四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0802民初3495号 原告：中银消费金融有限公司，公司所在地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：李成麟，四川中玉律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：李容，女，汉族，1993年4月1日出生，住广元市利州区。 被告：郭思春，男，汉族，1988年1月17日出生，住广元市利州区。 原告中银消费金融有限公司与被告李容、郭思春借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告李容、郭思春经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中银消费金融有限公司提出如下诉讼请求：1.解除双方的借款合同，并判令被告立即偿还借款尚欠本金41553.83元及逾期利息（自2018年12月1日起按月利息2%计算至本金结清时止）,2018年12月偿还0.04元的滞纳费在履行时予以抵扣；2.判令被告立即偿还尚欠利息604.77元（计算至2018年11月30日）,2018年12月偿还112.42元的利息已扣减；3.判令被告支付原告主张实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。事实及理由：被告于2017年6月15日向原告申请信用贷款，原告当日完成审批后，双方签订借款合同，约定借款金额70000元，借款期限3年，月利率1.75%，违约条款及逾期付款的滞纳金，同时借款合同还约定了诉讼管辖地为合同签订地（广元市利州区利州东路三段）法院等条款。原告随即完成放款履行自己的借款义务。被告在借款后正常还款16个月就未再如约偿还借款，该行为违背双方的借款合同约定，构成根本违约。根据合同的违约条款，原告可以提前要求被告就贷款的全部本息提前结清。原告有权就该份合同向被告主张年利率24%的逾期利息，超出部分原告自愿放弃。同时原告主张实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）应当由被告全部承担。后经原告多次向被告催收，但被告至今未向原告如约偿还借款。综上所述，为维护原告合法权益，故起诉来院。庭审中，原告明确第三项诉请中律师费1327元，保全费520元，诉讼费427元。 被告李容、郭思春经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交书面答辩意见和证据，视为对其答辩、举证、质证权利的放弃。 经审理查明，2017年6月15日，原告与被告李容签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，其内容为：“【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（二〇一六年第二版）合约编号：2017年消借第0614008445号甲方：（贷款人）：中银消费金融有限公司住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室乙方：（借款人）：李容住所地：四川省广元市利州区……第三条产品使用……6.甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收第四条额度金额甲方同意向乙方提供贷款额度：币种人民币；金额为大写柒万元，小写￥70000元……第五条贷款用途本合约项下的贷款用途为：装修……第六条贷款发放及使用期限乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户：户名：李容账号：内……乙方的贷款使用期限：自动用或放款日起36个月。第七条利率和费用1、……贷款执行固定月利率为1.750%。……逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下还款期内：……逾期时贷款余额（元）70000-80000每日滞纳费40元80000-90000每日滞纳费45元90000-100000每日滞纳费50元更高贷款余额依以上规则类推……第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……第十三条附则……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。……乙方送达地址：四川省广元市利州区……甲方（合同章）：中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章2017年6月15日乙方（借款人）：李容身份证件号码：联系地址：四川省广元市利州区2017年6月15日合同签订地：广元市利州区天源街211-213号李容”。 2017年6月14日，被告郭思春向原告签订《共同还款承诺书》，该承诺书载明：“中银消费金融有限公司：借款人李容（身份证号码：）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本合同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、本共同还款承诺书履行中发生争议，可由各方当事人协商解决，若通过诉讼解决，本人同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。联系电话：联系地址：四川省广元市利州区承诺人：郭思春身份证号：2017年6月14日”。 2017年6月17日，原告向被告李容中国银行账户（卡号:）发放贷款70000.00元。同日，原告根据双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第三条第6点的约定，从被告李容前述银行账户内扣划贷款动用费2100元。