广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初1025号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。负责人：蒋雄鹰，行长。委托诉讼代理人：汤良彩，该行职员。委托诉讼代理人：吴恩灵，该行职员。被告：吴茂龙，男，汉族，1966年1月1日出生，住恩平市。被告：岑惠庆，女，汉族，1972年2月4日出生，住恩平市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行（以下简称邮政银行恩平市支行）诉被告吴茂龙、岑惠庆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汤良彩、吴恩灵到庭参加诉讼。被告吴茂龙、岑惠庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行恩平市支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告吴茂龙、岑惠庆签订的《个人最高额抵押合同》、《最高额保证合同》；2、判令被告吴茂龙、岑惠庆向原告清还贷款本金人民币100788.68元及相应的利息、罚息26976.09元,本息合计127764.77元（截止至2019年2月17日止），从次日起仍按原《个人最高额抵押合同》、《最高额保证合同》约定计算至还清时为止;3、判令拍卖被告吴茂龙位于恩平市牛江镇工业大道1号土地，权属证号：恩府国用（2014）第01072号，面积为982.8平方米，已作抵押给原告邮政银行恩平市支行，依法变现的价款，享有优先受偿权；4、判令被告吴茂龙、岑惠庆对上述款项承担共同偿还责任；5、判令被告吴茂龙、岑惠庆承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月12日被告吴茂龙为购买木材，向原告申请个人商务抵押贷款。2017年4月24日原告与被告吴茂龙签订的《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告吴茂龙分别发放贷款人民币500000.00元、1000000.00借款用途用于购买木材，期限60个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮55%。被告吴茂龙作为借款人，对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用承担偿还责任。2017年4月21日被告吴茂龙将其名下位于恩平市牛江镇工业大道1号土地（权属证号：恩府国用（2014）第01072号），面积为982.8平方米，已作抵押给原告邮政银行恩平市支行，并办理他项权证，证号为粤（2017）恩平市不动产证明第0003965号。2017年5月8日和2017年5月18日原告将贷款发放到被告吴茂龙开立的邮政储蓄银行个人结算账户（账号：62×××48）内。按照合同约定，被告吴茂龙应按照按月等额本息还款法偿还，但被告吴茂龙从2018年10月18日开始逾期不按时偿还本金和利息。被告吴茂龙不依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。原告据此起诉到庭。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、被告吴茂龙、岑惠庆身份证、户口簿、结婚证复印件各1份，证明被告吴茂龙、岑惠庆的诉讼主体资格；2、《最高额保证合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》原件各1份，证号为恩府国用（2014）第01072号的产权证复印件、粤（2017）恩平市不动产证明第0003965号《不动产登记证明》复印件各1份，证明原告与被告吴茂龙之间的借款关系、原告与被告岑惠庆的担保关系、吴茂龙以其名下位于恩平市牛江镇工业大道1号的土地作为抵押担保；3、《“好借好还”个人商务借款额度/借款申请表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》原件1份，证明原告已履行合同付款义务；4、《还款计划表》原件2份，证明原告与被告吴茂龙关于还款时间及金额约定；5、中国邮政储蓄银行还款流水详情原件各1份，证明被告吴茂龙还款及欠款情况。被告吴茂龙、岑惠庆没有出庭答辩，也没有向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月12日，被告吴茂龙填写一份《“好借好还”个人商务借款额度/借款申请表》，向原告邮政银行恩平市支行申请1500000元的授信金额，并提供其位于恩平市牛江镇工业大道1号的土地作抵押担保。2017年4月21日，原告邮政银行恩平市支行与被告吴茂龙签订合同编号为4499971Q217045805062的《个人额度借款合同》，约定：原告向被告吴茂龙提供可以循环使用的借款额度1500000元，该额度借款用于生产经营，借款额度存续期限为10年，自2017年4月21日至2027年4月21日，但额度支用期为前5年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮55%，逾期偿还的贷款本金按罚息利率和该合同约定的结息方式计收罚息，逾期偿还的利息，按罚息利率和该合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定；如被告吴茂龙不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，原告可宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部贷款本息。同日，原告与被告吴茂龙双方签订合同编号为4499971Q31704617848的《个人最高额抵押合同》，约定被告吴茂龙提供其位于恩平市牛江镇工业大道1号（产权证号：恩府国用（2014）第01072号）的土地为其向原告签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保限额为2545968元，担保的债权发生的期限自2017年4月21日至2029年4月21日，并办理了他项权抵押登记手续（房地产他项权证：粤（2017）恩平市不动产证明第0003965号）。2017年4月24日，原告与被告岑惠庆双方签订合同编号为4499971Q617046135981的《最高额保证合同》，约定被告岑惠庆为吴茂龙与原告签订的合同编号为4499971Q217045805062的《个人额度借款合同》项下所形成的债权金额为2515968元提供最高额担保，担保期限为2017年4月21日至2029年4月21日，保证范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用。