湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1021民初1229号 原告：邓小美，女，住桂阳县。 原告：邓小灵，女，住桂阳县。 原告：邓小红，女，住桂阳县。 三原告共同委托诉讼代理人：吴元军，男，桂阳县东升法律服务所法律工作者。 被告：中国人寿保险股份有限公司桂阳支公司，住所地：桂阳县鹿峰街道金叶路**。 负责人：李海洋，系该公司经理。 被告：中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司，住所地：长沙市芙蓉区韶山路**中国人寿大厦。 负责人：刘霞，该公司总经理。 两被告共同委托诉讼代理人：邓海霞，系中国人寿保险股份有限公司桂阳支公司客户服务部经理。 两被告共同委托诉讼代理人：李重光，男，湖南尚友律师事务所律师。 原告邓小美、邓小灵、邓小红诉被告中国人寿保险股份有限公司桂阳支公司（以下简称：人寿保桂阳支公司）、中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称：人寿保湖南省分公司）保险纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法由审判员曹陆阳适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邓小美及三原告委托诉讼代理人吴元军，被告人寿保桂阳支公司、人寿保湖南省分公司的委托诉讼代理人邓海霞、李重光到庭参加诉讼，原告邓小灵、邓小红，被告人寿保桂阳支公司负责人李海洋、被告人寿保湖南省分公司负责人刘霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赔付原告保险金10万元；2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被保险人邓单清系桂阳县正和镇鸡公石养殖场专业户，系三原告之母。邓单清为了资金周转，2017年7月24日在湖南省桂阳县农村商业银行股份有限公司正和支行（原名为“桂阳县农村信用合作联社正和信用社”，以下简称为：桂阳农商行正和支行）办理一份三年期、贷款额度为10万元的便民卡贷款业务。为确保贷款人能按时偿还贷款，邓单清于2017年7月24日向被告投保了“国寿安心贷借款人意外伤害保险”，并支付保险费900元，被告仅向原告出具一份保险额度为10万元、保险期限为2017年7月25日至2020年7月24日《国寿贷款借款人保险凭证》，未对保险责任的免责条款作出提示及说明。之后，邓单清因经营需要在桂阳农商行正和支行贷款10万元。2018年8月5日，邓单清因脑干出血死亡。原告在清理邓单清遗物时发现该保险凭证，向贷款机构确认后，原告替邓单清偿还了在桂阳农商行正和支行的贷款及其利息。事后，原告与银行负责人多次找到被告协商理赔事宜，均协商不成。2019年5月23日，被告向原告出具《拒绝给付保险金的通知书》。原告认为被告未履行法律规定的免责条款提示及说明义务，被保险人因发病猝死，被告不能免责，应当履行赔付义务，请求支持原告的诉讼请求。 被告人寿保桂阳支公司、人寿保湖南省分公司辩称，1、本案保险是由桂阳农商行正和支行工作人员办理，被告对银行工作人员办理保险合同进行了培训；2、被保险人邓单清投保的险种是意外伤害险，被保险人因疾病死亡，不在保险责任范围内，保险公司不理赔；3、原告请求赔付的理由与本案的免责条款无关，免责条款中没有因疾病死亡的免责，与对免责条款是否说明及提示无关。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院认为，原被告双方提交的证据均具有真实性、合法性、关联性，可以作为本案认定事实的依据。 根据双方当事人的陈述及经审查确认的证据，本院查明事实如下： 桂阳农商行正和支行系湖南省桂阳县农村商业银行股份有限公司（原名为“桂阳县农村信用合作联社”，以下简称“桂阳农商行”）的下属机构。被保险人邓单清系桂阳县正和镇鸡公石养殖场专业户，邓单清与丈夫邓名德于2014年11月1日离婚，邓小美、邓小灵、邓小红系邓单清的女儿。 邓单清为了资金周转，2017年7月24日在桂阳农商行正和支行办理一份三年期、贷款额度为10万元的便民卡贷款业务，为确保贷款人能按时偿还贷款，邓单清于2017年7月24日向被告投保“国寿安心贷借款人意外伤害保险”，该保险系桂阳农商行正和支行代理双方办理，人寿保湖南省分公司向邓单清出具《国寿贷款借款人保险凭证》，内容为：“国寿贷款借款人保险凭证凭证号：1480431*******2017年07月24日签发投保人姓名：邓单清被保险人姓名：邓单清被保险人身份证号码：432822*****贷款合同号码：最高额借字（2017）第143号贷款金额：RMB100000.00元贷款期限：36适用条款：国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014）保险金额：RMB100000.00元保险期间：2017年07月25日至2020年07月24日保险费：RMB900.00元受益人：第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构。其他受益人：特别提示1、本凭证第一联作为投保人（或被保险人）委托贷款单位代表本人向中国人寿保险股份有限公司投保国寿信贷保险（产品名称以保险凭证上打印的适用条款为准）的委托书，经投保人（或被保险人）签字后生效。被保险人在本合同保险期间内发生合同约定的保险事故，其保险金的第一顺位受益人为与被保险人（借款人）签订借款合同的贷款单位；若被保险人（借款人）已提前还清贷款，则受益人自动变更为被保险人本人或其法定继承人（第二顺位受益人）。2、一旦被保险人在本合同保险期间内发生合同约定的保险事故，请在24小事内通知当地保险公司或直接拨打“95519”报案电话。3、投保人或被保险人须仔细阅读保险合同条款内容，并保证投保单各项及告知事项均属实，没有欺瞒。4、本保险承保1-5类（含）职业类别的人员。按不同职业类别对应不同费率承保的，若出险当时所从事职业与投保告知的职业类别不符，且所从事职业与保险事故的发生存在因果关系，本公司按实收保险费与应收保险费的比例给付，最高比例不超过100%投保人/被保险人签名：邓单清（手写签名）贷款发放机构签章：（加盖桂阳县农村信用合作联社正和信用社业务公章）经办人：904045签发机构：中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（加盖人寿保湖南省分公司保险合同专用章）全国客户服务电话：9****免责条款提示：请仔细阅读保险产品中有关免责条款内容查询网站：www.e-chinalife.com”（注：下划线部分系打印填写内容，未划线内容系格式内容）。