广州海事法院民 事 判 决 书（2018）粤72民初576号原告：东莞农村商业银行股份有限公司南城支行，住所地广东省东莞市莞太路南城路段44号。主要负责人：黄旭超，该支行行长。委托诉讼代理人：饶芳丽，广州众慧律师事务所律师。被告：陈义锋，男，汉族，住广东省东莞市。被告：陈冰，女，汉族，住广东省东莞市。被告：陈梓承，男，汉族，住广东省东莞市。原告东莞农村商业银行股份有限公司南城支行与被告陈义锋、陈冰、陈梓承金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人饶芳丽到庭参加诉讼。被告陈义锋、陈冰、陈梓承经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈义锋立即偿还原告欠款本金1256988.54元及利息20932.92元、复息87.15元、违约金（滞纳金）6805.81元，以上合计1284814.42元[利息按借款余额逐日计收，日利率为0.038％;对于不能按期归还的利息，按照日利率标准按月收取复息；违约金按照最低还款额未还清部分的5％计收;暂计至2018年4月27日，应计至实际清偿之日止];2.原告对被告陈冰名下的散货船（船名：振东308，船舶识别号：CN20029296076）享有抵押权，原告对该抵押物的拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.被告陈冰、陈梓承对被告陈义锋的上述债务承担连带清偿责任；4.所有被告共同承担本案诉讼费用包括受理费和保全费。事实和理由：2015年5月，原告与被告陈义锋签订了2015061600003100001号点金卡申请表，原告提供最高信用额度为150万元的点金卡；6月，原告与被告陈冰签订DJ1120150507002号最高额抵押担保合同，以“振东308”船作为抵押物为被告陈义锋与原告2015年6月9日至2021年6月8日止所产生的全部债权债务提供抵押担保；2015年5月，被告陈冰、陈梓承向原告出具担保承诺书为被告陈义锋在原告处申请的点金卡债务提供担保。现被告陈义锋使用点金卡后未按约定还款，因此原告向法院提起诉讼。开庭后，原告补充提交被告陈义锋信用卡欠款息费计算说明，并据此请求变更诉讼请求1为：被告陈义锋立即偿还原告欠款本金1256988.54元、利息124732.65元、复息5832.29元、违约金67533.48元[利息按借款余额逐日计收，日利率为0.027％;不能按期归还的利息，按照日利率标准按月收取复息；违约金按照最低还款额未还清部分的5％计收。上述款项暂计至2019年2月20日，应计至实际清偿之日止]。原告围绕诉讼请求依法提交了相应的证据，被告陈义锋、陈冰、陈梓承经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。原告所提交证据的收集主体、程序与方法符合法律规定，内容与本案诉争事实具有关联，本院对其证明力予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月6日，被告陈义锋向原告申请额度为150万元的点金卡，提交编号为2015061600003100001的点金卡申请表。5月21日，原告批准该申请。该点金卡申请表记载：由原告向被告陈义锋提供最高信用额度为150万元的点金卡1张，有效期3年，收费标准：年费1800元（首个账单日收取）滞纳金按照最低还款额未还清部分的5％计收，最低收取10元；自定义还款计划手续费标准：等额还款，每月费率0.5％，先少后多，每月费率1.1％，N＋M，每月费率1.15％，预借现金，每日费率0.038％（注：1.“等额本金”方式下，分期手续费＝本金×每期费率×期数，手续费在每期账单等额收取；2.“先少后多”、“N＋M”方式下，每期手续费＝借款余额×每期费率，每期手续费在当期账单中收取；3.“预借现金”方式下，利息按借款余额逐日计收，每期利息在当期账单收取）。点金卡申请表附件东莞农村商业银行点金卡领用协议（以下简称领用协议）有如下约定：点金卡申请人（以下简称甲方）与原告（以下简称乙方）就申领使用点金卡事宜签订如下协议：其中，第十三条，乙方对点金卡卡片设有有效期，有效期最长为三年，另有约定的除外，乙方有权每年对点金卡使用情况和甲方的资信状况进行审核，并根据审核结果决定点金卡是否可以继续使用，如否，乙方有权要求甲方提前归还点金卡所欠债务。如卡片到期，甲方需要继续使用，应提前一个月办理更换新卡手续；如果甲方在点金卡有效期满后不愿继续用卡的，并不提出办理更换新卡手续，将视为甲方自愿放弃续卡权利，乙方不为甲方自动续卡，但甲方应在点金卡到期前归还所欠债务。已过期的点金卡，甲方在按照乙方规定办理有关手续前不得继续使用（收入款项除外），如甲方未及时办理更换新卡手续而造成点金卡无法正常使用，由此产生的损失由甲方承担。本合约、信通信用卡章程及其它业务规定对已过期的点金卡继续有效，同时乙方继续保留对点金卡的管理权、追索权和按规定收取相关费用（包括滞纳金、年费、手续费、追索费等，下同）等权利。