苏州工业园区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0591民初4391号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修(苏州)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冉鹏，江苏漫修(苏州)律师事务所律师。 被告：冯福春，男，1979年6月9日生，汉族，住江苏省太仓市。 被告：朱芹芳，女，1979年2月11日生，汉族，住江苏省太仓市。 原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安公司)与被告冯福春、朱芹芳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案受理后，依法由审判员刘戈适用简易程序独任审判。诉讼过程中，依原告申请，本院作出（2019）苏0591民初4391号民事裁定书，对被告冯福春、朱芹芳采取财产保全措施，并于2019年6月11日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人冉鹏到庭参加诉讼，被告冯福春、朱芹芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告冯福春、朱芹芳归还原告理赔款638384.36元（其中借款本金626398.27元，利息11222.2元，罚息763.89元）；2、判决被告支付原告逾期保险费2904元；3、判决被告支付滞纳金（以代偿款638384.36元为基数，自2019年3月18日起按日息0.063%计算至实际清偿之日止）；4、判决被告赔偿原告律师费损失1万元；5、判决原告有权对被告提供的抵押物太仓市城厢镇（不动产权证号：苏（2018）太仓市不动产权第号）折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。 其事实与理由：被告向案外人华夏银行股份有限公司厦门分行申请贷款726000元，为担保贷款能够如期归还，被告冯福春、朱芹芳向原告投保了信用保证保险，原告承诺在被告冯福春、朱芹芳未能按时返还借款本息时向债权人华夏银行股份有限公司厦门分行先行理赔。后被告冯福春、朱芹芳未能如期还款，原告即向债权人代偿借款本息，故原告诉讼来院。 被告冯福春、朱芹芳未作答辩。 原告提交个人最高额融资合同、个人借款合同、电子签名签署确认函、贷款发放支付凭证、贷款还款计划书、最高额抵押合同、共同债务申明、承诺书、结婚登记信息查询单、不动产登记簿查询记录、平安个人借款保证保险投保单、保险单、保险条款、三方（投保）协议、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、承诺函、还款明细及交易明细、履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、个人账户明细单、存款金融交易明细查询单、电子回单、委托代理协议、律师费发票、送达地址确认书等以及当事人庭审陈述佐证，被告未到庭抗辩，本院予以确认。 本案经审理认定如下事实：2018年9月21日，被告冯福春（甲方）与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（乙方）签订《个人最高额融资合同（个人经营类）》（合同编号DY20180921000482ed）,协议约定甲方向乙方申请最高金额为726000元的融资贷款额度，额度期限为5年，自2018年9月21日至2023年9月21日，为担保相应的债务，应由平安公司出具以乙方为被保险人的保证保险保单；因甲方违反本合同及其具体业务合同指示乙方采取诉讼、仲裁或其他方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用；如甲方存在逾期还款，乙方有权宣布融资额度提前到期。 2018年9月21日，被告冯福春出具《电子签名签署确认函》，确认其已通过线上签署的方式完成签署编号为DY20180921000482-001的《借款合同》、《服务委托书》、《最高额委托担保补充协议》、《借款用途声明》，编号为DY20180921000482的《最高额委托担保合同》。 案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（乙方）与被告冯福春（甲方）签订了《个人借款合同》（编号为DY20180921000482-001），约定甲方向乙方申请贷款66万元，贷款期限36个月，贷款起始日为借款资金实际发放本合同约定的贷款发放账户之日；贷款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计；等额本息还款，借款偿还的顺序为应付利息、应付罚息、利息复利、本金，本笔借款的还款日为每月放款日相对应的日期；逾期罚息利率按照贷款利率水平上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，按月计收逾期利息、罚息、复利；因甲方逾期还款的，乙方可宣布全部贷款提前到期；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支出的诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用；该合同放款需以平安银行出具以乙方作为被保险人的个人借款保证保险保单为前提。 2018年9月21日，被告冯福春出具《投保单等签署确认函》，确认以网络在线投保的形式，申请投保平安公司的个人借款保证保险，投保单号为DY20180921000482-001。案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（甲方、被保险人）与原告平安公司（乙方、保险人）、被告冯福春（丙方、投保人）签署《三方（投保）协议》，协议约定乙方向甲方提供保证保险服务，为甲、丙双方订立的《个人最高额融资合同（个人经营类）》（合同编号DY20180921000482ed）项下的借款债务承保。 2018年9月21日，原告与被告冯福春签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（协议编号：DY20180921000482），协议约定原告为被告提供自2018年9月21日至2023年9月21日期间发生的最高额不超过726000元的债务提供保证保险担保服务。同日被告冯福春出具《承诺函》，变更申请债务最高金额为66万元。 2018年9月21日，被告朱芹芳出具《共有及共同债务声明》给原告，确认其与被告冯福春系配偶关系，承诺如冯福春因2018年9月21日至2023年9月21日期间未按时偿还借款导致原告向出借人理赔，其自愿与被告冯福春共同偿还结欠的债务，且同意以其与被告冯福春名下共有房产作为相应债权的抵押担保。 