湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1322民初253号 原告蔡立梅，女，汉族，居民，住湖南省新化县。 委托诉讼代理人曾军，新化县天骄法律服务所法律工作者，代理权限：特别授权。 被告中国人寿保险股份有限公司新化支公司，住所地娄底市新化县。 负责人段文科，该公司经理。 委托诉讼代理人陈晓东，湖南迪坤律师事务所律师。 原告蔡立梅与被告中国人寿保险股份有限公司新化支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蔡立梅的委托诉讼代理人曾军，被告中国人寿财产保险股份有限公司新化支公司的委托诉讼代理人陈晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告请求判令：一、判决被告立即理赔原告的重大疾病保险金10万元、医疗费用保险金等5万元，合计15万元的保险金；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年3月，原告在被告方的保险业务员曾桂英的推荐下，向被告提交了《个人保险投保单》，并于2019年3月26日达成了2019-432524-S12-01501673-3号《保险合同》（详见附件一），原告投保三份险种，即“国寿福终身寿险（臻享版）”、“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）”和“国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）”，原告依合同缴纳了首期保费3511.87元，2019年4月29日，原、被告双方达成了2019-432524-984-65012336-1号《保险合同》（详见附件二），原告又投保了一份险种，即“国寿如E康悦百万医疗保险（C款）”，原告依合同缴纳了首期保费526元。2020年3月27日，被告从原告的农业银行个人账户内扣划了2019-432524-S12-01501673-3号《保险合同》的第二期保费3511.87元（详见附件三）。2020年4月30日，被告从原告的农业银行个人账户内扣划了2019-432524-984-65012336-1号《保险合同》的第二期保费554元（详见附件四）。2020年4月，原告因甲状腺恶性肿瘤（乳头状癌）在中南大学湘雅医院住院治疗，至5月3日出院，花费医疗费18124.18元（详见附件五）。出院后，原告向被告提出要求保险理赔，被告拒绝赔付。综上所述，原告向被告投保，被告承保，双方保险合同法律关系成立，原告在保险有效期内发生重大疾病，属于原告“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）”和“国寿如E康悦百万医疗保险（C款）”的保险责任范围，被告依法应当对原告承担理赔责任。基此，根据《民法典》之规定，特具状前来，恳请人民法院依法判准如上诉讼请求，将不胜感激！ 被告中国人寿财产保险股份有限公司新化支公司答辩要点：1、原告在我公司投保了保险是事实，但原告在投保时没有履行如实告知的义务，没有把曾经住院时患重大疾病的事实告知我公司，并隐瞒了病情。对于隐瞒的病情，关系到我方对这个保险是否同意承保，完全影响了是否同意对原告的承保存在重大影响，如果原告蔡立梅在投保时告知其在冷水江中医院住院的病情情况及向我公司提供病历资料，那我方会拒绝原告蔡立梅在我公司投保。根据保险合同及保险法的规定，由于原告在投保时没有履行如实告知的义务，所以我方认为有权解除合同，并且不承担赔偿义务。2、原告在发病后，向我们提出了要求赔偿的申请后，我们认为原告隐瞒了，没有履行告知义务，要求她重新补充告知，并且进行了个人保险合同的变更申请，原告蔡立梅自愿进行了重新补充告知和重新确定合同效力的申请，经过我方上级工作人员核保后，原告蔡立梅在2016年时就患有眩晕症等疾病，不符合投保的条件，我方拒绝投保，并且作出了拒保的结论。作为原告蔡立梅，其自愿进行了补充告知和重新申请投保，并都重新签了名。我方由此进行了拒赔，并与原告蔡立梅解除了保险合同。根据保险法的相关规定，我公司对原告蔡立梅拒赔，对原告不承担理赔责任，请求法庭支持我方的诉讼请求。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 一、双方当事人无争议的事实 1、2019年3月26日，原告在被告处投保了合同(组)号码：2019-432524-SI2-01501673-3的保险合同，其中，主保险单号为：2019-432524-SI2-01501673-3的国寿福终身寿险（臻享版）的保险金额为100000元、保险期间为终身、交费期满日为2038年3月26日、保险费2270元；附加险标识：2019-432524-R32-30001515-4的国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）的保险金额为100000元、保险期间为终身、交费期满日为2038年3月26日、保险费为1090元；附加险标识：2019-432524-342-30001516-5的国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）的保险期间为终身、交费期满日2038年3月26日、保险费151.87元。