广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5102民初1073号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：马凯生，行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨奕敏，广发银行股份有限公司潮州分行员工。被告：陈烁，男，1985年7月21日出生，汉族，住潮州市湘桥区。被告：张虹，女，1984年11月8日出生，汉族，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行诉被告陈烁、张虹金融借款合同纠纷一案，本院2018年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年12月28日公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告陈烁、张虹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司潮州分行诉称：2014年11月10日，被告陈烁向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》(编号105149001xxx，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告陈烁贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告陈烁签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149001xxx，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051490017630xxx）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告陈烁贷款额度为人民币350000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月12日至2019年11月12日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率上浮1.5%计算；3.额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告陈烁在额度有效期及循环授信额度内向原告借款44笔共1585800元，其中20笔没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，截至2018年7月19日止，该20笔借款中，逾期本金46407.73元和逾期利息8068.52元、逾期罚息1441.93元、逾期复利272.71元，以上四项暂计56190.89元。该20笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为209754.35元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告陈烁未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告陈烁提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告张虹为被告陈烁的合法配偶，在贷款材料上签字确认清楚本案贷款有关内容，且借款行为发生于两被告婚姻存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告张虹应对被告陈烁的借款承担连带清偿责任。请求判令：1.被告陈烁立即归还原告逾期本金46407.73元和逾期利息8068.52元（按合同约定的计算方式至2018年7月19日止）、逾期罚息1441.93元、逾期复利272.71元（按照合同约定的计算方式，暂计至2018年7月19日，主张至实际还清之日），以上四项暂计56190.89元；2.被告陈烁立即归还原告正常本金209754.35元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2018年7月19日起计算至实际还清之日）；以上2项暂计265945.24元；3.被告张虹对上述第1、第2项债务暂共计265945.24元承担共同清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。原告广发银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实提供如下证据：1.营业执照、金融许可证、身份证、结婚登记审查处理表。证明原、被告诉讼主体资格及两被告系夫妻关系。2.生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）。证明被告向原告申请个人信用贷款；原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。3.陈烁借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。被告陈烁、张虹没有提交答辩状，也没有提供证据。被告陈烁、张虹没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院原告广发银行股份有限公司潮州分行对提供的证据予以认定。经审理查明：陈烁与张虹系夫妻关系。陈烁于2014年11月10日向广发银行股份有限公司潮州分行申办“生意人卡（生意红）”。《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了陈烁贷款成功后的后续义务；张虹在《申请表》中借款人配偶一栏中签名。经广发银行股份有限公司潮州分行审批后，在《申请表》基础上广发银行股份有限公司潮州分行与陈烁签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）。上述双方约定的主要权利、义务内容为：1.授信陈烁贷款额度为人民币350000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月12日至2019年11月12日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率上浮1.5%计算；3.额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等。尔后，陈烁在额度有效期及循环授信额度内向广发银行股份有限公司潮州分行借款44笔共1585800元，陈烁借款后仅付还部分本息，截至2018年7月19日止，结欠逾期借款本金46407.73元、逾期利息8068.52元、逾期罚息1441.93元、逾期复利272.71元，合计56190.89元；未到期借款本金209754.35元及相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。本院认为：广发银行股份有限公司潮州分行具备金融业务经营权，其与陈烁的借贷行为合法、有效，应受法律保护。陈烁借款后没有依约足额履行还本付息，构成违约，应负本案纠纷的责任，尚欠逾期借款本金及未到期借款本金应予付还，并应按合同约定的利率支付逾期利息、逾期罚息、逾期复利。陈烁与张虹系夫妻关系，张虹也参与办理借贷手续，知道陈烁的借款数额及用途，本案应认定为陈烁与张虹的夫妻共同债务，张虹应负共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈烁、张虹应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行逾期借款46407.73元、逾期利息8068.52元、逾期罚息1441.93元、逾期复利272.71元（计至2018年7月19日，此后至还款之日止的逾期利息、逾期罚息、逾期复利按合同约定的利率及计算方式计付）；二、被告陈烁、张虹应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借款209754.35元并支付逾期利息、逾期罚息、逾期复利（自2018年7月19日起至还款之日止按合同约定的利率及计算方式计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5289元，由被告陈烁、张虹负担，于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  李少杰人民陪审员  李潮生人民陪审员  翁克亮二〇一九年二月十二日书 记 员  潘庆纯