山东省日照市东港区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1102民初6325号原告：中国工商银行股份有限公司日照市中支行，住所地日照市烟台路中段西侧，统一社会信用代码91371100868385160L。负责人：龙庆祥，行长。委托诉讼代理人：程刚，山东兆利律师事务所律师。被告：庄须雷，男，1981年7月23日出生，汉族，居民，住日照市岚山区。被告：田丽丽，女，1979年11月23日出生，汉族，居民，住日照市岚山区。被告：日照泰吉汽车销售服务有限公司，住所地日照市东港区日照街道小岭村，统一社会信用代码91371102556736304D。法定代表人：张琳琳，总经理。原告中国工商银行股份有限公司日照市中支行（以下简称工商银行日照市中支行）与被告庄须雷、田丽丽、日照泰吉汽车销售服务有限公司（以下简称泰吉汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行日照市中支行的委托诉讼代理人程刚到庭参加了诉讼。被告庄须雷、田丽丽、泰吉汽车公司经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告庄须雷、田丽丽偿付原告借款本息、滞纳金共计155276.92元，2018年6月1日后利息与滞纳金计至还清之日;2.判令被告泰吉汽车公司对上述借款本金、利息、滞纳金承担连带清偿责任。庭审中，原告变更诉讼请求，要求被告偿还原告借款本金64521.72元及分期付款手续费40040.77元，滞纳金11727.03元（计算至2018年5月），借款利息包括利息及复利共计35734.40元（计算至2018年5月），共计152063.92元。事实与理由：2014年1月3日，原告与被告庄须雷经协商签订了牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同。合同约定：庄须雷因购买汽车从原告处以牡丹购车专用卡透支方式借款383900元，用于支付汽车购车款。被告田丽丽出具承诺书自愿承担共同还款责任。被告泰吉汽车公司出具担保函对上述债务自愿承担连带还款责任。截至2018年5月，被告共计拖欠原告借款本金、利息、滞纳金共计152063.92元，后经原告多次催要，被告拖欠至今。案经送达，被告庄须雷、田丽丽、泰吉汽车公司未作答辩。原告为证实其诉讼请求，提交了如下证据：1、牡丹购车专用卡分期还款合同一份，证明原、被告双方签订借款合同的事实及借款金额、还款方式等；2、还款承诺书一份，证明田丽丽对庄须雷的借款承担共同还款责任；3、担保承诺函一份，证明被告日照泰吉汽车销售服务有限公司对被告庄须雷购车借款本息等承担连带还款责任；4、信用卡申请表与领用合约一份，证明逾期借款的利息与违约金的计算方式与标准；5、信用卡交易明细一份，证明被告还款及欠款的事实。本院经审查认为，被告庄须雷、田丽丽、泰吉汽车公司未到庭，视为放弃对原告提供的证据进行质证的权利。原告提交的上述证据取得程序合法，内容真实，且与本案有关联，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年1月3日，原告工商银行日照市中支行与被告庄须雷签订编号为[2014]年[牡汽分]字第[001]号牡丹购车专用卡分期还款合同一份，约定：被告庄须雷向泰吉汽车公司购买汽车，具体品牌型号凯迪拉克SGM，车辆总价479900元，被告庄须雷已自行支付首付款96000元，剩余购车款，被告庄须雷以其牡丹购车专用卡，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额383900元。被告庄须雷使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共36期。首期偿还金额为11815.77元，以后每期偿还金额为11775元，被告庄须雷每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还，且应在牡丹购车专用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。被告庄须雷应按分期逐月收取的方式向原告支付分期付款手续费40040.77元。如被告庄须雷没有按照本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告庄须雷用于牡丹购物专用卡账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告庄须雷收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。对被告庄须雷在本合同项下所有应付未付款项，原告有权从被告庄须雷开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收。在本合同有效期内，被告发生“累计两次未归还牡丹购车专用卡账户最低还款额；未按合同约定支付手续费……”等任一事项的，原告有权要求被告立即清偿透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除合同，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《牡丹购车专用卡分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未及事项，按上述附件约定执行。合同附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用”载明：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”载明：……3.