陕西省白水县人民法院民事判决书(2020)陕0527民初410号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白水县支行，住所地白水县。负责人刘立军，系该行行长。委托代理人王伟杰，系该行员工，代理权限为特别授权代理。被告郭智斌，男，汉族，1974年4月5日出生，住陕西省白水县，居民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告石亚会，女，汉族，1975年11月19日出生，住陕西省白水县，系郭智斌之妻，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托代理人郭智斌，系石亚会之夫，代理权限为特别授权代理。被告魏仲军，男，汉族，1975年8月8日出生，住陕西省白水县，村民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告吴萍，女，汉族，1975年5月23日出生，住址职业同上，系魏仲军之妻，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托代理人魏仲军，系吴萍之夫，代理权限为特别授权代理。被告李小平，男，汉族，1974年11月28日出生，住陕西省白水县，村民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告胡友玲，女，汉族，1974年7月5日出生，住址职业同上，系李小平之妻，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托代理人李小平，系胡友玲之夫，代理权限为特别授权代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白水县支行（以下简称白水邮政银行）诉被告郭智斌、石亚会、魏仲军、吴萍、李小平、胡友玲借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告白水邮政银行委托代理人王伟杰、被告郭智斌、被告石亚会委托代理人、被告魏仲军、被告吴萍委托代理人、被告李小平、被告胡友玲委托代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告白水邮政银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告郭智斌、石亚会立即偿还原告借款6.7万元本金及约定利息，其余四被告对以上借款及利息承担连带清偿责任；二、由六被告共同承担原告为实现债权而支出的律师费、交通费、差旅费等共计2000元。三、本案诉讼费由六被告依法承担。事实与理由：2018年11月23日原告与六被告签定了一份《小额贷款联保协议书》，协议约定自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选魏仲军为联保小组牵头人，相互承担连带保证责任，并在第7条专门约定了连带保证责任范围，包括借款的本金、利息、违约金和原告为实现其债权所发生的诉讼费、律师费、差旅费等。据此被告郭智斌、石亚会向原告申请借款，并与原告签定了一份《小额贷款额度借款合同》，从原告处借款6.7万元，约定年利率为12%，期限为2018年11月23日至2019年11月23日，还款方式为阶段性等额本息还款方式。合同签订后，原告向被告郭智斌、石亚会发放了贷款。合同履行期间，被告郭智斌、石亚会违反借款合同的约定，不能按期还本付息，经原告多次催要无果，其余被告作为连带保证责任人也不愿承担连带清偿责任，故诉至法院。被告郭智斌辩称：1、从事实与理由来说，推选魏仲军为牵头人他本人并不知情。2、上述差旅费、律师费原告并未告知郭智斌。3、实际用款人是李智忠，从头到尾他均不知情。一直是白水邮政银行和李智忠沟通还款，取钱。4、在借款过程中，银行工作人员在XX路XX园拍的照片，在郭智斌家也拍照，最后去银行办卡，没出银行门，就把卡给李智忠了。邮政银行只起诉郭智斌、魏仲军、李小平等，而不起诉实际用款人李智忠，是歪曲事实。被告魏仲军辩称：白水邮政银行和李智忠合伙把他们骗了，在贷款过程中弄虚作假，办手续的时候都是李智忠开车拉着银行的人来魏仲军家，让其签字，他的果园2000年都不再种植，所以白水邮政银行对上述所放贷款审批程序有错误，也是过错方，应承担一半的责任。被告李小平辩称：答辩意见同魏仲军、郭智斌。银行工作人员还教唆他们如何应对省行的检查。为支持其主张，原告向本院提交的证据有：1、2018年11月23日原告与六被告签订的《联保协议》；2、2018年11月23日原告与被告郭智斌、石亚会签订的《借款合同》；3、2018年11月23日个人贷款放款单以及手工借据，均由郭智斌、石亚会签字捺印；4、2018年11月23日放款时留存借款人郭智斌、石亚会的照片；5、借款人提供的银行卡复印件。