安徽省宿松县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0826民初1898号原告：谢新莲，女，1977年7月23日生，汉族，住安徽省宿松县。原告：高敬忠，男，1947年2月5日生，汉族，住安徽省宿松县。原告：赵旺姣，女，1952年3月15日生，汉族，住安徽省宿松县。原告：高水兵，男，2000年6月9日生，汉族，住安徽省宿松县。以上四位原告共同的委托诉讼代理人：燕江华，男，1960年9月6日生，住安徽省宿松县。系千岭村推荐。被告：中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区寿春路90号。负责人：夏欣欣，该公司副总经理。委托诉讼代理人：芮松，安徽八里江律师事务所律师。原告谢新莲、高敬忠、赵旺姣、高水兵与被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司（以下简称人寿安徽分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年6月5日公开开庭进行了审理。原告谢新莲、高敬忠、赵旺姣、高水兵共同的委托诉讼代理人燕江华，被告人寿安徽分公司的委托诉讼代理人芮松到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。谢新莲、高敬忠、赵旺姣、高水兵向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付意外保险赔付款100000元。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月4日，被告与投保人高明灯在宿松县人寿保险公司签订了一份意外伤害保险合同,期限自2018年10月4日起至2019年10月3日止为一年。合同约定，保险人承担的责任是意外伤害，保额十万元。投保人在宁波市务工，事发前从事街道指示牌安装。2018年12月29日晚6点，投保人高明灯在姐夫家吃完晚餐后到工地加夜班至晚8点下班。后被人发现其跌倒于湖金汇商厦公共厕所内，致颅脑出血，后经120抢救无效于当晚死亡。原告妻子在老家为其办理丧事期间，通过原保险业务员张荣琴得知丈夫生前在被告处投有一份意外保险。于是，原告即向被告申请调取保单，并请求赔付。然而，被告竟以高明灯死亡“不符合意外身故特征”的单方臆断而拒绝赔付。原告以为，投保人高明灯在下班后正常上厕所期间意外跌倒，致颅脑出血而死亡，完全属于意外伤害事故，依据合同和保险法的相关规定，被告有承担保险责任的义务。故依法涉诉来院，望判准原告所请。人寿安徽分公司辩称，高明灯与被告成立保险合同是事实，险种名称为吉祥卡（D）200元，国寿绿舟意外伤害保险2013版，保额10万元，该险种的投保程序是投保人向保险人交纳保费，保险人向其交付吉祥卡一份，投保人根据吉祥卡记载的卡号及密码从电脑或手机激活该险种，从而在保险人的系统中生成保险信息，该险种系人寿一卡，保险卡投保人自行保管，激活以后保险人系统中仅保存投保信息及交费信息。高明灯系公司业务员张荣琴投保而来，当日交付了200元保费，并由高明灯在本公司现场激活保险系统。2019年3月高明灯亲属向被告公司提出理赔申请，称高明灯在宁波发生意外死亡，被告公司根据法律规定进行外调，委托宁波分公司对高明灯的死亡情况向事发地派出所及宁波市第一人民医院进行调查，根据月湖派出所民警调查资料和现场视频显示高明灯死亡原因系醉酒，因此被告公司在经过讨论后认为高明灯死亡不属于合同约定的受意外伤害致死的情形，同时高明灯死亡属于醉酒责任除外情形，故3月29日向高明灯家属作出了拒赔通知书。根据原告诉状陈述，高明灯生前在宁波务工，其所从事工作是户外指示牌安装，根据双方保险合同投保范围条款，高明灯不属于该险种的投保范围，高明灯投保时没有尽如实陈述义务，根据保险合同约定，保险人可以不予赔偿。综上，高明灯投保时违背诚信义务，投保后非因意外伤害致死，存在醉酒等合同约定的免责事项，所以公司不予赔偿，请依法驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交的证据为：1、身份证明5份、身份关系证明1份，证明原告的身份信息，与死者高明灯之间的身份关系。2、疾病诊断意见书、火化证明、证明各一份，证明投保人高明灯意外身亡，意外身亡事件发生于保险期内。3、保险单、发票，证明保单约定了期限以及意外伤害保额为10万元等事项；投保人履行了合同的全部义务。4、通知书，证明保险公司违约。被告质证意见为:证据1无异议，但是家庭关系成员证明应由当地公安机关出具。证据2真实性、合法性无异议，但是三份证据不能证明高明灯的死亡属于意外伤害致死，故不能达到其证明目的；疾病诊断意见书上没有说到高明灯死亡的事实，其入住院以后的具体状况要看病历才知道；火化证明只能证明高明灯因死亡火化的事实，不能证明其死亡的原因，故没有因果关系；月湖派出所的证明不能证明高明灯是受意外伤害死亡，同时证明高明灯死亡时系醉酒，没有显示高明灯有任何外部伤害。