黑龙江省绥化市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑12民初80号原告：哈尔滨银行股份有限公司绥化分行，住所地：绥化市。代表人：吴明飞，职务行长。委托诉讼代理人：张治，男，1990年9月12日出生，现住绥化市。被告：李春龙，男，1983年11月12日出生，现住青冈县。被告：房秋颖，女，1983年6月11日出生，现住青冈县。被告：兰西县第一百货有限责任公司，住所地：兰西县。法定代表人：李占国，职务总经理。被告：李占国，男，1959年3月2日出生，现住青冈县。被告：黑龙江齐氏牧业有限责任公司，住所地：青冈县。法定代表人：齐光文，职务总经理。委托诉讼代理人：李东岩，黑龙江保安律师事务所律师。被告：齐光文，男，1979年4月5日出生，现被羁押。委托诉讼代理人：李东岩，黑龙江保安律师事务所律师。被告：徐海丰，男，1963年5月1日出生，现住绥化市。被告：闫桂芝，女，1952年7月6日出生，现住绥化市。原告哈尔滨银行股份有限公司绥化分行（以下简称哈尔滨银行绥化分行）与被告李春龙、房秋颖、兰西县第一百货有限责任公司（以下简称兰西第一百货公司）、李占国、黑龙江齐氏牧业有限责任公司（以下简称齐氏牧业公司）、齐光文、徐海丰、闫桂芝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行绥化分行的委托诉讼代理人张治，被告齐光文、齐氏牧业公司共同的委托诉讼代理人李东岩到庭参加诉讼，被告李春龙、房秋颖、兰西第一百货公司、李占国、徐海丰、闫桂芝经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行绥化分行诉称，李春龙以支付土地承包费为由向哈尔滨银行绥化分行借款，双方于2017年4月7日签订《最高额借款合同》，约定李春龙向哈尔滨银行绥化分行借款10,000,000元，年利率5.22%，期限为二年循环（单笔使用期限不超过一年），到期时间为2019年4月6日，还款方式为一次性还本付息。与此同时，徐海丰、闫桂芝以其共同所有的房产、土地使用权为案涉借款提供抵押担保。房秋颖、李占国、齐光文、兰西第一百货公司、齐氏牧业公司提供连带责任保证担保。哈尔滨银行绥化分行于2017年6月30日向李春龙发放借款1,100,000元，于2017年7月14日向李春龙发放借款1,000,000元，于2017年7月21日向李春龙发放借款820,000元，于2017年8月15日向李春龙发放借款7,080,000元，即分四笔共计向李春龙发放借款10,000,000元。现李春龙所借10,000,000元借款的第一循环周期期限届满，经哈尔滨银行绥化分行多次索要，李春龙仍未偿还尚欠借款本息，故哈尔滨银行绥化分行起诉要求：1．解除哈尔滨银行绥化分行与李春龙于2017年4月7日签订的最高额借款合同（合同编号为14010101201700001）。2．李春龙偿还借款本金10,000,000元及相应利息[其中2017年6月30日1,100,000元借款利息如下：①约期内利息58,047.96元（以1,100,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年6月30日起计算至2018年6月29日止，扣除已还利息10.04元）；②罚息：即以1,100,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年6月30日起计算至实际给付之日止；③复利：即以约期内未付利息58,047.96元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年6月30日起计算至实际给付之日止,该笔借款利息为①+②+③之和。其中2017年7月14日1,000,000元借款利息如下：④约期内利息52,780元（以1,000,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年7月14日起计算至2018年7月13日止）；⑤罚息：即以1,000,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月14日起计算至实际给付之日止；⑥复利：即以约期内未付利息52,780元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月14日起计算至实际给付之日止,该笔借款利息为④+⑤+⑥之和。其中2017年7月21日820,000元借款利息如下：⑦约期内利息43,279.6元（以820,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年7月21日起计算至2018年7月20日止）；⑧罚息：即以820,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月21日起计算至实际给付之日止；⑨复利：即以约期内未付利息43,279.6元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月21日起计算至实际给付之日止，该笔借款利息为⑦+⑧+⑨之和。其中2017年8月15日7,080,000元借款利息如下：⑩约期内利息373,682.4元（以7,080,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年8月15日起计算至2018年8月14日止）；?罚息：即以7,080,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年8月15日起计算至实际给付之日止；?