湖南省常德市武陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0702民初2332号 原告：广发银行股份有限公司常德分行，住所地湖南省常德市武陵区城西办事处朝阳路社区武陵大道**（泓鑫城市花园**）。 负责人：张先军，该行行长。 委托诉讼代理人：金杰，湖南中思律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：蔡刘伟。 被告：彭菊香。 原告广发银行股份有限公司常德分行（以下简称广发银行常德分行）与被告蔡刘伟、彭菊香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日受理后，依法适用简易程序，于2019年7月12日公开开庭进行了审理。原告广发银行常德分行委托诉讼代理人金杰、被告蔡刘伟、彭菊香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行常德分行请求本院判令：1.蔡刘伟偿还广发银行常德分行借款本息478254.39元（其中本金417948.93元、利息44234.08元、逾期罚息11782.15元、逾期复利4289.23元，利息、罚息、复利已计算至2019年3月22日），至借款全部清偿之日止的利息、罚息、复利等按合同约定另行计算；2.彭菊香对蔡刘伟上述债务承担连带清偿责任；3.蔡刘伟、彭菊香承担本案的全部诉讼费用。 蔡刘伟答辩要点：广发银行常德分行所述是真实的，但利息、罚息、复利过高。 彭菊香答辩要点：1.彭菊香仅在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，只是为了办卡，但广发银行常德分行向蔡刘伟发放贷款是基于《个人信用贷款核准通知书》，该通知书彭菊香未签字，故该笔债务不是彭菊香的真实意思表示，且该笔债务没有用于夫妻共同生活；2.《生意人卡（生意红）申请表》系格式文本，广发银行常德分行的工作人员没有对彭菊香进行具体说明或提示彭菊香注意免除或者限制其责任的条款，故该条款属于无效格式条款，彭菊香不应承担还款责任；3.蔡刘伟多次透支贷款用于赌博，并未用于家庭日常生活，故该笔债务属于非法借贷，不能受法律保护；4.广发银行常德分行起诉的涉案贷款本息合计478254.39元，远远超过了家庭的日常生活需要，广发银行常德分行应举证证明该笔债务系夫妻共同生活、共同生产经营；5.彭菊香与蔡刘伟已经办理了离婚手续，离婚协议中约定所有债务全部由蔡刘伟负责偿还，故请求法院驳回广发银行常德分行对彭菊香的诉请。 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 蔡刘伟与彭菊香于2006年1月10日登记结婚，2019年6月6日办理离婚手续。2013年9月15日，蔡刘伟因经营周转需要向广发银行常德分行申请贷款，并向该行提交了一份《生意人卡（生意红）申请表》，约定如下主要内容：若借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（第12条）；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用定义为违约事件（第29条第（2）项）；如发生上述违约情形，可宣布对蔡刘伟发放的贷款提前到期，要求其立即清偿全部贷款本息及相关费用（第30条）。蔡刘伟在该申请表“借款人”处签名，彭菊香在“借款人配偶”处签名。广发银行常德分行向蔡刘伟出具了《个人信用贷款核准通知书》（卡号为6214624**********73），批准了授信额度为人民币400000元，该额度为循环额度，额度有效期限为5年，贷款利息按固定月利率1.34%计息，还款方式为等额本息还款。蔡刘伟在循环贷款额度内进行了62笔贷款，广发银行常德分行均予以发放。但蔡刘伟自2018年7月5日开始逾期还款，至今仍有36笔贷款逾期。截止2019年3月22日，蔡刘伟尚欠本金417948.93元、利息44234.08元、逾期罚息11782.15元、逾期复利4289.23元，本息合计478254.39元。后经广发银行常德分行的工作人员多次催收无果。 以上事实有《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《批复》、《贷款核准通知书》、《对账单》、为据。 关于彭菊香主张的蔡刘伟向广发银行常德分行贷款后用于赌博的事实，蔡刘伟对此不予认可。本院认为，彭菊香对其主张的事实因未提交证据予以证明，本院不予采信。 本院认为，广发银行常德分行与蔡刘伟签订的《生意人卡（生意红）申请表》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。广发银行常德分行按照合同约定履行贷款发放义务后，蔡刘伟并未按照约定偿还贷款及其利息，以其行为表示不履行合同义务，广发银行常德分行有权依约宣布对蔡刘伟发放的贷款提前到期，要求其立即清偿全部贷款本金、利息、逾期利息、复利，对此本院予以支持。彭菊香辩称双方已解除婚姻关系，且双方离婚协议约定该笔债务应由蔡刘伟承担。本院认为，该笔债务发生在蔡刘伟、彭菊香夫妻关系存续期间，且彭菊香在《生意人卡（生意红）申请表》上亦有签名，蔡刘伟与彭菊香的离婚协议系双方内部约定，不能对抗外部债务人的主张，故彭菊香应对上述债务与蔡刘伟承担连带清偿责任。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、蔡刘伟于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司常德分行偿还借款本金417948.93元及贷款利息、逾期利息、复利（从逾期之日起至全部债务清偿之日止按合同约定标准计付）； 二、彭菊香对上述债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8474元，减半收取4237元，由蔡刘伟、彭菊香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员  莫晓晞 二〇一九年七月十五日 法官 助理  白 璐 代理书记员  许 娟 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。