文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初20293号原告：重庆海尔小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区。法定代表人：汪传国，该公司总经理。委托诉讼代理人：王栋，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：杨新忠，男，1979年5月12日出生，汉族，住云南省临沧市。被告：杨新龙，男，1981年5月12日出生，汉族，住云南省临沧市。被告：云南海川融资担保有限公司，住所地云南省临沧工。法定代表人：徐振林。原告重庆海尔小额贷款有限公司（以下简称海尔小贷公司）诉被告杨新忠、被告杨新龙、被告云南海川融资担保有限公司（以下简称云南海川公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告海尔小贷公司的委托诉讼代理人王栋到庭参加了诉讼。被告杨新忠、被告杨新龙、被告云南海川公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告海尔小贷公司向本院提出如下诉讼请求：1、杨新忠、杨新龙共同向海尔小贷公司偿还贷款本金25657.33元及截止2016年11月2日的利息269.4元；2、杨新忠、杨新龙共同向海尔小贷公司支付以贷款本金25926.73元为基数，从2016年11月3日起至前述贷款本金付清之日止，按年利率24%计算的逾期利息；3、杨新忠、杨新龙共同支付海尔小贷公司律师费4000元；4、云南海川公司对前述杨新忠、杨新龙的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由杨新忠、杨新龙、云南海川公司负担。事实和理由：2015年10月26日，杨新忠、杨新龙与海尔小贷公司签订《个人借款合同》（编号为DW-JK-15-0XXXX），约定：海尔小贷公司向杨新忠、杨新龙发放贷款人民币150000元，贷款期限为12个月，贷款执行月利率1.05%；借款期限自2015年10月26日起至2016年10月25日止，实际借款期限以划款凭证记载为准；还款方式为按月支付，双方按照上述还款付息方式确认的还款计划表作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；逾期不归还贷款本金、利息,应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数支付逾期违约金，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；未按期偿还本金或利息，海尔小贷公司可随时解除本合同关于借款期限的约定，要求杨新忠、杨新龙立即偿还全部借款本息。同日，云南海川公司与海尔小贷公司签订《保证合同》，约定云南海川公司对前述杨新忠、杨新龙的债务承担连带清偿责任，保证期间为主合同债务履行期届满后两年止。杨新忠、杨新龙违约造成未能及时足额还款，海尔小贷公司有权要求杨新忠、杨新龙、云南海川公司承担因实现债权而产生的诉讼费、律师费、财产保全费及担保费等相关费用损失。上述合同签订后，海尔小贷公司按照约定履行了贷款的发放义务，但杨新忠、杨新龙未按约履行还款义务，云南海川公司亦未按约承担保证责任。故海尔小贷公司提起本案诉讼。被告杨新忠、杨新龙、被告云南海川公司均未到庭应诉，也未提交书面答辩状。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：海尔小贷公司。借款人：杨新忠、杨新龙。保证人：云南海川公司。贷款本金：150000元。贷款期限：12个月。借款期限自2015年10月26日起至2016年10月25日止，实际借款期限以划款凭证记载为准。贷款执行利率：借款期限前6个月按分期付息执行月利率1.05%，借款期限后6个月按等额本息执行月利率1.05%。约定还款方式：按月结息、分期还款，双方按照上述还款付息方式确认的《还款明细表》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。合同附件《还款明细表》载明：手续费3000元。分12期还款。第1期至第6期每期应还利息1575元、本金0元；第7期至第12期每期应还款总额均为25926.75元（第7期应还本金24351.75元、应还利息1575元，第8期应还本金24607.44元、应还利息1319.31元，第9期应还本金24865.82元、应还利息1060.93元，第10期应还本金25126.91元、应还利息799.84元，第11期应还本金25390.74元、应还利息536元，第12期应还本金25657.34元、应还利息269.40元）。违约金的约定：逾期不归还贷款本息,应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数支付违约金，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。提前到期的约定：未按期偿还本金或利息，贷款人可随时解除本合同关于借款期限的约定，要求借款人立即偿还全部借款本息。实现债权的费用的约定：借款人违约造成未能及时足额还款，贷款人有权要求借款人承担因实现债权而产生的诉讼费、律师费、财产保全费及担保费等相关费用损失。保证担保的约定：连带责任保证担保；保证担保范围为主合同项下本金、利息、逾期利息、罚息、违约金及实现债权而产生的诉讼费、律师费、财产保全费及担保费等相关费用损失；保证期间为主合同债务履行期届满后两年止。送达约定：关于本合同项下任何通知或各种联系，包括但不限于诉讼和仲裁文书的送达均应以书面形式送达至本合同载明的双方联系地址。如任何一方的联系地址、联系电话发生变更时，应在三日内以书面形式通知对方，否则另一方（包括但不限于签约各方、人民法院、仲裁机构等）按本合同开头列明的联系地址发出通知，即视为已履行通知义务，变动方应自行承担相应的法律责任。贷款发放情况：2015年11月2日，海尔小贷公司向杨新忠、杨新龙指定的银行账户发放贷款150000元。并于放款前收取了《还款明细表》约定的手续费3000元。还款情况：杨新忠、杨新龙在第1期至第6期每期均还款1575元；在第7期还款25926.75元；在第8期还款25978.6元；在第9期还款25926.75元；在第10期还款26003.14元；在第11期还款26677.85元。实现债权费用：委托北京大成（重庆）律师事务所催收本案贷款，产生律师费4000元。