文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初655号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋（仅限办公用途）。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：耿雷，广东法盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓小成，广东法盛律师事务所律师。被告：蔡小妹。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告蔡小妹小额借款合同纠纷一案，本院于2018年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人耿雷到庭参加了诉讼，被告蔡小妹经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡小妹偿还借款本金175133.09元及按照合同约定支付利息、罚息、复利、管理费（截至2018年8月18日，利息7826.24元，罚息1481.33元、复利341.32元、管理费6114.63元；从2018年8月9日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按880元/月的标准计付；2.判令被告蔡小妹承担本案的诉讼费、财产保全费用、律师费用等相关费用；全部款项共计190896.61元。诉讼过程中，原告平安好贷公司变更第1、2项诉讼请求为：1.判令被告蔡小妹偿还借款本金175133.09元及按照合同约定支付利息、罚息、复利、管理费（截至2018年9月13日，利息7826.24元，罚息1481.33元、复利341.32元、管理费6114.63元；从2018年9月14日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%计付，管理费按880元/月的标准计付；2.判令被告蔡小妹承担本案的诉讼费、律师费用2500元。事实和理由：2017年8月18日，被告蔡小妹与原告平安好贷公司签订《借款合同》约定，被告蔡小妹贷款金额为20万元，贷款利率为8.4%，每月管理费为880元，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告蔡小妹向原告平安好贷公司出具支付委托书，委托原告平安好贷公司将被告蔡小妹的贷款金额中的10000元划转至案外人上海壹账通金融科技有限公司账户。合同签订后，原告平安好贷公司履行放款义务，向被告蔡小妹指定的银行账户发放贷款20万元，其中包括代被告向上海壹账通金融科技有限公司支付的10000元服务费。2018年2月8日起，被告蔡小妹开始逾期还款，经原告平安好贷公司多次催告，被告蔡小妹仍未按照合同约定履行还款付息义务。现原告平安好贷公司根据合同约定诉至贵院，请贵院依法支持原告平安好贷公司的诉讼请求。被告蔡小妹未作答辩亦未举证。平安好贷公司于2015年10月19日成立，经营范围为货币金融服务。2015年11月6日，广州市越秀区金融工作局根据《广州市金融局关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》(穗金融﹝2015﹞136号)的精神，作出《关于同意广州平安好贷小额贷款有限公司开业的通知》(越金融﹝2015﹞9号)，批复同意平安好贷公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元。平安好贷公司陈述线上贷款流程为：客户通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称为壹账通公司）运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导当事人出具征信证明，出具贷款额度意见，客户与壹账通公司签订《借款咨询合同》。壹账通公司根据不同的借款人的需求及与壹账通公司合作的放款公司风控标准匹配放款公司将客户需求引流，平安好贷公司收到借款需求后会再行对客户身份信息、资信的情况进行审查，并再次审核贷款额度，审核通过后通过人脸识别和中金金融认证中心有限公司(CFCA)认证保证在线借款合同的签订，向客户发放借款。具体贷款流程如下：一、客户在手机上申请，1.选择贷款方案信息，可选择房贷方案、保单方案、公积金方案、社保养老方案、车贷方案；2.输入贷款申请信息，在选定贷款方案后输入贷款申请金融、贷款期限、贷款用途、贷款产品；3.填写借款人基本信息，即身份证信息；4.填写借款人详细信息，包括手机号码、邮箱地址、居住地址、最高学历、婚姻状况、子女情况；5.填写工作信息，包括单位名称、行业、职业、现单位年限、月收入；6.填写联系人信息；点击提交，7.贷款申请提交成功；二、贷款审批，在对客户资料审查后，确认申请是否审核通过。如果通过，通知签署合同;不通过，拒绝客户申请。三、客户签署电子合同，客户接到通知后，登录客户在壹佳客平台的帐户并输入验证码，第一步进入订单列表，选择批准的申请，第二步点击“签署合同”，第三步人脸识别，第四步手写签名，第五步点击“申请放款”按钮；第六步申请放款成功。四、放款审核，后台对客户签署合同的资料，人脸识别、签字结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，向客户绑定的银行卡账户发放贷款。同时,壹佳客平台与中金金融认证中心有限公司有协议，会委托中金金融认证中心有限公司为其用户生成预植证书，再由平台对用户的信息进行审核，对其身份进行审核并与预植数字证书进行绑定后,中金金融认证中心有限公司方才出具生效的数字证书。平安好贷公司提交了一份2017年8月18日蔡小妹（借款人）与平安好贷公司（贷款人）签订的《借款合同》（编号：HFRED1708159369号）。该借款合同约定贷款金额为200000元，贷款用途为经营，贷款期限36个月，自贷款起始日起算，贷款利率年利率8.4%，本合同项下贷款均采用固定年利率，本合同项下贷款自贷款放款日起计利息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限计算利息，至贷款结清日止。