甘肃省陇南市武都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1202民初46号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行。 委托代理人：尚智童，代理权限：全权代理。 被告：王玉珍。 被告：石知花。 被告：许新艳。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告王玉珍、许新艳、石知花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行委托代理人尚智童到庭参加诉讼，被告王玉珍、石知花、许新艳经公告传唤未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告王玉珍还到期而未按时清偿的借款截至2018年6月19日的借款本金80000元，利息12055.59元，本息合计92055.59元；石知花偿还原告截至2018年6月19日的借款本金80000元，利息12189.02元，本息合计92189.02元：许新艳偿还原告截至2018年6月19日的借款本金79959.28元，利息8759.81元，本息合计88719.09元，（利息暂计算至2018年6月19日），并要求利息支付至实际清偿日；2、请求法庭判令被告王玉珍、石知花、许新艳支付2018年6月19日至贷款结清日的本金和罚息。3、请求法庭判令被告王玉珍、石知花、许新艳承担上述债务的连带清偿责任。4、请求法庭判令被告王玉珍、石知花、许新艳三人承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年1月18日，被告王玉珍、许新艳、石知花组成小额贷款连保小组，并推选王玉珍为联保小组的牵头人，向原告申请农户联保小额贷款各一笔，经审批通过，原告于2017年1月23日分别与王玉珍、许新艳、石知花签订小额贷款联保协议书及小额贷款借款合同，合同约定：王玉珍、许新艳、石知花分别向原告借款8万元，小组总额度为24万元，期限为自2017年1月23日至2018年1月23日，年利率15.3%，逾期年利率19.89%,还款方式为阶段性等额本息还款法，宽限期10个月。合同签订后原告于2017年1月23日将借款资金分别发放到王玉珍、许新艳、石知花个人账户，履行了合同义务。贷款发放后，被告石知花、王玉珍、许新艳均未按合同约定偿还借款本金及利息。截至2018年6月19日，被告王玉珍尚欠借款本金80000元，利息12055.59元，本息合计92055.59元；石知花尚欠借款本金80000元，利息12189.02元，本息合计92189.02元；许新艳尚欠借款本金79959.28元，利息8759.81元，本息合计88719.09元。现借款早已到期，原告多次催要，被告拒不还款。基于上述事实，原告为维护合法权益，现依法提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告石知花、许新艳、王玉珍未作答辩。 中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：1.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表三份；2.借款人王玉珍、许新艳、石知花及其配偶身份证明各一份；3.借款人王玉珍、许新艳、石知花家庭户口本各一份；4.小额贷款借款合同三份；5.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据三份；6.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单三份；7.中国邮政储蓄银行营业执照复印件、法定代表人身份证明书及身份证复印件。该组证据证明原被告主体资格适格，同时证明贷款过程合法属实，原告已按合同约定向借款人发放贷款的事实。第二组证据：小额贷款联保协议书一份，证明联保协议的合法性及有效性，借款人均已签订联保协议的事实。第三组证据：借款人还款流水三份，证明被告未按时偿还贷款本息的事实及借款人的拖欠情况。 被告王玉珍、许新艳、石知花未向本院提交证据。 对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行所举上述证据，经庭审质证，被告王玉珍、石知花对其真实性均无异议，本院审查认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合有效证据的相关属性，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行作为甲方，被告王玉珍、许新艳、石知花作为乙方，双方签订《小额贷款联保协议书》约定：乙方成员自愿成立联保小组，推选王玉珍为联保小组牵头人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合甲方进行贷款逾期催收等。从2017年1月23日至2018年1月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。该协议第六条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。协议第七条（二）项约定：根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带责任保证，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。 2017年1月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行分别与被告王玉珍、许新艳、石知花签订《小额贷款额度借款合同》及贷款借据约定：王玉珍、许新艳、石知花分别向中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款80000元、期限12个月（自2017年1月23日至2018年1月23日）、贷款利率为固定利率即年利率为15.3%、逾期年利率19.89%、贷款用途收购花椒、还款方式为阶段性等额本息还款法。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。借款人若不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失包括但不限于本合同项下贷款本金、利息罚息、违约金。