广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初41号原告：广州银行股份有限公司白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路**。负责人：严勇，行长。委托诉讼代理人：刘梦霞，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：余关宝，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈乐媚，女，1979年6月17日出生，汉族，身份证住址广东省大埔县，被告：广东良策金融服务有限公司，住，住所地广东省广州市天河区黄埔大道中**自编3-22-1限办公用途）。法定代表人兼被告：潘梓森，男，1980年1月14日出生，汉族，身份证住址广东省清远市清新区，原告广州银行股份有限公司白云支行与被告陈乐媚、潘梓森、广东良策金融服务有限公司（以下简称良策公司）借款合同纠纷一案。本院于2019年1月2日受理后，依法由审判员邓汝辉独任审判，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司白云支行的委托代理人刘梦霞到庭参加了诉讼，被告陈乐媚、潘梓森、良策公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司白云支行诉称：被告潘梓森为被告陈乐媚的配偶，二人于2009年8月6日登记结婚。2017年10月27日，被告潘梓森向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，声明由于被告陈乐媚向原告申请贷款25000000元，其自愿与被告陈乐媚共同承担前述债务。2017年11月28日，原告与陈乐媚签订编号为030517050020091的《楼宇按揭贷款合同》，约定被告陈乐媚向原告申请贷款25000000元用于购买商用房产；借款期限10年，至贷款实际发放日计算；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，具体利率以借据签订时为准；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月8日；被告未能按合同约定期限归还贷款本息的，从逾期之日起应付本息至实际清偿之日止；原告有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应贷款利率加收50%；对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利；若借款人、担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁等纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，或抵押物被查封、监管或者被采取其他强制措施的等其他影响贷款人（即原告）债权实现的情形，则贷款人（即原告）有权立即宣布《楼宇按揭贷款合同》提前到期并行使抵押权，抵押担保的范围包括实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金等。为保障原告债权的实现，被告陈乐媚自愿以其名下位于广州市番禺区市桥街桥兴大道455号的商用房产为该笔贷款提供抵押担保，并于2018年1月16日办理了抵押登记。2017年11月28日，被告潘梓森、良策公司分别与原告签订编号为03051705002009010208、0305175002009010212的《保证合同》，约定两被告均同意为被告陈乐媚与原告签署的编号为030517050020091的《楼宇按揭贷款合同》项下的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金。上述合同签订后，原告于2018年3月29日向被告陈乐媚发放了25000000元的贷款，贷款期限为10年，自2018年3月29日至2028年3月29日，执行月利率为5.31%，上述贷款发放至被告陈乐媚指定的账户内。贷款发放后，被告陈乐媚未按照合同约定足额清偿贷款本息，截止至2018年12月8日，尚欠原告贷款本息共计23815371.69元。经原告查册发现，被告陈乐媚名下前述抵押物于2018年9月12日二次抵押予广州良诚投资合伙企业、广州良畴投资合伙企业、广州良缨投资合伙企业，抵押权利价值为42000000元，而后抵押物分别于2018年11月6日、9日、23日被多处法院进行查封、严重损害了原告的合法权益。原告认为，被告陈乐媚向原告申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款本息，已构成违约，其应承担归还欠款并支付相应利息、罚息、复利的义务。被告潘梓森自愿同意为被告陈乐媚的债务承担共同还款责任，被告潘梓森、良策公司同意为被告陈乐媚的债务承担连带保证责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告陈乐媚签订的《楼宇按揭贷款合同》；二、判令被告陈乐媚、潘梓森共同向原告偿还贷款本金23689641.38元、逾期利息125730.31元、罚息0元、复利0元（利息、罚息、复利暂计算至2018年12月8日，2018年12月9日起的利息、罚息、复利按照合同约定标准计至实际还清全部款项之日止），共计人民币23815371.69元；三、被告良策公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告对处分被告陈乐媚提供的抵押物位于广州市番禺区市桥街桥兴大道455号房屋所得价款享有优先受偿权；五、三被告承担为实现本案债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。被告陈乐媚无答辩。被告潘梓森无答辩。被告良策公司无答辩。经审理查明：被告陈乐媚、潘梓森于2009年8月6日登记结婚。2017年10月17日，潘梓森向原告发出《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，载明由于被告陈乐媚向原告申请个人贷款，贷款的金额为25000000元，贷款期限为10年，潘梓森自愿与陈乐媚共同承担上述债务；同时授权原告通过中国人民银行“个人信用信息基础数据库”查询并报送其相关信息等。