广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初933号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地及确认的送达地址：阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托代理人：阮健娜，广东荣耀律师事务所律师。委托代理人：冯大双，广东荣耀律师事务所律师。被告：谭秋燕，女，1985年8月16日生，汉族，住阳江市阳东区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告谭秋燕金融借款合同纠纷一案，原告于2019年1月24日向本院起诉，本院于同日立案后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托代理人阮健娜到庭参加了诉讼。被告谭秋燕经本院依法公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行诉称,2008年5月15日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，双方约定，被告向原告借款11.1万元；贷款期限为30年，自2008年5月15日至2038年5月15日；被告以其名下的坐落于阳江市阳东区东城镇工业大道208号金湾小区D幢201房地产提供抵押担保（粤房地权证：粤房地产权证阳东字第××号），并到房管部门办理了抵押登记（粤房地他项权证：粤房地他项权证阳东字第0300012253号）。合同签订后，原告依约定向被告发放了贷款，但被告未按约定还款，至今已累计逾期67期，连续逾期29期，经原告多次催收，被告都未能按合同约定还款，截至2018年9月21日，被告尚欠贷款本金94463.63元，积欠到期本金7181.88元、利息8420.8元。根据合同约定，被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；原告为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。鉴于被告的违约行为已严重影响了原告贷款安全，原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》[编号A：（房按）字（阳江分）行（个金部）支行（2008）年（270）号]；二、被告谭秋燕立即偿还所欠原告的贷款本金94463.63元及利息8420.8元（上述款项计至2018年9月21日止，从2018年9月22日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算）；三、被告谭秋燕向原告支付律师费4000元；四、确认原告对被告谭秋燕名下的坐落于阳江市阳东区东城镇工业大道208号金湾小区D幢210房房地产抵押物享有优先受偿权；五、请求被告承担本案的所有诉讼费用。被告谭秋燕没有答辩,在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明，被告谭秋燕因购房需要，向原告申请办理个人购房借款业务，原告工行阳江分行（贷款人、抵押权人）与被告谭秋燕（借款人、抵押人）于2008年5月15日签订了《个人购房借款/担保合同》[编号A：（房按）字（阳江分）行（个金部）支行（2008）年（270）号]，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购房借款11.1万元；借款期限为30年（从2008年5月15日至2038年5月15日），借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利息为基准，下浮15%，确定年利率为6.6555%；采用按月等额本息还款法；罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按相关利率约定的基础上加收40%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息，构成违约；借款人发生违约情形的，贷款人有权采取解除本合同，要求借款人提前清偿全部借款本息和赔偿因其他违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿向贷款人提供坐落于阳江市阳东区东城镇工业大道208号金湾小区D幢201房房地产作抵押担保（粤房地权证：粤房地产权证阳东字第××号）；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同还约定了其他相关条款。原告与被告分别在合同上签名盖章确认。签订合同后，原、被告双方到阳东县住房和城乡规划建设局办理了上述房地产的抵押登记手续（粤房地他项权证：粤房地他项权证阳东字第0300012253号）。原告于2008年5月20日依约向被告谭秋燕发放了贷款11.1万元。借款后，被告谭秋燕偿还了部分贷款本息，但从2015年12月20日起没有按合同约定供款，至2018年9月21日止已连续超过三期未依约足额偿还到期的贷款本息，尚欠原告贷款本金94463.63元和利息8420.8元。原告向被告催收上述欠款无果，遂向本院起诉，请求如诉称。另查明，2018年10月8日，原告与广东荣耀律师事务所签订《委托合同》，主要约定:甲方因与谭秋燕金融借款合同纠纷一案，委托乙方律师提供法律服务，根据《广东省律师服务政府指导价》的规定，本次委托律师服务费为4000元,原告提供增值税发票,证实已经支付律师费4000元。以上事实，有原告提供的企业信用信息公示报告、身份证、户口薄、《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、知会函、房地产权证、房地产抵押确认证明书、房地产他项权证、还款明细、委托合同、发票等证据以及庭审笔录证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房借款/担保合同》，是双方真实的意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原、被告之间形成了借款合同关系和抵押合同关系。签订合同后，原告已按合同的约定履行了交付借款给被告的义务，被告亦应按照合同的约定积极履行还款义务。借款后，被告只按约偿还了部分借款本息，截至2018年9月21日止已连续超过三期未按约定偿还已到期的借款本息，构成违约，原告有权按合同的约定解除双方的借贷关系。现原告请求解除原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》，并请求被告偿还尚欠的借款本金94463.63元及利息8420.8元（上述款项计至2018年9月21日止，从2018年9月22日起计至付清欠款本息之日止的利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》的约定利率计算），合法合理，本院予以支持。对于原告请求被告支付因本案纠纷而聘请律师发生的律师服务费4000元的问题。由于原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》已明确约定原告未实现债权而发生的费用属于抵押担保范围。因此，原告请求被告支付律师服务费4000元，且所请求的律师服务费未超过有关规定的收费标准，合法合理，本院予以支持。关于工商银行阳江分行对被告提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题。被告以涉案房地产为本案债务提供抵押担保，已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿，故原告请求就本案债务及律师费对处理涉案房地产的价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告谭秋燕经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司阳江分行与被告谭秋燕签订的《个人购房借款/担保合同》[编号A：（房按）字（阳江分）行（个金部）支行（2008）年（270）号]；二、限被告谭秋燕在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的借款本金94463.63元及利息8420.8元(上述款项计至2018年9月21日止，从2018年9月22日起至付清款项之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算)给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；三、限被告谭秋燕在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师服务费4000元给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；四、原告中国工商银行股份有限公司阳江分行对处理被告谭秋燕所有的坐落于阳江市阳东区东城镇工业大道208号金湾小区D幢201房房地产所得价款在上述第二、三项判决所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2437元（该款原告已预交），由被告谭秋燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林 科二〇一九年七月二十九日法官助理姜虹书记员邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。