广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初7210号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，董事长。委托诉讼代理人：詹伟楷，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐梅花，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：黄俊，女，汉族，1984年9月24日出生，住址武汉市汉南区，上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹伟楷到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无故缺席。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告的贷款合同关系；2、被告立即偿还原告贷款本金226666.69元、利息3420元、逾期费用15946元（即逾期利息和罚息，以未还本金为基数，自2018年8月8日起，按照年利率24%的标准暂计至2018年11月21日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3、被告承担本案诉讼费、保全费、担保费等费用；4、被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费5000元。事实和理由：被告向原告申请贷款并于2017年11月2日与原告签订编号为0027-171030-207697-LS的《贷款合同》用于家庭消费。贷款金额为30万元，贷款期限为36个月，月利率为1.2%，按月计息，被告同意向原告支付手续费15000元，扣除后剩余金额发放至被告指定账户。被告应在每月应还款日向原告支付还款额为11933.33元，其中本金8333.33元，利息3600元。原告在签订合同后将贷款发放至被告指定账户，合同期内被告仅偿还7期本金及利息。被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。原告依据合同约定有权解除合同，要求被告一次性还清欠款并承担相应的违约责任。被告提交答辩状辩称，一、请求法院审查原告是否具有经营小额贷款的资质；二、被告认可收到原告转账28.5万元，已经偿还7期，应当先扣除每期利息3600元，剩余部分应充当本金还款，对于其他未还本金予以认可；三、本案担保费、律师费等其他费用不是本案必然的支出，被告不予认可。经审理查明，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与被告（借款人）于2017年11月2日签订了《贷款合同》（编号：0027-171030-207697-LS），合同约定被告向原告申请个人信用借款300000元用于家庭消费，贷款期限36个月，贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，借款人就合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费15000元，贷款月利率1.2%、每月应还款11933.33元；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的。贷款人有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之一；贷款人有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。被告向原告出具借据，授权原告直接将借款300000元划入黄俊建设银行账号。上述贷款合同签订后，原告向被告黄俊实际发放贷款285000元，2018年1月8日至2018年7月11日被告黄俊共向原告偿还7期借款本息。被告在答辩状中对每月支付的利息数额表示认可。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2019年7月15日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。又查，根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。再查，原告因本案诉讼实际支付律师费5000元。因原告申请诉讼保全，向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元。以上事实有贷款合同、借据、付款回单、委托银行代收款协议书、还款记录、委托代理合同、律师费发票等及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告收到原告发放的贷款后未能按合同约定履行还款义务，构成违约，合同约定的解除条件已成就，原告有权要求解除与被告签订的贷款合同，要求被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用，并有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。关于本金、利息的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向两被告发放贷款时扣除了贷款手续费15000元，所收取的手续费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案借款本金实际为285000元（300000元－15000元）。原告确认被告已偿还7期借款本息，共计83533.31元（其中本金58333.31元、利息25200元），本院确认被告尚欠原告借款本金226666.69元（285000元-58333.31元）。依据合同约定的每月还款计算公式，285000元的借款本金每月还款利息为3420元，被告所还利息虽高于依据扣减后的本金计算出的每期应还利息，但未高于按年利率36%计算的利息，且被告答辩就已经偿还的利息表示认可，该部分属于当事人之间的自然债务，应视为被告自愿给付行为，本院不予调整。被告自第8期开始逾期，原告要求被告偿还第8期即2018年7月8日至2018年8月8日的利息3420元，本院予以支持。原告要求被告自2018年8月8日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%的标准支付罚息。涉案贷款合同关于逾期利息约定，借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息。原告请求支付的罚息利率标准低于合同约定的罚息利率标准，本院予以支持。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求被告承担因其违约给原告造成损失其中律师费5000元、保全担保费700元，因原告已实际支出且未超过法定标准，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告黄俊于2017年11月2日签订的《贷款合同》（编号：0027-171030-207697-LS）；二、被告黄俊应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金226666.69元、利息3420元及逾期利息（逾期利息以尚欠本金226666.69元为基数，按年利率24%自2018年8月8日计至实际清偿之日止）；三、被告黄俊应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司赔偿律师费5000元、保全担保费700元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5507元（已由原告预交），由被告黄俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长     审 判 长  魏 巍人民陪审员  陈绍粦人民陪审员  郭丙英二〇一九年七月三十日书 记 员  李 云