福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2936号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所地福建省莆田市荔城区。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，行长。 委托诉讼代理人：林益芳，女，1985年8月21日出生，汉族，该行员工，住所福建省莆田市秀屿区。委托权限特别代理。 被告：林剑锋，男，1978年5月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：陈雪花，女，1980年10月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：陈国珍，男，1958年7月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：徐秀琼，女，1972年7月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称“农商银行融达支行”）与被告林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行融达支行的负责人张夏彬及委托诉讼代理人林益芳到庭参加诉讼，被告林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行融达支行向本院提出诉讼请求：1.判令林剑锋、陈雪花共同偿还全部贷款本金430万元以及自2019年3月22日起至还清款项之日止按合同约定的利息、罚息及复息；2.判令农商银行融达支行对陈国珍、徐秀琼用于抵押的房地产（房产证号：莆房权证秀屿字第××、Ｘ2××96、Ｘ2××97、Ｘ2××98、Ｘ2××99、Ｘ2××00、Ｘ2××01、Ｘ2××02、Ｘ2××12号，土地使用证号：莆国用（2001）第Ｊ03586、Ｊ03587、Ｊ03588、Ｊ03589、Ｊ03590、Ｊ03591、Ｊ03609、Ｊ03610、Ｊ03611号）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3.判令本案案件受理费由由林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼承担。事实与理由：2016年1月4日，林剑锋向农商银行融达支行申请贷款。2016年1月5日双方签订《抵押借款合同》，合同约定：农商银行融达支行向林剑锋发放贷款430万元，期限36个月，按月结息，结息日为每月的第20日，执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮89%（本合同签订时基准利率为3.958333‰，执行利率7.48125‰），如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。2018年11月29日,林剑锋因资金周转困难，未能按期归还本笔贷款，向我行申请贷款到期后展期12个月，展期贷款本金430万元。2018年12月07日,我行与林剑锋签订《借款展期协议》。协议约定：我行向林剑锋发放展期贷款430万元，期限12个月，计息方式按原《抵押借款合同》约定执行。并约定本协议是对原《抵押借款合同》的调整和补充，除本协议专门约定外，原《抵押借款合同》的其他条款仍然有效。该笔贷款由陈国珍、徐秀琼位于莆田市秀屿区的不动产作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商银行融达支行与陈国珍于2016年1月5日签订《抵押借款合同》，合同约定：（1）抵押人陈国珍同意就抵押权人对债务人林剑锋所享有的债权提供抵押担保。抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利;（2）抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年12月07日，农商银行融达支行与陈国珍签订《借款展期协议》。协议约定：原借款有保证担保的，保证人自愿继续承担连带保证责任后，保证期间为借款展期后到期日起二年。徐秀琼系陈国珍的妻子，陈国珍为本案该笔债务提供抵押时，徐秀琼亦在贷款申请表、未出租声明、自行安置承诺书中签字确认，同意该抵押事实。此外，农商银行融达支行与林剑锋、陈国珍、徐秀琼于2018年11月29日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商银行融达支行按约定履行了义务，于2018年12月13日向林剑锋发放了合同约定的贷款展期数额，但林剑锋只交息至2019年3月21日，经农商银行融达支行多次催讨亦未归还，其行为已经构成了违约。经查，陈雪花系林剑锋的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈雪花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼不作答辩。 农商银行融达支行围绕其诉讼请求，向本院提供证据如下： 证据一：林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼的身份证复印件各一份、《结婚证》复印件二份、《法律文书送达地址确认书》复印件一组，以证明：林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼主体资格，且均确认诉讼送达地址； 证据二：借款借据、借款申请书、抵押借款合同、抵押物清单、贷款支付申请（委托）书、未出租声明、自行安置承诺书复印件各一份，以证明：2016年01月04日，林剑锋及其配偶向农商银行融达支行借款。