四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0191民初10777号 原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人孙建平，董事长。 委托代理人朱元利，四川兴睿峰律师事务所律师。特别授权代理人。 委托代理人张险，四川兴睿峰律师事务所律师。特别授权代理人。 被告何海川，男，汉族，1981年8月4日出生，住四川省平昌县。 被告杨雪珍，女，汉族，1986年12月17日出生，住成都市成华区。 原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告何海川、杨雪珍保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员何建适用简易程序公开进行了审理，后因案情复杂，本院依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人朱元利到庭参加了诉讼，被告何海川、杨雪珍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，2017年9月19日，深圳平安普惠小额贷款有限公司（出借人）与何海川（借款人）签订《授信协议》一份，约定深圳平安普惠小额贷款有限公司向何海川授信借款人民币933000元，期限为60个月（从2017年9月19日至2022年9月18日）。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，若无对应日的，每月最后一日为还款日且利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日计收逾期罚息至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金直至清偿完毕之日止。此外，双方在《授信协议》中特别约定了出借人有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，中国平安财产保险股份有限公司自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩且无条件予以配合。 2017年9月20日，经何海川申请，中国平安财产保险股份有限公司作为保险人出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170824006720-001）。双方约定每月保费费率为0.1%，每月保费为930元。如何海川拖欠任何一期借款达到80天（不含）或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，中国平安财产保险股份有限公司应向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数按每日千分之一向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。 同日，深圳平安普惠小额贷款有限公司与何海川、杨雪珍签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170824006720），何海川、杨雪珍以其所有的位于四川省成都市成华区［房地产权证号：川（2017）成都市不动产权第0270476、川（2017）成都市不动产权第0270477）］为抵押物并办理了抵押登记，深圳平安普惠小额贷款有限公司取得编号为川（2017）成都市不动产证明第0238760号《不动产登记证明》。 上述合同签订以后，根据何海川、杨雪珍的申请，深圳平安普惠小额贷款有限公司按合同约定向何海川、杨雪珍发放总计930000元人民币的贷款，但何海川、杨雪珍自2018年1月20日起再未根据合同约定履行还款义务。据此，中国平安财产保险股份有限公司履行保险责任向深圳平安普惠小额贷款有限公司支付理赔款项合计889881.73元。中国平安财产保险股份有限公司与深圳平安普惠小额贷款有限公司依据《授信协议》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给中国平安财产保险股份有限公司，中国平安财产保险股份有限公司依法取得深圳平安普惠小额贷款有限公司在《授信协议》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，何海川、杨雪珍自2018年1月20日起再未向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费，截至理赔事实发生，何海川、杨雪珍尚欠保险费3441元。 另外，在授信借款期间，何海川、杨雪珍委托平安普惠投资咨询有限公司代传资料及入押服务，约定服务费为0.3%/月，按《授信协议》约定的应还款日进行支付。因何海川、杨雪珍自2018年1月20日起再未向平安普惠投资咨询有限公司支付服务费，中国平安财产保险股份有限公司代何海川、杨雪珍向平安普惠投资咨询有限公司支付服务费10323元。 综上，中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款后，在多次要求何海川、杨雪珍履行付款义务但二人未履行义务之时，诉至法院，请求：1、判决被告归还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款人民币889881.73元（其中借款本金为861889.31元，利息23543.36元，罚息4449.06元）；2、判决被告支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费人民币3441元；3、判决被告归还原告中国平安财产保险股份有限公司代付服务费人民币10323元；4、判决被告支付滞纳金（按理赔款889881.73元为基数并按日0.1%为计算标准，从2018年4月11日计至实际清偿之日止）；5、判决被告承担原告中国平安财产保险股份有限公司为实现债权需要支付的律师代理费107886元；6、判决被告对前述五项诉讼请求向原告中国平安财产保险股份有限公司承担抵押担保付款责任且原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告所有的位于四川省成都市成华区房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7、判决被告承担本案全部诉讼费用。 