云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初1886号原告：招商银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：91530300688574079A。地址：曲靖市麒麟东路尚都豪庭一期一、二层。负责人：张云龙，行长。委托代理人：王峥松，云南和欣律师事务所律师。（特别授权代理）被告：杨涛（曾用名：陈涛），男，汉族，1989年2月16日生住云南省曲靖市麒麟区。被告：杨玉梅，女，汉族，1964年3月10日生住云南省曲靖市麒麟区。原告招商银行股份有限公司曲靖分行诉被告杨涛、杨玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月14日受理后，依法组成合议庭，于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司曲靖分行委托代理人王峥松到庭参加诉讼，被告杨涛、杨玉梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告杨涛于2014年3月17日与原告协商一致签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，约定：原告向被告杨涛提供75万元的授信额度，授信期间120个月，自2014年3月17日至2024年3月17日。被告杨涛通过消费易功能转账、汇款等定向支付时，原告直接向其发放一笔消费易贷款。消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，执行年利率为9%，如未按约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在贷款利率上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告杨涛以其所有的房屋为前述授信额度内产生的贷款承担抵押担保责任。2017年5月9日，被告杨玉梅与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告杨玉梅对杨涛基于《个人授信及担保协议》产生的贷款承担连带保证责任。合同签订后，被告杨涛按照消费易功能协议书的约定向原告支用了7笔贷款共计542000元。后被告杨涛违反合同约定，未按时足额归还贷款。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告杨涛偿还原告截止2018年6月7日的借款本金502480.7元、利息14485.46元、罚息552.86元、复息269.96元，及自2018年6月8日起至实际偿还之日止的罚息、复息（按双方合同约定的利率计算）；2、被告杨涛支付原告为实现债权而支出的律师费5170元；3、被告杨涛承担抵押担保责任，若其未能履行还款义务，则依法对抵押的房产折价、拍卖、变卖，所得价款由原告优先受偿；4、被告杨玉梅对上述债务承担连带保证责任；5、被告杨涛、杨玉梅承担本案保全费、公告费、诉讼费等费用。被告杨涛、杨玉梅未到庭应诉答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件各1份，用于证明原告具备适格的诉讼主体资格。2、两被告身份证、户口册复印件各1份，无婚姻登记证明1份，用于证明被告的身份信息及被告具备适格的诉讼主体资格。3、零售贷款申请表1份、《个人授信及担保协议》1份、《个人贷款消费易协议书》1份、房产证3份、房地产抵押登记表1份、房屋他项权利证1份、《个人授信最高额不可撤销担保书》1份，用于证明：原告与被告杨涛签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》是合法有效的合同；原告向被告杨涛提供75万元授信额度的事实；被告杨涛提供房产对授信额度内贷款承担抵押担保责任的事实；被告杨玉梅对上述额度内产生的贷款承担连带保证责任。4、零售贷款申请表、《个人贷款借款合同》及借据各7份、已出账单表1份，用于证明：原告提供贷款的事实；被告支用贷款的事实；被告违反合同约定拒不履行还款义务的事实。5、律师费发票1份，用于证明原告因实现债权而支付律师代理费的事实。6、公告费发票1份，用于证明因找不到两被告，原告为实现债权支出公告费400元。被告杨涛、杨玉梅未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。两被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃对原告所举证据进行质证的权利，由此产生的不利后果由其承担。经庭审和质证，本院确认以下法律事实：2014年3月11日，被告杨涛向原告提交《零售贷款申请表》，向原告申请贷款。原告经审核后，于2014年3月17日与被告杨涛签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》。《个人授信及担保协议》约定：原告向被告杨涛提供75万元的授信额度，该授信额度可循环使用，授信期间120个月，自2014年3月17日起至2024年3月17日止。对授信项下每笔贷款，双方另行签署具体的借款合同、功能协议书、借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定。《个人贷款消费易协议书》约定授信申请人使用消费易功能进行POS、网上支付等消费时，原告直接向其发放一笔消费易贷款。消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行年利率为9%。被告杨涛以其所有的位于曲靖市（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号）、曲靖市教场东路71号中央郦城小区2幢第20层2006号（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号）两套房屋为借款提供抵押担保，并于2014年3月18日办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，被告杨涛使用消费易功能进行了消费。后因到期未能偿还消费易贷款，被告杨涛分别于2017年5月9日、5月10日、5月11日、5月12日、5月16日与原告签订七份《个人贷款借款合同》，合计借款542000元。七份《个人贷款借款合同》均约定：贷款用途为借新还旧；贷款期限为82个月；合同执行利率为年利率6.37%；还款方式为按月结息，按月还本，等额本息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权在合同执行利率基础上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；未按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并可提前收回已发放的贷款本息和相关费用。贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等，由借款人全数负担。2017年5月9日，被告杨玉梅与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告杨涛在《个人授信及担保协议》项下所欠原告债务承担连带保证责任。保证范围为被告杨涛的贷款本金余额之和（最高限额为55万元）以及利息、罚息、复息和律师费、诉讼费、公告费等实现债权的一切相关费用；保证期间为本担保书生效之日起至《个人授信及担保协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。七份《个人贷款借款合同》签订后，原告依约向被告杨涛发放了贷款542000元。但被告杨涛在取得贷款后，并未按约定偿还贷款本息，截止2018年6月7日，共欠原告贷款本金502480.7元、利息14485.46元、罚息552.86元、复息269.96元。因两被告未履行偿还借款本息的义务，原告为实现债权委托云南和欣律师事务所律师进行诉讼，支付律师代理费5170元。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，并按合同约定的期限返还借款并支付利息的合同。被告杨涛与原告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》及七份《个人贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。被告杨涛违背诚实信用原则，未按合同约定按期足额偿还借款本息，应承担违约责任。原告要求被告杨涛偿还借款本息的诉求，理由正当合法，本院予以支持。被告杨涛自愿以其两套房屋为合同约定的债务向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。抵押合同合法有效，原告要求处置抵押物优先受偿的诉求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告杨玉梅对被告杨涛所负本案债务承担连带保证责任的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张的律师代理费5170元、公告费400元，系原告为实现债权而支出的合理费用，符合合同约定，也未违反法律的规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨涛偿还原告招商银行股份有限公司曲靖分行贷款本金502480.7元，支付截止2018年6月7日的利息14485.46元、罚息552.86元、复息269.96元，合计517788.98元，及自2018年6月8日起至实际偿清债务之日止的罚息、复息（按合同约定计算）。二、被告杨涛支付原告招商银行股份有限公司曲靖分行律师代理费5170元、公告费400元。三、若被告杨涛未能按期履行上述债务，原告招商银行股份有限公司曲靖分行有权就被告杨涛抵押的位于曲靖市（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号）、曲靖市教场东路71号中央郦城小区2幢第20层2006号（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号）两套房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告杨玉梅对上述第一、二项债务承担连带保证责任。案件受理费9030元（原告已预交），由被告杨涛、杨玉梅承担。上述款项，于本判决生效后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间按履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  方向娥人民陪审员  许祥英人民陪审员  朱国安二〇一九年七月五日书 记 员  朱 颖