北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初53395号原告：北京小马金融信息服务有限公司，住所地北京市海淀区中关村南大街**院**楼**15办公02。法定代表人：李晓梅，董事长。委托诉讼代理人：陈永杰，北京市炜衡律师事务所律师。被告：牛伟佳，男，1980年8月6日出生，汉族，户籍地河北省石家庄市，公民身份号码：×××。法定诉讼代理人：张素娜，女，1985年4月28日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。被告：张素娜，女，1985年4月28日出生，汉族，住河北省石家庄市裕华区，公民身份号码：×××。被告：牛伟丽，女，1982年11月24日出生，汉族，住河北省石家庄市，公民身份号码：×××。原告北京小马金融信息服务有限公司（以下简称小马金融公司）与被告牛伟佳、张素娜、牛伟丽追偿权纠纷一案，本院于2018年9月13日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告小马金融公司的委托诉讼代理人陈永杰，被告张素娜（亦为被告牛伟佳的法定诉讼代理人）、牛伟丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。小马金融公司提出诉讼请求：1、判令牛伟佳、张素娜偿还代偿款项人民币108304.76元；2、判令牛伟佳、张素娜支付代偿服务费用，以各期代偿金额为基数，自各期代偿服务发生之日起至上述代偿款项实际清偿之日止，按年24%计算（截至2019年4月30日为29811.02元，自2019年5月1日起至实际清偿之日止，以108304.76元为基数，按年24%计算）；3、请求判令牛伟佳、张素娜支付违约金，以上述应付款项为基数，自2018年1月12日起至上述款项实际清偿之日止，按年24％计算；4、判令牛伟佳、张素娜支付小马金融公司为实现债权而发生的律师费1500元；5、判令牛伟丽对上述全部债务承担连带保证责任；6、判令牛伟佳、张素娜、牛伟丽承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年5月11日，牛伟佳与案外人包商银行股份有限公司（以下简称包商银行）签订《借款合同》，约定牛伟佳向包商银行借款25万元，借款期限12个月，借款年利率7%，采用按月等额本息方式还款。小马金融公司向包商银行出具《保证函》，为上述债务提供连带责任保证。牛伟丽向小马金融公司出具《保证反担保函》，为小马金融公司代偿后的追偿权提供连带责任保证。牛伟佳与小马金融公司签订了《小额融资服务合同》，约定小马金融公司承担保证责任后可向其追偿代偿款项并按日千分之一计算代偿服务费用，并且牛伟佳需按年利率24%的标准向小马金融公司支付应付款项在逾期期间的违约金。2017年5月12日，包商银行向牛伟佳发放了贷款。2018年1月12日，牛伟佳还款逾期，小马金融公司为其向包商银行支付代偿款共计108342.73元，除已追偿的37.97元，尚欠代偿款108304.76元，因此牛伟佳应向小马金融公司支付代偿款108304.76元并按日千分之一支付代偿费用。张素娜系牛伟佳的配偶，对于婚姻关系存续期间以一方名义所负之债务，依法应当承担共同还款责任。牛伟丽作为反担保人，亦应对此承担连带保证责任。故诉至法院。小马金融公司围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：证据1、借款合同、放款凭证、还款凭证，证明被告一向包商银行借款，包商银行已向被告一发放贷款，被告一应按照约定还款，被告一出现了还款逾期的事实。证据2、代偿凭证、保证函，证明原告为被告一与包商银行之间的借款提供连带责任保证，并在被告一逾期时向包商银行进行了代偿，原告取得了对被告的追偿权。证据3、小额融资服务合同，证明原告与被告一约定，原告承担连带保证责任后有权向被告一追偿。证据4、保证反担保函，证明被告三对原告代偿后取得的追偿权负有连带保证责任。证据5、结婚证、承诺书，证明借款系被告一与被告二婚姻关系存续期间发生。证据6、律师费发票及代理合同，证明原告为实现追偿权支付的必要合理费用。证据7、电子签名验证报告，证明借款合同及服务合同等为被告一签署，合同合法有效。牛伟佳、张素娜、牛伟丽共同答辩称，对借款事实没有异议。代偿金额没有异议，同意偿还。代偿服务费用及违约金过高，请求法院予以调整。因牛伟佳生病造成伤残，生活困难，希望与小马金融公司协商解决。牛伟佳、张素娜围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：证据1、病例及鉴定意见书，证明牛伟佳因病导致一级伤残。牛伟丽未向本院提交证据材料。庭审中经质证，牛伟佳、张素娜对小马金融公司提交的证据1、2、3、5的真实性、合法性、关联性均无异议；牛伟丽对小马金融公司提交的证据1、2、4、5的真实性、合法性、关联性均无异议，本院对小马金融公司提交的证据1－5的真实性、合法性、关联性予以确认。小马金融公司、牛伟丽对牛伟佳、张素娜提交的证据1的真实性、合法性、关联性，本院对牛伟佳、张素娜提交的证据1予以确认。