四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终9153号 上诉人（原审被告）：林方全，男，1968年12月15日出生，汉族，住成都市青白江区。 委托诉讼代理人：李胜发，四川川商律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府二街99号1栋1层101号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：王强，四川人和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李昂，四川人和律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张道惠，女，1967年8月19日出生，汉族，住成都市青白江区。 上诉人林方全因与被上诉人平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）、张道惠金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院（2018）川0105民初11388号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 林方全上诉请求：一、一审判决未查清事实，认定事实错误，请求撤销成都市青羊区人民法院作出的（2018）川0105民初字11388号民事判决，依法改判或发回重审。二、上诉费由被上诉人承担。事实和理由：一、平安银行成都分行不是适格的诉讼主体，林方全未与平安银行成都分行签订金融借款合同。二、一审判决要求林方全向平安银行成都分行支付借款本金、利息、罚息、复利等没有事实依据，不应得到支持。 平安银行成都分行辩称，一、林方全与平安银行成都分行签订了金融借款合同，该合同经双方当事人签字盖章，且平安银行成都分行已实际履行，因此平安银行成都分行是适格的诉讼主体。二、关于合同利息、罚息的约定并不违法法律规定，在双方的合同中关于利息、罚息、复利有约定。 被上诉人张道惠未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 平安银行成都分行向一审法院起诉请求：1.林方全、张道惠偿还所欠平安银行成都分行的借款本金247190元，逾期利息、罚息、复利暂合计69762.40元（逾期利息、罚息、复利暂计算至2018年6月21日，实际应支付到本金全部还清之日），以上合计316952.4元；2.林方全、张道惠承担平安银行成都分行实现上述债权所发生的费用；3.林方全、张道惠承担本案的诉讼费。 一审法院认定事实：2014年11月21日，林方全为甲方（额度申请人），平安银行成都分行作为乙方（额度授权人）签订了《个人信用额度贷款合同》，约定：林方全向平安银行成都分行申请借款，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际天数计息，额度项下单笔贷款的金额、期限、贷款利率、支付方式、还款方式等以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；林方全未按时足额还款，平安银行成都分行有权要求林方全归还全部贷款，宣布贷款提前到期，立即偿还部分或者全部授权本金、利息及费用，按罚息利率计收罚息，直至清偿全部授权本金，包括但不限于平安银行成都分行为实现债权而支付的律师费等；贷款到期或提前到期，有权从逾期之日起对贷款本金按合同利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订后，平安银行成都分行于2017年2月22日向林方全发放贷款共计253000元，截止日期为2017年5月22日，贷款期限3个月，贷款年利率15.12%。一审庭审中，平安银行成都分行明确截止2018年9月28日，林方全未按期足额履行还款义务，尚欠贷款本金247190元，利息94.09元、罚息77831.25元、复利11481.89元。 一审法院查明上述事实，有双方当事人的身份信息、《个人信用额度贷款合同》、《贷款申请表》、个体工商户营业执照、出账凭证、欠款明细等证据为证。 一审法院认为，林方全与平安银行成都分行所签订的《个人信用贷款合同》系本人所签，贷款合同中1.5条明确约定了单笔贷款的金额、期限、贷款利率等均在银行审查通过后以具体贷款业务合同等为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书，且对该条款使用了黑体，合同结尾处另有关于理解黑体字条款的声明。林方全现抗辩银行对具体期限、利率等不知情，系银行单方行为，显与合同约定及事实不符，对林方全的抗辩理由，一审法院不予采纳。林方全与平安银行成都分行所签订的《个人信用贷款合同》未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。平安银行成都分行依约向林方全发放贷款253000元，林方全未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。