石家庄市井陉矿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0107民初141号 原告：谷元文，男，1960年7月16日出生，汉族，住石家庄市井陉矿区。 委托诉讼代理人：辛会文，河北大者律师事务所律师。 被告：深圳点煷信息科技有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******，统一社会信用代码：91440300094305808U。 法定代表人：胡然诺，该公司总经理。 委托诉讼代理人：鄞娟，该公司职工。 委托诉讼代理人：李丽坤，河北谦实律师事务所律师。 被告：泛华联兴保险销售股份公司河北分公司井陉矿区营业部，住，住所地：石家庄市井陉矿区平涉路一社会信用代码：91130107MA07QWTR8G。 负责人：高凡，该公司经理。 原告谷元文与被告深圳点煷信息科技有限公司（以下简称深圳点煷公司）、泛华联兴保险销售股份公司河北分公司井陉矿区营业部（以下简称泛华保险矿区营业部）合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，被告深圳点煷公司在提交答辩状期间，对管辖权提出异议。2019年4月7日，本院作出（2019）冀0107民初141号裁定书，裁定驳回深圳点煷公司对本案管辖权提出的异议。深圳点煷公司不服，提起上诉。2019年5月24日，石家庄市中级人民法院作出（2019）冀01民辖终521号裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。原告谷元文及委托诉讼代理人辛会文、被告深圳点煷公司委托诉讼代理人李丽坤到庭参加诉讼，被告泛华保险矿区营业部经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 谷元文向本院提出诉讼请求：1、要求被告给付互助金15万元；2、要求被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告深圳点煷公司是一家在全国互联网上经营抗癌互助平台的企业，该互助平台主要针对加入该平台的会员，会员在患有癌症时，只要符合该公司抗癌互助计划规则条件，可获得20万、15万、10万、5万不等的互助资金。被告泛华保险矿区营业部是一家经营财产保险、人寿保险等金融服务的企业。二被告是合作关系，被告泛华保险矿区营业部帮助并代理被告深圳点煷公司在全国推广此项业务。2015年9月15日，原告通过泛华保险矿区营业部代理员孔彦娥介绍加入该抗癌互助平台（简称e互助），并成为该平台会员，会员号码为：ID103549341。原告从2015年9月15日开始缴纳会员互助金至2018年1月止，原告缴纳的互助金帮助了271个家庭。谁知天有不测风云，原告于2017年4月被查出患有胃癌，并在河北省第二人民医院进行胃癌部分切除手术。手术出院后，原告于2017年5月向被告泛华保险矿区营业部提出互助申请，请求按抗癌互助规则要求给付互助金15万元。2017年X月深圳点煷公司在网上答复，因原告于2015年12月14日被井陉矿区医院诊断为冠心病，不符合互助规则，因此不予给予互助。2018年4月，原告因感觉心悸前往石家庄市井陉县医院就诊，井陉县医院对原告的病情进行了冠脉造影术，术中三支血管未见明显狭窄，TIT血流正常，不支持冠心病，确诊为心悸。此时，原告才发现2015年12月14日井陉矿区医院诊断原告为冠心病是误诊。原告将井陉县医院诊断送给了被告，并提出原来矿区医院的诊断是误诊。2018年9月5日，被告给原告发出了书面通知函，要求原告提交误诊证明。随后，原告找到了井陉矿区医院，并由井陉矿区医院和井陉矿区医患纠纷调解委员会对2015年12月14日的诊断进行了说明，均出示了证明，证明不支持原告患有冠心病。原告拿到井陉矿区医院的证明和井陉矿区医患纠纷调解委员会调解协议书后，第一时间送达给了被告，但被告还是迟迟不予给付应给付的互助金。原告向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 深圳点煷公司辩称，一、e互助是一个网络互助平台，成员之间通过互联网连接，共同遵守《互助规则》、《互助公约》。深圳点煷公司为平台运营人和管理人，义务是确认案件是否真实，向会员公示信息及处理各环节的流转问题，会员获得的互助金是由其他会员捐助，深圳点煷公司无直接向会员支付互助金义务，原告诉讼请求错误。二、原告2015年12月14日至2015年12月24日住院，被诊断为冠心病，根据《互助规则》属于在等待期患病，且冠心病明确属于不予互助情形，且其存在隐瞒事实情形，故原告不符合互助条件。三、原告提交的2018年12月20日井陉矿区医院出具的《情况说明》不能推翻2015年关于冠心病的诊断结论。四、泛华保险矿区营业部与本案无关，不是合同当事人，该营业部与深圳点煷公司无任何关联性，作为本案被告不适格。综上，原告的诉求无事实和法律依据，应予驳回。 泛华保险矿区营业部未到庭，其提交的答辩状称，泛华保险矿区营业部并非本案适格主体。原告与深圳点煷公司运营的e互助平台因是否可以获得互助产生争议，该争议与泛华保险矿区营业部无关。1、深圳点煷公司是独立的法人主体，由西藏助力投资有限公司持有深圳点煷公司100%股权。