青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2018）青0121民初2777号   原告：中国建设银行股份有限公司大通支行,统一社会信用代码：xxx，住所地：大通县桥头镇车站路**。   负责人：郑晓军，该行负责人。   委托诉讼代理人：沈坚，中国建设银行股份有限公司青海分行法律事务部职员。   委托诉讼代理人：高晶涛，中国建设银行股份有限公司大通支行员工。   被告：袁德锦，公民身份号码×××,女，1986年10月16日出生，汉族，大通县桥头镇东方娇子幼儿园总经理，住青海省大通县桥头镇人民路。   被告：袁德龙，公民身份号码×××,男，1988年3月15日出生，汉族，青海西北魂影视文化传播有限公司总经理，住青海省大通县桥头镇人民路。   被告：青海博阳房地产开发有限公司，统一社会信用代码：xxx，住所地：青海省大通县桥头镇解放北路**。   法定代表人：杜成录，该公司董事长。   委托诉讼代理人：董国统，该公司工程部经理。   委托诉讼代理人：张小霞，该公司员工。   原告中国建设银行股份有限公司大通支行(以下简称“建行大通支行”)与被告袁德龙、被告袁德锦、被告青海博阳房地产开发有限公司(以下简称“博阳公司”)借款合同纠纷一案，本院于2018年11月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行大通支行的委托诉讼代理人沈坚、高晶涛，被告被告袁德龙、袁德锦，被告博阳公司的委托诉讼代理人董国统、张小霞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告建行大通支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令解除原告与被告一、被告二之间签订的编号为630390000-2032-20160287855号的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、请求判令被告一、被告二偿还借款本金6,175,397.21元、利息及罚息336,262.75元（截止2018年11月5日），偿还自2018年11月6日起至全部贷款给付之日合同约定的全部利息及罚息。三、请求判令被告三承担保证责任，连带清偿被告一、被告二对原告全部债权债务本息及罚息。四、判令原告对位于××县”5幢5-65室位于××县抵押房产依法享有优先处置权；五、本案诉讼费由被告承担。   事实与理由：2016年9月1日，原告依据被告一、被告二袁德锦、袁德龙的申请，与其签订编号为630390000-2032-20160287855号的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同金额720万元，贷款期限为2016年09月01日至2026年09月1日，年利率5.88%，如合同履行期间发生逾期还款，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，合同约定借款人按月归还贷款本息79,501.57元。就该笔贷款，被告三同时为该笔贷款提供连带责任保证；被告一、被告二以其购买的位于××县”5幢5-65室位于××县的的位××县房产设定抵押，双方为此签订《房地产抵押合同》（在建工程/预购房），并于2016年09月02日在大通县房屋登记权属部门登记取得《抵押预告登记证明》（编号大房预2016字第07938号）。2016年09月05日，原告依约向被告一、被告二足额发放贷款720万元整。合同履行期间，被告尚能按时还款，共还款15期，本息1，192,561.86元，但从2018年1月05日起债务人开始拖欠还款。贷款逾期后，我行多次电话、上门催收被告各方，要求被告积极筹措还款资金尽快偿还逾期贷款，被告于2018年05月09日归还贷款本金200,000.00元，又于2018年7月20日归还本金138,036.96元，利息12,245.62元及罚息9,717.42元，共计160,000.00元，前后共偿还我行贷款本息1,522,561.86元。此后，我行又多次催收,被告均以种种理由拖延还款，该笔贷款继续产生逾期拖欠，截至诉讼日尚有贷款本金6,175,397.2元、利息及罚息336,262.75元未归还。   综上，依照合同约定被告袁德锦、袁德龙理应履行还款义务，被告三青海博阳房地产开发有限公司应承担保证责任，对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，根据《民事诉讼法》及《合同法》有关规定，特诉之法院，请求人民法院依法支持原告诉求。   被告袁德锦辩称：对原告诉求中的借款本金数额都没有异议。因为2019年二月底，我们偿还了别处的借款，所以对原告银行的贷款没有及时偿还，现在我们有偿还的意愿，在还款期限上希望原告给我们宽限一段时间。   被告袁德龙辩称：2019年2月底我们和原告进行了协商，按照原告的要求我们也凑齐了一笔钱，因中途替我的父亲偿还了别处的债务，现在对原告诉求的贷款数额没有异议，我们也有偿还的意愿，在还款期限上希望能和原告达成一致的意见，达不成一致意见的话，请求法院依法判决。   被告博阳公司辩称，2019年2月底，我们公司和被告袁德锦、袁德龙也协商了，现在还是进一步协商解决贷款问题，协商不了的话请求法院依法处理。