河北省大厂回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1028民初639号原告：中国建设银行股份有限公司大厂支行，住所地河北省大厂回族自治县城关大安西街**。统一社会信用代码91131028809322514P。负责人：陈建民，行长。委托诉讼代理人：刘坚，系公司员工。委托诉讼代理人：葛苗，河北岳石律师事务所律师。被告：杨小军，男，1975年11月27日出生，汉族，住北京市丰台区。被告：郑丽华，女，1981年8月28日出生，汉族，住北京市丰台区。原告中国建设银行股份有限公司大厂支行与被告杨小军、郑丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月19日立案后，依法适用普通程序，由审判员李庆春、马琳与人民陪审员黄志勇组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司大厂支行委托诉讼代理人刘坚、葛苗，被告杨小军到庭参加诉讼。被告郑丽华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司大厂支行诉称，二被告系夫妻关系。2015年8月19日，原告与二被告签订个人住房（商业用房）借款合同（合同编号：130707748-2012-20150978433），合同约定，二被告向原告贷款人民币390000元，借款期限288个月，自2015年8月19日起至2039年8月19日止。关于贷款利息，借款合同特别签订条款第三十一条约定，贷款利率为月利率，采用浮动利率，即以基准利率水平为准；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款合同项下借款逾期的，罚息利率为在借款合同所执行贷款利率水平上上浮50%，借款逾期指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；第三十四条约定还款日为自起息日次日起，约定还款日为每月对日的前两日，当月无起息日对日的，约定还款日为每月最后一日的前两日，约定采用等额本息还款方式，在本借款合同签订时的贷款利率水平下，每月归还贷款本息金额为2418.76元。合同还约定，二被告以其共同购买的登记在被告杨小军名下位于河北省大厂回族自治县房屋为本笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，房屋所有权证号为大厂县房权证大字第**，不动产登记证明号（抵押权）为冀（2017）大厂回族自治县不动产证明第0003038号。2015年8月19日，原告依约向二被告指定账户一次性划入贷款390000元，履行了发放贷款的合同义务。但二被告在履行合同义务过程中，未能依约每月向原告偿还借款本息，且经原告多次催要，二被告仍未及时履行还款义务。截至2019年7月8日，二被告累计拖欠贷款余额368295.16元，利息24924.04元，罚息1984.89元。原告认为，二被告不按合同约定还款，构成违约，原告依约宣布贷款到期，有权要求二被告支付违约金、利息、罚息及主张抵押物的优先受偿权和为实现债权而产生的各种费用，故原告诉至法院，请求：1、被告杨小军、郑丽华共同偿还原告借款本金368295.16元及截止2019年7月8日借款利息24924.04元，罚息1984.89元，并以368295.16元为基数按照月利率为基准利率的标准给付原告自2019年7月9日起至实际付清之日止的利息及以368295.16元为基数按照月利率为基准利率上浮50%的标准给付原告自2019年7月9日起至实际付清之日止的罚息；2、判令原告就二被告共同购买的位于河北省大厂回族自治县房屋（房屋所有权证号：大厂县房房权证大字第**，动产（抵押权）登记证明号：冀（2017）大厂回族自治县不动产证明第0003038号）享有抵押权，就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令二被告承担原告为实现债权而发生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等。被告杨小军辩称，其与被告郑丽华原系夫妻关系，于2018年1月解除与被告郑丽华的夫妻关系。其二人与原告签订贷款合同申请贷款时系夫妻关系存续期间，用于购买位于河北省大厂回族自治县房屋，其认可拖欠原告贷款本金及利息的数额及全部诉讼请求，但因资金紧张，无力向原告履行还本付息的合同义务。被告郑丽华未答辩。经审理查明，二被告于2005年7月6日登记结婚。2015年7月31日，二被告向原告提交中国建设银行廊坊分行个人贷款申请表，申请购房贷款390000元。2015年8月19日，原告作为贷款人与二被告作为借款人签订个人住房（商业用房）借款合同一份（编号：130707748-2012-20150978433），合同约定二被告向原告申请贷款390000元，贷款用途用于二被告共同购置坐落于河北省大厂回族自治县房屋，建筑面积89.4平方米，贷款期限为288个月，自2015年8月19日起至2039年8月19日止，贷款利率为月利率，执行浮动利率“即在基准利率水平上不上浮不下调（上浮/下调）0%……”，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；合同还约定，二被告以其共同购买的坐落于河北省大厂回族自治县大厂回族自治县房屋（房屋所有权证号：大厂县房权房权证大字第**）贷款抵押担保物，抵押登记时间为2017年10月17日，不动产登记证明号为冀（2017）大厂回族自治县不动产证明第0003038号，证明权利或事项为抵押权。合同第十六条约定“违约情形及可能危及贷款人债权的情形一、借款人违约情形：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”；合同第十七条约定“救济措施一、贷款人救济措施出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……”；合同第十三条第二项约定“抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”；第十三条第八项约定“抵押权的实现（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利……（三）贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人……”。