贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初857号原告：中国农业银行股份有限公司兴义市支行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市黄草坝办事处盘江路。负责人：欧阳咏娜，系该行行长。委托诉讼代理人：杨学利，男，1963年1月2日生，布依族，住贵州省兴义市，系该行发展客户部经理。委托诉讼代理人：李良进，男，1965年4月2日生，汉族，住贵州省兴义市，系该行发展客户部经理。被告：陆定华，男，1957年2月2日生，汉族，农民，住贵州省兴义市。被告：黔西南州中大种植农民专业合作社，住所地贵州省兴义市桔山街道办事处桔丰路1号。法定代表人：周志伦，系该合作社负责人。被告：李德学，男，1961年9月8日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：周志洪，男，1973年8月16日生，汉族，农民，住贵州省兴义市。被告：朱兴祥，男，1968年2月8日生，汉族，住贵州省兴义市。原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行（以下简称农业银行兴义支行）与被告黔西南州中大种植农民专业合作社（以下简称中大种植合作社）、周志洪、朱兴祥、李德学、陆定华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案，后因案情复杂依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行兴义支行的委托诉讼代理人杨学利，被告周志洪、陆定华到庭参加诉讼。被告中大种植合作社、朱兴祥、李德学经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行兴义支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陆定华偿还原告2018年11月15日前贷款本金利息共计40424.15元，其中本金33581元，正常利息1782.14元，罚息4805.96元，复利255.05元。并从2018年11月16日起至清偿之日止产生的复利及罚息；2.判决担保公司中大种植合作社及联保保证人李德学、周志洪、朱兴祥承担连带责任；3.判决诉讼费及实现债权所产生的相关费用由五被告承担。事实及理由：陆定华因生产经营周转需要，于2013年12月3日向农业银行兴义支行申请农户小额自助可循环贷款50000元，通过我行调查、审查、审批，被告于2014年1月29日与农业银行兴义支行签订中国农业银行贷款借款合同（合同编号为52020120140005098），我行按合同约定于2014年1月29日向被告发放自助可循环贷款50000元。该笔贷款由中大种植合作社提供连带责任保证担保，兴义市鲁屯镇七一村马场组、鲁屯镇七一村新寨组村民李德学、周志洪、朱兴祥提供联保保证担保。贷款利率执行人民银行基准利率上浮25%，基准利率6%，执行利率7.2%，贷款逾期按执行利率上浮50%计收罚息，还款方式为一次性利随本清还款。被告陆定华于2016年1月26日循环使用，2017年1月25日借款到期后未按时偿还，截止2018年11月15日，尚欠借款本息合计40424.15元，其中本金33581元，正常利息1782.14元，罚息4805.96元，复利255.05元。经我行客户经理多次对借款人和担保人进行催收，被告仍然不归还欠款。综上所述，依据原告与被告签订《中国农业银行农户贷款借款合同》第六条违约责任第3款，借款人、任一担保人违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款；有权要求担保人承担担保责任；有权冻结、调减、终止借款人的可循环借款额度；有权宣布借款人与贷款人签订其他借款合同项借款到期，或者采取其他资产保全措施。因被告严重违约，我行使用非诉讼方式催收无果，为维护我行正当权益，特向人民法院依法提起诉讼，呈请兴义市人民法院受理此案，支持我行诉求并判决被告承担由此产生的一切法律责任。陆定华辩称，贷款确实办有，我们手里没有合同，50000元我没有得过，我们村里有几十户人都办有，由周志伦从这些借款提出来，每个农户都办有卡，钱是打到我们的卡里，钱是周志伦想拿多少给你就拿多少给你，我们向周志伦要卡，但是周志伦一直以各种理由不归还我卡片，钱和卡一直都是周志伦在使用。2016年1月26日来办理贷款我没有来办。当时通知各户办理贷款办理养殖场，至少是4至5人一个组合，差一户都不行。当时是想到经济紧张，就想到拿钱来用，就办理了。2016年1月26日贷款的时候我就和经理协商不贷了，但是经理说周志伦已经贷走了。