渭南市临渭区人民法院民事判决书（2021）陕0502民初278号    原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所：渭南市临渭区。    负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：张新勇，男，1967年1月23日出生，汉族，住西安市蓝田县，居民。被告：胡西凤，女，1968年5月5日出生，汉族，住西安市蓝田县，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告张新勇、胡西凤保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼，被告张新勇、胡西凤经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：1、判令被告张新勇支付未付保险费人民币4033元，被告张新勇、胡西凤归还银行贷款本息人民币31217.07元，并由被告张新勇承担违约金（以未付保费和银行贷款本息之和为基数自2020年3月12日起按年利率15.4%计算至实际清偿日止）；2、由二被告承担本案案件受理费及律师代理费1500元。事实与理由：被告张新勇因资金需求，经与原告协商一致，于2018年3月20日在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为40097.16元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年3月23日，被告张新勇从农业银行贷款65000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告张新勇取得该笔借款后，仅偿还了20期借款本息，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2020年3月12日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息31217.07元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告张新勇至今仍未支付保险费。该笔债务在被告张新勇、胡西凤夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，被告胡西凤亦应承担还款责任,故原告诉至法院。被告胡西凤未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告张新勇庭后与本院的谈话中称：被告张新勇与被告胡西凤系夫妻，被告张新勇从银行贷款65000元属实，但被告认为保险公司系套路贷，保险公司并未告知每月要缴纳1113.81元的保险费，现在被告已归还20期银行借款本息。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：1、被告身份证、户口本、结婚证复印件；证明被告主体适格。2、投保单、保险单及个人信用贷款保证保险合同；证明原被告双方签订了保证责任保险合同，合同中明确约定了投保双方的权利义务，原告依照合同约定代被告偿还了银行本息。3、代偿债务确认书及还款明细；证明原告依照保险合同约定代被告偿还了银行本息，原告已合法取得向借款人追偿的权利。还款明细证明被告实际还款期数。4、被告及其妻子签订的承诺书；证明原告诉求被告承担本案诉讼费、律师费、违约金是在合同签订初期经双方约定被告签字认可的，另外被告张新勇妻子胡西凤签订了还款承诺书证明该笔借款为夫妻共同债务，应当由夫妻双方共同偿还。5、个人担保借款合同；证明被告张新勇从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款并由原告为该笔借款提供担保的事实，借款用途为日常生活消费，同时证明该笔借款为夫妻共同债务。被告张新勇庭后提交了以下证据：1、收款收据；2、客户还款告知书；3、中国农业银行流水。对原告提交的证据，被告张新勇对上述证据无异议，因被告胡西凤经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。对被告张新勇提交的证据，原告人保财险渭南市分公司对证据的真实性无异议，但认为证据1与本案无关。经本院审核上述证据材料，除被告提交的证据1外，其余证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年3月20日，被告张新勇作为投保人与原告作为保险人签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：原告为被告在被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处的个人贷款提供保证保险。贷款金额为65000元，保证保险金额为72132.11元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中的赔偿等待期为80天。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。每月保费率为 1.5441%，每月保费金额为1113.81元。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。    2018年3月23日，被告张新勇从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款65000元，约定借款期限36个月，还款日为每月23日，原告为该笔借款提供保证。同日原告向被告张新勇出具《客户还款告知书》一份“尊敬的张新勇先生：您在中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司办理个人信用保证保险业务贷款金额65000元。贷款期限36个月，每月还款日为23号。首期还款日为2018年4月20日，每月还款总额为3117.48元（保证保险费1113.81元、银行本息2003.67元）……”被告张新勇、胡西凤在此告知书上签字。后被告张新勇向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行偿还20期贷款，向原告交纳20期保险费用。2020年3月12日，原告向被保险人付款31217.07元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人消费信贷保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0101保险单承保的张新勇先生于2018年3月23日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）31217.07元已于2020年3月12日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，被告张新勇与被告胡西凤系夫妻，2018年3月23日，被告张新勇、胡西凤共同向原告承诺“ 1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款义务。……5、贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担。……承诺人：张新勇，配偶（共同还款人）胡西凤”。 本院认为，原、被告签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告张新勇需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计31217.07元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告张新勇支付贷款本息31217.07元，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，现原告要求未付保费4033元以合同约定的月保费（30天）1113.81元为标准，计算至原告代偿之日即2020年3月12日，该项主张符合法律规定和双方合同的约定，本院予以支持。关于原告要求被告按照约定年利率15.4%支付自2020年3月12日起至实际清偿之日的违约金，符合相关法律规定，本院予以支持。被告胡西凤与被告张新勇系夫妻，其对被告张新勇与原告的债权债务知悉，且明确表示愿意归还原告欠款本息，原告要求被告胡西凤对被告张新勇应清偿的银行借款本息承担清偿责任的主张本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1500元的诉请,原、被告双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中原告的此项主张本院不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告张新勇于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费4033元；二、被告张新勇、胡西凤于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款31217.07元；三、被告张新勇于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付以35250.07元为基数，按照年利率15.4%向原告支付自 2020年3月12日起至实际清偿之日止的违约金；    四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费836元，减半收取418元，由被告张新勇、胡西凤负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。  审  判  员       赵佩璋       二O二一年三月二十二日  书  记  员       薛惠元