2016年01月05日，农商银行融达支行依约发放430万元借款，借款月利率7.48125‰，期限3年。因资金周转困难，林剑锋无法按期还款，于2018年11月29日向我行申请贷款展期。陈国珍以房地产设定抵押：抵押房地产坐落于莆田市秀屿区，抵押物已经办理抵押登记的事实； 证据三：《借款借据》、借款展期申请表、编号HT9040233180000053号《借款展期协议》、按揭贷款交易明细复印件各一份，以证明：2018年12月07日，农商银行融达支行同意贷款展期并与林剑锋签订了《借款展期协议》，期限12个月，最后到期日为2020年01月03日，借款月利率7.48125‰。林剑锋仅够足额偿还利息至2019年03月21日，之后本金及利息分文未还的事实； 证据四：抵押变更协议、不动产登记证明、房屋所有权证、国有土地使用证复印件各一份；以证明：陈国珍以房地产设定抵押：抵押房地产坐落于莆田市秀屿区，抵押物已经办理展期抵押变更登记的事实。 本院经审查认为，林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼经本院合法传唤无到庭参加诉讼，未书面提出异议也未提供证据，视为放弃举证、质证权利。农商银行融达支行提供的上述证据除《身份证》、《结婚证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》、《结婚证》虽系复印件，但农商银行融达支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。 本院经审理认定事实如下：林剑锋与陈雪花于2004年12月6日登记结婚；陈国珍与徐秀琼于2007年1月24日登记结婚。2016年1月4日，林剑锋向农商银行融达支行申请贷款430万元用于购砂石料，并由其配偶陈雪花签字确认。同日，陈国珍及其配偶徐秀琼共同向农商银行融达支行出具《自行安置承诺书》及《未出租声明》各1份，其中，《自行安置承诺书》内容：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：本人将位于秀屿区（房屋所有权证号：莆房权证秀屿字第××号、Ｘ2××96号、Ｘ2××12号、Ｘ2××97号、Ｘ2××98号、Ｘ2××99号、Ｘ2××00号、Ｘ2××01号、Ｘ2××02号）的房地产，作为借款人林剑锋向你行申请贷款的抵押物（借款金额在人民币肆佰叁拾万元内），若借款人未能按合同约定按时归还贷款本息，你行在处置抵押房产时，本人承诺可以自行安置第二住所，你行可依法处置抵押房地产。承诺人签名：陈国珍共有人签名：徐秀琼20**年1月4日”；《未出租声明》内容：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：本单位（人）将位于秀屿区（房屋所有权证号：莆房权证秀屿字第××号、Ｘ2××96号、Ｘ2××12号、Ｘ2××97号、Ｘ2××98号、Ｘ2××99号、Ｘ2××00号、Ｘ2××01号、Ｘ2××02号、国有土地使用权号：莆国用（2011）第Ｊ03586号、Ｊ03587号、Ｊ03588号、Ｊ03589号、Ｊ03590号、Ｊ03591号、Ｊ03609号、Ｊ03610号、Ｊ03611号）的房地产，作为抵押物在你行申请抵押贷款。本单位（人）所抵押的房产为自用未出租，在抵押期间如有出租意向，将先征得贷款人同意，并签署有关协议。如未征得贷款人同意，擅自出租视同违约，贷款人有权采取提前收回贷款等一切合法措施，如引起纠纷由本单位（人）负全部责任。特此声明！声明单位（人）：陈国珍共有人：徐秀琼20**年1月4日”。2016年1月5日，林剑锋（借款人）、农商银行融达支行（贷款人）、陈国珍（抵押人）签订《抵押借款合同》一份，主要约定：由贷款人农商银行融达支行向借款人林剑锋发放贷款430万元，借款期限自2016年1月5日起至2019年1月4日止，按月结息，结息日为每月的第20日，执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮89%（本合同签订时基准利率为3.958333‰，执行利率7.48125‰），如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人可宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息。抵押人愿为贷款人按本合同与借款人所形成的的债权以其所有的坐落于莆田市秀屿区的房地产提供抵押担保；抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押人已就本合同项下抵押事宜征得抵押物共有人同意；抵押担保的范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金等内容。2016年1月6日，农商银行融达支行为陈国珍、徐秀琼提供的上述坐落于莆田市秀屿区的房地产（房屋所有权证号：莆房权证秀屿字第××号、Ｘ2××96号、Ｘ2××12号、Ｘ2××97号、Ｘ2××98号、Ｘ2××99号、Ｘ2××00号、Ｘ2××01号、Ｘ2××02号、国有土地使用权号：莆国用（2011）第Ｊ03586号、Ｊ03587号、Ｊ03588号、Ｊ03589号、Ｊ03590号、Ｊ03591号、Ｊ03609号、Ｊ03610号、Ｊ03611号）办理抵押登记手续。