广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初11722号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：曾力。委托诉讼代理人：卢国全，广东省信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱乔，广东省信孚律师事务所律师。被告：霍宇坚，男，1977年7月20日出生，汉族，住广西桂平市。被告：谭静芬，女，1981年1月24日出生，汉族，住广西桂平市。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告霍宇坚、谭静芬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月21日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人卢国全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告霍宇坚立即偿还原告信用卡透支本息合计405204.57元（其中本金399077.67元，利息1019.97元，违约金含滞纳金1858.14元，其他费用3248.79元，利息暂计至2018年6月6日，此后的利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）；2.被告霍宇坚立即偿还原告分期手续费54625元；3.被告谭静芬立即赔偿原告违约金39907.78元；4.被告谭静芬对上述第一、第二项债务承担共同清偿责任；5.诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告霍宇坚于2017年4月20日向原告申请开通金穗贷记卡（卡号62×××70），于4月22日向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务。2017年5月12日，原告与被告霍宇坚签订编号为“44×××79”的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下称“借款合同”），请款金额为45万元，分期手续费费率为15%，并约定本息及分期手续费分60期偿还。《借款合同》第10.2（2）约定：“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项”的，依据10.3（1）银行“有权提前收回分期资金”。同日，被告谭静芬签订《金穗信用卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》。原告按约定向被告霍宇坚指定账户发放贷款45万元，但被告霍宇坚自2018年4月开始没有按合同约定足额偿还分期款项，被告谭静芬也没有履行共同还款责任。两被告均构成违约。经原告多次催收，两被告仍拒不履行合同义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证（两被告未提供证据，亦未到庭质证）。原告提供的证据真实合法，能证明其所主张的证明内容，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告霍宇坚于2017年4月20日向原告申请开通金穗贷记卡，以装修需要资金为由于4月22日向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务。2017年5月12日，原告与被告霍宇坚签订编号为“44×××79”的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下称“借款合同”），请款金额为45万元，分期手续费费率为15%，约定本息及分期手续费分60期偿还。《借款合同》第10.2（2）条及10.3（1）条约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金。《借款合同》第10.5（6）条约定：担保人如有其他违反本合同约定或者影响银行实现担保权的行为的，应向银行支付违约，违约金按本合同第23.1条约定计算。《借款合同》第23.1条约定：担保人如发生本合同第10.5条约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的10%计算。另，被告谭静芬还在《借款合同》上保证人的落款处签名，然而《借款合同》中，对于本合同项下信用卡透支借款方式勾选了“免担保方式”，在本合同项下信用卡透支借款的担保方式勾选了“保证”、“抵押”。2017年5月12日，被告谭静芬签订《金穗信用卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，承诺对案涉《借款合同》项下债务承担共同还款责任。被告霍宇坚办理信用卡时，签订的领用合约约定：透支利率上限为日利率万分之五；被告霍宇坚未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按账单列明的最低还款额还款的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。合同签订后，原告按约定向被告霍宇坚发放了额度为45万元的信用卡一张，卡号为62×××70。被告霍宇坚领取该信用卡后透支了45万元，但自2018年4月开始没有按合同约定足额偿还分期款项，被告谭静芬也没有履行共同还款责任。另查明，两被告于2004年7月9日登记结婚。本院认为,原被告之间的借款合同合法有效，应受法律保护。原告已履行出借款项的义务，被告霍宇坚违反合同约定，没有按时偿还本息，已构成违约，应当根据合同的约定或法律的规定承担相应的违约责任。原告请求被告霍宇坚偿还借款本金399077.67元及利息（计算至2018年6月6日的利息为1019.97元，之后的利息按日利率万分之五计算至被告付款之日止）、违约金1858.14元合法有据，本院予以支持。原告第1项诉讼请求中的其他费用3248.79元（即已逾期的分期手续费）亦合法有据，本院予以支持。关于原告请求2018年6月6日后的分期手续费54625元，该请求符合双方合同约定，本院予以支持；但需要指出的是，分期手续费是分60个月支付，如果实际还款期早于原来约定的分期，原告所收取的利息及分期手续费54625元之和则会可能超过按年利率24%计算的款项，若超过，则被告霍宇坚因此承担的违约责任则过高，故此时应以年利率24%为限。原告依据《借款合同》第23.1条及第10.5（6）条的约定请求被告谭静芬赔偿违约金，然而该主张与《借款合同》中约定本合同项下信用卡透支借款方式勾选的“免担保方式”不符，该“免担保方式”与其后担保方式勾选的“保证”、“抵押”亦不符。原告作为金融机构，声称是工作人员误解、笔误的解释不合理，本院不予采纳，对该部分违约金不予支持。被告谭静芬是被告霍宇坚的配偶，在办理分期业务时，亦签署了《共同还款责任承诺书》，承诺对《借款合同》项下债务承担共同还款责任，故原告要求被告霍宇坚对案涉债务承担共同清偿责任合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告霍宇坚、谭静芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行归还透支款本金399077.67元、违约金1858.14元、已逾期的分期手续费3248.79元及利息（计算至2018年6月6日的利息为1019.97元，之后的利息以所欠本金为基数，按日利率万分之五计算至被告实际还款之日止）；二、被告霍宇坚、谭静芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行支付2018年6月6日后应付的分期手续费54625元，但若以被告霍宇坚、谭静芬实际还款时间核算，上述第一项判决的2018年6月6日后的利息与第二项判决的分期手续费之和超过了按年利率24%计算的款项，则以年利率24%计算的款项为限；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8796.06元、财产保全费3018.68元，两项合共11814.74元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行负担944.74元，被告霍宇坚、谭静芬共同负担10870元（两被告应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  梁 逵人民陪审员  邓雪珍人民陪审员  李锶敏二〇一八年十一月二十三日书 记 员  范 文