贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5375号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：雷成惠，女，1964年1月9日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：涂国华，男，1975年2月13日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告雷成惠、涂国华金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪，被告雷成惠、涂国华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告雷成惠偿还原告借款本金87670.91元及其利息1282.92元、罚息641.45元、复利47.11元，共计89642.39元（金额暂计算至2019年4月2日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿之日为止，利随本清）；二、被告涂国华对上述债务承担连带保证责任；三、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2017年9月8日，原告与被告雷成惠、涂国华签订编号为6661120170001426《个人保证借款合同》约定：原告向被告雷成惠发放贷款10万元用于购酒楼材料的短期借款，借款期限自2017年9月8日起至2018年9月7日止，借款月利率为10.975‰，还款方式为到期还本，按月结息，即贷款期限内按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同时，借款保证合同约定本借款由保证人涂国华为其提供连带责任保证。合同签订后，原告于2017年9月8日向被告雷成惠发放了贷款10万元，但被告雷成惠借款后未按时归还贷款本息，被告涂国华未履行连带保证责任。为维护自身合法权益，原告云岩富民村镇银行诉至本院，提出如前诉请。被告雷成惠辩称，借款属实。被告涂国华辩称，我为雷成惠提供担保，已经尽到了担保人的责任，一直在积极配合银行催收相关款项。现在我无偿还能力，不能再为雷成惠偿还相应借款。请求法院驳回原告对我的诉请。经审理查明：2017年9月8日，云岩富民村镇银行作为贷款人，雷成惠作为借款人，涂国华作为保证人，各方共同签订编号为6661120170001426的《个人保证借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放10万元的短期贷款用于购酒楼材料，借款期限自2017年9月8日起至2018年9月7日止，借款利率为月利率10.975‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）和实现债权的费用（含诉讼费、律师代理费等）。合同签订后，云岩富民村镇银行于2017年9月8日向雷成惠发放贷款10万元。雷成惠出具的借款借据上约定借款日期为2017年9月8日，借款月利率为10.975‰，借款到期为2018年9月7日。在合同履行过程中，雷成惠未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。云岩富民村镇银行起诉后，债务人偿还部分款项，截止2019年7月17日，云岩富民村镇银行主张雷成惠尚欠借款本金87578.38元、应收表外利息1489.82元、应收表外息复利52.51元、应收本期表外利息1249.52元。经本院核实，应收表外利息1489.82元实为截止2019年6月21日的利息与罚息之和；应收表外息复利52.51元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和；应收本期表外利息1249.52元实为2019年6月21日至7月17日期间对未还本金计收的罚息。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人保证借款合同》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，经庭审质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告雷成惠、涂国华签订的《个人保证借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告雷成惠发放贷款10万元，被告雷成惠未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告雷成惠偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息和复息（即复利，之后以复利进行表述）。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告雷成惠欠款情况。债务人已经清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年7月17日，被告雷成惠尚欠借款本金87578.38元，利息0元，罚息2739.34元，复利0元。故对原告云岩富民村镇银行要求被告雷成惠偿还借款本息的诉请，本院在该范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年7月17日之后仅产生罚息，罚息以未还本金87578.38元为基数按罚息利率月利率16.4625‰计算至本金付清之日止。被告涂国华自愿为被告雷成惠的涉案债务提供连带保证担保，故对原告云岩富民村镇银行要求被告涂国华对被告雷成惠的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院均予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷成惠于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币87578.38元，罚息人民币2739.34元（本金和罚息均暂计算至2019年7月17日，之后罚息以未还本金87578.38元为基数按月利率16.4625‰计算至本金付清之日止）；二、被告涂国华对被告雷成惠的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。案件受理费2040元，减半收取1020元，由被告雷成惠、涂国华共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年七月二十二日法官助理刘川平书记员  余爽爽