广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1202民初261号 原告：中国工商银行股份有限公司河池分行，住所地：河池市金城江区金城中路**，统一社会信用代码：914512004995790811。 负责人：徐彬，该行行长。 委托诉讼代理人：李林彬，该行客户经理。 被告：韦俊对，男，壮族，1983年9月26日生，户籍地：广西都安瑶族自治县。 被告：韦柳行，女，壮族，1979年12月13日，户籍地：广西都安瑶族自治县。 原告中国工商银行股份有限公司河池分行与被告韦俊对、韦柳行信用卡纠纷一案，本院于2019年1月16日受理后，依法适用普通程序，于2019年7月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李林彬到庭参加诉讼，二被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还截止2018年7月9日的信用卡透支本金、利息及违约金共计68975.74元，其中本金28527.82元，利息21642.36元，违约金18805.56元；2018年7月10日以后的利息、违约金按照《信用卡购车专项分期付款合同》计算，计至执行完毕之日止；2、判令原告对被告用于抵押的吉利牌MR7152K03小轿车（车牌号桂Ｍ×××××，发动机号D4CF02887）享有抵押优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2013年7月15日，被告向原告申请办理购车专用信用卡，并签署《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，约定：透支金额50000元，分36期还款，首期还款1420元，往后每月偿还1388元，每期透支款项从透支次月起于每月25日前偿还。被告于2013年8月12日持卡透支50000元，该笔透支款同时以被告所购买的吉利牌MR7152K03小轿车（车牌号桂Ｍ×××××，发动机号D4CF02887）设定抵押，双方于2013年8月15日办理抵押登记手续。被告自2013年9月23日起未能按期偿还透支本息，截止2018年7月9日，被告尚欠原告信用卡透支本金、利息及违约金共计68975.74元，其中本金28527.82元，利息21642.36元，违约金18805.56元。为维护原告的合法权益，特提起本案诉讼。 被告韦俊对、韦柳行未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利，被告韦俊对、韦柳行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩及质证的权利。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2013年7月15日，被告向原告申请办理购车专用信用卡并提交信用卡购车分期付款专用业务申请，其签字的《银行信用卡（个人卡）通用申请表》背面附有《领用合约》，被告在申请表中签署已全部阅读并同意遵守《领用合约》的全部内容的声明。《领用合约（个人卡）》约定：乙方（即原告）对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有信用卡卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户，主持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务承担清偿责任。甲方（即被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额10%，按最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始按日万分之五计算透支利息。 同日，被告韦柳行向原告出具《共同偿债人承诺书》，声明其已充分了解前述相关合同的内容，愿意对上述合同项下的债务承担无条件、不同撤销共同偿债责任。 2013年8月7日原告（甲方）与被告韦俊对（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》。《信用卡购车专项分期付款合同》约定：乙方向汽车销售商购买吉利牌轿车一辆，购车款通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为50000元，分36期偿还，首期还款1620元，以后每期还款1588元，每期的透支款项应于透支次月起于每月的25日前偿还。如乙方未按时还款，甲方可按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的规定收取透支利息、违约金（2016年12月31日前称滞纳金，下同）。同时，《抵押合同》约定：乙方自愿用其购买的吉利牌MR7152K03型轿车（车牌号：桂Ｍ×××××）作抵押担保；发生以下情形之一，甲方有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的、乙方的行为足以使抵押物价值减少时，乙方未恢复抵押物价值或提供减少价值相当的担保的；或法律法规规定甲方可实现抵押权的其他情形。被告韦柳行在“抵押物共有人”一栏的签字纳印。 2013年8月13日，原、被告双方在车管部办理了涉案车辆的抵押登记手续。2013年9月22日，被告韦俊对使用信用卡购车专项资金支付购车款50000元，并通过刷卡机向原告一次性支付手续费6000元，造成首期还款金额及每期还款金额均与合同约定不符。实际贷款本金首期还款金额为1420元，以后每期还款1388元。 合同履行过程中，被告韦俊对从2013年9月23日起开始未按约定还款，至2016年8月12日期限届满，被告仍未履行还款义务。