北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0119民初4894号原告：关娜，女，1987年7月4日出生，住吉林省蛟河市。原告:王立华，女，1968年3月5日出生，住吉林省蛟河市。二原告共同委托诉讼代理人:许春锋,北京市法大(呼和浩特)律师事务所律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住所北京市延庆区东外大街****，统一社会信用代码91110229MA002UYU1Q。法定代表人：黄胜,董事长。委托诉讼代理人:胡伟，男，安心财产保险有限责任公司法务。委托诉讼代理人：李术朋，北京市京师律师事务所律师。原告关娜、王立华（以下简称二原告）与被告安心财产保险有限责任公司(以下简称安心财险公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。二原告的共同委托诉讼代理人许春锋，安心财险公司的委托诉讼代理人胡伟、李术朋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。二原告向本院提出诉讼请求：1.撤销二原告与安心财险公司签订的赔偿协议书；2.安心财险公司赔偿二原告意外身故保险金共计100万元。事实和理由：死者关某在安心财险公司投保了人身意外伤害保险，保单中约定意外身故、伤残金额为100万元，保险期间自2018年11月10日至2019年11月9日。2018年12月1日下午5时许，关某在吉林省蛟河市松江镇苏子沟屯高山头不慎掉入松花湖的冰窟窿中，不幸溺水身亡，蛟河市公安司法鉴定中心出具死亡证明，证实关某系意外溺水身亡。事故发生后，在与安心财险公司协商理赔的过程中，保险公司称我方未进行尸检且不能提供纳税证明证明受害者投保前一年收入大于等于累计身故保额的十分之一，所以按照农村户籍核算，保险公司只能赔付我方20万元，并与我方签订了赔付协议，但至今我方未收到协议和赔偿款。我方认为，在保险公司的欺骗下签订的赔偿协议显失公平，故主张撤销赔付协议，并请求保险公司偿付保险金100万元。安心财险公司为了达到少赔的目的，利用专业知识欺骗客户，违背社会公德，是破坏国家保险行业正常运作的违规行为，也是逃避法定赔偿责任的违法行为。据此，为维护二原告的合法权益，特向法院提起诉讼。安心财险公司辩称，不同意二原告的诉讼请求。理由如下：1.保险单特别约定，本产品仅保障1-3类职业人群，且需要被保险人年收入大于等于累计身故保额的十分之一；发生理赔时，身故受益人需提供被保险人投保全一年个人年收入所得税税单作为收入证明，若不满足上述条件，保险人有权利拒赔。根据被保险人提供的银行流水，其年收入不足10万元，保险公司理应拒赔，出于人道主义的考虑同意赔偿20万元；2.双方于2019年1月30日签订赔偿协议书，约定安心财险公司一次性向二原告支付20万元保险金，双方权利义务再无争议；赔偿协议是多方真实意思表示，不违反法律法规；后在赔偿确认书和证明中，二原告均表示同意一次性领款20万元，不再以任何方式向安心财险公司主张权利，永不反悔，且赔偿款项已经支付一月有余。综上，安心财险公司同意承担合同义务，履行20万元的赔偿责任，二原告主张的100万元保险金于法无据。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对双方当事人提交的证据，对方无异议的予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：关某与王立华系夫妻关系，关娜系二人之女。关某的父母先于关某去世。2018年11月7日，关某作为投保人，在安心财险公司投保了人身意外伤害保险,被保险人为关某，保险期间自2018年11月10日00时00分00秒起至2019年11月9日23时59分59秒止；保障内容为意外伤害身故、伤残100万元；保险费230元；特别约定:1.本产品仅保障1-3类职业人群，且需要被保险人年收入大于等于累计身故保额的十分之一；发生理赔时，身故受益人需提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，若不满足上述条件，保险人有权利拒赔。……适用条款《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款（2017版）》（以下简称《保险条款》）；《保险条款》第五条约定：“本保险会为被保险人提供如下保障：（一）身故保险金给付。在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的；或被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生之日起下落不明，被人民法院宣告死亡的，我司按本保险合同载明的保险金额，承担身故保险金给付责任。……”第六条约定：“因下列原因造成被保险人身故或伤残的，我司不承担给付保险金责任：（一）投保人、被保险人的故意行为及违法犯罪性行为；……”第七条约定：“保险金额由投保人与我司双方约定，并在保险合同中载明。保险金额是我司承担给付保险金责任的最高限额。”第十一条约定：“保险金申请人向我司申请给付保险金时，应提交以下材料：（一）意外身故保险金：1.保险金申请人的身份证明；2.公安部门出具的被保险人户籍注销证明、二级以上（含二级）或被保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；3.保险金申请人的银行账户；4.