广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初21104号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：卢扬见，广东万里海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：张志伟，广东万里海天律师事务所律师。被告：梁财勇，男，1982年6月14日出生，汉族，户籍所在地广西壮族自治区钦州市浦北县，被告：张桂惠，女，1985年5月10日出生，汉族，身份证住址广西浦北县，被告：中山百景房地产开发有限公司，住所地，住所地广东省中山市南头镇同福西路**首层之一会信用代码914420005536775217。法定代表人：何巨生，总经理。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：郁晶晶，广东香山律师事务所实习律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告梁财勇、张桂惠、中山百景房地产开发有限公司（以下简称百景公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因被告梁财勇拖欠按揭贷款本息不还，被告张桂惠与被告梁财勇是夫妻关系，被告百景公司是保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告梁财勇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告梁财勇向原告建行中山分行偿还借款本金253248.12元及暂计至2018年9月17日的利息5910.21元、罚息144.78元（之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告梁财勇承担原告建行中山分行因实现债权产生的律师费15965元；4.原告建行中山分行对被告梁财勇提供的位于广东省中山市××同××路××楼××号的抵押物处置价款享有优先受偿权；5.被告张桂惠对被告梁财勇上述债务承担共同清偿责任；6.被告百景公司对在抵押财产不足清偿原告建行中山分行债权时对不足清偿部分承担连带保证责任。被告百景公司辩称：1.本案原告建行中山分行的债权既有被告梁财勇提供的物的担保，又有我方提供的补充连带保证担保，根据物权法及担保法的相关规定，我方应对本案被告梁财勇的债务在处理涉案抵押物不足以清偿的债权部分承担补充清偿责任；2.原告建行中山分行于起诉前在未通知我方的情况下，擅自划扣我方银行账户7747.37元用于偿还被告梁财勇的债务，我方认为原告建行中山分行无权处理；3.涉案律师费不在我方担保范围内，且原告建行中山分行仅提供了律师费发票，未提供实际支付凭证，请法庭核查是否已实际支付。被告梁财勇、张桂惠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：梁财勇。借款合同签约情况：2014年12月19日，上述当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784438-2012-20140763108）。借款用途：购买广东省中山市××同××路××楼××号的房地产。贷款本金：279000元。贷款期限：240个月，自2014年12月26日起至2034年12月26日止。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮15%确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。还款方式：等额本息还款法。还款日：借款期限起始日在借款期限内每月对日。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，有权行使担保权利，并要求借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。放款日：2014年12月26日。欠款情况：梁财勇从2017年10月开始出现逾期还款情况，建行中山分行于2018年4月2日从百景公司的保证金账户中扣划了7747.37元。截至2018年9月17日，梁财勇尚欠借款本金253248.12元、利息5910.21元、罚息144.78元。律师费用情况：《个人住房（商业用房）借款合同》约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）均由借款人承担。2018年8月20日，建行中山分行作为甲方与广东万里海天律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人麦晓萍等23人（含梁财勇在内）之间诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务。代理费支付标准为：甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万元（含10万元）以下收取8%，10万元至50万元（含50万元）收取5%，50万元至100万元（含100万元）收取4%……2018年9月25日，广东万里海天律师事务所开具票面金额为15965元的律师费发票，备注：梁财勇案。抵押担保情况：抵押物为梁财勇本案中借款所购位于广东省中山市××同××路××楼××号的房屋，《个人住房（商业用房）借款合同》约定：抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。已办理抵押登记备案手续，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第××号；销售合同编号：HTN2014005843）。庭审中，建行中山分行表示房屋他项权证尚未核发。保证担保情况：保证人：百景公司。2014年3月13日，百景公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市南头镇同福西路13号的经批准命名为栢名轩的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。当借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额收回贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从保证金账户中直接扣收有关款项。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。协议还约定了其他事项。双方并未约定多个担保并存的清偿顺序。另查：梁财勇与张桂惠为夫妻关系，双方于2005年11月22日登记结婚。本院认为，建行中山分行与梁财勇之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，梁财勇作为借款人，应当全面履行还款义务。因梁财勇有拖欠还款情况发生，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于梁财勇拖欠的本息及罚息金额，建行中山分行已充分举证，梁财勇未到庭抗辩，亦未提供证据推翻，故本院确认其主张的金额。至于律师费，因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由梁财勇承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。关于张桂惠的责任承担问题，涉案贷款系发生于梁财勇与张桂惠婚姻关系存续期间，梁财勇向建行中山分行举债的目的系用于购买住房，且该购房具有增益夫妻共同财产之目的，应属家庭共同生活所需，故涉案借款应认定为夫妻共同债务，张桂惠对梁财勇本案债务承担应共同清偿责任。梁财勇提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。此外，依据百景公司与建行中山分行签订的《商品房销售贷款合作协议书》约定，梁财勇为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于百景公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故百景公司应对梁财勇所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。建行中山分行和百景公司未约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保物权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行应当先就梁财勇提供的抵押物实现债权，仍不足部分由百景公司承担连带保证责任。百景公司承担保证责任后，有权向梁财勇追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。梁财勇、张桂惠经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告梁财勇之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784438-2012-20140763108）；二、被告梁财勇、张桂惠于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金253248.12元及利息、罚息（暂计至2018年9月17日，利息为5910.21元、罚息为144.78元，之后至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮15%计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算逾期罚息）；三、被告梁财勇、张桂惠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费15965元；四、被告梁财勇、张桂惠逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告梁财勇提供的抵押物即位于广东省中山市南头镇同福西路13号栢名轩一号楼802号的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第××号；销售合同编号：HTN2014005843）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山百景房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告中山百景房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告梁财勇追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7345元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告梁财勇、张桂惠、中山百景房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一九年二月二十五日书 记 员  阮 铮刘佩敏