福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1047号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行，住所地福建省泉州市洛江区罗溪镇中街。 负责人：彭培祥，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘一凝、李燕瑜，福建安凯律师事务所律师。 被告：陈碧莲，女，1965年8月1日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：黄文明，男，1982年12月25日出生，汉族，住贵州省织金县。 以上二被告共同委托诉讼代理人：陈腾育、康琼红，福建爵名律师事务所律师。 被告：黄阿玲，女，1985年6月15日出生，汉族，住福建省安溪县。 委托诉讼代理人：陈适平、林珍珠，福建建达（泉州）律师事务所律师。 原告泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行（以下简称农商行罗溪支行）与被告陈碧莲、黄文明、黄阿玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用简易程序进行审理，诉讼中，农商行罗溪支行申请追加黄文明、黄阿玲为本案被告，本院予以准许，并于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告农商行罗溪支行的委托诉讼代理人刘一凝、被告陈碧莲、黄文明的共同委托诉讼代理人康琼红、被告黄阿玲的委托诉讼代理人陈适平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行罗溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈碧莲在继承黄培元遗产的范围内立即偿还农商行罗溪支行信用卡透支本金10万元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付的利息、滞纳金、超限费、违约金等（暂计至2019年1月21日为5456.01元）;2.判令陈碧莲在继承黄培元遗产的范围内承担农商行罗溪支行为实现债权而支出的律师费3000元；3.本案的诉讼费由陈碧莲承担。事实与理由:2016年6月28日，黄培元向农商行罗溪支行申请“刺桐红”普惠卡一张，并填写“刺桐红”普惠卡申请表（编号：6181000325）一份,授信额度10万元，手续费率为日万分之三点二五,还款方式按最低还款额还款。申请表附件领用合约第三条第二款约定：“甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的当期利息（最低还款额）包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和”，第四款约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低五元；超限费按超信用额度部分的5%收取”，第六条第九款约定：“甲方超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”黄培元于2016年8月1日一次性透支10万元。自2018年10月19日起，黄培元未按时按约还款，根据领用合约的约定，农商行罗溪支行有权向黄培元催收且有权要求黄培元承担农商行罗溪支行为催收欠款支付的律师费3000元。因借款人黄培元已死亡，根据法律的规定，应由其继承人在继承其遗产的范围内代其偿还上述债务。陈碧莲作为其配偶，系其法定继承人，应在继承黄培元遗产的范围内立即偿还黄培元所欠的本金、利息、滞纳金、超限费、违约金等以及农商行罗溪支行为实现债权支出的律师费。农商行罗溪支行故起诉，望判令如所请。 诉讼中，农商行罗溪支行增加诉讼请求如下：1.判令陈碧莲、黄文明、黄阿玲在继承黄培元遗产的范围内立即偿还透支本金10万元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付的利息、滞纳金、超限费、违约金等（暂计至2019年1月21日为5456.01元）；2.判令陈碧莲、黄文明、黄阿玲在继承黄培元遗产的范围内承担农商行罗溪支行为实现债权而支出的律师费3000元；3.本案的诉讼费由陈碧莲、黄文明、黄阿玲承担。事实与理由：因本案的借款人黄培元已经死亡，陈碧莲、黄文明、黄阿玲作为其法定继承人，根据相关法律规定，应该在继承黄培元遗产的范围内偿还黄培元所欠的透支本金、手续费、滞纳金、违约金以及农商行罗溪支行为实现债权支付的律师费。 庭审中，农商行罗溪支行称本案未收取超限费，撤回诉讼请求第一项的超限费。 陈碧莲、黄文明辩称，1.陈碧莲、黄文明对涉案借款并不知情，农商行罗溪支行请求的利息、滞纳金及违约金属于重复请求,且数额超过法律规定；2.因陈碧莲、黄文明对该项债务并不知情,不应承担相应的律师费；3.陈碧莲、黄文明并未继承黄培元任何遗产,不应对本案债务承担还款责任。 黄阿玲辩称，黄阿玲无需承担还款责任，请求驳回农商行罗溪支行对黄阿玲的诉讼请求。