广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初11476号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路**信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：龙福文，男，1967年6月10日出生，汉族，身份证住址广西横县，被告：罗春连，女，1972年3月16日出生，汉族，身份证住址广西横县，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告龙福文、罗春连金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告龙福文向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行坦洲支行）贷款购房，原告农业银行中山分行如约发放贷款后，被告龙福文未能按时还款。被告龙福文为涉案贷款抵押人，被告罗春连为涉案贷款保证人且与被告龙福文系夫妻关系，故原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告龙福文立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金658191.66元及利息、罚息、复利（暂计至2019年2月25日，利息9624.97元、罚息77.78元、复利82.03元，从2019年2月26日起至判决生效之日止按合同约定计算，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.原告农业银行中山分行对被告龙福文名下位于广东省××××房的房地产处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告龙福文承担原告农业银行中山分行因实现债权、抵押权所产生的律师费31719元；4.被告罗春连对被告龙福文的本案全部债务承担连带清偿责任。被告龙福文、罗春连经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行坦洲支行。借款人：龙福文。抵押人：龙福文。保证人：罗春连。签约情况：2017年2月27日，各方签订《个人购房担保借款合同》。贷款金额：700000元。贷款期限：自2017年3月24日起至2035年3月23日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月24日为还款日。贷款执行利率：本合同适用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整和合同约定的借款利率浮动幅度调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：合同约定龙福文向农业银行坦洲支行提供其位于广东省××××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。2017年3月13日，龙福文与农业银行坦洲支行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0022757】，担保债权数额700000元。保证担保情况：合同约定罗春连为上述合同项下借款提供保证担保。保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。保证期间为借款到期日起二年。合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。贷款发放情况：2017年3月24日，农业银行中山分行向龙福文发放贷款700000元。违约欠款情况：自2018年11月14日起，龙福文未依约按时足额偿还借款本息，截至2019年2月25日尚欠借款本金658191.66元（逾期本金9179.23元）、利息9624.97元、罚息77.78元、复利82.03元。另查，农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费31719元，广东雅商律师事务所开具了31719元的律师费发票。又查，龙福文与罗春连系夫妻关系，双方于1990年2月15日登记结婚。农业银行坦洲支行出具书面声明：农业银行坦洲支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行坦洲支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。龙福文借款后未按约定还款，构成违约，农业银行中山分行有权依照合同约定要求龙福文提前还本付息及支付农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费31719元。截至2019年2月25日，龙福文所欠款贷款本息，有农业银行中山分行提交的借款凭证、银行系统账户明细查询截屏图和手工制作“龙福文欠款明细表”予以证实，且龙福文没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。龙福文为涉案贷款提供了涉案房地产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当龙福文不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，罗春连为龙福文的上述债务提供了保证担保，该保证担保合法有效，故罗春连依约应对龙福文的上述本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“贷款人已经选择某一担方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。”故中国农业银行中山分行有权选择以物的担保或人的担保证优先实现债权。龙福文、罗春连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告龙福文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金658191.66元及利息、罚息、复利（截至2019年2月25日的利息为9624.97元、罚息77.78元、复利82.03元；从2019年2月26日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%计算，罚息按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利按合同约定的借款利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）；二、被告龙福文应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费31719元；三、在上述债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告龙福文提供的抵押物即位于广东省中山市坦洲镇振兴中路20号欣锠雅苑2幢701房房地产【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0022757】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、被告罗春连对被告龙福文的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10797元，减半收取计5398元，诉讼保全费4019元，合计9417元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告龙福文、罗春连负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年七月八日书记员  阮 铮刘佩敏