广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0312民初1250号 原告：广西临桂某某商业银行股份有限公司榕山支行，住所地广西桂林市临桂区。 主要负责人：莫某龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：梁某涛、钟琳，该行客户经理。 被告：蒋某勇，男，1976年出生，汉族，住广西桂林市临桂区，现住广西桂林市象山区。 被告：滕某萍，女，1977年，汉族，住广西桂林市临桂区，现住广西桂林市象山区，系被告蒋某勇之妻。 原告广西临桂某某商业银行股份有限公司榕山支行（以下简称原告临桂农商行榕山支行）与被告蒋某勇、滕某萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法组成由审判员粟开坤担任审判长，与人民陪审员周道奕、赵生付参加的合议庭，于2019年7月31日公开开庭审理了本案。书记员卢玉芳担任记录。原告临桂农商行榕山支行的委托诉讼代理人梁某涛到庭参加诉讼。被告蒋某勇、滕某萍经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告临桂农商行榕山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告蒋某勇、滕某萍归还所欠原告贷款本金余额50万元整及利息、罚息、复利64903.55元，本息合计564903.55元（上述利息、罚息、复利算至2019年4月7日止，2019年4月8日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定另计）；2.依法确认被告蒋某勇、滕某萍用作借款抵押坐落于广西桂林市［房产证号：房权证桂林市象山区字第30269***号、30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］的房地产承担上述债务抵押担保责任，原告对抵押的房地产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权；3.本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告蒋某勇、滕某萍承担。事实与理由：2015年8月27日被告蒋某勇因进货向原告申请借款人民币50万元整，并以被告蒋某勇、滕某萍用作借款抵押坐落于广西桂林市［房产证号：房权证桂林市象山区字第30269***号、30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］的房地产作抵押，原告与被告蒋某勇于2015年8月20日签订了《个人借款合同》（合同编号：369502150576875），合同约定：借款金额50万元整，借款期限自2015年8月20日起至2018年8月19日止，借款人可以在50万元的借款本金额度内向原告申请使用借款，借款用于进货。贷款利率按16.4.2固定利率，贷款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮40％，执行年利率7.35％，还款方式约定按月结息，分期还本（约定：2016年8月19日归还本金5万元；2017年8月19日归还本金5万元；2018年8月19日归还本金40万元；结息日为每月的20日），约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，合同第10.4项对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。该笔贷款的担保方式为抵押，原告与被告蒋某勇、滕某萍于2015年8月20日签订了《抵押担保合同》（合同编号：369504150832804），被告蒋某勇、滕某萍用名下共同共有坐落于广西桂林市［房产证号：房权证桂林市象山区字第30269***号、30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］的房地产作抵押担保，抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利……。原告与被告到桂林市房地产管理所办理了抵押登记手续（他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号），原告享有该抵押物的优先受偿权。被告滕某萍与被告蒋某勇系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间共同债务，被告滕某萍知悉该笔贷款的存在及用途，对该笔贷款承担共同债务清偿责任。原告于2015年8月27日向被告发放贷款50万元，贷款到期日2018年8月19日，贷款发放后，被告不按合同约定履行义务，未归还贷款本利，截止2019年4月7日止尚欠本金50万元及利息、罚息、复利64903.55元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，严重影响原告的正常经营。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。 原告临桂农商行榕山支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1.借款申请报告，2.借款申请书（表格式），两组证据拟共同证明被告蒋某勇因进货资金不足，于2015年7月3日向原告申请借款；3.借款抵（质）押承诺书，4.房地产抵押物清单，5.房屋所有权证、房屋共有权证，6.土地使用权证，7.他项权证，五组证据拟共同证明⑴用以抵押的房产是被告蒋某勇、滕某萍名下共同共有位于：广西桂林市［房产证号：房权证桂林市象山区字第30269***号、30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］；⑵依法在桂林市房地产管理局办理了抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权；8.