重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初1663号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203364386J。 负责人：赵国忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘东林，该支行员工。 委托诉讼代理人：李娅，该支行员工。 被告：李亚莉，女，1965年3月26日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告李亚莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人李东林到庭参加诉讼。被告李亚莉经公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李亚莉立即偿还借款本金390000元以及截至2019年2月18日的利息11976.99元，从2019年2月19日起至借款本息结清时止的罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定计算；2、本案的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）由被告负担；3、原告对被告李亚莉提供的担保物享有优先受偿权。事实和理由：2018年2月24日，原告农商行长寿支行向被告李亚莉发放贷款390000元，贷款年利率为7.3625%，抵押物为被告李亚莉所有的位于重庆市长寿区的住房。合同履行过程中，被告李亚莉未按时足额还款，截至2019年2月18日，其尚欠我行借款本息401976.99元，其中本金390000元、利息（含复利）11976.99元，经多次催收未果，故我行于2019年1月17日宣布该借款于2019年1月17日立即全部到期。我行要求被告立即还款。 被告李亚莉未作答辩。 原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了借款申请、《个人贷款合同》、不动产登记证明、借款借据、贷款逾期催收通知书、贷款提前到期通知书、履行担保责任通知书、EMS快递单、还款流水、欠款清单，以上证据材料具备证据的一般形式要件，能够证明案件事实，本院予以确认， 根据原告农商行长寿支行的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月2日，被告李亚莉向原告农商行长寿支行提交申请，申请住房装修贷款390000元，并承诺用登记在其名下的位于重庆市长寿区的住房为原告农商行长寿支行提供抵押担保。 2018年2月24日，原告农商行长寿支行（甲方）与被告李亚莉（乙方、丙方）签订《个人贷款合同》，约定原告农商行长寿支行向被告提供个人装修贷款390000元，贷款期限为24个月（2018年2月24日至2020年2月23日），实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。贷款期限为24个月，即自2018年2月24日至2020年2月23日止，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮55%，在贷款期间内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。本贷款担保方式为抵押担保，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。还款方式为按期结息、分期还本法，即乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还：于2019年2月23日归还贷款本金10000元，于2020年2月23日归还贷款本金380000元。对逾期或者未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。乙方或丙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，构成违约。出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。（八）行使担保权利。抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或者联系电话进行。合同载明的被告李亚莉的通讯地址为：重庆市长寿区。 2018年2月26日，原、被告就被告李亚莉提供的抵押物即位于重庆市长寿区的房屋在重庆市长寿区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，并取得不动产登记证明。 2018年3月1日，原告农商行长寿支行向被告李亚莉发放贷款390000元，借款借据中载明的借款期限为2018年3月1日至2020年2月23日。被告李亚莉于2018年12月21日后未再向原告农商行长寿支行履行还款义务，2019年2月12日，原告农商行长寿支行向被告李亚莉宣布全部借款于2019年1月17日到期，并要求其偿还剩余全部贷款本金390000元以及截至2019年1月17日产生的利息9354.55元，原告农商行长寿支行通过邮寄方式将该宣布通知书送达至被告李亚莉在《借款合同》中约定的通讯地址：重庆市长寿区。 本院认为，原告农商行长寿支行与被告李亚莉签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告农商行长寿支行依约履行了发放贷款的义务，被告李亚莉未按时足额还款的行为已构成违约，原告有权根据合同约定宣布合同项下的贷款立即到期，并要求被告立即归还所有贷款本息。原告农商行也实际向被告李亚莉履行了宣布义务，故全部贷款于2019年1月17日立即到期，被告李亚莉应当偿还截至该日的贷款本金390000元、利息9354.55元，共计399354.55元。就2019年1月18日至借款还清时止期间的罚息和复利，按照合同约定，罚息按照贷款利率上浮50%计算，并对截至2019年1月17日的应付未付利息按照罚息利率计收复利。就应付未付利息的具体含义，合同并未作出约定，本院依法确定：中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，从以上规定看，应付未付利息应指合同期内产生的应付未付的正常利息，不包括罚息和复利，本案中，具体指截至2019年1月17日拖欠未还的正常利息。 被告李亚莉自愿提供登记在其名下的位于重庆市长寿区的房屋为原告农商行长寿支行的本案全部债权设立抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，现被告李亚莉未还款，原告农商行长寿支行要求行使抵押权，符合法律规定，本院予以支持，即原告农商行长寿支行有权就该套房屋以折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。 另外，就该行要求的除诉讼费外的其他费用，未实际产生，不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李亚莉于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行返还借款本金390000元，并支付截至2019年1月17日的利息9354.55元，共计399354.55元； 被告被告李亚莉于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2019年1月18日起至借款还清之日止期间的罚息和复利（罚息以390000元为基数按照借款利率再上浮50%计算，并对截至2019年1月17日拖欠未还的正常利息按照罚息利率计收复利）； 三、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权对被告李亚莉提供的位于重庆市长寿区的房屋以折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7330元，由被告李亚莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  保香兰 人民陪审员  罗瑶星 人民陪审员  熊素兰 二〇一九年七月十日 书 记 员  陈潮竟