黑龙江省黑河市爱辉区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑1102民初1144号原告：中国银行股份有限公司黑河分行，住所地黑河市兴林街149号。负责人：亓立民，职务行长。委托诉讼代理人：杜胜利，该行职员。委托诉讼代理人：张鸿雁，黑龙江剑桥律师事务所律师。被告：曹贵，男，1957年2月5日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告：张雪松，男，1989年12月13日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告：黄浩学，男，1986年4月20日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告：陈长军，男，1982年4月9日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告：商克新，男，1975年8月3日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告：国文庆，男，1992年6月21日出生，汉族，红色边疆农场居民，现住孙吴县。被告张雪松、黄浩学、商克新、国文庆共同委托诉讼代理人：于婷婷，黑龙江民声律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司黑河分行（以下简称中国银行黑河分行）与被告曹贵、张雪松、黄浩学、陈长军、商克新、国文庆信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行黑河分行委托诉讼代理人杜胜利、张鸿雁、被告张雪松、黄浩学、商克新、国文庆共同委托诉讼代理人于婷婷到庭参加诉讼，被告曹贵、陈长军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行黑河分行向本院提出诉讼请求：1.被告曹贵偿还原告的借款本金289,937.15元，利息38,467.09元，违约金51,703.55元，合计380,107.79元（利息主张自2017年4月12日至2017年12月4日期间）；2.被告张雪松、黄浩学、陈长军、商克新、国文庆对上述借款本息及违约金承担连带清偿责任；3.案件受理费由六被告承担。事实与理由：2016年3月20日被告曹贵向原告申请办理300,000元的长城环球通系列信用卡，卡面简称“中银北大荒信用卡”，用于农业种植。2016年4月9日原告按照约定将借款存至黑龙江省红色边疆农场的账户，该账户系被告曹贵授权划款的账户。信用卡领用合约及涉农信用卡分期业务申请表约定：信用卡的分期期限为12个月即2017年3月12日还款；手续费是18,360元，费率是6.12%，一次性支付；一年内免息；到期后未还款，按照日万分之五计收利息及5%的违约金；发生纠纷由原告所在地的人民法院管辖。信用卡借款到期后，被告曹贵偿还了部分借款，至今尚欠本金289,937.15元及利息、违约金未还。2016年3月20日被告曹贵、张雪松、黄浩学、陈长军、商克新、国文庆共同签订了中银北大荒联名卡联名协议书，被告张雪松、黄浩学、陈长军、商克新、国文庆为被告曹贵此笔信用卡借款承担连带责任保证。现还款期限早已届满，经原告索要，六被告不能还款。曹贵、陈长军未到庭亦未提交书面答辩意见。张雪松、黄浩学、商克新、国文庆辩称，不同意原告的诉讼请求。1.原告所诉的2、3、5、6被告要求承担担保的连带清偿责任，超过了担保法及担保法的司法解释中关于保证期限的具体规定，连带保证责任中即使主债务诉讼时效中断，但保证债务的诉讼时效不中断。本案中合同内明确约定担保期限为2年，从担保合同本身看，2016年3月20日签订的合同，贷款期限1年，为此在2019年3月19日24时担保的法定诉讼时效期间就已经届满，退一步讲，从该笔款项发放之日开始计算，2016年4月9日开始起计算担保期限，也已明确过了法律规定的期间。2.从原告提交的证据看，主合同的签订，担保人不知晓其内容，担保人也没有见到过主合同，为此主合同中所约定的权利义务作为原告并没有告知2、3、5、6被告，其中的权利义务明显处于不对等状态，主合同中一些限制性条款对担保人无效。3.从原告提交的证据看，贷款期限1年，申请办理的贷款金额281,640元本金基数，但其中手续费、利息以及违约金综合计算超过了年利率24%，虽然原告是法定的金融机构，但所收取的手续费和其他费用明显过高，希望法庭能够按照最高院相关贷款司法解释来确定本案中真正的贷款金额是否高于法律规定。本院认定事实如下：中国银行股份有限公司系具有办理银行卡业务资质的金融机构，中国银行黑龙江省分行于2015年下发《中银北大荒信用卡特色分期付款业务指导意见》的通知，对种植业、养殖业等用户发放信用卡业务。