《个人借款合同》编号：369502150576875，拟证明⑴合同约定：借款金额50万元整，借款期限自2015年8月20日起至2018年8月19日止，借款人可以在50万元的借款本金额度内向原告申请使用借款，借款用于进货（购买鞋子），⑵贷款利率按16.4.2固定利率，贷款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮40％，执行年利率7.35％，⑶还款方式约定按月结息，分期还本（约定：2016年8月19日归还本金5万元；2017年8月19日归还本金5万元；2018年8月19日归还本金40万元；结息日为每月的20日），⑷约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，合同第10.4项对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，⑸应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，⑹逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；9.《抵押担保合同》编号369504150832804，拟证明原告与被告蒋某勇、滕某萍签订了《抵押担保合同》，合同约定被告蒋某勇、滕某萍名下共同共有位于：广西桂林市［房产证号：房权证桂林市象山区字第30269***号、30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］的房地产作为抵押物，为该笔借款提供担保；10.居民身份证复印件、婚姻证明材料、承诺书，拟证明被告滕某萍与被告蒋某勇系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间共同债务，被告滕某萍知悉该笔贷款的存在及用途，对该笔贷款承担共同债务清偿责任；11.广西临桂农村商业银行借款借据、活期历史明细查询，拟证明原告依约向被告发放贷款50万元，履行了合同义务；12.贷款还款明细登记薄、贷款（垫款）还款，拟证明原告按合同约定履行放款义务，但被告一直未按合同约定归还贷款本息；13.贷款逾期催收通知书、邮寄单，拟证明贷款到期后原告向被告书面催收归还贷款本息，借款人未按合同约定履行还款义务，截止2019年4月7日止，欠贷款本金50万元整及利息、罚息、复利64903.55元，本息合计564903.55元（上述利息、罚息、复利算至2019年4月7日止，2019年4月8日至贷款结清之日利息、罚息、复利按合同约定利率计算）。 被告蒋某勇、滕某萍未作答辩，也未向法庭提供任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告蒋某勇、滕某萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其二人已放弃答辩和质证的权利。原告临桂农商行榕山支行针对本案提交的证据1-13及陈述的事实，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认，并作为本案定案依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告蒋某勇、滕某萍系夫妻关系。2015年7月3日，被告蒋某勇向原告临桂农商行榕山支行提出申请借款50万元，用于进货。2015年8月12日，经原告调查后同意被告蒋某勇的借款申请。2015年8月20日，原告（为贷款人）与被告蒋某勇（为借款人）签订《个人借款合同》（合同编号：369502150576875）一份，该合同约定：借款金额为：50万元整；借款用途为：进货，未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同中确定的借款用途；借款期限为36个月，自2015年8月20日起至2018年8月19日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40％，执行年利率7.35％，合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整；借款方式为担保；借款采取委托支付方式进行支付；还款为按月结息，分期还本，分期还本计划如下：2016年8月19日偿还贷款本金5万元，2017年8月19日偿还贷款本金5万元，2018年8月19日偿还贷款本金40万元；借款的担保方式为：抵押，担保合同另行签订；从合同编号为：369504150832804《抵押担保合同》，担保合同的具体内容详见从合同约定；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例为：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之一百计收罚息。同日，原告（为抵押权人）与被告蒋某勇、滕某萍（为抵押人）还签订一份《抵押担保合同》（合同编号：369504150832804）及《房地产抵押物清单》（编号：369540008620150630），该合同约定：本合同抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用；本合同担保的主合同为蒋某勇与抵押权人于2015年8月20日签订的编号为369502150576875的《个人借款合同》；本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币50万元整；债务人履行债务的期限为36个月，自2015年8月20日起至2018年8月19日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；抵押人自愿以本合同项下的编号为369540008620150630抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单；本合同项下抵押物应当自本合同签订之日起5个工作日内与抵押权人共同到有关部门办理抵押登记。同时，被告蒋某勇、滕某萍向原告出具了《借款抵（质）押承诺书》，承诺以二人所有权或依法享有处分权项下之房地产（建筑面积：128.83平方米，土地使用权分摊面积18.4平方米）原（评估）值76.95万元作为该笔抵（质）押物。2015年8月26日，原、被告就二被告用作借款抵押的房产到房管部门办理了抵押权登记手续（债权数额为50万元，桂林市房他证象山区字第××号）。2018年8月27日，被告滕某萍向原告出具《承诺书》一份，确认被告蒋某勇于2015年7月3日向原告申请借款50万元，用于进货，该笔借款属家庭使用，属其家庭共同债务，其愿意承担还款责任，直至该笔借款本息全部还清为止，如果违约，原告可以处置其名下所有财产，直至该笔借款本息及因违约产生的费用全部清偿为止。