广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初829号原告：广东鹤山农村商业银行股份有限公司址山支行，住所地：鹤山市。负责人：李均杰，该支行行长。委托诉讼代理人：胡景尤，该信用社员工。委托诉讼代理人：王以富，该信用社员工。被告：黎雪峰，男，汉族，1976年8月23日出生，住广东省江门市。被告：吴月齐，女，汉族，1973年12月23日出生，住广东省江门市。原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司址山支行（以下简称“农商银行址山支行”）与被告黎雪峰、吴月齐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鹤城信用社的委托诉讼代理人王以富到庭参加了诉讼。被告黎雪峰、吴月齐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理。现已审理终结。农商银行址山支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告黎雪峰、吴月齐提前偿还原告贷款本金28967.57元、支付拖欠逾期贷款的欠息(包含利息、罚息和复利)281.03元(暂计至2018年12月20日，2018年12月21日至还清贷款本金日止的欠息按双方签订编号为：鹤农信联字[2016]第1002016991282XXXX号的《汽车消费借款抵押合同》第十一条约定计收)、支付原告违约金3750元，合计偿还原告共32998.6元。二、原告对被告黎雪峰提供抵押的车架号LJl2EKR21G479XXXX的江淮瑞风汽车享有优先受偿权。三、被告负担本案诉讼费用(含公告费)。事实和理由：被告黎雪峰于2016年5月11日向原告申请借款7.5万元用于购车，双方于2016年6月13日签订编号为鹤农信借字[2016]第1002016991282XXXX号的《汽车消费借款抵押合同》，合同约定原告向被告提供贷款人民7.5万元，用于购买“江淮瑞风汽车”，期限三年，由2016年6月13日起至2019年6月12日止，贷款前一次性支付手续费，手续费按照贷款本金的10.5%计算。还款方式为每月等额偿还本金，共36期，每期归还贷款本金人民币2083.33元。同时该合同第十一条“逾期贷款或挪用贷款”规定逾期贷款的罚息利率计算方式为按照贷款本金5.25%进行处罚，同时对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收付息；第十六条约定“乙方在还款期内连续拖欠二期(即2个月)应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的”；第十九条还约定“乙方未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向甲方支付本合同项下贷款金额5%的违约金……”。此外，该合同约定了被告黎雪峰以其车架号为LJl2EKR21G479XXXX的机动车辆作为抵押物。2016年6月12日依法对车辆办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为原告。2016年6月13日被告吴月齐签定承诺对被告黎雪峰贷款75000元[借款合同号为：鹤农信借字(2016)第1002016991282XXXX]及贷款利息承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。原告于2016年6月13日依约履行了放款义务。放款后，被告归还过贷款本金46032.43元，其中自2018年3月份开始应归还本金尚未能全部归还，截止2018年12月20日已拖欠本金l6467.47元、利息281.03元未能按合同约定归还，被告黎雪峰已违反《汽车消费借款抵押合同》第十一条、第十六条、第十九条的相关规定，原告可依约要求被告黎雪峰提前偿还全部欠款，即29248.6元。其次，被告黎雪峰因不按合同规定时间内归还同期贷款本金，按合同约定应加收罚息(年利率5.25%，即月利率4.375‰)。此外，根据合同第十九条规定，被告黎雪峰需支付原告“本合同项下贷款金额5%的违约金”，即75000×5%=3750元。由于被告拖欠原告贷款本息，为维护原告的合法权益，原告特提起诉讼。黎雪峰没有答辩，在举证期限内无证据提交。吴月齐没有答辩，在举证期限内无证据提交。经审理查明：2016年5月11日，被告黎雪峰向鹤山市农村信用合作联社址山信用社（以下简称“址山信用社”）申请个人汽车贷款75000元，并在《个人汽车贷款申请表》上签名按指模予以确认。2016年6月13日，双方签订编号为鹤农信借字[2016]第1002016991282XXXX号的《汽车消费借款抵押合同》约定：被告黎雪峰向址山信用社贷款75000元用于购买江淮瑞风汽车（发动机号：G3406914；车架号码：LJl2EKR21G479XXXX），贷款期限3年，具体借款起始日以借款借据为准。还款方式采用等额本金还款法，在贷款发放前被告黎雪峰一次性支付手续费，手续费按照贷款本金的10.5%计算，被告黎雪峰每月等额偿还本金；以每一个月为一个还款周期，共36期。自借款发放后，每月的借款对应日为还款日，每期应还款金额为2083.33元。逾期贷款（被告黎雪峰未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的手续费率水平上加收50%，即逾期贷款按照贷款本金5.25%进行处罚。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。被告黎雪峰同意以所购的江淮瑞风汽车作为抵押物，被担保债权为借款人在合同项下所享有的全部债权，其中债权本金总额为75000元；抵押担保范围为合同项下被告黎雪峰应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。若被告黎雪峰在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的，借款人有权要求被告提前偿还部分或全部欠款；被告黎雪峰未能履行合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向借款人支付合同项下贷款金额5%的违约金。