安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0503民初354号 原告：中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行，住所地安徽省马鞍山市花山区。 负责人：李林，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘蓉，安徽长城律师事务所律师。 被告：徐小莉，女，1970年3月19日出生，汉族，户籍所在地安徽省马鞍山市含山县，现住安徽省马鞍山市。 委托诉讼代理人：汤维林，安徽和州律师事务所律师。 被告：王凯，男，1972年11月20日出生，汉族，户籍所在地安徽省巢湖市居巢区，现住安徽省马鞍山市雨山区。 原告中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行（以下简称工行马鞍山花山支行）诉被告徐小莉、王凯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案，依法适用简易程序审理。后因需向被告公告送达起诉状副本、应诉通知书等材料，本院将本案转为普通程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告工行马鞍山花山支行的委托诉讼代理人刘蓉到庭参加诉讼，被告徐小莉、王凯经公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行马鞍山花山支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除本支行与徐小莉、王凯签订的《个人借款／担保合同》；2、判令徐小莉、王凯归还本支行借款本金399980.75元、利息6114.28元（此利息金额暂计算至2019年8月4日，实际金额应按合同约定计算至全部欠款清偿之日止），并赔偿本支行支付的律师费用26000元；3、判令本支行有权立即实现抵押权，即有权拍卖、变卖徐小莉、王凯抵押的位于安徽省马鞍山市雨山区，并以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿上述债务；4、判令徐小莉、王凯承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年1月16日，徐小莉、王凯向本支行申请个人二手房购置贷款。经审核后，双方签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定本支行向徐小莉、王凯提供抵押贷款430000元，贷款期限为240个月，即自2017年1月24日起至2037年1月24日止，贷款年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮7%，实际放款日与到期日及借款利率以借款凭证为准；徐小莉、王凯以按月等额本息方式归还贷款，逾期还款本支行有权要求其二人提前清偿全部欠款，且其二人如不能按时归还贷款，应支付罚息，并自愿承担本支行因索款而产生的包括律师费、评估费、拍卖费等所有费用。同时，徐小莉、王凯以其共同所有的位于马鞍山市雨山区房屋为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权费用等所有其它应付费用。合同签订之后，本支行依约发放了430000元贷款，但徐小莉、王凯却未按时还款。截止至2019年8月4日，徐小莉、王凯尚欠本支行贷款本金399980.75元、利息6114.28元。根据合同约定本分行因实现债权所产生的律师费26000元应由徐小莉、王凯予以承担。故诉至法院，请求判如所请。诉讼中，工行马鞍山花山支行变更第二项诉请为：判令徐小莉、王凯归还本支行借款本金399980.75元（其中到期本金为16156.13元、未到期本金为383824.62元）、利息20410.75元（此利息金额暂计算至2020年5月1日，实际金额应按合同约定计算至全部欠款清偿之日止），并赔偿本支行支付的律师费用26000元。 徐小莉、王凯未作答辩，也未提供证据。 工行马鞍山花山支行围绕诉讼请求，向本院提交如下证据：1、营业执照副本复印件、负责人身份证明复印件，证明工行马鞍山花山支行工商登记信息；2、徐小莉、王凯身份证及结婚证复印件，证明其二人的自然人身份信息及关系；3、个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、个人贷款发放凭证、不动产登记证明，证明：徐小莉、王凯向工行马鞍山花山支行贷款430000元及双方约定的权利义务及违约责任，徐小莉、王凯以所有的房屋为该笔贷款提供抵押，工行马鞍山花山支行按约发放了贷款；4、《委托代理合同》、律师费发票，证明工行马鞍山花山支行为主张债权而产生律师费26000元；5、欠款明细，证明徐小莉、王凯至2020年5月1日的欠款情况。 本院认证意见：工行马鞍山花山支行提供的以上证据具有真实性、合法性、关联性，可以作为本案证据使用。 根据到庭当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定如下事实：徐小莉、王凯于2016年11月15日登记结婚。2017年2月1日，徐小莉、王凯作为共同借款人，与工行马鞍山花山支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：工行马鞍山花山支行向徐小莉、王凯发放个人二手房购置贷款430000元；借款期限为240个月，自2017年1月24日至2037年1月24日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮7%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后如遇基准利率调整，按贷款期限一年或一年以上分别调整；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为基准利率加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款、宣布贷款立即到期、解除合同、要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并赔偿损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于评估费、拍卖费等由借款人承担；徐小莉、王凯以所有的马鞍山市雨山区房屋提供抵押担保；抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。当日，工行马鞍山花山支行向徐小莉指定账户发放贷款430000元，借款凭证上载明执行年利率4.557%、逾期年利率5.9241%。上述抵押房屋被办理了不动产登记。后徐小莉、王凯未按约还款。至2019年5月1日，徐小莉、王凯欠工行马鞍山花山支行贷款到期本金16156.13元、利息20410.75元，其未到期本金为383824.62元。另，工行马鞍山花山支行因本次诉讼产生律师代理费26000元。 本院认为：徐小莉、王凯经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，且未提出抗辩意见及反驳证据，视为放弃抗辩权。案涉《个人购房借款/担保合同》系签约各方真实意思表示，且不违反我国法律法规禁止性规定，应合法有效。工行马鞍山花山支行与徐小莉、王凯之间存在抵押借款合同关系。工行马鞍山花山支行按约履行了发放贷款的义务，徐小莉、王凯作为借款人应按约履行还本付息之义务。未履行，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。徐小莉、王凯未按约履行还款义务，案涉借款担保合同约定的解除合同条件成就，故工行马鞍山花山支行有权根据合同约定解除合同并提前收回未到期的贷款，还款期限变更为工行马鞍山花山支行2019年10月12日向法院起诉主张解除合同提前收回贷款，未能收回贷款，视为贷款逾期，工行马鞍山花山支行有权对未到期贷款计收逾期利息。因工行马鞍山花山支行诉请的2020年5月20日之后的利率标准不明确，本院依法予以确定。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，本院依法确定案涉借款2020年5月1日之后的利率标准应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍为宜。工行马鞍山花山支行利息诉请中超出此范围的部分，本院不予支持。工行马鞍山花山支行作为抵押权人，在债务人徐小莉、王凯未偿还债务时，有权就其二人抵押的抵押物经折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行与被告徐小莉、王凯签订的《个人购房借款/担保合同》。 二、被告徐小莉、王凯于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行至2020年5月1日的借款本金16156.13元、利息20410.75元，并以本金16156.13元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍为计算标准，支付自2020年5月1日起至实际偿清之日止的利息。 三、被告徐小莉、王凯于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行未到期本金383824.62元,并以本金383824.62元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍为计算标准，支付自2020年5月1日起至实际偿清之日止的利息。 四、被告徐小莉、王凯于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行支付律师代理费26000元。 五、如被告徐小莉、王凯不能履行上述第二、三、四项债务，原告中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行有权就该两被告抵押的位于安徽省马鞍山市雨山区房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司马鞍山花山支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7781元、公告费600元，均由被告徐小莉、王凯承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  刘明荣 人民陪审员  李士勇 人民陪审员  刘小兵 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  朱爱琴