福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽05民终3439号 上诉人（原审原告）：林金星，男，1967年10月5日出生，汉族，住福建省永春县。 委托诉讼代理人：王少宁，系永春县东平镇霞林村民委员会推荐。 被上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司福建省分公司，住所地福州市鼓楼区营迹路**恒力创富中心西塔****、西塔****。 法定代表人：刘庆，该公司经理。 委托诉讼代理人：周健，北京中银（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冯斌，北京中银（福州）律师事务所律师。 上诉人林金星因与被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司福建省分公司（以下简称寿险福建省分公司）保险纠纷一案，不服福建省永春县人民法院(2019)闽0525民初1104号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月19日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 林金星上诉请求：撤销福建省永春县人民法院(2019)闽0525民初1104号民事判决，改判寿险福建省分公司支付上诉人伤残保险金71500元、医疗费10000元；一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：上诉人的仁爱卡保险是由其妻子向保险公司购买，上诉人的妻子文化程度并不高，日常生活并未接触过电脑，其根本不会懂得如何进行网站激活这一相对较为专业的操作。涉案仁爱卡是保险业务员进行激活之后才交给上诉人的妻子，保险公司在激活时及激活后均未向上诉人就条款及免责内容履行过提示及明确告知义务。涉案仁爱卡上的签字并非上诉人本人签字，该签字与上诉人签字具有较大的差异，是一眼就能辩别出来的，依法不能证明保险公司履行了提示及明确说明义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）第九条之规定，本案伤残比例赔付条款属于免责条款范围，依法应履行提示及说明义务，未履行该义务应属无效条款，被上诉人主张比例赔付依法无据。 寿险福建省分公司辩称,上诉人的上诉没有事实和法律依据，被上诉人已经尽到提示义务，本案系不记名的保险卡，需要在网络上激活，在激活过程中，被上诉人有用变色的字体对免责条款进行提示说明，上诉人有阅读并接受确认后才能进行下一步操作，被上诉人已经履行了告知义务。 林金星向一审法院起诉请求：1、依法判令被告保险公司在保险责任限额内支付原告保险金71500元及鉴定费1000元；2、本案的诉讼费用由被告承担。 一审法院认定，林金星通过其妻子林桂云于2017年1月14日向寿险福建省分公司购买《仁爱卡》Ｂ款保险卡两份，保险期间为一年，即自2017年1月15日零时至2018年1月14日24时止。《仁爱卡》保险产品，属于购卡时不记名、不挂失，属于个人意外伤害保险，该卡的使用规定了激活流程，应由投保人携卡及个人有效身份证，登录寿险福建省分公司指定的网站进行激活，并完成投保流程后保险合同开始生效。双方订立的保险合同合法有效。根据保险法的相关释义，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。2017年2月9日21时，林金星在浙江衢州市柯城区开山工业园区从赣Ｆ×××××号车驾驶室下车时车绊到脚摔下受伤，造成林金星受伤的事故。事故发生后，林金星前往医院救治，共住院25天。2019年3月9日，林金星委托福建万鸿司法鉴定所对其伤残程度进行鉴定，福建万鸿司法鉴定所于2019年3月14日作出闽万鸿司鉴【2019】临鉴字0094号司法鉴定意见书，鉴定意见为：林金星为伤残程度为9级，鉴定费1000元。林金星向寿险福建省分公司投保仁爱卡意外保险2份，单份保险金额：人身意外伤害1类伤残保险金30000元，人身意外伤害医疗保险金5000元，人身意外伤害住院津贴保险金750元（25天×30元／天）。林金星是营业用货车司机，属于“仁爱卡Ｂ款”条款中规定的五类职业，故适用职业类别为五类的保险金额，林金星因人身意外伤害可理赔项目为伤残保险金、医疗保险金及住院津贴保险金。但根据林金星购买的《仁爱卡》Ｂ款保险卡，达成了与寿险福建省分公司订立保险合同，保险合同也约定了免责条款，林金星在庭审中主张寿险福建省分公司并未对其保险免责条款进行告知与释明，未尽告知义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第二款：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”本案中的投保人林金星通过其妻子林桂云购买《仁爱卡》，并以自己的身份激活了《仁爱卡》，按照《仁爱卡》激活过程，视为接受《仁爱卡》上的所有约定，应认定寿险福建省分公司履行了明确的说明告知义务。 一审法院认为，林金星通过其妻子林桂云购买《仁爱卡》并激活，即与寿险福建省分公司订立了相应的保险合同，订立的保险合同条款内容真实、意思表示明确，应认定合法有效。林金星遭受意外伤害，寿险福建省分公司应承担按合同约定给付保险金的责任。但林金星认为寿险福建省分公司没有出示任何保险条款、保险单等保险凭证，也没有告知任何职业分类，包括比例条款、按职业给予不同赔付等免责条款对林金星不发生法律效力的理由不能成立。