东乌珠穆沁旗人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内2525民初800号 原告：中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行，营业场所：内蒙古自治区锡林郭勒盟乌镇乌拉盖东路。 负责人：黎明，职务：行长。 委托诉讼代理人：满都拉，男，1972年11月23日出生，蒙古族，中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行客户经理，现住东乌珠穆沁旗乌里雅斯太镇工会小区4单元502室，身份证号×××。 委托诉讼代理人：乌力吉巴雅尔，男，1961年1月11日出生，蒙古族，中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行客户经理，现住东乌珠穆沁旗乌里雅斯太镇时代新城小区10号楼1单元402室，身份证号×××。 被告：金小，女，1976年7月10日出生，蒙古族，牧民。 被告：包麒麟，男，1976年10月27日出生，蒙古族。 被告：东日布，男，1957年7月15日出生，蒙古族。 被告：呼格吉勒图，男，1978年12月18日出生，蒙古族。 被告：中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司，营业场所：锡林浩特市锡林广场东路佳域帝都商用楼。 负责人：李志军，职务：总经理。 委托诉讼代理人：王灏，男，1982年10月12日出生，汉族，中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司职工，现住锡林浩特市广达欣城小区56号楼3单元501室，身份证号×××。 原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行与被告金小、包麒麟、东日布、呼格吉勒图、中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司金融借款合纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用简易程序于2019年7月3日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行的委托诉讼代理人满都拉、乌力吉巴雅尔，被告金小、包麒麟、东日布、呼格吉勒图，被告中华保险公司委托代理人王灏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告金小、包麒麟、东日布、呼格吉勒图清偿原告贷款本金72149.80元及所欠正常利息3810.31元、复利230.18元、罚息3543.35元（截止2019年4月6日），本息合计79733.64元，最终计算至实际清偿之日止；2.请求判令被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司，根据《农户贷款保证保险业务合作协议》及城乡小额贷款保证保险单，承担履约保险责任，赔付金额最终计算至实际赔付之日止；3.请求判令被告东日布、呼格吉勒图承担连带保证责任；4.被告承担本案全部诉讼费用。庭审中原告将上述诉讼请求变更为：1.要求被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担本金和利息的90%；2.要求被告金小、包麒麟承担偿还责任，金额以起诉状上第一项诉讼请求为准；3.要求被告东日布、呼格吉勒图承担连带责任。事实和理由：2016年3月7日，被告金小与原告签订编号为×××的《农户贷款借款合同》，合同金额人民币150000.00元（大写：壹拾伍万元整），借款期限3年，到期日期为2019年3月6日。双方约定按年等额本息分期归还借款本息。有关利率，罚息，复利的约定见合同2.1和6.2。为保证被告金小能及时履行债务，被告东日布、呼格吉勒图为该笔贷款的连带责任保证人，并签订了履约保证联保合同。为保证被告金小（该笔履约保证保险贷款合同投保人）能及时履行债务，被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司为该笔贷款履约保证保险贷款的保险人，按协议及保险单约定理赔保险金额。为投保时投保人（金小）与被投保人（原告中国农业银行）签订的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息罚息及复利之和。本保险单的绝对免赔率为保险金额的10%。原告于2016年3月7日按约定向金小发放贷款人民币150000.00元。贷款发放后，被告金小未按约定时间付本息，现本金利息已逾期395天。原告多次向被告催收，要求其偿还借款本息，但至今未偿还。根据《担保法》、《合同法》等相关法律法规的规定及《农户贷款借款合同》、《城乡小额贷款保证保险》中的相关约定，向贵院提起诉讼。 被告金小辩称，借款属实，2016年3月7日向原告借款150000.00元，借款期限为3年，到现在已经偿还80000.00元。等草场湿地补贴下来以后给付40000.00元，剩余部分明年偿还。对原告的其他诉讼请求无异议。 被告包麒麟辩称，借款属实，2016年3月7日向原告借款150000.00元，借款期限为3年，到现在已经偿还80000.00元。因草场成为湿地，无法放牧，被告金小身体不好，我进城打工维持生活，所以未能还上借款。 