湖南省沅陵县人民法院民 事 判 决 书(2017)湘1222民初310号原告：沅陵县农户自立服务社。住所地：沅陵县政务中心大楼四楼，组织机构代码：39419744-X。法定代表人：刘文奎，理事长。委托诉讼代理人：卢应福，男，1972年5月18日出生，白族，湖南省沅陵县人，该社副主任，代理权限：特别授权。被告：ＸＸ，男，1963年9月3日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民。被告：夏润香，女，1963年4月4日出生，苗族，湖南省沅陵县人，居民。被告：夏艺菁，女，1972年8月8日出生，土家族，湖南省沅陵县人，居民。委托诉讼代理人：董维权，湖南龚云树律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告沅陵县农户自立服务社与被告ＸＸ、夏润香、夏艺菁民间借贷纠纷一案，本院于2018年3月19日立案后，依法适用简易程序于2018年4月26日、5月25日二次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢应福、被告ＸＸ、夏润香、夏艺菁的委托诉讼代理人董维权到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告沅陵县农户自立服务社向本院提出诉讼请求：1.判令被告ＸＸ、夏润香偿还原告借款本金20805元、罚息1198元，共计22003元（截止2018年2月21日，具体金额按实际清算时为准）；2.被告夏艺菁承担连带担保责任；3.由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年11月24日，被告ＸＸ、夏润香向原告申请借款，同年11月26日，原、被告签订《贷款协议书》，合同约定原告向被告发放贷款50000元，借款期限为2016年11月26日至2017年11月24日，还款方式为分12期还清，每月24日还款一次，前11期每月还本金5%，第1期还款2447元，其余10期每月还款2500元，第12期还款30207元，共计应还款57654元。合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付逾期罚息，罚息按照逾期金额日0.9‰支付，被告夏艺菁提供担保。合同签订后，原告按照约定向被告发放借款50000元，被告取得贷款后，正常还款7期，逾期还款4期，从2017年11月24日起，被告停止还款，原告多次向被告主张权利，均未果。被告ＸＸ、夏润香、夏艺菁未作书面答辩，庭审中辨称，原告的主体资格不适格，原告提供的证据不能证明其与三被告形成借款合同关系，与三被告签借款合同的是中和农信项目管理有限公司沅陵分公司，而不是原告沅陵县农户自立服务社，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，对当事人无异议的证据即原告提交的1号证据组织机构代码证、民办非企业单位登记证书、中和农信项目管理有限公司沅陵分公司营业执照、资金借用协议复印件各1份，2号证据三被告身份证复印件各1份，6号证据北京银行电子回单及照片复印件各1份，本院予以确认并在卷佐证。对双方当事人有异议的证据本院认定如下：原告提交的3号证据小额贷款申请表、借款协议书、借款发放与还款计划确认书及照片复印件1份，欲证明被告ＸＸ、夏润香向原告借款及被告夏艺菁为该借款担保的事实。经当庭质证，被告委托诉讼代理人提出异议，认为该份证据无法证明原告沅陵县农户自立服务社为出借方，原告与被告的借贷关系不能成立，原告的证据只能证明被告与中和农信项目管理公司存在借款关系。原告提交的4号证据中国人民银行征信中心（中征便函（2010）19号）复函，国家扶贫开发领导小组（国开办函（2001）25号）批复，中国扶贫基金会、湖南省扶贫办、沅陵县扶贫办关于合作开展小额信贷扶贫项目的协议，欲证明原告具有发放小额贷款的合法资格。经当庭质证，被告委托诉讼代理人对该证据的真实性、合法性、关联性提出异议，认为原告是否有发放小额贷款的职能还有待核实，应当按照中国人民银行的规定进行审查。原告提交的5号证据还款流水单，欲证明被告还款及尚欠款项明细。经当庭质证，被告委托诉讼代理人提出异议，认为被告还款是事实，但是不能证明是还款给原告，被告是还款给中和农信项目管理有限公司沅陵分公司。原告提交的7号证据中和农信项目管理有限公司沅陵分公司的《证明书》1份，经当庭质证，被告委托诉讼代理人提出该证据真实性、合法性有异议。经审查，被告对借款事实没有异议，只是对贷款人（甲方）持有异议，故本院对借款事实予以认可。综合本案的证据，可以认定，原告向第三方即中和农信项目管理有限公司沅陵分公司借用资金，用于发放小额贷款，原告与借款人签订贷款合同后，由第三方即中和农信项目管理有限公司沅陵分公司提取相应的款项拨付给借款人，虽然，原、被告双方签订的借款协议书中甲方（贷款人）没有签名或盖章，但是，纵观本案来看，原、被告双方已经实际履行了借款协议书，即协议书中的丁方中和农信项目管理有限公司沅陵分公司已经按其与原告签订的资金借用协议及五方签订的借款协议书将被告向原告所借款项按时足额转入被告指定的账户。