借款人址山信用社盖上公章进行确认，被告黎雪峰分别在合同的“乙方”、“抵押人”处签名并按上手指模确认。同日，址山信用社向被告发放了贷款75000元。被告吴月齐出具《连带保证责任书》，内容为：“为保证贷款人鹤山市农村信用合作联社址山信用社的合法债权，本人吴月齐（身份证号码：）承诺对借款人黎雪峰（身份证号码：）在贵社的合同号鹤农信借字[2016]第1002016991282XXXX号贷款本金以及贷款利息承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。”，被告吴月齐签名及按指模确认。借款后，被告黎雪峰共偿还了46032.43元贷款本金,自2018年3月份开始拖欠本金，现被告黎雪峰尚欠贷款本金28967.57元（75000元-46032.43元）及利息未还，该款经原告多次催收未果，诉至本院。2018年12月28日，“鹤山市农村信用合作联社址山信用社”的企业名称经鹤山市市场监督管理局核准变更登记为“广东鹤山农村商业银行股份有限公司址山支行”。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。址山信用社与被告黎雪峰签订的《汽车消费借款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。后址山信用社名称变更为原告农商银行址山支行，企业名称变更不影响上述借款合同的效力和履行，故原告及被告黎雪峰双方仍应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。原告已按约定将贷款75000元出借给被告黎雪峰，履行了合同义务。但被告黎雪峰并未能按借款合同的约定按时归还借款及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，若被告黎雪峰在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的，原告有权要求提前偿还部分或全部欠款。现被告黎雪峰从2018年3月至今没有按时还款，拖欠还款累计超过3个月，原告请求其提前偿还全部欠款，事实清楚、理据充分，本院予以支持。扣减被告已偿还的借款本金46032.43元，故被告黎雪峰还应向原告偿还所欠借款本金28967.57元（75000元-46032.43元）。对于利息的问题，原告请求暂计至2018年12月20日的利息、罚息和复利共为281.03元，2018年10月21日至还清本金之日止的欠息按《汽车消费借款抵押合同》第十一条约定计收，事实清楚，理据充分，本院予以支持，故利息应为以下2项总和：1、利息281.03元，计至2018年12月20日止；2、以28967.57元为本金，从2018年12月21日起至还清本金之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的《汽车消费借款抵押合同》（鹤农信借字[2016]第1002016991282XXXX号）的约定另行计算。关于原告的诉讼请求一、的违约金部分，原告请求被告支付违约金3750元，由于被告黎雪峰未能按时还款，已经构成违约，依照合同的约定，应向原告支付贷款金额5%的违约金即3750元（75000元×5%），原告的该请求理据充分，本院予以支持。关于被告吴月齐是否应承担责任的问题。被告吴月齐出具了《连带保证责任书》，自愿对被告黎雪峰履行《借款合同》项下的债务向原告提供连带保证担保，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，即保证期间至2021年6月12日止，现尚未超过保证期间，故被告吴月齐应对被告黎雪峰的借款本金28967.57元及利息的偿还承担连带责任。对于违约金3750元，因被告吴月齐出具的《连带保证责任书》的保证范围未包含被告黎雪峰应承担的违约金，故被告吴月齐对违约金3750元不承担连带保证责任。关于原告的诉讼请求二、对被告黎雪峰提供抵押的江淮瑞风汽车（车架号：LJl2EKR21G479XXXX）享有优先受偿权。原告与被告黎雪峰约定以被告黎雪峰所有的车架号为LJl2EKR21G479XXXX的江淮瑞风汽车作为本次借款的抵押担保财产，并办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，原告作为抵押权人，对上述抵押车辆依法享有优先受偿权。故本院对原告的该请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎雪峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司址山支行偿还借款本金28967.57元及利息[利息为以下2项总和：1、利息281.03元，计至2018年12月20日止；2、以28967.57元为本金，从2018年12月21日起至还清本金之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的《汽车消费借款抵押合同》（鹤农信借字[2016]第1002016991282XXXX号）的约定另行计算]；被告吴月齐承担连带清偿责任。二、被告黎雪峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司址山支行支付违约金3750元。三、原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司址山支行对被告黎雪峰的江淮瑞风汽车（发动机号：G3406914；车架号：LJl2EKR21G479XXXX）在上述第一项、第二项判决所确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司址山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费612.46元，保全费344.98元，合共957.44元（原告已预交），由被告黎雪峰、吴月齐负担。原告已预交的诉讼费957.44元，由本院予以退回；被告黎雪峰、吴月齐应于本判决生效之日起七日内向本院补缴诉讼费957.44元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李国华审 判 员  陈洽胜人民陪审员  邱思维二〇一九年七月二十二日法官助理王青书记员李敏静