上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初96190号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玲，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：翟友龙，男，1989年1月28日生，汉族，住江苏省。被告：宋晓丹，女，1988年7月25日生，汉族，住河南省。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告翟友龙、宋晓丹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2021年3月10日公开开庭进行了审理，原告平安银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人周婷律师、被告宋晓丹到庭参加诉讼。被告翟友龙经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告翟友龙、宋晓丹归还原告截止至2021年3月10日的贷款本金人民币1,680,854.93元、正常利息55,272.27元、罚息435.34元、复利1,151.95元，及自2021年3月11日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息合计金额1,736,127.20元为基数，按照合同约定的逾期利率计算)；2、依法判令如被告翟友龙、宋晓丹不履行上述还款义务的，原告有权申请以拍卖、变卖被告翟友龙名下位于上海市宝山区菊联路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产所得价款优先受偿，不足部分由被告翟友龙、宋晓丹继续清偿；3、本案保全费、诉讼费等全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2019年9月26日,被告翟友龙、宋晓丹与原告签订了《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押担保条款)等,合同约定：被告向原告申请个人循环授信额度,愿以自有财产为此额度提供抵押担保。原告同意授予被告额度172.5万元,额度项下的具体授信起始日期及终止日期以具体贷款业务合同的约定为准;每次使用金额、期限、实际贷款利率、还款方式等以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等;额度项下贷款利率、调整方式、还款方式以具体贷款业务合同的约定为准,初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证记载为准。合同约定,被告拖欠本金或利息、费用,视为发生违约事件,原告有权宣布额度项下贷款提前到期,被告未能按约定偿还贷款的,原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利等；有权将额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行。合同约定：被告翟友龙以其位上海市宝山区菊联路XXX弄XXX号XXX室房产为上述额度项下的借款提供最高额抵押担保,担保范围包括被告所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、罚息、实现债权费用及保管和维护抵押物所产生的费用,债务本金最高额为172.5万元,利息、罚息、复利按具体授信合同的约定计算。合同约定,如果发生违约事件,原告有权行使抵押权,依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。该抵押于2019年10月9日依法办理了抵押登记。同日,被告向原告出具《送达地址确认书》,就与上述额度合同有关的或因上述额度合同引起的争议解决程序中各项通知、函件等文件的送达事宜,被告确认：被告的有效送达地址如下：邮寄地址：上海市宝山区菊联路XXX弄XXX号XXX室;被告接受电子法律文书送达的电子终端地址：XXXXXXXXXXX。被告确认,上述送达地址适用于与上述额度合同有关的或因上述额度合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。合同签订后,原告按约向被告发放了全部贷款,依据出账确认书,贷款金额172.5万元,贷款期限120个月,还款方式为自主月供(气球贷),利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮30%,按年调整;被告于每月27日还本付息。但被告未按约履行还款义务。要求以开庭日即2021年3月10日为借款提前到期日。2020年12月21日，被告翟友龙还款账户中产生活期利息0.16元，原告作为涉案债权金额中的复利进行了扣除，故诉请如前。审理中，原告明确诉请中罚息及复利的计算方式为：罚息以拖欠本金为基数，按贷款利率加收50%的罚息利率计算，复利以正常利息为基数，按贷款利率加收50%的罚息利率计收复利。合同约定的利率为基准利率上浮30%，故初始年利率为6.37%，此后调整过两次，分别是：1.2020年9月27日，因贷款利率按年调整，根据中国人民银行(2019)第30号和平安银行《关于零售存量浮动利率贷款客户定价基准统一转换LPR的温馨提示》，年利率调整为6.22%(6.37%-4.8%+4.65%)；2.2020年11月27日，因被告逾期，根据贷款合同15页普遍性条款第20条(第四项第4点)的约定，原告有权将贷款利率上浮30%，调整后年利率为8.086%，此后的罚息利率也是在这个基础上上浮50%计算的。原告为证明其主张向本院提交了以下证据：证据1、个人循环授信额度合同、送达地址确认书、不动产登记证明，证明原告与被告之间的借款抵押合同关系及相关约定；被告以位于上海市宝山区菊联路XXX弄XXX号XXX室房产向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记；证据2、平安银行零售信贷出账确认书，证明被告对贷款的金额、利率、期限、还款方式等予以确认；证据3、个人贷款确认书，证明原告已经依约履行了放款义务；证据4、对账单，证明截止至2020年12月2日被告的欠款金额；证据5、债权计算表，证明截至2021年3月10日被告的欠款金额明细。被告宋晓丹对原告主张的欠款金额及计算方式无异议，希望与原告调解解决，可以给予时间还款。被告翟友龙未应诉答辩，两被告均未提交证据。鉴于被告翟友龙未应诉答辩，被告宋晓丹对原告的举证均无异议，经本院依法审查上述证据，对原告提交的证据予以确认并在卷佐证，对原告所述事实予以确认。另查明，上海市宝山区菊联路XXX弄XXX号XXX室于2019年10月办理了以原告为抵押权人的最高额抵押，抵押登记簿载明最高债权数额1,725,000元。本院认为，原告与被告翟友龙、宋晓丹签订的《个人循环授信额度合同》系当事人真实意思表示，合同依法有效，当事人理应恪守。原告依约履行了放款义务，被告翟友龙、宋晓丹未按约还款，显属违约，原告主张涉案《个人循环授信额度合同》提前到期，并要求以本案开庭日即2021年3月10日作为提前到期日，有合同约定，于法无悖，本院予以确认。原告要求被告翟友龙、宋晓丹归还原告借款本金1,680,854.93元，利息55,272.27元，罚息435.34元、复利1,151.95元，并要求两被告支付自合同提前到期日的次日起至实际清偿贷款本息之日的逾期利息，其计算方式有合同依据，亦不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。被告翟友龙以其位于上海市宝山区菊联路XXX弄XXX号XXX室房产为上述额度项下的借款提供最高额抵押担保,担保范围包括被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用,故应在抵押登记的最高债权限额范围内承担抵押担保责任。被告翟友龙经本院依法传唤，未到庭应诉，应视为放弃其在庭审中的抗辩权利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告翟友龙、宋晓丹应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海分行归还借款本金1,680,854.93元及截至2021年3月10日的利息55,272.27元，罚息435.34元，复利1,151.95元；二、被告翟友龙、宋晓丹应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海分行支付自2021年3月11日起至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠的本金及期内利息之和为基数，按合同约定的逾期利率计算)；三、如被告翟友龙、宋晓丹届期未履行上述第一至二项判决义务，原告平安银行股份有限公司上海分行可以与被告翟友龙、宋晓丹协议，以被告翟友龙名下位于上海市宝山区菊联路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在1,725,000元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告翟友龙所有，不足部分由被告翟友龙、宋晓丹继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,085元，减半收取计10,042.50元，保全费5,000元，两项合计15,042.50元，由被告翟友龙、宋晓丹承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 楚 倩二〇二一年三月十日书记员 朱佳莉附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。