.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2017）宁0106民初8103号原告：宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地宁夏回族自治区银川市。负责人：张涛，该银行信贷中心总经理。委托诉讼代理人：孙磊，男，宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心职工。委托诉讼代理人：董亮，宁夏辅德律师事务所律师。被告：邢涛，男，1980年4月12日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。身份证号：×××被告：马红生，男，1983年5月24日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市。身份证号：×××被告：闫飞，男，1984年2月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市。身份证号：×××被告：顾春燕，女，1982年12月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。身份证号：×××5原告宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称宁夏银行信贷中心）与被告邢涛、马红生、闫飞、顾春燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月30日立案。2017年12月7日，本院依原告申请作出（2017）宁0106民初8103号民事裁定书，裁定冻结被告邢涛名下位于贺兰县××号房屋的产权产籍，保全限定价值10万元。后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏银行信贷中心的诉讼代理人孙磊、董亮及被告邢涛、马红生到庭参加诉讼，被告闫飞、顾春燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行信贷中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告邢涛、顾春燕共同偿还原告借款本金10万元，利息4100.49元，滞纳金等费用12025.49元，合计116125.98元（利息、滞纳金暂计算自2016年8月26日至2017年11月1日）；并判令被告邢涛、顾春燕偿还原告2017年11月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳金、费用（按照宁夏银行如意创富白金卡章程、信用卡卡领用合约约定计算）；2.判令被告马红生、闫飞对上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月26日，被告邢涛向原告申请办理如意创富白金信用卡，并填写《如意白金信用卡申请表》，申请授信额度为10万元，被告顾春燕作为配偶，同意为该白金信用卡项下的全部债务承担共同还款责任，被告马红生、闫飞与原告签订了《保证合同》，约定对上述借款承担连带保证责任，担保的范围包括本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金等实现债权的一切费用。上述信用卡经审批后，原告按约定向被告发放了信用卡额度为10万元的如意创富白金卡，但被告闫飞在透支了116125.98元的信用卡后，经原告多次催要，对透支金额一直未予偿还，被告也未承担保证责任。原告认为，原、被告签订的《如意创富白金卡申请表》、《保证合同》合法有效，对双方均具有法律约束力，原告已经按照合同约定发放了借款，被告也应当按照约定的时间和方式还款，现被告拖欠借款的行为违反了法律规定和双方约定，侵犯了原告的合法权益，故原告提起诉讼，请求判如所请。邢涛辩称，其不认同信用卡是其自愿去办理的，当时其给宁夏银行代偿了20万元的贷款，在这个前提下，客户经理自愿给其办理了一张白金卡，当时说这个卡可以周转用，其当时理解的是贷款卡，而不是信用卡，其现在已经替李贤武归还了10万，把该笔欠款要回来后，给银行还钱。马红生辩称，当时是邢涛替李贤武代偿了20万后，办理的这张卡，客户经理说的是可循环使用的贷款卡。其也给李贤武代偿了37万元。闫飞、顾春燕均未作答辩，亦未提交证据。宁夏银行信贷中心围绕诉讼请求依法提交如意信用卡申请表、保证合同、宁夏银行信用卡（创富白金卡）配偶承诺书、结婚证复印件各一份，据以证明其主张。本院经审查认为，宁夏银行信贷中心提供的证据来源合法，内容真实，与待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年，被告邢涛填写如意创富白金卡申请表，向原告申请办理如意创富白金卡一张，申请授信额度为10万元。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定：乙方(被告)应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意信用卡收费项目及标准》）承担各类费用，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等；乙方同意并授权甲方（原告）依照本合约约定收取相关费用，从乙方信用卡账户或约定还款账户计扣，甲方核发信用卡后，乙方应按甲方规定缴纳年费；乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期日（含）为免息还款期；在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则自甲方记账日期按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方使用信用卡办理预借现金交易不享受免息还款待遇，由乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。”