四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0104民初10238号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，营业场所成都市锦江区总府路35号。 负责人：罗明，行长。 委托诉讼代理人：虞勇强，四川天与律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张俊林，四川天与律师事务所律师。 被告：冯兴平，男，1971年3月15日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：聂玲利，女，1973年11月19日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：四川永志融资担保有限公司，住所地成都市武侯区机投镇万安北街**。 法定代表人：杜刚，董事长。 委托诉讼代理人：马勇刚，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：张继强，该公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（简称工行春熙支行）与被告冯兴平、聂玲利、四川永志融资担保有限公司（简称永志担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月4日立案受理，依法适用普通程序于2019年1月29日公开开庭进行了审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人虞勇强到庭参加诉讼。被告冯兴平、聂玲利、永志担保公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案进行缺席审理。现已缺席审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告一、二共同偿还原告截止2018年6月8日信用卡透支本金8493.23元、利息3116.64元、违约金（滞纳金）10356.25元，共计21966.12元，及自2018年6月9日起至付清之日止的利息、违约金（利息、违约金计算标准按信用卡领用合约的约定）；2、依法判令被告三对被告一向原告偿还上述款项承担连带责任；3、依法判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告一因购买车辆与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告一通过在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车余款。被告一向原告申请办理信用卡，原告向被告一发放了信用卡，被告一领取并使用该卡。被告三向原告出具《担保承诺函》，承诺同意为被告一办理信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务承担连带担保责任。被告二出具《共同偿债人承诺书》，承诺以债务加入的形式，承担偿债责任。但时至今日，被告一、二未能向原告还清透支款项。被告三也未履行担保责任。 被告冯兴平、聂玲利未答辩。 被告永志担保公司书面答辩辩称：1、在保证期间内，原告未要求永志担保公司承担保证责任，所以永志担保公司的保证责任应当免除；2、根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，请求对原告提出的利息、违约金总计超过年利率24%的部分予以调减；3、原告与冯兴平签订了抵押合同并办理了抵押登记，原告放弃对抵押物的优先权，永志担保公司应在原告放弃权利的范围内免除保证责任；4、原告没有及时行使提前收回全部剩余贷款的权利，造成担保人承担不必要的利息、罚息和复利，故此部分金额不属于永志担保公司的保证责任；5、对原告未及时处置抵押物造成的损失，永志担保公司不应承担保证责任。 本院经审理认定事实如下： 2011年12月12日，工行春熙支行（甲方）与冯兴平（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为5万元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的收款账户，户名：宇佳汽车公司；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合同》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。聂玲利向工行春熙支行出具《共同偿债人承诺书》，对冯兴平的上述合同所产生的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 同日，永志担保公司向工行春熙支行出具担保承诺函，对冯兴平的上述合同所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期满之次日起两年。 2015年6月16日，永志担保公司（甲方）与工行春熙支行（乙方）签订个人信用卡欠款代偿协议，约定由永志担保公司分36期代偿冯兴平的欠款，清偿完毕信用卡欠款的，即视为永志担保公司代为履行完毕连带保证担保责任。 冯兴平、聂玲利借款后未按约定按期足额还款。工行春熙支行提交的账单显示，截止2018年6月8日，尚欠工行春熙支行本金8493.23元、利息3116.64元。冯兴平将所购川Ｘ×××××号汽车抵押给工行春熙支行并办理了抵押登记。 以上事实，有工行春熙支行提交的涉案当事人的身份信息材料、中国工商银行汽车分期付款业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、中国工商银行牡丹购车卡领卡签收清单、牡丹卡信用领用合约及章程、担保承诺函、担保合同、查询信用卡交易明细及当事人的陈述等证据在案为证。 本院认为，冯兴平与工行春熙支行签订的信用卡购车专项分期付款合同系当事人真实意思表示，符合法律规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，工行春熙支行按约提供了透支借款。在合同履行过程中，冯兴平未按约定归还透支本息，已构成违约，应当承担违约责任。工行春熙支行要求冯兴平偿还本金、利息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。聂玲利作为共同偿债人，应承担共同还款责任。 关于滞纳金（违约金）。冯兴平违约给工行春熙支行造成的损失为资金占用损失，工行春熙支行已按每日万分之五的利率主张了利息，足以弥补其损失。且根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，工行春熙支行与冯兴平无收取违约金的约定，故对工行春熙支行主张的滞纳金（违约金），本院不予支持。 关于永志担保公司应否承担连带保证责任的问题。永志担保公司出具了担保承诺函对冯兴平的上述借款所产生的全部债务承担连带责任保证担保。2015年6月16日，永志担保公司（甲方）与工行春熙支行（乙方）签订个人信用卡欠款代偿协议，双方就担保问题达成了新的协议，故永志担保公司应对冯兴平的上述债务承担连带保证责任。因冯兴平将所购汽车抵押给工行春熙支行并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权…”之规定，永志担保公司应对工行春熙支行就抵押汽车实现债权后未获清偿的债务承担连带清偿责任。永志担保公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下： 一、被告冯兴平、聂玲利于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还借款本金8493.23元、利息3116.64元（截止2018年6月8日，自2018年6月9日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠的本金为基数，按日万分之五计算）； 二、被告四川永志融资担保有限公司对被告冯兴平的第一项债务中工行春熙支行就抵押的川Ｘ×××××号汽车实现债权后未获清偿的债务承担连带清偿责任，四川永志融资担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告冯兴平、聂玲利追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费349元，由被告冯兴平、聂玲利、四川永志融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  舒兴波 人民陪审员  徐立琼 人民陪审员  胡士戎 二〇一九年二月十八日 书 记 员  冯冰玲