大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0203民初2637号原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，营业场所大连市中山区长江路88号。负责人蔺湘，该公司经理。委托诉讼代理人李娜、张林玉，北京德恒（大连）律师事务所律师。被告王军英，女，1978年2月5日生，汉族，住大连市甘井子区。被告宋强，男，1969年6月5日生，汉族，住大连市甘井子区。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告王军英、宋强保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托诉讼代理人李娜到庭参加了诉讼。被告王军英、宋强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年5月6日，被告王军英向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。同日，原告向被告王军英签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为王军英，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币56156.68元。保费为按月支付，每月人民币875.07元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2015年5月18日，中国光大银行股份有限公司大连八一路支行与被告王军英签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向被告发放贷款人民币50000元。同日，中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向被告王军英发放贷款50000元。因被告王军英未及时向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行偿还借款，中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向原告申请理赔。2016年5月16日，原告向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行赔付40746.57元，并取得中国光大银行股份有限公司大连八一路支行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2016年5月16日，被告王军英拖欠原告保险费3378.12元。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。二被告系夫妻关系，案涉贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，基于该贷款产生的被告王军英对原告代偿款的清偿债务依法属夫妻共同债务，二被告应共同偿还。原告多次要求二被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。故原告诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告代偿款人民币45440.99元及自2017年8月1日起至实际付清之日止的利息（按照中国人民银行同期贷款基准利率计算，截至2019年3月18日利息为人民币3561.44元）；2、被告支付未缴保费人民币3915.76元。被告王军英、宋强未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和证据。经审理查明，2015年5月6日，被告王军英向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，为被告王军英与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款投保。同日，原告向被告王军英签发《个人信用贷款保证保险保险单》及《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，投保人为被告王军英，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额50000元，保险费31502.52元（按月支付，每月875.07元），保险金额56156.68元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2015年5月18日，被告王军英向原告与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行出具《客户授权委托书》，同意从被告王军英在银行开立的账户（账号：62×××77）扣除被告王军英应向保险公司缴纳的应缴保费。原告理赔后可从被告王军英在银行开立的账户中扣除被告王军英应向原告归还的全部款项（包括原告已赔付的贷款本息、罚息、复利及被告王军英应向原告支付的未付保费和其他任何款项，包括因原告代被告王军英赔付而产生的滞纳金和各项手续费等）。2015年5月18日，依照被告王军英与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向被告王军英发放贷款50000元，上述贷款及保险协议履行过程中，被告王军英自2016年2月18日约定还款日起未依约向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行还款。2016年5月16日，中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向原告提出索赔，索赔保险金40746.57元，原告向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行出具《理赔确认书》，确认理赔金额为40746.57元。同日中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2016年5月16日收到原告代偿款40746.57元，同意将其对被告王军英追偿的全部权益转让给原告。截至2016年5月16日，被告王军英除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费3378.12元。另查，贷款及投保时被告王军英与被告宋强系夫妻关系，贷款用途为日常生活消费所需。本院所确认的上述事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、借据、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《客户授权委托书》、《索赔申请书》、《理赔确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细表、结婚证等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告王军英为履行与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《客户授权委托书》等文件均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告王军英未依约向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行还款，导致保险事故发生，被告王军英应承担违约责任。原告向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告王军英偿还代偿款40746.57元及自2016年5月17日起至实际付清之日止的利息的诉讼请求合理，本院予以支持。被告王军英除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2016年5月16日拖欠保险费3378.12元，该费用被告亦应给付原告。故原告该项诉讼请求本院亦予以支持。因被告宋强与被告王军英在贷款及投保时系夫妻关系，贷款用途为日常生活消费所需，故所欠款项为夫妻共同债务，应由二被告共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王军英、宋强于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款40476.57元并支付利息（自2016年5月17日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿额为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）；二、被告王军英、宋强于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险费3378.12元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费904元（原告已预交），由被告王军英、宋强共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。申请执行的期间为二年。审 判 长  宁 波人民陪审员  程建英人民陪审员  邹 丹二〇一九年七月十二日书 记 员  张 康