山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0281民初2203号原告：青岛农村商业银行股份有限公司胶州胶北支行，住所地胶州市胶北街道办事处驻地。统一社会信用代码：91370281169654114Y。负责人：李刚，职务：行长。委托诉讼代理人：张岩松，山东青大泽汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：范效宁，山东青大泽汇律师事务所律师。被告：张同进，男，汉族，1965年6月3日生，住胶州市。被告：乔吉凤，女，汉族，1965年2月1日生，住胶州市。被告：杨茂来，男，汉族，1967年2月5日生，住胶州市。原告青岛农村商业银行股份有限公司胶州胶北支行与被告张同进、乔吉凤、杨茂来金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告青岛农村商业银行股份有限公司胶州胶北支行（以下简称：农商银行）委托诉讼代理人范效宁、被告张同进、杨茂来到庭参加诉讼，被告乔吉凤经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。原告青岛农村商业银行股份有限公司胶州胶北支行于庭前申请撤回对被告蔡福芝的起诉，本院已予准许。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告张同进、乔吉凤偿还原告借款本金人民币100000元及利息13426.01元（截至2019年1月18日），并支付2019年1月19日至实际付清之日止按照合同约定的利息、罚息、复利、逾期利息；2、被告张同进、乔吉凤偿还原告支付的律师代理费3000元；3、被告杨茂来对上述款项承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用及其他实现债权的费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确诉讼请求第一项为：“判令被告张同进、乔吉凤向原告偿还借款本金100000元,利息、复利、罚息18666.81元(截止2019年5月7日)及以借款本金100000元为基数自2019年5月8日起至实际给付之日止，按合同约定利率计算的利息、复利、罚息。事实和理由：被告张同进、乔吉凤系夫妻关系。2016年9月1日，被告张同进、杨茂来、蔡福芝自愿组成联保小组与原告签订《个人最高额联合保证借款合同》，约定原告向被告张同进发放贷款10万元，杨茂来、蔡福芝为借款承担连带保证责任。合同签订后，原告按约定发放贷款，但张同进并未按约定返还本息，且保证人亦未履行保证义务。为维护原告的合法权利，特诉至贵院，请求依法判决。被告张同进辩称，其与乔吉凤是夫妻关系，保证借款合同和贷款手续是其和乔吉凤本人签字，但实际用款人是蔡福芝，现暂时无还款能力。被告杨茂来辩称，担保属实，保证借款合同和贷款手续是其本人签字，但实际用款人是蔡福芝，现暂时无还款能力。被告乔吉凤未到庭，亦未予书面答辩。当事人围绕诉讼请求和抗辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院作如下分析：被告张同进提交《证明》复印件一份，载明：“以杨茂来、张同进名字分别贷款贰拾万元和壹拾万元，实际用款人是蔡福芝，于2016年9月9号全部打到蔡福芝账上，杨茂来、张同进只是顶名贷款，特此证明，一切解释归蔡福芝所有，与杨茂来、张同进无关。担保人：蔡福芝，用款人：蔡福芝。2016年9月9日”。张同进称该《证明》正文由被告杨茂来书写，蔡福芝在该《证明》落款处签字，实际用款人是蔡福芝，应由实际用款人偿还借款本息。原告质证认为，无法确认证据的真实性，且证据记载内容和欲证明的事项属于被告张同进与被告蔡福芝之间的借贷关系，属于另一法律关系，与本案无关。被告杨茂来质证认为，对证据真实性无异议，该《证明》正文由其书写。被告张同进提交《证明》复印件，不符合证据形式，且为张同进与蔡福芝的内部协议，不产生对抗第三人的效力，该证据不影响本案事实认定。根据原、被告双方提交的证据及庭审查明，本院确认以下事实：被告张同进与被告乔吉凤系夫妻关系。2016年8月29日，被告乔吉凤为原告出具了《共同还款责任承诺书》，载明：“本人与借款人张同进系夫妻关系，因借款人张同进向原告申请贷款壹拾万元用于生产经营周转资金，被告乔吉凤作为借款人的共同还款人，承诺对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任”。同日，被告张同进向原告出具《财产共有人同意借款声明》，载明：“我是乔吉凤的财产共有人张同进，我同意在你行贷款（人民币大写）壹拾万元，我愿共同承担连带清偿责任”。2016年8月31日，被告张同进与被告乔吉凤共同在《个人评级授信申请审批表》上签名确认，申请授信金额100000元，借款用途为生产经营周转资金，授信期限两年。2016年9月1日，被告杨茂来、张同进、蔡福芝共同组成联保小组与原告签订（青农商胶州胶北支行）个高保借字（2016）第168号《个人最高额联合保证借款合同》，该合同第一条约定，借款人杨茂来、张同进、蔡福芝自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2016年9月1日起至2018年8月30日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，人民币大写）柒拾伍万元整，提供最高额担保，其中张同进的授信额度为壹拾万元整，指定账户：62×××15。合同第三条约定，保证期间自本合同第一条约定期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起二年；合同第四条约定，保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；合同第六条6.3约定，发放、支付方式为借款人自主支付，贷款人应在本合同生效及借款人办妥贷款人要求的其他全部手续后，根据约定的借款用途及借款人的提款申请（或意思表示），将借款发放至指定账户。