广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初1089号原告：广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行。住所地：四会市东城街道龙凤路四座9-10号二楼。统一社会信用代码：91441284684439953W。负责人：陈建光，该支行行长。委托诉讼代理人：彭金华，广东祥麟律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖柏林，该支行法律部门工作人员。被告：蔡珍福，男，汉族，1968年12月15日出生，住福建省莆田市城厢区。被告：黄春燕，女，汉族，1976年10月26日出生，住湖南省龙山县。原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行（以下简称：农商银行城区支行）诉被告蔡珍福、黄春燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理,原告农商银行城区支行的委托诉讼代理人彭金华到庭参加诉讼，被告蔡珍福、黄春燕经本院传唤后，没有正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告农商银行城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告于2014年11月27日签订的《个人购房按揭贷款合同》【合同编号：四会城区农信（2014）个房贷字第9906001966号】；2.判令被告蔡珍福立即向原告偿还借款本金48418.55元及利息（含罚息）754.32元，共计49172.87元（利息暂计至2018年11月21日，从同年11月22日起，按合同约定计算逾期利息、罚息至还清借款之日止）；3.判令原告对被告蔡珍福、黄春燕提供的位于四××市××街道××商业大道××街××号房地产享有优先受偿权；4.判令被告黄春燕对被告蔡珍福的上述债务承担连带共同清偿责任；5.判令两被告共同承担因违约而引起的律师费5000元；6.判令本案全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年11月27日两被告与原告（原：四会市农村信用合作联社城区信用社）签订《个人购房按揭贷款合同》【编号：四会城区农信（2014）个房贷字第9906001966号】，合同内容包括：被告蔡珍福向原告借款170000元人民币，借款期限为60个月，自2014年12月27日至2019年12月27日，按等额本息法归还本息，贷款年利率为6.600‰，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按当期贷款执行利率加收50%罚息，并约定被告蔡珍福、黄春燕提供的位于四××市××街道××商业大道××街××号房地产作为借款担保物，并办理了抵押预告登记，同日，被告黄春燕与原告签订了《连带责任保证担保书》，原告依约于2014年12月7日发放了170000元贷款，两被告在借款借据上签名确认收到原告发放的贷款。如今，被告蔡珍福没有按照合同约定归还借款本息，拖欠多期本息，至2018年11月21日，累计共拖欠原告逾期借款本金48418.55元及利息（含罚息）754.32元，共计49172.87元。被告蔡珍福的行为已经构成违约，严重损害原告的合法权益，根据合同约定，原告有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。又因被告蔡珍福与被告黄春燕系夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，故被告黄春燕应该承担共同清偿责任。被告蔡珍福、黄春燕没有提出答辩意见。原告农商银行城区支行提供了以下证据：1.两被告《身份证》、《户口簿》，证明两被告的诉讼主体资格；2.《结婚证》，证明两被告是夫妻关系；3.《按揭借款申请书》，证明被告蔡珍福向原告提出借款申请；4.《个人购房按揭贷款合同》，证明两被告与原告达成借款协议；5.《连带责任保证担保书》，证明被告黄春燕对被告蔡珍福的借款承担连带责任；6.《借款借据》，证明原告向被告蔡珍福发放贷款的事实；7.《预购商品房抵押预告登记》，证明被告蔡珍福的抵押物信息；8.《逾期未还款查询单》，证明被告蔡珍福的欠款情况。9.《委托代理合同》、《支付凭证》及律师费发票，证明因被告违约使原告支出的律师代理费用。被告蔡珍福、黄春燕没有提供证据。对原告提供的证据，因被告蔡珍福、黄春燕没有提出抗辩意见和证据，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理确认如下事实：被告蔡珍福与被告黄春燕是夫妻关系，双方于2014年10月22日办理结婚登记手续。2014年11月27日，被告蔡珍福、黄春燕与四会市农村信用合作联社城区信用社签订《个人购房按揭贷款合同》【合同编号：四会城区农信（2014）个房贷字第9906001966号】，合同约定被告蔡珍福作为借款人向四会市农村信用合作联社城区信用社借款17万元，用于购买位于四××市××街道××商业大道××街××号的房产；借款期限为60个月，每月为一期；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%，据此确定年利率为6.600%。利率实行一年一定，在借款期限内分段计息，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人四会市兴业房产开发有限公司的账户，以支付借款人在购房合同项下的款项；本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共60期。自借款发放后，每月的20日为还款日。采用等额本息还款法归还借款本息；借款人应当承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，以及因借款人原因导致贷款人以任何一种方式追索本合同项下债权所引起的费用；借款人出现违约或其他足以影响借款安全的不利行为或情形时，贷款人可以停止发放借款或向借款人主张提前归还借款本息及相关费用；抵押人自愿以其所购的四××市××街道××商业大道××街××房产作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。