湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1102民初2594号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司，营业场所：黄冈市黄州大道33号，统一社会信用代码：914211008803183907。负责人：蒋俊坡。委托诉讼代理人：郑雷，湖北问衡律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：胡志平，湖北问衡律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：李珍，女，汉族，1968年9月15日出生，住湖北省麻城市，委托诉讼代理人：朱辉，系被告之夫，代理权限为特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司（以下简称人民财保黄冈分公司）诉被告李珍追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2021年3月26日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司的委托诉讼代理人胡志平，被告李珍的委托诉讼代理人朱辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司向本院提出诉讼请求：1、请依法判令被告李珍向原告支付代偿款81663.47元、赔偿资金占用损失816.63元（资金占用损失以代偿款81663.47元为基数，按年利率6%，自2020年7月1日起，暂计算至2020年9月1日为816.63元，以后顺延至实际清偿之日止）。2、判令被告李珍支付2020年4月2日至2020年7月1日的保险费4180.44元。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年6月12日，被告李珍作为投保人,以中国光大银行股份有限公司黄冈分行（以下简称“光大银行黄冈分行”）为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险。同日，原告向被告李珍出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201942110000000317），保险单载明：保险金额为106908.87元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费为1393.48元，按月支付；赔偿等待期为80天。2019年6月14日，被告李珍与光大银行黄冈分行签订《个人贷款合同》约定，李珍向光大银行黄冈分行借款96000元，贷款期限36个月，自2019年6月14日至2022年6月14日，贷款年利率为7.125%；借款人未按合同约定期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，贷款发放日作为每期还款日；借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。合同还对其他条款等事项进行了约定。2019年6月14日，光大银行黄冈分行将贷款本金96000元转入被告李珍账户，被告李珍收款后在光大银行黄冈分行贷款借据上借款人处签字确认。因被告李珍收到贷款后，未依约履行还款及支付保险费义务，且已超过赔偿等待期80天。2020年7月1日，光大银行在中国人民财产保险股份有限公司于光大银行开立的理赔账户中扣划理赔款81663.47元。同日，光大银行黄冈分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》载明，个人贷款保证保险NO.PBBR201942110000000317保单项下的代偿款81663.47元已于2020年7月1日收到，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原告为被告李珍代偿借款后，多次向其追偿，并要求其支付下欠的保险费，均未果。据此，原告为了维护合法权益，遂诉至法院。被告李珍辩称，我方对原告在诉状中的陈述予以否认。我方没有同原告洽谈过签订借贷合同、担保及代偿协议。1、我方出借方为光大银行，相对主体不是原告；原告提供的《担保合同》、《授权书》、《个人信用贷款保证保险》等均为原告杜撰编造，未经我方认可。2、原告无放款资质，不具备贷款发放主体行为的基础条件。退一步讲，假如原告伙同关联公司提供放款业务向借款人提供担保，也应该有三方当事人在合同各页摁骑缝手印或在各页分别摁手印，完成订立行为；我方单在实质上的申请书“投保单”下摁手印，并没有完成主合同借款和投保约定的摁印生效的订立行为，原告提供的《担保合同》、《保证保险》、《代偿》等尚未成就约定的生效条件。原告在《民事起诉状》中陈述的答辩人事实与理由与原告主张南辕北辙，逻辑存在矛盾。在逻辑情理上，签订《投保单》只是个贷款申请意向书而未就实质性的贷款合同、代偿及追偿约定。原告在未取得答辩人主合同《贷款合同》情况下，何来后面的权益。在收到原告的《民事起诉状》副本之前，我方不知道有原告这一民事主体，我方没有申请过原告向光大银行第三方提供保证担保，也没有请求和授权原告代偿更没有同意追偿权等。综上，原告向我方提起的追偿权，因主体错误，法院不应支持，应驳回起诉。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、原告营业执照信息、被告身份信息。2、《投保单》一份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》一份。3、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份。4、《中国光大银行个人贷款合同》、《借据》各一份。5、《消费信贷对账单》一份。6、《代偿债务与权益转让确认书》一份。7、《中国光大银行股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司个人保证保险贷款合作协议》一份。8、《人保小贷还款明细表》一份。被告质证认为以上证据均系伪造，但其在举证过程中又将原告提交的证据《中国光大银行个人贷款合同》、《担保合同》、《个人保证保险贷款合作协议》、《代偿债务与权益转让确认书》作为证据向法庭举证，其陈述的目的实为其质证意见。被告认为，《个人贷款合同》我方只是与实际放款方签名，没有原告签名，我方与原告没有借贷关系；担保合同没有李珍签名；投保单不是担保合同；个人保证保险贷款合作协议是原告与第三方的协议，与我方无关；代偿债务与权益转让确认书没有我方的签名。被告向本庭提交交易明细，证明其已还41950元，包含业务员中介费2500元。原告对该证据有异议。经审核，原告提交的证据内容真实，形式合法，与本案相关联，本院依法采信作为认定案件事实的依据。被告提交的部分对光大银行的还款凭证内容真实，但其还款时间均在2020年1月14日之前，不能证明其之后仍有还款，大部分交易明细不能反映其是否偿还的是光大银行的贷款，其形式不符合法律规定，该证据本院不予采信。经审理查明，2019年6月12日，被告李珍在原告人民财保黄冈分公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告李珍出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定贷款金额96000元，保险费50165.28元，费率1.3034%（月），每月保险费为1393.48元，保费每月按时缴纳，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年6月14日，被告李珍与光大银行黄冈分行签订《个人贷款合同》，约定贷款金额96000元，贷款期限36个月，年利率为7.125%，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。被告李珍按贷款合同获取贷款96000元。2020年1月14日，被告李珍未按时足额偿还银行贷款，亦未履行支付保险费义务。按照原告与光大银行黄冈分行个人保证保险贷款合作协议相关约定及人民财保黄冈分公司个人信用贷款保证保险条款,到2020年7月1日,被告的贷款已过赔款等待期。原告依约向光大银行黄冈分行代偿了被告合同违约的全部债务,即贷款本息、罚息共计81663.47元。同日，光大银行黄冈分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告代偿事实,并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告人民财保黄冈分公司。被告至今未向原告偿还其垫付的款项，并下欠保险费4180.44元未支付，遂引起诉讼。本院认为，原告人民财保黄冈分公司的追偿权依法成立,被告李珍应当向原告偿付贷款本息及资金占用损失,并支付相应保险费。被告李珍与光大银行黄冈分行签订的《个人贷款合同》，以及被告李珍在原告人民财保黄冈分公司投保的个人信用贷款保证保险合同均合法有效。在被告李珍违约后,原告依保险合同向光大银行黄冈分行进行了保险理赔,即为借款本息及罚息81663.47元。光大银行黄冈分行也向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告人民财保黄冈分公司已经取得了对被告李珍的追偿权，故原告人民财保黄冈分公司主张被告李珍向其支付代偿款81663.47元，及支付下欠的保险费4180.44元的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《民法典》第五百七十七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告未依约履行合同义务，原告主张资金占用损失的诉讼请求本院予以支持，但其主张的年利率6%本院依法予以调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息损失。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、限被告李珍在本判决生效后七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司支付代偿款81663.47元并赔偿损失（以81663.47元为基数，自代偿之日2020年7月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至代偿款还清之日止）。二、限被告李珍在本判决生效后七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司支付保险费4180.44元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1967元，由被告李珍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 长  卢丽娟人民陪审员  祁梦玲人民陪审员  肖 萍二〇二一年三月二十九日书 记 员  柯 卉