广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初155号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中段。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林海钦，该分行员工。委托诉讼代理人：卢大勇，该分行员工。被告：钟育才，男，1974年6月3日出生，汉族，住广东省潮州市湘桥区，被告：陈妙芝，女，1974年7月9日出生，汉族，住广东省潮州市湘桥区，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）诉被告钟育才、陈妙芝金融借款合同纠纷一案，本院2019年1月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年5月27日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林海钦、卢大勇到庭参加诉讼，被告钟育才、被告陈妙芝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令钟育才立即偿还工商银行本息合计383463.87元，其中本金358247.20元、利息25216.67元（计至2019年1月7日，以后利息另计）；2.判令钟育才、陈妙芝以位于潮州市南较路××房（产权证号为：粤房地权证潮房字第××号）对以上借款承担抵押责任，工商银行对抵押物享有优先受偿权；3.判决钟育才、陈妙芝承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2016年6月3日，工商银行与钟育才签订了编号为“040103201601005号”的《个人循环借款合同》，合同约定：借款金额为500000元，借款期限为60个月，还款方式为“按月等额本息还款（按月计息）”，担保方式为抵押。2016年6月15日工商银行按合同约定向钟育才发放了贷款500000元，约定借款到期日为2021年6月15日。根据《个人循环借款合同》第16条约定：“借款人本合同项下单笔提款出现累计六次（含）以上违约的”，贷款人“有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。至目前钟育才已连续11个月，累计15次未按时归还工商银行贷款本金利息，贷款出现违约后，虽经工商银行多次催讨没有偿还；由于钟育才按合同约定已构成违约。工商银行宣布《个人循环借款合同》项下贷款提前到期，并要求钟育才承担相应还款责任。截止2019年1月7日，钟育才结欠工商银行贷款本金358247.20元、利息25216.67元，本息合计383463.87元。钟育才、陈妙芝于2016年6月3日与工商银行签订了编号为“潮州古巷高字2016年017号”的《个人借款最高额抵押合同》约定，钟育才、陈妙芝提供名下位于潮州市南较路××号铺面（证号为：粤房地权证潮房字第××号），作为钟育才向工商银行申请借款的抵押物，陈妙芝作为抵押物共有人在《个人借款最高额抵押合同》上签字，抵押物已于2016年6月12日在潮州市房地产管理局办妥了抵押登记手续，房地产他项权证号列“粤房地他项权证潮房他登字第201600493号”。工商银行对上述抵押物享有优先受偿权。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照、金融许可证、行长身份证，证明工商银行诉讼主体资格；2.钟育才、陈妙芝的身份证、结婚证，证明钟育才、陈妙芝的诉讼主体资格，且钟育才与陈妙芝是夫妻关系；3.《个人循环借款合同》及借款借据，证明钟育才、陈妙芝与工商银行签订《个人循环借款合同》，工商银行已按合同约定向钟育才发放了500000元贷款；4.《个人借款最高额抵押合同》、房地产权证及他项权利登记证明，证明钟育才、陈妙芝为借款提供抵押物作担保，并办理了抵押登记手续；5.借贷系统中违约台账，证明钟育才至目前结欠工商银行的贷款本息额。钟育才、陈妙芝没有提供答辩状，也没有提交证据。钟育才、陈妙芝没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工商银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：钟育才与陈妙芝于2000年1月10日在潮州市湘桥区湘桥街道办事处民政部门登记结婚。2016年6月3日，钟育才与工商银行签订编号E为“潮州古巷高字2016年017号”《个人借款最高额抵押合同》，自愿向工商银行提供位于潮州市南较路××号铺面（产权证号为：粤房地权证潮房字第××号，房地产权属人钟育才）作为抵押物，约定本合同所担保的债权包括：“自2016年6月3日至2022年6月3日期间(包括期间起始日和届满日),在人民币823200元的最高额度内,贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生”。《个人借款最高额抵押合同》第二条约定：“最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）”。钟育才在该合同的“抵押人”一栏签名，陈妙芝在该合同的“抵押物共有人”一栏签名。2016年6月12日，钟育才与工商银行依法办理抵押登记，并取得《粤房地他项权证》（证号列：粤房地他项权证潮房他登字第201600493号）。2016年6月3日，钟育才与工商银行签订了编号为“040103201601005号”的《个人循环借款合同》，合同约定：本合同项下循环贷款额度为500000元，钟育才可以循环使用上述循环贷款额度，且每次提款金额不得少于10000元，在循环期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。循环期限为自本合同生效之日起至2021年6月3日止，本合同项下贷款用途为装修住房。