福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽05民终2881号 上诉人（原审原告）：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面。 代表人：庄吓农，该行行长。 委托诉讼代理人：颜发旺，福建安凯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘一凝，福建安凯律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：陈伟明，男，1986年11月29日出生，汉族，住福建省惠安县。 被上诉人（原审被告）：蔡丽明，女，1964年11月30日出生，汉族，住福建省晋江市。 被上诉人（原审被告）：黄素溉，女，1972年8月28日出生，汉族，住福建省惠安县。 原审第三人：潘丽真，女，1966年12月21日出生，汉族，住福建省惠安县。 上诉人泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称农商银行惠安支行）因与被上诉人陈伟明、蔡丽明、黄素溉、原审第三人潘丽真信用卡纠纷一案，不服福建省惠安县人民法院(2018)闽0521民初2361号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月17日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农商银行惠安支行上诉请求：撤销福建省惠安县人民法院(2018)闽0521民初2361号民事判决，改判支持上诉人一审的诉讼请求；一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：一、一审认定上诉人承诺未到达被上诉人陈伟明，与被上诉人陈伟明的信用卡关系尚未成立，完全违背事实。被上诉人陈伟明已经实际占用并支配了通过信用卡借款的30万元。信用卡现金借款30万元是从被上诉人陈伟明的信用卡转账到他本人储蓄卡上，后通过柜台大额转账业务将储蓄卡上的钱转给他人，陈伟明已经实际占有并支配信用卡借款30万元。这足以说明陈伟明有领到并实际使用信用卡，对通过信用卡借款30万元的事实也是清楚的。二、被上诉人蔡丽明、黄素溉自愿为陈伟明使用信用卡发生的全部债务提供连带责任保证担保，应当对本案的全部欠款承担连带保证责任。三、原审第三人潘丽真自愿对本案的债务承担还款责任，系债务加入，应当对本案的债务承担共同还款责任。四、根据被上诉人及原审第三人一审的陈述，本案的实际情况是被上诉人陈伟明出借个人信用卡给原审第三人潘丽真使用，陈伟明除出借信用卡外，还配合到柜台办理转账业务将信用卡借款的30万元转账到潘丽真指定的人。陈伟明出借信用卡给原审第三人使用并不能免除他的还款责任。 陈伟明、蔡丽明、黄素溉辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人上诉理由不能成立，请求维持原判。 潘丽真述称,本人有一笔2013年的流动资金贷款280万元到期没钱还,银行行长要求本人先办理过桥还款,采取过桥方式偿还贷款后因没钱还过桥资金,行长要求本人找几张身份证办理额度为30万元的信用卡用以还款,本人就向陈伟明等人借身份证,告诉他们银行只是走个程序,借款与陈伟明等人无关。陈伟明信用卡系本人向银行领取由银行业务员王某琴帮助激活后透支用以偿还过桥资金并支付利息,请求维持原判。 农商银行惠安支行向一审法院起诉请求：1、判决被告陈伟明偿还信用卡透支本金298108.39元及从2016年3月21日起至2018年2月21日止的手续费、滞纳金、违约金合计131139.90元，自2018年2月22日起至实际还清款项之日止尚欠的手续费、滞纳金、违约金按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》（简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（简称《章程》）的约定计付。2、判决被告蔡丽明、黄素溉对上述全部欠款承担连带保证责任。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告陈伟明与第三人潘丽真共同偿还所欠信用卡透支本金298108.39元及从2016年3月21日起至2018年2月21日止的手续费、滞纳金、违约金合计131139.90元，自2018年2月22日起至实际还清款项之日止尚欠的手续费、滞纳金、违约金按《领用合约》及《章程》的约定计付。 一审法院认定，农商银行惠安支行具有经营金融业务的主体资格。陈伟明在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上的“申请人（签章）”一栏处签字、捺印，蔡丽明、黄素溉则分别在“保证人、担保人1（签章）”、“保证人、担保人2（签章）”处签字、捺印。本案普惠卡激活后，陈伟明在大额往帐贷记交易凭证“本人确认所申请业务与银行打印内容核对相符并签名（转汇网点可不签）”一栏签字，该交易凭证载明陈伟明的账户（账号：62×××14）向案外人吴小和的账户转账30万元。2014年6月14日、7月15日，潘丽真通过其账户（账号：62×××21）向本案信用卡（卡号：62×××01）转账3000元、3023元用于支付利息，此后均是以现金存入的方式偿付利息。