湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鄂0502民初1161号 原告招商银行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵一路**。 代表人张钊，该分行行长。 委托代理人高明，湖北楚贤律师事务所律师。（特别授权） 委托代理人黄玉玖，湖北楚贤律师事务所律师。（特别授权） 被告杨华，男，1978年1月11日出生，汉族，住宜昌市伍家岗区。 被告朱玲莉，女，1980年10月23日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。 委托代理人郑波，湖北前锋律师事务所律师。（特别授权） 原告招商银行股份有限公司宜昌分行（以下简称招行宜昌分行）与被告杨华、朱玲莉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月10日立案受理。同年4月12日，招行宜昌分行以其自有资产作为保全担保，向本院提交财产保全申请，本院依法作出（2018）鄂0502民初1161号《民事裁定书》，裁定冻结被告杨华、朱玲莉的银行存款253444元或者查封、扣押其同等价值的其他财产。同年8月13日，本案依法组成由审判员汪邦国担任审判长、审判员程丹、人民陪审员张晓峰参加评议的合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行宜昌分行的委托代理人黄玉玖，被告朱玲莉及其委托代理人郑波到庭参加诉讼。被告杨华经本院依法送达民事起诉状副本及开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告招行宜昌分行诉称，杨华分别于2016年5月5日、5月18日向原告申请贷款共计250000元用于综合消费；杨华申请贷款获批后，2016年5月26日原告与被告签订了《个人授信协议》，协议第2条及第3条约定原告向杨华提供总额为250000元的可循环授信额度的贷款，授信期间为60月，即从2016年5月26日起到2021年5月26日止。2016年5月26日，杨华与原告签订《招商银行个人贷款“随借随还”协议书》，该协议对自助借款、自助还款等条款进行了详细约定。2017年2月15日，杨华通过“随借随还”贷款100000元（2018年2月14日还贷款本金10039.59元），贷款还款方式为按月结息到期还本，贷款期限为12个月；2017年6月13日，杨华通过“随借随还”分别贷款25000元、20000元、25000元、20000元、20000元，贷款还款方式为按月结息到期还本，贷款期限均为12个月；2017年7月11日，杨华通过“随借随还”每笔贷款10000元分三次贷款30000元，贷款还款方式为按月结息到期还本，贷款期限均为12个月；2017年10月10日，杨华通过“随借随还”10000元，贷款还款方式为按月结息到期还本，贷款期限12个月。取得借款后，杨华未能依约履行还款义务，经原告多次催收仍未偿还。故诉至法院，请求判令：1、被告杨华、朱玲莉共同向原告偿还借款本金239960.41元；以贷款金额89960.41元为基数，支付截止2018年3月15日罚息893.21元、利息848.11元、复息5.44元，并向原告继续支付自2018年3月16日起至债务清偿完毕之日止未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对未能按时支付的利息，按罚息利率按日另计收复息；以贷款金额110000元为基数，支付截止2018年3月15日的利息合计1301.79元、复息合计7.7元，并向原告继续支付自2018年3月16日起至债务清偿完毕之日止未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对未能按时支付的利息，按罚息利率按日另计收复息；以贷款金30000元为基数，支付截止2018年3月15日的利息合计355.02元、复息合计2.1元，并向原告继续支付自2018年3月16日起至债务清偿完毕之日止未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对未能按时支付的利息，按罚息利率按日另计收复息；以10000元为基数，支付截止2018年3月15日的利息118.34元、复息0.7元，并向原告继续支付自2018年3月16日起至债务清偿完毕之日止未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对未能按时支付的利息，按罚息利率按日另计收复息；2、被告承担诉讼费。 