四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初2908号 原告：中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行。 法定代表人：赵波，该行行长。 委托代理人：王晓，男，生于1978年2月20日，汉族，本科文化，住四川省巴中市巴州区，系农行员工。 被告：米秀芳，女，生于1968年4月10日，汉族，初中文化，住四川省巴中市巴州区。 被告：熊顺湘，男，生于1966年11月27日，汉族，初中文化，住四川省巴中市巴州区。 原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行与被告米秀芳、熊顺湘金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行的委托代理人王晓到庭参加了诉讼，被告米秀芳、熊顺湘经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行诉称：一、2017年9月25日中国农业银行股份有限公司巴中江北支行与米秀芳在网上签订了《个人自助小额借款合同》，借款金额伍万元，期限1年，还款方式实行：实行一次性还本按约付息，我行于2017年9月25日当日向米秀芳发放网上贷款人民币伍万元。借款人从2018年9月起逾期后多次且我行多次电话与借款人米秀芳及其姐姐、上门催收无果，至今累欠223天，按合同约定，借款人米秀芳几配偶熊顺湘足额偿还我行贷款本息（含本金、利息、罚息、复利几其他相关孳息等），并承担全部诉讼费用及原告实现债权的一切费用。 二、2010年9月6日中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行与米秀芳及其配偶熊顺湘签订了编号51020520100007691的《个人购房担保借款合同》，借款金额壹拾柒万元，期限15年，还款方式实行：等额本息还款，我行于2010年9月7日向米秀芳及配偶熊顺湘发放住房按揭贷款人民币壹拾柒万元。借款人从2018年10月起连欠29天，按合同约定，现宣布该笔贷款提前到期，借款人、抵押人米秀芳及其配偶熊顺湘足额偿还我行贷款本息（含本金、利息、罚息、复利及其他相关孳息等），优先受偿抵押我行的住房，位于四川省巴中市巴州区老观桥路“雍景湾国际花园”××幢××号【房屋抵押权证号：巴房他证他权字第××号、土地他项（2015）第××号】。并承担全部诉讼费用及原告实现债权的一切费用。现提出诉讼请求：1、请求被告米秀芳（借款人、抵押人）及被告二配偶熊顺湘立（共同债务人、抵押人）即向原告偿还两笔贷款本息，一是《个人自助小额借款合同》项下的贷款余额38906.84元及利息（含利息、罚息、复利及其他相关孳息等）；二是《个人购房担保借款合同》项下的贷款余额90184.32元及利息（含利息、罚息、复利及其相关孳息等）。优先受偿抵押我行的住房，位于四川省巴中市巴州区老观桥路“雍景湾国际花园”××幢××号【房屋抵押权证号：巴房他证他权字第××号、土地他项权证：巴市他项（2015）第××号】。 被告米秀芳、熊顺湘经本院合法传唤未到庭，亦未提供书面答辩状。 经审理查明：二被告系夫妻关系，2017年9月25日被告米秀芳与原告中国农业银行股份有限公司巴中江北支行在网上签订了《个人自助小额借款合同》，主要约定：借款金额50000元，借款用途房屋装修，执行年利率5.22%，期限1年，还款方式实行：实行一次性还本按约付息。合同签订后原告于2017年9月25日当日向被告米秀芳提供的银行账号62×××11发放网上贷款50000元。被告米秀芳自2018年9月26日起开始逾期，未按合同约定偿还贷款本金及利息，现下差贷款本金38180.43元，下差借期内利息25.52元。 2010年9月6日被告米秀芳、熊顺湘与原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行签订了编号51020520100007691的《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额17万元，借款用途购买个人一手楼住房，期限15年，还款方式为等额本息还款，逾期在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，被告以其一手楼住房（位于四川省巴中市巴州区老观桥路“雍景湾国际花园”××幢××号）为该笔贷款设定抵押担保等内容。被告米秀芳在该借款合同借款人处、抵押人处签字捺印，被告熊顺湘在该借款合同抵押人处签字捺印。原告于2019年9月7日向被告米秀芳足额发放了贷款。贷款发放后被告米秀芳从2018年10月8日起还款逾期，未按合同约定偿还贷款本金，并于2019年2月12日到中国农业银行股份有限公司巴中支行签收了《债务逾期催收通知书》。现被告米秀芳下差贷款本金89183.82元，下差借期内利息666.24元。 上述事实，有原告诉称、当事人身份信息、《个人自助小额借款合同》、贷款发放通知单、个人自助贷款系统余额截屏、个人自助贷款还款明细、个人自助借款银行入账明细、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、个人住房按揭还款明细、抵押权证、催收通知书及照片及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，且民事活动应遵循诚实信用原则。原告与二被告先后签订的借款合同，是双方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。 关于《个人自助小额借款合同》责任承担的问题。尽管系被告米秀芳向原告借款，但与被告熊顺湘系夫妻关系，且该笔贷款发生于夫妻关系存续期间，再则贷款用途为房屋装修。事实证明，属于夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负债务，为夫妻共同债务，被告熊顺湘应与被告米秀芳对该笔贷款承担共同偿还责任； 关于《个人自助小额借款合同》借款本金的认定问题。 