北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初9076号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝**黄山大道中段**。法定代表人：彭吉海，董事长。委托诉讼代理人：许雷城，男，1984年8月1日出生，汉族该公司职员，住浙江省德清县。委托诉讼代理人：沈莹，女，1979年4月9日出生，汉族，该公司职员，住天津市和平区。被告：潘惠英，女，1970年2月17日出生，汉族，住浙江省宁波市江**。被告：陈康淼，男，1969年12月15日出生，汉族，住浙江省宁波市江**。二被告委托诉讼代理人：朱羿，浙江合创律师事务所律师。二被告委托诉讼代理人：诸葛佳琛，浙江合创律师事务所实习律师。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光保险公司）与被告潘惠英、陈康淼保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人许雷城、被告潘惠英、陈康淼的委托诉讼代理人朱羿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付原告已支付给被保险人的理赔款2863412.87元及逾期付款违约金（以2780000元为基数，自2019年11月9日起至实际给付之日止，按照年利率24%的标准计算）；2、判令原告对被告名下已办理抵押登记的位于上海市康桥镇秀沿路×弄×支弄×号全幢的房产折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年10月15日，五矿国际信托有限公司（贷款人，以下简称五矿公司）与被告（借款人）签订《信托贷款合同》，约定五矿公司向被告提供生产经营贷款2780000元，贷款利率为7.82%/年，贷款期限自2018年10月24日至2019年10月10日；还款方式为按月还息，到期还本。同日，被告与五矿公司还签署了《抵押合同》，约定被告以其名下房屋为上述借款提供抵押担保。同时，被告就《信托贷款合同》项下借款向原告投保了担保贷款保证保险，保险金额为3015859.75元。因被告未按《信托贷款合同》约定按期偿还借款本息，五矿公司分别于2019年8月、9月、11月向原告申请保险理赔，原告审核后向五矿公司赔付被告欠付的款项24060.7元、23501元、2815851.17元。之后，五矿公司向原告出具《权益转让书》，将五矿公司对被告的相关权益转让给原告。现原告多次向被告要求偿还代偿款项，被告均未予偿还，故原告诉至法院。被告潘惠英、陈康淼答辩称：一、对原告第一项诉讼请求所主张的理赔金额不认可，其中原告代偿的本金、利息被告无异议，但被告与五矿公司签订的借款合同并未约定罚息，故两被告不应承担罚息金额；二、原告第一项诉讼请求中主张的逾期付款违约金缺乏依据。被告与五矿公司签订的借款合同中关于逾期违约金的约定仅约束借贷双方，原、被告之间并不存在逾期违约金的约定，原告仅可主张其代偿款项产生的损失即资金占用期间的利息损失；三、被告多收取了原告部分保险费，应在本案中予以抵扣；四、原告未向被告出示、介绍、释明保险条款，合同签署过程中也无原告工作人员出现，被告亦不知晓曾签署投保单，推测系贷款人在与被告签合同时夹带保单，在被告不知情的情况下一并签字，故对保险条款应作出对被告有利的解释，如涉不利部分应当无效；五、被告潘惠英未在《抵押合同》上签字，对抵押一事不知晓亦不追认，原告提供的《配偶同意函》也显示原告知晓夫妻共同财产抵押需另一方确认，而潘惠英未签署该同意函，故原告对本案抵押物涉及潘惠英的部分不享有优先受偿权；六、2020年的疫情属于不可抗力，希望法院对相关利息、损失赔偿等酌情予以减免。本院经审理认定事实如下：2018年10月15日，五矿公司（贷款人）与陈康淼、潘惠英（借款人）签订了编号为P2017M11A-XXXH-002SH-A0293的《信托贷款合同》，约定贷款人向借款人提供2780000元的贷款；贷款期限自2018年10月15日起至2019年10月10日止，实际提款日与贷款期限起始日不符的，以实际提款日开始计算贷款期限，到期日为某个自然月的第10日。提款日在某月25日（不含）前，则到期日为自提款日起计算第12个月的当月10日，提款日在某月25日（含）之后，到期日为自提款日起计算第12个月届满后的次月10日。如果到期日不是工作日，则提前至法定节假日、公休日的前一个工作日。贷款利率为7.82%/年，借款人于各付息日支付各计息期间的应付利息，最后一次支付利息应利随本清。借款人未按合同约定偿还合同项下贷款本金、利息或其他款项的，贷款人有权要求其立即清偿，且贷款人有权以未偿付贷款本金为基数，按0.2%/日的违约金比率计收逾期违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、贷款利息、全部违约金（如有）及其他款项为止，且贷款人或其指定的第三方中融万通有权酌情调整（不超过0.2%/日）上述违约金比率。