云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)云0428民初783号原告：中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行，住所地：元江县澧江街道澧江路**。负责人：储传伟，行长。委托诉讼代理人：叶保存，男，1966年出生，风险管理部经理，住元江县。代理权限：特别授权代理。被告：李发光，男，1985年出生，住元江县。被告：杞丽香，女，1987年出生，住易门县。被告：倪玉生，男，1966年出生，住元江县。被告：倪神努，女，1966年出生，住元江县。被告倪玉生、倪神努委托诉讼代理人：杨建三，云南澧江律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行（以下简称“农行元江县支行”）与被告李发光、杞丽香、倪玉生、倪神努金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案后，依法适用简易程序。因被告李发光、杞丽香下落不明，本案于2017年12月1日转为普通程序，2018年3月12日公开开庭进行了审理。原告农行元江县支行委托诉讼代理人叶保存，被告倪玉生、倪神努及其委托诉讼代理人杨建三到庭参加诉讼，被告李发光、杞丽香经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行元江县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李发光、杞丽香共同偿还原告借款本金人民币100000元及利息17137.85元，合计117137.85元（利息算至2017年11月7日），以后利息按《农户贷款借款合同》的约定及借款凭证记载的逾期利率10.71%计算至本金还清之日；2.被告倪玉生、倪神努对上述款项的清偿承担连带责任；3.四被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年6月17日，李发光因个体工商户生产经营周转的需要，与原告签订了《农户贷款借款合同》，约定借款期限12个月，自2015年6月17日起至2016年6月16日止，借款金额100000元；借款利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.1%基础上上浮40%，执行7.14%，按季还息到期还本；倪玉生、倪神努对李发光的上述借款实行保证担保。合同签订后，原告如约于2015年6月17日向李发光发放了贷款100000元。然而李发光并未履行还本付息义务，只偿还了利息5542.02元，截止2017年11月7日累计拖欠利息17137.85元，尚欠本金100000元。原告进行了多次催收未果，且被告有意回避原告的催收。李发光未按约归还欠款的行为已构成违约，特诉至法院，请求在查清事实的基础上依法支持原告的诉讼请求。被告李发光、杞丽香未向本院提交书面答辩，也未提供证据。被告倪玉生、倪神努辩称，对所欠本金无异议，但担保责任承担的利息只应按借款利率计算，不应按逾期利率计算；倪玉生的工资要供养一家人，现为了帮助别人，给自己带来了大麻烦，其才是受害人；其应该承担一般保证人的保证责任，其到银行签字时，只是知道帮助李发光、杞丽香，不理解一般保证与连带保证的差别，他们在做太阳能安装，就算不赚钱也不至于赔钱，应该执行他家的财产，实在不能实现债权再由其承担责任。原告农行元江县支行针对其诉讼请求，向本院提交了六组证据，经质证，被告倪玉生、倪神努仅对《农户贷款借款合同》及《担保人自愿担保共同承诺书》提出异议，对其他证据的三性均予以认可。对《农户贷款借款合同》提出的质证意见为：1、该份合同为格式合同，担保内容应从有利于担保人一方理解为承担的是一般保证责任；2、倪玉生、倪神努只是在合同的最后一页签过字，前面的内容要更改很容易；3、承担连带担保责任的字体比较小，当时不容易发现；4、合同签订后没有给担保人1份。对《担保人自愿担保共同承诺书》提出的质证意见为该份证据是格式合同，倪玉生、倪神努并不理解上面的内容，应从有利于担保人的一方理解，二人承担的担保责任是一般保证。对于原告提交的证据，本院认证如下：被告倪玉生、倪神努无异议的证据，本院予以确认；对于有异议的《农户贷款借款合同》合法性、真实性，《担保人自愿担保共同承诺书》合法性的认定，本院将在“本院认为”部分予以评述。被告倪玉生、倪神努针对其抗辩主张未向本院提供证据。本院经审理认定法律事实如下：被告李发光、杞丽香系夫妻关系。被告倪玉生、倪神努系夫妻关系。2015年4月16日，李发光向原告申请贷款，李发光、杞丽香在《农户小额贷款业务申请表》中申请人及配偶签字栏处签名确认，倪玉生、倪神努在保证人签字栏处签名确认，并提交了贷款所需的证明材料。同月24日，杞丽香向原告出具共同还款承诺书，内容为“我与借款人李发光系夫妻关系，本人及共有人经慎重考虑，特作如下承诺：本人愿与配偶共同偿还贷款金额（人民币大写）壹拾万元整，期限三年，若借款不能按约履行还款义务，作为共同借款人，对该笔借款承担共同偿还的责任，直到贷款本息和由此产生的其他一切费用清偿完毕为止。”倪玉生、倪神努向原告出具担保人自愿担保共同承诺书，承诺为李发光的借款提供连带责任保证担保。