重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初1693号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路**附**、附**、附**、附**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。被告：黄吉炘，男，1982年9月30日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：胡艳，女，1983年11月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黄开济，男，1953年10月31日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告黄吉炘、胡艳、黄开济金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇、被告胡艳到庭参加诉讼，被告黄吉炘、黄开济经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄吉炘、胡艳、黄开济向原告支付截止2017年3月10日的借款本金24096元、分期手续费1389.17元、利息2337.74元、滞纳金及逾期还款违约金605.5元，以上合计28428.41元；2.判决被告黄吉炘、胡艳、黄开济向原告支付自2017年3月11日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告借款本金24096元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应收未付利息为基数，按日利率万分之五标准计收）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令原告对被告黄吉炘提供抵押的比亚迪牌汽车（车牌号：渝Bxx**，车辆识别代码：LGXC16CF8D028xxxx）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告黄吉炘、胡艳、黄开济向原告支付为实现本案债权而产生的律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用；5.本案诉讼费由被告黄吉炘、胡艳、黄开济承担。事实和理由：2014年7月9日，被告黄吉炘向原告农行长寿支行申请办理了农行金穗贷记卡（卡号62283600********）用于汽车分期额度授信。后，原告作为贷款人，被告黄吉炘作为借款人和抵押人，共同签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），该借款合同约定由原告为被告黄吉炘购买汽车提供金穗贷记卡汽车分期资金51000元，全部分期手续费6273元，分36期。借款合同约定，若被告黄吉炘出现违约，原告有权提前收回分期资金，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人）》的约定计息、计收复利、滞纳金，原告支付的律师费、诉讼费由黄吉炘承担。借款合同还约定，被告黄吉炘以其使用涉案款项购买的车辆（车牌号渝Bxx**）为该合同项下所有债权提供抵押担保。2014年8月7日，原告授予被告黄吉炘的51000元分期资金全部用于支付购车款。但被告黄吉炘已连续多期未还清欠款，经原告多次提醒催促，被告黄吉炘仍未履行义务。截止2017年3月10日，被告黄吉炘尚欠原告借款本金24096元、分期手续费1389.17元、利息（含复利）2337.74元、滞纳金及逾期还款违约金605.5元，共计28428.41元，同时，原告为实现债权，已产生律师费1500元。被告黄吉炘与被告胡艳系夫妻关系，被告黄吉炘所欠上述款项系其婚姻关系存续期间所产生的欠款，被告胡艳对该欠款共同承担清偿责任。被告黄开济向原告出具《共同还款及同意抵押承诺书》，承诺与被告黄吉炘共同承担信用卡透支款偿还责任及相关法律责任。被告黄吉炘、黄开济未作答辩。被告胡艳辩称，该笔债务确实发生在我与被告黄吉炘婚姻存续期间，款被告黄吉炘贷来买车的，用于跑快递所用。但我与被告黄吉炘已于2018年7月9日协议离婚，被告黄吉炘承诺该笔债务由其自行偿还，故我不应承担借款的还款责任。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2014版和2017版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告、收费标准、《担保借款合同》、机动车登记证书、结婚证、共同还款责任确认书、交易明细表、账户信息查询表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单。被告提交了：离婚登记审查处理表、离婚协议书。上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年7月9日，被告黄吉炘向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，填写了《申请表》。申领人签阅栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。在《申请表》后附的2014《领用合约》第四条第二款约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第四款约定“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网点公示等方式通知乙方。”《章程》第三十一条约定“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45天后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”2016年11月15日发布《关于修订的公告》，修订后的新《章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，该章程第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”2017版《领用合约》第4.1条约定“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。”