新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书河南省新乡市红旗区人民法院民事判决书（2019）豫0702民初870号原告：河南新乡平原农村商业银行股份有限公司，住所地新乡市金穗大道688号商会大厦23层。法定代表人：王玉强，理事长。委托诉讼代理人：梁振新，男，该单位员工，特别授权。委托诉讼代理人：徐嘉，河南联盟律师事务所律师，一般代理。被告：范健祥，男，1990年1月9日出生，汉族，住河南省辉县。被告：王春艳，女，1993年7月8日出生，汉族，住河南省辉县。委托诉讼代理人：范健祥，男，系其亲属，一般代理。被告：新乡市锐利汽车销售服务有限公司，住所地新乡市凤泉区卫北工业园区。法定代表人：郭东平,执行董事。原告河南新乡平原农村商业银行股份有限公司（以下简称平原农商行）诉被告范健祥、王春艳、新乡市锐利汽车销售服务有限公司（以下简称锐利公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平原农商行委托诉讼代理人徐嘉、梁振新，被告范健祥，被告王春艳委托诉讼代理人范健祥到庭参加诉讼，被告锐利公司经本院合法送达后，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告平原农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告范健祥、王春艳立即清偿剩余借款本金205531.86元及利息、罚息（截至2018年9月4日利息、罚息累计为99132.14元，之后按照合同约定继续计算至实际还款之日。）；2、判令原告有权对被告范健祥所抵押的车牌号为豫Ｇ×××××号陕汽牌重型半挂牵引车和豫Ｇ×××××号环球牌重型仓栅式半挂车行使抵押权，以拍卖、变卖或折价所得款优先受偿；3、判令被告锐利公司对上述借款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，被告范健祥因购车需要于2014年5月23日与原告签订一份《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，约定原告向其贷款人民币283,000元，借款期限为24个月，月利率为7.6875‰，即每月还款本息合计为12958.02元，后原告按照合同约定于2014年5月23日以受托支付的方式向被告范健祥发放283,000元贷款，被告王春艳系被告范健祥的配偶，自愿承担共同还款责任。被告范健祥与原告签订两份《最高额抵押合同》，将其贷款购买的车牌号为豫Ｇ×××××号陕汽牌重型半挂牵引车和豫Ｇ×××××号环球牌重型仓栅式半挂车抵押给原告，为前述借款本息提供担保，并办理了抵押登记；同时，被告锐利公司为该笔借款本息提供连带责任保证。被告范健祥、王春艳自2015年1月20日起停止向原告还款，经原告多次催收未果，被告锐利公司也未能履行代为清偿义务，故特此起诉，望人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告范健祥辩称，对诉请无异议。被告王春艳辩称，无诉请异议。被告锐利公司未向本院递交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭组织当事人对证据进行交换及质证，对各方无争议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月23日，范健祥向新乡市市区农村信用合作联社（以下简称市区联社）递交《新乡市市区农村信用合作联社汽车消费贷款申请表》一份，申请贷款283000元。当日，王春艳向市区联社出具了《借款人配偶承诺书》，载明：“本人完全知晓并同意范健祥向市区联社申请个人汽车消费贷款贰拾捌万叁仟元，期限24个月，用于购车，同时，本人承诺将与其共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不能履行贷款合同，贵社可依法处置抵/质押物，并有权直接向人民法院申请强制执行”。2014年5月23日，市区联社（贷款人）与范健祥（借款人、抵押人）、锐利公司（保证人）签订《个人消费贷款（购车）借款担保合同》一份，主要约定借款金额贰拾捌万叁仟元，借款用途为购车；借款期限为24个月，自2014年5月23日起至2016年5月23日止；本合同项下借款利率根据国家有关利率的规定，确定为月利率7.6875‰，利息从发放之日起计算；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，逾期按合同约定利息的50%加收罚息；还款采用等额本息还款法；借款人违反本合同借款条款中的任何承诺，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物；保证人自愿为借款人提供连带保证担保，保证担保责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；保证担保期期限为2年。