河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫14民终3228号上诉人（一审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地河南省郑州市。统一社会信用代码：91410000670057639F。负责人：白锋，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郝振杰，河南汇纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱俊杰，系该公司员工。被上诉人（一审原告）：刘丹丹，女，1988年9月10日出生，回族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：苏雷涛，河南言华律师事务所律师。委托诉讼代理人：马鸿伟，河南言华律师事务所律师。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称保险公司）因与被上诉人刘丹丹人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2019）豫1426民初1832号民事判决向本院提出上诉。本院于2019年7月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人保险公司上诉请求：撤销原判，发回重审或依法改判。事实和理由：刘丹丹在投保前及复效合同时，××，××复发，按照保险条款保险公司不应理赔。一审判决认定保险公司没有对刘丹丹进行基本检查是造成刘丹丹带病投保的主要原因，显失公允。刘丹丹在投保单、投保人声明、复效合同申请书中亲笔签名，足以证明保险公司就免责条款已向刘丹丹履行了提示和说明义务。××2.3保险责任认定为免责条款是错误的。被上诉人刘丹丹答辩称：合同成立至保险事故发生已经超过两年，保险公司已不能再解除合同；保险公司提供的是格式合同，没有尽到详细的说明义务，免责条款不产生效力，保险公司应承担保险责任。一审判决认定事实清楚，证据充分，程序合法，判决结果正确。要求驳回上诉，维持原判。刘丹丹一审诉讼请求：判令保险公司赔付刘丹丹保险金15万元，判令保险公司给付现金价值14055元（其中人保寿险温暖人生终身寿险分红型现金价值11460元，××保险现金价值2595元）。一审法院认定事实：2011年3月12日宋玉梅作为投保人在中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司处投保了人保寿险温暖人生终身寿险（分红型）和××保险各一份，保险合同号410008182852008，被保险人系刘丹丹，保险期满日终身，缴费期满日2031年3月11日，基本保险金额为15万元。其中保险条款2.3保险责任约定，在本附加合同有效期间内，承担以下保险责任：××保险金，××,××，××保险金，本附加合同终止。5.4××1为恶性肿瘤。2011年2月9日刘丹丹在中国人民解放军北京军区总医院、2011年2月25日在中国人民解放军海军总医院被确诊为恶性肿瘤即右颞顶胶质瘤。刘丹丹因在承保期间没有按时交纳保费，2016年10月18日刘丹丹申请复效，并补缴了先前没有交纳的保险费用。2018年8月10日刘丹丹在首都医科大学宣武医院经诊断为右顶叶胶质瘤复发，并住院治疗18天，支付医疗费92967.07元。2018年11月20日刘丹丹向夏邑县人民法院提起诉讼，要求保险公司给付保险金，2018年12月23日刘丹丹撤回起诉。2019年2月26日保险公司向刘丹丹作出《保险合同解约通知函》，刘丹丹2019年3月2日收到。一审法院认为，宋玉梅作为投保人在中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司处投保了人保寿险温暖人生终身寿险（分红型）和××保险各一份，保险合同号410008182852008，被保险人系刘丹丹，保险期满日终身，缴费期满日2031年3月11日，基本保险金额为15万元。刘丹丹与中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司人身保险合同关系明确，双方应依据合同和相关的法律规定，履行自己的义务。本案的争议焦点为：刘丹丹在保险期间内没有按期缴纳保险费，再次申请复效的法律意义。保险公司辩解，刘丹丹申请复效，即在没有交纳保险费的日期内保险公司不承担保险责任，且刘丹丹申请复效后，依据保险合同条款第2.3条第二项，被保险人自附加合同生效（或最后复效）之日起第二年因疾病，××（一种或多种），我们将按交保费（不计利息）的110%给付××保险金，本附加合同终止。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和收益人的解释。