宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2019）宁0122民初2951号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码91640122694330206R。法定代表人：郭军，该公司董事长。委托诉讼代理人：高芸，宁夏回族自治区固原市人，大专文化，群众，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：张自科，宁夏回族自治区盐池县人，个体户，中共党员，现住宁夏回族自治区银川市。被告：陈玉兰，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。被告：张飞宇，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：杨武，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：张锐，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。被告：杨晶，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。被告：银川鑫悦府餐饮有限公司（曾用名银川名厨食府餐饮有限公司），统一社会信用代码91640100596207917K。法定代表人：张自举。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告张自科、陈玉兰、张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月3日公开开庭进行了审理。原告回商银行委托诉讼代理人高芸和被告张自科到庭参加了诉讼，被告陈玉兰、张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告回商银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告张自科偿还借款本金200万元，利息606,919.90元，罚息239,730.00元，复利49,239.93元，共计2,895,889.83元（计算日期自2016年11月21日至2019年4月1日）；2.请求依法判决张自科按合同约定的利率支付自2019年4月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利及罚息；3.请求依法判决被告陈玉兰对上述债务承担共同借款人责任；4.请求依法判决被告张锐、杨晶履行抵押人义务，支持原告对被告张锐、杨晶共同拥有的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区房产（房屋产权证编号：房权证兴庆区字第2014000630号）及土地（土地使用证编号：银国用（2014）第01280号）、宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区房产（房屋产权证编号：房权证兴庆区字第2014000633号）及土地（土地使用证编号：银国用（2014）第01281号）的折价，或者以拍卖或变卖该抵押财产所得价款享有优先受偿权；5.请求依法判决被告张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川名厨食府餐饮有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6.请求依法判决各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。事实和理由：2016年6月8日，原告与被告张自科签订了《个人借款合同》，借款金额为200万元。合同约定借款期限从2016年6月8日起至2017年6月7日，借款利率为月利率10.98‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。由被告陈玉兰作为被告张自科的配偶在贷款申请表上签字并承诺承担共同借款人的责任；被告张锐、杨晶与原告签订了《最高额抵押合同》，并自愿为被告张自科的此笔借款提供抵押担保，并依照法律规定办理了抵押登记；张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川名厨食府餐饮有限公司与原告签订了《最高额保证合同》，并自愿为被告张自科的此笔借款提供连带责任担保，且约定了保证范围及违约责任。对此，原告于2016年6月12日按照合同约定向被告张自科发放了200万元的贷款，并由被告张自科确认收到此笔贷款。2016年12月21日，借款人需要支付月度利息时，其因流动资金周转困难，无法按期偿还贷款利息。自贷款利息逾期后原告多次催收并与借款人及担保人沟通协商，借款人及担保人承诺于借款到期时一并清偿本金、利息、复利及罚息。现合同已于2017年6月7日到期，经原告多次催收，直至此笔贷款起诉之日也一直未能偿还原告贷款本金、利息、复利及罚息，给原告造成了严重的经济损失。被告张自科辩称，借款属实，复利、罚息计算过高，希望原告可以酌情减免，对原告诉请的本金无异议。被告陈玉兰、张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据,视为放弃答辩、举证、质证的权利。原告回商银行围绕诉讼请求提交了证据一《个人借款合同》、银行借款凭证（借据）原件各一份，证据二银行对账单原件一份、还款计划表原件一份，证据三《最高额保证合同》原件一份，证据四《最高额抵押合同》原件一份、房屋所有权证原件两份、房屋他项权证书原件两份、国有土地使用证原件两份、国有土地使用证他项权利证两份，证据五贷款申请原件一份、民政局证明复印件一份、户口簿复印件一份，经当庭举证、质证，被告张自科对上述证据均无异议，予以认可，上述证据来源合法、内容真实，能与原告陈述相互印证，本院予以采信。被告张自科未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：被告张自科、陈玉兰为夫妻，2016年5月18日，二被告向原告出具《贷款申请》一份，载明以农业种植为由向原告申请借款300万元，被告陈玉兰在申请人配偶处签名捺印予以确认。2016年6月8日，原告与被告张自科签订了编号为21120160108《个人借款合同》一份，合同约定被告张自科以农业种植为由向原告借款200万元，借款期限从2016年6月8日起至2017年6月7日止，借款月利率10.98‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。借款合同第9.2条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第9.4条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，被告杨晶、张锐与原告签订《最高额抵押合同》一份，约定以其名下位于银川市××区房产（房屋产权证编号：房权证兴庆区字第2014000630号）及土地（土地使用证编号：银国用（2014）第01280号）、银川市兴庆区民族北街宝丰银座1号楼302室房产（房屋产权证编号：房权证兴庆区字第2014000633号）及土地（土地使用证编号：银国用（2014）第01281号）为被告张自科自2016年6月8日至2021年6月7日期间向原告人民币贷款所形成的债权承担担保责任，担保的债权最高余额为200万元，并依法设立了抵押登记。