杭州互联网法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0192民初3214号 原告：平安银行股份有限公司杭州分行，营业场所浙江省杭州市庆春路36号。 负责人：石波，分行行长。 委托诉讼代理人：柳静薇、张富强，北京德和衡（杭州）律师事务所律师。 被告：王春，女，1978年2月20日出生，汉族，住浙江省仙居县。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称原告）与被告王春（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用简易程序，于同年7月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人柳静薇到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告剩余贷款本金人民币170130.73元；2、判令被告支付拖欠利息人民币10086.15元、本金罚息人民币1547.44元、利息复利人民币462.31元（截至2019年4月3日止），并支付自2019年4月4日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币170130.73元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币10086.15元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利。总计金额为人民币241152.97元（截至2019年4月3日止）；3、判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4、判令如被告不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙Ａ×××××，车架号为WBA4A1100FD400898的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告于2017年6月6日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币29万元；贷款期限为36个月，自2017年6月6日起至2020年6月6日止；现贷款年利率为16%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的牌号为浙Ａ×××××，车架号为WBA4A1100FD400898的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年12月6日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。故，原告诉至法院。 被告未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据，并放弃到庭质证的权利。经审查，原告提交的证据真实、合法，且与本案有关联，本院均予以确认，并在卷佐证。 经审理查明的事实除与原告起诉主张的事实一致外，另查明：1、原告作为贷款人、被告作为借款人和抵押人签订了一份《个人担保贷款合同》，约定：本合同的贷款利率按以下标准确立，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准：人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%(借款借据中载明：贷款月利率13.3333‰);贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押物为被告所有的宝马4系（进口）420iCoupe2.0T手自一体时尚型[欧5]汽车；被告承诺，若发生在变更住所、通讯地址、联系电话及就业情况等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知原告；若被告不履行上述通知义务，原告按照原通讯地址寄送有关书面通知、文件的，视为已送达被告。2、2017年6月6日，原告向被告发放贷款290000元；同日，被告就上述抵押车辆（车牌号为浙Ａ×××××、发动机号为B3290846N20B20B，车架号为WBA4A1100FD400898）在浙江省杭州市公安局交通警察支队办理抵押登记，机动车登记证书编号为330016336801，抵押权人为原告。3、原告陈述称，被告于2018年12月26日起未按时归还贷款，原告于2019年4月3日宣布贷款提前到期。4、截止2019年4月3日，被告尚欠原告借款本金170130.73元、期内利息10086.15元、罚息1547.44元、复利462.31元。5、原告为本案支出律师代理费2600元。6、庭审中，原告陈述称，原告与被告在案涉借款之前，还存在其他借贷关系，故还款流水中显示发放案涉借款的当天，被告归还其他车贷还款35172.27元。 本院认为，原、被告之间的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律规定，应属合法有效。原告已经依约履行发放贷款义务，被告应当依约履行还款并且支付利息的义务，逾期还款应当承担违约责任。原告要求被告归还借款本金的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于本案的罚息与复利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案虽然并非民间借贷纠纷，但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济的不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷的利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即24%。本案中,《个人担保贷款合同》中约定的罚息及复利利率均为24%，罚息及复利之和明显超过以全部未归还的借款本金为基数，按年利率24%计算的金额，故对到期之后的复利，本院不予支持。需要指出的是，因案涉借款的还款方式为按月等额还款方式，在原告宣告提前到期前，其贷款罚息并非以全部未归还的本金为基数计算，被告逾期至贷款提前到期日期间的利息、罚息及复利之和，并未超过以全部未归还借款本金为基数，按年利率24%计算的金额，原告主张该期间内的利息、罚息、复利，金额未超过法律上限，本院予以支持。综上，本案原告要求被告支付罚息、复利诉讼请求中合理部分，本院予以支持。原告要求被告支付律师代理费的诉讼请求，符合合同约定，且数额合理，本院予以支持。被告以车辆为案涉贷款提供抵押担保并办理抵押登记，故原告主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王春于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行借款本金170130.73元； 二、被告王春于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行借期内利息10086.15元及计算至2019年4月3日止的罚息1547.44元、复利462.31元（自2019年4月4日起至实际清偿之日止的罚息，以170130.73元为基数，按年利率24%另行计算）； 三、被告王春于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行律师代理费2600元； 四、被告王春未履行上述第一、二、三项付款义务的，原告平安银行股份有限公司杭州分行有权对被告王春名下的车牌号为浙Ａ×××××的宝马牌汽车（车架号为WBA4A1100FD400898）以折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿； 五、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1998元，由被告王春负担。 原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王春于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  熊俊丽 二〇一九年七月二十五日 书记员  沈榆昕