广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初26612号原告：广州银行股份有限公司，住所地广州市天河区珠江东路30号。法定代表人：黄子励。委托诉讼代理人：王带，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：李沣桂，广东天穗律师事务所实习人员。被告：余赞勇，男，1972年6月3日出生，汉族，住广东省台山市。被告：阮文忠，男，1969年1月23日出生，汉族，住广东省台山市。被告：李健扬，男，1974年10月30日出生，汉族，住广东省台山市台城环市。原告广州银行股份有限公司与被告余赞勇、阮文忠、李健扬信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司的委托诉讼代理人王带、李沣桂及被告阮文忠、李健扬到庭参加诉讼。被告余赞勇经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。案件查明事实（一）信用卡申领：2015年6月12日，被告余赞勇向原告申领信用卡，信用卡账户号为40×××05；被告余赞勇在使用信用卡的过程中，多次签署《广州银行信用卡分期付款业务申请表》向原告申请办理信用卡分期付款业务：于2015年6月12日申请分期贷款300000元（实际发放200000元）、分期期限36个月、手续费率按月支付0.6%；于2018年11月17日申请分期贷款200000元（实际发放200000元）、分期期限60个月、手续费率按月支付0.6%；于2019年4月1日申请分期贷款100000元（实际发放100000元）、分期期限48个月、手续费率按月支付0.6%；于2019年8月7日申请分期贷款120000元（实际发放120000元）、分期期限48个月、手续费率按月支付0.6%。（二）信用卡章程及领用合约约定：持卡人（被告余赞勇，下同）当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利；如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%等条款。信用卡分期付款业务章程及条款约定：借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单；手续费用和每期本金全额列入最低还款额；若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。（三）担保情况：2019年4月3日，被告阮文忠（担保人）签署《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》，愿意并承诺对被告余赞勇于2019年4月1日向原告申请金额为100000元的借款债务承担无限连带责任；2019年8月15日，被告李健扬（担保人）签署《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》，愿意并承诺对被告余赞勇于2019年8月7日向原告申请金额为120000元的借款债务承担无限连带责任。担保函上担保人均声明：本人确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等条款，承诺对借款人上述债务履行承担无限连带责任，担保范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、实现债权的费用以及其他一切相关费用等），担保期限为自本担保函签署之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。（四）欠款数额：截止至2020年11月8日，被告余赞勇尚欠信用卡本金372860.94元（含2018年11月17日申请的200000元借款的未还借款本金150000.05元、2019年4月1日申请的100000元借款的未还借款本金77083.21元、2019年8月7日申请的120000元借款的未还借款本金107500元，以及信用卡消费欠款本金38277.68元）、利息9876.46元、手续费109591.17元（含2018年11月17日申请的200000元借款的未付手续费56431.17元、2019年4月1日申请的100000元借款的未付手续费22200元、2019年8月7日申请的120000元借款的未付手续费30960元）、违约金16995.48元。（五）中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。（六）原告请求判令：1、被告余赞勇偿还原告截止至2020年11月8日的信用卡本金372860.94元、利息9876.46元、手续费109591.17元、违约金16995.48元，以及自2020年11月9日起至实际清偿之日止的利息、违约金（利息以尚欠信用卡本金为基数，按每日万分之五计算，违约金按照最低还款额未还部分的5%计算）；2、被告阮文忠对被告余赞勇的上述债务在99283.21元（未还借款本金77083.21元+手续费22200元）范围内承担连带清偿责任；3、被告李健扬对被告余赞勇的上述债务在138460元（未还借款本金107500元+手续费30960元）范围内承担连带清偿责任；4、三被告承担本案受理费、保全费。