呼和浩特铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2018）内7102民初70号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店**。 法定代表人：孙建平，公司经理。 委托诉讼代理人：李丽春，内蒙古英南律师事务所律师。 被告：何青文，男，住内蒙古自治区呼和浩特市回民区。 被告：李丽枝，女，住内蒙古自治区呼和浩特市新城区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告何青文、李丽枝保险人代位求偿权纠纷一案。本院于2018年3月26日立案后，依法适用普通程序，于2018年9月3日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李丽春到庭参加诉讼。被告何青文、李丽枝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告向原告归还代偿款274476.16元（其中本金265980.89元、利息7140.59元、罚息1354.68元）；2、请求判令二被告向原告支付滞纳金（以274476.12元为基数，自2017年12月22日起按日0.1%的标准计算至实际给付之日）；3、判令二被告向原告支付逾期保险费1042.77元；4、判令被告向原告支付律师代理费10000元；5、请求判令二被告对第1项、第2项、第3项、第4项、第6项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对二被告所有的位于呼和浩特市回民区阿吉拉沁南路金富小区3号楼5层3单元14号房产折价，或就上述抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、请求判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的诉讼费用、保全费等费用。事实与理由：2017年6月1日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）与被告何青文签订了《授信及借款合同》，合同约定：出借人小贷公司向借款人授信借款人民币287000元，授信期限为60个月，从2017年6月1日至2022年5月31日。合同约定：1、借款人逾期且发生保险人（平安财保公司）全额代偿的，保险人就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日。2、出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告就该笔款项的偿还投保借款保证保险。同日，出借人与二被告签订了《最高额抵押合同》，二被告提供自己所有的位于呼和浩特市回民区阿吉拉沁南路金富小区3号楼5层3单元14号房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人小贷公司取得了编号为蒙（2017）呼和浩特市不动产证明第0014258号的不动产登记证明。 2017年5月31日，原告经出借人的投保申请，出具了以小贷公司为被保险人的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。合同中约定：1、缴纳保费的方式为每月缴纳，每月保费为287元。如投保人即被告拖欠任何一期借款达到80天，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，保险人即原告应当向出借人进行理赔。2、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人请求赔偿的权利，上述权利包括但不限于被保险人对投保人所享有借款债权、抵押权和质权等从权利，且保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一向投保人即被告收取滞纳金至实际清偿之日止。 上述合同签订后，根据借款人即被告的申请，小贷公司按合同约定于2017年6月2日向被告发放贷款人民币287000元，2017年7月3日至2017年9月3日，被告每月依约履行相应款项，但被告自2017年10月2日之后未根据合同约定履行还款义务。由于其行为构成根本违约，故原告于2017年12月22日履行还款义务。由于其行为构成根本违约，故原告于2017年12月22日履行保险责任向出借人支付款项共计274476.16元。原告与出借人小贷公司依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人保证保险投保单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。故原告依法取得出借人在《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中所有的权利。此外，被告自2017年10月2日起再未向原告支付保险费，被告尚欠原告保险费1042.77元。综上所述，被告的行为已经严重侵犯原告合法权益，给原告造成经济损失。现起诉至院，判如所请。 被告何青文、李丽枝未作答辩，亦未到庭参加庭审。 原告围绕诉讼请求依法提交了《授信协议》、宅e贷额度动用确认函、《借款合同》、结婚证、共同借款人承诺书、送达地址确认书、个人信息使用授权书、信用信息查询授权书、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》、征信查询授权书签署确认函、个人征信查询授权书、《最高额抵押合同》、声明、承诺书、房屋所有权证、他项权证、不动产信息查询证明、不动产登记受理凭证、不动产登记收费通知书单、抵押房产信息备案表、贷款交易明细、放款凭证、代偿凭证、代偿金额说明、履行保证责任证明书、权益转让书、委托代理合同、律师代理费发票。对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院经审理查明以下事实：被告何青文与李丽枝于1998年1月23日登记结婚。2017年6月1日何青文与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）签订《授信协议》，约定：1、借款人为何青文、出借人为小贷公司。何青文向小贷公司申请授信额度287000元人民币，授信额度使用期限为2017年6月1日起至2022年5月31日止。2、放款条件包括：借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押（或质押）登记手续，并且出借人已获取证明完成该等抵押（或质押）登记手续的文件（包括但不限于抵押（或质押）登记他项权利证明和/或加盖了相关抵押（或质押）登记印章的权属证明文件）；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单。3、出借人按本合同约定发放借款后，借款人应按照本合同约定的期限归还全部借款本息；出借人有权依本合同约定或法律规定，收取借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、违约金及所有其他应付费用；出借人有权了解、核实有关借款人身份、还款能力、个人信用和家庭财务状况，有权要求借款人提供相关文件资料。出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人。4、本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前未结清借款中借款动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。5、借款逾期及罚息。借款人于还款日当天0点前，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，视为借款逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或理赔日止。罚息参见借款合同。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。6、当借款人逾期时，出借人有权授权第三方对借款人提起诉讼。最高额抵押担保的债权确定前，若出借人转让部分债权给受让人，则受让人将作为一般抵押权人，享有此部分债权对应的抵押权，出借人（原抵押权人）就扣减已转移的债权数额后继续享有最高额抵押权。 2017年6月1日，何青文、李丽枝与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定何青文、李丽枝提供其名下位于内蒙古自治区呼和浩特市回民区阿吉拉沁南路金富小区3号楼5层3单元14号房屋作为抵押担保，担保最高本金金额人民币287000元，抵押担保范围为债务人与出借人签订的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年6月1日至2022年5月31日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保险费、强制执行费、保全担保费等。