.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初12290号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码×××。负责人：张东，系该中心总经理。委托诉讼代理人：孔伶荣，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：刘崇，男，1962年7月15日出生，汉族，住沈阳市沈河区。公民身份证号码：×××。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告刘崇信用卡纠纷一案，本院于2018年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人孔伶荣，被告刘崇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还原告信用卡欠款本金171,528.50元，利息10,877.82元，费用46,358.31元，总计228,764.63元未还。（以上本金及利息、费用截止日为2018年10月16日，具体偿还金额以实际发生为准）；2、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2005年5月19日，被告刘崇向原告提交信用卡申请表用于申请招商银行信用卡。原告经审核，并发放了卡号为×××的信用卡。截止至2018年6月25日，被告刘崇尚欠原告借款本金187,125.04元，利息0元，费用20,136.85元未还。《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》第二条使用和收费第2项约定：乙方及其附属卡持卡人的甲方非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五记收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。第三条对账和还款第7项约定：乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。信用卡发放后被告前期尚能按期偿还信用卡欠款本息，但从2018年4月15日起未按期足额偿还原告信用卡欠款本息，截至2018年10月16日，被告尚拖欠贷款本金171,528.50元，利息10,877.82元，费用46,358.31元，总计228,764.63元未还。被告刘崇辩称，原告所述信用卡欠款属实，欠债还钱，我会尽快还上。对本金有异议，虽然我没有足额还款，但是我每月都在还款。对原告主张的费用有异议，希望给我一点时间进行调解。对费用不认可，因为我账单分期和现金分期都没有到期，现在收取费用不同意，如果到期了同意支付。我是从3月15日开始就没有还款，按照我的理解，应该从3月15日开始我就违约了，可以按照最后还款日也算可以，如果还上了也算没有违约，所以4月3日是违约日期。对原告折抵顺序说明中，2018年7月14日还款2万元，他写的先冲抵2018年4月至2018年6月剩余分期手续费，再冲抵2018年4月至2018年6月的违约金，到7月14日已经超过90天了。我认为其中20,300元是冲抵本金的，因为我的账单日是3月15日出账，要求我4月3日将款项还清，因此4月3日之后未还属于开始逾期，我7月4日超过90天的还款应该折抵本金。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2005年5月19日，被告向原告提交招商银行信用卡（个人卡）申请表用于申请招商银行信用卡。被告在招商银行信用卡（个人卡）申请表中"本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并且自愿遵守合约的规定......"下方"主卡申请人"处签名。经审核后，原告向被告发放了卡号为×××的信用卡。《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》第二条"使用和收费"约定：1．在甲方（原告）核准发给信用卡后，乙方（申领人）应按甲方的规定缴纳年费，金卡每卡每年300元人民币，......普通卡每卡每年100元人民币。......2．乙方及其附属卡持卡人的非现金交易自记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。第三条"对账和还款"约定：5．乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。6．乙方每期最低还款额为：所有费用加上预借现金交易金额，加上累计循环信用利息，加上上期最低还款额未还部分，加上非现金交易金额的百分之十，加上超过信用额度使用的消费款。所有费用指：年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用。......7．乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。3．信用卡发放后，被告前期尚能按期偿还信用卡欠款本息，2018年3月15日，被告刘崇的账单金额为6,828.01元，到期还款日为2018年4月3日。2018年5月3日的账单还款总额为83,040.65元，到期还款日为2018年5月3日。2018年5月15日的账单还款总额为98,234.82元，到期还款日为2018年6月3日。2018年6月16日账单的还款总额为113,216.49元，到期还款日为2018年7月3日。2018年7月15日的账单还款总额为194,124.48元，到期还款日为2018年8月3日。2018年8月15日的账单，还款总额为207,798.79元，到期还款日为2018年9月3日。2018年9月15日的账单还款总额为215,619.27元，到期还款日为2018年10月3日。2018年10月15日的账单总额为228,764.63元，到期还款日为2018年11月3日。其中贷款本金171,528.50元，利息10,877.82元，费用46,358.31元，上述款项的计算方式为原告从2018年4月15日开始计算被告逾期日，将被告刘崇所还的24,300元冲抵了2018年4月、5月账单的利息3,965.04元，冲抵分期手续费4,158.63元，冲抵违约金6,055.05元，冲抵本金10,121.28元。4．被告从2018年4月3日开始未按期还款。2018年6月14日，被告刘崇还款2,000元、6月22日还款2,000元。2018年7月4日还款300元，冲抵本金后剩余本金为186,825.04元；2018年7月14日还款20,000元，冲抵本金后，则剩余本金为166,825.04元；2018年8月30日还款300元，冲抵本金后剩余本金16,625.04元；2018年9月7日还款4,973.02元冲抵本金后剩余本金161,525.04元；2018年10月1日还款200元，冲抵本金后剩余本金161,352.02元。4.2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条规定"取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准"。该通知于2017年1月1日起施行。2016年9月30日，原告在其官网发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中第二项为：将"滞纳金"调整为"违约金"，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低为10元人民币或1美元。本院认为，被告在原告处申请办理信用卡后，应按约定履行还款义务。现被告未能按期偿还原告借款，已经构成违约，应承担相应的民事责任。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款：发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后续本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告在2018年7月4日的还款的偿还顺序是本案的焦点问题，也是争议的事实，即逾期之日的起算问题，原告主张从未还款的下月账单日开始计算逾期之日，被告主张从原告要求还款的到期日的次日开始计算逾期之日。逾期意指超过规定的期限，原告的2018年3月15日的账单已明确要求被告最后的还款日为2018年4月3日，因此，超过此期限即为逾期，且，在双方对条款理解发生争议时应当作出不利于条款一方的理解，以保护用户的利益。另原告在被告未按规定日期还款后已开始计息，因此，本案被告的逾期之日应从此时开始计算为宜。故本院对原告主张的借款本金及利息的计算方式及起止时间，不予支持，对实际拖欠的本金数额及利息的计算应予调整。由于被告在逾期90日后即2018年7月2日之后偿还的款项按照规定应先折抵本金，故此款应在拖欠的本金数额中予以扣除，利息计算应随本金数额按照《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向原告支付。手续费系被告分期还款需支付的固定的费用，被告应予以给付。关于违约金的问题。虽原告主张其已就变更事项发布公告，应自2017年1月1日起向被告收取违约金，但《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》中未约定违约金，且原告就违约金的计收方法亦未与被告签订新的补充协议。而原告在其官方网站上变更信用卡章程，系其单方行为，并未与持卡人达成共同意思表示，故对原告主张的违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告刘崇于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心借款本金161,352.02元，手续费409.2元，共计161,761.22元（以上本金、手续费的计算截止日为2018年10月15日）；一、被告刘崇于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心借款利息，自2018年7月5日起以186,825.04元为本金基数，按《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息至2018年7月14日止；自2018年7月15日起以166,825.04元为本金基数，按《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息至2018年8月30日止；自2018年8月31日起以166,525.04元为本金基数，按《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息至2018年9月7日止；自2018年9月8日起以161,552.02元为本金基数，按《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息至2018年10月1日止；自2018年10月2日起以161,352.02元为本金基数，按《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息至实际清偿之日止；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,408元，减半收取2,204元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担204元，由被告刘崇负担2,000元；保全费1,556元，由被告刘崇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 蔡 婷 二〇一八年十二月四日法官助理 赵凌凌书 记 员 韩 璐书记员韩璐本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。