哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0110民初264号原告：哈尔滨银行股份有限公司香坊支行，住所地香坊区菜艺街51号。负责人：王阳，该单位行长。委托诉讼代理人：胡琪，北京市京师（哈尔滨）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡杨，北京市京师（哈尔滨）律师事务所律师。被告：赵凤贵，男，汉族，1963年4月11日出生，住哈尔滨市阿城区。被告：于淑芹，女，汉族，1963年3月5日出生，住哈尔滨市阿城区。被告：中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地哈尔滨经开区南岗集中区天顺街77号1-7层。负责人：高学荣，该公司总经理。委托诉讼代理人：韦良月，黑龙江焦点律师事务所。委托诉讼代理人：马向辉，黑龙江焦点律师事务所。原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行与被告赵凤贵、于淑芹、中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称中华财险黑龙江分公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡琪、被告中华财险黑龙江分公司委托诉讼代理人韦良月到庭参加诉讼。被告赵凤贵、于淑芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告赵凤贵签订的借款合同；2、判令被告赵凤贵返还拖欠原告的借款本金50万元及自违约日起至实际给付之日的利息（截止2019年5月10日的金额为179233.38元,其中包括借款利息3056.47元、罚息174500元、复利1066.18元）；3、判令被告于淑芹对第2项诉讼请求承担连带责任；4、判令被告中华财险黑龙江分公司依约承担保险责任；5、诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2016年6月12日，原告与被告赵凤贵签订《个人盈利时代起步贷贷款借款合同》（合同编号19010320160003），约定自2016年6月12日至2017年6月11日，被告赵凤贵向原告借款50万元，借款年利率12％，按月还息到期一次还本。2016年6月13日，赵凤贵提交相关材料。同日，原告依约向其放款。但赵凤贵截止至起诉之日未向原告履行还款义务。原告依法依约享有解除权，故原告要求解除其与赵凤贵之间的借款合同，并要求被告于淑芹基于其与赵凤贵的夫妻关系承担保证责任。同时被告中华财险黑龙江分公司作为其与赵凤贵之间签订的《城镇小额贷款保证保险》中的保险人，应履行合同约定的保险责任。故原告向法院起诉以维护自身合法权益。被告赵凤贵、于淑芹未到庭应诉亦未提交书面答辩意见。被告中华财险黑龙江分公司辩称：1、投保人不返还借款本金并非《城乡小额贷款保证保险》保险期内的保险事故。中华财险黑龙江分公司不应向被保险人哈尔滨银行香坊支行承担赔偿责任。首先，中华财险黑龙江分公司为投保人出具的保单载明“鉴于投保人已向本保险人投保城乡小额贷款保证保险，并按保险约定缴付保险费，保险人同意按照约定承担保险责任……还款方式：一次性还本、逐月付息……保险期间：自2016年6月14日零时至2017年6月13日二十四时止。赔款等待期2个月”；其次，保险单对应的保险条款载明，保险期间内投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限（以下称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对投保人应返还而未返还的贷款本金及利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。从《保险条款》的上述规定可以看出，在保险期间内，借款人仅仅出现逾期不归还贷款的情况并不是保险事故，借款人逾期不归还贷款且逾期时间超过两个月的赔款等待期才视为保险事故发生。再次，投保人与哈尔滨银行签订《个人盈利时贷起步贷贷款借款合同》中双方约定，“第三条借款期限：自2016年6月12日至2017年6月11日……第十条借款人自愿按第1种方式归还贷款本息：1、按月还息到期一次还本”。从该《借款合同》能够看出，投保人在2016年6月12日至2017年6月11日仅负有按约返还利息的义务，于2017年6月11日贷款到期后才负有归还贷款本金的义务。