重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初358号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，行长。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。被告：柏晶，女，1981年4月10日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行与被告柏晶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的委托诉讼代理人佘俊到庭参加诉讼。被告柏晶经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金10999.34元，并支付截至2018年10月30日的借款利息208.32元，罚息51元，复利3.19元；2.被告支付自2018年10月31日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，复利以未偿还的利息、罚息之和为基数，按照万分之二点一的日利率计算）；3.律师费2000元、诉讼费由被告承担；4.原告对被告柏晶提供的抵押物即重庆市××××××××××的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在第1至3项范围内优先受偿。事实及理由：2004年11月3日，被告柏晶向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人购房贷款。2004年11月17日，原被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告柏晶向原告借款7.5万元，借款期限180个月。若被告发生合同约定第11条的情形，贷款人有权提前收回已发放的贷款。随后，双方办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等实现债权费用。2014年11月24日，原告按约发放了贷款，被告未按约定履行还款义务，截至2018年10月30日，被告尚欠借款本金10999.34元，利息208.32元，罚息51元，复利3.19元。原告要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用，诉至法院。被告柏晶未作答辩。本院经审理认定事实如下：2004年11月3日，被告柏晶向中国农业银行重庆市分行营业部申请办理个人二手房按揭贷款，并提交《借款申请书》。2004年11月17日，原告与被告柏晶签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款7.5万元用于购买房产，借款期限180个月，借款期限自2004年11月18日至2019年11月17日；借款利率为中国人民银行同期同档次人民币基准利率，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率执行年利率。还款方式为等额本息还款，借款发放后每月的20日为还款日；若借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，并对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照万分之二点一的日利率计收罚息，对应付未付利息，有权依据中国人民银行规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告柏晶以其购买的位于重庆市××××××××××的房屋提供抵押担保，担保范围包括：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的费用。双方还签订《重庆市房地产抵押合同》，并就抵押房屋办理了抵押登记，抵押物坐落××××××××××。合同签订后，中国农业银行重庆市分行营业部于2004年11月24日向被告柏晶发放贷款7.5万元，贷款到期日为2019年11月23日。后因被告未按约偿付借款本息，原告发函宣布贷款提前到期，截至2018年10月30日已逾期七期未还款，原告诉至法院。另查明，2018年3月21日，中国农业银行股份有限公司重庆市分行作出农银渝发﹝2018﹞58号文件，确认将市分行营业部业务并入渝中支行，由渝中支行统筹管理和考核。并查明，2018年10月26日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆伟豪律师事务所接受原告委托，指派律师作为代理人就柏晶金融借款纠纷案提供代理服务，前期基础代理费2000元。原告以银行转账方式支付了律师费2000元，重庆伟豪律师事务所开具了律师费发票。审理中，原告确认贷款宣布到期日为2019年6月21日，截至当日被告柏晶尚欠借款本金10999.34元，利息354.81元，罚息274.88元，复利14.59元，之后的罚息以未偿还借款本金为基数，复利以尚欠利息和罚息为基数，均按照万分之二点一的日利率计算。本院认为，被告柏晶经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。中国农业银行重庆市分行营业部与被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，合法有效。合同签订后，市分行营业部按约向被告柏晶发放了贷款，履行了合同义务，被告应当按照合同约定履行还本付息义务，未按约偿付借款本息的行为已构成违约。因市分行营业部业务已并入原告管理，原告将本案所涉的债权上收后，可以作为本案的诉讼主体向被告主张权利。现原告要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本息，符合双方约定及法律规定。截至2019年6月21日被告柏晶尚欠借款本金10999.34元，利息354.81元，罚息274.88元，复利14.59元，被告应当偿还。对原告主张继续计算的罚息、复利标准，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，故对于原告主张的从2019年6月22日起，罚息以未偿还借款本金为基数，复利以尚欠利息和罚息为基数，均按照万分之二点一的日利率计算，本院调整为罚息以未偿还借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率水平上加收30%计算。因被告违约行为导致原告委托律师代为诉讼、产生的律师费2000元，应由被告承担，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告柏晶自愿提供登记在其名下的位于重庆市××××××××××的房屋设定抵押，为借款本息提供抵押担保，并办理抵押登记，原告有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柏晶于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行截止2019年6月21日的尚欠借款本金10999.34元，利息354.81元，罚息274.88元，复利14.59元；二、被告柏晶、陈兰于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行罚息、复利（自2019年6月22日起至借款本息清偿之日止，罚息以应付借款本金为基数，复利以应付利息354.81元为基数，均按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%计算，利随本清）；三、被告柏晶于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行律师费2000元；四、若被告柏晶未按期足额履行上述债务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行有权以被告柏晶名下位于重庆市××××××××××房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费82元，由被告柏晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邱 颖审 判 员  安 娜审 判 员  张 艳二〇一九年七月二十三日法官助理  邹琳琳书 记 员  李 佳