文书内容广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初2496、2497、2498、2504、2506、2517、2518号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）292号、294号商铺、288号8-9层，统一社会信用代码：91440400892545152E。负责人：罗敏，行长。委托诉讼代理人：蒋胜蓝，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄秀青，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：何朝荣等人（被告信息详见附表1）。原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称平安银行珠海分行）与被告何朝荣等人金融借款合同纠纷七案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行珠海分行的委托诉讼代理人蒋胜蓝到庭参加诉讼。被告何朝荣等人经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。平安银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.各案被告向原告支付借款本金及暂计至2018年11月14日止的正常利息、罚息及复利（各项金额及总额详见附表1）；2.各案被告向原告支付自2018年11月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金为基数、按执行月利率上浮50%计算；复利以欠付的利息为基数、按执行月利率上浮50%计算）；3.本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由各案被告承担。事实和理由：各案被告与平安银行珠海分行签订了《个人信用贷款合同》（下称“合同”）（合同编号祥见附表1）。约定了贷款金额、贷款用途。贷款期限为36个月，并约定本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款月利率为1.53%，根据合同普遍性条款第1.4.1约定，贷款利率：以特别约定条款第一条约定为准，初始贷款利率以个人贷款出账凭证为准。按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，执行月利率的，日利率=年利率/360。第1.5约定每月结息日和贷款最终到期日：贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。第3.1.1约定何朝荣的还款方式为按月等额还本付息法。第5.1约定：何朝荣拖欠本金或利息、费用，违反所做的保证与承诺或有其他不履行本合同义务的行为等即构成违约事件；第5.2约定在违约事件发生时，平安银行珠海分行有权要求何朝荣提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,平安银行珠海分行有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；采取法律、法规规定的其他救济措施等措施；第5.3约定何朝荣任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第5.4约定何朝荣承担平安银行珠海分行为实现债权所发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。平安银行珠海分行相应向各案被告发放全部贷款，发放贷款后，各案被告多次逾期还款，截至2018年11月14日，各案被告均连续逾期较长。平安银行珠海分行多次电话及上门向各案被告催收拖欠的借款本金及暂计至2018年11月14日止的正常利息、罚息及复利（具体金额见附表1），但催收无果。根据合同相关约定，各案被告多次未按时足额还款，已构成违约事件。平安银行珠海分行有权采取法律、法规规定等救济措施，要求各案被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用。各案被告未作答辩。本院经对平安银行珠海分行提供的《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、交易明细、还款记录、欠款余额表等证据进行审查，认为平安银行珠海分行提供的以上证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对平安银行珠海分行诉称的欠款事实予以认定。此外，根据还款记录表，各案被告均出现连续逾期还款，暂计至逾期日各案被告尚欠有借款本金和未还正常利息（具体金额见附表2），从逾期日后至起诉前部分被告有还款。逾期后平安银行珠海分行所收取的罚息、复利均按年利率27.54%［1.53%×12×（1+50%）］计算，罚息、复利总计明显超过按年利率24%计算的金额。本院认为，平安银行珠海分行与各案被告签订的《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。平安银行珠海分行已按合同约定发放贷款，各案被告未能按照合同约定按时偿还贷款，构成违约，应向平安银行珠海分行偿还尚欠的借款本金和暂计至开始连续逾期日未还的正常利息（具体金额及总计详见附表2）及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利。因平安银行珠海分行请求的罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也超出了借款人的承受能力，不利于国家对金融业的管理调控，故本院对两者总计超出按年利率24%计算的部分不予支持，罚息、复利总计应以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算。各案被告在开始连续逾期日起至平安银行珠海分行起诉止所偿还的款项应从暂计至开始连续逾期日的欠款本息中相应扣减，尚余欠款本息（金额详见附表2）元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还暂计至开始连续逾期日的借款本息（日期、金额详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行支付自开始连续逾期日（详见附表2）的次日起至借款本息全部清偿之日止以欠款本金（详见附表2）为基数，按年利率24%计算的罚息和复利之和；三、驳回原告平安银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费、案件申请费（如有）由各案被告负担（详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  龙小艳人民陪审员  黄毅江二〇一九年七月十九日书 记 员  谢金玲陈嘉怡郭铭宇下续附表1、附表2：附表1：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              性别              民族              贷款合同编号              暂计日期              欠款本金              正常      利息              罚息              复利                  1              （2019）粤0402民初2496号              何朝荣              男              汉              RL20160726000624              2018年11月14日              42539.17              1766.6              883.3              72.75                  2              （2019）粤0402民初2497号              陈秀珠              女              汉              RL20170703001756              2018年11月14日              179134.35              7666.28              3833.14              328.87                  3              （2019）粤0402民初2498号              彭海艳              女              汉              RL20160406000982              2018年11月14日              60664.99              2634.26              1317.13              89.76                  4              （2019）粤0402民初2504号              陈铃铃              女              汉              RL20160323000460              2018年11月14日              53239.94              2605.44              0              79.91                  5              （2019）粤0402民初2506号              张莉芬              女              汉              RL20170327001283              2018年11月14日              80231.73              3520.69              0              110.72                  6              （2019）粤0402民初2517号              梁荣彬              男              汉              RL20170705000703              2018年11月14日              67900.36              3233.14              0              47.70                  7              （2019）粤0402民初2518号              袁海宝              女              汉              RL20161026000879              2018年11月14日              419036.03              94185.79              47092.89              19781.32      附表2：单位（人民币）：元            序号              案号              被告              开始连续逾期之日              欠款本金              正常利息              逾期日至起诉日还款额              欠款本息              案件受理费              案件申请费                  1              （2019）粤0402民初2496号              何朝荣              2018年7月26日              42539.17              650.85              287.59              42902.43              932              0                  2              （2019）粤0402民初2497号              陈秀珠              2018年8月3日              179134.35              2740.76              6.34              181868.77              4119              0                  3              （2019）粤0402民初2498号              彭海艳              2018年8月6日              166000.21              928.17              264.85              166663.53              1418              667.06                  4              （2019）粤0402民初2504号              陈铃铃              2018年8月23日              53239.94              814.57              330.85              53723.66              1198              0                  5              （2019）粤0402民初2506号              张莉芬              2018年8月27日              80231.73              1227.55              405.62              81053.66              1897              0                  6              （2019）粤0402民初2517号              梁荣彬              2018年9月5日              67900.36              1038.88              52.62              68886.62              1580              0                  7              （2019）粤0402民初2518号              袁海宝              2017年4月26日              419036.03              6411.25              0.86              425446.42              9601              3420.48