陕西省榆林市榆阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0802民初1977号 原告：中国工商银行股份有限公司榆林世纪广场支行，住所地：陕西省榆林市榆阳区世纪广场1楼2号，统一社会信用代码91610802661158200B。 负责人：孙建霞，该行行长。 委托诉讼代理人：马皓伟，公司员工。 被告：姬某，。 被告：牛某，。 被告：陕西华都置业有限责任公司，住所地西安市雁塔区南二环东段22号凯森盛世1号B座13层14号房，统一社会信用代码916100007197682139。 法定代表人：任冬，该公司法人。 委托诉讼代理人：白虎培，陕西尊尚律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司榆林世纪广场支行与被告姬某、牛某、陕西华都置业有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司榆林世纪广场支行的委托诉讼代理人马皓伟、陕西华都置业有限责任公司的委托诉讼代理人白虎培均到庭参加了诉讼，被告姬某、牛某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司榆林世纪广场支行向本院提出诉讼请求为：1、判令被告姬某、牛某偿还原告贷款本金395883.52元以及截止2021年3月7日利息72505.99元,并支付从2021年3月8日起至款付清之日止按合同约定执行年利率4.9%，逾期执行年利率6.37%计算的利息；2、依法判令原告对被告姬某、牛某提供的抵押物即位于榆林市开发区北东环路西侧××小区××单元××室（土地证号：榆经开国用2007第209号）152.891平方米的房产，在抵押担保范围内享有优先受偿权；3、判令被告陕西华都职业有限责任公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4、判令上述被告承担案件受理费及其他实现债权的费用。事实与理由：2011年5月3日，原被告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，被告向原告借款人民币50万元，贷款期限为240个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），指定接受贷款账户户名为陕西华都置业有限责任公司，账号为：26×××07，还款账户户名为姬某，账号为：62×××72。根据合同约定，被告未按约定如期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按约支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收50%确定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。该笔贷款由陕西华都置业有限责任公司提供连带保证责任担保，由被告姬某、牛某名下位于榆林市开发区北东环路西侧××小区××单元××室（土地证号：榆经开国用2007第209号）152.891平方米的房产作为抵押，抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复息等所有费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款本金50万元，但自2017年10月起，被告不再按照约定偿还借款本金及利息。截止2020年10月20日，共欠本金400471.04元，利息68918.12元未偿还。经原告多次催要，被告拒不履行还款义务，为此，原告提起诉讼，提出前述诉讼请求。 被告陕西华都置业有限责任公司辩称，被告在本案中承担的是阶段性担保，在案涉房屋的房产证办理下来之前承担担保责任，房产证办理之后被告不承担担保责任，原告请求由被告承担连带清偿责任违反合同约定，应驳回原告对被告的诉讼请求。被告姬某、牛某在本案中将其所有的房屋办理抵押登记，案涉抵押物应由原告优先受偿。原告提供的贷款合同是格式合同，且该笔贷款是按揭贷款，原告未对贷款宣告提前到期的合同条款进行明确说明，该条款不发生效力，故对未到期的贷款原告不能提前要求清偿，原告请求的利息不应该按照逾期利率执行。诉讼费也未在合同中约定，被告不承担。 被告姬某、牛某未到庭答辩亦未向本院提供证据。 本院经审理认定事实如下：2011年5月3日，原告（贷款人）与被告姬某、牛某（借款人、抵押人）、被告陕西华都置业有限责任公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：借款金额50万元，期限20年，从2011年5月3日至2031年5月3日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定年利率为6.8%，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），该笔贷款由被告姬某、牛某名下位于榆林市开发区北东环路西侧××小区××单元××室（土地证号：榆经开国用2007第209号）152.891平方米的房产作为抵押，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。保证人承担阶段性连带责任保证，担保范围为保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在案涉抵押物正式办理完毕抵押登记手续之日后，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同约定，被告未按约定如期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按约支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收50%确定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息罚息和其他费用。原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。2010年11月17日，被告陕西华都置业有限责任公司向原告出具阶段性担保函，内容为：一、本担保函的担保期限为从《个人购房借款合同》（以下简称《借款合同》）项下贷款发放之日起至该合同项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交贵行之日止。二、本担保函的保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。三、本担保函担保范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。四、本担保函的担保方式为保证金担保和连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向被告发放贷款本金50万元。截止2021年3月7日，被告剩余本金共计395883.52元，产生的利息为72505.99元。 上述事实有当事人的陈述及原告提供的被告身份证、户口本、结婚证复印件各一份、个人购房借款/担保合同及借款凭证复印件、商品房买卖合同复印件、个人贷款核保书及阶段性担保函复印件、预告登记证明、新一代贷款管理与客户服务系统截图各一份为证，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，原告（贷款人）与被告姬某、牛某（借款人、抵押人）、被告陕西华都置业有限责任公司（保证人）签订的个人购房借款担保合同系各方当事人的真实意思表示，合同主体、形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法确认为有效合同。本案中，原告主张由被告姬某、牛某共同偿还原告借款本金395883.52元，及截止2021年3月7日产生的利息72505.99元，并支付从2021年3月8日起至款付清之日止按照约定年利率4.9%，逾期年利率6.37%计算利息的诉讼请求，经查，根据个人购房借款/担保合同“违约事件中借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，违约处理中宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息罚息和其他费用”的约定，本案中，被告姬某、牛某未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告主张借款全部提前到期，提出的前述诉讼请求符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。原告提出被告姬某、牛某名下位于榆林市开发区东环路西侧××小区××单元××室（土地证号：榆经开国用2007第209号）152.891平方米的房产其在抵押的价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，经查，案涉抵押物已经办理在建房屋预抵押登记，抵押权已经设立，原告该主张有事实和法律依据，依法予以支持。原告诉请由被告陕西华都置业有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，被告抗辩借款合同为格式合同，其承担的是阶段性保证责任，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期的条款约定为加重对方的条款，不发生效力，应驳回对其提出的诉讼请求，经审查，借款合同为各方当事人签订，该条款为常人能够理解的条款，未加重被告责任，且依个人购房借款担保合同“保证人在案涉抵押物正式办理完毕抵押登记手续之日后，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。”的约定，本案中原告提供的抵押物原被告办理了预抵押登记，正式抵押登记手续尚未办理，故该二被告的保证责任并未免除，原告该项诉讼请求依法予以支持，被告陕西华都置业有限责任公司承担了保证责任后，有权向债务人即被告姬某、牛某予以追偿。据此，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、本判决生效后十日内，由被告姬某、牛某偿还原告中国工商银行股份有限公司榆林世纪广场支行贷款本金395883.52元，及截止2021年3月7日产生的利息72505.99元，并支付从2021年3月8日起至款付清之日止按约定年利率4.9%，逾期年利率6.37%计算的利息。 二、如被告姬某、牛某未在上述期限内履行，则拍卖、变卖其提供抵押的位于榆林市开发区北东环路西侧御溪台小区8幢A单元601室（土地证号：榆经开国用2007第209号）152.891平方米的房产，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司榆林世纪广场支行优先受偿。 三、由被告陕西华都置业有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。被告陕西华都置业有限责任公司承担了保证责任后，可以向被告姬某、牛某追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4170元，由被告姬某、牛某、陕西华都置业有限责任公共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。 审 判 员 葛美云 二〇二一年三月十七日 法官助理 王 静 书 记 员 王 静