四川省达州市达川区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1703民初1782号原告：中国银行股份有限公司达州分行，住所地：四川省达州市达川区通达西路1号。法定代表人：叶晓荣，行长。委托诉讼代理人：袁军，男，该行员工。被告：郑鹏，男，1990年10月23日出生，汉族，住四川省达州市渠县。被告：四川金利多置地集团有限公司，住所地：四川省达州市大竹县竹阳街道办檀木桥村3组。法定代表人：王典戈，董事长。委托诉讼代理人：李明建，男，该公司员工。原告中国银行股份有限公司达州分行（以下简称中国银行达州分行）诉被告郑鹏、四川金利多置地集团有限公司（以下简称金利多公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年7月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁军，被告郑鹏，被告金利多公司的委托诉讼代理人李明建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告郑鹏签订的编号2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司达州分行个人一手住房贷款合同》予以解除，贷款全部提前到期；2.被告郑鹏依法偿还下欠原告借款本金305102.74元及利息、罚息，并承担律师代理费；3.原告依法对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权；4.被告金利多公司为借款人下欠原告贷款本息及实现债权发生一切费用承担连带责任保证担保；5.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2013年3月21日，原告与被告郑鹏签订编号为2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司达州分行个人一手住房贷款合同》，被告向原告借款34万元，用于按揭购买达州市X住房，建筑面积为97.64平方米，贷款期限为20年，从2013年3月21日至2033年3月21日止，按月还本付息。原告与被告在合同中还约定被告将所购房产抵押给原告用于担保贷款清偿，并在达州市达川区房屋管理局办理了预抵押登记手续。2012年1月8日，金利多公司与贷款人中国银行股份有限公司达州分行签订编号为2012-001号《中国银行股份有限公司达州分行房屋按揭贷款业务合作协议》，双方约定，在借款人所购住房产权证和贷款人他项权证未办理收妥之前，金利多公司对借款人所欠贷款人本息承担连带保证担保责任。由于被告郑鹏未按合同约定按期（每月）偿付借款本息，现逾期16期，截止2018年4月17日，下欠原告未到期贷款本金288639.42元、未付逾期本金16463.32元、利息及罚息21885.09元。经原告多次催收，被告拒不偿付到期贷款本息。为此，特向法院起诉，请求依法判准原告的诉讼请求。被告郑鹏辩称，我认可原告陈述的事实。请求原告给我一次机会，我保证在7月份之前将已逾期的借款本息、罚息等还清，并愿意承担相关诉讼费用。我保证在7月份之后都不再逾期。被告金利多公司答辩意见为：无异议。本院经审理认定事实如下：2013年4月10日，四川省工商行政管理局以（川工商）名称变核内字[2013]第000557号企业名称变更核准通知书，核准被告四川金利多房地产集团有限公司企业名称变更为四川金利多置地集团有限公司。2013年3月21日，原告中国银行达州分行（贷款人）与被告郑鹏（借款人）、金利多公司（保证人）签订2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同主要条款约定：被告郑鹏向原告贷款340000元，贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算，用于支付购买达州市X住房的购房款；贷款利率按浮动利率方式，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为5.73125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；每月的1日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%；贷款偿还方式为按月等额本息还款，还款日为每月的1日；借款人已正常还款满12期，每次提前还款金额不少于10000元，可以申请提前还款，借款人应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，经双方协商同意后予以办理；对于提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按下剩本金六个月的贷款利息标准计收补偿金；借款人以贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保,担保范围为借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。借款人违约未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期。合同还对争议解决等条款进行了约定。合同签订后，到达州市房产管理局办理了商品房抵押合同登记备案手续。2013年4月1日，原告中国银行达州分行向被告郑鹏发放借款340000元，直接付至金利多公司在原告单位开立的帐户。借款后，被告郑鹏偶尔有逾期还款行为，自2017年1月1日起逾期16期未偿还借款本息，期间原告多次催收无果。截止2018年4月16日，被告郑鹏下欠原告未到期借款本金288639.42元、逾期借款本金16463.32元、逾期利息20000.54元，到期本金罚息849.80元、应收利息罚息1034.75元。原告于2018年5月16日诉讼来院，要求依法判准其诉讼请求。截止2018年7月3日，被告郑鹏下欠原告未到期借款本金285425.10元、逾期借款本金19677.64元、逾期利息23699.42元、本金罚息1148.14元、利息罚息1395.70元，共计331346.00元。同时查明：一、2012年1月8日，原告中国银行达州分行（甲方）与四川金利多房地产集团有限公司（乙方）签订编号为2012-001号《中国银行股份有限公司达州分行房屋按揭贷款业务合作协议》，协议主要担保条款约定：“3.8.1条：乙方同意按下述第一款为每位购房人提供全额不可撤销连带责任保证。（一）保证期间自甲方与购房人签订的《借款合同》生效之日起，至银行取得购房人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》所办抵押的《他项权利证》止。3.8.2条：乙方承担保证责任的范围包括：根据甲方与购房人签订的《借款合同》中约定，购房人应向甲方支付的贷款本息、逾期还款罚息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（包括但不限于代理律师费、诉讼费、资产评估费、鉴定费、变（拍）卖费、保险费、公证费、执行费）。乙方放弃要求甲方先行处置抵押物的权利。