云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初8654号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。负责人:陈大鹏。委托诉讼代理人：林晓峰，上海段和段（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈**翔，上海段和段（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告:孙玉菊，女，1982年10月28日出生，汉族，身份证登记住址云南省曲靖市马龙县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告孙玉菊信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案。根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，由法官一人适用普通程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人林晓峰到庭参加了诉讼，被告孙玉菊经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、被告偿还原告其信用卡全部欠款合计572071.22元，其中本金174403.73元、利息26617.17元、费用371050.32元（利息、费用暂计至2020年5月21日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息;二、被告承担原告为实现债权支出的前期律师费4500元、风险代理费；三、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。庭审中，原告明确不再主张第一项诉讼请求中加倍支付迟延履行期间的债务利息，不再主张第二项诉讼请求中风险代理费，不再主张第三项诉讼请求中保全费、公告费等。事实和理由：被告向原告申领了卡号为62×××35的信用卡，被告取得信用卡后，进行了透支消费，但未能按时、足额还款。经原告多次催收，被告仍未清偿所欠款项，为维护原告合法权益，故诉至法院。被告孙玉菊未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据材料，被告经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。原告提交的证据材料，形式符合民事诉讼证据规则的要求，真实有效，来源合法，且与本案相关联，本院予以采信。综上，结合庭审调查本院确认下列事实：2014年9月27日，被告向原告提交申请表，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告在申请表主卡申请人处签名。《民生白金理财信用卡领用合约》约定：“持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。透支利率（每日）0.5‰。持卡人选择以最低还款额方式还款并经银行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还银行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《分期业务年化费率表》载明，账单/自由/自动分期3期14.70%、6期14.26%、9期14.25%、12期14.52%、18期14.73%、24期15.38%，现金分期3期16.35%、6期15.27%、9期15.92%、12期16.22%、18期16.42%、24期16.43%。2016年11月15日，原告在其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，称按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）等有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，明确收费项目取消超限费及滞纳金项目，对于每月最后还款日前未还请当期最低还款额或延误还款的客户收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民笔10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元。原告提交的欠款余额表显示，截至2020年5月21日，被告尚欠原告借款本金174403.73元、利息26617.17元、分期付款手续费42569.56元、违约金129433.55元、核销后息费199047.21元。原告对被告进行起诉，委托律师并支付了4500元的律师费。庭审中，原告陈述1.明确第一项诉讼请求中的费用包含分期付款手续费、违约金、核销后息费，其中费用371050.32元，包含分期付款手续费42569.56元、违约金129433.55元、核销后息费199047.21元，分期付款手续费金额不会再增加，违约金是2017年1月1日之后产生的，核销后息费性质等同于违约金，是按照违约金标准计收的；2.2020年5月21日之后，被告未偿还过款项。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种电子支付卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系且合法有效。被告应按约定在使用信用卡后及时履行还款义务。根据原告提交的欠款余额表，截止2020年5月21日，被告尚欠原告本金174403.73元、利息26617.17元、分期付款手续费42569.56元，被告存在使用信用卡透支后未按约还款的行为，构成违约，原告要求被告支付截止2020年5月21日欠款本金174403.73元、利息26617.17元、分期付款手续费42569.56元，及至还清欠款之日止按《民生白金理财信用卡领用合约》约定计算的利息，符合法律规定，本院予以支持。关于2020年5月22日至清偿之日止的分期手续费，因原告在庭审中陈述分期手续费金额不会再增加，故本院不予支持。关于违约金及核销后息费，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”违约金及核销后息费双方并无约定，原告以在其网站上统一发布公告的形式告知其对所有持卡人将收取违约金，未按上述通知的规定与持卡人签订新的领用协议或约定违约金及核销后息费，亦没有与被告协商达成合意，故本院对于该诉请不予支持。关于律师费4500，因双方在合约中进行约定，且已实际产生，不违反法律规定，故本院予以支持。关于加倍支付迟延履行期间的债务利息、风险代理费、公告费，原告在审理中明确不再主张，未违反法律、行政法规规定，也不损害国家、集体、第三人利益，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙玉菊于本判决生效后十五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支本金174403.73元，截至2020年5月21日的利息26617.17元、分期付款手续费42569.56元以及自2020年5月22日起至款项清偿之日止按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定计算的利息；二、被告孙玉菊于本判决生效后十五日内支付原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行4500元律师费；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9566元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司负担4544元，被告孙玉菊负担5022元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 成 兰二〇二〇年十二月二十三日书记员 瓦敏仙