重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初3377号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：潘阳，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：柯能琼，女，1969年8月27日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告王晓婷与被告柯能琼民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人潘阳到庭参加诉讼，被告柯能琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告王晓婷向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金311334.29元及利息（其中2017年3月25日起至2018年12月17日期间的利息131383.06元；从2018年12月18日起至借款本金付清之日止的利息，以311334.29元为基数，按年利率24%计算）；2、原告对被告所拥有的位于重庆市渝北区回兴街道高岩路X号高山学府X栋X-X-X号的房屋拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2015年12月28日，被告因资金周转向原告借款311334.29元，并签订了编号为：房借字2015122413140002-01《借款协议》，同时以重庆市渝北区回兴街道高岩路X号高山学府X栋X-X-X号房屋作抵押担保。原告于2016年1月4日向合同约定的账户发放了借款，截至2018年12月17日被告拖欠本金311334.29元并产生罚息。根据合同约定，原告有权宣布借款提前到期并由被告承担律师费等实现债权的费用。原被告签订的《房屋抵押合同》对抵押的担保范围明确约定了包括所有债务，其中包含了实现债权的各项费用。被告逾期后，原告多次催收但未果，故诉至法院。被告柯能琼未答辩。本院经审理查明事实如下：2015年12月28日，被告（甲方）和北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称：捷越公司）（乙方）签订了编号为房服字2015122413140002-01的《信息咨询与管理服务协议（借款人）》，主要约定：就捷越公司向被告提供的本协议项下服务，被告应向捷越公司支付服务费；被告同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费1880.06元、支付信用审核费626.69元、支付信息管理费28827.55元，合计31334.29元；咨询服务费、信用审核费、信息管理费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除；被告指定其建设银行北部新区南湖郡支行的账户作为收款、还款等本协议项下资金往来的专用账户等内容。2015年12月28日，被告（甲方/借款人）与原告（乙方/出借人）签订了编号为房借字2015122413140002-01的《借款协议》，主要约定：借款人向出借人借款311334.29元，月偿还本息数额为2988.81元，还款分期月数为12个月，还款日为25日前，还款起止日期为2016年1月25日起至2016年12月25日止，借款人被告专用账号；双方同意，出借人应通过网上银行汇款的方式或授权捷越公司的合作机构代为划扣等方式将借款人根据其与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》应当向捷越公司支付的咨询服务费、信用审核费及信息管理费等，代为向捷越公司支付并将借款本金扣除上述费用后的剩余款项汇入到前述被告的专用账号；借款人需在每月还款日前一日或之前将本协议约定的月偿还本息数额存入借款人的专用账号中，并同意委托捷越公司的合作机构等根据借款人与捷越公司另行签署的信息咨询与管理服务协议等协议从该专用账户中划扣当月应偿还的本息数额以代为向出借人清偿；如借款人未能在本协议规定的还款日的前一日16:00前按时、足额地将当月的月偿还本息数额存入借款人的专用账号，则视为借款逾期；借款逾期则借款人应向出借人支付逾期利息；如借款人未按本协议的约定及时、足额还款，出借人有权自当月还款日起至所有逾期的本息清偿之日止，每日按所有剩余应还本息的0.2%收取罚息，罚息每日单独计算；如果借款人发生任何一期逾期还款3天以上或者发生借款逾期超过2次的，出借人除要求借款人支付逾期罚息外，还有权自行决定是否立即提前终止本协议；借款人确认，其同意以其全部资产接受人民法院的强制执行，其资产包括但不限于【房抵字2015122413140002-01】号《房屋抵押合同》附件“抵押物清单”中所记载的抵押物等内容；合同附件《借款人还款计划》中载明：第一期还款日为2016年1月25日，应还款额为2988.81元，剩余本金为311334.29元；第二期还款日为2016年2月25日，应还款额为2988.81元，剩余本金为311334.29元；以此还至第11期，应还款额为2988.81元，剩余本金为311334.29元；第12期，还清本息314323.1元。