江西省赣州市南康区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)赣0703民初2351号 原告：方梅兰，女，1975年10月6日出生，汉族，江西省赣州市人，住赣州市南康区。 原告：王威，男，1998年8月29日出生，汉族，江西省赣州市人，住赣州市南康区。 原告：王汉平，男，1952年3月11日出生，汉族，江西省赣州市人住赣州市南康区。 原告：钟冬英，女，1954年11月10日出生，汉族，江西省赣州市人，住赣州市南康区。 四原告共同委托诉讼代理人：巫海明，江西金蓉律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司广州市分公司。 住所地：广州市越秀区八旗二马路40号。 统一社会信用代码：91440101890505448L。 负责人：许笃鹏，系该公司经理。 委托诉讼代理人：周庆元，广东连越律师事务所律师。 原告方梅兰、王威、王汉平、钟冬英与被告中国人寿保险股份有限公司广东州市分公司（以下简称：中国人寿广州分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王威、四原告共同委托诉讼代理人巫海明、被告中国人寿广州分公司委托诉讼代理人周庆元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告方梅兰、王威、王汉平、钟冬英向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告支付四原告因亲属王文建交通意外死亡保险理赔款229000元；2、诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年7月9日，原告亲属王文建以投保人身份为自己在被告保险公司投保一份人寿保险，保险合同号为2015440100827652310041，其中国寿综合意外伤害保险(2013版)-意外伤害、国寿综合意外伤害保险(2013版)-意外医疗、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险等三项险种，每年交保费430元，三种险种每年最高保险金额总计229000元。2017年10月22日18时30分许，原告亲属王文建驾驶二轮电动车在江西省××康区××路窑边红绿灯右转匝道路段与微型轿车发生意外相撞经医院抢救无效于2017年11月11日21时许死亡。王文建意外死亡后，原告向被告申请保险理赔，被告审核后于2018年7月17日作出《拒绝赔付保险金通知书》，被告的拒赔理由没有事实和法律依据，被告的责任免除事由也没有尽到事先告知及警示提醒义务。 被告中国人寿广州分公司辩称，1、被保险人王文建在其所投保的案涉中未指定受益人，依照《保险法》的规定，原告作为被保险人王文建的法定继承人就该笔具备遗产性质的保险金提出给付请求，原告具有主体资格；2、王文建以自己为被保险人在答辩人处投保的国寿综合意外伤害保险(2013版)和国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，约定意外伤害金额为20万元、意外医疗费金额为2万元、住院定额给付医疗保50元／日，而王文建实际住院治疗时间为20天；3、双方签订的《中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险(2013版)利益条款》第五条“责任免除”明确规定：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，赣州市南康区公安局交通管理大队作出的《交通事故认定书》认定：被保险人王文建未取得机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶，承担事故的同等责任，依照保险条款中责任免除条款的约定，答辩人无支付义务；4、加强机动车应当依法取得机动车驾驶证，这是我国《道路交通安全法》的强制性规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形(无合法有效驾驶证驾驶机动车、导致被保险人身故或残疾的，不负给付保险金责任作为免除条款)作为保险合同免责条款的事由免责事由，保险人仅需要对该条款履行提示义务，无需履行明确说明义务。请求法庭驳回原告的诉讼请求。 原告围绕诉讼请求依法提交的证据有：1、四原告的身份信息及原告与被保险人王文建的关系证明，拟证明四原告的主体资格；2、王文建投保单，拟证明王文建与被告形成保险合同关系；3、拒绝赔付保险金通知书，拟证明原告申请保险理赔，遭被告拒绝；4、交通事故认定书、出院证、疾病诊断证明、死亡记录、死亡证明、火化证，拟证明王文建因交通事故意外死亡的事实；5、医疗费发票，拟证明王文建受伤住院产生医疗费176262.12元；6、(2018)赣0703民初495号，拟证明王文建的医疗费，在交通事故赔偿案中，判决对方赔偿90101.06元的事实。被告中国人寿广州分公司围绕答辩意见依法提交的证据有：1、电子投保确认单、电子投保单、短期保险基本条款、国寿综合意外伤害保险(2013版)利益条款、国寿附加绿舟意外住院定额给付团体医疗保险利益条款，拟证明保险合同约定的意外伤害保险金额为20万元、意外医疗费金额为2万元、住院定额给付医疗保为50元／日；2、交通事故认定书，拟证明被保险人王文建未取得机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶是导致事故发生的原因之一，承担同等责任；3、疾病诊断证明、死亡记录，拟证明王文建住院治疗时间为20天；4、民事判决书，拟证明王文建的医疗费在准能事故赔偿案中获得部分赔偿。 根据当事人的陈述和经本院对上述证据的审查，本院经审理认定事实如下：2015年7月6日，投保人王文建向中国人寿广州分公司申请投保国寿综合意外伤害保险(2013版)和国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，并填写电子投保确认单。被告向王文建出具险种组合保险单，保险合同号为2015440100827652310041，王文建投保的险种有：1、国寿综合意外伤害保险(2013版)-意外伤害，保险金额200000元；2、国寿综合意外伤害保险(2013版)-意外医疗，保险金额20000元；3、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，保险金额9000元。