四川省富顺县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0322民初1881号 原告：四川富顺农村商业银行股份有限公司，住所地四川省富顺县富世镇釜江大道中段**。 法定代表人：欧彬，董事长。 委托诉讼代理人：邓敏，女，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：杨万琳，女，该公司工作人员。 被告：练家金，男，1970年6月4日出生，汉族，住四川省南溪县。 诉讼代理人：王旭，四川甲海律师事务所律师。 被告：黄俐平，女，1966年11月27日出生，汉族，住四川省南溪县。 诉讼代理人：王旭，四川甲海律师事务所律师。 被告：侯培刚，男，1992年11月16日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告四川富顺农村商业银行股份有限公司（以下简称富顺农商行）与被告练家金、黄俐平、侯培刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富顺农商行的委托诉讼代理人邓敏，被告黄俐平到庭参加诉讼，被告练家金、侯培刚经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富顺农商行向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除被告练家金与原告签订的合同编号为1224022018000127号《个人借款合同》；2、判令被告练家金、黄俐平共同归还借款本金597000元及所欠利息、复利（合同期内按约定月利率6.90562‰计算，逾期后按合同约定的逾期月利率10.35843‰计算至还清日止）；3、判令被告侯培刚对练家金所欠借款本金、利息及复利承担连带清偿责任；4、判令原告对被告提供的抵押物优先受偿；5、案件受理费等相关诉讼费用由以上被告承担。事实和理由：被告练家金于2018年8月5日向原告富顺农商行下属的芝溪支行借款60万元，双方签订了合同编号为1224022018000127号《个人借款合同》，并于2018年9月25日办理了《借款借据》，借款到期日约定为2019年9月19日，利率约定为：合同期内按约定月利率6.90562‰计算，逾期后按合同约定的逾期月利率10.35843‰计算至还清日止。该笔借款用被告侯培刚单独所有的坐落于四川省宜宾市南溪区南溪街道琴山街长江国际古街上善水城C段6号楼1层7号，建筑面积103.67平方米的商业服务用房作为抵押物，被告侯培刚与原告签订了编号为2016年富芝信个抵字第122420160000019号《最高额抵押合同》，并在宜宾市房地产管理局南溪分局办理了抵押登记。同时，被告侯培刚于2018年6月5日向原告出具了《抵押人承诺书》，承诺以上自有房屋为该笔借款作抵押并承担连带清偿责任。此外，练家金、黄俐平于2018年9月20日向原告提交了《共同偿还债务人承诺书》，确认该笔借款系夫妻共同债务，并承诺共同偿还该笔借款。 被告于2018年12月25日归还借款本金3000元，现尚欠本金597000元未归还。该笔借款还款方式约定为按计划还本、按月结息。被告应当在2019年3月25日归还本金5000元，但拖欠至今未偿还。被告自2018年12月25日起至2019年5月20日，累计欠利息及复利共计21780.09元至今未偿还（其中：利息21324.54元，复利455.55元）。 被告练家金书面辩称，原告方原经办被告贷款的工作人员曾口头承诺办理转贷，因原告方工作人员调动，现经办人员否认为被告办理转贷，但被告认为，原经办人员所做的口头承诺对原告构成表见代理。新的经办人员拒绝为被告办理转贷，并对未到期贷款进行催收，违反了诚实信用原则。被告2019年未归还原告利息确有过错，但原告违反约定在先，请给予被告一年宽限期自行处理抵押物，再行还本付息。请求法院依法判决。 被告黄俐平辩称，原告诉称的事实和理由属实，请求法院依法判决。 被告侯培刚庭后辩称原告诉称的事实和理由属实，请求法院依法判决。 原告富顺农商行为证明自己的诉讼主张，在举证期限内向本院提交了以下证据： 1.练家金、黄俐平身份证复印件、结婚证复印件，拟证明二被告的个人身份信息及夫妻关系； 2.侯培刚身份证复印件，拟证明被告的个人身份信息； 3.《个人借款合同》、《借款借据》，拟证明原告向被告练家金发放了贷款60万元，并签订了借款合同，办理了借款借据； 4.《最高额抵押合同》、房屋他项权证，拟证明被告侯培刚以其单独所有的房屋为借款抵押，并签订了《最高额抵押合同》，办理了抵押登记； 5.抵（质）押人承诺书，拟证明被告侯培刚承诺以其单独所有的房屋为该笔借款作抵押并承担连带清偿责任； 6.共同偿还债务人承诺书，拟证明被告练家金、黄俐平确认该笔借款系夫妻共同债务并承诺共同偿还； 7.未结清还款明细、《借据信息-浏览表》，拟证明被告未按合同约定归还借款利息及尚欠本金、利息金额； 8.