宁波市海曙区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0203民初10818号 原告：袁玲龙，男，1965年1月30日出生，汉族，户籍所在地宁波市北仑区，现住宁波市鄞州区。 被告：中国光大银行股份有限公司宁波海曙支行。统一社会信用代码913302036982268365。住所地：宁波市海曙区解放南路**。 代表人：林忆宁，该支行行长。 委托诉讼代理人：曹华英，该支行员工。 委托诉讼代理人：李琴薇，浙江导司律师事务所律师。 原告袁玲龙与被告中国光大银行股份有限公司宁波海曙支行合同纠纷一案，本院于2018年8月14日立案后，先依法适用简易程序，由审判员袁永达独任审判，分别于2018年9月25日、2018年11月12日二次公开开庭进行了审理。后因案情复杂，裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，于2018年12月18日再次公开开庭进行了审理。原告袁玲龙、被告委托诉讼代理人李琴薇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告袁玲龙诉称：2018年3月9日，原告在被告营业厅理财柜台买理财产品，由被告职员方圆接待并操作，原告购买了光大银行发行的理财产品“光银现金A”，金额为73.8万元，即日15时成交。根据被告职员和产品说明书介绍，该理财产品是光大银行2018年2月新成立、推出的新型理财产品，工作日9：30-15：00可申请回购或赎回，赎回的资金即时到账，年化利率4.2-4.4%（利率每日有所变化）。2018年3月27日14：35，原告为参加宁波华诚拍卖行举行的房产拍卖，到光大银行宁波中山支行要求全额赎回上述理财产品，然后转账按拍卖公司规定于16：00前打入拍卖行的参拍保证金账户，以用于参加房产拍卖（计划拍下15个标的房屋，每个标的物参拍保证金均是5万元/套）。但中山支行职员告知显示“今日赎回额度已用完，今日已不能赎回”。导致原告无法参加拍卖。原告事后得知，原告计划拍下的15个标的房屋，每个标的物全部19万元成交，原告对本次拍卖是志在必得的，原告原本计划最高出价23-25万元。目前每个标的物市值50万元以上，原告损失收益至少450万元。原告认为原告的上述损失是被告造成的：1.被告职员推荐原告购买“光银现金A”理财产品时未明确地提示赎回风险，未明确告知“当日遭遇巨额赎回时，普通小额投资人也会无法赎回”。协议书第7小点注明的巨额赎回会让购买者理解为单一大客户巨额抛售时，被告的行为构成误导小额投资者。2.协议书也未加黑加粗以显著的方式注明当某日净赎回达到前一日产品存量的10%时，即全日终止赎回。该10%的设定不合理，被告未尽告知义务，故被告刻意隐瞒了不能即时赎回的巨大风险，被告的行为构成欺诈。3.该理财产品的名称也构成欺诈。原告购买的理财产品的名称为“光银现金A”，现金的特性是实时赎回，现被告隐匿10%即停止赎回，“光银现金A”变成了难赎产品，被告未尽提供产品真实全面信息的义务，误导消费者作出错误购买决定构成欺诈，应退一赔三。故诉至法院，请求判令：被告赔偿原告损失450万元及涉及欺诈的二倍赔偿合计1200万元。 被告中国光大银行股份有限公司宁波海曙支行答辩称：1.原、被告通过网上银行签署了协议书，协议书和产品说明书对“光银现金A”理财产品双方的权利义务作出了明确约定，原、被告均应遵守该约定。2.原告多次购买“光银现金A”理财产品，说明原告对该款产品是熟悉的。被告职员在办理业务时对实时赎回有额度限制向原告作出过说明，原告应当是明知和认可的。3.原告主张的损失没有事实和法律依据，且该损失与被告没有直接因果关系。 本院经审理，认定事实如下：中国光大银行股份有限公司推出的理财产品“光银现金A”（行内标识码：EB4395）于2018年1月12日经全国银行业理财信息登记系统审核，符合有关规定，予以登记，产品登记编码为C1030318000026。该产品开放日为2018年2月12日后的交易所交易日。原告通过网上银行于2018年2月14日首次申购该理财产品74.6万元，并于2018年3月2日实时赎回。2018年3月2日，原告通过网上银行申购该理财产品64万元，并于2018年3月9日实时赎回。2018年3月9日，原告到被告处通过网上银行形式申购该理财产品73.8万元。2018年3月27日，原告至中国光大银行股份有限公司宁波中山支行赎回该理财产品73.8万元时，被告知系统提示“今日赎回额度已用完，今日已不能赎回”。原告又至被告处申请赎回，同样未能成功。原告自述赎回该理财款为参加宁波华诚拍卖行房产拍卖。由于不能赎回上述款项，导致原告未能向华诚拍卖行及时支付保证金而不能参加拍卖。原告认为“光银现金A”理财产品发行存在违规及欺诈消费者行为，造成原告损失，遂向中国银行业监督管理委员会宁波监管局投诉。