广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初9223号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：张东，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：马亮，男，1989年8月5日出生，汉族，身份证住址湖北省石首市，原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）诉被告马亮信用卡纠纷一案，本院于2019年4月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人廖毅及被告马亮均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心诉称：被告马亮自2013年10月17日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为62×××00。截至2019年1月9日止累计欠款共计人民币97133.99元整未给付，原告自2017年1月9日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币97133.99元（截止2019年1月9日，欠款本金59178.47元，利息16125.4元，滞纳金1469.4元、违约金15684.97元，分期手续费4675.75元），利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。被告马亮辩称，我确认原告主张的欠费本金。利息、分期手续费、滞纳金、违约金的计算有问题，因为我出现逾期后突然被原告停卡使用的，我方认为分期手续费、滞纳金、违约金、利息应重新计算。合同中没有约定停卡后分期手续费、滞纳金、违约金、利息的计算。我认为利息、手续费、滞纳金、违约金不应该按照合同计算，但我也不懂怎么算。经审理查明，2013年10月8日，被告向原告提交《招商银行银行卡申请声明及签署》，被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告向被告发放了信用卡，卡号为62×××00。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条对账和缴款第3点约定，乙方（信用卡申领人，下同）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（招行信用卡中心，下同）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第6点约定乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。第8点约定乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。第9点约定每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第六条本合约及作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准变化、信用卡有关利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告等方式）即为有效，修改后的内容对甲、乙双方均有约束力。《招商银行信用卡收费标准》关于收费项目和收费标准部分摘录如下：利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取人民币10元或美元1元；分期业务手续费为店面分期单期手续费率0%-1.67%，每月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取，根据不同情况、手续费由商户或客户承担。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其于2016年9月30日通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致。庭审中，原告陈述：诉讼请求主张的利息按照领用合约第三条第3点，自2016年10月9日起计算至实际清偿之日止，暂计至2019年1月9日为16125.4元，该利息包含复利；滞纳金为1469.4元，滞纳金按照领用合约收费标准，自2016年10月9日起计算至2016年12月9日止，最低还款额是依据领用合约第三条第8、9点计算，对账单有写明最低还款额金额，只要被告还满最低还款额就不会产生滞纳金；违约金为15684.97元，招商银行在2016年9月30日通过官网向社会公告，根据人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》将滞纳金变更为违约金，自2017年1月1日起实施，故违约金按照领用合约收费标准，自2017年1月9日起计算至2017年6月9日止；分期手续费按照领用合约收费标准，自2016年10月9日起计算至2017年4月9日止，是被告在用卡过程中所申请的分期偿还的手续费，根据不同的消费种类，分期的金额和期数有不同的收费标准；停卡是持卡人出现违约行为3-4个月内会出现停卡的情况，停卡是不能新增消费，但不影响还款。被告主张停卡后重新计算利息、分期手续费、滞纳金、违约金是没有依据的。分期手续费是被告在用卡过程中产生分期所计算的手续费，不会因为被告停卡而影响手续费的计算。滞纳金、违约金是根据被告没有按照约定最低还款额还款而产生的，也与是否停卡无关。以上事实，有《招商银行银行卡申请声明及签署》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告提交的《招商银行银行卡申请声明及签署》及附属的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当按照合同约定承担归还欠款本金并支付相应利息、分期手续费等违约责任。原告在庭审中已对诉讼请求费用计算标准及依据作出说明，符合合同约定，对于被告主张原告利息、分期手续费、滞纳金、违约金计算有误的意见，本院不予采纳。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2019年1月9日止的欠款本金59178.47元、利息16125.4元、分期手续费4675.75元；2019年1月10日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于滞纳金及违约金的诉讼请求，原告明确本案主张的违约金17154.37元包括2016年10月9日至2016年12月9日的滞纳金1469.4元及2017年1月9日至2017年6月9日的违约金15684.97元。对于2016年10月9日至2016年12月9日的滞纳金1469.4元，虽然中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，但该规定并不影响2017年1月1日前对于滞纳金的约定和收取。因此，原告要求被告支付2016年10月9日至2016年12月9日的滞纳金1469.4元的诉求合理合法，本院予以支持。对于2017年1月9日至2017年6月9日的违约金15684.97元，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2017年1月9日至2017年6月9日的违约金15684.97元的诉求，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告马亮向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金16125.4元及利息（截至2019年1月9日，利息为16125.4元，从2019年1月10日起的利息以59178.47元为本金，按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）、分期手续费4675.75元、2016年10月9日至2016年12月9日的滞纳金1469.4元。二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1114元（原告已预缴），由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担180元，由被告马亮负担934元并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇一九年七月十九日书记员  黄静雯