广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初2330号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，营业场所广州市经济技术开发区科汇四街8号101、201、301、401、501、601、701房，统一社会信用代码91440101890506774K。负责人：张勇，该支行行长。委托诉讼代理人：陈志雄，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴越，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：艾秋，女，1977年11月8日出生，汉族，住黑龙江省方正县,委托诉讼代理人：曹雪梅，广东格林律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称“建行开发区支行”）与被告艾秋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月6日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈志雄、吴越，被告艾秋的委托诉讼代理人曹雪梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除建行开发区支行与艾秋签订的编号为440101710017220150861967号的《个人消费普通借款合同》；2.判决艾秋向建行开发区支行清偿借款本金496319.85元及利息（截至2019年5月5日，利息为19451.84元）、罚息（截至2019年5月5日罚息为8945.74元，自2019年5月6日起至还清之日止，罚息以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计付）；3.建行开发区支行有权从拍卖、变卖抵押物广州市番禺区南村镇员岗村广州雅居乐花园雅逸庭23幢1005房的房产所得价款中优先受偿；4.判决艾秋承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月17日，建行开发区支行（贷款人、乙方）与艾秋（借款人、甲方）签订了编号为440101710017220150861967号的《个人消费普通借款合同》。合同特别签订条款第十四条约定借款本金为128万元整；第十五条约定借款期限为60个月即2015年4月9日至2020年4月9日；第十六条约定借款用途为住房装修，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途；第十八条约定贷款利率为年利率，执行浮动利率，在基准利率水平上上浮30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日，合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；借款计息时，每月的计息天数按30天；第十九条约定借款人的还款方式为委托扣款的等额本息还款法；第二十一条约定本合同项下借款担保方式为抵押；合同第八条第一款第一点约定甲方违约情形：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第二款约定出现上述任一违约情形或可能危及乙方债权的情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下及个人消费借款支用单项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；4.对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；12.解除合同。同日，建行开发区支行（抵押权人、乙方）与艾秋（抵押人、甲方）签订了编号为440101710017220150861967号的《个人消费普通借款抵押合同》，合同特别签订条款第二十一条约定抵押财产为位于广州市番禺区南村镇员岗村广州雅居乐花园雅逸庭23幢1005房产；合同第二条约定抵押担保范围包括债权本金128万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；第九条第一点约定债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权。上述合同签订后，建行开发区支行于2015年4月9日向艾秋发放了贷款128万元，上述抵押物已办理抵押登记，建行开发区支行于2015年4月9日取得房屋他项权证（编号：粤房地他项权证穗字第××号）。艾秋自2018年8月开始未足额还款，截至2019年5月5日，艾秋尚欠借款本金496319.85元、利息19451.84元、罚息8945.74元，未归还。因艾秋多次逾期还款，经建行开发区支行多次催告后仍未能偿还拖欠的借款本息，根据合同约定，借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，建行开发区支行有权解除与艾秋签订的《个人消费普通借款合同》，宣布贷款立即到期，要求艾秋立即清偿借款本息及相关费用。故建行开发区支行向法院提起诉讼，请求依法判如所请。艾秋辩称，对建行开发区支行起诉金额中本金及利息没有异议，确认至2019年5月5日，尚欠建行开发区支行借款本金496319.85元、利息19451.84元，对罚息有异议，建行开发区支行提供的是格式合同，现按全额计收罚息且计算标准过高，请求法院减免罚息。