黑龙江省黑河市爱辉区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑1102民初1129号原告：中国银行股份有限公司黑河分行，住所地黑河市兴林街149号。负责人：亓立民，职务行长。委托诉讼代理人：杜胜利，该行职员。委托诉讼代理人：张鸿雁，黑龙江剑桥律师事务所律师。被告：李纯生，男，1958年10月1日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告:王金富，男，1962年3月25日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告:郭鹏飞，男，1988年8月16日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告李纯生、王金富、郭鹏飞共同委托诉讼代理人:刘英昼，黑龙江民声律师事务所律师。被告:马青海，男，1960年12月23日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告:陈玉芝，女，1961年2月1日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。原告中国银行股份有限公司黑河分行（以下简称中国银行黑河分行）与被告李纯生、王金富、郭鹏飞、马青海、陈玉芝信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行黑河分行委托诉讼代理人杜胜利、张鸿雁、被告李纯生、王金富、郭鹏飞共同委托诉讼代理人刘英昼、被告马青海、陈玉芝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行黑河分行向本院提出诉讼请求：1.被告李纯生偿还原告的借款本金180,000元，利息20,594.95元，违约金63,570.80元，合计264,165.75元。(利息主张自2017年4月12日至2017年12月4日期间)；2.被告王金富、马青海、陈玉芝、郭鹏飞对上述借款本息及违约金承担连带清偿责任；3.案件受理费由五被告承担。事实与理由：2016年3月18日,被告李纯生向原告申请办理200,000元的长城环球通系列信用卡，卡面简称“中银北大荒信用卡”，用于农业种植。2016年4月12日，原告按照约定将借款存至黑龙江省红色边疆农场的账户，该账户系被告李纯生授权划款的账户。信用卡领用合约及涉农信用卡分期业务申请表约定:信用卡的分期期限为12个月即2017年4月12日还款;手续费是12,240元，费率是6.12%，一次性支付;一年内免息;到期后未还款，按照日万分之五计收利息及5%的违约金;发生纠纷由原告所在地的人民法院管辖。信用卡借款到期后，被告李纯生偿还了部分借款，至今尚欠本金180,000元及利息、违约金未还。2016年3月18日,被告李纯生、王金富、马青海、陈玉芝、郭鹏飞共同签订了中银北大荒联名卡联名协议书，被告王金富、马青海、陈玉芝、郭鹏飞为被告李纯生此笔信用卡借款承担连带责任保证。现还款期限早已届满，经原告索要，五被告不能还款。为维护原告的合法权益，故原告诉讼至法院。李纯生、王金富、郭鹏飞辩称，原告未提供证据证明其经营的涉农信用卡分期业务经过批准和备案。根据被告调取国家企业信用信息公示系统上的原告营业执照，其中，经营范围项下内容为“经营中国银行监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准”，但，原告未提供批准文件，更未提供经营涉农信用卡分期业务的批准文件和备案文件，经向中国银行保险监督管理委员会黑河监管分局调查核实，原告并无此项业务的批准文件和备案文件。根据原告提供的《中银北大荒信用卡特色分期付款业务指导意见（2015修订版）》，该指导意见是中国银行黑龙江省分行部门文件，并不是也代替不了中国银行监督管理委员会对本案涉农信用卡分期付款业务的批准文件和备案文件。依据中国人民银行《信用卡业务管理办法》第五条第一款、第二十六之规定“商业银行未经中国人民银行批准不得发行信用卡”，“商业银行开办信用卡业务须报经中国人民银行批准；其所属分、支行办理信用卡业务，须报辖区内中国人民银行分、支行备案”,根据《银行卡管理办法》第十六条第(四)项之规定“商业银行分支行机构办理经中国人民银行总行批准的银行卡业务应当持中国人民银行批准文件和其总行授权文件向中国人民银行当地行备案”，原告自身或省分行的批准文件和备案文件，原告没有提供其中任何一个，由于原告经营范围必须有批准文件，因此，原告经营涉农信用卡分期业务属于违法经营，根据合同法第五十二条第（五）项“违反法律、行政法规的强制性规定”“合同无效”，本案原、被告之间的借贷合同依法应当确认无效。原告经营的涉农信用卡分期业务属于利用不正当手段发放高利贷款。从表面上看，原告是在从事信用卡业务，但，其通过违反规定使用告知函、申请表、领用合约和直接划款及联名联保等手段实质是在发放高利贷款。首先，12个月的免息还贷期，一次还款，却收取6.12%的分期手续费，而且，在支付贷款本金时预先扣留。其次，12个月免息还贷期届满，如果未能还款，利息自始按日万分之五收取，相当于年利率18%。此外，还要收取5%的滞纳金。以第一年来计算，利息相当于29.12%；以两年期来平均计算，年均利息相当于23.56%，两年合计利息47.12%，而人民银行公布的2015年10月24日的一年期贷款基准利率是4.35%，一年至五年贷款基准利率是4.75%，原告的贷款利率相当于人民银行贷款基准利率的5倍以上，即使两年平均利率水平也基本达到了民间贷款的年利率24%的水平。根据商业银行法第四十七条之规定“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款”,根据合同法第二百条、第二百零四条和第五十二条第（三）项“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，“以合法形式掩盖非法目的”“合同无效”，本案借贷合同属于原告利用信用卡的合法形式掩盖其违规发放高利贷款的非法目的，因此，应当依法确认无效。原告应当自行承担损失。根据合同法第五十八条之规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”，由于涉农信用卡分期业务是原告违法经营的，而且，原告是专业的商业银行，借贷合同无效的过错完全在原告，故，原告的分期手续费、透支利息、复利、滞纳金等一切所谓损失都应当由原告自行承担。综合上述两点意见，借款人只需要向原告返还原告交付的实际借款本金未偿还的余额即可。