黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初393号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409－1410室。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：孙振，湖北獬志律师事务所工作人员，特别授权。被告：余启林，男，1971年5月22日出生，汉族，住鄂州市鄂城区，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）诉被告余启林借款合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年7月23日公开开庭进行了审理。原告中银消费的委托诉讼代理人孙振到庭参加诉讼，被告余启林经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告余启林立即向原告中银消费偿还所欠借款本金129943.54元、利息10930.98元、滞纳费1813.5元，以及自2018年12月29日至全部清偿之日止的利息、滞纳费（按照本金129943.54元为基数，以年利率24%计算）；2、本案的保全费、诉讼费、公告费、邮寄费由被告负担。事实和理由：2017年2月27日，原告中银消费与被告余启林签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告中银消费向被告余启林提供20万元借款，同时对借款的使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告中银消费依约于2017年2月28日向被告余启林放款20万元，但被告余启林未能按合约规定还款。现原告中银消费为维护自身合法权益，故诉至法院。原告中银消费围绕其诉讼请求依法向本院提交的证据如下：证据一、原、被告身份证明，拟证明原、被告诉讼主体资格。证据二、信用贷款额度申请表及现金贷款申请表，拟证明被告余启林向原告中银消费申请信用贷款。证据三、信用贷款额度申请和使用合约及“新易贷-信用贷”告客户书，拟证明2017年2月27日原告中银消费与被告余启林签订了《信用贷款额度申请和使用合约》的事实。证据四、交易详细信息及详细还款记录，拟证明原告依约向被告发放贷款，被告自2018年7月1日起开始逾期还款。被告余启林未予答辩，亦未向本院提交任何证据材料。对原告中银消费提交的证据，因本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，且被告余启林未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告中银消费提交的证据依法予以采信。经审理查明：2017年2月27日，余启林向中银消费提出借款申请。同日，中银消费与余启林签订了编号为2017年消借第0223023304号的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，该借款合同约定：1、余启林从中银消费处借款20万元，贷款使用期限自实际放款日起36个月；2、贷款执行固定月利率为1.55%；收取借款金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从余启林的账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；3、余启林的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为每月等额本息方式；首次偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；4、如果余启林未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银消费有权降低或停用余启林信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期要求余启林提前结清贷款，中银消费有权要求余启林赔偿因其违约给中银消费造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）的相关费用损失；5、发生争议由合约签订地法院管辖。合同签订地为黄石市团城山桂林南路1号的中国银行二楼。借款合同签订后，中银消费按照约定于2017年2月28日向余启林发放了贷款20万元。同日，中银消费从余启林银行账户中扣收了贷款动用费6000元。余启林从2017年4月1日起陆续偿还借款本金、利息，自2018年7月起未按时足额还款。截至2018年12月28日止，中银消费电脑系统显示，余启林欠中银消费借款本金129943.54元、利息10930.98元、滞纳费1813.5元，共计142688.02元。因余启林未能按借款合同约定履行还款义务，故中银消费诉至本院。本院认为，本案系因被告余启林从原告中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。原、被告双方所签订的信用贷款额度申请和使用合约，即本案借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。本案中，原告中银消费履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告余启林应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但被告余启林未依本案借款合同约定履行及时足额还款义务，其行为已构成违约。关于本案借款本金的数额问题。本案中，原告中银消费于2017年2月28日向被告余启林出借20万元，但当日即扣收3%的贷款动用费，原告中银消费亦未能对该贷款动用费即6000元的用途做出明确合法的解释，而作为借款人的被告余启林实际上并未能足额支配借款合同约定的借款本金，故应当以原告中银消费向被告余启林实际交付的金额194000元确定为本案的借款本金数额。关于本案借款利息及滞纳费的问题。本案中，借款合同约定借款利率为月利率1.55%，即为年利率18.6%；借款合同约定逾期付款的滞纳费实际上就是逾期付款利息，其标准为日万分之五，即年利率18.25%，在借款人被告余启林出现逾期付款时，原告中银消费既要收取借款利息，又要收取逾期付款利息，两者相加的年利率超过了36%，对超出的部分，本院依法不予以支持，故对原告中银消费已扣收的滞纳费按照年利率17.4%的标准计算，超出部分予以充抵借款本金。同时，根据“出借人一并主张逾期利息、违约金、其他费用的，总计不得超过年利率24%的标准”的规定，对于原告中银消费尚未收取的滞纳费，应当按照年利率5.4%的标准计算。按照以上计算方法，结合被告余启林实际还款情况，经核算，至2018年12月28日止，被告余启林尚欠原告中银消费借款本金121758.70元、利息8404.30元、滞纳费1666.01元，共计131829.01元。2018年12月29日起至全部借款本息清偿之日止的利息应以借款本金121758.70元为基数，按年利率24%的标准计算。对原告中银消费提出由被告余启林承担本案的保全费、邮寄费的诉讼请求，因原告中银消费未提交相关票据予以证实其实际已支出该部分费用，故对中银消费提出的该项诉讼请求，本院依法不予支持。被告余启林经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权，由此造成的不利后果，应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告余启林于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金121758.70元、利息8404.30元、滞纳费1666.01元，共计131829.01元（暂算至2018年12月28日），并支付自2018年12月29日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以借款本金121758.70元为基数，按年利率24%的标准计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3154元、公告费560元，由被告余启林负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  彭亚萍人民陪审员  方三安人民陪审员  周绍明二〇一九年七月二十六日法官助理汪静书记员王威