广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初9315号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房。负责人：翁作林，职务行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。被告：郭巨辉，男，1992年10月8日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中国银行南沙分行）与被告郭巨辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南沙分行的委托诉讼代理人陈清华到庭参加了诉讼，被告郭巨辉经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行南沙分行向本院提出诉讼请求：1.被告郭巨辉立即向原告中国银行南沙分行偿还全部贷款本金40283.18元及按合同约定算至实际清偿日的利息、罚息和复利（暂计至2019年4月12日的利息为38.11元，罚息为913.31元，复利为0元）；2.本案诉讼费由被告郭巨辉承担。事实和理由：2017年10月17日，被告郭巨辉向原告中国银行南沙分行申请了第一笔网络贷款，贷款金额为10000元，贷款期限自2017年10月17日至2018年10月17日；2017年10月23日，申请了第二笔网络贷款，贷款金额为15000元，贷款期限自2017年10月23日至2018年10月23日；2017年12月17日，申请了第三笔网络贷款，贷款金额为25000元，贷款期限自2017年12月17日至2018年12月17日；贷款利率均为6.12%。当被告郭巨辉出现未按期归还贷款本息的情况，原告中国银行南沙分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除合同，要求被告郭巨辉赔偿因其违约而给原告中国银行南沙分行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，并有权对逾期金额计收罚息，罚息利率为按合同约定的贷款利率水平上加收50％。之后，原告中国银行南沙分行依约向被告郭巨辉共发放了50000元的贷款，但被告郭巨辉却没有依约还款。截止2019年4月12日，被告郭巨辉尚拖欠原告中国银行南沙分行贷款本息合计41234.6元。被告郭巨辉在收到本院传票后已在本院诉讼平台上进行关联，但未作答辩，亦未举证。经审理查明：中国银行南沙分行于1996年4月11日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。中国银行南沙分行陈述本案贷款产品为其经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在中国银行线下网点申办中国银行借记卡。线下申办借记卡需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请表资料、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置手机银行登录密码等操作。其后借款人登录中国银行手机银行APP通过线下绑定的手机号码及密码登录手机银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写联系方式、还款账户等信息，点击确认《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，其后输入通过绑定的手机号获取的手机交易码及通过外部硬件获取的动态口令提交贷款审批。审批通过后，借款人需填写贷款金额、贷款用途、贷款期限等内容。提交后网站生成本次贷款的金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等信息，借款人通过点击确认方式确认本次贷款的上述要素后，中国银行南沙分行即向借款人借记卡发放贷款。中国银行股份有限公司（贷款人）与郭巨辉（借款人）签订的《个人网络循环贷款合同》约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。利息按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人使用本合同项下循环贷款额度时，必须按照贷款人的有关规定通过贷款人提供的电子服务渠道自助提取贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人经由贷款人提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款依据。贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为发放贷款的有效依据。本合同项下每笔贷款还款方式有按月付息到期还本、到期一次性还本付息、按月等额本息，借款人可以选择一种还款方式偿还贷款本息，以借款人通过贷款人电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的还款方式为准。其中，按月付息到期还本的方式为各期只偿还利息，贷款人在每期指定扣款日（以贷款人通过电子服务渠道展示的贷款还款计划为准）扣收本期贷款利息，各期应还利息=全部贷款金额×各期计息期限×适用利率。贷款到期日一次性偿还剩余本金及利息。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：郭巨辉，账号：62×××35。借款人未按期归还贷款本息的，构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。