广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书(2015)佛城法民三初字第377号原告中国银行股份有限公司佛山分行。负责人蒋振流，行长。委托代理人周华章，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。被告曹木德，男，汉族。被告刘玉方，女，汉族。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告曹木德、刘玉方金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月27日受理后，依法由审判员卢国添适用简易程序，于2015年3月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周华章到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案在审理过程中，根据原告的申请，本院轮候登记查封了被告曹木德名下的抵押车辆和被告刘玉方名下的房屋。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告曹木德于2013年11月11日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG67JA20133248）及附件一、二，约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币418000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即人民币45980元，该费用在被告曹木德信用卡账户内逐月平均扣收，采取月均等额、取整入账、免息还款方式。被告曹木德保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。被告需在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，逾期还款的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，利息按日万分之五从交易记账日起计息，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。为保证合同的履行，双方于同日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG67JA20133248号）及抵押财产清单，被告曹木德提供其贷款所购车辆为原告的债权及产生的相关费用设立抵押担保。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。合同签订后，原告依约于2013年12月19日向被告曹木德发放了贷款418000元，并对上述车产办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告从2014年4月27日开始拖欠欠款至今，已构成根本违约。原告委托律师事务所追收，约定风险收费，按实际收回金额的10%计费。被告曹木德与被告刘玉方于2009年11月16日登记结婚，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，根据婚姻法的相关规定，该笔债务为夫妻共同债务，被告刘玉方应对被告曹木德的上述债务承担连带清偿责任。审理中，原告主张最低还款额是本金加手续费除以36期即本金11611元＋手续费1277.21元，合共12888.21元。为此，原告起诉请求判令：1、被告曹木德向原告清偿信用卡购车分期付款欠款本金、利息、滞纳金共计人民币421181.52元（暂计至2014年12月27日，其中本金364812.43元，手续费39593.48元，利息4509.01元，滞纳金12266.6元），自2014年12月28日起至欠款全部还清之日止的利息、滞纳金按照协议约定的方式计算；2、被告支付原告的律师代理费人民币42000元；3、原告对依法处分被告曹木德所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权；4、被告刘玉方对上述债务承担连带清偿责任；5、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。两被告未作答辩，亦未提交证据材料。原告在诉讼中向本院提交了下列证据：证据一、原告的营业执照、组织机构代码证金融许可证、两被告的身份证复印件、结婚登记审查处理表及申请结婚登记声明书原件，证明原、被告的诉讼主体资格，两被告于2009年11月16日登记结婚；证据二、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明原告与被告曹木德存在借款关系，及双方间的权利义务；证据三、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押财产清单，证明被告曹木德为其债务提供车辆抵押，原告对抵押物享有抵押权；证据四、借款借据，证明原告已向被告曹木德发放了贷款；证据五、车辆登记证，证明抵押车辆已办理了抵押登记，抵押权人为原告；证据六、借款借据，证明原告已向被告曹木德发放了贷款；证据七、欠付明细表及交易流水，证明截至2015年1月27日，被告曹木德拖欠车贷分期的欠款情况，即被告已经违反合同约定，构成违约的事实；证据八、委托代理合同复印件，证明原告为实现债权已委托律师事务所进行诉讼代理，律师费已经或者将要产生。被告曹木德和被告刘玉方经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃质证的权利。对原告提供的证据二的附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，因该合约为格式文件，文件上没有被告签名及记载有其他与本案相关的内容，而且在本院审理的同类案件中，原告并非只有该格式的领用合约。作为专业的金融机构，原告对签订的合同附件在形式和内容上应承担充分谨慎的责任，因原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》不能证明与本案具有关联性，本院不予采纳。对其余证据，本院性予以确认，作为本案定案依据。综合本院采信证据并结合庭审陈述，本院查明并认定如下事实：一、原告与被告曹木德于2013年11月11日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG67JA20133248），约定由原告向被告的中银信用卡授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币418000元，分期期数为36期（一期为一个月），自被告实际交易日起算，额度用途为被告购买雷克萨斯RX270。