云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云03民终903号上诉人(原审原告)：中信银行股份有限公司曲靖分行，住所地曲靖市麒麟区南宁西路310号金穗花园三期B幢1至2楼。负责人：严明，行长。委托诉讼代理人：牛蕊玲，云南卢启云律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：张伟，男，1971年3月5日生，麒麟区人，汉族，住曲靖市麒麟区。被上诉人（原审被告）：李琴琴，女，1980年9月28日生，重庆市人，汉族，住重庆市江夏区。被上诉人（原审被告）：张家永，男，1974年9月8日生，富源县人，汉族，住富源县。被上诉人（原审被告）：安贵敏，女，1976年8月15日生，富源县人，汉族，住富源县。上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行因与被上诉人张伟、李琴琴、张家永、安贵敏金融借款合同纠纷一案，不服麒麟区人民法院（2018）云0302民初1578号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年4月10日立案后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行上诉请求：1、撤销麒麟区人民法院所做（2018）云0302民初1578号民事判决，发回重审或依法改判；2、本案一审、二审的诉讼费、律师费、公告费等实现债权的费用由被上诉人承担。事实及理由，一审没有支持罚息和复利适用法律错误；一审判决被上诉人张家永、安贵敏不承担律师费、公告费、诉讼费不符合法律规定。被上诉人张伟、李琴琴、张家永、安贵敏未答辩。中信银行股份有限公司曲靖分行向一审法院起诉请求：1、被告张伟、李琴琴向原告偿还借款本金3900000元，截止2018年1月19日的利息506026.27元（含罚息、复利），合计4406026.27元；并承担自2018年1月20日起至清偿借款本息之日止的利息（含罚息及复利，按合同约定计算，利随本清）；2、对被告张家永、安贵敏提供抵押的夫妻共有位于曲靖市（麒麟山兴夏小区）B幢第1-2层B-5号（房产证号：房权证曲靖市字第××号）的房屋享有抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、公告费等实现债权所产生的全部费用。一审庭审中，原告变更第3项诉讼请求，明确了公告费300元，律师代理费20000元。一审法院认定事实：2015年8月24日，被告张伟、李琴琴因为个人经营周转，与原告中信银行股份有限公司曲靖分行签订编号为银（2015）字/第811192002014号的《中信银行个人经营借款合同》，约定：被告向原告借款3900000元，并约定了还款方式、期限、利率（含罚息、复利）计算方式等。2015年8月24日，原告与被告张家永、安贵敏签订编号为2015信曲银抵字第811192002014号的《抵押合同》，约定：张家永、安贵敏提供夫妻共有位于曲靖市（麒麟山兴夏小区）B幢第1-2层B-5号（房产证号：房权证曲靖市字第××号）房屋作为抵押，并且，于2015年8月24日在房管局办理了抵押登记手续及办理了他项权证。2015年8月24日，原告按合同约定发放了贷款金额，但被告并未按合同约定按期偿还贷款本息，2015年2月21日便开始逾期，截止到2018年1月19日，仍下欠本金3900000元，利息506026.27元（含罚息、复利），以上合计：4406026.27元，原告多次催要无果。原告遂以被告至今仍未及时足额履行还款义务为由，诉至本院，提出前述诉求。另查明，原告与被告张伟、李琴琴双方签订的《中信银行个人经营借款合同》的借款期限为一年，即自2015年8月24日起至2016年8月24日止；借款用途为个人经营周转；借款期间的年利率为7.275%；逾期年利率为10.9125%；截止2016年8月24日，被告张伟、李琴琴尚欠原告借款本金人民币3900000元，利息189152.08元。一审法院认为，原告中信银行股份有限公司曲靖分行与被告张伟、李琴琴之间订立的编号为银（2015）字/第811192002014号的《中信银行个人经营借款合同》是双方当事人的真实思想表示，未违反法律规定，合法有效，债务应当清偿。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条“民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。”、第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”、第一百二十条“民事权益受到侵害的，被侵害人有权请求侵权人承担侵权责任。”，《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案中的原告按约履行了发放贷款义务，被告应按合同约定履行还款义务。被告李琴琴作为共同借款人，对《中信银行个人经营借款合同》项下的借款本息应承担相应的责任。故原告诉求“要求被告张伟、李琴琴偿还借款本金，及利息，以及为实现债权的律师费、公告费”的主张，于法有据，理由成立，予以支持。对于原告主张“罚息、复利”的主张没有具体的法律明文规定，于法无据，理由不能成立，不予支持，依法予以支持自2016年8月25日起至借款还清之日止的逾期利息。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十条“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十三条第一款“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。”