被告何海川、杨雪珍未作答辩。 经审理查明，2017年9月19日，何海川作为借款人与作为出借人的深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信协议》（合同编号：DY20170824006720），双方约定深圳平安普惠小额贷款有限公司授信933000元额度借款于何海川，授信期限为2017年9月19日起至2022年9月18日止。约定的其他主要内容有：1、借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押（或质押）登记手续，并且出借人已获取证明完成该等抵押（或质押）登记手续的文件（包括但不限于抵押（或质押）登记他项权利证明和/或加盖了相关抵押（或质押）登记印章的权属证明文件）；2、借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；3、借款人已按照出借人的要求出具委托代为出售房屋或办理抵押变更登记的授权书并完成公证手续。约定的违约责任主要有：1、任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；2、借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。双方还约定有：本协议双方在履行本协议过程中所发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，向协议签订地成都市高新区（县）有管辖权的法院提起诉讼。 同日，何海川与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《借款合同》（合同编号：DY20170824006720），约定深圳平安普惠小额贷款有限公司向何海川借款930000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%。还约定手续费1860元及因与平安惠普投资咨询有限公司签订《资料代传递及入押服务委托书》需向平安惠普投资咨询有限公司支付26040元手续费由深圳平安普惠小额贷款有限公司从借款中直接扣除及直接支付给平安惠普投资咨询有限公司。 上述合同签订同日，何海川、杨雪珍作为抵押方与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，双方约定何海川、杨雪珍将二人按份共有的位于成都市成华区房屋作为《授信协议》（合同编号：DY20170824006720）及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务的担保，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。其中利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包含但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。 2017年9月19日，位于成都市成华区房屋办理了抵押权登记。次日，中国平安财产保险股份有限公司作为保险人向作为投保人的何海川出具《平安个人借款保证保险保险单》，该保险单载明被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为930元。在该保险单特别约定中，载有“2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。…6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30天”。 2017年9月20日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向何海川放款902100元。后何海川偿还借款及利息至2017年12月27日，未偿还其余款项。 2018年4月11日，中国平安财产保险股份有限公司向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿本金、利息、罚息合计889881.73元。 2018年4月12日，深圳平安普惠小额贷款有限公司与中国平安财产保险股份有限公司达成《权益转让书》并出具《履行保证责任证明书》，深圳平安普惠小额贷款有限公司就本案所涉《授信协议》及《最高额抵押合同》全部权利包括但不限于出借人与配偶所享有的借款主债权、抵押权、质押及相关附属权益等全部转让给中国平安财产保险股份有限公司，中国平安财产保险股份有限公司代位行使权利。 另查明，2017年9月12日，杨雪珍出具委托书，载明其与何海川于2012年10月31日登记结婚，现为夫妻关系，亦系位于成华区崔家店横二街42号5栋1单元18层1805号不动产权利人，现夫妻准备用上述不动产做抵押贷款，因事务繁忙无法亲自办理抵押贷款的相关手续，故委托何海川办理不动产的还贷手续并领取产权的相关资料、办理注销抵押登记手续及抵押登记手续等，委托何海川代为到相关金融机构办理抵押贷款手续并按照相关机构要求签订《授信协议》、《最高额抵押合同》等与贷款相关的文件等。同日，杨雪珍申请四川省平昌县公证处对委托进行公证，后四川省平昌县公证处出具（2017）川平证字第3214号《公证书》，载明“杨雪珍的委托行为符合《中华人民共和国民法通则》第五十五条的规定”。 还查明，在何海川签订的《送达地址确认书》及代杨雪珍签订的《送达地址确认书》中，确认并声明“成都市成华区”作为合同项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式。 