广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初342号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。法定代表人周立德，行长。委托代理人陈贞活，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。委托代理人邓海洋，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。委托代理人王强，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。被告谢少珠，女，1964年5月31日出生，汉族，住湛江市霞山区，被告郑海军，男，1963年6月13日出生，汉族，住湛江市霞山区，原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告谢少珠、郑海军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王强，被告谢少珠、郑海军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年9月29日，被告谢少珠、郑海军填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请50万元个人信用贷款，被告郑海军作为被告谢少珠的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶位置上签字确认，表示其知晓且同意被告谢少珠向原告申请个人信用贷款。2015年12月28日经原告审核通过并发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》构成了编号为109159001516的个人信用贷款合同（以下简称“本合同”）的内容。依据约定：原告向被告谢少珠提供贷款的授信额度为人民币45万元，该额度为循环额度，额度有限期限自2015年12月28日起至2020年12月28日止，贷款用途为生产经营。单笔贷款最长期限36个月，利率实行固定利率，月利率为1.5%；逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月28日。2015年12月29日，原告通过零售信贷管理系统向被告谢少珠发放贷款45万元，借据号为1091590015160001。之后原告在本合同贷款额度内根据被告谢少珠申请发放贷款54笔金额共计881432元，被告谢少珠在本合同项下累计循环贷款55笔，贷款总金额1331432元。截止2018年12月5日，被告谢少珠已经结清本合同项下19笔借据贷款本金282606元，尚剩下36笔借据未结清，这36笔借据共计偿还贷款本金655495.95元、利息208285.78元、罚息375.51元、复利103.75元，尚欠原告贷款本金393330.05元、利息11329.52元、罚息607.12元、复利133.16元，这36笔借据从2018年10月28日后被告谢少珠不能按约定归还贷款本息。原告认为，被告谢少珠出现了本合同中《生意人卡（生意红）申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第29条“（2）借款人未按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用”的违约事件，原告有权行使上述条款的第30条中的“（3）宣布本条款项下借款全部或者部分提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用”、“（5）终止或者解除本条款、全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同的权利”。为此，请求判令：1、解除原告与被告谢少珠的借款合同关系；2、两被告向原告偿还贷款本金393330.05元、利息11329.52元、罚息607.12元、复利133.16元（利息、罚息及复利暂计至2018年12月5日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止）,合计405399.85元；3、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由两被告承担。两被告辩称，2014年春节期间，被告谢少珠在赤坎世贸广场开服装店，原告的员工到店与谢少珠办理广发银行生意人卡，生意人卡的总额为36万，后来由于店铺生意不好，无法维持正常经营，遂于2017年把服装店搬到了霞山区国贸广场继续经营。随后原告把生意人卡的额度加到了45万。每个月我们都按时偿还广发银行生意人卡的本金和利息，2017年我们接到了原告的电话，原告从电话中得知了我们转移经营场地的事情，在2018年下旬把谢少珠生意人卡停用了，给我们的经营造成了麻烦，对原告停止我们生意人卡使用原因，我们产生质疑。经审理查明，2015年9月29日，被告谢少珠向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份编号为109159001516号的《生意人卡（生意红）申请表》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）条款等格式条款的内容，谢少珠拟贷款50万元。被告郑海军作为被告谢少珠的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶位置上签字确认，表示其知晓且同意被告谢少珠向原告申请个人信用贷款。原告审查后，作出一份《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，被告郑海军也在《个人信用贷款核准通知书（额度）》签名确认。根据上述确立的合约关系，约定原告给谢少珠贷款的授信额度为45万元，额度有效期限自2015年12月28日至2020年12月28日，额度项下单笔分36个月还款，以固定利率方式执行以月利率1.5%计息；还款方式为等额本息、每月28日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人如未按时清偿本息，贷款方有权提前解除借款合同。双方于2015年12月28日办理完上述借款手续后，原告于次日通过零售信贷管理系统向被告谢少珠发放贷款45万元。贷款后，被告谢少珠只向原告支付了部分本息，从2018年10月28日开始便不能按照合同约定正常还本付息。截止至2018年12月5日，被告谢少珠尚欠本金387499.06元、利息42631.27元、罚息15560.40元、复利4974.16元，原告多次催促无果，遂于2019年1月25日向本院提起诉讼。案在审理期间，被告于2019年7月21日前偿还了贷款本金5830.99元，利息6931.71元（包括罚息和复利），共计偿还12762.70元，为此，截至2019年7月21日被告谢少珠尚欠原告本金387499.06元、利息42631.27元、罚息15560.40元、复利4974.16元，本息合计450664.89元。本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》反映了双方在借款关系中的要约和承诺，借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告谢少珠却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告郑海军作为被告谢少珠的配偶签名确义借款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由被告谢少珠、郑海军共同偿还。原告提出被告偿还借款本金387499.06元、利息42631.27元、罚息15560.40元、复利4974.16元以及2019年7月22日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告请求的公告费无实际发生，不予支持。另外，被告提出的答辩事由不足对抗其还款义务。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、限被告谢少珠、郑海军于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金387499.06元、利息42631.27元、罚息15560.40元、复利4974.16元，并从2019年7月22日起按照《生意人卡（生意红）申请表》中个人信用贷款（生意红）条款的约定计至还清借款之日止的利息给原告广发银行股份有限公司湛江分行。二、驳回原告广发银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7381元，保全费2546.99元，由两被告共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强人民陪审员  李雪兰人民陪审员  杜 湛二〇一九年七月二十五日书 记 员  李任达附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。