被告朱玲莉辩称，朱玲莉对杨华在其夫妻关系存续期间向原告借款而签订《个人授信协议》和《个人贷款随借随还协议书》并不知情，且杨华的借款并非用于夫妻共同生活，而是用于杨华赌博挥霍，该债务不是夫妻共同债务，朱玲莉不应承担还款责任，故请求法院依法驳回原告对朱玲莉的起诉。 被告杨华未到庭，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，2016年5月26日，杨华与招行宜昌分行签订了编号为8160519445003的《个人授信协议》，约定原告给予杨华250000元的可循环授信额度，授信期间均为60个月，自2016年5月26日起至2021年5月26日止，杨华可在授信额度内向原告借款。还约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人未按本协议约定按时足额偿还本或付息的视为违约，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同时，招行宜昌分行与杨华签订了《个人贷款随借随还协议书》约定：杨华开通自助借款功能（随借）、自助提前还款功能（随还），授信申请人通过自助渠道向授信人申请贷款。自助借款的金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。杨华通过“随借随还”功能，分别于2017年2月15日、2017年6月13日、2017年7月11日、2017年10月10日向招商宜昌分行借款100000元、110000元、30000元、10000元，利率为7.221%，期限均为12个月。截止2018年3月20日，杨华共拖欠借款本金239960.41元、利息2323.26元、罚息893.21元、复息15.94元，共计243192.82元。 另查明，1、2017年1月10日，杨华与招行宜昌分行签订《个人授信及担保协议》，约定杨华向招行宜昌分行申请300000元的授信额度，授信期限为240个月，从2017年1月10日起到2037年1月10日止。朱玲莉以其所有的位于宜昌市夷陵区小溪塔街办××幢房屋为上述授信提供抵押担保。该笔贷款于2017年2月14日放款至杨华招行账户。后朱玲莉于2017年10月30日向招行宜昌分行偿还289211.4元。2、杨华与朱玲莉于2017年6月26日办理离婚手续，在其《离婚协议书》中写明：位于宜昌市夷陵区小溪塔街办××号房屋为朱玲莉婚前财产；杨华名下所借债务包括招行借款均用于赌博，没有用于家庭共同开支。3、杨华原为中国石化销售有限公司湖北宜昌石油分公司的发展基建部副主任，2017年7月5日，该公司领导与杨华进行了诫勉谈话，杨华陈述：房屋抵押在招商银行贷款550000元，借款主要用于网上赌博，主要集中在2015年-2016年上半年，后来输的太多了就想翻本，才开始借款、贷款。 庭审中，1、招行宜昌分行提交杨华的贷款发放账户交易明细，证明杨华的贷款部分转至朱玲莉账户，对转入朱玲莉部分金额及被告杨华所消费的金额特别是支付宝所显示的消费金额以及向杨某某所交的学费（1050元）等均应认定为夫妻共同债务。朱玲莉认为杨华向招行宜昌分行所借款项均系其个人赌博挥霍，并未用于夫妻共同生活，其所支付的1050元在整个借款比例中微乎其微，其中大部分显示由手机银行转账支付给他人或者通过微信支付宝转给他人。2、招行宜昌分行提交《招商银行零售贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《授权书》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款的借款借据》，证明2017年2月14日二被告有向原告申请贷款300000元，该贷款发放以后第二天2017年2月15日被告杨华继续再向原告贷款，被告朱玲莉对杨华的借款应是知情的，2017年2月14日发放的300000元的贷款二被告已清偿，证明这是另外一个合同关系。朱玲莉认为对于300000元借款不持异议，但认为这300000元的贷款中有100000元是支付了杨华个人授信贷款，另外朱玲莉于2017年10月30日向原告偿还借款289211.4元，该贷款已清偿，原告给杨华所发放的300000元贷款是打入杨华招行卡上，且300000元贷款偿还杨华个人授信100000元贷款后，又通过杨华招行卡向其发放其他借款，被告朱玲莉对杨华借款并不知情。3、朱玲莉提交朱玲莉浦发银行信用卡（尾号为××）刷卡记录（2016年9月至2017年9月，该证据资料系被告朱玲莉从中国银联手机APP云闪付截屏打印）及信用卡账单（2016年1月20日至2017年10月22日）；邮政银行信用卡（尾号为××）刷卡交易记录（2016年9月至2017年9月，该证据资料系被告朱玲莉从中国银联手机APP云闪付截屏打印）及账单（2017年5月11日至2017年11月21日）；朱玲莉与付临门（pos机）客服通话记录；根据原告招行提交的杨华××交易流水整理的材料，共计86页，证明2016年9月至2017年9月，杨华将朱玲莉浦发银行信用卡和邮政银行信用卡所消费的大额记录均系用pos机刷卡转至杨华尾号为××的招行卡上。