河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1678号原告：交通银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市莲城大道**。负责人：杨胜利，该分行行长。委托诉讼代理人：田芮，女，该分行员工。委托诉讼代理人：马隆飞，河南君志合律师事务所律师。被告：鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司，住，住所地鄢陵县陈化店镇花都大道北侧/div>法定代表人：刘向光，任公司总经理。委托诉讼代理人：岳青青，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴佳颖，金博大律师事务所律师。被告：吴艳龙，男，1987年9月27日出生，汉族，河南省鄢陵县。原告交通银行股份有限公司许昌分行诉被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司、吴艳龙金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人田芮、马隆飞，被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司的委托诉讼代理人岳青青、吴佳颖，被告吴艳龙到庭参加诉讼。交通银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告吴艳龙共同偿还原告全部贷款本金282,500元、利息13,184.74元、罚息（罚息以贷款本金282,500元为计算基数，自2021年2月9日起按年利率8.595%计算至还清贷款之日止）及复利（复利以贷款利息13,184.74元为计算基数，自2021年2月9日起按年利率8.595%计算至还清利息13,184.74元之日止）；2．原告交通银行股份有限公司许昌分行有权以被告吴艳龙抵押的位于鄢陵县××国道路北建业生态新城31号楼东起1单元1层东户（预告登记证明编号：FB00017483，证明号：141322）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3．请求判令被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司在担保范围内对上述债务承担连带保证责任；4．本案的全部诉讼费、执行费等由上述被告共同承担。事实与理由：2014年9月26日，原告与被告吴艳龙签订了编号为2014415121001100546的《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：被告吴艳龙向原告贷款45万元，用于购买鄢陵县××国道路北建业生态新城31号楼东起1单元1层东户房产，贷款期限15年，执行利率为较中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮20%。为担保债务的履行，被告吴艳龙以所购房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司提供连带责任保证担保。合同生效后，原告于2014年10月10日依约履行放款义务，而被告已多期未按合同约定偿还贷款本息，且保证人也未履行代偿义务。原告认为，被告吴艳龙未按合同偿还贷款本息的行为已经构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回已发放的部分或全部贷款本金，并要求被告承担相应的违约责任。被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司根据合同约定应承担连带偿还责任。被告吴艳龙辩称，我在去年12月之前曾两次到交通银行申请过延期业务并正常履行了还款义务，我偿还的借款与银行提供的流水严重不符，我对此提出异议。经庭前核对，原告提供的证据未发现前期两次向原告申请延期的手续，并因为当时办理手续工作人员的疏忽，均无提供合同回执和约定还款金额及时间，自2020年1月1日后我均按照原告发的官方短信进行还款，且每月都多还款，但由于官方系统原因我的交通储蓄卡上有22×××00活期存款不能用，也造成我对还款金额及时间不清楚，并于2021年2月中旬到交通银行个贷部核实金额，并办理公积金转存手续，原告个贷中心也未给明确的还款时间及金额，截止的开庭，有3个月的还款金额（大概12,000元左右）系统显示延期还款，2021年4月19日我到交通银行核实还款时间和具体金额均未得到明确答复，更造成我对还款金额和时间造成疑惑，综上，我有充足的理由相信原告个贷中心和法务部门工作上有严重流程方面的漏洞，且原告官方系统特别是短信催款及扣款系统有严重漏洞，所以我对原告提出一下质疑：1．因未还款而追回所欠所有本金；2．本案全部诉讼费均由我承担，因该案不是我个人原因造成的结果；3．要求原告提供两份延期还款的申请及合同原件。被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司辩称，1．原告诉求被告吴艳龙全部欠款包括本金、利息、罚息及复利应由原告与被告吴艳龙双方进行核对确认；2．根据原被告三方签订的《个人房产抵押贷款合同》的约定被告吴艳龙已为本案起诉的借款用案涉房屋提供了抵押担保，并进行了抵押权预告登记，根据民法典规定，本案应以抵押物拍卖变卖价款优先偿还原告，且本案案涉房屋于2015年已具备办理房屋他项权证的条件，但原被告至今未办理，责任不在于我公司，因此不利后果不应由我公司承担。经审理查明：2014年9月26日，原告与被告吴艳龙签订《个人房产抵押贷款合同》，约定被告吴艳龙向原告贷款450,000元，借款用途为用于购买位于陈化店镇××国道路北建业生态新城31幢东起一单元一层东号房产，贷款期限15年，自2014年10月10日至2029年10月10日；借款利率为中国人民银行发布的相应期限档次贷款的基准利率上浮20%，贷款实际发放后，本合同项下利率按本合同约定调整，人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日，合同签订时贷款利率为月利率6.55‰（现执行利率为年利率5.73%）；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，即年利率8.595%，如被告吴艳龙未按时足额偿还贷款本息，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。