四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0191民初4564号 原告：高林，男，汉族，1987年5月19日出生，住四川省成都市新都区。 委托诉讼代理人：王孝强，男，汉族，1957年8月18日出生，住四川省盐亭县，系原告高林所在单位四川省闪光文化传播发展有限公司推荐的公民，特别授权代理人。 被告：太平人寿保险有限公司四川分公司，营业场所：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天府大道中段588号1栋23楼2301、24楼2401、25楼2501。 负责人：李志宣，总经理。 委托诉讼代理人：倪倩，女，汉族，1992年11月7日出生，住四川省金堂县，系工作人员，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：傅江，四川川达律师事务所律师，一般授权代理人。 原告高林与被告太平人寿保险有限公司四川分公司（以下简称“太平人寿保险四川分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告高林及其委托诉讼代理人王孝强，被告太平人寿保险四川分公司的委托诉讼代理人倪倩、傅江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告高林向本院提出诉讼请求：1.依法撤销被告太平人寿保险四川分公司下属的太平人寿保险有限公司成都中心支公司、太平人寿保险有限公司新都支公司作出的《理赔结果通知书》；2.被告立即给付原告保险金1385000元。诉讼过程中，原告高林撤回第1项诉讼请求，本院予以准许。 事实与理由：2014年3月中下旬，投保当事人许祖真居住的小区内，有个叫郑旭茂的人，声称是太平人寿保险有限公司的保险业务推销员，主动多次上门动员许祖真为其家里人购买保险。在郑旭茂的动员下，许祖真表示同意为丈夫高国民和孙儿高靖伟投保，当即郑旭茂以登记为由索要记录走了许祖真、高国民的身份证号码和许祖真的中国邮政储蓄银行卡号以及儿媳袁定梅的身份证号与农行账卡号，之后的2014年3月25日，郑旭茂向投保人许祖真送来了两本保险合同，叫其签字确认表示收到保险合同。高国民首期1260元的年交保险费，是由郑旭茂经手在许祖真持有中国邮政储蓄银行帐卡号上划扣了的，开出的发票载明日期是：2014年4月8日，经办人却是：杨倩。太平人寿保险有限公司保单承保了投保人许祖真，“以人身为保险标的”为被保险人高某，投保的“太平百万驾年华两全保险（1139）、太平附加百万驾年华意外伤害保险（1140），基本保险金额为各10万元，保险年限30年，交费年限10年，标准保费（780元+480元=）1260元，交费方式为年交。指定的身故受益人为：高林。受益份额100%。投保单载明的保险代理人是：杨倩。2015年4月2日，投保人许祖真向太平人寿保险有限公司缴纳了第二期续保费1260元；2016年3月28日，又向其缴纳了第三期续保费1260元。在即将缴纳第4期续保费的2017年1月3日下午16:00:06分左右，成都市成华区青龙乡磨盘山石岭村三族门牌为××、6-7号出门右侧的“艺品轩欧式浴室柜”库房老板邱振华，打电话给高某，要雇用他的货三轮运送洁具货物下山去新都区三河镇中集大道“成都海都物流服务配送中心”A幢1号1楼经营货运的“成都金牌物流有限公司”发货，高某骑车送洁具下山离开邱振华磨盘山石岭村三组的库房，前行至邱振华库房约有7分钟路程的新都三河保利蝴蝶谷东区叠秀路208号门卫岗台，约30米处路段下坡（坡度约40°）时，约16:50分左右，发生车、货侧翻连人带车意外摔倒在地，有大量重物压于高某头颈部，当时有保利蝴蝶谷东区门卫值班保安黄弢（音tao，三台县潼川镇人）亲眼目击并上前查看，就立即拨打了120和报警电话。17:12分新都区人民医院120救护车到达事发现场，将高某接回医院立即采取急救措施，于17:35分行可视喉镜下行气管插管等急救直至18:00无效，医生宣布高某临床死亡。