云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0402民初2804号原告：云南红塔银行股份有限公司红塔支行（曾用名玉溪商业银行股份有限公司红塔支行），住所地：云南省玉溪市迎春街2号。统一社会信用代码：9153040276705694XD。负责人：陈勇，行长。委托诉讼代理人：王丽艳，云南滇兴律师事务所律师。特别授权代理。被告：刘佳，女，1965年4月18日生，汉族，户籍地址：云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县,现住玉溪市红塔区。原告云南红塔银行股份有限公司红塔支行与被告刘佳信用卡纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王丽艳到庭参加诉讼，被告刘佳未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南红塔银行股份有限公司红塔支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告公务卡欠款人民币62944.32元，其中：本金49054.92元、利息3392.05元、违约金10497.35元（暂计算至2019年3月28日，之后的利息、违约金按照《玉溪市商业银行公务卡领用合约》约定的标准计付，利随本清）；2、判令被告赔偿原告为实现债权而支付的律师代理费2000元；3、判决本案因诉讼发生的费用全部由被告承担。事实与理由：2014年9月10日，被告向原告提交《玉溪市商业银行公务卡（个人）申请表》，向原告申请3万元额度的公务卡，并签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，《玉溪市商业银行公务卡领用合约》对双方的权利义务及公务卡申请使用相关事项、收费标准、利息、违约金等均作出了明确约定。原告依约向被告发放了卡号为62×××01的公务卡并授予其3万元的信用额度。后被告多次使用该卡进行消费，但自2018年12月开始未按时足额偿还信用卡消费本息，截至2019年3月28日，被告尚欠原告信用卡消费本金49054.92元、利息3392.05元、违约金10497.35元，共计62944.32元，原告多次催要无果，不得已诉至贵院，请法院判决支持原告的诉讼请求。被告刘佳辩称，对原告起诉的事实和理由没有意见，原告要求的违约金过高了，希望法庭能调整，利息也算的太高了，被告现在经济能力有限，希望能免除律师代理费。原告围绕其主张，向本院提交了以下证据：一、刘佳身份证复印件。证明：被告的主体身份情况；二、《玉溪市商业银行公务卡（个人）申请表》、《玉溪市商业银行公务卡领用合约》。证明：1.2014年9月10日，被告向原告提交《玉溪市商业银行公务卡(个人)申请表》，向原告申请3万元额度的公务卡，并签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，《玉溪市商业银行公务卡领用合约》对双方的权利义务及公务卡申请使用相关事项、收费标准、利息、违约金等均作出了明确约定。2.原告依约向被告发放了卡号62×××011的公务卡并授予其3万元的信用额度；三、交易明细。证明：被告多次使用该卡进行消费，但自2018年12月开始未按时足额偿还信用卡消费本息，截至2019年3月28日，被告尚欠原告信用卡消费本金49054.92元、利息3392.05元、违约金10497.35元，共计62944.32元；四、云银监发［2016］13号文件。证明：原告曾用名玉溪市商业银行股份有限公司红塔支行；五、发票一张，证明：原告为本次诉讼支付了律师费2000元。被告刘佳质证认为，对原告提交的证据没有异议。被告刘佳未向本院提交证据。原告提交的证据，具备真实性、合法性和关联性，本院予以确认。根据本院确认的证据及当事人陈述，本院认定本案事实如下：2014年9月10日，被告向原告提交了《玉溪市商业银行公务卡（个人）申请表》，向原告申领了卡号62×××011的信用卡，并承诺遵守《玉溪市商业银行公务卡领用合约》的规定。该领用合约第十八条规定：“乙方未能如期偿还全部欠款的，应支付全部欠款的透支利息；若未能足额偿还最低还款额，还应按最低还款额未还部分支付滞纳金。乙方连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止该卡使用。”第十九条条规定：“乙方若超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的百分之五加收超限费，并且超限后全部欠款均不能享受免息还款期待遇。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。”第二十条规定：“乙方同意缴付公务卡发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方在《玉溪市商业银行公务卡收费标准》中规定的标准和方法执行。”第三十条规定：“乙方若未依约偿还其公务卡账款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担赔偿责任，甲方有权催收、依法追索并停止公务卡的使用，并保留依照法律程序进行追索的权利。甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”在《玉溪市商业银行公务卡业务收费标准》中载明：“透支利率：日息万分之五，按月计收复利。滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。”被告于2018年7月25日出现未按期还款情形，并于2018年7月28日产生298.14元违约金，后原告用被告的还款冲抵了该笔违约金。截至2019年3月28日，被告已拖欠原告透支借款本金48756.78元、利息3392.05元。现原告以维护自身合法权益为由诉至本院，要求被告立即偿还上述欠款，并要求被告支付自2018年12月28日起至2019年3月28日止产生的违约金10497.35元及按合同约定支付2019年3月29日起至欠款还清之日的利息、违约金。本院认为，被告刘佳向原告申领信用卡时承诺遵守领用合约等各项规则，并与原告达成合意，该合意系双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，属有效协议。被告应遵守约定的义务，在透支消费后，按照信用卡领用合约的约定及时还款。被告未按时还款的行为已构成违约，原告有权要求被告支付透支本金、相应利息及律师费。对原告主张的违约金，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，本案中原、被告双方签订的协议中仅约定了滞纳金，在2017年1月1日后双方也未按上述通知的规定签订新的领用协议或约定违约金，故对原告主张的违约金，本院不予支持。原告无权将被告偿还的款项冲抵2018年7月28日产生的违约金298.14元，故原告所欠透支本金应为48756.78元，对原告要求的超出部分本院不予支持。原告主张被告支付利息3392.05元、律师费2000元，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告以未还本金为基数，按日利率万分之五支付自2019年3月29日起至借款还清之日止的利息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，对原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告刘佳于本判决生效之日起十日内归还原告云南红塔银行股份有限公司红塔支行卡号62×××011的信用卡截至2019年3月28日的透支借款本金48756.78元、利息3392.05元，并以未还透支借款本金为基数按日利率万分之五计算支付原告云南红塔银行股份有限公司红塔支行自2019年3月29日起至透支借款本金清偿之日止的利息；二、由被告刘佳于本判决生效之日起十日内赔偿原告云南红塔银行股份有限公司红塔支行律师代理费2000元；三、驳回原告云南红塔银行股份有限公司红塔支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1424元，减半征收712元，由原告云南红塔银行股份有限公司红塔支行负担118元，由被告刘佳负担594元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决的，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  王滟波二〇一九年七月二十四日书记员  李瑞原