青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2019）青0105民初2653号原告：中国工商银行股份有限公司西宁市城北支行，统一社会信用代码：91630100926644766Q(1-1)。负责人：赛堂吉。委托诉讼代理人：黄红梅，住西宁市。委托诉讼代理人：陈飞，住西宁市。被告：范金洪，住青海省西宁市。被告：陈素娥，住青海省西宁市。被告：西宁万达广场投资有限公司，统一社会信用代码：91630104059136447Y(1-1)。法定代表人：黄国斌。委托诉讼代理人:党向谦、周青，青海竞帆律师事务所律师。本院于2019年5月22日立案受理了原告中国工商银行股份有限公司西宁市城北支行（以下“工行城北支行”）诉被告范金洪、陈素娥、西宁万达广场投资有限公司（以下简称“万达公司”）借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，于2019年6月28日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黄红梅、陈飞、被告万达公司的委托代理人党向谦、周青到庭参加了诉讼。被告范金洪、陈素娥经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理，现审理终结。原告诉称，第一被告范金洪及配偶第二被告陈素娥于2015年6月4日向原告申请个人购置商用房贷款用于购买第三被告西宁万达广场投资有限公司开发的商用房青海省西宁市商铺。申请贷款金额496万元，期限为10年，贷款至2025年6月30日到期。以第一被告范金洪购买青海省西宁市商铺作为抵押，并于2015年6月30日与我行签订《个人购房借款/担保合同》，同时办理了抵押登记手续。截至2018年2月26日被告仅履行了部分还款义务，现贷款已逾期，原告在贷款发生逾期后一直不间断的进行催收，被告范金洪、陈素娥拒不履行还款义务。现根据原被告签订的[商房贷]字[青海省分]行[城北]支行[2015]年[000084]号《个人购房借款/担保合同》约定，特向贵院提起诉讼，请求判令1、第一被告范金洪及其配偶第二被告陈素娥偿还原告（商房贷）字（青海省分）行（城北）支行（2015）年（0000184）号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款本息共计4490840.09元（截止2019年3月31日），以及贷款本金及利息还清之前所产生的利息及罚息；2、第三被告西宁万达广场投资有限公司依照与原告签订的（商房贷）字（青海省分）行（城北）支行（2015）年（0000184）号《个人购房借款/担保合同》的约定承担阶段性连带偿还贷款本息以及贷款本金及利息还清之前所产生的利息及罚息；3、被告偿还上述债务时，原告对被第一、第二被告的抵押物拍卖价款享有优先受偿权；4、判令第一、第二被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的全部费用。被告范金洪、陈素娥未提交书面答辩意见。被告万达公司辩称，我们只对第二诉讼请求进行答辩，2015年6月30日与第一被告、第二被告签订了《个人购房借款/担保合同》，根据担保合同的约定，我们的担保责任已经履行完毕，担保责任已经免除。原告为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据：证据一、2015年6月30日《个人购房借款/担保合同》，证明：1、明确了原告与第一被告、第二被告、第三被告的权利义务；2、本合同第一条约定贷款金额为496万元；3、合同第二条约定了本笔代款的担保方式为抵押担保；4、合同第三条约定贷款期限为10年，具体以借据为准；5、合同第四条约定贷款利率按照人民银行同期同档次贷款利率基准利率上浮20%；6、合同第六条第一项约定本笔贷款按月归还贷款本息；7、合同第九条约定了罚息按贷款利率的基础上加收30%；8、合同第十条约定保证担保责任。对该笔贷款承担阶段性连带责任保证，担保期限为2015年6月30日至正式抵押登记（一、二被告以商铺进行抵押）为准，原告有权向第三被告按照合同约定追索未偿还的贷款利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；证据二、《借款借据》，证明：1、原告于2015年6月30日按照《个人购房借款/担保合同》第五条第三项第一被告授权委托将贷款496万元划入西宁万达广场投资有限公司×××的工商银行对公账户内；2、借款到期日2025年6月30日；3、借款利率为年利率6.48%；还款首月29485.34元，以后每月还款29644.56元；3该项贷款用于购买万达开发的商铺。证据三、《房屋预告登记证明》宁房预字第167289号及登记号为201507193号土地抵押，证明：1、第一被告按照《个人购房借款/担保合同》中的《抵押物清单》，将其所有的位于西宁市××区商铺作抵押，并办理了原告作为抵押权人的房屋预告登记证明，原告对此享有优先受偿权；2、第一被告按照与预售房登记规定，将其所有的位于西宁市××区商铺223.32平方米作抵押，并办理了原告作为抵押权人的土地抵押登记，原告对此享有优先受偿权；证据四、第一被告范金洪还款账户说明，证明：1、被告不间断的于2015年7月15日至2018年2月26日共计归还借款本金1027178.68元，2015年7月15日至2018年3月21日归还代借款利息461238.1元，截止2019年3月31日未还本金3932821.35，未还利息558018.74元，两项合计尚欠本息4490840.09元；证据五、中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函14份及催收通知书回执X份，证明：原告在向法院起诉前，不间断的向被告主张权利；证据六、按揭贷款项目合作协议书，证明：其中第7条第二项规定。自借款合同生效后至房屋抵押登记后，将《房地产证》交付甲方保管之日止。经当庭质证，被告对原告证据的真实性无异议，上述证据能够相互印证，能够证明案件事实，对其证明力予以确认。根据以上证据的认证，结合双方当事人的陈述，确认如下事实：被告范金洪与陈素娥系夫妻关系，2015年6月30日，被告范金洪、陈素娥作为共同借款人、被告万达公司作为担保人与原告签订《个人购房借款/担保合同》，借款金额为人民币4960000元，用于购买位于西宁市××区，建筑面积为223.32平方米的房屋；期限10年，2015年6月30日至2025年6月30日，被告授权原告将贷款一次性划入西宁万达广场投资有限公司的工行账号:×××。