广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22238号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号l0l、201房。负责人：强昕。委托代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：黄辉强，男，1978年8月16日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区，被告：赖青如，女，1981年10月10日出生，汉族，身份证住址广东省蕉岭县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中国银行）与被告黄辉强、赖青如借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托代理人莫岩到庭参加了诉讼。被告黄辉强、赖青如经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行的诉讼请求：1、判令被告黄辉强向原告支付借款本金41863.32元、手续费4070元及利息、还款违约金（滞纳金）（暂计至2019年4月9日，利息为3406.65元，还款违约金（滞纳金）为4242.97元，从2019年4月10日起的利息、还款违约金（滞纳金）按照合同约定计算至欠款还清之日止）；2、判令被告黄辉强向原告支付律师代理费5000元；3、判令原告对依法处分被告黄辉强所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4、判令被告赖青如对被告黄辉强的上述债务承担连带清偿责任；5、判令两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实理由：原告向被告黄辉强授予分期付款购置汽车的信用额度14万元，分期36期，购车分期手续费14700元，被告采用月均等额的方式还款。为保证还款，原告与被告黄辉强签订了抵押合同，约定被告黄辉强提供贷款所购车作为偿还贷款及相应费用的担保。签约后，原告依约发放了贷款，办理了抵押登记，但被告黄辉强在履行合同过程中违约，逾期不偿还贷款本息。被告赖青如与被告黄辉强为夫妻关系，债务发生在婚姻存续期间，是夫妻共同债务，应当承担连带清偿责任。被告黄辉强、赖青如均未答辩。经审理查明，2016年4月19日，原告与被告黄辉强签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JBYQF字531号），约定：本合同项下购车分期额度为人民币140000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为购车，借款人支付其购买奔驰汽车的款项；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的10.5%，分期手续费金额为14700元，扣收方式为分期扣收；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不合手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名：广州鸿粤星辉汽车销售服务有限公司，开户行：中行白云支行，账号：64×××60;本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合同规定支付利息及滞纳金，借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金；违约情形下，贷款人要求借款人提前还款的，适用通用条款有关约定；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：抵押物清单，附件三：中银信用卡领用合约。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约……(2)未按期归还贷款本金及手续费……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施……(2)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……(5)终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……(7)依法及本合同约定对抵押物行使抵押权……该合同附件二《抵押物清单》显示，抵押物名称为奔驰B200，车架号为WDDMH4DB36J392D5，发动机号为27091030930629，所有权人为黄辉强，全程担保。该合同附件三《中银信用卡申请表领用合约》约定：甲方（即中银信用卡申请人／单位）持信用卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以乙方（即中国银行）入账日为准，如甲方在对账单规定的还款日前还清欠款，乙方免收利息，如逾期未还清，则乙方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向甲方计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方对信用卡内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息，甲方以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款额待遇；甲方在还款期内没有交足最低还款额，乙方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，若甲方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催款，并有权同时采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户相应款项，甲方应赔偿乙方因催收而发生的相关损失，包括但不限于律师费、公告费等由乙方承担。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。2016年4月19日，原告（抵押权人）与被告黄辉强（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2016年DBYQF字531号），约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人黄辉强之间签署的编号为2016年JBYQF字531号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；本合同所担保债权之最高本金余额为140000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：抵押物名称为奔驰B200，车架号为WDDMH4DB36J392D5，发动机号为27091030930629，所有权人为黄辉强。原告主张，已向被告黄辉强发放贷款140000元，但被告黄辉强自2018年6月开始逾期，至2019年6月9日被告黄辉强拖欠原告借款本金41863.32元，手续费4070元，利息4919.17元，违约金4242.97元，被告赖青如与被告黄辉强是夫妻，就此提交了证据结婚证、借款借据、贷款欠付明细表及交易流水。另查，2019年6月9日被告黄辉强签收了本案起诉状副本及证据材料。上述事实，有相关书证及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告黄辉强之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告黄辉强提供了借款，被告黄辉强应按照合同约定如期履行还款义务。原告主张被告黄辉强并未依约按期履行还款义务，截至2019年6月9日被告黄辉强拖欠原告借款本金41863.32元，手续费4070元，利息4919.17元，违约金4242.97元，并提供了相应证据，被告黄辉强未到庭答辩，视为其放弃抗辩权利，对原告的前述主张，本院予以采信。根据《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，故被告黄辉强的行为已构成了违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并要求被告黄辉强支付借款本金、手续费、利息；相应利息应按合同约定及《中银信用卡申请表领用合约》约定计算至清偿之日止。关于违约金的问题，本院认为，借款合同和中银信用卡领用合约是原告单方提供的格式合同，而“中国银行有权对于合约中关于收费项目或标准变化等进行修改、变化和调整，并提前公告通知”的条款属于排除借款人主要权利的条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”，故原告通过其官网公告将“滞纳金”名称调整为“违约金”的行为无效，本案中，原告主张还款违约金，缺乏理据，本院不予支持。关于律师费，原告并未提交证据证明其已支出该费用，对原告主张的律师费，本院暂不支持。原告与被告黄辉强签订抵押合同，约定用涉案车辆对前述债务承担抵押担保责任，该合同是双方真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条的规定，原告对依法处分被告黄辉强提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人。另原告主张被告黄辉强和赖青如系夫妻，涉案债务系夫妻关系存续期间的共同债务，就此提交了结婚证复印件，被告黄辉强、赖青如未答辩，视为其放弃抗辩权利，对原告该主张，本院予以采纳，被告赖青如对被告黄辉强的前述债务承担共同偿还责任。被告黄辉强、赖青如经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄辉强、赖青如于本判决生效之日起十日内，归还中国银行股份有限公司广州白云支行本金41863.32元、手续费4070元及利息（截至2019年6月9日前的利息4919.17元，此后利息按合同约定支付至付清之日止）；二、中国银行股份有限公司广州白云支行对处理车辆（车型：奔驰B200，车架号为WDDMH4DB36J392D5，发动机号为27091030930629)所得价款享有优先受偿权，不得对抗善意第三人；三、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费632.3元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担99.8元，由黄辉强、赖青如负担532.5元。本案诉讼费已由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，在本判决确定的履行期限内，由黄辉强、赖青如向中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付532.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 梁 洁二〇一九年七月十日书记员 梁美桦