交易金额划至车辆经销商佛山市聚通汽车维修服务有限公司账户。合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐），被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当前所有欠款的，免收非现金交易透支利息，未全数清偿的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，若被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同另约定，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即人民币45980元，可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日在被告信用卡账户内逐月平均扣收帐。二、原被告所签的《中银信用卡购车分期付款借款合同》共8页，包含附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》。该通用条款约定，被告未按期归还透支本金及手续费，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址。合同第1页记载了被告曹木德的住址。三、原告与被告曹木德于2013年11月11日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG67JA20133248）及抵押财产清单，约定由被告曹木德提供其贷款所购车辆（雷克萨斯RX270，发动机号1AR0990084，车辆识别代码／车架号JTJZA11A9D2036911）为原告的债权设立抵押担保，编号为JG67JA20133248的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充为本合同之主合同，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，包括本金、利息、实现债权的费用和其他应付费用，抵押人以抵押物对之承担担保责任。四、2013年12月17日，被告曹木德名下的雷克萨斯RX270小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告将418000元划付至佛山市聚通汽车维修服务有限公司账户，并于2013年12月19日为被告曹木德的账户建立分期计划。此后，原告于每月27日将当期的应还本金和手续费记入帐内，除首期的应还本金为11615元，应还手续费为1277.65元外，其余每期应还本金为11611元，应还手续费为1277.21元。被告曹木德仅正常还款四期，从2014年4月27日起，被告曹木德除曾还款8000.02元外，其余到期本金及手续费均未清还。至2015年1月27日止，被告曹木德共欠原告本金364812.43元，手续费39593.48元，利息4509.01元（按日万分之五计）。五、被告曹木德没有使用该账户进行现金透支和其他消费交易。六、被告曹木德与被告刘玉方于2009年11月16日在重庆市潼南县民政局登记结婚。七、原告与广东厚诚律师事务所于2014年3月13日签订了《银行卡透支追收业务委托合同》，合同期限一年，并约定通过诉讼方式进行追收的，按实际收回到账金额的10%计费。本案的代理方式为风险代理，律师费尚未支付。八、原告在本案起诉前没有书面通知被告合同提前到期。补充说明：原告在庭审后提供了一份被告曹木德的长城环球通系列信用卡申请表和《说明》，拟证明其提供的证据二的附件二与本案相关，但该表曹木德签名处没有日期，在银行处理栏内有手写“2013／11／12”字样，与本案的《中银信用卡购车分期付款借款合同》签订日已确定卡号的事实不相吻合，仍不能证明与本案的信用卡有关。本院认为，本案合同约定的是原告借款给被告购车，并按约定收取手续费，被告定期定额还款，如有逾期，则按信用卡的使用来计收利息和费用，因此，本案应确定为以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。原告与被告曹木德之间签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合法有效，应受法律保护。被告曹木德连续多期未按约定归还本金和支付手续费，已构成违约，应承担违约责任。原告有权按约定提前收回全部本金和手续费，其请求判令被告曹木德清偿本金364812.43元和手续费39593.48元，本院予以支持。对原告请求的利息4509.01元，虽合同未约定计算方式，但原告主张按日万分之五计算符合法律规定，本院予以支持。对原告请求的滞纳金，按《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，未偿还最低还款额的，按最低还款额未还部分的5%收取，现原被告既未约定滞纳金的计算方式，也没有约定最低还款额，虽然原告主张最低还款额为每期的本金和手续费，但合同没有对此作出约定，原告的主张与事实不符，故本院对原告的滞纳金请求不予支持。对原告请求的律师费42000元，因按《银行卡透支追收业务委托合同》约定是以实际收回到账金额的10%计费，现原告并未实际支付该费用，故本院对此请求不予支持。原告可于实际支付后，另行主张。被告曹木德以其所有的雷克萨斯RX270小型普通客车为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记，原告对该车辆在本案中的本金及利息、手续费的范围内享有优先受偿权。本案债务发生在被告曹木德与被告刘玉方夫妻关系存续期间，被告刘玉方对原告的主张亦未提出异议，本案债务应认定为夫妻共同债务，原告请求判令刘玉方承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告曹木德在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行返还信用卡购车借款本金364812.43元，支付利息（该利息计至2015年1月27日为4509.01元，此后至实际清偿之日止以所欠本金按日万分之五计算）及手续费39593.48元；二、原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告曹木德名下雷克萨斯RX270小型普通客车经拍卖或变卖后所得价款在本判决第一项范围内享有优先受偿权；三、被告刘玉方对上述第一项判决确定的给付金额承担连带清偿责任；四、驳回原告的其他诉讼请求。本案适用简易程序，收取受理费4124元，保全费2836元，合计6960元，由原告负担678元，两被告负担6282元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  卢国添二〇一五年三月十三日书记员  潘焰英