北京市门头沟区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0109民初1751号原告：中国建设银行股份有限公司北京门头沟支行，住所地北京市门头沟区双峪路22号。负责人：张彤，行长。委托诉讼代理人：韩颖，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴昱航，北京市经纬律师事务所实习律师。被告：陈国俊，男，1969年2月7日出生，汉族，无业，住北京市门头沟区。被告：尚艳玲，女，1978年4月25日出生，哈森商贸（中国）股份有限公司职员，住北京市门头沟区。原告中国建设银行股份有限公司北京门头沟支行（以下简称建行门头沟支行）与被告陈国俊、尚艳玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行门头沟支行之委托诉讼代理人韩颖、吴昱航，被告陈国俊、尚艳玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行门头沟支行向本院提出诉讼请求：1.确认陈国俊、尚艳玲与建行门头沟支行2016年6月13日签订的《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》（以下简称借款合同）于2020年8月13日解除；2.判令陈国俊、尚艳玲偿还借款本金270426.31元及逾期利息、罚息、复利【截至2021年2月5日的逾期利息12143.44元，罚息956.63元；以270426.31元为基数，按照月利率4.062495‰的标准，自2021年2月6日起至计算罚息至实际付清之日止；以13100.07元（逾期利息12143.44元+罚息956.63元）为基数，按照月利率4.062495‰的标准，自2021年2月6日起计算复利至付清之日止】；3.案件受理费由陈国俊、尚艳玲负担。事实与理由：陈国俊、尚艳玲为购买北京市门头沟区门头沟新城MC08-014/015地块10#住宅10层3单元1004房屋（现址为北京市门头沟区增产路16号院7号楼10层3单元1004号）（以下简称1004号房屋）向北京住房公积金管理中心申请公积金贷款30万元，北京住房公积金管理中心委托建行门头沟支行向陈国俊、尚艳玲发放贷款。2016年6月13日，建行门头沟支行与陈国俊、尚艳玲签订了《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》。借款合同约定：建行门头沟支行向陈国俊、尚艳玲提供贷款30万元，贷款月利率2.70833‰；贷款期限为10年，自2016年6月13日起至2026年6月13日止。陈国俊、尚艳玲采用自由还款方式进行还款，每月最低还款额为人民币1553元。陈国俊、尚艳玲违反借款合同约定，逾期或未按约定的数额还款，建行门头沟支行有权对违约部分，按人民银行及合同的规定计收罚息；陈国俊、尚艳玲三个月不履行还款义务，建行门头沟支行有权要求陈国俊、尚艳玲提前偿还全部借款。债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日。合同签订后，建行门头沟支行按合同约定履行了贷款发放义务，但截至2021年2月5日，陈国俊、尚艳玲已连续逾期18期，拖欠贷款本金270426.31元，逾期利息12143.44元，罚息956.63元。2020年8月13日，建行门头沟支行委托北京市住房贷款担保中心向陈国俊、尚艳玲送达《提前还款通知书》，宣布解除与陈国俊、尚艳玲的借款合同并要求陈国俊、尚艳玲偿还全部剩余贷款，但陈国俊、尚艳玲并未按要求履行还款义务。故建行门头沟支行诉至法院，要求解除与陈国俊、尚艳玲的借款合同，并要求陈国俊、尚艳玲偿还剩余借款本金270426.31元并支付逾期利息和罚息、复利【2021年2月5日的逾期利息为12143.44元，罚息956.63元；2021年2月6日后的罚息、复利，以上述本息为基数，按照借款合同约定的利率上浮50%的标准即月利率4.062495‰（2.70833‰*1.5）的标准，自2021年2月6日起计算至实际付清之日止】。陈国俊和尚艳玲共同辩称：陈国俊与尚艳玲系夫妻，二人确实与建行门头沟支行签订了借款合同，从建行门头沟支行处办理了住房公积金贷款，贷款了30万元用于购买1004号房屋，二人现在1004号房屋内居住。陈国俊、尚艳玲认可建行门头沟支行计算的已还款明细及剩余本息情况并认可收到过建行门头沟支行向其发放的《提起还款通知书》。