广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初7103号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人黄志刚。委托代理人陈姝怡，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告刘萍，女，汉族，1974年9月24日出生，住广东省惠州市仲恺区。被告谢业彬，男，汉族，1975年5月5日出生，住广东省惠州市市辖区。原告中银消费金融有限公司与被告刘萍、谢业彬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人陈姝怡、被告刘萍、谢业彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2017年9月25日，原告中银消费金融有限公司与两被告签订《合约》，约定原告向被告刘萍发放用于装修的抵押贷款200000元。《合约》约定如下：第三.4条约定抵押贷款发放日为2017年9月29日，贷款期限为60个月，第五.1条约定两被告的贷款利率执行固定月利率为1.32%，即年利率为15.84%。第七.2.①条约定还款方式为轻松还方式，自借款人申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还。《“新易贷-乐享贷”告客户书》第三条及《合约》中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则约定两被告未按时足额归还贷款本息，原告有权对逾期贷款从逾期之日起逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同签订后，原告依约向被告刘萍发放抵押贷款200000元,但两被告未依约履行还款义务。两被告在2018年10月1日起开始逾期，依照《合约》第九条约定，两被告未按期足额归还贷款本息构成违约，原告有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。另外，原告为实现债权而产生的诉讼费用，包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、保全费、公告费担保费等费用，根据《合约》第九.2.(7)条的约定，应由两被告承担。根据《合约》第八条约定，被告谢业彬对被告刘萍的上述债务向原告承担共同偿还责任。两被告于2017年9月25与原告签订了《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》（合同编号：2017年消借第0912037085号），约定两被告提供被告刘萍名下位惠州市××大道北××号号光耀荷兰小城3号楼16层03号房（粤（2017）惠州市不动产证明第5018281号）的房产为两被告上述的全部债务（包括但不限于合约项下本息、诉讼费、保全费、担保费、执行费、评估费、拍卖费等费用）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告因考虑到两被告的还款能力及为激发两被告还款意愿，现主张贷款本金余额200000元，并且此后的利息及滞纳费从逾期之日起按总年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止，暂计至2019年2月27日的利息及滞纳费总额为19594.52元。上述逾期贷款，原告经催收未果，为维护原告合法权益，保障金融市场稳定，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请贵院判如所请：1、判令原告与两被告于2017年9月25日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（合约编号：2017年消借第0912038770号）（下称：《合约》）的项下全部借款立即到期；2、判令两被告立即向原告归还《合约》项下贷款本金余额200000元及相应的利息、滞纳费总额（从逾期之日2018年10月1日起暂计至2019年2月27按总年利率24%计算为19594.52元，此后的利息、滞纳费按总利率为年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止）；3、原告的上述债权对被告刘萍提供抵押的位惠州市××大道北××号号光耀荷兰小城3号楼16层03号房（粤（2017）惠州市不动产证明第5018281号）的处置所得价款享有优先受偿权。4、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、保全担保费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由两被告承担。本院查明的案件事实经审理查明，2017年9月13日，两被告在原告中银消费金融有限公司处填写《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议”。2017年9月25日，原告中银消费金融有限公司与两被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，主要约定：原告中银消费金融有限公司向被告刘萍提供贷款额度200000元用于装修；原告中银消费金融有限公司批准贷款后将该笔贷款划入被告刘萍确认的银行账户62×××59；贷款期限为放款日起60个月；贷款执行固定月利率为1.32%；原告从逾期之日起逐日按照贷款余额向被告收取万分之五的滞纳费；被告刘萍未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、保全费、公告费担保费等）相关费用损失等。被告谢业彬作为共同还款人在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》签字。2017年9月25日两被告与原告签订《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》，主要约定被告刘萍提供名下的位于惠州市××大道北××号光耀荷兰小城3号楼16层03号房（房地产权证编号：惠州字第1100178299号）的房产为被告上述借款本息及费用提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年9月28日，被告刘萍填写《【新易贷】用款申请表》，申请贷款200000元用于装修。2017年9月29日，原告中银消费金融有限公司向被告刘萍发放了贷款200000元。合同履行期间，两被告未依照合同约定按时足额履行还款义务，从2018年10月1日开始逾期，截止2019年2月27日，两被告仍拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金200000元，利息、滞纳费合并计算为19594.52元(年利率不超过24%)。原告多次催讨，两被告不履行还款义务，原告遂委托代理律师将两被告起诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》、《【新易贷】用款申请表》、放款凭证、交易明细单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告中银消费金融有限公司与两被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，是经三方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告刘萍收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。被告谢业彬作为共同还款人，应向原告承担共同还款责任。综上所述，故原告请求两被告偿还其借款本金等，合理有据，本院予以支持；此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告刘萍同意以其名下位于惠州市××大道北××号光耀荷兰小城3号楼16层03号房（房地产权证编号：惠州字第1100178299号）的房产为其上述借款本息及费用提供抵押担保，并依约办理了抵押登记手续，故原告主张对上述抵押财产的处置价款享有优先受偿权本院予以支持。本案暂无产生公告费、执行费、评估费、拍卖费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案审理，故以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告刘萍、被告谢业彬应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金200000元及利息和滞纳费合并计算为19594.52元（暂计至2019年2月27日，此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、原告中银消费金融有限公司的上述债权对被告刘萍名下的位于惠州市陈江大道北51号光耀荷兰小城3号楼16层03号房（房地产权证编号：惠州字第1100178299号）的处置价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费4594元（原告已预交），由被告刘萍、被告谢业彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  李雄杰二〇一九年七月二日法官助理谭友婷书记员钟惠康