保险期间自2015年7月10日至2016年7月9日，王文建交纳向被告保险费430元，但保险单未指定受益人，被告出具的电子投保单中特别约定中载明：国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险日定额给付50元。2016年、2017年，王文建对上述三项保险险种进行了续保。2017年10月22日18时30分许，王文建驾驶二轮电动车在江西省××康区××路窑边红绿灯右转匝道路段与刘星驾驶的微型轿车发生相撞，王文建受伤后在赣州市××区第一人民医院住院治疗20天于2017年11月11日21时许经抢救无效死亡，赣州市南康区公安局交通管理大队定王文建未取得机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶，进出道路时未让在道路上行驶的车辆先行，承担事故的同等责任。王文建医疗费176262.12元在交通事故赔偿案中本院判决由刘星所驾车辆所承保的保险公司在交强险内赔偿10000元，之后在商业第三者责任险内赔偿50%。后原告申请至被告保险理赔，被告于2018年7月17日书面通知因王文建无驾驶证驾驶二轮电动车发生车祸并身故，属于合同约定的责任免除，拒绝赔付保险金。 另查明，原告方梅兰与被保险人王文建系夫妻关系、原告王威系被保险人王文建的儿子、原告王汉平、钟冬英系被保险人王文建的父母。被告中国人寿广州分公司提交的中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险(2013版)利益条款，第五条责任免除约定：因下列情形之一，导致被保险人身故、伤害或支付医疗费用的，本公司不承担给付保险金的责任：……、七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；……。 本院认为，被保险人王文建于2015年7月向被告中国人寿广州分公司投保国寿综合意外伤害保险(2013版)意外伤害险、国寿综合意外伤害保险(2013版)意外医疗险、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，双方形成保险合同关系，且两次续保，2017年10月，王文建因交通事故受伤并经抢救无效死亡，发生在保险合同期间内，因王文建在投保时未指定受益人，根据法律规定，四原告作为王文建遗产的第一顺序继承人，具有向被告主张保险金的权利。 对于被告中国人寿广州分公司抗辩称被保险人王文建因无合法有效驾驶证驾驶机动车导致意外死亡，保险人责任免除的问题。本院认为，国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款系中国人寿保险股份有限公司为重复使用而预先拟定的格式条款。中国人寿广州分公司对其中限制或免除其责任的内容应负提示和明确说明义务，并对已尽到上述义务承担举证责任。本案保险人将“被保险人无合法有效的驾驶证驾驶机动车”作为免责事由，该免责事由属于法律的禁止性规定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。由此可知，中国人寿广州分公司对该免责事由虽不负明确说明义务，但仍应负提示义务。保监会2012年《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》第二条第三款对法律规定的提示和说明义务的形式要件作出如下规定，“保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加责任免除特别提示，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。保险公司应当提示投保人在投保单责任免除特别提示下手书经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容并签名”。该通知虽然是对商业车险条款作出的规定，但对其他保险合同条款在执行提示和说明义务方面应具有参照作用。本案中被告提交的电子投保确认单虽有被保险人王文建签名，但电子投保单和电子投保确认单均没有在显著位置增加责任免除特别提示。电子投保确认单的友情提示部分显示：“如投保的险种中包括分红保险、万能保险或投资连结保险的，请按中国保险监督管理委员会要求抄录如下内容：本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”，说明该提示仅是对上述险种的提示，如本案争议的保险在包含在以上险种之内，投保人或者被保险人应该按照提示进行抄录，但该投保确认单显示被保险人王文建并未抄录，因此被保险人王文建在投保确认单上的签字并不能认定为对提示内容的确认。此外，虽然保险条款中对免责内容字体进行了加黑以引起对方注意，但中国人寿广州分公司未提供充分证据证明在王文建投保时已向其提供了保险条款，并对本案争议的免责条款内容进行了提示。故该免责条款不发生法律效力。 对于被告抗辩的国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，双方在电子投保单中特别约定为日定额给付50元，王文建实际住院治疗20天，应以1000元计付保险金，本院予以采纳。 综上所述，原告方梅兰、王威、王汉平、钟冬英作为被保险人王文建遗产的第一顺序继承人，在王文建意外身故后，请求判决被告中国人寿广州分公司履行保险赔偿义务，符合法律规定，应予支持。被告中国人寿广州分公司以王文建无驾驶证驾驶二轮电动车发生车祸并身故，属于合同约定的责任免除，拒绝赔付保险金，证据不足，不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十三条、第十七条、第三十一条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司广州市分公司赔付原告方梅兰、王威、王汉平、钟冬英意外伤害保险金200000元、意外医疗保险金20000元、意外住院保险赔偿金1000元，共计221000元； 二、履行期限：限被告于本判决生效后二十日履行完毕。(可将款项转入赣州市南康区人民法院执行标的款账户，户名：赣州市南康区人民法院，账号：15×××73，开户行：中国工商银行南康服装城支行)； 三、驳回原告方梅兰、王威、王汉平、钟冬英的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4735元，减半收取2367.5元，由被告中国人寿保险股份有限公司广州市分公司负担2307.5元，原告方梅兰、王威、王汉平、钟冬英负担60元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 员  赖训洪 二〇一九年七月十八日 法官助理  叶婷 代理书记员  周 玮