福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初6099号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：刘守芳，福建尔凡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖振蕊，福建志昂律师事务所实习律师。 被告：高德斌，男，汉族，1973年1月30日出生，住福建省福州市晋安区。 委托诉讼代理人：陶来，福建景行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈小兰，福建景行律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称“中信信用卡中心福州分中心”）与被告高德斌信用卡纠纷一案，本院于2019年3月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信信用卡中心福州分中心的委托诉讼代理人刘守芳到庭参加诉讼，被告高德斌的委托诉讼代理人陶来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信信用卡中心福州分中心向本院提出诉讼请求：1.判令高德斌立即偿还中信信用卡中心福州分中心信用卡欠款共计23663.3元，（其中，暂计至2018年11月10日的本金20322.23元、利息1711.88元、手续费0元、违约金1629.19元、年费0元、杂费0元、截止至2016年12月31日的滞纳金0元）此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止。2.本案诉讼费用由高德斌承担。 事实和理由：2012年5月，高德斌向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认。依高德斌申请，中信银行信用卡中心经审核为高德斌办理发放了中信银行信用卡，卡号为：51×××11，账号为：51×××39。2012年5月31日，高德斌开通了该信用卡，但自2018年4月1日起，高德斌开始逾期还款，现高德斌共欠信用卡款项23663.3元，（其中，暂计至2018年11月10日的本金20322.23元、利息1711.88元、手续费0元、违约金1629.19元、年费0元、杂费0元、截止至2016年12月31日的滞纳金0元）。虽经中信信用卡中心福州分中心多次催讨，但高德斌拒不还款，依约已构成严重违约。 根据高德斌申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“高德斌及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；高德斌及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；高德斌及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；高德斌及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；高德斌如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；高德斌及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信信用卡中心福州分中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信信用卡中心福州分中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；高德斌及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金”。高德斌对领用合约中约定的信用卡使用、还款、收费标准等内容及违约可能造成的后果均已知晓。 另根据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方及其附属持卡人，修改后的条款对中信信用卡中心福州分中心、高德斌及其附属卡持卡人均有约束力。高德斌及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已在官网公布，而中信信用卡中心福州分中心未收到注销信用卡的申请。故中信信用卡中心福州分中心主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。违约金从2017年1月1日起计算。 高德斌辩称，1.自2018年11月10日至2019年5月20日，高德斌已还款1759.72元，应当从尚欠款里扣除，有提交的还款记录为证；2.中信信用卡中心福州分中心不得擅自收取利息、滞纳金、现金提款收费，已经收取的应当从高德斌尚欠款里扣减。中信信用卡中心福州分中心提交的证据“搜索记录”证明中信银行信用卡（个人卡）领用合约数次变更，即曾经有多个版本。高德斌提交的中信银行信用卡（个人卡）领用合约上未载明时间，也未经高德斌签字，中信信用卡中心福州分中心未能证明其提交的版本就是高德斌申领信用卡时的版本。高德斌提交的关于调整信用卡溢缴款领回手续按照“领回金额的3‰,最低收费为人民币5元……”,该公告证明中信信用卡中心福州分中心提交的证据”中信银行信用卡领用合约”并不是高德斌2012年5月领用信用卡时的版本。