上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初1406号原告：中国建设银行股份有限公司上海市分行，住所地上海市。负责人：林顺辉，该分行行长。委托诉讼代理人：钟芝琳，女。委托诉讼代理人：李雄，男。被告：尤文凯，男，1980年12月26日出生，汉族，住山东省临沂市。被告：方超英，女，1984年1月29日出生，汉族，住四川省泸州市。被告：尤某1，女，2010年12月23日出生，汉族，住山东省临沂市。被告：尤某2，女，2010年12月23日出生，汉族，住山东省临沂市。第三人：上海市住房置业融资担保有限公司(原上海市住房置业担保有限公司)，住所地中国(上海)自由贸易试验区崮山路XXX弄XXX号XXX室。委托诉讼代理人：梁博雯，女。委托诉讼代理人：应佳雯，女。原告中国建设银行股份有限公司上海市分行(以下简称建设银行)与被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2，第三人上海市住房置业担保有限公司(以下简称置业担保)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人钟芝琳、李雄到庭参加诉讼，被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2、第三人置业担保经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告尤文凯归还商业性借款本金2,687,966.06元、借款利息37,002.04元、逾期利息514.71元(暂算至2019年11月8日止)，并支付自2019年11月9日起至贷款清偿完毕之日止的逾期利息(以本金和利息之和2,724,968.10元为基数，按合同约定的贷款利率水平上上浮50%计算)；2.判令被告方超英对被告尤文凯的上述债务承担共同还款责任；3．判令被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2承担抵押担保责任，当被告尤文凯不履行上述还款义务时，原告有权就抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿，如有不足，不足部分由被告尤文凯、方超英继续清偿；4.本案的诉讼费用由四被告共同承担。审理过程中，原告以2020年11月24日作为提前收贷日，故将诉请1变更为：判令被告尤文凯归还商业性借款本金2,687,966.06元、借款利息165,420.97元、逾期利息11,432.58元(暂算至2020年11月24日止)，并支付自2020年11月25日起至贷款清偿完毕之日止的逾期利息(以本金和利息之和2,853,387.03元为基数，按合同约定的贷款利率水平上上浮50%计算)。事实理由：2015年1月15日，被告尤文凯(借款人)与原告(贷款人)签订了《个人住房组合抵押借款合同》，约定被告尤文凯因住房需求向原告借商业性贷款2,900,000元，借款期限为30年，贷款利率采浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，借款逾期的罚息利率为合同所执行的贷款利率水平上上浮50%。同时约定，被告以所购的上海市嘉定区浩翔路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告，为本合同项下的贷款本息及原告为实现债权和抵押权发生的费用等担保。作为被告尤文凯的配偶，方超英在婚姻关系存续期间内，应对被告尤文凯的上述债务承担共同还款责任。2015年2月4日，原告发放了全部贷款。截至起诉之日，被告已连续3期贷款未能清偿，故原告诉至法院。被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2未作答辩。第三人置业担保提交书面答辩状称：被告尤文凯为购买浩翔路XXX弄XXX号XXX室的房屋，于2015年申请组合贷款，其中公积金贷款60万元，贷款年限30年。第三人对上述公积金贷款提供保证担保，被告尤文凯以其所购买的房屋向第三人提供反担保并办理相关抵押登记后，放款银行发放了公积金贷款。截至2020年10月，被告尤文凯上述公积金贷款拖欠已达17期。现要求法院保护第三人作为抵押权人的合法权益。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，鉴于被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2、第三人置业担保未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告所称事实属实。本院另查明，2015年2月11日，被告尤文凯、方超英、尤某2、尤某1向房地产登记部门办理了抵押登记手续。他项权利人为中国建设银行股份有限公司上海市分行及上海市住房置业担保有限公司。债权金额为3,500,000元，其中商业贷款2,900,000元，公积金贷款600,000元。上海市住房置业担保有限公司于2020年7月13日经上海市市场监督管理局核准，将名称变更为：上海市住房置业融资担保有限公司。本院认为，原告与被告尤文凯签订的《个人住房组合抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。被告未按约履行还款义务，双方在《个人住房组合抵押借款合同》中约定的提前收贷的条件已成就，借款人有权宣布贷款提前到期，但该提前收贷日应以通知送达被告之日为准，债权人现以法院开庭之日作为提前收贷日，可予准许。对于迟延履行部分，按照中国人民银行的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款应视为逾期贷款，原告诉请要求的罚息即为逾期利息，对于逾期贷款，应当按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%。本借款逾期之后上浮50%利率的约定符合上述规定，本院予以支持。被告方超英作为尤文凯的妻子，在婚姻存续期间所购买的居住用房，为共同生活所需，房产为共同所有，所贷款项应当认定为夫妻共同债务，故被告方超英应当与被告尤文凯承担共同还款责任。原告与被告尤文凯、方超英、尤某2、尤某1已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，取得了被告尤文凯、方超英、尤某2、尤某1名下位于上海市嘉定区浩翔路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故原告在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。根据法律规定，同一个抵押物存在多个抵押权人的，且抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿。因原告及第三人抵押登记顺序相同，商业贷款抵押登记的债权数额为2,900,000元，公积金贷款抵押登记债权为600,000元，在原告行使抵押权时，应按照前述债权比例清偿。被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第一百九十九条，2004年《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尤文凯、方超英应于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司上海市分行借款本金2,687,966.06元；二、被告尤文凯、方超英应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司上海市分行暂计算至2020年11月24日止的利息165,420.97元，逾期利息11,432.58元，并支付自2020年11月25日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金及利息之和2,853,387.03元为计算基数，按合同载明利率基础上加收50%计付)；三、如被告尤文凯、方超英届时未按期履行上述判决主文第一至二项中所确定的还款义务，原告中国建设银行股份有限公司上海市分行有权以被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2抵押的位于上海市嘉定区浩翔路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款在合同约定的抵押范围内优先受偿(原告抵押登记的债权数额为2,900,000元，另有相同顺序抵押权人第三人上海市住房置业融资担保有限公司登记债权为600,000元)，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过合同约定的抵押范围部分归被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2所有，不足部分由被告尤文凯、方超英继续清偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29,200元，财产保全费5,000元，公告费560元，共计34,760元，由被告尤文凯、方超英、尤某1、尤某2共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  施 浩审 判 员  李 轶审 判 员  戚雯霓二〇二一年三月二日法官助理  陈芊颖书 记 员  陈芊颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》（1999年）第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》（2007年）第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第一百九十九条“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；……三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2004年）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。