山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终4270号上诉人（原审被告）：温希柱，男，1972年9月21日出生，汉族，山西省阳曲县村民，公民身份号码：×××。被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司，住所地太原市小店区亲贤北街航远大厦**，统一社会信用代码：×××。负责人：王蕊，总经理。委托诉讼代理人：田世金，男，该公司员工，住太原市小店区浦东经典**楼****，公民身份号码：×××。上诉人温希柱因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司追偿权纠纷一案，不服山西省太原市小店区人民法院（2019）晋0105民初3510号民事判决书，向本院提起上诉。本院于2019年7月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人温希柱与被上诉人阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的委托诉讼代理人田世金到庭参加诉讼，本案现已审理终结。上诉人温希柱的上诉请求:1.请求撤销太原市小店区人民法院作出的(2019)晋0105民初3510号民事判决书,依法改判或发回重审。2.上诉费用由被上诉人承担。事实及理由：一审法院认定，2016年7月13日,上诉人签署阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单一份,中请贷款金额为10万元,申请贷款期限为36期,贷款用途是生产生活所需,2016年8月4日,阳光财产保险股份有限公司向上诉人印发保险单号为6(印刷号为0000412082)的阳光个人贷款保证保险保险单,被保险人名称为中国光大银行股份有限公司太原亲贤街支行,投保人为上诉人……每月月保费率为1.9%,缴费日期是银行扣款之日,每月保费金额是570元,后附特别约定,投保人委托贷款人发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴纳的保险费……。然而，事实情况是,业务员来到上诉人店中,向上诉人声称,其是中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行的业务员,其银行贷款利率低,放款快,每月利息仅需二厘,正值上诉人备货期间,上诉人对此动了心。阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的业务人员的行为,使得上诉人未认识到其是与阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司签订合同，导致上诉人违背自己的真实意愿与被上诉人签订了个人贷款保证保险单。在签订合同之时,合同内容全部由阳光财产保险股份有限公司太原支公司的业务员填写,并且其内容并未告知上诉人,仅是向上诉人声称其可以给上诉人放款三万元,每月利息二厘,每月需偿还1491.52元。并未告知上诉人,其中包含570元的保险费用。上诉人若是在当时知晓每月需偿还保费570元,且需按贷款利率中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行,绝对不会贷款“后附特别约定,投保人委托贷款人发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴纳的保险费……”我们从该项约定中也可知晓上诉人对签订保险合同并不知情,因为上诉人是按照被上诉人的指示,每月将1491.52元还款至被上诉人公司中的一个女工作人员的微信之中,并不符合同约定的投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除,每月应缴纳的保险费用,因为上诉人并不能指定别人的微信为自己的指定账户。综上所述,本案是在上诉人存在重大误解的情况下与被上诉人签订的合同,请求人民法院对此进行认定,保护上诉人的合法权益。被上诉人阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司辩称，一审法院作出的判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院予以维持。阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司向一审法院起诉请求：1、请求判令被告向原告支付赔款人民币14891．68元及违约金，以赔款总额为基数，自2018年6月5日起，实计至清偿之日止，按每日千分之一标准计算，（暂计付至2019年3月20日共268天，违约金共3990．97元）；2、请求判令被告向原告支付保费1520元及利息，以保费1520元为基数，自2018年6月25日起，实计至清偿之日止，按每日千分之一标准计算，（暂计付至2019年3月20日共268天，利息共407．36元）；3、请求判令由被告承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2016年7月13日，被告温希柱签署阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单一份，申请贷款金额为100000元，申请贷款期限36期，贷款用途是生产生活所需，上述投保单有见证人苗艳红签字。2016年8月4日，阳光财产保险股份有限公司向原告印发保险单号为×××（印刷号为0000412082）的阳光个人贷款保证保险保险单，被保险人名称是中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行，投保人是被告温希柱，阳光个人贷款保证保险金额为35670元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保费率是1.9%，缴费日期是银行扣款之日，每月保费金额是570元，后附特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。