保险金申请人所能提供的其他有关证明和资料。……”。第十七条约定：“意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”至本院指定的举证期限届满，安心财险未能提供证据证明其就免责条款履行了告知义务。2018年12月1日下午5时许，关某于吉林省蛟河市松江镇苏子沟屯高山头拉玉米，掉入松花湖的冰窟窿中，导致溺水身亡。2019年1月30日，安心财险公司（乙方）与二原告（甲方）签订了赔偿协议书，约定：1.案件简要情况：2018年12月1日下午5点，被保险人关某在江边拉玉米，掉入江中冰窟溺水身亡；2.关于本案件的保险赔偿事宜，经以上当事人共同协商一致达成如下协议：关于上述案件的保险赔偿事宜，乙方在保险限额内赔偿甲方医药费、后续治疗费、住院津贴、残疾赔偿金/死亡赔偿金等一切费用共计（￥200000.00元）人民币，大写贰拾万元整，甲方在收到乙方上述赔偿款后，关于本保单的赔偿纠纷就此终结，甲方不得再就本保单向乙方提出其它任何赔偿请求，并放弃关于本保单的诉讼和仲裁等一切法定权利；3.上述赔款经过甲方同意后由乙方直接支付至指定的账户；4.本赔偿协议是双方当事人真实意思表示，一式二份，签字（签章）生效。同日，二原告向安心财险公司出具了赔款确认书，载明：被保险人（受益人）同意贵司人身意外伤害保险下因2018年12月1日被保险人关某溺水死亡保险理赔金（人民币）大写：贰拾万元整，（小写）￥200000.00元之金额。保险人（受益人）同意贵司将上述保险理赔金支付至如下账户：收款账号：×××；开户行：中国建设银行长春华正支行；户名：×××。安心财险公司支付上述保险理赔金后，本保单下的赔偿纠纷就此终结，被保险人（受益人）不得再就本保单向安心财险公司提出其它任何赔偿请求，并放弃关于本保单的诉讼和仲裁等一切法定权利；本函所确认内容为被保险人（受益人）的真实意思表示，经本人/本单位签字或盖章后生效，由本人/本单位承担相应的法律责任和后果。同时，二原告向安心财险公司出具声明一份，载明：兹有向贵公司投保人身意外伤害保险，被保险人为关某，保额为壹佰万元人民币，2018年12月1日，被保险人关某在吉林省蛟河市松江镇苏子沟屯江边拉玉米棒，掉入江中冰窿溺水身亡，现由于被保险人个人原因及合法受益人原因，不同意对关某做尸检，结合此保险条约，其合法受益人特向贵司协商，赔付人民币贰拾万元整了结此案，不再对此事故以任何方式主张任何权利，永不反悔，特此声明。另，在法庭审理过程中经本院与二原告核实，二原告确认已收到安心财险公司支付的20万元赔偿款。2019年5月5日，二原告诉至本院，要求：1.撤销二原告与安心财险公司签订的赔偿协议书；2.安心财险公司赔偿二原告意外身故保险金共计100万元。本院认为，关某作为投保人，在安心财险公司投保的人身意外伤害保险，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，故系合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。关某意外身故的保险事故发生在保险期间内，关某去世后，其法定继承人即二原告有权按照保险合同的约定主张保险赔偿金。本案中，关某于2018年12月1日溺水身亡，符合“被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的，可以申请身故保险金给付”的保险合同之约定。安心财险公司关于二原告不同意尸检及未提供被保险人年收入十万元以上的纳税证明的抗辩，依据《中华人民共和国保险法》第30条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。在本案双方对保险金的条款表述、含义产生争议时，应作出对保险人安心财险的不利解释。保险单载明的意外伤害身故金额为100万元，安心财险公司以二原告不同意尸检及未提供被保险人年收入十万元以上的纳税证明为由拒赔，但安心财险公司未能在一审法院指定的举证期限内提供充分证据证明其在投保人投保时，对该免赔条款向关某进行了明确告知，故该条款对关某不发生法律效力。根据法律规定，因订立合同时显失公平的，当事人一方有权请求人民法院变更或者撤销。本案中，安心财险公司作为专业的保险机构，对保险事故是否属于理赔范围具有专业的知识和经验，其在关某意外去世后，明知二原告应当得到的实际赔偿数额远大于赔偿协议约定的20万元，仍基于免责条款与二原告签订了赔偿协议书，该做法是置二原告的合法权益于不顾，明显有失公平。综上，二原告要求撤销赔偿协议、安心财险公司支付保险金的诉讼请求，合法正当，本院应予支持，但是赔偿金额应扣除安心财险公司已经支付的20万元，即安心财险公司应向二原告支付保险金额为80万元。依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第五十四条和《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条之规定，判决如下：一、撤销王立华、关娜与安心财产保险有限责任公司于2019年1月30日签订的赔偿协议书；二、安心财产保险有限责任公司于判决生效后七日内给付王立华、关娜保险金100万元（扣除已支付的20万元后，实际支付80万元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6900元，由安心财产保险有限责任公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 杨玉华二〇一九年七月十五日法官助理 刘 佳书 记 员 郭亚静