上海市松江区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0117民初15051号原告：交通银行股份有限公司上海松江支行，营业场所上海市松江区。负责人：潘蓓，行长。委托诉讼代理人：褚奕蕾，女。委托诉讼代理人：许俊杰，上海澜亭律师事务所律师。被告：王瑞，女，1982年5月10日出生，汉族，户籍所在地内蒙古自治区。被告：许俊，男，1982年7月13日出生，汉族，户籍所在地浙江省。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路XXX号。法定代表人：浦建华，主任。原告交通银行股份有限公司上海松江支行(以下简称交通银行)与被告王瑞、许俊及第三人上海市公积金管理中心(以下简称公积金中心)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。本院于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人褚奕蕾、许俊杰到庭参加诉讼。被告王瑞、许俊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼；第三人公积金中心经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王瑞、许俊偿还原告借款本金783,505.03元；2、判令被告王瑞、许俊支付原告截止至2020年8月24日的利息24,409.76元、罚息212.6元、复利595.8元；3、判令被告王瑞、许俊支付原告自2020年8月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利(按原、被告签订的《交通银行股份有限公司个人房产抵押贷款合同》(以下简称《个人房产抵押贷款合同》)约定计算)；4、判令被告王瑞、许俊不能清偿债务时，原告有权对被告王瑞、许俊名下位于上海市松江区松汇中路XXX弄XXX号XXX室(以下简称涉案房屋)的房地产行使抵押权，所得价款优先受偿。事实与理由：被告王瑞、许俊系夫妻，二人为购买涉案房屋，2016年8月18日，被告王瑞(借款人)与原告(贷款人)签订了《个人房产抵押贷款合同》，向原告申请商业贷款。《个人房产抵押贷款合同》约定：贷款金额830,000元；贷款期限360个月，自2016年8月18日起至2046年8月18日止，实际自放款日起；合同利率按约定调整，基准利率为五年以上(期限)人民银行贷款基准利率，利率下浮10%计算；还款方式为等额本息还款，每期还款额为4,161.22元；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息(包括罚息)计收复利；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权采取以下一项、多项或全部措施……单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；本合同项下抵押物为涉案房屋；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息……下列任一情况出现时，贷款人有权处理抵押物……(1)借款人连续三个月或累计六个月未按照足额还款；(2)贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期……。被告许俊作为涉案房屋共有人在《个人房产抵押贷款合同》上签字，同意以涉案房屋为贷款人在本合同项下债权提供抵押担保。2016年8月29日，涉案房屋办理了抵押权登记，权利人为原告及第三人公积金中心。2016年9月2日，原告向被告王瑞发放了贷款830,000元。被告王瑞、许俊系夫妻，而涉案房屋购买及办理抵押贷款均发生在夫妻关系存续期间，且上述房屋登记于两人名下；另被告许俊作为共有人亦在上述合同上签字同意以涉案房屋为上述贷款提供抵押担保，故合同项下贷款为被告王瑞、许俊的夫妻共同债务，被告许俊理应共同承担还本付息的义务。2019年11月22日起，被告王瑞、许俊开始出现逾期，截至2020年8月25日，拖欠到期商业贷款本金783,505.03元、利息25,218.16元(其中未还利息24,409.76元、罚息212.6元、复利595.8元)，欠款明细表中未付利息24,043.15元系截止至2020年8月20日，还应加上8月21日至24日四天的利息合计366.61元，合计未付利息24,409.76元。原告认为被告王瑞、许俊出现违约事件，以本案的起诉状副本送达给被告作为通知贷款提前到期，依据约定，原告有权宣布贷款提前到期，行使涉案房屋的抵押权。原告遂诉至本院，要求判如所请。被告王瑞未应诉答辩。被告许俊未应诉答辩。第三人公积金中心述称，同意原告诉请，但因被告系申请组合贷款，第三人公积金中心亦属涉案房屋抵押权人，与原告系同一顺位抵押权人，依据约定，原告与第三人公积金中心根据债权比例受偿抵押物处置款项，因此，若本案涉及处置抵押物，第三人公积金中心应与原告一并受偿。被告王瑞向原告申请了贴息贷款，贷款金额500,000元，贷款期限16年，贷款于2016年1月31日发放，后于2017年11月7日置换成公积金贷款，贷款金额471,659.25元。截至2020年10月21日，贷款余额431,437.67元，逾期16期，应付未付利息17,979.93元、罚息1,137.36元、复利611.72元。为证明其主张，原告向本院提供了《个人房产抵押贷款合同》、结婚证、借款凭证、欠款明细表、还本付息计划表、抵押权登记证书及当事人陈述等证据。经本院审查，原告的证据属实，本院对原告主张的事实予以确认。另查明，截至2020年8月24日，被告王瑞、许俊欠付原告贷款本金783,505.03元及利息(含罚息、复利)25,218.16元。本院认为，原告与被告王瑞签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履行。被告许俊系被告王瑞的丈夫，涉案房屋系在夫妻关系存续期间购买，亦登记在二人名下，且被告许俊作为共有人同意以涉案房屋为上述贷款提供抵押担保，故该等贷款属夫妻共同债务，其理应与被告王瑞承担共同还款责任。被告王瑞、许俊自愿以涉案房屋提供抵押担保，抵押权自登记时设立。被告王瑞、许俊向原告借款后，应当按约履行还款义务，现其迟延还款，构成违约，原告有权按照合同约定提前收回全部贷款本息并行使抵押权。被告王瑞、许俊对于原告提供的上述证据，均未到庭发表抗辩意见，应视为其自行放弃抗辩的权利，故本院予以确认。至于第三人公积金中心对被告王瑞、许俊享有的债权，其可另行主张，本案不宜一并处理。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第五十三条、2001年《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、2018《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王瑞、许俊于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司上海松江支行贷款本金783,505.03元；二、被告王瑞、许俊于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司上海松江支行截至2020年8月24日的贷款利息(含罚息、复利)25,218.16元；三、被告王瑞、许俊于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司上海松江支行自2020年8月25日起至实际清偿之日止按《交通银行股份有限公司个人房产抵押贷款合同》约定计算的贷款利息(含罚息、复利)；四、若被告王瑞、许俊届期不履行上述第一、二、三项付款义务，原告交通银行股份有限公司上海松江支行可以与抵押人王瑞、许俊协议，以坐落于上海市松江区松汇中路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人王瑞、许俊所有，不足部分由被告王瑞、许俊继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,887元，减半收取计5,943.5元，财产保全申请费4,563元，公告费560元，合计诉讼费用11,066.5元，由被告王瑞、许俊共同负担(于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 杨 洁二〇二一年三月十六日书记员 程俊达附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、1995年《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、2001年《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。五、2018年《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。