云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2503民初58号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：史明东，云南盟志律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：张嘉兴，云南盟志律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：顾小水，女，1978年8月22日生，彝族，户籍地为河北省张家口市尚义县，现住云南省蒙自市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告顾小水金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人史明东到庭参加诉讼，被告顾小水经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2016年11月8日签订的合同编号为2016年消借第1101026483号的【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2.判令被告顾小水偿还原告借款本金192399.9元及至2018年7月6日的利息17628.36元、滞纳费16608元，合计226636.26元，并支付自2018年7月7日起至还清借款之日止的利息、滞纳费，金额按双方签订的【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定计算；3.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费4532.73元；4.拍卖、变卖抵押物，所得价款原告对上述第二、第三项优先受偿；5.本案诉讼费用、公告费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年11月1日，被告顾小水向原告申请信用贷款额度，并用其所有的房产进行抵押。2016年11月8日，原告中银公司与被告顾小水签订了【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，该合同约定：被告顾小水向原告申请贷款200000元，借款期限为自放款之日起60个月，贷款年利率15%，还款方式为等额本息，原告收取2%的贷款手续费；还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；如被告逾期还款，原告有权收取滞纳费，有权宣布贷款提前到期，并且被告应当赔偿原告因实现债权所支出的律师费、诉讼费等费用。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款200000元。被告借款后自2017年11月后未再按期足额支付本金及利息，截止2018年7月6日，被告尚欠原告借款本金192399.9元、利息17628.36元、滞纳费16608元；因本案诉讼支付律师费4532.73元、保全费1725元、公告费560元，以上费用共计233453.99元。经原告多次催讨，被告一直未履行还款义务，故诉至本院，要求支持其诉请。被告顾小水经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，本院视为其放弃答辩和举证、质证的权利。本院经审理认定事实如下：2016年11月1日，被告顾小水向原告申请信用贷款额度，用其所有的位于蒙自市护国路富康家园6幢4单元5层501号房屋（房权证号：蒙自市房权证2016房监字第××号）进行抵押，并办理了抵押登记。2016年11月8日，原告中银公司与被告顾小水签订了【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，该合同约定：被告顾小水向原告申请贷款200000元，借款期限为自放款之日起60个月，贷款年利率15%，还款方式为等额本息，原告收取2%的贷款手续费；还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；如被告逾期还款，原告有权收取滞纳费（逾期时贷款余额80000-90000元的、每日滞纳费45元，90000-10000元的、每日滞纳费50元，更高贷款余额的以此规则类推，180000-190000元的、每日滞纳费95元)，有权宣布贷款提前到期，并且被告应当赔偿原告因实现债权所支出的律师费、诉讼费、保全费等费用。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款200000元并收取2%手续费即4000元。被告借款后自2017年11月后未再按期足额支付本金及利息，截止2018年7月6日，被告尚欠原告借款本金192399.9元。以上事实，有原告提交的证据及当事人陈述在卷予以佐证。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，当事人一方迟延履行债务或者其他违约行为致使不能实现合同目的的，当事人可以解除合同。本案中，原告中银公司按照约定向被告发放了贷款200000元，被告连续多期未按时还款，已构成违约，原告主张提前到期符合双方约定，本院予以支持。关于借款金额，原告按约定于贷款当日扣除的贷款手续费4000元，本质上是变相预先扣除利息的行为，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故该4000元予以抵充本金，即借款人本金剩余金额为188399.9元。对原告主张被告按年利率15%支付利息并按照合同约定计算逾期滞纳费的请求，按照合同约定，逾期时贷款余额180000-190000元的、每日滞纳费95元，经计算每月利息与滞纳费之和已超过以年利率24%计算的金额，对超过部分，本院不予支持。关于律师费、保全费，双方在【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合约》中第十条第2点第（6）项中明确约定，被告违约，应承担原告实现债权所支出的律师费、保全费等费用，故原告要求被告支付律师费4532.73元、保全费1725元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。债务人不履行债务时，债权人有权对抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿，故对原告对抵押物优先受偿的主张予以支持。被告顾小水经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告顾小水于2016年11月8日签订的【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号为：2016年消借第1101026483号）；二、被告顾小水于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金188399.9元及利息（利息含滞纳费，自2018年6月1日起以本金188399.9元为基数按年利率24%据实计算至款项还清之日止），并支付原告中银消费金融有限公司律师费4532.73元；三、对位于蒙自市护国路富康家园6幢4单元5层501号房屋（房权证号：蒙自市房权证2016房监字第××号）进行折价、拍卖或变卖所得的价款，原告中银消费金融有限公司在本判决支持的数额内优先受偿。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费4768元、保全费1725元、公告费560元，共计7053元由被告顾小水负担。如果未按判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  谢安林人民陪审员  陈兰昌人民陪审员  王爱香二〇一九年七月三十日书 记 员  刘淑均