广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初376号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区映日路**，统一社会信用代码914401017083429628。法定代表人：王继康。委托诉讼代理人：韩莎、谢瑞君，广东金桥百信律师事务所律师。被告：曾翠琼，女，1970年7月15日出生，汉族，住广州市花都区，原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告曾翠琼信用卡纠纷一案,本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人谢瑞君到庭参加诉讼，被告曾翠琼经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡欠款本金191632.53元、利息（截止至2019年5月14日为207782.59元，自2019年5月15日起至实际清偿之日止，利息以欠款本金191632.53元为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金（截至2016年12月31日为346435.47元，此后不再计算）、其他费用8855.06元；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告先后两次向原告申请信用卡，承诺已经阅读、理解并接受《广州农商银行太阳信用卡领用合约》《广州农商银行太阳信用卡章程》和收费标准的全部条款及内容，并愿意遵守合约的规定及注意事项。原告审批后将卡号为62×××39、62×××86的信用卡发放给被告。两张信用卡均计入同一账户。后被告通过62×××86信用卡向原告申请家装分期贷款，原告经审批同意向被告发放150000元36期家装分期贷款，被告同意按信用卡账单分期偿还贷款本金和手续费，分期贷款产生的利息、滞纳金等计算规则依据上述领用合约、章程和收费标准。被告开卡消费后，对信用卡透支欠款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还，故原告提起诉讼。被告曾翠琼未作答辩，亦未提交证据。原告农商银行围绕诉讼请求依法提交了《太阳信用卡申请表》《广州农商银行太阳信用卡领用合约》《广州农商银行太阳信用卡章程》《广州农村商业银行信用卡大额分期付款申请表》《按身份证号查询交易历史》《广州农商银行信用卡欠款构成数据》、银行系统账户余额查询截图等证据。本院经核实依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告曾翠琼分别于2013年7月9日、2014年2月17日，向原告农商银行递交《太阳信用卡申请表》申领两张信用卡，申请表载明有利息、滞纳金、分期手续费等收费项目及其收费标准,其中利息为日利率万分之五；滞纳金为最低还款未还部分的5%；太阳缤“分”购（自由分期）手续费：每期手续费按申请分期付款总金额的一定比例收取，6,12期每期费率为0.6%，18,24期每期费率为0.65%，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费；太阳智多金（现金分期）手续费：每期手续费按申请分期付款总金额的0.7%收取，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费；自由分期和账单分期单期手续费率为0.55%-0.65%。原告经审核，先后向被告曾翠琼核发卡号为62×××39、62×××86的信用卡。经原、被告（分别为甲方、乙方）确认的《广州农商银行太阳信用卡领用合约》约定，乙方消费交易的记账日至到期还款日为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无须支付消费交易的利息，否则，须按日息万分之五支付自记账之日起至还款日止全部交易的透支利息，透支利息按月计收复利；乙方于到期还款日前偿还金额未达到最低还款额，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、超限费、滞纳金等。2014年2月17日，被告曾翠琼向原告农商银行递交《广州农村商业银行信用卡大额分期付款申请表》，以62×××86号信用卡申请家装分期贷款，原告经审核向被告发放150000元36期家装分期贷款。被告曾翠琼在使用上述信用卡期间出现逾期还款行为，据原告农商银行提交的《按身份证号查询交易历史》《广州农商银行信用卡欠款构成数据》记载，截至2019年5月14日，被告拖欠信用卡本金191632.53元、利息207782.59元、滞纳金346435.47元（截至2016年12月31日），其他费用（分期手续费）8855.06元。原告做陈述说明：在原告的银联系统中同一持卡人名下的多张农商银行信用卡共用一个信用额度；若其中一张卡使用，其他各卡同时都会占有额度；利息、滞纳金、违约金等相关费用也是如此；同时各卡也具备还款功能，持卡人名下其中一张卡还款同时偿还名下各卡，因此各卡产生的利息、滞纳金、违约金等相关费用均相同，《信用卡欠款金额构成数据》中的各项欠款金额实为被告名下两张信用卡的欠款总额，银行系统账户余额查询截图可以证明上述内容。本院认为，被告曾翠琼经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告农商银行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。被告曾翠琼因领用原告农商银行核发的涉案信用卡，双方达成《广州农商银行太阳信用卡领用合约》，该合同没有违反法律的禁止性规定，也符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，应为合法有效。被告使用信用卡后逾期还款，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告清偿所欠本金，并按合同约定的标准支付利息、截至2016年12月31日的滞纳金、其他费用，具有合同依据，本院予以支持。截止至2019年5月14日，被告拖欠的本金为191632.53元、其他费用为8855.06元、利息为207782.59元，被告应予支付，并从2019年5月15日起至实际还款日止按日利率万分之五计付利息给原告；另，虽然信用卡的滞纳金是兼有赔偿和惩罚性质的违约金，高违约金与银行承担的义务是相对应的。但鉴于被告因逾期还款的违约行为，每年需向原告支付年化利率约18%的利息，如果再按合同约定的标准支付滞纳金，滞纳金的金额高达所欠的本金以上，则原告在短期内收取的利息及滞纳金明显过分高于原告的实际损失，对被告的违约惩罚也较为严苛。本院从以上实际情况综合考量，兼顾双方当事人的利益，根据公平原则和诚实信用原则，将本案滞纳金适当调整为原告主张的截至2016年12月31日的滞纳金总额30%，即346435.47*30%=103930.64元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾翠琼在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿信用卡欠款本金191632.53元、利息（截至2019年5月14日为207782.59元，从同年5月15日起至实际清偿之日止，以191632.53元为基数，按日利率万分之五计付）、滞纳金103930.64元、其他费用为8855.06元；二、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10853.1元，由被告曾翠琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈 蓉人民陪审员  麦国华人民陪审员  区焕堙二〇一九年七月十二日书 记 员  何子甜附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。