贷款人向借款人计收违约金并不影响贷款人在本合同项下的其他任何权利。贷款人有权行使担保权利，有权通过包括但不限于直接向第三方转让等方式处置对借款人的债权及附属担保权利。借款人的全部债务按照以下方式提供担保：（1）抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，具体事宜由抵押人与贷款人另行签署《抵押合同》约定；（2）借款人应向阳光信保投保担保贷款保证保险。在该合同“借款特别申明”部分，借款人手书以下内容：“1、本人已阅读并完全接受本贷款合同之条款；2、本人承诺将借款资金用于本合同约定之借款用途；3、本人承诺未向任何第三方支付本合同约定之外的任何息费；4、本人知悉还款后领取解押材料需约15个工作日”，其后有陈康淼、潘惠英二人的签名。同日，五矿公司（甲方，抵押权人）与陈康淼（乙方，抵押人）签订了编号为P2017M11A-XXXH-003SH-A0293的《抵押合同》，约定乙方自愿以其名下所有的位于上海市浦东新区康桥镇秀沿路×弄×支弄×号全幢（产权证号：沪房地浦字（2010）第XXXX号）的房产（下称涉案房屋）提供抵押担保；抵押担保范围为主合同约定的贷款本金、利息、罚息、违约金等；若债务人未履行主合同项下的任何到期债务，则甲方有权行使抵押权。同日，陈康淼签署《阳光信用保证保险股份有限公司担保贷款保证保险（201710版）投保单》，载明：投保人为陈康淼，被保险人为五矿公司，保险期间自2018年10月24日起至2019年10月10日止，保险金额为2989057.5元，保险费率为0.95%/年，保险费为27384.68元。投保人同时投保阳光信用保证保险股份有限公司贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险，保险金额为26802.25元，保险费为368.33元。以上保费合计27753.01元。该投保单投保人声明部分载明：“保险人已向本人提供并详细介绍了《阳光信用保证保险股份有限公司担保贷款保证保险条款（201710版）》及附加险条款，并对其中免除保险责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔额、免赔率、累计赔偿限额、投保人被保险人义务、赔偿处理、费用扣除、退保等在内的重要事项），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实。”陈康淼在该声明之后签字。上述合同签订后，2018年10月19日，五矿公司与陈康淼就涉案房屋办理了抵押登记。2018年10月22日，陈康淼向阳光保险公司通过银行转账方式交纳保险费27753.01元。其后，五矿公司向陈康淼、潘惠英发放借款2780000元。信托贷款合同履行过程中，陈康淼、潘惠英按约支付了利息9期，第10、11、12期利息及本金没有偿还。因陈康淼、潘惠英未按期还款，五矿公司分别于2019年8月、2019年9月、2019年11月向阳光保险公司索赔24060.7元（第10期利息18463.77元及罚息5596.93元）、23501元（第11期利息18463.77元及罚息5037.23元）、2815851.17元（第12期利息17868.16元、本金2780000元及罚息17983.01）。阳光保险公司分别于2019年8月20日、2019年9月19日、2019年11月8日按上述金额向五矿公司支付了理赔款。此后，五矿公司向阳光保险公司出具了权益转让书，载明阳光保险公司已经理赔2863412.87元，同意将债务人陈康淼、潘惠英在五矿公司的一切权益（包括主债权2863412.87元）及抵押权转让给阳光保险公司，并同意阳光保险公司向债务人行使追偿权。庭审中，关于代偿的罚息，阳光保险公司称其实际系《信托贷款合同》第11条第4款第（3）项约定的逾期违约金，该条约定的标准为以未偿付贷款本金为基数按0.2%/日的标准计算，该公司实际是按0.02%/日的标准支付的，已大大减轻了陈康淼、潘惠英的还款负担。陈康淼、潘惠英对此不予认可，称罚息与逾期违约金系不同性质，不可混淆。罚息为惩罚性收息，而违约金主要为补偿性款项，在陈康淼、潘惠英与五矿公司签订的《信托贷款合同》的诸多条款均列有“罚息、违约金”字样，说明二者具有不同概念。根据合同相对性原理，陈康淼、潘惠英与五矿公司之间关于逾期违约金的约定仅约束借贷双方，阳光保险公司作为保证人不可适用，且五矿公司也未向陈康淼、潘惠英主张违约金，故阳光保险公司自行支付的罚息不应由陈康淼、潘惠英偿还。另查，陈康淼、潘惠英系夫妻关系，二人于1994年12月20日登记结婚。涉案房屋系二人婚姻关系存续期间取得，于2010年12月7日登记至陈康淼名下。上述事实，有阳光保险公司提交的《信托贷款合同》、《抵押合同》、不动产登记证明、银行电子回单、投保单、《担保贷款保证、保险保单明细表》、索赔申请书、权益转让书及原、被告当庭陈述予以佐证。