四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0105民初6502号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105，2楼201号、202号。 负责人：吴滨权，职务行长。 委托诉讼代理人：孙路，四川衡纵律师事务所律师。一般授权。 委托诉讼代理人：赵辉，四川衡纵律师事务所律师。一般授权。 被告：曾德林，女，汉族，1966年2月27日出生，住四川省隆昌县。 被告：刘自海，男，汉族，1968年2月20日出生，住四川省隆昌县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告曾德林、刘自海金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人赵辉到庭参加了诉讼，被告曾德林、刘自海经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令曾德林、刘自海立即向平安银行成都分行偿还贷款本金人民币993745元及利息、罚息、复利299832.4元，共计人民币1293577.4元（数据计算截止至2018年1月1日）；2.请求判令曾德林、刘自海以上述借款本金为基数自2018年1月2日起至还清该款项之日止按照《个人信用额度贷款合同》约定承担利息、罚息、复息；3.请求判令曾德林、刘自海承担平安银行成都分行为实现债权而产生的诉讼费及其他原告实现债权的相关费用。事实和理由：曾德林、刘自海系夫妻关系，2014年5月19日，曾德林向平安银行成都分行申请办理贷贷平安商务卡，平安银行成都分行与曾德林签订《个人信用额度贷款合同》，约定：由平安银行成都分行向曾德林指定的账户内提供总额不超过1000000元的贷款，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%。合同若发生纠纷，由平安银行成都分行所在地人民法院管辖。平安银行成都分行根据合同约定向曾德林发放贷款。现该笔贷款已到期，曾德林拒绝偿本付息，依照合同约定，平安银行成都分行有权要求曾德林立即还本付息。 被告曾德林提交书面答辩状，辩称：1.关于合同期限问题。个人贷款是10年期，合同未到期，原告未向其发出解除合同的相关法律文件；因合同未到期，原告只能向其追偿利息而非本金；其在2014年8月19日分别偿还两笔款项，共计1037800元，已将贷款本息结清。2.关于一个合同多笔贷款问题。原告提供15笔个人贷款出账凭证，但只有一个合同，原告只能起诉15笔其中一笔借款。原告与其签署的合同有重大错误，不符合《合同法》要求一份合同对应一笔贷款的规定，请求驳回原告起诉。3.关于夫妻共同债务的问题。刘自海与本案无关，要求撤销刘自海被告身份。 被告刘自海未到庭答辩，也未提交答辩状。 原告围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：原被告身份信息、个人信用额度贷款合同、个人贷款出账凭证、欠息表，因被告曾德林、刘自海未到庭，视为放弃质证，本院经审理后对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2014年5月19日，被告曾德林与原告平安银行成都分行签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定：平安银行成都分行在贷款额度内向被告曾德林提供可连续、循环使用的贷款。额度金额最高不超过1000000元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。额度期限采用上限管理且最长不超过10年。额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超过额度期限。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。关于罚息、复利，合同第三条约定“借款人应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，贷款人有权要求借款人归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息”。第七条约定本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款的，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金；第七条同时约定贷款到期或提前到期，借款人未能按约偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 合同签订后，原告平安银行成都分行分15次向被告曾德林发放了贷款，贷款利率为15.12%，贷款期限为3个月，还款方式为净息还款。具体贷款发放情况、欠款情况如下表所示：                            序号                       借款发放日期                       借款到期日期                       借款金额                       尚欠本金                       尚欠利息                       截至2018.12.12                               罚息                       利息复利                               1                       2016.8.10                       2016.11.10                       112300                       112300                       862.01                       53910.74                       2083.11                               2                       2016.8.10                       2016.11.10                       115700                       115700                       971.88                       55542.94                       2146.18                               3                       2016.8.10                       2016.11.10                       115000                       114980                       966                       55206.9                       2133.19                               4                       2016.8.14                       2016.11.14                       90000                       89980                       907.2                       42978.6                       1660.69                               5                       2016.8.18                       2016.11.18                       54300                       4800                       56.45                       2280.1                       1314.38                               6                       2016.8.29                       2016.11.28                       105500                       98464.4                       1683.78                       47502.25                       789.22                               7                       2016.8.30                       2016.11.28                       117900                       117900                       1881.68                       55262.09                       2088.91                               8                       2016.8.31                       2016.11.28                       24000                       4900                       78.2                       2296.73                       36.66                               9                       2016.9.17                       2016.12.17                       10000                       10000                       239.4                       4567.5                       174.57                               10                       2016.9.19                       2016.12.19                       57000                       57000                       