襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0691民初2347号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行。住所地：襄阳市高新技术产业开发区东风汽车大道60号。主要负责人：杨进，该行行长。委托诉讼代理人：杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：马拥军，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：高西平，女，汉族，1984年12月12日出生，户籍所在地枣阳市，现住址不祥。被告：杨红波，男，汉族，1981年6月26日出生，借款合同载明住所地枣阳市前进路康怡雅居2单元12楼1206室，现住址不祥。被告：襄阳市中昌实业有限公司。住所地：襄阳市襄州区春园东路（云湾村）。法定代表人：冯守用，该公司经理。委托诉讼代理人：王明鹏，湖北巨天律师事务所律师。代理权限：特别授权(有权代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解、代收法律文书)。原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行（以下简称农行襄阳经开区支行）与被告高西平、杨红波、襄阳市中昌实业有限公司（以下简称中昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人马拥军、被告中昌公司的委托诉讼代理人王明鹏到庭参加诉讼。被告高西平、杨红波经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行××区支行向本院提出诉讼请求如下：1.判令高西平偿还农行××区支行金穗乐分卡透支借款本金254564.22元、利息10738.79元、手续费8437.50元、逾期还款违约金3818.11元（利息、手续费、逾期还款违约金截止2018年8月17日），合计277558.62元。之后的利息、手续费、逾期还款违约金按借款合同约定计算至本息付清之日。2.判令杨红波、中昌公司对上述第1项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任。3.判令以高西平提供的担保财产折价或拍卖、变卖后的价款由农行××区支行优先受偿。4.本案诉讼费、律师代理费等费用由三被告承担。事实与理由：2013年10月24日，高西平与农行××区支行签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定高西平刷卡使用信用额度支付购车款（一次性透支借款），分期还款，杨红波、中昌公司对上述借款承担连带保证责任。合同签订后，高西平申领了金穗乐分卡，并于2014年1月16日在中昌公司刷卡45万元购车。农行××区支行履行了支付借款义务，高西平却未按合同约定按期履行还款义务。截止2018年8月17日，尚欠农行××区支行本金、利息、手续费、逾期还款违约金合计277558.62元。虽经农行××区支行多次催要欠款，高西平至今未还。农行××区支行为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求依法支持。庭审中，农行××区支行明确第一项诉讼请求为“利息以借款本金为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算”。中昌公司辩称，高西平用该款项买了一辆浇灌车；高西平用信用卡自身额度消费的部分不属于中昌公司担保范围；中昌公司保证期限已过，保证责任免除。高西平、杨红波未作答辩。农行××区支行围绕其诉请向本院提交了如下证据：一.被告高西平、杨红波身份证复印件、户口本复印件、房产证复印件、结婚证复印件；二.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、银行调查人实地调查照片、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《乐分卡还款常识告知函》、《中国农业银行金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项分期业务细则》、《承诺函》、《关于贷款期间按农业银行要求购买车辆保险的承诺书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《汽车产品贷款定购合同》及首付款收据；三.杨红波担保书及身份证复印件、户口本复印件；四.中昌公司担保书；五.高西平使用金穗贷记卡的银行流水、账户详细信息；六.2016年2月2日襄阳晚报所刊登的《信用卡透支催收公告》。以上复印件经当庭核对与原件一致。高西平、杨红波、中昌公司未向本院提交证据。本院结合农行××区支行的举证、中昌公司的质证及本院的认证，认定事实如下：中昌公司作为以汽车销售为主营业务的公司，与农行××区支行签订有《中国农业银行股份有限公司专项分期业务卡增值服务商户业务合作协议》，就汽车产品分期业务开展合作。2013年10月24日，高西平与中昌公司签订《汽车产品贷款定购合同》，约定主要内容如下：高西平在中昌公司处定购一辆价值686000元的丰田普拉多小汽车，高西平支付首付款206000元，其余480000元通过在中国农业银行申请贷款支付。中昌公司遂推荐高西平到农行××区支行办理专业分期业务。同日，高西平填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并阅读了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》等申请材料后，在《中国农业银行金穗贷记卡章程》尾部抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容并签字。