四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1102民初3591号 原告：乐山三江农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省乐山市市中区。 法定代表人：李亚思，董事长。 委托诉讼代理人：毕佳，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。 被告：肖惠莲，女，1964年4月1日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 被告：沈滨，男，1965年1月25日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 被告：肖剑鸣，男，1976年7月21日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。 委托诉讼代理人：王泳，四川三勤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王凤鸣，四川三勤律师事务所律师。 原告乐山三江农村商业银行股份有限公司诉被告肖惠莲、沈滨、肖剑鸣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告乐山三江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人肖斌，被告肖惠莲，被告沈滨，被告肖剑鸣及委托诉讼代理人王泳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐山三江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告肖惠莲、沈滨共同偿还借款本金700000元及利息9297.61元、罚息（截止2019年2月17日罚息19417.53元；2019年2月18日起以尚欠本金为基数按照月利率9.56532‰计算至付清之日止）；二、判令被告肖惠莲、沈滨支付原告律师费10000元；三、判令原告对被告肖剑鸣继承的位于乐山市五通桥区XX镇XX街XXX号附X号房产[房产证号：五通桥区房权证私房字第××号，土地证号：五国用（2009）第X**]的折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿；四、本案诉讼费由三被告共同承担。诉讼中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告肖惠莲、沈滨偿还借款本金700000元及利息9297.61元、罚息（截止2019年5月30日罚息41959.72元；2019年5月31日起以尚欠本金为基数按照月利率9.56532‰计算至付清之日止）。事实及理由：2015年11月25日，肖惠莲、沈滨与原告签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为700000元，借款月利率6.37688‰，按季结息，逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%，原告实现债权产生的费用由借款人承担等内容。合同签订后，原告发放了贷款，贷款到期日为2018年11月23日。沈滨作为肖惠莲的配偶与其共同向原告出具了《共同债务人承诺书》，承诺承担共同还款责任。同日，肖灵通与原告签订《抵押合同》，约定肖灵通以其所有的位于乐山市五通桥区XX镇XX街XXX号附X号房产[房产证号：五通桥区房权证私房字第××号，土土地证号：五国用（2009）第X**为上述借款项下债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。借款期限届满后，被告肖惠莲、沈滨未按时足额偿还借款本息。肖灵通已于2017年11月20日去世，抵押财产已经由法院生效判决确认由被告肖剑鸣继承。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告肖惠莲辩称：是我贷款的，但借款不仅用于我个人，肖灵通用了50万元，我只用了20万元，实际使用人肖灵通还差欠我不止20万元，所以我认为本案应当由肖灵通偿还本案借款，肖灵通已经去世，这个借款应当用其遗产来偿还。 被告沈滨辩称：借款的时候我与肖惠莲系夫妻关系，但借款用途我不清楚，只是银行贷款要我签字才签的，没多久我就和肖惠莲离婚了，离婚时也约定该借款由肖惠莲偿还。这一借款不是夫妻共同债务，我认为我不应当承担还款责任。 被告肖剑鸣辩称：原告直接向肖剑鸣主张实现担保物权违反法定程序，是将追索债务的行为和后果转给抵押人。借款合同无效，但原告与被告肖惠莲、沈滨已实际履行，原告主张的借款本金、利息、罚息应由被告肖惠莲、沈滨偿还。抵押合同无效，抵押人不应承担抵押担保责任。抵押人肖灵通已去世，被告肖剑鸣未找到抵押合同原件，且抵押合同是格式条款，单方限制抵押人权利，扩大抵押人义务，合同不具有法律效力。抵押合同是借款合同的从合同，原告选择对抵押物折价、拍卖、变卖，在事实上违背了从合同的法律地位，法院判决支持的话变相支持了原告免除借款人的还款义务。原告未按照借款合同约定审核借款，直接一次性全额放款，放大了抵押担保风险，是对借款合同的事实变更，抵押人对此不应承担担保责任。