广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初3914号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地广东省佛山市南海区九江镇洛浦路2号，统一社会信用代码914406057993603484。负责人：廖志鸿。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈鑫蕾，广东至高律师事务所律师。被告：李汝钟，男，1989年3月16日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，被告：佛山市南海区盈信房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市南海区九江下北祖社商住楼之二夹层，统一社会信用代码914406055536292989。法定代表人：翁永辉。委托诉讼代理人：莫江恩，广东粤高律师事务所律师。委托诉讼代理人：严惠敏，广东粤高律师事务所律师。原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行诉被告李汝钟、佛山市南海区盈信房产开发有限公司（以下简称“盈信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案受理后，依法适用简易程序于2019年3月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈鑫蕾、被告李汝钟、被告盈信公司的委托诉讼代理人莫江恩、严惠敏到庭参加诉讼。诉讼中，当事人以和解为由向本院申请调解期，本院依法予以准许并对审限作相应扣除。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告李汝钟向原告偿还贷款本金人民币294880.29元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款利率按五年以上贷款基准利率上浮5%确定，如遇基准利率调整，于每年1月1日调整；现执行贷款年利率为5.145%；罚息利率为借款执行利率上浮50%，即罚息年利率7.7175%；对未按时支付的利息（含逾期罚息），借款到期前按借款执行利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利；暂计至2019年1月7日，利息8763.45元，罚息131.35元）；2.请求判令原告对李汝钟提供抵押的坐落于佛山市南海区九江镇新堤西路23号盈信御海名筑2座603房就本案的全部债权享有优先受偿权；3.请求判令被告盈信公司对本案全部债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年10月11日，原告与被告李汝钟、盈信公司签订编号为九江个房借字2014第0317号《购房借款及担保合同》，约定被告李汝钟向原告申请贷款33万元用于购买佛山市南海区九江镇新堤西路23号盈信御海名筑2座603房，借款期限为240个月，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计算，如遇基准利率调整，于每年1月1日调整。如逾期还款，根据合同第四部分违约责任第7.1、19.2、20.1、20.4条款，原告有权宣布本合同贷款立即到期，并在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对未按时支付的利息（含逾期罚息），借款到期前按借款执行利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利。上述合同同时约定，李汝钟提供佛山市南海区九江镇新堤西路23号盈信御海名筑2座603房为本案全部债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等）承担抵押担保责任。盈信公司为本案债务承担阶段性连带保证责任，保证期间自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续。2014年10月14日，双方办理了预购商品房抵押权预告登记。2014年11月19日，原告向被告李汝钟发放贷款33万元，执行贷款年利率为6.8775%，按月等额本息还款，贷款期限至2034年11月19日止。自2018年6月19日起，被告李汝钟未按时支付本息，已严重违反合同约定，因此原告有权宣布全部贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，要求保证人承担连带清偿责任，并有权要求对抵押物享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判如所请！诉讼中，原告明确:暂计至2019年3月25日，被告李汝钟尚欠原告本金286176.04元、利息565.08元、罚息1104.28元、复利2.6元，从2019年3月26日起至实际清偿日止，以本金286176.04元为基数按五年期以上贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算罚息，以2565.08元为基数按五年期以上贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算复利，如遇基准利率调整的于每年1月1日调整。我方提交的欠息表复利计算依据是以利息为基数，按罚息利率计算，但是原告的起诉状还要求以逾期罚息为基数按罚息利率计算复利，在我方提交的欠息表上没有计算的以逾期罚息为基数按罚息利率计算复利，最终欠款情况以我方提交盖章版的欠款本息表为准。被告李汝钟辩称，确认原告所述。被告盈信公司辩称：首先，保证期限已过，原告主张盈信公司承担连带保证责任的诉请应予以驳回。案涉房产已于2014年10月14日办理完成了抵押登记手续，2017年9月6日办理了产权登记，根据《购房借款及担保合同》第6.2条明确约定，“开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放之日起，至以下第（壹）种情况完成之日止：（壹）借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。”，被告的保证期间至2017年9月6日已告届满。第二，从法理及司法实践分析，即使保证期间未过，原告也无权直接要求盈信公司承担保证责任。案涉《购房借款及担保合同》第17.4条属于被担保的债权就物的担保和人的担保“约定不明确”,根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，对债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，因此，即使保证期限未过，原告也不能直接向盈信公司要求承担保证责任，故请求法院驳回原告对盈信公司的全部诉讼请求。原告及被告盈信公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行证据交换，被告李汝钟没有提交证据。经质证，两被告对原告提供的《购房借款及担保合同》的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认；对原告提供的借款借据、欠款本息清单，被告李汝钟对借款借据、欠款本息清单真实性无异议，被告盈信公司认为由本院依法核定，因被告盈信公司没有举证予以推翻此两份证据，故本院对原告的该两份证据予以确认。对被告盈信公司提交的佛山市（南海区）不动产登记信息查询结果，原告及被告李汝钟均对此证据的真实性予以确认，本院对该证据的真实性予以确认。综上，经审查，原告与被告盈信公司提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。另查明1.案涉广东省佛山市南海区九江镇新堤西路23号盈信御海名筑2座603房【产权证号为粤（2017）佛南不动产权第0306162号】的产权人是李汝钟。2014年10月14日，该房产办理了抵押预告登记手续，证明号为0200234509号，权利人是广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行。案涉《购房借款及担保合同》约定，合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》、《借款借据》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告李汝钟已多期未按照合同约定的期限和数额偿还贷款本息，原告有权依约主张提前收回贷款本息。因原告在本案起诉前没有向两被告发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向各被告送达起诉状副本之最后日即2019年3月7日为贷款提前到期日。结合被告李汝钟的还款情况，本院确认至2019年3月25日止，被告李汝钟拖欠原告贷款本金286176.04元。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定的按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率即按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算罚息。原告计算的截至2019年3月25日的利息和罚息计算标准均未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至2019年3月25日的利息、罚息、复利予以确认。被告李汝钟又应自2019年3月26日起至实际清偿日止，分别以欠款本金286176.04元及利息565.08元为基数，按逾期还款罚息利率即按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮5%再上浮50%计付罚息及复利予原告。原告的相关诉请，合法有据，本院予以支持。原告提出以其购买的位于广东省佛山市南海区九江镇新堤西路23号盈信御海名筑2座603房作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押权预告登记，原告有权对抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为上述房产的抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持。关于被告盈信公司的保证责任期间是否已过及能否直接要求盈信公司承担保证责任问题。因案涉房产尚未办理抵押登记手续，根据《购房借款及担保合同》约定,被告盈信公司的保证期间尚未过，其作为保证人应对本案上述债务承担连带清偿责任，故盈信公司关于其保证期限已过的意见，本院不予采纳。另，因案涉房产尚未办理抵押登记手续，原告对案涉房产不享有现实抵押权，故根据上述合同约定，原告是有权直接要求作为保证人的盈信公司对案涉债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：李汝钟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年3月25日止的贷款本金286176.04元、利息565.08元、罚息1104.28元及复利2.6元予广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，并自2019年3月28日起至实际清偿日止，并以本金286176.04元及利息565.08元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮5%再上浮50%（如遇基准利率调整，于每年1月1日调整）计付罚息及复利予广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行；佛山市南海区盈信房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向李汝钟追偿；三、驳回广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费2928.31元，财产保全费2038.87元，合计4967.18元（原告已预交），由两被告按上述判决确定责任承担方式负担，经原告同意，并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年七月十二日书记员  伦健安