陕西省榆林市榆阳区人民法院陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0802民初1178号原告：李树恩，男，1953年1月19日出生，汉族，陕西省榆林市横山区人，住本区，居民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系死者李某乙之父。原告：张子连，女，1954年4月19日出生，汉族，陕西省榆林市横山区人，住本区XX镇XX楼XX村XX号，居民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系死者李某乙之母。原告：刘静，女，1979年11月11日出生，汉族，陕西省榆林市横山区人，住本区白界乡陈家沟村陈家沟小学，居民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系死者李某乙之妻。原告：李某甲，女，2006年5月8日出生，汉族，陕西省榆林市横山区人，住本区白界乡陈家沟村陈家沟小学，居民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系死者李某乙之女。法定代理人：刘静，身份信息同上，系原告李某甲之母。委托诉讼代理人：贺斌，系横山区XX中心法律工作者。被告：中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司，住所地陕西省榆林市榆阳区南，统一社会信用代码91610800667985186Y。负责人：赵鑫，系该分公司经理。委托诉讼代理人：李叶，系该分公司员工。 委托诉讼代理人：董国戎，系陕西纳智律师事务所律师。原告李树恩、张子连、刘静、李某甲与被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用普通程序于2019年4月19日公开开庭进行了审理，原告李树恩、张子连、刘静、李某甲的委托诉讼代理人贺斌、被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司的委托诉讼代理人李叶、董国戎到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告李树恩、张子连、刘静、李某甲向本院提出诉讼请求为1、依法判令被告在保险限额内向原告赔偿事故保险金200万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年8月23日，死者李某乙在被告处投保了百万身价的人寿保险合同，约定：保险期间30年，保费缴纳5年，首期缴纳保费3245元，后逐年交费至今保费已经全部交清。基本保险金额包括三项：1、人保寿险百万身价惠民两全保险100万元；2、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险100万元；3、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险金100元，身故受益人是法定继承人等事项。合同约定后，原告按合同约定缴纳了保险费。2018年5月5日，死者李某乙父亲驾驶车辆到李某乙单位，李某乙为乘车人，车辆行至单位厂房院内时在车辆内发生事故，未来得及进行抢救治疗李某乙发生意外死亡，原告作为继承人向被告提出赔偿无果，致原告提起诉讼请求法院依法判决。原告向法庭提交了以下证据：1、保险单1份、存款凭单、交易明细、保险条款1组，用以证明李某乙在被告处投保了人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险，并缴纳了保险费的事实。2、死亡证明、情况说明、户口注销证明、工伤认定决定书各1份，用以证明李某乙意外死亡并由公安机关进行勘察现场的事实。3、身份证、家庭关系证明信1组，用以证明法定继承人情况的事实。被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司辩称：李某乙生前在被告处投保了人保寿险百万身价惠民两全保险以及人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险。人保寿险百万身价惠民两全保险保险责任为保险期满时被保险人生存，按所交保费（不计利息）的125%给付期满保险金，合同终止。一般身故或者全残保险金的按所交保费的105%给付一般身故或者全残保险金。意外身故或者全残保险金：被保险人因遭受意外伤害，并且因意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或者全残，按基本保险金2倍给付意外身故或者全残保险金，合同终止。自驾车意外身故或者全残保险金：被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或者作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害之日起180日内因该意外伤害导致身故或者全残，按基本保险金死亡10倍给付自驾车意外身故或者全残保险金，合同终止。被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之后，以乘客身份搭乘或者作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害之日起180日内因该意外伤害导致身故或者全残，按基本保险金死亡10倍给付自驾车意外身故或者全残保险金，合同终止。人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险的保险责任：被保险人遭受意外伤害，且自意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害导致在认可医院住院治疗，按附加险合同的基本保险金乘以住院日数给付意外伤害津贴保险金等事项。2018年5月4日晚，投保人李某乙在单位值守夜班，当晚李某乙进入自己停放在横山区XX镇变电站院内的车内，于次日早上八时左右被值班的领导同事发现已经身故于车内，不知其死亡原因。被告按李某乙所交保费的105%给付了一般身故保险金11970元。李某乙的死亡据被告调查系猝死，李某乙据同事说可能因为厂房太吵到车上休息，根据其单位院内监控显示李某乙先从室内出来，进入车内，又回室内，几分钟后回到车内发生死亡。现原告提起诉讼涉嫌骗保，被告不能赔偿，请求法院依法判决驳回原告的诉讼请求。被告向法庭提交了以下证据：1、人身保险投保单1份、保险条款2份，用以证明保险险种、保险责任、责任免除条款及减轻保险人条款、投保人李某乙已签字确认，被告已经履行提示说明义务，该条款已经生效的事实。2、回访记录光盘1份，用以证明被告对投保人李某乙进行回访录音、录音中李某乙表明自己对保险条款均已收到并已知悉保险条款内容，被保险人李某乙因不明原因身故于自己停放在横山区XX镇变电站院内的车辆中的事实。3、人身保险理赔申请书、理赔资料、死亡证明、保险金继承协议书、逝世原因、户口注销证明、出险经过的视听资料、面访笔录、关于李某乙死亡处理证明1组，用以证明投保人李某乙疾病去世，并非本案涉案保险责任中约定的因自驾车或者乘客导致的意外伤害身亡的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据，被告质证为对证据1、2、3真实性无异议，本院对其真实性予以确认并在卷佐证；被告提交的证据，原告质证为对证据1真实性无异议，本院对其真实性予以确认并在卷佐证；对证据2有异议，不予认可，经查，投保人李某乙不明原因死亡的事实，本院予以确认并在卷佐证；对证据3有异议不予认可，经查，投保人李某乙死亡的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明事实如下：2013年8月22日，李某乙（投保人、被保险人）与被告签订了保险合同，编号610028774660360，约定：事故金受益人法定继承人，受益顺序1，受益份额100%。