福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初1971号 原告:中国建设银行股份有限公司南安支行，住所地南安市柳城普莲路，统一社会信用代码：913505838563031990。 负责人:林新宇，系该支行行长。 委托诉讼代理人：郭建幸，系该支行职员。 被告：廖小平，男，1988年3月1日出生，汉族，住南安市。 被告：南安瑞安房地产开发有限公司，住所地南安市省新镇省东村。 法定代表人：吴其系，系该公司总经理。 原告中国建设银行股份有限公司南安支行（以下简称建设银行南安支行）与被告廖小平、南安瑞安房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告建设银行南安支行的委托代理人郭建幸、被告廖小平到庭参加诉讼，被告南安瑞安房地产开发有限公司经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告建设银行南安支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求解除原告与被告廖小平签订的350656302-2012-2016055270号《个人住房借款合同》；2、判令被告廖小平立即偿还尚欠个人住房借款本金金额人民币515705.62元及2018年12月1日起至还清贷款本金止的利息和罚息（利息、罚息按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；3、判令原告有权从处分被告廖小平提供的抵押物所得的价款中优先受偿；4、判令被告南安瑞安房地产开发有限公司承担被告廖小平所欠贷款的连带清偿责任；5、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其他费用由被告承担。事实与理由：2016年10月20日被告廖小平因向南安瑞安房地产开发有限公司购买位于南安市，交完规定的首期款后因自有资金不足；被告向原告申请个人住房按揭贷款人民币550000元，贷款期限自2016年10月25日起至2036年10月25日止，由廖小平购买的住房经有权部门办理登记，为该笔借款做抵押，并由南安瑞安房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证。为了明确各自的权利和义务，原被告共同签订个人住房借款合同一份，合同编号为350656302-2012-2016055270号，该笔借款的偿还方式借款人自愿采用等额本息还款法，借款人未能按合同约定按时足额还本付息，经我行多次催收现为逾期贷款。依据借款合同第十六条第一款（一）条及第十七条、第二、三、十三款的规定，原告决定提前收回被告尚欠我行借款本金余额人民币515705.62元及相应的利息罚息。为此，原告向法院提起诉讼，请求依法裁判。 被告廖小平辩称，被告廖小平向原告贷款属实，对原告起诉的欠款金额没有异议，但希望和原告调解，分期付款。 被告南安瑞安房地产开发有限公司未作答辩，也未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2016年10月21日，原、被告共同签订一份合同编号为350656302-2012-20161055270的《个人住房借款合同》，约定被告廖小平作为借款人，原告作为贷款人，被告廖小平向原告贷款550000元，用于购买位于南安市；贷款期限20年；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期、解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金。被告南安瑞安房地产开发有限公司作为本案借款的保证人，为本案合同项下的贷款本息承担阶段性连带责任保证；保险范围包括本合同项下的借款本息、违约金等；保证期间为合同签订之日起至合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证和相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日；如本合同项下债务到期或贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款是否向其他担保人提出主张，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免等。被告廖小平以其购买的位于南安市作为本案合同项下的抵押物，并办理了预购商品房抵押权预告登记手续。上述合同签订后，原告于2017年1月1日将贷款本金550000元划入被告廖小平指定的开发商账户。被告廖小平未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2019年7月3日，被告尚欠原告贷款本息529399.41元（其中本金515705.62元、利息13275.51元、罚息418.28元）。位于南安市仅办理预购商品房抵押权预告登记，尚未办理产权证书和抵押权登记手续。 以上事实，有原告提供的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证、营业执照副本、个人住房借款申请书、《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证、商品房抵押权预告登记证明、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、贷款对账单、贷款账户基本信息等为证。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，被告对证据的真实性和证明对象均没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，上述证据依法可以作为本案定案的依据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《个人住房借款合同》主体适格、内容合法，依法有效。当事人均应按合同的约定恪守履行。被告廖小平未按合同约定按时足额还本付息，已经构成违约，依法应当承担清偿责任和违约责任，原告请求解除合同并请求被告廖小平偿还借款本金及相应的利息、罚息符合合同约定和法律规定，可以支持。被告南安瑞安房地产开发有限公司为本案合同项下的贷款提供连带责任保证担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告请求被告南安瑞安房地产开发有限公司承担保证责任符合合同约定和法律规定，亦可以支持。虽然被告廖小平提供的抵押物已经办理预购商品房抵押权预告登记，但该抵押物至今尚未办理产权证，也未能以该房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押并办理房地产抵押登记，原告也没有取得该抵押物的他项权利证书，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权尚未设立，原告请求行使抵押权不能成立。被告南安瑞安房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司南安支行与被告廖小平及被告南安瑞安房地产开发有限公司签订的编号为350656302-2012-20161055270《个人住房借款合同》； 二、被告廖小平应于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南安支行借款本金515705.62元及相应的利息、罚息（截止至2019年7月3日的利息为13275.51元、罚息为418.28元，自2019年7月4日起至清偿之日止的利息、罚息按中国人民银行有关规定和合同约定计算）； 三、被告南安瑞安房地产开发有限公司对被告廖小平的上述借款本息承担连带清偿责任； 四、被告南安瑞安房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告廖小平追偿。 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8994元，减半后收取计4497元，由被告廖小平、南安瑞安房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张得意 二〇一九年七月十五日 法官助理林应才 书记员洪建辉 速录员黄小青 相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。