江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0922民初854号原告：中国工商银行股份有限公司滨海支行，住所地在滨海县东坎镇阜东南路2号。负责人：林正涛，该行行长。委托诉讼代理人：殷瑞玲，该行工作人员。委托诉讼代理人：吴广兵，该行工作人员。被告：王大飞，男，1987年8月30日生，汉族，居民，住滨海县。原告中国工商银行股份有限公司滨海支行（以下简称工行滨海支行）与被告王大飞信用卡纠纷一案，本院于2019年2月1日受理后，依法适用普通程序，于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司滨海支行的委托诉讼代理人殷瑞玲到庭参加诉讼,被告王大飞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司滨海支行向本院提出诉讼请求：1、判令王大飞归还信用卡透支款本金14409.03元,截止2018年7月13日结欠的利息10126.22元、违约金16746.81元，以及自2018年7月13日起至实际履行完毕之日止按照《牡丹信用卡领用合约》约定的应付息费；2、本案诉讼费用由王大飞承担。在诉讼过程中，工行滨海支行将第1项诉讼请求中的应付息费明确为“自2018年7月14日起以14409.03元为基数，按照日利率万分之五计算的利息”。事实和理由：王大飞于2013年5月3日向工行滨海支行申请牡丹贷记卡一张，2013年5月20日审批开卡成功，卡号为37×××26。王大飞2013年5月25日开始消费，到2015年3月6日王大飞累计消费93次，其中违约40次，并于2015年7月6日，进行最后一次部分还款1100.00元。截止2018年7月13日，累计透支违约本金14409.03元，产生的利息10126.22元，违约金10246.81元。王大飞在规定期限内未能如期还款，根据《牡丹信用卡领用合约》约定，请求支持工行滨海支行的诉讼请求。被告王大飞未作答辩。经审理查明：2013年5月3日王大飞向工行滨海支行申请牡丹贷记卡一张，办卡时王大飞向工行滨海支行提交了申请表、身份证复印件等相关材料，并签字认可了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》,书面表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。嗣后，工行滨海支行向王大飞发放了牡丹信用卡一张，卡号为37×××26。王大飞使用信用卡后产生逾期款项，截止2015年7月6日、2015年8月6日、2015年9月6日、2015年10月6日、2015年11月6日、2015年12月6日、2016年1月6日、2016年2月6日、2016年3月6日分别结欠本金9409.03元、10034.03元、10659.03元、11284.03元、11909.03元、12534.03元、13159.03元、13784.03元、14409.03元。截止2018年7月13日王大飞结欠利息10126.22元、滞纳金746.81元、违约金9500.00元。另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照工行滨海支行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行滨海支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；工行滨海支行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；对于逾期1-90天（含）的，按照先偿还利息或各项费用，后偿还本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息或各项费用的顺序进行偿还。还查明，在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》中，双方并未约定逾期还款违约金，该逾期还款违约金系原合同中约定的滞纳金，因中国人民银行下发通知要求2017年1月1日后取消收取滞纳金，工行滨海支行将滞纳金改为逾期还款违约金。以上事实有王大飞的身份证复印件、牡丹信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡交易明细账单以及当事人的陈述在卷佐证。本院认为，王大飞在申请办理牡丹信用卡时，提交了申请表，并签字认可《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》，表示对领用合约和章程的相关约定已经明知，愿意遵守领用合约和章程的各项规则，工行滨海支行经审核后向王大飞发放了牡丹信用卡。因此在工行滨海支行与王大飞之间已建立了信用卡合同关系，双方应按照合同约定诚信履行各自的义务。在工行滨海支行按约提供了信用卡服务后，王大飞拖欠透支款项不还，构成违约，应承担约定的违约责任，工行滨海支行要求王大飞归还透支本金14409.03元并承担自2018年7月14日起至履行完毕之日止按照日利率万分之五计算的利息，该请求符合合同约定，合法有据，本院予以支持。对工行滨海支行所主张的2016年12月31日前的利息和滞纳金之和，以及2017年1月1日至2018年7月13日的利息，均已超过按年利率24%计算的数额，超过部分本院不予保护。根据中国人民银行规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。本案中，工行滨海支行主张的逾期还款违约金9500.00元，均系2017年1月1日以后产生。对于逾期还款行为，双方并未重新协议约定将滞纳金改为逾期还款违约金，故中行滨海支行该项主张无合同依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王大飞于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨海支行信用卡透支款本金14409.03元并承担利息和滞纳金（自2015年7月6日至2015年8月5日、2015年8月6日至2015年9月5日、2015年9月6日至2015年10月5日、2015年10月6日至2015年11月5日、2015年11月6日至2015年12月5日、2015年12月6日至2016年1月5日、2016年1月6日至2016年2月5日、2016年2月6日至2016年3月5日、2016年3月6日至2016年12月31日，分别以本金9409.03元、10034.03元、10659.03元、11284.03元、11909.03元、12534.03元、13159.03元、13784.03元、14409.03元为基数，按年利率24%计收利息和滞纳金之和；自2017年1月1日至2018年7月13日，以本金14409.03元为基数，按年利率24%计收利息；2018年7月14日起至履行完毕之日止以14409.03元为基数，按日利率万分之五计收利息）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨海支行的其他诉讼请求。如未按本判决上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费832.00元，公告费800.00元，均由被告王大飞承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费832.00元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，账号：52×××89）。审 判 长 郁 光 华人民陪审员 刘 志 明人民陪审员 王 军 华二〇一九年七月二十九日法官 助理 王 必 武书 记 员 卢琦雅舒附录法律条文1、《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。2、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。