云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2501民初396号原告：中国工商银行股份有限公司个旧支行，住所地：个旧市中山路**。负责人：刘峥。职务：行长。委托诉讼代理人：徐建祥，男，该支行员工，代理权限为特别授权代理。被告：李秀芬，女，1974年5月3日生，哈尼族，住个旧市。被告：红河州交通房地产开发经营有限公司，，住所地：蒙自市天马路西段延长线（红交集团办公楼）法定代表人：石源，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴建昆，男，该公司员工，代理权限为特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司个旧支行（以下简称“工行个旧支行”）与被告李秀芬、红河州交通房地产开发经营有限公司（以下简称“红交房地产”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告工行个旧支行委托诉讼代理人徐建祥、被告红交房地产委托诉讼代理人吴建昆到庭参加诉讼，被告李秀芬经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行个旧支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李秀芬、红交房地产签订的编号[住房]字[工]行[个旧]支行[2015]年[168]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告李秀芬偿还原告截至2018年6月19日的借款本金340000.42元及利息5577.64元，之后的利息按合同约定标准计算至实际还款之日止；3.判令被告红交房地产对上述借款本息承担阶段性连带保证责任；4.本案诉讼费由被告李秀芬、红交房地产承担。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：“判令被告李秀芬偿还原告截至2019年6月23日止的借款本金328505.17元，并按合同约定标准支付自2019年6月24日起至实际还清贷款本金之日止的利息。事实和理由：2015年7月14日，被告李秀芬以购房所需为由向其申请贷款，经其审核，双方签订《个人购房/担保合同》。合同约定：被告向原告借款36万元，借期300个月，年利率5.4%，以及逾期还款时借款人按国家规定对逾期贷款计收罚息等内容；被告以其所购之房提供抵押担保，被告红交房地产提供阶段性连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告未按约归还本息，截至2018年6月19日止，被告逾期四期，拖欠借款本金2803.93元及利息5577.64元。被告红交房地产辩称：原告所述属实，2015年-2017年被告李秀芬能正常履行合同，2018年出现4期逾期，现李秀芬在广东打工，其公司通过微信联系李秀芬，李秀芬表示愿意继续履行合同，并还清了2018年的4期逾期欠款，2019年每月能正常还款。其公司也希望能够继续履行合同，我公司会积极配合催款。被告李秀芬未提交书面答辩。原告工行个旧支行围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告红交房地产对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告红交房地产未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月12日，被告李秀芬向原告提出贷款申请，并签署《客户须知》，其中第五条第（三）项载明：“如你连续违约3个月，我行有权宣告合同提前到期，并要求提前偿还全部本息，或拍卖、处置抵押房屋”。2015年7月14日，原告作为贷款人、被告李秀芬作为借款人和抵押人、红交房地产作为保证人，三方签订编号A:[住房]字[工]行[个旧]支行[2015]年[168]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：被告李秀芬向原告借款36万元用于购买被告红交房地产开发的坐落于云南省红河州个旧市建设路41号“家乐园”住宅小区1幢A单元A14－2号的房屋一套，被告李秀芬承诺以所购房屋提供抵押担保，被告红交房地产为该借款合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供阶段性连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年。保证人对该借款合同项下抵押物办理抵押登记完毕，并将有关他项权利证书移交原告之日后到期的借款人债务免除保证责任；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布同期同档次贷款基准利率5.4%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，执行新利率；借款期限300个月；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按日在约定利率基础上加收30%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订当天，原告按合同约定转入被告红交房地产银行账户36万元。但被告李秀芬自2016年5月起不能按合同约定还本付息，经常连续逾期还款，截至2018年6月14日止，被告李秀芬连续逾期四期，尚欠原告借款余额340000.42元、积欠逾期本金2803.93元、利息5577.64元，本息合计345578.06元。诉讼过程中，被告李秀芬还清逾期本息，至2019年6月18日被告李秀芬尚欠贷款余额328505.17元。至今，案涉房屋因产权未登记于被告李秀芬名下而未进行房屋抵押登记。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》及被告李秀芬签署的《客户须知》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，依法成立生效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告按合同约定向被告李秀芬提供了借款，被告应按合同约定还本付息，但被告自2016年6月起至2018年6月止持续逾期还款，构成违约。根据被告李秀芬签署《客户须知》第五条第（三）项：“如你连续违约3个月，我行有权宣告合同提前到期，并要求提前偿还全部本息，或拍卖、处置抵押房屋”之约定，以及《个人购房借款/担保合同》关于利息、罚息、复利的约定，原告关于解除合同，并由被告李秀芬偿还全部贷款本息的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。因被告李秀芬的清偿行为发生在本案立案后，且一直未按原告要求当面书面承诺不按期履行合同的后果，故对被告红交房地产关于被告李秀芬表示愿意继续履行合同，并已清偿了到期债务，请求继续履行合同的辩解，不予采纳。被告红交房地产作为保证人为前述贷款提供阶段性连带责任保证，本案案涉房屋尚未取得房屋他项权证，被告红交房地产应当依照合同约定承担连带保证责任。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被告红交房地产应当就被告李秀芬购房贷款不足清偿部分承担保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司个旧支行与被告李秀芬签订、红河州交通房地产开发经营有限公司签订的编号[住房]字[工]行[个旧]支行[2015]年[168]号《个人购房借款/担保合同》；二、被告李秀芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司个旧支行截至2019年6月18日止的借款本金328505.17元，并以所欠贷款本金为基数，按合同约定标准支付自2019年6月19日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息；三、被告红河州交通房地产开发经营有限公司对第二项欠款承担阶段性连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6484元，公告费600元，合计7084元，由被告李秀芬、红河州交通房地产开发经营有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决的，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内申请执行。审 判 长  陆恬艳人民陪审员  毛伟玲人民陪审员  张兴文二〇一九年七月四日书 记 员  燕 翩