广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初620号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。负责人：张东，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。被告：余硕炮，男，汉族，1990年5月17日出生，身份证住址广东省海丰县，原告与被告信用卡纠纷一案，本院适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖毅,被告余硕炮到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2014年7月28日向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××46。截至2018年8月19日止累计欠款共计人民币186429.18元未给付。原告自2016年6月19日开始多次催款，被告仍未清偿。现请求判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币186429.18元（截止2018年8月19日，欠款本金116884.19元、利息28716.28元、滞纳金24844.97元、违约金7779.87元，分期手续费8203.87元）;期后利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告辩称：其实我之前也有还款，但是本金好像也没有减，从原告那边了解到前面还的钱是直接抵扣的滞纳金跟违约金比较多的，所以本金那边抵扣的金额是比较少，导致我当时还了款之后看到本金没少，总金额也没少，压力就更加大了，就觉得这个是一个无底洞。然后找他们协商分期，分期也协商不成，所以导致我后面也没有能力去还这个钱。对于所还款项的抵扣顺序银行应在我办卡的时候明确标明，对于滞纳金改成违约金，虽然说滞纳金改为违约金，但是他的金额比例还是5%没有减少，这个我觉得是换汤不换药。本院根据有效证据认定以下事实：2014年7月，被告向原告提交《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》，申请办理个人信用卡，该申请表载明“本人已阅读了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》，并且自愿遵守合约和章程的规定，无论核准与否本人同意此申请表及所附文件均由招商银行保留。合约和章程文本可于招商银行信用卡中心网站浏览或至招商银行营业网点索取”，在上述条款后由被告手写“已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名确认。根据前述《申请表》所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：“招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称‘甲方’）与招商银行信用卡（以下简称‘信用卡’）申领人（以下简称‘乙方’）就乙方向甲方申领使用信用卡的有关事宜签订如下合约：甲方将根据乙方及其附属卡申请人的申请为其发放附属卡或注销附属卡。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为RMB10元或者USD1元。本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择同意该等变更或不接受该等变更，乙方不在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，则视为乙方同意该等变更……”。后原告为被告办理了卡号为62×××46的信用卡。被告在用卡过程中，从2016年6月开始出现逾期还款现象，被告在2016年7月19日的账单日前还款2000元，在2016年8月19的账单日前还款12801元，原告称上述还款均是在被告逾期90天内的还款，所还款项先抵扣费用、利息再抵扣本金。截止至2018年8月19日，被告欠款本金116884.19元、利息28716.28元、滞纳金24844.97元、违约金7779.87元，分期手续费8203.87元。原告要求被告偿还上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告填写的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及原告与被告签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、滞纳金等违约责任。被告抗辩之前有还款，但是所还款项没有先用于抵扣本金，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，在被告所还款项不足以清偿全部债务时，原告先抵扣费用、利息再抵扣本金，不违反法律规定，故被告该抗辩理由不能成立。被告应依约向原告清偿截至2018年8月19日的欠款本金116884.19元、分期手续费8203.87元、利息28716.28元、滞纳金24844.97元；2018年8月20日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。此外，关于违约金诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付违约金的诉求，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告余硕炮向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还欠款本金116884.19元、滞纳金24844.97元、分期手续费8203.87元、利息【截至2018年8月19日的利息28716.28元，2018年8月20日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止】；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4028.6元（原告已预交），由原告负担168.6元，由被告负担3860元并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的时间为二年。审 判 长  张秋月人民陪审员  温统斯人民陪审员  江洁莹二〇一九年七月二十四日书 记 员  黎婉雯