广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0606民初14179号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道办事处容桂大道中208号。负责人：田芊，行长。委托诉讼代理人：胡秋亮，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：林嘉怡，女，该公司工作人员。被告：陈旺全，女，1967年11月25日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：罗庆佳，男，1963年11月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：广东高骏实业投资集团有限公司，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道中华路23号。法定代表人：吴桂全，总经理。委托诉讼代理人：梁刚培，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁刚垣，广东聚理律师事务所律师。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告陈旺全、罗庆佳、广东高骏实业投资集团有限公司（以下简称高骏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡秋亮、被告高骏公司的委托诉讼代理人梁刚垣到庭参加诉讼。被告陈旺全、罗庆佳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案因审查被告陈旺全、罗庆佳提出的管辖异议扣除相应审限，现已审理终结。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行向本院提出诉讼请求：1.解除编号为“ZF110061201400660”的《购房担保借款合同》，被告陈旺全、罗庆佳立即归还贷款本金4067250.07元、利息623705.91元（包含复利），合计4690955.98元（暂计算至2017年7月31日，实际利息按合同约定计至实际清偿完毕之日止）；2.原告对被告陈旺全、罗庆佳名下位于顺德区容桂街道小黄圃居委会桂南路1号高骏科技创新中心2座1201、1202号共2宗厂房被拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；3.被告高骏公司对本案全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：被告陈旺全、罗庆佳因需要购买办公楼于2014年6月4日向原告申请借款4930000元，期限10年。原告审批同意之后，原告与被告于2014年6月6日签订了编号为“ZF110061201400660”的《购房担保借款合同》。该合同约定以被告陈旺全、罗庆佳购买的位于容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会朝桂南路1号高骏科技创新中心2座1201、1202号共2宗厂房作为抵押物，并办理了预售抵押登记手续，编号为Y196076、Y196078，同时约定由被告高骏公司对被告陈旺全、罗庆佳的债务提供连带保证担保责任。原告依约于2014年6月13日发放了贷款4930000元，但被告陈旺全、罗庆佳没有按照合同约定按时供款，自2016年4月起拖欠供款，截至2017年7月31日结欠原告贷款本金4067250.07元，利息623705.91元（包含复利），本息合计4690955.98元，原告经催收无果。两被告为夫妻关系，上述债务应视为夫妻共同债务。被告高骏公司辩称，一、对尚欠的借款本金予以确认。虽然原告与被告陈旺全在合同约定了复利的计算公式，但罚息利率过高且已含惩罚性质，如长期按合同约定的罚息利率计付复利，将加重违约方的违约责任，所以不应对罚息再重复计收复利。另外，原告仅主张了截至2017年7月31日前的复利。二、案涉的2宗房产并未办理抵押登记，而预售商品房抵押登记备案及商品房合同备案均不具有抵押登记的法律效果，故原告对案涉房产的拍卖、变卖所得款项没有优先受偿权。三、被告高骏公司正在积极协调处理房产证办证事宜，请求法院给予6个月的宽限期。待房产证办妥后，被告高骏公司将会立即依约偿还借款本息，无需法院强制执行。若法院直接判决被告高骏公司承担连带清偿责任，高骏公司将面临企业破产的局面。被告陈旺全、罗庆佳未作答辩。本院依法向被告陈旺全、罗庆佳送达起诉状副本和开庭传票，但被告陈旺全、罗庆佳没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为自动放弃举证、质证和抗辩的权利。原告围绕诉讼请求依法提交的证据有原告营业执照复印件一份、原告金融许可证复印件一份、原告负责人身份证明一份、原告负责人身份证复印件一份、被告陈旺全、罗庆佳身份证复印件各一份、户口本复印件一份、结婚证复印件一份、被告高骏公司网上工商信息打印件一份、《购房担保借款合同》一份、借款借据一份、房屋抵押登记表复印件两份、备案结果证明两份、贷款利息计算表打印件（加盖原告公章）一份。三被告没有证据提供。经审核，上述证据客观真实，形式合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述意见和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月6日，原、被告签订《购房担保借款合同》，合同编号为ZF110061201400660。