广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初8428号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司。住所地：广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。统一社会信用代码：91441900981970935R。负责人：何晓东，该公司总经理。委托诉讼代理人：王羚，广东君政律师事务所律师。被告：王小波，女，1981年3月15日出生，汉族，住湖南省。第三人：中国光大银行股份有限公司东莞长安支行。住所地：广东省东莞市长安镇二环西路桃李花园9栋首层A1号铺。统一社会信用代码：91441900053727780T。负责人：李舜德。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司诉被告王小波保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法追加中国光大银行股份有限公司东莞长安支行（以下简称光大银行长安支行）为第三人参加诉讼。本案由审判员陈燕玲适用简易程序于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王羚到庭参加了庭审，被告及第三人经本院合法传唤均没有到庭参加诉讼。本案扣除审限的事由包括因追加第三人重新给予双方指定的举证期，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付《个人信贷保证保险》项下理赔款44615.68元；2.判令被告向原告支付《个人信贷保证保险》项下逾期未付保费1538.27元；3.判令被告向原告支付违约金（以尚欠所有款项46152.95元为本金，以日千分之一为标准，从2018年6月15日起计至被告实际支付之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年6月27日，被告与第三人光大银行长安支行签订了《个人贷款合同》，约定被告向第三人贷款55000元，贷款用途为日常生活消费，贷款本息按月共分36期对日偿还（即将贷款发放日作为每期还款日）。同日，被告作为投保人，以第三人为被保险人，就《个人贷款合同》项下借款本息向原告投保《个人贷款保证保险》，双方签订了《个人贷款保证保险保险单》（保单号为NO.ADNG00VZ2517QXXXXXXX）（以下简称《保险单》）。《保险单》约定个人贷款保证保险金额为65395元；同时特别约定，如投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年6月27日，第三人按《个人贷款合同》约定向被告发放贷款55000元。2018年3月27日，被告本应还款但其未如约还款，且直至2018年6月15日，被告逾期还款次数达三期，单期逾期天数达80天，原告按《保险单》约定，根据被保险人的理赔申请向其支付了理赔款项共计44615.68元，随即第三人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。从2018年3月27日起至2018年6月15日，被告拖欠原告应付未付保费1538.27元。原告向第三人理赔后，向被告催收赔款以及未付保费，但被告在原告理赔后30天内仍未向原告归还理赔款、未付保费等，已构成违约，需依保险单约定向原告支付违约金。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，提起诉讼，请求法院判如所请。被告王小波没有答辩，也没有对原告提交的证据发表任何质证意见。第三人提交书面意见称：一、第三人对原告提交的证据中个人贷款合同、贷款借据、个人货款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、银行个贷管理系统流水的真实性予以确认。二、被告王小波本案中在第三人处的贷款于2018年3月27日出现逾期，2018年6月15日这笔贷款由原告代偿，第三人已收到这笔代偿款44615.68元。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款借据、个人贷款合同（无担保条款）、个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行个贷管理系统截图、原告个贷保证保险系统截图等证据。被告及第三人均没有提交证据。本院查明主要事实如下：2017年，被告（借款人）与第三人光大银行长安支行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定：一、由光大银行长安支行向被告王小波发放太平洋个人小额信用贷款55000元，用途为日常生活消费，贷款期限为36个月（自2017年至2020年）；二、贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人相关政策执行；三、借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；四、借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，即指将贷款发放日作为每期还款日。2016年6月27日，第三人光大银行长安支行向被告实际发放了贷款55000元，被告在相应贷款借据上签名及捺印确认。2017年6月20日，被告向原告购买个人贷款保证保险。根据编号为ADNG00VZ2517QXXXXXXX的《个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》）记载，投保人为王小波，被保险人为第三人光大银行长安支行，保险金额为65395元，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，保费为每月429元，缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为0.78%；在“特别约定”第3条记载“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，第5条记载“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。后第三人向原告出具一份落款日期为2018年7月1日的《代偿债务与权益转让确认书》，载明“贵公司个人贷款保证保险NO.ADNG00VZ2518QXXXXXXX保险单项下的代偿款44615.68元已于2018年6月15日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。上述《代偿债务与权益转让确认书》中加盖了第三人的印章。庭审中，原告表示，代偿款44615.68元中既包括本金，又包括贷款合同中约定的利息；原告还表示，被告已经付清前8期的保费共3432元，仅支付了第9期的保费20.43元，尚欠至理赔之日即2018年6月15日）期间的保费共1538.27元未付。原告主张因被告拖欠保费及代偿款，故应依据《保险单》中“特别约定”第3条的约定向原告支付违约金。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。被告及第三人经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为自愿放弃对原告提交的证据以及当庭的陈述进行质证及抗辩的权利。本案的焦点：被告是否应向原告支付理赔款44615.68元、保费1538.27元及相应违约金。对该焦点，本院分析如下：一、关于理赔款44615.68元。原告主张其为被告向光大银行长安支行理赔了44615.68元，并提交《个人贷款合同（无担保条款）》、《保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》为证，且作为贷款人的第三人予以确认。被告未提交证据进行反驳，故本院对原告主张的理赔行为及金额予以确认。根据《保险单》的约定，保险人向被保险人光大银行长安支行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款。故原告要求被告向其偿还理赔款44615.68元，符合双方的约定，本院予以支持。二、关于保费1538.27元。原告确认被告已经足额支付了8期保费，即被告已付清2017年6月27日起计至2018年2月26日期间的保费。原告主张被告从第9期起拖欠保费，实际拖欠2018年2月27日至理赔之日2018年6月15日期间的保费共1538.27元未付，上述期间的保费经核算如下：1.第9、10、11期的保费尚余1266.57元未付【计算方式：429元/月×3个月-第9期已付的保费20.43元】；2.2018年5月27日至2018年6月15日期间的保费为286元【计算方式：429元/月×（20天÷30天）】；以上合计1552.57元。被告未提交证据证明其已经支付了上述保费，应承担举证不力的不利后果。故根据案涉《保险单》的约定，被告应向原告支付尚欠的保费1552.57元，但原告仅要求被告支付保费1538.27元，系其对自身权利的合法处分，本院不予干预。对于原告要求被告立即支付保费1538.27元的请求，本院依法予以支持。三、关于违约金。案涉《保险单》“特别约定”第3条明确约定了投保人的违约责任。现被告并未提交证据证明其按期向原告归还全部理赔款和如期支付保费，故被告应承担举证不力的不利后果，本院对原告关于被告违约的主张予以采纳。根据《保险单》的约定，被告应以46152.95元为基数（理赔款+未付保费的总额，且基数以原告主张的46152.95元为限），自理赔之日即2018年6月15日起按每日千分之一的标准计付违约金至被告实际支付之日止；但为兼顾公平，违约金总额应以不超过计算基数46152.95元为限。对于原告符合上述计算方式的违约金，本院予以支持；对于超出的部分，本院予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告王小波于本判决生效之日起三日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付理赔款44615.68元；二、限被告王小波于本判决生效之日起三日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付保费1538.27元；三、限被告王小波于本判决生效之日起三日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付违约金（以46152.95元为基数，自2018年6月15日起按每日千分之一的标准计至被告实际支付之日止，且违约金的总额以不超过46152.95元为限）；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序减半收取受理费为642元，由被告王小波负担。如不服本判决，原、被告可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  陈燕玲二〇一九年七月二十三日书记员  魏嫚玉