山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0106民初980号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地：山西省太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码：×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：薛文莉，山西瑞哲律师事务所律师。委托诉讼代理人：张正，山西瑞哲律师事务所律师。被告：黄建文,男,1968年11月10日出生,汉族,住临汾市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告黄建文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人张正到庭参加诉讼,被告黄建文经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告立即偿还原告借款本金131814.54元、利息3916.9元、罚息328.38元(暂计算至2018年10月19日,合计136059.82元;以及自2018年10月20日起至借款还清之日止的全部利息、罚息。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月27日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告提供160000元的借款，贷款用途购家私电器,贷款期限为36个月，起贷日为2017年10月27日,到期日为2020年10月27日,月利率1.53%；还款方式为等额还款,每月还本付息额为5813.32元,首次还款日为2017年11月27日;合同中对双方的权利义务、违约责任等均作了约定。《个人信用贷款合同》签订当日，原告依约向被告发放了贷款。2017年10月29日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告提供4770元的借款，贷款用途其他消费性用途,贷款期限为36个月，起贷日为2017年10月29日,到期日为2020年10月28日,月利率5%；还款方式为等额还款,每月还本付息额为142.96元,首次还款日为2017年11月27日;合同中对双方的权利义务、违约责任等均作了约定。《个人信用贷款合同》签订当日，原告依约向被告发放了贷款。然而，被告未能按照合同约定履行还款义务。为维护原告合法权益，请求判如所请。被告黄建文未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩及证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一：个人信用贷款申请表。证明：被告向原告申请贷款，贷款合同是双方真实意思表示。证据二：还款说明书及面谈面签声明。证明：贷款合同签订前，原告对被告的权利义务做出解释，被告对按合同约定还款做出承诺。证据三：被告身份证复印件及网核信息。证明：被告身份信息，及具有诉讼主体资格。证据四：保单新一贷授信计算器、保单信息确认书。证明：原告在发放贷款前对被告的信用状况做了全面具体的调查。证据五：被告的房产证明。证明：被告财产线索。证据六：保费贷申请表、计算器。证明：被告贷款用途。证据七：被告贷前调查表、送达地址确认书、征信授权书。证明：原告贷前对被告提供信息的真伪进行了调查，被告对送达地址进行了确认。证据八：面签照片。证明：贷款资料系被告本人填写和签字，是其真实意思表示。证据九：电话号码审核表、电话清单。证明：发放贷款前，原告对被告提供的信息真伪进行了详尽调查。证据十：个人贷款出账凭证及贷款合同各两份。证明：原告与被告形成借贷法律关系，向原告分两笔借款。原告依约履行放款义务，分两笔将4770元、160000元打入被告指定账户。证据十一：被告还款清单。证明：被告未按照约定还款构成违约。证据十二：贷款提前到期通知书、邮寄运单。证明：根据合同约定，因被告违约，原告的债权提前到期，并已通知到被告。本案被告未应诉、质证，视为其放弃相应的民事诉讼权利，对原告提供的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月27日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告提供160000元的贷款，贷款用途购家私电器,贷款期限为36个月，起贷日为2017年10月27日,到期日为2020年10月27日,月利率1.53%；还款方式为等额还款,首次还款日为2017年11月27日。《个人信用贷款合同》签订当日，原告依约向被告发放了贷款。2017年10月29日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告提供4770元的贷款，贷款用途其它消费性用途,贷款期限为36个月，起贷日为2017年10月29日,到期日为2020年10月28日,年利率5%；还款方式为等额还款,首次还款日为2017年11月27日。《个人信用贷款合同》签订当日，原告依约向被告发放了贷款。但截止2018年10月19日，被告黄建文尚欠原告第一笔贷款本金127790.78元（剩余本金120015.51元，拖欠本金7775.27元），正常本金利息3851.37元，逾期本金利息222.36元，复利93.9元。第二笔贷款本金4023.76元（剩余本金3387.51元，拖欠本金636.25元），正常本金利息65.53元，逾期本金利息11.05元，复利1.07元。本院认为，原、被告签订的两份《个人信用贷款合同》均有当事人签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规效力性、强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。被告黄建文未按约定足额偿还原告贷款本息，构成违约，故对原告要求被告黄建文偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，被告虽未对第一笔超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案第一笔逾期利息调整为年利率24%，符合上述意见精神。原告依约主张被告承担本案的诉讼费，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、判令被告黄建文于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行第一笔贷款本金127790.78元（剩余本金120015.51元，拖欠本金7775.27元），正常本金利息3851.37元，逾期本金利息222.36元，复利93.9元（截止2018年10月19日）。并支付以本金127790.78元为基数自2018年10月20日起至欠款全部还清之日止按照《个人信用贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利，但总计不得超过年利率24%(月利率1.53%)。二、判令被告黄建文于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行第二笔贷款本金4023.76元（剩余本金3387.51元，拖欠本金636.25元），正常本金利息65.53元，逾期本金利息11.05元，复利1.07元（截止2018年10月19日）。并支付以本金4023.76元为基数自2018年10月20日起至欠款全部还清之日止按照《个人信用贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利(年利率5%)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3021.2元，由被告黄建文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长  黄志人民陪审员  赵强人民陪审员  张强二〇一九年七月二十六日书 记 员  梁凯