呼和浩特铁路运输法院   民事判决书   （2020）内7102民初458号   原告：王二果，女，1955年5月14日出生，汉族，现住呼和浩特市赛罕区黄合少镇五犋窑村1队57号，现住呼和浩特市，系安礼锁之妻。   原告：安海峰，男，1976年1月23日出生，汉族，现住呼和浩特市赛罕区黄合少镇五犋窑村1队57号,系安礼锁之子。   原告:安海英，女,1982年7月11日出生，汉族,现住包头市土默特右旗美岱召镇樊家圪梁10号,现住包头市,系安礼锁之女。   委托诉讼代理人：张星，北京市汇源律师事务所呼和浩特分所律师。   被告:安华农业保险股份有限公司，住所地吉林省长春市朝阳区西安大路康平街889号#。   法定代表人:张韧锋，总经理。   委托诉讼代理人：张志华，内蒙古融兴律师事务所律师。   原告王二果、安海峰、安海英与被告安华农业保险股份有限公司（以下简称安华农业保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告安海峰、安海英及其委托诉讼代理人张星，被告安华农业保险公司的委托诉讼代理人张志华到庭参加诉讼。本案在审理过程中发现不宜适用简易程序审理，于2020年12月2日依法转为普通程序进行审理。2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告安海峰及其委托诉讼代理人张星，被告安华农业保险公司的委托诉讼代理人张志华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告王二果、安海峰、安海英向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告赔付人身意外伤害保险金50万元；2、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告王二果是系安礼锁之妻，原告安海峰系安礼锁之子，原告安海英系安礼锁之女。2020年1月1日安礼锁与呼和浩特市赛罕区林业局签订了《公益林管护合同》，双方约定由安礼锁担任护林员，负责管护国家级公益林。该合同签订后，呼和浩特市赛罕区林业局为安礼锁向被告安华农业保险股份有限公司投保了安心无忧人身意外伤害保险。被告向原告出具了《安心无忧人身意外伤害保险单》，记载被保险人为安礼锁，职业名称为护林员，主险为意外身故、伤残，主险保险金额50万元，保险期间共365天，自2020年4月7日0时起至2021年4月6日24时止。2020年5月6日，因安礼锁所在的管护区域内发生大风，安礼锁进入消防屋内躲避，后因风力太大，该消防屋被大火掀到山沟内，致使安礼锁死亡。事故发生后，三原告要求被告保险公司依约进行赔付，被告以安礼锁高处作业职业为由拒绝赔付。原告认为，双方自愿订立人身意外伤害保险合同，该合同合法有效，原告因意外身故符合该合同约定保险人进行赔付的条件，被告拒绝赔付无正当理由。因《安心无忧人身意外伤害保险单》未明确受益人，依据《安华农业保险有限公司人身意外伤害保险条款》第三条，三原告有权向被告主张人身意外伤害赔付，故原告诉至法院，判如所请。   被告安华农业保险公司辩称，本案受害人安礼锁的死亡不属于保险责任。本案涉及的《安华农业保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》系电子保单投保，安礼锁投保时被告即对于相关免责条款进行过提示说明。本案涉及的保险为电子保单，系客户使用手机下载APP后根据提示流程自行在线投保，投保页面中“投保人须知”（10）特别约定第（5）明确提示说明“本产品不承担2米以上高空作业的意外责任（高空作业包含室内高空作业、室外高空作业、2米指脚到地面的垂直距离）”，另外，也明确提示该保单不允许高处作业人员投保。由于投保流程要求投保人必须详细阅读页面提示说明内容后方可进入下面流程，并且鉴于安礼锁是退休教师，具备相应文化，故此安礼锁不可能不理解保险人的提示说明条款以及免除责任条款。实际上受害人安礼锁在担任护林员期间经常需要上山，前往高处，此次事故的直接原因也是他在山上铁皮消防屋内时遭遇大风，铁皮房被大风吹落坠入高度相差近7米的沟底，显然其已经构成高处作业。根据保险条款“第七条：本保险条款其他条目中约定的不承担、免除或减少保险责任的部分，保险人也不承担给付保险金责任；第八条：其他不属于保险责任范围内的事故造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任。”第十八条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金责任。根据上述合同约定，由于投保人未如实履行告知义务，隐瞒了自己高空作业的情形，故此对其损失被告依据合同条款不予赔付。   原告围绕诉讼请求依法提交了安心无忧人身意外伤害保险单、《安华农业保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》、《安华农业保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款》、《安华农业保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款》、《公益林管护合同》及护林员奖惩制度、内蒙古自治区人口信息（户籍）证明、五犋窑村委会出具的关系证明、死亡注销证明、安礼锁身份证复印件、居民死亡殡葬证。被告依法提交了手机投保截图3张、高处作业分级标准、民太安财产保险公估股份有限公司调查报告（以下简称公估报告）、安华农业保险股份有限公司人身意外伤害保险条款。   经双方当事人举证、质证,对没有争议的证据予以确认。对上述证据真实、合法，与本案待证事实的关联性，予以采信。对于原、被告有争议的证据认定如下：被告对本案原告安海英主体资格有异议，根据原告当庭出示的安礼锁生前所在地村委会出具的关系证明结合被告当庭出示的民太安财产保险公估调查报告中记载的面访被保险人家属安海英，系安礼锁女儿，且有被调查人安海英照片和身份证，经核对与本案原告安海英系同一人，故能够确定安海英为安礼锁之女的事实，安海英作为原告提起诉讼，主体适格。原告提出被告当庭出示的手机投保截图、高处作业分级标准和民太安财产保险公估调查报告的证据三性均不予认可。本院经审查，对于手机投保截图未能全面展示投保人投保情况，亦不能证明投保人在投保时存在未如实告知情形，故对该证据的证明问题不予采纳。对于高处作业分级标准的合法性、真实性予以认可，但与本案的关联性不予采纳。对于被告单方委托出具的调查报告，其报告内容系第三方机构出具，形式合法，内容记载反映了安礼锁死亡后报险至保险公司，保险公司对事故发生的性质、原因、造成的后果等进行取证调查，并有第三方介入出具调查报告。故对于该报告记载内容的真实性、合法性、关联性予以确认。   本院经审理查明认定的事实：2020年1月1日，安礼锁与呼和浩特市赛罕区林业局签订公益林管护合同，合同有效期为一年，从2020年1月1日起至2020年12月31日止。合同双方当事人约定，安礼锁依法对管护区域内的公益林进行管护，保护好公益林管护设施，监测设施、标志，做好经常性的宣传、巡查管护工作等职责。