文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0235民初3329号原告：中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码91500235711632549F。负责人：熊伟，该支行行长。委托诉讼代理人：吴本健，男，该支行风险管理部/信用管理部高级专员。特别授权。委托诉讼代理人：贺江煜，男，该支行营业室员工。一般代理。被告：丁方权，男，汉族，1964年6月7日出生，户籍地重庆市云阳县，现住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行（以下简称农行云阳支行）与被告丁方权信用卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行云阳支行的委托诉讼代理人吴本健、贺江煜、被告丁方权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付透支款本金499661.33元，暂计算至2019年3月13日止，利息36107.92元、取现手续费13600.36元、违约金28317.93元，合计577687.54元。2.判令被告从2019年3月14日至给付债务结清时止的利息、手续费、违约金。其计算规则、标准按双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定计收。即：利息=透支额透支时间（天）×万分之五，按月计收并计算复利；违约金(滞纳金账单列明的最低还款额未偿还部分金额×5%，账单按月生成。3.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求中的取现手续费变更为分期手续费，放弃第2项诉讼请求中的手续费。事实和理由：2010年2月26日，被告向原告申请并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、在被告认真阅读、理解和遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》的前提下，与被告签署中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），该合约约定“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部款项的，未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分支付违约金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。”2010年4月14日被告在原告签领了“金穗贷记卡”。被告从2010年4月14日开始使用该卡，2018年11月17日之前能正常使用归还，之后就未按期归还透支款，至2019年3月13日从该卡中共透支本息合计人民币577687.54元。经过原告多次电催，信函催收，一直未履行还款义务。丁方权辩称，原告主张的透支款本金金额正确，被告对利息、违约金、取现手续费的计算方式不清楚。被告因现在经济出现问题，请求法院给予一定的时间偿还透支款本金，其余的钱没有能力偿还。本院经审理认定事实如下：被告于2010年2月26日向原告递交《尊然白金卡申请表》，申请办理中国农业银行金穗贷记卡（精粹版）一张。被告在该申请表上签字确认已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：甲方发卡行与乙方金穗贷记卡申请人就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。……第四条利息和费用。1.乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……第六条还款。1.乙方可以在甲方提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式。……3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单，对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。合约中的收费项目有年费、预借现金费（境内本行预借现金的收费标准为交易金额的1%，境内他行预借现金的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，境外预借现金的收费标准为交易金额的3%）、提取超额还款费（境内本行提取超额还款的收费标准为交易金额的1%，境内他行提取超额还款的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，境内提取外币账户内的超额还款的收费标准为交易金额的1%，境外提取超额还款的收费标准为交易金额的3%）、境内紧急取现费（收费标准为提现金额的2%）、滞纳金（收费标准为最低还款额未偿还部分的5%）、超限费（收费标准为超过信用额度部分的5%）等。同日，原告进行了金穗白金贷记卡调查审查审批、情况说明。2010年4月14日，原告向被告发放了金穗贷记卡一张，授信额度50万元。被告从2010年4月14日开始持卡刷卡消费。被告使用该卡至2018年11月17日后不能按照合约的约定按时履行还款义务。截止2019年3月13日，被告累计拖欠透支本金499661.33元、利息及复利36107.92元、分期手续费13600.36元、违约金（滞纳金）28317.93元。2019年3月22日、6月26日，原告先后两次向被告送达金穗贷记卡透支催收通知书。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：“一、利率标准。对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”“三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”“本通知自2017年1月1日起实施。”原告与被告未就违约逾期未还款的行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。上述事实，有原、被告的陈述，有原告提交的被告身份证、尊然白金卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗白金贷记卡调查审查审批表、申领高授信额度的白金卡客户情况说明、交易明细查询、账户详细信息、丁方权欠信用卡透支款应付款项统计表、金穗贷记卡透支催收通知书及照片等证据在卷佐证，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。本院认为，丁方权与中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，丁方权应当按照领用合约的约定按时履行还款义务。中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行按约向丁方权发放了金穗贷记卡，丁方权使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，除应当归还透支本金外，还应按照领用合约的约定支付利息、分期手续费。原告主张按利率日万分之五计算利息，符合领用合约的约定，亦不违反法律、法规的规定，本院予以确认。原告主张的利息中既有利息又有复利，原告也无法说明利息及复利各多少，应从实际透支之日起按利率日万分之五计算利息。《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定：“信用卡透支利息不应当再计算复利”。因此，对原告主张支付复利的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张违约金，但原、被告未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，原告提供的证据不能证明双方已经就逾期未还款收取违约金及收取方式、标准达成协议。因此，对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告丁方权在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行透支本金499661.33元、分期手续费13600.36元，并支付从实际透支之日起至透支本金付清之日止按利率日万分之五计算的利息；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4788元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行负担322元，被告丁方权负担4466元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 陈俊太二〇一九年七月十八日法官助理 徐 巧书 记 员 范力丹