甘肃省庄浪县人民法院民事判决书 （2019）甘0825民初310号原告：马某，甘肃省庄浪县人。被告：张某，甘肃省秦安县人。被告：王某，甘肃省庄浪县人。委托诉讼代理人：郝某，甘肃省庄浪县人。原告马某与被告张某、王某民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月15日、2019年5月28日、2019年7月10日先后三次公开开庭进行了审理，原告马某到庭参加了诉讼，被告王某委托诉讼代理人郝某在第一、二次开庭时到庭参加了诉讼，被告王某在本院第三次开庭时到庭参加了诉讼，被告张某经本院合法传票传唤后未到庭，本案现已审理终结。马某向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告偿还原告借款本金90万元及利息18万元（利息暂从2017年1月23日计至2019年1月23日）；2、案件受理费由被告承担。事实与理由：2016年11月22日，被告张某找原告马某称其需要周转资金，向原告借款70万元，并为原告出具借条一份，借条记明借款期限从2016年11月22日至2017年3月22日止，并约定以静宁县圣鼎罗马风情的一套房屋作为抵押，被告王某为该笔借款提供担保。2017年1月23日，被告张某再次找原告，称其要秦安县开店，需要资金周转，原告就再次借给被告张某20万元，张某出具了借条一份，记明借款期限从2017年1月23日至2017年4月23日止，继续由王某提供担保。借款期满后，经原告多次催要，二被告至今未履行还款义务，故双方形成纠纷。原告围绕其诉请主张，提交如下证据：1、出示书证2016年11月22日借条1张，记明“今借到马某现金70万元，自2016年11月22日至2017年3月22日一次性还清，否则予以借款的违约金进行计算，本人有静宁县圣鼎的一套房屋作为抵押，借款人是张某，担保人王某”。证明被告张某从原告处借款60万元的事实。2、出示书证2016年11月10日至2017年1月1日客户交易明细对账单1张，证明2016年11月22日原告通过农村信用社的银行卡向被告张某银行卡转账60万元的事实。3、出示书证2017年1月23日借条1张，记明“今借到马某现金20万元，自2017年1月23日至2017年4月23日到期，如有违约按以每天5%的利率计算，借款人是张某，担保人王某”。证明被告张某从原告处借款20万元的事实。4、出示书证2017年1月5至2017年1月27日客户交易明细对账单1张，证明2017年1月23日原告通过农村信用社的银行卡向被告张某银行卡转账18万元的事实。5、出示书证2018年11月22日货物清单复印件2张，金额146754.52元。证明因债权到期，在原告催收借款期间，从静宁县西吉路汇合生态酒店隔壁，即被告张某经营的仓库里拉走一车货物，价值146754.52元，用以折抵到期债权的事实。被告张某经本院合法传票传唤后未到庭，但在法庭开庭时电话作了答辩陈述。其辩称，我因做生意资金周转紧张，从马某处借款属实。其中第一次借了70万元，人家扣了4个月利息10万元，实际给我借款60万元；第二次借款20万元，两次借条都由王某给我作担保也是事实。后来我多次向原告清偿过借款本金及利息，大约还了42万多元。另外他还强行拉走了我几十万元的一车货。现在他起诉，短期内我也没有能力偿还，因为我欠别人的钱太多，逼得无路可走，妻子也离婚了，我一个人在外面打工谋生。被告为证明其抗辩主张，向法庭提交如下证据：（一）银行转账证据如下:出示2016年11月22日15：28转款记录1张，证明马某通过张某的甘肃信合尾号为5862的飞天卡号，向张某转款60万元的事实；（二）通过网银转账还款7笔，金额24.9万元，分别还款如下：1、出示2017年3月23日10：40：47网上银行电子回单1张，证明张某通过妻子郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）还款3.4万元；2、出示2017年4月24日17：13：25网上银行电子回单1张，证明张某通过郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）还款2万元；3、出示2017年5月27日10：20：52网上银行电子回单1张，证明张某通过郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）还款1.5万元；4、出示2017年7月18日11：05：3网上银行电子回单1张，证明张某通过郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）还款10万元；5、出示2017年9月2日13：06：04网上银行电子回单1张，证明张某通过郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）还款5万元；6、出示2017年9月25日17：09：15网上银行电子回单1张，证明张某通过郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）还款2万元；7、出示2017年9月29日22：35：21网上银行电子回单1张，证明张某通过郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）还款1万元；（三）微信转账5笔，金额共计1.2万元，分别如下：8、出示2018年5月10日20：12：15微信转账单1张，证明张某通过微信向马某还款2000元；9、出示2018年5月10日17：31：39微信转账单1张，证明张某通过微信向马某还款3000元；10、出示2018年5月10日18：18：38微信转账单1张，证明张某通过微信向马某还款5000元；11、出示2018年5月11日12：42：52微信转账单1张，证明张某通过微信向马某还款1000元；12、出示2018年5月13日11：05：34微信转账单1张，证明张某通过微信向马某还款1000元。