广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0406民初140号 原告：梧州市金洲小额贷款有限公司，住所地广西梧州市万秀区城东镇思扶村冲口组**粤桂大厦****。 法定代表人：吕良，董事长。 委托诉讼代理人：李远洋，该公司员工。 委托诉讼代理人：冯勤，广西益远律师事务所律师。 被告：广西金沙江陶瓷有限公司，住所，住所地广西岑溪市筋竹镇新联村苏庆光屋工业园）。 法定代表人：马耀林，总经理。 被告：霍永佳，男，1960年1月25日出生，汉族，广西金沙江陶瓷有限公司股东，住广东省佛山市禅城区。 被告：马耀林，男，1959年8月1日出生，汉族，广西金沙江陶瓷有限公司总经理，住广东省佛山市禅城区。 以上三被告之委托诉讼代理人：林俊怡，广东天爵律师事务所律师。 被告：任琼香，女，1962年1月13日出生，汉族，职业不详，住广东省佛山市禅城区。 被告：杨剑容，女，1966年9月17日出生，汉族，职业不详，住广东省佛山市禅城区。 原告梧州市金洲小额贷款有限公司（以下简称金洲公司）与被告广西金沙江陶瓷有限公司（以下简称金沙江公司）、霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月7日受理后，被告马耀林在答辩期间对管辖权提出异议，经本院作出驳回异议裁定后，被告马耀林不服本院的裁定，上诉于梧州市中级人民法院，梧州市中级人民法院于2018年6月20日作出驳回上诉，维持原裁定的民事裁定书。后本院依法适用普通程序，于2018年8月29日公开开庭审理了本案。原告金洲公司的委托诉讼代理人李远洋、冯勤，被告金沙江公司、霍永佳、马耀林的委托诉讼代理人林俊怡到庭参加诉讼，被告任琼香、杨剑容经本院合法传唤,没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金洲公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告金沙江公司偿还原告借款1300万元，支付利息203.52万元（利息按月利率1.8%计算，暂计至2017年11月23日，之后另计至还清时止），支付罚息13.63995万元（逾期贷款及拖欠贷款利息按日万分之五支付罚息，暂计至2017年11月23日止，之后另计至还清时止）；2.判决原告对被告金沙江公司所有的用于抵押的位于岑溪市筋竹镇新联村、罗敏村、望闾村的房屋（房屋所有权证号为：1300466、1300467、1300468、C20140620、C20140621、C20140622）享有优先受偿权；3.判决原告对协议折价或变卖、拍卖被告金沙江公司所有的用于抵押给原告的微粉抛光砖錕道等设备的所得价款（详见设备抵押清单）享有优先受偿权；4.判决原告对协议折价或变卖、拍卖被告金沙江公司所有的用于质押给原告的存货的所得价款（详见存货质押清单）享有优先受偿权；5.判决被告马耀林、霍永佳、任琼香、杨剑容对被告金沙江公司的上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由五被告共同承担。事实与理由：2016年11月11日、2017年1月23日，原告金洲公司与被告金沙江公司分别签订了2016年金洲贷字第0094号、2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》，合同约定原告分别向金沙江公司提供300万元、1000万元的贷款，贷款期限均为1年，分别是自2016年11月11日至2017年11月11日、2017年1月23日至2018年1月23日，借款月利率为1.8%，首期结息日为贷款发放后5日内，下一期结息日为上一期结息日后推一个结息期，按半月结息；合同同时约定贷款逾期的，按逾期天数计收罚息，罚息每日按贷款本金的万分之五计收；拖欠贷款利息的，按拖欠天数计收罚息，罚息每日按拖欠利息的万分之五计收；债务人违约的，债权人可以宣布提前到期并要求债务人立即偿还所有到期和未到期的借款本金、利息、费用。2016年11月11日和2017年1月23日，被告马耀林、霍永佳、任琼香、杨剑容分别与原告签订了2016年金洲保字第0094-1号、第0094-2号、第0094-3号、第0094-4号《保证合同》及2017年金洲保字第0082-1号、第0082-2号、第0082-3号、第0082-4号《保证合同》，分别以连带责任保证方式就金沙江公司在以上《贷款合同》的共1300万元借款本息承担连带责任担保义务。2016年11月11日，原告与金沙江公司签订了2016年金洲质字第0094-1号《质押合同》，金沙江公司用其所有的价值1500万元的存货向原告提供质押担保，并将以上质押物交付给了原告委托的第三人监管。