广东省茂名市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤09民终1749号上诉人（原审被告）:曾竞锋，男，汉族，1973年11月19日出生，住化州市，公民身份号码：。委托诉讼代理人：李建立，广东富民律师事务所律师。委托诉讼代理人：董诗惠，广东富民律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：化州市农村信用合作联社。法定代表人：黄挺，理事长。委托诉讼代理人：杨文良，广东公勤律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈泳灵，广东公勤律师事务所律师。原审被告：欧阳余鹭（曾用名欧阳彩铃），女，汉族，1974年12月19日出生，住化州市，公民身份号码：。上诉人曾竞锋因与被上诉人化州市农村信用合作联社及原审被告欧阳余鹭金融借款合同纠纷一案，不服广东省化州市人民法院（2018）粤0982民初1024号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。曾竞锋上诉请求:1、撤销一审判决，依法改判上诉人曾竞锋不需按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的标准向被上诉人支付2018年3月20日之后的利息；2、本案一二审诉讼费由被上诉人承担；3、撤销一审判决第二项关于利息从2018年3月21日起按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款项日止的判决，驳回被上诉人该项请求，不需要支付利息。事实和理由：上诉人与被上诉人依法签订的《借款展期协议》约定，借款展期期限至2018年7月27日，展期利率为8.512%。据此，应当按《借款展期协议》的约定结算利息，在2018年7月27日前不应当进行罚息处理。关于逾期贷款罚息利率问题，中国人民银行在《关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】中明确规定借款人未按合同约定日期还款的，在借款合同载明的贷款利率水平上加收30-50%。对此罚息部分，被上诉人在起诉中未能明确其上浮比例及计算方法，实属于诉讼请求不明确，不应当予以审查，更不能作为判项予以确定。对于逾期还款利息，被上诉人无法律或约定的依据要求上诉人予以承担。补充上诉理由：1、双方借款展期协议没有约定中途解除合同后利息计算，视为无息贷款；2、法律没有关于金融机构贷款利率、中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定；3、即使解除合同，判决利息也只能从判决解除合同生效之日起按年利率6%计算。被上诉人化州市农村信用合作联社辩称：1、原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予支持。根据个人借款合同第九条第6项的约定，若上诉人发生对履行还款义务产生重大不利影响事件，被上诉人有权宣布贷款提前到期，上诉人于2018年3月20日后并不偿还本金或利息，已发生影响还款事件，被上诉人不按照展期合同约定宣布贷款提前到期，有事实和法律依据；2、根据合同法第二百零七条规定，借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，上诉人逾期还款理应支付逾期还款利息，逾期还款利息与合同约定的贷款利息并不重复；3、逾期利息应从逾期还款之日起计算至贷款付清之日。化州市农村信用合作联社向一审法院起诉请求：1、判令解除原告化州市农村信用合作联社与被告曾竞锋、欧阳余鹭于2014年1月28日签订的编号为10020149900831982号的《个人借款合同》及编号为11420179910765384的借款展期协议。2、判令被告曾竞锋、欧阳余鹭立即归还清借款本金870603.05元及利息19549.22元（利息计至2018年3月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告。3、判令原告化州市农村信用合作联社对被告曾竞锋、欧阳余鹭用于抵押的位于化州市*号的房地产[国有土地使用证号：化国用（2001）字第*号，房地产权证号：粤房地证字第*号]的价款优先受偿。4、判令被告欧阳余鹭对上述借款本息承担连带清偿责任。5、判令被告承担本案发生的全部费用。一审法院认定事实：被告曾竞锋由被告欧阳余鹭作保证，于2014年1月28日与原告化州市农村信用合作联社签订了编号为10020149900831982号《个人借款合同》、编号为10120149900832349号《抵押担保合同》、编号为002386020170115号《保证合同》各一份，被告曾竞锋、欧阳余鹭分别在《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》的借款人栏、抵押人、保证人栏签名、按指模确认借款、抵押及担保关系。被告曾竞锋用位于化州市*号的房地产[国有土地使用证号：化国用（2001）字第*号，房地产权证号：粤房地证字第*号]为该笔借款提供抵押，并办理了他项权利抵押登记手续（房地产他项权证号：*号）。