云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0425民初178号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路**。法定代表人：XX友，任公司董事长。委托诉讼代理人：杨存元（系公司员工)，汉族，1976年10月27日生，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。被告：李素仙，女，彝族，1963年7月14日生，住云南省玉溪市易门县。原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告李素仙信用卡纠纷一案，本院于2019年1月31日立案后，依法适用简易程序，于2019年2月25日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨存元、被告李素仙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李素仙立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金49998.88元，利息及违约金24111.64元，合计74110.52元（利息及违约金算至2019年1月25日，此后的费用按贷记卡领用合约约定以透支金额月利率15‰的计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算至透支款项还清之日止）。2、本案诉讼费等由被告李素仙承担。事实与理由：2011年2月24日，被告李素仙向原告申请办理金碧贷记卡，申请贷记卡种类为金卡，被告填写了云南省农村信用社金碧贷记卡申请表，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的申领、使用、利息和费用、对账和还款、有效期及终止和停用、其它、声明等内容。依被告李素仙的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××06的贷记卡，被告激活后多次使用该贷记卡进行消费，截至2019年1月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金49998.88元，利息及违约金24111.64元，合计74110.52元未归还原告，至今已逾期多天。贷记卡透支逾期后，原告多次对被告进行催收，但被告一直以经济困难为由拒不履行偿还责任，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，被告未按约定归还欠款的事实已构成违约。以上事实，有“云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、贷记卡交易明细”等为证。为维护原告的合法债权，根据相关的法律规定，现特向法院提起诉讼，请求依法裁决。被告李素仙辩称，这笔钱被告用过了，原告起诉的本金也符合的。如果以后被告有钱了，也只能偿还信用卡本金，利息和违约金没有能力偿还。原告围绕诉讼请求依法提供了以下证据：1、原告的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、开业的批复各一份，证明原告的诉讼主体资格；2、李素仙的身份证复印件一份，证明被告的主体资格。3、云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、金碧贷记卡领用合约、贷记卡交易明细各一份，证明被告申请办理信用卡的事实及被告持向原告申领的金碧贷记卡进行消费的明细记录。4、催收通知书，证明金碧贷记卡逾期后，原告向被告催收的事实。5、账户信用历史查询及呆账核销处理记录各一份，证明被告所使用的卡号为62×××06的贷记卡至2017年9月26日止，尚欠本金49998.88元，利息及费用为24111.64元。对原告提交的上述证据，经本院审查认为，证据的来源、形式合法，符合证据的要求，能够证明原告主张的待证事实，且被告李素仙对原告提交的证据无异议，本院予以采信作为本案认定案件事实的依据。根据釆信的证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：2011年2月24日，被告李素仙向原告申请办理金碧贷记卡。经审核，原告向被告发放了卡号为62×××06的金碧贷记卡一张。原告作为甲方与被告作为乙方订立了《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，被告填写了“云南省农村信用社金碧贷记卡申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定。领用合约约定：甲方有权向相关部门、单位和个人了解乙方资信、财产相关情况，有权审查乙方的资信情况，并根据乙方的资信状况确定是否同意发卡、发卡种类和信用额度；乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还期日期止的透支利息；乙方可按对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从乙方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。乙方可选择以下还款方式：主动还款：乙方或其委托代理人主动向甲方偿还欠款。协议还款：包括约定还款和自助还款。领用合约还对公务卡的申领、使用、利息和费用（具体费用见收费标准表）、对账和还款、有效期及终止和停用、其它、声明等内容进行了详细的约定。2011年5月18日，被告开始使用该卡消费，但被告自2014年12月25日开始未按照约定归还欠款，经原告多次向被告催收，截至2019年1月25日止，被告欠原告信用卡本金49998.88元及计算至2019年1月25日止的利息及违约金24111.64元（其中，利息为13809.08元，逾期之日至2016年12月31日的滞纳金为5802.56元，2017年1月至2019年1月25日的违约金为4500元），欠款本息合计74110.52元以及之后的利息等。2019年1月31日，原告诉至本院，要求判如所请。本院认为，被告向原告申领金碧贷记卡，双方成立信用卡合同法律关系。本案原、被告双方签订的《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，为有效协议，双方理应恪守。被告领用原告核发的信用卡进行消费后，应遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》的约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费的款项之义务。被告未按期偿还持原告核发的金碧贷记卡消费所欠款项的行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告主张的本金、利息金额符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因原、被告双方签订的领用合约未约定违约金，原告也未举证证明双方已按上述通知的规定重新签订新的领用合约或约定支付违约金，故对原告主张的自2017年1月1日起计算的逾期还款违约金4500元，本院不予支持。被告李素仙不同意承担利息及滞纳金的答辩意见于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告李素仙于判决生效之日起十五日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金49998.88元，利息及滞纳金19611.64元，合计69610.52元；并支付自2019年1月26日起至款项付清之日止，以欠款本金49989.10元为基数，按《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》约定计算的利息。二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计826元，由原告云南易门农村商业银行股份有限公司负担50元，被告李素仙负担776元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  杞得权二〇一九年二月二十六日书记员  杜天星