复利：即以约期内未付利息373,682.4元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年8月15日起计算至实际给付之日止,该笔借款利息为，⑩+?+?之和]。3.哈尔滨银行绥化分行对徐海丰、闫桂芝抵押担保财产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.房秋颖、李占国、齐光文、兰西第一百货公司、齐氏牧业公司对上述借款本息承担连带保证责任；5.诉讼费用由八被告负担。被告齐光文、齐氏牧业公司辩称，案涉借款合同履行期间，齐氏牧业公司、齐光文与哈尔滨银行绥化分行约定，齐光文、齐氏牧业公司同意哈尔滨银行绥化分行发放3,000,000元借款，剩余7,000,000元借款必须经齐光文、齐氏牧业公司书面同意方可发放，如哈尔滨银行绥化分行未经齐光文、齐氏牧业公司书面同意发放剩余7,000,000元借款，齐光文、齐氏牧业公司不承担该10,000,000元借款的保证责任。现哈尔滨银行绥化分行未经齐光文、齐氏牧业公司同意发放剩余7,000,000元借款，故齐光文、齐氏牧业公司不应承担该10,000,000元借款的保证责任。被告李春龙、房秋颖、兰西第一百货公司、李占国、徐海丰、闫桂芝未到庭，未答辩。原告哈尔滨银行绥化分行为证明其所主张的事实，向本院提供了以下证据：最高额借款合同1份、最高额抵押合同1份、最高额保证合同5份、提款申请书及支付委托书各4份、借款凭证4份。被告齐氏牧业公司、齐光文为证明其所主张的事实，向本院提供了承诺书1份。经本院庭审质证，被告齐氏牧业公司、齐光文对哈尔滨银行绥化分行提交的所有证据均无异议，被告李春龙、房秋颖、兰西第一百货公司、李占国、徐海丰、闫桂芝未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利，本院对哈尔滨银行绥化分行提交的所有证据予以采信。原告哈尔滨银行绥化分行对被告齐氏牧业公司、齐光文提交的承诺书的真实性无异议，被告李春龙、房秋颖、兰西第一百货公司、李占国、徐海丰、闫桂芝未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利，该承诺书系齐氏牧业公司、齐光文与哈尔滨银行绥化分行的真实意思表示，合法有效，本院对该承诺书予以采信。根据原、被告双方所提交的证据，结合本院对证据的认证情况，本院认定事实如下：2017年4月7日，哈尔滨银行绥化分行与李春龙签订最高额借款合同，合同约定：借款用途为支付土地承包费，最高借款本金额度为10,000,000元，借款额度使用期限自2017年4月7日起至2019年4月6日止。在该期限内，李春龙可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款本金余额不得超过该借款额度。李春龙每次借款期限自哈尔滨银行绥化分行实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于上述借款额度使用期限的终止日。借款利率为5.7%。如李春龙未按约定期限还款且未就展期事宜与哈尔滨银行绥化分行达成合同，哈尔滨银行绥化分行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至李春龙完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。如李春龙未按期足额付息，哈尔滨银行绥化分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。另约定，合同项下借款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及哈尔滨银行绥化分行为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。采用如下方式担保：1.徐海丰、闫桂芝提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同。2.由齐氏牧业公司、兰西第一百货公司、房秋颖、李占国、齐光文提供最高额连带责任保证担保，并另行签订最高额保证合同。还约定，在本合同有效期内，发生下列事项的，哈尔滨银行绥化分行有权在以下任何一项或多项事情的发生时，停止发放贷款并要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用……（四）李春龙逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币……同日，徐海丰、闫桂芝与哈尔滨银行绥化分行签订最高额抵押合同，约定由徐海丰、闫桂芝以其共同所有的华星名苑高层57套房屋及土地（所有权证号为：XXX号），为案涉借款本息提供抵押担保，并办理抵押登记（不动产抵押登记他项权证号为：XXXX号）。担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及哈尔滨银行绥化分行为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。同日，房秋颖、李占国、兰西第一百货公司、齐光文、齐氏牧业公司分别与哈尔滨银行绥化分行签订了最高额保证合同，为案涉4笔借款本息提供连带责任保证担保。合同约定保证期间按哈尔滨银行绥化分行为李春龙办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。