云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初4635号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行，住所昆明市官渡区邦盛国际茶文化产业中心201-203号商铺。负责人马青，职务行长。委托代理人欧阳俊荣，男，汉族，1990年12月7日出生，身份证住址云南省昆明市五华区，系中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明分行员工，特别授权代理。被告周晓川，男，汉族，1973年7月19日出生，身份证住址重庆市垫江县，现住云南省昆明市五华区。被告杨晓容，女，汉族，1973年11月11日出生，身份证住址重庆市垫江县，现住云南省昆明市五华区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行诉被告周晓川、杨晓容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理后，依法适用简易程序于2019年6月17日公开开庭进行审理过程中原告变更诉讼请求，故本院依法适用普通程序于2019年7月19日第二次公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行的委托代理人欧阳俊荣到庭参加诉讼，被告周晓川、杨晓容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年5月8日，原告与被告周晓川、杨晓容签订《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告借款50.7万元，借款有效期从2017年5月8日到2037年5月8日，贷款利息利率采用中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%(即浮动利率)，逾期产生的罚息则在利息利率基础上上浮30%。同时在本合同中，还约定该笔贷款采用抵押担保，具体为由周晓川、杨晓容所有的，位于昆明市五华区春城慧谷（A2地块)2栋13层室（云（2017）五华区不动产证明第号）为该笔贷款提供担保，并办理了抵押登记。2017年5月9日，原告按约发放了贷款，但被告在贷款期间多次未按期偿还贷款，并自2018年7月17日开始，被告周晓川、杨晓容即开始拖欠贷款本金、利息及罚息。为维护原告合法权益，特诉至法院，诉讼请求：一、请求人民法院判令两被告偿还截止至2019年4月11日所拖欠的贷款本金及利息、罚息共计13658.941元；二、请求人民法院判令两被告所借款的贷款已到期，并要求两被告立即偿还借款本金人民币479803.81元，并支付自2019年4月12日起至实际还清全部款项之日止的利息及罚息（利息利率为基准利率上浮10%，罚息利率上浮30%）；三、请求人民法院判令原告对被告设定的抵押物进行处置的款项享有优先受偿权；四、请求人民法院判令被告承担本案的全部诉讼费及其他为实现债权而产生的相关费用。原告于第一次庭审中变更诉讼请求，第一项诉请的金额变更为截止2019年6月17日的本金、利息、罚息3456.17元；第二项诉请金额变更为截止2019年6月17日借款本金475883.11元，补充正常利息2143.41元。两被告答辩称：经济条件困难，希望按照合同每月支付相应金额。原告针对其诉请向本院提交了如下证据：1、被告身份证、户口本，证明：被告（借款人）的主体资格；2、个人购房借款及担保合同，证明原告与被告签订借款合同、抵押合同；3、不动产登记证明及房屋所有权证复印件，证明：不动产权证明，证明抵押物已办理抵押登记；4、借据、放款单，证明：原告已发放了贷款履行合同义务；5、中国邮政储蓄银行个人贷款系统截屏、还款流水；证明：被告未按照约定归还贷款。经质证，两被告对原告提交的证据均予以认可。被告周晓川、杨晓容未向本院提交证据。本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的证据形式合法、内容真实，与本案具有关联性，且被告周晓川、杨晓容均予以认可，故本院对以上证据予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告周晓川与杨晓容系夫妻关系。原告与被告周晓川、杨晓容于2017年5月8日签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定原告向被告周晓川、杨晓容发放贷款507000元，贷款期限为240个月，即自2017年5月8日至2037年5月8日，贷款用途为购买商品房，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，单笔贷款发放前，基准利率发生调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率下浮10%确定执行新的利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上的调整，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）。借款人未按期偿还借款本金的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，未按时支付利息的，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用。还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的17日，最后一期还款日为贷款到期日。并于合同中约定，两被告将其共有的位于“昆明市五华区春城慧谷小区一期（A2地块）2幢13层室”（不动产权证号：云（2017）五华区不动产权第号）的商品住房为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押权证明，由昆明市国土资源局出具“云（2017）五华区不动产证明第号”。抵押担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权一切费用。原告于2017年5月9日向被告发放贷款507000元，确定年利率为5.39%，借款期限自2017年5月9日至2037年5月9日。被告自2018年8月起开始未按约定归还本金及利息，截止2019年6月17日，被告拖欠原告借款本息3456.17元。现原告诉至本院，主张前述诉请。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款支付利息的合同。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，原告与被告周晓川、杨晓容签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，金融借贷合同成立并生效。原告依约足额向被告周晓川发放了贷款，自2018年8月起被告周晓川、杨晓容未按约定足额还本付息构成违约，原告主张由被告周晓川、杨晓容偿还截止至2019年6月17日所拖欠的贷款本息共计3456.17元的诉请，有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告主张被告的贷款提前到期，要求被告立即偿还借款本金人民币475883.11元，并支付自2019年6月18日起至实际还清全部款项之日止的利息及罚息（利息利率为基准利率上浮10%，罚息利率上浮30%）的诉请。根据双方合同约定，原告在被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时原告有权宣布贷款提前到期，要求提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用，故该诉请有事实及法律依据，本院予以支持，但利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限。关于原告主张其对两被告所抵押的房屋享有优先受偿权的诉请。根据上述法律规定，原、被告双方进行房屋抵押登记后，原告抵押权依法设立，故在两被告未依约偿还借款本息的情况下，原告有权依法行使抵押权，故原告该项诉请有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条之规定，判决如下：一、被告周晓川、杨晓容与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期，被告周晓川、杨晓容于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行归还借款本金475883.11元，并支付截止2019年6月17日的借款本息3456.17元，及以剩余借款本金475883.11元为基数自2019年6月18日起至款项还清之日止的利息、罚息等（按合同约定的标准计算，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；二、被告周晓川、杨晓容届期如不能清偿前述债务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行可以依法以被告周晓川、杨晓容抵押的位于昆明市五华区春城慧谷小区一期（A2地块）2幢13层室（不动产权证号：云（2017）五华区不动产权第号）的房屋折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8702元，由被告周晓川、杨晓容共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  彭 毅人民陪审员  王金梅人民陪审员  秦招弟二〇一九年七月二十三日书 记 员  胡彩燕