重庆自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0192民初129号 原告：重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司，住所重庆市北部新区青枫北路**（拓展区**凤凰**第**），统一社会信用代码91500000MA5U68FR4G。 法定代表人：阳军，执行董事。 委托诉讼代理人：蒋银，女，公司员工。 被告：彭小林，男，1975年9月19日出生，汉族，住，住重庆市渝中区/div> 被告：刁泽会，女，1973年2月19日出生，汉族，住，住重庆市渝中区/div> 被告：重庆宝博商贸有限责任公司，住，住所重庆市渝中区陕西路******一社会信用代码915001035828070140。 法定代表人：彭小林。 原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司（以下简称猪八戒小贷公司）与被告彭小林、刁泽会、重庆宝博商贸有限责任公司（以下简称宝博商贸公司）小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告猪八戒小贷公司的委托诉讼代理人蒋银到庭参加诉讼，被告彭小林、刁泽会、宝博商贸公司经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告猪八戒小贷公司向本院提出诉讼请求：1.截至2018年12月20日，判令被告彭小林、刁泽会立即偿还所欠贷款本金29万元、利息12102.67元、罚息191.02元，合计302293.69元；从2018年12月21日起，以302293.69元为基数，按月利率1.69%支付逾期罚息至付清时止；2.判令被告宝博商贸公司对前述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费2939元、财产保全申请费2031元、财产保全担保费为500元，由被告彭小林、刁泽会、宝博商贸公司负担。事实与理由：被告彭小林、刁泽会于2018年3月16日与我司签订借款合同（编号：WD20180300035）,约定借款金额50万元、借款期限12个月，贷款利率为每月1.3%，还款方式为等本等息。我司于2018年3月16日履行完毕放款义务。被告彭小林、刁泽会自2018年9月起未能履行完毕完款义务。双方协商对剩余借款本息变更偿还方案，于2018年9月16日签订《债务重组协议》和《借款合同》，约定借款金额29万元、借款期限12个月，借款利率前三个月为2%、从第四个月起为1.3%，还款方式为前三期只付利息、第四期至第十二期等本等息，我司直接将该笔放款进行新旧借款冲抵，不再另行放款。宝宝商贸为前述借款提供连带保证责任担保。被告彭小林、刁泽会自2018年11月起拒绝履行还款义务，我司于2018年12月20日通过邮寄方式宣告贷款提前到期。我司经多次催告未果，故提起诉讼。 被告彭小林、刁泽会、宝博商贸公司未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了贷款申请表、借款合同、借据、还款计划表、委托扣款协议、温馨提示函、银行卡复印件、放款银行回单、还款流水单、结婚证复印件、担保费发票等证据。被告彭小林、刁泽会、宝博商贸公司未到庭进行质证、举证，视为其对诉讼权利的放弃。本院审查后，对当事人提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据本院确认的证据和当事人庭审陈述，本院查明如下事实：2018年3月7日，被告彭小林、刁泽会填写贷款申请表，向猪八戒小贷公司申请贷款50万元，期限12个月。2018年3月16日，猪八戒小贷公司（出借人/甲方）与被告彭小林、刁泽会（借款人/乙方）签订《借款合同》（编号：WD20180300035），主要约定：1.乙方向甲方借款，用于流动资金周转，借款金额为50万元，借款期限12个月，预计从2018年3月16日起至2019年3月16日止，借款期限以借款实际发放日起算，借款利率为月利率1.3%；2.甲方将借款划入乙方指定的以下账户即视为履行了出借义务，户名：彭小林，账号：6270037621********，开户银行：中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行；3.结息时间按月结息，结息日为贷款发放日对应的每月相同日期的前一日，还本付息采用等本等息，每个还款日偿还相同的本息金额，具体约定以还款计划书为准;4.乙方逾期还款的，逾期罚息以当期应还未还本金利息之和为基数，按本合同约定的借款利率加收30%，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；5.乙方未按期偿还本金或未按期支付利息的，甲方有权停止本合同尚未发放的借款、宣布本合同项下全部债务到期，并要求乙方立即清偿，由此产生的任何损失由乙方承担；6.甲方因实现债权解决争议产生的财产保全费、担保费、律师费、差旅费及其他合理费用由乙方承担；7.被告刁泽会和彭小林的联系地址为重庆市渝中区新华路142号A栋28-A12，关于本合同项下任何通知或各种联系，均应以书面形式送达该联系地址，任何一方的联系地址发生变更，应在三日内书面通知对方，否则按照载明的联系地址发出通知即视为履行通知义务。该联系地址作为诉讼文书的送达地址，变更地址的，应书面通知甲方，未书面通知的，视为送达地址未作变更。 同日，原告猪八戒小贷公司按约将本案借款本金50万元通过中信银行转账支付至指定账户。 2018年9月16日，猪八戒小贷公司（出借人/甲方）与被告彭小林、刁泽会（借款人/乙方），被告宝博商贸公司（保证人/丙方）签订《债务重组协议》，主要约定：乙方于2018年3月16日与甲方签订的《借款合同》，截止2018年9月16日，乙方已还贷款本金21万元，利息39000元，共计249000元，尚欠贷款本金29万元、利息0元、罚息0元，共计290000元。为缓解乙方短期还款压力，甲方同意对乙方债务进行重组。重组方案为：1.甲方与乙方签订新的借款合同（借款额度不超过乙方基于原合同应偿还的剩余本金及变更后利息，具体金额及还款计划以新合同约定为准），新的借款合同项下借款仅限用于偿还原合同本金、利息及罚息；2.新的借款合同签订后，相应借款将直接用于冲抵原合同剩余贷款本金、利息、罚息，甲方将不再另行向乙方放款；3.为保证新合同顺利履行，丙方自愿为甲乙双方新合同所约定借款提供连带责任保证担保。 同日，猪八戒小贷公司（出借人/甲方）与被告彭小林、刁泽会（借款人/乙方），被告宝博商贸公司（保证人/丙方）签订《借款合同》，主要约定：借款金额为29万元，借款期限为12个月，预计从2018年9月16日起至2019年9月16日止，借款期限以借款实际发放日起算。借款利率前三个月为月利率2%，从第四个月起为月利率1.3%。根据双方签订《债务重组协议》，甲方将该笔放款进行新旧借款冲抵，不再另行放款。还本付息方式为前三期只付利息，第四期至第十二期等本等息，具体约定以还款计划书为准。保证人为乙方依照本合同与甲方形成的债务提供连带责任保证担保，保证范围包括债务本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于财产保全费、担保费等），保证期限自债务履行期限届满之日起二年，合同债务提前到期的，债权人要求保证人提前履行保证责任的，保证期间自主合同提前到期之日起两年。其他约定与甲乙双方2018年3月16日签订的《借款合同》相同。 原告猪八戒小贷公司举示的2018年3月16日签订的《借款合同》对应的《还款计划表》和还款记录流水单显示，被告彭小林、刁泽会贷款本金50万元，月利率1.3%，期限12个月，利息总计78000元，2018年4月至2019年3月每月16日为还款日，第一期至第十一期每期应还本金41666.67元、第十二期应还本金41666.63元，每期应还利息6500元。被告彭小林、刁泽会于2018年4月16日还款48166.67元，于2018年5月16日还款48166.67元，于2018年6月19日还款48166.67元，于2018年7月16日还款48166.67元，于2018年8月20日还款48275.21元，于2018年9月17日还款6500元，于2018年9月19日还款1666.65元。