河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初3126号原告：河南新乡平原农村商业银行股份有限公司，住所地新乡市金穗大道688号新乡市商会大厦，统一社会信用代码9141070279677828XA。法定代表人：王玉强，系该公司董事长。委托诉讼代理人：梁振新，男，该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：刘玉帅，河南联盟律师事务所律师，一般代理。被告：陈慧珍，女，汉族，1991年9月11日生，住河南省辉县。被告：陈慧玲，女，汉族，1989年6月17日生，住河南省辉县。被告：河南天牛汽车贸易有限公司，住所地新乡市卫滨区南环路西段，统一社会信用代码91410703667220538T。法定代表人：王正基，系该公司经理。委托诉讼代理人：霍传阳，男，该公司员工，特别授权。原告河南新乡平原农村商业银行股份有限公司（以下简称平原农商行）与被告陈慧珍、陈慧玲、河南天牛汽车贸易有限公司（以下简称天牛公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平原农商行的委托诉讼代理人梁振新、刘玉帅，被告陈慧珍、陈慧玲，被告天牛公司的委托诉讼代理人霍传阳到庭参加了诉讼，现已审理终结。原告平原农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告陈慧珍立即清偿剩余借款本金41798.41元及利息（截至2018年9月4日利息累计为16891.82元，之后按照合同约定继续计算至实际还款之日）；2、判令原告有权对被告陈慧珍所抵押的车牌号为豫Ｇ×××××号中华牌小型轿车行使抵押权，以拍卖、变卖或折价所得款在前述第1项请求范围内优先受偿；3、判令被告河南天牛汽车贸易有限公司、陈慧玲对第1项请求中的借款本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告陈慧珍因购车需要于2014年3月20日与原告签订一份《个人消费货款（购车）借款担保合同》，约定其向原告借款人民币56000元，借款期限为36个月，自2014年3月20日至2017年3月20日，月利率为6.85%，采用等额本息的还款方式，每个月第20日为还款日，逾期还款利率在原借款利率上加收50%。被告陈慧珍将其货款购买的车牌号为豫Ｇ×××××号中华牌小型轿车为案涉借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记：被告河南天牛汽车贸易有限公司和陈慧玲为案涉借款本息提供连带责任保证。原告按照合同约定于2014年3月20日向被告陈慧珍发放56000元贷款，现借款期限已经届满，但被告陈慧珍始终未能清偿剩余借款本息，被告河南天牛汽车贸易有限公司和陈慧玲也未能履行连带保证还款义务。故原告特此起诉，望人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告陈慧珍、陈慧玲、天牛公司在答辩期内均未向本院提交书面答辩状。被告陈慧珍当庭辩称对原告诉请的本金和利息认可，其不清楚关于罚息的约定，其与天牛公司的工作人员不认识，买车当时有原告平原农商行的工作人员在场，其向原告的借款直接由原告打给卖车的经销商，2014年10月份车不见了，其当时就向公安机关报案，后来原告于2014年底或2015年初给其打电话说涉案车辆在原告处存放，原告电话中称如果其不还借款就用车抵了，其当时告诉原告其没有偿还能力，借款本金其也不要了，后来其没有再归还原告所借款项，原告也没有再找过其。被告陈慧玲当庭辩称连带责任保证书上不是她本人签的字。被告天牛公司当庭辩称，对原告诉请无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院分析认定如下：1、被告陈慧珍、陈慧玲对原告提供的《连带责任保证书》有异议，称上面的签名并非陈慧玲本人所签，陈慧玲不应对涉案借款承担连带保证责任，陈慧玲在法庭释明后于当庭提出对该签名进行笔迹鉴定，但庭审后其没有按照法庭的要求及时提交书面鉴定申请，应视为其对该书证的认可，故本院对该书证的真实性及证明效力予以确认；2、被告陈慧珍对原告提供的EMS邮寄回执单及《逾期贷款催收通知书》有异议,称其没有收到过任何邮寄单和催收单，因该EMS邮寄单上载明“因迁移新址不明，退回原处”的字样，而该《逾期贷款催收通知书》系原告针对天牛公司发出的，故本院对陈慧珍的“没有收到过任何邮寄单和催收单”的辩解予以采信，但结合该两份书证的形式、内容及天牛公司的意见，本院确认该两份书证的真实性。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月11日，陈慧珍向新乡市市区农村信用合作联社（以下简称市区联社）提交《汽车消费贷款申请表》一份，载明：拟购车价款70000元，经销商天牛公司，申请贷款56000元，贷款期限3年，贷款占车价比80%；担保人天牛公司，抵押物为该车。2014年3月11日，陈慧玲向市区联社出具《连带责任保证书》一份，承诺对贷款额度内的所有债务，以其私人所拥有的全部资产承担连带责任，如贷款到期不能归还，该行可依法执行其个人全部私有财产用于偿还所有贷款本息。