重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0104民初4004号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路540号，统一社会信用代码91500104202997873L。负责人：赵进，职务：行长。委托诉讼代理人：方勇，重庆依斯特律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：王毅，重庆依斯特律师事务所律师，一般代理。被告：王小华，男，1975年2月25日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：肖红，女，1989年3月10日出生，汉族，住重庆市万盛区。被告：重庆荣驹汽车销售有限公司，住所地重庆市九龙坡区奥体路1号附7-11-17号，统一社会信用代码9150010707881440X9。法定代表人：刘方彬，职务：经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“农行大渡口支行”）与被告王小华、肖红、重庆荣驹汽车销售有限公司（以下简称“荣驹公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月30日立案受理后，依法由审判员张兴来独任审判，后依法裁定转为普通程序，由审判员张兴来担任审判长，与人民陪审员代国强、人民陪审员杨志芳组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行大渡口支行委托诉讼代理人方勇、被告王小华到庭参加诉讼，被告肖红、荣驹公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款分期本金78789.94元，支付截止2018年7月5日的利息3029.44元及手续费2146.65元，违约金1575.69元，合计85541.72元；2.判令被告立即支付从2018年7月6日起至付清本金之日止的利息(以本金78789.94元为基数,按日万分之五计算),分期手续费、违约金（计算标准以合同约定为准）；3.判令被告支付律师代理费1350元、诉讼费、执行费等实现债权的全部费用；4.判令原告对被告王小华名下享有抵押权的车牌号为渝APJ548的汽车在其不清偿上述债务时，以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；5.判令被告重庆荣驹汽车销售有限公司对上述债务承担连带担保责任。事实和理由：2016年3月23日，原告与被告王小华签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告王小华提供161000元的汽车分期贷款，用于被告王小华购买汽车一辆，分期手续费率为9.6%，分期期数为36期。被告肖红作为共同还款人在《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》上进行签字确认，被告荣驹公司作为连带担保人在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上进行签章。合同签订后，原告于2016年7月14日将161000元购车款汇给了被告王小华购买了汽车，并抵押给原告。原告履行全部义务后，被告王小华在正常归还了几期贷款后，从2017年7月10日起开始逾期，截止2018年7月5日已欠原告本金78789.94元，利息3029.44元、手续费2146.65元、违约金1575.69元，合计85541.72元未归还。经原告多次催收被告履行还款义务未果，故诉至法院。被告王小华辩称，原告所述是事实，已偿还的50000元应该从欠款中扣出，同意偿还原告余款。被告肖红未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。被告荣驹公司未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。原告农业银行大渡口支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》、担保通知书、个人业务凭证、客户信息查询、交易流水明细、注册登记机动车信息栏、委托代理合同、发票。被告王小华围绕辩解意见依法提交了下列证据：荣驹公司加盖财务专用章50000元的收据、微信转款给周禹15000元的手机截屏图。被告肖红、荣驹公司未向本院提交证据。本院对原告提交的证据进行质证后，认为原告提交的证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，故本院对原告提交的证据予以采信并作为本案定案依据。被告王小华提供的证据不能证明还款给原告，与本案不具有关联性，不予采信。依据上述采信的证据，结合原被告的有效陈述，本院查明以下事实：2016年3月16日，被告王小华向原告农行大渡口支行申请办理贷记卡，王小华填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在该表背面记载的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的主要内容有：一、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；二、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；三、贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；四、未能按期偿还最低还款额的，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未偿还部分的5%；五、正常还款时，贷记卡的还款顺序为费用、利息、上期预借、现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；六、本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效；持卡人不接受修改，可在公告期内办理销户手续；公告期满，持卡人不办理销户手续的，视为同意章程的变更。在申请表中，被告王小华签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和合约规定。被告王小华、肖红作为承诺人共同签署了《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，主要约定承诺人对《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，承担责任的范围与分期借款合同约定的持卡人权利和义务一致。经审核同意后，原告向被告王小华发放了信用卡，卡号为6228360182960378。