广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初2156号原告：交通银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区龙珠路32号星缘美居首层A11商铺、二楼西侧部分商铺，统一社会信用代码914401017181641789。负责人：郭丽莹，该行行长委托诉讼代理人：江晓珊，广东实德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李勇健，广东实德律师事务所律师实习律师。被告：周少文，男，1980年4月9日出生，壮族，住广东省汕头市潮南区，被告：赖春旋，女，1984年3月12日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区，原告交通银行股份有限公司广州花都支行（以下简称交行花都支行）与被告周少文、赖春旋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告交行花都支行的委托诉讼代理人江晓珊、李勇健到庭参加了诉讼，被告周少文、赖春旋经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告交行花都支行向本院提出诉讼请求：1.周少文向交行花都支行偿还贷款本金499878.83元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以编号为粤花都2009年个房贷字272号的《个人房产抵押贷款合同》的相关约定为准，暂计至2019年1月9日利息1429.02元、罚息3.42元、复利3.88元，贷款本息暂时合计501315.15元）；2.交行花都支行有权依法处分周少文位于广州市花都区xx房的抵押房产，并就抵押房产拍卖、变卖等所得价款享有优先受偿权；3.赖春旋对上述周少文债务承担共同清偿责任；4.周少文与赖春旋承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2009年12月14日，交行花都支行与周少文及广州市合和（花都）置业发展有限公司签订了合同编号为粤花都2009年个房贷字272号的《个人房产抵押贷款合同》（下称“贷款合同”）。其中约定：（1）交行花都支行向周少文发放贷款61.1万元，贷款期限为360个月，贷款利率为年利率4.158%，在合同期内贷款利率随中国人民银行基准利率调整的次年1月1日进行调整，用于被告购买位于花都区××镇迎宾大道××号XX的房产；（2）周少文以其购买的上述房产向交行花都支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。上述房产已于2011年7月1日办妥抵押登记【证书编号为粤房产地他项权证穗花字第03××08号】。合同签订后，交行花都支行于2009年12月22日依约向借款人发放贷款61.1万元。但借款人因与第三方债权人发生债务纠纷，其向交行花都支行提供的抵押房产自2017年9月15日起已被广州市白云区人民法院以(2017)粤0111执保1662号案件依法查封及有多家法院轮候查封，且该抵押房产于2016年1月25日办理了二次抵押。借款人自贷款发放日起至2018年11月20日累计逾期8期，截止2019年1月9日仅归还本金111121.67元、归还利息、罚息及复利共209231.13元。依照《个人房产抵押贷款合同》的约定，若周少文未能按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的，违反合同约定未经交行花都支行同意将交行花都支行抵押物抵押给他人的，交行花都支行认为周少文涉及的诉讼对其还款能力有重大不利影响的，交行花都支行均有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求周少文立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；周少文还应承担交行花都支行为实现债权而支付的催收费用、诉讼费(或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。交行花都支行于2018年11月22日向周少文寄送了《债务提前到期通知书》，宣布上述合同项下的债务提前到期，并要求周少文立即偿还所有到期贷款本金并结清利息和罚息，但周少文至今仍未按照该通知书要求履行相应义务。另外，由于周少文与赖春旋是夫妻关系，上述债务发生于其二人的夫妻关系存续期间，且赖春旋在上述《个人房产抵押贷款合同》上均有亲笔签名，表明赖春旋知悉并同意上述合同的全部内容。因此上述债务应作为夫妻共同债务，赖春旋应对周少文的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，为维护交行花都支行的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特提起诉讼，恳请法院查明事实，判决支持交行花都支行的全部诉讼请求。被告周少文、赖春旋未作答辩。交行花都支行绕诉讼请求依法提交了欠条，其所举证据因无相反证据反驳，也无影响证明力的因素，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：对交行花都支行主张的事实，亦系本院查明的事实，本院予以确认。2009年12月14日，交行花都支行作为贷款人、抵押权人（乙方）与周少文作为借款人、抵押人（甲方），广州市合和（花都）置业发展有限公司作为保证人（丙方）所签订的编号粤花都2009年个房贷字272号的《个人房产抵押贷款合同》，其中约定，鉴于甲方购买商品房作为住房，并以该房屋向乙方申请个人抵押贷款……第一条房屋，甲方购买并用于向乙方提供抵押的房屋坐落于广州市花都区××镇迎宾大道××号XX房，建筑面积133.17平方米……第二条贷款，金额为61.6万元，贷款期限为360月，自放款日起计，放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准，贷款用途为购买第一条约定的房屋。第三条利率及调整，本合同项下贷款利率4.158%年利率，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮30%，甲方以月为一期，按期划款，首期自放款日起计算；本合同签订后、放款前，遇中国人民银行调整法定利率的，乙方将按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按3.1条约定执行；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。