湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0802民初1297号 原告：肖宝平。 委托诉讼代理人：彭飞，湖北京中金律师事务所律师。 委托诉讼代理人：詹军阳，湖北京中金律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司荆门中心支公司。 代表人：孙娜，总经理。 委托诉讼代理人：顾思，男，该公司员工。 原告肖宝平与被告中国大地财产保险股份有限公司荆门中心支公司（以下简称“大地财保公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告肖宝平及其委托诉讼代理人彭飞、被告大地财保公司的委托诉讼代理人顾思到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 肖宝平向本院提出诉讼请求：大地财保公司支付保险赔偿金88581.38元。庭审中，肖宝平因残疾赔偿金计算标准发生变化变更诉请为要求大地财保公司支付保险赔偿金93713.38元。事实和理由：肖宝平原为湖北鼎间家具有限公司（以下简称“鼎间公司”）的员工。该公司为肖宝平在大地财保公司投保了团体人身意外伤害保险，保险期间自2018年3月21日至2019年3月20日。2018年7月3日，肖宝平在工作时被刨床割伤左手，住院治疗8天。经荆门腾飞法医司法鉴定所鉴定为十级伤残。肖宝平要求大地财保公司理赔遭拒。 大地财保公司辩称，肖宝平应该按照双方保险合同的约定主张权利，对超过保险合同范围外的请求保险公司不予赔偿；肖宝平进行鉴定的鉴定依据不符合保险合同约定，故保险公司不承担鉴定费，且不承担诉讼费。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院确认以下无争议的事实： 肖宝平系城镇居民，原为鼎间公司家具制造工人。2018年3月20日，鼎间公司以肖宝平等人为被保险人在大地财保公司投保了大地团体人身意外伤害保险，包含每人保额为300000元的意外伤害险，每人保额为30000元的意外医疗险，每日90元的意外住院补贴。2018年7月3日，肖宝平左手被切割受伤，住院治疗8天，支出医疗费4570.38元，出院医嘱记载：注意休息，加强营养，一月内避免剧烈活动。 以上事实，有肖宝平的常住人口登记卡、大地团体人身意外伤害保险单、荆门市中医医院出院诊断证明、出院记录、医疗费发票等证据在卷佐证。 对有争议的事实，肖宝平提交以下证据： A1、荆门腾飞法医司法鉴定所司法鉴定书，证明：肖宝平的伤情按照人体损伤致残程度分级标准鉴定为十级伤残； A2、鉴定费发票，证明：肖宝平支付鉴定费840元； A3、肖宝平在2018年4月至7月期间的工资单，证明：肖宝平在受伤前日平均工资为147.80元。 大地财保公司提交以下证据： B1、投保单，证明：鼎间公司在投保时，大地财保公司已经对免责条款履行了告知义务，并由鼎间公司盖章确认； B2、保险条款，证明：1.伤残赔偿按照《人身保险伤残评定标准》进行赔付，且每个伤残等级按照对应的赔偿比例进行赔付；2.大地财保公司要扣除医保以外的用药； B3、人身保险伤残评定标准，证明：本案应该按照该标准定残； B4、肖宝平的住院费用清单，证明：肖宝平所使用的乙类药应按照20%的比例予以扣除。 经庭审质证，大地财保公司对A1的真实性无异议，对关联性有异议，该定残标准不符合双方合同约定；对A2有异议，肖宝平的鉴定与本案无关，且鉴定费亦不属于保险赔偿范围；对A3有异议，肖宝平只提供了4个月工资表，无法证明其受伤后是否没有发放工资，不能证明因误工减少了收入，且误工费不属于保险赔偿范围。肖宝平对B1中有投保人声明的那一页的真实性不予认可，即使大地财保公司提供了原件也不能证明其向投保人履行了提示和告知义务；对B2、B3的真实性无异议，但大地财保公司未向投保人送达，亦未对相应免责条款进行提示和明确说明，对肖宝平不产生约束力；对B4真实性无异议，对证明目的有异议，保险合同没有约定乙类药扣除20%。 对上述有异议的证据，因大地财保公司对A1、A2、A3的真实性均未提出异议，本院确认其真实性，关于大地财保公司应按何种伤残等级标准进行赔付，应否赔偿鉴定费和误工费，本院后文阐述。B1中的投保人声明页系复印件，本院对其真实性不予采信，投保单其他内容达不到B1的证明目的，本院不予采信；B2、B3、B4因肖宝平对其真实性无异议，本院予以确认，关于其证明目的，本院后文阐述。 根据经审查确认的证据，本院补充认定事实如下： 肖宝平的伤情按照《人体损伤致残程度分级》标准鉴定为十级伤残。肖宝平为此支出鉴定费840元。 肖宝平所持有的《大地团体人身意外伤害保险单》的特别约定载明：“被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T00832013，保监发[2014]6号）中所列伤残的，保险人按该处残疾的伤残等级对应给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的积给付意外伤残保险金。