苏州工业园区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0591民初1991号 原告：中国建设银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区苏州大道西18号，统一社会信用代码91320594837700981U。 负责人：张伟煜，行长。 委托诉讼代理人：徐波，江苏新苏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王福林，江苏新苏律师事务所律师。 被告：李炎,男，1971年5月27日生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。 原告中国建设银行股份有限公司苏州分行（以下简称建设银行苏州分行）与被告李炎信用卡纠纷一案，本院于2019年2月26日受理后，依法由审判员肖淑红适用简易程序独任审理。因被告下落不明，本院依法公告起诉状副本、传票及相关材料，并依法由审判员肖淑红与人民陪审员陈刚、周立春组成合议庭适用普通程序进行审理。本案于2019年7月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐波到庭参加诉讼，被告李炎经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建设银行苏州分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告归还原告消费金额20796元、消费费用15577.66元、消费利息4823.29元、分期金额53948.54元，共计95145.49元（利息及费用暂算至2019年1月2日，之后按信用卡领用协议及章程的约定计算至全部还清之日）；2、请求依法判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2012年3月28日，被告李炎向原告申领中国建设银行龙卡信用卡，卡号为35×××51，被告于2013年4月24日开始消费。2018年2月10日，被告李炎向原告申领“中国建设银行龙卡分期卡”信用卡，卡号为62×××30，被告于2018年2月11日开始分期消费，后逾期未依约履行还款义务，原告反复催讨未果，故原告诉至法院。 案件审理过程中，原告明确消费金额和分期金额均为透支本金，利息包含复利，消费费用包括分期手续费、违约金，诉讼费用仅指案件受理费。 被告李炎未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审查认定事实如下：被告李炎于2012年3月28日向原告中国建设银行股份有限公司苏州分行提出申领中国建设银行龙卡信用卡的申请，并申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。该申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明：信用卡申请人以下简称甲方，中国建设银行股份有限公司苏州分行以下简称乙方；甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议；甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款日，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按约支付滞纳金。该申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明：还款滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。 经审核后，原告向被告李炎发放卡号为35×××51的信用卡。 2018年2月10日，被告李炎填写《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》，载明本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。中国建设银行个人网上银行《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》中载明，甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金。因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）由甲方承担。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》中载明，分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。 原告经审核后向被告李炎发放卡号为62×××30的信用卡，2018年2月11日，被告使用该卡消费4.5万元并申请转为60期分期，手续费分次收取，月手续费率为0.4%。 自2018年7月起，被告未按约还款，故原告诉至法院。原告确认，被告尚欠卡号35×××51项下透支本金人民币32744.54元，截至2019年7月2日的利息（含复利）6136.77元，违约金及分期付款手续费合计5002.75元；被告尚欠卡号62×××30项下透支本金人民币42000元，截至2019年7月2日的利息（含复利）6164.44元，违约金及分期付款手续费合计10574.91元；之后仅主张利息、复利。 本院认为：原告与被告李炎之间形成银行卡服务合同关系的意思表示真实，合法有效。李炎逾期还款的行为构成违约。故原告要求被告李炎归还透支本金的主张符合合同约定，本院予以准予。 原告主张的分期手续费、违约金虽有合同约定为依据，但在原告所主张的利息年利率已达18%的情况下，再主张分期手续费、违约金明显过分高于因被告的违约行为所造成的实际损失，本院予以相应调整，利息（含复利）、分期手续费、违约金合并按年利率24%计算。依此计算，截至2019年7月2日，被告尚欠卡号35×××51项下利息（含复利）6136.77元，分期手续费及违约金本院酌情调整为2045.59元以及自2019年7月3日起至实际给付之日止按领用协议约定的标准计算的利息、复利。截至2019年7月2日，被告尚欠卡号62×××30项下利息（含复利）6164.44元，分期手续费及违约金本院酌情调整为2054.81元以及自2019年7月3日起至实际给付之日止按领用协议约定的标准计算的利息、复利。 被告李炎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告李炎于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司苏州分行信用卡卡号35×××51项下欠款本金人民币32744.54元，并赔付截至2019年7月2日的利息（含复利）6136.77元，分期手续费及违约金2045.59元及自2019年7月3日起至实际给付之日止按领用协议约定标准计算的利息、复利； 二、被告李炎于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司苏州分行信用卡卡号62×××30项下欠款本金人民币42000元，并赔付截至2019年7月2日的利息（含复利）6164.44元，分期手续费及违约金2054.81元及自2019年7月3日起至实际给付之日止按领用协议约定标准计算的利息、复利； 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2178元，由被告李炎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。 审 判 长  肖淑红 人民陪审员  陈 刚 人民陪审员  周立春 二〇一九年七月二十九日 书 记 员  曹艺馨 附录： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。