福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初5628号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地：福建省南安市柳城成功街**，统一社会信用代码：913505838563085042。 代表人：陈伙成，系该支行行长。 委托诉讼代理人：林华峰，男，1963年8月25日出生，汉族，系该支行客户经理，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：黄种红，男，1970年11月19日出生，汉族，系该支行客户经理，住福建省南安市。 被告：张照锋，男，1979年3月10日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：陈瑞云，女，1982年3月10日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：福建省泉南投资开发有限公司，住，住所地：福建省南安市官桥镇内厝村一社会信用代码：91350500784521997L。 法定代表人：曾水课，系该公司执行董事。 委托诉讼代理人：吕志胜，男，1982年4月29日出生，汉族，系该公司的副总经理，住福建省南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称南安工行）与被告张照锋、陈瑞云、福建省泉南投资开发有限公司（以下简称泉南公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林华峰、被告陈瑞云、被告泉南公司的委托诉讼代理人吕志胜到庭参加诉讼，被告张照锋经本院合法传唤未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。 南安工行向本院提出诉讼请求：1、判令南安工行与张照锋、陈瑞云、泉南公司签订的合同编号为[]字[01408]行[南安]支行[2014]年[一手贷0210]号的合同提前到期；2、由张照锋、陈瑞云立即偿还贷款239250.14元及相应的利息、罚息、复利（截止2019年4月14日的利息、罚息、复利19590.07元，自2019年4月15日起至还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行有关规定计算）；3、泉南公司对上述借款承担连带保证责任；4、南安工行对张照锋、陈瑞云的抵押物处置所得款享有优先受偿权；5、张照锋、陈瑞云、泉南公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：张照锋因购房需要，于2014年2月27日与南安工行签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号为[]字[01408]行[南安]支行[2014]年[一手贷0210]号）一份，合同约定借款金额29万元。借款期限20年。借款利率以基准利率为准，如基准利率调整，借款利率也做相应的调整，调整期自每次基准利率调整之日的次年的1月1日开始做相应调整，贷款发放时的基准年利率为6.55%，自2016年1月14日起至今，基准利率调整为4.9%。本息的归还方式采用等额本金还款方法，按月还款，还款日为每月的14日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收30%。张照锋指定其在中国工商银行开立的个人结算账户作为还款账户，即开户名为中国工商银行股份有限公司南安支行、户名为张照锋、账号为62×××30的还款账户。该笔借款由泉南公司承担连带保证责任保证担保。上述借款还以张照锋、陈瑞云共有的房地产提供抵押担保，南安工行与张照锋签订《个人购房借款/担保合同》并依法进行抵押登记。2014年3月14日，南安工行依约一次性发放贷款29万元到张照锋指定的账户（泉南公司的账号上，账号为14×××95）。2014年4月14日至2016年7月29日，张照锋有按照约定支付借款本息，自2016年7月30日起，便没有足额支付借款本息。另泉南公司已代为偿还本金11415.86元，利息10049.95元。截止2019年4月14日，张照锋尚欠南安工行借款本金239250.14元及相应的利息、罚息、复利计19590.07元。起诉后，张照锋、陈瑞云、泉南公司未再归还分文。 张照锋未作答辩。 陈瑞云辩称，对南安工行主张的事实没有异议，因近年来张照锋的母亲中风住院、张照锋的父亲高血压也住院，支出的医疗费较大，经济负担较重，且张照锋为别人担保，因被担保人跑路，出借人向张照锋催讨，张照锋已履行全部担保责任，导致张照锋、陈瑞云经济十分困难，无法按约定偿还南安工行借款本息。现张照锋因欠款已不知所踪，陈瑞云愿意尽量争取在短期内筹款清偿逾期的借款本息，其余的再按原合同的约定按期归还，请求南安工行撤诉。 泉南公司对南安工行主张的事实没有异议。愿意协助张照锋、陈瑞云与南安工行促成调解。 经审理查明：张照锋、陈瑞云向泉南公司购买位于南安市的商品房，因资金需要向南安工行申请贷款。2014年2月27日，南安工行与张照锋、陈瑞云签订一份合同编号为[]字[01408]行[南安]支行[2014]年[一手贷0210]号《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：张照锋向南安工行借款290000元，款项一次性划入张照锋指定的泉南公司的账号（账号为14×××95）；借款用途为购买位于南安市；借款期限240个月；贷款利率约定以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率也做相应的调整，调整期自每次基准利率调整之日的次年的1月1日开始做相应调整；还款方式采用等额本金还款方式；罚息约定借款人未按合同的日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定；合同还约定违约责任条款，其中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款合同并约定担保方式为抵押加阶段性保证。其中保证条款约定：保证担保采用阶段性连带责任保证，保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。