广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初59478、59486-59488号 原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。 负责人：杨志群，该行行长。 委托诉讼代理人：张琪，广东嘉得信律师事务所律师。 59478号被告：陈美丽，女，汉族。 59486号被告：金国龙，男，满族。 59487号被告：伍平波，男，汉族。 59487号被告委托诉讼代理人：唐生发，广东安寅律师事务所律师。 59488号被告：林雪源，女，汉族。 原告平安银行股份有限公司深圳分行诉各被告金融借款合同纠纷四案，本院于2020年11月23日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月19日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张琪、59487号被告伍平波及其委托诉讼代理人唐生发到庭参加诉讼，59478、59486、59488号案被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。四案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告立即偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均暂计，详细金额及暂计日期详见附表一，此后的按合同约定计至贷款还清日止）；2、各案被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：原告向被告发放贷款后，各案被告未按期还款。 59487号案被告伍平波庭审时辩称：1.原告诉请被告贷款28万元与事实不符，被告仅收到贷款本金224000元，原告发放贷款时，扣收了砍头息56000元，因此涉案借款本金应以实际发放的224000元计算；2.合同约定的利率明显过高，并且计算复利，原告亦是以28万元作为本金来计算利息的，被告认为应当以实际放款的224000元作为本金来计算利息，原告多计算的利息应作为被告已经归还的本金。 59478、59486、59488号三案被告均未提交书面答辩状，亦未提交证据，庭审时缺席。 经审理查明，原告与各案被告签订《个人信用贷款合同》，合同约定原告向被告提供个人信用贷款额度，每笔贷款的贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款日等以《个人贷款确认书》约定的内容为准；还款方式为等额还款法，贷款期限自合同生效之日起不超过5年。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息即构成违约事件；有违约事件发生时，原告有权宣布合同提前到期，并有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。各案被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 合同签订后，原告根据各案被告申请，审核同意发放贷款后出具了《个人贷款确认书》，载明了贷款金额、贷款期限、利率等（详见判决附表二），并按约向各案被告指定账户发放了贷款。各案被告未按约定时间还本付息。原告主张因各案被告逾期还款，宣布贷款合同提前到期，并以诉状载明的利息暂计日为提前到期日，提前到期前各期罚息、复利以当期未还本金、利息分别计收，提前到期后的罚息以全部未还本金为基数，复利以全部未还利息为基数，按合同执行利率上浮50%计收至实际清偿之日止。 另查，原告于2020年1月8日向本院递交四案起诉状。 以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款确认书、付款授权书、出账凭证、特种转账贷方传票、贷款账户对账单等证据及本院庭审录音录像予以证实。 本院认为，原告与各案被告签订的《个人信用贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了合同、出账凭证、还款清单，本院依法采信原告关于发放贷款及各案被告偿还金额的主张，各案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各案被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。59478、59486、59488号案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。59487号被告辩称原告扣收了56000元的砍头息，但原告提交的合同、交易明细、付款授权书、特种转账贷方传票等可以构成完整的证据链，显示原告已经按被告的授权将借款本金转入被告指定的收款账户，完成了发放借款的义务，对于被告的该项抗辩，本院不予采纳，至于被告与指定收款人之间的关系，与本案不属于同一法律关系。 经核算，原告主张的各笔未偿还贷款本金计算正确，本院予以支持。各案被告在借款合同期内需支付利息，逾期之后原告开始计收罚息和复利，罚息和复利性质上均属于违约金。被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，四案合同约定的18.36%的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对四案被告应付未付利息、罚息及复利的总金额（以下就该总金额总称为逾期利息）进行调整，已支付部分不予调整。四案被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的逾期利息的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。原告诉讼请求主张的复利，计算基数包含了各期尚欠的利息及其他费用，基于尚欠利息计算的复利部分本院予以支持，对于超出部分，本院不予支持。59487号案被告辩称合同约定利率过高，本院予以采纳。经核算，各案被告截至2019年12月20日应向原告偿还的逾期利息金额详见附表二，之后的逾期利息以未偿本金为基数，按逾期利率24%/年计至实际清偿之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金及逾期利息（逾期利息暂计至2019年12月20日，之后的逾期利息以未偿本金为基数，按逾期利率计至实际清偿之日止；具体详见附表二）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 各案被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费按规定减半收取（详见附表二），均已由原告预交，由原告、被告分担（详见附表二）。 如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  朱淑乔 二〇二一年三月十九日 书记员  黄 芳 附表一：原告请求附表金额单位：元 序号案号被告借款本金拖欠本金拖欠利息、罚息拖欠复利暂计日欠款总额受理费 159478陈美丽10000048369.967407.55646.172019/12/2056423.68605 259486金国龙16600094262.4513328.231228.072019/12/20108818.751238 359487伍平波280000169146.3929004.342918.562019/12/20201069.292158 459488林雪源18900051338.759248.11819.412019/12/2061406.27668 附表二法院判决附表金额单位：元 序号案号被告借款本金月利率贷款期限放款日法院判决受理费 拖欠本金拖欠逾期利息逾期利息暂计日逾期利率 （/年）逾期日原告负担被告负担 159478陈美丽1000001.53%362017/6/3048369.967868.182019/12/2024%2019/4/2025580 259486金国龙1660001.53%362017/9/2694262.4514355.532019/12/2024%2019/4/26251213 359487伍平波2800001.53%362017/10/31169146.3931010.172019/12/2024%2019/3/20252133 459488林雪源1890001.53%362016/11/1051338.758693.362019/12/2024%2019/4/1025643