文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0305民初15018-15020号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：孟杰，泰和泰（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：麦冰冰，泰和泰（深圳）律师事务所律师。被告：常旗等三人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告常旗等三人金融借款合同纠纷系列三案，本院于2018年7月26日立案后，依法适用普通程序，由审判员刘为担任审判长，与人民审判员武智慧、人民陪审员雷新凤组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孟杰到庭参加诉讼。被告常旗等三人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告常旗等三人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年5月6日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。被告常旗等三人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，各被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中，15018号案件被告未偿还涉案借款本金、利息和罚息，其余各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2018年5月6日，各案被告仍拖欠部分本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年5月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致,此后未再还款。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告常旗等三人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日，要求各案被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各案被告偿还截至提数日2018年5月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%×365），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），各案被告已偿还的部分借期内利息应予以抵扣（抵扣数额详见附表三）。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息应予以抵扣（抵扣数额详见附表三）。被告常旗等三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告常旗等三人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告常旗等三人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止；已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费、公告费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  刘 为人民陪审员  雷新凤人民陪审员  武智慧二〇一八年十一月二十日书 记 员  梁 鸿附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2018)粤0305民初              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              本金              利息              罚息                  15018号              常旗              男              汉              1986年8月5日              40000.00              1293.50              13316.25                  15019号              唐利              女              汉              1982年10月20日              30881.63              1017.21              15194.24                  15020号              王哲              男              回              1979年4月30日              53800.00              3520.40              13617.17      附表二（审理查明的事实）：            案号      （2018）粤0305民初              借款      金额（元）              放贷时间              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日/到期日前已逾期      期数              还款情况                  15018号              1000              2016年08月06日              5              14              200              2017年01月14日              2016年09月13日              0              未还款                  2000              2016年08月05日              5              2000              2016年08月05日              0                  2000              2016年08月05日              5              2000              2016年08月05日              0                  3000              2016年08月05日              10              3000              2016年08月05日              0                  2000              2016年08月05日              5              2000              2016年08月05日              0                  2000              2016年08月05日              10              2000              2016年08月05日              0                  3000              2016年08月05日              10              3000              2016年08月05日              0      1                  1000              2016年06月24日              5              1000              2016年06月24日                  4000              2016年06月23日              5              4000              2016年06月23日              1                  4000              2016年06月23日              5              4000              2016年06月23日              1                  5000              2016年06月23日              5              5000              2016年06月23日              1                  1000              2016年06月22日              5              1000              2016年06月22日              1                  2000              2016年06月17日              5              2000              2016年06月17日              1                  4000              2016年06月16日              5              4000              2016年06月16日              1                  4000              2016年06月16日              5              4000              2016年06月16日              1                  15019号              500              2015年07月13日              10              19              50              2016年05月19日              2015年12月18日              2              2015年07月19日还460元；      2017年05月03日还9300元；      2017年05月08日还10700元。      已还款利息2025.91元，      已还款罚息5255.72元                  500              2015年07月13日              10              19              50              2016年05月19日              2                  1000              2015年07月13日              10              19              100              2016年05月19日              2                  1000              2015年07月11日              10              19              100              2016年05月19日              2                  10000              2015年07月07日              10              19              1000              2016年05月19日              2                  1000              2015年07月07日              10              19              100              2016年05月19日              1                  2000              2015年07月06日              10              19              200              2016年05月19日              1                  3000              2015年06月29日              10              19              300              2016年05月19日              1                  2000              2015年06月29日              10              19              200              2016年05月19日              1                  5000              2015年06月27日              10              19              500              2016年05月19日              1                  4000              2015年06月25日              10              19              400              2016年05月19日              1                  1000              2015年06月24日              10              19              100              2016年05月19日              1                  4000              2015年06月23日              10              19              400              2016年05月19日              1                  5000              2015年06月21日              10              19              500              2016年05月19日              1                  4000              2015年06月19日              10              19              400              2016年05月19日              1                  15020号              10000              2016年06月16日              10              13              1000              2017年05月13日              2016年11月22日              3              2016年07月18日还230.75元；      已还款利息30元，      已还款罚息0.75元。                  10000              2016年06月16日              10              13              1000              2017年05月13日              3                  10000              2016年06月16日              10              13              1000              2017年05月13日              3                  10000              2016年06月16日              10              13              1000              2017年05月13日              3                  2000              2016年06月16日              10              13              200              2017年05月13日              3                  5000              2016年06月15日              10              13              500              2017年05月13日              3                  2000              2016年06月15日              10              13              200              2017年05月13日              3                  2000              2016年06月14日              10              13              200              2017年05月13日              3                  1000              2016年06月14日              10              13              100              2017年05月13日              3                  2000              2016年06月13日              10              13              200              2017年04月13日              3      附表三（判决金额）：            案号（2018）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）              公告费（元）                  15018号              40000.00              200×0              2016年09月13日              0              0              1165.24              216.67                  400×0                  400×0                  300×0                  400×0                  200×0                  300×0                  200×1                  800×1                  800×1                  1000×1                  200×1                  400×1                  800×1                  800×1                  15019号              30881.63              50×2              2015年12月18日              2025.91              5255.72              977.32              216.67                  100×2                  50×2                  400×1                  200×1                  200×1                  300×1                  100×1                  500×1                  500×1                  100×2                  400×1                  100×1                  1000×2                  400×1                  15020号              53800.00              1000×3              2016年11月22日              30              0.75              1573.44              216.66                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  200×3                  500×3                  200×3                  200×3                  100×3                  200×3