被告郭智斌质证认为，对上述证据的真实性均不持异议，具体里面的条款没有注意，只是去银行签字了，没人告知其会承担什么风险，联保协议的牵头人他本人根本不知道有这件事。被告魏仲军质证认为，对上述证据的真实性均不持异议。被告李小平质证认为，对上述证据的真实性均不持异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证，对各方当事人提交的证据，本院认定如下：对于原告白水邮政银行提交的5份证据，由于被告郭智斌、魏仲军、李小平对其真实性均不持异议，本庭对上述证据的真实性予以认定。根据原告的举证、当庭陈述及本院认定的证据，结合庭审笔录，本院认定事实如下：2018年11月23日，原告白水邮政银行与被告郭智斌、石亚会、魏仲军、吴萍、李小平、胡友玲三户六人签订《小额贷款联保协议书》，该协议第六条约定：“乙方任一成员自愿为甲方白水邮政银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”，该协议专属条款第三条约定“从2018年11月23日起至2020年11月23日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币67000元……联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。”当日，原告白水邮政银行与被告郭智斌、石亚会签订《小额贷款额度借款合同》，被告郭智斌并填写手工借据，该合同约定借款金额67000元，借款期限12个月；手工借据约定：借款年利率12%，还款方式约定为“阶段性等额本息”；该合同《通用条款》部分第十二条12.2.1约定:“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的利息方式计收罚息；对不能按时支付利息，按罚息利率按本条第12.1款约定利率基础上加罚30%”，即双方就逾期利率约定为15.6%；被告郭智斌当日向原告白水邮政银行提供了自己在该行的活期存折，原告白水邮政银行即向被告郭智斌提供的账号为XXXXXXXXXXXXXXX3233的账户上放款67000元，该合同前10个月按约履行，利息清至2019年9月23日，该笔借款本金未曾清付，后原告催要未果，引起诉讼。本院认为，原告白水邮政银行与被告郭智斌、石亚会夫妇2018年11月23日签订《小额贷款额度借款合同》，该合同显示该笔借款的借款人为被告郭智斌、石亚会夫妇，被告郭智斌当庭对其夫妇二人在借款过程中所涉文上的签名不持异议，二人与白水邮政银行2018年11月23日所签订的《借款合同》是双方真实意思的表示，属有效合同，对双方具有约束力；现被告郭智斌夫妇未按《借款合同》约定清偿借款，构成违约，应按合同约定承担违约责任。至于被告郭智斌、石亚会夫妇借款后，将该笔借款借给他人使用，则属另一法律关系。关于上述借款的保证责任问题；2018年11月23日，原告白水邮政银行与被告郭智斌、石亚会、魏仲军、吴萍、李小平、胡友玲签订《三户联保协议》，被告魏仲军、吴萍、李小平、胡友玲、为被告郭智斌、石亚会借款本息提供连带责任保证，据此，被告魏仲军、吴萍、李小平、胡友玲对被告郭智斌、石亚会借款本息应按约承担连带清偿责任。另：本案所涉借款前10个月按约清偿借款利息，第11个月借款人未能按合同约定履行还款义务，因而借款人应自2019年9月24日起，承担逾期利息。综上所述，原告白水邮政银行要求被告郭智斌、石亚会清偿借款本息，并要求被告魏仲军、吴萍、李小平、胡友玲承担连带保证责任之诉讼请求应予支持，其他请求因于法无据，予以驳回。故依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条之规定，判决如下：一、被告郭智斌、石亚会于判决生效后五日内清付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白水县支行借款本金67000元，并按年利率15.6%承担该借款自2019年9月24日至实际付清之日的利息。被告魏仲军、吴萍、李小平、胡友玲对上述借款本息承担连带清偿责任。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1475元减半收取737.5元，由被告郭智斌、石亚会承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。     审  判  员    李美玲二 0 二 0 年 四月十五日                        书  记  员    张筠婕 1