青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2019）青0105民初1645号原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司，经营场所：西宁市城**五四西路****写字楼******，统一社会信用代码：91630100926665778N。负责人：包汉珍，该分公司总经理。委托诉讼代理人：张广寿，青海竞帆律师事务所律师。被告：霍海龙，男，汉族，1986年9月8日出生，户籍地：山西省临县，公民身份号码:×××。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司（以下简称人保财险西宁分公司）诉被告霍海龙追偿权纠纷一案，本院于2019年4月1日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告人保财险西宁分公司的委托诉讼代理人张广寿到庭参加了诉讼，被告霍海龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告人保财险西宁分公司向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款60579.03元、保险费4483.86元、其他费用5000元；2、判令被告以保险理赔款和保险费之和为基数，自2019年2月1日起至清偿之日，按每日千分之一向原告承担违约金；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月3日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行作为被保险人。原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险单》，约定被告向银行申请个人信用贷款70000元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保费1222.87元，直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续逾期达到80日，视为保险事故发生，由原告向银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向银行理赔后，被告应当在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，与银行签订《个人贷款合同》，银行向被告提供贷款70000元。被告取得贷款后未依约偿还贷款，银行基于保证保险合同向原告进行索赔，原告向银行理赔60579.03元。银行收到理赔款后，将对被告的追偿权利转让给原告。原告向被告催讨无果，故起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告霍海龙未到庭应诉，亦未提交书面答辩材料。原告人保财险西宁分公司就其主张提供如下证据：1.被告身份证复印件和原告营业执照复印件，证明被告霍海龙与原告主体适格；2.《个人信用贷款保证保险投资单》及条款和《个人信用贷款保证保险保险单》复印件各一份，证明原被告签订了保证保险合同，银行为被保险人；每月保险费1222.87元；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项、则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；3.《个人贷款合同》及《中国农业银行西宁市城北支行贷款借据》复印件各一份，证明被告向银行借款70000元，被告未按期归还银行贷款，也未支付剩余保险费；4.《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》及理赔确认书各一份，证明原告向银行理赔的金额及银行转让权益的事实。被告霍海龙未到庭应诉，视为放弃举证质证权利。本院认为，原告提交的证据能够证明其诉讼请求，真实合法，应作为有效证据使用。经审理认定事实如下：2018年4月3日，被告霍海龙向原告人保财险西宁分公司提交了《个人信用贷款保证保险投保单》，申请银行贷款。2018年4月10日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，记载的主要内容为：投保人霍海龙的身份信息、被保险人名称为中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行、贷款金额人民币70000元、保险费44023.32元、保险金额77680.73元、赔偿等待期80天、每月保险费1222.87元。特别约定中记载：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月13日，被告霍海龙作为借款人，与贷款人中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行、保证人人保财险西宁分公司签订《个人担保借款合同》，约定被告向该银行借款70000元，借款用途为个人消费，借款期限为2018年4月13日至2021年4月12日，由原告给予担保。合同签订当日，中国农业银行西宁市城北支行向被告霍海龙的农业银行卡（账号×××）转账支付借款人民币70000元。被告霍海龙取得贷款后未按约定及时全额还款。2019年2月1日，因被告霍海龙未能按照借款合同约定履行还款付息义务，连续逾期达到80天，原告就被告逾期还款的情况向中国农业银行西宁市城北支行进行了理赔，理赔清单载明：确认理赔金额60579.03元，其中本金59311.48元，逾期期间利息1175.28元、逾期罚息92.27元、110天的保险费4483.86元（每期保费1222.87元÷30×110天），总应追偿金额65062.89元。原告理赔后，中国农业银行西宁市城北支行向被告出具了《代偿债务通知书》，亦向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告对被告项下未偿还的贷款本息60579.03元已予以赔付结清，并将权益转让于原告。原告向被告追偿该项债权，但被告未能支付，原告遂起诉。2019年3月20日，原告委托青海竞帆律师事务所律师代为诉讼，并支付律师费，但相关票据未能提供。本院认为，原告向被告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，原、被告与中国农业银行西宁城北支行共同签订《个人担保借款合同》，形成了被告向银行借款、由原告以其与被告签订保险合同的方式进行担保的合同关系，均系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行向被告发放了贷款，被告逾期还款构成违约，农业银行有权要求被告向其支付全部借款本息。被告逾期超过80天，根据原、被告的保险合同约定，应视为保险事故发生，原告应当对被告未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。原告在履行赔偿责任后，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，有权向被告追偿相应的理赔款，故对原告要求被告支付保险理赔款60579.03元的请求，本院予以支持。对于原告主张的保险费4483.86元，系双方在《个人信用贷款保证保险保险单》的明确约定，被告应当支付此款。关于原告主张的其他费用5000元，原告虽然委托律师并支付了律师费，但由于双方在保险单中并未明确约定律师费，故原告将律师费作为其他费用向被告主张，缺乏合同依据，本院不予支持。对于原告主张的交通费、差旅费，原告未提交证据证实，无事实依据，本院亦不应予以支持。关于原告主张的违约金是否符合法律规定的问题，原告主张根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应以尚欠的全部款项为基数，从原告赔偿之日起按每日千分之一向原告支付违约金。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张按每日千分之一计算违约金，明显过高，应予酌减，对原告主张的违约金应以原告理赔总额60579.03元与保险费4483.86元之和，即65062.89元为基数，按年利率24%计付利息，计算期间从2019年2月1日至欠款清偿之日为宜。被告霍海龙未到庭应诉，视为放弃举证质证权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告霍海龙于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司理赔款60579.03元、保险费4483.86元，共计65062.89元；二、被告霍海龙向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司支付以欠款65062.89元为基数，按年利率24%计算自2019年2月1日至欠款清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司的其他诉讼请求。本案案件受理费1552元、公告费1000元，由被告霍海龙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 李建萍人民陪审员 那麻玛人民陪审员 刘荣芬 二○一九年七月二十五日书 记 员 张 丽附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。