河南省镇平县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1324民初1821号原告：中原银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市张衡路6号。统一社会信用代码：91410000712634589L。代表人：霍振峰，任行长。委托诉讼代理人：刘自欣，该行员工。特别授权。委托诉讼代理人：张迪，该行员工。特别授权。被告：林均玲，女，生于1963年4月10日，汉族，住河南省南阳市卧龙区。被告：王林，男，生于1986年5月3日，汉族，生于1986年5月3日，住河南省南阳市卧龙区。原告中原银行股份有限公司南阳分行与被告林均玲、王林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告中原银行股份有限公司南阳分行的委托诉讼代理人刘自欣、张迪，被告林均玲、王林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告所欠贷款截止2019年5月6日的利息158080.12元，并按合同约定的利率计算方式清偿至贷款结清之日的全部利息（包括应付利息、复利及罚息）；2、原告实现债权的一切费用（包括但不限于差旅费、律师代理费、诉讼费、抵押物评估费、过户费、税费），由被告承担。事实和理由：2015年5月27日王道方、林均玲与原告镇平支行签订《个人借款合同》，借款本金120万元，借款期限自2016年5月27日起至2017年5月27日止，借款年利率8%。还款方式为按频率付息，到期一次还本。同日，王道方、杨争鸣与原告签订最高额抵押合同一份，该合同编号为中原银(南阳）最抵字2016第590142-1号，并在南阳市房产管理局办理抵押登记，他项权证号为宛房他证字第1603007026号；王道方与镇平支行签订最高额抵押合同一份，该合同编号为中原银（南阳）最抵字2016第590142-2号，并在南阳市××和城乡建设委员会鸭河工区办事处办理抵押登记，他项权证号为房他证区字第2016029号，为上述借款提供抵押担保。并办理抵押登记。合同签订后，原告依照约定向王道方、林均玲发放了贷款，但因王道方于2016年9月3日死亡，被告作为继承人仅支付利息至2017年4月25日，其后的利息及本金一直未支付，直至2018年4月2日保险公司赔付了本金，但是所欠利息、罚息、复利一直未支付。期间原告向被告索要欠款，但被告不予配合。被告林均玲、王林辩称：被告王林2016年9月份在王道方（2016年9月3日）因意外身故后积极主动与第一受益人中原银行股份有限公司镇平分行联系沟通，要求其作为第一受益人立刻与保险公司协调理赔事宜，但中原银行以公司上市，怕影响公司形象等借口对理赔起诉维护自己与被告权利一事一拖再拖。而被告为了支持原告的理赔工作，期间除及时向原告提供理赔材料外，还应原告的请求在意外事故发生后的7个月（2016年9月3日至2017年4月24日）仍然向原告支付因原告的不作为而新产生的利息。但直到事故发生后半年多的2017年3月31日，因原告的懈怠而无进展，无奈又向原告送达停止付息通知书，即拒付利息并督促原告履行自己向保险公司理赔业务。但原告仍然未积极履行其作为第一受益人的义务，被告在和原告协商沟通无果，权利未得到保护的情况下只能以继承人的身份向保险公司提起诉讼。在与保险公司的诉讼过程中，因被告身份问题被法院驳回。但被告在随后的诉讼中请求得到支持，保险公司败诉后直接向第一受益人的原告支付理赔金。现原告主张的损失完全是由自己工作的不作为、怠于履行义务和权利造成的，应当由原告自行承担，并保留因原告在工作中的不作为所不应产生的利息（2016年9月-2017年4月）及其他维权造成损失要求原告赔偿的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：1、对原告出示的2017年5月29日逾期贷款协助催收函，被告异议称时间是后补的，但未提供相反证据，本院予以采信；2、对被告出示的判决书、公证书，原告异议称在贷款催收中关注抵押物拍卖的可能性，也多次告知被告保险公司拒赔的事实，但对真实性无异议，本院对该组证据的真实性予以采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定以下案件事实：2016年5月27日中原银行股份有限公司镇平支行与王道方及被告林均玲签订个人借款合同,合同约定：王道方、林均玲向镇平支行借款120万元,借款期限自2016年5月27日起至2017年5月27日止。同日，王道方、杨争鸣与镇平支行签订最高额抵押合同一份，该合同编号为中原银(南阳）最抵字2016第590142-1号，并在南阳市房产管理局办理抵押登记，他项权证号为宛房他证字第1603007026号；王道方与镇平支行签订最高额抵押合同一份，该合同编号为中原银（南阳）最抵字2016第590142-2号，并在南阳市××和城乡建设委员会鸭河工区办事处办理抵押登记，他项权证号为房他证区字第2016029号，为上述借款提供抵押担保。