湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0903民初2048号原告柴放辉，女，1952年10月26日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告曹立军，男，1977年11月9日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告曹爱民，女，1974年9月14日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告曹金莲，女，1983年9月22日出生，汉族，住湖南省益阳市资阳区。上列四原告的委托代理人夏科峰，湖南激扬律师事务所律师，代理权限为特别授权。上列四原告的委托代理人龚佳，湖南激扬律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司，营业场所苏州高新区运河路8号。负责人高峰，系该公司总经理。委托代理人曹纯玉，湖南理定明律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告柴放辉、曹立军、曹爱民、曹金莲(以下简称四原告)与被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称苏州人保公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。四原告委托代理人夏科峰、苏州人保公司委托代理人曹纯玉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告诉称，2017年7月12日，曹某在苏州人保公司投保了团体意外伤害保险。2017年12月18日，曹某因交通事故死亡，四原告作为曹某第一顺序继承人向苏州人保公司理赔遭拒，故四原告诉至法院，要求判令苏州人保公司支付保险理赔款110,000元。苏州人保公司辩称：1.曹某通过投保人广州盟润电子商务有限公司(以下简称盟润公司)在苏州人保公司投保了团体意外伤害保险,其中每人意外伤害保险金100,000元,每次门急诊医疗费10,000元,每次事故免赔额100元,因曹某在事故发生时属于无证驾驶,依照合同约定,苏州人保公司不承担赔偿责任；2.曹某的医药费，机动车事故侵权人和保险公司已全额赔偿，四原告无权再主张医疗费用。经审理查明，双方对事实无争议部分,本院认定如下：2017年7月12日，曹某通过投保人盟润公司在苏州人保公司投保了团体意外伤害保险,其中意外伤害身故及残疾保险赔偿金100,000元/人,意外伤害医疗保险10,000元/人，保险期间自2017年7月12日0时起至2018年7月11日24时止。2017年12月18日7时许，杨雪梅驾驶湘Ｈ×××**号小型普通客车沿银城路由南往北行驶，当行驶至赫山电力局路段追尾撞上在前同向行驶的由曹某驾驶的电动三轮车，致曹某受伤，曹某经抢救无效于次日凌晨死亡的交通事故。经交警部门认定：杨雪梅负该事故全部责任，曹某不负责任。经益阳市公安局赫山分局物证鉴定：1.曹某损伤表现为多处挫擦伤，为钝器伤，结合案情，交通事故作用可以形成；2.曹某符合重型颅脑损伤死亡。曹某伤后经益阳医专附属医院抢救治疗，用去医药费51,071.82元，后因抢救无效死亡，曹某于2017年12月28日被注销户籍；柴放辉系曹某之妻,曹某与柴放辉育有一子曹立军，两女曹爱民、曹金莲。事后，四原告向苏州人保公司申请理赔，苏州人保公司以曹某无证驾驶机动车为由拒赔，故四原告诉至本院。双方对事实、诉讼请求争议部分：1、交警部门出具的道路交通事故认定书认定：曹某驾驶电动三轮车，未持有机动车驾驶证，且该机动车未登记上牌。苏州人保公司认为曹某驾驶的电动三轮车已经交警部门认定为机动车，曹某无证驾驶未登记上牌的机动车上路，发生交通事故，属于保险免赔条款内容，苏州人保公司不承担赔偿责任；四原告认为曹某驾驶的电动三轮车法无明文规定需办理驾驶证、行驶证。2.团体意外伤害险保险合同约定：保险人在下列期间意外伤害导致伤残、死亡的，保险公司不承担赔偿责任，其中包括酒后驾驶、无机动车驾驶证驾驶机动车。四原告认为该合同免赔条款并未用加黑加粗字体进行提示，且未明确向曹某告知和解释说明，因此该免责条款无效。本院认为，意外伤害保险合同是以被保险人遭受意外伤害致残或死亡为保险标的的人身保险合同。原、被告双方当事人对曹某在苏州人保公司的投保情况以及曹某遭受意外伤害身故的事实均无异议，本院予以确认。投保人盟润公司与苏州人保公司签订的保险合同真实合法有效，对双方均具有约束力，双方应按合同约定全面履行各自的义务。被保险人曹某在保险期间遭遇交通事故意外身亡，苏州人保公司应当按照合同约定承担身故保险责任，对该保险合同的受益人给付保险金。在没有指定受益人的情况下，四原告作为被保险人曹某的法定继承人，要求苏州人保公司支付保险金110,000元，符合法律规定，本院予以支持。苏州人保公司辩称“被保险人曹某驾驶的电动三轮车已被交警部门认定为机动车，其无照、无牌驾驶属于保险条款的免责事由”，作为普通消费者的被保险人对电动三轮车是否超标无识别能力，且曹某在事发时驾驶电动三轮车不需持有驾驶证和登记上牌，故本院对苏州人保公司的辩论意见不予采纳。关于曹某的医药费，被告苏州人保公司还辩称“曹某已获得全额赔偿，四原告无权再主张医疗费用”，因原告所投保保险系人身意外伤害保险，根据《保险法》第四十六条之规定“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”，即在发生此类保险事故的情况下，权利人依法可以向侵权人主张损害赔偿，也可以根据保险合同的约定向保险公司主张权利，被保险人在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行使索赔的权利，而“损失补偿原则”仅适用于财产保险，作为人身保险的意外伤害保险不适用损失补偿原则，保险人不能以第三人已经给予赔偿为由拒绝保险理赔，故对苏州人保公司的此辩论意见，本院亦不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第四十二条、第四十六条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司于本判决生效后十日内支付原告柴放辉、曹立军、曹爱民、曹金莲保险金额110,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费850元，减半收取计425元，由中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  罗妮二〇一九年七月二十三日法官助理罗义武书记员郑护民户名：益阳市赫山区人民法院执行局账户：439899991010003051161开户行：交通银行益阳市分行营业部附相关法律规定：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。