江西省南昌市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）赣01民初312号原告：南昌市企业转贷金融服务有限公司，住所地：江西省南昌市红谷滩新区红谷中大道**科研测试基地**（鼎峰中央）写字楼****房。统一社会信用代码：913601003433061084。法定代表人：罗庆文，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张海燕，江西省灯正律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐正，北京市盈科（南昌）律师事务所律师。被告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省九江市湖口，住所地：江西省九江市湖口县双钟镇洋港路**60400MA35N4X70T。法定代表人：李明，系该公司董事长。委托代理人：徐建章，系江西豫章律师事务所律师。委托代理人：万兆红，系江西豫章律师事务所律师。被告：许唯唯，男，汉族，1994年6月18日生，住江西省九江市湖口县。原告南昌市企业转贷金融服务有限公司（以下简称南昌转贷公司）与被告江西湖口农村商业银行股份有限公司（以下简称湖口农商银行）、许唯唯借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，于2019年7月23日公开开庭审理了本案。原告南昌转贷公司的委托诉讼代理人张海燕、徐正，被告湖口农商银行的委托诉讼代理人徐建章、万兆红及被告许唯唯到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决二被告偿还原告的借款本金￥2800万元，并支付资金占用费￥322.04万元（以￥2800万元为基数，费率为0.09%/天，自2018年2月6日起计算至实际还款之日止，暂计算至2018年7月31日，共177天，已扣减保证金￥124万元）、违约金￥425.6万元（以￥2800万为基数，0.1%/天为费率，自2018年3月2日起计算至实际还款之日止，暂计算至2018年7月31日，共152天），以上三项费用共计￥3547.64万元，且二被告承担连带清偿责任；2.判决二被告支付原告为实现债权支付的律师费￥186050元；3.判决本案的诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2018年2月8日，原告与湖口县农村信用合作联社朝阳分社（根据赣银监复［2016］278号《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》的内容，湖口县农村信用合作联社债权债务由湖口农商银行承担）。许唯唯在湖口农商银行分支机构营业处当面签订了《金融服务合同》约定：①原告收到《同意放款通知书》后，向许唯唯提供￥2800万转贷资金用以清偿到期贷款；②银行承诺将发放给许唯唯的续贷资金封闭运行归还给原告；③若银行未能及时收贷或者未能按期发放续贷资金归还原告的转贷资金，则其应当立即归还原告的转贷资金，并按原告与许唯唯签订的《资金使用协议》中标准支付相关费用后，支付违约金，并承担由此对原告造成的一切损失（包括但不限于：本金、利息、诉讼费、律师费、差旅费等费用）。另，《同意放款通知书》的主要内容为：若银行未能及时收贷或者未能按期发放续贷资金归还原告的转贷资金，则银行承担连带清偿责任。原告又与许唯唯签订了《转贷资金使用协议》，协议约定：①按（实际使用天数+1）×转贷资金数额×0.09%的方式计算，向原告支付资金占用费；②若许唯唯未能按时归还转贷资金，在逾期时间内，按违约天数×转贷资金数额×0.1%的方式计算向原告支付违约金。上述合同和手续完成后，原告依约将转贷资金汇入指定账户，但几被告未按照约定归还原告的转贷资金，应承担连带清偿责任。期间，虽经原告多次函告，但几被告依旧不履行还款责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持原告诉请。被告湖口农商银行辩称，一、被答辩人提交法院的《金融服务合同》及其它所有材料上涉及答辩人的印章均为虚假，被答辩人要求答辩人承担合同相关责任，无任何法律依据。