关于原告对保证人王金富等的诉讼请求。借贷合同无效，联名联保协议书当然无效，且，保证人没有任何过错，保证人不需要承担任何赔偿责任。根据担保法第五条之规定“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效”，“担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任”，由于本案借贷合同是主合同，联名联保协议书是从合同，借贷合同无效，联名联保协议书因此也无效，而且，原告是专业的商业银行，借贷合同无效的过错完全在原告，联名联保协议书无效的过错也完全在原告，因此，保证人无须承担保证责任，也无须赔偿原告的任何损失。退一步讲，即使借贷合同和联名联保协议书都有效，保证期间已过，保证人也不需再承担保证责任。根据联保协议书第五条之约定，保证期间为两年，原告在起诉状中自认“2017年4月12日还款”，原告提供的借款借据和银行存根，原告记帐日期为2016年4月12日，由于原告起诉状落款日期为2019年4月29日，而原告并未提供证据证明在两年保证期内向保证人要求承担保证责任，因此，保证期间已过，保证人不需要再承担任何保证责任。综上，原告只能要求借款人偿还实际借款本金的未偿还的余额，无权要求借款人给付其他本金、利息和分期手续费，更无权要求保证人承担任何保证责任。马青海答辩意见与李纯生、王金富、郭鹏飞答辩意见一致。陈玉芝答辩意见与李纯生、王金富、郭鹏飞答辩意见一致。本院认定事实如下：中国银行股份有限公司系具有办理银行卡业务资质的金融机构，中国银行黑龙江省分行于2015年下发《中银北大荒信用卡特色分期付款业务指导意见》的通知，对种植业、养殖业等用户发放信用卡业务。2016年3月18日，李纯生向中国银行黑河分行申领长城环球通系列信用卡，《中国银行黑河分行股份有限公司信用卡领用合约》第三条规定：“1.甲方（李纯生）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行黑河分行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。2.甲方使用信用卡所发生的的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。3.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档活期存款利率及计息办法给付利息。人民币存款按季结息，每季月末20日为结息日。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费义务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣信用卡账户”。长城环球通系列信用卡收费表显示12期的分期付款手续费为7.2%。同日，李纯生签订《划款授权书》，指定收款账户为黑龙江省红色边疆农场在邮政××银行孙吴县支行账户黑龙江省红色边疆农场，账户为10×××01。2016年4月12日，中国银行黑河分行发放给李纯生的借款金额为200,000元，手续费率为6.12%，借款期限为1年，到账金额为187,760元，后该笔借款被李纯生使用。2016年3月18日，被告王金富、郭鹏飞、马青海、陈玉芝对被告李纯生上述债务承担保证责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2017年4月12日借款到期后李纯生偿还过20,000元借款，截止至2017年12月4日，李纯生尚欠中国银行黑河分行借款本金180,000元、利息20,594.95元、违约金63,570.80元。2019年4月29日，中国银行黑河分行向本院提起诉讼。本院认为，李纯生向中国银行黑河分行申请办理长城环球通系列信用卡，中国银行黑河分行按约定给李纯生发放了信用贷款，李纯生与中国银行黑河分行因此形成金融借款合同关系，尽管中国银行黑河分行在发放贷款时扣除了手续费用，该手续费用不属于利息，故双方发生借款金额为200,000元，故现中国银行黑河分行主张借款本金180,000元请求合理，李纯生应该按照信用卡领用合约规定履行自己的义务。李纯生辩解称中国银行黑河分行没有发行信用分期业务的资质，中国银行股份有限公司有发行银行卡业务，经中国银行黑龙江省分行批准中国银行黑河分行办理中银北大荒信用卡，未违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，双方签订的合同有效，故该辩解理由不成立；关于中国银行主张李纯生偿还借款利息20,594.95元（自2017年4月12日至2017年12月4日止）的问题，因双方对利息进行了约定且该项规定不违反法律，故中国银行黑河分行该项请求合理，本院予以支持；关于中国银行黑河分行主张违约金63,570.80元，因中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起明确取消了信用卡滞纳金，故中国银行黑河分行主张违约金的请求本院不予保护；关于中国银行黑河分行要求王金富、郭鹏飞、马青海、陈玉芝承担担保责任的请求，因李纯生的还款期间届满日为2017年4月12日，王金富、郭鹏飞、马青海、陈玉芝的保证期间至2019年4月12日止，2019年4月29日中国银行黑河分行向本院主张保证责任时已经超过了保证期间，且中国银行黑河分行未提供证据证明其在保证期间内向保证人主张权利，故中国银行黑河分行该项请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、一百九十六、第二百零四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条之规定，判决如下：（2019）被告李纯生偿还原告中国银行股份有限公司黑河分行借款本金180,000元、利息20,594.95元（自2017年4月12日至2017年12月4日止），合计200,594.95元，于本判决发生法律效力之日起10日内履行完毕；二、驳回原告中国银行股份有限公司黑河分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,631.24元，由原告中国银行股份有限公司黑河分行负担633.20元，由被告李纯生负担1,998.04元，与上款以并给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。审判员  蒋申霞二〇一九年七月三十一日书记员  马吉莹