福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0803民初524号 原告：中国建设银行股份有限公司永定支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河西路**，统一社会信用代码：91350822857943614D。 负责人：陈良书，系该行行长。 委托诉讼代理人：张万春，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：李锦强，男，系该行员工。 被告：陈梓贤，男，1977年11月5日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：童福生，男，1968年9月13日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告中国建设银行股份有限公司永定支行（以下简称永定建行）与被告陈梓贤、童福生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月12日公开开庭进行了审理。原告永定建行的委托诉讼代理人李锦强、被告童福生到庭参加诉讼，被告陈梓贤经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定建行向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号为2013年建岩永个额借字24号《个人额度借款合同》项下永定建行与陈梓贤的借贷关系；2.判令陈梓贤偿还尚欠永定建行编号为2013年建岩永个额借字24号《个人额度借款合同》项下的借款本金21274.46元和利息905.09元、利息罚息335.83元、本金罚息3271.7元，合计25787.08元（暂计算至2019年2月27日）及从2019年2月28日起至还清全部贷款本息之日的利息、罚息及复利（按合同约定规则计算）；3.判令永定建行有权处分陈梓贤位于龙岩市永定区凤城街道大园社区Ｃ区15号房地产及其占用范围内的土地使用权［证号：永房权证2013字第××号，土地证号：永国用（2001）字第83**］，永定建行对处分该抵押物所得价款有优先受偿权；4.判令童福生对陈梓贤的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：应陈梓贤的申请，永定建行于2013年3月22日与其签订一份［《个人额度借款合同》（合同编号为2013年建岩永个额借字24号）］，约定由永定建行向陈梓贤提供借款200000元，期限60个月，即自2013年3月22日起至2018年3月22日止。该笔借款由陈梓贤提供其位于龙岩市永定区凤城街道大园社区Ｃ区15号房地产及其占用范围内的土地使用权进行抵押［证号：永房权证2013字第××号，土土地证号：永国用（2001）字第83**，并于2013年3月22日办理了合法有效的房屋抵押登记手续，房屋他项权证号为：永房他证2013字第××号，同时由童福生提供连带责任保证。永定建行于2013年4月1日依约向陈梓贤发放贷款200000元，期限60个月，即2013年4月1日至2018年4月1日，当年执行年利率8.32%，还款方式为等额本息还款法。贷款发放后，借款人还款意愿差，经常性未按合同约定偿还借款本息。截至2019年2月27日，陈梓贤尚欠永定建行借款本金21274.46元和利息905.09元、利息罚息335.83元、本金罚息3271.70元，合计25787.08元，经永定建行多次催收未果。根据《个人额度借款合同》第十六条“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”即构成违约；第十七条约定，借款人违约，贷款人有权行使“行使担保权利”“以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用”“解除合同”等权利；第三十七条约定，“本合同的争议解决方式为：向贷款人住所地人民法院起诉”。为维护永定建行的合法权益，恳请法院依法判允永定建行的各项诉请。 陈梓贤未作应诉答辩。 童福生辩称，该笔贷款存在欺诈行为，是放在中介公司的，需要一个担保人，其当时刚好在那里（建行），其与陈梓贤同村，陈梓贤叫其给他担保。其是一个农民，没资格担保200000元，建行李经理告知其该笔贷款是用房产抵押的，担保人只是形式，然后其就签字了。陈梓贤每月都有去还贷款，且还有房产抵押，可以去卖陈梓贤的房子。永定建行属于欺骗，其认为其不需要承担还款责任。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了举证和质证。永定建行提供的证据：1.《个人消费额度借款申请书》《个人额度借款分账户支用单》各一份，证明陈梓贤向永定建行申请并支用贷款200000元。童福生质证后无异议；2.陈梓贤、童福生的《身份证》复印件各一份，证明陈梓贤、童福生身份。童福生质证后对真实性无异议，但认为其当时只是去签了字，并没有拿身份证给永定建行；3.陈梓贤《离婚证》复印件一份，证明陈梓贤当时处于离婚状态。童福生质证后无异议；4.《房产证》《土地证》《房屋他项权证》各一份，证明陈梓贤用其拥有的房地产作为贷款抵押物，并办理了合法有效的抵押登记手续。该抵押物位于龙岩市永定区凤城街道大园社区Ｃ区15号房地产及其占用范围内的土地使用权进行抵押［证号永房权证2013字第××号，土地土地证号：永国用（2001）字第83**房屋他项权证号为：永房他证2013字第××号。童福生质证后无异议；5.《个人额度借款合同》（合同编号为2013年建岩永个额借字24号）一份，证明永定建行与陈梓贤、童福生之间的借贷关系、抵押关系、担保关系。童福生质证后认为其不是借款人，当时签字时其没有仔细看，并不清楚具体内容；6.《开立贷款账户通知书》《个人贷款支付凭证》各一份，证明永定建行于2013年4月1日依约向陈梓贤发放贷款200000元。童福生质证认为放款给陈梓贤时其不清楚，他们的交易其都不清楚；7.《中国建设银行个人贷款流程系统结清试算单》一份，证明陈梓贤截至2019年2月27日，尚欠永定建行借款本金21274.46元和利息905.09元、利息罚息335.83元、本金罚息3271.70元，合计25787.08元。童福生质证认为其不是借款人，不清楚。上述证据，本院已依法向陈梓贤公告送达，陈梓贤未到庭质证，亦未向法庭提交质证意见和反驳证据，视为自愿放弃相关诉讼权利。