云南省楚雄市人民法院 民 事 判 决 书 （2017）云2301民初1318号 原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：楚雄市北浦路**，统一社会信用代码：91532300431846112F。 负责人：罗涛，职务：行长。 委托诉讼代理人：杜先波、张婷，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。 被告：张家荣，男，1962年10月26日生，汉族，云南省楚雄市人，住楚雄市。 被告：楚雄开发区房地产综合开发有限责任公司，住，住所地：楚雄市开发区临江巷**一社会用代码：9153230021744012XQ。 法定代表人：倪鹏，职务：董事长。 委托诉讼代理人：吴春燕，云南佳信律师事务所律师（特别授权）。 被告：云南省楚雄经济技术开发区经济发展总公司，住，住所地：楚雄市开发区方源小区册号：5323001090215。 法定代表人：李洪先，职务：总经理。 原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称楚雄工行）与被告张家荣、被告楚雄开发区房地产综合开发有限责任公司（以下简称开发区房地产公司）、云南省楚雄经济技术开发区经济发展总公司（以下简称开发区经济发展总公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月21日立案后，依法适用普通程序于2017年8月14日公开开庭进行了审理。原告楚雄工行的委托诉讼代理人杜先波、张婷，被告张家荣、开发区房地产公司的委托诉讼代理人吴春燕到庭参加诉讼；被告开发区经济发展总公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。因案情需要，本案于2017年11月22日中止审理，2018年9月21日恢复审理。本案现已审理终结。 原告楚雄工行向本院提出诉讼请求：1.由被告张家荣归还原告贷款本金63355.88元并支付利息14618.91元（含罚息、复利，计算至2017年4月14日），并自2017年4月15日起按合同约定标准继续支付利息（含罚息、复利）至借款本息清偿之日止；2.被告开发区房地产公司、开发区经济发展总公司对上述款项承担连带保证责任；3.诉讼费、公告费由三被告共同承担。事实和理由：2002年12月3日，被告张家荣因购买楚雄市开发区方源小区7幢202号房，向原告申请个人住房贷款。双方签订《个人购房借款合同》，约定：贷款金额为100000元，贷款期限为240个月（自2002年12月3日至2022年12月3日），贷款利率为月利率4.2‰；利息自放款之日起计算并按月结息，如遇贷款利率调整，按规定执行；还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按期偿还贷款本息，贷款人按每日万分之2.1对逾期贷款收取罚息并对未支付的利息计收复利；若借款人违反合同借贷条款中的任何条款时，贷款人有权宣布合同提前到期，借款人应当清偿全部借款本息。被告开发区房地产公司、开发区经济发展总公司作为保证人，为该笔借款提供连带责任保证，保证期间自借款合同签订之日起至房屋抵押登记手续办理完毕之日止。后原告按照合同约定向被告发放了贷款，被告至今未办理房屋所有权证及抵押登记。被告多次拖欠贷款本息未还，截至2017年4月14日，被告差欠本金24820.27元、利息（含罚息、复利）14618.91元。原告多次催要，被告拒不履行还款义务。 被告张家荣辩称：我不同意归还原告诉请的借款本金和利息，因为我和房地产公司签订了购房合同，首付款我也交了。到现在房子没有交付我使用，我也没有看见房产证，贷款下来也没有打到我的账户上。 被告开发区房地产公司辩称：一、原告与被告签订的借款合同应该认定为无效合同。开发区经济发展总公司与答辩人原是云南省楚雄经济技术开发区管理委员会（以下简称开发区管委会）的下属国有企业。楚雄市开发区方源小区系被告开发区经济发展总公司投资建盖的房地产项目，于2000年开发建设。因被告开发区经济发展总公司不具有商品房开发及销售资质，为解决方源小区的商品房开发、销售问题，开发区管委会下达行政命令，将方源小区建设用地的土地使用人变更为答辩人，由被告开发区经济发展总公司以答辩人的名义进行方源小区商品房的开发和销售，答辩人向被告开发区经济发展总公司提供开发资质、印鉴等手续，建设、销售、合同签订等事项由被告开发区经济发展总公司自行办理。