云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初479号原告：云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省楚雄州楚雄市东瓜镇东盛西路**，统一社会信用代码：915323012174412296。法定代表人：李建树，职务：董事长。委托诉讼代理人：黄晓玫，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：任一民，女，1976年10月26日生，土家族，中专文化，云南省楚雄市人，无业，住楚雄市开发区。被告：林征强，男，1976年3月6日生，汉族，大专文化，云南省楚雄市人，无业，住楚雄市开发区。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告任一民、林征强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人黄晓玫、被告林征强到庭参加诉讼，被告任一民经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告任一民、林征强共同归还原告借款本金949695元，支付截止至2019年1月20日的利息（含罚息和复利）27778.84元；2.判令被告任一民、林征强共同按《个人循环借款合同》约定向原告支付自2019年1月21日起至借款本息还清之日止的借款利息（含罚息和复利）；3.判令被告任一民、林征强共同承担原告为实现债权支出的律师代理费4000元；4.判令被告任一民、林征强承担本案的诉讼费、公告费；5.判令原告对被告任一民、林征强提供抵押担保的位于楚雄市开发区房屋和土地使用权[房产证号：楚雄市房权证东瓜字第**，国有土地使用权证号：楚开国用（2012）第005533号]处置的价款享有优先受偿权，有权优先受偿被告所欠原告的上述一、二、三、四项债务。事实和理由：2015年10月15日，被告因资金不足，向原告申请借款1000000元。2015年11月3日，原告与二被告签订了《个人循环借款合同》，合同约定：二被告共同向原告借款的循环额度为1000000元，用途为农副产品收购，循环借款额度期限为3年，自2015年11月3日至2018年11月3日止，借款的还款方式为按月付息，按一年还本，每期的还款日为每月的20日。借款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮75%，借款人未按合同约定的日期偿还借款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用。为保障借款合同的全面履行，被告任一民、林征强自愿提供其共有的位于楚雄市开发区房屋和土地使用权为该笔借款提供抵押担保，并与原告签订了《最高额抵押合同》，合同约定担保范围包括债权本金、利息、罚息、复利、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用，债权本金最高限额为1000000元，期间为2015年11月3日至2018年11月3日，并办理了抵押登记手续，原告依法取得了[楚雄市房他证2015字第××号]他项权利证书。合同签订后，原告依据被告的申请于2017年10月23日发放借款1000000元，约定到期日为2018年10月23日，但二被告未按时足额向原告归还借款本息，经原告多次催要未果，截止至2019年1月20日，二被告已欠原告借款本金949695元，利息（含罚息和复利）27778.84元，本息合计977473.84元。综上，二被告的行为违反了法律规定和合同约定，未按合同约定按时足额归还借款本金和支付借款利息、罚息和复利。为维护原告的合法权益，现依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告林征强辩称，一、二被告确实向原告贷款1000000元，到期后未足额归还原告借款本金，现尚欠借款本金949695元，以及截止至2019年1月20日借款利息未支付均是事实，对此二被告无异议。但原告要求二被告支付的利息过高，《借款合同》约定借款时间是一年，借款利率是7.6125%，高于一年至三年期的银行同期贷款利率4.75%，且在2018年11月21日至2019年1月21日期间，执行的年利率是11.418696%，远远高于银行同期贷款年利率4.75%的一倍多。适用该利率，原告未告知二被告，是二被告在查看贷款帐时才发现。二、二被告提供抵押的房屋和土地，处置后的价款原告仅对剩余借款本金949695元享有优先受偿权。因为双方约定的最高限额是1000000元，在此限额内并不确定原告享有的债权是多少，二被告要承担的债务是多少。二被告提供抵押担保的房产，设定的抵押担保债权本金最高限额为1000000元，即二被告提供担保的房产，担保的最高限额仅为债权本金1000000元，现本案中，实际发生的债权本金余额为949695元，原告只对债权本金余额949695元享有优先受偿权，其余债务原告不享有优先受偿权。三、被告林征强没有去办理抵押登记签字，抵押担保合同上的“林征强”并非被告林征强所签，故抵押担保合同对被告林征强不发生法律效力。四、诉讼费和律师费不应该由二被告承担。因为在签订合同时，原告未告知二被告如果不按时还款，发生诉讼时由二被告承担律师费和诉讼费，且在合同中也未作约定，原告也未提交其与律师事务所签订的代理合同，二被告不清楚原告提交的发票是不是支付本案产生的律师费用，故二被告不应该承担律师费和诉讼费。被告任一民未到庭参加诉讼，其向本院提交的书面答辩状与被告林征强的一致。原告农村商业银行为证明其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.被告任一民、林征强的身份证复印件、被告任一民、林征强的结婚证复印件，2.借款申请书，3.《个人循环借款合同》、共同还款承诺书，4.《最高额抵押合同》、房地产抵押借款承诺书、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证，5.借款凭证，6.个人逾期催收通知书，7.贷款帐，8.云南省增值税专用发票、律师费跨行转账凭证。被告林征强针对其辩称未向本院提交证据。