广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初8654号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市××××××百惠商场侧。主要负责人：刘文西，职务行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：梁彩霞，女，1984年10月29日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行诉被告梁彩霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加诉讼，被告经本院传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告梁彩霞立即向原告清偿借款本金71050元、利息3207.59元、罚息518.75元、复利127.64元（暂计至2021年1月22日，之后从2021年1月23日起至判决生效之日止，按合同约定计收，从判决生效之次日起至清偿完毕之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；二、判令被告梁彩霞支付原告为实现债权产生的律师费3745元；三、判令原告对被告梁彩霞提供的位于中山市××××××××××××××××××××的抵押物处理所得价款就诉求款项享有优先受偿权。事实与理由：2014年11月26日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告梁彩霞向原告借款147000元，借款期限120个月，即自2014年12月2日至2024年12月1日止，还款方式为等本递减还款，合同还约定了利息、罚息、复利的计收方式及违约责任等事项，此后，原告已依约放款。被告以其购买的位于中山市××××××××××××××××××××作为借款抵押物，并办理了抵押登记手续。被告梁彩霞从2020年3月开始未按约定足额还款。为维护原告合法权益，特此起诉。被告未应诉答辩亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、银行系统截屏图、贷款还款流水、欠款明细表、委托代理协议及发票拟证明诉称事实。经查，2014年11月26日，原告作为贷款人与被告梁彩霞作为借款人、抵押人签订个人购房担保借款合同，主要约定：借款人向贷款人借款147000元用于购买房产，购买的房产坐落于中山市××××××××××××××××××××，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款人授权贷款人将全部借款划入中山市天德房地产发展有限公司的账户内；还款方式为等本递减还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款执行利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，罚息利率根据约定的借款执行利率的浮动方式相应调整。对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。应收未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计付复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款担保方式为抵押担保及阶段性保证，被告梁彩霞以其购买的位于中山市××××××××××××××××××××作为抵押物承担抵押担保责任。抵押范围包括借款本金、利息、罚息、复利等以及律师费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用，约定若债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或合同约定提前收回全部或部分借款，则贷款人有权实现抵押权。不动产登记证明记载抵押物坐落于中山市××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第02××××3号〕已于2016年12月21日办理了抵押登记，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为147000元。借款凭证载明借款人为梁彩霞，借款金额147000元，借款期限自2014年12月2日至2024年12月1日止，借款执行年利率6.765%，逾期年利率10.1475%，还款方式为等额本金递减还款，还款日为每月2日。银行系统截屏图、贷款还款流水反映被告梁彩霞向原告清偿贷款本息情况。原告提交欠款明细表主张截至2021年1月22日止，被告梁彩霞尚欠原告借款本金71050元、利息3207.59元、罚息518.75元、复利127.64元。委托代理协议及发票显示原告于2019年6月26日委托广东道慧律师事务所指派律师作为本案诉讼代理人，并支出了律师费3745元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、银行系统截屏图、贷款还款流水、欠款明细表等证据能够相互印证，直接证明了被告梁彩霞欠款的事实，故本院认定原告与被告梁彩霞存在金融借款合同关系，并确认截至2021年1月22日，被告梁彩霞尚欠原告借款本金71050元、利息3207.59元、罚息518.75元、复利127.64元。现被告梁彩霞未按约定按期足额还款，已构成违约，原告有权提前收回贷款并要求被告梁彩霞支付相应的利息、罚息、复利，故原告请求被告梁彩霞清偿借款本金71050元及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。至于利息标准，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（不包括公积金个人住房贷款）。将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限的LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。涉案个人购房担保借款合同约定“借款利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮0%后确定，借款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按新的利率计算”，属于存量浮动利率贷款，依法应当适用上述规定。本案，涉案个人住房贷款的加点数值是原合同最近的执行利率水平为4.9%×（1+10%）＝5.39%与2019年12月发布的五年期以上LPR（4.8%）的差值（5.39%－4.8%＝0.59%），故涉案贷款的执行利率应为LPR＋0.59%，罚息和复利利率按（LPR＋0.59%）×1.5计算。需要说明的是，虽然个人购房担保借款合同约定应收未付利息（含逾期罚息）同时计算复利，但根据中国人民银行《人民币利率管理规定》《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付未付利息，不包括贷款逾期后的罚息,因罚息在法律性质上已体现借款人违约逾期还款承担的违约责任，如再对罚息计算复利，无异于对违约方施以双重处罚，故原告要求从判决生效之次日起以实欠本息为基数计算罚息的诉求于法无据，诉请超出部分，本院不予支持。关于律师费，个人购房担保借款合同约定借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用，现原告提交委托代理协议及发票证明其为实现本案债权，已实际支出律师费3745元，故原告该项诉求，合理有据，本院予以支持。关于原告主张对被告梁彩霞提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告梁彩霞以其以购买的位于中山市××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第02××××3号〕作为抵押物为涉案借款提供抵押担保，并于2016年12月21日办理了抵押登记，故该抵押权有效，现被告梁彩霞未按约按期足额还款，原告要求实现抵押物权，就被告梁彩霞提供的上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告经本院传唤无正当理由拒不到庭，不影响法院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告梁彩霞于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行偿还借款本金71050元及利息、罚息、复利【截至2021年1月22日，利息3207.59元、罚息518.75元、复利127.64元。从2021年1月23日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按LPR＋0.59%计算；罚息和复利按（LPR＋0.59%）×1.5计算，罚息以逾期本金为基数计算，复利以应付未付利息为基数计算，罚息不计算复利。自本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按（LPR＋0.59%）×1.5计算；复利以应付未付利息为基数，按（LPR＋0.59%）×1.5计算。上述LPR均指全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率，于每年1月1日起按上年12月公布的LPR进行相应调整】；二、被告梁彩霞于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费3745元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告梁彩霞所有的位于中山市××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2016）中山市不动产权第02××××3号〕的房产处理所得价款就被告梁彩霞上述判项一、二的债务享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1766元，减半收取883元，诉讼保全申请费806元，合计1689元（已由原告预交），由被告梁彩霞负担，并直接向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄宏图二〇二一年六月二十五日书记员  巫斯霞冯艺柱