宝鸡市金台区人民法院   民事判决书     (2019)陕0303民初415号    原告:宝鸡市金台区德泰小额贷款有限公司,住所地陕西省宝鸡市金台区大庆路67号（金泰大厦），统一社会信用代码91610303305688950B。     法定代表人：孙长绪，公司执行董事。   委托诉讼代理人：田超瑞，该公司法务部员工，特别授权代理。     被告:刘霆,男,汉族,1973年10月23日出生,户籍所在地金台区,住宝鸡市高新区。     被告:曹萍,女,汉族,1975年5月5日出生,户籍所在地金台区, 住宝鸡市高新区。    被告:胥宝红,女,汉族,1975年8月23日出生, 住宝鸡市高新区，系宝鸡中煜德钛业有限公司法定代表人、经理。   委托诉讼代理人：康继军,系其丈夫，一般代理。    被告:康继军,男,汉族,1977年9月20日出生,住宝鸡市高新区，系宝鸡中煜德钛业有限公司员工。    原告宝鸡市金台区德泰小额贷款有限公司（下称德泰公司）与被告刘霆、曹萍、胥宝红、康继军民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告德泰公司以及被告胥宝红的委托诉讼代理人、被告康继军均到庭参加了诉讼，被告刘霆、曹萍经公告传唤未到庭，本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令第一和第二被告共同向原告立即偿还借款本金498600元，利息：282755.8元，合计：781355.8元（利息自2016年6月12日起，以498600为基数，月息2%，算至款清之日止）；2、请求判令第三和第四被告对上述债务承担连带清偿责任；3、请求判令各被告承担本案诉讼全部费用。事实与理由：第一和第二被告在2015年5月14日与原告签订借款合同，并从原告处借到款项100万元，约定借款期限3个月，每月利息：3% ，第三和第四被告共同为该笔借款本息、诉讼费、律师费、保全费等实现债权的费用向原告承担连带保证清偿责任，并签订了《保证合同》。但被告只归还本金501400元，归还利息285000元，现借款期限已届满，各被告无故拖欠原告借款本金498600元及相应利息等费用拒不归还，原告为维护自身的合法权益特向贵院提起诉讼，请求依法公正裁判。     为证实其主张，原告提交下列证据：    第一组：借款合同，共同承担借款债务承诺书，用来证明原告与第一、第二被告之间的合同关系及双方权利义务内容。   第二组：保证合同，同意担保意见书，用来证明原告与保证人之间的借款保证权利义务关系。   第三组：借款转款凭证，用来证明原告向第一被告发放贷款的事实。   第四组：代收款委托书，用来证明原告委托康巧云向各被告代收借款本息的事实。   第五组：还款凭证、银行流水，用来证实各被告还款及欠款情况。     被告刘霆、曹萍未到庭应诉，亦未提交证据。     被告胥宝红、康继军辩称，1、贷款属实，我们做的担保。但是主债务人从2015年9月开始就未清偿利息。2016年3月3日主债务人失联，我问原告时原告才告知我们尚未清息的实情。我们认为在主债务人未清偿利息时，原告就应当主动与我们联系，我们可以在其失联前半年督促主债务人归还债务。2、在主债务人失联以后，原告未及采取措施对主债务人财产进行保全等手段止损，加大了我们的债务。3、我们的企业经营不善，偿还能力有限。胥宝红已经被列入失信人名单，一次性还款我们有困难。4、法院保全了胥宝红房产，但该房产是胥宝红与其前夫刘亚军的共同财产，双方已经赠与其孩子。     二被告未提供证据。     上述证据经过了庭审举证、质证，本院认定如下：     原告提交的证据，被告胥宝红、康继军没有异议，且证据间可以相互印证，本院予以采信。   根据上述所确认的证据和双方当事人在庭审中的陈述，本院认定以下法律事实：   被告刘霆、曹萍系夫妻关系，胥宝红、康继军系夫妻关系。2015年5月14日，被告刘霆作借款人、曹萍做共同借款人，原告德泰公司作贷款人，双方签订借款合同。合同约定刘霆、曹萍从原告处借款100万元，借期为三个月，月利率为30‰（即3%）。逾期归还本金的，从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。合同还约定，借款人在签订本合同时，必须按照借款金额及期限一次性付清利息或提前预付一个月利息。同时合同约定，在履行合同过程中发生纠纷，由金台区人民法院管辖。同时，被告曹萍向原告签署了共同承担借款债务承诺书，承诺对刘霆的100万元借款承担共同偿还责任。同日，被告胥宝红又与原告签订了保证合同。合同约定保证范围为该笔借款本金及利息、罚息、复息、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。被告康继军作为胥宝红的丈夫与原告签订了同意担保意见书，同意对于刘霆的100万元借款承担共同连带责任担保。两份合同上原告的法定代表人孙长绪盖私章并签字，均加盖了公章。被告刘霆、曹萍、胥宝红签字并捺印；共同承担借款债务承诺书、同意担保意见书上被告刘霆、曹萍、康继军签字并捺印；双方还分别向原告提交了结婚证复印件。同年5月15日，原告按照合同约定将100万元借款转账付款至被告刘霆账户。   同时本院查明，原告委托本单位职工康巧云代收还款，具体还款金额以转账记录为准。被告刘霆通过上述方式向原告归还借期内三个月利息共9万元，两个月的逾期利息9万元，共计18万元。从2015年11月开始，刘霆再未还款。被告胥宝红于11月6日归还当月逾期利息45000元，11月18日归还本金501400元，之后又陆续以5000到2万元不等，归还了利息6万元，共计归还利息105000元，本金501400元（具体还款时间见后附清单）。   案件审理过程中，原告德泰公司提出保全申请，中国大地财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司为其提供了保函担保。2019年2月15日我院作出了(2019)陕0303民初415-1号民事裁定，裁定冻结被申请人刘霆、曹萍、康继军、胥宝红的银行存款781355.8元或查封、扣押等值其他财产。2019年2月25日，我院执行局对被告胥宝红名下位于宝鸡市渭滨区房屋的户籍进行了查封，查封期间为三年。   本院认为，原告系依法设立的小额贷款公司，依照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》及其他相关规定，可以在一定区域范围内对外发放借款，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。本案的借款合同及保证合同虽系双方自愿签订，但合同约定的逾期利率明显超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，故涉案的合同中关于逾期利率的约定无效，其余约定并未违反禁止性的法律规定，为有效协议，原、被告应依照约定履行合同权利义务。本案的借款人没有到庭，但原告提交的证据足以证实被告刘霆、曹萍借款、欠款的事实，二被告应当承担还款义务。对于双方当事人争议的其它问题，本案总结认定如下：   一、关于合同约定的“一次性付清利息或提前预付一个月利息”应如何认定？   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。借款合同约定“借款人在签订本合同时，必须按照借款金额及期限一次性付清利息或提前预付一个月利息”。借款合同属于实践性合同，出借人依照合同约定全额支付了借款款项，借贷关系即告成立，该约定并不违反禁止性的法律规定，应为有效。本案借款金额应为100万元，被告刘霆在借款当日支付的3万元是其依照合同约定所为，不应视为“斩头息”。   二、拖欠的本金及利息应如何确定？   首先，本案已经给付的利息问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”，故对于已经给付利息以年利率36%为上限。双方在合同中约定借期内利息为30‰，逾期利息为借期内利息上浮50%计收罚息，该约定违背了上述规定，超出年息36%的部分应为无效。