重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初4717号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区盘溪七支路11号9楼，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。法定代理人：吴光旺，董事长。委托诉讼代理人：沈玲玉，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：王艳，女，系该公司员工。被告：游华飞，男，1971年9月13日出生，汉族，住福建省柘荣县。原告重庆永辉小额贷款有限公司（以下简称永辉小贷公司）诉被告游华飞民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永辉小贷的委托诉讼代理人沈玲玉到庭参加诉讼，被告游华飞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永辉小贷向本院提出诉讼请求：1.游华飞偿还贷款49999.24元；2.游华飞支付截至2019年2月15日的利息643.03元、罚息11999.82元；3.游华飞支付自2019年2月15日（含）后，以未偿还本金为基数，按《个人借款合同》约定的贷款利率上浮100%计算的罚息，计算至前述本金实际清偿之日为止。事实及理由：2017年11月17日，永辉小贷公司与游华飞签订《个人借款合同》约定，借款金额5万元，期限90天，自2017年11月17日起至2018年2月15日止，贷款利率为固定日利率0.4444‰，逾期罚息利率为贷款利率上再加收100%。2017年11月17日，永辉小贷公司通过第三方支付公司向游华飞发放贷款5万元。截止2019年2月15日，游华飞尚欠贷款本金49999.24元、利息643.03元、罚息11999.82元。被告游华飞未作答辩。原告永辉小贷公司围绕诉讼请求依法提交了惠小微线上借款流程介绍、文件名为《游华飞20171117000255》的PDF文件、合同编号为20171117000255的《借款合同》、中金金融认证中心有限公司（以下简称CFCA）出具的《数字签名验证报告》、连连银通电子支付凭证、连连银通电子支付有限公司出具的说明。经审查，永辉小贷公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院确认其具有证明效力。本院经审理认定：永辉小贷公司经重庆市金融工作办公室批准，其自营贷款可通过重庆市金融工作办公室核准和备案的网络平台在全国范围内开展，用户可通过惠小微APP申请信用借款。用户申请借款时须使用本人手机号码及系统发送的随机验证码完成注册后，自行设置登录密码，并提供居民身份证正反面、银行卡及预留手机号码信息、动态活体人脸识别、征信授权等。永辉小贷公司获得用户授信申请信息后即开始对用户及其授信申请进行风控审批，包括身份信息验证、风控及反欺诈审核、人工风控，其中身份信息验证系对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致。通过身份信息验证、风控及反欺诈审核、人工风控的用户，永辉小贷公司会给出授信额度，用户便可在惠小微APP上发起借款申请并进行借款合同线上签约。文件名为《游华飞20171117000255》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为合同编号为20171117000255的《借款合同》，借款人处为游华飞的电子签名、贷款人处为永辉小贷公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《借款合同》的主要内容为，借款人游华飞，借款金额5万元，借款期限90天，自2017年11月17日起至2018年2月15日止，借款利率为固定日利率0.4444‰，贷款划入游华飞卡号尾数为0097的中国银行卡，还款和利息支付方式为按月付息到期一次性还本；逾期还款从逾期之日起按本合同约定的罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率上再加收100%；本合同采用纸质版本的，经双方签字盖章后生效，采用数据电文版本的，双方依据《中华人民共和国电子签名法》，通过第三方电子认证服务机构进行认证或在线签署，与手写签名或者盖章的纸质合同具有同等的法律效力等。2017年11月17日，永辉小贷公司通过第三方支付公司向游华飞尾数为0097的中国银行卡放款5万元，游华飞收到借款后仅于2017年12月17日、2018年1月17日分别还款666.67元、688.89元。2018年11月13日，CFCA出具《数字签名验证报告》，对永辉小贷公司提供的电子签名文档履行了验证义务。CFCA验证的文件名为《游华飞20171117000255.pdf》，文档格式为PDF格式，验证电子签名文档《游华飞20171117000255.pdf》未被篡改，电子签名的原始内容为《游华飞20171117000255.pdf》文档中的内容。本院认为，案涉《借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无游华飞的线下签名，但用户申请借款时须在惠小微APP注册，并自行设置登录密码，提交与借款人身份信息相关的资料，永辉小贷公司通过对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，在确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致后，方可进行借款合同线上签约，故永辉小贷公司实施的一系列行为足以认定案涉《借款合同》的签署人为游华飞。案涉《借款合同》经CFCA验证自应用本签名以来，文档未被修改，故案涉《借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。永辉小贷公司履行贷款发放义务后，游华飞仅2017年12月17日、2018年1月17日分别还款666.67元、688.89元，未按《借款合同》约定履行还本付息义务，应承担返还尚欠借款本金，支付欠付利息和罚息的民事责任。永辉小贷公司要求游华飞支付罚息利率过高，对其超过年利率24%的部分，本院不予支持。游华飞偿还的款项，应先抵扣借款利息、罚息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、资金占用时间，以及永辉小贷公司与游华飞关于借款利率的约定，据此计算出截至2018年2月15日，游华飞尚欠借款本金为49999.86元、利息644.38元。游华飞应当返还永辉小贷公司借款本金49999.86元，支付截至2018年2月15日的利息644.38元，以及自2018年2月16日起的罚息。永辉小贷公司自愿要求游华飞返还借款本金49999.24元、支付尚欠利息643.03元，系处分自身民事权益的行为，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告游华飞于本判决生效之日起十日内返还原告重庆永辉小额贷款有限公司借款本金49999.24元；二、被告游华飞于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司截至2018年2月15日的利息643.03元；三、被告游华飞于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司自2018年2月16日起至还清借款之日止的罚息（以尚欠借款本金49999.24元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；四、驳回原告重庆永辉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1471.33元，由被告游华飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军审 判 员  李 韶人民陪审员  何祖跃二〇一九年七月二十八日法官 助理  江 渝书 记 员  饶师萄