湖南省芷江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1228民初627号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号。 法定代表人：张灵，该公司董事长。 委托诉讼代理人：汤世刚，湖南五溪律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：张雅婷，湖南五溪律师事务所实习律师。 被告：刘清清，男，1965年1月22日出生，苗族，住湖南省湖南省怀化市。 被告:胡阿芳（系刘清清之妻），女，1973年11月17日出生，汉族，住湖南省怀化市。 以上二被告共同委托诉讼代理人：李宣臻，湖南潭城律师事务所执业律师。 被告：周金柱，男，1975年7月7日出生，汉族，户籍地湖南省祁东县，现住湖南省怀化市。 被告：罗云求（系周金柱之妻），女，1975年11月21日出生，汉族，户籍地湖南省祁东县，现住湖南省怀化市。 被告：龙绪桥，男，1982年2月4日出生，汉族，户籍地湖南省芷江侗族自治县，现住湖南省怀化市。 被告：李丽（系龙绪桥之妻），女，1982年6月23日出生，汉族，户籍地湖南省中方县，现住湖南省怀化市。 原告怀化农村商业银行股份有限公司(以下简称：怀化农商银行)与被告刘清清、胡阿芳、周金柱、罗云求、龙绪桥、李丽金融借款合同纠纷一案，湖南省怀化市鹤城区人民法院2019年1月16日立案后，向湖南省怀化市中级人民法院申请管辖权转移。湖南省怀化市中级人民法院于2019年1月18日作出（2019）湘12民辖10号民事裁定书，指定由本院管辖。本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商银行委托诉讼代理人汤世刚、张雅婷、被告刘清清、胡阿芳及其委托诉讼代理人李宣臻、被告周金柱、龙绪桥、李丽到庭参加诉讼，被告罗云求经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀化农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判决刘清清、胡阿芳立即偿还怀化农商银行贷款本金1959992.32元并按合同约定利率给付利息及罚息至贷款本金还清之日止（截止2018年5月23日尚欠本金1959992.32元，利息及罚息467230.94元，本息合计2427223.26元）；2.请求判决周金柱、罗云求、龙绪桥、李丽对贷款本息承担连带偿还责任；3.请求判决被告承担本案全部诉讼费、保全费。事实及理由：2015年4月24日，刘清清、龙绪桥、周金柱三户组成联保小组与怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（已组建为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行）签订《联保借款合同》，主要约定：联保小组成员贷款额度为2000000元，贷款到期日为2016年4月24日，联保小组成员相互提供连带责任保证。2015年4月24日，刘清清、胡阿芳与原告签订《个人贷款合同》，主要约定：借款金额为人民币2000000元，借款期限为12个月；本合同采取固定利率，约定贷款月利率为9.962‰；按借款利息自实际提款日起按日计息，按月结息；借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％；借款人承诺按照约定清偿借款本金利息和其他应收款项。胡阿芳也向原告出具夫妻共同债务承诺书，承诺该笔贷款属夫妻共同债务，共同承担偿还责任。同日，怀化农商银行分别与龙绪桥及其妻李丽、周金柱及其妻罗云求签订《保证合同》。主要约定：1.自愿为刘清清2000000元贷款提供连带责任保证；2.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。3.保证范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等实现债权费用。2016年4月24日，刘清清、胡阿芳不能按期足额偿还借款，经怀化农商银行同意，双方签订《借款展期协议》约定：1.展期后借款金额为人民币2000000元；2.展期后到期日为2017年4月24日；3.展期期间借款月利率9.7267‰，直至借款到期日；4.借款有抵押担保的，抵押人继续承担担保责任。同日周金柱及其妻罗云求、龙绪桥及其妻李丽分别与怀化农商银行签订了《保证合同》，承诺继续为刘清清、胡阿芳展期后借款承担担保责任。现合同已到期，刘清清、胡阿芳未按约履行还本付息的义务，龙绪桥、李丽、周金柱、罗云求也未主动承担保证责任。截止2018年5月23日尚欠本金1959992.32元，利息及罚息467230.94元，本息合计2427223.26元。