福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初5130号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，系该支行行长。 委托诉讼代理人：杨小斌，男，1983年6月23日出生，汉族，住南安市。 委托诉讼代理人：林桂治，男，1974年8月28日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄意志，男，1981年7月14日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：许冬莹，女，1982年12月10日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄建成，男，1983年11月2日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告黄意志、许冬莹、黄建成信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，本案在审理过程中，原告农商银行水头支行申请撤回对被告许冬莹的起诉，原告农商银行水头支行的撤诉申请不违反法律规定，本院予以准许。原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人林桂治到庭参加诉讼，被告黄意志、许冬莹、黄建成经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告黄意志、许冬莹立即共同偿还借款本金49410.67元及自2015年10月15日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年2月21日暂计结欠利息19836.64元、费用41978.1元）；2、由被告黄建成对上述款项承担连带清偿责任；3、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。因原告农商银行水头支行申请撤回对被告许冬莹的起诉，故原告农商银行水头支行变更诉讼请求：1、请求依法判令被告黄意志立即偿还借款本金49410.67元及自2015年10月15日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年2月21日暂计结欠利息19836.64元、费用41978.1元）；2、由被告黄建成对上述款项承担连带清偿责任；3、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2015年10月12日，被告黄意志因欠缺资金向原告申请办理普惠金融卡一张，授信金额50000元，月利率12‰。经原告及被告黄建成同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2015年10月15日起至2018年10月31日止，由被告黄建成对被告黄意志办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2015年10月15日向被告黄意志发放了50000元的普惠金融卡，被告黄意志即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，但被告黄意志违约未能还款，至今尚欠原告借款本金49410.67元及相应利息、费用，被告黄建成也没有履行其相应的担保责任。综上，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 黄意志、许冬莹、黄建成均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2015年10月12日，黄意志向农商银行水头支行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 2015年10月12日，农商银行水头支行与黄意志、黄建成签订了一份《最高额保证合同》，黄建成自愿为黄意志自2015年10月15日起至2018年10月31日止，在农商银行水头支行处办理的福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为50000元；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。黄意志在借款人一栏上签字盖手印、黄建成在保证人一栏签字盖手印。 农商银行水头支行经审核后，向黄意志发放一张授信额度为50000元的“福建农商银行福万通普惠金融卡”，利息执行月利率12‰。之后，黄意志使用该卡进行预借现金、刷卡消费、转账交易，但黄意志并未按约定偿还上述款项，至今尚欠原告本金49410.67元及相应的利息、罚息，黄建成也未能履行担保保证义务。 以上事实，有农商银行水头支行提供的身份证复印件营业执照、组织机构代码证、《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》《南安农商银行福万通普惠金融卡调查审查审批表》、历史交易明细账及农商银行水头支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，农商银行水头支行与黄意志、黄建成签订《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。农商银行水头支行依约向黄意志发放了福万通普惠金融卡，黄意志使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现黄意志逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。根据《福万通普惠金融卡合约》第五条第九项之约定，黄意志超过到期还款日，未能偿还透支款项，农商银行水头支行有权向黄意志催收、追缴并有权停止黄意志使用该信用卡，且可要求黄意志全额偿还所欠款项，故南安农商银行水头支行要求黄意志清偿上述透支款项、利息、费用，符合法律规定和双方合约的约定，本院予以支持。 另，黄意志的行为构成违约，根据双方约定，本案借款利息按月利率12‰执行，此外，滞纳金还按最低还款额未还部分的5%收取，则综合月利率有可能超过2%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”上述规定虽然未将银行金融系统列入其中，是因为银行金融系统作为国有企业或者国有控股企业，应遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的作用，根据平等性及公平性的理解，作为维护金融稳定、促进社会经济进步的银行金融系统，本案纠纷也应适用该法律规定。故农商银行水头支行要求黄意志按合同约定利率计算透支利息、费用的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 黄建成为黄意志在本案中的借款提供最高额保证担保，系借款合同的连带责任保证人，农商银行水头支行在保证期间内起诉，黄建成对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向黄意志追偿。黄意志、许冬莹、黄建成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 1、被告黄意志应于判决生效之日起十日内偿还给原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行普惠金融卡透支本金49410.67元及相应的利息、费用（利息、费用按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 2、被告黄建成对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告黄意志追偿； 3、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2524.5元，因适用简易程序审结，减半收取为1263元，由被告黄意志、黄建成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年七月九日 速录员 黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。