广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初2119号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：叶良梅、何汶婷，均是广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：王娟，女，1983年6月23日出生，汉族，居民身份证住址广东省佛山市三水区。被告：钟永平，男，1971年8月3日出生，汉族，居民身份证住址广东省佛山市三水区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告王娟、钟永平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年7月5日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人何汶婷，被告王娟到庭参加诉讼，被告钟永平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行请求法院判令：一、立即解除原告与被告王娟签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）和《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。二、被告王娟立即向原告归还借款本金131163.61元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定向原告支付借款利息、罚息及复利至被告还清全部借款本息之日止（暂计至2018年8月30日所产生的利息、罚息、复利为12546.49元）。三、被告王娟承担本案的诉讼费、财产保全申请费和实际产生的公告费。四、被告钟永平对被告王娟上述第二、三项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年11月28日，被告王娟向原告申办生意人卡（生意红）并提交了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告王娟发放贷款。2013年12月20日，原告与被告王娟签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定给予被告王娟贷款的授信额度为27万元，额度有效期自2013年12月20日起至2018年12月20日止。贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。2013年12月20日，原告与被告王娟签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告王娟发放27万元贷款，并将该贷款转入被告王娟卡号为62×××24的广发银行卡。在双方履行合同期间，被告分54次向原告申请贷款，分别是2013年12月20日借270000元，2013年12月30日借20000元，2013年12月31日借80000元，2014年1月3日借80000元，2014年1月6日借60000元，2014年1月9日借117000元，2014年1月21日借10000元，2014年1月25日借25000元，2014年2月8日借26000元，2014年2月9日借10000元，2014年2月15日借20000元，2014年3月13日借30000元，2014年3月17日借15000元，2014年3月27日借10000元，2014年3月28日借21000元，2014年4月11日借10000元，2014年4月20日借15000元，2014年7月11日借30000元，2014年7月11日借17500元，2014年7月15日借14400元，2014年9月15日借20000元，2014年9月17日借10000元，2014年9月19日借10000元，2015年1月17日借13000元，2015年1月19日借10000元，2015年1月20日借33000元，2015年1月20日借10000元，2015年1月30日借90000元，2015年1月31日借30000元，2015年2月14日借10000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月26日借14000元，2015年3月9日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月16日借10000元，2015年4月15日借40000元，2015年4月16日借13000元，2015年5月15日借27000元，2015年7月15日借10000元，2015年7月24日借30000元，2015年7月30日借20000元，2015年8月30日借57000元，2016年2月23日借40000元，2016年4月5日借17000元，2016年6月3日借10000元，2016年6月14日借10000元，2017年2月13日借80000元，2017年4月1日借12000元，2017年5月5日借12800元，2017年5月8日借13000元。经原告核准同意，原告将相应的贷款发放到被告王娟的上述广发银行卡中，具体详见《广发银行零售贷款欠款明细》。其中2013年12月20日借270000元，2013年12月30日借20000元，2013年12月31日借80000元，2014年1月3日借80000元，2014年1月6日借60000元，2014年1月9日借117000元，2014年1月21日借10000元，2014年1月25日借25000元，2014年2月8日借26000元，2014年2月9日借10000元，2014年2月15日借20000元，2014年3月13日借30000元，2014年3月17日借15000元，2014年3月27日借10000元，2014年3月28日借21000元，2014年4月11日借10000元，2014年4月20日借15000元，2014年7月11日借30000元，2014年7月11日借17500元，2014年7月15日借14400元，2014年9月15日借20000元，2014年9月17日借10000元，2014年9月19日借10000元，2015年1月17日借13000元，2015年1月19日借10000元，2015年1月20日借33000元，2015年1月20日借10000元，2015年1月30日借90000元，2015年1月31日借30000元，2015年2月14日借10000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月26日借14000元，2015年3月9日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月16日借10000元，2015年4月15日借40000元，2015年4月16日借13000元，2015年5月15日借27000元已还清。然而，在合同履行期间，被告王娟自2018年4月出现逾期还本付息。截止2018年8月30日，本金余额为131163.61元，欠付利息9632.85元、罚息2342.24元、复利571.4元。