杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0103民初7054号 原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。 负责人：宋佳伟，该分行行长。 委托诉讼代理人：顾亦，该分行职员。 委托诉讼代理人：张敏，该分行职员。 被告：方江强，男，1969年10月12日出生，汉族，住浙江省仙居县。 被告：朱秋仙，女，1969年8月8日出生，汉族，住浙江省仙居县。 原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）与被告方江强、朱秋仙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月1日立案后，依法适用简易程序，于2018年12月13日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人顾亦、被告方江强、朱秋仙到庭参加诉讼。审理过程中，被告朱秋仙申请对案涉《生意人卡（生意红）申请表》上的笔迹捺印是否为其本人所留进行鉴定，为此本院委托浙江法会司法鉴定所对该事项进行了鉴定。嗣后，本院于2019年2月18日对本案再次公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人顾亦、被告朱秋仙到庭参加诉讼，被告方江强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.两被告立即偿还贷款本金465314.76元、支付利息31767.35元、罚息4162.87元、复利1486.27元（暂计至2018年10月31日，此后利息、罚息、复利按案涉合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计502731.25元；2.本案受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。事实与理由：2015年1月5日，被告方江强向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2015杭个贷中心银个字第XX号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告方江强达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告朱秋仙对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告方江强出具了编号134159000136的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了被告方江强的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告方江强签字同意。嗣后，根据被告方江强的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下共出款10笔，其中9笔未结清。截至2018年10月31日，贷款明细如下：1.借据号1341590001360XXX：2016年9月4日放款200000元，到期日为2019年9月4日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，逾期后在2018年6月12日归还利息195.38元，2018年6月21日归还复利0.30元，此后没有还款；2.借据号1341590001360XXX：2016年12月13日放款100000元，到期日为2019年12月13日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款；3.借据号1341590001360XXX：2017年3月14日放款69000元，到期日为2020年3月14日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款；4.借据号1341590001360XXX：2017年6月18日放款70000元，到期日为2020年6月18日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款；5.借据号1341590001360XXX：2017年8月14日放款50000元，到期日为2020年8月14日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款；6.借据号1341590001360XXX：2017年10月13日放款60000元，到期日为2020年10月13日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款；7.借据号1341590001360XXX：2017年12月21日放款60000元，到期日为2020年12月21日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款；8.借据号1341590001360XXX：2018年1月15日放款35000元，到期日为2021年1月15日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款；9.借据号1341590001360XXX：2018年3月13日放款34000元，到期日为2021年3月13日，年利率为16.08%，正常还款至2018年5月12日，从2018年6月12日起开始逾期，此后没有还款。现贷款虽未到期，但被告方江强未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告方江强立即归还借款本息、支付相关费用。被告朱秋仙系被告方江强的配偶，因被告方江强所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告朱秋仙应承担还款责任。截至2018年10月31日，被告欠原告贷款本金465314.76元、利息31767.35元、罚息4162.87元、复利1486.27元。原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，恳请法院及时审理本案，依法判如原告所请。 被告方江强在第一次庭审中辩称：借款和欠款情况都是真实的，但是现在做生意亏了，没有还款能力，希望能够和银行商量，慢慢还钱。 被告朱秋仙在两次庭审中辩称：其从1998年11月份开始经营洗衣店，有一定的收入（附营业执照）。地址在体育场路大营盘，营业时间从早上7点30分到晚上8点30分，春节一星期除外，全年无休。店只有10平方米，虽然店小，其年轻时学裁缝，改衣、缝衣、个性补衣样样都会，店面经营收入可以支撑家人日常开销。平时其省吃俭用，一年下来只有微薄的一些积余。2009年6月份店搬到体育场路浙江省全民健身中心内，房子是宽敞多了，由于是在院子里面，主要客源是老客、熟客。随着经济的增长，收入看似比以前高，但一年下来的积余也是微薄的。从2000年到2015年期间，其从微薄积余中，先后帮被告方江强开卤味店、水产店、涂料店、浴室、钱江小商品市场食品经营，在他这么多次的创业中，都是从其这里钱拿去，没有钱拿回来。期间二人经常拌嘴，而方江强常说的一句话就是“你安安心心守店，我的事你不用操心，欠你的钱我迟早会还给你的。”2014年9月份左右，其和儿子说：“要和你老爸离婚”。儿子当时说：“你们大人的事我不好参与，如果真的不想和老爸一起过就离吧。”那时开始两被告就处于分居的状态，只差一纸离婚书。2015年10月份，其和方江强说：“今后你赚的钱归你管，我赚的钱归我管，不要再想从我手里拿钱做什么投资了。