被告任一民未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告农村商业银行提交的证据能够证实被告任一民、林征强以其共同共有的位于楚雄市开发区的房屋及土地使用权作为抵押担保向原告借款1000000元后，被告任一民、林征强未按约定归还借款本息，截止至2019年1月20日，被告任一民、林征强尚欠原告借款本金949695元、利息（含罚息和复利）27778.84元，原告以诉讼方式实现债权支付律师费4000元的事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年11月3日，被告任一民、林征强与原告签订编号为0501011770151103410000002《个人循环借款合同》，该合同约定：本合同项下循环借款额度为1000000元，二被告使用循环借款额度的期限为自2015年11月3日起至2018年11月3日止，借款用途为农副产品收购，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮75%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准，借款利率调整实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率；借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；因二被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，二被告应当承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。同日，原告与被告任一民、林征强签订《最高额抵押合同》，该合同约定：在本合同项下抵押担保的债权范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用；债权本金为自2015年11月3日至2018年11月3日期间，债权本金余额最高限额为1000000元；抵押物为任一民、林征强共同共有的位于楚雄市开发区的房屋及土地使用权[房产证号：楚雄市房房权证东瓜字第**，有土地使用权证号：楚开国用（2012）第005533号]，双方于2015年11月6日办理了抵押登记，原告取得[楚雄市房他证2015字第××号]《他项权利证》。2017年10月23日，原告依被告任一民的申请将1000000元借款支付给被告任一民，借款于2018年10月23日到期后，被告任一民、林征强仅归还了部分借款本息，截止至2019年1月20日，被告任一民、林征强尚欠原告借款本金949695元、利息（含罚息和复利）27778.84。原告以诉讼方式实现债权，支付律师费4000元。另查明，原告原名为楚雄市农村信用合作联社，因改制原告于2018年6月8日进行了名称变更。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告任一民、林征强之间的借贷关系依法成立且合法有效。二被告向原告借款及约定利息的事实清楚，证据充分，原告与被告在《个人循环借款合同》中约定：“借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。”原告与二被告约定的借款到期日是2018年10月23日，但二被告并未按时足额偿还借款本金，二被告的行为已违反了合同约定，原告可以依照合同约定要求二被告清偿全部借款及产生的利息、罚息、复利及其他费用，原告与二被告约定的利率标准未违反法律规定，二被告未履行按时足额归还借款本息的义务，应承担相应的民事责任，故对原告要求二被告偿还借款本息的诉请，本院予以支持。对原告主张的律师代理费，因原告与二被告在《个人循环借款合同》及《最高额抵押合同》中均约定二被告应承担原告实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等），且原告提交证据能够证实其已支付律师代理费4000元的事实，故对原告要求二被告支付律师代理费的诉请，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中被告任一民、林征强以其共同共有的房屋作为抵押担保，并按照法律规定办理了抵押登记，原告取得[楚雄市房他证2015字第××号]《他项权利证》，根据双方的合同约定和法律规定，原告对上述《他项权利证》中记载的房屋享有优先受偿权。被告林征强提出《抵押担保合同》上“林征强”的签名并非被告林征强本人所签的辩解，被告林征强未提交证据证实，且与庭审中调查不符，对此辩解，本院不予采纳。被告林征强提出担保的最高限额为债权本金1000000元，原告只应对债权本金余额949695元享有优先受偿权的辩解，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条规定：“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”的规定，本案债权本金余额为949695元，并未超过最高限额1000000元，对此辩解，本院不予采纳。被告任一民经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告的主张及诉请放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告任一民、林征强共同偿还原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司借款本金949695元，支付截止至2019年1月20日的借款利息（含罚息和复利）27778.84元，并支付自2019年1月21日起至款项还清之日止的利息、罚息及复利（按《个人循环借款合同》约定的标准计算）；二、由被告任一民、林征强共同支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司律师代理费4000元；三、被告任一民、林征强届期不履行上述付款义务，原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司对被告任一民、林征强提供抵押担保的任一民、林征强共同共有的位于楚雄市开发区的房屋及土地使用权[房产证号：楚雄市房权房权证东瓜字第**，土地使用权证号：楚开国用（2012）第005533号]在拍卖、变卖后享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13615元，由被告任一民、林征强负担（未交）。以上应由被告任一民、林征强承担的执行款项，限本判决生效后20日内履行，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  舒兆锦人民陪审员  王艳芹人民陪审员  肖永兴二〇一九年七月二十二日书 记 员  张玲欢