甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)甘0725民初1099号 原告：甘肃银行股份有限公司山丹支行。 法定代表人：赵某，系该行行长。 委托诉讼代理人：邵某，系甘肃银行股份有限公司张掖分行综合部经理。 委托诉讼代理人：吴某，系甘肃银行股份有限公司山丹支行客户经理7。 被告：王某，女，山丹县居民。 被告：褚某，男，山丹县居民。 被告：章某，男，山丹县居民。 原告甘肃银行股份有限公司山丹支行与被告王某、褚某、章某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，因被告王某、褚某的诉讼文书及开庭传票无法直接送达，采取公告送达，且被告章某申请笔迹鉴定，现鉴定意见已作出，公告期限届满，故依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行股份有限公司山丹支行的委托诉讼代理人邵某、吴某及被告章某到庭参了加诉讼。被告王某、褚某经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告甘肃银行股份有限公司山丹支行向本院提出诉讼请求：1.请求山丹县人民法院判令被告王某、褚某、章某偿还原告贷款本金及利息117479.02元（利息算至2019年3月12日），其中贷款本金104060.69元，贷款利息13418.33元，后续利息要求承担至实际还款之日利随本清；2.要求被告章某对上述借款承担连带清偿责任；3.本案的案件诉讼费、律师费由被告负担。事实及理由：2016年9月28日，被告王某、褚某因个人消费周转向原告借款130000元（合同编号：XXXXX），贷款期限5年，自2016年9月28日至2021年9月28日止。约定了贷款利率，借款逾期加收罚息，由原告信贷管理系统自动生成，系统利息按月结息，结息日为每月20日，采取每月付息，到期还本，由借款人将本息存入指定卡号，委托银行扣款，同时，合同约定被告章某为本笔贷款提供连带责任保证。在借款期间，被告王某、褚某未按合同约定还款，被告章某也未履行担保责任，故原告提起如上诉讼。 被告王某、褚某经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未在庭前提交书面答辩状及证据，视为放弃答辩权、举证权、质证权、辩论权和最后陈述权。 被告章某辩称，原告所诉部分不实，原告采取欺诈手段，使得被告章某在违背真实意思的情况下提供担保，应视原告与被告签订的《自然人保证合同》为无效合同，被告章某不承担保证责任，理由如下：1.被告章某在给被告王某、褚某在原告处的贷款提供担保时，是因被告王某、褚某装修房屋所需，但原告出具的贷款凭证（借据）上载明的贷款用途却为购车，原告在放款时已明知被告王某、褚某改变了借款用途，但仍给被告王某、褚某贷款的行为，违反了原、被告签订的《个人贷款担保借款合同》第二十九条、第三十条的规定，被告章某与原告签订的《自然人保证合同》因原告明知被告王某、褚某改变了借款用途而无效，根据担保法第三十条第二款、《关于审理经济合同纠纷案件有关保证问题的若干问题的规定》第十九条的规定，被告章某不承担任何保证责任；2.即或是被告章某与原告签订的《自然人保证合同》有效，原告也存在因变更主合同内容致使出现法定的免责情形，被告章某的保证责任依法被免除。根据担保法司法解释第三十条的规定，债权人与债务人对主合同内容变动的，应当征得保证人同意，未经保证人同意，如果加重了担保人责任的，对于加重部分，保证人不承担责任。就本案而言，被告王某、褚某改变借款用途，原告理应停止放贷，但却在未取得被告章某同意的情况下继续放贷，属于加重部分，被告章某不承担任何保证责任；3.原告与被告章某签订的《自然人保证合同》第五条的约定，违反了《合同法》第四十四条的规定，明显排除了担保法第二十四条赋予被告章某的同意权，《自然人保证合同》第五条应属无效条款。综上，被告章某无须基于《自然人保证合同》向原告承担任何保证责任，故请依法驳回原告的诉讼请求。 原告为证明自己主张的成立，除当庭陈述外，向本院提交的证据有： 1.《个人贷款担保借款合同》复印件一份，证明2016年9月28日，原告与被告王某、褚某达成合意，签订编号为XXXXX号借款合同，由原告给被告王某、褚某贷款130000元的事实；《保证合同》复印件一份，证明原告与被告章某签订该合同，被告章某自愿为被告王某、褚某向原告的借款130000元提供连带责任保证的事实； 2.贷款凭证（借据）复印件一份（交易流水号为XXXXXX号），证明2016年9月28日原告将贷款130000元转入了借款人王某XXXXXX的账户，原告实际履行了合同，而被告未履行还款义务，故申请被告王某、褚某承担还款责任，被告章某承担连带保证责任是有理有据的； 3.甘肃政法学司法鉴定中心司法鉴定意见书一份，编号为XXXX，证明被告章某在个人贷款担保合同上的签字是其本人亲签； 4.汽车订购合同原件一份，证明被告王某在借款时是以购车的名义向原告申请贷款的情况； 5.信贷担保业务到（逾）期通知书二份证明贷款逾期后，原告向被告章某分别于2018年4月4日、2018年5月4日主张权利，以及被告章某在提供担保时亲自签字的情况；被告章某提供担保签字时的照片一张，证明被告章某签字的情况， 上列证据经被告章某质证，发表如下质证意见： 对原告提交的证据1.2.5无异议，但原告与被告王某、褚某签订的《人贷款担保借款合同》和与被告章某签订的《保证合同》不是同一天签署的，且保证合同中有被告章某的签名，没有指印，个人贷款担保借款合同中保证人处被告章某未签名，而照片只是单一的被告章某签字，没有借款人和第三方人员在场；对原告提交的证据3无异议，签字确系本人亲签；对原告提供的证据4，因在答辩时已对被告王某的贷款用途做了陈述，不再赘述。