广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初1734号原告广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市下埔大道19号。负责人王哲，职务行长。委托代理人李晓玲，系广东伟伦律师事务所律师。委托代理人廖炜杰，系广东伟伦律师事务所律师助理。被告冼美琴，女，汉族，1986年6月10日出生，住广东省惠州市惠城区。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告冼美琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人李晓玲到庭参加诉讼，被告冼美琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人辩诉意见原告起诉称，原告与被告发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金49886.41元及其利息3105.55元（其中，利息2722.84元，罚息267.4元，复利115.31元）【利息（含罚息、复利）暂计至2018年12月27日（此后利息从2018年12月28日起按照《生意人卡（生意红）申请表》约定计息至清偿之日止）】，情况如下：2015年1月4日，原告作为贷款人，被告作为借款人，原告与被告签订了《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称“贷款合同”）【编号108159000055】；2015年1月7日，原告与被告签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方约定：贷款授信额度为50000元，额度期限为60个月，额度有效期限自2015年1月8日至2020年1月8日止，额度有效期限内可循环贷款，每笔单笔贷款的最长期限是36个月，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息。贷款合同约定，合同利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。逾期贷款罚息利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收３０％。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同并可以宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，全部、部分终止或解除与借款人之间的合同。本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。上述合同生效后，被告向原告一共申请了7笔贷款，合计70000元，原告分别于：(1)2016年12月20日发放贷款10000元，贷款期限从2016年12月20日起至2019年12月20日止；(2)2017年2月21日发放贷款10000元，贷款期限从2017年2月21日起至2020年2月21日止；(3)2017年5月9日发放贷款10000元，贷款期限从2017年5月9日起至2020年5月9日止；(4)2017年7月25日发放贷款10000元，贷款期限从2017年7月25日起至2020年7月25日止；(5)2017年10月20日发放贷款10000元，贷款期限从2017年10月20日起至2020年10月20日止；(6)2018年3月28日发放贷款10000元，贷款期限从2018年3月28日起至2021年3月28日止；(7)2018年9月4日发放贷款10000元，贷款期限从2018年9月4日起至2021年9月4日止。被告未依照合同约定履行还款义务。截止至2018年12月27日，被告尚欠原告7笔借款本金49886.41元及其利息（含罚息、复利）3105.55元，合计本息52991.96元。经原告多次催款，但被告拒绝还款。原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订贷款合同、发放贷款的民事行为能力，被告是完全民事行为能力人，具备申请贷款、使用贷款、偿还贷款的民事行为能力。被告未依照合同约定履行还款义务，被告已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：一、请求人民法院判令立即解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》【编号108159000055】、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同组成的个人信用贷款合同；二、判令被告立即向原告偿还借款本金49886.41元及其利息（含罚息、复利）3105.55元，合计本息52991.96元【利息（含罚息、复利）暂计至2018年12月27日（此后利息从2018年12月28日起按照《生意人卡（生意红）申请表》合同约定计息至清偿之日止）】；三、判令被告承担本案受理费、保全费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告承担本案的律师代理费1739元。被告冼美琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本案查明的案件事实经审理查明，2015年1月4日，原告与被告冼美琴签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108159000055号），主要内容：被告总申请贷款金额100000元；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。2015年1月7日，原告向被告冼美琴出具个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），核准被告贷款的授信额度为50000元，额度有效期限自2015年1月8日起至2020年1月8日止，贷款用途为经营周转，执行固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月10日，并注明核准通知书与个人信用贷款申请表共同构成个人信用贷款合同、个人信用贷款借据的内容，被告冼美琴予以签名确认。贷款期间，原告向被告冼美琴发放了7笔贷款，分别于2016年12月20日发放贷款10000元；2017年2月21日发放贷款10000元；2017年5月9日发放贷款10000元；2017年7月25日发放贷款10000元；2017年10月20日发放贷款10000元；2018年3月28日发放贷款10000元；2018年9月4日发放贷款10000元。被告冼美琴逾期偿还贷款，截止2018年12月27日，被告冼美琴拖欠原告贷款本金49886.41元、利息3105.55元（含罚息、复利）。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行个人对账单、逾期贷款催缴函、委托代理合同及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，被告冼美琴与原告广发银行股份有限公司惠州分行签订的《个人信用贷款合同》是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告冼美琴发放了贷款，履行了合同约定义务，被告收到原告的借款后，没有按合同约定归还原告的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求依法解除与被告冼美琴签订的《个人信用贷款合同》及要求被告冼美琴偿还所欠借款本息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。本案暂无产生公告费、执行费、评估费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。原告请求被告冼美琴承担原告为实现上述债权所产生的律师费1739元，仅提供委托代理合同证实原告为实现上述债权聘请律师，但未提交相应证据证明其为实现上述债权实际支付的律师费1739元，故本院不予支持，原告可待证据充分后再另行主张。被告冼美琴未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告冼美琴签订的合同编号为108159000055号《个人信用贷款合同》。二、被告冼美琴应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司惠州分行借款本金49886.41元及利息3105.55元（利息含罚息、复利，暂计至2018年12月27日，此后按原合同约定的贷款利率继续计算至本息还清之日止，但综合利率不得超过24%）。三、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费1050元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司惠州分行负担36元，被告冼美琴负担1014元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  刘 华二〇一九年七月十五日法官助理谭友婷书记员钟惠康