故对原告提交的3、4、5、7号证据内容部分予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月24日，被告ＸＸ、夏润香夫妇向原告沅陵县农户自立服务社申请借款，2016年11月26日，原告沅陵县农户自立服务社作为甲方与借款人ＸＸ、共同借款人夏润香作为乙方、被告夏艺菁作为丙方即担保人、中和农信项目管理有限公司沅陵分公司作为丁方即资金提供人，四方签订《借款协议书》，合同约定原告向被告ＸＸ、夏润香发放贷款50000元，借款期限为2016年11月26日至2017年11月24日，还款方式为分12期还清，每月24日还款一次，前11期每月还本金5%，第1期还款2447元，其余10期每月还款2500元，第12期还款30207元，共计应还款57654元。合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付逾期罚息，罚息按照逾期金额日0.9‰支付，被告夏艺菁提供担保。中和农信项目管理有限公司沅陵分公司根据其与原告沅陵县农户自立服务社签订的资金借用协议履行原告委托事项。合同签订后，原告按照约定向被告发放借款50000元，被告取得贷款后，正常还款7期，逾期还款4期，从2017年11月24日起，被告停止还款，被告尚欠借款本金20805元，原告多次向被告主张权利，均未果。现原告起诉要求三被告偿还贷款本金及罚息。另查明，2001年11月8日，国务院扶贫开发领导小组办公室以“国开办函（2001）25号”文件同意中国扶贫基金会作为小额信贷扶贫项目试点单位；2009年1月1日，中国扶贫基金会授权中和农信项目管理有限公司专门负责实施其小额信贷扶贫项目；2010年1月23日，中国人民银行征信中心同意启动中国扶贫基金会接入个人征信系统，视同地方性金融机构对待；2014年4月20日，中国扶贫基金会、湖南省扶贫办、沅陵县扶贫办三方签订“关于合作开展小额信贷扶贫项目的协议”，决定将沅陵县列为中国扶贫基金会小额信贷扶贫项目试点县之一，并注册成立沅陵县农户自立服务社，负责该县小额信贷项目的具体操作。本院认为，原、被告签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应严格遵守。借款人应当按照约定的期限返还借款并按照约定的期限支付利息，借款人还应该按照合同约定承担违约责任。被告ＸＸ、夏润香在取得借款后应按照合同约定按时偿还借款本金及利息。从2017年11月24日起，被告ＸＸ、夏润香没有按照约定向原告履行还款，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告依约已经履行了发放50000元贷款的义务，现要求被告ＸＸ、夏润香偿还剩余全部贷款本金并按合同约定支付逾期利息（罚息），理由正当，本院应予支持。对于双方约定的逾期利息按每日0.9‰计算，换算成年利率为32.4%（0.9‰×360天＝32.4%），已超过法律规定的最高年利率24%的标准，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。对于被告主张的该借款是其向中和农信项目管理有限公司沅陵分公司所借，偿还的借款本金及利息也是偿还给中和农信项目管理有限公司沅陵分公司的事实，因其提供不出确实充分的证据加以证明，故本院不予采信。关于被告夏艺菁是否应承担连带保证责任的问题。保证是保证人与债务人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照债务约定履行债务或承担责任的行为。本案中，原告与被告夏艺菁之间的连带责任保证合同关系，有双方签字、捺印的借款协议书、还款计划确认书证实，设立上述保证法律关系，是双方当事人真实、自愿的意思表示，所签订的借款合同依法成立并生效，且对双方当事人均具有法律约束力。借款人在未履行偿还义务时，被告夏艺菁作为保证人应依法向原告承担连带保证责任。保证人在承担保证责任后，有权向借款人追偿。综上所述，原告沅陵县农户自立服务社要求被告ＸＸ、夏润香偿还借款本金及要求被告夏艺菁承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持；原告沅陵县农户自立服务社要求被告ＸＸ、夏润香偿还借款逾期利息（罚息）的诉讼请求，本院对于合法部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第二款、第二十六条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ、夏润香于本判决生效后十日内共同偿还原告沅陵县农户自立服务社借款本金20805元，逾期利息自2017年11月24日起按年利率24%计算至还款之日止；二、被告夏艺菁对被告ＸＸ、夏润香上述债务承担连带清偿责任；被告夏艺菁在承担保证责任后，有权向被告ＸＸ、夏润香追偿；三、驳回原告沅陵县农户自立服务社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费350元，减半收取175元，由被告ＸＸ、夏润香负担160元，由原告沅陵县农户自立服务社负担15元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  石祥玉二〇一八年五月二十五日书记员  胡沅晖附本案所适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。