江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初2468号原告：杭州银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市中山南路**。主要负责人：张利平，行长。委托诉讼代理人：王笑，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴悦，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：陈招业，男，1961年9月3日生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：陈红艳，女，1985年9月5日生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：林菊，女，1964年9月8日生，汉族，住浙江省泰顺县。原告杭州银行股份有限公司南京分行（以下简称杭州银行南京分行）与被告陈招业、陈红艳、林菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告杭州银行南京分行的委托诉讼代理人王笑到庭参加诉讼。被告陈招业、陈红艳、林菊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杭州银行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈招业立即偿还原告杭州银行南京分行借款本金296345.31元及利息、罚息、复利（截至2019年1月24日，利息、罚息、复利合计227989.33元，自2019年1月25日起至实际清偿之日止，利息、罚息、复利按合同约定计付）；2.被告陈招业向原告杭州银行南京分行支付律师费2000元；3.被告陈红艳对上述债务承担连带保证责任；4.被告林菊对上述债务承担共同还款责任；5.本案诉讼费用由被告陈招业、陈红艳、林菊负担。事实和理由：2014年3月27日，原告杭州银行南京分行与被告陈招业签订《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》，约定原告杭州银行南京分行向被告陈招业提供贷款300000元，微贷卡卡号为60×××68，资金用途为购货，额度有效期自2014年3月28日至2017年3月27日，贷款利率为固定月利率12.5‰，月度计息，每月20日为结息日；合同同时对罚息、复利、提前收贷、违约责任及费用的承担等进行了约定。被告陈红艳与原告杭州银行南京分行签订《最高额保证合同》，为被告陈招业上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告杭州银行南京分行按约向被告陈招业发放了贷款，但被告陈招业未按约还款，构成违约。被告林菊系被告陈招业配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。为维护自身合法权益，原告杭州银行南京分行具状诉至法院。被告陈招业、陈红艳、林菊均未答辩，未举证。原告杭州银行南京分行围绕诉讼请求依法提交了三被告的身份证复印件、陈招业与林菊的结婚证复印件、《个人贷款借款申请书》、《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》、《微贷卡最高额保证合同》、《共同还款承诺书》、借款借据、杭州银行账户交易明细查询、放还款明细、利息试算清单、《法律服务合同》、转账凭证、律师费发票等证据。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈招业向原告杭州银行南京分行递交《个人贷款借款申请书》，向原告杭州银行南京分行申请借款300000元。林菊作为配偶签字确认。2014年3月27日，原告杭州银行南京分行（贷款人、乙方）与被告陈招业（借款人、甲方）签订合同编号为118P459201400104的《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》，主要约定：乙方授予甲方的借款额度为300000元，额度有效期为自2014年3月28日起至2017年3月27日止；利率执行固定利率，贷款月利率12.5‰；贷款自实际发放之日起计息，并按合同约定的贷款利率、借款实际使用金额和借款实际使用天数计算利息；贷款利息实行按月结息，每月17日至22日自动扣款还款；乙方对甲方贷款付息实行宽限期制度，即甲方在本月结息日后至次月结息日前归还当期应付利息的，乙方不对甲方所欠利息计收复利，但若甲方在次月结息日前未付清贷款利息的，乙方对甲方未按时支付的利息自该笔利息结息之日起按逾期罚息利率计收复息，额度有效期届满，甲方应付清全部利息，利随本清；自贷款资金首次发放后第二个20日起，乙方就甲方提取、归还微贷卡贷款情况每月生成一期贷款账单，其中每期贷款账单的账期为上月21日至本月20日（首期贷款账单的账期起始日为贷款资金首次发放日，最后一期贷款账单的账期截止日为额度有效期限届满日）；每期贷款账单的账单日次月20日为该期贷款账单所涉贷款本金的到期还款日，甲方应于到期还款日前（含当日，但最迟不得超过当日22点，下同）归还贷款本金；每期贷款账单将载明“本金全部应还款项”、“本金最低还款额”，其中“本金全部应还款项”为账单日（即每月20日）日终，甲方已经提取且未清偿微贷卡贷款本金余额，不含利息、罚息及其他费用，即每月20日末的贷款本金余额；“本金最低还款额”为“本金全部应还款项”金额的20%，不含利息、罚息及其他费用；甲方可以选择全部或部分归还当期贷款账单所列明的“本金全部应还款项”，若选择部分归还的，则甲方在到期还款日前归还的本金余额不得低于当期贷款账单载明的“本金最低还款额”，否则视为本金归还逾期，乙方权就全部未清偿贷款本金根据本合同约定计收逾期罚息并采取相应措施，若甲方本金归还金额已达到或超过“本金最低还款额”，但未达到“本金全部未还款项”金额的，则未清偿本金金额部分计入下期贷款账单；最后一期贷款账单的到期还款日为额度有效期限届满日，该期贷款账单“本金最低还款额”为全部未清偿贷款本金，如甲方的额度有效期限届满日为20日或早于20日的，由额度有效期限届满日上月20日所出账单为最后一期账单；如甲方的额度有效期限届满日晚于20日的，则额度有效期限届满日当月的20日所出账单为最后一期账单；对于甲方所还款项不足以清偿全部本金及利息的，将按以下顺序清偿：往期欠息、当期利息、未清偿借款本金；甲方未按合同约定按期归还借款本息，乙方对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按逾期罚息利率计收利息，逾期罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收30%；甲方在额度有效期届满后未偿还的贷款本金余额和利息，乙方有权从额度有效期限届满次日起作逾期贷款处理；甲方未按时支付贷款利息，乙方对甲方未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复息；贷款发放对应账号为60×××68；甲方借款所涉债务系指借款本金、利息（含罚息、复利）违约金以及乙方为收回贷款所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理费等；乙方依据本合同取得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序进行清偿：逾期利息、借款利息、借款本金、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于为收回贷款所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理等全部费用）。