广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初25981号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：廖觉强，男，1982年1月8日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区，被告：林晓珊，女，1986年6月9日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区，被告：中山市益泰房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东凤镇东堤路68号上水湾11座12卡，统一社会信用代码91442000792976916M。法定代表人：陈鹏，公司董事长。委托诉讼代理人：韩跃，公司员工。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告廖觉强、林晓珊、中山市益泰房地产开发有限公司（以下简称益泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告廖觉强签订的《个人房产抵押贷款合同》；2.被告廖觉强立即归还贷款本金394277.77元、利息12535.46元、罚息148.67元、复利293.79元（暂计至2018年11月6日共计407255.69元，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.原告对处置被告廖觉强名下位于广东省中山市东凤镇凤翔大道18号晶都花园3座2404房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告廖觉强支付原告实现债权产生的律师费8358.83元；5.被告林晓珊对廖觉强本案全部债务承担连带清偿责任；6.被告益泰公司对廖觉强的本案全部债务承担连带保证责任。事实与理由：被告廖觉强向原告借款，并以借款所购房产作抵押，被告益泰公司为借款提供阶段性保证担保。原告发放贷款后，被告廖觉强未依约还本付息，被告林晓珊与廖觉强为夫妻关系。被告廖觉强、林晓珊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告益泰公司辩称：被告益泰公司不应承担保证责任。原告提交的抵押备案登记证明显示被告廖觉强的房产已于2015年7月31日办理抵押备案登记，并取得不动产登记证明号。按照贷款合同约定，被告益泰公司已经完成了阶段性保证责任，不应再承担连带保证责任，被告廖觉强的欠款应由其自行承担。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人、抵押人：廖觉强。保证人：益泰公司。签约情况：2015年7月17日，廖觉强、益泰公司与交通银行中山分行签订《个人房产抵押贷款合同》。贷款金额：418000元。贷款期限：300个月，自2015年7月28日起至2040年7月28日止。还款方式：等额本息还款法，每月28日为还款日。借款利率：浮动利率，按25年中国人民银行贷款基准利率下浮2%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款的罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至时间还款日前一日，按实际天数计算；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。复利计收标准：贷款人有权按逾期贷款罚息利率对应付未付利息（包括罚息）计收复利。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至时间还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行与广东雅商律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：廖觉强以其名下广东省中山市东凤镇凤翔大道18号晶都花园3座2404房作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。2015年7月31日，廖觉强与交通银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：DY201538070，备案合同号：HTN2015055679）。至法庭辩论终结前，尚未办妥该房地产的房产证及他项权证。保证担保情况：益泰公司为廖觉强本案借款提供阶段性连带责任保证担保；保证期间自借款人确定案涉房屋权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本之日止；保证担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等；担保人同意合同项下贷款同时受借款人或第三方提供的保证、抵押或质押担保的，贷款人有权自行决定担保权利的行使，包括但不限于：贷款人有权要求担保人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权或向其他担保人主张权利等。贷款发放情况：2015年7月28日，交通银行中山分行向廖觉强指定收款账户发放418000元贷款。违约欠款情况：廖觉强自2018年3月28日开始未按时足额还款，截至2018年11月6日，廖觉强尚欠借款本金394277.77元、利息12535.46元、罚息148.67元、复利293.79元。另查：廖觉强与林晓珊为夫妻关系，双方于2011年7月22日登记结婚；林晓珊于《个人房产抵押贷款合同》共有人处签字捺印。本院认为，《个人房产抵押贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。交通银行中山分行向廖觉强发放贷款，已履行了出借款项义务，廖觉强应按合同约定全面履行还款义务。但廖觉强未按时足额还款，已构成违约，交通银行中山分行有权解除合同并依照合同约定提前收回全部贷款本金，廖觉强还应承担偿还借款利息及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的利息，罚息的计付标准已在借款利率上有所上浮，再对罚息计收复利无疑于对同一违约行为的双重惩罚，显失公平，故本院对交通银行中山分行主张的罚息复利不予支持。对于交通银行中山分行主张廖觉强尚欠借款本金、利息、罚息及利息复利的数额，有交通银行中山分行提交的银行对账单、借款借据证实，且廖觉强未提供证据予以推翻，故本院予以确认。至于律师费的金额，因交通银行中山分行只提交了3000元的律师费发票，未提交证据证明其余律师费已实际产生，故超出3000元部分的律师费本院不予支持，律师费应按3000元予以确认。廖觉强提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当廖觉强不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，益泰公司提供阶段性保证担保，承诺在贷款人交通银行中山分行办妥抵押物他项权证前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产尚未办妥他项权证，故益泰公司应对廖觉强的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，《个人房产抵押贷款合同》约定贷款同时受借款人或第三方提供的保证或抵押担保的，贷款人有权要求担保人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权或向其他担保人主张权利。故依照合同约定，交通银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由交通银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。关于林晓珊应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”林晓珊在廖觉强上述贷款文件共有人处签字捺印，表明其对廖觉强本案借款知情并同意，故廖觉强案涉债务应属夫妻共同债务，林晓珊应承担连带清偿责任。廖觉强、林晓珊经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告廖觉强于2015年7月17日签订的《个人房产抵押贷款合同》。二、被告廖觉强、林晓珊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金394277.77元及利息、罚息、复利（暂计至2018年11月6日的利息为12535.46元、罚息为148.67元、复利为293.79元；从2018年11月7日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮2%计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，逾期利息按罚息利率计收复利；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，分别以实欠本金、应付未付利息为基数按照前述罚息利率计算逾期罚息、复利）。三、被告廖觉强、林晓珊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元。四、被告廖觉强、林晓珊逾期履行上述两项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告廖觉强名下的位于广东省中山市东凤镇凤翔大道18号晶都花园3座2404房的房地产（抵押登记备案编号：DY201538070，备案合同号：HTN2015055679）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告廖觉强、林晓珊所有。五、被告中山市益泰房地产开发有限公司对被告廖觉强的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市益泰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告廖觉强追偿。六、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7534元，诉讼保全费2598元，合计10132元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告廖觉强、林晓珊、中山市益泰房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  何颖珊人民陪审员  梁素轼二〇一九年七月五日书 记 员  何惠怡书 记 员  冼日飞