根据原告的计算机信贷系统对被告6222330011116381号信用卡的智能结算，截止2016年12月31日，其尚欠信用卡透支本金28527.82元、利息12541.08元、违约金12805.56元（2016年12月31日前银行交易流水单中记载的项目为滞纳金）；2017年1月1日起至2018年7月9日尚欠信用卡透支利息9101.28元、违约金6000元。原告多次催款无果，遂提起本案诉讼。 另查明，中国人民银行于2016年4月15日发出《关于信用卡业务有关事项的通知》银发[2016]111号，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原、被告在该通知下发后未签署关于违约金收取的相关协议。 以上事实，有原告提供的工行信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《共同偿债人承诺书》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《购车协议》及发票、《抵押登记证明》及车辆行驶证、信用卡交易明细单、催收记录等证据及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条关于“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”规定。本案中，被告韦俊对愿意接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的约定,原告也同意向其核发信用卡，双方由此形成的信用卡合同关系受法律保护。根据原、被告双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》的约定，原告已依约发放贷款，被告未按合同约定及时足额偿还信用卡透支本息属违约行为，应承担违约责任。因上述债务发生于被告韦俊对、韦柳行婚姻关系存续期间，且韦柳行向原告出具了《共同偿债人承诺书》，属夫妻共同债务，故二被告应对本案债务承担共同偿还责任。二被告以其共有的吉利牌MR7152K03型轿车（车牌号：桂Ｍ×××××）轿车为上述债务向原告提供抵押担保并在车管部门办理了抵押登记，故原告在抵押物的价值范围内享有优先受偿之权利。如处分抵押物所得款项不足以清偿债务，二被告仍有义务继续清偿。 关于信用卡逾期未还款产生的违约金性质问题。中国人民银行是我国的金融行政管理机关，对各商业银行进行指导、协调、监督和检查。作为商业银行的管理机关，中国人民银行于2016年4月15日发出《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知旨在完善信用卡业务的市场化机制，使信用卡业务回归其市场定价属性。通知中规定，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据该规定，自2017年1月1日起，发卡机构对于持卡人逾期未还款的行为，不应再沿用此前双方所签订合约中关于滞纳金的规定，而应与持卡人进行平等协商，就是否收取违约金以及收取违约金的标准、方式等重新达成合意。由于原告未能提供证据证实其在取消信用卡透支金额滞纳金的规定之后与被告韦俊对通过协议方式约定另行收取违约金，故原告主张被告支付2017年1月1日之后的违约金无事实及法律依据，本院不予支持。二被告应向原告清偿截止2018年7月9日尚欠的透支本金28527.82元，利息21642.36元及截止2016年12月31日的违约金（即滞纳金）12805.56元。 被告韦俊对、韦柳行经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，且未提交书面答辩意见，视为放弃答辩权利，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告韦俊对、韦柳行共同向原告中国工商银行股份有限公司河池分行偿还截止2018年7月9日的信用卡透支本金28527.82元，利息21642.36元及截止2016年12月31日的违约金（即滞纳金）12805.56元，合计62975.74元；2018年7月10日起信用卡透支本金28527.82元产生的利息按合同约定利率另计至款清之日止； 二、如被告韦俊对、韦柳行届时未履行上述判决第一项中所确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司河池分行可向被告韦俊对、韦柳行实现抵押权，并在桂Ｍ×××××号吉利牌MR7152K03型轿车折价或者拍卖、变卖后的价款范围内享有优先受偿权；处置上述抵押物的价款超过债权数额的部分归被告韦俊对、韦柳行所有，不足部分由被告韦俊对、韦柳行继续清偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司河池分行的其他诉讼请求。 案件受理费1524元（原告已预交），由原告负担150元，二被告负担1374元。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。义务人逾期不履行的，权利人可自判决书确定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者向与本院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理1524元，汇入：河池市中级人民法院诉讼费专户，开户行：农行河池分行城东分理处，账号：20×××98。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  唐 溪 人民陪审员  韦景秋 人民陪审员  周荣思 二〇一九年七月十五日 书 记 员  覃宇恒 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第二款约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被告执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。