上海市奉贤区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0120民初4270号原告：中信银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：龚潇，上海原本律师事务所律师。委托诉讼代理人：王雪丹，上海原本律师事务所律师。被告：沈波，男，1981年3月14日生，汉族，住上海市奉贤区。被告：唐岚，女，1982年8月1日生，汉族，住上海市奉贤区。原告中信银行股份有限公司上海分行诉被告沈波、唐岚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王雪丹到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告共同偿还原告借款本金人民币1,425,000.00元；2、两被告共同偿还计算至2020年11月30日的利息44,579.50元，逾期利息(包括罚息和复利)610.4元以及自2020年12月1日起计算至实际清偿之日止的逾期利息(以未还本息为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的合同利率的150%为罚息利率计算)；3、如两被告不履行上述第1.2项付款义务的，则原告可以以位于上海市奉贤区环城南路XXX弄XXX号XXX室的房屋为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。事实和理由：2018年11月19日，原告中信银行股份有限公司上海分行(以下简称：中信银行)与被告沈波签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定被告以其名下坐落于上海市奉贤区环城南路XXX弄XXX号XXX室房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保(最高债权额限度为2,350,000元)；担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括且不限于诉讼费、律师费、评估费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等)。原告同意在最高额1,500,000元向被告提供综合授信额度，基础贷款额度为1,500,000元，综合授信期限为2018年11月19日至2045年11月19日止。2018年11月28日，原告与两被告签订《中信银行个人借款合同》约定：两被告向原告借款本金1,500,000元用于企业经营，并以上海市奉贤区环城南路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付费用。贷款利率以实际提款日定价基础利率上浮33%，即贷款利率为63175%，并于1月1日作为利率调整日。贷款期限为60月，自2018年11月29日至2023年11月29日；还款方式为按月付息，第一年归还本金5%(占比借款总金额)，75,000元；第二年归还本金5%(占比借款总金额)，75,000元；第三年归还本金5%(占比借款总金额)，75,000元；第四年归还本金35%(占比借款总金额)，525,000元；第五年归还本金50%(占比借款总金额)，750,000元；还款日为每月1日，但首次还款日为2019年1月1日。被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权依照中国人民银行的规定，从逾期之日起对逾期贷款加收罚息(罚息利率为合同利率的150%)，并对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率记收复利，同时有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并行使抵押权。原告为实现债权和担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费评估拍卖费等)均由被告承担。借款人不履行或不完全履行合同约定的，构成违约，原告有权计收罚息和复利，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，并行使抵押权。2018年11月29日，原告如约全额发放了贷款，贷款期限为2018年11月29日至2023年11月29日。此外，2018年11月26日，原告已取得了上海市奉贤区环城南路XXX弄XXX号XXX室(登记证明号：沪(2018)奉字不动产证明第XXXXXXXX号)的抵押权，被担保最高债权限额为2,350,000元。截止目前，贷款已发生多次逾期，经原告多次催收，但两被告仍怠于还款。此外，上述《借款合同》中已经约定了司法送达条款，借款人确认上海市奉贤区环城南路XXX弄XXX号XXX室为有效的送达地址，适用范围包括争议进入民事诉讼程序后的一审、二审、执行程序等各个阶段相关文件和法律文书的送达。庭审中，原告明确第二项诉讼请求中的“未还本息”包括本金、截止至2020年11月30日的利息、逾期利息(即罚息、复利)。被告沈波、唐岚未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、个人借款凭证、个人贷款逾期欠款说明、不动产登记证明、逾期客户催收情况记录、律师函及面单等证据，经本院审查，对原告证据均予以认定并在卷佐证。基于上述认定的证据及原告的当庭陈述，本院对原告诉称的上述基本事实予以确认。另查明，截止至2020年11月30日，两被告尚欠原告借款本金1,425,000元、利息44,579.50元、逾期利息(包括罚息与复利)610.40元。本院认为，借款合同的借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案原告与被告沈波、唐岚之间的(金融)借款合同关系合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。现两被告作为借款人逾期未能返还全部借款，付清利息，显属违约，故两被告应依约向原告承担还本付息的义务，并承担相应的逾期利息。原告要求将利息计入本金再向两被告收取相应逾期利息的诉讼请求，鉴于双方在涉案借款合同中作出约定，本院对此予以支持。但原告要求将罚息与复利计入本金再向两被告收取利息的诉讼请求，双方未在合同中约定，且于法无据，本院对此不予支持。原告与两被告之间的抵押担保合同关系合法有效，且双方就抵押财产办理了抵押登记手续，故两被告应当依法承担抵押担保责任。两被告经本院合法传唤后，无正当理由未到庭应诉，又未向本院提交答辩材料，应视为自愿放弃对原告主张进行抗辩等诉讼权利，相应法律后果应当由其自行承担综上所述，原告的部分诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沈波、唐岚于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司上海分行借款1,425,000元；二、被告沈波、唐岚于本判决生效之日起十日内偿付原告中信银行股份有限公司上海分行截止至2020年11月30日的利息44,579.5元，逾期利息610.4元(包括罚息、复利)；三、被告沈波、唐岚于本判决生效之日起十日内偿付原告中信银行股份有限公司上海分行以1，469，579.50元为基数，自2020年12月1日起至实际清偿日止，按原告与两被告于2018年11月28日签订的《中信银行个人借款合同(编号XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)》约定的利率计算的逾期利息；四、如被告沈波、唐岚届期不能履行上述三项债务的，原告中信银行股份有限公司上海分行可以就抵押的财产即位于上海市奉贤区南桥镇环城南路XXX弄XXX号XXX室房产与被告沈波、唐岚协议折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，抵押财产折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告沈波、唐岚所有(该抵押物另行设定其它抵押、司法限制除外)，不足的部分由被告沈波、唐岚继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,032元，减半收取计9,016元，保全费5,000元，合计诉讼费用14,016元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  费正权二〇二一年三月三十一日书记员  李翼浏附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……。二、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。