重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0104民初1560号原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖路街道天辰华府1栋1-3，1-4-1-1；1、11栋1-4-1-2，1-4-2-2号，统一社会信用代码91500104676136063G。负责人：吴关佑，该支行行长。委托诉讼代理人：廖小义，该支行员工，一般代理。委托诉讼代理人：徐荣超，该支行员工，一般代理。被告：胡婷，女，1987年1月21日出生，汉族，住重庆市九龙坡区石美路。被告：张海，男，1983年12月24日出生，汉族，住重庆市九龙坡区石美路。原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行(以下简称“农商行大渡口支行”)与被告胡婷、张海信用卡纠纷一案，本院于2019年3月13日受理后，因被告胡婷、张海下落不明，依法裁定转为普通程序，由审判员林海艳担任审判长，与人民陪审员邓金凤、杨志芳组成合议庭公开开庭进行了审理，原告农商行大渡口支行委托代理人廖小义到庭参加诉讼，被告胡婷、张海经本院公告送达传票无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告胡婷向原告一次性偿还信用卡欠款本金人民币76371.49元和截止2019年2月10日的利息(含复息)11435.09元、分期手续费10494.25元、违约金51308.45元，共计149609.28元；2、被告胡婷向原告计付从2019年2月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金（按信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3、被告张海对胡婷上述信用卡欠款承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费、保全费等原告实现债权的一切费用由被告承担。事实及理由：被告胡婷于2014年7月31日向原告申请办理了信用卡一张，卡号622218890022XXXX，并签订了《个人卡（信用卡）申请表》、《信用卡（个人卡）领用合约》和《信用卡章程》。被告激活信用卡后于2014年11月10日开始使用，但被告使用信用卡后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时归还信用卡欠款。2016年8月1日，原告与被告胡婷和张海签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，主要约定如下：一是截止2016年7月11日，乙方（被告）应向甲方（原告）一次性还清信用卡欠款金额共计140171.89元，其中本金109695.01元、利息10281.16元、费用（含滞纳金）20195.72元。二是甲方同意给予乙方办理个性化分期偿还信用卡欠款，分期总额为109695.01元，分期总期数60期，分期手续费率为14%，采取等额分期，每期归还1828.25元，分期手续费按月等额支付，每期偿还分期手续费金额为255.95元。三是甲方同意从乙方签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用（含滞纳金），但协议签订前应在后期计算的息费除外。四是甲方同意给予乙方信用卡欠款减免总额共计30476.88元，其中利息10281.16元，费用（含滞纳金）20195.72元。五是乙方要获得停止计收息费及减免条款优惠，须同时满足两个条件，即乙方必须在2016年9月5日前偿还信用卡欠款2084.2元，如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消该项停止计息费及减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续偿还原减免的款。六是丙方（被告张海）不可撤销对乙方在本协议项的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括乙方使用该信用卡账户对应所产生的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的费用，丙方承担保证责任的期限为主债务履行期限届满之日起五年内，主债务系分期履行的，保证期限至最后一期债务履行期限届满之日起五年。七是甲方在乙方违约情况下，不再提供停计息费及减免优惠，并应承担一次性偿还所有欠款的经济责任及相应法律责任，丙方承诺在乙方不履行义务时，自愿承担乙方相应欠款全额偿还结清的债务责任等。签订协议后，被告胡婷按协议约定履行至2017年12月后，未按约定履行还款义务，保证人张海也未按约定履行代偿责任。截止2019年2月10日，被告信用卡已经逾期14期，欠本金76371.49元、利息（含复息）11435.09元、分期手续费10494.25元、违约金51308.45元，共计149609.28元。原告为维护其合法权益，诉至法院。被告胡婷、被告张海未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年7月31日，被告胡婷向原告农商行大渡口支行申请信用卡，并填写了重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表，确认本人已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约规定：除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享有免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。收费标准为：透支利息按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元。之后，原告农商行大渡口支行向被告胡婷发放了卡号为622218890022XXXX的信用卡，胡婷于2014年11月10日开始持卡消费使用。2016年8月1日，原告农商行大渡口支行作为甲方(债权方)与胡婷作为乙方（债务方），张海作为丙方（担保方）签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，约定：1.