广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初3389号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城华强路**珠控商务大厦**。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：桂林丽，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李国桐，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。被告：黄小军，男，1984年5月3日出生，汉族，身份证住址广东省龙川县。原告平安银行股份有限公司广州分行与被告黄小军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人桂林丽到庭参加了诉讼，被告黄小军经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、被告归还原告剩余贷款本金113361.69元；2、被告支付拖欠利息5893.93元、本金罚息921.45元、利息复利232.28元（截至2018年12月15日），并支付自2018年12月16日起至本利全部清偿之日止的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金113361.69元为基数按照合同约定计付本金罚息、以拖欠利息5893.93元为基数按照合同约定计付利息复利）；3、被告支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4、如被告未履行上述第1、2项给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为粤Ａ×××**、发动机号为0414D339的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖后所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额的部分由被告继续清偿；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告黄小军于2016年11月16日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为235000元，贷款期限为36个月，自2016年11月16日起至2019年11月16日止，贷款年利率为18%，为固定利率，贷款用于经营，还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告同意将其所有的粤Ａ×××**、发动机号为0414D339的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年9月16日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果，遂提起本案诉讼。被告无答辩。原告围绕其诉请，提交了平安银行个人汽车消费贷款申请表（电子文本）、个人担保贷款合同（电子文本）、个人借款借据（电子文本）、机动车登记证书、特种转账借方传票、贷款罚息表、数字签名验证报告、司法鉴定服务声明函、关于同意开展电子政务电子认证服务的通知、电子认证服务使用密码许可证、关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示、关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的批复、委托代理协议、补充协议附件、涉税条款补充协议、北京德和衡（重庆）律师事务所委托案件请款明细表、重庆增值税专用发票等证据。被告未到庭应诉，也未提交证据，视为其放弃诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以采信，并认定如下事实：被告黄小军向平安银行股份有限公司广州东山支行（以下简称平安银行东山支行）申请个人汽车消费贷款，并填写“平安银行个人汽车消费贷款申请表”，该表上主要内容有：购车品牌为宝马3系，贷款申请金额235000元，贷款期限3年，年利率18%，还款方式为等额还款；本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人或配偶存款账户（户名：黄小军，账号62×××16）上直接自动扣账支付。平安银行东山支行（甲方、贷款人）与被告黄小军（乙方、借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银广州个担贷字第BC2016102500003788），约定：贷款金额为235000元，贷款期限36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，初始贷款利率与借款借据记载不一致时，按上述标准计算确定为准，贷款利率为固定利率；本贷款壹次向乙方发放；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押担保范围为本合同项下所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；抵押物为宝马3系320Li2.0T时尚型汽车；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，并有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。在《个人借款借据》显示：贷款本金为235000元，贷款月利率为15‰。上述申请表、个人担保贷款合同及个人借款借据为电子签章文本，原告在庭审中演示的上述电子文本中均有被告的签名。在原告提交的中金金融认证中心有限公司《数字签名验证报告》中载明：验证此份pdf电子签章文档中，所验证的客户黄小军，数字证书的序列号为5004256417，数字证书的有效期为2016年11月16日16:41:59至2016年11月16日17:41:59，截止2016年11月16日17:41:59，该证书在有效期内处于激活状态。2016年11月16日，平安银行上海延东支行发放贷款235000元至被告账户（账号为62×××16）。2016年11月18日，被告将用于抵押的车牌号为粤Ａ×××**、发动机号为0414D339的宝马牌小型轿车在广东省广州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，在该车辆管理所的《注册登记摘要信息栏》显示抵押权人为平安银行东山支行。被告借款后，仅归还部分贷款，自2018年9月16日开始逾期还款，原告催收未果，遂诉至本院。截至2018年12月15日，被告尚欠贷款本金113361.69及利息5893.93元、本金罚息921.45元、利息复利232.28元。原告因提起本诉，委托北京德和衡（重庆）律师事务所全全权代理并已支付了律师费2600元。2017年12月4日，原告以平安银行东山支行营业场所租赁的是军队产业、因地方军区全面停止有偿服务需提前终止租赁合同为由，向中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称广东银监局）提交《关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示》，该局于2018年1月16日作出《关于平安银行广州东山支行终止营业的批复》，同意平安银行东山支行终止营业并由原告妥善处理网点终止营业后的清理及善后工作。平安银行股份有限公司及原告据此向本院出具《情况说明》，表示鉴于上述情况，平安银行东山支行停业后的业务、债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接。本院认为：根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定：“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力。”平安银行东山支行与被告签订的《个人担保贷款合同》系电子签章合同，合同中被告签名的真实性有具备电子认证资质的中金金融认证中心有限公司的认证，故本院认定平安银行东山支行与被告黄小军签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。该行已按《个人担保贷款合同》约定履行了发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，应承担偿还全部债务本息的违约责任。由于广东银监局已批复同意平安银行东山支行终止营业并由原告处理网点终止营业后的清理及善后工作，该行停业后的债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接。故原告主张被告支付拖欠的贷款本金113361.69元、利息5893.93元、本金罚息921.45元、利息复利232.28元以及自2018年12月16日起至本利全部清偿之日止的本金罚息及利息复利合理合法，本院予以支持。本案诉讼因被告的违约行为所致，故原告主张被告承担其为实现债权所支出的律师费2600元于法有据，本院亦予以支持。被告黄小军自愿在合同中约定将车牌号为粤Ａ×××**、发动机号为0414D339的宝马牌小型轿车作为偿还涉诉贷款的抵押担保，并办理了抵押权登记，在被告不履行还款义务时，原告有权从拍卖、变卖该抵押车辆优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄小军向原告平安银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金113361.69元、利息5893.93元、本金罚息921.45元、利息复利232.28元以及自2018年12月16日起的本金罚息、利息复利（分别以剩余本金、利息为基数，按《个人担保贷款合同》约定的标准计算至款项还清之日止，利息、罚息和复利总计不得超过年利率24%）；二、被告黄小军不履行上述债务时，原告平安银行股份有限公司广州分行有权从依法处分被告黄小军名下的粤Ａ×××**宝马牌汽车所得价款中优先受偿；三、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄小军向原告平安银行股份有限公司广州分行赔偿律师费损失2600元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2760.20元以及诉讼保全费1135元（原告均已预付），由被告黄小军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李胜英人民陪审员  刘少梅人民陪审员  谢页凡二〇一九年七月二十九日书 记 员  谢明慧