山东省菏泽市定陶区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁1703民初1245号 原告：陈某1，女，2017年7月16日出生，汉族，住山东省菏泽市定陶区。 法定代理人：陈敬华，男，1979年12月4日出生，汉族，住山东省菏泽市定陶区，系原告之父。 委托诉讼代理人：闫文博，上海云赢律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司，住所地：山东省济南市历下区文化东路**中建文化广场****。 负责人：赵树森，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴昱，山东九洲苑律师事务所律师。 原告陈某1与被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司（人保寿险山东分公司）健康保险合同纠纷一案，本院2019年5月7日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月9日公开开庭进行了审理。原告的法定代理人陈敬华及委托诉讼代理人闫文博,被告的委托诉讼代理人吴昱均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈某1向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付保险金50万元；2.判令被告向原告赔偿损失（以50万元为本金，按照中国人民银行同期贷款基准利率，自2019年4月30日起计算至被告实际给付保险金之日止）；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月11日，被告定陶支公司营销员陈某2在另外两名员工陪同下来到原告家中展业，签约全程系被告员工在手机上进行操作，未出具纸质合同或单据。次日，保险合同生效。2017年12月18日被告制发纸质保险合同，其保险单上载明，保险合同生效日为2017年12月12日，投保人为陈敬华（以下称“投保人”），被保险人为陈某1即原告，保险人落款为中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司即被告；投保主险为人保寿险金色童年两全保险，附加险为人保寿险附加金色童年重大疾病保险，保险期间为30年，基本保险金额为50,000元，交费期间为10年，每年应交保险费分别为2,580元与1,210元，合计3,790元。 2019年2月20日原告确诊罹患恶性肿瘤（肝母细胞瘤）。2019年3月18日，陈某2至被告菏泽市中心支公司柜台代为提交投保人从上海寄回的理赔申请及病历材料。3月19日，投保人与陈某2交与被告理赔人员在菏泽市立医院调取的原告的住院病历。3月20日上午，投保人应被告理赔人员的要求至被告菏泽市中心支公司柜台补交与病历资料相关的检查结果单。2019年4月26日，被告出具《理赔完成通知书》、《理赔审核批单》，称因投保人故意不履行如实告知义务，被告解除保险合同、不退还保费、不承担给付保险金的责任。 原被告之间的保险合同系双方真实意思表示，合同合法有效，双方均应诚信履行。保险合同签订后，原告依合同约定按时缴纳了两期保费；现原告罹患合同约定的重大疾病，被告理应如约履行给付重大疾病保险金的义务，被告解除合同的理由不成立。假设即便被告因投保人违反了法定如实告知义务而具有解除权，本案中被告的解除权亦因已超过三十日法定除斥期间而消灭。2019年3月18日，包含原告所有病历资料的理赔材料已由被告的营销员陈某2代为提交至被告菏泽市中心支公司柜台，如果将该日期作为被告知道有解除事由的起算日期，至2019年4月26日被告解除合同之日，已超过三十日法定除斥期间，因此被告实已无权行使合同解除权。且需要强调的是，原告绝不认可被告关于投保人违反如实告知义务、被告因此具有合同解除权的主张。另外，依据《保险法》的规定和保险合同主险第5.4条的约定，如未及时履行给付保险金义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。本案被告于2019年3月20日已收到投保人提交及补交的全部理赔资料，应不迟于2019年4月19日作出给付保险金的核定，并于10日内即不迟于2019年4月29日履行给付保险金的义务。现因被告无理拒赔，至今未履行给付保险金义务，给原告造成损失，因此原告主张被告应自2019年4月30日起按照中国人民银行同期贷款基准利率向原告赔偿损失。 