平安银行成都分行要求林方全偿还截止2018年9月28日尚欠的贷款本金247190元，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。平安银行成都分行主张的截止2018年9月28日的利息94.09元、罚息77831.25元、利息还清之日止的利息、罚息、复利。林方全抗辩称对利息有异议，因平安银行成都分行主张的利息利率为15.12%，有合同约定，且不超过法律规定的利率范围，故被告的抗辩一审法院未予以支持，对平安银行成都分行主张的利息94.09元予以支持。林方全抗辩称对罚息、复利有异议，一审法院予以部分采纳，因平安银行成都分行分一笔向林方全发放贷款，且合同中约定了罚息、复利上浮50%，复利仅指对期内应付未付的利息计收，故一审法院支持罚息、复利（罚息以欠付贷款本金247190元为基数，从逾期之日2017年5月23日起按照年利率15.12%上浮50%计算至本金付清之日止；复利以借款本金期内应付未付利息94.09元为基数，从2017年5月23日起按照年利率15.12%上浮50%计算至利息付清之日止。上述罚息、复利总计以年利率24%为限）。平安银行成都分行主张张道惠对林方全上述借款承担共荣还款责任，林方全陈述系个人借款，张道惠称对案涉贷款不知情且未在合同上签字，因平安银行成都分行提供的证据未能形成证据锁链佐证上述债务系夫妻共同赵武，对张道惠的抗辩一审法院予以采纳。平安银行成都分行依据《个人信用额度贷款合同》的约定要求林方全承担为实现债权产生的律师费等费用，因未提交相关证据证明，一审法院未予以支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条的、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：一、林方全偿还平安银行成都分行贷款本金247190元及利息、罚息、复利（利息94.09元；罚息以欠付贷款本金247190元为基数，从2017年5月23日起按照年利率15.12%上浮50%计算至本金付清之日止；复利以94.09元为基数，从2017年5月23日起按照年利率15.12%上浮50%计算至利息付清之日止。上述罚息、复利总计以年利率24%为限）。二、驳回平安银行成都分行的其他诉讼请求。 本院二审期间，双方当事人未提交新证据。经二审审理查明的事实与一审认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案争议焦点主要为以下两点：1.林方全与平安银行成都分行是否签订贷款合同，平安银行成都分行是否系本案适格诉讼主体；2.林方全与平安银行成都分行是否有关于借款利息的约定。对此，本院分别评判如下： 关于林方全与平安银行成都分行是否签订贷款合同，平安银行成都分行是否系本案适格诉讼主体。林方全主张其未与平安银行成都分行签订贷款合同，案涉贷款合同中的公章名称不是中国平安银行成都分行，平安银行成都分行不是本案适格主体。本院认为，根据平安银行成都分行一审提交、并经林方全质证对真实性无异议的证据可知，林方全与平安银行成都分行于2014年11月21日签订编号为SW20141125000153的《个人信用额度贷款合同》，合同经林方全签字并经平安银行成都分行加盖公章。林方全未提交证据对其未与平安银行成都分行签订案涉贷款合同的主张进行佐证，需承担举证不力后果，故可认定案涉贷款合同系双方当事人真实意思表示，合同真实有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条之规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条之规定可知，平安银行成都分行属于依法设立并领取营业执照的商业银行的分支机构，可以作为民事诉讼的当事人。故在林方全未按约履行案涉贷款合同还款义务时，平安银行成都分行可以作为适格主体提起诉讼，林方全的主张不成立，本院不予支持。 关于林方全与平安银行成都分行是否有关于借款利息的约定。林方全主张平安银行成都分行请求林方全支付利息、罚息、复利没有事实依据。本院认为，根据林方全与平安银行股份有限公司成都分行签订的案涉《个人信用额度贷款合同》可知，第一条1.3约定“贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息”，第一条1.5约定“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等”，第七条7.2（7）约定“贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息”，第七条7.2（9）约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。故林方全与平安银行成都分行在案涉贷款合同中对罚息、复利均予以了明确的约定，且该约定不违反法律的禁止性规定，林方全的主张不成立，本院不予支持。 综上所述，林方全的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费6054元，由上诉人林方全负担。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 马鹏飞 审判员 任文磊 二〇一九年七月三十日 书记员 王慧林