广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0502民初3688号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行，住所地北海市解放路13号邮政大楼5楼及辅楼。 负责人：黄本松，副行长。 委托代理人：罗俊，男，汉族，1977年2月3日出生，住北海市海城区，系公司员工。 委托代理人：苏珠华，男，汉族，1970年4月18日出生，住北海市海城区，系公司员工。 被告：关某萍，女，汉族，1971年11月19日出生，住北海市。 被告：黄某勇，男，汉族，1975年10月10日出生，住北海市银海区。 被告：秦某辉，男，汉族，1985年6月30日出生，住北海市。 被告：黄某仙，女，壮族，1987年12月31日出生，住北海市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行（以下简称：邮政储蓄银行北海分行）诉被告关某萍、黄某勇、秦某辉、黄某仙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月22日受理后，依法适用普通程序，由审判员邹瑛担任审判长，与人民陪审员傅春燕、罗传晖组成合议庭，于2019年5月7日公开开庭审理了本案，书记员刘庆静担任法庭记录。原告邮政储蓄银行北海分行的委托代理人罗俊、苏珠华，被告秦某辉到庭参加诉讼，被告关某萍、黄某勇、黄某仙经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法按缺席审理。现已审理终结。 原告邮政储蓄银行北海分行诉称：2016年5月16日，被告关某萍向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请书》，申请发放商户联保小额贷款150000元用于采购鞋包。2016年6月7日，原告与被告关某萍经协商，自愿签订了一份《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告关某萍授信额度金额人民币壹拾万元整，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告关某萍可以申请支用借款。如被告关某萍未按时足额偿还贷款本金、支付利息，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%；如被告关某萍违反本合同任一条款约，原告有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，要求被告关某萍承担损害赔偿责任等；原告为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送迗费、公告费、律师费等）均由被告承担。2016年6月7日，在签署上述借款合同的同时，原告与被告黄某勇、关某萍、秦某辉、黄某仙签订了一份《小额贷款联保协议书》(编号：45010980216065034623)，被告关某萍、黄某勇、秦某辉、黄某仙签自愿成立联保小组，自愿为原告向被告关某萍发放的金额壹拾万元额度以内的贷款提供连带责任保证，保证期间为贰年，保证范围包括借款的本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。2016年6月8日，被告关某萍申请支用借款金额人民币壹拾万元整，原告通过被告关某萍在原告开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款人民币壹拾万元整，贷款期限为12个月（从2016车6月至2017年6月），年利率为固定利率15.6%，被告关某萍自愿采取等额本息还款法归还贷款本息。但被告关某萍未按约定偿还贷款，2017年1月，被告关某萍因经营失败，开始没能按时归还贷款本息，后经原告多次催收至今却拒不还款。原告认为，原告与被告关某萍签订的《小额贷款额度借款合同》合法有效，四名被告应依约偿还借款本息及承担保证责任，被告关某萍未能按照合同约定归还贷款，已经构成违约。因此，诉至法院请求判令：1、被告关某萍归还原告的贷款本金32008.21元、利息及罚息8372.49元，共计40380.7元（利息、罚息仅计至2018年5月24日止）；2、2018年5月24日往后利息以40380.7元为基数，按年利率20.28%计付利息至还清本息之日止，对不能按时支付的利息，按年利率20.28%计付复利；3、被告黄某勇、秦某辉、黄某仙对被告关某萍的上述还款债务承担连带清偿责任；4、为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由四名被告承担。 被告秦某辉辩称：向银行借款是事实，秦某辉、黄某仙的借款在2017年已经还款完毕，不清楚黄某勇和关某萍的借款为什么没有按时还给银行。 原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有： 1、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，证明2016年5月16日，被告关某萍向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请发放商户联保小额贷款150000元整； 2、《小额贷款额度借款合同》，证明2016年6月7日，原告与被告关某萍协商签订一份《小额贷款额度借款合同》； 3、《小额贷款联保协议书》，证明2016年6月7日原告与被告关某萍、黄某勇、秦某辉、黄某仙签订《小额贷款联保协议书》，被告黄某勇、秦某辉、黄某仙自愿为被告关某萍的上述借款债务承担连带责任的保证担保、保证期限两年； 4、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，证明原告已于2016年6月8日向被告关某萍发放了10万元整的小额贷款； 5、还款流水、逾期本息、催收通知书、催收记录，证明经原告多次催促，本案的被告均没有依约履行债务。 6、身份证、结婚证、户口本，证明被告的诉讼主体资格及身份情况。 被告秦某辉对原告提供的证据的质证意见为：对证据1-4及证据6的三性无异议；对证据5中的催收情况不知情。 被告秦某辉没有证据提交。 