福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初278号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市成功街鑫溢财富中心一层17-23、25-27号店面。统一社会信用代码：913505830622911226。 负责人：陈尊伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨辉宏，银行员工。 被告：黄延水，男，1972年10月15日出生，汉族，住福建省南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行（以下简称泉州农商行南安支行）与被告黄延水信用卡纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年1月29日公开开庭进行了审理。原告泉州农商行南安支行的委托诉讼代理人杨辉宏到庭参加诉讼，被告黄延水经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州农商行南安支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄延水立即偿还信用卡透支本金189676.76元及从2018年3月21日起至实际还清款项之日止尚欠透支利息、滞纳金、超限费（透支利息、滞纳金和超限费暂计至2018年8月7日金额12163.69元）；2.由黄延水承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年12月11日，黄延水与泉州农商行南安支行签订《“刺桐红”信用卡申请表》[申请表编号5356001597号]，该申请表约定：泉州农商行南安支行同意黄延水信用卡申请额度20万元，自2015年12月30日起至2018年12月29日止，年利率11.7%，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，透支利息按月结息。黄延水于2015年12月30日开始陆续透支20万元本金后，目前尚结欠189676.76元本金，于2018年3月21日起没有按约偿还利息，黄延水的行为已构成违约。为维护黄延水的合法权益，特依法起诉，望判令如所请。 黄延水未作答辩。 本院经审理查明：2015年12月14日，黄延水向泉州农商行南安支行申请办理一张信用额度为20万元的“刺桐红”信用卡，泉州农商行南安支行经核准同意信用额度为20万元，并向其发放了一张卡号为62×××08的信用卡。该信用卡领用合约约定：该“刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，拥有独特性，产品领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用泉州农商行南安支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取；等等。该福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程第二十六条第三款约定“持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元”。黄延水持该卡期间于2016年1月11日通过转账方式透支20万元，于2018年3月21日开始逾期还款，截止2019年1月21日记账日尚欠透支本金189676.76元，费用29158.72元［其中透支手续费（即透支利息）、分期手续费合计22558.54元，违约金6600.18元］，黄延水未再偿还款项。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二条明确规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。现泉州农商行南安支行使用的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》载明的违约金与之前约定的滞纳金的计算方式相同。 上述事实，有泉州农商行南安支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述及泉州农商行南安支行提供的营业执照、组织机构代码证，黄延水的居民身份证复印件，泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表、《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、欠款信息表、交易明细账、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等证据为证。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且黄延水未提出异议，本院予以确认。 本院认为，泉州农商行南安支行与黄延水之间建立的信用卡合同关系主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。黄延水办理了泉州农商行南安支行“刺桐红”信用卡,接受泉州农商行南安支行提供的金融信用服务,同时负有遵守贷记卡领用合约的义务。黄延水在使用该卡透支20万后,未能及时还清透支款,其行为已构成违约,应承担违约责任。泉州农商行南安支行在黄延水违约后,要求其立即偿还所欠的透支本金189676.76元,合理合法,应予支持。 因泉州农商行南安支行并未举证证明该信用卡透支已超额度，故泉州农商行南安支行要求黄延水支付超限费，缺乏依据，本院不予支持。至于泉州农商行南安支行诉请的透支利息、滞纳金等的金额实际包含了透支利息、分期手续费、违约金等费用,参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》来确定，即上述费用总计不得超过年利率24%。综上，结合泉州农商行南安支行的诉请，黄延水应偿还泉州农商行南安支行透支本金189676.76元及费用（费用包含了透支利息、分期手续费、违约金等，自2018年3月21日起至实际还款之日止,按领用合约及相关贷记卡章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但总计不得超过年利率24%）。黄延水经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告黄延水应于本判决生效后十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行透支本金189676.76元及费用（费用包含透支利息、分期手续费、违约金等，自2018年3月21日起至实际还款之日止,按领用合约及相关贷记卡章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但总计不得超过年利率24%）； 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4328元，减半收取计2164元，由被告黄延水负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  曾海根 二〇一九年二月十五日 书记员  颜文靖 附： 一、判决适用的主要法律、司法解释： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -6- -7-