广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初19336号原告：中国农业银行股份有限公司广州淘金支行（原名称：中国农业银行广州市淘金支行），住所地：广州市越秀区环市东路**首**。负责人：谢宇，行长。委托诉讼代理人：陈彦、庄素，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：李伟杰，男，汉族，1968年10月17日出生，身份证地址：广州市海珠区。被告：张淑惠，女，汉族，1981年12月26日出生，身份证地址：广州市海珠区。被告：曾玉珍，女，汉族，1943年7月27日出生，身份证地址：广州市海珠区。原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行与被告李伟杰、张淑惠、曾玉珍金融借款合同纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行的委托诉讼代理人陈彦到庭参加诉讼，被告李伟杰、张淑惠、曾玉珍经本院依法公告送达，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行向本院提出诉讼请求：1.判令第一被告、第二被告按编号44105200900005256《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币212078.81元、正常利息7028.47元、罚息355.84元、复利162.25元，本息暂合计为人民币219625.37元（利息暂计至2019年1月15日，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2、请求判令原告对依法处置三被告提供的抵押物位于海珠区工业大道中路373号大院8号308房的房产所得价款享有优先受偿权；3、请求判令三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实和理由：2009年1月15日，第一被告向原告申请贷款。2009年2月20日，原告和三被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105200900005256）。借款合同通用条款约定：借款合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准。借款合同特别条款约定：被告向原告申请贷款用于购买房产，贷款金额为人民币32万元，借款期限240个月。借款执行利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，原告按调整后相应期限档次的基准利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。采用等额本息还款法还款，以一个月为一个还款周期。根据《个人购房担保借款合同》第12.1（1）约定：被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.1（3）约定，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.2约定：被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。三被告同意将其位于海珠区工业大道中路373号大院8号308房的房产作为抵押物抵押给原告，广州市国土资源和房屋管理局于2009年4月22日出具了粤房地他项权证穗字第**房地产他项权证，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，原告依约于2009年3月30日向第一被告发放了贷款32万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本息还款，借款日期自2009年3月30日起至2029年3月29日止，执行利率4.15800%。但被告却长期无法按期还款，截至2018年4月24日，被告尚有贷款本金余额212078.81元、正常利息1807.26元、罚息13.09元、复利6.02元，本息暂合计为人民币213905.18元需要归还给原告。原告认为，其与三被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方的真实意思表示，合法有效。原告已依约履行了发放贷款义务后，第一被告应依约还款，但第一被告却于2018年1月30日开始欠供，其行为已构成根本性违约，第一、第二被告系夫妻关系，且《个人购房担保借款合同》是在夫妻关系存续期间所签订，本债务应属夫妻共同债务，故原告要求第一、第二被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利，请求判令原告对依法处置三被告提供的抵押物位于海珠区工业大道中路373号大院8号308房的房产所得价款享有优先受偿权。由于三被告违约欠款不还，根据合同的约定，原告不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由三被告承担。为维护原告的合法权益，故依法提起诉讼，请求法院依法判决。被告李伟杰、张淑惠、曾玉珍无到庭参加诉讼，亦无提交答辩意见和证据材料。经审理查明：2009年2月20日，原告（贷款人、抵押权人）与被告李伟杰（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为叁拾贰万元，借款用途为购买房产，购买的房产位于广州市海珠区工业大道中路373号大院8号308房，借款期限自2009年3月30日起至2029年3月29日止，共计240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，还款周期为壹个月。抵押人同意以上述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等费用。债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。同时，被告李伟杰、张淑惠及曾玉珍分别以抵押人的身份在该合同上签名及加盖手指模。随后，原、被告双方对上述抵押物到房管部门办理了抵押权登记证明手续，登记时间为2009年4月22日（粤房地他项权证穗字第××号），办理抵押登记的房屋坐落于广州市海珠区工业大道中路373号大院8号308房，抵押权人为原告（原名称：中国农业银行广州市淘金支行）。上述合同签订后，原告于2009年3月30日依约向被告李伟杰指定的账户发放借款32万元。截止2019年1月15日，被告李伟杰尚欠原告贷款本金212078.81元、正常利息7028.47元、罚息355.84元、复利162.25元，合计人民币219625.37元。另查明：原告于2004年12月31日成立，经营范围包括货币金融服务等。本案在诉讼过程中，原告曾提出财产保全申请，为此，原告向本院交纳了财产保全申请费1589.53元。以上事实有原告提供的个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、粤房地他项权证穗字第××号的房地产他项权证、结婚证复印件、截止至2019年1月15日的欠供明细等证据材料以及庭审笔录等予以佐证，足以认定。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人在平等、自愿的基础上通过协商一致形成的合意，合同内容没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守合同的约定。原告作为经国家有关部门批准的有货币金融服务等经营资质的金融机构，向借款人发放了贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款本息的权利。借款人在借款期内未依约按期还款，显属违约，应承担违约责任。被告李伟杰与被告张淑惠是夫妻关系，被告李伟杰在夫妻关系存续期间向原告借款用于购房，被告张淑惠对该借款知晓并同意以被告李伟杰杰名义向原告提交贷款申请。上述借款用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故原告要求被告李伟杰及张淑惠偿还所欠原告的上述款项的请求，本院予以支持。另被告李伟杰、张淑惠、曾玉珍均签名确认并同意将广州市海珠区工业大道中路373号大院8号308房抵押给原告，双方约定贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿等。故原告要求行使抵押权，从处分抵押物的所得价款中优先受偿的请求，合法合理，也符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：一、被告李伟杰、张淑惠应于本判决发生法律效力之日起十五日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行偿还截至2019年1月15日止尚欠的贷款本金212078.81元及利息7028.47元、罚息355.84元、复利162.25元（此后的利息、罚息、复利按双方于2009年2月20日签订的《个人购房担保借款合同》约定标准计至债务清偿之日止，罚息不得计算复利）。二、被告李伟杰、张淑惠不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行有权以拍卖、变卖被告李伟杰、曾玉珍名下的广州市海珠区工业大道中路373号大院8号308房的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4508.60元、保全费1589.53元，合计6098.13元（该费用已由原告预付），由被告李伟杰、张淑惠、曾玉珍共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  徐声铃人民陪审员  唐玉文人民陪审员  陈 艳二〇一九年二月十三日书 记 员  马树婷