2017年4月24日，被告吴茂龙填写编号为4499971Q117056540681的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款金额为500000元，年利率为7.3625%，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息、宽限期6个月。2017年5月18日，吴茂龙填写编号为4499971Q117056659195的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款金额为1000000元，年利率为7.3625%，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息、宽限期6个月。2017年5月8日，原告邮政银行恩平市支行依照合同约定，向被告吴茂龙发放了贷款500000元，双方还约定贷款期限自2017年5月8日起至2022年5月8日止。2017年5月18日，原告邮政银行恩平市支行依照合同约定，向被告吴茂龙发放了贷款1000000元，双方还约定贷款期限自2017年5月18日起至2022年5月18日止。金额为500000元的借款初期被告吴茂龙仍能正常还款，但从2018年11月8日起，开始逾期偿还本息。金额为1000000元的借款初期被告吴茂龙仍能正常还款，但从2018年10月18日起，开始逾期偿还本息。截至2019年2月17日，金额为500000元的借款所欠的借款本金为17019.41元、利息、罚息为4954.76元，金额为1000000元的借款所欠的借款本金为83769.27元，利息、罚息为22021.33元，以上所欠借款本金合计为100788.68元，利息、罚息合计为26976.09元。原告邮政银行恩平市支行以被告吴茂龙已构成违约为由，根据双方约定其有权向被告吴茂龙、岑惠庆追收逾期贷款、提前收回尚未到期的贷款、罚息等，并于2019年4月30日提起本案诉讼。另查明，原告确认本案起诉后被告吴茂龙已偿还款项49000元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告邮政银行恩平市支行与被告吴茂龙双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，原告邮政银行恩平市支行与被告岑惠庆双方的《最高额保证合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告邮政银行恩平市支行依约履行了发放贷款的义务，被告吴茂龙应当按照双方的约定按时偿还贷款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，被告吴茂龙自正常还款日起至起诉之日止，已连续六期未偿还贷款本息，其行为已构成违约，被告岑惠庆没有依约履行保证义务已构成违约，原告亦以起诉的方式告知被告吴茂龙、岑惠庆解除合同，原告与被告吴茂龙签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、原告与被告岑惠庆签订的《最高额抵押合同》已于本院送达应诉材料给被告吴茂龙、岑惠庆时已产生解除效力。根据合同的约定，原告邮政银行恩平市支行有权向被告吴茂龙追收逾期贷款、提前收回全部贷款本金及处予罚息、计收复利，原告邮政银行恩平市支行起诉被告吴茂龙偿还贷款本金100788.68元及相应的利息、罚息（暂计至2019年2月17日为22021.33元，自2019年2月18日起至本院确定的清偿之日止的利息、罚息按《个人额度借款合同》约定利率计算）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。原告起诉后被告吴茂龙共偿还49000元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的相关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定，被告吴茂龙已偿还的49000元应优先偿还利息22021.33元，再抵充本金，本院确定被告吴茂龙仍应偿还借款本金73810.01元（100788.68元+22021.33元-49000元）及从2019年2月18日起至本院确定的清偿之日止按《个人额度借款合同》约定利率计算的利息、罚息。被告吴茂龙与原告邮政银行恩平市支行签订《个人最高额担保合同》，约定将位于恩平市牛江镇工业大道1号的土地作为贷款抵押担保，担保限额为2515968元，并办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条:“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原告与被告吴茂龙约定以被告吴茂龙所有的土地作借款抵押担保，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定到恩平市国土资源局办理了相关的抵押登记手续，原告与被告吴茂龙双方签订的担保合同合法有效，依法应受法律的保护。原告邮政银行恩平市支行请求对被告吴茂龙提供抵押担保的土地的价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持，但其优先受偿范围应为2515968元内。被告岑惠庆与被告吴茂龙是夫妻关系。被告岑惠庆与被告吴茂龙于1989年3月5日结婚，于1992年8月10日补办结婚登记手续，原告与被告吴茂龙借款期间为被告岑惠庆与被告吴茂龙婚姻存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”之规定，被告岑惠庆与原告签订《最高额保证合同》约定被告岑惠庆为吴茂龙与原告签订的合同编号为4499971Q217045805062的《个人额度借款合同》项下所形成的债权金额为2515968元提供最高额担保，可认定被告吴茂龙向原告借款是基于被告吴茂龙与被告岑惠庆夫妻共同意思表示，原告现请求被告岑惠庆与被告吴茂龙共同偿还本案借款本息，理据充分，本院予以支持。被告吴茂龙、岑惠庆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴茂龙、岑惠庆应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金73810.01元及利息、罚息（从2019年2月18日起至本院确定的清偿之日止的利息、罚息按《个人额度借款合同》约定利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行对抵押担保物【登记在被告吴茂龙名下位于恩平市牛江镇工业大道1号（产权证号：恩府国用（2014）第01072号）】折价或者拍卖、变卖该财产的价款在2515968元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1427.64元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行负担604.64元，由被告吴茂龙负担823。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  郝登荣二〇一九年七月二十九日法官助理梁锦霞书记员吴惠胜