2014年的钱是搞清楚了的，周志伦去办的，是周志伦用的，钱我一分都没有用，卡和钱都在周志伦处。周志洪辩称，因为我们是四户联保，我、陆定华、李德学、朱兴祥我们是一个组合，我贷我的时候他们帮我担保，他们贷的时候我帮他们担保，我因为起房子，我用了30000元，我贷了后我用30000元，其中20000是他们合作社用的，我们各还各的利息，我贷的钱我已经还了。当时找其他的去借都是2分至3分的利息，农行有一笔老贷款20多万，忽悠周志伦把20多万元的老贷款还了后，就有了这个贷款，现在农行承诺只要拿200000元把老贷款还了后，就由他们来要，但是农行也没有来要，周志伦提供1600000元的保证金，有两户还是三户没有保证金，合作社去收这个钱，他们不给，除非农行的来要，其他的不来要都不给，所以有很多问题，并且这1600000元放在银行里面。中大种植合作社、朱兴祥、李德学均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年1月29日,陆定华因资金周转的需要与农业银行兴义支行签订了一份《农户贷款借款合同》，约定借款金额（可循环借款额度）50000元，用款方式为可循环方式，自2014年1月29日起至2017年1月28日（额度有效期）止。借款人可在约定的50000元额度内循环使用借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日不得超过额度有效期，借款用途为种植。借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认。约定的借款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%执行，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的最高余额为180000元。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿完毕之日止。对应付未付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利。中大种植合作社在贷款合同上担保人处加盖公章，在多户联保担保人处分别有周志洪、李德学、朱兴祥的签名及捺印。签订合同后，陆定华于2016年1月26日循环借款50000元，于2017年1月25日借款到期后未按期偿还借款本息。农业银行兴义支行于2016年5月4日扣取了中大种植合作社在农业银行兴义支行的保证金16900.96元（其中借款本金16419元、利息481.96元），用于偿还陆定华的部分借款本金及利息。另查明，2016年、2017年度中国人民银行同期同档次贷款基准利率为：一年以内（含一年），贷款年利率为4.35%。上述事实有原告提交的《营业执照副本》复印件、法定代表人《身份证明》及《身份证》复印件各1份，被告陆定华、周志洪、李德学、朱兴祥《身份证》复印件各1份，中大种植合作社《营业执照》复印件及法定代表人《身份证》复印件各1份，《农户小额贷款申请表》复印件（经核对与原件一致）1份，《农户贷款借款合同》复印件（经核对与原件一致）1份，《贷款额度签约通知单》复印件1份，《贷款凭证》原件1份在卷佐证，故作认定。本院认为，案涉《农户贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。农业银行兴义支行按约向陆定华发放贷款，农业银行兴义支行扣取保证人中大种植合作社部分保证金后，陆定华逾期未偿还尚欠的借款本息，构成违约，依法应承担继续偿还借款本金及按约给付利息、罚息、复利的责任。关于借款本金的问题。对于尚欠的借款本金33581元，因陆定华借款50000元，农业银行兴义支行于2016年5月4日扣取了中大种植合作社在农业银行兴义支行的保证金16900.96元（其中借款本金16419元、利息481.96元），尚欠借款本金33581元有农业银行兴义支行的当庭陈述及其在庭后提交的扣款清单予以证实，本院予以确认。故对农业银行兴义支行起诉要求陆定华偿还尚欠借款本金33581元的诉请，本院予以支持。关于农业银行兴义支行诉请的利息、罚息、复利的问题。首先，对于利息，案涉《农户贷款借款合同》约定借款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%执行，而2016年、2017年度中国人民银行同期同档次贷款基准利率为：一年以内（含一年），贷款年利率为4.35%。农业银行兴义支行在诉请中主张按照年利率7.2%计算利息不符合双方约定，本院不予支持。但根据其经本院责令后所提交的利息计算方式清单显示，期内利息是按5.22%计算，说明原告变更按该利率主张利息，因该利率符合法律规定且未超过双方的约定，本院予以支持。