被告温希柱在该保险单上签字捺印。同日，被告温希柱（借款人）与中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行（贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款）一份，该合同及附表约定内容为：借贷签约方的信息，贷款种类是阳光个人小额信用贷款，贷款用途是生产生活所需，贷款金额为3万元整，贷款期限是自2016年8月4日至2019年8月4日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，贷款偿还为本息按月共分36期对日偿还，另外该合同附表还对罚息及贷款发放进行了约定。中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行在签订合同后向被告温希柱发放贷款30000元整。被告温希柱自2016年9月4日开始还款（每期还款921.52元+保费570元=1491.52元），偿还至2018年4月4日后未再还款（其中有部分逾期还款）。被告合计交付保费为：每期570元（30000元贷款本金×保费系数每月1.9%）×20期=11400元。2018年6月25日，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行向阳光财产保险股份有限公司及被告温希柱分别出具《代偿债务与权益转让确认书》与《代偿债务通知书》，表明被告温希柱于2018年6月25日已逾期达82天，现已由阳光财产保险股份有限公司代为清偿，共偿还贷款本息14891.68元，其中剩余本金为14658.81元，贷款利息为217.89元，逾期罚息为14.98元，上述款项已收到，将追偿的全部权益转让给原告公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此外，被告温希柱应当向原告支付的保费计算为：被告逾期至原告理赔之日（共计80日）的保费金额为：每期570元÷30天×80天=1520元。一审法院认为，被告温希柱签订阳光财产保险股份有限公司制发的号码为×××的《个人贷款保证保险保险单》，是双方当事人真实意思表示，且符合法律规定，是有效合同。现原告已按合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行代偿贷款本息14891.68元，其作为代偿人有权向被告予以追偿。关于原告主张的计算至2019年3月20日的违约金3990.97元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告主张以赔偿总额为基数，按照每日千分之一标准计算自2018年6月25日至2019年3月20日的违约金超过了法律规定的年利率24%的标准，故本院按照年利率24%支持从自2018年6月25日至2019年3月20日的违约金为:2624.2元(14891.68元×24%÷365天×268天）。对被告欠缴的保费1520元，被告应当按照合同约定予以支付，本院予以支持。对于原告主张的保费利息以1520元为基数，自2018年6月25日按照每日千分之一标准计算支付(计算至2019年3月20日的利息共计407.36元)的诉讼请求，因保证保险保险单的特别约定中只约定了违约金的支付标准，未明确约定保费利息标准，原告主张按每日千分之一支付欠费利息，无事实及法律依据，本院不予支持。但被告欠付保费的行为对原告公司确实造成了资金占用的利息损失，利息损失应当按照中国人民银行同期贷款年基准利率4.35%的标准向原告支付自2018年6月25日起至保费清偿之日的延迟支付利息，至2019年3月20日应为:1520元×年利率4.35%÷365天×268天=48.55元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决:一、被告温希柱于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司支付代偿款14891.68元、违约金2624.2元(计算至2019年3月20日)，合计17515.88元，此后违约金以未偿还代偿款为基数，按照年利率24%的标准计算支付至代偿款全部清偿之日止；二、被告温希柱于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司支付保费1520元、利息48.55元(计算至2019年3月20日)，合计1568.55元，此后利息以未偿保费为基数，按照年利率4.35%的标准计算支付至保费全部清偿之日止；三、驳回原告的其他诉讼请求。本院二审期间，当事人没有提交新证据。当事人双方确认温希柱通过约定的还款账户自2016年9月4日开始，共支付合计28908.88元。其他事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，上诉人温希柱于2016年8月4日与被上诉人阳光财产保险股份有限公司签订的编号×××的《个人贷款保证保险保险单》，同日又与案外人中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行（贷款人）签订合同编号75341616000330《个人贷款合同》（无担保条款），两份合同合法有效。温希柱实际支付保费及还款共计28908.88元，未足额还清银行借款。按照合同约定，被上人阳光财产保险股份有限公司实际代偿上诉人温希柱剩余贷款本息及违约金应由上诉人温希柱承担；另外按照合同约定的保费也应由上诉人温希柱承担。《阳光个人贷款保证保险保险单》载明每月月保费率为1.9%,每月保费金额是570元。上诉人温希柱关于约定的是一次性缴纳保费570元的辩解，于查明的事实不符，本院不予采纳。一审法院对当事人双方关于合同履行情况及之后产生的违约金、利息的认定并无不妥。综上所述，上诉人温希柱的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费277元，由上诉人温希柱负担。本判决为终审判决。审判长 王庆河审判员   郝利亚审判员 任 华 二○一九年七月二十六日书记员 聂 璐