广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初181号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区海滨大道**之一金祥花园****。负责人：窦宇清，该行行长。委托诉讼代理人：林石斌、蔡悦，该行职员。被告：谢伟，男，1984年9月17日出生，汉族，住广东省遂溪县，被告：王缘园，女，1989年2月27日出生，汉族，住广东省湛江市麻章区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称邮政银行霞山支行）诉被告谢伟、王缘园金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行霞山支行的委托诉讼代理人林石斌、被告王缘园到庭参加诉讼，被告谢伟经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.请求根据2014年10月31日签订《个人购房/购车借款及担保合同》中的违约条款，宣布已经发放的贷款提前到期，解除本合同；2.判令被告谢伟、王缘园偿还原告暂计至2018年12月27日的贷款本金230416.53元，利息7608.96元及2018年12月28日起至付清之日止的利息（按合同约定的利率及罚息计算）；3.原告对处置被告谢伟、王缘园名下位于湛江经济技术开发区海滨大道中××广场××、××楼××办公室抵押物所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年12月25日，原告邮政银行霞山支行与被告谢伟签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告谢伟向原告贷款350000元；年利率为6.765%；还款方式为等额本金还款法；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起罚息按借款合同约定的利率基础上加收50%。2014年12月25日，原告已按借款合同的约定向被告谢伟、王缘园发放了贷款350000元。同日，被告向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。2018年8月9日，原告与被告办理了不动产登记证明[粤（2018）湛江市不动产证明第0037777号]。合同签订初期，被告谢伟能按合同约定按时足额偿还贷款利息。自2018年4月起，被告谢伟开始出现逾期还款现象，原告多次催收未果。截至2018年12月27日止，被告已向原告偿还贷款本金119583.47元，偿还利息58508.42元，尚欠贷款本金230416.53元，利息7608.96元，尚欠贷款本息合计238025.49元。原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告王缘园辩称，原告所述属实，我们同意还款，但由于我们现在经济困难，不能一次性还清贷款。被告谢伟不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面的答辩状和证据。原告围绕诉讼请求提交了《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》、《结婚证》、《借款人配偶声明》、《抵押物共有人声明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同》、《房地产权证》、《不动产登记证明》、《查看贷款借据信息》、《账号流水明细》等证据，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谢伟、王缘园于2014年9月9日登记结婚，二人系夫妻关系。2014年12月25日，原告邮政银行霞山支行（贷款人）与被告谢伟（借款人、抵押人）、被告王缘园（借款人）签订了《中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44006700114128115042），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为350000元；本合同项下的贷款仅用于购买座落于湛江经济技术开发区海滨大道中××广场××、××楼××办公室；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物、实现抵押权，解除本合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于湛江经济技术开发区海滨大道中××广场××、××楼××办公室[粤（2018）湛江市不动产权第0008102]；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。被告王缘园签署《借款人配偶声明》和《抵押物共有人声明》，确认其是借款人谢伟的配偶，同意以位于湛江经济技术开发区海滨大道中××广场××、××楼××办公室作为贷款的担保抵押给银行。上述抵押物于2018年8月9日办理了抵押权登记的不动产登记证明[粤（2018）湛江市不动产证明第0037777号]。2014年12月25日，原告按照借款合同约定向被告谢伟的邮政储蓄个人账户62×××60发放了350000元贷款。被告谢伟向原告签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：4400670011412811504201），确认借款金额为350000元，借款期限为2014年12月25日至2024年12月25日，年利率6.765%，还款方式为等额本金法。原告发放贷款后，自2018年4月起，被告开始出现逾期还款现象，截至2019年6月17日止，尚欠贷款本金230416.53元、利息14220.43元（13306.97元+672.94元+240.52元），共计244636.96元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告谢伟、王缘园签订的《中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同》、被告王缘园签署的《借款人配偶声明》和《抵押物共有人声明》、被告谢伟签下的借据均系当事人的真实意思表示，且合同条款内容没有违反法律规定，属有效合同，双方当事人应当依照合同约定享有权利和履行义务。合同订立后，原告已履行了贷款发放义务，而被告谢伟、王缘园自2018年4月起开始多次出现逾期还款的情况，已构成违约，应承担违约责任。现原告根据双方签订的合同关于违约责任的约定提前解除借款合同，并要求被告谢伟、王缘园偿还借款本金及相应利息，合理合法，应予以支持。截至2019年6月17日止，两被告尚欠原告贷款本金230416.53元、利息14220.43元，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据《中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，借款期限为2014年12月25日至2024年12月25日，年利率6.765%，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。故自2019年6月18日起的利息应以逾期年利率10.1475%（6.765%×150%）计算。综上，被告谢伟、王缘园应向原告偿还贷款本金230416.53元以及截至2019年6月17日止的利息14220.43元（以后利息按逾期年利率10.1475%计算至本息清偿日止）。关于原告主张对处置被告谢伟、王缘园名下位于湛江经济技术开发区海滨大道中××广场××、××楼××办公室抵押物所得价款享有优先受偿权的问题。原告与被告谢伟、王缘园签订的《中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同》依法成立，被告王缘园亦签署了《借款人配偶声明》和《抵押物共有人声明》，且涉案抵押房产已办理了抵押登记，依法抵押权成立。故原告请求对被告谢伟名下位于湛江经济技术开发区海滨大道中××广场××、××楼××办公室[粤（2018）湛江市不动产权第0008102]在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告谢伟经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告谢伟、王缘园于2014年12月25日签订的《中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44006700114128115042）。二、限被告谢伟、王缘园于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还贷款本金230416.53元以及截至2019年6月17日止的利息14220.43元（2019年6月18日起利息则按年利率10.1475%计至贷款本金清偿之日止）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对处置被告谢伟、王缘园位于湛江经济技术开发区海滨大道中128号湛江万达广场4、18号楼1207办公室[粤（2018）湛江市不动产权第0008102]抵押物所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4870.38元，由被告谢伟、王缘园负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  苏 妙人民陪审员  李亭峰人民陪审员  殷东莲二〇一九年七月二十九日法官助理范蓉蓉书记员李皓