广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初6428号原告：中国农业银行股份有限公司中山古镇支行，住所地广东省中山市×××××××××。主要负责人：梁满泉，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：钟利福，男，1983年7月8日出生，汉族，住江西省赣州市全南县×××××××半岭组。被告：中山市富润房地产开发有限公司，住所地广东省广东省中山市××××××××××××第一卡。法定代表人：苏某1。原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行（以下简称农行古镇支行）诉被告钟利福、中山市富润房地产开发有限公司（以下简称富润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序,于同年4月28日公开开庭进行了审理。原告农行古镇支行的委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加诉讼。被告钟利福、富润公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行古镇支行向法院提出诉讼请求，判令：1.钟利福偿还尚欠的贷款本金226110.80元、利息1838.18元、罚息22.67元、复利10.16元（暂计至2020年12月15日，之后的从2020年12月16日起按合同约定计至判决生效之日止，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息未基数，按照罚息利率计算）；2.钟利福承担农行古镇支行因实现债权所产生的律师费11399元；3.农行古镇支行对钟利福提供的位于中山市××××××星悦新天1期3幢1座804房的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.富润公司对钟利福的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：钟利福逾期未还款。被告钟利福、富润公司未到庭应诉、答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：贷款人：农行古镇支行。借款人、抵押人：钟利福。保证人：富润公司。签约情况：农行古镇支行与钟利福、富润公司于2014年11月18日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440×××××××××××318）。贷款金额及发放情况：370000元，该款项于2014年12月2日发放。贷款期限：180个月，2014年12月2日至2029年12月1日。约定还款方式、还款日：按月等额本金递减还款法，每月2日还款。贷款执行利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行委托广东道慧律师事务所代理其或下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，并于2021年3月8日为本案支出律师费11399元。提前收贷的依据：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：上述合同中，双方约定以位于中山市××××××星悦新天1期3幢1座804房为涉案债务作抵押，抵押担保范围包括：借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2014年11月27日，双方就上述抵押物办理了抵押登记备案[编号：易房抵字第DY2××01号]。保证担保情况：富润公司为该笔贷款提供阶段性连带保证。保证担保范围与抵押担保范围一致。保证期限自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。庭审中，农行古镇支行陈述该房产的抵押登记手续尚未办理完毕。担保行使的顺序：本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。欠款情况：截至2020年12月15日，借款人尚欠借款本金226110.80元、利息1838.18元、罚息22.67元、复利10.16元。庭审中，农行古镇支行陈述2020年12月16日至今钟利福未曾还款。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。钟利福借款后未按期还款，构成违约。关于钟利福截至2020年12月15日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农行古镇支行提交借款凭证、银行流水及系统截图予以证明，借款人未到庭抗辩亦未提供相反证据推翻，故本院确认农行古镇支行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因农行古镇支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，虽然农行古镇支行已举证证明本案实际产生了律师费11399元且依照双方约定应由钟利福负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定钟利福负担律师费5000元，超出部分由农行古镇支行自行承担。关于抵押问题。《个人购房担保借款合同》约定以钟利福名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，农行古镇支行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。关于保证问题。富润公司作为保证人在《个人购房担保借款合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带清偿责任，结合涉案房产至今尚未办理抵押登记手续的情形，农行古镇支行主张富润公司承担连带清偿责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定，农行古镇支行可并行主张物的担保和人的担保实现债权。富润公司承担保证责任后，有权向钟利福追偿。钟利福、富润公司未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，但不影响本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下：一、被告钟利福于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行清偿贷款本金226110.80元、利息1838.18元、罚息22.67元、复利10.16元（暂计至2020年12月15日。自2020年12月16日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》及中国人民银行相关规定计算）；二、被告钟利福于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行支付律师费5000元；三、被告钟利福逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行有权对抵押物即位于广东省中山市××××××星悦新天1期3幢1座804房[编号：易房抵字第DY××01号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市富润房地产开发有限公司对被告钟利福的上述第一、第二判项的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4890元，减半收取计2445元，诉讼保全费1717元，合计4162元（原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行已预交），由被告钟利福、中山市富润房地产开发有限公司负担，于上述付款期限内一并迳付原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄好娇二〇二一年四月二十八日书记员  叶科伶