原告认为，被告王娟的行为已构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告王娟按合同的约定归还全部借款本息并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生在被告王娟与钟永平婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告钟永平对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告王娟与钟永平的夫妻共同债务，依法由两被告共同偿还。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告王娟辩称，我在2014年开设百家争鸣了服装店，我在原告处贷款了28万元，截止至2017年期间我的还款已经有40多万元，原告提交的证据没有我的还款记录。我不清楚贷款利息、罚款、复利怎么计算。被告钟永平对于借款的具体情况不清楚，申请书上被告钟永平的签名是我骗他签的。我与被告钟永平在2017年8月3日离婚，我在2018年4月才出现逾期，不应该追究被告钟永平的还款责任。端州区百家争鸣服装店是我个人财产，所有盈亏都是我个人负责。我签订申请书时没有看清楚利率就签名，应该由我个人承担责任。我一直有每月正常还款，出现逾期后，我一直正确对待，与原告积极协商。我对利息、罚息、复利有异议。被告钟永平既没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩。经审理查明，2013年11月28日，原告广发银行肇庆分行与作为借款人的被告王娟盖章签名按指模签订《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》，被告钟永平在“借款人配偶签名”处签名按指模。《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》记载：三、个人信用贷款（生意红）条款：第二条借款的利息和罚息：11、本条款项下借款利率贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。按月进行收取，于每月还款日自借款人还款账户中扣除；12、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第五条违约责任条款及相应处理：29、以下情形定义为违约事件（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。30、如发生上述违约情形，本行有权行使以下一项或几项权利（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，有权借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。2013年12月20日，原告广发银行肇庆分行与作为借款人的被告王娟盖章签名按指模签订《个人信用贷款核准通知书（额度）编号107139001852》，确定给予被告王娟贷款的授信额度为27万元，该额度为循环额度。贷款用途为生产经营，还款账户为62×××24。还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（额度）编号107139001852》还记载：本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容2013年12月20日，原告广发银行肇庆分行与作为借款人的被告王娟盖章签名按指模签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号107139001852》，确定给予被告王娟贷款的授信额度为27万元，贷款期限为36个月。贷款用途为生产经营，还款账户为62×××24。还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号107139001852》还记载：本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书构成个人信用贷款合同的内容在双方履行合同期间，被告王娟分54次向原告申请贷款，分别是2013年12月20日借270000元，2013年12月30日借20000元，2013年12月31日借80000元，2014年1月3日借80000元，2014年1月6日借60000元，2014年1月9日借117000元，2014年1月21日借10000元，2014年1月25日借25000元，2014年2月8日借26000元，2014年2月9日借10000元，2014年2月15日借20000元，2014年3月13日借30000元，2014年3月17日借15000元，2014年3月27日借10000元，2014年3月28日借21000元，2014年4月11日借10000元，2014年4月20日借15000元，2014年7月11日借30000元，2014年7月11日借17500元，2014年7月15日借14400元，2014年9月15日借20000元，2014年9月17日借10000元，2014年9月19日借10000元，2015年1月17日借13000元，2015年1月19日借10000元，2015年1月20日借33000元，2015年1月20日借10000元，2015年1月30日借90000元，2015年1月31日借30000元，2015年2月14日借10000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月26日借14000元，2015年3月9日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月16日借10000元，2015年4月15日借40000元，2015年4月16日借13000元，2015年5月15日借27000元，2015年7月15日借10000元，2015年7月24日借30000元，2015年7月30日借20000元，2015年8月30日借57000元，2016年2月23日借40000元，2016年4月5日借17000元，2016年6月3日借10000元，2016年6月14日借10000元，2017年2月13日借80000元，2017年4月1日借12000元，2017年5月5日借12800元，2017年5月8日借13000元。原告均将贷款发放到被告王娟的62×××24的广发银行卡中。