云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初9559号原告：中国农业银行股份有限公司昆明护国支行，住所地：昆明市青年路华一广场，统一社会信用代码915301002165718577。负责人：王文波。委托诉讼代理人：姚瑛、古心沺，国浩律师（昆明）事务所律师，特别授权代理。被告：刘兆琼，女，汉族，1985年10月18日生，住所：云南省楚雄彝族自治州楚雄市。被告：谢国洪，男，汉族，1983年11月8日生，住所：云南省楚雄彝族自治州楚雄市。被告：云南百轩汽车销售有限公司，住所地：云南省昆明市五华区青年路**志远大厦****，统一社会信用代码：915301020913152185。法定代表人：郭顺。原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行（以下简称原告）诉被告刘兆琼、谢国洪、云南百轩汽车销售有限公司（以下简称百轩公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年1月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人古心沺到庭参加诉讼，被告刘兆琼、谢国洪、百轩公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1、判令第一、二被告向原告共同提前偿还剩余本金48468.28元；2、判令第一、二被告共同偿还截止至2018年3月4日的已过期分期手续费1839.81元，已过期分期利息11251.56元，已过期分期逾期还款违约金968.54元；并承担自2018年3月5日起至款项还清之日止的已过期分期手续费、已过期分期利息和已过期分期逾期还款违约金。以上款项共计62528.19元。3、判令原告对拍卖、变卖抵押机动车辆（车牌号：云Ａ×××**，机动车登记证书编号：530012487287）的价款享有优先受偿权；4、判令第三被告对上述本金、已过期分期手续费、已过期分期利息及已过期分期逾期还款违约金承担连带保证责任；5、判令本案诉讼费、保全费、邮寄费、公告费等原告为实现债权的费用由三被告承担。事实和理由：2015年2月12日，原告与三被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，（编号：春城分（2015）992号）（以下简称“《借款合同》”），约定第一被告向原告借款83000元用于购买机动车辆，第一被告需支付合计人民币9462元的手续费，分36期向原告偿还本金及支付分期手续费。第三被告作为保证人，同意为第一被告的该笔借款承担连带担保责任。鉴于第二被告系第一被告配偶，为所购车辆的共同所有权人，夫妻双方与原告共同签署了《同意抵押承诺书》，同意以所购买车辆（车牌号：云Ａ×××**，机动车登记证书编号：530012487287）为上述借款提供抵押担保，办理了相应的抵押登记手续。另，第二被告向原告出具《共同还款承诺书》，同意与第一被告共同承担上述债务的还款责任。上述合同签订后，原告依约履行了付款义务，但第一被告、第二被告并未依约及时履行还款义务，已多期未能按时偿还本金及支付手续费。同时保证人亦未依约履行担保责任。三被告的违约行为已导致上述债务提前到期，原告有权提前收回分期资金，要求被告偿还逾期的分期资金，并收取所产生的利息、分期手续费及实现债权、担保权等费用。为维护原告的合法权益故诉至法院。被告刘兆琼、谢国洪、百轩公司未到庭，无答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了八组证据。被告刘兆琼、谢国洪、百轩公司未提交证据。本院认为，被告刘兆琼、谢国洪、百轩公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告所举证据放弃抗辩的权利。原告提交的八组证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定事实如下：2015年2月12日，三被告与中国农业银行股份有限公司昆明春城支行（简称“农行春城支行”）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：春城分（2015）992号），合同约定由被告刘兆琼向农行春城支行借款83000元用于购买车辆，其需向贷款方支付9462元的手续费，分36期偿还本金及支付分期手续费。每期还款本金2305元，每期还款手续费262.83元。被告谢国洪系被告刘兆琼的配偶，作为所购车辆的共同所有权人，两被告向农行春城支行出具了《同意抵押承诺书》，同意以其所购车辆（车牌号：云Ａ×××**，机动车登记证书编号：530012487287）为上述借款提供抵押担保，并于2015年3月11日办理了抵押登记，抵押权人为农行春城支行。另外。被告谢国洪出具了《共同还款承诺书》，愿意与被告刘兆琼共同承担还款责任。合同约定持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的相关条款对当期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其相关费用。被告百轩公司向农行春城支行出具《合作机构连带责任承诺书》，自愿为被告刘兆琼办理金穗贷记卡购车分期业务提供连带保证责任。上述合同签订后农行春城支行根据被告刘兆琼的授权依约将上述借款本金直接划至被告百轩公司账户。农行春城支行依照《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡章程》向被告刘兆琼发放了信用卡，被告刘兆琼在使用信用卡的过程中对农行春城支行形成借款，截止2019年1月7日，被告刘兆琼尚欠借款本金48468.28元、分期手续费1839.81元、利息14916.14元、违约金968.54元。