云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初3274号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心，营业场所：云南省昆明市西山区环城西路368号华海新境界商务大厦B座7楼，统一社会信用代码：91530112346715206E。负责人：杨阳，职务：总经理。委托诉讼代理人：陈先林，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：蒲曙，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：徐永春，女，1972年9月11日生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市五华区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心与被告徐永春信用卡纠纷一案，本院于2019年1月31日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的委托诉讼代理人蒲曙、被告徐永春到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告截止2018年11月13日的借款本金26716.44元、零售利息（含复利）4061.07元、分期手续费388.9元、违约金4165.67元，及自2018年11月14日起以未还本金为基数按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定计算的利息、违约金至清偿之日止；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿。经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，诉至法院。被告徐永春辩称，1、原告主张的利息、违约金过高；2、法律规定不得将持卡人资产直接抵偿欠款，原告收到还款时按先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还不符合规定；3、原告陈述的被告自开卡消费后就未偿还欠款的事实不属实。被告现身体状况不好，没有能力偿还欠款，希望法院减免利息和违约金。当事人依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，双方当事人对证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认法律事实如下：被告向原告申请办理了中信银行信用卡。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：依照交易习惯、交易性质或在原告认可的交易类型下，经被告出示信用卡或提供卡号并经商户验证后，被告可通过非现场交易包括但不限于离线POS、邮件、电话、传真、互联网等途径进行信用卡交易，被告认可原告可凭借密码、电话、传真确认、邮件、收货单签名、发货凭证或其他可验证被告身份及意思表示的方式确认信用卡交易系被告所为，被告不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款；原告核发信用卡后，被告应按规定交纳年费；被告的非现金交易未在免息还款期内偿还全部款项的，应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日按日利率万分之五计算的透支利息，并按月计收复利；被告办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，由银行自记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向原告提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易；被告账单首次结欠，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未还部分。被告选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；被告账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，原告有权根据情况单方变更上述顺序。合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改，收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知被告，修改后的条款对原告、被告均有约束力，被告如不接受修改后的协议内容，可在三十天内申请注销信用卡。合约后附了滞纳金（每期最低还款额未还部分的5%）、取现手续费（取现金额的3%）、等费用的具体收取标准。中信银行股份有限公司官网发布的《账单分期付款计划条款及细则》和《单笔分期付款计划条款及细则》载明：账单分期业务是指对当期信用卡账单金额分期还款的服务；单笔分期业务是指对信用卡未出账单的单笔消费进行分期还款的服务；每期手续费率为：1期1.5%、3期0.8%、6期0.8%、9期0.76%、12期0.73%、18期0.75%、24期0.75%、36期0.75%；分期每期应还本金等于分期总额除以分期期数，每期应还本金逐月计入信用卡账户；分期每期手续费等于分期总额乘以对应期数的每期手续费率；未按时全部偿还当期剩余账单金额或分期期间任一期应还的金额未全部偿还，均视为未全额还款，将产生利息或滞纳金，收费标准见《中信银行信用卡收费标准表》。中信银行股份有限公司在其官网发布了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》，其中载明：“新快现”产品是为信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是基于客户生命周期管理理论，衍生的续贷产品。即已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户再次办理现金分期产品，在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。分期金额及手续费于转账之日起计算。原告将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，被告需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；分期手续费费率标准为：1期月1.5%、3期月0.82%、6期月0.82%、12期月0.77%、24期月0.76%、36期月0.76%；被告需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期；新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，被告在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。中信银行股份有限公司在其官网发布的《“圆梦金”产品条款与细则》载明：“圆梦金”产品是为持卡人提供的消费分期服务，即持卡人通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道预约激活圆梦金分期临时额度，在有效期内到指定类型的商户刷卡消费，达到预约起始分期金额时使用，持卡人支付相应手续费，卡中心按持卡人预约的分期期数进行分期，持卡人享受分期还款的服务；“圆梦金”产品的分期期数有3期、6期、12期、24期、36期5种，手续费率为0.75%/期，每期手续费以所涉单笔分期总金额为基数计收；分期金额及手续费自分期交易入账后首个账单周期起算，逐月计入指定信用卡每月应还金额，不足一个月的按一个月计收，持卡人需在约定的到期日前全额偿还；持卡人未按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，该账户下的所有“圆梦金”产品分期还款视为全部到期。2016年11月1日，中信银行股份有限公司在其官网发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》对信用卡业务进行调整：自2017年1月1日起取消滞纳金；新增收取违约金，违约金按每期最低还款额未还清部分的5%收取。信用卡交易记录显示，截止至2018年11月13日，被告信用卡产生借款本金26716.44元、零售利息（含复利）4061.07元、分期手续费388.9元。被告于2019年4月30日偿还借款20元，于2019年6月1日偿还借款50元。原告陈述，起诉后被告共偿还了120元，同意将上述金额在借款本金中予以扣减，现被告仍欠借款本金26596.44元。本院认为，信用卡的领卡人通过信用卡使用银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，合法有效，被告应当按照相关约定向原告支付款项。根据原告提交的信用卡申请表、领用合约、交易记录等证据，被告欠款的事实可以认定，现原告主张借款本金26596.44元，截止2018年11月13日的利息（含复利）4061.07元、分期手续费388.9元以及欠款本金自2018年11月14日起至款项清偿之日止的利息（含复利），符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，双方并无约定，原告未与被告协商仅以在其网站统一发布公告的形式告知所有持卡人将收取违约金，加重被告责任，变相继续收取滞纳金规避中国人民银行关于自2017年1月1日起取消滞纳金的规定，本院对该项诉请不予支持。对于被告的抗辩理由，不符合双方约定，无事实与法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告徐永春于本判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心借款本金26596.44元，截止2018年11月13日的利息（含复利）4061.07元、分期手续费388.9元及借款本金自2018年11月14日起至款项清偿之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的利息（含复利）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的其他诉讼请求。案件受理费683元，由被告徐永春承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张宗波人民陪审员  夏书萍人民陪审员  贺加敏二〇一九年七月三十日书 记 员  赵亚萍