甘肃省文县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1222民初412号 原告：中国某某银行股份有限公司某某支行。 负责人：王某。 委托诉讼代理人：李某。 委托诉讼代理人：任某。 被告：刘某。 被告：苏某。 委托诉讼代理人：何某某，文县法律援助中心律师。 委托诉讼代理人：徐某某，文县法律援助中心律师。 被告：董某。 被告：何某。 被告：张某。 被告：李某。 委托诉讼代理人：某某，甘肃某某律师事务所律师。 原告中国某某银行股份有限公司某某支行与被告刘某、苏某、董某、何某、张某、李某1金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某某银行股份有限公司某某支行委托其诉讼代理人李某、任某到庭参加诉讼，被告刘某及其委托诉讼代理人何某某、徐某某到庭参加诉讼，被告苏某委托其诉讼代理人何某某、徐某某到庭参加诉讼，被告张某及其委托诉讼代理人某某到庭参加诉讼，被告李某1委托其诉讼代理人某某到庭参加诉讼，被告董某、何某经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国某某银行股份有限公司某某支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘某、苏某共同偿还借款本金954246.90元及载止2019年4月10日的贷款利息150567.87元（本息合计1104814.77元），实际利息应根据合同约定标准计算至实际给付之日;2.变卖、拍卖被告董某、何某、张某、李某1的抵押财产优先清偿上述债务；3.被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年3月，原告与被告刘某签订了《个人担保借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定：借款金额￥240万元，借款期限60个月，贷款利率为9.6％，以等额本息还款的方式按季还款，未按约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告刘某与苏某系夫妻关系，系本案的共同债务人。在申请贷款之初，该两被告向原告签署了《归还贷款承诺书》，承诺按期归还本息，并同意原告在其账户内无条件扣收本息。为担保原告￥240万元债权的实现，被告董某、何某、张某、李某1分别在借款合同上以担保人的身份签字盖章，其中，被告董某以其名下的房产【产权证号：文建房权证（****）第***号，房屋所有权人：董某，房屋坐落：城关某小区*幢*单元***房，房屋性质：私产，规划用途：住宅，房屋状况：七层，建筑面积：190.8平方米，套内面积：177.77平方米，框架爱结构，土地使用权面未分摊】为上述借款提供抵押担保，被告张某以其名下的房产【产权证号：文住建房权证（****）字第***号，房屋性质：私产，规划用途：住宅，房屋状况：总层数三层，建筑面积256平方米，砖混结构；土地使用证号：文国用（****）第***号，土地使用权人：张某，坐落文县某某镇某，地号：******，图号*******，地类（用途）：商服用地，使用权类型：出让，使用权面积：217平方米】为上述借款提供抵押担保，并均与原告签署《资产抵押评估协议书》、《房地产抵押清单》等，同时，均向原告出具《同意房产抵押承诺书》。其中，董某的妻子何某、张某的妻子李某1作为共有权人在《同意房产抵押承诺书》、《房地产抵押清单》等上签字并同意相关房产予以抵押。上述房产抵押均依法办理了抵押登记，原告取得土地他项权利证书【文他项（****）字第*（***）号】、文住建他房他证（****）字第***号。2014年3月20日，原告发放助业贷款240万元，期限五年，还款方式：等额本息。该笔贷款2017年9月20日余954246.90元，未按约定期限还款形成逾期，到2019年4月10日，该笔贷款逾期568天，累计欠款1104814.77元，其中：逾期本金954246.90元，逾期正常息67545.58元，逾期罚息75758.58元，逾期复利7263.71元。借款到期后，经原告多次催收，被告刘某至今未履行还款义务，为保护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法支持原告的全部诉讼请求。 被告刘某辩称，一、刘某原属被告董某公司员工，其与本案实际放款银行负责人，被告（抵押人）张某都不认识，具体情况一概不知，都是由被告董某一手操作。二、银行所放贷款刘某一分钱没有用，全部由被告董某使用，刘某只是在公司老板董某的意愿下在部分材料中签字而已，所以刘某不承担所有债务。三、本案中所有抵押物刘某都不清楚，不认识，当时怎么说的，只有被告董某知道，说的清。四、被告董某也向刘某书面写过保证书，所有债权债务由被告董某承担，与刘某无关。综上所述，刘某是被被告董某欺骗，请求法院依法维护刘某的合法权益。 