江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1029民初1379号原告：江西东乡农村商业银行股份有限公司，住所江西省抚州市东乡区龙山北路101号，统一社会信用代码91361000MA35JJQG9H。法定代表人：刘莹，系该单位董事长。委托诉讼代理人：谢志荣，男，1960年2月1日出生，汉族，系该单位客户经理，代理权限为特别授权代理。被告：丁德永，男，1970年12月20日出生，汉族，户籍地江西省鹰潭市余江县，住江西省抚州市，被告：熊想娥，女，1972年5月29日出生，汉族，户籍地江西省鹰潭市余江县，住江西省抚州市，原告江西东乡农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告丁德永、熊想娥借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行到庭参加诉讼，被告丁德永、被告熊想娥经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1.被告丁德永、熊想娥立即返还借款100895.18元及利息11734.52元。（暂计算至2019年6月24日，之后利息、逾期利息根据合同约定算至还清借款日止，息随本清）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月31日，被告丁德永、熊想娥与我行签订《个人借款合同》，约定被告丁德永、熊想娥向我行借款150000元，授信借款2年，（自2017年7月31日至2019年7月20日止）。被告丁德永、熊想娥分别于：（1）2017年8月1日向我行借款50000元，（现结欠895.18元）至2018年7月31日止。（2）2017年8月7日向我行借款100000元，至2018年8月6日止。借款到期后，被告丁德永、熊想娥未按期归还本息，损害了我行的合法权益，为此具文上诉。请求人民法院依法判决。诉讼中原告变更诉讼请求为：要求被告方返还2017年8月7日的100000元借款及利息。被告丁德永、熊想娥未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、2017年7月25日，被告丁德永向原告递交《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》，申请书中载明“申请借款金额150000元、申请借款期限24个月、主营产业为床上用品销售、申请借款用途为进货”被告丁德永在申请人处签名，被告熊想娥在申请人配偶处签名。2017年7月25日，原告对被告丁德永进行调查并制作《东乡农商银行个人贷款面谈记录》和《借款人（或股东）个人及家庭资产、负债情况表》，被告丁德永在借款人处签字，原告方的两个工作人员在调查人处签字。2017年7月25日，被告熊想娥向原告出具《借款人配偶承诺书》，承诺书上载明“本人配偶丁德永向贵行申请小微商户信用贷款，用途经营床上用品销售，申请借款金额壹拾伍万元，借款期限24个月，本人同意配偶借款，愿意承担共同债务。本人同意用本夫妻家庭收入全额为借款承担还款责任，如贷款到期未还，本人愿意无条件接受贵行处理，直至还清全部贷款为止。”，被告熊想娥在承诺人处签字。2017年7月25日，两被告向原告递交了《借款人、保证人及关联人地址确认书》，两被告确认送达地址为“东乡区世纪商城”。二、2017年07月31日，被告丁德永与原告签订了合同号为195082017073110010001号《个人借款合同》，借款合同约定“借款金额150000元；借款利率为年利率9.72%；借款期限：24个月，自2017年7月31日至2019年7月30日；借款用途为购买原材料；利息计算公式：利息＝本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率＝年利率/360，月利率＝年利率/12；结息方式：按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；罚息利率为逾期贷款罚息利率为年利率9.72%的借款利率水平上加收30%；贷款发放账户为户名丁德永、账号62×××95；还款为贷款到期日一次偿还本息；还款账户为户名丁德永、账号62×××95”被告丁德永在借款人处签名，原告方工作人在贷款人处签名并加盖公章。2017年7月31日，被告丁德永与原告签订《划款扣款协议书》，协议书约定“被告在2017年7月31日在原告处办理的小微商户信用贷款，合同号为195082017073110010001，授信金额150000元，期限24个月。原告在被告办妥贷款后，在授信期限内根据被告的申请，授信金额范围内，将被告申请的贷款金额拨入被告在原告开立的存款个人结算账户内（户名：丁德永，账号62×××95。）被告于每月18日前在上述存款账户内存入足够金额，原告可于每月21日以后从存款账户扣收贷款当期偿还额和利息。”被告丁德永在扣款协议书的甲方处签名，原告方的工作人员在乙方处签名并加盖单位公章。三、2017年08月07日，原告向被告提供了100000元的借款。《综合凭证》上载明“借款人：丁德永；贷款期限：2017年8月7日至2018年8月6日；发放账号：62×××95；借款年利率：9.72%；借款合同号：195082017073110010001；结息周期：按月结息。”对于另外一笔涉案50000元的借款及利息，被告已清偿完毕。四、原告确认2017年8月21日至2018年7月21日被告对涉案借款100000元合计共支付利息9455.33元。借款到期后，被告未返还借款并足额支付借款内的利息，原告遂诉至本院。五、被告丁德永与被告熊想娥于1992年12月28日登记结婚。上述事实有原告的信息、被告的身份证复印件、结婚证复印件、《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》、《东乡农商银行个人贷款面谈记录》、《借款人（或股东）个人及家庭资产、负债情况表》、《借款人配偶承诺书》、《借款人、保证人及关联人地址确认书》、《个人借款合同》、《划款扣款协议书》、《综合凭证》等证据及原告的陈述在卷佐证，经法庭核实，足以认定。本院认为，合法的借款合同关系受法律保护。在本案中,原告与被告丁德永签订了《个人借款合同》,原告分两次提供了150000元的借款给被告丁德永，双方之间形成借款合同关系,该借款合同不违反法律强制性规定,合法有效,本院予以确认。在本案中，对于涉案50000元的借款被告丁德永已清偿完毕，而对于涉案100000元的借款，《综合凭证》上已载明了涉案借款具体的还款期限，被告丁德永的借款已过双方约定的还款期限，被告未返还借款，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，本院对原告要求被告丁德永返还借款本金100000元的诉请予以支持。对于原告主张的按年利率9.72%计算借款期限内的利息问题,本院认为，《综合凭证》中载明双方借款期限内利息为年利率9.72%，双方约定了按月结息，然两被告在借期内未按约定足额支付利息，只支付了9455.33元利息，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条之规定，被告丁德永应当按照约定足额支付借款内的利息，本院对原告主张按年利率9.72%，按合同约定的方式计算利息即100000元×9.72%÷360天×364天－9455.33元（已付利息）＝372.67元的诉讼请求予以支持。对于原告主张的按年利率12.636%计算逾期利息的诉请，本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定，双方在涉案合同中约定了“逾期贷款罚息利率为年利率9.72%的借款利率水平上加收30%”，即逾期贷款罚息的年利率为9.72%×(1+30%)＝12.636%，该利率标准不违反法律规定，本院对原告要求被告丁德永于2018年8月7日开始按年利率12.636%的标准计算逾期利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告熊想娥向原告出具了《借款人配偶承诺书》，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》之规定，本院对原告主张的要求被告熊想娥与被告丁德永共同承担还款义务的诉讼请求予以支持。被告丁德永、熊想娥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由两被告自行承担。综上所述，被告向原告借款，到期应当足额返还借款并支付利息和逾期利息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丁德永、被告熊想娥于本判决生效之日起三十日内返还原告江西东乡农村商业银行股份有限公司借款本金100000元并支付利息372.67元和逾期利息（逾期利息以本金100000元为基数，按年利率12.636%，从2018年8月7日开始计算至借款还清之日止）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,552.59元，减半收取计1,276.30元，由被告丁德永、被告熊想娥负担1,276.30元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾文辉二〇一九年七月二十四日书记员  何伟陈