福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初633号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地福建省漳州市芗城区丹霞路88号龙江明珠20幢BD02-05号店面，统一社会信用代码：9135060068305375XM。 法定代表人：游浩伟，职务：行长。 委托诉讼代理人：赖子杰，系中国工商银行股份有限公司漳州中山支行职员。 被告：刘坤钦，男，1989年08月14日出生，汉族,住福建省龙海市。 原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称工行中山支行）与被告刘坤钦信用卡纠纷一案，本院于2018年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行中山支行的委托诉讼代理人赖子杰到庭参加诉讼，被告刘坤钦经公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行中山支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘坤钦立即偿还到期未到期人民币本金54497.00元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金（即滞纳金）。其中透支利息截至2018年10月08日金额计2419.45元。违约金（即滞纳金）截至2018年10月08日金额计2451.07元。合计金额为59367.52元；2、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告刘坤钦于2016年09月18日向漳州市联众汽贸有限公司定购一部汽车，向我行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××31，授信额度人民币10万元。该被告于2016年09月18日与我行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：ＺＳＧＣＦＱ2016326），以所购车辆作抵押，并在福建省漳州市车管所作抵押登记。合同约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金。并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。我行于2016年09月07日审批通过放款，经被告委托此笔车贷款受托支付至龙海市胜志汽车贸易有限公司10万元，分36期，费率10.43%，手续费10430元，每期借款本金2777元，每期还款日为每月25日。持卡人自2016年09月07日透支使用后，于第18期（2018年04月15日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2018年10月08日已逾期6个月，至今仅归还本金45503.00元，尚结欠应还透支本金54497.00元。为此该被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金54497.00元，以及2016年09月07日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：一、被告通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；二、被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、违约金等；三、被告刘坤钦提供车牌号为闽Ｅ×××××号缤智牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。现为保护原告合法权益，特具状贵院，望判如所求。 被告刘坤钦未提供书面答辩意见及证据。 经审理查明，本院认定事实如下： 2016年9月2日，被告刘坤钦向原告工行中山支行提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××31（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币，最低还款额＝对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%＋所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%＋上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2016年9月18日，原告工行中山支行与被告刘坤钦签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号ZSGCFQ2016326），合同约定（摘要）：（1）被告刘坤钦向漳州市联众汽贸公司购买汽车，总价146800元，被告刘坤钦自行支付首付款46800元，剩余购车款申请通过其在工行中山支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额100000元，被告刘坤钦授权原告工行中山支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商漳州市联众汽贸公司的银行账户，被告刘坤钦以分期方式支付；（2）被告应按月收取的方式及10.43%的分期付款手续费率支付分期付款手续费10430元。透支后，被告刘坤钦分36期还款，并以按月分期等额方式偿还透支的金额，首期偿还的金额为3120元（其中手续费315元），以后每期偿还3066元（其中手续费289元），每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；（3）如被告刘坤钦违约还款，原告工行中山支行有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告刘坤钦信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。 同日，原告工行中山支行与被告刘坤钦签订一份《抵押合同》（编号ＺＳＧＣＦＱ2016326），被告所担保的债权为其在原告办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。主债权金额和期限以《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号ＺＳＧＣＦＱ2016326）约定。被告刘坤钦自愿向原告工行中山支行提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》约定（摘要）：被告刘坤钦自愿以所购车辆闽Ｅ×××××缤智牌小型轿车（车架号：ＬＨＧＲＵ5844Ｇ2029764，发动机号：2042903）作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2016年9月19日，原告工行中山支行与被告刘坤钦就抵押车辆办理了抵押登记手续。 原告工行中山支行于2016年9月23日依约放款100000元。办理分期还款后，被告刘坤钦自2018年4月15日起未按期按时还款，截止至2018年10月8日，被告刘坤钦尚结欠透支本金54497元，违约金2451.07元，透支利息2419.45元。 以上事实有工行信用卡申请表（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、POS清单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、对账单等，以上证据经庭审举证、质证，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。被告刘坤钦拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 本院认为，被告刘坤钦通过办理信用卡消费分期还款与原告工行中山支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不予支持，除此之外，原告工行中山支行与被告刘坤钦的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，在分期还款期间，被告刘坤钦从2018年4月15日起未依约还款，已构成违约，其应偿还尚欠借款本金54497元，并以每期逾期本金为基数从每期逾期还款之日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（合计不得超过月利率2%）。被告刘坤钦提供所购闽Ｅ×××××缤智牌小型轿车作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告工行中山支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。被告刘坤钦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘坤钦应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行借款本金54497元，并以每期逾期本金为基数从每期逾期还款之日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（合计不得超过月利率2%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行对抵押物闽Ｅ×××××缤智牌小型轿车（车架号：ＬＨＧＲＵ5844Ｇ2029764，发动机号：2042903）的拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1284元，由被告刘坤钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长 许华望     人民陪审员  洪添福 人民陪审员  张雅嫔 二〇一九年二月二十八日 书 记 员  陈 丹 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。