山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2018）晋0107民初2697号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，住所地太原市府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：郭勇，行长。   委托诉讼代理人：秦丽娟，山西天建律师事务所律师。   委托诉讼代理人：胡翔，山西天建律师事务所实习律师。   被告：郭庆飞，男，1989年10月5日出生，汉族，户籍所在地山西省太原市。   被告：郭樑，男，1961年10月1日出生，汉族，户籍所在地山西省太原市。   被告：张舒萌，女，1988年8月2日出生，汉族，户籍所在地山西省太原市。   原告中信银行股份有限公司太原分行（以下简称中信银行太原分行）与被告郭庆飞、郭樑、张舒萌借款合同纠纷一案，本院2018年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行太原分行的委托诉讼代理人秦丽娟、胡翔到庭参加诉讼，被告郭庆飞、郭樑、张舒萌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中信银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告郭庆飞、被告郭樑、被告张舒萌共同偿还原告借款本金人民币935045.95元，支付欠息（包括利息、罚息、复利）34252.68元（截止到2018年4月24日）及自2018年4月25日起至实际偿还日止按《中信银行个人借款合同》的约定计算的利息、罚息、复利。2、判决原告对被告郭庆飞提供的抵押物，即位于太原市后王街86号33幢的房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。3、判决由上述被告承担本案因诉讼产生的全部费用。事实与理由：2015年11月11日被告郭庆飞填写《中信银行个人借款申请表》向原告申请借款，被告郭樑、被告张舒萌在该申请表上签字。2016年1月7日，原告与被告郭庆飞签订（2016）并银房信最字第811552004285号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：1、原告同意向被告郭庆飞提供总额为人民币98万元的综合授信额度，授信期限为从2016年1月7日起到2036年1月7日止；2、被告郭庆飞自愿以其享有所有权或处分权的个人房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保。2016年1月7日，原告与被告郭庆飞、被告郭樑签订（2016）并银房贷字第811552004285号《中信银行个人借款合同》，合同约定：1、贷款金额人民币980000元；2、贷款用途：购买坐落于本市后王街86号33幢的房屋；3、贷款期限为240个月，自2016年1月7日起至2036年1月7日止；4、合同项下的贷款利率为年利率4.9%，贷款利率调整方式为：浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的定价基础利率按照本合同约定的方式进行浮动后所确定的利率；该笔贷款在合同签订日、贷款实际提款日及利率调整日所适用的定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率；5、贷款还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，还款日为每月21日，还款总期数为240期，但首次还款日为放款日的次月21日，借款到期时利随本清；6、被告郭庆飞、被告郭樑违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；7、对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；8、被告郭庆飞、被告郭樑不履行或不完全履行本合同约定的义务的，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；9、原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告郭庆飞、被告郭樑负担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告郭庆飞、被告郭樑收取利息；10、凡因本合同订立、履行所发生的或与本合同有关的一切争议，双方应友好协商解决；协商不成的，双方均同意向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同同时约定：1、贷款担保方式：最高额抵押加阶段性保证，即被告郭庆飞以其享有所有权或处分权的房产，为原告在《综合授信及最高额抵押合同》约定的授信期限内对被告郭庆飞、被告郭樑连续发生的多笔债权，在《综合授信及最高额抵押合同》约定的最高债权额限度内向原告提供抵押担保，当发生《综合授信及最高额抵押合同》约定的实现抵押权的情形时，原告有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿，原告在本合同项下对被告郭庆飞、被告郭樑享有的债权亦在该最高额抵押担保的债权范围之内；2、本合同项下的抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；3、抵押权应当在合同项下原告享有的各笔债权的诉讼时效期间内行使。