广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初25599号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山巿南海区桂城街道灯湖东路12号(一至四层、七至九层)，统一社会信用代码：914×××××××××××079C。负责人：钱曦，行长。委托诉讼代理人：曾茜，广东天地正律师事务所律师委托诉讼代理人：胡敏芝，广东天地正律师事务所律师被告：陈绍对，男，汉族，1980年8月3日出生，住浙江省平阳县××××××，公民身份号码：330××××××××××××615。被告：曾爱莲，女，汉族，1982年3月2日出生，住浙江省平阳县××××××，公民身份号码：330××××××××××××426。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告曾爱莲、陈绍对金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用普通程序于2021年03月02日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾茜到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：(人民币455670.15元)1.判令陈绍对立即清偿原告贷款本金439565.64元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利(暂计至2020年9月28日，利息6527.73元、罚息4903.16元、复利182.80元，本息共计451，179.33元；从2020年9月29日起至实际清偿日止以439565.64元按《个人购房借款及担保合同》执行利率上浮50%计算罚息，以6527.73元按罚息利率计算复利)；2.判令陈绍对承担原告为实现债权支付的律师费4490.82元；3.判令曾爱莲对上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.判令原告对陈绍对、曾爱莲名下位于佛山市三水区××××××××××××××××××××××××不动产登记证明：粤(2019)佛三不动产证明第0××××××××××7号享有优先受偿权；5.本案诉讼费由陈绍对、曾爱莲共同承担。事实和理由：一、签订《个人购房借款及担保合同》并办理抵押登记2016年7月29日，原告与陈绍对、曾爱莲签订《个人购房借款及担保合同》编号：招银佛个字第2016125270271约定：原告向陈绍对提供贷款人民币47万元用于购买位于佛山市三水区××××××××××××××××××××××××(下称涉案房地产)；借款期限从2016年×月×日至2046年×月×日止，贷款期限为360个月；采取浮动利率，贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准年利率为基础下浮15%；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息，每月15日为结息日和付息日；陈绍对未按合同约定按期归还贷款本息的，原告有权在原贷款利率水平上加收50%计收罚息，按罚息利率计收复利。并有权宣布借款全部提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，有权行使抵押物权等。另约定，陈绍对、曾爱莲以涉案房地产为本案借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本息、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等)等。2019年8月5日，双方办理抵押登记，原告取得《不动产登记证明》编号：粤(2019)佛三不动产证明第0××××××××××7号。二、贷款发放情况2016年8月3日，原告依约向陈绍对发放一笔47万元贷款，贷款利率为4.165%。三、违约情况自2020年4月起陈绍对未依约还本付息，构成严重违约。两被告为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，贷款用于购置夫妻共同往房。被告曾爱莲依法应当对本案债务承担连带清偿责任。原告已于2020年7月22日向陈绍对、曾爱莲发函宣布贷款提前到期，并要求陈绍对、曾爱莲立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权所产生诉讼费用、律师费。原告为维护自身合法权益，现依法提起诉讼，请求贵院判如所请。庭审中，原告补充陈述，截止到2021年2月28日，被告尚欠借款本金439565.64元、利息6527.73元、罚息16154.12元、复利589.29元。合同约定的利率为中国人民银行贷款五年期以上的贷款基准利率下浮15%，从2020年8月3日开始调整为五年期LPR4.65%减63.5基点，现执行利率是4.015%。被告未作答辩亦未提交证据。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。被告自2020年4月15日开始逾期偿还本案借款。原告向各被告寄出《宣布贷款提前到期通知书》，宣告本案贷款于2020年7月18日提前到期，寄给被告陈绍对的邮件于2020年7月28日被退回。原告向本院起诉后，因用其他方式无法向被告送达本案民事起诉状副本，2020年10月26日本院向两被告公告送达民事起诉状副本及开庭传票等应诉材料。本院认为，原告与被告之间的金融借款合同关系，合法有效。被告陈绍对在履行借款合同的过程中，连续多期未按约定偿还贷款，原告有权依约定宣布借款提前到期，并要求被告提前归还所有借款本金及相应利息。被告逾期还款构成违约，须承担违约责任，原告虽向被告寄送原告主张贷款提前到期的通知书，但被退回，故本院确认本案贷款以本院公告送达期限届满之日即2020年12月26日为提前到期日。原告在本案中主张的计至2021年2月28日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）。原告认为根据人行关于存量贷款浮动利率调整为LPR的通知，原告发布通知告知客户可对该类型的贷款选择按最近的执行利率不变确定加点值或选择将贷款调整为固定利率，原告发出通知后被告未与原告联系调整为固定利率，参照人行的利率调整本案的利率变为在贷款对应日前一日的五年期LPR利率4.65%减63.5基点，虽双方未对利率进行调整的约定及另行签订补充协议，本不应按原告该通知计算，但该变更后的利率低于全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR），降低部分视为原告放弃，本院对原告该利率计算的主张予以支持。关于律师费。本案的《个人购房借款及担保合同》约定借款人的违约责任及担保范围里均包括了律师费损失的承担，原告依此主张律师费4490.82元，并提供了其与律师事务所签订的《民事委托代理协议》证实其将需支付的该笔费用，原告的该项诉请，合法有理，本院予以支持。关于抵押与保证担保。两被告自愿以其共有房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对上述抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。被告曾爱莲与被告陈绍对是夫妻关系，其在《个人购房借款及担保合同》作为合同约定的抵押人签名，可见被告曾爱莲对被告陈绍对的上述贷款是知晓的，在债务人未按合同约定履行还款义务时，应对本案债务承担连带清偿责任。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈绍对应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金439565.64元及相应的利息6527.73元、罚息16154.12元、复利589.29元（前述利息、罚息、复利暂计至2021年2月28日，从2021年3月1日起分别以本金439565.64元、利息6527.73元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减63.5基点再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准从次年对应日起相应调整）予原告招商银行股份有限公司佛山分行；二、被告陈绍对应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费4490.82元予原告招商银行股份有限公司佛山分行；三、被告曾爱莲对被告陈绍对的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告曾爱莲、陈绍对名下的位于佛山市三水区××××××××××××××××××××××××的不动产【不动产登记证明：粤(2019)佛三不动产证明第0×××××××××××】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权及相应费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8135.05元（本案适用普通程序结案）、财产保全费2798.35元，合共10933.4元（原告已预交），由两被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳，逾期缴纳的，本院强制执行。原告已预交的诉讼费10933.4元，在本判决生效后，经原告申请，本院退回予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  郭焕燕人民陪审员  招顺来二〇二一年三月十九日书 记 员  伦健安