广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初2270号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路**，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：陈永洪，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李攀，广东保信律师事务所实习律师。被告：张娜，女，1967年3月24日出生，汉族，身份证住址广东省徐闻县，被告：中山市汇佳实业发展有限公司，，住所地广东省中山市黄圃镇兴圃大道中**奥城花园31卡**商铺之五统一社会信用代码9144200078792146XP。法定代表人：吴建钢，董事长。委托诉讼代理人：黄彦斌，广东万里海天律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告张娜、中山市汇佳实业发展有限公司（以下简称汇佳公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称，被告张娜欠贷款本息未按时归还，被告汇佳公司为涉案贷款保证人，故原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告交通银行中山分行与被告张娜签订的《个人房产抵押贷款合同》；2.被告张娜立即归还贷款本金225064.64元及利息、罚息、复利（暂计至2018年12月6日，利息7886.38元、罚息351.34元、复利224.94元，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至清偿之日止）；3.被告张娜支付原告交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费6545元；4.原告交通银行中山分行对被告张娜提供的位于广东省中山市××花园××房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告汇佳公司对被告张娜的上述所欠债务承担连带清偿责任。庭审中，原告交通银行中山分行陈述被告张娜于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年6月23日尚欠贷款本金221922.26元、利息12469.45元、罚息892.01元、复利638.79元。被告张娜经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。被告汇佳公司辩称：1.因债务人张娜提供了抵押物作为担保，应优先处置抵押物清偿债权，不足部分再由被告汇佳公司承担。2.原告交通银行中山分行诉请的部分律师费未实际产生，该部分律师费不应支持。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：张娜。抵押人：张娜。保证人：汇佳公司。签约情况：2014年3月17日，张娜、汇佳公司与交通银行中山分行签订《个人房产抵押贷款合同》（编号：2012A-1）。贷款金额：290000元。贷款期限：自2014年4月21日起至2027年4月21日止。还款方式：等额本息还款法，每月21日为还款日。贷款利率计收标准：本合同签订后、放款前遇中国银行调整基准利率的，贷款人将按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按但是根据本合同约定所适用的浮动比例执行。本合同项下贷款利率为6.004166‰，该利率系中国人民银行现行相应档次贷款的上浮10%。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。罚息及复利计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。提前收贷约定：借款人未按合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下贷款本金并支付利息，视为合同的“提前到期事件”；当出现“提前到期事件”时，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。抵押担保情况：合同约定张娜以其名下位于广东省中山市××花园××房的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权及抵押权的费用等，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2014年3月24日，张娜与交通银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额290000元。保证担保情况：合同约定汇佳公司为合同项下贷款提供连带责任保证；保证期间为合同项下贷款到期日之日起两年；保证范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、律师费等；借款人取得合同约定的房屋权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任解除，但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，担保人对该部分应付款项仍应承担保证责任。合同未约定多个担保并存的清偿顺序。至今，张娜尚未办妥涉案房产的《房地产权证》、《房地产他项权证》。贷款发放情况：2014年4月21日，交通银行中山分行向张娜指定收款账户发放290000元贷款。违约欠款情况：从2018年6月21日起，张娜未按时足额还款，截至2019年6月23日尚欠贷款本金221922.26元、利息12469.45元、罚息892.01元、复利638.79元。另查，交通银行中山分行与广东保信律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，《个人房产抵押贷款合同》是合同各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”。张娜向交通银行中山分行借款后未按时还款，属于根本违约，交通银行中山分行有权依法解除合同并依照合同约定要求张娜提前还本付息及支付交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费。至于律师费的金额，因交通银行中山分行只提交了3000元的律师费发票，未提交证据证明其余律师费已实际产生，故该部分律师费本院不予支持，律师费应按3000元予以确认。对于交通银行中山分行主张张娜欠款的数额，有交通银行中山分行提交的银行对账单、借款借据证实，且张娜未提供证据予以推翻，故本院予以确认。张娜为涉案贷款提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当张娜不履行上述债务时，交通银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，汇佳公司承诺在贷款人取得他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前为张娜的涉案合同项下贷款提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于至今贷款人尚未取得涉案房产的他项权利证明，故汇佳公司依约应对张娜的上述本案债务承担连带保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，张娜的上述债务有张娜提供的物的担保，又有保证人汇佳公司提供的保证担保，且未约定担保履行的先后顺序，故交通银行中山分行应先以张娜提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由汇佳公司承担连带清偿责任。张娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告张娜于2014年3月17日签订的个人房产抵押贷款合同；二、被告张娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金221922.26元及利息、罚息、复利（截至2019年6月23日的利息为12469.45元、罚息892.01元、复利638.79元；从2019年6月24日的起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算利息，对逾期部分本金按罚息利率即按贷款利率上浮50%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）；三、被告张娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元；四、在上述债权范围内，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告张娜名下位于广东省中山市黄圃镇奥城花园2期2幢201房的房地产（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；五、被告中山市汇佳实业发展有限公司对被告张娜的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市汇佳实业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告张娜追偿；六、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4901元，诉讼保全费1720元，合计6621元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告张娜、中山市汇佳实业发展有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  张群芳人民陪审员  杨小珍二〇一九年七月八日书 记 员  阮 铮刘佩敏