并办理抵押登记。同日,王道方按镇平支行要求向中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称“保险公司”）投保人身意外伤害保险(安心贷险),保单载明,意外伤害保险金额为120万元,第一受益人为“向被保险人发放贷款的金融机构”,投保后,保险公司指定的开户行即镇平支行直接从王道方账户划付一次性保险费3600元并出具收款收据。2016年6月3日被告向王道方账户转账120万元。2016年9月3日王道方死亡。2016年10月底原告通知镇平支行王道方死亡，并要求其向保险公司主张理赔。南阳市医学会于2016年11月10日作出南阳医鉴(2016）031号医疗事故鉴定书，认定王道方死亡构成一级甲等医疗事故，医方构成次要责任。因镇平支行未积极向保险公司主张权利，2017年3月31日原告向镇平支行发出通知并公证。该通知内容为：“中原银行股份有限公司镇平支行：通知人王林之父王道方与贵行签订借款合同,向贵行借币120万元,借款期限为2016年5月27日至2017年5月27日。后王道方在贵行营业厅投保中国人民保险公司河南分公司人身意外伤害保险(保单号为:674104000805)并支付了3600元保险费。保单载明第一受益人为贵行。2016年9月3日王道方因故去世。根据《国寿小额贷款借款人意外伤害保险(2014)版利益条款》简介和投保单规定,保险公司应向贵行赔付保单载明的金额120万元,贵行作为第一受益人早应向保险公司主张权利,要求理赔。王道方去世后,其家属及时通知了贵行,并提供相关资料配合理赔,但贵行怠于行使权利,未及时向保险公司要求理赔。鉴于此,通知人特再次书面通知贵行,要求贵行从速主张权利。同时,通知人从即日起将停付利息。特此通知通知人:王林2017年3月31日”。保险公司于2017年5月2日收到镇平支行的理赔申请，于2017年5月27日向镇平支行出具拒赔通知书。2017年9月4日被告王林、林均玲以继承人的身份起诉保险公司，经过法院一审、二审最终判决胜诉。2018年4月2日保险公司支付了原告保险赔偿贷款本金120万元。另查实：2017年4月25日被告向原告支付利息8300元，并付清该日之前的利息。根据原告申请，本院作出（2019）豫1324民初1821号民事裁定，查封了王道方（共有人林均玲）位于南阳市××区杨家后坑89号住宅一套。原告交纳保全费1310元。本院认为：镇平支行与王道方、林均玲签订的个人借款合同，与王道方、杨争鸣签订的最高额抵押合同，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，分别形成金融借款合同和抵押担保保证合同法律关系。双方均应按照合同约定履行相应义务。按照合同约定，镇平支行向王道方、林均玲提供借款120万元，履行了合同义务。而该案中借款本金120万元已由保险公司向镇平支行理赔得到偿还。双方争议的焦点为，原告主张的利息损失是否应当由被告支付。《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”被告认为借款人王道方死亡后，作为第一受益人的镇平怠于向保险公司主张权利，所主张的损失完全是由自己工作的不作为造成的，应当由原告自行承担。对此本院认为，借款人王道方于2016年9月3日意外死亡后，被告即通知镇平支行，镇平支行作为“安心贷”人寿保险的第一受益人在接到通知后应当向保险公司主张权利，以防止损失的扩大，但镇平支行在六个月后始向保险公司主张权利。在遭到保险公司拒赔后，镇平支行仍未以有效方式向保险公司主张权利，属于怠于行使权利。诉讼过程中原告称并未怠于行使权利，对扩大损失无过错，但所出具了催收函不足以证实其陈述的事实，本院不予支持。本案原告自保险公司处实际得到借款本金120万元的时间为2018年4月2日，故期间造成的利息损失，除被告自愿支付的利息外，其余利息损失与镇平支行怠于行使权利具有因果关系，应视为镇平支行怠于行使权利所造成的扩大损失，根据规定，原告不得就扩大的损失要求被告赔偿，故原告请求被告支付上述利息损失，本院不予支持。镇平支行与南阳分行均系分支机构，且镇平支行隶属于南阳分行，后者向本院主张权利视为对前者的民事行为的承认，相应权利义务应当由后者南阳分行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十九条第一款之规定，判决如下：驳回中原银行股份有限公司南阳分行的诉讼请求。案件受理费3462元，减半收取1731元，保全费1310元，由原告中原银行股份有限公司南阳分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  杨正武二〇一九年七月十日书记员  满 圳