重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初158号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道**，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：金燕，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李含斌，北京德恒（重庆）律师事务所实习律师。被告：卢菲菲，女，1992年10月22日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：李晓琳，女，1977年11月12日出生，苗族，住重庆市渝**。被告：卢晓艳，男，1977年9月23日出生，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告卢菲菲、李晓琳、卢晓艳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人金燕到庭参加诉讼，被告卢菲菲、李晓琳、卢晓艳经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告卢菲菲立即偿还贷款本金960589.31元，以及截止2018年12月3日的利息25219.35元、罚息394.51元、复息415.10元；2.判决被告卢菲菲支付自2018年12月4日起（含当日）至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金960589.31元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计算，复息以未偿还的利息25219.35元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计算）；3.判决确认原告对被告卢菲菲、李晓琳名下的位于重庆市北部新区怡景路88号X幢X-X-X号（115房地证2015字第0XXXX号）房屋享有优先受偿权；4.判决被告李晓琳、卢晓艳对上述1、2项债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告卢菲菲向原告申请购房贷款业务，并签订了《个人购房借款及担保合同》。为担保合同履行，被告卢菲菲、李晓琳以其名下房屋提供抵押担保，卢晓艳作为抵押财产共有人签署《财产共有人声明书》同意该房抵押给原告。被告李晓琳、卢晓艳作为保证人在《个人贷款申请表》上签字，李晓琳向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，为卢菲菲的上述债务承担连带保证责任。原告按约放款后，被告未按约足额还款。被告卢菲菲、李晓琳、卢晓艳均未作答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：个人贷款申请表、个人购房借款及担保合同、财产共有人声明书、抵押合同、房地产权证、个人贷款不可撤销担保书、婚姻登记证明、个人贷款借款借据、贷款信息及账单明细等。对上述证据，本院经依法审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月9日，被告卢菲菲向招行重庆分行提交个人贷款申请表，申请借款金额为109万元，贷款用途为购房，借款期限为20年，卢菲菲在借款申请人处签字，李晓琳在担保人信息栏、抵押人、保证人处签字，卢晓艳在保证人处签字。卢晓艳作为财产共有人出具声明书，承诺同意将所购房屋抵押给原告作为担保。2014年1月8日，卢菲菲与招行重庆分行签订《个人购房借款及担保合同》，向招行重庆分行借款109万元，用于购买位于重庆市北部新区大竹林组团G标准分区G25-1/02号地块6号楼X-X-X号房屋；贷款期限240个月，从2014年6月9日起至2034年6月9日止；还款方式为等额还款；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率为基础浮动，如遇国家调整贷款利率的，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基本利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按约定足额还款的，按执行利率水平上加收50%标准计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时，卢菲菲、李晓琳与招行重庆分行签订《预购商品房抵押贷款合同》，以其所购上述房屋为卢菲菲的借款债务提供抵押担保。其后，双方就该房屋办理了抵押权登记。2014年1月8日，李晓琳向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为卢菲菲的案涉借款提供连带保证责任担保，保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息以及包括律师费、诉讼费等在内的实现债权的费用，保证期间为借款合同履行期限届满后另加两年。该担保书还约定，保证人自愿放弃要求招行重庆分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。上述合同签订后，招行重庆分行向卢菲菲发放了贷款，但卢菲菲未能按约支付多期借款本金及利息。另查明，115房地证2015字第04840号房地产权证载明：房屋坐落重庆市北部新区怡景路88号6幢1-5-1；权利人李晓琳、卢菲菲各占50%；该房地产已抵押给招行重庆分行，抵押金额为109万元，于2014年5月7日办理抵押合同登记。再查明，卢晓艳与李晓琳于2011年11月24日登记结婚。审理中，招行重庆分行认可以本院向卢菲菲送达起诉状的方式宣布相应贷款全部提前到期，并确认贷款提前到期日为2019年6月23日，此前双方仍按借款合同的约定履行。截止2019年6月23日，卢菲菲尚欠招行重庆分行借款本金960534.37元、利息50476.22元、罚息1744.41元、复息1901.45元。另查明，招行重庆分行委托律师代理本案诉讼，但未能明确实际发生的律师费数额。本院认为，招行重庆分行与卢菲菲之间的借款合同和担保合同法律关系依法成立，合法有效。卢菲菲作为借款人，未按约偿还借款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权要求其提前偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息以及合同约定的复息。招行重庆分行自愿以2019年6月23日作为贷款提前到期日，并认可截止该日以前双方仍按借款合同约定履行，本院予以确认，卢菲菲还应向招行重庆分行支付自2019年6月24日起以尚欠全部借款本金为基数计算的罚息和以尚欠利息为基数计算的复息。卢菲菲、李晓琳自愿以其名下的房屋对上述借款债务提供担保，如其不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。李晓琳自愿为卢菲菲的借款债务提供连带责任保证担保，在卢菲菲未能按约履行还款义务时应当对其相应债务承担连带清偿责任。关于卢晓艳是否承担连带保证责任的问题，由于卢晓艳仅在《个人贷款申请表》中签字，该表并未对保证方式、担保范围、保证期间等保证合同的主要内容进行约定，且作为主合同的借款合同当时还未签订，并未成立生效。嗣后，招行重庆分行针对担保问题亦仅让保证人李晓琳出具了《个人贷款不可撤销担保书》，故不能认定招行重庆分行与卢晓艳之间成立保证合同关系，对招行重庆分行的该项主张本院不予支持。由于招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应诉讼请求本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢菲菲于本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金960534.37元，并支付截止2019年6月23日的利息50476.22元、罚息1744.41元、复息1901.45元；二、被告卢菲菲于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行自2019年6月24日起至欠款付清之日止的罚息和复息（罚息以尚欠本金960534.37元为基数，复息以尚欠利息50476.22元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，如遇基准利率调整，则按《个人购房借款及担保合同》约定的利率调整方式予以调整）；三、若被告卢菲菲未按时足额履行前述债务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权以登记在被告卢菲菲、李晓琳名下位于重庆市北部新区怡景路88号X幢X-X-X号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项确定的债权范围内优先受偿；四、被告李晓琳对被告卢菲菲的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13740元，由被告卢菲菲、李晓琳负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 肖明明审 判 员 吴克坤审 判 员 田 丽二〇一九年七月二十三日法官助理 李亚飞书 记 员 郭纪宇