牛伟佳、张素娜、牛伟丽对小马金融公司提交的证据6、7提出异议，认为具体情况不清楚。本院认为，小马金融公司已提交了证据6、7的原件供核对，牛伟佳、张素娜、牛伟丽虽提出异议，但并未提交相反证据加以证明，故本院对牛伟佳、张素娜、牛伟丽提出的异议不予采信，同时对小马金融公司提交的证据6、7予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：牛伟佳与张素娜于2006年3月27日登记结婚。2017年5月8日，张素娜出具《承诺书》，内容为：本人与借款申请人牛伟佳系夫妻关系，现借款申请人向贵行提出30万元的借款申请，借款申请人已向本人告知了上述借款事宜，本人也已了解和知晓借款人通过北京小马金融信息服务有限公司向贵行借款的事实，本人作为申请人的财产共有人向贵行作出如下承诺：一、本人完全同意申请人上述向贵行申请借款的行为，同意申请人与贵行签署上述借款有关的合同文件，同意上述借款有关的合同文件的全部条款并承诺受该等条款的约束。二、本人承诺将与申请人共同承担上述相关借款的无限连带清偿责任。本人与申请人关系的解除、终止或财产的分割不免除本人对上述借款的偿还义务。张素娜在该《承诺书》上签名并按捺指纹确认。2017年5月11日，牛伟佳（借款人）与包商银行（贷款人）通过电子签名方式签订编号为×××的《个人借款合同（适用于数字银行小马贷款业务）》，约定牛伟佳向包商银行借款25万元，还款方式为按月等额本息还款法，借款期数为12个月，年利率为7%。同日，小马金融公司（甲方）与牛伟佳（乙方）通过电子签名方式签订《小额融资服务合同》（编号：×××），约定：甲方根据乙方申请，为乙方提供小额融资顾问服务，包括为其提供融资方案、风险评估、贷款银行推介、贷款管理等服务。乙方具有小额融资需求，甲方推荐乙方给包商银行办理人民币贷款，乙方签订了编号为×××的《个人借款合同》。在甲方向贷款人履行连带责任保证后，即取得代偿款项的追偿权。甲方有权要求乙方就甲方支出的代偿款项及甲方支出的额外合理费用（包括但不限于通知、催告、聘请律师、提起诉讼的费用等）一次性完全清偿。若甲方为乙方承担保证责任而发生代偿的，则乙方应当向甲方支付代偿服务费用：代偿服务费用＝代偿金额*1‰*逾期天数；逾期天数为甲方为借款人代偿之日开始直至乙方向甲方清偿全部代偿款项之日之间的天数。乙方违反本合同约定，未按期足额向贷款人偿还个人借款合同下债务的，每逾期一日，则应按照欠款金额千分之一向甲方支付违约金，直至还清全部贷款欠款。乙方逾期支付本协议下其他应付款项的，每逾期一日，则应按照应付款的24%年利率标准向甲方支付违约金，并赔偿给甲方造成的经济损失。同日，小马金融公司出具《担保函》（编号：×××），内容为：2017年5月11日，借款人牛伟佳与出借人包商银行签订了《个人借款合同》（合同编号：×××），我单位愿意作为保证人，就《个人借款合同》项下贵银行债权，向贵银行提供保证担保，并向贵银行出具本保证函，郑重承诺如下：一、本保证函项下的保证为连带责任保证担保。保证人担保的范围为《个人借款合同》项下全部本金、利息、罚息、违约金和实现债权的其他费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用。二、保证期间为《个人借款合同》项下债务履行期限届满之日起两年。《个人借款合同》中约定债务人分期履行债务的，保证期间为本保证函生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。贵银行（或贵银行的被授权人）宣布《个人借款合同》项下债务全部提前到期的，保证期间为本保证函生效之日起至宣布提前到期日（即债务履行期限届满日）之后两年止。三、《个人借款合同》项下债务履行期限届满（包括债务分次到期、债务全部提前到期），债务人未按时足额偿还全部或部分《个人借款合同》项下到期债务的本金、利息时，保证人承诺无条件按照本保证函约定的保证范围向贵银行立即支付债务人的全部到期应付款项。四、《个人借款合同》下存在抵押或质押担保的，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权。同日，牛伟丽向小马金融公司出具《保证反担保函》（合同编号：×××），内容为：小马金融公司就债务人牛伟佳与包商银行于2017年5月11日签订的编号为×××的《个人借款合同》，向债权人提供了连带责任保证担保，并签署了编号为×××的《保证函》。为此，本保证人牛伟丽郑重承诺如下：1、本保证人就本担保函已经获得相关有权机构或相关财产共有人的同意，且保证人与债务人不存在对本担保函的效力或可撤销产生影响的任何关联关系；2、就担保合同下小马金融公司在履行担保责任后产生的对债务人的追偿债权，本保证人自愿向小马金融公司提供连带责任保证担保。保证范围为担保合同下追偿债权的本金以及应付利息、复利、罚息、违约金、实现债权费用等全部款项。保证期限为担保合同下的追偿债权发生后的两年内；3、就债务人在担保合同下发生的债务，小马金融公司有权直接向本保证人索偿。若本保证人没有履行上述偿还责任时，本保证人授权小马金融公司可从本保证人的银行账户中划款，也可以扣押、占据并处置本保证人的任何资产，直至结清全部应付款项。牛伟丽在《保证反担保函》“保证人”处签名并按捺指纹确认。