云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初321号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西街道城西八路**。法定代表人：刘冬文，系该公司经理。委托代理人：李世发，男，1991年7月14日生，汉族，云南省南涧县人，重庆市中和农信小额贷款有限公司南涧分公司业务督导，住云南省南涧县。特别授权代理。委托代理人：周亚萍，女，1988年1月18日生，汉族，云南省南涧县人，重庆市中和农信小额贷款有限公司南涧分公司业务督导，住云南省南涧县。特别授权代理。被告：白梅琴，女，1977年11月6日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。被告：李学兰，女，1967年1月19日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住云南省南涧县。被告：陶志英，女，1984年8月15日生，布朗族，农民，住云南省南涧县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“中和小贷公司”）诉被告白梅琴、李学兰、陶志英小额借款合同纠纷一案，本院于2019年3月8日受理后，依法组成合议庭审理。因三被告外出未在家,致使无法向其直接送达相关应诉材料,本院于2019年4月16日在三被告住所地南涧县上虎村委会、被告家中以及本院公告栏张贴公告，向其送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、适用程序通知书、合议庭成员通知书和开庭传票，自公告之日起经过60日即视为送达，限其在公告期届满后15日内提出答辩、完成举证。前述期限届满后，于同年7月4日公开开庭进行了审理，原告中和小贷公司委托代理人李世发、周亚萍到庭参加诉讼，被告白梅琴、李学兰、陶志英未到庭参加诉讼，亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告诉称：为支持南涧农村经济的发展，原告中和小贷公司针对农村设立小额信贷业务。三被告自愿组成联保小组向原告申请借款，2017年9月6日原告分别向白梅琴、李学兰、陶志英各发放借款15000元，共计45000元的小额借款，双方签订借款协议书，约定三被告在一年内分10次还清借款本息，每期正常还款1688元。2018年9月16日之后三被告拒不还款，原告多次上门协商、索要，三被告均以没有钱以及三被告之间拒绝承担联保责任为由拒绝履行义务。截止2018年9月16日，小组长被告白梅琴共计还款15728元（其中还本13738元，支付利息1779元、逾期利息211元），截止2019年1月22日，尚欠借款本金1262元、逾期利息76.30元，本息合计1338.30元。截止2018年8月10日，被告李学兰共计还款14716元（其中还本12936元，支付利息1752元、逾期利息28元），截止2019年1月22日，尚欠借款本金2064元，尚欠借款本金2064元的利息27元、合同期内逾期利息7.6元、合同期外逾期利息206.30元，本息合计2304.90元。截止2018年4月25日，被告陶志英共计还款8644元（其中还本7087元，支付利息1516元、逾期利息41元），截止2019年1月22日，尚欠借款本金7913元，尚欠借款本金7913元的利息263元、合同期内逾期利息298.40元、合同期外逾期利息790.80元，本息合计9265.20元。故诉请判令：一、被告白梅琴归还尚欠借款本金1262元，被告李学兰归还尚欠借款本金2064元，被告陶志英归还尚欠借款本金7913元，并承担自2018年8月23日起至2019年1月22日止尚欠借款本金应支付的利息和逾期利息（按年利率24%计），其中被告白梅琴合同期外逾期利息76.3元，被告李学兰利息、逾期利息240.90元，被告陶志英利息、逾期利息1352.27元，三被告本息合计12908.40元；二、三被告相互承担连带清偿责任至三被告款项全部清偿为止；三、由三被告承担本案诉讼费、公告费。被告白梅琴、李学兰、陶志英未向本院递交答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据：1.营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份，用以证明原告的诉讼主体适格；2.协议书1份，用以证明原告借给三被告的款项由北京乡信金融信息服务有限公司代为支付；3.借款申请表（小组借款）、借款协议书（小组）、借款发放与还款计划确认书，用以证明三被告提出申请后双方于2019年9月5日签订借款协议书，对借款金额等进行约定，三被告对分期还款次数、金额、还款日进行确认的事实；4.客户付款通知复印件1份，用以证明原告已经将借款转到被告白梅琴的账户；5.收款信息1份，用以证明三被告已归还借款金额以及支付利息情况；6.还款明细表（罚息计算表）1份（后附利率说明1份），用以证明三被告未归还借款本金以及逾期利息。被告白梅琴、李学兰、陶志英均未向本院提交证据。本院经综合审查认为，原告提交的证据，真实、合法，与本案有关联，且能相互印证，予以确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告系经依法登记成立的小额贷款有限责任公司，经营范围开展各项借款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。原告与北京乡信金融信息服务有限公司签订协议书，约定北京乡信金融信息服务有限公司为原告确定的账号支付款项用于发放小额借款。