首期保费合计3511.87元，交费方式为年交，投保人和被保险人均为原告蔡立梅。合同生效日期为2019年3月27日，交费日期为每年3月27日。原告于当天交付首期保费3511.87元，2020年3月27日，被告在原告银行账户内扣划第二期保费3511.87元。 中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款的主要内容有：第一条、……。第四条、明确说明与如实告知：订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。 本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知、申请恢复本合同效力时，投保人应当如实告知被保险人当时的健康状况。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。 前款规定的合同解除权，本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务，本公司对于解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。 本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。……。 《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）利益条款》第一条、保险合同的构成：国寿附加国寿提前给付重大疾病保险（臻享版）合同（以下简称本附加合同）附加于“国寿福终身寿险（臻享版）保险合同”（以下简称主合同）投保，本附加合同由保险单及所附国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）利益条款（以下简称本附加合同利益条款）、个人保险基本条款（以下简称本附加合同基本条款）、现金价值表、声明、批注、批单以及本附加合同有关的投保单、复效申请书、健康申明书和其他书面协议共同构成；第二条……；第三条、保险期间：本附加合同的保险期为本附加合同生效之日起至附加合同终止日止；第四条、基本保险金额：本附加合同的基本保险金额等于主合同的基本保险金额；第五条、重大疾病：本附加合同所指的重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、……，重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴，……；二、急性心肌梗塞，三、……；第七条、保险责任：在本附加合同保险期间，本公司承担以下保险责任：1、重大疾病保险金。……。被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊所患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。2、特定疾病保险金……；本附加合同按基本保险金额给付的重大疾病保险金与主合同的身故保险金本公司仅给付一项，并以一次为限。第八条，责任免除。因下列任何情形之一导致被保险人发生本附加合同所指重大疾病，本公司不承担给付重大疾病保险金或特定疾病保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人在本附加合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外；4、被保险人服用、吸食或注射毒品；5被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车；6、战争、军事冲突、xx或武装判乱；7、核爆炸、核辐射或核污染；8、遗传性病…。 在原、被告提供的电子投保单中，被告向原告就“症状体征”询问是否患有、或被告知晕厥、心慌等特征，以及在询问是否患有或接受心律失常、肾炎、肾病病史治疗，以及是否在过去五年内因疾病或受伤住院治疗或手术等栏目中，“被保险人”、“投保人”栏均勾选否；在“声明与授权”栏目中：本次投保的保险合同形式为纸质合同。 2、2019年4月28日，原告在被告处投保了合同号：2019-432524-984-65012336-1，险种代码：984，险种名称：国寿如E康悦百万医疗保险（C款），保险责任984-1，保险金额6050000元，保险费526元，合同生效日期为2019年4月29日，合同期满日：2020年4月28日，保险期间为1年。