贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5461号原告：贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区渔安安井片区未来方舟G4地下室负2层10E号。统一社会信用代码：91520103055012113D。负责人：阮玉竹，该支行行长。委托诉讼代理人：叶凌霄，贵州公达律师事务所律师，执业证号：15201201510744576。委托诉讼代理人：任思博，贵州公达律师事务所律师，执业证号：15201201910097393。被告：于晓岑，女，1959年9月26日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行（以下简称未来方舟支行）诉被告于晓岑金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告未来方舟支行委托诉讼代理人任思博到庭参加诉讼，被告于晓岑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告未来方舟支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告于晓岑偿还原告借款本金127896.44元及截止2019年1月24日的欠付利息4546.24元、复利374.73元、罚息1927.8元，并支付自2019年1月25日起以实际欠付本金为基数按月利率13.5‰标准计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；二、被告于晓岑向原告支付违约金1400元，及原告为实现债权而支付的律师费6807.26元；三、原告对被告于晓岑提供的位于贵州省贵阳市××草××花园××单元××号房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）的抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、案件受理费、保全费、公告费由被告于晓岑负担。原告未来方舟支行诉称，2016年11月23日，于晓岑作为借款人与原告签订《个人借款合同》约定借款28万元用于房屋装修，期限36个月，贷款利率为年利率9%（固定利率），不能按期付息的自次日起计收复利，还款方式为等额本息还款，罚息利率为贷款利率加收50%，借款人违约的贷款人有权按本金的5‰计收违约金，贷款人实现债权的各项费用由借款人承担。同日，于晓岑与原告签订《抵押合同》约定于晓岑以其所有的位于贵州省贵阳市××草××花园××单元××号房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2016年12月15日依约发放贷款28万元，于晓岑出具借款借据确认。贷款发放后，截止2019年1月24日，于晓岑共计偿还款项186112.92元（其中偿还本金152103.56元，支付利息32035.05元、复利299.09元、罚息1675.22元），尚欠本金127896.44元、借款期限内的正常利息4546.24元、复利1927.8元、罚息5154.75元。于晓岑未按期还本付息，已构成违约。为维护自身合法权益，原告未来方舟支行遂诉至本院，提出如前诉请。被告于晓岑未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年11月23日，于晓岑作为借款人（甲方）与作为贷款人（乙方）的贵阳农村商业银行股份有限公司市西支行（以下简称市西支行）签订编号为筑农商（市西支行）2016年个贷字12002号《个人借款合同》约定，借款金额28万元用于房屋装修，期限36个月，实际放款日和到期日以借款借据为准；贷款利率为固定利率年利率9%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率基础上加收50%；结息方式为按月结息，结息日为每月的第20日，还款方式为按月等额本息还款法；甲方未按期归还债务本息，乙方有权宣布贷款立即到期并要求甲方立即偿还到期及未到期的债务本金、利息及费用，按贷款本金的5‰向甲方收取违约金；借款逾期后对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布提前到期的借款本金和利息）自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利。同日，于晓岑作为抵押人（甲方）与作为抵押权人（乙方）的市西支行签订编号为筑农商（市西支行）2016年抵贷字12002号《抵押合同》约定，甲方自愿以其所有的贵阳市××草××花园××单元××号房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）为于晓岑与乙方签订的编号为筑农商（市西支行）2016年个贷字12002号《个人借款合同》提供抵押担保。2016年12月12日，于晓岑与市西支行在贵阳市国土资源局不动产登记处对涉案房屋办理抵押登记，取得编号为黔（2016）云岩区不动产证明第0098772号的《不动产登记证明》。2016年12月16日，市西支行向于晓岑发放了28万元借款，于晓岑出具的借款借据约定到期日为2019年12月15日，利率为年利率9%。于晓岑未按合同约定履行还款义务，2018年9月及之后的月供本息均未能清偿。截止2019年7月20日，未来方舟支行主张于晓岑尚欠本金余额127896.43元（含未入账本金43390.57元和已入账未还本金84505.86元）、利息7677.45元、罚息5651.99元、复利988.3元。经本院核实，复利988.3元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。为追索本案债权，未来方舟支行委托贵州公达律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生并支付了律师代理费3000元。