广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4549号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：朱稳波，男，1984年6月22日出生，汉族，身份证住址广东省乐昌市，被告：中山奥园房地产开发建设有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇云汉村兴港路1号金域世嘉花园2幢04卡，统一社会信用代码914420005797248759。法定代表人：杨建湘，总经理。委托诉讼代理人：许倩，该司员工。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告朱稳波、中山奥园房地产开发建设有限公司（以下简称奥园公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，被告朱稳波向其申请贷款，贷款发放后，被告朱稳波未按时足额偿还按揭贷款本息，被告奥园公司为本案贷款保证人，故原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行中山分行与被告朱稳波签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7CAA20122292号）；2.被告朱稳波立即向原告中国银行中山分行归还贷款本金263624.77元及利息、罚息（暂计至2018年7月10日，利息3841.21元、罚息106.73元；从2018年7月11日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告朱稳波偿付原告中国银行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费17181元;4.原告中国银行中山分行对被告朱稳波提供的抵押物即位于广东省中山市××花园××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告奥园公司对被告朱稳波的上述债务承担连带清偿责任。被告朱稳波经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。被告奥园公司辩称，我方主张原告中国银行中山分行应先就抵押房产优先清偿后，不足部分再由我方承担补充清偿责任。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：朱稳波。抵押人：朱稳波。保证人：奥园公司。签约情况：2012年5月23日，朱稳波、奥园公司与中国银行中山分行于签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7CAA20122292号）。贷款金额：370000元。贷款期限：自2012年5月28日至2032年5月28日止。约定还款方式：按月等额本息还款。每月28日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.2875‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。违约约定：借款人未按期归还贷款本息,则构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：合同约定朱稳波向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市××花园××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2012年6月13日，朱稳波与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（商品房抵押登记备案证明：易房抵字第××号），被担保贷款总金额370000元。保证担保情况：奥园公司提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。至今，朱稳波未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2012年5月28日，中国银行中山分行向朱稳波发放贷款370000元。欠款违约情况：从2018年3月28日起，朱稳波未依约按时足额还款，截至2018年7月10日，尚欠贷款本金263624.77元（其中逾期本金6166.68元）、利息3841.21元、罚息106.73元。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费17181元，广东东方昆仑律师事务所开具了17181元的律师费发票。本院认为，案涉《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。朱稳波借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定解除合同，并要求朱稳波提前还本付息及支付其因实现债权所产生的律师费17181元。截至2018年7月10日，朱稳波所欠贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且朱稳波没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。对于朱稳波的上述债务，朱稳波提供了房产作为抵押，且已办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，故朱稳波不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，奥园公司自愿为朱稳波的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人未收到他项权证，故奥园公司依约应对朱稳波的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。”故依照合同约定，中国银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。朱稳波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告朱稳波签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7CAA20122292号）；二、被告朱稳波应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金263624.77元及利息、罚息（截至2018年7月10日的利息为3841.21元、罚息为106.73元；从2018年7月11日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息，按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数按罚息利率计算）；三、被告朱稳波应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费17181元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告朱稳波提供抵押的位于广东省中山市沙溪镇金域世嘉花园10幢1座2001房（商品房抵押登记备案证明：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权，处置所得价款超出上述债权部分，归被告朱稳波所有；五、被告中山奥园房地产开发建设有限公司对被告朱稳波的本案债务承担连带清偿责任；被告中山奥园房地产开发建设有限公司承担保证责任后，有权向被告朱稳波追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5571元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告朱稳波、中山奥园房地产开发建设有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  梁素轼二〇一九年七月五日书 记 员  何惠怡冼日飞