2016年3月2日就抵押房屋办理了抵押登记，他项权证书编号为：晋房他证并字第2000016023号。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告郭庆飞、被告郭樑未依约归还原告贷款本息，被告郭庆飞也未履行担保义务。原告按照合同约定向被告郭庆飞、被告郭樑邮寄送达《贷款提前收回告知函》，宣布全部贷款提前到期，并要求被告郭庆飞、被告郭樑于2018年4月20日前归还全部贷款本息，合计968891.24元（利息及罚息暂计算至2018年4月20日）。对于原告的邮寄行为，由山西省太原市城南公证处依法办理了公证，但被告郭庆飞、被告郭樑至今仍未归还原告贷款本息。截止到2018年4月24日，被告郭庆飞、被告郭樑未归还原告借款本金935045.95元，欠息（包括利息、罚息、复利）34252.68元。   郭庆飞、郭樑、张舒萌未到庭应诉，未提供书面答辩意见。   原告提供以下证据：   证据一、原告的营业执照副本复印件；   证据二、原告的金融业许可证复印件；   证据三、原告负责人身份证明书原件及身份证复印件；   证据四、被告郭庆飞身份证及常住人口登记卡复印件；   证据五、被告郭樑身份证及常住人口登记卡复印件；   证据六、被告张舒萌身份证及常住人口登记卡复印件；   证据七：被告郭庆飞与被告张舒萌结婚证复印件；   证据一至七证明原告及被告的诉讼主体资格。   证据八、中信银行个人借款申请表；   证据九、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（编号（2016）并银房信最字第811552004285号）；   证据十、《中信银行个人借款合同》（编号（2016）并银房贷字第811552004285号）；   证据十一、个人借款凭证（借据）；   证据八至十一证明原告与被告郭庆飞、被告郭樑的借款关系成立、合法有效，原告依约履行了发放贷款的义务，被告应当依约还本付息。   证据十二、房屋他项权证、房屋所有权证，证明被告郭庆飞抵押的房屋于2016年3月2日办理了抵押登记，抵押权依法设立；   证据十三、个人贷款逾期欠款说明；   证据十四、贷款提前收回告知函；   证据十五、国内标准快递单据；   证据十六、公证书；   证据十二至十六证明被告郭庆飞、被告郭樑未按合同约定履行还款义务，构成违约。原告按照合同约定向被告郭庆飞、被告郭樑邮寄送达《贷款提前收回告知函》，并由太原市城南公证处就上述送达行为进行公证。   证据十七、欠息统计表，证明截止到2018年4月24日被告尚欠原告借款本金935045.95元，欠息（包括利息、罚息、复利）34252.68元；   证据十八、委托代理合同；   证据十九、代理费申请；   证据二十、中信银行报销单及付款凭证；   证据二十一、山西增值税专用发票；   证据十七至二十一证明原告为实现债权支出律师费5000元，根据合同约定，该费用应由被告承担。   被告郭庆飞、郭樑、张舒萌未到庭，视为放弃举证、质证的权利。   经审理查明，2015年11月11日被告郭庆飞填写《中信银行个人借款申请表》向原告申请借款，被告郭樑、被告张舒萌在该申请表上签字。2016年1月7日，原告与被告郭庆飞签订（2016）并银房信最字第811552004285号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：原告同意向被告郭庆飞提供总额为人民币98万元的综合授信额度，授信期限为从2016年1月7日起到2036年1月7日止，被告郭庆飞自愿以其享有所有权或处分权的个人房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保。   2016年1月7日，原告与被告郭庆飞、被告郭樑签订（2016）并银房贷字第811552004285号《中信银行个人借款合同》，约定：贷款金额人民币980000元，贷款用于购买坐落于太原市后王街86号33幢的房屋，贷款期限240个月，自2016年1月7日起至2036年1月7日止，合同履行期间贷款利率为年利率4.9%，贷款利率调整方式为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的定价基础利率按照本合同约定的方式进行浮动后所确定的利率；贷款在合同签订日、贷款实际提款日及利率调整日所适用的定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率。