广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0105民初3051号 原告：中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司，住所地南宁市青秀区金湖南路36号人保大厦6、7、8楼，统一社会信用代码914501037086041333。 代表人：亢建华，经理。 委托诉讼代理人：李莉、廖子慧，北京大成（南宁）律师事务所律师。 被告：黄献文，男，1978年12月7日出生，壮族，住南宁市江南区。 委托诉讼代理人：庄小梅，广西道森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦丽金，广西道森律师事务所实习律师。 第三人：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，住所地南宁市青秀区民族大道56-1号星湖小区配套综合楼1楼102号铺面、9楼903房、10楼全层、11楼全层、12楼全层，统一社会信用代码914501036697462268。 代表人：许生勇，行长。 委托诉讼代理人：朱飞华，该行职员。 原告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司（以下简称人保财险南宁分公司）与被告黄献文、第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（以下简称邮储银行南宁分行）保证保险合同纠纷一案，本院于2018年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年7月3日公开开庭进行了审理。原告人保财险南宁分公司的委托诉讼代理人廖子慧，被告黄献文的委托诉讼代理人庄小梅、韦丽金，第三人邮储银行南宁分行的委托诉讼代理人朱飞华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告理赔款63498.67元及利息（以63498.67元为本金，按中国人民银行同期贷款利率标准计算，自2016年11月24日起暂计至2018年2月23日为3828.88元)；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月13日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，保险期限为2015年7月15日零时起至2016年7月14日二十四时止，责任限额为85700元，保障项目为违约经济赔偿责任，被保险人为第三人邮储银行南宁分行。2015年6月，被告与邮储银行南宁分行签订了个人商务借款及担保合同，约定借款金额为人民币80000元整，借款期限12个月，自2015年6月25日至2016年6月26日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；按月还息，到期一次性还本，年利率6.79%。合同签订后，邮储银行南宁分行依约向被告发放了贷款，但被告在偿还了6326.66元之后，未按照合同约定履行后续还款义务，其行为已构成违约。截止至2016年7月14日，逾期金额共计80085.56元。为此，邮储银行南宁分行向原告申请索赔，原告于2016年11月23日支付保险赔款63498.67元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定，原告有权向被告追偿保险赔款及其利息。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 原告在审理过程中，以计算有误为由，将其诉请的理赔款金额变更为63284.27元，利息以63284.27元为本金按中国人民银行同期贷款利率标准计算。 被告黄献文辩称：一、答辩人已经按约付清利息及本金1107.22元，仅余本金78892.78元没有偿还，原告应当以此来计算保险赔偿金额。答辩人已经按月付清合同期内12个月的利息，最后一个月扣息及本金共计1342.21元，其中利息应为406元、本金936.21元。答辩人此后又于2016年7月15日偿还本金100.6元、2016年9月21日偿还本金0.41元、2016年10月26日偿还本金70元，累计偿还本金1107.22元。二、第三人因怠于向保险公司索赔而产生的利息，答辩人不应该支付。借款人还不起贷款时，第三人应及时申请索赔，但答辩人于2016年7月15日未如期归还本金，第三人到2016年9月26日才向原告索赔，原告于2016年11月23日才支付赔款，故答辩人不应承担2016年7月15日至2016年11月23日期间产生的利息。 第三人邮储银行南宁分行述称：对于原告提出的诉讼请求没有异议。 对原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了证据交换和质证。对原告提交的《个人贷款保证保险保险单（抄件）》（以下简称保险单）、中国邮政银行个人贷款借据（以下简称借据）、出险通知书、索赔申请书、索赔函、保险财产损失核定清单、转账凭证、权益转让书，被告质证认为系原告与第三人之间的合同，保险单的投保人虽为被告，但被告没有拿到合同亦不知晓合同条款，故对上述证据均不予认可。本院认为，原告提交的上述证据来源合法并可相互印证，第三人亦予认可，且被告亦认可其办理贷款的时候知道需要投保的事情，也支付过保险费，则本院对其抗辩理由不予采纳，对证据的真实性予以确认。对于被告提交的黄献文还款情况一览表，原告认为系由被告自行制作而不予认可。因各方对于被告向第三人还款6326.66元的事实均无异议，并有相关交易明细予以佐证，则本院对于表格中记载的还款时间及金额予以认定。其余证据的真实性，各方均无异议，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月13日，被告向原告投保了个人贷款保证保险（保单号：PBBZ201545010000000324），保险期间共12个月，自2015年7月15日零时起至2016年7月14日二十四时止，责任限额为85700元，保障项目为违约经济赔偿责任，绝对免赔率20%。被保险人为第三人邮储银行南宁分行。另据被告与第三人签订的《个人商务借款及担保合同》（合同编号：45001130615073209367），约定第三人向被告发放贷款人民币80000元整，借款期限12个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%；按月还息，到期一次性还本；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。2015年7月14日，第三人向被告发放贷款80000元，贷款借据记载的借款期限为2015年7月14日至2016年7月14日，年利率6.79%。因被告未依约还款，第三人向原告申请索赔，《出险通知书》记载的出险日期为2016年7月14日，第三人并于2016年9月26日提交《索赔申请书》，索赔金额为80085.56元。原告于2016年11月23日支付保险赔款63498.67元。原告于2016年11月23日向第三人理赔63498.67元。第三人向原告出具《权益转让书》，同意在收到赔偿款后将其向第三者的索赔权转让给原告并予以协助。 本院认为：原告作为保险人，对被保险人邮储银行南宁分行理赔后，即依法取得向原告进行追偿的权利。关于本案金额计算问题，被告主张其在借款合同项下仅尚欠本金78892.78元没有偿还，故要求以78892.78元为基数计算保险赔偿金额。但根据案涉借款合同约定，借款期内利息共计80000元×6.76%=5432元，本息共计85432元。因此，即便不考虑被告逾期还款可能产生的罚息、复利，结合被告的还款金额，其主张亦不能成立，故本院不予采纳。原告经与第三人核定损失，并扣除被告已还款项及20%的免赔率后，向第三人理赔63498.67元，现其将诉请的理赔款金额变更为63284.27元，系依法处分其民事权利，亦未加重被告负担，本院予以支持。原告因被告的违约行为而向第三人理赔，造成一定的资金占用损失，其主张按中国人民银行同期贷款利率计算利息损失亦属合理，本院亦予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，以及《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款之规定，判决如下： 被告黄献文向原告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司赔偿保险理赔款63284.27元； 被告黄献文向原告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司支付利息损失（计算方式为：以保险理赔款63284.27元为基数，自2016年11月24日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计付）。 案件受理费742元，由被告黄献文负担。 上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  陆佳佳 二〇一九年七月二十二日 书记员  韦莹雅 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同乙方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 ——