贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初384号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道**，统一社会信用代码91522300215302292E。法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。委托诉讼代理人：程浩玲，贵州创鸿律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：蒋红梅，系该银行职工，特别授权代理。被告：蔡富贵，男，1975年7月8日生，住贵州省盘州市。被告：李丹，女，1978年2月19日生，住贵州省盘州市。共同委托诉讼代理人：梅桂，贵州滴水律师事务所律师，特别授权代理。被告：贵州华南汽车有限公司，，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道上段统一社会信用代码915223000533418024。法定代表人：敖显荣，系该公司执行董事兼总经理。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告蔡富贵、李丹、贵州华南汽车有限公司（以下简称华南公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后,依法适用简易程序，后转为普通程序并公开开庭进行了审理，原告兴义农商行的委托诉讼代理人程浩玲、蒋红梅，被告蔡富贵、李丹及其共同委托诉讼代理人梅桂均到庭参加诉讼、被告华南公司经本院于2019年2月28日在黔西南日报第8版刊登公告传唤其无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴义农商行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令李丹、蔡富贵共同向兴义农商行偿还借款本金15271.82元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利(截止2019年5月14所欠利息4175.45元、复利2114.82元、罚息10227.06元；2019年5月15日起按照19447.27元为基数，按照月利率9.75‰计算至清偿完毕之日止);二、请求人民法院依法判令兴义农商行有权处置抵押物(起亚牌小型轿车，车牌号:贵Ｅ×××**，发动机号为:EW289832，车架号为:LJDTAA235E0018331)并优先受偿;三、请求人民法院依法判令华南公司对李丹、蔡富贵的上述债务向兴义农商行承担连带保证责任;四、本案诉讼费用由李丹、蔡富贵、华南公司共同承担。事实和理由:2015年2月12日，以蔡富贵为甲方(买方)、华南公司为乙方(卖方)，双方签订《贵州省新机动车买卖合同》，约定:甲方购买乙方的起亚牌小型轿车一辆，车架号为:LJDTAA235E0018331，发动机号为:EW289832，价款:壹拾伍万叁仟元整，采用分期付款的方式。2015年2月13日，以李丹、蔡富贵为借款人、华南公司为担保人、兴义农商行下属坪东支行为贷款人三方签订兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》，约定:贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人汽车按揭贷款壹拾万元整，用于向华南公司购买名起亚牌汽车，月利率为6.5‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整，按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息，重新定价期为一年。执行利率调整后贷款人不再另行通知借款人、担保人。贷款期限为2015年2月16日至2018年2月15日，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款人与借款人约定，自贷款发放次月起，采取分36个月还款，每月还款3124.42元的等额本息还款法。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照当前执行利率水平上加收50%后的利率对逾期贷款计收利息，直至借款人清偿本息为止。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人按照中国人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。担保人同意为借款人在本合同项下的贷款提供连带责任保证担保，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息、按本合同第八条、第九条规定所计收的复利、罚息)、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失的和他所有应付费用。担保期间为本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日后两年内止。担保人自愿在贷款人处开立保证金专用账户，按其所担保的每笔贷款金额的10%的比例自行出资提供保证金，存入保证金专用账户，作为借款人每月约定还款的保证金和保险费暂付资金，若借款人逾期，贷款人可直接扣专户资金用于还款，专户资金被扣后担保人应在5日内补足。当日签订《个人汽车按揭贷款合同》是三方在坪东支行签订，签订合同的银行工作人员是刘正南。在签订合同后，按照规定，是由蔡富贵本人自行到柜台办理银行卡，办理好后，将银行卡告知兴义农商行。