文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初188号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：何火日、杜伟华，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：陶桂招，女，1974年10月2日出生，住江西省南昌市新建县，原告中邮消费金融有限公司诉被告陶桂招金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何火日到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求判令：1.解除原告与被告于2017年5月2日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》。2.被告立即向原告偿还贷款本金164384.92元并支付利息（以贷款本金余额164384.92元为基数，从被告逾期还款之日即2018年2月4日计至实际清偿之日止，按年利率19.20%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。暂计至2018年8月16日利息、违约金之和为30188.16元（上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）及赔偿原告律师费损失500元。3.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告于2017年5月2日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，约定被告向原告贷款200000元。原告按约定向被告发放了贷款。被告自2018年2月4日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年8月16日，被告已偿还本金共35615.08元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、第3.3、第5.4条的约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、中邮消费金融业务放款系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》、数据截图、催收外包服务合同、广东增值税专用发票。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2017年5月2日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数36期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）第2.4条约定，案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日。第3.1条约定，本贷款利率为固定利率，利率值以公司向借款人提供的贷款确认书为准。本贷款利息的计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，其中不足一期的以实际天数作为计息天数，满一期的以30天作为计息天数。第3.2条约定，本贷款按时向借款人收取月手续费，月手续费值以公司向借款人提供的贷款确认书为准，计算公式为：月手续费=贷款本金×月手续费率。第3.3条约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利。第3.4条约定，本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，如某月无对应日，则该月最后一日临时调整为当期还款日。最后一个还款日为贷款期限届满日。具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有贷款本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；第3.6条约定，原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；第3.7条约定，借款人的还款应按先前期、后当期的顺序进行。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息罚息复利）、费用等顺序划收；对于除上述情形以外的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息罚息复利）、本金的顺序划收。第4.1.4条约定，借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用。合同第5条约定，如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2017年5月4日向被告指定账户发放贷款200000元。原告提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日（自2017年6月至2020年5月每月份的4日）、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费。除第36期应还款额为7351.63元外，其余各期应还款额为7351.44元。《还款计划表》所载截至合同履行期限届满之日的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为19.2%；被告逾期起始日为2018年2月4日；被告截止2018年8月16日，被告尚欠本金164384.92元、利息17741.58元、违约金12446.58元。经查，按照原告提供的《欠款明细表》，被告自2018年2月4日即第9期应还款日开始欠付款项。被告于2018年4月9日清偿第9期尚欠本金中的483.01元后未再还款。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。原告要求被告提前还清本金164384.92元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日2019年2月16日解除。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为19.2%，与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求利息按年利率19.2%（月利率1.6%）的标准计算，本院予以支持。原告于2017年5月4日发放贷款，根据《贷款协议》的约定，第9期应还款日为2018年2月4日，与《还款计划表》所载相符，故原告诉请主张的利息应自逾期之日2018年2月4日起算。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。在合同解除前的违约金，应以到期未还的本金（详见附表）为基数自逾期之日起按照月利率5%的标准计算；在合同解除后的违约金，则应以截至合同解除之日止的尚欠借款本金余额为基数计算。但是，原告同时主张利息、违约金，两项之和应当不超过尚欠借款本金为基数按月利率2%为标准计算的金额，对超过部分应予以调减。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告陶桂招于2017年5月2日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2019年2月16日解除。二、被告陶桂招于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金164384.92元，并支付利息、违约金【利息、违约金从第9期（应还款日为2018年2月4日）开始以各期到期未还本金（详见附表）为基数各从当期逾期还款之日起分别按月利率1.6%、5%的标准，均计算至2019年2月16日止；2019年2月16日之前每月利息、违约金之和以本金余额164384.92元为基数按月利率2%标准计算的金额为上限；自2019年2月17日起的利息、违约金之和按以尚欠本金余额为基数按月利率2%的标准计算的金额计付至实际清偿之日止】。三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2101元，由被告陶桂招负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  崔剑二〇一九年二月二十九日法官助理刘慧娟书记员张平附表：            期数              应还款日              应还本金（元）                  9              2018年2月4日              4713.55                  10              2018年3月4日               4788.97                  11              2018年4月4日               4865.59                  12              2018年5月4日               4943.44                  13              2018年6月4日               5022.54                  14              2018年7月4日               5102.9                  15              2018年8月4日               5184.55                  16              2018年9月4日               5267.5                  17              2018年10月4日               5351.78                  18              2018年11月4日              5437.41                  19              2018年12月4日              5524.4                  20              2019年1月4日               5612.8                  21              2019年2月4日               5702.6