重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初10275号原告：中国银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤路10号，统一社会信用代码91500112903549731A。负责人：黄荟霖，该支行行长。委托诉讼代理人：颜桐，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人：张敏敏，重庆比君律师事务所律师。被告：马文鑫，男，1988年10月13日出生，汉族，住四川省巴中市。原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称中国银行渝北支行）与被告马文鑫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了缺席审理。原告中国银行渝北支行的委托诉讼代理人颜桐到庭参加诉讼。被告马文鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行渝北支行向本院起诉请求：1、判令被告马文鑫立即偿还原告借款本金365861.32元及截止于2019年7月22日的利息8118.64元、罚息407.16元，并从2019年7月23日起计收罚息（罚息以本金+应付未付利息即373979.96元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%）直至清偿本息之日为止;2、判令被告马文鑫承担原告所支付的律师费22481元；3、判令原告对本案的抵押物即位于XXXX的房屋（权证号：XXXX）折价、拍卖或变卖的价款在上述第1-2项债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费用由被告马文鑫承担。事实和理由：中国银行渝北支行与马文鑫于2014年2月11日签订《个人购房贷款合同》。合同约定，马文鑫向中国银行渝北支行借款43.4万元用于购买住房；自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期，还款日期为每月5日。借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人如未按期归还贷款本息，即构成本合同项下违约。贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，同时约定因上述合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。后中国银行渝北支行与马文鑫订立预购商品房抵押合同并办理了抵押权登记，马文鑫以其所有的坐落XXXX的房屋作为上述借款的抵押担保。中国银行渝北支行于2014年3月19日依约向马文鑫发放了43.4万元贷款，但马文鑫未按照约定还款，中国银行渝北支行多次催收要未果，遂提起本案诉讼，望判如诉请。被告马文鑫未作答辩。本院经审理查明的贷款事实如下：案涉合同订立的情况：2014年2月11日，中国银行渝北支行与马文鑫签订《个人购房贷款合同》（编号：XXXX）。贷款人：中国银行渝北支行。借款人：马文鑫。贷款本金及用途：434000元，用于购买房产。贷款期限：20年（240个月），自贷款发放之日起至2034年3月19日止。约定还款方式：按月等额本息，共分240期偿还，还款日为每月5日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计息。罚息的约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。抵押担保情况：马文鑫以其名下位于XXXX的房屋（产权证号：XXXX）为本案借款提供抵押担保，并于2014年2月25日办理抵押登记；抵押担保的范围为借款人在《个人购房贷款合同》项下全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、催收短信费用、资产评估费用及处置费用、鉴定费用、公告费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。实现债权的费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因《个人购房贷款合同》订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、催收短信费用、资产评估费用及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。中国银行渝北支行为实现债权，委托重庆比君律师事务所律师参加诉讼，并于2019年7月19日支付律师费22481元。放款情况：2014年3月19日，中国银行渝北支行向马文鑫发放借款本金434000元，马文鑫在借款凭证借款人处签名确认。宣布提前到期情况：若借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布《个人购房贷款合同》项下贷款本息全部或部分提前到期。马文鑫偿还中国银行渝北支行借款本息59期，2019年7月8日之后未再偿还借款本息。中国银行渝北支行以起诉的方式宣布本案借款提前到期，确认借款到期日为2019年7月22日。欠款情况：截至2019年7月22日，马文鑫尚欠中国银行渝北支行借款本金365861.32元、利息8118.64元、罚息407.16元（本金的罚息193.34元，利息的罚息213.82元）。送达的约定：《个人购房贷款合同》载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与该合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按该合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。本院认为，中国银行渝北支行与马文鑫签订的《个人购房贷款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应依照合同约定履行各自的权利义务。中国银行渝北支行已按照合同约定向马文鑫发放贷款，履行了合同约定的义务，马文鑫未按约还款，已构成违约。中国银行渝北支行有权宣布本案借款提前到期，要求马文鑫偿还借款本息、支付罚息，并承担相应的担保责任。马文鑫自愿以其名下的位于XXXX的房屋（产权证号：XXXX）提供抵押担保，并办理抵押登记，中国银行渝北支行对该抵押物享有有效的抵押权，有权对该抵押物享有优先受偿权。审理中已查明，截至2019年7月22日，马文鑫尚欠中国银行渝北支行借款本金365861.32元、利息8118.64元、罚息407.16元（本金的罚息193.34元，利息的罚息213.82元）。根据合同中关于罚息的约定，罚息实际是由拖欠本金的罚息和应收利息的罚息共同组成，且从合同中约定的按罚息利率计收利息的计算方式即利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360来看，应收利利息的罚息实质上是复利；因此，中国银行渝北支行主张从2019年7月23日起至借款本息付清之日止的罚息应以未偿还借款本金及未偿还利息为基数，按照贷款执行利率加收50%的标准的计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因马文鑫不能依约履行还本付息的合同义务，导致中国银行渝北支行为实现本案债权而支付律师费22481元，中国银行渝北支行主张该律师费应由马文鑫负担，符合合同约定，本院予以支持。被告马文鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马文鑫自本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金365861.32元及截至2019年7月22日的利息8118.64元、罚息407.16元；二、被告马文鑫自本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行自2019年7月23日起至付清时止以未偿还借款本金及未偿还利息为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算的罚息；三、被告马文鑫自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行支付律师费22481元；四、在上述第一、二、三项债权范围内，原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告马文鑫提供抵押的位于XXXX的房屋（产权证号：XXXX）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计3682元，由被告马文鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  张 艳二〇一九年七月十二日法官助理  胡相龙书 记 员  罗春燕