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条“申领”第6项主要约定：乙方(高西平)向甲方（农行××区支行）申请两张（含）以上贷记卡时，甲方根据账户为每张贷记卡分别核定授信额度，乙方全部贷记卡可用授信额度之和不得超过核定的总授信额度。第四条“利息和费用”第2项主要约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项主要约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。领用合约下方“收费标准”中“滞纳金”的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条“贷记卡计息规定”第（一）项主要约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。第（二）项主要约定：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的,还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。同日，高西平在农行××区支行提交的《金穗贷记卡汽车分期业务细则》、《乐分卡还款常识告知函》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》客户签名及申请人签名处处签字。另高西平作为借款人、抵押人，杨红波、中昌公司作为保证人在农行××区支行提交的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上签字或盖章。该合同第四条“还款”第4.1条主要约定：每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。第4.2条主要约定：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。根据该合同第八条、第十五条、第十六条、第二十一条、第二十二条之约定，本合同项下担保方式包括高西平提供的抵押和杨红波提供的保证。其中，高西平提供的抵押物为其在本合同中所购的丰田普拉多小汽车。另，根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第八条“担保方式”第8.1.1款之约定，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费……诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。根据第8.3款之约定，保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起两年。根据第十条“违约责任”第10.2款第（2）项之约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，为本合同项下违约。另，杨红波、中昌公司分别在农行××区支行提供的《担保书》上签字、盖章，承诺为高西平在中国农业银行襄阳分行信用卡中心办理的专项分期业务提供长期全面不可撤销的连带责任担保。农行××区支行于2013年11月5日审核通过了高西平的申请，分期金额为48万元，分期期数为36期，分期手续费费率为13.5%，分期手续费金额为64800元，每期应还本金13333.33元，每期应支付手续费1800元。担保方式为保证和抵押。高西平实际申领了两张贷记卡，分别为专项分期主卡和附属卡。在授信额度范围内，高西平于2014年1月16日首次刷卡进行专项分期消费450000元，实际每期还款本金为12500元，每期还款手续费为1687.5元；另高西平后续又刷附属卡消费数次。因逾期未还款，从2014年5月7日开始产生滞纳金。截至2018年8月17日，高西平就专项分期业务欠付的款项包括已过期分期本金254564.22元，已过期分期利息10738.79元，已过期分期手续费8437.50元，已过期分期还款违约金3208.73元，合计276949.24元；高西平就使用附属卡消费产生逾期还款违约金609.38元。截至该日期，高西平欠付费用总计277558.62元，其中因逾期还款所产生的违约金合计3818.11元。另查明，高西平提供的抵押物未办理抵押登记手续。2016年2月1日，农行××区支行向襄阳晚报申请刊登信用卡透支催收公告，向包括高西平、杨红波、中昌公司在内的一批逾期未还款的借款人和保证人催收，要求自公告之日起30日内归还透支本息。次日，襄阳晚报刊登该催收公告。本院认为,本案涉及的担保借款合同、担保书均系当事人真实意思表示且内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,合同各方均应依约全面履行各自义务。高西平在使用农行××区支行为其办理的金穗贷记卡在中昌公司刷卡消费后，未在约定期限内足额偿还借款,其行为已构成违约,除应偿还欠付的本金及相应利息外，还应依照合同约定承担滞纳金和手续费。农行××区支行主张高西平偿还截至2018年8月17日欠付的借款本金254564.22元、利息10738.79元、手续费8437.50元、逾期还款违约金3818.11元，并支付从2018年8月18日开始以欠付借款本金254564.22元为基数按日万分之五计算的利息,有合同约定及银行系统生成的数据作为认定相关事实的依据，本院予以支持。