广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初4589号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：彭伟明。委托代理人：廖金华，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。被告：廖毅冲，男，1993年9月30日出生，汉族，身份证住址广东省从化市，被告：廖素芳，女，1993年3月14日出生，汉族，身份证住址广东省从化市，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行（以下简称农行三元里支行）与被告廖毅冲、廖素芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行三元里支行的委托代理人梁舒聪到庭参加诉讼。被告廖毅冲，被告廖素芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行三元里支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖毅冲立即按编号为44020120180121515《个人购房担保借款合同》偿还原告借款本金1255147.91元，暂计至2019年1月14日的利息23506.82元、罚息110.50元、复利265.34元，本息暂合计1279030.57元（自2019年1月15日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对被告廖毅冲位于荔××房【产权证书号为粤（2018）广州市不动产第05210588号、抵押权证号为粤（2018）广州市不动产证明第05202577号】抵押物的处理价款享有优先受偿权；3、判令被告廖素芳对被告廖毅冲的上述借款承担共同还款责任；4、判令被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费等）。事实和理由：2018年6月13日，原告与被告签订编号为44020120180121515《个人购房担保借款合同》。被告以位于荔××房提供抵押担保，担保债权数额为1260000元以及被告与原告已形成的主合同项下尚未受偿的借款本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等。合同签订后，2018年7月10日，原告向被告发放贷款1260000元。2018年6月26日，原告与被告办理了抵押房产的抵押登记手续，原告取得抵押权不动产登记证明【(2018)广州市不动产证明第05202577号】。本项贷款发放后，被告自2018年10月10日起未依约还款，截止2019年1月10日，尚欠供本息合计为33724.28元；经原告多次催促，被告仍未能履行还款义务。被告的行为严重违反合同约定，己构成根本违约。原告有权依据合同约定要求被告提前偿还所有借款，含本金1255147.91元、暂计至2019年1月14日的利息23506.82元、罚息110.50元、复利265.34元，本息暂合计人民币1279030.57元（自2019年1月15日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）。被告廖素芳于2018年5月31日签署《共同还款责任书》承诺对被告廖毅冲债务承担共同还款责任。被告廖毅冲无答辩。被告廖素芳无答辩。经审理查明：2018年5月31日，被告廖毅冲向原告提出借款申请，并填写一份《中国农业银行个人信贷业务申请表》，内容主要载明：由被告廖毅冲向原告农行三元里支行申请个人住房贷款126万元，贷款期限264个月，用途为购房，还款方式为按月等额本息还款。抵押房产资料为：房屋坐落于荔××房。被告廖毅冲、廖素芳在该申请表落款处的“（共同）申请人及配偶签字”栏内以及“抵/质押人签字”栏内均进行了签字确认。同日，被告廖毅冲、廖素芳向原告农行三元里支行出具《同意房产抵押承诺书》，对上述房产抵押事项进行签字确认。2018年6月13日，原告农行三元里支行作为贷款人与被告廖毅冲作为借款人、廖素芳作为抵押人签订《个人购房担保借款合同》，约定：贷款金额为126万元。借款用途为用于购买荔××房。借款期限264个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用基准利率方式，执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。借款担保为抵押担保，抵押物为荔××房。抵押人及抵押物共有人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……；借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），计息方式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；等等。2018年7月10日，原告向被告廖毅冲指定的收款账户转账汇入126万元贷款，《借款凭证》载明：借款人为廖毅冲；借款种类：二手房贷款，借款日期：2018年7月10日，到期日期：2040年7月9日，还款周期：月，还款日：10，执行利率：5.635%，逾期利率：8.4525%。原、被告双方对荔××房办理了抵押登记。广州市国土资源和规划委员会出具的《不动产登记证明》【粤（2018）广州市不动产证明第05202577号】载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为原告，义务人为被告廖毅冲，产权证书号为粤（2018）广州市不动产权第05210588号，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为1260000元整。原告提供的《欠供明细表》载明，被告已还1期贷款，自2018年10月10日开始逾期还贷，借款余额为1255147.91元。截至2019年1月14日，利息23506.82元、罚息110.50元、复利265.34元。另查明：原告提供结婚证复印件，内容显示被告廖毅冲与被告廖素芳于2015年11月11日登记结婚。再查明：两被告于2019年4月11日收到本案起诉状副本。以上事实，有相关书证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张，《个人购房担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款，截止2019年1月10日被告廖毅冲已连续4个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金1255147.91元，被告廖毅冲、廖素芳未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。现原告依据《个人购房担保借款合同》的约定，要求被告廖毅冲提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利问题，原告与被告已在《个人购房担保借款合同》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、罚息、复利具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，原告要求提前清偿贷款的行为实质是要求解除双方之间签订的《个人购房担保借款合同》，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”两被告于2019年4月11日收到本案起诉状副本。即原告要求提前结清贷款的通知实际上在2019年4月11日已经到达被告廖毅冲、廖素芳，被告廖毅冲、廖素芳未就此提出异议，该日为涉案贷款的到期日。对于贷款到期前的利息、罚息、复利可按照合同约定计算。贷款到期后，原告与被告廖毅冲之间的债权债务已经确定，原告再依据《个人购房担保借款合同》主张利息、罚息、复利缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，可以尚欠借款本金1255147.91元按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止。被告廖毅冲以其名下位于荔××房的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告廖毅冲未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，要求对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿权，合法有理，本院予以支持。关于被告廖毅冲与被告廖素芳的关系，原告提交了证据结婚证复印件，虽然该证据未有原件核实，但被告廖毅冲、廖素芳并未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利，且结合廖毅冲、廖素芳在个人购房担保借款合同的抵押人处签名等证据，本院采信借款时两被告为夫妻关系。被告廖毅冲在夫妻关系存续期间购房所产生的借款，应认定为夫妻共同债务，被告廖素芳应对被告廖毅冲的上述借款承担共同清偿责任。被告廖毅冲、廖素芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告廖毅冲、廖素芳共同向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行偿还贷款本金1255147.91元及欠息（截至2019年1月14日，利息23506.82元、罚息110.50元、复利265.34元；从2019年1月15日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至2019年4月11日，自2019年4月12日起的利息以尚欠借款1255147.91元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）)；二、如果未按上述第一项判决履行，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行对廖毅冲所有的位于广州市荔湾区南岸路6号801房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16311.2元、财产保全费5000元，由被告廖毅冲、廖素芳负担，原告已预交受理费16311.2元、财产保全费5000元，由被告廖毅冲、廖素芳在本判决生效之日起十日内向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁 洁人民陪审员  龙杰明人民陪审员  陈丽红二〇一九年七月二十四日书 记 员  梁美桦