宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初1332号   原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行，住所地宁夏银川市。   负责人：韩晓东，该支行行长。   委托诉讼代理人：马建涛，男，该支行职工。   被告：苏立仁，男，1965年12月24日出生，回族，个体从业人员，住宁夏银川市。   被告：米秀侠，女，1971年6月5日出生，回族，无业，住住宁夏银川市。   被告：王俊红，女，1961年1月12日出生，汉族，无业，住宁夏银川市。   被告：常有志，男，1966年8月1日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏银川市。   被告：赵新忠，男，1964年3月2日出生，汉族，银川市公交公司职工，住宁夏银川市。   被告：徐立霞，女，1969年2月26日出生，汉族，银川市公交公司职工，住宁夏银川市。   原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行(以下简称宁夏黄河银行西夏区支行)与被告苏立仁、米秀侠、王俊红、常有志、赵新忠、徐立霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月26日公开开庭进行了审理。原告宁夏黄河银行西夏区支行的委托诉讼代理人马建涛、被告常有志到庭参加了诉讼。被告苏立仁、米秀侠、王俊红、赵新忠、徐立霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   宁夏黄河银行西夏区支行向本院提出诉讼请求：1.判令苏立仁、米秀侠共同偿还借款本金560000元，并支付利息40897.18元（利息暂计算至2019年2月12日），合计600897.18元，同时要求承担本息还清之日前的全部利息；2.判令苏立仁、米秀侠在未能按照判决规定的期限履行义务时，拍卖苏立仁、米秀侠、王俊红、常有志、赵新忠、徐立霞用于抵押的房产，所得款项优先受偿宁夏黄河银行西夏区支行的债权；3.判令王俊红、常有志、赵新忠、徐立霞对以上债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由苏立仁、米秀侠、王俊红、常有志、赵新忠、徐立霞承担。事实和理由：2016年4月15日，宁夏黄河银行西夏区支行与苏立仁、米秀侠签订《富民卡授信借款合同》1份，约定苏立仁、米秀侠向宁夏黄河银行西夏区支行借款560000元，借款期限自2016年4月15日至2018年4月14日，借款用于购买体育用品。借款利率为基准利率上浮67%，年息7.26450%，计息、结息方式为按季结息，结息日为每季度末月的20日，按日计付利息，到期还本。同时，合同第四条第三款约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上浮50%计收罚息；借款人未按照合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上上浮100%。合同第四条第四款约定：如借款人不按期支付利息的，则自未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。当日，宁夏黄河银行西夏区支行与苏立仁、米秀侠、王俊红、常有志、赵新忠、徐立霞签订了《最高额抵押合同》，合同约定以苏立仁、米秀侠名下位于银川市金凤区XX小区X号楼X单元XXX室房屋，王俊红、常有志名下的位于银川市兴庆区XXX小区X区XX号楼X单元XXX室房屋，赵新忠、徐立霞名下位于银川市兴庆区南熏东街XX号楼X单元XXX室房屋为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金及利息（包括复利和罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、律师费、过户费等）和所有其他应付费用。同时，王俊红、常有志、赵新忠、徐立霞对该笔贷款承担连带清偿责任，担保范围为主合同项下本金及利息（包括复利和罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、律师费、过户费等）和所有其他应付费用，担保期限为主合同项下借款期限届满之次日起两年。上述合同签订后，宁夏黄河银行西夏区支行于2016年4月21日按约定向苏立仁发放借款560000元，但贷款于2018年4月14日到期后，苏立仁、米秀侠却未按照约定偿还借款本金及利息。现宁夏黄河银行西夏区支行诉至法院，请求判如所请。   常有志辩称，涉案的《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》上的签名均不是其本人所签，上述合同应为无效合同。   苏立仁、米秀侠、王俊红、赵新忠、徐立霞未作答辩，亦未向法庭提交证据。   本院经审理认定事实如下：2016年4月15日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川文萃路支行（以下简称宁夏黄河银行文萃路支行）与苏立仁、米秀侠签订《富（民/农）卡授信借款合同》一份，该合同约定：合同项下授信借款额度为人民币560000元；使用期限为自本合同生效之日起至2018年4月14日止；借款用途为购体育用品。借款利率以固定利率方式确定，即按照每笔借款日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮67%确定，具体每笔借款利率以贷款人业务系统记载为准，借款按季结息，结息日为每季末月的20日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。借款由宁夏黄河银行文萃路支行将借款资金划入苏立仁在该支行开设的账户。借款本金到期一次性归还。该合同项下借款的担保方式为最高额抵押。   2016年4月15日，米秀侠、王俊红、赵新忠与宁夏黄河银行文萃路支行签订《最高额抵押合同》一份，合同约定：米秀侠、王俊红、赵新忠所担保的主债权为自2016年4月15日至2018年4月14日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币728000元的最高余额内，宁夏黄河银行文萃路支行依据与苏立仁签订的主合同而享有的对债务人的债权。抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金以及实现抵押权的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用。主合同项下债务履行期限届满，宁夏黄河银行文萃路支行未受清偿的，可以行使抵押权，可以与抵押人及有关义务主体协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押人同意以该合同《抵押物清单》（附后）所列之财产向抵押权人设定抵押。该清单为合同组成部分，与合同具有同等法律效力。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为抵押权人处分该抵押物时的估价依据，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。同时，该合同约定所担保的债权同时存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押）的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，抵押权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此提出抗辩。