中国银监会四川监管局关于四川富顺农村商业银行股份有限公司开业的批复（2017）300号，拟证明富顺县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川富顺农村商业银行股份有限公司。 被告练家金对原告提交的证据经庭后质证，对第1、2、4、5、6、7、8组证据三性无异议，对第3组证据真实性无异议，但对证明目的有异议，其认为该证据反映的借款金额为60万，而合同签订时间为2018年8月5日，是上一笔贷款80万两年期满的时间，恰好证明原告违反约定在被告按期归还利息的情况下，未对该笔贷款进行全额转贷的事实。被告黄俐平对原告提交的证据经当庭质证后对三性均无异议。被告侯培刚对原告提交的证据经庭后质证对三性均无异议。 庭审后，原告农商行向本院补充提交了以下证据： 《微信截图》，拟证明原告对贷款进行了催收。 经组织双方质证，被告练家金、黄俐平、侯培刚对原告庭后提交的该组证据三性均无异议。 被告练家金、黄俐平庭后共同向本院提交了以下证据： 1.二被告提交的光盘一张（录音三段），拟证明原被告贷款关系的建立，是原告主动拉业务，承诺低利息包转贷；原告在被告按期归还利息情况下，拒绝对被告上一笔80万元贷款全额转贷，被告归还了20万本金及利息后才同意转贷，致使被告生意无法继续维持；原告不同意被告转贷系其内部人事变动造成，被告并无过错； 2.《个人借款合同》复印件一份，拟证明合同签订于2016年7月5日，原告违反约定，在被告按期付息的情况下，对被告的贷款不予转贷，迫使被告归还20万的本金的事实。 经组织双方质证，原告农商行对被告练家金、黄俐平提交的证据经质证后发表了质证意见，对第1组证据认可系原告工作人员与被告黄俐平的通话，但对其证明目的不认可；对第2组证据三性均有异议，对证明内容有异议。被告侯培刚对第1组证据无异议，被告侯培刚认为第2组证据与其本人无关。本院认为，原告提交的证据能客观、真实的证明被告练家金向原告申请贷款60万元，原告向被告练家金发放贷款60万元，被告练家金、黄俐平向原告出具了《共同偿还债务人承诺书》，被告侯培刚用单独所有的房屋为该笔借款作抵押，并办理了抵押登记手续，同时，被告侯培刚承诺对该笔借款本金、利息承担连带清偿责任的事实，其证明力本院予以采信。对被告练家金、黄俐平共同提交的第1组证据，对录音的真实性予以确认，但录音所反映出的内容达不到被告的证明目的，对其证明内容，本院不予采信。对第2组证据《个人借款合同》，将综合全案调查综合认定。 本院经审理认定事实如下：被告练家金于2018年8月5日向原告富顺农商行下属的芝溪支行借款60万元，双方签订了合同编号为1224022018000127号《个人借款合同》，并于2018年9月25日办理了《借款借据》，借款到期日约定为2019年9月19日，利率约定为合同期内按约定月利率6.90562‰，逾期后的利率上浮50%后按照月利率10.35843‰计算至还清日止，如借款人不能按照合同的结息日付息，则自次日起计收复利。其中《个人借款合同》第五条约定有：“实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”；第十二条第（二）项约定违约情形为：甲方（即借款人）未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第十三条约定了违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利……（十）解除与甲方的借贷关系。 该笔借款用被告侯培刚单独所有的坐落于四川省宜宾市南溪区南溪街道琴山街长江国际古街上善水城C段6号楼1层7号（不动产权证号宜房权证南溪区字第××号号，建筑面积103.67平方米）的商业服务用房一间作为抵押物，被告侯培刚与富顺县农村信用合作联社签订了编号为2016年富芝信个抵字第122420160000019号《最高额抵押合同》，并在宜宾市房地产管理局南溪分局办理了抵押登记。同时，被告侯培刚于2018年6月5日向原告出具了《抵（质）押人承诺书》，承诺以上述自有房屋为该笔借款作抵押，并愿意对该笔借款承担连带清偿责任。此外，被告练家金、黄俐平于2018年9月20日向原告提交了《共同偿还债务人承诺书》，确认该笔借款系夫妻共同债务，并承诺共同偿还该笔借款。 该笔借款还款方式约定为按计划还本、按月结息。还款计划为：2018年12月25日还本3000元；2019年3月25日还本5000元；2019年6月25日还本20000元；2019年9月19日还本572000元。被告练家金仅于2018年12月25日归还借款本金3000元，现尚欠本金597000元至今未归还。被告练家金自2018年12月25日起至今，均未向原告支付过利息、复利。 另查明，四川富顺农村商业银行股份有限公司原为富顺县农村信用合作联社，2017年8月11日中国银监会批准开业，原富顺县农村信用合作联社的债权债务转为四川富顺农村商业银行股份有限公司的债权债务。 本院认为，原告富顺农商行与被告练家金签订的合同编号为1224022018000127号《个人借款合同》和富顺县农村信用合作联社与被告侯培刚签订的编号为2016年富芝信个抵字第122420160000019号《最高额抵押合同》合法、有效，应受法律保护。