苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0591民初1178号原告：平安银行股份有限公司苏州分行,住所地江苏省苏州工业园区苏绣路**,统一社会信用代码：913205940869955896。负责人：张志华，行长。委托诉讼代理人：张春红，江苏狮山律师事务所律师。被告：金日男，男，1965年10月3日生，朝鲜族，住吉林省集安市。被告：咸顺爱，女，1965年3月15日生，朝鲜族，住吉林省集安市。原告平安银行股份有限公司苏州分行与被告金日男、咸顺爱金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案受理后，依法由代理审判员费美娟适用简易程序进行审理，后因工作变动，该案变更为审判员刘戈适用简易程序独任审理。因被告咸顺爱下落不明，本院依法将本案转为普通程序，向其公告起诉状副本、传票及相关材料，并依法组成合议庭，于2019年6月14日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人张春红到庭参加诉讼，被告金日男、咸顺爱经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司苏州分行向本院提出诉讼请求:1.判令被告金日男、咸顺爱归还原告贷款本金54152.82元；2.判令被告金日男、咸顺爱支付拖欠利息9827.2元、本金罚息27697.97元、利息复利13589.93元（暂算至2018年12月27日止，之后的罚息、复利按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付）；3.判令如被告金日男、咸顺爱不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就被告金日男提供的抵押物苏Ｅ×××**（发动机号）北京现代牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿；4.本案的诉讼费由被告金日男、咸顺爱承担。事实和理由：原、被告签订《个人担保贷款合同》一份，对借款金额、期限、利率、违约责任、担保等事项进行了约定。后原告依约放款，但被告未按约还款。故原告诉至法院。诉讼中，原告明确其诉请1、2内容如下：判令被告金日男、咸顺爱返还原告借款本金54152.82元，并偿付截止至2019年6月4日的利息9827.2元、罚息（含复利）49743.64元，及自2019年6月5日起至付清日止，以未付借款本金、利息为基数，按照中国人民银行公布的金融机构同期贷款利率4.3902375倍计算的罚息、复利。被告金日男未作到庭答辩，其于诉讼中向法院提出答辩意见如下：对原告主张的借款事实与借款金额的真实性没有异议，对车辆抵押的事实也没有争议，原告主张的借款利息、罚息金额过高，希望能够给予适当减免，抵押车辆被告未交付给原告。咸顺爱未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、个人借款借据、客户授权及承诺申请书、特种转账借方传票、平安银行个人账户交易明细清单、贷款罚息表，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告金日男、咸顺爱（申请人、共同借款人）向原告提交《个人汽车贷款申请表》，向原告申请汽车贷款7万元。《个人担保贷款合同》签订日期：2014年7月30日，合同后的签字、盖章人包括：贷款人即原告，借款人金日男、咸顺爱，抵押人金日男。合同主要条款包括：1、借款金额：7万元。2、借款期限：36个月。3、利率：贷款利率上浮192.6829%。4、利率调整方式：浮动利率。5、还款方式：按期等额还款（具体为按月还款）。6、还款日：每月还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日。7、违约责任：（1）、借款人违约，贷款人有权主张贷款提前到期；（2）、罚息利率为贷款利率加收50%；对逾期贷款本金，按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。《个人担保贷款合同》项下担保方式包括：抵押人为被告金日男；抵押物为索纳塔2.0-A/MT-GLX豪华版汽车1辆；2014年7月31日，原、被告就上述抵押物被告金日男名下苏Ｅ×××**（发动机号为）车辆办理抵押登记手续，机动车登记证书编号为：，抵押权人平安银行股份有限公司苏州分行。贷款人（即原告）于2014年7月31日发放贷款7万元，借款起息日2014年7月31日，到期日2017年7月31日，借款凭证中约定月利率15‰。后借款人未按约还款。经原告陈述，被告结欠借款债务：截止至2019年6月4日，被告欠付借款本金54152.82元，利息9827.2元、罚息（含复利）49743.64元。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系各方真实意思表示，依法成立生效，对各方均有约束力。现原告各项诉请均有合同依据且符合法律规定，故本院予以准予。另，被告金日男以原告主张的借款利息、罚息复利的计算标准约定过高，本院依法酌定原告有权主张的罚息、复利以年利率24%计。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其相应抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告金日男、咸顺爱应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司苏州分行贷款本金54152.82元，并偿付截止至2019年6月4日的利息9827.2元、罚息（含复利）49743.64元，以及自2019年6月5日起至付清日止以未还本金为基数按年利率24%计算的罚息与以未还利息为基数按年利率24%计算的复利；二、如被告未按上述期限付款，则原告平安银行股份有限公司苏州分行有权以被告金日男提供的抵押物苏Ｅ×××**（发动机号为）车辆折价，或者以拍卖、变卖上述车辆所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2406元，由被告金日男、咸顺爱负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  刘 戈人民陪审员  郭文明人民陪审员  夏娟丽二〇一九年七月三日书 记 员  王 玥附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。