文书内容广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初4968、4969、4972、4977、4981、4985、4988、4989、4991、4992、4993、4998号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大景山路**，统一社会信用代码914404001925309106。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：郑旭光，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟丽娜，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：林康保等人（被告信息详见附表1）。原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称广发银行珠海分行）与各案被告信用卡纠纷十二案。本院于2019年4月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行珠海分行的委托诉讼代理人郑旭光到庭参加诉讼，各案被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。广发银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令各案被告向原告偿还信用卡透支欠款（各项欠款数额，详见附表1），上述欠款的本金、利息、违约金、手续费等按《广发银行信用卡客户协议》及《广发信用卡费率表》订明的标准计付至所有欠款清偿之日止；2.判令各案被告承担本案全部诉讼费用（详见附表2）。事实和理由：各案被告在广发银行珠海分行处申请办理广发信用卡，广发银行珠海分行审核批准了各案被告的申请，并向其核发信用卡（卡号详见附表1）。各案被告在使用该卡过程中，发生透支欠款并逾期严重（各项欠款详见附表1）。经广发银行珠海分行多次催收，各案被告仍未清偿。对于上述欠款事实及实际金额，广发银行珠海分行认为：1、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）属于国家规范性文件，广发银行珠海分行及各案被告均应受其内容约束。2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。该《通知》属于国家规范性文件，发布后在各类媒体新闻中转载公示，广发银行珠海分行、各案被告作为信用卡业务的合同双方，理应知悉并受《通知》约束。鉴于《通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”对此，广发银行珠海分行主张滞纳金计收至2016年12月31日，以及违约金自2017年1月1日起计收，各案被告应严格遵照中国人民银行发布《通知》的规定，履行还款义务。2、广发银行珠海分行根据《通知》内容修订《广发银行信用卡客户协议》，并通过官网提前45天公告，公告期内各案被告未提出异议，遂新《广发银行信用卡客户协议》符合我国法律规定，对广发银行珠海分行、各案被告产生法律约束力。各案被告在申办信用卡时，已明确表示阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条，各案被告应当遵循申办信用卡所签署的申请表或者领卡确认函上所附的客户协议各项约定。同时，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十四条第二款规定“在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人”；为此，广发银行珠海分行与各案被告签署的《广发银行信用卡客户协议》中约定：银行有权对本协议及附件作出修改，并提前至少四十五日公布等。2016年11月1日以及2016年11月15日，广发银行珠海分行通过广发银行官网发表《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》以及《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》。广发银行通过公告方式修改客户协议、广发信用卡费率表等，是以合同当事人双方协商一致的方式对合同进行变更，严格遵照《银行卡业务管理办法》及《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定。3、广发银行珠海分行通过官网公告调整并计收各案被告违约金，符合双方原签订客户协议的约定，也符合我国相关法律法规及规范性文件，依法应予支持。如前述及，广发银行珠海分行根据中国人民银行（银发（2016）111号）文件，合法合规地通过官网公告新修订客户协议，并以此计收各案被告违约金既符合双方约定，也符合法律规定。2017年12月29日，广发银行珠海分行再次在官网发出《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，告知广大信用卡用户自2018年3月1日违约金收取标准的调整规则。广发银行珠海分行严格遵循法律法规的规定，履行应负的告知义务，各案被告应当向广发银行珠海分行支付违约金。综上，广发银行珠海分行通过官网公告修订的《广发银行信用卡客户协议》对各案被告具有约束力，各案被告应当按照其内容履行还款义务。为了坚定遵从中国人民银行及相关金融监管部门的规定，更好维护广发银行珠海分行的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决支持全部诉讼请求。各案被告未作答辩。本院经对广发银行珠海分行提供的信用卡申请表、客户协议、公告、交易明细及欠款构成等证据进行审查，认为广发银行珠海分行提供的上述证据符合法律规定，应予以确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对广发银行珠海分行主张的除违约金的计收外的事实予以认定。本院认为，各案被告自愿向广发银行珠海分行申请信用卡，广发银行珠海分行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立有效的合同关系，均应全面履行。广发银行珠海分行依约为各案被告提供了信用卡服务，但各案被告持卡透支消费后未能依约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。广发银行珠海分行要求各案被告按约定偿还除违约金外的欠款，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。广发银行珠海分行所提供的预先制定的客户协议上关于可公告调整协议内容的格式条款，应不能涵括上述通知关于协议约定违约金的规定，广发银行珠海分行通过在其官网公告收取违约金的行为仅属于单方行为，不能视为其已与各案被告对违约金的收取另行达成了协议，故对广发银行珠海分行关于违约金的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决生效之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还透支本金、分期手续费、其他费用及暂计利息（详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付自暂计日（详见附表2）的次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息；三、驳回原告广发银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由原告广发银行股份有限公司珠海分行和各案被告各自负担（详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  龙小艳人民陪审员  姚燕萍二〇一九年七月二十四日法官助理徐霜下续附表1、附表2:附表1：单位（人民币）：元            序号              案号：（2019）粤0402民初              姓名              性别，民族                    出生日期              卡号              欠款本金              利息              违约金              分期      手续费              其他      费用              暂计日期              合计                  1              4968号              林康保              男，汉              1972年8月15日              5289311130183066              97936.70              21613.57              10016.55               0               无              2018年12月7日              129566.82                  2              4969号              林康保              男，汉              1972年8月15日              5201521130334411              53271.91              10648.14              3454.94               0               无              2018年12月7日              67374.99                  3              4972号              李福              男，汉              1961年11月16日              4063661130030518              101950.57              36505.79              2496.40              9353.12               无              2018年12月7日              150305.88                  4              4977号              吴云青              女，汉              1992年5月13日              5203821130542999              42734.78              14069.80              5448.95              730.88              取现手续费642.32              2018年12月7日              