文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初261号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘站，上海瀛东律师事务所律师。被告：曹一铭，男，1985年1月9日出生，汉族，住江苏省江阴市。被告：张玲莉，女，1985年9月26日出生，汉族，住江苏省江阴市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告曹一铭、张玲莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘站到庭参加诉讼。被告曹一铭、张玲莉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、曹一铭、张玲莉立即向中银公司返还借款本金65887.69元；并支付利息、滞纳金（截止至2019年2月26日利息为5352.17元、滞纳金为83.9元；自2019年2月27日起至实际给付之日止，以65887.69元为基数，按年利率24%计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费1729元。2、对曹一铭、张玲莉前述第1项债务及本案诉讼费用，中银公司有权以曹一铭、张玲莉提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第xxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与曹一铭、张玲莉协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在10万元范围内优先受偿。事实和理由：2016年8月31日，曹一铭、张玲莉向中银公司申请[新易贷-乐享贷]消费金融贷款。同日，张玲莉向中银公司出具共同还款承诺书，同意与配偶曹一铭共同承担还款义务。2016年9月8日，中银公司与曹一铭、张玲莉签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定中银公司向曹一铭提供贷款10万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为放款日起60个月，贷款利率为月利率1.3%，在贷款发放前按贷款金额的1%收取贷款手续费；逾期付款滞纳费按日收取；若曹一铭未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求曹一铭赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费），曹一铭、张玲莉愿意以位于江阴市的房屋为贷款提供抵押担保等内容。次日，中银公司与曹一铭、张玲莉办理苏（2016）江阴市不动产证明第xxx号不动产登记证明，债权数额为10万元。2017年9月13日，中银公司向曹一铭发放贷款10万元，并扣除贷款手续费1000元。后曹一铭未按约归还贷款本息，中银公司宣布贷款于2019年2月26日提前到期。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费1729元。曹一铭、张玲莉均未作答辩。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月31日，张玲莉向中银公司出具《共同还款承诺书》，载明借款人曹一铭与本人为夫妻，因借款人消费需要向中银公司申请“新易贷-乐享贷”贷款并签署《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，本人同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止等内容。2016年9月8日，中银公司与曹一铭、张玲莉签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定中银公司向曹一铭提供贷款10万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为实际放款日起60个月，贷款利率为固定月利率1.3%，中银公司向曹一铭收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款的形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为：等额本息方式，曹一铭在贷款期限内以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：            逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000               50元                  50000-60000              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若曹一铭未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求曹一铭赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费）相关费用损失等；曹一铭逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，曹一铭逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止；曹一铭、张玲莉愿意以位于江阴市房屋为贷款提供抵押担保等内容。2016年9月9日，曹一铭、张玲莉以苏（2016）江阴市不动产证明第xxx号不动产登记证明项下的房屋所有权提供抵押担保，债权数额为10万元。2016年9月13日，中银公司向曹一铭发放贷款10万元，并于当日扣收贷款手续费1000元。曹一铭仅归还19期贷款本息，后未按约还款。为此，中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费1729元。上述事实，有[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约、结婚证、共同还款承诺书、不动产登记证明、还款记录查询表、外包诉讼合作协议、律师费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与曹一铭、张玲莉签订的《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，除贷款手续费的扣除、逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。中银公司已按约发放贷款，曹一铭未按约还款，构成违约，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求曹一铭归还全部贷款本息，并支付承担律师费等实现债权的费用，中银公司对抵押物享有优先受偿权。中银公司于放款当天扣除贷款手续费1000元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，该款应在贷款本金中予以扣除，现中银公司主张发放贷款本金为99000元，并按双方合同约定的借款期限、利率、还款方式重新调整计算曹一铭每月应还贷款本息数额，符合法律规定，本院予以确认。中银公司与曹一铭约定的滞纳费，其性质系违约金，由于双方已约定了借款利率为固定月利率为1.3%，且在履行中系按月结清全部欠款本金的利息，又约定如逾期付款超过3日，即按全部欠款本金为基数另行支付至少每日万分之五的滞纳费，两者相加已超过年利率24%，本院对超出部分不予保护，现中银公司调整为利息及滞纳费两项合计按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。张玲莉向中银公司出具《共同还款承诺书》，应与曹一铭对本案债务承担共同还款责任。曹一铭、张玲莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。对中银公司的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、曹一铭、张玲莉应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金65887.69元；并支付利息、滞纳金（截止至2019年2月26日利息为5352.17元、滞纳金为83.90元；自2019年2月27日起至实际给付之日止，以65887.69元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费1729元。二、对曹一铭、张玲莉的前述第一项债务及本案诉讼费，中银消费金融有限公司有权以曹一铭、张玲莉提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第xxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与曹一铭、张玲莉协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在10万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1576元减半收取为788元，由曹一铭、张玲莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  张   明   明二〇一九年二月二十六日法官助理  李嫏书记员钱丽佳本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。