河北省石家庄市桥西区人民法院民 事 判 决 书（2018）冀0104民初6974号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市新华路支行，住所地石家庄市桥**新华路**盛安大厦,统一社会信用代码：91130100687037079Q。主要负责人：刘晓晖，该支行行长。委托诉讼代理人：焦立珍、张丹，河北世纪方舟律师事务所律师。被告：刘会宾，男，1982年2月14日出生，汉族，住石家庄市桥**。被告：程静，女，1983年5月12日出生，汉族，现住石家庄市长安区。委托诉讼代理人：刘芹娟，河北冀港律师事务所律师。被告：张立杰，男，1981年8月5日出生，汉族，住石家庄市长安区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市新华路支行(以下简称邮储银行新华路支行)与被告刘会宾、程静、张立杰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月10日立案后，依法适用普通程序。被告程静在提交答辩状期间对管辖权提出异议，本院依法裁定驳回其管辖权异议。被告程静上诉至石家庄市中级人民法院，该院裁定驳回上诉，维持原裁定。后本院公开开庭进行了审理。原告邮储银行新华路支行的委托诉讼代理人焦立珍，被告程静及委托诉讼代理人刘芹娟到庭参加诉讼。被告刘会宾和被告张立杰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行新华路支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告签订的《小额贷款额度借款合同》；2、被告刘会宾、程静立即向原告偿还借款本金人民币167,296.56元、利息及罚息5539.57元（利息、罚息暂计算至2018年8月20日，实际应计算至贷款还清之日止）；3、被告张立杰对上述债务承担连带责任；4、本案诉讼费、律师费6828元由三被告承担。事实和理由：2017年10月16日，被告向原告提出贷款申请，填写了《小额贷款业务申请表》，原告经审核予以批准。2017年11月3日，被告刘会宾与原告签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：13001664217116350616），被告程静作为共同借款人签字，合同约定原告向被告刘会宾提供借款额度人民币20万元，借款额度存续期最长为13个月，自额度生效之日起算。同日，被告张立杰与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》（合同编号：13001664617116976226），约定被告张立杰为上述借款合同提供最高额担保。本合同项下担保债权确定的时间为2017年11月3日至2017年12月3日；保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。同日，被告刘会宾填写了《个人贷款（手工）借据》，向原告申请贷款20万元，借款用途为购进窗帘，借款期限12个月，自2017年11月3日至2018年11月3日，年利率为14.58%；还款方式为阶段性等额本息。原告于2017年11月3日将人民币20万元打入了被告刘会宾指定的账户。现借款已逾期，经原告多次催要，被告刘会宾仍未按合同约定足额偿还借款本息。被告刘会宾未依约还款已构成严重违约，被告程静作为共同借款人应承担共同清偿的责任，被告张立杰作为保证人应在其保证金额及范围内承担连带责任。被告程静辩称，1、被告刘会宾所借款项没有用于合同约定的贷款用途，款项是打到被告刘会宾的账户上，由其个人支配并用于同第三者的消费，没有用于夫妻共同日常生活和经营所需，被告刘会宾以开新店购进窗帘为由骗取程静签字，刘会宾也认可该钱是自己花费，在离婚协议时约定了该债务由刘会宾个人偿还，该债务属于刘会宾个人债务；2、程静患有高血压、心脏病、糖尿病，已经遭到被告刘会宾的抛弃，该贷款也由被告刘会宾个人挥霍消费，程静没有偿还能力，现与10岁孩子共同生活，刘会宾不支付任何抚养费，程静也是该笔借款的受害人；3、对于原告主张的罚息、保全费、律师费等相应条款属于格式条款，加重另一方责任，在没有明示或特别提醒的情况下，该条款属于无效条款。被告刘会宾、张立杰未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了《小额贷款申请表》《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、小额贷款额度借款支用审批单、个人贷款（手工）借据、个人放款通知单、结婚证复印件、还款流水、原告与河北世纪方舟律师事务所签订的委托代理协议、律师费增值税发票等证据。