安徽省芜湖市弋江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0203民初1576号 原告：徽商银行芜湖弋江支行，住所地：芜湖市新时代商业街191号，统一社会信用代码913402007608303576。 负责人：乔晶，行长。 委托诉讼代理人：闫静，公司员工。 委托诉讼代理人：孙晓飞，公司员工。 被告：陈明荣，女，1968年10月10日出生，汉族，住安徽省凤阳县。 委托诉讼代理人：汤玲，安徽明都律师事务所律师。 被告：郭兵，男，1991年8月14日出生，汉族，住安徽省凤阳县。 委托诉讼代理人：汤玲，安徽明都律师事务所律师。 被告：凤阳县开响物流有限公司，住所地安徽省滁州市凤阳县临淮镇凤临路，统一社会信用代码91341126MA2N35NB84。 法定代表人：郑开响，总经理。 委托诉讼代理人：汤玲，安徽明都律师事务所律师。 原告徽商银行芜湖弋江支行与被告陈明荣、郭兵、凤阳县开响物流有限公司借款合同纠纷一案，本院2019年3月26日立案受理后，依法适用简易程序于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告徽商银行芜湖弋江支行委托诉讼代理人闫静、孙晓飞，被告陈明荣、郭兵、凤阳县开响物流有限公司共同委托诉讼代理人汤玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告徽商银行芜湖弋江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈明荣立即偿还逾期贷款本金118591.69元，剩余贷款本金288008.39元，并按信用卡领用合约约定的标准，支付透支利息、违约金至付清之日止（截止2019年3月14日的透支利息为5517.34元、违约金为19838.55元）；2、判令被告陈明荣承担本案的实现债权费用20000元及本案的诉讼费用；3、判令被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司对被告陈明荣的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年6月22日，原告与被告陈明荣签订了一份《徽商银行徽农信用卡额度授信协议》，约定原告为被告陈明荣批准徽农信用卡授信额度406600元，被告陈明荣将该授信资金用于购车，分24期付款，按月分摊分期本金16941.67元，自2018年9月5日至2020年9月5日。被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司为被告陈明荣的债务承担连带责任保证担保。协议签订后，原告依约向被告陈明荣发放了信用卡，被告陈明荣用该信用卡授信额度透支支付406600元购车款后并未按照协议及信用卡领用合约的约定还款。被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司也从未履行担保义务。根据《徽商银行徽农信用卡额度授信协议》第十条的约定，甲方有权提前收回全部徽农信用卡透支本金、利息、费用等。截至原告起诉之时，被告陈明荣已欠逾期本金118591.69元、剩余本金288008.39元、透支利息5517.34元、违约金19838.55元，合计431955.97元。请求判如所请。 被告陈明荣、郭兵、凤阳县开响物流有限公司共同辩称：原告诉请违约金19838.55元过高，请求法院酌情予以减少；原告诉请要求被告承担实现债权费用20000元缺乏事实依据，应提供相应的正规票据予以证明。被告对借款事实无异议，但对借款金额有异议，被告借款是用于购车，根据原、被告之间的借款合同约定，原告将借款直接转入了被告委托的安徽徽银汽车销售有限公司的账户，该公司给原告出具的购车款金额是395000元，请法庭对原告实际借款金额予以核实。 经审理查明：2018年6月22日，原告徽商银行芜湖弋江支行（甲方）与被告陈明荣（乙方）签订了一份《徽商银行徽农信用卡额度授信协议》（协议编号：授信字第徽农卡分HYWH180049号），约定：本协议项下甲方为乙方审批核准的徽农信用卡授信额度为人民币肆拾万陆仟陆佰元整；该授信资金用于购车；乙方申请采用徽农信用卡惠农受托支付分期方式，分期期数为24期，分期本金分摊方式为按月分摊，每期应摊还本金计入乙方信用卡当期账单，乙方须在最后还款日前偿还全部应还款项，本金采用按月分摊的，每月应摊还本金计算方式为分期本金除以分期期数；分期手续费费率6.6%；甲方根据乙方的支付委托，将徽农信用额度资金转入以下甲方徽农信用卡分期合作商户账户：安徽徽银汽车销售有限公司，银行账号：11×××80；乙方应按期偿还徽农信用卡透支款项，乙方未能按约定还款造成逾期的，甲方将根据《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》等协议相关约定，收取乙方逾期罚息、复利、违约金等，且乙方构成违约，甲方有权宣布本协议项下尚未偿还的款项（包括本息及其他费用）全部或部分立即到期，并要求乙方立即清偿。当日，被告陈明荣签署了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中载明：本人已阅读并了解《徽商银行黄山信用卡章程》和《徽商银行黄山信用卡领用合约》相关内容，并自愿遵守各项约定，陈明荣在申请表上抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并在签名处签字。