2014年5月23日，范健祥（均为抵押人，甲方）与市区联社（均为抵押权人，乙方）签订了《最高额抵押合同》两份，主要约定为确保2014年5月22日至2016年5月23日期间范健祥（借款人）在人民币贰拾捌万叁仟元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保；担保范围为本抵押合同担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；抵押物清单中载明的抵押物分别为车牌号豫Ｇ×××××挂的环球牌重型仓栅式半挂车、车牌号为豫Ｇ×××××陕汽牌重型半挂牵引车。2014年5月22日，范健祥与市区联社就上述抵押物分别办理了抵押登记，机动车登记证书编号分别为410011698581、410011697995。上述合同签订后，市区联社依约向范健祥发放了贷款，并出具借款借据一份，载明：借款用途为购车，借款金额为贰拾捌万叁仟元整，期限为2年，起止日期为2014年5月23日至2016年5月23日止，借款利率为7.6875‰。范健祥用款后未按约偿还本息，截至2019年7月1日，尚欠借款本金205531.86元及罚息122832.54元未偿还，保证人亦未承担保证责任。另查明，平原农商行于2017年12月21日通过EMS邮寄送达的方式，向锐利公司邮寄了逾期贷款催收通知书，在邮寄单上盖有EMS的河南新乡的邮戳。2018年1月1日，范健祥签收了平原农商行发放的逾期贷款催收通知书。另查明，2017年6月29日，新乡市市区农村信用合作联社经新乡市工商行政管理局批准变更企业名称为河南新乡平原农村商业银行股份有限公司。庭后，平原农商行向本院递交证明一份，载明：“我单位起诉的个人贷款逾期以后，信贷系统会自动把所有利息调整到罚息科目”。本院认为，平原农商行与范健祥、锐利公司签订的《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，与范健祥签订《最高额抵押合同》，王春艳出具的《借款人配偶承诺书》，均系当事人各方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。平原农商行依约发放了贷款，范健祥未按约偿还本息，截至2019年7月1日，尚欠借款本金205531.86元及罚息122832.54元未偿还，各保证人亦未承担保证责任，其行为显属违约，应当承担相应民事责任，故平原农商行要求范健祥偿还借款本息的诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持。王春艳作为范健祥的配偶，出具了《借款人配偶承诺书》，作出共同承担该笔借款的偿还义务的意思表示，故其应当按约对借款本息共同承担清偿责任。对于平原农商行要求行使抵押权的诉求，不违反法律规定，本院予以支持。锐利公司作为案涉贷款的保证人，应按约承担连带保证责任。但是，案涉“个人消费贷款（购车）借款担保合同”中对实现担保物权的顺序未作约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，故锐利公司应在平原农商行行使过抵押权后，对不足部分承担保证责任。综上所述，本院对平原农商行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：范健祥、王春艳自本判决生效之日起三日内偿还河南新乡平原农村商业银行股份有限公司借款本金205531.86元及罚息122832.54元（2019年7月1日之后的罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日。）河南新乡平原农村商业银行股份有限公司有权对范健祥名下车牌号分别为豫Ｇ×××××挂环球牌重型仓栅式半挂车、豫Ｇ×××××陕汽牌重型半挂牵引车申请拍卖、变卖或折价，并就所得款项在本判决第一项及实现债权的费用范围内优先受偿。三、新乡市锐利汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的贷款本息范围，在河南新乡平原农村商业银行股份有限公司对范健祥名下车牌号分别为豫Ｇ×××××挂环球牌重型仓栅式半挂车、豫Ｇ×××××陕汽牌重型半挂牵引车行使抵押权后的不足部分，承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5870元，由范健祥、王春艳、新乡市锐利汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 林 铎审判员 闫 雪审判员 张敬美二〇一九年七月九日书记员 齐翠翠新乡市红旗区人民法院地址：新乡市红旗区健康路76号电话：0373-3769000邮编：453000(公众号)（掌上法院）