福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初1741号 原告：兴业银行股份有限公司泉州南安官桥支行，住所地福建省南安市官桥镇金庄街温泉新都城50号楼1层，统一社会信用代码91350583735688344T。 负责人：林曼峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：卓美观，女，1978年7月22日出生，汉族，住福建省南安市，该支行员工。 被告：陈恩聪，男，1976年1月16日出生，汉族，住福建省云霄县。 被告：洪礼婷，女，1981年12月22日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：南安市美林综合房地产开发有限公司，住所地福建省南安市美林办事处一楼，统一社会信用代码91350583741688287U。 法定代表人：王伟阳，该公司董事长。 原告兴业银行股份有限公司泉州南安官桥支行（以下简称兴业银行南安官桥支行）与被告陈恩聪、洪礼婷、南安市美林综合房地产开发有限公司（以下简称美林房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用简易程序。因被告陈恩聪、洪礼婷下落不明，本院于2019年4月29日依法作出（2019）闽0583民初1741号《民事裁定书》，裁定本案转为普通程序。本院于2019年7月17日公开开庭进行了审理，原告兴业银行南安官桥支行的委托诉讼代理人卓美观到庭参加诉讼，被告陈恩聪、洪礼婷经公告送达传票，未到庭参加诉讼，被告美林房地产公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行南安官桥支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除兴业银行南安官桥支行与陈恩聪、洪礼婷、美林房地产公司签订的合同编号为兴银南个字第152007018813号《个人住房借款合同》；2、判令陈恩聪立即偿还兴业银行南安官桥支行借款本金81098.02元及相应的利息、罚息（利息、罚息等按合同约定，自逾期之日起计算至兴业银行南安官桥支行实际收回全部债权之日止，该笔借款估算至2018年12月24日欠息为10223.93元）；3、判令陈恩聪不履行上述债务时，兴业银行南安官桥支行有权以陈恩聪设定抵押的位于南安市折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4、判令洪礼婷、美林房地产公司立即对陈恩聪的上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令陈恩聪、洪礼婷、美林房地产公司承担本案的诉讼费用及财产保全费用、律师费用、执行费用、拍卖（变卖）费用等其他债权人实现债权的费用。事实和理由：陈恩聪因个人购房需要，于2007年5月14日向兴业银行南安官桥支行借款16万元正，签订合同编号为兴银南个字第152007018813号的个人住房借款合同，借款有效期限自2007年5月14日至2022年5月13日，贷款期限15年。该笔贷款于2007年5月17日发放。贷款由下列担保人提供担保：陈恩聪、洪礼婷、美林房地产公司于2007年5月14日与兴业银行南安官桥支行签订合同编号为兴银南个字第152007018813号的个人住房借款合同，合同约定：兴业银行南安官桥支行贷给陈恩聪16万元正，贷款期限自2007年5月14日至2022年5月13日（放款日以借款借据所记载的实际发放日为准），陈恩聪以其所购买的位于南安市（该房产尚未办理房屋所有权证及土地使用权证，目前只有与开发商美林房地产公司签订的商品房买卖合同编号：ＧＦ-2000-017130020276）为陈恩聪借款16万元设定抵押，同时由美林房地产公司提供阶段连带保证责任。2007年5月14日，洪礼婷出具了《个人担保声明书》，约定的保证范围内，对陈恩聪上述债务以及应承担的本案全部费用，承担连带保证清偿责任。该借款合同的抵押物已办理预购商品房抵押登记（编号：南房押字第××号）。以上个人住房借款合同、个人担保声明书对权利义务问题均作了详细的约定。兴业银行南安官桥支行亦即依约发放了贷款，但陈恩聪并未按合同约定如期按月偿付借款本息，虽经兴业银行南安官桥支行屡催，仍未偿还已拖欠的借款本金及相应的利息。陈恩聪、洪礼婷、美林房地产公司亦未承担相应的担保责任。 陈恩聪、洪礼婷、美林房地产公司均未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2007年4月10日，陈恩聪与美林房地产公司签订一份《商品房买卖合同》，约定陈恩聪向该公司购买南安家装商城商住楼3幢A-101号房，建筑面积为132.98平方米，总金额232715元，陈恩聪于2007年4月27日支付首付款72715元。 2007年5月14日，陈恩聪（借款人、抵押人）、兴业银行股份有限公司南安成功支行（以下简称兴业银行南安成功支行）（贷款人、抵押权人）、美林房地产公司（保证人）三方经协商一致，签订合同编号为兴银南个字第152007018813号的《个人住房借款合同》，合同约定：借款人因购买房产资金不足，向贷款人申请个人住房借款，担保人愿意提供担保，贷款人同意发放借款，借款金额为16万元，借款期限为180个月，自2007年5月14日至2022年5月13日止，若约定的借款期限起止日与借款借据不一致，则以借款借据所记载的借款期限起止日为准，借款用于借款人向美林房地产公司支付购房款，房产坐落于南安市，面积132.98平方米，购房总价为232715元；借款利率按年浮动，每年一定，年利率为同期同档国家基准利率下浮15%，按月结息和付息，每月的20日为结息日，借款到期日结清其余本息，借款人未按期还款，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮30%；借款人不可撤销地授权贷款人直接将款项划至美林房地产公司在兴业银行南安成功支行的银行账户；借款发放次月起每月的20日及借款到期日为还款日，还款方式为等额本息偿还法；担保方式为（1）借款人、抵押人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等，抵押物为坐落于南安市的房产，（2）保证人为借款提供连带责任保证，保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起二年，如果保证人房屋竣工且借款人办妥房屋所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押权人的房屋抵押登记手续及以贷款人为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除；借款人未按约定偿还借款本息时，贷款人有权提前收贷。 