广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5322民初1290号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：郁南县都城镇江滨中路2号。法定代表人：蔡碧伟，理事长。委托诉讼代理人：莫郁南，该社员工。委托诉讼代理人：李芹芝，该社员工。被告：李水养，男，汉族，1957年7月15日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：刘雪华，女，汉族，1957年3月28日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社诉被告李水养、刘雪华金额借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人莫郁南、李芹芝到庭参加诉讼。被告李水养、刘雪华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告李水养归还借款本金余额30000元，利息计至2018年8月20日止的结欠利息33473.37元，以及从2018年8月21日起到所欠我社贷款本息偿还清之日止所产生的利息。利息分两段计算：其中①期限内利息（2010年4月19日至2013年3月20日）按年利率8.964%计算利息；②借款逾期后（2013年3月21日至所欠我社贷款本息偿还清之日止）利息计算按年利率13.446%计算利息；合计63473.37元。2、判令被告刘雪华对上述债务承担连带清偿责任。3、因本案产生的诉讼费、公告费、保全费等由被告共同承担。事实与理由：被告因种植沙糖桔需要向郁南县农村信用合作联社平台信用社申请借款30000元。被告李水养、刘雪华经双方协商一致与郁南县农村信用合作联社平台信用社签订了《农户小额信用贷款合同》，合同编号为：郁南农信（2010）小借字第050104XXXX号，约定了被告李水养借款金额为30000元，借款月利率为7047‰（年利率为8.964%），借款期限从2010年4月19日至2013年3月21日，被告刘雪华签订不可撤销担保书，约定被告李水养的借款本息和费用承担连带担保责任。借款逾期未还，按逾期利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的，计收复利。上述合同签订后，郁南县农村信用合作联社平台信用社于2010年4月19日向被告李水养发放贷款30000元，借款期间归还本金0元，归还利息7608.86元。贷款到期后，经郁南县农村信用合作联社平台信用社多次催收，被告李水养仍无法支付利息和偿还本金，截至2018年8月21日，被告李水养共计拖欠本金余额30000元，结欠利息33473.37元。利息分两段计算：其中①期限内利息（2010年4月19日至2013年3月20日）按年利率8.964%计算利息；②借款逾期后（2013年3月21日至所欠我社贷款本息偿还清之日止）利息计算按年利率13.446%计算利息。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告李水养、刘雪华逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人证明书、法定代表人身份证、营业执照、企业机读档案登记资料、农户小额信用贷款合同、不可撤销担保书、借款借据、借款人还本付息情况表、逾期贷款催收通知书、两被告身份证和户口簿复印件，本院经审查后在卷佐证。被告李水养、刘雪华没有答辩，也没有提供证据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李水养与被告刘雪华是夫妻关系。2010年4月19日，被告李水养与郁南县农村信用合作联社平台信用社（以下简称平台信社）签订了《农户小额信用贷款合同》【编号：郁南农信（2010）小借字第050104XXXX号】，约定被告李水养向平台信社借款30000元，借款期限自2010年4月19日至2013年3月21日止。借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮66%。据此确定月利率为7.47‰，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后，在借款期限内实行固定利率。借款按月结息，结算日为每月的第20日，借款人须于每一结息日当日支付利息；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。借款人于借款到期日一次偿还全部借款本金。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50％，即月利率11.205‰计收利息。借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。本合同自双方签字盖章之日起生效。被告李雪华在合同借款人配偶签字栏签名并加盖指模。2010年4月19日，被告刘雪华出具一份《不可撤销担保书》，同意对被告李水养的上述贷款提供担保，担保贷款本金为30000元整和该笔贷款所发生的利息和费用。保证归还借款人李水养不按期偿还的全部或部分到期贷款本息，并同意在接到贷款人书面通知后十四天内代为偿还借款人所欠借款本息，如不能履行上述担保责任时，接受贷款人委托保证人开户行从其账户中扣收全部贷款本息，如账户存款不足，保证人将继续负责偿还借款人应偿付的借款本息及费用。保证至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时失效。平台信社于2010年4月19日发放贷款30000元给被告李水养。《借款借据》载明：借款日期2010年4月19日，借款到期日2013年3月21日。被告李水养在《借款借据》借款人栏签名捺印，原告加盖“转帐讫”业务章。平台信社分别于2013年5月21日、2013年11月21日向李水养发出《催收到期逾期贷款通知书》，要求李水养在收到通知书之日起5日内清偿全部借款本息。李水养在通知书上签名。平台信社后又分别于2015年8月7日、2017年8月15日向李水养发出《催收到期逾期贷款通知书》，要求李水养在收到通知书之日起10日内清偿全部借款本息。