福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5186号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层。统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈婷婷，女，1988年9月3日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 委托诉讼代理人：康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 被告：李继红，男，1971年7月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李琼华，女，1979年4月9日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李锦桂，男，汉族，1975年12月20日出生，住福建省惠安县。 被告：黄亚尾，女，汉族，1977年6月11日出生，住福建省惠安县。 被告：康进水，男，1969年1月2日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈秀梅，女，1973年4月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮储银行）与被告李继红、李琼华、李锦桂、黄亚尾、康进水、陈秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈婷婷，被告李锦桂到庭参加诉讼。被告李继红、李琼华、黄亚尾、康进水、陈秀梅经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李继红、李琼华共同偿还原告借款本金49187.28元，及利息、罚息、复利（截至2019年6月17日为12642.64元，自2019年6月18日起至实际还清款项之日止则按合同约定的标准计算）。2、判令被告李继红、李琼华共同向原告支付逾期还款违约金5000元。3、判令被告李锦桂、黄亚尾、康进水、陈秀梅对上述欠款承担连带清偿责任。事实和理由：2017年2月22日，由被告李继红牵头与被告康进水、李锦桂成立联保小组，共同与原告签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：自2017年2月22日起至2019年2月22日止，联保小组任一小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放借款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款支用审批单)和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；原告和联保小组成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；被告陈秀梅同意其配偶被告康进水、被告李琼华同意其配偶被告李继红、被告黄亚尾同意其配偶被告李锦桂作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组在协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告李继红与原告签订《小额贷款额度借款合同-联保小组额度》1份，约定：原告向被告李继红提供5万元的额度借款，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为12个月，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用。次日，被告李继红向原告申请支用借款5万元，借款期限12个月，自2017年2月23日至2018年2月23日；贷款利率为固定年利率14.58%；采用阶段性等额本息还款方式。贷款人在借款当日将借款放款至被告李继红指定的账户。上述借款发生后，被告李继红多次逾期未偿还到期借款本息。经原告多次催讨，被告李继红至今仍未能主动偿还借款本息，已构成严重违约。被告李琼华是被告李继红的配偶，上述债务亦发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。被告康进水及其配偶被告陈秀梅、被告李锦桂及其配偶被告黄亚尾作为保证人应承担连带清偿责任。 被告李锦桂辩称，对担保事实没有异议，原告应向被告李继红追讨欠款。 被告李继红、李琼华、黄亚尾、康进水、陈秀梅未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安邮储银行提供以下证据： 1、居民身份证、结婚证、户口本复印件，以此证明被告李继红和李琼华的身份情况及夫妻关系；被告李锦桂、黄亚尾的身份情况及夫妻关系；被告康进水和陈秀梅的身份情况及夫妻关系。 2、《小额贷款联保协议书》1份，以此证明2017年2月22日，被告李继红牵头与被告李锦桂和被告康进水组成联保小组，约定联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。 3、《小额贷款额度借款合同》1份，以此证明原告向被告李继红提供5万元的额度借款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式、罚息利率、违约责任、等按本合同约定的内容确定。 4、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《还款计划表》各1份，以此证明2017年2月23日，被告李继红向原告申请支用借款5万元，双方还对贷款期限、贷款利率、还款方式进行了约定，原告在借款当日将借款放款至被告李继红指定的账户。 5、逾期清单、还款流水明细，以此证明被告李继红逾期偿还原告借款本息，已构成违约。 本院经审查认为，被告李继红、李琼华、黄亚尾、康进水、陈秀梅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，且到庭的被告李锦桂没有异议，应予采信。 经庭审认证，结合原告及被告李锦桂的陈述，对本案事实作如下认定： 2017年2月22日，原告与被告李继红、李锦桂、康进水签订编号“3599976Q217025605892”《小额贷款联保协议书》1份，约定被告李继红、李锦桂、康进水任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均需承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证期间自借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和原告为实现债权而支付的费用；被告李琼华、黄亚尾、陈秀梅分别系被告李继红、李锦桂、康进水的配偶，同意被告李继红、李锦桂、康进水作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对其在本协议项下的义务承担共同还款责任；从2017年2月22日起至2019年2月22日，联保小组成员可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款。 次日，原告与被告李继红、李琼华签订编号“3599976Q217025605892-1”《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告李继红提供5万元授信额度，借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定，原告有权宣布债务提前到期，要求借款人支付本合同金额10%的违约金。同日，原告向被告许继红发放贷款5万元，并约定年利率14.58%，阶段性等额本息还款法，期限自2017年2月23日至2018年2月23日。但被告李继红未能依约偿还借款本息，截至2019年6月17日，被告李继红结欠贷款本金49187.28元，利息、罚息、复利计11494.78元。被告李琼华未履行共同还款义务，被告李锦桂、黄亚尾、康进水、陈秀梅亦未履行保证责任。 本院认为，本案当事人签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告李继红、李琼华未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告李继红、李琼华共同偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利，依据和理由充分，应予支持。但利息、罚息、复利呈不断增长趋势，故调减以年利率24%为限。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告李继红未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不应得到支持。被告李锦桂、黄亚尾、康进水、陈秀梅为被告李继红的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告李锦桂、黄亚尾、康进水、陈秀梅承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持，被告李锦桂、黄亚尾、康进水、陈秀梅承担保证责任后，有权向被告李继红追偿。被告李继红、李琼华、黄亚尾、康进水、陈秀梅经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李继红、李琼华应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金49187.28元，并按合同约定计付利息、罚息、复利（截至2019年6月17日止为11494.78元，自2019年6月18日起至款项还清之日止按《小额贷款额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》约定计算，以年利率24%为限）； 二、被告李锦桂、黄亚尾、康进水、陈秀梅对被告李继红的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告李继红追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1470元，减半收取计735元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担25元，原告多缴纳的1445元予以退回，由被告李继红、李琼华、李锦桂、黄亚尾负担710元，于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄钕婷 二〇一九年七月二十三日 书记员  周 璇 速录员  何夏妮 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。