云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初2815号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码：914403007109307208，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：李永军，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：赵春学，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：康治芳，女，汉族，1988年1月12日出生，户籍地：重庆市酉阳县。被告：白胜，男，土家族，1984年12月15日出生，户籍地：重庆市酉阳县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告康治芳、白胜保证合同纠纷一案，本院于2019年2月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人李永军到庭参加诉讼，被告康治芳、白胜经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.由被告康治芳、白胜立即向原告支付理赔金额965405.31元（包括：本金949254.95元、利息15549.21元、罚息679.99元）；2.由两被告立即向原告支付逾期保险费3156.84元；3.由两被告向原告支付以理赔金额965405.31元为基数自2019年1月18日起按照0.063%/天计算至偿清全部款项之日的违约金；4.请求确认原告就抵押物（位于昆明市二环北路实力·北岸4幢2单元102号、产权证号为云（2017）盘龙区不动产权第××号房产）的处分价款享有优先受偿权；5.由两被告承担原告为实现债权而支付的律师费1万元。事实和理由：两被告系夫妻关系，被告康治芳于2018年8月31日与原告签订了编号为DY20180830000765的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称“协议”)；同时向原告投保，要求原告为其与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）的《个人贷款合同》(编号：DY20180830000765-001)提供保证保险，原告审查后向被告签发了《平安个人借款保证保险投保单》（以下简称“保单”)，双方在协议和保单中明确约定：被告可向原告申请累计不超过1479000元的保证保险金额,月保险费率为0.12%；若发生原告对被保险人华夏银行厦门分行承担保险责任时，原告取得对被告的追索权，被告自理赔当日起以理赔金额为基数，按每日0.063%向原告支付违约金。后华夏银行厦门分行依约向被告发放999000元贷款，被告在取得华夏银行厦门分行的借款后，因其未按借贷双方的约定还款并涉及重大诉讼，抵押财产被其它人民法院查封、拍卖，无法归还款项，故华夏银行厦门分行向原告索赔，原告按保险合同的约定向华夏银行厦门分行赔付后，多次向被告催收，但均无果。被告为向原告提供反担保，双方于2018年8月31日在昆明市南屏街顺城西塔10楼签订了《最高额抵押合同》（编号：DY20180830000765）约定被告将昆明市二环北路实力.北岸4幢2单元102号、产权证号为云（2017）盘龙区不动产权第××号房产抵押给原告作反担保并办理了抵押登记手续，抵押权已成立，原告依法享有优先受偿权；同时，原、被告双方约定由合同签订地人民法院管辖。原告认为，被告向华夏银行厦门分行借款向原告投保个人借款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告在华夏银行厦门分行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息且涉及重大诉讼，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定和《中华人民共和国保险法》的规定，原告向被保险人华夏银行厦门分行赔付了贷款本息共计965405.31元，依法对被告享有追偿权。两被告系夫妻关系且共同以房产抵押对原告担保，婚姻关系持续至今，经营类贷款属于为家庭日常经营需要所负的债务，属于夫妻共同债务，依法应由夫妻共同偿还。同时被告的行为已经违反了双方签订的合同的约定，已经构成违约，应依约承担违约责任；被告还应依约承担原告为实现债权而产生的所有费用，故原告诉至法院。被告康治芳、白胜逾期未到庭应诉，亦无书面答辩意见。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕其诉讼请求依法提交了关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、投保单、保险单及保证保险条款、最高额抵押合同、共有及共同债务声明、承诺书、公证书、签署确认函、不动产权证及抵押权证明、拍卖公告；融资合同、借款合同、借款用途声明、收入证明、明细账单、转账付款回单、履行保证责任通知书、履行保证责任证明书；律师费发票、委托合同等三组证据材料。被告康治芳、白胜未提交任何证据材料。本院依法审核原告提交的证据后认为，因两被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交证据的内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下案件事实：一、关于保证保险合同事实。（一）2018年8月31日，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告康治芳签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180830000765），主要内容为：1.原告有权为被告康治芳提供保证保险承保服务，原告在应被告康治芳申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将根据《保险法》相关规定享有对被告康治芳的代位求偿权及追索权，此时该保险项下被保险人在保险理赔范围内针对被告康治芳的债权相应转让至原告，原告可根据有关理赔证明直接向被告康治芳主张追索，被告康治芳对此予以完全认可和接受，并且一经原告通知即应立即向原告履行全部清偿义务；2.在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，被告康治芳有权依据《保险法》及相关规定，向原告申请投保保证保险这一险种，本协议约定的业务有效期为2018年8月31日至2026年12月9日，被告康治芳在本协议项下可向原告申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1479000元的保证保险金额。