李水养在通知书上签名。2008年12月29日，中国银行业监督管理委员会云浮监管分局作出关于郁南县农村信用合作联社开业的批复｛云银监复[2008]99号｝，确定该联社开业时，郁南县农村信用合作社联合社及其辖区内各农村信用合作社（包括上述平台信社）、分社自行终止，其债权债务转为该联社债权债务。2009年1月14日，原告郁南县农村信用合作联社办理了中华人民共和国金额许可证，许可郁南县农村信用合作联社经营中国银行业监督管理委员会依照法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件为准。截至2018年8月21日，被告支付了利息7608.86元，原告确认被告李水养尚欠原告借款本金30000元。经原告催收，被告李水养没有按约定偿还借款本息，被告刘雪华也没有履行担保责任，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。平台信社与被告李水养签订的《农户小额信用贷款合同》、被告刘雪华出具的《不可撤销担保书》是各方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。《农户小额信用贷款合同》签订后，平台信社依约向被告李水养发放借款，提供了李水养签名的《借款借据》予以证实，平台信社履行了发放借款的义务。被告李水养未按《农户小额信用贷款合同》约定期限偿还借款本金及支付利息，显属违约。现借款期限已届满，且平台信社的债权已依中国银行业监督管理委员会云浮监管分局云银监复[2008]99号文的规定由原告郁南县农村信用合作联社承受，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。关于借款本金。李水养借款30000元后，未还过借款本金，故对原告郁南县农村信用合作联社要求被告李水养清偿拖欠原告借款本金30000的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息。1、《农户小额信用贷款合同》期限内的借款利息。平台信社与被告李水养签订的《农户小额信用贷款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.205‰计收利息。被告李水养向平台信社借款30000元，借款期限自2010年4月19日至2013年3月21日止，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮66%。据此确定月利率为7.47‰，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12【即年利率为8.964%（7.47‰×12）】，日利率＝年利率／360【即日利率为0.0249%（8.964%÷360）】。贷款发放后，在借款期限内实行固定利率。借款按月结息，结算日为每月的第20日，借款人须于每一结息日当日支付利息。借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。根据原告提供的被告还本付息情况表反映，被告李水养已付清至2013年1月20日的利息，2013年1月21日至2013年3月21日欠借款人平台信社利息为434.88元（包括正常利息433.26元＋复利1.62元），此时（至2013年3月21日）李水养欠原告借款本金30000元，利息434.88元。2、《农户小额信用贷款合同》期限逾期后借款利息。平台信社与被告李水养签订的《农户小额信用贷款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.205‰计收利息｛按下列公式换算：月利率＝年利率／12【即年利率为13.446%（11.205‰×12）】，日利率＝年利率／360【即日利率为0.03735%（13.446%÷360）】｝。根据《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。双方当事人在合同中约定了逾期利息（罚息）的计算方法，已体现了对借款人违约行为的惩罚，若对罚息加收复利，则对借款人构成双重处罚，故罚息不得再计收复利。逾期利息（罚息）以30000元为本金，从2013年3月22日起计至2018年8月21日为22163.49元【30000元（借款本金）×0.03735%（日利率）×1978天】。至此，被告刘雪华欠原告利息为22598.37元【合同期内利息434.88元＋逾期利息（至2018年8月21日）22163.49元】。其后逾期利息（罚息）以上述计算方式计至借款还清之日止。关于被告刘雪华的还款责任。被告刘雪华在平台信社与被告李水养签订的《农户小额信用贷款合同》中的借款人配偶签字栏签名并加盖指模，据此可确定刘雪华对李水养向平台信社借款事由已知悉。被告刘雪华向平台信社出具的《不可撤销担保书》同意对被告李水养的上述贷款提供担保，担保贷款本金为30000元整和该笔贷款所发生的利息和费用。故被告刘雪华应对被告李水养承担的还款责任承担连带清偿责任。被告李水养、刘雪华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告李水养在本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金30000元及利息22598.37元（利息计至2018年8月21日，其后利息（罚息）以借款本金30000元为基数，按日利率0.03735%计至借款还清之日止）给原告郁南县农村信用合作联社。二、被告刘雪华对本判决第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1386.83元，公告费560元，诉讼费用合共2327.96元，由原告郁南县农村信用合作联社负担496.01元，被告李水养、刘雪华负担1831.95元（该款原告已预付，被告李水养、刘雪华在偿还上述借款时一并返还给原告郁南县农村信用合作联社，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  周 涛人民陪审员  梁少芝人民陪审员  周少云二〇一九年二月二十七日书 记 员  曾碧健侯思欣