广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1936号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化街口街河滨南路23号。负责人：邹锦君，职务：行长。委托诉讼代理人：曾洁香，系广东韬策律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘婉敏，系广东韬策律师事务所律师。被告：易观昔，男，1978年3月11日出生，汉族，身份证地址广东省吴川市。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行诉被告易观昔金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日受理后，依法由审判员李国洲适用简易程序于2019年6月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人刘婉敏到庭参加诉讼，被告易观昔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告按合同编号为44020120130124099《个人购房担保借款合同》约定提前偿还原告借款本金人民币1948646.80元，利息36974.45元，罚息273.41元，复利597.26元（暂计至2019年4月12日为37845.12元），此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止；二、判令原告有权对登记在被告名下的位于广州市从化区雅居乐小院流溪××号的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。本案在审理过程中，原告增加一项诉讼请求：判令解除原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告易观昔于2013年9月22日签订的合同编号为44020120130124099的《个人购房担保借款合同》，合同解除后，各类利息按原合同约定的借款执行利率和计算方法计收，对借款人自合同解除之日起在原合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息按约定计收复利，利息计至清偿之日止。并将该项诉讼请求列为民事起诉书中诉讼请求事项第一项。事实和理由：2013年9月22日，原告与被告签订合同编号为44020120130124099的《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告向原告借款211万元用于购买位于广州市从化区雅居乐小院流溪××号，每月等额本息还款，合同中还约定相关违约责任，被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，以及被告未按合同约定归还借款时原告可按中国人民银行规定计收相关利息、罚息等；同时被告同意以其位于广州市从化区雅居乐小院流溪××号为上述借款申请作抵押担保，原告于2018年2月11日依法取得上述抵押房产的抵押权。合同签订后，原告于2013年11月21日向被告发放借款211万元，借款凭证记载到期日为2043年11月20日，约定执行利率6.3535%，逾期利率9.53025。但被告自2018年11月21日起未按约定还款，累计已达5期，暂计结欠原告贷款本息合计人民币1986491.92元。为防止损失扩大，现原告特向法院提起诉讼，请法院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告易观昔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内未提供证据，亦无提交书面答辩，可视为被告放弃质证、辩证的权利。本案原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、个人信贷业务申请表、借款凭证、借款合同、不动产登记证明，欠供数据等证据，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2013年9月22日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099），约定合同项下贷款人原告向借款人易观昔提供贷款211万元，贷款用于购买位于广州市从化区××号；贷款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款，每月还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之叁后确定，贷款利率为浮动利率，贷款发放后，如遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；如借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；约定由阶段性保证人广州从化雅居乐房地产开发有限公司提供保证担保，由易观昔提供抵押担保，抵押房产为位于广州市从化区雅居乐小院流溪××号的房产。2013年11月21日，原告向被告易观昔发放了211万元贷款，到期日为2043年11月20日，约定执行利率6.3535%，逾期利率9.53025%。2018年2月11日，原告就上述抵押房产办理了抵押登记（粤房他证号：粤（2018）广州市不动产证明第09201507号）。贷款发放后，被告易观昔未依约按期偿还贷款本息。被告自2018年11月21日至今未按约定还款。截至2019年4月12日，被告尚欠原告贷款本金人民币1948646.80元及相应利息、罚息、复利。另查，本院根据原告申请于2019年5月14日作出（2019）粤0117民初1936号民事裁定书，查封了易观昔位于广州市从化区××号的房产（权利证号：2017-09214596）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告易观昔签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099）是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故，原告要求解除与被告易观昔签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099）、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099）的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于原告对抵押房产是否享有优先受偿权问题。被告易观昔提供其所有的位于广州市从化区雅居乐小院流溪××号的房产作抵押担保，并就抵押房产办理了他项权证。现被告易观昔未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。被告易观昔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自2019年4月29日起解除原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告易观昔签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099）；二、被告易观昔于本判决发生法律效力之次日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行清偿贷款本金1948646.80元，并支付利息、罚息、复利。其中，逾期利息自2018年10月22日起按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099）约定的利率计付至被告易观昔还清款项之日止；罚息自2018年11月22日起按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099）约定的罚息利率计付至被告易观昔还清借款本金之日止；复利自2018年11月23日起按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130124099）约定的贷款实际执行利率计付至被告易观昔还清款项之日止，其中罚息不得计收复利；三、原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行对被告易观昔提供抵押的位于广州市从化区××号的房产（粤房他证号：粤（2018）广州市不动产证明第09201507号）以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在1948646.80元限额内对本判决第二项确定的债务享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11339元、财产保全费5000元，合计16339元（原告已经预交），由被告易观昔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李国洲二〇一九年七月二十二日书记员  黎紫晴