河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初1583号原告：中国工商银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市新华路238号，统一社会信用代码91410184170437125J。负责人：丁树立，行长。委托诉讼代理人：王忠宝，男，该银行员工。委托诉讼代理人：李海燕，河南大周律师事务所律师。被告：刘克永，男，汉族，1972年4月22日出生，住所地河南省唐河县。被告：河南天途置业有限公司，住所地河南省新郑市薛店镇天途路中段，统一社会信用代码91410184568601845U。法定代表人：王振安，执行董事兼总经理。原告中国工商银行股份有限公司新郑支行（以下简称工行新郑支行）与被告刘克永、河南天途置业有限公司（以下简称天途置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新郑支行的委托诉讼代理人李海燕、王忠宝到庭参加诉讼，被告刘克永、天途置业经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘克永偿还借款本金319255.54元，利息4719.84元，本息合计323975.38元（暂计算至2021年1月11日），并按合同约定支付自2021年1月12日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利；2.判令工行新郑支行对登记在刘克永名下位于薛店镇神州路东侧、天途路北侧天途·易居住宅小区2号楼1单元6层604的房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令天途置业对上述债务承担连带清偿责任(变更后);4.本案诉讼费、保全费由刘克永、天途置业承担。事实和理由：2016年7月22日，工行新郑支行与刘克永、天途置业签订了《个人购房借款/担保合同》,刘克永作为借款人向工行新郑支行申请贷款金额371000元，期限240个月，天途置业作为保证人对上述贷款的偿还承担连带责任。合同明确约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同又对贷款利率、还款、罚息、费用、担保等其他事项进行了约定。另外，刘克永用其名下位于薛店镇神州路东侧、天途路北侧天途·易居住宅小区2号楼1单元6层604户房屋为上述贷款向工行新郑支行办理了抵押担保。合同签订后，工行新郑支行于2016年8月5号向刘克永指定账户足额发放了贷款。但从2016年9月开始还款，截止到2021年1月，刘克永未按时、足额还款逾期次数累计达到17期，甚至更为严重的是从2019年8月至起诉之日一直处于断供情形。鉴于刘克永上述逾期还款情形，工行新郑支行现依据合同约定要求刘克永、天途置业一次性清偿剩余贷款本息，故提起诉讼。庭审时工行新郑支行述称，刘克永逾期后，其划扣过开发商的保证金17次，金额是32789.28元；截止2021年2月25日，刘克永积欠本金5822.02元、利息5979.16元；涉案房产没有办理正式的抵押登记。刘克永、天途置业均未作答辩,亦未提交相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年6月28日，刘克永向工行新郑支行提交《中国工商银行个人贷款申请表》，该申请表上记载了刘克永的通讯地址、联系电话，天途置业并作为保证人在申请表上加盖公章。2016年7月22日，工行新郑支行（贷款人）与刘克永（借款人、抵押人）、天途置业（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：Ａ［住］字［省营］行［新郑］支行［2016］年［1457］号），合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币371000元；本合同项下贷款用于购买坐落于新郑市户房屋；本笔贷款的担保方式为抵押加保证；本合同项下贷款期限为240个月，自2016年7月22日起至2036年7月22日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证方式确定：保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形之一的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等一项或多项措施；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人；除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留的联系电话的真实性负责，借款人联系电话号码变更后，应在当月扣款日之前通知贷款人。该合同贷款人落款处加盖了工行新郑支行个人信贷业务合同专用章，借款人、抵押人落款处由刘克永签名按指印，保证人落款处加盖了天途置业公章。同日，刘克永（抵押人、购房人、甲方）还与工行新郑支行（抵押权人、贷款人、乙方）签订了《新郑市预购商品房抵押合同》，合同主要约定：为确保借款合同（2016年住字第1457号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为371000元，债务人履行债务的期限自2016年7月22日至2036年7月22日；本次商品房抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。后双方办理了预购抵押登记，工行新郑支行于2016年8月4日取得登记编号为2016084719号新郑市预购商品房抵押登记证明，内容记载：证明权利或事项为预告登记，抵押权人为工行新郑支行，抵押人（购房人）为刘克永，房屋坐落于新郑市，权利价值为371000元，债务履行期限自2016年7月22日起至2036年7月22日。2016年8月5日，工行新郑支行依约向刘克永发放贷款371000元，执行年利率4.41%。合同履行过程中，刘克永自2016年9月开始逾期；截至2021年1月11日，刘克永共逾期20期，尚欠工行新郑支行贷款本金319255.54元，积欠本金4649.06元、利息4719.84元。现工行新郑支行以刘克永未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、刘克永逾期后，工行新郑支行共划扣天途置业保证金8次，其中2019年2次、2020年6次。2、截至2021年2月21日，刘克永共逾期21期，期间自2019年9月13日后未再还款，且在2020年9月27日工行新郑支行划扣天途置业保证金后（划扣之后积欠本金、利息金额均为零）仍未还款，尚欠工行新郑支行贷款本金319255.54元，积欠本金5822.02元、利息5979.16元。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定：民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。该规定第二十条规定：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。工行新郑支行2016年7月22日与刘克永、天途置业签订的《个人购房借款/担保合同》、与刘克永签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。2016年8月5日工行新郑支行依约向刘克永发放贷款后，刘克永未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，工行新郑支行虽与刘克永约定发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形之一的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等一项或多项措施，刘克永逾期累计也确已超过6次，且在2020年9月27日工行新郑支行划扣天途置业保证金后（划扣之后积欠本金、利息金额均为零）仍未还款，但截止法庭辩论时，刘克永所积欠的本金仅为5822.02元、利息仅为5979.16元，刘克永的违约程度显著轻微，不构成根本违约，考虑到合同签订时间、交易稳定性、2020年曾出现新型冠状病毒肺炎疫情，因此对工行新郑支行要求刘克永清偿全部借款及利息的诉讼请求，本院不予支持；但是刘克永应将拖欠本金及利息及时结清并依照合同约定及时履行其义务。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，工行新郑支行亦未收到房屋他项权证，工行新郑支行的抵押权并未设立，工行新郑支行主张其有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，按照工行新郑支行与天途置业在《个人购房借款/担保合同》关于保证担保的约定，天途置业作为向刘克永上述借款提供阶段性担保的保证人，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对刘克永的上述债务承担连带清偿责任，故对工行新郑支行的该项诉讼请求予以支持。天途置业承担保证责任后有权向刘克永追偿。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。刘克永、天途置业经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。综上所述，对于工行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持；考虑到刘克永在合同履行过程中确有违约行为，本案诉讼系由刘克永违约所引发，本案诉讼费用应由刘克永承担为宜。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条、《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘克永应当于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新郑支行支付拖欠的借款本金5822.02元、利息5979.16元，共计11801.18元；二、被告河南天途置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告河南天途置业有限公司承担保证责任后有权向被告刘克永追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6160元，减半收取计3080元，保全费2140元，共计5220元，由被告刘克永、河南天途置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二一年三月十日代理书记员  李江涛