河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初3680号原告：中原银行股份有限公司郑州农业路支行，住所地郑州市金水区农业路**，统一社会信用代码91410100556930377C。负责人：朱云龙。委托诉讼代理人：朱艳洁，男，1986年6月11日出生，汉族，住郑州市，系公司员工。被告：贾文晶，男，1969年6月15日出生，汉族，住郑州市金水区。原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行(以下简称“原告”）诉被告贾文晶（以下简称“被告”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱艳洁到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告借款本金955293.09元及至实际偿还之日止的全部利息、复利、罚息10034.83元（暂计至2018年11月14日，利息以未偿还本金为基数，以合同约定利率为标准；复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日止；2018年11月16日，原告按合同约定宣布被告贷款本金全部提前到期，并自2018年11月17日起开始计收罚息，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日），以上暂合计：965327.92元；2、判决原告对被告为上述债务设定抵押权的房产（金水区英协路50号5号楼4层401号，房产证号为豫【2017】郑州市不动产权第0053452号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年3月27日，原告与被告签订了《个人综合授信合同》（编号：中原银（总营）永续字2017第002590号），合同约定：经被告申请，原告审核同意向被告提供总额为97万元的授信额度。期限为2017年3月27日至2038年3月27日止；同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》（编号：中原银（总营）永续最抵字2017第002590号），主要约定：为保障原告债权的实现，被告愿意以其财产向原告提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括被告依主合同与原告发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、认证费、鉴定费、执行费等）；被告同意以其名下位于金水区英协路50号5号楼4层401号，房产证号为豫（2017）郑州市不动产权第00534**作抵押。上述抵押房产已于2017年8月16日在郑州市国土资源局办理了抵押登记，登记证号为豫（2017）郑州市不动产证明第0138976号。2017年3月27日，在《个人综合授信合同》项下，原告与被告签订了《个人综合借款合同》（编号：中原银（总营）永续（综）借字2017第002590号），合同约定：由原告贷款97万元给被告，期限为2017年3月27日至2038年3月27日止，合同同时约定了借款利率为年化4.41%，还款方式按月等额本息还款，借款用途为购房；购房按揭贷款本金还款部分可循环提款使用，额度有效期限为：2017年3月27日至2027年3月27日，借款利率为年化6.86%，还款方式：按月还息，到期还本。原告依合同约定于2017年4月25日发放97万元贷款。已履行了合同义务，但被告未按期履行约定的还款义务，现贷款本息已从2018年9月21日开始逾期，已经违反《个人综合借款合同》的约定，被告构成严重违约。2018年11月12日，原告通过向合同约定地址以邮寄特快专递邮寄《贷款提前到期通知书》宣布被告贷款本金于2018年11月16日全部提前到期，并自2018年11月17日开始计收罚息。综上，原告与被告签订的各项合同合法有效，各方应当依约履行合同义务。但迄今为止，被告拒不履行其合同义务，给原告造成巨大经济损失。故诉至本院。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：一、中原银（总营）永续（综）借字2017第002590号的《个人综合借款合同》一份，中原银（总营）永续字2017第002590号的《个人综合授信合同》一份，二、中原银（总营）永续最抵字2017第002590号《最高额抵押合同》一份，三、《借款凭证（借据）》一份、支付委托书一份、放款通知书一份，四、《不动产登记证明》一份，五、《贷款余额查询》单据一份、《客户明细对账单》（通用凭证）一份，六、贷款提前到期通知书一份、EMS邮寄单一份。被告未答辩亦未举证。本院认定事实如下：2017年3月27日，原告（授信人，乙方）与被告（受信人，甲方）签订一份《个人综合授信合同》，主要约定：经被告申请，原告审核同意向被告提供总额为97万元的授信额度，本合同项下授信额度的使用期限为252个月，即自2017年3月27日起到2038年3月27日止，担保方式为最高额抵押，见被告与原告签订编号为中原银（总营）永续最抵字2017第002590号的《最高额抵押合同》。2017年3月27日，原告（贷款人，乙方）与被告（借款人，甲方）签订一份《个人综合借款合同（永续贷项下按揭贷款+永续卡循环贷款业务适用）》，主要约定：原告按本合同约定向被告提供的贷款种类为按揭类贷款和永续卡循环贷款（消费），其中，按揭类贷款：被告为购买房产而向原告申请的贷款（包括二手住房按揭贷款和同名赎楼按揭贷款）；永续卡循环贷款（消费）：在永续卡循环贷款额度（消费）的有效期限和可用额度内，被告使用其在原告开立的永续卡，通过原告柜台或自助渠道实现多次提取、循环使用的人民币贷款。按揭类贷款的具体约定：贷款金额为97万元，贷款用途为购买坐落于金水区英协路50号5号楼4层401号，建筑面积88.77平方米的房屋，贷款期限为252个月，自2017年3月27日起至2038年3月27日止，贷款发放和还款账户为被告尾号为3843的账户，受托支付对象为常世忠尾号为8810的账户、深圳前海大道金融服务有限公司尾号为7304的账户，贷款担保方式为最高额抵押，贷款利率为以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%，贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，采用每年1月1日调整，按距离该日最近的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按照上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法，被告自愿选择每月21日为还款日，如原告未指定还款日，则每月21日为统一还款日，最后一期还款日为贷款到期日。