广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初7687号原告：中国建设银行股份有限公司惠州市分行，地址：惠州市江北云山西路12号德赛大厦。法定代表人：范题。委托代理人：苏光品，广东衡仁律师事务所律师。委托代理人：邓慧迎，广东衡仁律师事务所实习律师。第一被告：李清，男，汉族，1987年7月7日出生，身份证地址：广东省五华县。第二被告：惠州市润城房地产开发有限公司，地址：惠州市惠城区惠博大道466号江滨华府（双壁湾）1号楼2层。法定代表人：马小铁。委托代理人：丁雪梅，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与第一被告李清、第二被告惠州市润城房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的委托代理人苏光品、邓慧迎、第二被告惠州市润城房地产开发有限公司的委托代理人丁雪梅到庭参加诉讼，第一被告李清经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2013年11月8日，原告与第二被告签订了一份《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》[编号2013房按字第××号号，以下简称保证合同]，约定：一、2013年11月8日至2018年11月8日期间，因原告向债务人[因购置座落惠州市惠城区××大道××号号江滨华府项目所属之住房或商业用房房产而与原告发生借贷关系的全部债务人]发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，第二被告对原告所享有的该债权提供阶段性连带责任保证担保；二、担保的范围包括贷款本金、利息（含复利及罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；三、保证期间为自原告与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止；四、第二被告应按应对每个债务人贷款发放金额的5%逐笔分次存入保证金账户，对于第二被告在本合同项下的全部应付款项，原告有权直接从保证金账户中扣划。2015年9月23日，原告与第一被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101752-2012-20151091388号，以下简称“借款合同”），约定：一、第一被告向原告借款人民币48万元，借款期限为360个月，按月等额本息偿还，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调8%，即年利率为4.738%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。二、第一被告以该合同项下借款所购的位惠州市惠城区××大道××号号江滨华府29号2单元8层03号房为上述借款提供抵押担保。三、若第一被告违约，原告有权解除与第一被告签订的借款合同，并要求第一被告赔偿因违约而给原告造成的损失。四、原告为实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等全部费用由第一被告承担。上述借款合同签订后，原告依约向第一被告发放了贷款人民币48万元整，且双方已就上述抵押房产办理了预告抵押登记。依上述合同约定，第一被告应每月按时向原告归还借款本息，但自2018年1月起，第一被告开始发生逾期，未再按合同约定履行还款义务，截止至2018年5月16日，按上述借款合同约定第一被告应还未还的逾期本金合计为2809.92元、逾期利息6929.16元及因此应支付的罚息84.95元，以上合计9824.03元，已构成违约。另本案原告向第一被告发放的480000元贷款，第一被告已偿还本金17825.47元，现剩余借款本金462174.53元。原告认为，原告与第一被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，应当受到法律的保护。第一被告不按时履行还本付息义务的行为已经构成严重违约，原告有权依据合同约定宣布解除合同，要求第一第一被告次性偿还所欠原告剩余的全部借款本金、支付相应的利息、罚息，承担相应的违约责任，并要求作为保证人的第二被告对第一被告向原告归还全部借款本息及相关费用承担连带保证担保责任。鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。1、判决解除原告与第一被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101752-2012-20151091388号）。2、判决第一被告归还原告剩余借款本金462174.53元，并支付相应的利息及罚息（暂计至2018年5月16日的利息为6929.16元、罚息为84.95元，此后继续按上述借款合同的约定计算至借款本息还清之日止），以上合计469188.64元。3、判决第一被告偿还原告为追索上述借款本息而支出的律师28151元。4、判决第一被告以其名下位惠州市惠城区××大道××号号江滨华府29号2单元8层03号房对上述全部债务承担抵押担保责任，并由原告享有优先受偿权。5、判决第二被告对第一被告的上述全部债务承担连带保证担保责任。6、本案的案件诉讼费、保全费、公告费全部由两被告承担。第一被告李清未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。第二被告惠州市润城房地产开发有限公司辩称，一、原告应首先实现抵押物权（惠州市惠城区××大道××号号江滨华府29号2单元8层03号房），对于通过物的担保仍实现不了的债权，答辩人才承担保证责任。《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。原告与被告签订的《个人住房(商业用房）借款合同》、原告与答辩人签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证担保合同》对于人保和物保的实现顺序约定不明，根据物权法第176条规定，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，原告的债权既有第一被告李清提供的物的担保（即第一被告以其位惠州市惠城区××大道××号号江滨华府29号2单元8层03号房对上述债务提供抵押担保），又有保证（即答辩人提供阶段性连带责任保证担保）。