广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初4008号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司。住所地：江门市新会区双水镇双水村大冲。统一社会信用代码91440700090117463Q。法定代表人：吕泽，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁骐皓、朱欣宁，均系该公司员工。被告：陈银笑，女，1983年4月15日出生，汉族，住江门市江海区。被告：黄伟强，男，1982年8月25日出生，汉族，住江门市新会区。被告：徐丽欣，女，1984年6月9日出生，汉族，住江门市新会区。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司诉被告陈银笑、黄伟强、徐丽欣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月16日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称：新华村镇银行）的委托诉讼代理人朱欣宁到庭参加诉讼，被告陈银笑、黄伟强、徐丽欣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈银笑、黄伟强、徐丽欣签订的合同编号为0302015031140001个人额度借款（担保）合同；2、被告陈银笑、黄伟强偿付原告新华村镇银行借款本金35000元、利息20735.66元（以后至所有欠款清偿之日的利息，以拖欠的借款本金35000元为基数，按逾期月利率1.703%的标准计算逾期利息）及罚息6681.36元，合计62417.02元；3、被告徐丽欣对被告陈银笑、黄伟强的上述债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：被告陈银笑、黄伟强、徐丽欣与原告签订编号为0302015031140001《个人额度借款（担保）合同》，约定：陈银笑、黄伟强向原告贷款人民币4万元，用于进货，贷款期限自2015年3月6日至2016年3月5日，年利率为13.62%，双方约定还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，到期还本金。借款人未按期还清任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。陈银笑作为借款人、黄伟强作为共同借款人，徐丽欣作为保证人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，原告依约于2015年3月6日向陈银笑发放贷款4万元，并约定贷款期限自2015年3月6日至2016年3月5日，年利率13.62%。陈银笑、黄伟强借款后，没有按约定偿还借款本息，截至2018年8月13日拖欠借款本金35000元，利息及其罚息27417.02元，本息合计62417.02元。据此，被告的行为已构成违约，原告遂向法院提起诉讼。被告黄伟强辩称：被告黄伟强拒绝承担原告提出的借款本金及利息偿还责任。借款合同与收款收据上“黄伟强”的签名均是陈银笑伙同别人冒充的，黄伟强从未参与该借款事项及办理相关的借款事实，而且在“广东省江门市新会区人民法院民事裁定书（2016）粤0705民初4595号”审判案件中已查明黄伟强是被人冒充签名而实施借款的事实。所以黄伟强不承担该笔借款的偿还责任。同时，原告在该借款的操作流程中，疏忽职守没有尽责核查办理的当事人是否为提供资料中的本人，甚至需要当场拍照的借款流程中对冒充者通过审核调查进行留影存底（原告不愿把该照片拿出来）。所以黄伟强保留对原告追究责任的所有权利。原告新华村镇银行围绕诉讼请求依法提交了陈银笑身份证复印件、黄伟强身份证复印件、徐丽欣身份证复印件、结婚证复印件、贷款借据、贷款发放交易回单、《个人额度借款（担保）合同》、贷款利息情况查询作为证据。被告陈银笑、徐丽欣没有答辩，在举证期限内没有向本院提供证据。被告黄伟强在举证期限内没有向本院提供证据。被告陈银笑、徐丽欣经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。被告黄伟强经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利。经审查，原告新华村镇银行提供的证据来源合法、真实，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月6日，被告陈银笑作为借款人、被告徐丽欣作为保证人与原告新华村镇银行作为贷款人签订编号为0302015031140001《个人额度借款（担保）合同》，约定：原告向陈银笑提供的借款额度为人民币40000元，用途为进货，借款额度有效期间自2015年3月6日至2016年3月5日，年利率为13.62%，约定为按月结息，结息日为每月的20日，按期结息，到期还本。对借款人未按时还清的任意一期借款本金与利息，贷款人有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。本合同项下保证方式为最高额保证，徐丽欣提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。陈银笑作为借款人、徐丽欣作为保证人在上述合同签名、捺印确认。