黄阿玲不清楚涉案所欠款项,对于农商行罗溪支行所主张的欠款事实,黄阿玲无法确认。即使涉案借款是真实的，黄阿玲至今未继承到黄培元的遗产，且明确表示放弃遗产继承权，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款规定,黄阿玲无需承担涉案贷款的偿还责任，也无须承担诉讼费与律师费；对于农商行罗溪支行所主张的利息、滞纳金及违约金属于重复请求,且数额超过法律规定。 农商行罗溪支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证各一份，证明农商行罗溪支行的主体资格； 2.《泉州农村商业银行“刺桐红”普惠卡申请表》及附件的领用合约、万福通贷记卡章程一份，证明2016年6月28日，黄培元向农商行罗溪支行申请“刺桐红”普惠卡，并填写“刺桐红”普惠卡申请表一张,授信额度10万元，手续费率日万分之三点二五,还款方式按最低还款额还款。领用合约约定，最低还款的金额包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。黄培元未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。黄培元超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收。乙方因向持卡人催收欠款的所有诉讼费以及农商行罗溪支行为实现债权所产生的其他费用（包括但不限于律师费），均为黄培元承担； 3.交易明细、账户余额查询各一份，证明黄培元于2016年8月1日透支10万元，自2018年10月19日起未再按时还款，截至2019年1月21日尚欠的借款本金、手续费、滞纳金、超限费、违约金等计105456.01元; 4.《民事代理法律服务合同书》、编号为12598206的福建增值税专用发票各一份，证明农商行罗溪支行为实现债权聘请福建安凯律师事务所律师为其提供代理服务，并支付了律师费3000元； 5.火化证一份，证明黄培元已经死亡，并于2018年9月28日火化； 6.户口注销证明一份，证明黄世乃于2001年4月21日死亡的事实； 7.户籍资料查询结果一份，证明黄阿玲是黄培元的女儿，黄文明是黄培元的儿子，均是黄培元的法定继承人； 8.结婚登记申请表及附件常住人口登记表一份,证明陈碧莲系黄培元的妻子，是黄培元的法定继承人； 9.泉州市洛江区罗溪镇钟山村民委员会出具的证明一份，证明黄培元的母亲已经死亡； 10.小额普通贷记往账、编号为12598207、12598208的福建增值税专用发票各一份，证明农商行罗溪支行已于2019年3月21日支付本案律师费3000元的事实。 陈碧莲、黄文明质证认为，证据1、5-9无异议；证据2真实性有异议，陈碧莲、黄文明不清楚涉案借款是否为黄培元所借；证据3真实性有异议，陈碧莲、黄文明不清楚；证据4真实性无异议，但律师费不应由陈碧莲、黄文明负担；证据10由法庭依法核实认定。 黄阿玲质证认为，证据1、5-9无异议；证据2真实性有异议,即使是真实的,根据农商行罗溪支行陈述的证明目的，手续费按日万分之三点二五收取及滞纳金按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金,明显属于高利率,超过最高人民法院关于民间借贷司法解释月利率2%的标准;证据3真实性无法确认,证明目的有异议;证据4的真实性、关联性无法确认,由法院审查,无法确认代理合同是否是真实的,律师费需要转帐凭证予以支持；证据10由法庭依法核实认定。 陈碧莲、黄文明未提供证据。 黄阿玲提供如下证据：放弃遗产继承声明书，证明黄阿玲放弃继承遗产且未有继承遗产。 农商行罗溪支行质证认为，对该证据有异议。1.黄阿玲本人未到庭，声明人处的签字、捺印是否是其本人签名及捺印不清楚,是否是其真实意思表示不清楚；2.该声明书无法证明黄培元未留有任何遗产及黄阿玲未继承遗产的事实；3.即使该声明书是其真实意思表示，也应认定无效,根据《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国继承法＞若干问题的意见》５０：“遗产处理前或在诉讼进行中，继承人对放弃继承反悔的，由人民法院根据其提出的具体理由，决定是否承认。遗产处理后，继承人对放弃继承反悔的，不予承认。”的规定，继承人在放弃继承后，仍有反悔的可能性。结合本案的情况，黄阿玲未提供黄培元的遗产处理与否的证据，无法确定黄培元的遗产已经处理完毕，在遗产处理完毕之前，继承人到底是否放弃继承仍具有不确定性，放弃继承的继承人与债权人之间仍存在法律上的利害关系，因此，债权人仍应有权向放弃继承权的继承人主张权利。另，根据《最高人民法院民一庭涉及婚姻案件处理分析民事审判实务问答》关于诉讼程序方面的问题20：“债权人追索被继承人生前债务的案件，如法定继承人明确表示放弃继承的，法院如何判决？”答：“为保护债权人的合法权益，人民法院应当认定放弃继承无效，通知继承人参加诉讼，并依法判决继承人对被继承人的实际财产价值为限清偿债务”。即使黄阿玲明确放弃继承，也应认定放弃继承无效，且判决继承人以继承黄培元遗产的实际价值为限承担连带清偿责任并不会对黄阿玲的合法权利造成损害。 陈碧莲、黄文明质证认为，对该证据无异议。