云南省洱源县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2930民初551号原告：李文花，女，1967年7月16日出生，白族，农民，云南省洱源县人，住洱源县。系李果之妻。原告：李鹏灿，男，1990年8月10日出生，白族，农民，云南省洱源县人，住洱源县。系（（））李果之子。委托诉讼代理人：陶燕清，云南星震（宾川）律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：何敏捷，云南星震（宾川）律师事务所律师。特别授权。（未出庭）被告：阳光财产保险股份有限公司洱源支公司，住址：云南省洱源县茈碧湖镇腾飞路东段南侧。统一社会信用代码：915329300356069383T。负责人：杨炬明，系公司负责人。（未出庭）委托诉讼代理人：杨泽坤，云南孙剑飞律师事务所律师。特别授权。第三人：大理洱源长江村镇银行股份有限公司。住所：云南省大理白族自治州洱源县茈碧湖镇客运站南侧，文碧路西侧。统一社会信用代码：91532900MA6KALFC1L。法定代表人：陈熙，系公司董事长。（未出庭）委托诉讼代理人：李东风，系公司员工。特别授权。原告李文花、李鹏灿与被告阳光财产保险股份有限公司洱源支公司（以下简称阳光保险）、第三人大理洱源长江村镇银行股份有限公司（以下简称长江银行）保险合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李文花、李鹏灿及其委托诉讼代理人陶燕清，被告阳光保险的委托诉讼代理人杨泽坤，第三人长江银行的委托诉讼代理人李东风到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李文花、李鹏灿向本院提出诉讼请求：1、判令被告阳光保险向第三人长江银行赔付保险金40000元；2、本案诉讼费由被告阳光保险支公司承担。事实理由是，原告李文花系李果之妻，李鹏灿系李果之子。2018年6月29日，李果、李文花因资金周转需求，向第三人长江银行贷款40000元。经第三人推荐，贷款时李果作为投保人向被告阳光保险投保了借款人意外伤害保险（附加突发急××身故保险），并缴纳了保险费，该保险合同的保险期限为2018年6月29日0时起至2019年6月28日24时止。该保险合同第一受益人为第三人长江银行，第二受益人为法定。2018年11月23日，借款人李果因左侧腹股沟斜疝到邓川德明医院进行手术治疗，手术后状况良好。11月28日，李果突然腹腔出血，病情恶化，被送至解放军六十医院抢救，29日抢救无效死亡。李果死亡后，原告向被告申请保险理赔，要求被告支付保险赔偿金，向第三人偿还贷款。2019年3月29日，被告向原告出具拒赔通知书，拒绝理赔。因第一受益人拒绝起诉，原告无奈诉至法院。原告认为，借款人李果在保险期间内死亡，根据保险合同的约定，被告应当履行保险理赔义务，而被告借故拒绝理赔的行为已违背保险合同约定，侵犯原告合法权益。特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。阳光保险辩称，2018年6月28日，原告向被告购买三个险种，借款人意外伤害保险B款条款（意外伤害残疾险）（意外伤害身故险）、附加突发疾病险身故保险条款2013版（急××身故险），经调查核实，被保险人李果是属于在保险合同生效前已经存在的既往症且属于医疗事故，根据借款人意外伤害保险B款条款第六条第九款以及借款人意外险附加突发急××身故保险条款2013版第六条第八款之规定原告所诉的本次事故不属于被告方的保险责任，请求驳回原告的诉讼请求。长江银行述称，被保险人贷款后，是自主去选择的保险。购买的是意外死亡险和疾病死亡险，保单是保险公司出的。具体的条款内容第三人不清楚，客户也不知道。本案当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年6月28日，李果、李文花因资金周转需求向长江银行贷款40000元，借款期限为2018年6月28日至2019年6月27日。办理贷款手续的同时，经长江银行推荐，以李果为投保人，向阳光保险投保了借款人意外伤害残疾险、意外伤害身故险及附加突发急××身故险。当天，李果向阳光保险交纳了保险费。事后阳光保险将保单交给长江银行，李果家属在事发后向长江银行取得了保单。该保险单载明，保险单号：1245927002018003593。投保单位名称：李果。保险期间：2018年6月29日0时起2019年6月28日24时止。主险：保险险种，借款人意外伤害保险B款条款，保险责任，意外伤害残疾，每人保额40000元；主险：保险险种，借款人意外伤害保险B款条款，保险责任，意外伤害身故，每人保额40000元；附加险，附加突发急××身故保险条款（2013版），保险责任，急××身故，每人保额40000元；保费合计160元。特别约定：1、保险责任包含意外身故、残疾及突发急××身故；2、保险合同的保险金第一受益人为长江银行，受益金额为被保险人在上述借款合同下未偿还的借款金额；本保险合同的第二受益人为法定，受益金额为保险金额减去第一受益人领取后的剩余部分。明示告知：1、本保险合同由保险单、保险条款、声明、批注及与本合同有关的投保单、变更申请、体检报告书及书面约定共同构成，任何口头或非书面约定均无法律效力。2、请确认保险人已向您明确说明保险责任、责任免除、投保人、被保险人权力与义务、理赔程序及理赔材料等保险条款内容，特别对其中的保险人免责条款，您已充分理解且无异议。3、收到本保险单后，请您仔细核对，如有错漏或与投保实际不符，请您立即通知本公司进行书面批改更正，其他方式的更改无效。……。2018年11月23日，李果因左侧腹股沟斜疝到邓川德明医院治疗，并进行手术。11月28日李果腹腔出血，被送至解放军六十医院抢救，次日抢救无效死亡。后原告向被告申请理赔，要求被告向第三人偿还贷款。被告于2019年3月29日以“根据阳光财产保险公司借款人意外险附加突发急××身故保险条款（2013版）第六条第八款之规定：‘被保险人在保险合同生效前已存在的既往症（或其并发症）发作或治疗导致被保险人身故，保险公司不承担赔偿责任’”为由，向原告出具保险拒赔告知书。为此，原告诉至本院，要求被告向第三人赔付保险金40000元。另查明，李果法定第一顺序继承人有，妻子李文花、女儿李燕和、儿子李鹏灿、父亲李德春、母亲李狗妹，其中李燕和、李德春、李狗妹，已书面申明放弃权利。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同。采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款的，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。李果与被告阳光保险签订的保险合同，是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行合同义务。本案中，保险条款中规定的被保险人因医疗事故导致其遭受人身伤害、保险合同生效前被保险人的既往症（或其并发症）的急性发作，保险人不承担保险责任的规定，系免除保险人保险责任的条款，根据双方约定及法律规定，保险人在订立保险合同时应当向投保人履行明确说明与提示义务，否则该条款不生效。因涉案保险业务系李果在长江银行向被告购买，由被告在第三人长江银行处发售，被告没有即时出具保单，亦未将保险条款交付给李果。因此，被告并未履行明确说明义务，涉案免责条款对本案中的原告无约束力，被告在保险事故发生后应当按约履行赔付义务。原告系李果法定第一顺序继承人，其要求被告赔付保险金40000元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决如下：限被告阳光财产保险股份有限公司洱源支公司于本判决生效后三日内赔偿第三人大理洱源长江村镇银行股份有限公司保险金40000元，用于偿还李果生前未偿还的借款。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取计400元，由被告阳光财产保险股份有限公司洱源支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决发生法律效力后。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  赵卫东二〇一九年七月十六日书记员  段品玉