广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂1202民初120号 原告：中国工商银行股份有限公司河池分行，住所地：河池市金城江区金城中路276号，统一社会信用代码：914512004995790811。 法定代表人：徐彬，行长。 委托诉讼代理人：李林彬，该行员工。 委托诉讼代理人：杨荫池，该行员工。 被告：刘坚，男，汉族，1968年12月3日生，住广西河池市金城江区。 原告中国工商银行股份有限公司河池分行（以下简称：工行河池分行）与被告刘坚信用卡纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年6月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李林彬到庭参加诉讼，被告刘坚经本院公告传唤，无正当理由,拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理了本案。现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还尚欠原告截至2018年10月7日的信用卡透支本金、利息及违约金共计144627.46元，其中本金99998.44元，利息35129.02元，违约金9500元。（2018年10月8日以后的利息、违约金按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算，计至执行完毕之日止；2、判令本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：刘坚于2011年8月13日以烟草专卖零售许可证和个人身份证向我行申请办理牡丹真龙信用卡一张，经系统审批后发给信用卡一张，卡号为：62×××21，批准的信用卡额度为人民币100000元；被告于2011年8月26日领用该信用卡，得到牡丹真龙信用卡后，即将该卡用于日常烟草进货烟款透支结算，在生活中还用该卡进行刷卡消费购物，前期被告使用该卡，均能按时偿还到期每笔透支款最低应还金额，但从2017年3月25日开始，透支应还款到期后，一直未能按期归还，我行工作人员上门到被告经营的河池市金陵旅社，发现其已退租关门走人，到其位于河池市金城江区的住房，也已转卖他人，故一直无法找到被告本人，至2018年10月7日的信用卡透支本金、利息及违约金共计144627.46元，其中本金99998.44元，利息35129.02元，违约金9500元，该笔透支款已逾期562天，虽经我行多方面催收，被告均未能按时履行还款义务。 另外，根据《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》第二十一条以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3项的规定，若被告未能按时偿还透支款项的则我行有权向被告收取透支利息、复利、违约金、超限费等。 被告的行为已构成违约，其行为已影响了我行正常经营活动，损害了我行合法权益，为维护债权人的正当权益，我行特向贵院提起诉讼，请求法院依法判令支持我行诉求。 原告对其陈述的事实向法庭提交的证据有： 1、被告身份证、烟花专卖零售许可、户口簿复印件，证明刘坚身份及经营情况，证明被告具备诉讼主体。 %1、工商银行信用卡申请表，证明被告向我行申请办理信用卡业务事实。 %1、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡），证明借贷双方对该笔分期付款业务金额、用途、期限、利率、罚息、还款方式、抵押等的约定，是双方真实意思表示。 %1、电脑系统截图，证明被告透支总额、逾期天数、办卡及违约情况。 5、相应信用卡交易明细单及系统截图，证明被告所欠我行信用卡透支本息情况。 6、催收记录，证明我行已履行相应还款提醒义务。 7、利息和违约金的计算方法（情况说明）。 被告刘坚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，被告刘坚经本院公告传唤，未出庭参加诉讼，视为其放弃举证和质证的权利，原告工行河池分行提交的1～7证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条的规定，本院予以认定。 综合全案证据及庭审查明的案件事实，本院确认以下案件事实：被告刘坚于2011年8月13日以烟草专卖零售许可证和个人身份证向我行申请办理牡丹真龙信用卡一张，经系统审批后发给信用卡一张，卡号为：62×××21，批准的信用卡额度为人民币100000元；被告于2011年8月26日领用该信用卡，得到牡丹真龙信用卡后，即将该卡用于日常烟草进货烟款透支结算，在生活中还用该卡进行刷卡消费购物，前期被告使用该卡，均能按时偿还到期每笔透支款最低应还金额，但从2017年3月25日开始，透支应还款到期后，一直未能按期归还。原告工作人员上门到被告经营的河池市金陵旅社催款，发现其已退租关门走人，到其位于河池市金城江区的住房，也已转卖他人。故一直无法找到被告本人。至2018年10月7日被告透支款已逾期562天。2019年3月12日，原告向本院提交被告刘坚欠款的《情况说明》，该说明载明：刘坚信用卡卡号为：62×××21，截止2016年12月31日透支本金、利息及违约金共计99968.82元，其中本金99968.82元，利息0元，违约金0元。2017年1月1日至2018年10月7日止透支本金、利息及违约金共计144627.46元，其中本金99968.82元，利息35129.02元，违约金9500元。经原告多次催收，被告均未能归还贷款本息及违约金，原告遂向本院提起本案诉讼，请求判如所请。 另查明，1、原告提交的《中国工商银行牡丹信用卡章程》栽明：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”对“最低还款额”定义指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期对账单透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；对“滞纳金”定义指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。信用卡收费标准载明：“滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。”原告的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明“甲方（即被告，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款之日止的透支利息。”