广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初3547号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），统一社会信用代码91440600778334079C。负责人：杨法德，行长。委托代理人：王茜，广东荆紫律师事务所律师。委托代理人：郭洪霞，广东荆紫律师事务所律师。被告：邓孝永，男，1971年10月6日出生，香港特别行政区居民，被告：黄燕玲，女，1974年11月15日出生，香港特别行政区居民，原告招商银行股份有限公司佛山分行（下简称招商银行）与被告邓孝永、黄燕玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭洪霞到庭参加诉讼，被告邓孝永、黄燕玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告邓孝永向原告偿还贷款本金189620.48元及欠息（暂计至2017年2月22日，欠利息5665.73元、欠罚息664.62元、欠复息128.31元，利息、罚息、复息按合同约定计算至贷款本息还清之日止），本息暂合计196079.14元；2.被告邓孝永向原告支付律师费14803元；3.被告黄燕玲对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告提供的位于广东省佛山市三水区西南街道碧堤路8号雅居乐花园雅怡居二座1106的抵押担保房产享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：一、签约情况2009年12月3日，被告邓孝永、黄燕玲因购房需要，与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告邓孝永提供购房贷款240000元（第3条），借款期限从2009年12月3日至2029年12月3日止，具体期限以借款借据为准（第4条）；贷款利率为浮动利率，实际执行利率以借款借据为准、借款人未“按时足额偿还贷款的”对未偿还的贷款本金按日逾期加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（第5条）；还款方式为等额本息还款法（第7、14条），若发生纠纷“向贷款人所在地人民法院起诉”（第9条）；两被告以所购房产抵押给原告，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、律师费、诉讼费（第23条）、违约事件（第38条）、被告违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用等违约处理（第39条）、通知的送达（第43条）。二、贷款发放情况2010年1月21日，原告依约发放了贷款240000元，并明确约定：贷款期限从2010年1月21日至2030年1月21日止。三、被告违约情况2016年6月21日起，被告邓孝永开始发生还款逾期。原告多次催收，被告一直未按期还款。原告宣布被告贷款于2017年2月6日提前到期，并于2017年2月7日向被告寄送了《贷款提前到期催收通知书》。原告认为，依据原告与被告签订的合同约定，被告邓孝永逾期偿还借款本息，已构成违约。原告作为债权人，有权宣布贷款全部到期，并提前收回已发放贷款的本息和包括律师费等相关费用，并对抵押担保的房产享有优先受偿权。被告黄燕玲作为抵押人亦系共同债务人，应对债务承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告邓孝永、黄燕玲未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、两被告香港永久性居民身份证复印件、结婚证复印件;2.个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、商品房按揭证明书、广东省房地产他项权证;3.贷款提前到期催收通知书、邮寄凭证、欠款本息清单;4.民事委托代理合同及律师费发票。被告邓孝永、黄燕玲经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃质证、抗辩的权利。原告能提供证据原件供核对，该证据来源及形式合法，证据之间能形成证据链互相印证，故本院予以采信。综合本院采信的证据和原告的陈述，本院认定事实如下：2009年12月3日，原告作为贷款人（抵押权人）与被告邓孝永作为借款人、被告邓孝永及黄燕玲作为抵押人签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人从佛山市三水雅居乐房地产有限公司处购买位于广东省佛山市三水区西南街道碧堤路8号雅居乐花园雅怡居二座1106号房的房产，借款人向贷款人申请贷款240000元；贷款期限240个月，从2009年12月3日至2029年12月3日，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为月利率6.2771‰，该利率以中国人民银行公布的贷款基准利率为基础下浮15%计算；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其从售房人处购买的房产全部权益抵押给贷款人，作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包含但不限于律师费、诉讼费）等；抵押期间为合同生效之日起至合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；本合同适用中华人民共和国法律和法规。2010年1月21日，原告招商银行按约向被告邓孝永发放贷款240000元。根据借款借据记载，借款期限自2010年1月21日起至2030年1月21日止，年利率为5.049%，扣款日为每月21日。