广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初2500号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）****商铺、288号8-9层，统一社会信用代码：91440400892545152E。负责人：罗敏，行长。委托诉讼代理人：蒋胜蓝，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄秀青，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：谭兰，女，汉族，1978年9月8日出生，身份证住址广东省阳西县，被告：陈作基，男，汉族，1973年6月14日出生，户籍地址广东省阳西县，原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称平安银行珠海分行）与被告谭兰、被告陈作基金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行珠海分行的委托诉讼代理人蒋胜蓝到庭参加诉讼，被告谭兰、被告陈作基经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。平安银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.被告谭兰、被告陈作基共同向原告支付借款本金216349.56元及暂计至2018年11月14日止的正常利息10396.49元和复利436.62元，共计227182.67元；2.被告谭兰、被告陈作基共同向原告支付自2018年11月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金216349.56元为基数、按执行月利率上浮50%计算；复利以欠付的利息10396.49元为基数、按执行月利率上浮50%计算）；3.本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由被告谭兰、被告陈作基共同承担。事实和理由：2018年1月19日谭兰与平安银行珠海分行签订了《个人信用个人信用贷款合同》（下称“合同”）【合同编号：RL20180119003416】，根据合同特别约定条款第1.1条约定，贷款本金为平安银行珠海分行根据合同的约定向谭兰实际发放的人民币贷款本金金额，为249000元，贷款用途为个人经营；第2.1条约定，谭兰在本合同项下可获得不超过500000元；第2.3条约定，每次贷款期限以《个人贷款放款确认书》约定的“贷款期限”为准（贷款期限为36个月）；第2.5条约定，固定利息以《个人贷款放款确认书》约定列明的贷款利率为准（贷款执行固定月利率为1.53%）；第3.1条约定，贷款采取等额还款法；第3.3条约定，谭兰应于《个人贷款放款确认书》列明还款日进行还款。根据合同普通性条款第1.4.1约定，贷款利率：以特别约定条款第二条约定为准，按本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12，第3.3约定每月结息日和贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日。贷款最终到期日为最后一期还款日，利随本清，第3.1.1约定谭兰的还款方式为按月等额还本付息法。第5.1约定：谭兰拖欠本金或利息、费用，违反所做的保证与承诺或有其他不履行本合同义务的行为等即构成违约事件；第5.2条约定，有违约事件发生时，平安银行珠海分行有权要求被告提前归还一发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；第5.3约定谭兰任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第5.4约定谭兰承担平安银行珠海分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。平安银行珠海分行于2018年1月19日向谭兰发放全部贷款，发放贷款后，谭兰多次逾期还款，截至2018年11月14日，被告连续共逾期88天。谭兰拖欠平安银行珠海分行借款本金216349.56元及暂计至2018年11月14日止的利息10396.49元和复利436.62元，共计227182.67元。平安银行珠海分行向谭兰多次电话及上门催收，但催收无果。谭兰与陈作基于1999年2月10日登记结婚，案涉债务系夫妻关系存续期间产生的债务，谭兰所借贷款为个人经营，用于家庭日常生活需要，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，陈作基应当承担共同清偿责任。根据合同相关约定，谭兰多次未按时足额还款，已构成违约事件。平安银行珠海分行有权采取法律、法规规定等救济措施，要求谭兰、陈作基立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用。谭兰、陈作基未作答辩。本院经对平安银行珠海分行提供的《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人交易明细、贷款余额表、还款记录表、结婚证、工商登记信息等证据进行审查，认为平安银行珠海分行提供的以上证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对平安银行珠海分行诉称的谭兰的欠款事实予以认定。此外，根据还款记录表，谭兰自2018年8月19日开始连续逾期还款，暂计至逾期日尚欠借款本金216349.56元，未还正常利息3310.15元，逾期后至起诉日谭兰偿还利息、复利共32.35元。逾期后平安银行珠海分行所收取的罚息、复利按年利率27.54%［1.53%×12×（1+50%）］计算，罚息、复利总计明显超过按年利率24%计算的金额。本院认为，谭兰、陈作基经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩或向本院提交任何证据，应承担不利的法律后果。本案事实根据平安银行珠海分行提供的证据进行审查认定。平安银行珠海分行与谭兰签订的《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。平安银行珠海分行已按合同约定发放贷款，谭兰未能按照合同约定按时偿还贷款，构成违约，应向平安银行珠海分行偿还尚欠的借款本金216349.56元，暂计至2018年8月19日未还的正常利息3310.15元，总计219659.71元及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利。因平安银行珠海分行请求的罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也超出了借款人的承受能力，不利于国家对金融业的管理调控，故本院对两者总计超出按年利率24%计算的部分不予支持，罚息、复利总计应以未还本金216349.56元为基数，按年利率24%计算。谭兰在逾期后至起诉日所偿还的32.35元应从暂计至逾期日的欠款总额219659.71元中相应扣减，尚余借款本息219627.36元。谭兰是以个人名义向平安银行珠海分行申请个人信用贷款，该笔贷款虽发生在谭兰与陈作基的夫妻关系存续期间，但贷款用途为个人经营，不能当然认为是为家庭日常生活需要所负的债务，且平安银行珠海分行提供的证据不足以证明该贷款是用于陈作基作为经营者的珠海市金鼎泽凡糖水店的经营，更不能证明该贷款是用于夫妻共同经营，故平安银行珠海分行请求陈作基与谭兰共同偿还，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭兰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还暂计至2018年8月19日的借款本息219627.36元；二、被告谭兰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行支付自2018年8月20日起至借款本息全部清偿之日止以未还本金216349.56为基数，按年利率24%计算的罚息和复利之和；三、驳回原告平安银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4708元，由被告谭兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  龙小艳人民陪审员  黄毅江二〇一九年七月二十九日书 记 员  谢金玲陈嘉怡郭铭宇