福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初529号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇城东村北环中路**。统一社会信用代码：91350823337622657Ｘ。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：邱华霖，男，1989年3月20日出生，该支行职员，住上杭县。 被告：黄梅招，女，1971年4月19日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告黄梅招信用卡纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告黄梅招经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．黄梅招立即归还普惠金融卡透支本金19756元，至2018年12月28日止各项利息、违约金合计1026.06元及从2018年12月29日起至普惠金融卡透支本金还清之日止的利息和违约金（利率按透支本金每日万分之三点二五计算，违约金按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠贷记卡领用合约》收费，该计算方式是按照最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。）；2．由黄梅招承担案件的全部受理费、诉讼费等费用。 事实与理由：黄梅招于2017年12月15日向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡30000元，用于综合消费，2017年12月20日经龙岩农商行上杭支行审批，同意给予黄梅招授信额度20000元，信用卡号为62×××06，期限三年，账单日每月22日，将于2020年12月到期。持卡人黄梅招于2018年1月13日将普惠金融卡激活开户成功，于2018年1月13日起多次透支本金。从2018年9月22日起至今多期未归还本息违约金，经龙岩农商行上杭支行多次催收，截止至2018年12月28日黄梅招仍结欠透支本金19756元，利息违约金合计1026.06元（利息按透支本金每日万分之三点二五计算，违约金按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠贷记卡领用合约》收费项目中约定的收费标准计算，该计算方式是按照最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%，具体详见清单）。为主张债权，依法起诉。 黄梅招经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩亦未提供证据。 龙岩农商行上杭支行围绕诉讼请求依法向法庭提交出示了以下证据： 1．黄梅招的身份证复印件一份，证明黄梅招的身份信息； 2．黄梅招的福万通普惠金融贷记卡申请表及普惠金融卡合约、送达地址确认书，证明黄梅招向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡、双方签订普惠金融卡合约；黄梅招确认的法律文书送达地址； 3．福万通普惠金融贷记卡（卡号62×××06，户名黄梅招）明细清单、账户余额查询、账户维护历史查询，证明黄梅招使用龙岩农商行上杭支行资金，并于2018年9月22日起开始违约，结欠本金、利息、违约金的事实； 本院认为，龙岩农商行上杭支行提供的证据，黄梅招未到庭质证，视为放弃诉讼权利。经审查，上述证据符合证据的客观性、合法性和关联性的要求，结合当事人陈述，予以确认在卷佐证，综合认定本案事实。 经审理查明，2017年12月15日，黄梅招向龙岩农商行上杭支行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度30000元，用于综合消费。2017年12月20日，经龙岩农商行上杭支行审批，同意给予黄梅招授信额度20000元，授信卡号62×××06，期限三年，账单日为每月22日。龙岩农商行上杭支行（乙方）与申请人黄梅招（甲方）就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成合约（以下简称《普惠金融卡领用合约》），对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约责任等进行约定。《普惠金融卡领用合约》第二条第2项约定：“普惠金融卡透支取现（转出），消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。”。第3项约定：“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第4项约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”；第五条第9项约定：申请人超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……。龙岩农商行上杭支行有权依法向申请人催收并停止申请人使用卡片，同时龙岩农商行上杭支行有权要求申请人全额偿还所欠款项。……。第八条约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第九条约定，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。第十条约定：本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效。福万通普惠金融贷记卡收费项目中预借现金、消费、转账利率约定为日万分之三点二五。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第六条规定：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。全部应还款额指截至当前账单，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。第三十八条约定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。黄梅招持卡后，于2018年1月13日将普惠金融卡激活开户，当日透支消费3756元、15日至18日多次预借现金合计16000元，至2018年1月18日共透支本金19756元。黄梅招透支本金后，未按约还款，至2018年12月28日止共产生利息及违约金为2373.73元，黄梅招仅在2018年5月18日、6月17日、7月18日、8月17日、9月17日、10月18日归还未按账单还款日还款产生的利息、违约金各671元、176.05元、0.32元、423.92元、68.08元、8.3元合计1347.67元。至2018年12月28日，黄梅招仍结欠透支本金19756元，利息、违约金计1026.06元（2373.73元－1347.67元）及以后的利息、违约金未还。经龙岩农商行上杭支行多次催收未果，为此，诉至本院。 本院认为，黄梅招与龙岩农商行上杭支行签订《普惠金融卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自应承担的义务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案普惠金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定具有法律效力，但违约金和利息总额不得超过欠款本金按月利率2%计算的金额。本案中，黄梅招在2018年1月13日至18日止使用福万通普惠金融卡进行消费、预借现金透支本金19756元后，未按《普惠金融卡领用合约》的约定履行还款义务，已构成违约，应限期归还透支本金，并按《普惠金融卡领用合约》的约定支付利息、违约金。暨透支本金按利率日万分三点二五计付利息，违约金按最低还款额未还部分的5%计付，最低5元。根据《福万通普惠金融贷记卡章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。本案中违约金的计算方法是将前期结欠利息、违约金作为最低还款额的5%计算本期（月）的违约金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数按5%计算，依此循环往复。至2018年12月28日止，黄梅招结欠的利息、违约金合计2373.73元（已付1347.67元、仍欠1026.06元）未超过以透支本金19756元按月利率2%计算的金额，龙岩农商行上杭支行诉请归还透支本金19756元及至2018年12月28日止结欠利息、违约金1026.06元的主张，有合同和法律依据，应予支持。关于龙岩农商行上杭支行主张2018年12月29日之后的利息、违约金，按合约约定违约金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，在达到一定期间，违约金金额和透支本金的利息之和将超过月利率2%。故对此后的利息、违约金之和应以不超过按透支本金以月利率2%计算金额为限，对超出部分，不予支持。黄梅招经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄梅招应在本判决生效后五日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号62×××066的福万通普惠金融卡透支本金19756元及利息、违约金［利息、违约金计算：⑴至2018年12月28日止结欠的利息、违约金1026.06元；⑵利息自2018年12月29日起至本金还款清之日止以尚欠的透支本金为基数，按月利率9.75‰计算；②违约金按《福万通普惠贷记卡领用合约》约定，按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。上述利息与违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以月利率2%计算的金额为限。］； 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费320元，适用简易程序减半收取160元，由黄梅招负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张春明 二〇一九年二月二十一日 代理书记员  阙文利 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。