甲方不补换新卡或中途停止使用点金卡的，仍须清偿该卡所欠债务，并按规定申请办理销户手续；第二十一条，自定义还款计划，不收利息，只收手续费，手续费分期收取，每期应还本金和每期手续费从点金卡账户扣收（记入账单），甲方根据点金卡账单还款，自定义还款计划每期应还本金享受免息还款待遇，但未按期还款的，按日利率计收利息；第二十二条，提取现金时，须按笔支付手续费，转账交易视同取现交易；第二十九条，甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币；第三十四条，点金卡的所有权属于乙方，甲方享有按规定使用点金卡的权利，发生（不限于）下列情形之一的，乙方无需通知甲方即可停止其点金卡的使用，同时可自行或授权有关单位收回其点金卡，并对甲方未清偿款项进行追索，甲方不得以乙方采取或未采取停止点金卡的措施为由要求乙方承担责任，除非乙方存在法律法规规定的过错。1.甲方提供虚假申请材料；2.甲方资信状况恶化；3.本合约项下的担保发生担保合约中途解除、因不可归责于乙方的事由导致或可能导致质押权利受损害的、质押权利的权属发生争议等情形之一，而甲方又未能提供令乙方认可的担保；4.甲方违反本合同约定的；第四十一条，本合约自乙方批准甲方办卡申请之日起生效，至甲方依据本申请表申领的所有乙方点金卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时失效。另，东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程第五条记载：“最低还款额”指发卡机构规定的信通信用卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金及取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指信通信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第二十四条记载：持卡人消费透支记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长可为56天，持卡人在到期还款日（含）前偿还的款项无需支付消费透支利息。持卡人取现及转账透支的，不享受免息待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起计收透支利息，同时按月计收复利，并从持卡人账户中扣收。持卡人可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款，其中本金还款次序为先现金透支款，后消费透支款；未能在到期还款日之前按对账单标明的全部还款额还款的，发卡机构对未清偿透支款项自银行记账日起至还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金最低收费5元。2015年5月12日，被告陈冰、陈梓承向原告出具担保承诺书，承诺书约定被告陈冰、陈梓承为被告陈义锋在原告处申请的点金卡债务提供保证担保，保证担保的范围为领用协议项下点金卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为领用协议约定的点金卡申请人履行债务期限届满之日起两年。6月9日，原告与被告陈冰签订最高额抵押合同，约定为被告陈义锋与原告之间2015年6月9日至2021年6月8日止所产生的全部债权债务，被告陈冰以其名下的“振东308”船作为抵押物，设立最高额抵押担保，被告陈冰担保债权最高本金余额折合人民币不超过150万元；合同约定的被担保债权的范围包括但不限于：每份主合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、补偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务（包括因债务人或抵押人违约而抵押权人宣布提前到期的债务或抵押权人按照法律规定或主合同约定宣布解除主合同而产生的损害赔偿），抵押权人有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。2015年7月10日，被告陈义锋通过点金卡预借现金20万元，点金卡正式启用，从该日至2018年3月期间，被告陈义锋一直依约履行合同义务还款付息。原告提交的欠款息费计算说明记载：2018年4月20日开始至今，被告陈义锋未能按约定履行还款义务，尚欠借款本金1256988.54元及其利息等。因消费本金及取现本金的利息收费标准一致，即计算基数一致，为简化计算，将消费本金及取现本金合计统称为本金进行计算；利息计算方法为：未偿还本金×天数×费率，费率为（9.85%/365）≈0.027%；复息的计收对象为利息及复息，费率也为0.027%，复息计算方法为：未偿还利息及复息×天数×费率；滞纳金计算方法为最低还款额未还清部分的5%，即（未偿还欠款本金10%+未偿还利息100%+复息100%+未偿还违约金100%）×5%，最低收取10元。