该合同约定，被告陈旺全向原告借款4930000元购买2处案涉厂房，借款期限为10年，每月按递减供款的分期方式还款，逾期罚息利率为在当期执行的借款利率基础上加收50%，对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，原告有权按逾期罚息利率计收复利。该合同还约定，被告陈旺全不按合同约定还本付息的，原告有权解除合同。被告陈旺全、罗庆佳作为抵押人同意提供2处案涉厂房作为借款担保。被告高骏公司作为保证人提供连带责任保证，保证期间自上述合同生效之日起至案涉厂房办妥房地产他项权证并交予原告之日止。2014年6月13日，原告将4930000元转账汇入被告陈旺全的银行账号。被告陈旺全自2016年4月起未能再继续按合同约定还本付息。截至2017年7月31日，被告陈旺全拖欠借款本金4067250.07元未偿还，产生逾期罚息549473.62元及复利74232.28元。当前执行年利率为6.37%，逾期罚息年利率为9.555%。原告催收无果，遂诉至本院。另查明，被告陈旺全、罗庆佳是夫妻关系，于1990年7月21日登记结婚。直至本案庭审结束，2处案涉厂房尚未办理房地产权证及房地产他项权证，仅办理了商品房预售登记和预售商品房抵押预告登记。本院认为，原告与被告陈旺全之间是金融借款合同关系。该合同关系是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告陈旺全自2016年4月起未能继续按约定向原告履行每月还本付息的义务，已构成违约。原告主张解除与被告陈旺全签订的《购房担保借款合同》，符合该合同中的约定。原告解除合同的主张已随本院送达应诉材料于2017年9月29日通知至三被告，故上述合同自该日解除。合同解除后，尚未履行的终止履行，但不影响合同中结算和清理条款的效力。截至2017年7月31日，被告陈旺全仍拖欠借款本金4067250.07元未偿还，产生逾期罚息549473.62元。原、被告在《购房担保借款合同》中约定，对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，原告有权按逾期罚息利率计收复利。上述约定是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的约定，对当事人具有拘束力。但是，《购房担保借款合同》同时约定对于逾期还款的本金按罚息利率计收罚息。罚息实际上是借款人逾期归还贷款本金所应给予贷款人的违约金，具有补偿性质。若再对罚息计收复利，实质上是给予了贷款人双倍损失补偿或者说对违约的借款人施以了双重处罚，违反了《中华人民共和国合同法》的规定，对借款人也不公平。对于被告陈旺全逾期未还款的违约行为，原告已自逾期之日起主张按罚息利率计算罚息，故本院对于原告提出的复利请求不予支持。因此，本院仅支持被告陈旺全应向原告偿还借款本金4067250.07元及2017年7月31日前产生的罚息549473.62元,对于此后的罚息则以4067250.07元为本金，按逾期罚息年利率9.555%计算至清偿之日止。对于原告主张超出部分，本院不予支持。被告陈旺全、罗庆佳是夫妻关系，上述借款发生于其婚姻关系存续期间。被告罗庆佳作为抵押人在《购房担保借款合同》签名，因此可以认定被告罗庆佳对借款知情及该笔借款是基于被告陈旺全、罗庆佳夫妻共同意思形成的债务，即该债务属于夫妻共同债务。对于原告主张被告罗庆佳承担共同偿还责任，本院予以支持。虽然案涉厂房已办理了预售商品房抵押预告登记，但预售商品房抵押预告登记并非正式抵押登记。直至本案庭审结束，被告陈旺全尚未取得案涉厂房的房地产权证，也没有办妥抵押登记，原告也未取得房地产他项权证。因此，对于原告主张对案涉厂房享有抵押权并对其处置所得价款享有优先受偿权，因缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告高骏公司作为保证人承诺对案涉借款提供连带责任保证，保证期间自上述合同生效之日起至案涉厂房办妥房地产他项权证并交予原告之日止。因此，对于原告主张被告高骏公司对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告高骏公司承担保证责任后，有权向被告陈旺全追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告陈旺全、罗庆佳、广东高骏实业投资集团有限公司签订编号为ZF110061201400660的《购房担保借款合同》于2017年9月29日解除；二、被告陈旺全、罗庆佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行清偿借款本金4067250.07元及罚息（2017年7月31日以前为549473.62元，自2017年8月1日起至清偿之日止以借款本金4067250.07元为基数，按年利率9.555%计收）；三、被告广东高骏实业投资集团有限公司对本判决第二项所确定被告陈旺全的债务承担连带清偿责任，被告广东高骏实业投资集团有限公司承担连带清偿责任后有权向被告陈旺全追偿；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计22163.82元，财产保全费5000元，共计27163.82元（原告已预交），由被告陈旺全、罗庆佳、广东高骏实业投资集团有限公司负担。决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员     审判员  王小东二〇一八年五月三十一日书记员  黄 瑞