重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初42498号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江**西环路**附3、附**，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周佼娇，重庆索通律师事务所律师。被告：陈星渝，男，1997年2月13日出生，汉族，住四川省武胜县。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告陈星渝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人周佼娇，被告陈星渝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈星渝立即支付截止至2019年5月29日的贷款本金余额669749.7元、利息18288.07元、罚息65.97元、复利203.31元，共计688307.05元；2.被告陈星渝立即支付自2019年5月30日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金669749.7元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3.本案律师费20092元由被告陈星渝承担；4.原告农行江北支行对被告陈星渝所有的位于重庆市南岸区二塘路X号X幢X-X号的房屋享有抵押权，在陈星渝不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2017年12月29日，原告与被告陈星渝签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告陈星渝提供67.7万元贷款，贷款期限自2018年1月5日至2048年1月4日止，贷款利率为浮动利率，被告陈星渝提供其所有的位于重庆市南岸区二塘路X号X幢X-X号的房屋作为抵押担保，并约定了抵押担保范围、办理了抵押登记。2018年1月5日，原告如约向被告陈星渝发放贷款67.7万元后，被告陈星渝未严格履行还款义务，截至2019年5月29日拖欠原告本息合计24392.69元，被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求其立即偿还全部贷款本息及费用。同时原告对被告陈星渝所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖价款优先受偿。请求依法判决。被告陈星渝辩称，原告所诉借款属实，我已经还清了前面所欠的所有利息、复利及罚息，现在没有一次性偿还的能力，希望仍然每月按期还款。本院经审理查明认定事实如下：2017年12月29日，贷款人农行江北支行与借款人（抵押人）陈星渝签署合同编号为55020120170144307的《个人购房担保借款合同》，主要约定借款金额为677000元，借款用途为购买住房，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，自人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息（含逾期罚息），按逾期借款利率计收复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情况之一的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他是实现债权的费用。抵押人同意以位于重庆市南岸区二塘路X号X幢X-X号设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。随后，双方就陈星渝名下的位于重庆市南岸区二塘路X号X幢X-X号房屋办理了预购商品房预告登记，该房屋至今未办理不动产权属证书，亦未办理房屋抵押登记。2018年1月5日，农行江北支行向陈星渝发放了借款677000元，借款借据载明借款到期日为2048年1月4日。陈星渝借款后，未按时归还借款本息。庭审中，农行江北支行举止《个人逾期贷款明细表》，证明按《个人购房担保借款合同》约定的计结息标准和方式计算，截至2019年7月22日，被告陈星渝尚欠借款本金662214.77元未支付，未欠付借款利息、罚息、复利。另查明，农行江北支行委托重庆索通律师事务所代理本案诉讼，支付律师服务费20092元。以上事实，有《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、预购商品房预告登记、个人逾期贷款明细表、《委托代理协议》、律师代理费发票、支付凭证以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，农行江北支行与陈星渝签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务。陈星渝收到农行江北支行发放的贷款后，未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，农行江北支行有权依照双方约定提前收回全部贷款。农行江北支行按《个人购房担保借款合同》约定的计结息标准和方式计算出截至2019年7月22日，被告陈星渝尚欠借款本金662214.77元，本院予以确认。自2019年7月23日起，农行江北支行有权以全部未还本金为基数，按罚息利率计收罚息；以未付利息和罚息为基数，按罚息利率计收复利。农行江北支行主张陈星渝支付律师服务费20092元，符合双方合同约定且农行江北支行已实际支付，本院予以支持。关于农行江北支行主张对陈星渝购买的位于重庆市南岸区二塘路X号X幢X-X号房屋享有优先受偿权问题，本院认为，根据相关法律规定，预售商品房抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。预告登记的对象为将来设立抵押权的请求权，并非对涉案房屋享有现实抵押权，并不产生抵押权设立的法律后果，在未变更为正式抵押权登记前，债权人尚未取得该预售商品房的抵押权，故对农行江北支行要求对陈星渝购买的上述房屋享有优先受偿权的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告陈星渝于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行偿还截至2019年7月22日的借款本金662214.77元；二、被告陈星渝于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付罚息、复利（罚息自2019年7月23日起至贷款本金662214.77元结清之日止，以尚欠的借款本金为基数，复利自欠付利息、罚息的次日起计算至贷款利息和罚息结清之日止，以未偿还的利息和罚息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算，执行利率随中国人民银行利率调整按合同约定相应调整）；三、被告陈星渝于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付律师服务费20092元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5442元，由被告陈星渝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年七月三十一日法官助理 马春波书 记 员 陈 瑶