湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0102民初12262号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平。委托代理人付宇轩，湖南人和律师事务所律师。委托代理人邓惠，湖南人和律师事务所律师。被告易长征，男，汉族，1968年4月4日出生，住湖南省洪江市。委托代理人赖维，湖南五湖律师事务所律师。委托代理人肖奕，女，汉族，1967年12月25日出生，住长沙市开福区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告易长征保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告平安保险的委托代理人付宇轩，被告易长征及其委托代理人赖维、肖奕均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安保险请求本院依法判令：1、易长征归还平安保险理赔款27971.01元（其中借款本金为27358.04元，利息612.97元）；2、易长征支付平安保险违约金10209.42元（自2017年9月12日暂计算至2018年9月12日期间，以后按理赔款27971.01元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；3、易长征支付平安保险逾期保费8991.5元；4、易长征支付平安保险为实现债权所支出的律师代理费1000元。被告易长征辩称：易长征已于2017年1月向平安保险并由其工作人员确认提前还贷。在平安保险的指示下，易长征将提前还贷的33900元存入了还款账户，故所欠的光大银行本息全部还清，不存在代偿。平安保险主张的代偿费用等没有合同约定及事实依据。查明事实根据双方当事人的诉辩主张及举证、质证等情况，本院确定如下事实：2014年11月24日，贷款人中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行（以下简称光大银行华丰支行）与借款人易长征签订《个人贷款合同》，合同约定：借款金额为15万元；借款期限36个月，从2014年11月24日至2017年11月24日；按月共分36期对日偿还；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.4%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人提前偿还全部贷款，应提前10个工作日向贷款人提出书面申请，如借款人的提前还款，已执行贷款期限在12个月以内的，借款人必须按照提前还款金额的1%交纳提前还款违约金。同日，保险人平安保险经投保人易长征投保申请，出具了《中国平安保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，保单号为12094012600001702854，双方约定：被保险人系光大银行华丰支行；投保人为易长征，每月保费率1.65%；每月保险金额2475元；如投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。上述合同签订后，光大银行华丰支行按照合同约定向易长征发放15万元贷款，但易长征自2017年7月11日起未根据合同履行还款义务。2018年5月14日，光大银行华丰支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明其已于2017年9月12日收到平安银行项下投保人为易长征的保险单号为12094012600001702854的代偿款27971.01元。因双方协议不成，平安保险遂委托湖南人和律师事务所律师代理本案诉讼，并先行支付该所律师费1000元，湖南人和律师事务所律师开具了发票予以证明。同时查明，2017年1月24日，易长征的妻子肖奕向易长征光大银行的账户转入33900元，此时易长征该账户的余额为35233.73元。易长征提供的短信截屏显示，一位平安保险的客服人员向易长征的妻子肖奕表示，易长征的减免已经向总部申请了，月底会批下来。同时2016年12月24日，该工作人员短信通知肖奕，2016年12月28日要存入33862元。2017年1月9日，该工作人员再次短信通知肖奕，存入33862元，只能多不能少。判决结果和理由本院认为：光大银行华丰支行与易长征签订的《个人贷款合同》以及平安保险与易长征签订的《中国平安保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应严格履行。易长征辩称其按照平安保险的工作人员建议。已于2017年1月24日之前提前还款33900元，全额清偿了欠款。根据光大银行华丰支行与易长征签订的《个人贷款合同》所附的分期还款明细表显示，易长征如提前于2017年1月24日还款，应还款项为33336.3+3333.63元=36669.93元。易长征提供的短信截屏显示，平安保险的工作人员称能帮他申请提前还款的减免，但是具体减免的措施是怎样的，易长征未能举证证明。截至2018年1月24日，易长征的还款账户的余额尚不足以按照《个人贷款合同》的约定，清偿全部贷款。同时，在其后，易长征又使用了该账户的金额作为他用，导致在2017年7月，该卡的余额仅剩379元，不足以偿还该月的应还贷款，构成违约，应当承担相应的民事责任。根据光大银行华丰支行出具《代偿债务确认书》显示，平安保险代易长征清偿了在光大银行华丰支行的贷款27971.01元。故对平安银行要求易长征归还平安保险理赔款27971.01元（其中借款本金为27358.04元，利息612.97元）的诉讼请求，本院依法予以支持。易长征从2017年7月10日开始拖欠当月保费，至2017年9月12日平安银行代偿完毕之日止，易长征已拖欠3个月零2日的保费，故按照约定易长征应支付的保费为2475元/月×3月+2475元/月÷30日/月×2日=7590元，故对平安银行要求支付逾期保费8991.5元的诉讼请求，本院仅支持易长征向平安银行支付逾期保费7590元。平安保险主张按照日利率0.1%计算的违约金过高，本院对违约金酌情进行调整，仅支持自平安保险承担代偿责任之日（2017年9月12日）起至实际清偿之日止，以代偿款27971.01元为基数，按照年利率24%进行计算。平安保险为实现本案债权而支出律师费1000元，根据合同约定该律师费应当由易长征负担，故对平安保险要求易长征支付律师代理费1000元的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，判决如下：一、被告易长征向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款27971.01元；二、被告易长征向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费7590元；三、被告易长征向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金(以27971.01元为基数，按年利率24%的标准自2017年9月12日起计算至实际付清之日止)；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述判决确定的义务，限被告易长征于本判决发生法律效力之日起三日内履行完毕。逾期未付，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费元，由被告易长征负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  卿 琳人民陪审员  杨纪美人民陪审员  向首诚二〇一九年七月十五日法官助理童柳莎书记员张依适用的法律：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。