北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0105民初40867号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市丰台区南苑西路76号F区2563室。法定代表人：韩亮，总经理。委托诉讼代理人：王迎晖，北京市君永律师事务所律师。委托诉讼代理人：关怀，北京市君永律师事务所律师。被告：龚艳娇，女，1979年10月14日出生，回族，住辽宁省新民市。委托诉讼代理人：杨鹤鹏，辽宁隆丰律师事务所律师。原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下称原告）与被告龚艳娇（以下称被告）民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。管辖异议审理期间，原告委托诉讼代理人王迎晖、被告委托诉讼代理人杨鹤鹏到庭参加诉讼。正式开庭时，原告委托诉讼代理人关怀到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金80594．02元、利息9020．59元；2、判令被告以剩余本金为基数，按照年利率24%标准，支付自逾期之日起至实际支付之日止的逾期利息及违约金。事实和理由：被告经顾问公司推荐与www．9fbank．com平台上的出借人签订《借款协议》，约定借款总金额为109435．7元，采用等额本息方式，分24期偿还。2014年11月27日，出借人通过第三方支付平台将借款支付给被告。后被告从2015年8月10日起未按约定还款，现全部债务均已到期。同时，《借款协议》约定如果借款人严重违反还款义务，协议项下的全部借款本息视同提前到期，出借人有权按照合同约定的方式将债权转让给第三方，现原告依法取得上述债权，故诉至法院。被告管辖异议审理期间辩称，第一，原告、被告没有签订过协议，与玖富平台也并未签订过协议，不存在借贷关系。原告、被告双方并没有约定管辖地，按照原告就被告原则，本案应按照被告的住所地或经常居所地确定管辖；第二，原告住所地并非朝阳区。因此不应由北京市朝阳区法院管辖。此外，被告对于借款协议有异议。协议应当通过电子文本协议生成，但该协议中并未约定通讯往来账户，被告未收到电子邮件等形式制成的文本。电子协议中并非被告本人签字。该协议中未记载出借人为原告。依据协议编号，签订地点应当为沈阳市某区。签订地点并非朝阳区。当事人围绕诉讼请求依法提交了《小微金融信息咨询及信用管理服务协议》、《富友-玖富专用账户协议》、《借款协议》、《债权转让通知》、划拨记录及台账等证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月18日，被告作为甲方与乙方北京玖富时代投资顾问有限公司（以下称北京玖富投顾公司）签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网（玖富网www．9fbank．com）、客户服务中心（4008102599）、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务，包括小微金融信息咨询服务、小微信用评估服务、小微资金对接服务、小微信用管理服务。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付约定的贷前咨询服务费26152．63元及贷后信用管理费3283．07元。甲方同意由乙方或乙方委托的第三方合作机构从甲方专用账户按约定进行委托代扣代付。同日，被告签署了《富友-玖富专用账户协议》，注册成为富友-玖富专用账户用户。富友-玖富专用账户系上海富友支付服务有限公司为北京玖富投顾公司及其客户指定的服务账户。同日，被告签署《借款协议》，约定借款109435．7元，借款用途购买原材料。各方对本协议所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议规定的内容，由出借人向借款人提供借款。借款人特此同意，在本协议签署后二十个工作日内，出借人可将本协议附件一规定的借款金额，在扣除借款人按照其与北京玖富投顾公司所签署的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项支付至本协议附件一列明的借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给顾问。借款人在此同意出借人或出借人授权的主体于每月还款日当日从借款人专用账户中准确划扣还款额（包括本金、利息等费用），直至成功扣划为止。如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经顾问确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当立即清偿本协议项下尚未偿付的所有本金、利息、逾期管理服务费和催收费用（如有）等。另，协议中对债权转让也进行了约定：1、借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。2、借款人同意将出借人对其所有的全部或部分债权转让给一个或多个第三人，并认可新债权人向其出示的、出借人出具给新债权人或出借人与新债权人签署的相关债权转让文书，借款人同意向新债权人履行本协议约定的其对出借人负有的全部义务。3、借款人同意新债权人可以授权出借人或其他第三方代为行使其对借款人的催收、诉讼等本协议约定的权利。借款人同意出借人或第三方基于新债权人的授权而代为行使催收、代收借款人应还本息及其他费用，送达、代收相关材料，代为行使诉讼权利和新债权人授予的其他权利。4、出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人。