福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初171号 原告：安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社，住所地安溪县蓬莱镇彭圩街**。统一社会信用代码91350524156347879K。 负责人：吴志阳，任该社主任。 委托诉讼代理人：胡毓海，系该社职工。 被告：岑城英，女，1963年5月20日出生，汉族，安溪县人，农民，住安溪县。 被告：黄明杰，男，1983年12月13日出生，汉族，安溪县人，农民，住安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社（以下简称蓬莱信用社）与被告岑城英、黄明杰信用卡纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月4日公开开庭进行了审理。原告蓬莱信用社的委托诉讼代理人胡毓海到庭参加诉讼，被告岑城英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告黄明杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蓬莱信用社向本院提出诉讼请求：1.依法解除岑城英、黄明杰与蓬莱信用社于2016年11月18日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.判令岑城英、黄明杰共同向蓬莱信用社偿还普惠金融卡透支款本金49,948.78元及利息、违约金（利息自2018年7月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2018年7月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2018年12月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金计2,745.22元）；3.判令岑城英、黄明杰对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4.判令岑城英、黄明杰承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年11月16日，岑城英、黄明杰与蓬莱信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，岑城英向蓬莱信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度伍万元，卡片有效期三年，年利率11.7%；黄明杰为共同还款人。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定了福万通普惠金融卡的收费、还款及计息，该条第二款约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条约定了当事人的权利和义务，该条第七款约定，甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担等。2016年11月18日，蓬莱信用社向岑城英发放了福万通普惠金融贷记卡。岑城英于2016年11月30日起多次持卡透支消费，透支款计49,948.78元。透支后，岑城英只支付利息至2018年7月22日，自2018年7月23日起，岑城英未能按约定支付透支款本金及利息，黄明杰也未能履行共同还款义务。黄明杰在合同共同还款人处签字，该笔借款系岑城英、黄明杰母子共同债务。经蓬莱信用社多次催收，岑城英、黄明杰拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第七款的规定，岑城英、黄明杰的行为已构成严重违约，蓬莱信用社有权依法向岑城英、黄明杰进行催收，有权停止岑城英使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 岑城英、黄明杰未作答辩。 蓬莱信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1.营业执照复印件、法定代表人证明书，以此证明蓬莱信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2.岑城英、黄明杰居民身份证复印件，以此证明岑城英、黄明杰的身份情况。 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件，以此证明蓬莱信用社与岑城英、黄明杰设立的债权债务法律关系。 4.贷记卡明细查询（交易日期：2016年11月30日至2017年11月1日），以此证明本案贷款放款时间及被告还款明细。 庭审中，蓬莱信用社当庭提交一份贷记卡明细查询（交易日期：2016年11月30日至2018年12月22日），拟证明被告最新的还款情况以及所欠利息、违约金。 本院认为，岑城英、黄明杰未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，蓬莱信用社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 岑城英、黄明杰未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月18日，岑城英向蓬莱信用社申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为50000元，蓬莱信用社最终审批日期为2016年11月18日，审批额度为50000元，期限三年，年利率11.7%，并由岑城英作为借款人、黄明杰作为共同还款人与蓬莱信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约第一条之3约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而免除。合约第二条之2约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。合约第四条之1约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。第五条之7约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，蓬莱信用社依约向岑城英履行了发卡义务，卡号62×××04。发卡后，岑城英陆陆续续消费透支，截至2019年7月3日，岑城英计透支49948.78元。透支后，岑城英支付了利息至2018年7月22日止。自2018年7月23日起，岑城英未能按合同约定归还透支本金49948.78元以及利息、违约金等费用，作为共同还款人的黄明杰亦未能履行共同还款人的责任。蓬莱信用社于2019年1月4日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，岑城英作为申请人（即持卡人）、黄明杰作为共同还款人向蓬莱信用社申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。蓬莱信用社依约向岑城英履行了发卡义务，岑城英透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，蓬莱信用社有权要求解除双方于2016年11月18日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并有权要求岑城英承担返还福万通普惠金融贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。黄明杰作为共同还款人在福万通普惠金融卡申请表上签字，故应与岑城英共同偿还上述债务。蓬莱信用社诉讼请求合法，本院予以支持。岑城英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，黄明杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除岑城英、黄明杰与安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社于2016年11月18日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、岑城英、黄明杰应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金49,948.78元及利息、违约金（利息、违约金自2018年7月23日起，按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,118元，由岑城英、黄明杰负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄田中 人民陪审员  吴国辉 人民陪审员  郭火成 二〇一九年七月四日 书 记 员  林志群 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2-