重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初10755号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江**建新北路**附**，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：齐天星，支行行长。委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：张永红，女，1970年5月14日出生，汉族，住重庆市江**。被告：吴军，男，1968年2月29日出生，汉族，住重庆市江**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告张永红、吴军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日受理后，依法适用简易程序进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人韩晏，被告张永红、吴军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.张永红、吴军立即偿还邮储银行江北支行借款本金391254.13元，并支付截至2019年5月20日的利息17511.25元、罚息1741.91元；2.张永红、吴军向邮储银行江北支行支付自2019年5月21日起至借款本金付清之日止的罚息（以未返还本金391254.13元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×120%×150%计算，利随本清）；3.张永红、吴军向邮储银行江北支行支付自2019年5月21日起至付清之日止的复利（以借期内利息17511.25元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×120%×150%计算）；4.张永红、吴军向邮储银行江北支行支付实现债权的律师费13000元；5.确认邮储银行江北支行在第1、2、3、4项诉讼请求范围内，对张永红、吴军提供的位于重庆市江北区塔坪X号X幢X单元X-X的房屋进行拍卖、变卖后所得价款优先受偿。事实和理由：2015年6月18日，张永红与邮储银行江北支行签订《个人额度借款合同》约定，邮储银行江北支行向张永红提供可以循环使用的借款额度人民币52万元，借款额度期限156个月，贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%，还款方式为按月等额本息还款。张永红拖欠本金、利息及其他费用时构成合同项下的违约事件，在发生违约事件时，邮储银行江北支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求张永红提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及所产生的费用。张永红任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，按贷款利率的1.5倍计收罚息，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；张永红还应当承担邮储银行江北支行为实现债权发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。张永红与吴军系夫妻关系。2015年6月18日，邮储银行江北支行与张永红、吴军签订《个人最高额担保合同》，二人将位于重庆市江北区塔坪X号X幢X单元X-X的房屋对该笔贷款进行抵押担保。合同签订后，邮储银行江北支行于2015年7月2日受托向黎平账户一次性转账共计520000元。但张永红自2018年开始出现逾期还款，邮储银行江北支行经多次催收未果，遂诉请来院。被告张永红、吴军辩称，对邮储银行江北支行的诉讼请求及事实理由没有异议，但对于邮储银行江北支行诉请中的金额有异议，因为我偿还借款两年已久，共计偿还20万左右。当时我收到的借款为44万多左右，但是邮储银行江北支行却出具了一张转款金额为52万的转款凭证。同时，邮储银行江北支行在事实与理由中也载明了当时这笔52万的借款系转给了一位名叫黎平的人，我们不认识黎平这个人。经审理查明，张永红与吴军于2015年5月10日向邮储银行江北支行提交《客户承诺书》、《借款人配偶声明》、《个人消费贷款申请表》、结婚证等文件，其中，《客户承诺书》载明，承诺人申请的个人综合消费贷款用途限于本人及配偶的合法消费性用途，首笔支用贷款的用途为装修；《借款人配偶声明》载明吴军作为借款人张永红配偶，已经知道借款人向邮储银行江北支行申请综消贷款。《个人消费贷款申请表》载明申请贷款金额为54万元。2015年6月18日，张永红（借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）正式签订《个人额度借款合同》（简称：借款合同）主要约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币52万元用于综合消费，借款额度存续期限为156个月，自2015年6月18日至2028年6月18日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%，单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，则贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基础利率及前述约定的浮动比例确定并执行新的利率，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。还款方式以《借款支用单》的约定为准。借款人未按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权按照合同约定计收罚息，同时宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，以及处分抵押财产，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同时，张永红签订《受托支付申请书》载明，其到邮储银行江北支行申请支用贷款，金额52万元，并委托邮储银行江北支行将贷款资金发放至本人账户，且授权邮储银行江北支行直接将贷款资金划转到户名为黎平的交易对象账户，并承诺其所提供的交易对象账户真实有效，如出现经济纠纷，自愿承担全部责任以及资金损失，在划转过程中如需本人配合，积极履行配合义务。