江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0505民初3734号 原告：中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州新区狮山路95号。 负责人：周颖峰，该行行长。 委托诉讼代理人：徐波，江苏新苏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曹晓青，江苏新苏律师事务所实习律师。 被告：刘强，男，1989年9月19日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区。 原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告刘强信用卡纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用简易程序。本院于2019年7月9日公开开庭审理了本案。原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行的委托诉讼代理人徐波、曹晓青到庭参加诉讼。被告刘强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告消费费用15177.44元、消费利息11254.35元、分期金额68875元，共计95306.79元（利息及费用暂算至2019年4月12日，之后按信用卡领用协议及约定条款计算至全部还清之日）；2、请求被告依法承担原告实现本债权所支付的律师费用7618元；3、判令原告就以上债权对被告所抵押车辆享有优先受偿权。事实和理由：2017年11月19日，被告在中国建设银行网站上提交申请信息向原告申请“中国建设银行龙卡分期卡”信用卡，卡号为62×××70，并填写“龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单”，确认知晓《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定内容。2018年8月1日，被告与原告签署《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》以车辆苏Ｅ×××××大众汽车为上述“龙卡信用卡购车分期业务”项下债务提供抵押担保并办理抵押登记。被告于2017年12月14日开始分期消费，期问有借有还。但至2018年5月10日后就不再按约还款，构成严重违约，截至2019年4月12日，被告该卡账户结欠本息及费用已达95306.79元。原告经反复催讨，未果，故诉至法院，望如判所请。 被告刘强未作答辩。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未予质证且未提交证据。经审查，本院对原告提供上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月19日，被告刘强填写《龙卡信用卡购车分期业务申请表》，向原告申领龙卡信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 《龙卡信用卡购车分期业务申请表》所附的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定：原告为乙方，被告为甲方；双方知悉并同意共同遵守法律法规、监管政策和《中国建设银行龙卡信用卡章程》，甲方可通过中国建设银行信用卡网站查询章程、龙卡信用卡使用指南、本协议内容和信用卡相关业务规则；甲方分期手续费率应按与乙方合约填写标准承担，分期卡其他费用根据建设银行公布的收费标准承担，乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方分期卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用。甲方在分期卡中存入资金，如卡内已有欠款，存入资金即时作为还款抵消借款，抵消欠款后仍有剩余的资金将成为甲方分期卡中的溢缴款，该溢缴款可取现，但不支持消费支用。乙方对甲方分期卡溢缴款不计付利息；甲方选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款；甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还分期卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担。甲方换（补）发卡、或接受乙方邀请办理新卡的，约定还款授权自动适用于新卡。若约定账户变更或状态不正常（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况），甲方应主动与乙方联系并重新确定还款方式；甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；如同时满足以下情形，则无论甲方对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的分期卡欠款：（1）甲方未按约定归还分期卡欠款；（2）甲方在中国建设银行系统开立的任一账户（包括但不限于活期、定期等账户）中有人民币或其他币种的相应款项；如扣划款项不同于甲方应还款币种，乙方有权按扣划时乙方公布的外币币种银行买入价折算后清偿甲方应还款项。如乙方扣划甲方未到期的定期存款，甲方同意承担其定期存款因提前支取所产生的利息损失；乙方行使抵销权后将通知甲方。如本合同项下仍有未抵销的分期卡欠款，甲方应继续向乙方清偿；甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款：逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。经原告核准后，向被告发放了卡号为62×××70的信用卡。 《龙卡信用卡购车分期业务申请表》所附的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》规定：中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务是指申请人向中国建设银行申请专项分期额度，在商户处购买家用车，经中国建设银行核准后，通过建设银行后台房款至合作商户或放款至申请人的龙卡借记卡完成分期交易。