借款合同存在多处不真实部分，原告怠于行使审查义务，借款人未如实申报，未按约定使用借款，是双方串通骗取肖灵通提供担保，抵押担保无效。原告办理的抵押登记仅限于乐山市五通桥区XX镇XX街XXX号附X号房产，未对土地使用权办理抵押登记，即使抵押合同有效，也不能就该宗土地行使抵押权。原告未对该房产对应土地使用权办理抵押登记，是自愿放弃了该处房产的抵押。原告为追索债权发生的律师费并未提供合同和支付依据及发票，属于尚未发生的费用，应予驳回。在借款合同到期前，被告肖惠莲、沈滨已逾期支付利息达90余天，已经违约，原告应该告知被告肖惠莲、沈滨违约责任，并告知担保人，但原告未通知，反而放任违约行为至借款合同约定的到期日，原告怠于追索债权的行为直接导致担保人不承担超过贷款本金的担保义务，从贷款到期日起因未主张抵押权至本案诉讼之日止的贷款利息、罚息不应由担保人承担。 本院经审理认定事实如下：2015年11月25日，乐山三江农村商业银行股份有限公司（贷款人、乙方）与肖惠莲（借款人，甲方）签订《个人借款合同》（合同编号：4287022015000586），主要约定：贷款种类为个人经营性贷款，甲方向乙方提供非循环使用借款额度700000元；借款额度支用有效期自2015年11月24日起至2018年11月23日止；借款为月利率，固定利率为6.37688‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按季结息，结息日为每季末月的第20日；用款计划为2015年12月25日前用款700000元；还款方式为按季付息，分期分次归还或到期前一次性结清；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；借款抵押物见抵押人肖灵通与抵押权人签订的428720150000808号《抵押合同》等。合同尾部，肖惠莲在“借款人（甲方）”处签名，乐山三江农村商业银行股份有限公司在“贷款人（乙方）”处盖章。同日，肖灵通（抵押人，甲方）和乐山三江农村商业银行股份有限公司（抵押权人，乙方）签订《抵押合同》（合同编号：428720150000808），主要约定：为确保肖惠莲与乙方签订的编号为4287022015000586号《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为依主合同所形成的债务提供抵押担保；担保范围为主合同项下本金700000元及利息（包括复利和罚息）、违约金……，乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）等。合同尾部，肖灵通在“抵押人（甲方）”处签名并捺印，乐山三江农村商业银行股份有限公司在“抵押权人（乙方）”处加盖公章。 在2015年11月24日，沈滨向乐山三江农村商业银行股份有限公司出具《共同债务人承诺书》，该承诺书载明：“本人沈滨与借款人肖惠莲是夫妻关系，经借款人与本人协商一致，同意向贵行申请抵押担保借款人民币柒拾万元整，期限三年。用肖灵通单独所有位于五通桥区XX镇XX街XXX号附X号营业用房，面积59.28平方米[房屋产权证号为：五通桥区房权证私房字第××号，土地面积571.4平方米，土地土地证号：五国用（2009）第X**抵押担保。本人承诺：作为共同债务人，自愿为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还借款本息及贷款行因发放和追收借款本息而发生的一切费用。特此承诺。”该承诺书尾部借款人签字处有肖惠莲的签名捺印，共同债务人签字处有沈滨签名捺印。同日，肖灵通向乐山三江农村商业银行股份有限公司出具《抵押承诺书》，该承诺书载明：“本人同意用单独所有位于五通桥区XX镇XX街XXX号附X号营业用房，面积59.28平方米[房屋产权证号为：五通桥区房权证私房字第××号，土地面积571.4平方米，土地证土地证号：五国用（2009）第X**借款人肖惠莲向贵行申请借款柒拾万元提供抵押担保，并承担连带清偿责任至借款本息全部还清之日止。特此承诺。”该承诺书尾部借款人签字处有肖惠莲的签名捺印，抵押人签字处有肖灵通签名捺印。2015年11月26日，上述房产办理抵押登记。 2015年11月27日，乐山三江农村商业银行股份有限公司向肖惠莲发放了700000元借款，肖惠莲在《借款借据》上签名并捺印，该借款借据载明：借款日期2015年11月27日，到期日期2018年11月23日，月利率6.37688‰，按季结息，到期一次性还本。 借款后，肖惠莲每季度按时支付利息，从2018年9月21日起未偿还按季利息。2018年11月23日，肖惠莲偿还76.4元。 另查明，借款时，肖惠莲与沈滨系夫妻关系，现已离婚。肖灵通于2017年11月20日因病去世，其所有的位于乐山市五通桥区XX镇XX街XXX号附X号房产[房产证号：五通桥区房权证私房字第××号，土地证号土地证号：五国用（2009）第XXX号]经五通桥区人民法院于2018年5月28日作出（2018）川1112民初4**由继承人肖剑鸣继承所有。 还查明，2019年2月15日，乐山三江农村商业银行股份有限公司与四川创实律师事务所签订《民事委托合同书》，约定律师代理费为10000元。其后，四川创实律师事务所出具了10000元的增值税专用发票。 审理中，肖惠莲提交《委托贷款担保责任说明》、《代收承诺书》、《欠条》复印件证明贷款的70万元由肖灵通使用了50万，应由其承担责任，以及肖灵通还欠肖惠莲12万元。肖剑鸣对此不予认可。