四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初1891号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，该行行长。 委托诉讼代理人：刘丹，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：杨波，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告:郑和成,男,汉族,1962年9月10日出生,住四川省资阳市安岳县。 被告:蒋文菊,女,汉族,1964年10月4日出生,住四川省资阳市安岳县。 原告广发银行股份有限公司成都分行与被告郑和成、蒋文菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员罗莎担任审判长，与人民陪审员张燕、蒲晓凌组成合议庭，于2019年6月17日、7月1日公开开庭进行了审理。广发银行股份有限公司成都分行的委托诉讼代理人杨波到庭参加诉讼，郑和成、蒋文菊经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 广发银行股份有限公司成都分行向本院提出诉讼请求:1、郑和成、蒋文菊偿还广发银行股份有限公司成都分行贷款本金268624.53元及相应利息、罚息、复利7978.95元（暂计算至2018年9月10日，最终应计算至全部债务还清之日止）；2、郑和成、蒋文菊承担本案实现债权的费用（包括但不限于律师费2000元以及诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2015年7月7日，郑和成、蒋文菊向广发银行股份有限公司成都分行申请500000元额度的生意红贷款。2015年7月14日起，广发银行股份有限公司成都分行授信郑和成、蒋文菊500000元，月利率1.25%。广发银行股份有限公司成都分行与郑和成、蒋文菊约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为协议约定的贷款利率水平上加收30%。广发银行股份有限公司成都分行共分12次向郑和成、蒋文菊放款，其中0次已经偿清。2018年7月10日起，郑和成、蒋文菊剩余12笔贷款逾期未还款，按照合同约定，广发银行股份有限公司成都分行有权宣布本条款项下借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。 郑和成、蒋文菊未予答辩，亦未提交证据材料。 经审理查明，2015年7月7日，郑和成向广发银行股份有限公司成都分行申请贷款，双方填写的《生意人卡（生意红）申请表》主要约定：申请贷款额度为500000元，循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月10日；贷款利息和罚息：以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，贷款人有权宣布借款全部或部分立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。借款人承诺向贷款人提供详实的一切其他与贷款有关的文件及资料，保证有关文件、资料及有关身份证明文件的真实性、合法性、有效性，以上资料如有变更或失效的，借款人应在有关事项变更后5个工作日内通知贷款人。因借款人提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由借款人承担。在发生伤残、失业、婚姻变动、工作变动时，应及时通知贷款人，如认为可能对债权产生不利影响的状况，应根据贷款人要求提前归还全部借款本息、承担全部费用。 广发银行股份有限公司成都分行核准了郑和成的贷款申请，出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款的授信额度为500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月14日起至2020年7月14日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月10日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。郑和成对该核准通知书进行了签名确认。 上述合同签订后，广发银行股份有限公司成都分行向郑和成循环发放了12笔贷款，均未结清，包括：2015年7月14日发放贷款500000元，2015年9月16日发放贷款100000元，2015年9月18日发放贷款200000元，2015年9月23日发放贷款100000元，2016年6月14日发放贷款109000元，2016年10月21日发放贷款60000元，2017年1月2日发放贷款35000元，2017年5月10日发放贷款90000元，2017年8月9日发放贷款10000元，2017年8月12日发放贷款10000元，2017年8月17日发放贷款40000元，2017年10月9日发放贷款30000元。郑和成自2018年7月起未按合同约定归还贷款本息，截至2019年6月13日，尚欠广发银行股份有限公司成都分行借款本金268624.53元、利息25769.59元、罚息19392.56元、复利4203.93元。 另查明，郑和成与蒋文菊于2007年1月5日登记结婚。郑和成向广发银行股份有限公司成都分行提供了二人结婚证复印件以办理案涉贷款，蒋文菊在上述《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名确认。 上述事实，有广发银行股份有限公司成都分行的当庭陈述，及其提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行个人对帐单》、《广发银行零售贷款欠款明细》、结婚证复印件、《婚姻登记申请书》等证据在案佐证，本院予以认定。 本院认为，郑和成向广发银行股份有限公司成都分行申请贷款，广发银行股份有限公司成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人具有法律约束力。广发银行股份有限公司成都分行依约向郑和成发放了贷款，郑和成未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。鉴于郑和成自2018年7月起逾期还款，构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》的约定，广发银行股份有限公司成都分行有权宣布贷款全部提前到期。欠付的12笔贷款中，已有5笔贷款到期，其余7笔贷款尚未到期，现广发银行股份有限公司成都分行明确主张以2019年6月13日作为贷款提前到期日，要求郑和成偿还全部剩余借款本金，符合合同约定，本院予以支持。 对于贷款到期日之后的利息、罚息、复利，广发银行股份有限公司成都分行明确主张并非立即以全部剩余借款本金为基数计算罚息，而是仍按照《生意人卡（生意红）申请表》约定的等额本息还款方式，对每一笔贷款分别计算每一期应还本金和应还利息，以到期的借款本金为基数计算罚息，以欠付的利息和罚息为基数计算复利。此计算方式相较自提前到期日起即以全部剩余借款本金为基数计算罚息，显然借款人负担更轻，亦未超出双方合同约定，故本院予以支持。但本庭注意到，广发银行股份有限公司成都分行主张的罚息利率为月利率1.625%，同时还要针对借期内利息和罚息收取复利，复利的利率亦为月利率1.625%。而随着每月利息、罚息的不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续利息、罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅。参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 对于律师费2000元，广发银行股份有限公司成都分行未提交证据证明已实际支出该笔费用，本院对该损失是否实际发生及金额存疑，故对该项诉讼请求不予支持。 对于蒋文菊应承担的法律责任，郑和成申请贷款时向广发银行股份有限公司成都分行提供了结婚证复印件，且蒋文菊作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签字确认，其对借款明知未提出异议，并积极促成案涉贷款的办理，应认定贷款属二人共同意思表示。现二人未举证证明贷款发放过程中其婚姻关系发生变化，故本院对广发银行股份有限公司成都分行主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，贷款本金及利息、罚息、复利应由郑和成、蒋文菊共同偿还。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、郑和成、蒋文菊于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金268624.53元及利息、罚息、复利【截至2019年6月13日的利息为25769.59元、罚息为19392.56元、复利为4203.93元。2019年6月14日起至借款本息偿清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》约定的方式计算，罚息仍以每一期欠付的借款本金为基数计算，复利以每一期欠付的利息和罚息为基数计算，贷款利率为月利率1.25%，罚息、复利利率为月利率1.625%，但上述利息、罚息和复利总额不超过以剩余借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额】； 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取5450元，由郑和成、蒋文菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 罗 莎 人民陪审员 张 燕 人民陪审员 蒲晓凌 二〇一九年七月二日 书 记 员 赵 轩