福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初6323号 原告:招商银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区。 负责人：卢灵敏，行长。 委托诉讼代理人：李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。 被告：张歧源，男，汉族，1970年10月26日出生，住福建省南靖县。 被告：张才春，女，汉族，1970年6月19日出生，住福建省南靖县。 被告：张素清，女，汉族，1978年6月2日出生，住福建省漳州市芗城区。 以上三被告的委托诉讼代理人：陈威超，福建泾渭明律师事务所律师。 被告：包林钦，男，汉族，1979年1月30日出生，住漳州市芗城区。 原告招商银行股份有限公司漳州分行（以下简称“招商银行漳州分行”）与被告张歧源、张才春、张素清、包林钦金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行漳州分行的委托诉讼代理人李桂香，被告张歧源、张才春、张素清的委托诉讼代理人陈威超均到庭参加诉讼。被告包林钦经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行漳州分行向本院提出诉讼请求：请求判令被告张歧源、张才春立即向原告归还贷款本金人民币3695802.81元，利息人民币228617.04元、复息人民币10069.81元及罚息5913.14元（上述利息、罚息、复息暂计至2019年5月9日，2019年5月10日起罚息、复息利率以贷款发放前一个工作日国家公布的贷款基准年利率为基础上浮30%的基础再上浮50%，罚息的计算基数为借款本金、复息的计算基数为未支付的利息，皆实际计算至还款日）；请求判令被告张歧源、张才春承担原告所支付的律师代理费160000元；请求判令若两被告未履行上述债务，原告有权拍卖、变卖、折价抵押物（位于厦门市思明区并优先受偿；请求判令两被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、保全费、公告费）。事实和理由:2014年10月13日，原与被告就双方之间的借贷关系签订《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告张歧源提供总额为人民币408万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2014年10月13日起到2024年10月13日止，在此期间内，原告为被告张歧源提供可连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，被告张歧源需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时，双方应另行签署具体的借款合同，被告张歧源还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定；该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率／12；日利率＝年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告张歧源未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息为各具体合同执行利率水平上加收50%，复息的利率则为罚息的利率。被告张素清、包林钦为被告张歧源上述贷款提供其所有的位于厦门市思明区做抵押担保，担保范围为：本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。同时合同约定：被告张歧源若有如下行为则视为被告张歧源违约（第35条），原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告张歧源承担（见第34条）：1，连续三个月或累计6个月为按时足额还本付息；2，在发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变，且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3，授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4，借款人未按具体合同约定按期足额还款等，之后，在上述协议的前提下，被告张歧源即向原告申请贷款，双方签订了《个人贷款借款合同》，以此合同，被告张歧源获得额度408万元的借款额度，期限为60个月，到期日为2019年10月27日，利率为贷款发放前一个工作日国家公布的贷款基准年利率上浮30%，如逾期未还按前述借款利率基础上浮50%计收罚息、复利，等额本息，现截止起诉之日，被告张歧源已逾期还款超过三期以上，且抵押物被查封，为此，原告认为被告张歧源已经出现了合同约定的违约事项，有权提前收回借款本息并依约要求四被告承担实现债权的费用。因被告张歧源与被告张才春系夫妻，且被告张才春在贷款申请单上以共同申请人身份签字，为此两被告应当承担共同还款责任，据此，原告特依法提起诉讼请求依法判如所求。 被告张歧源辩称，本案借款应由被告包林钦个人承担，被告张歧源文化程度较低，当时因与被告包林钦关系友好，加之被告包林钦有一定的经济能力，被告包林钦承诺贷款不需要被告张歧源管，我方才到原告处根据原告工作人员引导配合被告包林钦签字，我方并不清楚签署的文件具体内容，原告工作人员亦未告知签署该文件的法律后果。案涉贷款事宜均系被告包林钦和原告协商约定，被告张歧源并不知晓具体内容，因此本案借贷关系的主体实质上是原告与被告包林钦之间，与被告张歧源无关。被告张歧源并未实际执掌使用案涉贷款，该贷款只是途经了被告张歧源的账户，该账户的实际使用人是被告包林钦，在放款当日就转入了何发敬的账户。