江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0302民初1709号 原告：江西银行股份有限公司小企业信贷中心,住所地：南昌市站前路**天集大厦,统一社会信用代码:913601000588289430。 负责人：辛武峰，该行总经理。 委托诉讼代理人：黄可欣，女，该行工作人员。 被告：欧阳光，男，汉族，1988年5月25日生，住江西省萍乡市上栗县。 被告：李绚，女，汉族，1989年8月21日生，住江西省萍乡市上栗县。 被告：欧阳辉礼，男，汉族，1965年9月16日生，住江西省萍乡市上栗县。 被告：江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂，，住所地：江西省萍乡市上栗县桐木镇楚山村统一社会信用代码：913603227339357351。 负责人：欧阳辉礼。 被告：江西省嘉信担保有限公司，，住所地：江西省萍乡市上栗县上栗镇李畋大道统一社会信用代码：913603225686803014。 法定代表人：刘和平，总经理。 委托诉讼代理人：李正根、罗松辉，男，系该公司工作人员。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心与被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼、江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂、江西省嘉信担保有限公司（下简称嘉信担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄可欣，被告嘉信担保公司委托诉讼代理人李正根到庭参加诉讼,被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼、江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告一、被告二、被告三向原告偿还借款本金898,654.44元。2、请求判令被告一、被告二、被告三偿还自欠款之日（2019-1-30）起到起诉日（2019-04-17）的罚息15,746.92元，后续按合同约定计算至清偿日止（本息合计：914,401.36）。3、判令被告四、被告五就被告一、被告二、被告三的上述债务向原告承担连带清偿责任；4、本案受理费、保全费由被告承担。事实与理由：一、签约情况。2018年1月30日，被告一、被告二、被告三到原告处申请借款，被告四、被告五为被告一、被告二、被告三提供担保。原告与五被告签订了编号为199180503970100的《个人借款及担保合同》。合同约定：1、经被告一、被告二、被告三申请，原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心同意借款900000.00元给被告一、被告二、被告三，期限12个月，用途为进货，自2018年1月30日至2019年1月30日；2、借款利率年利率12%，罚息年利率18%，还款方法为按期还息到期还本；3、双方的权利义务，其中约定银行有权要求对方按期归还本协议及具体合同项下债务的本息及相关费用；4、银行为实现债权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；5、被告四、被告五为被告一、被告二、被告三的借款提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；6、若借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，或借款人或担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，贷款人有权提前解除借款合同，停止发放贷款、提前收回全部借款本息等；7、被告所提供的记载于本合同的通讯地址和联系方式适用至本合同履行完毕或争议经过一审、二审至案件执行终止时止，除非借款人、担保人、抵押人通讯地址和联系方式需要变更的，通讯地址和联系方式如有错误、不准确、变更未及时依程序告知贷款人和司法机关或借款人、担保人、抵押人和指定接收人拒绝签收等原因，导致文件材料或法律文书未能被实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。二、放款情况。2018年1月30日，原告向被告一、被告二、被告三发放900000.00元借款，并办理了个人借款借据，载明：借款金额900000.00元，借款期限2018年1月30日至2019年1月30日，借款年利率12%，罚息年利率18%，还款方式为按期还息到期还本，借款用途为还旧借新。三、违约情况。原告按约放款后，被告一、被告二、被告三于2019年1月30日起未按约还款，截止2019年4月17日，尚欠原告本金898,654.44元、罚息15,746.92元。被告一、被告二、被告三、被告四、被告五未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持诉请。 被告嘉信担保公司辩称，我司与债权人签订的《合作协议》第七条约定“在被担保人贷款到期前三十个工作日，甲方与乙方所属机构应共同与被担保人联系，以决定续贷或还款，并及时办理相关手续，以防止出现贷款逾期。如被担保人未能按期归还贷款本息时，乙方所属机构应于逾期之日起向被担保人发送催收贷款通知书，并同时书面通知甲方，甲方不得以任何理由拒签催收通知回执，同时甲方有责任协助乙方所属机构组织催收与追偿，催收期（即从贷款逾期之日起算）为三个月”。借款到期前，债权人2019年1月16日收受保证人出具同意对借款人借新还旧的担保意向书后，同时我司已经与债务人欧阳光签订了委托担保合同，债权人既不愿意放款，又不尽早向借款人下达催收通知书，由此产生的罚息、复利等费用，债权人具有过错责任。造成不应计收的罚息由其全部承担。二、经过我司对借款人还款尽到了督促义务，通知借款人还款，在争取债权人的客户经理同意贷款转化的条件下，借款人在本案开庭前按照债权人的客户经理要求已经向债权人支付10万元。我司积极履行的担保人的责任。原告应当将其支付的款项优先抵扣本金，不应抵扣原告所说的罚息、复利等费用。原告主张的本金罚息、利息复利、罚息复利综合计算超出了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定的年利率36%。根据《中华人民共和国中小企业促进法》第十四条中国人民银行应当综合运用货币政策工具，鼓励和引导金融机构加大对小型微型企业的信贷支持，改善小型微型企业融资环境。第十五条国务院银行业监督管理机构对金融机构开展小型微型企业金融服务应当制定差异化监管政策，采取合理提高小型微型企业不良贷款容忍度等措施，引导金融机构增加小型微型企业规模和比重，提高金融服务水平。以及中小企业减负的规定，鉴于现在借款人经济困难的实际情况，请求法院减免利息复利、罚息复利。 被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼、江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂未作答辩。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心围绕诉讼请求依法提交了1、《个人借款及担保合同》、江西银行借款借据、利息计算明细。拟证明：1、原告与被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼存在借款合同关系，借款金额为900000.00元；借款期限为壹拾贰个月，自2018年1月30日至2019年1月30日；利息计算方式及还款方法；被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼不按期归还借款应全额承担原告实现债权而支付的各项费用。