山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1502民初4386号原告：聊城顺航网络科技有限公司，住所地聊城经济开发区东昌东路星光凯旋大厦**。法定代表人：王立成，总经理。委托诉讼代理人：王红，山东鲁衡律师事务所律师。被告：张凤云，女，1979年9月21日出生，汉族，住东昌府区。被告：王海波，男，1979年8月15日出生，汉族，住东昌府区。委托诉讼代理人：孙常峰，东阿同圆法律服务所法律工作者。原告聊城顺航网络科技有限公司（以下简称顺航公司）与被告张凤云、王海波民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告顺航公司委托诉讼代理人王红、被告张凤云、王海波的委托诉讼代理人孙常峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺航公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张凤云、王海波偿还借款本金60000元、借期内利息5400元；2.判令被告张凤云、王海波偿还逾期利息（自2016年7月28日起至实际还款之日止，以本金60000元为基数，按年利率18%计算）、罚息（自2016年7月28日起至实际还款之日止，以本金60000元为基数，按日万分之五计算）；3.诉讼费用由被告负担。事实和理由：2015年6月16日，被告张凤云通过北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称翼龙公司）向贷出方借款60000元，借款期限12个月，借款利率18%。借款后，被告未按期还本付息。王海波作为张凤云之夫对上述借款知情并在相关手续上署名。翼龙公司将贷出方的债权全部收购并转让给原告，原告索款未果，诉至本院，请求判如所诉。被告张凤云、王海波辩称，一、被告与翼龙公司并未形成实际的借贷关系，双方签订借款协议后，翼龙公司虽然将借款支付到被告账户，因该账户由翼龙公司控制，到账后，又被转入翼龙公司工作人员郑福敏账户内，被告并未实际收到，故不应承担还款义务。二、翼龙公司不具备贷款资质，根据商业银行法及相关法律规定，未经中国人民银行批准，任何企业不得以借款名义向社会公众发放贷款，对于违反法律规定的行为应确认无效，同时相应利息不应得到支持。三、被告与翼龙公司签订的借款合同即使双方借贷关系成立，翼龙公司未通知被告将债权转让给原告，我方对本案债权转让不认可。综上，原被告之间不存在借贷关系，故不应承担还款责任，应依法驳回原告诉讼请求。原告顺航公司为支持其诉求向本院提交证据如下：一、《网络借款电子借条》一份、借款承诺书两份。拟证明：1.被告借款60000元的事实及借款期限、利率；2.违约责任及逾期催收费、超期利息;3.出借人的债权转让权利、债权转让通知的方式及翼龙公司收购债权的权利和方式；4.翼龙公司通过电子邮件形式发送信息的法律效力；5.债务人支付平台成交服务费系基于约定；6.债务人每期还款的清偿顺序。二、翼龙贷家访记录表、翼龙贷面谈记录、客户访谈记录各一份，债务人信用报告查询授权书两份，结婚证影印件一份。拟证明二被告的身份情况、被告王海波作为张凤云配偶知晓并同意借款的事实以及被告急需资金且有偿还能力的事实。三、资金结算清单一份、翼龙公司贷款收费明细表一份，拟证明出借人通过翼龙公司向被告支付了借款60000元，其中3804元为按约定冲抵了翼龙贷平台成交服务费等费用；四、债权收购证明一份、债权转让协议一份、翼龙贷网络平台收购及债权转让通知手续四份，拟证明被告未按时偿还借款，翼龙公司收购了该笔债权并转让给了原告，同时按约定方式通知了被告。五、债权转让还款通知书及快递回执各一份，证明原告接受债权转让后再次将债权收购及转让事宜的书面通知以特快专递形式向被告邮寄。六、北京同城翼龙网络科技有限公司营业执照副本复印件及翼龙公司操作流程说明各一份，拟证明翼龙公司经营范围及翼龙公司促成出借人与借款人建立借贷关系的过程。被告质证认为，证据一《网络借款电子借条》属格式条款，原告方业务人员引导被告签字摁手印，并未就相关内容、责任条款进行说明。借款承诺书日期与涉案借款相隔一年的时间，与涉案借款不存在关联性。