（四）、通过证人三次给付现金如下，共计金额5.2万元：13、2017年4月28日，给付现金1.2万元；14、2017年5月28日，给付现金3万元；15、2017年9月10日，给付现金1万元。上述（二）、（三）、（四）项，共计313000元。王某委托诉讼代理人辩称，马某当时给张某贷款70万元，约定利息是月息5分，当时给钱的时候将10万元的利息扣除后实际共给付了60万元，后来这70万元偿还的经过是张某通过网银转给马某的，具体转了多少我也不知情。张某一共借了马某的90万元是事实，还了20万元的本金，还有70万元未还，另外马某还扣了人家的一车货，大概多少钱我记不清了。两次借款条据上的担保人签名，第一次70万元的签名是王某签的；第二次20万元的担保人签名属实，但这20万元不是借款本金，是给马某打的利息条子。另外我认为王某在本案当中的保证责任已经免除，因为已经超过了两年的保证期间，故不承担法律责任。本案争议焦点:原、被告是否明确约定了利率执行标准，法院如何认定；本案被告王某的保证责任是否应当免除。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案佐证。经庭审当事人陈述、举证质证，可以认定的事实如下：2016年11月22日，被告张某在庄浪经营“立白”洗衣液期间，因其需要周转资金，申请从原告处借款60万元，约定借款期限4个月，利息月利率5%，被告张某为原告出具借条一份，借条记明借款金额70万元（实际借款60万元，加上约定借款4个月期间的利息10万元），借款期限从2016年11月22日至2017年3月22日止，并约定以静宁县圣鼎罗马风情的一套房屋作为抵押，被告王某为该笔借款提供担保。2016年11月22日15：28，马某通过自己的甘肃信合尾号为5862的飞天卡号，向被告张某转款60万元。2017年1月23日，被告张某再次以资金周转困难为由，申请从原告处借款18万元，约定借款期限3个月，利息月利率3.7%，被告张某为原告出具借条一份，借条记明借款金额20万元（实际借款18万元，加上约定借款3个月期间的利息2万元），借款期限从2017年1月23日至2017年4月23日到期，如有违约按以每天5%的利率计算，被告王某为该笔借款提供担保。2017年1月23日，原告通过自己农村信用社的银行卡向被告张某银行卡转账18万元。2017年3月23日10：40：47至2017年9月29日22：35：2期间，被告张某通过其妻子郑晓庆的账户（×××）账号向马某账号（62284834404********）网银转账还款7笔，共计金额24.9万元；2018年5月10日20：12：15至2018年5月13日11：05：34期间，被告张某通过微信转账方式向马某还款5笔，共计金额1.2万元；2017年4月28日至2017年9月10日，被告张某通过证人三次向马某给付现金5.2万元；2018年11月22日，马某因债权到期，在催收借款期间，从静宁县西吉路汇合生态酒店隔壁，即被告张某经营的仓库里拉走一车货物，价值146754.52元，用以折抵到期债权。以上共计清偿借款本息总额数是459754.52元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，本案原、被告之间的民间借贷合同合法有效，出借人马某已按合同约定先后向借款人张某提供了60万元和18万元的借款，借款人即被告张某应当按照合同约定的期限履行偿还借款本金及利息的义务。本案原、被告在签订的两笔借条中均未明确约定利率给付标准，只约定了借款期限和逾期违约责任。但是从双方实际履行合同的情况来看，2016年11月22日的借条记明的借款数额是70万元，约定借款期限4个月（2016年11月22日至2017年3月22日），扣除利息10万元，出具借条数额为70万元。按照法律规定，出借人预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，故第一笔实际借款本金数是60万元。从借条中扣除利息的情况来看，可以推定双方约定实际执行的利率标准是月利率4.2%，明显超过年利率36%，故对超过部分的利息约定无效。2017年1月23日的借条记明的借款数额是20万元，约定借款期限3个月（2017年1月23日至2017年4月23日），扣除利息2万元，出具借条20万元。按照法律规定，出借人预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，故认定第二笔实际借款的本金数是18万元。从借条中扣除利息的情况来看，可以推定双方实际执行的利率标准是月利率3.7%，明显超过年利率36%，故对超过部分的利息约定无效。以上60万元借款本金和18万元借款本金，按照法定利率月息2%计息（即日息约为0.0667%），按照先清息后还本的原则，本金也按照先借先还的原则，张某向马某清息还本的具体详情如下：1、2017年3月23日，60万元本金记息天数为121天，应计息48424.20元；18万元本金记息天数为59天，应计息7083.54元，本期合计利息55507.74元，当日被告还款数额34000元，本期欠息21507.74元，止本日累计欠息是21507.74元。2、2017年4月24日，60万元本金记息天数为32天，应计息12806.40元；18万元本金记息天数为32天，应计息3841.92元，本期合计利息16648.32元，当日被告还款数额20000元，本期间未欠息，并偿还累计欠息3351.68元，止本日累计欠息是18156.06元。3、2017年4月28日，60万元本金记息天数为4天，应计息1600.80元；18万元本金记息天数为4天，应计息480.24元，本期合计利息2081.04元，当日被告还款数额12000元，本期间未欠息，并偿还累计欠息9918.96元，止本日累计欠息是8237.10元。