江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0311民初7656号原告：郭小钧，男，1980年8月22日生，汉族，无业，住天津市南开区。委托诉讼代理人：季宏，江苏清正苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张厚忠，江苏清正苑律师事务所律师。被告：刘亮，男，1984年7月2日生，汉族，务农，住徐州市铜山区，户籍地徐州市铜山区。被告：刘云，女，1984年12月21日生，汉族，务农，住徐州市铜山区，户籍地江苏省徐州市铜山区。两被告共同委托诉讼代理人：刘含，江苏建伟律师事务所律师。原告郭小钧与被告刘亮、刘云民间借贷纠纷一案，本院于2018年12月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年1月15日公开开庭进行了审理。原告郭小钧的委托诉讼代理人季宏、被告刘亮、刘云的共同委托诉讼代理人刘含到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭小钧向本院提出诉讼请求：1、解除原被告之间的《借款协议》；2、被告刘亮偿还原告借款本金155934.90元及逾期付款利息、罚息、违约金（按照年利率24%计算，自2018年3月8日起至实际还清之日止）；3、被告刘云对上述借款承担连带保证责任；4、被告支付诉讼代理费900元；事实和理由：2017年12月8日，被告刘亮通过天津嘉业投资管理有限公司（以下简称嘉业公司）等单位与原告郭小钧签订了借款协议及其附件《还款列表》、《信用咨询及信息管理服务协议》等，借款金额219369.14元、借款期限为36个月，出借人郭小钧代借款人刘亮向嘉业公司等单位支付贷前服务费、咨询费及管理费等相关费用后将剩余款项171000元通过招商银行转账给了被告，累计向原告偿还本息共计34790.60元，偿还数笔款项后一直欠款未还，经原告多次催要未果。原告故提起诉讼。被告刘亮、刘云共同委托诉讼代理人答辩：原告在借款协议当中约定的利息计算太高，且被告在偿还前三笔借款时扣除的利息也过高。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：嘉业公司系为个人、小微企业提供小微金融与零售金融服务的企业。2017年12月8日，被告刘亮通过嘉业公司等单位向原告郭小钧借款并签订了借款协议(协议编号：XZQSCYI01170187)，约定借款金额为219369.14元，还款方式为等额本息，借款期限36个月。原告于2017年12月8日实际向被告刘亮交付借款本金共计171000元。被告于2018年1月至3月偿还借款本息28330.40元后，又分别于2018年5月17日偿还5000元，2018年10月17日偿还1460.20元，被告共计向原告偿还本息34790.60元，剩余借款本息逾期一直未予偿还。协议第三条约定：在本协议签署后，甲方在此同意并授权乙方在本协议第一条约定的借款本金中按时代为扣除并支付应由甲方支付给天津嘉业信诚信用管理有限公司的服务费、嘉业公司的服务费用和其他应付款项。在扣除前述费用后，乙方将剩余款项支付到本协议第一条约定的甲方专用账户中，以完成借款。（服务费、咨询费、管理费的有关事项及具体金额按照甲方与天津嘉业信诚信用管理有限公司、嘉业公司签订的编号为：XZQSCYI01170187《信用咨询及信息管理服务协议》执行）。协议第五条约定：1、偿还支付原则规定。甲方必须按月足额偿还支付对乙方的本金和/或利息及第三方应收取的费用。任何应从甲方账户划扣的款项，甲方在此同意由天津嘉业投资管理有限公司委托第三方支付机构每月从甲方指定账户中准确扣划相应数额，并将扣划数额分别支付给乙方及第三方，乙方对此知悉并确认。协议第十条约定：违约规定1、若甲方未按时足额还款，应向乙方支付罚息及违约金。罚息及违约金计算方法如下：（1）罚息：若未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则每日按壹仟元收取罚息。（2）违约金：若甲方未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按借款金额的百分之贰拾收取违约金。2、若甲方偿还支付金额不足，偿还支付顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、相关费用、应还本金。甲方任一期未按时足额还款十五个自然日以上，乙方有权解除本协议。协议另约定因被告未按时足额还款、逃避还款而带来的调查和诉讼费用、实际发生的律师费将由甲方负担。同日，被告刘亮另在原告提供的《信用咨询及信息管理服务协议》、《支付授权单》上签名捺印。据此，2017年12月8日，原告郭小钧向被告刘亮共计转账171000元，被告刘亮累计向原告偿还本息共计34790.60元后，于2018年3月8日开始逾期未按时足额偿还本息，构成违约。因上述借款剩余款项被告未予偿还，原告于2018年12月4日起诉来院要求被告刘亮偿还借款本金及利息等相关费用，并委托江苏清正苑律师事务所代理诉讼，支付代理费900元。另查，被告刘云与被告刘亮系夫妻关系，其与原告郭小钧于2017年12月8日签订担保协议，自愿对被告刘亮的上述主债务提供保证担保责任。保证担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）以及其他所有主合同债务人应付的相关费用。同时，被告刘云自愿将其所有的车辆丰田牌SCT6482E5A牌汽车，车辆牌号为苏Ｃ×××**号，发动机号为AXXXX，车架号为LFMGJE723ES0XXXX抵押给原告用于担保被告刘亮的上述主合同债务，担保期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告签订的借款协议和车辆抵押合同系双方意思自治，未违反法律禁止性规定，协议合法有效，本院予以确认。双方应按协议约定履行各自权利义务，原告依约履行了出借义务，被告应依约偿还借款。根据合同约定被告未按时足额还款已超十五个自然日，故原告申请解除借款合同，符合法律规定，本院予以支持。原告实际交付借款171000元，被告刘亮已偿还前三期款项中包含的本金为15065.10元，故原告要求被告偿还剩余借款本金155934.90元，符合法律规定，本院予以支持。据计算，双方之间约定的利息、罚息、逾期违约金等费用的总和已超过年利率24%，故原告主张被告按照年利率24%的标准支付逾期利息符合法律规定，本院予以支持。两被告代理人提出的涉案借款合同利息过高的辩称，因原告代理人在庭审中已将借款利息调整24%，该利息数额符合法律规定，被告代理人的辩称无事实和法律依据，本院不予支持。被告代理人提出的被告刘亮前期借款利息给付过高的辩称，本院认为，如被告方认为其在前期已支付的利息超出了相关法律规定，可按法律规定另行依法维权。根据借款协议约定，如刘亮逾期还款，应支付郭小钧实际发生的律师费，且江苏清正苑律师事务所收取的律师诉讼代理费符合相关规定且有证据证实，故本院对于郭小钧要求刘亮支付律师费损失900元的诉讼请求予以支持。在本案中，被告刘云作为担保人应对被告刘亮所产生的全部债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款,《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、解除原告郭小钧与被告刘亮于2017年12月8日签订的《借款协议》(协议编号：XZQSCYI01170187)；二、被告刘亮于本判决生效后十日内向原告郭小钧给付借款本金人民币155934.90元及逾期利息、罚息、违约金（以155934.90元本金为基数，按年利率24%，自2018年3月8日起计算至被告实际给付之日止；如被告在2018年3月8日后有相应还款的，该款项可按照借款合同的清偿顺序予以折抵）；三、被告刘亮于本判决生效后十日内给付原告郭小钧律师费人民币900元；四、被告刘云对被告刘亮以上债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3800元，减半收取1900元，保全费1420元，共计3320元，由被告刘亮、刘云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  袁雪柏二〇一九年二月十五日书记员  李 曼