被告张某、李某1辩称，一、被告张某之妻李某1没有在《个人担保借款合同》上签字，该抵押合同无效。银行作为专业从事发放贷款的金融机构，应当明确知道关于以夫妻共同财产进行抵押的相关法律规定和程序。在本案中，原告将被告张某及妻子李某1都起诉至人民法院，其事实依据为张某和李某1以共同财产向涉案贷款提供抵押，且《个人担保借款合同》中有李某1的签名，但是原告提交的《个人担保借款合同》中却并没有被告李某1的签名，且其他所谓的申请书等资料中的李某1的签名是虚假的。《个人担保借款合同》是原、被告双方就借款事实及抵押担保事实达成合意的依据，当被告李某1没有在该《个人担保借款合同》上签字，就应当认为李某1是不同意该房屋为该笔借款提供抵押的。虽然张某的房屋办理了房屋他项权利登记，但是原告在明知李某1应当签字同意而李某1没有签字的情况下，应当认定原告取得该房屋的他项权利不是善意的，所以，根据《婚姻法》第17条“夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法若干问题的解释＞》第五十四条第二款规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效”之规定，原告根据虚假的李某1的签名而取得的夫妻双方共同财产的他项权利不是善意的，而原告作为专业的金融机构，在明知应当需要李某1签字而没有签字的情况下给刘某违规发放贷款是具有过错的，故此应当认定被告和原告之间的抵押合同无效。二、原告他项权利证书记载的权利人是“中国某某银行股份有限公司某某支行某某分理处”，该权利人和《个人担保借款合同》上的贷款人不一致。三、被告在签订《个人担保借款合同》时借款人一栏是空白的，并没有填写借款人刘某的名字，当时借走被告房产证进行贷款的人是张某1，被告出于亲戚关系同意给张某1贷款提供抵押，并没有同意给素不相识的刘某贷款提供抵押。四、借款人刘某不是文县某某建筑工程某某部的法定代表人，他只是担保人董某的员工，其在贷款中提供的文县某某建筑工程某某部的营业执照是伪造的，刘某之所以成为文县某某建筑工程某某部的法定代表人只是为了向银行申请贷款，且被告和刘某素不相识，为什么要给其贷款提供抵押？原告也从来没有向被告催收过该笔贷款，被告是在原告起诉之后知道被告的房屋给刘某的贷款作了抵押的事实，被告经和刘某沟通后才知道，该笔贷款是被董某使用了。如果被告早知是这样，绝对不会给刘某或者董某的贷款提供抵押的。五、该笔贷款出来之后，转入了所谓的委托支付账户“刘某1”的农行账户，其用途是“设备购入”，但是该所谓的“设备购入”是虚假的，且原告单位的李某告诉说“该款转入刘某1账户后又退回了某某建筑某某部”的账户。故此，被告请求人民法院在审理查明本案的过程中对此事实予以查明。六、抵押合同是主借款合同的从合同，当主合同《个人担保借款》中对于利息约定不明的情况下（约定借款利率为人民币贷款基准利率上浮50％），答辩人不应当对本案的利息部分承担担保责任。七、担保人董某既是该笔借款的抵押人，也是该笔借款的实际使用人，人民法院应当在查明案件事实的基础上，判决借款人和实际用款人偿还借款，并判令被告董某在其抵押范围承担担保责任。综上，被告请求人民法院在查明事实的基础上，依法驳回原告对两被告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。本院认定如下：原告提交了营业执照、主要负责人身份证明及身份证复印件，证明了原告主体适格，予以采信；原告提交了刘某身份证、户口本、个人独资企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、结婚证，个人生产经营贷款业务申请表、借款申请书，归还借款承诺书、《个人担保借款合同》、借款凭证、抵押清单、房产证、土地证、《资产抵押评估协议书》、《同意房产抵押承诺书》、他项权利证书，意在证实被告系本案适格主体，被告向原告申请贷款，双方签订了借款合同，原告依约发放了贷款，原、被告之间建立了合法有效的抵押担保法律关系，本案的抵押物权合法有效。被告苏某否认某业务申请表上苏某的签名系其本人所签，但原告在庭审中自愿放弃要求被告苏某共同偿还借款本息的诉讼请求，予以认可，故被告苏某不对本案借款承担共同还款责任。被告李某1虽否认某业务申请表、某业务申请表担保情况附表、房地产抵押清单及同意房地产抵押承诺书上李某1的签名系其本人所签，但其未提交相应证据证实其主张，亦未申请笔迹司法鉴定，故对原告提交的以上证据予以采信。被告张某虽否认某业务申请表、某业务申请表担保情况附表上张某的签名系其本人所签，但个人担保借款合同中抵押人处张某的签名及抵押清单上张某的签名系其本人所签，且其已办理了土地他项权利证明书和房屋他项权利证明书，故抵押权已设立，被告张某、李某1夫妻应对被告刘某的借款承担担保责任。