河南省泌阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1726民初2839号原告：宋俊琳，女，1985年4月20日出生，汉族，农民，住泌阳县。委托诉讼代理人：袁华鹏，河南博涛律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市花园路52号。负责人：王新生，任该公司总经理。委托诉讼代理人：张晓伟，1968年10月10日出生，汉族，职工，住驻马店市。委托诉讼代理人：马战峰，1965年9月12日出生，汉族，职工，住泌阳县。原告宋俊琳与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿保险河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宋俊琳及其委托诉讼代理人袁华鹏、被告人寿保险河南分公司的委托诉讼代理人张晓伟、马战峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宋俊琳向本院提出诉讼请求：要求按照《保险合同》赔付原告保险金100000元和650000元计750000元，本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告的丈夫韩士领于2017年3月30日在被告公司投保了一份国寿如意随行两全保险，保险合同生效日期为2017年3月31日，受益人为原告。在保险期内被保险人韩士领于2017年9月6日因与他人发生交通事故意外身亡，该份保险被告未予理赔，为此起诉。被告人寿保险河南分公司辩称，本案中，被保险人韩士领因醉酒、无证驾驶机动车辆发生交通事故造成死亡，属于保险合同中约定的免赔事项，保险公司不应承担赔偿责任。被保险人韩士领违反法律禁止性规定，在投保时，保险人不仅对免责事项进行提示，而且针对保险条款已经进行明确告知，投保人韩士领在保险合同中签字予以确认，保险人已对保险免责条款进行提示。且韩士领驾驶的摩托车并非私家车，原告主张按照驾驶车辆发生意外的标准赔付，没有事实依据。因此，保险人不应承担赔偿责任。被保险人韩士领醉酒、无证驾驶，属于犯罪行为，根据《保险法》45条，被告保险公司不应承担赔偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对各方提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认证据，认定事实如下：韩士领与原告宋俊琳系夫妻关系。2017年3月17日，被告人寿保险河南分公司即保险人提供格式条款和投保单，韩士领与被告签订号2017－412822－522－01504861－3《保险合同》，韩士领以本人为被保险人投保了《国寿如意随行两全保险》。该保险合同与本案诉争事项有关内容为：韩士领为投保人和被保险人，原告宋俊琳为受益人；韩士领在被告处投保国寿如意随行两全保险，保险金额为50000元，保险期间30年，标准保费1225元；被保险人遭受意外伤害，合同终止，保险人按约定给付保险金后，按基本保险金额的2倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体残疾保险金；被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘私家车期间遭受意外伤害，合同终止，保险人给付基本保险金后，再按合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金；责任免责条款为，被保险人违反交通部门管理规定的行为，以驾驶员身份或乘客身份乘坐私家车时，在车厢外部所遭受的意外伤害保险人不承担赔偿责任;释义,私家车是指在境内登记，登记的使用性质为非营业性运输（非营运），且行驶证记载所有人为个人的9座以下（含9座）的汽车，并必须符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中的乘用车定义。韩士领缴纳保险费用后，保险合同于2017年3月31日生效。就合同内容和免责条款在订立保险合同时除格式条款以外，审理中被告没有提交已向投保人韩士领作出提示或者明确说明的证据。2017年9月6日，被保险人韩士领发生交通事故。2018年11月13日,泌阳县公安局交通警察大队泌公交认字（2017）第411726284号道路交通事故认定书认为，2017年9月6日韩士领持准驾不符的驾驶证醉酒后驾驶豫Ｑ×××××普通二轮摩托车（上乘坐狄国栋），沿泌阳县双庙至刘岗公路由东向西行驶至刘岗公路吴岗路口，与步青苗停驶在道路上的无牌三轮车相撞，造成两车损坏，韩士领、狄国栋受伤，韩士领后经抢救无效死亡。还认为，韩士领醉酒后驾驶机动车上道路行驶，夜间行驶未降低行驶速度是造成此事故的主要原因，步青苗在道路上停车妨碍其他车辆通行是造成此事故的次要原因。为此认定，韩士领违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款“饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，××，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车”，和第四十二条“机动车上道路行驶，不得超过限速标志标明的最高时速。在没有限速标志的路段，应当保持安全车速。夜间行驶或者在容易发生危险的路段行驶，以及遇有沙尘、冰雹、雨、雪、雾、结冰等气象条件时，应当降低行驶速度”规定，应当负此事故的主要责任，步青苗负事故的次要责任。保险事故发生后，原告宋俊琳作为受益人向被告理赔，被告拒赔后，原告起诉来院。国家GB/T3730.1-2001汽车分类国家标准中的汽车是指由动力驱动，具有四个或四个以上车轮的非轨道承载的车辆，主要用于载运人员和/或货物、牵引载运人员和/或货物的车辆、特殊用途。本院认为，韩士领以本人作为投保人和被保险人，与被告人寿保险河南分公司签订《保险合同》，投保国寿如意随行两全保险，是双方真实意思表示，保险合同合法有效。在保险事故发生后，被告应按合同约定赔付受益人即原告宋俊琳保险金。本案双方争议焦点之一，保险合同中的免赔条款是否有效。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。所谓“明确说明”是指保险人与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案被告作为保险人向投保人韩士领提供的是格式条款和保险单，审理中，就合同内容和免责条款在订立保险合同时，被告证明不了其已向投保人韩士领作出提示和明确说明。本案保险合同中的免责条款应为无效条款，被告作为保险人应承担保险责任。保险合同约定，国寿如意随行两全保险金额为50000元，被保险人遭受意外伤害，合同终止，保险人按约定给付保险金后，再按基本保险金额的2倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体残疾保险金，计100000元。原告宋俊琳请求被告人寿保险河南分公司赔付被保险人遭受意外伤害保险金100000元有事实和法律依据，理由成立，本院予以支持。被告人寿保险河南分公司辩称，被保险人韩士领酒后驾驶且驾驶与准驾证不符车辆造成交通事故死亡，属于保险合同的免责情形的理由不足，本院不予采纳。本案争议焦点之二，事故车辆摩托车是否属于私家车。保险合同约定的私家车应当符合GB/T3730.1-2001汽车分类国家标准中的汽车标准，而而韩士领驾驶的豫Ｑ×××××普通二轮摩托车并不符合该汽车标准，不能符合私家车的特征。不符合被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘私家车期间遭受意外伤害的赔付标准。原告要求赔偿，被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘私家车期间遭受意外伤害，合同终止，保险人给付基本保险金后，再按合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金没有事实依据，原告宋俊琳要求被告赔偿以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘私家车期间遭受意外伤害保险金650000元的没有事实依据，理由不足，本院不予支持。被告辩称，韩士领驾驶的摩托车并非私家车，原告主张按照驾驶车辆发生意外的标准赔付，没有事实依据，不应承担赔偿责任的理由成立，本院予以采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司赔付原告宋俊琳保险金100000元。二、驳回原告宋俊琳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11300元，减半收取计5650元，由原告负担4500元，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担1150元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  孙恒志二〇一九年七月二十二日书记员  秦 权