另查明，2017年6月30日，齐氏牧业公司、齐光文与哈尔滨银行绥化分行签订承诺书约定，齐光文、齐氏牧业公司同意哈尔滨银行绥化分行发放3,000,000元借款，剩余7,000,000元借款必须经齐光文、齐氏牧业公司书面同意方可发放，如哈尔滨银行绥化分行未经齐光文、齐氏牧业公司书面同意发放剩余7,000,000元借款，齐光文、齐氏牧业公司不承担该10,000,000元借款的保证责任。再查明，借款人李春龙分别于2017年6月30日、2017年7月14日、2017年7月21日、2017年8月15日向哈尔滨银行绥化分行出具支付委托书和提款申请书，要求哈尔滨银行绥化分行将案涉4笔金额分别为1,100,000元、1,000,000元，820,000元、7,080,000元借款汇入纪晓明账号62×××47。哈尔滨银行绥化分行按照借款人李春龙要求，于2017年6月30日向纪晓明账号汇入借款1,100,000元；于2017年7月14日向纪晓明账号汇入借款1,000,000元；于2017年7月21日向纪晓明账号汇入借款820,000元；于2017年8月15日向纪晓明账号汇入借款7,080,000元，四笔借款期限均为一年。哈尔滨银行绥化分行向借款人李春龙发放上述案涉4笔共计10,000,000元借款，除在2017年6月30日与齐光文、齐氏牧业公司签订承诺书中齐光文、齐氏牧业公司同意发放3,000,000元借款外，其他剩余7,000,000元借款系在未经齐光文、齐氏牧业公司书面同意情况下发放给李春龙。又查明，案涉借款合同约定借款期限为两年，两年基准利率为5.7%，实际发放期限为一年，即基准利率上浮20%为5.22%，故哈尔滨银行绥化分行认可案涉借款一年借期内利率为5.22%。还查明，借款双方约定的结算账户哈尔滨银行卡卡号为62×××64，因有活期利息10.04元，哈尔滨银行绥化分行于2018年6月29日在贷款到期日当日扣除了案涉1,100,000元借款借期内自2017年6月30日至2018年6月29日期间的利息。以上事实有最高额借款合同、最高额抵押合同、房屋所有权证(复印件)、土地使用权证（复印件）、抵押他项权证、最高额保证合同、支付委托书、提款申请书、借款凭证、庭审笔录在卷证实。本院认为，本案争议的焦点问题是：1.是否应解除李春龙与哈尔滨银行绥化分行于2017年4月7日签订的最高额借款合同。2.李春龙尚欠哈尔滨银行绥化分行借款本息的具体数额，以及房秋颖、李占国、齐光文、兰西第一百货公司、齐氏牧业公司是否应对以上款项承担连带保证责任。3．哈尔滨银行绥化分行是否可就徐海丰、闫桂芝提供的抵押财产享有优先受偿权。关于是否应解除李春龙与哈尔滨银行绥化分行于2017年4月7日签订的最高额借款合同的问题，哈尔滨银行绥化分行与李春龙签订的最高额借款合同，系借款双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。借款合同签订后，哈尔滨银行绥化分行按照合同约定向李春龙分四笔共计发放借款10,000,000元，履行了合同约定的义务。但李春龙未能按照双方借款合同约定按期偿还借款本金及相应利息，上述行为已经构成违约。依照借款双方签订的固定资产借款合同中“在本合同有效期内，发生下列事项的，哈尔滨银行绥化分行有权在以下任何一项或多项事情的发生时，停止发放贷款并要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用……（四）李春龙逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币……”的约定，哈尔滨银行绥化分行可停止发放贷款并要求借款人李春龙立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。故哈尔滨银行要求解除李春龙与哈尔滨银行绥化分行于2017年4月7日签订的最高额借款合同的诉请有理，应予以支持。关于李春龙尚欠哈尔滨银行绥化分行借款本息的具体数额，以及房秋颖、李占国、齐光文、兰西第一百货公司、齐氏牧业公司是否应对以上款项承担连带保证责任的问题，现李春龙尚欠借款本金10,000,000元，借贷双方在借款合同中关于借期内的利率标准，以及关于逾期归还借款本息的，需按逾期罚息利率计收罚息、复利的约定系双方的真实意思表示，该约定亦未违反法律规定。哈尔滨银行绥化分行要求扣除已还利息10.04元后，由李春龙按合同约定支付尚欠利息、罚息、复利的诉讼请求有理，本院予以支持。哈尔滨银行绥化分行与房秋颖、李占国、齐光文、兰西第一百货公司、齐氏牧业公司签订的自然人保证合同均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据哈尔滨银行绥化分行与房秋颖、李占国、齐光文、兰西第一百货公司、齐氏牧业公司签订的自然人保证合同约定，因李春龙未能按时还款，房秋颖、李占国、齐光文、兰西第一百货公司、齐氏牧业公司应对李春龙上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任。但，齐光文、齐氏牧业公司与哈尔滨银行绥化分行于2017年6月30日签订承诺书约定，齐光文、齐氏牧业公司同意哈尔滨银行绥化分行发放3,000,000元借款，剩余7,000,000元借款必须经齐光文、齐氏牧业公司书面同意方可发放，如哈尔滨银行绥化分行未经齐光文、齐氏牧业公司书面同意发放剩余7,000,000元借款，齐光文、齐氏牧业公司不承担该10,000,000元借款的保证责任。该约定系各方当事人真实意思表示，合法有效。签订承诺书后，哈尔滨银行于当日发放借款1,100,000元；于2017年7月14日发放借款1,000,000元。未经齐光文、齐氏牧业公司书面同意的情况下于2017年7月21日发放借款820,000元；于2017年8月15日发放借款7,080,000元。依据双方约定齐光文、齐氏牧业公司不承担该10,000,000元借款的保证责任。