重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0240民初2296号原告：陈顺权，男，生于1973年3月12日，住重庆市石柱土家族自治县。委托诉讼代理人：谭建忠，重庆市西沱法律服务所法律工作者。被告：中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇正街**。统一社会信用代码：915002407116431416。负责人：文金祥，该支公司总经理。被告：中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司，，住所地重庆市渝中区民族路**中国人寿大厦名义层**统一社会信用代码：91500000902884052J。负责人：刘月进，该分公司总经理。上列二被告的共同委托诉讼代理人：唐玉峰，男，该公司职工。原告陈顺权诉被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家族自治县支公司（以下简称人寿保险石柱支公司）、中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司（人寿保险重庆分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年5月15日立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月10日公开开庭进行了审理。原告陈顺权的委托诉讼代理人谭建忠与被告人寿保险石柱支公司、人寿保险重庆分公司的共同委托诉讼代理人唐玉峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。陈顺权向本院提出诉讼请求：判决二被告支付原告意外伤害保险金25000.00元并承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年3月，原告在被告处购买了国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险、国寿农村小额意外伤害保险，个人保险合同号X，保费为35.00元。2017年5月7日，原告在湖南省岳阳市回龙桥路顶管工程工地上进行水钻顶管工作时，左手食指被石头砸伤，受伤后在湖南省岳阳市第二人民医院医治，原告左食指损伤属Ⅹ级伤残。原告认为，涉案保险事故发生在保险期间内，被告应依约履行赔付义务。根据《中华人民共和国保险法》及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关发条的规定，提起诉讼。被告人寿保险石柱支公司、人寿保险重庆分公司共同答辩辩称，1.原告不是投保人，根据《中华人民共和国保险法》第十三条的规定，投保人提出保险要约，经保险人同意承保，保险合同才成立，本案中原告不能提供保险单，也未向保险公司交过保险费，保险公司也未收到原告的保费，故原告不是投保人，若认定原告为投保人，该合同则为无效合同，因原告不能出具投保要约并未签名；2.按《中华人民共和国保险法》第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，向保险人请求赔偿或给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。原告所保的险种属意外伤害保险，故时效应为两年。本案事故发生在2017年5月7日，而原告民事起诉状的时间为2019年5月8日，已超过两年，故本案已超诉讼时效；3.本案投保人系大歇乡政府的工作人员王玉，根据石人社发[2017]16号文件，每年人社局都要下发通知到各乡镇统一到保险公司来投保，由县财政补贴15.00元，农户自交20.00元，按文件通知要求农户将钱交到经办人王玉那里，再由王玉经财政补贴的15.00元汇总后，由王玉统一到保险公司办理投保事宜，原告与王玉形成事实委托关系，保险公司将保险条款、责任免除等对王玉进行了明确的告知义务，并有王玉在投保时在条款上签字确认，且根据文件约定了按《人民保险伤残评定标准（行业标准）》进行评残，不仅如此，原告持有的个人保险单背面也对保险责任、责任免除也进行了明确告知和讲解，故保险条款对原告是生效的；4保险条款第四条约定的按保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金并非《中华人民共和国保险法》司法解释二第九条的规定“比例赔付”。比例给付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。即使是比例赔付，保险人也尽到了明确提示说明义务的，投保时将保险条款第四条第二项作了标记，并有投保人的签字确认。综上，答辩人依法不再应对原告承担保险赔偿责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月6日，大歇镇镇人民政府的工作人员王玉将保费24220.00元交到人寿保险石柱县支公司（涉案保险的销售机构），该销售机构的汇交申请书（乙）（编号：NoX）载明：汇交人为王玉，汇交类别为个人汇交，汇交人数为692人。保险期限为2017年3月5日至2018年3月4日，指定生效日为2017年3月5日。险种为847国寿农村小额意外伤害保险的保险和676国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险。保险合同号码为X。2017年3月18日18时25分13秒，被告人寿保险重庆市分公司打印了陈顺权的《个人保险单》，并在该个人保险单上加盖公章。个人保险合同号为X，该《个人保险单》载明合同生成日期为2017年3月17日15时33分，保费确认日期为2017年3月13日10时53分，原告陈顺权购买的险种为国寿农村小额意外伤害保险（2013版），保险金额为25000.00元，及国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险（险种责任676-1），保险金额为1000.00元，本期保费合计35.00元。2017年3月27日，王玉在被告的保险合同送达书（汇交件）上签字确认了解和认可收到汇交件中送达的保险单、保险条款、保费发票、投保单。