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.对农商行罗溪支行提供的《泉州农村商业银行“刺桐红”普惠卡申请表》及附件的领用合约、万福通贷记卡章程上有黄培元的签名及捺印，且陈碧莲、黄文明、黄阿玲未提供证据证明该签名及捺印系伪造的，故对该证据的真实性、合法性予以确认，该证据是黄培元向农商行罗溪支行申请借款及手续费率、滞纳金的约定，故对该证据的关联性予以确认；2.对农商行罗溪支行提供的交易明细、账户余额查询，虽然是农商行罗溪支行单方制作的，但该证据与《泉州农村商业银行“刺桐红”普惠卡申请表》的内容相互印证，故对该证据的真实性、合法性、关联性予以确认；3.对农商行罗溪支行提供的《民事代理法律服务合同书》、编号为12598206、12598207、12598208的福建增值税专用发票、小额普通贷记往账，因农商行罗溪支行有提供证据原件，对其真实性予以确认，该证据是关于农商行罗溪支行为本案诉讼支付律师费，由福建安凯律师事务所开具的增值税专用发票，故对该证据的关联性予以确认；4.黄阿玲提供的放弃遗产继承声明书，有黄阿玲签名及捺印，对其真实性予以确认，该声明书是关于黄阿玲放弃对黄培元遗产的继承权，故对该证据的关联性予以确认，至于黄阿玲是否应在继承遗产范围内承担清偿责任将在争议焦点进行分析。 争议焦点：关于农商行罗溪支行要求陈碧莲、黄文明、黄阿玲在继承遗产的范围内承担还款责任及律师费是否有事实和法律依据？农商行罗溪支行诉求的违约金、滞纳金、利息的计算标准是否超过法律规定的问题。 本院认为，农商行罗溪支行提供的《泉州农村商业银行“刺桐红”普惠卡申请表》上有申请人黄培元签名及捺印可知，黄培元向农商行罗溪支行借款10万元并签订了申请表。根据《泉州农村商业银行“刺桐红”普惠卡申请表》关于利息最高为每日万分之五，黄培元未能在到期还款日前偿还当期利息，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元，农商行罗溪支行诉求的滞纳金符合双方约定。庭审中，农商行罗溪支行称手续费即利息，滞纳金自2017年1月1日起改为违约金，故农商行罗溪支行诉求的利息、滞纳金、违约金未存在重复计算且未超过法律规定，应予支持。根据《泉州农村商业银行“刺桐红”普惠卡申请表》关于黄培元未依约还款的，农商行罗溪支行有权要求偿还款项并承担律师费等实现债权的费用的约定，涉案借款手续费按日万分之三点二五计算，在黄培元未依约偿还利息时，农商行罗溪支行有权依约收取滞纳金并有权要求借款人承担律师费等费用的约定，农商行罗溪支行为实现债权支出律师费3000元，应由黄培元承担。根据农商行罗溪支行提供的交易明细、账户余额查询可知，农商行罗溪支行于2016年7月2日依约发放贷款，黄培元于2016年8月1日一次性透支借款本金10万元。2018年9月27日，黄培元死亡，因黄培元在借款期限内死亡，导致其未能依约偿还借款本息，故黄培元对农商行罗溪支行所负的前述债务（包括贷款本息及律师费），依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”的约定，依法应由其法定继承人陈碧莲、黄文明、黄阿玲在继承黄培元遗产的范围内承担偿还责任。庭审中，陈碧莲、黄文明、黄阿玲虽陈述黄培元未留有遗产，但对该事实的认定不影响本案的处理结果，因为陈碧莲、黄文明、黄阿玲依法仅需在继承遗产的范围内承担偿还责任，无遗产可供继承的，则无需承担偿还责任。《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款规定：“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”庭审中，黄阿玲作出放弃继承的意思表示，黄阿玲还向本院提供了《放弃遗产继承声明书》，据此主张对本案债务不承担偿还责任。因本案无证据证明黄培元的遗产已处理完毕，依照《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国继承法＞若干问题的意见》第５０条：“遗产处理前或在诉讼进行中，继承人对放弃继承翻悔的，由人民法院根据其提出的具体理由，决定是否承认。遗产处理后，继承人对放弃继承翻悔的，不予承认。”的规定，继承人在遗产处理前对放弃继承的行为仍可反悔，其作出的放弃继承的意思表示还处于一种极不稳定的状态，仍可发生不确定的法律后果。因此，在遗产实际处理前，放弃继承的继承人与债权人之间仍存在权利义务上的冲突关系，即法律上的直接利害关系，债权人仍有权向放弃继承的继承人主张权利。而且，即使判决放弃继承的继承人在继承遗产的范围内对本案债务承担偿还责任，也不会对放弃继承的继承人的实体权益产生影响，因为只要该继承人未实际继承债务人的遗产，就可对债务人的债务不承担偿还责任。综上，陈碧莲、黄文明、黄阿玲应在继承黄培元遗产的范围内对本案债务承担偿还责任。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月28日，黄培元向农商行罗溪支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为6181000325《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》一份，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；2.