当日，蔡富贵之妻李丹自愿出具《共同债务确认书》，承诺:编号为兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》项下产生的所有借款系其与借款人李丹、蔡富贵的共同债务，自愿承担无限连带还款责任。同日，李丹、蔡富贵与兴义农商行签订兴农商银坪汽华按(2015)年抵字016号《个人汽车按揭贷款抵押合同》，约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行，李丹、蔡富贵自愿提供抵押物(汽车品牌：起亚牌小型轿车，发动机号为:EW289832，汽车型号：YQZ7183A，车架号为:LJDTAA235E0018331，颜色:白，车价:壹拾伍万叁仟元整)作担保，抵押担保的范围为借款本金人民币壹拾万元整，及其利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金以及原告实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。并于2015年2月15日依法办理了抵押登记。同日，华南公司与兴义农商行签订兴农商银行坪汽华按(2015)年保字016号《保证合同》，约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行，华南公司提供连带保证责任，保证范围为贷款本金人民币壹拾万元整及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和兴义农商行垫付的有关费用以及实现债权而发生的一切费用。担保期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。现李丹、蔡富贵拖欠兴义农商行汽车按揭贷款，在借款期限届满后，仍未如约归还，构成严重违约。综上所述，该笔贷款真实存在，蔡富贵、李丹具有如数偿还的义务。李丹、蔡富贵为向华南公司购买起亚牌汽车，于2015年2月13日自愿与兴义农商行签订了《个人汽车按揭贷款借款合同》，兴义农商行在审查资料后，进行了放款，故兴义农商行于2015年2月16日向蔡富贵出具了借款借据，并于当天放款100000元到蔡富贵的银行卡内，卡号为288904001020104740823，同日从蔡富贵的该账户转入了华南汽车公司的银行账户，卡号2882040001201100037160。兴义农商行已经按照蔡富贵自愿签署的借款合同及提款申请进行了放款，已经履行了合同义务，蔡富贵、李丹逾期还款构成违约，应承担偿还借款本金及按合同约定支付利息、复息、罚息的义务。根据合同的相对性，兴义农商行有权按照蔡富贵自愿签署的借款合同和李丹自愿签署的共同债务确认书，向二人主张权利，其二人与刘华之间具有何种债权债务关系与本案无关，也不是本案审查的内容。票据签署的时间以及蔡富贵是否接到过银行的催款均不能成为不承担还款责任的理由。蔡富贵自愿与兴义农商行签订个人借款汽车抵押合同，并且办理抵押登记，抵押登记证记载的权利人为兴义农商行，因此，兴义农商行有权处理抵押物并优先受偿。保证人华南公司应为李丹、蔡富贵承担连带保证责任。截止至2019年5月14日，尚欠贷款本金15271.82元，贷款期限内尚欠的利息为4175.45元，复利欠款2114.82元，罚息欠款10227.06元。为维护合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。李丹、蔡富贵共同辩称，对于兴义农商行的诉讼请求，蔡富贵不承担偿还借款本金及利息、罚息的责任，兴义农商行也不能对蔡富贵所购买的起亚车辆主张权利。李丹因主债务非真实存在，也不应当承担保证责任。蔡富贵确实于2015年2月12日向华南公司购买起亚牌小型轿车一辆，蔡富贵已经按双方签订的机动车买卖合同约定的分期付款方式于2015年5月12日向华南公司支付了90000元，于2015年8月23日以转账方式支付了华南公司工作人员刘华70000元，后又以现金的方式支付了10000元，蔡富贵已经全部付清购买起亚轿车的款项175000元，含车辆价值15300元、购置费、保险费。兴义农商行主张于2015年2月13日作为借款人向兴义农商行下属支行坪东支行借款，并基于该借款于2015年2月15日、2015年2月16日分别签订的个人汽车贷款抵押合同、借款借据，主张蔡富贵向兴义农商行借款与客观事实不符。蔡富贵虽然签订了个人借款合同及相关的担保合同、借款借据等，均系2015年2月13日与华南公司协商买车时所签订，《个人汽车按揭贷款》合同确实是在坪东支行里面签订。签订后，因兴义农商行负责该笔贷款的信贷员刘某告知蔡富贵，该笔贷款办不了，蔡富贵便放弃以按揭方式购买起亚轿车，同时与华南公司达成以分期的方式购买。兴义农商行所提交用于证实双方借款关系成立的相关合同，均系蔡富贵放弃以按揭方式购买所签订的。此外蔡富贵并未在兴义农商行处办理贷款账号，且至本次兴义农商行起诉后，蔡富贵收到人民法院传票前，蔡富贵从未向兴义农商行偿还过借款，也没有收到兴义农商行的催款通知，蔡富贵是在收到人民法院的传票后才知晓，向华南公司购买的起亚轿车向兴义农商行办理了抵押贷款。兴义农商行提交的合同及票据，形成的时间均非蔡富贵所书写，这也是金融机构一贯的做法。本案虽为金融借款纠纷，但是客观事实上蔡富贵确实未收到兴义农商行的款项，且就兴义农商行借款合同中所约定的复息、罚息，均是防止贷款人恶意不还款的惩罚。本案中，蔡富贵显然不具备恶意拖欠拒不还款的情形，因此，蔡富贵、李丹认为，兴义农商行的请求，蔡富贵、李丹不应该承担责任。