舟山市普陀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0903民初458号 原告：中国工商银行股份有限公司舟山普陀支行，住所地：舟山市普陀区东港街道海洲路**永跃大厦**。 负责人：贺能斌，副行长。 委托诉讼代理人：王启梦，女，1991年11月20日出生，汉族，系该银行工作人员。 委托诉讼代理人：朱忠元，男，1961年2月1日出生，汉族，系中国工商银行股份有限公司舟山分行工作人员。 被告：郭江威，男，1989年11月21日出生，汉族，住舟山市普陀区。 原告中国工商银行股份有限公司舟山普陀支行（以下简称“工行普陀支行”）与被告郭江威金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月30日公开开庭进行了审理。原告工行普陀支行的委托诉讼代理人王启梦、朱忠元到庭参加诉讼；被告郭江威经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告工行普陀支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郭江威立即归还所欠原告借款本金59876.83元及利息[截至2019年1月9日的欠息（包括罚息、复息）为4342.63元；2019年1月10日起的利息按罚息利率（按照人民银行同期同档次基准利率上浮70%）计算，对应付未付利息计收复利]。事实和理由：2014年6月17日，被告郭江威在原告工行普陀支行处申领了一张卡号为62×××50的牡丹借记卡，并于2014年8月23日开通了原告的网上银行、手机银行等业务。2016年12月7日，被告通过原告手机银行渠道与原告签订了第一份《“融e借”个人信用消费贷款合同》。合同约定，被告向原告申请个人信用消费贷款48000元，贷款期限24个月；贷款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮10%确定；采用按月等额本息还款方式；若被告未按照约定偿还贷款本息的，原告有权宣布协议项下所有贷款立即到期，有权要求被告立即清偿未偿还款项，并自被告逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利等内容。合同签订后，原告根据被告的申请，于当日向被告发放了贷款48000元。2017年11月16日、2017年12月10日、2018年1月16日、2018年1月20日，被告通过原告手机银行渠道分别与原告签订了四份《“融e借”个人信用消费贷款合同》。合同约定，被告分别向原告申请个人信用消费贷款33000元、2373元、4800元和2700元，贷款期限12个月；贷款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮50%确定；采用按月等额本息还款方式；若被告未按照约定偿还贷款本息的，原告有权宣布协议项下所有贷款立即到期，有权要求被告立即清偿未偿还款项，并自被告逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利等内容。合同签订后，原告根据被告的申请，分别于当日向被告发放了贷款33000元、2373元、4800元和2700元。截至2019年1月9日，前三笔借款已经到期未还，后二笔借款分别已连续逾期11期。根据合同约定，原告宣布与被告的个人消费贷款剩余未到期款项立即到期，被告应立即归还原告欠款本金59876.83元及全部利息。 被告郭江威未答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与原告工行普陀支行诉称的事实基本一致。 本院另认定事实如下：“融e借”是中国工商银行向符合特定条件的借款人发放，用于个人消费用途的无担保、无抵押的人民币贷款，借款人可通过网上银行、手机银行实现“一键即贷”。原告工行普陀支行提供的“融e借”产品统一适用的合同版本即《“融e借”个人信用消费贷款合同》约定，借款人申请“融e借”个人信用消费贷款的具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准；贷款利率按发放时人民银行同期同档次期限基准利率上下浮动一定比例执行，具体贷款利率以网上银行或手机银行等自助渠道展现或营业网点查询的合同信息为准；借款人可选择按月等额本息还款、按月等额本金还款、按期付息一次性还本、一次性还本付息等其中一种还款方式进行还款，还款方式以网上银行、手机银行等渠道展示为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告工行普陀支行提供的贷款借据载明，其向被告郭江威发放的贷款48000元、33000元、2373元、4800元、2700元的利率分别按贷款发放时中国人民银行发布的一至三年（含三年）期贷款基准利率上浮比例10%、六个月至一年（含一年）期贷款基准利率上浮比例50%、六个月至一年（含一年）期贷款基准利率上浮比例50%、六个月至一年（含一年）期贷款基准利率上浮点数6.45%、六个月至一年（含一年）期贷款基准利率上浮点数6.45%执行，贷款到期日分别为2018年12月7日、2018年11月16日、2018年12月10日、2019年1月16日、2019年1月20日。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告工行普陀支行与被告郭江威之间通过手机银行签订的5份《“融e借”个人信用消费贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。原告根据合同约定先后向被告郭江威发放借款48000元、33000元、2373元、4800元、2700元后，被告郭江威理应在借款到期日前以按照约定的按月等额本息还款方式向原告清偿借款本息。被告郭江威对其清偿借款本息情况的事实负有举证责任。现原告主张，被告自2018年11月16日起未再向原告清偿上述借款本息，截至2019年1月9日，被告尚欠借款48000元的本金22547.69元、利息595.21元、罚息610.05元、复利31.27元，借款33000元的本金27648.05元、利息835.05元、罚息970.93元、复利56.88元，借款2373元的本金2181.09元、利息71.91元、罚息72.42元、复利4.58元；截至2019年6月26日，被告尚欠借款4800元的本金4800元、利息285.75元、罚息523.23元、复利69.15元，借款2700元的本金2700元、利息160.73元、罚息290.66元、复利38.34元，被告在本案审理期间对此未提出异议，本院予以认定。