被告王娟借款后，已经清偿了其中的42笔借款，具体为：2013年12月20日借270000元，2013年12月30日借20000元，2013年12月31日借80000元，2014年1月3日借80000元，2014年1月6日借60000元，2014年1月9日借117000元，2014年1月21日借10000元，2014年1月25日借25000元，2014年2月8日借26000元，2014年2月9日借10000元，2014年2月15日借20000元，2014年3月13日借30000元，2014年3月17日借15000元，2014年3月27日借10000元，2014年3月28日借21000元，2014年4月11日借10000元，2014年4月20日借15000元，2014年7月11日借30000元，2014年7月11日借17500元，2014年7月15日借14400元，2014年9月15日借20000元，2014年9月17日借10000元，2014年9月19日借10000元，2015年1月17日借13000元，2015年1月19日借10000元，2015年1月20日借33000元，2015年1月20日借10000元，2015年1月30日借90000元，2015年1月31日借30000元，2015年2月14日借10000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月15日借45000元，2015年2月26日借14000元，2015年3月9日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月13日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月15日借10000元，2015年3月16日借10000元，2015年4月15日借40000元，2015年4月16日借13000元，2015年5月15日借27000元。但被告王娟在2015年7月15日以后发生的借款（共12笔）自2018年4月开始出现逾期还本付息，截止2018年8月30日，被告王娟欠借款本金余额为131163.61元，欠付利息9632.85元、欠罚息2342.24元、欠复利571.4元。原告广发银行肇庆分行催收未果，遂于2019年5月10日向本院提起诉讼。另查，被告王娟与被告钟永平于2007年1月登记结婚，2017年8月3日办理离婚登记。原告广发银行肇庆分行向本院提交如下证据：《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）编号107139001852》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号107139001852》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《逾期贷款催缴函》。被告王娟向本院提交如下证据：离婚证及离婚协议。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告钟永平经本院传票合法传唤，既没有到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。被告王娟与原告广发银行肇庆分行签订的《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）编号107139001852》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号107139001852》是当事人真实意思表示，合同没有违反法律、法规的强制性规定，属有效合同,双方应严格履行合同义务。被告王娟没有按约定偿还借款本息给原告，被告王娟的行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告主张截止2018年8月30日，被告王娟欠借款本金余额为131163.61元，欠付利息9632.85元、欠罚息2342.24元、欠复利571.4元。有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）编号107139001852》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号107139001852》和《广发银行零售贷款欠款明细》、《逾期贷款催缴函》在案为凭，原告保证其提供证据的真实性，本案也没有影响证据效力的因素存在，在被告不能提出反驳证据的情况下，对原告的该项主张，本院予以确认。被告王娟没有按合同约定还本付息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权利人可以解除合同”的规定，结合原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”有关解除合同的约定，原告有权宣布“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”项下借款全部提前到期并解除“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”并要求被告立即归还借款本息及相关费用。对原告要求解除“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”并归还全部本息的请求，本院予以支持。原告举证王娟向原告的借款发生在被告王娟与钟永平婚姻关系存续期间且用于生产经营，被告钟永平在《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》“借款人配偶签名”处签名按指模。被告钟永平对举债一事表示同意并签名确认，该借款是被告王娟、钟永平夫妻共同意思表示，上述债务属于被告王娟与被告钟永平的夫妻共同债务，依法由两被告共同偿还。对原告广发银行肇庆分行要求被告钟永平对本案被告王娟的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告王娟提出被告钟永平对被告王娟的借款不承担清偿责任的抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告王娟签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）编号107139001852》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号107139001852》和《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。二、被告王娟在本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金131163.61元并支付利息9632.85元、罚息2342.24元、复利571.4元（利息、罚息、复利计至2018年8月30日，2018年8月30日以后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款核准通知书（额度）编号107139001852》和《生意人卡（生意红）申请表（编号1312160138）》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”约定计算至被告王娟还清借款本金之日止）给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。三、被告钟永平对本判决第二项确定的被告王娟的还本付息义务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件减半收取2675元（原告已预交），由被告王娟、钟永平负担（被告王娟、钟永平在履行本判决确定的还本付息义务时迳行支付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  李光强二〇一九年七月二十六日法官助理苏金妹书记员梁思颖