1392.46                       25962.93                       992.3                               11                       2016.9.20                       2016.12.20                       9000                       9000                       226.8                       4093.74                       105.3                               12                       2016.9.22                       2016.12.22                       58200                       58200                       1515.52                       26399.52                       702.24                               13                       2016.9.24                       2016.12.24                       3000                       3000                       80.64                       1357.02                       51.87                               14                       2016.9.24                       2016.12.24                       190700                       190700                       5126.02                       86261.24                       3296.9                               15                       2016.10.8                       2017.1.8                       6000                       6000                       231.84                       2657.34                       102.68                               合计                       992924.4                       16219.88                       466279.6                       17678.2                （表1贷款发放与欠款情况） 截至2018年12月12日曾德林尚欠借款本金人民币992924.4元及利息16219.87元、罚息466267.99元、复利112527.86元。 另查明，被告曾德林与被告刘自海于1995年2月6日登记结婚。 本院认为，关于合同的有效性。曾德林提交的答辩意见称，原告提交个人贷款出账凭证15笔贷款只有一个合同，根据《合同法》的相关要求，应当是一份贷款合同对应一笔贷款，原告与其签署的合同存在重大错误，不符合《合同法》的要求。首先，《合同法》未明确规定一份贷款合同必须且只能一笔贷款，被告的抗辩意见缺乏法律依据。其次，原告与曾德林签订《个人信用额度贷款合同》，根据曾德林向原告申请了多笔贷款发放的事实和其在答辩状上自认于2014年8月19日分别偿还合同中涉及的2笔贷款本息，又辩称所诉15笔贷款中原告只能起诉1笔贷款，这一自相矛盾的行为证明曾德林明确知晓该合同为贷款额度合同且依据该合同申请多笔贷款。故本院对曾德林的该项答辩意见不予采纳，并认定平安银行成都分行与曾德林签订的合同真实有效。关于合同期限的问题。被告曾德林抗辩称，合同贷款期限为10年，故合同未到期，原告只能向其追讨利息而非本金。《个人信用额度贷款合同》约定：额度期限采用上限管理且最长不超过10年。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。本院认为贷款额度期限与贷款期限不同，额度期限是指贷款人审核通过发放单笔贷款的期限。该合同项下单笔贷款期限为3个月，针对单笔贷款被告曾德林应当按月偿还利息、到期后偿还贷款本金。被告曾德林自认其在2014年8月19日偿还贷款本息的行为，亦与其主张合同未到期不应偿还贷款本金的抗辩意见相悖。故本院对被告曾德林的该项抗辩意见不予支持。合同签订后，平安银行成都分行依约发放给曾德林1068600元，年利率15.12%，贷款期限3个月，但曾德林未按约还款，应当承担相应的违约责任。根据合同约定，平安银行成都分行有权要求曾德林偿还截至2018年12月12日的借款本金992924.4元、利息16219.87元、罚息466267.99元、复利112527.86元，并承担自2018年12月13日起按照合同约定计算至全部贷款本息还清之日止的罚息、复利（具体计算方式如表2所示），上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限。                            序号                       借款发放日期                       借款到期日期                       借款金额                       罚息利率                       自2018.12.13起的罚息、复利                               起算时间                       罚息基数                       复利基数                               1                       2016.8.10                       2016.11.10                       112300                       22.68%                       2018.12.13                       112300                       4339.27                               2                       2016.8.10                       2016.11.10                       115700                       115700                       4470.65                               3                       2016.8.10                       2016.11.10                       115000                       114980                       4443.6                               4                       2016.8.14                       2016.11.14                       90000                       89980                       3477.6                               5                       2016.8.18                       2016.11.18                       54300                       4800                       2713.91                               6                       2016.8.29                       2016.11.28                       105500                       98464.4                       1683.78                               7                       2016.8.30                       2016.11.28                       117900                       117900                       4456.62                               8                       2016.8.31                       2016.11.28                       24000                       4900                       78.2                               9                       2016.9.17                       2016.12.17                       10000                       10000                       382.2                               10                       2016.9.19                       2016.12.19                       57000                       57000                       2178.54                               11                       2016.9.20                       2016.12.20                       