贷款利率按贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款人自愿选择每月15日为还款日，从贷款发放的次月开始还贷，如被告未按合同约定日期偿还贷款和利息，原告可以按罚息利率计收利息和复利，罚息利率在20%的基础上，加收30%确定。保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但满足本合同第20.2约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件后，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。同时，被告将其购买的位于西宁市××区建筑面积为223.32平方米的房产以10036663元的价值抵押给原告，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告范金洪、陈素娥、原告及担保人万达公司在合同上签字、盖章。合同签订后，原告按约定于2015年6月30日将贷款4960000元划入西宁万达广场投资有限公司×××的工商银行对公账户内。原告出具账单计算出借款利率为年利率6.48%；被告首月应还款29485.34元，以后每月还款29644.56元；被告不间断的于2015年7月15日至2018年2月26日共计归还借款本金1027178.68元，2015年7月15日至2018年3月21日归还借款利息461238.1元，截止2019年3月31日未还本金3932821.35，未还利息558018.74元，两项合计尚欠本息4490840.09元；2015年7月29日，被告范金洪将其所有的位于西宁市××区商铺，办理了原告作为抵押权人的房屋预告登记证明，2015年8月4日，办理了原告作为抵押权人的土地抵押登记。但被告一直再未偿还借款，虽经原告多次催偿，被告仍不偿还。另查明：原告作为甲方与被告万达公司（乙方）于2014年3月21日签订《按揭贷款项目合作协议书》约定：乙方同意甲方按照中国工商银行规定，在与借款人办妥有关贷款手续后，根据借款合同约定把贷款全部划到乙方在甲方开立的售房专用账户上，如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按借款合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后3日内履行还款义务。乙方为借款人提供担保的保证期间为自借款合同生效之日起至乙方为借款人办妥所购商品房的《房地产证》，并办妥房屋抵押登记，将《房地产证》交付甲方保管之日止。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。三方签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，合同约定的内容，符合法律的规定，合法有效。本院予以确认。原告按合同约定支付了借款，被告范金洪、陈素娥未按约定偿还借款及利息，应承担相应的民事责任。对原告要求被告范金洪、陈素娥偿还（2015）年（0000184）号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款本金3932821.35元（截止2019年3月31日）的诉讼请求，依法予以支持，对原告要求的贷款利息558018.74元，依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”之规定，双方约定的年利率、逾期后罚息利率，未超过年利率24%，本院依法予以支持。对原告要求被告偿还贷款本金及利息所产生的利息及罚息自2019年4月1日至还清之前的诉讼请求，符合合同约定，依法予以支持。对原告要求被告万达公司承担保证责任的诉讼请求，虽然原告与被告万达公司签订《按揭贷款项目合作协议书》约定，被告万达公司“为借款人提供担保的保证期间为自借款合同生效之日起至乙方为借款人办妥所购商品房的《房地产证》，并办妥房屋抵押登记，将《房地产证》交付甲方保管之日止。”，但涉案合同具体约定“满足本合同第20.2约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件后，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”，原告已经收到被告范金洪办理的位于西宁市××区商铺、原告作为抵押权人的房屋、土地抵押登记的证明文件，依据合同约定，被告万达公司免除其担保责任。对原告的该项诉讼请求，依法不予支持。对原告要求对被告范金洪、陈素娥的抵押物拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，依法予以支持。被告范金洪、陈素娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃应诉、抗辩的权利，由此造成的对其不利的法律后果，其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范金洪、陈素娥于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西宁城北支行借款本金3932821.35元，截止2019年3月31日逾期利息558018.74元，共计4490840.09元；二、如被告范金洪、陈素娥不能如期履行，则以实际欠付本金数额为基数按照年利率6.48%的利息上浮30%的罚息，承担自2019年4月1日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息；三、原告中国工商银行股份有限公司西宁城北支行对被告范金洪、陈素娥抵青海省西宁市商铺抵押物拍卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司西宁城北支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费42728元，已减半收取21364元，由被告范金洪、陈素娥承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 倪艳丽 二0一九年七月三十一日书记员 严孝琴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率的36%，超过部分的利息约定无效。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人、债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。