云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初754号原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行。地址：云南省曲靖市珠源东路58号。负责人：张文良职务：行长。统一社会信用代码：915303027098826109。委托代理人陆爱琼，云南君畅律师事务所律师，特别授权代理。被告王若兮，女，汉族，1987年2月7日生，曲靖市人，住云南省曲靖市麒麟区，（未到庭）原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行诉被告王若兮信用卡纠纷一案，本院于2019年1月18日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行的委托代理人陆爱琼到庭参加诉讼，被告王若兮经本院公告传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告诉称，2016年4月26日，被告通过收单银行向原告申请办理信用卡，并提交了《企业公务卡申请表〔个人卡〕》，该申请表附有信用卡章程、领用合约、收费标准等条款，被告在确认上述条款后，于2016年5月6日领取了信用卡，后2016年9月1日被告申请换卡，原告向其发放了卡号为62×××38的信用卡〔贷记卡〉，并于2016年9月20日启用该卡。根据《牡丹信用卡领用合约〔个人卡〕》第三条第3项牡丹贷记卡条款第（1）点：“甲方（被告〕除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息…”第（2)点第一款：“甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。”以及第（2）点第二款:“每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易金额的百分之十；所有已入账偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如单期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以单期账单透支余额为限。”等规定，被告在启用该信用卡后，未按约定归还透支本金及利息,已构成违约，截止2018年5月19日，被告持有的信用卡欠款本金为45721.1元，利息14377.17元，违约金8606.78元，合计68705.05元。自被告发生逾期后，原告即自2016年10月8日开始通过系统短信、人工电话等方式向被告进行催收，但被告仍不履行还款义务。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，要求判令：1、被告向原告偿还截止2018年5月19日信用卡本金45721.1元，利息14377.17元，违约金8606.78元，合计68705.05元，并支付从2018年5月20日起至实际还清欠款之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息；2、本案诉讼费用由被告承担。被告王若兮未到庭应诉答辩,视为其放弃应诉答辩的权利。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、《营业执照》、《情况说明》、《金融许可证》、《负责人身份证明书》复印件各一份，证明原告诉讼主体资格；2、《企业公务卡申请表（个人卡）》及附件《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约》、《自动还款业务协议书》、《安全用卡须知》复印件各一份，证明原、被告双方通过申办信用卡建立借贷合同关系，被告签署的《企业公务卡申请表》所附《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约》、《自动还款业务协议书》《安全用卡须知》为信用卡借贷合同不可分割的组成部分，合约对透支利息及逾期违约金等进行了具体约定的事实；3、中国工商银行交易明细表一份，证明截止2018年5月19日被告王若兮下欠原告本金45721.1元，利息14377.17元，违约金8606.78元，合计68705.05元的事实；4、催收记录复印件一份，证明在被告王若兮出现逾期还款的违约行为后，原告不断向被告催收还款的事实。被告王若兮未到庭参加诉讼，视为其自动放弃对上述证据进行质证的权利。本院认为，原告提交的以上证据客观真实，来源合法，能证明其欲证事实，本院予以采信。被告王若兮未向本院提交证据。根据庭审，本院确认如下法律事实：2016年5月6日，被告高琼向原告申请办理信用卡，并提交了《企业公务卡申请表（个人卡）》，该申请表附有《信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》等相关条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：被告除取现和透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款日，到期还款日以记账单记载为准。被告可按原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告经审查后，被告于2016年5月6日领取了信用卡，后2016年9月1日被告申请换卡，原告向其发放了卡号为62×××38的信用卡〔贷记卡〉，被告于2016年9月20日启用该卡。在该卡使用过程中，被告自2016年11月1日起未按约偿还欠款，截止2018年5月19日被告王若兮下欠原告本金45721.1元及自2016年11月1日起的相应利息、违约金未偿还。被告逾期后，原告自2016年10月8日开始通过系统短信、人工电话等方式向被告进行催收，但被告仍不履行还款义务。原告遂诉至本院，提出如前诉请。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告王若兮向原告申请办理信用卡，原告经审核后向被告发放信用卡，双方签订的《企业公务卡领用合约（个人卡）》不违反相关法律的强制性规定，系合法有效的，对合约双方均具有约束力，双方均应按合约履行义务。现被告持卡透支后未按约偿还，其行为已构成违约，其应当承担偿还欠款本金、利息、违约金的责任，但原告主张的利息、违约金之和已超过年利率24%，本院对原告主张的超出年利率24%的部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王若兮于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行截止2018年5月19日的欠款本金45721.1元及自2016年11月1日起至清偿完毕之日止的利息、违约金（计算标准总和不得超过年利率24%）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行的其他诉讼请求。案件受理费1518元及公告费300元，由被告王若兮承担（原告已预交，由被告本判决生效后三十日内支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  代冬花审判员  高玉娟审判员  曹琪梅二〇一九年七月十五日书记员  侯 玥