广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初1729号原告广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市下埔大道19号。负责人王哲，职务行长。委托代理人李晓玲，系广东伟伦律师事务所律师。委托代理人廖炜杰，系广东伟伦律师事务所律师助理。被告朱洪华，女，汉族，1984年7月25日出生，住江西省。被告郭精科，男，汉族，1995年8月10日出生，住四川省营山县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告朱洪华、郭精科金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人李晓玲到庭参加诉讼，被告朱洪华、郭精科经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人辩诉意见原告起诉称，原告与两被告发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币258750元及其利息（含罚息、复利）人民币5938.7元（其中，利息人民币5801.86元，罚息人民币55.29元，复利人民币81.55元）【利息（含罚息、复利）暂计至2018年12月28日（此后利息从2018年12月29日起按《个人房屋按揭贷款合同》约定计息至清偿之日止）】，情况如下：原告作为贷款人及抵押权人,被告朱洪华作为借款人及抵押人，被告郭精科作为被告朱洪华的共同借款人及抵押共有人并在《个人住房/商用房按揭贷款申请表》中签名。2016年12月20日，原告与被告朱洪华、被告郭精科签订了《个人房屋按揭贷款合同》（以下简称“贷款合同”）【编号：108170001929】，由原告向被告朱洪华、被告郭精科发放人民币270000元借款，借款期限自2017年4月17日起至2047年4月17日止，年利率为5.145%，还款方式为等额本金，借款用途为购买房屋。借款划入借款人（被告朱洪华、被告郭精科）指定账户，开户行：广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行，户名：朱洪华，账号62×××666。《贷款合同》约定，合同利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%计息；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%计收罚息。借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同并可以宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于乙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担。本合同的争议解决方式为向贷款方所在地法院提起诉讼。同时《贷款合同》约定，被告朱洪华、被告郭精科以其名下共同共有的房产提供抵押担保，并以办理了抵押登记。担保方式为抵押担保。担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。借款人不按照贷款合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项，或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使担保权利，要求借款人承担担保责任。上述合同生效后，原告按约于2017年4月17日向被告朱洪华、被告郭精科发放贷款人民币270000元，但被告朱洪华、被告郭精科未按约偿还贷款本息。被告朱洪华、被告郭精科于2018年8月20日开始拖欠贷款，截止2018年12月28日，共拖欠贷款6期。虽然原告多次催款，但拒绝还款。严重违反合同约定，危及原告债权。根据《贷款合同》的有关约定，原告有权解除合同并宣布借款提前到期，被告朱洪华、被告郭精科应向原告偿还借款本金人民币258750元及其利息（含罚息、复利）人民币5938.7元，合计本息人民币264688.7元，以及向原告承担本案受理费、保全费、公告费、律师费、执行费、评估费等实现债权的一切费用。鉴于在签订贷款合同时，被告朱洪华、被告郭精科以其名下房产提供抵押担保，并已办理了抵押登记，原告有权就上述抵押物进行处分并优先受偿。原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订贷款合同、发放贷款的民事行为能力，被告朱洪华、被告郭精科是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。上述《贷款合同》意思表示真实，内容符合法律规定,合法有效。原告已按合同约定发放了贷款，履行了合同项下的主要义务。被告朱洪华、被告郭精科未按合同约定履行还款义务，已构成严重违约，被告朱洪华、被告郭精科已提供抵押物，原告有权处置并优先受偿，现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：一、请求人民法院判令立即解除原告与被告朱洪华、郭精科签订的《个人房屋按揭贷款合同》【编号108170001929】；二、判令被告朱洪华、郭精科立即向原告清偿借款本金人民币258750元及其利息（含罚息、复利）人民币5938.7元，合计本息人民币264688.7元【利息（含罚息、复利）暂计至2018年12月28日（此后利息从2018年12月29日起按照《个人房屋按揭贷款合同》约定计息至清偿之日止）】；三、判令被告朱洪华、郭精科承担本案受理费、保全费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告朱洪华、郭精科承担本案的律师代理费13734元；五、请求人民法院判令原告对被告朱洪华、郭精科提供抵押的位于惠州大亚湾澳头新澳大道9号唯家大厦1509号房【产权证号：粤（2016）惠州市不动产权第4016884号，粤（2016）惠州市不动产权第4016885号，建筑面积43.79平方米】的拍卖、变卖、折价处置所得款项在上述二、三、四项债权范围内享有优先受偿权。被告朱洪华、郭精科未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本案查明的案件事实经审理查明，2016年12月20日，原告与被告朱洪华签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：108170001929号），主要内容：被告向原告借款270000元用于购买房屋；借款期限自2017年4月17日起至2047年4月17日止；年利率为5.145%；还款方式为等额本金；合同利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%计息；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%计收罚息；被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，全部、部分终止或解除与借款人之间的合同；本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由借款人承担；被告朱洪华以其贷款所购买的位于惠州××澳大道××唯××大厦××房产为其合同项下的借款作抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。被告郭精科作为共同借款人、共同抵押人在贷款合同上签名。被告就上述抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2016）惠州市不动产权第4016884号、4016885号，建筑面积43.79平方米】。2017年4月17日，原告向被告朱洪华发放借款270000元，并向两被告出具借款借据，由两被告签名确认。借款期间，被告朱洪华逾期偿还借款，截止2018年12月28日，被告朱洪华拖欠原告借款本金258750元、利息5938.7元（含罚息、复利）。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《个人房屋按揭贷款合同》、不动产登记证明、借款借据、广发银行个人对账单、委托代理合同及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，两被告与原告广发银行股份有限公司惠州分行签订的《个人房屋按揭贷款合同》是经三方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告朱洪华发放了贷款，履行了合同约定义务，被告朱洪华收到原告的借款后，没有按合同约定归还原告的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求依法解除与两被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》及要求两被告偿还所欠借款本息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。三方就被告上述的房产办理了抵押登记，为被告的借款作抵押担保，故原告请求对该房屋享有优先受偿权有理有据，本院予以支持。本案暂无产生公告费、执行费、评估费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。原告请求两被告承担原告为实现上述债权所产生的律师费13734元，仅提供委托代理合同证实原告为实现上述债权聘请律师，但未提交相应证据证明其为实现上述债权实际支付的律师费13734元，故本院不予支持，原告可待证据充分后再另行主张。被告朱洪华、郭精科未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告朱洪华、郭精科签订的合同编号为108170001929号《个人房屋按揭贷款合同》。二、被告朱洪华、郭精科应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司惠州分行借款本金258750元及利息5938.7元（利息含罚息、复利，暂计至2018年12月28日，此后按原合同约定的贷款利率继续计算至本息还清之日止，但综合利率不得超过24%）。三、原告广发银行股份有限公司惠州分行在上述债权范围内对处置被告朱洪华、郭精科名下的位于惠州大亚湾新澳大道9号唯家大厦第15层09号房【不动产登记证明：粤（2016）惠州市不动产权第4016884号、4016885号，建筑面积43.79平方米】所得款项享有优先受偿权。四、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费5350元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司惠州分行负担272元，被告朱洪华、郭精科负担5078元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  刘 华二〇一九年七月十五日法官助理谭友婷书记员钟惠康