重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2019）渝05民终4739号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：周红志，重庆达美律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：章兴东，男，1971年5月9日出生，住重庆市渝**。原审被告：朱晓芹，女，1972年3月12日出生，户籍所在地重庆市南岸区。上诉人平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）因与被上诉人章兴东及原审被告朱晓芹金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院（2019）渝0103民初7162号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月18日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。平安银行重庆分行上诉请求：撤销一审判决，改判支持其诉讼请求，章兴东与朱晓芹承担共同还款责任。事实与理由：1.章兴东出具《配偶同意借款声明书》，愿意承担债务，应当与朱晓芹承担共同还款责任；2.章兴东与朱晓芹离婚，不能免除其还款义务；3.一审判决认为无需进行笔迹和指纹鉴定错误，章兴东未申请鉴定，应当承担举证不力的法律后果。章兴东未作答辩。朱晓芹陈述称，愿意自己还款，与章兴东无关。平安银行重庆分行向一审法院提起诉讼请求：1.；2.。一审法院认定事实：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：朱晓芹。贷款本金：733000元。贷款用途：用于个人经营。贷款期限：在2018年7月19日至2018年10月9日期间，朱晓芹分十二笔向平安银行重庆分行共计提取贷款733000元，单笔贷款期限均为3个月。贷款执行利率：固定利率，执行年利率为15.12%。罚息计收标准：贷款执行利率基础上上浮50%，即年利率为22.68%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：净息还款。费用承担的约定：贷款合同项下授信发生欠息、逾期、垫款即构成借款人违约，贷款人有权要求借款人支付其为实现债权而支付的律师费。实现债权的费用：2019年2月15日，平安银行重庆分行与重庆达美律师事务所签订《委托代理协议》，委托重庆达美律师事务所进行不良资产的清收。平安银行重庆分行未举示律师费发票及律师费付款凭证等证据。欠款情况：截止2019年2月17日，朱晓芹尚欠平安银行重庆分行贷款本金678090.34元、利息22320.48元、罚息23651.44元、复利1281.65元。共同还款情况：章兴东与朱晓芹于2010年1月22日登记结婚，于2018年5月3日登记离婚。章兴东于2014年6月25日向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明书》，载明章兴东作为借款人朱晓芹的配偶，已知悉并同意朱晓芹向平安银行重庆分行申请的贷贷平安信用贷款额度，贷款金额100万元，贷款期限120个月，章兴东对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。另查明，平安银行重庆分行要求朱晓芹支付的复利1281.65元中包括利息的复利和罚息的复利，平安银行重庆分行无法区分利息的复利和罚息的复利。一审庭审中，章兴东提出其未在《配偶同意借款声明书》中签名捺印。一审法院认为，平安银行重庆分行与朱晓芹签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，朱晓芹未及时偿还贷款本息，其行为已构成违约，平安银行重庆分行有权要求朱晓芹立即偿还全部贷款本金及利息，并有权要求朱晓芹支付按约计算的罚息和复利。对于朱晓芹提出利息罚息过高故不应支付的辩解，于法无据，不予采信。关于平安银行重庆分行要求朱晓芹支付复利1281.65元的问题。平安银行重庆分行表示该复利包括以利息为基数计算的复利和以罚息为基数计算的复利，且无法明确其中利息的复利的数额。而在案涉贷款合同中仅约定了对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并未明确约定对借款人未支付的罚息计收复利。故对平安银行重庆分行主张的该部分复利，证据不足，不予支持。关于平安银行重庆分行要求朱晓芹支付律师费500元的问题。本案中，平安银行重庆分行仅举示了《委托代理协议》，但未能提供律师费发票及律师费支付凭证，其举示的证据不足以证明该笔律师费已实际支付，故对平安银行重庆分行的该项诉请，证据不足，不予支持。关于平安银行重庆分行要求章兴东对案涉债务承担共同还款责任的问题。平安银行重庆分行基于章兴东所签署的《配偶同意借款声明书》要求其承担共同还款责任，但该《配偶同意借款声明书》是在2014年6月所签，其对应的合同是朱晓芹于2014年7月所签订的《个人信用额度贷款合同》，该合同只是银行信用额度的预审批阶段，尚未实际实施贷款行为。本案所涉及的贷款行为，实际发生在朱晓芹与章兴东离婚后，即2018年7月，此时朱晓芹与章兴东已于2018年5月登记离婚，平安银行重庆分行在实际作出发放贷款的决定时，未再次对当事人的身份关系进行最基础的形式审查即决定放款，未尽到必要的谨慎注意义务。且该笔贷款系由朱晓芹离婚后个人申请、占有并实际使用，理应由其自行承担还款责任，章兴东此时与朱晓芹已不是夫妻关系，不属于“配偶”的范畴，既不知情，也未实际使用，不应再基于《配偶同意借款声明书》承担共同还款责任。至于《配偶同意借款声明书》中的签字捺印是否属于章兴东所留并不影响对本案性质的判断，无需再进行笔迹和指纹的鉴定。故对于平安银行重庆分行要求章兴东承担共同还款责任的请求，因于法无据，不予支持；对于章兴东提出的不应由其承担还款责任的辩解，予以采信。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、朱晓芹自判决生效之日起十日内偿还平安银行重庆分行贷款本金678090.34元以及截止2019年2月17日的利息22320.48元、罚息23651.44元；并支付自2019年2月18日起至本息偿还之日止，以未还的本金678090.34元为基数按年利率22.68%计算的罚息，及以未付的利息22320.48元为基数按年利率22.68%计算的复利；二、驳回平安银行重庆分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取5529元、保全费4870元，合计10399元，由平安银行重庆分行负担14元，由朱晓芹负担10385元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审判决认定的其他事实予以确认。另查明，朱晓芹（额度申请人）与平安银行重庆分行（额度授予人）于2014年7月8日签订《个人信用额度贷款合同》约定额度最高不超过100万元；合同不构成平安银行重庆分行对朱晓芹的授信承诺；朱晓芹申请提款，平安银行重庆分行有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款。本院认为，章兴东否认其在《配偶同意借款声明书》上签名捺印，但既未提供反证，亦未申请鉴定，根据证据优势，应当认定《配偶同意借款声明书》为章兴东出具。章兴东于2014年6月25日向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明书》，愿意承担其配偶朱晓芹申请的贷款金额100万元、贷款期限120个月的贷款的全部债务，各方当事人未提供证据证明朱晓芹与平安银行重庆分行之间风同时存在本案《个人信用额度贷款合同》以外的贷款合同法律关系，应认定《配偶同意借款声明书》对应《个人信用额度贷款合同》。《个人信用额度贷款合同》明确约定该合同不构成平安银行重庆分行对朱晓芹的授信承诺；朱晓芹申请提款，平安银行重庆分行有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款。根据该约定内容，平安银行重庆分行于2018年7月（章兴东出具《配偶同意借款声明书》4年后）向朱晓芹发放贷款时应当进行审查，其未对朱晓芹与章兴东于2018年5月登记离婚的事实进行最基础的形式审查即决定放款，未尽到必要的谨慎注意义务，应自行承担相应的责任。综上所述，平安银行重庆分行的上诉请求不能成立，予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11058元，由上诉人平安银行股份有限公司重庆分行负担。本判决为终审判决。审判长  吴宝山审判员  吴贵平审判员  章若微二〇一九年七月十八日书记员  吴耀东