河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0811民初1441号原告：王来有，男，1965年12月1日出生，汉族，住河南省孟州市。委托诉讼代理人：赵黎静，河南亚太人律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘召娜，河南亚太人律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司，地址：河南省焦作市山阳区塔南路**嘉隆中心**楼**。负责人：安海林，总经理。委托诉讼代理人：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。原告王来有与被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称华夏人寿焦作支公司）保险纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王来有及其委托诉讼代理人赵黎静、刘召娜，被告华夏人寿焦作支公司的委托诉讼代理人郭国柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.依法确认被告作出的解除8808113357746288、8808113517849488、8808116506892388号保险合同的行为无效；2.判令被告继续履行上述保险合同；3.判令被告依上述保险合同约定赔付原告各项保险金191212.65元；4.判令被告支付上述保险金利息（自2019年4月15日起暂计至起诉之日为69.31元），之后利息按年利率6%计算至保险金支付完毕；5.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告分别于2018年3月23日、4月9日，2019年1月17日在被告处购买了合同编号为8808113357746288、8808113517849488、8808116506892388的××保险（2016）》、《华夏人寿保险股份有限公司医疗通费用补偿医疗保险》、××保险（2015）》。2019年2月，原告在河南省人民医院做了脑血管瘤手术，除新农合报销外还有部分款项依约需由华夏保险公司赔付。原告手术出院后即向被告申请理赔，被告以查出原告2016年12月有一份住院病历，而原告买保险时没有如实告知为由拒赔。但原告购买保险时，被告并未向原告进行过任何询问，并且原告申请理赔之后，被告又划扣了原告下一年度的上述保险合同的保费。2019年4月15日，被告退还了8808113357746288、8808113517849488号保险合同下一年度的保费，单方解除了上述三份保险合同。综上，被告不依约赔付原告及单方解除合同的行为违背了诚实信用原则，侵害了原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告辩称，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，请依法判决驳回原告的诉讼请求。一、被告解除与原告之间的保险合同既有事实依据，又符合法律规定，原告要求继续履行保险合同的主张不能得到支持。《中华人民共和国保险法》第十六规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。订立本案保险合同时，被告专门就原告是否患脑梗塞、××进行书面询问，原告告知被告其未患脑梗塞、××。被告基于对原告的信任做出了承保决定，而事实上原告在投保前患有脑梗塞、××，其故意不履行如实告知义务，并且原告所患脑梗塞、××已足以影响被告做出承保决定。因此，被告解除与原告之间的保险合同符合法律规定。二、被告已经解除与原告之间的所有保险合同，原告向被告主张保险金没有依据。《中华人民共和国保险法》第十六规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。鉴于原告未履行如实告知义务，本案保险合同已合法解除。因此，原告向被告主张保险金和利息的诉请没有依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证据1，被告对其真实性无异议，但对证据指向有异议，认为原告通过欺骗的方式与被告订立的合同，但被告未提供证据证明其反驳意见，故对其异议不予采信，该组证据真实有效，予以认定。原告提交的证据2真实有效，予以认定。原告提交的证据4，被告虽提出异议，但未举证予以反驳，且其认可王树平系其委托的保险代理人，故对该证据真实性予以认定。对原告提交的证据5真实性予以认定，证据指向结合案情综合认定。对被告提交的第一组证据中的证据6原告的微信回访确认签字、证据7录音，原告有异议，但未举证予以反驳，故对其异议不予采信，对该部分证据真实性予以认定，证据指向结合案情综合认定。被告所举第二组证据中的证据10、证据11，系被告内部文件，不予认定。根据原、被告的陈述及有效证据，本院确认以下案件事实：2018年3月24日，原告通过微信投保的方式以其本人为被保险人在被告处投保合同编号为8808113357746288的保险，险种包括：××保险（2016）（保险金额为70000元，保险期满日为终身）、康平意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、华夏附加意外住院津贴医疗保险。××保险（2016）基本保险金额70000元，保障期间为终身，交费年限为20年。该保险条款第2.1条保险责任中约定：在合同有效期间内，保险人按以下约定承担保险责任：若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，××，保险人将额外按本合同基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金。××包括脑血管瘤。该保险条款后所附保险合同回执上显示营业部名称为王树平组，业务员姓名为李宁。2018年4月10日，原告通过微信投保的方式以其本人为被保险人在被告处投保合同编号为8808113517849488的保险，保险险种为华夏医保通费用补偿医疗保险，保险份数为1份，保险期满日为2019年4月10日零时。该医保通费用补偿医疗保险条款第2.2条保险责任中约定：在本合同有效期内，保险人按照以下约定承担保险责任：一般医疗保险金：一、住院医疗保险金。若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因发生疾病，并经本合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗的，保险人对于被保险人实际支出的合理且必要的住院医疗费用以及住院前后门诊急诊费用超过免赔额的部分按约定的给付比例给付住院医疗保险金。……第2.3条补偿原则及给付标准中约定：一、本合同适用医疗费用补偿原则。若被保险人已从其它途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，则保险人仅对被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额按本合同的约定进行给付。社保个人账户部分支出视为个人支付，不属于已获得的医疗费用补偿。二、本合同所指免赔额均指年度免赔额，指被保险人自行承担，本合同不予赔偿的部分。在本合同保险期间内，××医疗保险金共用同一个免赔额。