2017年5月12日，包商银行出具《放款凭证》，载明放款日期为2017年5月12日，支付币种为人民币，金额为25万元，收款户名为牛伟佳，收款账号：×××，收款开户行为建设银行石家庄裕华支行，用途为小马助贷－非农贷。包商银行出具《代偿凭证》，内容为：根据个人信用贷款业务合作协议，小马金融公司向我行代偿借款人签署的《借款合同》项下应还本金、应还利息。借款人：牛伟佳；借款金额：25万元；借款期限：12个月；代偿金额：108342.73元。2018年9月12日，河北盛唐司法鉴定中心出具冀盛唐司鉴中心[2018]临鉴字第896号《法医临床学鉴定意见书》，鉴定意见为：被鉴定人牛伟佳的目前状况构成一级伤残。2018年10月11日，中金金融认证中心有限公司出具三份《电子签名验证报告》，证明电子签名文件《牛伟佳小额融资服务合同》、《牛伟佳个人借款合同》、《牛伟佳借款客户授权及承诺》，验证电子签名文件未被篡改，电子签名的原始内容为上述文档中的内容。另查，小马金融公司为本案支出律师费1500元。本院认为，包商银行与牛伟佳签订的《个人借款合同》，及小马金融公司与牛伟佳签订的《小额融资服务合同》均系双方当事人真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，各方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。根据本院已认证的证据及庭审查明事实，包商银行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，牛伟佳作为借款人，未按期足额履行还款义务。小马金融公司依据《保证函》的承诺，向包商银行代偿了108304.76元，对此小马金融公司有权依据相关法律、司法解释的规定及《小额融资服务合同》的约定向牛伟佳行使追偿权。牛伟佳、张素娜、牛伟丽在答辩时表示对于小马金融公司主张的代偿金额无异议，故本院对于小马金融公司第一项诉讼请求中要求牛伟佳偿还108304.76元的诉讼请求予以支持。关于小马金融公司的第二项诉讼请求，依据《小额融资服务合同》的约定，小马金融公司在为牛伟佳代偿后，有权要求牛伟佳支付代偿服务费用。经审查，小马金融公司主张的代偿服务费用计算标准，未超过相关法律、司法解释规定的上限，故本院对于牛伟佳、张素娜、牛伟丽在答辩时请求本院予以酌减的抗辩意见不予支持，同时对小马金融公司第二项诉讼请求中要求牛伟佳承担的部分予以支持。关于小马金融公司提出的第三项诉讼请求，本院在前文中已对小马金融公司主张的代偿服务费用予以支持，鉴于该费用已达到相关法律、司法解释规定的上限，故本院对于小马金融公司的第三项诉讼请求不再予以支持。关于小马金融公司的第四项诉讼请求，依据《小额融资服务合同》的约定，小马金融公司在为牛伟佳代偿后，有权要求牛伟佳支付小马金融公司支出的包括律师费在内的额外合理费用。庭审中经查明，小马金融公司已实际支付律师费1500元，该费用应认定为小马金融公司为实现债权支出的合理费用，故本院对于小马金融公司第四项诉讼请求中要求牛伟佳支付律师费的部分予以支持。关于小马金融公司提出的第五项诉讼请求，牛伟丽向小马金融公司出具《保证反担保函》，明确承诺对于担保合同项下产生的追偿债务承担保证责任，该承诺符合法律规定，对于牛伟丽具有法律约束力。庭审中经询问，牛伟丽对于小马金融公司要求其承担连带保证责任的主张不持异议，故本院对小马金融公司第五项诉讼请求予以支持。关于小马金融公司在第一至四项诉讼请求中要求张素娜承担部分，小马金融公司表示该部分主张的依据为张素娜出具的《承诺书》。对此本院认为，张素娜在《承诺书》中“同意牛伟佳向贵行的借款行为并同意受相关借款合同条款的约束且将与牛伟佳对上述借款承担无限连带清偿责任”承诺的指定对象明确且唯一，即为包商银行，故小马金融公司无权根据张素娜向包商银行做出的《承诺书》，主张张素娜与牛伟佳在本案中承担共同还款义务，小马金融公司的该部分诉讼请求缺乏事实基础，于法无据，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，牛伟佳向北京小马金融信息服务有限公司偿还108304.76元并支付代偿服务费用（截至2019年4月30日为29811.02元，自2019年5月1日起至代偿款项实际清偿之日止，以108304.76元为基数，按照年利率24%的标准计算）；二、自本判决生效之日起十日内，牛伟佳赔偿北京小马金融信息服务有限公司律师费损失1500元；三、牛伟丽对牛伟佳上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任；三、牛伟丽承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向牛伟佳追偿；四、驳回北京小马金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2496元（原告北京小马金融信息服务有限公司已预交），由由被告牛伟佳、牛伟丽共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王克楠人民陪审员  石亚华人民陪审员  隗京震二〇一九年七月八日书 记 员  刘 沄