杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0103民初760号 原告：广发银行股份有限公司杭州分行，营业场所：浙江省杭州市延安路516号。 负责人：宋佳伟。 委托诉讼代理人：许训波、沈诚，该行职工。 被告：叶丽蓉，女，1982年12月5日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。 原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告叶丽蓉、李爽金融借款合同纠纷一案，于2019年1月22日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员张晓红独任审理。后因案情需要，转为普通程序进行审理。因查明被告李爽主体不存在，本院于2019年5月26日作出民事裁定书，裁定驳回对被告李爽的起诉。因工作需要，依法变更为章幼戎担任审判长组成合议庭，于2019年7月3日，在本院公开开庭审理此案。原告广发银行杭州分行的委托代理人许训波到庭参加诉讼，被告叶丽蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行杭州分行起诉称：一、请求判令两被告立即偿还贷款本金154497.87元、利息8718.47元、罚息2354.38元、复利389.93元（暂计至2019年1月21日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）；二、本案受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。 原告在庭审中明确，鉴于法院驳回了对李爽的起诉，变更诉讼请求如下：一、请求判令被告叶丽蓉立即偿还贷款本金154497.87元、利息8718.47元、罚息2354.38元、复利389.93元（暂计至2019年1月21日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）；二、本案受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由被告叶丽蓉承担。 事实与理由：2014年6月20日，被告叶丽蓉向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字1492号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告叶丽蓉达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。嗣后，原告向被告叶丽蓉出具了编号134149006962的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告叶丽蓉的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告叶丽蓉签字同意。嗣后，根据被告叶丽蓉的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下共出款46笔，其中19笔未结清。截至2019年1月21日，贷款明细如下：1、借据号1341490069620022：2016年2月22日，放款110000元，到期日为2019年2月2日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，逾期后在2018年12月5日归还利息5.47元，此后没有还款；2、借据号1341490069620023：2016年2月2日，放款100000元，到期日为2019年2月2日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；3、借据号1341490069620024：2016年2月2日，放款65000元，到期日为2019年2月2日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；4、借据号1341490069620029：2016年7月5日，放款18830元，到期日为2019年7月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；5、借据号1341490069620030：2016年8月6日，放款12200元，到期日为2019年8月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；6、借据号1341490069620031：2016年9月5日，放款17000元，到期日为2019年3月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；7、借据号1341490069620033：2016年11月5日，放款17500元，到期日为2019年11月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；8、借据号1341490069620035：2017年1月5日，放款10000元，到期日为2020年1月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；9、借据号1341490069620036：2017年2月5日，放款70000元，到期日为2021年5月16日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；10、借据号1341490069620037：2017年3月5日，放款10000元，到期日为2020年3月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；11、借据号1341490069620038：2017年4月5日，放款10000元，到期日为2020年4月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；12、借据号1341490069620039：2017年5月5日，放款10000元，到期日为2020年5月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；13、借据号1341490069620040：2017年6月6日，放款10005元，到期日为2020年6月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；14、借据号1341490069620041：2017年7月5日，放款10186元，到期日为2020年7月5日，年利率为18%正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；15、借据号1341490069620042：2017年8月16日，放款10555元，到期日为2020年8月16日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；16、借据号1341490069620043：2017年9月14日，放款10936元，到期日为2020年9月14日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；17、借据号1341490069620044：2017年10月6日，放款11332元，到期日为2020年10月6日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；18、借据号1341490069620045：2017年11月6日，放款11741元，到期日为2020年11月6日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款；19、借据号1341490069620046：2017年12月5日，放款12166元，到期日为2020年12月5日，年利率为18%，正常还款至2018年9月5日，从2018年10月5日起开始逾期，此后没有还款。现贷款虽未到期，但被告叶丽蓉未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告叶丽蓉立即归还借款本息、支付相关费用。截至2019年1月21日，被告欠原告贷款本金154497.87元、利息8718.47元、罚息2354.38元、复利389.93元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，依法判如原告所请。 被告叶丽蓉未到庭进行答辩，也未向本院提交证据材料。 原告广发银行杭州分行为证明主张的事实，向本院提交编号为2014杭个贷中心银个贷字1492号的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为134149006962《个人信用贷款核准通知书（额度）》、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单作为证据。被告叶丽蓉未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利。本院经审核认为，原告广发银行杭州分行提交的证据予以确认并在卷佐证。 综上有效证据及原告广发银行杭州分行的陈述，本院确认以下案件事实： 《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定，本次贷款授信额度为人民币250000元，额度有效期限自2014年6月30日至2019年6月30日止，贷款利率为固定利率，即月利率1.5%，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月5日；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《生意人卡（生意红）申请表》约定，若借款人未按约定期限还款，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 经被告叶丽蓉申请，原告广发银行杭州分行如约履行了放款义务，被告叶丽蓉如约履行还款义务至2018年9月5日，从2018年10月5日开始逾期，此后仅在2018年12月5日支付利息5.47元，后再无还款，遂原告广发银行杭州分行提起本案诉讼。 本院认为，被告叶丽蓉向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行基于叶丽蓉的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告叶丽蓉取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因被告叶丽蓉在还款过程中出现逾期，符合原告与被告叶丽蓉约定的提前收回贷款的情形，原告以向法院起诉的方式宣布贷款全部到期，并以法院向被告叶丽蓉送达副本之日即2019年5月27日作为贷款提前到期之日，本院予以支持。另，广发银行杭州分行主张的还款项目，其中复利的计算方式与中国人民银行的规定不符，本院不予支持。被告叶丽蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶丽蓉于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金154497.87元。 二、被告叶丽蓉于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息8718.47元、罚息2354.38元（利息、罚息暂计算至2019年1月20日，此后利息、罚息、复利按案涉合同约定计算至实际履行之日止）。 三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3619元，由被告叶丽蓉负担。 原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内，向本院申请退费；被告叶丽蓉于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  章幼戎 人民陪审员  张伟兰 人民陪审员  冯 艳 二〇一九年七月五日 法官助理 王仕林 兼书记员