福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初751号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行,住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：庄吓农，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。支行职员。 委托诉讼代理人：詹金波，男，1986年7月11日出生，汉族，住福建省安溪县。支行职员。 被告：黄雪如，女，1984年7月29日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈灿红，男，1975年12月19日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李亚雪，女，1976年5月23日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称农商行惠安支行）与被告黄雪如、陈灿红、李亚雪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人詹金波到庭参加诉讼。被告黄雪如、陈灿红、李亚雪经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄雪如偿还原告借款本金145万元及支付自2015年9月21日起至实际还清款项之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利（暂计至2018年11月2日为489782.58元）；2、被告陈灿红、李亚雪对上述欠款承担连带保证责任。事实和理由：2013年6月3日，原告与被告黄雪如、陈灿红李亚雪签订编号为“泉农商银借【惠】第7716822013027号”《刺桐红个人“循环贷”贷款（万通宝）借款合同》1份，约定由原告在最高贷款本金余额145万元内，对被告黄雪如一次或分次发放贷款，用途为购买茶叶，借款期限自2013年6月3日起至2016年5月30日止，贷款利率为人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮40%，合同签订时执行月利率7.175‰，逾期罚息按借款利率加收50%，借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，按季结息，结息日为每季20日。为保证上述债务履行，原告与被告陈灿红、李亚雪签订编号“惠农商个最抵7716822013027号”《最高额抵押合同》1份，约定：被告陈灿红以其名下的位于惠安县住宅的房地产为被告黄雪如提供最高额抵押担保，担保的债权本金最高余额为155万元，担保的主债权发生期间为自2013年5月9日起至2016年5月30日止,担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2013年5月23日，双方共同向登记机关办理了抵押登记手续，他项权证编号为惠房他证2013字第××号。同时，被告陈灿红、李亚雪也自愿出具《贷款保证承诺函》1份，承诺为被告黄雪如于2013年6月3日办理贷款人民币145万元，期限36个月提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至合同约定的主债务还款期限届满之日起两年，保证范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，原告依约于2013年6月4日至2013年6月8日，合计向被告黄雪如发放贷款145万元。但被告黄雪如自2015年9月21日起未能按约偿还贷款利息，已构成违约。原告于2016年7月28日在法院起诉被告陈灿红、李亚雪申请实现担保物权，2016年8月22日，法院依法作出（2016）闽0521民特45号民事裁定：准予原告对被告陈灿红、李亚雪提供抵押即位于惠安县的房产（房屋所有权证编号：房权证惠净字第××号）采取拍卖、变卖等方式依法变价，变价后，所得价款由原告对借款本金145万元及利息、罚息优先受偿。裁定生效后，原告依法向法院申请强制执行，目前该案件正在执行中。上述行为已引起主债务及保证债务的诉讼时效中断。截至2018年11月2日，被告黄雪如尚欠贷款本金145万元及利息、罚息、复利合计489782.58元未归还，被告陈灿红、李亚雪也未按约履行保证担保义务。 被告黄雪如、陈灿红、李亚雪未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行惠安支行提供以下证据： 1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明各1份，以此证明原告主体资格和经营范围。 2、身份证复印件，以此证明各被告的身份信息。 3、编号为“泉农商银借【惠】第7716822013027号”《刺桐红个人“循环贷”贷款（万通宝）借款合同》1份，以此证明被告黄雪如向原告贷款的具体约定。 4、《贷款保证承诺函》1份，以此证明被告陈灿红、李亚雪自愿对被告黄雪如的债务提供保证担保的具体约定。 5、编号“惠农商个最抵7716822013027号”《最高额抵押合同》、他项权证各1份，以此证明被告陈灿红、李亚雪为被告黄雪如的债务提供抵押担保的事实。 6、（2016）闽0521民特45号民事裁定书、受理执行案件通知书各1份，以此证明原告向被告陈灿红、李亚雪主张实现担保物权的事实。 7、《欠息证明》1份，以此证明被告黄雪如借款后逾期本息情况。 本院经审查认为，被告黄雪如、陈灿红、李亚雪未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明各自举证所主张的事实，且被告周海明没有异议，应予采信。 经庭审认证，结合原告及被告周海明的陈述，对本案事实作如下认定： 2013年6月3日，原告与被告黄雪如签订编号“泉农商银借【惠】第7716822013027号”《刺桐红个人“循环贷”贷款（万通宝）借款合同》1份，约定原告自2013年6月3日起至2016年5月30日止在最高贷款本金余额145万元内向被告黄雪如一次或分次发放贷款，借款用途为购买茶叶；贷款利率在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮40%，被告黄雪如未按合同约定偿还贷款的，原告有权对逾期借款本金自逾期之日起直至本清偿之日止按逾期贷款罚息利率计收利息，罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；按季结息、每季末的20日为结息日，到期结清贷款本息。 2013年5月9日，被告陈灿红、李亚雪与原告签订编号“惠农商个最抵7716822013027号”《最高额抵押合同》1份，约定被告陈灿红、李亚雪自愿为原告自2013年5月9日起至2016年5月30日止与被告黄雪如办理约定的人民币贷款业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为155万元，抵押物为被告陈灿红名下位于惠安县住宅（房屋所有权证：房权证惠净字第××号）。同日，抵押物办理抵押登记手续（他项权证：惠房他证2013字第××号）。2016年7月28日，原告据此向本院提起实现担保物权的诉讼，本院于同年8月22日作出（2016）闽0521民特45号民事裁定：准许原告对被告陈灿红、李亚雪提供抵押的上述房产采取拍卖、变卖等方式依法变价，变价后所得价款在担保的范围内由原告对借款本金145万元及利息、罚息优先受偿。2017年4月11日，原告向本院申请强制执行，案号为（2017）闽0521执1346号。目前抵押权并未实现。 2013年5月7日，被告陈灿红、李亚雪向原告出具《贷款保证承诺函》1份，承诺：为被告黄雪如的上述债务承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包括逾期利息、按合同规定所计收的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用，保证期间自合同生效之日起至合同约定的主债务还款期限届满之日起两年。 被告黄雪如自2015年9月21日起未能按约偿还贷款利息，截至2018年11月2日，尚欠贷款本金145万元及利息、罚息、复利合计489782.58元。 本院认为，本案当事人签订的《刺桐红个人“循环贷”贷款（万通宝）借款合同》、《最高额抵押合同》，被告陈灿红、李亚雪出具《贷款保证承诺函》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告黄雪如未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告黄雪如偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利，依据和理由充分，应予支持，但鉴于利息、罚息、复利呈不断增长趋势，本院核减以年利率24%为限。被告陈灿红、李亚雪为被告黄雪如的本案借款本息承担连带责任保证，原告在保证期间内要求被告陈灿红、李亚雪承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持，被告陈灿红、李亚雪承担保证责任后，有权向被告黄雪如追偿。被告黄雪如、陈灿红、李亚雪经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄雪如应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行借款本金145万元，并按合同约定计付自2015年9月21日起至款项还清之日止利息、罚息、复利（以年利率24%为限）； 二、被告陈灿红、李亚雪对被告黄雪如的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告黄雪如追偿。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22258元，由被告黄雪如、陈灿红、李亚雪负担，于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄钕婷 人民陪审员  庄映湖 人民陪审员  叶福文 二〇一九年七月二十二日 书 记 员  周 璇 速 录 员  何夏妮 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。