福建省漳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽06民终1650号 上诉人(原审原告)：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，任董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳,男，1974年3月26日出生，汉族,系福建漳州农村商业银行股份有限公司员工，现住福建省漳州市芗城区。 委托诉讼代理人：杨琳，女，1989年10月10日出生，汉族，系福建漳州农村商业银行股份有限公司员工，住福建省南靖县。 被上诉人（原审被告）：杨少全，男，1977年1月12日出生，汉族，住福建省龙海市，现住福建省龙海市。 原审被告：肖国明，男，1983年12月6日出生，汉族，住福建省龙海市。 上诉人福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商银行）因与被上诉人杨少全、原审被告肖国明银行卡纠纷一案，不服福建省漳州市芗城区人民法院（2019）闽0602民初2102号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 漳州农商银行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，依法改判杨少全对肖国明尚欠债务承担连带清偿责任，包括本金49337.68元以及截止2018年9月21日的利息、滞纳金总额4252.61元，以及自2018年9月22日起至还清款项之日止按普惠金融卡领用合约的约定计收利息、费用等；2.本案诉讼费由杨少全承担。事实和理由：肖国明于2015年12月22日向漳州农商银行申请办理普惠金融卡，经审核，向其发卡授信额度5万元，年利率12.6%。2016年1月6日，漳州农商银行与杨少全签订一份《最高额保证合同》，约定杨少全自愿为肖国明与漳州农商银行的债权债务关系提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为5万元，担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 杨少全、肖国明未提交答辩意见。 漳州农商银行向一审法院起诉请求：1、请求判令肖国明偿还其结欠的贷款本金49337.68元及截止2018年9月21日的利息、滞纳金总额4252.61元（合计53630.29元）以及自2018年9月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、费用等。2、请求判令杨少全对上述债务承担连带清偿责任。 一审法院查明：1、2015年12月22日，肖国明向福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行（属漳州农商银行分支机构）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为30万元，经审核后漳州农商银行同意向肖国明发卡，授信额度为5万元，年利率12.6%。《普惠金融卡领用合约》约定“福万通普惠卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”。肖国明在《福万通普惠金融卡申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。2016年1月11日，肖国明开始使用卡号为62×××00的银行卡。2、2016年1月6日，漳州农商银行与杨少全签订了一份《最高额保证合同》，约定（摘要）：1、保证人愿为债权人与肖国明按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证担保；2、保证人自愿为债权人自2016年1月6日起至2019年1月5日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币5万元。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年1月5日，具体包括普惠金融卡62×××00。3、保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；4、保证方式为连带责任保证，保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。3、根据漳州农商银行庭审陈述，截止至2018年9月21日，肖国明尚欠贷款本金49337.68元，利息与滞纳金4252.61元，合计53630.29元未归还。 一审法院认为：漳州农商银行主张的滞纳金，其实质为违约金。漳州农商银行分支机构与肖国明的之间的借款合同、最高额保证合同依法有效，受法律保护。该分支机构在合同中的权利义务应由设立该分支机构的漳州农商银行享有和承担。肖国明未依合同约定付息及还款，已违约，肖国明应偿还结欠的借款本金49337.68元、利息和违约金4252.61元及从2018年9月22日起按照本案合同约定计付利息、费用等（合计利率不得超过年利率24%）。杨少全应在5万元最高额保证的范围内对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向肖国明追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、肖国明应于本判决书生效之日起十日内偿还漳州农商银行贷款本金49337.68元、利息和违约金4252.61元，并从2018年9月22日起至实际还款之日止按照本案合同约定计付利息、费用（合计利率不得超过年利率24%）；二、杨少全应在最高额本金5万元范围内对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向肖国明追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1141元，减半收取570.5元，由肖国明、杨少全负担。 二审审理期间，各方当事人均未提交证据。对于一审查明的事实，漳州农商银行没有异议，对于没有异议的事实，本院予以确认。 本案的争议焦点：杨少全应承担本案债务的保证范围。 本院认为，漳州农商银行与杨少全签订的《最高额保证合同》约定的第一条被担保的主债权“担保的债权本金最高余额为人民币（大写）伍万元正”及第二条保证范围“保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”，该约定符合法律规定，依据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款规定“【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”，本案《最高额保证合同》明确约定了担保范围不仅包括债权本金5万元，还应包括本案债务所产生的利息、罚息、违约金、诉讼费等其他费用，据此，杨少全应对本案尚欠贷款本金49337.68元、利息和违约金4252.61元，并从2018年9月22日起至实际还款之日止按照本案合同约定计付利息、费用承担连带清偿责任，并在代为偿还本案债务后，有权向肖国明追偿，漳州农商银行上诉主张于法有据，应予支持。 综上所述，漳州农商银行上诉请求成立，一审法院认定事实清楚，但判决有误，应予纠正。依照《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、维持福建省漳州市芗城区人民法院（2019）闽0602民初2102号民事判决第一项； 二、撤销福建省漳州市芗城区人民法院（2019）闽0602民初2102号民事判决第二项； 三、杨少全应对福建省漳州市芗城区人民法院（2019）闽0602民初2102号民事判决第一项所述债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向肖国明追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1141元，减半收取570.5元，由肖国明、杨少全负担；二审案件受理费1141元，由杨少全负担。 本判决为终审判决。 审判长  翁艺晖 审判员  叶维文 审判员  洪碧蓉 二〇一九年七月二十九日 法官助理 黄佳   书记员  肖薇   执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。