大连市西岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0203民初1384号 原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人孙建平，该公司董事长。 委托代理人杜晶晶、寇嘉文，广东普罗米修（大连）律师事务所律师。 被告姜学武，男，1965年9月28日生，汉族，住大连市西岗区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告姜学武保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年3月1日受理后，依法适用普通程序，于2019年7月8日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人寇嘉文到庭参加了诉讼。被告姜学武经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2014年3月3日，被告与中国光大银行股份有限公司大连西岗支行签订了《平安个人小额信用贷款》（合同编号：75911416000127001），合同约定被告（借款人）向中国光大银行股份有限公司大连西岗支行（贷款人）借款98000元人民币，借款期限为36个月（自2014年3月3日至2017年3月3日），执行贷款年利率为8.61%，还款方式为等额还本付息。2014年2月28日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保了个人贷款保证保险，并与原告签订了《平安个人贷款保证保险保险单》（保单编号：100500013010097），中国光大银行股份有限公司大连西岗支行为被保险人，约定每月保费率1.9%，每月保险费金额1862元。 2014年3月3日中国光大银行股份有限公司大连西岗支行按照贷款合同约定向被告发放贷款98000元整。但自2014年6月3日开始，被告再未履行合同约定的还款义务，产生逾期。根据保险合同特别约定的第三项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”。原告按照保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔金额共95702.2元。另根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”原告曾多次向被告催缴，但被告迟迟不予偿还理赔款项，亦未支付剩余保费。故原告诉至法院，请求判令：1、被告向原告支付理赔款共计人民币95702.2元（包括本金93191.87元，利息2510.33元）；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币6671.81元；3、被告向原告支付违约金暂计757143.01元（以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准，自原告理赔之日起至被告全部款项清偿之日止，暂计算至2019年2月14日）；4、本案的律师费1000元、交通费500元等总计1500元由被告承担。 被告姜学武未到庭，未提供答辩意见，亦未向法庭提供证据。 经审理查明，被告于2014年2月28日为其与中国光大银行股份有限公司大连西岗支行签订的个人担保借款合同项下贷款向原告投保。原告向其签发平安个人消费信贷保证保险保险单及平安个人消费信贷保证保险条款，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连西岗支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额116522元，每月保费率1.9%，每月保费金额1862元。投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告姜学武对上述保险单及保险条款签字确认。 被告投保后与中国光大银行股份有限公司大连西岗支行签订平安个人小额信用贷款合同约定，被告（借款人）向该行（贷款人）借款98000元用于综合消费，借款期限36个月，起止日以借据为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次抵款基准利率上浮50%确定。还款方式为按月等额本息还款。借据记载的借款期限为2014年3月3日至2017年3月3日。2014年3月3日，中国光大银行股份有限公司大连西岗支行向被告发放贷款98000元。被告向原告与银行出具代扣保费授权委托书，同意从被告银行还款账户扣除应缴保费、理赔款及其他费用。原告理赔后可从被告银行还款账户中扣除应向原告归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金、手续费等）。 上述贷款及保险约定履行过程中，被告自2014年6月3日起未依约向银行还款。2014年8月22日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司大连西岗支行偿还拖欠的贷款本息，代偿金额为95702.2元，该银行向原告出具了代偿债务确认书。 截至2014年8月22日，被告除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费6671.81元。 另查，原告为实现债权委托律师代理诉讼，实际支出律师费1000元。 本院所确认的上述事实，有个人贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、代偿债务确认书、银行还款记录、欠款明细、委托代理合同、律师费发票、等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。 本院认为，被告为履行与中国光大银行股份有限公司大连西岗支行之间的贷款合同向原告投保，与其形成保险合同关系。原、被之间相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约全面履行各自义务。被告未依约向中国光大银行股份有限公司大连西岗支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款95702.2元的诉讼请求，本院予以支持。自2014年8月22日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2014年8月22日保险事故发生时，拖欠保险费6671.81元，该费用亦应给付。原告诉讼请求，本院予以支持。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期贷款利率标准，原告诉讼请求中合理的部分本予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告已提供委托代理合同、律师费发票、证明实际产生律师代理费1000元。原告诉请中实际发生的部分1000元，本院予以支持。被告姜学武未到庭，未就贷款偿还情况及原告代偿款的偿还情况做出说明并举证，依照相关法律规定，其应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姜学武于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款95702.2元； 二、被告姜学武于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司拖欠的保险费6671.81元； 三、被告姜学武于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2016年8月22日起至款项实际清偿之日止，以本判决第一、二项尚欠全部款项为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）； 四、被告姜学武于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费1000元； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5216元，公告费690元，合计5906元（原告已预交），由被告姜学武负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院，如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。 申请执行的期间为二年。 审 判 长 宁 波 人民陪审员 张 祺 人民陪审员 刘庆余 二〇一九年七月八日 书 记 员 张 康