山东省青岛市市北区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0203民初251号原告：李晓。委托诉讼代理人：孙晓平，山东劳谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘杰，山东劳谦律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司。法定代表人：徐敬惠，董事长。委托诉讼代理人：张向敏，男，系公司员工。委托诉讼代理人：李尚远，山东康桥（青岛）律师事务所律师。原告李晓与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称太平洋保险公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李晓委托诉讼代理人孙晓平、刘杰，被告太平洋保险公司委托诉讼代理人张向敏、李尚远到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李晓向本院提出诉讼请求：1.判决被告支付原告保险金30万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年8月31日，李国新与被告签订人身保险合同，保险单号****，投保险种《银发安康恶性肿瘤疾病保险A款》，保险期间为2015年8月31日至2020年8月30日，保险合同生效日2015年8月31日，基本保险金额20万元。保险合同约定：被保险人在合同生效之日起180日后，被确诊初次发生合同约定的肝脏恶性肿瘤，保险公司按照合同基本保险金额的150%给付恶性肿瘤保险金。然而投保过程均系被告保险代理人田园园在平板电脑上操作，田园园未对李国新进行过任何询问，仅让李国新在平板电脑上进行了电子签名。2016年4月9日李国新在青岛市传染病医院被诊断为肝癌，属于保险合同约定的肝脏恶性肿瘤，根据保险合同约定，被告应该按照基本保险金额的150%赔付李国新保险金30万元。2016年4月18日李国新向被告报案并提出理赔申请，被告以投保前疾病未如实告知为由拒赔。为维护合法权益李国新诉至法院，请求判如所请。诉讼过程中，李国新死亡，其女李晓作为原告参加诉讼。太平洋保险公司辩称，1.李国新未履行如实告知义务，保险公司有权解除保险合同。李国新在投保前已患有乙型肝炎病毒、肝硬化、肝性脑病及肺炎等，同时李国新隐瞒了吸烟20余年、喝酒10余年的事实，严重违反了如实告知义务，而该情况足以影响保险公司决定是否承保或者提高保险费，根据保险法规定，保险公司有权解除合同。2.保险公司根据保险合同约定提出解除保险合同，李国新未在法律规定的期间提出异议，保险合同解除已生效，原告的诉求没有依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。太平洋保险公司对原告提交的李国新与田园园的通话录音不予认可，称经与田园园本人核实，田园园对录音没有印象。本院认为，该份证据的形式及来源符合法律规定，且录音中对话双方均表明了身份，现太平洋保险公司未提交相反证据反驳该证据的真实性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月31日，李国新至太平洋保险公司投保人身保险，其本人为被保险人，投保险种为“银发安康恶性肿瘤疾病保险A款”，保险期间自2015年8月31日零时起至2020年8月30日二十四时止或合同列明的终止性保险事故发生时止；投保份数4份，交费方式为按年（5次交清），每期保险费为2800元；基本保险金额为5万元/份×4份=20万元。太平洋保险公司业务员田园园使用平板电脑为李国新办理了投保业务。投保单中“健康告知事项”一栏，被保险人是否曾有、患有肝炎、肝炎病毒携带者、肝硬化等相关消化系统疾病或因上述疾病接受治疗的情况均勾选“否”，李国新通过平板电脑在投保单投保人签名处签字。李国新依约交纳第一期保费2800元，太平洋保险公司签发保险单。2015年9月7日，李国新签收太平洋保险公司送达的保险合同及保险费发票。《××保险A款条款》第1.4条约定：“自您签收本合同之日起，有10日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除人民币10元的工本费后退还您所支付的保险费。”