2、泛华保险矿区营业部是经中国银行保险监督管理委员会批准设立的全国性保险代理集团公司泛华联兴保险销售股份公司的分支机构，经营范围是：在河北省行政辖区内代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；中国保监会批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。e互助平台不是保险公司，互助计划不是泛华保险矿区营业部经营的产品，并非由泛华保险矿区营业部进行代理销售或理赔。3、泛华保险矿区营业部与深圳点煷公司没有任何股权关系，人员、职场、经营管理、财务等各个方面都没有任何关联。原告声称经泛华保险矿区营业部的业务员介绍加入e互助，无从查证，即便存在也是个人行为，与我公司没有关系，请求法院驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：e互助平台是一家经营癌症互助的网络平台，深圳点煷公司是该平台的运营者和管理者。2015年9月15日，原告加入e互助平台抗癌互助计划中青年版，成为会员，并在该平台的个人账户进行了充值。2016年9月，原告所加入的互助计划由中青年版升级为老年版。自2015年9月开始至2018年1月，原告在e互助平台的账户中充值共计209元，充值记录显示收款的商户名称为“深圳点煷信息科技有限公司”。原告在e互助的会员信息和账户流水显示，原告从加入该平台至2018年1月10日，参与帮助了271个家庭，支出46次互助金，金额共计160.95元，其中自2017年7月12日至2018年1月10日原告支出互助金13次。 该互助平台公示的《抗癌互助计划（老年版）规则》主要内容为：1、e互助平台发起的抗癌互助计划（老年版）本着“人人为我，我为人人”的宗旨，在互助会员不幸罹患癌症时，其他会员义务为其进行互助。2、（2）互助会员加入计划361天后，根据受助的不同年龄，可获得不同的最高互助金额，年龄在56岁至60岁，最高互助金额为15万元。（3）互助会员加入计划后181天至270天内首次诊断罹患癌症，按该年龄段最高互助金的50%发起互助；互助会员加入计划后271天至360天内首次诊断罹患癌症，按该年龄段最高互助金的75%发起互助；互助会员加入该计划后361天以上首次诊断罹患癌症，按该年龄段最高互助金的100%发起互助。3、互助会员首次加入抗癌互助计划（老年版）须同时满足以下条件：年龄51至65周岁；加入本计划之时未患有癌症及无计划约定的除外病史；完整阅读加入告知，确认健康情况符合加入要求；向开设于e互助大平台的会员个人账户充值。4、互助会员资格存续（1）会员应持续充值保持互助会员资格，会员充值账户余额不足，平台将向会员发出预警。（2）如互助会员有一次因为任何原因未能履行互助义务或月小于0元，将自动丧失本计划互助资格。（3）会员已经获得互助或者在等待期内已经确诊罹患癌症或计划约定的除外疾病，平台将会为会员办理退出本计划。5、互助申请流程（1）互助申请人在互助会员首次确诊癌症之日起15日内通过人工客服通知e互助平台并提交互助申请表。（2）互助申请人在e互助平台受理申请后7日内按照e互助平台的要求提交各类互助事件证明材料。（3）e互助平台收齐互助事件证明材料后委托独立第三方评估机构或者具有相关专业知识的人员，对互助事件进行评估和鉴定，形成调查结论，有争议或疑难的事件，e互助平台专家进行审定。（4）互助事件情况清晰的，审核时间为互助申请人完整提交材料后60个工作日内，情况特别复杂的为120个工作日内。（5）审定意见认为互助事件符合本计划规则的，e互助平台将每月定期进行公示，公示期为10天，在公示期间接受其他互助会员的质询，不符合本计划规则的，e互助平台将告知互助申请人。（6）互助事件公示期满次日，e互助平台计算每位互助会员的均摊金额，并从每位互助会员的平台个人账户上划拨互助金。（7）互助金归集完毕后3个工作日内，托管银行将一次性向互助申请人划拨互助金。（8）若有互助会员在公示期间有依据地对互助事件提出异议，e互助平台根据异议情况要求互助申请人解释说明或补充提交材料，并对互助事件再次进行审定。6、不予互助的情形，互助会员有下列情形之一或因下列情形之一导致互助会员罹患癌症的，其他互助会员没有义务提供互助：（1）互助会员未获得或已丧失会员资格的。（2）互助会员在加入本计划时，或者e互助事件调查过程提供虚假信息，刻意隐瞒事实；互助会员在加入本计划时，存在不符合加入条件的情形却未如实告知的。（3）互助申请人前后提交相互矛盾的证明材料，或人为对提交的材料进行修改，篡改事实的……。10、（3）如果参与本计划的人数过多，e互助平台有权根据管理的需要，将本计划项下的互助会员拆分成若干互助组群。（4）e互助平台有权根据实际情况适时修订本计划规则，本规则一经修订，将会用修订后的规则版本完全代替修订前的规则版本，并通过原有方式向所有会员公布，变更后的规则一经在e互助平台上公示，即发生法律效力，规则修订后的互助事件及相关一切服务都将按照新规则执行。（5）如会员不同意规则修订，可随时停止使用e互助平台的服务，退出计划并申请退还账户余额。11、释义（6）除外疾病：指脑血管疾病，高血压3级及以上，冠心病、心肌病、主动脉疾病、肝硬化、急慢性肾炎、糖尿病、再生性障碍性贫血、癫痫、精神科疾病、智力发育不全、原位癌及病理学描述为癌前病变的肿瘤等。 