广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初9169号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：张东，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：赵永良，男，1986年3月22日出生，汉族，户籍住址四川省巴中市，原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告赵永良信用卡纠纷一案，本院于2019年4月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）的委托诉讼代理人廖毅及被告赵永良的委托诉讼代理人赵桂华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心诉称：被告赵永良自2013年5月16日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为43×××70。截至2019年1月3日止累计欠款共计人民币70653.54元整未给付，原告自2015年11月3日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币60503.54元【截止2019年1月3日，欠款本金38528.85元，利息8120.55元，费用13854.14元（滞纳金11969.39元，分期手续费1884.75元）】，利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。被告赵永良辩称：我方确认欠原告本金38528.85元，但我方认为原告计算利息及滞纳金标准过高，请法院予以调整。我方希望原告给两年时间我方归还欠款，同时减免一点利息及滞纳金。我不认同原告对账单中2016年3月3日那一期滞纳金的计算方式。经审理查明，被告向原告提交《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》，被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告向被告发放了信用卡，卡号为43×××70。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条对账和缴款第3点约定，乙方（信用卡申领人，下同）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（招行信用卡中心，下同）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第6点约定乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。第8点约定乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。第9点约定每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第六条本合约及作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准变化、信用卡有关利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告等方式）即为有效，修改后的内容对甲、乙双方均有约束力。《招商银行信用卡收费标准》关于收费项目和收费标准部分摘录如下：利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取人民币10元或美元1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低授权人民币10元或美元1元；分期业务手续费为店面分期单期手续费率0%-1.67%，每月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取，根据不同情况、手续费由商户或客户承担。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其于2016年9月30日通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致。庭审中，原告诉讼请求主张的利息按照领用合约第三条第3点，自2015年11月3日起计算至实际清偿之日止，暂计至2019年1月3日为8120.55元，该利息包含复利；滞纳金按照领用合约收费标准，自2015年11月3日起计算至2016年5月3日止，最低还款额是依据领用合约第三条第8、9点计算，对账单有写明最低还款额金额，只要被告还满最低还款额就不会产生滞纳金；分期手续费按照领用合约收费标准，自2015年11月3日起计算至2016年2月3日止，是根据不同的消费种类，分期的金额和期数有不同的收费标准，在持卡人申请分期的过程中有提示。关于被告提出的滞纳金计算标准问题，滞纳金计算依据是最低还款额未还部分的5%，最低还款额是按照合同第3条第9条约定计算。因为被告所质疑的2016年2月3日的滞纳金就要结合条款约定最低还款额计算，被告在2015年12月、2016年1月没有达到当月最低还款额，结合条款约定，2016年2月的最低还款额要加上前期的最低还款额未还部分，才构成2016年2月的最低还款额，所以滞纳金计算基数与其他期的基数不一致，所以计算出来的滞纳金也不一致。2016年2月3日标注最低还款额59755.32元，当月归还4100元，未还部分是55655.32元，按照55655.32元的5%计算就是2782.766元。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告提交的《招商银行银行卡申请声明及签署》及附属的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当按照合同约定承担归还欠款本金并支付相应利息、分期手续费等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2019年1月3日止的欠款本金38528.85元、利息8120.55元、分期手续费1884.75元；2019年1月4日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于滞纳金的诉求，原告明确本案主张的滞纳金11969.39元的计算时间是自2015年11月3日起计算至2016年5月3日止，在该期间之外没有计收滞纳金。虽然中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，但该规定并不影响2017年1月1日前对于滞纳金的约定和收取。因此，原告要求被告支付2015年11月3日计算至2016年5月3日期间的滞纳金11969.39元的诉求合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：于本判决生效之日起五日内，被告赵永良向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金38528.85元及利息（截止2019年1月3日的利息为8120.55元，从2019年1月4日起的利息以38528.85元为本金，按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）、分期手续费1884.75元、滞纳金11969.39元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费783元（原告已预缴），由被告赵永良负担并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇一九年七月十七日书记员  黄静雯