综上，因原告伙同被告王某、褚某骗取被告章某提供担保，故被告章某不承担担保责任。 被告章某为证明自己主张的成立，除当庭陈述外，向本院提交的证据有： 1.案例两份，证明被告王某、褚某改变借款用途，所以担保人章某不承担担保责任的情况； 2.2016年9月8日与原告签订授信合同最后一页复印件一张，2016年9月28日保证合同最后一页复印件一张，证明原告对自己的签名有异议，申请司法鉴定的情况。 上列证据经原告质证，发表如下质证意见：被告章某在答辩中提交的两份案例是否有特殊情况，原告不得而知，因我国非判例法国家，不能按判例判案；章某提交的2016年9月28日和2016年9月8日的两份复印件无异议，该证据的原件在原告处，均证明被告章某提供担保并签字的情况。 本院依职权调取的证据：经被告章某申请，本院依职权从原告处调取照片两张，证明原告在给被告王某、褚某贷款时被告章某签字的情况。 对该证据，经原告和被告章某质证，原告无异议，被告章某也无异议，但认为根据银行的规定，在签订贷款合同、保证合同的时候，借款人、担保人、原告应该同时在场，该照片只是单一的被告章某签字，而没有借款人和第三方人员在场。 原告和被告章某自主选定的鉴定机构并由本院委托作出的2019（文书）鉴字第174号司法鉴定意见书一份。该意见书的鉴定意见为：章某的《甘肃银行自然人保证合同》尾页甲方授权代理人（签章）栏“章某”署名，是章某亲自书写的事实。 对该证据经原告和被告章某质证，原告无异议，被告章某也无异议，但认为该签字不是被告王某、褚某与原告形成借款合同的当天被告章某签署的，而是事后补签的。 根据采信的证据并结合庭审调查，本院认定如下案件事实： 2016年9月28日，被告王某、褚某因装修向原告借款130000元（合同编号：XXXXX），贷款期限5年，自2016年9月28日至2021年9月28日止，年利率8.55%，双方于当日签订了《个人贷款担保借款合同》一份，同时，原告与被告章某签订《自然人保证合同》一份，由被告章某对该笔借款承担连带责任保证。合同签订后，原告按合同约定给被告王某XXXXXX的账户转款130000元，被告王某在原告出具的贷款凭证（借据）中签字。《个人贷款担保借款合同》第一部分商业条款第六条贷款归还（1）约定：借款人按本合同第二部分第五条第1款的如下方式归还贷款本息：等额还款；第二部分借贷条款第五条贷款归还1还款方式（选择一种）（1）等额还款：即借款人按月等额还本付息。第四部分保证条款规定：保证人为借款人在本合同项下的债务承担连带保证责任，承诺遵守如下条款：第二十三条“保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证”，第二十三条“保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等”，第二十四条“保证期间为本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年。……”。第二十七条“保证人特别承诺如下：2.自然人担保：（1）保证人是具有完全独立民事行为能力的自然人，具有保证人资格，保证人愿意以其所有或依法有权处分的资产承担保证责任，履行本合同‘保证条款’规定的义务；（2）保证人意思表示真实，不存在任何欺诈和胁迫的因素；（3）保证人提供的所有证明文件，均是真实合法的；（4）无论保证人是否发生失业、搬迁、伤残、婚姻变动、生产经营变动等任何改变，本合同始终对保证人均有法律约束力，也对保证人的继承人、受遗赠人具有法律约束力。”，第二十九条“违约事件：1.借款人出现下列任一情形，即视为发生违约事件：（3）连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的；”，第三十条“违约处理：发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：（1）提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；（2）直接扣收借款人、保证人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务；（3）要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠全部债务。”，第三十八条第二款“合同项下借款借据以及各方当事人就本合同达成的书面补充协议，作为本合同附件，并构成本合同不可分割的组成部分。”，被告章某未在该合同上签名；《自然人保证合同》被告章某亲自签名，约定的保证范围、方式、期间均与《个人贷款担保借款合同》关于保证的规定一致，同时，《自然人保证合同》第四条约定了保证合同的独立性，约定“本合同的效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除并不影响本合同的效力。如主合同被确认为不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，则甲方（被告章某）对于债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。”，第六条约定了保证责任，约定“一、如果主合同项下债务到期或者乙方（原告）根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担保证责任；……”。