福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初9258号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码913501006650709272。 负责人：何宏，职务：行长。 委托诉讼代理人：张贝贝，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 被告：游兰义，1973年09月18日出生，男，汉族，住福建省罗源县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告游兰义金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张贝贝到庭参加诉讼。被告经本院公告送达，未到庭参加诉讼。本院现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告游兰义归还原告剩余贷款本金人民币32336.91元；2.判令被告游兰义支付拖欠利息人民币2061.39元，本金罚息人民币408.68元，利息复利人民币113.18元（截至2018年6月19日止），并支付自2018年6月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息和利息复利，以剩余贷款本金人民币32336.91元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币2061.39元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民币34920.16元（截至2018年6月19日止）；3.判令如被告游兰义不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＢＡ002095的北京现代牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告游兰义继续清偿；4.本案的诉讼费用由被告游兰义承担。 事实与理由：原告与被告游兰义于2016年6月15日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币6万元；贷款期限为36个月，自2016年6月16日起至2019年6月16日止；现贷款年利率18.0%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＢＡ002095的北京现代牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费用等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年2月16日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。 游兰义未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据。 平安银行福州分行向本院提交如下证据： A1.游兰义个人汽车贷款申请表,证明被告曾向我行申请汽车消费贷款; A2.《个人担保贷款合同》,证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系; A3.《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏,证明原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记; A4.个人借款借据,证明原告按约履行了放款义务; A5.购销合同及收据，证明贷款用途。 A6.贷款罚息表,证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。 本院认为，游兰义经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及提交证据，视为放弃抗辩权利。平安银行福州分行提供的证据，与原件核对无异的，本院依法予以确认。 根据上述有效证据及原告庭审陈述，本院查明如下事实：2016年6月15日，原告与被告签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币6万元；贷款期限为36个月，自2016年6月16日起至2019年6月16日止，贷款用途为经营，本合同项下贷款利率执行年利率18.0%，为固定利率，还款方式为按月等额还款；如被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，自逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＢＡ002095的北京现代牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费用等。 2016年6月16日，平安银行福州分行依约向游兰义发放60000元贷款，并办理了抵押登记，但游兰义未按贷款合同约定按时足额还款，自2018年2月16日起拖欠本息未归还。 本院认为，参照《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为年利率24%计算。对于平安银行诉请中超过的部分不予支持。 综上所述，本院认为，平安银行福州分行与游兰义签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合同依法有效。平安银行福州分行按约向游兰义发放贷款，已经履行合同义务。游兰义未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。故游兰义应向平安银行福州分行偿还借款本金人民币32336.91元，并支付按年利率24%计付的逾期利息。被告游兰义自愿将其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＢＡ002095的北京现代牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，并已经办理了抵押登记。平安银行有权就该汽车的拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十六条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告游兰义应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行返还借款本金人民币32336.91元并支付利息（利息按照年利率24%的标准，自2018年2月16日起计算至贷款还清之日止）； 二、原告平安银行股份有限公司福州分行对被告游兰义所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为ＢＡ002095的北京现代牌小型轿车，有权以拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项确定的债务优先受偿； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如被告未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费673元，公告费560元，均由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  林晓霞 审判员  梁旭丹 审判员  陈 婷 二〇一九年七月十五日 书记员  王 耀 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （六）交通运输工具。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。