中国银行业监督管理委员会宁波监管局书面回函原告，认为原告反映的事项不符合行政处罚条件。原告与被告自行协商未成，遂诉至本院，请求解决。 2018年3月9日，原告到被告处申购“光银现金A”理财产品73.8万元时，原告签字确认的《资产管理类理财产品协议书》载明：本协议书与协议书中记载代码的产品说明书、风险揭示书、客户权益须知构成完整的不可分割的理财合同，客户签署本协议则被视为已详细阅读过本协议下面的《中国光大银行资产管理类理财产品协议条款》和有关的产品说明书、风险揭示书、客户权益须知，并充分理解相关的收益和潜在风险，自愿购买中国光大银行资产管理计划产品，并遵守本合同项下的各项规定。《中国光大银行资产管理类理财产品协议条款》第一条名词释义中第7点对巨额赎回定义为：在产品的某个开放日，产品赎回有效申请份额总数（含产品之间转换过程中本产品的有效转出份额）扣除申购有效申请份额总数（含产品之间转换过程中本产品的有效转入份额）后的差额超过上一日产品总份额的产品说明书约定比例时，为巨额赎回。出现巨额赎回时，银行将根据产品说明书内相关内容，决定接受全额赎回或部分延期赎回。 《中国光大银行阳光理财资产管理类理财产品“光银现金A”说明书》载明：本理财产品说明书与产品标号为EB4395的《中国光大银行资产管理类理财产品协议书》、风险揭示书、客户权益须知共同构成完整的不可分割的理财合同。第一部分理财产品基本条款中载明本产品巨额赎回比例为10%。第二部分理财产品风险提示及防范措施中第3点流动性风险提示为投资人在本产品的最低持有时间和暂停赎回日（以银行公告为准）没有提前终止或赎回权，这将导致投资人在需要资金时不能随时变现，并在本产品的理财期限内使投资人丧失其他投资机会；本产品赎回以投资实际变现资金为限，若在开放赎回日发生巨额赎回，银行有权确定实际赎回比例，并对未赎回部分向后顺延赎回，这将影响本产品的实际变现时间；风险防范措施提示为建议投资人对自身在本产品投资期限内的流动性需求（特别是大额支出）进行慎重评估后谨慎购买。 以上事实由原告提供的《中国光大银行资产管理类理财产品协议书》、《中国光大银行阳光理财资产管理类理财产品“光银现金A”说明书》、个人理财产品风险揭示书、个人理财客户权益须知、银行业消费者投诉受理告知书、银行业消费者投诉事项回复函、宁波华城拍卖有限公司拍卖公告及拍卖清单、宁波华城拍卖有限公司拍卖业务规则、光大银行理财产品宣传单、原告与被告工作人员对话录音，被告提交的《中国光大银行资产管理类理财产品协议书》、原告与被告工作人员对话录音、开放式基金业务交割单、中国光大银行总行情况说明、银行理财产品登记通知书予以证明。 本院认为，原、被告签订的《中国光大银行资产管理类理财产品协议书》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，真实有效，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行各自的义务。根据上述《产品协议书》约定，原告向被告申购“光银现金A”理财产品由《中国光大银行资产管理类理财产品协议书》、《中国光大银行阳光理财资产管理类理财产品“光银现金A”说明书》、个人理财产品风险揭示书、个人理财客户权益须知共同构成完整的不可分割的理财合同。被告在《“光银现金A”说明书》对此又进行了明确提示。原告作为完全民事行为能力人在签订合同时应已尽到对上述合同组成部分的全面审查、注意义务。被告在《产品协议书》中对巨额赎回的定义进行了明确说明，是指产品赎回有效申请份额总数扣除申购有效申请份额总数后的差额超过上一日产品总份额的产品说明书约定比例，即以有效申请份额总数为依据，并不存在原告主张的泛指大额投资者的歧义。被告在《“光银现金A”说明书》中对巨额赎回的比例进行了明确说明，对出现巨额赎回不能实时变现进行了明确风险提示并提供了风险防范措施建议。被告已经尽到了提示出现巨额赎回风险和投资者量力购买的合理说明义务。故原告在被告提示后仍然申购“光银现金A”理财产品73.8万元，在办理产品赎回时出现巨额赎回而不能实时变现，导致原告不能进行其他投资行为，属于原告应自行承担的正常的商业投资风险。综上，原告主张被告违规销售理财产品并存在欺诈消费者的行为造成原告损失，缺乏法律与事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条第一款、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告袁玲龙的诉讼请求。 案件受理费93800元，由原告袁玲龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 长  袁永达 人民陪审员  何凤瑛 人民陪审员  徐菊芬 二〇一九年一月三十日 代书 记员  徐倩倩 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。