重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初1554号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：黄娟，女，1970年8月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告黄娟信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人彭丽参加诉讼，被告黄娟经公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄娟向原告农行长寿支行偿还截至2018年9月6日的信用卡透支本金29330.25元、利息5871.87元、逾期还款违约金1230.71元、消费手续费77.28元，共计36510.11元；2.判令被告黄娟向原告农行长寿支行支付自2018年9月8日起至全部欠款本息付清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金29330.25元为基数按日利率万分之五计收，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告黄娟支付原告农行长寿支行为实现债权而产生的律师费1500元、诉讼费等费用。事实和理由：2015年10月21日，被告黄娟向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告农行长寿支行向被告黄娟发放了信用卡，被告黄娟激活后多次使用该信用卡消费。后其未按月足额偿还借款，经原告农行长寿支行多次催收，其仍未履行还款义务。截至2018年9月7日，被告黄娟尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金29330.25元、利息5871.87元、逾期还款违约金1230.71元，消费手续费77.28元，合计36510.11元。另外，原告农行长寿支行为本案诉讼产生了律师费1500元。2017年，我行修订了《章程》和《领用合约》，并在官方网站上进行了公示，被告黄娟未在公示期内办理注销手续，故视为同意修订后的《领用合约》和《章程》的规定，故2017年1月1日起的利息、违约金应当按照修订后的以上文件核算。被告黄娟未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》、《领用合约》、《章程》、收费标准、关于修订农业银行金穗信用卡章程的公告网上发布截图打印页、2017版领用合约（简称《新领用合约》）、2017年版章程（简称《新章程》）、账单分期和消费分期打印页、账户详细信息、账户交易流水、《委托代理协议》、增值税专用发票、收付款业务回单账户详细信息，上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。被告黄娟未到庭参加诉讼，视为主动放弃举证、质证和抗辩等权利，由其自行承担相应法律后果。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月21日，被告黄娟向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写了原告农行长寿支行提供的《申请表》。该《申请表》后附《领用合约》和收费标准，其中，《领用合约》约定：乙方知悉、理解并同意《章程》。乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明的），可继续使用账户信用额度。对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支利息（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站，营业网站等方式通知乙方。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡。双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同时，中国农业银行制定的《章程》有如下规定：“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应当偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受免息还款期待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改后将进行公告、自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理注销手续，公告期满，持卡人未办理公告手续的，视为同意章程的变更。本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行。如发卡银行与持卡人之间另有约定的，遵从双方约定。信用卡交易还需执行有关信用卡组织或公司的规定。原告农行长寿支行经审核后向被告黄娟发放了信用卡，永久信用额度为15000元。被告黄娟从2015年11月17日开始使用，但在用卡期间未按时足额还款，截止2018年9月7日，其尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金29330.25元，并产生利息5871.87元。2017年4月26日，被告黄娟申请对其金额为15000元的消费进行分期，由此产生消费手续费77.28元，其至今未向原告农行长寿支行支付该手续费。此外，原告农行长寿支行委托重庆佳程律师事务所代理本案诉讼事宜，为此向该所支付律师代理费1500元。同时查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》从2017年1月1日起实施。该通知取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《新章程》于2017年1月1日正式执行。《新领用合约》规定，乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时偿还并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额×100%＋预借现金交易金额×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋所有费用和利息×100%＋超过信用额度消费金额×100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。未能按时偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。乙方未按时偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构进行催收，也可直接从乙方开立在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。修订后的《新领用合约》规定：乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时偿还并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。同时，中国农业银行的门户网站中对账单分期和消费分期的介绍均为：可选期数有“提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月为一期）”，费率标准为“每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取”。本院认为，被告黄娟向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告黄娟在收到信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了信用卡合同关系。被告黄娟在消费和使用信用卡后，未按照约定按时足额还款，构成违约，原告农行长寿支行按照约定要求其偿还截止2018年9月7日尚欠的信用卡透支本金29330.25元、利息5871.87元，符合双方约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。但对于该行请求的逾期还款违约金1230.71元，根据《章程》规定，国家有关规章也系约束双方信用卡关系的规范，而《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定取消滞纳金，若银行欲收取违约金，则须由发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告农行长寿支行并无证据证明其与被告黄娟就收取违约金问题进行了协商，故对其请求的逾期还款违约金1230.71元不予支持。对于分期手续费，根据《章程》规定，双方协商一致，也可以变更相关服务和对应合约内容，而信用卡的分期业务系银行根据持卡人的主动申请而做出，说明被告黄娟已认可由此产生的分期手续费，现原告农行长寿支行要求被告黄娟支付消费分期手续费77.28元，符合双方约定，不违反法律规定，予以支持。对2018年9月8日起的利息，应以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止。复利以应付未付利息为基数按照日利率万分之五计算至本息付清时止。同前理，对该日起的逾期还款违约金不予支持。同时，原告农行长寿支行主张律师代理费1500元，符合双方约定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告黄娟于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2018年9月7日尚欠的信用卡透支本金29330.25元、利息5871.87元、消费手续费77.28元，合计35279.40元；二、被告黄娟于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2018年9月8日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计收）；三、被告黄娟于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费750元，由被告黄娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  保香兰人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  熊素兰二〇一九年七月三日书 记 员  陈潮竟