广西壮族自治区灵川县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0323民初637号 原告：中国工商银行股份有限公司灵川县支行，住所地：灵川县灵西路3号。统一社会信用代码：914503239000200821。 负责人：邓振红。 委托代理人：张开用，广西立横律师事务所律师。 委托代理人：胡德海，公司员工。 被告：于双青，男，汉族，1980年5月25日出生，住广西灵川县。 被告：翟晓娟，女，汉族，1984年11月16日出生，住河南省淅川县。 被告：桂林浩天房地产开发有限公司，住所地：灵川县桂建路11号“浩天·江山美地”17幢。统一社会信用代码：91450323672455315J。 法定代表人：庞征，总经理。 委托代理人：唐玉桂，广西嘉沁律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行（以下简称工行灵川县支行）与被告于双清、翟晓娟、桂林浩天房地产开发有限公司（以下简称浩天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后，依法适用普通程序由审判员赵桂华担任审判长，与人民陪审员李荣芳，人民陪审员张慧淑组成合议庭，于2019年7月4日公开开庭进行了审理，书记员毛玲担任记录。原告工行灵川县支行的委托代理人张开用及胡德海，被告浩天公司的委托代理人唐玉桂到庭参加诉讼，被告于双清、翟晓娟经本庭合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2013年7月4日，被告于双青以其位于灵川县XX号房产做抵押，向原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行借款人民币368000元，贷款到期日为2033年7月4日，贷款年利率5.5675%，采用等额本息法按月归还贷款。截止2018年9月9日，被告未能履行合同之约定按期归还原告贷款本息，累计拖欠贷款本息已达15期，拖欠贷款本息337368.79元，其中，贷款本金320192.31元，利息17176.48元。贷款出现违约后，我行多次电话催收与上门催收，因被告经济困难无力偿还贷款，均未有结果。截止2018年4月21日，被告未能履行合同之约定按期归还原告贷款本息，累计拖欠贷款本息已达15期，拖欠贷款本息331470.41元，被告桂林浩天房地产开发有限公司作为贷款保证人，承担阶段性连带保证责任。根据《个人借款/担保合同》第十五条、十七条、十八条之约定，为维护国有资产不流失和原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：一、解除双方签订的《个人借款/担保合同》；二、判令被告于双青、翟晓娟归还原告贷款本金320192.31元，利息28829.83元（利息暂计至2019年6月21日，以后利息按照借款合同约定利息计算办法计付至清偿之日）；三、判令三被告给付为实现债权的律师代理费15681.59元；四、判令原告对被告为上述债务设定的抵押物（地址：灵川县XX号；房屋预告登记证明：灵川县房预灵川镇字第XX号）享有优先受偿权；五、判令被告桂林浩天房地产开发有限公司对被告于双青、翟晓娟贷款承担阶段性连带保证责任；六、被告承担本案诉讼费及其他相关费用。 原告对其诉称在举证期限内提供的证据有：1、《商品房买卖合同》，证明被告于双青、翟晓娟在被告浩天公司处购房；2、《个人购房借款/担保合同》，证明被告于双青、翟晓娟向原告借款用其在被告浩天公司处购买的房产抵押，被告浩天公司作为保证人承担阶段性担保责任；3、预购商品房抵押权预告登记证，证明被告于双青、翟晓娟将其向被告浩天公司购买的房屋抵押给原告；4、借款凭证，证明原告将368000元借贷给被告于双青、翟晓娟；5、电脑咨询单，证明被告于双青、翟晓娟未按照借款合同约定归还本金及利息，已有24期未归还；6、律师费发票1张，证明本案的律师代理费为15681.59元；7、被告户口本、结婚证，证明被告于双青、翟晓娟为夫妻。 被告浩天公司辩称，一、浩天公司只是阶段性连带担保责任，主债务人是被告于双青、翟晓娟，应当由二被告偿还；二、解除合同浩天公司无意见，主债人和债权人的房产是预登记，按法律规定判决。三、关于律师代理费若合同有约定应由主债务人支付，律师费应按律师收费办法计算。 被告浩天公司对其辩称在举证期限内未提供证据材料。 被告于双青、翟晓娟未书面答辩，也未向本院提交书面证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告于双青、翟晓娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。 经过开庭质证，被告浩天公司对原告提供的证据1、3、4、5、7的真实性无异议；对证据2的真实性无异议，但该合同中未明确约定律师费应由谁支付，且约定的费用中未明确约定律师费，如果要支付也是由主债务人支付，不应由担保人支付；对证据6的真实性无异议，但应按2013年律师收费办法计算。本院对原告提供的证据1、2、3、4、5、7的真实性、合法性和关联性予以认定；对证据6的真实性予以认定。 综合本案的证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：2013年4月10日，被告于双青、翟晓娟与被告浩天公司签订了《商品房买卖合同》（合同编号：1301001659），被告于双青、翟晓娟购买了被告浩天公司开发的位于灵川县XX号房屋一套，建筑面积139.30平方米，总价款526561元。双方约定：首付款为158561元，余款368000元用银行贷款支付给被告浩天公司。 2013年6月28日，原告为贷款人，被告于双青、翟晓娟为借款人及抵押人，被告浩天公司为保证人，三方签订《个人购房借款/担保合同》，合同与本案有关的条款：第一条贷款人根据借款人的申请同意向其发放以下第A种贷款，金额为人民币368000元。A、个人购置住房贷款。第二条2.1本合同项下贷款用于购买坐落于灵川县“浩天·江山美地”5栋1单元7层702号房屋一套，建筑面积139.3平方米。2.2本笔贷款的担保方式为D，具体约定见本合同相关担保条款。D、其他：抵押+阶段性担保。第三条本合同项下贷款期限为240个月。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，（上/下）浮-15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条放款5.1贷款发放或继续发放的前提条件是以下第A项：A、本合同下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人本合同项下未发生任何违约的情形。5.3借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日计算：A、将贷款一次性划入下列账户：户名：桂林浩天房地产开发有限公司。账号：21×××60。开户行：工行。第六条还款经协商一致借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月日为还款；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。6.4、借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：还款账户A：户名：于双青。账号：62×××57。开户行：工行。6.5、如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括提前到期）偿还贷款、贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加50%确定。