北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0105民初34568号原告：宝马汽车金融（中国）有限公司，住所地北京市朝阳区。法定代表人：诺丹清，董事长。委托诉讼代理人：刘喆，男，宝马汽车金融（中国）有限公司职员。委托诉讼代理人：李万平，北京市君合律师事务所律师。被告：张卫星，男，1976年4月29日出生，汉族。被告：杨小林，女，1983年6月14日出生，汉族，住忠庄街道海尔社区。原告宝马汽车金融（中国）有限公司（以下简称宝马金融公司）与被告张卫星、杨小林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宝马金融公司的委托诉讼代理人刘喆、被告杨小林到庭参加了诉讼，被告张卫星经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告宝马金融公司诉称：2016年2月17日，宝马金融公司与张卫星、杨小林签订《汽车贷款合同》和《汽车抵押合同》，约定：张卫星、杨小林向宝马金融公司贷款210000元用于购买宝马汽车一辆，并将所购车辆抵押给宝马金融公司作为履行债务的担保，贷款期限36个月，自贷款拨付日起算。合同签订后，宝马金融公司依约发放贷款，张卫星、杨小林使用贷款购得车辆，双方亦办理车辆抵押担保手续，车牌号×××。按照合同约定，张卫星、杨小林应于2016年3月18日开始分期偿还贷款，但仅还款19期后，张卫星、杨小林未再继续还款。截至合同解除日2018年2月28日，张卫星、杨小林尚欠贷款本金128818.28元、已到期利息5346.65元、罚息601.96元。宝马金融公司多次催收，至今未果。现宝马金融公司诉至法院，请求判令：张卫星、杨小林偿还截至2018年2月28日的贷款本金128818.28元、已到期利息5346.65元，并支付自2018年3月1日起至实际给付之日止的逾期利息（以前述本金及利息为基数，按《汽车贷款合同》约定的罚息利率计算）；支付截至2018年2月28日的罚息601.96元；宝马金融公司对车牌号为×××的抵押车辆按照抵押登记顺序享有优先受偿权；本案诉讼费用由张卫星、杨小林承担。被告张卫星未作答辩。被告杨小林辩称：不同意宝马金融公司关于贷款本金、利息、逾期利息、罚息的诉讼请求，理由为：第一，杨小林虽于2016年2月17日签署《汽车贷款合同》，但杨小林与张卫星于2016年10月10日协议离婚，离婚后，杨小林独自抚养子女，无固定稳定收入来源，经济压力大，不具备偿还本案债务的经济基础。另外，离婚协议约定涉案宝马车辆由张卫星享有所有权，该车辆一直由张卫星独自使用至今，张卫星在离婚后按期支付了11个月的按揭贷款，而且二人的离婚协议约定夫妻关系存续期间的全部共同财产均由张卫星所有。根据婚姻法第四十一条规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负债务，应当共同偿还，共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿，协议不成时，由人民法院判决。该条款明确规定了夫妻共同债务应由共同财产进行偿还，同时约定了涉及本案车辆债务应由张卫星个人承担，结合杨小林和张卫星的离婚协议内容体现共同财产已足以清偿本案债务，故本案债务应由张卫星一人承担。第二，宝马金融公司主张的利息、逾期利息和罚息均具有惩罚性，属违约金范畴，合同约定的到期利息已足够弥补其损失，再要求支付逾期利息及罚息属于双重处罚。第三，本案涉及宝马金融公司收取金融服务费、GPS费用、续保押金等，违反了消费者权益保护法的规定，属于不合规收取费用，GPS费用在收取后一直未给张卫星提供给安装服务，现要求在本案中一并处理，予以抵扣部分债务。第四，同意宝马金融公司对涉案车辆进行查封、扣押，经人民法院拍卖后清偿债务。另外，宝马金融公司在收取GPS费用后，未在涉案车辆上安装，致使车辆现无法找回，该车辆现价值已足够相抵所负贷款债务，宝马金融公司未按合同约定履行安装GPS的义务致使损失扩大，自身存在违约行为，应自行承担相应责任。经本院审理查明：张卫星与杨小林原系夫妻，二人于2014年7月22日登记结婚，于2016年10月10日协议离婚。2016年2月17日，宝马金融公司（贷款人、抵押权人）与张卫星（借款人、抵押人）、杨小林（共同借款人、共同抵押人）签订《汽车贷款合同》，约定：张卫星、杨小林为购买宝马汽车一辆向宝马金融公司申请贷款，并以所购车辆为抵押物向贷款人提供担保；所购车辆价格300000元，贷款本金210000元；贷款期限36个月；合同项下利率采用浮动利率方式计算，初始贷款利率为年利率9.95％；贷款人适用的贷款产品标准利率为9.95％/年，合同项下贷款适用的罚息利率为14.93％/年，相当于贷款产品标准利率的150％；每月还款额详见还款计划表；借款人未按合同约定按时足额向还款账户中存入每月还款额，自相关每月还款额到期日直至该等逾期金额实际付清之日止，借款人应按照罚息利率对逾期金额支付罚息；借款人同意，因履行合同所产生的全部费用以及贷款人为设定和维持担保权益、收取或保管抵押物和相关文件、实现合同项下贷款人权利或抵押权所发生的全部费用（包括但不限于鉴定费、诉讼费、保全费、律师费等），皆应由借款人承担；借款人未能履行或按时履行合同中规定的任何义务或违反任何条款，包括但不限于未能依照本合同支付任何到期的款项等，将被视为违约事件；如发生违约事件，贷款人可自行决定单独或同时采取一项或几项措施，包括立即终止本合同，无需经过任何其他步骤如催款、通知或进行其他法律程序，即可宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期并书面通知借款人，借款人应在限定期限内偿还贷款本息、罚息和其他费用，以及其他法律允许的补救措施等。