2、被告江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂、嘉信担保公司为被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼的该笔贷款提供连带责任保证；3、2018年1月30日原告向被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼发放了人民币900000.00元的贷款到期日为2019年1月30日，年利率为12%，罚息年利率为18%，按期还息到期还本还款方式。被告嘉信担保公司质证对真实性无异议，认为借款合同中的通用条款25.6条与25.4条中约定了罚息内容，但25.6条中没有计算复利的具体标准的约定。本金罚息、利息复息、罚息复息也没有具体计算方式及标准约定。本院对上述证据的真实性予以确认。 逾期证明一份、还款记录一份。拟证明：被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼2018年1月30日的该笔贷款自2019年1月30日开始逾期，截止2019年4月17日，客户逾期本金898654.44元、罚息15746.92元，合计914401.36元被告嘉信担保公司质证后认为，逾期本金只能按合同约定的利率18%计算，超过的没有明确的约定计算方式。该证据严格来说不能算证据，只是原告单方制作而成。本院对该证据能否达到原告证明目的另行阐述。 被告嘉信担保公司提供如下证据： 1、我方与江西银行萍乡分行合作协议。证明原告有义务在债务人借款到期前30个工作日内与我司共同联系借款人以决定续贷及还款，以防止贷款逾期，原告应当在借款人未能偿还贷款本息时，原告应当自逾期日起向借款人发出催收通知书。由此产生的罚息原告有一定过错。原告质证后认为原告未与被告嘉信担保公司签订合作协议，故原告不予承担任何责任。本院对该证据能否达到被告证明目的另行阐述。 2、担保意向书、委托担保合同。证明我司与债务人按照银行要求做好了续贷准备，且我司已向债权人出具了同意为借款人提供担保，而债权人不予放款，导致逾期。原告质证提出，原告并未同意放款给欧阳光，所以嘉信担保公司与欧阳光签订的担保协议与原告无关。本院对该证据能否达到被告证明目的另行阐述。 3、江西银行农商信用社转账凭证。证明债务人在2019年6月10日向债权人支付了10万元。原告质证后认为，2019年6月10日10万元用于归还59417.34元本金，40582.66元罚息。本院对该证据的真实性予以确认。 被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼、江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂经本院合法传唤未到庭，视为自行放弃举证、质证权利，由其自行承担不利后果。 本院查明的签约情况、放款情况案件事实与原告所述事实一致。 另查明：1、《个人借款及担保合同》由通用条款及特别签订条款组成。第十一条计息、结息约定。计息周期：对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款方法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有），借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息及罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还罚息及复息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次还本付息的借款，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按月于约定到期日的对应日前一日结计借款人罚息及复息。第十二条还款原则约定：借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的各项费用、违约金、赔偿金，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。第二十五条违约救济措施约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），在借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利等条款。被告李绚、欧阳辉礼在共同借款人处签名。 2、被告欧阳光于2019年6月10日向原告归还100000元。截止2019年6月19日，被告欧阳光欠原告本金839237.10元，罚息、复利3776.57元。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《个人借款及担保合同》系各方当事人真实意思的表示,且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为合法有效，合同各方要严格依约履行。 一、违约责任 原告依约履行出借款项义务后，被告欧阳光应当依约归还借款本息，逾期还款应依约承担违约责任。被告欧阳光在借款到期后未归还本金及罚息、复利，构成违约。原告请求被告欧阳光按合同偿还借款本金、罚息、复利，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。被告李绚、欧阳辉礼作为共同借款人应对本案债务承担责任。被告欧阳光在诉讼中归还的款项应予扣除。 二、担保责任 被告嘉信公司提出其已与债务人欧阳光签订了委托担保合同，原告既不愿意放款，也不向借款人下达催收通知书，由此产生的罚息、复利等费用，债权人具有过错责任，造成不应计收的罚息由其全部承担；原告应当将债权人支付的10万元款项优先抵扣本金，不应抵扣罚息、复利；原告主张的本金罚息、利息复利、罚息复利综合计算超出了年利率36%，请求减免利息复利、罚息复利。对此，本院评议如下：首先，江西银行股份有限公司萍乡分行与原告均系江西银行股份有限公司下属分支机构，被告嘉信担保公司与江西银行股份有限公司萍乡分行签订的合作协议对原告无约束力；其次，合同是当事人协商一致的产物，贷款到期后，原告是否续贷给欧阳光系原告权利而非义务；再次，《个人借款及担保合同》第十二条还款原则约定“借款人的还款按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。”；最后，原告计收利息、罚息、复利符合合同约定及法律规定，且未超过月息2%。因被告嘉信公司未能提供原告存在过错的证据系举证不能，其抗辩理据不足，本院不予采纳。被告江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂、嘉信公司作为保证人，根据合同约定被告欧阳光未履行到期债务，二被告应在约定的保证范围内对本案债务负连带责任。原告提出由二被告对本案债务负连带责任的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼于本判决生效后10日内归还原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心839237.10元，罚息、复利3776.57元,承担自2019年6月20日起实际清偿日止按合同约定计算的罚息、复利； 二、被告江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂、江西省嘉信担保有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12944元，保全费5000元，由被告欧阳光、李绚、欧阳辉礼负担，被告江西省萍乡市上栗县桐木茶花花炮厂、江西省嘉信担保有限公司连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇一九年七月二日 代理书记员  谢雨妮