（二）同日，被告康治芳（投保人）向原告（保险人）投保个人借款保证保险并出具《平安个人借款保证保险投保单》（以下简称“投保单”），原告向被告康治芳出具《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），投保单号及保险单号为DY20180830000765-001,投保单、保险单和《平安个人借款保证保险条款》（以下简称“保险条款”）的主要内容为：1.保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成；2.缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行股份有限公司厦门分行；3.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向被保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；6.投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；7.保证保险金额为1098900元，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为1198.80元。（三）华夏银行股份有限公司厦门分行向原告出具《履行保险责任通知书》，主要内容为：根据普惠龙e贷《个人借款合同（个人经营类）（编号：DY20180830000765-001）及原告签发保险单（编号：DY20180830000765-001），向借款人康治芳发放贷款共计999000元，截至本通知签发之日，因借款人康治芳未按期归还，根据原告出具的前述保险单的有关条款，请原告在2019年1月22日（含）前履行保险责任，向其理赔贷款本金949254.95元、利息15470.37元及罚息679.99元，以上合计965405.31元。（四）2019年1月21日、1月22日，原告向华夏银行股份有限公司厦门分行银行账户转账汇款两笔款项合计965405.31元。2019年1月22日，华夏银行股份有限公司厦门分行向原告出具《履行保险责任证明书》，载明原告已根据保险单于2019年1月22日理赔本息合计965405.31元，保险责任已全部履行完毕。根据原告2019年1月25日出具的明细账单，申请号为DY20180830000765合同项下保险费于2018年12月3日逾期，逾期保险费为3156.84元，原告于2019年1月18日发起代偿，于2019年1月22日成功代偿965405.31元。二、关于最高额抵押担保合同事实。（一）2018年8月31日，被告康治芳、白胜（抵押人、债务人）与原告（抵押权人、债权人）签订《最高额抵押合同》（编号：DY20180830000765），主要内容为：1.为担保债务人所欠本协议债权人债务的及时清偿，本协议各方就抵押人向抵押权人提供抵押担保事宜协商一致并订立本抵押合同；2.抵押担保的主债权为债权人在自2018年8月31日至2026年12月9日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押期限为自2018年8月31日至2026年12月9日，抵押担保最高本金金额为1479000元，抵押担保的主合同为债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理的各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：债权人与债务人于2018年8月31日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180830000765），担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用等；3.债务人未履行主合同项下或其所欠债权人的任何到期债务，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；4.抵押物为不动产权证编号：云（2017）盘龙区不动产权第××号，坐落于昆明市盘龙区二环北路实力·北岸4幢2单元102号房屋等。被告康治芳作为抵押人、债务人签字，并代被告白胜作为抵押人、债务人签字。（二）2018年9月4日，原告对被告康治芳名下坐落于昆明市二环北路实力·北岸4幢2单元102号房屋[不动产权证号：云（2017）盘龙区不动产权第××号]进行抵押登记，取得云（2018）盘龙区不动产证明第0040418号不动产登记证明。三、关于夫妻委托及共同债务事实。（一）2018年6月22日，被告白胜向被告康治芳出具《委托书》，主要内容为：白胜、康治芳系夫妻关系，因资金需要将夫妻双方共同共有的坐落于昆明市二环北路实力·北岸4栋2单元102号房产作抵押【不动产权证号：云（2017）盘龙区不动产权第××号】为担保原告在债权确定期间内与委托人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，委托人自愿以该房屋为上述债权向抵押权人原告提供最高额抵押担保，委托人因工作原因不能前往昆明亲自办理，特委托受托人办理如下相关事宜：1.代为签署相关的合同，包括：关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、最高额抵押合同等办理上述事项所需的一切法律文件；2.办理相关的抵押合同公证等等;3.受托人在执行和处理上述委托事项过程中，在权限范围内，依法签署的有关文件，委托人均予以承认，委托期限自委托之日起至2018年10月1日止。2018年6月22日，被告白胜就该《委托书》向浙江省宁波市奉化公证处申请公证，浙江省宁波市奉化公证处出具《公证书》，证明白胜的委托行为符合《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条的规定。（二）2018年8月31日，被告康治芳代被告白胜出具《共有及共同债务声明》，主要内容为：1.白胜系借款人康治芳配偶，同意并确认借款人康治芳自2018年8月31日至2026年12月9日期间因未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而对康治芳享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；2.白胜系下述抵押物的共有人，知悉并同意借款人康治芳以房地产权利证编号为云（2017）盘龙区不动产权第××号的房产作为抵押物向原告提供担保。（三）2018年8月31日，被告康治芳出具《承诺书》，承诺产权证号为云（2017）盘龙区不动产权第××号房屋除产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，康治芳自2009年12月25日与白胜结婚，婚姻状态持续至今。四、另查明：2019年3月12日，原告为本案诉讼支出律师费1万元。本院认为，保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。第一，关于保证保险合同法律关系问题。