云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2503民初847号原告：阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司。住所地：蒙自市文澜镇兴盛路中段。负责人：陈劼，职务：总经理。委托诉讼代理人：李灿平，女，1993年6月8日生，白族，系阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司员工，住大理市。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：陈林，男，1982年9月8日生，汉族，系阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司员工，住蒙自市。代理权限为特别授权。被告：尹建芸，女，1969年11月11日生，汉族，居民，住蒙自市。委托诉讼代理人：倪妮，云南天方律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：谭曌，云南天方律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司与被告尹建芸保证保险合同权纠纷一案，本院于2019年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司的委托诉讼代理人李灿平、陈林，被告尹建芸及其委托诉讼代理人倪妮、谭曌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款139408.02元；2.判令被告向原告支付违约金，以理赔款139408.02元为基数，自2019年2月17日起按每日千分之一计算至实际付款之日止（暂计算至2019年3月5日共16天的违约金为2230.53元）；3.确认原告对被告车牌号为云Ｇ×××××抵押车辆拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订保险单号为C881020170814000088027的《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司办理个人贷款。原、被告双方在保险单中约定，被告每月向原告缴纳保费5368元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，如果发生理赔事宜被告应在30天内向原告归还全部赔偿款项，否则视为违约，违约后应以尚欠全部款项为基数从原告赔偿之日起按每日千分之一向原告支付违约金。后被告向中国对外经济贸易信托有限公司申请贷款并于2017年8月14日签订《贷款合同—车辆抵押》，贷款金额440000元，同日被告以车牌号为云Ｇ×××××号车辆为中国对外经济贸易信托有限公司办理抵押登记，车辆抵押权人为中国对外经济贸易信托有限公司。信托公司按约定向被告指定账户放款，后因被告未按时还款原告依据保险单约定于2019年2月17日向信托公司赔偿人民币139408.02元，并向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》确认收到原告支付的理赔款，将对被告追偿的全部权益让予原告。因此，提起诉讼。被告尹建芸辩称，贷款金额虽然是440000元，但贷款成功后保险公司收取了两笔共21000元的费用不清楚性质。被告已偿还贷款430083.79元，保险费为一次性缴纳5368元并不是按月缴纳。个人贷款保证保险是为了配合金融机构发展个人消费贷款业务而开办的，目前我国主要开办了个人汽车消费贷款保证保险和个人住房抵押贷款保证保险，个人汽车消费贷款保证保险是为用贷款购买汽车的个人提供还款保证的一种保证保险。本案中的《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》第六条载明该笔贷款的用途为日常生活消费。原告作为专业的保险公司明知个人贷款保证保险的保险范围、明知被告贷款不是为了购买汽车而贷款，为了收取高额保费而欺骗被告签订个人贷款保证保险B条款，行为恶劣且存在暴力催收等方式进行催债。综上，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司提交的第一组：《营业执照》、《经营保险业务许可证》、《被告身份证》、《机动车登记证书》复印件各一份；第二组：《贷款合同-车辆抵押》、《附件一：贷款合同信息补充表》、《附件二：委托扣款授权书》；第三组：《中国保险监督管理委员会批复》三份，《保监批复网址》、《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险费率表（2016版）》、《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》各一份，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、原告提交的以下证据：1.《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》各一份，欲证明被告向原告投保个人贷款保证保险，原、被告之间成立保证保险合同关系；被告签署的投保单及保险单约定，被告逾期还款时原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔偿被保险人后有权向被告追偿；原告已向被告详细介绍所投保险的相关情况及被告逾期还款的后果。2.《代偿债务与权益转让转让确认书》、《交通银行24期还款计划书》、《尹建芸还款流水》各一份，欲证明原告向被保险人中国对外经济贸易信托有限公司理赔的所有款项，信托公司将对原告追偿的全部权益转让给原告；被告每月除了向中国对外经济贸易信托有限公司偿还贷款本息外，还要向原告缴纳每月保费5368，且保费是按期缴纳并非一次性缴纳。3.《交通银行电子回单》一份，欲证明原告已经代被告向中国对外经济贸易信托有限公司偿还贷款139408.02元。二、被告提交的以下证据：1.《阳光财产保险股份有限公司催收告知书》，欲证明被告已经偿还贷款4300083.79元的情况下原告仍向被告催收138737元，与被告和中国对外经济贸易信托有限公司约定的利息5.873%不符。2.《交通银行个人客户交易清单》十六张、《扣款清单》复印件一份，欲证明被告已偿还贷款430083.79元。3.《催收视频》、《催收短信》、《微信聊天记录》、《催收通话清单》、《书面证明》，欲证明原告采取上门守家、微信威胁、电话骚扰等方式暴力催收。本院认为，一、原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司提交的证据一，被告对其真实性均无异议，该组证据有被告签名认可，系原、被告双方真实意思表示，予以采信；证据二、证据三相互印证了被告还款的时间、金额及原告代偿款项的事实，且《交通银行24期还款计划书》有被告本人签名，予以采信。二、被告尹建芸提交的证据一，未加盖公章，不予采信；证据二虽然具有客观真实性，但偿还的款项应包含贷款本息及保费，且该费用的标准有合同明确的约定，故不予采信；证据三，证据三性原告均不认可且无其它证据相印证，不予采信。本院经审理认定事实如下：原告系股份有限公司分公司（非上市、国有控股），经营范围：承保人民币和外币的各种财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；承保人民币和外币的短期健康保险和意外伤害保险业务；办理各种法定财产保险业务；与国内外保险公司及有关机构建立代理关系和业务往来关系，代理外国保险机构办理对损失的鉴定和理赔业务及其委托的有关事宜；经批准参加国际保险活动；经中国保监会批准的其它业务。2017年8月11日，被告填由原告提供的《个人贷款保证保险投保单》向原告申请办理贷款保证保险。