四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2019）川1724民初1371号原告：四川大竹农村商业银行股份有限公司(统一社会信用代码915117009107383382)，住所地四川省大竹县东大街东段**阳光翡翠城****。法定代表人：李太勇，系公司董事长。委托诉讼代理人:何裕锋，系公司风险合规部工作人员。委托诉讼代理人：陈邦奇，四川凡高律师事务所律师。被告：徐某某，男，1973年10月23日出生，汉族，四川省大竹县人。被告：胡某某，女，1974年11月30日出生，汉族，四川省大竹县人，系被告徐某某之妻。被告：肖某某，男，1965年11月27日出生，汉族，四川省大竹县人。被告：刘某某，女，1971年7月22日出生，汉族，四川省大竹县人，系被告肖某某之妻。被告肖某某、刘某某共同委托诉讼代理人(特别授权)：罗平，大竹县周家法律服务所法律工作者。原告四川大竹农村商业银行股份有限公司（以下简称大竹农商行）与被告徐某某、胡某某、肖某某、刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何裕锋、陈邦奇，被告肖某某、刘某某共同委托诉讼代理人罗平到庭参加诉讼，被告徐某某、胡某某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告四川大竹农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告徐某某、胡某某共同偿还借款本金20万元以及按合同约定利率支付到借款还清之日止的资金利息、罚息（截止2019年1月15日尚欠利息、罚息为104823.56元）；2.依法判令原告对涉案抵押物享有优先受偿权；3.原告为实现债权所产生的案件受理费等全部诉讼费用由被告徐某某、胡某某、肖某某、刘某某承担。事实及理由：2011年7月12日，被告徐某某因建房资金短缺向原告大竹农商行所辖周家支行（原大竹县农村信用合作联社周家信用社）申请抵押贷款20万元，周家支行与借款人徐某某签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款本金20万元；借款期限为5年（2016年7月11日到期）；固定月利率为9.97‰，按季结息，到期一次性还本，利随本清；对逾期借款加收30%的罚息。同日，被告肖某某、刘某某与原告签订《抵押合同》，合同主要约定：以被告肖某某、刘某某用位于大竹县周家镇发兴街道110号住宅一套作为该贷款的抵押物，担保范围为主债权本金20万元、利息、罚息、赔偿金和实现债权的费用等。2011年6月16日，周家支行与被告肖某某、刘某某在大竹县房地产管理局办理房屋他项权登记。2011年7月12日，原告向被告徐某某足额发放贷款20万元。被告取得借款后，未按合同的约定归还借款本息，经原告工作人员多次催收，被告仍没有还款意愿，截止2019年1月15日尚欠原告借款本金20万元、利息104823.56元。被告徐某某、胡某某未答辩。被告肖某某、刘某某辩称，1.2011年6月15日确实到大竹县政务服务中心为其弟肖枝刚办理了抵押登记，但2011年7月12日未与原告签订《抵押合同》为本案被告徐某某的借款提供担保；2.主债务超过诉讼时效，现原告要求实现物的担保，已超过保证责任期间，保证责任应当免除；3.原告同时主张利息和罚息不当。为支持其诉讼主张，原告在举证期限内提交了如下证据：1.银监局文件、原告营业执照、原告法人身份证明、被告身份证明及结婚证，拟证明诉讼各方主体资格。2.2011年7月12日，被告徐某某签订的《借款申请》及原告与被告徐某某签订的《借款合同》，拟证明被告徐某某向原告贷款的事实。3.2011年7月12日，被告肖某某、刘某某签订或提交的《承诺书》《抵押合同》《抵押物品清单》《房产证》《土地证》《他项权证书》，拟证实抵押成立的事实。4.《借款借据》《转账贷方凭条》《还款明细表》《欠款说明书》，拟证实原告与被告徐某某之间借贷关系成立的事实。被告徐某某、胡某某未质证，亦未提交证据。被告肖某某、刘某某质证认为，对第1、4组证据无异议;对第2组证据未发表质证意见;第3组证据上非被告肖某某、刘某某的亲笔签名。同时申请对该组证据肖某某、刘某某的签名进行笔迹鉴定。对其申请合议庭未予当庭准许，同时责令原告对被告肖某某、刘某某的签名情况进行核实、补证。2019年6月21日，原告向本院提交了2011年6月16日原告与被告在办理抵押登记时向大竹县不动产登记中心提交的材料：《询问笔录》《申请》《具结承诺书》《个人借款合同》《抵押合同》《抵押物品清单》《证明》。被告肖某某、刘某某质证对签署的上述文件和提交的材料真实性进行了确认。2019年7月3日，原告对第2、3组证据中被告徐某某、肖某某、刘某某在2011年7月12日签订的《借款申请》《借款合同》《抵押合同》的签字情况进行了说明:该证据中确非被告徐某某、肖某某、刘某某本人签字，而是由四被告委托肖枝刚代签存档，应以办理抵押登记时签订的合同、文件为准。被告肖某某、刘某某质证认为，原告主张几被告委托肖枝刚签字，应提交委托书加以佐证。同时被告肖某某、刘某某撤回了笔迹鉴定申请,其他质证意见和辩解观点未发生变化。本院经审理认定如下事实：结合当事人的陈述，对无争议的事实和证据，本院予以确认。原告主张被告徐某某、肖某某、刘某某于2011年7月12日签订的《个人借款合同》《承诺书》《抵押合同》《抵押物品清单》等资料真实性欠缺，系原告单方面行为,未经被告徐某某、胡某某、刘某某本人签字确认,本院不予认定。经审理查明，2011年6月15日被告徐某某以建房缺资金为由向原告申请借款20万元。同日，原告与被告徐某某签订《个人借款合同》，合同主要约定：由原告向被告徐某某提供借款20万元，借款期限为5年，即从2011年6月15日起至2016年6月15日，上述借款期限与第一次放款时借款借据约定不一致的，以借款借据的记载为准，固定月利率为9.97‰，借期内保持不变，按季度结息，对逾期借款罚息未作明确约定。