云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初13127号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，住所地昆明市宝善街福林广场。负责人：盛飚，行长。统一社会信用代码：91530000727294134D。委托诉讼代理人：李玫，北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：王洪昆，男，汉族，1979年5月12日生，身份证地址：云南省昆明市晋宁县。被告：王爱萍，女，彝族，1979年9月20日生，身份证住址：云南省昆明市晋宁县。被告：昆明洪发房地产开发有限公司，住所地昆明市春城路**新摩尔商务中心****。法定代表人：黄迪，执行董事兼总经理。统一社会信用代码：91530100784642297N。委托诉讼代理人：李大钧，云南经方律师事务所律师，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉被告王洪昆、王爱萍、昆明洪发房地产开发有限公司（以下简称洪发公司）金融借款纠纷一案，本院受理后适用普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人李玫，被告洪发公司的委托诉讼代理人李大钧到庭参加诉讼。被告王洪昆、王爱萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉称：原告与被告王洪昆、王爱萍于2015年5月26日签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，被告以位于昆明市金碧路复兴村170号金兰苑1幢1501号房产向原告提供最高额抵押担保，向原告申请100万元的授信额度，授信期限从2015年6月5日至2035年6月5日。同时，原告与三个被告签订了《中信银行个人借款合同》，约定由被告王洪昆、王爱萍向原告借款100万元的个人房产按揭贷款，借款期限为240个月，即从2015年6月5日至2035年6月5日止，用于购买位于昆明市金碧路复兴村170号金兰苑1幢1501号房屋。约定贷款利率为5.65%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，采取按月等额本息还款，还款日为每月1日，还款总期数为240期。被告王洪昆、王爱萍为夫妻关系，系共同借款人，二人共有位于昆明市金碧路复兴村170号金兰苑1幢1501号全部产权，自愿以该房屋为上述借款提供最高额抵押方式的担保，同时约定被告洪发公司为该合同项下的债务提供抵押加阶段性保证担保，即被告洪发公司同意对自本合同项下贷款发放之日起至被告王洪昆、王爱萍取得该房屋的所有权证并办妥以原告为抵押权人的他项权证期间所产生的所有应付款项向原告中信银行股份有限公司提供连带责任保证担保。合同签订后，原告如约发放了贷款，被告却未按期履行还款义务，从2016年10月10日至今未还款，原告多次催收未果，被告的违约行为给原告造成了严重经济损失，为了维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》；2、被告王洪昆、王爱萍立即支付本金954967.37元，自拖欠之日起至2018年7月31日的逾期利息79080.32元；罚息3069.68元；复利5672.39元，以上共计1042789.76元，以及自2018年7月31日之后到款清之日的利息及罚息；3、由被告承担本案的诉讼费用、律师费20000元，因诉讼产生的其他费用（包括但不限于公告费、邮寄费、保全费等）；4、由被告洪发公司对上述诉求承担连带清偿责任。被告洪发公司辩称：我方对起诉状起诉的事实不持异议，涉诉房屋在2017年3月30日就可以办理产权证了，由于联系不上两被告，因此导致我方现在还处于连带担保责任状态，因此请求法庭依法判决，拍卖两被告的房屋用于偿还贷款。被告王洪昆、王爱萍未到庭，亦未提交书面答辩状。审理中，原告提交以下证据：一、《商品房购销合同》、商品房买卖合同登记备案表，证明被告王洪昆、王爱萍夫妻向洪发公司购买房屋，且该房屋已做了备案登记。二、《中心银行个人借款合同》、《中心银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、公证书、代办抵押登记委托书，证明原被告双方之间的借款合同真实有效，被告王洪昆、王爱萍自愿以所购房产提供最高额抵押担保，并授权委托给原告全权办理相关抵押登记手续，但因该房还未交房，所以原告未办理抵押登记。合同还约定洪发公司为该合同项下的债务提供阶段性连带责任担保。三、个人借款凭证借据、支付申请书/委托书，证明被告向原告借款100万元，且委托把该款项划给开发商洪发公司。四、银行出具的被告贷款账单和逾期账单，证明被告违反了合同约定，拖欠原告贷款本金及利息。五、保全费发票、律师费发票，证明原告为实现债权而支付的保全费5000元，律师费20000元。被告洪发公司对原告提交全部证据的三性均无异议，原告提交全部证据均符合有效证据的形式要件，本院对原告提交全部证据的三性均予确认。审理中，被告洪发公司提交昆明市不动产登记受理通知书，证明被告王洪昆、王爱萍所购买的房屋已于2017年3月开始办理产权证。经原告质证认为，被告洪发公司提交的证据比较模糊，看不清楚，且没有原件，但我方认为房地产商是否通知了被告来办理产权证从该证据上看不出，因此不能免除房地产商的义务。本院认为，证据应提交原件，被告洪发公司提交证据不符合有效证据的形式要件，且内容模糊不清，本院对被告洪发公司提交证据的三性均不予确认。被告王洪昆、王爱萍未到庭，亦未举证质证。