上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初13753号原告：上海农村商业银行股份有限公司徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：张跃红，行长。委托诉讼代理人：张某，男。被告：魏安银，男，1967年3月18日出生，汉族，住上海市。被告：张根红，女，1970年7月1日出生，汉族，住上海市。原告上海农村商业银行股份有限公司徐汇支行(以下简称农商银行)与被告魏安银、张根红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序进行审理。2021年3月2日，本院公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼。被告魏安银、张根红经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令魏安银返还借款本金737,756.94元，并支付截至2020年3月9日的利息4,186.77元、罚息138.20元(包括本金罚息107.84元和利息复利30.36元)；2.判令魏安银支付以737,756.94元为基数，根据各方签订的《个人房屋抵押借款合同》中约定的标准，自2020年3月10日起计付至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；3.判令张根红对魏安银在上述1-2项诉请中的债务承担连带清偿责任；4.判令魏安银、张根红以其名下位于上海市XX路XXX弄XXX号XXX室的房产对1-2项诉请中的债务承担抵押担保责任，农商银行有权优先受偿；5.判令本案受理费、保全费由魏安银、张根红共同承担。事实和理由：2007年8月30日，魏安银(借款人、抵押人、乙方)、张根红(抵押人、乙方)与农商银行(贷款人、抵押权人甲方)签订编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人房屋抵押借款合同》，约定：乙方因购买房屋需要向甲方申请借款；该房屋位于上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室；本合同约定的借款金额为150万元；借款期限2007年9月10日止2027年9月10日；本合同记载的借款期限(起止日期)如与借款凭证记账的实际发生时间不一致时，以借款凭证记载为准；借款凭证作为本合同的组成部分与本合同具有同等的法律效力；本合同约定的借款利率按照中国人民银行公布的同期同档基准利率的0.85倍(即月利率千分之5.355)；甲方在实际发放贷款时，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，按本合同约定的利率标准和调整后的贷款基准利率重新确定并执行，甲方不再书面通知乙方；借款期限在一年以上的，借款利率每年确定一次，如遇上述情况利率变更的，当年内不分段计息，自第二年一月一日起执行变更后的利率，变更后的利率按照本合同约定的利率倍数和调整后的贷款基准利率确定；甲乙双方约定采用按月等额本息方式偿还借款本息；扣划所得款项不足以清偿甲方全部债务时，甲方有权选择所扣划款项用于归还本金、利息、罚息、复息或费用的顺序；乙方未履行或未全部履行本合同约定的任一义务的，甲方有权单方面宣布合同/借款提前到期，并收回已经发放的借款和相应利息；甲方对乙方逾期的借款本金按照中国人民银行有关规定每日计收万分之贰点壹逾期利息；甲方对乙方的应付未付利息按照中国人民银行的规定计收复息；本合同项下的借款将由乙方所购置的房屋和全部权利提供抵押担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、复息等以及债权实现费用(包括但不限于诉讼费、保全费等)；抵押物共有人(即抵押人)同意将本合同确定的抵押物抵押给甲方，并承诺当出现本合同约定事项而导致处分抵押物时，愿意接受司法机关的强制执行措施，无条件地迁出抵押物或接受甲方其它方式的安置；与本合同有关的通知事项，均应以书面形式按本合同首页列明的通讯地址送达对方；通知以快递方式送出的，则对方签收日视为送达对方；通知以信函邮寄方式送出的，则信函发出之日起的第三个工作日视为送达对方；等等。农商银行在甲方处盖章；魏安银、张根红在抵押物共有人处签字，且魏安银在乙方处签章，张根红在乙方配偶处签章确认，同时“乙方配偶声明和承诺”处载明“本人声明本合同项下的债务为夫妻共同连带债务，本人签字或盖章后表明本人同意本合同项下乙方借款并同意承担连带清偿责任”。另，魏安银和张根红在系争合同首页载明户籍地址为上海市XX路XXX弄XXX号XXX，通讯地址为上海市XX路XXX弄XXX号XXX，电话为XXXXXXXXXXX。时间为2007年9月26日的《个人(二手房)贷款借款凭证》载明：收款人为魏安银，借款起息日为2007年9月26日，借款到期日为2027年9月26日，贷款金额为150万元；等等。魏安银在该凭证下方签字确认。