广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1536号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺、三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺。负责人：刘敏，该分行行长。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信师事务所律师。委托诉讼代理人：郭丽华，广东金桥百信师事务所律师。被告：伍彩媚，女，1986年12月5日出生，汉族，居民身份证住址广东省高要市。原告中信银行股份有限公司肇庆分行（以下简称中信银行肇庆分行）诉被告伍彩媚信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用简易程序，在审理过程中，发现有不宜适用简易诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行肇庆分行的委托诉讼代理人陈煜科到庭参加诉讼，被告伍彩媚经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡贷款余额154476.7元（其中贷款本金135768.79元、零售利息6306.33元、分期手续费9223.34元，违约金3178.24元）（截止2019年1月18日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2016年6月22日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××66。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截至2019年1月18日已发生欠款154476.7元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，为此提出起诉。在诉讼过程中，原告明确：第一项诉讼请求中的利息是根据中信银行的信用卡领用合约第四条第四项约定的标准，利息每日万分之五；分期手续费是被告办理续金宝、新快现等分期偿还的费用；违约金按中信银行的信用卡领用合约第五条第八项及中信银行信用卡收费标准表约定的，按每期最低还款额未还部分的百分之五。上述费用中至2019年1月18日本金及分期手续费数额已经固定，利息及违约金则要求继续计算至还清时止。被告伍彩媚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月22日，被告伍彩媚填写《中信银行信用卡申请确认表》向原告中信银行股份有限公司肇庆分行申请办理信用卡。被告伍彩媚在申请表中声明自愿遵守领用合同（协议）的各项规则，原告受理开卡业务并向被告伍彩媚发放卡号为62×××66的信用卡。被告伍彩媚使用其上述信用卡贷款、刷卡消费及办理“圆梦金”、“新快现”及“续金宝”分期。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：从原告记账日到原告规定的还款日之间为免息还款期；免息还款期最长不超过50天；被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，原告由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，每月收取；本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知被告及其附属持卡人后即为有效，修改后的条款对原告、被告及附属卡持卡人均由约束力，被告及附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡；乙方及其附属卡持卡人完全知悉并了解《中信银行信用卡章程》和本合约的各项条款，并自愿遵守该章程和本合约的规定。《中信银行信用卡收费标准表》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧币1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。《中信银行信用卡现金分期业务合约》约定：“新快现”是为持卡人提供的现金分期服务，申领人申请并通过中信银行审核后，中信银行将款项划至申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供申领人用于消费，申领人支付一定的手续费并享受分期还款服务。“续金宝”是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供在此办理现金分期业务的产品，申领人申请并通过核准后，中信银行将款项划至申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供申领人用于消费，申领人支付一定的手续费并享受分期还款服务。各分期期数手续费率为1期月手续费率1.5%，3期月手续费率0.82%，6期月手续费率0.82%，12期月手续费率0.77%，24期手续费率0.76%，36期月手续费率0.76%，每月分期手续费等于新快线及续金宝产品总额除以分期手续费，申领人将“新快线”及“续金宝”产品的本金分摊额及手续费计入每月信用卡账单的本期应还款项；如出现持卡人未能按期交付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等情形，银行无须事先通知或催告，申领人未付分期余额将全部转为到期应付款项，申领人应一次性偿还所有申领人信用卡账户之欠款，包括但不限于未偿还分期余额及可能产生的利息、违约金、未偿付的分期手续费等，且前期已经扣收的分期手续费不予退还。如逾期还款，将按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）。《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定：“圆梦金”产品是为持有中信银行信用卡的优质持卡人提供的在一定期限内在指定类型商户单笔消费金额达到起始分期金额，则该笔消费即可分期的消费分期服务，持卡人通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道申请“圆梦金”产品，申请通过后在有效期内到指定类型的商户消费，达到起始分期金额时办理分期，持卡人按选定期数分期偿还相应分期金额即手续费。“圆梦金”分期期数设置为3期、9期、12期、24期、36期，“圆梦金”产品的月手续费率为0.75%，每期分期手续费等于圆梦金产品单笔原始消费金额乘以月分期手续费率；如发生持卡人未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，视为持卡人违约，卡中心无需通知或催告，即可终止持卡人圆梦金产品及已办理的分期，持卡人未付余额将全部转为到期应付款项，持卡人应一次性偿还所有其信用卡账户之欠款，包括但不限于未偿还分期本金余额，未偿付的分期手续费及可能产生的利息、违约金等，且前期已经扣收的分期手续费不予退还，同时将取消此产品分期专项临时额度，且卡中心有权收取相应的提前终止分期还款违约金等费用，剩余未还本金的3%作为“圆梦金”产品提前终止分期还款违约金；持卡人办理“圆梦金”产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的本期应还款额，如逾期还款，卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）。依照《中信银行人民币借记卡章程》载明，中信银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，修改后的条款对持卡人具有同等的约束力；本章程的修改或利率、收费项目和标准等发生调整，一经公布即为生效，不在另行通知。2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金，内容为持卡人未按最低还款额时，除按计息方法透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金，价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取；对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。本次调整的规则适用于我行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。被告使用上述信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，于2018年9月出现逾期还款情形，截止2018年10月30日，贷款余额为42998.06元。后在2018年11月5日原告终止“圆梦金”、“新快现”、“续金宝”等分期服务，累计追加借款本金余额99895.63元。截至2019年1月18日，被告尚欠原告贷款本金135768.79元、零售利息6306.33元、分期手续费9223.34元，违约金3178.24元。原告中信银行股份有限公司肇庆分行经催收无果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告向原告中信银行股份有限公司肇庆分行申请信用卡，并自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准的全部内容，被告向原告中信银行股份有限公司肇庆分行申请办理新快现及续金宝、圆梦金分期产品，应履行《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》条款的约定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理分期后未依约还款，显属违约。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，对信用卡业务，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故自2017年1月1日起，原告不应再收取滞纳金，但有权按约收取违约金。由于双方在信用卡领用合约中明确约定，对收费项目的变化，一经公布即有效，故自2017年1月1日起，原告有权按《关于调整信用卡相关服务项目的公告》收取违约金。经核算，自2018年10月31日至2018年12月18日间原告收取的利息、违约金及手续费等费用折合的利率超过年利率24%，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院对原告主张的金额进行调整。本院支持截至2018年10月30日，被告拖欠本金、利息、违约金、手续费合计（42998.06元+99895.63元）=142893.69元，自2018年10月31日起至清偿之日止的利息、违约金以135768.79元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍彩媚应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司肇庆分行信用卡欠款本金、利息、违约金、手续费（截至2018年10月30日）合计142893.69元，并支付自2018年10月31日起至清偿之日止的利息、违约金[以135768.79元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限]；二、驳回原告中信银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3390元（原告中信银行股份有限公司肇庆分行已预付），由被告伍彩媚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  张伟强审判员  李志鹏审判员  肖静丽二〇一九年七月四日书记员  陈主航