被告东日布辩称，1.我与被告金小、呼格吉勒图三户联保向东乌旗农业银行借款的事实属实。当时每户借款150000.00元，约定借款期限为3年，每年偿还50000.00元本金及利息。并向中华保险公司投保，若当事人不能偿还借款，由保险公司代还后向借款人追偿。我已按时偿还借款。2.我认为，原告第一项诉讼请求不能成立。涉案借款系被告金小、包麒麟的个人债务，我没有使用该借款，被告金小、包麒麟作为实际借款人，应自行偿还共同债务。原告直接要求担保人偿还的行为不合理。3.被告金小借款时已向中华保险公司投保，被投保人是原告中国农业银行，所以先由保险公司在承保范围内进行偿还。4.被告金小及我们的借款本金是150000.00元，借款期限为3年，其中第一年偿还本金50000.00元及全部借款本金150000.00元的利息；第二年偿还本金50000.00元及剩余100000.00元的利息；第三年偿还剩余50000.00元本金及相对应的利息。依据《担保法》的规定，保证人的保证期限为六个月，所以对被告应偿还的第一笔、第二笔借款的保证期限已过期，即对被告金小、包麒麟2017年、2018年应偿还的借款，保证人的保证期限已到期；5.我现在是一位在旗里看孩子上学的老人，劳动能力已变差，仅靠草场补贴生活。我妻子身体不好，还需要继续看病，经济能力不如从前，现我已无能力偿还他人的债务。 被告呼格吉勒图辩称，我与被告金小、包麒麟、东日布一起借款属实，我对该借款提供了担保，我的生活困难，所以无法承担保证责任，我自己的贷款也未还完。 被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司辩称，1.我公司与被告金小签订的信用保证保险合同只是一般保证，银行应当对借款人全部财产进行清偿，如有不足应当要求共同借款人包麒麟及信用保证保险合同和借款合同约定的担保人承担连带赔偿责任，对于法律规定的无法清偿不足部分我公司才作出保险责任范围内的垫付赔偿，但依据借款人实际所有财产情况，借款人有充足的财产可供清偿，故我公司依法不承担垫付赔偿责任。2.该案件依据我公司与投保人金小签订的城乡小额贷款保证保险合同的条款第二十五条约定我公司享有垫付赔偿后的追偿权(第二十五条被保险人取保险赔偿金的同时应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况)。另依据我国《担保法》第十ニ条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。我公司作为履约保证保险的合同方，其角色也相当于保证方,不论合同角度还是依据我国担保法相关规定，我公司都有权向本案的共同债务人以及另外联保人行使追偿的权利。本案被告金小向中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行提出贷款150000.00元，截止银行逾期日，借款人欠本金72149.80元，利息3810.31元。贷款期限:2016年03月7日至2019年03月06日，按照与我公司签订信用保证保险合同(城乡小额贷款保证保险)以及原告的分公司与中华保险分公司的合作协议约定我公司只是针对合作涉及的本金及利息承担一般保证责任，对于本案涉及的复息、罚息不在保险责任范围内，我公司不予承担。按照金小与我公司签订的信用保证保险合同(城乡小额贷款保证保险)约定，我公司实际赔付绝对免赔10％后，我公司应当赔付(借款人未还本金利息)的90％，即72149.80×0.9+3810.31×0.9＝68364.09元。银行提供的复利、罚息我公司不予承担。被告东日布、呼格吉勒图作为本案借款事项的担保人，对该笔借款负有连带偿还义务，原告应当优先对借款人全部财产进行清偿，对于银行怠于或是放弃对借款人全部财产执行清偿，担保人在给付过程中应当扣除相应担保物所值范围内减轻或是免除保证责任。 本院经审理认定事实如下：2015年4月29日，原告中国农业银行与中华保险公司签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，第二条合作内容约定：“（一）业务对象及各相关主体，经甲（中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行）乙（中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司）双方认可的农户贷款借款人（含专业大户和家庭农牧场），作为履约保证保险合同的投保人。甲方相关分支机构作为履约保证保险合同的被保险人。乙方或乙方相关分支机构为履约保证保险合同的保险人。（二）贷款额度、保险金额、费率及绝对免赔率1.贷款额度。……。2.保险金额。本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和。3.保险费率。……。4.绝对免赔率。绝对免赔率为保险金额的10%。（三）保险期限及保险责任1.保险期间。保险期间自农户借款合同项下贷款发生之日起至农户借款约定的、清偿全部贷款本息之日止。……。3.赔付期限。赔付期限包括保险期间及保险期间结束后2个月（赔款等待期结束后1个月）的时间，在此期间内甲方提出赔付要求的，保险人须按约定承担赔偿责任。……。”2016年3月6日，被告金小与原告签订编号为×××的《农户贷款借款合同》，合同金额为人民币150000.00元，借款期限3年，到期日期为2019年3月6日。双方约定按年等额本息分期归还借款本息。