本案“振东308”船为钢质散货船，总吨1553，净吨869，船舶登记号090214000080，船舶识别号CN20029296076，船舶所有权人为被告陈冰。2015年6月30日，原告与被告陈冰对“振东308”散货船在东莞市海事局办理了动产抵押登记手续，抵押权登记编号为DY0902150019。2018年5月22日，原告向本院申请财产保全。6月11日，本院作出（2018）粤72民初576号民事裁定书，裁定予以准许，并采取冻结被告陈冰在中国工商银行股份有限公司东莞金丰支行营业部6222082010001753098号账户内的存款、查封被告陈梓承在广东省东莞市万江区坝新路南190号上东国际花园6栋1单元1301房的房产（粤房地权证莞字第0300162166号）等财产保全措施。原告为此预交申请费5000元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告陈义锋签订的点金卡申请表及领用协议是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。原告依约为被告陈义锋开通了点金卡，向其发放借款。根据双方约定和《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，被告陈义锋应当按照约定的期限向原告偿还本金1256988.54元并支付利息。被告陈义锋未按约定期限还本付息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告主张被告陈义锋应偿付点金卡借款本金、利息及复息等相关损失，有事实和法律依据，应予支持。庭审中，原告主张根据点金卡领用协议第三十四条关于“发生（不限于）下列情形之一的，乙方无需通知甲方即可停止其点金卡的使用……4.甲方违反本合同约定的”的规定，自2018年4月20日被告陈义锋停止还款起，原告即有权全部收回本息。原告的该主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息。原告主张点金卡日利率按0.027%计收，该日利率标准低于点金卡申请表的相关约定，系当事人在法律规定的范围内处分自己的民事权利，符合法律规定，本院予以确认。根据该标准，本案利息计算如下（利息计算公式为：未偿还本金×天数×日利率）：1.自2018年2月21日起至2018年3月20日利息计算：案涉2018年3月16日发生过还款，本金发生变动，因此分两段进行计算。2018年2月21日欠款本金1405095.79元，该本金数额计收利息区间为2018年2月21日至2018年3月15日共计23天，利息＝1405095.79×23×0.027%＝8721.22元。2018年3月16日欠款本金1256988.54元，该本金数额计收利息区间为2018年3月16日至2018年3月20日共计5天，利息＝1256988.54×5×0.027%＝1696.07元，故2018年3月20日入账利息为8721.22+1696.07＝10417.29元。2.自2018年3月21日起至实际清偿之日止的利息计算：案涉信用卡2018年3月21日至今欠款本金未发生变动，欠款本金为1256988.54元，该本金数额计收利息区间为2018年3月21日起至实际清偿之日止，每月按日利率0.027%计收利息。原告的该主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于复息。庭审中，原告确认复息与滞纳金重复时，选择收取复息。原告提交的计算说明中，复息计算方法为：未偿还利息及复息×天数×费率，该计算方法存在对复息再计收复息的情形。根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条第2款及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第3条第2款规定，债权人对债务人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案系金融借款合同纠纷，本案中信用卡章程第二十五条规定的复息（复利）即为上述中国人民银行相关规定中的复利，为逾期支付利息相关违约责任的承担方式。原告关于对复息计收复息的主张，缺乏法律依据，本院不予支持。就本案而言，仅应对逾期利息按日利率0.027%标准计收复息。被告陈义锋从2018年4月开始不履行合同义务，除本金外，尚欠自2018年2月21日起至3月20日利息10417.29元及3月21日起至实际清偿之日止的利息未付，故相关复息也分两段计算，分别自2018年3月21日和4月21日起计收。根据复息＝未偿还利息×天数×日利率的计算方法，复息计算如下：1.自2018年3月21日起至实际清偿之日止，以欠付的2018年2月21日起至2018年3月20日利息10417.29元为基数，按日利率0.027％计算，并按月计收复息；2.自2018年4月21日起至实际清偿之日止，以欠付的2018年3月21日起至实际清偿之日止的利息为基数，按日利率0.027％计算，并按月计收复息。