永续卡循环贷款的具体约定：初始额度为0元，贷款额度有效期限为2017年3月27日至2027年3月27日，单笔贷款期限自提款之日起36个月，且最长不超过永续卡贷款额度有效期，贷款担保方式为最高额抵押，贷款利率为在每次提款日中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率的基础上上浮40%，贷款发放后如遇贷款基准利率调整，采用在循环贷款额度使用期限内不调整（循环额度期限小于或等于一年），循环额度使用期限在一年以上的，贷款期限内每年的1月1日调整贷款利率，调整后的利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期限同档次贷款基准利率按照本合同约定的浮动比例进行调整后确定的利率；还款方式为按月付息，到期一次还本法，被告自愿选择每月21日为还款日，如被告未指定还款日，则每月21日为统一还款日，最后一期还款日为贷款到期日；贷款发放和还款账户为被告尾号为3843的账户。就每笔贷款的偿还，原被告双方同意遵循先还息后还本的原则，原告按照“费用（指由原告先行垫付的实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、变卖费、过户费、财产保全费等）-违约金（含补偿金、赔偿金）-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划被告还入款项，如果被告还款中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，原告有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例；被告保证按照本合同约定或原告要求的还款计划按期归还贷款本息，并及时支付其他相关费用；被告未按本合同及借款借据等文件约定按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，构成违约，原告可以按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放贷款的贷款本息及相关费用，依照法律法规规定及本合同约定实现抵押权等；原告不按本合同约定的期限（包括贷款提前到期日）归还贷款本息的，原告有权自逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对被告未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；原告因实现债权和担保权利所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、拍卖费、变卖费、财产保全费、公告费等）均由被告承担等其他内容。2017年3月27日，原告（抵押权人，乙方）与被告（抵押人，甲方）签订一份《最高额抵押合同》，载明：为保障原告债权的实现，被告愿意以其名下金水区英协路50号5号楼4层401号（建筑面积88.77平方米）向原告提供最高额抵押担保，原告同意接受被告所提供的最高额抵押担保；被告在本合同项下担保的债权是指原告依据与主合同债务人在2017年3月27日至2038年3月27日期间所签署的主合同而享有的一系列债权，本合同项下担保的主债权最高限额为主债权本金人民币97万元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；抵押担保范围为包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用等其他内容。2017年6月6日，原告取得了上述抵押物的他项权证，他项权证号为豫（2017）郑州市不动产证明第0138976号。2017年4月25日，原告向被告发放了贷款97万元。原告提交的《借款凭证（借据）》，载明：借款人为被告，利率为4.41%，存款账户为尾号为3843，借款合同号中原银（总营）永续（综）借字2017第002590号，到期日2038年3月27日，币种及金额为97万元。被告在该借据上签名捺印予以确认。截至2018年11月14日，被告尚欠原告贷款本金955293.09元及利息（含利息、罚息、复利）共计10034.83元。本院认为：被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告签订的《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同（永续贷项下按揭贷款+永续卡循环贷款业务适用）》、《最高额抵押合同》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方之间成立借款合同关系。原告依约向被告发放了贷款，被告未依约还本付息，应当承担违约责任。截至2018年11月14日，被告尚欠原告贷款本金955293.09元及利息（含利息、罚息、复利）共计10034.83元，本院予以确认。原告要求被告偿还借款本金955293.09元及利息、罚息、复利10034.83元（暂计至2018年11月14日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至实际偿还之日止）的诉请，合理有据，本院予以支持。被告以其名下位于金水区英协路50号5号楼4层401号（产权证号：豫【2017】郑州市不动产权第**）为被告的上述债务提供抵押并办理了他项权证，故原告要求对抵押房产实现抵押权，亦合理有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告贾文晶于本判决生效后十日内向原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行偿还借款本金955293.09元及利息、罚息、复利10034.83元（暂计至2018年11月14日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至实际偿还之日止）；如被告贾文晶不履行判决第一项义务时，原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行有权对被告贾文晶名下位于金水区英协路50号5号楼4层401号（产权证号：豫【201：豫【2017】郑州市不动产权第**者对拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13453元，减半收取6726.5元，由被告贾文晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费,并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  马俊辉二〇一九年二月十六日书记员  李爽爽