2016年3月20日，曹贵向中国银行黑河分行申领长城环球通系列信用卡，《中国银行黑河分行股份有限公司信用卡领用合约》第三条规定：“1.甲方（曹贵）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行黑河分行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。2.甲方使用信用卡所发生的的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。3.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档活期存款利率及计息办法给付利息。人民币存款按季结息，每季月末20日为结息日。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费义务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣信用卡账户”。长城环球通系列信用卡收费表显示12期的分期付款手续费为7.2%。同日，曹贵签订《划款授权书》，指定收款账户为黑龙江省红色边疆农场在邮政××银行孙吴县支行账户黑龙江省红色边疆农场，账户为10×××01。2016年4月9日，中国银行黑河分行发放给曹贵的借款金额为300,000元，手续费率为6.12%，借款期限为1年，到账金额为281,640元，后该笔借款被曹贵使用。2016年3月20日，被告张雪松、黄浩学、商克新、陈长军、国文庆对被告曹贵上述债务承担保证责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2017年4月12日借款到期后，曹贵截止至2017年12月4日尚欠中国银行黑河分行借款本金289,937.15元，利息38,467.09元，违约金51,703.55元。陈长军在中国银行《信用卡催告函》保证人处签字，显示该催告函系2019年3月4日中国银行印制后向陈长军主张权利。2019年4月29日，中国银行黑河分行向本院提起诉讼。本院认为，曹贵向中国银行黑河分行申请办理长城环球通系列信用卡，中国银行黑河分行按约定给曹贵发放了信用贷款，曹贵与中国银行黑河分行因此形成金融借款合同关系，尽管中国银行黑河分行在发放贷款时扣除了手续费用，该手续费用不属于利息，故双方发生借款金额为300,000元，故现中国银行黑河分行主张借款本金289,937.15元请求合理，曹贵应该按照信用卡领用合约规定履行自己的义务；关于中国银行主张曹贵偿还借款利息38,467.09元（自2017年4月12日至2017年12月4日止）的问题，因双方对利息进行了约定且该项规定不违反法律，故中国银行黑河分行该项请求合理，本院予以支持；关于中国银行黑河分行主张违约金51,703.55元，因中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起明确取消了信用卡滞纳金，故中国银行黑河分行主张违约金的请求本院不予保护；关于中国银行黑河分行要求张雪松、黄浩学、商克新、国文庆承担担保责任的请求，因曹贵的还款期间届满日为2017年4月12日，张雪松、黄浩学、商克新、国文庆的保证期间至2019年4月12日止，2019年4月29日中国银行黑河分行向本院主张保证责任时已经超过了保证期间，且中国银行黑河分行未提供证据证明其在保证期间内向保证人主张权利，故中国银行黑河分行该项请求本院不予支持。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效，被告陈长军在《信用卡催告函》上签字，表明中国银行向其主张权利，故中国银行要求陈长军承担连带责任的请求合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、一百九十六、第二百零四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十四之规定，判决如下：被告曹贵偿还原告中国银行股份有限公司黑河分行借款本金289,937.15元，利息38,467.09元（自2017年4月12日至2017年12月4日止），合计328,404.24元，于本判决发生法律效力之日起10日内履行完毕；二、被告陈长军对被告曹贵的上述债务承担连带保证责任；二、驳回原告中国银行股份有限公司黑河分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,500.81元，由原告中国银行股份有限公司黑河分行负担476.19元，由被告曹贵负担3,024.62元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。审判员  蒋申霞二〇一九年七月二十五日书记员  马吉莹