广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初1874号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区xxx，统一社会信用代码xxx。负责人：左创宏。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：程允邺，广东禅都律师事务所律师。被告：金国辉，男，1976年7月8日出生，汉族，住辽宁省桓仁满族自治县。被告：彭秋香，女，1980年8月12日出生，汉族，住所地辽宁省桓仁满族自治县。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告金国辉、彭秋香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用普通程序并组成合议庭，于2019年6月12日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人程允邺到庭参加了诉讼，两被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告金国辉偿还原告贷款本息462238.54元（其中本金438928.32元，利息18711.61元、罚息3921.18元、复利677.43元，罚息、复息暂计至2018年12月20日；从2018年12月21日起至实际清偿日止，以438928.32元为本金按年利率10.5105%计算罚息，以利息18711.61元为本金按罚息利率计算复利；如遇基准利率发生变化，从次年对应日起按中国人民银行公布的最新基准利率执行）；2.请求判令被告金国辉承担原告为实现债权支付的律师费4622元；3.请求判令原告对被告提供的抵押物（即被告金国辉名下位于佛山市南海区里水镇里水大道中5号领地海纳公馆2栋302房的房产）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；4.请求判令被告彭秋香对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：一、签约借款合同2016年6月29日，原告与被告金国辉签订《个人授信协议》（编号：招银佛个字第xxx号，下称“《授信协议》”），约定原告向被告金国辉提供50万的可循环授信额度，额度有效期限为240个月。合同还约定被告金国辉借款后，若出现未按时足额偿还贷款本息等违约情形时，原告有权停止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部提前到期。同日，原告与被告金国辉签订《个人贷款借款合同》（编号：招银佛个字第xxx，下称“《借款合同》”），约定原告向被告金国辉提供贷款50万元，借款期限为120个月，采用浮动利率，利率以国家公布的同期贷款基准利率为基础上浮43%。如遇基准利率发生变化，从次年对应日起按最新基准利率执行，采取等额本息的方式归还贷款本息，每月1日为结息日和付息日，被告金国辉须于每月1日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收，并于该笔借款到期日前内将全部本息存入该账户。如被告金国辉逾期还款，原告有权对其未偿还贷款本金按日在上述利率水平上加收50%计收罚息。《借款合同》还约定，被告金国辉未按合同约定按期归还贷款本息的情形，原告有权解除《借款合同》，宣布《借款合同》项下贷款立即到期，直接扣收借款人结算账户或其他账户上的存款、处置抵押物及要求保证人承担保证责任等。担保合同本案所有被告通过《授信协议》相关条款及其他从合同，约定以抵押及连带保证的方式为《授信协议》项下被告金国辉对原告形成的全部债务之和（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、以及因借款人违约导致原告为实现债权与担保权利而支出的诉讼费、财产保全费、律师费等费用）承担担保责任。1.物保2016年6月29日，原告与被告金国辉、彭秋香签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：招银佛个字第xxx号，下称“《抵押合同》”），约定被告金国辉、彭秋香以被告金国辉名下位于佛山市南海区里水镇里水大道中5号领地海纳公馆2栋302房的房产为《授信协议》项下被告金国辉对原告形成的全部债务之和提供抵押担保。《抵押合同》约定，基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复息）、违约金、损害赔偿金、保险费、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。2.人保2016年6月29日，原告与被告彭秋香签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：招银佛个字第xxx号），约定被告彭秋香以其名下全部财产为《授信协议》项下被告金国辉对原告形成的全部债务之和（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、以及原告为实现债权与担保权利而支出的诉讼费、财产保全费、律师费等费用）提供连带保证担保责任，保证期限涵盖上述借款实际发生之日起至履行期限届满之日后两年。二、履约上述合同签订后，原告于2016年7月25日依约以银行转账的方式向被告金国辉指定的账户发放贷款50万元。三、违约上述贷款发放后，原告经贷后检查发现，被告金国辉没有按照合同约定依时履行还款义务，已经逾时八期没有及时足额还款。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，原告补充：请求判令被告金国辉偿还原告贷款本息486815.58元（其中本金438928.32元，利息18711.61元、罚息27547.65元、复利1628元，罚息、复息暂计至2019年6月12日；从2019年6月13日起至实际清偿日止，以438928.32元为本金按年利率10.5105%计算罚息，以利息18711.61元为本金按罚息利率计算复利；如遇基准利率发生变化，从次年对应日起按中国人民银行公布的最新基准利率执行）。