本协议双方同意该债权转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权顾问作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达顾问时，视为借款人收到相关债权转让通知，该债权转让即对借款人发生法律效力。顾问在《债权转让及受让协议》或其他载明债权转让信息的文件上签章的行为，视为其已收到债权转让通知。庭审中，原告提交上海富友支付服务有限公司（下称富友公司）出具的划拨记录，拟证明出借人在2014年11月27日已通过第三方支付机构向被告出借109435．7元。该明细表显示2014年11月27日富友公司从出借人账户向被告账户划款共计109435．7元，同日从被告账户划扣贷前咨询服务费26152．63元及贷后信用管理费3283．07元，进入被告银行账户内的实际金额为80000元。原告提交台账，拟证明被告实际偿还借款本金28841．68元、利息8767．45元、罚息617．5元，风险管理费617．5元，尚余本金80594．02元和利息9020．59元未偿还。诉讼中，原告同意被告所还金额均作为本金偿还，借期内及逾期利息可以剩余本金为基数，按年利率24%计算。原告提交了《债权转让通知》，以证明在被告逾期还款的情况下出借人将全部债权无偿转让给北京玖富投顾公司，北京玖富投顾公司将全部债权转让给原告。另，诉讼中，玖富公司曾接受本院调查询问。玖富公司向本院演示出借人投资流程及借款人贷款流程。玖富公司称其取得出借人债权的途径有两种。其一，出借人注册时需签署《投资咨询及管理服务协议》，其中第6．8条约定为维护各债权人权利，如债务人出现逾期还款90天以上（含90天），或债务人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，出借人同意将债权无偿转让给玖富公司，由玖富公司统一向债务人追索。其二，出借人在向特定《借款协议》投资之前，需经过用户注册程序、投资项目选择程序，在最终确定向特定协议投资之前，需勾选同意《借款协议》条款。另外，玖富公司称对投资人而言不会发生逾期，投资人选择的投资项目中所约定的收益和兑付期间玖富公司均予以兑付，现将债权转让给原告，系为了方便诉讼。本院认为：本案系互联网金融借款平台引发的纠纷，根据《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托从事包括为自身或变相为自身融资、直接或间接接受、归集出借人的资金、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息等13类活动，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反前述规定。考虑到本案借贷事实发生于2016年8月24日之前，对于平台在实施本次借贷过程中可能存在的网贷风险及不规范之处属于整改范畴，对整改期间的纠纷，应在民间借贷的基础上予以调整。本案中，首先，玖富公司经营的平台应贯彻平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，对借款行为的生效时间及息费的收取标准应按照《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行处理，即借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。现到达被告资金账户内的款项实际为80000元，故应以80000元作为借款本金。其次，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。在借款人的给付不足以清偿全部债务时，按先抵扣息费后支付本金的顺序予以抵充。本案中，按调整后的本金计算，原告收取的利息超过24%，应按上述顺序抵充。现原告认可被告所还金额均为本金，并主张扣除所有还款后剩余部分作为本金基数，按年利率24%计算借期内及逾期利息，此计算标准系原告对自身权利的处分，亦未损害被告利益，故本院不持异议。因被告共计还款38844．14元，扣除后剩余本金为41155．86元，故以此为计算依据，自最后一笔借款到账之日起算利息。原告所主张的借期内利息本院仅自借款之日起在年利率24%范围，予以支持，与逾期利息重复部分不予支持。最后，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《投资咨询及管理服务协议》、《借款协议》及《债权转让通知》等文件取得对被告的债权，故原告作为债权受让人，以提起诉讼的方式向被告主张偿还借款，不违反法律规定。被告最后一次开庭经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龚艳娇于本判决生效后七日内偿还原告北京恒元信业信息技术有限公司借款本金四万一千一百五十五元八角六分；二、被告龚艳娇于本判决生效后七日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付利息及违约金，以四万一千一百五十五元八角六分为基数，按照年利率百分之二十四标准，自二○一五年八月十日计算至实际给付之日止；三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司其他诉讼请求。如果被告龚艳娇未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2040元，由原告北京恒元信业信息技术有限公司负担512元（已交纳），由被告龚艳娇负担1528元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  王丽英人民陪审员  杨文荣人民陪审员  郝继忠二〇一九年七月二十三日书 记 员  熊跃宇