江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0402民初3192号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：孙辉、郭熙泉，上海上华律师事务所律师。被告：周志刚，男，1976年12月28日生，汉族，住常州市钟楼区。被告：汤群娣，女，1978年9月3日生，汉族，住常州市钟楼区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告周志刚、汤群娣保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理，依法由审判员查熙迪适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托代理人郭熙泉到庭参加诉讼，被告周志刚、汤群娣经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安公司诉称，2018年6月7日，被告一与中国光大银行股份有限公司常州支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款授信额度合同》（合同编号：76611817000110)，授信金额为人民币玖拾捌万捌千元整，授信期限自2018年6月7日至2026年6月7日止，约定被告一可在授信额度内申请借款使用，并按照还款计划偿还本金及足额支付利息。上述《个人贷款授信额度合同》项下，被告一于2018年6月12日向光大银行申请借款，借款本金金额为人民币988000元，借款期限为自2018年6月19日至2021年6月18日止，合计36个月。同日，被告一、被告二与中国平安财产保险股份有限公司签订《最高额抵押合同》以其自有的枫逸人家花苑13幢甲单元1002室房屋作为抵押物对其上述贷款提供担保。2018年6月12日，由被告一申请购买并经原告审核签发了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180601000797-001)以保证《个人贷款授信额度合同》项下债务的履行，保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2018年6月19日，光大银行按约发放了贷款。被告一在接受贷款后，仅还清前2期即2018年8月19日前应归还的款项，自2018年9月19日起发生逾期还款。截止2018年12月9日，被告一逾期还款天数已达到80天，原告依据保险合同的约定向光大银行代偿了961516.32元。因被告一与被告二系夫妻关系，被告二出具了共同债务声明，故应共同还款。综上，原告请求判令：1、两被告向原告偿还原告代偿款人民币961516.32元；2、两被告向原告支付保险费人民币4386.72元；3、两被告支付滞纳金4240.29元（自2018年12月10日起暂计算至2018年12月17日），并以代偿金额为基数支付自2018年12月18日起计算至实际付清之日止按照每日0.63‰计算的滞纳金；4、两被告支付原告律师费10000元；5、若两被告履行不能，原告有权以抵押物优先受偿；6、本案诉讼费用由两被告承担。被告周志刚、汤群娣未答辩。经审理查明以下事实：一、周志刚、汤群娣系夫妻。2018年6月7日，周志刚与光大银行签订《个人贷款授信额度合同》（合同编号：76611817000110)，授信金额为人民币988000元整，授信期限自2018年6月7日至2026年6月7日止，约定周志刚可在授信额度内申请借款使用，并按照还款计划偿还本金及足额支付利息；借款由周志刚提供保险公司的保险作为担保；周志刚任一期本金或利息逾期满80天，保险公司就在第81日全部本金余额及其他欠付款项履行赔付责任。上述《个人贷款授信额度合同》项下，周志刚于2018年6月12日向光大银行申请借款，借款本金金额为人民币988000元，借款期限为自2018年6月19日至2021年6月18日止，分36期还款，利率为年息7.6%，逾期利率为正常利率上浮50%，对逾期利息按罚息利率计收复利。合同签订后，光大银行按约发放了贷款。二、2018年6月12日，周志刚向平安公司购买个人借款保证保险一份，投保人为周志刚，被保险人为光大银行，该保险的保险责任为周志刚任一期本金或利息逾期满80天，保险人就在第81日全部本金余额及其他欠付款项履行赔付责任。理赔后，保险合同解除，平安公司取得向周志刚代位求偿的权利，且有权以理赔金额为基准计收每日0.063%的滞纳金，且为实现权利产生的律师费由周志刚负担。该保险的每月保费为1185.6元，于借款合同每月还款日支付保险费。三、2018年6月12日，周志刚、汤群娣与平安公司签订最高额抵押合同，约定以登记在两人名下的座落于常州市钟楼区的房屋就周志刚与平安公司之间发生于2018年6月12日至2026年9月20日之间最高额本金不超过1412609元的债务（包括保证保险单及其产生的代为求偿权等）进行抵押担保，抵押担保的范围是代偿的全部款项、违约金（滞纳金）及为履行合同和实现债权的一切费用，后双方办理了抵押登记手续。同时，汤群娣出具一份声明，同意使用房产进行抵押担保，且认可本次债务为夫妻共同债务。四、周志刚自2018年9月19日起就未能按时还款。2018年12月10日，平安公司依照保险合同约定向光大银行汇出代偿款961516.32元。光大银行收款后出具了代偿证明书。五、平安公司与上海上华律师事务所签订委托代理合同，委托该律师事务所代理本案，约定的律师费为10000元，并开具了律师费发票。上述事实，有平安公司提交的授信及借款合同、保险单、最高额抵押合同、房地产抵押权证、结婚证、电子回单、业务回单、承诺书及当事人当庭陈述予以证实。本院认为，对于借款合同、保险合同、抵押合同的真实性，周志刚已经归还了部分本息和担保费以及平安公司代偿了961516.32元的事实本院予以确认。周志刚在借款后未能按期还款，平安公司按保险合同履行了赔付义务，有权向周志刚代位求偿并行使抵押权。关于担保费、滞纳金的问题，按照法律规定，借款人应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，最高不超过以年利率24%的标准计算的整个借款期间的各项利息之和。现保险合同上约定的保险费、滞纳金不超过上述规定，平安公司可据此主张，本院予以确认。律师费问题，因合同均约定了平安公司因实现债权的律师费由周志刚负担，且律师费金额不超过律师费标准，本院予以确认。因周志刚与汤群娣借款时系夫妻，汤群娣出具声明认可知晓本债务且认可为夫妻共同债务，故该债务可以被认定为共同债务，平安公司可向周志刚、汤群娣一并主张。综上，周志刚、汤群娣应当支付给平安公司的金额为代偿款本金961516.32元，保险费4386.72元，以及以代偿款本金为基数按年息22.68%计算的自代偿之日即2018年12月10日起至实际付清之日止的滞纳金，并支付律师费10000元，且在周志刚、汤群娣履行不能时平安公司有权行使抵押权，超出部分的诉讼请求本院不予支持。周志刚、汤群娣经本院传票传唤未到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》、第三十三条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、周志刚、汤群娣于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付追偿款本金961516.32元、保险费4386.72元以及滞纳金（自2018年12月10日起至实际付清之日止，按年利率22.86%计算），并支付律师费10000元。二、若周志刚、汤群娣未能履行上述判决内容，则中国平安财产保险股份有限公司有权就其设定抵押的座落于常州市钟楼区的房屋在最高额不超过本金1412609元的范围内就拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13602元，减半收取6801元，由周志刚、汤群娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  查熙迪二〇一九年七月三日见习书记员  徐 芬