江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0682民初519号原告：陈芳，女，1964年9月4日生，汉族，住如皋市。原告：陈星星，男，1984年9月23日生，汉族，住如皋市。原告：庄兰英，女，1942年7月24日生，汉族，住如皋市。委托诉讼代理人：张晓飞，江苏瑞慈律师事务所律师，特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路**。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：张善斌，江苏通南律师事务所律师，特别授权。原告陈芳、陈星星、庄兰英与被告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈芳、陈星星、庄兰英的委托代理人张晓飞，被告委托代理人张善斌到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告陈芳、陈星星、庄兰英向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险金40万元；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月29日18时57分，王学峰驾驶皖Ｓ×××**号重型半挂牵引无号牌半挂车沿如皋市312县道由西向东行径城南街道宋家桥村十八组南北水泥路交叉路口左转弯掉头时，牵引车右前部与对向行驶卢某（系三原告之亲属）驾驶的机动四轮车前部偏左侧相撞，致卢某当场死亡，两车损坏。事故发生后，如皋市公安局交通巡逻警察大队作出的《道路交通事故认定书》中认定王学峰承担主要责任，卢某负次要责任。2017年11月29日，原告亲属卢某在被告处投机动车驾驶人员意外伤害保险，按照保险保障内容：驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额40万元。原告为维护自身的合法权益，特此具状贵院，望依法判决。被告辩称，1、根据保险单记载，该份保险的保障范围系指驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害、身故、残疾给付每人40万元，本案受害人驾驶的是无牌无证的非法机动车，不属于保险范围；2、该份保险保单默认被保险人的配偶和子女为连带保险人，保险金额应由被保险人均分，本案受害人有配偶和子女，其享有的保险金额应该为40万元／3；3、受害人驾驶的车辆是非法机动车，受害人还无驾驶证和有效行驶证，属于责任免除范围。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据，本院认证如下，被告对原告提供的卢某为事故车辆投保的渤海财产保险股份有限公司交强险及第三者责任保险的保单的合法性有异议，但对其真实性不予否认，本院对其真实性予以确认。原告对被告提供的如意行保险条款的三性不予认可，被告也未能提供相应的证据证明保险条款已向卢某送达。综上，本院认定事实如下：2017年11月29日，卢某至中国邮政集团公司南通市分公司办理业务，后邮政工作人员兼业代理业务经办人朱小芹向其推销机动车驾驶人员意外伤害保险，卢某将保险费100元以现金方式交给朱小芹，朱小芹将保险单打印后交给卢某。该保险单投保人及被保险人均为卢某，保障内容：按照《交通出行人身意外伤害保险条款》，保障项目：驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额40万元；保险期间：自2017年11月30日零时起至2018年11月29日二十四时止，受益人未指定，依照法律规定处理。特别约定：1、本保险适用于年龄为70周岁以下的被保险人，默认主被保险人的配偶和子女为连带被保险人，连带被保险人以出险时家庭法律关系证明材料中载明的人员信息为准。2、本保险合同承担三个保障期间保险责任：一是驾乘期间意外伤害责任——承担被保险人驾驶或乘坐7座及以下非营业汽车（仅限家庭自用、非营运客车），在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎等）而临时停放过程中遭受意外伤害导致的意外事故、残疾、意外医疗、意外住院津贴保险金给付。二是全天候意外伤害责任——承担被保险人保险期间内全天候遭受意外伤害事故导致的意外身故、残疾保险金给付（白金计划除外）。三是乘坐营运交通工具期间意外伤害责任——承担被保险人持有有效客票乘坐营运交通工具（飞机、货车、轮船、汽车）期间遭受意外伤害事故导致的意外身故、残疾保险金给付。3、本保单各项保额由所有被保险人均分。如本保险合同被保险包含未成年人，则：被保险人不满10周岁的，死亡保险金额不超过人民币20万元；被保险人已满10周岁但未满18周岁的，死亡保险金额不超过人民币50万元（但航空意外及重大自然灾害意外死亡保险金额不受此限制）。具体内容以中国保监会关于未成年人死亡保险金额的有关规定为准。4、意外伤害医疗费用每人每次免赔额100元，赔付比例80%；意外住院津贴每人每次事故免赔3天，每次事故最高赔偿90天，累计赔偿180天。