华南公司未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年2月12日，以蔡富贵为甲方(买方)、华南公司为乙方(卖方)，双方签订《贵州省新机动车买卖合同》，约定:甲方购买乙方的起亚牌小型轿车一辆，发动机号为:EW289832，车架号为:LJDTAA235E0018331，价款:壹拾伍万叁仟元整，采用分期付款的方式。2015年2月13日，以蔡富贵、李丹为借款人、华南公司为担保人、兴义农商行下属坪东支行为贷款人，三方签订兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》，约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人，汽车按揭贷款壹拾万元整，用于向华南公司购买起亚牌汽车，月利率为6.5‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整，按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息，重新定价期为一年。执行利率调整后贷款人不再另行通知借款人、担保人。贷款期限为2015年2月13日至2018年2月12日，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款人与借款人约定，自贷款发放次月起，采取分36个月还款，每月还款3124.42元的等额本息还款法。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照当前执行利率水平上加收50%后的利率对逾期贷款计收利息，直至借款人清偿本息为止。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人按照中国人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。担保人同意为借款人在本合同项下的贷款提供连带责任保证担保，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息、按本合同第八条、第九条规定所计收的复利、罚息)、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失的和他所有应付费用。担保期间为本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日后两年内止。担保人自愿在贷款人处开立保证金专用账户，按其所担保的每笔贷款金额的10%的比例自行出资提供保证金，存入保证金专用账户，作为借款人每月约定还款的保证金和保险费暂付资金，若借款人逾期，贷款人可直接扣专户资金用于还款，专户资金被扣后担保人应在5日内补足。当日签订《个人汽车按揭贷款合同》是三方在坪东支行签订，签订合同的银行工作人员是刘正南。在签订合同后，按照规定，是由蔡富贵本人自行到柜台办理银行卡，办理好后，将银行卡告知兴义农商行。当日，蔡富贵之妻李丹自愿出具《共同债务确认书》，承诺:编号为兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》项下产生的所有借款系其与借款人李丹的共同债务，自愿承担无限连带还款责任。2015年2月13日，李丹、蔡富贵与兴义农商行签订兴农商银坪汽华按(2015)年抵字016号《个人汽车按揭贷款抵押合同》，约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行，李丹、蔡富贵自愿提供抵押物(汽车品牌：起亚牌小型轿车，发动机号为:EW289832，汽车型号：YQZ7183A，车架号为:LJDTAA235E0018331，颜色:白，车价:壹拾伍万叁仟元整)作担保，抵押担保的范围为借款本金人民币壹拾万元整，及其利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金以及原告实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。并于2015年2月15日依法办理了抵押登记。同日，华南公司与兴义农商行签订兴农商银行坪汽华按(2015)年保字016号《保证合同》，约定:为确保兴农商银坪汽华按(2015)年贷字016号《个人汽车按揭贷款借款合同》的履行，华南公司提供连保证带责任，保证范围为贷款本金人民币壹拾万元整及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和兴义农商行垫付的有关费用以及实现债权而发生的一切费用。担保期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。本院认为，华南公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。案涉的《个人汽车按揭贷款借款》《个人汽车按揭贷款抵押合同》《保证合同》《借款借据》系各方当事人自己所签订，应为各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。蔡富贵、李丹抗辩其签订案涉的《个人汽车按揭贷款借款》《个人汽车按揭贷款抵押合同》及《借款借据》后，并未实际收到兴义农商行的借款，蔡富贵并提交中国农业银行贵州分行转账凭证两张，案外人徐宏证明一份，拟证明蔡富贵、李丹按照汽车买卖合同的约定以分期付款的方式将购车款支付给了华南公司的职工刘华，其并未向兴义农商行按揭贷款购车。本院认为，蔡富贵提交的转账凭证显示收款人为“＊华”，并非是华南公司，蔡富贵亦未提供其他证据证实该款系支付给华南公司作为涉案车辆的购车款。而徐宏作为证人应该出庭作证，在其并未提交任何证据证实其具有法定不能出庭的事由的情形下，对其以个人名义出具的证明（复印件）亦本院依法不能采信。