河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0811民初3698号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：王焱。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：郭有来，男，1965年10月17日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称中国人民财险焦作分公司）与被告郭有来保证保险合同纠纷一案，本院于2018年10月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财险焦作分公司委托诉讼代理人杨帆到庭参加诉讼。被告郭有来经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款24340.82元、逾期保费（从2016年9月30日-2016年12月30日，共计三个月，每月保费497.67×3个月）1493.01元、违约金（从2016年12月21日-2018年9月1日，共619天，24340.82×0.1%×619）15018.29元，共计40852.12元。2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年12月30日，被告与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行（以下简称光大银行）签订了合同编号为光郑焦西支（人保小额）20150029号《个人贷款合同》，被告向光大银行借款30000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%，贷款期限为36个月（自2015年12月30日至2018年12月30日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201541080000000029的《个人信用贷款保证保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.5001%。光大银行按合同约定向被告发放贷款后，被告未按约履行还款义务。为此，原告按保险合同约定向光大银行理赔24340.82元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告向被告催收理赔款、保费、违约金未果，故诉至法院。被告郭有来未到庭，亦未提交书面答辩状。围绕诉讼请求，原告向本院提交个人贷款合同、还款计划书、中国光大银行分行支行贷款借据、个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月16日，被告在原告处投保有个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201541080000000029），保单显示贷款金额30000元，保险费率为每月1.5001%，每月保险费497.67元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年12月30日，中国光大银行股份有限公司焦作西城支行为贷款人、被告郭有来为借款人，双方签订《个人贷款合同》（合同编号：光郑焦西支（人保小额）20150029），约定贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额30000元，贷款期限为36个月，自2015年12月30日至2018年12月30日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人出现未按时足额还款等违约事件，贷款人可以宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同时，被告郭有来与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行就上述30000元贷款签订贷款借据。中国光大银行股份有限公司焦作西城支行就该借款出具的36期还款计划书显示，2016年1月30日至2018年12月30日，被告每月30日应向原告缴纳保费497.62元、向中国光大银行股份有限公司焦作西城支行偿还本息921.52元。中国光大银行股份有限公司焦作西城支行按约定向被告发放贷款后，被告未按约履行还款义务。为此，原告依据被告在其公司投保的个人信用贷款保证保险约定，代被告向中国光大银行股份有限公司焦作西城支行偿还24340.82元，中国光大银行股份有限公司焦作分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明其已于2016年12月21日收到原告依据PBBR201541080000000029保险单项下的代偿款24340.82元，并同意于收到上述赔偿款的同时将其对被告郭有来追偿的全部权益转让给原告。现原告要求被告支付其已支付的理赔款、逾期保费、违约金为本案事实。本院认为，虽然本案立案案由为追偿权纠纷,但本案的法律关系特征符合保证保险合同纠纷特征,故本案案由更改为保证保险合同纠纷。被告郭有来向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告郭有来与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示,其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均有义务全面履行合同。现郭有来自2016年9月30日起未按约足额向被保险人中国光大银行股份有限公司焦作西城支行归还贷款本息,即发生保险事故,原告根据保证保险合同约定,向被保险人中国光大银行股份有限公司焦作西城支行赔付了贷款本息共计24340.82元。依据保险合同约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费,故原告主张被告郭有来偿还其向中国光大银行股份有限公司焦作西城支行赔付的贷款本息24340.82元、逾期保费1493.01元的诉讼请求,本院予以支持。关于违约金,保险单“特别约定”处载明,投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该违约金约定明显过高,已超出法律许可范围,现本院酌定调整以年利率24%计算。被告郭有来未应诉抗辩,未提供反驳原告主张的证据,应当自行承担由此引起的法律后果。综上所述,依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告郭有来于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司支付代偿的24340.82元、逾期保费1493.01元、违约金10044.64元，共计35878.47元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费821元，由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担124元，由被告郭有来负担697元；公告费680元，由被告郭有来负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  廉玉光人民陪审员  杜荣康人民陪审员  王有利二〇一九年二月十九日书 记 员  南广姗