经质证，被告程静对委托代理协议真实性有异议，对其他证据真实性无异议，具体意见同答辩意见。被告程静围绕其抗辩意见依法向本院提交了其离婚证复印件、离婚协议书、刘会宾向其出具的保证书、微信聊天记录等证据。经质证，原告对离婚证复印件、离婚协议书、保证书的真实性无异议，但认为不影响程静作为贷款合同的共同借款人应承担贷款本息的义务；对微信聊天记录及录音证据的三性均不认可。根据原告的起诉和被告程静的答辩及其各自提交的证据，本院对相关事实认定如下：１、2017年原告与被告刘会宾、程静签订《小额贷款额度借款合同》，与张立杰签订《小额贷款最高额保证合同》，并依约履行放款义务的事实同原告所诉。《小额贷款额度借款合同》第12.2.1条约定，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。第56.2条约定，贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）均由借款人承担。2、被告借款后，每期利息都正常偿还，原告按照约定为其免除了第六期的利息。本案审理过程中，借款期满，被告程静偿还借款本金1171.01元。截至2019年1月23日，被告尚欠借款本金166,125.55元、罚息18,953.6元。3、被告刘会宾与程静2006年9月21日登记结婚，2018年7月20日协议离婚，并对财产进行了分割，对债务承担进行了约定。4、原告因本案与河北世纪方舟律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托前述律师事务所作为原告与刘会宾纠纷一案的代理人，代理方式为一般代理，按照标的额4%支付律师费，费用合计6828元，自合同签订日起30个工作日内付清，该协议未注明签订时间。2018年8月29日，河北世纪方舟律师事务所向原告出具金额为6828元的律师费发票，并注明刘会宾案。本院认为，原告与被告刘会宾、程静签订的《小额贷款额度借款合同》，原告与被告张立杰签订的《小额贷款最高额保证合同》均是当事人真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告程静与刘会宾在借款后离婚及二人对财产的分割和债务的约定，均属于其二人之间的法律关系，不影响其对原告的还款责任，借款人若改变借款用途亦不能免除借款人的还款责任。故原告依约发放贷款后，二被告未依约还款，属违约行为，应承担违约责任。关于原告主张的罚息、律师费，从原告与被告刘会宾、程静签订的《小额贷款额度借款合同》来看，合同明确约定了贷款罚息的计算方式及实现债权费用的负担方式，该些条款属于对违约责任的约定，并未加重被告责任或免除原告义务；被告作为完全民事行为能力人，具有完全的辨别和认识能力，其并未在签订合同时提出任何异议，应视为其对合同内容的理解并认可，故对被告程静提出的关于罚息、律师费等条款属于无效条款的抗辩理由，本院不予采信。因此，原告有权要求被告刘会宾依约偿还原告借款本金、利息、罚息、复利。被告程静在《小额贷款额度借款合同》作为共同借款人签字确认，虽在本案借款发生后其与被告刘会宾办理了离婚登记，就债务的承担进行了内部约定，但原告并不知情，其二人的约定对原告并无约束力，被告程静仍应承担共同还款责任。虽原告与河北世纪方舟律师事务所签订的《委托代理协议》并未注明签订时间，但从合同约定内容及发票时间看，该律师费确系因本案产生，且收费标准符合规定，双方对该项费用的负担进行了明确约定，二被告应依约承担。被告张立杰应依据《小额贷款最高额保证合同》的约定对上述债务承担连带责任，其承担保证责任后有权向债务人刘会宾、程静追偿。因本案审理过程中，上述借款合同期限已届满，无需解除。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘会宾、程静于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市新华路支行借款本金166,125.55元及利息（包含罚息，截止2019年1月23日的利息为18,953.6元，自2019年1月24日至贷款还清之日止的利息按照合同约定的利率计算），并支付律师费6828元；二、被告张立杰对上述债务承担连带责任，其承担保证责任后有权向债务人刘会宾、程静追偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3756元，由被告刘会宾、程静、张立杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  赵 静人民陪审员  李君莉人民陪审员  马双喜二〇一九年二月二十日代书 记员  武 超