贵州省黔西县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0522民初3435号原告：贵州黔西农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：915205007143206122，住所地：贵州省毕节市黔西县原城关镇迎宾北路。法定代表人：彭静，系该公司董事长。委托代理人：朱华勇，男，1985年3月24日出生，汉族，贵州省黔西县人。系该公司合规风险部员工，委托权限为特别授权。被告：蔡丹，女，1990年6月12日出生，汉族，贵州省黔西县人。被告：蔡泽军，男，1967年9月16日出生，汉族，贵州省黔西县人。被告：袁时会，女，1967年12月5日出生，汉族，贵州省黔西县人。原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司（下称黔西农商银行）与被告蔡丹、蔡泽军、袁时会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理后，依法由审判员刘芸适用简易程序于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告黔西农商银行的委托代理人朱华勇及被告袁时会到庭参加诉讼，被告蔡丹、蔡泽军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黔西农商银行诉称：2016年1月26日，被告蔡丹经营电暖炉的组装及销售，因装修改造经营场地，资金周转不足向原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司黔金支行申请贷款1300000元，经原告审核后同意向其发放贷款1300000元。2016年1月28日，被告蔡丹与原告黔西农商行黔金支行签订《个人借款合同》，约定：原告黔西农商行黔金支行向被告蔡丹发放贷款1300000元，期限2年，即从2016年1月28日至2018年1月25日（以借款借据为准），月利率7.9167‰，还款方式为按季付息、分期还款，付息日为每季末月的20日，分期还款时间为2017年1月20日还款300000元，2018年1月25日前还款1000000元。并约定甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率/30.甲方应按本合同的约定按期归还借款本金、利息和其他应付款项，甲方未按期归还债务本息的，构成甲方违约，其违约的，乙方有权要求甲方立即偿还本合同项下所有到期和未到期债务的本金、利息及费用。借款到期前，对甲方未按时还清的利息，按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收利息。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率11.8750‰和本合同约定的结息方式计收利息。同日，被告蔡泽军、袁时会（系夫妻关系）与原告签订编号为黔农商黔金支行最抵字第278032016012800001号《最高额抵押合同》，约定：为确保原告债权的实现，蔡泽军、袁时会愿意为黔西农商行与蔡丹所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权为债务人蔡丹自2016年1月28日起至2020年1月27日期间在黔西农商行办理人民币贷款业务，实际形成的债权的最高余额本金人民币1300000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等提供抵押担保，担保物为蔡泽军、袁时会共有位于黔西县杜鹃办事处××社区××坝老街旁，证号为“黔西房权证黔西字第××号”的房产，2016年2月1日，原被告双方在黔西县房产管理局办理了抵押登记，他项权证号为：黔西房他证城关镇字第××号。上述合同签订及他项权证办理后，2016年2月1日原告黔西农商行黔金支行将借款共计人民币1300000元发放给被告蔡丹。借款后，被告蔡丹仅归还原告黔西农商行利息至2016年6月20日。截至2019年4月1日，尚欠原告借款本金共计人民币1300000元，欠付利息（含罚息）401742.11元未归还，经原告黔西农商行多次催收，被告未履行还本付息义务，故原告诉至法院请求判决：1、被告蔡丹立即偿还所欠原告贷款本金人民币1300000元及截止2019年4月1日欠付利息（含罚息）401742.11元，合计1701742.11元，并支付从2019年4月2日起按月利率11.8750‰的标准计算至借款本金还清为止的罚息）；2、原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司对编号“黔农商黔金支行最抵字第278032016012800001号”《最高额抵押合同》项下的抵押财产即蔡泽军、袁时会提供抵押的位于黔西县杜鹃办事处××社区××坝老街旁，证号为“黔西房权证黔西字第××号”的房产享有抵押权，原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一项债务范围内享有优先受偿权；3、被告蔡泽军、袁时会对该笔债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费由被告蔡丹、蔡泽军、袁时会负担。为支持其诉讼主张，原告在举证期内向本院提交了下列证据：1、原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件，用以证明原告诉讼主体适格；2、被告蔡丹、蔡泽军、袁时会身份证复印件及被告蔡泽军、袁时会结婚证复印件一份，用以证明三被告诉讼主体适格及身份信息；3、房屋所有权证一份、国有土地使用权证复印件一份，用以证明该房屋系被告蔡泽军、袁时会合法共有财产；4、借款申请书及个人借款合同一份、借款借据及进账单各一份，用以证明原告与被告蔡丹建立借款合同，被告蔡丹向原告借款1300000元且原告已按照约定向被告支付借款的客观事实；5、最高额抵押合同、他项权利证复印件，用以证明被告蔡泽军、袁时会与原告订立最高额抵押合同，被告蔡泽军、袁时会自愿为被告蔡丹向原告贷款1300000元提供抵押担保并办理正式抵押登记；6、共同债务还款确认书复印件，证明该笔款系被告蔡丹、蔡泽军、袁时会共同债务；7、抵押财产未出租声明书复印件一张，证明被告蔡泽军、袁时会提供抵押时，该抵押物未出租，抵押合同签订后。如需出租，应当通知原告并征得原告书面同意；8、催收通知书两份，用以证明被告未按约定履行还款，原告向其催收；9、贷款账户查询凭证一份，用以证明截止2019年4月1日被告欠款情况。被告袁时会辩称：借款1300000元属实，我们认可偿还的，只是请求原告给予我们半年时间，我们会全部还清本息。被告袁时会在举证期限未向本院提交证据。被告蔡丹、蔡泽军未进行答辩，在举证期内也未向本院提交证据。经举证质证，被告袁时会对原告黔西农商银行提交的证据均无异议。经本院审理认证，对于原告黔西农商银行提交的证据因客观真实，来源合法，且与本案具有关联性，依法予以采信。本院根据原告的诉讼请求、被告的答辩意见以及证据交换的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案争议焦点归纳为：原告起诉的借款本金、利息及罚息被告应当何时偿还。