云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2501民初413号原告：中国农业银行股份有限公司个旧市支行，住所地：个旧市人民路91号。负责人：刘兴国，该支行行长。委托诉讼代理人：杨惟翔，男，该支行员工，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：吴建辉，男，该支行员工，代理权限为特别授权代理。被告：肖池华，男，1978年7月5日生，汉族，住四川省雷波县。被告：朱小容，女，1987年8月5日生，汉族，住四川省荣县。被告：红河州锦隆房地产开发经营有限公司，住所地：个旧市通青路17号（田园牧歌贰幢负一层）。法定代表人：胡萌，该公司执行董事。委托诉讼代理人：张华，男，红河州锦隆房地产开发经营有限公司员工，代理权限为特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行（以下简称“农行个旧支行”）与被告肖池华、朱小容、红河州锦隆房地产开发经营有限公司（以下简称“锦隆房地产”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农行个旧支行委托诉讼代理人杨惟翔、吴建辉、被告锦隆房地产委托诉讼代理人张华到庭参加诉讼，被告肖池华、朱小容经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行个旧支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告肖池华、朱小容提前偿还拖欠原告的贷款本金40969.87元、利息539.86元，贷款本息合计41509.73元，并承担2018年11月26日起至全部欠款还清之日止的利息，利息按借款合同约定和中国人民银行相关规定计算；3.判令被告锦隆房地产履行阶段性连带保证责任，无条件回购被告肖池华向原告贷款所购房屋，清偿被告肖池华欠原告的所有贷款本息合计41509.73元，以及2018年11月26日起至全部欠款还清之日止的利息，利息按借款合同的约定和中国人民银行相关规定计算；4.判令原告对《个人购房担保借款合同》第三十二条下列明的抵押物享有优先受偿权；5.由三被告全额承担本案诉讼费及其一切他费用。诉讼过程中，原告变更第2、3项诉讼请求为：“2.判令被告肖池华、朱小容提前偿还拖欠原告的贷款本金39502.74元、利息1955.54元，贷款本息合计41458.28元，并承担2019年7月4日起至全部欠款还清之日止的利息，利息按借款合同的约定和中国人民银行相关规定计算；3.判令红河州锦隆房地产开发经营有限公司履行阶段性连带保证责任，无条件回购被告肖池华向原告贷款所购房屋，清偿被告肖池华欠原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行的所有贷款本息合计41458.28元，以及2019年7月4日起至全部欠款还清之日止的利息，利息按借款合同的约定和中国人民银行相关规定计算”。事实和理由：2010年8月26日，被告肖池华、朱小容向其行申请个人一手住房按揭贷款14.9万元，其行于2010年9月2日向被告肖池华发放贷款14.9万元，合同编号：53020520100001612，期限10年（2010年9月2日至2020年9月1日），还款方式为按月等额本息定日还款，借款用途为购买一手房；被告锦隆房地产为被告肖池华承担阶段性连带责任及无条件回购房屋责任，直到被告肖池华办妥房产抵押登记相关手续为止，抵押物位于云南省个旧市“田园牧歌·耀城”1幢1703号。被告肖池华之妻朱小容承担共同还款责任。但被告肖池华多次逾期，经其行多次催收无果，决定提前收回全部贷款本息。被告肖池华、朱小容未提交书面答辩。被告锦隆房地产辩称：认可原告诉称事实，请求先拍卖被告肖池华所购房屋，不足部分由我公司承担。原告农行个旧支行围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告锦隆房地产对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告肖池华、朱小容未向本院提供证据。被告锦隆房地产未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年8月26日，被告肖池华向原告提出贷款申请，2010年9月2日，原告审批通过后，原告作为贷款、被告肖池华作为借款人和抵押人、朱小容作为抵押人、被告锦隆房地产作为保证人，各方签订《个人购房担保借款合同》，合同编号:N053020520100001612。合同约定：被告肖池华向原告借款14.9万元用于购买被告锦隆房地产开发的坐落于个旧市田园牧歌耀城1幢1703号房屋一套，被告肖池华、朱小容承诺以所购房屋提供抵押担保，被告锦隆房地产为该借款合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用提供阶段性连带责任保证，保证期间为贷款到期日起两年。保证人自本合同签订之日起，对借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止的借款人债务承担连带保证责任；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率5.94%基础上（上/下）浮10%，执行年利率6.534%，借款发放后遇中国人民银行基准利率调整的，自调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率；借款期限120个月，自2010年9月2日起至2020年9月1日止；还款方式等额本息还款；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；被告朱小容书面承诺与被告肖池华共同承担长期个人住房贷款债务。合同签订当天，原告按合同约定发放贷款14.9万元，但被告肖池华、朱小容不能按合同约定还本付息，截至2019年7月3日，被告肖池华、朱小容逾期10期305天，尚欠贷款余额39502.74元、利息1955.54元，本息合计41458.28元。案涉房屋因产权未登记于被告肖池华、朱小容名下而未进行房屋抵押登记。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，依法成立有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告按合同约定向被告肖池华、朱小容提供了借款，被告应按合同约定还本付息，但被告逾期超过90天，构成违约。根据《个人购房担保借款合同》第12.2条第（2）项：“借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施”之规定，被告肖池华、朱小容逾期还款超过90天，构成违约，应承担合同约定的违约责任，原告的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。被告锦隆房地产作为保证人为前述贷款提供阶段性连带保证责任，案涉房屋尚未办理抵押登记手续，被告锦隆房地产应当依照合同约定承担连带保证责任。依照合同约定和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被告锦隆房地产应当在保证期间内就被告肖池华、朱小容产生的债务承担连带清偿责任。由于案涉房屋未进行抵押登记，故对原告主张的优先受偿权本院不予支持。被告肖池华、朱小容经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃辩论、举证、质证权利，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决，由此可能产生的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行与被告肖池华、红河州锦隆房地产开发经营有限公司签订的编号N053020520100001612号《个人购房担保借款合同》；二、被告肖池华、朱小容于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行截至2019年7月3日止的借款本息41458.28元，并以所欠贷款本金为基数，按合同约定标准支付自2019年7月4日起至款项清偿之日止的利息；三、被告红河州锦隆房地产开发经营有限公司对第二项欠款承担阶段性连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费838元，公告费600元，合计1438元，由被告肖池华、朱小容、红河州锦隆房地产开发经营有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决的，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内申请执行。审 判 长  陆恬艳人民陪审员  易翠萍人民陪审员  王 燕二〇一九年七月四日书 记 员  燕 翩