湖南省株洲市渌口区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0221民初819号 原告：中国银行股份有限公司株洲县支行，住所地：株洲县渌口镇石广路**。 负责人：周晴，系该行行长。 被告：周立，男，1983年9月9日出生，汉族，株洲县人，自由职业，住湖南省株洲县。 原告中国银行股份有限公司株洲县支行与被告周立金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年7月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司株洲县支行的委托诉讼代理人陈建军、被告周立到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司株洲县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周立立即归还信用卡透支本息及费用合计50038.13元；2、判令被告承担本案所有诉讼费用。 事实和理由：2012年1月，被告周立向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行信用卡领用合约》。合约附则第四条约定，如甲（即原告）、乙（即被告）双方履约过程中发生一切争议，如协商不成，由甲方（即原告）所在地人民银行法院管辖解决。合约对利息、应收费用（含滞纳金）以及还款的期限等均作出了明确约定。合约对账还款第五条约定，由甲方（原告）因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担（被告）。原告经审核后，向被告周立发放了卡号为62×××62的信用卡一张。被告周立共计拖欠信用卡透支本息及费用合计50038.13元。原告多次催要未果。 综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 原告围绕诉讼请求提交了如下证据： 证据1、原告营业执照复印件，拟证明原告诉讼主体资格； 证据2、被告身份证复印件，拟证明被告主体资格； 证据3、信用卡申请表，拟证明被告向原告申请办理信用卡的事实；被告承诺遵守《中国银行信用卡领用合约》的规定； 证据4、信用卡领用合约，拟证明被告使用信用卡的相关规则以及被告应当承担的责任。被告逾期归还信用卡透支金额的利息计算方式和收费。如甲、乙双方履约过程中发生的一切争议，如协商不成，由甲方所在地人民法院管辖解决； 证据5、单卡交易历史查询单、信用卡额度查询，拟证明被告使用卡号尾数为1062号的信用卡的具体情况以及逾期未还的事实。截止至2019年4月23日，被告使用卡号尾数为1062号的信用卡拖欠款项的具体情况； 证据６、中国银行白金信用卡申请表、历史核销还款明细、还款情况说明、交易历史查询，拟证明被告曾经向原告方申请办过过两张信用卡，其中一张卡号尾数为1062号、一张卡号尾数为４３９７号；尾数为1062号、４３９７号在核销后偿还的金额和具体时间；尾号为４３９７号交易历史情况。 被告周立辩称：一、对原告主张50038.13元有异议。原告银行必须遵守《宪法》、《商业银行法》规定。原告银行直接将信用卡邮寄给被告，没有经过催收直接向法院起诉，说明从办卡到所谓的催收均是违法的。最高法司法解释中规定民间借贷最高利率不得超过24%，否则属于高利贷，不受法律保护。现尾数1062的信用卡从2014年11月26日到2015年11月27日产生的费用，综合利率达到89%，违反了相关规定，请求驳回原告主张的利息11991.62元、滞纳金11590.85元的诉讼请求；二、被告本人信用卡逾期后，主动去原告银行报告原由，积极主动保持还款。但遭到银行委托的多名催收人员进行的违规催收，导致本人精神奔溃，重度抑郁症，但仍然砸锅卖铁连父亲补牙齿的钱都用于还卡债，直到银行委托律师（湖南中天律师事务所李律师）通知全部还清方才停止还款，本人有通话录音作为佐证。如果有未还清款项，应该认定为对本人的还款态度，实际困难的认可，以及因催收导致本人身患重度疾病的补偿，有医院的资料佐证。二、本人现在家庭经济非常困难，早已负债累累，大儿子患有骨肿瘤，手术费用缺口３０多万元，仅保守治疗医药费每年达３万多元，除一处３０平方米的房子供一家居住外，无任何财产和存款，请求公正判决。 