广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初182号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区海滨大道南43号之一金祥花园B栋101号。负责人：窦宇清，该行行长。委托诉讼代理人：林石斌、蔡悦，该行职员。被告：梁梅，女，1979年7月3日出生，汉族，住广东省雷州市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称邮政银行霞山支行）诉被告梁梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行霞山支行的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼，被告梁梅经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.请求根据2012年12月20日签订《个人购房/购车借款及担保合同》中的违约条款，宣布已经发放的贷款提前到期，解除该合同；2.判令被告梁梅偿还原告暂计至2018年12月27日的贷款本金333357.80元，利息5500.60元及2018年12月28日起至付清之日止的利息（按合同约定的利率及罚息计算）；3.原告对处置被告梁梅名下位于湛江市霞山区椹川大道55号怡静苑4××楼××801房抵押物所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2012年12月20日，原告邮政银行霞山支行与被告梁梅签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告向原告贷款380000元；年利率为6.55%；借款期限300个月，自2012年12月27日至2037年12月27日；还款方式为等额本息还款法；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起罚息按借款合同约定的利率基础上加收30%，即8.515%。2012年12月27日，原告已按借款合同的约定向被告发放了贷款380000元。同日，被告向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。2012年12月26日，原告与被告办理粤房地他项权证（TX字第0100033338号）。合同签订初期，被告能按合同约定按时足额偿还贷款利息。自2016年7月起，被告开始出现逾期还款现象，原告多次催收未果。截至2018年12月27日止，被告已向原告偿还贷款本金46642.20元，偿还利息117123.73元，尚欠贷款本金333357.80元，利息5500.60元，尚欠贷款本息合计338858.40元。原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告梁梅不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面的答辩状和证据。原告围绕诉讼请求提交了《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》、《收入证明书》、《家庭住房实有套数诚信保证书》、《个人单身声明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《查看贷款借据信息》、《账号流水明细》等证据，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月20日，原告邮政银行霞山支行（贷款人）与被告梁梅（借款人、抵押人）签订了《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》（合同编号：440801112120745534），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为380000元；本合同项下的贷款仅用于购买座落于湛江市霞山区××大道××楼××房；贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物、实现抵押权，解除本合同。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于湛江市霞山区××大道××楼××房（××字××）；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务，贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。上述抵押物于2012年12月26日办理了房地产抵押登记手续（粤房地他项权证湛江TX字第0100033338号）。2012年12月27日，原告按照借款合同约定向被告梁梅的邮政储蓄个人账户60×××23发放了380000元贷款。被告梁梅向原告签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：44080111212074553401），确认借款金额为380000元，借款期限为2012年12月27日至2037年12月27日，年利率6.55%，还款方式为等额本息法。原告发放贷款后，自2016年7月起，被告开始出现逾期还款现象，截至2019年6月17日止，尚欠贷款本金315929.28元、利息5162.76元（4241.91元+895.68元+25.17元），共计321092.04元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》、被告签下的借据均系当事人的真实意思表示，且合同条款内容没有违反法律规定，属有效合同，双方当事人应当依照合同约定享有权利和履行义务。合同订立后，原告已履行了贷款发放义务，而被告梁梅自2016年7月起开始出现逾期还款的情况，已构成违约，应承担违约责任。现原告根据双方签订的合同关于违约责任的约定提前解除借款合同，并要求被告偿还借款本金及相应利息，合理合法，应予以支持。截至2019年6月17日止，被告尚欠原告贷款本金315929.28元、利息5162.76元，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，借款期限为2012年12月27日至2037年12月27日，年利率为固定利率6.55%，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。故自2019年3月14日起的利息应以逾期年利率8.515%（6.55%×130%）计算。综上，被告梁梅应向原告偿还贷款本金315929.28元以及截至2019年6月17日止的利息5162.76元（以后利息按逾期年利率8.515%计算至本息清偿日止）。关于原告主张对处置被告梁梅名下位于湛江市霞山区椹川大道55号怡静苑4××楼××801房抵押物所得价款享有优先受偿权的问题。原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》依法成立，且涉案抵押房产已办理了抵押登记，依法抵押权成立。故原告请求对被告梁梅位于湛江市霞山区××大道××楼××房（粤房地权证湛江ＣＱ字第××）在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告梁梅经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告梁梅于2012年12月20日签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》（合同编号：440801112120745534）。二、限被告梁梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还贷款本金315929.28元以及至2019年6月17日期间利息5162.76元（2019年6月18日起利息则按年利率8.515%计至贷款本金清偿之日止）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对处置被告梁梅位于湛江市霞山区椹川大道55号怡静苑4号楼二门801房（粤房地权证湛江ＣＱ字第××）抵押物所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6382.87元，由被告梁梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  苏 妙人民陪审员  李亭峰人民陪审员  殷东莲二〇一九年七月二十九日法官助理范蓉蓉书 记 员  李 皓附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。