由于魏安银、张根红未按约还款，农商银行于2020年2月27日向魏安银、张根红发送《个人贷款逾期催收通知书》，载明：截至2020年2月26日，您尚有3期未依合同约定还款，共积欠本金15,774.86元、利息4,270.50元以及相应罚息若干；您的行为已经严重违反了借款合同的约定，请您在2020年3月5日前清偿全部欠款(具体金额根据合同项下约定计算)，否则，我行将通过法律途径予以解决，宣布该笔借款提前到期，全额归还贷款本息；等等。后该《个人贷款逾期催收通知书》分别向魏安银、张根红在上海市XX路XXX弄XXX号XXX室和上海市XX路XXX弄XXX号XXX室的地址寄送。根据《个人贷款还款对账单》显示，截至2020年3月10日，魏安银已偿还本金762,243.06元，并支付利息638,984.56元、罚息482.76元，合计支付款项1,401,710.38元。魏安银尚拖欠农商银行本金737,756.94元、利息4,186.77元、罚息(拖欠本金罚息)107.84元、复利(拖欠利息罚息)30.36元。另，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明》载明：他项权利人为农商银行，房地产权利人为魏安银、张根红，房地产坐落于上海市XX路XXX弄XXX号XXX室，债务履行期限为2007年9月10日至2027年9月10日止。魏安银未作答辩。张根红未作答辩。农商银行围绕其诉请，向本院提交了《个人房屋抵押借款合同》《个人(二手房)贷款借款凭证》《个人贷款还款对账单》《个人贷款逾期催收通知书》及寄送凭证、《上海市房地产登记证明》等证据。鉴于魏安银、张根红未到庭应诉，本院对农商银行的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认农商银行所述事实属实。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《个人房屋抵押借款合同》合法有效，合同各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，魏安银共同向农商银行借款150万元，事实清楚，证据充分。现魏安银未按约偿还贷款本息，已构成违约，应承担由此引起的违约责任，按照合同约定农商银行有权宣布合同/借款提前到期并要求魏安银清偿所有借款本金、利息、罚息及复利。张根红作为魏安银的配偶且作出过对魏安银的前述债务承担连带清偿责任的承诺，故应对魏安银的上述债务承担连带清偿责任。据此，农商银行有权依据《个人房屋抵押借款合同》约定要求魏安银偿还借款本金、支付利息、罚息以及复利，并有权要求张根红承担连带清偿责任。此外，本院注意到，虽然双方在《个人房屋抵押借款合同》中对利息、复利及罚息的计算标准进行了约定，但金融借款作为一项金融业务理应受到金融监管的相应限制，故魏安银、张根红支付的款项总金额不应超过农商银行的出借借款本金和以该借款本金为基数，以年利率24%为标准计算的整个融资期间内的利益之和。又因，借款人魏安银、张根红以涉案房屋向农商银行提供抵押担保，并办理了抵押物登记，该抵押合同已经生效，在魏安银、张根红未能履行还款义务时，农商银行有权依据抵押条款处置抵押物。魏安银、张根红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、魏安银于本判决生效之日起十日内归还上海农村商业银行股份有限公司徐汇支行借款本金737,756.94元并支付截至2020年3月9日的利息4,186.77元、罚息和复利138.20元；二、魏安银于本判决生效之日起十日内支付上海农村商业银行股份有限公司徐汇支行以737,756.94元为基数，按照《个人房屋抵押借款合同》约定标准，自2020年3月10日起计付至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；三、张根红对上述一、二项债务承担连带清偿责任；四、本判决第一、二项应付款项总额与魏安银、张根红已经向上海农村商业银行股份有限公司徐汇支行支付的款项1,401,710.38元之和，不得超过融资本金1,500,000元与以1,500,000元为基数，自2007年9月26日起至实际清偿日止，按照年利率24%标准计算的金额之和；五、魏安银、张根红届期未履行本判决第一、二项确定的金钱给付义务的，上海农村商业银行股份有限公司徐汇支行可以与魏安银、张根红协商，以魏安银、张根红位于上海市XX路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过优先受偿债权数额的部分归魏安银、张根红所有，不足部分由魏安银、张根红继续清偿。案件受理费11,220元、保全费4,230元，由魏安银、张根红共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 钱 畅二〇二一年三月二日书记员 王廉超附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。