江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0623民初1569号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：马佳，北京大成（南通）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯君妍，北京大成（南通）律师事务所律师。被告：冒海兵，男，1979年5月10日出生，汉族，住江苏省如东县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告冒海兵保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人马佳到庭参加诉讼。被告冒海兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款共计人民币23337.89元（包括本金22783.32元、利息453.64元、罚息100.93元）；2.请求被告向原告支付逾期保费共计人民币5132.68元；3.请求被告向原告支付违约金16647.7元（违约金以保险理赔款23337.89元为基数，自2016年2月24日起按照年利率24%的标准暂计至2019年1月28日，实际主张至款项还清之日止）；4.请求被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；5.请求由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年9月6日，被告冒海兵与中国农业银行股份有限公司南通港闸支行(以下简称农行港闸支行)签署《个人担保借款合同》，被告向农行港闸支行贷款75000元，贷款利率每年8.61%,借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行港闸支行为被保险人，与原告签署保单号为11094982600000942890的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保费费率为1.95%。但自2015年12月6日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告于2016年2月24日按照保险合同的约定向被保险人农行港闸支行进行理赔，理赔金额共计23337.89元，农行港闸支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费，因此截止2019年1月27日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计16647.7元（违约金以保险理赔款23337.89元为基数，自2016年2月24日起按照年利率24%的标准暂计算至2019年1月28日，实际主张至款项还清之日止）。为维护自身合法权益，故提起本案之诉。被告冒海兵未答辩。本院经审理认定事实如下：2013年9月4日，被告冒海兵向原告平安财保公司投保平安个人消费信贷保证保险。同日，原告向被告出具编号为1109498260000042890《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，载明被保险人为农行港闸支行，投保人为冒海兵，保险金额为89175元，保险期间为自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.95%，每月保险费金额为1463元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告冒海兵在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人贷款保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2013年9月6日，贷款人农行港闸支行与借款人冒海兵签订《个人担保借款合同》一份，约定借款金额为75000元，借款用途为购物，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行。还款方式为等额本息还款法，以每1个月为一个周期还款，还款日为每期末月借款发放日对应日。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2013年9月6日，农行港闸支行向被告冒海兵发放了贷款75000元，借款凭证载明：借款期限自2013年9月6日至2016年9月5日止，执行利率为年利率8.61%，逾期利率为年利12.915%，借款种类为平保小额保证保险贷款，还款日为15日，还款方式为等额本息还款。被告冒海兵未能按期足额还款，原告于2016年2月24日代偿了借款本金22783.32元、利息453.64元，罚息100.93元，代偿本息合计23337.89元，至2019年1月28日止，除未付理赔款外，被告冒海兵尚欠保费5132.68元未给付，自代偿日2016年2月24日起至2019年1月28日的违约金经本院核算为16632.14元。原告为本案诉讼与北京大成（南通）律师事务所事务所签订了《委托代理合同》，约定律师代理费为1500元。以上事实，有原告方的当庭陈述以及原告方提供的个人贷款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单、保险单及保险条款、代偿债务确认书、委托代理合同等证据证实，并经庭审审核，本院予以确认。本院认为，被告冒海兵向农行港闸支行借款，并向原告方投保了保证保险，被告与农行港闸支行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告冒海兵在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向农行港闸支行代偿了借款本息。被告冒海兵未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告偿还其代偿的借款本息、未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；对于原告要求被告以代偿款23337.89元为基数，自代偿之日起按照年利率24%的标准计算违约金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告主张的律师代理费，有委托代理合同且系其为实现债权支付的合理费用，本院予以支持。被告冒海兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冒海兵于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本金22783.32元，利息453.64元，罚息100.93元，合计23337.89元。二、被告冒海兵于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5132.68元。三、被告冒海兵于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款违约金16632.14元（自2016年2月24日起计算至2019年1月28日），自2019年1月29日起至实际清偿之日止的违约金以23337.89元为基数按照年利率24%计算。四、被告冒海兵于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费926元，由被告冒海兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费926元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  吴 华人民陪审员  钱玉龙人民陪审员  罗张琴二〇一九年七月四日法官 助理  管飒爽书 记 员  吴玉青