西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决 书 （2019）陕0113民初11168号原告：中国光大银行股份有限公司西安南郊支行，住所地：陕西省西安市雁塔区。负责人：孙卫东，该支行行长。委托诉讼代理人：周小龙，陕西海普睿诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴万全，陕西海普睿诚律师事务所实习律师。被告：尚正兴，男，1988年10月30日出生，汉族，住甘肃省泾川县。被告：陕西大唐房地产有限公司，住所地：西安市莲湖区。法定代表人：洪雅辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：张增光，陕西静远新言律师事务所律师。委托诉讼代理人：王曼，陕西静远新言律师事务所实习律师。原告中国光大银行股份有限公司西安南郊支行（以下简称光大银行南郊支行）与被告尚正兴、被告陕西大唐房地产有限公司（以下简称大唐公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行南郊支行委托诉讼代理人周小龙、吴万全，被告尚正兴，被告大唐公司委托诉讼代理人张增光、王曼均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告光大银行南郊支行诉称，2014年3月21日，被告尚正兴与原告签订《个人贷款合同》，向原告申请贷款320000元，用于购买商品房。合同约定贷款期限为360个月，年利率为7.205%，还款方式为按月等额还本付息。被告大唐公司对上述贷款本息承担阶段性连带保证责任。借款合同签订后，原告依约于2014年4月30日向被告尚正兴发放了贷款32万元，但截止2019年2月25日，被告逾期还款已超过三个月，按照合同约定，原告有权提前收回全部贷款本金、利息和其他应付款项。故原告诉至法院，请求判令：1、依法解除双方签订的《个人贷款合同》；2、二被告连带偿还贷款本金299966.66元、利息5675.56元、罚息8.2元，合计305650.42元（暂计算至2019年2月25日）及至实际归还之日的利息及罚息；3、原告就本案抵押房屋优先受偿；4、本案诉讼费、公告费由二被告承担。被告尚正兴辩称，对于目前尚欠本金和利息、罚息没有异议，愿意积极还款。被告大唐公司辩称，本案原告能否解除合同，请法院依法审查；涉案房产已经办理抵押，应先处置抵押物；被告大唐公司于2019年6月30日前代尚正兴代偿8848.84元，被告大唐公司有权向尚正兴追偿；如法院判决大唐公司承担责任，大唐公司有权向尚正兴追偿。         经审理查明，2014年3月21日，原告光大银行南郊支行（贷款人）与被告尚正兴（借款人、抵押人），被告大唐公司（保证人）签订了《个人贷款合同》（抵押、担保）（以下简称贷款合同），合同约定，贷款人同意向借款人发放个人住房按揭贷款320000元，用于购买西安市高陵县XX镇XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋。该借款期限为360个月，自2014年3月21日至2044年3月21日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行。首期执行贷款年利息为7.205%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人还款方式为按月等额还本付息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人如未按期足额还款，贷款人有权宣布所有贷款全部到期，并有权要求借款人立即向贷款人偿还全部借款本息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等），并宣布行使或实现本合同项下的担保权利。关于保证的约定，贷款担保方式采用抵押担保与连带责任保证担保。保证人自愿为借款人因在本合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。保证人无条件的并不可撤销的向贷款人保证：如借款人未按合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起十日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。同日，原告与被告尚正兴签订了《高陵县房地产抵押合同》，被告尚正兴以其贷款所购买的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了房屋预抵押登记。另查明，原告光大银行昆明路支行于2014年4月30日向被告尚正兴发放贷款320000元。根据原告提供的还款明细，自2018年9月20日起，被告尚正兴未按期偿足额偿还银行借款，原告要求被告大唐公司承担保证责任，根据原告提供的还款说明，被告大唐公司截止2019年7月共替原告尚正兴垫付贷款本息合计8848.84元；而截止2019年7月11日，被告尚正兴共欠付原告贷款本金297186.65元、利息及罚息3705.2元，合计300891.85元。上述事实，有《个人贷款合同》、借款借据、中国光大银行个人住房抵押贷款担保回购承诺书、无条件还款承诺书、还款明细、预抵押登记等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，被告尚正兴及被告大唐公司与原告光大银行南郊支行签订的《个人贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信的履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告尚正兴发放贷款的义务，被告应按照合同约定向原告按期还款。被告尚正兴自2018年9月20日起未按期足额履行还款义务。该违约行为已经达到合同约定的贷款人可宣布贷款提前到期的情形。现原告要求解除合同，并主张被告尚正兴支付剩余的贷款本金、利息等，有事实及法律依据，本院予以支持。被告大唐公司作为被告尚正兴债务的连带保证人，其对该债务应承担连带清偿责任。被告大唐公司履行保证责任后，有权向债务人尚正兴追偿。关于原告主张对尚正兴所购房屋有抵押权一节，虽然涉案房屋上设定了预购商品房抵押权预告登记，但该抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即预购商品房抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为房屋抵押权预告登记人的权利，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分。但并非对涉案房屋享有现实抵押权。故对原告该主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、原告中国光大银行股份有限公司西安南郊支行与被告尚正兴、陕西大唐房地产有限公司签订的《个人贷款合同》（抵押、担保）解除。二、被告尚正兴应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安南郊支行偿还借款本金297186.65元、利息及罚息3705.2元，合计300891.85元（截止2019年7月11日），并按合同约定支付自2019年7月12日至贷款实际清偿之日的利息、罚息、复利。如被告尚正兴未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告陕西大唐房地产有限公司对上述第二项被告尚正兴的债务承担连带清偿责任，被告陕西大唐房地产有限公司承担保证责任后，有权向债务人尚正兴追偿。四、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安南郊支行其余的诉讼请求。本案案件受理费6100元，减半后由3050元由被告尚正兴、被告陕西大唐房地产有限公司共同承担。因原告已全部预交，被告应于支付上述款项时一并将该款项支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员    秦      冰 二〇一九年 七月二十六 日 书  记  员    张      雨  打印：相丽华        校对：杨宝利       2019年 月  日送达1