2018年8月2日，海尔小贷公司向本院提起本案诉讼。本院认为，海尔小贷公司与杨新忠、杨新龙签订的《个人借款合同》、《还贷计划表》系双方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。关于借款本金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”经查，海尔小贷公司向杨新忠、杨新龙指定的银行账户发放贷款150000元前收取了3000元贷款费用，该笔费用应当从借款本金中扣除。故本院应认定海尔小贷公司实际向杨新忠、杨新龙发放的借款本金为147000元。关于杨新忠、杨新龙还应偿还的借款本息问题。本院分析认定如下：首先，借贷双方在《个人借款合同》约定的还款方式为按月结息、分期还款、贷款执行利率为月利率1.05%，并依此方式以借款本金15万元为基数计算所得《还款计划表》作为借款合同的附件并经借贷双方一致确认签字。但基于前述认定，本案实际借款本金应为147000元，则相应地，杨新忠、杨新龙应当承担的各期还款本息额应当按照《还款计划表》约定的还款方式、按照合同约定的贷款执行利率月利率1.05%、将借款本金基数调整为147000元进行重新核算。重新核算后，杨新忠、杨新龙第1期至第6期每期应还本金0元、利息1543.5元。海尔小贷公司自认杨新忠、杨新龙第1期至第6期每期按约归还利息1575元，则杨新忠、杨新龙以上各期还款额均超过了其实际应承担的各期应还利息总额，则超出部分应冲抵借款本金，冲抵后，杨新忠、杨新龙尚欠的借款本金为146811元；其次，杨新忠、杨新龙第7期至第12期应当承担的各期还款本息额应当按照《还款计划表》约定的还款方式（即等额本息）、按照合同约定的贷款执行利率月利率1.05%、将借款本金基数调整为146811元进行重新核算。重新核算后，杨新龙、杨新忠每期应付的本息总额应为25375.54元（具体还款明细为：第7期应还本金23834.03元、利息1541.52元；第8期应还本金24084.29元、利息1291.26元；第9期应还本金24337.17元、利息1038.37元；第10期应还本金24592.71元、利息782.83元；第11期应还本金24850.93元、利息524.61；第12期应还本金25111.87元、利息263.67元。以上所有数据保留到小数点后两位）。现海尔小贷公司自认杨新龙、杨新忠第7期还款25926.75元、第8期还款25978.6元、第9期还款25926.75元、第10期还款26003.14元、第11期还款26677.85元。如前所述，杨新龙、杨新忠以上各期还款额均超过了其实际应承担的各期还款本息总额，则超出部分应冲抵借款本金。相应地，借款本金因冲抵而减少后，杨新龙、杨新忠应当承担的下一期还款本息额应当以冲抵调减后的借款本金为基数按照前述方式进行重新核算。依次类推计算，截至2016年11月2日，杨新龙、杨新忠尚欠借款本金21666.71元；再次，本案《个人借款合同》约定的逾期违约金标准为1‰/天（即年利率36.5%），已超过年利率24%，则对于逾期还款的部分，海尔小贷公司仅能要求杨新忠、杨新龙自逾期之日起以实际尚欠的借款本金为基数，按照年利率24%的标准支付逾期还款违约金及利息；综上，本院认定，杨新忠、杨新龙应偿还海尔小贷公司借款本金21666.71元，并支付以21666.71元为基数，自2016年11月3日起至前述借款本金付清之日止，按照年利率24%计算的逾期利息及违约金。对海尔小贷公司超出部分本息主张本院依法不予支持。关于海尔小贷公司主张的律师费问题。本案《个人借款合同》中明确约定因借款人违约造成未能及时足额还款，贷款人有权要求借款人承担因实现债权而产生的律师费。现海尔小贷公司因实现本案债权已实际产生律师费4000元，该律师费的负担既有合同约定，又已实际发生，且未超过律师收费标准的规定，故本院对海尔小贷公司关于律师费的主张予以支持。关于云南海川公司是否应当承担连带清偿责任的问题。根据《保证合同》的约定，云南海川公司为杨新忠、杨新龙的债务提供连带责任保证担保，保证担保范围为主合同项下本金、利息、逾期利息、罚息、违约金及实现债权而产生的诉讼费、律师费、财产保全费及担保费等相关费用损失，保证期间为主合同债务履行期届满后两年止。又根据《个人借款合同》的约定，本案借款期限为12个月（自2015年10月26日起至2016年10月25日止），实际借款期限以划款凭证记载为准。现查明海尔小贷公司实际于2015年11月2日放款，则借款期限实际于2016年11月2日届满。海尔小贷于2018年8月2日向本院提起诉讼系在保证期间内向保证人主张权利，云南海川公司应当对前述杨新忠、杨新龙的债务承担连带清偿责任。应当指出，海尔小贷公司与杨新忠、杨新龙、云南海川公司在《个人借款合同》中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述杨新忠、杨新龙、云南海川公司确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，但该邮寄的应诉手续被退回，应视为已完成了对杨新忠、杨新龙、云南海川公司的送达手续。杨新忠、杨新龙、云南海川公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨新忠、杨新龙应在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆海尔小额贷款有限公司借款本金21666.71元，并支付以21666.71元为基数，自2016年11月3日起至前述借款本金付清之日止，按照年利率24%计算的逾期利息及违约金；二、被告杨新忠、杨新龙应在本判决生效之日起十日内向原告重庆海尔小额贷款有限公司支付律师费4000元；三、被告云南海川融资担保有限公司对前述被告被告杨新忠、被告杨新龙的第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆海尔小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取受理费796元，由原告重庆海尔小额贷款有限公司负担246元，由被告杨新忠、被告杨新龙负担550元，并由被告云南海川融资担保有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  曹潇潇人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇一九年二月二十日法官 助理  任广慧书 记 员  彭 蔚