江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初1664号原告：上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行，住所地张家港市人民西路**君悦大厦。负责人：秦少杰，该行行长。委托诉讼代理人：郭丰雷，国浩律师（苏州）事务所律师。委托诉讼代理人：朱妙，国浩律师（苏州）事务所实习律师。被告：顾建强，男，1978年6月27日生，汉族，住张家港市。被告：范晓秋，女，1978年7月5日生，汉族，住张家港市。两被告共同委托诉讼代理人：崔巍，江苏拙正律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：丁烨，江苏拙正律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行（以下简称浦发银行张家港支行）诉被告顾建强、范晓秋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案受理后，被告顾建强在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，本院于2019年2月25日作出（2019）苏0582民初1664号之一民事裁定书，裁定驳回被告顾建强对本案管辖权提出的异议，被告顾建强不服提出上诉，江苏省苏州市中级人民法院于2019年4月24日作出（2019）苏05民辖终451号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院于2019年6月21日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浦发银行张家港支行委托诉讼代理人郭丰雷、朱妙，被告顾建强及被告顾建强、范晓秋的共同委托诉讼代理人崔巍、丁烨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行张家港支行向本院提出诉讼请求：1、被告顾建强、范晓秋共同清偿原告借款本金1167693.31元、利息及复利(暂计至2019年1月11日为39389.09元，之后的利息及复利按照中国人民银行同期银行贷款利率下浮5%的1.3倍计算至实际清偿之日)；2、判令被告顾建强、范晓秋共同赔偿原告律师费损失54113元；3、确认原告对被告顾建强、范晓秋提供抵押的杨舍镇阳光里程花园5幢101室，15#车库享有一般抵押权，并有权就抵押物的变价款优先受偿本案的债权本息及实现债权的费用；4、本案诉讼费用由被告顾建强、范晓秋承担。事实和理由：2013年7月24日，原告与被告顾建强、范晓秋签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告顾建强发放借款155万元用于购房，借款期限为5年，实行浮动利率，按照中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率下浮5%；利率调整方式为按年调整，分段计息；还款方式为无忧月供，还款日为每月的第11日；借款人未能按约还本付息的，贷款人有权按照合同执行利率的1.3倍计收罚息、宣告贷款提前到期，由此引起诉讼的，诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。同日，被告顾建强、范晓秋以其所有的位于杨舍镇阳光里程花园5幢101室，15#车库为该借款提供一般抵押担保，2015年4月24日，双方办理了上述房屋的一般抵押登记(证号：张房他证杨字第××号)。2013年7月24日，原告按约发放借款155万元，执行年利率为6.08%，到期日为2018年7月24日。借款到期后，被告未能归还借款。暂计至2019年1月11日，被告结欠原告借款本金1167693.31元，利息、罚息、复利39389.09元。为此原告起诉来院。被告顾建强、范晓秋辩称：涉案贷款合同关于贷款期限的约定存在歧义，依照被告之前的还款情况推算，涉案贷款期限应当推定为15年；原告在贷款期限尚未届满以贷款到期为由，要求被告偿还全部贷款本息并承担相应的违约责任没有相应的合同和法律依据，依法应当予以驳回。被告愿意依照15年的贷款期限以及原合同约定的贷款利率偿还现结欠的贷款本息并正常还款。经审理查明：《上海浦东发展银行股份有限公司个人贷款申请表》载明主申请人顾建强、借款用途购房、借款金额155万元、借款年限5年，还款方式为固定组合（无忧月供15年）还款方式，除最后一期采用一次性还本付息方式外，其余各期均采用等额本息还款方式，顾建强在申请人一栏签名，范晓秋在配偶/财产共有人一栏签名，落款日期“2013年7月19日”。《上海浦东发展银行个人信贷业务谈话调查笔录》中载明借款人申请的贷款品种为个人住房贷款、借款人申请的贷款期限为60月、贷款金额155万元、还款方式为其他还款方式（无忧月供15年），顾建强在借款人一栏签名，范晓秋在借款人配偶一栏签名，笔录落款时间为“2013.7.19”。2013年7月24日，顾建强（借款人）、浦发银行张家港支行（贷款人、抵押权人）、顾建强与范晓秋（抵押人）、张家港市金厦房地产开发公司（保证人）签订一份《个人购房担保借款合同》(编号：8911201310018412050)，约定：本合同项下借款金额为155万元，贷款用途为购房；贷款期限为5年，预计自2013年7月24日起至2018年7月24日止，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准，贷款起息日为贷款发放日，贷款利率采用浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同档期贷款基准利率的基础上下浮5%，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为年利率6.4%，执行利率按贷款实际发放日中国人民银行规定的同档期基准利率及合同规定浮动比例确定，若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率按年调整，分段计算，即从利率调整的次公历年的首个公历日起，按当期中国人民银行规定的同档期贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