肖剑鸣提交《土地登记审批表》复印件证明抵押房产的土地未作抵押登记，乐山三江农村商业银行股份有限公司认为根据地随房走的原则，房屋进行抵押登记的效力及于土地。 上述事实，有《个人借款合同》、《共同债务人承诺书》、《抵押合同》、《抵押承诺书》、《借款借据》、房屋他项权证（五通桥房他证监证字第××号）、还款明细、（2018）川1112民初413号民事判决、《民事委托合同书》、《四川增值税普通发票》、《委托贷款担保责任说明》、《代收承诺书》、《欠条》复印件、《土地登记审批表》复印件及当事人的庭审陈述等证据予以证明。 本院认为，案涉的《个人借款合同》、《抵押合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应按合同约定履行自己的义务。原告按约向被告肖惠莲发放贷款700000元，被告肖惠莲理应按约按期支付利息，到期归还借款本金，现还款期限已届满，被告肖惠莲仅按合同约定偿还了大部分利息，未偿还借款本金，其行为构成违约。原告与被告肖惠莲在合同中约定“贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”，该约定不违反法律规定。被告肖剑鸣关于借款合同无效的辩称意见与事实不符，没有法律依据，本院不予采纳，并对原告的诉讼请求中要求被告肖惠莲归还借款本金700000元以及尚欠利息9297.61元（9374.01元-76.4元），并从逾期之日起（2018年11月24日）按照月利率9.56532‰（6.37688‰×150%）支付罚息予以支持。原告与被告肖惠莲在《个人借款合同》约定肖惠莲承担原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）等，故被告肖惠莲应承担原告因追索本案债权而支出的律师费10000元，本院对原告的该项请求予以支持。 借款时，被告沈滨与被告肖惠莲系夫妻关系，被告沈滨辩称借款系被告肖惠莲个人使用，借款后与被告肖惠莲已离婚且约定不承担还款责任。本院认为被告沈滨在《共同债务人承诺书》签字，其对被告肖惠莲的借款行为是知晓的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，被告沈滨应与被告肖惠莲共同承担偿还责任。并且，即便被告沈滨与被告肖惠莲离婚时对还款有约定，也是其二人的内部约定，未得到原告的同意，不能对原告产生法律效力，故本院对被告沈滨的辩称意见不予采纳。 被告肖惠莲辩称抵押人肖灵通使用了案涉借款中的500000元，应由其承担还款责任，并由其继承人即本案被告肖剑鸣承担责任。本院认为被告肖剑鸣对此不予认可，且即便肖灵通使用了案涉借款，这也是被告肖惠莲与肖灵通之间的法律关系，并未向原告披露及获得原告的同意，因此不影响被告肖惠莲作为借款人向原告承担责任，故对被告肖惠莲的辩称意见不予采纳。 签订《抵押合同》的抵押人肖灵通已死亡，但抵押物已进行抵押登记，该抵押物现由被告肖剑鸣继承，被告肖剑鸣辩称借款合同、抵押合同无效，但未提供证据证明，本院不予采纳。原告依据《抵押合同》的约定行使权利并无不当，且根据《中华人民共和国担保法》第三十六条第一款“以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押”的规定，故本院对原告主张对被告肖剑鸣继承的位于乐山市五通桥区XX镇XX街XXX号附X号房产[房产证号：五通桥区房权证私房字第××号，土地证号：土地证号：五国用（2009）第X**]的折价、拍卖、款享有优先受偿权予以支持。但被告肖剑鸣在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿 综上所述，原告乐山三江农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，部分符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持；不符合法律规定和合同约定部分，本院不予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十六条、第四十六条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告肖惠莲、沈滨在本判决生效之日起十五日内偿还原告乐山三江农村商业银行股份有限公司借款本金700000元、利息9297.61元、罚息（以借款本金700000元为基数，按月利率9.56532‰计息，从2018年11月24日起计算至本金付清之日止）； 二、被告肖惠莲、沈滨在本判决生效之日起十五日内支付原告乐山三江农村商业银行股份有限公司律师费10000元； 三、原告乐山三江农村商业银行股份有限公司对被告肖剑鸣继承的位于乐山市五通桥区XX镇XX街XXX号附X号房产[房产证号：五通桥区房权证私房字第××号，土地证号：五土地证号：五国用（2009）第X**]的折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一、内享有优先受偿权； 四、驳回原告乐山三江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5594元，由被告肖惠莲、沈滨、肖剑鸣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 谢 凯 二〇一九年七月二十六日 书记员 张维宇