福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0922民初880号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社职工。 被告：俞义兴，男，1979年11月15日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：林赛金，女，1979年10月4日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：俞义周，男，1963年7月8日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田信用社”）与被告俞义兴、林赛金、俞义周信用卡纠纷一案，古田信用社于2019年3月20日向本院起诉，诉请：1.判令俞义兴、林赛金偿还借款本金49120.71元、利息17496.64元、违约金16706.12元，合计83323.47元，以及从2019年2月21日起计至借款还清之日止的利息、违约金（利息按月利率12‰计算，违约金每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.俞义周对前述债务承担连带清偿责任。本院受理后，依法适用普通程序，于2019年7月1日公开开庭进行审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼。被告俞义兴、林赛金、俞义周经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定事实如下：俞义兴于2015年6月7日向古田信用社申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定俞义兴向古田信用社申领一张授信额度为50000元的普惠金融卡，首次申请的普惠金融卡月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，经测算俞义兴利率为月利率15‰，但从2018年5月22日起，月利率下调为12‰。卡片有效期为3年（即2015年6月10日至2018年6月10日），支持“随借随还”，俞义兴可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日为账单日，次月15日至18日为到期还款日。俞义周对俞义兴申领的福万通普惠金融卡提供连带责任保证担保，并与古田信用社签订了《普惠金融民富卡担保协议》。合同签订后，古田信用社依约向俞义兴发放普惠金融卡一张，授信额度为50000元。从2015年7月2日开始，俞义兴通过预借现金、消费等操作实现借款。2017年3月21日俞义兴开始未能依约按期还款，截至2019年2月21日尚欠借款本金49120.71元、利息17496.64元、违约金16706.12元，合计83323.47元。林赛金为俞义兴的配偶，讼争债务发生在婚姻关系存续期间，且是基于夫妻双方共同的意思表示，为夫妻共同债务。 本院认为，古田信用社与俞义兴的信用卡借款合同依法有效，受法律保护。古田信用社要求俞义兴偿还银行卡透支产生的本金及按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金符合法律规定，本院予以支持。《福万通普惠金融卡领用合约》本质仍属合同，理应受到《中华人民共和国合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法〔2016〕334号）第六条规定：“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”，信用卡的透支利息、违约金等费用的计付标准参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定较为妥适。古田信用社与俞义兴约定的透支利息、违约金等过高，其合计金额不得超过年利率24%，超过部分，不予保护。讼争债务发生于俞义兴与林赛金婚姻关系存续期间，且系基于双方共同意思表示，为夫妻共同债务，应由俞义兴与林赛金共同偿还。古田信用社要求俞义周对俞义兴上述债务承担连带清偿责任，因俞义周与古田信用社签订福万通普惠金融卡担保协议，明确约定同意对俞义兴申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，该协议系双方真实意思表示，且不违反法律规定，故对古田信用社该项主张本院予以支持。俞义兴、林赛金、俞义周经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、俞义兴、林赛金应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金49120.71元及自2017年3月21日起至实际还款日止按《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》约定计算的利息、违约金（但利息、违约金等合计金额不得超过年利率24%）； 二、俞义周对上述第一项债务承担连带清偿责任，俞义周承担保证责任后，有权向俞义兴、林赛金追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1883元，由俞义兴、俞义周、林赛金共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  廖理飞 人民陪审员  兰成玉 人民陪审员  叶少兰 二〇一九年七月四日 法官助理施倩倩 书记员郑威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 一、附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供 证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、附本案古田信用社提交的证据清单： 1.营业执照复印件、法人代表证明、法人代表身份证复印件； 2.俞义兴、俞义周、林赛金身份证复印件； 3.结婚证复印件； 4.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》； 5.《个人征信信息采集、查询授权书》； 6.《普惠金融民富卡担保协议》； 7.《交易明细表》； 8.《最低还款额计算方式》； 9.催款通知书。