当日，被告（抵押人/借款人/甲方）和原告（抵押权人/出借人/乙方）签订了编号为房抵字2015122413140002-01的《房屋抵押合同》，主要约定：为确保双方签订的编号为【房借字2015122413140002-01号】的《借款协议》的履行，被告自愿以其有权处分的房屋作抵押担保，原告接受被告的房屋抵押；被告自愿将其名下的房屋（重庆市渝北区回兴街道高岩路353号高山学府1幢8-2-2，201房地证2015字第057224号）抵押给原告，作为偿还主合同债务之担保；抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息等费用以及实现债权的各项费用；被担保的主合同债务履行期限为自2015年12月24日至2016年12月26日；抵押期间为自主合同债务履行期限届满之日起二年止。嗣后，双方就抵押房屋办理了抵押登记。上述合同签订后，捷越公司受原告的委托于2016年1月4日将279910元转账支付至被告账户。借款发生后，被告于2016年1月25日还款2988.81元、于2016年1月25日还款2988.81元、于2016年2月25日还款2988.81元、于2016年3月25日还款2988.81元、于2016年4月26日还款2994.79元、于2016年6月7日还款3066.55元、于2016年6月25日还款2988.81元、于2016年8月4日还款3048.61元、于2016年9月6日还款3048.57元、于2016年9月25日还款1.43元、于2016年10月10日还款3046.93元、于2016年10月25日还款3.07元、于2016年11月4日还款2985.74元、于2016年11月25日还款0.26元、于2016年11月29日还款3012.47元、于2016年11月29日还款2988.81元。原告举示的《还款流水明细》显示被告于2017年6月2日还款30500元。另，原告陈述《借款合同》约定的利率为年利率11.52%，即《借款人还款计划》中第1至11期均为利息，第12期是本息一起还，年利率=总利息÷本金，即2988.81元*12÷311334.29元=0.1152）。上述事实，有《信息咨询与管理服务协议（借款人）》、《房屋抵押合同》、《借款协议》、《还款流水明细》、《放款说明》、《广州银联网络支付有限公司客户电子回单》等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。庭审中，原告陈述《还款流水明细》显示被告于2017年6月2日的还款有误，实际情况为被告于2017年4月26日还款30000元、2017年6月2日还款5000元。由于被告未到庭对此进行抗辩，故本院对原告的陈述予以采纳。另，原告陈述《还款流水明细》显示2016年12月25日前有罚息，但此款实为利息。原告认为被告未按约还款，其应按合同约定向原告支付罚息，由于罚息标准过高，原告认可被告于2016年12月26日之后的还款按月利率3%的标准用于罚息的抵扣。本院认为，被告与捷越公司、原告分别签订的《信息咨询与管理服务协议（借款人）》、《房屋抵押合同》、《借款协议》系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约履行各自的义务。本案中，原告委托捷越公司向被告放款，其已经完成了支付义务，被告应按约还本付息，其未按约还款构成违约应承担相应的民事责任。由于被告实际收到并使用的款项为279910元，故借款金额实际应为279910元，利息的计算基数也应以此为准。被告已偿还的金额应先抵扣还款当日欠付的利息（2016年12月25日前按年利率11.52%的标准计算），余款用于抵扣本金，以此规则计算，被告截至2016年12月25日尚欠本金277596.69元、利息3099.42元。被告于2016年12月26日后的还款35000元应先扣除其截至2016年12月25日的利息3099.42元，剩余31900.58元在用于抵扣其他款项。由于借款期限届满，被告未还款构成违约，其应按约向原告支付罚息，由于合同约定的罚息标准过高，原告认可按月利率3%予以计算；故以本金277596.69元为基数，自2016年12月26日起至2017年3月24日止，按月利率3%计算，被告应支付罚息24367.67元；剩余31900.58元在抵扣24367.67元后，尚余7532.91元可用于抵扣。现被告主张的自2017年3月24日起按年利率24%计算利息，系其对自身权利的处分，本院予以认可。综上，关于原告要求被告返还借款本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。但，本金应以被告实际尚欠的277596.69元为准，利息的计算基数也以此为准并扣除已经支付了的7532.91元。被告以自有的房屋(重庆市渝北区回兴街道高岩路X号高山学府X幢X-X-X)为借款提供了抵押担保并办理了抵押登记，原告有权就在担保范围内就抵押物的拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柯能琼于本判决生效之日起十日内返还原告王晓婷借款本金277596.69元；二、被告柯能琼于本判决生效之日起十日内支付原告王晓婷利息（以未返还借款本金为基数，从2017年3月25日起至借款本金还清之日止，按年利率24%计算，在前述计算结果中扣除7532.91元）；三、在前述第一、二债权范围内，原告王晓婷有权就被告柯能琼名下位于重庆市渝北区回兴街道高岩路X号高山学府1幢X-X-X的房屋拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；四、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7940.76元，由被告柯能琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 韶审 判 员  朱 浩人民陪审员  何祖跃二〇一九年七月二日法官 助理  钱星汝书 记 员  孙小容