宣布贷款提前到期，要求李瑶瑶、李斌提前清偿全部贷款本息，并对李瑶瑶名下的抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故前述利息、逾期罚息、复利总计应以本金的24%为上限，自2019年3月20日起至实际清偿日止的每年度的逾期罚息、复利总计数额不得超过年利率24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告李瑶瑶、李斌签订的《个人购房借款合同》于2019年3月20日到期。二、由被告李瑶瑶、李斌于本判决生效后30日内偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金346763.63元及借期内利息21034.16元，本息合计367797.79元（利息计算期间为2017年12月21日至2019年2月20日），2019年2月21日后的利息按《个人购房借款合同》约定利率计算至本金还清之日止；自2019年3月20日起至实际清偿日止的每年度的逾期罚息、复利总计数额不得超过年利率24%。三、上述履行期限届满，如果原告峨山彝族自治县农村信用合作联社未受清偿，其有权以被告李瑶瑶所有并设定抵押担保的坐落于峨山县双江街道嶍峨路A9号东江公寓A幢1单元401室的房产［房屋所有权证号为云(2017)峨山县不动产权第0000181号）］拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6817元，由被告李瑶瑶、李斌共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审 判 长 王 艳人民陪审员 郑 翔人民陪审员 李桂英二〇一九年七月二十二日书 记 员 普川育