交通出行人身意外伤害保险条款1.2被保险人持有公安交通管理部门发放的有效驾驶执照驾驶非营运汽车、营运客车和营运货车的自然人，乘坐非营运汽车、营运客车和营运货车的自然人，年龄符合国家道路交通安全相关法律法规要求的非机动车驾驶人员可作为本保险合同的被保险人。2.3责任免除有被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具的情形，导致被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金的责任。2018年7月2日，卢某为其所有的自力牌家庭自用客车在渤海财产保险股份有限公司投保交强险、第三者责任保险、不计免赔，保险期间自2018年7月5日起至2019年7月4日止。在交强险和第三者责任险特别约定：按现有交通管理部门规定，该车无需挂牌驾驶，出险时无需提供行车证，依据投保时的车架号、发动机号进行赔付。驾驶人员无需驾驶证，要求必须为年满18周岁以上的成年人，未年满18周岁的人员驾驶，出险后保险公司不予赔付，该车厂牌为自力牌BYD7100L5。2018年9月29日18时57分左右，王学峰驾驶皖Ｓ×××**号重型半挂牵引车牵引无号牌半挂车沿如皋市312县道由西向东行经城南街道宋家桥村十八组南北水泥路交叉路口左转弯掉头时，牵引车右前部与对向行驶卢某驾驶的机动四轮车前部偏左侧相撞，致卢某当场死亡，两车损坏。卢某符合交通事故致严重颈髓损伤死亡。王学峰驾驶未定期进行安全技术检验、经检验制动、灯光、喇叭不符合技术标准的重型半挂牵引车牵引无号牌且经检验反光标识不合格的半挂车行经交叉路口掉头时，遇有情况疏忽大意，未及时采取措施确保行车安全，妨碍了正常行驶的车辆通行，是事故发生的主要原因。卢某驾驶机动车行经交叉路口，未确保行车安全，是事故发生的次要原因。根据《中华人民共和国道路安全法实施条例》第九十一条及《道路交通事故处理程序规定》第六十条第一款第（二）项之规定，认定王学峰承担事故的主要责任，卢某承担此事故的次要责任。2018年10月份，原告至被告处申请理赔，被拒赔，也未向原告出具书面材料。另查，庄兰英系死者卢某的母亲，陈芳系卢某的妻子，陈星星系卢某的儿子，三者系卢某的第一顺序继承人，系案涉保险合同的受益人。卢某的准驾车型为D。本案的争议焦点：1、案涉事故是否属于保险合同承保范围？本案中，卢某准驾车型为D，在案涉事故中，交警部门也没有认定卢某准驾车型不符，也没有法律法规禁止被保险人持有D证驾驶案涉机动车，且在保险合同中也明确记载被保险人为卢某，因而可以认定卢某是案涉保险合同适格的被保险人。卢某因驾驶机动四轮车发生交通事故，致严重颈髓损伤死亡，属于因驾驶机动车造成的身故，属于保险合同承包范围。2、案涉免责条款对卢某是否产生法律效力？本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生法律效力。本案中，卢某虽接收保险单，但未收到保险条款，被告也无证据证明其已向卢某送达保险条款，本院推定被告未就免责条款进行提示或者明确说明，因此该免责条款对卢某不产生效力。3、案涉保险合同的保险金额是多少？根据《中华人民共和国保险法》第三十四条的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。本案中，虽然被告在特别约定中默认被保险人的配偶和子女为连带被保险人，保单各项保额由所有被保险人均分，但案涉保险的保障范围为因意外伤害造成的身故、残疾，属于以死亡为给付保险金条件的合同，该份保险未经卢某的配偶陈芳、儿子陈星星同意并认可，因此该保险合同对陈芳、陈星星无效，陈芳及陈星星非案涉保险合同的被保险人。因此案涉保险合同的保险金额为40万元。综上，卢某因驾驶机动四轮车发生交通事故，致严重颈髓损伤死亡，属于案涉保险合同的保险范围，被保险人卢某于保险期间内身故，保险金额40万元，三原告作为案涉保险合同的被保险人意外身故保险金受益人有权向被告主张案涉保险合同的受益。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第三十四条、第三十九条，《中华人民共和国继承法》第十条，《最高人民法院关于适用》若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条的规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司于本判决生效后立即向原告陈芳、陈星星、庄兰英支付保险理赔款40万元。如果被告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，由被告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费7300元（户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长  金 霁人民陪审员  何蕾蕾人民陪审员  陈克毅二〇一九年七月十日书 记 员  张颖颖