福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初610号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路**福晟财富中心（建福大厦）****。 负责人：陈晨。 委托诉讼代理人:周香香、余芳妹（实习）福建志昂律师事务所律师。 被告：叶宏芳，女，汉族，1980年12月22日出生，住福建省罗源县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告叶宏芳信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心委托诉讼代理人周香香、余芳妹到庭参加诉讼。被告叶宏芳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求:1.判令叶宏芳立即返还信用卡欠款73176.84元人民币（暂计至2018年5月3日的本金47298.31元，利息11492.41元,违约金14386.12元），除本金以外的利息等费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定计算至实际清偿之日止；2.判令本案诉讼费由叶宏芳承担。 事实和理由：2014年04月，叶宏芳向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，同意遵守中信银行信用卡领用合约，且签名确认。依叶宏芳申请，中信银行信用卡中心经审核为叶宏芳办理发放了中信银行信用卡，卡号为62×××14，账户号为62×××10。2014年4月22日叶宏芳开通了该中信银行信用卡，自2017年1月25日，叶宏芳开始逾期还款，现叶宏芳共欠信用卡73176.84元（暂计至2018年5月3日的本金47298.31元，利息11492.41元,违约金14386.12元）。中信银行信用卡中心经多次催讨，但叶宏芳拒不还款，依约已构成严重违约。根据叶宏芳申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式是指中信银行信用卡中心与叶宏芳及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。叶宏芳及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；叶宏芳及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；叶宏芳及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；叶宏芳及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；叶宏芳如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；叶宏芳及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；叶宏芳及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。叶宏芳应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向中信银行信用卡中心提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，叶宏芳不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于中信银行信用卡中心。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知叶宏芳即为有效，修改后的条款对中信银行信用卡中心、叶宏芳及其附属卡持卡人均有约束力。叶宏芳及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。另依据2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知叶宏芳为有效，修改后的条款对中信银行信用卡中心、叶宏芳及其附属卡持卡人均有约束力。叶宏芳及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已经官网公布，而中信银行信用卡中心未收到注销信用卡的申请。违约金从2017年1月1日起计算。 中信银行信用卡中心为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据： A1.申请表：证明1.叶宏芳向中信银行信用卡中心处申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《信用卡领用合约》；2.《信用卡领用合约》对利息、透支利率、滞纳金、手续费等均做出了明确约定； A2.交易流水：证明叶宏芳开通信用卡后累计消费的情况； A3.催收历史； A4.余额构成表； A3-A4共同证明1.叶宏芳经中信银行信用卡中心多次催收的情况下，拒不还款；2.截止至2018年5月3日，叶宏芳共欠中信银行信用卡中心本金、逾期利息及费用合计为73176.84元。 A5.关于调整信用卡相关服务项目的公告：证明中信银行已经在官网上公布违约金的相关收费标准。 本院认为，叶宏芳经合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据，视为放弃抗辩权利。中信银行信用卡中心提供的证据均为书证，与原件核对无异，本院依法予以确认，证据可以证明中信银行信用卡中心所起诉的事实。 根据现有证据和事实，本院查明：2014年4月叶宏芳向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，同意遵守中信银行信用卡领用合约，且签名确认。依叶宏芳申请，中信银行信用卡中心为其发放了信用卡，账户号为62×××10，卡号为62×××14。2016年4月22日叶宏芳开卡消费后，自2017年1月25日起开始逾期还款，至2018年5月3日，叶宏芳尚欠中信银行信用卡中心本金47298.31元，利息11492.41元。 本院认为，叶宏芳在阅读和了解中信银行信用卡中心作出的信用卡领用合约内容后，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，承诺遵守信用卡领用合约约定。中信银行信用卡为叶宏芳发放了信用卡，叶宏芳亦实际使用了信用卡，双方之间形成合法有效的信用卡合同法律关系。信用卡领用合约上所规定的权利、义务对双方均具有法律拘束力。叶宏芳在进行透支消费后，应按照领用合约的约定还款付息，其逾期不还的行为，构成违约，依法应承担违约之责。中信银行信用卡中心要求叶宏芳返还本金并支付利息的诉请，符合法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。本案中，中信银行信用卡中心新增违约金项目未与叶宏芳协商一致，其单方增加违约金收费对叶宏芳不发生法律效力，故对中信银行信用卡中心主张叶宏芳支付2017年1月1日起的违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，叶宏芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶宏芳于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心欠款本金47298.31元，利息11492.41元（暂计至2018年5月3日，此后利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计付至款项付清之日止）； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1629元、公告费560元，由叶宏芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  方 敏 人民陪审员  牟卫民 人民陪审员  陈 虎 二〇一九年七月十日 书 记 员  林 娟 本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。