湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初1208号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。被告：王娟，女，1991年9月16日出生，汉族，户籍地湖南省桃源县。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地财险湖南分公司）与被告王娟保证保险合同纠纷一案，本院2021年2月2日受理后，依法适用简易程序由审判员陈希独任审判，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告大地财险湖南分公司的委托诉讼代理人罗朝辉，被告王娟到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告大地财险湖南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王娟立即向原告大地财险湖南分公司支付理赔款78469.40元，逾期保险费5547.89元，合计84017.29元；2、判令被告王娟立即向原告大地财险湖南分公司支付违约金3556.73元（违约金暂计算自2020年7月10日起至2020年11月13日止，2020年11月13日后的违约金以84017.29元为基数，按年利率12%的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告王娟承担本案全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：被告王娟与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称光大银行长沙分行）签订《个人贷款合同》，向光大银行长沙分行贷款120000元。被告王娟为前述贷款向原告大地财险湖南分公司投保中国大地个人贷款保证保险。光大银行长沙分行发放贷款后，被告王娟未按约偿还贷款本息，原告大地财险湖南分公司履行保险责任向光大银行长沙分行支付了理赔款。此后，原告大地财险湖南分公司向被告王娟主张债权未果，故诉至法院。被告王娟辩称：对原告大地财险湖南分公司起诉金额有异议，本人自2019年2月16日起至2020年3月16日止正常还款14期，2020年4月16日还款1051.31元。原告大地财险湖南分公司属于兼业代理机构，无权办理保证保险业务，原、被告签署的保证保险合同当属无效。原告大地财险湖南分公司无权收取保费，已收取的应当用于偿还光大银行的欠款。原告大地财险湖南分公司强行搭售借款人意外伤害保险。实际还款利率与合同利率严重不符，结合实际还款金额用IRR计算后实际利率严重超出国家规定的合法利率。本院经审理认定事实如下：2015年7月16日，中国保险监督管理委员会批复中国大地财产保险股份有限公司，同意该公司使用个人贷款保证保险（2015版A款）条款、费率，其中保费月基准费率为1.25%，客户信用评级调整系数为0.2～2.0，保险费计算：保险费=保险金额×月基准费率×保险期间（月）×客户信用评级调整系数。2019年1月15日，被告王娟（投保人）向原告大地财险湖南分公司（保险人）投保个人贷款保证保险。2019年1月15日，原告大地财险湖南分公司出具投保人为被告王娟、被保险人为光大银行长沙分行的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，主要约定：保证保险金额为142680元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.46%，保险费金额每月1752元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2019年1月16日，王娟（借款人）与光大银行长沙分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为120000元；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期。后光大银行长沙分行将上述贷款本金120000元转入被告王娟银行账户。自2019年2月16日起至2020年3月16日止，被告王娟每月向光大银行长沙分行偿还借款本息3738.26元，每月向原告大地财险湖南分公司支付保险费1752元。2020年4月16日，被告王娟向原告大地财险湖南分公司支付保险费1051.31元。贷款合同履行过程中，因被告王娟未能依约按期履行还款义务,原告大地财险湖南分公司于2020年7月10日向光大银行长沙分行代偿被告王娟所欠借款本息78469.40元（其中本金76543.64元，利息1730.44元，罚息195.32元），并由光大银行长沙分行出具《保险理赔与权益转让确认书》将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财险湖南分公司。另查明，2019年1月16日被告王娟向中国大地财产保险股份有限公司投保大地借款人意外伤害保险，支付保险费1070.10元。经中国银行保险监督管理委员会官方网站（www.cbirc.gov.cn）查询，原告大地财险湖南分公司于2005年4月11日获得保险许可，业务范围包括保证保险等。本院认为：原告大地财险湖南分公司经营的个人贷款保证保险经过中国保险监督管理委员会批准，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告王娟未能依照其与光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告大地财险湖南分公司依据保险合同约定向光大银行长沙分行代偿被告王娟所欠借款本息共计78469.40元属实，在原告大地财险湖南分公司代偿后，被告王娟未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告大地财险湖南分公司有权根据法律规定及合同约定要求被告王娟归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告大地财险湖南分公司诉请以理赔款为基数按12%/年的标准支付违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整为按理赔款的10%/年自理赔之日起予以支持。自2019年2月16日第一次支付保费之日起至2020年3月16日原告大地财险湖南分公司履行保险责任之日止，被告王娟共计应支付保费31127.20元（1752元*17期+1051.31元），实际支付25579.31元，还应支付5547.89元（31127.20元-25579.31元）,综合考虑被告王娟承担的保费、利息、罚息、违约金，本院根据公平原则,将被告王娟还应支付的保费调整至三期保费之和5256元；原告大地财险湖南分公司诉请超过此部分的，本院不予支持。原告大地财险湖南分公司获得了保险监督管理机构颁发的经营保证保险的许可；保险费是被告王娟依照保险合同的约定向原告大地财险湖南分公司支付的费用，利息是被告王娟依照贷款合同的约定向光大银行长沙分行支付的货币使用费，两者由不同法律关系产生，不能以保险费与利息之和判定利率是否过高；被告王娟投保的借款人意外伤害保险与本案诉争的保证保险分属两不同险种，不属于同一法律关系；综上，被告王娟的辩称意见本院均不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、被告王娟于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司理赔款78469.40元；二、被告王娟于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司违约金（以欠付的理赔款为基数，按10%/年的标准自2020年7月10日起计算至理赔款实际偿还之日止）；三、被告王娟于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司保费5256元；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果被告王娟未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，受理费减半收取995元，财产保费费870元，合计1865元；由原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司承担295元，被告王娟承担1570元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  陈希二〇二一年三月四日法官助理杨微书记员彭幼华