广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初8640号原告：深圳旺金金融信息服务公司佛山分公司，营业场所广东省佛山市禅城区季华六路15号三座613室。负责人：池清，该公司总经理。委托诉讼代理人：李佳玲，女，1992年5月29日出生，汉族，该公司员工。被告：林清良，男，1977年4月28日出生，汉族，身份证住址福建省永春县，原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司与被告林清良民间借贷纠纷一案。本院于2018年7月11日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司的委托诉讼代理人李佳玲到庭参加了诉讼，被告林清良因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司诉称：2017年2月28日，被告与案外人周群辉签订编号为BYWTJK-2070228-GZ01号《借款合同》，约定由被告向周群辉借款82500元用于周转，月利率为0.88%，借款期限6个月，自2017年2月28日起至2017年8月27日止，还款方式为先息后本，即合同生效后，被告按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金，如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天支付逾期违约金。合同签订后，出借人周群辉委托深圳投哪金融服务有限公司通过网银在线（北京）科技有限公司向被告账户转账交付借款82500元。后周群辉将该笔债权全额转让给原告并书面通知被告。为保障债权的实现，原告与被告签订《车辆抵押合同》，被告自愿将其自有车辆（牌号为粤Ｙ×××××的北京现代牌汽车）抵押给原告，并办理了抵押登记手续。上述债权转让及合同签订完毕后，被告于2017年2月28日支付利息726元，于2017年3月27日支付利息726元，于2017年4月27日支付利息726元，于2017年5月27日支出利息726元，于2017年6月27日支付利息726元，于2017年7月27日支付利息726元。2017年8月27日，因借款期限已经届满，但被告未能足额清偿借款，故原、被告协商一致展期三个月，被告于当天归还借款本金11250元并支付利息420.75元。后被告又于2017年9月27日归还本金9563元及利息357.63元，于2017年10月31日支付本金4000元，后未再清偿借款本息，共计尚欠借款本金57687元。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告偿还原告借款本金57687元并支付逾期利息及违约金（逾期利息及违约金总额按年利率24%的标准自2017年9月28日起计付至上述借款实际还清之日止）；二、原告有权对被告名下粤Ｙ×××××号北京现代牌汽车行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在债权范围内优先受偿；三、本案诉讼费用由被告负担。被告林清良无答辩。经审理查明：2017年2月28日，周群辉（出借人，乙方）与被告（借款人，甲方）签订编号为BYWTJK-20170228-GZ01的《借款合同》，约定由甲方以自有的、合法取得的车辆作为担保物向乙方借款。合同约定：借款金额为82500元；借款月利率0.88%；借款期限6个月，自2017年12月28日起至2017年8月27日止；乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司向甲方付款；甲方借款的收款银行账号为中国农业银行62×××79；每一个月为一个还款期，还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付借款利息，到期一次性归还本金，该笔借款应收利息合计4356元，发放当日支付利息726元，以后各期支付利息726元，到期当日一次性归还全部借款；还款支付方式为甲方授权乙方扣款，从乙方中国农业银行62×××79账户内扣划各期还款；甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按下列约定支付逾期违约金：1、甲方逾期归还借款本金及利息的，乙方按甲方未还本金的1%/天收取逾期违约金；甲方以自有的，合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或质押物：2011款索纳塔八2.0LGLX自动豪华版汽车BH7202DAY，车辆牌号为：粤Ｙ×××××，发动机号为：CW161888，车架号为：LBEYFAKD6CY156599；甲、乙双方签订担保合同，包括但不限于抵押、质押、保证等相关合同，需要办理登记手续的，自相关担保合同签订后二个工作日内到相关登记机关办理登记手续；甲方违反本合同的约定导致乙方需要行使抵押权或质押权时，由甲方授权乙方对甲方抵押物、质押物进行变卖，变卖的价款在扣除变卖费用及借款本息、违约金等相关费用后，如有剩余部分，则由乙方退还甲方，如果不足，则乙方有权向甲方就不足部分继续追索；甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息，乙方有权方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失（包括但不限于诉讼费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费、执行费等实现债权的费用）等。