沈阳市大东区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0104民初8550号原告：维仕担保有限公司，住所地：浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**。法定代表人：廖世宏，职务：董事长。委托代理人：赵天昕，女，1985年3月7日出生，汉族，住址：本溪市平山区，系该公司员工。被告：张淑娟，女，1973年6月9日出生，汉族，住址：沈阳市铁**。原告维仕担保有限公司与被告张淑娟追偿权纠纷一案，本院于2019年5月28日受理后，依法使用普通程序，由审判员贾雪艳担任审判长，与审判员雷凯、王岩妍组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告维仕担保有限公司委托诉讼代理人赵天昕到庭参加了诉讼，被告张淑娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告维仕担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付代偿款42246.92元、违约金12600元，共计54846.92元；2、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年4月14日，被告张淑娟与中国对外经济贸易信托有限公司签订了《贷款合同》一份，与杭州维仕金融服务有限公司签订了《服务合同》一份，约定：“贷款金额为42000元、贷款利率为月息0.9%、按月结息、贷款期限为36个月。杭州维仕金融服务有限公司为该笔贷款提供服务，原告为该笔贷款提供担保服务及担保费用为每月按贷款金额的1.29%支付。”合同签订后，中国对外经济贸易信托有限公司如约将贷款发放至被告指定银行帐户，但被告自2017年5月起，未能归还贷款本息及费用。中国对外经济贸易信托有限公司多次催收未果，遂向被告发出《解除合同通知书》。合同解除后，原告作为担保人，代被告偿还了贷款本息及费用42246.92元。依照合同约定，被告除应向原告偿还全部代偿款42246.92元外，还应支付违约金12600元，因此，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，请求贵院支持上述全部诉讼请求。被告张淑娟未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款合同、个人贷款委托担保合同、服务合同、个人消费信托贷款借款借据、个人客户扣款授权书、特别提示函、贷款用途声明、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细等证据佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月14日，被告张淑娟与中国对外经济贸易信托有限公司签订了一份《贷款合同》，与杭州维仕金融服务有限公司签订了一份《个人贷款服务与咨询合同》（以下简称“服务合同”），与原告签订了一份《个人贷款委托担保合同》（以下简称“担保合同”）。约定，由中国对外经济贸易信托有限公司（即贷款人）向被告发放个人信用贷款，由杭州维仕金融服务有限公司（即服务方）收取服务费为被告提供贷款咨询等相关服务，由原告（即担保人）收取担保费为被告对贷款人的债务提供连带责任担保。合同约定，贷款金额42000元，贷款期限36个月。采用非固定金额还款方式。首期还款金额自贷款起始日至首期还款日按日计算，其中首期贷款利率每日为0.03%，首期每日服务费为9.03元，首期每日担保费为9.03元；自第二期起，每期贷款利率为0.9%，每期服务费为270.90元，每期担保费为270.90元。首期应还利息及费用为30.66元/天，首期应还本金1166.67元；自第二期起，每期应还金额共计2086.47元。另，担保合同中约定，因被告原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由原告承担担保责任的，被告应向原告支付相当于贷款本金数额之30%的违约金。若原告为被告承担了连带保证责任，则有权足额向被告追偿，追偿范围包括已担保代偿款项、违约金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的一切其它费用。合同签订后，对外经贸信托公司将贷款42000元划入被告指定的银行账户，同日，原告从指定账户扣划被告履约保证金2100元。被告按照合同约定偿还了首期本金1166.67元、首期利息和费用30.66元（30.66元×1天），共计1197.33元。之后，原告未如期履行还款义务。2017年8月17日，中国对外经济贸易信托有限公司向被告作出《解除合同通知书》，2017年11月28日，向原告作出《已履行担保责任确认书》，确认原告已在2017年11月9日为被告的贷款履行了担保责任，明细显示原告向贷款人垫付了被告的拖欠本金40833.33元，拖欠利息1134元，罚息279.59元，以上共计42246.92元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订的《贷款合同》，与杭州维仕金融服务有限公司签订的《个人贷款服务与咨询合同》，与原告签订的《个人贷款委托担保合同》系各方自愿合意签订，合法有效，各方均应按约自觉履行。被告未按照约定履行偿还义务，原告作为连带责任保证人，承担保证责任后有权向被告追偿。但追偿的范围不应超过出借人通过诉讼可获得保护的范围。本案中原告作为担保人在出借人向被告支付借款时，直接扣除履约保证金2100元，该保证金的收取不符合法律规定，亦应从本金中扣除，故实际发放本金数额为39900元。另，贷款合同约定对外经贸信托公司每月收取的贷款利率为0.9%，杭州维仕金融服务公司及原告每月收取服务费及担保费为贷款金额的1.29%，两者合计每月为2.19%。在合同履行过程中，被告按照合同约定每月需偿还固定金额的利息，该利息额系按总计借款金额为基数计算。本院注意到，因被告每月需偿还对外经贸信托公司本金，故在合同履行的过程中，被告每期尚欠的本金数额将会逐渐减少，而按照固定利率月息2.19%计算，因每期本金数额逐渐减少，相应利息也将逐渐减少，故每期超额还款的部分即应在下个月尚欠的本金中扣减，依此计算被告在履行1期后，尚欠的本金为38733.33元（39900-1166.67）。至于原告提出合同已约定每月固定的还款本金、利息数额问题。本院认为，合同虽然约定了被告每期应还的本息数额，但此固定数额与在合同履行过程中按合同约定的固定利率标准计算出的实际发生的本息数额不一致。另，如果按照合同约定的被告每月偿还固定本金计算，因合同履行中，每期实际发生的借款本金逐期减少，按照实际发生的借款本金计算，如果合同全部履行完毕，被告实际发生的借款利率必然远高于合同约定的每月2.19%的利率。鉴于《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》是原告及信托公司提供的格式合同，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对于格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故原告虽代被告向信托公司偿还贷款本金40833.33元，但原告未经被告同意，自愿代为清偿部分剥夺了被告的抗辩权，其后果应由原告自行负担。故本院认定，原告就本金部分的38733.33元享有追偿权。至于原告代偿的三个月的利息、罚息，依照法律规定，应以38733.33元为基数，按月息2%为司法保护的上限，合计2324元（38733.33×2%×3）。原告主张1413.59元（1134+279.59）未超过法律保护的上限，故本院予以支持。原告主张的违约金问题，本院认为，该款亦应以代偿本金38733.33元为基数，自2017年11月9日原告向对外经贸信托公司代偿之日起至被告实际给付之日止，按年利率24%计算，并以12600元为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张淑娟于本判决生效后10日内向原告维仕担保有限公司支付代偿的本金38733.33元；二、被告张淑娟于本判决生效后10日内向原告维仕担保有限公司支付代偿的利息、罚息共计1413.59元；三、被告张淑娟于本判决生效后10日内向原告维仕担保有限公司支付违约金（该违约金以代偿本金38733.33元为基数，自2017年11月9日起至被告实际给付之日止，按年利率24%计算计算，并以12600元为限）；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决所指定的期限履行给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1172元，公告费400元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院，如在上诉期满后7日内未缴纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判长  贾雪艳审判员  雷 凯审判员  王岩妍二〇一九年七月十二日书记员  郭 爽