福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初4165号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码91350602597855537K。 负责人：林全进，行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄常青，男，该公司员工。 被告：曾文彬，男，1977年3月12日出生，汉族，住福建省云霄县。 被告：刘元生，男，1960年1月28日出生，汉族，住福建省云霄县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行（以下简称石狮农商行漳州支行）与被告曾文彬、被告刘元生银行卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石狮农商行漳州支行的委托诉讼代理人蔡晋阳到庭参加诉讼，被告曾文彬、被告刘元生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 石狮农商行漳州支行向本院提出诉讼请求：⒈判令曾文彬偿还石狮农商行漳州支行截至2019年3月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金合计100892.48元（其中本金98552.91元，透支利息2222.56元、违约金117.01元），并支付自2019年3月22日起至实际结清之日止按《领用合约》及《使用须知》约定标准计算的透支利息、违约金；⒉判令刘元生对曾文彬的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年12月，曾文彬向石狮农商行漳州支行申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。刘元生签订了《福万通贷记卡担保协议》，为曾文彬申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2015年12月，石狮农商行漳州支行向曾文彬发放了银行卡，额度为10万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年200元；持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定，透支月利率为7.5‰；第八条约定，持卡人需在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，石狮农商行漳州支行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。合同履行过程中，曾文彬自2019年1月账单起未能正常偿还，并已连续逾期3期，已无力继续履行还款义务，刘元生也未履行相应连带担保责任。为此，石狮农商行漳州支行依约要求曾文彬立即偿还银行卡全部透支本息及费用，即截至2019年3月21日曾文彬银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金合计100892.48元（其中本金98552.91元、透支利息2222.56元、违约金117.01元）。刘元生应对曾文彬的上述债务承担连带清偿责任。因此，提起本案民事诉讼。 曾文彬、刘元生未作答辩。 石狮农商行漳州支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：曾文彬、刘元生身份证复印件、福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表、福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知、福万通贷记卡担保协议、贷记卡交易明细、石狮农商银行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告。曾文彬、刘元生未到庭参加诉讼未对证据作出质证，对石狮农商行漳州支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： ⒈2015年12月16日，曾文彬向石狮农商行漳州支行申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），信用额度为10万元。曾文彬在福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表上签名确认其已阅读申请表后面的《领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。该申请表背面为《普惠金融卡领用合约》，记载（摘要）：曾文彬为甲方，石狮农商行漳州支行为乙方。第二条福万通贷记卡（普惠金融卡）的收费、还款及计息：⑴甲方应缴纳年费每年200元。⑵福万通贷记卡（普惠金融卡）不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。⑶甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。⑷最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 ⒉2015年12月16日，曾文彬签署《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，申明：我已阅读全部申请材料，知晓福万通贷记卡（普惠金融卡）的使用、升级、降级规则等相关信息，愿遵守申请表、领用合约、使用须知及权益告知书所列全部条款。该使用须知记载（摘要）：⑴普惠金融卡是可在信用额度内先透支后还款的支付工具，可在授信额度内随用随还、周转使用、自助操作；授信期限最长3年；收取的费用主要包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元，如遇我行收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，我行不再另行书面通知。卡片有效期内，持卡人的普惠金融卡透支利率为月7.5‰。⑵持卡人可通过福建省农商行（农村信用社）各营业网点、自助机具、手机银行、网上银行、银联POS机等渠道透支和还款。转账、取现、消费均属透支。⑶使用普惠金融卡不享受免息期，须按日支付透支利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。⑷须在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金。⑸连续逾期2期或者累计逾期3期，我行有权要求持卡人立即提前偿还所有透支债务。 ⒊2015年12月16日，刘元生与石狮农商行漳州支行签订一份《福万通贷记卡担保协议》，记载（摘要）：石狮农商行漳州支行为甲方，刘元生为乙方；乙方自愿为曾文彬向甲方申领的福万通贷记卡承担连带责任保证；乙方已经完全知悉并了解福万通贷记卡有关章程、领用合约、使用须知及本协议内容，并已对被担保人的资信状况与用卡动机充分了解；担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡而发生的全部债务；保证期间为被担保人福万通贷记卡存续期间项下债务履行期限届满之日起两年。 ⒋2016年12月20日，石狮农商行漳州支行因落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，发布对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，通知自2017年1月1日起执行滞纳金调整为违约金。 ⒌2019年1月21日起，曾文彬未能足额向石狮农商行漳州支行还本付息。截至2019年3月21日，曾文彬使用卡号62×××03的石狮农商行漳州支行贷记卡尚欠石狮农商行漳州支行借款本金98552.91元、透支利息2222.56元、违约金117.01元。 ⒍诉讼期间，经石狮农商行漳州支行申请，本院作出（2019）闽0602民初4165号民事裁定，冻结被申请人刘元生、被申请人曾文彬银行存款100000元。 本院认为，本案各方当事人签署的福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》以及《福万通贷记卡担保协议》，系各方真实意思表示，依法有效。曾文彬未依约足额还款，依照《普惠金融卡领用合约》及《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定，已构成违约，石狮农商行漳州支行依约有权追讨全部欠款。截至2019年3月21日，曾文彬拖欠石狮农商行漳州支行借款本金98552.91元、透支利息2222.56元、违约金117.01元，应予偿还，并应按《普惠金融卡领用合约》及《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定继续计付透支利息、违约金（但透支利息、违约金合计不得超过按年利率24%计付的金额）。刘元生作为连带责任保证人，应对曾文彬的本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向曾文彬追偿。石狮农商行漳州支行的诉讼请求合法，应予支持。曾文彬、刘元生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 1、曾文彬应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行透支借款本金98552.91元、截至2019年3月21日的透支利息2222.56元、违约金117.01元，并自2019年3月22日起至实际还款之日止按《普惠金融卡领用合约》及《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定计付透支利息、违约金（合计不得超过按年利率24%计付的金额）； 二、刘元生对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向曾文彬追偿。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2317.8元，减半收取计1158.9元，诉讼保全费1020元，均由曾文彬、刘元生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员     二〇一九年七月八日 书记员  张敏 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。