9000                       9000                       226.8                               12                       2016.9.22                       2016.12.22                       58200                       58200                       1515.52                               13                       2016.9.24                       2016.12.24                       3000                       3000                       114.66                               14                       2016.9.24                       2016.12.24                       190700                       190700                       7288.55                               15                       2016.10.8                       2017.1.8                       6000                       6000                       231.84                               罚息以未付本金为基数，从2018.12.13起按照罚息利率计算至本金付清之日止；复利以期内未付利息为基数，从2018.12.13起按照罚息利率计算至利息付清之日止。                （表22018年12月13日起罚息、复利的计算方式） 平安银行成都分行要求被告曾德林负担因诉讼而产生的律师费，因平安银行成都分行未能提交确实充分的证据佐证，本院不予支持。平安银行成都分行要求被告刘自海对上述债务承担共同偿还责任，被告曾德林抗辩称刘自海与本案无关，因平安银行成都分行未能提交确实充分的证据予以佐证，本院对曾德林的抗辩意见予以采纳、对原告的主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告曾德林于本判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行借款本金人民币992924.4元及利息、罚息、复利(暂计算至2018年12月12日的利息16219.88元、罚息466267.99元、复利17678.2元，自2018年12月13日起至贷款本息还清之日止的罚息、复利详见以下表2所示，上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限）；                            序号                       借款发放日期                       借款到期日期                       借款金额                       罚息利率                       自2018.12.13起的罚息、复利                               起算时间                       罚息基数                       复利基数                               1                       2016.8.10                       2016.11.10                       112300                       22.68%                       2018.12.13                       112300                       4339.27                               2                       2016.8.10                       2016.11.10                       115700                       115700                       4470.65                               3                       2016.8.10                       2016.11.10                       115000                       114980                       4443.6                               4                       2016.8.14                       2016.11.14                       90000                       89980                       3477.6                               5                       2016.8.18                       2016.11.18                       54300                       4800                       2713.91                               6                       2016.8.29                       2016.11.28                       105500                       98464.4                       1683.78                               7                       2016.8.30                       2016.11.28                       117900                       117900                       4456.62                               8                       2016.8.31                       2016.11.28                       24000                       4900                       78.2                               9                       2016.9.17                       2016.12.17                       10000                       10000                       382.2                               10                       2016.9.19                       2016.12.19                       57000                       57000                       2178.54                               11                       2016.9.20                       2016.12.20                       9000                       9000                       226.8                               12                       2016.9.22                       2016.12.22                       58200                       58200                       1515.52                               13                       2016.9.24                       2016.12.24                       3000                       3000                       114.66                               14                       2016.9.24                       2016.12.24                       190700                       190700                       7288.55                               15                       2016.10.8                       2017.1.8                       6000                       6000                       231.84                               罚息以未付本金为基数，从2018.12.13起按照罚息利率计算至本金付清之日止；复利以期内未付利息为基数，从2018.12.13起按照罚息利率计算至利息付清之日止。                二、驳回平安银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16442元，由被告曾德林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  何 玲 人民陪审员  万郁文 人民陪审员  蔡正银 二〇一九年七月十日 书 记 员  文艺洁