2017年11月28日，原告（贷款人，抵押人）与被告陈乐媚（借款人、抵押人）签订编号为030517050020091号《楼宇按揭贷款合同》，约定：贷款金额为25000000元；贷款应用于购买位于广州市番禺区的房屋/商铺；借款人授权贷款人在发放贷款时直接以借款人支付购房款名义将该款项划入借款人指定的交易对手账户（户名：陈少贞，开户行：中国民生银行，账号：47×××88）；贷款人完成前述划款义务即视同借款人已收到本合同约定之贷款；贷款期限为从贷款人实际发放该笔贷款之日起计10年；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，具体的贷款利率以借据签订时为准，利率换算公式为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人未按合同约定期限归还贷款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的相应贷款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；合同项下贷款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，贷款利率按年调整；本合同项下贷款本息的归还方式为按月等额本息还款法；借款人应于还款日期前将应还款项（本金和/或利息）足额付至约定的供款账户，由贷款人扣收；抵押房地产为陈乐媚名下位于广州市番禺区市桥街桥兴大道455号商用房屋，价值为50236950元（评估值）；抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；自本合同签订之日起30日内，借款人应按照相关法律法规规定，持本合同、买卖合同、抵押房地产的所有权或使用权证书等相关资料到有关机关办理抵押登记手续；发生下列情形之一，贷款人有权宣布本合同提前到期并行使抵押权，贷款人可以与借款人协商以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：借款人未按照本合同的贷款用途使用贷款；借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息；抵押物被查封、监管或者被采取其他强制措施；借款人、担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；处置抵押物所得价款按下列顺序清偿债务：实现债权和抵押权的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金，上述顺序贷款人有权予以变更等。同日，原告（债权人、甲方）与被告潘梓森、良策公司（保证人、乙方）签订编号分别为03051705002009010208号、03051705002009010212号的《保证合同》各一份，均约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与被告陈乐媚签订的《楼宇按揭贷款合同》主合同而享有的对债务人的债权；乙方承担保证责任的方式为连带责任保证；乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为：自主合同项下的贷款期限届满之日起两年；甲方根据法律规定或主合同之约定宣布贷款提前到期的，则保证期间为贷款提前到期之日起两年；乙方承诺：甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担保证责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩，甲方放弃、变更或者丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免；主合同项下任一债务履行期限届满，甲方未受清偿，甲方有权要求乙方承担连带保证责任，“期限届满”包括主合同项下债务履行期限届满，以及甲方依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形等。上述合同签订后，被告陈乐媚到广州市国土资源和规划委员会办理了位于广州市番禺区市桥街桥兴大道455号房屋[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第07201815号]的抵押手续。原告于2018年1月16日领取了编号为粤（2018）广州市不动产证明第07200842号《不动产登记证明》。2018年3月29日，原告根据《楼宇按揭贷款合同》向被告陈乐媚指定的案外人陈少贞在中国民生银行47×××88账户发放贷款25000000元，借款凭证载明月利率为5.31%，起息日期为2018年3月29日，还款日期为2028年3月29日。被告陈乐媚在该借款凭证中签名确认。贷款发放后，被告陈乐媚于2018年8月8日前均能正常清偿贷款本息，但自2018年8月8日起开始出现逾期清偿贷款本息的情况。截止至2018年12月8日尚欠贷款本金23689641.38元及逾期利息125730.31元。2018年12月11日，原告分向被告陈乐媚、潘梓森发出逾期贷款催收通知书及贷款提前到期通知书，要求被告陈乐媚清偿涉案贷款本息共计23815371.69元并要求被告潘梓森、良策公司承担保证责任。原告未提供证据证实上述邮件已经由各被告本人签收。自2018年12月21日起，各被告未再清偿贷款本息。现原告认为被告陈乐媚未按合同约定清偿涉案借款本息，被告良策公司未按约定承担保证责任，诉至本院。另查：涉案抵押物位于广州市番禺区市桥街桥兴大道455号房屋于2018年11月6日被广州市越秀区人民法院以（2018）粤0105执保1209号之一民事裁定查封；于2018年11月9日被广州市天河区人民法院以（2018）粤0106民初26868号民事裁定轮后查封；于2018年11月23日被广州市海珠区人民法院以（2018）粤0105执保1370号民事裁定查封10%的份额。该房屋于2018年9月12日抵押给广州良诚投资合伙企业、广州良畴投资合伙企业、广州良缨投资合伙企业，借款金额42000000元。本案诉讼期间，本院以法院专递方式向三被告邮寄送达本案民事起诉状副本、诉讼证据及开庭传票。被告陈乐媚、潘梓森于2019年1月10日签收上述诉讼材料，被告良策公司于2019年1月14日签收上述诉讼材料，但三被告均未应诉，亦无提交书面的答辩意见或证据。