江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0424民初2258号原告中国银行股份有限公司修水支行，住所地修水县衙前大道99号，统一社会信用代码9136042485960232XM。负责人邓武军，该支行行长。委托诉讼代理人谢海峰，该支行职工。委托诉讼代理人易燕，该支行职工。被告胡正军，男，1973年9月10日出生，汉族，住修水县。原告中国银行股份有限公司修水支行（以下简称中国银行修水支行）与被告胡正军信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行修水支行的委托诉讼代理人谢海峰、易燕，被告胡正军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行修水支行诉称，2008年4月23日，被告向原告申请信用卡一张，双方在信用卡信用合约中明确约定了利息及滞纳金（还款违约金）收取方式。2015年6月，被告通过“以卡办卡”的方式，被告申请办理了卡号为“62×××96”的信用卡，信用卡额度为48000元。2016年3月17日，被告向原告申请办理个人综合金融业务，并同原告签订《直客式消费分期付款业务申请表》，申请办理分期额度20万元，分期期数60期。通过审批，原告向被告发放贷款20万元，被告却未能履行还本付息及偿还消费透支款的义务。根据《中国银行信用卡分期业务客户告知书》相应规定，原告有权终止分期付款业务，并将被告分期未到期本金73326元一次性计入账户，要求被告全部结清欠款。被告自2018年5月开始逾期，截至2019年4月27日，被告卡号“62×××96”的信用卡共计欠款159788.7元。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告欠款本金141668.98元（含信用卡透支本金和分期欠款本金68342.98元，分期未出账本金73326元）、利息2804.41元、应收费用（含分期手续费和还款违约金）15315.31元，合计159788.7元（以上利息及还款违约金暂计算至2019年4月27日，后续利息自2019年4月28日起按日万分之五计算至被告实际还清该款之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告胡正军辩称，欠款属实，但该信用卡利息及还款违约金标准过高。现在被告家庭经济困难，一下子没办法还清所有欠款，希望原告能减免还款违约金，同时希望原告能够延长还款时间，已到期的欠款被告争取在一个月还款，分期未到期欠款被告将从每个月工资的收入来偿还。经审理查明，2008年4月23日，被告胡正军向原告申请办理中国银行长城银联白金信用卡一张并填写申请表一份，并在该申请表的申请人签名处签名。《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》，约定：信用卡申请人（乙方）就信用卡的申领和使用等相关事宜与中国银行股份有限公司（甲方）签订如下合约：乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为50—56天，具体以乙方申请的信用卡产品的规则为准。乙方在免息还款日偿还全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内的全部欠款的，乙方应按本合约支付透支利息及滞纳金。乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定利率透支利息外，还应按最低还款未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。起息日以透支交易记账日为准。原告经审核后向被告发放一张信用卡，卡号为62×××96。被告激活并使用该卡。2016年3月21日，被告签署一份《个人综合金融服务—“直客式”消费分期付款业务申请表》，向原告申请装修分期业务，申请分期额度为20万元，分期期数为60期，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取。同月24日，被告在原告《中国银行信用卡分期业务客户告知书》上签名，该告知书主要内容如下：被告胡正军申请的商户直客式消费分期，分60期，分期金额200000元，分期手续费率19.5%，分期业务手续费39000元，分期手续费将在成功办理分期业务后按月收取性收取，已收取的分期手续费一经收取不予退还。被告胡正军分期付款业务的信用卡卡号为62×××96，账单日为每月27日，还款日为账单后20天。违约责任为分期付款业务信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部还清欠款；逾期按剩余本金以日万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低为人民币10元。同日，原告通过POS机刷卡方式发放给被告200000元。按照原告与被告的约定，被告办理了分期付款业务，分期期数60期。被告领取信用卡后多次使用该卡进行透支消费，被告自记账日2019年4月27日（还款日为2019年5月7日）起开始逾期还款，尚有透支消费和已到期“直客式”分期业务欠款本金68342.98元（其中：卡透支消费28576.94元，已出账分期欠款本金39766.04元）、未到期本金73326元。因被告未在还款日前还款产生的利息2804.41元、应收费用15315.31元（还款违约金11765.04元，已出账分期手续费3550.27元），上述欠款共计159788.7元。原告向被告催讨本息未果，故诉至本院，提出前述诉讼请求。另查明，被告于2019年4月28日、5月28日、6月12日分别向原告还款400元、490元、20000元，截至2019年6月27日的账单日，被告的信用卡尚欠原告借款本金信用卡借款透支消费和已到期“直客式”分期本金54118.98元、未到期本金66660元。因被告未在还款日前还款产生的利息4866.08元、应收费用24664.41元（还款违约金19814.26元，已出账分期手续费4850.15元），上述欠款共计150309.47元。再查明，被告上级主管单位中国银行总行已于2016年9月27日在其官网对外发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，对中国银行信用卡部分服务项目进行了修改，取消超限费，以“还款违约金”取代“滞纳金”。更新后的服务项目及收费标准将于2017年1月1日正式施行。上述事实，有原告提供的《中国银行信用卡领用合约》、《个人综合金融服务—“直客式”消费分期付款业务申请表》、《信用卡分期业务客户告知书》、中国银行POS签购单、信用卡逾期清单、交易明细单等证据在卷证实且经庭审质证，本院予以认定。本院认为，原告中国银行修水支行与被告胡正军形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效的民事合同关系。被告自愿向原告申请“直客式”分期付款业务，系其真实意思表示。双方在《个人综合金融服务—“直客式”消费分期付款业务申请表》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》对借款期限和还款方式进行了明确约定，应当按双方约定的方式、期限归还借款，但被告均未能按约定期限还款，已构成违约。现被告拖欠原告欠款久不归还，属严重违约行为，原告有权按照约定终止该信用卡分期付款业务，提前收回所有未到期欠款。此外，被告还通过信用卡额度的方式进行其他刷卡消费，也未能按约定的期限进行还款，原告要求被告偿还所欠信用卡本金、利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于滞纳金，原告此前在信用卡领用合约中已有约定，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故被告对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，原告在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任，但原告主张的利息4866.08元，应收费用24664.41元（还款违约金19814.26元，已出账分期手续费4850.15元），共计29530.49元，结合我国法律关于民间借贷相关利率的规定，利息和还款违约金之和超过了法律保护范围，又因信用卡合约规定透支利率按日万分之五计算，且原告对被告直客式分期消费的200000元按19.5%（折算成月利率即0.325%）收取手续费，足以弥补原告因被告违约所造成的损失，故对于原告主张的还款违约金19814.26元，本院不予支持。考虑到本院已对被告因违约而赔原告损失的违约金赔偿标准进行了调整，故对于被告的直客式消费分期被宣布提前到期的66660元，被告仍应向原告支付分期付款手续费12998.8元（649.94×20）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告胡正军于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司修水支行偿还信用卡欠款本金120778.98元（其中已到期本金54118.98元，宣布提前到期本金66660元），及截至2019年6月27日的利息4866.08元、宣布提前到期的分期付款手续费12998.8元，共计138643.86元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》约定标准支付自2019年6月28日起至实际清偿之日止的利息（利息计算方法：以本金120778.98元为基数，按日万分之五的利率标准计算）。二、驳回原告中国银行股份有限公司修水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3496元，减半收取1748元，由原告中国银行股份有限公司修水支行负担136元，被告胡正军负担1612元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  苏家发二〇一九年七月九日书记员  刘福香附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。