广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0804民初441号原告：中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行，住所地：湛江市坡头区南调路11号。负责人：钟小飞，行长。委托诉讼代理人：黄汉辉，该公司职员。委托诉讼代理人：李盛，该公司职员。被告：朱亚维，男，1968年11月4日出生，汉族，住湛江市坡头区，被告：陈真轩，女，1971年10月2日出生，汉族，住湛江市坡头区，原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行（以下简称工行坡头支行）诉被告朱亚维、陈真轩金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄汉辉、李盛到庭参加诉讼，被告朱亚维、陈真轩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行坡头支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告朱亚维偿还贷款本金150,530.7元和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等，暂计至2019年2月10日为88,589.17元，还应计至本金、息费还清之日止）；2．判令原告对朱亚维提供的抵押物（车牌粤Ｇ×××××号小型轿车）享有优先受偿权；3．判令被告陈真轩对朱亚维的上述欠款承担连带保证责任；4．判令两被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2015年2月15日，朱亚维办理了工商银行牡丹信用卡，并于2015年3月3日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，原告根据朱亚维的相关资信给予其信用卡调额32万元，朱亚维通过办理信用卡分期进行购车消费。同日，被告陈真轩与原告签订《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期付款提供连带保证担保。被告持卡消费购车后，截至2019年2月10日，已累计违约17期，共拖欠本金150,530.7元，息费88,589.17元。为维护自身合法权益，原告具状诉至法院。被告朱亚维、陈真轩在答辩期间内未向本院提交书面答辩意见，亦未到庭口头答辩。工行坡头支行围绕其诉讼请求依法提交如下证据：1、信用卡申请表，证明朱亚维申请工行信用卡的事实；2、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，证明朱亚维申请办理信用卡分期付款的事实；3、《最高额保证合同》，证明陈真轩为朱亚维的借款提供连带保证担保；4、朱亚维欠款截图，证明朱亚维欠款的事实；5、朱亚维、陈真轩身份证、结婚证复印件，证明被告主体身份；6、朱亚维信用卡交易明细，证明朱亚维逾期还款的事实；7、机动车登记证书、机动车销售统一发票，证明原告对朱亚维提供的抵押物享有优先受偿权。朱亚维、陈真轩在举证期限内未提交证据，亦未到庭质证。对原告提交的证据，本院经审查并核对原件，认为符合证据真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年2月12日，被告朱亚维向原告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，申领产品编码为20150023，名称为汽车分期付款卡的工行牡丹信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。根据该合约第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付透支利息；如按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告自认滞纳金每月最高不超过500元。2015年3月3日，被告、乙方陈真轩与原告、甲方工行坡头支行签订编号：卡高保字湛江分行坡头支行201504号《最高额保证合同》，约定陈真轩在最高额100万元限额内为朱亚维在2015年3月10日至2018年12月31日期间向原告的信用卡分期付款债务提供连带责任保证担保。担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。担保期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。双方还约定，若甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。同日，朱亚维与工行坡头支行签订编号：【卡汽】字【湛江分】行【坡头】支行【2015】年【04】号《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，约定工行坡头支行向朱亚维提供购车分期付款额度32万元的贷款，用于支付朱亚维向湛江君粤汽车销售服务有限公司购买奥迪牌汽车的款项。贷款分36期偿还，其中首期还款8，889.2元，其余35期每期还款8，888.88元。贷款手续费率为36，160元，贷款生效后采用首期扣收方式在朱亚维信用卡账户中扣款。朱亚维须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权工行坡头支行在还款日直接扣收，若未能如期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不享受还款免息期，并须支付透支利息及滞纳金，并全额承担由此而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。双方还约定朱亚维以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保，抵押人应在合同签署后60日内到有关登记部门办理抵押登记。2015年3月11日，原告将320，000元贷款转入被告信用卡中，因被告未及时办理分期手续，当月产生滞纳金500元。被告于2015年4月10日持该信用卡到湛江君奥汽车销售服务有限公司刷卡购买了车牌号为粤Ｇ×××××号奥迪牌小型轿车一辆。2015年4月13日，原告申请办理分期还款。2015年4月16日，原、被告到湛江市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记。登记栏记载抵押权人为中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行。2015年8月，被告贷款开始产生逾期，之后被告一直未能足额归还透支款。截至2019年2月10日，被告共拖欠本金150，530.7元。本院认为，原告是经国家金融机构监管部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告朱亚维签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》；与被告陈真轩签订的《最高额保证合同》均是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。被告朱亚维持信用卡消费之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。截至2019年2月11日，被告已多期未按时清偿本息，故原告要求被告朱亚维贷款本金150，530.7元和截至2019年2月10日的息费88，589.17元（此后的息费计至被告还清款之日止），本院予以支持。而根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告朱亚维以其所有的粤Ｇ×××××号奥迪牌小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。依据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”，第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，原告对被告朱亚维提供的上述抵押物享有优先受偿权的请求本院予以支持。关于原告请求被告陈真轩对朱亚维应偿还的本金及息费负连带担保责任的问题。被告陈真轩与原告签订的《最高额保证合同》约定，为朱亚维的借款提供最高额为100万元的连带责任担保保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告的请求于法有据，本院予以支持。本案原告虽同时享有债务人提供的物的担保和保证人提供人的担保，但由于《最高额保证合同》中双方对实现债权的顺序有着明确的约定，保证人与抵押物处于同等的担保地位，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，被告陈真轩应对朱亚维应偿付原告的贷款本金和相关息费承担连带保证责任。原告还请求被告承担其实现债权的全部费用，但其并没有提供证据证明实际支付的费用明细，故本院不予支持。被告朱亚维、陈真轩经本院合法传唤，无正当理由拒不到参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告朱亚维在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行偿还贷款本金150，530.7元及截至2019年2月10日止的逾期利息、滞纳金88，589.17元（逾期利息、滞纳金从2019年2月11日起，以本金150，530.7元为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至被告还清款之日止）；二、若被告朱亚维不履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行对被告朱亚维提供的抵押物（车牌号为：粤Ｇ×××××号奥迪牌小型轿车）价值范围内享有优先受偿权；三、被告陈真轩对上述第一项判决所确定的被告朱亚维所欠款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4，886.8元，减半收取计2，443.4元，由被告朱亚维、陈真轩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员 李    毅二〇一九年七月二十三日书记员 何其乐（代）附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。