四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川3401民初2174号 原告：中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司（统一社会信用代码：91513400913003257R）。住所地：四川省西昌市三岔口东路**。 负责人：胡山，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：黎苹，系四川骁驰律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：陶鸿，系四川骁驰律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：朱宗叶，女，1990年10月24日出生，汉族，四川省冕宁县人，村民，住四川省冕宁县。 被告：刘磊，男，1992年4月23日出生，汉族，四川省冕宁县人，村民，住四川省冕宁县。 原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司（以下简称：人民财保分公司）与被告朱宗叶、刘磊追偿权纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序于2019年5月15日公开开庭进行了审理。原告人民财保分公司的委托诉讼代理人黎苹，被告刘磊到庭参加了诉讼，被告朱宗叶经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告人民财保分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告向中国农业银行股份有限公司西昌水电支行（以下简称：农行西昌水电支行）代偿的贷款本金、利息、罚息共计25962.46元；2.被告向原告支付未支付保费共计14981.70元（保费每月499.39元，除去已支付的6个月，还剩30个月尚未支付）；3.被告按照保险合同的约定向原告支付违约金（以25962.46元为基数，自2019年2月14日起，按照每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；4、被告承担本案诉讼费及律师费。事实和理由：2018年4月23日，被告朱宗叶向原告投保个人信用贷款保证保险单，原告用该保单向农行西昌水电支行贷款30000.00元。2018年4月26日，被告与农行西昌水电支行签订了《个人担保借款合同》，借款30000.00元，借款期限36个月，担保方式为被告个人信用贷款保证保险单。被告于2018年11月23日起逾期未归还贷款和支付保费，根据保单的约定，被告逾期超过80天后，由原告向银行赔偿被告所欠的本金、利息、逾期罚息和复利。原告于2019年2月14日向农行西昌水电支行赔偿后取得了追偿权。因此，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，且自赔偿超过30日未归还全部赔偿款项，被告应当按照每日千分之一计算违约金。 被告刘磊辩称，我与原告从未签订过协议，也没有签订过担保合同，没有向任何银行贷过款。原告系分公司，依法不具有起诉资格，无权起诉任何被告。第一被告朱宗叶与第二被告刘磊系法律上的夫妻关系，但第一被告朱宗叶于2017年离家出走，第一被告朱宗叶与外界的债权债务关系，第二被告完全不知情，也与第二被告无任何关系。被告刘磊于2018年下半年在冕宁县人民法院起诉要求与被告朱宗叶离婚，由于无法通知被告朱宗叶，该院法官劝被告刘磊撤诉。原告的起诉与被告刘磊毫无关系，属于扩大起诉，要求原告撤回对被告刘磊的起诉。 被告朱宗叶未进行答辩。 本案在审理过程中，原告人民财保分公司为支持自己的诉讼请求提交了以下证据： 1、营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，以证明原、被告的主体资格以及案涉债务属于为二被告日常使用，二被告应当共同偿还； 2、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、投保申请材料各一份，以证明被告朱宗叶在投保时有稳定的收入和工作，且对投保有保单及该保险的所有费用标准及理赔退保等相关事项已明确知晓，被告朱宗叶于2018年4月23日在原告处投保了“雇员贷”保险项目，申请金额为30000.00元，分36期，还款方式为等额本息，贷款用途为日常生活消费，双方约定原告在替被告偿还之后，被告应当归还全部代偿款25962.46元，原告在代偿后超过30天，被告仍未向原告归还全部代偿款，被告已经构成违约，应以25962.46元为基数，按照每日千分之一计算，自2019年2月14日向原告支付违约金直至款项清偿完毕； 3、《个人担保合同》、《借款凭证》各一份，以证明被告与农行西昌水电支行于2014年4月26日签订了借款合同，原告为一般保证人，农行西昌水电支行于2018年4月26日履行了出借义务，向被告朱宗叶放款30000.00元； 4、《理赔确认书》、《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》各一份，以证明被告未按照约定履行还款义务，逾期超过80天，原告根据农行西昌水电支行的请求已经对被告欠付的贷款本机、利息、罚息进行了赔付，农行西昌水电支行于2019年2月14日收到了原告替被告代偿的全部款项。 