广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初7204号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，董事长。委托诉讼代理人：詹伟楷，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐梅花，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：张顺利，男，汉族，1982年3月8日出生，住址安徽省宿州市砀山县，被告：时昌荣，女，汉族，1988年6月20日出生，住址河南省原阳县，上列原告诉两被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹伟楷、被告张顺利到庭参加诉讼。被告时昌荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告间的贷款合同关系；2、被告偿还原告贷款本金211500元、利息4801.5元、逾期费用17288.01元（即逾期利息和罚息，以未还本金为基数，按年利率24%自2018年7月22日起暂计至实际清偿之日止）；3、被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费等费用；4、被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费5000元等。庭审中，原告当庭撤回第1项诉讼请求。事实和理由：两被告向原告申请贷款并于2017年6月19日与原告签订编号为0769-170609-137637-LS的《贷款合同》用于家庭消费。贷款金额为45万元，贷款期限为24个月，月利率为0.9%，按月计息，被告同意向原告支付手续费13500元，扣除后剩余金额发放至被告指定账户。被告应在每月应还款日向原告支付还款额为22800元，其中本金18750元，利息4050元。原告在签订合同后将贷款发放至被告指定账户，合同期内被告仅偿还12期本金及利息。被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。原告依据合同约定有权解除合同，要求被告一次性还清欠款并承担相应的违约责任。被告张顺利开庭时辩称，认可向原告借款的事实，实际收到原告转账436500元，确认原告主张的还款情况属实，原告按年息24%计收逾期利息过高，请求减少律师费及其他相关费用。被告时昌荣未提交证据，开庭时缺席。经审理查明，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订了《贷款合同》，合同约定两被告向原告申请个人信用借款用于家庭消费，贷款本金为450000元，贷款期限为24个月，贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，月利率为0.9%，如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）。借款人就合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费13500元，借款人需在贷款人发放贷款前向贷款人全额支付。借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分24期偿还；借款人同意按月等本等息等管理费的方式计算每月还款金额，借款人应在每月还款日向贷款人支付还款额为22800元；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金。当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的。贷款人有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之五。合同签署页记载了合同签订时间为2017年6月19日。两被告向原告出具借据，授权原告直接将借款450000元划入张顺利平安银行账号。上述贷款合同签订后，原告于2017年6月21日向被告张顺利实际发放贷款436500元，2017年7月34日至2018年6月21日两被告共向原告偿还12期借款本息。被告张顺利庭审时确认还款情况属实。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2019年7月15日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。又查，根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。再查，原告因本案诉讼实际支付律师费5000元。以上事实有原告提交的《贷款合同》、《借据》、付款回单、《委托银行代收款协议书》、家圆云贷电子面签操作指引、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、《数字证书采购协议》、还款记录、委托代理合同、律师费发票等及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。两被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求两被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。关于本金、利息的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向两被告发放贷款时扣除了贷款手续费13500元，所收取的手续费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案借款本金实际为436500元（450000元－13500元）。原告确认被告已偿还12期借款本息，共计273600元（其中本金225000元、利息48600元），本院确认被告尚欠原告借款本金211500元（436500元-225000元）。依据合同约定的每月还款计算公式，436500元的借款本金每月还款利息为3928.5元，被告所还利息虽高于依据扣减后的本金计算出的每期应还利息，但未高于按年利率36%计算的利息，该部分属于当事人之间的自然债务，应视为被告自愿给付行为，本院不予调整。被告自第13期开始逾期，原告要求两被告偿还第13期即2018年6月22日至2018年7月21日的利息4801.5元，依据合同约定的每月还款计算公式，436500元的借款本金每月还款利息为3928.5元，本院支持第13期的利息3928.5元。原告要求两被告自2018年7月22日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%的标准支付罚息。涉案贷款合同关于逾期利息约定，借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息。原告请求支付的罚息利率标准低于合同约定的罚息利率标准，本院予以支持。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求被告承担因其违约给原告造成损失其中律师费5000元，因原告已实际支出且未超过法定标准，本院予以支持。原告请求撤回第1项诉讼请求，是其对诉讼权利的自行处分，本院予以准许。被告时昌荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张顺利、时昌荣应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金211500元、利息3928.5元及逾期利息（逾期利息以尚欠本金211500元为基数，按年利率24%自2018年7月22日计至实际清偿之日止）；二、被告张顺利、时昌荣应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司赔偿律师费5000元；三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4879元（原告已预交），由原告负担50元，被告张顺利、时昌荣负担4829元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长    审 判 长 魏 巍人民陪审员 唐 琪人民陪审员 郭丙英二〇一九年七月三十一日书 记 员 李 云