广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)桂1202民初2633号 原告：中国建设银行股份有限公司河池分行。住所地：河池市西环路**。统一社会信用代码91451200900885086H。 负责人：杨旭炎，该分行行长。 委托诉讼代理人：何绍汉，广西锦康律师事务所律师。 被告：冯某，女，1983年11月18日生，壮族，户籍地：南宁市，现住南宁市兴宁区。 被告：韦某1，女，2012年4月28日生，壮族，住址同上。 法定代理人：冯某,系被告韦某1母亲。 被告：韦某2，女，2014年9月24日生，壮族，住址同上。 法定代理人：冯某,系被告韦某2母亲。 被告：覃凤群，女，1946年4月15日生，壮族，住址同上。 被告：韦明崇，男，1946年12月26日生，壮族，住址同上。 被告：广西一方土实业开发有限责任公司。住。住所地：南宁市兴宁区邕宾路天堂岭畅春湖山庄**办公楼一社会信用代码91450000682108456Y。 法定代表人：梁沛农，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：孙曹文，该公司法律顾问。 委托诉讼代理人：黄琬媚，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司河池分行（以下简称建行河池分行）与被告冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇、广西一方土实业开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月30日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行河池分行的委托诉讼代理人何绍汉与被告冯某（亦系被告覃凤群、韦明崇的委托诉讼代理人）、被告广西一方土实业开发有限责任公司的委托诉讼代理人孙曹文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行河池分行向本院提起诉讼请求：一、解除原、被告于2014年1月20日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告冯某偿还给原告借款本金1215186.23元（以借款本金1215186.23元为基数，按合同约定的利率，从2018年9月29日起至实际清偿之日止另计利息）；三、被告冯某赔偿原告律师费73000元；四、被告冯某承担本案的全部诉讼费用；五、判令原告对位于河池市城西新区产折价或拍卖、变卖之价款优先受偿；六、被告韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇在继承韦霁云财产份额内与被告冯某承担连带清偿责任；七、被告广西一方土实业开发有限责任公司对上述冯某的债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年1月20日被告冯某与韦霁云（2018年8月已故）夫妻因购买商业用房与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定冯某、韦霁云向原告借款1967000元用于购买位于河池市城西新区产，借款期限自2014年2月11日起至2024年2月11日止，借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，并于每年1月1日调整一次；还款方式为等额本息。被告冯某、韦霁云以其所购房产为贷款提供抵押担保。合同签订后，原告已履行放款义务，被告冯某、韦霁云亦签署了借款借据，并办理了在建工程抵押登记。由于作为主要还款人的韦霁云已故，被告冯某的收入难以按时还贷，截至2018年9月28日，被告冯某出现了未依约还款现象，经原告多次催款，被告冯某才逾期归还欠款。被告韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇作为法定继承人，如果他们继承韦霁云的财产，则他们在各自继承韦霁云财产份额内与被告冯某承担连带清偿责任。被告广西一方土实业开发有限责任公司系涉案房产的开发商、销售商，其与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，为涉案房产承担连带责任保证。保证期间自借款合同生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。原告认为，被告冯某未能按合同约定按时足额偿还借款本息的行为已构成违约，被告冯某的收入难于按时还贷。原告的贷款已经处于重大的风险中。因此，原告有权根据双方签订的借款合同第十六条、第十七条、第二十一条的约定，宣布贷款立即到期、行使担保权。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告冯某辩称，一、原告提供的贷款申请书、借款合同、个人贷款支付凭证等材料系伪造冯某签的名字，是原告与他人恶意串通签订的借款合同，属无效的民事行为。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2017〕4号）的规定，不是冯某本人签字、事后未经冯某追认的签字所产生的债务不是夫妻共同债务。二、韦霁云所购房产不是夫妻共同财产。《商品房买卖合同》在买受人栏只有韦霁云一人签名，没有冯某签名的事实，结合原告与他人恶意串通伪签冯某名字的事实，充分证明了韦霁云购买本案房屋的本意并非为夫妻家庭所为。目前本案房屋尚未办理产权证，其产权归宿仍属未定状态，而且房屋也没有为冯某夫妻家庭所使用或者收益。三、其放弃对韦霁云遗产的继承。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”。 被告韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇辩称，放弃对被继承人韦霁云位于南宁市兴宁区昆仑大道995号嘉和城蒙特利岛53－2号房产二分之一产权和位于河池市城西新区产的继承，不负偿还责任。 被告广西一方土实业开发有限责任公司辩称，借款合同约定一方当事人死亡，贷款人有权解除合同。