湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0811民初107号原告：湛江市麻章区农村信用合作联社湖光信用社，住所地：湛江市麻章区湖光镇大寨路（湖光信用社）。负责人：陈林卓，主任。委托诉讼代理人：王福杰，该社职员，代理权限：一般代理。被告：吴雪勤，男，1968年1月25日出生，汉族，住湛江市霞山区，原告湛江市麻章区农村信用合作联社湖光信用社与被告吴雪勤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王福杰到庭参加诉讼，被告吴雪勤经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿拖欠原告借款本金20万元及利息8209.88元[利息已清偿至2018年7月21日，利息暂计至2018年12月20日止，以后利息续计，其中利息从2017年9月15日至2019年9月15日止，按年利率9.7375%计算，从2019年9月16日（贷款逾期）起按年利率14.6063%计至本息还清之日止]；2.判令原告对被告位于湛江市霞山区人民大道南××房（产权证号：粤房地证字第××号）在抵押物价值范围内享有优先受偿权；3.被告承担本案全部诉讼费用，包括诉讼费、财产保全费等。事实和理由：2017年9月15日，被告向原告借款20万元，用于购买挖掘机，被告自愿以其位于湛江市霞山区人民大道南××房（产权证号：粤房地证字第××号）作为抵押。该借款到期日期为2019年9月15日，借款期间利息按年利率9.7375%计算，逾期利息按年利率14.6063%计算。在借款期间，原告多次向被告进行催收，但被告不能按时清偿借款利息，违反了借款合同的约定，截至2018年12月20日，被告尚欠原告借款本金20万元，利息8209.88元，为维护原告的合法权益，故提起本案诉讼。被告不到庭应诉，亦不作书面答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月22日，被告向原告申请借款20万元，双方于2017年9月5日签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[合同号：湛麻湖光农信（2017）循借字第21号]，约定贷款人（即原告）授予借款人（即被告）在2017年9月5日至2019年9月5日内使用最高额贷款额度人民币20万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。其中抵押贷款额度20万元，在次期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；借款用途为购买挖掘机；借款期间的利息按年利率9.7375%计算，若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还借款，则逾期贷款罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收50%，即逾期贷款利率为年利率14.60625%；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。另，合同第五条第十款第二项约定“本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（二）借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时归还利息。”2017年9月5日，被告与原告签订了《最高额抵押担保合同》[编号：湛麻湖光农信（2017）高抵字第21号]，且出具了《房地产抵押贷款保证书》，约定被告以位于湛江市霞山区人民大道南××房作为抵押担保，并于2017年9月11日办理了抵押权登记，抵押权登记证号为粤（2017）湛江市不动产证明第0035039号。合同签订后，原告依约提供了借款20万元给被告，并提交了《借款借据》予以佐证，被告对此未提出异议，故本院予以确认。由于被告在清息至2018年7月21日后，未能依约按月支付利息，故原告主张提前收回借款，于2019年1月28日提起本案诉讼。原告向本院提交以下证据材料：1.被告身份证、户口本、离婚证复印件；2.卡贷宝业务申请书复印件；3.银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同复印件；4.房地产抵押贷款保证书、房地产权证、房地产他项权证复印件；5.最高额抵押担保合同、抵押物清单复印件；6.借款借据、贷款出帐通知书复印件；7.吴雪勤借款本金及利息情况说明。另经本院调查确认以下事实，被告吴雪勤与陈梅珠于1994年5月4日登记结婚，于2007年1月15日办理离婚登记，并签订了离婚协议书，其中协议第二条约定“位于霞山区××房，归于儿子所有，男、女双方不得出售”。被告吴雪勤于2001年2月21日取得上述房屋粤房地证字第××号《房地产权证》，现上述房屋仍登记在被告吴雪勤名下。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告主张被告向其借款20万元，提供了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《借款借据》予以佐证，事实清楚，本院予以确认。虽借款期限尚未届满，但合同约定利息按月支付，每月20日为结息日，原告在诉讼中确认被告已清息至2018年7月21日，被告未提出异议，故本院予以确认。截至起诉之日，被告已逾期六个月未付利息，显然违约，根据合同第五条第十款第二项的约定，即借款人逾期利息超过90天或连续三期、累计六次未及时归还利息，出借人可以提前收回贷款，原告依约可提前收回本案借款，故原告诉请被告返还借款20万元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于利息认定问题。本案中，被告截至原告提起本案诉讼时已逾期六个月未付利息，原告依约可宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款。原告于2019年1月28日提起本案诉讼，应视为原告于2019年1月28日宣布合同提前到期，即2019年1月28日之后的利息属于逾期利息，应按逾期利率14.60625%计算，但原告主张2019年1月29日起至2019年9月15日止的利息按年利率9.7375%计算，属于原告在法律规定的范围内对自己诉讼权利的处分，故利息分段计算为：以20万元为本金，按年利率9.7375%计算，从2018年7月22日起计至2019年9月15日止；以20万元为本金，按年利率14.60625%计算，从2019年9月16日起计至清偿完毕之日止。对于原告主张抵押物优先受偿权的认定问题。被告以位于湛江市霞山区人民大道南××房作为抵押担保，该房屋产权于2001年2月21日登记在被告名下，但根据被告的婚姻信息显示，被告与陈梅珠于1994年5月4日登记结婚，2007年1月15日登记离婚，离婚时双方协议约定上述房屋归儿子所有，夫妻双方已对上述房产进行了处分，故自2007年1月15日起，被告无权处分涉案房屋。本案中，涉案借款发生于2017年9月5日，根据原告提供的证据显示，借款时原告已知道被告离婚的事实，但未能对该房屋产权状况进行详细核查，并且原告亦未能提供证据证明涉案房屋的抵押已征求相关权利人的意见。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条“（第一款）债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。（第二款）抵押人可以将前款所列财产一并抵押”第一款第一项和参照《2019最高人民法院抵押合同效力裁判规则14条》第6条“以非自己所有或有处分权的财产设定抵押的合同无效，债权人不能获得对该财产的抵押权”的规定，原告与被告签订的《最高额抵押担保合同》涉嫌损害第三人利益，以非自己所有或者有处分权利的财产设定抵押应认定无效。因此，原告主张抵押物的优先受偿权缺乏事实和法律依据，本院予以驳回。综上，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张的抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告吴雪勤在本判决发生法律效力后十日内清偿借款本金20万元和支付利息（利息计算为：以20万元为本金，按年利率9.7375%计算，从2018年7月22日起计至2019年9月15日止；以20万元为本金，按年利率14.60625%计算，从2019年9月16日起计至清偿完毕之日止）给原告湛江市麻章区农村信用合作联社湖光信用社。二、驳回原告湛江市麻章区农村信用合作联社湖光信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4423.15元，由被告负担。原告已预付本案受理费4423.15元，由被告在上述履行期限内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  王鹏艳审 判 员  郑伟玲人民陪审员  谭仁伟二〇一九年七月十日书 记 员  邓海梅附：相关法律条文《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。