江西省景德镇市珠山区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0203民初1042号原告：中银消费金融有限公司，住所地：上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：戴桥生，江西晨天律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭奇，江西晨天律师事务所实习律师。被告：黄涛，男，1983年10月1日出生，汉族，住江西省。被告：华爱美，女，1983年1月7日出生，汉族，住江西省。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告黄涛、华爱美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月5日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人戴桥生、彭奇，被告黄涛到庭参加诉讼，被告华爱美经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄涛签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令两被告共同偿还原告信用贷款本金60194.02元及逾期利息、滞纳金8826.26元（从2018年6月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2019年1月10日）和逾期前一月利息973.99元，总计69994.27元；3.判令被告支付律师费1399元；4.本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由被告承担。事实和理由：2017年5月24日，原告与被告黄涛在景德镇市珠山区广场北路298号中国银行梨树园支行2楼签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定：被告因家装向原告贷款84000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，利息按固定月利率1.60%计算；还款方式为月结还款和提前预约还款两种，逾期还款按日收取滞纳费；因被告违约造成原告的损失及原告为实现债权产生费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担，且原告有权终止或解除本合约；如双方在协议履行过程中发生争议，可提交合同签订地人民法院诉讼解决。被告华爱美同时签署共同还款承诺书承诺对主债权及利息、逾期利息、罚息、诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等实现债权的费用承担共同偿还责任。2017年5月25日，原告依约履行放款义务，但被告在还款期间，未依约偿还借款本息，已经构成违约，且经原告多次催收未果。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。原告中银公司向本院出示了下列证据：1.中银消费金融有限公司营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件；2.黄涛、华爱美身份证复印件、华爱美共同还款承诺书、黄涛与华爱美结婚证复印件；3.《新易贷信用贷款额度申请表》、《新易贷现金贷款申请表》、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；4.“新易贷-信用贷款”告客户书；5.签收单（信用贷）2016版；6.被告接受贷款的银行账户信息复印件；7.被告还贷款明细表复印件；8.被告不动产网络查询结果、房产确权信息审查调查表复印件；9.原告的放款凭证；10.江西晨天律师事务所民事代理费发票。被告黄涛辩称，无异议，其通过中正投资有限公司到原告处贷款。被告黄涛未提交证据。被告华爱美未答辩、亦未举证。经审查，原告所举证据客观、真实，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告华爱美经本院传票传唤，未到庭答辩，亦未举证，视为放弃举证、质证和对原告所主张事实进行抗辩的权利，本院根据上述经审查确认的证据，结合原告方陈述，认定事实如下：2017年5月24日，被告黄涛与原告中银公司签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：黄涛向中银公司贷款8.4万元，贷款期限为36个月；贷款执行固定月利率1.60%；贷款发放的同时自动扣收3%动用费；还款方式为等额本息月结。逾期还款按贷款余额分段收取日滞纳费（贷款余额的万分之五左右）；如黄涛未按约足额归还贷款本息，中银公司有权宣布其合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除借款合同，并要求黄涛赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、保全费、申请执行费用等）相关费用损失等。同日，被告华爱美向原告中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺：同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。同年5月25日，原告中银公司依约向被告黄涛发放贷款8.4万元，并自动扣收动用费2520元。黄涛足额还本付息至2018年4月（于2018年5月1日和2018年5月30日分两笔扣收），黄涛还款账户2018年5月30日足额偿付上月本息后剩余未还本金为63207.14元（含动用费），之后未再还款；原告因此委托江西晨天律师事务所起诉至本院，并支付律师费1399元。本院认为，原告与被告黄涛签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。被告华爱美出具书面《共同还款承诺书》，承诺与被告黄涛共同承担还款义务和合同项下的违约责任。原告按约定履行了放款义务，被告黄涛、华爱美未按约定履行偿还贷款本息的义务，已构成违约，原告有权按合同约定解除贷款合同，提前收回贷款，并要求被告黄涛、华爱美支付利息、赔偿损失，故对原告主张解除双方签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，并由黄涛、华爱美共同承担还款责任的诉请，本院予以支持。截至2018年5月30日，被告黄涛、华爱美欠原告贷款本金63207.14元，因贷款发放的同时自动扣收动用费2520元，该动用费未在上述贷款本金中扣除，且该动用费不应计算贷款利息，故贷款本金应扣除动用费2520元及动用费利息493.12元，经核算被告实际剩余未还贷款本金为60194.02元。因被告2018年5月所归还本息系上月应还款，而原告主张逾期利息和滞纳金自2018年6月1日起计算，故原告主张被告支付逾期前一月（即2018年5月）利息的诉讼请求，本院予以支持。2018年5月利息计算为：本金60194.02元×月利率1.60%=963.10元。关于原告主张的逾期利息、滞纳金及为主张债权而支付的律师费损失问题，本院认为，逾期利息与滞纳金同属对合同违约方的一种惩罚性措施，亦是对合同守约方的一种损失补偿，考虑到本案贷款属于消费类信用贷款，在没有任何担保的情况下，原告基于对被告的信任放贷，承担的风险较大，对违约人采取更严厉的惩罚措施以补偿原告的损失未尝不可，但本院认为，逾期利息与滞纳金及其他损失之和应以不超过年利率24%为限。本案中，原、被告贷款合同约定执行固定月利率1.60%，逾期还款按贷款余额分段收取日滞纳费（约为贷款余额的万分之五），现原告主张被告以剩余未还贷款本金60194.02元为基数，从2018年6月1日起至2019年1月10日按年利率24%的上限支付逾期利息和滞纳金，本院予以支持。经核算，本金60194.02元×月利率2%×7个月+本金60194.02元×月利率2%÷3=8828.45元，原告诉请金额为8826.26元，未违反法律规定，本院予以支持。同时对其主张的律师费损失1399元一并计入该金额。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告黄涛于2017年5月24日签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告黄涛、华爱美于本判决生效之日起五日内给付原告中银消费金融有限公司借款本金人民币60194.02元，2018年5月份利息963.10元，2018年6月1日起至2019年1月10日逾期利息、滞纳金和律师费8826.26元（2019年1月11日至贷款本金清偿之日止的逾期利息、滞纳金，以本金人民币60194.02元为基数，按年利率24%计算）；三、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。案件受理费1585元，减半收取计792.50元，由被告黄涛、华爱美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  万军二〇一九年七月十七日书记员  董颖