广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初26312号原告：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区竹苑路102号证券大厦三楼315室、四楼，统一社会信用代码91442000796243226Q。主要负责人：梁力。委托诉讼代理人：王帅彬，系该公司员工。委托诉讼代理人：张国鸿，系该公司员工。被告：钟志雄，男，1974年11月12日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区，原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财保中山支公司）与被告钟志雄保证保险合同纠纷一案，本院于2018年12月11日立案受理后，依法组成合议庭，分别于2019年4月11日、同年7月4日公开开庭进行了审理。原告阳光财保中山支公司的委托诉讼代理人王帅彬、张国鸿到庭参加诉讼。被告钟志雄经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保中山支公司向本院提出诉讼请求：1.钟志雄向阳光财保中山支公司支付赔偿款117293.56元；2.违约金以赔偿总额为基数，自2018年2月12日起，计至付款之日止，按每日0.001标准计算（暂计至2018年12月10日为35305.36156元）；3.钟志雄向阳光财保中山支公司支付保费5190.76元；4.钟志雄支付利息，以保费为基数，自2018年2月12日起计至付款之日止，按每日0.001标准计算（暂计至2018年12月10日为1562.41876元）；以上暂合计159352.10032元。事实与理由：钟志雄向阳光财保中山支公司申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C831720170324057184，用于钟志雄向东亚银行（中国）有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，钟志雄每月应支付保费1442元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，其应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从阳光财保中山支公司赔偿之日起，按约定向阳光财保中山支公司支付相关违约金及利息。钟志雄向东亚银行（中国）有限公司申请贷款并于2017年3月24日签订《东亚银行新时贷个人无抵押消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），贷款金额140000元，东亚银行（中国）有限公司按约定向钟志雄指定账户放款。但后因钟志雄未按期还款，阳光财保中山支公司依据以上保险单约定于2018年2月12日向东亚银行（中国）有限公司赔偿117293.56元，且截至理赔日，钟志雄尚欠保费5190.76元末付。上述欠款经多次催讨无果，特诉至法院。诉讼中，原告阳光财保中山支公司变更诉讼请求如下：1.钟志雄向阳光财保中山支公司支付赔偿款117293.56元、保费5190.76元；2.钟志雄向阳光财保中山支公司支付违约金（以上述赔偿款及保费为基数，自2018年2月12日起计算至实际付款之日止，按年利率24%计算）。因被告钟志雄下落不明，本院分别于2019年1月17日、2019年4月18日向其公告送达应诉材料及开庭传票，现公告期已届满。被告钟志雄未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：钟志雄。被保险人：东亚银行（中国）有限公司。保险人：阳光财保中山支公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为168000元），保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1442元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款的，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。涉案保险条款：保单所适用的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2012版）》第四条：“投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：贷款人：东亚银行（中国）有限公司。借款人：钟志雄。签约情况：2017年3月24日签订《贷款申请表》。贷款金额：140000元(于2017年3月24日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额本息还款，具体还款安排以贷款发放后东亚银行（中国）有限公司向借款人出具的《分期付款本息明细表为准》。贷款利率：年利率为6.65%，该利率为浮动利率，若遇人民币贷款基准利率调整，贷款年利率将于人民币贷款基准利率调整后的下一还款日起按新的人民币贷款基准利率进行调整。罚息计收标准：按逾期款项在贷款利率水平上加收50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：阳光财保中山支公司称钟志雄自2017年11月24日起未能按期足额偿还贷款本息。截止2018年2月12日，钟志雄拖欠贷款本金114913.82元、利息2379.74元，合计117293.56元。保险理赔情况：阳光财保中山支公司于2018年2月12日向被保险人东亚银行（中国）有限公司赔付了保险金117293.56元。东亚银行（中国）有限公司向阳光财保中山支公司出具代偿债务及权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2018年2月12日，钟志雄尚拖欠保费金额为5190.76元。本院认为，钟志雄向阳光财保中山支公司投保个人贷款保证保险，阳光财保中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。阳光财保中山支公司提供的《贷款申请表》虽仅有钟志雄签名，并无贷款方东亚银行（中国）有限公司的签章，阳光财保中山支公司称钟志雄与东亚银行（中国）有限公司之间没有签署正式贷款合同，仅按照《贷款申请表》执行。但根据东亚银行（中国）有限公司珠海分行提供的账户交易历史查询信息，东亚银行（中国）有限公司已于2017年3月24日向钟志雄《贷款申请表》中授权的还款及放款账户发放贷款140000元，故本院认定钟志雄与东亚银行（中国）有限公司签订的《贷款申请表》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现钟志雄在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，阳光财保中山支公司向被保险人东亚银行（中国）有限公司赔付了贷款本息共计117293.56元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此阳光财保中山支公司主张钟志雄偿还其向东亚银行（中国）有限公司赔付的贷款本息117293.56元、逾期保费5190.76元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现阳光财保中山支公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。钟志雄经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告钟志雄于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款117293.56元和逾期保费5190.76元，合计122484.32元；二、被告钟志雄于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2018年2月12日起至清偿之日止，按月利率2%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3487元（原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由被告钟志雄负担并于本判决生效之日起七日内直接返还原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈春华人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  陈清华二〇一九年七月十八日书 记 员  彭 丰吴丽映冼日飞