证据3真实性、合法性、关联性无异议，但不能达到其证明目的。证据4三性无异议，但是该通知书是被告在进行外调事实以后作出的，不存在违约。被告围绕诉其主张依法提交的证据为：1、营业执照，证明被告的基本身份情况。2、国寿绿舟意外伤害保险保险单信息一份、国寿绿舟意外伤害保险卡一份、国寿绿舟意外伤害保险保险利益条款四页，证明高明灯不属于本险种的合格投保人，其亦违反了法定的投保如实陈述义务，被告依法有权解除双方的保险合同并不予赔偿；被告在高明灯投保时已书面明确告知了其投保须知事项及责任免除事项；本险种醉酒疏于责任免除情形以及本险种的理赔必须是疏于意外伤害导致伤残或者死亡。3、被告会办意见单、被告理赔格式调查报告一份、宁波市公安局海曙分局月湖派出所证明一份，证明高明灯死因是醉酒导致酒精中毒、窒息引起脑干出血死亡而非意外伤害的事实；被告在受理赔偿申请后进行的调查事实显示高明灯死亡事故的原因系其醉酒导致酒精中毒、窒息所引起的脑干出血而死亡，不属于意外伤害导致死亡的情形，按照条款约定不属于理赔范围，同时也是属于双方约定的除外责任范围。原告质证意见为：证据1三性无异议。证据2除原告出示的保险单，其他原告均没有持有，也没有高明灯的签名认可，与本案无关联性，真实性也不能得知，故不能达到被告的证明目的；同时，无论被告出示的是什么免责条款，都必须明确告知投保人，否则责任不能免除。证据3被告会办意见单真实性、合法性均有异议，被告理赔格式调查报告是被告单方面制作的，不能作为证据，月湖派出所证明不能达到其证明目的，是被告曲解了派出所的意思，高明灯死亡原因系脑干出血，不是因为饮酒。对原、被告证据本院经审查认为:原、被告证据客观真实，与本案具备关联性，本院予以确认并在卷佐证，双方的证明目的在本院认为部分予以分析。本院经审理认定事实如下：谢新莲系高明灯妻子，高敬忠系高明灯父亲，赵旺姣系高明灯母亲，高水兵系高明灯与谢新莲之子。2018年10月4日，高明灯与被告签订了一份意外伤害保险合同,约定险种名称为吉祥卡（D）200元，国寿绿舟意外伤害保险2013版，保额10万元，受益人为其法定继承人，保险期限自2018年10月4日起至2019年10月3日止。被告提供的《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》第四条保险责规定，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害导致身故的，本公司按照合同约定给付身故保险金，本合同终止；第五条责任免除第六项，被保险人醉酒导致死亡的。高明灯在宁波市务工，事发前从事街道指示牌安装。2018年12月29日晚20时许，高明灯跌倒于宁波市海曙区柳汀街225号月湖金汇商厦公共厕所内，被120急救车送往宁波市第一医院救治，诊断为：1、酒精中毒；2、意识丧失；3、窒息。经抢救无效于当晚死亡。2019年1月14日，宁波市第一医院出具疾病诊断意见书，诊断意见为脑干出血。后原告请求被告赔付，被告以高明灯死亡“初诊为酒精中毒、窒息，疾病诊断证明为脑干出血，头部无外伤，不符合意外身故特征，本次事故不属于合同约定的责任范围”而拒绝赔付，原告故起诉。本院认为，原、被告之间的保险合同系双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。高明灯喝酒后跌倒昏迷，送医院抢救无效死亡，经检查酒精中毒，脑干出血。被告提供的高明灯与被告所签保险合同为格式合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十三条规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”虽然被告提供的《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》第五条责任免除第六项规定被保险人醉酒可以免责，被告对保险条款中关于醉酒免责的条款没有足以引起投保人注意的提示，亦没有提供证据证明其履行了对该格式条款作出了明确说明义务，故该免责条款不产生效力。被告认为被保险人高明灯醉酒应当免责不予支持，其相应证据的证明目的不予采信。被告其余免责理由无事实依据，亦不予支持。综上所述，本院认为高明灯不幸死亡属于意外事故，符合其投保的意外伤害保险的理赔范围，被告应当赔付保险金，故对原告的诉讼请求予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司于本判决生效之日起五日内给付原告谢新莲、高敬忠、赵旺姣、高水兵因高明灯意外身故保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国人寿保险股份有限公司安徽省分公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  董应国二〇一九年七月二十二日法官助理陶家香书记员贺书唯附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。