文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8592号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：汤建峰，男，1974年7月4日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：赵美珍，女，1975年1月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告汤建峰、赵美珍金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告汤建峰清偿借款本金231418.28元及计至清偿之日止的利息、罚息和复利（根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率即月利率1.5%按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率即借款利率上浮30%按日计收，复利以不能按时支付的利息按罚息利率计算，截至2018年12月8日所欠利息17336.25元、罚息5020.28元、复利1122.62元）；2.被告赵美珍对汤建峰所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告汤建峰向原告借款后未依约还本付息，被告赵美珍与汤建峰是夫妻关系。被告汤建峰对欠款事实无异议，但对欠款数额答辩称：确认尚欠本金数额，但利息、罚息、复利过高。被告赵美珍辩称：被告汤建峰本案借款不是用于家庭生活，其不应对本案借款承担共同还款责任；且其已与被告汤建峰离婚，离婚时约定欠款由汤建峰一人偿还。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：汤建峰。签约情况：2014年8月23日，汤建峰向广发银行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138149002191），同意接受个人信用贷款条款。2014年8月19日，广发银行中山分行向汤建峰发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），汤建峰签名确认。贷款用途：生产经营。贷款期限：案涉24笔贷款分别于2016年3月21日至2017年6月4日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月4日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：汤建峰借款后未按时足额还款，根据广发银行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，至2018年12月8日尚欠借款本金231418.28元、利息17336.25元、罚息5020.28元、复利1122.62元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款本金              发放日期              到期日期              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              122000              2016/03/21              2019/03/21              23917.93              1495.65              617.30              86.89                  2              42000              2016/04/05              2019/04/05              13002.97              971.64              413.10              70.38                  3              10000              2016/04/07              2019/04/07              3334.15              231.36              99.45              16.75                  4              10000              2016/04/09              2019/04/09              3334.15              231.36              99.45              16.75                  5              15000              2016/04/11              2019/04/11              5000.93              346.99              149.19              25.13                  6              40000              2016/04/12              2019/04/12              13336.05              925.36              397.79              67.04                  7              37000              2016/04/26              2019/04/26              12335.90              855.96              367.94              62.02                  8              40000              2016/04/27              2019/04/27              13336.05              925.36              397.79              67.04                  9              48000              2016/05/06              2019/05/06              17476.70              1251.33              470.29              87.53                  10              10000              2016/05/07              2019/05/07              3641.05              260.71              97.96              18.24                  11              10500              2016/05/08              2019/05/08              3823.00              273.72              102.85              19.14                  12              12800              2016/06/04              2019/06/04              5047.49              370.69              123.58              25.18                  13              13000              2016/07/05              2019/07/05              5513.66              413.52              123.63              27.45                  14              13700              2016/08/05              2019/08/05              6212.51              474.24              128.36              30.86                  15              14000              2016/09/05              2019/09/05              6749.39              523.02              129.14              33.44                  16              14800              2016/10/05              2019/10/05              7560.90              593.56              134.61              37.39                  17              15100              2016/11/05              2019/11/05              8138.15              646.13              135.29              40.17                  18              15700              2016/12/05              2019/12/05              8850.94              709.74              137.89              43.62                  19              16000              2017/01/05              2020/01/05              9501.45              768.63              139.16              46.78                  20              17200              2017/02/06              2020/02/06              10675.83              870.45              147.36              52.50                  21              17500              2017/03/05              2020/03/05              11324.78              929.86              147.77              55.61                  22              18000              2017/04/05              2020/04/05              12117.43              1001.31              149.72              59.45                  23              18800              2017/05/04              2020/05/04              13138.46              1091.94              154.04              64.43                  24              19400              2017/06/04              2020/06/04              14048.41              1173.72              156.62              68.83                  合计              590500                                          231418.28              17336.25              5020.28              1122.62      另查，汤建峰与赵美珍于1997年3月8日登记结婚，于2017年7月10日登记离婚；赵美珍于生意人卡（生意红）申请表（编号：138149002191）借款人配偶签名处签字，并于庭审中确认在签字时清楚知晓汤建峰案涉借款用途。本院认为，汤建峰向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，汤建峰还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张汤建峰的欠款数额，有广发银行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，汤建峰未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。案涉24笔贷款中有部分贷款已经到期，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止。对于尚未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分贷款的利息应计至判决生效之日止，广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于赵美珍应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。案涉借款债务发生在汤建峰与赵美珍夫妻关系存续期间，汤建峰以个人名义向广发银行中山分行借款用于生产经营，赵美珍在申请表上签字时知晓汤建峰本案借款用途，表明赵美珍对汤建峰的本案借款的额度、利率等内容清楚知晓且同意汤建峰向广发银行中山分行举债，故汤建峰案涉借款所负债务属于与赵美珍夫妻共同债务，赵美珍应承担连带清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告汤建峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金231418.28元及利息、罚息、复利（暂计至2018年12月8日，利息17336.25元、罚息5020.28元、复利1122.62元；从2018年12月9日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、被告赵美珍对被告汤建峰所欠上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5123元，减半收取计2562元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告汤建峰、赵美珍负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年七月一日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