辽宁省铁岭市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2018)辽12民终928号 上诉人（原审原告）:王卓，女，1992年4月1日出生，汉族，系吉林省辽源市第二实验中学教师，住调兵山市 委托诉讼代理人：董丽新（王卓母亲），女，1967年3月23日生，汉族，住调兵山市 被上诉人（原审被告）:富德生命人寿保险股份有限公司铁岭中心支公司，住所地铁岭市银州区南马路**。 负责人：苏晓烈，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：宫祥魁，系该公司营运部经理。 上诉人王卓因与被上诉人富德生命人寿保险股份有限公司铁岭中心支公司（以下简称富德保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服铁岭市银州区人民法（2017）辽1202民初2691号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年3月29日立案后，依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人王卓委托诉讼代理人董丽新、被上诉人富德保险公司委托诉讼代理人宫祥魁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王卓上诉请求：请求撤销原判，依法改判保险公司承担理赔责任。事实和理由：一审法院适用法律错误，富德保险公司就免责条款没有提示。富德保险公司以未尸检为由拒绝理赔，把举证责任推卸给王卓错误。 富德保险公司辩称，应驳回上诉，维持原判。 王卓向一审法院起诉请求：1、判决富德保险公司支付意外身故保险金41804元。2、富德保险公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2010年5月31日，王卓的父亲王兴阁与富德保险公司签订了一份生命吉祥三宝两全人寿保险合同，保险单合同号：0067001100005706，基本保险金为2.4万元，每期保险费1922元，缴费年限10年，受益人为其女儿王卓。保险合同约定意外伤害身故保险金给付方式为基本保险金额与二者之和的二倍给付保险金。王卓的父亲于2017年1月26日因意外身亡，有铁岭市公安局工人分局开具的非正常死亡证明。截止于2017年王卓的父亲已经给付7年的保险金，现王卓父亲身故，要求富德保险公司给付保险金（1922×7×0.7374+24000）×2=67842元，但富德保险公司只给付了26038元，剩余的41804元拒不给付，现王卓为维护自身的合法权益，要求富德保险公司给付41804元，现特向法院起诉，请求法院依法判决。 一审法院认定事实：2010年5月31日，投保人王兴阁（已死亡）与富德保险公司签订《生命吉祥三宝两全保险（分红型）》保险合同，保险单合同号：0067001100005706，基本保险金为24000元，每期保险费1922元，缴费年限10年，受益人为其女儿王卓。富德保险公司的保险责任为：若被保险人因意外伤害事故导致身故，本公司将按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付意外身故保险金，本合同终止；意外伤害事故，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；等等内容。2017年1月26日，被保险人王兴阁在铁岭市银州区广裕街金城粤海酒店男浴区洗浴过程中死亡，铁岭市公安局工人分局治安大队出具非正常死亡证明，证明王兴阁死亡原因为非正常死亡。王兴阁死亡后，富德保险公司通知王卓进行尸检查明死亡原因，但是王卓拒绝进行尸检，并在王兴阁死亡后十三天进行了火化。2017年3月15日，富德保险公司向王卓送达理赔决定通知书，根据王卓理赔申请按照保险合同约定给付王卓身故保险金25870.79元（其中包含累计红利保险金1870.79元）、身故利息12.5元、终了红利155.22元，共计26038.51元，并在2017年3月16日通过银行转账的方式将理赔款转入王卓指定的银行账号上。 一审法院认为，投保人王兴阁以自己为被保险人与富德保险公司签订的人身保险合同，系双方自愿真实的意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依据《中华人民共和国保险法》第二十二条的规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向富德保险公司提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。据此，本案王卓依据《生命吉祥三宝两全保险（分红型）》要求富德保险公司支付意外身故保险金41804元，应当负有举证责任，证明王兴阁的死亡符合该意外伤害保险合同约定的意外伤害死亡的理赔条件或者积极配合富德保险公司查明王兴阁死亡的原因。依据该意外伤害保险条款的约定，意外伤害事故是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”，本案王卓对王兴阁非正常死亡、非他杀的事实无异议，又未举示证据证明发生了外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件导致王兴阁死亡，且在富德保险公司明确提请王卓对王兴阁进行死体检验的情况下，王卓仍不同意对王兴阁进行死体检验并提出火化申请，故王卓主张王兴阁意外死亡的证据不足，应当承担举证不能的不利后果，对其诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：驳回王卓的诉讼请求。上述款项，于本判决生效后二十日内履行；如逾期履行，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定执行。案件受理费850元（王卓预交），减半收取425元，由王卓负担。 二审期间，双方当事人均未提供证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。另查明诉争保险合同条款第十八条为司法鉴定：若被保险人发生保险事故，本公司有权要求司法鉴定机构对保险事故进行鉴定。 本院认为，本院已就王卓诉讼太平人寿保险有限公司铁岭中心支公司、阳光人寿保险有限公司铁岭中心支公司保险合同纠纷作出相应判决。本案王卓提出富德保险公司应当承担理赔责任等上诉请求，涉及诉争保险合同约定的理赔条件是否成就。本案中富德保险公司拒绝理赔的理由为王兴阁死亡的原因不明，是否符合意外伤害事故情形不清等，需要通过尸检查明王兴阁的死因。并提出通过尸体检验查明死亡原因符合诉争保险合同条款第十八条约定，该条约定若被保险人发生保险事故，本公司有权要求司法鉴定机构对保险事故进行鉴定。因王兴阁家属不同意尸检，无法查清王兴阁的具体死因，因而就意外身故保险金，富德保险公司将该条款具体化为不进行尸体检验，不查明死亡原因保险人就不予理赔意外身故保险金。因此，该条款在本案中已经具备免责条款的性质。根据保险规则该约定属于隐性免责条款。该免责条款是否生效问题是本案争议焦点。根据《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力的规定，订立保险合同过程中，对于免责条款保险人具有提示和明确说明义务。但在本案审理过程中，富德保险公司未能向法院提供已向被保险人一方就该条款导致的后果提示或进行说明的证据，应承担举证不能的法律后果。该条款对被保险人一方不产生效力。即保险受益人拒绝尸体检验不能成为保险人拒绝理赔的理由。一审法院按照谁主张谁举证规则将本案的举证责任分配给保险受益人，没有按照保险法律规则处理，属于适用法律错误，应改判。富德保险公司已根据王卓理赔申请按照保险合同约定给付王卓身故保险金25870.79元（其中包含累计红利保险金1870.79元），没有按照保险合同约定计算2倍。王卓请求判决富德保险公司支付意外身故保险金41804元，其计算方法和依据超出了保险合同约定的“若被保险人因意外伤害事故导致身故，本公司将按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付意外身故保险金”。 综上所述，王卓的上诉请求部分成立，予以支持；对王卓超出部分的上诉请求不予支持。一审判决适用法律不当，应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项之规定，判决如下： 一、撤销铁岭市银州区人民法院（2017）辽1202民初2691号民事判决； 二、被上诉人富德生命人寿保险股份有限公司铁岭中心支公司于本判决生效后15日内给付上诉人王卓保险金25870.79元。 一审案件受理费850元（王卓预交），二审案件受理费850元（王卓预交），由富德保险公司负担。 如逾期履行，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定执行。 本判决为终审判决。 审判长 房涛审判员李国华审判员李小莹 二〇一八年六月二十二日 书记员 王      胜      男