第2.4条约定：“若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定的肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤，我们按本合同基本保险金额的150%给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。”第7.1条约定：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”第7.2条约定：“本保险条款‘7.1明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”2015年9月9日，太平洋保险公司通过9****电话平台向李国新进行回访，李国新提出投保时工作人员并未询问其健康状况，但收到纸质保险合同后发现健康询问一栏均勾选了“否”，其刚刚咨询保险公司业务员称只要没得过癌症就可以，但保险合同写明如果隐瞒或日后发现与事实不符则不赔付，所以其要求回访人员就该问题给予答复，以便其在犹豫期内决定是否解除合同。因太平洋保险公司未予回复，李国新于2015年9月12日和9月14日两次致电95××0，要求太平洋保险公司在犹豫期内尽快回复意见，太平洋保险公司仍未予回复。2016年4月5日至4月26日期间，李国新于青岛市传染病医院住院，确诊患有肝恶性肿瘤。2016年4月10日，李国新前妻董秀华与太平洋保险公司代理人田园园通话：董：你们合同中有那个健康告知事项是怎么定的呀？田：就是之前如果有过什么毛病的话就需要如实告知……就是以前得过肝癌，但是没有在医院留下记录也可以，也可以不用如实告知……董：当时李国新投保的时候，就根本没有询问。田：当时那个叔叔好像是有那个肝，嗯，之前有过什么毛病是吧？当时没有如实告知，但后来我也没有问他，但后来他看了那个保单说，他说他以前有过什么……2016年4月18日，李国新与田园园通话：李：田园园是吧？……我是那个李大爷李国新。田：恩，李叔叔你好。李：……大爷已经查出肝癌了。田：你打95××0，你说就行了。叔叔我跟你说，你千万不要说你之前有过肝硬化什么的，就跟肝有关系的，千万不要说你记住了，这个资料很重要，你也不要说之前跟我说过什么什么之类的，咱就谁都不认识谁，你就说就查出来了。李：哦，那么犹豫期的时候我过去，你，还有你们那个部长是吧？部长姓朱还是姓什么来？三个人。田：一个是李晶（音同）经理，一个是刘丽敏（音同）区长嘛。李：哦对，我当时不是说了吗？田：不是，你跟我们说是跟我们说，但是千万不要跟公司95××0说，因为理赔的时候是他们给赔，在这方面我们肯定是向着你呀。李：哦，当时不是说肝硬化嘛，当时说肝硬化的时候你们那两个领导，都是你领导是吧？田：对，这话你千万不要给公司的人说，说了之后你的理赔肯定是给你赔不了的。李：哦，我现在打什么电话？田：打95××0……你知道报案这个方面你肯定要小心说话，反正我该跟你说的都跟你说了，你一定要仔细，该说的话就说不该说的话别说。2016年4月18日，李国新拨打95××0向太平洋保险公司报案。2016年5月20日，太平洋保险公司作出理赔决定通知书，通知李国新保险公司不承担给付保险金责任，同时解除保险合同，理由是投保前疾病未如实告知，并将已经收取的2800元保险费退还李国新。2016年5月30日，李国新向保监局进行投诉，对太平洋保险公司拒绝赔付、解除保险合同提出异议。2017年6月14日李国新就该案向本院起诉，因其未交纳案件受理费本院按撤诉处理。2019年1月7日李国新再次提起本案诉讼，后于2019年1月13日死亡。李国新之父李某于2009年8月13日因死亡注销户口，母张某于2004年2月28日因死亡注销户口；李国新与孙某于2003年5月27日离婚，二人育有一女李晓；后李国新与董秀华结婚，于2015年3月17日离婚，两人无子女。双方争议的主要事实为：李国新在投保时是否履行如实告知义务。原告称投保时太平洋保险公司代理人田园园全程操作平板电脑，并代李国新填写了所有内容，未对李国新进行过询问，最后只让李国新签名。太平洋保险公司称投保前公司业务员田园园先询问李国新最近几年是否有过住院或门诊记录，李国新称其肝不好但已治愈，后双方才在平板电脑中进行投保操作，并由李国新本人填写健康告知事项的相关内容。