甘肃省兰州市西固区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0104民初1672号 原告：兰州农村商业银行股份有限公司生产街支行，住所地兰州市西固区西固生产街**。 法定代表人：藏红霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐源泽，甘肃熙和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马成良，甘肃熙和律师事务所律师。 被告：龚庆，女，1984年9月11日出生，汉族，住兰州市城关区。 被告：严霁，女，1984年12月10日出生，汉族，住兰州市城关区。 被告：刘钰，男，1983年3月23日出生，汉族，住兰州市西固区。 原告兰州农村商业银行股份有限公司生产街支行（以下简称生产街农商行）诉被告龚庆、被告严霁、被告刘钰借款合同纠纷一案,本院于2019年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告生产街农商行委托诉讼代理人马成良与被告严霁到庭参加诉讼。被告龚庆、被告刘钰经依法传票传唤，无正当理由未到庭，本案现已缺席审理终结。 生产街农商行向本院提出诉讼请求：1.判令龚庆向生产街农商行偿还借款本金80万元，利息54112.47元（利息暂计至2019年4月21日）及2019年4月22日至实际给付之日的全部逾期利息（按合同约定的年利率7.92%上浮50%，即11.88%计算），利随本清；2.判令生产街农商行对严霁、刘钰共同所有的位于兰州市城关区产享有抵押权，并有权以该抵押物拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；3.判令严霁、刘钰对该笔贷款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2017年10月11日，生产街农商行与龚庆、严霁签订了《个人借款／保证担保合同》，约定借款金额为80万元借款，借款期限为12个月，年利率为7.92%，按月结息，借款到期，利随本清，逾期还款利息为贷款利率水平上加收50%的利息。严霁以其名下的位于兰州市城关区屋为该笔贷款本息、罚息等贷款人实现债权的其他费用提供抵押担保，并办理了抵押权登记。刘钰、严霁共同向生产街农商行出具《财产共有人同意抵押承诺书》，同意以严霁名下的房产提供抵押担保，并自愿承担连带清偿责任。合同签订后，原告向被告发放了贷款。借款到期后，被告未履行还款义务，保证人亦未履行保证责任。原告多次催要未果，诉至法院。 严霁辩称，该笔债务应当先由借款人龚庆清偿。龚庆有收入且名下有房产。严霁与刘钰只是为朋友做了抵押，抵押房产是严霁的婚前财产，现由严霁与其父母居住使用，是其唯一住房。现严霁与刘钰已经离婚。 龚庆、刘钰经依法传票传唤，无正当理由未当庭，未向法庭提交证据，未发表答辩意见、质证意见、辩论意见等，其行为是对自己诉讼权利的处分，应自行承担不利的诉讼后果。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。生产街农商行提交的《个人借款/抵押担保合同》、《房产抵押物清单》、不动产登记证明、借款借据、贷款发放通知单、记账凭证、凭条、《财产共有人同意抵押承诺书》、利息清单，以上证据是当事人对真实性没有异议的证据，具有客观性、合法性及与本案纠纷的关联性，可以作为认定案件事实的依据。 2017年10月11日，龚庆作为借款人，严霁作为抵押人，与生产街农商行签订《个人借款/抵押担保合同》。合同约定借款金额为80万元，利率为年利率7.92%，按月结息，并约定“借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息”。合同约定借款期限为12个月，即2017年10月11日至2018年10月10日，并约定“本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为主”。合同约定抵押人严霁以其名下的位于兰州市城关区屋提供抵押担保，刘钰以财产共有人的名义在《房产抵押物清单》及《财产共有人同意抵押承诺书》上签字。合同约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《财产共有人同意抵押承诺书》载“若借款人不能按期归还或无力偿还借款……贵部有权处置所抵押的房屋，用于偿还借款人借款本息及支付你行为追偿贷款所发生的一切费用，对此本人愿意承担直至贷款还清为止的一切经济、法律责任”，“承诺人：严霁”，“以上承诺本人尽悉。对此，我作为财产共有人无任何异议，并自愿承担连带清偿责任”，“财产共有人：刘钰”，落款时间为2017年9月4日。2017年10月13日，生产街农商行办理了该房屋的抵押权登记，取得不动产登记证明。同日，生产街农商行向龚庆发放贷款80万元。龚庆在借期内偿还借款利息60375.53元，余款未还。现借期已满，龚庆未清偿债务。 本院认为，原、被告签订的《个人借款/抵押担保合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，受法律保护，对当事人具有拘束力。 龚庆取得生产街农商行的贷款后，应依约还款付息。