文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0305民初8300-8307、8309-8314、8316-8323、8325-8335号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：刘李梅，广东普发律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑大力，广东普发律师事务所实习律师。被告：石兆刚等三十三人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告石兆刚等三十三人金融借款合同纠纷系列三十三案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用普通程序，由审判员王雅丽担任审判长，与人民陪审员雷新凤、武智慧公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘李梅、郑大力，8312号案件被告胡静风到庭参加诉讼。本系列案其余三十二名被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告石兆刚等三十三人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年2月4日的诉求金额详见附表一）；2、各被告承担各案诉讼费用。8312号案件被告胡静风对原告诉求的未还金额予以认可，对本案事实和理由予以确认。其余三十二名被告无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，8312号案件被告胡静风对原告提交的证据均无异议，其余各被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向各案被告指定的银行账号发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中8318号案件的各笔借款日利率为0.045%，其余各案借款日利率均为0.05%。四、本系列案中，8301号、8319号、8321号、8327号案件被告未偿还涉案借款本息，其余各案被告均偿还部分本息。截至各案提数日2018年2月4日，各案被告仍拖欠本金、利息和罚息。五、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至各案提数日2018年2月4日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。（各案其他相关事实详见附表二）。上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果、情况说明等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告石兆刚等三十三人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与各案被告签署的《借款额度合同》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因各案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日，要求各案被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于本系列案各案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求诉求各案被告偿还截至各案提数日2018年2月4日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%（其中8318号案件的借款日利率为0.045%），逾期还款则在原利息基础上加收50%计收罚息，各案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率为0.05%或0.045%，折合年利率为18.25%（0.05%×365）或16.425%（0.045%×365），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）或24.6375%/年（16.425%＋16.425%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为提前终止日（或借款到期日）前逾期的各期本金，并按照约定利率标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），各案被告已偿还的部分借期内利息予以抵扣。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日（或借款到期日）为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日（或借款到期日）止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日（或借款到期日）次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。本系列案中8325号、8332号案件部分借款在确认提前终止日之前已实际到期，故相应未还本金的逾期利息计算时间以实际借款到期日为界限，此前的逾期利息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计算至借款到期日，此后的逾期利息应以各笔借款未还本金总额为基数自借款到期日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。各案被告已偿还的部分逾期利息予以抵扣。被告石兆刚等三十二人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石兆刚等三十三人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以提前终止日或借款到期日前逾期的各期应还本金为基数按照双方约定的利率标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的部分予以抵扣）；二、被告石兆刚等三十三人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日或借款到期日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日或借款到期日止；提前终止日或借款到期日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日或借款到期日次日起计至实际偿还之日止，已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日或借款到期日等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费、公告费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王雅丽人民陪审员  雷新凤人民陪审员  武智慧二〇一八年六月二十八日书 记 员  王 秀附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2018)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民      族              出生日期                                          本金              利息              罚息                  8300号              石兆刚              男              汉              1979年5月18日                                          92000              5215.50               24720.76                   8301号              王振              男              汉              1989年4月29日                                          57000              2675.30               15424.80                   8302号              黄亚平              男              汉              1980年3月16日                                          51050              2605.51               12987.31                   8303号              顾益飞              男              汉              1970年10月15日                                          188000              8008              31416                  8304号              赵恩莉              女              汉              1971年9月26日                                          182000              10348              29347.50                   8305号              陆林娟              女              汉              1968年11月26日                                          73200              3864.20               23035.20                   8306号              郭意凤              女              汉              1983年5月20日                                          66650              3683.85               16269.18                   8307号              黄军辉              男              汉              1987年12月3日                                          63400              4185              19378.80                   8309号              王金国              男              汉              1975年12月31日                                          131100              7424.44               14821.83                   8310号              金建国              男              汉              1972年8月2日                                          86000              2473              26347.50                   8311号              张海生              男              汉              1974年8月16日                                          170900              7034.85               40791.01                   8312号              胡静风              男              汉              1982年11月23日                                          110911.84               2432.25               37411.30                   8313号              代传平              女              侗              1974年1月7日                                          80000              3965              21592.50                   8314号              余真先              女              汉              1984年6月23日                                          64800              2340              18685.20                   8316号              蒋能英              女              汉              1972年4月27日                                          111600              4856              41511.30                   8317号              梁辉              男              汉              1975年10月22日                                          115400              7008.80               18524.34                   8318号              毕帅              男              汉              1985年4月28日                                          103500              5555.22               10774.84                   8319号              王伟              男              汉              1983年10月30日                                          180000              9414.02               33669.21                   8320号              李雪              女              汉              1981年5月18日                                          