甲乙双方确认乙方持有甲方核发的信用卡（卡号622218890022XXXX），该信用卡交易对应账户所产生的全部债务（以下简称信用欠款）均由乙方承担，截至2016年7月11日，乙方应向甲方一次性偿还清信用卡欠款金额共计140171.89元，其中本金109695.01元，利息10281.16元，费用（含滞纳金）20195.72元。如该欠款总额及结构金额与信用卡账单不一致，以信用卡实际账单为准。2.本协议项下，甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额为109695.01元，分期总期数60期，分期手续费率14%。采取等额分期的方式，也即每期偿还本金额为1828.25元，手续费按月等额支付，每期偿还的手续费为255.95元。3.甲方同意从乙方签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用（含滞纳金），但协议签订前应在后期计算的息费除外，甲方同意给予乙方的信用卡欠款挂账减免总金额共计人民币30476.88元，其中利息10281.66元，费用（含滞纳金）20195.72元。4.乙方若要获得该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，乙方必须在2016年9月5日前偿还信用卡欠款2084.2元。5.丙方不可撤销对乙方在本协议项下的债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括乙方使用该信用卡账户对应所产生的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的费用，丙方承担保证责任的保证期间为主债务履行期限届满之日起五年内，主债务分期履行的，每期债务对应的保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日起五年内。6.当存在信用卡欠款（本金或费用或利息）时间已达4期、乙方违反本协议或《重庆农村商业银行信用卡领用合约》及《重庆农村商业银行信用卡章程》，以及有关信用卡的其他规定等情形时，甲方有权宣布未到期（或未出账单）的分期款项全部到期、提前结清，并要求乙方当期全额偿还。6.若乙方违约，甲方不再提供停计息费及减免优惠，并应承担一次性偿还所有欠款的经济责任及相应法律责任，对乙方违反本协议及《重庆农村商业银行信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》等情形的，甲方将按照信用卡有关法律规定及信用卡有关管理规定追究或提前结清、计收利息和滞纳金等处罚措施。以上事实，由原告陈述、重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆农村商业银行信用卡章程、个性化分期还款协议、信用卡交易明细查询等证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告胡婷向原告申请办理信用卡属实，其与原告之间形成借款合同关系。被告胡婷在使用信用卡透支后，与原告达成了个性化分期还款协议，被告胡婷应当按照约定按时支付透支款项及相关费用。现查明，被告在还款协议签订后，并未严格按照约定还款，截止2019年2月10日，已经有14期逾期，原告有权宣布未到期的款项全部到期，要求被告全额清偿，截止2019年2月10日，被告胡婷尚欠原告透支本金76371.49元，利息(含复利)11435.09元，分期手续费10494.25元。被告胡婷作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据材料，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告农商行大渡口支行要求被告胡婷返还借款本金76371.49元，并支付手续费10494.25元、利息【包含截止2019年2月10日的利息（含复利）11435.09元及自2019年2月11日起至付清时止的利息】的诉讼请求，依法予以支持。对于原告主张违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。结合分期还款协议，原告主张的违约金实则包含了滞纳金与违约金两部分。庭审中，原告农商行大渡口支行并未举证证明其与胡婷通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，原告的主张与人民银行通知意见不符，同时，原告与胡婷在分期还款协议中也未约定违约金计算方式，原告关于2017年1月1日之后的违约金的诉讼请求不应当得到支持。对于2017年1月1日前的滞纳金问题，原告在庭审中并未明确其数额构成，故对原告关于该部分滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。张海在分期还款协议上作为保证人自愿为胡婷的债务承担连带保证担保，该约定系其真实意思表示，合法有效，故本院对农商行大渡口支行要求张海承担连带清偿责任的诉讼请求，依法予以支持。被告胡婷、张海经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、胡婷于本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金76371.49元、截止至2019年2月10日止的利息(含复利)11435.09元、分期手续费10494.25元；二、胡婷于本判决生效后五日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行自2019年2月11日起至付清时止，以尚欠本金为基数按每日万分之五计算的利息及以未还利息为基数按每日万分之五计算的复利；三、张海对胡婷的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费3292元，由胡婷、张海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  林海艳人民陪审员  杨志芳人民陪审员  邓金凤二〇一九年七月十八日法官 助理  夏 伟书 记 员  张 可