湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘1002民初4603号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。 被告：吴涛，女，1962年8月22日出生，汉族，住湖南省宜章县。 被告：吴绪坚，男，1965年7月15日出生，汉族，住址同上。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费公司”）与被告吴涛、吴绪坚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人厉平春到庭参加诉讼，被告吴涛、吴绪坚经本院公告送达开庭传票传唤等，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费公司请求本院判令：1、被告吴涛立即偿还原告借款本金173808.02元，逾期利息17177元，滞纳金15479.88元，合计206464.9元（此项利息、滞纳金暂计算至2018年7月22日止，此后利息、滞纳金按《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；2、被告吴涛承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额2%计提的律师费4129.3元；以上1、2项合计210594.2元。3、被告吴绪坚在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4、由以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。 被告吴涛、吴绪坚未到庭、未答辩。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实： 一、2017年6月14日，被告吴涛向原告提交《[新易贷]信用贷款额度申请表》，申请贷款200000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期，并授权中国银行借记卡（账号：62×××28）作为[新易贷]贷款放款（还款）账号。 二、2017年6月14日当天，中银消费公司（甲方）与吴涛（乙方）签订《中银消费金融有限公司[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，其中第三条第六项、第四条、第五条、第六条、第七条约定：甲方同意向乙方提供贷款200000元；用途装修；期限为36期；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该笔动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；贷款执行固定月利率1.5%（年利率18%）；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等，逾期付款滞纳金按日收取，标准为：（逾期3日内清偿，可免收滞纳金，4日以上则从逾期首日起计收）逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳金5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳金10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳金15元……更高贷款余额依以上规则类推。第八条第二项约定：还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。第十条约定：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……(2)未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……(2)降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……。第十一条约定：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止……。 三、2017年6月16日，原告向被告发放了贷款200000元。当日，原告从被告的放款还款账户（尾号为2428）中扣收动用费6000元。贷款后，被告分别于2017年8月1日归还8709.93元，2017年9月1日归还7230.48元，2017年10月1日归还7230.48元，2017年11月1日归还7230.48元，2018年12月1日归还7230.48元，2018年1月1日归还7230.48元，2018年2月1日归还65.81元，2018年2月2日归还70.61元，2018年3月21日归还0.12元。 四、原告为追索本案债权，与湖南淡远律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并实际支出律师费4129.3元；被告吴涛与被告吴绪坚于1988年登记结婚。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。 一、关于被告吴涛应否承担偿还责任。双方自愿签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，是当事人真实意思表示，且该合约不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放了贷款，但被告吴涛未依约清偿，构成根本违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告吴涛归还本金，支付利息、滞纳金。 二、关于借款本金的问题。原告于放款当天扣收了3%“贷款动用费”即6000元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的费用，此款应从约定借款本金中扣减，故本案实际借款本金为194000元（200000元-6000元）；本院根据已查明的被告还款情况及合约约定，以194000元为最初借款本金进行核算，确认被告吴涛已还本金26817.91元，尚欠本金167182.09元（计算方式详见附表2）。 四、关于利息、滞纳金的问题。本院认为，原告有权就逾期未付的利息、违约金等一并主张，但总计不宜超过年利率24%。本案中，合约约定被告逾期还款，除应按照月利率1.5%即年利率18%支付利息外，还应按照每日万分之五即年利率18.25%的标准支付滞纳金（实质是违约金），上述两项相加年利率已经超过24%，超过部分本院不再支持。通过计算，被告吴涛尚欠原告利息、滞纳金共21958.96元[167182.09元×24%÷365天×201天（从2018年1月2日起暂算至2018年7月22日）-已付利息136.54元（65.81元+70.61元+0.12）]，并应从2018年7月23日起以尚欠本金为计算基数，按年利率24%计算利息、滞纳金至贷款清偿之日止。 四、关于被告吴绪坚应否承担共同还款责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。现原告未提交证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不能的法律后果。故被告吴绪坚不应对被告吴涛的上述债务承担共同还款责任。 五、关于律师费的问题。原告要求被告吴涛承担其因追索本案债权而实际支出的律师费4129.3元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 现依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、被告吴涛在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金167182.09元，并支付利息、滞纳金21958.96元（暂算至2018年7月22日，之后按“实欠本金、年利率24%”计算至贷款实际清偿完毕之日止）； 二、被告吴涛在本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支行支付律师费4129.3元； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如被告吴涛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4459元，财产保全费1620元，合计6079元，由原告中银消费金融有限公司负担500元，被告吴涛负担5579元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  肖 娜 人民陪审员  柳光文 人民陪审员  吴 进 二〇一九年二月二十六日 书 记 员  张 靓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附表2：                            还款日期                       交易金额                       还本                       还息                       剩余本金                               20170801                       8709.93                       4309                       4400.93（194000元×18%÷365×46天）                       189691             （194000-4309）                               20170901                       7230.48                       4330.48                       2900（189691元×18%÷365天×31天）                       185360.52             （189691-4330.48）                               20171001                       7230.48                       4488.16                       2742.32（185360.52元×18%÷365天×30天）                       180872.36             （185360.52-4488.16）                               20171101                       7230.48                       4465.37                       2765.11（180872.36元×18%÷365天×31天）                       176406.99             （180872.36-4465.37）                               20171201                       7230.48                       4620.63                       2609.85（176406.99             元×18%÷365×30天）                       171786.36             （176406.99-4620.63）                               20180101                       7230.48                       4604.27                       2626.21（171786.36             元×18%÷365×31天）                       167182.09             （171786.36-4604.27）                               合计                       至2018年1月1日，已还本金26817.91元，剩余本金167182.09元。