重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0235民初2769号原告：重庆银行股份有限公司云阳支行,住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码91500235559027570N。主要负责人：陈隆，行长。委托诉讼代理人：税红，风险部副经理。被告：邬厚军，男，1973年9月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：杨必芳，女，1973年10月27日出生，汉族，住址同上。被告：温方云，男，1966年10月2日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：邬厚兰，女，1967年6月29日出生，汉族，住址同上。原告重庆银行股份有限公司云阳支行(简称重庆银行)与被告邬厚军、杨必芳、温方云、邬厚兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人税红、被告温方云到庭参加诉讼。被告邬厚军、邬厚兰经传票传唤，无正当理由拒不到庭；被告杨必芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告邬厚军、杨必芳归还原告借款333617.49元、利息38951.29元、罚息24767.10元、复利7422.58元(截止2019年3月11日)，共计404758.46元；二、判令被告邬厚军、杨必芳自2019年3月12日起至借款还清日止，以借款333617.49元为基数，按贷款利率6.86%上浮50%支付罚息，利随本清；以所欠利息38951.29元为基数，按贷款利率6.86%上浮50%支付复利，利随本清；三、判令原告对被告温方云、邬厚兰所有的抵押物享有抵押权和优先受偿权。事实和理由：2014年6月，被告邬厚军向原告申请个人消费贷款用于房屋装修，双方签订的《个人消费贷款合同》约定：原告向被告发放贷款50万元，期限为2014年6月10日至2020年6月8日，年利率9.17%，还款方式为等额本息还款。被告杨必芳(借款人配偶)给原告出具共同还款承诺书。被告温方云与原告签订抵押合同，约定将权属被告温方云的房产一套为本次贷款提供抵押，并办理了抵押登记。同时，被告邬厚兰(温方云配偶)给原告出具财产共有人承诺书。同月10日贷款发放，支付给沈阳作为住房装修款。2016年10月开始出现本息逾期。经原告多次催收未归还，截止2019年3月11日尚欠借款333617.49元、利息38951.29元、罚息24767.10元、复利7422.58元，共计404758.46元，故起诉维权。被告温方云辩称，被告邬厚军、杨必芳借款是事实，住房抵押也是事实，家庭困难，帮忙理解下，罚息少点，我愿意来还这个钱，要慢慢来还。被告邬厚军、杨必芳、邬厚兰未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：被告邬厚军、杨必芳于1997年1月30日登记结婚，2016年8月25日经本院判决离婚。被告温方云、邬厚兰系合法夫妻。2014年5月21日，被告杨必芳给原告出具共同还款承诺书，承诺若被告邬厚军取得原告的借款，本人将与被告邬厚军共同履行还款义务。同日，被告温方云、邬厚兰给原告出具财产共有人承诺书，同意承诺书内所列财产作为被告邬厚军向原告借款的抵押物，若被告邬厚军未能按原告要求归还贷款本息，同意原告行使抵押权人的权利，依法处置抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及为实现债权而发生的合理费用。抵押物为：云阳县新县城青龙路残联综合楼。同年6月6日，原告(甲方)与被告邬厚军(乙方)签订《个人消费贷款合同》，合同第八条约定，乙方未按合同约定履行还本付息义务的，构成违约；第九条约定，乙方一旦发生违约事件，甲方有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并可直接从乙方在重庆银行及其下属分支机构开立的账户中扣收；第二十二条约定,被告邬厚军向原告借款50万元(借款借据确认用途为房屋装修)，借款期限为72个月，预计2014年6月9日至2020年6月8日；第二十四条约定，贷款的发放、支付方式为受托支付，即甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象。乙方个人结算账户户名邬厚军，开户银行重庆银行，账号62213400********，交易对象结算账户户名沈阳，开户银行农商行云阳支行，账号62152810********；第二十六条约定，还款方式为按月等额本息还款，每期归还本息金额为9056.00元；第二十七条约定，利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率上浮40%执行(借款借据确认为年利率9.17%)；若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。