广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1521民初1591号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行，住所地海丰县海城镇城西居委西华路南侧，统一社会信用代码：91441521671396632F。负责人：谢雄，职务行长。委托诉讼代理人：黄春生，男,该支行职员。委托诉讼代理人：江如椰，男，北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：郑锡河，男，汉族，1982年8月2日出生，住广东省惠来县。被告：陆秀梅，女，壮族，1983年9月10日出生，住广西靖西县。被告：林银龙，男，汉族，1987年9月10日出生，住广东省海丰县。被告：农积玉，女，壮族，1986年3月15日出生，住广东省海丰县。被告：王生钢，男，汉族，1974年6月13日出生，住广东省海丰县。被告：余君，女，汉族，1979年7月1日出生，住广东省海丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行与被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君金融借款合同纠纷一案，本院于二〇一八年十月二十六日立案后，因被告王生钢等去向不明无法送达，不宜适用简易程序，于二〇一八年十一月十六日转为普通程序，依法组成合议庭公开开庭审理本案，原告委托诉讼代理人江如椰律师到庭参加诉讼，被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君经本院依法公告传唤，没正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告郑锡河在2016年12月20日签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令被告郑锡河向原告支付截至2018年9月3日止的逾期借款本金28731.33元、利息1263.29元、罚息365.71元；3、依法判令被告郑锡河向原告偿还自2018年9月4日起至实际清偿之日止按年利率16.2%计算的利息和年利率21.06%计算的罚息；4、判令被告陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君对上述款项承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由六被告承担。事实与理由：被告郑锡河因购买原料需要，向原告申请借款人民币10万元，双方于2016年12月20日签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定由原告向被告郑锡河出具10万元借款，借款的年利率为16.2%，还款期限为二年，还款方式为“等额本息还款法”。被告陆秀梅作为被告郑锡河的配偶，与被告郑锡河共同在该借款合同上签字确认该笔借款；同时被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君自愿成立联保小组，自愿承诺为各被告的贷款承担连带责任保证。2016年12月21日，原告向被告郑锡河支付了人民币10万元借款，被告借款后，虽归还了部分款项，但多次逾期，经原告多次催讨，都未按照合同约定还款，根据借款合同的约定，被告郑锡河已经构成违约，原告有权要求提前终止贷款合同关系，以及立即要求被告偿还借款本息；同时，有权要求其他被告承担连带还款责任。原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原、被告双方身份信息，拟证明原、被告是合法的民事主体；证据二、小额贷款额度借款合同，签订日期：2016年12月20日，合同编号：4499938Q216125438732-1，拟证明依据合同约定，被告郑锡河、陆秀梅向原告借款10万元，借款期限及利息计算按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款支用审批单》中约定为准，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，如借款人违约，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担损害赔偿责任；证据三、小额贷款联保协议书，签订日期：2016年12月20日，编号：4499938Q216125438732，拟证明原告与被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君签订了《小额贷款联保协议书》，由王生钢、余君、林银龙、农积玉、郑锡河、陆秀梅六人组成联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证；证据四、放款单及（手工）借据，拟证明2016年12月21日原告依约向被告郑锡河发放贷款10万元；约定借款期限为24个月，自2016年12月21日至2018年12月21日止，借款年利率为16.2%，还款方式为等额本息还款；证据五、结婚证及夫妻关系证明，拟证明郑锡河与陆秀梅、林银龙与农积玉、王生钢与余君是合法夫妻关系，本案债务属于夫妻共同债务，应当承担共同还款责任；证据六、结算单，拟证明截至2018年9月3日，被告郑锡河尚欠原告借款本金、期限内利息、罚息计算方法等信息。证据七、还款明细表，拟证明被告郑锡河没有按照合同约定的方式多次出现逾期还款的违约行为。被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君未予答辩，也未提供任何证据。经过庭审举证，结合当事人当庭陈述，本院对原告所举的证据一、二、三、四、五、六、七的真实性、合法性、与本案的关联性予以认定。根据以上认定的证据，查明的事实是：2016年12月20日，原告与被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：由王生钢与余君一组、林银龙与农积玉一组、郑锡河与陆秀梅一组，组成联保小组，从2016年12月20日起至2018年12月20日止，任一小组向原告贷款15万元以内，联保小组合计贷款金额不超过45万元，其他成员提供连带责任保证；保证责任范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）；保证期限从借款之日起至借款到期后二年；被告陆秀梅、农积玉、余君以被告郑锡河、林银龙、王生钢配偶的身份同意其配偶作为本协议联保小组成员而从事的借款或及保证行为，对其配偶在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告郑锡河及其配偶被告陆秀梅作为共同借款人，以需要资金购买原料为由，与原告签订了一份《小额贷款额度借款合同》，约定向原告借款人民币100000元，借款期限24个月，自2016年12月21日至2018年12月21日止，借款年利率为16.2%，还款方式为等额本息还款，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；如借款人违约，贷款人有权要求被告偿还贷款本息并要求其承担违约责任；次日，原告向被告郑锡河发放贷款人民币100000元，郑锡河立借据一张。至2018年9月3日止被告尚欠原告本金28731.33元、利息1263.29元、罚息365.71元。经原告多次催要未果，遂诉至法院，要求依法判决。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护，原告与被告签订的小额贷款联保协议书、小额贷款额度借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有法律约束力。原、被告之间的借贷关系明确，被告郑锡河向原告借款人民币10万元，尚欠本金28731.33元、利息1263.29元、罚息365.71元，事实清楚，证据确凿充分，被告郑锡河应按约向原告还款。被告未按约还款的行为已构成违约，原告有权诉请法院判决被告还款付息。被告陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君为借款本息提供了连带责任担保，原告主张其五人对被告郑锡河的借款承担连带清偿责任，本院依法予以支持。小额联保协议书约定，任一联保小组成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款本息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费等费用，故被告陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君对郑锡河欠原告贷款本金、利息、罚息等费用承担连带清偿责任。被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证权利的放弃，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑锡河于本判决书生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行的借款本金人民币28731.33元及截止2018年9月3日止的利息1263.29元、和罚息365.71元；2018年9月4日起至实际清偿之日止的利息及罚息分别按年利率16.2%计算利息和年利率21.06%计算罚息。二、被告陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费559元，由被告郑锡河、陆秀梅、林银龙、农积玉、王生钢、余君共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 员  马海林人民陪审员  吴海屏人民陪审员  林小平二〇一九年二月二十六日书 记 员  张武钦