连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0706民初115号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼**。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。被告：蒋树敏，女，汉族，住连云港市海州区。被告：南海洋，男，，汉族，住连云港市海州区。原告中银消费金融有限公司(以下简称金融公司)与被告蒋树敏、南海洋金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金融公司的委托诉讼代理人刘飞飞到庭参加诉讼。被告蒋树敏、南海洋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告之间的贷款合同，被告蒋树敏返还原告借款本金158695.13元及利息、滞纳金13211.37元（截止2018年11月13日，自2018年11月14日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算），并承担原告聘请律师费用3538元；2、判令原告对被告提供的抵押物（连云港市海州区青峰路8-4号楼2单元2103室的房产）享有优先受偿权；3、判令被告南海洋对上述债务承担连带还款责任；4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年9月13日，被告蒋树敏向原告申请贷款人民币20万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、抵押担保、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定。被告将其所有的位于连云港市灌云县东侧房产作为担保物抵押给原告，并办理了抵押登记。被告南海洋出具了共同还款承诺书。原告按照合同约定向被告发放了贷款，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2018年11月13日，尚欠158695.13元及利息、滞纳金13211.37元。经多次催要未果，被告一直未还款，原告故诉至法院。被告蒋树敏、南海洋未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告金融公司向本院提交了【新易贷】消费金融抵押贷款申请和使用合约、抵押合同、他项权证、房屋信息证明、结婚证、交易订单、欠款明细、律师费发票等证据，被告蒋树敏、南海洋未到庭质证，经本院审查，本院对上述证据予以确认并在案佐证，根据本院审查确认的证据及金融公司的陈述，本院认定事实如下：一、2017年9月13日，被告蒋树敏作为借款人（乙方）与原告中银消费金融有限公司（甲方）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定乙方向甲方借款20万元用于装修；使用期限自动用取放款日起36个月；甲方将借款划入乙方个人账户；借款的利率采用固定月利率1.325%；甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照被告蒋树敏已动用额度按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、合同制作与保管费等（以下简称相关费用，其中滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万的5元/日，1-2万的10元/日,2-3万的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳金，4日以上则从逾期首日起计收）；被告蒋树敏的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当被告蒋树敏未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为被告蒋树敏违约，金融公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告蒋树敏提前结清贷款，并可要求被告蒋树敏赔偿因其违约而给金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；终止或解除合约；合约的终止或解除不影响被告蒋树敏、金融公司双方已经发生的债权债务关系，被告蒋树敏仍需偿还金融公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担金融公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费等）；被告蒋树敏逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向金融公司清偿，被告蒋树敏逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向金融公司清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止等内容。借款后，原告于2017年9月16日按约发放了借款，被告自2018年8月1日起开始出现逾期还款后，未再按约定偿还借款本息。截止2018年11月13日，尚欠158695.13元及利息、滞纳金13211.37元.二、被告蒋树敏、南海洋与原告签订了《房地产抵押合同》，以其共同所有的位于连云港市海州区产作为抵押物，为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。三、被告南海洋与蒋树敏系夫妻关系，于2013年7月30日登记结婚。四、金融公司为追索本案债权，与江苏田湾律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并实际支出律师费3538元。本院认为：《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是金融公司与被告蒋树敏的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务，金融公司按约发放贷款，被告蒋树敏应当按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告蒋树敏未按月足额支付原告借款本息，属于违约，金融公司有权要求解除其与被告蒋树敏《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，也有权宣告借款提前到期并要求被告蒋树敏归还本金，支付利息、滞纳费。关于利息、滞纳费，双方在合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,借款合同约定的违约金和利息合计标准过高，金融公司可就利息、滞纳费一并主张，但其主张利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%，现金融公司主张其主张利息、滞纳费按年利率24%的，本院予以采纳。当被告未能履行还款义务时，原告有权就被告的抵押财产享有优先受偿权。关于律师费，金融公司要求被告蒋树敏承担其因追索本案债权而支出的律师费，根据金融公司提交的律师费发票，其实际支出的律师费为3538元，其主张符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告南海洋共同还款的主张，两被告系夫妻关系，该借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告南海洋在《房地产抵押合同》上签字，可以认定南海洋对该借款知情且有共同举债的合意，该债务应认定为夫妻共同债务，原告要求南海洋共同还款的主张，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告蒋树敏签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告蒋树敏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金158695.13元及利息、滞纳金（截止2018年11月13日为13211.37元；自2018年11月14日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；三、被告蒋树敏应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费3538元；四、被告南海洋对上述债务承担共同还款责任；五、被告蒋树敏、南海洋未履行上述还款义务时，原告中银消费金融有限公司有权就被告抵押的位于连云港市海州区变卖或拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3809元（原告已预交），由被告负担，被告于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：44×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  姜如明二〇一九年二月十五日法官助理梁思书记员李红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：44×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行