被告刘磊对原告人民财保分公司提供的证据发表如下质证意见： 对证据1中的《结婚证》无异议；对其余证据均不清楚。 被告朱宗叶未对原告人民财保分公司提供的证据发表质证意见。 被告刘磊为支持自己的反驳主张提交了《民事裁定书》、《证明》各一份，以证明刘磊起诉过离婚，因被告朱宗叶不在而撤诉。 原告人民财保分公司对被告刘磊提交的证据的真实性无异议，《民事裁定书》显示被告刘磊是2018年下半年提起诉讼的，被告朱宗叶的借款时间是2018年4月26日，且陈述的贷款用途为日常生活所用，所以应当二者共同偿还，《证明》只能说明被告朱宗叶未居住在冕宁县回坪乡横路村，不能说明二者没有法律上的夫妻关系。 被告朱宗叶未对被告刘磊提交的证据发表质证意见。 被告朱宗叶未向本庭提交证据。 根据双方当事人的举证、质证及本案的庭审情况，本院对双方当事人提交的证据材料认证如下： 原告提交的证据1、2、3、4客观、真实，被告刘磊虽对涉及被告朱宗叶的证据的真实性不予确认，但该部分证据均有被告朱宗叶的签字确认，本院对其真实性及其证明力予以确认。 被告刘磊提交的《民事裁定书》、《证明》客观、真实，本院对其真实性及其证明力予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 为向农行西昌支行贷款30000.00元，被告朱宗叶以日常生活消费为由于2018年4月23日向原告人民财保分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方约定：1、被保险人为案外人农行西昌水电支行；2、保险费为17978.04元，保险费按月支付，每月499.39元，共计36个月；3、贷款金额为30000.00元，保险金额为33291.74元；4、赔偿等待期为80天；5、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；6、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；7、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月26日，原告人民财保分公司、被告朱宗叶与案外人农行西昌支行共同签订了《个人担保借款合同》，合同约定：1、被告朱宗叶向农行西昌水电支行借款30000.00元，借款用途为日常生活消费；2、借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；3、借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十五；4、还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息；5、本合同项下借款的担保方式为保证。同日，案外人农行西昌水电支行将30000.00元借款转账至被告朱宗叶的银行账户。借款后，被告朱宗叶未按合同约定偿还全部借款本金及利息，逾期80天后，原告人民财保分公司于2019年2月14日代被告朱宗叶偿还了案外人农行西昌水电支行借款本金及利息共计25962.46元。另查明，被告朱宗叶向原告支付了6个月的保险费后，未支付剩余保险费；被告朱宗叶与被告刘磊系夫妻关系，被告刘磊曾提起诉讼要求离婚，后于2018年11月17日撤回起诉。 本院认为，关于原告诉讼主体资格的问题，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，本案原告虽不具备法人资格，但系依法成立并领取营业执照的法人的分支机构，可以作为本案原告参与诉讼。本案中，原告人民财保分公司、被告朱宗叶与案外人农行西昌分公司签订的《个人担保借款合同》以及原告与被告朱宗叶之间签订的《个人信用贷款保证保险单》均系各方当事人在平等、自愿的基础上签订，不违背法律规定，合法有效，合同各方均应按约定全面履行自己的义务。案外人农行西昌水电支行向被告朱宗叶提供了30000.00元借款，被告朱宗叶应当按照约定履行偿还义务，在被告朱宗叶未履行偿还义务的情况下，原告人民财保分公司按照约定代被告朱宗叶向案外人农行西昌水电支行归还了借款本金及利息共计25962.46元，在原告代偿之后，被告朱宗叶应当按照约定向原告偿还代偿款，故原告要求被告朱宗叶偿还代偿款25962.46元的诉讼请求，本院予以支持。原告代偿之后，被告朱宗叶未在30日内向原告偿还代偿款已构成违约，按照双方之间签订的《个人信用贷款保证保险单》的约定，被告朱宗叶应向原告支付代偿款自代偿之日起按每日千分之一的标准计算至款项付清之日的违约金，违约金折合年利率为36.5%，本院认为双方约定的违约金过高，本院酌定违约金按年利率24%计算，故本院予以支持代偿款25962.46元自2019年2月14日起按年利率24%计算至本判决确定的履行期限止的违约金。