福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0427民初727号 原告：黄娟，女，汉族，1979年11月13日出生，住福建省沙县。 委托诉讼代理人：黄书明，福建万天律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司三明中心支公司，住所地福建省三明市梅列区江滨新村**第**部分、第****、第**。统一社会信用代码91350400746369744D。 负责人：赵志雄，该支公司经理。 委托诉讼代理人：陈元英、陈珽，中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司员工。 原告黄娟与被告中国平安人寿保险股份有限公司三明中心支公司（以下简称平安人寿保险三明支公司）保险纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。黄娟及委托诉讼代理人黄书明、平安人寿保险三明支公司的委托诉讼代理人陈元英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄娟向本院提出诉讼请求：1.要求平安人寿保险三明支公司按《长期意外13》（1120）保险条款的约定支付黄娟因被保险人朱宏亮身故的保险金30万元；2.本案受理费由平安人寿保险三明支公司承担。事实和理由：2017年9月30日，黄娟为被保险人朱宏亮向平安人寿保险三明支公司投保主险《平安福17》（1204），其保险金额为21万元，和投保附加长险《长期意外13》（1120），其保险金额为30万元，黄娟已按约定履行支付保险费义务。2018年12月7日中午12时15分许，被保险人朱宏亮在上卫生间时意外摔倒身亡。按保险条款的有关约定，平安人寿保险三明支公司应支付黄娟《平安福17》（1204）的保险金21万元和《长期意外13》（1120）的保险金30万元。但平安人寿保险三明支公司仅按《平安福17》（1204）计算，给付黄娟因被保险人朱宏亮身故的保险金21万元，拒付附加险《长期意外13》（1120）的保险金30万元。 平安人寿保险三明支公司辩称：1.本案保险合同合法有效，对双方均具有法律约束力；2.黄娟主张被保险人朱宏亮系意外死亡依据不足，平安人寿保险三明支公司依法依约有权不承担给付保险金责任；3.为进一步明确被保险人朱宏亮死亡原因，平安人寿保险三明支公司及时通知黄娟对被保险人朱宏亮进行尸检，但黄娟于2018年12月7日书面同意，后又于2018年12月9日以风俗习惯等为由拒绝进行尸体检验，并于次日将被保险人朱宏亮火化，致客观上不能查明被保险人朱宏亮死亡原因，为此，应由黄娟承担不利后果。 黄娟围绕其诉讼请求，提交下列证据材料： 1.黄娟的《中华人民共和国居民身份证》》复印件1份。以证明黄娟的主体身份基本情况。 2.平安人寿保险三明支公司的“工商登记信息”1份。以证明①平安人寿保险三明支公司的工商登记信息；②平安人寿保险三明支公司的统一社会信用代码为91350400746369744D。 3.黄娟与朱宏亮的《结婚证》复印件1份。以证明黄娟与被保险人朱宏亮是夫妻关系。 4.平安人寿保险三明支公司制作的保险合同号码为P130000017139290的《中国平安人寿保险股份有限公司保险单》（15页）1份、平安人寿保险三明支公司制作的单证流水号为000027198220的《中国平安人寿保险股份有限公司首期保险费交纳对账单》（1页）1份、交保险费凭证（4页）1份。以证明①黄娟于2017年9月30日向平安人寿保险三明支公司为被保险人朱宏亮投保主险《平安福17》（1204），其保险金额为21万元和附加险《长期意外13》（1120），其保险金额为30万元；②被保险人朱宏亮保险身故的保险金受益人是黄娟。 5.《死亡证明》、《居民死亡医学证明（推断）书》各1份。以证明被保险人朱宏亮于2018年12月7日因意外摔倒死亡。 6.《火化证》1份。以证明被保险人朱宏亮因意外摔倒死亡，于2018年12月10日在沙县殡葬管理所火化。 7.《户口注销证明》1份。以证明①被保险人朱宏亮的住所为沙县虬江街道凤凰路**泰和新村**；②被保险人朱宏亮于2018年12月7日非正常死亡。 8.平安人寿保险三明支公司制作的《理赔决定通知书》1份。以证明①平安人寿保险三明支公司于2019年3月6日通知黄娟只按《平安福17条款》计算给付被保险人朱宏亮身故的保险金21万元；②平安人寿保险三明支公司拒付并终止附加险《长期意外13》，退还467元，即平安人寿保险三明支公司拒赔黄娟30万元的保险金。 平安人寿保险三明支公司围绕其答辩理由提交下列证据材料： 1.《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险投保书（电子版）》（4页）1份、《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险（个险渠道）投保提示书》（9页）1份、《人身保险伤残评定标准》（13页）1份。以证明①黄娟于2017年9月30日以其配偶朱宏亮为被保险人向平安人寿保险三明支公司投保主险平安福及附险长期意外13等；②保险合同条款约定相应的权利及义务。 2.沙县医院急诊120出诊记录复印件1份。以证明2018年12月7日被保险人无明显诱因突发人事不省后当场被医院宣告死亡。 