湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2018)湘0181民初1856号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（统一社会信用代码91430181673568100A），住所地湖南省浏阳市圭斋东路172号。负责人：喻荣，行长。委托诉讼代理人：杨飞跃、周建辉，湖南鼎忠律师事务所律师。被告：朱美江，女，1987年7月15日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：凌勇，男，1986年12月2日出生，汉族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称“邮政银行浏阳支行”）与被告朱美江、凌勇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人周建辉到庭参加诉讼。被告朱美江、凌勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原告与两被告签订的编号为4300149411604260256号《个人购房/购车借款及担保合同》；2.请求判令被告朱美江、凌勇共同偿还原告借款本金266414.41元及其至实际偿还之日止的利息、罚息、复息（截止2018年3月27日欠息4220.85元，以后按借款合同约定的利息、罚息和复利计算）；3.被告朱美江、凌勇支付原告实现债权费用80000元；4.原告对被告朱美江、凌勇的抵押物﹝湘（2016）浏阳市不动产权第××号房屋﹞在抵押价值范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。被告朱美江、凌勇均无答辩。经审理查明，2016年4月22日，被告朱美江、凌勇因购房缺少资金向原告邮政银行浏阳支行借款，双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》1份，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币280000元，本合同项下贷款仅用于购房，购买位于浏阳市的房屋；2.本合同项下贷款期限为240个月，自2016年4月222日至2036年4月22日；3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；4.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：（1）停止发放尚未发放的贷款，（2）宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用（3）处分抵押物实现抵押权（4）解除本合同；5.本合同项下担保方式为抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同还对其他事项进行了约定。两被告均在合同上签字。2016年4月25日，原、被告双方对两被告提供担保的位于浏阳市的权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第××号房产办理了不动产抵押登记，债权数额为280000元。2016年4月28日，原告邮政银行浏阳支行向被告朱美江发放贷款280000元，双方确定借款到期日为2036年4月28日，贷款利率为固定利率，即年利率为4.9%，还款方式为等额本息。借款后，因被告朱美江、凌勇未按期偿还借款本金及利息，原告遂诉至法院。截止至2018年4月12日，被告朱美江欠原告借款本金266414.41元及利息4348.97元未还。另查明，被告朱美江与被告凌勇系夫妻关系；为实现本案债权，原告邮政银行浏阳支行（甲方）与湖南鼎忠律师事务所（乙方）于2018年3月26日签订《民事诉讼委托代理合同》，约定由乙方接受甲方授权委托并指派杨飞跃律师作为原告与被告朱美江、凌勇金融借款合同纠纷一案的一审诉讼代理人，代理费为13000元，原告邮政银行浏阳支行已按约支付。以上事实，有原告的陈述，《个人购房/购车借款及担保合同》，不动产登记证明，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单，《委托合同书》、律师费发票等相关证据证实，并经庭审核实，可以认定。本院认为，原告与被告朱美江、凌勇所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应当按照合同约定履行义务。原告已经根据被告朱美江的申请向其发放了贷款280000元，被告朱美江应当按照约定及时向原告偿还本金并支付利息。现被告朱美江未按期偿还借款本金，因此，根据合同约定和法律规定，被告朱美江的行为已构成违约，原告有权解除合同，并要求被告朱美江立即偿还未还的全部借款、利息及行使担保权利。因至2018年4月12日止，被告朱美江共欠原告借款本金266414.41元及利息4348.97元未还，因此，原告要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》，并要求被告偿还未还的借款本金266414.41元及利息4348.97元及从2018年4月13日起按约定计算的利息的请求，本院予以支持。《个人购房/购车借款及担保合同》中对律师代理费进行了约定，因被告朱美江未根据约定还清全部借款及利息，致使原告邮政银行浏阳支行为行使权利而向法院起诉，并因委托湖南鼎忠律师事务所律师杨飞跃、周建辉参与诉讼而支付了律师代理费13000元，因此，根据合同约定，被告朱美江应当承担邮政银行支付的律师代理费，故原告要求被告朱美江支付律师代理费8000元的诉讼请求，本院予以支持。被告朱美江向原告的上述贷款发生在其与被告凌勇婚姻关系存续期间，且被告凌勇作为抵押物共有人在《个人购房/购车借款及担保合同》上签字，故被告凌勇应当就被告朱美江在本案中应负的债务承担共同偿还责任。被告朱美江、凌勇以登记在其名下的位于浏阳市的权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第××号房产办理了不动产抵押登记，现被告朱美江、凌勇未按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定履行义务，故原告有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。根据《个人购房/购车借款及担保合同》中关于担保范围的约定，原告有权在本案贷款本息、律师代理费及本案诉讼费范围内对上述抵押财产折价或者变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。审理中，被告朱美江、凌勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行与朱美江、凌勇于2016年4月22日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、朱美江、凌勇在本判决生效后十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金266414.41元、利息4348.97元及从2018年4月13日起按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算的利息；三、朱美江、凌勇在本判决生效后十日内共同给付中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行为诉讼而支付的律师代理费8000元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行对登记在朱美江、凌勇名下的位于浏阳市的权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第××号房产在其抵押担保的28万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5480元，减半收取2740元，由朱美江、凌勇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  余园静二〇一八年四月十六日书记员  陈雅芳附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。