广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4415号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：王春生，男，1971年4月5日出生，汉族，身份证住址山西省洪洞县，被告：韩香宝，女，1971年8月5日出生，汉族，身份证住址山西省洪洞县，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告王春生、韩香宝、中山市雅建房地产发展有限公司金融借款合同纠纷一案。本院立案受理后，原告中国农业银行股份有限公司中山分行申请撤回对被告中山市雅建房地产发展有限公司的起诉，本院依法予以准许，并另行制作民事裁定书。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告王春生立即清偿尚欠的借款本金805921.71元、利息16656.96元、罚息221.64元、复利254.20元（暂计至2018年12月5日，之后的从2018年12月6日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之日起至清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告王春生提供的名下位于广东省中山市三乡镇雅居乐新城16期10幢2座304房的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告王春生支付原告实现债权、抵押权产生的律师费37922元；4.被告韩香宝对被告王春生的本案全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告王春生向原告借款购买房产，并以所购房地产作抵押，被告韩香宝与王春生是夫妻关系。原告发放贷款后，被告王春生未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告王春生于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年6月19日，被告王春生尚欠借款本金801082.29元、利息27420.79元、罚息690.43元、复利901.27元。被告王春生、韩香宝经本院合法传唤，在法定答辩期间未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称农业银行中山三乡支行）。借款人、抵押人：王春生。签约情况：2016年11月21日签订个人购房担保借款合同（合同编号：44020120160248527）。贷款金额：848000元。贷款期限：240个月，自2016年11月23日起至2036年11月22日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月23日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息等）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行因本案支付律师费37922元。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定王春生向农业银行中山三乡支行提供其位于广东省中山市三乡镇雅居乐新城16期10幢2座304房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。2018年12月5日，王春生与农业银行中山三乡支行办理了该房产抵押登记手续[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0266178号，不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0156615号]。贷款发放情况：2016年11月23日，农业银行中山分行向王春生发放贷款848000元。欠款违约情况：自2018年6月起，王春生未能按时还款，截至2019年6月19日，被告王春生尚欠借款本金801082.29元、利息27420.79元、罚息690.43元、复利901.27元。另查：山西省洪洞县公安局于2016年3月30日登记的常住人口登记卡（编号：14102400094068）载王春生与韩香宝为夫妻关系。又查：农业银行中山三乡支行出具书面声明：农业银行中山三乡支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张和行使此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行中山三乡支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，与法无悖，应予允许。农业银行中山三乡支行与王春生签订的个人购房担保借款合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。农行银行中山三乡支行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，王春生应依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求王春生清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款后产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。王春生欠款的具体数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和手工制作“王春生欠供明细表”等证据予以证实，且王春生没有提供反驳证据，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息及复利的金额。至于律师费，因个人购房担保借款合同已约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。关于韩香宝应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”王春生向农业银行中山分行借款购买住房，是为满足家庭日常生活需要，且具有增益夫妻共同财产之目的，在无证据表明王春生与韩香宝对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，王春生借款所购房产依法应认定为夫妻共同财产，则因购买房产所产生的债务亦为夫妻共同债务，故韩香宝承担连带清偿责任。涉案房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当王春生、韩香宝不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。王春生、韩香宝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告王春生、韩香宝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金801082.29元及利息、罚息、复利（暂计至2019年6月19日，利息27420.79元、罚息690.43元、复利901.27元；之后至本判决发生法律效力之日止，未到期本金以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，逾期利息按贷款利率计收复利；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计收逾期罚息，以实欠利息为基数按前述罚息利率计收复利）。二、被告王春生、韩香宝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费37922元。三、被告王春生、韩香宝逾期履行上述两项债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告王春生提供的抵押物即位于广东省中山市三乡镇雅居乐新城16期10幢2座304房的房地产[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0266178号，不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0156615号]折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，由被告王春生、韩香宝所有。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12410元，诉讼保全费4825元，合计17235元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告王春生、韩香宝负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  蔡少琼人民陪审员  马碧琳二〇一九年七月十五日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