安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0104民初2447号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。负责人：程航，该分公司总经理。委托诉讼代理人：魏安，上海段和段（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：余啸林，上海段和段（合肥）律师事务所律师。被告：李家华，女，汉族，1982年7月16日出生，住安徽省合肥市蜀山区。被告：张和平，男，汉族，1978年2月26日出生，住址同上。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司诉被告李家华、张和平保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的委托诉讼代理人魏安、余啸林到庭参加了诉讼。被告李家华、张和平经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付原告理赔款53972.55元；2、判令二被告支付原告违约金86532.2元（以53972.55元为基数，按每日千分之一的标准，自2015年12月17日起暂计算至2018年9月4日），此后仍按此标准计算至实际偿还全部理赔金之日止；3、判令二被告支付原告律师费1500元；5、本案受理费等诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2015年5月28日，被告向原告投保，要求原告为被告在杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行的120000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保后签发编号为12594062600002159182的保险单，保费缴纳方式为期缴，每月2280元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后，自杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行处获得小额消费贷款共120000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年12月17日，杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金112698.55元。杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追偿理赔金额及逾期保费、违约金，但被告置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。综上，为维护原告的合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。被告李家华、张和平未提供证据，也未提交答辩意见。经审理查明：2015年5月27日，李家华因向杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行申请保证保险贷款需要，与中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司签订一份编号为12594062600002159182的平安个人消费信贷保证保险保险单，保险单载明：被保险人为杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行，投保人为李家华；保证保险金额为142680元。保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费用缴纳方式为每月按时缴纳2280元，缴费日期为银行扣款之日，投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一的标准向保险人支付违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人至贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。上述保险单背面平安个人消费信贷保证保险条款载明：本合同保险责任为投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同约定负责赔偿；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述保证保险合同签订当日，杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行（贷款人）与李家华（借款人）签订借款合同一份,约定：贷款的金额为12万元，贷款月利率为6.4166‰；逾期还款的从逾期之日起在贷款执行利率基础上再上浮50%；贷款期限自2015年5月28日起至2018年5月28日止，贷款用途为购物；贷款采用按日计息，按月分期等额本金还款的方式。每月归还借款本金3333.33元，还本付息日为每月28日；借款人在向贷款人申请个人保证保险贷款时，必须向中国平安财产保险股份有限公司投保个人消费信贷保证保险等内容。借款合同签订次日，杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行依约向李家华发放保证保险贷款120000元。此后，李家华仅陆续向杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行偿还了部分贷款本息。截止2015年12月17日，李家华对于贷款合同项下2015年8月29日起的每期应还借款本息未予清偿。当日，李家华总计尚有贷款合同项下贷款本息112698.55元（未付贷款本金110000.01元+利息2505.32元+罚息193.22元）未予结清，尚有保险费8284元（最后还款日至2015年12月17日期间的保险费,按每月2280元计算）未向中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付。2015年12月，被保险人杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行以编号为12594062600002159182保险单项下发生保险事故为由向中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司提出保险索赔要求。同年12月17日，中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司依约向被保险人杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行支付了保险理赔款112698.55元，并由杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行出具了代偿债务确认书。此后，李家华于2017月6月15日偿还中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保险费及代偿款本息50000元（代偿款本息41716元+未付保险费8284元）、2017年6月30日偿还代偿款本息10元、2017年7月11日偿还代偿款本息15000元、2017年8月28日偿还代偿款本息2000元。至今，李家华尚欠中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司剩余代偿款本息53972.55元未予清偿。上述事实有原告提交的保证保险保险单、个人借款合同、银行业务凭证、代偿债务确认书、还款交易明细单及原告的当庭陈述等在卷佐证，本院予以确认。原告提交的结婚证复印件，不能达到案涉合同债务发生于两被告婚姻关系存续期间，且与家庭日常共同生活有关的证据目的，对其证明效力，本院不予确认。本院认为：原告（保险人）与被告李家华（投保人）签订的保证保险合同不违反法律法规的禁止性规定，对双方具有法律约束力。被告李家华在其与杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行（被保险人、贷款人）签订的贷款合同履行过程中未依约履行还款义务，导致案涉保证保险合同项下保险事故发生，原告向被保险人杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行实际支出了112698.55元的保险赔偿金。原告在其赔偿金额范围内依法、依约有代为被保险人杭州银行股份有限公司合肥庐阳支行要求被告李家华予以赔偿的权利。至今，被告李家华尚有保险理赔款（即原告垫付的贷款本息）53972.55元未予清偿，其行为显与双方合同约定及法律规定不符。原告起诉要求被告李家华支付上述欠付的保险理赔款，事实清楚，本院予以支持。双方在保证保险合同中，虽对逾期偿还保险垫付款的违约金责任作出具体约定。但依该约定标准计算的违约金明显高于违约导致的经济损失，对于原告主张的该项违约金本院按逾期款项的年利率24%的标准酌情核减为56751元（以逾期款项为基数分段累计计算，其中第一段以逾期款项112698.55元为基数，起算日为2015年12月17日，以后按实际还款情况以此类推）。原告超过该核减标准提出的违约金请求，本院不予支持。本案系保险合同纠纷诉讼，理应由保险合同当事人及保险法确定的责任主体依法承担相应的法律责任。原告关于被告张和平应对被告李家华的案涉债务承担共同清偿责任的主张，依据不足，本院不予支持。原告关于被告应负担其律师费损失的诉请，缺乏相应的合同依据及法律依据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、李家华于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保险理赔款53972.55元；二、李家华于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司截止至2018年9月4日的逾期付款违约金56751元，此后的违约金以53972.55元为基数按年利率24%的标准计算至款清日止；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3140元，公告费1000元，合计4140元，由李家华负担3228元，由中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担912元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  汤本刚人民陪审员  雷安建人民陪审员  魏 琼二〇一九年七月二十九日书 记 员  杜晓婵附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条第一款：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条：保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。第八条：投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。