贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2203号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段**附**臣功新天地**，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：江毅，北京市中银（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201200210367896。委托诉讼代理人：韩欢，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201411541207。被告：余学惠，男，1988年4月6日出生，汉族，身份证住址福建省福清市，现住贵州省贵阳市观山湖区。被告：梁婷，女，1989年2月19日出生，汉族，身份证住址贵州省安顺市西秀区，现住址同上。被告：贵州信尔泰融资担保有限公司，工商登记地址贵州省贵阳市云岩区蔡家街39号，实际经营地址贵阳市银海元隆广场2栋19-4号，统一社会信用代码91520000680196376G。法定代表人：邱树华，职务执行董事。被告：余美平，男，1961年4月17日出生，汉族，身份证住址福建省福清市。被告：余美洪，女，1966年5月18日出生，汉族，身份证住址福建省福清市。被告：余学勇，男，1983年3月8日出生，汉族，身份证住址福建省福清市。被告：余学坚，男，1986年1月18日出生，汉族，身份证住址福建省福清市。被告：陈彩芳，女，1986年10月2日出生，汉族，身份证住址福建省福清市。被告：余学松，男，1990年6月15日出生，汉族，身份证住址福建省福清市。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告余学惠、梁婷、贵州信尔泰融资担保有限公司（以下简称信尔泰公司）、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人江毅到庭参加诉讼，被告余学惠、梁婷、信尔泰公司、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告余学惠偿还原告贷款本金5996750元、罚息419982.37元、复利12143.93元（暂算至2019年5月6日，以后的应付罚息、复利按照借款合同约定计算至全部本金清偿之日）。2.判决被告余学惠支付违约金30000元，并承担原告实现债权的费用264166.29元。3.判决信尔泰公司、梁婷、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松对被告余学惠的前述第一项、第二项债务承担连带偿还责任。4.原告为实现本案债权所支付的案件受理费、保全费、公告费、财产查询费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用由被告共同连带承担，事实和理由：2017年5月15日，原告与被告余学惠签订《授信合同》（筑乌农商大唐授信字第20170026号），约定：由原告向被告余学惠提供授信人民币6000000元，授信有效使用期间自2017年5月15日起至2018年5月14日止，授信额度可用于贷款、银行承兑汇票承兑等；发生争议的，由原告所在地人民法院管辖。同日，原告与被告余学惠签订《个人借款合同》（合同编号：2032017042100005），约定：被告余学惠向原告借款6000000元，借款用途为借新还旧，借款期限自2017年5月15日至2018年5月14日，借款利率为月利率8.7‰；被告余学惠应自利息结息未清偿之次日起向原告支付复利；若贷款逾期，被告余学惠应按借款利率上浮50%向原告支付罚息，且应按照贷款本金的5‰向原告支付违约金；发生争议的，由原告所在地人民法院管辖，同时由被告余学惠承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费等一切费用。合同签订后，原告于2017年5月17日向被告余学惠的账户发放贷款6000000元。同日，被告信尔泰公司与原告签订《保证合同》（合同编号：203201704210001），约定：被告信尔泰公司自愿为被告余学惠与原告依《个人借款合同》（合同编号：2032017042100005）所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金6000000元、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。2017年5月10日，被告余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷与原告签订《保证合同》（筑乌农商大唐保字第20170026-1号、第20170026-2号、第20170026-3号、第20170026-4号、第20170026-5号、第20170026-6号、第20170026-7号），约定：被告余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷自愿为被告余学惠与原告依《个人借款合同》（合同编号：2032017042100005）所形成的债务提供连带保证担保，保证担保范围包括贷款本金6000000元、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等为实现债权发生的一切费用。前述合同签订后，原告依约向被告余学惠发放贷款，但被告余学惠未依约向原告还本付息，被告信尔泰公司、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松、梁婷作为连带责任保证人，依法应对被告余学惠的前述债务承担连带偿还责任。现诉请法院依法判决如前所请。被告余学惠、梁婷、信尔泰公司、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，余学惠与乌当农商行大唐支行签订了《授信合同》（编号：筑乌农商大唐授信字第20170026号），约定乌当农商行向余学惠提供授信额度6000000元，该授信额度可用于贷款、商业汇票承兑和该银行认可的其他信用业务，授信期限为一年，即2017年5月15日至2018年5月14日。合同还约定，单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率等内容以相应的单项业务合同、凭证为准。余学惠使用授信额度时，应当提供担保，包括抵押、质押和保证担保。