被告关某萍、黄某勇、黄某仙未作书面答辩，没有证据提供，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告关某萍、黄某勇、黄某仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和对本案证据进行质证的权利。原告提交的证据1-6，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 2016年5月16日，被告关某萍向原告邮政储蓄银行北海分行递交一份《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请向原告贷款150000元用于购买鞋包。2016年6月7日，经原告审核批准后，原告邮政储蓄银行北海分行（甲方）与被告关某萍（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（编号：45010980216065034623-2）一份，双方约定以下事实：1、被告关某萍向原告贷款100000元，借款期限为36个月，贷款利率按年利率15.6%计算；被告关某萍等额本息还款法向原告偿还贷款本息；3、违约责任：被告关某萍不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率的基础上加收30%的罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。若被告关某萍未按期支付与原告有关的到期未清偿债务的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，有权单方面解除合同，要求被告关某萍承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。该合同还约定了其他内容。 2016年6月7日，原告邮政储蓄银行北海分行（甲方）与被告关某萍、黄某勇、秦某辉（乙方）签订《小额贷款联保协议书》（编号：45010980216065034623）一份，约定被告关某萍、黄某勇、秦某辉自愿共同组成联保小组，从2016年6月7日起至2018年6月7日，甲方可以根据乙方中任一成员均可多次申请贷款，在单一借款人最高额本金余额不超过100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款；乙方中任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。该合同中还约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。该合同还约定了其他内容。 另查明，被告黄某仙与被告秦某辉系夫妻关系。上述合同签订后，原告依约将100000元贷款发放至被告关某萍的账户，但被告关某萍未能按约偿还贷款本息。截至2018年5月24日，被告关某萍仍拖欠原告贷款本金32008.21元、利息及罚息8372.49元。 本院认为，原告邮政储蓄银行北海分行与被告关某萍于2016年6月7日签订的《小额贷款额度借款合同》（编号：45010980216065034623-2）是双方在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的，原被告双方应按照合同的约定全面履行义务。原告已依约将贷款100000元发放给被告关某萍，履行了发放贷款义务，被告关某萍未能按合同约定履行还款义务，截至2018年5月24日，被告关某萍仍拖欠原告贷款本金32008.21元、利息及罚息8372.49元，共计40380.7元，其行为已构成根本违约，应承担相应的违约责任，因此，被告关某萍仍应向原告偿还拖欠原告贷款本金32008.21元、利息及罚息8372.49元，共计40380.7元（利息及罚息暂计至2018年5月24日；2018年5月24日以后的利息及复利，应按照《小额贷款额度借款合同》的约定另计至清偿之日）。 对于原告邮政储蓄银行北海市分行提出的第4项诉讼请求，根据原告现有的证据，仅能证明诉讼费用809.52元及公告费260元已实际产生，该费用由被告关某萍承担。其余费用因无证据证明其实际产生的金额，本院不予支持。 根据《小额贷款联保协议书》的约定，被告黄某勇、秦某辉为被告关某萍的债务提供连带责任保证，担保期限至借款到期后二年。因案涉债务发生在保证期限内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告黄某勇、秦某辉应对被告关某萍的上述债务承担连带保证责任。 对于被告黄某仙是否需要承担连带责任保证的问题，被告黄某仙并未在《小额贷款联保协议书》中签字确认，因此，该协议中的约定对其不具有约束力。原告无其他证据予以证明被告黄某仙应承担连带清偿责任，故其请求被告黄某仙对被告关某萍的上述债务承担连带清偿责任，缺乏事实依据，本院不予支持。 综上，为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条，第十八条，第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告关某萍向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行偿还贷款本金32008.21元、利息及罚息8372.49元，共计40380.7元（利息及罚息暂计至2018年5月24日；2018年5月24日以后的利息及复利，应按照《小额贷款额度借款合同》的约定另计至清偿之日）； 二、被告黄某勇、秦某辉对被告关某萍的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行的其他诉讼请求。 案件受理费809.52元，公告费260元，合计1069.52元，由被告关某萍、黄某勇、秦某辉负担（该费用原告已向本院预交，被告关某萍、黄某勇、秦某辉在归还上述款项时一并付还给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费809.52元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，账号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  邹 瑛 人民陪审员  傅春燕 人民陪审员  罗传晖 二〇一九年七月四日 法官 助理  叶朝露 书 记 员  刘庆静 附本判决引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。