86000              4740              22044.14                   8321号              杨源锋              男              汉              1989年10月28日                                          100000              5663.25               32755.22                   8322号              李和文              男              汉              1968年6月19日                                          120000              4600              17310                  8323号              曾东游              女              汉              1988年4月15日                                          54500              2729.75               14789.76                   8325号              严坤              男              汉              1977年7月24日                                          58000              2212.80               17641.80                   8326号              应龙威              男              汉              1990年2月14日                                          119100              6481.50               12167.79                   8327号              叶建新              男              汉              1972年11月1日                                          94000              6746.80               20274.30                   8328号              许德健              男              汉              1979年11月20日                                          116500              6463.25               27789.11                   8329号              刘寅              男              汉              1986年2月3日                                          164000              7920              49382.90                   8330号              刘龙亭              男              汉              1987年9月13日                                          74500              3926.21               20087.11                   8331号              汤文莲              女              汉              1968年12月12日                                          86000              4336              24133.50                   8332号              秦洪飞              男              汉              1972年2月20日                                          36400              2365.80               12367.20                   8333号              蔡添镇              男              汉              1975年7月16日                                          103000              6848.62               14590                  8334号              池仁国              男              汉              1972年2月13日                                          57800              3216.40               15203.10                   8335号              曾辉              女              汉              1979年8月14日                                          29750              1997.64               9766.52       附表二（审理查明的事实）：            案号      （2018）粤0305民初              借款      金额（元）              放贷时间              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日/到期日前已逾期      期数              还款情况                  8300号              40000              2016年04月29日              20              18              2000              2017年12月18日              2016年10月17日              3              2016年05月18日还2380元；2016年06月18日还6919元；2017年07月17日还500元；2017年10月25日还500元。                  40000              2016年05月04日              20              18              2000              2018年01月18日              3                  20000              2016年05月06日              20              18              1000              2018年01月18日              3                  8301号              10000              2016年08月05日              10              14              1000              2017年06月14日              2016年12月13日              3              未还款                  7000              2016年09月03日              5              14              1400              2017年02月14日              2                  40000              2016年09月05日              10              14              4000              2017年07月14日              2                  8302号              24000              2016年06月24日              20              01              1200              2018年03月01日              2016年12月31日              3              2016年08月01日还2608.5元；2016年09月13日还4067.83元；2016年10月24日还1486.34元。                  15000              2016年06月28日              20              01              750              2018年03月01日              2                  8000              2016年07月09日              20              01              400              2018年04月01日              2                  10000              2016年07月09日              20              01              500              2018年04月01日              3                  8303号              40000              2017年03月03日              20              03              2000              2018年11月03日              2017年07月02日              2              2017年04月03日还15100元。                  40000              2017年03月03日              20              03              2000              2018年11月03日              2                  40000              2017年03月03日              20              03              2000              2018年11月03日              2                  40000              2017年03月03日              20              03              2000              2018年11月03日              2                  40000              2017年03月03日              10              03              4000              2018年01月03日              2                  8304号              40000              2016年12月19日              20              19              2000              2018年08月19日              2017年07月18日              3              2017年01月19日还40635元；2017年02月19日还7705元；2017年03月19日还14676元。                  40000              2017年01月19日              20              19              2000              2018年09月19日              3                  40000              2017年02月05日              10              19              4000              2017年12月19日              3                  40000              2017年02月07日              10              19              4000              2017年12月19日              3                  40000              2017年02月21日              20              19              2000              2018年11月19日              3                  8305号              20000              2016年06月20日              10              12              2000              2017年05月12日              2016年11月11日              3              2016年11月08日还5837.6元。                  16000              2016年06月21日              10              12              1600              2017年05月12日              0                  12000              2016年06月29日              10              12              1200              2017年05月12日              3                  30000              2016年07月02日              10              12              3000              2017年05月12日              3                  8306号              20000              2016年04月30日              20              18              1000              2017年12月18日              2017年01月17日              3              2016年05月18日还1180元；2016年06月18日还3986.5元；2016年07月18日还5661元；2016年08月18日还5311.73元；2016年09月18日还5247.4元。                  