北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初31840号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：王洅岚，女，1964年8月9日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：韩荣，北京圣伟律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告王洅岚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉，王洅岚及其委托诉讼代理人韩荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求，请求判令：王洅岚对杜某应偿还借款本金200000元以及利息、逾期罚息、账户管理费（截至2016年8月30日的利息6825元，逾期罚息49593.54元，账户管理费2524.01元，自2016年8月31日起至实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）承担连带偿还责任；判令王洅岚承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年7月22日，杜某因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了轻松贷个人消费贷款合约书（下称贷款合同）。贷款合同主要内容，北银消费公司向杜某发放金额为200000元、期限为12个月，月利率为11.25‰，按期还息，到期还本的个人消费贷款；若杜某逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的逾期罚息，同时，杜某应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；杜某应每月支付账户管理费980元；若杜某发生任意一期逾期还款的，则北银消费公司即有权提前收回全部贷款等。贷款合同还约定了各方的其他责任和义务。就借款人贷款合同项下的债务，王洅岚承诺对其全部剩余本金、利息、罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担连带偿还责任。贷款合同签署后，北银消费公司依约向杜某发放贷款，杜某在贷款合同履行过程中，没有依约偿还贷款，经多次催促无果，王洅岚也没有依约承担连带偿还责任。现北银消费公司依据相关法律法规和贷款合同之规定，特向法院提起诉讼，请准予诉求，以保护北银消费公司的合法权益。被告王洅岚答辩称：一、本案真实情况：2013年11月，北银消费公司的下属担保公司国创控股集团公司（简称国创集团）的工作人员李某主动找到我，说他们公司贷款政策优良，并给我贷款50万元，一年后必须还款，且需新贷款主体，这样，我在老家找了三位亲属，贷款50万元。当时用我北京的房屋（坐落于北京市丰台区xxx，当时房屋价值约380万元）进行抵押，办理抵押登记，又要求我签署房屋买卖协议，办理了该房屋委托出售的委托公证，但是我签署上述文件后，文件被他们强行收走，不给我保存。当年底，国创集团副总金某告知我，借款到期，申请人必须更换，若我找不到合适的人，他可帮我找到，但每人费用一万元。由他们给我找8个我不认识也没有见过的人，贷款160万元。第三年，又找了12个人，贷款230万元，这些人我根本不认识，也没有见过，这些人是否真实与北银消费公司签订借款手续我至今不清楚。北银消费公司下属另一家担保公司兴宏（北京）资产管理有限公司，我的上述借款均是通过这两家公司办理的，这两家公司给我一共20张银行卡，要求我每个月向各银行卡还利息。我实际得到的借款总额为320万元，而不是387万元。北银消费公司下属这两家担保公司在给我每张银行卡之前，要求我向卡中存入几万元现金，然后他们取走部分现金，再将银行卡交给我，从银行卡流水表面上看，给我的是足额款项，但实际上我没有拿到足额款项。他们给我的贷款是利滚利计算出来的，同时巧立名目，要求我还利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费的高额利息。之后，北银消费公司的两家下属担保公司雇佣社会讨债人员，长期进住我家里开设的超市里面，达两年之久，并多次故意损害我的财物。金某带领其工作人员纪某等，强行闯入我的超市里，在超市里住宿，导致超市不能正常营业。雇佣社会讨债人员，阻挡我正常工作，在马路上大声吆喝、侮辱我。我多次报警。二、北银消费公司和下属两家担保公司涉嫌刑事犯罪，利用套路贷形式意图侵占我的房屋。最初我贷款50万元，用我价值380万元的房屋抵押，办理买卖及委托买卖授权公证，法律文件不让我保管，委托公证是不需要我同意及签字情况下，他们就可以直接出卖我的房屋。之后，北银消费公司及两家担保公司通过虚拟的20人给我发放贷款，我实际得到320万元款项，但北银消费公司要求我签署387万元的《金融借款债务合约书》，故意制造假资金走帐流水。北银消费公司利用两家担保公司发放贷款，并且通过雇佣社会人员通过软硬兼施的手段索债。