河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019)豫1702民初4668号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：河南省驻马店市解放大道与文明大道交叉口。统一社会信用代码91411700670071975W。负责人霍志峰，该行行长。委托代理人徐红涛，男，1977年9月30日出生，汉族，该单位员工，住驻马店市驿城区。委托代理人董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告康伟，曾用名康玉伟，女，1972年12月27日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告康伟借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托代理人董珂，被告康伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2014年12月8日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》，合同约定原告在2014年12月8日至2027年12月8日授信被告40万元的借款额度，被告支用期限为额度存续期第1个月至第36个月。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告办理单笔贷款时签订的《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》的约定为准。如被告有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息。被告以其所有的住房（××城区××新区××路与××处西南置地天中第一城一期7号楼东2单元3层303，产权证号201410264）一套，为上述《个人购房借款及担保合同》及其项下单项业务合同所发生的借款本息、违约金、实现债权与担保权利的费用等提供担保，直至被担保债权全部清偿完毕为止（抵押物已办理抵押登记）。2014年12月10日，被告向原告申请借款40万元用于住房装修，期限120个月，还款方式为等额本息。原告接到被告申请后，于2014年12月10日向被告发放贷款40万元。现因被告违约逾期还款，依约提起诉讼要求其提前偿还全部贷款本息及相关费用等。请求依法判决：1、被告偿还原告借款本金270397.65元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；2、被告向原告支付为实现债权所产生的律师费11000元；3、诉讼费、保全费、执行费等均由被告承担；4、确认原告对被告所有的本案抵押物在上述1-3项债务范围内具有优先受偿权。被告康伟辩称，欠款属实，目前无法一次性还清，可以保证仍然按照原借款合同的约定按月偿还贷款本息。经审理查明，2014年12月8日，借款人康伟与贷款人邮政储蓄银行签订编号为41022996214123804136的《个人额度借款合同》一份，合同约定：本合同所称借款额度（简称额度），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度；本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号41022996314122880783；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度金额40万元整；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2014年12月8日至2027年12月8日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；可用额度是指借款人在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额；本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行。实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360；借款人应在每笔贷款的每期结息日当天16时之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款。借款人在结息日未能按时偿还应还款项的，贷款人有权在结息日后直接扣划借款人应还款项；对于提前还款，借款人应在提前还款日前3个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人批准同意后，可提前归还部分本金或提前结清贷款；借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项，未按合同约定用途使用贷款的，向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的，拒绝或阻碍贷款人对其收入或信用情况进行检查的，转移资产以逃避债务的，未履行对贷款人负有的其他到期债务，或债务人发现借款人有其他拖欠债务的行为的，资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的，违反本合同约定的其他义务等；如发生上述违约情况，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，调低、冻结或终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产、实现抵押权/质权，从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项，法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；因借款合同发生的争议，合同各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；本合同一式三份，借款人一份，贷款人一份，房管局一份，具有同等法律效力。……同日，担保人康伟与担保权人邮政储蓄银行签订合同编号为41022996314122880783的《个人最高额担保合同》，合同约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人康伟（以下简称“借款人”）自愿与担保权人签订的编号为41022996214123804136的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保，根据国家有关法律规定，经协商一致，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过40万元。担保人承担担保保证责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年12月8日至2027年12月8日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押权存续期间，抵押人有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受担保权人的检查；如发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，或根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形等，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权，担保人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；抵押权存续期间，抵押人违反本合同的约定，担保权人有权要求抵押人限期纠正违约行为、提供相应的担保、赔偿损失，并有权提前处分抵押物；抵押人同意担保权人有权对处分抵押物所得价款清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用，转为定期存款、存单用于为主合同债务设立质押担保，向担保权人指定的第三人提存，抵押人提供符合担保权人要求的新的担保后，可将所得价款自由处分；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。担保权人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同一式三份，担保权人一份，合同其他当事人和房管局各执一份，具有同等法律效力；附件1.抵押物清单（抵押财产为其所有的坐落于驻马店市××新区××路与××处西南角置地天中第一城一期7号楼东2单元3层303的房产、权属证书编号驻房权证字第**、面积133.75平方米）。……合同签订后，原、被告双方依约于2014年12月10日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为驻房他证字第2014068**。还查明，2014年12月10日，康伟向邮政储蓄银行申请借款40万元，双方在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定：借款期限120个月，还款方式为等额本息还款法，借款支付方式采取受托支付，受托支付户名袁文立、转账账号62×××77,本笔贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，年利率8.61%，逾期利率12.915%。当日，经邮储银行驻马店分行审查批准后如约将40万元贷款发放给康伟，有银行放款通知单、个人贷款放款单、受托支付转账凭证、个人贷款借据在卷为凭，康伟也在银行个人贷款借据上签名确认收到该笔贷款。个人贷款借据中约定：借款期限从2014年12月10日起至2024年12月10日止，年利率为8.61%，借款用途为住房装修。根据邮政储蓄银行信贷系统还款流水详情载明，在合同约定的还款日2015年3月10日（第3期）、2015年5月10日（第5期）、2016年8月10日（第20期），2016年11月10日（第23期），2016年12月10日（第24期），2017年1月10日（第25期），2017年2月10日（第26期），2017年3月10日（第27期），2017年4月10日（第28期），2017年5月10日（第29期），2017年8月10日（第32期），2017年9月10日（第33期），2017年10月10日（第34期），2017年11月10日（第35期），2017年12月10日（第36期），2018年1月10日（第37期），2018年3月10日（第39期），2018年4月10日（第40期），2018年6月10日（第42期），2018年6月10日（第43期），2018年8月10日（第44期），2018年9月10日（第45期），2018年10月10日（第46期），2018年12月10日（第48期），2019年3月10日（第51期），2019年4月10日（第52期），2019年5月10日（第53期），康伟未按照合同约定按时足额还款；截止至2019年6月10日，该笔40万元借款康伟已偿还本金145273.28元、利息及罚息111273.57元。2019年6月10日之后，康伟虽偿还过利息1474.31元，但并未再按合同约定的等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，构成违约。该笔借款至今未归还本金数为254726.72元。另邮政储蓄银行驻马店分行还提供与河南伦宸律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用11000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告邮政储蓄银行与被告康伟在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及抵押担保范围、责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及抵押合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行依约向借款人康伟发放贷款40万元，被告康伟应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。2019年6月10日之前，被告康伟偿还了上述部分借款本息，但存在多次逾期还款，之后，康伟未再按合同约定的等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。原、被告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。原告主张的律师代理费11000元有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。被告康伟自愿将所有的房产为该笔借款提供最高额抵押担保，依照与抵押权人签订的合同，因该笔贷款到期后被告未能按约清偿，原告作为抵押权人有权按照合同约定以其抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十九条、第六十条第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告康伟于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金254726.72元及利息、罚息（利率、利息及罚息按双方合同约定计算，从2019年6月10日起计算至实际清偿完毕之日止，履行时另应扣除已还利息1474.31元），并支付律师代理费11000元。二、如被告康伟逾期不偿还上述款项，将其提供的抵押物（抵押财产为坐落于驻马店市驿城区文明路与纬二路交汇处西南置地天中第一城一期7号楼东2单元3层303的房产、房产他项权证号为驻房房他证字第2014068**折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括律师代理费、案件受理费）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5520元，减半收取2760元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行负担117元，被告康伟负担2643元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇一九年七月三日书记员  钱孝坤