山西省晋中市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）晋07民终1741号上诉人(原审被告)：中国大地财产保险股份有限公司灵石支公司，住所地：山西省晋中市灵石县新建街建设银行灵石支行4层。负责人：梁晓丽，经理。委托诉讼代理人：韩立红，山西晋然岭律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：曲纪福，男，生于1982年12月26日，汉族，山西省灵石县村民，现住。委托诉讼代理人：闫翠芳，山西晋闻律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司灵石支公司(以下简称大地灵石)因与被上诉人曲纪福保险纠纷一案，不服山西省灵石县人民法院（2018）晋0729民初1181号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月1日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人大地灵石的委托诉讼代理人韩立红、被上诉人曲纪福委托诉讼代理人闫翠芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地灵石上诉请求：一、请求二审法院依法撤销一审法院(2018)晋0729民初1181号民事判决书，依法改判上诉人不承担赔偿责任或者发回重审。二、上诉费用由被上诉人承担。主要事实和理由：一审法院违反合同约定错误判令上诉人承担保险赔偿责任,严重损害了上诉人的合法利益。被上诉人在上诉人处投保的是驾驶或乘坐非营运(不含营运货车)机动车期间意外伤害险，被上诉人驾驶晋Ｋ×××××号重型自卸营运货车发生交通事故所导致的意外伤害不属于本保险承保范围，上诉人不应承担赔偿责任，一审法院判令上诉人承担保险赔偿责任是错误的。退一步讲，被上诉人意外伤害尚且达不到保险条款约定的《人身保险伤残评定标准及代码》中所列的伤残等级,一审法院却将人身保险与财产保险中的伤残等级混为一谈，错误依据人体损伤致残程度分级鉴定结论计算意外伤残保险金，明显违反合同约定。况且关于各项意外保险金的计算方式保险合同有明确约定（意外伤残保险金:伤残给付比例×意外伤害保险金额10万元{伤残给付比例分为十档，第一级100%，第十级10%,每级相差10%};意外医疗保险金:（医疗费-100元)×80%”;意外住院补贴保险金:（实际住院天数-3天）×40元）,但是一审法院未能正确计算各项意外保险金，致使上诉人承担了并不应承担的保险赔偿责任，严重损害了上诉人的合法利益。被上诉人曲纪福答辩称，大地畅达驾驶人员意外伤害保险单上明确约定该险种承保的保险责任是“被保险人驾驶或乘坐机动车过程中因道路交通事故所致”的意外伤害，上诉人以驾驶营运车辆作为免赔理由属于无中生有。上诉人辩称的免责条款是格式条款，该条款从未向答辩人送达，更谈不上说明义务。曲纪福向一审法院起诉请求：1、请求依法判决大地灵石向曲纪福支付保险赔偿金123680元；2、判令大地灵石承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：1、2017年8月6日11时40分许，曲纪福驾驶车牌号为晋Ｋ×××××东风牌重型自卸货车与刘海忠驾驶车牌号为晋Ｌ×××××货车发生交通事故。双方对事故发生时间、地点、经过、结果均无异议。2、双方于2017年3月1日签订大地畅达驾驶人员意外伤害险保险合同,保险期限自2017年3月2日0时至2018年3月1日24时止。该保险合同包括意外伤害保险:保额100000元，意外医疗保险:保额20000元;意外住院补贴保险:保额40元每日×100天。事故发生在保险期限内。曲纪福与大地灵石签订大地畅达驾驶人员意外伤害保险合同，合同约定的承保范围是被保险人驾驶或者乘坐机动车过程中因道路交通事故所致意外伤害，营运车辆并非免赔事由，故大地灵石应按保险合同约定赔偿曲纪福损失。曲纪福在2017年8月6日11时40分许发生交通事故，经一审法院作出（2018）晋0729民初674号民事判决书认定，住院治疗92天，在医疗费用赔偿限额项目下应获得医药费165785.02元，住院伙食补助费9200元，营养费3630元，共计178615.02元;在残疾赔偿限额项目下应获得残疾辅助器具费1978元，误工费39806元，护理费9200元，残疾赔偿金126799.2元，精神损害抚慰金16500元，被抚养人生活费55598.4元，交通费3000元，鉴定费2500元，共计255381.6元。曲纪福在此次交通事故中承担50%的责任。由此，依据一审法院作出的（2018）晋0729民初674号民事判决书曲纪福已获得如下赔偿:1、医疗费用赔偿限额项目下:94307.51元（交强险10000元+商业险168615.02元×50%=94307.51元);2、残疾赔偿限额项目下182690.8元(交强险110000元+145381.6元×50%=182690.8元）。曲纪福按交通事故责任比例承担医疗费用赔偿限额项目下84307.51元,超过本案保险合同意外医疗保险赔偿限额20000元，故大地灵石应在意外医疗保险责任限额内赔偿曲纪福20000元。曲纪福按交通事故责任比例承担残疾赔偿限额项目下72690.8元,未超出本案保险合同意外伤害保险赔偿责任限额100000元,故大地灵石应在意外伤害保险责任限额100000元内赔偿曲纪福72690.8元。另外，本案中，保单抄件记载的意外住院补贴以100日为限，曲纪福住院92天，未超出此限，故应按照保险合同约定的意外住院补贴确定,为:92天×40元=3680元。综上，大地灵石应在保险责任限额内赔偿曲纪福96370.8元，即20000元+72690.8元+3680元=96370.8元。一审法院认为，曲纪福在大地灵石处投有大地畅达驾驶人员意外伤害保险合同，该合同系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故双方之间签订的保险合同为有效合同，双方应按照合同约定履行义务。曲纪福已按照合同约定缴纳保费，在保险期限内发生交通事故，大地灵石应按照保险合同约定赔偿保险金。故对于曲纪福要求大地灵石支付保险赔偿金的诉讼请求，予以支持。但曲纪福请求的数额，与本案实际不符，以法律规定、双方保险合同约定及结合本案实际情况确定的为准。大地灵石辩称营运车辆属于免赔范围，并提供保险合同的格式条款，要求按该条款标准计算赔偿金，但其未提供证据证实其向曲纪福送达该条款并尽到提示说明义务，且大地灵石对曲纪福伤残等级有异议，但未申请对曲纪福伤残等级进行重新鉴定，故其辩解理由均不成立，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条，第四十条，第四十四条，第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条，第十二条，第十三条，第十四条，第十七条、第十九条之规定，一审判决如下：一、中国大地财产保险股份有限公司灵石支公司于本判决生效后十日内支付曲纪福保险赔偿金96370.8元。二、驳回曲纪福的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2774元，减半收取计1387元，由中国大地财产保险股份有限公司灵石支公司负担。本院二审期间，各方当事人均没有提交新证据。其余事实与一审查明的一致。本院认为，本案二审争议的焦点是：被上诉人主张的赔偿项目是否属于上诉人承保的“大地畅达驾驶人员意外伤害险保险合同”的理赔范围。上诉人主张按照保险合同条款本案事故所涉的是营运车辆，属于免赔范围，且应按该条款中约定的赔偿金标准计算本案损失，但上诉人并未提供证据证实其向曲纪福送达该条款并尽到提示说明义务，且该就上诉人提供的保险条款中的免责事由中也无约定涉及营运车辆事故属于免赔范围的内容，故上诉人主张证据不足，本院不予支持。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2774元，由大地灵石负担。本判决为终审判决。审判长  郭富生审判员  李 青审判员  胡 睿二〇一九年七月二十五日法官助理刘小龙书记员智慧