湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)湘1202民初3088号 原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人陈金（特别授权），湖南高天律师事务所律师，执业证号14301201711655733。 委托诉讼代理人王平富，湖南高天律师事务所律师，执业证号14301201710326475。 被告覃健，男，土家族，于1985年8月6日出生，住湖南省沅陵县。 原告中银消费金融有限公司与被告覃健借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人陈金,被告覃健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求:1、请求判令被告立即归还原告贷款本金人民币115812.53元;2、请求判令被告支付原告自2018年12月1日起至2019年4月22日的未还利息及滞纳费总计10556.71元,此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止;3、请求判令被告承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额1%计提的律师费人民币1263元;以上三项合计:127632.24元。4、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2018年3月19日,原、被告双方签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》,合约约定,原告向被告发放140000元信用贷款,贷款用途为装修,贷款利率采用固定利率制度,月利率为0.0169。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用,包括但不限于滞纳费、工本费等,还款方式为等额本息,贷款使用期限为36个月;同时约定,未按期归还贷款本息的,构成被告在本合同项下违约,原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系,被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用,并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。合约履行过程中发生争议的,由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后,原告依约于2018年03月21日足额向被告发放了贷款,但被告逾期还款,经原告多次提醒催收后,仍拒绝还款。原告认为,被告拒不还款的行为已构成严重违约,为维护原告的合法权益,依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规,特诉至人民法院,请求依法判决。 被告覃健辩称：没有拒绝还款，一直在积极还款，只是2018年9月失业至今，失去经济来源导致逾期。利息过高。实际到款金额只有131292元，请法院调查我的实际到款金额。2019年1月30日我还款2500元，微信转给原告业务员。他说还到了公司账户，但是我查了一下没有还进去，我有微信转账凭证。实际借款131292元，已经还款42707.54元，原告的还款金额与我还款金额不一致。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据： 1、原告营业执照、被告身份证复印件，拟证明原、被告主体资格适格； 2、贷款正式申请表，拟证明被告向原告递交了贷款申请表，并确认愿意遵守中银消费金融贷款合约的各项规则； 3、信用贷款额度申请和使用合约、告客户书，拟证明原、被告就双方权利义务进行约定，该合约真实、合法、有效，对原、被告双方均有约束力； 4、用款申请表、放款凭证，拟证明原告按照被告申请已实际放款至被告授权的银行账户； 5、欠款证明，拟证明被告未按时偿还欠款以及欠款明细； 6、外包诉讼合作协议、发票，拟证明原告为实现债权所支出的律师费。 对原告提交的上述证据，被告的质证意见为：对证据1没有异议。对证据2、3有异议，认为只是签了字，其他我不清楚，其他的字也不是我填的。对证据4有异议，实际金额没有那么多。对证据5借款是事实，也在积极还款，还了8个多月，只是最近没工作，所以没钱还。对证据6我能理解、无异议。 被告为支持其抗辩，向法庭提交以下证据： 1、证明，拟证明我目前失业没有经济来源，所以才没有还款。 2、银行流水，拟证明原告放款140000元，马上又被原告扣除了8708元，实际到款131292元，或被扣除的本金8708元，应纳入实际还款，本金也是131292元。 3、微信截屏，2019年1月30日还给原告工作人员的2500元应纳入实际还款。 对被告提交的上述证据，原告的质证意见为：对证据1三性均有异议，与本案没有关联性。对证据2的真实性、合法性没有异议，该笔款项没有合同约定，也不是原告扣款。对证据3，该证据需要核实，因为这是转给个人，不是转给公司的，如果核实，可以冲抵还款。 本院经审查认为，原告提交的证据1-3、5-6均符合证据的真实、合法及关联性即“三性”要求，能够与原告的诉请及审理查明的事实相互印证，故本院对上述证据予以确认。原告提交的证据4，被告主张实际金额没有那么多，且提供证据予以支持，故被告对该证据的质证意见可以成立，本院对该证据的证明目的不予认可，只能支持本金案涉借款本金131292元。被告提交的证据1确与本案无关，故对该证据，本院不予确认。被告提交的证据2、3与审理查明的事实可以相互印证，且原告并未提供反证予以反驳，故原告对该二份证据的质证意见不能成立，本院对该二份证据予以确认。 根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院确认以下案件事实： 2018年3月19日，原告中银消费金融有限公司与被告覃健签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放14万元信用贷款，贷款用途为装修，贷款月利率为1、69%、固定年化利率为20.28%；借款期限36个月，按月支付按揭款；同时约定,未按期归还贷款本息的,构成被告在本合同项下违约,原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。但在实际放款时间为2018年3月21日17点零3分之后13分钟后，银行即代原告关联公司上海富友支付服务股份有限公司客户备付金收费8708元，被告实际收到贷款数额为131392元。2018年5月1日至2018年12月20日，被告覃健共偿还原告本金23056元，利息18451元，缴纳滞纳金1200元；2019年1月30日，被告向原告工作人员还款2500元。原告因被告未能按约定支付按揭款，遂向本院起诉，形成纠纷。 另查明，案涉借款合约及附属文件均为格式化打印件，原告未能证明对上述条款对被告进行了详细释明。 本院认为，经济市场有风险，出借人有审慎审查借款人还款能力的义务。本案中，作为借款人的被告系肢体残疾人士，还款能力有限，而原告却并没有尽到理性审慎的义务，没有考察被告是否具有足够还款能力而发放案涉借款，应当为被告无法按约偿还贷款的后果承担一定风险责任。双方在合同中约定被告迟延付款则需要交纳滞纳费等多项费用实际上属于违约损失范畴；由于原告中银消费金融有限公司向被告覃健发放贷款时即有关联公司收取手续费8708元，被告实际得款金额为131392元；又鉴于被告覃健为残疾人士，按照公平原则与公序良俗原则，结合合同法司法解释关于违约金调整的相关规定，应当适当考虑倾斜保护被告覃健的合法利益，结合本案中原告未有证据证明其违约损失及合同订立时系格式条款的实际，本院对原告要求被告支付滞纳费、违约金等费用的诉请不予支持。被告覃健向原告中银消费金融有限公司贷款131392元，约定月利息1.69%；从2018年3月9日开始暂时计算至2019年7月9日，利息共计35538元，被告覃健共偿还原告本金25556元，利息19651元，还需偿还原告本金105836元，利息15887元，本息合计121723元；继续按月利息1.69%自2019年7月10日始计算未还本金（105836元）至本金还清之日止。对原告诉请被告支付律师费人民币1263元，符合约定，被告亦无异议，本院予以支持。 综上所述，原告的部分诉讼请求符合法律规定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告覃健在本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金人民币105836元、利息15887元，本息合计121723元；并自2019年7月10日起按月利率1.69%计算利息至借款本金还清之日止； 二、被告覃健在本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1263元。 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2853元，减半收取1426.5元，由被告覃健负担1000元，由原告中银消费金融有限公司负担426.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或直接向湖南省怀化市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  杨宏勇 二〇一九年七月二十四日 代理书记员  粟小妹 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。