广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1204民初1310号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行,住所地广东省肇庆市高要区南岸府前大街大富豪商业城14轴至18轴,统一社会信用代码91441283671364593P。负责人:陈丽红。委托诉讼代理人:许家辉,系该支行员工。委托诉讼代理人:邓秋香,系该支行员工。被告:陈锦洪,男,1987年1月16日出生,汉族,住广东省肇庆市高要区,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行与被告陈锦洪金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月8日立案受理后,依法适用简易程序,于2019年7月1日公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行的委托诉讼代理人许家辉到庭参加了诉讼,被告陈锦洪经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行向本院提出诉讼请求:1.判决解除原告与被告陈锦洪于2017年12月27日签订合同编号为4499954Q117129180073的《个人消费贷款及担保合同》;2.判决被告陈锦洪离立即偿还借款正常本息人民币313998.56元及拖欠本金利息2317.92元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年4月9日,之后的利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）,共计316316.48元;3.判决被告不能按期偿还借款本息,原告对拍卖、变卖被告抵押物地址位于:肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房【粤（2018）肇庆高要不动产第00004605号】个人房产及土地使用权价款优先收偿;4.判决被告共同承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费、保全费等）。事实和理由:2018年12月27日,被告与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行（以下简称高要区邮储银行）签订一份《个人消费贷款及担保合同》,约定高要区邮储银行向被告陈锦洪发放贷款人民币320000元（大写：叁拾贰万元整）用于个人购买住房,借款期限从2017年12月27日起至2037年12月27日,该笔贷款借据实际发款日2018年7月4日起至2038年7月4日止,借款年利率为6.125%。被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》,以肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房【粤（2018）肇庆高要不动产第0004605号】的房地产作为抵押物,担保范围为被告已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用,同意抵押人的担保行为,并承诺与抵押人共同承担担保及先关法律责任;同时约定,如被告没按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约,原告有权宣布贷款提前到期,要求被告立即偿还全部贷款本息,如借款人不按期归还借款本金,从逾期之日起按借款利率加收30%的利息,不按期偿付贷款利息的,其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后,原告已依约向被告发放了贷款,但其却未能按约定偿还借款,由于被告未能按时偿还借款,所以现时将被告的抵押进行承担共同清偿责任。原告采取多种途径催收。截止2019年4月9日，被告共欠原告正常本息人民币313998.56元及拖欠本金利息2317.92元，共计316316.48元。基于以上事实,为维护自身合法权益,原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院,请依法判决。陈锦洪没有到庭参加诉讼,亦没有提出答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:陈锦洪在2017年12月13日向中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行(以下简称:邮政银行高要区支行)递交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》,在2017年12月27日高要区支行与陈锦洪签订了〔合同编号为:4499954Q117129180073《个人消费贷款及担保合同》〕,该合同主要约定有:1.高要区支行向陈锦洪提供贷款32万元,用于购买肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房;2.贷款期限为240个月,自2017年12月27日至2037年12月27日;3.第十一条约定了罚息的计算及标准;4.第十二条约定了违约及违约责任;5.第十五条约定了相关费用的负担;6.第十八条约定了担保的范围;7.第二十二条约定了抵押物的处分情形;8.第二十四条约定了抵押人的违约责任。邮政银行高要区支行在贷款人一栏盖章确认,陈锦洪在借款人一栏及抵押人一栏签名并按捺指模。合同签订后,邮政银行高要区支行依约在2018年7月4日向陈锦洪支付借款32万元,并重新约定借款期限从2018年7月4日起至2038年7月4日止,借款年利率为6.125%。但陈锦洪在收到上述借款后,未能按约定偿还借款给邮政银行高要区支行。邮政银行高要区支行遂于2019年5月8日向本院提出起诉,要求:1.解除其与被告陈锦洪于2017年12月27日签订合同编号为4499954Q117129180073的《个人消费贷款及担保合同》;2.被告陈锦洪离立即偿还借款正常本息人民币313998.56元及拖欠本金利息2317.92元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年4月9日,之后的利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）,共计316316.48元;3.