被告刘某以个人名义向原告申请个人助业贷款，原告根据被告刘某的指示将贷款转入刘某1的账户，原告已依约履行了发放贷款义务，被告刘某虽抗辩实际贷款人和使用人均系被告董某，被告董某只是用被告刘某的名义申请贷款，还款也是借用被告刘某的名义，实际还款人是文县某某建筑工程某某部，但其未提交相应证据证实其主张，故认定被告刘某系本案借款人，应承担还款义务，对被告刘某向原告借款2400000元的事实予以认定。被告董某、何某夫妻在本院依法向其送达诉状副本、应诉通知书等相关诉讼文书后无正当理由拒不到庭，视为放弃对原告的诉请进行抗辩和质证的权利，且被告董某已办理了房屋他项权利证明书，故抵押权已设立，被告董某、何某夫妻应对被告刘某的借款承担担保责任。原告提交了欠费明细表、经营贷款预存款扣划授权书、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书，证实了被告刘某拖欠原告贷款本息，原告对借款人刘某和担保人张某、董某进行了催收，予以采信。被告张某申请证人张某1出庭作证，意在证实被告张某以为是给其姐夫张某1抵押贷款，但实际贷款人和用款人是董某，证人张某1的证言与原告当庭提交的证据所证明的事实无法相印证，故不予采信。被告刘某提交了被告刘某与董某的视频资料、通话录音，意在证实据董某陈述贷款是被文县某某建筑工程某某部使用了，与刘某无关，被告刘某提交了被告张某和李某的通话录音，意在证实董某和文县某某建筑工程某某部是实际用款人，以上证据与原告当庭提交的证据所证明的事实无法相印证，故不予采信。 本院经审理认定的事实如下：2013年12月28日，被告刘某因生产经营周转需要向原告中国某某银行股份有限公司某某支行申请个人助业贷款，贷款金额240万元，贷款期限5年，还款方式为等额还款。被告董某、何某夫妻，张某、李某1夫妻于同日出具了《同意房产抵押承诺书》及房地产抵押清单，同日，被告刘某、张某，被告刘某、董某分别与原告签订《抵押资产评估协议书》，约定被告张某以其位于文县某某镇县城某的房产〈建设用地使用权证号：文国用（****）第***号，房产证号：文住建房权证（****）字第***号〉为被告刘某向原告的贷款提供抵押担保，建设用地使用权类型为出让，使用权年限为2013年10月至2063年10月，用途为商用地，面积为217平方米，抵押面积为217平方米，房产建造日期为2013年，用途为住宅（商铺用），建筑面积为256平方米，抵押面积为256平方米，房地产抵押价值为446万元；被告董某以其位于文县某某镇某小区*幢*单元***号的房产〈房产证号：文建房权证（****）字第***号〉为被告刘某向原告的贷款提供抵押担保，房产建造日期为2009年，用途为住宅，建筑面积为190.8平方米，抵押面积为190.8平方米，房产抵押价值为70万元，二被告房地产抵押期限均为5年，并约定如借款人不能按期履行债务或失去还款能力，原告有权依法处置抵押资产，偿还贷款本息。随后，被告董某、张某办理了文住建房他证（****）字第***号房屋他项权利证明书和文他项（****）字第***号土地他项权利证明书。2014年3月20日，被告刘某与原告签订了《个人担保借款合同》，约定被告刘某因生产经营周转需要向原告申请借款，借款金额为2400000元，借款期限为60个月，借款利率为浮动利率，受托支付信息：收款人户名为刘某1，收款账号为*******************，开户行为某某农行，金额为2400000元，用途为设备购入，还款方式为分期还款，还款账号为*******************，被告董某、张某以其房地产为被告刘某的借款提供抵押担保，双方并就借款人及贷款人的权利义务、借款担保、违约责任及争议解决的方式等进行了约定。被告刘某在合同上借款人处签名加盖印章，被告董某、张某在合同上抵押人处签名。合同签订后，原告按照被告刘某的指示将2400000元借款转入刘某1某某农行的账户。原告给被告刘某发放借款后，被告刘某归还了部分借款，但自2017年9月20日后，被告刘某不再履行还款义务。原告多次向被告刘某催收借款并通知被告董某、张某履行担保责任，均未果。截止2019年4月10日，被告刘某逾期天数为568天，逾期本金954246.9元，逾期正常息67545.58元，逾期罚息75758.58元，逾期复利7263.71元，累计欠款1104814.77元。原告当庭变更诉讼请求，自愿放弃要求被告苏某共同偿还借款本息的诉讼请求，仅要求刘某偿还借款本金954246.90元及载止2019年4月10日的贷款利息150567.87元（本息合计1104814.77元），实际利息应根据合同约定标准计算至实际给付之日；2.被告刘某不能归还借款时，变卖、拍卖被告董某、何某夫妻及张某、李某1夫妻的抵押财产优先清偿上述债务。 本院认为，原告中国某某银行股份有限公司某某支行与被告刘某、董某、张某签订的《个人担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告根据《个人担保借款合同》中约定的受托支付方式及被告刘某的指示将贷款转入刘某1的账户，原告已依约履行了发放贷款的义务，被告刘某虽抗辩实际贷款人和使用人均系被告董某，被告董某只是用被告刘某的名义申请贷款，还款也只是借用被告刘某的名义，实际还款人是文县某某建筑工程某某部，但其未提交相应证据证实其主张，故认定被告刘某系本案借款人，应承担还款义务，对被告刘某向原告借款2400000元的事实予以认定。