广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初854号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：彭金汉，男，汉族，1979年2月10日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：邱小花，女，汉族，1982年8月9日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告彭金汉、邱小花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告彭金汉、邱小花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭金汉、邱小花归还借款本金30000元及利息（计至2019年3月16日止结欠利息44259.37元），利息分三段计算：借款期间（2010年9月17日至2012年8月20日）按月利率7.3350‰计算；展期期间（2012年8月21日至2013年7月30日）按月利率8.8663‰计算；借款逾期后（2013年7月31日至贷款本息清偿之日止）按月利率13.29945‰计算。未按期支付利息的造成违约的可计收复利及罚息。2.本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2010年9月17日，被告以种植为由向郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信用社”）申请借款30000元，经双方协商一致，被告彭金汉与建城信用社签订《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为30000元，借款期限为2010年9月17日至2012年8月20日止，借款月利率为7.3350‰，借款逾期未还，按借款月利率上浮50%计收罚息，未按期支付利息的造成违约的可计收复利。上述合同签订后，建城信用社于2010年9月17日向被告彭金汉发放贷款30000元。被告彭金汉、邱小花提供了身份证、户口簿原件及复印件作为借款身份证明及关系，被告彭金汉、邱小花在借款申请书、借款合同上签名和捺印承认借款真实性和承担偿还债务责任，被告邱小花签订《不可撤销担保书》承诺保证履行代偿还该笔贷款的义务。该笔借款是被告为家庭种植之用，是夫妻婚姻存续期间共同债务，邱小花应承担共同清偿责任以及连带保证责任。被告在借款期限内没有归还本金，期限内归还利息7015.09元。借款逾期后，经建城信用社多次催收，被告仍未能清偿债务。截至2019年3月16日被告彭金汉共结欠借款本金30000元和利息44259.37元。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权对建城信用社作原告名义行使诉讼权利。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告彭金汉、邱小花未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年9月17日，被告彭金汉与建城信用社签订《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为30000元，借款期限为2010年9月17日至2012年8月20日止，借款月利率为7.3350‰，借款人未按时足额偿还借款本金，计收罚息；未按时足额偿付利息，计收复利。同日，建城信用社向被告彭金汉发放贷款30000元。2012年8月9日，被告彭金汉与建城信用社签订《借款展期协议》，协议约定将原借款展期至2013年7月30日止，展期利率按月利率8.8663‰计算，借款人未按时足额偿还借款本金，从逾期之日起按约定借款利率加收50%计算罚息，借款人未按时足额偿付利息，对未支付的利息按约定借款利率计收复利，借款人不按约定用途使用借款的，对挪用部分按约定借款利率加收100%计收罚息。《农户小额信用贷款合同》上有被告彭金汉在借款人处的签名和捺印，借款人配偶签字处有被告邱小花的签名和捺印，《借款展期协议》有被告彭金汉在借款人处的签名和捺印。被告邱小花于2010年9月15日出具《不可撤销担保书》。被告彭金汉和被告邱小花于2006年11月1日登记结婚，该笔借款发生于其夫妻关系存续期间。经建城信用社多次催收，被告仍未能清偿债务。被告彭金汉借款后于借款期限内共支付利息7015.09元，结欠利息1198.76元（至2013年7月30日），结欠复利23.47元。借款30000元分文未还，除结欠上述利息外，尚欠逾期后的罚息和相应的复利。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉借款合同是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告彭金汉、邱小花向原告归还借款本金30000元及利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，被告彭金汉作为借款人，应当按照借款合同之约定还本付息。《农户小额信用贷款合同》上有被告邱小花以借款人配偶的身份签字和捺印，被告邱小花于2010年9月15日出具《不可撤销担保书》。该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，故该债务应认定为夫妻共同债务，应由被告彭金汉、邱小花共同向原告偿还。关于利息的计算问题。《农户小额信用贷款合同》约定，借款期限内（2010年9月17日至2012年8月20日止）按月利率7.3350‰计利息，《借款展期协议》约定将原借款展期至2013年7月30日止，展期利率按月利率8.8663‰计算，借款人未按时足额偿还借款本金，从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率13.29945‰，借款人未按时足额偿付利息，对未支付的利息按约定借款利率计收复利，借款人不按约定用途使用借款的，对挪用部分按约定借款利率加收100%计收罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款展期协议》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，逾期利息应从2013年7月31日至借款款项付清之日止，以借款本金30000为基数，按月利率13.29945‰计算罚息，对罚息不再计收复利。经结算，借款期限内包括展期期间（2010年9月17日至2013年7月30日），以借款本金30000元为基数，按月利率7.335‰计算利息为8213.85元，扣减被告已支付利息7015.09元，尚结欠利息1198.76元，结欠复利为23.47元；2013年7月31日至借款款项付清之日止的复利，以1198.76元为基数，按《借款展期协议》约定的月利率8.8663‰计算。2013年7月31日至款项付清之日止的罚息，以借款本金30000元为基数，按月利率13.29945‰计算。为此，被告彭金汉、邱小花向原告偿还借款30000元和支付尚欠的利息。郁南县农村信用合作联社建城信用社属原告下辖业务办理机构，不具有独立的诉讼主体资格，其民事权利和义务由原告郁南县农村信用合作联社享有和承担。被告彭金汉、邱小花经合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告彭金汉、邱小花于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社偿还借款本金30000元及利息（利息的计算：1.2010年9月17日至2013年7月30日结欠利息1198.76元，结欠复利23.47元；2.2013年7月31日至借款款项付清之日止的复利，以1198.76元为基数，按月利率8.8663‰计算；3.2013年7月31日至款项付清之日止的罚息，以借款本金30000元为基数，按月利率13.29945‰计算）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费1656.48元，减半收取计828.24元，由被告彭金汉、邱小花共同负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年七月二十九日书记员  徐小婷唐文东