重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初6649号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：徐杨，重庆钜沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯伟莉，重庆钜沃律师事务所律师。被告：陈开荣，男，1986年12月28日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：吴瑞金，女，1986年5月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告陈开荣、吴瑞金金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人侯伟莉到庭参加诉讼。被告陈开荣、吴瑞金经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈开荣立即偿还原告借款本金661039.95元，及截止2019年2月21日的逾期利息18194.02元、罚息172.24元、复利411.7元；2.被告陈开荣立即支付原告自2019年2月22日起至借款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以被告未返还的借款本金661039.95元为基数，复利以被告未支付的逾期利息和罚息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，利随本清，遇基准利率调整，则利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整之日后每12个月调整一次利率）；3.被告吴瑞金对被告陈开荣的前述债务承担连带责任；4.原告对被告陈开荣所有的位于重庆市××××××××××的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；5.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2011年8月26日，二被告与原告签订《个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》，约定原告向被告陈开荣提供个人按揭贷款726000元用于购买房屋，贷款期限360个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为等额本息。如被告未按合同约定按时足额偿还任意一笔贷款本息则构成违约，原告有权宣布已发放贷款提前到期，并要求立即偿还全部到期贷款及相应利息，有权收取罚息、复利。被告以贷款购买房屋作为抵押，双方签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并办理了抵押登记。被告吴瑞金作为抵押物共有人，承诺同意将合同约定的房屋用于抵押，并接受《个人购房借款合同》中有关抵押的条款。2011年10月13日，原告向被告陈开荣发放贷款726000元，借款借据载明的借款期限为2011年10月13日至2041年10月13日。被告自2018年9月13日开始未按合同约定偿还借款本息，原告多次催收无果，诉至法院。被告陈开荣、吴瑞金未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年8月26日，被告陈开荣（借款人/抵押人）与原告中信银行重庆分行（贷款人/抵押权人）签订《个人购房借款合同》，约定原告向被告陈开荣提供贷款726000元，用于购买坐落于重庆市××××××××××的房屋；贷款期限为360个月，贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮15%执行，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方式为按月等额本息还款，并约定借款人违反合同约定、逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款即相应利息，并按照逾期贷款罚息利率对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。被告陈开荣以其购买的房屋为贷款作抵押担保，担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金及实现债权和抵押权的费用等。被告吴瑞金作为抵押物共有人，同意将合同约定的抵押物用于抵押，并同意接受个人借款合同各项有关抵押的条款。原告与被告陈开荣并签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并就抵押物办理抵押登记，抵押物坐落为重庆市××××××××××。2011年10月13日，原告中信银行重庆分行向被告陈开荣发放贷款726000元，贷款到期日为2041年10月13日。后因被告发生逾期还款情形，原告起诉至法院宣布贷款提前到期。审理中，原告确认贷款到期日为2019年6月26日，截至当日被告陈开荣尚欠借款本金661039.95元，逾期利息30947.35元，罚息453.95元，复利1126.7元，之后的罚息以未偿还借款本金661039.95元为基数，复利以逾期利息和罚息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，利随本清，如遇基准利率调整，利率调整日为次年1月1日，并从利率调整之日后每12个月调整一次利率。原告举示二被告结婚证复印件，拟证明二被告于2010年9月26日登记结婚，本案借款发生于婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，应共同承担还款责任。本院认为，二被告经本院送达开庭传票，既不提交答辩状也不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可依据查明的事实缺席判决。原告与被告陈开荣签订的《个人购房借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定行使权利履行义务。合同签订后，原告中信银行重庆分行按约向被告陈开荣发放了贷款，履行了合同义务，被告应当按照合同约定履行还本付息义务，未按约偿付借款本息的行为已构成违约，原告要求被告陈开荣立即偿还借款合同项下全部借款，符合双方约定。原告确认截至2019年6月26日被告陈开荣尚欠借款本金661039.95元，逾期利息30947.35元，罚息453.95元，复利1126.7元，被告陈开荣应当偿还；原告主张按合同约定计算之后的罚息、复利，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告陈开荣自愿提供登记在其名下的位于重庆市××××××××××房屋设定抵押，为借款本息提供抵押担保，并办理抵押登记，原告有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于被告吴瑞金的责任承担，因原告仅提供了二被告的结婚证复印件，不足以证明被告陈开荣借款时与吴瑞金处于夫妻关系存续期间，故原告主张被告吴瑞金应对被告陈开荣的债务承担连带责任没有事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈开荣于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行截至2019年6月26日尚欠借款本金661039.95元，逾期利息30947.35元，罚息453.95元，复利1126.7元；二、被告陈开荣于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行支行罚息、复利，罚息自2019年6月27日起至借款本息清偿之日止，以应付借款本金661039.95元为基数，复利自2019年6月27日起至借款本息清偿之日止，以欠付利息和罚息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，遇基准利率调整，则利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整之日后每12个月调整一次利率；三、若被告陈开荣未按期足额履行上述第一、二项债务，则原告中信银行股份有限公司重庆分行有权以被告陈开荣名下位于重庆市××××××××××房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10600元，由被告陈开荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邱 颖审 判 员  安 娜审 判 员  张 艳二〇一九年七月十日法官助理  邹琳琳书 记 员  李 佳