被告陈锦洪不能按期偿还借款本息,其对拍卖、变卖被告抵押物地址位于:肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房【粤（2018）肇庆高要不动产第00004605号】个人房产及土地使用权价款优先收偿;4.被告陈锦洪承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费、保全费等）。还有,邮政银行高要区支行对其诉讼请求提供如下证据:1.借款人身份证、结婚证,证明被告的主体资格;2.借款申请表、个人购房借款及担保合同、粤房地他项权证、房地产权证,证明被告与其签订借款及担保合同的事实;3.放款单和借据,证明其已向被告发放贷款的事实;4.还款流水表、逾期明细表,证明被告欠其借款本金、利息及被告还款情况的事实。此外,本院根据申请人邮政银行高要区支行财产保全申请,于2019年5月15日作出（2019）粤1204民初1310号民事裁定书,裁定在价值316316.48元范围内查封被申请人陈锦洪所有的房屋〔房屋坐落:肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房【粤（2018）肇庆高要不动产第00004605号】〕一套。申请人邮政银行高要区支行为此支付了财产保全申请费2102元。本院认为,被告陈锦洪经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法进行缺席审判。被告陈锦洪的缺席,视其放弃答辩、质证等相应诉讼权利,但不影响本院在查明事实基础上依法作出的判决。原告邮政银行高要区支行与被告陈锦洪之间的借贷关系,有双方签订的《个人消费贷款及担保合同》、原告邮政银行高要区支行向被告陈锦洪发放贷款的放款单和借据及被告陈锦洪还款流水表和逾期明细表等证据证明。因此,原告邮政银行高要区支行与被告陈锦洪之间的借贷关系的事实清楚,证据确实充分,该合法的借贷关系受法律保护。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条关于合同解除的约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定,原告邮政银行高要区支行单方要求解除与被告陈锦洪签订《个人消费贷款及担保合同》的条件已成就。故本院对原告邮政银行高要区支行要求解除原、被告于2017年12月27日签订《个人消费贷款及担保合同》的诉讼请求予以支持。因被告陈锦洪没有按《个人消费贷款及担保合同》的约定支付相应的贷款及利息给与原告邮政银行高要区支行,被告陈锦洪已构成违约,原告有权按《个人消费贷款及担保合同》的约定宣布贷款被告陈锦洪提前到期,并要求被告陈锦洪立即偿还全部贷款本息及从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息利率计算利息。为此,根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条的规定,本院对原告邮政银行高要区支行要求被告陈锦洪依约归还尚欠的借款本息（含借款本金、利息、本金利息）的主张,本院予以支持。本案中,被告陈锦洪尚欠原告邮政银行高要区支行借款本息人民币313998.56元及拖欠本金利息2317.92元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年4月9日,之后的利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）,共计316316.48元。关于原告邮政银行高要区支行要求被告陈锦洪不能按期偿还借款本息,其对拍卖、变卖被告抵押物地址位于:肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房【粤（2018）肇庆高要不动产第00004605号】个人房产及土地使用权价款优先收偿的主张,根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条的规定,对原告邮政银行高要区支行要求被告陈锦洪不能按期偿还借款本息,其对拍卖、变卖被告抵押物地址位于:肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房【粤（2018）肇庆高要不动产第00004605号】个人房产及土地使用权价款优先收偿的诉讼请求,本院予以支持。本案纠纷系被告陈锦洪未按合同约定履行还款义务所致,被告陈锦洪对此应负全责,故原告邮政银行高要区支行要求被告陈锦洪承担本案诉讼费用的请求,合法合理,本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七条规定,判决如下：一、.解除中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行与被告陈锦洪于2017年12月27日签订的《个人消费贷款及担保合同》〔编号为:4499954Q117129180073〕。二、被告陈锦洪应于本判决发生法律效力之日起十日内将尚欠借款本息人民币313998.56元及拖欠本金利息2317.92元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年4月9日,之后的利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）,共计316316.48元支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行。三、被告陈锦洪不履行本判决第二项债务时,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行有权以被告陈锦洪所有的房屋〔房屋坐落:肇庆市高要区南岸沿江二路6号江畔湾花园第五幢C703房【粤（2018）肇庆高要不动产第00004605号】〕一套折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本判决第二项和实现抵押权的费用范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3022元、财产保全费2102元,合计5124元(原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行已预交)，由被告陈锦洪负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  刘义雄二〇一九年七月五日书记员  陈超毅