福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初1744号 原告：中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城办事处普莲路323号，统一社会信用代码91350583856303201K。 负责人：陈文寅，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴诗南，男，1969年1月15日出生，汉族，住福建省南安市，该支行员工。 被告：洪晓东，男，1984年6月28日出生，汉族，住福建省晋江市西园王厝北区。 被告：周玉金，女，1985年11月13日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：泉州祥福置业有限公司，住所地福建省南安市官桥镇五星片区，统一社会信用代码91350583694390698E。 法定代表人：朱玉兵，该公司执行董事兼总经理。 原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称南安中行）与被告洪晓东、周玉金、泉州祥福置业有限公司（以下简称祥福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用简易程序。因被告洪晓东、周玉金下落不明，本院于2019年4月29日依法作出（2019）闽0583民初1744号《民事裁定书》，裁定本案转为普通程序。本院于2019年7月17日公开开庭进行了审理，原告南安中行的委托诉讼代理人吴诗南到庭参加诉讼，被告洪晓东、周玉金经公告送达传票，未到庭参加诉讼，被告祥福公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安中行向本院提出诉讼请求：1、请求解除2012年8月1日南安中行与洪晓东、周玉金、祥福公司签订的合同编号2012年南贷字ＧＱＡＡ20120077号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令洪晓东、周玉金立即偿还2012年8月1日合同项下的全部贷款本金、利息、罚息合计44757.04元（其中本金43827.93元，利息850.01元、罚息79.10元，利息、罚息暂计至2018年12月10日止）。利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止；3、判令祥福公司对洪晓东、周玉金归还上述贷款本息承担连带保证责任；4、确认南安中行有权以洪晓东、周玉金提供的抵押物（址在南安市行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由洪晓东、周玉金、祥福公司承担。事实和理由：2012年8月1日，南安中行与洪晓东、周玉金、祥福公司签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2012年南贷字ＧＱＡＡ20120077号】，约定：洪晓东向南安中行贷款9万元，用于购买址在南安市；贷款年利率6.80％，贷款期限120个月，自2012年8月1日起至2022年8月1日止，还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，洪晓东、周玉金还提供其所购买的址在南安市作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。祥福公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。上述合同签订后，南安中行于2012年8月1日将贷款本金9万元划入洪晓东指定的开发商账户，即南安中行已经依约履行了向洪晓东提供贷款的义务。但洪晓东、周玉金却未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2018年12月10日，已违约期数6期，累计拖欠贷款本金43827.93元，利息850.01元、罚息79.10元未归还。经南安中行催告后，祥福公司也未履行连带清偿责任。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款约定，洪晓东逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，南安中行有权宣告贷款本息全部提前到期，要求洪晓东立即偿还南安中行全部贷款及相应利息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本息，且有权要求祥福公司履行保证责任，对洪晓东归还上述借款本息承担连带清偿责任。另外，根据最高人民法院《关于适用［中华人民共和国婚姻］若干问题的解释（二）》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务问题处理。……”，本案借款是在洪晓东、周玉金夫妻关系存续期间产生的，且周玉金亦在合同中以抵押人的名义签字，由此可以认定周玉金对洪晓东向南安中行借款的事实是知情的，因此，周玉金应与洪晓东共同偿还南安中行全部借款本息。 洪晓东、周玉金、祥福公司均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年8月1日，洪晓东（借款人）、南安中行（贷款人）、祥福公司（保证人）三方经协商一致，签订合同编号为2012年南贷字GQAA20120077号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：合同项下个人住房贷款金额为9万元，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算，贷款用途仅限于借款人支付其购买的址在南安市官桥镇五星片区“祥福豪庭”1幢11层1101号房屋；贷款月利率为5.667‰，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商专用账户；贷款还款方式实行按月等额本息还款，还款日为每月的10日；担保方式为借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保和保证人提供保证担保，保证方式为连带保证责任担保，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及保证人、借款人违约而引起的合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任、保证责任，主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任；借款人出现未按期归还贷款本息的，即构成或视为合同违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，要求保证人承担保证责任。