2019年4月29日原告依合同缴纳首期保费526元，2020年4月30日，由被告在原告银行账户内扣划第二次保费554元。 《国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款》第一条……；第三条、保险期间和续保：本合同保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。投保人可于保险期间届满之前或者本合同约定的宽限期内，对其第一次续保的，经本公司审核同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年，……；第四条、保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、一般医疗费用保险金。（一）住院医疗费用保险金，（二）特殊门诊医疗费用保险金，（三）住院前后门（急）诊医疗费用保险金，（四）门诊手术医疗费用保险金。二、恶性肿瘤医疗费用保险金。（一）恶性肿瘤住院医院费用保险金，（二）恶性肿瘤特殊门诊医疗费用保险金，（三）恶性肿瘤住院前后（急）诊医疗费用保险金，（四）恶性肿瘤门诊手术医疗费用保险金。三、恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金。被保险人在本合同生效三十日内（按本合同约定续保的，不受三十日的限制）后因罹患恶性肿瘤在二级（含二级）医院经专科医生明确诊断必须住院治疗的，本公司对被保险人在保险期间内按因恶性肿瘤实际住院日数乘以恶性肿瘤住院日额保险金给付恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金。在每一保险年度内，本公司对被保险人一次或累计给付的恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金以恶性肿瘤住院定额给付年限为限；第五条、一、保险金额：恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元，恶性肿瘤住院日额保险金为200元每日。二、给付比例，本合同约定的医疗费用给付比例为100%；如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%。三、本合同约定的年免赔率为10000元。四、医疗费用保险金计算方法：医疗费用保险金=(每次发生的属于本合同保险责任范围的医疗必需且合理的医疗费用-从当地公费医疗、社会基本医疗保险及其他途径已获得的医疗费用补偿-年免赔额扣除保险期间内本公司累计已免赔金额后的余额)×给付比例。 原、被告提供的电子投保单显示，该保单在症状体征询问：是否患有、或被告知有下列症状或因下列症状接受治疗：慢性咳嗽、咯血、晕厥、心慌、……等，以及在病史询问：是否患有或接受治疗过下列疾病：高血压、心律失常、肾炎、尿路结石……；以及是否在过去五年内因疾病或受伤住院治疗或手术等栏目中，“被保险人”一栏均勾选否，“投保人”一栏均为空白。 3、2016年5月31日-2016年6月5日，原告在冷水江市中医医院住院治疗，出院时的中医诊断为：胸痹、瘀血阻滞证；西医诊断为：1、心脏神经官能征；2、眩晕症；3、肾结石。 4、原告于2020年4月24日-2020年5月3日在中南大学湘雅医院住院治疗9天，花费医药费18124.18元，其中新型农村合作医疗核算实际补偿金额4747.25元，原告自付13376.93元。出院诊断为：1、甲状腺恶性肿瘤（双侧乳头状癌）；2、手术后状态（剖宫产术后）；3、高脂血症。 5、2020年6月23日，原告向被告提出保险理赔申请，被告要求原告填写补充告知问卷和个人保险合同变更申请书。2020年6月24日，原告对保险合同号：2019-432524-SI2-01501673-3、2019-432524-984-65012336-1的保险合同填写了补充告知问卷和个人保险合同变更申请书（非付费类），并签字确认，其中，在补充告知问卷栏目中的“症状体征”和“病史询问：尿路结石”等处填写“是”，并在“投保人”和“被保险人”处均予签名确认。2020年6月24日，被告的核保结论为：通知书类型：“解除合同通知书”，通知书状态：“已发送”，发送日期：2020-06-24；整单核保意见为：被保人蔡立梅险种-984核保结论-拒保［公司排查被保人蔡立梅于2016年5月因心脏神经官能症、眩晕症、肾结石住院，伴高血脂、室早、ST段下移、左室舒张功能减低等，达拒保］。 二、双方当事人有争议的事实 1、原告在投保时是否存在未如实告知的事实？ 原告认为，原告投保时并未患有重大疾病，且投保时被告工作人员对原告既往病史的了解，不是原告的义务，不存在原告未尽告知义务的情形。 被告认为，原告投保时隐瞒之前2016年6月份在冷水江市中医医院治疗心脏神经官能征、眩晕症、肾结石的病史，影响了本公司对原告的承保，应当认定原告未尽到如实告知义务。 