2014年3月17日，陈慧珍（甲方、抵押人）与市区联社（乙方、抵押权人）签订合同编号为新市农信（车）贷高抵字（2014）第X31112号的《最高额抵押合同》，约定为确保2014年3月17日至2017年3月20日期间陈慧珍（借款人）在人民币56000元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下义务得到履行，甲方愿意提供抵押担保；所担保的主债权为在本合同规定的期间和最高贷款余额内乙方依据主合同发放的贷款；担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；抵押物为登记在陈慧珍名下的中华牌白色国产小型轿车，车牌号G7W127。当日，陈慧珍为市区联社办理了抵押登记。2014年3月20日，陈慧珍（借款人）、天牛公司（保证人）与市区联社（贷款人）签订农信消借字（车）第2014X3112号的《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，借款种类为个人汽车消费贷款，借款用途为专项用于购车；借款期限为36个月，自2014年3月20日至2017年3月20日止，实际放款日与到期日以借款借据记载日期为准；借款金额为56000元；借款利率确定为月利率6.85‰，利息从发放之日起计算；还款为等额本息还款法，按月还款共分36期，每期还款金额为本息合计1760.53元，第一期还款日为2014年4月20日，从第二期起，每期还款应在当月的20日前归还，最后一期还款在借款期限到期日前偿清；借款人如未按约定的时间归还，逾期按合同约定利息的50％加收罚息；抵押担保借款人连续2期或累计3个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物；保证方式为连带责任保证担保，担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，保证担保期限为3年，自合同“借贷条款”规定的贷款到期之日起计算；抵押人以本合同项下所购车辆作为贷款抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；本合同的从合同为“新市农信（车）贷高抵字（2014）第（X31112）号”。签订合同后当日，市区联社按约向陈慧珍发放了贷款56000元。合同履行期间，陈慧珍未按约偿还贷款，截止2018年9月4日尚欠本金41798.41元及利息（含罚息）16891.82元未偿还。涉案车辆目前在被告天牛公司保管。另查明，2017年6月29日，新乡市工商行政管理局准予市区联社更名为平原农商行。本院认为，陈慧珍、天牛公司与平原农商行签订的《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，陈慧珍与平原农商行签订的《最高额抵押合同》，陈慧玲出具的《连带责任保证书》不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同约定，各方当事人均应按照约定履行各自的合同义务。关于罚息在陈慧珍亲笔签名的合同中有明确约定，陈慧珍称不清楚罚息约定的辩解没有事实依据，本院不予采信。陈慧珍逾期未向平原农商行偿还贷款，事实清楚，应当予以偿还。对于平原农商行要求对陈慧珍名下车辆行使抵押权的诉求，符合法律规定，本院予以支持。关于陈慧玲辩解其不应承担担保责任的意见，因其放弃鉴定申请可以视为对《连带责任保证书》真实性的认可，其应当按照自己的书面承诺承担连带保证责任。天牛公司作为案涉贷款的保证人，亦应按约承担连带保证责任。案涉《个人消费贷款（购车）借款担保合同》中对实现担保物权的顺序未作约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，故陈慧玲、天牛公司应在平原农商行行使过抵押权后，对不足部分承担连带保证责任。综上所述，本院对平原农商行的诉讼请求基本予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、第九十一条第二款，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条之规定，判决如下：一、陈慧珍于本判决生效之日起五日内偿还河南新乡平原农村商业银行股份有限公司贷款本金41798.41元及利息（含罚息）16891.82元，并以未偿还贷款本金为基数自2018年9月5日起按合同约定继续计付利息（含罚息）至实际清偿之日止；二、河南新乡平原农村商业银行股份有限公司对陈慧珍名下车牌号豫Ｇ×××××的中华牌白色国产小型轿车可以申请拍卖、变卖或折价，并就所得款项在本判决第一项及实现债权的费用范围内优先受偿；三、陈慧玲、河南天牛汽车贸易有限公司对本判决第一项确定的贷款本息范围，在河南新乡平原农村商业银行股份有限公司对陈慧珍名下车牌号为豫Ｇ×××××的中华牌白色国产小型客车行使抵押权后的不足部分，承担连带保证责任；四、驳回河南新乡平原农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1267元，因适用简易程序减半收取计633.5元，由被告陈慧珍、陈慧玲、河南天牛汽车贸易有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  裴梅玲二〇一九年七月十九日书记员  王俊楠