贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1486号原告：中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安东路15号。统一社会信用代码：91520100736612552T。负责人：郑心娅，职务：行长。委托诉讼代理人：姚进，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201201610401826。被告：罗凤，女，1970年12月27日生，苗族，住贵州省贵阳市南明区。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司，住所地：：贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾、棚户区改造项目B南13栋。统一社会信用代码：91520100714373423J。法定代表人：肖春红，该公司董事长。委托诉讼代理人：龙春，女，1982年6月1日生，汉族，该公司员工。委托诉讼代理人：何美玉，女，1995年1月20日生，汉族，该公司员工。原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行（以下简称中国银行瑞金支行）诉被告罗凤、贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称宏益房开）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行瑞金支行委托诉讼代理人姚进，被告宏益房开委托诉讼代理人龙春到庭参加诉讼。被告罗凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行瑞金支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年瑞个房借字074号）；二、被告罗凤立即偿还原告贷款本金271482.22元、利罚息718.41元（暂计至2018年10月31日，利随本清）；三、被告罗凤承担原告因实现债权而产生的律师费13610元；四、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述债务承担连带还款责任；五、本案诉讼费由被告承担。原告中国银行瑞金支行诉称，2012年5月9日，罗凤、宏益房开与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，借款326000元用于购买宏益房开出售的房屋，宏益房开为该借款合同项下连带保证人。合同签订后，原告按约定履行了贷款发放义务，但被告在取得借款后，未按合同约定偿还本息，其行为严重违反合同的约定。原告中国银行瑞金支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告罗凤未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告宏益房开辩称，对承担担保责任无异议。原告要求罗凤提前清偿贷款及承担律师费的诉请，请法院依法核实。经审理查明：2012年5月9日，罗凤作为借款人，中国银行瑞金支行作为贷款人，宏益房开作为保证人，各方共同签订编号为2012年瑞个房借字074号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，1、贷款326000元用于支付罗凤购买贵阳市南明区五里冲花果园五里冲项目Q区7栋1单元3层3号房屋的购房款，期限23年（276个月），自贷款人实际放款日起算；2、贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月，从贷款人实际放款日起每6个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率作为下一浮动周期的适用利率；3、借款人授权贷款人将贷款直接划至宏益房开账户，借款人采用按月等额本息还款法还款，还款日为每月1日；4、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；5、借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部提前到期，终止或解除本合同，要求保证人承担保证责任；6、保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证书之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任，保证范围为合同项下全部债务，包括本金、利息、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费等）；7、因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、公告费用等）由借款人承担。合同签订之后，中国银行瑞金支行于2012年5月23日向罗凤发放贷款326000元。罗凤向中国银行瑞金支行出具借款借据约定，借款326000元，月利率为5.875‰，并委托中国银行瑞金支行将该笔贷款直接支付至宏益房开名下账户。后在合同履行过程中，罗凤未能按时足额偿还借款本息，已经连续6个月未按时足额偿还月供本息，债务人在2018年12月29日最后一次还款后就未再还款，中国银行瑞金支行起诉后仍未偿还逾期本息。截止2019年6月14日，中国银行瑞金支行主张罗凤尚欠本金余额268833.75元（含已入账未还本金5395.07元和未入账本金263438.68元）、应收利息6531.61元、拖欠本金的罚息97.43元、应收利息的罚息118.6元。为追索本案债权，中国银行瑞金支行委托贵州中创联律师事务所处理本案诉讼事宜。但中国银行瑞金支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、贷款已还款明细清单、《委托代理合同》等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国银行瑞金支行与被告罗凤、宏益房开共同签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中国银行瑞金支行已按约向被告罗凤发放贷款326000元，被告罗凤未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告中国银行瑞金支行有权解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告罗凤偿还剩余借款本息，并支付相应罚息及费用。故对原告中国银行瑞金支行要求解除合同的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因原告中国银行瑞金支行所主张的“应收利息的罚息”118.6元实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告所主张的“应收利息的罚息”。因此，对原告中国银行瑞金支行要求被告罗凤偿还贷款本金268833.75元、利息6531.61元、罚息97.43元、复利118.6元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。2019年6月14日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自每年的5月23日和11月23日重新确定罚息利率。原告中国银行瑞金支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告中国银行瑞金支行要求被告罗凤支付13610元律师费的诉请，本院不予支持。被告宏益房开自愿为借款人罗凤的债务向原告中国银行瑞金支行提供连带责任保证，因被告宏益房开未能提交证据证明涉案抵押房屋已经办理正式抵押登记，故被告宏益房开的保证责任并未解除，仍应对借款人罗凤的债务连带清偿。故对原告中国银行瑞金支行要求被告宏益房开对被告罗凤的上述债务承担连带偿还责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行与被告罗凤、贵阳宏益房地产开发有限公司于2012年5月9日签订的编号为2012年瑞个房借字074号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告罗凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行贷款本金人民币268833.75元，利息人民币6531.61元及相应罚息和复利（暂计算至2019年6月14日的罚息为人民币97.43元，复利为人民币118.6元，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本息付清之日止，遇基准利率调整的，自每年的5月23日和11月23日重新确定罚息利率）；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述第二项中确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行其余诉讼请求。案件受理费5576元，由原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行负担266元，由被告罗凤、贵阳宏益房地产开发有限公司共同负担5310元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  叶 扬人民陪审员  付春燕二〇一九年七月十七日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