2016年3月23日，原被告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：55270120160004509），约定是主要内容有：一、中国农业银行股份有限公司对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；二、持卡人以本合同第十八条记载的贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其它相关费用；三、若持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及律师费等其他相关费用中的任何一项，则原告农行大渡口支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；四、持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及冲抵顺序由银行确定，双方另有约定除外；五、王小华向农行大渡口支行贷款申请分期资金161000元，用于购买车辆，分期期数为36期；分期手续费率为9.6%（分期手续费金额为15456元，即每期支付429.33元）；六、荣驹公司为王小华在本合同项下贷记卡透支借款提供连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费及律师费等；七、本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告荣驹公司向原告农行大渡口支行出具担保通知书，自愿为王小华金额为161000元的个人信用卡汽车分期业务提供连带保证责任担保，保证期限为三年。上述合同签订后，原告于2016年3月23日向被告王小华提供借款161000元。王小华于2016年4月22日用此款购买了渧艾仕牌小型轿车抵押给了原告，并办理了抵押登记手续，机动车登记编号：渝APJ548）。从2017年1月开始，原告自行将滞纳金项目变更为违约金，原告的记账系统显示，2017年前被告王小华账户上产生滞纳金合计475.26元，2017年1月至2018年7月5日产生违约金合计3667.45元。被告王小华陆续向原告偿还了部分款项，但从2017年7月开始就停止偿还，原告提前要求被告王小华一次性清偿全部透支本息和手续费。原告的记账系统显示截止2018年7月5日，被告王小华尚欠本金78789.94元，利息3029.44元、手续费2146.65元。另查明：原告和重庆依斯特律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆依斯特律师事务所就原告与被告信用卡纠纷一案提供部分风险代理服务，案件的基础代理费为1350元。此款原告已支付重庆依斯特律师事务所。本院认为，依法成立的合同受法律保护。王小华与农行大渡口支行就信用卡的申领、使用以及相关购车专项分期业务签订的合同均系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，因此依法成立并有效。农行大渡口支行按约向王小华提供161000元借款，王小华应当按照合同约定按时足额偿还每期款项并支付分期手续费。故本院对农行大渡口支行要求王小华偿还借款本金78789.94元、利息3029.44元的诉求予以支持。同时依据合同约定，被告王小华还应从2018年7月6日起支付利息至本金清偿之日。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，该规定并非将滞纳金修改为违约金，故不属于《中国农业银行金穗信用卡章程》规定的章程修改、收费项目或标准变化等事项；原告自行将贷记卡滞纳金变更为信用卡违约金不能认定为原被告已经达成的合意，故原告收取2017年1月后的违约金的诉求没有法律依据，本院不予支持。原告实际已经扣除了2017年1月后的违约金3667.45元－1575.69元＝2091.76元应按分期手续费、利息、本金的顺序冲抵，故本院确定截止2018年7月5日被告王小华实际尚欠分期手续费2146.65元－2091.76元＝54.89元，被告王小华应向原告清偿该笔费用，并支付《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的剩余分期手续费。原告至今实际支付了律师费1350元，依据原被告《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，原告为实现债权而支出的律师费应由被告负担，故本院确定原告已经支出的1350元应由被告王小华赔偿给原告。被告肖红自愿与王小华共同偿还欠款,本院予以认定。被告荣驹公司自愿为被告王小华本案所涉债务提供连带责任保证担保，且原告的起诉并未超过保证期间，故被告荣驹公司对被告的上述债务承担连带清偿责任。被告王小华关于另偿还原告50000元并支付违约金的辩解意见，原告不予认可，王小华未提供充分证据证明，故本院不予支持。被告肖红、荣驹公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小华、肖红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行偿还透支本金78789.94元；二、被告王小华、肖红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行支付截止2018年7月5日拖欠的分期手续费54.89元，并支付2018年7月6日后到期的其余分期手续费（按《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：55270120160004509）的约定计算）；三、被告王小华、肖红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行支付截止2018年7月5日拖欠的利息3029.44元，并支付自2018年7月6日起至透支本金付清时止、按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定计算的利息；四、被告王小华、肖红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行赔偿律师代理费1350元；五、被告重庆荣驹汽车销售有限公司对本判决第一、二、三、四项确定的被告王小华、肖红的债务向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行负连带清偿责任；六、原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行上述债权对被告王小华的抵押物渝APJ548渧艾仕牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款具有优先受偿权。七、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其它诉讼请求。如果被告王小华、肖红、重庆荣驹汽车销售有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1972元，由被告王小华、肖红、重庆荣驹汽车销售有限公司共同负担（于本判决生效之日起十日内缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张兴来人民陪审员  代国强人民陪审员  杨志芳二〇一九年二月十八日书 记 员  魏妍冰