同时，兴义农商提交的《借款借据》《进账单》《贷款支付授权委托书》《提款申请书》形成证据链证实其依约于2015年2月16日向蔡富贵出具了《借款借据》，并于当天放款100000元到蔡富贵的银行卡内，卡号为288904001020104740823，同日从蔡富贵的该账户转入了华南公司的银行账户，卡号2882040001201100037160。蔡富贵抗辩其卡号为：288904001020104740823的账户并非其本人申请办理，并称其从未偿还过本案的按揭贷款，但其除口述外并未提交任何证据予以证实，在本院限定的期限内亦未补充提交任何证据加以佐证，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，该举证不能的责任应该由蔡富贵、李丹自行承担。综上，对于兴义农商行主张其已按约履行发放贷款100000元的主张，本院予以采信。兴义农商行已按约履行发放贷款100000元，蔡富贵、李丹未按约履行还本付息的义务，已构成违约，应继续履行还本付息的义务并承担违约责任。兴义农商行举证证明了截止至2019年5月14日，尚欠贷款本金15271.82元，对于该尚欠借款本金借款人蔡富贵应予以偿还。李丹作为共同借款人，即共同债务人应该承担共同偿还责任。关于兴义农商行主张的利息、罚息、复利的问题，兴义农商行与蔡富贵、李丹签订的《个人汽车按揭贷款抵押合同》中约定，贷款月利率为6.5‰，按月结息，采取分36个月还款，每月还款3124.42元的等额本息还款法。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照当前执行利率水平上加收50%后的利率对逾期贷款，即按照9.75‰计收利息。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金在计收利息。兴义农商行举证证明了截止2019年5月14日贷款期限内尚欠利息4175.45元，复利2114.82元，罚息10227.06元，共计16517.33元。经审查，该利息符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。蔡富贵、李丹抗辩未收到催款通知书，故不应承该利息。本院认为，双方签订的《个人汽车按揭的贷款借款共同》中明确约定，债务人蔡富贵、李丹按期偿还本息系其义务，如果违约则应按约定向兴义农商行支付利息、复利、罚息，故对蔡富贵、李丹的该抗辩不予支持。2019年5月14日后的利息，依法以19447.27元（尚欠本金15271.82+借期内利息4175.45元）为基数按罚息即月利率9.75‰计付。关于兴义农商行主张的优先受偿权问题，蔡富贵、李丹向兴义农商行借款，用其车辆（汽车品牌：起亚牌小型轿车，发动机号为:EW289832，汽车型号：YQZ7183A，车架号为:LJDTAA235E0018331，颜色:白）作抵押担保，与兴义农商行签订了《个人汽车按揭贷款抵押合同》，并对抵押物办理了抵押登记，系双方的真实意思表示，合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国物权法》第一百九十七条的规定，兴义农商行对该车辆享有优先受偿权，故兴义农商行诉请对蔡富贵、李丹用于抵押并办理抵押登记的抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于华南公司是否应该承担保证责任的问题，华南公司自愿为蔡富贵、李丹向兴义农商行的涉案借款提供保证，并与兴义农商行签订了《保证合同》，系双方的真实意思表示，合法有效，根据约定，华南公司自愿为涉案借款本息提供无限连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，兴义农商行要求华南公司对前述贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，华南公司承担保证责任后，有权向债务人蔡富贵、李丹追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第二项、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限蔡富贵、李丹于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金15271.82元及截止至2019年5月14日的利息4175.45元，复利2114.82元，罚息10227.06元，合计31789.15元，并以19447.27元为基数按月利率9.75‰从2019年5月15日起计付利息至借款清偿完毕之日止；二、贵州兴义农村商业银行股份有限公司对蔡富贵、李丹用于抵押并办理抵押登记的汽车（汽车品牌：起亚牌小型轿车，发动机号为:EW289832，汽车型号：YQZ7183A，车架号为:LJDTAA235E0018331，颜色:白）折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、贵州华南汽车有限公司对上述第一项的债务向贵州兴义农村商业银行股份有限公司承担连带保证责任，贵州华南汽车有限公司承担保证责任后有权向蔡富贵、李丹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1156元（案件受理费556元，公告费600元），由蔡富贵、李丹、贵州华南汽车有限公司共同负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  查仕伟人民陪审员  李忠华人民陪审员  唐贤玉二〇一九年七月二十四日书 记 员  何 府