3.《中国平安人寿保险股份有限公司鉴定通知书》1份。以证明2018年12月7日，平安人寿保险三明支公司要求就被保险人死亡原因进行鉴定，当日黄娟表示同意，但2018年12月9日黄娟又不同意对被保险人朱宏亮进行鉴定，并声明自愿承担因不同意鉴定而导致的相应的法律后果。 4.《火化证》复印件1份。以证明被保险人朱宏亮于2018年12月10日火化。 5.《理赔决定通知书》1份。以证明对被保险人朱宏亮的身故，平安人寿保险三明支公司已支付主险平安福身故金21万元，但本次事故不符合《长期意外13》约定的给付条件，故平安人寿保险三明支公司拒付意外保险金，该决定符合条款约定。 6.2018年11月30日三明市沙县中医院检验报告单复印件1份。以证明被保险人朱宏亮曾于事故发生前一周即2018年11月30日前往三明市沙县中医院体检，体检多项指标存在明显异常，其中甘油三酯及总胆固醇远远高于正常值范围，从临床上讲，此种情况属于高血脂疾病。 对黄娟提交的证据，平安人寿保险三明支公司质证认为：对证据1、2、3、4、8的真实性、合法性、关联性均没有异议。对证据5中的《死亡证明》的三性均有异议，对证明对象也有异议；①公民死亡原因认定不属于城南社区居民委员会的职能范围；②超出单位职能范围的证明属于证人证言；③城南社区居民委员会没有参与整个调查过程，也未到现场，也未提供作出意外（死亡）的依据，且出具的“意外”明显与120医院材料互相矛盾，故《死亡证明》不能作为认定被保险人朱宏亮系意外死亡的证据采信。对证据5中的《居民死亡医学证明（推断）书》的三性均有异议，对证明对象也有异议；①沙县虬江街道琅口社区卫生服务中心的人员当日未到现场参与抢救，其也无职权对死亡原因作出认定，同时作出的不明死因与意外摔倒、以及城南社区居民委员会的“意外死亡”的说法之间存在矛盾；②该《居民死亡医学证明（推断）书》加盖的是派出所户口专用章，不是派出所公章，同时对于死亡原因的认定也不属于派出所户籍部门或其内设其他部门的职责，死亡原因的认定应依据有资质的鉴定机构作出的结论；③该《居民死亡医学证明（推断）书》已明确记载无民警签字、医疗卫生及派出所盖章无效，从内容看可知该《居民死亡医学证明（推断）书》未有民警签字，该《居民死亡医学证明（推断）书》不具有合法效力，不能作为认定死亡原因的依据。对证据6的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，不能证明被保险人朱宏亮系意外摔倒死亡。对证据7的真实性无异议，但该《户口注销证明》加盖的是派出所户口专用章，该派出所户籍部门未参与调查，对于死亡原因的认定也无职权，且缺少负责人及经办人签名，故不能作为定案的依据。 对平安人寿保险三明支公司提交的证据，黄娟质证认为：对证据1真实性无异议，双方对参保的事实没有意见，黄娟也支付保险费，但黄娟有在网上签上自己的名字，参保的时候平安人寿保险三明支公司没有将保险合同免责条款的内容口头或书面形式向黄娟作出说明，这份保险合同的免责条款不能成立，不能作为定案依据。对证据2的三性均有异议，对证明内容也有意见，该“沙县医院急诊120出诊记录”清楚载明“死者朱宏亮颈部皮肤青紫是明显的外伤。”这是死者受外来力受伤的死亡证据，平安人寿保险三明支公司提交的一栏表中记载“猝死”，不能作为定案依据，而且平安人寿保险三明支公司提供的这组证据没有单位盖章和医生签名，该组证据不能作为定案依据。对证据3的真实性无异议，对证明内容有异议，鉴定不是保险合同约定的主要条款。对证据4的真实性无异议，对证明内容有异议，什么时候火化根据火葬场安排。对证据5的真实性无异议。对证据6的真实性有异议，该证据没有当事人签字，不能作为本案的定案依据。 当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院依平安人寿保险三明支公司的申请到沙县总医院调取了沙县医院急诊120出诊记录，黄娟、平安人寿保险三明支公司对该证据的真实性无异议。本院经审理认定事实如下： 1.2017年9月30日，黄娟为被保险人朱宏亮向平安人寿保险三明支公司投保主险《平安福17》（1204），其保险金额为21万元，和投保附加长险《长期意外13》（1120），其保险金额为30万元；被保险人朱宏亮保险身故的保险金受益人是黄娟。黄娟已按约定履行支付保险费义务。 2.2018年12月7日中午12时15分许，被保险人朱宏亮在家中死亡，于2018年12月10日火化。沙县医院急诊科120急救站接受病人情况简要记录表载明：接电话时间2018年12月7日12时41分、到达时间2018年12月7日12时58分，突发人事不省20多分钟……到达现场查体……对光反射消失，颈部皮肤青紫……心电图成一直线，宣布死亡。沙县医院急诊科120急救站急救电话记录本中的病情简介栏载明：猝死。沙县虬江街道办事处城南社区居民委员会于2018年12月8日出具的死亡证明载明死亡原因为意外；沙县虬江街道琅口社区卫生服务中心于2018年12月8日在居民死亡医学证明（推断）书中盖章并有医师签名，该居民死亡医学证明（推断）书载明死亡原因为不明死因（意外摔倒），沙县公安局虬江派出所虽在该居民死亡医学证明（推断）书盖章，但无民警签名。沙县公安局虬江派出所户口注销证明载明：因非正常死亡于2019年4月9日注销户口。