辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初5300号原告：招商银行股份有限公司大连分行,住所地大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层。负责人：徐立忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：王岩，系辽宁君广泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜波，系辽宁君广泽律师事务所律师。被告：张永启，男，1969年11月3日生，汉族，住辽宁省大连市甘井子区。被告：张欢，女，1971年2月8日生，汉族，住辽宁省大连市甘井子区。委托诉讼代理人：赵松涛，男，1971年1月9日生，汉族，住辽宁省大连市甘井子区，系大连源浩木业公司推荐。原告招商银行股份有限公司大连分行诉张永启、张欢金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人王岩、被告张永启、被告张欢的委托诉讼代理人赵松涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》；2、被告张永启、张欢共同偿还原告借款本金888261.57元，罚息54897.25元，合计943158.82元（暂计算至2019年3月11日）；3、请被告张永启、张欢自2019年3月12日起至还清欠款之日止，按照《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》约定的利率，给付原告借款利息、罚息和复利。4、原告对大连市中山区房屋享有抵押权，原告对上述抵押物折价或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；5、二被告共同承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实和理由：2013年7月4日，被告张永启、张欢向原告提交小微贷款申请表，共同向原告申请授信额度100万元，授权期限120个月。2013年7月18日，原告与被告张永启签订编号为100588037438的《个人授信协议》，约定：原告向被告提供总额为100万元的开循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年7月18日至2023年7月18日，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费等费用均由被告承担。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告与被告张永启签订《个人授信最高额抵押合同》，被告张永启以其所有的位于大连市中山区房屋为《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还提供抵押担保，双方办理了抵押登记，原告取得他项权证。同日，原告与被告张永启签订《个人贷款周转易协议书》，贷款金额100万元，贷款期限12个月，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，还款方式为：按月付息，到期还本。同日，被告张欢向原告出具《同意抵押声明书》，同意以案涉抵押分物作为张永启在上述主合同项下对原告所负债务的抵押担保，对抵押合同的全部内容，没有任何异议，合同签订后，原告依照合同约定向被告张永启发放了贷款100万元，被告张永启微按照约定偿还贷款利息，导致我行贷款逾期，截止2019年3月11日，被告尚欠原告此笔贷款借款本金888261.57元，罚息54897.25元。综上所述，被告张永启未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，原告曾数次要求其履行还款义务，但其至今仍未还款，被告的违约行为已经给原告造成了巨大经济损失。因本案债务发生在被告张永启、张欢夫妻关系存续期间，该债务应当依法认定为夫妻共同债务，原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院予以支持。被告张永启辩称，我认为原告罚息过高，我不同意给付罚息，同意原告的其他诉讼请求。我每个月都还5千多块钱，我确实借款了，但是罚息过高，我一直还到2019年4月20多号。被告张欢辩称，不同意原告诉讼请求。被告张欢不应该成为诉讼主体，不应该承担还款责任，原告主张的授信协议和周转易协议书是原告和张永启个人签订的，并不是和张欢个人签订的，也不是张欢同张永启与原告共同签订的，本案权利义务人是原告和张永启，被告张欢不是两份协议的权利主体，个人授信最高额抵押合同也是被告张永启个人与原告签订的，权利和义务对象是原告和张永启而不是本案被告张欢，被告张欢当时是张永启妻子，同意用共同房产抵押，而同意抵押不自然成为作为张永启共同债务人，不应当承担银行还款责任。被告张欢与张永启婚姻关系于2016年9月20日解除，双方签订了离婚协议书，在婚姻登记机关办理离婚登记，领取离婚证书，依据离婚协议在婚姻关系存续期间所有的房产为张永启所有，张永启用于抵押的案涉房产已经归张永启个人所有，与被告张欢没有共有关系，张欢和该房屋没有任何关系，案涉房产所有债务关系和张欢也没有任何关系。不同意张欢与被告张永启共同承担的相关责任的要求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月4日，被告张永启向原告申请贷款并签署《小微贷款申请表》，申请贷款金额为100万元，贷款方式授信，授信期限120月，开通功能周转易，利率浮动方式为浮动利率。落款处被告张欢在借款申请人配偶处签字。2013年7月18日，授信人原告招商银行股份有限公司大连分行与授信申请人被告张永启签订《个人授信协议》（编号：100588037438）,约定：由原告向被告张永启提供总额为人民币100万元的可循环授信额度，授信期间为自2013年7月18日至2023年7月18日止的120个月。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告张永启以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在具体合同中予以确定。