广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初11044号原告：东莞银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区。主要负责人：张俊文，行长。委托诉讼代理人：廖奕苗，广东明途律师事务所律师。被告：温艺燕，女，1966年3月15日出生，住广东省鹤山市，原告东莞银行股份有限公司佛山分行诉被告温艺燕金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖奕苗、被告温艺燕到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告提前归还全部贷款本息；二、判令被告向原告返还贷款本金772564.99元及计算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10％，一年一调，现执行年利率为4.41％，逾期罚息利率为贷款利率上加收50％即6.615％；暂计至2019年3月19日，拖欠利息12168.96元、本金罚息197.4元、利息复息176.8元）；三、判令被告承担本案律师费14776.62元；以上合计799884.77元。四、判令原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区均安镇均安居委会均安碧桂园高尔夫花园B区蓝天翠林六街2幢508的处置款在本案债权范围内享有优先受偿权；五、判令本案诉讼费用由被告承担。被告温艺燕辩称：之前答辩人和银行已经在协商，不知道为什么起诉。房屋是财智通公司处理的，答辩人什么都不知道，一切都是财智通公司来处理，我们都是听他们的，拿到房屋后由他们来赚钱给我们，现在房屋没有人住也没有出租，房产证在二押人手上。房贷之前一直是答辩人在还，我们也已经向公安报案财智通公司涉及刑事犯罪。答辩人个人的条件是没有能力购房的，银行当时应该也清楚，却放款给答辩人。当时介绍人说财智通公司不用很多钱还可以赚钱，通过会员方式加入，得到房屋后来赚钱，答辩人不知道财智通公司跟银行怎么合作的，我们就听他们的话，都是财智通公司包办，我们也没有看到房屋，房屋价格也高出市价很多。为什么银行会贷款给我们，答辩人也不知道，贷款经常打入答辩人的账户几分钟就会转出去。为了进行贷款，财智通公司帮忙就答辩人的账户进行造假。案涉合同是财智通公司的人带答辩人过去签的，合同、借据、抵押财产清单上的签名、指纹都是答辩人本人的，都是财智通公司安排人带答辩人去签的，他们让签什么答辩人就签了。对原告起诉的本金、利息、罚息、复利金额无异议，答辩人无能力支付律师费。案涉贷款是财智通公司操纵我方进行贷款，银行、财智通公司及答辩人均负有责任，现答辩人无任何还款能力。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议证据和事实，本院认定如下：对于被告温艺燕提供的个人贷款还款计划执行明细复印件，原告对其三性不予确认，经与原告提交的个人贷款还款明细载明数据比对，该执行明细中载明已还款数据与个人贷款还款明细一致，故本院对该证据予以采信；对于被告温艺燕提供的不予调查告知书复印件1份、发票复印件6份、中国邮政储蓄银行交易明细复印件1份、微信转账记录截图打印件9页、照片打印件4页、微信联系人详细信息手机截图打印件3页、保险合同复印件1份、学员证书复印件2份、微信聊天记录截图打印件6页，原告称无法确认真实性且认为与本案无关，因上述证据无原件核对及电子数据核实，且证据所载内容与本案待证事实无关，故本院不予采纳。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2017年3月14日，原告与被告温艺燕订立《购房按揭抵押贷款合同》，约定：原告同意向被告温艺燕发放贷款77万元，用于购买位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会均安碧桂园高尔夫花园B区蓝天翠林六街2幢508的房产；借款期限为228期，实际贷款期限、贷款发放日、贷款金额、利率以贷款借据为准；借款人采用等额本息还款法偿还，每月20日为还款日；贷款利率为中国人民银行同期同档次基准利率下浮10%，遇人民银行调整基准利率的，以每年1月1日为调整日；借款人未按期归还借款或履行还款协议的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息；借款人未按期付息的，自次日起计收复利;被告温艺燕提供上述购买房产作抵押，担保范围包括本合同项下全部债务，包括律师费等；借款人未按本合同约定归还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即偿还所有借款本息及相关费用（包括律师费等）。案涉贷款借据载明，放款日期为2017年5月31日，借款期限为2017年5月31日至2036年5月31日。二、履约情况：案涉房产已办理抵押登记，不动产登记证明为粤（2017）顺德区不动产证明第1317024172号，登记载明义务人为被告温艺燕，权利人为原告。被告温艺燕于2018年10月20日开始逾期还款。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2019年5月26日向被告温艺燕送达起诉状副本。截至2019年6月17日，原告主张被告温艺燕尚欠贷款本金772564.99元、利息20525.33元、本金罚息477.67元、利息复利467.70元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东明途律师事务所代理本案诉讼，代理方式为固定收费，律师费约定为14776.62元，其中基础收费3000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告温艺燕的争议焦点为《购房按揭抵押贷款合同》的效力以及原告是否应就案涉借款逾期损失承担责任。对此，本院分析如下：依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条的规定，当事人采取书面形式订立的合同自双方当事人签字或盖章时成立并生效。被告温艺燕确认其与原告订立的《购房按揭抵押贷款合同》中其签名的真实性，则该合同在其与原告签章时已依法成立及生效。被告温艺燕辩称该合同系案外人财智通公司操纵其进行贷款所为，但其作为完全民事行为能力的自然人，理应知晓其在相关合同上签章的法律后果，且根据其抗辩内容，其亦明知通过贷款购买案涉抵押房产营利。另，被告温艺燕抗辩原告在明知其还款能力不足且房屋评估价值畸高于市场价格的情况下仍发放贷款，对此被告温艺燕并未提供充分的证据证明，应承担举证不能的不利后果。因此，被告温艺燕相应抗辩无事实及法律依据，本院不予采信。在无证据证明案涉抵押贷款合同存在无效或可撤销的情形的情况下，该合同合法、有效，原告与被告温艺燕均应按照合同约定履行义务。关于违约责任。被告温艺燕向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告温艺燕收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。但原告主张被告支付复利计至实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，故，对该部分诉讼请求不予支持。关于律师费。案涉借款合同虽约定原告所产生的律师费损失由借款人承担，但未明确约定律师费的具体数额或标准，在聘请律师的过程中，本案被告也未实际参与律师费的谈判，该律师费的收费标准完全取决于原告及其律师，基于司法的公平，有必要加以合理性审查。本院结合本案的难易程度、案件工作量、标的额、审级及到庭被告相应抗辩，对原告主张的律师费酌减为11000元。原告的相关诉讼请求超过部分，本院不予支持。关于抵押。案涉抵押物已办理抵押登记，抵押权已设立，借款人被告温艺燕未履行到期债务，则原告有权就涉案债权对涉案房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告温艺燕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告东莞银行股份有限公司佛山分行归还借款本金772564.99元、利息、罚息及复利（暂计至2019年6月17日，利息、罚息及复利合计为21470.70元;此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计收；罚息利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率下浮10%再上浮50%计，遇上述基准利率调整的，则于每年1月1日调整）；二、被告温艺燕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告东莞银行股份有限公司佛山分行支付律师费11000元；三、原告东莞银行股份有限公司佛山分行就本判决第一、二项确定的债权对被告温艺燕提供的位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会均安碧桂园高尔夫花园B区蓝天翠林六街2幢508的不动产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告东莞银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5899元，财产保全费4519元，共计10418元，由原告负担49元，被告温艺燕负担10369元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一九年七月二十五日书记员 吴凤侠