安徽省肥东县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0122民初3428号 原告：中国工商银行股份有限公司肥东支行，营业场所安徽省肥东县店埠镇撮镇路，统一社会信用代码91340122849300010W 负责人：李勇，该支行行长。 委托诉讼代理人：王应庆，该支行员工。 委托诉讼代理人：吴强，安徽黄金律师事务所律师。 被告：孙伟，男，1988年10月5日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。 被告：张艾丽，女，1993年10月24日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。 本院于2019年4月9日立案受理原告中国工商银行股份有限公司肥东支行（以下简称为工商银行肥东支行）与被告孙伟、张艾丽信用卡纠纷一案，依法由代理审判员贺心培适用简易程序独任审判，于2019年6月18日公开开庭进行了审理。原告工商银行肥东支行委托诉讼代理人吴强、被告孙伟到庭参加诉讼。被告张艾丽经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行肥东支行诉称：原被告签订了中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、担保合同，约定被告购买汽车一辆，总价305000元，首付126000元，余款以透支的方式支付，透支金额196200元，被告以按月分期方式向原告偿还透支资金，每月5450元，于透支次月起每月的25日前偿还，如25日前没有存入应归还款项，按照牡丹信用卡领用合约（个人卡）的规定，原告有权收取透支利息、违约金、复利等；合同签订后，原告依约发放贷款，被告随即购买到一辆车牌号为皖Ａ×××××的奥迪牌小型轿车，并且原被告双方依法办理了抵押登记。被告张艾丽于2017年2月15日出具共同偿债承诺书一份，自愿作为被告孙伟的共同债务人。之后，被告于2018年5月25日开始出现逾期归还本金和手续费，至今逾期超过三次，被告已严重构成违约，原告有权要求被告立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金实现债权的费用等全部债务，现原告起诉至法院，请求判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金117360.74元，利息3756.14元，违约金8678.3元（利息、违约金计算至2019年1月1日，之后款清息止，利息按照日利率万分之五，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，违约金每期最高500元，合计129795.18元）；判令原告对被告名下（车牌号为皖Ａ×××××的奥迪牌小型轿车）的抵押物处置所得享有优先受偿权；判令被告承担本案的全部诉讼费用。 被告孙伟辩称：分期付款合同是我签的，期间正常还款至2018年5月，其它没有异议。 被告张艾丽未作答辩。 经审理查明：2017年2月，被告孙伟向原告提交信用卡购车分期付款业务申请书，申请书载明分期还款总额为180000元，分期期数为36期，车辆总价款为306000元，首付款为126000元，手续费率为9%，手续费金额为16200元，分期合计还款总额为196200元。2017年2月，原告工商银行肥东支行（分期款项发放人）与被告孙伟（分期付款申请人）、张艾丽（共同偿债人，抵押人）签订了中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同，被告孙伟作为分期付款申请人向汽车销售商安徽展途汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价款为叁拾万零伍仟万元，首付款为壹拾贰万陆仟元整，剩余购车款由分期付款申请人孙伟申请通过其申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为壹拾玖万陆仟贰佰元整，同时分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押；在同时满足银行要求的条件下，银行同意孙伟申请的汽车专项分期工商银行信用卡刷卡并签署签购单记账扣款，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商，被告使用信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款为36期，首期偿还的金额5450元，以后每期偿还的金额为5450元，每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还，分期付款申请人孙伟应以期交的方式向原告支付分期付款手续费16200元；双方还约定若被告未按时足额归还透支资金，原告有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，还款期内透支逾期累积三次以上（含），原告有权取消本合同项下的汽车专项分期付款，并将全部未扣款项一次性记入被告信用账户；此外，双方还对权利、义务及违约责任进行了约定，原告工商银行肥东支行在合同的分期付款申请人处签章确认，被告孙伟在合同的分期付款申请人、抵押人处签名捺印确认，被告张艾丽在分期付款共同偿债人、抵押物共有人处签名捺印确认。 