宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０１９）宁0122民初1786号原告：中国农业银行股份有限公司贺兰县支行，统一社会信用代码91640122927964454X，住所地宁夏回族自治区银川市贺兰县银河西路**。负责人：白桦，系该行行长。委托诉讼代理人：刘文科，男，汉族，宁夏回族自治区西吉县人，大学文化，中国农业银行股份有限公司贺兰县支行职员，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：白学文，男，汉族，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：朱凤英，女，汉族，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行（以下简称农业银行）与被告白学文、朱凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案受理，在送达过程中无法找到被告白学文、朱凤英，依法采取公告方式进行了送达。后依法适用普通程序，于2019年7月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人刘文科到庭参加了诉讼，被告白学文、朱凤英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告白学文、朱凤英偿还贷款本息105176.08元，其中本金人民币103047.04元，利息人民币2129.04元（利息暂计算至2019年1月23日）及自2019年1月23日起至债务本息还清之日止产生的利息（含复利、罚息）；2.请求依法判令原告对抵押物享有抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权；3.请求依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告白学文于2010年11月23日向中国农业银行股份有限公司贺兰县支行申请个人住房贷款20.4万元，并以其名下购买的奥林匹克花园住房作抵押。上述抵押物现已办理他项权证。2010年11月23日，中国农业银行股份有限公司贺兰县支行向白学文发放了贷款20.4万元，期限156个月，贷款到期日为2023年11月23日。约定执行年利率为6.19%，逾期年利率为9.285%。2018年4月26日后，白学文未按约定按期足额偿还贷款本息。截止2019年1月23日，白学文欠本息为105176.08元，其中本金人民币103047.04元，利息人民币2129.04元。期间原告客户经理多次上门催收和电话催收，被告白学文仍未履行还款责任。原告农业银行围绕诉讼请求提交了证据一、《个人购房担保借款合同》原件一份、借款凭证原件一份，证据二、结婚证复印件一份，房屋所有权证、房屋他项证原件各一份，证据三、还款明细、应还未还明细打印件各一份。经当庭举证和法庭核实，上述证据来源合法、内容真实，能与原告陈述相互印证，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2010年11月22日，原告农业银行与被告白学文、朱凤英签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定被告白学文因购买贺兰县奥林匹克花园房屋向原告借款20.4万元，采用浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后次年1月1日起调整。借款期限为156个月，还款方式为等额本息，还款周期为一个月。借款合同第一部分通用条款1.7约定本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。10.1.2约定担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。12.1约定：借款人未按照双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。12.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告白学文在该合同借款人处签名捺印，被告朱凤英在合同抵押人处签名捺印。被告白学文、朱凤英以其名下位于贺兰县奥林匹克花园房屋（建筑面积：100.09㎡，房屋所有权证号）为该笔借款提供抵押担保，于2012年11月20日依法设立了抵押登记，抵押权人为原告，房屋他项权利证号为贺兰县房他证习岗镇字第201243**。2010年11月23日，原告按照合同约定将借款20.4万元打入被告白学文指定银行账户，《借款凭证》载明：借款到期日期为2023年11月22日，执行利率为年利率6.19%，逾期利率为年利率9.285%，还款方式为等额本息。后被告白学文自2018年9月起未按照合同约定偿还本金及利息，截至2019年1月23日，尚欠原告借款本金103047.04元、利息2033.5元、罚息78.09元、复利17.45元，共计105176.08元。另查明，被告白学文、朱凤英于2010年9月14日登记结婚。本院认为，原告农业银行与被告白学文、朱凤英签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。原告农业银行已按照约定向被告白学文发放了20.4万元借款，被告未按照合同约定按期偿还借款本息，已构成违约。截至起诉时，被告白学文尚欠原告借款本金103047.04元，原告农业银行要求被告白学文偿还借款本金103047.04元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。涉案借款合同对支付利息的利率、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，该约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效，被告自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息、复利。签订合同时约定执行年利率6.19%，此后利率随中国人民银行公布同期同档次贷款利率之日起次年1月1日起调整，罚息、复利约定为贷款基准利率上浮50%，2016年1月1日起涉案贷款利率调整为年利率4.9%，罚息利率上浮50%即年利率7.35%，故原告要求被告白学文偿还2019年1月23日前产生的利息、复利、罚息共计2129.04元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。且被告白学文应当支付自2019年1月24日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息以及复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，合计按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算）。原告要求被告朱凤英对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因上述债务发生于二被告夫妻关系存续期间，且涉案房产亦登记于二被告名下，被告朱凤英在涉案借款合同中抵押人处签名捺印，应当对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。原告要求对被告白学文、朱凤英名下提供抵押担保的位于银川市贺兰县奥林匹克花园房产享有抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因上述抵押物已依法办理抵押登记，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告白学文、朱凤英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，仍应承担相应义务。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告白学文、朱凤英于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行借款本金103047.04元，利息、罚息、复利2129.04元，共计105176.08元，并支付原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行自2019年2月25日起至本判决确定的履行期限届满之日的利息、罚息以及复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，合计按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的年利率4.9%上浮50%即7.35%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行对被告白学文、朱凤英名下提供抵押担保的位于银川市贺兰县奥林匹克花园房产依法处置后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2404元，公告费600元，共计3004元，由被告白学文、朱凤英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 顾思敏人民陪审员 杨兵国人民陪审员 张 迪 二〇一九年七月二十二日法官 助理 孙 飞书 记 员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。