2018年9月16日签订的《借款合同》对应的《还款计划表》和还款记录流水单显示，被告彭小林、刁泽会贷款本金29万元，月利率前三个月为2%，从第四个月起为1.3%，期限12个月，利息总计51330元，2018年10月至2019年9月每月16日为还款日，前三期每期应还利息5800元，第四期至第十一期每期应还本金32222.22元、第十二期应还本金32222.24元，每期应还利息3770元。被告彭小林、刁泽会于2018年10月17日还款5833.33元。 2018年12月20日，猪八戒小贷公司按合同约定的联系地址向被告彭小林、刁泽会、宝博商贸公司邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布本案全部贷款于2018年12月20日提前到期。此后，被告彭小林、刁泽会未履行还款义务，宝博商贸公司亦未承担保证责任。 另查明，原告猪八戒小贷公司向本院申请诉讼财产保全，中国太平洋财产保险股份有限公司綦江支公司为本案财产保全提供担保，猪八戒小贷公司支付保险费500元。 本院认为，猪八戒小贷公司与彭小林、刁泽会、宝博商贸公司签订的两份《借款合同》及《债务重组协议》，系各方真实意思表示，且不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。猪八戒小贷公司已履行发放借款的义务，彭小林、刁泽会应履行还本付息的义务。《借款合同》中约定的等本等息还款方法不是以尚欠贷款本金为基数按月向借款人收取利息，而是借款人采用等额分期法按月返还借款本金后，贷款人仍对借款人返还的借款本金计收利息。对猪八戒小贷公司在借款人返还部分借款本金后仍对返还的借款本金计收利息的行为，本院不予支持。对于2018年3月16日双方签订的借款合同项下的借款，根据被告彭小林、刁泽会与猪八戒小贷公司关于借款本金分12期偿还及借款月利率为1.3%，逾期罚息月利率为1.69%的约定，据此计算出被告彭小林、刁泽会每一还款期间应支付利息金额和逾期罚息金额，被告彭小林、刁泽会实际还款金额超过其应支付利息和逾期罚息部分则冲抵其尚欠借款本金。依此规则，截至2018年9月16日，被告彭小林、刁泽会尚欠猪八戒小贷公司借款本金283289.49元，此前的利息、逾期罚息已付清（计算方式详见附表）。2018年9月16日，猪八戒小贷公司与彭小林、刁泽会、宝博商贸公司签订《债务重组协议》和《借款合同》，其实质系对2018年3月16日《借款合同》中关于借款期限、借款利率、还本付息方式等合同内容的变更。根据双方约定，《债务重组协议》和《借款合同》确定的借款本金应以实际尚欠的借款本金为准，即283289.49元。按照双方变更后的借款期限、借款利率和还本付息方式约定，彭小林、刁泽会于2018年10月17日归还的借款5833.33元，应先冲抵当期借款利息后再冲抵借款本金，依此规则计算，截至2018年12月16日，彭小林、刁泽会尚欠借款本金281541.62元、利息11261.66元（计算方式详见附表）。彭小林、刁泽会从2018年11月起未按约还款，猪八戒小贷公司有权按照合同约定宣布贷款提前到期，其向彭小林、刁泽会邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2018年12月20日提前到期，本院确认贷款已于2018年12月20日提前到期。被告彭小林、刁泽会应于2018年12月20日还清借款本息，其逾期履行，应承担返还尚欠借款本金，支付逾期罚息的民事责任。截至2018年12月20日，彭小林、刁泽会尚欠借款本金281541.62元、利息11863.32元（计算方式详见附表）。2018年12月21日至付清为止的逾期罚息，以尚欠借款本金281541.62元为基数，按月利率1.69%计算，利随本清。原告猪八戒小贷公司为实现本案债权产生担保费500元，该项诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。宝博商贸公司自愿为本案债务提供连带责任保证担保，猪八戒小贷公司在保证期间内要求保证人就上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告彭小林、刁泽会在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司借款本金281541.62元； 二、被告彭小林、刁泽会在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司利息11863.32元、逾期罚息（以尚欠借款本金283121.95元为基数，按月利率1.69%，从2018年12月21日起计算至付清为止，利随本清）； 三、被告彭小林、刁泽会在本判决生效之日起十日内支付原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司担保费500元； 四、被告重庆宝博商贸有限责任公司对被告彭小林、刁泽会的前述第一项、第二项和第三项付款义务承担连带清偿责任； 五、驳回原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费，减半收取2939元，诉讼财产保全申请费2031元，合计4970元，由被告彭小林、刁泽会负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  吴克坤 二〇一九年二月二十七日 书记员  李云梦                            (2019)渝0192民初129号案件本息计算表                               还款期数                       计息基数（元）                       月利率                       应付利息                       应还款 时间                       实还款 时间                       逾期天数                       罚息 利率                       逾期罚息（元）                       应还本金金额（元）                       实还金额（元）                       应冲抵本金金额（元）                               1                       500000.000                       0.013                       6500.000                       2018/4/16                       2018/4/16                       0                       0.00056                       0.000                       41666.670                       48166.670                       0.000                               2                       458333.330                       0.013                       5958.333                       2018/5/16                       2018/5/16                       0                       0.00056                       0.000                       41666.670                       48166.670                       541.667                               3                       416124.993                       0.013                       5409.625                       2018/6/16                       