上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0113民初15081号原告：中国农业银行股份有限公司上海宝山支行，营业场所上海市宝山区。负责人：王忠明，行长。委托诉讼代理人：洪瑜欣。委托诉讼代理人：汤龙。被告：岑佳杰，男，1983年5月5日生，汉族，户籍地上海市宝山区。被告：周丹，女，1987年10月21日生，汉族，户籍地江苏省，现住上海市宝山区。原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行与被告岑佳杰、周丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪瑜欣、被告周丹到庭参加诉讼。被告岑佳杰经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行向本院提出诉讼请求：1、被告岑佳杰、周丹偿还原告个人一手房借款本金人民币(以下币种均为人民币)1,026,001.3元，以及计算至2020年5月20日的利息57,699.16元(含逾期利息)；2、被告岑佳杰、周丹偿还原告自2020年5月21日起至借款本息实际清偿日止按合同约定利率计算的利息(含逾期利息)；3、原告有权依法处置被告岑佳杰的抵押物上海市宝山区泰和西路XXX弄XXX号XXX室，以所得价款优先受偿，不足部分有权继续追索。事实和理由：被告岑佳杰为购买上海市宝山区泰和西路XXX弄XXX号XXX室的房产，于2018年1月24日与原告签订《个人购房担保借款合同》(以下简称“合同”)。合同约定被告岑佳杰向原告借款108万元，实际借款期限自2018年2月24日起至2043年2月23日止。合同项下借款采用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为基础上浮10%。合同的还款方式为等本递减还款法。合同约定，抵押物为被告岑佳杰所购买的房产，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。合同还约定，若被告岑佳杰未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，依法处置抵押物并优先受偿，不足部分有权继续追偿。原告履行放款义务后，被告岑佳杰在2019年5月开始出现逾期情况，原告业务人员按照规定一直对其进行催收，但被告岑佳杰还款意愿差，故意拖欠贷款。截至2020年5月20日，被告岑佳杰结欠原告个人贷款本金1,026,001.3元、利息57,699.16元(含逾期利息)，共计1,083,700.46元。被告周丹是被告岑佳杰的配偶，借款发生在两被告婚姻关系存续期间，借款用于夫妻共同生活，被告周丹也在信贷业务申请表上签字确认，借款应为夫妻共同债务，故周丹应承担连带清偿责任。被告岑佳杰未作答辩。被告周丹辩称，不同意原告的诉讼请求，贷款申请表上并非其本人签字，申请笔迹鉴定。本院经审理认定事实如下：因购买上海市宝山区泰和西路XXX弄XXX号XXX室房屋(以下简称涉案房屋)需要贷款，2018年1月24日，被告岑佳杰(借款人、抵押人)与原告(贷款人、抵押权人)签订《个人购房担保借款合同》，向原告借款108万元用于购买涉案房屋，借款期限为25年(实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准)，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，还款方式为等本递减还款法，每期末月的20日还款。合同并约定原告将全部借款直接划入户名为陆施卫的账户，被告岑佳杰以涉案房屋提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。双方在借款合同中还约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；若借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同签订后，原告按照约定发放贷款108万元，原告与被告岑佳杰借款日期确定为2018年2月24日至2043年2月23日，执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。2018年2月4日，涉案房屋登记在被告岑佳杰名下。同日，涉案房屋办理抵押权登记，抵押权人为原告，债权数额为108万元，债务履行期限从2018年1月24日至2043年1月23日。截止到2020年5月20日，被告岑佳杰结欠原告个人贷款本金1,026,001.3元、利息57,699.16元(未结清正常息49,803.6元、罚息1,528.98元、复利1,936元、当期正常息4,430.58元)。另查明，两被告原系夫妻关系，于2016年11月登记结婚，后于2019年10月经法院调解离婚。以上事实有个人购房担保借款合同、借款凭证、划款委托书、不动产登记簿、不动产登记证明还款试算信息表、结婚证及原、被告的当庭陈述等为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告岑佳杰依法建立了借贷关系，原告已按约定出借款项，被告岑佳杰应按约定履行还本付息的合同义务。因被告岑佳杰在借款期限内违反上述合同义务，现原告有权依照合同约定要求贷款提前到期，据此要求被告岑佳杰归还借款本金、支付借款利息(含逾期利息)以及至借款本息实际清偿之日止的利息(含逾期利息)。原告主张的数额、利息起算时间及计息标准并无不妥，本院予以确认。被告周丹虽未与原告建立借贷关系，但被告岑佳杰向原告的借款发生于婚姻关系存续期间，所购房屋系为共同生活所需，现原告要求被告周丹对被告岑佳杰的债务承担共同还款义务，本院认为具有法律依据，予以支持。关于被告周丹提出的《个人信贷业务申请表》上签字并非其本人所签，要求进行笔迹鉴定，本院认为，即使签字非周丹本人所签，也不影响被告周丹应对本案借款承担共同还款义务，本案并无启动笔迹鉴定的必要，相反，若启动笔迹鉴定，不仅造成司法资源的浪费，更会拖延本案的处理，损失原告的合法权益。因被告岑佳杰以所购买房屋为借款提供抵押担保，在被告岑佳杰无法偿还应付债务的情形下，原告有权要求被告岑佳杰承担抵押担保责任。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条第一款第一项、2018年《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告岑佳杰、周丹于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行借款本金1,026,001.3元、支付利息(含逾期利息)57,699.16元；二、被告岑佳杰、周丹于本判决生效之日起十日内按照原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行与被告岑佳杰签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率标准偿还原告自2020年5月21日起至借款本息实际清偿日止的利息(含逾期利息)；三、若被告岑佳杰、周丹届期未履行上述第一、第二项判决义务，则原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行可以与被告岑佳杰、周丹协议以上海市宝山区泰和西路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款，由原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行优先受偿，不足的部分由被告岑佳杰、周丹继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15,051元、保全费5,000元，由被告岑佳杰、周丹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 张庆刚法官助理 杨士群书 记 员 王春燕附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；……四、2018年《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。