该合同借款人一栏还显示有“黄伟强”字样的签名以及红色指印，但《个人额度借款（担保）合同》及贷款收据上的“黄伟强”签名并非本案被告黄伟强所签，系被告陈银笑找案外人冒充黄伟强所签的。上述合同签订后，新华村镇银行依约于2015年3月6日向陈银笑发放贷款40000元，陈银笑借款后在2015年12月21日只偿还了利息65.07元，至借款期限届满时共欠付合同期内利息1523.92元。借款期限届满后，陈银笑也没有按约定偿还借款本金，只在2017年8月2日偿还过借款本金5000元，尚欠借款本金35000元，此后没有再偿还过任何款项。为此，新华村镇银行诉至本院。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。新华村镇银行在核准的经营范围内开展信贷业务，其与陈银笑、徐丽欣签订《个人额度借款（担保）合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为上述合同依法成立并有法律效力。一、关于新华村镇银行主张解除案涉合同的问题。被告陈银笑、徐丽欣与原告新华村镇银行签订的《个人额度借款（担保）合同》是各方当事人在平等、互利、协商一致的基础上签订的，该部分合同意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。该合同约定的借款额度有效期间自2015年3月6日至2016年3月5日，现该合同已到期，不存在解除合同的条件，因此原告主张解除与被告陈银笑、徐丽欣签订的编号为0302015031140001《个人额度借款（担保）合同》的诉讼请求，本院依法不予支持。二、关于新华村镇银行主张被告黄伟强偿还借款本金以及支付相应利息的问题。本案中，原告确认《个人额度借款（担保）合同》及贷款收据上的“黄伟强”签名并非本案的被告黄伟强所签，可见，黄伟强本人并没有签署《个人额度借款（担保）合同》，其未作出接受该合同约束的意思表示。因此，根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条“民事法律行为应当具备下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”之规定，黄伟强与新华村镇银行之间并未成立金融借款合同关系，新华村镇银行主张黄伟强偿还借款本金以及支付相应利息，缺乏事实依据，本院不予支持。三、关于新华村镇银行主张陈银笑偿还借款本金的问题。新华村镇银行依照《个人额度借款（担保）合同》的约定向陈银笑发放贷款40000元后，陈银笑应依约还款。现陈银笑尚欠新华村镇银行借款本金35000元，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，新华村镇银行诉请陈银笑清偿借款本金35000元，于法有据，本院予以支持。四、关于新华村镇银行主张陈银笑偿还相应利息的问题。陈银笑自2015年12月21日开始欠付利息以及借款期限届满后欠付借款本金，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定以及双方签订的《个人额度借款（担保）合同》之约定，陈银笑应向新华村镇银行支付相应的逾期利息。本案的《个人额度借款（担保）合同》对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，本院予以支持。但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。而借款本金的逾期利息已具备惩罚性功能，足以弥补新华村镇银行的损失。因此，本院对新华村镇银行主张的合同期限届满后的复利不予支持。按照逾期罚息利率以贷款年利率13.62%加收50%计算，即逾期年利率为20.43%，结合新华村镇银行起诉时的计算方式，至2018年8月13日止借款本金的逾期利息为20678.91元，合同期内欠息的逾期利息为1623.25元。五、关于新华村镇银行主张徐丽欣对陈银笑的债务承担连带保证责任的问题。徐丽欣作为保证人在《个人额度借款（担保）合同》上签名，并愿意承担保证责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，原告请求被告徐丽欣承担连带清偿责任依法有据，本院予以支持。被告陈银笑、黄伟强、徐丽欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈银笑应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司偿还借款本金35000元和合同期内利息1523.92元以及逾期利息（暂计算至2018年8月13日止为22302.16元，此后以36523.92元为基数按年利率20.43%从2018年8月14日起计至还清款项之日止）。二、被告徐丽欣对被告陈银笑的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1360.42元（已由原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交），由被告陈银笑、徐丽欣共同负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交的案件受理费1360.42元，由本院予以退回；被告陈银笑、徐丽欣应向本院补缴案件受理费1360.42元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  张妙玲审 判 员  聂武鹏人民陪审员  陈志玲二〇一九年二月十四日书 记 员  林淑英