合同附件二为《抵押物清单》，洪晓东、周玉金均在抵押人处签名加盖手印。洪晓东与周玉金于2010年3月29日登记结婚。 合同未明确保证人提供的系阶段性连带责任保证或全程连带责任保证，也未明确保证范围。根据南安中行在诉状中的陈述，保证为上述贷款提供阶段性连带责任保证。 上述合同签订后，南安中行与洪晓东办理了相应的借款借据一份，南安中行依约向洪晓东发放了贷款9万元，并按洪晓东的授权将全部款项转入其指定银行账户。事后，南安中行与洪晓东于2012年7月20日前往南安市房地产管理处办理预购商品房抵押权预告登记手续，南安中行取得南房预（商）押字第××号《预购商品房抵押权预告登记证明书》。 借款后，洪晓东自2018年7月起应还的本息开始逾期未还清，截止2018年12月10日，尚欠南安中行借款本金43827.93元及利息850.01元、罚息79.10元。周玉金未共同还款，祥福公司经南安中行催告后也未依约履行担保义务。 上述事实，有南安中行提供的洪晓东、周玉金《居民身份证》复印件、《结婚证》复印件、祥福公司《企业信用信息》、《中国银行个人住房借款申请、审批表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《个人消费贷款借款借据》及放款信息、《付款委托书》、《还款委托书》、南房预（商）押字第××号《预购商品房抵押权预购登记证明书》及审批表、住房贷款逾期明细清单各1份，以及南安中行起诉状和委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。洪晓东、周玉金、祥福公司均未到庭，均未对南安中行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安中行所提供的证据没有异议。上述证据来源真实、合法，与本案具有关联性，可以反映原、被告的身份情况及借款、抵押权预告、保证、还款的事实，经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为,上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》主体资格合法，各方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。南安中行按约定发放贷款9万元给洪晓东，洪晓东应按约定分期偿还本息。但洪晓东连续数月未能按期足额偿还本息，祥福公司也未依约履行担保义务，经南安中行多次催告后仍未还款，二人的行为已构成合同违约，依法应承担相应的违约责任，且洪晓东的违约行为亦符合借款合同关于解除合同的约定。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，南安中行主张解除上述2012年8月1日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，因南安中行已按约定向洪晓东发放贷款，且南安中行与洪晓东在借款合同中，对借款人违约后贷款人有权要求其提前偿还贷款本息作出了约定，故洪晓东应提前偿还尚欠借款本息。虽然南安中行依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，认为案涉借款系夫妻共同债务的理由不成立，但案涉借款用途系用于购买洪晓东与周玉金婚后住房，周玉金也以抵押人的名义在抵押物清单上签名确认为共同财产，案涉借款确系用于二人共同生活所需，依法应承担与洪晓东共同偿还尚欠借款本息的还款责任。因此，南安中行主张判令洪晓东、周玉金立即偿还2012年8月1日合同项下尚欠贷款本金、利息、罚息（其中本金43827.93元，暂计至2018年12月10日利息850.01元、罚息79.10元，利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止）的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，洪晓东、周玉金尚未与南安中行办理案涉房屋抵押设立登记，南安中行尚未取得抵押权，故南安中行主张确认南安中行有权以洪晓东、周玉金提供的抵押物（址在南安市行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权的诉讼请求，缺乏事实与法律依据，本院依法不予支持。依照合同中保证条款的约定，因案涉借款抵押担保尚未设立，洪晓东尚欠的上述借款本息，属祥福公司保证期间的债务。合同未约定保证范围，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定，祥福公司应对上述洪晓东尚欠贷款本息承担连带保证责任，故南安中行主张判令祥福公司对洪晓东、周玉金归还上述贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法予以支持。祥福公司承担保证责任后，有权向洪晓东、周玉金追偿。洪晓东、周玉金、祥福公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司南安支行与洪晓东、泉州祥福置业有限公司签订的编号为2012年南贷字GQAA20120077号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、洪晓东、周玉金应于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司南安支行借款本金43827.93元及利息、罚息（截止2018年12月10日尚欠利息850.01元、罚息79.10元；自2018年12月11日起至实际还款日止，利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）； 三、泉州祥福置业有限公司对洪晓东、周玉金的上述债务承担连带清偿责任；泉州祥福置业有限公司承担保证责任后，有权向洪晓东、周玉金追偿； 四、驳回中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费919元，由洪晓东、周玉金、泉州祥福置业有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  郑碧宗 人民陪审员  黄新法 人民陪审员  吴旭生 二〇一九年七月十七日 书 记 员  杨聪灵 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。