所以，基于《保险条款》规定，投保人仅仅出现逾期不归还贷款的情况并不是保险事故，投保人逾期不归还贷款超过两个月的赔款等待期才视为保险事故发生；基于《城乡小额贷款保证保险单》载明内容，投保人自2017年6月11日才负有归还贷款本金的还款义务，投保人2017年8月11日（2.0个月保险等待期过后的对应日期）仍不归还贷款本金才能视为保险事故发生；基于《城乡小额贷款保证保险》的保险期间为2016年6月14日零时至2017年6月13日二十四时止，2017年8月13日不在保险期间之内，投保人不归还贷款本金并不是《城乡小额贷款保证保险》保险期间内的保险事故，中华财险黑龙江分公司无需承担保险责任。二、即便法院错误认定中华财险黑龙江分公司需要承担保险责任，责任也仅限于投保人借款合同期间内欠还本金50万元和利息的80%。首先，《中华联合财产保险股份有限公司城乡小额贷款保证保险条款》载明：“第九条下列损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿：（一）投保人不履行《借款合同》约定的还款义务所造成的罚息、违约金、赔偿金以及逾期利息；（二）被保险人的间接损失……第十二条本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为被保险人向投保人和担保人追偿后，仍不足以清偿《借款合同》中约定的投保人贷款本金及利息剩余部分的一定比例。该比例由保险人与被保险人协商确定”。其次，原告与中华财险黑龙江分公司签订《哈尔滨银行股份有限公司与中华联合财产保险股份有限公司贷款保证保险业务专项合作协议》协议第四条保险责任中约定“（2）绝对免赔率。保险绝对免赔率为保险金额的20%”。在第五条赔付机制中约定“在保险事故发生后，乙方赔偿以借款人未清偿借款合同中的贷款本金和贷款利息的部分进行计算。具体公式为：保险赔款=借款人未能返还的贷款本息*（1-绝对免赔率）”。所以，因为中华财险黑龙江分公司与原告约定了其对罚息、逾期利息以及其他间接损失不负赔偿责任，且约定了20%的绝对免赔率，故即使判决中华财险黑龙江分公司承担赔偿责任，赔偿责任也仅限于2016年6月12日至2017年6月13日期间投保人贷款本息56万元中未返还部分的80%，因投保人已经按约归还了每月利息，故中华财险黑龙江分公司仅对贷款本金50万元的80%即40万元承担赔偿责任。综上，中华保险认为：投保人不归还贷款本金并非《城乡小额贷款保证保险》保险期内的保险事故，中华财险黑龙江分公司无需承担保险责任。即使法院错误认定中华财险黑龙江分公司需承担赔偿责任，中华保险也仅对投保人贷款本金50万元的80%即40万元承担赔偿责任。原告为证明其主张成立向本院提交以下证据：证据1、2016年6月12日，原告与被告赵凤贵、于淑芹签订的合同编号为19010320160003的个人盈利时贷起步贷贷款借款合同一份（质证原件，收取复印件）及结婚证复印件一份，证明原告与被告赵凤贵、于淑芹与原告之间存在借贷关系，赵凤贵向原告借款50万元用于购买材料，并且在合同中约定了借款的年利率12%，以按月还息到期一次性还本的方式还款及合同约定罚息、复利的计算标准。赵凤贵与于淑芹为夫妻关系，且于淑芹在借款合同的借款人配偶处签字捺印。因此，对该笔借款于淑芹应承担连带还款责任。证据2、支付委托书、提款申请书、借款凭证各一份（质证原件，收取复印件），证明被告同意该笔贷款的收款人是孙洪吉，原告已依约履行借款发放义务。证据3、原告自制的还款明细表一份（质证原件，收取复印件），证明被告赵凤贵截止至2019年5月10日欠款情况。证据4、城乡小额贷款保证保险保险单一份（质证原件，收取复印件），证明被告保险公司为被告赵凤贵向原告借款提供担保，因此，应承担保险责任。证据5、哈尔滨银行股份有限公司与中华联合财产保险股份有限公司签订的贷款保证保险业务专项合作协议一份（质证原件，收取复印件），证明双方合作期限为两年，自2015年12月1日起至2017年12月1日止，该城乡小额贷款保证保险保险单，在该合作期限内适用于该协议，本案第二被告符合第四条约定的保险责任实现条件。因此，应承担保险责任。被告赵凤贵、于淑芹未向本院举示证据。被告中华财险黑龙江分公司为证明其抗辩理由成立向本院提交城乡小额贷款保证保险条款复印件一份，证明在保险期间内投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款，超过赔偿等待期视为保险事故发生。经质证被告赵凤贵、于淑芹未到庭参加庭审，亦未向本院提交书面质证意见，视为二被告放弃质证权利。