重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0105民初31325号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江**建新北路**附**，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：齐天星，支行行长。委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：杨昆鹏，男，1979年8月17日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：重庆昊德汽车销售有限公司，，住所地重庆市江**建新北路**21-6统一社会信用代码915001055992139765。法定代表人：张长明，总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告杨昆鹏、重庆昊德汽车销售有限公司（下称：昊德汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日受理后，依法适用普通程序进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人韩晏到庭参加诉讼，被告杨昆鹏、昊德汽车公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.杨昆鹏立即偿还邮储银行江北支行尚欠借款本金91141.12元，并支付截至2018年1月16日的利息62.74元；2.杨昆鹏向邮储银行江北支行支付自2018年1月17日起至付清之日止的罚息（以未返还本金91141.12元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×122%×150%计算，利随本清）；3、杨昆鹏向邮储银行江北支行支付自2018年1月17日起至付清之日止的复利（以借期内利息62.74元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×122%×150%计算）；4、杨昆鹏向邮储银行江北支行支付实现债权的律师费4000元；5、昊德汽车公司对上述1-4项债权承担连带清偿责任；6、邮储银行江北支行有权在上述1-4项债权范围内，对杨昆鹏提供的抵押物（车牌号为渝G2XX**的车辆）拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2017年5月27日，杨昆鹏与邮储银行江北支行签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定，杨昆鹏向邮储银行江北支行借款12.2万元用于购车，贷款期限36个月，贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮22%，还款方式为按月等额本息还款。杨昆鹏拖欠本金、利息及其他费用时构成合同项下的违约事件，在发生违约事件时，邮储银行江北支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求杨昆鹏提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。从逾期之日起，按贷款利率的1.5倍计收罚息，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，杨昆鹏还应当承担邮储银行江北支行为实现债权发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。同时，杨昆鹏将其所有的车牌号为渝G2XX**的车辆为就前述贷款进行了抵押担保，并办妥抵押登记手续。昊德汽车公司作为保证人在合同上签章，承诺对杨昆鹏就前述合同项下全部债务承担连带保证责任，保证期间为杨昆鹏履行债务期限届满之日后两年。合同签订后，邮储银行江北支行向杨昆鹏发放贷款12.2万元，杨昆鹏于2017年10月起开始出现逾期还款，经邮储银行江北支行多次催收未果遂诉请来院。被告杨昆鹏、昊德汽车公司未作答辩。经审理查明，2017年5月27日，杨昆鹏（借款人/抵押人）与邮储银行江北支行（贷款人/抵押权人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（简称：主合同）主要约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，贷款金额12.2万元。本合同项下贷款用于向昊德汽车公司购买车辆一台。贷款期限为36个月，自2017年5月27日至2020年5月27日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮22%，若基准利率调整则自每次调整之日的次年1月1日开始按照前述浮动比例确定并执行新的利率，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的13日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若借款用于购买车辆的，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，罚息利率的变动周期随贷款利率调整而调整。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保为抵押加保证组合担保。相关抵押条款主要载明，抵押人自愿以其所购置车辆（发动机号：M0900003786）向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。其后，双方就前述抵押物办妥了抵押登记手续载明，机动车登记编号为渝G2XX**（权证号：5000076595**）同时，昊德汽车公司（保证人）亦对主合同债务承担全程连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。本合同项下同时存在抵押和保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，担保人不得对此提出任何抗辩。前述合同签订后，2017年5月27日，邮储银行江北支行如约向杨昆鹏发放了借款12.2万元，《贷款借据》载明借款期限为36个月，从2017年5月27日至2020年5月27日,年利率5.795%。合同履行期间，杨昆鹏自2017年9月起至今未再足额按月还本付息，连续逾期期数超过3个月，构成违约，邮储银行江北支行遂诉请来院要求杨昆鹏提前返还全部贷款本金并支付相应利息，但起诉前，邮储银行并未将前述提前收回全部贷款的意思表示有效送达杨昆鹏。杨昆鹏、昊德汽车公司下落不明，本院于2018年11月26日向杨昆鹏、昊德汽车公司公告送达了开庭传票、起诉状等诉讼材料。庭审中，邮储银行江北支行出具《情况说明》，邮储银行江北支行自愿以2019年1月28日为本案前述合同项下全部贷款的提前到期日，并自此后方对全部贷款本金计收罚息、对相应利息计收复利，在此之前仍按合同约定正常计息。现查实，截至2019年1月28日止，杨昆鹏尚欠全部借款本金91141.12元、利息3845.78元、罚息1330.49元。之后，杨昆鹏未偿付任何款项。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费4000元。上述事实有邮储银行江北支行举示的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《抵押物清单》、机动车信息表、贷款借据、放款通知单、贷款结清试算单、还款流水、《情况说明》、《法律事务委托代理合同》、律师费发票、律师费支付回单等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与杨昆鹏签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。邮储银行江北支行依约履行了12.2万元的放款义务，杨昆鹏自2017年9月起未按约足额偿付借款本息，构成违约，邮储银行江北支行有权按照合同约定，宣布全部贷款提前到期，但邮储银行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达杨昆鹏，本院于2018年11月26日以公告方式将其全部诉请之意思表示有效送达杨昆鹏，现邮储银行江北支行自愿以2019年1月28日作为全部贷款到期日，并对此之前的利息、罚息均按照合同约定正常计息，此项主张有利于杨昆鹏之利益，且不违反法律规定，本院予以确认。经查实，截至2019年1月28日止，杨昆鹏尚欠邮储银行江北支行全部借款本金91141.12元、利息3845.78元、罚息1330.49元，邮储银行江北支行有权要求杨昆鹏返还前述款项。同时，邮储银行江北支行亦有权自2019年1月29日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，但以不超过其诉讼请求中列明的罚息及复利的计收基数为限，对此，本院亦予以确认。邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由杨昆鹏承担，本院予以确认。为担保前述债务的实现，杨昆鹏自愿以其名下的车牌号为渝G2XX**的车辆向邮储银行江北支行设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，故邮储银行江北支行有权就杨昆鹏前述车辆在约定的债权范围内享有优先受偿权，对此，本院予以确认。昊德汽车公司自愿为杨昆鹏的前述债务提供全程连带责任保证，并明确约定了保证范围与保证期间，故邮储银行江北支行有权在杨昆鹏未及时偿债的情况下，要求昊德汽车公司对杨昆鹏的前述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨昆鹏自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行尚欠借款本金91141.12元，支付截至2019年1月28日止的利息3845.78元、罚息1330.49元；二、被告杨昆鹏自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2019年1月29日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金91141.12元为基数，复利以未付利息62.74元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×122%×150%的标准计算，若遇基准利率调整则按合同约定的调整方式进行相应调整，罚息利随本清）；三、被告杨昆鹏于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行为实现债权而支付的律师服务费4000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就被告杨昆鹏名下的车牌号为渝G2XX**的车辆（权证号：5000076595**）折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述三项确定债权范围内优先受偿；五、被告重庆昊德汽车销售有限公司对被告杨昆鹏前述第一、二、三项付款义务承担连带责任；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行本案其他诉讼请求。若义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取2237.38元，由被告杨昆鹏、重庆昊德汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  周 游审 判 员  毛亚男人民陪审员  刘成均二〇一九年二月二十七日法官 助理  李 画书 记 员  罗 茜