广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初2593号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路**之一，统一社会信用代码：91441200195270253P。负责人：陈里东，行长。委托诉讼代理人：宁志勤、冯剑锋，广东肇顺律师事务所律师。被告：张德常，男，汉族，1960年12月30日出生，身份证住址广东省佛山市顺德区。被告：黄五根，女，汉族，1958年9月15日出生，身份证住址广东省佛山市顺德区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告张德常、黄五根金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托代理人宁志勤到庭参加诉讼，被告张德常、黄五根经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与两被告在2014年6月21日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107149001163的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。2判令被告张德常向原告偿还贷款合计：249102.07元；其中本金余额人民币：229161.72元，利息：16388.56元，罚息：2723.63元和复利：828.16元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年4月11日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告张德常还清所有欠款时止）。3.判令被告黄五根对被告张德常的上述贷款债务承担连带清偿责任。4.判令两被告承担案件诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2014年6月21日，两被告向原告提交了《个人信用贷款申请表（生意红）》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告张德常签订了编号107149001163的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为35万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2014年6月30日至2019年6月30日止。还款及发放贷款账号均为：62×××77。《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告张德常陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告张德常履行放款义务。2018年12月29日，原告以贷款逾期未偿还为由向两被告进行催收，但是两被告未履行还款的义务。截止2019年4月11日，被告张德常拖欠贷款合计：249102.07元；其中本金余额：229161.72元，利息：16388.56元，罚息：2723.63元和复利：828.16元。被告张德常未按时还款属于违约，根据《个人信用贷款申请表（生意红）》的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告张德常立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告张德常承担。被告黄五根作为被告张德常的配偶，对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告黄五根依法应对被告张德常应该承担的债务承担连带清偿责任。综上，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告张德常、黄五根没有到庭参加诉讼，也没有举证和提供答辩意见。原告提交了如下证据：1.营业执照资料、金融许可证、负责人身份证明、身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格；2.身份证件，结婚证复印件，证明被告的诉讼主体资格；3.企业营业执照，证明被告贷款用途为生产经营；4.生意人卡（生意红申请表）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度），证明被告向原告借款的事实，贷款合同约定的权利及义务、违约等内容；5.放款凭证，证明原告向被告发放贷款，被告拖欠贷款的事实；6.广发银行零售贷款欠款明细、逾期贷款催缴函及上门催收照片，证明被告逾期还款及原告上门催收的事实。对原告提供的证据，经庭上举证、核证，且原告保证证据的真实，本案亦不存在影响证据证明效力的因素，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月21日，被告张德常向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，向原告申请办理个人信用贷款，被告张德常在借款人签名处签名确认并按印,被告黄五根在借款人配偶处签名确认并按印。原告同意被告张德常上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书》，其中约定，由原告向被告张德常发放35万元循环额度贷款，用于被告张德常的生产经营，借款期限2014年6月30日起至2019年6月30日止，月利率1.5%，每月等额本息还款，还款日为每月28日，支付方式为自主支付。此外，根据《个人信用贷款申请表（生意红）》条款，其中约定，借款人若未能如期偿还银行利息本金我行有权宣布未到期的款项全部到期，并且要求立即归还借款的本息及相关费用，包含罚息、复利，并有权宣布解除合同；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。合同签订后，原告根据被告张德常的申请依约发放贷款。此后，被告张德常未约定逾期还款，经多次催收，两被告仍未依约偿还本金利息，庭审中，原告确认截止2019年7月16日，被告张德常拖欠贷款合计：262601.77元；其中本金余额：229161.72元，利息：23448.24元，罚息：7641.51元和复利：2350.3元。原告经多次催收未果，向本院提起诉讼。另查明，原告提供一份《广发行生意人卡利息、罚息、复利计算说明》显示：原、被告签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》约定的利息、罚息、复利合计不超过年利率24%。再查明，张德常与黄五根于1985年1月13日登记结婚。本院认为：被告张德常、黄五根经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席审理。本案为金融借款合同纠纷。原告与被告张德常、黄五根签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同履行义务。关于原告要求被告张德常返还借款本金的诉讼请求，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告张德常未依约还本付息，显属违约。根据《个人信用贷款申请表（生意红）》约定，原告有权要求解除原告与被告张德常所签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》及要求被告张德常一次性归还余下贷款并支付相应的利息、罚息及复利。故原告主张解除原告与被告张德常所签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》及原告要求被告张德常提前偿还借款本金的请求，符合《个人信用贷款申请表（生意红）》的约定，且符合法律规定，本院对此予以支持。对于欠贷款本金问题，根据原告提供的证据确认：截止至2019年7月16日，被告张德常还应偿还本金229161.72元给原告。对于原告要求被告张德常支付利息、复利、罚息的诉讼请求，由于被告张德常存在迟延支付本金、利息的违约行为，且原告提供证据证明上述合同约定的利息、复利、罚息计算共计未超过年利率24%，符合法律规定，根据《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》的约定，被告张德常应当自逾期还款之日起向原告支付相应的利息、复利、罚息，截至2019年7月16日，被告张德常尚欠逾期利息23448.24元，逾期罚息7641.51元和复利2350.3元。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告黄五根对被告张德常的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。黄五根作为张德常的配偶，且在借款人配偶签名处签名确认并按印，系夫妻双方共同意思表示。张德常并未按照《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定偿还借款本金及支付利息，显属违约。黄五根作为张德常的配偶，也未按照合同约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，也属违约，原告请求被告黄五根对被告张德常的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司肇庆分行与被告张德常、黄五根签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、被告张德常于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金229161.72元，利息23448.24元，罚息7641.51元和复利2350.3元。（利息、罚息、复利暂计至2019年7月16日，以后按《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定计至还清借款之日止）；三、被告黄五根对被告张德常的上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为3275元（原告已预交），由被告张德常承担、由被告黄五根承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  欧凯华二〇一八年七月二十四日法官助理李海敏书记员朱梁凤