文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初20296号原告：重庆海尔小额贷款有限公司，住所地重庆市渝**。法定代表人：汪传国，该公司总经理。委托诉讼代理人：王栋，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：吴瑾琛，男，1978年1月6日出生，汉族，住浙江省宁海县。被告：罗娟，女，1983年5月29日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆灵宏科技发展有限公司，住所地重庆市九龙坡区。法定代表人：吴瑾琛。原告重庆海尔小额贷款有限公司（以下简称海尔小贷公司）诉被告吴瑾琛、被告罗娟、被告重庆灵宏科技发展有限公司（以下简称灵宏科技公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告海尔小贷公司的委托诉讼代理人王栋到庭参加了诉讼。被告吴瑾琛、被告罗娟、被告灵宏科技公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告海尔小贷公司向本院提出如下诉讼请求：1、吴瑾琛向海尔小贷公司偿还贷款本金51251.99元及期内利息512.52元；2、吴瑾琛向海尔小贷公司支付以贷款本金51251.99元为基数，从2015年8月3日起至前述贷款本金付清之日止，按年利率24%计算的逾期利息；3、吴瑾琛支付海尔小贷公司律师费4000元；4、罗娟、灵宏科技公司对前述吴瑾琛的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由吴瑾琛、罗娟、灵宏科技公司负担。事实和理由：2015年1月，吴瑾琛、罗娟、灵宏科技公司与海尔小贷公司签订《个人借款合同》（编号为DW-JK-15-0XXXX），约定：海尔小贷公司向吴瑾琛发放贷款人民币300000元，贷款期限为6个月，贷款执行固定月利率1%；借款期限自2015年1月30日起至2015年7月29日止，实际借款期限以划款凭证记载为准；还款方式为等额本息，双方按照上述还款付息方式确认的还款计划表作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；逾期不归还贷款本金、利息,应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数支付逾期利息，自逾期之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算；未按期偿还本金或利息，海尔小贷公司可随时解除本合同关于借款期限的约定，要求吴瑾琛立即偿还全部借款本息；罗娟、灵宏科技公司对前述吴瑾琛的债务承担连带清偿责任。吴瑾琛违约造成未能及时足额还款，海尔小贷公司有权要求吴瑾琛、罗娟、灵宏科技公司承担因实现债权而产生的诉讼费、律师费、财产保全费及担保费等相关费用损失。上述合同签订后，海尔小贷公司按照约定履行了贷款的发放义务，但吴瑾琛未按约履行还款义务，罗娟、灵宏科技公司亦未按约承担保证责任。故海尔小贷公司提起本案诉讼。被告吴瑾琛、被告罗娟、被告灵宏科技公司均未到庭应诉，也未提交书面答辩状。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：海尔小贷公司。借款人：吴瑾琛。保证人：罗娟、灵宏科技公司。贷款本金：300000元。贷款期限：6个月。借款期限自2015年1月30日起至2015年7月29日止，实际借款期限以划款凭证记载为准。贷款执行利率：月利率1%。约定还款方式：等额本息，双方按照上述还款付息方式确认的《还款明细表》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。合同附件《还款明细表》载明：手续费10770元。分6期还款，每期应还总额为51764.51元（第一期2015年3月2日应还本金48764.51元、应还利息3000元，第二期2015年4月2日应还本金49252.16元、应还利息2512.35元，第三期2015年5月2日应还本金49744.68元、应还利息2019.83元，第四期2015年6月2日应还本金50242.12元、应还利息1522.39元，第五期2015年7月2日应还本金50744.54元、应还利息1019.97元，第六期2015年8月2日应还本金51251.99元、应还利息512.52元）。逾期利息的约定：逾期不归还贷款本息,应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数支付逾期利息，自逾期之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算。提前到期的约定：未按期偿还本金或利息，贷款人可随时解除本合同关于借款期限的约定，要求借款人立即偿还全部借款本息。实现债权的费用的约定：借款人违约造成未能及时足额还款，贷款人有权要求借款人承担因实现债权而产生的诉讼费、律师费、财产保全费及担保费等相关费用损失。保证担保的约定：连带责任保证担保；保证担保范围为主合同项下本金、利息、逾期利息、罚息、违约金及实现债权而产生的诉讼费、律师费、财产保全费及担保费等相关费用损失；保证期间为主合同债务履行期届满后两年止。送达约定：关于本合同项下任何通知或各种联系，包括但不限于诉讼和仲裁文书的送达均应以书面形式送达至本合同载明的双方联系地址。如任何一方的联系地址、联系电话发生变更时，应在三日内以书面形式通知对方，否则另一方（包括但不限于签约各方、人民法院、仲裁机构等）按本合同开头列明的联系地址发出通知，即视为已履行通知义务，变动方应自行承担相应的法律责任。