江西省吉安市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣08民终1688号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司吉水县支行，住所地吉水县龙华北大道（时代商贸城）34幢。统一社会信用代码：91360822672402192J。法人代表：刘钰，该行行长。委托诉讼代理人：李明，江西井冈律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王德强，男，1975年10月8日出生，汉族，住吉水县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司吉水县支行（以下简称邮政储蓄吉水支行）因与被上诉人王德强信用卡纠纷一案，不服吉水县人民法院（2019）赣0822民初1250号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人邮政储蓄吉水支行的委托诉讼代理人李明，被上诉人王德强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄吉水支行上诉请求：一、撤销原判，改判王德强向邮政储蓄吉水支行偿还借款本金91458.01元，利息6221.48元，费用39425.23元（暂计算至二审上诉之日止），利息和费用按合同约定支付至本金实际归还之日止；二、一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：原审判决对邮政储蓄吉水支行计算费用（滞纳金）、利息的合计超出年利率24%的部分不予支持，属法律适用错误。原审法院依照最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第三十条之规定，判决王德强向邮政储蓄吉水支行偿还的利息按年利率24%计算。但根据该规定第一条之规定：……经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。原审法院直接以该规定第三十条判决被上诉人向上诉人偿还的利息的计算方法错误。王德强辩称，其对一审判决没有异议，请求维持原判。邮政储蓄吉水支行向一审法院起诉请求：判令王德强偿还邮政储蓄吉水支行借款本金91458.01元，利息1940.25元，费用21146.68元，合计金额为114544.94元（计算至2019年1月7日止），利息、违约金按合同约定暂计算至本案起诉之日起，之后利息、违约金按合同约定计算至本金全部归还之日止，并由王德强承担本案诉讼费、保全费、律师费等一切费用。一审法院认定事实：2014年7月25日，王德强在邮政储蓄吉水支行申请办理了一张信用卡（个人卡），并签订邮储银行信用卡领用合约（个人卡），2014年8月4日激活成功，截止2018年10月17日王德强因消费支出共欠邮政储蓄吉水支行借款本金91458.01元，然后，王德强向邮政储蓄吉水支行申请分期还款，由于王德强未按照分期还款的约定归还所欠借款而导致逾期，根据邮政储蓄吉水支行提交的王德强消费流水的明细，到2019年3月17日止的逾期利息为6221.48元，滞纳金39425.23元。邮政储蓄吉水支行多次通过各种方式向王德强进行催收，因邮政储蓄吉水支行、王德强对滞纳金的收取意见不一致，王德强一直未偿还所欠借款的本息。同时查明，根据邮政储蓄吉水支行内部对信用卡透支计息收费的相关规定，其利息除正常利息外，还计算了复息，且滞纳金的计算是以最低还款额为基数按25%的标准收取，连续收取六个月后停止计费。为此，邮政储蓄吉水支行诉至法院，要求判如所请。一审法院认为，合法的借贷关系应受法律保护。王德强向邮政储蓄吉水支行申请办理信用卡刷卡消费的方式向邮政储蓄吉水支行借款，理应按期归还，现王德强逾期不还，其行为构成违约，应承担相应的民事责任，邮政储蓄吉水支行主张要求王德强偿还消费逾期借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，由于邮政储蓄吉水支行在计算费用（滞纳金）、利息的合计标准超出了上述司法解释规定的24%的最高限额，超出部分，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决：王德强在判决生效之日起十日内偿还所欠邮政储蓄吉水支行借款本金91458.01元及利息（利息从2018年10月18日起至还清借款日止，按年利率24%计算）；案件受理费减半收取1195元（邮政储蓄吉水支行预交1195元），由王德强承担。二审中，邮政储蓄吉水支行提交王德强信用卡利息、违约金等计算明细清单，证明王德强信用卡消费逾期及账单分期所产生的利息、违约金的事实。王德强质证认为，看不懂清单，不予质证。本院认证，该证据真实性无异，本院予以确认。王德强未提交新证据。二审另查明，王德强在办理中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）的申请表上书写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签名。中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合同第三条约定，利息及费用1、如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分记收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%。按月计收复利。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。截止到2019年3月16日，王德强尚欠借款本金91458.01元，利息6221.48元，费用39425.23元（费用包含信用卡年费、违约金、分期手续费）。本院对一审查明的其他事实予以确认。二审庭审中，邮政储蓄吉水支行明确诉讼请求为：要求王德强偿还借款本金91458.01元，利息6221.48元，费用39425.23元（利息、费用计算至2019年3月16日止），之后的利息、费用不予计算。本院认为，依法成立的合同对当事人具有约束力，双方应当按照约定履行各自义务。王德强向邮政储蓄吉水支行申请办理信用卡业务并消费使用，应当遵守领用合约，按时还款。王德强未按时还款，构成违约，应承担违约责任。领用合同明确约定按时偿还透支款项、利息、违约金等费用及计算标准。邮政储蓄吉水支行据此向王德强主张偿还借款本金91458.01元，利息6221.48元，费用39425.23元，于法有据，应予支持。王德强虽对费用的计算标准提出异议，但未提供相反依据予以推翻，应承当不利的法律后果。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。故本案信用卡纠纷系金融业务引发的纠纷，不能适用该规定。一审依照该规定第三十条按年利率24%计算利息处理不当，予以更正。综上所述，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司吉水县支行的上诉请求部分成立，应以支持，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销吉水县人民法院（2019）赣0822民初1250号民事判决；二、王德强自本判决生效七日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司吉水县支行偿还借款本金91458.01元，利息6221.48元，费用39425.23元。如未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1295元，二审案件受理费786元，合计2081元，由被上诉人王德强负担。本判决为终审判决。审判长  李伟杰审判员  陈 麒审判员  罗良华二〇一九年七月二十六日法官助理刘娟书记员谢佳艺