四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初3533号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，职务不详。 委托诉讼代理人：朱林琳，系该公司员工。 委托诉讼代理人：赵瀚砚，系该公司员工。 被告：何先波，男，汉族，1977年2月9日，住成都市龙泉驿区。 被告：张琼，女，汉族，1979年11月18日，住四川省南部县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程公司”）与被告何先波、张琼金融借款纠纷一案，本院于2019年4月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年7月23日公开开庭进行了审理。原告四川锦程消费金融有限责任公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加诉讼，被告何先波、张琼经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本院现已依法缺席审理终结。 四川锦程消费金融有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令何先波、张琼偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）67290.58元；2.判令何先波、张琼按编号为锦程第（14100876570001）号的《个人消费贷款合同（抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止，截至2018年12月17日，未还利息为人民币4234.89元，未还罚息为人民币1522.56元，未还复利为人民币64.69元，未还违约金为人民币1232.46元，合计74345.18元；3.判令拍卖、变卖、折价处理何先波、张琼所有的位于四川省成都市龙泉驿区西河镇西河大道168号东方美宸1栋1单元10楼1004号房屋，锦程公司对所得价款优先受偿。事实与理由：锦程公司与何先波、张琼签订编号为锦程第（14100876570001）号的《个人消费贷款合同（抵押类）》约定，锦程公司向何先波、张琼发放贷款人民币18万元，贷款期限60个月，自2014年10月16日到2019年10月22日。并约定了相应贷款利率标准收取标准及方式，以及罚息、复利、违约金、还款日期、还款方式等。同日，锦程公司与何先波、张琼签订编号为抵-14100876570001号的《四川锦程消费金融有限责任公司个人抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定以何先波、张琼所有的位于四川省成都市龙泉驿区西河镇西河大道168号东方美宸1栋XX单元XX楼XX号房屋（权属证书及编号：权××号）一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续锦程公司取得房屋他项权证（权证号为：龙0158158号）。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款账户月管理费、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而何先波、张琼未依约清偿债务的，锦程公司有权随时行使抵押权。2014年10月16日，锦程公司向何先波、张琼发放了贷款18万元整，但何先波、张琼自2018年1月22日起就开始出现逾期，故锦程公司为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 何先波、张琼未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。 经审理查明：2014年9月24日，何先波、张琼签订了《个人消费借款申请表》，其中载明，借款人：何先波、张琼，贷款金额20万元，贷款期限60个月，还款方式为等额本息。 2014年10月8日，锦程公司与何先波、张琼签订《个人消费贷款合同（抵押类）》【编号：锦程第（14100876570001）号】，主要约定：1、乙方（四川锦程消费金融有限责任公司，下同）向甲方（何先波、张琼，下同）发放贷款18万元用于装修，贷款期限60个月。贷款利率执行浮动利率。贷款利率在产品基础利率的基础上上浮170%，本合同签订时基准利率为年利率6.4%，本合同签订时的贷款利率为17.28%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。2、每月结息日为每月的还款日。还款方式为按月等额本金付息法。3、甲方若未按本合同约定还本付息，或抵押人发生抵押合同约定的提前行使抵押权情形的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，提前收回贷款本息。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还的利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。4、因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。6、贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。 同日，锦程公司与何先波、张琼签订《个人抵押合同》【编号：锦程第（抵-14100876570001）号】，主要约定：1、甲方（抵押人）：何先波、张琼同意将其拥有的房地产为主合同（《个人消费贷款合同（抵押类）》【编号：锦程第（14100876570001）号】）项下的全部债务向乙方（抵押权人）：四川锦程消费金融有限责任公司提供抵押担保。2、本合同项下主债权的种类为借款，本金为人民币18万元整。甲方抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款账户月管理费、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、执行费等）和其他相关合理费用。主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而何先波、张琼未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权，请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。3、本合同项下抵押财产的共有权人同意将本合同项下的抵押财产作抵押，并接受本合同条款。4、抵押财产为：何先波、张琼共有的位于四川省成都市龙泉驿区西河镇西河大道168号东方美宸1栋XX单元XX楼XX号房屋（权属证书及编号：权××号）房屋。 2014年10月16日，何先波、张琼与锦程公司办理了抵押登记（龙房他证他权字第××号），债权数额为18万元整。 同日，何先波、张琼出具《贷款借据》，确认贷款期限为60个月，预放款日期2014年10月16日，还款方式为等额本息，贷款金额为人民币18万元，首次还款日为2014年，首次还款金额为5019.49元，期末还款日为2019年10月22日，期末还款金额为4500.60元，每月还款日为22日，每月还款金额为4500.60元。 2014年10月17日，锦程公司向何先波、张琼发放了贷款人民币18万元整。 合同履行过程中，何先波、张琼在偿还了前42期本息后，自2018年5月22日起，就连续产生逾期，再未还款。锦程公司的系统数据显示，截止2019年7月22日，未偿还本金51205.24元，剩余本金16085.34元，未偿还利息6585.54元，未偿还罚息5088.30元，滞纳金2560.20元，复利为64.69元。 上述事实，有锦程公司的当庭陈述，及其提交的《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》、贷款借据、银行流水单、系统账单等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，四川锦程消费金融有限责任公司与何先波、张琼签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》系双方自愿协商的真实意思表示，内容清楚、条款明确，不违反法律法规强制性规定，应属合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，四川锦程消费金融有限责任公司按约向何先波、张琼发放了贷款18万元，也对抵押房屋进行了抵押登记，何先波、张琼未按约偿还借款本息，其行为已违约，应承担相应的违约责任，根据合同约定，四川锦程消费金融有限责任公司有权要求何先波、张琼提前归还已发放的全部或部分贷款本金，并对其所享有抵押权的房产拍卖变卖价款在18万元的范围内享有优先受偿权。 对于利息、罚息、复利、违约金，《个人消费贷款合同（抵押类）》均对上述款项进行了约定，并约定贷款年利率为17.28%，罚息利率在此基础上上浮50%，折合年利率25.92%。参照民间借贷相关利率规定，本院就四川锦程消费金融有限责任公司主张的利息、罚息、复利、违约金确认为按照双方合同约定计算至何先波、张琼本息付清之日，但利息、罚息、复利、违约金、滞纳金合计以不超过年利率24%为限。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条；《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、何先波、张琼于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金67290.58元及利息、罚息、复利、违约金（从2018年5月22日起至借款本金偿清之日止，应按双方签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》约定计算，利息、罚息、复利、违约金、滞纳金合计以不超过年利率24%为限）； 二、如何先波、张琼不能清偿上述款项，四川锦程消费金融有限责任公司有权对何先波、张琼所有的位于四川省成都市龙泉驿区西河镇西河大道168号东方美宸1栋XX单元XX楼XX号房屋（权属证书及编号：权××号）折价或拍卖、变卖的价款在第一项确定的债权限额内优先受偿。 三、驳回四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费829元，由何先波、张琼承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  陈思 二〇一九年七月二十六日 法官助理李双 书记员周金平