北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0105民初73020号原告：中国建设银行股份有限公司北京朝阳支行，营业场所北京市朝阳区朝阳门外大街乙10号。负责人：吴杰，行长。委托诉讼代理人：王俭，北京市德润律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴东悦，北京市德润律师事务所律师。被告：张锁红，男，1972年10月16日出生，汉族，住河北省保定市安新县。原告中国建设银行股份有限公司北京朝阳支行（以下简称建行朝阳支行）与被告张锁红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。建行朝阳支行委托代理人吴东悦到庭参加了诉讼，被告张锁红经本院依法送达开庭传票无正当理由未出庭应诉。本案现已审理完毕。原告建行朝阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令张锁红返还建行朝阳支行借款本金4935.31元、截至2017年11月30日的利息、罚息988.64元，并支付自2017年12月1日起至全部本息清偿之日止的罚息；2、判令张锁红承担本案诉讼费。事实与理由：2015年7月16日，张锁红通过中国建设银行网上银行申请中国建设银行“快e贷”贷款，建行朝阳支行对张锁红的信用情况进行评定审核后核定了5000元的信用额度。建行朝阳支行与张锁红就此签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，合同约定了借款额度有效期间为2015年7月16日至2016年7月16日，采用一次性还本付息的方式偿还贷款。张锁红共计支用13次，合计4938.31元。后张锁红未按照约定履行还款付息义务，已构成违约。根据借款合同约定，建行朝阳支行有权收回欠款本金及利息、罚息，故建行朝阳支行诉至法院。被告张锁红未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月8日，张锁红签字申领中国建设银行卡号为×××的银联龙卡通IC卡一张，并开通网上银行、手机银行、电话银行及短信银行业务。该卡为借记卡，同时具有贷款功能。建设银行的快e贷办理流程为：客户本人持身份证、银行卡至网点柜台办理U盾，在网点进行客户身份的核实，U盾关联银行卡由客户指定，现场在柜台设置U盾密码。客户本人登录建行官网进行注册，设置登录名和密码。客户通过网上银行申请办理快e贷，必须客户持有二代以上建行网银盾才可申请，具体步骤为：登录建行官方网站个人网上银行；选择“个人贷款-快速贷款-快e贷”；勾选“常住省份”及“所在城市”；勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”；网页显示客户最高可贷额度，客户填写具体申请金额并选择贷款机构后提交审批；页面展示审批结果，包括借款人、身份证号、贷款金额、期限、利率等信息，客户需点击确认并签约；页面需客户填写联系地址、邮编、手机号、还款账户，点击“下一步”；客户查看合同协议相关内容后，勾选“本人已阅读，理解并同意签订《中国建设银行快贷信用循环借款合同》与《中国建设银行借贷通服务协议》，点击确认后需插入U盾输入U盾密码进行认证；客户再次确认签约的合同信息，包括借款人姓名、贷款金额、贷款种类、贷款卡、期限、到期日、利率、还款方式、贷款经办行、贷款经办地址等；提示客户可以贷款支用的网银支付、POS支付消费方式和禁止性用途提示，POS支付在页面提示了“默认刷卡时优先使用贷款”，客户点击“确认”完成快贷签约。张锁红按照上述步骤开通了建设银行网上银行并申领U盾，并通过网上银行申请快e贷。借款人张锁红与贷款人建行朝阳支行通过网上银行签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定：借款额度为5000元，借款额度有效期自2015年7月16日至2016年7月16日；贷款采用固定利率方式，按照6.6%执行；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；借款起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，约定还款日为借款额度到期日；本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权关系的确定证据；除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）均由借款人承担。借款人张锁红与贷款人建行朝阳支行通过网上银行签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定：贷款账户自贷款人首次将款项划入账户之日起计息，签约“借贷通”的银行卡号为×××。借款人申请成功后，约定开通服务的贷款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能。借款人签约“借贷通”的借记卡卡片、密码、USBKEY等是贷款人在提供“借贷通”服务过程中识别借款人身份的依据。使用上述要素所完成的一切操作均视为借款人本人所为，借款人应对由此产生的后果负责。借款人持签约借记卡通过POS渠道进行贷款消费的，系统自动默认所签约的借记卡POS刷卡支付的账户顺序为首先支用贷款账户，再支用借记卡存款账户。后续借款人可登录网上银行依次选择“个人贷款-借贷通-消费顺序维护”选择变更消费顺序。选择“优先使用存款”进行消费的，首先使用签约账户的活期存款资金进行支付，若签约账户资金余额不足，则全额使用贷款账户的资金进行订单支付（贷款人不再另行提示），若贷款账户的可用额度不足，则该笔订单支付失败；选择“优先使用贷款”进行消费时，首先使用贷款账户的资金进行订单支付，若贷款账户的可用额度不足，则全额使用签约账户的活期存款资金，若签约账户资金余额不足，则该笔订单支付失败；选择“只使用贷款”进行消费的，将自动使用且只能使用贷款账户的资金；选择“只使用存款”进行消费的，将自动使用且只能使用签约账户的活期存款资金进行订单支付。借款人可通过网上银行或到贷款人个贷中心变更消费顺序。张锁红申请贷款日期为2015年7月16日，借款期限为12个月，利率为固定利率6.6%，固定利率期数为12，利息罚息、本金罚息浮动比例均为50%，还款方式为一次性还本付息；张锁红在2015年7月17日至2015年7月19日期间分13笔支用款项，支付渠道均为POS支付，金额共计4938.31元；截至2018年11月30日，张锁红还款共3元，拖欠本金4935.31元,欠付利息323.96元，罚息664.68元。庭审中，建行朝阳支行称:银行卡开户和网上银行的申请需要张锁红到银行网点办理；快e贷服务需开通网上银行后通过网络申请，借款合同和服务协议均是通过网络签订，客户通过和建行借记卡绑定的手机号接收交易验证码，并在申请快e贷服务时输入，建行由此判断为客户本人的交易意愿。本院认为，张锁红通过网上银行向建行朝阳支行申请贷款，建行朝阳支行向张锁红指定账户以订单支付方式发放贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系。建行朝阳支行作为贷款人已依约履行支付借款本金的义务，张锁红作为借款人，未能按期足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。建行朝阳支行有权依约要求张锁红偿还贷款本金，并支付尚欠期内利息、罚息。张锁红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张锁红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京建行朝阳支行借款本金4935.31元、利息323.96元，截至2017年11月30日的罚息664.68元；并支付自2017年12月1日起至全部本息清偿之日止的罚息（按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》载明的逾期罚息利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费260元，由被告张锁红负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  董 璐人民陪审员  张根管人民陪审员  黄 敏二〇一九年七月十七日法官 助理  刘奇琦书 记 员  陈 曦