云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初3028号原告：中国银行股份有限公司昆明市西山支行，营业场所云南省昆明市，统一社会信用代码。负责人：肖琴。委托代理人：李筱娟，云南震序律师事务所律师。一般授权代理。委托代理人：黄健峰，云南震序律师事务所（实习）律师。一般授权代理。被告：刁芬，女，1977年7月9日出生，傣族，云南省红河哈尼彝族自治州人，居民身份证住址：云南省红河哈尼彝族自治州金平苗族瑶族傣族自治县。原告中国银行股份有限公司昆明市西山支行（以下简称“中国银行西山支行”）与被告刁芬信用卡纠纷一案，本院于2019年1月31日受理。后依法适用普通程序，于2019年7月10日公开开庭进行了审理，中国银行西山支行的委托代理人李筱娟到庭参加了诉讼，刁芬经本院依法送达起诉状及开庭传票等应诉材料后无正当理由未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。中国银行西山支行向本院提出诉讼请求：一、刁芬向中国银行西山支行支付截至2019年1月20日的透支欠款118601.33元；二、本案诉讼费由刁芬承担。事实及理由：2014年5月16日，刁芬向中国银行西山支行申请办理信用卡，中国银行西山支行审查同意后向刁芬发放了卡号为62×××11的信用卡。刁芬自2014年6月12日起开始透支消费，且在使用信用卡过程中未按约及时还款，截至2019年1月20日累计欠款118601.33元。中国银行西山支行多次催收无果，故诉至本院，请求判令如前诉请。刁芬未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩状。中国银行西山支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据材料：一、中行信用卡申请表一份。欲证明，刁芬向中国银行西山支行申请办理信用卡，中国银行西山支行审查后向刁芬发放了本案所涉信用卡。二、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》一份。欲证明，原被告双方通过《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了信用卡使用的费用、分期还款方式、利息及不按时归还透支款额时滞纳金、违约金的计算方式。三、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告。欲证明，中国银行西山支行变更了领用合约的部分内容，并进行了公告。四、信用卡对账单一份。欲证明，刁芬使用本案所涉信用卡进行透支消费，但未能按约按时还款，截至2019年1月20日累计欠款118601.33元。五、欠款证明一份。欲证明，刁芬截至2019年1月20日累计欠款118601.33元。刁芬未向本院提交证据材料，亦未到庭对上述证据材料发表质证意见。本院认为，民事诉讼的证据是指能够反映案件真实情况的客观材料，其特征为真实性、合法性、关联性，三者相互联系，缺一不可。中国银行西山支行提交的证据材料一、证据材料二、证据材料四、证据材料五，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，故本院对该部分证据材料予以确认。中国银行西山支行提交的证据材料三系其单方制作，虽进行了公告，但无合同相对人的签名或捺印确认，不能对刁芬产生约束力，故本院在本案中对该部分证据材料不予采信。结合法庭调查，本院确定本案法律事实如下：2014年5月16日，刁芬向中国银行西山支行申请办理信用卡，填写了中国银行西山支行的《长城环球通系列信用卡申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表主卡申请人处签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“主卡申请人非现金透支交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申请的信用卡产品为准，主卡申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，主卡申请人应按合约以及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。主卡申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，主卡申请人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息为日万分之五，按月计收复利。起息日以透支交易记账日为准。分期付款手续24期及以上：15%。”后中国银行西山支行向刁芬发放了信用卡。另查明：2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中载明取消了信用卡滞纳金。中国银行西山支行在本案审理中陈述：刁芬开卡使用后自2014年6月12日起开始透支消费，本案所涉信用卡截止至2019年1月20日尚欠透支本金88218.15元、利息（包含复利）16466.56元及自2017年1月1日起的违约金11972.05元。中国银行西山支行自2017年1月1日起将原约定的滞纳金调整为违约金。本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。刁芬向中国银行西山支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行西山支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国银行西山支行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用的情形，刁芬在领取信用卡时也表示愿意受上述领用合约的约束。现刁芬未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息等费用的约定标准，中国银行西山支行有权依照上述领用合约要求刁芬立即偿还欠款本金、利息、滞纳金等全部尚欠费用。至于尚欠具体金额中的本金、利息，因刁芬未到庭参加诉讼，本院只能以中国银行西山支行陈述为准，故刁芬应向中国银行西山支行偿还截止至2019年1月20日的透支本金88218.15元，利息16466.56元。对于中国银行西山支行主张的违约金部分，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确载明取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，中国银行西山支行未与刁芬协商一致，仅采取发布公告的方式，开始向刁芬计收违约金，系中国银行西山支行利用自己的优势地位不恰当地加重了刁芬责任的行为，不符合公平原则。因此，对中国银行西山支行主张刁芬支付违约金的请求，本院不予支持。综上，刁芬经本院依法送达起诉状副本及开庭传票缺席未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刁芬于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司昆明市西山支行截止至2019年1月20日产生的信用卡透支本金88218.15元，利息16466.56元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定利率支付自2019年1月21日起至款项付清之日止的利息（含复利）；二、驳回中国银行股份有限公司昆明市西山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2672元（此款中国银行股份有限公司昆明市西山支行已预交）由刁芬承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  罗 玮人民陪审员  夏书萍人民陪审员  朱跃元二〇一九年七月十五日书 记 员  何 莉