河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初1677号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地新郑市中华路与新华路交叉口，统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：刘丹丹，河南陆达律师事务所律师。被告：马海艳，女，1991年12月7日出生，汉族。被告：浩创置业集团有限公司，住所地新郑市新华路街道办事处双拥路东侧，统一社会信用代码914101847991536560。法定代表人：申艳霞，总经理。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中国银行新郑支行）与被告马海艳、浩创置业集团有限公司（以下简称浩创公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行新郑支行的委托诉讼代理人刘丹丹，被告浩创公司的委托诉讼代理周铁民到庭参加诉讼，被告马海艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中国银行新郑支行向本院提出诉请：1、判令被告马海艳偿还原告借款本金、利息、罚息合计为359886.34元（利息、罚息，暂计算至2018年11月28日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2、判令原告有权将被告马海艳提供的抵押房产（位于新郑市××水路南侧、××路东侧盛世龙城**楼**401）予以折价或拍卖、变卖，并对抵押房产拍卖变现所得的价款享有优先受偿权；3、判令被告浩创公司对上述债务承担连带保证责任；4、判令二被告承担本案的诉讼费用、律师费用及实现债权的费用等。事实与理由：2016年9月27日，被告马海艳、新郑市晟邦置业有限公司（现更名为浩创公司）与原告签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告马海艳提供个人贷款38万元，用于被告购买涉案抵押房产；贷款期限240个月；贷款利率为浮动利率，贷款利率以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%，浮动周期为12个月，重新定价日的贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%；罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款受托支付至借款人指定账户；首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的1日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；还款方式为等额本息；本合同项下贷款担保类型为所购房产抵押加开发商阶段性担保；被告以抵押物为上述借款提供抵押担保，并于2016年11月25日办理预购商品房抵押权预告登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告依约向被告马海艳指定账户发放了38万元的借款，被告未按期足额偿还借款，损害原告的合法权益，故原告诉至本院。被告浩创公司辩称，被告马海燕欠原告房贷款的具体数额其公司不清楚，请法庭依法认定；按合同约定我公司承担的涉案房屋正式抵押手续办理完毕期间的担保责任，目前涉案房屋已经办理了抵押权证，原告已经取得抵押权；被担保债权既有物的担保又有保证担保的情况下，如物的担保有主债务人提供，应该就物的担保实现债权，被告马海燕向债权人中行新郑支行，以其购买的涉案房屋作抵押，并办理了抵押登记，债权人应先就债务人马海燕提供的担保物实现债权。处置抵押房屋后，就其不足部分我公司才应承担责任。被告马海艳未到庭，也未提交书面答辩状及相关证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2016年9月27日，借款人马海艳、保证人新郑市晟邦置业有限公司（以下简称晟邦公司）与中国银行新郑支行签订《个人一手房贷款合同》，合同约定马海艳向中国银行新郑支行贷款380000元，用于购买位于新郑市××水路南侧××路东侧盛世龙城11#楼1单元4层401号房屋（购房合同号：16001645181）；贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按照浮动利率执行，参照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%确定；浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），每满一个浮动周期后以重新定价日适用中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；结息和付息方式采取按月付息，每月的1日为结息日，付息日与还款日为同一日，若最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后到期日为付息日，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；关于贷款的发放，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：新郑市晟邦置业有限公司，账号为：25×××39）；贷款的偿还采取按月等额本息还款方式，借款人应自发放贷款后首期还款日开始按期还款；担保方式为所购房产抵押，开发商阶段性担保，所购房屋为期房，且可以办理抵押权预告登记，借款人应在本合同签署后10日内于贷款人到有关部门办理预告登记，在该期房竣工且符合当地房屋管理部门要求的房屋所有权证书办理条件后10日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押合同。附件二通用条款第三条对违约行为进行明确约定，未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约行为时贷款人有权宣布本合同向下贷款本息全部或部分提前到期，并有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。第四条第一款第2项约定若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。2016年11月5日，马海艳与中国银行新郑支行签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，约定马海艳以位于新郑市××水路南侧××路东侧盛世龙城11#楼1单元4层401号房屋为其上述债务提供抵押担保；担保的范围包括：主债权向下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；约定马海艳在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还贷款的，中国银行新郑支行有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。合同签订后，双方于2016年11月25日办理了《不动产登记证明》豫（2016）新郑市不动产证明第0005163号，该证书记载：权利人为中国银行新郑支行；义务人为马海艳；房屋坐落为新郑市××水路南侧××路东侧盛世龙城11#楼1单元4层401号；不动产权证书号为豫（2016）新郑市不动产证明第0002339号；被担保主债权数额为38万元；债务履行期限为2016年11月5日至2036年11月5日。合同签订后，中国银行新郑支行于2016年9月27日向马海艳发放借款380000元，月利率3.675‰。合同履行过程中，截至2018年11月28日，马海艳存在3期未按时还款，截至2019年2月19日，尚有2期逾期，中国银行新郑支行根据双方签订的《个人一手房贷款合同》相关违约事件及处理的约定，要求被告马海艳立即偿还所有未偿还的款项，并要求其承担本案的诉讼费、律师费。截至庭审当天，马海艳尚欠借款本金352181.88元、利息2576.65元、本金罚息10.22元、利息罚息17.55元，以上合计354786.3元及之后的利息、罚息未偿还。另查明，涉案房产开发商为晟邦公司，现名为浩创公司。以上事实，有当事人的陈述，《个人一手房贷款合同》《新郑市预购商品房抵押合同》《中国银行零售贷款借据》《不动产登记证明》《贷款已还款明细清单》及本案庭审笔录等相关证据证明。本院认为，中国银行新郑支行2016年9月27日与马海艳、浩创公司签订的《个人一手房贷款合同》、2016年11月5日与马海艳签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，应属有效合同，双方均应依照合同约定履行各自的义务。在中国银行新郑支行依约向马海艳发放贷款后，马海艳未按约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，中国银行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。庭审中查明，马海艳尚欠截至2019年2月19日的借款本息合计354786.3元及之后的利息、罚息未偿还，中国银行新郑支行要求马海艳偿还截至2019年2月19日的借款本息合计354786.3元，并按合同约定支付自2019年2月20日起至实际还清借款之日止利息、罚息的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。关于其诉请中高出部分的请求，本院不予支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，中国银行新郑支行的抵押权已经设立，如马海艳不履行上述债务，中国银行新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。关于浩创公司是否应承担连带清偿责任。根据双方签订的《个人一手房贷款合同》约定，浩创公司应承担阶段性担保。合同附件二第四条第一款第2项约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”，本案中，中国银行新郑支行于2016年11月25日取得了《不动产登记证明》已经取得涉案房屋的抵押权，故浩创公司的保证期间已届满，浩创公司不应再承担连带清偿责任，中国银行新郑支行的该项诉请依法应予以驳回。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。中国银行新郑支行虽有要求马海艳按照诉讼标的的5%承担律师费，但其未提供相应证据予以证明，应当承担举证不利后果，故该项请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告马海艳应当于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司新郑支行截至2019年2月19日的借款本息合计354786.3元，并按合同约定支付自2019年2月20日起至实际还清借款之日止的利息、罚息；二、如被告马海艳逾期不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司新郑支行有权就被告马海艳所有的位于新郑市黄水路南侧双拥路东侧盛世龙城11#楼1单元4层401号房屋[豫（2016）新郑市不动产证明第0002339号]依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6698元，减半收取3349元，由被告马海艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  代蔚青二〇一九年二月二十七日书记员  张明阳