福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初843号 原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地惠安县黄塘镇。 代表人：张翼，主任。 委托诉讼代理人：王永明，男，1965年1月27日出生，汉族，该社职员，住惠安县。 被告：谢艳明，男，1984年9月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：朱碧红，女，1988年6月20日出生，汉族，住惠安县。 被告：谢建平，男，1976年5月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：谢锦章，男，1969年2月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：朱钟南，男，1985年1月22日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社（简称黄塘信用社）与被告谢艳明、朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南信用卡纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄塘信用社的委托诉讼代理人王永明到庭参加诉讼，被告谢艳明、朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄塘信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告谢艳明立即偿还原告信用卡透支本金43030.31元及相应的利息、费用、违约金[自2018年5月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付]。二、被告朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南对上述债务承担连带保证责任。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告谢艳明立即偿还原告信用卡透支本金43030.31元及相应的利息、违约金[自2018年5月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付]。事实与理由：被告谢艳明于2015年11月24日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》，被告朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南在申请表上签名确认作连带责任保证担保，担保范围：为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度及信用透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。并约定：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。合约签订后，原告依约向被告谢艳明发放卡号为62×××02的普惠金融信用卡，审批额度为40000元，每月21日为账单日，被告谢艳明激活普惠金融信用卡后开始消费、使用。后根据《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》提升额度至43200元。截至2018年12月21日，被告谢艳明已透支本金43030.31元，产生利息、违约金4778.01元未偿还。经原告多次催讨，被告未予偿还。 被告谢艳明、朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即被告公民身份证复印件5份，以此证明五被告的身份情况。证据3即惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表(附领用合约)1份，以此证明被告向原告申请普惠金融信用卡及双方对信用卡申领、使用、利息、违约金等情形的约定以及保证方式期限的约定。证据4即信用卡消费明细和账户信息各1份，以此证明被告谢艳明使用该卡消费情况及尚欠原告普惠金融信用卡透支本金及相应的利息、违约金等事实。证据5即被告谢艳明、朱碧红结婚证1份，以此证明被告谢艳明、朱碧红于2010年1月6日办理结婚登记的事实。证据6即诉讼文书送达地址确认书5份，以此证明五被告确认诉讼时诉讼文书送达地址的事实。 本院经审查认为，被告谢艳明、朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，且与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告谢艳明、朱碧红于2010年1月6日登记结婚，系夫妻关系。被告谢艳明于2015年11月24日向原告申请办理普惠金融信用卡。被告朱碧红在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，该栏还注明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。被告谢建平、谢锦章、朱钟南提供连带责任保证。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》(附普惠金融信用卡领用合约)约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息。普惠金融卡有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告谢艳明）可选取主动还款或协议还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保范围为申请人即被告谢艳明使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。因申请人申请信用额度在普惠卡有限期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。合约签订后，原告依约向被告谢艳明发放卡号为62×××02的普惠金融信用卡，初始额度为40000元，每月21日为账单日，被告谢艳明激活普惠金融信用卡后开始使用，后根据《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》提升额度至43200元。被告谢艳明支付利息至2018年5月20日，截止2018年12月21日，已透支本金43030.31元及自2018年5月21日起的利息、违约金未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与被告谢艳明之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。合同签订后，被告谢艳明使用该信用卡透支，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告谢艳明未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担逾期还款的民事责任。原告请求被告谢艳明偿还所欠信用卡透支本金43030.31元，并按双方合同约定的计算办法支付自2018年5月21日起的利息、违约金，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告朱碧红在被告谢艳明向原告申请办理信用卡时表示愿意共同承担被告谢艳明使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，其行为视为连带责任保证，故原告请求被告朱碧红承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。但被告谢艳明、朱碧红为夫妻关系，故不宜判决被告朱碧红享有追偿权。被告谢建平、谢锦章、朱钟南为被告谢艳明上述债务提供连带责任保证，原告请求被告谢建平、谢锦章、朱钟南承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告谢建平、谢锦章、朱钟南承担保证责任后，有权向被告谢艳明追偿。被告谢艳明、朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告谢艳明应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社信用卡透支本金43030.31元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡信用领用合约》约定的利率计付自2018年5月21日起至还款之日止的利息、违约金。 二、被告朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南对被告谢艳明的上述债务承担连带清偿责任。被告谢建平、谢锦章、朱钟南承担保证责任后，有权向被告谢艳明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费995元，减半收取498元，由被告谢艳明、朱碧红、谢建平、谢锦章、朱钟南负担，应于本判决生效之日起五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社预交的995元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  杨冬青 二〇一九年二月二十七日 书记员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。