昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初1546号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，住所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，系该分行行长。委托代理人：王珊珊、薛玲洁，云南经典阳光律师事务所律师，一般授权代理。被告：张江滨，男，汉族，1959年6月8日生，身份证住址：云南省昆明市盘龙区。被告：杨智华，女，汉族，1962年3月27日生，身份证住址：云南省昆明市盘龙区。被告：张茂楠，男，汉族，1985年12月4日生，身份证住址：云南省昆明市盘龙区。原告招商银行股份有限公司昆明分行与被告张江滨、杨智华、张茂楠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年7月2日公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司昆明分行的委托代理人王珊珊到庭参加诉讼，被告张江滨、杨智华、张茂楠因下落不明经本院公告送达民事诉状、举证通知书、开庭传票，公告期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令第一被告张江滨、第二被告杨智华立即归还原告贷款本金人民币2599475.83元；截止2018年2月26日的贷款利息人民币13195元、罚息人民币108847.69元、复息人民币552.3元，合计人民币2722070.82元；2、判令第一被告张江滨、第二被告杨智华向原告支付自2018年2月27日起至贷款实际还清之日止的利息、罚息及复息（利息、罚息以贷款本金人民币2599475.83元为计算基数，复息以应付未付利息为计算基数，利率按照《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》约定计算）；3、判令第一被告张江滨、第二被告杨智华、第三被告张茂楠向原告支付为实现债权而支出的律师费人民币108883元；4、判令原告对第一被告张江滨、第二被告杨智华、第三被告张茂楠共有的位于昆明市阳光海岸小区棕榈滩组团21幢房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；5、本案的案件受理费由被告张江滨、杨智华、张茂楠承担。事实和理由：2012年10月18日，原告与被告张江滨、杨智华、张茂楠签订了《个人授信及担保协议》，并办理了公证。协议约定，原告向被告张江滨、杨智华提供总额为2600000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年10月18日起至2017年10月18日止。被告张江滨、杨智华未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议还约定：“本合同在履行过程中发生纠纷，可以通过协商解决，协商不成，向授信人（即原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼”。为确保合同履行，被告张江滨、杨智华、张茂楠将其三人共有的位于昆明市阳光海岸小区棕榈滩组团21幢房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切费用的担保，各方在《个人授信及担保协议》中对抵押担保的类型、范围、期间等做了明确约定，并办理了相应的抵押登记手续，原告取得了他项权证。同日，根据被告张江滨、杨智华的申请，原告与被告张江滨、杨智华签订了《周转易协议书》，协议约定应被告张江滨、杨智华的申请，原告审核并同意在上述《个人授信及担保协议》规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，被告张江滨、杨智华确认并同意原告自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。周转易限额人民币2600000元，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即7.8%，利率调整方式不变。2016年10月12日，因剩余期限不足，原告与被告张江滨、杨智华重新签订了《个人贷款周转易协议书》，将周转易贷款期限变更为11个月，贷款利率变更为本合同执行利率基础上上浮50%。合同签订后，被告张江滨、杨智华于2012年11月至2016年10月期间通过自主渠道多次支用款项，其中2016年10月25日支付款项人民币2600000元，未能在约定时间内还本付息。截止2018年2月26日，尚拖欠原告借款本金人民币2599475.83元、利息人民币13195元、罚息人民币108847.69元、付息人民币552.3元，合计人民币2722070.82元。经原告多次向被告张江滨、杨智华、张茂楠催要贷款本息未果。为维护自身合法权益，原告依法提起诉讼。被告张江滨、杨智华、张茂楠未发表答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的被告张江滨、杨智华、张茂楠的身份证、户口簿、张江滨与杨智华结婚证、《个人授信及担保协议》、公证书、周转易协议书、房屋他项权证（证号：201228041）、房屋产权证、房屋共有权证、已出账单列表、逾期账单、邮寄费发票、律师代理费发票的真实性、合法性、关联性及证明内容予以确认并在卷佐证。经审理查明：2012年10月18日，原告（授信人、抵押权人）与被告张江滨、杨智华（授信申请人、抵押人）、被告张茂楠（抵押人）签订了《个人授信及担保协议》，协议约定经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为2600000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2012年10月18日起至2017年10月18日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人一旦发生违约情况，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等措施。当日原告与被告张江滨、杨智华还签订了《周转易协议书》，约定周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即7.8%，利率调整方式不变。2012年10月22日，云南省昆明市明信公证处出具编号为（2012）云昆明信证经字第29983号《公证书》，对《个人授信及担保协议》进行了公证。被告张江滨、杨智华、张茂楠以其共有的坐落于昆明市阳关海岸小区棕榈滩组团21幢房屋进行抵押，并办理了抵押登记。2016年10月12日，原告与被告张江滨、杨智华再次签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信额度为2600000元，周转易贷款期限为11个月，还款方式为按月付息，到期还本，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为上浮50%，利率调整方式不变。原告于2016年10月25日向被告发放贷款人民币2600000元。另查明，截止至2018年2月26日，被告张江滨、杨智华尚欠原告贷款本金人民币2599475.83元，利息人民币13195元，罚息人民币108847.69元，复息人民币552.3元。原告为实现本案债权支出律师费人民币108883元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”本案中，原告与被告张江滨、杨智华、张茂楠签订的《个人授信及担保协议》系各方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效，各方均应按照协议的约定履行义务。原告依约向被告张江滨、杨智华发放贷款后，被告张江滨、杨智华未按约定如期归还所贷款项，已经构成违约。根据法律的规定原告可以要求被告张江滨、杨智华偿还贷款本金、利息、罚息、复息等费用，故本院对于原告的诉讼请求予以支持。被告张江滨、杨智华还需向原告支付截至2018年2月26日尚欠的贷款本金人民币2599475.83元，利息人民币13195元，罚息人民币108847.69元，复息人民币552.3元；同时支付自2018年2月27日起至款项至还清之日止的罚息、复息（按《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》约定的标准计算）。对于原告主张被告承担本案律师费的诉讼请求，虽然原、被告双方在合同中对该项费用进行了约定，但原告提交的律师费发票金额过高，根据《云南省律师服务收费行业指引标准》的规定，本院支持律师费为93462.12元。对于原告主张对被告张江滨、杨智华、张茂楠抵押房产的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉请，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告张江滨、杨智华、张茂楠以其共有的房产向原告进行抵押，并办理了抵押登记，则原告与被告张江滨、杨智华、张茂楠之间的抵押关系成立并生效，现被告张江滨、杨智华未按约定按时还款，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故原告享有对被告张江滨、杨智华、张茂楠共有的坐落于昆明市阳关海岸小区棕榈滩组团21幢房屋以折价、拍卖、变卖的价款的优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张江滨、杨智华于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还截止至2018年2月26日的贷款本金人民币2599475.83元、利息人民币13195元、罚息人民币108847.69元、复息人民币552.3元；二、被告张江滨、杨智华于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付自2018年2月27日起至款项还清之日止的罚息、复息（按《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》约定的标准计算）；三、被告张江滨、杨智华于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币93462.12元；四、原告招商银行股份有限公司昆明分行享有对被告张江滨、杨智华、张茂楠共有的坐落于昆明市阳关海岸小区棕榈滩组团21幢房屋以折价、拍卖、变卖的价款的优先受偿权;五、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民29448元由被告张江滨、杨智华负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长 段 雯人民陪审员 王 莹人民陪审员 刘晓梅二〇一九年七月四日书 记 员 侯金丹