福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初243号 原告：招商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城大道华东城市花园**楼**。统一社会信用代码：91350300587532857B。 负责人：林云志，行长。 委托诉讼代理人：吴俊协，福建百中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈冬霞，福建百中律师事务所律师。 被告：陈爵，男，汉族，1976年8月23日出生，住莆田市荔城区。 被告：郭舜，女，回族，1984年11月5日出生，住莆田市涵江区。 被告：陈美琴，女，汉族，1962年1月6日出生，住莆田市荔城区。 原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：招行莆田分行）与被告陈爵、郭舜、陈美琴抵押合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行莆田分行的委托诉讼代理人陈冬霞及被告郭舜、陈美琴均到庭参加诉讼，被告陈爵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈爵、郭舜立即共同偿还原告借款本金人民币513420.89元及自2018年6月12日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利（暂计至2018年10月24日的利息、罚息、复利为人民币21952.82元，本息合计人民币535373.71元）；2.被告陈爵、郭舜立即共同支付给原告为实现本债权支出的律师费人民币2567.1元；3.被告陈美琴对上述第一、二项债务承担连带偿还责任；4.原告对被告陈爵、郭舜为本案借款设定抵押的房产以及土地使用权［登记在陈爵名下坐落荔城区，房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；土地使用权证号为莆国用第号］的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由3个被告承担。事实和理由：被告陈爵、郭舜系夫妻关系。2013年7月12日，原告作为授信人与被告陈爵作为授信申请人签订编号139999100588036101《个人授信协议》，合同第2条约定授信人同意向授信申请人提供总额为人民币玖拾万元整的授信额度；第3条约定授信期间为60月，授信期间从2013年7月12日起到2018年7月12日止；第4.2条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7.2条约定本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告陈美琴作为连带责任保证人；第7.3条约定本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告陈爵、郭舜以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；第17.1.3条约定授信申请人未能履行本协议和／或各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；第18.2条约定在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，原告作为抵押权人与被告陈爵、郭舜作为抵押人签订了编号139999100588036101《个人授信最高额抵押合同》，合同第2条约定为担保被告陈爵与原告签订的编号139999100588036101《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；第3条约定抵押物坐落在荔城区，房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；建筑面积为269.13㎡；土地使用权证号为莆国用第号，使用权面积55.74㎡。上述房地产已办理抵押登记。房产他项权证号为莆市房他证荔城字第××号，土地他项权证号为莆抵他项第号。第4条约定抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债务和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、差旅费等。同日，被告陈美琴作为保证人向原告出具了编号139999100588036101《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告陈爵在编号为139999100588036101的《授信协议》项下所欠的所有债务承担连带保证责任；第2条约定保证责任的范围为原告根据《授信协议》向被告陈爵提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币玖拾万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、差旅费等。2015年7月22日，原告作为贷款人与被告陈爵作为借款人签订编号8150722247001《个人贷款借款合同》（所属授信协议编号：139999100588036101《个人授信协议》），合同第3条约定贷款金额为陆拾肆万玖仟元整；第4条约定贷款期限为35个月，即从2015年7月22日起到2018年6月22日止；第5.4条约定执行利率为年利率7.8750%；第5.6条约定借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7条约定借款人选择第15.1条规定的自主月供-等额的方式归还贷款本息；第15.1条约定借款人按月等额还本付息；第26.1.3条约定被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约；第27条约定被告违约，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；第10条约定本合同履行过程中发生的争议，由原告所在地法院管辖。同日，原告依约发放了贷款本金人民币649000元。被告借走款项。2018年6月22日借款到期，被告未依约足额偿还借款本息。截至2018年6月12日，被告仅等额本息还款至2018年6月11日，2018年6月22日被告仅偿还利息人民币101.66元，不够足额清偿本案借款本息。为了实现本案债权提起诉讼，原告聘请福建百中律师事务所代理本案，支付了律师费人民币2567.1元。