北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初8022号原告：涂东柏，男，1979年10月19日出生，汉族，无业，住内蒙古锡林浩特市。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司，营业地北京市西城区。负责人：武博，经理。委托诉讼代理人：张玉恒，北京市华堂律师事务所律师。原告涂东柏与中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告涂东柏，被告保险公司的委托诉讼代理人张玉恒到庭参加诉讼。本案现已审理终结。涂东柏向本院提出以下诉讼请求：1、保险公司在保险范围内向涂东柏支付理赔款共29703元，2、诉讼费由保险公司承担。事实与理由：2017年10月27日，涂东柏为其车牌号为×××本田雅阁轿车在保险公司投保了包括机动车损失险及其不计免赔率在内的机动车辆保险，保险期限为1年（自2017年10月28日零时起至2018年10月27日24时止），保险费用为2536.26元。原告当日全额向被告支付了上述保险费，被告未向原告支付保险条款，更没有按照法律规定向原告明确说明保险合同中有关于保险人责任免除条款。2018年1月14日11时20分许，原告驾驶被保险车辆在内蒙古S27高速公里168KM处发生交通事故，造成车辆×××和原告车辆的损坏，原告及时报险，被告派员至现场查勘，×××经维修核价，修复车辆需支付费用14358元。原告的车辆经维修后花费15345元，随后原告要求被告承担车辆损失保险责任，被告以原告驾驶的车辆未按规定年检属于免除保险责任范围为由向原告发出机动车辆保险拒赔通知书，但被告车辆不存在未年检的情形。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。原告认为，被告拒赔的理由不成立，应当赔付被保险车辆本次出险的全部损失。保险公司辩称，不同意原告的诉讼请求。出险车辆在被告处投保了车损险和三者险等商业保险，在保险期间内，对于符合法律规定和保险合同约定的原告的合理损失被告才同意承担赔偿责任；出险车辆在出险时时间是2018年1月14日。该车的年检有效期限为2017年10月，这表明出险时，该车辆没有年检。依据保险条款第八条第三款第一项的规定和第二十四条第三款第一项的规定，这种它属于免除保险人责任的情形，故在车损险和三者险保险限内，保险公司对该损失不予赔偿。被告在电子投保整个流程中已经履行了对保险人责任免除条款的明确说明义务，依据《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第十二条、第十三条的规定，可以认定被告已经履行该义务。诉讼费被告不予承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。涂东柏提交以下证据：证据1、电子保单，证据2、发生事故的两辆车修理费明细及估损清单。保险公司提交以下证据：证据1、行驶证，证据2、投保流程页面。通过对上述证据的审查，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：一、涂东柏于2017年10月27日在保险公司处投保了交强险、机动车损失险、第三者责任险及不计免赔等险种，被保险人为涂东柏，损失险保险限额为92157元，第三者责任险限额为300000元及不计免赔。保险期间自2017年10月28日00时起至2018年10月27日24时止。保险公司给赵海峰出具了电子保单，该保单还特别约定：1.尊敬的客户，投保次日起，您可以通过本公司网页（www.cpic.com.cn）、客户服务电话（9****）、营业网点核实保单及理赔等信息，若对查询结果有异议，请联系本公司。联系方法为95500。2.本保单投保人为涂东柏。在该保单的明示告知栏中还写明：请您详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款内容。二、2018年1月14日11时20分许，原告驾驶被保险车辆在内蒙古S27高速公里168KM处发生交通事故，造成车牌号为×××的车辆和原告车辆的损坏，原告报险，被告派员至现场查勘。保险公司对被保险车辆出具机动车估损单，定损修理费总金额为14258元。三、保险公司向涂东柏提出拒赔，拒赔理由为：出险时该车辆没有年检。依据保险条款第八条第三款第一项的规定和第二十四条第三款第一项的规定，没有正常年检属于免除保险人责任的情形，故在车损险和三者险保险限内，保险公司对该损失不予赔偿。四、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》责任免除部分，第八条规定：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿，......第三款第一项：发生保险事故时被保险人机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格。机动车第三者责任保险责任免除部分第二十四条规定：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人员伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿，......第（三）款第一项规定：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格。六、保险公司提供了电子投保流程演示截图，在投保演示流程截图中可以看到，投保人在投保过程中能够阅读到保险条款，程序中还特别设置有投保人声明栏：“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种。”按照保险公司提供的流程的说明，投保人只有点击确认后，才能投保成功。在投保人缴费成功后，保险公司会以电子邮件的方式向投保人发送电子保单、保险条款。在庭后的谈话笔录中，涂东柏认可保险公司于2017年10月27日向其电子邮箱发送过电子保单、电子发票、投保单、保险条款、免责说明书等内容。七、经向北京市公安局公安交通管理局车辆管理所查询核实，被保险车辆于2016年11月2日检验，定检日期为2016年11月8日，有效期为2017年10月31日，承检单位为北京望京北机动车检测场；2018年4月27日检验，定检日期为2018年4月24日，有效期为2018年10月31日，承检单位为锡盟多伦县滦源创达车辆检测培训有限公司。本院认为，涉案保险合同系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，不违背公序良俗，故合法有效，双方当事人应依约履行。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条同时规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。本案中，保险公司已经向涂东柏的手机发送了电子链接短信，需要投保人点击链接，阅读投保单、告知单、投保人信息、车辆信息、所选险种、保险条款、免责事项告知书（黑色加粗字体）等事项，每一步均需要点击“我已阅知相关投保事项，清晰了解车险条款及免责事项”后面的“确认”项，投保人均确认后，保险公司向涂东柏的手机发送验证码，之后需要向验证码告知保险公司的出单人员，之后进入缴费环节完成投保，缴费成功后，保险公司以电子邮件方式发送电子发票、电子保单及保险条款，并发送短信提醒。依据上述法律规定和事实，本院可以认定保险公司已就责任免除条款履行了明确说明义务，故责任免除条款应当作为约束双方保险合同权利义务的依据。由于被保险车辆在事故发生时并未按规定进行检验，属于保险公司拒赔的情形，具有合同的约定，故对于涂东柏要求保险公司赔偿车辆损失费的请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十二条、第十三条，判决如下：驳回涂东柏的全部诉讼请求。案件受理费271元，由涂东柏负担（已交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  童 飞人民陪审员  韩世和人民陪审员  丁 欢二〇一九年七月二十五日书 记 员  高毅航