若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，鉴于被告张永启（即授信申请人）向授信人（即抵押人）申请授信额度100万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为100588037438的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押权人原告与抵押人被告张永启签订《个人授信最高额抵押合同》（编号100588037438），约定：抵押物位于大连市中山区房屋。本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。本项抵押为最高额抵押。同日，被告张欢向原告出具《同意抵押声明书》，声明：鉴于贵行与张永启签订编号为100588037438的授信协议，被告张永启自愿以中山区五五路32-1号7层2号房屋作为借款人/授信申请人在上述主合同项下对贵行所负债务的抵押担保（抵押合同编号100588037438）。本人同意以上述抵押房产作为授信申请人/借款人在上述主合同项下对贵行所负债务的抵押担保，本人放弃对贵行享有的所有基于本人与上述抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权。且对于上述抵押合同的全部内容，本人没有任何异议。同日，甲方（授信人）原告与乙方（授信申请人）被告张永启签订《周转易协议书》，约定：甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币100万元的周转易限额。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变。本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及或丙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的使用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。甲方终止或者乙方申请关闭的，在满足本协议第24条规定的情况后本协议失效。2013年7月23日，原告办理了上述房屋的他项权证，权利种类为最高额抵押权，权利价值为最高额债权数额100万元。上述合同签订后，2017年5月3日，被告张永启使用周转易功能，原告向被告张永生发放贷款929915元，到期日为2018年5月3日，组合还款方式按月结息到期还本，贷款期限12个月，利率为固定利率，基准利率为年利率4.35%，利率浮动30%，罚息利率浮动50%，复息利率浮动50%。现该借款已过清偿期，但被告张永启并未按照约定偿还借款，现欠付借款本金879861.57元，截止2019年3月11日，欠付罚息54897.25元。另查，二被告借款时系夫妻关系，2016年9月20日，二被告离婚。本院确认的上述事实，由原告提供的小微贷款申请表、个人授信协议、《个人授信最高额抵押合同》、同意抵押声明、《个人贷款周转易功能申请表》、《周转易协议书》、房屋所有权证、他项权利证书、结婚证复印件、对账单两份，被告张永启提供的银行流水一份，被告张欢提供的离婚证一份、离婚协议一份及原被告当庭笔录在案为凭，这些证据材料业经当庭质证和本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告张永启签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》和《个人贷款周转易协议书》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反相关法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，双方方均应严格依照约定履行合同义务。现原告已依约定向被告张永启发放了贷款，而被告张永启逾期还款，已构成违约，原告主张的借款本金余额和罚息的诉请，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。关于原告诉请解除《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》一节，被告张永启违约，致使原告已无法实现合同目的，故对原告该诉请予以支持。因双方已办理抵押登记手续，且于合同中已明确约定，故原告主张确认其对于该抵押财产具有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请被告张欢承担共同还款责任一节，虽被告张欢在小微贷款申请表借款申请人配偶处签字，其仅系认可其作为配偶可承担共同还款责任，但案涉借款系原告于2017年5月3日发放的贷款，当时，二被告已离婚，该款项并非发生在二被告婚姻存续期间，原告要求被告张欢承担共同还款责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司大连分行与被告张永启签订的《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》；二、被告张永启偿还原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金879861.57元；三、被告张永启给付原告招商银行股份有限公司大连分行截止2019年3月11日欠付的罚息54897.25元。四、被告张永启自2019年3月12日起至实际给付之日止，按照双方签订的《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》中约定的利率给付原告招商银行股份有限公司大连分行罚息；上列二至四项中被告张永启应给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；五、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告张永启名下位于大连市中山区房屋享有抵押权，原告有权在最高额100万元范围内就该房屋折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。六、驳回原告招商银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。案件受理费13230元，由被告张永启负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  朱 莉人民陪审员  孙亚芹人民陪审员  曲 岩二〇一九年七月十日书 记 员  马倩倩