广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初162号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中段。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林海钦，该分行员工。委托诉讼代理人：卢大勇，该分行员工。被告：林立生，男，汉族，住广东省潮安区，被告：莫晓枫，女，汉族，住广东省潮州市湘桥区，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）诉被告林立生、莫晓枫金融借款合同纠纷一案，本院2019年1月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年5月27日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林海钦、卢大勇到庭参加诉讼，被告林立生、莫晓枫经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令林立生、莫晓枫立即偿还工商银行本息合计254578.63元，其中本金236016.60元、利息18562.03元（计至2019年1月7日，以后利息另计）；2.判令林立生、莫晓枫以办理抵押登记的房产（产权证号为：粤房地权证潮房字第××号、粤房地权证潮房字第××号）对以上借款承担抵押责任，工商银行对抵押物享有优先受偿权；3.判决林立生、莫晓枫承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2015年7月27日，工商银行与林立生、莫晓枫签订了编号为“个贷2015年S035号”的《个人购房借款/担保合同》，借款金额为250000元，借款期限240个月，《个人购房借款/担保合同》第6条、第47条约定的还款方式为“按月等额本息还款（按月计息）”。第二条约定的担保方式为“抵押”。2015年8月5日，工商银行按合同约定向林立生发放贷款250000元，约定贷款到期日为2035年8月5日。根据《个人购房借款/担保合同》第14条约定，至目前林立生、莫晓枫已连续18个月，累计28次未按时归还工商银行贷款本金利息，贷款出现违约后，虽经原告多次催讨没有偿还；由于林立生、莫晓枫按合同约定已构成违约，工商银行宣布《个人购房借款/担保合同》项下贷款即刻到期，并要求林立生、莫晓枫告承担相应还款责任。截至2019年1月7日止，林立生、莫晓枫结欠工商银行贷款本金236016.60元、利息18562.03元，本息合计254578.63元。林立生、莫晓枫于2015年7月27日与工商银行签订了编号为“个贷2015年S035号”的《个人购房借款/担保合同》约定，林立生、莫晓枫提供名下位于潮州市西××路××乐园××房（《房地产权证》号列为：“粤房地权证潮房字第××号、第××号”），作为林立生、莫晓枫向工商银行申请借款的抵押物，抵押物已于2015年8月4日在潮州市房地产管理局办妥了抵押登记手续，房地产他项权证号列“潮房他登字第201500960号”，工商银行对上述抵押物享有优先受偿权。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照、金融许可证、行长身份证，证明工商银行诉讼主体资格；2.林立生、莫晓枫的身份证、结婚证，证明林立生、莫晓枫的诉讼主体资格，且林立生与莫晓枫是夫妻关系；3.《个人购房借款/担保合同》及借款借据，证明林立生、莫晓枫与工商银行签订《个人购房借款/担保合同》，工商银行已按合同约定向林立生发放了250000元的贷款；4.《广东省房地产权证》及他项权利登记证明，证明林立生、莫晓枫提供抵押物作担保，并办理了抵押登记手续；5.借贷系统中违约台账，证明林立生、莫晓枫至2019年1月9日结欠工商银行的贷款本息额。林立生、莫晓枫没有提供答辩状，也没有提交证据。林立生、莫晓枫没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，因此，本院对工商银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月27日，林立生、莫晓枫与工商银行签订了编号为“个贷2015年S035号”的《个人购房借款/担保合同》，工商银行根据林立生、莫晓枫的申请，同意向其发放个人二手住房按揭贷款，借款金额为250000元，借款期限为240个月；并约定本合同项下贷款用于购买坐落于潮州市西××路××乐园××房（建筑面积99.6平方米）。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第一套住房。本笔贷款的担保方式为抵押。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，林立生、莫晓枫选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，林立生、莫晓枫自愿选择每月15日为还款日。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。《个人购房借款/担保合同》第14.1条约定“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……”和第14.2条“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”等内容。同时，林立生、莫晓枫自愿向工商银行提供其所有的位于潮州市西××路××乐园××房房产（房地产权证号列：粤房地权证潮房字第××号、粤房地权证潮房字第××号）作为上述借款的抵押物。《个人购房借款/担保合同》第21.1条约定“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……”。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息）”。2015年8月4日，工商银行与林立生、莫晓枫在潮州市房地产管理局就上述抵押物办理了抵押登记手续，粤房地他项权证列：潮房他登字第201500960号。2015年8月5日，工商银行依约向林立生指定的账户（账号为62×××53，户名邢少波）发放贷款250000元，借款凭证上注明借款年利率5.4%、借款期限20年、借款用途购住房，借款到期日2035年8月5日。林立生、莫晓枫借款后，未能按时足额偿还贷款本息，林立生、莫晓枫至起诉之日止已连续18个月，累计28次未按时归还工商银行贷款本息。截止2019年1月7日，林立生、莫晓枫结欠工商银行贷款本金236016.60元、利息18562.03元，本息合计254578.63元。本案审理过程中，经工商银行申请，本院于2019年2月18日依法作出(2019）粤5102民初162号民事裁定：查封被申请人林立生、莫晓枫位于潮州市西××路××乐园××房（证号：粤房地权证潮房字第××号、粤房地权证潮房字第××号），限额252387.45元。本院认为：林立生、莫晓枫与工商银行签订《个人购房借款/担保合同》（编号为“个贷2015年S035号”）内容明确，意思表示真实，未违反法律规定，依法成立、有效。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。上述合同签订后，工商银行依约发放借款，对于已到期的借款，林立生、莫晓枫没有依约付还工商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，林立生、莫晓枫尚欠工商银行的已到期借款本金及应计利息，应予付还工商银行；对于未到期的借款，由于林立生、莫晓枫截至2019年1月9日止已连续有多笔已到期的借款本息没有依约付还工商银行，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，林立生、莫晓枫没有依约还款，其行为已构成违约，林立生、莫晓枫应承担相应的违约责任。且根据《个人购房借款/担保合同》第14.2条约定，现林立生、莫晓枫多次未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息，工商银行有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求林立生、莫晓枫立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，工商银行关于林立生、莫晓枫偿还已到期和未到期借款本息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持。林立生、莫晓枫提供其潮州市西××路××乐园××房房产为上述借款作抵押，并依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，该《个人购房借款/担保合同》成立并生效。工商银行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予支持。根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，工商银行要求林立生、莫晓枫承担本案的一切诉讼费用（包括案件受理费、诉讼保全申请费等），请求合法，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”、《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告林立生、莫晓枫应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金236016.60元及应计利息（计至2019年1月9日利息为18562.03元，此后至本判决确定还款之日止的利息按（编号为“个贷2015年S035号”）《个人购房借款/担保合同》及2015年8月5日《中国工商银行个人信贷借款凭证》中约定的利率另计）；二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告林立生、莫晓枫提供担保的位于潮州市西荣路康乐园B座三幢902号房房产（证号：粤房地权证潮房字第××号、粤房地权证潮房字第××号）享有优先受偿权；三、被告林立生、莫晓枫应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉讼保全申请费1782元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共华国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5119元,由林立生、莫晓枫负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  朱桂曼人民陪审员  章秋娥二〇一九年七月十二日书 记 员  章纯?