儿子也长大了，需要筹些钱，此后花钱的地方很多的。”方江强同意的。之后，方江强经常早出晚归，对家里的事不管不同，甚至几天也见不到人影，而且还喝酒，搞得乌烟瘴气。劝他少喝酒，喝酒误事，也不听。其实在忍无可忍，2018年1月份，提出和方江强离婚，1月29日递交离婚状，3月12日在下城法院调解离婚。2015年1月5日，方江强与原告广发银行杭州分行签的信用贷款协议其完全不知道，名字绝对不是其签的。其一直不同意方江强在外面借钱，不管私人或银行，一律不允许。其儿子2014年就工作了，家里没有经济负担，根本不需要借钱。其完全不知道方江强向广发银行借了这么多钱。其不做生意，所以这钱不用于共同生意和家庭开销。这完全是方江强个人行为，由他个人承担偿还。与其无关。在此次借贷中，广发银行信贷员如果严格把关，不以已利为目的，不协助假签名，就不会发生今天的事情，其也不会站在被告席上，也不会造成被告严重的经济损失，广发银行负有不可推卸的责任。上述答辩全部属实，请求法官查明后宣判本案与其无关。 原告广发银行杭州分行围绕诉讼请求在第一次庭审中提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单；被告朱秋仙第一次庭审中提交了营业执照、民事调解书，第二次庭审中提交了司法鉴定意见书、鉴定费发票。以上证据均经庭审出示、质证。被告方江强未提交证据。关于原告广发银行杭州分行提交的证据，被告方江强除认为《生意人卡（生意红）申请表》上朱秋仙的签名不是其本人所签外，均无异议；被告朱秋仙认为《生意人卡（生意红）申请表》上其签名不是本人所签，且未参与此事，对案涉借款不知情。关于被告朱秋仙提交的证据，原告广发银行杭州分行认为，营业执照与本案无关，不对其三性进行核实，民事调解书由法院核实其真实性，且认为只能说明两被告是在2018年3月12日离婚，原告贷款发放的时间应该是属于夫妻关系存续期间，对司法鉴定意见书、鉴定费发票的真实性无异议，关联性有异议，认为案涉债务为两被告夫妻关系存续期间产生，为夫妻共同债务，两被告应承担共同还款责任；被告方江强对营业执照、民事调解书均无异议，第二次庭审缺席未到庭，系自动放弃对司法鉴定意见书、鉴定费发票质证的权利。本院认为，原告广发银行杭州分行提供的证据、被告朱秋仙提供的民事调解书、司法鉴定意见书、鉴定费发票均真实合法，与本案具有关联，故对其证据效力均予以确认并在卷佐证；被告朱秋仙提供的营业执照系复印件，不符合有效证据的形式要件，本院不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年1月5日，被告方江强作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2015杭个贷中心银个字第XX号《生意人卡（生意红）申请表》，申请生意红（三证一日贷）500000元，并明确还款方式为等额本息，额度期限为60个月，单笔贷款期限为6-36个月，还款日为每月12日。该申请书中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：该条款自借款人在《个人信用借款核准通知书》上签字之日起生效；借款以月利率1.34%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；等等。上述申请表借款人配偶签名处签有“朱秋仙”三字。此后，原告广发银行杭州分行与被告方江强签订编号1341590****X的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，约定：贷款授信额度为500000元；额度有效期限自2015年1月8日起至2020年1月8日止；放款账号为62×××43；还款日为每月12日；等等。 2016年9月4日，被告方江强向原告广发银行杭州分行申请发放借款200000元，到期日为2019年9月4日。前述贷款还款过程中，被告方江强又于2016年12月13日申请第二笔贷款100000元、2017年3月14日申请第三笔贷款69000元、2017年6月18日申请第四笔贷款70000元、2017年8月14日申请第五笔贷款50000元、2017年10月13日申请第六笔贷款60000元、2017年12月21日申请第七笔贷款60000元、2018年1月15日申请第八笔贷款35000元、2018年3月13日申请第九笔贷款34000元，到期日分别为2019年12月13日、2020年3月14日、2020年6月18日、2020年8月14日、2020年10月13日、2020年12月21日、2021年1月15日、2021年3月13日。上述借款，被告方江强均未按期足额还款。截至2018年10月31日，以上九笔借款共积欠借款本金465314.76元、利息31767.35元、罚息4162.87元。 另查明，两被告于2018年3月12日离婚。 再查明，经浙江法会司法鉴定所鉴定，案涉《生意人卡（生意红）申请表》中借款人配偶签名处“朱秋仙”签名字迹与其提供的11份样本上朱秋仙的签名字迹不是同一人的书写笔迹。本次鉴定费用共计5420元，由朱秋仙预付。 本院认为，被告方江强向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定，履行各自义务。被告方江强在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告广发银行杭州分行要求收回借款本息的请求予以支持。但原告广发银行杭州分行主张的还款项目中复利的计算方式与中国人民银行的规定不符，对此本院不予支持。关于原告广发银行杭州分行要求被告朱秋仙承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，案涉债务虽大部分发生于两被告夫妻关系存续期间，但经鉴定，《生意人卡（生意红）申请表》上被告朱秋仙的签名非其本人所留，而原告广发银行杭州分行既无证据证明被告朱秋仙对案涉债务知情或认可，亦无证据证明案涉债务系用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营，故本院对其该项诉讼请求不予支持。原告广发银行杭州分行还应承担被告朱秋仙预付的鉴定费用。被告方江强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告方江强于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金465314.76元； 二、被告方江强于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息31767.35元、罚息4162.87元（暂计至2018年10月31日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至实际履行之日止）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8827元，减半收取4413.50元，由原告广发银行股份有限公司杭州分行负担13元，被告方江强负担4400.50元。原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起七日内向本院申请退费；被告方江强于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费，逾期法院将强制执行。鉴定费5420元，由原告广发银行股份有限公司杭州分行负担，于本判决生效之日起七日内履行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。并向杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员 詹琳玲 二〇一九年二月十九日 代书记员 董孝理