涉案房屋在韦霁云、冯某婚姻关系存续期间购买，冯某应当承担偿还责任。本公司没有在涉案个人借款合同签订，不为购房者个人承担连带责任。原告于2018年9月25日扣划了本公司21744.70元、2018年12月12日扣划65791.12元、2019年3月15日扣划65731.77元。另，原告请求的律师费没有证实发票，收据不能成为本案被告承担律师费的依据。 本院经审理认定事实如下：被告广西一方土实业开发有限责任公司是位于河池市城西新区产的开发商。韦霁云因购买上述房产向原告申请贷款。 2014年1月20日以韦霁云、“冯某”为借款人、原告建行河池分行为贷款人签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：由建行河池分行向韦霁云、“冯某”提供借款1967000元；借款期限120个月（即2014年2月11日至2024年2月11日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准及上述上浮，在本合同约定的每个利率调整日调整上次。借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息金额为人民币23382.02元。合同第十六条第（一）项约定：借款人发生下列任一情况，均构成违约：5.借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的。第十七条违约救济措施：2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系。第四十一条约定对本合同项下与借款有关的费用（包括但不限于登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用）由借款人承担。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。合同签订后2014年2月11日原告发放贷款，金额为1967000元，收款人为广西一方土实业开发有限责任公司。2014年2月20日办理了预购商品房抵押权预告登记（河房预金城江字第20140007号），预告登记权利人：中国建设银行股份有限公司河池分行，预告登记义务人为韦霁云，房屋坐落河池市城西新区，债务履行期限120个月。尔后，韦霁云按合同约定按期向原告归还借款，2018年7月22日韦霁云死亡，2018年8月11日广西信地房地产开发有限公司代偿21750.92元。2018年9月贷款出现逾期，同年10月30日原告向本院提起诉讼。 同时查明，2011年12月9日以被告广西一方土实业开发有限责任公司为保证人（甲方）与原告建行河池分行为债权人（乙方）签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，第一条合同用语释义。一、本合同所称“债务人”是指以下第壹项的合部债务人：（一）因购置座落于河池市城西新区“启航嘉园”项目所属之商业用房而与乙方发生借贷关系的全部债务人；第二条最高限额、债权确定期间、保证范围。一、本最高额保证所担保的债权是指自2011年12月9日至2015年12月9日期间（即债权确定期间）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；二、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额人民币（金额大写）贰仟万元整。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。三、被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围；主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第三条保证方式。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第四条保证期间。一、保证期间按乙方对每个人债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至以下第贰项所述之日止。（二）该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。……。第七条保证责任。一、如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。……。 另查明，被告冯某是死者韦霁云之妻，被告韦明崇、覃凤群是死者韦霁云之父母，被告韦某1、韦某2是死者韦霁云之女。 还查明，原告分别于下列时间段从被告广西一方土实业开发有限责任公司扣划项款，即2018年9月25日扣划21744.70元、2018年12月12日扣划65791.12元、2019年3月15日扣划65713.77元，合计153249.59元。截止2019年3月15日贷款尚本金余额为1117781.34元。 本案在审理过程中，被告冯某申请对涉案贷款申请表、借款合同、支付凭证、贷款抵押登记手续办理委托书、借款面谈记录中“冯某”的笔迹进行鉴定，本院于2019年1月30日委托广西柳州市明桂司法鉴定中心进行鉴定。2019年3月14日广西柳州市明桂司法鉴定中心作出明桂司鉴中心[2019]文鉴字第7号司法鉴定意见书，鉴定意见：1、检材《中国建设银行个人住房贷款（含个人电子渠道类和信用卡产品）申请表》第2页“配偶签字”栏中“冯某”签名字迹不是冯某所写。2、检材编号：400210004－2032－20140276686的《个人住房（商业用房）借款合同》签字页中“借款人或其授权代理人（签字）”栏中“冯某”签名字迹不是冯某所写。3、检材中国建设银行《个人贷款支付凭证》第一联银行借贷部门留存“借款人（签字）”处“冯某”签名字迹不是冯某所写。4、检材《中国建设银行广西区分行个人贷款抵押登记手续办理委托书》中“委托人签字”处“冯某”签名字迹不是冯某所写。5、检材《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表》中“借款申请人/共同申请人签名”处“冯某”签名字迹不是冯某所写。 