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月1日，原告与被告袁德龙、袁德锦签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：630390000-2032-20160287855），约定：贷款方：中国建设银行股份有限公司大通支行；借款方:袁德龙、袁德锦。借款用途：购置房产。借款金额：人民币720万元，借款利率：年利率5.88%。借款和还款期限：2016年9月1日至2026年9月1日。贷款担保：青海博阳房地产开发有限公司提供连带责任保证。贷款合同项下贷款本息的归还方式为：采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币79501.57元。其他约定事项：1.借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。2.借款人不按合同按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，认定为借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。   原告与被告袁德锦、袁德龙及博阳公司于2016年9月1日签订了《房地产抵押合同》，合同约定被告将位于××县”已建成房屋面积1207.05平方米的在建房屋及该房屋的国有土地使用权作为抵押。抵押期限自2016年9月1日至2026年9月1日。   上述合同签订后，原告于2016年9月5日如约发放贷款720万元。在合同履行期间，被告共偿还贷款本息1522561.86元，截至原告起诉之日，被告袁德锦、袁德龙尚欠原告借款本金6175397.21元、利息及罚息336262.75元。   本院认为，本案存在三个法律关系，分别分析认定如下：   一、关于贷款合同。原告与被告袁德龙、袁德锦签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应按约履行。被告袁德锦、袁德龙未按照约定履行偿还借款义务，原告有权解除合同，并有权要求被告清偿借款本息及相关费用，对原告要求被告袁德锦、袁德龙偿还借款及利息、罚息的诉讼请求本院予以支持。   二、关于被告博阳公司承担担保责任的问题。被告博阳公司为被告袁德锦、袁德龙的借款提供连带责任保证，根据双方的合同约定，保证担保的范围包括借款合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用等。上述约定合法有效，被告博阳公司应承担上述担保责任。被告博阳公司承担担保责任后，有权向债务人袁德锦、袁德龙追偿。   三、关于原告要求对位于××县”5幢5-65室位于××县房屋行使抵押权的问题，为担保债务的履行，原告与被告袁德锦、袁德龙、博阳公司于2016年9月1日签订了《房地产抵押合同》，合同约定被告将位于××县”已建成房屋面积1207.05平方米的房屋及该房屋的国有土地使用权作为抵押。双方并于2016年9月2日在大通县房管和土地管理部门进行了房屋及土地的抵押登记。原、被告在《房地产抵押合同》中十三条约定，“若购房人违约不按期向乙方还本付息时，建设单位应协助乙方处理抵押房屋，并从转售所得款中直接向乙方支付贷款本息。”故被告袁德锦、袁德龙应当依法承担抵押担保责任。因原、被告在借款合同“担保条款”第五条保证责任第（二）项约定“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。”因此，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，应由被告袁德锦、袁德龙与被告博阳公司一并承担担保责任。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：   一、解除原告中国建设银行股份有限公司大通支行与被告袁德锦、袁德龙于2016年9月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；   二、被告袁德锦、袁德龙于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大通支行借款本金6,175,397.21元，利息及罚息336,262.75元（截至2018年11月5日），并偿还自2018年11月6日起至全部贷款给付完毕期间的利息及罚息；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   三、被告袁德锦、袁德龙到期不履行本判决第二项确定的付款义务，原告中国建设银行股份有限公司大通支行行使抵押权，以位于××县”已建成房屋面积1207.05平方米的房屋及该房屋的国有土地使用权折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；   四、被告青海博阳房地产开发有限公司对本判决第二项所判债务承担连带清偿责任；   案件受理费57382元由被告袁德锦、袁德龙负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审 判 长 赵海荣   审 判 员 马利钢   人民陪审员 周 敏   二〇一九年七月四日   书 记 员 李积霞   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于适用的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。   保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。