牡丹贷记卡条款（1）甲方（牡丹信用卡申领人、被告庄须雷）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构、原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……每期滞纳金最高500元。合同签订当日，被告田丽丽作为共同偿债人向原告出具共同偿债人承诺书，主要内容为：本人愿作为共同债务人，对庄须雷（持卡人）在其与贵行签订的编号为[2014]年[牡汽分]字第[001]号牡丹购车专用卡分期还款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任……本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，被告泰吉汽车公司向原告出具担保承诺函一份，主要内容为：购车人庄须雷向贵行申请办理牡丹购车专用卡分期还款业务，我公司同意为该购车人在编号为[2014]年[牡汽分]字第[001]号牡丹购车专用卡分期还款合同项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超期费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述牡丹购车专用卡分期还款合同项下自主债务发生之日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。贵行根据牡丹购车专用卡分期还款合同之约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、全额保证金质押担保……。原告未提交证据证实本案有可以扣收的质押保证金。合同签订后，被告庄须雷以透支方式支付了购车款383900元，并按合同约定按月向该卡还款共计319338.28元。2016年3月起逾期未还款。截至2018年5月12日，被告庄须雷拖欠原告本金64521.72元、分期付款手续费40040.77元、利息35734.4元、滞纳金11727.03元。截至2016年12月31日，共产生滞纳金8笔，共计3170.45元。上述事实有原告陈述，牡丹购车专用卡分期还款合同、还款承诺书、担保承诺函、信用卡申请表与领用合约、信用卡交易明细等在卷佐证。本院认为，原告与被告庄须雷签订的牡丹购车专用卡分期还款合同，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违背法律、行政法规的禁止性规定，双方之间借款合同关系成立，且合法有效。各方当事人均应按照约定履行各自的义务。原告按约提供购车款，适当履行了合同义务。被告庄须雷亦应按照合同约定及时足额存入还款资金，然其已逾数月未还款，已构成违约，原告有权依约要求被告庄须雷立即清偿透支本金及分期付款手续费、透支利息、滞纳金。原告要求被告偿付借款本金64521.72元及分期付款手续费40040.77元、透支利息35734.4元及滞纳金11727.03元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知自2017年1月1日起实施。通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……发卡机构对向持卡人收取的违约金、年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。关于原告主张的透支利息，被告应根据合同约定和《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向原告支付，但服务费用不得计收利息。原告主张的滞纳金，因原告未提交证据证实新规实施后其已与持卡人即被告庄须雷就收取违约金达成协议，因此对于原告主张的滞纳金应计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不应再计收滞纳金。被告田丽丽作为共同偿债人向原告出具共同偿债人承诺书，应对上述偿付义务承担共同还款责任。被告泰吉汽车公司向原告出具担保承诺函，承诺对被告庄须雷所负债务承担连带责任保证担保，原告的起诉未超出保证期间，故原告要求被告泰吉汽车公司依约对被告庄须雷的偿付义务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告泰吉汽车公司承担担保责任后，有权向被告庄须雷、田丽丽追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告庄须雷、田丽丽于本判决生效后七日内偿还原告借款本金64521.72元及利息（利息按合同约定和《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，计算至款项实际给付之日止）；二、被告庄须雷、田丽丽于本判决生效后七日内支付原告分期付款手续费40040.77元及滞纳金3170.45元；三、被告日照泰吉汽车销售服务有限公司对上述欠款承担连带清偿责任。被告日照泰吉汽车销售服务有限公司承担清偿责任后，有权向被告庄须雷、田丽丽追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司日照市中支行本案的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3406元，公告费560元，均由被告庄须雷、田丽丽、日照泰吉汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 长  王秀云人民陪审员  刘德忠人民陪审员  缪湘阳二〇一九年二月二十五日法官助理刘盼盼书记员王业迪