2018年9月27日，经公安机关委托江西警察学院物证鉴定所《文书司法鉴定意见书》【赣警院鉴（文鉴）2018第0904号】得出以下鉴定意见：《金融服务合同》、《转贷业务银行询证函》、《告知函》等涉及答辩人及分支行的“江西江州农村商业银行股份有限公司”印章及“江西江州农村商业银行股份有限公司沙河支行信贷业务合同专用章”之印章均为虚假。目前，该案已经公安机关侦查终结移送检察机关，检察机关已提起公诉。二、答辩人从未授权任何人签订上述《金融服务合同》及所有材料，相关的法律责任均不应由答辩人承担。答辩人从未授权任何人与被答辩人签订本案《金融服务合同》及所有材料，该合同约定的权利、义务不应由答辩人承担。综上所述，被答辩人要求答辩人承担法律责任的依据均是虚假材料，其要求答辩人承担法律责任的诉讼请求均无事实、法律依据，恳请贵院查明事实，公正裁决，驳回被答辩人全部诉请。被告许唯唯辩称，这个事情其一直不知情的，也是受朋友蒙骗的。其认为不应该承担责任。个人借款合同不是其签的，转贷协议和金融服务合同是其签的。原告为证明其诉请，向本院提交以下证据：第一组证据：证据1.1南昌市企业转贷金融服务有限公司营业执照；证据1.2法定代表人身份证明书；证据1.3法定代表人身份证复印件；证据2.1湖口农商银行江西湖口农村商业银行股份有限公司企业信息；证据2.2湖口县农村信用合作联社及其朝阳分社企业信息（注销）；证据2.3赣银监复[2016]278号《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》；证据2.4浔银监复[2017]45号《九江银监分局关于同意湖口农村商业银行辖内22家分支机构开业的批复》；证据3.1许唯唯户籍信息；证据3.2被告三户籍信息、结婚证、还款承诺书。证明目的：①原告、被告诉讼主体资格；②依批复，湖口县农村信用合作联社及朝阳分社注销后，由湖口农商银行承继其存续期间的债权债务，对本案的债务承担连带清偿责任；③许唯唯、被告三系夫妻关系且共同签署《还款承诺书》而应当承担连带清偿责任。第二组证据：证据4.1银行内部审批书及《个人借款合同》；证据5.1《金融服务合同》；证据5.2《同意放款通知书》；证据5.3《转贷资金使用协议》。证明目的：①被告间存在借贷事实，原告基于此事实与被告签订合同，三方具有合同关系，应当依约履行义务承担责任；②被告未按《金融服务合同》《同意放款通知书》《转贷资金使用协议》的约定向原告归还转贷资金，构成违约，应对原告的转贷资金承担连带清偿责任；③具体违约责任为：资金占用费=2800万元×（实际使用天数+1）×0.1%/天；违约金=2800万元×逾期天数×0.1%。第三组证据：证据6.1转款凭证（7笔，2800万）。证明目的：原告已经依照上述合同约定履行了出借转贷资金的义务。第四组证据：证据7.1已归还原贷款的《转贷业务银行询证函（回执）》；证据7.2审批进展情况的《转贷业务银行询证函（回执）》。证明目的：①被告已经确认转贷资金用于归还原贷款，证明原告已经完成了合同约定的义务。②原告在履行完合同义务后，基于良好的合作关系，一直在敦促被告履约；但被告在违约的情况下仍然怠于履约，应承担连带清偿责任。第五组证据：证据8.1民事委托代理合同；证据8.2民事代理费发票；证据8.3民事代理费转账凭证。证明目的：①依照合同约定，原告为实现债权而发生的一切费用（...包括但不限于诉讼费、律师费...）由被告承担。②本案律师费的金额为186050元。第六组证据：证据9.1湖口农商行及分支机构开业批复、任免文件；证据9.2江州农商行及分支机构开业批复、任免文件；证据9.3瑞昌农商行及分支机构开业批复、任免文件；证明目的：江西省农商行系统内部实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。这种管理制度决定了支行实质上是总行下属部门，俗称成员行，支行长在法律上虽然为支行法定代表人，但在管理上其任免和调任都由总行决定；第七组证据：证据10《贷款业务操作手册》；证明目的：从业务流程上，农商银行系统实行通存通兑，且贷款全省通还，支行之间实质上没有界限和区别；第八组证据：证据11江州农商行、湖口农商行及瑞昌农商行三家银行的持股关系图；证明目的：江州农商行与瑞昌农商行均对湖口农商行有持股关系，涉案三家支行实质上均是江西省农商行系统的下属机构。