河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5656号原告：中国农业银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：杨淑婷，河南卓方律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雅琳，河南明商律师事务所律师。被告：姜圆圆，女，1992年8月15日出生，汉族，住所地河南省许昌市建安区。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告姜圆圆信用卡纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人杨淑婷、李雅琳到庭参加诉讼，被告姜圆圆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡欠款本金14897.5元、利息4306.02元、逾期还款违约金356.17元、消费手续费362.88元，以上共计19922.57元（上述本金、利息、逾期还款违约金、消费手续费暂计算至2021年3月30日，此后按照合约章程约定计算至实际清偿之日止）；2.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年7月7日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及信用卡相关办理资料，明确表明其充分了解该信用卡产品相关信息，并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》等各项规则规定。原告在审核被告提交的相关材料后，向被告核发信用卡。被告刷卡消费后，拒按约定偿还本息。基于以上事实，原告特诉至本院。庭审时农行新郑支行述称，其所主张的利息不包括复利；截止到目前，涉案信用卡共产生逾期还款违约金374.39元（5笔）、消费手续费362.88元。姜圆圆未作答辩，亦未提交相关证据材料。经审理查明：2017年7月7日，姜圆圆向农行新郑支行申请办理豫通ETC信用卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡申请业务申请书》，该申请表上记载了姜圆圆的地址、手机号码，并由姜圆圆抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”的部分内容。后农行新郑支行批准了姜圆圆的办卡申请,将卡号为62×××83的信用卡交付姜圆圆使用。姜圆圆开卡使用后，在2019年9月13日使用涉案信用卡现金转账后未再使用涉案信用卡消费，在2020年1月4日还款100元后未再还款，进入不良日期为2020年1月17日；截止2021年3月30日，姜圆圆拖欠农行新郑支行信用卡透支款本金（含额度内分期）14897.5元、利息（含额度内分期）4306.02元、逾期还款违约金356.17元。现农行新郑支行以姜圆圆拒按约定偿还本息为由诉至本院，请求处理。另查明，1、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明:“……发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。第一条申领1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）……第二条使用……2.9乙方及其附属卡持卡人如发生申请资料（主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证件信息等）变更的，应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更等手续。否则，由此产生的对账单、催收通知、仲裁诉讼、法律文书等信函寄失、延误及其他后果由乙方承担。2.10……2.12乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。第三条账户管理……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额＝信用额度内消费金额*10%＋预借现金交易金额*100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%＋前期最低还款额未还部分*100%＋所有费用和利息*100%＋超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。3.5……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、信用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇,预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4……第五条对账……5.4乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。第六条还款……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.4……第九条其他约定……9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。9.6……乙方声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲方已依法向我方提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），甲方应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”该合约下方的《收费标准》载明了年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、消息通知服务费、预借现金、提取溢缴款、境内紧急取现、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外紧急挂失、境外ATM查询余额、国际结算费、逾期还款违约金、交易争议调单费、账单补印费、其他定制服务费的收费标准。2、农行新郑支行提交的账户催收资料信息查询结果、详细信息查询结果显示：涉案信用卡账户在2019年12月14日至2020年4月13日期间共产生逾期还款违约金5笔，分别为2019年12月14日的136.54元、2020年1月13日的134.58元、2020年2月13日的75.22元、2020年3月15日的15.81元、2020年4月13日的12.24元，共计374.39元。截止2021年6月15日，涉案信用卡账户的本金（含额度内分期）为14897.5元，利息（含额度内分期）4896.21元、逾期还款违约金356.17元。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。姜圆圆在农行新郑支行签约办理信用卡,农行新郑支行与姜圆圆的信用卡合同关系依法成立且合法有效，农行新郑支行、姜圆圆作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。姜圆圆未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,农行新郑支行有权向姜圆圆催收、追索信用卡透支款本金、利息及逾期付款违约金。截止2021年3月30日，姜圆圆拖欠农行新郑支行信用卡透支款本金14897.5元，利息4306.02元、逾期还款违约金356.17元，农行新郑支行要求姜圆圆清偿上述款项及之后利息、逾期还款违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。但是，对于农行新郑支行主张的自2021年3月31日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，以不超过年利率24%为限。对于农行新郑支行主张的消费手续费，由于其所提交的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及收费标准并未载明消费手续费的收费标准，其亦未提交证据证实在办理信用卡时或之后告知姜圆圆消费手续费收费标准的相关证据，其要求姜圆圆支付消费手续费，没有事实和法律依据，本院不予支持。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；姜圆圆未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，对于农行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告姜圆圆应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行信用卡透支款本金14897.5元、支付利息4306.02元、逾期还款违约金356.17元，共计19559.69元，并支付自2021年3月31日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金(以14897.5元为基数按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准和限额,但不得超过年利率24%)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费298元，减半收取计149元，由原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行负担3元，由被告姜圆圆负担146元。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年六月二十五日代理书记员  王炎涛