陈恩聪与洪礼婷于2007年2月15日登记结婚，洪礼婷在合同抵押物共有人处签名加盖手印，并于同日向兴业银行南安成功支行出具一份编号为：兴银南个保字第152007018813号的《个人担保声明书》，声明自愿为陈恩聪基于上述借款合同产生的债务提供担保，保证范围为借款及由此产生的利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年。 2007年5月16日，兴业银行南安成功支行作为抵押权人、陈恩聪作为抵押人（洪礼婷为共有人）、美林房地产公司作为房地产开发企业，共同向南安市房地产管理处申请办理预购商品房抵押手续，南安市房地产管理处同意办理抵押手续。 2007年5月17日，兴业银行南安成功支行与陈恩聪办理了相应的借款借据一份，兴业银行南安成功支行依约向陈恩聪发放了贷款16万元，借款期限自2007年5月17日至2022年5月13日。 2015年7月16日，兴业银行股份有限公司南安成功支行名称变更为兴业银行股份有限公司泉州南安官桥支行。 借款后，陈恩聪自2016年5月21日起应还的本息开始逾期未还清，截止2018年12月24日，尚欠兴业银行南安官桥支行借款本金81098.02元及利息7214.97元、罚息3008.96元。洪礼婷、美林房地产公司经兴业银行南安官桥支行催告后也未依约履行担保义务。 上述事实，有兴业银行南安官桥支行提供的陈恩聪、洪礼婷《居民身份证》复印件、《户口簿》复印件、《结婚证》复印件、《个人住房贷款合同》、《个人担保声明书》、《南安市预购商品房抵押申请表》复印件、《借款借据》、《个人贷款账户信息表》、《商品房买卖合同》及首付发票复印件各1份，以及兴业银行南安官桥支行委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。陈恩聪、洪礼婷、美林房地产公司均未到庭，均未对兴业银行南安官桥支行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对兴业银行南安官桥支行所提供的证据没有异议。上述证据来源真实、合法，与本案具有关联性，可以反映原、被告的身份情况及借款、抵押权预告、保证、还款的事实，经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为,上述《个人住房借款合同》主体资格合法，各方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。兴业银行南安官桥支行按约定发放贷款16万元给陈恩聪，陈恩聪应按约定分期偿还本息。但陈恩聪连续数月未能按期足额偿还本息，美林房地产公司也未依约履行担保义务，经兴业银行南安官桥支行多次催告后仍未还款，二人的行为已构成合同违约，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，兴业银行南安官桥支行主张解除上述2007年5月14日签订的《个人住房借款合同》的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，因兴业银行南安官桥支行已按约定向陈恩聪发放贷款，且兴业银行南安官桥支行与陈恩聪在借款合同中，对借款人违约后贷款人有权提前收贷作出了约定，陈恩聪应提前偿还尚欠借款本息，故兴业银行南安官桥支行主张判令陈恩聪立即偿还兴业银行南安官桥支行借款本金81098.02元及相应的利息、罚息（利息、罚息等按合同约定，自逾期之日起计算至兴业银行南安官桥支行实际收回全部债权之日止，至2018年12月24日欠息为10223.93元）的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，陈恩聪、洪礼婷尚未与兴业银行南安官桥支行办理案涉房屋抵押设立登记，兴业银行南安官桥支行尚未取得抵押权，故兴业银行南安官桥支行主张判令陈恩聪不履行上述债务时，兴业银行南安官桥支行有权以陈恩聪设定抵押的位于南安市折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求，缺乏事实与法律依据，本院依法不予支持。依照合同中保证条款的约定，因案涉借款抵押担保尚未设立，陈恩聪尚欠的上述借款本息，属美林房地产公司保证期间和保证范围内的债务，美林房地产公司应对上述陈恩聪尚欠贷款本息承担连带保证责任，而洪礼婷作为陈恩聪的配偶为陈恩聪贷款本息提供保证担保的意思表示明确，兴业银行南安官桥支行接受后并未提出异议，洪礼婷亦应对上述陈恩聪尚欠贷款本息承担连带保证责任，故兴业银行南安官桥支行主张判令洪礼婷、美林房地产公司立即对陈恩聪的上述全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。洪礼婷、美林房地产公司承担保证责任后，分别有权向陈恩聪追偿。陈恩聪、洪礼婷、美林房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第十九条第一款、第二十条第一款、第二十二条第一款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除兴业银行股份有限公司泉州南安官桥支行与陈恩聪、南安市美林综合房地产开发有限公司签订的编号为兴银南个字第152007018813号的《个人住房借款合同》； 二、陈恩聪应于本判决生效后十日内偿还兴业银行股份有限公司泉州南安官桥支行借款本金81098.02元及利息、罚息（截止2018年12月24日尚欠利息7214.97元、罚息3008.96元；自2018年12月25日起至实际还款日止，利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）； 三、洪礼婷、南安市美林综合房地产开发有限公司对陈恩聪的上述债务承担连带清偿责任；洪礼婷、南安市美林综合房地产开发有限公司承担保证责任后，分别有权向陈恩聪追偿； 四、驳回兴业银行股份有限公司泉州南安官桥支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2083元，由陈恩聪、洪礼婷、南安市美林综合房地产开发有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  郑碧宗 人民陪审员  黄新法 人民陪审员  吴旭生 二〇一九年七月十七日 书 记 员  杨聪灵 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。