综上所述，被告解除合同、拒付保险金的行为无视基本事实，违背相关法律，侵害了原告的合法权益。故原告依据相关法律规定和合同约定诉至法院，请求判如所请。 被告人保寿险山东分公司辩称，第一，原告系早产儿且使用保温箱，其出生的状况对于保险合同的订立具有重大影响。原告出生孕周为30+5周，出生时体重仅为1290克，出生身长35厘米，是严重的极低体重出生儿，且病历显示，原告的母亲为妊高症，眼底有出血点并水肿急症剖宫产，产前高血压、糖尿病，原告出生即存在呼吸窘迫综合征、新生儿窒息、早产儿脑损伤等症状，在保温箱内予以保暖治疗，经过一段治疗后，在医生反复告知原告系早产儿，体重偏低，生活能力低下仍需保温箱保暖，出院可能导致病情加重的情况下，坚持出院。第二，原告的父亲陈敬华在为原告投保时，违反保险法第十六条如实告知义务，没有向被告如实陈述被告的询问事项，双方合同应予解除，被告作出解除合同不予理赔的通知是正确的。在陈敬华为原告投保时，被告人员详细询问了关于原告及投保人健康状况及相关应说明的情况，其中第9条三周岁以下儿童告知中：a.是否早产、剖腹产、难产、过期产或使用保温箱？出生时是否有产伤、窒息、抢救时等异常情况，投保人均回答“否”，对原告的早产、有产伤、窒息、使用保温箱等情况故意隐瞒，违反了保险法的如实告知义务。三，原告肝母细胞瘤与出生时早产、极低体重具有因果关系，该情况足以影响被告是否决定承保。医学实践证实，肝母细胞瘤的病因与低出生体重儿具有极大地关联性，低出生体重儿患肝母细胞瘤的可能性大，因此，在被告的告知事项中，明确询问是否为早产儿等情况，如果在投保时，被告知晓原告存在答辩意见一所陈述的情况，被告不会同意承保。四、被告在原告的父亲投保时，已经履行如实风险告知义务，尽到了保险法规定的义务。在被告工作人员的回访中，详细询问原告投保时，相关工作人员是否就需要告知的事项进行询问，投保人均作了肯定回答，说明被告已经履行了法定义务。五，被告解除合同，不予理赔符合法律规定。原告之父于2019年4月2日提出理赔申请，被告公司经过调查，在原告家属的配合下获取原告在市立医院的住院病历，发现了原告出生时存在的状况，于2019年4月26日告知投保人，解除合同，不予理赔，符合保险法规定的合同解除期间。综上，请法院依法驳回原告的诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原、被告陈述及所举证据，本院经审理认定如下事实： 被告方营销员陈某2是投保人陈敬华的姑姑，原告陈某1是投保人陈敬华的女儿。陈某2向被告公司有关人员询问早产儿能否投保案涉金色童年两全保险及人保寿险附加金色童年重大疾病保险，都回答可以，就决定动员陈敬华为原告投保。2017年12月11日，陈某2带着同是被告方营销员的同事高某、内勤赵秀一起来到陈敬华的家中，进行动员工作，陈敬华询问早产儿是否可以投保，在得到肯定答复后，陈敬华决定为原告在人保寿险山东分公司投保“人保寿险金色童年两全保险”及“人保寿险附加金色童年重大疾病保险”，投保的电子保单由赵秀通过手机录入完成，无纸质合同。2017年12月18日，被告制发纸质保险合同，其保险单上载明：投保人陈敬华，合同生效日为2017年12月12日零时零分，被保险人陈某1，险种名称为人保寿险金色童年两全保险和人保寿险附加金色童年重大疾病保险，保险期间均为30年，交费期间均为10年，交费方式均为年交，基本保险金额均为50,000元，保险费分别为2,580元与1,210元，首期/一次交清保险费合计3,790元。《人保寿险金色童年两全保险条款》载明：“……3您的义务：3.1明确说明与如实告知：订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。……。5.4保险金的给付：我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。……。6.1本公司合同解除权的限制：本条款3.1明确说明与如实告知和6.3年龄错误规定的合同解除权在以下情形下不得行使，发生保险事故的，本公司承担给付保险金责任：（1）本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的；（2）自本公司知道有解除事由之日起，超过30日的；（3）自本合同成立之日起超过2年的。……。”《人保寿险附加金色童年重大疾病保险保险条款目录》载明：“……。