广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初3800号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行，住所地广州市天河区珠江新城珠江东路32号利通广场规划设计楼层5层01单元、36层单元、37层单元。负责人：李波，行长。委托诉讼代理人：孙欣、王广凡，均系该行职员。被告：何爱云，女，1972年6月9日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：冯剑辉，男，1970年11月9日出生，汉族，住广州市南沙区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行诉被告何爱云、冯剑辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王广凡到庭参加了诉讼。被告何爱云、冯剑辉经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行诉称：2012年9月10日，原告与被告何爱云签订《个人购房借款及担保合同》（编号：44010111209951XXX），约定原告向被告何爱云发放贷款38万元，贷款期限自2012年9月10日至2037年9月10日，共300个月。被告冯剑辉作为被告何爱云的配偶，在申请贷款时提供结婚证复印件，并出具《借款人配偶声明》，本案债务为夫妻共同债务。2012年10月26日，原告向被告何爱云发放贷款38万元，借据编号440101112099510XXX，约定贷款利率为年利率5.895%，借款期限自2012年10月26日至2037年10月26日，还款方式为等额本息。但该笔贷款在2013年12月26日首次逾期，且从2018年9月26日起持续逾期还款。经原告多次催收后，两被告依然未还款。截至2019年1月8日，被告何爱云欠款情况为：本金329034.6元、利息4892.85元、罚息64元，共计333991.45元。为维护原告的合法权益，现起诉请求判令：一、被告何爱云偿还贷款本金329034.6元及利息、罚息、复利（截至2019年5月23日利息10200.91元、罚息334.31元；自2019年5月24日起计至实际清偿之日止，罚息以本金329034.6元为基数、复利以欠付利息10200.91元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%的基础上再上浮30%计算）；二、原告对被告何爱云名下位于广州市番禺区大岗镇××房享有优先受偿权；三、被告冯剑辉对被告何爱云上述债务承担共同清偿责任；四、两被告承担本案诉讼费、保全费。被告何爱云、冯剑辉未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2012年8月6日，被告冯剑辉签字出具《借款人配偶声明》，“本人是借款人何爱云的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人房屋贷款，用于购买坐落于番禺区大岗镇××房的房产。本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并同意以上述房产作为贷款的担保，抵押给贵行。”2012年9月10日，原告（贷款人）与被告何爱云（借款人、抵押人）签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》（合同编号44010111209951XXX），贷款人向借款人发放个人购置房屋的贷款38万元；合同项下贷款仅用于购买坐落于番禺区大岗镇××房的房屋，建筑面积79.51平方米；贷款期限为300个月，自2012年9月10日至2037年9月10日；贷款利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%；按月等额本息还款法；贷款发放后如遇基准利率调整，自次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定贷款利率加收30%计算。借款人不按合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息。该合同另约定被告何爱云提供坐落于广州市番禺区大岗镇××房的房产作为抵押担保；若借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先有偿。2012年11月1日，上述房产在房管部门办理了抵押登记（粤房地他项权证穗字第××号），抵押权人为原告，权属人为被告何爱云。2012年10月26日，原告向被告何爱云发放贷款38万元，借据编号440101112099510XXX，约定贷款年利率5.895%，借款期限为300个月（自2012年10月26日起至2037年10月26日止），还款方式为等额本息，借款用途为购买二手房。本案中，原告提供还款流水及截至2019年5月23日的欠款明细，证明被告何爱云存在逾期还款行为。截至2019年5月23日，被告何爱云尚欠原告借款本金329034.6元、利息10200.91元、罚息334.31元。两被告于1995年3月23日在婚姻登记机构登记结婚。本院认为，原告与被告何爱云的借款合同关系、抵押合同关系依法成立且合法有效。合同签订后，原告已依约向被告何爱云发放了贷款。被告何爱云取得借款后，未依约按时归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。在本案中，原告举证证明截至2019年5月23日，被告何爱云拖欠借款本金329034.6元、利息10200.91元、罚息334.31元。因此，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告何爱云偿还借款本金329034.6元及利息、罚息、复利（截至2019年5月23日，利息10200.91元、罚息334.31元；自2019年5月24日起计至实际清偿之日止，罚息以本金329034.6元为基数、复利以欠付利息10200.91元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%的基础上再上浮30%计算）。涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告冯剑辉对被告何爱云涉案借款知悉且无异议，并且涉案借款系用于购买二手住房，应属两被告夫妻共同债务，被告冯剑辉应当共同清偿。被告何爱云提供抵押担保的广州市番禺区大岗镇××房的房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。被告何爱云、冯剑辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何爱云、冯剑辉于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行清偿借款本金329034.6元及利息、罚息、复利（截至2019年5月23日，利息10200.91元、罚息334.31元；自2019年5月24日起计至实际清偿之日止，罚息以本金329034.6元为基数、复利以欠付利息10200.91元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%的基础上再上浮30%计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行对被告何爱云抵押的坐落于广州市番禺区大岗镇XXX房的房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6310元、财产保全费2190元，均由被告何爱云、冯剑辉共同负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎丹玲人民陪审员  李宝玉人民陪审员  廖凤如二〇一九年七月二十九日书 记 员  张美婷刘婷婷