……第五条还款，甲方选择按等额本息还款法，每期还款额为2972.94元。本息按期支付，甲方选择还款日为每期末月的21日，以月为一期的，即每月的21日。……第九条，本合同项下的抵押物为第一条约定的房屋，抵押的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物；抵押担保的范围本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。共有人均同意以第一条约定的房屋为乙方在本合同项下的债权提供抵押担保，共有人为赖春旋。……第十六条，贷款的提前到期，出现包括甲方违反本合同的约定的情形时，乙方有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。第十七条甲方违约责任，甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率按第三条约定发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。逾期贷款的罚息=罚息×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担乙方为实现债权而发生的催收费用、诉讼费(或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。第十九条，19.1，下列任一情况出现时，乙方有权处理抵押物：（1）甲方连续三个月或累计六个月未按时足额还款；（2）乙方依第十六条宣布贷款全部提前到期；……19.2乙方有权按照法律规定的方式处理抵押物……上述合同中共有人处由赖春旋签名并盖指印。上述合同签订同日，赖春旋还向交行花都支行出具个人信用信息查询的授权条款说明，赖春旋作为借款人的配偶，其本人同意贷款人将其本人的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库或经中国人民银行批准建立的个人信用信息基础数据库，并授权贷款人因借款人的贷款申请及贷后管理查询并留存本人的个人信用报告。2009年12月22日，交行花都支行按约定向周少文发放61.1万元借款，约定的年利率为4.158%，借款期限至2039年12月22日，起息日为2009年12月22日。自2010年1月21日起至2019年1月9日，周少文累计8期未按时还款，其中2018年6月、7月、8月连续未按时还款。交行花都支行主张截止至2019年1月9日，尚欠借款本金499878.83元，利息1429.02元、罚息3.42元、复利3.88元。2011年7月1日，涉案抵押房屋办理了编号为粤房地他项权证穗花字第03××08号的《房地产他项权证》，并登记房屋位于花都区××镇迎宾大道××街××房，周少文为该房屋的所有权人，抵押权人为交行花都支行，债权数额为61.1万元，抵押类型为一般抵押。2016年1月25日，周少文对案外人李明霞在涉案房屋设定了抵押，债权数额为200万元，抵押类型为一般抵押。2017年9月15日至2018年10月19日，涉案房屋先后被多地法院查封。2019年6月21日，涉案房屋由广州市白云区人民法院裁定过户给案外买受人。庭审中，交行花都支行主张《个人房产抵押贷款合同》所约定广州市花都区迎宾大道xx街xx号xx房，与上述抵押登记的位于花都区××镇迎宾大道××街××房××同××套房屋。2018年11月22日，交行花都支行按《个人房产抵押贷款合同》记载地址向周少文寄送了《债务提前到期通知书》，宣布合同项下的债务提前到期，并要求归还全部债务本金并结清利息和罚息，该邮件被退回。另查明：周少文与赖春旋与2005年4月27日登记结婚。本院认为，贷款人交行花都支行与借款人及抵押人周少文所签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，依法成立、有效，双方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。交行花都支行依约向周少文发放贷款61.1万元，周少文理应依约履行还款义务，但其没有按约定归还借款，自2010年1月21日起至2019年1月9日共逾期了8期，违反合同约定，应承担违约责任，交行花都支行有权宣布涉案合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，且周少文的涉案抵押房屋已经被拍卖，周少文应向交行花都支行支付剩余全部尚欠的借款本金499878.83元，以及至2019年1月9日利息1429.02元、罚息3.42元、复利3.88元，贷款本息暂时合计501315.15元，从2019年1月9日的利息依据上述《个人房产抵押贷款合同》计算的利息、罚息、复息，本院予以支持。关于交行花都支行主张对涉案房产经拍卖或变卖所得价款行使优先受偿权问题。交行花都支行与周少文签订的《个人房产抵押贷款合同》载明，周少文自愿提供涉案房屋作为抵押，并以交行花都支行为抵押权人办理了抵押登记，现发生了债务人不能偿还到期债务的情形，交行花都支行诉请对涉案房屋经折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿，合理合法，本院予以支持。关于赖春旋的责任问题。涉案债务发生在周少文与赖春旋婚姻关系存续期间，且款项用于购买住房，赖春旋在《个人房产抵押贷款合同》上作为房屋共有人签字确认，因此，涉案债务属于其二人的夫妻共同债务，赖春旋应与周少文共同承担涉案债务的清偿责任。综上所述，交行花都支行诉请合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周少文、赖春旋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广州花都支行共同清偿借款本金499878.83元及利息、罚息、复利（计至2019年1月9日利息1429.02元、罚息3.42元、复利3.88元，此后利息、罚息、复息继续按粤花都2009年个房贷字272号《个人房产抵押贷款合同》约定计算至款项还清之日止）；二、原告交通银行股份有限公司广州花都支行对被告周少文用于抵押的位于花都区新华镇迎宾大道XX街XX号XX房（穗花字第××号的《房地产他项权证》）经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8814元，由被告周少文、赖春旋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘豪娜人民陪审员  朱小玲人民陪审员  汤惠连二〇一九年七月二十九日书 记 员  王恩怡附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。