广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初786号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。负责人：蒋雄鹰。委托诉讼代理人：梁茵岚、何莉，该公司员工。被告：郑廷练，男。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行（以下简称恩平邮政银行）诉被告郑廷练金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告恩平邮政银行的委托诉讼代理人梁茵岚、何莉到庭参加诉讼，被告郑廷练经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告恩平邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清还贷款本金人民币119338.55元及相应的利息、罚息（截止至2019年3月4日利息、罚息为9177.98元，自2019年3月5日起至实际清偿之日止的利息、罚息，按《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》约定计算），合计128516.53元；2、判令拍卖被告位于恩平市××城××楼××房[房产证号：粤房地权证恩字第**，粤房地他项权证恩字第××号]的房产，进行拍卖、折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；3、判令被告承担本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。庭审中，原告明确第二项诉讼请求为：判令原告对被告位于恩平市××城××楼××房[房产证号：粤房房地权证恩字第**，房地他项权证恩字第××号]的房产的拍卖、折价、变卖价款享有优先受偿权。事实与理由：2011年9月11日被告为购买位于恩平市××城××楼××房的房屋，向原告申请个人房屋贷款。2011年11月3日原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币143000元，借款用途是购买住房，期限240个月，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）上浮30%执行新利率。2011年11月18日被告将位于恩平市××城××楼××房的房屋抵押给原告，恩平市住房和城乡建设局出具他项权证（粤房地他项权证恩字第××号）。2011年12月1日，原告将贷款人民币143000元发放到被告开立的邮政储蓄银行个人结算账户（账号：60×××65）内。按照合同约定，被告应按照按月等额本息还款法偿还，但被告从2012年5月2日开始逾期不按时偿还本金和利息。被告不依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。根据法律的规定和合同的约定，原告有权追收逾期贷款、提前收回尚未到期的贷款、处以罚息、要求被告承担损害赔偿责任。被告郑廷练没有到庭参加庭审活动，也没有提供书面答辩和证据。原告对其陈述事实提供的证据有：1、被告身份证、户口簿、离婚证、离婚协议书、房地产权证、公积金存折等复印件，证明被告主体适格。2、（1）中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同复印件；（2）中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表复印件；（3）他项权证复印件，证明原、被告间借款、担保关系存在及借款用途。3、贷款放款单、借据等复印件，证明原告已履行合同义务。4、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，证明还款时间及金额。5、贷款流水信息，证明被告还款、欠款情况。本院经审理认定事实如下：2011年9月11日，原告与郑廷练签订编号为440785111115949527的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》（以下简称借款合同）。约定：借款人郑廷练向原告恩平邮政银行贷款143000元，用于购买恩平市××城××楼××房的房屋。贷款期限为240个月（2011年11月3日至2031年11月3日）。借款人采用按月等额本息还款方法。第四条利率（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率上浮30%，每月归还本息金额为人民币1082.50元。第九条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。第十条违约及违约责任（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；第十四条借款担保本合同项下担保方式为以下第（二）种：(二)抵押担保。第十六条担保范围抵押担保范围包括不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。附件：抵押物清单：抵押物名称个人房产，坐落恩平市××城××楼××房，权属证书及编号：粤房地房地权证恩字第**，84.20平方米，评估价值22.14万元。借款合同订立后，原告于2011年12月1日将款项143000元划入被告指定的账户（账户名称：郑廷练，账号60×××65，开户银行：中国邮政储蓄银行有限责任公司恩平市支行），发放了贷款143000元。该笔借款放款后，被告2012年5月起出现逾期还款。从2019年1月至今被告没有还款。至2019年3月4日，被告已偿还借款本金23661.45元，尚欠贷款本金119338.55元（到期贷款本金5675.24元、未到期贷款本金113663.31元），利息及罚息9177.98元（利息8774.43元、罚息403.55元）。被告郑廷练与原告到恩平市房产部门办理了房屋抵押登记手续，原告于2011年11月18日取得了恩平市××城××楼××房房屋的房地他项权证，证号为粤房地他项权证恩字第××号。另，原告于2019年3月28日向本院提出财产保全申请，本院根据原告的申请作出（2019）粤0785民初786号民事裁定书，对登记在被告郑廷练名下位于恩城××楼××房房屋予以查封，原告交纳了保全费1162.58元。以上事实，有原告提供的证据及庭审记录为凭，足以认定。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原、被告双方自愿签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告发放贷款143000元，但被告从2012年5月起出现逾期还款的情形，2019年1月开始，被告已不再偿还借款本息。至2019年3月4日止，被告仅偿还了借款23661.45元，尚欠贷款本金119338.55元，尚欠利息、罚息9177.98元。被告逾期还款已构成违约，应承担违约责任。因此，原告恩平邮政银行请求被告清偿借款本金119338.55元及利息、罚息【截至2019年3月4日止9177.98元（利息8774.43元、罚息403.55元），自2019年3月5日起的利息、罚息按照《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》约定计算】的主张，理据充分，本院予以支持。关于被告郑廷练将登记在其名下的位于恩平市沿××楼××房房屋抵押给原告的效力问题。郑廷练以其所有的座落于××沿××楼××房屋作为本案借款的抵押物，并与原告到恩平市住房和城乡建设局办理了房地产他项权证。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……”、第三十四条第一款“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；…。”和第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原被告约定以郑廷练所有的涉案房屋作借款担保，是双方真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关抵押登记手续，双方的抵押关系合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对郑廷练提供抵押担保的涉案房屋的处理价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告郑廷练经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑廷练应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金119338.55元及利息、罚息【截至2019年3月4日止9177.98元（含利息8774.43元、罚息403.55元），自2019年3月5日起的利息、罚息按照《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》约定计算】给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行对恩平市沿江路41号聚宝楼807号房房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2870.33元，保全费1162.58元，合共4632.91元，由被告郑廷练负担（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行已预交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  吴丽冰人民陪审员  曾爱连人民陪审员  岑锡良二〇一九年七月二十五日法官助理吴颖虹书记员冯莉