按照原告与被告朱宗叶之间的《个人信用贷款保证保险单》关于保险费的约定，被告朱宗叶应当向原告支付保险费17978.04元，本院认为被告朱宗叶借款金额为30000.00元，保险费即为 17978.04元过高。本院认为支付保险费的目的，是投保人期望在保险合同约定的可能发生的条件成就时由保险人承担赔偿或给付保险金责任，保险人收取保险费与保险人承担保险责任其权利义务应当相对等。本案中原告人民财保分公司与被告朱宗叶之间签订的保险合同具有其特殊性，其约定的保险费的分期支付期间与借款合同约定的借款分期还款期间一致，均为36个月，即原告对于被告朱宗叶在整个借款分期还款期间可能出现的不履行偿还义务的情况下提供保险服务，在出现被告朱宗叶不按时履行偿还借款本息的情形之后，原告人民财保分公司已代被告朱宗叶向案外人农行西昌水电支行偿还借款本息，此时原告人民财保分公司取得对被告朱宗叶的追偿权，原告人民财保分公司、被告朱宗叶与案外人农行西昌水电支行签订的《个人担保借款合同》已经履行完毕，合同目的已经实现，此后保险合同约定的条件即被告朱宗叶不按约偿还借款的情形将不可能再次出现，被告朱宗叶对于支付保险费而由保险人承担保险责任的期望也不再成立，双方之间的保险合同法律关系实际已经终止从而转为了原告对被告朱宗叶的追偿权，故原告关于保险费的主张，本院认为应以原告代偿之日为时间节点，代偿之日之前的保险费本院予以支持，代偿之日之后的保险费因原告不再提供保险服务本院不予支持。原告在庭审中认可被告朱宗叶已经支付了6个月的保险费，即原告已支付至2018年12月22的保险费，自2018年12月23日至原告代偿之日即2019年2月14止的保险费为499.39元/月×2=998.78元，故原告要求被告朱宗叶支付保险费14981.70元的诉讼请求，本院予以支持998.78元。原告主张被告承担律师费的诉讼请求，因原告未提交关于律师费的相关发票，本院不予支持。本案中，被告刘磊与被告朱宗叶系夫妻关系，被告刘磊称被告朱宗叶于2017年离家出走，被告朱宗叶与外界的债权债务关系，被告刘磊完全不知情，也与被告刘磊无任何关系，同时提供了冕宁县回坪乡横路村出具的《证明》予以证实被告朱宗叶于2017年离家出走至今杳无音讯，本院认为该《证明》仅能证明被告朱宗叶不在冕宁县回坪乡横路村居住生活，不能证明被告朱宗叶与被告刘磊之间无任何联系且无任何经济往来，被告朱宗叶借款30000.00元，其借款金额未超过日常生活需要的范畴，同时被告朱宗叶在借款时被告刘磊虽未签字确认，但被告朱宗叶在投保申请材料中以及在《个人担保借款合同》中均明确了借款用途系用于日常生活消费，在被告刘磊未能提供证据证明案涉债务并未用于夫妻共同生活的情况下，本院认为案涉债务属于夫妻共同债务，被告刘磊应对上述债务承担共同偿还的责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条之规定，判决如下： 一、被告朱宗叶、刘磊于本判决生效之日起10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司代偿款 25962.46元，并同时支付代偿款25962.46元自2019年2月14日起按年利率24%计算至本判决确定的履行期限止的违约金； 二、被告朱宗叶、刘磊于本判决生效之日起10日支付原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司保险费998.78元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司的其他诉讼请求。 案件受理费449.00元，减半收取计224.50元，由被告朱宗叶、刘磊负担（此款原告已垫付，被告朱宗叶、刘磊在履行上述义务时径直给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 审判员  牛丹 二〇一九年六月三十日 书记员  王菲 附本判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第四十八条公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第五十二条民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：（一）依法登记领取营业执照的个人独资企业；（二）依法登记领取营业执照的合伙企业；（三）依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业；（四）依法成立的社会团体的分支机构、代表机构；（五）依法设立并领取营业执照的法人的分支机构；（六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构；（七）经依法登记领取营业执照的乡镇企业、街道企业；（八）其他符合本条规定条件的组织。