因此，中信信用卡中心福州分中心不得擅自按照其提交的领用合约收利息、滞纳金、现金提款收费，已经收取的应当从高德斌尚欠款里扣减；3.中信信用卡中心福州分中心不得擅自收取信用卡年费，已经收取的年费2880元应当从高德斌尚欠款里扣减，有高德斌提交的中信信用卡年费政策优惠为证。首先，上述第二条已经证明中信信用卡中心福州分中心提交的证据“中信银行信用卡领用合约”并不是高德斌2012年5月领用信用卡时的版本，中信信用卡中心福州分中心也未证明已经与高德斌达成收取年费的合意。其次，2010年10月21日中信银行在其官网上公告，中信信用卡年费政策，在卡片批核30天内刷卡或体现一次，享受首年免费，一年内刷卡或提现累计5次，豁免次年年费。该日之后再无新的有关中信信用卡年费政策的公告。根据高德斌的刷卡记录，按照中信银行的公告应当免年费。因此，中信信用卡中心福州分中心不得擅自收取信用卡年费，已经收取的年费2880元应当从尚欠款里扣减；4.向高德斌收取违约金2383.73元没有法律和合同依据。中信信用卡中心福州分中心提交的《关于调整信用卡相关服务项目的公告》自2017年1月1日实行，中信信用卡中心福州分中心单方取消滞纳金，收取违约金。中信信用卡中心福州分中心的该公告未送达给高德斌，也未经高德斌同意收取违约金，因此2017年1月1日后中信信用卡中心福州分中心单方收取违约金是违法的，已经收取的要扣减，还未收取的应当不予支持。综上，自2018年11月10日至2019年5月20日，高德斌已还款1759.72元，应当从尚欠款里扣减；中信信用卡中心福州分中心擅自收取利息、滞纳金、现金提款收费、年费是违法的，已经收取的应当扣减，中信信用卡中心福州分中心单方决定收取违约金是违法的，应当不予支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据现有的证据和当事人陈述，对于中信信用卡中心福州分中心所述事实，本院予以确认。经查明，截止至2019年5月20日，高德斌尚欠中信银行信用卡中心福州分中心信用卡透支本金18562.51元、零售利息2362.52元、违约金2520.57元、现金利息254.4元。另查明，中信银行信用卡中心福州分中心信用卡于2017年1月1日至2019年5月20日期间，收取高德斌违约金754.54元。 本院认为，高德斌向中信银行信用卡中心福州分中心申请并办理了信用卡，中信银行信用卡中心福州分中心与高德斌形成信用卡领用合同法律关系。高德斌使用信用卡透支消费未及时还款，已构成违约，应承担违约责任。鉴于信用卡章程及领用合约已明确约定了利息及各项费用的计收标准，故中信银行信用卡中心福州分中心要求高德斌偿还透支欠款本息，并支付相关费用的诉讼请求，本院依法予以支持。高德斌辩称中信银行信用卡中心福州分中心擅自收取分期手续费1345.37元、现金提款收费420元的意见，本院不予采信。高德斌辩称中信银行信用卡中心福州分中心擅自收取信用卡年费2880，本院认为，高德斌自申请领用信用卡之时即已知悉其申领信用卡后将按照480元/年的标准向发卡行缴纳年费，因此，高德斌抗辩发卡行擅自收取年费的意见，本院不予采信。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式、标准。该通知自2017年1月1日起实施。增加违约金系对持卡人有重大利害关系的事宜，中信银行信用卡中心福州分中心理应确保高德斌充分知晓并认可。中信银行信用卡中心福州分中心新增违约金项目未与高德斌协商一致，其单方增加违约金收费对高德斌不发生法律效力，故对于中信银行信用卡中心福州分中心要求高德斌支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于已收取的违约金，中信信用卡中心福州分中心应当予以返还。本院对高德斌主张自欠款中扣除已收取的违约金754.54元的答辩意见，予以采纳。依照上述，高德斌实际应清偿的信用卡本金为17807.97元。高德斌主张自2017年1月1日起本金、利息、贷款余额等金额计算有误，但是其并未向本院提交相关证据及计算数字以证明其主张，故本院对该答辩意见不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条,《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、高德斌应于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心信用卡透支本金17807.97元，并支付利息（暂计至2019年5月20日的利息为1711.88元，之后的利息按照双方签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计至款项还清之日止）； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费391元，减半收取计195.5元，由高德斌负担156.4元，由中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心负担39.1元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  叶士怡 二〇一九年七月二十二日 书记员  林鹤麟 附相关法条： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 3.《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 9/9