2017年6月2日双方就上述房产办理最高额抵押登记，登记的不动产登记证明。 2017年6月1日，何青文与小贷公司签订《借款合同》，约定借款本金287000元，借款期限36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款，年利率9.2%，还款日见《授信协议》相关规定。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。其他见《授信协议》相关规定。被告李丽枝为何青文向小贷公司借款签订了《共同借款人承诺书》、《个人信息使用授权书》、《送达地址确认书》。李丽枝承诺就本《授信协议》项下发生的所有借款的清偿，本人与其他共同借款人承担连带责任。 原告平安财保公司基于被告何青文投保平安个人借款保证保险于2017年6月2日签发《平安个人借款保证保险保险单》。约定，平安财保公司承担保险责任，投保人为何青文，被保险人为小贷公司，保险金额341243元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额287元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保单特别约定记载：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。第6条记载：未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。 2017年6月2日，小贷公司扣除手续费后向被告何青文发放贷款278390元。后被告何青文从2017年7月3日至2017年9月3日每月如约偿还本金、利息、缴纳保险费、服务费。 自2017年10月2日开始，何青文开始违约拖欠应偿付款项。2017年12月22日，原告平安财保公司依据保险合同约定向小贷公司支付被告何青文未偿还的理赔款共计274476.16元（其中借款本金265980.89元、利息7140.59元、罚息1354.68元）。 2018年1月26日，小贷公司向原告出具履行保证责任证明书及权益转让书，约定小贷公司将其在前述《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》项下的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。 另查明，被告何青文自2017年10月4日起再未向原告支付过保险费，被告尚欠保险费1042.77元。原告按照双方签订的保证保险合同，向小贷公司履行了理赔款项。其通过诉讼途径向被告追索理赔款，与内蒙古英南律师事务所签订法律服务专项委托合同。合同约定载明内容为：案件获得立案通知后，支付10000元律师费；在法院出具生效法律文书确认我司对涉案房产享有抵押权后，按照法院生效裁判的代偿金额4%支付律师费，如按照该标准计算律师费超过30000元，则律师费固定为人民币30000元。 本院认为，根据已查明的事实，被告何青文与小贷公司订立的《授信协议》及《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告何青文向原告平安财保公司投保平安个人借款保证保险，双方形成保险合同关系。被告签字确认保险单有关双方权利义务的约定，对原、被告均具有法律约束力。因被告何青文未按《借款合同》约定内容如期偿还应还款项，原告按照被告何青文投保的个人借款保证保险，向小贷公司支付了何青文未偿还的理赔款，原告即取得对何青文请求赔偿的权利。因此，原告要求何青文偿还保险理赔款274476.16元，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于保险费。因何青文从2017年10月4日起至2017年12月22日期间未支付保险费，故对平安财保公司要求何青文、李丽枝共同支付拖欠的未付保险费1042.77（287元×3个月+287元÷30天×19天）元的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告请求的滞纳金。本院认为，根据原、被告签订的保证保险合同约定“按每日千分之一向投保人收取滞纳金”。该滞纳金的性质应为违约金。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十七条规定，当事人通过反诉或者抗辩方式请求调整违约金的，人民法院应予支持。本案被告何青文、李丽枝在经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利。该约定内容不违反法律强制性规定，本院予以支持。根据合同约定，滞纳金的起算时间应为理赔日，原告于2017年12月22日向小贷公司支付理赔款，故滞纳金起算日应为2017年12月22日。 关于原告请求的律师费10000元。原、被告双方签订的保证保险合同中约定原告有权要求被告支付律师费。但原告与被告并未就律师费计算方式作出明确约定，应当适用《中华人民共和国合同法》第六十二条第（二）款规定。故原告通过诉讼方式实现其债权，为此支付的律师费用，根据内蒙古自治区发展和改革委员会、内蒙古自治区司法厅文件（内发改费字[2010]1851号）中规定的内蒙古自治区律师服务收费标准计算。原告主张律师代理费10000元的诉讼请求，本院予以支持。 关于抵押权转让的相关问题。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据《权益转让书》及保险合同约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于小贷公司对被告何青文所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。同时，原告作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。至于抵押权优先受偿的范围，根据何青文、李丽枝与小贷公司签订的《最高额抵押合同》约定，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。滞纳金、保险费及律师费系原告依据个人借款保证保险合同主张，未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内。《最高额抵押合同》中载明的律师费亦应是小贷公司支出的律师费用，而根据现有证据，小贷公司并未支出律师费用，故优先受偿的范围也不应包括律师费。因此，原告有权对何青文所欠本金、利息及罚息在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权，而对滞纳金、保险费、律师费不享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何青文、李丽枝于本判决生效后十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款274476.16元（包括本金、代偿利息、代偿罚息）； 二、被告何青文、李丽枝于本判决生效后十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以274476.16元为基数，自2017年12月22日起按照每日千分之一计算至实际给付之日止）； 三、被告何青文、李丽枝于本判决生效后十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1042.77元； 四、被告何青文、李丽枝于本判决生效后十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元； 五、若被告何青文、李丽枝未履行上述判决内容，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告何青文、李丽枝名下位于内蒙古自治区呼和浩特市回民区阿吉拉沁南路金富小区3号楼5层3单元14号房产在上述第一项判决范围内优先受偿； 六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5582元、公告费560元，由被告何青文、李丽枝负担（于判决生效之日起十五日内支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。 审判长  姚振明 审判员  张小莉 审判员  张 璐 二〇一八年九月二十八日 书记员  宿迪洋 附：本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者未达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。