山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0112民初2705号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行，住所地济南市，统一社会信用代码91370100672293184K。 代表人：辛巧雅，行长。 委托诉讼代理人：张风虎，山东昌平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵华杰，山东昌平律师事务所律师。 被告：李德政，男，1980年2月22日出生，汉族，住济南市。 被告：杨利，女，1977年10月16日出生，汉族，户籍地四川省仁寿县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行（以下简称邮储银行历城支行）与被告李德政、杨利金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案受理后，于2019年7月19日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行历城支行的委托诉讼代理人赵华杰，被告李德政到庭参加诉讼。被告杨利经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行历城支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令李德政、杨利共同偿还邮储银行历城支行借款本金1929593.56元、利息47049.59元、罚息915.98元，合计1977559.14元（截止到2019年3月1日），及按合同约定从2019年3月2日起至本息实际给付之日止的逾期罚息，后邮储银行历城支行于庭审中明确应扣除2018年10月1日李德政、杨利已归还的利息72.61元，截至2019年3月1日的利息金额为46976.99元;2.请求法院依法判决邮储银行历城支行对登记在李德政名下、位于济南市xxx房屋享有优先受偿权；3.请求法院依法判令李德政、杨利承担邮储银行历城支行因本案诉讼所支付的律师费损失29396元；4.本案诉讼费用及实现债权的一切费用由李德政、杨利承担。事实和理由:李德政与杨利系夫妻关系。2017年9月18日，李德政、杨利作为共同借款人与邮储银行历城支行签订《个人购房借款及担保合同》，双方约定：李德政、杨利向邮储银行历城支行贷款1970000.00元，用于购买位于济南市xxx房屋【权属证书编号：xxx号】，并以该房屋为贷款提供抵押担保，贷款期限288个月，贷款利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算，按月等额本息还款。邮储银行历城支行于2017年10月11日依约向李德政、杨利发放该贷款，但李德政、杨利借款后未按约定履行还款义务。邮储银行历城支行多次催要未果，为维护自己的合法权益，特诉至贵院，望判如所请！ 李德政辩称，认可借款的事实，已将房子抵押给邮储银行历城支行了，同意邮储银行历城支行处置抵押的房产，用房款还款。 杨利缺席，未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年8月30日，李德政（借款人）、杨利（共同借款人）填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向邮储银行历城支行申请贷款197万元。同日，杨利出具《借款人配偶声明》，声明杨利系李德政配偶，已知借款人向银行申请个人二手住房贷款，承诺以附表所列抵（质）押物即xxx房屋作为贷款的担保，抵（质）押给银行。 2017年9月18日，李德政（借款人、抵押人）、杨利（共同借款人）与邮储银行历城支行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，贷款金额197万元。第二条贷款用途贷款仅用于购买坐落于xxx房屋。第三条贷款期限贷款期限288个月，自2017年9月18日至2041年9月18日。实际放款日与到期日以借据为准。第四条利率贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行。实际利率以借据为准。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（二）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款利率发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第2种方式处理：2.自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第八条贷款归还经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。（四）贷款利率按照第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条违约及违约责任（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条借款担保本合同项下的担保方式为抵押担保。第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。 合同签订后，邮储银行历城支行于2017年10月11日向借款人李德政发放了197万借款，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：“借款人姓名李德政”、“借款金额197万元”“借款期限288月（从2017年10月11日至2041年10月11日）”“年利率4.9%”“还款方式等额本息”。该借据落款处有李德政的签字及捺印。根据邮储银行历城支行提交的李德政还款账户流水明细记载情况，李德政应于2018年10月1日还该期本金3744.36元、利息7880.03元，共计11624.39元，当日仅归还当期本金0元、利息72.61元，构成违约。后分别于2018年12月12日归还当期本金200元、于2018年12月13日归还当期本金10元、于2018年12月21日归还当期本金0.01元，后未再还款。违约情况出现后，李德政尚欠本金1929593.56元、利息46976.99元及罚息915.98元（含借款期内复利）。 2017年9月25日,邮储银行历城支行取得抵押房产的《不动产登记证明》（不动产抵押权登记证号：xxx号），载明：“证明权利或事项抵押权”、“权利人：中国邮政储蓄银行有限公司济南市历城区支行”、“义务人：李德政”、“坐落：xxx”，其他：“不产权证书号：xxx号”、“抵押方式：一般抵押”、“担保债权数额：1970000.00元”、“债务履行期限：2017年09月18日至2041年09月18日”。 2019年3月12日，中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市分行（甲方）与山东昌平律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，约定因邮储银行历城支行与李德政、杨利等2个金融借款合同纠纷案件，特聘请乙方担任其委托代理人。其中李德政案件律师代理费用为29396元。上述代理费于2019年3月21日完成支付。 本院认为，邮储银行历城支行与李德政、杨利签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，该合同合法有效，合同双方均应全面履行合同义务。邮储银行历城支行已向李德政支付197万元借款，完成了其作为贷款人的合同义务。李德政在收到借款后自2018年10月起连续三个月未按合同约定偿还借款本息，构成违约并满足双方合同约定的提前收回借款本金的条件。现邮储银行历城支行诉至法院，要求李德政、杨利作为共同还款人偿还剩余本金1929593.56元及借款期间内的利息46976.99元、罚息915.98元的请求于法有据，本院依法予以支持。邮储银行历城支行要求李德政、杨利自2019年3月2日起至实际给付之日止按照逾期利率支付罚息，于法有据，应当予以支持。邮储银行历城支行要求支付的逾期利息中还包含了逾期罚息的复利，根据《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清”。第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计算”。复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，对逾期罚息不计算复利，对于逾期还款利息再计收复利的部分，本院不予支持。根据双方在借款合同中的约定，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿，现李德政、杨利的还款状况符合合同约定的违约情形，邮储银行历城支行要求对登记在李德政名下位于济南市xxx房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。邮储银行历城支行举证证实其为实现涉案债权支出相关律师代理费用，属于实现债权的费用，符合双方合同约定，对邮储银行历城支行关于律师费用的请求，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、限李德政、杨利于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行借款本金1929593.56元。 二、限李德政、杨利于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行截至2019年3月1日的利息46976.99元及罚息915.98元（含借款期内复利）。 三、限李德政、杨利于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行逾期利息：自2019年3月2日起至实际给付之日止，以借款本金1929593.56元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定执行贷款利率基础上上浮30%确定的利率计算。 四、限李德政、杨利于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行律师代理费29396元。 五、中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行有权对登记在李德政名下位于济南市xxx房产（不产权证书号：xxx号）申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二、三、四判项确定的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22856元，由李德政、杨利共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  齐建华 人民陪审员  戴长毅 二〇一九年七月二十四日 书 记 员  孔祥慧