该合同“还款支付方式”中第2项为“甲方的还款按约定转入乙方指定的下列银行账户：户名：深圳旺金金融信息服务有限公司；账号：95×××82；开户行：广发银行广州分行营业部。”同日，周群辉委托深圳投哪金融服务有限公司通过网银在线北京科技有限公司向被告中国农业银行62×××79账户转账支付12125元、50000元、20375元，共计82500元。同日，周群辉与被告签订《债权转让通知书》，告知被告其将其与被告签订的编号为BYWTJK-20170228-GZ01借款合同的债权全额转让给原告，要求被告接到通知后将借款付至原告，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。同日，被告（甲方）与原告签订（乙方）签订编号为BYWTJK-20170228-GZ01《车辆抵押合同》，约定由甲方以自有的、合法取得的如下车辆作为本合同项下贷款的抵押物：2011款索纳塔八2.0LGLX自动豪华版，型号：BH7202DAY车辆一辆，车辆牌号：粤Ｙ×××××,发动机号：CW161888，车架号：LBEYFAKD6CY156599；抵押担保的范围为主合同项下的借款本金82500元及其咨询服务费、利息、各项违约金，借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿以及乙方实现债权和抵押权的费用；甲方逾期归还任一期借款本金、利息、咨询服务费、各项违约金以及其他费用时，甲方同意乙方有权行使权力，占有抵押物；甲乙双方应在合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续，登记费用由甲方支付等。同年3月15日，原、被告共同到车辆管理部门办理了上述抵押物的抵押登记手续。现原告认为被告仅清偿部分借款本息，诉至本院。另查：深圳投哪金融服务有限公司为深圳旺金金融信息服务有限公司的全资子公司。原告为深圳旺金金融信息服务有限公司的分公司。庭审中：原告陈述被告的还款情况为2017年2月28日支付利息726元，于2017年3月27日支付利息726元，于2017年4月27日支付利息726元，于2017年5月27日支出利息726元，于2017年8月27日支付利息726元，于2017年7月27日支付利息726元。2017年8月27日，因借款期限已经届满，但被告未能足额清偿借款，故原、被告协商一致展期三个月，被告于当天归还借款本金11250元并支付利息420.75元。后被告又于2017年9月27日支付利息9563元及利息357.63元，于2017年10月31日支付本金4000元，此后未再支付其他款项，但未能提供相应的收款记录，现无其他证据证实被告的还款情况。另经本院询问，原告陈述周群辉系深圳旺金金融信息服务有限公司的员工，但其并非履行该公司的职务行为而向被告出借款项，其所出借的款项亦非深圳旺金金融信息服务有限公司的资产，周群辉系基于监管便利以及由原告代为催收而将涉案债权转让给原告，对价待债权回收后再由原告向其支付，但双方无签订书面的债权转让协议；被告与周群辉是经深圳投哪金融服务有限公司开办的投哪网（××）促成本案所涉民间借贷关系的，至于深圳投哪金融服务有限公司是否曾经与被告签订咨询服务协议等约定被告需要向该公司支付咨询服务费、手续费等款项，原告并不清楚；本案借款合同履行时，是先交付借款再进行债权转让的，不存在原告、被告、周群辉、深圳投哪金融服务有限公司在签订本借款合同前已经协商一致确定该借款合同的债权最终将会转让给原告的事实。原告明确表示截止至2017年9月27日的借款利息已经由被告足额清偿。以上事实，有借款合同、车辆抵押合同、网银在线电子回单、代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、抵押合同、机动车登记证书及当事人陈述等证据证实。本院认为：周群辉与被告签订《借款合同》，约定由周群辉向被告出借82500元，被告按月向周群辉支付利息，到期一次性归还借款本金，周群辉与被告之间形成民间借贷关系。周群辉将该债权转让给原告并向被告发出债权转让通知书，告知被告向原告清偿借款本息，其余条款按借款合同约定履行，该债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条之规定，合法有效。被告在债权转让通知书及抵押合同中签名确认，以其行为表明其已经知悉周群辉基于涉案《借款合同》而产生的债权由原告受让，故原告在被告签署债权转让通知书取得涉案债权，可以其名义向被告主张权利。