3.8.3条：保证期间，甲方根据法律法规或主合同约定宣布债务提前到期，甲方有权要求乙方提前承担保证责任，乙方同意按甲方要求提前承担保证责任，否则甲方有权按照本协议第八条的约定对乙方资金予以扣划。3.9条：如果贷款连续逾期达3个月或累计逾期6期（月）的，甲方有权酌情选择以下一种或多种方式要求乙方承担保证责任：（1）直接扣划乙方根据本协议第1.3.2款存入的保证金，扣划金额为购房人应承担的贷款本息、违约金等未付款项金额。（2）宣布贷款全部提前到期，要求乙方立即支付购房人应付未付的包括未到期贷款在内的全部贷款本息、违约金等款项；（3）甲方处置购房人所购房屋时，由乙方以不低于购房人应付未付款项的价格购买该所购房屋。回购款项首先用于偿还借款人所欠甲方的贷款本息及相关费用。8.1条：乙方在本协议项下有任何到期应付未付的款项时，授权甲方扣划乙方在中国银行开立的任一账户中的资金用于清偿。8.3条：扣划所得款项不足以清偿乙方全部债务时，剩余部分乙方仍应继续清偿。二、被告郑鹏贷款所购房屋已于2016年办理了房屋所有权证，但至今未办理他项权证。本院认为，一、原告中国银行达州分行与被告郑鹏、金利多公司签订的2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》有各方当事人的签名盖章，形式要件具备，订立程序合法，合同成立；合同内容系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的效力性、禁止性规定，合同内容合法有效；原、被告之间的借贷关系成立并受法律保护，各方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行各自的义务。原告中国银行达州分行按照合同约定向被告郑鹏发放贷款，被告郑鹏应当按照合同约定按期偿还贷款本息，但郑鹏逾期未按约定按期偿还借款本息，已构成违约，原告中国银行达州分行按照合同约定，有权要求解除贷款合同并宣布全部贷款本息提前到期，因此，原告中国银行达州分行要求解除2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司达州分行个人一手住房贷款合同》，被告郑鹏依法偿还下欠原告借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。二、关于原告中国银行达州分行要求被告郑鹏承担律师代理费的诉讼请求。因律师费并非诉讼必须发生的费用，也并非因被告违约而造成的必然损失，且原告未提交证据证明该行委托了律师进行调查取证、立案、诉讼等法律活动，故原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。三、关于原告中国银行达州分行要求依法对被告郑鹏提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求。虽然涉案房屋在房产管理部门办理了商品房抵押合同登记备案手续，但预购商品房上设定的抵押权预告登记，与抵押权登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第20条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”之规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告中国银行达州分行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权。而且，根据《物权法》第187条的规定，不动产未办理抵押登记，抵押权未设立。由于“预告登记”并不等同于“物权登记”，故银行只有办理了抵押权登记后，才可对涉案房屋享有优先受偿权，但涉案房屋至今未办理他项权证，因此，原告中国银行达州分行要求对被告郑鹏提供的抵押物位于达州市X房屋处置变现后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因与相关法律法规的规定不符，本院不予支持。四、关于原告中国银行达州分行要求被告金利多公司为被告郑鹏下欠原告贷款本息及实现债权发生一切费用承担连带责任保证担保的问题。原告中国银行达州分行与被告金利多公司签订的编号2012-001号《中国银行股份有限公司达州分行房屋按揭贷款业务合作协议》有双方当事人的签名盖章，形式要件具备，订立程序合法，合同成立；合同内容系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的效力性、禁止性规定，合同内容合法有效，双方应依照合同约定履行各自的义务。因被告郑鹏违反贷款合同约定逾期未偿还借款本息，原告按照贷款合同约定要求贷款本息全部提前到期，被告金利多公司应按照《中国银行股份有限公司达州分行房屋按揭贷款业务合作协议》中3.8.1条、3.8.2条、3.8.3条的约定，在原告取得涉案住房的他项权利证前，对被告郑鹏应向原告支付的贷款本息、逾期还款罚息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（包括但不限于代理律师费、诉讼费、资产评估费、鉴定费、变（拍）卖费、保险费、公证费、执行费）提前承担保证责任。故原告要求被告金利多公司为被告郑鹏下欠原告贷款本息及实现债权发生一切费用承担连带责任保证担保的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告中国银行达州分行要求解除与被告郑鹏签订的2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司达州分行个人一手住房贷款合同》，被告郑鹏偿还下欠原告借款本金及利息、罚息，被告金利多公司为郑鹏下欠原告贷款本息及实现债权发生一切费用承担连带责任保证担保的诉讼请求成立，本院予以支持。原告中国银行达州分行要求被告郑鹏承担律师代理费，对被告郑鹏提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司达州分行与被告郑鹏签订的2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告郑鹏在本判决生效后三十日内偿还下欠原告中国银行股份有限公司达州分行未到期借款本金285425.10元、逾期借款本金19677.64元、逾期利息23699.42元、本金罚息1148.14元、利息罚息1395.70元，共计331346.00元（截止2018年7月3日）；三、自2018年7月4日起，基于未偿还本金产生的利息、罚息按2013年住消字5089号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款利率和罚息利率分别计算至被告郑鹏付清时止；四、被告四川金利多置地集团有限公司对上述第二、三项款项和本案案件受理费承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5876元，减半收取计2938元，由被告郑鹏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审判员 李 媚二〇一八年七月十日书记员 鲜武中