安徽省长丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0121民初539号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市政务区怀宁路**平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。负责人：程航，系公司总经理。委托诉讼代理人：颜礼新，安徽正茂律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘亚洋，安徽正茂律师事务所律师。被告：经德虎，男，1985年10月12日出生，汉族，住安徽省长丰县。被告：赵梅香，女，1985年10月28日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。委托诉讼代理人：邹全生，男，贵溪市法律服务志愿者协会推荐人员。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）诉被告经德虎、赵梅香保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司委托诉讼代理人颜礼新，到庭参加诉讼。被告经德虎、赵梅香经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告经德虎、赵梅香支付原告理赔款38923.53元及违约金（以38923.53为基数，按每日千分之一自2014年2月7日起计算至理赔款实际付清之日止）；2.判令被告经德虎、赵梅香支付原告逾期保费3240.72元；3.判令被告经德虎、赵梅香支付原告律师费1500元；4.本案受理费等诉讼费用由被告经德虎、赵梅香承担。事实与理由：2013年1月16日，经德虎向平安财保安徽分公司投保，要求平安财保安徽分公司为其在中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部（以下简称农业银行）的49000元贷款提供个人消费信贷保证保险。原告平安财保安徽分公司接受投保并签发了保险单，保费缴纳方式为期缴，每月931元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达80天的，视为保险事故发生，平安财保安徽分公司依据保险合同约定对农业银行进行赔偿；从保险人赔偿当日起超过30日，投保人未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一标准向保险人缴纳违约金。经德虎向平安财保安徽分公司投保后从农业银行处获得小额消费贷款49000元，后未履行合同约定的还款义务，2014年2月7日，农业银行向平安财保安徽分公司申请索赔，原告平安财保安徽分公司按保证保险合同的约定支付理赔金38923.53元。农业银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告，原告理赔后一直向经德虎追索理赔金额及逾期保费、违约金等未果。另，经德虎与赵梅香系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，两被告应当承担连带赔偿责任。被告经德虎未提出答辩。被告赵梅香书面辩称，1、赵梅香与经德虎于2012年开始便因感情问题分居生活，经德虎于2013年起诉要求离婚，判决不准离婚后，经德虎于2015年再次起诉，经双方和解于2015年10月2日协议离婚。本案保证保险合同发生于2013年1月16日，赵梅香与经德虎已分居，赵梅香根本不知道本案借款，且案涉款项亦未用于家庭生活，赵梅香不应承担责任。2、本案的保证保险合同及借款合同均由经德虎一人签字，赵梅香对此不知情，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超过家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案原告平安财保安徽分公司并无证据证明案涉款项用于夫妻共同生活。综上，原告平安财保安徽分公司主张按案涉债务为经德虎与赵梅香夫妻共同债务证据不足，依法应驳回对被告赵梅香的诉讼请求。原告平安财保安徽分公司围绕其诉讼请求提交的《平安个人消费信贷保证保险单》、《代偿确认书》均系原件，《个人贷款合同》、贷款凭证及交易流水，虽系复印件，内容与上述原件相印证，上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定。被告赵梅香针对其辩解，向本院提交了离婚协议及离婚证，上述证据均系复印件，未提交原件以核对其真实性，对上述证据，本院不予认定。经审理查明：2013年1月15日，经德虎作为投保人向平安财保安徽分公司投保了平安个人消费信贷保证保险，被保险人为农业银行合肥政务区支行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，保费金额931元/月，按月缴纳，缴费日期为银行扣款之日。保单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费。2013年1月16日，经德虎与农业银行合肥政务区支行签订了一份《贷款合同》，约定：经德虎向农业银行合肥政务区支行借款49000元，借款期限36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，首期执行年利率8.61%，罚息利率为合同约定利率上浮50%，借款人选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，分36期于每月16日偿还。上述合同签订后，农业银行合肥政务区支行向经德虎发放贷款49000元。经德虎按约偿还了9期贷款本息及保费，第10期（2013年11月16日）仅支付保费234.93元，剩余贷款本息逾期。平安财保安徽分公司于2014年2月7日向农业银行合肥政务区支行结清剩余贷款本息共计38923.53元（其中借款本金37905.79元、利息1017.74元）。被告经德虎拖欠自2013年10月17日至保险公司代偿之日2014年2月7日的保费3240.72元。本院认为，依法成立并生效的合同受法律保护。本案原告平安财保安徽分公司作为保险人为被告经德虎在农业银行合肥政务区支行的49000元个人消费贷款提供保证保险，除违约金的约定过高外，其他内容不违反法律规定，合法有效。保险期间经德虎逾期偿还贷款本息触发保险事故，为此原告平安财保安徽分公司向农业银行合肥政务区支行代偿了剩余贷款本息38923.53元，该款依约应由投保人经德虎及时归还保险人平安财保安徽分公司，故对原告平安财保安徽分公司主张被告经德虎偿还上述保险理赔款38923.53元的诉讼请求，本院予以支持。由于双方约定的逾期还款违约金按日千分之一计算，折合年利率为36.5%，已明显超出法律对借贷利率的限制，可按年利率24%的标准予以调整。经德虎拖欠保费3240.72元，依保险条款的约定应予支付。原告平安财保安徽分公司主张的律师代理费，未提供相应的证据证实，对该主张本院不予支持。被告经德虎签订的借款合同、保证保险合同均未有被告赵梅香签字确认，借款明确为个人消费信贷且约定的借款用途为消费，亦无证据证明用于家庭共同生活或经营，原告平安财保安徽分公司主张被告赵梅香承担共同偿还责任依据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告经德虎于判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保险理赔款38923.53元及逾期付款违约金（以38923.53元为基数，按照年利率24%的标准自2014年2月7日起计算至本判决确定的履行期间实际履行之日止）；二、被告经德虎于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保费3240.72元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2565元，保全费1070元及公告费800元（已由原告垫付，待被告履行该款项后再返还原告），由被告经德虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。本判决生效后，如给付义务人拒不履行义务，权利人可在本判决书规定履行期间届满之日起二年内向法院申请强制执行。审 判 长  周邦朝审 判 员  陈应月人民陪审员  董守红二〇一九年七月二十二日书 记 员  顾文雪附件一本案相关证据：原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司提供如下证据：原代：1、被告身份证，证明被告身份信息、诉讼主体适格；2、平安个人消费信贷保证保险单，证明原被告之间个人消费信贷保证保险合同依法成立；3、个人贷款合同、贷款凭证，证明被告与银行之间的借贷合同关系依法成立的事实；4、交易明细，证明被告未完全按照贷款合同约定偿还银行贷款本息，致使约定的保险事故发生，原告按照保险合同约定向被保险支付理赔金的事实情况；5、代偿债务确认书，证明保险事故发生，银行向原告申请索赔，原告按保险合同约定代被告向银行偿还借款本金、利息、罚息的事实。被告赵梅香提供书面证据两份：1、离婚协议，2、离婚证。被告经德虎未提交证据。附本案适用的相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。