2.3重大疾病保险金：被保险人自本附加合同生效（或最后复效）之日起180日内因疾病，初次被确诊患有本附加合同约定的重大疾病（见5.16）（一种或多种），我们按您已交的本附加合同和主合同的保险费之和（不计利息）给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。被保险人因遭受意外伤害（见5.1）或自本附加合同生效（或最后复效）之日起180日后因疾病，初次被确诊患有本附加合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额的10倍给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。……。4.2保险金申请：在申请保险金时，请按照下列方式办理：重大疾病保险金、特定疾病保险金申请;在申请重大疾病保险金、特定疾病保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）申请人的有效身份证件；（3）我们认可的医院出具的疾病诊断证明书、病历记录和确诊疾病必要的病理检验、血液检验、影像学检查及其他科学方法的检查报告。我们保留就疾病诊断咨询其他医疗专家的权利；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。……。5.16重大疾病指被保险人经我们认可的医院的专科医生（注1）确诊，初次发生符合下列定义的疾病或初次接受符合下列定义的手术。本附加合同所列重大疾病中第一种至第二十五种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其余为本公司增加的疾病。1.恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。……。”《人身保险电子投保单》上第四部分告知事项下投保人陈敬华、被投保人陈某1的所有事项均勾画为“否”。在该电子保单最后一部分载明：“《人身保险投保提示》投保人声明：销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明。本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。请您确认已认真阅读了人身保险投保提示，并且确认此投保单所有内容填写真实、准确、完整，且已充分了解声明和授权后亲笔签名。”陈敬华在该部分的投保人处及被保险人（或其监护人）签名处签名，陈某2在营销员签名处签名。 2017年12月16日，原告缴纳第一期保险费共计3790元，2018年12月12日，原告缴纳第二期保险费共计3790元。 2019年2月20日，原告经山东省立医院确诊罹患肝母细胞瘤。 2019年4月26日，被告向原告发出理赔审核批单及理赔完成通知书，告知原告因投保人未能依据保险法第十六条履行如实告知义务，理赔结论是：解除合同且不退还保险费。 本案中，双方争议的焦点为：1、保险人是否在投保时就应告知事项对投保人进行了明确询问？投保人陈敬华是否履行了如实告知义务？被告拒绝赔付保险金并要求解除合同理由是否成立？2、原告提交理赔申请的具体时间是哪天？ 关于焦点1，投保人称在投保时，系被告公司工作人员手机操作，在未对其进行详细询问的情况下，在勾选“告知事项”中全部勾选为“否”，并不是其真实意思表示，并非故意隐瞒。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”，所以被告作为保险人应举证证明询问的范围和内容。被告举出《人身保险电子投保单》，拟证明被告对投保人已询问了投保单内容，在告知事项第9条a款的内容，是投保人做出了否定回答，保单上有投保人本人签名。被告同时举出回访通话录音一份，拟证明被告方在对投保人进行电话回访时，投保人陈敬华明确肯定保险人如实告知保险责任、责任免除事项、投保提示等。首先，被告所举证据《人身保险电子投保单》中“告知事项”项下所有内容勾选均非手写，不能证明是由投保人操作填写完成的。且经投保人陈敬华陈述及证人陈某2、高某出庭证明，该电子保单系被告公司工作人员手机操作完成，非投保人本人操作。其次，电话回访录音中，虽投保人陈敬华肯定保险人如实告知了保险责任、责任免除事项、投保提示等，但回访人员并没有明确向投保人询问：在投保时，保险人是否向其进行“告知事项”的询问。因此，被告提供的证据不足以证明其就“告知事项”进行了全面、准确的询问，应由其承担相应不利后果。