福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初2982号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄育芬，女，1971年11月14日出生，汉族，住福建省南安市。系该公司客户经理。 被告：吕联伯，男，1972年4月16日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：蔡金哲，男，1978年6月25日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告吕联伯、蔡金哲信用卡纠纷一案，本院于2019年3月13日立案受理后，被告蔡金哲在提交答辩状期间对管辖权提出异议，本院于2019年4月10日作出（2019）闽0583民初2982号民事裁定书，裁定驳回被告蔡金哲对本案管辖权提出的异议，被告蔡金哲不服提起上诉，福建省泉州市中级人民法院于2019年5月17日作出（2019）闽05民辖终280号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本案依法由审判员常娟适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人黄育芬到庭参加诉讼，被告吕联伯、蔡金哲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吕联伯偿还透支的本金72111.35元及自2017年11月18日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年2月21日暂计结欠利息18440.09元、费用117208.13元）；2、由被告蔡金哲对上述款项承担连带清偿责任；3、由两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实与理由：2014年9月11日，被告吕联伯因欠缺资金向原告申请办理普惠金融卡一张，授信金额100000元，月利率12‰，经原告及被告吕联伯、蔡金哲同意后，蔡金哲签订了一份《个人担保声明书》，担保范围是债务人因适用福万通贷记卡（普惠金融卡）而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息，手续费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用；担保期限是从发卡日至惠民金融卡而发生的全部债务清偿完毕为止，由被告蔡金哲对被告吕联伯办理的普惠金融卡业务形成的债权承担连带清偿责任。原告于2014年9月25日向被告吕联伯发放了100000元的普惠金融卡，被告吕联伯采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，但被告吕联伯未依约偿还利息，至今尚欠原告借款本金72111.35元及相应利息、费用，另，被告蔡金哲作为被告吕联伯担保人，被告蔡金哲也没有履行其相应的担保责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 吕联伯、蔡金哲均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2014年9月11日，吕联伯向农商银行水头支行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。农商银行水头支行经审核后，向吕联伯发放一张授信额度为100000元的“福建农商银行福万通普惠金融卡”，卡号为62×××05，利息执行月利率12‰。 2014年9月11日，蔡金哲向农商银行水头支行出具《个人担保声明书》一份，约定蔡金哲自愿为吕联伯因使用卡号为62×××05的福万通贷记卡（普惠金融卡）而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息，手续费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用承担连带责任保证担保；担保期限是从发卡日至惠民金融卡而发生的全部债务清偿完毕为止。 此后，吕联伯使用该卡进行预借现金、刷卡消费、转账交易，但吕联伯并未按约定偿还上述款项，至今尚欠农商银行水头支行本金72111.35元及相应的利息、罚息，蔡金哲也未能履行担保保证义务。 以上事实，有农商银行水头支行提供的营业执照复印件、被告身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《南安农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》、《南安农商银行福万通普惠金融卡调查审查审批表》、《个人担保声明书》、历史交易明细账及农商银行水头支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，农商银行水头支行与吕联伯签订《福万通普惠金融卡申请表》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。农商银行水头支行依约向吕联伯发放了福万通普惠金融卡，吕联伯使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现吕联伯逾期不还，已构成违约，应承担违约责任，故原告要求被告吕联伯偿还透支欠款本金72111.35元及相应的利息、费用的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。但原告计算透支利息及费用的标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，故农商银行水头支行要求吕联伯按合同约定利率计算透支利息、费用的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 蔡金哲作为连带责任保证人，农商银行水头支行在保证期间内起诉，蔡金哲对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向吕联伯追偿。吕联伯、蔡金哲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 1、被告吕联伯应于判决生效之日起十日内偿还给原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行普惠金融卡透支本金72111.35元及相应的利息、费用（利息、费用按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 2、被告蔡金哲对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告吕联伯追偿； 3、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4416元，适用简易程序审结，减半收取为2208元，由被告吕联伯、蔡金哲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年七月十九日 速录员 黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。