广西壮族自治区陆川县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0922民初1023号 原告：广西陆川农村商业银行股份有限公司。地址：陆川县温泉镇西滨中路**。统一社会信用代码：91450922708654675A。 法定代表人：苏健，董事长。 委托诉讼代理人：林祖传，男，汉族，1985年2月18日出生，住广西壮族自治区陆川县，系广西陆川农村商业银行股份有限公司员工。 被告：吕坤，男，1975年7月25日出生，汉族，广西壮族自治区陆川县人，现住广西壮族自治区陆川县温泉中路（三峰桥南下200米）阿坤五金经营部。 原告广西陆川农村商业银行股份有限公司诉被告吕坤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广西陆川农村商业银行股份有限公司的委托代理人林祖传到庭参加诉讼，被告吕坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告广西陆川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决确认原告与被告吕坤于2017年7月20日签订的《个人借款合同》自本案立案之日起解除。2、判令被告吕坤立即向原告偿还借款本金21309.16元及利息（截止2019年1月29日尚欠利息785.98元，之后按《个人借款合同》的约定自2019年1月30日起至本案立案之日以本金21309.16元为基数按年利率7.125%计;自本案立案次日起以本金21309.16元为基数按年利率10.6875%计至还清本息之日;未清偿的利息自应付之日起按 10.6875%计算复利直至还清之日）。3、诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告前身系陆川县农村信用合作联社。2018年6月28日，中国银监会广西监管局桂银监复(2018)76号文批准原告开业，原告开业的同时，陆川县农村信用合作联社自行终止，陆川县农村信用合作联社的债权债务由原告全部承继。2017年7月20日，原告下属的陆城信用社与被告签订了《个人借款合同》，约定由陆城信用社贷款人民币3万元给被告，借款用途为房屋装修，借款期限自2017年07月20日至2020年07月20日止，执行年利率7.125%；按等额本息还款（月）；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复息。同日，陆城信用社将3万元发放到被告的账户62×××35。 被告借款后，没有按借款合同的约定偿还利息，逾期超过三期，根据《个人借款合同》约定，原告有权宣布本合同提前到期。为此，原告特向贵院提起诉讼，请依法裁判支持原告的请求。 原告广西陆川农村商业银行股份有限公司在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照；2、原告金融许可证；3、被告的身份证；4、借款申请书；5、个人借款合同；6、借款借据；7、活期存款明细；8、贷款还款明细；9、欠款明细登记簿。 被告吕坤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，没有答辩，亦未提供有证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告吕坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利。 经审查，原告广西陆川农村商业银行股份有限公司提供的证据来源合法、客观真实，并与本案讼争之事实相关联，对本案讼争事实具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告广西陆川农村商业银行股份有限公司的陈述和和本院确认的证据，本院确认事实以下： 2016年1月12日，被告陈江与原告下属的大桥信用社签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为200000元，借款用途为建房，借款期限自2016年1月12日起至2019年1月12日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.75%上上浮50%，执行年利率7.125%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人；按半年结息，到期还本；结息日为每年6月和12月的20日；借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同所约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；如借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权宣告合同提前到期。2016年1月7日，被告陈麒燕、赖志强向原告下属的大桥信用社出具《财产抵（质）押书》，承诺为被告陈江的借款自愿以登记在陈麒燕名下、坐落在陆川县（龙腾嘉园）第****（房产证号为：陆房权证陆川县字第××号）的房屋所有权用作借款抵押物，并承诺处理抵押物后如出现不足部分用陈麒燕及其家庭成员的一切财产继续承担连带担保责任，陈麒燕、赖志强均在财产抵押人处签字捺印。2016年1月12日，原告与被告陈麒燕订立《抵押担保合同》，被告陈麒燕以登记在自己名下、坐落、坐落在陆川县（龙腾嘉园）第****证号为：陆房权证陆川县字第××号）的房屋所有权用作借款抵押物，并办理了抵押登记。2016年1月15日，原告下属的大桥信用社将200000元发放到被告陈江的账户62×××19。被告陈江借款后，没有按借款合同的约定偿还本息。截止至2018年7月16日，被告陈江尚欠本金200000元，利息16878.52元，拖欠应付本息超过3期。原告多次催讨未果遂诉至本院。 另查明，陆川县农村信用社合作联社于2018年6月28日更名为广西陆川农村商业银行股份有限公司。 本院认为,原告广西陆川农村商业银行股份有限公司与被告陈江签订的《个人借款合同》、与被告陈麒燕签订的《抵押担保合同》，双方主体适格，意思表示真实，内容条款未违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，应予确认。原、被告双方在《个人借款合同》中约定：借款人连续或累计三期未足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期。原、被告的该项约定没有违反法律的强制性规定，合法有效。原告已依约向被告陈江发放贷款200000元，但被告陈江取得贷款后，没有按合同的约定全面履行还款义务，且有多期未付利息给原告，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求解除其与被告陈江签订的《个人借款合同》合法有据，本院予以支持。被告陈麒燕自愿以登记在陈麒燕名下、坐落在陆川、坐落在陆川县（龙腾嘉园）第****：陆房权证陆川县字第××号）的房屋所有权作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，原告对抵押物处置享有优先受偿的权利。原告请求对本案的抵押物享有优先受偿权，应予支持。被告陈麒燕、赖志强承诺对处理抵押物后不能清偿的债务余额承担连带清偿责任，因此被告陈麒燕、赖志强应对物的担保以外的债权承担保证责任，即在抵押物变卖、拍卖后所得价款不足以清偿原告债权的情况下，被告陈麒燕、赖志强对余额部分承担连带保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（二）项、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告广西陆川农村商业银行股份有限公司与被告陈江于2016年1月12日签订的《个人借款合同》； 二、被告陈江返还借款本金200000元给原告广西陆川农村商业银行股份有限公司； 三、被告陈江向原告广西陆川农村商业银行股份有限公司支付借款利息（利息计算方法：1、计至2018年7月15日止的利息为16878.52元；2、按照双方签订的《个人借款合同》的约定，自2018年7月16日起以本金200000元为基数按年利率7.125%（即4.75%上浮50%）计至2018年8月3日；自2018年8月4日起以本金200000元为基数按年利率10.6875%计至本案债务全部还清之日；未清偿的利息自应付支付之日起按年利率10.6875%计算复利直至还清之日）； 四、原告广西陆川农村商业银行股份有限公司有权以登记在陈麒燕名下、坐落在陆川县（龙、坐落在陆川县（龙腾嘉园）第****权证陆川县字第××号）的房屋所有权折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 五、对上述抵押房地产折价或者拍卖、变卖后所得价款，仍不足以清偿原告广西陆川农村商业银行股份有限公司债权的，被告陈麒燕、赖志强对债权余额部分承担连带清偿责任。 案件受理费4553元（原告已预交2277元），由被告陈江、陈麒燕、赖志强共同负担。 义务人应于本判决生效之日起10日内履行上述判决确定的给付金钱义务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费4553元（收款单位：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，帐号：20×××57，开户银行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  吴 萍 人民陪审员  李俊霖 人民陪审员  黄耀春 二〇一八年十月××日 法官 助理  万春柳 书 记 员  林欢欢