被告周立围绕答辩意见提交了如下证据： 证据１、现金缴款单一张，中国银行自动柜员机客户通知书１３张，拟分别证明原告没有计入信用卡还款的记录，涉及金额１００００元；中国银行自动柜员机客户通知书（存款）还信用卡１０６２号和４３９７号的钱； 证据２、困难证明、病人住院卡片、住院介绍信、录音资料拟分别证明被告本人身患多种疾病和家庭困难；电话催收，引发被告患病的事实；被告不欠原告银行款事实； 证据３、株洲市退役军人事务局函，拟证明被告向株洲市退役军人事务局请求帮助协调解决关于原告起诉信用卡欠款一事； 证据４、株洲县一医院住院证、株洲县第一人民医院Ｘ－ＲＡＹ影像诊断报告书、Ｘ光照片一张，拟证明报告儿子患有骨肿瘤的事实。 本院组织双方当事人进行质证，被告周立对原告所举证据１，２，３三性没有异议，说明证据３上的写的字有些是被告的笔迹，有些不是；证据４，被告没看过；证据5，涉及的利息和滞纳金，超过了年利率２４％的规定，属于高利贷；对交易历史查询的内容没有异议；株洲县支行诉讼台账上的内容涉及欠的本金利息及其他费用累计５万余元，这些钱是原告方自己记载的，被告无法查明，时间太久了；证据６，历史核销还款明细、还款情况说明有异议，是被告随便记载的乱账，事实不清，被告有还款现金缴款单等佐证，还款有一些没有计入进去；尾号为４３９７中国银行白金信用卡申请表时间久了被告计不清楚，写的字可能是被告写的。尾号４３９７交易历史查询有异议，原告应拿出被告每笔的交易明细出来。 本院组织双方当事人进行质证，原告对被告周立所举证据发表如下质证意见：对证据１、２０１６年１月７日盖章的现金缴款单，证明目的有异议，是在核呆之前偿还的，交易历史记录查询有体现。原告提供的１０６２卡上有一笔还款１００００元的记录与之对应。２０１６年１月７日接受了被告的还款金额１００００元，但隔天之后２０１６年１月８日才进入省行的账户，所以记录上有一点延迟；ＡＴＭ打印出来的中国银行自动柜员机客户通知书的真实性认可，证明目的有异议；证据２录音三性均有异议；证据３株洲市退役军人事务局办理的函、真实性认可，但和本案没有关联性；证据４株洲县一医院住院证等真实性认可，但和本案没有关联性。 本院经审查后认为，原告提交的证据1、2、3、4、5、6均符合证据属性，本院均予以确认并在卷佐证。 被告提交的证据1、现金缴款单，原告予以认可是在核呆之前偿还的，交易历史记录查询有体现，证明目的不予确认，原告异议成立，予以采信；中国银行自动柜员机客户通知书，本院查明，上述通知书系原件，因纸张原因，其中部分内容已消失，无法完全读取其中信息内容。经本院庭审查明，上述13张中国银行自动柜员机客户通知书系在卡号尾号1062、4397核呆前所形成。其中12张明确的部分时间分别体现在2014年11月16日、2015年1月13日、2月10日、4月16日、4月29日、5月14日上，与其对应的还款记录在卡号尾号1062、4397核呆前交易历史查询中均有体现；余下1张通知书全部内容已消失，无法读取。本院经审查认为，证明目的不予确认，原告异议成立，予以采信；证据2中的困难证明、病人住院卡片、住院介绍信，本院经审查，与本案缺乏关联性，本院不予确认其证据属性，原告异议成立，予以采信；被告身体虽患有疾病，但从参与庭审情况看，自主回答问题流利，具有认知、识别、判断能力；录音材料，被告没有提交该律师的具体身份资料，不能证实证人的真实身份信息。从录音内容来看，此证据属于电子证据、间接证据，缺乏银行出具清结本息的材料，不具有单独证明本息已清偿的证明效力，缺乏真实性、关联性，原告异议成立，予以采信；对证据3、4，本院经审查，与本案缺乏关联性，本院不予确认其证据属性，原告异议成立，予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年1月18日，被告周立向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行信用卡领用合约》。合约附则第四条约定，如甲（即原告）、乙（即被告）双方履约过程中发生一切争议，如协商不成，由甲方（即原告）所在地人民法院管辖解决。合约对利息、应收费用（含滞纳金）以及还款的期限等均作出了明确约定。合约对账还款第五条约定，由甲方（原告）因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由乙方承担（被告）。原告经审核后，向被告周立发放了卡号为62×××62的信用卡一张，额度50000元，使用过程中，临时额度修改至100000元。