大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0203民初2650号原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，营业场所辽宁省大连市中山区长江路88号。负责人蔺湘，该分公司经理。委托代理人李娜、张林玉，北京德恒（大连）律师事务所律师。被告刘洋，男，1976年7月8日生，汉族，住大连市沙河口区。被告孙莉莉，女，1974年10月20日生，汉族，户籍地大连市中山区。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告刘洋、孙莉莉保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托代理人李娜到庭参加了诉讼，被告刘洋、孙莉莉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年7月22日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称"光大银行"）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2015年7月24日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币67040.73元。保费为按月支付，每月人民币1054.99元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2015年8月17日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币60000元。光大银行向被告发放贷款60000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2016年5月16日，原告向光大银行赔付53602.3元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2016年5月16日，被告拖欠原告保险费人民币3344.67元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单"特别约定"条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。二被告系夫妻关系，案涉贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，基于该贷款产生的被告对原告代偿款的清偿债务依法属夫妻共同债务，二被告应共同偿还。综上所述，原告为依法维护自身的合法权益，特诉至贵院，恳请支持全部诉讼请求。原告诉至法院，请求判令：1、请求判令被告偿还原告代偿款人民币53602.3元及自2016年5月16日起至实际付清之日止的利息；2、请求判令被告支付未缴保费人民币3344.67元。被告刘洋、孙莉莉未到庭，无答辩意见，亦未向法庭提供证据。经审理查明，2015年7月22日，被告向原告提交个人信用贷款保证保险投保单，为被告与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订的个人贷款合同（无担保条款）项下贷款投保。2015年7月24日，原告向被告签发个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额60000元，保险费按月支付，每月1054.99元，保险金额67040.73元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2015年8月17日，依照被告与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订个人贷款合同（无担保条款），该银行向被告发放贷款60000元，被告应按月还款。当日，被告向原告与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行出具客户授权委托书，同意从被告银行还款账户扣除应缴保费。原告理赔后可从被告银行还款账户中扣除应向原告归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金、手续费等）。上述贷款及保险协议履行过程中，被告自2016年2月18日约定还款日起未依约向银行还款。2016年5月16日，中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向原告提出索赔，原告向该银行出具理赔确认书，理赔金额53602.3元。原告理赔后，被告贷款结清。中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，将对被告的追偿权转让给原告。截至2016年5月16日，被告除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费3344.67元。另查，被告刘洋、孙莉莉于2003年1月27日登记结婚。本院所确认的上述事实，有个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书、结婚证、还款明细表等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款的诉讼请求，本院予以支持。自2016年5月16日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。原告要求被告按中国人民银行同期贷款利率标准支付利息，以此作为被告承担违约责任的方式，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素认定该诉讼请求合理，应予以支持。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2016年5月16日保险事故发生时，拖欠保险费3344.67元，该费用亦应给付。原告该诉讼请求，本院予以支持。二被告系夫妻，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，应共同偿还。被告刘洋、孙莉莉未到庭，未就应否承担还款责任及还款义务履行情况做出说明并举证，依照相关法律规定应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘洋、孙莉莉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款53602.3元并支付利息（自2016年5月16日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿额为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）。二、被告刘洋、孙莉莉于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司拖欠的保险费3344.67元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1224元（原告已预交），由被告刘洋、孙莉莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。申请执行的期限为二年。审 判 长 宁 波人民陪审员 王 蔚人民陪审员 房金燕二〇一九年七月十五日书 记 员 张 康