合同签订后，原告于2015年8月19日通过银行转账方式出借390000元贷款本金。后二被告偿还了部分借款本息，2018年9月20日起二被告未按照合同约定履行每月按期向原告偿还借款本息的合同义务，截止2019年7月8日尚欠原告借款本金余额为368.295.16元，拖欠利息24924.04元、罚息1984.89元。庭审中，被告杨小军表示其与被告郑丽华于2018年1月在民政部门协议离婚，双方协议河北省大厂回族自治县房屋归其所有。上述事实，有原告中国建设银行股份有限公司大厂支行提供的中国建设银行股份有限公司大厂支行营业执照副本、法定负责人身份证复印件、法定负责人身份证明书、被告杨小军身份证复印件、被告杨小军户籍页复印件、被告郑丽华身份证复印件、被告郑丽华户籍页复印件、结婚证复印件、中国建设银行廊坊分行个人贷款申请表、中国建设银行个人住房贷款借款人收入证明、个人征信客户授权书及个人信用报告、首付款收据及转账凭条复印件、商品房买卖合同、中国建设银行个人住房贷款发入审核单位、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、中国建设银行押品权证收妥通知书、不动产登记证明复印件、不动产产权证复印件、中国建设银行个人贷款过期催款通知书、中国建设银行个人贷款对账单及原、被告当庭陈述在案为凭。本院认为，原告与二被告签订的个人住房（商业用房）借款合同系当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务；未按合同约定履行义务，应当承担违约责任。本案中，原告已依约履行了向二被告提供借款的义务，二被告应在借款期限内依约履行按时向原告偿还借款本息的合同义务。二被告系夫妻关系存续期间作为共同借款人向原告借款用于购置房屋，该笔借款为二被告夫妻关系存续期间的共同债务，应当共同清偿，不因离婚而消除任意一方履行每月向原告还本付息的合同义务，但自2018年9月20日起至庭审结束，二被告未能依约按时履行还款义务，根据合同中约定的“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”及“违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……”内容，二被告已构成违约，原告可以行使解除借贷关系并宣布贷款立即到期，要求二被告偿还本息的合同权利，故对原告要求二被告偿还剩余本金368295.16元及给付拖欠利息14037.79元、罚息1984.89元及支付至实际付清之日止的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。利息，以本金368295.16元为基数，按照月利率为基准利率的标准，支付自2019年7月9日起至实际付清之日止；罚息，以本金368295.16元为基数，按照月利率为基准利率上浮50%的标准，支付自2019年7月9日起至实际付清止。另依据合同第十三条第二项“抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）”、第八项“抵押权的实现（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利……（三）贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人……”的约定，因二被告构成违约，故原告就二被告作为抵押人提供的抵押物（坐落于河北省大厂回族自治县房屋，房屋所有权证号：大厂县房权证房权证大字第**，（抵押权）登记证明号：冀（2017）大厂回族自治县不动产证明第0003038号）享有优先受偿权，故对原告主张行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。被告郑丽华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨小军、郑丽华于判决生效之日起七日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司大厂支行借款本金368295.16元，给付拖欠利息14037.79元、罚息1984.89元，共计384317.84元并以本金368295.16元为基数，按照月利率为基准利率的标准，给付原告中国建设银行股份有限公司大厂支行自2019年7月9日起至实际付清之日止的利息及以本金368295.16元为基数，按照月利率为基准利率上浮50%的标准，给付原告中国建设银行股份有限公司大厂支行自2019年7月9日起至实际付清之日止的罚息。二、如被告杨小军、郑丽华未按本判决确定的上述第一项内容履行义务，原告中国建设银行股份有限公司大厂支行有权拍卖、变卖被告杨小军、郑丽华抵押的坐落于河北省大厂回族自治县房屋（房屋所有权证号：大厂县房权证大房权证大字第**，抵押权）登记证明号：冀（2017）大厂回族自治县不动产证明第0003038号）；所得价款，原告中国建设银行股份有限公司大厂支行在上述债权未获得清偿范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7064元，由被告杨小军、郑丽华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。本判决书生效后，当事人在法律文书确定的期间内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行。提出申请执行的期间为本判决书确定的履行期间最后一日起两年内。逾期将丧失申请执行权。审 判 长  李庆春审 判 员  马 琳人民陪审员  黄志勇二〇一九年七月十九日书 记 员  刘 岩附本院适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限额内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。