北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初24364号原告：招商银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号。负责人：汪建中，行长。委托诉讼代理人：张学琴，北京市盈科律师事务所律师。委托诉讼代理人：王艳勤，北京市盈科律师事务所实习律师。被告：张水亭，男，1963年9月15日出生，汉族，户籍地河南省许昌市魏都区。被告：徐秀娟，女，1962年7月16日出生，汉族，住北京市大兴区。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告张水亭、徐秀娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人张学琴、王艳勤，被告徐秀娟到庭参加诉讼，张水亭经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1．张水亭、徐秀娟偿还招商银行借款本金1698817．83元、截至2019年7月17日的利息、罚息及复息共计211154．45元，以及自2019年7月18日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复息；2．张水亭、徐秀娟赔偿招商银行律师费损失5000元；3．招商银行在第一项第二项诉讼请求的债权范围内对徐秀娟名下位于北京市大兴区XXX的房产拍卖或变卖后所得价款在281万元的最高限额内享有优先受偿权；4．张水亭、徐秀娟承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年4月24日，招商银行与张水亭、徐秀娟订立《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》。前述协议约定，招商银行向张水亭、徐秀娟提供281万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年4月24日至2023年4月24日；徐秀娟自愿以其名下位于北京市大兴区XXX的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年5月2日，张水亭、徐秀娟在授信额度内向招商银行申请贷款，招商银行核准贷款金额281万元，双方订立《个人贷款借款合同》。该合同约定，贷款金额281万元，期限60个月，自2013年5月2日起至2018年5月2日止，还款方式为等额还款。同日，招商银行与张水亭、徐秀娟订立《个人贷款自主月供协议书》，张水亭、徐秀娟自愿选择自主月供下的等额还款方式。前述协议订立后，招商银行向张水亭、徐秀娟发放贷款281万元，但张水亭、徐秀娟未按照约定还款，故招商银行起诉至法院。张水亭未参加本案诉讼，未作出答辩。徐秀娟辩称，认可借款合同关系，亦收到贷款，但招商银行计收的罚息过高，请求予以调减。招商银行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1．《个人授信协议》；2．《个人授信最高额抵押合同》；3．《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据；4．《个人贷款自主月供协议书》；5．贷款附属信息、贷款关键信息、逾期账单、已出账单列表；6．张水亭、徐秀娟的结婚证复印件；7．房屋所有权证复印件及房屋他项权证。张水亭、徐秀娟未向本院提交证据。经庭审质证，徐秀娟认可招商银行提交的证据的真实性，本院对前述证据的真实性予以确认。对于招商银行提交的证据6张水亭、徐秀娟的结婚证复印件。本院认为，招商银行要求张水亭、徐秀娟承担共同还款责任的依据为张水亭、徐秀娟系共同借款人，并非依据其夫妻关系主张共同还款责任，因此，本院对招商银行提交的前述证据的关联性不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2013年4月24日，张水亭、徐秀娟同作为授信申请人与招商银行订立《个人授信协议》，约定，招商银行同意向张水亭、徐秀娟提供总额为281万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间120个月，自2013年4月24日至2023年4月24日止。二、2013年4月24日，张水亭、徐秀娟与招商银行订立《个人授信最高额抵押合同》，约定，鉴于徐秀娟、张水亭向招商银行申请授信额度281万元，并订立了授信协议，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切费用能得到足额偿还，徐秀娟愿意以其所有的位于北京市大兴区XXX的房产提供抵押担保，抵押担保的范围为招商银行根据授信协议向徐秀娟、张水亭提供的贷款及全体授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用；本项抵押为最高额抵押。该合同未约定最高限额。2013年4月27日，招商银行与徐秀娟为前述抵押房屋办理了抵押登记，房屋他项权证载明，房屋他项权利人招商银行、他项权利种类最高额抵押、债权数额281万元。三、2013年5月2日，张水亭、徐秀娟与招商银行订立《个人贷款借款合同》，约定，贷款金额281万元，期限60个月，自2013年5月2日至2018年5月2日，贷款利率以国家公布的贷款基准利率6．4%为基础上浮30%，即为年利率8．