2010年3月3日，原、被告就上述抵押物办理商品房办理抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证佛字第××号。合同履行过程中，被告邓孝永未按约履行还款义务，自2016年6月起拖欠应付本息。至2018年5月22日，被告邓孝永拖欠原告借款本金189620.48元、利息5665.73元、罚息16222.89元，复息586.46元，合计212095.55元。2017年2月7日，原告通过EMS向被告邓孝永邮寄《贷款提前到期催收通知书》，通知借款合同项下的全部贷款本金于2017年2月6日提前到期，但未妥投。另查明一，被告邓孝永、黄燕玲系夫妻关系，于1996年11月15日登记结婚。另查明二，为实现债权，原告于2017年2月8日与广东荆紫律师事务所签订《民事委托代理合同》，聘请广东荆紫律师事务所提供法律服务，约定律师费为14803元。2018年5月10日，广东荆紫律师事务所向原告开具律师费发票，金额为14803元。另查明三，本案原告的起诉状副本于2018年4月22日公告送达被告邓孝永、黄燕玲。本院认为，原告因被告邓孝永未按期偿还借款本息提起诉讼，本案属金融借款合同纠纷。因被告邓孝永、黄燕玲为香港特别行政区居民，故本案属于涉港民事案件，应按照涉外民事诉讼程序的特别规定处理。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十九条“涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定”之规定，涉案《个人购房借款及担保合同》约定适用中华人民共和国法律，且合同签订地和履行地均在中华人民共和国内地，故本案应适用中华人民共和国内地法律。关于原告诉请被告邓孝永偿还贷款本金、利息、罚息和复利的问题。被告邓孝永连续三个月未按期偿还本息，其行为已构成违约。双方在合同中明确约定发生违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息。因此，原告诉请被告邓孝永偿还本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因原告未能提交证据证明其在诉讼前有效通知被告剩余贷款提前到期，故起诉视为通知，被告邓孝永收到诉状的时间视为通知到达的时间，故剩余贷款到期时间应为2018年4月22日，自此之后的利息应按合同约定的罚息利率计付。原告要求被告邓孝永偿还全部本金并支付利息、罚息、复利的请求成立，本院予以支持，但原告主张被告支付复利至实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，故，对该诉讼请求不予支持。关于原告诉请律师费的问题。根据合同约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费等），由借款人承担。原告提供了委托代理合同及发票，但未提供律师费的支付凭证，鉴于原告确已委托律师参与诉讼，该费用已实际发生，且原告主张的律师费未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，故本院予以支持。关于原告诉请被告黄燕玲承担连带责任的问题。被告邓孝永、黄燕玲系夫妻关系，案涉借款用途为购买房产，且发生在夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，案涉借款应为夫妻共同债务。原告的诉请符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张优先受偿权的请求。原告与两被告签订了抵押担保合同，并依法办理了抵押登记手续，该抵押已生效，原告依法对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的该项请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邓孝永在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金189620.48元及利息（暂计至2018年5月22日的利息5665.73元、罚息16222.89元，复息586.46元，之后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数，按中国人民银行贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算）二、被告邓孝永在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费14803元；三、被告黄燕玲对上述第一、二项判决主文中确定的被告邓孝永的债务承担连带清偿责任；四、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告邓孝永、黄燕玲提供抵押的位于佛山市三水区西南街道碧堤路8号雅居乐花园雅怡居二座1106房在上述第一、二项确定的债务范围内享有优先受偿权；五、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4463元，财产保全费1574元，公告费1700元，合计7737元，由被告邓孝永、黄燕玲共同负担。如不服本判决，原告招商银行股份有限公司佛山分行可在本判决书送达之日起十五日内、被告邓孝永、黄燕玲可在本判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  蔡 珊审 判 员  伍尚斌人民陪审员  陈贞卫二〇一八年五月二十五日书 记 员  陈秋萍附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十九条涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。