2018/6/19                       3                       0.00056                       70.000                       41666.670                       48166.670                       1020.375                               4                       373437.948                       0.013                       4854.693                       2018/7/16                       2018/7/16                       0                       0.00056                       0.000                       41666.670                       48166.670                       1645.307                               5                       330125.972                       0.013                       4291.638                       2018/8/16                       2018/8/20                       4                       0.00056                       93.333                       41666.670                       48275.210                       2223.569                               6                       286235.733                       0.013                       3721.065                       2018/9/16                       2018/9/17                       0                       0.00056                       0.000                       0.000                       6500.000                       2778.935                               尚欠本金                       281740.147                                                                       2018/9/17                       2018/9/19                       0                       0.00056                       0.000                       1666.650                       1716.650                       1716.650                                                             1                       281740.150                       0.02                       5634.803                       2018/10/16                       2018/10/17                       1                       0.00066                       0.000                       0.000                       5833.330                       198.527                               2                       281541.623                       0.02                       5630.832                       2018/11/16                       2018/11/16                       0                       0.00056                       0.000                       0.000                       0.000                       0.000                               3                       281541.623                       0.02                       5630.832                       2018/12/16                       2018/12/16                       0                       0.00056                       0.000                       0.000                       0.000                       0.000                               4                       281541.623                       0.013                       601.651                       2018/12/16                       2018/12/20                                                                                                                                                                               尚欠本金                       281541.620                                               11863.320                                                                                                                                                                                                                               备注                       1.计息基数除第一期外均以上期本金减去应冲抵本金金额计算； 2.应冲抵本金金额为实还金额减去应付利息、逾期罚息后的金额； 3.截至2018年12月20日尚欠利息11863.32元=5630.832元+5630.832元+601.651元=118632元，即2018年10月16日至2018年12月20尚欠利息之和。                                附表：