安徽省芜湖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）皖02民终412号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司芜湖赭山支行，住所地安徽省芜湖市镜湖区。主要负责人：张睿，该行行长。委托诉讼代理人：刘朝辉，安徽深蓝律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶倩，安徽深蓝律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陶文，女，1990年2月2日出生，汉族，户籍地安徽省芜湖县，现住安徽省芜湖县。上诉人中国农业银行股份有限公司芜湖赭山支行（以下简称农业银行赭山支行）因与被上诉人陶文信用卡纠纷一案，不服安徽省芜湖市镜湖区人民法院（2018）皖0202民初9576号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年1月24日立案后，依法组成合议庭，因当事人未提出新的事实和理由，故不开庭进行了审理。本案现已审理终结。农业银行赭山支行上诉请求：一、取消对逾期利息、违约金、手续费按月利率2%的上限；二、上诉人为实现本案债权支付的律师代理费3685.75元由陶文承担；三、本案诉讼费用由陶文承担。事实和理由：本案系金融借款纠纷，并非民间借贷纠纷，不应当受月利率2%的限制，依照合同约定应当由陶文承担律师代理费，且该费用已经实际发生。陶文辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。农业银行赭山支行向一审法院起诉请求：1、判令陶文立即归还信用卡分期本金120831元，分期手续费2946.58元，利息6129.82元、违约金1726.35元（自2017年10月7日至2018年7月7日止），2018年7月8日起按照约定支付手续费、利息、违约金至全部款项清偿之日止；2、陶文承担农业银行赭山支行为实现债权所产生的律师费3685.75元。一审法院认定事实：2016年12月30日，陶文向农业银行赭山支行申请办理金穗信用卡一张，卡号为62×××83。2017年1月13日，陶文向农业银行赭山支行申请办理金穗信用卡专项商户家装分期业务，分期商户为芜湖明辉商业管理有限公司。同月17日，双方签订金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同一份。双方约定：分期资金为15万元，用于持卡人在分期商户芜湖明辉商业管理有限公司处购买红星美凯龙家居产品；分期偿还，期数为36期，分期手续费为10%（分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率）；以持卡人使用的62×××83信用卡偿还分期资金；借款方式为免担保方式；持卡人违反约定的，应按本合同项下分期本金的一定比例向银行支付违约金（按本合同项下分期本金数额的5%计算），持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费以及律师费等银行实现债权的费用。同日，农业银行赭山支行向专项指定的账号内汇入家装分期款15万元。陶文遂在专项商户红星美凯龙店内使用该资金购买家居产品。陶文从2017年3月开始按约分期还款，至同年9月，共按期还款7期，之后陶文未能按约定履行还款义务，经农业银行赭山支行催收，陶文仍未能按合同约定履行还款义务，逾期构成违约，截止2018年7月7日欠付农业银行赭山支行本金120831元，手续费2946.58元，利息6129.82元、违约金1726.35元。现农业银行赭山支行要求陶文一次性偿还欠付的所有款项。中国农业银行金穗信用卡领用合约中第四条规定，透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。一审法院认为，陶文在农业银行赭山支行处办理了信用卡，并签订了专项商户分期业务担保借款合同，农业银行赭山支行向专项商户汇入家装分期款15万元，双方即形成了借款合同关系。根据双方约定，陶文应按约定分36个月每月归还农业银行赭山支行本金150000元和手续费15000元，逾期还款的，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五）。现陶文未按约履行还款义务，其行为已构成违约。农业银行赭山支行有权要求其归还全部本金、手续费、利息和违约金，但农业银行赭山支行主张的利息、违约金和应收费用总额不应超过本金以月利率2%计算的金额为限。关于农业银行赭山支行主张律师费3685.75元，因其并未提交相关有效的证据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条规定，判决：一、陶文于本判决生效之日起十日内偿还农业银行赭山支行借款本金120831元、利息6129.82元、手续费2946.58元、违约金1726.35元，合计131633.75元，及自2018年7月8日至其实际付款之日止的利息、违约金和手续费，利息、违约金和手续费用的金额以陶文实际付款之日农业银行赭山支行出具的逾期明细表载明的金额为准，合计金额不超过以借款本金为基数按月利率2%计算的数额为限；二、驳回农业银行赭山支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取1503元，由陶文负担。二审期间双方均未提交新证据。本院二审另查明：双方于2017年1月17日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.3条约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，……并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，……”。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。本院认为，一、虽然目前关于金融机构借款利率上限没有明确规定，但是对于高利贷或者变相高利贷应当予以否定。本案虽然系信用卡逾期引发的纠纷，但本质上仍属于借款关系，合同中约定的逾期违约金、复利、分期手续费等实际上仍然属于借款利息的范畴，一审法院将上述费用限制在月利率2%以内，并未违反相关法律规定，且更符合社会融资的价值取向，故应予维持。二、虽然双方在合同中约定农业银行赭山支行有权主张为实现债权而支付的律师代理费，但是因其在诉讼中未提交相应发票或者支付凭证，故不能证明该项损失已经发生，一审法院据此未支持该项诉请，亦无不妥。综上，农业银行赭山支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3000.39元，由上诉人中国农业银行股份有限公司芜湖赭山支行负担。本判决为终审判决。审判长  国廷斌审判员  戴玉海审判员  吕 斌二〇一九年二月二十日书记员  裴丽平附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。