第三十条规定：合同效力依照本法三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或者明确说明的，该条款不发生效力。刘丹丹在复效申请书中书写的“本人已知晓公司不承担失效期间的保险责任及按照约定计算观察期”，该部分并没有显示按照保险条款的规定计算观察期，且在复效申请书中，保险公司也没有明确复效的观察期间，且没有标明依据保险条款的约定计算观察期，因此可以认定保险公司对于复效观察期没有尽到详细的明确说明义务。从普通的理解，应认定刘丹丹补缴了保险费，即保险公司同意合同继续履行。本案的另一个焦点问题：刘丹丹带病投保是否应当赔偿。刘丹丹即在2011年2月被诊断为右颞顶胶质瘤，2011年3月12日宋玉梅为其投保，××投保。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消失。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。依据该条规定，保险公司自知道有解除权事由之日起，超过三十日不行使而消失。刘丹丹在2018年11月20日向该院起诉要求理赔保险金，2018年12月12日开庭，从庭审刘丹丹提交的2018年的就诊病历中，明确显示属于肿瘤复发。因此保险公司在此能够明确判断刘丹丹在2018年之前患有恶性肿瘤。而保险公司是在2019年2月1日委托中国人民人寿保险股份有限公司北京公司的工作人员对刘丹丹2011年的病历进行了调取，说明保险公司能够查询到刘丹丹的相关过往病历。保险公司2018年12月12日知道刘丹丹在2018年8月10日之前即患有恶性肿瘤，在2019年2月1日才对刘丹丹的过往病历进行查询，没有在三十日内积极查询刘丹丹的过往病历，超过了三十日的解除权期限。且刘丹丹参加的保险包含××，保险公司在承保前或者在与刘丹丹签订复效协议前，不对刘丹丹的身体状况做基本的检查，而仅仅依靠刘丹丹的告知，明显怠于对投保人健康状况××，也是造成刘丹丹能够带病投保的主要原因。保险公司丧失了合同的解除权期间，应当按照合同约定和法律规定，完成理赔义务。刘丹丹要求保险公司给付保险金15万元，符合法律规定，应予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第三十六条、第三十七条规定，判决：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司给付刘丹丹保险金15万元，于判决生效后十五日内付清。案件受理费1931元（已减半收取）由中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。二审审理期间，上诉人保险公司提交保险合同人身保险投保单一份。证明保险公司就保险赔偿范围及免责条款已对投保人尽到明确的说明和提示义务。该证据与被上诉人刘丹丹一审中提交的投保单相同。被上诉人刘丹丹二审期间没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但保险合同的解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消失。刘丹丹曾于2018年11月20日起诉要求理赔保险金，2018年12月12日开庭审理时刘丹丹提交就诊病历中，明确显示属于肿瘤复发，保险公司自此时即应知道有解除事由，其2019年2月26日提出解除合同，超过了三十日的解除期间规定，其依此认为案涉保险事故不应赔偿，依据不足。案涉保险合同第2.3条第二项约定“被保险人自附加合同生效（或最后复效）之日起第2年因疾病，××（一种或多种），我们按交保费（不计利息）的110%给付××保险金”，第三项约定“被保险人自附加合同生效（或最后复效）之日起2年后因疾病。××保险”。投保人宋玉梅2011年3月12日为刘丹丹投保后，2015年没有按时交纳保费，于2016年10月18日申请复效并补交了保险费，其虽然在复效申请书中书写的“本人已知晓公司不承担失效期间的保险责任及按照约定计算观察期”等内容，但双方对失效之前的保险责任应如何承担并未约定，保险公司亦未对此作出说明。且按照上述保险条款的约定，保险公司应承担的保险责任应根据复效时间重新进行计算，减轻了保险公司对前期已经缴纳保费应承担的责任，与投保人的义务并不对等，超出了缴纳保费即应承担保险责任的一般常识，该条款虽登记在保险合同保险责任范围项下，但属于减轻和免除保险公司责任的免责条款，保险公司没有证据证明就此尽到了完全的提示和说明义务，原审判决其承担保险责任并无不当。综上，上诉人保险公司的上诉理由不能成立，本院不予支持；原审判决认定事实清楚，判处结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3300元，由上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  许秀敏审判员  许玉霞审判员  周永辉二〇一九年七月三十日书记员  杨桦颖