广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4958号原告平安银行股份有限公司惠州分行，地址惠州市麦地东路8号绿湖新邨A1A2栋裙楼1-3层。负责人吴昌军，职务行长。委托代理人陈晓虹，系广东明辅律师事务所律师。委托代理人欧阳智彬，系广东明辅律师事务所实习律师。被告袁思军，男,汉族,1977年7月30日出生，住广东省惠州市惠阳区。原告平安银行股份有限公司惠州分行与被告袁思军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司惠州分行委托代理人陈晓虹、欧阳智彬到庭参加诉讼，被告袁思军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2016年9月2日，被告向原告提交《个人信用循环授信申请表》申请贷款，申请表中载明：授权平安银行将授信额度与下述账户绑定，并按期从下述账户扣除所欠每期还款，直至贷款清偿为止，账户开户行：平安银行；卡62×××911，并声明“本人已详细阅读并接受《平安银行个人信用循环授信协议》，知悉授信额度项下单笔贷款仅能用于个人日常消费”。《平安银行个人信用循环授信协议》第三条约定：原告依据被告的资信决定是否核定被告信用额度，被告获得的具体信用额度以原告信贷系统记录为准；第六条约定：被告知悉原告通过（包括但不限于）校验关联借记卡交易密码对其授信额度项下的交易进行身份验证，被告承诺妥善保管此密码并同意任何通过密码校验成功产生的交易视为本人交易，并由被告承担相应的交易后果；第十二条约定：被告使用授信资金时，原告将自出账日起按固定利率且不超过日利率0.035%的标准计收利息至清偿日止，单笔贷款利率以原告信贷系统记录为准；第十三条约定：原告所保存的授信额度及关联借记卡的交易记录，均为授信额度使用的真实凭据，对被告具有约束力，被告可在交易记账日起三十日内向原告提出书面异议，否则视同已认可全部交易；第十四条约定：授信额度项下单笔信用贷款原则上均采用按月等额本息还款法；第十六条约定：被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，对合同项下未归还的全部借款本金加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第十九条约定：原告因向被告催收欠款而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）均由被告承担。其后，被告分别于2016年9月6日、2017年3月22日、2017年5月12日、2017年6月13日、2017年7月12日、2017年8月9日向原告借款120000元、10000元、10000元、10000元、10000元、10000元，到期日分别为2019年9月6日、2020年3月22日、2019年5月12日、2018年6月13日、2018年7月12日、2018年8月9日，以上贷款年利率均为6.912%，贷款发放后，被告均未能依约向原告归还全部贷款本金及支付利息，暂计至2019年2月15日及2019年2月18日，被告共拖欠原告贷款本息合计104200.1元[其中，拖欠本金合计90030.91元，拖欠利息（含罚息）合计13310元、拖欠复利合计859.19元]。原告认为，被告未按时还款的行为已经构成严重违约，原告有权要求被告偿还所欠原告剩余的全部借款本金、利息并承担相应的违约责任。鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请：一、判决被告立即向原告偿还以下6笔贷款的本金、利息（含罚息）及复利：1、剩余借款本金81975.18元，暂计至2019年2月18日，利息（含罚息）9112.68元，复利588.47元。2、剩余借款本金2261.9元，暂计至2019年2月18日，利息（含罚息）255.3元，复利17.73元。3、剩余借款本金2288.4元，暂计至2019年2月18日，利息（含罚息）260.42元，复利16.55元。4、剩余借款本金10000元，暂计至2019年2月15日，利息（含罚息）1248.96元，复利79.72元。5、剩余借款本金10000元，暂计至2019年2月18日，利息（含罚息）1229.76元，复利79.1元。6、剩余借款本金10000元，暂计至2019年2月18日，利息（含罚息）1202.88元，复利77.62元。以上6笔贷款之后的利息、复利按照《平安银行个人信用循环授信协议》的约定，计算至本息清偿之日止，暂合计为130694.67元。二、本案的案件诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用全部由被告承担。被告袁思军未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2016年9月2日，被告向原告提交《个人信用循环授信申请表》申请贷款，声明“本人已详细阅读并接受《平安银行个人信用循环授信协议》，主要约定：贷款仅能用于个人日常消费；贷款按月等额本息还款法；被告使用授信资金时，原告将自出账日起按固定利率且不超过日利率0.035%的标准计收利息至清偿日止，单笔贷款利率以原告信贷系统记录为准；被告袁思军任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；被告袁思军承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）等。原告出具的《个人贷款业务贷款账户对账单》确定贷款年利率为6.912%。原告向被告于2016年9月6日至2017年8月9日共发放6笔贷款，分别为120000元、10000元、10000元、10000元、10000元、10000元，共计170000元。合同履行期间，被告袁思军未依照合同约定履行还款义务，其中一笔借款截至2019年2月15日，被告尚欠原告借款本金10000元，利息（含罚息）1248.96元，另一笔借款截止2019年2月18日，被告袁思军尚欠原告贷款本金106525.48元、利息（含罚息）12061.04元。原告多次催讨，被告袁思军拒不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告袁思军起诉至本院要求解决纠纷。以上事实，有原、被告的诉讼主体资格证明、《个人信用贷款合同》、交易明细、个人贷款业务贷款账户对账单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告平安银行股份有限公司惠州分行与被告袁思军签订《个人信用贷款合同》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告袁思军发放了六笔贷款，原告履行了合同约定义务，被告袁思军收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求被告袁思军偿还借款本息的诉讼请求，有事实和法律依据的，本院予以支持；原告计算的利息已包含罚息，已有惩罚性质，对罚息不应再计算复利，故原告要求被告袁思军支付复利的诉请，本院不予支持。被告袁思军未到庭参加诉讼视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告袁思军应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告平安银行股份有限公司惠州分行借款本金10000元，利息（含罚息）1248.96元（利息含罚息，暂计至2019年2月15日，此后利息按原合同约定的罚息利率继续计算至本息还清之日止，罚息利率最高不能超过年利率24%）。二、被告袁思军应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告平安银行股份有限公司惠州分行借款本金106525.48元、利息12061.04元。（利息含罚息，暂计至2019年2月18日，此后利息按原合同约定的罚息利率继续计算至本息还清之日止，罚息利率最高不能超过年利率24%）。三、驳回原告平安银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费2914元（原告已预交），由被告袁思军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  李雄杰审判员  欧阳琳审判员  陈希希二〇一九年七月二十九日法官助理谭友婷书记员钟惠康