、第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”第二款“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，原告中信银行股份有限公司曲靖分行与被告张家永、安贵敏签订的编号为2015信曲银抵字第811192002014号的《抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，未违反相关法律规定，合同合法有效。本案中的被告张家永、安贵敏自愿将其夫妻共有的位于曲靖市（麒麟山兴夏小区）B幢第1-2层B-5号（房产证号：房权证曲靖市字第××号）房屋作为抵押，为上述借款提供抵押担保并办理了动产抵押登记手续的行为未违反相关禁止性规定。故原告诉求“要求对被告张家永、安贵敏提供抵押的夫妻共有的位于曲靖市（麒麟山兴夏小区）B幢第1-2层B-5号（房产证号：房权证曲靖市字第××号）房屋作为抵押的房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权”的主张，于法有据，理由成立，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十条、第四十一条、第四十三条第一款、第五十三条第一款、第二款之规定，判决：1、由被告张伟、李琴琴偿还下欠原告中信银行股份有限公司曲靖分行的借款本金人民币3900000元，及截止2016年8月24日的利息189152.08元，以及以本金3900000元为基数，按合同约定的逾期年利率10.9125%计算自2016年8月25日起至借款还清之日止的逾期利息；2、以上债务，若被告张伟、李琴琴未按期清偿，将依法拍卖、变卖被告张家永、安贵敏共同共有的用于抵押的位于曲靖市（麒麟山兴夏小区）B幢第1-2层B-5号（房屋所有权证：房权证曲靖市字第××号）房屋，所得价款原告中信银行股份有限公司曲靖分行享有优先受偿权；3、由被告张伟、李琴琴支付给原告中信银行股份有限公司曲靖分行为实现债权支付的律师代理费20000元、公告费300元；4、驳回原告中信银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求；上述第一、三项，于判决生效后六十日内履行完毕；5、案件受理费42048元，由被告张伟、李琴琴承担（原告已交纳，执行时由被告一并支付给原告）。二审中，上诉人与被上诉人未向本院提交证据，经二审审理查明的案件事实与一审认定的一致，本院依法予以确认。本院认为，本案的争议焦点为被上诉人张伟、李琴琴是否应当向上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行支付复利及被上诉人张家永、安贵敏承担抵押责任的范围。关于被上诉人张伟、李琴琴是否应承担复利的问题，上诉人与被上诉人张伟、李琴琴签订的《中信银行个人经营借款合同》中5.5条明确约定，“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”该约定合法有效，对双方当事人具有约束力，被上诉人张伟、李琴琴未按时偿还利息，应当支付复利，本院确认复利为28420.41元。一审认为复利无明确的法律依据，不予支持的判决不符合双方合同的约定，本院二审予以改判。被上诉人张家永、安贵敏承担抵押责任的范围的问题，因其与上诉人在抵押的范围包括了律师费和公告费，在本案中被上诉人张家永、安贵敏应当对此承担抵押责任，一审只判定由被上诉人张伟、李琴琴承担不当，本院二审予以改判。双方合同约定在贷款逾期后加收罚息，上诉人在一审中提交的“个人贷款逾期欠款说明”中2016年1月21日至2016年8月24日的应还罚息均为“0”，2016年8月24日当日的应还罚息为288453.78元无计算依据，一审从贷款到期时开始以10.9125%计算利息正确，本院二审予以确认。综上所述，上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行的上诉请求部分成立，应予部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院（2018）云0302民初1578号民事判决；二、由被上诉人张伟、李琴琴于本判决生效后三十日内偿还下欠上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行的借款本金人民币3900000元，及截止2016年8月24日的利息189152.08元，复利28420.41元，以及以本金3900000元为基数，按合同约定的逾期年利率10.9125%计算自2016年8月25日起至借款还清之日止的逾期利息，；三、由被上诉人张伟、李琴琴支付给上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行为实现债权支付的律师代理费20000元、公告费300元；四、以上债务，若被上诉人张伟、李琴琴未按期清偿，将依法拍卖、变卖被上诉人张家永、安贵敏共同共有的用于抵押的位于曲靖市（麒麟山兴夏小区）B幢第1-2层B-5号（房屋所有权证：房权证曲靖市字第××号）房屋，所得价款上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行享有优先受偿权；五、驳回上诉人中信银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求；一审案件受理费42048元，二审案件受理费42048元，由被上诉人张伟、李琴琴、张家永、安贵敏承担。本判决为终审判决。审判长 时劲松审判员敖显外审判员 余       瑾二〇一九年七月二十三日书记员 阮   靖   涵