福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1842号原告：中国农业银行股份有限公司上杭县支行，统一社会信用代码：913508238579818562，住所地：上杭县临江镇北环路269号。负责人：张元贵职务：行长委托诉讼代理人:娄庆枝，河南华浩律师事务所律师。被告：钟杭藩，男，1989年9月24日出生，汉族，居民，户籍地上杭县，住上杭县。原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行（以下简易“农行上杭县支行”）与被告钟杭藩信用卡纠纷一案,本院于2021年6月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行上杭县支行委托诉讼代理人娄庆枝到庭参加诉讼，被告钟杭藩经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农行上杭县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令钟杭藩偿还结欠至2021年3月7日的信用卡金额共计127081.83元（其中：透支本金98650.14元，利息22245.42元，手续费745.56元，违约金5440.71元），并支付自2021年3月8日起至款项结清日止以透支本金98650.14元按日利率万分之五计算的利息。2、判令钟杭藩承担律师费3500元。事实与理由：2013年6月26日，钟杭藩向农行上杭县支行申请办理金穗贷记卡，填写了申请表，并与农行上杭县支行签订了《中国农业银行金穗贷记领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约），2013年7月12日，农行上杭县支行审查同意后为钟杭藩发放了卡号为6259××××3143的信用卡，有效期三年，钟杭藩激活并使用该卡消费。前述领用合约的主要约定如下：1.利息标准：合约利息按日利率万分之五记收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金／违约金、超限费按月、按币种计收复利；2.手续费标准：取现金额1%收取，最低1元；3.滞纳金／违约金标准：如未按期清偿对账单上所列明的最低还款额，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金／违约金;4.钟杭藩承担律师费：如钟杭藩未按期偿还欠款，农行上杭县支行有权止付钟杭藩贷记卡，有权止付钟杭藩在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由钟杭藩承担。自2020年1月7日起，钟杭藩开始拖欠还款，经农行上杭县支行电话等方式多次催收，钟杭藩未能及时还款，已构成违约。截至2021年3月7日，钟杭藩尚欠本金98650.14元、利息22245.42元、手续费745.56元、违约金5440.71元，共计127081.83元，故此起诉。钟杭藩经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未提供证据亦未作答辩。农行上杭县支行围绕其诉讼请求向本院提交证据如下：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、钟杭藩居民身份证复印件各一份，证明钟杭藩身份情况以及双方就信用卡使用的利息、手续费、违约金等事项进行了约定。2、交易明细账一份，证明钟杭藩使用信用卡的交易情况。3、催收通知书邮寄清单、上门催收记录各一份，证明农行上杭县支行为实现债权对钟杭藩催收的记录情况。4、《委托代理协议（主诉案件）》、《福建增值税专用发票》各一份，证明农行上杭县支行因本案诉讼支出律师代理费3500元，应由钟杭藩承担。经审查，上述证据来源真实、内容合法，与本案相关联，具有证据效力，本院予以认定。根据上述认定的证据和当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2013年6月26日，钟杭藩向农行上杭县支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，2013年7月12日，经农行上杭县支行审核同意，并以发卡行农业银行为甲方，申领人钟杭藩为乙方，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡合约（个人卡）》（以下简称领用合约）《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程），钟杭藩申得卡号为6259××××3143，信用额度为1万元的中国农业银行金穗贷记卡一张，记账日为每月7日。《领用合约》约定了金穗贷记卡的申领、使用、账记管理、利息费用、对账、还款、有效期等权利义务。《领用合约》第四条约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部还款金额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，甲乙双方另有约定除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率日万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另约定除外。第六条约定：乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《章程》第五条约定，账单日指发卡银行定期对持卡人的交易款项，费用等进行汇总，总计利息，计算出持卡人应还款额的日期。