审理中，农商银行惠安支行自认无法提供2014年4月4日起至2016年3月止的取款机面部、现金柜台监控录像，同时，自认无法提供向陈伟明等人催讨的证据。 一审法院认为，本案系信用卡纠纷，陈伟明、蔡丽明、黄素溉虽然分别在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上申请人、担保人处签字，但农商银行惠安支行提供的证据仅能证明陈伟明向其申请办理信用卡，而不能证明其将核发的信用卡交付陈伟明，也不足以证明陈伟明使用信用卡透支消费及还款，故一审法院无法确认农商银行惠安支行与陈伟明之间存在信用卡关系，农商银行惠安支行以信用卡纠纷为由要求陈伟明承担涉讼信用卡项下透支本息的还款义务，没有事实证据，不予支持。保证责任的存在需以主债务存在为前提，因农商银行惠安支行与陈伟明不存在信用卡关系，农商银行惠安支行请求蔡丽明、黄素溉承担连带保证责任也没有事实根据，不予支持。根据合同的相对性原则，潘丽真非本案信用卡关系的相对方，农商银行惠安支行以其自愿加入债务为由要求其承担共同还款责任，因所加入的债权债务关系不存在，故农商银行惠安支行的主张缺乏事实依据，不予支持。潘丽真虽以本案信用卡系其领取、透支、使用等为由表示愿意承担还款责任，但与农商银行惠安支行主张的信用卡关系不一致，应另案处理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第九十一条第（一）项的规定，一审法院判决：驳回农商银行惠安支行的诉讼请求。案件受理费7739元，由农商银行惠安支行负担。 二审中，当事人没有提交新证据。根据农商银行惠安支行向一审法院提供的逾期明细表,截止至2018年2月21日，“陈伟明”信用卡透支本金298108.39元及自2016年3月21日起至2016年12月31日止的滞纳金7559.99元、2017年1月1日起至2018年2月21日止的违约金52756.07元、2016年3月21日起至2018年2月21日的手续费70823.84元。一审查明的其他事实属实，本院予以确认。 本院认为，农商银行惠安支行既未提供证据证明其已将陈伟明所申请办理的信用卡交付给陈伟明，又未能提供证据证明陈伟明已使用该信用卡透支消费及还款，也未能提供陈伟明将30万元从该信用卡转出时进行签名的证据，且陈伟明也否认有领取和使用该信用卡，故农商银行惠安支行以信用卡纠纷为由要求陈伟明承担涉讼信用卡项下透支本息的还款义务，缺乏事实和法律依据，一审法院判决不予支持，并无不当。农商银行惠安支行对此上诉理由不能成立，不予采纳。蔡丽明、黄素溉为陈伟明向农商银行惠安支行申请办理信用卡提供连带责任保证，由于农商银行惠安支行未能提供其已将该信用卡交付给陈伟明以及陈伟明已经使用了该信用卡的证据，故农商银行惠安支行请求蔡丽明、黄素溉承担连带保证责任也缺乏事实依据，不予支持。根据一审法院向农商银行惠安支行负责人、工作人员调查办卡情况的笔录以及本案陈伟明、蔡丽明、黄素溉、潘丽真陈述的办卡目的、过程和潘丽真向一审法院承认陈伟明申请办理的信用卡实际系其向该银行领取、激活后透支使用及支付利息等情况。潘丽真系本案陈伟明信用卡的实际使用人，依法负有还款责任，其也愿意承担还款责任，故潘丽真要求另案处理，不予采纳。农商银行惠安支行上诉请求潘丽真承担还款责任，本院予以支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，农商银行惠安支行单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对本案2017年1月1日起的滞纳金、违约金，均不予支持。 综上所述，农商银行惠安支行上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销福建省惠安县人民法院(2018)闽0521民初2361号民事判决； 二、潘丽真应在本判决生效之日起十日内向泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行偿还陈伟明信用卡透支本金298108.39元及自2016年3月21日起至2016年12月31日止的滞纳金7559.99元以及2016年3月21日起至2018年2月21日止的手续费70823.84元，并支付自2018年2月22日起至实际还清款项之日止的手续费（按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》约定和中国人民银行有关规定计付，但不得超过年利率24%）； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行一审的其他诉讼请求。 本案一审受理费7739元，由潘丽真负担5000元，由泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担2739元；二审受理费7739元，由潘丽真负担5000元，限本判决生效五日内交纳；由泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担2739元（多预交的5000元，予以退回）。 本判决为终审判决。 审判长  陈锦平 审判员  何冠雄 审判员  张国琴 二〇一九年七月三十一日 （） 书记员  黄司宪 附:本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -5-