福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初2121号 原告：陈瑛，女，1963年4月30日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 委托诉讼代理人：黄雨玲、徐光辉，福建融成律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地福建省福州市台江区曙光路118号3楼09单元部分、10单元-19单元、物业管理1房屋，统一社会信用代码：91350100665081933M。 负责人：王银贤。 委托诉讼代理人：陈锦水、李贵娇，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 原告陈瑛与被告中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄雨玲、被告的委托诉讼代理人李贵娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈瑛向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即支付原告车辆损失保险金27975.37元；2、由被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2019年2月17日下午14点45分，陈某重驾驶原告名下车辆闽Ａ×××××在福州市仓山区融侨外滩Ｂ区地下停车场发生单方碰撞事故，造成车辆右后门、右后叶、右后保险杠损坏。后陈某重因要事着急出门，故即刻让其儿子陈某下楼报保险处理。由于只是单方刮碰，为图方便，陈某便说自己是驾驶员，向被告报险。被告接到报险通知后，委派平安车主服务中心的勘查员叶某对接处理该保险理赔后续事宜。但该名被告委派人员并未实际到现场勘查，而是仅通过微信与报险人陈某联系，让陈某自行对车辆毁损部分及现场进行拍照，再将照片通过微信传输给他，之后就直接告知该事故按简易程序申请索赔，可直接将车辆开到4Ｓ店进行维修，定损金额出来后，被告会将维修款直接支付给4Ｓ店。最后该名被告公司的勘查员叶某还制作了简易案件索赔申请服务书。从该份服务书记载内容显示，被告指定的维修厂名称为“东星”，即福州东星汽车维修服务有限公司；赔偿方式为“直赔”，即保险公司在保险合同范围内，与维修厂直接结算，客户无需垫付维修费用。勘查员叶某在该服务书上签字，并代报险人陈某签字后，通过微信拍照方式，将该服务书发送给陈某，告知陈某本事故已按简易理赔程序处理。2019年2月19日，原告将车辆开到被告指定的“东星”维修厂进行维修，2019年2月23日维修完成，但保险公司一直未向维修厂支付维修款，导致原告无法提车。2019年3月10日，原告因需用车，只好先行垫付维修款27975.37元，将车提回。但被告却于2019年3月14日向报险人陈某作出《机动车辆保险拒赔通知书》，以“驾驶员调包”作为拒赔事由拒赔，主要依据为《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第一章机动车损失保险责任免除第十条第（四）款，即：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。本案中，原告向被告投保后，双方依法形成了保险合同关系，应履行合同相应的义务，在保险期间内，被保险车辆发生车损，属于保险合同约定的保险责任范围，被告应承担相应赔偿责任。第一，虽然保险人陈某顶替了实际驾驶人陈某重报险，但其主观上只是为省事、图方便，其不知道顶替驾驶人员保险会造成拒赔的后果。而被告在接到报案后，未实际到达事故现场谨慎勘察，被告自身审查保险事故的程序存在明显瑕疵，也是本案保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的原因之一。且被告最终做出了简易程序索赔申请服务书，告知已做出理赔处理后，让原告直接到指定的维修厂修车即可。为此，被告应承担因自身审核过失的相应责任。第二，修车厂是在定损后开始维修原告受损车辆，但维修完成后保险公司一直拖延付款，也未发函正式告知原告拒赔。在当事人垫付维修款项后，才于2019年3月14日出具拒赔通知书。若车辆在维修厂定损后，被告即明确告知原告拒赔，原告可自行选择其他维修厂进行维修、或者原告可待起诉主张权利后再行维修。本案中，原告是在被告确认赔偿的情况下，到被告指定的维修厂维修，但被告在车辆定损、维修完成、原告垫付了维修款后才告知拒赔，损害了原告利益，故被告应承担赔偿责任。第三，《中华人民共和国保险法》和《机动车综合商业保险示范条款》均未明确规定谎报驾驶人的，保险人可以免赔。根据规定，事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，保险人对虚报部分不承担赔偿责任。陈某谎称是由其开车造成事故的行为系隐瞒实际驾驶人的真实身份，属于不诚信行为，但该行为与编造虚假的事故原因、伪造事故现场有一定差异。事故发生后，陈某留在现场，该情形也与遗弃被保险机动车离开事故现场有一定区别。故本案情形与上述法律规定及保险条款的免赔情形约定不相符，被告拒赔没有事实与法律依据。本案中，被告从未向原告明示过免赔条款，原告并不知道顶替驾驶员保险属于被告的免赔范围。原告投保后，被告仅向原告出具交强险及商业险两份保险单正本，在该保险凭证中也并没有针对免赔条款作出说明，仅笼统地要求投保人注意免赔条款，且投保人的具体经办人及保险的销售人员均未签字，仅有公司盖章，故被告并未履行免责条款的明确说明义务，该免赔条款不发生法律效力，被告应承担本案的赔偿责任。 被告中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司辩称，原告未能证明本案事故是由谁造成的，原告陈述事故发生当时是陈某重驾驶的闽Ａ×××××小车，但未提供证据予以证明；本案事故不是原告的儿子陈某造成的，但陈某却陈述系其造成，符合“驾驶员调包”的情形，导致事故的性质、真实原因等无法查清；因此，答辩人对本案车辆的损失不承担赔偿责任。 