四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1304民初940号 原告：南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司，住所地四川省南充市嘉陵区滨江南路三段16号、18号、20号及22号滨江又一城15号楼二层201铺。 法定代表人：康义霞，董事长。 委托诉讼代理人：衡妍捷，女，1988年5月22日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区，系该行员工。 委托诉讼代理人：蒋祺文，男，1988年3月11日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区，系该行员工。 被告：焦灿，男，1982年7月12日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：焦中荣，男，1948年3月23日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：冯乃琪，女，1957年2月3日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司（以下简称中成村镇银行）诉被告焦灿、焦中荣、冯乃琪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中成村镇银行的委托诉讼代理人衡妍捷、蒋祺文到庭参加了诉讼。被告焦灿、焦中荣、冯乃琪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中成村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告焦灿立即偿还原告借款本金20万元，并支付利息、罚息、复息至本息清偿为止；2.依法拍卖、变卖被告焦中荣、冯乃琪名下抵押物（位于顺庆区××街113号2幢1单元8层2号住宅一套），以优先清偿原告的债务；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告焦灿于2017年8月17日在我行获得个人经营贷款20万元，双方签订了《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》。为担保贷款，原告与被告焦中荣、冯乃琪签订了《最高额抵押合同》办理了相应的房屋抵押登记（抵押权登记证书号为：川（2017）南充市不动产证明第00××35号，房产号为：川（2017）南充市不动产权第00××44号）。《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》约定的贷款期限为授信36个月，单笔贷款期限12个月，按月付息，到期一次还本，该笔贷款于2018年8月16日到期，被告至今一直未归还贷款本金及利息、罚息。截至2019年1月8日拖欠本金为200,000.00元，拖欠利息及罚息为9,127.18元。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求人民法院依法裁决。 原告中成村镇银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告焦灿、焦中荣、冯乃琪经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果，故本院对原告所举证据予以确认。结合原告证据，本院认定事实如下： 2017年8月11日，原告中成村镇银行（乙方）与被告焦灿（甲方）签订《个人贷款授信合同》（合同编号：南嘉村营个授20175092号），约定：“第一条授信额度乙方给予甲方的授信额度为人民币（大写贰拾万元整）。甲方借款的用途为流动资金，具体为购买台球桌。第二条授信额度有限期限额度有效期限是指本合同所约定的授信的实际发生期和最后清偿期。本授信额度的有效期限为12个月，即自2017年8月11日起至2018年8月10日止。第三条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为年利率，利率固定利率，即7.6125%。在借款期限内，该利率保持不变。二、罚息利率（二）本合同项下贷款逾期利率为贷款利率上浮50%。贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。……五、结息本合同项下贷款按月结息，结息日为每月的第20日。乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第五条还款本合同项下贷款到期一次还本付息。第六条贷款逾期存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期：（一）甲方连续三次未按约定归还贷款利息；（二）甲方累计六次未约定归还贷款利息；（三）贷款到期，甲方未清偿贷款本息。第七条担保条款本授信合同采取抵押担保方式。……第十一条其他条款乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……第十四条法律适用和争议解决本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，可向乙方住所地人民法院起诉。”原告中成村镇银行与被告焦灿在上述合同上签字（章）。 同日，原告中成村镇银行（乙方）与被告焦灿（甲方）签订《最高额授信合同》，约定“第一条、乙方向甲方提供最高额授信额度为人民币（大写）贰拾万元，该授信由焦中荣、冯乃琪(以下简称担保人)与乙方签订的《最高额抵押合同》（合同编号：南嘉村营个高抵20175092号，以下简称最高额抵押合同）提供最高额抵押担保，具体的担保范围以最高额担保合同约定的为准。（二）授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）陆万元整。第二条授信期限从2017年8月11日起至2020年8月10日止。……” 同日，被告焦中荣与原告中成村镇银行签订《最高额抵押合同》（合同编号：南嘉村营个高抵20175092号），约定被告焦中荣、冯乃琪以其所有的位于顺庆区××街113号2幢1单元8层2号的住宅为被告焦灿（债务人）在一定期限内所形成债权提供最高额抵押担保。被担保的债权是指自2017年8月11日至2020年8月10日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币贰拾陆万元，当尚未收回的本金余额未超过最高额（包括等于最高额），但尚未收回的债权余额（包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权与担保权利而发生的费用等）总额超过最高额时，抵押人仍对尚未收回的全部债权余额提供担保。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权选择下列任意方式处分抵押权。1.以抵押物折价方式实现抵押权。2.以变卖抵押物方式实现抵押权。3.以拍卖方式实现抵押权。”原告中成村镇银行与被告焦中荣、冯乃琪在上述合同上签字（章）。 2017年8月17日，南充市国土资源局就被告焦中荣、冯乃琪提供抵押担保的住宅办理了《不动产登记证明》〔川（2017）南充市不动产证明第00××35号〕，登记的最高债权数额为26万元，债权确定时间为2017年8月11日至2020年8月10日。 2017年8月17日，原告中成村镇银行向被告焦灿发放贷款本金200,000.00元。贷款发放后，被告焦灿未及时足额向原告中成村镇银行偿还借款本息，截止2019年7月5日，被告焦灿尚欠借款本金190,000.00元以及利息、罚息、复息20，236.03元未归还，故原告中成村镇银行起诉来院，提出上述诉讼请求。 本院认为，原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司与被告焦灿签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》，与被告焦中荣、冯乃琪签订的《最高额抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性、效力性规定，应属合法有效，当事人应按照约定履行义务。 关于借款本息偿还的问题。原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司与被告焦灿签订的《个人贷款授信合同》约定案涉借款期限为2017年8月11日至2018年8月10日，现借款期限已到，被告焦灿理应及时足额向原告中成村镇银行偿还借款本息。截止2019年7月5日被告焦灿共欠付借款本金190,000.00元及利息、罚息、复息共计20,236.03元，本院对原告中成村镇银行要求被告焦灿偿还借款本息的诉讼请求依法予以支持。因双方对罚息、复息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告焦灿按照合同约定以190,000.00元为基数从2019年7月6日起按照原告中成村镇银行系统内自动生成的借款罚息、复息标准计付利息、复息至款清之日止的请求予以支持。 关于原告中成村镇银行对抵押物优先受偿的问题。原告中成村镇银行与被告焦中荣、冯乃琪签订《最高额抵押合同》后，办理了抵押登记，抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，在被告焦灿不履行偿还借款本息的义务时，原告中成村镇银行有权对被告焦中荣、冯乃琪提供的抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告焦灿于本判决生效后十日内偿还原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司借款本金190,000.00元； 二、被告焦灿于本判决生效后十日内向原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司支付2019年7月5日前的借款利息、罚息、复息20,236.03元； 三、被告焦灿于本判决生效后十日内以借款本金190,000.00为基数从2019年7月6日起按照原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司系统内自动生成的借款利息、罚息、复息标准向原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司支付利息、罚息、复息至借款还清之日止； 四、被告焦灿不履行本判决第一、二、三项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告焦中荣、冯乃琪所有的位于顺庆区××街××号2幢1单元8层2号的房屋（房屋权属号：川（2017）南充市不动产权第00××44号）所得价款，原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司享有优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4,400.00元，由被告焦灿、焦中荣。冯乃琪承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判长  黄英鹰 审判员  杨小华 审判员  何小强 二〇一九年七月九日 法官助理杨煦 书记员王娟娟