福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初7100号 原告：安邦财产保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市鼓楼区东街街道东街**三山大厦（现龙盛大厦））****。 负责人：叶元钗，总经理。 委托诉讼代理人：王玲、刘行星，福建东岸律师事务所律师。 被告：周彩虹，女，汉族，1990年8月12日出生，住福建省邵武市。 被告：丁鸿建，男，汉族，1989年10月2日出生，住福建省邵武市。 原告安邦财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称安邦保险）与被告周彩虹、丁鸿建保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告安邦保险委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼,被告周彩虹、丁鸿建经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安邦保险向本院提出诉讼请求：一、依法判令周彩虹偿还安邦保险为其代垫的银行贷款48230.25元及自起诉之日按照年利率6%计算的利息起付至实际还款之日止；二、依法判令安邦保险对周彩虹所有的闽Ｈ×××××号车享有优先受偿权；三、丁鸿建对上述款项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由周彩虹、丁鸿建承担。 事实和理由：2017年4月10日，周彩虹购买汽车资金不足，向福建福州农村商业银行股份有限公司（下称农商银行）贷款并向安邦保险处投保个人汽车消费贷款履约保证保险，保险期间为2017年5月4日至2020年5月3日，该保单确定安邦保险为保险人，农商银行为被保险人，周彩虹为投保人，保险金额为81144元整。 周彩虹借款后，却未按时履行还款义务。从2017年12月20日开始周彩虹不按约还款。在农商银行向安邦保险申请理赔，安邦保险依据保险合同的约定向农商银行支付被告拖欠借款本息共计48230.25元。 此后，农商银行出具了权益转让书，将向周彩虹催讨该笔欠款的权益转让给安邦保险，经安邦保险多次要求周彩虹返还垫付欠款，但周彩虹均无意还款。 经查，丁鸿建为周彩虹的配偶，其应与周彩虹就该笔理赔款项承担连带清偿责任。 庭审过程中，安邦保险补充称，周彩虹在2017年4月12日通过办理福万通信用卡大额分期的方式向农商银行借款73500元，借款期限从2017年4月13日起至2020年4月13日，周彩虹于2017年4月14日开卡，周彩虹存了20元的现金进去，用于缴纳20元的开卡费，后周彩虹卡内剩余0元，2017年5月4日周彩虹使用案涉信用卡刷卡支付了购车款73500元。本案借款期限内持卡人手续费为10.4%，故持卡人手续费共收取7644元。本金加持卡人手续费合计81144元，分36期偿还，每期偿还本金2041.67元、手续费212.33元，合计2254元。若周彩虹逾期的话会产生罚息和违约金。罚息和违约金详见信用卡章程。放款时间为2017年5月4日，每期出账单时间为每月22日，还款时间为每月15日。第一期还款时间为2017年6月15日，但是周彩虹从第一期就开始逾期。截止至理赔日2018年5月15日，周彩虹共还款34211元，其中归还本金25270.75元、分期手续7644元、违约金988.41元、罚息307.84元。 安邦保险只收取保费，保费金额为1217.16元。保费收取的时间为2017年5月3日，投保时一次性收取，此外没有收取其他的费用。 保险事故发生后，安邦保险2018年5月15日代周彩虹向农商银行偿还借款本金、持卡人手续费及逾期产生的罚息（违约金及利息）共计48230.25元，代偿的本金为48230.25元。保费是业务员代刷卡支付的。安邦保险、农商银行、车商除了保费、持卡人手续费、逾期罚息、违约金及本金以外没有再收取其他费用。 周彩虹、丁鸿建未作书面答辩，亦未提交证据。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：安邦保险向本院提交的结婚证，未提交原件核对，且没有其他证据予以佐证，安邦保险陈述两被告为夫妻关系，本院不予采纳。安邦保险陈述的其他事实属实。另，周彩虹以其购买的车牌号闽为H×××××号小型轿车向农商银行提供抵押担保，并于2017年5月2日办理了抵押登记。 本院认为，安邦保险与周彩虹签订的保证保险合同及周彩虹与农商银行签订的《抵押借款合同》，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应信守履行。农商银行按照合同约定向周彩虹发放了贷款，周彩虹未按期归还借款本息导致保险事故发生，安邦保险按照保证保险合同的约定，向农商银行赔付了保险金48230.25元，该赔付金额在保险范围内。安邦保险作为保险人，向被保险人赔偿保险金后，依法享有代位求偿权，故安邦保险要求周彩虹支付代偿款48230.25元，于法有据，本院予以支持。周彩虹逾期归还贷款，造成安邦保险向农商银行赔付，周彩虹应及时向安邦保险支付垫付款，但至今未支付，构成违约，周彩虹应向安邦保险支付逾期还款利息，安邦保险诉请要求周彩虹支付从起诉之日起至还款之日止，按年利率6%计付的逾期还款利息，符合法律及合同规定，本院依法予以支持。周彩虹以其所购买的车牌号为闽Ｈ×××××的小型轿车为其与农商银行的债务提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保关系合法有效。根据物权法第九十二条规定，安邦保险取得农商银行对周彩虹的债权后，安邦保险一并取得该债权的抵押权，但因抵押担保并未对周彩虹对安邦保险的违约责任提供担保，故安邦公司仅有权要求对周彩虹提供的抵押物即上述小型轿车折价或拍卖、变卖后所得价款在安邦保险代偿款即48230.25元的范围内优先受偿。因安邦保险未能提交证据证明周彩虹与丁鸿建系夫妻关系，故其要求丁鸿建对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，没有事实依据，本院依法不予支持。周彩虹、丁鸿建经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、周彩虹应于本判决生效之日起十日向安邦财产保险股份有限公司福建分公司支付代偿款48230.25元及违约金（从2018年7月2日起至款项还清之日止，按年利率6%计付）； 二、安邦财产保险股份有限公司福建分公司对周彩虹提供抵押物即车牌号为闽Ｈ×××××的小型轿车，有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项确定的代偿款即48230.25元范围内优先受偿； 三、驳回安邦财产保险股份有限公司福建分公司其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1005元，公告费560元,均由周彩虹负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  王明亮 审判员  任建坤 审判员  黄宜财 二〇一九年二月二十七日 书记员  林长春 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第二款约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 三、《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。