河南省淅川县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1326民初1294号原告：周红芬，女，汉族，生于1975年4月12日，住淅川县。委托诉讼代理人：刘勇，河南德高律师事务所律师,特别授权。委托诉讼代理人：李长志，河南德高律师事务所律师，特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。法定代表人：马继伟，该公司经理。委托诉讼代理人：牛晓儒，河南昊宏律师事务所律师，特别授权。原告周红芬诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告周红芬的委托诉讼代理人刘勇、李长志，被告保险公司的委托诉讼代理人牛晓儒均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告周红芬向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告重大疾病保险金100000元；2、判令被告退还原告多缴纳的2019年保费5110元；3、判令被告承担诉讼费用及本案所产生的一切费用。事实与理由：原告于2018年6月3日在被告处投人身保险若干，其中包括“金佑人身终身寿险（分红型）B款（2017版）”十份和“附加金佑人身提前给付重大疾病保险B款（2017版）”十份，后投保人如约缴纳了相应保费。2019年1月，原告被河南省人民医院诊断为“右侧乳腺癌”。2019年保费已被划扣，原告依据重大疾病保险约定向被告提出申请理赔时遭到拒赔，故诉至法院。被告保险公司辩称：原告存在××投保，投保时未尽到如实告知义务，存在故意不履行如实告知义务的现象。该隐瞒足以影响我公司决定是否同意承保，我公司根据保险法和保险合同约定，现通知原告本案保险合同解除。另我公司至今未受到原告的理赔申请。请依法驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院将结合案情综合予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月，原告为自己在被告处投了《金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）》、××保险B款（2017版）》，保险期间为：2018年6月4日零时起至终身或合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式：按年（19次交清），投保份数10份，基本保险金额100000元，每期保险费：金佑人生主险3410元、金佑人生附加险1700元。保险责任：××保险B款（2017版）保险条款的第2.3条重大疾病保险金约定：“若被保险人因遭受××（无论一种或多种，下同），或在本附加保险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加合同约定的重大疾病，××保险金，主险合同及本附加险合同同时终止”。第9条重大疾病的定义中：恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。××理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。××不在保障范围内：（1）、原位癌；（2）、××；（3）、××；（4）、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；(6)、××期间所患恶性肿瘤。”保险合同签订后原告向被告缴纳了第一期保险费。2019年1月29日，原告因右侧乳房肿物而入住河南省人民医院治疗，××理及医生诊断为右侧乳腺癌。在病历中，原告自述10余年前发现“帕金森综合症”，父亲患“食管癌”“前列腺癌”。2019年6月5日，被告保险公司通过划账方式收取原告2019年度保费5110元。原告找被告申请理赔未果，诉至法院。在庭审中，被告当庭提出解除合同。本院认为：投保人周红芬与保险公司签订的保险合同双方意思表示真实，且合同内容不违背保险法及其他法律法规的强制性或禁止性规定，应属合法有效，双方应依约履行各自权利义务。本案争议焦点为原告是否违反了如实告知义务的问题及被告要求解除涉案保险合同的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。根据上述规定，可知保险人如要解除保险合同，需满足两个条件，一是投保人未履行如实告知义务，二是该行为足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。投保人告知的范围应限于保险人询问的问题，且保险人仅在投保人未如实告知的内容足以影响其决定是否同意承保或提高保险费用的情况下，保险人才可解除合同。保险公司拒绝理赔的原因是，根据原告病历自述显示10余年前发现“帕金森综合症”，父亲患“食管癌”“前列腺癌”，原告在投保时未如实告知，在投保软件提示询问时，选择了“否”。对此，本院认为首先，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。投保书所询问的内容缺乏具体、明确的内容，外延过于宽泛而难以界定，属于概括性条款，应视为其没有询问，故原告无需承担如实告知义务；其次，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第五条的规定，“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。”所谓投保人明知，是指投保人通过某种方法或者手段实际了解的有关情况和事实。应当如实告知的内容仅限于投保人“明知”的事实，而不包括“应知”的事实。如实告知义务的实质并不是要求投保人承担无限告知义务。其次，原告作为一名不具备医疗专业知识的普通人员，无法判断、预见其10余年前的发现“帕金森综合症”，父亲患的“食管癌”“前列腺癌”，××。即便原告投保时未如实告知，亦无证据证明该行为足以导致保险人拒绝承保或提高保险费率。故被告以原告未履行如实告知义务，要求解除涉案保险合同，因证据不足，本院不予支持。最后，经营人身保险的保险公司不应当利用投保人的告知义务而免除自身“健康体检”的责任。保险公司与投保人签订保险合同前，完全可以通过要求被保险人进行“健康体检”等方式作出是否仍继续与投保人签订保险合同或提高保费的决定。保险公司为减少其运营成本，仅以投保人未如实履行告知义务而作出免赔决定，显然加重了投保人的义务，将射幸合同的风险转移至投保人处，违背保险公司运营的经营理念。故对被告的该辩解意见，本院不予采纳。按照保险合同约定，原告罹患××”的范畴，被告应向原告支付保险金100000元；因在被告划扣2019年保费前，原告已确诊患有乳腺癌，符合理赔条件，故2019年的保费5110元，被告应予以退还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第六条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内给付原告周红芬保险理赔款100000元；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内退还原告周红芬2019年度保险费5110元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  邓文豪二〇一九年七月二十五日书记员  马 旭