抵押担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，即构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按当期贷款执行利率加收50%罚息，解除与借款人的借贷关系。被告蔡珍福在合同借款人、抵押人一栏上签名捺印，被告黄春燕在合同抵押人一栏上签名捺印。2014年11月27日，被告黄春燕向四会市农村信用合作联社城区信用社出具《连带责任保证担保书》，同意以本人全部财产为借款人上述借款提供连带责任保证担保，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和为实现债权及担保权而发生的一切费用（包含律师费、诉讼费、评估费等）。2014年12月2日，四会市住房和城乡建设局向原告办理了四会市东城街道沙田园商业大道一街10座250号的预购商品房抵押预告登记，证号粤房地预登四字第0100022799号。2014年12月7日，四会市农村信用合作联社城区信用社向被告蔡珍福发放贷款17万元，借款用途为住房按揭，借款利率为按同期基准利率上浮10%执行，借款期限为5年，即由2014年12月7日起至2019年12月7日止。被告蔡珍福、黄春燕在《四会市农村信用社购房抵押借款借据》上签名确认。被告蔡珍福从2018年8月起开始出现逾期还款的情况，截至2018年11月21日，被告蔡珍福拖欠借款本金48418.55元（其中到期本金10461.54元）、利息（含罚息）754.32元未归还。2018年12月31日，原告与广东祥麟律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东祥麟律师事务所的彭金华作为本案一审诉讼阶段的代理人，律师费为5000元。2019年1月17日，广东祥麟律师事务所向原告开具价税合计金额为5000元的律师费发票。2019年2月25日，原告向广东祥麟律师事务所转账支付律师费5000元。另查明，中国银行业监督管理委员会广东监管局在2015年2月17日作出《关于广东四会农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广东四会农村商业银行股份有限公司及该行辖内34家支行开业，该行开业的同时，原四会市农村信用合作联社及其下辖34家分支机构（包括会城信用社）自行终止，其债权债务由该行承继。本院认为：被告蔡珍福因购房缺乏资金向四会市农村信用合作联社城区信用社借款17万元，并签订《个人购房按揭贷款合同》，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。原告农商银行城区支行经批准承继城区信用社的债权债务，其以原告的身份主张权利符合法律规定，被告应按合同约定向原告履行义务。根据原告提供的证据显示，被告蔡珍福自2018年8月起没有按约定的方式归还借款本息，已构成根本性违约，因此原告主张解除双方签订的《个人购房按揭贷款合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告蔡珍福应向原告清偿所欠的全部借款本金及利息（含罚息），截止2018年11月21日，被告蔡珍福拖欠借款本金48418.55元（含逾期本金10461.54元）、利息（含罚息）754.32元（利息暂计至2018年11月21日，从同年11月22日起，按合同约定计算逾期利息、罚息至还清借款之日止）。关于原告要求对被告蔡珍福、黄春燕提供的位于四××市××街道××商业大道××街××房屋享有优先受偿权的诉求，因该房屋仅办理了预购商品房抵押预告登记手续，该登记只是使登记申请人取得请求将来发生物权变动的排他权利，而不是正式的房屋抵押登记。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”由于原告没有提交证据证明上述房屋已经办理了正式的抵押登记手续，因此，原告要求对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于两被告共同承担律师费5000元问题，根据《个人购房按揭贷款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费应由借款人承担。原告提供了律师费转账凭证及相应发票，证明律师费已实际发生并支付，故原告主张两被告支付律师费5000元，理据充分，本院予以支持。关于被告黄春燕对被告蔡珍福上述债务承担共同清偿责任问题，被告蔡珍福、黄春燕于2014年10月22日登记结婚，属于夫妻关系。被告黄春燕在《个人购房按揭贷款合同》以抵押人名义签名且与原告签订了《连带责任保证担保书》，自愿以本人的全部财产承担连带偿还责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”，因此被告黄春燕应对被告蔡珍福拖欠原告的上述债务承担共同还款责任。被告蔡珍福、黄春燕经传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也没有提供证据推翻原告的主张，本院依法作缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第二项、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行与被告蔡珍福、黄春燕于2014年11月27日签订的《个人购房按揭贷款合同》；二、被告蔡珍福、黄春燕应自本判决生效之日起十日内，向原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行归还借款本金48418.55元及利息（含罚息）754.32元，共计49172.87元（利息暂计至2018年11月21日，从同年11月22日起，按合同约定计算逾期利息、罚息至还清借款之日止）；三、被告蔡珍福、黄春燕应自本判决生效之日起十日内支付律师费5000元给原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1155元，公告费1400元，由被告蔡珍福、黄春燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  杨岭峰审 判 员  何海波人民陪审员  陈金莲二〇一九年七月二十二日法官助理张可立书记员梁始延