福建省寿宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0924民初90号 原告：寿宁县农村信用合作联社，住所：寿宁县鳌阳镇东区 梦龙街5号，统一社会信用代码91350924490600147J。 法定代表人：方瑞忠，职务：理事长。 委托代理人：姜凌峰、李烈平，系寿宁县农村信用合作联社 工作人员。 被告：叶于祥，男，1989年10月20日出生，汉族，住寿宁 县南阳镇铁场村铁场18号。 被告：叶其章，男，1983年11月21日出生，汉族，住寿宁 县鳌阳镇胜利街东门新村68号。 原告寿宁县农村信用合作联社（以下简称寿宁信用社）与被 告叶于祥、叶其章银行卡纠纷一案，本院于2019年1月7日立 案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告寿宁信用 社的委托代理人姜凌峰、李烈平到庭参加诉讼，被告叶于祥、叶 其章经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 寿宁信用社向本院提出诉讼请求：1.判令叶于祥偿还普惠金 融卡—富民卡借款本金19142.13元、表内外应收费3778.87元， -2- 共计还款额22921元及账单日2018年11月21日之后到款项结 清产生的所有利息、滞纳金以及承担本案的诉讼费；2.上述借款 本息、滞纳金及诉讼费由叶其章承担连带清偿责任。事实与理由： 2016年7月5日，叶于祥向寿宁信用社申请普惠金融卡—富民 卡一张，卡号：62×××01，授信金额20000元整， 约定：期限36个月，透支月利率10.05‰，并由叶其章承担连 带责任，期限内透支本金随借随还，透支手续费即最低还款额按 月归还，若还款金额低于最低还款额，寿宁信用社将按相关规定 加收违约金。2018年12月18日为上一期账单的最后还款日， 借款本金19142.13元、表内外应收费3778.87元，共计还款额 22921元，借款人未能偿还最低还款额，经催收至今未归还。故 寿宁信用社要求叶于祥偿还账单日2018年11月21日所产生的 剩余未还款额22921元及账单日之后到结清产生的所有费用。为 此，寿宁信用社诉至法院。 叶于祥、叶其章未作答辩。 本院经审理认定如下：寿宁信用社提供的营业执照复印件、 法定代表人身份证明书、法定代表人、委托代理人身份证复印件、 叶于祥、叶其章身份证复印件均系有权机关出具，其客观真实性 应予确认，应作为证据予以采纳。所提供的福万通普惠金融卡申 请表复印件、富民卡权益告知及使用须知复印件、富民卡担保协 议复印件、授信用信额度审批表复印件、台账信息截图及交易明 细查询能相互印证，且与寿宁信用社庭审陈述相吻合，叶于祥、 -3- 叶其章经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿 放弃诉讼权利，对上述证据的客观真实性可予确认，可作为证据 予以采信。结合寿宁信用社庭审陈述，可确认以下事实：2016 年7月5日，叶于祥向寿宁信用社申请福万通普惠金融卡，双方 达成普惠金融卡领用合约，合约约定：透支金额按日计收利息， 普惠金融卡申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生 的利息、费用等，根据资金使用情况，全部或部分归还本金，若 在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规 定支付5%滞纳金。持卡人未按合约使用普惠金融卡，导致发卡 人利益的损害或存在造成损害的极大可能，经发卡人通知或者警 告，持卡人未在规定时期内改正或采取发卡人认可的补救措施 的，发卡人有收回银行卡的权利，持卡人应继续承担偿还全部欠 款和利息的义务，且持卡人未偿还的账款视为全部到期并一次缴 清。同月25日，叶其章签署富民卡担保协议，为叶于祥向寿宁 信用社申领的福万通富民卡承担连带责任保证。7月29日，叶 于祥的普惠金融卡开户，卡号62×××01，信用额度 20000元，卡片到期日2019年7月，账单日每月21日，透支年 利率12.06%。叶于祥开卡使用后于2017年12月19日开始逾期， 截至2018年11月21日，结欠本金19142.13元、表内外应收费 3778.87元，共计还款额22921元。寿宁信用社催讨未果，诉至 法院，请求支持其诉讼请求。 本院认为，叶于祥与寿宁信用社达成的普惠金融卡领用合 -4- 约，不违反相关法律规定，是合法有效的，受法律保护。叶于祥 申领并透支使用了普惠金融卡，未按约及时偿还透支的借款本 金、利息及滞纳金是不对的，应予偿还。寿宁信用社要求叶于祥 偿还透支的借款本金及相应利息、滞纳金的诉讼请求，不违反相 关法律规定，可予支持。叶其章作为连带责任保证人，对上述债 务负连带清偿责任，叶其章承担连带清偿责任后，有权向叶于祥 行使追偿权。 综上所述，寿宁信用社的诉讼请求成立，本院予以支持。依 据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和 国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《银行卡业务 管理办法》第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国担保法》 第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉 讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶于祥于本判决生效之日起十日内偿还寿宁县农村信用 合作联社借款本金19142.13元及相应利息、滞纳金（截至2018 年11月21日结欠3778.87元，此后利息、滞纳金按合同约定计 算至借款付清之日止）。 二、叶其章对上述款项负连带清偿责任，叶其章承担保证责 任后，有权就其承担的金额向叶于祥追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支 付迟延履行期间的债务利息。 -5- 案件受理费373.02元，减半收取186.51元，由叶于祥、叶 其章负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递 交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级 人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制 的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交 到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  李 斌 审 判 员  刘勤贵 人民陪审员  叶 欢 二〇一九年七月一日 书 记 员  蔡少琴 -6- 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交 易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、 侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请 求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束 力。 《银行卡业务管理办法》 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡 银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支 付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷 记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低 还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按 规定利率计算的透支利息。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和 超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过 信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务 承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没 -7- 有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保 证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、 损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证 人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭 的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文 书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间 的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期 间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 1、当事人必须履行发生法律效力的民事判决、裁定或调解 书，义务人未在规定的期限内履行或拒绝履行的，权利人可以向 人民法院申请执行。 2、申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断， 适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计 算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一 日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。 3、权利人超过法律规定的期限申请执行的，人民法院不予 立案执行。 -8-