2017年4月7日，原告在河北医科大学第二医院被诊断出患有胃癌，后在该医院行手助腹腔镜远端胃癌根治术，经治疗后出院。2017年4月10日原告向e互助平台申请互助。2017年7月3日，被告深圳点煷公司以原告曾于2015年12月14日至12月24日在石家庄市井陉矿区医院的住院诊断证明中载明的主要诊断为冠心病为由，通知原告不符合互助情形。2018年4月14日，原告因心悸在井陉县医院住院治疗，初步诊断为冠心病、不稳定性心绞痛？心悸；2、胃癌术后；住院过程中行冠脉造影术，不支持冠心病，修正诊断为：1、心悸；2、胃癌术后。2018年4月29日，原告再次联系平台，提出2015年的冠心病诊断为误诊。被告深圳点煷公司要求原告提供2015年的住院诊断是误诊的证据，并提示原告可去就诊的医院和当地卫生管理部门寻求帮助。2018年12月20日，原告与原就诊的石家庄市井陉矿区医院在石家庄市井陉矿区医患纠纷人民调解委员会的主持下达成调解协议，内容为：由院方出具书面材料，依据2018年4月14日在井陉县医院进行的冠状造影术检查结果，佐证2015年12月14日在矿区医院就诊时诊断结论，不支持冠状动脉粥样硬化心脏病的诊断结论。对于以上结果，被告深圳点煷公司不认可，原告诉至法院。 本院认为，本案争议的焦点为原告与被告深圳点煷公司之间民事法律行为的性质，应适用的法律规范？中国保监会关于印发《相互保险组织监管试行办法》的通知（保监发【2015】11号）第二条规定“本办法所称相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险活动。本办法所称相互保险组织是指，在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织，包括一般相互保险组织，专业性、区域性相互保险组织等组织形式”；第四条规定“相互保险组织从事保险活动，必须遵守法律、法规，遵守社会公德，不得从事与规程规定无关的经营活动”。本案中，e互助平台的管理者和运营者是被告深圳点煷公司，被告深圳点煷公司制定的互助规则载明了会员的入会规则、互助的条件、申请互助的流程等；从该规则的性质、流程来看，e互助平台所推出的互助规则完全符合相互保险的性质。原告参加了e互助平台的抗癌互助，根据平台的规则，原告加入互助平台，交纳会费后成为会员，且为保持会员资格，持续充值，充值资金形成互助金。平台的规则为双方的合同，该合同中约定了赔偿责任的范围、理赔的条件等。在e互助平台的个人账户中，待其他会员需要帮助时，原告账户中的钱自动被扣走，原告对其账户的款项没有控制权。原告交纳的会费转入了被告深圳点煷公司账户，而被告深圳点煷公司是e互助平台的运营者和管理者，也是会费的实际收取者。综上，原告与被告深圳点煷公司的关系本质上是保险法律关系，与原告建立保险合同关系的相对方应为被告深圳点煷公司。原告与被告深圳点煷公司之间成立保险合同关系，理应适用保险法予以规范。 《中华人民共和国保险法》第十一条规定“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”；第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”；第十九条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”。本案中，被告深圳点煷公司在互助规则中称互助不是保险，但不能否认其保险的性质，因此，该规则也应当遵循公平原则，不应以互助之名逃避保险责任。被告深圳点煷公司公布的互助规则中载明冠心病不属于互助范围，但不能说明该冠心病与原告所患癌症具有法律上的因果关系，该条款属于免除保险人责任或加重被保险人责任的条款，且被告不能提供证据证明在原告加入该互助平台时对该项条款作出了足以引起原告注意的提示，并对该条款的内容作出明确说明，因此，该项免责条款无效。因免责条款无效，所以原告加入该互助平台时是否患有冠心病，均不能免除被告深圳点煷公司的保险责任。原告于2017年4月7日诊断出患有胃癌，4月10日申请互助，7月3日被告深圳点煷公司通知原告不符合互助情形，但自7月12日起至2018年1月10日长达6个月的时间里原告仍通过e互助平台支出互助金13次，说明被告深圳点煷公司在知悉原告患有冠心病后未为原告办理退出计划，双方仍然在履行互助合同。现原告罹患癌症符合互助规则中的互助情形，因此，被告深圳点煷公司应当支付原告互助金15万元。 被告泛华保险矿区营业部并非本案合同的相对方，原告起诉要求其承担责任无法律依据，本院对此予以驳回。 被告泛华保险矿区营业部经本院合法传唤未到庭，本案依法可缺席判决。 依照《中华人民共和国保险法》第十一条、第十七条、第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告深圳点煷信息科技有限公司于本判决生效之日起五日内支付原告谷元文救助金15万元； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300元，减半收取计1650元，由被告深圳点煷信息科技有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  杨洞全 二〇一九年七月二十二日 法官助理张丽丽 书记员贾倩男