另据查明，2018年4月27日，中国农业银行云南省分行下发农银云复【2018】125号文件，关于中国农业银行股份有限公司昆明春城支行由管理型调整为经营型的批复，将中国农业银行春城支行降格为二级支行，由原来的管理型支行调整为经营型支行，隶属中国农业银行股份有限公司昆明护国支行管理。后中国农业银行股份有限公司昆明护国支行概括承受了中国农业银行股份有限公司昆明春城支行的所有权利义务，取得本案原告主体资格。本院认为，原告和被告刘兆琼、谢国洪、百轩公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《同意抵押承诺书》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及百轩公司出具的《合作结构连带责任承诺书》系当事人的真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力。本案中，原告为被告刘兆琼办理了信用卡。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告刘兆琼向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成借款合同关系。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及信用卡领用合约中已明确约定银行收取客户借款分期手续费、利息、滞纳金等费用，即受合同条款和领用合约的约束。现被告刘兆琼未在还款期限内偿还所使用的银行借款，该行为符合原告按照双方约定收取分期手续费、借款利息、滞纳金等费用的标准，故对原告要求被告刘兆琼、谢国洪偿还截至2019年1月7日拖欠上的借款本金48468.28元、分期手续费1839.81元、利息14916.14元及支付自2019年1月8日起至款项还清之日止的已过期分期利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对原告要求被告支付自2019年1月8日起至款项还清之日止的已过期分期手续费的诉讼请求，因被告所借款项已经到期，该请求已不存在，故本院不予支持。对原告主张的违约金，该违约金的计算依据是合约中有关滞纳金的规定，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的规定》，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未提交证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，故本院对2017年1月1日后产生的违约金不予支持；对于2016年12月31日以前产生的滞纳金，因领用合约中明确约定，故本院予以支持。对原告要求对被告刘兆琼、谢国洪提供的抵押机动车辆（车牌号：云Ａ×××**，机动车登记证书编号：530012487287）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，因被告刘兆琼、谢国洪自愿将其所有的小型轿车为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故本院予以支持。对原告要求被告百轩公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，因被告百轩公司作为保证人，已出具《合作机构连带责任承诺书》，并在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中签章确认，故本院予以支持。本案中，既存在债务人提供的物的抵押担保，又存在保证担保，根据法律法规的相关规定，应当先实现物的抵押权，并就实现抵押权后仍不能清偿的部分再由保证人承担连带清偿责任。对原告要求被告承担邮寄费42元的诉讼请求，因该费用已实际产生，原告已提交证据予以证明，本院予以支持。对原告要求被告承担的保全费、公告费等为实现债权的费用的诉讼请求，因未实际产生，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第二十八条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘兆琼、谢国洪于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行偿还截止2019年1月7日的借款本金48468.28元、分期手续费1839.81元、利息14916.14元；并承担以借款本金48468.28元为基数按照领用合约约定计算的自2019年1月8日起至款项实际还清之日止的已过期分期利息。二、被告刘兆琼、谢国洪于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行归还截止2016年12月31日的滞纳金（按照领用合约约定计算）。三、若被告刘兆琼、谢国洪到期不履行上述债务，中国农业银行股份有限公司昆明护国支行有权对其所有的牌号为云Ａ×××**，机动车登记证书编号为530012487287的小型轿车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告刘兆琼、谢国洪继续清偿。四、被告云南百轩汽车销售有限公司对上述债务在经实现抵押权后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明护国支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1363元，邮寄费42元，由被告刘兆琼、谢国洪、云南百轩汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  赵 刚人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年二月二十五日书 记 员  李艳青