32%，本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，从每年的1月1日执行国家公布的最新基准利率标准进行调整；张水亭、徐秀娟未按照合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；张水亭、徐秀娟按照等额还款方式归还贷款本息；张水亭、徐秀娟不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，由张水亭、徐秀娟承担。2013年5月2日，张水亭（借款人）、徐秀娟（借款人、抵押人）与招商银行订立《个人贷款自主月供协议书》，约定，鉴于招商银行与张水亭、徐秀娟订立了借款合同，经各方协商，一致同意借款合同项下贷款以“自主月供”的方式归还；张水亭、徐秀娟自愿选择“自主月供”的还款方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息，到期按约定归还剩余贷款本金及当期利息的还款方式偿还前述借款合同项下的贷款，且每月还本息金额按照等额还款法的计算公司计算，其中“月供计算期”，即借贷双方约定的作为计算贷款期限内每月还款金额的月数，本协议项下月供计算期确定为120个月；“自主月供”还款方式的典型特征为贷款期限内每月还款金额较小，而贷款到期时需一次性归还贷款本息金额较大，张水亭、徐秀娟已根据自身的经济状态等相关因素谨慎考虑，确定使用自主月供还款方式；贷款到期时，张水亭、徐秀娟未能一次性还清全部贷款本息，视为已发生违约事件，招商银行有权按照借款合同的规定进行违约处理；本协议作为借款合同的附件，构成借款合同不可分割的部分，本协议的约定与借款合同不一致的，以本协议为准；抵押人、保证人对本协议内容无异议。招商银行另称，其与张水亭、徐秀娟订立《个人贷款自主月供协议书》，并按照120个月的月供计算期计算每期贷款本息是为了降低张水亭、徐秀娟的还款压力，若按照《个人授信最高额抵押合同》确定的60个月的期限计算每月还本付息金额，该金额约为5．70万元，但是按照《个人贷款自主月供协议书》确定的120个月的月供计算期计算，每月还款额月为34570．05元（因利率调整及每月日数不同而略有差异），但是在贷款到期时，应当还清全部贷款本息。四、2013年5月2日，招商银行向张水亭、徐秀娟指定的账户发放贷款281万元。该笔贷款于2018年5月2日到期时，张水亭、徐秀娟未能还清全部贷款本息。截至2019年7月17日，张水亭、徐秀娟尚欠招商银行借款本金1698817．83元、利息16894．77元、罚息192451．27元、复息1808．41元。另，截止本案判决作出前，招商银行未向本院提交其实际支出律师费的证据。本院认为：招商银行与徐秀娟、张水亭签订的《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》，均系双方当事人的真实意思表示，经本院审查不具有法律规定的合同无效的情形，前述合同合法有效，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。招商银行按照约定发放贷款281万元，徐秀娟、张水亭即应当按照约定按期足额支付贷款本息。《个人贷款借款合同》约定贷款期限为60个月，按照等额还款方式偿还贷款本息。徐秀娟、张水亭另与招商银行订立《个人贷款自主月供协议书》约定每月还款金额按照120个月的月供计算期计算，但贷款到期时应当还清贷款本息，该约定系徐秀娟、张水亭与招商银行协商一致变更每月的还款金额，合法有效，徐秀娟、张水亭应当按照《个人贷款自主月供协议书》的约定按时足额还款贷款本息。现贷款期限届满，徐秀娟、张水亭未能还清贷款本息，构成违约，应当承担违约责任。因此，招商银行提出的徐秀娟、张水亭偿还全部贷款本金、利息，并支付罚息、复息的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。招商银行未提出证据证明其实际支出律师费，应当承担举证不能的法律后果。因此，招商银行提出的要求徐秀娟、张水亭赔偿律师费的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。徐秀娟为担保债务如约履行，以其名下的房产向银行提供了最高额抵押担保，经登记已发生法律效力。在徐秀娟、张水亭不能按期足额偿还贷款本息的情况下，招商银行关于就抵押房产变卖、拍卖所得价款在281万元的最高限额内优先受偿之诉讼请求,具有事实及法律依据，本院亦予以支持。关于徐秀娟提出的减免罚息的意见，本院认为招商银行计收罚息具有合同依据，且不违法法律规定，徐秀娟要求减免的意见无合同及法律依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张水亭、徐秀娟于本判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司北京分行借款本金1698817．83元、利息16894．77元、罚息192451．27元、复息1808．41元，以及自2019年7月18日起至实际清偿之日止的罚息、复息（罚息、复息按照《个人贷款借款合同》及相应的借款凭证约定的标准计算）；二、招商银行股份有限公司北京分行在本判决第一项确定的债权范围内有权就徐秀娟名下的位于北京市大兴区XXX的房产折价或经拍卖、变卖所得价款在281万元的最高限额内优先受偿。三、驳回招商银行股份有限公司北京分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10689元，由招商银行股份有限公司北京分行负担29元，张水亭、徐秀娟共同负担10660元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员 陈 婵二〇一九年七月二十五日书记员 何宗遥