；“……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”原告给被告附的《工行河池分行分期付款卡用卡须知》第三条栽明“如果您在每月5日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，您须支付自透支交易日起的透支利息及滞纳金。透支逾期累计叁次以上（含）的，我行有权取消分期付款业务并停止该卡的使用，将未扣款项全部记入您的分期付款卡账户，并保留依照法律程序进行追索的权利。” 2、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发（2016）111号第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。” 3、原告提供其向被告刘坚催收欠付利息及违约金的银行交易流水单载明：2017年1月1日之前向被告刘坚催收款项为本金、利息及滞纳金，自2017年1月1日之后向被告刘坚催收款项为本金、利息及违约金，将之前催收的“滞纳金”名称变更为“违约金”。 本院认为，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十六条规定“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。”本案中，被告刘坚愿意接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定,原告也同意向被告刘坚核发信用卡，双方由此形成的信用卡合同关系应受法律保护。被告刘坚未按合同约定偿还其信用卡透支款项，已构成违约，应依法承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对原告要求被告刘坚偿还其信用卡透支截止2018年10月7日产生的逾期欠款本息135127.46元（本金99998.44+利息35129.02元=135127.46元）的诉讼请求，本院予以支持；对原告诉请被告刘坚支付2018年10月7日之后的利息，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定方法计付至执行完毕为止，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿的计算方法。”虽然原、被告在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定了滞纳金的的计算及收取方法，但因中国人民银行发布并于2017年1月1日实施的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”规定，因被告刘坚截止2016年12月31日止的信用卡透支滞纳金（违约金）为0元，没有违约行为，而原告诉请被告刘坚支付2017年1月1日起的透支欠款的违约金，因其未能提供证据证实其在上述取消信用卡滞纳金的规定出台之后，与被告刘坚另行通过协议方式约定收取违约金，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘坚给付原告中国工商银行股份有限公司河池分行信用卡透支本金99998.44元、截止2018年10月7日的信用卡透支利息35129.02元，合计135127.46元；自2018年10月8日起应支付信用卡透支欠款的利息，以欠款本金为基数，按双方签订《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的方法计付至执行完毕为止（以原告的电脑系统在该卡账户上智能统计的结果为准）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司河池分行对被告刘坚的其他诉讼请求。 案件受理费3192元（原告已预交），由被告刘坚负担2924元，原告负担205元。 上述债务，义务人应于本案判决书生效之日起十日内履行完毕。义务人如逾期，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或本院同级的被告执行人的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费3129元。款汇户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院；开户银行：农行河池分行城东分理处，账号：20×××98。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  韦怀明 审 判 员  唐 溪 人民陪审员  韦树龙 二〇一九年七月八日 书 记 员  邓西洋 不履行人民法院生效法律文件将承担的法律后果 一、发生法律效力的法律文件，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，人民法院将依法强制执行，并由被执行人负担执行费及其他费用。 二、被执行人在限定时间内应当报告当前以及收到执行通知之日前一年的财产情况，不申报或不如实申报财产、拒不履行义务的，将视情节轻重，依法采取罚款、拘留等措施。 三、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定的义务，按中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》精神，将会受到多部门联合惩戒，采取如下联合惩戒措施：限制从事特定行业或项目；限制获取政府补贴或支持；限制担任公司高管；限制招录（聘）为公务人员或事业单位人员；限制担任党代表、人大代表或政协委员；限制入伍服役；限制从事特定行业；限制授予文明单位；限制从事特殊市场交易；限制乘坐飞机、列车软卧、G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等座以上座位；限制在星级酒店住宿、高消费旅游度假；限制子女就读高收费私立学校；限制出境；限制新建、扩建、高档装修房屋等，直至全部履行义务为止。 四、《中华人民共和国刑法》第三百一十三条规定，对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 注：若当事人遭受黑恶势力的违法侵害，欢迎举报涉黑涉恶及其保护伞的犯罪案件线索。对相关举报，本院将严格保密，并依法保护举报人的合法权利。 金城江区人民法院“扫黑除恶”举报电话：0778-2252170