云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初237号原告：平安银行股份有限公司昆明分行住所地：昆明市五华区青年路**华尔顿大厦裙楼**,统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：吴文岗,云南煜辉律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：张婧,云南煜辉律师事务所律师，一般授权代理。被告：邓琪，女，汉族，1989年7月5日出生，住湖北，住湖北省汉川市iv>委托诉讼代理人：邓文仿，男，汉族，1966年9月12日出生，住湖北，住湖北省汉川市iv>被告：冯涛，男，汉族，1988年12月27日出生，住武汉，住武汉市江夏区iv>委托诉讼代理人：陈丹,云南红云（镇雄）律师事务所律师，特别授权代理。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行）与被告邓琪、冯涛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人吴文岗、被告邓琪的委托诉讼代理人邓文仿、被告冯涛的委托诉讼代理人陈丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还贷款本金人民币680182.28元、利息人民币5493.1元、复利人民币51.15元（本金、利息、复利暂计至2018年10月11日。之后利息、罚息、复利按合同约定计至还清之日止）。本息合计人民币685726.53元；2.由被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中，原告平安银行明确诉讼请求为被告邓琪承担还款责任、被告冯涛承担连带清偿责任以及诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》，合同约定原告给予被告授信额度为800000元的贷贷卡贷款。被告于2017年9月18日将额度下贷款贷出，贷款本金总计680182.28元，期限为60个月。被告未按合同约定偿还贷款，至今仍有本息合计人民币685726.53元尚未归还。原告曾多次与被告联系，要求被告归还贷款并交纳相应的利息，但被告至今仍怠于履行还款义务。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，现请求人民法院依法支持原告的诉讼请求，以维护正常的市场交易秩序。被告邓琪辩称，认可借款事实，但还款金额不对，每月都在还款，最后一笔还款日期为2018年11月17日（还款金额为12000元），合同期限为5年，起诉之前一直都在还款，起诉后就没有还过款，希望能继续履行合同。被告冯涛辩称，一、认可借款事实，但尚欠本息暂计为664904.4元；二、复利和罚息属于无效约定，不应支持，根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第125条规定，原告主张的复利属于无效约定，不应被支持，况且罚息构成双重惩罚，加重被告冯涛的还款压力；三、合同约定的贷款期限为60个月，要求继续履行合同至2022年9月18日；四、利息的计算无法律依据和计算清单，不予认可。请求人民法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月22日，被告邓琪（甲方、借款人）与原告平安银行（乙方、贷款人）签订了《贷款合同》，约定：贷款金额800000元；贷款期限60个月；贷款利率为本合同项下人民币贷款利率执行年利率9.5000%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮100%，现时基准利率为年利率4.75%），本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为次年初调整；贷款用途具体为维持原用途，鉴于贷款品种转换，支付编号为SW20140919000313合同项下的全部款项，不得挪做他用；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为费用、利息（含罚息、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为费用、本金、利息（含罚息、复利）；甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，被告冯涛（甲方、保证人）与原告平安银行（乙方、债权人）签订了《保证担保合同》，约定：为了保证乙方与邓琪（以下称债务人）合同的履行，甲方愿作为保证人向乙方提供连带责任保证担保；保证担保范围为平银（昆明）贷字（2017）第（SW20170821000082）号《贷款合同》（以下称“主合同”）项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高额（余额）为（折合）人民币（大写）捌拾万元整。2017年9月18日，原告平安银行向被告邓琪发放了贷款800000元，该笔贷款的个人贷款出账凭证载明了贷款利率（年）为9.50%、贷款期限（月）为60、还款方式为等额还款、起贷日2017年9月18日、到期日2022年9月18日。后被告邓琪未按约还款。截止2019年2月12日，被告邓琪尚欠原告平安银行贷款本金668751.73元、利息（含罚息）21931.24元、复利600.30元。本院认为，原告平安银行与被告邓琪签订的《贷款合同》以及原告平安银行与被告冯涛签订的《保证担保合同》系各方真实意思表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，各方均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告平安银行已依约向被告邓琪发放了贷款，但被告邓琪未按约还款，已构成违约，故本院对原告平安银行诉请被告邓琪偿还截止2019年2月12日的贷款本金668751.73元、利息（含罚息）21931.24元、复利600.30元予以支持。被告邓琪应按照合同利率上浮50%偿还罚息，该罚息已经包含了基础利息，故不再重复计算利息。因此，被告邓琪应当按照合同约定偿还自2019年2月13日起至还清款项之日止的逾期利息（即原告平安银行主张的罚息）、复利。被告冯涛与原告平安银行签订的《保证担保合同》约定了被告冯涛提供连带责任保证担保，故本院对原告平安银行主张被告冯涛承担连带清偿责任予以支持。被告邓琪的抗辩意见，与本案查明的事实不符，本院不予采纳。被告冯涛的抗辩意见与本案查明的事实及适用的法律不符，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、被告邓琪于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还截止2019年2月12日的贷款本金668751.73元、利息（含罚息）21931.24元、复利600.30元，并承担以欠款本金为基数自2019年2月13日起至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告冯涛对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10657元、减半收取5328.50元，由被告邓琪、冯涛负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  张策群二〇一九年二月二十二日书记员  毕 润