故本案中，房秋颖、李占国、兰西第一百货公司应对李春龙尚欠借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任。房秋颖、李占国、兰西第一百货公司在承担保证责任后，有权向李春龙进行追偿。关于哈尔滨银行绥化分行是否可就徐海丰、闫桂芝提供的抵押财产享有优先受偿权的问题，哈尔滨银行绥化分行与徐海丰、闫桂芝签订的抵押合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。哈尔滨银行绥化分行于2017年6月30日对徐海丰、闫桂芝提供的共同所有的房屋、土地使用权办理了抵押他项权利证书，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权……”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，哈尔滨银行绥化分行已经对徐海丰、闫桂芝提供的自有房屋、土地使用权办理了抵押登记，并取得了抵押他项权利证书，故已对以上房屋、土地使用权享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，现李春龙未能按照合同约定偿还借款本息，故哈尔滨银行绥化分行对徐海丰、闫桂芝提供并已办理抵押登记的抵押财产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司绥化分行与被告李春龙于2017年4月7日签订的最高额借款合同。二、被告李春龙于本判决生效后十日内给付原告哈尔滨银行股份有限公司绥化分行尚欠借款本金10,000,000元及相应利息[其中2017年6月30日1,100,000元借款利息如下：①约期内利息58,047.96元（以1,100,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年6月30日起计算至2018年6月29日止，扣除已还利息10.04元）；②罚息：即以1,100,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年6月30日起计算至实际给付之日止；③复利：即以约期内未付利息58,047.96元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年6月30日起计算至实际给付之日止,该笔借款利息为①+②+③之和。其中2017年7月14日1,000,000元借款利息如下：④约期内利息52,780元（以1,000,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年7月14日起计算至2018年7月13日止）；⑤罚息：即以1,000,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月14日起计算至实际给付之日止；⑥复利：即以约期内未付利息52,780元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月14日起计算至实际给付之日止,该笔借款利息为④+⑤+⑥之和。其中2017年7月21日820,000元借款利息如下：⑦约期内利息43,279.6元（以820,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年7月21日起计算至2018年7月20日止）；⑧罚息：即以820,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月21日起计算至实际给付之日止；⑨复利：即以约期内未付利息43,279.6元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年7月21日起计算至实际给付之日止，该笔借款利息为⑦+⑧+⑨之和。其中2017年8月15日7,080,000元借款利息如下：⑩约期内利息373,682.4元（以7,080,000元为基数，按年利率5.22%标准，自2017年8月15日起计算至2018年8月14日止）；?罚息：即以7,080,000元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年8月15日起计算至实际给付之日止；?复利：即以约期内未付利息373,682.4元为基数，按照罚息年利率7.83%（5.22%×150%）为标准，自2018年8月15日起计算至实际给付之日止,该笔借款利息为⑩+?+?之和]。三、原告哈尔滨银行股份有限公司绥化分行在被告李春龙不履行上述给付义务时，有权以徐海丰、闫桂芝抵押的57套房产及其土地使用权（房屋所有权证号为：XXX号，土地使用权证号为：XXX号），折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。四、被告房秋颖、李占国、兰西县第一百货有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任。五、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司绥化分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费86,757元，由李春龙、房秋颖、李占国、兰西县第一百货有限责任公司、徐海丰、闫桂芝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省高级人民法院。审判长 朱 丽审判员 朱保东审判员 于成林二〇一九年七月五日法官助理陈奇书记员王春宇