广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初4498号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：叶则节，男，1963年3月28日出生，汉族，住广东省广州市天河区，系该公司员工。委托诉讼代理人：刘运全，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：张铁琪，男，1987年5月29日出生，汉族，身份证住址广东省广州市增城区。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告张铁琪借款合同纠纷一案，本院于2019年1月24日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人刘运全到庭参加了诉讼。被告张铁琪经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求，并明确为：一、解除原告与被告于2017年11月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告向原告偿还贷款本金计人民币1269383.89元及相应利息和罚息【利息以1269383.89元为本金，按执行的贷款利率即基准利率（中国人民银行同期同类贷款利率）上浮5%，罚息利率按执行的贷款利率的水平上再上浮50%，暂计至2018年11月14日为16485.13元，至被告实际全部清偿之日止】；三、原告对被告的抵押房产（广州市番禺区市桥街富华西路1号1座2梯901）享有优先受偿权；四、被告承担原告为实现债权而支付的律师费51400元；诉讼标的合计1337269.02元；五、由被告承担本案的全部诉讼费用。被告张铁琪无答辩。经审理查明：2017年11月1日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，（编号：440490209-2022-20172537339），约定：借款本金为1280000元，借款期限为360个月，即2018年1月9日至2048年1月9日；借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：售房人为何宙泽，房屋坐落于广州市番禺区市桥街富华西路1号1座2梯901，房地产权证为粤房地权证穗字第××号，购房合同为穗存量房合字××号商品房买卖合同；本合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户：账户名称为何宙泽，账号为62×××54，开户银行为建行广州江南新村支行；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人选取委托扣款方式还款，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内，否则，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；贷款利息自划款之日起计算，按日计息，日利率=年利率/360=月利率/30；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，即借款人未在约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为在所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整；本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为6985.19元；本合同项下担保方式为抵押，抵押的财产为广州市番禺区市桥街富华西路1号1座2梯901，债权数额为1280000元整；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人如不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等，即构成违约，贷款人有权行使包括：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等违约救济措施。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。2017年12月8日，原、被告为被告名下位于广州市番禺区市桥街富华西路1号1座2梯901（产权登记字号为201791034号）办理了抵押登记，登记的房地产他项权利人为原告。2018年1月9日，原告将借款1280000元发放至被告指定的收款账户。2018年7月1日，原告（甲方）与北京大成（广州）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方处理甲方的有关个人住房按揭贷款诉讼事宜，乙方代理实行全部风险代理付费。原告确认所主张的律师费尚未实际产生。诉讼中，原告主张被告自2018年9月9日起开始逾期还款，现尚欠借款本金1269383.89元。对此，原告提交了中国建设银行个人贷款对账单作为证据。原告明确表示在本案中无主张复利。另，本院于2019年4月9日在广州日报的大洋网发布公告向被告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，于2019年6月8日送达。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、支付凭证、不动产登记证明、查册表、个人贷款对账单、《委托代理协议》及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告指定的收款账户发放了贷款1280000元，充分履行了合同义务，但现有证据显示被告自2018年9月9日起未依约按期足额还本付息，而被告亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院认定被告自2018年9月9日起开始逾期还款。被告的行为已构成违约，符合合同约定的解除条件，原告有权要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款的规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。庭审中，原告表示未书面通知被告解除借款合同，但原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，本院于2019年6月8日向被告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，故2019年6月8日应视为《个人住房（商业用房）借款合同》的解除日。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金1269383.89元及相应的利息。自2018年9月9日起至合同解除日之前的利息及罚息应按合同的约定计付，合同解除日起至清偿之日止的利息则应按合同约定的罚息利率计付。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市番禺区市桥街富华西路1号1座2梯901（产权登记字号为201791034号）作为担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因原告主张的律师费尚未实际发生，故原告主张的该项费用依据不足，本院不予支持。被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告张铁琪于2017年11月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2019年6月8日解除；二、自本判决生效之日起五日内，被告张铁琪偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金1269383.89元；三、自本判决生效之日起五日内，被告张铁琪偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行截止至2019年6月8日的利息和罚息（利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付）；四、自本判决生效之日起五日内，被告张铁琪偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以1269383.89元为本金，自2019年6月9日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准计至上述借款清偿之日止）；五、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二、三、四项所涉债权对处分被告张铁琪名下位于广州市番禺区市桥街富华西路1号1座2梯901（产权登记字号为201791034号）所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16836元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担647元，被告张铁琪负担16189元。上述案件受理费已经由中国建设银行股份有限公司广州白云支行预交16836元，中国建设银行股份有限公司广州白云支行同意由张铁琪在履行本判决时将其应承担的部分直接支付给中国建设银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  曹曼琦人民陪审员  李丽梅人民陪审员  王雪萍二〇一九年七月二十四日书 记 员  唐舒敏