第九组证据：证据12.1湖口农商行及分支机构企业信息；证据12.2江州农商行及分支机构企业信息；证据12.3瑞昌农商行及分支机构企业信息；证明目的：银行管理混乱，按照银监会批复，先注销“信用社”再成立“农商行”，但工商档案显示，“农商行”成立后，“信用社”仍然存续，造成2个法人主体同时存续的错误状态。第十组证据：证据13《南昌农商银行关于加强对大额转收（付）等结算业务管理的通知》。证明目的：江西省农商行系统内部存在大额转付报备制度，500万元当日电话报备，2000万元提前一日电话报备还需报总行审批。涉案转贷资金汇入汇出客户在农商银行的账户都需要报备，处于农商银行的管控之下。农商银行以“刘京鑫犯罪不知情为由”，说明报备制度形同虚设，毫无风险预警防控措施，存在重大过错。原告庭审后补充提供第十一组证据（证据14）：原告与被告农商银行2017年度已经完成的业务资料（张礼明、邹平东），证明目的：1、原告于2017年与九江地区的农商银行（包括江州农商行沙河支行）已成功完成数十笔转贷业务，之后继续信赖原告又与被告进行转贷业务，并经刘京鑫介绍与湖口农商行、瑞昌农商行开展业务；2、基于上述材料，因被告自身对续贷资金的发放、审核、监管不严等过错，导致未能归还原告转贷资金，被告应承担由此给原告造成的一切损失。被告湖口农商银行向本院提交了以下证据：江西警察学院物证鉴定所《文书司法鉴定意见书》【赣警院鉴（文鉴）2018第0902号】。证明目的：1、《个人借款合同》、《贷款业务批复书》、《金融服务合同》、《同意放款通知书》、《询证函回执》等材料上的“湖口县农村信用合作联社朝阳分社贷款专用章”之印章均为虚假，“范绍华”的签名非本人签名。上述合同及材料，均不是湖口县农村信用合作联社朝阳分社的真实意思表示，该社不应承担任何的合同义务，不应承担任何的法律责任。故而，承接该机构债务的江西湖口农村商业银行股份有限公司也无需承担任何债务。被告许唯唯向本院提交了以下证据：银行卡办理单、毕业证书。证明目的：银行卡是我半年之后才办理的，为什么他们半年前就能使用我的银行卡。且这下面的开户行与我真实的开户行不一致。本院让其庭后提交毕业证等材料，但其未能提交。经审理查明：原告南昌转贷公司提供了一份落款为2017年2月1日的《个人借款合同》，该借款合同的“借款人”处由许唯唯签署，贷款人处盖有“湖口县农村信用合作联社朝阳分社”的公章，“签约地点”落款为“湖口县农村信用合作联社朝阳分社”。该合同的主要内容是借款人许唯唯向江西江州农村商业银行股份有限公司营业部借款2800万元，借款期限为36个月，自2016年2月5日起至2019年2月4日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款用途为承包工程；贷款发放账户为：开户行湖口县农村信用合作联社朝阳分社，户名许唯唯，账号62×××98。另该份《个人借款合同》的封面贷款人处加盖了“湖口县农村信用合作联社朝阳分社贷款专用章”。原告南昌转贷公司还提供了一份落款为2018年2月5日的《金融服务合同》，该合同载明的三方主体为甲方南昌转贷公司，乙方湖口县农村信用合作联社朝阳分社，丙方许唯唯。该合同的主要内容是：鉴于乙方和丙方签订的贷款合同，贷款金额为2800万元，将于2018年2月4日到期，丙方向甲方提出借款（转贷资金）2800万元的申请，经三方协商，达成如下协议。协议的主要内容有：1、甲方在收到乙方《同意放款通知书》2日内向丙方发放转贷资金2800万元，丙方指定账户，开户行湖口县农村信用合作联社朝阳分社，户名许唯唯，账号62×××98；2、乙方在完成丙方续贷审批流程并已落实全部续贷放款条件后，须向甲方出具《同意放款通知书》；3、乙方同意并承诺在丙方使用甲方提供的转贷资金清偿本次到期贷款后，于15个工作日内发放续贷资金2800万元；4、乙方承诺将续贷资金封闭运行受托支付至甲方指定账户（户名：南昌转贷公司），由乙方通过委托支付方式即时归还甲方转贷资金；5、若乙方在收到甲方的转贷资金后，未在约定的时间内向丙方发放续贷资金，则乙方应立即全额归还甲方提供给丙方的转贷资金，并按甲丙双方签订的《资金使用协议》中标准支付相关费用，另按转贷金额的日千分之一支付违约金，并承担甲方的相应损失。