湖北省建始县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2822民初1089号原告：中国工商银行股份有限公司建始支行。住所：建始县业州镇业州大道**。统一社会信用代码91422822883170889W。负责人：谢建川，系该支行行长。委托诉讼代理人：谢圣祥，男，生于1964年5月7日，土家族，湖北省建始县人，，住建始县系该支行工。委托诉讼代理人：穆丹，女，生于1986年2月17日，土家族，湖北省恩施市人，，住恩施市系中国工商银行股份有限公司恩施分公司职工。被告：恩施山特农业发展有限公司。住所地：建始县红岩寺镇居委会**。统一社会信用代码：91422822741770766B。法定代表人：赵溶，系该公司经理。被告：赵溶，女，生于1965年11月9日，汉族，湖北省建始县人，户籍地建始县，现住建始县。被告：张代军（被告赵溶之夫），男，生于1964年10月14日，汉族，湖北省建始县人，户籍地建始县。被告：郑州涛，男，生于1966年3月1日，汉族，湖北省建始县人，，住建始县被告：黄秀华（被告郑州涛之妻），女，生于1970年3月18日，汉族，湖北省建始县人，，住建始县原告中国工商银行股份有限公司建始支行诉被告恩施山特农业发展有限公司（以下简称“恩施山特公司”）、赵溶、张代军、郑州涛、黄秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月19日立案受理后，作出（2018）鄂2822民初1484号民事判决，判决驳回原告的诉讼请求，原告不服提出上诉，湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院作出（2019）鄂28民终389号民事裁定，以原告提交新证据，需进一步查清事实为由裁定撤销（2018）鄂2822民初1484号民事判决，并将本案发回重审。本院于2019年3月26日依法受理后，依法另行组成合议庭公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人谢圣祥、穆丹，被告郑州涛到庭参加诉讼，被告恩施山特公司、赵溶、张代军、黄秀华经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告恩施山特公司偿还原告贷款本金4500000元以及截止2018年5月20日的利息、罚息和复利23156.25元，本息合计452.315625万元，并支付自2018年5月21日至贷款还清之日止按借款合同约定的利息、罚息和复利。2、被告赵溶、张代军对被告恩施山特公司的上述债务承担连带保证责任。3、原告对被告郑州涛、黄秀华为本案贷款提供的抵押物即位于建始县××州镇××社区××号的房地产（房产证号为建始房权证业私字第**，土地使用证号为建国用（2012）第0775号）享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿本案贷款本息及原告实现债权的费用。4、被告承担本案诉讼费、保全费等原告实现债权的全部费用。原审中，原告将第一项诉讼请求变更为：被告恩施山特公司偿还所欠原告贷款本金4500000元和截止2018年7月20日的利息23168.43元，以及自2018年7月21日至贷款还清之日止按借款合同约定计算的利息、罚息和复利。重审中，原告将第一项诉讼请求再次变更为：被告恩施山特公司偿还所欠原告贷款本金4192963.52元，并承担自2018年6月22日起至贷款还清时止按年利率8.0275%计算的利息。事实和理由：2017年2月15日，原告向被告恩施山特公司发放小企业贷款4500000元，期限一年，到期日为2018年2月6日。2018年2月26日经原、被告协商，同意将该笔贷款的还款日延长至2019年2月6日。该贷款由被告郑州涛、黄秀华将位于建始县××州镇××社区××号的房产（房产证号为建始房房权证业私字第**，地使用证号为建国用（2012）第**）设置抵押，并办理了抵押登记。同时，被告赵溶、张代军对该笔贷款承担连带保证责任。被告恩施山特公司自贷款发放后长期生产经营困难，截止2018年5月20日欠息23156.25元，被告的行为已经构成违约，故原告要求提前收回贷款。本案重审中，该笔贷款已经逾期且被告仍未偿还，现要求被告立即偿还贷款本金及利息。被告恩施山特公司在原审中提交答辩状辩称，1、原告诉我公司欠贷款本金4500000元情况属实，但尚未到期，合同约定到期日为2019年2月9日。2、原告诉称截止2018年5月20日的利息、罚息和复利23156.25元情况不实。我公司与原告协商一致后，在我公司的保证金中划出约20余万元存入另一户头，原告按月据实划扣，不可能欠付利息。3、原告以贷款发放后长期经营困难为由宣布贷款提前到期理由不够充分，事实上企业就是因为生产经营困难，才寻求银行的帮助，且银行发放贷款的初衷也是帮助企业度过难关，也保证银行的利息。原告在贷款不到半年的情况下，提前收贷无异于釜底抽薪。综上所述，原告在贷款未到期且我公司没有恶意逃避贷款又不欠息的情况下，简单的采用起诉的办法实为不妥，且原告提供的贷款产品为政银集合贷，担保比例构成复杂。被告赵溶、张代军未提交书面答辩状及证据。重审中，被告张代军通过电话向本院陈述认可了原告主张的基本事实。被告郑州涛在原审中辩称，1、借款展期协议约定的最终还款期限是2019年2月9日，应严格按照协议约定履行。