广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初1653号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：王甚生，男，1984年9月8日出生，汉族，户籍地海南省儋州市，住址广州市天河区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称“中行广州开发区分行”）与被告王甚生金融借款合同纠纷一案,本院于2019年2月26日立案后，依法适用普通程序，于同年6月17日公开开庭进行了审理。原告中行广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告王甚生经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与王甚生签订的两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2018年JKFQF字1660号、2018年JKFQF字1660Y号）；2.判令王甚生立即向中行广州开发区分行偿还全部贷款本金及手续费245655.88元及利息（其中截止2019年1月20日利息750.84元，从2019年1月21日起计至实际清偿之日止，以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金（截止2019年1月20日还款违约金为2845.22元，从2019年1月21日起计至实际清偿日止，以欠款本金及手续费为基数，按每月5%计算）；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年7月5日，王甚生与中行广州开发区分行签订了两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2018年JKFQF字1660号、2018年JKFQF字1660Y号），合同约定：王甚生向中行广州开发区分行贷款22.3万元和6000元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等；贷款还款期限为48个月；购车分期手续费费率分别为贷款额的11.86%和15.5%；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。王甚生须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中行广州开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由王甚生承担。合同签订后，中行广州开发区分行依约向王甚生共发放28.3万元的贷款，但王甚生没有依约还款，截止2019年1月20日，王甚生仍拖欠贷款本息合计249251.94元未还，中行广州开发区分行多次催收未果。王甚生的违约行为已严重损害中行广州开发区分行的合法权益，请求法院判如所请。王甚生未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年7月5日，王甚生（借款人）与中行广州开发区分行（贷款人）签订两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2018年JKFQF字1660号、2018年JKFQF字1660Y号），约定，借款人以其持有卡号为62×××85的中银信用卡向贷款人申请分期付款借款购车，合同项下分期额度为223000元和6000元，分期额度有效期为48月，分期期数为48期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买奥迪汽车及其购买汽车所产生的税费、保险、汽车美容、车牌等相关衍生消费的款项；借款223000元购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11.86%，即手续费金额为26447.8元，借款6000元购车分期手续费费率为使用购车分期额度的15.5%，即手续费金额为930元；购车分期手续费均选择了分期扣收，即在分期期限内于每个账单日扣账；手续费、代收代扣中介费用自借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度或贷方余额中扣除，当不足以支付当期手续费、代收代扣中介费用的，借款人就在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费、代收代扣中介费用金额，否则，因借款人不存、延迟存入等原因而产生的还款违约金、利息（包括透支利息、复利）、中介机构等第三方索赔款（如有）等，由借款人全部承担。借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，一经划入即为向借款人实际发放了贷款；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿协议下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；附件具有与合同相同的法律效力，附件一信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二文书送达地址确认书，附件三中银信用卡领用合约。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，借款人出现未按期归还贷款本金及手续费即构成合同项下违约，则贷款人有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除合同。附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定，信用卡申请人或持卡人（甲方）在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行股份有限公司记入甲方信用卡账户。中国银行股份有限公司对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，中行广州开发区分行于2018年7月11日分别发放22.3万元和6000元，两笔贷款共计22.9万元。《借款借据》中载明，借款金额223000元和6000元，借款期限肆年，期数48期，借款用途分别为汽车分期和汽车延伸分期，借款223000元手续费率11.86%，借款6000元手续费率15.5%，还款账号62×××85。王甚生在借款人处签字确认。根据中行广州开发区分行提交的62×××85信用卡还款流水及欠款明细表显示，王甚生自2018年9月起出现逾期还款行为，截至2019年1月20日王甚生拖欠本金及手续费共245655.88元、利息750.84元、还款违约金2845.22元。中行广州开发区分行诉至本院后，本院于2019年3月14日依法将起诉状及证据副本公告,5月14日送达王甚生。以上事实有中国银行信用卡专向分期付款借款合同、借款借据、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，中行广州开发区分行与王甚生签订的两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律法规相关规定，合法有效，应受法律保护，双方均应切实遵照履行。中行广州开发区分行依合同约定共发放贷款22.9万元，王甚生应依约按月足额还款。现中行广州开发区分行诉请解除合同、偿还所欠的全部借款本金及手续费并按合同约定的日利率万分之五计付利息至清偿日止（截至2019年1月20日所欠本金手续费共245655.88元、利息750.84元），有合同、双方约定的计息标准及信用卡还款流水及欠款明细表佐证，关于利息的计算方法亦有双方约定且未违反《银行卡业务管理办法》的相关规定。王甚生没有到庭抗辩，也没有提供证据反驳中行广州开发区分行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利，本院在审核现有证据基础上对中行广州开发区分行主张的解除合同及所欠本金手续费、利息金额予以采信，中行广州开发区分行的该部分诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2019年5月14日公告送达了起诉状副本给王甚生，应视为中行广州开发区分行于该日通知王甚生解除合同，故案涉上述两借款合同依法于该日解除。王甚生应当偿还所欠中行广州开发区分行的借款本金及手续费245655.88元，并以尚欠的本金及手续费为基数，按每日万分之五计付利息至还清款日止（截至2019年1月20日所欠利息750.84元）。关于中行广州开发区分行诉请要求王甚生以欠款本金及手续费为基数，按每月5%计付还款违约金至实际还清款日止（暂计至2019年1月20日的还款违约金为2845.22元）的主张。双方在案涉借款合同的附件三信用卡领用合约中约定，在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。王甚生明知应每月按期足额还款，若出现违约，将依约承担相应的违约责任，却仍然从2018年9月出现逾期还款至今，已构成根本违约，中行广州开发区分行要求王甚生依约承担违约责任，理据充足，应予支持。本院确认王甚生应付2019年1月20日前的还款违约金为2845.22元。合同解除前，王甚生的违约行为处于持续状态，故2019年1月21日至同年5月14日止的还款违约金，应继续依信用卡领用合约的约定计付，即按最低还款额未还款部分的5%支付。案涉借款合同解除后，中行广州开发区分行与王甚生之间的债权债务金额已确定，中行广州开发区分行再主张以欠款本金及手续费为基数，按每月5%计收还款违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。故2019年5月14日后的还款违约金应按尚欠的借款本金及手续费245655.88元的5%一次性计收，即为12282.79元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、中国银行股份有限公司广州开发区分行与王甚生签订的两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2018年JKFQF字1660号、2018年JKFQF字1660Y号）自2019年5月14日起解除；二、王甚生应在本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费245655.88元；三、王甚生应在本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州开发区分行支付利息（截至2019年1月20日，利息为750.84元，自2019年1月21日起至还清之日止，以尚欠本金及手续费为基数，按日利率万分之五计付）；四、王甚生应在本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州开发区分行支付还款违约金（截至2019年1月20日还款违约金为2845.22元；自2019年1月21日起至2019年5月14日止，按最低还款额未还款部分的5%计付；合同解除后的还款违约金为12282.79元）；五、驳回中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5039元，由王甚生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  侯 洁人民陪审员  孙湘斌人民陪审员  郭文琛二〇一九年七月四日书 记 员  邓国容附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。