还款方式为等额本金还款法；如借款人违反本合同约定，则视为出现“提前到期事件”，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告吴艳龙自愿以所购房产为原告贷款债权提供抵押担保，并于2014年10月10日办理了抵押权预告登记（预告登记证明编号：FB00017483，证明号：141322），抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司在该合同丙方（保证人）处加盖公章，自愿对被告吴艳龙向原告的上述借款承担连带保证责任，保证期间自每期贷款到期之日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止，保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及实现债权的费用；借款人未按合同约定足额偿还任一期款额或其他费用时，保证人应立即支付甲方全部到期应付款项；借款人取得房屋的权利证明，且原告取得抵押物的他项权证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除，但在借款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。2014年10月10日，原告依约履行了出借义务。根据原、被告陈述及原告提供的欠款明细表、贷款延期情况说明、个人贷款宽限期申请承诺显示，被告吴艳龙于2020年12月以电话方式向原告提出延期还款及宽限期的申请，原告审核后批准自2020年3月1日至2020年6月1日共计90天宽限期并告知被告吴艳龙。后被告吴艳龙分5次偿清本案借款第65期全部、第66期部分借款本息。2020年6月1日，被告吴艳龙又现场向原告提供书面申请宽限期。原告审核后批准自2020年6月1日至2020年12月31日的宽限期并告知被告吴艳龙。被告吴艳龙于2020年6月1日还清本案借款69期以前的全部借款本息及第70期部分借款本息（即借款本金2,096.51元），后未还本付息。2021年2月3日，原告以被告吴艳龙逾期还款存在违约，以国内标准快递的形式向被告吴艳龙、鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司邮寄送达贷款提前到期通知书，宣布本案借款提前到期。上述邮件最晚于2021年2月8日退回妥投。根据原告陈述及其提供的欠款明细表，现被告尚欠借款本金282,500元、利息13,184.74元、罚息（罚息以借款本金282,500元为基数按年利率8.595%自2021年2月9日起计算至还清借款本金之日止）、复利（以应付未付利息13,184.74元为基数按年利率8.595%自2021年2月9日起计算至还清利息之日止）。另查明，案涉房屋未办理房产证。该房产所在的鄢陵县××国道路北建业生态新城31号楼于2014年10月30日已办理了首次房屋所有权登记（房产证号：鄢陵县房权证陈化店镇字第**）。再查，被告吴艳龙主张，其于2020年12月另向原告申请宽限期并签有书面合同，但未向本院提供证据证明，原告亦不予认可。吴艳龙自认，2020年12月申请宽限期后并未接到原告批复通知。原告述称，因可能存在操作问题，其系统中仍显示本案借款有90天宽限期。以上事实有身份证复印件、户口本复印件、营业执照复印件、《个人房产抵押贷款合同》、鄢陵县预售商品房抵押权预告登记证明、借款凭证、欠款明细表、贷款提前到期通知书、EMS邮寄单、贷款延期情况说明、个人贷款宽限期申请承诺、商品房买卖合同、个人房产抵押贷款合同、房权证及当事人陈述在卷为证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告吴艳龙发放借款，被告未依约足额偿还借款本息且符合《个人房产抵押贷款合同》约定的贷款提前到期条件，原告依约宣布本案贷款提前到期，合法有效。吴艳龙应依约偿还借款本金、利息并支付罚息、复利。根据有效证据，原告送达的提前到期通知书最晚于2021年2月8日退回妥投。该日应认定为本案借款提前到期日，并以此为依据计算罚息、复利。被告吴艳龙辩称，其于2020年12月向原告申请宽限期，但未向本院提供证据证明；同时，吴艳龙亦自认未接到原告就该次宽限期申请的批复。故应认定原、被告并未就本次宽限期申请达成合意。被告吴艳龙的相关答辩意见，依据不足，本院不予采纳。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第五十二条第一款相关规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持。根据有效证据，案涉抵押房屋已经办理了所有权首次登记，本院认定抵押权自预告登记之日即2014年10月30日起设立，原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，本院予以支持。鉴于被告吴艳龙未取得案涉房屋权利证明，原告亦未取得抵押物的他项权证明，故原告要求被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司承担连带保证责任的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第五十二条第一款之规定，判决如下：一、被告吴艳龙于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司许昌分行借款本金282,500元、利息13,184.74元、罚息（罚息以借款本金282,500元为基数按年利率8.595%自2021年2月9日起计算至还清借款本金之日止）、复利（以应付未付利息13,184.74元为基数按年利率8.595%自2021年2月9日起计算至还清利息之日止）；二、被告鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司就本判决第一项债务向原告交通银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告吴艳龙追偿；三、被告吴艳龙不履行债务时，原告交通银行股份有限公司许昌分行有权对位于鄢陵县陈化店镇311国道路北建业生态新城31号楼东起1单元1层东户房产（预告登记证明编号：FB00017483，证明号：141322）折价或以拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计2,868元，保全费2,270元，共计5,138元，由被告吴艳龙、鄢陵建业易成旅游地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二一年四月二十五日法官助理孔园园书记员赵源琛