房屋销售完毕后，商品房销售备案登记报送答辩人存档。根据本案所涉方源小区7幢202号房的备案登记信息，房屋买受人为王润发。原告起诉后，答辩人才知道被告开发区经济发展总公司利用答辩人的名义与被告张家荣签订《方源小区商品房预售合同》向原告借款，所借款项去向不明。答辩人提供给被告开发区经济发展总公司相关手续是针对方源小区商品房的开发和销售，而其与被告张家荣签订预售合同进行贷款的行为是虚构购房事实，以合法形式掩盖非法目的的骗贷行为。根据合同法的相关规定，该合同应当认定为无效，答辩人对原告主张的贷款本息不承担保证责任。二、本案涉嫌骗取贷款犯罪，应当移送公安机关。被告开发区经济发展总公司为获取银行贷款，利用与被告张家荣签订的虚假《预售合同》和《个人购房借款合同》向原告借款，同时又将该房屋出售给他人，非法骗取贷款的目的明显，涉嫌贷款诈骗罪。根据相关法律规定，请求人民法院驳回原告的起诉并将本案移送公安机关立案侦查。 被告开发区经济发展总公司未到庭应诉亦未向本院提交答辩状及证据。 原告楚雄工行为证明其诉讼请求及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件，被告身份证明及工商信息查询表;2、方源小区商品房预售合同、个人购房借款合同、保证函、个人住房贷款凭证;3、中国工商银行全球信贷与代理投资管理系统查询信息;4、贷款申请表、扣款授权书;5、借据历史明细本地查询表一份;6、个人住房贷款凭证2份及附件。 被告张家荣为证明其辩解意见，未向本院提交证据。被告开发区房地产公司为证明其辩解意见，向本院提交了以下证据：1、楚雄开发区管委会主任办公会议纪要；2、委托售房合同；3、补充协议；4、楚雄开发区管委会协调会议纪要；5、关于协调楚雄开发区经济发展总公司与楚雄开发区房地产综合开发有限公司资产关系的报告；6、楚雄市人民法院调查函（回函）；7、住房登记查询结果通知书；8、商品房买卖合同登记备案表；9、情况说明；10、开发区房地产公司账户账号。 对原、被告提交的证据，本院认定如下：原告楚雄工行提交的证据1证实了原、被告的身份情况；证据2、6证实了被告张家荣与开发区房地产公司签订《方源小区商品房预售合同》后，与原告签订《个人购房借款合同》，原告向被告张家荣账户发放贷款100000元的事实；证据3、5证实了截止2017年4月14日，被告张家荣尚欠原告贷款本金63355.88元，结欠本金24820.27元、利息（含罚息、复利）14618.91元的事实；证据4证实了被告张家荣向原告申请个人住房贷款，并授权原告向其个人账户扣划贷款本息、违约金及实现债权的费用的事实；本院予以采信。 被告开发区房地产公司提交的证据7、8证实了涉案房屋备案登记在王润发名下的事实；本院予以采信。证据1至5仅能证实开发区管委会及被告开发区房地产公司与被告开发区经济发展总公司对楚雄市方源小区的建设、销售等问题及公司资产关系等问题作出决定及达成协议，决定及协议内容仅针对被告开发区房地产公司与被告开发区经济发展总公司，不具有对抗第三人的效力；证据6未载明与本案有关的事实；证据9与本案无关；证据10中被告开发区房地产公司认可账号为25×××78的账户系被告开发区经济发展总公司以其名义开立，且原告楚雄工行提交的个人住房贷款凭证载明被告张家荣申请的购房贷款已转入该账户，故对被告提交的证据1-6、9、10，本院均不予采信。 本院经审理认定本案法律事实如下：2002年11月26日，被告张家荣与被告开发区房地产公司签订《方源小区商品房预售合同》，约定：被告张家荣以170520元的价格向被告开发区房地产公司购买楚雄开发区房。同日，被告张家荣向原告楚雄工行申请个人住房贷款100000元。同年12月2日，被告开发区房地产公司、开发区经济发展总公司向原告出具保证函，为被告张家荣申请的100000元个人住房贷款提供连带保证担保。同年12月3日，被告张家荣与原告签订《个人购房借款合同》，约定：贷款金额为100000元，贷款期限为20年（即2002年12月4日至2022年12月4日）；贷款利率按中国人民银行规定的利率，确定为月利率为4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按期偿还贷款本息的，贷款人对逾期贷款每日计收万分之2.1的罚息，并对未支付的利息计收复利；若发生合同第十三条约定的任何事项时，贷款人有权宣布合同提前到期，并要求借款人清偿部分或全部贷款本息。被告开发区房地产公司作为保证人在该个人购房借款合同上签字盖章，为被告张家荣提供连带责任保证，保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。