原告于2019年1月3日向本院提起诉讼。 被告郭舜辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由没有异议。现其在与原告协商还款事宜，其同意偿还案涉债务。与被告陈爵、陈美琴没有关系。 被告陈美琴辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由没有异议。 被告陈爵未作答辩。 在本院审理过程中，原告招行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证及负责人身份证明书各1份，欲证明原被告诉讼主体适格。 二、被告陈爵、郭舜、陈美琴居民身份证复印件3份及陈爵及郭舜结婚证复印件1份，欲证明三被告主体适格，被告陈爵、郭舜系夫妻关系，本案为夫妻共同债务。 三、送达地址确认书1份，欲证明被告陈爵约定诉讼文书送达地址。 四、编号139999100588036101《个人授信协议》1份，欲证明：2013年7月12日，原告作为授信人与被告陈爵作为授信申请人约定，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币900000元整的授信额度，授信期间为60月，授信期间从2013年7月12日起到2018年7月12日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告陈美琴作为连带责任保证人；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告陈爵、郭舜以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人承担。 五、编号139999100588036101《个人授信最高额抵押合同》、抵押物附表、房屋所有权证复印件、土地使用权证复印件、房产他项权证、土地他项权证各1份，欲证明陈爵、郭舜为本案债务提供房地产抵押担保。抵押物为登记在陈爵名下坐落在荔城区。上述抵押物已办理抵押登记。 六、编号139999100588036101《个人授信最高额不可撤销担保书》1份，欲证明陈美琴为本案债务提供连带保证责任。 七、编号8150722247001《个人贷款借款合同》1份，欲证明：2015年7月22日，原告作为贷款人与被告陈爵作为借款人约定，贷款金额为649000元整，贷款期限从2015年7月22日起到2018年6月22日止；执行利率为年利率7.875%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；按月等额还本付息还款。 八、个人贷款借款借据1份，欲证明：2015年7月22日，原告依约发放了贷款本金人民币649000元。 九、贷款台账信息及还款明细各1份，欲证明：2018年6月22日借款到期，各被告未依约足额偿还借款本息。截至2018年6月12日，被告陈爵仅等额本息还款至2018年6月11日。2018年6月22日，被告陈爵仅偿还利息人民币101.66元，不够足额清偿本案借款本息。 十、委托代理合同及律师费发票各1份，欲证明原告聘请福建百中律师事务所代理本案，支付了律师费人民币2567.1元。 对原告提供的证据，被告郭舜质证认为：对上述证据均没有异议。 对原告提供的证据，被告陈美琴质证认为：对上述证据均没有异议。 本院审查认为，原告提供的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 被告陈爵、郭舜、陈美琴未向本院提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2013年7月12日，原告招行莆田分行作为授信人与被告陈爵作为授信申请人签订编号为139999100588036101《个人授信协议》，约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币900000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2013年7月12日起到2018年7月12日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人应按各具体合同及借款借据及相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为发生违约事件。一旦发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：停止发放授信额度内授信申请人尚未发放的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、要求保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务、处置抵押物等措施。 同日，原告招行莆田分行作为抵押权人与被告陈爵、郭舜作为抵押人签订编号为139999100588036101《个人授信最高额抵押合同》，约定：鉴于陈爵（即授信申请人）向授信人（即抵押权人）申请授信额度人民币900000元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度（以下简称“授信额度”），抵押权人和授信申请人为此签订了编号为139999100588036101的授信协议（以下简称“授信协议”）。抵押人提供的抵押物为位于莆田市荔城区的房地产［房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；土地使用权证号为莆国用第号］。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。在授信期间内，抵押权人可在授信额度内分次向授信申请人发放贷款或提供其他授信；授信申请人可根据授信协议的规定按额度类别使用授信额度。授信申请人出现授信协议所约定的违约事件，抵押权人可实现抵押权，对处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿等内容。上述抵押物先后于2013年7月12日、2013年7月17日分别在莆田市国土资源局、莆田市住房和城乡建设局办理最高额抵押登记，房屋他项权利人均为原告。 同日，原告招行莆田分行与保证人陈美琴签订编号为139999 100588036101《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：鉴于原告和陈爵（以下简称“授信申请人”）签订了编号为139999100588036101的授信协议（以下简称“《授信协议》”）。