若贷款人因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他分支机构履行本合同项下权利及义务，或将本合同项下贷款业务划归中国银行股份有限公司其他分支机构承接并管理，借款人对此表示认可。贷款人授权的中国银行股份有限公司其他分支机构、或承接本合同项下贷款业务的中国银行股份有限公司其他分支机构有权行使本合同项下全部权利，有权就本合同项下纠纷以该机构名义向法院提起诉讼、提交仲裁机构裁决或申请强制执行。双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过身份认证工具（手机验证码）验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。根据中国银行南沙分行提交的贷款账户交易流水查询和贷款已还款明细清单，在签订贷款合同后，中国银行南沙分行共向郭巨辉发放三笔贷款；第一笔贷款，贷款金额10000元，放款日期2017年10月17日，贷款期限12个月，还款方式按月付息到期还本，年利率6.12%，已归还第1至12期的借款期内应付利息，另外，于2018年12月14日归还本金6843.87元，该笔贷款自2018年10月18日开始逾期，截止2019年4月12日尚欠本金3156.13元、利息0元；第二笔贷款，贷款金额15000元，放款日期2017年10月23日，贷款期限12个月，还款方式按月付息到期还本，年利率6.12%，已归还第1至11期的应付利息，第12期仅归还利息0.14元（2018年12月21日支付），该笔贷款自2018年10月24日开始逾期，尚欠本金15000元、利息38.11元；第三笔贷款，贷款金额25000元，放款日期2017年12月17日，贷款期限12个月，还款方式按月付息到期还本，年利率6.12%，已归还第1至12期的借款期内应付利息，另外于2018年3月16日归还本金1000元，2019年4月4日归还本金1872.95元，该笔贷款自2018年12月18日开始逾期，尚欠本金22127.05元、利息0元。三笔贷款在起诉之前均已到期。本院认为，中国银行南沙分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。中国银行南沙分行与郭巨辉签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》以及郭巨辉通过中国银行手机银行APP申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的个性化要素共同构成本案贷款合同，中国银行南沙分行提供的证据可以证明郭巨辉申请贷款所使用的银行卡和手机银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码、手机银行登录账号、密码、外接硬件获取的动态密码等，以上电子数据均由郭巨辉本人掌握，具有高度私密性，郭巨辉亦依约偿还了部分利息，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》由郭巨辉本人签订，是郭巨辉的真实意思表示。中国银行南沙分行按照约定向郭巨辉发放了三笔贷款共计50000元，已实际履行了放款义务，郭巨辉仅按约定归还部分本金、利息，逾期归还其余款项，已构成违约。本案三笔借款在中国银行南沙分行诉至本院时均已到期，中国银行南沙分行主张郭巨辉偿还三笔借款的本金、利息及罚息，有合同约定，于法有据，本院予以支持。经核算，截至2019年4月12日，第一笔借款尚欠本金3156.13元、利息0元；第二笔借款尚欠本金15000元、利息38.11元；第三笔借款尚欠本金22127.05元、利息0元。三笔贷款均约定借款利率为年利率6.12%，罚息利率按照年利率6.12%上浮50%（即年利率9.18%），罚息以未还本金及利息为基数，该约定未超过法律规定，本院不予调整。故对于第一笔借款，郭巨辉应清偿本金3156.13元及罚息，罚息自2018年10月18日起以实际未还本金为基数，按年利率9.18%计至款项清偿之日止。对于第二笔借款，郭巨辉应清偿本金15000元、利息38.11元及罚息，罚息自2018年10月24日起，以实际未还本金及未还利息为基数，按年利率9.18%计至款项清偿之日止。对于第三笔借款，郭巨辉应清偿本金22127.05元及罚息，罚息自2018年12月18日起，以实际未还本金为基数，按年利率9.18%计至款项清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条、《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第六条、第十九条、第二十条的规定，判决如下：一、被告郭巨辉于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还第一笔借款本金3156.13元及罚息（罚息自2018年10月18日起以实际未还本金为基数，按年利率9.18%计至款项清偿之日止）；二、被告郭巨辉于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还第二笔借款本金15000元、利息38.11元及罚息（罚息自2018年10月24日起，以实际未还本金及未还利息为基数，按年利率9.18%计至款项清偿之日止）；三、被告郭巨辉于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还第三笔借款本金22127.05元及罚息（罚息自2018年12月18日起，以实际未还本金为基数，按年利率9.18%计至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费415元，由被告郭巨辉负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年七月三十日法官助理谭静宜书记员莫宇桐