宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初1182号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市清和北街景墨家园****。主要负责人：贾向鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：石薇，宁夏兴业律师事务所律师。被告：李振强，男，1963年4月22日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。被告：唐宁仙，女，1964年3月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：唐宁凤（唐宁仙妹妹），住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：宁夏林威房地产开发有限公司，住所地宁，住所地宁夏回族自治区银川市胜利街**v>法定代表人：路志齐，该公司董事长。委托诉讼代理人：李小萌，女，该公司员工。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告李振强、唐宁仙、宁夏林威房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年2月21日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的委托代理人石薇、被告唐宁仙的委托诉讼代理人唐宁凤、被告宁夏林威房地产开发有限公司的委托诉讼代理人李小萌到庭参加诉讼，被告李振强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与李振强、唐宁仙、宁夏林威房地产开发有限公司签订的《个人商业用房贷款合同》；2.判令李振强、唐宁仙向中国银行股份有限公司银川市兴庆支行偿还借款本金4985358.85元、支付利息103794.61元、罚息6168.10元（利息及罚息截至2018年11月22日），并支付自2018年11月23日至实际还款之日的罚息及利息；3.判令中国银行股份有限公司银川市兴庆支行有权对李振强、唐宁仙提供抵押的位于银川市XXX区楼商业105、商业106（复式）室、1010（复式）室房产享有优先受偿权；4.判令宁夏林威房地产开发有限公司对李振强、唐宁仙的上述借款本息承担连带清偿责任；5.判令本案诉讼费由被告李振强、唐宁仙、宁夏林威房地产开发有限公司承担。事实和理由：2013年12月2日，中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告李振强、唐宁仙、宁夏林威房地产开发有限公司签订《个人商业用房贷款合同》，约定李振强向中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款790万元，用于购买位于银川市XXX区楼商业105、商业106（复式）室、1010（复式）室房屋，借款期限为120个月；宁夏林威房地产开发有限公司为李振强的上述借款提供连带责任保证担保。合同签订后，中国银行股份有限公司银川市兴庆支行依约向李振强发放贷款790万元，李振强未按期偿还借款本息，截止2018年11月22日，尚欠借款本金4985358.85元、利息103794.61元、罚息6168.10元。李振强未作答辩。唐宁仙辩称，其与李振强已离婚，且应由李振强在宁夏林威房地产开发有限公司交纳的保证金来冲抵案涉借款本息，故其不应当承担还款责任。宁夏林威房地产开发有限公司辩称，其只在李振强交纳的保证金数额内承担责任，但不承担连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行股份有限公司银川市新华支行系中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的下设机构。2013年9月25日，李振强、唐宁仙为在中国银行股份有限公司银川市新华支行借款购置房产，唐宁仙向李振强出具《贷款委托受权书》，载明“致中国银行宁夏分行新华支行：本人完全同意配偶李振强在贵行申请取得个人商业按揭贷款柒佰玖拾万元，受权本人配偶李振强办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权书一经签发即为生效，此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务”。2013年12月2日，中国银行股份有限公司银川市新华支行（贷款人）与李振强（借款人、抵押人）、唐宁仙（抵押物共有人）、宁夏林威房地产开发有限公司（保证人）签订《个人商业用房贷款合同》，约定李振强向中国银行股份有限公司银川市新华支行借款790万元用于购买位于银川市XXX区楼商业105、商业106（复式）室、1010（复式）室房屋,借款期限为120个月；还款方式为按月等额本息还款，每月的15日为结息日和付息日；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，每一浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民人民公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；李振强、唐宁仙以其购买的上述房屋为其借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同、要求保证人承担保证责任。中国银行股份有限公司银川市新华支行与李振强于2013年1月26日就上述抵押房产在银川市住房保障局办理了房屋抵押预告登记。2013年12月2日，中国银行股份有限公司银川市新华支行向李振强发放了贷款790万元。后李振强未按照约定还本付息，截至2018年11月22日，尚欠到期借款本金259309.41元、利息103794.61元、罚息6168.10元、未到期借款本金4726049.44元。另查明，案涉房屋至今未办理房屋所有权证和房屋抵押登记。本院认为，中国银行股份有限公司银川市新华支行与李振强、唐宁仙、宁夏林威房地产开发有限公司签订的《个人商业用房贷款合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国银行股份有限公司银川市新华支行作为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的下设机构，其民事权利义务应由中国银行股份有限公司银川市兴庆支行承担。中国银行股份有限公司银川市新华支行向李振强发放790万元贷款，但李振强未按约还款，已构成违约。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求解除《个人商业用房贷款合同》,符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，李振强应偿还中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金4985358.85元、支付利息103794.61元、罚息6168.10元（截至2018年11月22日），并按合同约定支付自2018年11月23日至本判决确定的还款之日的利息及罚息。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。从唐宁仙向李振强出具的《贷款委托受权书》，可得知案涉借款形成于李振强与唐宁仙夫妻关系存续期间，且用于购买案涉位于银川市XXX区楼商业105、商业106（复式）室、1010（复式）室房屋，应当按照李振强、唐宁仙的夫妻共同债务处理。故唐宁仙应当对李振强的上述债务承担共同还款责任。根据物权法的规定，抵押权自登记时设立。虽然《个人商业用房贷款合同》约定李振强、唐宁仙以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立。故对中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求以李振强、唐宁仙提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据上述《个人商业用房贷款合同》的约定，宁夏林威房地产开发有限公司为李振强的上述借款本息提供阶段性连带责任保证，在案涉房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日之前，保证人承担保证义务和责任，现案涉房屋至今未办理房屋抵押登记，故宁夏林威房地产开发有限公司应对李振强的上述借款本息承担连带清偿责任。对宁夏林威房地产开发有限公司辩称其应在李振强交纳的保证金数额内承担责任的的辩解意见，本院不予采纳。宁夏林威房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向李振强、唐宁仙追偿。李振强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行下设机构中国银行股份有限公司银川市新华支行与李振强、唐宁仙、宁夏林威房地产开发有限公司于2013年12月2日签订的《个人商业用房贷款合同》。二、被告李振强李振强、唐宁仙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金4985358.85元、支付利息103794.61元、罚息6168.10元（截至2018年11月22日），并按合同约定利率支付自2018年11月23日起至本判决确定的还款之日的利息及罚息。三、被告宁夏林威房地产开发有限公司对被告李振强、唐宁仙的上述借款本息承担连带清偿责任；宁夏林威房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向李振强、唐宁仙追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47467元，由被告李振强、唐宁仙、宁夏林威房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  李海波人民陪审员  胡洪春人民陪审员  李素霞二〇一九年二月二十五日法官助理李燕超书记员张如附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能故进行不动产登记之日起三个月未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。