湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1297号原告：湛江市麻章区农村信用合作联社麻章区海头信用社,住所地湛江市霞山区椹川大道7号之一第一层商场。负责人：吴华若，该信用社主任。委托诉讼代理人：刘思延，系该信用社办事员。被告：王海云，男，1958年10月27日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。被告：陈玉兰，女，1957年9月28日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。原告湛江市麻章区农村信用合作联社麻章区海头信用社（以下简称：麻章区海头信用社）诉被告王海云、陈玉兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告麻章区海头信用社的委托诉讼代理人刘思延到庭参加诉讼，被告王海云、陈玉兰经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告麻章区海头信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告王海云、陈玉兰向原告支付贷款本金197000元及利息（从2018年9月21日至本息还清之日按逾期贷款年利率14.6063%计算，并抵减被告王海云已偿还的不足以清偿一个月的利息2335.28元。其中暂计至2018年12月20日止的利息为4938.2元）；2.判令原告对被告王海云、陈玉兰位于湛江市霞山区××路××房[房地产权证号：粤房地证字第××号]的房地产，在抵押物价值范围内享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年7月7日，被告王海云与原告麻章区海头信用社签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[海头农信（2016）借字第108号]，向原告借款200000元。同日，被告王海云与原告签订《最高额抵押担保合同》[海头农信（2016）高抵字第50号]，自愿以其位于湛江市霞山区××路××房（以下简称：601房）[房地产权证号：粤房地证字第××号]的房地产作为上述借款的抵押物，并在湛江市国土资源局办理抵押登记。2016年7月7日，被告陈玉兰与原告签订《保证合同》[海头农信（2016）保字第119号]，保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。另外，两被告共同向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，承诺愿将上述房地产作为被告王海云向原告借款的抵押物，被告王海云若逾期不偿还借款本息，两被告愿无条件接受执行拍卖抵押物作为偿还被告王海云的贷款。2016年7月27日，被告陈玉兰向原告出具《同意借款意见书》，承诺同意被告王海云与原告发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示，该笔债务由被告家庭共同承担。2016年7月27日，原告依据上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定，将信贷资金200000元与被告王海云名下的银行卡绑定，后被告王海云陆续在原告提供的自助终端上支用贷款金额200000元，并于2016年8月20日偿还贷款本金3000元。借款期限届满后，被告王海云未按期归还贷款本息，其他被告亦不履行还款责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请支持原告的诉讼请求。被告王海云、陈玉兰既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月22日，被告王海云以经营服装为由，向原告麻章区海头信用社提交《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》，申请借款额度为200000元，借款期限为两年，抵押物为房地产。被告王海云在申请人处签名，被告陈玉兰在申请人配偶处签名。2016年7月7日，原告麻章区海头信用社（贷款人）与被告王海云（借款人、抵押人）及被告陈玉兰（抵押人）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（以下简称：《借款合同》）[编号：海头农信（2016）借字第108号]，主要约定：贷款人授予借款人在2016年7月7日至2018年7月7日内使用最高额贷款额度200000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，抵押贷款额度200000元。在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；自助借款方式指借款人以本人银行卡账号80×××99作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款类型为新增借款；借款用途为流动资金；贷款利率为固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1-5年期的人民币贷款基准利率基础上上浮105%，执行年利率9.7375%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人与贷款人约定每月的21日为结息日，到期结清贷款本息；如借款人提前归还本金，应首先偿清拖欠利息，再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式；借款人应承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用；本合同有效期内，借款人连续三期、累计六次未及时归还利息的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前到期收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保人为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为200000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同下的债务履行期届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；担保人同意以登记在王海云名下的601房[房地产权证号：粤房地证字第××号]提供最高额担保。2016年7月7日，被告陈玉兰（保证人）与原告麻章区海头信用社（债权人）签订《保证合同》[编号：海头农信（2016）保字第119号]，主要约定：保证人应借款人王海云（本合同中简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为海头农信（2016）借字第108号的《借款合同》（本合同中简称“主合同”）的履行，保证人基于对主合同项下之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务、包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任；保证人应在接到债权人书面追索通知之日起7日内无条件向保证人清偿债务人所拖欠之全部债务。