文书内容江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1324民初4600号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：郭华军，男，1970年8月21日出生，住江苏省泗洪县。被告：黄清，女，1975年1月2日出生，个体户，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告郭华军、黄清金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石万先及被告郭华军、黄清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告郭华军偿还原告借款本金89994.99元、利息（计算方式：以本金90000元为基数，按年利率8.265%，自2018年3月21日计算至2018年12月20日，扣除已偿还利息335.02元）、罚息（计算方式：以本金89994.99元基数，按年利率8.265%并加收50%计算）及复利（计算方式：以2018年3月21日至2018年12月20日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率12.3975%，自各结息日分别计算至实际偿还之日止）；2.原告对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告黄清对上述债务承担连带清偿责任；4.被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年12月26日，原告与被告郭华军签订《最高额个人担保借款合同》，并以其所有的的位于泗洪县房屋提供抵押担保。2017年12月23日，原告向被告郭华军交付借款90000元，约定到期日为2018年12月20日，借款年利率为8.265%，逾期加收50%罚息，结息方式为每季月末20日结息。被告黄清同意对郭华军9万元借款承担连带保证责任。现被告借款到期后未还，原告多次催收未果。被告郭华军辩称，借款属实，暂时没有偿还能力。被告黄清辩称，应先行处置抵押物，不足部分由担保人清偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告郭华军、黄清对证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年12月26日，被告郭华军作为借款人与原告签订《最高额个人担保借款合同》，合同约定：自2016年12月26日起至2019年12月26日止，借款人在贷款人处办理的借款最高本金余额分别不超过人民币90000元。借款人每次借款的借款期限以借据的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在此期间和最高额本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、结息方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率以各次借款凭证记载的利率为准；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2016年12月26日，被告黄清作为保证人与原告签订《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为主合同债务人自2016年12月26日起至2019年12月26日止，在债权人办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保；主债务的最高本金为人民币90000元；保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和实现债权的其他一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。2016年12月26日，被告郭华军作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自2016年12月26日起至2019年12月26日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高债权金额分别折合人民币260000元提供担保；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、损害赔偿金等抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；被告郭华军同意以其名下的泗洪县房屋作为抵押物；抵押人同意任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权以抵押物的任一部份或全部折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。原告申请就该抵押财产办理了不动产登记证明（苏2016泗洪县不动产证明第NF0341号），抵押权人为原告，最高额抵押数额为260000元。2017年12月23日，原告向借款人郭华军交付借款90000元。郭华军在借款借据上签名、捺印确认，借据载明：借款期限为2017年12月23日至2018年12月20日，结息方式为按季结息，年利率为8.265%。在借款合同履行期间，被告偿还借款本金5.01元，偿还利息至2018年3月20日。借款本金89994.99元及2018年3月20日之后的利息仅偿还335.02元。双方因而成讼。本院认为：原、被告签订的《最高额个人担保借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》均合法有效，双方均应严格履行。借款借据作为合同组成部分，与借款合同具有同等法律效力。被告郭华军作为借款人，在合同履行期间，未按合同约定履行相应还款义务的行为已构成违约，原告要求收回全部借款本金的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告黄清作为连带责任保证人，自愿为被告郭华军90000元借款提供连带责任保证担保，并承诺在债权人就担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩，故被告黄清应对上述借款本息承担连带清偿责任。黄清承担保证责任后，有权向被告郭华军追偿。对被告黄清提出先行处置抵押物，不足部分由担保人清偿的抗辩，本院不予支持。被告郭华军以其名下的泗洪县房屋为上述借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故在被告不履行债务时，原告有权行使抵押权，以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿，以260000元登记债权数额为限。关于利息及复利的计算，原告主张自逾期之日起，按借款借据载明的借款利率水平上加收50%的罚息，并对贷款期内应付未付的利息按罚息利率计收复利，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，判决如下：一、被告郭华军于本判决生效后10日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金89994.99元、利息（计算方式：以本金90000元为基数，按年利率8.265%，自2018年3月21日计算至2018年12月20日，扣除已偿还利息335.02元）、罚息（计算方式：以本金89994.99元基数，按年利率12.3975%，自2018年12月21起计算至实际给付之日止）及复利（计算方式：以2018年3月21日至2018年12月20日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率12.3975%，自各结息日分别计算至实际偿还之日止）；二、被告黄清对上述第一项判决主文确定的款项承担连带清偿责任，被告黄清承担保证责任后，有权向被告郭华军追偿；三、原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司享有被告郭华军抵押的,位于泗洪县不动产证明第NF0341号）拍卖、变卖所得价款优先受偿权，以260000元登记债权数额为限。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2180元，减半收取1090元，由被告郭华军、黄清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2180元。审判员  汤卫兵二〇一九年七月二十四日书记员  卜金凤附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《最高额个人担保借款合同》1份（含《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》）。2.借款借据1份。3.申请借新还旧贷款审批表1份。4.抵押物清单、不动产证明各1份。5.涉案贷款还款明细1份。6.涉案贷款结息明细1份。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。