浙江省嘉兴市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）浙04民终1292号上诉人（原审被告）：钱爱松，男，1959年5月8日出生，汉族，住桐乡市。委托诉讼代理人：刘湘杰，浙江开发律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪士连，浙江开发律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：宁波银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：嘉兴市南湖区庆丰路**、广益路**。统一社会信用代码：91330400MA28AHYM5L。负责人：陈杭杰，行长。委托诉讼代理人：陆振平，员工。委托诉讼代理人：张玲，员工。原审被告：钱振杰，男，1984年6月7日出生，汉族，住桐乡市。上诉人钱爱松因与被上诉人宁波银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称宁波银行嘉兴分行）及原审被告钱振杰金融借款合同纠纷一案，不服浙江省嘉兴市南湖区人民法院（2018）浙0402民初8674号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。钱爱松上诉请求：撤销原判，改判驳回宁波银行嘉兴分行的诉讼请求。事实和理由：1.宁波银行嘉兴分行单方宣布编号08901LT2018A917《白领通专用最高额借款合同》（以下简称917借款合同）项下贷款提前到期，不符合约定。借款借据记载，每月付息，期末本息一次性付清，未约定每月20日前付息；从宁波银行嘉兴分行提供的交易明细账看，钱振杰每月都向还款账户存入足额的还款，宁波银行嘉兴分行也成功扣款，钱振杰未逾期归还贷款利息。2.编号08900GT2018A917《共同还款承诺书》（以下简称917承诺书）的形式和内容违反法律强制性规定，应认定无效。917承诺书为格式条款，其核心内容为钱爱松对钱振杰的债务承担共同还款责任，本质上增加钱爱松的义务，降低宁波银行嘉兴分行的放贷风险，符合“加重对方责任、排除对方主要权利”的情形。宁波银行嘉兴分行对917承诺书未尽到合理的提示义务。钱爱松不应承担共同还款责任。3.宁波银行嘉兴分行未向钱爱松发送提前到期通知书，贷款提前到期的主张对钱爱松不发生效力。宁波银行嘉兴分行辩称：根据917借款合同约定，钱振杰未在2018年11月21日付息，出现逾期，宁波银行嘉兴分行有权宣布贷款提前到期，宁波银行嘉兴分行通过起诉的形式向钱爱松递交了提前到期通知书。917承诺书未违反相关法律规定，合法有效。钱振杰未作陈述。宁波银行嘉兴分行向一审法院起诉，请求判令钱振杰、钱爱松：1.归还欠款440674.67元，其中借款本金44万元，利息674.67元（暂计至2018年11月26日，2018年11月26日之后产生的利息、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2.承担本案诉讼费。一审法院认定：2018年4月3日，钱振杰与宁波银行嘉兴分行签订917借款合同，约定以宁波银行嘉兴分行最终审批的最高贷款限额向钱振杰发放贷款，期限三年，贷款年利率以发放时贷款人决定的利率为准，逾期罚息加收比例为百分之五十，借款利息计付方式为按月结息，结息日为每月的第20日，结息日下一日历日为付息日。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。在本合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括电子银行、网上银行借据）记载为准，借款人对此无异议。借款借据为合同不可分割的部分。借款人未按本合同及相应借款借据约定归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息，向人民法院起诉，采取查封、冻结等资产保全措施。2018年4月3日及2018年4月4日，钱振杰因装修需要，分别向宁波银行嘉兴分行借个人授信贷款24万元及20万元，借款年利率6.9%，逾期利率10.35%，借款期限均为一年，还本付息方式为每月付息，期末本息一次付清，结息周期为每月20日结息。2018年10月12日，钱爱松签署917承诺书，承诺愿意为钱振杰与宁波银行嘉兴分行签订的917借款合同以及该合同的补充协议项下的所有债务（包括但不限于单笔授信形成的债务或者额度授信项下将要发生的债务等）承担共同还款责任，共同还款的范围包括合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2018年11月23日，因钱振杰未按照合同约定按时支付利息，宁波银行嘉兴分行于该日向钱振杰通过快递方式寄送《提前到期通知书》，告知其在宁波银行嘉兴分行处的借款本金44万元提前到期，其后钱振杰仍未足额归还本息，尚欠借款本金44万元及相应的利息（含复利）。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷，宁波银行嘉兴分行与钱振杰之间签订的917借款合同条款齐备、权利义务明确，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效，双方当事人应按相应约定行使权利、履行义务。合同签订后，宁波银行嘉兴分行已按约向钱振杰发放贷款合计44万元。但钱振杰未按合同约定归还贷款本息，根据合同的约定，宁波银行嘉兴分行有权宣布本合同项下的所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息，钱振杰除应立即归还宁波银行嘉兴分行所欠的借款本金外，还应按约承担逾期付款的违约责任。宁波银行嘉兴分行主张钱振杰归还借款44万元并按约计付利息、复利至实际清偿之日止的诉讼请求，有事实及法律依据，予以支持。至于钱爱松抗辩所称自己虽在共同还款承诺书上签字，但银行工作人员并未向其释明，对自己签字后需要为钱振杰的贷款承担共同还款责任并不知情，不应承担共同还款责任，一审法院认为，钱爱松作为成年人，具有完全民事行为能力，应该能够理解共同还款承诺书的意思，也能够充分预见到自己签字的法律后果，且其本人在庭审中也明确表示知道钱振杰向宁波银行嘉兴分行借款的事实，故对其抗辩，不予采信。钱爱松自愿作为共同还款人为钱振杰的上述借款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金和诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用承担共同还款责任，应视为对钱振杰债务的加入，现宁波银行嘉兴分行要求钱爱松承担共同还款责任，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：钱振杰、钱爱松于判决生效之日起十日内归还宁波银行嘉兴分行借款本金44万元并支付利息（含复利，按合同约定计算至实际清偿之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3955元，财产保全申请费3020元，合计6975元，由钱振杰、钱爱松共同负担，于判决生效后十日内交纳。二审中，当事人未提供新的证据。本院经审理，除对一审法院认定的事实予以确认外，另查明：钱振杰未按期在2018年11月21日支付利息。本院认为，917借款合同合法有效，钱振杰应按约在每月第20日的下一日历日即21日付息，但其未于2018年11月21日付息，构成违约，宁波银行嘉兴分行于2018年11月23日宣布所有贷款均提前到期，有约定的依据。钱爱松在917承诺书上签字，应当知晓签订共同还款承诺书的后果，其事后主张917承诺书无效，既无事实也无法律依据。钱爱松称其未收到提前到期通知书，不知悉钱振杰迟延支付利息的情况，提前到期通知书对其不生效。对此本院认为，按期付息系钱振杰和钱爱松的义务，合同对义务履行期限有明确约定，不以宁波银行嘉兴分行通知为前提；钱振杰系借款人，钱爱松为共同还款人，在宁波银行嘉兴分行已向钱振杰寄送提前到期通知书的情况下，钱爱松主张提前到期书对其不生效的主张，不予采纳。综上，钱爱松的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7900元，由上诉人钱爱松负担。本判决为终审判决。审判长  宁建龙审判员  赵 超审判员  王 浩二〇一九年七月十五日书记员  吴跇帆