连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0706民初5943号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14号楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。被告：刘小兵，男，1977年2月22日出生，汉族，住连云港市海州区。原告中银消费金融有限公司与被告刘小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘飞飞到庭参加诉讼。被告刘小兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原告与被告之间的贷款合同，被告返还原告借款本金158000元及利息、滞纳金13186.09元（截止到2019年4月24日，自2019年4月25日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用1600元，合计172786.09元；2.请求依法判令原告对被告提供的抵押物（连云港市海州区巨龙北路58号万润一品苑A区38号楼1单元801室）的房产享有优先受偿权；3.请求依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年11月29日，被告向原告申请贷款人民币20万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定。同时被告将其所有的位于连云港海州区的房产抵押给了原告，并且办理了抵押登记。原告按照合同约定于2016年12月1日向被告发放贷款20万元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2019年4月24日尚欠贷款本金158000元及利息、滞纳金13186.09元，经过多次催要未果，出于无奈，原告不得不宣布贷款全部提前到期并提前收回全部贷款本息，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告刘小兵未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。本院经审查认定事实如下：2016年11月29日，被告刘小兵作为借款人、抵押人（乙方）与原告中银消费金融有限公司作为贷款人、抵押权人（甲方）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定乙方向甲方借款200000元，借款期限60个月，自2016年11月29日至2021年11月29日；借款用途为家装；甲方将借款划入乙方个人账户；借款发放提前收取贷款金额1%作为贷款手续费；借款的利率采用固定月利率1.3%；甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、40000-50000元25元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；有权终止或解除本合约；有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费某）相关费用损失等。借款人刘小兵及其配偶张玲玲提供其共有的位于连云港市海州区产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）。原告于2016年12月1日按约发放了借款，并收取手续费2000元。但被告借款后，未能及时足额偿还借款本息，自2019年1月1日开始逾期，截至2019年4月24日，刘小兵尚欠原告本金158000元、利息及滞纳金13186.09元。经原告催收后，被告未能按约定足额还款，原告故提起诉讼并为本次诉讼支出律师费用1600元。上述事实，有原被告当庭陈述及原告举证的【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、抵押合同、不动产权利登记证书、连云港市房屋登记簿信息证明、交易清单、欠款明细、律师费发票等证据在案予以证实，本院依法予以确认。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告刘小兵之间签订的借款合约系双方真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。刘小兵应及时归还相应借款本息，虽涉案借款尚未到期，但其多期未能及时偿还的行为已构成违约，原告依法有权要求解除合同，并要求被告偿还所欠本金及利息、违约金。关于利息、滞纳费，双方在合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,借款合同约定的违约金和利息合计标准过高，现中银消费金融有限公司主张利息、滞纳金按年利率24%计算，本院予以采纳。原告所收取的手续费2000元系借款发放时收取，该笔费用已在诉求中扣除，相应利息也已经扣除，故原告请求被告返还借款本金158000元及利息、违约金13186.09元（截止到2019年4月24日，自2019年4月25日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）的诉求依法予以支持。当被告未能履行还款义务时，原告有权就被告的抵押财产享有优先受偿权。对于原告主张的律师费，因合约中对此已予约定，且经审查未超出法律规定的收费标准，故予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘小兵签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告刘小兵应于本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金158000元及利息、违约金13186.09元（截止到2019年4月24日，自2019年4月25日起至实际给付之日止按照年利率24%计算）；三、被告刘小兵应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费1600元；四、被告刘小兵未履行上述还款义务时，原告中银消费金融有限公司有权就被告抵押的位于连云港市海州区变卖或拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3756元，由刘小兵负担，于给付上述款项时一并给付中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。（此页无正文）审 判 员 孟善业二〇一九年七月二十三日法官助理 张 壤书 记 员 李小红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行