新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院民 事 判 决 书（2019）新0203民初1297号原告：中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司，住所地：克拉玛依市。统一社会信用代码：916502007269482201。负责人：孙碧红，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁彩玲，新疆荣远律师事务所律师。被告：姚志英，男，汉族，务工人员，住石河子。被告：王玲玲，女，汉族，务工人员，住石河子市。委托诉讼代理人：姚志英，系其丈夫。被告：任芳华，女，汉族，务工人员，住石河子市。被告：韩勇，男，汉族，务工人员，住克拉玛依区。委托诉讼代理人：孔祥红，系其妻子。被告：孔祥红，女，汉族，务工人员，住克拉玛依区。委托诉讼代理人：孔祥成（系孔祥红弟弟），男，汉族，住石河子市。原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司（以下简称中华联合财险克分公司）与被告姚志英、王玲玲、任芳华、韩勇、孔祥红追偿权纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中华联合财险克分公司之委托诉讼代理人梁彩玲，被告姚志英、被告王玲玲之委托诉讼代理人姚志英、被告任芳华、被告韩勇之委托诉讼代理人孔祥红、被告孔祥红及其委托诉讼代理人孔祥成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中华联合财险克分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告姚志英、王玲玲偿还垫付款项269605.74元；2.判令被告任芳华、韩勇、孔祥红对上述款项承担连带还款责任；3.本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：2015年2月5日，被告姚志英、王玲玲与中国工商银行股份有限公司克拉玛依大十字支行（以下简称工行大十字支行）签订了《个人借款/担保合同》一份，约定：工行大十字支行向被告姚志英、王玲玲出借300000元用于购买农资，借款期限为一年，并约定了利息、罚息等内容。被告任芳华、韩勇、孔祥红为被告姚志英、王玲玲借款提供了连带责任担保。2015年3月9日，被告姚志英、王玲玲在原告处为该笔借款投保了个人贷款保证保险。借款到期后，因被告姚志英、王玲玲逾期未还款，工行大十字支行向克拉玛依区人民法院提起金融借款合同诉讼，要求被告及担保人偿还欠款。该案经克拉玛依区人民法院审理后，作出（2016）新0203民初2021号民事判决书，判令被告姚志英、王玲玲向工行大十字支行支付借款本金、利息、律师费等共计337730.75元，被告任芳华、韩勇、孔祥红对上述款项承担连带保证责任。后因被告姚志英、王玲玲在原告处投保了保证保险，故工行大十字支行要求原告承担保证保险责任，代为偿还借款人拖欠的款项。后原告向工行大十字支行支付269605.74元。现原告已承担了相应还款责任，依法享有追偿权，故诉至法院。被告姚志英辩称，其愿意还款269605.74元。被告王玲玲辩称，其愿意还款269605.74元。被告任芳华辩称，其同意原告的诉讼请求，愿意承担连带还款责任。被告韩勇辩称，其不同意承担连带还款责任，原告没有法律依据而起诉，原告出具的个人贷款保证保险合同和工行大十字支行出具的借款合同单独看是合法的，但是合在一起是违法的。首先被保险人不应该是工行大十字支行，应该是受益人，否则赔偿全款以后才能代为追偿。保证保险合同本身存在很多问题，应该向保险人追偿，而不是在合同中给其设立反担保责任，原告向工行大十字支行偿还了借款，之前的借款合同已经终止，而不应该作为借款人在合同中承担反担保责任。保证保险在司法中存在争议，在2013年保证保险已经废除，原告的这个保险是违规保险。任何一个保险合同都应该设置投保人免责条款，在本案的保证保险合同中，没有免责条款的出现，这是一个制式合同，也就是原告自己出具的这份合同，中间没有保险人的免责条款的规定，是违反了公平原则的合同。没有免责条款的规定，所有的义务都归结到投保人身上这是不合理的，这违反了合同法的相关原则。借款人贷款的目的是购买农资和种子，但是借款人姚志英把借款挪作他用了，这种行为已经构成了贷款诈骗，如果构成犯罪，担保人是免责的。其在（2016）年新02**民初2021号案件中已经承担了相应的连带保证责任175500元，连带责任已经履行完毕，所以在本案中原告不应继续向其追偿。根据原告提供的个人贷款保证保险条款第30条，原告给谁承担了赔偿责任，原告就应该去追偿谁。被告孔祥红辩称，其与被告韩勇的辩称意见一致。另外，原告向投保人孔祥红行使追偿权无法无据，而且违背了保险法的立法目的。投保人购买保险是为了分担保险事宜的风险，如果保险人能追偿投保人，投保人就没有买保险的必要。本案借款合同是主合同，担保合同是从合同，而保险合同是另外的单独的合同，在借款合同中由第三人保险公司归还了借款合同的所有债务，担保合同中的担保人也就没有了担保责任。所以说原告追偿投保人孔祥红没有事实依据。根据原告提供的个人贷款保证保险条款第30条，明确约定找责任方追偿，本案中被告姚志英、王玲玲是责任方，原告只能找姚志英、王玲玲。本院经审理认定事实如下：2015年2月5日，被告姚志英、王玲玲作为借款人与作为贷款人的案外人中国工商银行股份有限公司克拉玛依大十字支行签订了一份《个人借款/担保合同》。