江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0115民初1984号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心，统一社会信用代码91320100339355089U，住所地在南京市玄武区中山路228号地铁大厦15层。主要负责人：姜正红，该中心总经理。委托诉讼代理人：赵晓丹，江苏华庭律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘爱中，江苏华庭律师事务所律师。被告：严海华，男，1986年6月6日出生，汉族。原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告严海华信用卡纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月24日公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心委托诉讼代理人赵晓丹到庭参加诉讼，被告严海华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令严海华支付信用卡欠款本金25657.46元、零售利息3376.09元、分期手续费405.3元、违约金5199.46元，合计34638.31元（截至2018年5月28日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.判令严海华承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年1月29日，严海华在其处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××12。严海华开卡消费后，对信用卡用款未能按约清偿，截至2018年5月28日，严海华已拖欠34638.31元。其多次催收无果，为维护其合法权益，故诉至法院。严海华未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月29日，严海华向中信银行信用卡中心申请办理中信银行信用卡一张，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对信用卡的申请、使用、信用额度、利息与费用、对账与还款、有效期及终止和停用、信息披露和保护、其他和合约的解释等内容进行了约定，约定内容包含：免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方（指中信银行）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到期日止的应付利息，按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知乙方即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及附属卡持卡人均有约束力，乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。在收费标准中载明：信用卡利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为30元。中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）约定：新快现及续金宝产品仅限信用状况良好的主卡持卡人办理；甲方（指中信银行）与乙方以不限于电话、短信、微信、网络等方式确认新快现及续金宝产品分期金额、分期期数、手续费率、还款方式等信息；分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率分别为1.5%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%。中信银行信用卡中心依约为严海华办理了信用卡，卡号为62×××12。严海华办理了新快现分期业务，并自2017年2月5日开始逾期还款。截至2018年5月28日，严海华拖欠本金25657.46元、零售利息3376.09元、分期手续费405.3元、违约金5199.46元，合计34638.31元。2016年9月30日，中信银行信用卡中心在其官方网站发出《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，主要内容是：自2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人未还最低还款额时，除按计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费20元，按月收取；对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑现费等服务费用，将不再计收利息。另查明，中国人民银行于2016年发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），内容为自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。上述事实，有中信银行信用卡申请表、中信银行信用卡（个人卡）领用合约、领用合约补充协议、关于调整信用卡相关服务项目的公告、关于信用卡业务有关事项的通知、交易流水、余额构成表、催收历史及当事人陈述等证据证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。中信银行信用卡中心与严海华签订的中信银行信用卡（个人卡）领用合约和领用合约补充协议，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。严海华未能按约偿还透支款项，构成违约，应承担违约责任。中信银行信用卡中心要求严海华偿还拖欠本金25657.46元、截至2018年5月28日的零售利息3376.09元和分期手续费405.3元及之后按照日万分之五的标准计算利息的诉讼请求，有合同依据，且不违反法律的强制性规定，本院予以支持。关于违约金。银发[2016]111号文件规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，中信银行信用卡中心仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方严海华，中信银行信用卡中心未能举证证明其与严海华就收取违约金一事达成协议，故不能由此认定中信银行信用卡中心与严海华就收取违约金一事达成合意，不能产生合同变更的法律效果。因此，中信银行信用卡中心关于违约金的诉讼请求于法无据，本院不予支持。严海华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、严海华于本判决发生法律效力之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心偿还本金25657.46元、截至2018年5月28日的零售利息3376.09元和分期手续费405.3元、之后的利息（以25657.46元为基数，自2018年5月29日起至实际给付之日止，按日万分之五计算）；二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计448元，由严海华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员  梅海洋二〇一九年七月一日书记员  张学琴