关于滞纳金。原告提交的计算说明中，滞纳金的计算方法为：（未偿还欠款本金10%+未偿还利息100%+复息100%+未偿还违约金100%）×5%。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知于2016年4月15日发布，自2017年1月1日实施。本案中，原告未提交证据证明其已与被告陈义锋达成是否收取违约金的约定，其关于滞纳金的主张缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于原告请求对抵押物优先受偿的问题。被告陈冰与原告签订的最高额抵押合同是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。根据最高额抵押合同的约定，被告陈冰在担保债权的最高本金余额150万元的范围内，对原告与被告陈义锋之间2015年6月9日至2021年6月8日止所产生的全部债权提供“振东308”散货船进行抵押担保。该“振东308”散货船已办理了抵押权登记，原告对该船舶的抵押权已经设立，并具有对抗第三人的效力。本案被告陈义锋在点金卡申请表及领用协议项下欠付原告的信用卡本金、利息、复息等债务，属于被告陈冰在最高额抵押合同中所抵押担保的债务范围。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议”的规定，被告陈冰应对被告陈义锋欠付原告的本案本金、利息、复息等债务承担抵押担保责任。原告有权以折价或者拍卖、变卖被告陈冰提供的抵押物“振东308”散货船的价款优先受偿。关于原告请求保证人承担连带清偿责任的问题。被告陈冰、陈梓承向原告出具担保承诺书是各方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述承诺书的约定，被告陈冰、陈梓承对被告陈义锋在领用协议项下应承担的全部债权提供不可撤销的连带责任保证担保。本案被告陈义锋欠付原告的本金、利息、复息等债务属于上述承诺书约定的保证范围，且在保证期限内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款关于“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告陈冰、陈梓承对被告陈义锋应支付的上述本金、利息、复息等债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告陈冰、陈梓承承担保证责任后，有权向被告陈义锋追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。根据本案最高额抵押合同规定，该合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序，故原告可以折价或者拍卖、变卖被告陈冰提供的“振东308”散货船，也可以直接请求被告陈冰、陈梓承承担保证责任。综上,原告的部分请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈义锋偿付原告东莞农村商业银行股份有限公司南城支行点金卡欠款本金1256988.54元、利息（1.自2018年2月21日起至2018年3月20日利息10417.29元；2.以欠款本金1256988.54元为基数，自2018年3月21日起至实际清偿之日止，按日利率0.027％计算，并按月计收），及复息（1.自2018年3月21日起至实际清偿之日止，以欠付利息10417.29元为基数，按日利率0.027％计算，并按月计收复息；2.自2018年4月21日起至实际清偿之日止，以欠付的2018年3月21日起至实际清偿之日止的利息为基数，按日利率0.027％计算，并按月计收复息）；二、原告东莞农村商业银行股份有限公司南城支行对上述第一项债权，有权以折价或者拍卖、变卖被告陈冰名下的“振东308”船（抵押权登记编号为DY0902150019）的价款按照法律规定的顺序优先受偿；三、被告陈冰、陈梓承对被告陈义锋应清偿的本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；被告陈冰、陈梓承承担保证责任后，有权向被告陈义锋追偿；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司南城支行的其他诉讼请求。以上给付金钱义务，应于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16363元，由原告东莞农村商业银行股份有限公司南城支行221元，由被告陈义锋、陈冰、陈梓承共同负担16142元、财产保全申请费5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审判长  宋伟莉审判员  宋瑞秋审判员  常维平二〇一九年七月十一日法官助理刘宇飞书记员郭海萍