云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书(2017)云2503民初387号原告：招商银行股份有限公司蒙自支行。住所地蒙自市北京路风尚国际商铺*楼。负责人：李婉懿，该行行长。委托诉讼代理人：刘盈池、黄俊云，云南贞元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：龙飙，男，1966年8月8日生，彝族，住石屏县。被告：苏进华，女，1968年12月31日生，汉族，住石屏县。二被告共同委托诉讼代理人：苏梁，云南乾鹏律师事务所律师,代理权限为特别授权。原告招商银行股份有限公司蒙自支行诉被告龙飙、苏进华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司蒙自支行委托诉讼代理人黄俊云，被告龙飙、苏进华及其委托诉讼代理人苏梁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告贷款本息365206.24元（包含本金355918.58元，截止2018年1月12日止，产生的利息0元，罚息9287.66元，复息0元）；2、判令二被告偿还原告2018年1月13日至贷款本息还清之日止的利息、罚息、复息（按合同约定计算）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年8月30日，两被告到原告处申请贷款，经审批，原告与被告龙飙、苏进华双方于2013年9月17日签订编号139999100588049260《个人授信协议》、《周转易协议书》，协议约定：由原告向两被告提供总额为40万元的可循环授信贷款，授信期间为60个月，即从2013年9月17日至2018年9月17日，授信额度为可循环授信额度。周转易金额为40万元，授信贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，未按时足额偿还贷款的，原告有权按执行利率上浮50%计算罚息。未按时足额支付利息的按罚息利率计收复息，并对双方其他权利义务相关事项进行了约定。根据该协议，原告向被告发放贷款本金40万元。截止到目前，被告未按协议约定按时足额偿还贷款本息，已经构成违约。经原告多次催款，被告拒不还款或无故拖延。被告的上述行为已构成违约且严重损害原告的合法利益，被告应偿还原告所有贷款本息，并承担逾期罚息、复息。为维护原告的合法权益，保证原告的债权能够得到实现，遂诉至法院。二被告辩称，被告没有违约，不应该有罚息。被告向原告申请的贷款有两笔，一笔是36万元，一笔是40万元，被告实际使用的是36万元这笔，当时约定40万元作为定期存款，现在只算活期存款，但一直偿还着76万元的利息，二笔贷款是相互关联的，且被告一直按约还款不存在违约，原告应退还被告多付的利息。合同要到2018年9月17日才到期，作为被告在此期间都可以循环使用该额度内的贷款，且被告一直都是每年到期按时还本，到2017年10月被告照例还款再贷款时，遭到原告以被告有信用卡逾期为由拒绝继续办理，导致被告形成违约事实。原告就其的诉讼主张提交证据如下：1.原告的《营业执照》、《法定代表人身份证明书》、被告的《身份证》、《结婚证》复印件各一份，欲证明原、被告的基本信息及诉讼主体资格；两被告系夫妻关系。2.《小微贷款申请书》、《个人授信协议》、《周转易协议书》、《共同还款承诺书》复印件各一份，欲证明二被告于2013年8月30日，二被告向原告申请贷款，经原告同意双方于2013年9月17日签订了《个人授信协议》、《周转易协议书》、《共同还款承诺书》，约定了授信额度、期限、利率、还款方式、违约责任及违约责任的处理等事项；被告苏进华作为共同还款人的事实。3.《龙飙用款明细》，欲证明二被告构成违约的事实及二被告欠款的具体构成。经质证，二被告对原告提供的1、2、3组证据三性均无异议，但认为被告不存在违约，40万元是质押在银行的存款，不存在欠款，也不存在罚息。被告就其答辩提供证据如下：《招商银行卡号为62×××65交易明细》、《招商银行卡号为62×××06交易明细》各一份，欲证明两笔贷款是有关联性的，40万元是质押在银行的存款，36万元是被告实际使用的贷款，原告起诉40万元的这笔贷款是不成立的。经质证，原告对被告提供的证据真实性、合法性认可，对信用卡尾号为1206的交易明细关联性不认可，与本案不具有关联性，对被告的证明目的也不认可。可以证明被告在原告处有两笔贷款，印证原告已按约定发放贷款给被告使用。经被告申请证人龙某出庭作证，证明被告每次还款均有证人参加，最后一次还款原告以被告龙飙有信用卡逾期还不了款，原告拒绝被告还款。经质证，被告对证人证言无异议，原告认为证人与被告系亲属关系，其证言真实性存疑。经审理，本院确认如下法律事实：2013年9月17日，原告（授信人）与两被告（共同授信申请人）签订《个人授信协议》，约定原告向两被告提供40万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2013年9月17日起至2018年9月17日止，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已发放的本息和相关费用。同日，原告与两被告签订《周转易协议书》，约定原告在授信额度内向被告提供40万元周转易限额，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式不变。上述协议签订后，2013年10月11日，被告龙飙支取了周转易贷款40万元，被告在2017年10月12日前均能按期还款，后未按约定归还本息，截止2018年1月12日，被告尚欠本金355918.58元，罚息9287.66元，合计365206.24元。原告认为两被告未按约归还本息构成违约，故诉至本院主张其诉请。上述事实有《个人授信协议》、《周转易协议书》、《小微贷款申请书》、《共同还款承诺书》、《龙飙用款明细》及当事人的当庭陈述在卷佐证。本院认为:《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告与被告签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》均为双方真实意思表示，内容未违反法律规定，合法有效，双方应按照合同约定履行自己的义务。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告亦应按合同约定按时向原告偿还贷款，但被告未按合同约定还款，构成违约，原告有权按合同约定要求被告偿还所欠本金、利息、罚息和复息，故对于原告要求两被告偿还借款本金、利息、罚息和复息的诉请，本院予以支持。对被告以没有故意违约，是原告未履行通知义务、以被告有信用卡逾期为由拒绝继续办理还款再贷款，导致被告形成违约责任在原告的辩解，因被告未提供证据证实，对被告的辩解本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告龙飙、苏进华于本判决生效之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司蒙自支行偿还贷款本息365206.24元（包含本金355918.58元，截止2018年1月12日止，产生的利息0元，罚息9287.66元，复息0元）；二、被告龙飙、苏进华于本判决生效之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司蒙自支行支付2018年1月13日至贷款本息还清之日止的利息、罚息、复息（按合同约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费6778元，减半收取计3389元，由被告龙飙、苏进华共同负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省红河哈呢族彝族自治州中级人民法院。审判员  郑锦红二〇一八年四月十三日书记员  何 莲