重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0154民初4909号原告：中国银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道开州大道中**，统一社会信用代码915002345992045864。负责人：袁川洋。委托诉讼代理人(特别授权)：周丹，女，汉族，生于1993年11月28日，住四川省会东县。被告：付维琼，女，汉族，生于1972年3月15日，住重庆市开州区。原告中国银行股份有限公司重庆开州支行(以下简称中国银行开州支行)诉被告付维琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行开州支行的委托诉讼代理人周丹到庭参加诉讼。被告付维琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。中国银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令付维琼立即归还截止2019年7月16日尚欠借款本金422926.82元及应收正常利息11969.23元、罚息473.13元(即拖欠本金的罚息214.27元，应收利息的罚息258.86元)，以及自2019年7月17日起至借款还清之日止的罚息（以尚欠借款本金422926.82元及应收正常利息11969.23元之和为基数，按罚息利率年利率7.35%计算，罚息利率随基准利率调整而调整）；2、请求判令中国银行开州支行对付维琼的房屋依法拍卖、变卖的价款在贷款本金及利息、罚息以及其他实现债权费用范围内享有优先受偿权利；3、本案的案件受理费3902元由付维琼负担。事实和理由：2015年1月21日，付维琼与中国银行开州支行签订了《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》，合同约定：1、付维琼以其名下的房屋作为抵押物，为其对中国银行开州支行所负的债务提供抵押担保。双方就前述抵押事项前往重庆市开州区国土房管局办理了抵押登记。2、中国银行开州支行向付维琼提供贷款480000元，期限240个月，自2015年1月21日起至2035年1月20日，贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算。3、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。4、按月还息，每月1日为还款日，借款人未按期归还贷款本息，发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件等情况时，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失而行使担保物权，以及采取贷款人认为必要的其他措施。5、付维琼出现违约事件时，中国银行开州支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权依本合同约定对抵押房屋行使抵押权。上述合同签订后，中国银行开州支行已按约发放480000元贷款，但付维琼未能按合同约定按期归还贷款本息和应支付的其他费用，已构成了违约事件。中国银行开州支行多次催收付维琼偿还借款本息无果。按照合同约定，中国银行开州支行已宣布合同项下贷款本息全部提前到期，并对抵押房屋行使抵押权用以偿还欠款。本案起诉后，付维琼于2019年6月21日偿还本金0.06元，截止2019年7月16日，借款尚欠本金422926.82元，尚欠应收正常利息11969.23元，尚欠罚息473.13元（即拖欠本金的罚息214.27元，应收利息的罚息258.86元）。付维琼未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年12月26日，付维琼向中国银行开州支行申请480000元的一手房购房贷款。2015年1月21日，中国银行开州支行(贷款人，抵押权人)与付维琼（借款人，抵押人）签订《个人购房贷款合同》。该合同主要约定贷款人同意借款人贷款申请，贷款金额480000元，贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算。贷款用途为借款人支付其购买的首套房屋的购房款。贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.125‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日。若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。贷款以贷款人受托支付的方式发放，即借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的专用账户。借款人以按月等额本息还款方式偿还贷款，其自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计240期，还款日为每月的1日。在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为人民币叁仟肆佰捌拾元零伍角肆分。借款人以×××××××××××××××××××的账户为本合同项下贷款的指定还款账户。本合同项下的担保方式有借款人以本合同项下贷款所购房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，并由保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。