被告周立从2012年1月18日到2015年11月27日核销入账日期止，共计发生交易金额77208.13元，核销入账金额77208.13元。被告从2016年8月10日至2017年4月19日止共核销入账金额27179元。截止到2019年4月23日，被告共计拖欠信用卡透支本金26455.66元、利息11991.62元、应收费用11590.85元，合计50038.13元。 另查明，2010年3月24日，被告周立向原告申请办理信用卡，原告经审核后，向被告周立发放了卡号62×××97的信用卡一张，额度50000元。被告周立从2014年5月20日到2015年11月27日核销入账日期止，共计发生交易金额61017.79元，核销入账金额61017.79元。被告从2016年3月22日至2017年4月19日止共核销入账金额38110元。截止到目前，被告拖欠信用卡透支本金22907.79元、部分利息、应收费用。 2016年4月15日，中国人民银行下发了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡逾期未还款滞纳金，改由发卡机构和持卡人约定违约金。 本院认为：本案结案案由为信用卡纠纷。本案的争议焦点为：１、原、被告之间签订的信用卡合同是否成立有效；２、原告起诉被告要求归还信用卡的本金及利息有无事实及法律依据；３、被告该如何承担民事责任。针对本案的争议焦点，本院评定如下：被告周立向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行信用卡领用合约》。该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，依法受法律保护。原告中国银行股份有限公司株洲县支行按约定履行了提供借款的义务后，被告周立未按约定履行足额偿还透支借款本息的义务，其行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。对被告周立尚欠原告借款本金26455.6元、利息11991.62元、应收费用11590.85元，本院经审查后认为，原告提供了信用卡申请表、信用卡领用合约、单卡交易历史查询单、信用卡额度查询、历史核销还款明细、还款情况说明等证据予以证实，故本院对该借款本金26455.6元、利息11991.62元、应收费用（滞纳金）11590.85元予以确认。被告辩称已还清借款本息，已通过ATM机还款和核呆后对公还款6万余元的事实，经查，前者系核呆前所形成，核呆前交易历史查询中均有体现，本案起诉金额系核呆后实际未还金额，核呆前已还金额已处理；后者历史核销还款明细中已提现，本案起诉金额中已扣减该部分金额，被告提出辩解意见，没有提供反驳证据证实，不予采信。被告辩称案涉信用卡利率已超过民间借贷年利率24%，属于高利贷，不受法律保护的意见，本院经审查认为，本案系信用卡纠纷，属于金融借贷，不适用于民间借贷的相关规则及利率标准，该辩解意见不予采信。被告身体虽患有疾病，但从参与庭审情况看，自主回答问题流利，具有认知、识别、判断能力，不影响庭审活动进行。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第二百五十三条，《最高人民法院关适用的解释》第九十条规定，判决如下： 由被告周立于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司株洲县支行透支款人民币本金26455.6元、利息11991.62元、应收费用11590.85元，合计50038.13元。 如果被告周立未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1050元，减半收取525元，由被告周立负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向株洲市中级人民法院交纳案件受理费。直接向华融湘江银行长沙分行驻株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号81×××81。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审判员  唐以红 二〇一九年七月三日 书记员  楚 冰 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。