同日，农商银行融达支行向林剑锋发放贷款430万元，并签订《借款借据》一份，载明：借款金额430万元，借款利率7.48125‰，还款日期2019年1月4日等内容。 2018年11月29日,林剑锋因资金周转困难，未能按期归还本笔贷款，向农商银行融达支行申请贷款到期后展期12个月，展期贷款本金430万元。2018年12月07日,农商银行融达支行与林剑锋签订《借款展期协议》。协议约定：农商银行融达支行向林剑锋发放展期贷款430万元，期限12个月，计息方式按原《抵押借款合同》约定执行；并约定本协议是对原《抵押借款合同》的调整和补充，除本协议专门约定外，原《抵押借款合同》的其他条款仍然有效。同日，林剑锋（借款人）、农商银行融达支行（贷款人）、陈国珍（抵押人）签订《抵押变更协议》一份，内容：“……2018年11月29日我行应借款人申请贷款展期要求，并达成展期协议，抵押人陈国珍愿意为上述借款及借款展期提供抵押担保。展期后到期日期为2020年1月3日，展期贷款金额430万元。本展期协议作为编号：HT9040230160000169号《抵押借款合同》的调整和补充，借款合同及原担保合同其他条款仍然有效”。 此后，林剑锋依约付息至2019年3月21日，之后出现逾期还款，借款期满后仍未归还，至今尚欠农商银行融达支行本金430万元及自2019年3月22日起的利息、罚息、复息未付，致诉讼。 本院认为，涉案的《抵押借款合同》、《借款借据》、《借款展期协议》、《抵押变更协议》、《自行安置承诺书》及《未出租声明》、等均系各方当事人的真实意思表示，内容合法且借贷手续完备，各方当事人均应按合同约定自觉履行义务。农商银行融达支行依约向林剑锋发放贷款430万元，已尽合同约定的义务；而林剑锋未按合同履行相应的还款付息义务，至今尚有借款本金430万元及自2019年3月22日起相应的利息、罚息、复息，已构成违约，应承担违约责任，故农商银行融达支行诉求林剑锋偿还借款本金430万元及按合同约定计算的利息、罚息、复息等，有事实与法律依据，本院予以支持；但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行融达支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。农商银行融达支行诉求陈雪花共同承担上述债务，经查，本案债务发生在林剑锋与陈雪花夫妻关系存续期间，且陈雪花亦在涉案贷款申请上予以签字认可，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，应当认定本案债务属于林剑锋、陈雪花的夫妻共同债务，故农商银行融达支行要求陈雪花共同偿还，于法有据，本院予以支持。陈国珍、徐秀琼自愿为本案债务提供抵押物进行担保，现抵押物已经合法登记并且在担保期间内，故农商银行融达支行主张对陈国珍、徐秀琼所共有的坐落于莆田市秀屿区的房地产（房屋所有权证号：莆房权证秀屿字第××号、Ｘ2××96号、Ｘ2××12号、Ｘ2××97号、Ｘ2××98号、Ｘ2××99号、Ｘ2××00号、Ｘ2××01号、Ｘ2××02号、国有土地使用权号：莆国用（2011）第Ｊ03586号、Ｊ03587号、Ｊ03588号、Ｊ03589号、Ｊ03590号、Ｊ03591号、Ｊ03609号、Ｊ03610号、Ｊ03611号）的拍卖、变卖或折价所得款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。据此，为保护债权人的合法财产权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林剑锋、陈雪花应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行借款4300000元及自2019年3月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（利息利率为基准利率基础上上浮65%，如遇基准利率调整，自调整后次年起调整，执行月利率7.48125‰；罚息、复息按利息利率加收50%计算；利息、罚息、复息的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、如林剑锋、陈雪花未能按本判决第一、二项所确定的内容按期足额履行还款义务，福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行有权对陈国珍、徐秀琼所有的坐落于莆田市秀屿区的房地产（房屋所有权证号：莆房权证秀屿字第××号、Ｘ2××96号、Ｘ2××12号、Ｘ2××97号、Ｘ2××98号、Ｘ2××99号、Ｘ2××00号、Ｘ2××01号、Ｘ2××02号、国有土地使用权号：莆国用（2011）第Ｊ03586号、Ｊ03587号、Ｊ03588号、Ｊ03589号、Ｊ03590号、Ｊ03591号、Ｊ03609号、Ｊ03610号、Ｊ03611号）的拍卖、变卖或折价所得款享有优先受偿权。 如果林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费41727元，减半收取20863.5元，由林剑锋、陈雪花、陈国珍、徐秀琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上述状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 陈 强 二〇一九年七月二十九日 书记员 吴燕香 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。