四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初1890号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，该行行长。 委托诉讼代理人：刘丹，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：杨波，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：余龙超，男，汉族，1985年2月26日出生，住四川省自贡市大安区。 被告：黄琳，女，汉族，1990年10月2日出生，住四川省自贡市大安区。 原告广发银行股份有限公司成都分行与被告余龙超、黄琳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员罗莎担任审判长，与人民陪审员张燕、蒲晓凌组成合议庭，于2019年6月17日、7月2日、7月15日公开开庭进行了审理。广发银行股份有限公司成都分行的委托诉讼代理人杨波到庭参加诉讼，余龙超到庭参加前两次庭审，最后一次庭审未到庭，黄琳经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。 广发银行股份有限公司成都分行向本院提出诉讼请求：1、余龙超、黄琳偿还广发银行股份有限公司成都分行贷款本金304252.98元及相应利息、罚息、复利11877.19元（暂计算至2018年9月10日，最终应计算至全部债务还清之日止）；2、余龙超、黄琳承担本案实现债权的费用（包括但不限于律师费2000元以及诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2014年7月28日，余龙超、黄琳向广发银行股份有限公司成都分行申请400000元额度的生意红贷款。2014年7月31日起，广发银行股份有限公司成都分行授信余龙超、黄琳400000元，月利率1.34%。双方约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为协议约定的贷款利率水平上加收30%。广发银行股份有限公司成都分行共分46次向余龙超、黄琳放款，其中31次已经偿清。2018年6月26日起，余龙超、黄琳剩余15笔贷款逾期未还款，按照合同约定，广发银行股份有限公司成都分行有权宣布本条款项下借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。 余龙超辩称：贷款均未到期，欠付的利息应当支付，但本金不应偿还；《生意人卡（生意红）申请表》是其一人所签，黄琳未签字也未授权其签字，还款责任应由其个人承担，与黄琳无关。至于广发银行股份有限公司成都分行提交的《广发银行生意人卡办理委托书》，其从未见过，也并非其提交。 黄琳未予答辩，亦未提交证据材料。诉讼过程中，其到庭辨认《广发银行生意人卡办理委托书》并接受询问，认可该委托书系其本人签署。 经审理查明，2014年7月28日，余龙超向广发银行股份有限公司成都分行申请贷款，双方填写的《生意人卡（生意红）申请表》主要约定：申请贷款额度为40万元，循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月26日；贷款利息和罚息：以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；借款人承诺向贷款人提供详实的一切其他与贷款有关的文件及资料，保证有关文件、资料及有关身份证明文件的真实性、合法性、有效性，以上资料如有变更或失效的，借款人应在有关事项变更后5个工作日内通知贷款人。因借款人提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由借款人承担。在发生伤残、失业、婚姻变动、工作变动时，应及时通知贷款人，如认为可能对债权产生不利影响的状况，应根据贷款人要求提前归还全部借款本息、承担全部费用。该申请表签字处除有余龙超作为借款人签字捺印，借款人配偶签名处为“黄琳（余龙超代）”。 广发银行股份有限公司成都分行核准了余龙超的贷款申请，出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：授信额度为40万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年7月31日起至2019年7月31日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。余龙超对该核准通知书进行了签名确认。 上述合同签订后，广发银行股份有限公司成都分行向余龙超循环发放了46笔贷款，其中32笔贷款已结清，14笔贷款未结清，未结清的贷款包括：2017年1月21日发放贷款53000元，2017年1月21日发放贷款57000元，2017年1月21日发放贷款48000元，2017年1月21日发放贷款56000元，2017年1月21日发放贷款60000元，2017年1月21日发放贷款67000元，2017年1月21日发放贷款59000元，2017年3月1日发放贷款47000元，2017年4月30日发放贷款19000元，2017年5月27日发放贷款10000元，2017年6月26日发放贷款10600元，2017年7月28日发放贷款10000元，2017年8月26日发放贷款10000元，2017年9月30日发放贷款11800元。余龙超自2018年6月起未按合同约定归还贷款本息，截至2019年6月13日，尚欠借款本金304252.98元、利息38319.78元、罚息17091.63元、复利5844.69元。 另查明，余龙超与黄琳于2011年11月1日结婚，2018年9月7日离婚。2014年7月28日，黄琳出具《广发银行生意人卡办理委托书》一份，载明：委托人为黄琳，被委托人为余龙超，委托原因及事项为“本人因故不能在广发银行《生意人卡申请表》原件上签字办理生意人卡，现委托余龙超在《生意人卡申请表》原件上签字办理生意人卡。本人对委托人签署的《生意人卡申请表》相关条款均予以认可，并承担相应的法律责任。委托期限自本委托书签字之日起至上述事项办理完毕为止，委托人无转委托权。” 上述事实，有广发银行股份有限公司成都分行、余龙超的当庭陈述，黄琳所作《询问笔录》，以及广发银行股份有限公司成都分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行个人对帐单》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行生意人卡办理委托书》、结婚证复印件等证据在案佐证，本院予以认定。 本院认为，余龙超向广发银行股份有限公司成都分行申请贷款，广发银行股份有限公司成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人具有法律约束力。广发银行股份有限公司成都分行依约向余龙超发放了贷款，余龙超未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。鉴于余龙超自2018年6月起逾期还款，构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》的约定，欠付的14笔贷款虽未到期，但广发银行股份有限公司成都分行有权宣布贷款全部提前到期，其明确主张以2019年6月13日作为贷款提前到期日，要求余龙超偿还全部剩余借款本金，符合合同约定，本院予以支持。 对于贷款到期日之后的利息、罚息、复利，广发银行股份有限公司成都分行明确主张并非立即以全部剩余借款本金为基数计算罚息，而是仍按照《生意人卡（生意红）申请表》约定的等额本息还款方式，对每一笔贷款分别计算每一期应还本金和应还利息，以到期的借款本金为基数计算罚息，以欠付的利息和罚息为基数计算复利。此计算方式相较自提前到期日起即以全部剩余借款本金为基数计算罚息，显然借款人负担更轻，亦未超出双方合同约定，故本院予以支持。但本庭注意到，广发银行股份有限公司成都分行主张的罚息利率为月利率1.742%，同时还要针对欠付的利息和罚息收取复利，复利的利率亦为月利率1.742%。而随着每月利息、罚息的不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续利息、罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅。参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 对于律师费2000元，广发银行股份有限公司成都分行未提交证据证明已实际支出该笔费用，本院对该损失是否实际发生及金额存疑，故对该项诉讼请求不予支持。 对于黄琳应承担的法律责任，案涉贷款发生于其与余龙超婚姻关系存续期间，黄琳出具《广发银行生意人卡办理委托书》授权余龙超签署贷款协议，积极促成案涉贷款的办理，应认定贷款属二人共同意思表示，故本院对广发银行股份有限公司成都分行主张案涉债务构成夫妻共同债务的意见予以支持，黄琳应与余龙超共同承担还款责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、余龙超、黄琳于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金304252.98元及利息、罚息、复利【截至2019年6月13日的利息为38319.78元、罚息为17091.63元、复利为5844.69元。2019年6月14日起至借款本息偿清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》约定的方式计算，罚息仍以每一期欠付的借款本金为基数计算，复利以每一期欠付的利息和罚息为基数计算，贷款利率为月利率1.34%，罚息、复利利率为月利率1.742%，但上述利息、罚息和复利总额不超过以剩余借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额】； 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取6042元、保全费2101元，由余龙超、黄琳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 罗 莎 人民陪审员 张 燕 人民陪审员 蒲晓凌 二〇一九年七月十五日 书 记 员 赵 轩