北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京7101民初1217号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：郭熙泉，上海上华律师事务所律师。被告：张为民，男，1966年7月14日出生，汉族，住北京市丰台区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告张为民保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年9月6日收案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司之委托诉讼代理人郭熙泉，被告张为民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额3460682.50元（包括代偿本金3355000元，代偿利息22925.83元，代偿罚息82756.67元）；2、判令被告向原告支付保险费3355元；3、判令被告向原告支付代偿滞纳金，以代偿金额3460682.50为基数，自2018年7月10日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日止；4、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费、公告费及律师费10000元等；5、判令被告在抵押物（位于北京市丰台区x道**楼****x房屋）（以下简称抵押房屋）的抵押范围内就第一至四项诉讼请求承担抵押担保付款责任，原告有权对被告抵押房产房屋的处分款优先受偿。事实与理由：2017年3月30日，张为民与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《授信及借款合同》，贷款金额为人民币3355000元，贷款期限为2017年10月21日至2018年4月21日，合计6个月，约定张为民按照还款计划偿还本案及足额支付利息。同日，张为民与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，以其自有的抵押房屋作为抵押物对上述贷款提供担保。2017年10月21日，由张为民申请购买并经我公司审核签发了《平安个人借款保证保险保险单》以保证《授信及借款合同》项下债务的履行，保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2017年10月21日，金安小贷公司依约发放了贷款。张为民在接受贷款后，自2018年4月21日起发生逾期还款，截止2018年7月10日，被告逾期还款天数已达到80天，我公司依据保险合同的约定向金安小贷公司进行了理赔，后经我公司多次催告，张为民拒绝承担还款义务，故我公司提起本诉，请求法院判如所请。被告张为民辩称，原告陈述属实，我当时和原告沟通过想要延期，但原告称请示后不同意延期，故随后商讨还款事宜。我并没有拒不还款，我只是暂时不具有还款的能力。对于原告的诉讼请求，我同意向被告还款3460682.50元，但是被告主张的罚息和滞纳金过高，希望法院予以调整。当事人围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并据此作出如下认定：2017年3月30日，张为民与金安小贷公司签订《授信及借款合同》，约定授信金额为人民币3355000元，授信期限为2017年3月30日至2022年3月29日，滞纳金约定：借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直到清偿完毕之日止。同日，张为民与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，以其自有的抵押房屋作为抵押物对上述贷款提供担保。同年10月21日，张为民与金安小贷公司签订《借款合同》，约定金安小贷公司向张为民发放借款3355000元整，张为民按照还款计划偿还本金及足额支付利息。同日，张为民申请购买并经平安财保公司审核签发了《平安个人借款保证保险保险单》以保证《授信及借款合同》项下债务的履行，保单特别约定：每月保险费金额为3355元。同时约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2017年10月21日，金安小贷公司依约发放了贷款。张为民在接受贷款后，自2018年4月21日起发生逾期还款，截至2018年7月11日，被告逾期还款天数已达到80天，平安财保公司依据保险合同的约定向金安小贷公司进行了理赔，理赔金额为3460682.50元。同日，金安小贷公司与平安财保公司签订《权益转让书》，金安小贷公司依据与张为民签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财保公司。庭审中，张为民提出滞纳金过高，平安财保公司自行将滞纳金调整为年利率24%。另查，张为民应于2018年4月21日支付最后一笔保险费但未支付。平安财保公司支付律师费10000元。本案在审理过程中，本院对张为民进行公告送达，公告期间张为民出庭应诉，公告费为390元。根据平安财保公司的申请，本院对张为民名下位于北京市丰台区x道x号楼x层x单元x号房屋进行查封，其向本院提供中国大地财产保险股份有限公司担保，保险费6646.7元。平安财保公司支付保全费5000元。本院认为，张为民与金安小贷公司签订《授信及借款合同》和《最高额抵押合同》，但其未能及时还款，平安财保公司依据其与张为民签订的《平安个人借款保证保险保险单》，履行了保证责任，代张为民进行还款，金安小贷公司在收到平安财保公司还款后，将其对张为民《授信及借款合同》和《最高额抵押合同》项下的权利转让给平安财保公司，上述合同及权益转让均合法有效。现平安财保公司依据上述合同主张要求张为民偿还代偿金额3460682.50元、保险费3355元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张滞纳金的诉讼请求，考虑到双方签署的系个人保证合同，其本质属于原告为被告的债务提供保证，原告承担的责任为保证责任，其承担理赔责任的方式实际是代被告偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。虽然平安财保公司已自行下调滞纳金的标准，但仍然明显过高，本院比照民间借贷利率的相关法律规定，对被告应支付的滞纳金予以调整。根据本院查明，平安财保公司主张其实现债权的费用包括保全费、公告费、保险费、律师费，根据本案所涉合同的约定，应由张为民负担。关于平安财保公司主张在抵押房屋的抵押范围内就上述诉讼请求承担抵押担保付款责任，原告有权对被告抵押房产房屋的处分款优先受偿一项，因《最高额抵押合同》合法有效且已办理抵押登记，依据原告与金安小贷公司签订的《权益转让书》，金安小贷公司将其享有的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权等全部转让给原告，根据相关法律规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或当事人另有约定的除外，故原告可以就被告名下已办理抵押登记的财产行使优先受偿权。综上所述，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法若干问题的解释（四）〉》第八条之规定，判决如下：一、被告张为民于本判决生效后七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款3460682.50元；二、被告张为民于本判决生效后七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3355元；三、被告张为民于本判决生效后七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以3460682.50为基数，自2018年7月10日起至张为民偿清全部款项之日止，按照年利率6%计算）；四、被告张为民于本判决生效后七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付担保费6646.7元及律师费10000元；五、如被告张为民未能按期履行上述四项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告张为民名下已办理抵押登记的位于北京市丰台区x道x号楼x层x单元x房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。保全费5000元，由张为民负担，于本判决生效后七日内交纳。公告费390元，由张为民负担，于本判决生效后七日内交纳。案件受理费7282元（平安财保公司已预交3641元），由张为民负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  蒋凯宇人民陪审员  关宝兰人民陪审员  马仲兰二〇一九年七月三十一日书 记 员  孙悦桐