广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初7817号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南863号之一101房、之二101房及广州大道南865号210至218房。负责人：李莎莎，行长。委托代理人：李国豪，男，该银行职员。委托代理人：王广凡，男，该银行职员。被告：杭利红，女，1970年4月8日出生，汉族，住所地重庆市大渡口区，被告：杭四海，男，1972年6月12日出生，汉族，住所地重庆市渝北区，被告：佛山市南海一心鞋业有限公司，住所地佛山市南海区里水镇洲村工业区南区A13号。法定代表人：杭利红。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉被告杭利红、杭四海、佛山市南海一心鞋业有限公司（以下简称一心鞋业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行的委托代理人李国豪到庭参加了诉讼。被告杭利红、杭四海、一心鞋业公司下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年1月2日被告杭利红与原告签订《个人最高额综合授信合同》，原告同意为被告提供授信额640万元。同日原告与被告杭利红签订《个人最高额抵押合同》，约定杭利红以其名下的房屋为上述授信额度提供抵押担保，房屋地址为佛山市里水镇草场村金碧海岸花园45栋1501室。同日原告还与被告杭利红签订了《个人额度借款合同》，约定，原告向被告杭利红提供640万元贷款。2018年1月24日、1月26日及2月1日，被告杭利红向原告申请支用贷款391万元、200万元及49万元，约定年利率为6.3075%，借款期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。被告杭四海和的一心鞋业公司为该贷款提供担保函。原告随后向被告杭利红发放了贷款。但被告杭利红从2018年12月24日开始逾期还款，经多次催收，仍未归还欠款本息。截至2019年2月18日被告杭利红尚欠原告本金391万元及利息41786.3元、罚息22647.78元，本金200万元及利息21375.42元、罚息9282.5元，本金49万元及利息5322.82元、罚息1936.74元。现起诉要求，1、三被告立即向原告归还贷款本金640万元和截至付清日的罚息，暂计至2019年2月18日止利息为68484.54元，罚息为33867.02元，从2019年2月19日起至付清日止利息按合同约定的年利率6.3075%计算，罚息按约定利率上浮50%计算；2、被告杭四海、一心鞋业公司对被告杭利红的债务承担连带责任；3、原告对被告杭利红名下用于抵押的佛山市里水镇草场村金碧海岸花园45栋1501房享有优先受偿权；4、本案诉讼费由三被告负担。三被告均没有提出答辩意见。经审理查明，2018年1月2日原告与被告杭利红共同签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》。上述合同约定，原告向被告杭利红提供最高综合授信限额为9205518元，被告杭利红以其名下佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园45栋1501室的房屋提供抵押担保，担保范围包括主债务人在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息、违约金、债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），担保债权确定的期间为2018年1月2日至2030年1月2日；被告杭利红可以循环使用640万元的授信额度，利率按借款支用单记载为准，对未按约定偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款支用单约定的利率加收50%确定；还款方式按借款支用单记载；被告杭利红未按期支付到期债务，构成违约；本合同项下有关的律师费、保险费等均由被告杭利红承担，原告为实现债权而实际发生的一切费用均由被告杭利红承担；合同履行过程中如发生争议，协商不成的，向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼，等。2018年1月2日被告杭四海、一心鞋业公司分别向原告出具了《个人担保函》和《有限责任公司担保函》，分别表示对杭利红向原告的贷款提供连带责任保证，保证责任包括但不限于贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期限为主合同履行期限内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止，等。上述合同签订之后，被告杭利红于2018年1月18日在房屋管理部门为佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园45栋1501室办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为本案原告（2018年2月7日被告杭利红又为该房屋办理了一次抵押登记，登记的抵押权人为案外人周剑文）。2018年1月23日被告杭利红向原告申请支用贷款391万元，原告于2018年1月24日向被告杭利红发放了贷款391万元，借据中约定，借款期限12个月，从2018年1月24日至2019年1月24日，年利率6.3075%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，每月指定还款日为24日。2018年1月25日被告杭利红向原告申请支用贷款200万元，原告于2018年1月29日向被告杭利红发放了贷款200万元，借据中约定，借款期限12个月，从2018年1月29日至2019年1月29日，年利率6.3075%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，每月指定还款日为29日。2018年1月30日被告杭利红向原告申请支用贷款49万元，原告于2018年2月1日向被告杭利红发放了贷款49万元，借据中约定，借款期限12个月，从2018年2月1日至2019年2月1日，年利率6.3075%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，每月指定还款日为1日。被告杭利红收到原告发放的贷款后，初期尚能按约定偿还分期还款利息，自2018年12月开始没有按时偿还利息，到期也未偿还借款本金。截至2019年2月18日被告杭利红尚欠原告借款本金640万元、利息68484.54元及罚息33867.02元。原告在提起本案诉讼前向本院申请了诉前财产保全，本院依法采取了保全措施，查封了被告杭利红名下的房屋产权。本院认为，原告与被告杭利红所签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》以及被告杭四海、一心鞋业公司向原告出具的《个人担保函》和《有限责任公司担保函》，均是各方真实的意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告杭利红收到原告发放的贷款后，有义务按约定偿还分期利息并到期偿还全部本金，现约定的借款期限均已届满，被告杭利红自2018年12月开始没有按约定支付利息，也未按约定偿还本金，已构成违约。现原告诉请要求被告杭利红偿还本金640万元、利息68484.54元及暂计至2019年2月18日的罚息33867.02元，合法有据，本院予以支持，2019年2月19日后的罚息由被告杭利红按年利率9.46125%支付给原告。原告要求被告杭四海、一心鞋业公司对被告杭利红的债务承担连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。被告杭利红以其名下的房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告的抵押权依法成立，故在被告杭利红未偿还款项时，原告有权以抵押房屋处分价款优先受偿。最后，本案债权既有物的担保又有人的担保，原告与各被告没有约定实现债权的先后顺序，故根据法律规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，本案中原告应先就被告杭利红名下的抵押物优先实现债权，在抵押物处分价款不足清偿时再要求保证人承担保证责任，即被告杭四海、一心鞋业公司对抵押物处分价款不足清偿的部分承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条第一项，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杭利红在本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行偿还本金640万元、利息68484.54元及罚息33867.02元，并自2019年2月19日起至实际还清之日止以尚欠的本金和利息为基础按年利率9.46125%计算罚息给原告；二、如被告杭利红未履行本判决第一项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行有权以被告杭利红名下位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园45栋1501室折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告杭四海对本判决第一项所确定的债务中经本判决第二项处置后未受偿的部分承担连带清偿责任；四、被告佛山市南海一心鞋业有限公司对本判决第一项所确定的债务中经本判决第二项处置后未受偿的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费62316元（其中，受理费57316元，诉前财产保全费5000元），均由被告杭利红负担，被告杭四海、佛山市南海一心鞋业有限公司承担补充清偿责任。上述诉讼费62316元已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  许丽群人民陪审员  曾雪敏人民陪审员  钟克山二〇一九年七月三十一日书 记 员  程琛绮周彦丞