广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1938号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化街口街河滨南路。负责人：邹锦君，职务：行长。委托诉讼代理人：曾洁香，系广东韬策律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘婉敏，系广东韬策律师事务所律师。被告：黎鑫，男，1986年8月14日出生，汉族，住福建省邵武市。被告：王依，女，1993年6月8日出生，汉族，住湖北省仙桃市。被告：广州意浓实业有限公司，所在地：广州市从化温泉镇宣星村。法定代表人：薛双有，职务：总经理。委托诉讼代理人：林佳静，女，1994年1月25日出生，汉族，住广州市天河区，系该公司法务。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行诉被告黎鑫、王依、广州意浓实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日受理后，依法由审判员李国洲适用简易程序于2019年6月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人刘婉敏、被告广州意浓实业有限公司的委托诉讼代理人林佳静到庭参加诉讼，被告黎鑫、王依经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行向本院提起诉讼请求：一、判令被告黎鑫、被告王依按合同编号为44020120170231145《个人购房担保借款合同》约定提前偿还原告借款本金人民币561808.05元，利息12013.54元，罚息52.30元，复利178.40元（暂计至2019年4月12日为12244.24元），此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止；二、判令被告黎鑫、被告王依所有的位于从××区温泉镇××地××（自××楼）××房房产在能够办理房产证之日协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后，原告对该抵押房产享有抵押优先受偿权；三、判令被告广州意浓实业有限公司对被告黎鑫的上述债务承担连带保证责任；四、判令三被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费4770元、保全费3390元等）。本案在审理过程中，原告增加一项诉讼请求：判令解除原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告黎鑫、被告王依、被告广州意浓实业有限公司于2017年9月25日签订的合同编号为44020120170231145的《个人购房担保借款合同》，合同解除后，各类利息按原合同约定的借款执行利率和计算方法计收，对借款人自合同解除之日起在原合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息按约定计收复利，利息计至清偿之日止。并将该项诉讼请求列为民事起诉书中诉讼请求事项第一项。事实和理由：2017年9月25日，原告与被告黎鑫签订合同编号为44020120170231145的《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告黎鑫向原告借款57万元用于购买位于从××区温泉镇××地××（自××楼）××房，每月等额本息还款；担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；合同中还约定相关违约责任，被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，以及被告未按合同约定归还借款时原告可按中国人民银行规定计收相关利息、罚息等；被告黎鑫、被告王依同意以其位于从××区温泉镇××地××（自××楼）××房为上述借款申请作抵押担保，并依法办理抵押房产的预告登记。被告广州意浓实业有限公司为阶段性保证人，自借款发放之日起，至被告黎鑫、被告王依取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为被告黎鑫的债务承担连带保证责任。合同签订后，原告于2017年11月1日向被告黎鑫发放借款57万元，借款凭证记载到期日为2047年10月31日，约定执行利率5.145%，逾期利率7.7175%。但被告自2018年12月1日起未按约定还款，累计已达5期，暂计结欠原告贷款本息合计人民币574052.29元。被告王依作为被告黎鑫的配偶，根据婚姻法的有关规定，上述借款为夫妻关系存续期间的共同债务，应共同偿还。为防止损失扩大，现原告特向法院提起诉讼，请法院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告广州意浓实业有限公司提交书面答辩状辩称，在案涉金融借款合同中，借款人就案涉债权进行了担保，该项债权既有物的担保亦有人的担保。在没有约定的情况下，应先就借款人自己提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人承担。原告与被告黎鑫签订的《个人购房担保借款合同》第三十二约定，借款人以所购的“从××区温泉镇××地××（自××楼）××房”作为抵押物提供抵押担保。根据《物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债权人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。我方虽为借款人提供了担保责任，但三方并未就实现担保物权的情形进行约定。因此根据《物权法》第一百七十六的规定，应先就债务人黎鑫、王依自己提供的抵押物的担保实现债权，不足部分再由我方补足。综上所述，关于案涉债权的实现，应先就债务人自己提供的抵押物的担保来实现，不足部分再由作为我方的保证人承担。被告黎鑫、王依经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内未提供证据，亦无提交书面答辩，可视为被告放弃质证、辩证的权利。