湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0624民初2273号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行。住所地：湖北省南漳县水镜大道546号。统一社会信用代码：91420624673686043R。负责人：申立勇，该支行行长。委托诉讼代理人：李秀琴，湖北君谐律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：郑平，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行职工。代理权限：特别授权。被告：熊小敏，女，1984年1月13日出生，汉族，住南漳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行（以下简称邮政银行南漳支行）与被告熊小敏信用卡纠纷一案，本院于2020年9月15日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李秀琴到庭参加诉讼，被告熊小敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行南漳支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即归还原告信用卡透支本金14438.7元，利息895.84元，费用5490.65元（暂计算至2020年7月31日），合计20825.19元，自2020年8月18日以后费用及利息（含复利）等继续按信用卡领用合约的约定计算至实际清偿之日止；2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用（律师费、公告费、保全费等）由被告承担。事实和理由：2012年10月22日和2014年3月28日，被告熊小敏先后向原告提交中国邮政储蓄（个人）信用卡申请资料，并与原告签署信用卡领用协议后，经原告报请上级部门核准同意为被告办理并发放了卡号为62×××54、62×××41的信用卡各一张，额度均为16000元。后被告使用前述信用卡多次进行透支消费，截至2020年7月31日，被告已拖欠原告信用卡本金14438.7元，利息978.03元，费用5490.65元，违约金406.32元，合计21313.7元。经原告多次催收无果。原告认为，被告未按照约定偿还欠款构成违约，依法应承担相应的违约责任。为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院依法支持原告的诉讼请求。原告邮政银行南漳支行为证明其主张，向法庭提交如下证据：1、原告邮政银行南漳支行营业执照，拟证明原告系有权从事信用卡业务经营的金融机构；2、被告熊小敏申请信用卡时提交的公民身份证1份，拟证明被告基本情况；3、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、中国邮政储蓄银行信用卡申请表、信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、信用卡（个人卡）领用合约各1份、章程2份，拟证明被告向原告申请办理信用卡的事实及双方信用卡合约关系成立的事实；4、信用卡交易流水查询明细表、信用卡业务系统截屏，拟证明被告持信用卡透支情况及拖欠信用卡本金、利息及费用的情况；5、委托代理协议及代理费发票，拟证明原告因实现债权支出律师费800元的事实。被告熊小敏未答辩亦未向法庭提交证据。对原告邮政银行南漳支行所提交的证据，被告熊小敏未到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证的权利；经审查，原告邮政银行南漳支行所提交的证据内容真实，形式、来源均符合法律规定，与案件事实具有关联性，可以确认有证明力，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月22日，被告熊小敏向邮政银行南漳支行申请办理了信用卡并开卡使用，卡号为62×××41，额度为16000元，信用卡申请表上熊小敏申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签字确认。该信用卡（个人卡）领用合约的主要内容有：信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人；凡使用密码完成的交易，均视为持卡人本人进行的交易；持卡人透支消费及圈存交易从交易入账日至规定的到期还款日止为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，否则不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期规定，需从交易入账日起按日万分之五支付透支利息，按月计收复利；对于取款和转出转账交易，持卡人应按交易金额的一定比例缴纳手续费；持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还需要按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人应及时偿还透支的款项、利息、滞纳金等其他有关费用，发卡行有权依照国家有关规定收取其他相关费用并直接计入持卡人信用卡账户；相关的收费标准为：透支取现为交易金额的1%（最低10元、跨行加收2元手续费），透支利率为日息万分之五（按月计收复利），滞纳金为最低还款额未还部分的5%（最低10元）；持卡人超过到期还款日未偿还最低还款额度的，视为违约行为，应当承担因发卡人催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等费用。2014年3月28日，被告熊小敏再次向邮政银行南漳支行申请办理了信用卡并开卡使用，卡号为62×××54，额度为16000元，信用卡申请表上熊小敏申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签字确认。该信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约的主要内容有：信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人；凡使用密码完成的交易，均视为持卡人本人进行的交易；持卡人非现金交易（不含现金转账）从交易入账日至规定的到期还款日止为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，如果持卡人在免息还款期内未偿还已出账单的全部欠款，则逾期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，持卡人应按规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款余额计算，至偿还全部欠款为止；持卡人使用额度提取现金或转账的，从交易入账日起按规定利率支付透支利息；持卡人应按规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他费用，发卡行有权依照国家有关规定收取其他相关费用并直接计入持卡人信用卡账户；持卡人到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；相关的收费标准为：透支取现为交易金额的1%（最低2元、跨行加收2元手续费），透支利率为日息万分之五（按月计收复利），滞纳金为最低还款额未还部分的5%（最低10元）；持卡人超过到期还款日未偿还最低还款额度的，视为违约行为，应当承担因发卡人催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等费用。上述二张信用卡熊小敏在申领后，多次使用进行消费。截止到2020年7月31日，熊小敏已拖欠邮政银行南漳支行卡号为62×××41信用卡本金8983.32元，费用3235.16元，利息480.23元，计12698.71元；卡号为62×××54信用卡本金5455.38元，费用2255.49元，利息415.61元，计8126.48元。经该行催收无果后诉至本院。另查明：信用卡费用包括年费、预借现金费用、短信费、账单分期手续费。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告在原告处申请办理信用卡并开卡消费，双方即建立合同关系，合同条款对双方有约束力。被告熊小敏透支后没有按照约定及时还款，应当按照双方签订的信用卡领用合约的规定承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金、费用、利息（含复利），事实清楚，证据充分，本院予以支持，但费用、利息（含复利）总计以年利率24%为限。被告未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决（缺席）如下：一、熊小敏于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行信用卡（卡号为62×××41）本金8983.32元，费用3235.16元，利息480.23元，计12698.71元（计算至2020年7月31日），并从2020年8月1日起至实际清偿之日止，以透支本金8983.32元为基数，按日万分之五支付费用及利息（按月计收复利）；但费用及利息（含复利）总计，不超过年利率24%。二、熊小敏于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行信用卡（卡号为62×××54）本金5455.38元，费用2255.49元，利息415.61元，计8126.48元（计算至2020年7月31日），并从2020年8月1日起至实际清偿之日止，以透支本金5455.38元为基数，按日万分之五支付费用及利息（按月计收复利）；但费用及利息（含复利）总计，不超过年利率24%。三、熊小敏于本判决生效后十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行律师费800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费321元，公告费700元，财产保全费228元，合计1249元，由熊小敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  李佳勇人民陪审员  周善强人民陪审员  刘厚全二〇二一年三月八日书 记 员  廖倩连