抵押担保的范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费、资产评估及处置费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人可采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等措施。另查明，付维琼与中国银行开州支行就前述抵押房屋签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》一份，开县国土资源和房屋管理局亦就该房屋颁发了《重庆市土地房屋预告登记证明》，其载明“预告登记权利人：中国银行股份有限公司重庆开州支行，预告登记义务人：付维琼，预告登记业务种类：预购商品房抵押权，登记时间：2015年2月11日”。该房屋于2017年10月12日办理产权登记，其不动产权证书载明“权利人付维琼，附记：该房屋在中国银行股份有限公司重庆开州支行按揭，抵押金额480000元整”。诉讼中，重庆市开州区国土资源和房屋管理局出具证明，证实前述房屋已抵押于中国银行开州支行。还查明，2015年3月11日，中国银行开州支行按约向付维琼发放了480000元贷款。付维琼作为借款人亦在借款凭证上签字，该借款凭证载明“借款人付维琼，借款金额肆拾捌万元整，借款期限240月，贷款种类个人一手房按揭，本人不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以上账户。借款后，付维琼偿还了部分借款本息，但从2018年7月1日至2019年6月1日的每月还款日均未按合同约定足额偿还借款本息。中国银行开州支行遂依合同约定宣布借款提前到期，并向本院提起诉讼。付维琼于本案受理后的2019年6月21日偿还中国银行开州支行本金0.06元，则前述借款截止2019年7月16日，借款尚欠本金422926.82元，尚欠应收正常利息11969.23元，尚欠罚息473.13元(即拖欠本金的罚息214.27元，应收利息的罚息258.86元)。上述事实有原、被告身份信息材料、《个人购房贷款合同》、借款凭证、贷款放款回单、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市土地房屋预告登记证明》、不动产权证书、土地房屋权属登记信息查询结果证明、还款银行流水以及到庭当事人陈述等证据载卷予以佐证，足以认定。本院认为，原、被告均系完全民事行为能力人，能预见自己行为所产生的法律后果。借贷双方签订的《个人购房贷款合同》系双方真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的禁止性规定，其自借贷双方签字、盖章即已发生法律效力。中国银行开州支行提交的借款凭证、贷款发放凭证以及还款银行流水，能综合印证中国银行开州支行已履行足额发放贷款的义务。依据合同约定及法律规定，付维琼作为借款人应按按月等额本息还款法清偿借款本息。审理中，付维琼未向本院提交任何证据证明已按约清偿借款本息，其应承担不利后果。相反地，中国银行开州支行提供了借款人付维琼的还款账户的还款流水明细，拟证明付维琼的还款情况。付维琼对前述证据未予否认，亦未提供相反证据予以反驳，前述证据应予以采信。从前述还款的银行流水明细来看，付维琼显然没有按合同约定及时、足额履行还款义务，其行为已符合《个人购房贷款合同》约定的“借款人未按期归还贷款本息”的违约情形，已构成违约。由此，中国银行开州支行宣布借款提前到期，符合合同约定，本院予以支持。审理中，中国银行开州支行陈述截止借款提前到期后的2019年7月16日借款所尚欠的本金、应收正常利息、罚息金额，付维琼对此未予否认，本院对前述尚欠本金、应收正常利息、罚息金额予以采信。如前所述，该借款已提前到期，中国银行开州支行诉请借款人付维琼偿还截止2019年7月16日的尚欠本金、应收正常利息、罚息，符合合同约定，本院予以支持。同时，依据《个人购房贷款合同》约定的“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×年罚息利率/360”，中国银行开州支行诉请借款人付维琼支付从2019年7月17日起，以尚欠本金422926.82元及应付未付的正常利息11969.23元之和（即434896.05元）为基数，按年利率7.35%的罚息利率（随基准利率调整而调整）计算至贷款还清之日止的罚息，亦符合合同约定，本院予以支持。对于中国银行开州支行诉请的对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，付维琼提供的抵押房屋亦办理了抵押登记，则该抵押权已设立。现借款人付维琼未清偿到期借款，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，中国银行开州支行作为抵押权人，有权就该抵押房屋优先受偿。故本院对中国银行开州支行前述诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付维琼在本判决生效后三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆开州支行截止2019年7月16日的尚欠本金422926.82元，尚欠应收正常利息11969.23元，尚欠罚息473.13元，共计435369.18元；二、被告付维琼在本判决生效后三日内支付原告中国银行股份有限公司重庆开州支行从2019年7月17日起至付清借款本息之日止的罚息{以434896.05元为基数，按罚息利率(即年利率7.35%)的标准计算，罚息利率随基准利率调整而调整}；三、原告中国工商银行股份有限公司开州支行对被告付维琼名下的房屋享有抵押权，并有权对该房屋的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7804元，减半收取3902元，由被告付维琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  周 云二〇一九年七月三十一日法官助理  魏久江书 记 员  谢娇娇