黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初3503号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：张理达，黑龙江上欧律师事务所律师。被告：吴永生，住黑龙江省哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：李冰，黑龙江金野律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告吴永生保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人张理达、被告吴永生及其委托诉讼代理人李冰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告给付原告理赔款76478.69元（其中包括借款本金74877.94元、利息1444.29元、罚息156.46元）；2.被告给付上述理赔款的违约金（自2018年7月16日起至实际给付之日止，按照日千分之一的标准计算）；3.被告给付原告逾期保费2881.56元；4.被告给付原告律师费1000元；5.诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2017年1月20日向案外人中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）、重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）借款，并于当日在原告处投保贷款保证保险，原告为被告核发了《个人贷款保证保险单》。该保单约定，被告如未能按照借款合同的约定偿还借款，则由原告对被保险人即民生银行、金安小贷公司承担保险责任。后被告未按约定期限偿还借款，原告代被告向民生银行、金安小贷公司偿还了剩余借款本息，取得了出借人在借款合同中的权利。后原告多次要求被告偿还欠款，被告拒不履行还款义务，故原告诉至法院。被告吴永生辩称，借款事实属实，但被告对金安小贷公司不知情，也没有在原告处投保保证保险。该笔借款是平安普惠公司向被告发放的，签订借款合同时没有对方的公章。被告实际收到的借款数额为114460元，银行卡流水显示打款单位为金安小贷公司。被告每月的还款数额中，原告扣除778.8元，平安普惠公司扣除1227.2元，金安小贷公司扣除3624.65元，三项合计为5630.64元，被告并不清楚上述款项都是什么费用。但被告每月都偿还上述费用，共按时偿还了14期，共计偿还78828.96元。现被告经济困难，并不是主观拒绝还款，希望给予一定的宽限期，并且借款本金应按照实际收到的借款数额114460元计算。本院查明：2015年7月17日，原告平安公司与案外人民生银行、金安小贷公司签订《联合贷款业务合作协议》，协议约定，民生银行、金安小贷公司按照99：1的比例共同向借款人提供个人小额信用贷款，民生银行委托金安小贷公司完成借款人的贷前调查、贷款合同的签署、贷款的发放、还款、贷后管理、逾期贷款催清收等与联合贷款相关的事宜，平安公司为该小额贷款提供个人贷款保证保险服务。联合贷款发放后，由金安小贷公司委托平安付科技服务有限公司或平安付电子支付有限公司完成借款人应付保费、借款应还贷款款项等的全额扣收。金安小贷公司所扣收的款项中，优先向平安公司支付保险费，剩余款项由民生银行、金安小贷公司按照债权比例分配。平安公司同意在保险期间内承担保单项下保险责任，不论投保人是否按时支付保费。当由平安公司承保的贷款任何一期逾期达80天，民生银行、金安小贷公司任一方可在逾期第80天向平安公司提出索赔申请。平安公司的理赔金额包括贷款剩余本金、及截至实际赔付日已发生的利息、罚息、复利等。平安公司须在收到民生银行、金安小贷公司任一方提出的索赔申请当日完成理赔确认及理赔款划拨，完成理赔。2017年1月20日，被告吴永生与金安小贷公司签订《借款合同》，约定吴永生向金安小贷公司借款118000元，借款期限36个月；借款利率以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%计收，借款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同借款利率不变；还款方式为等额本息还款法；放款条件包括平安公司出具以金安小贷公司、民生银行为被保险人的个人借款保证保险保单，为吴永生全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任；借款逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对不能按时支付的利息、罚息，按照借款利率的150%计收复利；金安小贷公司作为其合作金融机构的受托人，向吴永生发出的任何通知、宣布提前到期、提前终止本合同等意思表示，均视为代表其自身及委托人合作金融机构即民生银行的意思表示；如吴永生发生还款逾期三十天以上或累计逾期五期以上时，金安小贷公司有权单方决定宣布借款立即到期，并立即或即期收回已经发放的借款及相应利息、罚息、复利等。同日，吴永生签署《资料代传递服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠公司）及其各地分公司向其提供资料代传递服务，委托事项包括为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交的借款申请等相关资料和信息转递至与受托方合作的借款提供方、中介服务机构等主体，如民生银行、金安小贷公司；吴永生承诺向受托方即平安普惠公司支付服务费；借款发放成功时，应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费，吴永生同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方将上述期初服务费自贷款发放及还款账户中划转至受托方的账户，并且明确知晓后续还款所需支付的保费、服务费等各项费用均以借款数额（包含期初服务费）为基数进行计算；借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的1.04%作为月服务费，同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从贷款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。2017年1月25日，吴永生在原告平安公司处投保平安个人借款保证保险，被保险人为民生银行、金安小贷公司；保险金额由承保的借款金额加相应利息组成，对民生银行的承保金额为138898.98元，对金安小贷公司的承保金额为1403.02元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至清偿全部借款本息之日止；保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费金额为778.8元，投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。后吴永生签署《付款金额确认书》，确认期初服务费于借款发放时一次性扣除，借款本金金额为118000元，每月还款本息合计3624.64元，每月保险费778.8元，每月服务费1227.2元，每月需付款总金额为5630.64元。2017年1月25日，金安小贷公司在扣除给付平安普惠公司的期初服务费3540元后，向吴永生发放贷款114460元。后吴永生未依约按时足额还款。2018年7月16日，原告平安公司向金安小贷公司支付理赔款76478.69元，其中包括吴永生尚欠金安小贷公司、民生银行的借款本金74877.94元、利息1444.29元、罚息156.46元。另查，原告为此次诉讼实际支出律师费1000元。上述事实，有联合贷款业务合作协议、借款合同、资料代传递服务委托书、平安个人借款保证保险单、付款金额确认书、平安付科技服务有限公司客户电子回单、理赔客户履约明细、保险赔款确认书、律师费发票、银行卡流水及双方当事人陈述等证据为证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立、生效的合同具有法律约束力。原告平安公司与案外人民生银行、金安小贷公司签订的《联合贷款业务合作协议》、被告吴永生与金安小贷公司签订的《借款合同》、被告吴永生出具的《资料代传递服务委托书》、付款金额确认书系当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的强制性规定，均合法有效。各方当事人应按照合同约定履行各自义务。上述合同签订后，金安小贷公司按照合同约定向吴永生发放贷款118000元，吴永生应依约偿还借款本息及服务费，但其未按期履行义务，应承担还款责任及违约责任。吴永生在原告平安公司处投保个人借款保证保险，其虽未在保险单上签名确认，但已实际缴纳保险费数期，保险合同依法成立并生效。发生理赔事项后，平安公司依约向金安小贷公司支付理赔款76478.69元，吴永生应依照保险合同的约定支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现原告平安公司要求被告吴永生给付保险理赔款76478.69元、未付保险费2881.56元，及原告为本次诉讼实际支出的律师费1000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告请求的违约金数额，本院认为，保险合同中有关“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”的约定过高，本院调整为按照年利率24%计收违约金，即吴永生应自2018年7月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%的标准赔偿原告平安公司违约金。被告吴永生的抗辩意见无事实及法律依据，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定，判决如下：一、被告吴永生于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款76478.69元；二、被告吴永生于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2018年7月16日起至实际给付之日止，以76478.69元为基数，按照年利率24%计算)；三、被告吴永生于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2881.56元；四、被告吴永生于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1994元，减半收取计997元，由被告吴永生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  李梦媛二〇一九年二月二十五日书记员  李红颖