重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初26440号原告重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：刘清平，男，汉族，1963年12月10日出生，住重庆市合川区。被告：罗颖，女，汉族，1969年10月18日出生，住重庆市合川区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告刘清平、被告罗颖信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人邹平、被告刘清平、被告罗颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘清平、罗颖立即偿还原告截止2018年2月18日信用卡欠款共计人民币163884.31元，其中欠款本金57176.24元，透支利息、复利15168.77元，现金分期手续费10125元、截至2016年12月18日的滞纳金4758.55元、违约金76635.75元、预借现金手续费20元，2018年2月19日起的利息以本金57176.24元为基数按日息0.05%计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告刘清平于2014年6月24日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》,申请办理了信用卡，同日向原告出具《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》申请开通现金分期功能，经原告审查批准，为其办理现金分期金额10万元，分48期，每期还款金额2083.33元，分期手续费18%，分期手续费每月375元，分期手续费按月收取，逾期两期以上的，原告有权要求被告偿还全部剩余分期款项以及由此产生的所有息费等款项，另被告刘清平知晓并同意其他相应权利义务。同日，被告刘清平的配偶罗颖向原告出具《共同还款承诺书》，知晓并同意对刘清平的信用卡现金分期债务承担共同还款责任。被告刘清平使用现金分期功能后未按时还款，原告根据约定于2016年11月18日要求归还剩余分期本金余额47916.7元，剩余分期手续费8625元，另被告刘清平持前述信用卡通过刷卡交易、预借现金等方式进行透支，截至2018年2月18日被告刘清平累计欠本息、滞纳金、违约金、现金分期手续费、预借现金手续费共计人民币163884.31元未给付原告。被告罗颖作为刘清平配偶，同时出具《共同还款承诺书》，其知晓刘清平的办理信用卡行为，并同意与刘清平承担该信用卡的债务，应当与刘清平承担共同还款责任。前述欠款经原告多次催收，二被告拒不归还欠款。故重庆银行诉至法院。被告刘清平辩称，信用卡是其本人办理的，是其本人消费使用，欠款属实，对欠款本金没有异议，违约金和未到期的分期手续费不应该支付。现在经济困难，没有办法一次性还款，之后经济好转会马上还款。被告罗颖辩称，其根本没有向重庆银行贷款，也不知晓刘清平有向重庆银行贷款的情况，没有签过任何承诺书，就重庆银行出具的《共同还款承诺书》，其没有签任何字。经审理查明，2014年6月24日，刘清平向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、预借现金手续费、以及其他手续费的计收标准。刘清平在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。2014年6月24日，刘清平向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》申请办理信用卡现金分期业务，后又提交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》。其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。刘清平在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户中；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。刘清平在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2014年6月24日，罗颖向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明：罗颖与刘清平系夫妻关系，罗颖承诺其已知晓刘清平向重庆银行申请信用卡现金分期业务事宜，愿意与刘清平共同履行还款义务。之后，重庆银行按约向刘清平发放了信用卡，并为刘清平办理了现金分期业务，分期金额为10万元，分期期数为48期，手续费率18%，手续费分期收取，刘清平持前述卡片使用现金分期功能并进行取现、透支消费。后刘清平未按约履行还款义务。截至2018年2月18日，刘清平尚欠重庆银行信用卡透支本金57176.24元、透支利息、复利15168.77元、现金分期手续费10125元、预借现金手续费20元以及截至2016年12月18日的滞纳金4758.55元。另，2003年4月3日，刘清平与罗颖在重庆市合川区登记结婚。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。庭审中，罗颖申请对《共同还款承诺书》中的笔迹及指纹的真实性进行鉴定，并请求法院给予其一定时间准备比对样本。本院限定其于2018年12月25日之前提交鉴定所需比对样本，并向其释明逾期未提交视为放弃鉴定申请，并承担相应的法律后果。罗颖至今未向本院提交鉴定所需比对样本。上述事实，有原、被告双方当事人的陈述，《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《委托函》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《服务通知确认函》、《信用卡客户告知函》、《共同还款承诺书》、婚姻登记记录查询、持卡人交易明细、欠款构成说明等证据载卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据。本院认为，被告刘清平与原告重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向被告刘清平发放了信用卡，刘清平使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。结合本案相关证据，刘清平应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付相关利息、复利、滞纳金、分期手续费及预借现金手续费。但重庆银行收取的利息、复利、滞纳金及费用总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与刘清平通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于罗颖辩称《共同还款承诺书》并非其本人签字的问题，罗颖未在限定时间内向本院提交鉴定所需比对样本，视为放弃申请鉴定，并承担相应的法律后果。罗颖向重庆银行出具《共同还款承诺书》，知晓刘清平办理信用卡及现金分期业务，并愿意与刘清平共同履行还款义务，且上述债务均发生于二人婚姻关系存续期间，故罗颖应当对上述债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘清平、被告罗颖在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年2月18日的信用卡透支本金57176.24元、并支付截至2018年2月18日的利息、复利、分期手续费、预借现金手续费、截至2016年12月18日的滞纳金（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2018年2月19日起至欠款付清时止，以透支本金57176.24元为基数，按日万分之五计算的利息；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1789元，由被告刘清平、被告罗颖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  来攀峰二〇一九年二月十三日法官助理王楠书记员张玮佳