河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1103民初54号原告：漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码914111005792227011，住所地漯河市郾城区黄河路**。法定代表人：李孝，该公司董事长。委托诉讼代理人：张阳，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李利伟，男，该公司员工。被告：河南德荭文化发展股份有限公司,统一社会信用代码91411100796790449R，住，住所地漯河市源汇区大学路西段/div>法定代表人：和红德，该公司经理。被告：和红德，男，1973年2月4日出生，汉族，住漯河市郾城区。被告：杜秋红，女，1974年9月14日出生，汉族，住漯河市郾城区。被告：漯河中之原餐饮管理有限公司,统一社会信用代码91411103061372828N，住，住所地漯河市郾城区黄河路与金山路交汇处广鑫帝景城门面房/div>法定代表人：杜秋红，该公司经理。原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司（以下简称包商银行）与被告河南德荭文化发展股份有限公司（以下简称德荭公司）、和红德、杜秋红、漯河中之原餐饮管理有限公司（以下简称中之原公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行的委托诉讼代理人张阳、李利伟到庭参加诉讼，被告德荭公司、和红德、杜秋红、中之原公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告包商银行向本院提出诉讼请求：请求依法判令1.被告德荭公司偿还原告借款本金、利息及罚息4204123.02元，及后续利息、罚息（按双方约定的利率计算自2018年10月12日起至偿还完毕之日止）；2.被告支付违约金200000元；3.原告对被告德荭公司抵押给原告的房产及土地拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告和红德、杜秋红、中之原公司承担连带清偿责任5.案件诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年2月，被告德荭公司因急需资金向原告申请贷款并同时提供了其相关证明。被告德荭公司与原告于2018年2月1日签订最高额抵押项下授信额度合同（合同编号为：2018191301XQ10LJ0062）和最高额抵押合同（合同编号为：2018191301XQ10DY0062），自愿将座落在源汇区长江路银光馨苑9#楼9幢1××号（权证编号：漯房权证源汇区字第**）和座落在祁山路银光广告有限责任公司9#门面房的土地（土地证号为：漯国用2015第0021**）抵押给原告，并办理抵押登记。被告德荭公司依最高额抵押项下的抵押财产，为最高额抵押项下流动资金借款合同（合同编号为：2018191301XQ10LJ0065）的借款提供抵押担保。被告和红德、杜秋红、中之原公司自愿为被告德荭公司的借款提供保证，负连带保证责任。原告审查被告提供的相关材料后，认为其符合贷款发放条件。原告分别与被告签订了最高额抵押项下流动资金借款合同及保证合同。合同约定贷款金额400万元，期限12个月。原、被告均在借款合同、保证合同及最高额抵押合同上签字盖章、捺手印。2018年2月5日，原告按照约定向被告德荭公司发放了贷款。截至2018年10月11日，被告贷款逾期216天，但其拒不履行还款义务，拖欠贷款本金、利息及罚息共计人民币4204123.02元。综上，被告的违约行为已经严重侵犯到原告的合法权益，给原告造成重大损失。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告德荭公司、和红德、杜秋红、中之原公司未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了最高额抵押项下流动资金借款合同（合同编号为2018191301XQ10LJ0065）、还款计划表、最高额抵押项下授信额度合同（合同编号为：2018191301XQ10LJ0062）、最高额抵押合同（合同编号为：2018191301XQ10DY0062）、豫（2018）漯河市不动产证明第0003318号不动产证明、2018191301XQ10BZ0065-1保证合同、2018191301XQ10BZ0065-2保证合同、借款凭证、对账单、欠款明细表。四被告未到庭进行质证属于对自己诉讼质证权利的放弃。通过本庭询问及核对，本院认为原告提供的证据具有客观真实性、合法性及关联性，对此本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月1日，被告德荭公司与原告包商银行签订最高额抵押项下流动资金借款合同一份，约定借款人德荭公司向贷款人包商银行贷款400万元。贷款期限12个月，即自2018年2月1日起至2019年1月31日止，贷款实际发放日与上述贷款期限约定的起始日不同的，以贷款实际发放日为贷款期限的起始日，但上述约定的贷款期限不变，贷款到期期限不变，贷款到期日自动变更；贷款实际发放日以实际放款时的借据上载明的日期为准。借款用途用于归还郾城包商村镇银行借款合同编号为2017191301XQ10LJ0223的项下借款。