湖南省茶陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0224民初1268号 原告：中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司。 住所地：株洲市荷塘区文化路40号。 负责人：左齐团，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：何新根，湖南湘泰律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：彭石林，男，1962年10月1日出生，汉族，茶陵县人，住茶陵县。 原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司(以下简称人民财保公司)与被告彭石林保证保险合同纠纷一案,本院于2021年6月7日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保公司委托诉讼代理人何新根、被告彭石林均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保公司向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告向原告支付赔偿款84630.88元，保险费4191.76元，律师费5000元，并以赔偿款84630.88元为基数,按照每日千分之一的标准计算自2019年1月8日至2021年6月4日的违约金即50440元，上述共计144262.64元；后期违约金以赔偿款84630.88元为基数,按照每日千分之一的标准计算至实际还清之日止。2.本案诉讼费等由被告承担。 事实与理由:被告拟在案外第三人中国光大银行股份有限公司株洲分行(以下称光大银行)处办理贷款,于2018年4月13日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险合同约定,被告为投保人,原告为保险人,被保险人为中国光大银行股份有限公司株洲分行。贷款金额为95000元,贷款期限三年,保险金额为105053.25元,保险费每月1575.85元,按月支付,三年还清，赔偿等待期（保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期）80天。保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。同时，保证保险合同特别约定:(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告于2018年4月20日与光大银行签订了一份个人贷款合同（无担保条款）,被告在光大银行贷款95000元,贷款期限为36个月,从2018年4月20日起至2021年4月20日止。被告分36期,在每个月的借款对应日偿还借款本息。合同签订后,光大银行于同日将贷款95000元发放至被告在贷款行开立的放/还款账户内。因被告自2018年10月20日开始不再按照合同约定偿还光大银行贷款及支付保费。原告依据保险合同已于2019年1月8日向光大银行支付了保险赔款(被告所欠银行的本金、利息、罚息)合计84630.88元。光大银行将向被告追偿的权益转让给原告，原告工作人员向被告多次催要垫付的保险赔款和保险费、违约金等,被告至今仍未归还上述款项。为此，原告特向法院起诉,望判如所请。 被告彭石林辩称，借款是事实，只是答辩人目前没有能力全部还清原告保险公司代付的赔偿款。请求原告降低利息和违约金，答辩人争取两到三年内还清。 原告人民财保公司围绕诉讼请求,向本院提交了《个人信用贷款保证保险保险单》及《个人信用贷款保证保险投保单及保险条款》、《个人贷款合同》（无担保条款）、贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、《个人保证保险贷款合作协议》以及补充协议（一）、贷款还款记录、委托代理合同。被告对上述证据均无异议，本院予以确认。 根据人民财保公司的陈述和经审理确认的证据,本院可以认定事实如下:2018年4月13日,被告彭石林以投保人身份为中国光大银行股份有限公司株洲分行（以下简称光大银行）投保了个人信用贷款保证保险,贷款金额95000元,保险金额105053.25元,保险费56730.6元,每月缴纳保险费1575.85元，赔款等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时保单上特别约定：保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月20日,被告彭石林与光大银行签订了《个人贷款合同》,合同编号为52481816000068。约定贷款金额为95000元,贷款期限为36个月(自2018年4月20日至2021年4月20日止),贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行（年利率6.65%），罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息偿还按月共分36期对日偿还即每期还款日为每月20日。合同签订后,光大银行向被告彭石林发放贷款95000元。借款发放后,被告彭石林正常按月偿还借款本息至2018年9月20日,2018年10月份开始未按约偿还到期应还借款本息及交纳保费。80天赔偿等待期满后,原告于2019年1月8日代被告彭石林向光大银行偿还了案涉借款合同项下所余的借款全部本息计84630.88元,光大银行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书。彭石林按约定支付保险费至2018年9月20日,尚欠赔偿等待期间内的保险费4191.76未付。经查，彭石林在2020年度偿还了525.44元借款本息并补交了赔偿等待期前所欠付的保费1474.56元。另查明，原告与湖南湘泰律师事务所就本案签订了委托代理合同,约定律师服务费为5000元。2021年5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%（年利率）。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定:“依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同”,第一百零七条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。人民财保公司与彭石林之间的保证保险合同系双方真实意思表示,相关条款未违反法律法规强制性规定，依法应予以保护。光大银行与彭石林签订贷款合同后，依约履行了放款义务,借款人彭石林理应依约按时足额向光大银行偿还每期应付借款本息并交纳保费，彭石林未按时足额偿还借款本息和交纳保费,已构成违约,且超过赔偿等待期,以致保险事故发生。为此，人民财保公司依约向光大银行履行了理赔义务,现人民财保公司向彭石林主张理赔款84630.88元，核减彭石林支付的525.44元，彭石林尚欠理赔款84105.44元，本院予以确认。人民财保公司主张彭石林向其支付赔偿等待期内所欠的保险费4191.76元,符合合同约定,本院予以支持。原告主张的律师费5000元，但并未提供相应票据证实该笔费用实际已支出,本院不予以支持。 关于原告主张的违约金。本案保证保险合同特别约定，如彭石林违约，应以尚欠款项为基数，按日千分之一的标准计算违约金。双方约定的违约金过高，依法应予以调整。因本案系被告与银行间的金融借款合同纠纷衍生而来，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2020〕17号)第二十九条之规定,确定本案违约金按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍（年利率15.4%）计算。经核算，截至2021年6月4日，违约金为31193.31元（84105.44元×15.4%÷12×28.9个月）。人民财保公司违约金请求数额中超出按该标准计算数额的部分,本院依法不予支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条、第一百一十四条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》（法释〔2009〕5号）第二十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下： 一、彭石林于本判决生效后二十日内向中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司偿还代偿款84105.44元并支付违约金31193.31元（计算至2021年6月4日），共计115298.75元；2021年6月4之后的违约金，以84105.44元为基数,按年利率15.4%计算至代偿款实际付清日止。 二、彭石林于本判决生效后二十日内向中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付保险费4191.76元。 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1593元，由中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司负担274元，彭石林负担1319元；财产保全费1020元，由彭石林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 附：提起上诉的，应在递交上诉状七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院缴纳上诉费。现金缴纳的，直接向华融湘江银行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101××××0181。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审判员  谭琴意 二〇二一年七月二十九日 法官助理颜易焜 书记员谭谢天 附:本案适用法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》（法释〔2009〕5号） 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。