黄培元可选取最低还款额方式还款，即黄培元应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.黄培元未能在到期还款日前偿还当期利息和超额使用农商行罗溪支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分5%收取，最低5元；4.普惠卡卡片的有效期不超过3年，过期自动失效，但黄培元使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.黄培元超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行罗溪支行有权催收并要求黄培元全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），黄培元已支付分期付款手续费不作返还。农商行罗溪支行因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权产生的其它费用等）均由黄培元承担。黄培元在申请人处签名捺印。2016年7月2日，农商行罗溪支行向黄培元发放“刺桐红”普惠卡一张，额度为10万元，手续费为0.325‰∕日，有效期自2016年7月2日起至2019年7月1日止，结息日为每月21日。黄培元仅支付利息至2018年10月18日，截止至2019年1月21日，黄培元尚欠本金10万元及利息、滞纳金、违约金5456.01元。农商行罗溪支行为本案诉讼支出律师费3000元。庭审中，农商行罗溪支行称手续费即是利息，滞纳金即是违约金。 另查明，2018年9月27日，黄培元因病死亡，其法定继承人为配偶陈碧莲、子黄文明、女黄阿玲。黄培元父亲黄世乃、母亲彭蒜均已于十几年前过世。 本院认为,农商行罗溪支行与黄培元之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。农商行罗溪支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，黄培元在借款期限内因病死亡，导致其向农商行罗溪支行所借的贷款本息未能按期清偿。黄培元尚欠农商行罗溪支行贷款本金10万元及自2018年10月19日起的利息、违约金、滞纳金，有农商行罗溪支行提供的《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》、交易明细、账户余额查询为证，本院予以确认。农商行罗溪支行为实现其债权而提出本案诉讼，并为此支付律师费3000元，根据申请表的约定，该费用应由黄培元负担，故黄培元对农商行罗溪支行负有拖欠贷款本息、滞纳金、违约金及承担律师费的债务。现黄培元因病死亡，其对农商行罗溪支行所负债务仍未清偿，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”的规定，陈碧莲、黄文明、黄阿玲作为其法定继承人，依法应在继承遗产范围内对本案债务承担偿还责任。陈碧莲、黄文明、黄阿玲关于黄培元未留有遗产可供继承的陈述及黄阿玲放弃继承的意思表示，均不影响本案的处理结果。本案的处理结果是以继承到黄培元遗产为前提的，只要黄培元无遗产可供继承或者继承人因放弃继承而未实际继承黄培元的遗产，均无需对本案债务承担偿还责任。 综上所述，陈碧莲、黄文明、黄阿玲作为黄培元的法定继承人，依法应在继承遗产范围内对本案债务承担偿还责任，故农商行罗溪支行请求陈碧莲、黄文明、黄阿玲在遗产继承范围内承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条及《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国继承法＞若干问题的意见》第５０条规定，判决如下： 陈碧莲、黄文明、黄阿玲应在本判决生效之日起十日内以继承黄培元遗产的实际价值为限，偿还泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行律师费3000元、贷款本金10万元及相应利息、违约金、滞纳金（其中：截至2019年1月21日为5456.01元；自2019年1月22日起至实际还清借款本息之日止，以贷款本金10万元为基数按合同约定及中国人民银行有关规定计付的利息、违约金）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2469元，减半收取计1234.5元，由陈碧莲、黄文明、黄阿玲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇一九年七月三十日 书记员  邱 思 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国继承法＞若干问题的意见》 ５０.遗产处理前或在诉讼进行中，继承人对放弃继承翻悔的，由人民法院根据其提出的具体理由，决定是否承认。遗产处理后，继承人对放弃继承翻悔的，不予承认。