款资金支付给交易对象账户（交易对象户名为张家港市金厦房地产开发公司、账号89×××95、开户银行浦发银行张家港支行）的行为即为借款人支付委托，贷款人的上述支付行为即为借款人的提款；还款方式为无忧月供15年（手写），“期”是指1个月，每期还款日为第11日，分期还款的借款人自贷款实际发放的次月（公历概念）约定还款日起开始还款；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息义务及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救措施或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人可按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利，贷款人宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；本合同中提及的“贷款本息”包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与本贷款或贷款之担保有关的任何未清偿费用；为保障贷款人（抵押权人）债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保，抵押物位于阳光里程花园5幢101室，抵押物所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币155万元的贷款本金，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。顾建强在借款人一栏签名，顾建强、范晓秋在抵押人确认一栏签名，范晓秋同时还在共同还款人确认一栏签名，浦发银行张家港支行在贷款人（抵押权人）一栏盖章，张家港市金厦房地产开发公司在保证人确认一栏盖章。2013年7月24日，浦发银行张家港支行向顾建强发放贷款155万元，个人贷款借款凭证（借据）载明借款人顾建强、收款人张家港市金厦房地产开发公司、贷款期限2013年7月24日至2018年7月24日、执行利率6.08%、银行核定金额155万元，顾建强在借款人一栏签名，同日155万元从浦发银行张家港支行转入张家港市金厦房地产开发公司开立于浦发银行张家港支行的账户。顾建强从2013年8月起开始还本付息，从2016年5月开始出现多期逾期还款现象，至2018年7月24日尚有本金1167693.31元未还。2015年4月24日，坐落于杨舍镇阳光里程花园****、15#车库的房屋办理了抵押登记手续，浦发银行张家港支行取得了张房他证杨字第××号房屋他项权证，该证载明房屋所有权人为顾建强、房屋所有权证号为0000334668、他项权利种类为一般抵押权设立、债权数额为155万元，在不动产登记薄查询记录中显示该房屋系顾建强、范晓秋共有，担保范围见合同6.3条；2015年9月30日，该房屋再次办理了一般抵押登记手续，他项权利人为许韶阳，债权数额为737404元。浦发银行张家港支行为本案诉讼与国浩律师（苏州）事务所签订《委托代理协议》，约定浦发银行张家港支行向国浩律师（苏州）事务所支付律师代理费用54113元。浦发银行张家港支行认为顾建强、范晓秋未能在合同期内正常还本付息且借款到期后也没有还款，故向本院提起诉讼。浦发银行张家港支行向本院递交的欠本欠息情况说明明确了各项费用的组成：到期本金1167693.31元；期内应还利息6293.79元、已还利息14.18元，期内欠息6279.61元；2018年7月25日起至2019年1月11日以到期本金1167693.31元按年利率5.87%（年利率4.75%×0.95×1.3）计算的罚息32558.21元；期内欠息6279.61元按照年利率5.87%计算至2019年1月11日的复利175.09元，借款到期后按照罚息金额计算的复利376.18元。上述事实，有《上海浦东发展银行股份有限公司个人贷款申请表》、《上海浦东发展银行个人信贷业务谈话调查笔录》、《个人购房担保借款合同》、个人贷款借款凭证（借据）、业务凭证/回单、房屋他项权证、不动产登记簿查询记录、商业银行按揭贷款客户期供表、欠本欠息情况说明、《委托代理协议》、庭审笔录等证据予以证实。审理中，浦发银行张家港支行陈述如下内容：被告到我行来申请贷款的时候是经过沟通和协调的，申请的金额是155万元，用途是房屋贷款，我行业务人员告知可以选择无忧月供的还款方式，无忧月供的特点是除最后一期的金额外，其他每期的还款是等额的，可以按照15年的还款期限测算出每期的还款额，也向被告提供了测算出的每期金额，同时也告知被告如果在最后一期还款前需要对贷款进行延期还款的需要向银行提前申请，前提是借款的基本条件仍然要符合信用良好，同时抵押物也不能有查封的情形，我行业务人员边问边填写个人贷款申请表，最终由被告确认后在个人贷款申请表上签字；无忧月供是我行推出的一款产品，有相关的文件规定，实际上是一种固定组合的还款方式，是指在具体借款期限明确的情况下，贷款到期前按月分期偿还部分的贷款本息与期末一次性偿还剩余贷款本息相组合的个人贷款还款方式，无忧月供15年是指除最后一期外，其他每期还款额是按照15年的还款来进行测算的，借款到期前借款人认为需要延展还款期限的，首先要向我行提出书面申请，我行在对借款人的资信情况、抵押物等相关情况进行核实后最终决定是否同意延期还款申请，如果我行同意延期还款的，再由借款双方及担保人签署相应的协议；综合个人贷款申请表、调查笔录、借款合同来看，双方关于借款的期限及还款方式的约定是明确的，不存在歧义；借款到期前，我行业务员告知被告还款或申请延长期限。顾建强陈述如下内容：当时原告业务员问其贷款多少年，其说15年，因为原告有一个利率下浮的政策，其当时要贷款155万元，原告业务员没有和其讲贷款期限是5年，而是说贷款是15年，其只知道贷款是15年，每月还1万多元，原告经办人打其电话其才知道贷款期限是5年，当时原告经办人称其的情况比较特殊，内部已经商量好了，也有类似的其他几个人，其反复强调其的贷款是15年，也是按照15年来还的，双方没有就5年或者是15年还款达成一致意见；对结欠原告借款本金1167693.31元没有异议。