工商银行根据钟育才的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，本合同项下贷款利率及相应浮动比例以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第3.2条A处理。贷款利息自实际放款日起计算。钟育才授权工商银行将贷款汇至其指定的银行账户（户名：黄泽燕，账号：62×××16，开户行：工行潮州分行），钟育才可在单笔提款时重新指定该笔提款对应的放款账户。经协商一致，钟育才选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，钟育才自愿选择每月15日为还款日。钟育才指定其账号为62×××11为还款账户。罚息利率按在第三条约定利率基础上加收50%确定。除个人信用贷款外，钟育才同意向工商银行提供合法有效的最高额抵押/质押担保，对应担保合同编号为“潮州古巷高字2016年017号”。上述《个人循环借款合同》第16.4条约定“当出现以下情况时，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同：A、借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的；B、借款人本合同项下非信用贷款循环使用的，单笔提款出现累计六次（含）以上违约的；个人信用贷款循环使用的，单笔提款出现累计四次（含）以上违约的……”。2016年6月15日，工商银行将借款500000元汇至钟育才指定的账户（户名：黄泽燕，账号：62×××16，开户行：工行），《中国工商银行个人信贷借款凭证》上载明“借款年利率：6.8875%、借款期限：5年、借款到期日：2021年6月15日、借款用途：装修、还款方式：按月等额本息”等内容。钟育才借款后，未能按时足额偿还贷款本息，该笔借款截至起诉之日止，已连续11个月，累计15次未按时归还工商银行贷款本息。截至2019年1月9日止，钟育才结欠工商银行上述贷款本金358247.20元，利息25216.67元，本息合计383463.87元。本案审理过程中，经工商银行申请，本院于2019年2月18日依法作出(2019）粤5102民初155号民事裁定：查封被申请人钟育才位于潮州市××桥区××号铺面（证号为：粤房地权证潮房字第××号），限额人民币383463.87元。案件申请费人民币2437元，由申请人中国工商银行股份有限公司潮州分行负担。本院认为：中国工商银行股份有限公司潮州分行与钟育才签订的《个人借款最高额抵押合同》、《个人循环借款合同》内容明确，意思表示真实，未违反法律规定，依法成立、有效。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。上述合同签订后，工商银行依约发放借款，对于已到期的借款，钟育才没有依约付还工商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，钟育才尚欠工商银行的已到期借款本金及应计利息，应予付还工商银行；对于未到期的借款，由于钟育才截至2019年1月9日止已连续有多笔已到期的借款本息没有依约付还工商银行，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，钟育才没有依约还款，其行为已构成违约，钟育才应承担相应的违约责任。且根据《个人循环借款合同》第16.4条约定，现钟育才多次未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息，工商银行有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求钟育才立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，工商银行关于钟育才偿还已到期和未到期借款本息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持。钟育才、陈妙芝提供其位于潮州市南较路××号铺面为上述借款作抵押，并依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，该《个人借款最高额抵押合同》成立并生效。工商银行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予支持。工商银行要求钟育才承担本案的一切诉讼费用（包括案件受理费、诉讼保全申请费等），请求合法，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”、《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告钟育才应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金358247.20元及应计利息（计至2019年1月10日止利息25216.67元，此后至本判决确定还款之日止的利息按编号为“040103201601005号”《个人循环借款合同》及2016年6月15日《中国工商银行个人信贷借款凭证》中约定的利率另计）；二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告钟育才、陈妙芝提供担保的位于潮州市南较路48号A幢102号铺面（产权证号为：粤房地权证潮房字第××号）享有优先受偿权；三、被告钟育才应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉讼保全申请费2437元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共华国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7052元,由钟育才、陈妙芝负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  柯奕斌人民陪审员  廖俊雄二〇一九年七月二十九日书 记 员  章纯?