2017年8月14日，原、被告双方签订《个人贷款保证保险保险单》（保单号：C881020170814000088027），保单约定投保人为尹建芸，被保险人名称为中国对外经济贸易信托有限公司，个人贷款保证保险金额为495440元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.22%，每月保险费金额为5368元。保险单特别约定：1.投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除应缴纳保险费。2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到30天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3.保险人将相关赔偿款付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿，期缴投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费。趸缴投保人需向保险人归还全部赔偿款项。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保险费。保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到30天（不含）违约而向被保险人理赔后，保险人有权对抵押物或质押物进行处置，并有权向期缴投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等），有权向趸缴投保人催回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6.贷款申请人是投保人，发放贷款的金融机构是被保险人。2017年8月14日，被告尹建芸作为甲方（借款人）与乙方（贷款人）中国对外经济贸易信托有限公司签订《贷款合同-车辆抵押》（编号：2832017-Y28300100012-YN-HH1-2017-CD）、《附件一：贷款合同信息补充表》、《附件二：委托扣款授权书》，约定甲方向乙方贷款440000元，还款方式为固定数额还款，还款分期期数为24期，每月还款金额为24843.8元。贷款期限内，乙方将其享有的对甲方的债权转让给任何第三方的，转让完成后，甲方同意乙方委托第三方代为通知债权转让事宜。乙方有权将其享有的对甲方的债权转让给任何第三方。乙方决定转让债权的，无需取得甲方的同意；转让完成后由乙方委托的第三方代为通知甲方，甲方应按本合同的约定向债权受让方履行各项义务。若甲方发生未能按期、足额偿还贷款本息的情形时，视为其违约，乙方有权按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%月。甲方逾期偿还贷款本息达15日（含）以上的，乙方有权宣布贷款提前到期并要求甲方一次性清偿所有款项，同时，甲方同意，乙方有权立即要求甲方交付抵押车辆并授权乙方或乙方委托的第三方通过公开市场变卖方式对抵押车辆进行处置。乙方有权自行或委托第三方保管甲方移交的抵押物相关证件以及抵押权利证书。在甲方清偿所欠乙方的全部本金和利息、逾期违约金（如逾期）等后，乙方应配合甲方办理解除车辆抵押登记手续。被告尹建芸确认做出不可撤销且无条件的授权中国对外经济贸易信托有限公司通过银行、第三方支付机构按《贷款合同-车辆抵押》的约定从其在交通银行红河分行开立的个人账户（账号：62×××55）中划扣资金。同时，原告为被告制作的《交通银行24期还款计划书》中载明了期数、还款日期、月还款项、费用明细等，被告在《交通银行24期还款计划》中签名确认。被告按《交通银行24期还款计划书》中记载的金额偿还借款本金、利息、支付保险费至16期，第17期偿还了20096.42元后未再偿还。2017年8月14日，被告以车牌号为云Ｇ×××××号的保时捷凯宴B5汽车为中国对外经济贸易信托有限公司办理抵押登记，车辆抵押权人为中国对外经济贸易信托有限公司。中国对外经济贸易信托有限公司按约定向被告指定账户放款，后因被告未按时按约还款原告依据保险单约定于2019年2月17日向中国对外经济贸易信托有限公司赔付人民币139408.02元的代偿款，中国对外经济贸易信托有限公司向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告支付的理赔款139408.02元，将对被告追偿的全部权益转让给原告。截止2019年2月17日，被告尚欠原告代偿款139408.02元。另查明，2016年11月29日，中国保险监督管理委员会作出保监许可（2016）1223号《关于阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（2016）条款和费率的批复》，同意阳光财产保险股份有限公司使用个人贷款保证保险（2016版）条款、费率，条款编号（阳光）（审一保证）（2016）（主）3号。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案所涉《个人贷款保证保险投保单》、《贷款合同-车辆抵押》、《贷款合同信息补充表》、《委托扣款授权书》均系合同当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，对双方当事人均具有约束力，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。本案的主要法律关系为保证保险合同法律关系。保证保险以借款合同的义务人为投保人，由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。保险人承担保险责任后，有权向投保人追偿。被告尹建芸未按《贷款合同》约定偿还借款本息，原告依据《个人贷款保证保险投保单》向中国对外经济贸易信托进行赔付后，依据《代偿债务与权益转让确认书》获得向被告追偿理赔款的权利。因此，原告要求被告支付理赔款的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告至今未将理赔款139408.02元归还给原告，已构成违约，根据《个人贷款保证保险投保单》的约定，被告应向原告支付违约金。原告主张按每日千分之一标准计算违约金过高，不符合法律规定，故本院依据相关法律规定确定按年利率24%作为计算标准。原告作为保证人，在其代被告向中国对外经济贸易信托有限公司代偿全部欠款后获得对被告的追偿权，同时，被告与中国对外经济贸易信托有限公司之间基于《贷款合同-车辆抵押》而产生的权利义务履行完毕。故原告主张对被告车牌号为云Ｇ×××××抵押车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不符合法律规定，本院不予支持。被告称原告采取了恐吓、限制自由等非法手段暴力催收贷款，其行为性质与本案不属同一法律关系，不在本案中一并处理。综上，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告尹建芸于本判决生效之日起三十日内一次性支付原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司理赔款139408.02元。二、被告尹建芸于本判决生效之日起三十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司违约金（以139408.02元为基数，按年利率24%从2019年2月17日起计算至判决确定的履行期限届满之日止）。三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司红河中心支公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3133元，减半收取计1566.5元，由被告尹建芸负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  梁旭娇二〇一九年七月四日书记员  王梦柔