重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初385号原告:中国工商银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区古南街道中山路**，统一社会信用代码91500222903495737Q。负责人：赵淳，该支行行长。委托诉讼代理人：严红，重庆勤升律师事务所律师。委托诉讼代理人：周亚军，重庆勤升律师事务所律师。被告：岳治芳，女，1987年10月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国工商银行股份有限公司綦江支行（以下简称工商银行綦江支行）与被告岳治芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行綦江支行之委托诉讼代理人严红到庭参加诉讼。被告岳治芳经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿贷款本金21781.91元、利息581.05元(利息计算至2018年10月10日)。2.被告自2018年10月11日起以本金21781.91元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮69%计付罚息给原告至款付清时止。3.被告自2018年10月11日起以利息581.05元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮69%计付复利给原告至款付清时止。4.被告支付原告律师服务费3000元。5.原告对被告抵押车辆奇瑞牌轿车(车牌号为:渝DM9X**，车架号为:LVVDB11B8GD08XXXX)折价或对该车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。6.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告将其前述第1、2、3项诉讼请求重新明确为：要求判令被告在判决生效后立即偿还尚欠贷款本金21781.91元及利息、罚息、复利（截至2018年10月10日的积欠利息合计581.05元，从2018年10月11日起的罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定计付）。原告的前述第4、5、6项诉讼请求不变。事实和理由：被告岳治芳因购车向原告申请汽车消费贷款，于2016年7月5日与原告签订了《个人借款/担保合同》(以下简称《借款合同》)。《借款合同》约定:原告向被告发放贷款53000元，用于被告购车，贷款期限为36个月，被告以按月等额本息方式向原告偿还本息，被告将一辆奇瑞牌轿车抵押给原告。按照《借款合同》第十四条约定，如被告连续三次或者累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。事实上，被告从2018年6月至2018年10月已连续5次未按时足额偿还借款本息，严重违反了《借款合同》的约定，损害了原告的权益。因此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告岳治芳未作答辩。经审理查明，2016年7月5日，由原告工商银行綦江支行作为贷款人，被告岳治芳作为借款人、抵押人，重庆市江辉汽车销售有限公司作为保证人，签订了《个人借款/担保合同》｛合同编号：[个人自用车]字[重庆]行[綦江]支行[2016]年[014]号｝。在该合同中，载明：特别提示:借款人和担保人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，特别是对黑体部分予以重点关注。如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人及专业人士咨询。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。本合同各方根据有关法律法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并承诺共同遵守。第一部分基本约定。第一条贷款种类和金额。见本合同第三十九条。第二条贷款用途与担保方式。2.1见本合同第四十条。2.2未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等各种方式监督、核查贷款的使用。2.3本笔贷款担保方式具体约定见本合同第四十一条及相关担保条款。第三条贷款期限。见本合同第四十二条。第四条贷款利率。4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后，贷款利率处理方式包括但不限于以下三种，具体约定见本合同第四十四条:A、贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息;贷款期限在一年以上遇基准利率调整时，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第六条还款。6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十七条：A、按月等额本息还款法(按月计息);如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款……第九条罚息。9.1借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条……9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致（第九条为黑体字）。第十条保证担保。保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任……第十一条争议解决。见本合同第五十五条。第十二条合同生效。12.1本合同自各方当事人签字(盖章)之日起生效。12.2本合同份数及持有人的具体约定见本合同第五十六条……第二部分具体条款。第十四条违约及违约责任。14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……Ⅰ、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……(6)要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施（该第十四条为黑体字）……第十七条费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担（此句为黑体字）。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款:第十八条抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（该抵押物清单中载明的抵押物情况为：汽车抵押，车辆类型为轿车，厂牌型号为奇瑞牌SQR7161XXXX，车架号码为LVVDB11B8GD08XXXX，发动机号为CFGE50XXX，车辆价款为75900元）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。18.2《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物（该18.3条为黑体字）……第十九条抵押担保范围。抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用……第二十一条抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理;双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿……C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形……21.4贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先支付（该第二十一条除21.2的内容外均为黑体字）……第二十七条保证期间。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年……第三十条担保人承诺。30.1发生下列情形之一，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任：……B、贷款人宣布贷款提前到期的；C、贷款利率依据第四条约定进行调整而导致利息增加的……30.2主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权（该第三十条为黑体字）……第三十五条独立性。35.1除非法律另有规定，本合同任何条款的无效或不可执行，不影响其他条款的有效性和可执行性，也不影响整个合同的效力。本合同借贷条款全部无效/被撒销或被解除，不影响保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担保证责任。本合同抵押条款、质押条款因本合同借贷条款全部无效、被撤销或被解除而无效的，抵押人、出质人应依法承担相应民事责任……第三十九条对第一条的约定。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人自用车贷款，金额为人民币53000元。第四十条对第二条第一款的约定。本合同项下贷款用途为购车。第四十一条对第二条第三款的约定。本笔贷款的担保方式为抵押+担保。第四十二条对第三条的约定。本合同项下贷款期限为36月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条对第四条第一款的约定。43.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算:月利率=年利率/12，日利率=年利率/360……第四十四条对第四条第二款的约定。贷款发放后，贷款利率按A处理……第四十六条对第五条第三款的约定。借款人授权贷款人按A发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：重庆市江辉汽车销售有限公司；账户：……；开户行：工行。第四十七条对第六条第一款的约定。经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息。借款人自愿选择每月10日为还款日。第四十八条对第六条第二款的约定。借款人不享有宽限期。第四十九条对第六条第四款的约定。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户:还款账户A：户名：岳治芳；账号:62122631000********；开户行:工行……第五十二条对第九条第一款的约定。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定……第五十四条对第十条的约定。保证人承担保证责任的范围按10.1确定。第五十五条对第十一条的约定。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决;协商不成，按下列第B种方式解决:……B、向贷款人所在地人民法院提起诉讼（该第五十五条为黑体字）。第五十六条对第十二条第二款的约定。本合同一式肆份，合同当事人和车管所各执一份，具有同等法律效力。在该合同上，原告工商银行綦江支行作为贷款人加盖该支行个人信贷业务合同专用章和赵志坤的名章，被告岳治芳作为借款人、抵押人签字捺指印确认，重庆市江辉汽车销售有限公司作为保证人加盖公章和江勇的名章。随即，当事人向重庆市公安局交通管理局申请办理了岳治芳所有的车牌号为渝DM9X**的奇瑞牌小型轿车（车辆识别代号/车架号为LVVDB11B8GD08XXXX）的抵押登记手续（抵押登记日期为2016年8月1日，抵押权人为工商银行綦江支行）。前述合同签订后，原告工商银行綦江支行于2016年7月6日履行了发放53000元借款的义务。之后，被告岳治芳从2017年11月起，多次未按时足额向原告履行偿还义务。从2018年2月至2018年10月，被告连续9次未按时足额向原告偿还借款本息。截至2018年10月10日，被告尚欠原告贷款本金21781.91元，积欠利息合计581.05元。之后，被告仍一直未向原告履行偿还义务。2019年1月8日，原告工商银行綦江支行为实现其对被告岳治芳的债权，诉至本院，请求如前。原告为实现其对被告的债权，支出了律师代理费3000元。本院经审查，于2019年1月9日对本案予以立案。以上事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，《个人借款/担保合同》，机动车行驶证复印件，机动车登记证书，被告贷款账户历史明细，《重庆勤升律师事务所诉讼代理委托合同》及律师费发票等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，被告岳治芳因需按揭购车，其与原告工商银行綦江支行签订的《个人借款/担保合同》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约定于2016年7月6日履行了发放53000元借款的义务；而被告从2017年11月起多次未按时足额向原告履行偿还义务，从2018年2月至2018年10月，被告连续9次未按时足额向原告偿还借款本息；截至2018年10月10日，被告尚欠原告贷款本金21781.91元，积欠利息合计581.05元，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。现原告根据《个人借款/担保合同》约定，要求被告立即清偿尚欠的借款本金及利息、罚息、复利，要求原告为实现债权支出的律师代理费3000元由被告负担，要求其对被告提供的抵押财产（即被告所有的车牌号为渝DM9X**的车辆）享有优先受偿权，其请求合理合法，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、就合同编号为[个人自用车]字[重庆]行[綦江]支行[2016]年[014]号的《个人借款/担保合同》项下的尚欠借款本金21781.91元及利息、罚息、复利[截至2018年10月10日的积欠利息合计581.05元，从2018年10月11日起至欠款还清时止的罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定计付]，由被告岳治芳在本判决生效后立即偿还原告中国工商银行股份有限公司綦江支行；二、就原告中国工商银行股份有限公司綦江支行为实现债权支出的律师费3000元，由被告岳治芳在本判决生效后立即支付给原告中国工商银行股份有限公司綦江支行；三、就被告岳治芳提供的抵押财产[即岳治芳所有的车牌号为渝DM9X**的奇瑞牌小型轿车（车辆识别代号/车架号为LVVDB11B8GD08XXXX）]，原告中国工商银行股份有限公司綦江支行有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费360元，由被告岳治芳负担（此费原告中国工商银行股份有限公司綦江支行已预交，由被告岳治芳在履行前述判决义务时一并支付给原告中国工商银行股份有限公司綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 张 万人民陪审员 周 群人民陪审员 陈乐惠二〇一九年七月三十一日法官 助理 张 鑫书 记 员 陈 璐