同日，原告与金沙江公司签订了2016年金洲抵字第0094-1号《抵押合同》，金沙江公司用其所有位于岑溪市筋竹镇新联村、罗敏村、望闾村的房屋（房屋所有权证号为：1300466、1300467、1300468、C20140620、C20140621、C20140622）为以上2016年金洲贷字第0094号《贷款合同》的300万元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年1月23日，原告与金沙江公司签订了2017年金洲抵字第0082-1号《抵押合同》，金沙江公司用其所有的微粉抛光砖錕道等48种设备（具体见设备抵押清单）为以上2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》的1000万元借款提供抵押担保，并到工商部门办理了抵押登记手续。贷款合同签订后，原告分别于2016年11月18日及2017年2月10日、2017年6月27日，向金沙江公司发放了贷款300万元、700万元、300万元，共1300万元。但自2017年1月起至今，金沙江公司没有按照贷款合同的约定按时支付借款利息，已构成违约。为此，原告向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告金沙江公司、霍永佳、马耀林共同辩称，对原告主张1300万元本金没有异议,但对原告计收的利息认为过高，按月利率1.8%计收利息后还收取罚息，不符合国家有关金融政策的规定，不应按民间借贷的标准主张利息，应按国家有关金融机构相关内容计收利息，故对利息、罚息有异议；金沙江公司已向原告提供足额抵押财产，所以对霍永佳、马耀林应免除担保责任；对诉讼请求第2项没有异议，但对诉讼请求第3、4、5项有异议，认为金沙江公司已向原告提供足额抵押财产，且原告处置被告的抵押物能足额抵偿原告的本息，故不应对请求第3、4、5项进行处置。 被告任琼香、杨剑容未作书面答辩，亦未出庭应诉。 经开庭审理，原、被告围绕原告所主张的利息、罚息依据是否合理、对原告诉请第3、4项的抵押物是否有优先受偿权以及被告马耀林、霍永佳、任琼香、杨剑容是否应承担保证责任等主要争议焦点进行举证。 原告金洲公司为证实其主张而举证：1.2016年金洲贷字第0094号、2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》，拟证明月利率计算是按1.8%计算，合同6.5条约定利息、罚息按日万分之五计算；2.借款凭证，拟证明金沙江公司向原告借款共1300万元；3.2016年金洲保字第0094-1号、第0094-2号、第0094-3号、第0094-4号、2017年金洲保字第0082-1号、第0082-2号、第0082-3号、第0082-4号《保证合同》，拟证明被告霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容为1300元借款提供连带保证担保；4.2016年金洲抵字第0094-1号、2017年金洲抵字第0082-1号《抵押合同》、他项权利证明、动产抵押登记书，拟证明金沙江公司用其所有的厂房建筑物及设备向原告提供抵押担保并已办理抵押登记；5.2016年金洲质字第0094-1号《质押合同》、交付清单，拟证明金沙江公司用其所有的抛光砖进行质押；6.《仓库（场地）租赁合同》，拟证明金沙江公司用其所有的存货向原告提供质押担保，原告对质押物进行交付占有，对质押物享有优先受偿权；7.利息、罚息计算表，拟证明金沙江公司的欠息情况及利息按1.8%计算，利息、罚息按日万分之五计算；8、贷款提前到期通知书，拟证明原告与金沙江公司签订的2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》项下贷款提前到期。 被告金沙江公司、霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容在举证期限内没有提供证据。 通过开庭质证，被告金沙江公司、霍永佳、马耀林对原告提供的证据认为：对原告所举证的证据真实性均无异议，对证据的关联性有异议，即贷款合同中的利息和罚息的约定认为原告是从事金融借贷业务的机构，并非民间借贷机构，应当按中国人民银行规定的贷款利率执行，而不应当按月利率1.8%计算，原、被告约定的利息、罚息违反相关法律规定；原告对被告发放了三笔贷款，而金沙江公司将拥有产权的5800万元房地产用于抵押，并提供了3100万元的财产作为担保，由此可见，金沙江公司向原告提供8000万元以上的机器设备、房产等财产作为担保，原告可处置上述财产，以保证原告的权益，所以应对被告霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容的担保责任予以免除。 本院结合双方的举证和质证，认证如下：被告金沙江公司、霍永佳、马耀林对原告提供的无异议的证据，本院予以确认，可作为本案定案的依据。