两被告没有答辩，也没有提交证据材料。两被告经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，被告张晓晋无异议，本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实属实。另查明1.案涉《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，如被告金国辉未按《授信协议》或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向彭秋香追索，而无需先行向彭秋香追索或提起诉讼。即使为金国辉在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告有权就金国辉在《授信协议》项下全部债务直接向彭秋香追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。另查明2.案涉佛山市南海区xxx房的权属人是金国辉,案涉上述房产于2016年7月14日办理了他项权证【他项权证号为粤(2016)佛南不动产证明第xxx号】，房地产他项权利人是原告，属最高额抵押，债权数额为50万元。另查明3.两被告于2000年8月15日在有关民政部门登记结婚。另查明4.原告委托广东禅都律师事务所代理本案诉讼事务，并签订了《诉讼委托代理协议》，协议约定由该律师事务所就案涉纠纷向原告提供诉讼代理服务，由原告向该律师事务所支付律师费，并约定了律师费的计费标准。原告主张两被告向其支付律师费4622元。本案立案后，本院依法向两被告邮寄送达案涉起诉状及证据材料，该邮件于2019年3月4日被退件。本院于2019年3月12日向两被告公告送达案涉起诉状及证据材料。本院认为,原告与两被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效，各方应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告未按约定偿还贷款本息，原告有权宣布贷款本息提前到期。因原告在本案起诉前没有向被告金国辉主张借款提前到期，本院依据被告户籍地址邮寄了本案起诉状副本，该邮件并于2019年3月4日被退件，故本院认定向两被告公告送达起诉状副本期满之日即2019年5月6日为贷款提前到期日。作为借款人的被告金国辉应立即向原告归还计至2019年6月12日的欠款本金438928.32元、利息18711.61元、本金的罚息27547.65元、复利1628元。从2019年6月13日起，金国辉又应以所欠借款本金438928.32元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮43%再上浮50%计算罚息（如基准利率发生变化的，从次年对应日调整），以应付未付利息18711.61元为基数，按上述罚息利率计算复利予原告，均计至所欠款项实际清偿之日止。因本案《个人授信协议》及《个人授信最高额抵押合同》等均约定违约责任里包括了赔偿律师费损失，且原告聘请律师代理本案诉讼是客观事实，且有《诉讼委托代理协议》予以佐证，律师费是必要支出，且原告主张的律师费4622元也没有超过广东省物价局、广东省司法厅制定的《律师服务收费管理实施办法》所规定的收费标准，属合理支出，故本院对原告的此项诉讼请求予以支持。两被告以其所有的房产作为最高额抵押担保，原告有权对两被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告彭秋香自愿为被告金国辉的本案借款提供最高额连带保证担保，在债务人未按合同约定履行还款义务时，应对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案物的担保是两被告提供的，但原告与被告彭秋香在《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定，原告有权选择就所担保的全部债务直接向保证人追索，无需先行处置抵押物，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故彭秋香均应对本案债务承担连带清偿责任。两被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、金国辉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年6月12日止的贷款本金438928.32元及支付计至当日的利息18711.61元、罚息27547.65元、复利1628元予招商银行股份有限公司佛山分行，并自2019年6月13日起至实际清偿日止，分别以438928.32元及利息18711.61元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮43%再上浮50%计付罚息、复利予招商银行股份有限公司佛山分行；二、金国辉应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费4622元予招商银行股份有限公司佛山分行；三、彭秋香对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、招商银行股份有限公司佛山分行对登记在金国辉名下的位于佛山市南海区xxx号】享有抵押权，在金国辉、彭秋香不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费全额收取8302.9元，财产保全费2854.3元，合计11157.2元（原告已预交），由两被告按上述判决确认的债务承担方式负担，经原告同意，两被告应在本判决生效之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  李彩云人民陪审员  袁 单二〇一九年七月二十二日书 记 员  冯颖然