广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初4656号原告:中国农业银行股份有限公司中山三角支行，住所地广东省中山市三角镇。主要负责人：盖圣辉，系该行行长。委托诉讼代理人：李浩仪，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈静欣，系广东衡德律师事务所律师。被告：毕明先，男，1965年3月5日出生，汉族，住湖北省江陵县。被告：郭家香，女，1966年2月26日出生，汉族，住湖北省江陵县。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行（以下简称农行三角支行）与被告毕明先、郭家香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李浩仪，被告毕明先、郭家香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告毕明先立即向原告清偿尚欠的借款本金241444.28元、利息3499.02元、罚息88.74元、复利34.31元（暂计至2019年1月24日，之后的从2019年1月25日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计息）；2.被告毕明先承担原告因实现债权所产生的律师费12253元；3.原告对被告毕明先、郭家香提供的位于中山市东凤镇凤翔大道83号4幢901房的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告郭家香对被告毕明先的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年7月16日，贷款人农行三角支行与借款人毕明先、抵押人毕明先、郭家香以及保证人郭家香签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额、期限、还款方式、罚息与复利计收标准、抵押担保等事宜。自2018年10月18日起，毕明先未能按时还款，截止2019年1月24日毕明先尚欠借款本息合计245066.35元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为，被告拒还贷款的行为已严重违反双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼。庭审中，原告补充事实如下：截至2019年6月5日，被告尚欠借款本金223222.04元，利息、罚息、复利均为0元。被告在原告起诉后偿还了逾期本息。被告毕明先、郭家香答辩称其无还款明细，具体数额不清楚。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织其进行了证据交换和质证。对其无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据其的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2012年7月16日，借款人毕明先、抵押人毕明先、郭家香以及保证人郭家香与贷款人农行三角支行签订《个人购房担保借款合同》，合同部分条款约定如下：借款金额为人民币41万元；用途为购买位于中山市东凤镇××村××大道××号金爵豪庭4幢XXXX房；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十后确定；本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同的还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下债权由保证人郭家香提供连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、利息或者费用。抵押人与抵押物共有人同意以位于中山市东凤镇××村××大道××号金爵豪庭4幢XXXX房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2012年7月18日，原告向被告毕明先发放贷款，被告毕明先在个人借款凭证上签名并按指模，该借款凭证载明：借款人毕明先、借款金额41万元、用途为购买住房、借款日期2012年7月18日、到期日期2027年7月17日、还款方式为等额本金递减还款、还款周期为月、还款日18、执行利率5.895%、逾期利率8.8425%。2016年4月11日，原告取得粤（2016）中山市不动产证明第0022962号不动产登记证明。证明显示证明权利或事项为抵押权、权利人（申请人）农行三角支行、义务人毕明先郭家香、坐落中山市东凤镇凤翔大道83号4幢901房、其他不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第00471500047151号、抵押方式一般抵押、担保债权数额人民币41万元。欠款明细表载明，截至2019年1月24日止，借款人毕明先欠本金241444.28元，其中逾期本金9111.12元、剩余本金232333.16元；欠正常利息3499.02元、罚息88.74元、复利34.31元。还查，2017年5月2日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东衡德律师事务所签订委托代理协议，约定广东衡德律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准……2019年6月6日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东衡德律师事务所支付本案的律师费12253元。庭审中，原告称被告从2018年10月18日起开始拖欠贷款本息，2019年6月4日偿还了逾期贷款本息。被告毕明先、郭家香亦确认原告所述。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系其真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的个人借款凭证可知，原告已依约向被告毕明先发放贷款41万元，因此，被告毕明先应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告毕明先从2018年10月开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的借款，故原告要求被告毕明先立即归还尚欠的借款本金223222.04元符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告毕明先按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算具体数额。对于原告主张的律师费，根据《个人购房担保借款合同》之约定，被告毕明先理应向原告支付该律师费，原告的该诉求有理，本院予以支持。此外，被告郭家香、毕明先分别作为上述债务之保证人、抵押人，且原告已取得抵押物登记证明，故根据《个人购房担保借款合同》中有关保证、抵押之约定，原告要求郭家香承担连带清偿责任并对被告郭家香、毕明先提供的位于中山市东凤镇凤翔大道83号4幢901房[不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第00471500047151号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，符合合同约定，故本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款之规定，判决如下：一、被告毕明先于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行归还借款本金223222.04元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2019年6月5日止利息、罚息、复利均为0元;自2019年6月6日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的罚息以所欠的借款本金223222.04元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；二、被告毕明先于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行支付律师费12253元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行对被告毕明先、郭家香提供的位于中山市东凤镇凤翔大道83号4幢901房[不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第00471500047151号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告郭家香对上述被告毕明先所负债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2580元、保全费1807元，合计4387元，由被告毕明先、郭家香负担（该款已由原告预交，两被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  高嘉敏二〇一九年七月一日书记员  邓小玮杨明山