北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京7101民初588号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：李震，北京市百瑞律师事务所律师。被告：赵双节，男，1982年10月1日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告赵双节保险人代位求偿权纠纷一案，北京铁路运输法院于2018年5月14日受理后，因北京铁路运输法院撤销，北京市高级人民法院指定本院审理。本案因另案事由于2018年8月27日中止，于2020年7月20日恢复审理。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司之委托诉讼代理人李震到庭参加了诉讼，被告赵双节经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令赵双节立即归还平安财险公司理赔款3790615.35元（其中本金为3705000元，利息82703.83元、罚息2911.52元）；2.判令赵双节支付滞纳金208483.84元（以3790615.35元为基数，以日0.1%标准自2017年11月7日暂计算至2017年12月31日，并按上述标准计算至实际清偿之日止）；3.判令赵双节立即支付律师代理费137906元，并支付逾期服务费48412元、保险费8398元；4.判令赵双节对上述第1-3项诉讼请求向平安财险公司承担抵押担保付款责任，且平安财险公司有权对赵双节名下的位于北京市顺义区站前街8号院10号楼12层2单元1303号房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5.判令赵双节承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，平安财险公司变更第二项诉讼请求为：判令赵双节支付滞纳金208483.84元（以3790615.35元为基数，以年24%为标准，自2017年11月7日暂计算至2017年12月31日，并按上述标准计算至实际清偿之日止）；变更第三项诉讼请求为：判令赵双节立即支付律师代理费40000元，并支付逾期服务费48412元、保险费8398元。事实和理由：2017年6月28日，赵双节与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安贷款公司）签订《授信协议》，对授信金额、债权转让、借款保证保险等内容进行了约定。同日，赵双节与金安贷款公司签订《最高额抵押合同》，约定赵双节将其名下的位于北京市顺义区站前街8号院10号楼12层2单元1303号房屋（以下简称1303号房屋）为抵押物，并办理了抵押登记。2017年6月30日，平安财险公司经赵双节申请，出具了个人借款保证保险保险单。上述合同签订后，金安贷款公司依约向赵双节发放总计3705000元的贷款，但赵双节未根据约定履行还款义务，其行为已构成根本违约。据此，平安财险公司履行保证保险责任向金安贷款公司支付理赔款项合计3790615.35元。平安财险公司与金安贷款公司依据《授信协议》《最高额抵押合同》的约定签订《权益转让书》，将金安贷款公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给平安财险公司，平安财险公司依法取得金安贷款公司在《授信协议》以及《最高额抵押合同》名下的权利。此外，赵双节尚拖欠保险费和服务费用。平安财险公司支付保证担保款后，多次要求赵双节履行付款义务，但其至今未付。赵双节未作答辩。平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.授信协议；2.借款合同；3.宅e贷额度动用确认函；4.还款计划书；5.借款划付回单；6.最高额抵押合同；7.不动产登记证明；8.承诺书、离婚证、离婚协议及房产证；9.逾期账户明细表；10.权益转让书；11.履行保证责任证明书；12.投保单、保险单、投保单及征信查询授权书签署确认函；13.代偿回单；14.法律服务专项委托合同及发票。本院对上述证据的认证为：上述证据符合法律规定的证据形式，本院采信证据的真实性。根据本院查证的证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2017年6月28日，赵双节（借款人）与金安贷款公司（出借人）签订《授信协议》，其中约定：最高授信额度为3705000元，授信额度使用期限为2017年6月28日起至2022年6月27日止；所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准，每月还款日如遇到节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。同日，赵双节（借款人）与金安贷款公司（出借人）签订《借款合同》，其中约定：借款本金为3705000元，借款期限为6个月，还款方式为6期先息后本，每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息，借款利率为年利率8.2%，利息收取规则为从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，逾期及罚息为借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；手续费费率为3%，手续费在借款发放日支付，借款人同意出借人从发放的借款中扣取，此次动用实际收取的手续费为111150元。同日，赵双节签署《宅e贷额度动用确认函》，内容为：“本人，姓名赵双节，已于2017年6月28日向贵公司提交借款申请，本人知悉需在收到借款额度审批通过通知（APP上信息推送或者短信等）后30天内完成额度动用操作。