福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初4441号 原告：中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行，住所地龙岩市新罗区北城龙昌路（新地标金色家园）****，统一社会信用代码91350800775392900H。 负责人：苏国达，行长。 委托诉讼代理人：蓝国平，男，1972年2月3日出生，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：林桂秋，男，1976年6月3日出生，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。 被告：练勇，男，1982年9月9日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行（以下简称“工行交易城支行”）与被告练勇信用卡纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工行交易城支行的委托诉讼代理人蓝国平到庭参加诉讼。被告练勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行交易城支行向本院提出诉讼请求：1、判令练勇向工行交易城支行归还截至2019年2月25日信用卡应付分期金额加手续费133,595.50元、违约金5,617.03元、透支利息15,876.47元，合计155,089元及自2019年2月25日起至本息还清之日止、按149,471.97元日利率万分之五计算的利息，按月计收复利及自2019年2月25日起至本息还清之日止每月500元违约金。2、抵押合法有效，工行交易城支行就拍卖、变卖练勇的抵押车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权。诉讼中，工行交易城支行变更第一项诉讼请求为：判令练勇向工行交易城支行支付截止至2019年2月25日尚欠的透支本金131,250元，分期付款手续费2,345.5元，违约金5,617.03元、透支利息15,876.47元，合计155,089元，以及从2019年2月25日起至款还清之日止，以131,250元为基数，按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利（复利是以应还未还的利息为基数，按日利率万分之五计算），以及从2019年2月25日起至款还清时止，按每月500元计算违约金。其余诉请不变。 事实与理由：2017年11月24日，练勇欲在永滨（福建）汽贸有限公司购买小车双龙柯兰多，车身价169000元，因资金不足，欲分期支付车款，首付金额34000元，申请分期金额为135000元。经销售商的指导分期付款须持有购车分期专用信用卡，于是练勇于2018年1月17日在工行龙门支行（龙门支行隶属交易城支行管理，未设行政公章）办理购车分期专用牡丹信用卡，卡号为62×××41，并于2018年1月12日与工行交易城支行签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，约定透支金额149100元，实际透支149080.50元，其中分期金额为135000元，分期手续费为14080.50元，分36期还款，每期还款的金额（含手续费分期）为4141元（首期金额为4145.50元）、每期的分期款项从次月起5日前偿还，并约定了每期未足额存入还款资金的透支利息、违约金的计算方法（按牡丹信用卡章程规定：1、利息。如持卡人在到期还款日前未能全额还款，对未偿还的透支消费部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、违约金。牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元（每月／次））。练勇所购的小车车牌号为闽Ｆ×××××，车驾号码为ＦＰＴＡ0Ａ180ＦＰ214740，2018年1月12日在福建省龙岩市办理抵押登记，抵押权人为工行交易城支行，登记证书编号350013589665号。按照合同约定，练勇授权工行交易城支行于2018年1月17日对练勇购车分期专用透支135000元扣收后支付给永滨（福建）汽贸有限公司，结清了购车费用。练勇透支消费并转分期付款后，实际还款1期，经工行交易城支行多次电话及发挂号信催收并宣布合同提前到期，练勇再无履行任何还款义务。截至2018年6月26日止，练勇已逾期6期，应付分期款项本金、手续费、违约金、违约利息合计22748.06元，已构成严重违约，练勇应付全部分期款项本金、手续费、违约金、违约利息合计为155089元。截至2019年2月25日止，练勇应付分期款项本金、手续费、违约金、违约利息合计155089元，其中结欠本金加手续费133595.50元、透支利息15876.47元及违约金5617.03元。 练勇未作答辩亦未提交证据。 工行交易城支行围绕诉讼请求依法提交信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单、工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》、机动车销售统一发票、闽Ｆ×××××注册登记机动车信息、练勇与钟玉梅的身份证及结婚证复印件、户口簿复印件、文书送达地址确认书、信用卡（车贷卡）透支逾期催收通知书、往来账户历史明细清单、信用卡交易明细；练勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供书面答辩和证据，视为其自动放弃质证权利。对工行交易城支行提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年11月24日，练勇向工行交易城支行申请办理购车分期专用牡丹信用卡，用于在案外人永宾（福建）汽贸有限公司处购买小车。2018年1月12日，工行交易城支行（分期款项发放人、抵押权人）与练勇（分期付款申请人、抵押人）签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（编号：工交汽车抵押141001102017汽车分期0800），主要约定：练勇向永宾（福建）汽贸有限公司购买柯兰多2015款两驱自动致享版汽车，车辆总价为167000元，练勇自行支付首付款34000元，剩余购车款练勇申请通过其在工行交易城支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为149100元，其中本金135000元，手续费14080.5元。