但原告主张尚欠利息1782.14元计算有误，本院予以更正为1503.43元[（5.22%÷365天×50000元×99天）+（5.22%÷365天×33581元×266天）-481.96元（已支付利息）]，前述公式中的99天系陆定华借款日期2016年1月26日至原告扣取保证金日期2016年5月4日的天数，266天系2016年5月5日至借款期限届满之日2017年1月25日的天数。其次，对于罚息，双方约定借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，罚息利率应为7.83%（5.22%+5.22%×0.5），原告主张罚息利率按7.83%计算符合约定，本院予以支持，故对于原告诉请的罚息，本院予以支持由陆定华以尚欠借款本金33581元为基数，按年利率7.83%从2017年1月26日起计算至借款清偿之日止。再次，对于复利，双方在合同中约定对应付未付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利，又根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”之规定，本案中双方约定到期一次性还本付息，故期内不产生复利，所以对于复利本院依法予以支持由陆定华以尚欠利息1503.43元为基数，按年利率7.83%（罚息利率）从2017年1月26日（逾期之日）起计算至利息清偿之日止。陆定华辩称，没有得钱用，钱全部是周志伦用的，因其未提交相应证据加以证实，故对于陆定华的该辩解本院不予采信。如果客观情况真如担保人所述，钱由中大种植合作社法定代表人周志伦使用，但借款人及担保人签订合同，并同意以自己的名义去借款、担保，作为合同相对方，理应承担还款责任和担保责任。至于借款人与中大种植合作社如何对此协商，责任归谁，属于另一法律关系，权利人可另案主张权利。关于中大种植合作社、周志洪、李德学、朱兴祥应否承担担保责任的问题。案涉《农户贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人具有法律约束力。案涉合同约定保证担保方式为连带责任保证担保，中大种植合作社作为担保人，周志洪、李德学、朱兴祥均作为本案多户联保人（多户联保仅是担保的一种方式），应受前述担保方式约定的约束，按合同约定保证期间为借款期限届满之日起二年，案涉借期为2016年1月26日到2017年1月25日，故保证期间为2017年1月25日至2019年1月24日，原告于2019年1月14日向本院提起诉讼，未超过保证期间。所以，对于农业银行兴义支行要求判令中大种植合作社、周志洪、李德学、朱兴祥依法对陆定华所欠款项承担连带责任的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。中大种植合作社、周志洪、李德学、朱兴祥承担担保责任后有权向陆定华进行追偿。周志洪辩称，贷款50000元自己只使用30000元，并且已经偿还，因该笔贷款周志洪作为联保人在贷款合同上签字，应受该贷款合同的约束，理应承担担保责任，故对于其辩解，本院不予采信。关于农业银行兴义支行诉请的实现债权产生的相关费用，因其未明确具体金额，且无相应证据证明，故本院依法不予支持。中大种植合作社、李德学、朱兴祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陆定华于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司兴义市支行借款本金33581元及尚欠利息1503.43元、罚息（以33581元为基数，按年利率7.83%从2017年1月26日起计算至借款清偿之日止）、复利（以1503.43元为基数，按年利率7.83%从2017年1月26日起计算至利息清偿之日止）；二、黔西南州中大种植农民专业合作社、周志洪、李德学、朱兴祥对陆定华的上述债务承担连带清偿责任。黔西南州中大种植农民专业合作社、周志洪、李德学、朱兴祥承担担保责任后有权向陆定华进行追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司兴义市支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1410元（含案件受理费810元、公告费600元），由黔西南州中大种植农民专业合作社、陆定华、周志洪、李德学、朱兴祥共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  毛 玉人民陪审员  王明萃人民陪审员  黄恩志二〇一九年七月十九日法官 助理  刘远鹏书 记 员  杨贞玮