广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初14406号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路**中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：张才春，男，1975年3月30日出生，汉族，身份证住址江西省新余市分宜县，被告：中山市新臻房地产开发有限公司，，住所地广东省中山市横栏镇长安南路****统一社会信用代码91442000058507234X。法定代表人：梁献邦，公司执行董事。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告张才春、中山市新臻房地产开发有限公司（以下简称新臻公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除与被告张才春签订的个人一手住房贷款合同（编号：JK201720000333998）；2.被告张才春立即归还贷款本金578868.64元及利息、罚息（暂计至2019年5月14日，利息6149.05元、罚息122.94元；从2019年5月15日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告张才春偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费32154元;4.原告对处置被告提供的抵押房产（中山市横栏镇臻龙路8号利信花园6幢2202房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告新臻公司对被告张才春的债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告张才春向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告新臻公司提供阶段性连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告张才春未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告张才春于诉讼期间已还清逾期借款本息，当庭明确第2项诉求为：截至2019年7月16日，被告张才春尚欠借款本金572250.79元、利息595.86元。被告张才春、新臻公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山环城支行（以下简称中国银行中山环城支行）。借款人、抵押人：张才春。保证人：新臻公司。签约情况：2017年2月7日，中国银行中山分行与张才春签订个人一手住房贷款合同（编号：JK201700003333998）。贷款金额：603000元。贷款期限：324个月，自2017年2月7日起至2044年2月7日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%确定，每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，并有权依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押担保情况：合同约定张才春向中国银行中山环城支行提供其位于广东省中山市××龙路××利信花园××房作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。2017年4月27日，张才春与中国银行中山环城支行办理了该房产抵押备案登记手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号，销售合同编号：HTN2017004340）。保证担保情况：新臻公司为合同项下贷款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间至借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止；贷款人与借款人解除合同或使合同提前到期的，保证人对合同项下已发生的债务承担担保责任；主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。贷款发放情况：2017年2月16日，中国银行中山分行向张才春发放贷款603000元。欠款违约情况：从2018年8月14日起，张才春未按时还款，至中国银行中山分行起诉时已累计逾期6期。张才春于诉讼期间还清了逾期本息，截至2019年7月16日，尚欠贷款本金572250.79元、利息595.86元。另查，中国银行中山分行因本案产生律师费32154元。又查，中国银行中山环城支行出具书面说明：中国银行中山环城支行为中国银行中山分行的下属分支机构，其同意由中国银行中山分行行使此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中国银行中山环城支行是中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行主张涉案合同的权利，与法无悖，应予允许。中国银行中山分行与张才春签订的个人一手住房贷款合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。张才春借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求张才春提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费32154元。截至2019年7月16日，张才春所欠贷款本息数额，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单等证据予以证实，且张才春未提供反驳证据，故本院予以确认。由于中国银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，中国银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。对于张才春的上述债务，张才春提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当张才春不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。此外，张才春所欠中国银行中山分行的本案债务，属于新臻公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故新臻公司应对张才春上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，个人一手住房贷款合同约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故依照合同约定，中国银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。张才春、新臻公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山环城支行与被告张才春签订的个人一手住房贷款合同（编号：JK201700003333998）。二、被告张才春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金572250.79元及利息、罚息[截至2019年7月16日的利息、罚息合计595.86元；从2019年7月17日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%计算，罚息以逾期本息为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本息为基数按前述罚息利率计算]。三、被告张才春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费32154元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告张才春提供抵押的位于广东省中山市横栏镇臻龙路8号利信花园6幢2202房（抵押登记备案编号：易房抵字第××号，销售合同编号：HTN2017004340）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。拍卖、变卖该财产所得的价款超出抵押债权部分归被告张才春所有。五、被告中山市新臻房地产开发有限公司对被告张才春的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市新臻房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告张才春追偿。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9973元，减半收取计4986元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告张才春、中山市新臻房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年七月二十五日书记员  何惠怡书记员  叶茂隆