现上述5笔借款均已到期，被告未按约向原告清偿借款本息的行为显属违约，其应承担向原告归还该5笔借款的本金余额及尚欠的利息并支付合同约定的罚息、复利等违约责任。关于罚息问题。根据《“融e借”个人信用消费贷款合同》约定，罚息利率为人民银行同期同档次利率上浮70%。因被告在5笔借款到期后均未再向原告清偿本息，故被告除应向原告清偿截至2019年1月9日尚欠借款48000元的罚息610.05元、借款33000元的罚息970.93元、借款2373元的罚息72.42元以及截至2019年6月26日尚欠借款4800元的罚息523.23元、借款2700元的罚息290.66元外，还应支付借款48000元的剩余本金22547.69元、借款33000元的剩余本金27648.05元、借款2373元的剩余本金2181.09元均自2019年1月10日起至借款还清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的罚息，借款4800元、借款2700元均自2019年6月27日起至借款还清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的罚息。关于复利问题。根据《“融e借”个人信用消费贷款合同》约定，对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率即人民银行同期同档次利率上浮70%计收复利。因此，被告除应向原告清偿截至2019年1月9日尚欠借款48000元的复利31.27元、借款33000元的复利56.88元、借款2373元的复利4.58元以及截至2019年6月26日尚欠借款4800元的复利69.15元、借款2700元的复利38.34元外，还应支付借款48000元的欠息595.21元、借款33000元的欠息835.05元、借款2373元的欠息71.91元均自2019年1月10日起至欠息付清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的复利，借款4800元的欠息285.75元、借款2700元的欠息160.73元均自2019年6月27日起至欠息付清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的复利。 被告郭江威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告郭江威于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司舟山普陀支行清偿借款22547.69元、利息595.21元、罚息610.05元、复利31.27元，并支付借款22547.69元自2019年1月10日起至还清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的罚息，支付利息595.21元自2019年1月10日起至付清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的复利； 二、限被告郭江威于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司舟山普陀支行清偿借款27648.05元、利息835.05元、罚息970.93元、复利56.88元，并支付借款27648.05元自2019年1月10日起至还清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的罚息，支付利息835.05元自2019年1月10日起至付清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的复利； 三、限被告郭江威于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司舟山普陀支行清偿借款2181.09元、利息71.91元、罚息72.42元、复利4.58元，并支付借款2181.09元自2019年1月10日起至还清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的罚息，支付利息71.91元自2019年1月10日起至付清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的复利； 四、限被告郭江威于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司舟山普陀支行清偿借款4800元、利息285.75元、罚息523.23元、复利69.15元，并支付借款4800元自2019年6月27日起至还清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的罚息，支付利息285.75元自2019年6月27日起至付清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的复利； 五、限被告郭江威于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司舟山普陀支行清偿借款2700元、利息160.73元、罚息290.66元、复利38.34元，并支付借款2700元自2019年6月27日起至还清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的罚息，支付利息160.73元自2019年6月27日起至付清日止按照中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率上浮70%计算的复利。 如果被告郭江威未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1405元，由被告郭江威负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。 负担债务的一方当事人未在本判决指定的期间内自觉履行债务的，对方当事人有权在本判决生效后判决指定的履行期间届满次日起二年内向本院申请执行。 审 判 长  李向锋 审 判 员  於昭辉 人民陪审员  詹万利 二〇一九年七月二十九日 代书 记员  励晓慧 ? 【附相关法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。