江苏省睢宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0324民初8955号 原告：中国农业银行股份有限公司睢宁县支行，统一社会信用代码9132032483699130XD，住所地睢宁县天虹北路4号。 负责人：何书乔，该行行长。 委托诉讼代理人：朱鑫、彭建，该行员工。 被告：张宏瑞，男，1970年12月13日出生，汉族，户籍住址睢宁县，现住。 被告：苌莉娟，女，1971年3月8日生，汉族，户籍住址睢宁县，现住。 原告中国农业银行股份有限公司睢宁县支行（以下简称农业银行睢宁支行）与被告张宏瑞、苌莉娟借款合同纠纷一案，本院2018年11月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年12月24日公开开庭进行了审理。原告农业银行睢宁支行的委托诉讼代理人朱鑫到庭参加诉讼，被告张宏瑞、苌莉娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行睢宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张宏瑞、苌莉娟偿还贷款本金458497.32元，利息5043.68元，罚息5.43元、复利8.98元（利息、罚息、复利计算至2018年11月12日），共计463555.41元及自2018年11月13日起按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至实际履行之日止的利息、罚息、复利；2、判令原告依法处置抵押物并就处置价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。庭后，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告张宏瑞、苌莉娟偿还借款本金452325.46元及自2019年1月26日起按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至实际履行之日止的利息、罚息、复利。事实和理由：2016年9月22日，被告张宏瑞、苌莉娟在原告处申请办理个人住房贷款，贷款本金48万元，期限24年，到期日为2040年9月21日。二被告以其购买的位于睢宁县的房产为该笔贷款提供抵押担保。至2018年11月12日，被告张宏瑞、苌莉娟连续累计拖欠三期贷款本息未有偿还，该行为违反了合同约定，原告故诉至法院。 被告张宏瑞、苌莉娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料。 本院经审理认定事实如下：被告张宏瑞、苌莉娟于1994年10月16日登记结婚。2016年8月29日，二被告因购房需要向原告申请贷款48万元，并填写了《中国农业银行个人信贷业务申请表》。2016年9月12日，被告张宏瑞同时作为借款人和抵押人、被告苌莉娟作为抵押人与原告（贷款人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告张宏瑞向原告借款48万元，借款期限为288个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率实行浮动利率，在基准利率基础上下浮10%后确定；还款方式为等额本息还款法。该合同同时约定本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。二被告同时作为抵押人以购买的位于睢宁县的房产作为抵押，担保范围为借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利……等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 《个人购房担保借款合同》违约责任条款约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；发生下列情形，贷款人有权……提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（1）……（2）借款人未足额偿还借款。同日，被告苌莉娟作为配偶还与原告签订了《家庭财产承担连带清偿代偿责任承诺书》，二被告愿以家庭共同财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。 2016年9月22日，原告按约发放了贷款，借款凭证载明了借款金额48万元、借款执行利率4.41%，逾期利率为6.615%，借款开始日期为2016年9月22日，到期日期为2040年9月21日，每月还款日为22号。同时，为担保借款合同的履行，二被告与原告签订了《睢宁县不动产抵押合同》，约定将睢宁县的房产作为抵押。2017年7月6日，原、被告双方就该抵押房产办理了以原告为抵押权人的抵押登记（不动产登记证明文号为苏（2017）睢宁县不动产证明第0015019号），担保主债权数额48万元，抵押期限自2016年9月12日至2040年9月11日。 后被告张宏瑞、苌莉娟陆续偿还了部分借款本息，但自2018年8月22开始，二被告未有按照合同约定按时足额偿还借款本息，至原告起诉之日，二被告已累计逾期四期借款本息未有偿还。至2019年1月25日，二被告又将逾期借款本息全部清偿完毕，尚欠剩余借款本金452325.46元。 上述事实，有原告的当庭陈述，原告提供的二被告的身份证、结婚证、个人信用贷款申请表、家庭财产承担连带清偿责任承诺书、个人购房担保借款合同、睢宁县不动产抵押合同、不动产登记证明、借款凭证、文书送达地址确认书、个贷应还未还明细等证据在卷证实，本院依法予以确认。 本院认为，原告农业银行睢宁支行与被告张宏瑞、苌莉娟签订的《个人购房担保借款合同》、《睢宁县不动产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，合同各方主体均应按约履行各自义务。原告按约向被告张宏瑞、苌莉娟发放了贷款，二被告亦应当按约足额履行还款义务，其逾期未有偿还借款本息的行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。根据《个人购房担保借款合同》关于违约责任的规定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。被告张宏瑞、苌莉娟自2018年8月份开始违约，至2018年11月27日原告起诉之日已累计违约四期，虽然二被告在本案庭审后偿还了已逾期的借款本息，但二被告不能按时足额清偿借款本息的行为给原告的贷款带来了较大的安全隐患。故原告要求被告张宏瑞、苌莉娟提前偿还剩余全部贷款本息的诉讼请求，是依法行使合同权利的行为，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 对于原告要求依法处置涉案抵押房产，并就价款优先受偿的诉讼请求。本院认为，不动产抵押权以登记为生效要件，原被告双方为担保借款合同的履行就涉案抵押房产睢宁县办理了以原告为抵押权人的抵押登记，该登记具有公示和对抗效力。原告作为抵押权人，有权依据双方抵押合同的约定和相关法律规定就抵押房产进行处置并以所得价款优先受偿二被告所欠的借款本息。原告的该项诉讼请求于法有据，本院亦依法予以支持。 被告张宏瑞、苌莉娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张宏瑞、苌莉娟于本判决生效后三十天日内偿还原告中国农业银行股份有限公司睢宁县支行借款本金452325.46元及自2019年1月26日起按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至二被告实际履行之日止的利息、罚息、复利 二、如被告张宏瑞、苌莉娟未按上述期间履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司睢宁县支行有权就被告张宏瑞、苌莉娟所有的位于睢宁县的房产【不动产登记文号：苏（2017）睢宁县不动产证明第0015019号】予以折价或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；抵押房产折价或拍卖、变卖后，价款超过债权数额的部分归被告张宏瑞、苌莉娟所有，不足部分由二被告继续清偿。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8254元，减半计收计4127元、保全费2838元，合计6965元，由被告张宏瑞、苌莉娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 员 倪泗娟 二〇一九年二月十一日 法官助理 吴皓月 书 记 员 宋 巧 附:相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。