江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初1140号原告：重庆苏宁小额贷款有限公司，住所地江苏省南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：尚姬娟，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵海涛，江苏当代国安律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐增杯，江苏当代国安律师事务所律师。被告：张燕，女，1978年10月1日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区。委托诉讼代理人：罗东辉，湖北江衡律师事务所律师。被告：陈志刚，男，1978年10月4日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区。委托诉讼代理人：罗东辉，湖北江衡律师事务所律师。原告重庆苏宁小额贷款有限公司（以下简称重庆小贷公司）与被告张燕、陈志刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐增杯与被告张燕、陈志刚共同委托诉讼代理人罗东辉到庭参加诉讼。经双方当事人同意，本案继续适用简易程序延长审理期限。本案现已审理终结。原告重庆小贷公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张燕、陈志刚归还原告借款本金3050000元及逾期罚息286700元（以逾期本金为基数，自2018年9月28日按日利率1‰计算至2018年12月31日，并自2019年1月1日起计算至借款本息清偿为止）；2、判令被告张燕、陈志刚给付原告实现债权发生的律师费128000元；3、判令原告对武汉市江岸区房产进行拍卖、变卖，所得款项优先清偿原告贷款本息等费用；4、判令本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：2018年3月22日，原、被告签订《最高额借款合同》，约定最高贷款期限为5年，最高贷款本金不超过4780000元，利率以单笔借款合同约定的利率为准，贷款本息分期归还，采取房产抵押担保方式;贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，对逾期贷款按每天1‰的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止，借款人承担贷款人为实现债权支付的诉讼费、律师费等。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，约定张燕、陈志刚以武汉市江岸区房产为《最高额借款合同》项下债务进行抵押担保，双方约定担保范围等，并办理了抵押物登记手续。同日，原、被告签订《借款合同》，约定贷款3200000元，年利率10.8%，以等额本息方式6期偿还本息。2018年3月28日，原告按合同约定发放贷款3200000元，但被告张燕、陈志刚未按合同约定偿还贷款本息，原告多次催要无果。被告张燕、陈志刚辩称：1、对原告诉请的借款本金有异议。被告已归还419760元，被告在借款当天归还的80000元，应当认定为预先在本金扣除利息的行为，实际出借的本金为3120000元；按实际出借的借款本金计算，借款期限内利息为172224元，剩余还款247536元归还了借款本金，目前尚欠的借款本金为2872464元。2、原告主张的逾期罚息超过法律规定利息上限，应按年利率24%计算，逾期期限自2018年9月28日起算。3、根据法律规定，违约金及律师费不应超过年利率24%，原告主张律师费已超过年利率24%，对律师费不予认可。请求依法裁判。当事人围绕诉讼请求依法提交了《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、还款计划表、不动产登记证明、汇款凭证、委托代理合同及律师费发票、银行交易记录等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年3月22日，原告（贷款人）与被告张燕（借款人）、陈志刚（共同借款人）签订《最高额借款合同》一份，约定：1、自2018年3月22日起至2023年3月22日止，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和提供担保情况等向借款人发放最高贷款本金余额不超过4780000元的贷款，借款人在上述期间内，可将该额度分成多笔、循环使用；贷款人同意借款人的贷款申请的，借贷双方另行签订单笔借款合同，每笔贷款的金额、期限、利率等均以单笔借款合同约定为准，单笔借款合同为本合同的有效组成部分，与本合同效力相同。2、借款人违反合同约定的义务，贷款人可视为借款人违约情况，采取以下一种或数种措施：解除本合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息、违约金、罚息；自逾期之日起，对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止；以合法手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、代理费、评估费、拍卖费等）由借款人承担等等。