原告（乙方）与被告冯福春、朱芹芳（甲方）签订《最高额抵押合同》（编号为DY20180921000482），协议确定债务人冯福春、朱芹芳为担保双方自2018年9月21日至2023年9月21日期间发生的债权（包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，如债权人根据保险法在承担保证保险赔付责任后对债权人享有的追索权或代位求偿权），设定抵押，抵押担保的主合同为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（协议编号：DY20180921000482），抵押物为太仓市城厢镇康乐村（不动产权证编号：太房权证城厢字第××号，土地使用权证编号：太国用（2007）第号，土地使用权面积38.5㎡，建筑面积129.29+15.77+23.33㎡），抵押物担保的债权范围包括主债权及由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或者履行本合同所发生的费用以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。 2018年9月29日，原告与被告就抵押物太仓市城厢镇康乐村办理抵押登记手续，抵押形式为最高额抵押，登记最高债权数额72.6万元，担保范围详见合同。该抵押房产因被告涉及其他诉讼，由江苏省太仓市人民法院执行拍卖。 2018年9月21日，由被告冯福春署名的保险单（保单号DY20180921000482-001）确认冯福春、朱芹芳向原告平安公司投保了个人贷款保证保险，被保险人为债权人华夏银行股份有限公司厦门分行，保险金额为726000元，保险费率为0.12%；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人每月按时交付保费，保费为792元/月；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；保险人自理赔当日起开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人支付滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2018年9月28日，案外人华夏银行股份有限公司厦门分行依据被告冯福春、朱芹芳指示，向其指定账户放款66万元。因被告未按约足额还款，债权人华夏银行股份有限公司厦门分行向原告平安公司发送《履行保险责任通知书》，要求原告于2019年3月18日（含）前履行保险责任，赔付欠款本息638384.36元。2019年3月18日，原告向债权人华夏银行股份有限公司厦门分行转款638384.36元。 2019年4月25日，债权人华夏银行股份有限公司厦门分行向原告出具《履行保险责任证明书》，确认已经收取原告支付的理赔款638384.36元，至此保险责任全部履行完毕。经原告陈述，截止至原告办理理赔之时，已产生保险费4488元，被告实际支付1584元，尚结欠保险费2904元未付。 另查明，2018年9月21日，被告冯福春、朱芹芳向原告出具《送达地址确认书》一份，确认送达地址为太仓市城厢镇康乐村，上述地址作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。该确认书上载明，因提供地址不准确、有变更未及时书面告知，或本人或其指定的代收人无人签收、拒绝签收导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。案件审理过程中，本院依据上述地址向被告邮寄送达了起诉状副本、传票及相关材料。 再查明，原告与江苏漫修(苏州)律师事务所签订委托代理合同，约定因信用保证保险业务理赔后需要向债务人追偿，原告委托该律师事务所代理诉讼，律师费10000元。 本院认为：案涉保证保险合同关系成立生效，合同双方均应按约履行。被告向华夏银行股份有限公司厦门分行借款后未按约足额还款，构成违约。原告按照保证保险合同约定向被保险人华夏银行股份有限公司厦门分行履行赔付保险金的责任，相应取得向债务人冯福春、朱芹芳追偿的权利。关于原告提出被告应支付理赔款金额638384.36元的主张，因原告已经提供初步证据证明逾期本息金额，且被告未到庭抗辩，故本院予以确认。原告主张两被告赔偿自2019年3月18日起至实际清偿之日止以代偿款638384.36元为基数，按日息0.063%计算的滞纳金，具备合同依据，本院予以支持。 在保险合同有效期内，被告冯福春、朱芹芳负有向原告支付保费的义务，根据原告提交账户流水证明被告已产生保险费4488元，被告实际支付1584元，尚结欠保险费2904元未付，本院予以确认。 本案系保险合同纠纷，原、被告双方在保险合同中对于违约方负担律师费并无特别约定，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求本院不予支持 对原告要求以被告提供的抵押物实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对上述抵押物进行拍卖所得价款优先受偿。 被告冯福春、朱芹芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告冯福春、朱芹芳应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款638384.36元及滞纳金（以代偿款638384.36元中未付部分为基数，自2019年3月18日起按照日息0.063%计算至被告冯福春、朱芹芳付清款项之日止）； 二、被告冯福春、朱芹芳应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费2904元； 三、如被告冯福春、朱芹芳未按期履行上述付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告冯福春、朱芹芳提供的抵押物太仓市城厢镇康乐村拍卖所得款项在登记的最高债权数额72.6万元限额内优先受偿; 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 被告冯福春、朱芹芳如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10298元，减半收取计5149元，财产保全费3820元，共计8969元，由被告冯福春、朱芹芳负担，上述款项已由原告预交，本院不再退还，被告冯福春、朱芹芳应于履行本判决时一并支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行营业部，账号：10×××76。 审判员  刘戈 二〇一九年七月十五日 书记员  王玥