福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初597号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环中路**,统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，系该支行客户经理。 被告：许达，1997年9月6日出生，汉族，住龙岩市永定区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告许达信用卡纠纷一案，本院于2019年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告许达经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告许达立即归还龙岩农商行上杭支行普惠金融卡透支本金人民币19999.00元，至2018年12月28日止各项利息、违约金合计1131.02元（利率按透支本金每日万分之三点二五计算，违约金按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠贷记卡领用合约》）收费项目中约定的收费标准计算，该计算方式是按照最低还款额未偿还部分的50%，最低5元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金基数乘以5%，具体详见清单），及从2018年12月29日起至普惠金融卡透支本金还清之日止的利息和违约金（利率按透支本金每日万分之三点二五基数，违约金《福建省农村信用社农商银行福万通普惠贷记卡领用合约收费项目中约定的收费标准计算，该计算方式是按照最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%，具体详见清单》。2、要求被告承担受理费和诉讼费等费用。事实与理由：许达于2018年6月15日向原告申请普惠金融卡人民币2万元，用于综合消费，2018年6月19日经我行审批，同意给予许达授信额度2万元，授信卡号为62×××05,期限三年，账单日每月22日，将于2021年6月到期，持卡人许达于2018年6月20日江普惠金融卡激活开户成功，于2018年6月21日透支本金万元，从2018年9月22日起至今多期未归还本息违约金，经原告多次催收，被告截止至2018年12月28日仍结欠透支本金19999.00元，利息违约金合计1131.02元（利率按透支本金每日万分之三点二五计算，违约金按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠贷记卡领的5%，最低5元暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基础乘以5%，具体详见清单）。为主张我行债权，故依法向法院起诉，要求被告许达立即归还普惠卡透支本金人民币19999.00元，至2018年12月28日止各项利息、违约金合计1131.02元（具体详见清单）及从2018年12月29日起至普惠金融卡透支本金还清之日止的利息和各项违约金 本案在审理过程中，龙岩农商行上杭支行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有： 1.许达身份证复印件、许达福万通普惠金融贷记卡申请表复印件、送达地址确认书复印件各一份，证明许达的身份、许达和龙岩农商行上杭支行签订了合约以及双方约定了法律文书送达的地址和联系方式。 2.普惠金融卡明细清单一份，证明许达有使用龙岩农商行上杭支行的本金以及从2018年6月至2018年12月28日许达的用款情况，每一期账单日生成的利息、违约金。 许达在本院依法公告向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、权利义务告知书等诉讼材料后，未作答辩，亦未提供证据。 本院认为，龙岩农商行上杭支行提供的上述证据，真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。 综上所述，结合当事人的陈述，对本案事实认定如下： 2018年6月15日，许达填写《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，向龙岩农商行上杭支行申请信用额度2万元的普惠金融卡，用于综合消费，并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约金等事项进行了约定。该合约第二条第4项规定，申请人“未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第三条第3项规定，“普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商行上杭支行系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效……”；第五条第9项规定，申请人“超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收并停止使用卡片，同时龙岩农商行上杭支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项”；收费项目表中载明预借现金／消费／转账的收费标准为日利率万分之三点二五;第九条规定，申请人“已完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）和本合约条款，并自愿遵守”；第十条规定,“本合约经申请人在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自龙岩农商行上杭支行批准申请之日起生效”。2018年6月19日，龙岩农商行上杭支行经审批，同意向许达发放信用额度为2万元的普惠金融卡，卡号为62×××05,账单日为每月22日。许达持卡后，于2018年6月21日透支本金2万元。从2018年9月22日起至今未归还本金，至2018年12月28日止，共结欠透支本金19999.00元，利息、违约金合计1131.02元。因许达至今未归还上述款项及之后产生的利息、违约金，龙岩农商行上杭支行诉至本院，要求判如所请。 本院认为，许达向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融卡，与龙岩农商行上杭支行签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案普惠金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定具有法律效力，但违约金和利息总额不得超过欠款本金按月利率2%计算的金额。许达使用福万通普惠金融卡进行消费、预借现金透支本金19999.00元后，未按约定履行还款义务，已构成违约，应限期归还透支本金，并应按《领用合约》约定支付利息、违约金。双方约定透支本金利率按日万分三点二五计付，违约金按最低还款额未还部分的5%计付，最低5元。根据《章程》第五条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。本案中违约金的计算方法是将前期结欠利息、违约金作为最低还款额的5%计算本期（月）的违约金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数按5%计算，依此循环往复。至2018年12月28日止，许达结欠的利息、违约金合计1131.02元未超过以透支本金19999.00元按月利率2%计算的金额，龙岩农商行上杭支行诉请归还透支本金19999.00元及至2018年12月28日止结欠利息、违约金1131.02元的主张，有合同和法律依据，应予支持。关于龙岩农商行上杭支行主张2018年12月29日之后的利息、违约金，按《领用合约》约定违约金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，在达到一定期间，违约金金额和透支本金的利息之和将超过月利率2%。故对此后的利息、违约金之和应以不超过按透支本金以月利率2%计算金额为限，对超出部分，不予支持。许达经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许达应在本判决生效后五日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××05的福万通普惠金融卡透支本金19999.00元及利息、违约金（利息、违约金计算：①至2018年12月28日止结欠的利息、违约金计1131.02元；②自2018年12月29日起至本金还清之日止以尚欠的透支本金为基数，按日利率万分之三点二五计算的利息；违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。上述利息与违约金之和以不超过以尚欠透支本金按月利率2%计算的金额为限）； 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费328元，由许达负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  张晓珍 人民陪审员  邱美玲 人民陪审员  李月琴 二〇一九年六月二十四日 代理书记员  丘兰文 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。