伤残等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。被保险人每次发生的符合本保单所约定的合理医疗费用，保险人在每次扣除免赔额100元后，按80%的比例进行赔付。每次补贴限90天，累计不超过180天。每次事故免赔3天。” 大地财保公司未向投保人鼎间公司送达保险单所约定使用的保险条款及《人身保险伤残评定标准》。 另查明，2019年度湖北省城镇居民人均可支配收入为34455元/年。 本院认为，鼎间公司与大地财保公司之间的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合同依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行义务。现鼎间公司所保险的被保险人肖宝平在工作中意外受伤，符合保险合同约定的理赔条件，大地财保公司理应支付保险赔偿金。 本案的法律争点为： 一、肖宝平的意外伤害保险金应否按照《人身保险伤残评定标准》及保险单特别约定条款进行赔付。 《根据中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案中，大地财保公司仅在保险单的特别约定中对适用《人身保险伤残评定标准》进行了表述，但未向投保人送达保险条款及《人身保险伤残评定标准》。根据大地财保公司提供的《人身保险伤残评定标准》，该标准界定了意外伤残的保险责任标准及范围，但相较社会上及常人所理解的评残标准缩小了人身残疾的范围，故该标准是对本案中保险责任范围的缩小，其实是免责条款。故本院认为因大地财保公司未向投保人送达属于免责条款的《人身保险伤残评定标准》，该标准对投保人及被保险人不产生效力。 对于保险单的特别约定条款，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条的规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”，该条款约定了按照伤残程度级别对应的比例给付保险金，约定了对医疗费及住院补贴在扣除免赔部分后的赔偿方法，故亦属于免责条款。再根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款的规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”，从保险单来看，大地财保公司并未对特别约定条款作出足以引起投保人注意的提示，亦未对该条款进行明确说明，故特别约定条款亦不对投保人及被保险人产生约束力。 二、大地财保公司应否赔偿肖宝平误工费、营养费、交通费、精神抚慰金。 肖宝平所持保险单载明的保险责任为意外伤害、意外医疗、意外住院补贴，从文义上并不能看出大地财保公司应赔偿被保险人因意外伤害所致的所有损失这一含义，且意外伤害的所有损失、意外医疗的所有损失、意外住院补贴的所有损失三者从逻辑外延上讲存在包含关系，即意外伤害的所有损失包含意外医疗，意外医疗的所有损失包含意外住院补贴，若应赔偿因意外伤害造成的所有损失，则无需单列三项保险责任。故本院认为肖宝平所主张的误工费、营养费、交通费、精神抚慰金没有合同依据，不属于大地财保公司赔偿范围。 三、大地财保公司应否赔偿肖宝平鉴定费。 根据《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，肖宝平为确定损失程度所支付的鉴定费，应由大地财保公司承担。 关于大地财保公司主张扣除非医保用药的意见，因大地财保公司未举证证明已经将相关免责条款明确告知了肖宝平，亦未举证证明非医保用药的金额，本院对该意见不予采纳。 综上，大地财保公司应该赔偿肖宝平受伤致残的意外伤害保险金68910元（34455元/年×20年×10%）、意外医疗保险金4570.38元、意外住院补贴720元（90元/天×8天）、鉴定费840元，共计75040.38元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条第一款之规定，判决如下： 一、被告中国大地财产保险股份有限公司荆门中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告肖宝平保险金75040.38元； 二、驳回原告肖宝平的其他诉讼请求。 如未按判决书指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2142元，减半收取1071元，由原告肖宝平负担221元，被告中国大地财产保险股份有限公司荆门中心支公司负担850元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。 审判员  吴瑶琼 二〇一九年七月八日 书记员  钱小丽