四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0104民初7615号 原告：成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区总府路2号时代广场1幢12层13、14号。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：冯艳秋，女，1994年6月23日出生，汉族，住四川省犍为县，系公司员工。 委托诉讼代理人：熊虹，女，1991年9月10日出生，汉族，住成都市锦江区，系公司员工。 被告：周晓檬，女，1983年11月5日出生，汉族，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：孙强，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李顺凤，四川公生明律师事务所律师。 原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告周晓檬民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员赖婷婷适用简易程序独任审判公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托诉讼代理人熊虹，被告周晓檬的委托诉讼代理人孙强到庭参加诉讼。根据本案情况，本院给予双方当事人庭外和解期，和解期内双方未能达成一致意见，本案现已审理终结。 原告维仕公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金18,333.29元、利息4,840元，支付管理费1,760元、扣款失败手续550元，合同违约金12,000元，暂合计人民币37,483.29元，如逾期不付，每逾期之日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；2、本案诉讼费（含公告费）由被告承担。事实和理由：原告与被告在2014年9月22日签订了《个人信用贷款合同》（以下简称合同）。该合同约定：由原告向被告发放金额为人民币40,000元的贷款，月利率为1.1%，并为被告提供贷款后续管理服务，月管理费率0.4%。被告承诺自2014年10月起连续24个月还款，还款日为每月1日，向原告偿还月本金1,666.67元，月利息440元，月管理费160元。 该合同还分别约定：如被告原因导致银行扣划失败，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次人民币50元的费用；发生违约情况时，原告有权立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求被告立即偿还全部贷款本金。剩余贷款期的全部利息、违约金和其它应付款项，没收贷款保证金，要求被告支付已发放贷款总额的30%作为违约金。如逾期不付，每逾期之日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止。原告针对被告拖欠款项的违约行为，有权采取诉讼等法律手段，产生的一切费用均由被告承担，原告先行垫付的，有权随时向被告追讨。 该合同签订后，原告在2014年9月23日依约将贷款支付给了被告。被告借款后归还部分款项：即全部归还了2014年10月至2015年10月共13期应还款项，其后被告便再未履行还款义务。为此，原告多次电话及派人专程到被告住处要求被告支付清所欠款项，但被告一直推诿。 由于被告不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，故应当按照合同约定承担违约责任。因此，原告请求法院依据双方合同约定判令解除该合同，并判令被告并自合同解除之日起3日内，立即偿还尚欠原告的贷款： 1、本金18,333.29元（40,000-1,666.67×13）（括号内为计算方法，下同）；2、利息4,840元（440×24-440×13）；3、管理费1,760元（160×24-160×13）；4、截止2018年5月25日扣款失败手续550元（50×24-50×13）；5、合同违约金12,000元（40,000×13%）。以上，合计总数为37,483.29。如逾期不付，每逾期之日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止。 被告周晓檬辩称，1、原告利用各种利息、管理费等各方面费用累加的方式，违背法律规定，采取高息，严重侵害了被告的合法权益。2、违约的不是被告，而是原告，原告利用自身的小贷公司优势地位，侵害了被告的合法权益。因为被告还款是原告直接在被告卡上进行主动扣款的方式，原告利用这种优势地位，恶意的超额扣款，在此之前周晓檬一直按照约定还钱，之后发现该钱与合同约定的不一致，被告有权利采取相应措施防止损害扩大。而被告为了减少损失和紧急避险，迫不得已才不在该银行卡上存钱。但是至今原告仍然没有更改银行方式的扣款程序，利用法律上的规定，意图让被告人在不知晓的情况下对被告提起诉讼，被告是在无意之中查到该案件，所以才到庭。3、手续费800元实际上是以手续费的名义扣除的砍头息，本合同没有被提前解除，被告不应当支付违约金。 原告为证明其主张，提交有营业执照、被告身份证、《个人信用贷款合同》、借款借据（附银行电子转账凭证打印件）、个人客户扣款授权书、个人账单、个人贷款服务与咨询合同、服务费用确认书、授权委托书等证据。被告围绕其辩称意见提交个人活期明细信息、企业公示信息查询。 本院经审理认定事实如下： 2014年9月17日，周晓檬向杭州维仕金融服务有限公司成都分公司（简称维仕金服成都分公司）出具《授权委托书》，委托维仕金服成都分公司寻找贷款自愿、办理贷款申请并提供贷款相关服务。 2014年9月22日，维仕小贷公司（贷款人）与周晓檬（借款人）签订《个人信用借款合同》，约定：贷款金额4万元；贷款期限24个月，起始日为放款日；贷款月利率1.1%；贷款手续费800元，贷款人发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；借款人同意每月按贷款金额0.4%支付管理费至全部贷款本息还清之日止；还款日为每月与放款日对应之日的前一日；借款人每月应向还款账户支付2,266.67元；如借款人原因导致银行扣划失败，借款人应就失败的次数向维仕小贷公司支付每笔每次人民币50元的费用；每月还款额按本金、利息、管理费、扣款失败手续费、延迟支付违约金的顺序扣划、分配；贷款到期，借款人未全部偿还贷款本金等应付款项，贷款人有权对逾期款项按逾期款项的0.1%每日支付延迟违约金，直至全部款项付清为止。