江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0302民初2104号 原告：中信银行股份有限公司萍乡分行，住所地：江西省萍乡市安源区建设东路**云苑大厦，统一社会信用代码：913603005535496937。 负责人：颜启良，该行行长。 委托诉讼代理人：钟昱，男，该行工作人员。 被告：刘露，男，1984年8月27日生，汉族，住江西省。 被告：彭小燕，女，1986年8月9日生，汉族，住江西省。 被告：萍乡市城北房地产有限公司，，住所地：江西省萍乡市开发区公园中路统一社会信用代码：91360301705632913F。 法定代表人：杨建萍，董事长。 委托诉讼代理人：雍富舜、邱艳婷，江西鸿天律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司萍乡分行与被告刘露、彭小燕、萍乡市城北房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟昱，被告萍乡市城北房地产有限公司委托诉讼代理人雍富舜、邱艳婷到庭参加诉讼，被告刘露、彭小燕经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司萍乡分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告达成的编号为信银洪零房贷字[2014]第354009号的《个人借款合同》；2、判令被告刘露、彭小燕立即偿还所欠原告借款本金961515.74元、贷款利息15751.34元，贷款罚息380.17元（计算至2019年4月01日），本息合计977647.25元以及按双方合同约定至付清欠款之日止的利息。3、判令被告萍乡市城北房地产有限公司对被告刘露、彭小燕尚欠原告贷款本息承担连带担保责任。4、判令对被告的抵押房屋[抵押物信息：被告刘露、彭小燕所有的位于凤凰天成8栋115号商铺]依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿。5、本案案件诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。事实与理由：2014年5月13日，原告向被告刘露、彭小燕发放商用房按揭贷款壹佰伍拾伍万元整（借款合同编号：信银洪零房贷字{2014}第354009号），约定贷款期限2014年05月13日至2024年05月13日，贷款利率7.86%，还款方式为按月等额本息还款法,用于被告向萍乡市城北房地产有限公司购买位于凤凰天成8栋115号的商铺，萍乡市城北房地产有限公司为上述债务提供连带责任保证担保。被告刘露、彭小燕以其所购买的位于凤凰天成8栋115号商铺进行抵押，并在房屋抵押登记部门办妥了抵押登记（抵押登记号：萍房预抵字第201430338号）。原告按照合同约定发放上述贷款后但被告刘露、彭小燕自2015年1月开始一直不能按照合同的约定按时偿还原告贷款本金及利息至今，原告自2015年1月开始从萍乡市城北房地产有限公司在我行开立的保证金账户中扣划被告刘露、彭小燕应偿还的贷款本息。根据原告与被告刘露、彭小燕签订的借款合同的约定，被告刘露、彭小燕逾期未归还原告利息的行为已经构成实质性违约。为此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》相关规定，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告萍乡市城北房地产有限公司辩称，对借款和担保无异议，具体金额等原告举证确认。如果被告承担担保责任后，有权向借款人行使追偿权。 被告刘露、彭小燕未作答辩。 以上被告均未提供证据。 原告中信银行股份有限公司萍乡分行为支持其诉讼请求，依法提供了原告营业执照、金融许可证、负责人代表人身份证明，借款人刘露、彭小燕身份证，结婚证，《中信银行个人购房借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、房屋预抵押权证证据。被告萍乡市城北房地产有限公司经质证后均未异议。被告刘露、彭小燕经传票传唤后未到庭举证、质证，视为其自行放弃权利。经本院依法审查上述证据形式与来源合法，内容真实，本院依法予以采信其真实性，对能否达到原告证明目的另行阐述。 本院查明的法律事实与原告所主张的事实一致。 另查明：1、《中信银行个人购房借款合同》约定：借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息构成违约，贷款人有权未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；被告萍乡市城北房地产有限公司提供阶段性担保等条款。被告彭小燕作为抵押物共有人在合同上签名捺印。 2、2014年5月13日，原告按被告刘露指定的划款账户名称和账号将贷款1500000元发放至被告萍乡市城北房地产有限公司账户。 3、被告刘露未能按约支付贷款本金、利息，从2015年1月开始逾期，至2019年4月1日，尚欠贷款本金961515.74元，利息15751.34元，罚息380.17元。 4、被告刘露与被告彭小燕于2011年9月30日登记结婚。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《中信银行个人购房借款合同》系当事人真实意思的表示，不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。 一、违约责任 原告依约履行了放款义务，被告刘露未按期足额偿还本息，构成违约。根据双方的合同约定，借款期内欠本息原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期。虽然借款合同约定的借款期限未到，但被告的行为已构成违约，原告要求解除合同符合法律规定，本院予以支持。解除权属形成权，解除通知到达时生效，原告在起诉前未向被告方以书面形式或口头通知形式发过解除合同的通知，故本案应诉材料送达给被告刘露、彭小燕之日即2019年7月6日为解除合同的通知到达时间。合同解除前，已逾期的贷款根据合同约定实际应支付的本金计算利息、罚息，合同解除后，被告应立即清偿未偿还的贷款本息，同时根据合同约定，合同解除后，被告占用的借款和应付利息，仍应按本合同规定偿付。被告彭小燕在该合同上签名完全知晓被告刘露向原告贷款的事实，被告刘露在与被告彭小燕婚姻存续期间贷款购买房产系为生活需要所负的债务，故被告彭小燕应对本案承担共同还款责任。原告请求被告刘露、彭小燕偿还借款本金、利息，于法有据，本院予以支持。 二、担保责任 抵押担保 被告刘露、彭小燕将其名下的房产向原告办理了抵押预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记产生的法律后果为“未经预告登记的权利人同意，处分不动产的，不发生物权效力。”由此可见，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享有现实抵押权。故，原告主张对涉案房产基于抵押权享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。 保证 被告萍乡市城北房地产有限公司自愿向原告提供连带责任保证，故其应对涉案借款本息承担连带清偿责任。 被告刘露、彭小燕未到庭反驳且未提供反驳证据，由其承担不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告中信银行股份有限公司萍乡分行与被告刘露签订的《中信银行个人购房借款合同》于2019年7月6日解除； 二、被告刘露、彭小燕于本判决生效后三十日内归还原告中信银行股份有限公司萍乡分行借款本金961515.74元，利息15751.34元，罚息380.17元；承担自2019年4月2日起至2019年7月6日按合同约定以实际应支付的本金计算利息、罚息，自2019年7月7日至实际清偿日止按合同约定以实际所欠的本金为基数计算的罚息； 三、被告萍乡市城北房地产有限公司对本判决第二项债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向刘露、彭小燕追偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司萍乡分行其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费13576.47元，由被告刘露、彭小燕负担，被告萍乡市城北房地产有限公司连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇一九年七月二十五日 代理书记员  黄 艳