如意信用卡收费项目及标准”规定：年费，主卡：人民币580元/年，附卡：人民币290元/年；透支利率：日息万分之五；滞纳金：最低还款额未还部分的3%，最低人民币还款1元......。合约同时对双方的其他权利义务进行约定。白金卡重要提示：创富白金卡不享受免息还款待遇，卡内的资金不计存利息。全部透支交易额（含已还部分）自交易记账日起按规定利率计收利息并按月计收复利；信用卡激活后需按年支付年费；信用卡跨行取现和转账（包括提取溢存款）需支付取现/转账手续费；信用卡最低还款未还部分需支付滞纳金。各收费项目、方式和标准详见收费表。2016年，被告马红生、闫飞就被告邢涛办理的创富白金卡与原告签订保证合同一份，保证方式为连带责任保证；保证担保的范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权与担保权利而发生的诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、拍卖费等一切费用；保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。合同同时对双方的其他权利义务进行了约定。同年，被告顾春燕签署宁夏银行信用卡（创富白金卡）配偶承诺书一份，内容为：本人作为申请人邢涛的配偶（姓名顾春燕，女，身份证号：×××）同意邢涛向宁夏信贷中心申请创富白金卡；金额为人民币10万元，期限12个月；同时本人愿意和申请人一起负责清偿在贵行办理的创富卡(升级版)所产生的本息及相关费用。上述协议、合同及承诺书签订后，原告依约向被告邢涛发放了如意创富白金卡。邢涛于2016年8月18日开始使用该卡，在使用该卡的过程中，未按照《宁夏银行如意信用卡领用合约》的规定归还透支款项及逾期利息。截止2017年11月1日，邢涛尚欠宁夏银行信贷中心信用卡透支本金82993.19元、利息4100.49元，产生违约金13854.3元、滞纳金12025.49元。本院认为，邢涛向宁夏银行信贷中心提交的《如意创富白金卡申请表》系其真实意思表示，宁夏银行信贷中心与邢涛签订的《宁夏银行如意信用卡领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。宁夏银行信贷中心按约向邢涛发放了信用卡，邢涛使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意信用卡领用合约》的规定归还透支款项。截止2017年11月1日，邢涛尚欠宁夏银行如意信用卡领用合约信用卡透支本金82993.19元、利息4100.49元，故对宁夏银行信贷中心要求邢涛偿还信用卡透支本金透支本金82993.19元、利息4100.49元（利息截止2017年11月1日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日止。因中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》亦规定”取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准””本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”现宁夏银行信用卡中心依据《宁夏银行如意信用卡领用合约》的约定主张滞纳金，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定不符，本院不予支持。原告主张的违约金13854.3元，因双方在《宁夏银行如意信用卡领用合约》并未对此进行约定，故本院不予支持。被告顾春燕自愿签署宁夏银行信用卡（创富白金卡）配偶承诺书为被告邢涛的借款承担共同偿还责任，故被告顾春燕对上述债务承担共同偿还责任。被告马红生、闫飞自愿为被告邢涛的上述债务提供连带责任保证，且没有免除保证责任的事由，应对被告邢涛的债务向原告承担连带清偿责任。马红生、闫飞承担保证责任后，可以向债务人邢涛、顾春燕追偿。被告闫飞、顾春燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对答辩、举证、质证、陈述等诉讼权利的放弃，应承担相应的后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告邢涛、顾春燕于判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心信用卡透支本金82993.19元、利息4100.49元（利息截止2017年11月1日，本息合计87093.68元），并支付自2017年11月2日至本判决确定的还款之日的利息（利率计算标准按《宁夏银行如意信用卡领用合约》执行）；二、被告马红生、闫飞对被告邢涛的上述债务承担连带清偿责任，马红生、闫飞承担保证责任后，可以向债务人邢涛、顾春燕追偿。三、驳回原告宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1020元，由被告邢涛、顾春燕、马红生、闫飞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员武刚二〇一八年一月九日法官助理汪娟书记员马鑫龙