广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1972民初6488号原告：中国农业银行股份有限公司东莞厚街支行。住所地：广东省东莞市厚街镇东风二路**，统一社会信用代码为91441900X181879502。负责人：傅耀珍，系该支行行长。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡院生，广东德法理律师事务所律师。被告：谢学勤，男，住广东省东莞市，被告：钟映虹，女，住广东省东莞市，原告中国农业银行股份有限公司东莞厚街支行诉被告谢学勤、钟映虹信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈雪敏独任审判，后转为由审判员陈雪敏担任审判长，与人民陪审员万德培、王宇就组成合议庭，适用普通程序进行审判，于2018年10月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范俊杰到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令谢学勤向原告偿还信用卡总透支款本金（含贷款本金、透支款本金）、总利息、总违约金（含滞纳金）、总手续费，暂计至2017年12月31日共计126441.51元（其中总本金120962.52元、总利息1428.94元、总违约金（含滞纳金）1383.37元、总手续费2666.68元、总超限费0元），其后总利息按日息万分之五并按月计收复利、总违约金（含滞纳金）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，总利息及总违约金（含滞纳金）、手续费均计至实际清偿之日；2.判令谢学勤向原告支付未出账未到期手续费11999.94元；3.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｓ×××**的小汽车）享有优先受偿权；4.判令钟映虹对谢学勤的债务承担共同还款责任；5.判令全部被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告明确诉请1最后一句中的“手续费”应予以删除、诉请3是要求对抵押物折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年6月20日，原告和谢学勤签订中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定谢学勤以信用卡（卡号：62×××）为媒介向原告借款200000元，约定分期手续费费率为12%，手续费总计24000元，每期手续费应归还666.67元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。谢学勤领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2017年12月31日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金（违约金）等共计138441.45元。原告与谢学勤签订的中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同约定谢学勤以其所购的粤Ｓ×××**车辆作为抵押，以保证清偿全部借款，并于2016年8月17日办理了抵押登记手续。原告依约向谢学勤支付了借款200000元，但谢学勤未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向谢学勤主张一次性收回所有欠款。根据合同的约定，若谢学勤不能按合同约定还款时，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。本案中，谢学勤应当归还的全部手续费为24000元，自借款借出之日起至2017年12月10日，账单共已出账18期分期手续费。其中，2016年7月10日至2017年8月10日期间出账的14期手续费合计9333.38元已经还清；2017年9月10日至2017年12月10日期间出账的4期手续费合计2666.68元都未还清，故谢学勤应该归还已出账未归还手续费为2666.68元（即账户详细信息中有关“总手续费”中注明的金额）。由于谢学勤分期资金为24000元，截至2017年12月10日已经出账18期手续费，还清的手续费为9333.38元，已出账未还清为2666.68元，故未出账未到期手续费总计为11999.94元。根据金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同第2.1条、第10.3条的规定，原告有权要求一次性提前收回全部手续费，故原告有权要求谢学勤一次性归还未出账未到期手续费11999.94元（即24000元-已归还的手续费9333.38元-已出账但未归还的手续费2666.68元=11999.94元。）谢学勤在签约时向原告提交了配偶的身份证明及户口证明材料，这些材料证明在借款时谢学勤与钟映虹为夫妻关系，且钟映虹向原告提交了中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书，约定钟映虹对谢学勤履行的还款义务承担共同还款责任。因此，谢学勤所负债务为谢学勤和钟映虹夫妻共同债务，双方应当共同偿还全部借款本金、利息、滞纳金、其他费用等。两被告未答辩，亦未向本院提交证据或质证意见。本院经审理认定如下：2016年6月15日，谢学勤填写了中国农业银行金穗乐分卡申请表，向原告申办信用卡。申请表背面的特别条款第四条“利息和费用”约定以日利率万分之五计息，按月计收复利。申请表背面还附有收费标准，当中注明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2016年6月20日，原告和谢学勤签订中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。其中，第一条约定中国农业银行股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金并支付分期手续费。第二条约定分期资金为持卡人在合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。