本院认为，陈康淼、潘惠英与五矿公司签订的信托贷款合同及抵押合同系各方当事人真实意思表示，合法有效。在签署借款合同后，陈康淼签字确认其已理解并接受阳光保险公司担保贷款保证保险及附加险条款，自愿投保，并按投保单的约定交纳了保险费，就涉案借款投保了保证责任保险及附加险，与阳光保险公司之间建立了保险合同关系。现陈康淼、潘惠英未能按照信托贷款合同的约定还本付息，保险事故已发生，阳光保险公司按照保险合同的约定，向五矿公司进行了保险理赔，根据法律规定和合同约定，阳光保险公司有权向陈康淼、潘惠英行使追偿权。关于理赔数额，其中，阳光保险公司代偿的借款本金及利息具备合同依据，且陈康淼、潘惠英不持异议，本院予以确认。关于阳光保险公司代偿的罚息28617.17元，根据《阳光信用保证保险股份有限公司贷款类信用保险罚息、复利等损失附加保险条款》对“罚息”的释义，罚息是指借款人逾期归还贷款的，被保险人根据贷款合同对借款人的处罚利息，根据该释义，阳光保险公司代偿的罚息具有逾期违约金性质，故对陈康淼、潘惠英辩称的阳光保险公司代偿罚息缺乏合同依据本院不予采信。但是，阳光保险公司代偿的罚息数额虽未超过陈康淼、潘惠英与五矿公司签署的借款合同约定的逾期违约金的标准，亦未超出合理范围，但根据陈康淼签署的投保单以及阳光保险公司出具的保单明细表，陈康淼投保的罚息、复利等损失附加险的保险金额为26802.25元，阳光保险公司超出该保险金额进行了理赔，对于超出部分，阳光保险公司无权向陈康淼、潘惠英追偿。关于陈康淼、潘惠英提出的阳光保险公司多收取了部分保险费的辩称意见，因陈康淼签署的投保单中已明确载明了保险费金额，其实际交费金额亦未超出该金额，故其该项抗辩意见缺乏依据，本院不予采纳。关于阳光保险公司主张的陈康淼、潘惠英应自理赔之日起按照年利率24%的标准向该公司支付逾期违约金的诉讼请求，本院认为，陈康淼向阳光保险公司投保了保证保险，其本质属于阳光保险公司为陈康淼、潘惠英的债务提供保证，阳光保险公司承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式就是代陈康淼、潘惠英偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失，阳光保险公司主张的逾期违约金应按照年利率24%计算缺乏依据，本院对阳光保险公司该部分诉讼请求的计算标准予以调整。关于抵押权问题，陈康淼、潘惠英在与五矿公司签署的贷款合同第1条“定义和解释”中载明：《抵押合同》系指贷款人和抵押人签署的编号为P2017M11A-XXXH-003SH-A0293的《抵押合同》及附件；第7.1条约定涉案借款的担保方式之一即抵押人将其合法所有的房产抵押给贷款人提供担保，具体事宜由双方另行签署《抵押合同》约定；第15条“借款人特别申明”部分，陈康淼、潘惠英确认其知悉还款后领取解押材料需约十五个工作日。另据陈康淼、潘惠英陈述涉案合同均于2018年10月15日在上海市一公证处签署。综合上述情况，本院认定潘惠英对涉案抵押知晓且未提出异议，故对其辩称的事先不知晓抵押合同的签署且不予追认本院不予采信，涉案抵押权合法有效。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，阳光保险公司理赔后取得五矿公司对陈康淼、潘惠英的主债权及抵押权。因此，阳光保险公司有权要求对已办理抵押登记的涉案房屋折价或以拍卖、变卖后的价款优先受偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条；《中华人民共和国保险法》第六十条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告陈康淼、潘惠英于本判决生效后十日内支付原告阳光信用保证保险股份有限公司理赔款2861597.95元并支付资金占用期间的利息损失（以24060.7元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以23501元为基数，自2019年9月19日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以2814036.25元为基数，自2019年11月8日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、若被告陈康淼、潘惠英未能履行上述金钱给付义务，则原告阳光信用保证保险股份有限公司有权对被告陈康淼已办理抵押登记的位于上海市康桥镇秀沿路×弄×支弄×号全幢房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15007元，由被告陈康淼、潘惠英负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  张丹二〇二一年三月二日书记员  牛欢