（七）三被告答辩情况：被告余赞勇未答辩，亦未举证。被告阮文忠、李健扬均答辩称，不清楚被告余赞勇的信用卡消费欠款情况，未为信用卡消费作担保；基于对被告余赞勇的信任签署了担保函，但不知道担保函所讲的分期付款业务申请表的内容，原告未向其出示过，也没有告知被告余赞勇的信用卡借款情况及担保责任范围，担保函对其不发生法律效力，即使承担责任，也应扣减被告余赞勇已经偿还的部分款项，不应超过担保的借款范围，并且应先处置被告余赞勇的财产，不足部分才考虑由担保人在担保责任范围内承担；原告收取高额手续费没有依据；原告对被告余赞勇的资信没有严格审查，在被告余赞勇存在欠款的情况下向其发放贷款存在明显过错；原告没有提供贷款核准确认函，没有依据证明原告已向被告余赞勇实际发放了贷款。被告阮文忠、李健扬均未提供证据。（八）其他情况：原告确认，持卡人的信用卡消费透支款和分期产品分摊本金、手续费等计入信用卡每期账单中，系统无法对每一笔金额逾期后产生的违约金及利息进行拆分，主张的违约金、利息为信用卡下所有逾期欠款产生的违约金和利息。裁判理由与结果本院认为，被告余赞勇向原告申领信用卡时已明确表示知悉并确认接受章程和领用合约的内容，双方的信用卡合同关系成立、有效，被告余赞勇使用信用卡后应在约定的还款期限内及时还款。现被告余赞勇逾期未还款，构成违约，应承担违约责任，原告按照约定请求被告余赞勇清偿欠款本金、利息及手续费符合合同约定与法律规定，本院予以支持；根据公平合理原则，原告主张的手续费、利息总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告余赞勇通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明2017年1月1日之后的违约金双方已经达成合意，故原告请求被告余赞勇支付2017年1月1日之后的违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于被告阮文忠、李健扬承担连带责任的问题。被告阮文忠、李健扬分别向原告出具《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》，分别确认对被告余赞勇于2019年4月1日向原告申请金额为100000元的借款债务、于2019年8月7日向原告申请金额为120000元的借款债务承担无限连带责任，双方的担保法律关系成立，被告阮文忠、李健扬作为完全民事行为能力人，应当清楚签署债务担保函的法律后果，其关于对借款情况及担保范围不知情、担保函不发生法律效力等意见缺乏依据，本院不予采纳。信用卡分期付款业务章程及条款约定，“借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单”，原告提供的被告余赞勇信用卡交易明细及信息表显示，原告向被告余赞勇发放借款后，每月计收分摊本金及手续费，被告余赞勇已偿还部分分摊本金及手续费，故原告要求被告余赞勇偿还尚欠的借款本金及手续费符合约定。根据被告阮文忠、李健扬在各自签署的担保函中明确约定的保证范围，被告阮文忠应对被告余赞勇借款100000元的未还借款本金及手续费承担连带清偿责任，被告李健扬应对被告余赞勇借款120000元的未还借款本金及手续费承担连带清偿责任；被告阮文忠、李健扬承责后，有权向被告余赞勇追偿。被告余赞勇经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余赞勇于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州银行股份有限公司清偿截止至2020年11月8日的欠款本金372860.94元。二、被告余赞勇于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州银行股份有限公司支付手续费及利息（手续费、利息按《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的标准从银行记账日起计算至欠款实际清偿之日止，上述手续费、利息总计不得超过以每期欠款本金为基数，从银行记账日起计算至实际清偿之日止，以年利率24%计算的总金额）。三、被告阮文忠对被告余赞勇上述判项一、判项二确定的债务在100000元借款的欠款本金77083.21元及其手续费的范围内向原告广州银行股份有限公司承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告余赞勇追偿。四、被告李健扬对被告余赞勇上述判项一、判项二确定的债务在120000元借款的欠款本金107500元及其手续费的范围内向原告广州银行股份有限公司承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告余赞勇追偿。五、驳回原告广州银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8830元，减半收取计4415元，由原告广州银行股份有限公司承担52元，由被告余赞勇、阮文忠、李健扬共同负担4363元；财产保全费3030元，由被告余赞勇、阮文忠、李健扬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈俊雅二〇二一年三月二十三日书记员  葛 军谢伟俭