河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1402民初3678号原告中国银行股份有限公司商丘分行，住所地商丘市八一路**，统一社会信用代码：91411400875005015G。代表人郜瑞峰，职务行长。委托代理人王曼,上海方锐律师事务所律师。被告程利彩，女，1978年4月6日出生，汉族，住商丘市睢阳区。委托代理人杨俊魁，商丘市法律服务所法律工作者。原告中国银行股份有限公司商丘分行（以下简称中行商丘分行）与被告程利彩信用卡纠纷一案。本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行商丘分行的委托代理人王曼，被告程利彩及委托代理人杨俊魁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行商丘分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告归还原告信用卡透支本金979266.21元以及利息、滞纳金（利息、滞纳金按双方约定方式计算至透支款项还清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年3月16日，被告向原告申请办理了一张卡号为51×××30的信用卡，透支额度1000000元，被告激活后多次使用该信用卡消费，2017年5月份被告透支979266.21元后，未按时还款，已构成违约。为维护原告合法权益，特诉至法院，请依法判决。被告程利彩辩称：原告所诉被告透支信用卡本金979266.21元与事实不符，被告根本没有透支，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于被告质证认为申请表附载的领用合约内容不清楚，无法质证；被告在2017年4月24日被告已将信用卡债务全部结清，自2017年4月25日起该信用卡所有的消费均非被告本人消费，每笔消费也没有被告本人签字，被告自2017年8月12日被刑事拘留，不可能在用涉案信用卡消费的异议理由。本院综合分析认为，被告对原告提交的由其签名的申请表真实性并未否认，该申请表由被告程利彩本人书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清偿知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”内容，应视为被告对涉案信用卡的各项权益已知悉；被告主张涉案信用卡消费不是其本人消费，未提供有效证据予以证明，且被告明确自认其被解除人身强制措施后，已归还了涉案信用卡部分透支款项，综上，被告对其异议理由未提交有效证据予以证明，故对其异议理由，本院不予采纳。本院经审理认定事实如下：2013年3月16日被告程利彩（甲方）向原告（乙方）申请办理长城环球通白金信用卡并填写了申请表，被告在该申请表签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清偿知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同时，被告程利彩为原告出具了承诺书，承诺其所申办的信用卡用于本人合法正常支付，否则其承担全部责任。该信用卡领用合约使用项下约定：7.甲方应妥善保管用于ATM机、电话银行、消费交易、网上银行及其他有关服务的个人密码，因密码保管不善、将密码告知他人或供他人使用而造成的一切损失由甲方承担。凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为并由甲方承担交易后果;未使用密码进行的签单交易(包括商户、柜台等的交易)及所有境外交易，以记载有甲方签名的交易凭证为该项交易的有效凭据。8.信用卡只限甲方本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用，否则乙方有权收回信用卡，由此造成的损失由甲方承担。甲方因出租、转借信用卡及其账户，或违反《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约、或信用卡产品使用手册或使用指南等规定的视为甲方违约，由此产生的一切后果均由甲方负责，并承担因此给乙方或第三方造成的损失。利息和收费项下约定：1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日(含，遇节假日不顺延，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息;在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金(滞纳金=(最低还款额-您已还款金额)×5%)。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行;起息日以透支交易记账日为准。基本费用项下约定：透支利息日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。被告申请资料通过审核后，原告按约定为被告办理了信用卡，该信用卡号为51×××30，信用额度1000000元。被告激活该信用卡后，多次使用该信用卡。2017年5月2日该信用卡办理消费1000000元分期成功，该信用卡分别于2017年5月18日零售消费83337元，于2017年6月18日、7月18日、8月18日分别零售消费83333元，于2017年9月18日零售消费666664元。上述信用卡消费后，被告陆续归还了部分信用卡透支款项，截止至2019年5月24日，被告尚拖欠原告信用卡透支本金950166.21元、利息366260.79元、滞纳金160737.59元未予归还。现原告向被告催要信用卡透支款未果，形成纠纷。本院认为，被告向原告申请信用卡后激活进行消费，被告签字确认遵守信用卡领用合约和相关规定，双方形成了信用卡借款合同关系，被告应按合同约定履行还款义务。被告未按照合同约定还款，违反诚实信用原则，应依法承担民事责任，故对原告要求被告归还信用卡透支本金及利息的合理诉讼请求，本院依法予以支持。利息按双方约定的日万分之五（月利率1.5%）计算。被告在按约承担透支利息后再支付滞纳金的违约责任过高，且参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》利率标准上限和取消滞纳金的相关规定，对原告要求被告支付滞纳金的诉讼请求，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告程利彩归还原告中国银行股份有限公司商丘分行信用卡透支本金950166.21元及利息（至2019年5月24日期间的利息按366260.79元计算；自2019年5月25日起至涉案信用卡透支本金还清之日止期间的利息，以本金950166.21元为基数，按双方合同约定的月利率1.5%计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司商丘分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费13600元，保全费5000元，合计18600元，原告中国银行股份有限公司商丘分行负担300元，被告程利彩负担18300元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审 判 长  杨建辉代理审判员  李 勇人民陪审员  吴金刚二〇一九年七月二十三日书 记 员  孙亚楠