广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0114民初6745号原告：中国农业银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：谢爱华。委托诉讼代理人：黄婷，广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：江辉，广东卓明律师事务所律师。被告：王宏伟，男，1970年4月22日出生，汉族，住广东省揭东县，被告：余健，女，1969年4月8日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区，原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行与被告王宏伟、余健金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日立案后，依法适用普通程序，于2018年5月23日公开开庭审理了本案，原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行的委托诉讼代理人黄婷、被告王宏伟到庭参加诉讼。被告余健经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。后本院又于2018年10月12日再次公开开庭审理本案，原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行的委托诉讼代理人黄婷、到庭参加诉讼。被告王宏伟、余健经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行向本院提出诉讼请求：1.王宏伟向原告支付借款本金193065.89元、利息1575.03元、罚息1.09元、复利2.09元（利息、罚息、复利暂计至2017年7月8日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止），共计194644.1元；2、余健对上述债务承担连带偿还责任；3、原告对依法处分被告提供的抵押物广州市花都区XXXX房产所得价款享有优先受偿权；4、二被告承担本案全部的诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实与理由：因王宏伟购买广州市花都区XXXX房需要，向原告申请购房贷款。并于2009年4月2日与原告签订《个人购房担保借款合同》（下称合同）。借款合同特别条款约定：王宏伟向原告申请贷款用于购买房产，贷款金额为22万元，借款期限360个月。借款执行年利率为5.94%。根据合同通用条款12.1.(1)约定，被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止。12.1.(3)约定，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。12.2约定，被告末足额偿还借款本息超过90天的，或被告违反本合同其他约定、发生其他影响原告债权实现的情形，原告有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。王宏伟同意将广州市花都区XXX房产作为抵押物抵押给原告，广州市国土资源和房屋管理局于2010年4月26日出具了粤房地他项权证穗花字第XXX号他项权证，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，2009年4月8日原告依约支付22万元至合同指定账户，还款方式为等额本息还款，借款期限自2009年4月8日起至2039年4月7日止，执行利率为5.94%，逾期利率为8.91%。王宏伟于2017年6月8日开始欠供，且抵押物被他案查封影响到原告债权的实现，其行为已经构成根本性违约。截至2017年7月8日，王宏伟尚有贷款本金余额193065.89元、正常利息1575.03元、罚息1.09元、复利2.09元，本息暂合计为194644.1元需要归还给原告。王宏伟与余健为夫妻关系，且本案借款发生在夫妻关系存续期间，余健以抵押（共有）人的身份在借款申请表和《（个人征信业务）授权书》上签名，对王宏伟的借款行为明知并予认可和配合，故因本案借款合同产生的债务应为王宏伟、余健的夫妻共同债务，余健应对王宏伟的债务承担连带责任。鉴于王宏伟的房产已办妥正式抵押登记，原告有权要求对依法处置王宏伟提供的抵押物广州市花都区XXXX房产所得价款享有优先受偿权。由于被告违约欠款不还，根据合同的约定，原不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全费用依约应由被告承担。故此起诉，恳请判如所请，维护原告的合法权权益！被告王宏伟辩称，我方对原告的诉讼请求和事实与理由均没有意见。被告余健未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国农业银行股份有限公司广州花都支行起诉主张的事实属实，本院予以确认。《个人购房担保借款合同》约定逾期借款的罚息利率为借款利率基础上上浮50%计收罚息；还款方式为等额本息还款法。另，截止2017年7月8日，王宏伟尚有193065.89元借款本金未还（已到期未还本金822.69元），各项利息共1578.21元未还（其中正常利息1575.03元、罚息1.09元、复利2.09元）。中国农业银行股份有限公司广州花都支行陈述根据《个人购房担保借款合同》第12.2条的约定以及涉案抵押物被另案查封，所以要求提前收回已经发放的贷款。本案审理过程中，王宏伟表示记不清楚《个人购房担保借款合同》上借款人、抵押人的签名是否为本人书写，并申请对《个人购房担保借款合同》上的借款人、抵押人的签名“王宏伟”作笔迹鉴定。本院审查后依法予以准许，并摇珠选定评估机构后，通知王宏伟缴纳鉴定费。本院电话联系王宏伟不成功，后向王宏伟确认的送达地址邮寄缴费通知，但被退件。因王宏伟未缴纳鉴定费，故鉴定终止。诉讼中，中国农业银行股份有限公司广州花都支行向本院提出财产保全申请，请求查封王宏伟、余健价值194644.1元的财产。原告并向本院提供担保。本院作出（2017）粤0114民初6745号民事裁定书，依法对王宏伟、余健财产采取保全措施。本院认为，中国农业银行股份有限公司广州花都支行提供的《个人购房担保借款合同》原件，王宏伟不承认其上签名为其本人所签并申请鉴定，但是又不接收缴纳鉴定费的通知，导致鉴定不能。王宏伟应承担鉴定不能所致的不利后果。本院认定，《个人购房担保借款合同》上借款人、抵押人处签名为王宏伟本人所签。《个人购房担保借款合同》为中国农业银行股份有限公司广州花都支行和王宏伟的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。《个人购房担保借款合同》签订后，中国农业银行股份有限公司广州花都支行已依约履行了合同义务，王宏伟应依约还本付息。截止至原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行起诉之日，《个人购房担保借款合同》约定的借款期限虽未届至，但王宏伟未依约还本付息且涉案抵押物被另案查封，已经构成违约，中国农业银行股份有限公司广州花都支行有权依照合同约定宣布债权提前到期及王宏伟归还全部借款本金、利息、罚息和复利。故中国农业银行股份有限公司广州花都支行主张王宏伟立即偿还贷款本金193065.89元及利息、罚息、复利有事实和法律依据，本院予以支持。关于本案复利的计算问题，《个人购房担保借款合同》约定“对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利”。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。王宏伟逾期还款，按合同约定已从其逾期之日起计收罚息，罚息已经构成对王宏伟逾期归还贷款本金给中国农业银行股份有限公司广州花都支行造成损失的补偿，如再收计收复利，将过分高于造成的损失。因此，对借款人不能按期支付的罚息，不能计收复利，涉案债务的复利应以未按期支付的利息为基数，按合同约定的标准计付。关于王宏伟的抵押担保责任问题。王宏伟提供涉案抵押物为债务人王宏伟的涉案债务担保，并已依法办理了抵押登记，抵押权有效设立。现王宏伟未能履行还款义务，王宏伟应就其提供的涉案抵押物承担抵押担保责任。故中国农业银行股份有限公司广州花都支行请求对涉案抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。关于余健的责任问题。涉案借款发生在王宏伟、余健夫妻关系存续期间，且涉案借款用于购买房产。余健在王宏伟向中国农业银行股份有限公司广州花都支行借款的贷款申请表上作为抵押人出具意见，因此余健对该借款知情。因此，本院认定涉案债务为王宏伟、余健的夫妻共同债务。余健应对王宏伟所负涉案债务承担连带清偿责任。王宏伟、余健经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王宏伟于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行偿还借款本金193065.89元及利息、罚息、复利（截至2017年7月8日的利息、罚息、复利共1578.21元；自2017年7月9日起的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至清偿之日）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行对变卖、拍卖王宏伟提供的位于广州市花都区XXXX房的房产产所得价款优先受偿；三、被告余健对王宏伟的上述债务承担连带清偿责任四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4192.8元、诉讼保全费1493.22元，共计5686.02元，由被告王宏伟、余健负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  肖 荷人民陪审员  姚玉娥人民陪审员  李满友二〇一八年十月十五日书 记 员  林诗露附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。