云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云01民终5099号上诉人（原审被告）：云南经典房地产开发集团有限公司。法定代表人：王远，董事长。委托诉讼代理人：刘静宜、汪虹，系该公司员工，特别授权代理。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司昆明护国支行。负责人:刘勇，行长。委托诉讼代理人：宋坚，系该支行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：田阳，云南泓旷律师事务所律师，一般授权代理。原审被告：许青伟，男，汉族，1969年10月10日出生。原审被告：龚文学，女，汉族，1978年12月14日出生。上诉人云南经典房地产开发集团有限公司（以下简称“经典房地产”）与被上诉人中国工商银行股份有限公司昆明护国支行（以下简称“工商银行”）以及原审被告许青伟、龚文学金融借款合同纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2018）云0102民初6073号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年6月20日立案后依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。经典房地产上诉请求：一、撤销一审判决第一项，查清事实后依法更正第一项的各项金额；二、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判决未查明许青伟、龚文学的已还金额，被上诉人未明确罚息的计算方式和方法，其所诉请的金额缺乏事实依据。被上诉人工商银行答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人上诉请求无事实依据和法律依据，请求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。原审被告许青伟、龚文学未到庭陈述意见。工商银行向一审法院起诉请求：1.判令被告向原告偿还借款本金人民币608079.17元、截止至2018年2月28日的利息、罚息、复利人民币19514.57元（本息合计人民币627593.74元），以及自2018年3月1日起至上述款项实际还请之日止的利息、罚息、复利（按合同约定标准计算）；2.判令被告承担原告实现债权产生的一切费用，其中律师代理费人民币25103元；（上述两项诉讼请求截止至2018年2月28日合计金额为人民币652696.74元）;3.确认原告有权行使抵押权，即原告对被告许青伟、龚文学为上述债务提供抵押担保的位于昆明市XXXXXX地块X幢XXX号房屋依法拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.第三被告对上述第1、2项诉讼请求承担连带偿还责任；5.本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告承担。一审法院确认事实如下：2012年8月28日，原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行与被告许青伟、龚文学、云南经典房地产开发集团有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告许青伟、龚文学向原告借款人民币72万元，借款期限为20年（2012年8月28日至2032年8月28日），贷款利率实行浮动利率，按人民银行基准利率下浮15%计算，还款方式为等额本息还款，逾期罚息利率按贷款利率上浮50%，复利按罚息利率计收。并约定被告许青伟、龚文学用其所有的坐落于昆明市高新区梁家河社区经典双城D地块6幢3306号房屋作为抵押担保，但尚未办理抵押登记。同时约定，若被告许青伟、龚文学未按照合同约定还款，则原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告为实现《个人借款/担保合同》项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告许青伟、龚文学承担。另约定，被告云南经典房地产开发集团有限公司为被告许青伟、龚文学的上述贷款承担阶段性连带责任保证，保证期间为正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书。2012年8月29日，云南省昆明市明信公证处对《个人借款/担保合同》进行了公证。合同签订后原告按约定于2012年8月28日向被告许青伟、龚文学发放了借款72万元。自2017年6月28日起，被告许青伟、龚文学未按期依约归还借款本金及利息，截至2018年9月21日，被告许青伟、龚文学尚欠原告借款本金人民币602287.43元及利息26563.25元、本金罚息1112.18元、复利1003.43元。一审法院认为，原告与被告许青伟、龚文学、被告云南经典房地产开发集团有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》是在各方协商一致的情况下签订的，是各方真实意思表示，且合同内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，故对各方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告许青伟、龚文学发放了借款，被告许青伟、龚文学未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，双方在借款合同中对被告许青伟、龚文学逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，且双方约定的利息、罚息、复利等均未超过法律规定的年利率24%，故对原告要求被告许青伟、龚文学归还全部借款本金、利息、罚息、复利至还清之日止的诉讼请求，一审法院予以支持。故一审法院依法判决被告许青伟、龚文学归还原告借款本金602287.43元及利息26563.25元、本金罚息1112.18元、复利1003.43元，并支付上述款项自2018年9月22日起至实际还清之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利。关于抵押权，虽然被告许青伟、龚文学与原告签订的《个人购房借款/担保合同》约定被告许青伟、龚文学以位于昆明市高新区梁家河社区经典双城D地块6幢3306号房屋为该借款向原告提供抵押担保，但目前尚未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故对原告要求实现抵押权的诉讼请求，一审法院不予支持。关于保证责任，被告云南经典房地产开发集团有限公司在《个人借款/担保合同》中以保证人名义签章，自愿为被告许青伟、龚文学在合同项下的债务承担连带保证责任，保证期间为正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书。因本案中的抵押房屋尚未办理抵押登记，故被告云南经典房地产开发集团有限公司仍应对被告许青伟、龚文学的上述债务向原告承担连带保证责任。故对原告要求被告云南经典房地产开发集团有限公司承担连带保证责任的诉讼主张，一审法院予以支持。关于律师费，因原告未提交律师费发票予以证明，故一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决：一、被告许青伟、龚文学于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行借款本金人民币602287.43元及截至2018年9月21日的利息人民币26563.25元、本金罚息人民币1112.18元、复利人民币1003.43元,并承担上述款项自2018年9月22日起至全部款项还清之日止的利息、罚息及复利（按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）；二、被告云南经典房地产开发集团有限公司对本判决第一项所确定的债务向原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行承担连带保证责任，云南经典房地产开发集团有限公司承担责任后，有权向被告许青伟、龚文学追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行的其他诉讼请求。二审中各方均未提交新的证据材料。二审经审理查明的案件事实与一审所确认的案件事实一致，本院予以确认。本案的争议焦点为：一审认定的各项欠款金额、罚息计算标准是否正确？本院认为，经典房地产上诉主张一审认定的各项欠款金额缺乏依据，工商银行主张的罚息计算方式不清。本院认为，工商银行一审提交的《自营历史明细列表》详细记载了原审被告许青伟每期本金、利息的还款金额、欠款金额，以及执行利率，一审法院据以认定原审被告许青伟、龚文学自2017年6月28日开始逾期，截止2018年9月21日，尚欠借款本金602287.43元、利息26563.25元、罚息1112.18元、复利1003.43元并无不当，本院予以确认。《个人购房借款/担保合同》第4.1条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。第9.1条明确约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。一审对该事实亦进行了认定，罚息的计算方式具体而明确，一审认定按《个人购房借款/担保合同》约定利率计算罚息并无不当，本院予以维持。综上所述，上诉人经典房地产的上诉请求不能成立，本院予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10327元，由云南经典房地产开发集团有限公司承担。本判决为终审判决。审判长  李希审判员  李娜审判员  蔡芸二〇一九年七月十八日法官助理何永伦书记员杨亚娇