本案原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、个人信贷业务申请表、借款凭证、借款合同、不动产登记证明，欠供数据等证据，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2017年9月25日，原告与被告黎鑫签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170231145），约定合同项下贷款人原告向借款人黎鑫提供贷款57万元，贷款用于购买位于从××区温泉镇××地××（自××楼）××房；贷款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款，每月还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定，贷款利率为浮动利率，贷款发放后，如遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；如借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权等。本合同项下借款的担保方式为阶段性保证+抵押。由保证人广州意浓实业有限公司提供阶段性连带责任保证，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等。抵押人黎鑫、王依同意以抵押人名下的从××区温泉镇××地××（自××楼）××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利等以及诉讼费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。原告提交了案涉房产的不动产登记证明，证明案涉房产已经办理抵押预告登记（产权登记字号：××××××）。2017年11月1日，原告向被告黎鑫发放了57万元贷款，借款凭证记载到期日为2047年10月31日，约定执行利率5.145%，逾期利率7.7175%。贷款发放后，被告黎鑫未依约按期偿还贷款本息。被告自2018年12月1日至今未按约定还款，截至2019年4月12日，被告尚欠原告贷款本金人民币561808.05元及相应利息、罚息、复利。另查，本院根据原告申请于2019年5月14日作出（2019）粤0117民初1938号民事裁定书，查封了黎鑫、王依位于从××区温泉镇××地××（自××楼）××房的房产（合同号：201707263755）。又查，被告黎鑫与被告王依于2016年5月12日登记结婚，上述贷款发生在夫妻关系存续期间。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告黎鑫签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170231145）是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故，原告要求解除与被告黎鑫签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170231145）、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170231145）的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于被告王依的还款责任问题。被告黎鑫与被告王依于2016年5月12日登记结婚，债务发生在夫妻关系存续期间，且是用于购房以改善居住环境，为家庭日常生活需要，应认定为夫妻共同债务，故原告主张被告黎鑫与被告王依共同清偿债务有理，本院予以支持。被告广州意浓实业有限公司作为阶段性保证人，为被告黎鑫、王依的债务承担连带保证责任，担保期限为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。本案中，截至起诉之日，涉案房产尚未办理正式抵押登记手续，故被告广州意浓实业有限公司应对上述债务承担连带清偿责任。被告广州意浓实业有限公司承担保证责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定有权向借款人黎鑫、王依追偿。至于原告请求被告黎鑫、王依协助原告办理案涉房产的正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后原告对依法处分案涉房产所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为原告提供的证明抵押房产已具备办理抵押登记的证据不充分，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。关于被告广州意浓实业有限公司辩称要求原告先处分涉案房屋以实现原告债权，不足部分，再由被告广州意浓实业有限公司承担补充清偿责任的意见，对此本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告黎鑫、王依的贷款担保方式在合同约定为所购房产的抵押担保及被告广州意浓实业有限公司的阶段性连带责任保证担保，故根据上述法律规定，被告广州意浓实业有限公司应按照合同约定对被告黎鑫、王依的债务承担连带清偿责任，而非处理涉案房产不足以清偿部分的连带清偿责任，故本院对被告广州意浓实业有限公司该项抗辩意见不予采纳。被告黎鑫、王依经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自2019年4月29日起解除原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告黎鑫签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170231145）；二、被告黎鑫、王依自本判决发生法律效力之次日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行贷款本金561808.05元，并支付逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利从2018年12月2日起按《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170231145）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；三、被告广州意浓实业有限公司对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。被告广州意浓实业有限公司承担保证责任后，有权向被告黎鑫、王依追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4770元、财产保全费3390元，合计8160元（原告已经预交），由被告黎鑫、王依、广州意浓实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李国洲二〇一九年七月二十二日书记员  黎紫晴