事发后的2017年4月18日，原告向被告太平人寿保险新都支公司提交了理赔申请书，2017年4月24日，落款的被告太平人寿保险成都中心支公司做出“理赔案件号：001106643908903”理赔结果通知，落款处盖的印章却是被告太平人寿保险新都支公司，两被告共同对被保险人高某于2017年1月3日发生的交通事故意外伤害死亡做出了退还现金价值的处理，拒绝理赔给付高某意外伤害身故保险金。2017年5月4日，原告向被告太平人寿保险四川分公司提出理赔异议要求复查未果。原告认为，与其订立保险合同事项具有保险内容的民事法律关系，保险人与投保人订立保险合同，应当承担赔偿给付保险金的责任。被告应当依法承担赔偿给付原告保险金的责任，就以所谓“属于保险合同约定的责任免除情形”为借口，拒绝赔偿给付原告保险金，还单方擅自解除保险合同，按照保险单的现金价值做退费处理的规定。 被告太平人寿保险四川分公司辩称，第一，被告太平人寿保险四川分公司未与投保人许祖真、原告签订过保险合同，双方之间未建立保险合同关系。按照原告的起诉，案涉的保险合同是由投保人许祖真与太平人寿保险有限公司新都支公司（以下简称“太平人寿保险新都支公司”）签订。太平人寿保险新都支公司与被告均是太平人寿保险有限公司的下属分支机构，不存在法律上的从属关系。因此，从合同的相对性上来讲，被告并非本案的适格当事人。但因被告与太平人寿保险新都支公司是作为同一保险公司的两家分支机构，被告愿意在本案当中应诉。第二，本案中保险事故发生时，被保险人驾驶的机动车经交警认定已报废注销，也没有依法进行年度安全技术检验，因而根据保险合同的免责事由，保险人就此不应当承担保险责任。第三，保险人在订立保险合同的时候对保险条款中的免责事由向投保人进行了说明、提示，该条款具有法律效力。同时，《道路交通安全法》也明确规定机动车进行年检是机动车所有人的法定义务。而且该法第十四条也明确规定达到报废标准的机动车不得上路行驶。所以保险人的免责条款是根据法律的规定来设置的，因而被保险人驾驶已经报废的机动车和没有进行年度安全技术检验的机动车上路行驶行为是明显违反法律规定的违法行为。所以保险人对此依法依约均不应承担保险责任。第四，原告诉请的身故保险金38500元计算错误的，从保险合同条款中看不出这样计算的公式和结果。同时按照保险条款的约定，就算保险人承担保险责任，也只是承担保险合同约定的保险责任其中一项，而不是同时要承担两项以上。所以原告诉请被告同时承担两项，与保险合同约定不符。综上，请求依法驳回原告的全部诉讼请求。 经审理查明，许祖真与高某系夫妻关系，高林系许祖真与高某之子。高某生于1965年8月29日。 2014年3月25日，许祖真向太平人寿保险有限公司投保，被告太平人寿保险四川分公司向许祖真签发了保险单并提供了保险条款，约定：被保险人：1.高某，身故受益人：高林。2.投保险种：太平百万驾年华两全保险（1139）、太平附加百万驾年华意外伤害保险（1140），基本保险金额均为10万元，保险年限均为30年，交费年限均为10年，标准保费分别为780元、480元，交费方式均为年交。3.合同生效日2014年3月26日零时，保险费交费日3月26日。4.《太平百万驾年华两全保险条款》第六条“保险责任”条款约定：如果被保险人于交费期满前身故，身故保险金=110%×（本合同的年交保险费+本合同的附加合同《太平附加百万驾年华意外伤害保险》的年交保险费）×被保险人身故时本合同的保单年度数。条款下方注释“保单年度数：指保险单自承保后所处的年度数，承保后首年的保单年度数为1，此后每到达一个保险单周年日，保单年度数增加1”。5.我们只给付本合同及本合同的附加合同《太平附加百万驾年华意外伤害保险》保险责任中满期保险金、身故保险金、私家车意外身故保险金和一般意外身故保险金的其中一项。第七条“责任免除”条款约定：因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：……5.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。条款下方注释“无有效行驶证指机动车被依法注销登记的、未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。“责任免除”条款字体加粗加黑。6.