本案中的投保人林金星通过其妻子林桂云购买《仁爱卡》，并以自己的身份激活了《仁爱卡》，按照《仁爱卡》激活过程，视为接受《仁爱卡》上的所有约定，应认定寿险福建省分公司履行了明确的说明告知义务。寿险福建省分公司主张林金星是营业用货车司机，属于“仁爱卡B款”条款中规定的五类职业，故适用职业类别为五类的保险金额，林金星因人身意外伤害可理赔项目为伤残保险金、医疗保险金及住院津贴保险金，其抗辩理由符合合同约定及法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条的规定，一审法院判决：一、寿险福建省分公司应于本判决生效后10日内赔付原告林金星伤残保险金4800元、医疗保险金2714.54元、住院津贴保险金900元（已赔付）及鉴定费1000元。二、驳回原告林金星的其他诉讼请求。案件受理费1613元，减半收取806.5元，由寿险福建省分公司负担50元，原告陈瑞生负担756.5元。 二审中，当事人没有提交新证据。林金星向寿险福建省分公司投保仁爱卡意外保险2份，单份保险金额：职业类别为第五类人身意外伤害伤残保险金12000元，人身意外伤害医疗保险金2000元（免赔额100元，赔付比例为90%），人身意外伤害住院津贴保险金每天12元，一审查明的其他事实属实，本院予以确认。 本院认为，本案仁爱卡B款特别约定第5条载明：“本卡要求投保人本人激活，如他人代为激活，视为投保人本人激活。”投保人林金星通过其妻子林桂云向寿险福建省分公司购买了两张《仁爱卡》，并以自己的身份激活《仁爱卡》，故应视为投保人林金星本人激活该保险卡。寿险福建省分公司在该仁爱卡中附有《人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款》和“责任免除提示与说明”。根据该仁爱卡中投保人的书面声明：“本人已收到该卡，且已认真阅读并理解了所有内容，尤其是保险责任，责任免除、特别约定等，人保寿险销售人员已向本人说明保险内容，并就责任免除事项进行了单独说明，本人自愿投保本保险…。林金星在该持卡人处签名”。林金星在诉讼中虽然主张其没有在该卡上签名，但该卡系林金星自己向一审法院提供的证据，寿险福建省分公司对该证据的真实性无异议，故一审予以认定并无不当。况且本案仁爱卡还需在网络上激活，寿险福建省分公司也在该卡网页中提供《人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款》，而该条款也明确对免除保险人责任条款进行了提示，并以加粗的黑体字载明：“请你在投保前仔细阅读相关保险条款”以及“投保人声明”。在该保险条款的“产品说明提示”中也对伤残保险金作出明确约定：“被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日因该意外伤害导致身体伤残的，我们根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》确定的伤残等级，按该行业标准中对应的给付比例乘以伤残保险金额给付伤残保险金。”投保人对上述内容阅读接受确认后，才能对本案仁爱卡进行下一步的激活操作。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）第十二条：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。故本案《仁爱卡》激活后应认定寿险福建省分公司已履行了明确的说明告知义务，林金星上诉主张寿险福建省分公司没有对保险条款及免责条款进行提示及说明，理由不能成立，不予采纳。林金星的一审委托诉讼代理人在一审庭审中明确表示对林金星系营业用4吨以上的货车司机，属于“仁爱卡B款”条款中规定的五类职业无异议。而根据该卡约定的第五类职业，其“单份人身意外伤害伤残保险金1级为12000元；第五类职业的人身意外伤害医疗保险金单份为2000元（免赔额100元，赔付比例为90%，人身意外伤害住院津贴保险金为每天12元”。林金星经鉴定伤残等级为9级，按行业标准赔偿比例为12000元×20%，即单份伤残保险金为2400元，两张卡的伤残保险金计4800元；在本案仁爱卡的投保注意事项第5条中约定：“意外医疗认可医院为国家卫生部医院等级分类中二级或二级以上医院，被保险人因意外伤害在本公司非认可医院治疗超过三天仍未转院的，本公司对自第四天开始的治疗费用，将不承担给付保险金责任。”根据林金星提供的证据，按约定只能理赔前三天的住院费用。本案人身意外伤害医疗保险金单份为2000元，两份为4000元，林金星住院前三天的医疗费为3216.15元，按约定先应扣去两份免赔额各为100元，剩下3016.15元，按约定赔付比例为90%，故其医疗保险金一审认定为2714.54元，并无不当；根据仁爱卡B款约定，五类职业的住院津贴保险金每天为12元。林金星住院25天，其住院津贴保险金计300元，一审认定住院津贴保险金为900元，寿险福建省分公司没有上诉，属于对自己权利的处分，故对住院津贴保险金不予变更。 综上所述，林金星上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1613元元,由林金星负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈锦平 审判员  何冠雄 审判员  张国琴 二〇一九年七月十五日 （） 书记员  黄司宪 附:本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -8-