广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初28170号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××383。法定代表人：李宜心，任该行董事长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：宾忠祥，男，1969年5月19日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区×××××××，公民身份号码440××××××××××××419。被告：雍翠萍，女，1969年10月16日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区×××××××，公民身份号码440××××××××××××425。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告雍翠萍、宾忠祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用普通程序于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何小燕到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告宾忠祥立即向原告偿还借款本金39994.80元、利息856.61元、罚息393.99元、复利0元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年9月11日，从2020年9月12日起至法院向被告宾忠祥送达诉讼材料之前一日止按《个人购房借款合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率下浮15%再上浮30%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年1月1日起调整)，以上合计41245.40元。二、判令原告对被告宾忠祥、被告雍翠萍提供抵押的位于佛山市禅城区××××××××××(按揭登记证号：佛押证字第2×××××号；合同编号：YC[2×××××4)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令被告雍翠萍对被告宾忠祥拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费用由二被告负担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2011年1月31日，原告(变更前为“佛山市南海区××信用合作联社”)与被告宾忠祥、被告雍翠萍签订编号为联营恒福按借字[宾忠祥]第2011002号《个人购房借款合同》，约定：被告宾忠祥因购买座落于佛山市禅城区×××××××××号向原告贷款260000元，借款期限为10年，即从2011年4月12日起至2021年4月12日止。还款方式为等额本息还款法。借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%确定执行月利率，执行的月利率以借款借据的记载为准。借款期限在一年以上，遇贷款基准利率调整，在贷款期限内利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。同时，第八条约定，借款人未按本合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清楚之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息。第十条亦约定，借款人不按期偿还贷款利息时，原告对借款人未支付的利息计收复利。此外，第十八条亦约定，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息。2、借款合同中的抵押情况：被告宾忠祥、被告雍翠萍自愿以《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给原告，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。上述合同签订后，各方于2011年3月28日为抵押物办理了按揭登记(证号：佛押证字第20×××××6号)。3、借款合同中的保证情况：被告雍翠萍自愿为被告宾忠祥在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为本合同借款人每期还款期限届满之日起两年。若贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，保证期间自贷款人发出的《提前还款函》确定的还款期限届满之日起二年。4、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2011年4月12日向被告宾忠祥发放了260000元借款。从借款借据显示，借款月利率为4.8167‰，到期日期为2021年4月12日，还款方式为等额本息还款法，共120期。原告依约履行了放款义务。5、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告宾忠祥从借款之日起2020年1月11日均能按上述《个人购房借款合同》履行，虽有逾期亦能偿还。从2020年1月12日至2020年9月11日共八期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过三个付款期。依据上述合同第十八条及第三十二条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告宾忠祥偿还全部债务，并要求被告雍翠萍承担连带责任保证。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止2021年1月16日（公告届满日），被告宾忠祥拖欠原告借款本金39994.8元，利息1068.62元，罚息932.68元；被告宾忠祥于2021年1月25日偿还了共计33766.49元分别用于偿还本金31765.19元、截至2021年1月16日的利息1068.62元、罚息932.68元，故宾忠祥实际拖欠至2021年1月16日的本金为8229.61元。两被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。原告起诉后，因用其他方式无法向两被告送达本案起诉状副本，本院于2020年11月17日向两被告公告送达本案起诉状副本。本院认为，本案《个人购房借款合同》、借款凭证系原告与被告雍翠萍、宾忠祥的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告雍翠萍、宾忠祥发放借款，但被告雍翠萍、宾忠祥从2020年2月11日起没有按合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。因本案的应诉材料于2021年1月17日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，故原告要求被告雍翠萍、宾忠祥于次日提前归还所有借款本金、利息、罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告宾忠祥的上述债务发生于其与被告雍翠萍、宾忠祥夫妻关系存续期间，且被告雍翠萍亦在本案借款合同中作为保证人签名，故原告主张被告雍翠萍按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任，本院予以支持。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宾忠祥应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号为联营恒福按借字[宾忠祥]第2011002号《个人购房借款合同》项下暂计至2021年1月16日的贷款本金8229.61，并从2021年1月17日至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）下浮15%再上浮30%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息给原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对被告雍翠萍、宾忠祥所有的位于佛山市禅城区××××××××(按揭登记证号：佛押证字第2×××××号；合同编号：YC[20×××××)享有抵押权，在被告雍翠萍、宾忠祥不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告雍翠萍对被告宾忠祥的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费831.14元、财产保全费432.45元，合计1263.59元（原告已预交），由两被告负担。经原告同意，两被告应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  黄伟淳人民陪审员  吴淑芳二〇二一年三月十九日书 记 员  伦健安