63626.73                  5              4981号              魏中华              男，汉              1983年12月10日              5289311130012976              88008.60              14507.36              10598.23              1590.20               无              2018年12月7日              114704.39                  6              4985号              陈云耀              男，汉              1962年6月21日              5289311130002407              102538.91              22970.17              13515.90               0              年费800              2018年12月7日              139824.98                  7              4988号              唐正琼              女，汉              1982年3月26日              5289311130020094              130853.89              43679.29              11769.05              5011.20              年费2888              2018年12月7日              194201.43                  8              4989号              孟琳              男，汉              1982年9月7日              6250711130007277              99746.63              23367.60              8966.50              125               无              2018年12月7日              132205.73                  9              4991号              杨丹              女，汉              1987年4月22日              4063651130265420              101478.20              30120.06              6548.30              103               无              2018年12月7日              138249.56                  10              4992号              钟锦城              男，汉              1973年9月11日              4063651130211663              46023.40              19140.33              2450.25              2361.8              取现手续费25              2018年12月7日              70000.78                  11              4993号              李海莲              女，汉              1964年2月5日              5201521130261507              103389.20              16799.52              8063.02              9               无              2018年12月7日              128260.74                  12              4998号              徐良贵              男，瑶              1980年1月20日              4063651130103605              19827.61              2199.35              1556.39              111.02               无              2018年12月7日              23694.37      附表2：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              卡号              暂计日期              欠款本金              利息              分期      手续费              其他费用              欠款总计              案件受理费（右边用“A”代替）              原告负担A              被告负担A                  1              （2019）粤0402民初4968号              林康保              5289311130183066              2018年12月7日              97936.70              21613.57              0              0              119550.27              2891              200              2691                  2              （2019）粤0402民初4969号              林康保              5201521130334411              2018年12月7日              53271.91              10648.14              0              0              63920.05              1484              86              1398                  3              （2019）粤0402民初4972号              李福              4063661130030518              2018年12月7日              101950.57              36505.79              9353.12              0              147809.48              3306              50              3256                  4              （2019）粤0402民初4977号              吴云青              5203821130542999              2018年12月7日              42734.78              14069.80              730.88              取现手续费642.32              58177.78              1391              137              1254                  5              （2019）粤0402民初4981号              魏中华              5289311130012976              2018年12月7日              88008.60              14507.36              1590.20              0              104106.16              2594              212              2382                  6              （2019）粤0402民初4985号              陈云耀              5289311130002407              2018年12月7日              102538.91              22970.17              0              年费      800              126309.08              4985              2159              2826                  7              （2019）粤0402民初4988号              唐正琼              5289311130020094              2018年12月7日              130853.89              43679.29              5011.20              年费      2888              182432.38              4184              235              3949                  8              （2019）粤0402民初4989号              孟琳              6250711130007277              2018年12月7日              99746.63              23367.60    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徐良贵              4063651130103605              2018年12月7日              19827.61              2199.35              111.02              0              22137.98              392              39              353