广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤20民终8186号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，该分行行长。委托诉讼代理人：李浩仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈静欣，广东衡德律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：韩国胜，男，1978年12月5日出生，汉族，住河南省杞县。上诉人广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）因与被上诉人韩国胜信用卡纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2018）粤2071民初19796号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年12月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。广发银行中山分行上诉请求：撤销一审判决，改判支持我方的诉讼请求。事实和理由：一审法院判决韩国胜向我方偿还的利息和滞纳金从2015年4月26日起至债务清偿之日以实际拖欠本金按照年利率24%计算，属适用法律错误。（一）我方主张的利息、滞纳金是依据广发银行信用卡客户协议（个人卡）的标准计算。（二）我方主张的利息、滞纳金的计收标准不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，我方有权依约计收利息、滞纳金。韩国胜没有参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。广发银行中山分行向一审法院起诉请求：韩国胜向广发银行中山分行偿还本金67481.28元、利息69050.62元、滞纳金96124.21元、年费800元（暂计至2018年8月5日共计233456.11元），之后的利息、违约金按广发银行信用卡客户协议的约定计算至欠款全部清偿之日。一审庭审中，广发银行中山分行当庭陈述韩国胜于一审诉讼中偿还了部分款项，当庭明确诉讼请求为：韩国胜向广发银行中山分行清偿截至2018年10月5日信用卡欠款本金67381.18元、利息73246.03元、滞纳金96124.21元、年费800元，合计237511.52元，以及从2018年10月6日起至清偿之日止的利息。一审法院认定事实：发卡行：广发银行中山分行。信用卡申请人：韩国胜。信用卡卡号：62×××17。信用卡种类：臻享白金信用卡。信用额度：68000元。签约情况：2013年6月25日，韩国胜递交客户领卡确认函，双方签订广发银行信用卡客户协议（个人卡）、广发个人信用卡费率表（申请表）、广发银行信用卡章程。利息计收标准：透支利息日利率万分之五。滞纳金计收标准：最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。年费计收标准：臻享白金卡主卡：RMB800，附属卡RMB400。欠款情况：韩国胜持卡进行透支消费，自2015年4月26日起开始出现连续逾期还款。截至2018年10月5日韩国胜尚欠信用卡本金67381.18元、利息73246.03元、滞纳金96124.21元、年费800元，合计237511.52元一审法院认为，韩国胜在广发信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡领用合约、客户协议、章程等条款，体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。韩国胜使用信用卡进行透支消费，却不及时足额还款给广发银行中山分行，已构成违约，依法应承担相应的还款责任。对于韩国胜尚欠的本金数额，有广发银行中山分行提交的交易流水、欠款截图予以证明，故对广发银行中山分行主张的数额予以确认。对于利息及滞纳金部分，按照合同约定的利息及滞纳金计算标准，韩国胜自2015年4月26日起开始出现连续逾期还款，其总计未还本金为67381.18元，利息为73246.03元，滞纳金为96124.21元，其利息与滞纳金已经远远超过年利率24%的标准,应当认定为显著超过其实际损失。综合本案中借款人韩国胜的违约情况以及广发银行中山分行的实际损失情况，酌情将涉案借款的利息、滞纳金的总和予以调整，即以尚欠本金67381.18元为基数，自2015年4月26日起，至债务清偿之日按照年利率24%计算利息及滞纳金。韩国胜经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决：一、韩国胜于判决发生法律效力之日起七日内向广发银行中山分行偿还截至2018年10月5日信用卡透支本金67381.18元以及从2015年4月26日起至债务清偿之日以实际拖欠本金按照年利率24%计算利息及滞纳金；二、驳回广发银行中山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4802元，减半收取为2401元，由广发银行中山分行负担1148元，由韩国胜负担1253元。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷。韩国胜在信用卡申请表上签名确认愿意接受广发银行信用卡客户协议及广发银行信用卡章程的全部条款和内容，且协议及章程的内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。韩国胜使用信用卡进行透支消费，没有及时足额还款给广发银行中山分行，已构成违约，依法应承担相应的还款责任。韩国胜应向广发银行中山分行支付透支本金67381.18元，双方均未就此提出上诉，本院予以维持。结合双方诉辩意见，本案的争议焦点是：广发银行中山分行要求韩国胜向其支付截止2018年10月5日的利息73246.03元、滞纳金96124.21元、年费800元，以及从2018年10月6日起清偿之日止的利息，理据是否充分。经审查，一、韩国胜自2015年4月26日起开始出现连续逾期还款，广发银行中山分行要求韩国胜向其支付截止2018年10月5日的利息73246.03元、滞纳金96124.21元，以及从2018年10月6日起清偿之日止的利息，其利息与滞纳金已经远远超过年利率24%的标准，应当认定为显著超过其实际损失，综合韩国胜的违约情况及广发银行中山分行的实际损失情况，一审法院酌情将涉案借款的利息、滞纳金的总和调整为以尚欠本金67381.18元为基数自2015年4月26日起至债务清偿之日按照年利率24%计算利息及滞纳金，其中自2015年4月26日起至2018年10月5日的利息及滞纳金以尚欠本金67381.18元为基数按照年利率24%计算，并无不妥，本院予以维持。一审法院认定自2018年10月6日至清偿之日止的利息以尚欠本金67381.18元为基数按照年利率24%计算，已超过约定的逾期利息计收标准日万分之五（即年利率18%），但韩国胜没有就此提出上诉，本院亦予维持。二、韩国胜拖欠广发银行中山分行年费800元，有广发银行中山分行提交的交易流水、欠款截图予以证明，本院予以支持。综上所述，广发银行中山分行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持广东省中山市第一人民法院（2018）粤2071民初19796号民事判决第一项；二、撤销广东省中山市第一人民法院（2018）粤2071民初19796号民事判决第二项；三、被上诉人韩国胜于本判决发生法律效力之日起七日内向上诉人广发银行股份有限公司中山分行偿还年费800元；四、驳回上诉人广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。一审案件受理费4802元，减半收取为2401元，由上诉人广发银行股份有限公司中山分行负担1140元，被上诉人韩国胜负担1261元。二审案件受理费2571元，由上诉人广发银行股份有限公司负担2553元，被上诉人韩国胜负担18元。本判决为终审判决。审判长  陈亦和审判员  阮碧婵审判员  刘运充二〇一九年二月二十六日书记员  曾 鑫