本院审查认为，原告于2016年6月份在冷水江市中医医院治疗时，诊断患有心脏神经官能征、眩晕症、肾结石等疾病。但2019年3月26日，原告在被告处投保合同(组)号码：2019-432524-SI2-01501673-3的保险合同时，被告向原告就“症状体征”询问的栏目中，原告在“被保险人”、“投保人”均勾选否；2019年4月28日，原告在被告处投保合同号：2019-432524-984-65012336-1的保险合同时，被告向原告就“症状体征”询问的栏目中，原告亦在“被保险人”一栏均勾选否。由此，可以认定原告在投保涉案保险合同时，存在对既往病史未如实告知的事实。 2、原、被告是否解除了保险合同？ 原告认为，原告提出保险理赔申请时，被告以保险理赔所需，要求原告填写补充告知问卷和个人保险合同变更申请书，此系被告误导所致，并非原告真实意思表示；原告在申请被告予以保险理赔后，被告仅告知保险公司拒赔，并未告知解除保险合同，原告也未收到过“解除合同通知书”和拒赔通知书，被告单方在其核保结论中审批解除保险合同，不具有法律效力；故本案保险合同尚未解除。 被告认为，原告填写补充告知问卷和个人保险合同变更申请书后，被告经审核，原告所患病情达到拒保条件而予以拒保，其间原有保险合同即已解除。 本院审查认为，2020年6月24日，原告对保险合同号：2019-432524-SI2-01501673-3、2019-432524-984-65012336-1的保险合同填写了补充告知问卷和个人保险合同变更申请书后，被告对此的整单核保意见为：被保人蔡立梅险种-984核保结论-拒保。由此，被告仅对险种-984的保险合同，即保险合同号为2019-432524-984-65012336-1的保险合同做出了拒保的核保结论，而对保险合同号为：2019-432524-SI2-01501673-3的保险合同并未做出拒保的核保意见；且经法庭释明和延期举证后，被告亦未能提供原、被告之间已解除该保险合同的相关证据，并且被告当庭表示，其公司没有制作书面的解除保险合同通知书。因此，本院应予认定：原、被告签订的保险合同号：2019-432524-SI2-01501673-3的保险合同未予解除。 至于原、被告签订的保险合同号：2019-432524-984-65012336-1的保险合同是否解除问题。本院审查认为，原告向被告申请保险理赔时，已提供了中南大学湘雅医院的有关病历资料，被告对原告已患有甲状腺恶性肿瘤的事实已经知晓；此时，被告在审查保险理赔事宜时，如认为原告存在故意或是重大过失未履行如实告知义务情形，应当依法在法律规定或保险合同约定的期限内行使合同解除权。但被告并未在法律规定或保险合同约定的期限内行使合同解除权，而是要求原告填写补充告知问卷和个人保险合同变更申请书，由其对原告的投保事宜重新进行审核，以决定其是否对原告承保。因被告未能提供原告曾患有心脏神经官能征、眩晕症、肾结石等病史，即已达到了其拒保条件的相关依据佐证。因此，被告明知原告已患甲状腺恶性肿瘤，保险公司不可能承保，却要求原告以申请变更保险合同来重新审核决定其承保与否，其意思表示显然虚假。根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十六条：“行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。”之规定，被告的上述审核拒保行为系无效民事法律行为；且变更保险合同，依法应当经当事人协商一致。被告未能提供其与原告协商解除了该保险合同的相关证据，依法应当承担举证不能的不利后果。因此，本院认定原、被告签订的保险合同号：2019-432524-984-65012336-1的保险合同亦未解除。 判决的理由与结果 本院认为，本案属人身保险合同纠纷。原、被告签订的保险合同，系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。本案中，原告在被告处投保人寿保险(国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险)和国寿如E康悦百万医疗保险等保险合同后，依约按期缴纳了二期保费，履行了合同约定义务，被告即应依约承担保险责任。但被告以原告投保时未履行如实告知义务为由，主张其有权解除保险合同，并不承担给付保险金的责任；以及原告重新填写补充告知问卷、个人保险合同变更申请书，其经审核后拒保为由，主张其间保险合同即已解除等事由予以抗辩。对此，本院认为，其一，原告在投保时虽对曾患有心脏神经官能征、眩晕症、肾结石等既往病史未如实告知，但被告亦负有审慎义务，其可要求原告进行健康检查或查询相关病例资料获知原告的既往病史及身体状况；且被告未能举证证明原告所患上述疾病，足以影响被告决定对原告的承保，亦未能举证证明涉案保险事故即原告所患甲状腺恶性肿瘤（乳头状癌）的发生与原告所患上述疾病之间具有必然因果关系。