福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初2394号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路**福晟财富中心（建福大厦）****。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：沈宏杰，福建志昂律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余芳妹,福建志昂律师事务所实习律师。 被告：杨云芳，女，汉族，1983年3月4日出生，住福建省平潭县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称“中信银行信用卡中心”）与被告杨云芳信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。中信银行信用卡中心的委托诉讼代理人沈宏杰、余芳妹到庭参加诉讼。杨云芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令杨云芳立即偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计78120.96元人民币，（其中，暂计至2018年1月23日的本金42363.92元，零售利息17730.14元,年费480元，截止至2016年12月31日止滞纳金17546.9元），除本金、滞纳金以外的利息等费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费由杨云芳承担。 事实与理由：2013年3月14日，杨云芳向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，同意遵守中信银行信用卡领用合约，且签名确认。依杨云芳申请，中信银行信用卡中心经审核为杨云芳办理发放了中信银行信用卡，卡号为62×××72，账户号为：62×××11。2013年4月7日杨云芳开通了该中信银行信用卡，但自2014年2月1日，杨云芳开始逾期还款，现杨云芳共欠信用卡78120.96元人民币（其中，暂计至2018年1月23日的本金42363.92元，利息17730.14元,年费480元，截止至2016年12月31日止滞纳金17546.9元）。虽经中信银行信用卡中心多次催讨，但杨云芳拒不还款，依约已构成严重违约。 根据杨云芳申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式：是指中信银行信用卡中心与杨云芳及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。杨云芳及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；杨云芳及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；杨云芳及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；杨云芳及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；杨云芳如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；杨云芳及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；杨云芳及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。杨云芳应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向杨云芳提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，杨云芳不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于中信银行信用卡中心。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知杨云芳即为有效，修改后的条款对原告、杨云芳及其附属卡持卡人均有约束力。杨云芳及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。 另依据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知杨云芳为有效，修改后的条款对中信银行信用卡中心、杨云芳及其附属卡持卡人均有约束力。杨云芳及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已经官网公布，而中信银行信用卡中心未收到注销信用卡的申请。故中信银行信用卡中心主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。 中信信用卡中心福州分中心为支持自己的诉讼主张依法向本院提交了证据，杨云芳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。中信信用卡中心福州分中心提交的《中信信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易记录、催收历史、余额构成表均系书证，并能与原件核对一致或能与其他证据相互印证，本院对其真实性予以确认。中信信用卡中心福州分中心提交的关于调整信用卡相关服务项目的公告，能够得到核实，本院对其真实性予以确认。经本院审查，中信信用卡中心福州分中心提交的证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据现有的证据和中信银行信用卡中心陈述，对于中信银行信用卡中心所诉的事实，本院予以确认。 本院认为，杨云芳向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，签署了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，中信银行信用卡中心予以批准并发卡，双方之间即形成信用卡领用合同关系，合法有效。杨云芳使用信用卡透支消费未及时还款，已构成违约，应承担违约责任。中信银行信用卡中心诉请要求杨云芳偿还欠款本息，本院依法予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式、标准。该通知自2017年1月1日起实施。故中信银行信用卡中心福州分中心要求杨云芳支付截至2016年12月31日止的滞纳金17546.9元的诉讼请求，本院依法予以支持。 杨云芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 杨云芳于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心信用卡透支本金42363.92元，并支付滞纳金17546.9元、年费480元及利息（暂计至2018年1月23日的零售利息为17730.14元，之后的利息按照双方签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计至款项还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1753元、公告费560元，由杨云芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  叶士怡 审判员  林义挺 审判员  任建坤 二〇一九年七月十八日 书记员  林鹤麟 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 6/6