湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0104民初344号原告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司，住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。法定代表人：刘方明，总经理。委托代理人：葛兴民、曾聪俐，湖北中和信律师事务所律师。（一般授权）被告：丁慧敏，女，1977年11月16日出生，汉族，户籍所在地武汉市武昌区。第三人：中国光大银行股份有限公司武汉钟家村支行，住，住所地：武汉市汉阳区拦江路**江涛大厦**/div>负责人：吴丹，行长。原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称：人保财险公司）与被告丁慧敏、第三人中国光大银行股份有限公司武汉钟家村支行（以下简称：光大银行钟家村支行）保险合同纠纷一案,本院受理后,依法适用普通程序，由审判员彭华勇担任审判长，与人民陪审员易武军、黄喜萍组成合议庭，于2019年7月8日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司委托诉讼代理人曾聪俐到庭参加诉讼。被告丁慧敏、第三人光大银行钟家村支行经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告起诉称，2015年10月28日，被告丁慧敏与第三人光大银行钟家村支行签署《贷款合同》，向银行贷款40000元人民币。第三人光大银行钟家村支行按照贷款合同约定向被告丁慧敏发放共计40000元人民币的贷款。2015年10月22日，被告丁慧敏作为投保人就该笔贷款向原告人保财险公司投保个人信用贷款保证保险，以第三人光大银行钟家村支行为被保险人，与原告人保财险公司签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。自2016年5月28日开始，被告丁慧敏未履行合同约定还款义务和保险合同的缴费义务。2016年11月17日，原告人保财险公司按照保险合同的约定向被保险人光大银行理赔，支付保险理赔款共计31380.02元。原告人保财险公司向被告丁慧敏催还保险理赔款并催缴未付保费等未果。原告起诉要求：1、请求判令被告赔偿原告损失73022.72元(见赔偿清单);2、本案诉讼费用由被告丁慧敏承担。被告丁慧敏、第三人光大银行钟家村支行未应诉，未作答辩。原告为支持其诉讼请求，举证如下：证据一、个人贷款合同。证明：被告向光大银行钟家村支行贷款40000元，贷款36期，从2015年10月28日至2018年10月28日，年利率是6.65%。证据二：1、保险单；2、投保单；3、保险条款。证明：2015年10月22日，被告丁慧敏与原告人保财险公司签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，作为投保人向原告人保财险公司投保个人信用贷款保证保险，以第三人光大银行钟家村支行为被保险人。证据三：还款汇总表。证明：自2016年8月28日始，被告丁慧敏再未履行合同约定还款义务和保险合同的缴费义务。证据四：《索赔申请书》。证明：原告向被告申请索赔。证据五：客户贷款结清通知书。证明：被告丁慧敏的贷款已经结清。证据六：《代偿债务与权益转让确认书》。证明：光大银行钟家村支行同意接受人保财险的赔款，并同意将其对被告丁慧敏追偿的全部权益转让给原告人保财险公司。证据七、《委托代理合同》、律师费发票。证明：原告与湖北中和信律师事务所签订委托代理合同，并支付了相应律师费。委托代理合同上约定了代理费的计算方法。被告丁慧敏、第三人光大银行钟家村支行未质证，未提交证据。经审核，原告的证据一至证据六真实性及证明效力，本院予以确认。被告丁慧敏、第三人光大银行钟家村支行经本院合法传唤，未到庭质证的法律后果，应由其自行承担。本院查明，2015年10月28日，光大银行钟家村支行与丁慧敏签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额40000元，贷款期限36个月，贷款年利率为6.65%，本合同项下贷款的结息方式为等额本息还款法。同日，光大银行钟家村支行向丁慧敏发放贷款40000元。合同签订当日放款。2015年10月22日，丁慧敏以光大银行钟家村支行为被保险人，在原告处投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》载明：保险金额44232.95元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.5853%，每月保险费金额701.24元；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。丁慧敏在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》签名。合同签订后，丁慧敏从2016年8月28日开始未能按时向光大银行钟家村支行还款。人民财险公司于2016年8月28日、9月28日、10月28日、11月17日分四次向光大银行钟家村支行支付理赔款共计31380.02元，光大银行钟家村支行向人民财险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述理赔款项。另查明，被告丁慧敏应向原告支付8858.81元保费（从放款之日2015年10月28日起至理赔之日2016年11月17日，共计12个月19日），原告已经支付6311.02元的保费（2015年10月28日至2016年月7月28日共计9个月的保费），还有2547.79元未付。人民财险公司因向丁慧敏催收未果，故诉至法院。本院认为，人民财险公司与丁慧敏之间系保证保险关系，双方签订的保证保险合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因丁慧敏未按《个人贷款合同》的约定向光大银行钟家村支行还款，人民财险公司依约向该行支付了保险理赔款，已履行保证责任，其有权要求丁慧敏偿还理赔款31380.02元。根据保险单的约定，被告丁慧敏还应向人民财险公司支付2015年10月28日至2016年11月17日期间的逾期保险费，因丁慧敏未按约支付保险费，扣除已付保险费6311.2元（9个月×701.24元），人民财险公司主张逾期保险费应为2547.79元[44232.95元×1.5853%÷30天×（12个月+19天）-6311.02元]。另原告诉请丁慧敏以代偿金额与未付保费之和33927.81元（31380.02元+2547.79元）为本金，按日千分之一的标准，从赔偿当日2016年11月17日开始支付违约金，明显过高，本院调整为按年利率24%的标准计付。至于律师费，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中对律师费的承担约定不明，本院不予支持。被告丁慧敏及第三人光大银行钟家村支行经本院合法传唤未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丁慧敏于判决生效之日起三日内向中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司偿还理赔款31380.02元，支付逾期保险费2547.79元，合计支付33927.81元，并支付违约金（以33927.81元为本金，按照年利率24%的标准，自2016年11月18日起计算至款项付清之日止）二、驳回中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1626元，公告费560元，由被告丁慧敏负担（原告已垫付，被告丁慧敏在支付上述款项时一并支付原告）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于武汉市中级人民法院。审 判 长  彭华勇人民陪审员  易武军人民陪审员  黄喜萍二〇一九年七月九日法官助理商月书记员李梦云