四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初1863号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：王航，董事长。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李耀辉，四川迪泰律师事务所律师。 被告：刘本平，男，1982年12月1日出生，汉族，住江西省抚州市黎川县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告刘本平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人宁超到庭参加诉讼，被告刘本平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.刘本平立即偿还新网银行借款本金80888.44元；2.刘本平立即偿还新网银行本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2018年12月14日，欠息15074.03元）；3.判令刘本平承担新网银行未实现债权和担保权利所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）。事实和理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的公司，刘本平通过新网银行的“业务平台”向其注册个人电子账户，并于2017年12月11日，向新网银行申请发放贷款80000元。双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及附件《个人额度借款支用单》，约定新网银行向刘本平发放贷款80000元，借款期限为60期，还款方式为等额本息，还款时间为每月18日，借款利率为日利率0.06%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利。2018年4月13日，刘本平向新网银行申请发放贷款3976元。双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》，约定新网银行向刘本平发放贷款3976元，借款期限为60个月，还款方式为等额本息，还款时间固定为每月11日，借款利率为日利率0.06%，贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际水平利率上加收50%，逾期支付利息的，在贷款实际水平利率基数上加收50%计收复利。新网银行按照刘本平的申请及合同的约定，向刘本平发放了上述两笔贷款，但刘本平未按照约定归还贷款，新网银行依约发函，宣布刘本平的贷款全部提前到期，并依提起以上诉请。 刘本平经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据资料。 本院经审理查明的事实与新网银行诉状中陈述的事实一致。另查明，新网银行与刘本平还签订了《会员服务合同》《新网银行个人电子账户服务协议》等协议。 《会员服务合同》中第10.2条载明：您认同以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式及其法律效力，且认可我行电子数据的有效性和证据效力。我行相关系统所生成和保留记载的相关电子数据及交易记录，以及我行制作或保留的相关电子及纸质单据、凭证、记录等相关资料，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据。 《新网银行个人电子账户服务协议》中的“重要提示”部分载明：您将在四川新网银行股份有限公司申请开立个人电子账户，为保障您的合法权益，在您签订本协议之前，请您认真阅读、充分理解本协议各项条款内容，特别是限制或者免除责任的条款，免除或者限制责任条款可能以加黑加粗形式提示您。本协议条款一经您点击确认即视为您已完全理解并同意本协议全部条款，并视为本协议已由双方签署生效。该服务协议对开户申请、业务须知、双方的权利及义务等内容进行了约定。 《个人借款额度合同》中的“特别提醒”部分载明：四川新网银行股份有限公司将为您提供本合同项下的人民币贷款服务。具体贷款信息以本合同项下的个人额度借款支用单所载信息为准，个人额度借款支用单是本合同组成部分之一，具有同等的法律效力。本合同条款一经您点击确认即视为您已完全理解并同意本合同全部条款（包括有关权利义务和/或责任限制、免责条款），并视为本合同已由双方签署生效。您在新网银行的账号和密码是新网银行识别您的身份及指令的唯一标志，所有使用您账号和密码的操作均视为您的操作行为，您应妥善保管您的账号及密码，防止账号及密码泄露，因账号及密码泄露所造成的损失由您自行承担。 《个人借款额度合同》第一条“定义与解释”中约定：“业务平台”：您向新网银行提出额度申请、贷款审批、申请借款等操作的新网银行网站或其他与新网银行相关的软件服务端。“额度有效期”：是指在授信额度内，您可向新网银行申请贷款的期限。本合同初始额度有效期为自本合同生效之日起12个月。“自主支付”：指新网银行根据您的提款申请将贷款资金直接发放到您账户，并由您自主支付给符合约定用途的您交易对象的支付方式。“逾期”：是指您未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期款项。“实现债权的费用”：包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费及其他为实现债权而支出的合理费用。第二条“额度的申请”约定：您通过新网银行的业务平台向新网银行申请个人消费贷款额度，新网银行有权审核并自主决定是否同意该额度申请。您最终所获得的额度金额、期限等取决于新网银行的审核结果。第三条“额度的使用、提款”约定：对于额度项下单笔的贷款，以《个人额度借款支用单》约定的贷款起始日为起息日，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。贷款利率按《个人额度借款支用单》的约定计算，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。第四条“贷款利息的计收”约定：额度项下各笔贷款的利息标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。