根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》规定，北银消费公司伙同两家担保公司放贷、催贷的行为符合上述法律规定，涉嫌刑事犯罪。根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题》第十条的规定，请求法院将本案移送公安机关立案侦查。经审理查明：2014年7月22日，杜某签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：杜某向北银消费公司贷款200000元，贷款用途为装修，贷款期限12个月，年利率13.5%，账户管理费每月0.49%，还款方式为按月付息，到期还本；逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2014年7月25日将贷款200000元打入杜某指定的贷款账号。在合同履行过程中，杜某偿还9期贷款利息、9期账户管理费及全部逾期滞纳费。截至2016年8月30日，杜某尚欠贷款本金200000元，利息（借期内）6825元，逾期罚息49593.54元、账户管理费2524.01元。另查，2017年8月11日，北银消费公司（甲方，债权人）与王洅岚（乙方）签订金融借款债务合约书。合约书的主要内容：鉴于债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一），经与债务人核实，乙方在此确认甲方已全面履行了贷款合同项下放款义务，乙方对贷款合同真实性、有效性无任何异议，乙方放弃对贷款事实及贷款合同或本合约书效力的抗辩权；乙方与上述贷款存在利害关联：贷款实际使用人。双方经协商，就贷款合同下的债务事项达成如下合约条款，均应信守。一、乙方承担的债务数额：截至2017年8月11日（截至日），贷款合同项下的本金合计人民币叁佰捌拾柒万元以及相应的应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、其他费用和甲方相关经济损失之和，自上述截至日的后一日开始直至上述第一款债务还清日止的息费，乙方按贷款合同中约定的条件及方式支付；二、乙方的还款计划：自2017年8月11日开始，乙方每月偿还债务的金额不应少于壹佰万元，乙方保证清偿贷款合同或本合约书项下的全部债务的期限不晚于2017年12月31日；三、乙方债务承担方式：独立式连带偿还责任；本合约书附件是本合约书的有效组成部分，与本合约书具有同等法律效力。附件一：乙方的身份证明复印件、债务人清单。合约书附件一债务人清单中记载了包括杜某在内的20名债务人姓名、证照号、贷款合同编号、贷款金额、贷款期限。庭审中，王洅岚向法庭出示杜某的银行卡原件，并称本案诉争的贷款系其个人消费使用，但实际消费金额不足200000元，不足的款项被担保公司取走，为此，王洅岚未能提供相应证据。诉讼中，王洅岚称就北银消费公司与国创公司、兴宏公司涉嫌刑事犯罪，可在庭后向公安机关报案。但王洅岚在法庭限定的期限内未能提供公安机关的立案决定书。庭审中，北银消费公司否认国创公司、兴宏公司系北银消费公司下属担保公司。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与杜某签署的个人消费贷款合约书及北银消费公司与王洅岚签订的金融借款债务合约书，系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但杜某作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付尚欠的利息、逾期罚息等相关费用。王洅岚作为杜某上述债务的连带责任偿还义务人，也系贷款的实际使用人，未依据合约书的约定，履行连带偿还义务，也系违约行为，应承担违约责任，连带偿还杜某所欠全部债务。故北银消费公司要求王洅岚连带偿还杜某全部债务的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。王洅岚辩称的国创公司、兴宏公司系北银消费公司下属担保公司，且三方涉嫌刑事犯罪，利用套路贷侵占其房产。本院认为，北银消费公司否认国创公司、兴宏公司系其下属担保公司，且王洅岚也未能提供相应证据予以证明，故本院对王洅岚的该抗辩理由，不予采信。王洅岚的其他辩称理由，缺乏事实及法律依据，本院亦不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：王洅岚于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金200000元以及利息、逾期罚息、账户管理费（截至2016年8月30日的利息6825元，逾期罚息49593.54元，账户管理费2524.01元，自2016年8月31日起至借款本金200000元实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2592元、财产保全费1815元（北银消费金融有限公司均已预交），均由王洅岚负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇一九年七月二十九日书记员  宋敬文