江西省景德镇市珠山区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0203民初1038号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：戴桥生，江西晨天律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭奇，江西晨天律师事务所实习律师。被告：江德旺，男，汉族，1979年6月13日出生，住江西省。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告江德旺借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人戴桥生、彭奇到庭参加了诉讼。被告江德旺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2．依法判令被告偿还原告信用贷款本金56720.9元及逾期利息、滞纳金6041.94元（从2018年8月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2019年1月10日）和逾期前一月利息896.03元，总计63658.87元；3．依法判令被告支付律师费1273元；4．本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由被告承担。事实与理由：2016年10月24日，原告与被告江德旺签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定，被告因购买瓷器需要向原告贷款120000元，贷款期限为36个月，利息按固定月利率1.55%计算。逾期还款按日收取滞纳金，因被告违约造成原告的损失及原告为实现债权产生费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担，且原告有权终止或解除本合约。2016年10月25日，原告按合同约定发放了贷款，被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。现原告为维护自己的合法权益，依法向法院起诉，请求判如所请。被告江德旺未作答辩，亦未提交证据。原告中银公司围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1．企业营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格；2．被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格；3、（新易贷）现金贷款申请表、（新易贷）信用贷款额度申请表、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，证明原被告之间的金融借贷法律关系、申请和实际贷款额度、受诉管辖、送达地址等；4．“新易贷-信用贷款”告客户书，证明原告向被告告知贷款产生法律后果的事实；5．信用贷签收单，证明被告申请贷款时提供的资料；6．被告接受贷款的银行账户信息，证明被告接受贷款的账户信息（身份证页）；7．客户还贷款明细表，证明被告偿还贷款的额度及明细；8．被告不动产所有权查询信息、房产确权信息审查调查表，证明被告申请贷款时提供的不动产查询情况；9．放款凭证，证明原告依约履行放款的义务；10．律师费发票，证明原告实现债权支付的律师费。本院认为，原告提交的证据来源合法，内容真实，且与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告江德旺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃了在本次诉讼中对原告所陈述的事实、诉讼请求和所提供证据进行抗辩、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月24日，被告江德旺向原告中银公司申请贷款，并签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：“贷款金额为人民币120000元，贷款用途为买瓷器，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%；还款方式为月结还款等额本息的方式偿还；合同还约定了逾期时贷款余额相应的滞纳金；合同在贷款违约责任及措施项中约定，未能足额归还贷款本息构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部提前到期或提前结清贷款或终止、解除本合约，要求被告江德旺赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。”借款合同签订后，2016年10月25日，原告中银公司向被告江德旺发放贷款120000元，并自动扣划总贷款3%的贷款动用费3600元。2016年12月起至2018年7月，被告江德旺以等额本息方式每月偿还本金及利息。自2018年8月之后，被告江德旺未按约定偿还本金及利息。截止到2019年1月10日，被告江德旺欠原告贷款本金56719.06元及其利息未归还，原告提起本案诉讼。另查明，原告因此案向江西晨天律师事务所支付律师费1273元。庭审中，原告明确其第二、三项诉讼请求分别为：依法判令被告偿还原告信用贷款本金56719.06元及逾期利息、滞纳金6041.75元（从2018年8月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2019年1月10日）和逾期前一个月利息885.19元，合计63646元；判令被告支付律师费1272.92元。本院认为，原、被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照约定履行义务。原告中银公司已按约定向被告江德旺发放贷款。被告未按约定履行还款义务，已构成违约。双方在《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》明确约定，被告江德旺未能足额归还贷款本息，原告中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部提前到期或提前结清贷款或终止、解除本合约。故原告要求解除其与被告签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于剩余的借款本金、利息及滞纳金，被告应当承担还款责任。双方约定，按总贷款3%计算的贷款动用费3600元。原告主张的欠款本金中已扣除动用费及其利息，故本院认定被告尚欠借款本金应为56719.06元。原告要求被告偿还借款本金56719.06元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息、违约金利率及律师费，双方约定以固定月利率1.55%执行，而原告诉请要求收取从逾期之日起每日贷款余额万分之五的滞纳金，该滞纳金与上述因被告违约而计算的逾期利息同属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿。考虑到该贷款属于消费类信用贷款，在没有任何担保的情况下，原告基于对被告的信任放贷，承担的风险较大，对违约人采取更严厉的惩罚措施以补偿原告的利息损失未尝不可，本院认为借款利息与滞纳金之和应以不超过年利率24%为限。由于原、被告在《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定，如借款人未按期归还借款本息，原告有权要求其赔偿原告实现债权的费用，其中包含律师费。现由于被告的违约行为引起诉讼，故其应当赔偿原告为追讨此债权而支付的律师代理费损失，但本案中原告主张的利息、滞纳金的损失6041.75元已达年利率24%的上限，故对原告主张的律师费本院一并计入上述6041.75元的损失中。关于原告主张的逾期前一个月的利息。合同约定等额本息的还款方式为当月划扣的本金、利息系归还上月的借款本金、利息。本案中，被告2018年7月所归还的本金及利息系归还2018年6月的借款本金及利息，2018年7月后计算的是逾期利息及滞纳金，故对原告主张的逾期前一月即2018年7月的利息885.19元，本院予以支持。被告江德旺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉、抗辩等诉讼权利，并承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告江德旺签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告江德旺应于本判决生效之日起五日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币56719.06元及计算至2019年1月10日的利息、滞纳金及律师费共计6041.75元（自2019年1月11日起至实际清偿之日止的利息及滞纳金：以借款本金56719.06元为基数，利息加滞纳金之和应以不超过年利率24%为限）以及逾期前一月的利息885.19元；三、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。本案诉讼费1423元，减半收取711.5元，由被告江德旺承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  陈宏英二〇一九年七月二日书记员  吴铭青