（一）本案中，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告康治芳签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，被告康治芳（投保人）向原告（保险人）为其与华夏银行股份有限公司厦门分行之间的借款投保保证保险，被告康治芳向原告出具投保单、原告向被告康治芳出具保险单和保险条款，并约定投保单、保险单和保险条款共同组成保证保险合同，该保证保险合同形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院对保证保险合同的效力依法予以确认，并依法确认当事人设立的保证保险合同法律关系依法成立并生效，其中原告系保证保险合同关系中的保险人和债权人，被告康治芳系被保险人和债务人。（二）关于原告的保险费请求权。按照保证保险合同约定，原告为被告康治芳提供保证保险，被告康治芳负有按时支付保费的义务。根据原告提交的证据，被告康治芳于2018年11月3日以前按照约定支付了保费，之后未再支付，现原告诉至法院按照双方保证保险合同的约定主张被告康治芳支付自应付保险费逾期之日起至2019年1月18日止，按每月1198.80元计算的保险费合计3156.84元，该主张不违反相关法律规定，本院依法予以支持。（三）关于原告的追偿权。保险人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告以保证保险合同关系中的保险人的身份，根据原告与被告康治芳签订的保证保险合同，于2019年1月22日向华夏银行股份有限公司厦门分行偿还被告康治芳贷款本金、利息及罚息共计965405.31元后，依照相关法律规定或者约定自2019年1月22日起对债务人即被告康治芳享有追偿权；而按照保证保险合同约定，被告康治芳自2019年1月22日起负有向原告返还理赔款的义务，逾期返还应当向原告支付以理赔金额为基数，按每日0.063%计算的滞纳金。现原告诉至法院要求被告康治芳返还理赔款965405.31元，并以被告康治芳违约为由主张其支付该款项自理赔之日起计算的违约金（即滞纳金），被告康治芳逾期未到庭应诉，亦无任何抗辩事由，经本院审查，原告代偿费用的范围并未超出保证保险合同约定的范围，双方约定的滞纳金计算方式亦不违反相关法律规定，故本院依法确认被告康治芳应当将原告合法的代偿费用965405.31元返还原告，并支付自2019年1月22日即实际代偿日起至款项付清之日止，按日利率0.063%计算的违约金。（四）关于原告主张的律师费。原告与被告康治芳在保证保险合同中约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付催收产生的费用，原告在支出律师费1万元后按照该保证保险合同约定主张被告康治芳支付该笔费用，该主张不违反相关法律规定，本院依法予以支持。第二，关于夫妻共同债务即被告白胜的责任承担问题。（一）本院认为，根据相关法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告康治芳、白胜在签订保证保险合同期间为夫妻关系，被告白胜为担保原告在债权确定期间内与被告白胜办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，自愿以自有房屋向抵押权人即原告提供最高额抵押担保，并出具《委托书》，委托被告康治芳代为签署相关的合同，包括关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、最高额抵押合同等法律文件，但是被告康治芳在办理保证保险合同业务过程中未以被告白胜的名义在保证保险合同上签字，使得被告白胜未成为保证保险合同的当事人，原告不能依据保证保险合同向被告白胜主张合同权利。（二）根据被告白胜出具《委托书》，可以确认被告白胜明确知道原告与被告康治芳之间存在保证保险合同关系，并且有作为合同当事人与原告建立保证保险合同关系的意思表示，现原告以夫妻共同债务为由主张被告白胜对被告康治芳的保证保险合同债务（保险费3156.84元、理赔款965405.31元及该款项自2019年1月22日起至款项付清之日止，按日利率0.063%计算的违约金，以及律师费1万元）承担连带责任，该主张不违反相关法律规定及约定，结合被告白胜未到庭应诉，亦无任何抗辩事由的事实，本院对原告的该主张依法予以支持。第三，关于最高额抵押合同法律关系问题。本院认为，抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。（一）本案中，被告康治芳以其个人名义、并按照被告白胜的委托以被告白胜的名义与原告签订《最高额抵押合同》，约定以被告康治芳、白胜所有的不动产权号为云（2017）盘龙区不动产权第××号、坐落于昆明市盘龙区二环北路实力·北岸4幢2单元102号房屋向原告进行抵押，用以担保原告在债权确定期间内与被告康治芳、白胜办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用等，原、被告双方办理了抵押登记手续。本院认为该《最高额抵押合同》系作为保证保险合同反担保而签订的抵押担保合同，该抵押担保合同不违反相关法律规定，故本院确认双方抵押担保合同关系成立并生效，抵押权自抵押登记之日发生效力，其中原告为抵押担保合同关系中的抵押权人、债权人，被告康治芳、白胜为抵押人、债务人，被告康治芳、白胜不履行保证保险合同约定的支付保险费、返还理赔款、违约金及律师费义务，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。（二）综上，本院依法确认原告在前述保险费、返还理赔款、违约金及律师费债权范围内对被告康治芳、白胜所有的不动产权号为云（2017）盘龙区不动产权第××号、坐落于昆明市盘龙区二环北路实力·北岸4幢2单元102号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十一条、第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告康治芳于本判决生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费人民币3156.84元；二、由被告康治芳于本判决生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币965405.31元，以及该款项自2019年1月22日起至全部款项付清之日止，按日利率0.063%计算的违约金；三、由被告康治芳于本判决生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费人民币1万元；四、由被告白胜对本判决书第一至三项被告康治芳的债务承担连带偿还责任；五、原告中国平安财产保险股份有限公司在本判决书第一至三项确定的债权范围内对被告康治芳、白胜所有的不动产权号为云（2017）盘龙区不动产权第××号、坐落于昆明市盘龙区二环北路实力·北岸4幢2单元102号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币13653元，由被告康治芳、白胜负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  李晓明人民陪审员  雷辉美二〇一九年七月十五日法官助理朱娟书记员屠忞