广西壮族自治区藤县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0422民初506号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行，住所地：藤县藤州镇西江路**。统一社会信用代码：914504226750127985。 负责人：陈庆宁，行长。 委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陀畯贵，广西桂江律师事务所律师。 被告：朱炎昌，男，1987年2月25日出生，汉族，广西藤县人，农民，住藤县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行诉被告朱炎昌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年7月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陀畯贵到庭参加了诉讼。原告的负责人陈庆宁、另一委托诉讼代理人谢明宏经本院传票传唤或通知，未到庭参加诉讼。被告朱炎昌经本院经公告合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：45005331118061551023）；2.判令被告归还借款本金154294.42元及逾期利息、罚息3157.91元（暂计算至2019年1月10日，此日期后的利息和罚息按照借款合同约定计付至本息全部还清之日止）；3.判令确认被告抵押给原告的轿车（车牌号为桂Ｄ×××××，机动车登记证书号为450015114385），在被告不偿还上述本息157470.33元的情况下，原告具有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：被告因购买小型桥车需要，于2018年5月16日向原告提交个人消费贷款申请表，申请借款人民币170000元。经原告审核后，2018年6月27日，原告与被告朱炎昌签订《个人购房/购车借款及担保合同》，同意借款人民币170000元整给被告；借款合同中双方约定借款期限为2018年6月28日至2021年6月28日，借款期限为36个月；被告为保证按时还款，被告愿意将其所有的车牌号为桂Ｄ×××××（机动车登记证书号为450015114385）的小型桥车作为抵押担保，保证的范围为被告在上述借款合同内在借款合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）及实现债权及担保权发生的费用等。原告于2018年6月28日向被告的账号发放了贷款170000元，借款利息按照年利率6.8875%计算，逾期罚息按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条规定计算。被告取得贷款之后没有按照合同约定按时偿还本息，截止至2019年1月10日被告还拖欠借款本金154294.42元，由此产生的利息、罚息为3175.91元，两项共计157470.33元。原告认为，被告未能在合同约定的还款期限内偿还借款，被告的行为是根本的违约行为，故被告应偿还原告借款本金154294.42元及利息、罚息3175.91元。综上所述，为维护原告自身的合法权益，特向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。 原告围绕其诉讼请求向本院提交的证据有：1.原告营业执照复印件，拟证明原告的主体资格；2.被告身份证、送达地址确认书复印件，拟证明被告的身份情况；3.中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表复印件，拟证明被告向原告申请借款的事实；4.《个人购房/购车借款及担保合同复印件》，拟证明被告向原告贷款的事实及合同约定贷款金额、期限、利息和担保物等相关情况；5.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件，拟证明原告已向被告发放贷款的事实及约定利率的情况；6.机动车登记证书，拟证明被告将车辆抵押给原告的事实；7.中国邮政储蓄银行客户还款流水详情，拟证明被告已还部分本金的事实及证明截止2019年1月10日被告还拖欠贷款本息共1547470.33元的事实；8.被告贷款信息表，拟证明截止至2019年7月1日被告还款情况及尚欠本息情况。 被告朱炎昌没有到庭参加诉讼，也没有答辩，在举证期限内亦没有提供证据。 本院认为，被告朱炎昌经本院公告传唤，无正当理由没有到庭应诉、举证和质证，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，视为其放弃上述诉讼权利。原告提供的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》中规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年5月16日，被告朱炎昌向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款170000元，用于购买丰田牌TV7120GL-i小型轿车。同年6月27日，原告作为贷款人与被告朱炎昌作为借款人签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：45005331118061551023），合同约定：借款金额为170000元，借款用途为购买丰田牌TV7120GL-i小型轿车；贷款期限为36个月，自2018年6月27日起至2021年6月27日止；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%执行；还款方式为按月等额本息还款。同时，合同第十一条约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定”。第十二条约定:“……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5.处分抵押物，实现抵押权……8.解除本合同”。借款方式为抵押担保方式，抵押物为被告朱炎昌所有的丰田牌TV7120GL-i小型轿车（机动车登记证书号为：450015114385）。被告朱炎昌在《个人购房/购车借款及担保合同》中的借款人、抵押人处签名捺印。同年6月28日，原告将170000元借款转入被告朱炎昌的账户，借款期限从2018年6月28日至2021年6月28日，并明确年利率为6.8875%。被告朱炎昌在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：4500533111806155102301）上的借款人处签名捺印。借款后被告朱炎昌从2018年7月28日开始未足额还款。同年8月9日，双方对上述车辆办理了抵押登记。原告起诉后，被告朱炎昌偿还本金23569.24元，利息2691.66元。截止至2019年7月1日，被告朱炎昌尚欠原告借款本金130725.18元及逾期利息、罚息2392.64元。原告经多次催收无果后，遂诉至本院成讼。 本院认为，原告与被告朱炎昌签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反相关法律法规的禁止性规定，是合法有效的。双方均应依照合同约定履行各自的义务。原告已将170000元借款依约发放给被告朱炎昌。在借款期限内，被告朱炎昌作为借款人应按时还本付息。但借款后被告朱炎昌从2018年7月28日开始未足额还款，至2018年12月31日连续五个月以上没有按约定足额还款。虽然合同约定的还款期限未到，但被告朱炎昌已不按合同约定足额还款。被告朱炎昌这一行为已构成预期违约，原告要求被告朱炎昌偿还借款本金130725.18元及逾期利息、罚息2392.64元（利息、罚息暂计至2019年7月1日）的请求，本院予以支持。原告要求解除其与被告朱炎昌签订的《个人购房/购车借款及担保合同》(编号:45005331118061551023)的诉讼请求符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项:“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”规定的法定解除条件，本院予以支持，该合同自本案判决生效之日起解除，对于自2019年7月2日起至本息全部还清之日止的利息，应按原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第四条约定的贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮45%，年利率按6.8875%计算，并按上述合同第十一条约定的罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收50%计收罚息。 关于本案的抵押担保责任问题。因被告朱炎昌以其所有的丰田牌TV7120GL-i小型轿车为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权成立、有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，原告请求对处置被告朱炎昌用于借款抵押担保的丰田牌TV7120GL-i小型轿车所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行与被告朱炎昌于2018年6月27日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》(编号:45005331118061551023)； 被告朱炎昌应归还借款本金130725.18元及逾期利息、罚息2392.64元，合计133117.82元（以上借款本金及利息、罚息暂计至2019年7月1日，此日期后的利息和罚息按照借款合同约定计付至本息全部还清之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行； 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行对被告朱炎昌用于借款抵押担保的丰田牌TV7120GL-i小型轿车折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，相关款项可汇至本院代管款账户(户名：藤县人民法院，开户行：中国银行藤县藤州大道支行，帐号：62×××19)转交权利人。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后之日起二年内向本院申请强制执行。 案件受理费3450元（原告已预交1725元），由被告朱炎昌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。 审 判 长  罗传忠 审 判 员  李 夏 人民陪审员  覃伟雄 二〇一九年七月二十六日 法官 助理  王丽萍 书 记 员  陆金香 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不 转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权 的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以 该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。