本院认为：本案所涉《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思的表示，并不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。关于本案贷款的期限问题：《上海浦东发展银行股份有限公司个人贷款申请表》、《上海浦东发展银行个人信贷业务谈话调查笔录》均载明贷款期限为5年，两被告均在上述两份材料上签名，《个人购房担保借款合同》、个人贷款借款凭证（借据）上均载明贷款期限为2013年7月24日至2018年7月24日，两被告在《个人购房担保借款合同》签名以及被告顾建强在个人贷款借款凭证（借据）上签名，两被告系具有完全民事行为能力的公民，对向原告借款时涉及的借款金额、借款期限等重大事项应特别关注并在确认无误后在相关材料上签名，上述四份材料上载明的贷款期限均为5年，故本案贷款期限为5年是明确的，不存在歧义；被告顾建强辩称贷款时只知道贷款期限是15年、在原告经办人打其电话时才知道贷款期限是5年，明显不符合本案的事实，本院不予采纳。关于还款方式问题：《上海浦东发展银行股份有限公司个人贷款申请表》中载明采用固定组合（无忧月供15年等额本息）还款方式，除最后一期采用一次性还本付息方式以外，其他各期均采用按月等额本息还款方式，《上海浦东发展银行个人信贷业务谈话调查笔录》、《个人购房担保借款合同》载明的还款方式均为无忧月供15年，原告对无忧月供15年还款方式进行了陈述，结合贷款期限为5年的基本事实，原告对无忧月供15年还款方式所作的陈述内容较为可信，本院予以采信。原告依约向被告顾建强发放贷款155万元，被告顾建强作为借款人、被告范晓秋作为共同还款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任。被告顾建强对结欠原告借款本金1167693.31元没有异议，本院结合原告提供的商业银行按揭贷款客户期供表以及欠本欠息情况说明的内容认定涉案借款尚欠本金1167693.31元，在两被告未举证证明归还利息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款在借款期限内所欠的利息为6279.61元，借款期限届满后以本金1167693.31元为基数计算至2019年1月11日的罚息为32558.21元，借款期限内所欠利息6279.61元计算至2019年1月11日的复利为175.09元，原告主张上述借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于罚息是否应计算复利的问题：《个人购房担保借款合同》中约定按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利，本合同中提及的“贷款本息”包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息等，根据上述内容，《个人购房担保借款合同》中使用的“利息”概念不包含罚息在内，按罚息率计收复利的只能是借款期限内不能按时支付的借款利息，故原告另外主张借款本金逾期后罚息的复利，缺乏依据，本院不予支持。原告主张2019年1月12日起至实际清偿之日止的罚息，以借款本金1167693.31元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款利率（年利率4.75%）下浮5%的1.3倍（年利率5.87%）计算；原告主张利息6279.61元自2019年1月12日起至实际清偿之日止的复利，亦按照中国人民银行同期同档贷款利率（年利率4.75%）下浮5%的1.3倍（年利率5.87%）计算。原告主张律师费损失54113元，有《委托代理协议》作证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。两被告以其名下的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人购房担保借款合同》载明的抵押担保的范围为准。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告顾建强、范晓秋应共同归还原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行借款本金1167693.31元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2019年1月11日的利息为6279.61元、罚息为32558.21元、复利为175.09元；自2019年1月12日起至实际清偿之日止以6279.61元为基数按照年利率5.87%计算的复利；自2019年1月12日起至实际清偿之日止以1167693.31元为基数按照年利率5.87%计算的罚息）。二、被告顾建强、范晓秋应共同偿付原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行律师费损失54113元。三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行的其他诉讼请求。上述第一、二项，限被告顾建强、范晓秋于本判决生效后十日内履行。四、原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行就本案被告顾建强、范晓秋的债务对其提供抵押担保的位于张家港市杨舍镇阳光里程花园5幢101室、15#车库房产（房屋他项权证号为张房他证杨字第××号）折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8075元、财产保全费5000元，合计13075元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行负担1元，由被告顾建强、范晓秋负担13074元。被告顾建强、范晓秋负担部分于本判决生效后十日内汇入张家港市人民法院。逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇一九年七月三十日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。