《太平附加百万驾年华意外伤害保险条款》第六条“保险责任”条款约定：私家车意外身故保险金：如果被保险人在中华人民共和国境内驾驶或乘坐私家车期间发生公安交通管理部门认定的交通意外伤害事故，且自事故发生之日起180日内，被保险人因该事故导致身故，如果被保险人在年满70周岁后的首个保险单周年日零时之前（不含零时）身故，按被保险人身故时本附加合同基本保险金额的10倍扣除已给付的私家车意外伤残保险金后的余额给付私家车意外身故保险金；如果被保险人在年满70周岁后的首个保险单周年日零时之后（含零时）身故，按被保险人身故时本附加合同基本保险金额的2倍扣除已给付的私家车意外伤残保险金后的余额给付私家车意外身故保险金。7.一般意外身故保险金：如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自事故发生之日起180日内，被保险人因该事故导致身故，我们按被保险人身故时本附加合同的基本保险金额扣除我们已给付的私家车意外伤残保险金后的余额给付一般意外身故保险金，同时本附加合同终止。8.被保险人驾驶或乘坐私家车期间，是指自被保险人进入私家车车厢起至走出车厢时止。条款下方注释：私家车指同时符合以下五条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730，1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶执照的非商业营利性用途的车辆，且行驶证记载所有人为个人的；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位；（5）不包括轨道交通车辆……等农业用途车辆。9.第七条“责任免除”条款约定：因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付一般意外身故保险金和私家车意外身故保险金的责任：……5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。 《中华人民共和国国家标准汽车和挂车类型的术语和定义》（GB/T3730，1-2001）2.1汽车指由动力驱动，具有四个或四个以上车轮的非轨道承载的车辆。包括整车整备质量超过400千克的三轮车辆。2.2.1乘用车指在其设计和技术特性上主要用于载运乘客及其随身行李和/或临时物品的汽车，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。 投保人许祖真于2014年4月8日、2015年4月2日、2016年3月28日分别交纳当年保费各1260元。 另查明，2017年1月3日下午，高某驾驶川Ｆ×××××“万虎”正三轮载货摩托车（载货）沿叠秀路由军区总医院方向往蜀龙大道方向行驶，16时50分许，车行至叠秀路208号路段，所驾车与道路右侧绿化带擦挂后侧翻，致高某受伤，车辆受损，经救治，高某于当日死亡，该车所载货物565千克，其核定载质量为375千克，经四川鼎城司法鉴定中心鉴定，高某符合道路交通事故致颈、胸部受外力挤压致肺损伤出血死亡。高某所驾车已报废注销，其在驾驶机动车行驶中操作不当，未按操作规程安全驾驶，载货超过该车核定载质量，其行为及过错的严重程度是事故发生的全部原因。 川Ｆ×××××“万虎”正三轮载货摩托车所有人为高国富，使用性质为货运，注册日期为2009年8月18日，检验有效期至2011年8月，强制报废期止2020年8月18日。 2017年1月6日，因交通事故调查需要，成都市公安局新都区分局交通警察大队委托四川西华机动车司法鉴定所对川Ｆ×××××正三轮摩托车的转向系统、制动系统、轮胎、照明及信号装置的安全技术状况进行鉴定，出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：未发现被鉴定车辆事故前存在的安全隐患。 事故发生后，原告向被告申请理赔，太平人寿保险有限公司成都中心支公司于2017年4月24日作出《理赔结果通知书》，载明：本次申请事由属于保险合同约定的责任免除情形。 以上事实，有原、被告的当庭陈述及常住人口登记卡、《保险合同》（含《保险单》、《保险价值表》、《电子投保单》、《电子投保确认书》、《太平百万驾年华两全保险条款》、《太平附加百万驾年华意外伤害保险条款》《保险费发票》）、一本通/绿卡通交易明细、《司法鉴定意见书》、《道路交通事故认定书》、行驶证、《理赔结果通知书》等证据予以证明。 