重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0154民初550号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司开州分公司，住所地重庆市开州区汉丰街道迎宾街70、72、74号门市，统一社会信用代码915002340912278409。负责人：李勇，经理。委托诉讼代理人：马兵，重庆荣东律师事务所律师。被告：蒋仕航，男，1979年1月11日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：郭用碧，女，1983年5月3日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：杨祥胜，男，1968年11月2日出生，汉族，住重庆市开州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司开州分公司（以下简称“富登公司开州分公司”）与被告蒋仕航、郭用碧、杨祥胜民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月14日受理后，依法适用简易程序。在诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序，本院于2019年3月22日依法转为普通程序，并于2019年6月13日公开开庭进行了审理。原告富登公司开州分公司的委托诉讼代理人马兵，被告杨祥胜到庭参加诉讼。被告蒋仕航、郭用碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告富登公司开州分公司向本院提出诉讼请求：1、由被告蒋仕航归还原告借款本金人民币143459.78元并支付该款利息从2018年3月27日起至付清之日止按月息2%所计算的利息、罚息并支付律师费5000元。2、被告郭用碧、杨祥胜对上述款项承担连带清偿责任。3、本案诉讼费3169.2元由二被告承担。事实及理由：被告蒋仕航因经营所需于2016年5月25日与原告签订贷款合同，约定由原告向被告蒋仕航提供250000元的贷款。同时在合同中约定了利息及借款期限。被告郭用碧、杨祥胜承担连带保证责任。借款合同签订后，原告按约履行了义务，但被告未按合同约定归还借款。为维护自身权益，希望判如所请。被告蒋仕航、郭用碧未作答辩。被告杨祥胜辩称，我和被告蒋仕航系师生关系，所以我给他担保，我作为担保人会督促蒋仕航还款，我资金紧张无力还款，请依法判决。本院经审理认定事实如下：2016年5月25日，原告富登公司开州分公司与被告蒋仕航、郭用碧、杨祥胜签订了《贷款合同》【合同编号：富登渝资服（2016）字第000055927号】，该合同主要约定了以下内容：1、原告经被告蒋仕航申请，同意向其提供贷款250000元，贷款用途为其他流动资金，贷款额度期限为24个月，即2016年5月25日至2018年5月24日。2、贷款利息为按月收取，贷款期内收取利息总金额为53385.44元，每月固定收取账户服务费1125元，本合同项下贷款本息的归还分阶段进行，自第一月起蒋仕航按月还付本息及费用，每期应还款总额为13766.06元，具体扣款日期为每月的25日，贷款审批手续费为5000元，一次性计收。3、原告无法正常、及时从蒋仕航账户扣款或扣款不足额的为蒋仕航违约，原告有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求蒋仕航、郭用碧、杨祥胜立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）。4、蒋仕航逾期不归还贷款本息，应按按期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。5、郭用碧、杨祥胜担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即原告有权要求郭用碧、杨祥胜先行独立清偿全部债务，在蒋仕航自行提供有担保物的情况下，原告也有权要求郭用碧、杨祥胜先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。2016年5月27日，原告通过中国建设银行向被告蒋仕航指定的账户转账25万元。2018年3月27日，原、被告之间签订了一份《还款协议》，主要载明以下内容：1、截止2018年3月27日，蒋仕航实际向原告归还贷款本金83740.22元，尚欠贷款本息共计204543.16元（其中包含贷款本金166259.78元，逾期利息22308.49元，逾期罚息1349.89元，服务费14625元）。2、蒋仕航应还款金额经过重新协商调整后，分为36期还款（即原贷款合同还款期限变更为2018年3月28日至2021年3月28日止），具体还款日期为从2018年4月28日起至2021年3月28日止每月28日，每月还款额除2021年3月28日为5708.16元外均为5681元。3、蒋仕航如到期不能偿还上述债务，郭用碧、杨祥胜不履行或不完全履行担保责任时，被告自愿以其所有的全部财产清偿上述债务，清偿范围包括主债权（含利息、逾期利息）以及协议减免的所有本金、利息、罚息，或因本协议调低利率而原告变相减免的利息，违约金和实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费以及其他因实现债权产生的费用）。清偿范围包括尚未还款金额、从逾期之日起按照未还款金额的24%计算的年化利息以及乙方为实现债权产生的一切的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费以及其他因实现债权产生的费用）。4、蒋仕航不能在本协议还款期间按照本协议约定的还款方式还款，或在本协议还款期间到期日前未向原告归还全部贷款本金及当期应付利息，均视为蒋仕航严重违约。原告有权依法要求蒋仕航立即归还全部债务，并承担原贷款合同项下及本协议规定的违约责任，如蒋仕航逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额每日计收千分之二的违约金，因此产生的律师费、诉讼费、执行费以及其他因实现债权的一切费用由蒋仕航承担。5、被告郭用碧、杨祥胜担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权的一切费用，担保方式为连带责任保证担保。保证期间为借款期限到期之日起两年。