原告按照借款合同第二部分第七条和第九条规定要求提前还款，只是原告单方面理解认识，应以展期协议约定的时间为准。2、如果法院认定被告郑州涛夫妻二人要承担抵押担保责任，那么只能以签订的抵押合同及他项权证载明的内容为依据，对超出担保债权数额以外的部分与被告郑州涛夫妻无关。基于家庭现状，如实现债权应考虑承租人的损失及保护被告郑州涛夫妻居住权。3、如果被告郑州涛夫妻承担抵押物担保责任，有权向被告恩施山特公司追偿。4、恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会作为担保人，应当依法予以追加，且对房屋评估价格不予认可，若要承担抵押担保责任，希望对房屋重新评估。5、原告现有证据不能证明原告将4500000元实际支付给被告恩施山特公司。重审中辩称，借款和抵押均属实。被告黄秀华在原审中辩称，其意见与被告郑州涛意见一致。主要债务人未到庭，而被告黄秀华只是作为抵押担保人。同时本案是政银集合贷，应共同承担风险及损失。原告为支持其诉讼主张依法提交了证据，原告的证据具有真实性、合法性、关联性，被告未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院对事实作出如下认定：2015年12月24日，原告与被告郑州涛、黄秀华签订编号为0181700011-2015建始（抵）00032-1号《最高额抵押合同》，约定：被告郑州涛、黄秀华以位于建始县××州镇××社区××号的房产（房产证号为建始房权房权证业私字第**，使用证号为建国用（2012）第0775号）进行抵押，所担保的债权为自2015年12月24日至2018年12月24日期间在人民币4500000元的最高余额内，原告依据与被告恩施山特公司签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同等主合同而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用，但实现抵押权的费用首先从抵押物变卖所得中扣除，而不包括在前述最高余额内。2017年2月3日，被告恩施山特公司与原告签订《小企业借款合同》，合同第一部分基本约定有：借款金额4500000元；借款用途为采购、加工、销售柿子、核桃、猕猴桃等农副产品；借款期限1年；利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款发放日前一工作日全国银行间拆借中心公布的月期贷款基础利率和浮动幅度对借款利率进行调整；借款自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清。其中日利率=年利率/360。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；还款：借款到期一次性偿还。担保：编号为0181700011-2015建始（抵）00032-1号《最高额抵押合同》，担保人被告郑州涛、黄秀华。第二部分第九条违约条款中，与本案有关条款：9.1（6）借款人或者其股东、法定代表人或负责人、合伙人、主要投资者个人或关键管理人员涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或资产被查封、扣押或被强制执行，或被司法机关或行政机关依法立案查处或依法采取处罚措施，或因违反国家有关规定或政策被媒体曝光，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的。9.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。9.3借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告赵溶、张代军与原告签订《保证合同》，约定：被告赵溶、张代军所担保的债权为被告恩施山特公司与原告签订的主合同即前述《小企业借款合同》中原告享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定。保证方式：连带责任保证。保证范围：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间：主合同借款期限届满之次日起两年，宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期日之次日起两年。2017年2月15日借款凭证载明借款金额4500000元，约定还款日期2018年2月6日，贷款利率年利率4.35%。另，双方并就抵押的房屋办理了《房屋他项权证》及《土地他项权利证明书》，登记载明的他项权利种类为最高额抵押，债权数额为2385000元。2018年2月26日，原告与被告恩施山特公司、赵溶、张代军、郑州涛、黄秀华及恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会签订《借款展期协议》，约定：原借款合同项下借款金额为4500000元未偿还，展期金额为4500000元，将借款期限延长至2019年2月6日，展期贷款执行年利率6.175%的贷款利率。计划还款时间及金额：2018年8月31日20万元，2018年10月31日30万元，2019年2月6日400万元。