农行××区支行主张高西平按照合同约定支付2018年8月18日起的手续费，因分期业务至2014年1月开始，至2017年2月已足36期，此后分期手续费收取无法律依据，故本院对该部分诉讼请求不予支持。农行××区支行还主张高西平按照合同约定支付2018年8月18日起的逾期还款违约金（银行系统采用的“逾期还款违约金”即为合同中的“滞纳金”）。因合同约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，但农行××区支行未提供证据确定2018年8月18日起的每期最低还款额未偿还部分的金额，计算基数不明，故本院对该部分诉讼请求不予支持。农行××区支行另主张以高西平提供的担保财产折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿，因农行××区支行未提交担保财产已办理抵押登记的证据，故本院对该部分诉讼请求亦不予支持。中昌公司辩称，本案中保证人的保证期间为六个月，高西平逾期还款导致分期付款计划提前终止，债务履行期限届满之日提前，保证期间的起算点提前，故自原告起诉时已过保证人六个月的保证期间，保证人的保证责任应予免除。对此，本院认为，杨红波、中昌公司向农行××区支行出具担保书，承诺“为高西平在农行××区支行办理的金穗乐分卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保”，该担保的保证方式为连带责任保证，保证期间约定不明。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”的规定，案涉合同保证期间应为两年，而并非中昌公司抗辩的六个月。关于保证期间的起算点，虽然《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第十二条“违约责任”约定了持卡人、保证人、抵押人的违约责任以及违约情形下银行可采取的措施，但银行对采取何种措施具有选择权，其既可以选择视持卡人的还款情况收取利息、复利、滞纳金、超限费等相关费用，也可以选择宣布债务提前到期。高西平于2014年5月7日出现逾期还款的情况后，银行按照合同约定对其收取了利息、滞纳金等相关费用。该账户在正常还款情况下每期应还金额为14187.5元（本金12500元+分期手续费1687.5元）。2015年8月13日，高西平还款17180元，仍多于每期应还金额，故至此虽有逾期尚不构成根本违约。2015年8月13日之后高西平未足额还款，构成根本违约，保证期间自2015年8月14日开始起算，至2016年2月2日登报催告时，未超过两年的保证期间。中昌公司认为采取登报的方式催收对其公司不发生法律效力，保证人的保证责任应予免除。对此，本院认为，担保法并未对债权人向保证人主张权利的方式作出限定，登报催收也是主张权利的方式之一。若要求农行××区支行进一步举证证明中昌公司在后续催收过程中不配合，则是对银行一方苛以过高的举证标准，有失公允。故农行××区支行在保证期间内以合法方式向保证人催收，保证人应当依照合同约定承担保证责任。中昌公司还抗辩称，高西平使用信用卡自身额度形成的债务不属于中昌公司的担保范围。对此，本院认为，杨红波、中昌公司在担保书中承诺对高西平的专项分期业务承担连带保证责任，高西平申领附属卡并使用该卡额度消费形成的债务与专项分期购车业务无关，不属于杨红波、中昌公司的担保范围。故中昌公司的该抗辩理由成立，本院予以采纳。截至2018年8月17日，高西平就专项分期业务欠付已过期分期本金254564.22元，已过期分期利息10738.79元，已过期分期手续费8437.50元，已过期分期还款违约金3208.73元，合计276949.24元。杨红波、中昌公司对上述欠款276949.24元及自2018年8月18日起以254564.22元本金为基数按日利率万分之五计取利息的偿还承担连带保证责任。杨红波、中昌公司承担保证责任后,有权在各自承担保证责任的范围内向高西平追偿。农行××区支行还主张由三被告承担律师代理费，农行××区支行未举证证明律师代理费已实际发生，故本院对该部分诉讼请求不予支持。高西平、杨红波经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上,依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第三十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、高西平于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行透支借款本金254564.22元、利息10738.79元、手续费8437.50元、逾期还款违约金3818.11元，合计277558.62元。并从2018年8月18日起以欠付的借款本金254564.22元为基数,按日利率万分之五支付利息至实际付清之日止;二、杨红波、襄阳市中昌实业有限公司对高西平专项分期业务所欠借款本金254564.22元、利息10738.79元、手续费8437.50元、逾期还款违约金3208.73元及自2018年8月18日起以欠付的借款本金254564.22元为基数按日利率万分之五计取的利息承担连带清偿责任；杨红波、中昌公司承担保证责任后,有权在各自承担保证责任的范围内向高西平追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5460元,公告费560元，共计6020元，由高西平、杨红波、襄阳市中昌实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 刘 桢人民陪审员 刘 虹人民陪审员 王强刚二〇一九年二月二十八日法官助理赵冉冉书记员周琼