宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初10245号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨建新，宁夏宁人律师事务所律师。被告：王文景，男，1970年11月18日出生，汉族，宁夏文鑫金属办公设备有限公司法定代表人，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王文景保险人代为求偿权纠纷一案，本院于2019年6月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托代理人杨建新、被告王文景到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.王文景向中国平安财产保险股份有限公司偿还保险理赔款47600.23元、逾期保险费5522.67元、违约金32869.25元（以保险理赔款及逾期保费为基数，自2016年11月11日起按照年利率24%的标准计算至2019年6月10日）及保险理赔款、逾期保费付清之日的违约金；2.本案诉讼费用由王文景承担。事实与理由：2015年3月23日，王文景与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行签订《个人担保借款合同》，约定王文景向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行借款80000元，借款期限为2015年3月23日至2018年3月6日，借款年利率为8.05%，还款方式为等额本息还款。同时，王文景就该借款与中国平安财产保险股份有限公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》，约定以中国农业银行股份有限公司银川金凤支行为被保险人，中国平安财产保险股份有限公司为王文景的该借款提供保证担保。2015年3月23日，中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向王文景发放了借款80000元，但王文景于2016年8月23日开始未按照约定履行还款义务，后中国平安财产保险股份有限公司于2016年11月16日替王文景偿还了剩余全部借款本息47600.23元，为此诉至法院。王文景辩称，案涉借款属实，签订案涉合同时并未阅读具体内容；借款发放后，已经清偿了很多利息，对中国平安财产保险股份有限公司主张的逾期保险费及违约金不予认可。本院经审查认定事实如下：2015年3月20日，王文景为向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行借款，在中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人贷款保证保险，中国平安财产保险股份有限公司同意承保，并签发了编号为12814942600001995504的《平安个人贷款保证保险保险单》1份，该保险单载明投保人为王文景，被保险人为中国农业银行股份有限公司银川金凤支行，保险金额为95120元，保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为贷款金额的1.9%，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1520元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”处载明“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基础，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5.未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保险费=已欠保险费+当期应缴保险费×当期实际承保天数/30。”该保险所适用的《平安个人贷款保证保险（B款）条款》第四条规定，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且自投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款及相应的利息按照合同的规定负责赔偿。2015年3月23日，王文景与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行签订了《个人担保借款合同》1份，约定王文景向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行借款80000元，借款期限为36个月，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定；还款方式为等额本息还款，每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日。该合同“其他事项”处载明“以编号为12814942600001995504的《平安个人贷款保证保险保险单》与本合同相关联，债权催收通知书和诉讼文书可送至借款人和担保人现居住地址或其亲属现居住地址。”当日，中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向王文景发放了借款80000元，王文景向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行签署《借款凭证》1份，载明借款到期日为2018年3月22日，还款日为每月23日，还款方式为等额本息还款，借款年利率为8.05%，逾期年利率为12.075%。在合同履行过程中，王文景自2016年8月23日开始未能按照约定向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行还本付息，自2016年8月23日起未向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费。后中国农业银行股份有限公司银川金凤支行就王文景的上述借款向中国平安财产保险股份有限公司索赔，中国平安财产保险股份有限公司于2016年11月11日替王文景向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行偿还了剩余全部借款本息47600.23元。因王文景未向中国平安财产保险股份有限公司偿还该代偿款并支付逾期保险费和违约金，为此中国平安财产保险股份有限公司诉至本院。本院认为，王文景与中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险合同合法有效，双方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。中国平安财产保险股份有限公司为王文景在中国农业银行股份有限公司银川金凤支行的借款承保了平安个人贷款保证保险，并签发了《平安个人贷款保证保险保险单》；中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向王文景发放贷款后，王文景未按照约定还本付息，中国平安财产保险股份有限公司按照约定于2016年11月11日就王文景尚欠的剩余全部款项47600.23元，向被保险人中国农业银行股份有限公司银川金凤支行履行了支付保险理赔款的义务。依照保险合同的约定，王文景应当向中国平安财产保险股份有限公司偿还该保险理赔款。故对中国平安财产保险股份有限公司要求王文景偿还保险理赔款47600.23元的诉讼请求，本院予以支持。王文景在中国农业银行股份有限公司银川金凤支行的借款本息于2016年11月11日被清偿完毕后，未向中国平安财产保险股份有限公司偿还保险理赔款，已构成违约，故其应当按照《平安个人贷款保证保险保险单》中“特别约定”第3点、第4点的约定向中国平安财产保险股份有限公司支付截至2016年11月11日的逾期保险费及理赔后产生的违约金。（一）关于中国平安财产保险股份有限公司主张的逾期保险费。因王文景向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费截至2016年8月23日，至2016年11月11日，共计80天，故王文景应当按照《平安个人贷款保证保险保险单》中“未付保险费=已欠保险费+当期应缴保险费×当期实际承保天数/30”的约定，支付2016年9月、10月及2016年10月23日至11月11日期间的逾期保险费4002.67元（即1520元+1520元+1520元×19天÷30天）。（二）关于中国平安财产保险股份有限公司主张的违约金。根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，王文景自中国平安财产保险股份有限公司理赔当日开始超过30天未归还所欠全部款项的，需以尚欠全部款项为基础，从理赔当日按每日1‰的标准承担违约金。本案中，中国平安财产保险股份有限公司于2016年11月11日理赔后，王文景未偿还保险理赔款及逾期保险费，至2019年6月10日，共计941天；现中国平安财产保险股份有限公司自愿按照年利率24%的标准主张违约金，不违反《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，本院予以支持。故王文景应向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金32372.22元【（47600.23元+4002.67元）×941天×24%÷360天】，并应按照年利率24%的标准支付尚欠保险理赔款及逾期保险费之和自2019年6月11日至本判决确定的付款之日的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条规定，判决如下：被告王文景于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款47600.23元、支付逾期保险费4002.67元、违约金32372.22元，并按照年利率24%的标准支付尚欠保险赔偿款及逾期保险费之和自2019年6月11日至本判决确定的付款之的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元，减半收取计975元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担23元，被告王文景负担952元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 杨远慧二〇一九年七月二十五日法官助理 李燕超书 记 员 龚琬清附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。