广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初4966号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陶泳任，广东商达律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨桃，广东商达律师事务所律师。被告：曾兰丽，女，1960年11月16日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告曾兰丽保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月29日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陶泳任到庭参加了诉讼。被告曾兰丽因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还全部赔偿款项11487.07元；2.被告向原告支付未付保费2895.51元；3.被告向原告支付逾期违约金11004.61元（以11487.07元为基数，按照每日千分之一的标准，从2016年2月23日起计付至上述款项还清之日止）。事实和理由：2013年6月27日，被告基于其需要向平安银行广州分行贷款，但未能提供财产担保，遂向原告投保“平安个人消费信贷保证保险”。随后，平安银行广州分行于2013年7月5日向被告发放消费贷款46000元。贷款发放后，被告最后一次还款时间为2015年11月27日，共计仅归还了贷款本金34766.16元，拖欠本金11233.84元。且从2014年10月5日开始即无按时、足额支付保险费用2895.51元。2016年2月23日，平安银行广州分行向原告发出索赔申请书，原告于当天依照保险合同约定向平安银行广州分行清偿借款11233.84元、逾期利息250.45元、逾期罚息2.78元。根据保险合同约定，原告承担向平安银行广州分行的赔偿责任后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付的保费，且从赔偿当日开始按照每日1‰的标准向原告交纳违约金。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告曾兰丽无答辩。经审理查明：2013年6月24日，被告向原告发出《平安个人消费信贷保证保险投保单》，载明：申请贷款金额50000元、每期保费金额950元，申请贷款期限36期等。2013年6月27日，被告（甲方）与平安银行广州分行（乙方）签订《个人小额消费贷款合同》（合同编号：平银（广州）小消贷字（2013）第X00321671号），约定甲方向乙方贷款46000元，贷款用途为购其他资产，贷款期限为36个月；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%；初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按年进行调整，调整日为每年与贷款发放日相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日；遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限；国家变更利率确定方式、调整方式和利息方法的，按国家有关规定执行；上述利率调整平安银行广州分行不再另行通知被告；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月末日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；甲方应按以下约定的方式还款：按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）；首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准；贷款最终到期日为最后一期还款日；甲方应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息，甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方未按时扣收应还款项的，后果由甲方承担。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息；分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下的贷款本息、保险费、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用；乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行；甲方拖欠本金、利息、费用或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费则构成违约；若被告违约，乙方有权采取下列措施：（1）甲方尚未使用的贷款停止发放；（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；（3）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；（4）要求被告提供平安银行广州分行认可的担保措施；（5）根据贷款风险状况调整贷款金额、期限与利率；（6）采取法律、法规规定的其他救济措施；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担平安银行广州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼法、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）等。该合同中未见被告必须向原告投保保证保险等类似内容的条款。同日，被告与原告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》（NO.10494032600000834799），约定被告向原告投保平安个人贷款保证保险。该保险单载明：被保险人为平安银行股份有限公司广州分行，平安个人消费信贷保证保险金额54694元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额874元。其中该保险单特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告依据保险合同约定进行赔偿，原告赔偿后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；被告发生逾期、提前还款的，原告均有权要求催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，有权要求催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指被告自贷款发放之日起至原告理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。同日，被告向原告及平安银行股份有限公司共同发出客户授权委托书，表示其已与平安银行签订借款合同，为保证借款合同项下的贷款的归还，向原告投保了保证保险，授权平安银行在贷款每月还款当日，从被告在银行开立的账户中扣除其应当向保险公司缴纳的应缴保费；如原告对借款合同项下的贷款本息进行了理赔并取得了代位求偿权，其授权原告从其在平安银行开立的个人账户中扣划其应向原告归还的全部款项等。2013年7月5日，平安银行广州分行向被告发放了46000元贷款。被告自2015年12月5日起未能按时向平安银行广州分行偿还贷款。2016年2月23日，平安银行广州分行向原告提起索赔申请，申请理赔金额为11487.07元，其中逾期本金11233.84元、逾期利息250.45元、逾期罚息2.78元。另被告逾期交纳保险费共计2895.51元。同日，原告依据保证保险保险单的约定，向平安银行广州分行代偿被告债务11487.07元，平安银行广州分行出具代偿债务确认书，确认收到上述款项。庭审中，原告为证实被告尚欠的保险费金额及其催收情况，向本院提供了“普惠催收管理平台”系统截图，该证据显示：截止至2016年2月23日，被告逾期保费金额为2895.51元。原告于代偿后至2018年8月27日期间多次拨打被告预留的“020-87095025”电话，均无法接通。以上事实，有《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、平安个人贷款保证保险保险单、保险赔款确认书、个人贷款业务客户还款清单及原告陈述等证据证明。本院认为，本案主要涉及以下三方面问题：一、被告应否支付原告垫付的理赔款11487.07元的问题。被告向原告投保个人消费信贷保证保险，原告据此向被告签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（NO.100970013006571），该保险合同是双方当事人的真实意思表示，其条款在不违反法律和行政法规的强制性规定的情况下，双方的保证保险合同关系依法成立并生效。在保险期间内，被告违反其与平安银行广州分行之间《个人小额消费贷款合同》的约定，逾期还款，原告遂根据保证保险合同的约定向平安银行广州分行赔付了贷款本息共11487.07元，承担了保证责任。按照合同约定，原告依约赔付后有权向被告追偿，现无证据证实被告已返还理赔款给原告，故原告要求被告归还理赔款11487.07元的诉请具有合同依据，本院予以支持。二、被告应否支付原告未付保费2895.51元的问题原告与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额874元。根据原告提供的“普惠催收管理平台”数据显示，截止至2016年2月23日被告尚欠保险费2895.51元未予清偿，被告无到庭就该数额提出异议，现亦无其他证据推翻原告的陈述，故原告要求被告支付上述保费符合合同约定和法律规定，本院予以支持。三、被告应否支付原告违约金的问题原告与被告双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》中约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还理赔款项和未付保费的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。原告提供的“普惠催收管理平台”系统截图显示其于代偿后至2018年8月27日期间多次联系被告未果，可侧面印证原告已经采取了相应的措施告知被告其为被告代偿债务的事实。且被告作为借款人及投保人，理应知悉其逾期清偿贷款的情况下，贷款随时可能基于保证保险合同而由原告代偿的事实。综上，原告主张被告应以理赔款11487.07元为本金，自代偿之日即2016年2月23日起计付违约金至实际上述理赔款实际归还之日止具有合同及法律依据，本院予以支持。但原告未能提供证据证实其因被告迟延归还理赔款项而导致的实际损失，其于保险单中约定每日千分之一的违约金标准过高，本院酌情调整为按照年利率24%的标准计算。被告曾兰丽因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，曾兰丽向中国平安财产保险股份有限公司归还保证保险理赔款11487.07元；二、于本判决生效之日起五日内，曾兰丽向中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费2895.51元；三、于本判决生效之日起五日内，曾兰丽向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以11487.07元为基数，自2016年2月23日起按照年利率24%的标准计付至理赔款实际还清之日止）；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费434元，由曾兰丽负担。上述案件受理费434元已经由中国平安财产保险股份有限公司预交，中国平安财产股份保险股份有限公司同意由曾兰丽在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  孙晓萍人民陪审员  王苏娟二〇一九年七月二十六日书 记 员  李凤钏