合同第二条约定：抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。该合同第十五条其他事项约定：本合同为编号21120160108《个人借款合同》提供最高额抵押担保。同日，被告张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司（签订时为银川名厨食府餐饮有限公司）与原告签订《最高额保证合同》一份，自愿为张自科在原告处2016年6月8日至2017年6月7日期间形成的债务提供连带责任保证，担保的债权最高余额为240万元。保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。保证期间为借款到期日起两年。2016年6月12日，原告回商银行向被告张自科发放了200万元借款。借款凭证（借据）载明还款日期为2017年6月7日，执行利率10.98‰，罚息利率16.47‰，被告张自科在借款凭证（借据）上加盖印章予以确认。同日，被告张自科在还款计划表上加盖印章，书面确认被告应当自2016年6月21日至2017年5月21日期间按照还款计划表约定的金额偿还利息，2017年6月7日一次性偿还借款本金200万元、利息12444元。被告张自科收到借款后，按期清偿了前六期借款，2016年12月21日偿还利息17476.1元，后再未按约定清偿借款本金和利息。截至2019年4月1日，尚欠原告借款本金200万元、利息606919.9元（借期内欠付利息为127459.9元）、罚息239730元、复利49239.93元，共计2895889.83元。本院认为，原告回商银行与被告张自科签订的《个人借款合同》及还款计划书系双方真实意思表示，合法、有效，形成了金融借款合同法律关系，双方均应按照合同约定履行各自义务，本案案由应为金融借款合同纠纷。原告回商银行已按照合同约定履行发放贷款义务，被告张自科自2016年12月21日起未足额偿还借款本金和利息，现借款已到期，故对原告回商银行要求被告张自科偿还借款本金200万元的诉讼请求，本院予以支持。涉案《个人借款合同》对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，但张自科从期内第七期起利息未能按期足额偿还，自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息、复利，且上述约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效。原告要求被告支付2019年4月1日前产生的利息606919.9元、罚息239730元、复利49239.93元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。同时，被告张自科应当按照《个人借款合同》约定的利率向原告回商银行支付自2019年4月2日至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率10.98‰计算，罚息按照合同约定的月利率10.98‰的50%即5.49‰计算；复利以借期内欠付利息127459.9元为基数，按照合同约定的月利率10.98‰的150%即16.47‰计算）。原告要求被告陈玉兰对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因被告陈玉兰在《贷款申请》中借款人配偶处签名捺印，证实其明确知悉该笔借款，且该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告陈玉兰应当承担共同还款责任，故该项诉讼请求本院予以支持。原告回商银行要求就被告杨晶、张锐名下位于银川市××区房产（房屋产权证编号：房权证兴庆区字第2014000630号）及土地（土地使用证编号：银国用（2014）第01280号）、银川市兴庆区民族北街宝丰银座1号楼302室房产（房屋产权证编号：房权证兴庆区字第2014000633号）及土地（土地使用证编号：银国用（2014）第01281号）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债务的诉讼请求，因被告杨晶、张锐在涉案《最高额抵押合同》中抵押人处加盖印章，上述房屋亦依法设立了抵押登记，抵押的债权最高余额为200万元，故本院仅支持对上述房屋折价、拍卖或变卖所得价款在200万元范围内享有优先受偿权，超出部分不予支持。原告要求被告张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因上述被告在《最高额保证合同》中保证人处签名捺印，自愿为被告张自科涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实清楚，合法有效，应当对被告张自科上述债务在240万元范围内承担连带清偿责任，本院予以支持。被告陈玉兰、张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法(?http:?/??/?157.0.0.16?/?golaw?dbnm=gjfg&flid=111401199501""_blank?)〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告张自科、陈玉兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金200万元，支付利息606919.9元、罚息239730元、复利49239.93元，共计2895889.83元，并支付自2019年4月2日至借款本息清偿之日止的利息、罚息以及复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率10.98‰计算，罚息按照合同约定的月利率10.98‰的50%即5.49‰计算；复利以借期内欠付利息127459.9元为基数，按照合同约定的月利率10.98‰的150%即16.47‰计算）；二、原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司对被告杨晶、张锐名下提供抵押担保房产折价、拍卖、变卖所得价款在200万元范围内享有优先受偿权；三、被告张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司对上述债务在240万元范围内承担连带清偿责任，清偿后有权向被告张自科进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14984元（已减半收取），由被告张自科、陈玉兰、张飞宇、杨武、张锐、杨晶、银川鑫悦府餐饮有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 顾思敏 二〇一九年七月十八日法官助理 孙 飞书 记 员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(http://157.0.0.16/golawdbnm=gjfg&flid=111401199501""_blank)第三十一条(http://157.0.0.16/golawdbnm=gjfg&flid=111401199501&lknm=%b5%da%c8%fd%ca%ae%d2%bb%cc%f5""law_firsthit""_blank)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。