《中国人寿保险股份有限公司国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）利益条款》第五条规定：“责任免除因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：一、保险单中特别约定本公司不承担保险责任的事项；二、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；三、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；四、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；五、被保险人猝死，但另有约定的除外；六、被保险人斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品；七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；八、被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、药物过敏导致的伤害；九、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致的医疗事故；十、被保险人未遵医嘱，私自使用药物（但按使用说明的规定使用非处方药不再此限）；十一、被保险人的精神和行为障碍；十二、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；十三、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；十四、核爆炸、核辐射或核污染。发生以上任何情形，导致被保险人身故的，本合同终止。未发生任何保险金给付的，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；已发生保险金给付的，本公司不退还本合同的现金价值。”之后，邓单清因经营需要在桂阳农商行正和支行贷款10万元。 2018年8月5日邓单清因病在桂阳县第一人民医院住院，其中病历《24小时内入院死亡记录》记载：入院日期：2018年8月5日14：24，入院情况：患者陪人诉：患者半小时前活动时突发意识障碍，呼之不应伴喷射性呕吐1次，……急诊科医师予急查头颅CT示：脑干出血，建议复查。自病以来，无大小便失禁等症。既往有高血压病史，未规律口服降压药物控制血压，血压控制不详。……入院诊断：1.脑干出血2.高血压（3级很高危）3.吸入性肺炎。诊疗经过（抢救经过）、死亡原因：入院后立即预告病危，上氧，……患者仍神志深昏迷，瞳孔散大固定，双侧颈动脉搏动消失，无自主呼吸，心音消失，于今约23：05分宣布死亡。死亡诊断：1.脑干出血2.高血压（3级很高危）3.吸入性肺炎。 原告邓小美在清理邓单清遗物时发现本案保险凭证，向贷款机构确认后，替邓单清偿还了在桂阳农商行正和支行的贷款及利息，桂阳农商行放弃对邓单清贷款保险第一顺位受益权。之后，原告多次找被告协商理赔事宜，均协商不成，原告遂向法院提起诉讼。 本院认为，《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条规定：“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。”第一百六十八条第二款规定：“代理人不得以被代理人的名义与自己同时代理的其他人实施民事法律行为，但是被代理的双方同意或者追认的除外。”《中华人民共和国合同法》第十条第一款规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。”《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。” 本案桂阳农商行正和支行代理被告出售本案保险，同时代理邓单清购买本案保险，双方均未提出异议，故其代理双方签订的本案保险合同合法有效。桂阳农商行正和支行作为被告出售本案保险的代理人应该明知本案包括免责条款在内的所有保险条款，亦即作为邓单清的代理人代理邓单清明知了本案包括免责条款在内的所有保险条款。故原告主张被告未履行免责条款提示及说明义务，不予采信。 本案系意外伤害保险，根据上述法律规定，即使被告未向投保人邓单清履行免责条款提示及说明义务，其法律后果也只是免责条款不产生效力。而邓单清有既往病史高血压，未规律口服降压药物控制血压，医院诊断因脑干出血、高血压（3级很高危）、吸入性肺炎死亡，从发病到死亡历时9小时，原告未提供证据证明邓单清的死亡属于《中国人寿保险股份有限公司国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）利益条款》免责条款中规定的猝死情形，故原告以此为由要求被告理赔，无事实及法律依据，不予支持。 由此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、第一百六十八条第二款，《中华人民共和国合同法》第十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告邓小美、邓小灵、邓小红的诉讼请求。 本案案件受理费2300元，减半收取1150元，由原告邓小美、邓小灵、邓小红负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员 曹陆阳 二〇一九年七月一日 法官助理 邓 优 书 记 员 邓 优 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国民法总则》 第一百六十二条代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。 第一百六十八条代理人不得以被代理人的名义与自己实施民事法律行为，但是被代理人同意或者追认的除外。 代理人不得以被代理人的名义与自己同时代理的其他人实施民事法律行为，但是被代理的双方同意或者追认的除外。 2、《中华人民共和国合同法》 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。3、《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 4、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。