湖南省郴州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘10民终2100号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司。 负责人：张林文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：邓勇，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：茹馨莹，女，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：王建平，男，1970年10月20日出生，汉族。 委托诉讼代理人：李炳元，湖南方缔园律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司（以下简称人保财险郴州分公司）因与被上诉人王建平保险合同纠纷一案，不服湖南省郴州市苏仙区人民法院（2019）湘1003民初115号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月29日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险郴州分公司上诉请求：一、改判人保财险郴州分公司支付王建平23,050元；二、本案一、二审诉讼费用由王建平负担。事实和理由：一、王建平在人保财险郴州分公司购买的人身意外伤害保险项目中的意外身故、残疾的保额是100,000元。王建平因意外导致左眼球缺失，根据保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的约定，王建平一个眼球缺失构成7级伤残，应获得的保险金额为残疾赔偿金40,000元（100,000元×40%），医药费限额6000元，住院津贴100元，合计46,100元。因王建平系电焊工，对应职业类别理赔条款特别约定，王建平可获得的保险金额为保单载明金额的50%，即23,050元（46,100元×50%）。二、《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》不属于免责条款，如因意外导致残疾就按照最高保险金额赔付，不符合相关法律规定。意外险应当根据合同约定来确定赔付金额。 王建平辩称，人保财险郴州分公司认可王建平意外受伤导致左眼球缺失的事实，一审判决人保财险郴州分公司赔偿责任正确；人保财险郴州分公司未提供证据证明其对有关免责条款尽到了提示告知义务，一审认定人保财险郴州分公司主张适用《人身意外伤害保险条款》中的免除或者限制其责任的条款属于格式条款正确。 王建平向一审法院起诉请求：一、判令人保财险郴州分公司支付王建平人身意外伤害保险金100,000元；二、本案诉讼费用由人保财险郴州分公司负担。 一审法院认定事实：2017年10月王建平受聘到郴州市新盛废旧物资经营部工作，2018年3月25日王建平所在单位以王建平为投保人及被保险人投保人身意外伤害保险，当日人保财险郴州分公司出具《人身意外伤害保险个人保险单》（以下简称《保险单》）。该保单为电子保单，保险单号PEAA201843100323Z00095，保单主要内容有：鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容，(包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保人身意外伤害保险，并按本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭。投保人：王建平，保险费合计人民币贰佰元整，￥200.00，保障计划：惠民保（200元）001天至366天；保险期间起始时间2018年3月26日00时，保险期间结束时间2019年3月25日24时。此内容下列一表，表内含：保障项目、每人保险金额（人民币：元）、适用中国人民财产保险股份有限公司条款。具体内容有：保障项目：1、意外身故、残疾给付；每人保险金额（人民币：元）100,000.00；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：意外伤害保险条款；2、在飞机中因意外伤害造成的身故、残疾；每人保险金额（人民币：元）300,000.00；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：营运交通工具乘客意外伤害保险条款；3、在火车中因意外伤害造成的身故、残疾；每人保险金额（人民币：元）150,000.00；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：营运交通工具乘客意外伤害保险条款；4、在轮船中因意外伤害造成的身故、残疾；150,000.00；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：营运交通工具乘客意外伤害保险条款；5、在汽车中因意外伤害造成的身故、残疾；每人保险金额（人民币：元）70,000.00；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：营运交通工具乘客意外伤害保险条款；6、疾病身故给付（等待期30天）、每人保险金额（人民币：元）10,000.00；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：附加疾病身故保险条款（2009版）；7、意外医疗费用补偿（给付比例80%，每次事故门、急诊限额500元；每次事故免赔额100元）、每人保险金额（人民币：元）6000.00；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：附加意外伤害医疗保险条款（2009版）；8、意外住院津贴（每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数90日，每份每日津贴给付标准50元，总给付日数180日）；每人保险金额（人民币：元）9000；适用中国人民财产保险股份有限公司条款：附加意外伤害住院津贴保险条款（2009版）。特别约定:…；被保险人王建平。 2018年11月3日，王建平在工作时，因焊切废铁爆炸造成左眼球破裂伤，右侧睾丸挫裂伤，右侧睾丸鞘膜腔积液，被送往郴州市第四人民医院治疗，住院至2018年11月8日，出院医嘱：继续伤口对症治疗，左眼定期换药处理，住院花费14,449.41元。2018年12月13日郴州市科诚司法鉴定所对王建平的伤残等级进行鉴定，并出具郴科诚鉴所［2018］临鉴字第1489号司法鉴定意见书，鉴定结论为左眼球缺失，评定为陆级工伤伤残等级。王建平以意外伤害险致残向人保财险郴州分公司索赔100,000元未果，酿成此纠纷。