福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初386号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路****楼**。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：林志广、陈韩钦，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：张清英，女，1976年12月27日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“农业银行荔城支行”）与被告张清英信用卡纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行荔城支行的委托诉讼代理人陈韩钦到庭参加诉讼，被告张清英经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.张清英偿还农业银行荔城支行信用卡透支额度本金118924.08元及自2018年8月8日起至还清之日止的利息、违约金、消费手续费等；2.本案的诉讼费用由张清英承担。庭审时，农业银行荔城支行变更上述第一项请求为：张清英偿还农业银行荔城支行信用卡透支额度本金118725.88元及自2018年8月8日起至还清之日止的利息、违约金、消费手续费等（截至2019年7月22日约为147599.18元）。事实与理由：2010年11月26日，张清英亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农业银行荔城支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。随后，张清英收到农业银行荔城支行核发信用卡，并于2013年11月20日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的7日，到期还款日为次月1日。领用合约以及章程约定：张清英预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于非现金交易，张清英在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。张清英若超过农业银行荔城支行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等。2016年9月29日，农业银行荔城支行在其网站上发布公告，取消“贷记卡超限费”项目、将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日起执行。张清英自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，初期尚能依约还款，自2018年8月8日起产生逾期还款，截至2019年7月22日，张清英尚欠农业银行荔城支行透支额度本金118725.88元、利息17784.33元、违约金7483.94元、消费手续费3605.03元。 张清英不作答辩。 经审理查明：2010年12月7日，张清英（乙方）向农业银行荔城支行（甲方）申办中国农业银行金穗贷记卡，确认并遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分支付滞纳金；张清英若超过农业银行荔城支行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%；如利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后有效，对双方产生约束力等。根据中国农业银行发布在门户网站的《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》显示，分期的手续费价格为分期付款交易金额＊0.6%／月。之后，农业银行荔城支行向张清英核发了账号为13×××77的金穗贷记卡。张清英自收到该信用卡后陆续使用该卡进行透支消费，但自2018年8月8日起张清英开始逾期还款，经农业银行荔城支行催讨后拒不偿还，致诉讼。截至2019年7月22日，张清英尚欠农业银行荔城支行透支本金118725.88元、利息17784.33元、违约金7483.94元、消费手续费3605.03元。 中国农业银行于2016年9月29日通过其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告体现2017年1月1日起中国农业银行以“信用卡违约金”取代“贷记卡滞纳金”。 上述事实，有农业银行荔城支行的陈述及其提供的张清英的《身份证》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》、《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》《账户详细信息和催收资料信息》、《交易明细》等证据在案为凭，经庭审审查，证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，故本院对上述证据的证明力予以确认。张清英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系张清英与农业银行荔城支行自愿签订，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。张清英透支使用发放的信用卡后，未能依约偿还信用卡透支款项，至今尚欠农业银行荔城支行信用卡透支本金118725.88元及相应息费，经催讨后拒不偿还，张清英的上述行为已构成违约，故农业银行荔城支行诉求张清英偿还信用卡透支本金118725.88元并自2018年8月8日起按合同约定的标准欠付的利息、违约金、消费手续费等，有事实和法律依据，本院予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农业银行荔城支行支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。张清英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 张清英应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金118725.88元及自2018年8月8日起至还清上述款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定计算的利息、逾期还款违约金、消费手续费（利息以日利率万分之五计算；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；截至2019年7月22日尚欠的利息为17784.33元、违约金为7483.94元、消费手续费为3605.03元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）。 如果张清英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2972元，减半收取计1486元，公告费720元，由张清英负担。中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行多交的案件受理费1490元（包含应退的1486元和多交的4元）予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林嘉伟 人民陪审员  陈光辉 人民陪审员  宋益清 二〇一九年七月二十五日 法官助理郑家楠 书记员王莹莹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。