2016年7月7日，原告麻章区海头信用社（抵押权人）与被告王海云（债务人、抵押人）及陈玉兰（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》[编号：海头农信（2016）高抵字第50号]，主要约定：抵押人自愿为债务人自2016年7月7日至2018年7月7日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额200000元以601房[房地产权证号：粤房地证字第××号]作为抵押物提供抵押担保；抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情形的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。2016年7月23日，原告和被告王海云、陈玉兰为抵押房产办理了抵押权登记，原告取得证号为粤（2016）湛江市不动产证明第0000040号的《不动产登记证明》。2016年7月27日，被告王海云、陈玉兰向原告麻章区海头信用社出具《房地产抵押贷款保证书》及《承诺书》。保证书主要载明：两被告愿意将601房[房地产权证号：粤房地证字第××号]作为王海云向原告借款的抵押，并办理抵押登记，借款人若逾期不偿还借款本息，保证承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。承诺书主要载明：两被告于2016年7月27日将601房作为被告王海云向原告借款的抵押，并承诺该601房尚未对外出租、赠与或被司法机关查封。2016年7月27日，被告陈玉兰向原告麻章区海头信用社出具《同意借款意见书》，上面主要载明：被告陈玉兰同意其丈夫于2016年7月27日在农信社借款200000元，上述借贷行为均为家庭的真实表示，该债务由其本人家庭共同承担。当日，被告陈玉兰向原告麻章区海头信用社出具《保证担保书》，担保书主要载明：被告陈玉兰自愿当王海云于2016年7月27日向农信社借款200000元的保证担保人。保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权的本金、利息、违约金及原告实现主债权的一切费用。保证期间自该保证书签订之日起至保证范围全部债务清偿完毕之日止。如原告与王海云协议变更主合同，则本保证书亦算是被告陈玉兰的书面同意书，若主合同无效，被告陈玉兰仍须承担连带保证责任。2016年7月27日，被告王海云向原告麻章区海头信用社出具《借款借据》，载明：借款金额200000元，借款利率9.7375%，贷款账户账号30×××43，存款账户账号80×××99，借款日期为2016年7月27日，到期日期为2018年7月27日。2016年7月27日至10月25日期间，原告麻章区海头信用社分五笔合计向被告王海云发放了200000元贷款。被告王海云借得款项后，于2016年8月20日向原告偿还借款本金3000元，并已按《借款合同》约定的贷款利率付清于2018年9月20日前的利息，但被告于2018年9月21日后偿还的2335.28元利息不足以清偿2018年10月20日前的利息2397.85元。根据原告提供的贷款交易明细显示，截止至2018年12月20日，被告尚欠借款本金197000元、利息4938.2元。其后，原告向被告王海云、陈玉兰追索尚欠借款本息未果，遂于2019年5月20日诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告王海云与被告陈玉兰系夫妻关系，双方于1981年1月8日登记结婚。上述事实，有原告提供的营业执照、两被告身份证、户口簿及结婚证、《借款申请书》、《个人短期借款申请表》、《借款合同》、《同意借款意见书》、《房地产抵押贷款保证书》、《承诺书》、《抵押担保合同》、《房地产权证》、《不动产登记证明》、《保证担保书》、《保证合同》、《借款借据》、《转账放款凭证》、《贷款交易明细》等证据以及庭审笔录在卷佐证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告王海云与原告麻章区海头信用社签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。原告已依约向被告王海云发放贷款，被告取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人王海云只偿还了部分的借款利息，依照《借款合同》的相关约定，原告请求被告王海云、陈玉兰偿还贷款本金197000元及相应利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告陈玉兰对被告王海云的上述债务承担共同还款责任的问题。本案中，两被告系夫妻关系，被告陈玉兰签署了《同意借款意见书》，明确该债务由家庭共同承担。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，上述债务应属夫妻共同债务，原告请求被告陈玉兰承担共同还款责任，本院予以支持。被告王海云、陈玉兰与原告麻章区海头农信社签订《最高额抵押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押房产已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对登记在被告王海云名下的601房在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告王海云、陈玉兰经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王海云、陈玉兰应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社偿还贷款本金197000元及利息（其中暂计至2018年12月20日止的利息为4938.2元，此后的利息按年利率9.7375%上浮50%计至贷款本金清偿之日止，被告偿还的2335.28元利息应从中予以扣减）。二、原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社在本判决主文第一项确定的债权范围内对登记在被告王海云名下位于湛江市霞山区录塘路24号A2幢601房（房地产权证号：粤房地证字第××号）以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4250.56元，由被告王海云、陈玉兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  王玉燕人民陪审员  杨霞玲人民陪审员  李茂明二〇一九年七月三十一日书 记 员  陈大维附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。