第六条约定：借款人未按照本协议的约定按期偿还展期借款本息的，贷款人有权在展期利率基础上加收30%作为罚息利率，对借款人逾期借款自逾期之日起按罚息利率计收利息，并对未按时支付的利息计收复利。第八条：除本协议另有约定外，原借款合同和原担保合同仍然有效。本协议未尽事宜，由原借款合同和原担保合同调整和解释。第十二条：2、借款人在贷款人处开立的保证金专户存入不低于融资额10%的保证金，为本笔贷款提供保证金担保。5、原抵押担保人郑州涛及其配偶黄秀华继续以其拥有的位于建始县××州镇××社区××号处的房地产（建始房权证房权证业州私字第**)人的本笔展期贷款提供房地产抵押担保；同时原保证担保人恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会继续为借款人的本笔展期贷款提供保证担保。2018年6月，原告通过邮政快递向被告发出宣布融资提前到期通知书、督促履行保证/抵押责任通知书，宣布贷款提前到期，要求被告恩施山特公司偿还借款本息，被告赵溶、张代军履行保证责任，被告郑州涛、黄秀华履行抵押责任。其中，原告邮寄给被告恩施山特公司、赵溶、张代军邮件因迁移新址不明被退回。重审中查明，被告恩施山特公司按合同约定于2016年1月11日在原告处存入保证金450000元，该保证金用于支付借款利息。截止2018年6月21日，原告共扣除该450000元保证金中的154292.77元作为贷款利息，同月，原告将本案诉至本院。诉讼中，即2018年11月21日，原告将该450000元中下余部分的本息307023.48元用于抵扣了本案贷款本金。本院认为，原、被告签订的《小企业借款合同》、《借款展期协议》、《最高额抵押合同》、《保证合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。被告恩施山特公司既有被告张代军、赵溶、恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会承担保证责任，又有被告郑州涛、黄秀华用房产承担抵押责任。根据法律规定，同一债务存在两个以保证人的，在未约定保证份额的情况下，保证人承担连带责任，债权人可以选择任何一个保证人承担全部保证责任，故原告对保证人的起诉具有选择权，被告郑州涛、黄秀华关于应追加恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会作为本案被告的诉讼主张本院不予支持。被告张代军、赵溶为被告恩施山特公司的债务承担连带保证责任。被告郑州涛、黄秀华虽与原告签订了最高担保额为4500000元的《最高额抵押合同》，但其用房屋为原告设立抵押权时，实际登记的担保债权数额为2385000元，抵押权自依法登记时设立，故郑州涛、黄秀华实际担保的债权数额应认定为2385000元，原告有权对案涉房屋以2385000元为限行使抵押权。按《小企业借款合同》及《借款展期协议》约定，本案诉争借款属未按期偿还展期借款本息的情形，原告有权在展期贷款年利率6.175%的基础上再加收30%作为罚息利率，故年利率应为8.0275%（6.175%＋6.175%×30%）。原告用被告恩施山特公司预先存入的450000元保证金抵扣了截止2018年6月21日前的借款利息，下余的307023.48元于2018年11月21日抵扣了借款本金，故借款本金自2018年11月21日起为4192976.52元。原告主张的复利请求，因合同约定不明，且原告未提供明确的计算复利的方法，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告恩施山特农业发展有限公司返还原告中国工商银行股份有限公司建始支行借款本金4192976.52元，并支付自2018年11月21日起到借款还清时止按本金4192976.52元为基数年利率8.0275%为标准计算的利息；二、被告恩施山特农业发展有限公司支付原告中国工商银行股份有限公司建始支行自2018年6月21日起至2018年11月20日止按本金4500000元为基数年利率8.0275%为标准计算的利息；三、被告张代军、赵溶对上述一、二项债务承担连带清偿保证责任；四、原告中国工商银行股份有限公司建始支行有权对被告郑州涛、黄秀华位于建始县业州镇朝阳社区建恩路20号的房地产（房产证号为建始房权证业房权证业私字第**，证号为建国用（2012）第0775号）拍卖、变卖或折价的价款中以2385000元为限优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司建始支行的其他诉讼请求。上述应付款项，限于本判决生效后六十日内履行（执行款可汇入建始县人民法院执行局专户，开户银行：中国农业银行建始广润支行，账户名称：建始县人民法院执行局，账号：17×××42）。如果未按本判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费42986.00元，由被告恩施山特农业发展有限公司、张代军、赵溶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施经济开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  朱于兵人民陪审员  黄光维人民陪审员  刘友奇二〇一九年七月十七日书 记 员  屈 寒