由于借款人违约导致本合同被提前解除的，借款人应向贷款人支付相当于贷款金额30%的违约金。 同日，维仕金服成都分公司与周晓檬签订《个人贷款服务与咨询合同》，约定：贷款申请办理成功后，周晓檬应每月向维仕金服成都分公司支付服务费320元，因支付服务费的账户与向贷款人还款的账户为同一账户，双方同意贷款人应收款项应优先于服务费扣划。若因周晓檬原因导致扣划失败，周晓檬应就失败的次数支付每笔每次50元的费用。周晓檬出具《个人客户扣款授权书》，载明基于《个人信用贷款合同》《个人贷款服务与咨询合同》项下的付款义务，周晓檬授权收款人指定的第三方支付公司可以从其账户中扣划本人的所有应付款项。 2014年9月23日，维仕小贷公司扣除800元手续费后向周晓檬发放贷款39,200元。 借款后周晓檬的账户自2014年10月23日至2015年5月23日每月23日分别扣款2,266.67元、320元；自2015年6月23日至2015年10月23日每月23日分别扣款2,318.94元、370元。 另查明，维仕小贷公司的股东为维信理财有限公司。杭州维仕金融服务有限公司的法定代表人为廖世宏，股东为上海维信荟智金融科技有限公司，上海维信荟智金融科技有限公司的股东为香港维信理财有限公司。 本院认为，《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，对双方均具有约束力。 对于实际出借本金。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同约定的手续费实质是借款人借款支付的对价即利息，维仕小贷公司收取手续费的实质系提前扣除的利息，故本金应按实际出借金额39,200元予以认定。 对于已扣款项。周晓檬主张维仕小贷公司收取的利息、管理费、扣款失败手续费以及维仕金服成都分公司收取的服务费等费用的性质均系利息。维仕小贷公司收取的利息、管理费、扣款失败手续费，其实质均为周晓檬借款支付的对价即利息；对于维仕金服成都分公司收取的服务费等费用，维仕小贷公司、维仕金服成都分公司合同经办人为同一人，收取费用系同一账户，且维仕小贷公司与杭州维仕金融服务有限公司的法定代表人为同一人，维仕金服成都分公司收取的服务费等费用的实质亦系周晓檬为该笔贷款支付的利息，对于上述费用，虽有合约依据，但对周晓檬已支付的超过年利率36%的部分，应从本金中抵扣，且对于2015年6月23日之后的扣款，多扣的款项亦应从本金中抵扣，抵扣后周晓檬尚欠本金15,017.27元（见附表）。周晓檬自2015年10月24日起未还款，应向维仕小贷公司支付自2015年10月24日起至2015年11月23日止按月利率1.1%计算的利息及自2015年11月24日起至款项付清之日止按月利率2%计算的利息、管理费、扣款失败手续费以及按每日0.1%的标准计算的延迟支付违约金，上述费用均统称为利息。周晓檬辩称维仕小贷公司恶意扣款存在违约，无权主张还款，理由不成立；维仕小贷公司起诉之日借款合同期限已经届满，周晓檬应向维仕小贷公司偿还全部款项。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告周晓檬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司返还借款本金15,017.27元； 二、被告周晓檬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付利息（以尚欠借款本金为基数，自2015年10月24日起至2015年11月23日止按月利率1.1%计算，自2015年11月24日起至款项付清之日止按月利率2%计算）； 三、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计368.5元，由被告周晓檬负担300元，原告成都维仕小额贷款有限公司负担68.5元。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琴 二〇一九年七月二十六日 书记员  周琴 附表： 还款日期还款金额尚欠本金约定利息应还管理费应还服务费约定利息、管理费、服务费之和3%利息392002014-10-232586.6737524.53431.2160320911.211762014-11-232586.6735830.62983412.7698160320892.769831125.742014-12-232586.6734118.09676394.1369160320874.13692811074.922015-1-232586.6732386.72582375.2991160320855.29906431023.542015-2-232586.6730636.30981356.254160320836.253984971.6022015-3-232586.6728866.63921336.9994160320816.9994079919.0892015-4-232586.6727077.50225317.533160320797.5330314865.9992015-5-232586.6725268.68477297.8525160320777.8525247812.3252015-6-232688.9423337.7003277.9555160320757.9555325758.0612015-7-232688.9421348.89131256.7147160320736.7147033700.1312015-8-232688.9419300.41805234.8378160320714.8378044640.4672015-9-232688.9417190.49059212.3046160320692.3045986579.0132015-10-232688.9415017.26531189.0954160320669.0953965515.715