广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初1291号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行(原称中国银行股份有限公司广州花都支公司),住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该支行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：黄坚华，男，1989年3月10日出生，汉族，住广东省汕头市濠江区，被告：利玲玲，女，1992年7月29日出生，汉族，住广东省博罗县，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告黄坚华、利玲玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月14日公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告黄坚华、利玲玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除黄坚华与中行花都分行于2018年2月28日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令黄坚华、利玲玲立即向中行花都分行偿还借款本金547837元、手续费为93687元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计算至2018年12月5日利息及复利0元，违约金为0元，本金、利息及复利、违约金、手续费合计为641524元）；3、本案诉讼费由黄坚华、利玲玲承担。事实与理由：2018年2月28日黄坚华与中行花都分行签订了合同编号：HTJA2018100005516575号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件。合同约定：黄坚华向中行花都分行申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××81。该合同分期授信额度为63万元，分期期限为60期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，额度用途为购买汽车。手续费按分期额度的17.5%计收，即手续费合计为110250元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入黄坚华账户即为中行花都分行完成放款，由黄坚华依约履行分期还款义务。黄坚华以该合同项下贷款所购汽车向中行花都分行提供抵押担保。根据合同及附件的有关约定，贷款额度使用前提为担保物已生效；黄坚华依约应以合同项下贷款购买车辆向中行花都分行提供抵押担保，并应及时与中行花都分行办妥以中行花都分行为抵押权人的抵押登记手续，并确保抵押物的相关权利凭证及他项权利证书交中行花都分行执管。如因黄坚华拒绝办理或拖延抵押登记等致使抵押权不能有效设立的，构成被告违约，中行花都分行有权分别或同时采取下列措施包括：宣布合同项下所有本息、手续费、违约金等全部提前到期，终止或解除合同，要求黄坚华承担因违约而造成的所有损失，包括因实现债权而产生的聘请律师费、诉讼费等相关费用损失。黄坚华、利玲玲是夫妻关系，利玲玲在黄坚华借款时共同办理借款申请手续，黄坚华的借款是黄坚华、利玲玲夫妻关系存续期间的债务。上述合同签订后，中行花都分行已依约向黄坚华发放了63万元的贷款，但黄坚华却没有依约办理车辆抵押登记，严重违反了合同约定。截止至2018年12月5日，黄坚华、利玲玲尚拖欠中行花都分行欠款本息、手续费、违约金合计641524元。黄坚华、利玲玲的违约行为己严重损害到中行花都分行的合法权益。为此，中行花都分行依约提起诉讼，请求贵院依法支持中行花都分行的全部诉讼请求。诉讼中，因黄坚华偿还了部分借款本金、利息和复利、手续费，故中行花都分行变更第2项诉讼请求为：判令黄坚华、利玲玲立即向中行花都分行偿还借款本金493500元、手续费86339元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（计至2019年5月6日的利息及复利为0元，违约金为0元）。黄坚华、利玲玲未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。本院另查明，涉案的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定：该合同项下购车分期手续费率为使用购车分期额度的17.5%，即110250元；如借款人未依规定时间足额存入当期分期付款应还的本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使经办行产生的一切费用；借款人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。该合同还约定借款人未按期归还贷款本金及手续费；以本合同项下贷款所购、租赁汽车提供抵押的，因抵押人拒绝或拖延获取所有权证书，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效成立的，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同、全部、部分终止或解除借款人与经办行之间的其他合同。黄坚华在填写《中国银行信用卡个人申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：1.除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额×5%）]。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“中国银行信用卡个人卡费率表”条款载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利。中行花都分行于2018年3月2日向黄坚华发放借款630000元，并按黄坚华的要求将贷款打入广东晨浠达汽车销售有限公司的银行账户，用于黄坚华购买奔驰汽车（车辆型号2996CC、发动机号27682130734677，车辆识别代码/车架号4JGDF6EE1JB047191）。涉案的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第五条第一款约定：在本案合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续，第九条：本合同签订后，抵押人拒绝或拖延办理抵押登记，或因为抵押人的其他原因，致使本合同不能生效，抵押权不能有效设立的，构成缔约过失，由此使抵押权人受到损失的，抵押人应对抵押权人所受损失承担赔偿责任。2018年10月22日中华花都分行通过广东启源律师事务所向黄坚华发出律师函，要求黄坚华自本函发出之日起限期十天内务必办理车辆抵押登记手续。如限期内仍未履行合同义务，中行花都分行将通过法律途径依法追究黄坚华违约责任。由此所产生的一切法律后果将完全由黄坚华承担。2013年8月8日，黄坚华、利玲玲登记结婚。黄坚华于2018年2月28日向中行花都分行贷款时黄坚华、利玲玲为夫妻关系，且利玲玲向中行花都分行出具了《个人信用信息查询报送授权书》。上述合同签订后，从2018年4月3日起至2019年5月6日，黄坚华每月按合同的约定偿还本金及手续费，但在上述合同签订后至本案法庭辩论终结前，黄坚华仍未配合中行花都分行就涉案用于抵押的车辆办理抵押登记手续。为此，中行花都分行诉诸本院成讼。庭审中中行花都分行主张解除与黄坚华签订的借款合同，黄坚华尚欠的款项为：截止至2019年5月6日的借款本金为493500元、手续费为86339元及至实际清偿之日止的透支利息和复利、违约金。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准升格为二级分行，升格后名称变更为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了名称变更登记手续。本院认为，中行花都分行与黄坚华签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据等均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，各方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。中行花都分行已依约向黄坚华发放借款630000元，黄坚华理应按合同约定还款，并在约定的期限内办理涉案车辆的抵押登记手续，现黄坚华没有按约定为涉案借款用于抵押的车辆的办理抵押登记手续，构成违约，应承担违约责任。故中行花都分行起诉请求解除借款合同，要求黄坚华清偿欠款本金及手续费、透支利息和复利、违约金，合法有据，本院予以支持。黄坚华向中行花都分行借款时与利玲玲为夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，利玲玲清楚知悉黄坚华向中行花都分行贷款购买车辆的事实，且涉案车辆系用于家庭日常生活，本案债务属于黄坚华、利玲玲家庭日常生活需要所负的债务，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，涉案债务应认定为夫妻共同债务，故中行花都分行诉请利玲玲对所欠债务承担共同偿还责任，合法合理，本院予以支持。黄坚华、利玲玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告黄坚华签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2018100005516575号)；二、被告黄坚华、利玲玲于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金493500元、手续费86339元及至实际清偿之日止的透支利息和复利、违约金（计至2019年5月6日的利息为0元，违约金0元，此后的利息和复利、违约金继续按照涉案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定计算至款项还清之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10216元，由被告黄坚华、利玲玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  黄玉芬人民陪审员  汤惠连二〇一九年七月二日书 记 员  陈钰文