四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1703民初1866号 原告：中国银行股份有限公司达州分行。 住所地：达州市达川区通达西路**。 统一社会信用代码：9151170021025165XN。 负责人：孙斌，行长。 委托诉讼代理人(特别授权)：吴传彬，四川绥定律师事务所律师。 被告：冉江，男，汉族，生于1979年7月23日，住四川省达州市达川区。 原告中国银行股份有限公司达州分行（以下简称中国银行达州分行）与被告冉江信用卡纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理。本院受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行达州分行委托诉讼代理人吴传彬到庭参加诉讼，被告冉江经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冉江偿还原告信用卡透支欠款本金81191.95元及利息26631.29元、违约金3592.07元（利息、违约金计算截至2019年1月9日）、手续费12000元，共计123415.31元；其余利息、违约金从2019年1月10日按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的标准计算至全部清偿完毕为止；2.由被告冉江负担本案诉讼费（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2016年5月13日，被告冉江在原告处申请办理了中国银行信用卡一张，其信用卡号为62×××04，被告持有该信用卡后激活使用。2016年6月20日，被告冉江向原告申请以被告持有的卡号为62×××04信用卡透支办理爱家分期还款业务。根据《爱家分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《银行卡支付系统申请表》的约定，原告经审批后同意办理爱家分期业务，该分期业务约定，被告申请的爱家分期业务总金额为100000元用于房屋装修，手续费率12%，即手续费12000元，共计112000元。被告按36期（月）归还，首月归还本金2805元，剩余35期按月付本金2777元。如违约将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金（即违约金），并终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2016年7月13日，被告冉江通过POS机刷卡交易透支金额100000元，授权原告将该款项转入被告冉江指定的账号62×××64。但被告持有该信用卡后，爱家分期业务透支未按时支付。经原告多次通过不同方式进行催收，截至2019年1月9日，被告冉江仍下欠持有的该信用卡透支欠款本金及利息、违约金、手续费，共计123415.31元。原告为维护自身合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判准原告的诉讼请求。 原告中国银行达州分行围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、金融许可证、被告身份信息、离婚证复印件、户口簿、被告的单身证明、收入证明、中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中银信用卡分行批准审批表、爱家分期业务申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、爱家分期业务额度用款计划书、银行卡支付系统申请表-爱家分期、无卡交易授权委托书、对账单、交易明细表等证据。 被告冉江经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和相关证据。 鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告的陈述以及提供的证据，经审查查明，确认原告所述属实。 同时查明：一、原告(乙方)与被告(甲方)确认《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定:利息和收费第21项“……甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额,甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”第22项“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户,该账户存款不足发生透支时,乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复息，日利率为万分之五(年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准。”第五条第36项约定：“乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书的送达地址以此为准。甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达,由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。” 二、2016年6月13日,被告在《中国银行信用卡个人申请表》上填写的法律文书送达地址为单位地址：四川省达州市达川区（单位名称:达州市国土资源局达川分局石桥管理所），并签字申明其已阅读全部申请资料、充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 三、被告的信用卡最高透支额度为10万元,核销前,截止2016年11月28日被告尚欠透支本金81191.95元、截止2017年10月9日被告尚欠利息合计1590.25元，截止2017年7月9日尚欠违约金合计3592.07元,手续费12000元。共计98374.27元。 本院认为，一、合法的债权受法律保护。被告在原告处以信用卡透支方式借款,尚下欠透支款本金81191.95元,有原、被告之间办理的各种信用卡手续及银行交易明细清单为证,原、被告之间的债权债务关系清楚，证据充分。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”的规定，现原告要求被告偿还信用卡透支欠款本金81191.95元的请求,本院予以支持。 二、关于原告要求被告支付手续费12000元、逾期还款按剩余本金以日利率万分之五收取利息、按逾期未还部分的5%收取滞纳金(违约金)的请求。因为:(1).手续费:被告按时还款只承担三年的手续费12000元,即月利率=12000元÷100000元÷3年÷12个月=0.33%;(2).逾期利息:按剩余本金日利率万分之五计算×30天=月利率1.5%;(3).违约金(即滞纳金):每月按最低还款额未还部分的5%收取,本案被告每月应还本金2777元,即违约金=2777元×5%=138.85元,折算成月利率=138.85元÷81191.95元=0.0019=0.17%。以上月利率合计=0.33%+1.5%+0.17%=2%,即未超过法律规定的月利率2%，应当合法有效,故原告的该请求,本院予以支持。 三、原告要求从2017年11月9日至2019年1月9日期间,将本金、利息、违约金合计后,再按日万分之五计算新利息的请求。因被告未给原告结算,也未将本金、利息、违约金合计后给原告出具新的借据,即被告没有承认将前期利息、违约金计入本金,故原告将前期利息、违约金计入本金后重新计算新利息的方法，不符合法律规定，本院不予支持。被告应以透支欠款本金81191.95元为基数,利息计算从2017年10月10日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的标准计算至全部清偿完毕为止。 四、因被告在签约时约定了涉诉送达地址，本院根据该地址寄送的相关诉讼文书，不论被告签收与否，均视为送达。被告经本院合法传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下: 一、被告冉江在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司达州分行信用卡透支欠款本金81191.95元、手续费12000元、利息1590.25元(截止2017年10月9日)、违约金3592.07元(截至2017年7月9日),共计98374.27元；其余利息、违约金(被告应以透支欠款本金81191.95元为基数,利息从2017年10月10日、违约金从2017年7月10日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的标准计算至全部清偿完毕为止)。 二、驳回原告的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2768元，减半收取计1384元，由被告冉江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  罗小旋 二〇一九年七月二十五日 书记员  郎禾苗