重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0242民初2744号原告:中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行。住所地：重庆市酉阳县桃花源街道桃花源中路**。统一社会信用代码：915002420091471729。负责人：王联科，该支行行长。委托诉讼代理人：冉景涛，重庆汇润律师事务所律师。委托诉讼代理人：冉石军，重庆汇润律师事务所律师。被告：王再梁，男，1995年8月23日生，住酉阳县。被告：重庆博润实业有限公司，，住所地：重庆市渝中区临江路**21-D统一社会信用代码：91500103673391931Q。法定代表人：谢文革，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行（以下简称工行酉阳支行）诉被告王再梁、重庆博润实业有限公司（以下简称博润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行酉阳支行的委托诉讼代理人冉景涛、被告王再梁到庭参加了诉讼，被告博润公司经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。工行酉阳支行向本院提出诉讼请求：1.被告王再梁偿还贷款本金302892.97元及利息3208.59元（利息算至2019年4月26日），合计306101.56元；立即支付自2018年4月27日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金302892.97元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息3208.59元为基数，在本合同所执行的贷款利率水平上浮50%计算），被告重庆博润实业有限公司对该笔债务承担无限连带保证责任进行连带支付。2.判决原告对王再梁所有的位于酉阳县XXXXX号房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；3.原告律师代理费13775元由被告王再梁负担；4.解除原告与被告双方签订《个人购房借款/担保合同》；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月18日，被告王再梁向原告工行酉阳支行申请个人住房贷款。同日被告王再梁与原告签订《个人住房借款/担保合同》。约定借款金额326000元，借款期限为20年，执行利息为年息4.41%，逾期利率为年息上浮50%，采取按月偿还贷款本息。被告博润公司作为无限连带责任保证人对该笔借款进行了担保。双方在2016年12月22日在酉阳县国土和房屋管理局办理房屋抵押登记，被告王再梁用其所有的位于酉阳县XX镇XXX街道XXXX大道X号XXXXX幢XXXX房屋对借款进行抵押担保。合同签订后，原告依约于2016年12月26日向被告发放了贷款326000元。2018年4月，被告累计6次以上或者连续3个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。被告博润公司代王再梁偿还了2018年12月27日的1期按揭款共计5231.89元。原告已按约全面履行了义务，被告未能按约还款，已构成违约。王再梁辩称，工行酉阳支行起诉前并未通知解除合同，合同约定的是20年，现在还没到合同期限；其对起诉前贷款已付清，现在我不存在欠款。博润公司未提交书面答辩意见，亦未提交证据。当事人为证明其主张，向本院提交了相关证据，本院依法组织进行了质证。工行酉阳支行提供的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、不动产登记证明、重庆市房地产抵押合同、借据历史处理明细本地查询表、累计逾期日期查询表等证据，上述证据来源合法，内容客观真实，与待证事实有关联，本院予以认定。结合上述证据及当事人的陈述，本院认定事实如下：2016年10月28日，王再梁（借款人）、工行酉阳支行（贷款人）与博润公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房按揭贷款，金额为326000元，本合同项下的贷款用于购买重庆酉阳县xxxxx号房屋，建筑面积109.35平方米，贷款期限为20年，贷款担保方式为抵押。贷款利率以借款凭证记载为准，借款人采用等额本息法偿还贷款。第九条罚息9.1约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条：10.1全程连带责任保证……10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十四条：A本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋它项权证书。第十四条14.1约定发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：其中L项为“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”。14.2约定借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条费用中约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物中21.1约定发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十六条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期日起两年。第五十二条对第九条第一款的约定，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第五十四条对第十条的约定保证人承担保证责任的范围按10.2确定。满足A条件的，保证人对该项条件，满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。同时，王再梁（甲方、抵押人）与工行酉阳支行（乙方、抵押权人）签订抵押合同，王再梁将其购买的位于酉阳县XXXXX号房屋设定抵押，作为其向乙方履行债务的担保，办理了预购商品房抵押权预告登记。2018年12月26日，工行酉阳支行向王再梁发放贷款326000元，当期执行利率为4.41%。贷款发放后，王再梁进行了部分还款，但从2018年4月开始，王再梁累计6次以上或连续3个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。博润公司代王再梁偿还了按揭款共计5231.89元。工行酉阳支行起诉后，王再梁又进行了部分还款，至2019年6月19日，王再梁尚欠贷款本金300082.17元，利息0元。另，王再梁购买的位于酉阳县XX街道XXX号.【XXXX】X-X-X房屋尚未交付，该抵押房屋亦未取得产权，未办理正式抵押登记。本院认为，工行酉阳支行与王再梁、博润公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行相应义务。工行酉阳支行已按合同约定向王再梁发放了326000元贷款，但王再梁多次未按约定足额偿还贷款，按照借款合同第十四条规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行酉阳支行可宣布贷款提前到期，并有权解除合同，工行酉阳支行并未提供起诉前向王再梁发出解除合同通知，故本院认定合同解除时间为2019年6月21日起诉状副本送达至王再梁和博润公司时。合同解除后，王再梁应按约定偿还贷款本金及罚息、复利，利率按执行贷款利率上述上浮50%标准计算。根据工行酉阳支行提供的王再梁借据历史明细，本案开庭时，王再梁尚欠贷款本金300082.17元，且2019年6月19日前产生的利息，包括罚息和复利，王再梁已偿还，故罚息和复利的计算从2019年6月20日起计算。因王再梁提供的抵押房屋并未办理正式抵押登记，博润公司的保证责任不能免除，应对王再梁上述债务负连带责任保证。因抵押权并未设立，对工行酉阳支行主张的对王再梁抵押房屋享有拍卖、变卖、折价的价款优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，工行酉阳支行并未提供相应支付依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行与被告重庆博润实业有限公司、被告王再梁2016年10月28日签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年6月21日解除。二、被告王再梁于本判决生效后六十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行偿还贷款本金300082.17元；以300082.17元为基数，按合同约定的执行贷款利率水平上浮50%标准支付原告从2019年6月20日至贷款本息结清之日止罚息；以实际产生的利息为基数，按合同约定的执行贷款利率水平上浮50%标准支付原告从2019年6月20日至贷款本息结清之日止复利。三、被告重庆博润实业有限公司对王再梁上述债务承担连带保证责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6178元，因适用简易程序减半收取3089元，原告中国工商银行股份有限公司重庆酉阳支行负担64元，被告重庆博润实业有限公司、王再梁负担3025元。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  李珍二〇一九年七月二十二日书记员  陈曦