经过法庭审理及对证据的分析认定，本院确认以下事实为本案的法律事实：2015年5月26日，原告与被告王洪昆、王爱萍签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》约定，被告王洪昆、王爱萍以位于昆明市金碧路复兴村170号金兰苑1幢1501号房产向原告提供最高额抵押担保，向原告申请100万元的授信额度，授信期限从2015年6月5日至2035年6月5日。同日，原告与三被告共同签订《中信银行个人借款合同》约定，由被告王洪昆、王爱萍向原告借款100万元的个人房产按揭贷款，借款期限为240个月，即从2015年6月5日至2035年6月5日止，用于购买位于昆明市金碧路复兴村170号金兰苑1幢1501号房屋；约定贷款利率为5.65%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，采取按月等额本息还款，还款日为每月1日，还款总期数为240期；被告王洪昆、王爱萍未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，原告有权按本合同约定计收罚息和复利并有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用；原告为实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、律师费等，由三被告承担。被告王洪昆、王爱萍为夫妻关系，系共同借款人，二人共有位于昆明市金碧路复兴村170号金兰苑1幢1501号全部产权，自愿以该房屋为上述借款提供最高额抵押方式的担保。被告洪发公司同意对本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至被告王洪昆、王爱萍取得该抵押物的《房屋所有权证》并办妥以原告为抵押权人的他项权证期间所产生的所有应付款项向原告提供连带责任保证担保。2015年6月5日，原告依约向被告王洪昆发放贷款100万元。截至2018年7月31日，被告王洪昆、王爱萍共逾期545天，贷款余额954967.37元，逾期利息79080.32元，罚息3069.68元，复利5672.39元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同》约定内容均不存在违反相关法律、行政法规的强制性规定，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，故被告王洪昆、王爱萍应当依约如期向原告归还贷款本息。《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。被告王洪昆、王爱萍多次逾期且至原告起诉之日亦未偿清逾期本息，故原告要求解除与被告王洪昆、王爱萍签订的《中信银行个人借款合同》以及原告与三被告签订的《中信银行个人购房借款合同》的主张，本院予以支持。以《中信银行个人购房借款合同》及“个人逾期贷款明细表”为据，截至2018年7月31日，被告王洪昆、王爱萍共逾期545天，贷款余额954967.37元、逾期利息79080.32元、罚息3069.68元、复利5672.39元。据此，被告王洪昆、王爱萍应当归还原告贷款本金954967.37元，自拖欠之日起至2018年7月31日的逾期利息79080.32元、罚息3069.68元、复利5672.39元以及自2018年8月1日起至实际偿清之日止的罚息及复利（罚息及复利以《中信银行个人购房借款合同》约定的借款利率加收50%计算）。根据《中信银行个人购房借款合同》约定，原告为实现债权产生律师费20000元，应由被告王洪昆、王爱萍承担。被告洪发公司未能举证证明被告王洪昆、王爱萍已取得涉案抵押物的《房屋所有权证》并办妥以原告为抵押权人的他项权证，根据《中信银行个人购房借款合同》约定，原告要求被告昆明洪发房地产开发有限公司对上述诉求承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。据此，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条，判决如下：一、原告中信银行股份有限公司昆明分行与被告王洪昆、王爱萍签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》以及原告中信银行股份有限公司昆明分行与被告王洪昆、王爱萍、昆明洪发房地产开发有限公司签订的《中信银行个人购房借款合同》均予以解除；二、被告王洪昆、王爱萍于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行贷款本金人民币954967.37元，自拖欠之日起至2018年7月31日的逾期利息人民币79080.32元、罚息人民币3069.68元、复利人民币5672.39元以及自2018年8月1日起至实际偿清之日止的罚息及复利（罚息及复利以《中信银行个人购房借款合同》约定的借款利率加收50%计算）；三、被告王洪昆、王爱萍于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司昆明分行律师费人民币20000元；四、被告昆明洪发房地产开发有限公司对上述第二项、第三项债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币14365元，由被告王洪昆、王爱萍承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李 静人民陪审员  鲁朝云人民陪审员  肖 琳二〇一九年二月二十八日书 记 员  李秀梅