另查明，2017年9月5日，贵阳农村商业银行内部机构调整将市西支行并入贵阳农村商业银行股份有限公司紫林支行（以下简称紫林支行）。同时，市西支行将涉案债权及从权利转让给紫林支行并于2017年9月8日向于晓岑进行告知。2018年8月7日，经中国银监会贵州监管局黔银监复〔2018〕134号文件批复，同意紫林支行更名为“贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行”。上述事实，有原告未来方舟支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人借款合同》、《抵押合同》、房产证、《不动产登记证明》、借款借据、债权转让通知书回执、本息核算清单、委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。市西支行与被告于晓岑签订的借款合同和抵押合同系双方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，各方当事人应按合同约定履行义务。市西支行已向被告于晓岑发放借款28万元，被告于晓岑未能按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。因市西支行已将涉案债权及担保权利转让给紫林支行并告知了于晓岑，故紫林支行依法享有涉案债权和担保权利。因紫林支行名称已经变更为本案原告未来方舟支行，故紫林支行在涉案借款合同中的相应权利和义务均由原告未来方舟支行享有和承担。根据借款合同约定，原告未来方舟支行有权宣布贷款提前到期并要求被告于晓岑立即偿付剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。关于被告于晓岑欠款欠息情况。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告未来方舟支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告于晓岑自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，截止2019年7月20日，被告于晓岑尚欠本金127896.44元，利息7677.45元，罚息4408.37元，复利515.04元。故对原告未来方舟支行要求被告于晓岑偿还借款本息的诉请，本院在上述核算范围内予以支持，对超出部分不再支持。宣布贷款提前到期后，原告未来方舟支行主张以本金余额计算罚息，但其主张适用的月利率13.5‰（即年利率16.2%）高于合同约定标准，本院不予支持，并进行调整，以合同约定确定的罚息利率年利率13.5%计算罚息。故2019年7月20日之后的罚息以未还本金127896.43元为基数按年利率13.5%计算至本金付清之日止，复利以未还利息7677.45元为基数按年利率13.5%计算至利息付清之日止。因借款合同中已经约定了违约金，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第一款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”之规定，原告未来方舟支行所主张的1400元违约金与其他逾期费用合计并未超过年利率24%，故对原告未来方舟支行要求被告于晓岑支付违约金1400元的诉请，本院予以支持。借款合同中已经约定了律师费等实现债权的费用，原告未来方舟支行亦已举证证实实际发生并支付了3000元的律师代理费。故对原告未来方舟支行主张律师费的诉请，本院在已实际支付的3000元范围内予以支持，对超出部分不再支持。涉案抵押房屋已经办理抵押登记，原告未来方舟支行经受让涉案债权后一并受让抵押权，因此，原告未来方舟支行作为抵押权人有权根据抵押合同主张抵押担保权利。故对原告未来方舟支行要求对涉案抵押房屋优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案审理过程中，原告未来方舟支行向本院申请对被告于晓岑的财产进行保全，已发生保全费1234元，该费用作为原告未来方舟支行实现债权的费用，应由被告于晓岑负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于晓岑于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行借款本金人民币127896.44元，利息人民币7677.45元，罚息人民币4408.37元，复利人民币515.04元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年7月20日，之后的罚息以未还本金127896.44元为基数按年利率13.5%计算至本金付清之日止，复利以未还利息7677.45元为基数按年利率13.5%计算至利息付清之日止）；二、被告于晓岑于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行违约金人民币1400元；三、被告于晓岑于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行为实现债权而产生的律师代理费人民币3000元；四、原告贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行对被告于晓岑所有的位于贵阳市××草××花园××单元××号房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；五、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行其余诉讼请求。案件受理费3160元，减半收取1580元，保全费1234元，合计2814元，由原告贵阳农村商业银行股份有限公司未来方舟支行负担42元，由被告于晓岑负担2772元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年七月二十五日法官助理刘川平书记员  余爽爽