被告刘霆依照合同约定，以月息3%即每月3万元为标准，给付了借期内的三个月利息9万元；同时又按照合同约定的逾期利率归还了两个月的逾期利息9万元。保证人胥宝红归还乐一个月的逾期利息45000元。双方约定的逾期利息为4.5%（即借期内利率3%上浮50%）已经超出了法律规定的利率上限，二被告每月多付利息15000元应当予以返还。鉴于双方尚有未结清的债务，该款在本案中可不予返还，直接抵做本金，冲抵本金的时间分别为借款结息之日。原告称超出部分应视为支付的后期利息，该意见与双方当事人的真实意思表示不符，不能采信。被告每月归还45000元，依据的是双方合同的约定，其本意就是归还当月利息而非后期利息。因此原告多付的利息只能冲抵本金，不能视为后期利息。本案二被告在2015年11月18日之前归还的利息应当以月息3%计算。之后被告的还款按照月息2%计算均有拖欠，故不应再以月息3%为利息标准。原告在计算利息时将二被告归还的利息总数285000元作基数，以2018年11月18日（归还本金501400元的时间）为时间节点，分别以100万元、498600元为本金，按照月息3%分段计算，折抵了6个月4天和6个月23天，即从2015年5月14日起推算，利息清结到了2016年6月11日，故原告认为应当自2016年6月11日起按照月息2%计算利息，之前的应当按照3%计算，该计算方式没有事实及法律依据。被告最后一次还款时间是2018年3月并非2016年6月11日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定的“已支付”是指债务人已经实际超额支付给债权人的款项，尚未足额支付显然不包含在内。本案被告自2015年11月18日之后再未按月息3%足额支付过利息，甚至按照月息2%计算仍有拖欠，故不能视作被告已经自愿按照3%支付了借款利息，原告的计算方式本院不能采信。   三、关于保证责任的认定？   《最高人民法院关于适用》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期限届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案被告胥宝红与原告签订了保证合同，被告康继军单独作出连带责任保证承诺，二人均为本案的保证人。被告胥宝红自2015年11月开始给原告还款，一直持续到2018年3月28日，原告2019年将其起诉，并未超过法律规定的保证人承担保证责任的期间，被告胥宝红、康继军的保证责任不能免除。同时，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定，人民法院判决保证人承担保证责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。因此被告胥宝红、康继军在承担保证责任后有权就已经承担的部分向被告刘霆、曹萍行使追偿权。被告胥宝红、康继军辩称原告未及时向其告知主债务人不履行合同的情形，亦未及时采取法律手段保全主债务人的财产，致使主债务人的财产流失，加大了其保证责任，原告应当承担相应的责任。对此本院认为，本案被告刘霆、曹萍在订立借款合同时，除保证担保之外，债务人并未提供其他抵押担保，因此原告在主债务人失联后，选择由保证人承担责任还是立即诉讼采取保全主债务人的财产，是原告对自己权利的处置，人民法院或其他人均无权予以规制。被告胥宝红、康继军做为连带责任保证人，在订立保证合同的时候，其承担还款责任的风险已经产生，防止保证责任扩大的义务在其本人而非原告，被告的辩解没有法律依据，本院不予支持。被告胥宝红还对本案的诉讼保全有异议，但其并未在法律规定的期间内提出异议申请，且该异议属另一法律关系，案件进入执行程序后，其仍然享有相应的救济权利，本案在判决中无法一并作出认定处理。   综上所述，被告刘霆、曹萍的借款本金为100万元，期间刘霆、胥宝红陆续归还本金及利息786400元，依照借款合同约定的还款方式，按照先息后本、利随本清的原则，分段计算，尚欠本金455145.15元，截止2018年10月20日拖欠利息260118.75元，合计715263.90元。   依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二条、第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十一条、第三十四条第二款、第四十二条之规定，判决如下：    一、被告刘霆、曹萍在判决生效后十日内向原告宝鸡市金台区德泰小额贷款有限公司归还借款及利息715263.90元，并自2018年10月21日起、以455145.15元为本金、月利率2%为标准支付利息至款清时止。   二、被告胥宝红、康继军对上述判决第一项内容承担连带责任，并有权在承担的保证责任范围内向被告刘霆、曹萍追偿。   三、驳回原告宝鸡市金台区德泰小额贷款有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费11614元，由被告刘霆、曹萍承担负担8128元；诉讼保全费4428元、公告费800元由被告刘霆、曹萍负担；被告胥宝红、康继军承担连带责任。剩余案件受理费1200元由原告宝鸡市金台区德泰小额贷款有限公司自负。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。     审判长黄蕊霞  人民陪审员李敏华  人民陪审员李列琴     二〇一九年七月一日   （院印）          书 记 员 陈荣         附：刘霆、曹萍借款、还款及利息计算明细表      刘霆借款、还款及利息结算明细表：                                                        2015年5月14月签订合同，5月15日发放借款，8月14日借款期满，借期内三个月利息已经全部付清。从同年8月16日起开始计算逾期利息（已经付清的按照3%计算，尚未付清的按照2%计算）。                         序号                   日期                   借款本金（元）                   借款累计剩余本金（元）                   还款金额（元）                   天数                   利率/月                   应付利息（元）                   实还利息（元）                   拖欠利息（元）                   归还本金（元）                   备注                                           2015.5.15                   100万                   100万                   90000.00                                     3%                                     90000.00                                                       借期内利息已经清偿完毕                         1                   2015.9.7                                                         45000.00                   1月                   3%                   30000.00                   30000.00                   0                   15000.00                   