原告主张的律师费应以原告实际转账支付的为准。 被告张才春辩称，原告主张被告张歧源、张才春共同偿还案涉款项，没有事实和法律依据。被告张才春只是上到小学一年级，基本上没有文化，当时仅由被告包林钦叫去原告处配合被告包林钦签名，不清楚签订文件的具体内容和法律后果。被告张才春系农民，经济条件一般，并不需要如此巨额的贷款，该笔贷款超出家庭日常生活需要，未用于夫妻共同生活，况且被告张才春未从中获益。被告张才春未在个人授信及担保协议，个人贷款借款合同等贷款凭证上签字，原告的证据不能证明案涉债务的发生系基于被告张歧源、张才春夫妻双方共同意思表示。原告提供的零售贷款申请表上有被告张才春签字，签字的地方是在借款申请人配偶处，只是对被告张歧源配偶身份的明确，不代表共同贷款。 被告张素清辩称，我方当时配合被告包林钦签字，原告只是引导我方签字，并没有告知签字的具体内容，本案由法院依法裁决。 被告包林钦未提供书面答辩。 本案经审理认定事实如下：2014年8月4日，被告张歧源向原告申请零售贷款。2014年10月13日，原告与被告张歧源、包林钦、张素清签订《个人授信及担保协议》，约定（摘要）：原告同意向被告张歧源提供总额为人民币408万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2014年10月13日起到2024年10月13日止，被告张素清、包林钦为上述授信期间的借款提供其所有的位于厦门市思明区做抵押担保，担保范围为：根据本协议向被告张歧源提供的贷款、利息、罚息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。2014年10月22日，被告包林钦、张素清与原告就抵押物厦门市思明区办理抵押登记手续。2014年10月27日，原告与被告张歧源签订编号为8140928860012号《个人贷款借款合同》，合同约定（摘要）：贷款金额为408万元，用于流动资金周转，贷款期限60个月即从2014年10月27日至2019年10月29日止，贷款执行年利率8.32%，还款方式为自主月供等额本息，扣款日为每月1日。若被告张歧源未能按期足额偿还贷款，则原告可按其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。如被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，系违约事件，一旦发生本合同规定的任何一违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2014年10月27日原告依约支付贷款408万元。被告张歧源从2018年6月1日起未还款，至今尚欠贷款本金3695802.81元。原告为本案支出了相关律师费。被告张歧源与被告张才春系夫妻关系。 上述事实有当事人的庭审陈述及编号为《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、土地房屋权属证书、厦国土房他证第201452590《房屋他项权利证书》、账单列表、委托代理诉讼协议及律师费发票等为据。被告包林钦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对当事人提供的上述证据本院予以确认并在卷佐证。 综上所述，本院认为，原告与被告张歧源、包林钦、张素清签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》合法有效，受法律保护。在原告如期发放了贷款后，被告张歧源却未依约履行还款义务，其已构成违约，根据个人贷款借款合同约定，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，被告张歧源尚欠原告到期借款本金3695802.81元，应予偿还。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，被告张歧源还应支付从2018年5月1日起至还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利等以及原告因本案支出的律师费（但以上合计不得超过年利率24%）。本案被告张才春既未在《个人授信及担保协议》签字，也未在《个人贷款借款合同》签字，双方并未达成借款合意，本案借款金额较大，原告亦未提供相应证据证实款项用于家庭共同生活或共同经营之需，故对原告要求被告张才春承担责任的主张，本院不予支持。本案抵押物厦门市思明区已办理抵押登记，原告依法取得抵押权，其就该抵押物的拍卖、变卖款有权优先受偿。原告的上述诉讼请求合法，本院予以支持；余诉讼请求不合法，本院不予支持。被告包林钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张歧源应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司漳州分行贷款本金3695802.81元及从2018年5月1日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、罚息、复利等以及原告因本案支出的律师费（以上计付标准合计不得超过年利率24%）； 二、原告招商银行股份有限公司漳州分行对抵押物厦门市思明区折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费39603元，简易程序减半收取19801.5元，由被告张歧源、包林钦、张素清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  林莉 二〇一九年七月二十九日 法官助理柯燕玉 书记员吴婷婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不 予支持。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。