贷款还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，还款日为每月21日，还款总期数为240期，但首次还款日为放款日的次月21日，借款到期时利随本清，被告郭庆飞、被告郭樑违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利，被告郭庆飞、郭樑不履行或不完全履行本合同约定的义务的，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告郭庆飞、郭樑负担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告郭庆飞、郭樑收取利息，凡因本合同订立、履行所发生的或与本合同有关的一切争议，双方应友好协商解决；协商不成的，双方均同意向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同还约定：贷款担保方式为最高额抵押加阶段性保证，即被告郭庆飞以其享有所有权或处分权的房产，为原告在《综合授信及最高额抵押合同》约定的授信期限内对被告郭庆飞、郭樑连续发生的多笔债权，在《综合授信及最高额抵押合同》约定的最高债权额限度内向原告提供抵押担保，当发生《综合授信及最高额抵押合同》约定的实现抵押权的情形时，原告有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿，原告在本合同项下对被告郭庆飞、郭樑享有的债权亦在该最高额抵押担保的债权范围之内，本合同项下的抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用，抵押权应当在合同项下原告享有的各笔债权的诉讼时效期间内行使。2016年3月2日抵押房屋办理抵押登记，他项权证书编号：晋房他证并字第2000016023号。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告郭庆飞、郭樑未依约归还原告贷款本息，被告郭庆飞也未履行担保义务。2018年5月10日原告按照合同约定向被告郭庆飞、郭樑邮寄送达《贷款提前收回告知函》，并由山西省太原市城南公证处对邮寄行为进行了公证，但被告郭庆飞、郭樑至今仍未归还原告贷款本息。截至2018年4月24日被告郭庆飞、郭樑未归还原告借款本金935045.95元，欠息（包括利息、罚息、复利）34252.68元。   另查明，原告因本案诉讼支付律师代理费5000元。   上述事实有原告提供的证据及庭审笔录在卷佐证。   本院认为，原、被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了发放贷款义务，被告郭庆飞、郭樑未按约定清偿借款本息构成违约，故对于原告要求被告郭庆飞、郭樑偿还贷款本金935045.95元及利息、罚息、复利34252.68元的诉求，本院予以支持。被告张舒萌与被告郭庆飞系夫妻关系，该笔债务发生于二被告婚姻关系存续期间，用于购房，且被告张舒萌在《中信银行个人借款申请表》上签字，表明其对该笔债务知情且认可，故本案属于被告郭庆飞、张舒萌的夫妻共同债务，对原告要求被告郭庆飞、张舒萌对上述债务承担共同还款责任的诉求，予以支持。被告郭庆飞以其所有的位于太原市后王街86号33幢1单元10层1001号（房屋所有权证号：晋房权证并字第XXXX号）的房产作为本案借款的抵押物，并办理了抵押登记，该抵押行为合法有效，对原告请求对该抵押物享有优先受偿权的诉求本院予以支持。关于律师代理费双方在合同中约定由被告承担，对原告的此项主张予以支持。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告郭庆飞、被告郭樑、被告张舒萌于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司太原分行借款本金935045.95元，支付截至2018年4月24日的利息、罚息、复利34252.68元以及自2018年4月25日起计算至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利（按双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的利率计付）。   二、被告郭庆飞、被告郭樑、被告张舒萌于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司太原分行律师代理费5000元。   三、如被告郭庆飞、被告郭樑、被告张舒萌不能按照上述期限履行还款义务，原告有权对被告郭庆飞抵押的位于太原市后王街86号33幢的房产折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿，所得价款超过债权数额的部分归被告郭庆飞所有，不足部分仍由被告郭庆飞、郭樑、张舒萌继续清偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费13493元、保全费5000元、公告费（原告已预交），由被告郭庆飞、郭樑、张舒萌负担，与上述款项一并支付原告。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 冯艾芳   人民陪审员 马一平   人民陪审员 刘红梅     二〇一九年二月二十日   书 记 员 张慧娟   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权按照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。