广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初3269号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄云英，系该公司职员。 委托诉讼代理人：黄睿，系该公司职员。 被告：张明芳，女，1980年7月2日出生，汉族，住南宁市江**。 被告：广西景和项目投资有限公司，住，住所地南宁市良庆区金沙大道**一社会信用代码：91450100MA5KUA5L9H。 法定代表人：潘超文。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2019年5月5日 开庭时间：2019年6月28日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人黄睿到庭 被告张明芳：未到庭 被告广西景和项目投资有限公司（以下简称景和公司）：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的编号为2015451700001100316《个人房产抵押贷款合同》；2、判令被告张明芳偿还原告的贷款本金531245.15元，利息18768.25元、罚息175.62元（利息、罚息暂计算至2019年6月28日，此后利息、罚息以本金531245.15元为基数，按照贷款合同约定的利率另计至实际清偿之日止）；3、判令被告景和公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告根据与被告于2015年7月24日签订的编号为2015451700001100316《个人房产抵押贷款合同》的约定，于2015年7月30日向被告张明芳发放了贷款559000元，借款当时的月利率为4.5‰，贷款到期日为2045年7月30日，还款方式为按月等额本息；抵押物是被告张明芳名下的位于南宁市江南区凤江路8号东盟和城16号楼2单元305号房，抵押物办理了预抵押登记。借款发放后，被告张明芳未依约还款，截止2018年11月30日，已逾期6期未归还到期贷款，已达到合同约定的解除条件，尚欠贷款本金533623.09元，利息13056.25元、罚息49.59元，严重损害原告合法权益。根据合同约定，被告景和公司应对被告张明芳的上述债务承担连带偿还责任。 被告答辩要点 被告张明芳未作答辩。 被告景和公司未作答辩。 认定事实及法律适用 认定事实 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、合同还约定：（1）借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用。（2）保证人为本合同项下贷款提供连带责任保证；保证期间为贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息及贷款人实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；借款人为按本合同约定足额偿还任一期款额或其他费用时，保证人应按贷款人的要求立即支付借款人的全部到期应付款项；借款人取得抵押房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除。但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已欠款或欠费的，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。（3）借款人以所购买的房产作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2、截至2019年6月28日，被告张明芳逾期期数已达9期，逾期本金6485.15元，利息18768.25元、罚息175.62元，贷款余额531245.15元。 上述事实，有原告提交的《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋预抵押登记证、被告欠款明细表、欠款表等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人住房抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、关于合同解除：原告已经依约足额发放了贷款，但被告张明芳未依约还本付息，已构成违约，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故双方所签合同自起诉状到达被告之日（2019年6月2日）解除。 3、被告张明芳的民事责任：合同解除后，被告应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告张明芳偿还借款本金531245.15元及相应利息。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；合同解除后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但合同解除后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 4、关于被告景和公司的民事责任：被告景和公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，且案涉房屋尚未办理抵押权登记，故被告景和公司的保证责任尚未解除。因此，原告要求被告景和公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告景和公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告张明芳、广西景和项目投资有限公司签订的《个人住房抵押贷款合同》于2018年6月2日解除； 二、被告张明芳向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金531245.15元； 三、被告张明芳向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息（计算方式：1、截止至2019年6月28日的利息18768.25元、罚息175.62元；2、从2019年6月29日起至实际清偿之日止，以531245.15元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 四、对上述第二至三项判决确定的给付义务，由被告广西景和项目投资有限公司承担连带清偿责任。被告广西景和项目投资有限公司承担保证责任后，有权向被告张明芳追偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4758元，由被告张明芳、广西景和项目投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  莫寿孟 二〇一九年七月二十五日 书记员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。