30000              2016年05月05日              20              18              1500              2018年01月18日              3                  8000           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2017年12月19日              3                  10000              2017年02月16日              10              19              1000              2017年12月19日              3                  10000              2017年02月16日              10              19              1000              2017年12月19日              3                  10000              2017年02月16日              10              19              1000              2017年12月19日              3                  10000              2017年02月16日              10              19              1000              2017年12月19日              3                  10000              2017年02月16日              10              19              1000              2017年12月19日              3                  8320号              40000              2016年06月02日              20              02              2000              2018年02月02日              2017年01月01日              3              2016年7月2日还3750元；2016年8月2日还7688.5元；2016年9月2日还6918.25元。                  10000              2016年06月02日              10              02              1000              2017年04月02日              3                  30000              2016年06月03日              20              02              1500              2018年03月02日              3                  20000              2016年06月07日              20              02              1000              2018年03月02日              3                  8321号              30000              2016年08月04日              20              03              1500              2018年05月03日              2016年12月02日              2              未还款                  10000              2016年08月04日              10              03              1000              2017年07月03日              2                  40000              2016年08月04日              10              03              4000              2017年07月03日              2                  10000              2016年08月04日              10              03              1000              2017年07月03日              2          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  2019年01月01日              2017年09月30日              3              2017年06月01日还7920元；2017年09月02日还1183.68元。                  40000              2017年04月30日              20              01              2000              2019年01月01日              3                  40000              2017年04月30日              20              01              2000              2019年01月01日              3                  6000              2017年06月01日              20              01              300              2019年02月01日              0                  8327号              40000              2016年07月23日              20              01              2000              2018年04月01日              2016年12月31日              4              未还款                  40000              2016年07月24日              20              01              2000              2018年04月01日              4                  14000              2016年07月26日              10              01              1400              2017年06月01日              4        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     40000              2015年06月30日              20              21              2000              2017年02月21日              2016年02月20日              4              2015年07月22日还2420元；2015年08月30日还905.4元；2015年09月11日还2620.5元；2015年09月21日还3407.6元。                  4000              2015年07月02日              5              21              800              2015年12月21日              未宣布提前到期              3                  8333号              10000              2017年03月14日              10              13              1000              2018年02月13日              2017年08月12日              2              2017年05月23日还1307.5元。                  8000              2017年03月15日              10              13              800              2018年02月13日              3                  20000              2017年03月15日              20              13              1000              2018年12月13日              3                  19000              2017年03月15日              20              13              950              2018年12月13日              3                  17000              2017年03月15日              10              13              1700              2018年02月13日              3                  15000              2017年03月15日              20              13              750              2018年12月13日              3                  15000              2017年03月15日              10              13              1500              2018年02月13日              3                  8334号              28000              2016年05月23日              20              23              1400              2018年01月23日              2016年12月22日              3              2016年6月23日还4454元；2016年7月23日还4369元；2016年8月23日还4348.6元。                  40000              2016年05月23日              20              23              2000              2018年01月23日              3                  8335号              35000              2015年07月02日              20              02              1750              2017年03月02日              2016年03月01日              4              2015年08月03日还2292.5元；2015年09月02日还2265.38元；2015年10月22日还2248.75元。      附表三（判决金额）：            案号（2018）      粤03**民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              提前终止日      或借款到期日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日      或借款到期日              案件      受理费（元）              公告费（元）                  8300号              92000              2000×3              2016年10月17日              2738.72              9.98                  2000×3                  1000×3                  8301号              57000              1000×3              2016年12月13日              1677.50              9.98                  1400×2                  4000×2                  8302号              51050              1200×3              2016年12月31日              1466.07              9.98                  750×2                  400×2                  500×3                  8303号              188000              2000×2              2017年7月2日              4711.36              9.98                  2000×2                  2000×2                  2000×2                  4000×2                  8304号              182000              2000×3              2017年7月18日              4625.43              9.98                  2000×3                  4000×3                  4000×3                  2000×3                  8305号              