另，艾秋逾期是因其个人及公司经营发生变故，非故意逾期，希望不解除合同，继续履行，将尽快按合同付清利息及罚息。本院根据审查确认的证据及当事人的庭审陈述，认定事实如下：艾秋确认建行开发区支行诉请的欠款本金及利息，对所述事实理由无异议，本院对双方无争议的事实予以认定。2015年3月17日，建行开发区支行与艾秋签订了编号为440101710017220150861967号的《个人消费普通借款合同》《个人消费普通借款抵押合同》，艾秋向建行开发区支行贷款128万元，并提供其名下位于广州市番禺区南村镇员岗村广州雅居乐花园雅逸庭23幢1005房的房产作一般抵押担保，并办理抵押登记，建行开发区支行于2015年4月9日取得粤房地他项权证（编号：粤房地他项权证穗字第××号）。2015年4月9日，建行开发区支行向艾秋指定的收款人账户发放贷款128万元。艾秋选择委托建行开发区支行从其账号62×××03扣款方式还款，自2018年8月开始，艾秋未按时足额还款。截至2019年5月5日，艾秋尚欠借款本金496319.85元、利息19451.84元、罚息8945.74元，未清还。因艾秋逾期，建行开发区支行遂于2019年3月25日诉至本院，本院于2019年3月27日将起诉状及证据副本送达给艾秋。另，艾秋请求与建行开发区支行协商解决纠纷，但庭审后承办法官多次致电艾秋及其委托诉讼代理人，其均表示会与建行开发区支行的人员协商先还清截止目前所欠款项，继续履行合同。但承办法官经与建行开发区支行委托诉讼代理人沟通，其电话回复，庭审至今艾秋未曾提出过还款方案，双方未能达成协商一致解决本案纠纷的意见。以上事实，有个人消费普通借款合同、个人消费普通借款抵押合同、中国建设银行个人消费借款支用单、个人贷款支付凭证、粤房地他项权证、中国建设银行个人贷款对账单、中国建设银行个人贷款客户逾期明细表以及当事人庭审陈述所证实，本院予以确认。本院认为：建行开发区支行与艾秋签订的《个人消费普通借款合同》《个人消费普通借款抵押合同》（编号440101710017220150861967号）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。建行开发区支行依合同约定向艾秋发放贷款128万元，艾秋应依约按月等额还本付息。现艾秋未按期足额归还贷款本金及利息，已经构成根本违约，建行开发区支行有权按照合同的约定，解除合同，并宣布贷款提前到期，要求艾秋提前偿还全部未还本金，以及按合同约定支付利息。艾秋于2019年3月27日收到起诉状及证据副本，故双方之间的《个人消费普通借款合同》自2019年3月27日起解除，合同项下贷款提前到期。艾秋确认截至2019年5月5日，尚欠建行开发区支行借款本金496319.85元、利息19451.84元，应予清还。关于建行开发区支行诉请要求艾秋支付借款罚息（截至2019年5月5日罚息为8945.74元，自2019年5月6日起至还清之日止，罚息以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计付）。双方在《个人消费普通借款合同》基础上特别签订条款，明确了利息及罚息计算标准，若合同项下贷款逾期，罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，对此，艾秋明知且签名确认，亦未提供任何相反证据予以支持其答辩主张，艾秋请求减免罚息的主张，理据不足，不予采信。建行开发区支行的该项诉请未违反法律法规相关规定，有事实和法律依据，应予支持。根据《个人消费普通借款抵押合同》约定，艾秋以其名下位于广州市番禺区南村镇员岗村广州雅居乐花园雅逸庭23幢1005房的房产作抵押担保，并办理了抵押登记。现艾秋的逾期还款行为已构成根本违约，建行开发区支行对艾秋名下位于广州市番禺区南村镇员岗村广州雅居乐花园雅逸庭23幢1005房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条判决如下：一、中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与艾秋签订的《个人消费普通借款合同》（编号440101710017220150861967号）自2019年3月27日起解除；二、艾秋应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还借款本金496319.85元，并支付利息、罚息（截至2019年5月5日，利息19451.84元、罚息8945.74元；自2019年5月6日起至还清款之日止，以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计算罚息）；三、对上述第二判项所确定的债权，中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对艾秋位于广州市番禺区南村镇员岗村广州雅居乐花园雅逸庭23幢1005房的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8985元，由艾秋负担。中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行已预交上述费用，同意由艾秋在履行本判决时迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 侯 洁人民陪审员 陈 青人民陪审员 陆倩甄二〇一九年七月一日书 记 员 关英楠