相应专项分期实际放款金额按申请期数平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款至其购车分期卡内，并根据业务申请时公告的手续费；中国建设银行与商户的约定等，免除或支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入购车分期卡最低还款额，且自入账日起占用客户信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能期数整出的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；刘强本人承诺在购车后无论发生何种风险状况，将按期归还建设银行信用卡透支款项，否则，建设银行有权采取一切法律法规允许的手段追讨欠款；分期手续费收取标准见相应公告及业务申请时系统提示信息，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式，分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入购车分期卡最低还款额；若申请人的龙卡信用卡被停卡、或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低、申请人发生债务不履行、申请销户或主动要求停卡、或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议等情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 又查明，2018年8月1日，被告刘强作为甲方与原告建行苏州高新区分行作为乙方签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，约定以其所有的苏Ｅ×××××的大众牌小型汽车（车架号LFV2A21K1H4286147）为上述龙卡信用卡购车分期付款业务项下债务提供抵押。贷款金额为87000元，甲方未足额履行本合同项下到期债务，或违反本合同的其他约定，债权人有权行使抵押权利。抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同签订后，原、被告于2018年8月14日办理了机动车抵押登记。 还查明，被告刘强自领用信用卡之后开始持卡消费，截止至2019年4月12日，被告累计拖欠95306.79元，其中消费费用15177.44元、消费利息11254.35元、分期金额68875元。 庭审中，原告明确消费费用包含违约金总和，其中违约金只计算至2018年10月4日，之后的违约金不再主张。被告最后一次还款系2018年5月10日足额归还3625元，被告的逾期日期为2018年6月1日。 另查明，原告与江苏新苏律师事务所签订《委托代理协议》一份，委托该所指派律师代理原告向本院提起诉讼，并约定支付律师费7618元。 本院认为，原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告刘强之间原告与被告之间的信用卡合约、信用卡购车分期付款业务抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，均依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。原告按约履行了发放贷款的义务，但被告刘强多次未按合同约定履行按时还款义务，已构成违约。且被告在使用该卡造成透支后，亦未能及时归还透支欠款本息，理应按照合同约定承担违约责任。案涉信用卡项下债务本金68875元应予归还。2018年6月1日至2019年4月12日的消费利息及消费费用，按原告主张的消费费用15177.44元、消费利息11254.35元，合计26431.79元，已经超过以本金68875元为基数，自2018年6月1日至2019年4月12日，按年利率24%计算的数额14463.75元。信用卡纠纷中，约定支付的利息、费用超过年利率24%的部分不应受到法律保护，故2018年6月1日至2019年4月12日，消费利息及消费费用以结欠本金68875元为基数，按照年利率24%计算为14463.75元，2019年4月13日起，以结欠的本金68875元为基数，按照日利率万分之五计算至本金实际清偿之日止。关于复利，原告主张按照当期所产生的利息为基数，按日利率万分之五计算，但根据《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中均未对复利利率予以约定，仅约定“实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方”，原告亦未举证双方就复利利率达成过一致或将复利利率通知被告，故对于原告主张的复利，本院不予支持。关于原告向本院主张被告向其支付律师费的主张，根据《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中均有关于被告违约应当承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费等），该条约定系双方当事人真实意思表示，并不违反法律、行政法规规定，因此，原告主张被告向其支付律师费的诉请，本院予以支持。另，被告向原告提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，故原告的抵押权依法设立，其有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在登记债权限额内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘强应于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行透支本金68875元，支付消费利息及消费费用14463.75元（暂计算至2019年4月12日，以后利息以透支本金68875元为基数，按照日利率万分之五的标准，计算至实际给付之日止）。 二、被告刘强应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行律师费损失7618元。 三、如被告刘强未能履行上述第一、二项债务，原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就被告刘强名下苏Ｅ×××××的大众牌小型汽车（车架号LFV2A21K1H4286147）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62×××63） 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2358元，减半收取1179元，由被告刘强负担。原告中国建设银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行已预交的诉讼费，本院予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76。 审 判 员 顾文娟 二〇一九年七月二十二日 法官助理 陈小菁 书 记 员 谈 琳