中华人民共和国 山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1602民初653号 原告：中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行，住所地滨州市渤海七路633号，统一社会信用代码91371600866937259R。 主要负责人：刘来忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：李国梅，山东齐英律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏笑笑，山东齐英律师事务所律师。 被告：代效文，男，1982年11月13日出生，汉族，住山东省金乡县。 被告：赵娜，女，1992年10月26日出生，汉族，住山东省金乡县。 被告：戴孝伟，男，1989年4月13日出生，汉族，住山东省金乡县。 被告：滨州市通泽汽车销售服务有限公司，住所地滨州市滨城区市东办事处黄河八路625号阳光家园小区，统一社会信用代码91371602310466586C。 法定代表人：刘赛克，该公司执行董事兼经理。 原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行（以下简称工行滨城支行）与被告代效文、赵娜、戴孝伟、滨州市通泽汽车销售服务有限公司（以下简称通泽公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行滨城支行的委托诉讼代理人李国梅、被告代效文到庭参加诉讼，被告通泽公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告赵娜、戴孝伟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行滨城支行向本院提出诉讼请求：一、判决代效文偿还工行滨城支行透支本金120972.38元及利息9334.28元（截至2018年11月30日），共计130306.66元，并支付自2018年12月1日至实际履行完毕之日止的利息；二、判决赵娜、戴孝伟、通泽公司对上述透支本金及利息承担连带清偿责任；三、判决工行滨城支行对代效文提供的抵押车辆（车牌号码：鲁Ｈ×××××）在折价、拍卖、变卖的价款内优先受偿；四、诉讼费、律师费等费用由上述各被告承担。事实与理由：2017年11月6日，原被告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定被告为购车向工行滨城支行申请汽车专项分期透支款140500元；分期还款期限为36个月；以按月分期等额方式偿还透支资金；若双方在履行合同过程中发生纠纷向工行滨城支行所在地人民法院提起诉讼。上述透支款由代效文以其所有的车辆提供抵押担保；赵娜、戴孝伟、通泽公司提供连带责任保证。工行滨城支行已依约履行了全部合同义务，但各被告却未依约履行偿还义务。 代效文辩称，代效文办理信用卡后刷卡消费117000元，并非140500元，后期按时还款，2018年4月16日付给通泽公司4000元，经后期核实，通泽公司只交付给工行滨城支行3000元。 赵娜、戴孝伟、通泽公司均未答辩。 工行滨城支行围绕诉讼请求提交了以下证据：工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质证及保证）合同》、担保承诺函、查询分期付款凭证、工银滨发【2014】31号文件、机动车登记证书、查询信用卡交易明细、本息结算清单、身份证、结婚证、户籍信息，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年11月6日，代效文向工行滨城支行申请办理了卡号为62×××24的工银信用卡，填写工银信用卡申请表，声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第（一）项规定：“甲方（即代效文）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（二）项规定：“甲方可按照乙方（即工行滨城支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”第（四）项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第（六）项规定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可以根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日一次性偿还。 同日，工行滨城支行（分期款项发放人、抵押权人、债权人）与代效文（分期付款申请人、抵押人）、赵娜（保证人）、戴孝伟（保证人）、通泽公司（保证人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：分期付款申请人向汽车销售商通泽公司购买汽车（具体品牌型号现代ix35），车辆总价为人民币187500元，分期付款申请人自行支付首付款47000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币140500元；在满足付款条件时，分期款项发放人同意在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（即通泽公司）；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4284元，以后每期偿还的金额为人民币4284元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人应按分期收取的方式及9.76%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费13712.8元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致甲方无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。如分期付款申请人未按本合同约定按时足额归还透支本金等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负担。 赵娜、戴孝伟、通泽公司向工行滨城支行提供全程连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用；保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；分期款项发放人依约要求分期付款申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。如果分期款项发放人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，分期款项发放人有权自行决定实现担保的顺序，分期付款申请人承诺不因此而提出抗辩。分期款项发放人放弃、变更或丧失本合同项下其他担保权益的，担保人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。 2017年11月6日，通泽公司向工行滨城支行出具《担保承诺函》，承诺对汽车专项分期申请人代效文向工行滨城支行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保；具体担保事宜按照其与工行滨城支行签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。 代效文将登记在其名下的鲁Ｈ×××××号小型轿车向工行滨城支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。2017年11月16日，山东省济宁市公安局交通警察支队车辆管理所对上述抵押车辆进行了抵押登记。 2017年11月9日，工行滨南支行将汽车分期金额140500元扣收后支付给通泽公司。根据工行滨城支行提交的信用卡交易明细显示，截至2018年11月30日，代效文尚欠汽车分期透支本金120972.38元、利息9334.28元。 本院认为，代效文向工行滨城支行申请贷记卡，同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，并自愿与工行滨城支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质证及保证）合同》，系当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行滨城支行已经按照合同约定履行了向代效文提供分期付款资金的义务；代效文未依约履行全部还款义务，其行为已构成违约，工行滨城支行有权按照约定收回剩余分期付款资金，并按照合同的约定收取相应的透支利息。代效文将其所购买的车辆抵押给工行滨城支行并办理了抵押登记，抵押合同合法有效且抵押权已设立，工行滨城支行有权就抵押车辆折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。赵娜、戴孝伟、通泽公司作为连带责任保证人，应按照合同的约定及其承诺，在代效文所欠债务范围内向工行滨城支行承担连带清偿责任。因《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中明确约定了抵押担保和保证担保的实现顺序，该约定符合法律规定，合法有效，工行滨城支行有权要求保证人优先或者与抵押人同时承担担保责任。赵娜、戴孝伟、通泽公司经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其答辩权和质证权，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告代效文于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行透支本金120972.38元及利息（截至2018年11月30日应付利息为9334.28元；自2018年12月1日起至实际给付之日止的利息，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定计算）； 二、被告赵娜、戴孝伟、滨州市通泽汽车销售服务有限公司对上述第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行承担连带清偿责任； 三、原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行对被告代效文抵押的鲁Ｈ×××××号车辆以折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2906.14元，由代效文、赵娜、戴孝伟、滨州市通泽汽车销售服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 长  韩晓君 人民陪审员  付乐明 人民陪审员  杨爱华 二〇一九年七月三十日 法官助理  赵秀志 书记员  刘静