葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1402民初1400号原告：中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行，住所地葫芦岛市连山区兴工大街**。负责人：刘佰成，系该支行行长。委托诉讼代理人：王春民，男，1969年11月15日生，汉族，系该支行员工，现住葫芦岛市连山区。被告：祖振荣，男，1958年9月16日生，汉族，农民，现住兴城市。被告：赵墨兰，女，1960年3月26日生，汉族，农民，现住兴城市。被告：辽宁融亿达非融资性担保有限公司，住所地沈阳市铁**北二中路**甲-1（1106-2）。法定代表人：王兴延，系该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行（以下简称工行新华支行）与被告祖振荣、赵墨兰、辽宁融亿达非融资性担保有限公司（以下简称融亿达担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行新华支行的委托诉讼代理人王春民，被告祖振荣到庭参加诉讼。被告赵墨兰、融亿达担保公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新华支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与第一被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、判令第一、二被告偿还透支卡本息、复利、滞纳金、超限费等直至清偿之日止；3、判令原告对抵押物辽Ｐ×××**号轿车享有优先受偿权；4、判令第三被告对第二项诉讼请求承担连带保证责任；5、由三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：第一被告与第二被告系夫妻关系。2014年5月20日，原告与第一被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：乙方（被告）向汽车销售商葫芦岛欣誉汽车贸易有限公司购买奥迪A6汽车（辽Ｐ×××**号轿车，厂牌型号为奥迪牌FVXXXXXXXXX、车架号码为LFXXXXXXXXXXXXXXX、发动机号为2XXXXX），车辆总价为人民币：贰拾柒万贰仟元，乙方自行支付首付款捌万贰仟元，剩余购车款壹拾玖万元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币壹拾玖万元，用于被告从葫芦岛欣誉汽车贸易有限公司购买的价值贰拾柒万贰仟元的奥迪A6汽车，被告按月分36期偿还原告透支本金，首期偿还的金额为5278元，以后每期（月）偿还5278元，还款日为每月15日前；合同对逾期还款甲方向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等进行了明确的约定。原告与第一被告签订《抵押合同》，合同约定：第一被告将贷款购买的辽Ｐ×××**号轿车抵押给原告，为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》提供担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年6月10日，原告与被告对抵押车辆进行了抵押登记。2014年5月20日，第二被告赵墨兰向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺与第一被告共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。同日，第三被告向原告出具《担保承诺函》，同意为第一被告《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》购买的辽Ｐ×××**号轿车项下的透支本金金额为人民币190000元及可能发生的滞纳金等全部债务向原告提供连带责任保证，保证期限至贷款到期日或提前还清日之次日起两年。原告依约向葫芦岛欣誉汽车贸易有限公司支付了透支款190000元。第一被告依约向第三被告缴纳了贷款额3%的贷款履约保证金和贷款额2%的担保费合计金额为9500元。合同约定，第一被告应每月还款，但被告在偿还了部分本金及利息后就不再还款。被告尚欠透支卡本息136856.32元（截至2019年1月5日本金84395.20元、罚息38961.12元、滞纳金13500元）。第一被告的行为已经严重违约，原告多次通过电话、信函、上门等方式催缴，但第一被告仍未还款。原告根据合同第九条的规定要求被告清偿全部债务，但第一被告始终未还款；原告要求第二、三被告还款未果。为维护原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告祖振荣辩称，买车后因没有钱还，担保公司没有通知我，就把车开走了，到现在车都已报废，找不到了。这都是银行与担保公司互相联办的。买车的时候欠银行8万多块钱，后来担保公司就把车开走了。被告赵墨兰未答辩。被告融亿达担保公司未答辩。本案经审理认定事实如下：被告祖振荣与被告赵墨兰系夫妻关系。2014年5月20日，被告祖振荣在原告处办理工银信用卡，在工银信用卡“申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效，为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。”栏目中，被告祖振荣签字。2014年5月20日，原告工行新华支行与被告祖振荣签订2014分期字第013号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：第一条乙方（即本案被告祖振荣）向欣誉汽车购买汽车（具体品牌型号奥迪牌），车辆总价为人民币贰拾柒万贰仟元，乙方自行支付首付款捌万贰仟元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（即本案原告工行新华支行）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币壹拾玖万元。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：欣誉汽车，账号：********，开户行：工行新华支行。第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币5278元，以后每期偿还的金额为人民币5278元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。第六条乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费21432元。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条乙方的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……第九条甲方的权利与义务……（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。……第十三条《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。同日，原告工行新华支行（甲方）与被告祖振荣（乙方）签订《抵押合同》，合同约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。