江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0424民初2248号原告中国银行股份有限公司修水支行，住所地修水县衙前大道99号，统一社会信用代码9136042485960232XM。负责人邓武军，该支行行长。委托诉讼代理人谢海峰，该支行职工。委托诉讼代理人易燕，该支行职工。被告石正洪，男，1963年4月12日出生，汉族，住修水县。原告中国银行股份有限公司修水支行（以下简称中国银行修水支行）与被告石正洪信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行修水支行的委托诉讼代理人易燕、被告石正洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行修水支行诉称，2014年1月和2015年7月，被告分别向原告申请办理金融信用卡业务，原告按被告要求为被告办理了两张信用卡，信用卡额度为12×××00，双方在信用卡信用合约中明确约定了利息、罚息及滞纳金（还款违约金）收取方式。被告自2018年11月开始逾期，截止至2019年4月14日，被告卡号为“62×××76”和“62×××72”的信用卡欠款共计150622.23元。经原告多次追讨欠款未果。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告欠款150622.23元（其中信用卡62×××76的欠款本金22200元，利息2138.47元应收费用3447.95元，共计27786.42元；信用卡62×××72的欠款本金97686元、利息9353.72元，应收费用15796.09元，共计122835.81元，以上利息及还款违约金暂计算至2019年4月14日），后续利息自2019年4月15日起按日万分之五计算至被告实际还清该款之日止；2、本案诉讼费用由被告承担。被告石正洪辩称，欠款属实，但该信用卡利息及还款违约金过高。现在被告家庭经济困难，一下子没办法还清所有欠款，希望原告能减免之前的利息和还款违约金，同时希望原告能够延长还款时间，后续利息不再计算。经审理查明，2014年1月9日，被告石正洪向原告申请办理长城环球通信用卡一张并填写申请表一份，在申请表中,被告石正洪声称“本人已阅读全部申请材料充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：信用卡申请人（乙方）就信用卡的申领和使用等相关事宜与中国银行股份有限公司（以下简称“甲方”）签订如下合约：乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为位。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数额偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。起息日以透支交易记账日为准。原告经审核于同月20日向被告发放一张信用卡，卡号为62×××76。被告石正洪激活并使用该卡，从2018年10月7日起，被告使用该卡发生透支后未按约定还款，透支欠款本金合计22300元。截至2019年4月14日，被告尚欠透支本金22200元、利息2138.47元，还款违约金3447.95元，合计27786.42元。2015年7月10日，被告石正洪再次向原告申请办理长城守护神关爱白金信用卡一张并填写申请表一份，在该《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，同样约定了该类信用卡消费的利息和收费标准，利息和收费标准与卡号为“62×××76”的信用卡相同。原告经审核于同月17日向被告发放一张信用卡，卡号为“62×××72”。被告石正洪激活并使用该卡，从2018年10月6日起，被告使用该卡发生透支后未按约定还款，截至2018年10月7日、10月14日、11月14日该卡透支欠款本金分别为61400元、26433元、9853元。截至2019年4月14日，被告尚欠透支本金97686元、利息9353.72元，还款违约金15796.09元，合计122835.81元。诉讼过程中，被告于2019年5月16日分别向原告归还卡号为“62×××76”和卡号为“62×××72”的信用卡的还款各100元，截至2019年6月14日的账单日，被告信用卡卡号为“62×××76”和卡号为“62×××72”分别尚欠原告借款本金22100元和97586元。另查明，被告上级主管单位中国银行总行已于2016年9月27日在其官网对外发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，对中国银行信用卡部分服务项目进行了修改，取消超限费，以“还款违约金”取代“滞纳金”。更新后的服务项目及收费标准将于2017年1月1日正式施行。上述事实，有当事人的陈述，原告提供的信用卡申请表、《中国银行信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡交易明细单、欠款明细单等证据在卷证实且经庭审质证，本院予以认定。本院认为，被告石正洪向原告中国银行修水支行申请办理了信用卡业务，并承诺遵守该行信用卡领用协议各项规则，原告领卡后，持信用卡进行金融交易，原、被告之间形成了信用卡合同法律关系，该合同不违反法律规定，为有效合同。被告石正洪未能在透支后按约及时归还借款本金，应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还所欠信用卡本金的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于滞纳金，原告此前在信用卡领用合约中已有约定，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故被告对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，原告在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任，但原告主张的信用卡卡号为“62×××76”的逾期利息2138.47元，还款违约金3447.95元，共计5586.42元，另信用卡卡号为“62×××72”的逾期利息9353.72元，还款违约金15796.09元，共计25149.81元，结合我国法律关于民间借贷相关利率的规定，利息和还款违约金之和超过了法律保护范围，结合我国法律关于民间借贷相关利率的规定，本院对该逾期还款利息（含违约金）酌情予以调整为每月利息和违约金两项之和以不超过月利率2%为限。经本院核算，自2018年10月7日至2019年4月14日，其中信用卡卡号为“62×××76”，以欠款本金22300元为基数，按月利率2%计算利息（含违约金）为2794.93元；另信用卡卡号为“62×××72”，分别以实际所欠款的本金为基数即2018年10月6日所欠借款本金61400元，2018年10月14日账单增加欠款本金26433元，2018年11月14日账单增加欠款本金9853元均按月利率2%计算至2019年4月14日的利息合计为11852.72元（7695.46+3171.96+985.3）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告石正洪于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司修水支行偿还信用卡卡号为“62×××76”的欠款本金22100元，截止2019年4月14日的利息（含违约金）合计2794.93元，共计24894.93元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准支付自2019年4月15日起至实际清偿之日止的利息（利息计算方法：以本金22100元为基数，按日万分之五的利率标准计算）。二、由被告石正洪于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司修水支行偿还信用卡卡号为“62×××72”的欠款本金97586元，截止2019年4月14日的利息（含违约金）合计11852.72元，共计109438.72元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准支付自2019年4月15日起至实际清偿之日止的利息（利息计算方法：以本金97586元为基数，按日万分之五的利率标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3312元，减半收取1656元，由原告中国银行股份有限公司修水支行负担179元，由被告石正洪负担1477元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  苏家发二〇一九年七月二日书记员  刘福香附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示:《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。