练勇授权工行交易城支行将用于汽车专项分期的工行信用卡进行启用，授权工行交易城支行将汽车专项分期金额135000元扣收后支付给永宾（福建）汽贸有限公司指定的银行账户。分期还款共分36期，首期偿还的金额为4145.50元，以后每期偿还的金额为4141元，还款日为每月15日前。练勇应按按月支付的方式及10.43%的分期付款手续费率支付分期付款手续费14080.50元。若练勇没有按约及时足额存入还款资金，或者练勇用于购车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行交易城支行无法扣款受偿的，工行交易城支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向练勇收取透支利息、复利、违约金等。练勇未按本合同约定支付手续费或还款记录情况异常，工行交易城支行有权要求练勇立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入练勇信用卡账户。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合附件，系本合同有效组成部分。练勇自愿以其所有的闽Ｆ×××××小轿车提供抵押担保，抵押范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。主债权到期（包括被宣布提前到期）练勇未予清偿，工行交易城支行有权实现抵押权。合同项下争议由工行交易城支行所在地人民法院管辖。练勇之妻钟玉梅在合同尾部的抵押物共有人处签字。当日，闽Ｆ×××××小轿车在龙岩市办理了抵押登记手续，抵押权人为工行交易城支行。 2018年1月17日，工行龙门支行（工行龙门支行隶属交易城支行管理，未设行政公章）经审查向练勇发放了一张卡号为62×××41的信用卡。工行交易城支行将汽车专项分期金额135000元扣收后直接支付至合同约定案外人永宾（福建）汽贸有限公司的指定银行账户。此后，练勇仅于2018年2月25日归还透支本金3750元、手续费395.5元。之后，练勇均未再还款。截至2019年2月25日，练勇累计拖欠工行交易城支行透支本金131250元（含未到期部分透支本金）、利息15876.47元、分期付款手续费2345.5元、违约金5617.03元。2018年10月16日，工行交易城支行向练勇发出一份“信用卡（车贷卡）透支逾期催收通知书”，宣布该笔车贷提前到期。此后，练勇未清偿前述尚欠债务，工行交易城支行经催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。 另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按发卡行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期违约金最高500元。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。 本院认为，工行交易城支行与练勇签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效。双方当事人均应遵守，全面履行。前述分期付款合同约定，若借款人未按本合同约定支付手续费或还款记录情况异常，则贷款人有权提前实现债权。练勇借款后仅按期归还一期借款，此后未再还款，因此工行交易城支行提前实现债权的条件已经成就，其诉请练勇偿还牡丹信用卡截止至2019年2月25日透支本金131250元、透支利息15876.47元、分期付款手续费2345.5元，具有事实依据，应予支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人若未依约还款，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。现工行交易城支行诉请练勇支付违约金5617.03元及至款还清时止按每月500元支付违约金，符合前述合约规定，本院予以支持，但上述利息及违约金的总额不能超过以尚欠本金为基数、按年利率24%计算的数额。练勇自愿以其所有的闽Ｆ×××××号小轿车为本案讼争债务提供担保并办理了抵押登记手续。工行交易城支行诉请对该车享有优先受偿权，理由充分，本院亦予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。练勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、练勇应于本判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行牡丹信用卡透支本金131,250元、透支利息15,876.47元、分期付款手续费2,345.5元、违约金5,617.03元，并支付自2019年2月25日起至款还清之日止，以131,250元为本金，按日利率万分之五计算的利息、按月计收复利；以及自2019年2月25日起至本息还清之日止每月按500元计算的违约金（前述分期付款手续费、利息、复利及违约金的总额不得超过以尚欠本金为基数、按年利率24%计算的数额）； 二、练勇若未履行上述判决主文第一项所确定的债务，则中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行有权以练勇所有的闽Ｆ×××××小轿车折价，或者以拍卖、变卖该车后所得的价款优先受偿。 三、驳回中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3,610元，减半收取计1,805元，由练勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江    彬 二〇一九年七月八日 书记员 吴琳婷（代） 书记员 郭萍 （ 代） 附：一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。