广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初9382号原告：中国建设银行股份有限公司惠州市分行，地址：惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人：范题。委托代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：胡娟，广东达伦律师事务所律师助理。被告：陈绕林，男，汉族，1987年3月17日出生，地址：云南省红河哈尼彝族自治州泸西县。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告陈绕林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的委托代理人谢松富到庭参加诉讼、被告陈绕林经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2016年12月5日，被告陈绕林在原告处填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，并签名确认：本人已仔细阅读了“重要提示”和《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》、《粤通卡（记账卡）用户协议》、《粤通卡.龙卡扣款协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为62×××077），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年7月2日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》第一条约定，甲方（被告）知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）履行本协议，乙方（原告）对《章程》的修改，将按照监管部门的要求于建设银行的网站发布，供甲方随时查询；依据《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》第三条第9款约定，甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收得利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；依据《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》第三条第10款约定，甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。依据《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》第三条第11款约定，乙方对甲方信用卡溢缴款及电子现金金额不计付利息；依据《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》第八条第1款约定，乙方对服务项目或服务内容、服务价格、优惠措施及其生效和停止日期、与价格相关的例外条款和限制性条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过建设银行网点、网站等渠道以公示的方式向甲方明示。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力，甲方应在充分知晓、理解有关公告内容后签署本协议。甲方同意，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务；如果甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力，若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止本服务。截止到2018年3月20日，被告拖欠原告欠款本息等共计人民币100995.46元根据我国《民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，以及原告与被告签订的《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼。一、判令被告立即偿还信用卡欠款本息等共计人民币100995.46元，2018年3月21日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。二、请求被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告陈绕林未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2016年12月5日，被告在原告处填写信用卡申请确认书，被告在主卡申请人处签名确认。《信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》主要约定：乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡使用指南》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准；甲方未在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按规定利率计算利息（日利率为万分之五，按月计收复利）；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计算方法计收透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。原告经审核后向被告发放信用卡，被告在使用该卡的过程中还出现透支，截至2018年3月20日，被告拖欠原告本金85039.86元、利息2944.16元、其他费用13011.44元（包括手续费11107.08元、违约金1904.36元）。原告自2017年1月1日之后有收取的违约金。另查，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实，有原被告诉讼主体资料、信用卡申请书、《信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、交易明细及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申领中国建设银行信用卡，双方签订的《信用卡领用协议》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。被告领用信用卡后进行了透支消费，被告作为还款义务人，应按照《信用卡领用协议》约定归还透支的费用、利息及手续费等。被告未按协议约定履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金并支付相应利息及其他费用，理由充分，本院予以支持。利息应按《信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。关于原告诉请违约金（滞纳金）的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告提交的对账单显示其自2017年1月1日之后有收取违约金（滞纳金），但原告并未提供充分证据证明与被告达成协议约定收取违约金，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈绕林自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行偿还信用卡欠款本金85039.86元、利息2944.16元、手续费11107.08元（利息暂计至2018年3月20日止，之后的利息按信用卡领用协议及章程约定计至清偿之日止，利息总计不能超过年利率24%）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。案件受理费2320元（原告已预交2320元），由被告陈绕林负担。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  欧阳琳审 判 员  李雄杰人民陪审员  杨仕华二〇一九年二月十四日法官助理罗国保书记员张立斌