由此，被告以原告投保时未履行如实告知义务为由，主张其拥有涉案保险合同解除权的证据不足、理由不充分；其二，被告在原告申请保险理赔时，即已知道原告在投保时对其曾患有心脏神经官能征、眩晕症、肾结石等既往病史未如实告知，如被告据此认为原告未履行如实告知义务，足以影响其决定是否同意承保。依据保险法第十六条之规定及其保险合同的约定，被告应当在知道有解除事由之日起三十日内行使合同解除权，超过三十日不行使，其合同解除权消灭。由此，因本案被告并未在该期限内行使合同解除权，其合同解除权已经依法消灭，被告现已不具有涉案保险合同的解除权。据此，对被告以原告投保时未履行如实告知义务为由，主张其有权解除保险合同、并不承担给付保险金责任的答辩意见，本院不予采纳。至于被告主张原告重新填写告知问卷、个人保险合同变更申请书，被告经审核后拒保，其间保险合同即已解除的答辩意见。根据合同法有关规定，当事人协商一致，可以解除合同。但本案中，原、被告之间并未达成解除合同的合意；而被告核保意见拒保，此系被告单方意思表示，且被告既无解除合同通知书，又无拒赔通知书，原告对被告核保中的解除合同尚不知情；因此，被告以其核保意见拒保即为解除保险合同，于法无据，本院亦不予采纳。综上，被告主张拥有合同解除权已经消灭、主张其间已解除保险合同，亦缺乏事实和法律依据，被告的上述抗辩理由均不能成立，应当依法承担给付原告保险赔偿金的责任。原告现经中南大学湘雅医院诊断证明患有甲状腺恶性肿瘤（双侧乳头状癌），该疾病系涉案保险合同2019-432524-SI2-01501673-3中2019-432524-R32-30001515-4国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）的保险责任范围，且在合同约定的保险期限内，根据该保险合同约定，原告确诊患有甲状腺恶性肿瘤，该附加合同终止，被告应给付原告重大疾病保险金100000元。因此，对原告要求被告赔偿重大疾病保险金100000元的诉讼请求，本院予以支持。根据原、被告所签订2019-432524-984-65012336-1国寿如E康悦百万医疗保险（C款）的保险合同约定，被告应给付原告的医疗费用保险金为：18124.18元-4747.25元-10000元=3376.93元；故对原告要求被告给付医疗费用保险金50000元的诉讼请求，本院予以部分支持。基此，根据《中华人民共和国民法典》第一百四十六条、第五百零九条、第五百四十三条、第五百六十二条、第五百六十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十七条、第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下： 一、由被告中国人寿保险股份有限公司新化支公司赔偿原告蔡立梅重大疾病保险金100000元、医疗费用保险金3376.93元，共计103376.93元； 二、驳回原告蔡立梅的其他诉讼请求。 上述款项，限本判决书生效之日起10日内付清。款项汇至：新化县人民法院执行款专户，开户银行：长沙银行新化支行，账号800157434220017。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费3300元，因适用简易程序，减半收取1650元，由原告蔡立梅负担550元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司新化支公司负担1100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 员  罗振东 二〇二一年三月二十六日 法官 助理  孙 慧 代理书记员  匡彦鹏 附相关法律条文： 对《中华人民共和国民法典》的适用 第一百四十六条行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。 以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力，依照有关法律规定处理。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百四十三条当事人协商一致，可以变更合同。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百六十四条法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。 法律没有规定或者当事人没有约定解除权行使期限，自解除权人知道或者应当知道解除事由之日起一年内不行使，或者经对方催告后在合理期限内不行使的，该权利消灭。 对《中华人民共和国保险法》的适用 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第一十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第一十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。