原告为维护自身的合法权益，依据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 刘清清、胡阿芳辩称，1.2015年4月24日，怀化农商银行向刘清清发放贷款2000000元,但怀化农商银行于当日提取贷款金额的10%即200000元作为贷款保证金，另约定了该200000元贷款保证金利息为一年6600元。因此,对于该200000元的贷款保证金应当在贷款2000000元中进行抵扣。同时,对于该200000元的贷款保证金从2015年4月24日起至今所产生利息6600×4年=26400元也应该在贷款利息中进行抵扣。实际上,怀化农商银行于2019年4月29日已将该200000元在贷款本金中予以扣除。2.怀化农商银行违反相关法律和人民银行规定,贷款利息过高,超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。3.怀化农商银行所欠刘清清的借款本金1962200元应当在贷款本金中进行抵扣,刘清清依法享有法定的抵销权,对贷款利息、罚息损失应当从贷款本金和贷款利息、罚息中进行抵销扣除,该请求权具有事实和法律依据,希望人民法院予以支持。 周金柱、龙绪桥、李丽辩称,《个人贷款合同》和《保证合同》签订时间均为2015年4月24日，约定借款期限为12个月（一年），约定的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。保证期间届满时间应为2018年4月24日。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，怀化农商银行起诉时间是2019年1月2日，已经超过双方约定的保证期间，周金柱、龙绪桥、李丽、罗云求即本案保证人应当免除保证责任。因此对怀化农商银行起诉要求周金柱、龙绪桥、李丽、罗云求承担保责任的诉讼请求应予驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.怀化农商银行提交的展期还款申请表、借款展期申请书、展期贷款分期还款计划的证据，刘清清、胡阿芳、周金柱、龙绪桥、李丽对该组证据的质证意见为没有借款展期合同和保证合同予以佐证，不能达到怀化农商银行的证明目的。2.怀化农商银行提交的展期贷款保证责任承诺书，刘清清、胡阿芳、周金柱、龙绪桥、李丽对该份证据的质证意见为刘清清、胡阿芳与怀化农商银行并未签订借款展期协议，该担保承诺书没有效力。本院经审查认为怀化农商银行因未能提交双方签字的借款展期和担保的书面合同，故对于怀化农商银行主张刘清清、胡阿芳借款展期及周金柱、罗云求、龙绪桥、李丽继续提供展期担保的证明目的本院不予采信。3.刘清清提交的刘清清帐户流水及个人业务存款凭证、（2017）湘1202刑初275号刑事判决书、怀化泰信司法鉴定所的《工作底稿》以及明细表、禹子英和刘清清出具的《情况说明》，怀化农商行质证意见为上述证据不能达成刘清清的证明目的，本院经审查认为该份证据与本案事实具有关联性，本院予以采信。综合原、被告双方向本院所提供的证据本院认定事实如下：2015年4月24日，刘清清、龙绪桥、周金柱三户组成联保小组与怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（已组建为怀化农村商业银行股份有限公司）签订《联保借款合同》，主要约定：联保小组成员贷款额度为2000000元，贷款到期日2016年4月24日，联保小组成员相互提供连带责任保证。2015年4月24日，刘清清、胡阿芳与原告签订《个人贷款合同》，主要约定：借款金额为人民币2000000元，借款期限为12个月；本合同采取固定利率，约定贷款月利率为9.962‰；按借款利息自实际提款日起按日计息，按月结息；借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；借款人承诺按照约定清偿借款本金利息和其他应收款项。胡阿芳出具夫妻共同债务承诺书，承诺该笔贷款属夫妻共同债务，共同承担偿还责任。同日，怀化农商银行分别与龙绪桥及其妻李丽、周金柱及其妻罗云求签订《保证合同》，主要约定：1.自愿为刘清清2000000元贷款提供连带责任保证；2.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。3.保证范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等实现债权费用。刘清清于2015年9月25日已偿还贷款本金20000元，2015年12月21日偿还贷款本金20000元。借款到期前该支行原负责人禹子英案发，截止2016年4月21日时止，禹子英共计挪用舞水路分社及舞水路支行278名客户的资金221794795.11元未退还，其中包括挪用刘清清的资金。