同日，吴军（抵押人）、张永红（抵押物共有人）与邮储银行江北支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》约定，抵押人自愿将其名下的位于重庆市江北区塔坪X号X幢X单元X-X的房屋为前述借款合同项下债务提供抵押担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币52万元，债权发生期间为前述借款合同约定的借款额度存续期，即2015年6月18日至2028年6月18日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。2015年7月2日，张永红与邮储银行江北支行签订《个人额度借款支用单》载明，借款人张永红在上述借款合同额度内申请借款52万元用于装修，借款资金发放至借款人张永红账号，同时借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入户名为黎平的账户，且承诺自愿配合贷款人划转本次借款资金；借款期限120个月，还款方式为等额本息，贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%，贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍。其后，邮储银行江北支行如约向张永红发放了借款52万元，并将上述金额受托支付转账至黎平账户，《贷款（手工）借据》载明借款期限为120个月，从2015年7月2日至2025年7月2日,年利率6.48%。合同履行期间，张永红自2018年9月开始未再足额按月还本付息，构成违约，邮储银行江北支行遂诉请来院要求张永红提前返还全部贷款本金并支付相应利息、罚息和复利，但起诉前，邮储银行江北支行并未将前述提前收回全部贷款的意思表示有效送达张永红。本院于2019年4月24日向张永红、吴军邮寄送达了开庭传票、起诉状及证据副本等诉讼材料。庭审中，邮储银行江北支行自愿以2019年5月20日为案涉借款合同项下全部贷款的提前到期日，同时，将现诉讼请求按照原诉讼请求的计算方式予以调整，并自此后方对全部贷款本金计收罚息、对相应利息计收复利，在此之前仍按合同约定正常计息。现查实，截至2019年5月20日止，张永红尚欠全部借款本金391254.13元、利息17511.25元、罚息1741.91元。之后，张永红未偿付任何款项。另查明，张永红与吴军于1993年8月9日登记结婚，于2018年5月31日离婚。上述事实，有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《客户承诺书》、《借款人配偶声明》、结婚证、他项权证、房产证、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、受托支付申请书、放款通知单、放款单、个人贷款（手工）借据、受托支付转账凭证、贷款结清试算单、还款流水、《离婚登记审查处理表》、离婚证等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与张永红签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。邮储银行江北支行依约通过受托支付的方式履行了放款义务，张永红自2018年9月起未按约足额偿付借款本息，构成违约，邮储银行江北支行有权按照合同约定，宣布全部贷款提前到期，但邮储银行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达张永红，本院于2019年4月24日以邮寄送达方式将邮储银行江北支行提前收贷的意思表示有效送达张永红，现邮储银行江北支行自愿以2019年5月20日作为全部贷款到期日，并对此之前的利息、罚息均按照合同约定正常计息，此项主张有利于张永红之利益，且不违反法律规定，本院予以确认。经查实，截至2019年5月20日止，张永红尚欠邮储银行江北支行全部借款本金391254.13元、利息17511.25元、罚息1741.91元，邮储银行江北支行有权要求张永红返还前述款项。同时，邮储银行江北支行亦有权自2019年5月21日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，但以不超过其诉讼请求中列明的罚息及复利的计收基数为限，对此，本院亦予以确认。同时，前述债务产生于张永红与吴军夫妻关系存续期间，借款用途为用于装修综合消费，张永红、吴军二人共同签字确认予以确认，应属于夫妻共同债务，故吴军应对前述债务承担共同还款责任。同时，吴军、张永红二人与邮储银行江北支行签订《最高额担保合同》，吴军自愿提供其名下房屋为前述债务设立最高额抵押担保，明确约定了保证范围，并就抵押房屋办妥了抵押登记手续，若吴军、张永红未能履行前述还款义务，则邮储银行江北支行有权要求对前述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在前述确定的债权范围内优先受偿。至于，邮储银行江北支行就律师费用的主张，因张永红与邮储银行江北支行签订的《个人额度借款合同》并未明确约定该项费用应由张永红、吴军负担，故本院对邮储银行江北支行要求张永红、吴军支付律师服务费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张永红、吴军自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行尚欠借款本金391254.13元，并支付截至2019年5月20日止的利息17511.25元、罚息1741.91元；二、被告张永红、吴军自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2019年5月21日起至付清借款本金之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金391254.13元为基数，复利以未付利息17511.25元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率×120%×150%的标准计算，利随本清）；三、若被告张永红、吴军未按时履行前述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就被告吴军名下位于重庆市江北区塔坪X号X幢X单元X-X号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一项、第二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3761.85元，由被告张永红、吴军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  周 游二〇一九年七月四日法官助理  徐严岩书 记 员  罗 茜