每月管理费：按照借款人实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准按月收取月管理费880元，每月管理费将按月与借款人当期应付本金、利息一并收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。贷款收款账户户名（与借款人姓名一致）蔡小妹，账/卡号：62×××40，开户行中国银行，贷款还款账户户名（与借款人姓名一致）蔡小妹，账/卡号：62×××40，开户行平安银行；贷款人向借款人提供本合同项下贷款的前提条件包括借款人需在贷款人指定的银行办理银行卡，以便借款人通过此卡向贷款人还款，还款账户已开通平安付支付渠道；还款日期为每月的贷款起始日（即贷款放款日）；还款方式为等额本息，借款人应在本合同约定的贷款还款日前或当日18：00前将当期应付的款项（包括当期应付本金、利息、每月管理费等所有款项）存入借款人还款账户，由贷款人代扣还款。还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及后本金的顺序进行。如借款人未能按期归还借款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。且贷款人有权在借款人逾期超过60天时一次性收回本合同项下借款人所欠本金以及利息。借款人逾期支付任一期应还款的，贷款人有权基于合理怀疑停止向借款人发放贷款或立即决定本合同项下借款人尚未偿还的贷款全部或部分提前到期；贷款人按约定宣布全部或部分贷款提前到期的，借款人应在收到贷款人贷款提前到期通知之日起按照贷款人约定的时间内向贷款人支付以下款项，贷款人有权向合作的银行或第三方支付机构发送代扣还款指令，收取下述费用：（1）每月管理费费用：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未支付的每月管理费费用；（2）违约金：具体违约金金额以贷款人通知为准。（3）罚息（如有）；（4）复利（如有）；（5）利息：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的利息；（6）本金：截至全部或部分贷款提前到期之日尚未偿还的本金。如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。本合同自借贷双方签署确认且贷款实际发放至借款人账户后生效。上述《借款合同》签字页上由蔡小妹、平安好贷公司进行电子签名、盖章。2017年8月18日，壹账通公司与蔡小妹签订《借款服务协议》，约定壹账通公司通过自有平台向蔡小妹提供借款咨询服务，蔡小妹基于借款咨询服务最终获得金额为200000元的贷款，壹账通公司有权向蔡小妹收取一次性服务费，即《借款合同》项下贷款金额的5.0%，即10000元，蔡小妹明确知悉并同意由平安好贷公司将该费用从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户，蔡小妹指定银行实际收到贷款人提供的贷款后，视为壹账通公司已按照本协议约定提供主要借款咨询服务，本协议项下已代收的款项，不予退还。2017年8月18日，平安好贷公司通过平安付科技服务有限公司向蔡小妹的中国银行账户62×××40放款190000元。2017年12月1日，平安好贷公司向壹账通公司转账支付包含本案10000元服务费在内的151800960元服务费，后壹账通公司出具《收款确认函》确认收到蔡小妹一次性服务10000元。2018年10月8日，平安好贷公司为实现本案债权，与广东法盛律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段,律师费2500元,律师费分两次支付:法院受理本案后支付1500元律师费;在债务人因本案列入失信被执行人名单或者限制高消费人员名单时,支付剩余1000元律师费,债务人在被列入失信被执行人名单或者限制高消费人员名单前完成全部债务清偿的,应在债务人足额清偿金额后提前支付剩余1000元律师费。平安好贷公司已支付了1500元律师费。2019年1月4日，中金金融认证中心有限公司出具《电子单证验签结果》，确认平安好贷公司、蔡小妹在《借款合同》中电子印章验证通过，电子单证数据真实有效，签章时间为2017年8月18日。另查，中金金融认证中心有限公司已取得中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》以及国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。合同生效后，蔡小妹仅于2017年9月至12月四个月间每月按期偿还本息6304.24元、管理费880元，共偿还28736.96元。蔡小妹自2018年1月19日开始逾期还款，其中2018年1月虽有逾期，但款项已经清偿完毕（该月归还本息6304.24元、管理费880元、罚息70.61元、复利17.78元），共偿还7272.63元；2018年2月，蔡小妹仅归还管理费45.37元。蔡小妹此后未归还任何款项。本院认为，平安好贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。平安好贷公司通过展示申请贷款流程证明在壹佳客平台签订借款合同前已经过身份认证、人脸识别并预植证书，建立蔡小妹在壹佳客平台的线上行为与蔡小妹本人之间的唯一对应关系。现平安好贷公司提供的其司与蔡小妹签订的《借款合同》，该合同上平安好贷公司的电子印章及蔡小妹的电子签名均经过中金金融认证中心有限公司认证,足以证明其真实性,本院予以确认。平安好贷公司与蔡小妹签订的《借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。平安好贷公司按照约定向蔡小妹发放了贷款190000元及代为向壹账通公司支付了服务费10000元,已履行了放款200000元义务，蔡小妹仅按时归还前四期款项，逾期归还其后的款项,已构成违约。根据合同约定,贷款人有权在借款人逾期超过60天时一次性收回本合同项下借款人所欠本金以及利息。现平安好贷公司主张合同提前于2018年9月13日到期于法有据，平安好贷公司主张蔡小妹偿还借款本金175133.09元及计至提前到期日的利息7826.24元，合法有据,本院予以支持。由于蔡小妹自2018年2月19日起即存在逾期还款违约，故依照合同约定，至提前到期日前,蔡小妹还应支付此前已产生的各期罚息、复利、月管理费。