中华财险黑龙江分公司对原告举示的证据3、4、5真实性无异议，且该三份证据与待证事实存在关联性，故本院对该三份证据予以采信；对原告举示的证据1、2，虽中华财险黑龙江分公司对该二份证据的真实性有异议，但未举示足以反驳的相反证据，且该二份证据能够与原告举示的证据3、4、5的证明内容能够相互佐证，故本院对该二份证据予以采信。对中华财险黑龙江分公司举示的证据《中华联合财产保险股份有限公司城乡小额贷款保证保险条款》（复印件），因原告对该证据的真实性有异议，该复印件无法与原件核对，且该证据内容为保险条款系保险合同的组成部分，而中华联合财险黑龙江分公司未举示其余部分证实该证据与本案待证事实具有关联性，故本院对该证据不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赵凤贵与被告于淑芹系夫妻关系。2016年6月12日，原告（贷款人）与赵凤贵（借款人）签订《个人盈利时贷起步贷贷款借款合同》(编号19010320160003)，约定借款人为赵凤贵，借款金额为50万元，用于购原材料，期限自2016年6月12日至2017年6月11日，借款利率12％（年利率）。借款逾期利率为5.0（日利率万分比）。合同中原告指定了借款的发放和还款账户，还款方式为按月还息到期一次还本。每月20日为还款日。并同时约定：“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止……贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150％……如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利……计收罚息和复利，遇本协议约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。”合同第十七条约定，在合同有效期内借款人逾期未付本金或利息超过7日时，贷款人停止发放贷款并要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息及费用。于淑芹在该合同借款人配偶处签字并按捺手印。同日，中华财险黑龙江分公司与赵凤贵签订《城乡小额贷款保证保险保险单》，为赵凤贵在原告处的借款提供保证保险，被保险人（权利人）为原告。保险金额为56万元，保险期间自2016年6月13日零时起至2017年6月12日二十四时止，共12个月。赔款等待期为2.0个月。2016年6月13日，赵凤贵向原告提交《提款申请书》、《支付委托书》，委托原告将借款支付给收款人孙洪吉。同日，原告依约向其发放借款50万元。截至2019年5月10日，赵凤贵尚欠借款本金50万元，尚欠借款利息3056.47元，产生借款逾期罚息174500元，复利1066.18元，自2017年6月11日起赵凤贵开始逾期，至2019年5月10日被告累计逾期698天。另查明，2015年哈尔滨银行股份有限公司与中华联合财产保险股份有限公司签订了《贷款保证保险业务专项合作协议》，该协议第四条约定：（1）保险期间。单笔履约保证保险的保险期间具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款本息，则保险期间提前至还款日结束。（2）赔款等待期。是指中华联合财产保险股份有限公司为了确定保险损失已经发生，哈尔滨银行股份有限公司提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期确定为借款人贷款本金或利息逾期之日起60天内。（3）绝对免赔率。保险绝对免赔率为保险金额的20%。（4）保险责任。在保险期间、赔款等待期和赔付期限内，借款人未能按照与哈尔滨银行股份有限公司签订的借款合同的约定履行还款义务，且借款人拖欠任何一期欠款超过赔款等待期的，视为保险事故发生。中华联合财产保险股份有限公司对借款人应返还而未返还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。该协议第五条约定：保险赔款=借款人未能返还的贷款本息×（1-绝对免赔率）。中华联合财产保险股份有限公司代偿后，哈尔滨银行股份有限公司需转让对借款人的代为求偿权，中华联合财产保险股份有限公司获得对借款人及抵押、质押或其他担保主体的请求赔偿权利。原告与中华财险黑龙江分公司并非该合作协议的当事人，但二者分别为该协议当事人的分支机构，且经双方自认原告与中华财险黑龙江分公司在合作期限内适用该协议。