广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初26937号原告：中国农业银行股份有限公司南海桂城支行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××联达大厦103铺，统一社会信用代码914×××××××××××978R。负责人：陈春林，任行长。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德(佛山)律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德(佛山)律师事务所律师。被告：徐明莉，女，1973年6月3日出生，汉族，住广东省广州市芳村区×××××××××，公民身份号码441××××××××××××023。委托诉讼代理人：钱国斌，广东泽康律师事务所律师。委托诉讼代理人：高雪梅，广东泽康律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行诉被告徐明莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，被告徐明莉于答辩期内提出管辖权异议，经本院裁定驳回后不服提出上诉。佛山市中级人民法院终审裁定本院对本案有管辖权，本院收取退卷后依法适用简易程序，于2021年3月16日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘健萍、被告的委托诉讼代理人高雪梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐明莉立即向原告偿还借款本金564375元、利息5831元、罚息79.72元、复利35.59元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年9月3日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按合同实际利率上浮50%计算复利)。2.判令原告对被告徐明莉提供抵押的位于广东省佛山市南海区×××××××××××××××××7××××××的房产在上述第一项债权以及本案诉讼费用等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。以上合计共570321.31元。3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2011年2月25日，被告徐明莉与原告签订了编号为4402××××××××12795的《个人购房担保借款合同》向原告借款1050000元。截至2020年9月3日，被告尚欠本金564375元、利息5831元、罚息79.72元、复利35.59元，其中借款合同第二十八条1.4.1(1)约定借款执行利率采用浮动利率，在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按通用条款1.4.2约定的第(2)中方式进行浮动。借款合同通用条款1.4.2(2)约定：“借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。”借款合同通用条款1.4.2(1)约定：“本合同执行利率在人民银行基准利率基础上实行下浮，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请借款(包括但不限于本合同项下的借款)出现连续90天(含)以上或者累计180天(含)以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同届满之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。贷款人依本条对本合同执行利率进行调整时，无需通知借款人。”借款合同第十二条12.1约定：“借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。”现被告已逾期，原告有权取消利率下浮减点，罚息利率应自基准利率调整之日起相应调整。借款合同第十二条12.2约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”被告徐明莉以位于广东省佛山市南海区××××××××××××××××××××××××为上述借款提供抵押担保(不动产登记证明号：粤(2019)佛南不动产证明第00×)，原告有权对该房屋在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。庭审中，原告补充陈述，截止至2021年3月3日，被告尚欠本金562921.65元、利息16945.64元、罚息834.72元、复利381.65元。被告答辩称，对本金没有意见，对利息有异议，根据中国人民银行的公告，要求金融机构就债权的浮动利率及定价基准转换条件与客户进行协商，本案中原告没有证据显示双方对于贷款利率达成了一致，应以同期LPR计算利息。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告没有提交证据。本院组织双方进行了质证。本院经审查后对原告提交的证据予以确认并在卷佐证，并据此认定原告诉状所诉事实。原告起诉后，本院按当事人约定的收件地址和联系方式，以特快专递的方式向被告邮寄送达本案起诉状副本，邮件于2020年11月3日被签收。本院认为，原告与被告之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告发放贷款，但被告没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年11月3日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2021年3月3日的贷款本金、利息、罚息，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十六第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告徐明莉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金562921.65元及相应的利息16945.64元、罚息834.72元、复利381.65元（前述利息、罚息、复利暂计至2021年3月3日，自2021年3月4日起，分别以本金562921.65元、利息16945.64元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述利率标准相应调整）予原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行；二、原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行对被告徐明莉名下的位于广东省佛山市南海区××××××××××××××××××××××××的不动产【不动产登记证明号：粤(2019)佛南不动产证明第00号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4751.6元（适用简易程序，减半收取）、财产保全费3371.61元，合计8123.21元（原告已预交），由被告负担并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。管辖权异议费100元，由被告徐明莉负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 潘宪中二〇二一年三月二十六日法官助理 王 建书 记 员 罗 婷