第四条第4.1款约定每期应还分期资金和每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。第四条第4.2款约定持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按按中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约（个人卡）的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。第四条第4.5款约定持卡人如需销卡、销户，须先清偿合同项下的分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、银行为实现债权的费用等。第五条第5.2款约定足额偿还一定期数分期资金和手续费的，还款期数相应减少，提前全额偿还未到期分期本金和手续费的，分期业务结束。第八条第8.1.5款约定持卡人未按约定足额清偿债务的，银行有权行使担保物权。第十条第10.3条约定持卡人出现违约时，银行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、实现债权的费用等。第十五条约定分期资金用于向东莞永佳中通汽车服务有限公司购买以下简称案涉车辆，金额为200000元，分期手续费为24000元分36期偿还。后上述车辆登记在谢学勤名下，车牌号为粤Ｓ×××**，经办理了抵押登记手续后被抵押给原告。另，钟映虹向原告出具中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书，并作为担保人在前述合同上签名，以及作为抵押财产共有人在抵押财产清单上签名。现原告主张两被告截至2017年12月31日尚欠总本金120962.52元、总利息1428.94元、总违约金（含滞纳金）1383.37元、总手续费2666.68元，共计126441.51元，此后一直未按约定还款，遂提起本案诉讼。原告还主张利息的复利以当月的利息为本金，按日万分之五计算，在原告提前收回分期资金的情况下，未到期的分期手续费仍需收取，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，原告自2017年1月1日起将滞纳金调整为“信用卡违约金”，收费标准不变，并向本院提交了原告在网页上张贴的公告截图。原告还提交了二被告的户口本，拟证明二人是夫妻关系。另，原告于2018年5月29日向本院提出财产保全的申请，要求本院立即冻结两被告138441.45元的银行存款或者查封、扣押其相应价值的其他财产，并向本院出具了保函，以其名下资产提供了等额的信用担保。本院依法作出裁定，并予以实施。本院认为：虽然原告与谢学勤签订了担保借款合同，但本案债务是谢学勤通过信用卡消费所产生，且根据双方所约定的条款，本案应属信用卡纠纷，立案时所确定的案由有误，现予以纠正。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃对原告的陈述及证据进行抗辩和质证的权利。对原告提交的证据的真实性，本院予以确认。钟映虹向原告出具共同借款承诺书，故其为共同借款人，应与谢学勤共同承担案涉债务。在两被告未提供反驳证据的情况下，对原告主张两被告截至2017年12月31日尚欠总本金120962.52元、总利息1428.94元、总手续费2666.68元，且此后也一直未按约定还款，本院予以采信。两被告已经构成违约，原告诉请两被告立即归还上述款项，本院予以支持。对原告诉请此后的利息按日万分之五计算并按月计收复利至总的本金清偿之日止，本院予以支持。至于此后的包括未到期的分期手续费11999.94元，根据合同约定，分期手续费属于双方约定应由两被告支付的费用，且合同也约定原告在提前收回全部分期资金的情况下有权收取未到期的分期手续费，故原告诉请两被告支付后续的分期手续费，本院予以支持。至于抵押物，双方已办理了抵押登记手续，原告诉请对其折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。至于截至2017年12月31日拖欠的总违约金（含滞纳金）1383.37元以及此后的违约金（含滞纳金），从原告提交的流水账以及公告截图来看，该费用实质上就是原来所约定的滞纳金，且是在2017年1月1日之后产生的，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的规定，原告不能再收取2017年1月1日后的滞纳金，虽然原告在其网页上公告了关于将“滞纳金”调整为“违约金”，但该公告的内容不代表与两被告就违约金协商一致，且收费标准仍按原“滞纳金”计算，故原告只是更换了收取滞纳金的名目，其收取“滞纳金”的本质并没有改变，其行为仍违反了上述通知的内容，故原告诉请两被告支付截至2017年12月31日拖欠的总违约金（含滞纳金）1383.37元以及此后的违约金（含滞纳金），均缺乏依据，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告谢学勤、钟映虹于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司东莞厚街支行偿还剩余的全部分期资金120962.52元及总利息（截至2017年12月31日的总利息为1428.94元，此后的利息按日万分之五计算并按月计收复利至所有本金清偿之日止）；二、限被告谢学勤、钟映虹于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司东莞厚街支行支付分期手续费14666.62元；三、原告中国农业银行股份有限公司东莞厚街支行对抵押物即谢学勤名下、车牌号为粤Ｓ×××**、车架号为XXXX的小汽车折价、拍卖、变卖后的价款在本案债权的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司东莞厚街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3068元、财产保全申请费1212元，合计4280元，由原告负担43元、两被告负担4237元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  陈雪敏人民陪审员  万德培人民陪审员  王宇就二〇一八年十月三十日书 记 员  杜宛璘附：相关法律条文节选：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。