故本院认定原告与中华财险黑龙江分公司适用《贷款保证保险业务专项合作协议》。本院认为,原告与赵凤贵签订的《个人盈利时贷起步贷贷款借款合同》系双方的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告请求解除该借款合同，因原告主张解除合同时已超过合同的有效期，不具备约定解除和法定解除的条件，故本院对原告该部分诉讼请求不予支持。原告与赵凤贵的借款合同应继续履行。双方应详尽完善履行合同项下约定的各自义务，否则应承担违约责任。截至2019年5月10日，赵凤贵尚欠借款本金50万元，借款利息3056.47元，产生借款逾期罚息174500元，复利1066.18元，自2017年6月11日起赵凤贵开始逾期，至2019年5月10日赵凤贵累计逾期698天，属合同约定的违约情形，故原告要求赵凤贵返还剩余借款本金、支付借款利息及复利的诉讼请求应予支持。因被告于淑芹在《个人盈利时贷起步贷贷款借款合同》中借款人配偶处签名捺印，视为其对赵凤贵的该笔借款知情，故原告要求于淑芹为上述借款承担返还责任，本院予以支持。关于原告要求被告中华财险黑龙江分公司承担保险赔偿责任的诉讼请求，中华财险黑龙江分公司抗辩称被告赵凤贵拖欠借款之日超过赔款等待期（2.0个月）后，视为保险事故发生，而该日期即2017年8月12日（2017年6月12日+2.0个月=2017年8月12日）超过了本案所涉保险合同的保险期间，中华财险黑龙江分公司不应承担保险赔偿责任。本院认为，本案中所称的赔款等待期应视为被告中华财险黑龙江分公司确认保险损失已经发生，原告可以提出索赔的期限条件，而不应当将赔款等待期计算至保险期间内。就本案来说，被告赵凤贵的还款方式为按月还息，到期一次性返还本金，其在借款期限届满之日即2017年6月11日未返还借款本金利息，其自2017年6月12日起开始逾期，保险事故发生。按照赔款等待期的规定，自2017年6月12日起至2017年8月12日期间内，赵凤贵仍未返还其所欠借款本金及利息，那么此时中华财险黑龙江分公司可以确认保险损失已经发生，原告可以向中华财险黑龙江分公司提出索赔。保险事故发生之日应为赵凤贵开始逾期还款之日即2017年6月12日，该保险事故发生之日在保险合同约定的保险期间内，故中华财险黑龙江分公司应按照合同约定承担保险赔偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告赵凤贵、于淑芹于本判决生效之日立即返还原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行借款本金50万元；二、被告赵凤贵、于淑芹于本判决生效之日立即支付原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行借款利息3056.47元、罚息174500元、复利1066.18元（截止至2019年5月10日），共计178622.65元；三、被告赵凤贵、于淑芹于本判决生效之日立即支付原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行罚息（自2019年5月11日至全部本息清偿之日止，以剩余借款本金及利息之和503056.47元为基数按照合同约定利率计付）及复利（自2019年5月11日至全部利息清偿之日止，以剩余借款利息利息3056.47元为基数按照合同约定利率计付）;四、如被告赵凤贵、于淑芹不能清偿上述债务，被告中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司应向原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行承担保险赔偿责任[截至2019年5月10日应赔偿（50万元+3056.47元）×80%=402445.18元，具体赔偿金额按保险合同约定计算]；五、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行其他的诉讼请求。如果三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10592元（原告已预交10592元），其中被告赵凤贵、于淑芹负担10586元；公告费260元（原告已预交），由被告赵凤贵、于淑芹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  华 夏人民陪审员  刘晓晖人民陪审员  王爱萍二〇一九年七月十六日法官助理王晓囡书记员潘小吉