4、2017年5月27日，60万元本金记息天数为29天，应计息11605.80元；18万元本金记息天数为29天，应计息3481.74元，本期合计利息15087.54元，当日被告还款数额15000元，本期欠息87.54元，止本日累计欠息是8324.64元。5、2017年5月28日，60万元本金记息天数为1天，应计息400.20元；18万元本金记息天数为1天，应计息120.06元，本期合计利息520.26元，当日被告还款数额为30000元，本期间未欠息，并偿还累计欠息8324.64元，止本日累计欠息已全部还清，并偿还60万元本金21155.10元，即60万元的本金数变为578844.90元。6、2017年7月18日，578844.90元本金记息天数为51天，应计息19690.57元；18万元本金记息天数为51天，应计息6123.06元，本期合计利息25813.63元，当日被告还款数额为100000元，本期间未欠息，并偿还578844.90元本金74186.37元，即578844.90元的本金数变为504658.53元。7、2017年9月2日，504658.53元本金记息天数为46天，应计息15483.93元；18万元本金记息天数为46天，应计息5522.76元，本期合计利息21006.69元，当日被告还款数额为50000元，本期间未欠息，并偿还504658.53元本金28993.31元，即504658.53元的本金数变为475665.22元。8、2017年9月10日，475665.22元本金记息天数为8天，应计息2538.15元；18万元本金记息天数为8天，应计息960.48元，本期合计利息3498.63元，当日被告还款数额为10000元，本期间未欠息，并偿还475665.22元本金6501.37元，即475665.22元的本金数变为469163.85元。9、2017年9月25日，469163.85元本金记息天数为15天，应计息4693.98元；18万元本金记息天数为15天，应计息1800.90元，本期合计利息6494.88元，当日被告还款数额为20000元，本期间未欠息，并偿还469163.85元本金13505.12元，即469163.85元的本金数变为455658.73元。10、2017年9月29日，455658.73元本金记息天数为4天，应计息1215.70元；18万元本金记息天数为4天，应计息480.24元，本期合计利息1695.94元，当日被告还款数额为10000元，本期间未欠息，并偿还455658.73元本金8304.06元，即455658.73元的本金数变为447354.67元。11、2018年5月10日，447354.67元本金记息天数为223天，应计息66539.98元；18万元本金记息天数为223天，应计息26773.38元，本期合计利息93313.36元，当日被告还款数额为12000元，本期欠息81313.36元，止本日累计欠息是81313.36元。12、2018年11月22日，447354.67元本金记息天数为196天，应计息58483.57元；18万元本金记息天数为196天，应计息23531.76元，本期合计利息82015.33元，当日被告用一车货物折抵还款数额146754.52元，本期间未欠息，并偿还累计欠息64739.19元，止本日累计欠息是16574.17元。13、2019年5月28日，447354.67元本金记息天数为187天，应计息55798.10元；18万元本金记息天数为187天，应计息22451.22元，本期合计利息78249.32元，本期间欠息78249.32元，累计欠息94823.49元。以上截止2019年5月28日开庭日，被告尚欠原告本金数合计应为627354.67元；尚欠利息数合计94823.49元，本息合计722178.16元。庭审中原告只主张被告清偿借款本金78万元的请求，不符合法律规定，本院不予支持。但对原告主张合理本金及利息的数额应予以支持。关于本案被告王某的保证责任问题，因王某在上述两笔借款当中，均没有明确约定自己承担的是一般保证责任或者连带保证责任，故推定其在上述两笔借款中均承担连带责任保证。关于连带共同保证的债务人，在合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，法律规定债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人承担全部保证责任。本案原告在债权到期后，多次给债务人和担保人打电话催促还款情况，并要求要求保证人承担保证责任，故保证期间为主债务履行期届满之日起两年。本案被告王某的保证责任是连带保证责任，保证期间是2017年3月23日至2019年3月23日，债权人主张保证人承担保证责任的诉讼时效是两年。本案是2019年1月25日立案，符合法律规定两年内的诉讼时效，故对第二被告王某抗辩免除其保证责任的理由不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十二条第二款，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第二款第（二）项,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张某偿还马某借款本金627354.67元、清偿利息94823.49元。限于判决书生效后30日内履行完毕；二、被告王某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、驳回马某的其他诉讼请求。如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14500元，由马某负担4500元，张某负担10000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。 审判 长 郑云鹏审判 员 王虎虎人民陪审员  张耀炜 二〇一九年七月十五日 书记员 王雪敏