原告陈瑛围绕诉讼请求依法提交了下列证据：A1、行驶证，A2、交强险保险单，A3、商业险保险单，A4、微信通话，A5、简易案件索赔申请服务书，A6、估价单，A7、车辆维修发票，A8、拒赔通知书，A9、陈某重机动车驾驶证，A10、户口本，A11、房屋产权证。 中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司依法提交了下列证据：B1、询问笔录，B2、机动车综合商业保险保险单（副本），B3、机动车综合商业保险条款，B4、机动车综合商业保险免责事项说明书。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据A1-A11、B1-B4，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年11月20日，陈瑛就其名下所有闽Ａ×××××车辆在中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司处投保机动车交通事故责任强制保险及机动车综合商业保险，其中机动车损失保险金额为712320元。《机动车综合商业保险条款（2014版）》第一章机动车损失保险保险责任第六条约定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落等原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；第十条第（四）款约定投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 2019年2月17日下午14点45分，被保险机动车闽Ａ×××××在福州市仓山区融侨外滩Ｂ区地下停车场行驶过程中碰撞卷帘门轨道，车辆右后门、右后叶、右后杠损坏。 事故发生后，陈瑛之子陈某谎称其系车辆驾驶员向中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司报险，中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司委派其员工叶某处理。叶某未到现场查勘，陈某将其拍摄的车辆毁损情况、事故现场、行驶证、其本人驾驶证、其与车辆合影的照片通过微信发送给叶某，叶某通过微信告知陈某将车辆送4S店维修，保险公司定损后将直接向4S店赔付维修费用，并随后向陈某发送《简易案件索赔申请服务书》的照片，该服务书载明被保险人为陈瑛，驾驶员为陈某，维修厂名称为东星，被保险人同意本次事故中，保险公司在保险合同约定的范围内，与维修厂直接结算，客户无需垫付修车费用，叶某在该服务书上签字。 2019年2月19日至2019年2月23日，福州东星汽车维修服务有限公司完成对闽Ａ×××××车辆的维修。 2019年2月25日，经中国平安财产保险股份有限公司福建分公司询问，陈某仍谎称事故发生时系其在驾驶被保险车辆闽Ａ×××××，不存在更换驾驶员的情形。 2019年3月10日，陈瑛向福州东星汽车维修服务有限公司支付闽Ａ×××××车辆的维修款27975.37元。 2019年3月14日，中国平安财产保险股份有限公司福建分公司向陈某出具《机动车辆保险拒赔通知书》，载明2019年2月17日，陈某向其报案称保单号11319783900561947647项下保险车辆闽Ａ×××××于2019年2月17日14：58在福建省福州市仓山区融侨外滩Ｂ区发生单方事故，该事故造成标的损失，经审核后其决定对本案件商业作拒赔处理，拒赔主要事由为驾驶员调包，拒赔主要依据为《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第一章机动车损失保险责任免除第十条第（四）款。 诉讼中，陈瑛自述案涉事故发生时车辆驾驶员系其配偶陈某重，陈某重在事故发生后因急于外出故让其儿子陈某报险。 本院认为，陈瑛在中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司处投保车辆损失险等险种，并交纳保险费，双方之间的保险合同关系成立；合同当事人应依法履行各自的法定义务和约定义务，否则应承担相应的法律责任。 案涉事故发生后，陈瑛之子陈某报险时谎称其系车辆驾驶员的行为确系不诚信行为，但中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司未实际查勘即出具《简易案件索赔申请服务书》，亦系怠于行使自身权利。中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司以驾驶员调包为由，依据《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第一章机动车损失保险责任免除第十条第（四）款而拒绝赔付商业险。但《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第一章第十条第（四）款属免除保险人责任的条款，中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司未能举证证明其已经履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务，该条款不产生效力，且该条款未对驾驶员调包这一情形做出明确规定，故对于陈瑛要求中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司向其支付车辆损失保险金27975.37元的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司应于本判决生效之日起十日内，向陈瑛支付车辆损失保险金27975.37元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费499元，减半收取249.5元，由中国平安财产保险股份有限公司福州中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄宜奋 二〇一九年七月二十二日 法官助理陈娟梅 书记员唐希瑞 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。