广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初3271号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄云英，系该公司职员。 委托诉讼代理人：黄睿，系该公司职员。 被告：陆江棉，女，1991年2月19日出生，壮族，住南宁市青秀区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2019年5月5日 开庭时间：2019年6月28日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人黄睿到庭 被告陆江棉：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的编号为2013451700001100976的《个人房产抵押贷款合同》；2、判令被告偿还原告贷款本金170890.4元，利息28547.28元、罚息3074.14元（利息、罚息暂计算至2019年6月28日，此后利息、罚息以本金170890.4元为基数，按照贷款合同约定的利率另计至实际清偿之日止）；3、为实现上述债权，原告有权以被告提供抵押担保的位于南宁市青秀区望园路12号青年·国际15号楼1区7层04号房折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告根据与被告于2013年10月25日签订的编号为2013451700001100976的《个人房产抵押贷款合同》的约定，于2013年11月4日向被告发放了180000元贷款，借款当时的月利率为5.185416‰，贷款到期日为2033年11月4日，还款方式为按月等额本息，抵押物是被告名下的位于青秀区望园路12号青年·国际15号楼1区7层04号房，抵押物办理了抵押登记。借款发放后，被告未依约还款，截止2018年11月4日，已逾期38期未归还到期贷款，已达到合同约定的解除条件，尚欠贷款本金170890.4元，利息27404.49元、罚息2323.43元，严重损害原告合法权益。 被告答辩要点 被告陆江棉未作答辩。 认定事实及法律适用 认定事实 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、合同还约定：（1）借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用。（2）借款人以所购买的房产作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2、截至2019年6月28日，被告陆江棉逾期期数已达45期，逾期本金24039.64元，利息28547.28元、罚息3074.14元，贷款余额170890.4元。 上述事实，有原告提交的《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、欠款表等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、关于合同解除：原告已经依约足额发放了贷款，但被告陆江棉未依约还本付息，已构成违约，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故双方所签合同自起诉状到达被告之日（2019年5月31日）解除。 3、被告陆江棉的民事责任：合同解除后，被告应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告陆江棉偿还借款本金170890.4元及相应利息。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；合同解除后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但合同解除后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告陆江棉如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告陆江棉签订的《个人住房抵押贷款合同》于2018年5月31日解除； 二、被告陆江棉向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金170890.4元； 三、被告陆江棉向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息（计算方式：1、截止至2019年6月28日的利息28547.28元、罚息3074.14元；2、从2019年6月29日起至实际清偿之日止，以170890.4元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 四、被告陆江棉如不能履行上述第二至三项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对被告陆江位于南宁市青秀区望园路12号青年·国际15号楼1区7层04号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2226元，由被告陆江棉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  莫寿孟 二〇一九年七月二十五日 书记员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。