山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0112民初2706号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行，住所地济南市，统一社会信用代码91370100672293184K。 代表人：辛巧雅，行长。 委托诉讼代理人：张风虎，山东昌平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵华杰，山东昌平律师事务所律师。 被告：刘小霞，女，1982年9月29日出生，汉族，住山东省商河县。 被告：宋海涛，男，1984年2月8日出生，汉族，住山东省莱阳市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行（以下简称邮储银行历城支行）与被告刘小霞、宋海涛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案受理后，于2019年7月19日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行历城支行的委托诉讼代理人赵华杰到庭参加诉讼。被告刘小霞、宋海涛经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行历城支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令刘小霞、宋海涛共同偿还邮储银行历城支行借款本金1733186.28元、利息49268.30元、罚息1250.25元，合计1783704.83元（截止到2019年3月1日），及按合同约定从2019年3月2日起至本息实际给付之日止的逾期罚息，后邮储银行历城支行于庭审中明确应扣除2018年9月1日刘小霞、宋海涛已归还的利息50.81元，截至2019年3月1日的利息金额为49217.48元;2.请求法院依法判决邮储银行历城支行对登记在刘小霞名下、位于济南市xxx房屋享有优先受偿权；3.请求法院依法判令刘小霞、宋海涛承担邮储银行历城支行因本案诉讼所支付的律师费损失26512元；4.本案诉讼费用及实现债权的一切费用由刘小霞、宋海涛承担。事实和理由:刘小霞与宋海涛系夫妻关系。2017年8月1日，刘小霞、宋海涛作为共同借款人与邮储银行历城支行签订《个人购房借款及担保合同》，双方约定：刘小霞、宋海涛向邮储银行历城支行贷款1770000.00元，用于购买位于济南市xxx房屋【权属证书编号：xxx号】，并以该房屋为贷款提供抵押担保，贷款期限300个月，贷款利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算，按月等额本息还款。邮储银行历城支行于2017年8月9日依约向刘小霞、宋海涛发放该贷款，但刘小霞、宋海涛借款后未按约定履行还款义务。邮储银行历城支行多次催要未果，为维护自己的合法权益，特诉至贵院，望判如所请！ 刘小霞缺席，未答辩。 宋海涛缺席，未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年7月10日，刘小霞（借款人）、宋海涛（共同借款人）填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向邮储银行历城支行申请贷款177万元。同日，宋海涛出具《借款人配偶声明》，声明宋海涛系刘小霞配偶，已知借款人向银行申请个人二手住房贷款，承诺以附表所列抵（质）押物即xxx房屋作为贷款的担保，抵（质）押给银行。 2017年8月1日，刘小霞（借款人、抵押人）、宋海涛（共同借款人）与邮储银行历城支行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，贷款金额177万元。第二条贷款用途贷款仅用于购买坐落于xxx房屋。第三条贷款期限贷款期限300个月，自2017年8月1日至2042年8月1日。实际放款日与到期日以借据为准。第四条利率贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行。实际利率以借据为准。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（二）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款利率发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第2种方式处理：2.自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第八条贷款归还经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。（四）贷款利率按照第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条违约及违约责任（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条借款担保本合同项下的担保方式为抵押担保。第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。 合同签订后，邮储银行历城支行于2017年8月9日向借款人刘小霞发放了177万借款，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：“借款人姓名刘小霞”、“借款金额177万元”“借款期限300月（从2017年8月9日至2042年8月9日）”“年利率4.9%”“还款方式等额本息”。该借据落款处有刘小霞的签字及捺印。根据邮储银行历城支行提交的刘小霞还款账户流水明细记载情况，刘小霞应于2018年9月1日应还该期本金3149.84元、利息7077.18元，共计10227.02元，当日仅归还当期本金0元、利息50.81元，其后未再归还过本金和利息，构成违约。违约情况出现后，刘小霞尚欠本金1733186.28元、利息49217.48元及罚息1250.25元（含借款期内复利）。 2017年8月4日,邮储银行历城支行取得抵押房产的《不动产登记证明》（不动产抵押权登记证号：xxx号），载明：“证明权利或事项抵押权”、“权利人：中国邮政储蓄银行有限公司济南市历城区支行”、“义务人：刘小霞”、“坐落：xxx”，其他：“不产权证书号：xxx”、“抵押方式：一般抵押”、“担保债权数额：1770000.00元”、“债务履行期限：2017年08月01日至2042年08月01日”。 2019年3月12日，中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市分行（甲方）与山东昌平律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，约定因邮储银行历城支行与刘小霞、宋海涛等2个金融借款合同纠纷案件，特聘请乙方担任其委托代理人。其中刘小霞案件律师代理费用为26512元。上述代理费于2019年3月21日完成支付。 本院认为，邮储银行历城支行与刘小霞、宋海涛签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，该合同合法有效，合同双方均应全面履行合同义务。邮储银行历城支行已向刘小霞支付177万元借款，完成了其作为贷款人的合同义务。刘小霞在收到借款后自2018年9月起连续三个月未按合同约定偿还借款本息，构成违约并满足双方合同约定的提前收回借款本金的条件。现邮储银行历城支行诉至法院，要求刘小霞、宋海涛作为共同还款人偿还剩余本金1733186.28元及借款期间内的利息49217.48元、罚息1250.25元的请求于法有据，本院依法予以支持。邮储银行历城支行要求刘小霞、宋海涛自2019年3月2日起至实际给付之日止按照逾期利率支付罚息，于法有据，应当予以支持。邮储银行历城支行要求支付的逾期利息中还包含了逾期罚息的复利，根据《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清”。第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计算”。复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，对逾期罚息不计算复利，对于逾期还款利息再计收复利的部分，本院不予支持。根据双方在借款合同中的约定，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿，现刘小霞、宋海涛的还款状况符合合同约定的违约情形，邮储银行历城支行要求对登记在刘小霞名下位于济南市xxx房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。邮储银行历城支行举证证实其为实现涉案债权支出相关律师代理费用，属于实现债权的费用，符合双方合同约定，对邮储银行历城支行关于律师费用的请求，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、限刘小霞、宋海涛于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行借款本金1733186.28元。 二、限刘小霞、宋海涛于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行截至2019年3月1日的利息49217.48元及罚息1250.25元（含借款期内复利）。 三、限刘小霞、宋海涛于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行逾期利息：自2019年3月2日起至实际给付之日止，以借款本金1733186.28元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定执行贷款利率基础上上浮30%确定的利率计算。 四、限刘小霞、宋海涛于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行律师代理费26512元。 五、中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行有权对登记在刘小霞名下位于济南市xxx房产（不产权证书号：xxx号）申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二、三、四判项确定的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21092元，由刘小霞、宋海涛共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  齐建华 人民陪审员  戴长毅 二〇一九年七月二十五日 书 记 员  孔祥慧