杨华通过尾号为××的招行卡还款至朱玲莉浦发银行信用卡和邮政银行信用卡均系为还信用卡而转账，并未用于支付家庭生活开支、消费。招行宜昌分行认为该证据不能证明该卡是杨华在使用，根据刷卡的记录，有食品店等交易；表上的时间与实际转账至朱玲莉的时间是对不上的，原告主张的时间是2017年2月15日，被告向法庭提交的证据是从2016年9月14日开始的，另外杨华向朱玲莉在2017年8月8日转账16500元，但在信用卡刷卡交易记录是没有的。 上述事实，有《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人授信及担保协议》、《招商银行零售贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《授权书》、《个人贷款的借款借据》、《离婚协议书》、《诫勉谈话记录》、《银行对账单》、《银行流水》、《信用卡刷卡交易记录》及当事人陈述及开庭笔录等在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，1、杨华与招行宜昌分行签订的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》，均是双方真实意思表示，为有效合同。招行宜昌分行按照合同的约定向杨华发放了贷款，杨华也应按照合同约定还本付息，但其未予归还，已构成逾期。截止2018年3月20日，杨华共拖欠借款本金239960.41元、利息2323.26元、罚息893.21元、复息15.94元，共计243192.82元，杨华应予以偿还，并以借款本金239960.41元为基数，按照年利率10.8315%支付从2018年3月21日起至实际清偿之日止的逾期罚息。并以利息2323.26元为基数，按照年利率10.8315%支付从2018年3月21日起至实际清偿之日止的逾期复息。2、关于朱玲莉是否应承担共同还款责任，因朱玲莉未在《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》上签字，招行宜昌分行依据上述借款发生在夫妻关系存续期间，借款用于夫妻共同生活而要求朱玲莉承担共同还款责任，所提交的证据为杨华《银行卡流水》，其中杨华向朱玲莉有多笔转账记录，从而证实朱玲莉使用了上述借款。朱玲莉提交了杨华转账至朱玲莉信用卡的消费记录及还款记录，通过比对，朱玲莉的信用卡（包括浦发银行尾号为××信用卡、邮政银行尾号为××信用卡）消费记录中大部分都通过第三方平台刷卡消费，同时，刷卡金额减去部分手续费的金额通过第三方平台直接转入杨华招行银行卡，后杨华通过其银行卡向朱玲莉的信用卡转款进行信用卡还款。另，杨华通过招行银行卡于2017年2月15日向朱玲莉建设银行卡转账50000元，因杨华与朱玲莉于2017年1月10日向招行宜昌分行申请贷款300000元，招行宜昌分行于2017年2月14日放款至杨华招行银行卡，朱玲莉作为该笔借款的共同借款人，亦可使用，该笔借款已经结清，应不属于本案借款的共同使用。且结合杨华和朱玲莉的《离婚协议》中杨华的陈述及杨华在原单位诫勉谈话中陈述，及杨华所借债务的数额，本院认为，杨华所借借款超出夫妻日常生活需要，未用于夫妻共同生活，被告朱玲莉不应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零三条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告杨华偿还原告招商银行股份有限公司宜昌分行借款本金239960.41元、利息2323.26元、罚息893.21元、复息15.94元，共计243192.82元；并以借款本金239960.41元为基数，按照年利率10.8315%支付从2018年3月21日起至实际清偿之日止的逾期罚息；并以利息2323.26元为基数，按照年利率10.8315%支付从2018年3月21日起至实际清偿之日止的逾期复息。 二、驳回原告招商银行股份有限公司宜昌分行的其他诉讼请求。 上列应付款项，于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4952元，保全费1788元，公告费600元，合计7340元（原告已预交），由被告杨华负担。被告杨华承担的诉讼费、保全费、公告费由其在履行上述判项时一并直接转付给原告招商银行股份有限公司宜昌分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审 判 长  汪邦国 审 判 员  程 丹 人民陪审员  张晓峰 二〇一八年十月九日 书 记 员  李菁菁