2017年2月15日，被告张艾丽向原告出具共同偿债人承诺书，承诺书载明其自愿作为共同债务人，对孙伟在其与银行签订信用卡购车专项分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并明确在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保，被告张艾丽在共同偿债人处签名捺印确认。 2017年3月8日，原告（抵押权人）与被告孙伟（抵押人）为了确保原告办理的工商银行信用卡汽车专项分期付款债权的实现，被告孙伟自愿将其所购的车牌号为皖Ａ×××××的奥迪牌小型轿车向原告提供抵押担保，被担保的主债权为原告为被告孙伟、张艾丽办理的工商银行信用卡购车专项分期付款所形成的债权，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等，原被告对该抵押物进行了抵押登记。 此外，作为中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同的附件，牡丹购车贷记卡用卡须知及牡丹信用卡领用合约（个人卡）中载明透支利息是按照日利率万分之五即年利率18.25%计收单利，违约金是按照最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。被告符合领卡条件后，原告依约向被告发放了信用卡，被告孙伟、张艾丽使用信用卡透支支付了购车尾款。 被告孙伟、张艾丽透支消费后，按约偿还信用卡至2018年5月，后被告未能按约分期足额履行还款义务，截止2019年1月1日，被告孙伟、张艾丽尚欠信用卡透支本金117360.74元，利息3756.14元，违约金8678.3元，原告多次催要未果，遂以诉称事由起诉至法院，请求法院能判如所请。 以上事实有原告中国工商银行股份有限公司肥东支行提供的被告身份证复印件、购车分期付款申请书、信用卡汽车分期付款合同、信用卡章程、合约、共同偿债人承诺书、机动车注册登记信息一份、账户截图、交易明细、送达地址确认书以及当事人在庭审中陈述等相关证据在卷佐证。 本院认为：合同双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告工商银行肥东支行与被告孙伟、张艾丽签订的中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同依法成立，应受法律保护。根据合同约定，若被告未按照合同约定按时足额归还透支本金累计三次，原告有权要求被告立即清偿透支本金、利息、滞纳金及实现债权费用等全部债务，而本案被告透支消费后自2018年6月起至今未按约足额归还透支本金，已经构成违约，应该承担相应的违约责任，原告有权要求被告立即清偿透支的本金、利息、违约金、滞纳金、手续费及实现债权等全部费用，截止2019年1月1日，被告孙伟、张艾丽尚欠透支本金117360.74元，违约利息3756.14元，违约金8678.3元，此后的利息及违约金，本院统一作逾期付款违约金处理，并酌定为按照年利率24%的标准支付逾期利息和违约金至款清时止，现原告诉请被告孙伟偿还上述的透支本金、逾期利息及违约金，于法有据，本院予以支持；被告张艾丽作分期付款共同偿债人在分期付款/担保合同上签名捺印并向原告出具共同偿债人承诺书，故被告张艾丽应对上述债务承担共同偿还责任；被告孙伟、张艾丽将其所购的车牌号为皖Ａ×××××的奥迪牌小型轿车为上述债务设定抵押担保，并已经办理了抵押权登记，现原告诉请对上述抵押物处置所得价款享有优先受偿权，该诉请于法有据，本院予以支持；原被告在签订合同时，被告孙伟签署了送达地址确认书，本院按照被告确认的送达地址给被告邮寄送达诉讼材料及开庭传票，并电话、微信通知被告张艾丽开庭时间，但被告张艾丽经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院可依法缺席判决。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙伟、张艾丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司肥东支行信用卡透支本金117360.74元、利息3756.14元、违约金8678.3元，并自2019年1月2日起以117360.74元为基数，按照年利率24%的标准支付逾期付款违约金和利息至款清时止； 二、原告中国工商银行股份有限公司肥东支行对被告孙伟、张艾丽所抵押担保的车牌号为皖Ａ×××××的奥迪牌小型轿车的拍卖、变卖所得的价款，在上述债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2896元，减半收取为1448元，由被告孙伟、张艾丽承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 代理审判员  贺心培 二〇一九年七月九日 书 记 员  龚 媛 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。