同日，原告向被告蒋某勇发放了贷款50万元给被告蒋某勇使用。本案所涉借款到期后，经原告向二被告催收，二被告未能按合同约定时间将借款本息归还给原告，也未履行抵押担保等责任。2019年4月15日，原告将二被告诉至本院，请求：1.依法判令被告蒋某勇、滕某萍归还所欠原告贷款本金余额50万元整及利息、罚息、复利64903.55元，本息合计564903.55元（上述利息、罚息、复利算至2019年4月7日止，2019年4月8日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定另计）；2.依法确认被告蒋某勇、滕某萍用作借款抵押坐落于广西桂林市［房产证号：房权证桂林市象山区字第30269***号、30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］的房地产承担上述债务抵押担保责任，原告对抵押的房地产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权；3.本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告蒋某勇、滕某萍承担。本案庭审中查明，截止至2019年4月7日，被告蒋某勇尚欠原告借款本金50万元、利息（含罚息、复利）64903.55元未归还。同时查明，被告蒋某勇、滕某萍用于涉案借款抵押的房产位于桂林市象山区［产权证号为：房权证桂林市象山区字第30269***号、房桂林市象山区共字第30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］，属二被告共同共有。 本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。原告临桂农商行榕山支行于2015年8月20日与被告蒋某勇签订的《个人借款合同》、与被告蒋某勇、滕某萍签订的《抵押担保合同》、《房地产抵押物清单》以及被告蒋某勇、滕某萍同日向原告出具的《借款抵（质）押承诺书》和被告滕某萍于2018年8月27日向原告出具的《承诺书》，均是双方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，且内容未违反法律规定，是合法有效的合同，应受法律保护，双方均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，原告依合同约定履行了借款50万元给被告蒋某勇使用的义务，但被告蒋某勇在本案所涉借款到期后，却未能按涉案《个人借款合同》的约定将借款本息归还给原告。同时，被告滕某萍作为本案所涉借款的共同还款承诺人，二被告作为本案所涉借款的抵押人，亦未按承诺履行共同还款义务及抵押担保责任，故二被告的行为已构成违约，依照合同约定及法律规定，应对此承担民事责任。经本院审核并确认，截止至2019年4月7日，被告蒋某勇尚欠原告借款本金50万元、利息（含罚息、复利）64903.55元未归还给原告。同时经查，二被告系夫妻关系，本案所涉借款发生在二人夫妻关系存续期间并为家庭使用，被告滕某萍亦为该借款向原告作出《承诺书》并承诺愿意承担还款责任，故涉案借款应属于二被告夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，二被告理应依法将上述借款本息（含复利及罚息）全部归还给原告。至于2019年4月8日之后的借款利息（含复利及罚息），二被告亦应按《个人借款合同》约定的利率另行予以计算至实际清偿之日止，并支付给原告。另外，二被告作为本案所涉借款的抵押人，根据涉案《个人借款合同》、《抵押担保合同》的约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，二被告应以其二人用作借款抵押的房产即坐落于桂林市象山区［产权证号为：房权证桂林市象山区字第30269***号、房桂林市象山区共字第30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］对应归还给原告的借款本息承担清偿责任，原告有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得之价款在其债权范围内优先受偿。综上所述，原告就本案所提出的全部诉讼请求，均符合法律规定及合同约定，本院予以支持。而被告蒋某勇、滕某萍在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为放弃举证权利，其二人应根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，承担举证不能的不利后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下： 一、被告蒋某勇、滕某萍应共同归还借款本金50万元给原告广西临桂某某商业银行股份有限公司榕山支行； 二、被告蒋某勇、滕某萍应共同支付借款利息（含罚息及复利）共计64903.55元［利息（含罚息及复利）已计算至2019年4月7日，之后按《个人借款合同》约定的利率另行计算至实际清偿之日止］给原告广西临桂某某商业银行股份有限公司榕山支行； 三、原告广西临桂某某商业银行股份有限公司榕山支行有权以被告蒋某勇、滕某萍提供的借款抵押物即坐落于桂林市象山区［产权证号为：房权证桂林市象山区字第30269***号、房桂林市象山区共字第30041***号，土地证号：桂市国用（2009）第402***号］折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得之价款在第一项、第二项所确定的债权范围内优先受偿。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起五日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费9449元，公告费1550元，合计10999元（原告已预交）。由被告蒋某勇、滕某萍共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费9449（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  粟开坤 人民陪审员  赵生付 人民陪审员  周道奕 二〇一九年七月三十一日 法官助理徐素珍 书记员卢玉芳