合同签订后，被告蒋仕航陆续偿还了原告借款本金共计22800元，此后，被告再未偿还原告任何款项。上述事实，有原告的陈述、被告杨祥胜的答辩、《贷款合同》、本息归还提示表、提款申请书、中国建设银行转账凭证、对账单、还款明细、《还款协议》等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告富登公司开州分公司主张被告蒋仕航向其借款25万元有《贷款合同》、《还款协议》及转账凭证予以佐证，原告与被告蒋仕航之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。按照双方签订的《贷款合同》、《还款协议》，对账单及还款明细载明，被告蒋仕航已经逾期还款，富登公司开州分公司有权要求被告蒋仕航提前清偿借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，被告蒋仕航应当向原告富登公司开州分公司偿还借款。对应当偿还的本金数额问题。从原、被告签订的《贷款合同》可以看出，借款分24期还清，每期偿还本息金额为13766.06元。具体来讲，被告蒋仕航于2016年6月27日偿还本金8616.06元、利息4025元、账户服务费1125元；2016年7月27日偿还本金8754.78元、利息3886.28元、账户服务费1125元；2016年8月29日偿还本金8895.73元、利息3745.28元、账户服务费1125元；2016年9月28日偿还本金9038.95元、利息3602.11元、账户服务费1125元；2016年10月28日偿还本金9184.48元、利息3456.58元、账户服务费1125元；2016年11月29日偿还本金9332.35元、利息3308.71元、账户服务费1125元、逾期罚息27.53元；2016年12月28日偿还本金9482.6元、利息3158.46元、账户服务费1125元；2017年3月14日偿还本金9635.27元、利息3005.79元、账户服务费1512.6元、逾期罚息846.34元；2017年6月26日偿还本金3800元；2018年3月9日偿还本金2000元；2018年3月21日偿还本金2000元；2018年3月26日偿还本金2000元。2018年3月27日，原、被告签订《还款协议》后，被告蒋仕航分别于2018年4月27日、2018年4月28日、2018年5月28日、2018年5月29日、2018年6月27日2018年7月2日、2018年7月4日、2018年7月30日、2018年7月31日偿还原告借款本金2800元、3000元、4200元、1400元、2000元、2000元、1700元、4700元、1000元，共计偿还本金106540.22元。借款当日，被告蒋仕航向原告富登公司开州分公司支付了贷款审批手续费5000元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，该贷款审批手续费应该认定为变相的利息，理应作为本金进行品除。同理，被告向原告每月支付1125元的账户服务费也应认定为变相的利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”之规定，双方约定的月利率符合法律规定，本院予以确认。借款发生后，被告蒋仕航归还了部分本金，故被告蒋仕航应当偿还的借款本金为138459.78元。对原告方主张的利息问题。从2018年3月27日后，被告蒋仕航再未足额偿还过富登公司开州分公司借款本息，按合同约定，被告蒋仕航已经逾期还款。《贷款合同》中约定“如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算”，因约定的逾期利率后已经超出年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，富登公司开州分公司主张的逾期利率不得超出年利率24%，同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，原告已主张年利率24%的逾期利率。因被告在2018年3月27日后偿还的款项原告将其折抵为借款本金，系原告对自身实体权利的处分，不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院支持原告以尚欠本金138459.78元为基数，从2018年3月27日起按年利率24%计算至付清本金之日止的利息。对原告主张被告郭用碧、杨祥胜承担连带清偿责任的问题。《贷款合同》中约定，郭用碧、杨祥胜担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即原告有权要求郭用碧、杨祥胜先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。《还款协议》中也作了类似的约定，由此，被告郭用碧、杨祥胜的担保责任为连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，本院对原告富登公司开州分公司要求被告郭用碧、杨祥胜对蒋仕航的全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。对原告主张律师费的问题。虽然原、被告在《贷款合同》及《还款协议》中约定了关于律师费的事宜。但原告并未提交相关证据证明其因本案支出律师费的情况，故本院对原告主张律师费5000元的诉讼请求不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋仕航在本判决生效后十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司开州分公司借款本金138459.78元并支付利息，利息以138459.78元为基数，从2018年3月27日起按年利率24%计算至付清之日止；二、被告郭用碧、杨祥胜对被告蒋仕航上述第一项应履行的义务承担连带清偿责任；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司开州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3169.2元，由被告蒋仕航、郭用碧、杨祥胜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  肖曼捷人民陪审员  陈远林人民陪审员  李远光二〇一九年七月三十一日法官 助理  骆云鹏书 记 员  陈金鑫