2014年2月27日，原告杭州银行南京分行（债权人、乙方）与被告陈红艳（保证人、甲方）签订编号118P4592014001041的《微贷卡最高额保证合同》，主要约定：为确保债务人陈招业与乙方签订的编号118P459201400104的《杭州银行微贷卡借款合同》项下的义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额保证担保；本合同所保证的主债权为在债权确定期间即2014年3月28日至2017年3月27日，在最高债权额300000元范围内乙方依据主合同所发生的所有债权；保证范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复息）、违约金以及乙方实现债权的费用；保证担保期限自主合同额度有效期限起始日至额度有效期限届满之日后两年。同日，被告林菊向原告杭州银行南京分行出具《共同还款承诺书》一份，约定被告林菊作为被告陈招业的配偶自愿作为连带共同债务人对被告陈招业在编号118P459201400104的《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》项下的全部债务（包含贷款本金300000元、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担共同还款责任，具体权利义务按照借款人与原告杭州银行南京分行签订的相关合同执行。2014年4月至2016年1月，被告陈招业循环使用微贷卡内的借款额度，至2016年2月28日后未再还款。2017年3月27日额度有效期届满，被告陈招业未清偿全部借款本息。截至2016年3月21日，被告陈招业尚欠借款本金296345.31元，利息、罚息、复利合计3704.31元未还。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告杭州银行南京分行与被告陈招业签订的《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行义务。借款合同签订后，原告杭州银行南京分行已按约向被告陈招业发放了贷款，被告陈招业未按约归还贷款本息，构成违约，应承担相应违约责任。案涉《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》对于利息、罚息、复利的收取及相应利率标准已作出明确约定，月利率12.5‰，年利率即为15%，罚息利率上浮30%为年利率22.5%。根据约定，微贷卡的借款系每月结算，借款一个月即需还本，即借期为一个月，故对逾期本息计收罚息、复利，随着时间推移，罚息、复利的综合利率可能超出年利率24%，对超出综合年利率24%部分的罚息、复利，本院不予支持，即当罚息、复利的综合利率超出年利率24%时，调整为按年利率24%计息。原告杭州银行南京分行要求被告陈招业偿还借款本金296345.31元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，但应以年利率24%为限。截至2016年3月21日，被告陈招业尚欠利息、罚息、复利合计3704.31元，本院予以确认。根据上述《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》的约定，被告陈招业在该合同项下的债务包括原告杭州银行南京分行为实现债权而支出的律师费，故原告杭州银行南京分行主张被告陈招业支付律师费2000元，合法有据，且未超出江苏省律师服务收费标准的规定，本院予以支持。案涉借款系在被告陈招业与林菊夫妻关系存续期间发生的债务，且被告林菊承诺对《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》项下的全部债务承担共同还款责任，故原告杭州银行南京分行要求被告林菊对被告陈招业应付款项承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告陈红艳与原告杭州银行南京分行签订《最高额保证合同》，自愿为被告陈招业在上述借款合同项下所发生的所有债权提供最高债权额300000元连带责任担保，故原告杭州银行南京分行在保证期间内要求被告陈红艳在保证范围内对被告陈招业的上述债务承担连带还款责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但应以最高债权额300000元为限。被告陈红艳承担保证责任后，有权向被告陈招业追偿。被告陈招业、陈红艳、林菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告杭州银行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈招业、林菊于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告杭州银行股份有限公司南京分行借款本金296345.31元及利息、罚息、复利（截至2016年3月21日，利息、罚息、复利合计3704.31元；自2016年3月22日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利按《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》的约定计付，并以综合年利率24%为限）。二、被告陈招业、林菊于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告杭州银行股份有限公司南京分行律师费2000元。三、被告陈红艳对上述第一、二项判决主文确定的被告陈招业、林菊的债务在最高保证担保限额300000元范围内承担连带清偿责任；被告陈红艳承担保证责任后，有权向被告陈招业追偿。四、驳回原告杭州银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9299元，公告费600元，合计9899元，由原告杭州银行南京分行负担424元，被告陈招业、陈红艳、林菊负担9475元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  余红蔓人民陪审员  周思华人民陪审员  周文骏二〇一九年七月十八日见习书记员  周宇彬