原告富顺农商行原为富顺县农村信用合作联社，2017年8月11日中国银监会批准开业，富顺县农村信用合作联社的债权债务转为富顺农商行的债权债务。现原告富顺农商行向法院主张权利，本院予以支持。 被告练家金在原告富顺农商行按约向其发放贷款后，被告练家金没有按照合同约定按计划还款、按月结息，违反了合同约定，原告要求解除合同的请求符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。原告要求被告练家金归还借款本金、利息、复利的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。 借款时，被告练家金、黄俐平系夫妻关系，二被告向原告出具了《共同偿还债务人承诺书》，承诺愿意共同偿还案涉贷款本息。因此，被告黄俐平应当承担共同偿还责任。原告要求二被告归还借款本金及利息、复利的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。 借款时，被告侯培刚用单独所有的房屋作抵押，并办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权。同时，被告侯培刚向原告出具了《抵（质）押人承诺书》，承诺用自有房屋为该笔借款作抵押外，并承诺对该笔借款本息承担连带清偿责任。因此，对于原告要求被告侯培刚对被告练家金所欠借款本金、利息、复利承担连带清偿责任及对被告侯培刚提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告四川富顺农村商业银行股份有限公司与被告练家金签订的编号为1224022018000127号《个人借款合同》； 二、限被告练家金、黄俐平于本判决生效后十日内共同向原告四川富顺农村商业银行股份有限公司偿还借款本金597000元； 三、限被告练家金、黄俐平于本判决生效后十日内向原告四川富顺农村商业银行股份有限公司支付利息（利息计算方法为：自2018年12月25日至本判决确定的本金给付之日止，按合同期内月利率6.90562‰为标准进行计算，若未按判决确定的给付之日给付本金，则从次日起至2019年9月19日止，以尚欠借款本金为基数，按合同期内月利率6.90562‰为标准进行计算；若未在2019年9月19日前给付本金，从2019年9月20日起至本金给付之日止，以尚欠借款本金为基数，按逾期后月利率10.35843‰为标准进行计算）和复利（复利计算方法为：以欠息金额为基数，从欠息次日起至付清之日止按当期月利率计算）； 四、原告四川富顺农村商业银行股份有限公司在1555000元范围内，对拍卖、变卖被告侯培刚单独所有的坐落于四川省宜宾市南溪区南溪街道琴山街长江国际古街上善水城C段6号楼1层7号的商业服务用房（不动产权证号宜房权证南溪区字第××号号，建筑面积103.67平方米）一间的所得价款享有优先受偿权； 五、被告侯培刚对被告练家金的上述借款本金、利息及复利承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中 华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9770元，减半收取为4885元，保全费3520元，共计8405元，由被告练家金、黄俐平、侯培刚共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审判员  陈益勤 二〇一九年七月二十六日 书记员  黄一翔 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行 主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 2、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 3、《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还。 4、《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 5、《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 6、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 7、《中华人民共和国物权法》第二百零三条：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 8、《中华人民共和国担保法》第二十六条：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 9、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。