广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初6355号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇荔中路B18号，统一社会信用代码91440606665010668W。负责人：卢耀明，该行行长。委托诉讼代理人：薛峰，该行办事员。委托诉讼代理人：黄伟坚，该行办事员。被告：孙名扬，男，1990年8月25日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。被告：孙淑钊，男，1964年5月7日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。被告：陈海燕，女，1962年6月13日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行（以下简称顺德农商行乐从支行）与被告孙名扬、孙淑钊、陈海燕因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日受理后，依法适用普通程序于2019年7月16日公开开庭进行了审理。原告顺德农商行乐从支行的委托诉讼代理人薛峰到庭参加诉讼，被告孙名扬、孙淑钊、陈海燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商行乐从支行向本院提出诉讼请求：1.合同编号ZF0561201001127的《购房担保借款合同》项下全部贷款于起诉之日起提前到期，被告孙名扬立即归还贷款本金余额437206.8元，利息10771.66元,罚息182.12元，合计人民币448160.58元(利息暂计至2019年2月11日，实际本息按合同约定计至全部债务清偿完毕之日止)；2.原告对被告孙名扬提供的贷款抵押物（位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新桂路A2号顺联新城花园11座2001房，房产证号为粤房地权证佛字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在本案范围内享有优先受偿权；3.被告孙淑钊、被告陈海燕对上述债务承担连带保证责任；4.各被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：被告孙名扬作为借款人和抵押人，被告孙淑钊、被告陈海燕作为保证人于2010年11月22日与原告签订了编号为ZF0561201001127的《购房担保借款合同》，向原告借款91万元，用于购买位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新桂路A2号顺联新城花园11座2001房，借款期限为15年。合同约定以所买房产为抵押物，原告已对上述抵押物办理了抵押登记（粤房地他项权证佛字第××号），对其折价或者拍卖、变卖所得价款在本案范围内享有优先受偿权。原告依约于2011年1月4日向被告孙名扬发放了贷款账号为05×××16，借款月利率为4.533333‰，到期日为2025年12月26日的按揭贷款91万元。被告孙名扬的上述贷款现已出现逾期欠息。截至2019年2月11日，被告孙名扬尚欠原告贷款本金余额437206.8元，利息10771.66元,罚息182.12元，合计人民币448160.58元（实际本息按合同约定计至全部债务清偿完毕之日止）。被告孙名扬的上述行为违反了《购房担保借款合同》的约定，已构成违约。为维护自身合法权益，原告根据与各被告签订的上述合同之约定，特提起民事诉讼。另外佛山顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行已变更为广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行。以上事实有个人住房担保借款合同、借款借据、房地产权证及他项权证等资料为证，请法院依法判决。三被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年11月22日，孙名扬、孙淑钊、陈海燕与顺德农商行乐从支行签订了《购房担保借款合同》一份，约定孙名扬向顺德农商行乐从支行借款910000元用于购买佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新桂路A2号顺联新城花园11座2001房屋。借款期限为自2011年1月4日至2025年12月26日，借款利率为浮动利率，按照人民币借款利率随同期同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整，出借时执行的借款月利率为4.533333‰。合同还约定，若孙名扬未按约定还本付息，顺德农商行乐从支行有权宣布合同项下所有借款提前到期，并就逾期本金按罚息利率即本合同约定的当期执行的借款利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。孙名扬提供了位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新桂路A2号顺联新城花园11座2001房为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等，双方于2011年12月30日就双方抵押担保办理了抵押登记。孙淑钊、陈海燕作为保证人承诺为上述债务提供连带责任保证担保。顺德农商行乐从支行于2011年1月4日向孙名扬发放了贷款910000元，孙名扬自2018年10月10日开始出现逾期，顺德农商行乐从支行提供的贷款利息清单显示因孙名扬逾期还款，顺德农商行乐从支行将自2018年10月10日至2018年12月31日借款利率提高为年利率7.105%，自2019年1月1日至今的借款利率提高为年利率8.085%。截至2019年2月11日,孙名扬已拖欠借款本金20335.2元、利息10771.66元、罚息182.12元。以上事实，有顺德农商行乐从支行提供的《购房担保借款合同》、借款借据、房产证、他项权证、贷款利息清单在案佐证。本院认为，被告孙名扬向原告顺德农商行乐从支行申请贷款，原告顺德农商行乐从支行审查后向被告孙名扬发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告顺德农商行乐从支行已依约向被告孙名扬发放贷款，因被告孙名扬未能按时还款，构成违约，根据约定，原告顺德农商行乐从支行有权宣布合同项下所有借款立即到期，要求被告孙名扬立即归还剩余本金437206.8元及对应利息、罚息、复利。由于原告顺德农商行乐从支行是通过起诉的方式宣布借款提前到期，故案涉合同项下所有借款本金应于被告孙名扬收到本案应诉材料之日即2019年6月9日到期。对于利息及罚息、复利的计算问题，贷款合同约定借款利率按照人民币借款利率随同期同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整，未具体约定利率的具体确定方式，出借时借据记载的执行借款月利率为4.533333‰，由此可以推出借款利率应为同期同档次贷款基准利率下浮15%计算（月利率4.533333‰=年利率0.054399996，当时对应的五年期以上的贷款基准年利率为6.4%）。被告孙名扬逾期还款的，原告顺德农商行乐从支行有权按合同约定的借款利率上浮50%对逾期本金计算罚息，对未能按期支付的利息计收复利。原告顺德农商行乐从支行分别于2018年10月10日、2019年1月1日两次提高借款利率，虽合同约定如被告逾期还款则有权提高借款利率，但合同并未约定具体提高的幅度，且合同已约定逾期还款的可按照罚息利率计算罚息，再行提高借款利率，则对被告孙名扬的违约惩罚过重，有失公允，本院对此不予支持，借款利率仍应按照同期同档次中国人民银行基准利率下浮15%确定。按照该借款利率，暂计至2019年2月11日利息应为7000.99元、罚息应为120.59元，超出部分，本院不予支持。此后至2019年6月9日期间应按照合同约定的分期还款方式，对未到期本金按照借款利率计算利息，对逾期本金按照借款利率上浮50%所得的罚息利率计算罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计算复利。自2019年6月10日至实际清偿之日止，对本金437206.8元按照罚息利率计算罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计算复利。被告孙名扬以位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新桂路A2号顺联新城花园11座2001房（房地产权证号为03××34）为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告顺德农商行乐从支行有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。被告孙淑钊、陈海燕作为保证人为上述债务提供连带责任保证，两被告依法应对上述债务承担连带清偿责任，保证人清偿债务后可依法向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙名扬应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行借款本金437206.8元及利息、罚息、复利[计算方式为：1.截至2019年2月11日利息为7000.99元、罚息为120.59元；2.自2019年2月12日至2019年6月9日期间，继续按照《购房担保借款合同》约定的分期还款方式，对未到期本金按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%所得借款利率（下称借款利率）计算利息，对逾期本金按照借款利率上浮50%所得罚息利率（下称罚息利率）计算罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计算复利；3.之后对本金437206.8元按照罚息利率计算罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计算复利，均计至实际清偿之日止]；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行就被告孙名扬上述第一项债务对被告孙名扬名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新桂路A2号顺联新城花园11座2001房（房地产权证号为03××34）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告孙淑钊、陈海燕对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8022.4元（原告已预交），由被告孙名扬、孙淑钊、陈海燕负担（诉讼费用同时属于上述第二抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿范围）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  罗佩仪人民陪审员  何兆轩人民陪审员  黄伟胜二〇一九年七月三十日书 记 员  吴碧玮