广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初574号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：谢海清，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：黄柏清，男，郁南县农村信用合作联社员工。被告：刘文清，男，汉族，1990年1月19日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：邱东鉴，曾用名邱东、丘东，男，汉族，1962年4月16日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告刘文清、邱东鉴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人谢海清及被告刘文清到庭参加诉讼，被告邱东鉴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。由于案情复杂，本院于2019年7月17日第二次公开开庭进行了审理，原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人谢海清到庭参加诉讼，被告刘文清、邱东鉴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告刘文清偿还借款本金49800元、计至2019年2月20日的利息122144.32元及2019年2月20日后至清偿之日的利息。2.被告邱东鉴对上述刘文清的借款本息承担连带清偿责任。3.被告承担案件诉讼费用。事实和理由：2008年10月4日，原告与被告刘文清签订《借款合同》[合同编号：连滩农信（2008）借字第1004001号]，合同约定，借款金额50000元，借款期限为2年，从2008年10月4日起至2010年10月4日止；借款利率实行浮动利率，一年一定，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%，据此确定月利率为9.7808‰；借款按月结息，结息日为每月的第20日，到期一次性还本。同日，原告与被告邱东鉴签订《保证合同》[合同编号：连滩农信（2008）保字第1004001号]，邱东鉴对上述刘文清的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2008年10月4日发放借款本金50000元给被告刘文清。贷款发放后，刘文清归还了从借款之日起至2009年10月28日止的利息，从2009年10月29日开始欠息。贷款到期后，经原告工作人员向被告多次催收未果，被告仍无法全部归还借款本息。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告刘文清答辩称：刘文清对原告的诉讼请求及事实和理由无意见，借款合同上的签名是刘文清签写属实，但是刘文清没有收到借款，所有借款都由邱东鉴使用。被告邱东鉴未作答辩。经本院向被告邱东鉴询问，邱东鉴答复称：本案借款中邱东鉴的签名均为邱东鉴的亲笔签名，借款是邱东鉴自愿做出的行为，本案借款本金由邱东鉴支配，本案借款事实上是由邱东鉴向原告的借款，由于本案借款是信用贷款，故需要刘文清本人身份证才能签名。刘文清知道借款本金由邱东鉴支配，也知道借款实际的借款人是邱东鉴，邱东鉴已经在努力归还尚未归还的借款。本院经审理认定事实如下：2008年10月4日，贷款人郁南县连滩农村信用合作社（以下简称连滩信社）与借款人刘文清签订连滩农信（2008）借字第1004001号《借款合同》。合同约定，借款用途收蚕茧，借款金额50000元，借款期限为2年，自2008年10月4日起至2010年10月4日止，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%，确定月利率9.7808‰，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，利率实行一年一定，在借款期限内分段计息，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及按约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。2008年10月4日，连滩信社与保证人邱东鉴签订连滩农信（2008）保字第1004001号《保证合同》。保证合同约定，邱东鉴应刘文清（以下简称债务人）要求，为确保债权人与债务人签订连滩农信（2008）借字第1004001号《借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效或仲裁时效届满之日止；对于保证人在保证范围内的全部应付款项，债权人有权从保证人在债权人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中直接扣划。《借款合同》、《保证合同》订立当日，连滩信社依约向刘文清发放借款50000元。刘文清借款后，支付清2008年10月4日至2009年10月28日借款利息。借款到期时，刘文清借款本金50000元未还及2009年10月29日起借款利息未付清。邱东鉴没有履行保证责任。2016年5月6日，刘文清归还借款本金200元。借款逾期后，刘文清共支付借款利息535.71元。2012年间，郁南县农村信用合作联社连滩信用社提起诉讼后撤诉。2012年7月10日，本院作出（2012）云郁法民初字第683号民事裁定，准予郁南县农村信用合作联社连滩信用社撤诉。2014年6月30日、2016年5月6日、2018年4月25日、2019年3月5日，邱东鉴分别在郁南县农村信用合作联社连滩信用社签发的《逾期贷款催收通知书》上担保人处签名确认。郁南县农村信用合作联社开业，连滩信社自行终止，其债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。郁南县农村信用合作联社连滩信用社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构。经原告向被告刘文清、邱东鉴催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。连滩信社与刘文清、邱东鉴签订的《借款合同》、《保证合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。上述合同订立后，连滩信社依约履行了发放贷款义务，刘文清未按合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受连滩信社的债权债务，郁南县农村信用合作联社连滩信用社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告刘文清返还借款本金49800元的诉讼请求，本院予以支持。关于被告刘文清、邱东鉴主张本案的实际借款人及实际使用人均是邱东鉴的答辩意见，被告刘文清在收到连滩信社发放的借款后如何使用借款是被告刘文清对自身权利的处分，与原告无关，本院不予支持。关于借款利息，刘文清借款后支付清2009年10月28日止利息，2009年10月29日起借款利息未付清。对于2009年10月29日起至2010年10月4日止的借款利息，以借款本金50000元为基数，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%计算为4105.5元，该利息为合同期限内正常应付利息，刘文清未支付；合同期限内计至2010年10月4日的复利为274.54元。据此，截止至2010年10月4日，刘文清尚欠原告借款利息4380.04元（合同期限内正常应付利息4105.5元+复利274.54元）；2010年10月5日起至借款款项付清之日止的复利，以合同期限内正常应付利息4105.5元为基数，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%再上浮50%计算。《借款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息。该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款合同》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对刘文清逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，逾期利息从2010年10月5日起至2016年5月6日，以借款本金50000元为基数，2016年5月7日至借款款项付清之日止，以借款本金49800元为基数，利率均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%再上浮50%计算，对罚息不应再计收复利；原告在借款逾期后已收取的借款利息535.71元应予扣减。关于保证担保，邱东鉴为刘文清向连滩信社的借款提供不可撤销连带责任保证担保并在借款逾期后确认承担借款的保证担保责任，故对原告要求被告邱东鉴对刘文清借款本息承担连带清偿责任的诉讼主张，本院予以支持。邱东鉴承担保证担保责任后，可以向刘文清追偿。综上所述，原告要求刘文清返还借款及邱东鉴承担连带清偿责任的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告刘文清、邱东鉴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘文清在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金49800元及利息（利息计算：1、截止至2010年10月4日，尚欠利息4380.04元；2、逾期利息从2010年10月5日起至2016年5月6日，以借款本金50000元为基数，2016年5月7日至借款款项付清之日止，以借款本金49800元为基数，利率均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%再上浮50%计算；3、复利从2010年10月5日起至借款款项付清之日止，以4105.5元为基数，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61%再上浮50%计算；原告在借款逾期后已收取的借款利息535.71元应予扣减）给原告郁南县农村信用合作联社。二、被告邱东鉴对本判决第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3738.88元，减半收取计1869.44元，由原告郁南县农村信用合作联社负担430.44元，被告刘文清、邱东鉴负担1439元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  谢郁清二〇一九年七月十九日书记员  傅晓莉