广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初7055号：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855Ｎ。负负责人：方琦，系该行行长。委托诉讼代理人：朱嘉慧，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201511390491。委托诉讼代理人：谷丽惠，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201811067430。被告：汪国团，男，汉族，1977年12月7日出生，身份证地址广东省陆丰市，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告汪国团信用卡纠纷一案，本案于2019年2月22日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谷丽惠及被告汪国团均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告向原告申领广发银行信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡62×××67。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议》：超限费按账单周期最高超限额的5％计收，最低为RMB10/USD1;最高RMB200/USD20；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5％计收，人民币卡最低RMB20；双币卡最低RMB20/USD2；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含），按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收，钛金卡主卡年费为人民币480元、双币金卡主卡年费为人民币260元、双币金卡附属卡年费为人民币130元、双币普通卡主卡年费为人民币90元、双币普通卡附属卡年费为人民币45元、人民币金卡主卡年费为人民币80元、人民币金卡附属卡年费为人民币48元、真情人民币金卡主卡年费为人民币85元、真情人民币金卡附属卡年费为人民币55元、人民币普通卡主卡年费为人民币40元、人民币普通卡附属卡年费为人民币30元、真情人民币普通卡主卡年费为人民币45元、真情人民币普通卡附属卡年费为人民币35元，如客户进行卡类转换，以新卡卡类标准重新收取年费，旧卡已收取的年费不予退还。境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取；人民币卡为2.5%，最低人民币10元；双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币10元；溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币5元、最高为人民币50元；挂卡费按挂卡次数手续，每次为人民币35元；快递手续费为按业务笔数收取，收费标准为人民币20元；消费分期还款分期手续费（样样行）帐单分期手续费、透支转账分期还款业务（财智金）分期手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期、36期、48期、60期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作方或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按帐单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1.44%；如将分期还款手续费分摊至帐单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时，需缴付未还本金及未付分期还款手续费；瞬时通按月收取，每卡为人民币3元；IC卡工本费按卡收取，每卡按人民币20元收取。原告按照《广发银行信用卡客户协议》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,银行可根据客户综合情况适当下调违约金最低收取限额。2018年6月6日，原告按照《广东发展银行信用卡客户协议》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定在其官网上公布了《关于更新信用卡客户协议及相关产品协议的公告》，对上述协议及附件作出了修改。三、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，起诉后被告还款200元，截止至2019年6月25日，尚欠原告本金169289.23元，利息36946.98元，违约金17786.22元，其他手续费8705.27元。四、原告诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡欠款人民币208490.03元，其中本金169489.23元，利息12509.31元，违约金17786.22元，其他手续费8705.27元，欠款暂计至2018年11月5日，自该日起至实际清偿之日止的本金、利息、违约金、年费和其他手续费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算。）；2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广东发展银行信用卡客户协议》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、超限费、取现手续费、分期手续费及其他费用。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金与违约金的计收标准一致，本院在判项中一并表述。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告汪国团应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金169289.23元，利息36946.98元，违约金17786.22元，其他手续费8705.27元（利息、违约金暂计至2019年6月25日，之后的利息、违约金、其他费用等按《广发银行信用卡客户协议》的约定、《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》及中国人民银行的规定计至款项还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4427元，由被告汪国团负担。受理费已由原告广发银行股份有限公司深圳分行预缴，由本院予以退回。被告汪国团应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费4427元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  吴海芬人民陪审员  钟悦欢人民陪审员  詹淑青二〇一九年七月十日书 记 员  郭 丽