广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初2277号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：冼洪枝，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁伟健，广东保信律师事务所律师。被告：王旭峰，男，1971年5月3日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区，被告：徐莉军，女，1971年8月29日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区，被告：中山市甘泉房地产有限公司，住所地广东省中山市三乡镇前陇村甘泉花园，统一社会信用代码914420007250910699。法定代表人：罗福能。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告王旭峰、徐莉军、中山市甘泉房地产有限公司（以下简称甘泉公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称，被告王旭峰欠贷款本息未按时归还，其与被告徐莉军系夫妻关系，被告甘泉公司是涉案贷款保证人，故原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告交通银行中山分行与被告王旭峰签订的《个人住房抵押贷款合同》（编号：2007484009001100090）；2.被告王旭峰立即归还贷款本金801576.94元及利息、罚息、复利（暂计至2018年12月6日，利息46259.69元、罚息1659.62元、复利2120.17元，之后的利息、罚息、复利按《个人住房抵押贷款合同》约定计算至清偿之日止）；3.被告王旭峰承担本案律师费15576元；4.原告交通银行中山分行对被告王旭峰提供的位于广东省××乡镇甘泉花园××房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告徐莉军、甘泉公司对被告王旭峰的上述债务承担连带清偿责任。被告王旭峰、徐莉军、甘泉公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：王旭峰。抵押人：王旭峰。保证人：甘泉公司签约情况：2007年4月20日，上述各方共同签订《个人住房抵押贷款合同》（编号：2007484009001100090）。贷款金额：980000元。贷款期限：自2007年4月24日起至2037年4月24日止。还款方式：等额本息还款法，每月24日为还款日。借款利率：年利率为6.0435%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮15%；合同签订后、放款前，遇中国人民银行调整法定利率的，贷款人将按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按上述约定执行；贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，当年仍执行调整前的利率，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行调整后的利率。罚息及复利计收标准：未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，逾期天数从还款日次日计算至实际还款日前一日。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。提前收贷约定：借款人未按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息；贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：合同约定王旭峰以其名下位于广东省××乡镇甘泉花园××房的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2007年4月23日，王旭峰与交通银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记备案手续（房地产抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额980000元。保证担保情况：合同约定甘泉公司为合同项下贷款提供连带责任保证，在借款人取得房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的现房抵押登记证明文件正本后，保证人的保证责任解除。保证期间为合同项下贷款到期之日起两年。保证范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等。合同未约定多个担保并存的清偿顺序。至今，王旭峰尚未取得《房地产权证》及尚未办妥《房地产他项权证》贷款发放情况：2007年4月24日，交通银行中山分行向王旭峰指定收款账户发放980000元贷款。违约欠款情况：王旭峰自2007年7月24日开始未按时足额还款，截至2018年12月6日尚欠贷款本金801576.94元、利息46259.69元、罚息1659.62元、复利2120.17元。另查，交通银行中山分行与广东保信律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。又查，王旭峰、徐莉军系夫妻关系，双方于1996年6月28日登记结婚。本院认为，案涉《个人住房抵押贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”。王旭峰向交通银行中山分行借款后未按时还款，属于根本违约，交通银行中山分行有权依法解除合同并依照合同约定提前收回全部贷款本金，王旭峰还应承担偿还借款利息、罚息、复利及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。至于律师费的金额，因交通银行中山分行只提交了3000元的律师费发票，未提交证据证明其余律师费已实际产生，故该部分律师费本院不予支持，律师费应按3000元予以确认。对于交通银行中山分行主张王旭峰欠款的数额，有交通银行中山分行提交的银行对账单、借款借据证实，且王旭峰未提供证据予以推翻，故本院予以确认。王旭峰提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当王旭峰不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，甘泉公司承诺在借款人取得房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的现房抵押登记证明文件正本前为王旭峰的上述债务提供了连带责任保证。因涉案房产至今尚未办妥房屋的权利证明，且贷款人未取得抵押物的现房抵押登记证明文件正本，故甘泉公司依约应对王旭峰的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被担保的债权既有债务人王旭峰提供的物的担保，又有保证人甘泉公司提供的保证担保，且未约定担保履行的先后顺序，故债权人交通银行中山分行应先就王旭峰的物的担保实现债权，抵押不足清偿的部分由甘泉公司承担连带保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”王旭峰的上述债务虽发生在其与徐莉军夫妻关系存续期间，但该笔贷款为王旭峰以个人名义所负，根据上述规定，交通银行中山分行没有证据证明该债务是用于王旭峰与徐莉军夫妻共同生活、共同生产经营或者基于共同意思表示所负，故交通银行中山分行以涉案借款为王旭峰与徐莉军夫妻共同债务为由，要求徐莉军对王旭峰的上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。王旭峰、徐莉军、甘泉公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告王旭峰于2007年4月20日签订的贷款合同；二、被告王旭峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金801576.94元及利息、罚息、复利（截至2018年12月6日的利息为46259.69元、罚息1659.62元、复利2120.17元；从2018年12月7日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮15%计算，罚息及复利按罚息利率即按贷款利率上浮50%计算；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利，罚息以实欠本金为基数，复利按应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）；三、被告王旭峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元；四、在上述债权范围内，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告王旭峰名下的位于广东省中山市三乡镇甘泉花园B6幢03房的房地产（房地产抵押登记备案证明：易房抵字第××号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；五、被告中山市甘泉房地产有限公司对被告王旭峰的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市甘泉房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告王旭峰追偿；六、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12472元，诉讼保全费4856元，合计17328元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担251元，被告王旭峰、中山市甘泉房地产有限公司负担17077元并应在判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  文 戈人民陪审员  佘 慧二〇一九年七月二十六日书 记 员  阮 铮黄靖雯