平安好贷公司主张的提前到期日前的复利341.32元包含了每日复利再产生的复利部分，因计收循环复利缺乏依据,故本院对该部分复利不予支持，经计算至2018年9月13日，复利应为332.42元（详见附表）。平安好贷公司主张蔡小妹应向其支付2018年9月13日前的利息7826.24元，罚息1481.33元、管理费6114.63元,没有超过以欠付本金175133.09元的年利率24%,符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，可予支持。蔡小妹至今尚未归还2018年9月13日提前到期日所欠本金和利息,故依照双方合同约定,如借款人未能按期归还借款本金(包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金),贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息,逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%,对借款人未按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。平安好贷公司有权主张自2018年9月14日起按合同约定的逾期罚息利率计收欠付本金的罚息以及欠付利息的复利,由此计算出的罚息、复利总计未超过欠付本金的年利率24%,故根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定,本院予以支持。至于平安好贷公司主张蔡小妹应自合同提前到期之日起至实际清偿所有款项之日止，按每月880元支付管理费的请求,因缺乏合同依据,本院不予支持。平安好贷公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，产生了律师费，现平安好贷公司要求承担该费用，符合双方约定，本院予以支持。蔡小妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告蔡小妹于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金175133.09元、利息7826.24元、罚息（截至2018年9月13日的罚息为1481.33元，自2018年9月14日起至还清之日止，罚息以175133.09元为基数按照年利率12.6%计付）及复利（截至2018年9月13日的复利为332.42元，自2018年9月14日起至还清之日止，复利以7826.24元为基数按照年利率12.6%计付），并向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付管理费6114.63元；二、被告蔡小妹于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费2500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2059元，由被告蔡小妹负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年二月二日法官助理谭静宜书记员吴博雅附表            应还款日期              还款状态              逾期天数              当期未还利息              当期未还复利                  20180818              逾期              26              1008.88              9.18                  20180718              逾期              57              1045.68              20.87                  20180618              逾期              87              1082.24              32.96                  20180518              逾期              118              1118.54              46.2                  20180418              逾期              148              1154.59              59.81                  20180318              逾期              179              1190.38              74.58                  20180218              逾期              207              1225.93              88.82                  20180118              结清              0              0              0                  20171218              结清              0              0              0                  20171118              结清              0              0              0                  20171018              结清              0              0              0                  20170918              结清              0              0              0                  总计                                            7826.24              332.42