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，而被告任琼香、杨剑容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月11日、2017年1月23日，原告金洲公司与被告金沙江公司分别签订了2016年金洲贷字第0094号、2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》，合同约定原告分别向金沙江公司提供300万元、1000万元的贷款，贷款期限均为1年，分别是自2016年11月11日至2017年11月11日、2017年1月23日至2018年1月23日，贷款月利率为1.8%，首期结息日为贷款发放后5日内，下一期结息日为上一期结息日后推一个结息期，按半月结息。合同同时约定贷款逾期的，按逾期天数计收罚息，罚息每日按贷款本金的万分之五计收；拖欠贷款利息的，按拖欠天数计收罚息，罚息每日按拖欠利息的万分之五计收；债务人违约的，债权人可以宣布提前到期并要求债务人立即偿还所有到期和未到期的借款本金、利息、费用。2016年11月11日和2017年1月23日，被告马耀林、霍永佳、任琼香、杨剑容分别与原告签订了2016年金洲保字第0094-1号、第0094-2号、第0094-3号、第0094-4号《保证合同》和2017年金洲保字第0082-1号、第0082-2号、第0082-3号、第0082-4号《保证合同》，分别以连带责任保证方式就金沙江公司在上述《贷款合同》的共1300万元借款本息承担连带责任担保义务。2016年11月11日，原告与金沙江公司签订2016年金洲质字第0094-1号《质押合同》及《仓库（场地）租赁合同》，金沙江公司用其所有的存放在其厂房（房屋所有权证号为：C20140621）价值1500万元的600mm×600mm抛光砖向原告提供质押担保。同日，原告与金沙江公司签订2016年金洲抵字第0094-1号《抵押合同》，金沙江公司用其所有位于岑溪市筋竹镇新联村、罗敏村、望闾村的房屋（房屋所有权证号为：1300466号、1300467号、1300468号、C20140620号、C20140621号、C20140622号）为2016年金洲贷字第0094号《贷款合同》的300万元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年1月23日，原告与金沙江公司签订2017年金洲抵字第0082-1号《抵押合同》，金沙江公司用其所有的微粉抛光砖錕道等48种设备（具体见设备抵押清单）为以上2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》的1000万元借款提供抵押担保，并到工商部门办理了抵押登记手续。贷款合同签订后，原告分别于2016年11月18日、2017年2月10日、2017年6月27日，向金沙江公司发放了贷款300万元、700万元、300万元，共1300万元。但自2017年1月起至今，金沙江公司没有按照贷款合同的约定按时支付借款利息，已构成违约。至2017年11月23日金沙江公司欠原告贷款本金1300万元，利息203.52万元，罚息13.63995万元。2017年11月24日，原告向金沙江公司发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，要求金沙江公司还款，但金沙江公司没有履行还款义务。为此，原告向本院提出上述之诉讼请求。庭审中，金沙江公司、霍永佳、马耀林认为原告计收的利息过高，按月利率1.8%计收利息后还收取罚息，不符合国家有关金融政策的规定。另外，金沙江公司已向原告提供了足额的财产抵押，原告处置被告的抵押物，已足够抵偿原告的本息，所以对霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容应免除担保责任，对抵押物微粉抛光砖錕道等设备及质押的存货也不应进行处置。 本院认为，原告金洲公司与被告金沙江公司签订的2016年金洲贷字第0094号、2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》、被告马耀林、霍永佳、任琼香、杨剑容分别与原告签订的2016年金洲保字第0094-1号、第0094-2号、第0094-3号、第0094-4号及2017年金洲保字第0082-1号、第0082-2号、第0082-3号、第0082-4号《保证合同》和原告与金沙江公司签订的2016年金洲质字第0094-1号《质押合同》、2016年金洲抵字第0094-1号《抵押合同》均是当事人的真实意思表示，没有《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的五种无效之情形，内容合法有效，本院予以确认，且各方当事人都应按照合同约定全面履行自己的义务。被告金沙江公司依据与原告签订的《贷款合同》的约定，通过银行收取了原告发放的贷款1300万元，理应依约定时间归还原告的借款，但金沙江公司没有按时归还，尚欠1300万元本金及计至2017年11月23日的利息203.52万元、罚息13.63995万元没有依约归还，显属不当。