对证据二的真实性有异议，原告方并未实际进行家庭回访，是原告方工作人员根据被告口述所做的记录。对贷款收费明细表不认可，双方对借款费用未约定。对证据三的真实性有异议，资金结算账单未经支付平台盖章确认，不予认可。对证据四债权收购及转让并不知情。对证据五被告并未收到，原告通知方式并非正规移动公司的邮件，被告并未收到，债权转让不成立。对证据六中翼龙公司营业执照的真实性无异议，其经营范围不包含向公众出借贷款的内容。对证据六中交易明细的真实性不予认可，因系翼龙公司内部网络系统，对外不具有法律效力。本院经审核认为，关于原告提交的证据一，《网络借款电子借条》虽为格式条款，但双方并未因相关条款的理解产生歧义，被告辩称对借款内容及责任条款不知情，因二被告在落款处署名确认，其作为完全民事行为能力人，应知晓签字的后果，故应承担相应的责任，对该证据的证明效力予以采信。关于借款承诺书，虽然落款时间与借款时间相隔一年，但审理中未有证据证明被告与翼龙公司存在其他借贷关系，落款时间应为笔误，对其证明的问题，应予采信。关于贷款收费明细表，已经被告签名确认，对其真实性应予认定。对家访、面谈记录，被告承认系根据其口述记录，应予认定。关于资金结算清单，虽为复印件，但被告认可翼龙公司已将贷款转入其账户的事实可佐证其真实性，故对其证明的问题予以采信。关于债权转让合同，根据《网络借款电子借条》约定，翼龙公司已通过网络平台向被告发送信息，应视为已告知被告，对其证明效力，本院予以采信。对于债权转让告知方式，系翼龙公司、出借人及被告人的共同约定，应予认定。原告提交的证据六来源合法，所证问题与本案有关联，各证据之间相互印证，可以证明待证事实，本院依法予以采信。被告为证明其抗辩主张，向本院提交张凤云农业银行账号为**×××77的交易明细清单一份，证明被告收到涉案借款后又被转给了翼龙公司东阿运营公司中心的工作人员郑福敏。原告质证认为，该证据不具有真实性，即使真实亦属被告授权所为。本院经审核认为，该银行账号与原告提供的张凤云收款账号一致，对其真实性本院予以采信。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案外人翼龙公司通过网络平台为出借人、借款人提供金融对接服务、促成借贷双方建立借贷关系，并按约定收取平台成交服务费及线下运营服务费用。被告张凤云以资金周转为由，通过翼龙公司网络平台借款，翼龙公司东阿运营中心工作人员于2015年7月24日对被告张凤云、王海波的身份情况、借款用途及还款来源、个人信用进行了核实。被告张凤云、王海波共同向翼龙公司出具了《借款承诺书》，承诺按照翼龙贷网生成电子借条上约定的时间履行还款义务，并愿意承担罚息（未还本金每天万分之五）、逾期催收费（未还本金额的1%），以及超期利息（超过借款期数产生的利息及其它相关事项。同日，二被告在翼龙公司提供的《翼龙贷网东阿运营中心贷款收费明细表》上签名，该表载明翼龙公司收费项目及标准：家访费50元、身份认证费10元、视频认证费5元、线上平台成交服务费为进款金额的6%（以上款项，借款成功后，平台从借款中自动扣除）、线下综合服务费为借款金额的3%（运营中心在标满审核通过后收取）。2015年7月28日，翼龙公司作为管理方促成了案外人贷出方苏轶身份证号为：1101***、张凯峰身份证号1403***与借入方（被告张凤云）之间的借贷关系，形成了合同编号为：1439030791的《网络借款电子借条》。主要约定，借款用途资金周转；借款金额60000元；借款期限12个月，自2015年7月28日起至2016年7月27日止；借款利率18%；还款方式为还本付息，还款日为每月27日24点前，每期偿还数额为900元；到期应偿还本息金额70800元；贷出方可以根据自己的意愿在本协议下将对借入方的债权进行转让。在贷出方的债权转让成功后，借入方需对债权受让人继续履行本协议下各项义务，债权转让通知书以电子邮件或手机短信方式送达、发布邮件或者短信的第二天视为送达，借入方不得拒绝履行还款义务；贷出方可授权管理方代为追缴借入方逾期未还款项；借入方必须按期足额向贷出方支付本金利息，借入方必须足额向管理方支付平台成交服务费；管理方有权代贷出方收取贷出金额每期所对应的本息，必要时对贷入方进行催收工作，有权向借入方收取双方约定的平台成交服务费；平台成交服务费是指因管理方为借入方提供信息咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务而由借入方支付给管理方的报酬；附加条款：…当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙公司将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙公司系统自动完成债权收购……。