本院认为，1.关于被告是否应当承担太平百万驾年华两全保险项下给付身故保险金的责任。按《太平百万驾年华两全保险条款》第六条第一款第1项约定，被保险人高某于2017年1月3日身故，属于交费期满前身故，被告应支付身故保险金110%×（本合同的年交保险费780元+本合同的附加合同《太平附加百万驾年华意外伤害保险》的年交保险费480元）×被保险人身故时本合同的保单年度数2（合同生效日2014年3月26日零时，自2014年3月26日至2015年3月25日保单年度数为1，自2015年3月26日至2016年3月25日保单年度数为2，自2016年3月26日至2017年3月25日保单年度数为3，2017年1月3日时尚未到达一个保险单周年）=2772元。 2.关于被告是否应当承担太平附加百万驾年华意外伤害保险项下给付私家车意外身故保险金的责任。被保险人高某生于1965年8月29日，属于在年满70周岁（2035年8月29日）后的首个保险单周年日（2036年3月25日）零时之前（不含零时）身故。争议焦点在于案涉交通意外伤害事故是否发生在被保险人驾驶或乘坐私家车期间，即川Ｆ×××××“万虎”正三轮载货摩托车是否属于私家车。保险条款“注释”：私家车指同时符合以下五条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730，1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶执照的非商业营利性用途的车辆，且行驶证记载所有人为个人的；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位；（5）不包括轨道交通车辆……等农业用途车辆。案涉正三轮摩托车使用性质为货运，并非主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品的乘用汽车，不属于太平附加百万驾年华意外伤害保险项下的私家车，被告不承担赔付私家车意外身故保险金的责任。 3.关于被告是否应当承担太平附加百万驾年华意外伤害保险项下给付一般意外身故保险金的责任。《太平附加百万驾年华意外伤害保险条款》第六条第三款约定，被保险人高某因道路交通事故致颈、胸部受外力挤压致肺损伤出血当日死亡，被告应支付该险种基本保险金额10万元。 4.基于保险合同约定被告仅给付主合同及附加合同保险责任中满期保险金、身故保险金、私家车意外身故保险金和一般意外身故保险金的其中一项，而一般意外身故保险金金额高于身故保险金金额，本院按一般意外身故保险金予以支持。 5.被告能否免除保险责任。本院认为，太平百万驾年华两全保险、太平附加百万驾年华意外伤害保险项下均约定：因下列情形之一导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任：……5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。本案中，事故发生时，川Ｆ×××××“万虎”正三轮载货摩托车虽未按规定定期进行安全技术检验，但该摩托车经四川西华机动车司法鉴定所对其转向系统、制动系统、轮胎、照明及信号装置的安全技术状况进行鉴定，未发现被鉴定车辆事故前存在的安全隐患，应视为对其安全技术检验合格的追认，被告辩称的免责事由并不存在；另一方面，高某的死亡系由操作不当，未按操作规程安全驾驶，载货超过该车核定载质量导致，与机动车本身是否定期进行安全技术检验并无因果关系。故被告不能据此免除保险责任。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条规定，判决如下： 一、被告太平人寿保险有限公司四川分公司于本判决生效之日起10日内，向原告高林给付保险金10万元； 二、驳回原告高林的其他诉讼请求。 如未在指定的期间履行上述金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8633元，由原告高林负担7483元，被告太平人寿保险有限公司四川分公司负担1150元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  曾洁 二〇一八年十一月十四日 书记员  王苗