9.3贷款利率按在第四条约定调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条担保保证人承担保证责任的范围按下列10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但满足下列第项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任:A、本合同第20.2条约定的正式抵押权登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。B、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。C、其他。第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十五条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还大贷款本息和应付未付的其他费用。第十七条费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第二十六条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年，等等。 合同签订后，2013年7月3日，原告与被告于双青、翟晓娟在灵川县房产管理局就涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，证号：灵川县房预灵川镇字第201302238号。2013年7月4日，原告依约向被告于双青、翟晓娟发放贷款368000元。被告于双青、翟晓娟在如期归还了数期贷款后就未能正常继续依约履行归还原告贷款本息的义务，被告于双青、翟晓娟最后一次归还贷款本金998.15元及贷款利息301.85元是在2018年4月17日，此时尚欠原告贷款本金320192.31元和利息11159.76元。2018年4月18日起至今都未向原告归还贷款。遂原告向法院提起诉讼。 另查明，一、该房屋一直未办理不动产权证，现原告仍持有预购商品房抵押权预告登记证。二、截至2019年6月21日，被告于双青、翟晓娟已累计拖欠贷款本息达到14期，尚欠原告贷款本金320192.31元、利息28869.83元。 本院认为，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家的有关法律、法规的规定，亦未损害国家和他人的利益，是合法有效的，应受到法律保护，双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案原告已依约全面履行了自己的义务。被告亦应按合同约定按期归还贷款，但被告于双青、翟晓娟未按期如数归还贷款，于2018年4月17日归还了一笔贷款后，至今都未向原告归还贷款。截至2019年6月21日，被告于双青、翟晓娟已累计拖欠贷款本息达到14期，尚欠原告贷款本金320192.31元、利息28869.83元，其行为已构成违约应承担违约责任。故原告请求：一、解除双方于2013年6月28日签订的《个人借款/担保合同》；二、判令被告于双青归还原告贷款本金320192.31元，利息17176.48元（利息暂计至2018年9月9日，以后利息按照借款合同约定利息计算办法计付至清偿之日）之主张，符合《个人借款/担保合同》第14.1.L、第14.2.（4）的约定，事实清楚、证据充分、合法，本院予以支持。 被告翟晓娟在《个人购房借款/担保合同》作为共同借款人签名捺印，应对尚欠贷款本息承担共同还款责任。 关于原告请求判令被告于双青、翟晓娟给付为实现债权的律师代理费15681.59元主张。本案中，原告的委托代理人张开用律师向本院提交了原告的《授权委托书》、《公函》、《发票》等证据，并履行了代理义务。故原告该项主张，符合《个人借款/担保合同》第14.2.（4）、第十七条的约定；符合《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化资源配置的若干意见》第二十二条之规定，证据充分、合法，本院予以支持。但根据《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定，本案争议标的为337368.79元，按费率4.5%计算，律师服务费应为15181.59元，故本院仅支持被告向原告支付律师代理费15181.59元。 原告请求判令被告桂林浩天房地产开发有限公司对被告于双青、翟晓娟贷款承担阶段性连带保证责任。经查明，原告与被告于双青、翟晓娟、被告浩天公司于2014年10月21日签订的《个人借款/担保合同》，合同中的第十条、第十七条、第二十六条、第二十七条约定，被告浩天公司承诺为被告于双青、翟晓娟借款36.8万元提供承担阶段性连带责任保证，现该公司尚未办妥以贷款人即原告为抵押权人的抵押登记手续即还是处于预抵押登记阶段，被告浩天公司承担阶段性连带责任保证尚未免除，因此，被告浩天公司对上述债务应承担连带清偿责任。 关于原告要求涉案房屋在依法处分后所得价款就上述债权享有优先受偿的诉讼请求，本院认为，涉案房产上设定的期权抵押登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权，因此，对原告的该项诉请，本院不予支持。 综上所述，被告于双青、翟晓娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院将依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行与被告于双青、翟晓娟、被告桂林浩天房地产开发有限公司于2013年6月28日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告于双青、翟晓娟归还原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行贷款本金320192.31元及利息（利息计算方式：1、截至2019年6月21日止，被告尚欠利息28869.83元；2、以320192.31元为基数，从2018年9月10日起至借款全部还完之日止的利息按《个人购房借款/担保合同》的第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，（上/下浮）-15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率＝年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括提前到期）偿还贷款、贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加50%确定。9.3贷款利率按在第四条约定调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致的约定计算至全部贷款清偿完毕之日止之约定计算）； 三、被告于双青、翟晓娟向原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行支付律师服务费15181.59元； 四、被告桂林浩天房地产开发有限公司对被告于双青、翟晓娟的上述二、三项债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行的其他 诉讼请求。 案件受理费6596元，公告费560元，合计7156元，由被告于双青、翟晓娟负担，被告桂林浩天房地产开发有限公司对该费用承担连带偿还责任。 上述应履行义务，义务人应于本案判决发生效力之日起十五日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行或向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费6596元（户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  赵桂华 人民陪审员  李荣芳 人民陪审员  张慧淑 二〇一九年七月十二日 法官 助理  夏 萍 书 记 员  毛 玲