湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鄂0502民初2991号 原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人黄志刚，该公司董事长。 委托代理人陈川川，湖北三峡律师事务所律师。（特别授权） 委托代理人邓帅君，湖北三峡律师事务所实习律师。（特别授权） 被告刘云飞，男，1971年1月29日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。 被告夏丹，女，1982年3月18日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告刘云飞、夏丹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月29日立案受理。同年10月22日，中银公司以其自有资产作为保全担保，向本院提交财产保全申请，本院依法作出（2018）鄂0502民初2991号《民事裁定书》，裁定冻结被告刘云飞、夏丹的银行存款70000元或者查封、扣押其同等价值的其他财产。本案依法适用简易程序，由审判员左树青独任审理，于同年11月6日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人陈川川，被告刘云飞到庭参加诉讼。被告夏丹经本院依法送达起诉状副本及开庭传票等，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银公司诉称，2016年8月11日，原告与被告刘云飞签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款，额度为100000元、贷款期限为36个月，贷款固定月利率为1.55%，贷款用途系用于其家装，同时约定以被告名下账号为×××的银行借记卡为贷款发放及还款账户，还款方式为等额本息、以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日。2016年8月12日，原告向上述约定的被告账户一次性发放贷款100000元，依法履行了合同义务。后刘云飞未按时足额归还贷款本息。夏丹出具了《共同还款承诺书》。故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告刘云飞签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告刘云飞、夏丹共同向原告偿还借款本金56847.95元、利息4300.45元、滞纳费3659.99元，合计64808.39元（利息和滞纳费暂计至2018年7月31日），以及自2018年8月1日起至全部清偿之日按贷款合同约定应支付的利息、滞纳费；3、被告承担本案诉讼费、保全费。 被告刘云飞辩称，2018年4月31日未正常还款，9月18日还款3000元，11月6日还款3000元；100000元的贷款本金，我只收到94000元，其中6000元是直接从本金中扣除的；同意按约定每月还款。 被告夏丹未到庭，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，中银公司系经中国银监会许可批准，可经营个人消费贷款业务的金融公司。2016年8月11日，中银公司（甲方）与刘云飞（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第0810016199号），约定：甲方向乙方提供信用贷款，用于家装；甲、乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行借记卡账户，贷款动用收取动用金额3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；额度金额为100000元，期限36个月；执行固定利率，即月利率1.55%；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-10000元的每天5元，1-20000元的每天10元，2-30000元的每天15元，3-40000元的每天20元，以此类推；还款方式为月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；乙方未按期足额归还贷款本息视为违约，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约；可以要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还欠甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。双方在履行合约时发生的争议，由合同签订地法院管辖，合同签订地为宜昌市西陵区。合同还对其他内容作了约定。刘云飞在《“新易贷-信用贷款”告客户书》上签字，该告知书中约定了还款明细，并约定贷款逾期未还的，按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。 2016年8月12日，原告向刘云飞借记卡账户转账100000元，发放了贷款。扣除3000元动用费。至2018年4月1日，刘云飞还款逾期。原告主张截止2018年7月31日，按《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》以100000元为放款金额，刘云飞仍欠借款本金56847.95元、利息4300.45元、滞纳费3659.99元未还，原告索要未果，从而引起诉讼。 上述事实，有《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第0810016199号）、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《“新易贷—信用贷款”告客户书（湖北）》、《放款凭证》、《情况说明》、《还款明细》、当事人陈述及庭审笔录等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，一、原告中银公司与被告刘云飞签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应该严格履行。原告已依约向被告刘云飞发放了贷款，被告刘云飞未按照约定偿还各期贷款，已构成违约，原告依约可解除双方的借款合同关系。合同解除后，被告刘云飞仍应偿还剩余贷款本息及费用。二、关于借款本金，借款的利息及相关费用不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。原告先行扣除动用费3000元，应从借款本金中扣除，本院认定被告的实际借款金额为97000元（计算方法：100000元-3000元），尚欠53847.95元（计算方法：尚欠借款本金56847.95元-3000元）。三、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定贷款逾期后，除按月利率1.55%支付逾期利息外，还按日万分之五计收逾期付款滞纳费。视为同时约定了逾期利息和逾期违约金。经折算，两项利率合计已超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“年利率24%”的上限，对超出部分不予支持。故本院依法调整为按年利率24%计算逾期利息和逾期付款滞纳费。自被告逾期之日2018年4月1日起算至原告主张的2018年7月31日，为4307.84元（计算方式：53847.95元×2%月利率×4个月）。四、原告中银公司未提交证据证明刘云飞的借款用于刘云飞与夏丹的夫妻共同生活支出，故夏丹不应承担共同还款责任。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第七条、第八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘云飞于2016年8月11日签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告刘云飞偿还原告中银消费金融有限公司借款本金53847.95元，利息4307.84元（截止2018年7月31日）；并以借款本金53847.95元为基数，自2018年8月1日起至本金实际清偿之日止，按照年利率24%的标准向原告中银消费金融有限公司支付利息。 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 上列应付款项，于判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1420元（原告已预交），适用简易程序，减半收取710元，保全费720元，合计1430元，由被告刘云飞负担，被告刘云飞负担的诉讼费于履行上列款项时一并转付原告中银消费金融有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  左树青 二〇一八年十一月二十一日 书记员  李菁菁