福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0206民初4337号 原告：厦门农村商业银行股份有限公司城市广场支行，住所地福建省厦门市湖里区乌石浦路188号之101-105。 主要负责人：戴小芗，该支行行长。 委托诉讼代理人：李越峰，北京中伦文德（厦门）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：束新康，北京中伦文德（厦门）律师事务所执业律师。 被告：罗文波，男，1981年2月11日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：洪秀端，女，1985年9月24日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 两被告共同委托诉讼代理人：罗淞，福建旭丰律师事务所执业律师。 原告厦门农村商业银行股份有限公司城市广场支行（以下简称农商行城市广场支行）与被告罗文波、洪秀端金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告农商行城市广场支行委托诉讼代理人束新康，被告罗文波、洪秀端共同委托诉讼代理人罗淞到庭参加诉讼，期间因补充调查延期审理一次。本案现已审理终结。 农商行城市广场支行诉请：1.判令罗文波立即向农商行城市广场支行偿还剩余借款本金4374154.9元；2.判令罗文波立即向农商行城市广场支行偿还利息、复利及逾期贷款利息（截至2019年5月20日的利息计70123.16元、复利计6933.09元、逾期利息计196085.14元;此后，逾期利息、复利均按照合同约定标准计算至实际给付之日止）；3.判令罗文波向农商行城市广场支行支付因本案诉讼产生的财产保全费5000元、律师代理费5000元；4.判令洪秀端对罗文波的上述债务承担共同清偿责任；5.确认农商行城市广场支行有权对罗文波名下位于厦门市思明区依法折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 罗文波辩称，对借款事实予以认可，但对农商行城市广场支行要求偿还的剩余借款本金、利息以及逾期贷款利息的数额有异议。农商行城市广场支行没有提供目前尚欠的借款本金、利息及逾期贷款利息的计算说明，无法确认是否准确且有合法依据。罚息和复利均具有惩罚性，均属于违约金范畴，农商行城市广场支行通过主张罚息已足够弥补其损失，再要求支付复利属于双重处罚，加重借款人罗文波的负担。借款合同关于计收复利的约定不符合公平、补偿的基本原则，且无合法依据，请求法院予以驳回。对农商行城市广场支行主张的律师代理费、财产保全费均不予认可。罗文波并非恶意拖欠贷款，仅因暂时资金周转困难，一时无力偿还款项，希望延期还款。综上所述，请求法院采纳罗文波的答辩意见，依法驳回农商行城市广场支行无理的诉求。 洪秀端辩称，洪秀端并非共同借款人，也非保证人，农商行城市广场支行要求洪秀端对本案合同借款本金、利息、罚息以及为实现债权而产生的各项费用承担共同偿还责任，于法无据，应当予以驳回。洪秀端虽在《承诺书》上签名，但并非其真实意思表示。《承诺书》是贷款人单方制定打印好的格式条款，属于霸王条款，意在加重借款人的责任负担，防范减少贷款人的风险。对需要贷款的借款人来说，根本无法抗辩贷款人发放贷款的强制附加条件，作为借款人的配偶只能按照贷款人的要求签名，承担无限的风险。《承诺书》并非洪秀端的真实意思表示，不能成为对涉案借款承担共同偿还责任的有效证据。请求法院驳回农商行城市广场支行对洪秀端的诉讼请求。 案件事实 本院查明事实如下： 一、借款合同名称：《HT9020030150009312的最高额借款合同》。 二、借款合同签订时间：2015年8月26日。 三、贷款人：农商行城市广场支行（原农商行塘边支行）。 四、借款人：罗文波。 五、借款本金：450万元。 六、借款期限：2015年8月26日至2018年8月25日。 七、还款方式：按月结息，结息日为每年(季)末月/月的第20日，利随本清。 八、借款利率：浮动利率，即在基准利率基础上上浮50%，如遇基准利率调整，利率调整日按自基准利率调整后次年起调整。基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。借款发放时执行利率为月利率6.25‰。 九、逾期利息、复利约定：贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，贷款展期后逾期，自逾期之日起按展期后的利率加收50%计收利息。 十、解除合同或提前收贷的约定：借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权在通知借款人、担保人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同。 十一、实现债权费用的约定：借款人应承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。 十二、抵押合同名称：《DB9020021150003873的最高额抵押合同》。 十三、抵押合同签订时间：2015年8月26日。 十四、抵押物权属：罗文波。 十五、抵押物名称：厦门市思明区霞溪路150号（厦国土房证第01282646号）。 十六、抵押担保范围：包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 十七、办理抵押登记时间：2015年8月31日。 十八、放款日期：2015年9月2日。 十九、实际到期日期：2018年8月25日。 二十、逾期还款日期：2018年8月21日。 二十一、欠款最新截止时间：2019年5月20日。 二十二、欠款本金：4374154.9元。 二十三、最新欠款利息、复利、逾期利息：利息70123.16元、逾期利息196085.14元、复利6933.09元。 二十四、实现债权的费用：律师费5000元、财产保全申请费5000元。 二十五、财产保全情况：根据农商行城市广场支行的诉前财产保全申请，本院依法裁定冻结罗文波、洪秀端银行存款489134.77元或查封、扣押其等值的财产，并在执行裁定过程中依法冻结、查封了罗文波名下位于厦门市思明区顺位），冻结罗文波名下建设银行账户（账号62×××33因已被其他司法机关冻结，轮候冻结），洪秀端名下建设银行账户（账号62×××60，因余额不足，截至2019年3月5日已冻结201.31元），查封罗文波持有的厦门靓万家科技有限公司30.1033%的股权。 二十六、其他：洪秀端于2015年8月26日签署《共同还款承诺书》，同意对《HT9020030150009312的最高额借款合同》项下罗文波的全部债务承担共同偿还责任。 判决结果 本院认为，本案借款事实清楚，有关逾期利息、复利的约定没有违反法律规定，应当予以履行。现借款期限已届满，罗文波应当履行还款义务，并按约定承担违约责任。洪秀端系罗文波的配偶，对罗文波借款的事实是清楚的，其自愿在《共同还款承诺书》上签字，对罗文波的借款债务承担共同还款责任，意思表示真实，不违反法律规定。洪秀端辩称《共同还款承诺书》无效，没有依据，本院不予采纳。洪秀端应当对罗文波的系争借款债务承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第一款规定，判决如下： 罗文波应于本判决生效之日起三日内向厦门农村商业银行股份有限公司城市广场支行偿还剩余贷款本金4374154.9元及利息、逾期利息、复利（截至2019年5月20日的利息、逾期利息、复利合计273141.39元；此后，逾期利息以剩余贷款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按合同执行利率加收50%计算至实际还款之日）； 罗文波应于本判决生效之日起三日内向厦门农村商业银行股份有限公司城市广场支行支付因本案诉讼产生的财产保全费5000元、律师代理费5000元； 洪秀端对罗文波的上述债务承担共同清偿责任； 四、若罗文波、洪秀端未按时履行上述债务，厦门农村商业银行股份有限公司城市广场支行有权以罗文波名下位于厦门市思明区依法折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22029元，由罗文波、洪秀端共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 姚亮 二〇一九年七月五日 代书记员 吴帆 附本案适用的法律法规、司法解释条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。