广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初12428号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇工业大道**，统一社会信用代码914420008981018516。主要负责人：梁桂棠，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：项斐，男，1981年1月22日出生，汉族，身份证住址上海市杨浦区，委托诉讼代理人：朱继荣，女，1954年11月15日出生，系被告项斐的母亲。被告：中山市隆达房地产开发有限公司，，住所地广东省中山市坦洲镇金源路**百花园87、88、89、90统一社会信用代码9144200056665576X4。法定代表人：张锡炎。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行坦洲支行）诉被告项斐、中山市隆达房地产开发有限公司（以下简称隆达公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行坦洲支行诉称，被告项斐向原告中国银行坦洲支行申请贷款，贷款发放后，被告项斐未按时足额偿还按揭贷款本息，被告隆达公司为本案贷款保证人，故原告中国银行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行坦洲支行与被告项斐签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JK2017200004555975号）；2.被告项斐向原告中国银行坦洲支行归还贷款本金1005678.20元及利息、罚息（暂计至2019年4月15日，利息13873.31元、罚息227.01元；从2019年4月16日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告项斐向原告中国银行坦洲支行支付的律师费49170元;4.原告中国银行坦洲支行对被告项斐提供的抵押物即位于广东省中山市××财街××小区××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告隆达公司对被告项斐的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行坦洲支行陈述被告项斐于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年7月1日尚欠贷款本金987281.66元、利息2398.68元，未欠罚息。被告项斐辩称：1.希望继续供房，不同意解除合同，因为经营出了问题造成这种情况，逾期的欠款现已全部还清。2.诉讼费同意支付。3.律师费不合理，律师代理本案所收取的费用与其所付出的劳动不一致，律师费过高，被告项斐不是恶意拖欠贷款本息。被告隆达公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行坦洲支行。借款人：项斐。抵押人：项斐。保证人：隆达公司。签约情况：2017年4月5日，中国银行坦洲支行与项斐、隆达公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JK2017200004555975号）。贷款金额：1067000元。贷款期限：自2017年4月10日至2046年4月10日。约定还款方式：按月等额本金还款。每月10日为还款日。贷款用途：购买位于广东省中山市××财街××小区××房的房地产。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上下浮15%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上下浮15%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：贷款合同约定项斐向中国银行坦洲支行提供其名下位于广东省中山市××财街××小区××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2017年4月25日，项斐与中国银行坦洲支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额1067000元。保证担保情况：贷款合同约定由隆达公司为涉案贷款提供阶段性连带保证担保。保证期间为借款人债务履行期届满（包括提前到期的情形）之日起两年。约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。至今，项斐尚未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2017年4月10日，中国银行坦洲支行向项斐发放贷款1067000元。欠款违约情况：自2018年3月起，项斐未依约按时足额还款，截至2019年4月15日尚欠贷款本金1005678.20元（其中逾期本金12264.36元）、利息13873.31元、罚息227.01元。诉讼期间，项斐有偿还部分款项，截至2019年7月1日尚欠贷款本金987281.66元、利息2398.68元，未欠罚息。另查，中国银行坦洲支行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费49170元，广东东方昆仑律师事务所开具了49170元的律师费发票。本院认为，案涉《个人一手住房贷款合同》是合同各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。项斐借款后未按期还款，构成违约，中国银行坦洲支行有权按照合同约定解除合同并要求项斐提前还本付息及支付中国银行坦洲支行因实现债权所产生的律师费49170元。项斐辩称律师费过高，不同意支付律师费。中国银行坦洲支行诉请律师费符合合同约定及《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》，故其抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。截至2019年7月1日，项斐所欠贷款本息，有中国银行坦洲支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且项斐没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。对于项斐的上述债务，项斐提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当项斐不履行上述债务时，中国银行坦洲支行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，隆达公司自愿为项斐的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥房屋抵押登记手续且贷款人未收到他项权证，故隆达公司依约应对项斐的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。”故依照合同约定，中国银行坦洲支行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行坦洲支行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。隆达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告项斐于2017年4月5日签订的个人一手住房贷款合同；二、被告项斐应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿贷款本金987281.66元及利息、罚息（截至2019年7月1日的利息为2398.68元；从2019年7月2日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮15%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数按罚息利率计算）；三、被告项斐应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费49170元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对被告项斐提供抵押的位于广东省中山市坦洲镇汇财街2号中凯华庭商住小区2幢804房（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、被告中山市隆达房地产开发有限公司对被告项斐的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市隆达房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告项斐追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14421元，减半收取计7210元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告项斐、中山市隆达房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年七月五日书记员  阮 铮黄慧珍