被告张家荣在抵押物清单上签字捺印。同日，被告张家荣签署扣款授权书，授权原告从其账号为25×××60的账户扣划其应当偿还的借款本息和可能发生的违约金及实现债权的费用。同年12月4日，原告向被告张家荣发放贷款100000元并将该贷款转入户名为被告开发区房地产公司、账号为25×××78的账户。2007年1月24日，被告开发区房地产公司将楚雄开发区备案登记在王润发名下，被告张家荣至今未取得涉案房屋的所有权，亦未就本案借款办理抵押登记。截至2017年4月14日，被告张家荣尚欠原告贷款本金63355.88元，结欠本金24820.27元、利息（含罚息、复利）14618.91元未偿还。 根据双方当事人的诉辩主张及庭审和质证，本案争议焦点为：1、被告张家荣是否应当向原告楚雄工行偿还借款本息；2、被告开发区房地产公司、开发区经济发展总公司是否对本案借款承担连带保证责任。 本院认为，原告楚雄工行提交的中国工商银行个人住房贷款申请表、《个人购房借款合同》、抵押物清单、个人住房贷款凭证及扣款授权书能够证明原告与被告张家荣成立了借贷法律关系，且原告已将借款100000元转入张家荣账户，履行了合同义务。根据原告与张家荣签订的《个人购房借款合同》的约定，若张家荣违反该借款合同的任何借款条款或连续三个付款期或者累计六个付款期未按时偿还借款本息的，原告有权宣布合同提前到期，并要求借款人清偿部分或全部贷款本息。本案中，借款人张家荣未按照合同约定的期限向原告偿还借款本息，已构成违约，应依法承担违约责任。被告开发区房地产公司、开发区经济发展总公司于2002年12月2日向原告出具保证函，开发区房地产公司于同年12月3日作为保证人在原告与张家荣签订的《个人购房借款合同》签章，为张家荣向原告所借款项提供连带责任保证担保，且保证期限至抵押登记手续办理完毕之日止。而张家荣至今未办理抵押登记，故开发区房地产公司、开发区经济发展总公司应当对张家荣所欠原告的借款本息承担连带保证责任。虽然被告张家荣至今未取得其购买的位于楚雄开发区房屋的所有权，但该事实涉及的是被告张家荣与开发区房地产公司签订的《方源小区商品房预售合同》的履行问题，不影响张家荣与原告签订的借款合同的成立与生效。同理，开发区房地产公司提出与张家荣不存在真实的商品房买卖关系的辩解亦不能对抗原告依据其与张家荣签订的个人购房借款合同向张家荣及保证人主张权利。开发区房地产公司提出本案涉嫌骗取贷款犯罪，应当移送公安机关处理，经审查，开发区房地产公司对本案中案涉的《方源小区商品房预售合同》、《个人购房借款合同》、保证函上该公司的印章及签名均无异议，上述证据足以使原告有理由相信张家荣是借款人。在本案张家荣与原告借款的过程中，所有涉及借款的资料都是真实的，该借款合同已经实际履行。在本案诉讼过程中，被告开发区经济发展总公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自行放弃法律所赋予的诉讼权利，应承担对其不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告张家荣向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行偿还借款本金63355.88元、截止至2017年4月14日的利息（含罚息、复利）14618.91元； 二、由被告张家荣自2017年4月15日起至借款本息还清之日止按每日万分之二点一的标准向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行支付利息（含罚息、复利）； 三、被告楚雄开发区房地产综合开发有限责任公司、云南省楚雄经济技术开发区经济发展总公司对本判决第一、二项中确定应由被告张家荣承担的款项承担连带清偿责任。 案件受理费1749元，由被告张家荣、楚雄开发区房地产综合开发有限责任公司、云南省楚雄经济技术开发区经济发展总公司负担（未交）；公告费500元，由被告张家荣、云南省楚雄经济技术开发区经济发展总公司负担（未交）。 以上应由被告张家荣、楚雄开发区房地产综合开发有限责任公司、云南省楚雄经济技术开发区经济发展总公司承担的执行款项，限于本判决生效后十日内付清，款交本院。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。 审 判 长  徐彦琼 人民陪审员  宋国友 人民陪审员  杞顺昌 二〇一八年九月二十一日 书 记 员  李晓梅