四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初1893号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，该行行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：卞德志，北京大成（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：万素蓉，女，汉族，1966年9月1日出生，住成都市龙泉驿区。 被告:龚海书，男，汉族，1965年2月15日出生，住成都市龙泉驿区。 原告广发银行股份有限公司成都分行与被告万素蓉、龚海书金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员罗莎担任审判长，与人民陪审员张燕、蒲晓凌组成合议庭，于2019年6月17日、7月1日公开开庭进行了审理。广发银行股份有限公司成都分行的委托诉讼代理人刘才刚到庭参加诉讼，万素蓉、龚海书经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已依法缺席审理终结。 广发银行股份有限公司成都分行向本院提出诉讼请求:1、万素蓉、龚海书偿还贷款本金206464.49元，利息5759.13元，罚息731.18元、复利83.89元（利息、罚息、复利暂计算至2018年9月20日），合计213038.69元；2、万素蓉、龚海书从2018年9月21日起，按约定向广发银行股份有限公司成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3、万素蓉、龚海书承担广发银行股份有限公司成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、公告费等。事实与理由：2014年11月10日，万素蓉、龚海书填写了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行股份有限公司成都分行申请借款500000元。广发银行股份有限公司成都分行核准了贷款360000元。相关手续完善后，广发银行股份有限公司成都分行向万素蓉出借了35笔借款，然而万素蓉未能按照约定履行偿还借款利息的义务，经多次催收，仍拒不支付。广发银行股份有限公司成都分行按照合同约定宣布借款全部到期。因借款发生于万素蓉、龚海书夫妻关系存续期间，龚海书应依法共同承担上述债务。 万素蓉、龚海书未予答辩，亦未提交证据材料。 经审理查明，2014年11月10日，万素蓉向广发银行股份有限公司成都分行申请贷款，双方填写的《生意人卡（生意红）申请表》主要约定：申请贷款额度为500000元，循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月1日；贷款利息和罚息：以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，贷款人有权宣布借款全部或部分立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。借款人承诺向贷款人提供详实的一切其他与贷款有关的文件及资料，保证有关文件、资料及有关身份证明文件的真实性、合法性、有效性，以上资料如有变更或失效的，借款人应在有关事项变更后5个工作日内通知贷款人。因借款人提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由借款人承担。在发生伤残、失业、婚姻变动、工作变动时，应及时通知贷款人，如认为可能对债权产生不利影响的状况，应根据贷款人要求提前归还全部借款本息、承担全部费用。 广发银行股份有限公司成都分行核准了万素蓉的贷款申请，出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款的授信额度为360000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月28日起至2019年11月28日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月1日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。万素蓉对该核准通知书进行了签名确认。 上述合同签订后，广发银行股份有限公司成都分行向万素蓉循环发放了35笔贷款，其中18笔贷款已结清，17笔贷款未结清，未结清的贷款包括：2016年1月1日发放贷款360000元，2016年3月2日发放贷款15000元，2016年5月1日发放贷款17000元，2016年7月23日发放贷款18000元，2016年9月20日发放贷款20000元，2016年10月7日发放贷款10000元，2016年11月1日发放贷款11000元，2016年12月3日发放贷款10000元，2017年1月2日发放贷款12000元，2017年2月2日发放贷款12000元，2017年3月11日发放贷款12000元，2017年4月1日发放贷款13000元，2017年5月2日发放贷款13000元，2017年6月28日发放贷款14000元，2017年8月1日发放贷款28000元，2017年9月1日发放贷款15000元，2017年10月12日发放贷款16000元。万素蓉自2018年8月起未按合同约定归还贷款本息，截至2019年6月14日，尚欠广发银行股份有限公司成都分行借款本金206464.49元、利息17578.98元、罚息17183.6元、复利3142.68元。 另查明，万素蓉与龚海书于1993年2月28日登记结婚。万素蓉向广发银行股份有限公司成都分行提供了二人结婚证复印件以办理案涉贷款，龚海书在上述《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名确认。 上述事实，有广发银行股份有限公司成都分行的当庭陈述，及其提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行个人对帐单》、《广发银行零售贷款欠款明细》、结婚证复印件、《补发婚姻登记证审查处理表》、《申请补领婚姻登记证声明书》等证据在案佐证，本院予以认定。 本院认为，万素蓉向广发银行股份有限公司成都分行申请贷款，广发银行股份有限公司成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人具有法律约束力。广发银行股份有限公司成都分行依约向万素蓉发放了贷款，万素蓉未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。鉴于万素蓉自2018年8月起逾期还款，构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》的约定，原告有权宣布贷款全部提前到期。欠付的17笔贷款中，已有3笔贷款到期，其余14笔贷款尚未到期，现广发银行股份有限公司成都分行明确主张以2019年6月14日作为贷款提前到期日，要求万素蓉偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。 但本庭注意到，广发银行股份有限公司成都分行主张的罚息利率为月利率1.742%，同时还要针对借期内利息和罚息收取复利，复利的利率亦为月利率1.742%。而随着每月罚息的不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅。参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 对于龚海书应承担的法律责任，万素蓉申请贷款时向广发银行股份有限公司成都分行提供了结婚证复印件，且龚海书作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签字确认，其对借款明知未提出异议，并积极促成案涉贷款的办理，应认定贷款属二人共同意思表示。现二人未举证证明贷款发放过程中其婚姻关系发生变化，故本院对广发银行股份有限公司成都分行主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，贷款本金及利息、罚息、复利应由万素蓉、龚海书共同偿还。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 万素蓉、龚海书于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金206464.49元、利息17578.98元及罚息、复利（截至2019年6月14日的罚息为17183.6元、复利为3142.68元。2019年6月15日起，罚息以借款本金206464.49元为基数按月计算至借款本金偿清之日止，复利以欠付的利息、罚息为基数按月计算至利息、罚息偿清之日止，罚息、复利利率为月利率1.742%，但上述罚息、复利总额不超过以剩余借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取4496元、保全费1585元，由万素蓉、龚海书负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 罗 莎 人民陪审员 张 燕 人民陪审员 蒲晓凌 二〇一九年七月二日 书 记 员 赵 轩