被告曾竞锋并于2014年1月29日立借款借据向原告化州市农村信用合作联社借款900000元，借款期限36个月，到期日为2017年1月27日，借款期限内按年利率8.61%计付利息，借款借据约定被告曾竞锋应于2016年1月27日归还借款本金100000元、于2017年1月27日归还借款本金800000元。被告借款使用后，未归还过借款本金，只归还一些借款利息，计至2017年1月24日原、被告协商将该笔借款展期，原、被告签订了编号为11420179910765384的《借款展期协议》、《保证合同》各一份。展期借款本金900000元，展期期限至2018年7月27日，展期借款利率按年利率8.512%计付利息。被告曾竞锋、欧阳余鹭在《借款展期协议》、《保证合同》的借款人栏、保证人栏、有权签章人栏签名、按指膜确认借款、保证及抵押担保关系。此后，被告曾竞锋于2018年3月30日归还借款本金29396.95元，被告的该笔借款从2014年2月20日至2018年3月20日合计结息303846.52元，被告从2014年2月21日至2018年3月30日共归还利息284297.3元。计至2018年3月20日，被告曾竞锋尚欠原告借款本金870603.05元及利息19549.22元。原告化州市农村信用合作联社经多次追讨未果致发生纠纷，遂诉至本院。以上事实，有原告化州市农村信用合作联社举证的《借款合同》、《借款展期协议》、《抵押担保合同》、《保证合同》、借款借据及利息清单等材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。一审法院认为：原告化州市农村信用合作联社与被告曾竞锋、欧阳余鹭签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》、《抵押担保合同》、《保证合同》是双方的真实意思表示，合同合法有效。对借款利息利率的计付，还款期限及违约责任等双方均有约定。原告化州市农村信用合作联社已按合同约定履行了义务，但被告曾竞锋仅按合同约定归还借款本金29396.95元及利息，此后不按合同约定履行归还本息义务，属单方违约，按合同约定，被告曾竞锋、欧阳余鹭应承担违约的民事责任。被告曾竞锋尚欠原告化州市农村信用合作联社借款本金870603.05元及利息未归还，有被告曾竞锋立的借据为凭证，事实清楚，证据充分。被告曾竞锋与被告欧阳余鹭系夫妻关系，且被告欧阳余鹭在借款合同的配偶栏签名按指模,该借款属夫妻共同债务，原告化州市农村信用合作联社要求被告曾竞锋、欧阳余鹭共同归还尚欠借款本金870603.05元及利息的主张，依法应予支持。每个共同债务人对共同债务都有全部偿还的责任，连带责任包含在其中，对本案的债务被告欧阳余鹭既有共同偿还的责任，又有连带偿还的责任，故被告欧阳余鹭的连带责任已属重合，不需另写条文，原告化州市农村信用合作联社对被告曾竞锋用于借款抵押担保的房地产价款优先受偿的主张，因所作的抵押已办理了不动产抵押登记手续，抵押有效，依法应于支持。被告欧阳余鹭不是抵押人,也没有另行提供财产作抵押,原告诉求对被告欧阳余鹭用于抵押的财产优先受偿权没有依据,不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告化州市农村信用合作联社与被告曾竞锋、欧阳余鹭于2017年1月4日签订的《借款展期协议》（编号为11420179910765384）。二、限被告曾竞锋、欧阳余鹭在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金870603.05元元及利息19549.22元（利息暂计至2018年3月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告化州市农村信用合作联社。三、原告化州市农村信用合作联社对被告曾竞锋用于抵押的位于化州市*号的房地产[国有土地使用证号：化国用（2001）字第*号，房地产权证号：粤房地证字第*号]的价款优先受偿。四、驳回原告化州市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6350.76元,由被告曾竞锋、欧阳余鹭承担。二审中，当事人没有提交新证据。一审判决查明的事实，经本院审查，予以确认。本院认为，上诉人曾竞锋与被上诉人化州市农村信用合作联社签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》合法有效。上述合同对罚息利率进行了约定，故曾竞锋逾期还款，已构成违约，其应按约定支付因此产生的罚息利率。但被上诉人在本案中诉请的逾期贷款利率并非是双方合同所约定的罚息利率，而是主张按照中国人民银行对于逾期贷款利率的相关规定来计算，这是当事人对其权利的自主处分，该诉请合法有据，应获得支持。一审判决并无不当，应予维持。综上所述，曾竞锋的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费12702元，由上诉人曾竞锋负担。本判决为终审判决。审判长  陈克铁审判员  陈琪奕审判员  赖慧嫦二〇一九年二月二十八日书记员  梁 哲朱华倩