福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初835号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行，住所地福建省南安市柳城办事处帽山工业区溪石集团有限公司综合楼**右侧，统一社会信用代码：913505835978582445。 负责人：梁福坚，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈梅迎，该支行职员。 被告：陈昌照，男，1979年6月22日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：陈昌思，男，1975年8月21日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄志欣，男，1982年2月21日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行（以下简称南安农商行柳城支行）与被告陈昌照、陈昌思、黄志欣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年1月30日公开开庭进行了审理。原告南安农商行柳城支行的委托诉讼代理人陈梅迎到庭参加诉讼，被告陈昌照、陈昌思、黄志欣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行柳城支行向本院提出诉讼请求：1.解除南安农商行柳城支行与陈昌照签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》；2.判令陈昌照立即偿还南安农商行柳城支行借款本金149955.87元及自2016年11月16日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含违约金、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年12月21日暂计结欠利息12836.20元、费用2100.79元）；3.陈昌思、黄志欣对上述债务承担连带清偿责任；4.由陈昌照、陈昌思、黄志欣共同承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2016年10月30日,陈昌照因欠缺资金向南安农商行柳城支行申请办理普惠金融卡一张，授信额度15万元，月利率12‰。经南安农商行柳城支行与陈昌思、黄志欣同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年11月2日起至2019年11月30日止，由陈昌思、黄志欣对陈昌照办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为15万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商行柳城支行依约于2016年11月16日向陈昌照发放了15万元的普惠金融卡，陈昌照即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借款后，虽经农商行柳城支行催讨，但陈昌照未依约偿还利息，至今尚欠南安农商行柳城支行借款本金149955.87元及相应利息、费用，陈昌思、黄志欣也没有履行其相应的担保责任。综上，为维护南安农商行柳城支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。本案在审理过程中，南安农商行柳城支行向本院明确其诉请中的费用2100.79元，实际指的就是违约金。 陈昌照、陈昌思、黄志欣未作书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月30日，陈昌照向南安农商行柳城支行申请办理信用额度为15万元的福万通普惠金融卡，并在申请表中确认其已阅读《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容,充分了解清楚并知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规定。该信用卡《领用合约》约定：该卡透支取现（转出）、消费均不享受免息，支持“随借随还”，根据透支金额按日计收利息（利率由各行社自行决定），借款人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据资金使用情况，全部或部分归还本金，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，等等。 2016年10月31日，陈昌照、陈昌思、黄志欣与南安农商行柳城支行经协商一致，签订合同编号为DB9070711102016776158064的《最高额保证合同》，合同约定：陈昌思、黄志欣自愿为南安农商行柳城支行与陈昌照自2016年11月2日起至2019年11月30日止办理的福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为15万元，保证的债权到期日不超过2019年11月30日，保证担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。该合同第十五条同时明确：债务人本次申请的普惠金融卡执行月利率12‰。 南安农商行柳城支行经核准同意后，向陈昌照发放了信用额度为15万元、卡号为62×××04的普惠金融卡。后陈昌照持该卡多次转账交易，自2018年7月20日起开始逾期还款，截至2018年12月21日，陈昌照使用该卡累计拖欠借款本金149955.87元及利息12836.20元、违约金2100.79元。 另查，福建省农村信用社联合社于2016年12月15日发布《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》，通知该行于2017年1月1日起将取消普惠金融卡超限费、滞纳金，新增违约金，违约金收取标准与原滞纳金收取标准一致。 上述事实，有南安农商行柳城支行提供的其营业执照，陈昌照、陈昌思、黄志欣的居民身份证复印件，《福万通普惠金融卡申请表》，《最高额保证合同》，《福万通普惠金融卡用卡须知》，普惠金融卡历史交易明细账，《南安农商银行违约客户欠款清单》，《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》等证据以及南安农商行柳城支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且陈昌照、陈昌思、黄志欣未提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安农商行柳城支行所提供的证据没有异议，本院予以确认。 本院认为，南安农商行柳城支行与陈昌照之间建立的信用卡合同关系主体适格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。陈昌照通过其向南安农商行柳城支行申领的普惠金融卡进行刷卡交易，自2018年7月20日起未能依约还款，已构成违约，应承担相应的法律责任。按照双方签订的《领用合约》的约定，现南安农商行柳城支行请求陈昌照立即偿还尚欠的借款本金149955.87元以及相应的利息、违约金等，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；但南安农商行柳城支行请求按月利率12‰计算借款利息，并按月5%计算违约金，该计算标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定陈昌照应支付的利息、违约金总计不得超过年利率24%；且利息、违约金应从陈昌照逾期还款之日即2018年7月20日起算。陈昌照尚欠的上述借款本息，属最高额保证期间和额度内的债务，有《最高额保证合同》予以证实，陈昌思、黄志欣应对陈昌照的上述债务承担连带保证责任。陈昌思、黄志欣承担保证责任后，有权向陈昌照追偿。《福万通普惠金融卡申请表》是陈昌照向南安农商行柳城支行申请办理普惠金融卡的申请材料，经南安农商行柳城支行审核批准后，陈昌照现已持有了该普惠金融卡并已使用，申请行为已经结束，并不存在解除的问题，现南安农商行柳城支行请求判令解除该申请表，该请求缺乏可诉性，本院予以驳回。陈昌照、陈昌思、黄志欣经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 综上所述，南安农商行柳城支行的诉讼请求部分成立，应予支持；未成立的部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈昌照应于本判决生效后十日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行借款本金149955.87元及利息、违约金（利息、违约金自2018年7月20日起至实际还款之日止，按中国人民银行的有关规定及合同的约定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、陈昌思、黄志欣对陈昌照的上述债务承担连带清偿责任；陈昌思、黄志欣承担保证责任后，有权向陈昌照追偿； 三、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司柳城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3598元，减半收取计1799元，由陈昌照、陈昌思、黄志欣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  李柳红 二〇一九年二月十二日 书记员  杨喜梅 附页： 一、判决适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -7-