该份合同上的“乙方”处加盖了“湖口县农村信用合作联社朝阳分社贷款专用章”，同时在上签字，许唯唯也在“丙方”处签字。原告南昌转贷公司还提供了一份落款于2018年2月5日的《同意放款通知书》，该通知书的主要内容是“兹有许唯唯为我行客户，截至当前，该客户在我行贷款余额人民币2800万元，于2018年2月4日到期，该借款客户已申请续贷，现我行已完成该笔贷款续贷审批流程并已落实全部放款条件，现通知如下：我行同意该借款客户使用你公司提供的转贷资金人民币2800万元清偿本次到期贷款后，我行将于15个工作日内发放续贷资金2800万元，续贷资金全封闭运行即刻受托支付至你公司指定账户（户名：南昌转贷公司），如我行未能按期发放续贷资金归还你公司转贷资金，我行承担连带清偿责任。2018年2月5日，南昌转贷公司与许唯唯签订一份《转贷资金使用协议》，该协议的主要内容是许唯唯向南昌转贷公司提出转贷资金2800万元使用申请，乙方在转贷前向甲方缴纳转贷保证金84万元，转贷资金使用24天，资金占用费按（T+1）计费标准计算，收费标准为每日按转贷资金总额的0.09%计收。签订完上述协议后，原告南昌转贷公司向许唯唯银行账户（户名许唯唯，账号62×××98）发放了转贷资金2800万元。本院认为，涉案《金融服务合同》等材料上有许唯唯的签名，原告南昌转贷公司也向许唯唯银行账户发放了款项2800万元，因此，许唯唯需承担相应还款责任。《南昌农商银行关于加强对大额转收（付）等结算业务管理的通知》明确，对大额转付的风险预警防控措施实行报备制度，500万元当日电话报备，2000万元提前一日电话报备还需报总行审批，从这一规定可知银行对大额资金往来一般会采取相应的防控措施，江西湖口农村商业银行股份有限公司未能及时审查涉案资金大额往来进行审慎审核，存在过错。《最高人民法院关于审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第五条第二款规定：“行为人私刻公章或者擅自使用单位公章、业务介绍信、盖有公章的空白合同书，以签订经济合同的方法进行犯罪行为，单位有明显过错，且该过错行为与被害人的经济损失之间具有因果关系的，单位对该犯罪行为所造成的经济损失，依法应当承担赔偿责任”，因湖口农商银行对案涉资金的汇入汇出未实行有效监管，其过错行为与南昌转贷公司的经济损失存在因果关系，应承担赔偿责任。综上所述，江西湖口农村商业银行股份有限公司、许唯唯应向原告南昌转贷公司偿还借款本金2800万元并支付资金占用费和违约金（从2018年2月8日起至付清全部借款本金之日止，按年利率24%计算，并应当扣减保证金117.5万元）。至于南昌转贷公司还主张的律师费，因本院已按照年利率24%标准判决江西湖口农村商业银行股份有限公司向其支付资金占用费和违约金，故不再支持其要求支付律师费的主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告江西湖口农村商业银行股份有限公司、许唯唯于本判决生效之日起十日内向原告南昌市企业转贷金融服务有限公司偿还借款本金2800万元并支付资金占用费和违约金（从2018年2月6日起至付清全部借款本金之日止，按年利率24%计算，已支付的保证金124万元相应扣减）；二、驳回原告南昌市企业转贷金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费220112.25元（原告南昌转贷公司预交），由原告南昌市企业转贷金融服务有限公司负担44022.45元，由被告江西糊口农村商业银行股份有限公司负担176089.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费【户名：江西省高级人民法院；账号：143152010400014420000000003；开户行：农行南昌市环湖支行，诉讼费缴纳时请在用途中注明“诉讼费”】，上诉于江西省高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 王宏瑞审 判 员 罗锦戎审 判 员 谢 芸二〇二〇年十二月二十九日法官助理 夏竞宇书 记 员 张 楠