被告白梅琴、李学兰、陶志英自愿组成负有连带保证清偿责任的借款联保小组，以被告白梅琴为组长于2017年9月5日向原告提交申请借款45000元的借款申请表，借款用途养猪，当日原告与三被告签订借款协议书、还款计划确认书，约定“借款金额三被告各15000元，借款期限从2017年11月23日起到2018年8月23日止;还款方式，等额本息还款法分10期（自2017年11月23日起至2018年8月23日止，2017年11月23日还本金2895元，本息合计还4776元……，2018年8月23日还本金4968元，本息合计还5049元，总计还本金45000元，本息合计还50337元）;逾期利息，每日按逾期本金和利息0.9‰收取；联保小组成员均为借款人，互为连带责任保证人；联保小组的保证期间为自借款之日起至借款期限届满后二年；保证范围包括借款本金、利息、服务费、逾期利息、违约金以及为实现债权的费用。另，借款协议书还就各方的权利义务、违约责任等进行约定。合同签订后，北京乡信金融信息服务有限公司于2017年9月6日向三被告指定的被告白梅琴的账户内发放借款45000元。约定的期限内，被告白梅琴按约定期限正常还款5期计6957元，逾期还款6期计6781元，合计归还借款本金13738元,截至2019年1月22日，尚欠借款本金1262元、合同期外逾期利息76.3元，本息合计1338.30元。约定的期限内，被告李学兰按约定期限正常还款4期计5423元，逾期还款5期计7513元，合计归还借款本金12936元,截至2019年1月22日，尚欠本金2064元、利息27元（以尚欠本金2064元计）、合同期内逾期利息7.67元、合同期外逾期利息206.29元，本息合计2304.95元。约定的期限内，被告陶志英按约定期限正常还款4期计5423元，逾期还款2期计1664元，合计归还借款本金7087元,截至2019年1月22日，尚欠借款本金7913元、应收利息263元、合同期内逾期利息298.40元、合同期外逾期利息790.87元，本息合计9265.27元。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中原告系小额贷款公司，并非金融机构，其与自然人之间的借贷关系应受民间借贷司法解释的调整。原告与被告白梅琴、李学兰、陶志英签订的借款协议书、还款计划确认书系双方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行义务。三被告共同向原告借款，与原告合作的北京乡信金融信息服务有限公司已将借款45000元以转账方式转入三被告指定的被告白梅琴的账户，原告已完成交付借款的义务，三被告均应按约定履行相关义务。现双方约定的最后一期还款期限已届满，三被告未按约履行还本付息义务，经原告催收后仍未履行，三被告均已构成违约，依法应承担违约责任。现三被告分别尚欠原告借款本金1262元、2064元、7913元未归还，故对原告要求被告白梅琴、李学兰、陶志英各自归还尚欠借款本金1262元、2064元、7913元的诉讼请求，依法予以支持。关于利息、逾期利息。虽然双方在借款协议书中未载明借款利率，但根据双方所签订的还款计划确认书所载每期归还本息金额以及利率说明，得出年利率为19.32%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超出年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”之规定，双方约定的利息不违反法律规定，应按约定履行。逾期利息，因借款期限届满后三被告未按约定时间正常归还原告借款本金，属违约行为，应向原告支付逾期利息。双方虽然在合同中约定“被告未按期足额向原告返还当期应还款项时，原告有权向被告收取逾期利息，逾期利息从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰（年利率为32.4%）收取”，约定的逾期利率已超出年利率24%，现原告以年利率24%主张逾期利息，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，依法予以支持。自2018年8月23日起至2019年1月22日止，被告白梅琴应支付逾期利息76.3元，被告李学兰应支付利息及逾期利息计240.90元，被告陶志英应支付利息及逾期利息计1352.20元。关于三被告应否相互承担连带清偿责任。本案中被告白梅琴、李学兰、陶志英自愿组成联保借款小组，由被告白梅琴担任组长，三被告均在借款协议书上签名捺印，借款协议书明确约定“联保小组成员均为借款人，互为连带责任保证人”，且约定了担保期间，原告在担保期间内起诉，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，被告白梅琴、李学兰、陶志英应对上述债务相互承担连带清偿责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告白梅琴、李学兰、陶志英为其中任一被告承担连带清偿责任后，均有权向还款责任人追偿。被告白梅琴、李学兰、陶志英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、二百四十一条之规定，判决如下：一、被告白梅琴归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金1262.00元，支付逾期利息76.30元，本息合计1338.30元。限于本判决生效后30日内履行完毕。二、被告李学兰归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金2064.00元，支付利息240.90元，本息合计2304.90元。限于本判决生效后30日内履行完毕。三、被告陶志英归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金7913.00元，支付利息1352.20元，本息合计9265.20元。限于本判决生效后30日内履行完毕。四、被告白梅琴、李学兰、陶志英对上述款项相互承担连带清偿责任。五、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费126元，由被告白梅琴负担26元，被告李学兰负担40元，被告陶志英负担60元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  白丽新人民陪审员  陈天芬人民陪审员  李伟东二〇一九年七月十九日书 记 员  姚文军