重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初1456号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：吴俊宏，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王元涛，男，该支行员工。被告：邹德成，男，1972年2月15日出生，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告邹德成信用卡纠纷一案，本院于2019年2月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人吴俊宏到庭参加诉讼。被告邹德成经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邹德成立即向原告农商行长寿支行偿还截止2018年12月10日的信用卡欠款本金8737.15元、利息（含复利）1185.80元、账单分期费用每月摊销308.10元、违约金2574.48元，以上共计12805.53元；2.判令被告邹德成向原告农商行长寿支行支付从2018年12月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金，上述利息、复利、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定标准计算。事实和理由：被告邹德成于2015年7月1日向原告农商行长寿支行申请信用卡，经原告农商行长寿支行审核批准，向其核发了一张信用卡，卡号为xxxx，授信额度为人民币8000元。被告邹德成于2015年7月24日开始使用该卡消费。截止2018年12月10日，共结欠12805.53元，其中本金8737.15元、利息（含复利）1185.80元、账单分期费用每月摊销308.10元、违约金2574.48元。根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中收费标准之约定：透支利率是按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%，最低10元计收。同时，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告农商行长寿支行于2017年1月1日开始，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。经原告农商行长寿支行催收未果，被告邹德成已有违诚信，特提起诉讼。被告邹德成未作答辩。原告农商行长寿支行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表、重庆农村商业银行个人卡领用合约、2014年9月版《重庆农村商业银行信用卡章程》、账户信息打印页、信用卡历史交易明细、邹德成的身份证复印件、房权证复印件、个人资信证明、牡丹灵通卡账户历史明细清单、《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》的电子邮件（信用卡中心电邮﹝2016﹞119号）、2016年11月版《重庆农村商业银行信用卡章程》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《重庆农村商业银行江渝信用卡账单分期付款业务细则》。以上证据系原告农商行长寿支行提供，并符合证据的一般形式，被告邹德成未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年7月1日，被告邹德成向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告邹德成在重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表主卡申请人处签名，并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。上述申请表同时载明：本人同意下列申明：……3.本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准。同日，被告邹德成在2014年9月版《重庆农村商业银行信用卡章程》的申请人处签名。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《收费标准》载明普卡主卡的年费为100元，年费按年收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算，年费优惠期内申领的信用卡首年免年费，当年刷卡消费满足条件，免收当年年费；取现（含转账）手续费：本行取现免费，跨行取现：境内取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元，按笔收取；持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下需支付透支利率，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时需支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2014年9月版《重庆农村商业银行信用卡章程》第四章对计息、还款及账户管理亦作了详细约定，其中第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十五条约定：持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%滞纳金”。同时，2014年9月版《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十九条约定：发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。《重庆农村商业银行江渝信用卡账单分期付款业务细则》第8条规定：持卡人申请账单分期付款业务成功后，须按申请分期金额的一定比例支付手续费，分期手续费收取分为一次性收取和分期收取两种方式，一次性收取是指在申请后第一个账单日一次性收取，分期收取是指在分期期限内每个账单中分摊收取，所收取手续费精确至“分”，一经收取不予退回，手续费收取方式以持卡人申请业务时实际支持的为准。第16条规定：持卡人的信用卡账户出现以下情况时，本行有权将该笔账单分期付款业务所有剩余未还款项（含相关利息和费用）视为全部到期并记入最近一期账单之最低还款额，持卡人应当一次性偿还：a.若在分期付款期间由于账户销户、被冻结等原因变为非正常状态；b.持卡人连续2期逾期；c.持卡人自身原因导致本行认为其资信状况发生恶化，不再适合进行账单分期付款业务；d.持卡人的信用卡到期后不符合本行续卡条件。2015年7月14日，原告农商行长寿支行向被告邹德成发放了卡号为xxxx的信用卡，该信用卡授信额度为人民币8000元。2015年7月24日，被告邹德成首次对该卡进行消费使用。2018年3月7日，被告邹德成申请对上述信用卡进行临时提升额度，临时额度生效日期为2018年3月7日，失效日期为2018年4月6日。2018年3月29日，被告邹德成申请对尚欠的信用卡本金中的5348.90元进行账单分期付款，账单分期期数为12期，每期还款445.74元。同时，因申请账单分期，共产生账单分期费用每月摊销308.10元。后被告邹德成未按约还款及支付账单分期费，故截至2018年12月10日，被告邹德成尚欠原告农商行长寿支行借款本金8737.15元、利息（含复利）1185.80元、账单分期费用每月摊销308.10元，以上共计10231.05元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知），该《通知》自2017年1月1日起实施，《通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计利息。2016年12月8日，重庆农村商业银行根据上述《通知》发出《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》，《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》第二条第（一）款规定：1.信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息；2.超出信用卡授信额度用卡，不再收取信用卡超限费。2016年11月版的《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十五条规定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，年利率为百分之十八，按月计收复利。利率若有变化，以我行最新公告为准。第二十六条规定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金，最低10元，另有约定的从其约定。本院认为，被告邹德成向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告邹德成在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。因被告邹德成申请了账单分期，故对于申请了账单分期的欠款部分，被告邹德成除按期偿还借款外，还应按照约定支付账单分期手续费；对于未申请账单分期的欠款部分，应当按约偿还借款。但被告邹德成未按时足额履行还款及支付账单分期费的义务，已构成违约，应向原告农商行长寿支行返还本金、支付账单分期费并承担相应违约责任。因此，原告农商行长寿支行要求被告邹德成偿还截止2018年12月10日的借款本金8737.15元，支付利息（含复利）1185.80元、账单分期费用每月摊销308.10元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告农商行长寿支行尚未提交证据证明双方“通过协议约定”的方式对收取违约金进行了约定，故原告农商行长寿支行要求被告邹德成支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于从2018年12月11日起至付清时止的利息、复利，应当根据《重庆农村商业银行信用卡章程章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准计算，按照以上文件，利息仅能以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五计算，复利以尚欠的利息为基数按日利率万分之五计算且按月计收。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告邹德成于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还截止2018年12月10日的信用卡欠款本金8737.15元、利息（含复利）1185.80元、账单分期费用每月摊销308.10元，以上共计10231.05元；二、被告邹德成于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2018年12月11日起至付清时止的利息、复利（利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算；复利以尚欠的利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费120元，由被告邹德成负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李中梁审 判 员  邢海龙人民陪审员  周联俊二〇一九年七月二十二日法官 助理  唐名扬书 记 员  廖 芮