贷款年利率为7.2%；贷款利息按实际天数计算，日利率=月利率/30，月利率=年利率/12；具体结息日以本合同项下的还款计划表为准。违约责任约定借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，按以下约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止（1）如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收50%；（2）如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。借款人发生违约情形，贷款人可以要求借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金；具体还款方式以本合同项下的还款计划表为准。2018年2月1日，被告德荭公司与原告包商银行签订最高额抵押合同，约定被告德荭公司自愿用长江路银光馨苑9#楼9幢1××号房产（证号：漯房权证源汇区字第**）、土地使用权［证号：漯国用（2015）第002155号］作为抵押物，担保主债权为原告包商银行与被告德荭公司之间自2018年2月1日至2021年1月31日期间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高金额为1800万元整；抵押担保的范围为主合同项下的债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、抵押财产处置费、过户费、保险费、公证费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费及其他因实现债权及抵押权所发生的合理费用；抵押保证期间为债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，双方在漯河市国土资源局不动产登记处办理了抵押登记，抵押登记证明号为豫（2018）漯河市不动产证明第000318号。2018年2月1日，被告和红德、杜秋红、中之原公司与原告包商银行分别签订保证合同，约定被告和红德、杜秋红、中之原公司自愿对借款人德荭公司借款合同向债权人包商银行提供保证。担保的主债权借款金额为400万元；保证范围包括主合同项下的本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用。保证方式为连带责任保证，如同一主合同的保证人为数人，保证人仍然按照与债权人约定的保证范围向债权人承担全部保证责任；保证人同意主合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。上述借款合同、抵押合同、保证合同签订后，2018年2月5日，原告包商银行将400万元发放至被告德荭公司指定账户。被告德荭公司向原告出具借据一份，约定借款期限为2018年2月5日至2019年1月25日；并签订归属于借款合同的还款计划表一份，该还款计划表显示2018年3月10日支付利息26400元（33天），2018年4月10日支付利息24800元（31天）、2018年5月10日支付利息24000元（30天）、2018年6月10日支付利息24800元（31天）、2018年7月10日支付利息24000元（30天）、2018年8月10日支付利息24800元（31天）、2018年9月10日支付利息24800元（31天）、2018年10月10日支付利息24000元（30天）、2018年11月10日支付利息24800元（31天）、2018年12月10日支付利息24000元（30天）、2019年1月10日支付利息24800元（31天）、2019年1月25日支付本金400万元及利息12000元（15天），到期合计本息4283200元。借款期间，被告德荭公司向原告支付利息0.66元，未按还款计划表中约定期限支付相应利息。截至2018年10月11日，被告德荭公司未支付原告借款本息4204123.02元（本金4000000元+利息197599.34元+罚息6523.68元）。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。一、关于借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”据此，本案中原告向被告德荭公司催要借款，被告德荭公司作为借款人在借款期限届满后，即在借款期限届满日2019年1月25日，应当依照约定一次性返还本金，在本院作出判决前，其不返还原告借款的行为确实侵犯了原告的合法权益，故对原告要求被告德荭公司偿还借款400万元的请求，本院予以支持。二、关于借款利息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息.……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”据以上规定，本案中因原告与被告德荭公司对借款利率及逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%进行了明确约定，因此根据约定逾期还款的年利率应为10.8%［7.2%×（1＋50%）］，未超过年利率24%的规定，故对原告要求被告德荭公司按照约定利率支付本金履行完毕之日止期间的利息，本院予以支持。