上述证据来源、形式合法，内容真实，且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：应陈梓贤的申请，2013年3月22日，永定建行作为贷款人与陈梓贤作为借款人双方签订了［《个人额度借款合同》（合同编号为2013年建岩永个额借字24号）］一份，约定由永定建行向陈梓贤提供贷款200000元用于购买家具，借款期限60个月（即自2013年3月22日起至2018年3月22日止）。该笔贷款由陈梓贤提供其位于龙岩市永定区凤城街道大园社区Ｃ区15号的房地产［房产证号：永房权证2013字第××号，土地证土地证号：永国用（2001）字第83**抵押，并办理了房屋抵押登记手续（房屋他项权证号为：永房他证2013字第××号）。同时，该借款由童福生提供连带责任保证，并于当日在《个人额度借款合同》上签字作保，保证期限为债务履行期限届满之日后两年。合同签订后，永定建行于2013年4月1日向陈梓贤发放了贷款200000元，期限60个月（2013年4月1日至2018年4月1日），年利率8.32%，还款方式为等额本息还款法。借款后，陈梓贤有时未按合同约定归还借款本息，截至2019年2月27日，陈梓贤仍欠永定建行借款本金21274.46元、利息905.09元、利息罚息335.83元、本金罚息3271.70元，合计25787.08元。另查明，本案诉讼过程中，陈梓贤已归还部分借款本息，截止2019年7月14日，陈梓贤余欠借款本金20274.46元、利息905.09元、罚息4420.71元，合计25600.26元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。陈梓贤向永定建行借款200000元，有双方签订的《个人额度借款合同》及《开立贷款账户通知书》《个人贷款支付凭证》等证据证实，事实清楚，证据充分，合法有效。借款后，陈梓贤未按合同约定归还借款本息，系违约行为，应承担相应的违约责任。至2019年7月14日，陈梓贤仍欠永定建行借款本金20274.46元、利息905.09元、罚息4420.71元，合计25600.26元，永定建行要求陈梓贤归还并支付20274.46元从2019年7月15日起至还清全部贷款本息之日止按合同约定规则计算的利息，不违反双方合同约定和法律规定，应予支持；本案借款期限自2013年4月1日至2018年4月1日，永定建行在起诉前双方签订的合同即因已到期而自动终止，永定建行起诉要求解除案涉《个人额度借款合同》项下的借贷关系，已无实际意义，应予驳回；借款时，陈梓贤用其位于龙岩市永定区凤城街道大园社区C区15号房地产作抵押，并办理了抵押登记手续，因此，在陈梓贤逾期未归还借款本息时，永定建行可依法以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，即永定建行对担保物享有优先受偿权，但无处分权，故永定建行要求判令其对担保物享有处分权，无法律依据，应予驳回；童福生作为陈梓贤借款的连带责任保证人，永定建行在保证期限内要求童福生对陈梓贤余欠的借款本息承担连带清偿责任，不违反双方合同约定和法律规定，应予支持。童福生承担保证责任后，有权向陈梓贤追偿；本案借款虽然有保证担保和物的担保并存情况，但因双方签订的《个人额度借款合同》已明确约定无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押……等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效，不论其他担保是否由借款人自己所提供……，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，故童福生主张陈梓贤有房产作担保，其不需要承担保证责任，无事实和法律依据，不予采纳；陈梓贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，永定建行要求判令陈梓贤归还余欠借款本金、利息、罚息，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持，但应以陈梓贤实际未偿还的款项为准，即借款本金20274.46元、利息905.09元、罚息4420.71元，合计25600.26元以及20274.46元从2019年7月15日起至还清全部贷款本息之日止按合同约定规则计算的利息；永定建行主张其对陈梓贤位于龙岩市永定区凤城街道大园社区Ｃ区15号房地产［房产证号：永房权证2013字第××号，土地证号土地证号：永国用（2001）字第8333号］以折价或者拍卖、的价款享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持；永定建行要求童福生对陈梓贤余欠借款本息承担连带清偿责任，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持；对永定建行的其他诉讼请求，因无事实或法律依据，本院不予支持，应予驳回。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、陈梓贤应于本判决生效之日起十日内归还中国建设银行股份有限公司永定支行借款本金20274.46元、利息905.09元、罚息4420.71元，合计25600.26元，以及20274.46元从2019年7月15日起至还清之日止按合同约定规则计算的利息； 二、在陈梓贤未按上述期限履行义务时，中国建设银行股份有限公司永定支行可以对陈梓贤位于龙岩市永定区凤城街道大园社区Ｃ区15号房地产［房产证号：永房权证2013字第××号，土地证号土地证号：永国用（2001）字第8333号］以折价或者拍卖、价款享有优先受偿权； 三、童福生对陈梓贤的上述借款本息承担连带清偿责任；童福生承担保证义务后，有权向陈梓贤追偿； 四、驳回中国建设银行股份有限公司永定支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费440元，由陈梓贤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 阙  周  平 人民陪审员 张  丽  红 人民陪审员 张  祖  华 二〇一九年七月二十三日 书 记 员 赖智玲（代） 附注： 本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款限期没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -1-