2011年6月15日，被告肖某某、刘某某向大竹县房地产管理所申请用其位于大竹县周家镇发兴街110号房屋为被告徐某某的上述借款提供担保，并向大竹县房地产管理所出具了《具结承诺书》，与原告签订《抵押合同》，办理了抵押登记。《抵押合同》第三条约定担保范围为主合同所约定的借款本金20万元、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和其他应付的费用等；第十一条约定：主合同履行期届满，借款人未能归还借款本息及其他费用，乙方有权依照法律规定处分抵押物以取得价款优先受偿；第十七条约定：本合同自双方签字盖章生效，需办理登记的，自登记完毕之日生效，至主合同所列本金、利息及所有应付费用全部清偿之日终止。2011年6月16日，大竹县房地产管理局、大竹县国土资源局分别出具了涉案房屋和土地的他项权登记证书，载明了双方约定的抵押期限为2011年6月15日至2016年6月15日。2011年7月12日原告依约通过转账方式向被告徐某某发放贷款20万元，借款借据载明借款到期日期为2016年7月11日。原告自认被告徐某某在履行合同过程中依约支付利息95845.95元，借款到期后，未偿还借款本金。原告据此请求依法判决支持其诉讼请求。同时查明，被告徐某某、胡某某系夫妻，被告肖某某、刘某某系夫妻。本院认为，原、被告于2011年6月15日签订的《个人借款合同》《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，当事人应按约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。借款到期后，被告徐某某未按《个人借款合同》的约定偿还借款本息，已属违约，原告要求其归还借款本金并按合同约定利率支付利息的主张理由充分，本院予以支持。原告大竹农商行主张被告徐某某与胡某某系夫妻，且该借款用于建房，是用于家庭共同生活开支，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，该债务应由被告徐某某与胡某某共同偿还。但第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活，共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。也即对大额债务是否属夫妻共同债务应由原告方承担举证责任。同时原告大竹农商行与被告徐某某签订的合同中明确约定该笔借款的用途，原告即负有放贷前审核、放贷后核查并留存相关材料的义务，诉讼期间负有举证证明贷款用途的义务，现原告未提交充分的证据证实被告徐某某将该笔借款用于家庭共同生活，共同生产经营开支，不足以证明该债务为夫妻共同债务，故原告要求被告徐某某、胡某某共同偿还借款本息的主张，证据不足，不予支持。原告要求借款人承担逾期罚息的主张，因合同当事人未明确约定，不予支持。本案中被告肖某某、刘某某与原告大竹农商行签订了《抵押合同》，并按照法律规定办理了抵押登记，抵押合同已于2011年6月16日生效，所设立的担保物权应受法律保护，双方均应全面履行自己的义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条:“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应予支持”的规定，以及《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条:“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的两年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持”的规定。2017年10月1日《中华人民共和国民法总则》施行时，他项权证书登记载明双方约定的抵押期限2011年6月15日至2016年6月15日对担保物权的存续不具有法律约束力。而债务主合同的履行的届满期应为2016年7月11日，据此计算其诉讼时效期间尚未满民法通则规定的两年，现原告主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间的规定，要求债务人履行其还本付息义务，要求实现担保物权的请求，并未超过诉讼时效和担保期间，于法有据，应予支持。被告肖某某、刘某某关于主债务超过诉讼时效，以及超过保证责任期间，担保物权已经灭失的抗辩不能成立，其观点本院不予采纳。被告肖某某、刘某某辩称未与原告签订《抵押合同》,未为被告徐某某的借款提供物的担保等辩解，不足以对抗相关国家机关依法履职形成的他项权登记，与本院查明的事实不符,其辩解观点不予采纳。故基于借款人未按合同约定履行义务的事实,原告根据与被告肖某某、刘某某办理的他项权登记及签订的《抵押合同》主张对抵押物享有优先受偿权的诉求合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐某某于本判决生效后十日内偿还原告四川大竹农村商业银行股份有限公司借款本金200000元，并按个人借款合同约定的月利率9.97‰支付从2011年7月12日起至借款还清之日止的利息，已偿还利息95845.95元在上述利息总额中予以扣除；二、如被告徐某某未履行上述义务，原告四川大竹农村商业银行股份有限公司有权对被告肖某某、刘某某所有的位于大竹县周家镇发兴街110号房屋【他项权证号：大竹房他字第00027317号】，通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；三、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5872元，由原告四川大竹农村商业银行股份有限公司负担372元，被告徐某某、肖某某、刘某某负担5500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  杨 俊人民陪审员  刘广国人民陪审员  王国旭二〇一九年七月八日书 记 员  李 洪