广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初1235号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：王五昌，是广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄新超，是广东正平天成律师事务所律师。被告：张焕好，女，汉族，1972年1月2日出生，住广东省广州市南沙区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告张焕好保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄新超到庭参加诉讼,被告张焕好经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币39486.91元（包括本金38651.56元、利息835.35元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币6843.1元；3、依法判令被告向原告支付违约金37117.7元（违约金以保险理赔款39486.91元为基数，自2016年5月3日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2018年11月28日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年2月13日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行签署《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向中国光大银行股份有限公司广州番禺支行借款99000元人民币，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2014年2月13日至2017年2月13日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司广州番禺支行为被保险人，与原告签署保单号为10494062600001199681的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.9%，即1881元。2014年2月13日，中国光大银行股份有限公司广州番禺支行按照借款合同约定向被告发放共计99000元人民币的贷款。但自2016年2月13日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年5月3日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行进行理赔，理赔金额共计39486.91元人民币。中国光大银行股份有限公司广州番禺支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2018年11月28日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计37117.7人民币。故原告提起诉讼。被告张焕好无答辩，亦无在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月13日，被告张焕好与案外人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“光大银行番禺支行”）签订了合同编号为第38661416000129号的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为购买日常生活消费用品；贷款金额为99000元；贷款期限为36个月，自2014年2月13日至2017年2月13日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。上述合同还约定了其他内容。合同签订后，光大银行番禺支行依约向被告张焕好发放了99000元贷款，张焕好在光大银行的贷款借据“借款人”一栏上签字确认。2014年2月12日，被告张焕好与原告签订了保单号码为10494062600001199681的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定原告作为保险人，被告作为投保人，光大银行番禺支行作为被保险人，由原告为被告上述贷款本息提供保证保险，其中保险单约定：保险金额为117711元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%，每月保费金额为1881元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。上述《平安个人消费信贷保证保险保险单》“特别约定条款”第3条约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第4条约定投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔代偿权产生的其他费用等。另查明，被告张焕好从2016年2月开始逾期还款。光大银行番禺支行向原告申请理赔，原告于2016年5月3日向平安银行支付保险赔款39486.91元，其中包括逾期本金38651.56元、逾期利息835.35元、逾期罚息0元。光大银行番禺支行于同日向原告出具了《代偿债务确认书》。庭审中，原告明确截至理赔日（2016年5月3日），被告尚欠原告保费6843.1元，理赔后不再计算保费。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。原告与被告张焕好签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。光大银行番禺支行向被告发放贷款后，被告未按照《个人贷款合同》的约定还款。原告依照保险合同的约定向光大银行番禺支行支付保险赔款39486.91元，为被告代偿了相关贷款本息后依法取得追偿的权利，故原告主张被告返还理赔款39486.91元，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定及还款记录等相关证据，被告尚欠保费6843.1元，原告主张被告支付保费6843.1元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题。《平安个人消费信贷保证保险保险单》“特别约定条款”第3条约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告理赔后，被告未返还原告支付的理赔款项，构成违约，应向原告支付违约金。但上述《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定的违约金的计算标准过高，且原告未对被告违约行为造成的损失进行举证，故本院依法将违约金调整为以理赔款39486.91元为基数，自2016年5月3日起按照年利率24%的标准计算至清偿之日止，对于原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。被告张焕好经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张焕好于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还理赔款39486.91元；二、被告张焕好于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费6843.1元；三、被告张焕好于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以39486.91元为基数，自2016年5月3日起按照年利率24%计算至清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1886元，由被告张焕好负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆 川审 判 长  骆川鄂人民陪审员  梁少玲人民陪审员  彭凤霜二〇一九年七月二十三日书 记 员  李梦圆