广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初856号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路**。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：杨炜明，男，汉族，1969年8月30日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：曾周妹，女，汉族，1969年11月5日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告杨炜明、曾周妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告杨炜明、曾周妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨炜明归还借款本金105000元及利息（计至2019年3月16日止结欠利息142269.97元），利息分二段计算：借款期间（2010年12月28日至2013年12月25日）按月利率6.825‰计算；借款逾期后（2013年12月26日至贷款本息清偿之日止）按月利率10.2375‰计算。借款发生逾期构成违约，按罚息利率执行计收复利、罚息及违约金；2.被告曾周妹对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2010年12月28日，被告因（重组债务：借款人杨炜明二笔共50000元、曾周妹30000元、程桂秋25000元，三笔借款共105000元）借新还旧向郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信用社”）申请借款105000元，经双方协商一致，被告杨炜明与建城信用社签订《个人借款合同》，约定借款金额为105000元，借款期限为2010年12月28日至2013年12月25日止，借款月利率为6.825‰，借款逾期未还，按借款月利率上浮50%计收罚息，未按期支付利息的造成违约的可计收复利。上述合同签订后，建城信用社于2010年12月28日向被告杨炜明发放贷款105000元。被告杨炜明、曾周妹提供了身份证、户口簿原件及复印件作为借款身份证明及关系，被告杨炜明、曾周妹在借款申请书、借款合同上签名和捺印承认借款真实性和承担偿还债务责任，被告曾周妹出具《不可撤销担保书》承诺保证履行代偿还该笔贷款的义务。该笔借款是被告为家庭种植之用，是夫妻婚姻存续期间共同债务。被告在借款期限内没有归还本金，仅支付利息427.01元。借款逾期后，经建城信用社多次催收，被告仍未能清偿债务。截至2019年3月16日，被告杨炜明共结欠借款本金105000元和利息142269.97元。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权对建城信用社以原告名义行使诉讼权利。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告杨炜明、曾周妹未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年12月18日，被告杨炜明以重组债务（借款人杨炜明二笔共50000元、曾周妹30000元、程桂秋25000元，三笔借款共105000元）借新还旧向建城信用社申请借款105000元，被告曾周妹在借款申请书上以家庭主要成员签名和捺印，同日，被告曾周妹出具《不可撤销担保书》，为上述债务承担不可撤销担保责任。2010年12月28日，被告杨炜明与建城信用社签订《个人借款合同》，约定借款金额为105000元，借款期限为2010年12月28日至2013年12月25日止，借款月利率为6.825‰，借款人未按时足额偿还借款本金，从逾期之日起按约定借款利率加收50%计算罚息，即月利率10.2375‰，对不能按时支付的利息，计收复利，未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（即10.2375‰）和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2010年12月29日，建城信用社向被告杨炜明发放贷款105000元。被告杨炜明于借款期限内支付利息427.01元，没有归还本金，借款逾期后没有归还过本金和支付利息。经建城信用社多次催收，被告仍未能清偿债务。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉借款合同是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告杨炜明向原告归还借款本金105000元及利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，被告杨炜明作为借款人，应当按照借款合同之约定还本付息。关于原告提出被告曾周妹对上述债务承担连带清偿责任的主张，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，《借款申请书》和《个人借款合同》上有被告曾周妹以借款人主要家庭成员和配偶的身份签字和捺印，被告曾周妹于2010年12月18日出具《不可撤销担保书》。该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，故该债务应认定为夫妻共同债务，被告曾周妹应对上述债务承担连带清偿责任。关于利息的计算问题。《个人借款合同》约定，借款期限内（2010年12月28日至2013年12月25日止）按月利率6.825‰计利息，借款人未按时足额偿还借款本金，从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率10.2375‰，对不能按时支付的利息，计收复利，未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（即10.2375‰）和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《个人借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，逾期利息应从2013年12月26日至借款款项付清之日止，以借款本金105000为基数，按月利率10.2375‰计算罚息，对罚息不再计收复利。经结算，借款期限内，以借款本金105000元为基数，按月利率6.825‰计算利息为26109.04元，复利4587.40元，扣减被告已支付利息427.01元，尚结欠利息30269.43元（应付利息26109.04-已支付利息427.01+复利4587.40=30269.43）；2013年12月26日至借款款项付清之日止的复利，以25682.03元（26109.04-427.01）为基数，按月利率10.2375‰计算。2013年12月26日至款项付清之日止的罚息，以借款本金105000元为基数，按月利率10.2375‰计算。为此，被告杨炜明、曾周妹应共同向原告偿还借款105000元和支付尚欠的利息。郁南县农村信用合作联社建城信用社属原告下辖业务办理机构，不具有独立的诉讼主体资格，其民事权利和义务由原告郁南县农村信用合作联社享有和承担。被告杨炜明、曾周妹经合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨炜明、曾周妹于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社偿还借款本金105000元及利息（利息的计算：1.借款期限内，尚结欠利息25682.03元，复利为4587.40元；2.2013年12月26日至款项付清之日止的罚息，以借款本金105000元为基数，按月利率10.2375‰计算；3.2013年12月26日至借款款项付清之日止的复利，以25682.03元为基数，按月利率10.2375‰计算。）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费5009.04元，减半收取计2504.52元，由被告杨炜明、曾周妹共同负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年七月二十九日书记员  徐小婷唐文东