2017年5月15日，余学惠与乌当农商行大唐支行根据《授信合同》约定，签订了单项业务合同《个人借款合同》（合同编号：2032017042100005），约定余学惠向乌当农商行借款6000000元，用于归还编号为筑乌农商阳关个贷字第20160007号《个人借款合同》项下借款，借款期限为12个月，即2017年5月15日至2018年5月14日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为8.7‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，从逾期之日起在合同载明的贷款月利率基础上加收50%作为罚息，如余学惠不能按期付息，则自次日起计收复利；合同项下的借款按季结息，结息日为每季末月的第20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；还款方式为按季结息，放款日后半年内归还2000000元贷款本金，贷款到期日归还剩余贷款本息；借款的担保方式为保证。对于余学惠的违约责任，合同约定，余学惠出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求余学惠立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款逾期后，对余学惠未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，并要求其按借款本金的5‰支付违约金。为确保余学惠与乌当农商行大唐支行签订的《个人借款合同》（合同编号：2032017042100005，简称主合同）的履行，保障乌当农商行大唐支行债权的实现，信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷均愿意为余学惠与乌当农商行大唐支行依主合同所形成的债务提供连带责任保证。2017年5月10日及同月15日，余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷及信尔泰公司分别与乌当农商行签订《保证合同》（《保证合同》相对应的编号为：筑乌农商大唐保字第20170026-1号、第20170026-2号、第20170026-3号、第20170026-4号、第20170026-5号、第20170026-6号、第20170026-7号及203201704210001），合同均约定，保证人的担保范围为债权本金6000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行大唐支行垫付的有关费用以及乌当农商行大唐支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带保证责任；保证人确认，当债务人余学惠未按主合同约定履行债务时，无论乌当农商行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），乌当农商行大唐支行有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。八份《保证合同》还约定，保证期间均自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期满之日后两年止，贷款到期乌当农商行同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；保证期间，乌当农商行大唐支行根据主合同约定，宣布债务提前到期，乌当农商行有权要求保证人提前承担连带保证责任；同时，《保证合同》均载明，担保人知悉余学惠与乌当农商行大唐支行签订的《个人借款合同》（合同编号：2032017042100005）项下借款是用于归还编号为筑乌农商阳关个贷字第20160007号《个人借款合同》项下借款。在同月15日签订《保证合同》之日，信尔泰公司同意为乌当农商行与余学惠依《个人借款合同》（简称主合同）所形成的债权提供质押担保，该公司作为出质人与质权人乌当农商行签订《保证金质押合同》（编号：筑乌农商大唐保质字第20170026号），合同约定，信尔泰公司以其在乌当农商行大唐支行开立的保证金专户中的保证金提供质押担保，质押担保范围为主合同项下的债权本金6000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行大唐支行垫付的有关费用以及乌当农商行大唐支行为实现债权和质权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当债务人余学惠未按主合同约定履行债务时，无论乌当农商行大唐支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），乌当农商行大唐支行有权直接要求出质人信尔泰公司在担保范围内承担担保责任。合同还约定，质权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止，信尔泰公司应在《保证金质押合同》签订之日起3个工作日内将800000元保证金存入其在乌当农商行大唐支行开立的保证金账户。对于质权的实现，双方约定，在发生主合同项下全部或者部分债务本金或者利息履行期限届满，乌当农商行大唐支行未受清偿，发生主合同约定违约情形，乌当农商行大唐支行有权提前实现担保债权等情况下，乌当农商行大唐支行有权划扣质押款项实现担保债权。合同签订当日，信尔泰公司向其在乌当农商行设立的保证金账户存入了保证金800000元。贷款手续完善后，2017年5月17日，乌当农商行大唐支行按约向余学惠发放了贷款6000000元，余学惠在借款借据中签名捺印。借款借据载明借款日期为2017年5月17日，到期日为2018年5月16日，借款利率为8.7‰，还载明还款计划为自定义还本按季结息。履行借款合同过程中，由于余学惠逾期还款存在欠付利息、复利等情形，乌当农商行大唐支行将信尔泰公司保证金账户中的保证金800000元作为利息等予以扣除，截止2019年5月6日，乌当农商行除扣除保证金及部分款项外，余学惠尚有借款本金5996750元、罚息419982.37元、复利12143.93元未支付给乌当农商行大唐支行，同时，信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷也未按《保证合同》约定履行保证责任。本院认为，乌当农商行大唐支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行大唐支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构大唐支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有大唐支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。