上述事实，有原、被告庭审陈述，《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《预购商品房抵押权预告登记证明》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》等证据在卷佐证。 本院认为，本案争议焦点是：涉案《个人住房（商业用房）借款合同》权利义务主体、借款关系效力及应否解除问题；被告冯某是否应承担清偿责任；被告广西一方土实业开发有限责任公司应否承担连带清偿责任；原告能否实现优先受偿权问题；被告冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇放弃继承声明应否准许问题。 一、涉案《个人住房（商业用房）借款合同》权利义务主体、借款关系效力及应否解除问题。 涉案《个人住房（商业用房）借款合同》虽签有“冯某”字样，但经广西柳州市明桂司法鉴定中心对笔迹进行鉴定，该借款合同中“冯某”并非被告冯某本人亲笔所签，因此，被告冯某与原告并未产生借款合意，对被告冯某不产生法律约束力。涉案借款合同的借款人为韦霁云。《个人住房（商业用房）借款合同》系原告与韦霁云的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同。现借款人韦霁云死亡，韦霁云继承人不愿意继续履行还款义务，借款已发生逾期，原告请求解除合同符合双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中第十六条的约定，本院予以支持。经核实，截止2019年3月15日尚余贷款本金为1117781.34元。合同解除后，原告请求收回未归还的贷款本金为1117781.34元元及按合同约定计算利息损失至实际清偿之日止。 二、被告冯某是否应承担清偿责任问题。 基于前述，被告冯某未在涉案借款合同上签字，且事后亦未追认。同时《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案借款用于购买商铺，超出家庭日常生活所需。因此，关于原告主张被告冯某承担清偿责任的请求，本院不予支持。 三、被告广西一方土实业开发有限责任公司应否承担连带清偿责任。 原告与被告广西一方土实业开发有限责任公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系合同各方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律禁止性规定，应为有效合同。按照合同约定，被告广西一方土实业开发有限责任公司担保的债务人为购置座落于河池市城西新区“启航嘉园”项目所属之商业用房而与原告发生借贷关系的全部债务人。因此，被告广西一方土实业开发有限责任公司以未在涉案借款合同上签字为由不承担连带清偿责任的抗辩，本院不予以支持。 四、原告能否实现优先受偿权问题。 《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。韦霁云借款用于购买位于河池市城西新区产。该房产所有权没有登记，原告与韦霁云进行的“抵押预告登记”不能转为本登记，预告登记不是正式登记，不具有物权。因此，原告请求对上述房产享有优先受偿权不符合法律规定，本院不予支持。 五、被告冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇放弃继承声明应否准许问题。 被告冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇虽表示自愿放弃对韦霁云遗产的继承权，但以现有证据尚难以对冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇是否曾对韦霁云遗产继承进行核实，如确认放弃继承声明，相关事实难以查明，债权人的权利将更难保障，同时冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇目前仍然占有、使用韦霁云遗产，故对冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇放弃继承的声明，本院不予确认。 另，原告请求律师费73000元，虽然韦霁云与原告在《个人住房（商业用房）借款合同》对该费用有约定，但原告至今未向法庭提供正式发票，因此对原告的该请求本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二零八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇在继承韦霁云遗产范围内向原告中国建设银行股份有限公司河池分行清偿借款本金1117781.34元及利息（以1117781.34元为基数，按合同约定自2019年3月16日起计算至实际清偿之日止）； 二、被告广西一方土实业开发有限责任公司对上述第一项付款义务承担连带清偿责任； 四、驳回原告原告中国建设银行股份有限公司河池分行的其他诉讼请求。案件受理费16394元（原告已预交），由被告冯某、韦某1、韦某2、覃凤群、韦明崇在继承韦霁云遗产范围内负担，被告广西一方土实业开发有限责任公司承担连带责任。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或向与本院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。 如不服判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河池市中级人民法院，同时在上诉期满后七日内预交案件受理费16394元，户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院诉讼费专户，账号20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处。逾期不交也不提出缓交申请，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  韦怀明 审 判 员  陈珍妮 人民陪审员  韦景秋 二〇一九年七月二日 书 记 员  邓西洋