浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0402民初5738号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路419号。统一社会信用代码：91330402846466840K。 负责人：聂晶，行长。 委托代理人：朱珲，公司法务。 委托代理人：祝如华，浙江建银律师事务所律师。 被告：张高送，男，1982年3月11日出生，汉族，住福建省泉州市惠安县。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称工商银行嘉兴分行）与被告张高送金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月16日立案后，依法适用简易程序审理，后因被告下落不明采用公告送达，依法转为普通程序并组成合议庭，于2019年2月18日公开开庭进行了审理。原告工商银行嘉兴分行的委托代理人祝如华到庭参加诉讼，被告张高送经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行嘉兴分行向本院提出诉讼请求：被告归还原告本金345192.13元、利息15658.59元、违约金4065.6元（利息、违约金暂算至2018年7月20日，此后按协议约定的罚息利率计算至实际履行日止）；2.被告赔偿原告实现债权的律师费2500元；3.本案诉讼费由被告承担。庭审中原告变更第一项诉讼请求为：被告归还原告借款本金289156.99元、利息24038.33元、违约金2500元（利息、违约金暂计至2019年2月15日，此后按协议约定的罚息利率计算至实际履行日止）。事实和理由：2012年6月5日、2017年2月24日，被告张高送分别向原告申领牡丹卡并承诺遵守牡丹卡章程及领用合约，原告经审核后向被告发放了卡号分别为62×××80、62×××79的牡丹卡各一张。牡丹卡领用合约（个人卡）对牡丹卡的使用作出明确约定。被告领取卡后透支消费，至2018年7月20日，被告结欠原告透支本金、利息、违约金等合计154164.8元，已连续多次在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额，违反了领用合约的约定。 2014年2月9日，被告张高送以其所有的卡号为62×××21牡丹卡，向原告申请开通个人电子银行业务（含网上银行、手机银行业务等），并同意遵守《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》及相关业务规定。2017年3月16日，被告经原告官方网站通过电子验证方式与原告签订了《“融e借”个人信用消费贷款合同》，约定：被告申请个人信用消费贷款，单笔金额不低于600元，期限一般不超过5年；贷款利率按发放时人民银行同期同档次期限基准利率上下浮动一定比例执行，具体贷款利率以网上银行或手机银行等自助渠道展现或营业网点查询的合同信息为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率，贷款利息自实际放款日起计算；个人信用消费贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，原告有权自被告逾期之日起按照人民银行同期同档次利率上浮70%计算罚息利率，按日计收罚息，同时对不能按时支付的利息按月以罚息利率计收复利；被告连续三次或累计六次未能足额偿还贷款本息的，或在本笔贷款存续期内，被告在与中国工商银行签订的其他借款合同项下违约，已经或可能影响被告在本合同项下义务的履行的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；原告为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由被告承担等。上述合同签订后，被告于同日通过手机银行贷款150000元，期限24个月。2017年3月29日被告通过手机银行贷款120000元，期限为24个月。2017年4月9日被告通过手机银行贷款20000元，期限为12个月。贷款划出后，被告仅归还部分本金及利息，现还款已多次逾期，违反了合同约定。 被告张高送未作答辩。 原告针对其诉讼请求向本院提供了个人客户业务申请书、《“融e借”个人信用消费贷款合同》、个人贷款借据基本信息、利率信息、余额信息、工银信用卡申请表、领用协议及交易明细、委托代理协议及发票等证据。以上证据真实合法，符合证据形式要件，能证明原告的待证事实，故本院对上述证据予以认定并在卷佐证。被告张高送未到庭质证，也未提供证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与原告诉称一致。另查明，在《“融e借”个人信用消费贷款合同》项下，被告于2017年3月16日、3月29日通过手机银行分别贷款150000元、120000元，总还款期数为24期，借款利率为一至三年期贷款利率上浮20%，按月归还借款本息；被告于2017年4月9日贷款20000元，总还款期数为12期，借款利率为六个月至一年期贷款利率，按月归还借款本息。但被告违反合同约定多次逾期，截至2019年2月15日，该笔业务项下被告欠原告借款本金198336.29元、利息（含罚息、复利）16723.25元。原告经审核后向被告发放了卡号分别为62×××80、62×××79的牡丹卡各一张。被告领卡后透支消费，但多次未按期足额偿还，其中尾号为2080的信用卡于2018年11月13日还款55763.81元，已结清该卡的本息及违约金。尾号为1179的信用卡截至2019年2月15日尚欠借款本金90820.7元、利息（含罚息、复利）7315.08元、违约金2500元。原告为实现债权支出律师代理费2500元。 另，《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》：被告除取现和透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，被告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按原告对账单标明的最低还款额还款，被告按最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），并对未清偿款项进行追索；原告对被告不符合免息条件的款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从其账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，被告通过电子验证方式与原告签订的《“融e借”个人信用消费贷款合同》条款齐备，权利义务明确，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，故上述合同对合同当事人均具有法律约束力。被告另向原告申领信用卡并承诺遵守领用合约的规定，故其应当按照合同及领用合约的约定行使权利、履行义务。但被告贷款和透支消费后多次未按期足额偿还已构成违约，故原告有权依照相关约定，要求其归还剩余借款本金289156.99元并支付利息（含罚息、复利）、违约金。对截至2019年2月15日的利息、违约金本院予以确认，该日后利息和违约金按合同及领用合约约定计算至实际清偿之日止，但该日后尾号为1179信用卡的利息及违约金总和不超过以本金90820.7元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止的数额。原告主张的律师代理费符合合同约定，亦符合浙江省律师服务收费标准，故本院予以支持。被告张高送经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权利，应自行承担由此带来的法律后果，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张高送于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行借款本金289156.99元并支付利息（含罚息、复利）24038.33元、违约金2500元（利息及违约金暂计至2019年2月15日，此后按合同及领用合约约定计算至实际清偿之日止；但该日后尾号为1179信用卡的利息及违约金总和不超过以90820.7元为基数，按年利率24%自该日起计算至实际清偿之日止的数额）； 二、被告张高送于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的律师代理费2500元。 如未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6073元，由被告张高送负担，于本判决生效之日起十日内交纳。公告费560元，由被告张高送负担，于本判决生效之日起十日内直接支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  朱 梅 人民陪审员  段菊萍 人民陪审员  郜玉根 二〇一九年二月十九日 书 记 员  赵雯霆 附页 1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。 逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。 2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。