贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初4812号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省兴义市云南路**。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。被告：令狐少彪，男，1976年4月8日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：李仲美，女，1983年1月18日生，汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。被告：令狐龙，男，1969年1月22日生，汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。被告：姚国会，女，1967年1月10日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。被告：葛才兴，男，1970年10月6日生，汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。被告：张发琴，女，1972年3月8日生，黎族，户籍地贵州省兴仁市，现住贵州省兴义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政储蓄银行黔西南州分行）与被告令狐少彪、李仲美、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告李仲美、令狐龙、葛才兴到庭参加诉讼，被告令狐少彪、姚国会、张发琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮政储蓄银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令令狐少彪、李仲美偿还邮政储蓄银行黔西南州分行截至2019年3月11日尚欠的借款本金51527.23元、利息446.32元、罚息12996.41元，合计64969.96元；2.请求人民法院依法判令令狐少彪、李仲美以51973.55元为基数按年利率17.55%承担自2019年3月12日起至清偿之日止的罚息和复利；3.请求人民法院依法判令令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴对上述款项承担连带保证责任；4.判决本案的诉讼费用由令狐少彪、李仲美、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴共同承担。事实及理由：令狐少彪因客运周转需要，与令狐龙、葛才兴自愿组成联保小组，于2016年10月19日与邮政储蓄银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：在2016年10月19日至2018年10月19日期间，邮政储蓄银行黔西南州分行可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过240000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对邮政储蓄银行黔西南州分行因发放上述贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。同日，令狐少彪、李仲美与邮政储蓄银行黔西南州分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮政储蓄银行黔西南州分行向令狐少彪、李仲美授信80000元贷款额度，额度存续期为36个月，额度支用期为额度存续期的前24个月，额度内单笔借款最长期限为12个月。同时还约定令狐少彪、李仲美申请贷款时应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》,借款的金额、期限、利率、还款方式等按本合同及支用审批单中约定的内容确定；对于令狐少彪、李仲美未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政储蓄银行黔西南州分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定。2016年10月19日，令狐少彪提交支用单向邮政储蓄银行黔西南州分行申请了80000元的贷款，邮政储蓄银行黔西南州分行审查后向令狐少彪发放了80000元贷款，根据支用审批单及借据，该笔借款期限为12个月，年利率为13.5%，还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期利率为年利率17.55%。令狐少彪、李仲美借款后仅履行了部分还款义务，还款期限届满未还清借款本息，为此邮政储蓄银行黔西南州分行有权就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利，邮政储蓄银行黔西南州分行多次向令狐少彪、李仲美催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但令狐少彪、李仲美至今未履行还款义务。故邮政储蓄银行黔西南州分行诉至法院请求依法判如所诉。令狐少彪经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。李仲美辩称，对原告起诉事实及诉请均无异议。葛才兴辩称，对原告起诉事实无异议，当时是银行要求三家组成联保共同向银行借款，我们并不知道承担连带责任，贷款后我的这一户与令狐龙户均已归还完毕，只剩令狐少彪户没有归还，我认为如果我与令狐龙均未归还完毕，那么承担令狐少彪借款的连带责任是合理的，但现在我们两户都已经归还完毕，就不应该承担连带责任。令狐龙：与葛才兴的意见一致。姚国会、张发琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：令狐少彪与李仲美系夫妻关系，令狐龙与姚国会系夫妻关系，葛才兴与张发琴系夫妻关系。2016年10月19日，令狐少彪、李仲美、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴作为联保小组成员及配偶（乙方）与邮政储蓄银行黔西南州分行作为（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，令狐少彪为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2016年10月19日起至2018年10月19日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写捌万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写贰拾肆万元）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征求得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。本协议项下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。本协议自甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖名章），甲方加盖合同专用章，乙方签字并按手印之日起生效，本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。合同尾部甲方处加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行个人信贷业务合同专用章，令狐少彪、李仲美、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴分别在乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印处签字并捺印。2016年10月19日，令狐少彪作为借款人（乙方）、李仲美作为乙方配偶共同借款人与邮政储蓄银行黔西南州分行作为贷款人（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：甲方向乙方授信额度金额为80000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5+1期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推。本合同项下的担保为自然人保证。本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖章）并加盖合同专用章后成立并生效。同时，双方还对还款顺序、还款约定、提前还款、期限调整、授信额度的管理、双方权利义务、违约及违约救济措施及争议解决等作出了约定。合同尾部甲方处邮政储蓄银行黔西南州分行加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行个人信贷业务合同专用章，乙方借款人处令狐少彪签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处李仲美签字捺印。