如逾期未动用，则视为本人主动放弃上述申请的借款授信额度。后续如仍有借款需求，需重新提交申请。借款申请号：××××。”同日，赵双节（甲方、抵押人）与金安贷款公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，其中约定：借款人（债务人）为赵双节，出借人（债权人）为金安贷款公司；抵押担保范围为债务人与出借人签订的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年6月28日至2022年6月27日，主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额为人民币3705000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等；甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权，抵押物为1303号房屋，抵押期限自2017年6月28日至2022年6月27日。同日，赵双节签署《承诺书》，内容为：“鉴于：1.借款人赵双节与金安贷款公司于2017年6月28日签订的《授信协议》。2.本人赵双节与金安贷款公司于2017年6月28日签订的《最高额抵押合同》，约定本人将1303号房屋抵押给抵押权人，作为抵押权人为上述《授信协议》项下形成债权的担保抵押物，以担保出借人债权的实现。现本人承诺如下：1.除该房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，该房屋产权不存在登记不实或任何产权争议。2.不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或该抵押无效的第三人。……3、至今日止，本人承诺婚姻状态为下列第3种情况：（3）自2016年6月7日与杨帆离婚后，未再登记结婚。”同日，赵双节签署《平安个人借款保证保险投保单》（以下简称《投保单》）。同日，赵双节签署《投保单及征信查询授权书签署确认函》，内容为：“本人赵双节，于2017年6月28日通过线上投保的方式，申请投保平安财险公司的平安个人借款保证保险。因本人失误，在进行电子签名时，在手机屏幕上没有将本人的名字书写完整/清楚，导致电子投保单及相应的征信查询授权书显示的本人的电子签名不完整/不清楚。本人确认：虽然电子投保单及征信查询授权书的电子签不完整/不清楚，但确实是本人签署。本人承认该投保单及征信查询授权书真实有效。”2017年6月30日，平安财险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），其中内容为：“投保人为赵双节；保险人为平安财险公司；被保险人为金安贷款公司；保险金额为3821707.5元；保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为3705元；特别约定为：1.电子投保单和电子保险单构成有效保险合同，保险人不另外签发纸质保险单。2.投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人依据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金。3.若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期（因被保险人未能取得投保人提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。4.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。5.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。6.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。7.增值税条款：……8、本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的0%。”同日，金安贷款公司向赵双节汇款3593850元。同日，金安贷款公司取得《不动产登记证明》，在1303号房屋上完成了抵押权登记手续。2017年11月7日，金安贷款公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订《权益转让书》，内容为：“鉴于：1.2017年6月28日，甲方作为出借人与赵双节签订《授信协议》《最高额抵押合同》，……4、截止本协议签订当日，借款人未按照《授信协议》约定归还借款本息，拖欠出借人款系已超过八十天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2017年11月7日，乙方向甲方支付了理赔款3790615.35元。有鉴于此，甲、乙双方经友好协商，就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。二、乙方同意受让上述全部权利，并依据关于代为求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。四、乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。五、未尽事宜，双方另行签订补充协议。”同日，金安贷款公司向平安财险公司出具《履行保证责任证明书》，内容为：“我司于2017年6月28日与赵双节签订了《授信协议》主合同，授信金额为3705000元，到期日为2022年6月27日。同日，借款人与我司签订了《最高额抵押合同》，以其自有房产为上述借款提供了抵押担保。2017年6月30日借款人赵双节以我司为被保险人向贵公司投保了个人借款保证保险，贵公司于2017年6月30日签发了保险单，为上述借款及利息等承担保险责任。