广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初511号一原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区桂城南海大道北61号第四层,统一社会信用代码91440605070265266G。经营者：丘忠。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，系该公司经理。被告：冯国彪，男，1966年10月7日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，被告：江惠莹，女，1971年9月8日出生，汉族，住广东省德庆县，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告冯国彪、江惠莹小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案受理后，依法组成合议庭并适用普通程序，于2019年6月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡嘉雯到庭参加了诉讼，两被告经本院公告传唤没有到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告冯国彪立即向原告归还贷款本金311625.78元、逾期还款期间的利息及罚息18674.69元（按合同月利率0.89%的两倍计算，自逾期还款日2018年9月12日起暂计至2018年12月21日止；自2018年12月22日起至实际清偿之日利息及罚息另计）、支付违约金62325.16元、律师费21305元、诉讼财产保全责任保险2484元。本案诉讼标的总额合计为：人民币416414.63元;2.请求判令江惠莹对冯国彪的上述全部债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市南海区大沥镇盐步新苑七巷35号302房）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。4、两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况2017年11月10月，原告与冯国彪签订编号为“京能201711411（S）”《授信协议》，原告向冯国彪提供40万元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年11月10日至2022年11月9日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年11月10月，原告与冯国彪签订编号为“京能201711411-1”《借款合同》，为上述“京能201711411（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向冯国彪提供40万元的贷款，贷款期限为自2017年11月10日至2020年11月9日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为0.89%，还款方式为每月20日计息，分36次还本，计息日还本还息，贷款期限届满日归还本息。冯国彪未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息并要求冯国彪按合同项下贷款本金总额的20%支付违约金。原告为实现债权而发生的一切费用均由冯国彪全额承担。2017年12月12日，原告根据“京能201711411-1”《借款合同》一次性发放贷款人民币40万元，收款账户为江惠莹名下银行账户。二、担保情况2017年11月10月，原告与冯国彪签订编号为“京能201711411-3”《最高额抵押保证合同》，约定以冯国彪名下的位于佛山市南海区大沥镇盐步新苑七巷35号302房的房产作为在“京能201711411（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年12月14日办理最高额抵押登记手续。三、违约情况“京能201711411-1”《借款合同》项下债务于2018年9月12日全部提前到期，冯国彪违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金311625.78元及相应利息、罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，冯国彪拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求冯国彪向原告偿还全部贷款本金，并要求冯国彪按照合同约定支付利息、罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，本案债务的抵押担保财产（佛山市南海区大沥镇盐步新苑七巷35号302房）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还冯国彪所欠原告的全部债务。冯国彪与江惠莹是夫妻关系，本案借款全部通过江惠莹名下银行账户收取，江惠莹对本案借款知情且确认，款项专用于冯国彪和江惠莹的家庭生活、生产经营资金周转，是冯国彪和江惠莹的夫妻共同债务，江惠莹应当对冯国彪拖欠原告的全部款项承担连带清偿责任。根据《授信协议》第十三条、《借款合同》第十一条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求贵院判如诉请！两被告没有答辩亦没有提交证据材料。两被告经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对该部分证据予以采信，并据此确认原告所述事实属实。并查明，案涉佛山市南海区大沥镇盐步新苑七巷35号302房【产权证号为0379827】的权属人是被告冯国彪，上述房产于2017年12月14日办理了抵押登记、他项权证号为粤（2017）佛南不动产证明第0350442号,抵押权人为是佛山市南海京能小额贷款有限公司，抵押方式为最高额抵押，债权数额为40万元。冯国彪被告向原告出具回执，表示已知悉本案借款于2018年9月12日全部提前到期。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费21305元。广东迅衡律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司投保了诉讼财产保全责任保险。该保险公司向本院《保单保函》。原告为此支付保险费2484元。本院认为，本案的《授信协议》、借款申请书、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告冯国彪发放借款本金40万元，现被告冯国彪未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告有权宣告案涉借款提前到期，现原告已通知被告冯国彪本案借款于2018年9月12日提前到期，故原告请求被告冯国彪偿还所欠借款本金的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与冯国彪被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为0.89%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为21.36%，另外，按本金总额的20%计算违约金。原告主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。原告请求被告冯国彪承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告冯国彪设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告冯国彪不清偿相关欠款时行使抵押权。被告冯国彪的上述债务发生于其与被告江惠莹夫妻关系存续期间，且案涉贷款是汇入被告江惠莹银行账号，江惠莹对冯国彪的案涉贷款是知情的，案涉借款系两被告夫妻共同意思表示，故被告江惠莹对上述案涉债务承担共同清偿责任。两被告经本院公告传唤没有到庭，依法作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、冯国彪、江惠莹应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201711411-1号《借款合同》项下欠款本金311625.78元，并以上述欠款本金为基数从2018年9月12日起计至实际清偿日止按年利率24%计算罚息予佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、冯国彪、江惠莹应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费21305元、财产保全责任保险费2484元予佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在冯国彪、江惠莹不履行上述第一、二项付款义务时，佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以登记在冯国彪名下的位于佛山市南海区大沥镇盐步新苑七巷35号302房【产权证号:0379827,他项权证号:粤（2017）佛南不动产证明第0350442号】在冯国彪、江惠莹不履行上述第一、二项还款义务时在最高额债权本金40万元及相应罚息等费用范围内对折价、拍卖、变卖价款优先受偿；四、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费收取7546.22元、财产保全费2602.07元，合计10148.29元(原告已预交)，由原告负担1522.29元，由两被告按上述判决确定的债务承担方式负担8626元。两被告应于本判决书发生法律效力之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用8626元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  张淑莉人民陪审员  杨雪萍二〇一九年七月十九日书 记 员  伦健安