太平洋保险公司提交李国新于2014年3月27日的检查报告单及2014年7月住院病历复印件，证明其在投保前已被确诊患有肝硬化和肝性脑病，但其在投保时未如实告知。原告对复印件的真实性不予认可，称即使证据属实，投保时保险公司未对李国新的健康状况进行询问，投保人没有如实告知的义务。李国新收到保险合同发现有健康告知事项后，在犹豫期内多次告知保险公司其患有肝病的情况，而保险公司未在法定期间内解除合同，其应承担保险责任。本院认为，李国新自愿投保太平洋保险公司“银发安康恶性肿瘤疾病保险A款”人身保险，太平洋保险公司同意承保并签发保险单，双方之间成立保险合同关系，且不违反法律及行政法规的效力性强制性规定。李国新依约交纳保险费，太平洋保险公司按照约定承担保险责任。本案的争议焦点为：太平洋保险公司是否享有合同解除权。本案中，太平洋保险公司解除合同的理由系投保前疾病未如实告知。根据法律规定，保险人因投保人未履行如实告知义务而享有合同解除权的前提是，保险人对投保人进行了询问，投保人针对保险人的询问因主观上的故意或重大过失而未如实告知。通过李国新与95××0的通话内容，可以看出李国新在收到书面保险合同之前并不清楚地知晓其对哪些事项具有如实告知的义务，亦不明确其不履行该义务所将导致的法律后果，且李国新主动提出该问题，可见其并无主观上隐瞒的故意。同时根据李国新、董秀华与田园园的通话内容，可以认定田园园作为办理李国新投保业务的工作人员，明显地存在诱导投保人不履行法定如实告知义务的行为。因此即使李国新在电子投保单中签字，亦不能据此认定保险人对李国新进行了询问，以及投保单中健康状况均勾选的“否”系李国新自行填写且系其本人的真实意思。故本院认为太平洋保险公司的证据不足以证明李国新对保险人的询问存在主观上的故意或重大过失而不如实告知，其所行使的合同解除权依据不足。其次，根据李国新与田园园的通话，李国新在收到保险合同起十日的犹豫期内向田园园及太平洋保险公司其他工作人员表明其患有肝硬化，即太平洋保险公司在2015年9月应已知晓李国新存在相关病情，但其并未进一步询问核实李国新的病况以决定是否继续承保或变更合同，亦未提出解除合同，甚至其保险代理人在李国新已经确诊肝癌时仍然诱导其不能将患病情况如实告知。故即使太平洋保险公司享有合同解除权，亦因其未在法定期限内行使而归于消灭。再次，关于太平洋保险公司提出李国新的起诉超过三个月的合同解除异议期的问题，本院认为非解约方未在法定或者约定的期限内提起诉讼并不当然导致合同解除的法律后果，合同解除权的行使须以解除权成就为前提，即解除合同一方须具有合同约定或法定的解除权。本案中太平洋保险公司并不享有合同解除权，其解除合同的行为不发生合同解除的效力，其关于李国新的起诉超出异议期限而致合同解除发生效力的主张，本院不予采纳。综上所述，李国新与太平洋保险公司之间的保险合同合法有效，双方均应按约履行合同义务。现李国新在保险期间内发生保险事故，太平洋保险公司应当按约承担给付保险金的保险责任。李国新在保险合同生效180日后确诊患有肝恶性肿瘤，根据合同约定，太平洋保险公司按照基本保险金额的150%给付恶性肿瘤关爱保险金，即30万元，但应当扣除其退还的2800元保费。现被保险人李国新已死亡，保险金作为遗产应由太平洋保险公司向其继承人履行给付义务，李晓作为李国新第一顺序法定继承人要求太平洋保险公司给付保险金，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第四十二条、第一百一十六条、第一百三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、第六条规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内给付原告李晓保险金297200元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，原告李晓负担42元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司负担5758元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  白 洁人民陪审员  刘月杰人民陪审员  杨友筠二〇一九年七月二十二日书 记 员  薛 燕