合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行于2017年1月23日分别将贷款80000元发放至王玉珍、石知花、许新艳个人账户，履行了发放贷款的合同义务。 2018年1月23日借款到期，贷款发放后，被告石知花、王玉珍、许新艳均未按合同约定偿还借款本金及利息。截止2018年6月19日，被告王玉珍尚欠借款本金80000元，利息12055.59元，本息合计92055.59元；石知花尚欠借款本金80000元，利息12189.02元，本息合计92189.02元；许新艳尚欠借款本金79959.28元，利息8759.81元，本息合计88719.09元。上述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行催要未果，遂诉至本院请求处理。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告王玉珍、许新艳、石知花自愿签订的小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同及借据，双方意思表示真实，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，均合法有效，双方均应按合同约定履行各自的权利与义务，合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行已按约发放贷款于被告王玉珍、许新艳、石知花账户，履行了贷款方发放贷款的合同义务。借款到期后，被告王玉珍、石知花已按期偿还借款，履行了合同义务。被告许新艳未能按期偿还借款本金及利息,其行为已构成违约，应承担违约责任。经审理确认，被告王玉珍尚欠借款本金80000元、被告石知花尚欠借款本金80000元、被告许新艳尚欠借款本金79959.28元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行诉请被告王玉珍偿还借款本金80000元、被告石知花偿还借款本金80000元、被告许新艳偿还借款本金79959.28元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 关于借款利息及罚息，经查，涉案小额贷款借款合同均约定了本案借款计收利息和罚息的内容，本院认为，中国人民银行是金融机构借款利息管理机关，其制定颁布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。从上述规定看，本案借贷双方关于借款计收罚息的合同约定并不违反国家关于金融机构借款利率的相关规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行主张按逾期利率19.89％计收利息及罚息的诉讼请求，符合合同约定及上述规定，本院予以支持。经审理确认，截止2018年6月19日，被告王玉珍尚欠利息12055.59元、被告石知花尚欠利息12189.02元、被告许新艳尚欠利息8759.81元，该部分利息，被告王玉珍、石知花、许新艳应当清偿，并从2018年6月19日起以未付本金为基数按年利率19.89%计付利息至借款清偿之日止。 关于中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行要求被告王玉珍、许新艳、石知花对本案债务承担连带清偿责任的问题，本院认为，被告王玉珍、许新艳、石知花自愿组成联保小组，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行申请贷款，根据其签订的小额贷款联保协议书约定，被告王玉珍、石知花、许新艳应当对彼此名下贷款承担连带清偿责任，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带责任保证，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。经查，本案借款于2018年1月23日到期，借款到期后，借款人王玉珍、许新艳、石知花未申请展期，根据联保协议约定，保证期间于2020年1月23日届满，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行于2018年11月3日向本院提起诉讼，未超过联保协议约定的保证期间，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行该项诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，对中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行的诉讼请求，本院部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告王玉珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金80000元，利息12055.59元，本息合计92055.59元；并支付以未付本金为基数按年利率19.89%计算自2018年6月19日起至借款清偿之日止期间的利息及罚息； 二、被告石知花于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金80000元，利息12189.02元，本息合计92189.02元；并支付以未付本金为基数按年利率19.89%计算自2018年6月19日起至借款清偿之日止期间的利息及罚息； 三、被告许新艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金79959.28元，利息8759.81元，本息合计88719.09元；并支付以未付本金为基数按年利率19.89%计算自2018年6月19日起至借款清偿之日止期间的利息及罚息； 四、被告王玉珍、石知花、许新艳对上述债务相互承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5090元，由王玉珍、许新艳、石知花承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  焦 敏 陪 审 员  杜 效 陪 审 员  杨 珂 二〇一九年七月五日 法官助理  徐巧红 书 记 员  吴 蕊