从另一方面来说，即便是被告就投保人的告知内容进行了询问，投保人没有针对原告是早产儿、使用过保温箱等情况做如实回答，但被告方没有举出合法有效的证据证明原告是早产儿、使用过保温箱等情况与患肝母细胞瘤这一保险事故的发生之间具有因果关系；另外，陈某2作为涉案保险合同中被告方直接经办人（营销员），同时是投保人及原告的近亲属，其在动员投保人为原告投保时，就其心理来说，既有开展自己业务的需要，同时也有为投保人及原告谋求保险利益的期望，因此，其作为原告方证人出庭时所称的：向公司有关人员询问早产儿能否投保，都回答可以，就决定动员陈敬华投保等内容是真实可信的。据此可知，即便在投保单上第9条三周岁以下儿童告知中：a.是否早产、剖腹产、难产、过期产或使用保温箱？出生时是否有产伤、窒息、抢救时等异常情况，勾选为“是”，并不影响被告方决定承保，被告方仍会同意原告方的投保，因此，被告以原告未履行如实告知义务为由拒赔保险金并要求解除合同理由不成立。 关于焦点2，原告称系于2019年3月19日向被告提交的理赔申请，并于3月20日提交全部理赔申请材料。但被告称以书面材料所记载的2019年4月2日为准，双方均不申请对该手写日期进行鉴定。关于该日期的确定，关系到原告所主张的赔偿损失数额计算起算时间。原告举出与被告公司员工马立博的微信聊天记录，拟证明已于3月19日提交理赔材料并于3月20日提交全部所需理赔材料。但该微信聊天记录并不能准确反映其提交全部理赔材料的具体时间，故原告主张其3月20日提交理赔材料，本院不予采信，应以书面记载时间即2019年4月2日为准。 另外，关于原告诉称的被告的解除权因已超过三十日法定除斥期间而消灭的主张是否成立？原告为证明其主张成立所举证据是投保人陈敬华与被告公司员工马立博的3月19日微信聊天记录，但该聊天记录仅显示马立博对投保人发送的病历进行了形式上的审查，认为：“这个病历，很多地方显示做了检查，但是这份病历里没有检查结果的单子，补充下打个完整的就行”，不能证明其他内容。原告是2019年4月2日提交的理赔申请，其所举证据不能证明其所称“2019年4月26日被告解除合同之日，已超过三十日法定除斥期间，被告实已无权行使合同解除权”的主张成立。 本院认为，原、被告之间签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同签订后，原告依合同约定按时足额缴纳了两期保费，现原告罹患合同约定的重大疾病，被告理应按照约定履行给付重大疾病保险金的义务。被告以投保人未履行如实告知义务，拒绝赔付保险金并要求解除合同且不退还保险费，理由不当，被告应按照《中华人民共和国保险法》的规定及保险条款的约定履行支付保险金义务。涉案保险的基本保险金额为50000元，按照保险条款第6条的约定，被告应按基本保险金额的10倍给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。因此，原告要求被告支付保险金50万元，事实清楚，证据充分，本院予以支持；涉案《人保寿险金色童年两全保险条款》约定：“5.4保险金的给付：我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。”，据此，原告于2019年4月2日向被告提交理赔申请，被告理应在2019年5月13日前履行赔付保险金义务，故根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，原告要求以50万元为本金，按照中国人民银行同期贷款基准利率赔偿损失，本院予以支持；但原告要求自2019年4月30日起计算损失，无证据证明，应以书面记载的2019年4月2日提交理赔材料时间为准，以2019年5月13日为起算点计算损失。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司向原陈某1桐给付保险金50万元，于判决生效后十日内付清。 二、被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司向原陈某1桐赔偿损失（以50万元为本金，按照中国人民银行同期贷款基准利率，自2019年5月13日起计算至被告实际给付保险金之日止），于判决生效后十日内付清。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审 判 员  崔 巍 人民陪审员  郭春海 人民陪审员  赵晓刚 二〇一九年七月二十四日 书 记 员  李 晴