呼和浩特市赛罕区林业局核定应付安礼锁的管护费用全年为12000元，并在年底前按照《赛罕区护林员奖惩制度》检查验收考核合格后计算出应付安礼锁工资，然后一次全部付清。《护林员奖惩制度》载明，护林员要保持良好的形象，上岗期间要着装整齐，设施、工具佩戴齐全，并做好巡山日记。护林员要全天携带并保养好灭火机器，护林防火实行全天24小时制度等奖惩内容。同年投保人/被保险人安礼锁在安华农业保险股份有限公司投保安心无忧人身意外伤害保险一份。该保单记载职业类别3，职业名称护林员。保险险种为主险：意外身故、伤残，保险金额50万元，附加险：意外伤害住院医疗，保险金额5万元；意外住院津贴，保险金额3.6万元；意外伤害门诊医疗，保险金额1万元；总保险金额59.6万元。保险期间自2020年4月7日0时起至2021年4月6日24时止。特别约定记载5、被保险人职业类别为1-4类，职业类别以《安华农业保险股份有限公司个人职业类别表》为准，以出险时职业为准，超出四类保险公司不负责理赔。   2020年5月6日下午，被保险人安礼锁在工作场所管护区域出现强风天气，安礼锁进入消防屋内躲避，强风将消防屋连同被保险人安礼锁一同刮下山坡，造成安礼锁死亡事实。事故发生后，安礼锁家属向保险公司提出理赔申请，保险公司以安礼锁发生事故时从事高处作业，其死亡不属于保险责任为由拒绝赔付。   2020年5月6日保险公司接到客户报案后，于同年5月7日委托民太安财产保险公估股份有限公司对安礼锁案件进行调查，委托事项包括核实具体死因和出具调查公估报告。该公司于2020年6月3日出具安礼锁案件调查报告，调查分析1、据查勘核实安礼锁，身份证号码：×××，为本案事故死者，分析身份信息与报案信息一致；2、被保险人安礼锁于安华农险投保安心无忧人身意外伤害保险，保险期限：自2020年4月7日0时起至2021年4月6日24时止，分析死者安礼锁出险日期属于保险日期内。3、据查勘核实，安礼锁于2020年5月6日自内蒙古呼和浩特市××镇随彩钢结构消防屋一同滚落至山沟处，导致死亡，分析事故属于保险范围内。   《安华农业保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》第三条约定，被告保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：1.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；第四条约定，在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。第三十条释义关于意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。   另查明，原告王二果系安礼锁之妻，二人生育安海峰与安海英。安礼锁之父安威威生于1925年11月8日，死于1996年5月11日，安礼锁之母李生犁生于1928年3月25日，死于1995年10月19日。被告保险公司未向法庭提交案涉职业类别代码，安礼锁投保过程及未履行如实告知义务的证据，亦未提供证据证明其已经对案涉保险条款中的免责条款对投保人安礼锁尽到提示或者明确说明义务。原告提交的内蒙古自治区人口信息（户籍）证明中记载的是“五犋夭村”与五犋窑村委会出具的证明上加盖公章“呼和浩特市赛罕区黄合少镇五犋窑村村民委员会”不一致，但属于同一地点。   本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案争议焦点一：本案是否属于保险责任范围。根据民太安财产保险公估股份有限公司出具的调查报告，被保险人安礼锁出险日期属于保险日期内，其于2020年5月6日自内蒙古呼和浩特市××镇随彩钢结构屋一同滚落至山沟处，导致死亡，分析事故属于保险范围内。经过法庭调查，案涉事故发生在保险期间内，安礼锁死亡事实，符合保险合同约定的意外事故，即外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，属于保险责任范围。被告保险公司根据调查报告显示事故发生时被保险人所处的消防屋滚落高度在5米到6米之间，认为此情形下安礼锁属于高处作业，其死亡不属于保险责任，不予理赔的辩解理由。本院认为，保险合同条款中关于职业类别的约定属于格式条款，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。被告保险公司未提供证据证实向投保人/被保险人就保险合同中的特别约定及免责条款在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，故对保险公司提出的辩解理由，本案不予采纳。三原告作为被保险人安礼锁的法定继承人向保险公司主张人身意外身故保险金50万元，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百九十六条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条的规定，判决如下：   被告安华农业保险股份有限公司于本判决生效后十五日内向原告王二果、安海峰、安海英支付保险金50万元。   如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费8800元，由安华农业保险股份有限公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。   审判长 路生才   审判员 张小莉   人民陪审员 张美珍   二○二一年三月八日   书记员 苏建飞   附：本判决适用的法律条文   《中华人民共和国民法典》   第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。   依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。   第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的条款。   采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公开原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。   第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。   对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。   第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。   保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。   任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。