甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初2320号原告：酒泉农村商业银行股份有限公司西大街支行，统一社会信用代码91620900063902001A。负责人:程某。委托诉讼代理人：于某。委托诉讼代理人：段某。被告：姜某1，住甘肃省酒泉市。被告：朱某，住乌鲁木齐市。被告：姜某2，住甘肃省酒泉市。被告：牛某，住甘肃省酒泉市。原告酒泉农村商业银行股份有限公司西大街支行（以下简称酒泉农商银行西大街支行）与被告姜某1、朱某、姜某2、牛某借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告酒泉农商银行西大街支行的委托诉讼代理人于某、段某，被告姜某2到庭参加诉讼。被告姜某1、朱某、牛某经本院依法公告送达无正当理由未到庭应诉，本案现已缺席审理终结。原告酒泉农商银行西大街支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜某1、朱某、姜某2、牛某共同偿还借款本金399905.41元，利息、复利、罚息51082.93元，合计450988.34元（利息、复利、罚息计算至2018年8月20日，请求自2018年8月21日起，以399905.41元为本金，13.935%为年利率，计算逾期利息至借款本息全额清偿之日止）；2.判令被告支付原告因诉讼实现债权所支出的律师代理费；3.判令被告姜某2对上述1、2项债务承担连带保证责任；4.判令原告对被告牛某所有的的位××区住宅抵押处置价款优先受偿；5.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告将第一项诉请变更为判令被告姜某1、姜某2、牛某共同偿还借款本金399905.41元，利息、复利、罚息51082.93元，合计450988.34元（利息、复利、罚息计算至2018年8月20日，请求自2018年8月21日起，以399905.41元为本金，13.935%为年利率，计算逾期利息至借款本息全额清偿之日止），撤回上述的原第二项诉讼请求，将原第三项诉请变更为被告姜某2对第一项诉讼请求承担连带责任，其他诉讼请求不变。事实和理由：2016年9月22日，被告姜某1、朱某、姜某2、牛某与原告签订个人借款担保合同，约定被告姜某1向原告借款40万元，借期一年，按月付息，到期还本，被告姜某2为此笔借款提供连带保证，被告牛某以其所有的的位××区住宅提供抵押担保。借款到期后，截止2018年8月21日，被告姜某1尚欠本金399905.41元，利息、复利、罚息合计51082.93元。姜某2、牛某经多次催告亦未承担担保责任，因此形成纠纷。被告姜某1、朱某、牛某未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告姜某2承认借款及担保事实，并愿意承担相应责任。原告围绕诉讼请求提交了个人借款申请书、借据、个人借款/抵押担保合同、共有财产抵押担保承诺书、贷款发放通知单、不动产登记证明、担保承诺书等证据，被告姜某2无异议，被告姜某1、朱某、牛某未到庭质证，对以上证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月22日，被告姜某1向原告申请借款40万元，同日，被告姜某2、姜某1与原告签订了《个人借款/保证担保合同》，约定：被告姜某2为借款提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。同日，被告姜某1、牛某与原告酒泉农商银行西大街支行签订了《个人借款/抵押担保合同》，约定：被告姜某1向原告借款40万元，年利率9.29%，借款期限12个月，自2016年9月22日起至2017年9月21日，还款方式为按月付息、借款到期利随本清，借款人未按照本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利；被告牛某以其所有的的位××区住宅为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告取得酒（2016）肃州区不动产证明第201603638号他项权证。被告姜某2向原告出具了连带担保责任承诺书，承诺保证人姜某2同意为被告姜某1在原告处的借款担保，并同意用家庭财产及家庭经营收入为借款承担连带保证责任。2016年9月21日，被告牛某出具了共有财产抵押担保承诺书，承诺愿意以其所有的的位××区住宅及家庭共有财产为该笔借款承担无限连带责任。同日，被告姜某1、牛某与原告签订了《抵押物协商价值协议书》，就上述房产协商作价50万元并以此房产设定抵押担保。上述合同签订后，原告按合同约定向被告姜某1发放借款40万元，被告未及时偿还利息及本金而引发纠纷。另查明，截止2018年8月20日，被告姜某1尚欠原告借款本金399905.41元、利息51082.93元。本院认为，原告与姜某1、牛某签订的《个人借款/抵押担保合同》、《抵押物协商价值协议书》，与姜某1、姜某2签订的《个人借款/保证担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。本案中，合同签订后，原告按照合同约定向被告姜某1发放贷款，而被告姜某1未按照约定偿还借款本息，已构成违约。因此，对原告要求被告姜某1偿还借款本息的诉讼请求予以支持。合同虽约定逾期利率在借款利率的基础上浮50%，但双方在贷款发放通知单中均确认逾期年利率为12.077%，对2018年8月21日起的逾期利息应按照年利率12.077%计算，对原告要求按照年利率13.935%支付逾期利息的诉讼请求不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”该法第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”该法第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”本案中，因双方签订的相关合同中并未明确约定债权实现方式，因此原告可以就实现债权选择物的担保，也可以要求保证人承担保证责任。被告牛某为该笔借款的担保人，且以其位于酒泉市××区房产为借款提供了抵押担保，故原告要求对被告牛某抵押的房产处置所得价款优先受偿的诉讼请求依法有据，本院亦予支持。原告以抵押物实现抵押权后，被告牛某有权向借款人追偿。根据上述法律规定，因有姜某2作为保证人与原告签订的保证合同佐证，故姜某2应对本案所涉款项承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告姜某1追偿。被告姜某1、牛某经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其对原告主张的事实放弃抗辩权，应承担对己不利的法律后果。原告自愿撤回要求被告支付因诉讼实现债权所支出的律师代理费的诉请，系在法律允许的范围内对民事诉讼权利的处分，且不损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益，不违反法律规定，本院予以准许。综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜某1偿还原告酒泉农村商业银行股份有限公司西大街支行借款本金399905.41元，限于本判决生效后十五日内履行完毕；二、被告姜某1支付原告酒泉农村商业银行股份有限公司西大街支行计算至2018年8月20日的利息51082.93元，并按年利率12.077%支付原告自2018年8月21日起至借款实际清偿完毕之日止的利息，限于本判决生效后十五日内履行完毕；三、被告姜某2对上述借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向借款人姜某1追偿；四、原告酒泉农村商业银行股份有限公司西大街支行对被告牛某位于××区房屋【酒（2016）肃州区不动产证明第201603638号】在上述第一、二项债权范围内，对房屋处置所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告酒泉农村商业银行股份有限公司西大街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8065元、公告费900元，由被告姜某1负担，被告姜某2、牛某承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 长 郑 杰人民陪审员 张玉玲人民陪审员 贺 利 二〇一九年七月三十一日法官 助理 王保平书 记 员 王 雪