借款后，被告李容按照合同约定将案涉借款本息归还至2018年10月，从2018年11月起仅向原告归还借款利息112.42元就再未还本付息。 诉讼中，原告自愿将合约中约定的贷款金额3%的动用费2100元直接用于抵扣被告李容的借款本金7万元，并将该2100元动用费向被告李容已收取的从2017年6月17日至2018年10月31日的利息606.53元（共计502天,按合约中约定年利率21%计算，2100元*502天*21%/365）直接用于抵扣借款本金，故截止2018年11月1日，被告李容还下欠原告借款本金41553.83元，下欠原告2018年11月借款利息604.77元（以实际下欠借款本金41553.83元为基数，按照年利率21%计算，扣除该月被告李容在2018年12月1日、12月4日向原告支付的借款利息共计112.42元以及原告于12月21日在被告李容银行账户扣取的0.04元）。 同时查明，2019年6月3日，原告与四川中玉律师事务所签订《授权委托书》，委托该律师事务所指派专业律师代理原告在授权委托范围内处理与借款人李容、郭思春借款合同纠纷一案相关事宜，并于2019年7月9日向四川中玉律师事务所支付律师代理费1327元。 另查明，被告李容与被告郭思春于2017年2月14日登记结婚。 还查明，原告中银消费金融有限公司成立于2010年6月10日，类型为有限责任公司（台港澳与境内合资），营业期限为2010年6月10日至2030年6月9日，经营范围为发放个人消费贷款等。 本院认为，被告李容以装修需要为由在2017年6月15日与原告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。2017年6月14日，被告郭思春就案涉借款向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其同意与借款人李容共同承担还款义务并签字捺印确认。合同签订后，原告按约履行了借款70000元的交付义务，但被告李容自2018年11月起就再未按约履行还本付息义务，被告李容的行为已构成违约，故对原告现要求解除与被告李容在2017年6月15日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。经审理查明，截止2018年11月1日，被告李容还下欠原告借款本金41553.83元，故对原告现要求被告李容、郭思春共同偿还借款本金41553.83元的诉讼请求，本院亦予以支持。 关于借款利息。因经本院审理查明，被告李容2018年11月应向原告支付借款利息604.77元，且被告郭思春签订《共同还款承诺书》承诺其同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清时止，故对原告要求被告李容、郭思春支付2018年11月欠付利息604.81元的诉讼请求，本院仅支持604.77元。又因被告李容从2018年11月1日起就再未按约向原告还本付息，根据合同约定，被告李容逾期还款除应向原告支付按照月利率1.75%计算的借款利息外，还应向原告支付按照月利率1.5%计算的滞纳金，即被告李容应按照月利率3.25%向原告支付借款利息和滞纳金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张的借款利息和滞纳金总计不应超过月利率2％，诉讼中原告明确表示自愿将双方约定的利息及滞纳金总和调整为按年利率24%计算，故对原告要求被告李容、郭思春从2018年12月1日起，以实际下欠借款本金41553.83元为基数，按照月利率2%计算利息至借款本金还清时止的诉讼请求，本院亦予以支持。 关于被告李容、郭思春是否应当承担本案原告为实现债权所产生的律师费的问题。因原告与被告李容签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中明确约定“如乙方（即本案被告李容）未按期足额归还贷款本息，甲方（即本案原告）有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括律师费、诉讼费、保全费等）相关费用损失”以及被告郭思春签订了《共同还款承诺书》承诺共同还款的范围包括律师费等实现债权的费用，且原告委托的四川中玉律师事务所也指派了专业律师参与了本案诉讼并实际支付了律师费1327元，故对原告要求被告李容、郭思春共同承担本案原告为实现债权所产生的律师费1327元的诉讼请求，本院亦予以支持。 由于被告李容、郭思春经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交书面答辩意见和证据，其放弃了自己的诉讼权利，应视为对原告提交的证据均无异议，由此引起的不利后果应由被告自行承担。若被告今后有证据证明已返还原告全部或者部分借款，可经双方共同确认后相互品迭或通过其他法律途径予以解决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告李容于2017年6月15日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告李容、郭思春自本判决生效后十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金41553.83元及利息（利息包括2018年11月的欠付利息604.77元和从2018年12月1日起，以实际下欠借款本金41553.83元为基数，按照月利率2%计算至借款本金41553.83元还清时止的利息）； 三、被告李容、郭思春自本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1327元； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费427元，保全费520元，由被告李容、郭思春共同负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员 赵 鹏 二〇一九年七月二十五日 书记员 马嘉苇