内蒙古自治区准格尔旗人民法院民 事 判 决 书（2019）内0622民初350号原告：中国建设银行股份有限公司准格尔分行。法定代表人：何某。委托诉讼代理人：武某。被告：刘某,户籍地内蒙古鄂尔多斯市。被告：杨某，公民身份号码×××。被告：鄂尔多斯市金天地房地产开发有限责任公司。法定代表人：石某。原告中国建设银行股份有限公司准格尔分行（以下简称建行准格尔分行）与被告刘某、杨某、鄂尔多斯市金天地房地产开发有限责任公司（以下简称金天地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行准格尔分行的委托诉讼代理人武某到庭参加诉讼。被告刘某、杨某经公告送达传票未到庭参加诉讼，被告金天地公司经传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行准格尔分行向本院提出诉讼请求：1、判令刘某、杨某偿还建行准格尔分行借款本金287924.73元及借款利息6044.19元、罚息149.72元（该利息暂计算至2018年11月6日，之后的利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》）约定的利息及罚息计收方式即利息按照人民银行基准利率上浮5%计算，罚息按照所执行贷款利率的水平上浮50%计算，并计收复利至本息全部清偿之日止；2、建行准格尔分行对《个人住房（商业用房）借款合同》项下刘某、杨某的抵押财产享有优先受偿权；3、金天地公司对全部债务承担连带给付责任；4、由三被告承担诉讼费、保全费等因实现债权而发生的一切费用。事实和理由：2013年5月27日，建行准格尔分行与刘某、杨某、金天地公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定建行准格尔分行为刘某、杨某提供贷款340000元，借款期限从2013年5月27日至2033年5月27日，借款期间利率执行人民银行基准利率上浮5%，并自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的在执行利率幅度基础上上浮50%计收罚息。同时约定刘某、杨某以其位于××旗房产为上述贷款提供抵押担保，并办理期房抵押预告登记。金天地公司为上述借款提供连带保证责任。合同签订后，建行准格尔分行将借款划入刘某、杨某指定账户。刘某、杨某从2018年7月起未按照约定还款，已构成违约，依照合同约定，建行准格尔分行可以要求刘某、杨某立即清偿全部剩余借款本金、利息及相关费用。为此提起诉讼，请求判如所请。刘某、杨某、金天地公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，建行准格尔分行提交《个人住房（商业用房）借款合同》、贷款支付凭证、期房抵押权登记备案书、对账单等拟证明刘某、杨某贷款情况、金天地公司为借款担保及所欠房贷、利息情况。刘某、杨某、金天地公司未到庭质证。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月27日，建行准格尔分行与刘某、杨某、金天地公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定建行准格尔分行为刘某、杨某提供贷款340000元，借款期限从2013年5月27日至2033年5月27日，借款期间利率执行人民银行基准利率上浮5%，并自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的在执行利率幅度基础上上浮50%计收罚息,同时约定刘某、杨某以其位于××旗房产为上述贷款提供抵押担保，并办理期房抵押预告登记。被告金天地公司为上述借款提供连带保证责任。合同签订后，建行准格尔分行将借款划入刘某、杨某指定账户。刘某、杨某从2018年7月起未按照约定还款。截止到2018年11月6日，刘某、杨某欠本金287924.73元及借款利息6044.19元、罚息149.72元。本院认为，建行准格尔分行与刘某、杨某签订《个人住房（商业用房）借款合同》，由建行准格尔分行向刘某、杨某提供房屋贷款，刘某、杨某按照合同约定偿还本金和利息，同时合同约定用刘某、杨某购买的房屋作为抵押，金天地公司为贷款提供担保，原、被告之间形成金融借款、抵押、保证合同关系，系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，是有效合同。建行准格尔分行已经依约向被告刘某、杨某发放贷款340000元。被告刘某、杨某自2018年7月起未如期偿还原告建行准格尔分行贷款，已构成违约，根据合同约定原告有权行使“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”、“对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利”及《人民币利率管理规定》第二十五条的规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定“对逾期贷款或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故建行准格尔分行要求被告刘某、杨某偿还剩余借款本金及所欠利息、罚息及复利的请求，于法有据，本院予以支持。刘某、杨某以其购买的的位××旗房产为上述贷款提供抵押担保，并办理期房抵押预告登记，抵押权成立，根据合同约定，抵押担保的范围包含本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权的费用等，故建行准格尔分行对该房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。金天地公司为被告刘某、杨某的债务提供担保，约定保证方式为连带保证责任，保证范围包含本金、利息（包含复利和罚息）、实现债权的费用等。故对建行准格尔分行要求被告金天地公司对上述借款本金、利息（包含复利和罚息）承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。刘某、杨某、金天地公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳建行准格尔分行主张的证据，应视为其放弃了举证、质证的权利，并承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某、杨某于本判决生效之日起十日内给付原告中国建设银行股份有限公司准格尔分行借款本金287924.73元、利息6044.19元、罚息149.72元（暂计算至2018年11月6日止）及至本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（包括合同期内的应付利息、逾期本金的罚息、复利，逾期本金罚息按照合同约定利率上浮50%计算，复利按照合同约定利率上浮50%计算）；二、如被告刘某、杨某不能按照上述规定履行还款义务，原告中国建设银行股份有限公司准格尔分行有权对被告刘某、杨某位于××旗房产拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；三、被告鄂尔多斯市金天地房地产开发有限责任公司对上述给付义务承担连带清偿责任；被告鄂尔多斯市金天地房地产开发有限责任公司对上述给付义务承担连带清偿责任后，有权向被告刘某、杨某追偿。案件受理费5712元（原告已预交5712元），由被告刘某、杨某、鄂尔多斯市金天地房地产开发有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。审 判 长  高晓辉审 判 员  段俊合人民陪审员  马 英二〇一九年七月十二日书 记 员  杜佳星本案援引法条《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。