2015.8.15-9.15                         2                   2015.10.12                                     985000.00                   45000.00                   1月                   3%                   29550.00                   29550.00                   0                   15450.00                   2015.9.15-10.15                         3                   2015.11.6                                       969550.00                   45000.00                   1月3天                   3%                   31995.15                   31995.15                   0                    13004.85                   2015.10.15-11.18                         4                   2015.11.18                                     956545.15                   501400.00                                                                                           0                   501400.00                                           5                   2017.7.3                                       455145.15                   20000.00                   1年 7月 15天                   2%                   177506.61                   177506.31                   157506.61                   0                   自此之后被告的还款均不足清偿利息，利率按照2%计算。                         6                   2017.8.2                                     455145.15                   15000.00                   30天                   2%                   9102.90                   15000.00                   151609.51                   0                         7                   2017.10.21                                     455145.15                   5000.00                   2月19天                   2%                   23970.98                   5000.00                   170580.49                   0                         8                   2017.11.10                                     455145.15                   5000.00                   20天                   2%                   6068.60                   5000.00                   171649.09                   0                         9                   2017.11.24                                     455145.15                   5000.00                   14天                   2%                   4248.02                   5000.00                   170897.11                   0                         10                   2018.1.6                                     455145.15                   5000.00                   1月12天                   2%                   12744.06                   5000.00                   178641.17                   0                         11                   2018.3.28                                     455145.15                   5000.00                   2月22天                   2%                   24881.27                   5000.00                   198522.44                   0                                           2018.10.20                                                       0                   6月23天                   2%                   61596.31                   0                   260118.75                                           12                   （小计）                                                       786400.00                                                                                           260118.75                                           截止原告主张的利息结算日2018年10月20日，被告刘霆、胥宝红共还款786400元，尚欠本金455145.15，利息260118.75元，合计715263.90元