重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初5297号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：陈光越，行长。委托诉讼代理人：谭康，重庆伟豪律师事务所律师。被告：余季，女，1978年11月22日生，汉族，住重庆市大渡口区。被告：重庆景洪汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区。法定代表人：罗松，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告余季、重庆景洪汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人谭康到庭参加诉讼。被告余季、重庆景洪汽车销售有限公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告余季立即偿还借款本金201713.2元、分期手续费5737.63元，截至2019年1月14日的利息72576.08元、逾期还款违约金3121.55元；2.被告从2019年1月15日起至贷款本息结清之日止的利息、复利（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，按日万分之五计算）；3.被告余季支付本案律师代理费1050元；4.被告重庆景洪汽车销售有限公司对上述诉讼请求承担连带清偿责任；5.确认原告对被告余季提供的抵押物即沃尔沃牌小轿车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由二被告承担。事实及理由：原告与被告余季签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金269000元，被告以其名下的车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告重庆景洪汽车销售有限公司为上述债务提供连带保证担保。原告向被告发放分期资金后，被告未按约履行还款义务。现原告诉至本院，请求判如所请。被告余季、重庆景洪汽车销售有限公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月31日，被告余季向原告申请办理信用卡。2015年8月12日，原告（银行、贷款人）与被告余季（持卡人、借款人、抵押人）、被告重庆景洪汽车销售有限公司（保证人）共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定:1.原告对借款人的贷记卡授予专项商户分期额度269000元，借款人按约定透支借款，并分期偿还分期资金，支付分期手续费；2.手续费费率为9.6%，分期手续费25824元，分期期数36期；3.每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，借款人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用；4.借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、律师费等费用；5.借款人以本合同购买商品沃尔沃牌小轿车向原告提供担保；6.被告重庆景洪汽车销售有限公司向原告提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年或债务提前到期之日起二年；7.合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.本合同抵押担保和保证担保的担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等。《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。2015年8月26日，原告按约发放了借款269000元。嗣后，双方办理了抵押车辆的抵押登记。合同履行过程中，被告未按约还款。截止2019年6月27日，被告尚欠借款本金195613.15元、利息72576.08元、手续费5737.63元（其后不再产生）、违约金3121.55元。现原告主张被告支付截止2019年6月27日的以上欠款及其后的利息、复利，并明确：1.逾期还款违约金均是2017年1月1日后产生，无收取的约定和法律依据；2.原告因本案委托律师代理并产生律师代理费1050元。本院认为，原告与被告余季、重庆景洪汽车销售有限公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。借款发放后，被告未按约偿还分期资金，其行为已构成违约，依据合同约定，原告有权将全部未偿还的分期资金计入最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、手续费。原告要求被告支付截止2019年6月27日尚欠的借款本金、手续费、利息及之后利息的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据双方约定，被告理应承担原告因本案支出1050元律师费损失。原被告双方对复利计算基数及计算标准约定不明，且双方约定被告在免息期内偿还应还款项无需支付利息，故利息应为逾期还款借款人应支付的罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求被告支付以逾期利息为基数计算的复利诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告支付2017年1月1日后的逾期还款违约金，却无收取2017年1月1日后的逾期还款违约金的约定或法律依据，故对原告此诉讼请求本院不予支持。被告余季自愿以其名下的沃尔沃牌小轿车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告重庆景洪汽车销售有限公司向原告提供连带责任保证担保，保证人保证期间未经过，同时，担保借款合同约定物的担保和人的担保并存时，原告有权实现债权不分顺序，故被告重庆景洪汽车销售有限公司应对被告的前述债务承担连带清偿责任。被告余季、重庆景洪汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余季于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金195613.15元，截止2019年6月27日的手续费5737.63元、利息72576.08元；二、被告余季于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行以本金195613.15元为基数，自2019年6月28日起按日利率万分之五计算至付清之日止的利息，利随本清；三、被告余季于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费损失1050元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行就前述债务有权以被告余季名下的沃尔沃牌小轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、被告重庆景洪汽车销售有限公司对被告余季的前述债务向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4040元，由被告余季、重庆景洪汽车销售有限公司共同负担（因此款原告已预交，由二被告于本判决生效之日起五日内给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  姜 婷人民陪审员  曹荣书人民陪审员  程渝文二〇一九年七月十日法官 助理  郑曼曼书 记 员  贾雅婷