73200              2000×3              2016年11月11日              2301.98              9.98                  1600×0                  1200×3                  3000×3                  8306号              66650              1000×3              2017年1月17日              1965.07              9.98                  1500×3                  400×3                  700×3                  500×3                  50×3                  8307号              63400              200×0              2016年10月27日              1974.09              9.98                  1000×3                  1000×3                  2000×3                  8309号              131100              500×3              2017年9月16日              3366.92              9.98                  500×3                  900×3                  750×3                  600×3                  900×3                  750×3                  750×3                  500×3                  750×3                  8310号              86000              4000×1              2016年10月18日              2596.41              9.98                  4000×1                  2000×1                  8311号              170900              2000×2              2017年3月27日              4580.88              9.98                  2000×2                  2000×2                  1050×1                  2000×2                  8312号              110911.84              4000×0              2016年11月14日              3315.10              9.98                  4000×0                  2240×1                  2500×1                  1100×0                  4000×1                  2000×0                  8313号              80000              4000×3              2016年10月25日              2411.15              9.98                  4000×3                  2000×3                  8314号              64800              1600×2              2016年12月4日              1945.63              9.98                  2000×1                                    8316号                              8316号              111600                    1000×1                                2016年10月8日                              2016年10月8日              3459.34                    9.98                        2000×2                  2000×2                  2000×2                  2000×2                  2000×2                  2000×2                  1000×1                  1000×2                  1000×2                  400×0                  8317号              115400              1000×2              2017年7月14日              3118.66              9.98                  1000×2                  50×0                  450×2                  500×3                  2000×3                  2000×3                  8318号              103500              500×3              2017年9月11日              2696.60              9.98                  1500×3                  2000×3                  1200×2                                                      8319号                                                8319号              180000              1000×3                                                  2017年6月18日                                                2017年6月18日              4646.24              9.98                  920×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  170×3                  1000×3                  1000×3                  80×3                  1000×3                  1530×3                  300×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  8320号              86000              2000×3              2017年1月1日              2555.68              9.98                  1000×3                  1500×3                  1000×3                  8321号              100000              1500×2              2016年12月2日              3068.36              9.98                  1000×2                  4000×2                  1000×2                  1000×2                  8322号              120000              4000×2              2017年8月11日              3138.20              9.98                  4000×2                  4000×2                  4000×2                  4000×2                  8323号              54500              4000×3              2016年10月22日              1600.48              9.98                  2500×3                  8325号              58000              4400×2              2016年12月1日              1746.36              9.98                  4000×3              2016年11月2日                  8000×3              2016年11月2日                  8326号              119100              2000×3              2017年9月30日              3054.98              9.98                  2000×3                  2000×3                  300×0                  8327号              94000              2000×4              2016年12月31日              2720.42              9.98                  2000×4                  1400×4                  8328号              116500              2000×3              2017年4月2日              3315.04              9.98                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1500×3                  8329号              164000              2000×3              2017年1月7日              4619.54              9.98                  2000×3                  2000×3                  2000×2                  2000×2                                                      8330号                                                            8330号              74500              500×3                                                  2016年10月17日                                                            2016年10月17日              2262.83              9.98                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  500×3                  500×3                  300×3                  100×2                  100×2                  100×2                  100×2                  200×2                  100×2                  100×2                  350×2                  200×2                  500×2                  150×2                  200×2                  8331号              86000              4000×3              2016年12月9日              2589.39              9.98                  4000×3                  2000×3                  8332号              36400              2000×4              2016年2月20日              1078.32              9.98                  800×3              2015年12月21日                  8333号              103000              1000×2              2017年8月12日              2788.77              9.98                  800×3                  1000×3                  950×3                  1700×3                  750×3                  1500×3                  8334号              57800              1400×3              2016年12月22日              1705.48              9.98                  2000×3                  8335号              29750              1750×4              2016年3月1日              837.85              9.98