云南省河口瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2532民初323号原告：中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行，统一社会信用代码：9153253221815335XQ。住所地：云南省红河州河口县人民路**。负责人：段飚岚，职务：行长。委托代理人：刘贵荣，男，汉族，中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行风险部经理。代理权限：特别授权代理。委托代理人：李菲，女，汉族，中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行个人部客户经理。代理权限：特别授权代理。被告：曾波龙，男，1970年4月22日生，汉族，，住河口县原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行（以下简称河口县农行）与被告曾波龙信用卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告河口县农行的委托代理人李菲到庭参加诉讼，被告曾波龙经本院合法传唤，无正当事由拒不到庭。本案现已审理终结。原告河口县农行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令被告归还原告信用卡本金31,709.12元及利息、违约金等24,646.36元（暂计至2019年2月21日）及自2019年2月22日起至全部欠款还清之日止的利息、违约金等，按信用卡章程（协议）的约定和中国人民银行相关规定计算；2.本案案件受理费及相关费用由被告全额承担。庭审中，原告变更诉讼请求：因被告于2019年3月又偿还了信用卡本金3,000元，故诉请的信用卡本金变更为28,709.12元，利息暂计至2019年7月22日为26,774.21元。事实及理由：原告河口县农行于2013年2月19日对被告曾波龙发放了喜羊羊与灰太狼联名贷记卡（户名：曾波龙，卡号：46×××49），额度50,000元，并与其签署了中国农业银行金穗信用卡章程（协议），借款人只是按规定使用了信用卡资金，但是未按照信用卡章程（协议）的约定及时归还欠款。经过原告多次催收未果，现被告欠信用卡本金31,709.12元及利息、违约金等24,646.36元（暂计至2019年2月21日）。被告未能按照信用卡章程（协议）相关约定履行到期还款义务，为了维护原告的合法权益，请求河口县人民法院判如前述所请。庭审中，原告明确事实及理由部分所述的“喜羊羊与灰太狼联名贷记卡”及额度50,000元有误，应系“尊然白金精粹卡”，额度250,000元。被告曾波龙未作答辩。原告河口县农行向本院提交了四组证据：第一组是原告的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，欲证实原告主体资格合法。第二组是：1.被告的身份证复印件；2.中国农业银行金穗贷记卡申请表；3.中国农业银行金穗贷记卡领用合约；4.中国农业银行金穗信用卡章程；5、办理信用卡所需资料。欲证实被告身份情况；原、被告存在借贷合同关系，双方对透支信用卡应付利息、滞纳金、服务费等事项进行了约定。第三组是：1.被告的信用卡账户详细信息（截止2019年2月21日）；2.信用卡账户详细信息（截止2019年7月22日）；3.信用卡交易明细表；4.历史催收信息。欲证实：2019年7月22日止被告拖欠信用卡本金共计28,709.12元，利息是26,774.21元，逾期还款违约金1,908.45元，共计57,391.78元；原告对被告履行了催收义务，但被告仍拖欠未还款。第四组是：1.中国农业银行股份有限公司发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》；2.中国农业银行股份有限公司信用卡中心下发的文件，《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》。欲证实：原告公告告知如下事项：取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，经合法传唤，被告无正当理由未到庭参加诉讼，应承担由此给其带来的不利法律后果。原告向本院提交的上述证据能够相互印证被告拖欠信用卡本金、利息、违约金等及逾期未还款的事实；上述证据来源、形式符合法律规定，内容客观、真实且与本案具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2012年9月30日，被告曾波龙向原告河口县农行申请办理尊然白金精粹贷记卡，被告填写了《中国农业银行尊然白金卡申请表》，原告向被告发放了《中国农业银行金穗信用卡章程》，原、被告签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，被告在领用合约尾部亲笔书写载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”，确认愿意遵守包括中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约的全部内容，同时被告在合约上签名。经原告审核，被告符合申领条件，原告向被告发放信用额度250,000元的尊然白金精粹贷记卡，卡号为46×××49。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定：1、持卡人应在到期还款日前偿还欠款，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。2、对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。无息还款期最长为56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。3、发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金，上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4、若持卡人未依约定还款，发卡银行可以从持卡人在发卡银行处的账户中直接扣收或依法追索，因此支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担；有权停用持卡人在发卡银行的所有贷记卡；有权止付持卡人在发卡银行处开立的账户，有权将持卡人的拖欠行为对外公开披露。5、发卡银行可依据该银行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准，发卡银行不再另行通知持卡人。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，自2017年1月1日起将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。故自2017年1月1日起原告未再向被告收取滞纳金，变更为收取违约金，违约金的收取方式和收取标准都按照中国人民银行相关规定予以公告，被告未向原告提出任何异议。截止2019年7月22日，被告累计拖欠原告信用卡本金共计28,709.12元，利息26,774.21元，逾期还款违约金1,908.45元，共计57,391.78元。被告案涉信用卡至今未依法核销，将继续产生相关费用。本院认为，被告向原告河口县农行申请贷记卡，原告按相关规定向被告提供了金穗贷记卡申请表、章程、领用合约等，被告在领用合约中签名确认表示接受其中各项约定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》是双方当事人在合法、平等、自愿的基础上达成的信用卡使用协议，该协议明确了双方的权利、义务，该信用借款合同依法成立，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，应当受到法律的保护。各方当事人应当按照约定全面履行合同义务。原告河口县农行按照被告使用资金的要求拨付了相应的资金，被告应按约定在发卡银行要求的到期还款日之前履行偿还已使用信用卡各项欠款的合同义务。但被告未如期偿还欠款,已构成违约，应当承担相应的违约责任。故原告要求被告支付信用卡本金及利息等的诉请符合事实及双方约定且不违反法律规定，应予支持。被告应当向原告归还截止2019年7月22日所欠的信用卡本息及自2019年7月23日起的全部本息。对于原告要求被告支付违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据原、被告签订的领用合约的约定，收费标准若有变更，以发卡银行最新公告为准。中国农业银行股份有限公司2016年9月29日发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，对违约金的收取进行的公告规定，对原、被告具有约束力。本案被告逾期未还款的行为已构成了违约，按照上述约定产生了逾期还款违约金，故原告要求被告偿还逾期还款违约金至偿清欠款之日止的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告曾波龙于判决生效十日内向原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行偿还信用卡本金28,709.12元及截至2019年7月22日止的利息、违约金等费用合计57,391.78元；并承担上述信用卡本金自2019年7月23日起至还清全部欠款之日止的利息、违约金等相关费用〔按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算〕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,209元，由被告曾波龙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及其诉讼代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  马丽娜人民陪审员  黄剑云人民陪审员  王德刚二〇一九年七月三十日书 记 员  袁桂花