借款人在上述期限内共向我司申请贷款3705000元，因借款人赵双节未按期还款，贵公司已根据保单于2017年11月7日向我司支付本息合计人民币3790615.35元，保险责任已全部履行完毕，贵司可依据权益转让之约定，代位我司向赵双节行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。”2017年11月8日（记账日期），平安财险公司向金安贷款公司汇款3790615.35元。2017年12月6日，平安财险公司（甲方）与北京嘉善律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，其中约定：鉴于：1.甲方为维护其合法权益，拟委托乙方代理甲方诉赵双节追偿案件事务。……二、委托事项：乙方接受甲方委托以诉讼方式，代理上述追偿事务，……七、律师费：（1）经双方协商一致，按以下标准支付律师费：甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费。案件获得立案通知后，支付10000元律师费，在法院出具生效法律文书确认我司对涉案房产享有抵押权后，按照法院裁判的代偿金额4%支付律师费，如按照该标准计算律师费超过30000元，则律师费固定为30000元，……”后北京嘉善律师事务所于2018年5月22日向平安财险公司开具金额为10000元和30000元的律师代理费发票。另，金安贷款公司制作的《明细表》，显示：本次动用信息：动用金额为3705000元，还款方式为6期先息后本，年化利率为0.082，月保险费率为0.001，手续费率为0.03，手续费金额为11150，月服务费率为0.004；费用主体信息：担保公司为平安财险公司，小贷公司为金安贷款公司，服务费归属主体为平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠公司）；还款信息汇总表：贷款日期为20170630，贷款金额为3705000，代偿成功日为20171109，代偿金额为3790615.35，逾期保险费为8398，代偿本金为3705000，代偿利息为82703.83，代偿罚息为2911.52，逾期天数为121，滞纳金为197112，逾期日期为20170830，逾期服务费为48412，代偿发起日为20171107；实际还款情况：还款期数1、实际还款日20170730、已还总金额43842.5、已还本金0、已还利息25317.5、已还保险费3705，已还服务费14820、已还罚息0、已还滞纳金0；还款期数2、实际还款日20171109、已还总金额30769.41、已还本金0、已还利息25317.5、已还保险费3705、已还服务费0、已还罚息1746.91、已还滞纳金0；还款期数3、实际还款日20171109、已还总金额26279.57、已还本金0、已还利息25317.5、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息962.07、已还滞纳金0；还款期数4、实际还款日20171109、已还总金额25520.04、已还本金0、已还利息25317.5、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息202.54、已还滞纳金0；还款期数5、实际还款日20171109、已还总金额3711751.33、已还本金3705000、已还利息6751.33、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息0、已还滞纳金0。庭审中，平安财险公司主张的实际代偿日为2017年11月9日，代偿提交日为2017年11月7日，代偿利息的期数为2017年8月30日、2017年9月30日、2017年10月30日三期及2017年10月30日至2017年11月7日期间，罚息的期数同利息的期数，分别逾期69天、38天、8天。另诉讼中，平安财险公司向北京铁路运输法院提出保全申请，北京铁路运输法院于2018年5月18日裁定查封1303号房屋。平安财险公司支付保全费5000元。平安财险公司在北京铁路运输法院及本院还因对赵双节进行公告共支付公告费910元。另，赵双节前妻杨帆另案提起多起诉讼，导致本案中止审理，其中其在北京市朝阳区人民法院起诉被告赵双节、金安贷款公司，第三人平安财险公司，要求确认赵双节与金安贷款公司于2017年6月30日签订的《最高额抵押合同》以及《主债权及不动产最高额抵押合同（不动产登记专用）》无效，并要求赵双节、金安贷款公司协助其办理1303号房屋的抵押权注销登记手续。北京市朝阳区人民法院于2019年10月21日作出（2019）京0105民初18973号民事判决书，判决驳回杨帆的全部诉讼请求。杨帆不服提出上诉，北京市第三中级人民法院于2020年5月29日作出（2020）京03民终3122号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，赵双节经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃举证质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法裁决。本案中，赵双节的前妻杨帆虽就本案所涉的《最高额抵押合同》等提出了无效的诉讼请求，但生效文书已驳回了其诉讼请求，故在没有其他证据予以佐证的情况下，本案所涉的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》等合同，均为合法有效，均可以作为本案确认双方权利义务的依据。对于平安财险公司各项诉讼请求，本院分别认定如下：一、关于理赔款。首先，根据双方签署的《保险单》的约定内容，平安财险公司作为保险人，在向被保险人金安贷款公司进行理赔后，赵双节作为投保人需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费；其次，代位求偿的范围，应当限定在金安贷款公司对赵双节所享有的权利范围内，包括本金、利息、罚息等。