大连市西岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0203民初2731号 原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，营业场所辽宁省大连市中山区长江路88号。 负责人蔺湘，经理。 委托诉讼代理人李娜、张林玉，北京德恒（大连）律师事务所律师。 被告许莹丹，女，1971年8月20日生，朝鲜族，住大连市中山区。 原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告许莹丹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年5月6日受理后，依法适用普通程序，于2019年7月2日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托诉讼代理人李娜到庭参加了诉讼，被告许莹丹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2015年8月5日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2015年8月6日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币67040.73元。保费为按月支付，每月人民币1054.99元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2015年8月13日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币60000元。同日，光大银行向被告发放贷款60000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2016年5月6日，原告向光大银行赔付53540.13元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2016年5月6日，被告拖欠原告保险费人民币2945.83元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。故诉至法院请求判令：1、被告偿还原告代偿款人民币53540.13元及自2016年5月6日起至实际付清之日止的利息；2、被告支付未缴保费人民币2925.83元。 被告许莹丹未到庭，未发表答辩意见，亦未向法庭提交证据。 经审理查明，2015年8月5日，被告许莹丹向原告提交个人信用贷款保证保险投保单，为被告与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订的个人贷款合同（无担保条款）项下贷款投保。2015年8月6日，原告向被告许莹丹签发个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额60000元，保险费按月支付，每月1054.99元，保险金额67040.73元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。 2015年8月13日，依照被告许莹丹与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订个人贷款合同（无担保条款），该银行向被告发放贷款60000元，被告应按月还款。当日，被告许莹丹向原告与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行出具客户授权委托书，同意从被告许莹丹银行还款账户扣除应缴保费。原告理赔后可从被告许莹丹银行还款账户中扣除应向原告归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金、手续费等）。 上述贷款及保险协议履行过程中，被告许莹丹自2016年2月14日约定还款日起未依约向银行还款。2016年5月6日，中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向原告提出索赔，原告向该银行出具理赔确认书，理赔金额53540.13元。原告理赔后，被告贷款结清。中国光大银行股份有限公司大连八一路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，将对被告的追偿权转让给原告。 截至2016年5月6日，被告许莹丹除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费2925.83元。 本院所确认的上述事实，有个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书、还款明细表等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。 本院认为，被告许莹丹为履行与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告许莹丹未依约向中国光大银行股份有限公司大连八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告许莹丹偿还代偿款53540.13元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年5月6日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告许莹丹占用。该情形系因被告违约引起，被告许莹丹应向原告承担相应违约责任。原告要求被告许莹丹按中国人民银行同期贷款利率标准支付利息，以此作为被告许莹丹承担违约责任的方式，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素认定该诉讼请求合理，应予以支持。被告许莹丹除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2016年5月6日保险事故发生时，拖欠保险费2925.83元，该费用亦应给付。原告该诉讼请求，本院予以支持。被告许莹丹未到庭，未就应否承担还款责任及还款义务履行情况做出说明并举证，依照相关法律规定应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许莹丹于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款53540.13元并支付利息（利息自2016年5月7日起至款项还清之日，以53540.13元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计付）； 二、被告许莹丹于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司支付保险费2925.83元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1212元（原告已预交），由被告许莹丹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 申请执行的期间为二年。 审 判 长  宁 波 人民陪审员  张云程 人民陪审员  刘丽霞 二〇一九年七月十五日 书 记 员  张 康