广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初448号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：黄少国、马晗，广东安华理达律师事务所律师。被告：石欢兴，男，1974年7月10日出生，汉族，住广东省怀集县，被告：孔秀群，女，1973年12月13日出生，汉族，住广东省怀集县，原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告石欢兴、孔秀群信用卡纠纷一案，于2018年9月10日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出（2018）粤0191民初448号民事裁定书，裁定对被告石欢兴、孔秀群价值128366.92元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人黄少国到庭参加诉讼。被告石欢兴、孔秀群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告石欢兴向原告广州银行信用卡中心申领信用卡（卡号为62×××14）。被告孔秀群与被告石欢兴为夫妻关系，其向原告广州银行信用卡中心出具了《广州银行信用卡分期业务债务担保函》。被告石欢兴在用卡过程中发生严重透支，截至2018年8月20日止欠款金额共计128366.92元。原告广州银行信用卡中心多次催款未果，故诉至本院请求判令：1.被告石欢兴立即偿还信用卡欠款本金112436.63元、手续费11625元并支付利息及违约金（利息、违约金暂计至2018年8月20日分别为1363.95元、2941.34元，自2018年8月21日起的利息及违约金均按照约定标准计至付清之日止）；2.被告孔秀群对被告石欢兴所负的上述债务承担连带清偿责任；3.两被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告广州银行信用卡中心变更第2项诉讼请求为：被告孔秀群在115791.75元范围内对被告石欢兴所负的债务承担连带清偿责任。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件、《申请产品信息》及附件、《广州银行信用卡分期业务客户声明函》、《担保人信息》、结婚证复印件、欠款明细表、《业务委托书》、人脸识别照片打印件、《贷款核准确认函（银行联）》。被告石欢兴、孔秀群未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2017年4月21日，石欢兴签署《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“声明及签署”处载明：“本人系使用广州银行信用卡移动申请终端（下称‘申请终端’），通过电子申请方式提交办理信用卡（含公务卡、移动联名卡，下同）的申请。本人完全认可该等申请方式的效力等同于书面申请的效力，并已了解与之有关的所有规则、流程和注意事项，愿意承担相关的全部风险”。下有石欢兴书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。”石欢兴在“主卡申请人签署确认”栏签名并捺指摸。该申请表附件《广州银行信用卡领用合约》第一条第5款约定：“预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付自银行记账日起至还款日按透支利率计算的利息。”第一条第7款约定：“记账日是指本行将信用卡交易记入信用卡账户的日期。”第一条第8款约定：“到期还款日是指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。”第一条第9款约定：“免息还款期是指非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期的最长期限依照本行依法规定执行。”第一条第11款约定：“最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若持卡人在到期还款日前还款额低于最小还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收费限额。”第一条第12款约定：“违约金是指在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，按照最低还款额未还部分乘以一定比例计算。”第四条第2款约定：“持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金及利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。”第四条第3款约定：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇。由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金和利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”第四条第5款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金，支付比例为最低还款额未还部分的一定比例，最高不超过100%，依照本行依法规定执行。”第四条第8款约定：“持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户日为准。本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期；同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。”该申请表附件《广州银行信用卡业务收费标准》载明：“透支利率为每日0.05%，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元。”该申请表附件《广州银行信用卡章程》第三十条约定：“持卡人应在到期还款日（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十一条约定：“持卡人持信用卡进行交易可享受免息还款期待遇。从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。但免息还款期的最长期限不得超过法律法规要求的最长免费还款期限执行。”第三十二条约定：“持卡人也可按照发卡机构的规定选择最低还款额还款。”第三十五条约定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第三十六条规定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收违约金。”广州银行信用卡中心提交的《申请产品信息》首页右上角有石欢兴签名；首页上方的“申请产品信息”载明“客户姓名石欢兴、身份证号、申请购车分期产品、金额150000元、费率为按月支付0.31%、分期期限60个月”；该附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果。”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况及银行风险管控因素要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”同日，石欢兴签署《广州银行信用卡分期业务客户声明函》，载明申请分期付款金额为150000元，期数为60期，手续费率为每月0.31%，石欢兴在该声明函中确认已清楚理解《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》以及相关业务细则，并清晰明了本次贷款所支付的贷款资金成本（包括但不限于手续费、利息、违约金等）。广州银行信用卡中心提交的《贷款核准确认函（银行联）》载明：“经审核，银行同意向借款人石欢兴（证件号码：）发放（大写）壹拾伍万元的贷款，贷款期限为36期（月），费率为贷款总金额的0.31%每期（按月分期支付），但最终金额与期数以放款信息为准。”石欢兴在“借款人（签名、指模）”栏签名并捺指摸，落款日期为2017年4月27日。2017年5月3日，广州银行信用卡中心发放贷款150000元。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××14的信用卡欠款明细表显示，该卡于2017年5月4日起发生多笔透支消费；于2017年5月15日记入大额购车分期36期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日记入一期本金、手续费；于2018年2月15日首次记入违约金，后又多月记入违约金；截至2018年8月20日止，尚欠本金112436.63元、手续费11625元、利息1363.95元及违约金2941.34元。庭审中，广州银行信用卡中心主张：石欢兴前述欠款本金包括普通透支本金及大额购车分期借款本金；就大额购车分期借款的债务，石欢兴尚欠25期本金未还，未还本金为104166.75元（4166.67元×25期），未付手续费为11625元（465元×25期），以上两项合计金额为115791.75元；本案中仅主张孔秀群就大额购车分期借款项下的债务承担连带清偿责任。另查明，广州银行信用卡中心提交的《担保人信息》首页右上角有孔秀群签名；首页上方的“担保人信息”载明：个人姓名孔秀群、身份证号、与借款人关系：配偶；担保信息：借款人姓名石欢兴、贷款类型购车分期、申请金额150000元、分期期限60个月”；《担保人声明》载明：“本人确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等其他银行业务条款……本人承诺对债务人上述债务（贷款金额、费率以及期数以贵行最终审判结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用），担保期限自本函签署之日起至债务人完全履行还款义务后止。本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效。”广州银行信用卡中心另提交人脸识别照片打印件，主张孔秀群在签署担保函时已通过人脸识别验证。广州银行信用卡中心提交的结婚证复印件显示，石欢兴与孔秀群为夫妻关系，两人于2006年4月12日登记结婚。以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。石欢兴、孔秀群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。石欢兴向广州银行信用卡中心申领信用卡并申请贷款，广州银行信用卡中心据此向石欢兴核发案涉信用卡并发放贷款，双方已构成借贷关系。现石欢兴未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求石欢兴偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息、违约金，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。至于孔秀群的责任问题。孔秀群作为完全民事行为能力人，应当知晓签署担保函的法律后果，其就案涉借款向广州银行信用卡中心提供连带责任保证担保，合法有效。广州银行信用卡中心诉请主张孔秀群承担连带清偿责任的债务范围限于案涉大额购车分期借款的未还本金及未付手续费之和，属于对自身权利的合法处分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告石欢兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金112436.63元，手续费11625元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年8月20日止分别为1363.95元、2941.34元，自2018年8月21日起的利息及违约金均按照约定标准计至付清之日止）；二、被告孔秀群对本判决第一项确定的被告石欢兴的债务在115791.75元的范围内承担连带清偿责任，被告孔秀群承担保证责任后有权向被告石欢兴追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2867.4元、财产保全费1161.8元，由被告石欢兴、孔秀群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 谭 茗审判员 崔 剑审判员 李嘉亮二〇一九年二月二十五日法官助理古志文书记员谭晓琪