文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初7640号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘站，上海瀛东律师事务所律师。被告：孙军英，女，1970年10月19日生，汉族，住江阴市。被告：吴清，男，1970年12月31日生，汉族，住江阴市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告孙军英、吴清金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘站、被告孙军英到庭参加诉讼。被告吴清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、孙军英、吴清立即向中银公司返还借款本金197000元；并支付利息、滞纳金（截止至2019年2月26日利息为71052.51元、滞纳金为12591.52元；自2019年2月27日起至实际给付之日止，以197000元为基数，按年利率24%计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费4446元。2、对孙军英、吴清前述第1项债务及本案诉讼费用，中银公司有权以孙军英、吴清提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下的房屋所有权与孙军英、吴清协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在20万元范围内优先受偿。事实和理由：2015年11月18日，孙军英、吴清向中银公司申请[新易贷-乐享贷]消费金融贷款。同日，吴清向中银公司出具共同还款承诺书，同意与配偶孙军英共同承担还款义务。2015年11月27日，中银公司与孙军英、吴清签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定中银公司向孙军英提供贷款20万元，贷款用途为装修，贷款使用期限为放款日起60个月，贷款利率为月利率1.3%，在贷款发放前按贷款金额的1%收取贷款手续费；逾期付款滞纳费按日收取；若孙军英未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求孙军英赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费），孙军英、吴清愿意以位于江阴市徐霞客镇峭岐公园路12号2幢401室房屋为贷款提供抵押担保等内容。中银公司与孙军英、吴清办理澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证，债权数额为20万元。2015年11月28日，中银公司向孙军英发放贷款20万元，并扣除贷款手续费2000元。后孙军英未按约归还贷款本息，中银公司宣布贷款于2019年2月26日提前到期。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4446元。孙军英辩称，对借款事实没有异议，抵押的房子已经拍卖了，没有其他还款能力。吴清未作答辩。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月18日，吴清向中银公司出具《共同还款承诺书》，载明借款人孙军英为本人配偶，因借款人消费需要向中银公司申请“新易贷-乐享贷”贷款并签署《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，本人同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止等内容。2015年11月27日，中银公司与孙军英、吴清签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定中银公司向孙军英提供贷款20万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为实际放款日起60个月，贷款利率为固定月利率1.3%，中银公司向孙军英收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款的形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为：轻松还方式，孙军英自申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：            逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000               50元                  50000-60000              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若孙军英未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求孙军英赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费）相关费用损失等；孙军英逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，孙军英逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止；孙军英、吴清愿意以位于江阴市徐霞客镇峭岐公园路12号2幢401室的房屋为贷款提供抵押担保等内容。2015年11月25日，孙军英、吴清以澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下的房屋所有权提供抵押担保，债权数额为20万元。2015年11月28日，中银公司向孙军英发放贷款20万元，并于当日扣收贷款手续费2000元。孙军英于2016年1月1日还款2906.32元、2月1日还款2649.88元、3月1日还款1408.4元、3月2日还款1070.52元、4月1日还款429.8元、4月2日还款2220.08元、还款2649.88、5月1日还款2564.4元、6月1日还款2649.88元、7月1日还款2564.4元、8月1日还款2649.88元、9月1日还款2649.88元、10月1日还款2564.4元、11月1日还款2649.88元、12月1日还款1.29元、12月21日还款0.08元，2017年6月3日还款1000元，此后再未还款。为此，中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4446元。上述事实，有[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约、结婚证、共同还款承诺书、房屋他项权证、还款记录查询表、外包诉讼合作协议、律师费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与孙军英、吴清签订的《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，除贷款手续费的扣除、逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。中银公司已按约发放贷款，孙军英未按约还款，构成违约，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求孙军英归还全部贷款本息，并支付承担律师费等实现债权的费用。中银公司于2015年11月28日放款当天扣除贷款手续费2000元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，该款应在贷款本金中予以扣除，现中银公司主张发放贷款本金为198000元，并按双方合同约定的借款期限、利率、还款方式重新调整计算孙军英每月应还贷款本息数额，符合法律规定，本院予以确认。中银公司与孙军英约定的滞纳费，其性质系违约金，由于双方已约定了借款利率为固定月利率为1.3%，且在履行中系按月结清全部欠款本金的利息，又约定如逾期付款超过3日，即按全部欠款本金为基数另行支付至少每日万分之五的滞纳费，两者相加已超过年利率24%，本院对超出部分不予保护，现中银公司调整为利息及滞纳费两项合计按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。吴清向中银公司出具了《共同还款承诺书》，自愿与孙军英承担共同还款责任，故应对孙军英的本案债务承担连带清偿责任。孙军英、吴清以澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下的房屋所有权提供抵押担保，中银公司依法享有优先受偿权。孙军英对借款无异议，本院予以确认。吴清经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。对中银公司的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、孙军英、吴清应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金197000元；并支付利息、滞纳金（截止至2019年2月26日利息为71052.51元、滞纳金为12591.52元；自2019年2月27日起至实际给付之日止，以197000元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费4446元。二、对孙军英、吴清前述第一项债务及本案诉讼费用，中银消费金融有限公司有权以孙军英、吴清提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下的房屋所有权与孙军英、吴清协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在20万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6139元、公告费600元，合计6739元，由孙军英、吴清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  张   明   明人民陪审员  杨   菊   红人民陪审员  胡   敏   奇二〇一九年二月二十六日法官 助理  李嫏书记员钱丽佳本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。