4.2条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第4.3条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。4.4条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第6.6条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”随后，原告农行长寿支行与被告黄吉炘、（借款人、抵押人）签订《担保借款合同》，约定分期资金用于在重庆市卓越摩托车销售有限公司汽车分公司处购买比亚迪汽车，分期资金51000元，分期手续费率为12.3%，金额6273元，分期期数36期，持卡人使用贷记卡卡号为62283600********偿还分期资金及支付分期手续费。担保方式为抵押担保，持卡人以所购商品提供担保。合同第10.2条约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；第10.3条约定：持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。被告黄吉炘与被告胡艳于2012年3月8日登记结婚，于2018年7月9日登记离婚。2014年7月7日，黄开济向原告出具《共同还款责任确认书》，同意被告黄吉炘在农行长寿支行申请贷记卡汽车分期业务，金额51000元。承诺愿意在借款人不按合同的约定按期还款时，以本人的收入及家庭共有财产清偿该笔贷款本息。原告农行长寿支行按照合同约定将借款398000元支付到被告黄吉炘622836007923xxxx银行卡中，2014年8月7日，被告黄吉炘在重庆市卓越摩托车销售有限公司汽车分公司处购得渝Bxx**号车（车辆识别号LGXC16CF8D028xxxx、发动机号21312xxxx），后原告与被告黄吉炘就该车辆办理了抵押登记。合同履行过程中，被告黄吉炘未按照担保借款合同的约定履行还款义务，截止2017年3月10日，被告黄吉炘欠原告分期贷款本金24096元、分期手续费1389.17元、利息（含复利）2337.74元、滞纳金605.5元（计至2016年12月31日），共计28428.41元。原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。本院认为，被告黄吉炘为购买汽车而向原告农行长寿支行申请借款，并办理了金穗贷记卡，愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定；同时，被告黄吉炘与原告农行长寿支行签订了《担保借款合同》，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在收到原告农行长寿支行发放的借款51000元后向重庆市卓越摩托车销售有限公司汽车分公司支付购车款，双方形成金融借款合同关系，被告黄吉炘未按照合同约定履行还款义务，系违约。根据《担保借款合同》、《领用合约》、《章程》的约定，原告农行长寿支行要求被告黄吉炘偿还截止2017年3月10日，被告黄吉炘欠原告分期贷款本金24096元、分期手续费1389.17元、利息（含复利）、滞纳金605.5元（截至2016年12月31日），本院予以支持。但对原告农行长寿支行要求被告黄吉炘自2017年1月1日起支付逾期还款违约金的诉讼请求，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，现原告农行长寿支行在未与被告黄吉炘明确约定收取逾期付款违约金的情形下，主张直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，无合同与法律依据，故本院不予支持。被告胡艳与被告黄吉炘原系夫妻，虽然二人现已离婚，但该笔债务产生于二人婚姻存续期间，且被告胡艳认可系被用于家庭生产，故该笔借款应系夫妻共同债务。因此，原告要求被告胡艳、黄吉炘共同承担还款责任本院予以支持。被告黄吉炘因购买汽车（渝Bxx**号车、车辆识别号LGXC16CF8D028xxxx、发动机号21312xxxx）向原告农行长寿支行申请借款，并用购买的汽车作为抵押担保，双方办理了抵押登记，抵押权依法设立，现被告黄吉炘未履行还款义务，原告要求对抵押物优先受偿符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。被告黄开济同意对被告黄吉炘向原告农行长寿支行申请借款51000元承担共同偿还责任，因此，原告农行长寿支行要求被告黄开济承担共同还款责任本院予以支持。因被告黄吉炘的违约行为，原告农行长寿支行支付了律师代理费1500元，原告根据《领用合约》的约定要求被告支付，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄吉炘、胡艳在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行偿还借款本息27039.24元（截止2017年3月10日，含本金24096元、利息2337.74元、滞纳金605.5元）、分期手续费1389.17元，共计28428.41元；二、被告黄吉炘、胡艳在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付利息、复利（自2017年3月11日起以本金24096元为基数，利息按日利率万分之五计算，并按此利率每月计收复利）；三、被告黄吉炘、胡艳在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师代理费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告黄吉炘所有的渝Bxx**号车（车辆识别号LGXC16CF8D028xxxx）以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、被告黄开济对被告黄吉炘的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费548元，由被告黄吉炘、胡艳、黄开济负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邓 爽人民陪审员  熊素兰人民陪审员  李小军二〇一九年七月二十二日书 记 员  葛 颖