现原告请求金沙江公司偿还贷款本金1300万元及利息203.52万元、罚息13.63995万（利息、罚息暂计至2017年11月23日，以后利息按约定的月利率1.8%、罚息按日万分之五另计至还清款项时止），符合法律规定和双方约定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，原告收取的利息和罚息之和没有超过该规定，因此到庭的被告以原告计收的利息过高，按月利率1.8%计收利息后还收取罚息，不符合国家有关金融政策的规定的主张，没有事实依据，本院不予支持。原告与金沙江公司签订《贷款合同》时，分别签订了《抵押合同》，金沙江公司以其所有位于岑溪市筋竹镇新联村、罗敏村、望闾村的房屋（房屋所有权证号为：1300466号、1300467号、1300468号、C20140620号、C20140621号、C20140622号）为2016年金洲贷字第0094号《贷款合同》的300万元借款提供抵押担保，且以金沙江公司用所有的微粉抛光砖錕道等48种设备为2017年金洲贷字第0082号《贷款合同》的1000万元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。现金沙江公司不能完全归还原告的借款本息，原告请求确认对金沙江公司上述抵押的房屋所有权及微粉抛光砖錕道等设备享有优先受偿权，其请求符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。另外，金沙江公司以其所有的存放在其厂房（房屋所有权证号为：C20140621）价值1500万元的600mm×600mm抛光夸向原告提供质押担保，符合有关法律、法规的规定，本院予以支持。原告与金沙江公司签订《贷款合同》时，原告与马耀林、霍永佳、任琼香、杨剑容签订《保证合同》，为金沙江公司与原告履行《贷款合同》提供保证担保，现金沙江公司不能完全归还原告的借款本息，原告请求马耀林、霍永佳、任琼香、杨剑容对金沙江公司归还原告的借款本息承担连带清偿责任，其请求符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。到庭的被告以金沙江公司已向原告提供了足额的财产抵押，原告处置被告的抵押物，已足够抵偿原告的本息，认为对霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容应免除担保责任，及对抵押物微粉抛光砖錕道等设备和质押的存货不应进行处置的抗辩理由，依法无据，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、笫二十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告广西金沙江陶瓷有限公司应归还借款1300万元及利息203.52万元、罚息13.63995万元，合计1517.15995万元（利息、罚息暂计至2017年11月23日，以后利息以月利率1.8%，罚息按日万分之五另计至还清款项时止）给原告梧州市金洲小额贷款有限公司； 二、原告梧州市金洲小额贷款有限公司对被告广西金沙江陶瓷有限公司抵押的位于岑溪市筋竹镇新联村、罗敏村、望闾村的房屋（房屋所有权证号为：1300466号、1300467号、1300468号、C20140620号、C20140621号、C20140622号），有权以该财产折价或者对拍卖、变卖该财产所得价款在抵押债权额300万元范围内享有优先受偿权； 三、原告梧州市金洲小额贷款有限公司对被告广西金沙江陶瓷有限公司抵押的微粉抛光砖錕道等48种设备（具体见设备抵押清单），有权以该财产折价或者对拍卖、变卖该财产所得价款在抵押债权额1000万元范围内享有优先受偿权； 四、原告梧州市金洲小额贷款有限公司对被告广西金沙江陶瓷有限公司质押的存放在其房屋所有权证号为C20140621厂房内的抛光砖（600mm×600mm，2205882件），有权以该财产折价或者对拍卖、变卖该财产所得价款在质押债权额1500万元范围内享有优先受偿权； 五、被告霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容对被告广西金沙江陶瓷有限公司的上述债务承担连带偿还责任。 案件受理费112830元（原告已预交），由被告广西金沙江陶瓷有限公司负担，被告霍永佳、马耀林、任琼香、杨剑容负连带清偿责任。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或梧州市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本十份，上诉于梧州市中级人民法院。 审 判 长  王宏坚 人民陪审员  周日超 人民陪审员  叶 英 二〇一八年十月二十六日 书 记 员  黄意勇 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 笫二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 3.《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。