渭南市临渭区人民法院民事判决书（2019）陕0502民初108号    原告：成都律军风险管理股份有限公司。住所：四川省成都市高新区。    法定代表人：冯家辉，该公司董事长。    委托诉讼代理人：张冰，陕西赛高律师事务所律师。    被告：任小雷，男，1989年9月2日出生，汉族，住渭南市临渭区，居民。原告成都律军风险管理股份有限公司（下称律军公司）与被告任小雷追偿权纠纷一案，本院受理后，依组成合议庭公开开庭进行了审理。原告律军公司委托诉讼代理人张冰到庭参加了诉讼，被告任小雷经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。    原告律军公司的诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付尚某某借款本金1649.39元；2、请求判令被告向原告支付利息641.06元，以尚某某借款本金1649.39元为基数，（原告自愿调整）按年利率24％的标准，自逾期之日2017年3月14日起，计算至实际清偿之日止，暂计至2018年10月18日；1、2项共计2290.45元；3、请求判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年7月16日，被告通过深圳普惠快捷金融服务有限公司（普惠快捷）签订《个人借款申请表》及《个人借款合同条款与条件》，与上海国诚金融信息服务有限公司（国诚金融）平台注册的投资用户黎某某（即出借人）建立了借款关系，约定借款金额2699元，分期期数18期，按月还款，每月还款金额277元,此外约定了逾期还款责任等。合同签订后，出借人按照合同约定履行了出借义务，截止目前，被告已还7期,未还11期。2018年9月4日，黎某某与原告签订了《债权转让协议》，且履行了通知义务，原告已依法取得对被告的债权。为维护原告的合法权益，原告起诉至法院。    被告任小雷经公告传唤未到庭，亦未提交书面答辩意见。    原告为证明自己的主张，向本院提交了如下证据：1、原告营业执照、原告法定代表人身份证明、原告法定代表人身份证复印件各一份，证明原告为适格主体；2、被告身份证复印件一份，证明被告主体资格；3、《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》、《商品交付确认书》、《证明》复印件各一份，证明借贷关系的成立及履行借款的实际发生；4、《债权转让证明》复印件一份，证明债权转让事实；5、《债权转让通知》复印件一份，证明债权转让通知事实。    上述证据已当庭出示，本院经审查，对原告律军公司提供的全部证据的真实性依法予以确认，并在卷佐证。依据确认的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2016年7月16日，被告任小雷为购买手机，通过深圳普惠快捷金融服务有限公司（普惠公司）所运营的平台签订了《个人借款合同条款与条件》，约定借款金额2699元，分期期数18期，按月还款，每月还款金额277元。该协议另约定：1、若借款人未履行合同项下的还款义务，其应立即偿还并按照本条规定向出借人支付滞纳金。滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。2、逾期第5天，产生30元的滞纳金；逾期第30天，在已产生滞纳金的基础上再额外产生80元的滞纳金；逾期第60天，再额外产生130元的滞纳金；逾期第90天，再额外产生800元的滞纳金。协议签订后，普惠公司将上述借款支付给西安鹏讯商贸有限责任公司，被告任小雷签订《商品交付确认书》，确认收到OPPOR9plus64g手机一部。后被告任小雷在归还7期款项后，剩余借款本息均未归还。2018年9月10日，黎某某（实际出借人）出具债权转让证明一份“致：成都律军风险管理股份有限公司  借款人通过深圳普惠快捷金融服务有限公司（以下简称“普惠快捷”）的居间服务，与普惠快捷签订了《个人借款申请表》和《个人合同条款和条件》，现借款人未按期履行还款义务，已构成违约。现黎某某将依法享有的前述债权转让给成都律军风险管理股份有限公司，且已履行了通知义务。本次债权转让的具体债权明细详见附件《电子汇总明细表》，成都律军风险管理股份有限公司依法取得《电子汇总明细表》所载的债权。”2018年10月8日，普惠公司通知被告任小雷上述债权转让事宜。    本院认为：根据相关法律规定，民间借贷行为是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，故非金融机构法人亦可按照相关法律规定从事民间借贷之行为，但非金融机构法人从事此类行为仅是利用其闲置资金临时性向其他市场主体出借一定钱款，虽然存在收益，但不以营利作为最终目的。另外，由法律对民间借贷的定义可见，民间借贷行为的目的是相互进行资金融通，因此出借对象应当限定在合理的小范围之内，而非向不特定的对象出借。本案中，被告任小雷通过普惠公司签订借款合同，后该合同所产生的债权被转让给原告律军公司，由原告行使债权人权利，向被告主张偿还借款。审理过程中，本院经检索同一当事人类似案件时发现，此类案件于全国各地区法院均有受理，借款人范围广泛且不具特定性，借款持续时间较长且频次较高，不符合法律规定的民间借贷特性。根据相关法律规定，非金融机构可以从事借贷行为，但应当限定在民间借贷的范围内，超出此范围从事借贷业务需要政府相关部门批准。由此可以认定，借款人通过普惠公司签订借款合同并居间出借款项之行为系向社会公众发放贷款，而非民间借贷行为。根据我国银行业监督管理法规定，未经国务院银行监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。综上所述，被告任小雷通过普惠公司于2016年7月16日所签《个人借款合同条款与条件》违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定该协议无效，被告任小雷基于此无效合同所取得的财产（借款）应予返还，但本案的债权转让行为有效，应予确认。被告自愿就其所借款项向普惠公司已归还的款项，是其真实意思表示，故被告应承担该部分费用，对于未归还的借款本金，本院以原告所主张的借款本金1649.39元认定。就原告所主张的借款利息部分，因借款合同无效，故合同中关于违约金及利息的约定亦无效，但被告应给付原告资金占用期间相应利息。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的相关规定，应以未归还借款本金1649.39元为基数，按照年利率6%标准从原告所主张的2017年3月14日计算至实际还款之日。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第八十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：    一、被告任小雷于本判决生效之日起十日内归还原告成都律军风险管理股份有限公司借款1649.39元，并支付按照年利率6%标准从2017年3月14日起计算至实际还款之日的利息；    二、驳回原告成都律军风险管理股份有限公司的其余诉讼请求。    如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费50元，公告费560元，由被告任小雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。  审  判  长      赵佩璋人民陪审员      刘希玲人民陪审员      韩普选    二O一九年七月十五日书 记 员    薛惠元