江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初4501号原告：陈学梅，女。委托诉讼代理人：林飞玉，江苏行德律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司，住所地江苏省无锡市县前东街**-B。负责人：陈兴土，该公司总经理。委托诉讼代理人：陆彬，男，该公司员工。委托诉讼代理人：易凤琳，江苏英特东华律师事务所律师。原告陈学梅与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年5月22日公开开庭进行了审理。原告陈学梅的委托诉讼代理人林飞玉、被告保险公司的委托诉讼代理人易凤琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈学梅向本院提出诉讼请求：保险公司赔付保险金32377.17元。事实与理由：2018年7月8日，陈学梅儿子彭彦龙通过手机软件向保险公司投保了“乐享百万医疗险”。投保后，陈学梅于2018年8月13日被确诊为宫颈癌。陈学梅向保险公司申请理赔，保险公司于2019年1月15日向陈学梅出具“理赔通知书”，以“等待期出险”为由拒绝理赔。陈学梅认为，其投保了医疗险后被确诊为宫颈癌，产生医疗费151271.82元，其中的自费部分32377.17元应当由保险公司赔付。保险公司辩称：1、对本案保险合同关系、保险期间，保险金额及32377.17元自费金额均无异议；2、陈学梅于2018年8月3日于就诊当地医院确诊患有鳞癌，于本案保险合同生效之日起的30日的疾病观察期内确诊患有宫颈癌，按照保险条款免责条款的相关约定，其不应承担保险责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月8日，陈学梅儿子彭彦龙通过手机APP软件在保险公司投保了“乐享百万医疗保险”，被保险人为陈学梅，保险金额100万元，保险期间2018年7月9日零时起至2019年7月8日二十四时止，合同生效日为2018年7月9日，彭彦龙支付保险费1278元。2018年8月6日，陈学梅在锡林郭勒盟医院就诊，该院门诊病历载明，宫颈：光，肥大，质硬菜花出血等。2018年8月12日，锡林郭勒盟医院出具居民肿瘤病例报告卡，载明，患者陈学梅，诊断结果为宫颈癌，病理学类型为中分化鳞癌。2018年8月27日至10月23日期间，陈学梅于中国医学科学院肿瘤医院住院治疗，该院入院记录及出院记录在病史一栏记载有“2018年8月3日因大便后阴道大出血，鲜红伴血块，就诊当地医院，行阴道镜下活检病理：鳞癌。”陈学梅在中国医学科学院肿瘤医院治疗期间共计支出医疗费151271.82元，经社会保险报销，自费金额为32377.17元。2019年1月15日，保险公司出具理赔决定通知书，对于陈学梅提出的理赔申请，以“等待期出险”为由，作出了“不承担保险金给付责任”的决定。上述事实电子保单投保截屏、门诊病历、病例报告卡、诊断报告单、病理报告单、入院记录、出院记录、住院费用清单、支付单、理赔决定通知书等证据及当事人陈述在卷佐证。庭审中，保险公司提交了下列证据：1、《个人人身保险保险单》（电子保单专用），该条款第2.4条载明：“若被保险人自本合同生效之日起30日（30日为疾病观察期…）后患疾病，……保险公司以基本保险金额为限，扣除约定的免赔金额后，计算并给付疾病住院医疗保险金……。”第2.7条载明：“对下列费用或因下列情形之一导致被保险人接受治疗的，保险公司不承担保险责任，（1）……；（9）被保险人在本合同生效前或疾病观察期内所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征……。”2、客户权益保障确认书暨保险合同回执。该回执载明：“请您认真阅读并充分了解所购买的保险产品“保险责任”、“理赔”……等条款内容，特别是“责任免除条款”……回执投保人签名处有手写的“彭彦龙”字样。签收日期为2018年8月7日；3、投保人用手机投保乐享百万医疗保险时的操作流程视频。保险公司认为，被保险人陈学梅在保险合同疾病观察期内出现所患疾病的症状、体征，不属于保险理赔范围；且投保人彭彦龙为陈学梅投保时，保险公司在回执中已对保险条款、责任免除等加黑加粗，已尽提示说明义务，彭彦龙也明确知道保险条款的相关内容，且在APP上签名确认。对于证据1，陈学梅对真实性有异议；认为投保时不存在该保险条款；即使存在，该保险条款中关于责任免除的格式条款，保险公司未尽提示说明义务，故关于责任免除的条款是无效的。对于证据2，陈学梅认为，无法确认“彭彦龙”的签名是否为其本人所签。经本庭释明，陈学梅对于“彭彦龙”的签名真实性予以认可，但认为该电子签名系保险公司裁剪所形成。对于证据3，陈学梅对真实性没有异议，但认为投保时是由保险代理人在手机上进行操作，保险代理人未就保险条款的有关约定向其解释说明，投保当天彭彦龙实施了电子签名，回执单上的电子签名系裁剪于投保当天的电子签名。本院经审查认为，保险条款已明确载明被保险人在自合同生效之日起30日的疾病观察期内所患或出现疾病、症状、体征的，为保险责任免除的范围。疾病，特别是癌症类疾病，从发现异常，到就诊、检查，最后确诊，需要花费较长的时间，医院出具确诊书的时间并非患者的具体患病时间。本案被保险人陈学梅虽然过了观察期才由医院确诊患有宫颈癌，但不能认为确诊时间就是其患病时间，就陈学梅于疾病观察期内的症状来看，其患病时间早于医院确诊时间。故本院认定，被保险人陈学梅自合同生效之日起30日的疾病观察期内所患疾病，属于保险合同中约定的保险公司的责任免除范围。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”本案投保人在投保时，手机网页的投保过程设置了条款及责任免除的页面，责任免除的内容字体加黑，且打上了阴影，采用了足以引起投保人注意的文字，字体，且必须点击下一步，才能进入下一流程，可以视为保险公司已就免责条款履行了提示及明确说明义务。投保人彭彦龙陈述其是当天进行的电子签名，其电子签名及付款行为应理解为其是在已经知悉相关条款及责任免除的情况下投保的，而投保人是否认真进行阅读保险条款或未经阅读就点击“下一步”，属于投保人自己的权利，不影响保险公司该项义务的完成。综上，本院认为，被保险人陈学梅自合同生效之日起30日的疾病观察期内所患疾病，属于保险合同中约定的保险公司的责任免除范围。保险公司对于其责任免除的条款已经采用了足以引起投保人注意的形式进行提示，故本院对保险公司依据免责条款的约定要求免除给付保险金责任的抗辩，本院予以采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十二条之规定，判决如下：驳回陈学梅的诉讼请求。案件受理费609元减半收取304.5元，由陈学梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 梁建伟二〇一九年七月三日法官助理 袁晓阳书 记 员 吴晓清本案援引法律条款《中华人民共和国保险法》：第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》：第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。