以上事实，有《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》、《楼宇按揭贷款合同》、保证合同、借款凭证、不动产登记证明、逾期贷款催收通知书、贷款提前到期通知书、邮寄单、欠款明细表、房地产登记簿查册表、婚姻关系证明、还款对账单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告陈乐媚签订的《楼宇按揭贷款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《楼宇按揭贷款合同》签订后，已经依约向被告陈乐媚发放了贷款25000000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告陈乐媚未依约按期清偿贷款本息，截止至2018年12月8日尚欠借款本金23689641.38元及相应的利息未予清偿，且其涉及民事诉讼导致涉案抵押物被查封，对其偿债能力产生不利影响并提供欠款明细表、房地产登记簿查册表予以佐证。被告陈乐媚未到庭对进行答辩且无提供相应的反证，故本院对原告的陈述及提供的证据均予以采信。现《楼宇按揭贷款合同》约定合同提前到期的条件已经成就，且原告的合同目的已经无法实现，原告要求解除其与被告陈乐媚于2017年11月28日签订的、编号为030517050020091号的《楼宇按揭贷款合同》并要求被告陈乐媚立即清偿贷款本金23689641.38元符合合同约定且具有法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……。中长期贷款按季结息，每季度末二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《楼宇按揭贷款合同》及借款凭证中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告陈乐媚未依约归还借款本金且逾期支付借款利息，已经构成违约。原告要求按照《楼宇按揭贷款合同》及借款凭证中约定的利率标准计付利息、罚息、复利于法有据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”虽原告主张其曾经向被告陈乐媚、潘梓森发出过贷款提前到期通知书，但其提供的邮寄单并未显示上述通知书准确送达予上述两被告，本院对此不予认定。原告在本案起诉时要求解除合同，被告陈乐媚于2019年1月10日签收本案民事起诉状副本及诉讼证据，原告解除合同的通知即于2019年1月10日已经到达被告陈乐媚，故应当以该通知到达之日作为涉案《楼宇按揭贷款合同》的解除之日。合同解除前的利息、罚息、复利可按照《楼宇按揭贷款合同》及借款凭证约定的标准计算。合同解除后，原告与被告陈乐媚之间的债权债务已经确定，原告再依据《楼宇按揭贷款合同》及借款凭证约定的利率标准主张利息、罚息、复利缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除后的利息，则应当以尚欠贷款总额23689641.38元，参照《楼宇按揭贷款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，其中罚息部分不再计算复利。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告陈乐媚未能履行到期债务，现原告主张对处分其提供其名下的抵押物，即位于广州市番禺区市桥街桥兴大道455号房屋[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第07201815号]所得价款享有优先受偿权具有合同及法律依据，本院予以支持。对于被告潘梓森是否应当承担共同清偿责任的问题，被告潘梓森、陈乐媚为夫妻关系，涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且用于购买不动产。被告潘梓森知悉上述债务且同意与被告陈乐媚共同承担还款义务，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，被告潘梓森应当对被告陈乐媚前述债务承担共同清偿责任。被告良策公司为涉案贷款提供连带责任保证，原告主张的贷款本金、利息、罚息、复利均属于保证范围，且原告要求被告良策公司承担连带清偿责任，未超过保证期间，本院予以支持。另依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”原告与被告良策公司于《保证合同》中约定即使原告涉案债权存在物的担保，原告均有权要求被告良策公司先承担保证责任，故被告陈乐媚提供其名下不动产作为抵押，并不影响保证人良策公司承担保证责任。被告良策公司在承担保证责任后，可依法向被告陈乐媚追偿。被告陈乐媚、潘梓森、良策公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、解除广州银行股份有限公司白云支行与陈乐媚于2017年11月28日签订的、编号为030517050020091号的《楼宇按揭贷款合同》；二、于本判决生效之日起五日内，陈乐媚、潘梓森共同向广州银行股份有限公司白云支行清偿借款本金23689641.38元及利息、罚息（2019年1月10日前的利息、罚息（包括复利）按照《楼宇按揭贷款合同》及借款凭证约定的标准计付；自2019年1月11日起，利息及罚息的总额以尚欠借款23689641.38元为本金，参照《楼宇按揭贷款合同》及借款凭证中罚息利率的约定，计付至上述借款实际清偿之日止）；三、广州银行股份有限公司白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分陈乐媚名下位于广州市番禺区市桥街桥兴大道455号房屋[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第07201815号]所得价款享有优先受偿权；四、广东良策金融服务有限公司对上述判决第二项中陈乐媚所涉债务承担连带清偿责任，并在承责后可向陈乐媚追偿；五、驳回广州银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费80438.4元、财产保全费5000元，均由陈乐媚、潘梓森、广东良策金融服务有限公司共同负担。上述受理费80438.4元、财产保全费5000元已经由广州银行股份有限公司白云支行预交，广州银行股份有限公司白云支行同意由陈乐媚、潘梓森、广东良策金融服务有限公司在履行本判决时将其应承担部分直接支付给广州银行股份有限公司白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇一九年二月二十五日书记员  李凤钏