其中《徽商银行黄山信用卡章程》中规定：发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限的管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式及利率标准按发卡行公布的标准执行；《徽商银行黄山信用卡章程》和《徽商银行黄山信用卡领用合约》均规定：持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》中规定，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。当日，被告陈明荣又签署了一份《金融服务费用明细表》，其中载明：车辆型号NXG4251D5WC；贷款期限24期；手续费6.6%，26835.6元；融资费用缴纳主体为购车人，陈明荣在下方客户签名处签字捺印。同日，被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司分别签署保证书各一份，约定：因陈明荣在徽商银行芜湖弋江支行办理信用卡分期业务，并签订了徽商银行徽农信用卡额度授信协议》（编号：授信字第徽农卡分HYWH180049号），本人自愿无条件提供不可撤销的连带责任保证担保，并出此保证书为凭；担保范围包括所有分期款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他费用以及实现债权费用；担保期限为债务履行期限届满之日起两年。协议签订后，原告于2018年8月21日向协议约定的安徽徽银汽车销售有限公司尾号为3980的指定账户付款379764.40元。此后，被告陈明荣未能依约还款，被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司也从未履行担保义务。截止2019年3月14日，被告陈明荣欠逾期贷款本金118591.69元，剩余贷款本金288008.39元、透支利息5517.34元、违约金19838.55元。此款经原告多次催要未果遂成诉。 上述事实，有原告提交的徽商银行徽农信用卡额度授信协议一份、徽商银行黄山信用卡申请表一份、徽商银行黄山信用卡领用合约一份、徽商银行黄山信用卡章程一份、徽商银行黄山信用卡资费标准一份、徽商银行黄山信用卡用卡安全须知一份、保证书两份、逾期付款明细一份、金融服务费用明细表一份、客户自助打印回单一份及当事人的陈述等在卷为证。 本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告徽商银行芜湖弋江支行与被告陈明荣于2018年6月22日签订的《徽商银行徽农信用卡额度授信协议》（以下简称“授信协议”）及被告陈明荣签署的《徽商银行黄山信用卡申请表》（以下简称“申请表”）均系双方真实意思表示，亦不违反法律强制性规定，当属合法有效的合同，对合同双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据原告提供的金融服务费用明细表及客户自助打印回单可以看出，原告依据授信协议的约定按授信金额406600元的6.6%扣除手续费26835.6元后，将剩余金额379764.4元全数汇入授信协议中指定的账户，原告已依约完成其合同义务，该信用卡授信金额已全部用完，原告收取分期手续费亦符合双方当事人之间的约定，但被告陈明荣未能按约还款构成违约，根据授信协议约定，原告有权要求被告清偿所欠全部贷款及罚息、复利及违约金，故对原告要求被告陈明荣归还原告全部贷款406600元、透支利息5517.34元、违约金19838.55元（计算至2019年3月14日）及至实际给付之日的利息、违约金的诉求，本院予以支持。从陈明荣在申请表上抄录的内容来看，其应当已经知晓包括《徽商银行黄山信用卡章程》（以下简称“信用卡章程”）和《徽商银行黄山信用卡领用合约》（以下简称“信用卡合约”）在内的全部申请材料的相关内容，在信用卡章程和信用卡合约中对未能按时还款应支付透支利息及违约金的规定均以加粗字体显示，故被告关于原告未履行告知义务、被告对信用卡章程及信用卡合约内容不知情的辩解与本院查明事实不符，不予采信。原被告之间对违约金的标准有明确约定，故对被告关于违约金的相关辩解不予采信。被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司均签署了保证书，承诺对被告陈明荣包括所有分期款本金、利息、罚息、违约金在内的债务承担连带保证责任，故对原告要求被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司对陈明荣上述债务承担连带清偿责任的诉请予以支持。另，原告主张实现债权费用20000元，因未能提供证据加以证明，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告陈明荣于本判决生效之日起十日内归还原告徽商银行芜湖弋江支行贷款406600元、透支利息5517.34元、违约金19838.55元（计算至2019年3月14日）及自2019年3月15日起至实际付清之日止按合同约定标准计算的透支利息、违约金； 二、被告郭兵、凤阳县开响物流有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告徽商银行芜湖弋江支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4041元，保全费2770元，合计6811元，由原告徽商银行芜湖弋江支行负担301元，被告陈明荣、郭兵、凤阳县开响物流有限公司共同负担6510元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  张岿 二〇一九年七月十日 法官助理  周冉 书记员  陈新 附本案适用法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。