安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019）皖0103民初4664号 原告：九江银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市庐阳区濉溪路**金鼎国际广场****，统一社会信用代码91340100554575586P。 负责人：谢海洋，行长。 委托诉讼代理人:苏树云,北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：康振华，男，1985年5月17日出生，汉族，住山东省茌平县。 被告：章婕，女，1981年10月25日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 原告九江银行股份有限公司合肥分行（以下简称九江银行合肥分行）与被告康振华、章婕信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告九江银行合肥分行的委托诉讼代理人苏树云到庭参加了诉讼，被告康振华、章婕经本院依法传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 九江银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告康振华、章婕偿还借款共计人民币262538.09元（本金202361.2元、分期付款手续费59775.14元、利息301.75元、违约金100元），并承担自2019年4月26日至实际清偿之日止的利息及相关费用，具体金额以银行（原告）账单为准；2.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告康振华所有的车牌号为皖Ａ×××××，车架号为ＬＳＧＧＨ55Ｌ4ＥＳ056935的凯迪拉克汽车拍卖或者变卖所得的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得的价款不足债权数额部分由被告康振华、章婕继续清偿；3.判令被告康振华、章婕承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年8月康振华向九江银行合肥分行递交了一份九江银行信用卡申请表，九江银行合肥分行通过审核向康振华核发了一张信用卡，卡号为62×××79。此外，康振华、章婕与九江银行合肥分行签订了两份《信用卡汽车专项借款担保合同》，合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018081600003250和2018081600003256号，合同约定康振华、章婕以信用卡分期方式向九江银行合肥分行申请借款230000元和5000元，分期期限为36个月，还款方式为按月等额还款。原告通过审核后于2018年8月22日发放了借款，并就车牌号为皖Ａ×××××，车架号为ＬＳＧＧＨ55Ｌ4ＥＳ056935的凯迪拉克汽车办理了车辆抵押登记。此后，康振华、章婕未按时偿还信用卡透支及分期期供，经九江银行合肥分行多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，但康振华、章婕至今仍未清偿。 九江银行合肥分行认为，根据我国《民法通则》第一百零八条及《合同法》第二百零六条、第二百零七条规定，及双方签订的《九江银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款担保合同》之约定，康振华、章婕应向九江银行合肥分行归还所有欠款本金、利息、违约金、分期手续费及相关费用。 康振华、章婕未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下:2018年8月16日，康振华向九江银行合肥分行申请信用卡汽车分期付款业务，并申领信用卡，卡号为62×××79。同日，康振华（作为借款申请人）、章婕（作为借款共同偿债人）与九江银行合肥分行签订两份《信用卡汽车专项借款／担保合同》，合同约定，康振华通过信用卡分期方式办理汽车专项借款，借款金额分别为230000元和5000元。康振华、章婕以按月分期等额方式向九江银行合肥分行偿还借款本金及分期手续费，共分36期还清。其中借款金额为230000元的每月偿还本金为6388.88元（末期偿还金额为6389.2元）、分期付款手续费为1909元；借款金额为5000元的每月偿还本金为138.88元（末期偿还金额为139.2元）、分期付款手续费为22.5元。如康振华、章婕没有及时足额存入还款资金，九江银行合肥分行有权按照《九江银行信用卡章程》和《信用卡领用合约》的规定收取透支利息、复利、违约金等。并约定如康振华、章婕没有及时足额存入还款资金，九江银行合肥分行有权要求康振华、章婕立即清偿透支款、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。 领用合约约定如未在到期还款日前全额还清信用卡欠款，将会产生相应的透支利息，利息上限日利率为万分之五，下限为日利率为万分之五的0.7倍，按月计收复利。最低还款额计算方式：最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×10%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%，违约金计算方式：违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%。 康振华以其所购的皖Ａ×××××轿车（车架号ＬＳＧＧＨ55Ｌ4ＥＳ056935）作为抵押并办理了抵押登记手续，抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。合同签订后，九江银行合肥分行向康振华、章婕支付了借款本金，康振华、章婕自2019年2月起逾期还款。截至2019年4月25日，康振华、章婕拖欠透支本金202361.2元、分期付款手续费59775.14元、利息301.75元、违约金100元。康振华、章婕此后至诉讼期间未还款。 以上事实有九江银行合肥分行提供的信用卡领用合约、信用卡汽车专项借款担保合同、交易明细、抵押登记证及当事人称述予以证实。 本院认为，九江银行合肥分行诉请的本金202361.2元，有事实和法律依据，本院予以支持。九江银行合肥分行诉请的利息、分期手续费和违约金过高，本院按照年利率24%的标准予以核减为8094元（暂计算至2019年4月25日，之后分期付款手续费、利息和违约金按照年利率24%的标准计算至所有欠款清偿完毕之日止）。关于抵押财产的优先受偿权，康振华以所购车辆为涉案借款中的230000元提供抵押担保，并办理了抵押权它项登记，九江银行合肥分行作为抵押权人有权对康振华提供的抵押财产在前述借款本息、违约金、分期手续费的未清偿范围内享有优先受偿权。对于借款本金5000元，双方在《信用卡汽车专项借款担保合同》中并未约定抵押物，亦未办理抵押权它项登记，故九江银行合肥分行对该笔借款不享有抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告康振华、章婕于本判决书生效之日起十日内偿还原告九江银行股份有限公司合肥分行信用卡透支本金202361.2元、分期付款手续费、利息和违约金合计8094元（暂计算至2019年4月25日，之后分期付款手续费、利息和违约金以未偿还本金为基数，按照年利率24%的标准计算至所有欠款清偿完毕之日止）； 二、原告九江银行股份有限公司合肥分行有权对抵押物（车牌号为皖Ａ×××××，车架号 056935的小型汽车）在借款本金230000元的未清偿本息、违约金及分期付款手续费范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告九江银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为2659元，由原告九江银行股份有限公司合肥分行负担430元，被告康振华、章婕共同负担2229元;保全费1833元，由被告康振华、章婕共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员 秦 玲 二〇一九年七月十六日 书记员 沈洪涛 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3.《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。