重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0235民初593号原告：重庆银行股份有限公司云阳支行,住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码91500235559027570N。法定代表人：陈隆，行长。委托诉讼代理人：税红，该行风险部副经理。被告：李兰英，女，1963年4月22日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：虞勇，男，1958年8月11日出生，汉族，住址同上。原告重庆银行股份有限公司云阳支行(简称重庆银行云阳支行)与被告李兰英、虞勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行云阳支行的委托诉讼代理人税红到庭参加诉讼。被告李兰英、虞勇经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行云阳支行向本院提出诉讼请求：一、判令二被告归还原告借款70万元、利息57240.80元、复利2127.42元(截止2018年12月2日)，共计759368.22元；二、判令二被告自2018年12月3日起至借款还清日止，以借款70万元为基数，按贷款利率8.79%上浮50%支付罚息，利随本清；以所欠利息57240.80元为基数，按贷款利率8.79%上浮50%支付复利，利随本清；三、判令原告对二被告所有的2宗抵押物享有抵押权和优先受偿权；四、判令二被告承担本案诉讼费、保全费及债权人实现债权的其他费用。事实和理由：2017年6月，被告李兰英向原告申请个人消费贷款用于房屋装修，双方签订的《幸福贷个人贷款合同》约定：原告向被告李兰英发放贷款70万元，期限为2017年6月27日至2019年6月27日，年利率8.7875%，还款方式为按月付息到期还本。被告虞勇(借款人配偶)给原告出具了共同还款承诺书。被告李兰英与原告还签订了抵押合同，约定将权属被告李兰英的房产二套为本次贷款提供抵押，并办理了抵押登记。同时，被告虞勇给原告出具了财产共有人承诺书。同月27日，原告按照被告的委托将贷款支付给杨某作装修款。2017年12月开始出现本息逾期。经原告多次催收未归还，2018年10月，原告宣布贷款提前到期。截止2018年12月2日尚欠贷款本金70万元、利息57240.80元、复利2127.42元，故起诉维权。被告李兰英、虞勇未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：二被告于2006年5月31日登记结婚。2017年6月19日，被告虞勇给原告出具共同还款承诺书，承诺若被告李兰英取得原告的借款，本人将与被告李兰英共同履行还款义务。同日，二被告给原告出具财产共有人承诺书，同意承诺书内所列财产作为被告李兰英向原告借款的抵押物，若被告李兰英未能按原告要求归还贷款本息，同意原告行使抵押权人的权利，依法处置抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及为实现债权而发生的合理费用。抵押物为：云阳县双江街道青龙路271号3单元5-1及XX街道XX大道XXXX号X幢X单元1-2房屋。同月23日，原告(甲方)与被告李兰英(乙方)签订《幸福贷个人贷款合同》，合同分为通用条款和专用条款两部分，通用条款三3.3约定若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%；九9.1约定乙方未按合同约定履行还本付息义务的，构成违约；十10.1.2约定若发生第九条所述违约事件，甲方有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并可直接从乙方在重庆银行及其下属分支机构开立的账户中扣收。专用条款主要内容为：一、被告李兰英向原告借款70万元，借款期限为24个月，预计2017年6月23日至2019年6月23日；利率为按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮85%执行(借款借据确认为年利率8.7875%)；二、贷款的发放、支付方式为受托支付，乙方个人结算账户户名李兰英，开户行重庆银行云阳支行，账号62309600100********，交易对象结算账户户名杨某，开户行中国建设银行云阳支行，账号62170037600********；三、按期(月/季)结息，到期一次还本；四、担保方式为抵押担保。同日，原告(甲方)与被告李兰英(乙方)签订抵押合同，约定将被告李兰英所有的位于云阳县XX街道XX路XXX号X单元5-1、云阳县XX街道XX大道XXXX号X幢1单元1-2房屋两套为借款70万元提供抵押担保并办理了抵押登记。同月27日，原告将贷款70万元汇入被告李兰英指定的杨某银行账户。2018年12月1日，原告向二被告发出《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》，二被告于同日签收。该通知书主要内容为：因你方出现利息逾期，致使偿债能力及担保能力极大下降，我行依据贷款合同第九、十条及其他合同的有关约定，向你方宣布提前终止《幸福贷个人贷款合同》，并提前收回全部贷款。请你方收到本函后立即向我行归还全部贷款本息，否则我行将采取法律手段维护债权，同时要求担保人承担相应的担保责任。次日，原告向二被告发出逾期授信业务通知书，二被告于同日签收。该通知书主要内容为：因你方于2017年6月27日与我行签订的授信合同项下授信业务未按时清偿，现已逾期。请你方接本通知后立即清偿相关债务，否则，我行将行使法律赋予债权人的权利，依法进行清收。授信业务逾期情况为：幸福贷，约定到期日2019年6月27日，逾期本金70万元，积欠利息59368元。截止2018年12月2日，被告李兰英欠原告贷款本金70万元，未还正常利息57240.80元，复利2127.42元。上述事实，有原告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，二被告结婚证、贷款合同、抵押合同、不动产登记证明、共同还款承诺书、财产共有人承诺书、借款借据等复印件及宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书、逾期授信业务通知书、欠息清单等证据佐证。本院认为，合法的债权受法律保护。原告与被告李兰英签订的贷款合同及抵押合同均系当事人的真实意思表示，其内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，原告向被告李兰英发放借款后，被告李兰英应当按照合同的约定按期支付利息。我国合同法规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同；当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除；对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本案中，被告李兰英未按照约定的期限支付贷款利息，按照合同的约定，已构成违约，原告有权解除合同并提前收回贷款，合同在被告李兰英签收解除通知时解除。被告李兰英在收到解除合同通知后未提出异议，故原告解除合同有效，被告李兰英应按照原告的要求清偿贷款本息；因其未在原告要求的期限内清偿贷款本息，还应当按照合同约定的罚息利率标准向原告支付逾期罚息。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定，中长期贷款(期限在一年以上)按季结息，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。原告与被告李兰英在合同中约定了复利，根据上述规定，被告李兰英还应就所欠利息支付复利。被告虞勇在被告李兰英向原告借款时承诺承担共同还款责任，因此，其与被告李兰英应就本案贷款本息向原告承担共同清偿责任。《中华人民共和国物权法》规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务，债权人有权就该财产优先受偿；抵押人以其有处分权的房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；被告李兰英以其所有的房屋为债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时设立，被告虞勇亦以抵押房屋财产共有人身份书面表示同意抵押，故原告有权依据前述规定，就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定，判决如下：一、限被告李兰英、虞勇在判决生效后十日内归还原告重庆银行股份有限公司云阳支行借款70万元，并支付截止2018年12月2日的利息57240.80元，复利2127.42元；此后的罚息以借款70万元为基数，按年利率13.18125%支付至借款还清时止；此后的复利以利息57240.80元为基数，按年利率13.18125%支付至利息付清时止。二、原告对被告李兰英提供抵押担保的位于云阳县XX街道XX路XX号X单元5-1、云阳县XX街道XX大道XXXX号X幢1单元1-2两套房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11394.00元，减半收取5697.00元，由二被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  杨生全二〇一九年二月二十八日书记员  谭 文