同日，宝马金融公司（贷款人、抵押权人）与张卫星（借款人、抵押人）、杨小林（共同借款人、共同抵押人）签订《汽车抵押合同》，约定：抵押物为贷款所购车辆；担保债务的范围是为履行《汽车贷款合同》和本协议所产生的应由借款人和/或抵押人支付的所有相关应付款项、债务和费用；抵押担保期间自合同签署之日起至要求清偿所担保债权的诉讼时效届满时止。上述合同签订后，宝马金融公司依约发放购车贷款，车辆于2016年3月16日办理机动车注册登记，机动车所有人为张卫星，车牌号为×××，并于同日办理抵押登记，抵押权人为宝马金融公司。因贷款逾期，宝马金融公司于2018年2月28日向张卫星、杨小林发出提前到期通知书，宣布合同项下所有贷款本金、利息及其他费用立即到期。审理中，宝马金融公司提交了还款记录，用以证明：截至2018年2月28日，张卫星、杨小林尚欠贷款本金128818.28元、已到期利息5346.65元、罚息601.96元。杨小林提交了离婚证、离婚协议书、还款承诺书、微信聊天记录、信用卡还款截图，用以证明：杨小林和张卫星于2016年10月10日离婚，涉案车辆由张卫星占有使用，购车贷款应由张卫星偿还，杨小林无还款义务和还款能力。宝马金融公司认可二人离婚事实，不认可二人关于债权债务承担的约定。杨小林提交了费用明细的手机照片打印件，用以证明：宝马金融公司收取了金融服务费、GPS费用、续保押金等，应抵扣部分债务。宝马金融公司认可真实性，不予认可关联性和证明目的。上述事实，有宝马金融公司提交的汽车贷款合同、汽车抵押合同、机动车登记证书、付款记录、还款记录、提前到期通知书，有杨小林提交的离婚证、离婚协议书、还款承诺书、微信聊天记录、信用卡还款截图、费用明细，以及当事人陈述等在案佐证。本院认为：宝马金融公司与张卫星、杨小林签订《汽车贷款合同》及《汽车抵押合同》，均系相关当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。宝马金融公司依约发放了贷款，履行了合同约定的义务。张卫星、杨小林未依约履行还款义务，二人行为构成违约。根据合同约定及法律规定，宝马金融公司发出贷款提前到期通知书宣布合同项下贷款立即到期，系依约行使合同赋予贷款人的权利，宝马金融公司有权要求张卫星、杨小林提前清偿贷款本息。宝马金融公司要求张卫星、杨小林偿还全部贷款本息的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。张卫星将其购买的车辆办理了抵押登记，抵押权人为宝马金融公司，在张卫星、杨小林未按期还本付息的情况下，宝马金融公司有权要求以该抵押车辆对合同项下债务承担抵押担保责任，对抵押车辆享有优先受偿权。关于杨小林的抗辩意见，首先，涉案合同系杨小林本人签署，现并无证据证明签订合同非其真实意思表示，故杨小林应承担还款责任。其次，根据法律规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利，一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。涉案合同系张卫星与杨小林于二人婚姻关系存续期间共同签订，可以认定二人具有贷款购车的合意，购车贷款属夫妻共同债务，虽然二人离婚时约定车辆归张卫星所有且贷款由张卫星承担，但该约定仅在张卫星与杨小林之间发生效力，无权对抗债权人宝马金融公司，故宝马金融公司有权向二人主张权利。再次，杨小林提供的现有证据不足以证明宝马金融公司收取了金融服务费、GPS费用、续保押金等费用，其他抗辩意见亦缺乏相应依据。综上，对杨小林的抗辩意见，本院不予采纳。张卫星经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张卫星、杨小林于本判决生效之日起七日内偿还原告宝马汽车金融（中国）有限公司贷款本金128818.28元、利息5346.65元、罚息601.96元，并支付自2018年3月1日起至实际给付之日止的逾期利息（以前述贷款本金及利息为基数，按《汽车贷款合同》约定的罚息利率即年息14.93％的标准计算）；二、原告宝马汽车金融（中国）有限公司就上述第一项确定的款项对被告张卫星所有的号牌为×××抵押车辆折价、拍卖或变卖的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3196元，由被告张卫星、杨小林负担（于本判决生效后七日内交纳）。公告费1120元，由被告张卫星负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判长 王 茜审判员 张开力审判员 李巧霞二〇一九年七月三十一日书记员 马 娇