广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初244号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告：吴国伟，男，1979年7月5日出生，汉族，住海南省儋州市，被告：杨美容，女，1975年1月8日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告吴国伟、杨美容金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告吴国伟、杨美容经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴国伟签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.判令两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费74046元及按合同约定计至实际清偿日的利息（截止2019年6月11日利息5439.56元，从2019年6月12日起计至实际清偿之日止，以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）和还款违约金4311.72元；3.判令原告对抵押物粤Ｌ×××××启辰牌小型普通客车享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年12月19日，被告吴国伟与原告签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款95000元和23000元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同约定：货款还款期限为36个月，分期手续费均为贷款额的12.5%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告吴国伟须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告吴国伟出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金，此外合同还约定，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告吴国伟承担。同日，被告吴国伟还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｌ×××××启辰牌小型普通客车抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在惠州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于合同签订时，两被告为夫妻关系，被告杨美容对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用。因此，该笔贷款属于两被告的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向被告吴国伟发放了118000元的贷款，但被告吴国伟却没有依约还款。原告曾多次催收，均未果，故原告提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告吴国伟、杨美容未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年12月19日，被告吴国伟（持卡人）与原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字2282号和2016年JKFQF字2282Y号），被告以其持有卡号为62×××44的中银信用卡分别向原告贷款95000元和23000元用于购买启辰汽车和支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项。合同均约定：合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。2016年JKFQF字2282号、2016年JKFQF字2282Y号合同约定分期手续费率均为使用购车分期额度的12.5%，购车分期手续费金额分别为11875元和2875元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，持卡人出现未按期归还透支本金及手续费即构成本合同项下违约，则经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，解除合同。合同附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，原、被告分别为甲方、乙方，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，一般为20-50天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同时，原告（抵押权人）与被告吴国伟（抵押人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2016年DKFQF字2282号），约定本合同之主合同为：抵押权人与借款人吴国伟之间签署的编号为2016年JKFQF字2282、2282Y号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。抵押财产清单记载抵押物为启辰牌汽车，发动机号为233156U，车牌号为粤Ｌ×××××。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款118000元。《借款借据》中载明，借款金额分别为95000元和23000元，借款期限均为叁年，期数为36期，借款用途为汽车分期和汽车延伸分期，手续费率均为12.5%。被告吴国伟在借款人处签字确认。2017年1月3日，原告与被告吴国伟对粤Ｌ×××××启辰牌小型普通客车办理了抵押登记。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告吴国伟自2018年3月起出现逾期还款行为，截至2019年6月11日被告吴国伟拖欠本金及手续费74046元、利息5439.56元、还款违约金4311.72元。原告诉至本院后，本院于2019年5月5日将起诉状及证据副本送达两被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。另查明，被告吴国伟与杨美容在签订借款合同时为夫妻关系，且杨美容于2016年11月14日向原告出具了《个人信用信息查询报送授权书》，表示同意并不可撤销授权：贵行根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：（一）审核本人（本人配偶、共同借款人、共同借款人配偶）贷款、信用卡申请及分期付款的办理。以上事实有《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》《借款借据》、车辆抵押登记证、结婚证、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告吴国伟签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效。双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定共发放了贷款118000元，被告吴国伟应依约按月还款。现被告吴国伟未按期足额偿还贷款本金及手续费，构成违约，应承担违约责任。原告主张解除合同、主张偿还所欠的全部借款本金及手续费、按合同约定的日利率万分之五支付利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张截至2019年6月11日被告吴国伟所欠本金及手续费、利息的金额，有合同约定的计算标准及信用卡还款流水及欠款明细表为依据，被告吴国伟没有到庭抗辩，故本院对于原告主张的上述各项欠款金额予以采信。被告吴国伟于2019年5月5日收到了起诉状副本，应视为原告于该日通知被告吴国伟解除合同，故上述合同依法于该日解除。因自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告吴国伟并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准，签订书面协议或达成口头协议，原告单方主张还款违约金参照滞纳金的计算标准是无依据的，本院不予支持。原告与被告自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告不履行债务，有权按该合同约定对抵押物粤Ｌ×××××启辰牌小型普通客车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案借款发生在被告吴国伟和杨美容婚姻关系存续期间，且所借款项用于购买汽车，属于添置家庭大宗用品的情形，故涉案债务应认定为被告吴国伟、杨美容的夫妻共同债务，杨美容应对吴国伟的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告吴国伟签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字2282号和2016年JKFQF字2282Y号）自2019年5月5日起解除；二、被告吴国伟、杨美容在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费74046元，并支付利息（截至2019年6月11日利息为5439.56元，自2019年6月12日起至还清之日止，以尚欠的本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告吴国伟、杨美容不履行上述第二项判决所确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告吴国伟名下的粤Ｌ×××××启辰牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1799.8元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担97元，由被告吴国伟、杨美容负担1702.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  王丽红人民陪审员  麦国华二〇一九年七月二十五日书 记 员  叶丽仪附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。