宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）宁0106民初10190号 原告:招商银行股份有限公司银川分行,住所地:宁夏回族自治区银川市金凤区。 法定代表人：胡晓源,该分行行长。 委托诉讼代理人：石俊杰，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：王颖，北京大成（银川）律师事务所律师。 被告:刘宗国，男，1969年5月17日出生，汉族，住天津市滨海新区。 被告：李梅红，女，1980年4月18日出生，汉族，住天津市滨海新区。 委托诉讼代理人：刘宗国，男，1969年5月17日出生，汉族，住天津市滨海新区。 原告招商银行股份有限公司银川分行与被告刘宗国、李梅红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司银川分行委托诉讼代理人石俊杰、王颖，被告刘宗国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司银川分行向本院提出诉讼请求:1.判令解除原告与被告刘宗国签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》；2.判令被告刘宗国立即偿还原告借款本金1103346.39元，截止2018年9月25日利息、罚息、复息共计34684.06元，合计1138030.45元（此后利息按照合同约定利率至借款本息实际清偿之日止）；3.判令原告对二被告抵押的位于贺兰县XXXXXXXXXXXXXXXXX室房屋折价、拍卖、变卖后的价款优先受偿；4.本案诉讼费用由二被告承担。 事实与理由：2014年10月24日原告与被告签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》，上述合同、协议约定被告向原告借款1500000元用于流动资金周转，贷款期限60个月，自2014年11月6日起至2019年11月6日止，以自主月供一摊还期限（等额本息）的方式归还贷款，按照年利率8.96%执行，被告未按照具体合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权对其偿还贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。合同还约定借款人未按时足额还本或复息的贷款人有权宣布合同提前到期。当日，原告与被告刘宗国、李梅红签订了《个人贷款抵押合同》，二被告以贺兰县XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX室房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用等。上述抵押担保以办理抵押登记，原告已取得他项权证书。2014年11月6日，原告已实际发放了1500000元贷款，该笔贷款现已逾期还款。为维护原告的合法权益，现诉至人民法院。 被告刘宗国、李梅红共同辩称，请求人民法院依法驳回原告的全部诉讼请求；依法判令原告继续依法依约履行合同；本案诉讼费由原告承担。2014年10月24日，被告刘宗国与原告签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》，贷款金额为1500000元，贷款期限为60个月，自2014年11月6日起到2019年11月6日止，还款方式为：其中500000元分60个月分期偿还，1000000元贷款到期后一次性偿还，并以被告刘宗国名下塞上名居续建工程3-2-1602室房屋作为抵押担保。合同签订后被告按约及时偿还借款，2018年9月因资金没有回笼，月供没能及时偿还，原告应主张已到期的债权，1000000元债权尚未到期，作为借款人其对合同的预期利益应得到保障，而未到期的债权系借款人主要的预期利益，原告应当继续履行借款合同，保护借款人对借款合同的预期利益，根据“未到期的债权即无债权”的原理，原告主张未到期债权没有法律依据，根据《合同法》第96条的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除，目前合同尚未解除，双方签订的《借款合同》合法有效，被告的借款尚处在借期之内，原告应继续履行，被告的借款尚处在合约借期之内，原告主张折价拍卖被告房产没有法律依据，原告主张罚息、复息、违约金没有法律依据，利息，仅指借款合同约定的“正常利息”，逾期产生的“罚息”已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收“复利”有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，原告复利、罚息、违约金计算方法缺乏法律依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告出示的证据真实、合法，可以相互印证，对其证明效力本院予以确认。 根据当事人的当庭陈述、举证及本院对证据的认证，确认以下事实： 2014年10月24日,原告与被告刘宗国签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》。合同约定被告刘宗国向原告借款1500000元，此贷款为小微抵押贷款，贷款期限为60个月，自2014年10月24日至2019年10月24日。合同执行利率为年利率8.96%，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同约定刘宗国以其所有的贺兰县德胜商住区大连路以南塞上名居续建工程3-2号楼1602室作为抵押。该借款自主月供期限为60个月，自借款合同项下贷款发放之日起。借款人如连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已经发生违约情形，如发生此种情形，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；并有权请求人民法院通过拍卖、变卖抵押物的方式处理抵押物。同日，原告与被告刘宗国、李梅红签订《个人贷款抵押合同》抵押物为贺兰县德胜商住区大连路以南塞上名居续建工程3-2号楼1602室（贺兰县房权证习岗镇字第20145990号）。2014年10月30日，双方就该房屋办理了抵押登记。2014年11月6日，原告向被告刘宗国发放了借款1500000元。刘宗国在个人贷款借款借据中签字，该借据中载明贷款执行年利率为8.96%。被告未出示其还款的相关证据，原告自认被告还款至2014年4月10日，截止2018年9月25日，被告刘宗国尚欠原告借款本金1103346.39元、利息、罚息、复息34684.06元，故原告诉至法院，请求判如诉请。本院认为，原告、被告签定的《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》是各方真实意思表示，合法、有效。各方均应按合同约定履行各自的义务。原告按照约定向被告刘宗国提供贷款1500000元，被告理应按约向原告还本复息。现被告违反合同约定，应承担相应的违约责任。原告要求解除双方签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截止2018年9月25日，被告刘宗国欠付原告的本金1103346.39元、利息、罚息、复息34684.06元，原告要求被告刘宗国偿还本院予以支持。后续利息按合同约定继续计算至本判决确定的给付之日。被告刘宗国、李梅红自愿以其名下位于贺兰县XXXXXXXXXXXXXX室（贺兰县房权证习岗镇字第20145990号）为该笔借款提供了担保并办理了抵押权登记，原告要求对上述房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告刘宗国、李梅红未出示证据且抗辩理由不成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司银川分行与被告刘宗国签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》； 二、被告刘宗国于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司银川分行偿还借款本金1103346.39元、利息、罚息、复息34684.06元，合计1138030.45元，并按合同约定自2018年9月26日继续计算利息至本判决确定的给付之日； 三、如被告刘宗国在上述期限内未履行还款义务，则原告招商银行股份有限公司银川分行可就被告刘宗国名下位于贺兰县XXXXXXXXXXXXXXXXX室（贺兰县房权证习岗镇字第20145990号）房屋及其相应土地使用权折价或拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15042元，由被告刘宗国负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长 冯 芳 人民陪审员 耿 敏 人民陪审员 邓伟忠 二〇一九年七月二日 书 记 员 付 华 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。