乌当农商行与余学惠、信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷之间签订的《授信合同》、《个人借款合同》、《保证合同》、《保证金质押合同》等均是合同双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已依约向余学惠发放了贷款6000000元，余学惠理应按照合同约定向乌当农商行还本付息，但由于该公司逾期还款，乌当农商行根据《保证金质押合同》的约定，将信尔泰公司保证金账户中的保证金800000元作为利息等予以扣划，根据《中华人民共和国物权法》第二百二十三条“债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：……（二）债券、存款单；……”、第二百二十四条“以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”的规定，乌当农商行对信尔泰公司用于出质担保的800000元保证金享有优先受偿权，其将信尔泰公司保证金账户中的800000元作为利息等予以扣划有事实和法律依据，本院予以确认。庭审中，本院已查明余学惠至今尚有本金5996750元未归还，其逾期还款已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，乌当农商行诉请余学惠偿还借款本金5996750元于法有据，本院予以支持。对于乌当农商行诉请余学惠支付利息的请求。由于余学惠逾期还款已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请余学惠支付借款利息于法有据，本院应予支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于逾期利息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，逾期罚息月利率为在合同约定利率基础上加收50%，即13.05‰[即8.7‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，故本院予以采纳。因《个人借款合同》中对复利、罚息的支付有明确约定，借款逾期后，对余学惠未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，庭审中，已查明截止于2019年5月6日，余学惠尚有罚息419982.37元、复利12143.93元未支付，乌当农商行要求余学惠支付该部分利息的请求，本院予以支持；至于2019年5月7日起的罚息、复利，则应以未偿还的本金5996750元为计算基数，并按逾期罚息月利率13.05‰计算支付至本金清偿完毕时止。对于乌当农商行要求余学惠支付违约金30000元的诉请。因本案系因余学惠违约所致，而《个人借款合同》对余学惠支付违约金的情形进行了明确约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，乌当农商行要求余学惠支付违约金有法律依据和合同依据，经本院复核，其诉请金额无误，故本院予以支持。对于乌当农商行要求余学惠承担实现债权费用264166.29元的诉请。因乌当农商行在庭审中未举证证实该项费用已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项请求不予支持。关于信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷如何承担责任的问题。本案中，信尔泰公司除了提供保证金质押担保之外，该公司及余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷还与乌当农商行分别签订了《保证合同》，自愿为余学惠所欠乌当农商行的借款本息及相关费用承担连带保证责任。《保证合同》中均明确了保证担保的范围，且保证期限均约定为保证合同生效之日起至《个人借款合同》项下债务履行期满之日后两年止，因余学惠到期未偿还的借款本息、违约金等尚处于保证期限内，而信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷之间对各自的保证份额并未进行明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷均应对余学惠的案涉借款本息及相关费用承担连带清偿责任。信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷承担保证责任之后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定向余学惠追偿。对于乌当农商行主张为实现本案债权所支付的案件受理费、保全费、公告费、财产查询费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用由被告承担的诉请。因本案除了案件受理费、财产保全费之外，并未产生其他费用，本院对乌当农商行主张的其余费用不予支持。被告信尔泰公司、余美平、余美洪、余学坚、陈彩芳、余学勇、余学松、梁婷经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告余学惠于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币5996750元，并支付利息（截止于2019年5月6日的罚息为419982.37元、复利为12143.93元，其后的罚息、复利以借款本金5996750元为计算基数并按逾期罚息月利率13.05‰计算支付至本金5996750元清偿完毕时止）；二、被告余学惠于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金30000元；三、被告梁婷、贵州信尔泰融资担保有限公司、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费58861元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担2313元，被告余学惠、梁婷、贵州信尔泰融资担保有限公司、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松连带负担56548元；财产保全费5000元，由被告余学惠、梁婷、贵州信尔泰融资担保有限公司、余美平、余美洪、余学勇、余学坚、陈彩芳、余学松连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  邓胜菊人民陪审员  向景华二〇一九年七月二十九日书 记 员  陈远丽