虽原告未能提供书面证据证实被告清偿涉案债务的事实，但被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦无提交书面的答辩状或证据反驳原告的陈述，应视为其放弃相应的诉讼权利，且原告作出被告已经清偿部分借款本金的陈述，属于减轻被告清偿责任的陈述，故本院对原告关于被告清偿债务的陈述均予以采纳。同时，借款合同中约定在发放借款当日支付利息726元，属于预先从借款本金中扣除利息的行为，借款本金应当以实际交付的金额81774元（82500元-726元）确定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定：“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”本案中，借款合同约定的月利率为0.88%，利息为726元，按照周群辉实际交付的借款本金81774元折算，月利率为0.8878%，未超过年利率36%的限制性规定，故依照上述法律规定，被告支付的利息不发生抵扣部分借款本金的事实。同理，被告于2017年8月27日归还借款本金11250元以及于2017年9月27日归还借款本金9563元后支付的利息亦不发生抵扣借款本金的事实，截止至2017年10月31日，被告共计归还借款本金24813元，尚欠借款本金为56961元，本院予以认定。现借款合同约定的还款期限已经届满，原告要求被告立即归还上述借款本金并支付逾期还款违约金符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告主张的逾期还款违约金的问题，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案所涉借款中既约定了被告逾期归还借款本金，应当按未还本金1%/天收取逾期违约金，又约定了被告逾期还款3天以上的，按照未还借款金额的20%的支付逾期违约金，上述约定中的利率标准及数额已经超过以未还借款为本金，按照年利率24%的标准计算所得的金额，现原告要求被告自2017年9月28日起按照年利率24%的标准计付逾期还款违约金至借款本金实际清偿之日止符合法律规定，本院予以支持。但截止至2017年9月28日，被告尚欠借款本金60961元，原告主张以57687元为基数计算逾期还款违约金低于该实际尚欠本金数额，本院予以支持，而截止至2017年10月31日，被告尚欠借款本金为56961元，应当以该数额为基数自2017年11月1日起计算逾期还款违约金。对于超出上述数额的借款本金及逾期还款违约金，本院则不予支持。对于原告主张的优先受偿权问题，被告以其名下粤Ｙ×××××号北京现代牌小型轿车（发动机号：CW161888，车架号：LBEYFAKD6CY156599）作为涉案借款合同的抵押物，且已经办理抵押登记手续，该抵押行为合法有效。被告在本案中对原告所负债务均属于抵押担保的范围，原告有权就被告在本案中所负债务对处分上述抵押物所得价款享有优先受偿权。对原告该项诉讼请求，本院予以支持。另需明确，《车辆抵押合同》中载明有“咨询服务协议”、“咨询服务费”，而涉案借款合同中并未记载上述费用，故虽原告、深圳投哪金融服务有限公司、深圳旺金金融服务有限公司之间存在利益关联，但因被告未到庭参加诉讼，亦无提供相应的付款记录、咨询服务协议等证据证实其是否与其他案外人曾经签订有咨询服务协议或者支付咨询服务费，导致本院依照现有证据无法判断是否存在居间合同关系或者变向收取借款利息的情况，故本院在本案中对此不作调处，如存在上述法律关系或事实，被告可另行向合同相对人主张权利。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条、第三十条、第三十一条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，林清良归还深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司借款本金56961元并支付逾期还款违约金（逾期还款违约金以57687元为本金，自2017年9月28日起按照年利率24%的标准计付至2017年10月31日止；以56961元为本金，自2017年11月1日起计付至上述借款本金实际还清之日止）；二、深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司就上述判决第一项所涉债权对处分林清良名下粤Ｙ×××××号北京现代牌小型轿车（发动机号：CW161888，车架号：LBEYFAKD6CY156599）所得价款享有优先受偿权；三、驳回深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1533.6元，由林清良负担。上述案件受理费已经由深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司预交，深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司同意由林清良于履行本判决时将案件受理费直接支付给深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  吴春华人民陪审员  廖焕仪二〇一八年十一月二十三日书 记 员  李凤钏