贷款发放情况：2015年2月2日，海尔小贷公司向吴瑾琛指定的银行账户发放贷款300000元。并于放款前收取了《还款明细表》约定的手续费10770元。还款情况：第一期至第五期，吴瑾琛每期均还款51764.51元。实现债权费用：委托北京大成（重庆）律师事务所催收本案贷款，产生律师费4000元。2018年8月2日，海尔小贷公司向本院提起本案诉讼。本院认为，海尔小贷公司与吴瑾琛签订的《个人借款合同》、《还款明细表》系双方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。关于借款本金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”经查，海尔小贷公司向吴瑾琛指定的银行账户发放贷款300000元前收取了10770元贷款费用，该笔费用应当从借款本金中扣除。故本院应认定海尔小贷公司实际向吴瑾琛发放的借款本金为289230元。关于吴瑾琛还应偿还的借款本息问题。首先，借贷双方在《个人借款合同》约定的还款方式为等额本息、贷款执行利率为月利率1%，并依此方式以借款本金30万元为基数计算所得《还款明细表》作为借款合同的附件并经借贷双方一致确认签字。但基于前述认定，本案实际借款本金应为289230元，则相应地，吴瑾琛应当承担的各期还款本息额应当按照等额本息还款方式、按照合同约定的贷款执行利率月利率1%、将借款本金基数调整为289230元进行重新核算。重新核算后，吴瑾琛每期应付的本息总额应为49906.16元（具体还款明细为：第一期本金47013.86元、利息2892.30元；第二期本金47484.00元、利息2422.16元；第三期47958.84本金、利息1947.32；第四期本金48438.43元、利息1467.73元；第五期本金48922.82元、利息983.35元；第六期本金49412.04元、利息494.12元。以上所有数据保留到小数点后两位）。其次，海尔小贷公司自认吴瑾琛在第一期至第五期每期还款额均为51764.51元。如前所述，吴瑾琛以上各期还款额均超过了其实际应承担的各期还款本息总额，则超出部分应冲抵借款本金。相应地，借款本金因冲抵而减少后，吴瑾琛应当承担的下一期还款本息额应当以冲抵调减后的借款本金为基数按照前述方式进行重新核算。依次类推计算，截至2015年8月2日，吴瑾琛尚欠借款本金40388.80元。再次，本案《个人借款合同》约定的逾期利息标准为1‰/天（即年利率36.5%），已超过年利率24%，则对于逾期还款的部分，海尔小贷公司仅能要求吴瑾琛自逾期之日起以实际尚欠的借款本金为基数，按照年利率24%的标准支付逾期还款利息。综上，本院认定，吴瑾琛应偿还海尔小贷公司借款本金40388.80元，并支付以40388.8元为基数，自2015年8月3日起至前述借款本金付清之日止，按照年利率24%计算的逾期利息。对海尔小贷公司超出部分本息主张本院依法不予支持。关于海尔小贷公司主张的律师费问题。本案《个人借款合同》中明确约定因借款人违约造成未能及时足额还款，贷款人有权要求借款人承担因实现债权而产生的律师费。现海尔小贷公司因实现本案债权已实际产生律师费4000元，该律师费的负担既有合同约定，又已实际发生，且未超过律师收费标准的规定，故本院对海尔小贷公司关于律师费的主张予以支持。关于罗娟、灵宏科技公司是否应当承担连带清偿责任的问题。根据《个人借款合同》的约定，罗娟、灵宏科技公司为吴瑾琛的债务连带责任保证担保，保证期间为主合同债务履行期届满后两年止。又根据《个人借款合同》的约定，本案借款期限6个月（自2015年1月30日起至2015年7月29日止），实际借款期限以划款凭证记载为准。现查明海尔小贷公司实际于2015年2月2日放款，则借款期限实际于2015年8月2日届满。海尔小贷于2018年8月2日向本院提起诉讼，起诉时已超过两年保证期限，且海尔小贷公司未提交证据证明其在提起本案诉讼前曾向保证人罗娟、灵宏科技公司主张过权利，故罗娟、灵宏科技公司依法免除保证责任。应当指出，海尔小贷公司与吴瑾琛、罗娟、灵宏科技公司在《个人借款合同》中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述吴瑾琛、罗娟、灵宏科技公司确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，但该邮寄的应诉手续被退回，应视为已完成了对吴瑾琛、罗娟、灵宏科技公司的送达手续。吴瑾琛、罗娟、灵宏科技公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴瑾琛应在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆海尔小额贷款有限公司借款本金40388.80元，并支付以40388.8元为基数，自2015年8月3日起至前述借款本金付清之日止，按照年利率24%计算的逾期利息；二、被告吴瑾琛应在本判决生效之日起十日内向原告重庆海尔小额贷款有限公司支付律师费4000元；三、驳回原告重庆海尔小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取受理费1766元，由原告重庆海尔小额贷款有限公司负担466元，由被告吴瑾琛负担1300元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  曹潇潇人民陪审员  曾炎一人民陪审员  谢勘利二〇一九年二月二十日法官 助理  任广慧书 记 员  彭 蔚