经审理查明：被告袁时会与被告蔡泽军系夫妻关系，被告蔡丹系被告袁时会与被告蔡泽军的女儿。2016年1月26日，被告蔡丹因从事电暖炉的组装、销售需要装修改造经营场地向原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司黔金支行（下称黔金支行）申请贷款1300000元，双方于2016年1月28日共同签订了《个人借款合同》，合同编号为：黔农商黔金支行借字第278032016012800001，该合同载明借款人为蔡丹，贷款金额为1300000元，贷款用途为装修及进材料，贷款月利率为7.9167‰，利率为固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。贷款期限为24个月，即从2016年1月28日起至2018年1月25日止（以借款借据为准）。还款方式为按季付息、分期还款，付息日为每季末月的20日，分期还款时间为2017年1月20日归还贷款本金300000元，2018年1月25日前还款1000000元。并约定被告蔡丹在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%即（罚息为：7.9167‰＋7.9167‰×50%＝11.8750‰），贷款利息自贷款转存到被告蔡丹账户之日起计算。同日，被告蔡泽军、袁时会与原告签订编号为黔农商黔金支行最抵字第278032016012800001号《最高额抵押合同》，约定：为确保原告债权的实现，蔡泽军、袁时会愿意为原告黔西农商行与被告蔡丹所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权为债务人蔡丹自2016年1月28日起至2020年1月27日期间在黔西农商行办理人民币贷款业务，实际形成的债权的最高余额本金人民币1300000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等提供抵押担保，担保物为蔡泽军、袁时会共有位于黔西县杜鹃街道办事处××社区××坝老街旁，证号为“黔西房权证黔西字第××号”的房产，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2016年1月28日，被告蔡泽军、袁时会出具了《共同债务还款确认书》给原告，以确认该笔债务被告蔡泽军、袁时会承担连带清偿责任。2016年2月1日，原、被告双方在黔西县房产管理局办理了抵押登记，他项权证号为：黔西房他证黔西字第××号。上述合同签订及他项权证办理后，2016年2月1日原告黔西农商行黔金支行将借款共计人民币1300000元发放给被告蔡丹。借款后，被告蔡丹仅支付原告黔西农商行利息至2016年6月20日。截至2019年4月1日，尚欠原告借款本金共计人民币1300000元，欠付2016年6月21日至2019年4月1日的利息（含罚息）401742.11元未归还，经原告黔西农商行于2017年3月29日、2018年9月19日催收，被告未履行还本付息义务，故原告诉至法院请求如上所判。本院认为，原告与被告蔡丹、蔡泽军、袁时会之间系金融借款合同纠纷，应受《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律规定的调整。对于原、被告双方签订的《个人借款合同》及借款借据，有原告黔西农商银行、被告蔡丹的签字捺印，系合同签订各方当事人的真实意思表示，该合同成立并生效，应受法律保护，合同签订各方当事人应按照合同约定全面履行各自的义务，原告黔西农商行已按合同约定发放贷款，被告蔡丹应当按照合同约定履行还本付息的义务，该笔借款双方约定还款时间是2018年1月25日，借款合同约定的期限届满后被告未能积极履行还款义务，其行为违背了诚实信用原则，侵犯了原告的合法权益，还款期限届满后原告向被告进行催要，被告就有义务偿还原告借款，故原告请求判决被告偿还其借款本金1300000元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。双方约定的借款利率未违反法律的禁止性规定，且被告已支付利息至2016年6月20日，故原告要求按照双方约定的利率支付2016年6月21日至2019年4月1日的利息（含罚息）401742.11元有事实及法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”之规定，双方签订的《个人借款合同》约定被告蔡丹在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%即罚息为：7.9167‰＋7.9167‰×50%＝11.8750‰，该约定未违反法律规定，本院予以支持。关于被告蔡泽军、袁时会和原告黔西农商行签订的《最高额抵押合同》约定的抵押条件的实现，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“…债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿…。”之规定，原告黔西农商行诉请依照合同约定以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合法律规定，本院依法予以支持。被告蔡泽军、袁时会于2016年1月28日出具给原告的《共同债务还款确认书》系其真实意思表示，合法有效，法律应予保护，原告据此主张被告蔡泽军、袁时会承担连带清偿责任符合当事人双方签订的确认书的约定，本院予以支持。被告蔡丹、蔡泽军经本院送达开庭传票后无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及举证，视为其放弃自己的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告蔡丹于本判决生效之日起三十日内偿还原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司借款本金1300000元及2016年6月21日至2019年4月1日的利息、罚息401742.11元，从2019年4月2日起以借款本金1300000元为基数按照月利率11.8750‰的标准计算支付原告罚息至款项履行完毕之日止；二、若被告蔡丹到期未履行本判决确定的第一项义务，则原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司有权就登记在被告蔡泽军、袁时会名下的其共有的位于黔西县杜鹃街道办事处××社区××坝老街旁（证号为：黔西房权证黔西字第××号）的房产折价或以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿;三、被告蔡泽军、袁时会对上述第一项债务承担连带清偿责任。案件受理费10058元（已减半收取），由被告蔡丹、蔡泽军、袁时会负担。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（并附电子档），上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  刘芸二〇一九年七月三十日书记员  熊娟