禹子英涉嫌犯罪案件侦查过程中，湖南泰信会计事务所有限公司于2016年7月18日确认：刘清清2014年4月25日至2016年4月7日期间付出38笔，累计金额11699200元，2014年5月30日至2016年4月6日期间收回本金20笔合计9737000元，2014年5月30日至2016年2月19日期间收回利息7笔，金额265260元，截止2016年4月21日债权金额1962200元。刘清清截止2016年4月24日尚欠怀化农商银行贷款本金1760000元，贷款利息已支付至2016年4月。2017年11月5日刘清清偿还贷款本金7.68元，2019年4月29日，怀化农商银行扣除刘清清交纳的保证金200000元用于偿还借款本金。 另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农村商业银行股份有限公司。2018年9月5日，怀化市鹤城区人民法院作出刑事判决（2017）湘1202刑初275号，认定禹子英犯挪用资金罪、违法发放贷款罪，分别判处有期徒刑九年、三年六个月，合并执行有期徒刑11年。上述刑事判决还认定禹子英挪用怀化农商银行资金中，含其中挪用客户刘清清的资金。上述刑事判决已发生法律效力。 本院认为，刘清清、胡阿芳承认怀化农商银行在本案中所主张的借款事实，但对实际贷款金额有异议，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社在依约发放2000000元贷款的同时又从中收取了200000元保证金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，故双方实际交付的借款本金为1800000元，对怀化农商银行该部分借款事实本院予以确认。关于怀化农商银行主张的借款展期事实，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十七条规定“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。”该怀化农商银行虽向本院提交了刘清清的借款展期申请书以及展期还款申请表、展期贷款分期还款计划、保证人龙绪桥、李丽、周金柱、罗云求签订的展期贷款保证表承诺书，但因怀化农商银行并未能向本院提交双方签订的借款展期书面合同，故本院对怀化农商银行主张刘清清、胡阿芳借款进行展期以及周金柱、罗云求、龙绪桥、李丽提供展期担保的事实不予采信。关于怀化农商银行要求刘清清、胡阿芳承担偿还贷款本金及合同约定的利息与罚息的诉讼请求，根据刘清清、胡阿芳与怀化农商行签订的《个人贷款合同》、《联保借款合同》中所约定借款人应支付的本金、利息及其他费用，贷款人可在借款人的任何账户内扣收。刘清清在贷款到期时止贷款利息已支付完毕。同时，截止2016年4月21日，湖南泰信会计事务所有限公司确认刘清清对怀化农商银行享受的债权金额为1962200元，该债权数额能够足额清偿刘清清当时在怀化农商银行所负的债务1760000元。怀化农商银行依据双方合同约定，有权利直接进行扣收，并不存在怀化农商银行在诉状中所述的合同到期后刘清清、胡阿芳未能按约履行还本付息的事实。借款到期后，怀化农商银行怠于就双方互负的债权债务进行抵扣，直至2019年1月16日才诉至法院，并一直按照银行贷款利率以及逾期罚息利率计算利息及罚息，明显扩大了借款人的实际损失。故本院对怀化农商银行要求刘清清、胡阿芳偿还借款本金、利息以及罚息的诉讼请求本院不予支持。怀化农商银行与周金柱、龙绪桥、罗云求、李丽分别签订的《保证合同》中所约定的保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年，本案主合同约定的债务履行期限至2016年4月24日，保证期间的应为2016年4月25日至2018年4月24日，而怀化农商银行在怀化市鹤城区人民法院立案的时间为2019年1月16日，怀化农商银行未在合同约定的保证期间要求保证人周金柱、龙绪桥、罗云求、李丽承担保证责任，周金柱、龙绪桥、罗云求、李丽应对刘清清的债务免除保证责任，故怀化农商银行要求周金柱、龙绪桥、罗云求、李丽对贷款本息承担连带偿还责任的诉讼请求本院不予支持。关于刘清清依据贷款本金2000000元的支付利息以及债权债务抵消后剩余部分的债权，由其另案主张，本案不予审理。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百四十四条规定，判决如下： 驳回怀化农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 案件受理费26218元，减半收取计13109元，由怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  曾青松 二〇一九年七月十六日 代理书记员  邱 安