广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初17406号原告：中国银行股份有限公司顺德北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人：廖新闻。委托诉讼代理人：甘卫东，系公司员工。被告：陈国琼，女，1979年1月10日出生，汉族，住四川省隆昌县。原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行诉被告陈国琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月5日受理后，依法适用简易程序，于2018年10月22日公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人甘卫东到庭参加诉讼,被告陈国琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行向本院提出诉讼请求：一、原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JN××××××26号）于2018年5月17日全额提前到期；二、被告支付原告个人住房贷款的本金、利息共计65309.32元（其中逾期本金64102.22元、应付未付利息1055.44元、罚息151.66元）此后的利息以逾期本金64102.22元与应付未付利息1055.44元之和65157.66元为基数，按中国人民银行规定的同期同类商业贷款基准利率再上浮50%计至实际清偿日止；三、被告所提供抵押的位于佛山市顺德区××××××房的房产，原告对该抵押物享有优先受偿权；四、本案产生的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告于2005年9月26日签订了《中国银行股份有限公司个人住房抵押借款合同》（编号：JB××××××26号），约定原告向被告发放贷款242000元用于支付其购买的佛山市顺德区××××××房产的价款，贷款期限15年（180个月），自贷款发放日每满12个月按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的供款额。被告采用按月等额本息还款，每月10日为还款日。若被告未按约定期限还款，即构成逾期，原告有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，同时授权原告于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还贷款本息。如被告连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息，原告有权在不通知被告的条件下解除合同提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。被告以其贷款所购的位于佛山市顺德区××××××房的房产作为偿还借款和承担相应费用的担保。签约后，原告于2005年11月4日向被告发放了贷款，并对上述抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告，放款后被告基本上都能按时还款；自2017年11月10日起，被告未能按期归还贷款本息，原告已经于2018年5月18日宣布被告名下编号：JB××××××26号的《中国银行股份有限公司个人住房抵押借款合同》全额提前到期并要求被告立即归还拖欠原告贷款本息，截至2018年5月18日合计拖欠本金、利息共计65309.32元（其中逾期本金64102.22元、应付未付利息1055.44元、罚息151.66元）。根据《中国银行股份有限公司个人住房抵押借款合同》（编号：JBJAF20050726号）第五十二条第（四）点经甲方催告，乙方在限期内仍未纠正其违约行为，或乙方的违约行为已使甲方不能实现其合同目的，甲方可书面通知违约方解除合同、要求丙方承担担保责任或承认债权、处分抵押物、申请强制执行及提起诉讼等任何措施维护其合法权利。因被告的行为已经构成违约，原告有权要求《中国银行股份有限公司个人住房抵押借款合同》（编号：JB××××××26号）全额提前到期，被告应向原告偿还所诉金额，原告对处分被告所提供的抵押物的价款享有优先受偿权。原告在庭审过程中变更第二项诉讼请求为截至2018年10月17日，被告尚欠本金44810.91元、罚息645.68元。被告陈国琼未答辩，亦未到庭参加诉讼。经审理查明：2005年9月26日，原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行作为甲方与被告陈国琼作为乙方、佛山市顺德区锦龙房产发展有限公司作为丙方签订《中国银行股份有限公司个人住房抵押借款合同》（编号：JB××××××26号），约定原告向被告发放贷款242000元用于支付其购买的佛山市顺德区××××××房产的价款，贷款期限15年（180个月），每月10日为还款日。若被告未按约定期限还款，即构成逾期，原告有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。如被告连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息，原告有权在不通知被告的条件下解除合同提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押物的抵押期限为2005年9月26日至2022年9月26日止。该份合同由原告、佛山市顺德区锦龙房产发展有限公司盖章及被告签名捺印确认。2005年11月4日，原告向被告发放242000元贷款并将款项支付给佛山市顺德区锦龙房产发展有限公司作为被告的购房款。2006年2月22日，原、被告就抵押物佛山市顺德区××××××房产办理房地产他项权证。2009年7月23日被告向原告提出存量住房贷款利率下浮比例调整申请。2009年8月10日原告作为乙方与被告作为甲方签订补充协议，约定自2009年7月10日起执行新的贷款利率下浮比例30%，如被告连续拖欠时间超过90天，乙方有权单方面取消执行本补充协议，并恢复执行原合同约定贷款利率浮动比例。2017年11月10日起，被告未依约归还贷款本息。2018年5月18日，原告向被告发出提前到期通知书，载明因被告逾期189天（7期），已构成违约，宣布合同编号为JB××××××26号项下贷款于2018年5月17日本息全额提前到期并全额归还拖欠贷款本息，截止至2018年5月17日拖欠贷款本息65309.32元（其中本金64102.22元、应收未收利息1055.44元、逾期罚息151.66元）；同日原告向被告发出取消优惠利率通知书，载明因被告累计逾期189天（7期），宣布从2018年5月17日起取消合同执行利率下比例优惠，并恢复执行中国人民银行同期同档次基准利率为合同执行利率。另查明，被告于2018年10月10日偿还了本金19291.31元、利息2567.7元。截至2018年10月17日，被告尚欠本金44810.91元、罚息645.68元。本院认为，《中国银行股份有限公司个人住房抵押借款合同》（编号：JB××××××26号）及补充协议系被告与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。根据合同约定，被告不履行合同约定的义务，拖欠本息的，原告可以取消优惠利率、解除合同并要求被告提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，且被告逾期还款的，原告有权自逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，故原告请求按合同约定的中国人民银行同期同贷款利率再上浮50%计收利息，符合合同约定，本院予以支持。被告未有依约偿还贷款本息，其行为已构成违约，故原告要求被告清偿贷款本金44810.91元、截至2018年10月17日的罚息645.68元的主张，符合双方合同约定，合法有据，本院予以支持。根据原告与被告签订的《个人住房抵押借款合同》，被告提供涉案房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款作为第一顺序的抵押权人优先受偿。综上，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行与被告陈国琼于2005年9月26日签订的《中国银行股份有限公司个人住房抵押借款合同》（编号：JB××××××26号）提前到期；二、被告陈国琼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行清偿贷款本金44810.91元、罚息645.68元及利息（利息以44810.91元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%从2018年10月17日起计至被告实际清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行有权就本判决第二项确定的债务以被告陈国琼提供抵押的坐落于广东省佛山市顺德区××××××房屋（房地产权证号为：粤房地证字第**）折价或者拍卖、变卖的价款作为第一顺位抵押权人优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为716.37元、财产保全费673.09元，共计1389.46元（原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行已预交），由被告陈国琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  王成春二〇一八年十月二十五日书记员  卢致慧卢杏冰