重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0233民初3067号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。 负责人：黄小京，该支行行长。 委托诉讼代理人：冉小红，男，系该单位职工，特别授权。 被告：戴宗前，男，1984年9月15日出生，汉族，务工，重庆市忠县人，住重庆市忠县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告戴宗前信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序于2019年7月18日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人冉小红到庭参加了诉讼，被告戴宗前经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。 原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告戴宗前一次性偿还原告截至2018年9月10日的信用卡（卡号XX）欠款27014.54元，其中：本金19331元，利息及复利2995.02元，违约金4688.52元；2、请求依法判令被告向原告给付从2018年9月11日起至透支本金还清日止的利息、复利及违约金，按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算【利息按日万分之五计算，对未付的利息按月计收复利，滞纳金（违约金）按月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收】；3、请求依法判令被告承担本案案件受理费等全部费用。事实及理由：2015年4月29日，戴宗前向我行申请信用卡，授信额度20000元，2015年6月23日开始使用，2017年12月前持卡人戴宗前均正常还款，2018年1月起，被告没有按期履约还款。截至2018年9月10日，被告共结欠信用卡欠款27014.54元，其中：本金19311元，利息及复利2995.02元，违约金4688.52元。原告虽通过电话等多种方式进行了催收，被告于2019年4月7日偿还欠款本金420元，现结欠本金、利息、复利、滞纳金（违约金）被告至今尚未偿还。为维护原告的合法权益，遂起诉至本院。 被告戴宗前未作答辩，亦未提交任何证据材料。 经审理查明的事实如下：被告戴宗前于2015年4月29日向原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行提交《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》，申请办理信用卡。该申请表载明：“……本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。……”被告戴宗前在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇；信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的收费标准栏内载明：透支利率按照日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元；各项收费如有变动，以最新公告为准。 经原告审查同意后，原告向被告戴宗前发放了卡号为XX的信用卡。被告戴宗前领取该卡后，使用该卡多次消费、取现，截至2018年9月10日，被告尚欠原告信用卡透支本金19331元、利息2995.02元。被告于2019年4月7日偿还借款本金420元，剩下本金18911元未偿还。 另查明，2016年11月16日，重庆农村商业银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，该公告的主要内容为：取消信用卡的“超限费”、将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”等；修订后的章程及领用合约从2017年1月1日起正式生效，生效后现行章程及领用合约将同时废止。 诉讼中，原告表示其主张的违约金即是按照领用合约中关于滞纳金的收费标准进行计收的，其未与被告就是否收取违约金以及违约金收取方式作出约定。 上述事实，有原告提交《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》复印件、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡历史交易明细、关于行用卡章程及领用合约修订的公告等证据以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，债是按照合同的约定或者法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。被告戴宗前签订重庆农村商业银行信用卡申请表系其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告戴宗前向原告申办信用卡，原告审查同意后发放信用卡，被告戴宗前进行透支消费，原、被告之间形成了金融借款合同关系。被告按合同约定，应当承担偿还透支本金并支付借期内相关费用的法律责任。持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息和复利，但利息和复利的计算应以年利率24%为限。本案中，原告虽要求被告偿还截止到2018年9月10日的透支本金19331元，但被告又于2019年4月7日偿还了本金420元，此事实有原告提交的被告信用卡历史交易明细及原告的委托诉讼代理人的当庭陈述佐证，故截止到2019年4月7日，被告尚欠原告本金18911元。故自2018年9月11日到2019年4月7日的资金占用损失，应以本金19331元为基数按约定的利息和复利计算；被告于2019年4月7日偿还420元本金后，自2019年4月7日之后的资金占用损失应以本金18911元为基数按约定的利息和复利计算。 关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定，虽然原告举示了重庆农村商业银行股份有限公司在官方网站上发布的《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》以及《关于启用新版信用卡章程及领用合约的公告》，但原告和被告并未就从2017年1月1日起是否收取违约金以及违约金的收取方式和标准进行约定，本案中也没有其他证据能够证明当事人双方就相关内容进行过约定。综上，原告要求被告支付违约金的诉讼请求，不符合上述法律规定，本院不予支持。 被告戴宗前经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭应诉，依法应当承担未到庭举证、质证，可能不利于自己的法律后果。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告戴宗前在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的信用卡透支本金18911元及至2018年9月10日止的透支利息2995.02元； 二、被告戴宗前在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行从2018年9月11日起至2019年4月7日止以借款本金19331元为基数按透支利息日息万分之五计算的利息和按月计收的复利（利息和复利的计算以不超过年利率24%为限）； 三、被告戴宗前在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行从2019年4月8日起至借款本金清偿之日止以借款本金18911元为基数按透支利息日息万分之五计算的利息和按月计收的复利（利息和复利的计算以不超过年利率24%为限）； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费475元，由被告戴宗前负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  李 明 人民陪审员  许光和 人民陪审员  姜东一 二〇一九年七月十八日 书 记 员  刘 英