同日，邮政储蓄银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的《小额贷款额度借款合同》总额度为80000元，当前可用额度为80000元，额度支用期截止到2018年10月19日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款80000元，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，前10个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，还款日为按月对日还款。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款用途为客运垫付油费，贷款年利率为13.5%。借款支付方式为自主支付方式，金额80000元，放/还款账户户名：令狐少彪，账号62×××39。借款支用审批单尾部借款人处令狐少彪签字捺印。同日，邮政储蓄银行黔西南州分行向令狐少彪出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人令狐少彪，放款账号户名令狐少彪，放款账号62×××39，借款金额80000元，期限12个月（从2016年10月19日至2017年10月19日），年利率13.5%，借款用途客车运输垫付油费，还款方式阶段性等额本息，手工借据借款人处令狐少彪签字捺印。同日，邮政储蓄银行黔西南州分行向令狐少彪账户62×××39发放贷款80000元。同时，令狐龙、葛才兴两户也分别与邮政储蓄银行黔西南州分行签订《小额贷款额度借款合同》，邮政储蓄银行黔西南州分行分别向令狐龙、葛才兴两户账户发放贷款，后令狐龙、葛才兴两户均按双方合同约定归还完毕借款本息。从邮政储蓄银行黔西南州分行提供的《还款计划表》及《还款流水详情打印单》显示，令狐少彪借款后前10个月均按合同约定足额支付利息至2017年8月19日，2017年9月19日（第11个月）未按合同约定足额还本付息，仅偿还借款利息240.05元，尚欠借款利息659.95元，未偿还借款本金39776.26元，后令狐少彪分别于2017年9月20日偿还借款本金308.60元、支付2017年9月19日拖欠的利息659.95元，于2017年9月22日偿还借款本金1164.17元，于2017年10月2日偿还借款本金27000元。经本院按双方合同约定及令狐少彪的还款情况核算，截止至2019年3月11日，令狐少彪尚欠邮政储蓄银行黔西南州分行的借款本金为51527.23元、借期内应付未付的正常利息为446.32元。以上法律事实，有邮政储蓄银行黔西南州分行、李仲美、令狐龙、葛才兴的陈述，邮政储蓄银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，令狐少彪与李仲美的身份证、结婚证复印件，令狐龙与姚国会的身份证、结婚证复印件，葛才兴与张发琴的身份证、结婚证复印件，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》在卷为据，故作认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮政储蓄银行黔西南州分行与令狐少彪于2016年10月19日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮政储蓄银行黔西南州分行已按合同约定向令狐少彪账户发放贷款80000元，令狐少彪则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。经本院按双方合同约定及令狐少彪的还款情况核算，对邮政储蓄银行黔西南州分行诉请要求令狐少彪偿还截止至2019年3月11日尚欠的借款本金金额51527.23元及借期内应付未付的正常利息金额446.32元予以支持。李仲美与令狐少彪系夫妻关系，且其在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字捺印，应共同承担本案借款的偿还责任。关于邮政储蓄银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为年利率13.5%，罚息利率在贷款年利率13.5%基础上加收30%确定，未按合同约定日期偿还贷款本金的自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，未按时支付的利息按罚息利率计收复利。令狐少彪未按合同约定按期支付借款本金与利息，故本院对邮政储蓄银行黔西南州分行要求令狐少彪、李仲美支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮政储蓄银行黔西南州分行与令狐少彪在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利应按年利率13.5%上浮30%即17.55%计算支付；经本院核算，邮政储蓄银行黔西南州分行主张的截止至2019年3月11日的罚息与复利金额12996.41元，未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年3月12日起至借款清偿完毕之日止的利息（罚息、复利）应以令狐少彪、李仲美尚欠的借款本金51527.23元和借期内应付未付的正常利息446.32元之和为基数按年利率17.55%计算支付。关于令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。令狐少彪、令狐龙、葛才兴分别与配偶李仲美、姚国会、张发琴组成联保小组与邮政储蓄银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，令狐少彪、李仲美、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴六人分别在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及配偶）处签字捺印，应当视为其六人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其六人的真实意思表示，且签订了《小额贷款联保协议书》后每一家庭成员又分别与邮政储蓄银行黔西南州分行签订《小额贷款额度借款合同》，分别申请到了贷款，故令狐少彪等六人与邮政储蓄银行黔西南州分行签订的《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在合同中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，邮政储蓄银行黔西南州分行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证，在约定期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写捌万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写贰拾肆万元），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对邮政储蓄银行黔西南州分行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政储蓄银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2017年10月19日，令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴的保证期间应从2017年10月19日起算两年，至2019年10月19日止，邮政储蓄银行黔西南州分行于2019年4月29日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴应对令狐少彪、李仲美向邮政储蓄银行黔西南州分行的借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴提出其两户向邮政储蓄银行黔西南州分行的借款均已偿还完毕不应再承担连带清偿责任的辩解意见无事实与法律依据，本院不予采信。令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴在承担连带保证责任后，有权向令狐少彪、李仲美进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、令狐少彪、李仲美于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年3月11日的借款本金51527.23元、利息446.32元、罚息与复利12996.41元，共计64969.96元；并以51973.55元为基数，从2019年3月12日起按年利率17.55%计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止；二、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴对上述债务承担连带清偿责任，令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴承担连带保证责任后，有权向令狐少彪、李仲美追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1424元，减半收取712元，由令狐少彪、李仲美、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴共同负担，由令狐少彪、李仲美、令狐龙、姚国会、葛才兴、张发琴直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  罗云霞二〇一九年七月二十六日书记员  余永彪