苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初4275号原告：兴业银行股份有限公司苏州分行,住所地江苏省苏州工业园区旺墩路125号,统一社会信用代码91320594674869183M。负责人：王学祥,行长。委托诉讼代理人：杨亚琴，江苏立泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨霄，江苏立泰律师事务所律师。被告：来会会，女，1984年1月27日生，汉族，住陕西省永寿县，现住江苏省苏州市相城区。委托诉讼代理人：侯玉琴，江苏显允律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘广涛，江苏显允律师事务所实习律师。被告：钱海林，男，1986年10月15日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告兴业银行股份有限公司苏州分行（以下简称兴业银行）诉被告来会会、钱海林金融借款合同纠纷一案，原告兴业银行在诉讼中向本院提出财产保全申请，本院于2019年5月9日裁定冻结被告银行存款3000000元或查封、扣押其相应价值其他财产。本院依法适用简易程序由审判员丁晓峰独任审理，于2019年6月3日公开开庭进行了审理，原告兴业银行的委托代理人杨亚琴及来会会的委托代理人侯玉琴、刘广涛到庭参加诉讼，被告钱海林经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告兴业银行诉称，2018年3月15日，原、被告签订个人购房抵押（保证）借款合同，约定原告向被告提供借款2590000元用于购房，原告依约发放贷款后被告未按约定还款。故要求判令被告偿还本金2559451.75元及利息48967.73元、罚息760.2元（暂算至2019年3月15日，之后按合同约定计算至本息还清时为止），支付律师代理费96175元，原告有权以抵押财产优先受偿；被告承担诉讼费。被告来会会辩称，被告来会会系被他人诱骗签下购房合同，被告已向公安机关报案，故被告认为应待刑事侦查完毕再审理本案。被告来会会并无购房意思表示，故借款合同无效，同意以抵押房产拍卖所得价款偿还贷款本金，对原告主张的利息、罚息及律师费均不予认可，本案所涉房屋贷款过程中评估价值远远超出其实际价值，原告对此负有过错。被告钱海林未到庭应诉，亦未提交书面意见。经审理查明，2018年3月15日，被告来会会（主债务人/抵押人）、钱海林（共同债务人/抵押物共有人）与原告兴业银行（债权人/抵押权人）签订个人购房抵押（保证）借款合同，约定原告兴业银行向被告来会会提供借款2590000元用于购房，借款期限312个月，自2018年3月15日至2044年3月15日。借款利率按5年以上期基准利率×1.12，浮动利率，自借款实际发放日起每个公历年的第一天为利率调整日。还款方式为按月等额本息，每月1日为还款日。借款逾期罚息利率为借款利率上浮50%，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按约定的逾期罚息利率对欠息计收复利。借款人违约，债权人有权提起诉讼或仲裁要求借款人清偿借款本息，债权人实现债权的费用（律师费、差旅费等）由借款人承担。被告来会会、钱海林以其所购买的苏州市相城区房屋作为抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。被告来会会、钱海林于同年3月23日为上述房屋办理抵押登记，登记的主债权数额为2590000元，登记的他项权利人为原告兴业银行。2018年3月15日，原告兴业银行依约发放贷款2590000元，被告来会会出具了借款借据，载明借款金额2590000元，借款期限2018年3月15日至2044年3月15日，月利率4.573333‰。自2018年12月起，被告来会会、钱海林未依约还款。截至2019年3月15日，被告来会会、钱海林尚欠借款本金2559451.75元，利息48967.73元、罚息760.2元，合计2609179.68元。上述事实，有个人购房抵押（保证）借款合同、动产抵押登记证、借款借据、贷款结算明细、账户交易明细表等证据证实，本院予以确认。另查明，原告兴业银行于2019年3月与江苏立泰律师事务所签订委托代理协议，约定原告委托该所代理原告与本案被告就本案的诉讼事宜，约定支付律师费96175元。上述事实有委托代理协议予以证实，本院予以确认。又查明，被告来会会、钱海林于2018年3月15日向原告兴业银行提交了法律文书送达地址确认书，确认了原告兴业银行因本案所涉借款合同送达催收函、对账单等文书以及产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。承诺如地址变更应以书面方式及时告知原告，所确认的地址适用于合同成立时起至债务履行完毕之日止，包括产生纠纷后的法院审理、执行阶段，因本人提供地址不准确、变更未告知或指定代收人拒收导致文书未被实际接受的，文书退回之日视为送达之日。