原告给被告刘某发放贷款后，被告刘某未按合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约，故对原告要求被告刘某偿还借款本金954246.90元及截至2019年4月10日的贷款利息150567.87元（本息合计1104814.77元）的诉讼请求，予以支持。原告要求实际利息根据合同约定标准计算至实际给付之日，因《个人担保借款合同》中对借款利率及罚息的计算标准进行了约定，故应按该合同的约定计算利息及罚息，从2019年4月11日起计算至本判决确定的履行之日止。被告李某1虽否认某业务申请表、某业务申请表担保情况附表、房地产抵押清单及《同意房地产抵押承诺书》上李某1的签名系其本人所签，但其未提交相应证据证实其主张，亦未申请笔迹司法鉴定，故其抗辩理由不能成立。被告张某虽否认某业务申请表、某业务申请表担保情况附表上张某的签名系其本人所签，但《个人担保借款合同》中抵押人处张某的签名及抵押清单上张某的签名系其本人所签，且其已办理了土地他项权利证明书和房屋他项权利证明书，故抵押权已设立，被告张某、李某1夫妻应对被告刘某的借款承担担保责任。被告董某、何某夫妻在本院依法向其送达诉状副本、应诉通知书等相关诉讼文书后无正当理由拒不到庭，视为放弃对原告的诉请提出抗辩和质证的权利，且被告董某已办理了房屋他项权利证明书，故抵押权已设立，被告董某、何某夫妻应对被告刘某的借款承担担保责任。原告当庭自愿放弃要求被告苏某共同偿还借款本息的诉讼请求，符合相关法律规定，本院予以认可。 综上，对原告中国某某银行股份有限公司某某支行要求被告刘某偿还借款本金954246.90元及截至2019年4月10日的贷款利息150567.87元（本息合计1104814.77元）的诉讼请求，予以支持。被告刘某应按照《个人担保借款合同》中约定的借款利率及罚息的计算标准支付利息及罚息，从2019年4月11日起计算至本判决确定的履行之日止。被告董某、何某夫妻及张某、李某1夫妻应对被告刘某的借款承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告刘某在本判决生效之日起十日内向原告中国某某银行股份有限公司某某支行偿还借款本金954246.90元及截至2019年4月10日的贷款利息150567.87元（本息合计1104814.77元）； 二、被告刘某按照《个人担保借款合同》中约定的借款利率及罚息的计算标准向原告中国某某银行股份有限公司某某支行支付利息及罚息（以954246.90元为借款本金，从2019年4月11日起计算至本判决确定的履行之日止）； 三、被告刘某届期不履行上述还款义务，原告中国某某银行股份有限公司某某支行可以与被告董某、何某夫妻协议以被告董某名下位于文县某某镇某小区*幢*单元***号的抵押房产〈房产证号：文建房权证（****）字第***号〉折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如原告中国某某银行股份有限公司某某支行没有与被告董某、何某夫妻达成协议，原告中国某某银行股份有限公司某某支行可以依法申请强制执行对抵押物进行拍卖、变卖。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额（本判决第一、二项确定的债务金额）的部分归被告董某、何某夫妻所有，不足部分由被告刘某继续清偿； 四、被告刘某届期不履行上述还款义务，原告中国某某银行股份有限公司某某支行可以与被告张某、李某1夫妻协议以被告张某名下位于文县某某镇县城某沙坝的抵押房产〈建设用地使用权证号：文国用（****）第***号，房产证号：文住建房权证（****）字第***号〉折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如原告中国某某银行股份有限公司某某支行没有与被告张某、李某1夫妻达成协议，原告中国某某银行股份有限公司某某支行可以依法申请强制执行对抵押物进行拍卖、变卖。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额（本判决第一、二项确定的债务金额）的部分归被告张某、李某1夫妻所有，不足部分由被告刘某继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14744元，减半收取计7372元，由被告刘某、董某、何某、张某、李某1共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陇南市中级人民法院。 审 判 员 董文奎 二〇一九年七月十二日 法官助理 刘代花 书 记 员 张 婕