根据《授信协议》，原告向授信申请人提供总额为人民币900000元的授信额度（以下简称“授信额度”）。经授信申请人要求，保证人同意出具本担保书，自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证承担保证担保的范围为原告根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币900000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。如授信申请人未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵质押担保或其他保证人的情况下原告放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，保证人依然按本保证书内容对原告承担保证责任等内容。 2015年7月22日，原告招行莆田分行作为贷款人与被告陈爵作为借款人签订编号为8150722247001《个人贷款借款合同》，约定：贷款人民币649000元，贷款期限为35个月，即从2015年7月22日起到2018年6月22日止，具体以借款借据为准。本合同执行利率以5.25%为基准利率上浮50%，执行利率为年利率7.8750%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化，本合同执行利率不调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人应按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金。借款人未能履行合同规定的各项义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款及/或停止发放借款人尚未使用的贷款。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、要求保证人清偿借款人再本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物等。 同日，原告向被告陈爵发放贷款人民币649000元，并产生《个人贷款借款借据》。该借款借据约定：借款金额人民币649000元，借款期限自2015年7月22日至2018年6月22日止，贷款执行年利率7.8750%。因借款期限已经届满，被告陈爵未按照约定偿还贷款，截至2018年10月23日尚欠原告贷款本金人民币513420.89元及利息、罚息、复息合计人民币21952.82元。原告向本院提起诉讼。 另查明，原告招行莆田分行于2018年10月25日与福建百中律师事务所签订《委托代理合同》，并支付律师代理费人民币2567.1元。被告陈爵与被告郭舜于2006年4月26日登记结婚。 本院认为，原告招行莆田分行与被告陈爵签订的编号为139999100588036101《个人授信协议》、编号为8150722247001《个人贷款借款合同》、原告与被告陈爵、郭舜签订的编号为139999100588036101《个人授信最高额抵押合同》、原告与被告陈美琴签订编号为139999100588036101《个人授信最高额不可撤销担保书》是当事人真实意思表示，内容和形式不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告招行莆田分行向被告陈爵发放贷款人民币649000元，被告陈爵应按约向原告偿还借款。现被告陈爵未能按约还款，原告有权按照合同约定要求被告归还尚欠的全部借款本息并承担相应的违约责任，原告主张的借款本息及律师费损失符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。因本案债务发生在被告陈爵与被告郭舜夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且被告郭舜庭审时称同意偿还上述债务，故原告主张被告陈爵、郭舜共同偿还上述债务，于法有据，本院予以支持。被告陈美琴自愿为上述债务提供连带责任保证，且其签订的保证合同约定原告有权选择直接向保证人追索全部债务，而无需先行处理抵押物，故原告主张被告陈美琴对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告陈爵与原告签订抵押合同，且已将其名下的房地产办理最高额抵押登记，故原告有权在约定的最高额范围内对抵押物处置所得的价款享有优先受偿权。被告陈爵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈爵、郭舜应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币513420.89元及相应的利息、罚息、复息（截至2018年10月24日的利息、罚息、复息合计人民币21952.82元；自2018年10月24日起至还清之日止按合同约定计算）； 二、被告陈爵、郭舜应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司莆田分行律师费人民币2567.1元； 三、被告陈美琴对上述第一、二项债务承担连带偿还责任，其对包括上述债务在内的编号为139999100588036101《个人授信最高额不可撤销担保书》项下的所有债务在最高本金余额人民币900000元的范围内承担连带偿还责任； 四、原告招商银行股份有限公司莆田分行对被告陈爵为上述第一、二项债务提供抵押的位于莆田市荔城区的房地产［房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；土地使用权证号为莆国用第号］折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。但其优先受偿的范围包括上述债权在内的编号为139999100588036101《个人授信最高额抵押合同》项下的所有债权最高本金余额人民币900000元为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币9279元，减半收取计4639.5元，由被告陈爵、郭舜、陈美琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年二月二十一日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列规定的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -12-