借款人按照约定用途，以指定账户作为借款支付与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等渠道，经密码验证，依据提示实时操作，完成借款、支付、还款。合同第七条约定，凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折/卡）账户相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。合同第十二条12.2约定，联保小组成员未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；合同第十二条12.4约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；合同第十二条12.5约定，联保小组成员违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放贷款，有权宣布其他借款立即到期或采取其他资产保全措施；合同第十二条12.7约定，因联保小组成员违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，联保小组各成员应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他费用。2017年9月8日，原告农商银行按照约定，向被告张同进在原告处开设的账户62×××15发放贷款100000元。合同履行过程中，被告张同进与乔吉凤发生违约，未履行按期足额还款义务。根据原告提交的贷款账户基本资料查询单，并经原、被告双方确认，截止2019年5月7日，被告张同进、乔吉凤欠原告合同项下借款本金100000元，利息、罚息、复利18666.81元。原告农商银行为实现本案债权与山东青大泽汇律师事务所律师签订《委托代理合同》，约定并已实际支付律师代理费3000元。庭审中，被告张同进认可贷款发放至其名下账户，但是“是把本人身份证交给了蔡福芝，由蔡福芝去办的银行卡，银行将贷款发放到该银行卡中，卡在蔡福芝手里。当时贷款时，就商量好了由杨茂来和张同进顶名帮蔡福芝办理贷款，我们都同意贷款由蔡福芝使用。后来按照信贷员的再三嘱咐，我们在总行进行电话回访时，跟总行说了钱是本人用的”。本院所确认的上述事实，有原告提交的《个人最高额联合保证借款合同》、银行卡历史交易明细，《结婚证》复印件、《个人评级授信申请审批表》、《共同还款承诺书》、《财产共有人同意借款声明》、贷款账户基本资料查询单、《委托代理合同》、律师费发票、律师费出账单各一份，在卷佐证。以上证据经开庭庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告杨茂来、张同进、蔡福芝签订的（青农商胶州胶北支行）个高保借字（2016）第168号《个人最高额联合保证借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应自觉履行合同义务。该借款发生在被告张同进与乔吉凤婚姻关系存续期间内，被告乔吉凤为原告出具《共同还款责任承诺书》，并与被告张同进共同在《个人评级授信申请审批表》上签字，向原告申请借款，被告乔吉凤知悉该笔借款并签字确认，故该笔借款应认定为夫妻共同债务，乔吉凤应承担共同还款责任。上述合同生效后，原告按照合同约定向借款人张同进实际履行了发放贷款的义务，被告张同进、乔吉凤应当按照借款合同约定履行偿还借款本息的义务。现借款人多期贷款逾期未还，已构成违约，故原告要求被告张同进、乔吉凤偿还贷款本金及合同约定的利息、复利、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，理由正当，本院予以支持。关于被告辩称其并非实际用款人，应由实际用款人蔡福芝偿还借款本息的辩解意见，本院认为，基于合同的相对性原则，其应当按照借款合同约定履行义务，至于发放贷款之后的资金流向及实际用款人问题，与本案属不同法律关系，其可以另案主张权利。对该辩解意见，本院不予采纳。原、被告在（青农商胶州胶北支行）个高保借字（2016）第168号《个人最高额联合保证借款合同》中未约定保证方式。按照《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”。被告杨茂来在（青农商胶州胶北支行）个高保借字（2016）第168号《个人最高额联合保证借款合同》签字，作为连带保证人在借款人不能履行偿还借款义务的情况下，应当在保证期间内对借款人的债务承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”。故原告要求保证人杨茂来承担连带保证责任，系对其权利的自行处分，理由正当，本院予以支持。本案原告青岛农商银行所主张的律师代理费3000元，是在借款人、保证人均不履行还款义务的情况下，为实现其债权发生的费用，已实际支付，按照借款合同约定，该费用应由联保小组各成员承担，上述律师费标准不超出法律规定，故本院予以支持。被告乔吉凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款之规定，判决如下：一、被告张同进、乔吉凤于本判决生效后十日内偿还原告青岛农村商业银行股份有限公司胶州胶北支行借款本金100000元。二、被告张同进、乔吉凤于本判决生效后十日内偿还原告青岛农村商业银行股份有限公司胶州胶北支行利息、罚息、复利18666.81元（截止2019年5月7日）及以借款本金100000元为基数，自2019年5月8日起至实际给付之日止，按（青农商胶州胶北支行）个高保借字（2016）第168号《个人最高额联合保证借款合同》项下约定的利率计算的利息、罚息、复利。三、被告张同进、乔吉凤于本判决生效后十日内给付原告青岛农村商业银行股份有限公司胶州胶北支行律师代理费3000元。四、被告杨茂来对上述第一、二、三项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2629元，由被告张同进、乔吉凤、杨茂来共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判长  李建敏审判员  刘 娟审判员  郭 倩二〇一九年七月十五日书记员  苏万良