借款合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款50000元，贷款到期后，被告仅偿还贷款本金11819.57元，原告有权要求被告偿还借款本金38180.43元； 关于《个人自助小额借款合同》借款利息、复利及罚息的认定问题。个人自助小额借款合同》中约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。…”。合同中约定执行利率为5.22%，那么罚息应为7.83%。现原告主张利息、复利、罚息等共计13.05%，不符合法律规定，本院不予支持，应按7.83%作为逾期年利率（罚息）标准。逾期利息的计算方式：以下差本金38180.43元为基数，从2018年9月26日起，按年利率7.83%的标准计算至本金偿清时止；当然，对被告米秀芳已经支付的利息予以确认，同时应当支付下差借期内利息25.52元； 关于原告行使《个人购房担保借款合同》解除权的问题。《个人购房担保借款合同》借款本金的认定问题。借款合同约定“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天;(3)借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、保证人或抵押人违反其本合同项下所作的任何声明与保证；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的情形”，虽然该笔贷款期限为2010年9月6日起至2025年9月5日止，但被告自2018年10月8日起还款逾期，未按合同约定时间偿还贷款本金；虽经原告多次电话催收后于2019年2月12日到中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行签收了《债务逾期催收通知书》，但仍未履行义务。故原告有权要求被告提前偿还已发放贷款，即原告有权行使合同解除权； 关于《个人购房担保借款合同》责任承担的问题。被告熊顺湘与被告米秀芳系夫妻关系，该笔贷款发生于夫妻关系存续期间，且贷款用途为购买个人一手楼住房，再则被告熊顺湘在借款合同抵押人处签字捺印，即对该笔贷款知晓，属于夫妻共同债务，被告熊顺湘应与被告米秀芳共同对该笔贷款承担偿还责任； 关于《个人购房担保借款合同》借款本金的认定问题。 贷款期间被告已偿还贷款本金80816.18元，下差贷款本金89183.82元。因此贷款本金认定为89183.82元； 关于《个人购房担保借款合同》借款利息、复利及罚息的认定问题。借款合同第12条约定：“…（1）借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。…（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用利息）和借款逾期后产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。特别条款第12条：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息”，原告主张从2019年5月7日起计算利息、复利、罚息共计17.65%（计算方式：执行年利率4.41%+罚息6.615%+复利6.615%=17.65%）不符合法律规定，本院不予支持。应当由被告按年利率13.23%标准计算（计算方式：罚息6.615%+复利6.615%）向原告支付利息、复利、罚息。当然，对被告米秀芳已经支付的利息予以确认，同时应当支付下差借期内利息666.24元； 关于抵押物优先受偿权问题。被告米秀芳、熊顺湘以其共同所有的位于四川省巴中市巴州区老观桥路“雍景湾国际花园”9幢Z1-31-4号的房屋为其贷款作抵押担保，并办理了抵押登记（巴房他证他权字第××号、土地他项权证：巴市他项（2015）第××号）。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，原告对该抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 关于案件受理费的负担。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由二被告共同负担。 综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告米秀芳、熊顺湘在本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行《个人自助小额借款合同》借款本金人民币38180.43元及逾期利息（利息的计算方式：以本金38180.43元为基数，从2018年9月26日起，按年利率7.83%计算至本金偿清时止）； 二、被告米秀芳、熊顺湘在本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行下差的借期内利息25.52元； 三、被告米秀芳、熊顺湘在本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行《个人购房担保借款合同》借款本金人民币89183.82元及逾期利息、罚息、复利（计算方式：以本金89183.82元为基数，从2019年5月7日起，按年利率13.23%计算至本金偿清时止）； 四、被告米秀芳、熊顺湘在本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行下差的借期内利息666.24元； 五、原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行对被告米秀芳、熊顺湘所有的位于四川省巴中市巴州区老观桥路“雍景湾国际花园”××幢××号房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2880元，由被告米秀芳、熊顺湘共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 巩 麟 二〇一九年七月五日 书记员 黄雪晶