被告张凤云、王海波分别在《网络借款电子借条》上签名、捺印。2015年7月29日，翼龙公司扣除了3784元的相关费用后通过国付宝支付平台将借款56216元转到被告张凤云农业银行62×××77的账户内。2015年7月29日、30日案涉张凤云账户内的借款50000元、6200元分别转至账号为62×××78账户内。借款全部到期后，因被告张凤云未偿还借款本息，翼龙公司按约定方式发布了债权转让通知，收购了案外出借人的全部债权。2017年9月6日翼龙公司与原告签订《债权转让协议》，将收购的全部到期债权转让给原告，并按照协议约定将债权转让的事实以电子邮件的方式通知了被告张凤云。原告顺航公司接受债权后，再次向被告张凤云邮寄了《债权转让及还款通知书》。后原告因索款未果，诉来本院，请求依法判如所诉。本院认为，依法成立的合同受法律保护。出借人与被告通过翼龙公司签订的《网络借款电子借条》、被告向翼龙公司出具的《借款承诺书》《贷款收费明细表》以及翼龙公司与原告签订的《债权转让合同》，系各方当事人的真实意思表示，其效力应予认定。案外出借人与被告张凤云通过翼龙公司形成的借贷关系，合法有效，应受法律保护。翼龙公司扣除服务费后通过国付宝支付平台向被告张凤云支付了借款，履行了出借义务，被告理应按约定偿还借款本息。被告虽提交证据证实，涉案借款转入其账户后转出56200元，但未提交充分证据证实借款的转出不是基于其授权以及与案涉借款的关联性，故其辩称未收到案涉借款，缺乏证据支持，本院不予采信。被告逾期还款超过30天，翼龙公司按约定方式在网络平台发布债权转让后，案外出借人与被告均未提出异议，翼龙公司依合同约定取得全部到期债权，成为合法的债权人。翼龙公司将取得的全部债权再次转让给原告，并按与被告约定的方式向被告履行了告知义务，原告依法取得涉案债权，是本案的适格主体。案涉债权已届还款期限，原告作为权利人要求被告履行还款义务，并无不当，本院予以支持。原告接受债权后，是否将债权转让事实再次告知被告，不影响债权转让合同的效力。翼龙公司通过网络平台促成出借人与被告之间的借贷关系并收取服务费，未有证据表明翼龙公司的行为违背法律规定，本院应予认定。案外出借人向被告出借的本金为60000元，原告要求被告偿还借款本金60000元，并无不当，本院应予支持。关于涉案债权利息。被告张凤云借款后，仅按期支付6个月的利息，原告要求其偿还借期内利息5400元，并无不当，应予偿还。被告逾期付款，应承担违约责任，6原告要求被告自2016年7月28日起支付逾期利息及罚息，不违背法律规定，本院予以支持。但原告既要求被告按借期内年利率18%支付超期利息，同时又要求被告按未还本金部分的日万分之五支付罚息，逾期利息与罚息之和超过法律规定的范围（年利率24%），超出部分本院不予支持，依法调整为按年利率24%计算。被告王海波作为张凤云之妻，参与案涉借款并承诺共同偿还，依法应认定为夫妻共同债务，原告要求二被告共同偿还案涉债务，并无不当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张凤云、王海波于本判决生效之日起十日内共同偿还原告聊城顺航网络科技有限公司借款本金60000元、借期内利息5400元；二、被告张凤云、王海波于本判决生效之日起十日内共同向原告聊城顺航网络科技有限公司支付从2016年7月28日至实际还清之日止的逾期利息和罚息（以60000元为基数，按年利率24%计算）；三、驳回原告聊城顺航网络科技有限公司的其它诉讼请求。如果被告张凤云、王海波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费717元，由被告张凤云、王海波共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于聊城市中级人民法院。审判员  舒润琴二〇一九年七月二日书记员  李 颖