具体而言：关于本金，根据法律规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，根据金安贷款公司的付款凭证，其实际向赵双节的付款金额为3593850元，预先扣除了手续费111150元，故本案赵双节的借款本金应为3593850元；关于利息，根据金安贷款公司所出具的《明细表》，赵双节只偿还了第一期，即2017年7月30日的利息，至平安财险公司于2017年11月9日实际代偿，赵双节未支付利息的期数为8月30日、9月30日、10月30日三期及2017年10月30日至2017年11月9日期间。现平安财险公司按代偿提交日，即2017年11月7日计算逾期利息，本院对此不持异议，但需结合本院核定的本金数额及《借款合同》所约定的利息计算标准重新核算利息。经核算，赵双节每期应付利息为24557.98元（四舍五入），而截至代偿提交日的当日的应付利息为6548.79元（四舍五入），以上利息合计为80222.73元；关于罚息，根据本案受理时的有关民间借贷的司法解释，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，双方在《借款合同》中约定的罚息的日利率为0.1%，折合年利率为36%，已超过了法律规定的年利率24%的上限，故本院对超过部分不予支持。如前所述，根据平安财险公司主张的代偿提交日及本院核定的应付利息，经核算，截止到2017年11月7日，赵双节的2017年8月30日的还款日的最高应付罚息为1129.67元（四舍五入），2017年9月30日的还款日的最高应付罚息为622.14元（四舍五入），2017年10月30日的还款日的最高应付罚息为130.98元（四舍五入），合计为1882.79元。综上，赵双节应偿还的理赔款的本金为3593850元、利息为80222.73元、罚息为1882.79元，以上合计金额为3675955.52元。平安财险公司诉请中超过的部分，本院不予支持，赵双节多向金安贷款公司支付的本息等费用，可另行向金安贷款公司主张。二、关于滞纳金。根据双方签署的《保险单》的约定内容，平安财险公司在理赔后有权收取滞纳金，且平安财险公司已自行调整滞纳金的计算标准为年利率24%，不违反本案受理时的有关民间借贷的司法解释规范，本院对其该项请求予以支持，但理赔金额应以本院认定的数额为准，起算时间应以实际理赔日为准，即2017年11月9日。三、关于律师代理费、逾期保险费和逾期服务费。首先，关于律师代理费，根据双方签署的《保险单》的约定内容，平安财险公司在理赔后有权收取理赔及催收产生的其他费用，现律师代理费系平安财险公司实现债权的必要支出，且已实际发生，故本院对其该项请求予以支持；其次，关于保险费，根据双方签署的《保险单》的约定内容，赵双节的每月保费为3705元，而根据金安贷款公司出具的《明细表》，如前所述，截至平安财险公司的提交代偿日，赵双节已拖欠2017年9月30日、10月30日及截至提交代偿日当期的保费。经核算，赵双节拖欠的保费金额为8398元。现平安财险公司的所主张的数额准确，本院予以支持；再次，关于逾期服务费，根据金安贷款公司出具的《明细表》，有关服务费的收费主体为平安普惠公司，在没有证据证明平安普惠公司已转让债权给平安财险公司并已通知赵双节的情况下，平安财险公司直接向赵双节主张该笔费用，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。四、关于抵押担保。首先，根据本案查明的事实，金安贷款公司基于其与赵双节的借款而在1303号房屋上设立了抵押登记，其依法取得抵押权。因金安贷款公司已将债权转让给平安财险公司，则平安财险公司依法享有上述抵押权；其次，关于抵押担保范围，根据赵双节和金安贷款公司签订的《最高额抵押合同》约定，担保范围为债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，故平安财险公司主张的理赔款在担保范围，其主张的滞纳金、律师代理费、逾期保险费均不在担保范围。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、赵双节于本判决生效后十五日内向中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款3675955.52元（包括本金为3593850元、利息为80222.73元、罚息为1882.79元）；二、赵双节于本判决生效后十五日内向中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以3675955.52元为基数，自2017年11月9日起计算至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；三、赵双节于本判决生效后十五日内向中国平安财产保险股份有限公司支付律师代理费40000元、逾期保险费8398元；四、中国平安财产保险股份有限公司对赵双节名下位于北京市顺义区站前街8号院10号楼12层2单元1303号房屋的拍卖、变卖所得价款在上述第一项范围内按照抵押权顺序享有优先受偿权；五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39568元（中国平安财产保险股份有限公司已预交），由中国平安财产保险股份有限公司负担2973元，已交纳；由赵双节负担36595元，于本判决生效后七日内交纳。保全费5000元（中国平安财产保险股份有限公司已预付），由赵双节负担，于本判决生效后七日内交纳。公告费910元（中国平安财产保险股份有限公司已预付），由赵双节负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陆金伟人民陪审员  贾玉英人民陪审员  商凤鸣二〇二〇年十月三十日书 记 员  蔡云飞