在正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人免除保证责任；抵押条款约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。合同签订后，南安工行与张照锋、陈瑞云于2014年3月3日在南安市房地产管理处办理了预购商品房抵押权预告登记。2014年3月14日，南安工行向张照锋发放贷款290000元，并划入指定的泉南公司的账号（账号为14×××95）。张照锋在《个人借款凭证》上签名确认，凭证记载贷款期限为240个月，贷款发放日为2014年3月14日，贷款到期日为2034年3月14日。基准年利率6.55%。还款账户为62×××30。张照锋自南安工行放款后至2016年7月29日前还能足额归还南安工行借款本息，此后就未能足额归还。截止2019年4月14日，张照锋尚欠南安工行的借款本金为239250.14元，利、罚息、复利合计19590.07元。2019年4月16日，南安工行向张照锋、陈瑞云邮寄送达《宣布借款立即到期，立即收回未偿还款项通知书》，又向泉南公司邮寄送达《中国工商银行宣布合同提前到期要求履行保证责任通知书》。2019年6月间，南安工行遂提起本案诉讼。起诉后，南安工行未再扣划任何款项。另查明，张照锋、陈瑞云系夫妻关系，至今尚未办理房屋所有权证。南安工行与张照锋、陈瑞云未正式办理抵押权登记手续，南安工行也尚未持有他项权证。 上述事实，有南安工行提供的南安工行的《营业执照（副本）》、张照锋、陈瑞云的《居民身份证》及《结婚证》、泉南公司的《企业基本信息查询》、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、《自营历史明细列表》、《宣布借款立即到期，立即收回未偿还款项通知书》及《送达邮件单》、《中国工商银行宣布合同提前到期要求履行保证责任通知书》及《送达邮件单》、《历史明细查询》、《预购商品房抵押权预告登记》及当事人在庭审中的陈述为证，并经庭审质证属实，本院依法予以确认。 本院认为，南安工行与张照锋、陈瑞云签订的《个人购房借款/担保合同》，主体资格适格，当事人意思表示真实，内容符合法律规定，应确认《个人购房借款/担保合同》合法、有效。双方当事人均应按照该合同的约定全面履行自己的义务。南安工行依约发放贷款，但张照锋、陈瑞云没有按照合同的约定足额支付借款本息，显已违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，南安工行有权按照合同的约定解除合同，宣布未偿还的借款立即到期。南安工行于2019年4月间向张照锋、陈瑞云及泉南公司分别发出宣布合同提前到期，要求借款人履行还款责任及要求保证人履行保证责任的通知书，应认定为南安工行向张照锋、陈瑞云及泉南公司发出解除合同的通知书，张照锋、陈瑞云及泉南公司至今未提出异议，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，合同已解除，故南安工行要求张照锋、陈瑞云立即偿还贷款本息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。显然物权法规定的预告登记制度，旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，可见预告登记并不等同于物权登记。因此也说明抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。本案张照锋、陈瑞云至今尚未办理所有权登记，依照《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定，张照锋、陈瑞云尚未取得商品房的所有权，不产生物权效力。也因此南安工行与张照锋、陈瑞云办理的预购商品房抵押权预告登记，南安工行享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对商品房办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对商品房的处分，并非对商品房享有现实的抵押权，故不属《中华人民共和国担保法》上规定的抵押权登记手续。南安工行并未持有他项权证，不享有真正的抵押物权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，该商品房的抵押权并未设立。因此，南安工行要求对张照锋、陈瑞云提供的抵押物即南安市房产享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。《个人购房借款/担保合同》成立并已生效，故泉南公司作为保证人，应按照该合同的约定对被保证人的全部债务承担连带责任保证。但依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，泉南公司在承担保证责任后，有权向张照锋、陈瑞云追偿。张照锋经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告张照锋、陈瑞云应于本判决生效后10日内一次性偿还尚欠原告中国工商银行股份有限公司南安支行的借款本金239250.14元及相应的利息、罚息、复利（利、罚息、复利截止2019年4月14日止合计19590.07元，自2019年4月15日起至贷款本息清偿之日止，按合同约定及中国人民银行相关规定计算）； 二、被告福建省泉南投资开发有限公司对上述被告张照锋、陈瑞云的上述债务承担连带保证责任。但被告福建省泉南投资开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告张照锋、陈瑞云追偿； 三、驳回原告的其他诉讼请求； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5183元，因适用简易程序减半收取计2591.5元，由被告张照锋、陈瑞云、福建省泉南投资开发有限公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张良程 二〇一九年七月二十九日 书记员  杨聪灵 速录员  林雅珊 附本案引用法律法规条文内容： 《中华人民共和国合同法》九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。