抵押权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，抵押人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免。该合同附同心路支行（2016）年高抵字第1500200050号《最高额抵押合同》项下抵押物清单的内容为：位于银川市金凤区XX小区**楼****的房屋产权（房产证号房权证金凤区字第**，建筑面积：87.30㎡）、位于银川市兴、位于银川市兴庆区XXX小区****楼****房屋产权（银房权证兴庆区字第**28.51㎡）、位于银川市兴庆区南薰东街X、位于银川市兴庆区南薰东街**楼****房屋产权（房权证兴庆区字第**为该笔贷款的抵押物；苏立仁、徐立霞在抵押物共有人处签字并捺印，常有志的签名系王俊红代签并捺印。   2016年4月15日，王俊红、赵新忠与宁夏黄河银行文萃路支行签订《最高额保证合同》一份，合同约定：王俊红、赵新忠为宁夏黄河银行文萃路支行与苏立仁自2016年4月15日至2018年4月14日期间履行主合同形成的债权提供最高额担保，担保的债权最高余额为人民币728000元。保证人最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金、补偿金等实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用。保证人承担保证责任的方式为连带保证责任。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同时，该合同约定所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免。王俊红、赵新忠在该合同的保证人处签字捺印，徐立霞在财产共有人处签字捺印，常有志的签名系王俊红代签并捺印。   2016年4月18日，米秀侠名下位于银川市金凤区XX小区XX号楼X单元XX室房屋（抵押金额260000元）、王俊红名下位于银川市兴庆区XXX小区X区XX号楼X单元XXX室房屋（抵押金额390000元）、赵新忠、徐立霞名下位于银川市西夏区南熏东街XX号楼X单元XXX室房屋（抵押金额78000元）在银川市房屋产权交易管理中心办理了他项权利登记。   2017年4月7日，宁夏黄河银行文萃路支行变更为宁夏黄河银行西夏区支行。截止2019年2月12日，苏立仁尚有借款本金560000元，利息40897.18元未向宁夏黄河银行西夏区支行偿还。同时查明，王俊红、常有志系夫妻关系，于1995年9月11日登记结婚。徐立霞、赵新忠系夫妻关系，于1990年2月26日登记结婚。   上述事实由宁夏黄河银行西夏区支行提交的《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《贷款还款欠息查询清单》等证据附卷佐证。经本院审查后认为，上述证据客观真实，来源合法，与本案具有关联性，可以采信。   本院认为，宁夏黄河银行西夏区支行与苏立仁、米秀侠签订的《富（民/农）卡授信借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容、形式不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方当事人均应依据合同的约定全面履行自己的义务。苏立仁、米秀侠依据《富（民/农）卡授信借款合同》之约定授予的额度使用了宁夏黄河银行西夏区支行提供的借款560000元，理应依约还本付息。故宁夏黄河银行西夏区支行要求苏立仁、米秀侠偿还借款本金560000元及至2019年2月12日所产生的利息40897.18元的诉讼请求，具有事实和法律依据，予以支持。宁夏黄河银行西夏区支行要求苏立仁、米秀侠按双方合同约定的利率计算至实际还款之日止的利息，因苏立仁、米秀侠实际还款之日不确定，故应计算至本判决确定的给付之日止。依据宁夏黄河银行西夏区支行与米秀侠、赵新忠、王俊红签订的《最高额抵押合同》之约定，米秀侠以其名下的位于银川市金凤区XX小区XX号楼X单元XXX室、王俊红以其名下位于银川市兴庆区XXX小区X区XX号楼X单元XXX室、赵新忠以其名下位于银川市兴庆区南薰东街XX号楼X单元XXX室为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。故在苏立仁、米秀侠未能履行还款义务时，宁夏黄河银行西夏区支行有权就上述房产在各自的抵押金额内享有优先受偿权。虽常有志辩称《最高额抵押合同》中的“常有志”系王俊红书写并捺印，但因其知晓王俊红将其共有的房屋为涉案债务进行了抵押担保并办理了抵押登记的事实，故依据法律规定该抵押行为有效。王俊红、赵新忠作为连带责任保证人，应对苏立仁、米秀侠的上述债务承担连带清偿责任。常有志因未在《最高额保证合同》中签字、捺印，故对上述债务不承担连带清偿责任。徐立霞虽在《最高额保证合同》中的财产共有人处签字，但并不是保证人，故宁夏黄河银行西夏区支行要求徐立霞对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，无事实依据，不予支持。苏立仁、米秀侠、王俊红、赵新忠、徐立霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据，视为其对诉讼权利的自动放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告苏立仁、米秀侠于本判决生效之日起十日内向原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行偿还借款本金560000元，至2019年2月12日的利息40897.18元，合计600897.18元；此后的利息自2019年2月13日支付至本判决确定的给付之日止（利率按双方借款合同约定执行）；   二、被告苏立仁、米秀侠如未能履行上述还款义务，原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行就被告米秀侠所有的位于宁夏银川市金凤区XXX小区XX号楼X单元XXX室房屋在抵押金额260000元内、王俊红所有的位于宁夏银川市兴庆区XXX小区X区XX号楼X单元XXX室房屋在抵押金额390000元内、赵新忠、徐立霞所有的位于宁夏银川市兴庆区南薰东街XX号楼X单元XXX室房屋在抵押金额78000元内享有优先受偿权；   三、被告王俊红、赵新忠对被告苏立仁、米秀侠的上述债务承担连带清偿责任；   四、驳回原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川西夏区支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9808元，减半收取4904元（实收4904元），由被告苏立仁、米秀侠负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 员 朱 晓 霞     二〇一九年七月十九日   法官助理 李   琪   书 记 员 李琪（兼）   附本案适用相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》   第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。   连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。   第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。