2017年5月7日，原告陈顺权受案外人刘建国、马国雇请，在二人承建的工程处务工，在务工过程中原告左手受伤，于当日送往岳阳市二人民医院住院治疗，于2017年5月27日出院，被诊断为左手食指近节指骨开放性骨折并伸肌腱损伤，左食指近节指背挫裂伤，共产生医药费10044.91元。2017年6月8日、2017年6月9日，原告又前往石柱土家族自治县人民医院门诊治疗，产生医药费694.45元。2017年6月10日，重庆市石柱司法鉴定所受陈顺权的委托对陈顺权的伤残等级程度等进行了鉴定，作出了石司鉴[2017]临鉴字第128号鉴定意见，认定陈顺权左手食指功能障碍属Ⅹ（十）级伤残，原告陈顺权向湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院提起诉讼，岳阳楼区人民法院委托岳阳市平安司法鉴定所于2018年1月10日作出岳平安司鉴所[2017]临鉴字第784号鉴定意见书，认为陈顺权不构成伤残等级。后陈顺权又要求重新鉴定，2018年10月22日，重庆市弘正司法鉴定所作出渝弘正[2018]医临鉴字第1343号重新鉴定意见书载明陈顺权左食指掌指关节功能丧失11%，近侧指关节功能丧失62%，属十级伤残。2019年1月31日，经本院作出的（2018）渝0240民初1295号民事判决书确认，原告陈顺权因涉案事故产生的合理损失为90295.31元。本院认为被告人寿保险重庆市分公司在原告陈顺权的《个人保险单上》上加盖公章，故根据合同的相对性原则，人寿保险重庆市分公司才是本案适格的被告，被告人寿保险石柱支公司不是本案适格的被告。本案的争议焦点为：一、原告陈顺权的起诉是否超过诉讼时效；二、原告陈顺权在本案中是个人投保还是委托他人投保；三、本案保险金的支付应当适用人身损害赔偿标准还是保险利益条款。现结合本案双方的举证情况，针对本案的争议焦点，评判如下：原告陈顺权的起诉是否超过诉讼时效的问题。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”的规定，该条文中的“保险事故发生之日”应当理解为“被保险人各项损失确定之日”。本案中，原告在诉讼中经过三次鉴定，2018年10月22日，重庆市弘正司法鉴定所作出渝弘正[2018]医临鉴字第1343号重新鉴定意见书，原告之伤经鉴定评定为十级伤残，此时，原告的损失程度能够确定，诉讼时效至此起算。本案于2019年5月15日立案，故原告的起诉未超过二年诉讼时效。二、关于原告陈顺权在本案中是个人投保还是委托他人投保的问题。根据被告人寿保险重庆市分公司当庭举示的汇交申请书及保险合同送达书（汇交件）可知保险合同号码为（X），和原告陈顺权举示的个人保险单（X）来看，原告陈顺权在被保险人汇交清单中列第643位。汇交保险是大量投保人将投保材料、保费等统一上交到保险公司的一种保险形式。汇交保险是不是《中华人民共和国保险法》所规定的法定保险形式，根据购买保险一方人数众多，以及汇交人仅仅是将材料和保费收齐后统一上交保险公司，由保险公司向被保险人出具个人保险单的特点看，汇交保险属于个人投保。根据《中华人民共和国保险法》第十条的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。王玉作为原告住所地政府工作人员，将辖区内居民购买保险应缴纳的费用统一交付给保险公司，其履行的职责仅系收集保费、统一缴纳给保险公司。被告人寿保险重庆分公司提供的汇交申请书（乙）（编号：NoX）也载明王玉仅系汇交人，而非投保人或委托人。涉案保险合同中承担缴纳保费义务的主体系原告陈顺权，王玉没有缴纳保费的义务，应当认定陈顺权系涉案保险合同的投保人。被告提供的证据只能证明王玉系保险汇交人而非委托人，其辩称原告委托政府工作人员投保的事实，无证据予以佐证，本院不予认定。三、关于本案保险金的支付应当适用人身损害赔偿标准还是保险利益条款的问题。被告辩称保险合同包括基本条款和中国人寿保险股份有限公司国寿农村小额意外伤害保险利益条款、中国人寿保险股份有限公司国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险利益条款（以下简称利益条款），主张适用两个利益条款的规定来计算支付原告的损失。纵观两个利益条款：其中关于保险人责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付意在减轻保险人的责任，应当认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。根据保险法第十七条第二款的规定，这些条款对投保人生效的前提条件是在订立保险合同时保险人应当尽到提示和明确说明的义务。由于被告工作人员并未与投保人见面，无法证明在订立合同时保险人已向投保人尽到了提示和说明义务。另从被告举示的由被告打印的《个人保险单》上可以看出涉案保险合同保费确认交纳时间为2017年3月13日10时53分，合同的生成时间为2017年3月17日15时33分。从被告举示的《保险合同送达书（汇交件）回执》上可以看出：王玉在2017年3月27日才收到被告送达的涉案合同、保险单、保险条款、保费发票、投保单。由此可以看出，就算被告举示的《保险合同送达书（汇交件）回执》中的保险条款含基本条款和利益条款，但其送达的时间不是在订立保险合同时，而是在涉案保险合同成立后10日方才送达，违背了保险法第十七条第二款的规定。故对被告主张适用两个保险利益条款来计算支付原告损失的理由，本院不予以采信。原告请求被告人寿保险重庆市分公司在国寿农村小额意外伤害保险（2013版）的保险金额25000.00内承担支付内支付保险金25000.00元符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十九条、第二十六条、第三十一条、第三十九条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、第十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司于本判决生效之日起十日内支付原告陈顺权保险金25000.00元；驳回原告陈顺权的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取213.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员 余 琴二〇一九年七月十六日书记员 陈丽华