江西省余干县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1127民初889号原告：中国建设银行股份有限公司余干支行，统一社会信用代码91361127861735906N。住所地余干县玉亭镇小南门**。负责人：蔡坤明，该支行行长。委托诉讼代理人：吕传波，男，1977年6月3日生、汉族，系余干建行职工，特别授权。被告：周磊，男，1982年2月28日生，汉族，江西省余干县人，住余干县。原告中国建设银行股份有限公司余干支行诉被告周磊信用卡纠纷一案，本院于2019年3月25日立案受理，依法适用普通程序于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司余干支行的委托诉讼代理人吕传波到庭参加了诉讼。被告周磊经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司余干支行向本院提出诉讼请求：判令被告周磊偿还使用62×××68的银行卡截至2018年12月19日的欠款23572.46元（其中，借款本金16630.65元、利息4966.46元、违约金和相关费用1975.35元)，2018年12月19日之后的利息、违约金和相关费用计算至款项还清之日止(其中,利息按日利率万分之五计算，违约金以最低还款额的5%按月计收,相关费用按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定收取)；诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年6月1日，被告周磊向原告申请办理信用卡，双方签订了信用卡领用协议，卡号62×××68。开卡后被告使用信用卡消费，但未按约定还款。截至2018年12月19日止，被告欠款23572.46元，已经违约。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二规定“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”龙卡信用卡章程及龙卡信用卡领用协议对上述规定做出了明确具体的约定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。”中国建设银行据此于2016年11月16日对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行修订，以“违约金”取代“滞纳金”并进行了公告。庭审中，原告陈述利息按日利率万分之五计收，违约金按最低还款额的5%按月计收，而最低还款额为上期账单的10%，上期账单包括应还本金、利息、违约金及账单分期手续费。被告经本院合法传唤未到庭，也未提供书面答辩意见。原告为证明其诉讼主张，向本院提供的证据如下：1、原告营业执照（复印件）、负责人身份证明书、授权委托书、委托代理人身份证复印件，证明原告企业信息及诉讼主体资格；2、居民身份证复印件，证明被告的身份信息；3、征信记录表，证明被告个人在领用信用卡之前的征信情况；4、龙卡信用卡申请表、领用协议、收费项目及标准、关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告、中国建设银行信用卡章程、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，证明原、被告的信用卡合同关系及具体约定；5、交易明细，证明被告欠款的情况。上述证据，本院分析认证如下：原告的证据来源合法，内容真实，与本案相关联，具有证明力，本院予以采信。被告未到庭，视为放弃质证权利。经审理查明，2012年6月1日，周磊向建行余干支行申请办理龙卡信用卡，其向建行余干支行提供本人的居民身份证，个人的基本信息、资料等，并在主卡申请人处签名，主卡申请人处用加黑的字体提示：“兹声明：1、以上填写内容完全属实，并同意中国建设银行向有关方面查核上述资料的真实性。2、本人已仔细阅读了“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守全部内容。3、主卡持卡人应向附属卡持卡人告知用卡相关事宜，附属卡交易款项全部记入主卡账户。4、无论申请成功与否，本人均不要求退还本申请表及相关材料。5、上述约定账户为本人在中国建设银行开设的实名制账户，且账户状态正常，如有不符，同意中国建设银行终止本人约定账户还款授权，由此产生的利息和费用由本人承担。6、本人愿意接收龙卡信用卡相关活动短信及电子邮件通知。7、本人同意在申请联名信用卡时同时作为合作方会员，并遵守其会员规则规定，中国银设银行有权将本申请表中相关个人信息提供给合作方作为会员信息。8、MyLove信用卡需收取工本费50元/卡，本人同意在核发新卡或每次补卡后计收。9、中国建设银行有权视情况为持卡人换发其他类型等级信用卡产品。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要内容如下：“龙卡信用卡申请人（甲方）与中国建设银行股份有限公司（乙方）就甲方申领使用龙卡信用卡签订如下协议：甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议。乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料，甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定。甲方应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用。甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。甲方需妥善保管和正确使用密码，乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费。甲方账单日由乙方在发卡函中明确，若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单，甲方应注意定期查收对账单并主动核对账单，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其设备，或通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还。甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款额（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方应在到期还款日前一天确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担。甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。甲方应主动及时关注乙方通过信函、短信、建设银行网点公告、网站公告等渠道向甲方明示的相关信息。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以发布在后的公告为准。本协议未尽事宜，依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》，有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生争议，协商不成的，由乙方住所地人民法院管辖。本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。领用协议附中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准，主要收费内容为：还款滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取。2016年8月15日，中国建设银行发布对部分信用卡服务项目进行调整的公告。其中，分期业务（个人）按协议定价，包括但不限于现金分期、账单分期、消费分期等。还款违约金按最低还款额未还部分的5%/次收取。还款违约金，截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。2016年11月16日，中国建设银行发布关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告，公告主要载明：中国建设银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），对《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”，并附《章程》。《章程》对信用额度、分期付款、预借现金、账单日、到期还款日、最低还款额、还款违约金等作了约定，其中“分期付款”指持卡人向本行申请购买商品或服务的一定消费交易金额分期限偿还，经本行核准后，将交易金额均分成若干期，持卡人通过龙卡信用卡按约定还款，并支付一定手续费的业务，主要分为账单分期、现金分期、购车分期等。“最低还款额”指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“还款违约金”指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款总额不足最低还款额时，按约定应向本行支付的款项。2012年6月1日，建行余干支行向周磊发放了卡号为62×××68的龙卡信用卡一张。开卡后，周磊进行了刷卡消费。截至2018年12月19日，周磊欠建行余干支行借款本金16630.65元，并办理了账单分期。本院认为，本案被告向原告申请办理信用卡，签订的领用合约系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约履行借款义务，被告应当依约还款，原告要求被告清偿截至2018年12月19日的欠款本金16630.65元，本院予以支持。关于利息、违约金及相关费用。被告未按约定履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。双方约定借款人未在到期还款日前偿还全部欠款的，自银行记账日起按日利率万分之五计息。而违约金按最低还款额的5%按月计收。基于公平原则考量，本院确定原告主张的利息、违约金之和以不超年利率24%为限，超过部分，不予支持。至于利息及违约金的起算时间，因本案所欠本金是多次消费累加形成，被告违约，依合同约定，应自每一笔款项的银行记账日起开始计算利息和违约金。原告主张的相关费用，系被告申办信用卡进行消费按约定产生的费用，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周磊于判决生效后十日内清偿原告中国建设银行股份有限公司余干支行借款本金人民币16630.65元；二、被告周磊于判决生效后十日内按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的标准支付账相关费用、利息和违约金（其中，利息和违约金按所欠款项的每一笔银行记账日起计算至实际清偿之日止，但每年利息、违约金之和以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司余干支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费342元，由被告周磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  范益盛人民陪审员  黄 慧人民陪审员  余丽琴二〇一九年七月八日书 记 员  黄珍珍