该节事实，有确认书为证，本院予以确认。本院在审理过程中以法院专递向被告钱海林登记住所地（亦为其确认联系地址）邮寄诉讼文书，但邮件被退回。被告来会会在本院审理过程中向本院提交了立案告知单，拟藉此证实被告因被诈骗已向公安机关报案，公安机关已立案侦查。对此，原告质证认为，该告知单不足以表明本案所涉贷款存在问题，原告在签署贷款合同过程中并不存在手续上的瑕疵。原告为了证实自己的主张补充提交了借款申请表及访谈记录、被告来会会的身份证、银行卡复印件、被告来会会、钱海林的户籍登记信息、收入证明、结婚证照片打印件、交易房产的土地使用权证复印件、售房人户籍登记信息、身份证复印件及结婚证复印件、房产评估师证件照片打印件，原告拟藉此证实原告在办理贷款过程中尽到审查义务，对于上述证据材料的客观性被告来会会未提出异议，但被告来会会否认与钱海林系夫妻关系，并表示所购房屋并未由来会会使用，也不清楚房屋现状。在本院审理过程中，被告来会会的代理人向本院陈述称：“来会会的老公欠了100多万，她老公的朋友让她来苏州这边找一个叫徐正义操作贷款的人，再跟她讲说怎么弄，然后先把老家的婚给离掉，然后这边有拍照，再说带她去先买个房子，她说不买房子，徐正义他们说你不买房子怎么拿这个去贷款，怎么能拿到钱”被告来会会承认与钱海林一起拍过照，但来会会称没去过民政局，所以结婚证应该是假的。经本院审查，来会会、钱海林所签署的借款申请表及访谈记录中载明，申请人为来会会、月收入36146元、申请人配偶为钱海林，为共同申请人。所购房屋总价为3700000元，首付金额1110000元，最终收款人为苏州市相城区房产交易管理所。该申请表落款处载明，本人保证上述所填资料为亲身实地访谈记录，并对记录的真实性负责。本院认为，首先，被告来会会声称被徐正义诈骗一案虽然目前正处于公安机关侦查阶段，但就被告来会会所陈述的事实来看，本案所涉贷款尚不能确定是否属于徐正义涉嫌诈骗的基础事实之一，退一步而言，即便本案贷款亦被认定为被告来会会被诈骗的事实，但鉴于目前抵押房屋客观上登记于被告来会会名下，在处置抵押物清偿贷款之前亦无法确认来会会是否因本案所涉贷款“被诈骗”而遭受损失，故被告来会会所主张的事实不能成为阻却本案诉讼的理由，被告来会会要求等待刑事调查结束后再处理本案的抗辩理由不能成立，本院不予采信。恰恰相反的是，即便被告来会会所主张的事实存在，通过本案诉讼尽快处置抵押物才是原、被告双方及时止损的合理选择。其次，关于合同效力问题，被告来会会虽然声称没有购房的意思表示，但本案现有证据足以表明，一方面被告来会会因其前夫欠债有套取银行贷款的客观愿望和需求，另一方面，来会会在明知借款申请表上所填写内容与事实不符的情况下依然签署了申请表并承诺对申请表内容的真实性负责，故借款的意思表示瑕疵系被告来会会单方故意制造，并无任何证据表明原告兴业银行对来会会套取银行贷款的非法目的存在明知，而且被告来会会在取得涉案贷款之后客观上亦已取得抵押房产的所有权，故被告来会会主张借款合同无效的抗辩理由不能成立，本院不予支持。综上，上列原、被告双方签订的抵押借款合同有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。原告依约发放了借款，被告来会会未按合同约定归还借款本息应依约承担相应违约责任，被告钱海林应承担共同还款责任。原告所主张的欠款本息数额有贷款结算明细及账户交易明细予以证实，本院予以确认。原告主张律师费符合合同约定，且原告主张的律师费数额符合江苏省有关律师服务收费的规定，本院予以支持。被告来会会关于对利息、罚息、律师费均不予认可，仅同意以抵押物处置后所得价款归还本金的抗辩理由与其所主张的抵押房屋于自己无关的事实存在矛盾，亦缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告要求以抵押财产优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告钱海林经本院合法传唤未到庭应诉，应视为权利放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告来会会、钱海林于本判决生效之日起7日内偿还原告兴业银行股份有限公司苏州分行借款本金2559451.75元，利息48967.73元、罚息760.2元及自2019年3月16日起至实际清偿之日按借款合同约定计算的利息、罚息、复利；二、被告来会会、钱海林于本判决生效之日起7日内向原告兴业银行股份有限公司苏州分行支付实现债权所支出的律师费96175元；三、若被告来会会、钱海林未按时足额清偿上述债务，则原告兴业银行股份有限公司苏州分行有权以被告来会会、钱海林名下坐落于苏州市相城区房屋折价、或以变卖、拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取14221元、诉讼保全费5000元，合计19221元由被告来会会、钱海林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  丁晓峰二〇一九年七月十二日书记员  周庄荣