再查明，2018年5月7日，中国平安财产保险股份有限公司与四川兴睿峰律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，中国平安财产保险股份有限公司委托四川兴睿峰律师事务所代理本案所涉债务追偿事务，并对律师代理费进行了约定，其中约定四川兴睿峰律师事务所获得立案通知后，中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元。庭审中，中国平安财产保险股份有限公司提交四川增值税专用发票一张。 以上事实，有《授信协议》（合同编号：DY20170824006720）、《借款合同》（合同编号：DY20170824006720）、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、客户电子回单、回单凭证、《权益转让书》、《履行保证责任证明书》、《平安个人借款保证保险保险单》、《送达地址确认书》、《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票、（2017）川平证字第3214号《公证书》及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，被告何海川向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人借款保证保险，在被告何海川未按约定偿还深圳平安普惠小额贷款有限公司借款而原告中国平安财产保险股份有限公司依约承担保险赔偿责任后，原告中国平安财产保险股份有限公司有权依法向被告何海川主张权益。对于本案原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告何海川归还理赔款人民币889881.73元（其中借款本金为861889.31元、利息23543.36元、罚息4449.06元）的请求，因原告中国平安财产保险股份有限公司已支付深圳平安普惠小额贷款有限公司人民币889881.73元，其主张具有事实依据亦符合法律规定，本院予以支持。对于原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告何海川支付逾期保险费人民币3441元的请求，本院认为，按《平安个人借款保证保险保险单》载明的特别约定，被告何海川未支付原告中国平安财产保险股份有限公司至理赔时的保险费，应依约履行，为3441元。对于原告中国平安财产保险股份有限公司主张被告何海川归还代付服务费人民币10323元，其未提交有效证据证明其确已支付了该笔款项，证据不足，本院不予支持。对于原告中国平安财产保险股份有限公司主张被告何海川支付滞纳金（按理赔款889881.73元为基数并按日0.1%为计算标准，从2018年4月11日计至实际清偿之日止）的请求，本院认为，虽滞纳金在《平安个人借款保证保险保险单》中有约定，但该约定计算标准过高，本院按中国人民银行公布的同期贷款利率予以调整。对于原告中国平安财产保险股份有限公司主张被告何海川支付其为实现债权需要支付的律师代理费107886元的请求，从现有证据来看，原告中国平安财产保险股份有限公司并未提交其确已支付的其他相关凭证予以有效佐证，本院不予支持。对于原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告杨雪珍承担责任的主张，本院认为，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从经公证的委托书载明情况分析，被告杨雪珍明知被告何海川进行借款且同意被告何海川代为办理抵押贷款手续，按相关机构签订要求签订《授信协议》、《最高额抵押合同》等与贷款的相关文件等，本案被告何海川所负债务应认定为夫妻共同债务，故被告杨雪珍应对上述被告何海川所负债务承担连带清偿责任。对于原告中国平安财产保险股份有限公司主张被告何海川、杨雪珍对前述五项诉讼请求承担抵押担保责任且原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告所有的位于四川省成都市成华区房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿的请求，因被告何海川、杨雪珍以其所有的房屋提供担保并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，且根据《授信协议》、《最高额抵押合同》等之约定及《权益转让书》，原告中国平安财产保险股份有限公司按保险合同约定进行理赔后，已取得相应权利，按《最高额抵押合同》约定其可在理赔款范围内有权就抵押房产折价或者依法拍卖、变卖所得于清偿登记顺位在前的债权后在约定的担保范围内优先受偿。 被告何海川、杨雪珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的权利。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何海川、杨雪珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款人民币889881.73元； 二、原告中国平安财产保险股份有限公司就前述金额范围内对被告何海川、杨雪珍共同所有的位于成都市成华区房屋折价或依法拍卖、变卖所得价款于清偿登记顺序在前的债权后享有优先受偿权； 三、被告何海川、杨雪珍于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司未付保险费人民币3441元及滞纳金（以未支付的理赔款889881.73元为基数，从2018年4月11日起按中国人民银行公布的同期贷款利率计算至付清时止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费14008元，由被告何海川、杨雪珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 何 建 人民陪审员 张 明 人民陪审员 冯忠秀 二〇一八年十一月九日 书 记 员 唐 瑜 速录书记员李毛毛