原告应当先就该物的担保实现债权，对于通过物的担保仍实现不了的债权，答辩人才承担补充保证责任。二、如人民法院判决答辩人对第一被告李清的上述债务承担连带保证责任，人民法院应在判决书主文判项中明确答辩人承担保证责任后有权向第一被告李清追偿。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人的追偿权规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。”因此，如贵院判决答辩人对第一被告李清的上述债务承担连带保证责任，贵院应在判决书主文判项中明确答辩人承担保证责任后有权向第一被告李清追偿。综上所述，恳请贵院依法裁判，支持答辩人的答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2015年9月23日，第一被告李清作为借款人及抵押人，原告作为出借人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金48万元整，借款期限360个月，借款利率为浮动利率，在基准利率水平下浮8%；逾期罚息在本合同执行贷款利率水平上上浮50%。违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，借款人宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。抵押物：第一被告李清以名下位于惠州市惠城区××大道××号江滨华府29号2单元8层03号房作为借款抵押并办理了抵押权预告登记（粤房地预登惠州字第××号），抵押担保范围包括借款本金、利息、律师费等。保证人：第二被告惠州市润城房地产开发有限公司作为保证人，保证期间至抵押财产办妥他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括本金、利息、律师费等。律师费：贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于律师费等）均由借款人承担。原告于2015年9月24日支付借款本金48万元。截至2019年2月13日，被告多次逾期还款，尚余借款本金454344.68元，利息6811.59元、罚息177.16元。原告与广东衡仁律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定风险代理。另，经原告申请并提供担保函作为担保，本院于2018年5月30日做出（2018）粤1302财保513号《民事裁定书》裁定：查封登记在被申请人李清名下的位于惠州市惠城区××大道××号江滨华府29号2单元8层03号房（预告登记证号：粤房地预登惠州字第××号,建筑面积:118.76平方米）（查封期限为三年），查封价值以人民币55万元为限。上述事实，有身份证、营业执照、贷款合同、借据、放款凭证、代理合同、个人对账单等及当事人陈述在案佐证，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系具有完全民事行为能力的双方当事人真实意思表示，且涉案内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，该金融借款内容合法有效，原、被告均应全面履行各自约定和法定的义务。合同签订后，原告依约向第一被告指定的账户提供贷款，第一被告应在合同约定的期限内还本付息，被告多次逾期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。所以，原告要求解除合同，第一被告偿还本金、利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十六条、第五十三条的规定，抵押人所有的房屋可以抵押；抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，第一被告李清提供位于惠州市惠城区××大道××号江滨华府29号2单元8层03号房（粤房地预登惠州字第××号）为原告的债权提供担保，办理预告抵押登记，故原告要求对该房屋的处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据合同约定，第二被告作为连带责任保证人，证期间至抵押财产办妥他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括本金、利息、律师费等，本案抵押物未办理抵押登记，第二被告应对第一被告上述债务承担连带清偿责任。原告与广东衡仁律师事务所签订代理合同，约定为风险代理，具体计算代理费的金额无法确定。原告现在主张律师费，本院暂不支持。第一被告李清未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案的审理。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与第一被告李清签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、第一被告李清应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行偿还贷款本金454344.68元，利息6811.59元、罚息177.16元（暂计至2019年2月13日止，此后按照合同约定计算至付清之日止，但总计不能超过年利率24%）。三、原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行在上述判项范围内对第一被告李清名下位于惠州市惠城区惠博大道466号江滨华府29号2单元8层03号房（粤房地预登惠州字第××号）的处置所得价款享有优先受偿权。四、第二被告惠州市润城房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。案件受理费8338元（原告已预交8338元），保全费3270元（原告预交3270元），共计11608元。由原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行负担500元，第一被告李清、第二被告惠州市润城房地产开发有限公司负担11108元。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  欧阳琳审 判 员  李雄杰人民陪审员  杨仕华二〇一九年二月十八日法官助理罗国保书记员张立斌