贵州省从江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2633民初307号 原告：中国农业银行股份有限公司从江县支行，住所地贵州省黔东南苗族侗族自治州从江县丙妹镇。 负责人：杨劲松，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘松林，男，系该行客户经理。 被告：周银江，男，1984年01月06日出生，汉族，中专文化，农民，住所贵州省从江县。 被告：李水情，女，1986年12月5日出生，苗族，小学文化，农民，住所贵州省从江县。 原告中国农业银行股份有限公司从江县支行（以下简称“从江农行”）与被告周银江、李水情金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告从江农行委托诉讼代理人刘松林到庭参加诉讼，被告周银江经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告李水情经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 从江农行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告贷款本金146938.63元，利息2004.60元（其中正常息1973.15元、罚息13.69元，复利17.76元），合计148943.23元（利息暂计算到2019年3月28日，今后具体产生的利息、罚息、复利按原合同约定的利率计算至全部还清为止）；2.判决撤销原、被告于2014年6月4日签订的《个人购房担保借款合同》；3.判决处置抵押物（房产）偿还贷款，原告为优先受偿人；4.本案案件受理费由被告承担。事实与理由：二被告因向贵州恒丰房地产开发有限公司购买住房向原告申请个人住房贷款。原告经调查后于2014年6月4日与被告签订编号为52020120140022413的《个人购房担保借款合同》，并于2014年6月9日向被告发放个人住房贷款170000元，贷款期限为20年即借2014年6月9日至2034年6月8日。合同约定还款方式实行按月等额本息还款，被告自愿用其向贵州恒丰房地产开发有限公司购买的位于从江县丙妹××大道恒丰中央城第六幢5单元3层301号房作为抵押，并以其收入按月偿还贷款。自2018年10月起被告未按合同约定履行还款义务，截止2019年3月28日被告尚欠原告本金146938.63元，利息2004.60元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉。 周银江、李水情未到庭参加诉讼，也未提交答辩状和证据。 经审理查明：周银江与李水情系夫妻关系。2014年5月27日，二被告向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请借款170000元用于购买位于从江县丙妹××大道恒丰中央城第六幢5单元3层301号房屋。2014年6月4日原、被告签订了编号为52020120140022413的《个人购房担保借款合同》，合同第1.4.1条约定“适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定执行年利率。”第11.1条约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。”第11.3条约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利”。第11.4条约定“如借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。”二被告提供其位于从江县丙妹××大道旁“××区”商住楼××单元××房屋作抵押，并于2014年6月4日办理抵押权登记，抵押担保的范围为《个人购房担保借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及原告实现债权和抵押权的费用等。原告于2014年6月9日向被告周银江发放贷款170000元。从2018年10月起被告未按合同约定履行等额本息还款义务，截止2019年3月28日被告尚欠原告本金146938.63元，利息1973.15元、罚息13.69元、复利17.76元，共计148943.23元。 另查明，发放贷款当日执行的月利率为7.205%，逾期月利率为10.8075%。 再查明，从江县丙妹××大道旁“××区”商住楼××单元××房屋尚未办理不动产权属证书。 上述事实，有借款凭证、贷款发放通知单、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、周银江及李水情身份证、结婚证、收入证明书、《商品房买卖合同》、《房屋他项权利登记申请审批表》、《房屋预告登记证明》、《个人购房担保借款合同》、逾期记录、信贷管理系统查询记录及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》真实、合法、有效，应受法律保护。本案中，被告周银江自2018年10月起未按合同约定履行还款义务，根据合同约定，原告有权提前收回贷款，并要求被告给付借款期内产生的借款利息及因逾期归还借款所产生的逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十四条第二项“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，原告要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》并偿还尚欠本金146938.63元、支付截止2019年3月28日产生的利息2004.60元（其中正常息1973.15元、罚息13.69元，复利17.76元），合计148943.23元；且从2019年3月29日起按原合同约定的利率计算利息、罚息、复利至欠款还清日止的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于原告请求判决处分抵押物并就所得价款优先受偿的问题。本院认为，二被告用其向贵州从江恒丰房地产开发有限公司购买的位于从江县丙妹××大道旁“××区”商住楼××单元××房产为《个人购房担保借款合同》进行抵押担保，虽在从江县房地产管理局办理了抵押登记，但至今尚未办理不动产权属证书，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”的规定，案涉房产所有权至今仍然不属于二被告所有，故原告请求直接判决处置抵押物偿还贷款原告为优先受偿人，不符合法律规定，本院不予支持。若被告未按本判决指定的期间履行还款义务，从江农行可以在执行阶段处置该房产时申请为优先受偿权人。 因二被告系夫妻关系，且共同在个人信贷业务申请表及个人购房贷款面谈笔录上签字，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，故李水情应对上述贷款本息承担连带偿还责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司从江县支行与周银江于2014年6月4日所签订的《个人购房担保借款合同》； 二、周银江、李水情于本判决书生效之日起二十日内偿还中国农业银行股份有限公司从江县支行借款本金146938.63元、利息1973.15元、罚息13.69元、复利17.76元，合计148943.23元；2019年3月29日起至欠款全部还清之日止所产生的利息、罚息、复利按原合同约定的利率计算； 三、驳回中国农业银行股份有限公司从江县支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3279元，公告费710元，共计3989元，由周银江、李水情负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 权利人在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行，逾期视为自动放弃权利。 审 判 长  陆胜红 审 判 员  姚梅珍 人民陪审员  梁维庆 二〇一九年七月三十日 法官助理陈世雪 书记员陈江琼