三、关于违约金。1.违约金是指按照当事人的约定或者法律直接规定，一方当事人违约时，向另一方支付的金钱。违约金具有担保债务履行的功效，还具有惩罚违约方和补偿无过错方当事人损失的效果。实践中，无论约定的是违约金还是违约条款，都是为防止借款人违约而设定的，目的是确保银行放贷能安全回收。罚息也是针对不能按期偿还贷款本息的违约行为而设定的，只要借款方不按期还款，银行就有权依约按照中国人民银行有关规定计收罚息，主要表现为在期内利率上浮部分。因此对违约方来说，罚息已具有惩罚性功能，可以说涵盖了违约金的功能。本案中，被告德荭公司违约后应承担不利法律后果，但如果判决被告同时承担罚息和违约金，则属于对同一违约行为进行重复性的否定评价，因此有失公平，故贷款违约同时承担罚息和违约金有违公平原则。2.作为经营金融贷款业务的银行，具备信用中介与支付中介以及信用创造与金融服务的职能。同时，银行还应承担更多的社会责任，维护金融稳定。与个人及其它经济主体相比，其社会责任更大，更应注重社会效果。最高人民法院在原《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条曾明确规定民间借贷利率可适当高于银行利率，各地法院可根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2015年9月1日起施行的民间借贷司法解释规定，民间借贷双方约定年利率不得超过24%，既约定逾期利率，又约定违约金或者其他费用的，出借人可选择主张，也可一并主张，但总计不得超过24%。可见，法律对民间借贷的利率作出了限制性规定。作为金融市场主体的银行，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，与其应承担的社会职能不相适用，故银行贷款的违约损失设定应予以适当限制。3.银行贷款双方当事人的合法权益必须受到司法的平衡保护，尤其是处于相对弱势地位的借款人的正当权益不容侵犯。本案中，罚息主要为不能按期偿还贷款本息的违约行为而设置的，合同约定在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％作为罚息，主要依据是中国人民银行发布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，可见罚息具有弥补损失和惩罚的双重性功能。本案除约定利息外，还对罚息及违约金条款进行了约定。由于罚息具有弥补损失功能，故适用罚息条款已足以弥补被告违约给银行造成的损失，并达到惩罚的效果，且有相关规定作支撑，无需再进行相关调整。而适用违约金条款，其违约金数额往往较高，远超出实际欠付的利息，对此需依法进行再调整，且调整具有一定主观性，故应优先适用罚息条款。综上所述，本院对原告包商银行要求被告德荭公司承担违约金的请求不予支持。四、关于被告和红德、杜秋红、中之原公司的保证责任。因原告与被告和红德、杜秋红、中之原公司签订的保证合同约定的保证期间为债务履行期届满之日后两年止。由于被告德荭公司的主债务履行期满日为2019年1月25日，故被告和红德、杜秋红、中之原公司的保证期间应为2019年1月26日至2021年1月25日，截止本案作出判决前，被告和红德、杜秋红、中之原公司的保证责任均在保证期间内，故被告和红德、杜秋红、中之原公司对借款人德荭公司的借款本息应承担连带清偿责任。五、关于原告对抵押的不动产的优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”据此可知，抵押权人要求对抵押财产优先受偿，双方可以先行协议解决，协议不成，可以请求法院拍卖、变卖抵押财产，此时属于实现担保物权纠纷，应适用特别程序审理，而不适用诉讼程序审理。同时，原告也未提供证据证明其优先受偿权受到第三人侵害，故对原告要求抵押财产优先受偿的请求，本案不予处理；原告可待侵害事实发生时再另行起诉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百七十七条规定，判决如下：一、被告河南德荭文化发展股份有限公司于本判决生效之日起十日内返还原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司借款4000000元，并支付截至2018年10月11日期间的借款利息197599.34元、罚息6523.68元及2018年10月11日以后的下余利息和罚息（利息和罚息按双方借款合同约定计算至履行完毕之日止，即以漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司贷款系统统计数据为准）。二、被告和红德、杜秋红、漯河中之原餐饮管理有限公司对上述第一项内容承担连带清偿责任。三、驳回原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42040元，减半收取计21020元，由原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司负担955元，被告河南德荭文化发展股份有限公司、和红德、杜秋红、漯河中之原餐饮管理有限公司负担20065元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李慧杰二〇一九年二月二十一日书记员  张 兵