内蒙古自治区包头市中级人民法院   民事判决书   （2019）内02民终1000号   上诉人（原审原告）：高燕林，男，1983年1月27日出生，汉族，司机，住巴彦淖尔市。   委托诉讼代理人：冯轶男，内蒙古孚本律师事务所律师。   委托诉讼代理人：董一然，内蒙古孚本律师事务所律师。   被上诉人（原审被告）：内蒙古银行股份有限公司包头分行。   法定代表人：蔡云龙，该行行长。   委托诉讼代理人：苗成茂，内蒙古鹿苑律师事务所律师。   委托诉讼代理人：孙春雷，内蒙古鹿苑律师事务所律师。   上诉人高燕林因与被上诉人内蒙古银行股份有限公司包头分行名誉权纠纷一案，不服内蒙古自治区包头市昆都仑区人民法院(2019)内0203民初775号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月4日立案受理，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。   高燕林上诉请求：1.撤销内蒙古自治区包头市昆都仑区人民法院(2019)内0203民初775号民事判决，依法改判被上诉人消除上诉人个人征信记录中的不良记录，消除影响，恢复名誉；2.判令被上诉人承担一二审诉讼费。事实和理由：（一）还款逾期并非上诉人原因所致，上诉人属于受害人，将上诉人计入征信不良名单，有悖征信系统建立的原则。上诉人不良征信记录产生的原因在包头市九原区人民法院作出的（2018）内0207民初564号民事判决中已经查清，是由于内蒙古荣丰汽车贸易有限公司挪用上诉人贷款所致，并非上诉人自身主观恶意逾期还款。作为唯一有权利监管的被上诉人，对于非恶意性产生不良征信的结果，有义务进行处理。（二）《委托划款扣款授权书》属于格式条款，应作出有利于借款人的解释。在上诉人借款之后，上诉人按照要求进行签字，后经上诉人回忆所有手续都是在空白的情况下签字的，被上诉人并未向上诉人进行明确告知。（三）逾期的产生被上诉人有不可推卸的责任。上诉人在办理银行贷款时留有联系方式，但直至2015年5月份被上诉人才向上诉人发出《律师函》告知严重逾期事宜。借款期限为2012年3月14日至2014年3月14日，但被上诉人一直未履行催要义务，导致上诉人逾期严重。   被上诉人内蒙古银行股份有限公司包头分行辩称，上诉人所产生的个人征信不良记录是第三人原因造成的，与被上诉人无关。依据包头市九原区人民法院作出的（2018）内0207民初564号民事判决中认定的事实，上诉人与内蒙古荣丰汽车贸易有限公司口头约定其通过该公司偿还被上诉人处的按揭贷款。双方的口头约定对被上诉人不产生任何效力，所造成上诉人贷款逾期与被上诉人无关。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定，所有借款人的贷款逾期后被上诉人的信贷系统自动报送与中国人民银行连接的征信系统，被上诉人的行为合法合规。   高燕林一审诉讼请求：1、内蒙古银行股份有限公司包头分行消除高燕林个人征信记录中的不良记录，消除影响，恢复高燕林名誉；2、诉讼费由内蒙古银行股份有限公司包头分行承担。   一审法院认定事实：2012年3月14日，高燕林因购买汽车，与内蒙古银行包头分行签订个人购车借款合同。合同约定：高燕林从该银行贷款18万元。用于购买汽车，借款期限为二年，从2012年3月14日起至2014年3月14日止；借款人以一个月为一个还款周期，共24期。3月23日，高燕林向该银行出具《委托划款扣款授权书》，其同意并授权该银行全权处理下列事项：“一、在借款合同生效后，本人在贵行开立的活期储蓄存款账户或银行卡，帐号为×××。二、本人每月20日前在上述存款账户或银行卡内存入足够金额，并同意和授权借款人以一个月为一个还款周期，共24期。自借款发放后，每月的20日为还款日。借款人应于本合同约定的还款日前在贷款行开立的还款账户上备足当期应付之贷款本息款项，贷款人有权直接从该账户划收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息时，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本息作逾期处理。贵行可每月20日从该账户或银行卡中扣收贷款当月偿还额和逾期贷款本息，直至还清。”另查明，高燕林购买汽车时，与汽车销售方内蒙古荣丰汽车贸易有限公司（以下简称荣丰公司）口头约定，其通过荣丰公司偿还银行贷款。后因荣丰公司未按期还款，造成高燕林向内蒙古银行包头分行逾期偿还贷款。2018年3月26日，高燕林方向该银行付清贷款本息。因高燕林逾期偿还银行贷款。其被银行征信系统纳入失信名单。上述事实，有个人购车借款合同、委托划款扣款授权书、包头市九原区人民法院（2018）内0207民初564号民事判决书及双方当事人陈述在案佐证，足以认定。   一审法院认为，高燕林未按合同约定如期偿还内蒙古银行包头分行贷款的事实清楚，证据确实充分，其主张因荣丰公司的原因造成其违约，并非其自身原因造成的，故内蒙古银行包头分行应撤销对其纳入失信名单的惩戒，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定，“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或按照约定解决。”故高燕林的上述主张缺乏法律依据，不能成立。综上，高燕林因逾期偿还银行贷款而被纳入银行失信名单，并不违反法律规定。其要求消除不良记录、消除影响和恢复名誉的诉讼请求没有法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定，判决：驳回高燕林的诉讼请求。案件受理费800元，减半收取计400元，由高燕林负担。   本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，上诉人高燕林向法庭提交了转款凭条一张，欲证明上诉人已经向被上诉人支付和承担违约责任，一审法院适用法律错误，不良征信不属于违约责任承担的方式。被上诉人质证称，对该证据的真实性、合法性认可，但其证明目的与被上诉人无关。本院认为，上诉人所提交的证据不能证明其所主张的事实，本院不予采信。经二审审理查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。   本院认为，本案争议焦点为被上诉人内蒙古银行股份有限公司包头分行是否存在侵权行为。上诉人购买汽车时，与荣丰公司口头约定，其通过荣丰公司偿还银行贷款，后因荣丰公司原因致使上诉人未按照与被上诉人签订的《还款协议书》约定及时偿还贷款，在此情况下被上诉人将上诉人纳入银行失信名单并不违反法律规定，被上诉人对上述结果的发生没有过错。一审法院以上诉人要求被上诉人消除其不良贷款记录，消除影响，恢复名誉，没有法律依据为由驳回其诉讼请求并无不当。   综上，上诉人高燕林的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费800元，由高燕林负担。   本判决为终审判决。   审 判 长 付   光   审 判 员 刘 程 燕   审 判 员 李 雅 滨     二○一九年七月二日   法官助理 敖敦格日乐   书 记 员 冯   渊   附：本案引用法律条文   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：   （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；   （二）原判决、裁定认定事实或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；   （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；   （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。   原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。