平安人寿保险三明支公司于2018年12月7日向黄娟发出对被保险人朱宏亮的死亡原因进行鉴定的鉴定通知书，黄娟同意进行司法鉴定；平安人寿保险三明支公司于2018年12月9日向黄娟发出对被保险人朱宏亮的死亡原因进行鉴定的鉴定通知书，黄娟以中国人的风俗习惯、死者为大为由不同意进行司法鉴定。 3.2019年3月6日，平安人寿保险三明支公司向申请人黄娟作出理赔决定通知书，理赔结果如下：P130000017139290号保险单（投保人黄娟，被保险人朱宏亮）：按《平安福17条款》计算给付身故保险金21万元，本主险合同终止；拒付并终止附加险《长期意外13》，退还467.7元。 本院认为，黄娟与平安人寿保险三明支公司签订的人身保险合同内容、形式符合法律规定，属有效合同，双方均应按照合同约定履行。本案的争议焦点在于朱宏亮的死亡是否属涉案保险的意外身故保险责任范畴，是否可以获得意外身故保险金及保险金的数额。对此，本院分析如下： 涉案保险合同约定，“意外身故保险金是指被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内身故的，我们按基本保险金额给付意外身故保险金，本附加合同终止…”。而本案所涉保险合同中对“意外伤害”已有明确释义，即指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。该释义应作为保险合同约束双方权利义务关系的一部分，具有合同约束力。根据保险合同对“意外伤害”的释义，平安人寿保险三明支公司所承担的保险责任中的“意外伤害”应包含四层含义，即外来的、非本意的、突发的、非疾病的客观事件。另，根据保险法(?javascript:void(0);?)的一般法理，只有原因是意外的才能构成意外，仅结果是意外也不能构成意外。 根据原、被告提交的证据和本院调查核实的证据，能证明朱宏亮在其家中死亡的事实。因朱宏亮的遗体已于2018年12月10日火化，故朱宏亮的死亡原因现已无法通过鉴定等手段查明。《中华人民共和国保险法(?javascript:void(0);?)》第二十二条(?javascript:void(0);?)第一款规定“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”，投保人、被保险人、受益人及保险公司均负有一定的证明责任。本案中，黄娟已按其所能提供了与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，朱宏亮因不明原因死亡的客观事实是存在的。平安人寿保险三明支公司认为朱宏亮非因意外伤害身故，但其亦未提供证据证明朱宏亮的死亡是由于疾病、内在原因或其他原因所导致。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条(?javascript:void(0);?)关于“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”之规定，因本案被保险人是否系意外身故已无法查明，且黄娟不同意对死者进行司法鉴定导致死亡原因无法查明具有一定的过错，但即使通过司法鉴定查明死者的死亡原因，也无法确认是否是死亡的近因，故本院依法酌定平安人寿保险三明支公司向黄娟支付意外身故保险金的70%。保险合同约定意外身故保险金为30万元，故定平安人寿保险三明支公司应支付的保险金数额为21万元，扣除平安人寿保险三明支公司已退还467.7元，还应赔付209532.3元，超过部分本院不予支持。 综上所述，依据《中华人民共和国保险法(?javascript:void(0);?)》第二十一条(?javascript:void(0);?)、第二十二条(?javascript:void(0);?)第一款、第三十一条(?javascript:void(0);?)、第三十四条(?javascript:void(0);?)，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》(?javascript:void(0);?)第三条、第二十五条(?javascript:void(0);?)，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、中国平安人寿保险股份有限公司三明中心支公司应于本判决生效后十日内支付黄娟保险金209532.3元； 二、驳回黄娟的其他诉讼请求； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5800元，由中国平安人寿保险股份有限公司三明中心支公司负担4060元，黄娟负担1740元。 当事人负担的受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  俞隆彬 审 判 员  廖应琼 人民陪审员  王盛锋 二〇一九年七月五日 法官助理邓宏伟 书记员陈玉春 附：本判决所依据的法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》 第三条人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。 第二十五条被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。