该合同约定贷款人同意向借款人发放贷款300000元，贷款用途为购买农资，贷款期限一年。被告任芳华、韩勇、孔祥红承担连带保证责任。合同还约定了其他事项。2015年3月9日，被告姚志英为在工行大十字支行处的贷款300000元在原告处投保了个人贷款保证保险，保险金额318480元，保险期间自2015年3月10日零时起至2016年3月19日二十四时止，第一受益人为工行大十字支行。合同签订后，工行大十字支行向姚志英、王玲玲发放了300000元的贷款。2016年8月3日，因被告姚志英、王玲玲未全额偿还贷款，工行大十字支行向克拉玛依区人民法院提起诉讼，要求被告姚志英、王玲玲偿还贷款和被告任芳华、韩勇、孔祥红承担担保责任。2016年9月30日，克拉玛依区人民法院作出（2016）新0203民初2021号民事判决书，判决如下：“一、被告姚志英、王玲玲于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司克拉玛依大十字支行偿还借款本金299999.95元、利息23770.80元、支付律师代理费13960元，合计337730.75元；二、被告韩勇、孔祥红、任芳华对上述款项承担连带保证责任；被告韩勇、孔祥红、任芳华承担连带责任后有权向被告姚志英、王玲玲进行追偿”。因姚志英、王玲玲及任芳华、韩勇、孔祥红未向工行大十字支行履行还款义务或承担连带还款责任，工行大十字支行向克拉玛依区人民法院申请强制执行，要求姚志英、王玲玲及任芳华、韩勇、孔祥红履行还款义务。2017年12月29日，原告向工行大十字支行偿还了贷款及利息共计269605.74元。2018年4月12日，中国工商银行股份有限公司克拉玛依大十字支行向原告出具了《权益转让书》，载明因原告已经承担了赔偿责任，中国工商银行股份有限公司克拉玛依大十字支行将对借款人的该部分权益转让给原告。现五被告未向原告偿还垫付款项，故原告诉至本院。另查，原告于2019年4月16日向新疆生产建设兵团下野地垦区人民法院提起诉前保全，原告交纳保全费1868元，该院依法受理后作出（2019）兵0801财保53号民事裁定书。上述事实，有经当庭出示并质证的《个人借款/担保合同》、权益转让书、快钱付款凭证、赔款计算书、（2016）新0203民初2021号民事判决书、个人贷款保证保险条款、个人贷款保证保险单、（2019）兵0801财保53号民事裁定书及原告与被告姚志英、王玲玲、任芳华、韩勇、孔祥红的当庭陈述等证据在案予以证实。本院认为，合法的债权债务受法律保护。本案中，被告姚志英作为投保人在原告中华联合财险克分公司处投保了个人贷款保证保险，被保险人为工行大十字支行。保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任，保证保险的实质是保险人对债权人的一种担保行为。同时，本案原告作为保证保险的保证人已经对借款人姚志英、王玲玲应偿还债务中的269605.74元向工行大十字支行承担了连带付款责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，原告中华联合财险克分公司有权向借款人姚志英、王玲玲追偿。原告要求被告姚志英、王玲玲偿还垫付款项269605.74元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于原告主张要求被告任芳华、韩勇、孔祥红承担连带还款责任的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款规定：“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证”、第二十条第二款规定：“连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担”，本案中原告与被告任芳华、韩勇、孔祥红分别对被告姚志英、王玲玲的债务提供保证，且未约定保证份额，应当认定为连带共同保证。原告已经为被告姚志英、王玲玲代为偿还了借款本息等各项费用共计269605.74元，且原告与被告任芳华、韩勇、孔祥红内部之间未约定各自应承担连带保证责任的比例，故被告任芳华、韩勇、孔祥红应当在被告姚志英、王玲玲不能偿还债务时，各自向原告承担不能偿还部分四分之一的清偿责任。因此原告诉请合理部分本院予以支持，被告任芳华、韩勇、孔祥红的辩称理由不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告姚志英、王玲玲于本判决生效之日起三日内向原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司偿还垫付款项269605.74元；二、原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司向被告姚志英、王玲玲不能追偿的部分，由被告任芳华、韩勇、孔祥红在不能清偿的范围内对原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司分别承担四分之一的清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2672.04元、保全费1868元、邮寄送达费212元，共计4752.04元，由被告姚志英、王玲玲、任芳华、韩勇、孔祥红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审判员 欧 莎二〇一九年七月二十五日书记员 薛舒予