第一条被担保的主债权一、乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。二、主债权的金额和期限依分期付款合同约定。第二条抵押担保范围乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第三条抵押物一、抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。……三、《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为甲方处分该抵押物时的估价依据，不对甲方行使抵押权构成任何限制。……第六条抵押权的实现一、发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的；……二、甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2014年6月10日,双方在葫芦岛市公安局交警支队办理了抵押登记，抵押物为辽Ｐ×××**号轿车（奥迪牌FVXXXXXXXXX，抵押权人为原告。同日，被告赵墨兰在《共同偿债人承诺书》中的共同偿债人处签字。该承诺书的内容为：“中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行：本人愿作为共同债务人，对祖振荣（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为2014年分期字第013号的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。”被告赵墨兰同日出具《共同产权人声明书》，内容为：本人在此承诺，同意将所购上述奥迪牌FVXXXXXXXXX抵押给贵行作为贷款的担保，如果借款人不能履行合同，贵行可依法处置抵押物，本人愿意接受强制执行。2014年5月20日，被告融亿达担保公司为原告工行新华支行出具《担保承诺函》，内容为：同意案涉车辆以壹拾玖万元的价值向原告申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，并为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保、保证金质押担保。2014年6月11日，按照合同约定，原告工行新华支行将透支资金19万元划入葫芦岛欣誉汽车贸易有限公司的账户，被告祖振荣支付给原告分期付款手续费21432元。后被告祖振荣自2016年7月1日起未再归还透支资金。截至2018年11月30日止，被告祖振荣、赵墨兰共欠原告贷款本金84395.20元、利息38961.12元及违约金13500元，共计136856.32元。另查，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条3、（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。再查，被告融亿达担保公司原名称为“辽宁融亿达投资担保有限公司”，于2015年2月10日名称变更为“辽宁融亿达非融资性担保有限公司”。上述事实，有原、被告陈述，工银信用卡申请表、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《共同产权人声明书》、《担保承诺函》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、银行流水单、户籍登记、结婚证、转账单、机动车注册登记信息等证据材料载卷为凭，经开庭质证，本院审查，可以采信。本院认为，原告工行新华支行与被告祖振荣、赵墨兰、融亿达担保公司之间的金融借款（担保）合同，均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合同有效。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告祖振荣发放了全部贷款，但在履行过程中，被告未如约按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》逐月归还透支资金本息，构成了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第九条约定情形，原告按约主张解除，本院依法准予解除，对原告要求被告祖振荣、赵墨兰清偿透支款项、利息、滞纳金的请求予以支持。另外，被告祖振荣以中国工商银行信用卡透支借款所购车辆为讼争借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。本案被告未能按月归还透支资金本息，依法解除主合同即《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，根据《抵押合同》的约定及《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，原告有权就抵押财产优先受偿。被告融亿达担保公司为原告工行新华支行出具《担保承诺函》，承诺为原被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务向原告提供连带责任保证担保。经本院审查，符合《中华人民共和国担保法》连带责任保证担保的要求，被告融亿达担保公司对被告祖振荣、赵墨兰负连带偿还借款责任。对于被告祖振荣认为被告融亿达担保公司未予告知就把（抵押）车扣留，现其无法找到车辆，不应再承担还款责任的主张。本院认为，被告融亿达担保公司扣留（抵押）车辆系被告祖振荣与被告融亿达担保公司之间的纠纷，本案是原告与各被告之间金融借款及担保纠纷，被告祖振荣与被告融亿达担保公司之间的纠纷应另案处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行与被告祖振荣、赵墨兰签订的2014年分期字第013号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》自2018年12月1日起解除。2014年分期字第013号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下全部借款于本判决生效时到期；二、被告祖振荣、赵墨兰在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行借款本金84395.20元、利息38961.12元及违约金13500元，共计136856.32元以及2018年12月1日之后的利息（以本金84395.20元为基数，按日万分之五的利率标准计算至实际清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛新华支行就本判决第二项确定的债权对被告祖振荣、赵墨兰提供抵押的辽Ｐ×××**号轿车（奥迪牌FVXXXXXXXXX）享有优先受偿权；四、被告辽宁融亿达非融资性担保有限公司对本判决第二项确定的被告祖振荣、赵墨兰应承担的债务承担连带清偿责任。被告辽宁融亿达非融资性担保有限公司承担上述保证责任后，有权向被告祖振荣、赵墨兰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3037元，由被告祖振荣、赵墨兰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  李茂山人民陪审员  李 琳人民陪审员  张 蕊二〇一九年七月四日书 记 员  蔡 博