额度项下各笔贷款的应付利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款支用单》中所约定的借款起始日。第七条“违约事件与违约责任”约定：以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”……（2）您没有按足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的。有违约事件发生时，新网银行有权采取包括但不限于下述措施……（3）宣布部分或全部贷款提前到期，要求您立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。（5）从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止。（6）对不能按时支付的利息，新网银行有权按逾期罚息利率计收复利。 《个人借款额度合同》第5.3条约定：您应在每期贷款的还款日前归还当期应还金额，首期还款日以刘本平提款过程中经确认的《个人额度借款支用单》为准，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成电子交易记录记载的为准。还款日规则如下（1）单一客户额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日，首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为贷款发放日下月的1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔借款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。第5.9条约定：……贷款逾期90天以上且您支付的款项不足以偿还您欠新网银行的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为:(1)本金;(2)利息(含罚息、复利(如有))及实现债权的费用(如有))。第8.1条约定：采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期。第8.9条约定：您应确保您向新网银行提供的通讯地址、家庭地址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）向上述地址或渠道向您发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签收或退件，均视为已送达您。 《个人额度借款支用单》中的“重要提示”部分载明：本支用单一经您点击“确认”即视为您已完全理解并同意全部条款，并视为本支用单已由双方签署生效。若本支用单内容与您签署的个人借款额度合同内容不一致的，以本支用单的内容为准。本支用单未约定的事项，以该个人借款额度合同约定为准。 在上述系列协议签订后，新网银行向刘本平发放贷款2次，分别于2017年12月11日发放贷款80000元，于2018年4月13日发放贷款3976元。在新网银行向刘本平发放贷款后，刘本平从2018年5月11日起未按照约定按时足额履行付息还本的义务。2018年10月26日，新网银行向刘本平送达《宣布贷款提前到期通知函》，送达地址为刘本平在系统平台上填写的详细地址，其在函件中宣布《个人借款额度合同》项下的贷款全部立即到期，并要求刘本平于2018年10月31日之前归还全部贷款本金及其至付清之日止的利息、罚息、复利。2018年11月2日，该通知函生效，刘本平尚未到期的两笔贷款宣布提前到期。 截止2019年5月20日，总金额为80000元的贷款于2018年11月2日提前到期，尚欠本金76912.44元、利息16661.98元、罚息14215.98元、复利3706.81元；总金额为3976元的贷款于2018年11月2日提前到期，尚欠本金3976元、利息861.07元、罚息732.51元、复利190.88元；刘本平的两笔贷款尚欠借款本金共计80888.44元，利息17523.05元、罚息14948.49、复利3897.69元，共计36369.23元。 新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的整个流程向成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对流程进行了公证。 以上事实，有新网银行在庭审中的陈述、个人借款额度合同、新网银行个人电子账户服务协议、个人额度借款支用单、贷款发放凭证、欠息清单、宣布贷款提前到期通知函及投递信息以及公证书等证据材料在卷佐证。 本院认为，新网银行通过其微信公众号推出的“好人贷”项目就刘本平向新网银行申请贷款签订了系列协议，该系列协议系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，协议的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向刘本平发放了借款，刘本平未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，新网银行依据双方之间签订的协议的约定，宣布借款提前到期，要求刘本平归还所欠借款本金80888.44元的请求，本院予以支持。 至于利息、罚息、复利。合同约定的利息日利率为0.06%，即年利率为21.6%，罚息年利率为32.4%，复利年利率为32.4%。本院认为，刘本平未按期偿还贷款，应承担违约责任，新网银行的损失主要为资金占用的损失，约定的利息、罚息、复利的总和过分过高其造成的损失，应不超过年利率24%为宜，超过部分不予支持。 新网银行主张的其为实现债权和担保权所产生的费用因未实际产生，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 刘本平于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还借款本金80888.44元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的方式计算，总计以不超过年利率24％为限）； 二、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1100元，由刘本平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  陈 思 二〇一九年七月二十九日 法官助理  李 双 书 记 员  周金平