广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初1654号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：欧阳艳芬，女，1978年10月7日出生，汉族，户籍地广东省佛山市顺德区均，住址佛山，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称“中行广州开发区分行”）与被告欧阳艳芬金融借款合同纠纷一案,本院于2019年2月26日立案后，依法适用普通程序，于同年6月17日公开开庭进行了审理。原告中行广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告欧阳艳芬经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中行广州开发区分行与欧阳艳芬签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2017年JKFQF字0636号、2017年JKFQF字0636Y号）；2.判令欧阳艳芬立即向中行广州开发区分行偿还全部贷款本金及手续费236242.84元及利息（其中截止2019年1月25日利息1312.53元，从2019年1月26日起计至实际清偿之日止，以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金（截止2019年1月25日还款违约金为4303.47元，从2019年1月26日起计至实际清偿日止，以欠款本金及手续费为基数，按每月5%计算）；3.判令中行广州开发区分行对抵押物粤Ｘ×××××奔驰牌小车享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年3月24日，欧阳艳芬与中行广州开发区分行签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2017年JKFQF字0636号、2017年JKFQF字0636Y号），合同约定：欧阳艳芬向中行广州开发区分行贷款31.6万元和7.9万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等；贷款还款期限为36个月；购车分期手续费费率均为使用购车分期额度的12%；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。欧阳艳芬须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中行广州开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由欧阳艳芬承担。同日，欧阳艳芬还与中行广州开发区分行签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｘ×××××奔驰牌小车（登记车主为欧阳艳芬）抵押给中行广州开发区分行，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，中行广州开发区分行依约向欧阳艳芬共发放39.5万元的贷款，但欧阳艳芬没有依约还款，截止2019年1月25日，欧阳艳芬仍拖欠贷款本息合计241858.84元未还，中行广州开发区分行多次催收未果。欧阳艳芬的违约行为已严重损害中行广州开发区分行的合法权益，请求法院判如所请。欧阳艳芬未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年3月24日，欧阳艳芬（持卡人）与中行广州开发区分行（经办行）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2017年JKFQF字0636号、2017年JKFQF字0636Y号），约定，持卡人以其持有卡号为62×××32的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为316000元和79000元，分期期数均为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买奔驰汽车及车辆购置税、保险、汽车美容精品等的款项；购车分期手续费费率均为使用购车分期额度的12%，即手续费金额为37920元和9480元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，持卡人出现未按期归还透支本金及手续费即构成合同项下违约，则经办行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除合同，对抵押汽车行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，除合同另有规定，非现金透支交易从交易记账日至规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以申请信用卡产品为准，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，需自交易记账日起按规定利率支付透支利息；在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡账户存款不足发生透支时，按上述规定对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。同日，中行广州开发区分行（抵押权人）与欧阳艳芬（抵押人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2017年DKFQF字0636号），约定本合同之主合同为：抵押权人与借款人欧阳艳芬之间签署的编号为2017年JKFQF字0636、0636Y号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。抵押财产清单记载抵押物为奔驰牌汽车，发动机号为10592029，车架号为LE40G4DB5HL111095，所有权人欧阳艳芬。上述合同签订后，中行广州开发区分行于2017年3月29日、31日分别发放31.6万元和7.9万元，两笔贷款共计39.5万元。《借款借据》中载明，借款金额316000元和79000元，借款期限叁年，期数36期，借款用途分别为汽车分期和汽车延伸分期，手续费率12%，还款账号62×××32。欧阳艳芬在借款人处签字捺印确认。2017年7月11日，中行广州开发区分行与欧阳艳芬对粤Ｘ×××××梅赛德斯奔驰牌牌小型普通客车在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为中行广州开发区分行。根据中行广州开发区分行提交的62×××32信用卡还款流水及欠款明细表显示，欧阳艳芬自2018年6月起未足额还款，出现逾期还款行为，截至2019年1月25日欧阳艳芬拖欠本金及手续费共236242.84元、利息1312.53元、还款违约金4303.47元。中行广州开发区分行诉至本院后，本院于2019年3月14日依法将起诉状及证据副本公告,5月14日送达欧阳艳芬。另，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。以上事实有中银信用卡购车分期付款借款合同、中国银行借款借据、中银信用卡购车分期付款抵押合同、车辆抵押登记证、还款流水单和欠款明细表以及庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，中行广州开发区分行与欧阳艳芬签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律法规相关规定，合法有效，应受法律保护，双方应切实遵照履行。中行广州开发区分行依合同约定共发放贷款39.5万元，欧阳艳芬应依约按月足额还款。现中行广州开发区分行诉请解除合同、偿还所欠的全部借款本金及手续费并按合同约定的日利率万分之五计付利息至清偿日止（截至2019年1月25日所欠本金含手续费236242.84元、利息1312.53元），有借款合同、双方约定的计息标准及信用卡还款流水及欠款明细表佐证，《银行卡业务管理办法》规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息。欧阳艳芬没有到庭抗辩，也没有提供证据反驳中行广州开发区分行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利，本院在审核现有证据基础上对中行广州开发区分行主张的解除合同及所欠本金手续费、利息金额予以采信，中行广州开发区分行的该部分诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2019年5月14日公告送达了起诉状副本给欧阳艳芬，应视为中行广州开发区分行于该日通知欧阳艳芬解除合同，故上述两份借款合同依法于该日解除。欧阳艳芬应当偿还所欠中行广州开发区分行的借款本金及手续费236242.84元（截至2019年1月25日），并以未还贷款本金及手续费为基数，按每日万分之五计付利息至清偿日止（截至2019年1月25日所欠利息1312.53元）。关于还款违约金问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。案涉合同于2017年3月24日签订，约定内容是持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，支付利息及滞纳金。中行广州开发区分行在明知已取消信用卡滞纳金的情况下，未举证证明与欧阳艳芬就滞纳金变更为违约金，或就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准，签订了书面协议或已达成口头协议，现单方主张合同约定的滞纳金即为还款违约金，要求欧阳艳芬以全部未还贷款本金及手续费236242.84元为基数，按每月5%计付违约金，理据不足，本院不予支持。中行广州开发区分行与欧阳艳芬自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律相关规定，合法有效。中行广州开发区分行因欧阳艳芬不履行还款义务，有权按该合同约定对抵押物粤Ｘ×××××梅赛德斯奔驰牌小型普通客车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、中国银行股份有限公司广州开发区分行与欧阳艳芬签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2017年JKFQF字0636号、2017年JKFQF字0636Y号）自2019年5月14日起解除；二、欧阳艳芬应在本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费236242.84元（截至2019年1月25日）；三、欧阳艳芬应在本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州开发区分行支付利息（截至2019年1月25日利息为1312.53元，自2019年1月26日起至还清款之日止，以尚欠的本金及手续费为基数，按日利率万分之五计付）；四、欧阳艳芬不履行上述第二、三项判决所确定的义务时，中国银行股份有限公司广州开发区分行对欧阳艳芬名下的粤Ｘ×××××梅赛德斯奔驰牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；五、驳回中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4928元，由中国银行股份有限公司广州开发区分行负担88元，欧阳艳芬负担4840元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  侯 洁人民陪审员  孙湘斌人民陪审员  郭文琛二〇一九年七月九日书 记 员  邓国容附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。