被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。本合同约定的免赔额如下：（一）若被保险人已通过社会医疗保险和公费医疗获得医疗费用补偿，则免赔额为人民币1万元；……三、对于被保险人在保险责任范围内的每次住院或特殊门诊的就诊，本合同约定的给付比例为100%；……第2.5条年度给付限额及终身给付限额：一、本合同一般医疗保险金年度给付限额、××医疗保险金年度给付限额及终身给付限额根据投保份数计算确定。二、本合同一般医疗保险金年度给付限额每份为人民币100万元，××医疗保险金年度给付限额每份为人民币100万元，终身给付限额每份为人民币500万元。三、本合同投保份数由投保人与保险人在投保时约定，但须符合保险人当时的投保规定，约定的投保份数将在保险单上载明。第2.6条保险期间及续保：一、本合同的保险期间为1年，自本合同生效日零时起算。二、本合同保险期间届满之前，若保险人未收到投保人不再续保的书面通知，则视为投保人同意续保，保险人将按本合同约定的续保条件续保本合同。新续保合同的保险期间为新的保险期间，有效期为1年，自本合同期满日次日零时起算。每次续保，均依此类推。该保险条款后所附保险合同回执上显示营业部名称为张艳艳组，业务员姓名为张艳艳。2019年1月17日，原告通过微信投保的方式以其本人为被保险人在被告处投保合同编号为8808116506892388的保险，××保险（2015），基本保险金额/份数为130000元，保险期间为终身，交费年限为15年。该保险条款后所附保险合同回执上显示营业部名称为王树平部，客户经理姓名为王树平。上述三份保险合同的保险条款中均约定投保人和被保险人应当就保险人提出的询问如实告知，若因其故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。若故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。并约定上述解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。原告所持有的上述三份保险条款后所附保险合同回执中均无投保人签字。2019年2月2日，原告因患脑血管瘤入住河南省人民医院，于2019年3月7日出院。住院支出医疗费共计229039.04元，其中大额记账10695.98元、医保统筹支付41826.39元、个人支付176516.67元。原告出院后到被告处申请理赔，被告于2019年4月15日出具理赔决定通知书，通知原告因其违反告知，解除本案所涉三份保险合同，不给付保险金，给付多收取的保费。原告遂于2019年4月18日提起诉讼，要求确认被告解除保险合同的行为无效，并支付保险金等。另查明，2016年12月15日，原告因头晕入住孟州市第二人民医院，经治疗后于2016年12月30日出院。出院诊断为脑梗死、高血压2级。被告出示的涉案三份保险合同中所附个人情况告知书中显示在告知事项中询问是否患有高血压、××时，投保人栏勾选均为“否”。原告提交的其与被告委托的保险代理人王树平的通话录音中显示，原告称：“那我不是啥也看不见嘛。”王树平称：“啊，那手机上你看你也看不懂，你看，咋看？”原告称：“说的意思就是说，那时候签的名你给这一弄，弄好了以后你说叫我签名，我就签名。”王树平回答：“哦。”原告问：“是不是这样？”王树平回答：“哦。”该录音中另显示王树平称：“那投保的时候就是你手机上光签了签名。”“那你投保时你投的时候，那你不细看那肯定看不到，都是签名的时候你知道签的哪一块。你投保嘞签名，被保人签名，回访嘞签名，回执签名这知道。”本院认为，《中华人民共和国保险法》第十条第一款规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条第一、二款规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；……对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。……保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，原、被告之间签订的三份保险合同真实、合法、有效，双方均应按合同约定履行各自的权利、义务。原告在保险期间内发生保险事故后，要求被告华夏人寿焦作支公司按照保险合同约定支付保险金。被告以原告在投保前已经患有脑梗塞、××，而投保时未履行如实告知义务为由解除保险合同，并不予赔偿。原告对此提出异议，要求确认被告作出的解除涉案三份保险合同的行为无效。本院认为，在本案中，被告所主张的其有权因原告未履行如实告知义务而解除合同的保险条款系格式条款、免除保险人责任的条款，被告应当举证证明其在原告投保时尽到了提示或明确说明义务。本案被告虽提供了有原告通过手机签名的个人情况告知书、内容为“我已认真阅读并了解回访问卷所示内容，本次回访操作均由我本人王来有亲自确认无误”的录音等证据用以证实其已尽到提示或者明确说明义务，但原告提供的其与王树平的录音可以证实其在通过微信投保时仅签了名，其他内容并未看到。原告所举录音足以推翻被告上述证据，而被告未进一步提供其他有效证据证明其尽到了提示和说明义务。故被告解除本案所涉保险合同所依据的条款对原告不产生效力，被告解除合同的行为无效，其应继续履行保险合同，依约向原告支付保险金。被告应当在编号为8808113357746288的保险合同中的××保险（2016）项下向原告支付轻症疾病保险金14000元（70000×20%=14000）；在合同编号为8808113517849488的华夏医保通费用补偿医疗保险项下向支付扣除免赔额10000元后的一般医疗保险金166516.67元。原告主张被告自2019年4月16日起向其支付保险金利息，理由正当，应予支持，但本院酌定按中国人民银行同期同类贷款利率标准计算保险金利息，超出部分不予支持。原告主张医疗费票据中记载的大额记账款项可用以抵扣免赔额，依据不足，不予支持，对原告因此主张的其他保险金亦不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十七条、第二十三条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司于2019年4月15日作出的解除编号为8808113357746288、8808113517849488、8808116506892388保险合同的行为无效，被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司应继续上述保险合同；二、被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司于本判决生效之日起七日内向原告王来有支付保险金180516.67元并支付利息（利息自2019年4月16日按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际履行之日止）；三、驳回原告王来有的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2063元，由原告王来有负担116元，由被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司负担1947元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王惠敏二〇一九年七月十二日书记员  吴 莉