南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1086号原告：中国建设银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山南路**南京中心大厦**。代表人：何川，行长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彩萍，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：朱桂星，男，1979年12月25日出生，汉族，住江苏省淮安市淮安区。被告：梁萍，女，1982年2月18日出生，汉族，住江苏省淮安市淮安区。原告中国建设银行股份有限公司南京分行（以下简称建行南京分行）与被告朱桂星、梁萍信用卡纠纷一案，本院于2019年1月16日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行南京分行的委托诉讼代理人李雁阳到庭参加诉讼。被告朱桂星、梁萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行南京分行向本院提出诉讼请求：1.朱桂星、梁萍偿还建行南京分行截至2018年7月31日的信用卡欠款本金82885.63元、利息2836.35元、费用16211.86元（费用包括装修分期手续费14380元、违约金1831.86元），合计101933.84元，并支付自2018年8月1日起至实际给付之日止的利息、违约金；2.诉讼费用由朱桂星、梁萍承担。事实和理由：朱桂星于2015年12月7日向建行南京分行申请办理信用卡一张，卡号为62×××35。2016年2月29日，朱桂星向建行南京分行申请办理龙卡信用卡装修分期业务。朱桂星在使用信用卡过程中严重透支，截至2018年7月31日，信用卡欠款共计101933.84元。建行南京分行多次催款未果，故诉至法院。朱桂星、梁萍均未作答辩，亦未向本院提交证据。建行南京分行围绕诉讼请求依法提交了龙卡IC信用卡申请表、《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》、龙卡信用卡装修分期业务申请表、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》、公告、新版领用协议和章程、交易明细、欠费构成表、共同还款人约定书等证据。对当事人提交的证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月7日，朱桂星向建行南京分行申领龙卡IC信用卡，其在申请表中签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》（甲方：龙卡IC信用卡申请人，乙方：建行南京分行）约定：甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案；信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。该领用协议所附《中国建设银行龙卡IC信用卡收费项目及标准》载明：滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。朱桂星于2016年2月29日向建行南京分行申领龙卡信用卡装修分期业务，其在申请表中签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》约定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或直系亲属名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式；采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；中国建设银行根据经申请人本人签名的签购单或后台交易授权文件上的分期金额向指定账户垫付款项，形成申请人的分期付款债务；中国建设银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期计入分期付款金额，并由申请人承担还款责任；中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人；申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务，如果申请人不愿意接受建设银行公告内容，应在建设银行公告施行前向建设银行申请终止本分期服务；如果申请人未申请终止相关服务，视为申请人同意相关调整，变更后的内容对申请人产生法律约束力，若申请人不执行变更后的内容，建设银行有权选择终止本项服务；本服务被申请人或建设银行终止后，申请人应向建设银行一次性偿还剩余本金、相应利息、滞纳金等全部应还款项；中国建设银行将装修分期额度发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡内，该卡仅允许在指定类型商户内消费，限制取现、转账、电子渠道消费、各类综合理财业务签约等一切其他交易类功能。梁萍在建行南京分行提供的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》右下方“共同还款人签名”处签名确认，该约定书内容为：本人与申请人朱桂星是夫妻关系，知晓并同意申请人办理48期分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。该约定书下方附《授权书》，称本人授权中国建设银行将包含本人不良信息在内的个人信用信息提供给中国人民银行金融信用信息基础数据库、信贷征信主管部门批准设立的个人信用数据库，授权中国建设银行向中国人民银行金融信用信息基础数据库、信贷征信主管部门批准设立的个人信用数据库、有关单位、部门及个人了解和查询本人身份、财产、资信和其他有关情况，所查得的征信信息仅用于信贷审批、贷后管理、资信核查、异议处理等相关银行业务。该《授权书》右下方“共同还款人签名”处签名为梁萍。经审核，建行南京分行向朱桂星发放卡号为62×××35的信用卡，并核准金额为150000元、期数为48期的装修分期付款业务。朱桂星在使用案涉信用卡透支消费后未按约足额还款，自2018年2月5日起逾期，截至2018年7月31日，尚欠透支本金82885.63元及利息、装修分期手续费。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行为此于2016年11月16日在其网站发布《关于更新的公告》，其中明确自2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国建设银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方朱桂星，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故建行南京分行的该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。朱桂星申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、装修分期手续费，但利息、装修分期手续费的总和不应超过年利率24%。梁萍自愿向建行南京分行承诺作为共同还款人，承担还款义务，现建行南京分行要求梁萍就朱桂星的案涉债务承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。朱桂星、梁萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳建行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱桂星、梁萍于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南京分行透支本金82885.63元及利息、装修分期手续费（利息、装修分期手续费按照《中国建设银行龙卡IC信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》的约定，自被告朱桂星逾期之日即2018年2月5日起计算至实际清偿之日止;但利息、装修分期手续费的总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2339元，财产保全费1070元，公告费600元，合计4009元，由原告中国建设银行股份有限公司南京分行负担42元，被告朱桂星、梁萍负担3967元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  裴 玫人民陪审员  蒋一如人民陪审员  唐存森二〇一九年七月九日见习书记员  李 蕊