诉讼过程中，人保财险郴州分公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款（2009版）》（以下简称：《意外伤害保险条款（2009版）》载明：本条款于2009年9月18日经中国保险监督管理委员会备案 另查明，《意外伤害保险条款（2009版）》系人保财险郴州分公司提供的格式条款，该保险条款未作为《保险单》的附件，也未提供给投保人。诉讼过程中，人保财险郴州分公司称网上投保，投保人必须通过阅读保险条款并签字确认后才能投保，但人保财险郴州分公司未提供本案所涉保险投保人签字确认的证据。 一审法院认为，本案系保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。本案中，王建平作为投保人已履行保险合同负有支付保险费的义务，人保财险郴州分公司作为保险人应当按照保险合同承担赔偿或者给付保险金的责任。本案争议焦点为：人保财险郴州分公司给付王建平人身意外伤害保险金的数额。一审法院认为，人保财险郴州分公司应当给付王建平人身意外伤害保险金100,000.00元。理由如下：一、人保财险郴州分公司主张应按《保险单》的约定适用《意外伤害保险条款（2009版）》，主张按该条款中《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》规定，王建平的伤残应赔付保险金100,000.00元的30%即30,000.00元。因人保财险郴州分公司提交的《意外伤害保险条款（2009版）》中《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》属于免除或者限制其责任的条款，亦属于人保财险郴州分公司提供的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，人保财险郴州分公司负有提请注意及说明的义务，但人保财险郴州分公司未提供证据证实其已尽相关义务，甚至不能证实人保财险郴州分公司已将《意外伤害保险条款（2009版）》作为附件提供给王建平，且《保险单》中保障项目1、意外身故、残疾给付（人民币：元）100,000.00，适用中国人民财产保险股份有限公司条款《意外伤害保险条款》并未明确为《意外伤害保险条款（2009版）》，故《意外伤害保险条款（2009版）》条款对王建平不发生法律效力，对人保财险郴州分公司以《意外伤害保险条款（2009版）》中《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中约定按30%赔偿的答辩意见不予采纳。二、根据王建平提交的《人身意外伤害保险个保险单》显示，保单的“保障项目”列了8项保障项目，1-6项保障项目具有明显的独立性、排他性，第7、8项分别为意外医疗费用补偿及意外住院津贴，与1-6项并不排斥。在对保障项目的理解上，人保财险郴州分公司主张第1项应与第7、8项结合保险条款确定保险金额，王建平主张按第1项保障项目的每人保险金额100,000.00元确定赔偿金额。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”之规定，按照通常理解，《保险单》中保障项目1-8保障项目项并列排列，各自对应相应的每人保险金额，形式上具有独立性；从有利于格式条款相对人上解释，各自独立的保障项目在王建平理赔时可以根据自身损失情况针对性的选择保障项目，故保险单中保障项目应理解为各自独立的保障项目，保险权利人可以根据自身损失自由选择保障项目，现王建平选择“保障项目”中“1.意外身故、残疾给付”，王建平被评定为陆级工伤伤残等级，符合理赔条件，故对王建平要求人保财险郴州分公司支付其人身意外伤害保险金100,000.00元的诉讼请求予以支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十一条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：“被告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司于本判决生效后三十日内支付原告王建平人身意外伤害（残疾）保险金100,000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300.00元，由被告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司负担。” 本院二审中，人保财险郴州分公司提供了三份新证据：证据一、保单截图，拟证明王建平投保的保险是手机销售保单，人保财险郴州分公司已通过尾号为7140的手机号码向王建平履行了告知义务；证据二、承保短信聊天记录，拟证明王建平要求按搬运钢材职业向人保财险郴州分公司投保，人保财险郴州分公司才给了相应承保方案险种，且保单经王建平确认，王建平职业类别应按比例给付；证据三、销售流程截图，拟证明投保人必须经过手机号码验证才能承保，免责条款、保险合同内容包括在详细验证过程中，并且王建平应按30%赔付。王建平质证认为，对证据一、证据二、证据三的真实性、合法性、关联性均有异议，微信和电话号码都不是王建平的，上述证据与本案无关，不能证明王建平签字确认收到了人身意外保险的免责条款。根据双方当事人的举证质证情况，本院认证如下：手机销售保单截图并没有载明人保财险郴州分公司已通过手机短信发送给王建平免责条款的内容，不能证明其证明目的，对于证据一本院不予采信；短信聊天记录无职业类别应按比例给付的相关内容，不能证明其证明目的，对于证据二本院不予采信；证据三系他人投保的保单，与本案无关，本院不予采信。 本院认为，本案的争议焦点为：王建平的人身意外伤害保险金应如何计算。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”。根据上述法律规定，《意外伤害保险条款》中相关免责条款以及《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中按比例赔付等减轻保险人责任的条款，均属于保险人应当进行提示或者明确说明的格式条款。人保财险郴州分公司提出《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》不属于免责条款的上诉理由，于法不符，本院不予支持。本案中，人保财险郴州分公司未提供充分的证据证明其对涉案保险合同中的免责条款尽到了提示或者明确说明的义务，应承担举证不能的不利后果。因此，人保财险郴州分公司应当按照保险合同载明的保险金额100,000元予以赔付。 综上所述，人保财险郴州分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1724元，由中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 戴    陈    峰 审 判 员 李    气    春 审 判 员 邓        群 二〇一九年七月十二日 法官助理 肖    露    华 书 记 员 梁艺附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。