广东省深圳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）粤03民终6456号 上诉人（原审被告）：杨兰，女，汉族，1971年3月10日出生，身份证住址：河北省沧州市献县， 上诉人（原审被告）：王春喜，男，汉族，1970年3月13日出生，身份证住址：河北省沧州市献县， 二上诉人共同委托诉讼代理人：高申龙，广东创见律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司深圳地王支行,住所地：广东省深圳市罗湖区深南东路333号地王大厦1-4层，统一社会信用代码：91440300892330389C。 负责人：肖金华，行长。 委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈侨清，广东惠商律师事务所实习律师。 上诉人杨兰、王春喜因与被上诉人中国农业银行股份有限公司深圳地王支行（以下简称农行深圳地王支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市罗湖区人民法院（2017）粤0303民初10845号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 被上诉人农行深圳地王支行一审诉讼请求：一、判令解除原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》；二、判令被告杨兰立即偿还原告贷款本金3496050.35元及暂计至2017年4月25日的利息15186.48元、罚息1.09元、复利3.53元，合计3511241.45元（之后利息、罚息、复利按合同约定计至还清之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、判令原告对被告杨兰用于抵押的位于深圳市××商业文化中心××、环北路北××号房产（房地产证号：深房地字第××号）享有抵押权，房产处置后所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告杨兰继续清偿；四、判令被告王春喜对被告杨兰上述债务承担连带保证责任；五、判令二被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、解除原告中国农业银行股份有限公司深圳地王支行与被告杨兰、王春喜签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告杨兰应于判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳地王支行贷款本金3471551.01元及2017年8月2日之后利息、罚息、复利（按合同约定计至还清之日止）；三、如被告杨兰逾期未还款，则依法处分其抵押物深圳市××商业文化中心××、环北路北××号房产（房地产证号：深房地字第××号），所得款项优先用于清偿其所欠原告中国农业银行股份有限公司深圳地王支行的上述债务，不足部分，由被告杨兰继续清偿；四、被告王春喜对被告杨兰上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳地王支行的其他诉讼请求；如果被告未在判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币17445元，保全费人民币5000元，均由两被告共同负担。 上诉人杨兰、王春喜上诉请求：撤销原审判决。事实与理由：一、上诉人逾期向被上诉人偿还借款本息不导致《个人购房担保借款合同》解除。上诉人虽逾期向被上诉人偿还借款本息，但并不导致《个人购房担保借款合同》解除。上诉人在与被上诉人签订《个人购房担保借款合同》后曾向被上诉人偿还借款本息，此举表明了上诉人愿意继续履行合同，故并未构成根本违约。且上诉人提供抵押的位于深圳市××商业文化中心××、环北路北××号的房产价值明显高于《个人购房担保借款合同》的标的额，故处分该抵押物用于偿还上诉人与被上诉人间的债务明显显失公平。二、上诉人逾期向被上诉人偿还借款本息非本人主观过错导致。上诉人名下用于偿还借款本息的银行卡非因上诉人主观过错导致银行卡内余额被扣划，导致无法及时偿还借款本息。直到上诉人收到被上诉人要求偿还借款本息的通知时才得知用于偿还借款本息的银行卡余额不足以支付当期借款本息。但上诉人之后已偿还了部分债务，履行了合同义务，挽救了被上诉人的损失。三、上诉人愿意向被上诉人支付借款本息及逾期利息，并继续履行《个人购房担保借款合同》，直至借款实际清偿。 被上诉人农行深圳地王支行答辩称：1、上诉人的行为已构成违约，被上诉人有权解除合同。上诉人从2017年4月2日开始拖欠，截至到2017年4月25日已拖欠利息借款本金，根据借款合同第12.4条约定，被上诉人有权提前收回全部借款本息。而且上诉人是从2016年4月2日开始陆陆续续没有在规定的时间内还款，虽然之后有偿还，但属于逾期偿还。2、上诉人在被上诉人起诉后的还款行为不能改变其违约的事实，上诉人的拖欠借款行为属于既定事实，被上诉人起诉后扣收上诉人的还款并不代表其同意继续履行合同，而是为了避免产生高额的罚息，因此请求驳回上诉人的上诉请求。 本院二审审理查明，原审法院查明的事实清楚准确，本院予以确认。 二审中，上诉人补充提交两份证据：1、2016年12月5日到2017年12月5日中国农业银行个人借记卡交易明细对帐单，证明上诉人在2017年6月26日、7月20日有超期扣款，8月2日、9月2日正常还款，上诉人对被扣款不知情，以为是还房贷。2、一份是2017年12月1日到2018年5月7日中国农业银行个人明细对帐单，证明判决后上诉人正常还款，一审判决上诉期间上诉人履行了归还借款本息的义务。被上诉人对上述两份证据的真实性没有异议，关联性和证明目的不予以认可。理由如下：上诉人应按时足额存入本案应还每月月供款，信用卡扣款并不能免除上诉人在本案中的违约责任。上诉人在一审之后有还款，也不能免除当初违约的事实。 被上诉人补充提交了两份证据：1、中国农业银行个人贷款欠款情况表，证明上诉人经常逾期还款。2、还款清单，证明一审起诉时的拖欠款是在起诉后的2017年6月份偿还，而其后的还款大部分属于逾期还款。上诉人对上述证据的真实性、合法性、关联性没有异议。还款清单载明，上诉人在2014年5月份、2016年4月、5月、6月、12月、2017年1月、3月存在逾期还款的情况。在被上诉人2017年5月份提起本案诉讼后，上诉人在2017年6月、7月、10月、11月、12月仍然存在逾期还款的情况。 另查明，双方签订的《个人购房担保借款合同》第12.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。…… 本院认为：本案为金融借款合同纠纷。上诉人和被上诉人签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行义务。上诉人杨兰在合同履行期间多次逾期还款，并于2017年4月出现了拖欠借款本息的情况。在被上诉人提起本案诉讼后，上诉人虽然归还了部分借款，但仍然出现了多期逾期还款的事实。据此本院认为上诉人已经构成了根本违约，被上诉人要求解除双方的《个人购房担保借款合同》、要求上诉人杨兰偿还全部借款本息（含罚息、复利），要求上诉人王春喜承担连带保证责任，符合双方在合同中的约定和法律的规定，本院予以支持。 综上，上诉人杨兰、王春喜的上诉请求不能成立，本院予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费人民币34890元，由上诉人杨兰、王春喜负担。 本判决为终审判决。 审判长 何    溯 审判员 夏    静 审判员 邓    婧  二〇一八年六月十三日 书记员 王慧贞（兼） 书记员 房依蒙（兼）