借款合同约定的履行期限已届满，龚庆未清偿借款本息，生产街农商行对龚庆享有债权请求权，有权要求龚庆清偿借款本息。借款合同约定的履行期间为2017年10月11日至2018年10月10日，但借款凭证记载的贷款发放日期为2017年10月13日，依合同约定，借款合同的履行期应为2017年10月13日至2018年10月12日。借款本金为80万元，合同履行期内即2017年10月13日至2018年10月12日按月计息，产生借款利息64064元（80万元×7.92%÷360日×364日），龚庆偿还60375.53元，尚欠3688.47元。本院对生产街农商行提出的要求龚庆向其偿还借款本金80万元、借期内利息3688.47元的诉讼请求予以支持。 合同约定借期内的贷款利率为7.92%，逾期归还贷款本息的，在借期内贷款利息水平上加收50%计息，则逾期贷款利率为11.88%（7.92%×1.5）。龚庆逾期未清偿债务，应向生产街农商行支付逾期付款利息。本院对生产街农商行提出的要求龚庆按年利率11.88%支付逾期付款利息并计息至清偿之日的诉讼请求予以支持。龚庆应向生产街农商银行支付自2018年10月13日至本判决作出之日即2019年7月18日产生逾期付款利息73656元（80万元×11.88%÷360日×279日），实际产生的逾期付款利息按年利率11.88%计至债务清偿之日。 严霁以其名下的房屋为龚庆与生产街农商行的借款合同提供担保，并办理了房屋抵押权登记，生产街农商行取得该房屋的抵押权。现龚庆逾期未清偿债务，生产街农商行有权对该房屋行使抵押权。本院对生产街农商行提出的要求判令其对该房屋享有抵押权并有权以该房屋拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。 生产街农商行提出判令严霁、刘钰对借款合同所生债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院对此不予支持，理由如下：严霁在借款合同中以抵押人的名义签字，并以其名下的房屋办理了抵押登记。《财产共有人同意抵押承诺书》中虽然载“本人愿意承担直至贷款还清为止的一切经济、法律责任”，严霁作为抵押人，其责任范围应以抵押财产为限。生产街农商行未举证证明严霁是本案借款合同的连带责任保证人，故严霁不应超出抵押物范围而向生产街农商行承担连带清偿责任；刘钰虽然以财产共有人的名义在《财产共有人同意抵押承诺书》中签字，但不动产物权以登记为生效原则，抵押房产的所有权登记在严霁名下，根据不动产物权的登记生效及公示公信原则，严霁为该房屋的所有权人，刘钰只是因与严霁尚处在夫妻关系中而应生产街农商行的要求签下该承诺书。刘钰是否在承诺书上签字并不影响抵押条款的成立和生效，也不影响抵押权的设立和生效。生产街农商行未提交证据证明刘钰是本案借款合同的连带责任保证人，其提出刘钰承担连带清偿责任的请求，超出了刘钰的意思表示，对刘钰不产生效力。另，《财产共有人同意抵押承诺书》是生产街农商行提供的格式合同，生产街农商行未向法庭举证说明其向严霁与刘钰特别提醒了该格式合同特别条款的内容。根据严霁与刘钰签订该承诺书的具体情形进行分析，二人只是出于向涉案借款合同提供抵押担保的意思表示，并无承担连带保证责任的意思表示。 综上所述，生产街农商行与龚庆的借款合同合法有效，受法律保护，龚庆应清偿本金和利息；严霁以其名下的房屋提供担保，生产街农商行对该房屋享有抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告龚庆于本判决生效之日起三十日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司生产街支行偿还借款本金80万元，并支付借期内利息3688.47元、逾期付款利息73656元（逾期付款利息暂计至2019年7月18日，实际产生的逾期付款利息按年利率11.88%计至清偿之日），以上合计877344.47元； 二、原告兰州农村商业银行股份有限公司生产街支行对严霁名下的位于兰州市城关区盐场路街道盐场路367号第01单元04层402室房屋享有抵押权，有权对该房拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿； 三、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司生产街支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的日期履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半收取的案件受理费6287元（原告兰州农村商业银行股份有限公司生产街支行已预交），由被告龚庆负担，被告严霁以其名下的兰州市城关区盐场路街道盐场路367号第01单元04层402室房屋为此项义务提供担保。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。 审判员  张倩倩 二〇一九年七月十八日 书记员  刘 龙 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国物权法》 第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。