双方对利率、罚息、复利均进行了约定。中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行于2016年3月7日履行了放款义务，但被告未按照约定偿还贷款本息。现尚欠贷款本金为72149.80元,利息为3810.31元。 上述事实，有中华财险蒙发﹝2015﹞288号“关于中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司关于合作开展“农户贷款保证保险业务”文件通知、《农户贷款保证保险业务合作协议》、保险单、资信调查表、《农户贷款借款合同》、贷款发放通知书、债务逾期催收通知书、金小与包麒麟的结婚证复印件、农村个人生产经营贷款业务申请表、中国农业银行农户小额贷款面谈记录、中国农业银行农村个人生产经营贷款业务调查表、农户财务状况简表、个人信息报告、牧户家庭财产证明、草场证复印件、用途声明、同意办理保险承诺书、共同还款承诺书、三农贷款审批通知书、借款凭证予以证实。 本院认为，中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订《农户贷款保证保险业务合作协议》，在此基础上原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行与被告金小签订《农户贷款借款合同》，并由被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司提供保险保证。上述协议均无违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。被告金小、包麒麟未按约定的时间偿还借款，属于违约行为，应承担偿还借款并赔偿原告逾期还款利息损失的违约责任。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司只对原告诉称要求其承担复利、罚息的诉讼请求提出了异议。被告金小尚欠原告借款本金72149.80元及利息，首先应由被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司按《农户贷款保证保险业务合作协议》约定承担保证责任，偿还拖欠原告借款本息的90%。借款人未按约定及时向原告偿还借款本金及利息所产生的罚息、复利，不属于保险范围，不应由被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司赔偿。被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司给付上述款项后可以依据《农户贷款保证保险业务合作协议》的相关约定行使追偿权。原告要求被告金小的丈夫包麒麟共同偿还借款。对此，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。故被告金小与被告包麒麟应共同偿还此债务，即尚欠借款本金72149.80元及利息的10%，并承担罚息、复利。被告东日布提出“涉案借款实际借款人为被告金小、包麒麟，原告要求被告东日布偿还该借款不合理”，及“对被告金小、包麒麟2017年、2018年应偿还的借款，保证人的保证期限已到期”，的答辩意见，对此本院认为，《农户贷款借款合同》第五条5.5.1及5.5.2中明确约定“保证方式为连带责任保证”，“保证期间为借款期限届满之日起二年”。故被告东日布、呼格吉勒图作为连带责任的保证人，应当承担连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司在本判决生效后立即归还原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行借款本金及利息68364.10元〔（72149.80元+3810.31元）×90%＝68364.10元〕。 二、被告金小、包麒麟在本判决生效后立即归还原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行本金及利息7596.01元〔（72149.80元+3810.31元）×10%＝7596.01〕。 三、被告金小、包麒麟在本判决生效后立即归还原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行截止到2019年4月6日止的罚息3543.35元、复利230.18元共计3773.53元。并以实际拖欠本金及利息为基数，自2019年4月7日起承担按照《农户贷款借款合同》中第6条6.2之规定计算罚息、复利至给付之日。 四、被告东日布、呼格吉勒图对上述判决第二项、第三项与被告金小、包麒麟承担连带责任保证； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取987.00元（原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗支行已预付），由被告中华联合财产保险股份有限公司锡林郭勒中心支公司承担754.55元，由被告金小、包麒麟、东日布、呼格吉勒图承担142.45元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于锡 林郭勒盟中级人民法院。 审 判 员 牡  兰 二〇一九年七月二十九日 法官助理 宝勒日呼 书 记 员 宋 布 尔 书 记 员 宋 布 尔