重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初51号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区学田湾正街**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：杨先，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王建兰，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：黄志钦，男，汉族，1972年5月16日出生，住福建省泉州市。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告黄志钦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月1日立案后，依法由审判员潘明心独任审判，适用简易程序于2019年2月21日公开开庭进行了审理，李诗担任法官助理，书记员骆漪担任法庭记录。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人杨先、被告黄志钦到庭参加诉讼，本院依法审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄志钦向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金737942.84元以及截至2018年5月21日的利息127635.14元、复利9938.75元，贷款本息共计875516.73元;二、判令被告黄志钦向原告平安银行重庆分行支付自2018年5月22日起至贷款本息偿还之日止，以未还本金737942.84元为基数在贷款执行利率的基础上上浮50%（年利率22.68%）计收的罚息，以未付利息127635.14元为基数在贷款执行利率的基础上上浮50%（年利率22.68%）计收的复利；三、判令被告黄志钦立即支付原告为实现上述债权的律师费500元；四、本案案件受理费由被告负担。事实和理由：2013年12月21日，被告黄志钦与原告平安银行重庆分行签订了《个人信用额度贷款合同》，约定原告平安银行重庆分行向被告黄志钦提供可持续、循环使用的个人信用贷款，额度金额最高不超过100万元，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行重庆分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。2016年6月至8月，被告黄志钦向原告申请9笔贷款期限为3个月的贷款，合计金额739000元。2017年9月至11月，被告贷款到期未还，经原告多次催收，被告仍未完全履行还款义务。截至2018年5月21日，被告黄志钦拖欠原告贷款本金余额737942.84元、利息127635.14元、复利9938.75元，合计875516.73元。现原告平安银行重庆分行为维护自身合法权益，依法提起诉讼，望判如所请。被告黄志钦辩称希望能和银行协商，把欠款分期，减轻压力。本院经审理认定事实如下：合同名称：《个人信用额度贷款合同》。贷款人：平安银行股份有限公司重庆分行。借款人：黄志钦。贷款本金：739000元。贷款用途：个人经营。贷款期限：均为3个月，其中4笔自2017年6月14日起至2017年9月14日止，2笔自2017年6月27日起至2017年9月27日止，3笔贷款自2017年8月7日起至2017年11月7日止。合同执行利率：固定年利率15.12%。逾期利息标准：贷款到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%（即年利率22.68%）计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：净息还款法，每月付息日为贷款发放日的对应日，到期一次性还本。实现债权费用的约定：借款人欠息，贷款人要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金；费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。原告平安银行重庆分行出具《委托代理协议》、发票，证明本诉讼阶段的律师费500元，但未实际支付。发放贷款情况：平安银行重庆分行于2017年6月14日，向黄志钦发放4笔贷款，金额分别为70000元、102000元、1000元、95000元，合计268000元；于2017年6月27日，向黄志钦发放2笔贷款，金额分别为136000元、175000元，合计311000元；于2017年8月7日，向黄志钦发放3笔贷款，金额分别为69000元、21000元、70000元，合计160000元，9笔贷款合计739000元。欠款情况：截至2018年5月21日，被告黄志钦拖欠原告贷款本金余额737942.84元、利息127635.14元、复利9938.75元，合计875516.73元。其他约定：借款人黄志钦若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知贷款人。若借款人不履行上述通知义务，贷款人按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。本院于2019年1月20日通过邮寄方式向黄志钦送达传票、应诉通知书等文书。本院在庭审中查明，平安银行重庆分行要求黄志钦支付的截至2018年5月21日的利息127635.14元包括贷款期限内正常利息19754.68元和以未还本金为基数按年利率22.68%计收的罚息107880.46元。复利9938.75元包括以贷款期内利息为基数计算的利息复利3051.43元和以罚息为基数计算的罚息复利6887.32元。本院认为，平安银行重庆分行与黄志钦签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。平安银行重庆分行按约向黄志钦发放贷款后，黄志钦未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。现平安银行重庆分行要求黄志钦立即偿还尚欠贷款本金、并按合同约定支付罚息、复利等的诉讼请求，有双方约定为据，本院依法予以支持。关于罚息和复利的问题。综合庭审查明的情况，截至2018年5月21日的利息127635.14元包括贷款期限内正常利息19754.68元和以未还本金为基数按年利率22.68%计收的罚息107880.46元。复利9938.75元包括以贷款期内利息为基数计算的复利3051.43元和以罚息为基数计算的复利6887.32元。根据《个人信用额度贷款合同》的约定，对借款人不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并未明确约定对借款人未支付的罚息计收复利，故复利的计算基数应当是利息。经调整，复利金额为3051.43元。另外，平安银行重庆分行要求黄志钦支付自2018年5月22日起至贷款本息清偿之日止，以未还本金737942.84元为基数按年利率22.68%计算的罚息，以未还利息（含罚息）127635.14元为基数，按年利率22.68%计算的复利。同理，复利的计算基数应当只包括期内利息。故本院对平安银行重庆分行请求支付以未还本金737942.84元为基数按年利率22.68%计算的罚息，以未还利息19754.68元为基数按年利率22.68%计算的复利予以认可，但上述罚息和复利之和不能超过以未偿还本金为基数按照年利率24%计算的数额。关于律师代理费的问题。根据合同约定，借款人欠息，贷款人有权要求其支付律师费等。原告平安银行重庆分行向本院提交《委托代理协议》、律师费发票，只能证实平安银行委托重庆百君（荣昌）律师事务所处理诉讼情况和百君（荣昌）律师事务所的开票行为。鉴于无其他付款有效凭证，无法认定平安银行实际支付律师费用500元。故本院对平安银行重庆分行要求黄志钦支付律师费500元的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定判决如下：一、被告黄志钦应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金737942.84元，并支付截至2018年5月21日的利息19754.68元、罚息107880.46元、复利3051.43元，合计868629.41元；二、被告黄志钦应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2018年5月22日起至贷款本息清偿之日止，以未偿还贷款本金737942.84元为基数按年利率22.68%计收罚息，以未支付利息19754.68元为基数，按年利率22.68%计收复利；（该部分罚息和复利之和不能超过以未偿还本金为基数按照年利率24%计算的数额）三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告黄志钦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12565元，减半收取6283元，由原告平安银行股份有限公司重庆分行负担39元，由被告黄志钦负担6244元。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉至重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  潘明心二〇一九年二月二十七日法官助理李诗书记员骆漪