文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初11949号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：陈乐山，男，1972年7月4日出生，汉族，身份证住址广西藤县。被告：李泽连，女，1979年10月19日出生，汉族，身份证住址广西藤县。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告陈乐山、李泽连金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈乐山清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金310443.32元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利[按合同约定，利息以尚欠借款本金借款利率（月利率1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年6月24日所欠利息是34816.05元、罚息是13104.39元、复利是4174.81元]；2.被告李泽连对被告陈乐山的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告陈乐山向原告借款后，未依约还本付息，被告陈乐山与李泽连是夫妻关系。被告陈乐山辩称，对原告起诉的金额没有意见，但是目前其没有还款能力。被告李泽连辩称，案涉借款是被告陈乐山的个人借款，与其无关。其在申请表上签名并对被告陈乐山借款的事实知情，但是其不清楚案涉借款具体用在哪里。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：陈乐山。签约情况：2013年10月30日，陈乐山向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138139003747），同意接受个人信用贷款（生意红）条款。此后，广发行中山分行向陈乐山发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），陈乐山签名确认。贷款额度：500000元，循环额度，有效期从2013年12月26日起至2018年12月26日止。贷款金额：先后发放了47笔贷款，涉案未结清的共25笔。贷款期限：上述贷款在2015年11月4日至2018年4月4日期间分别发放，贷款期限自发放之日起36个月。贷款用途：生产经营。约定还款方式：按月等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率即月利率1.95%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：陈乐山自2018年10月5日起未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2019年6月24日，陈乐山尚欠广发行中山分行贷款本金310443.32元、利息34816.05元、罚息13104.39元、复利4174.81元。具体欠款情况如下（单位：元）：            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              24754              881.52              13.22              132.92              11.24                  2              50500              2417.76              26.98              363.04              29.03                  3              23800              2505.59              75.11              376.85              38.69                  4              20000              7281.84              653.14              523.75              100.73                  5              20000              7281.84              653.14              523.75              100.73                  6              30000              11830.04              1119.68              774.02              162.7                  7              40000              15773.19              1492.88              1032.1              216.92                  8              25000              10603.08              1047.94              635.53              145.08                  9              25700              12397.34              1308.27              634.15              168.36                  10              30000              14471.75              1527.16              740.24              196.55                  11              10000              4823.98              509.07              246.7              65.51                  12              10000              4823.98              509.07              246.7              65.51                  13              10900              5568.61              602.76              265              75.35                  14              10000              5108.87              553.01              243.06              69.17                  15              11000              5619.61              608.27              267.39              76.06                  16              20000              10778.9              1192.58              479.02              145.54                  17              25000              14165.01              1597.4              589.95              190.68                  18              24000              14252.27              1634.34              557.94              191.44                  19              24700              15331.04              1784.3              565.75              205.5                  20              25000              16178.32              1907.94              564.14              216.48                  21              26000              17502.91              2088.74              578.01              233.82                  22              27600              19288.39              2326.55              604.59              257.27                  23              28000              20276.1              2469.52              604.27              270.05                  24              30000              26730.52              3418.13              583.3              353.38                  25              50000              44550.86              5696.85              972.22              589.02                  合计              621954              310443.32              34816.05              13104.39              4174.81      另查，陈乐山与李泽连于2001年1月2日登记结婚，两人于2018年12月27日办理离婚登记。2013年10月30日，李泽连在生意人卡（生意红）申请表（编号：138139003747）“借款人配偶签名”处签字。庭审中，陈乐山称案涉借款用于其所经营的两家店铺，一家为装修公司，该装修公司并未进行工商登记，另一家为中山火炬开发区乐雅地板店，销售欧派地板，该店于2018年8月左右因亏损停止营业；2013年至2017年期间李泽连是其经营的上述两家店铺的店员，李泽连并不清楚店铺的财务状况。李泽连称，其确实有参与上述两家店的经营，案涉借款是用于经营上述两家店；其不愿意为陈乐山案涉债务承担连带责任，其从2017年起长期居住在湖南省，并未在中山市居住生活。本院认为，陈乐山向广发行中山分行借款后未按时还款，构成违约，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款规定，广发行中山分行虽未在起诉前书面通知陈乐山解除双方所签合同，但广发行中山分行向本院起诉后，本院将起诉状送达陈乐山，可视为广发行中山分行诉请提前收贷的意思表示已送达给了陈乐山，广发行中山分行有权提前收回全部贷款本金，并要求陈乐山承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张陈乐山拖欠的本金数额，有双方当事人的陈述以及广发行中山分行提交的欠款明细、个人对账单等证据予以证实，本院予以确认。对于广发行中山分行主张的利息、罚息、复利的金额及计算标准，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见的因违反合同可能造成的损失”以及《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，广发行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额应不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，本院对广发行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。因广发行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至合同解除之日止。关于李泽连应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，陈乐山上述债务发生在其与李泽连的婚姻关系存续期间，李泽连在生意人卡（生意红）申请表（该申请表包含借款合同条款）“借款人配偶签名”处签字，李泽连在庭审中确认其对陈乐山向广发行中山分行借款的事实知情，确认案涉借款是用于两间店铺的经营，其本人亦参与店铺经营，故本院认定陈乐山所负案涉债务为夫妻共同债务，李泽连应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈乐山、李泽连于本判决发生法律效力之日起七日内连带向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金310443.32元及利息、罚息、复利（按照生意人卡申请表约定的计收方法，截止至2019年6月24日利息为34816.05元、罚息为13104.39元、复利为4174.81元。从2019年6月25日起至本判决生效之日止，以未到期本金为基数，按照贷款月利率1.5%计收利息；从2019年6月25日起，以逾期本金为基数，按照罚息利率即月利率1.95%计收罚息至清偿完毕之日止；从2019年6月25日起，以应付未付的利息为基数，按照罚息利率计收复利至本判决确定给付之日止。以上广发银行股份有限公司中山分行计收的利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的数额）；二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6460元，减半收取为3230元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告陈乐山、李泽连连带负担（两被告于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  丁向娜二〇一九年七月二十二日书记员  梁心然林雪莲