江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0102民初11653号原告：重庆苏宁小额贷款有限公司,住所地江苏省南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：金明，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵海涛，江苏当代国安律师事务所律师。委托诉讼代理人：王诗言，江苏当代国安律师事务所律师。被告：李绵经，男，汉族，1988年7月13日生，户籍地湖南省邵阳市邵阳县。被告：向红林，女，汉族，1985年9月5日生，户籍地湖南省邵阳市武冈市。原告重庆苏宁小额贷款有限公司（以下简称苏宁小贷公司）与被告李绵经、向红林金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月16日立案。后依法适用简易程序，于2019年1月8日公开开庭审理。原告苏宁小贷公司的委托诉讼代理人赵海涛到庭参加诉讼；被告李绵经、向红林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏宁小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金450000元及利息7197.82元（以借款本金为基数，自2018年9月13日至2018年10月30日，按年利率11.8%计算）、罚息8100元（以当期逾期借款本金为基数，自2018年10月13日至2018年10月31日，按日利率1‰计算），以全部借款本金为基数，按日利率1‰计算自2018年11月1日起直至借款本息清偿为止；2.判令被告向原告给付实现债权发生的律师费40000元；3.判令被告支付风险管理费48600元；4.原告依法对长沙经济技术开发区泉塘街道黄兴大道XX号高林仕家XX、XX栋207室房产进行拍卖、变卖，所得款项优先清偿原告贷款本息等费用；5.本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：2018年9月10日，原告与二被告签订《最高额借款合同》，约定最高额贷款期限为5年、最高贷款本金金额不超过76万元等。同日，双方签订《借款合同》、《最高额抵押合同》，约定贷款金额为45万元等，被告以其名下位于长沙经济开发区房产（以下简称207室）进行抵押担保等。2018年9月13日，原告按约放款45万元。二被告未按约还款，且已失联，故诉至法院。被告李绵经、向红林未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：一、2018年9月10日，原告苏宁小贷公司（贷款人）与被告李绵经（主借款人）、向红林（共同借款人）签订《最高额借款合同》（编号F1CSOQDZX180XXXXX1-SX）一份，该合同约定：自2018年9月10日至2023年9月10日，贷款人向借款人发放最高贷款本金余额不超过76万元的贷款，借款人可在上述期间内将该额度分成多笔、循环使用；贷款人同意借款人的贷款申请，双方另行签订单笔借款合同，每笔贷款的相关信息以单笔借款合同约定为准，单笔借款合同系本合同的有效组成部分，效力相同；借款人违约的，贷款人可解除本合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、违约金，同时自逾期之日起，对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止；贷款人以包括委托律师事务所等合法手段追偿贷款产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）由借款人承担；借款人同意司法机关以借款人指定的手机短息、电子邮箱及借款合同载明住所地为现行有效住所地址向其送达法律文书，文书退回之日即视为送达之日等。二、2018年9月10日，原告苏宁小贷公司（贷款人）与被告李绵经（主借款人）、向红林（共同借款人）签订《借款合同》（编号F1CSOQDZX180XXXXX1-ZY）一份，该合同约定：贷款金额为45万元，贷款期限为60个月，贷款用于其他消费；贷款固定年利率为11.8%，借款人以等额本息方式分为60期还本付息，自贷款发放之日起每满一月与贷款实际发放日相对应的日期及到期日为还款日，无对应日的，则以该月的最后一日为还款日。每期具体还款金额、每期时间、还款时间等以本合同之附件《还款计划表》为参考；本合同为《最高额借款合同》的组成部分，未尽事宜，以《最高额借款合同》约定为准等。三、2018年9月10日，原告苏宁小贷公司（抵押权人）与被告李绵经（抵押人）、向红林（抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号F1CSOQDZX180XXXXX1-DY）一份，该合同约定：抵押人自愿为主合同债务人自2018年9月10日至2023年9月10日止在抵押权人处办理约定的贷款业务实际形成全部债务提供抵押担保，贷款本金最高余额不超过76万元；抵押人用207室房产作为抵押担保；抵押担保的范围包括主合同债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）等。四、2018年9月10日，被告李绵经、向红林（甲方）与苏宁金融服务（上海）有限公司南京分公司（以下简称苏宁金服公司）（乙方）签订《苏宁金服“房速融”咨询服务&风险管理协议》（编号F1CSOQDZX180XXXXX1），该合同特别约定：贷款存续期间，甲方应向乙方支付风险管理费，风险管理费按日计收，每日金额为甲方借款本金全额的0.006%，即27元等。五、2018年9月13日，原告按约将45万元借款发放至被告李绵经于苏宁银行开设的尾号8804账号。另查明，（一）207室房产的不动产权证号为湘（2018）长沙县不动产权第00XXXX1号、湘（2018）长沙县不动产权第00XXXX0号；抵押证明号为湘（2018）长沙县不动产证明第00XXXX9号。（二）《还款计划表》载明的第一期应还本金为5539.58元、应还利息为4425元。被告李绵经、向红林未能按约还款，原告催要未果，委托江苏当代国安律师事务所诉至本院，为此支付律师费4万元。以上事实有原告陈述、《最高额借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、汇款凭证、《还款计划表》、产权信息证明、《苏宁金服“房速融”咨询服务&风险管理协议》、委托代理协议、律师费发票、汇款凭证及本院庭审笔录等证据证实。本院认为，本案所涉《最高额借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》均合法有效，各方均应按约履行。现原告按约发放借款，被告李绵经、向红林应按约履行还款义务，但被告李绵经、向红林未能足额偿还借款本息，构成违约，被告应按合同约定承担违约责任。原告主张的借款本金、利息、罚息、律师费有明确的合同依据及充分的法律依据，本院予以支持。关于利息、罚息的计算标准及金额。根据《借款合同》、《最高额借款合同》的约定，利息年利率、罚息年利率分别为11.8%、36%，因约定的罚息年利率明显超出法律保护的上限，超出部分不受法律保护，故本院调整罚息年利率为24%。原告于2018年9月13日发放贷款45万元，根据合同约定，被告应于每月的13日及贷款到期日偿还贷款本息，但被告逾期未偿还，原告因此宣布贷款提前到期，主张被告立即偿还全部贷款本金并从逾期之日计收罚息，本院对此予以支持。截至2018年10月13日，被告尚欠原告本金45万元、利息4425元。被告李绵经、向红林以其名下207室房产提供抵押担保,并已办理了抵押权登记，现两被告未能按约还款，原告有权就该抵押不动产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于风险管理费。原告依据《苏宁金服“房速融”咨询服务&风险管理协议》的约定主张风险管理费，但原告并非该协议的协议相对方，无权主张风险管理费，本院对原告主张被告支付风险管理费48600元的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李绵经、向红林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆苏宁小额贷款有限公司借款本金45万元及相应的利息、罚息（截至2018年10月13日的利息为4425元；自2018年10月13日起，以45万元本金为基数，按年利率24%的标准计算罚息至实际清偿借款本金之日止），并支付律师费4万元；二、原告重庆苏宁小额贷款有限公司有权在76万元范围内就湖南省长沙市经济技术开发区泉塘街道黄兴大道XX号高林仕家XX、XX栋207室不动产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告重庆苏宁小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案预收案件受理费9339元，因适用简易程序，减半收取为4669.5元，保全费3520元，合计8189.5元，由原告重庆苏宁小额贷款有限公司负担456元，被告李绵经、向红林负担7733.5元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审判员 张 赟二〇一九年二月十一日法院助理慎思书记员 吴晓梅