险种名称：人保寿险百万身价惠民两全保险，保险期间30年，交费期间5年，交费方式年交，基本保险金额10万元，保险费2280元。人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险，保险期间30年，交费期间5年，交费方式年交，基本保险金额10万元，保险费770元。人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，保险期间30年，交费期间5年，交费方式年交，基本保险金额100元，保险费195元。首期保险费3245元。其中，人保寿险百万身价惠民两全保险保险责任为2.3一般身故或全残保险金，被保险人身故或全残（见7.1即全残情形）按所交保险费（不计利息）的105%给付一般身故或者全残保险金，本合同终止。自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁（见7.3）后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时（见7.4即车辆）遭受意外伤害，并且自意外伤害之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，合同终止。7.2意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。7.14猝死：指外表看似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等对猝死进行认定的，则以上述法律文件、诊断书等为准。人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险保险责任：2.3，自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按本附加合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本附加合同终止等事项。合同签订后，李某乙向被告交纳了保险费。2018年5月10日，XX镇中心卫生院出具死亡证明，内容为响水电站员工李某乙，男，身份证XXXXXXXXXXXXXXXXXX，于2018年5月5日死亡。2018年5月5日早上8时40分许，接到电站报我院急救电话，我院医务人员及时安排车辆赶到现场，发现本人坐在车辆中，呼吸心脏停止跳动，双侧瞳孔放大，抬下车后给予心脏按压等方式抢救，抢救无效已无生命体征。2018年5月21日，榆林市公安局上郡路派出所在户口注销证明中载明死亡原因为各种疾病死亡。2018年6月5日，横山公安司法鉴定中心出具情况说明，内容为2018年5月5日9时30分许，我中队接刑警大队指派称横山区XX镇水电站发生一起非正常死亡案件，要求现场勘验。我队民警立即赶赴现场，经过对现场详细勘验后未发现打斗痕迹及其它异常，尸体穿着整齐未发现外伤存在。2018年7月12日，榆林市人力资源和社会保障局作出榆人社伤险认决字（2018）1751号工伤认定决定书，内容为用人单位名称：榆林市响水水电站股份有限公司。经核实：2018年5月4日22时左右，该职工在单位机房上夜班，2018年5月5日7时30分许，单位同事发现李某乙在机房院内的私家车里，身体趴在驾驶室坐与副座之间，呼叫其下班交接工作无应答，单位领导当即拔打120急救电话，经医护人员赶到现场确认已无生命体征。认定李某乙为工亡等事实。李某乙的法定继承人为李树恩、张子连、刘静、李某甲。后原告向被告提出理赔无果，致原告提起诉讼并提出上述讼请求。本院认为，本案争议的焦点是李某乙的死亡是否属于意外伤害事故。原告认为李某乙的死亡属于意外伤害事故，被告应当履行赔偿责任；被告认为李某乙系猝死的死亡不属于意外伤害事故且被告按“人保寿险百万身价惠民两全保险保险责任为2.3一般身故或全残保险金，被保险人身故或全残（见7.1即全残情形）按所交保险费（不计利息）的105%给付一般身故或者全残保险金”的合同条款规定给原告赔偿了11970元履行完毕赔偿义务，请求法院驳回原告的诉讼请求。经查，原告提供的XX镇中心卫生院出具死亡证明、榆林市公安局上郡路派出所的户口注销证明、横山公安司法鉴定中心出具情况说明、榆林市人力资源和社会保障局作出榆人社伤险认决字（2018）1751号工伤认定决定书均未明确李某乙死亡原因。被告提供光盘等证据仅能证明“李某乙据同事说可能因为厂房太吵到车上休息，根据其单位院内监控显示李某乙先从室内出来，进入车内，又回室内，几分钟后回到车内发生死亡”，而不能提供证据证明李某乙猝死的死亡。同时，根据“人保寿险百万身价惠民两全保险保险责任7.14猝死：指外表看似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等对猝死进行认定的，则以上述法律文件、诊断书等为准。”的约定，本案中，被告不能提供司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等对猝死进行认定的相关证据，故被告提供的证据不足以证明其主张的事实，依法应当承担举证不能的法律后果，被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。李某乙（投保人、被保险人）与被告签订的保险合同（编号610028774660360）体现了双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法确认为有效合同。原告依约向被告履行了交纳保险费的义务，且李某乙的死亡发生在保险期间，被告应当按照合同的约定进行赔偿。被告不能履行该义务已构成违约，应承担继续赔偿的违约责任。原告诉请依法判令被告在保险限额内向原告赔偿事故保险金200万元的诉讼请求。经审查，依李某乙（投保人、被保险人）与被告签订的保险合同“人保寿险百万身价惠民两全保险保险责任为2.3自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁（见7.3）后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时（见7.4即车辆）遭受意外伤害，并且自意外伤害之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，合同终止。”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险保险责任：2.3，自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按本附加合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本附加合同终止”的约定，被告应当向原告赔偿200万元（基本保险金额20万元×10倍），被告已经赔偿的11970元元在赔偿款中予以扣除，即被告应当承担的赔偿责任为1988030元（200万元-11970元=1988030元）。原告的其他诉讼请求没有必要的事实依据，本院不予支持予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司赔偿原告李树恩、张子连、刘静、李某甲保险金1988030元。二、驳回原告李树恩、张子连、刘静、李某甲的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22800元，由原告李树恩、张子连、刘静、李某甲负担800元，被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司负担22000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。   审 判 长  李长鹏人民陪审员   刘旺才人民陪审员   康拖芹   二〇一九年七月二日 书 记 员  郭  鹏 1