最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。超限费指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用。滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。该条还对透支、记账日、授信额度、免息还款期、全部应还额等定义进行规定。钟杭藩在《领用合约》《章程》的最后抄录以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。钟杭藩申得案涉信用卡后，持卡进行消费，并在使用过程中，申请开通超授信额度用卡服务。2020年1月7日钟杭藩未按约还款出现逾期，农行上杭县支行多次催收未果，2020年5月23日还到《中国农业银行金穗贷记卡申请表》载明的钟杭藩的富古村中，找不到36号的地址，询问路人亦不清楚。从2020年1月7日至2021年3月7日的案涉信用卡共结欠利息22245.42元，手续费745.56元，违约金5440.71元。起诉后钟杭藩分别于2021年5月27日归还了本金2900元，2021年5月31日归还了本金2100元，2021年6月19日归还了本金390元，共计本金5390元，现结欠本金93260.14元。另查明农行上杭县支行与河南华浩律师事务所签订委托代理协议，约定律师代理费为3500元，按实计算，分段支付。各阶段的支付比例为：调解成功或立案后（第一部分）支付70%，2450元；强制执行立案后（第二部分）支付比例15%，525元；执行回收（第三部分）支付比例15%（备注：累计收回10500元以下，按收回金额的5%支付；累计收回10500元及以上，则累计支付不超过代理费的15%即525元；执行一年收回的不计费用）。农行上杭县支行仅提供支付代理费2450元发票。本院认为，农行上杭县支行与钟杭藩签订的金穗贷记卡《领用合约》、《章程》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定严格履行合同义务。钟杭藩结欠案涉贷记卡透支本金93260.14元，本院予以确认。所欠利息、违约金、手续费之和从2020年1月7日至2020年8月19日以所欠透支本金为基数，不超过按月利率2%计算；从2020年8月20日之后的利息、违约金、手续费之和，不超过2020年8月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍（经查2020年8月至今发布的报价利率均为3.85%，四倍即为15.4%），故从2020年1月7日起至2020年8月19日止，以尚欠本金98650.14元为基数，按月利率2%计算利息、违约金、手续费之和为14600.22元，从2020年8月20日起至2021年3月7日止以尚欠本金98650.14元为基数，按年利率15.4%计算利息、违约金、手续费之和为8355.67元，上述利息、违约金、手续费合计22955.89元，对其超过部分不予支持。农行上杭县支行诉请从2021年3月8日起按日利率万分之五计算利息，其利率换算成年利率为18%，已超过15.4%，故应按15.4%计算从2021年3月8日起至款清之日的利息。钟杭藩未依约还款，属违约行为，应限期清偿和承担违约责任。农行上杭县支行诉请的代理费3500元，其中2450元已实际发生，根据《领用合约》约定委托诉讼代理律师属于实现债权的费用，予以支持，另1050元尚未发生，不予支持。钟杭藩经合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法可缺席审理与判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、钟杭藩应在本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司上杭县支行偿还钟杭藩名下卡号为6259××××3143金穗贷记卡项下的透支本金93260.14元，及至2021年3月7日止结欠利息、违约金、手续费合计22955.89元；二、钟杭藩应在本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司上杭县支行偿还钟杭藩名下卡号为6259××××3143金穗贷记卡项下从2021年3月8日起至结清日止的利息（利息计算：①2021年3月8日起至2021年5月26日止以尚欠本金98650.14元为基数按年利率15.4%计算的利息；②2021年5月27日起至2021年5月30日止以尚欠本金95750.14元为基数按年利率15.4%计算的利息；③2021年5月31日起至2021年6月18日止以尚欠本金93650.14元为基数按年利率15.4%计算的利息；④2021年6月19日起至款清之日止以尚欠本金93260.14元为基数按年利率15.4%计算的利息；三、钟杭藩应在本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司上杭县支行支付律师代理费2450元；四、驳回中国农业银行股份有限公司上杭县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  丘福琴二〇二一年七月十四日法官 助理  王美钦代理书记员  王美钦附：相关法条《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。