2015年6月17日，李发光（借款人）、倪玉生（担保人）、倪神努（担保人）与原告（贷款人）签订了《农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额为人民币100000元，一次性发放，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日以借款凭证为准；借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础5.1上浮40%确定，1年期以内（含）的借款利率执行第种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率）；还款方式为按（月∕季）结息，到期还本，结息日为每1（月∕季末月）的20日；担保方式为保证，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行利息和迟延履行金，以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之百计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同签订后，原告于当日向李发光发放了贷款100000元，借款凭证记载借款日2015年6月17日，到期日2016年6月16日，正常执行年利率7.14%，逾期执行年利率10.71%，还款方式一次性还本按约还息。收款后李发光未按约偿还利息，仅偿还了以每季末月（3、6、9、12月）20日结算的部分利息，借款到期后，也未履行还本付息义务，截止2017年11月7日，欠原告利息17137.85元，本金100000元。另查明，原告与李发光约定的借期内借款执行利率类别为固定利率、结息方式按季结息，结息日为每季末月的20日，逾期还款罚息的上浮比例为50%。2016年7月2日，原告曾向李发光发出债务逾期催收通知单，杞丽香予以签收；向倪玉生、倪神努发出担保逾期催收通知书，倪玉生、倪神努予以签收。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，李发光、倪玉生、倪神努与原告签订的《农户贷款借款合同》，系三方在自愿基础上订立的合同，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同虽存在原告填写时借期内借款执行利率类别、结息方式未作选择填写，逾期还款罚息的上浮比例填写错误的瑕疵情形，但存在的瑕疵在借款凭证中已作明确，李发光按借款凭证记载的结息还款方式履行了部分支付利息的义务，瑕疵部分不影响合同的成立，该合同系有效合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按约履行各自的义务。合同签订后，原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，李发光作为借款人、杞丽香作为承诺还款的共同借款人未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，李发光、杞丽香除应偿还借款本金外，还应按约承担相应的罚息、复利。倪玉生、倪神努针对《农户贷款借款合同》真实性提出合同内容更改的质证意见，未提供相应证据证实，本院不予采信。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”；第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”依据上述规定，倪玉生、倪神努作为承担连带责任的保证人，有义务对李发光所欠的借款本息承担连带偿还责任。倪玉生、倪神努承担保证责任后有权向李发光追偿。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”本案中，《农户贷款借款合同》及《担保人自愿担保共同承诺书》虽为格式合同、内容为格式条款，但保证方式均为连带保证、担保人承担连带保证责任，约定明确，不存在两种以上解释的情形；《农户贷款借款合同》的字体小，但《担保人自愿担保共同承诺书》字体大、内容少，也不存在连带保证责任内容不容易发现的情况。《农户贷款借款合同》中双方明确约定担保范围包括了逾期利息即罚息、复利，现倪玉生、倪神努在未提供证据证实与原告有特别约定的情况下主张担保责任承担的利息只应按借款利率计算，不应按逾期利率计算，无相应的事实依据及法律依据。综上所述，原告要求李发光、杞丽香共同偿还借款本金，支付拖欠利息及2017年11月7日以后的利息按约定逾期利率计算至本金还清之日，且要求倪玉生、倪神努对前述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方的约定及法律的规定，本院予以支持。倪玉生、倪神努系完全民事行为能力人，应当知道也应能预见到为李发光的借款提供担保所产生的风险及所应承担的不利法律后果，现其在认可担保事实的同时，又以其应承担的是一般保证责任，仅承担按借款利率计算的利息等为由欲减轻责任，其抗辩不符合合同的约定及法律的规定，本院不予采纳。李发光、杞丽香未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，视为其自愿放弃对原告的诉请及提交证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条、第四十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告李发光、杞丽香于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行借款本金人民币100000元及利息17137.85元，合计117137.85元（利息计算至2017年11月7日，之后的利息按《农户贷款借款合同》的约定及借款凭证记载的逾期利率10.71%计算至借款本金还清之日止）。二、被告倪玉生、倪神努对被告李发光的上述借款本息承担连带偿还责任。三、被告倪玉生、倪神努在承担本判决第二项还款责任后，依法享有向被告李发光追偿的权利。如果被告李发光、杞丽香、倪玉生、倪神努未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2643元，由被告李发光、杞丽香、倪玉生、倪神努共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  吴世莉人民陪审员  陈宏秋人民陪审员  李永生二〇一八年三月十六日书 记 员  钱俊宇