借款期间，被告王某、褚某偿还借款本息至2017年12月30日，自2017年12月31日至今被告未偿还过借款本息，被告章某未履行担保职责，原告根据合同约定宣布贷款提前到期，并向被告章某分别于2018年4月4日、2018年5月4日送达信贷担保业务到（逾）期通知书并由被告章某签收。2018年10月7日，原告提起诉讼，后因被告地址不明，法院于2018年12月6日驳回了原告的诉讼。 另查明，因被告章某申请笔迹鉴定，向甘肃政法学院司法鉴定中心交纳鉴定费1000元。庭审结束，本院于2019年7月8日收到被告章某邮寄的补充答辩意见书一份。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告王某、褚某于2016年9月28日向原告申请贷款时与原告签订的《个人贷款担保借款合同》及被告章某与原告签订的《自然人保证合同》，是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行合同义务。原告按合同约定履行了发放贷款130000元的义务，借款人应当按借款合同约定的内容按期履行偿还贷款本息义务，被告王某、褚某在借款期间偿还了部分借款本息，故对原告要求被告王某、褚某偿还借款本金104060.69元，并偿还自2017年12月31日至2019年3月12日止的利息13418.33元以及息随本清的请求，符合法律规定，本院予以支持；对原告要求被告章某承担连带保证责任的请求，因被告章某与原告签订的《自然人保证合同》具有独立性，根据该合同第四条、第六条的约定，被告章某应在保证范围内承担保证责任，同时，《自然人保证合同》与《个人贷款担保借款合同》均约定被告章某的保证方式为连带责任保证，保证范围为贷款本金及利息等，担保期限为主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，在原告根据合同约定宣布借款人债务提前到期的情况下，被告章某在保证范围内承担保证责任，而被告王某、褚某未按合同“连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的”约定履行还款义务，致使原告宣布债务提前到期，经向被告催收无果后向法院提起诉讼，符合原、被告的约定和法律规定，被告章某担保期限未届满，仍在保证期限内，故对原告要求被告章某承担连带责任保证的请求，本院予以支持，被告章某承担连带保证责任后，根据担保法第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，有权向被告王某、褚某追偿。对被告章某辩解的其未在《个人贷款担保借款合同》上签字，《自然人保证合同》上的签字经鉴定虽系被告章某本人所签，但该签字是事后补签，被告章某不承担保证责任的理由，因被告章某系中国人民银行工作人员，应该比他人明知商业银行的贷款流程，且《自然人保证合同》是《个人贷款担保借款合同》的附件，根据《自然人保证合同》第四条、第六条的约定，被告章某仍应承担连带责任保证，故对被告章某的辩解理由，本院不予采纳。对被告章某提交的两份案例，证明被告王某、褚某变更借款用途而原告违规放贷，其后果被告章某不承担责任的理由，因我国非判例法国家，且被告王某、褚某在2016年9月1日向原告申请贷款时提交的《汽车订购合同》的贷款用途为购车，因购车和装修均系个人消费，故对被告章某辩解的根据《个人贷款担保借款合同》第二十九条第一款第二项之规定，被告王某、褚某因未按照合同约定用途使用贷款，则应视为发生违约事件，原告应根据该合同第三十条之规定，宣布合同提前到期而不给放贷，或采取相关措施，但原告却选择了继续放款，导致贷款无法收回的责任在原告，被告章某不承担担保责任的理由，本院不予采纳。对被告章某因申请鉴定交纳的鉴定费1000元，因鉴定意见为“章某”系被告章某本人所签，故应由其承担，不再单独判处。对被告章某于庭审结束给本院邮寄的补充答辩意见书，因该补充答辩意见书并非在法定期限内提交，且庭审已结束,本院不予采纳。被告王某、褚某经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，应视为对自己诉讼权利的放弃，对原告诉称事实的默认。但今后被告王某、褚某若持有足以推翻原告主张权利之证据时，所产生的法律责任由原告承担。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定,判决如下： 一、被告王某、褚某偿还原告甘肃银行股份有限公司山丹支行借款本金104060.69元，利息13418.33元，共计117479.02元，限于本判决生效后三十日内付清；并按原、被告约定的利率，承担自2019年3月13日起至本金还清止的利息； 二、被告章某对上述借款本息承担连带还款责任；被告章某承担连带还款责任后，有权向被告王某、褚某追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2650元，由被告王某、褚某负担，限于本判决生效后七日内交纳，被告章某承担连带交纳责任；被告章某承担连带交纳责任后，有权向被告王某、褚某追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 长  吴 彪 审 判 员  邵会琴 人民陪审员  王文生 二〇一九年七月十七日 书 记 员  温永昕 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 申请执行事项告知 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。