同日，原告(甲方)与被告温方云(乙方)签订抵押合同，约定将被告温方云所有的，位于云阳县XX路XX综合楼**(建筑面积170.39平方米)房屋及相应国有土地使用权，为被告邬厚军借款50万元提供抵押担保并办理了抵押登记。同月10日，原告将贷款50万元汇入被告邬厚军指定的沈阳银行账户。2018年9月13日，原告制作《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》。该通知书主要内容为：因你方出现连续长期逾期，致使偿债能力及担保能力极大下降，我行特依据《个人综合消费贷款合同》及其他合同的有关约定，向你方宣布提前终止《个人综合消费贷款合同》项下贷款额度，并提前收回全部贷款本息。请你方收到本函后立即向我行归还全部贷款本息，否则我行将采取法律手段维护债权，同时要求担保人温方云承担相应的担保责任。但原告未提交证据证明该通知书已经送达被告邬厚军。原告主张截止2019年3月11日，被告邬厚军尚欠借款333617.49元、利息38951.29元、罚息24767.10元、复利7422.58元。上述事实，有原告及被告温方云的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，被告结婚证、个人消费贷款合同、抵押合同、他项权证、共同还款承诺书、财产共有人承诺书、借款借据等复印件及宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书、欠息清单，本院收集的(2016)渝0235民初2236号民事判决书等证据佐证。本院认为，合法的债权受法律保护。原告与被告邬厚军签订的贷款合同及与被告温方云签订的抵押合同均系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，原告向被告邬厚军发放借款后，被告邬厚军应当按照合同的约定按期还本付息。我国合同法规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同；当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除；对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本案中，被告邬厚军未按照约定的期限还本付息，按照合同的约定，已违约，原告有权依据合同的约定解除合同并提前收回贷款。原告虽然制作了解除通知，但没有证据证明已经送达被告邬厚军，因此，合同在被告邬厚军签收应诉通知书时解除。被告邬厚军在收到应诉通知书后未提出异议且无正当理由拒不到庭，故原告解除合同有效，被告邬厚军应当按照原告的要求清偿贷款本息并承担违约责任；即除清偿贷款和期内利息外，还应当按照合同约定的罚息利率标准向原告支付逾期罚息；原告主张的罚息利率标准虽低于合同的约定，但系原告对自己民事权利的合法处分，本院予以确认。原告与被告邬厚军在合同中没有约定支付复利，因此，原告主张复利缺乏依据，本院不予确认。被告杨必芳与被告邬厚军虽已离婚，但本案债务形成于其婚姻关系存续期间，且被告杨必芳在被告邬厚军向原告借款时承诺承担共同还款责任，因此，其与被告邬厚军应就本案贷款本息向原告承担共同清偿责任。《中华人民共和国物权法》规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务，债权人有权就该财产优先受偿；抵押人以其有处分权的房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。被告温方云以其所有的房屋为被告邬厚军向原告借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时设立，被告邬厚兰亦以抵押房屋财产共有人身份书面表示同意抵押，故原告有权依据前述规定，就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，原告诉讼请求中符合法律规定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告邬厚军、杨必芳在判决生效后三十日内共同归还原告重庆银行股份有限公司云阳支行借款333617.49元，并支付截止2019年3月11日的利息38951.29元、罚息24767.10元；此后罚息以借款333617.49元为基数，按年利率10.29%支付至借款还清时止。二、原告对被告温方云提供抵押担保的位于云阳县新县城青龙路(现双江街道)残联综合楼1001号(建筑面积170.39平方米)房屋及相应国有土地使用权折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7372.00元，由原告负担112.00元，被告邬厚军、杨必芳负担7260.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  杨生全人民陪审员  侯燕明人民陪审员  唐清英二〇一九年七月三十日书 记 员  宋 华