重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初327号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。 负责人：赵国忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：景怀勇，男，该支行工作人员。 被告：袁兴顺，男，1970年4月14日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告袁兴顺信用卡纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人景怀勇到庭参加诉讼。被告袁兴顺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告袁兴顺偿还截至2018年12月10日的信用卡欠款85143.09元，其中本金61500.79元、利息4519.22元、复利152.86元、违约金18970.22元；从2018年12月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金、年费按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称章程）约定的标准计算；2.原告农商行长寿支行为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等）由被告袁兴顺承担。事实和理由：2014年4月30日，被告袁兴顺向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，原告审核批准后向被告袁兴顺核发了信用卡一张，授信额度为300000元，被告袁兴顺于2014年6月22日开始使用该卡消费。截至2018年12月10日，被告袁兴顺尚欠借款本金61500.79元、利息（含复利）4672.08元、违约金18970.22元，共计85143.09元。原告多次催收未果，被告未按约定归还欠款已构成违约，故原告诉至法院。 被告袁兴顺未作答辩。 原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据认定如下：1.《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表）后附《领用合约》、《收费标准》；2.《章程》；3.被告袁兴顺的账户信息截图；4.信用卡历史交易明细查询；5.《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》网页截图；6.新版《领用合约》（以下简称新领用合约）后附《江渝信用卡（个人卡）收费标准》（以下简称新收费标准）；7.《重庆农村商业银行信用卡章程（2016年11月版）》（以下简称新章程）；8.《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》；9.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。上述证据符合证据的一般形式，被告袁兴顺未到庭应诉，视为放弃抗辩、举证、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。 根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月30日，被告袁兴顺向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并在《申请表》“申请人声明及签名栏”处签名，并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，同时在《章程》的申请人签名栏中签名。《申请表》后附的《领用合约》名词解释中载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。利息、费用及还款中载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《申请表》后附的《收费标准》载明：个人白金卡年费为主卡2000元，附属卡1000元，按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。同时，《章程》第四章第二十三条载明：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条载明：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条载明：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第七章第三十九条载明：发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。 原告农商行长寿支行经审核后向被告袁兴顺发放了卡号信用卡，授信额度为300000元，卡产品为客户白金卡。被告袁兴顺激活该卡后并使用，因被告袁兴顺未按时足额偿还之前的信用卡欠款，截至2018年12月10日，被告袁兴顺尚欠原告农商行长寿支行借款本金61500.79元、利息4519.22元、复利152.86元、违约金18970.22元，共计85143.09元。 另查明，重庆农村商业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月16日发布关于《章程》及《领用合约》修订的公告，修订后的《新章程》于2017年1月1日起正式执行，其中取消了信用卡的超限费，将信用卡的滞纳金调整为违约金。在《新领用合约》所附的收费标准中载明：个人白金卡年费主卡2000元，附属卡1000元，收取方式和优惠条件为当年刷卡满足消费条件，免收当年年费，如未满足条件，年费于下一个持卡年度收取，收取后不再退还；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同时，《新章程》第三十九条载明：重庆农村商业银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经金融监管机构备案并通过发卡银行网站公告，相关修改或调整自载明的生效日期或监管机构规定的时间开始生效，无须另行单独向持卡人通知。持卡人有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应公告生效前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为持卡人同意相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。 诉讼过程中，原告农商行长寿支行陈述第2项诉讼请求目前只产生了诉讼费。 本院认为，被告袁兴顺向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的约定，系其真实意思表示，被告袁兴顺在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农商行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告袁兴顺在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农商行长寿支行按照双方的约定要求被告偿还截至2018年12月10日尚欠的借款本金61500.79元、利息4519.22元、复利152.86元、违约金18970.22元，本院予以支持。对2018年12月11日起的利息应以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利应以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收，对违约金、年费应根据双方约定以及原告农商行长寿支行的《新章程》规定支付。同时，原告农商行长寿支行请求被告袁兴顺支付为实现债权及相应担保权利的财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等费用，但并未提交相应证据予以证明，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告袁兴顺于本判决生效后五日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截至2018年12月10日的借款本金61500.79元、利息4519.22元、复利152.86元、违约金18970.22元，共计85143.09元； 二、被告袁兴顺于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2018年12月11日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算，按月计收）； 三、被告袁兴顺于本判决生效后五日内按双方约定向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2018年12月11日起至本息付清时止的违约金、年费； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费965元，由被告袁兴顺负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  张琛琛 二〇一九年二月二十日 书记员  熊 峥