同日，原告（抵押权人）与被告张燕（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定：1、抵押人自愿为上述《最高额借款合同》项下的贷款业务所实际形成的债务提供抵押担保，其中贷款本金最高余额不超过4780000元；在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放贷款或同意主合同债务人循环使用贷款时，抵押人对主合同项下的每笔贷款均承担抵押担保责任而无须逐笔办理担保手续。2、抵押人张燕提供的抵押财产为武汉市江岸区房产。3、抵押担保的范围包括主合同债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费等）。同日，被告陈志刚作为抵押物共有人签署声明条款，确认本合同的所有条款，知悉并同意抵押人以抵押物向抵押权人提供担保。2018年3月27日，被告张燕与原告办理了武汉市江岸区房产的抵押登记，抵押金额为4780000元。2018年3月22日，原告与被告张燕、陈志刚签订《借款合同》一份，约定借款人因资金需求向贷款人申请使用上述《最高额借款合同》项下贷款额度，本合同项下贷款金额为3200000元，贷款期限6个月，自贷款发放之日起算；本合同项下的贷款年利率为10.8%，按月付息到期还本；本合同为《最高额借款合同》的组成部分，未尽事宜，以《最高额借款合同》约定为准。上述《借款合同》签订时，被告张燕、陈志刚还签署了《还款计划表》一份，该计划表为上述《借款合同》及借款人与案外人苏宁金融服务（南京）有限公司（以下简称苏宁金服公司）签署的《咨询服务&风险管理协议》的附件和组成部分，该表中记载借款人除支付借款期间利息172800元外，还需支付咨询服务费（首次收取）80000元、风险管理费48000元（每月支付8000元）。2018年3月28日，原告向被告张燕的银行账户发放贷款3200000元。当日，被告张燕向苏宁金服公司支付了80000元。2018年4月27日至2018年9月30日期间，被告张燕归还原告299760元（其中150000元归还本金）、支付苏宁金服公司48000元。借款到期后，张燕未按约偿还借款本息。为实现本案债权，原告委托律师提起本案诉讼，原告支付了律师费128000元。审理中，被告张燕、陈志刚称，苏宁金服公司与原告系关联公司，被告所还款项均为涉案借款的还款，被告张燕在借款当天归还的80000元，系在本金扣除利息的行为，本案实际发放的借款本金为3120000元，并按实际发放的借款本金计算利息；已支付的利息按实际借款本金计算，多付的利息应当抵扣借款本金。原告认可被告张燕归还借款本息299760元，其中归还本金150000元；认为张燕支付给苏宁金服公司的款项与原告无关，但于庭审后表明：因苏宁金服公司收取的费用系《还款计划表》中列明的费用，请求法院对苏宁金服公司收取的费用作为原告收取的其他费用一并予以处理。本院认为：被告张燕、陈志刚与原告签订《最高额借款合同》、《借款合同》，双方签订合同的意思表示真实，其内容并不违反法律规定，上述合同合法有效，双方当事人应当按合同约定全面履行自己的义务。原告已按约履行了发放贷款的付款义务，两被告应当按时偿还原告借款本息，并按合同约定承担相应的违约责任。因原、被告约定逾期罚息按1‰/天收取，但罚息利率标准超过年利率24%，故本院对原告主张的罚息利率标准不予支持，罚息应按年利率24%计算支付。因借款双方明确约定借款人违约还款应负担原告为实现债权的律师费，故原告主张的律师费，符合合同约定，且不违反法律规定。律师费系借款人违约后产生的实际损失，并非合同约定的违约金，故两被告抗辩律师费与利息等费用之和不能超过年利率24%的意见，本院不予采纳。两被告按《还款计划表》中所列费用向苏宁金服公司支付了咨询服务费、风险管理费，该费用系借款过程中约定的费用，虽然收费的主体不同，但原告同意将苏宁金服公司收取的费用作为原告收取的其他费用一并处理，故借款当日收取的咨询服务费应当作为涉案借款本金的减少部分，利息按实际出借本金计算。借贷双方约定的利息、费用之和不超过年利率24%，对超过部分不予保护。经核算，两被告每月支付的利息及费用之和并未超过年利率24%，故截止2018年9月28日两被告尚欠借款本金为2970000元。综上，原告要求被告偿还借款本息并承担律师费的诉讼请求，本院部分予以支持，被告应当偿还原告借款本金2970000元及逾期罚息（自2018年9月29日起按年利率24%计算至借款本息清偿之日止），并支付律师费128000元。两被告为涉案《最高额借款合同》项下债务提供不动产抵押担保，并与原告签订《最高额抵押合同》，且办理抵押财产登记，故两被告不能按约履行还款义务时，原告对抵押财产享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告张燕、陈志刚于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆苏宁小额贷款有限公司借款本金2970000元及逾期罚息（自2018年9月29日起按年利率24%计算至借款本息清偿之日止），并支付律师费128000元。二、被告张燕、陈志刚未按本判决第一项履行义务，原告重庆苏宁小额贷款有限公司对被告张燕名下位于武汉市江岸区不动产拍卖、变卖所得款项优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34518元，减半收取17259元；保全费5000元，合计22259元，由原告负担1266元，由被告张燕、陈志刚负担20993元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  唐奇志二〇一九年七月二十二日书记员  赵婷婷