河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初6070号原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，营业场所：许昌市议台路19号,统一社会信用代码:91411000874278070D。负责人于海鹏，男，汉族，生于1972年10月27日，住许昌市魏都区。委托诉讼代理人闫烨，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告胡军锋，男，汉族，生于1981年11月1日，住禹州市。被告翟晓雅，女，汉族，生于1980年10月19日，住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称中国人保许昌分公司）与被告胡军锋、翟晓雅追偿权纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人保许昌分公司的委托诉讼代理人闫烨到庭参加诉讼，被告胡军锋、翟晓雅经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人保许昌分公司诉称：2017年12月9日，被告胡军锋作为投保人与原告签订保单号为PBBR201741100000001005的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行），保险金额60820.3元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费912.39元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2017年12月21日，被告胡军锋在光大银行成功贷款55000元,合同编号：光许许继支（人保小额信用)20170962,贷款期限36个月。被告翟晓雅作为保证人在《代偿责任保证书》中签字，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告胡军锋没有按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，同时于第11期不再支付保险费。虽经银行多次催收，但二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2019年2月9日向光大银行支付代偿款44969.76元。原告代被告偿还后，开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还，为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求：1、判令被告支付原告代偿本息41654.74元及欠付保费3315.02元，共计44969.76元，并支付违约金，违约金以44969.76元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2019年2月9日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由被告承担。被告胡军锋、翟晓雅缺席未答辩，且未向本院提交书面答辩意见。原告中国人保许昌分公司提供的证据有：证据1、个人贷款合同、还款计划表、贷款借据各一份。证明目的：被告胡军锋于2017年12月21日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为55000元，贷款利率为年利率6.65%，自2017年12月21日至2020年12月21日分36期偿还，该笔贷款已经于2017年12月21日由光大银行发放至被告胡军锋的个人账户；证据2、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、投保人声明书、保费缴纳记录、代偿债务确认书、还款明细各一份。证明目的：1、被告胡军锋为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为60820.3元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金；2、因被告胡军锋逾期未向银行还款，原告于2019年2月9日代被告胡军锋向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计41654.74元；3、被告胡军锋应当交纳的保费总额为32846.04元，每期固定保费为912.39元，保险费率为1.5001%，保险期间为2017年12月21日至2019年2月9日计13月19天；证据3、代偿责任保证书一份。证明目的：被告翟晓雅作为合同借款人胡军锋的保证人，向原告出具了代偿责任保证书。保证已知悉该笔贷款及相应费用（包含保费、利息、违约金等），如果借款人未能按照合同约定的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的第二还款责任人代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。被告胡军锋、翟晓雅未向本院提供证据。二被告缺席，视为对其享有的抗辩权利的放弃，经审查，本院对上述证据效力作如下认定：原告提供的证据，形式及来源合法，内容真实可信，且与本案事实相关联，本院予以采信。经审理查明：2017年12月7日，原告中国人保公司出具保险单号为PBBR201741100000001005号《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定被告胡军锋为投保人，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行为被保险人，贷款金额为55000元，保险费为32846.04元，保险金额为60820.30元，费率为1.5001％（月），保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费912.39元，缴纳日期是银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月19日，被告胡军锋与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订《个人贷款合同》，合同编号为光许许继支（人保小额信用)20170962号,合同约定贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为55000元整，贷款期限为36个月，自2017年12月21日至2020年12月21日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息。同日，被告胡军锋向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行出具贷款金额为55000元的贷款借据一份。2017年12月21日，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行向被告胡军锋银行账户发放贷款金额55000元整，同日，被告翟晓雅作为保证人向原告中国人保许昌分公司出具《代偿责任保证书》，保证若被告胡军锋未按约定偿还全部贷款，其作为此笔贷款的第二还款责任人，并依法对全部债务承担连带责任。合同签订后,被告胡军锋按合同约定从2018年1月21日起履行还款义务至自2018年10月21日,之后不再履行还款义务。2019年2月9日，原告中国人保许昌分公司代被告胡军锋向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿被告胡军锋贷款本息41654.74元，履行了担保责任，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行向原告出具代偿债务确认书。另查明，被告胡军锋已缴纳保险费9123.9元,自2018年10月21日最后一次还款后至原告代偿之日2019年2月9日期间未缴纳保险费，欠付保险费金额为3315.02元。本院认为，被告胡军锋与光大银行签订的个人贷款合同，被告胡军锋与原告中国人保许昌分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单，被告翟晓雅向原告出具的代偿责任保证书，均系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告胡军锋向光大银行借款55000元，未按合同约定还本付息，原告中国人保许昌分公司作为保证人代被告胡军锋向光大银行代偿本息41654.74元，依法享有追偿的权利，被告胡军锋未按合同约定向原告中国人保许昌分公司支付保费共计3315.02元，故原告主张被告胡军锋支付代偿款41654.74元、保险费3315.02元的诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，本院认为，双方保险合同约定的违约金过高，综合本案案情，本院酌定违约金计算方式为，以应付款项44969.76元为基数,自2019年2月9日起按照年利率15.4%计算至欠款清偿之日止。被告翟晓雅作为被告胡军锋上述款项的保证人向原告中国人保许昌分公司出具代偿责任保证书，系其真实意思表示,故其应对上述款项承担连带清偿责任。综上,依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条之规定，判决如下：一、限被告胡军锋于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款41654.74元、保险费3315.02元,以上合计44969.76元及违约金(违约金以44969.76元为基数,自2019年2月9日起按年利率15.4%计算至欠款清偿之日止)。二、被告翟晓雅对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息本案诉讼费924元，由被告胡军锋、翟晓雅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  王旭光审 判 员  付 攀人民陪审员  苏子欣二〇二一年三月十日法官 助理  楚倍倍书 记 员  雷 鸣