重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初308号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203364386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：程朦葶，该支行员工。委托诉讼代理人：石磊，该支行员工。被告：张松柏，男，汉族，1974年7月30日出生，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告张松柏信用卡纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人程朦葶到庭参加诉讼。被告张松柏经公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张松柏立即偿还截止2018年12月10日的信用卡欠款本金5901.34元、利息（含复利）401.58元、违约金457.12元，共计6760.34元，从2018年12月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》(简称《领用合约》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（简称《章程》）的约定标准计算；2.原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等）由被告张松柏承担。事实和理由：被告张松柏于2016年10月18日向我行申请信用卡，我行向其发放了信用卡，授信额度为人民币6000元。被告张松柏于2016年11月13日开始激活使用。但其在用卡期间未按时足额还款，截止2018年12月10日，其欠本金5901.34元、利息（含复利）401.58元、违约金457.12元，共计6760.04元。被告张松柏未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《江渝信用卡·个人卡申请表》（简称《申请表》）、《章程》、《领用合约》、收费标准、信用卡历史交易明细、信用卡详细信息、《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》、关于信用卡章程及领用合约修订的公告截屏、修订后的《重庆农村商业银行信用卡章程（2016年11月版）》（简称《新章程》）、修订后的《领用合约》（简称《新领用合约》）、新章程，上列证据符合证据的形式要件，能够证明案件事实，本院予以确认。被告张松柏未到庭参加诉讼，视为其主动放弃举证、质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据认定事实如下：2016年10月18日，被告张松柏向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并填写了该行提供的《申请表》，其在申请表的申请人签阅处抄写如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后附《章程》、《领用合约》和收费标准。《领用合约》的主要内容为：信用卡核发后，持卡人应按本行的收费标准支付年费。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。除章程和本合约另有约定的情形之外，对于持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最低还款日期（含当日）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能在最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇。所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人存入信用卡的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行提取。持卡人未能足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或占有持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵消，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度，收回卡片等权利。由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项，预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。章程修改由本行提前45天（含）以上向客户公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任意方式公布，下同）后实施。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后公布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局的相关规定，未尽事宜依照章程、本行业务规定及金融行业惯例办理。收费标准载明：普卡主卡年费为100元/卡，按年收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。卡片未激活不收取年费。年费优惠期内申领的信用卡，首年免年费，当年刷卡消费任意满6笔，免收次年年费。透支利率为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低10元，持卡人在最低还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。《章程》规定：最低还款额指发卡银行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括信用卡账户所有透支消费、取现和转账等交易额的10%；账户内所有未结清的分期交易每期摊销金额的百分之百；以前月份所有最低还款额未偿还部分；超过账户授信额度使用的全部款项；所有的费用和利息；发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额。滞纳金指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。重庆农村商业银行保留根据国家有关法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经金融监管机构备案并通过发卡银行网站公告，相关修改或调整自载明的生效日期或监管机构规定的时间开始生效，无需另行单独向持卡人通知。持卡人有权在公告期内选择是否同意修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应公告生效前终止使用信用卡，并按照规定办理注销手续，否则视为持卡人同意相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。原告农商行长寿支行经审核后，向被告张松柏核发了信用卡，授信额度为6000元，被告张松柏于2016年11月13日使用该卡，但其在用卡期间未能按时足额还款，截止2018年12月10日，其尚欠信用卡本金5901.34元、利息401.58元，共计6302.92元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了超限费，且规定发卡机构不得对服务费用计收利息。取消了信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。该《通知》自2017年1月1日起实施。重庆农村商业银行据此作出《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》，主要规定：信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息。超出信用卡额度用卡，不再收取信用卡超限费。持卡人违约可收取违约金，应与持卡人协议约定标准，不得收取超限费。未按期归还的违约金、费用不计收利息。该《通知》于2016年11月16日在重庆农村商业银行的网站系统上进行了公告。重庆农村商业银行据此修改了其《章程》和《合约》以及收费标准。《新章程》规定，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，年利率为百分之十八，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的违约金，最低10元，另有约定的从约定。本院认为，原告农商行长寿支行根据被告张松柏的申请向其核发信用卡，被告张松柏激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告张松柏承诺自愿遵守《章程》、《领用合约》和《收费标准》的规定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，上述文件对双方均有约束力。被告张松柏用卡后未按时履行还款义务，构成违约，应返还本金并承担相应的违约责任。原告农商行长寿支行要求被告张松柏偿还截至2018年12月10日尚欠的借款本金5901.34元、利息401.58元，并提交相应证据加以证明，本院予支持。但对于该行要求的违约金457.12元，根据《章程》规定，国家有关规章也系约束双方信用卡合同关系的规范，而《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定取消滞纳金，若银行欲收取违约金，则须由发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，重庆农村商业银行发布的《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》也规定：持卡人违约可收取违约金，应与持卡人协议约定标准，但原告农商行长寿支行并无证据证明其与被告张松柏就违约金问题进行了协商，故对其请求的违约金457.12元，因不符合约定，不予支持。对于从2018年12月11日起至欠款付清时止的利息、复利，因重庆农村商业银行对《章程》、《领用合约》、《收费标准》进行了修订，且《新章程》、《新领用合约》、《新收费标准》已经按照原《章程》载明的方式对外发布了公告，即《新章程》、《新领用合约》、《新收费标准》对被告张松柏有效，按照以上文件，利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算，并对尚欠的利息按日利率万分之五计算复利（按月计收），同前理，对该段时间内的违约金亦不予支持。原告农商行长寿支行请求的财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费未实际发生，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张松柏于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还截至2018年12月10日尚欠的借款本金5901.34元、利息401.58元，共计6302.92元；二、被告张松柏于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行从2018年12月11日起至付清时止的利息、复利（利息以尚欠的本金为基数按日利率万分之五计算。对尚欠的利息按日利率万分之五计算复利，按月计收）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告张松柏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  保香兰人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  熊素兰二〇一九年七月十日书 记 员  陈潮竟