陈国俊和尚艳玲称现在没钱，无力提前偿还剩余贷款。本院经审理认定事实如下：2016年6月13日，陈国俊、尚艳玲（甲方，借款人）与建设银行门头沟支行（乙方，贷款人）、北京住房贷款担保中心（丙方，担保人）签订借款合同。合同约定：借款数额30万元。借款于本合同生效当日划付北京新都致远房地产开发有限公司于开户行兴业银行光华路支行设立的账号×××，即为甲方收取了借款。借款月利率为2.70833‰，自借款划付之日起计息。借款期限为10年，即2016年6月13日起至2026年6月13日止。借款用途仅限于甲方购买（含建造、翻建、大修）坐落于北京市门头沟区1004号房屋。第八条甲方自收取借款后的次月开始按月偿还借款，每月还款时间为每月13日……第九条还款方式按照公积金管理中心规定的还款办法中的自由还款方式进行还款，每月最低还款额为1553元。第十条甲方按国家规定的开户最低额在乙方开立活期存款账户，且保证所提供的账号真实有效。甲方不可撤销地授权乙方按约定的还款额从该账户中划收借款本息及相关费用。甲方应于还款日前在还款账户内存入足以按约定还款的存款，并保证在还款日该账户内保持相应的存款，以备乙方划收。第十二条乙方于本合同确定的还款日划收甲方还款时，按下述方法进行：甲方还款账户内存款不足的，乙方按本合同确定的月最低还款额划收；仍不足的，乙方不进行划收，视为甲方逾期，并按月最低还款额计收罚息。甲方剩余借款本金、利息及罚息小于月最低还款额，或在借款到期日须偿还借款的，乙方按照甲方剩余借款本金、利息及罚息划收，甲方还款账户内存款不足的，乙方不进行划收，并按甲方剩余借款本金、利息计收罚息。……第十五条甲方任何一期未偿还或未足额偿还，即视为逾期，该期计入逾期期数。第十六条：乙方划收甲方还款资金的偿还顺序如下：1.借款未逾期的，按照先还利息，后还本金的顺序依次偿还；2.借款逾期的，按照先还逾期部分，后还非逾期部分的顺序进行偿还。对于逾期部分，按逾期时间先后顺序，逐期偿还，对于同一期逾期借款，按罚息、利息、本金的顺序依次偿还。第十九条：本合同履行期间，甲方三个月不履行还款义务，乙方有权要求甲方提前偿还全部借款，甲方债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日。……第六十二条甲方违反本合同第八条、第九条、第十条的约定，逾期或者未按约定的数额还款，乙方有权对甲方违约部分，按人民银行及本合同第十二条规定计收罚息。……第七十一条乙方向甲方、丙方发出的任何书面通知，甲方的送达地址以其借款申请表中的地址为准，其日期的计算均从乙方将该通知交付邮局之日。陈国俊、尚艳玲在甲方（借款人）处签名。建行门头沟支行在乙方（贷款人）处盖章并有工作人员人名章。2016年6月13日，建行门头沟支行向北京新都致远房地产开发有限公司发放贷款30万元。2020年8月13日，北京市住房贷款担保中心受北京住房公积金管理中心和建行门头沟支行委托向陈国俊、尚艳玲送达《提前还款通知书》，该通知书张贴于1004号房屋。《提前还款通知书》载明：受送达人为陈国俊、尚艳玲。借款人不能按照借款合同约定履行还款义务，经多次催促，仍出现累计12期逾期不还款的情况。我单位正式宣布解除受托贷款银行与借款人签订的借款合同，借款人应在接到本通知5日内或至迟于我方发出本通知的30内，按照借款合同约定，立即偿还全部借款本金余额270426.31元（未含利息、罚息。上述利息、罚息、复利计算，具体数额最终以贵方实际履行之日的数额为准）。庭审过程中，陈国俊、尚艳玲认可收到了该通知书。根据陈国俊尾号3522的中国建设银行账户明细显示：2016年7月至2020年1月，陈国俊向尾号0018的公积金房贷扣款账户还款共计60707元，具体如下：2016年7月至2016年9月、2017年3月至2017年6月、2017年9月每月13日还款1553元、2017年11月、2017年12月每月13日还款3120元、2018年1月、2018年2月、2018年5月至2018年11月、2020年4月、2020年5月每月13日还款1553元、2018年4月、2019年1月、2019年8月至2019年12月、2020年1月每月13日还款3120元。北京住房公积金管理中心出具的贷款还款明细显示，贷款余额为270426.31元。北京住房公积金管理中心门头沟管理部于2021年2月5日出具的《借款人陈国俊贷款欠款清单》载明，借款人陈国俊连续逾期期数18期。至2021年2月5日，借款人共偿还贷款本金29573.69元；借款人未按期履行还款义务，已累计拖欠逾期本金14279.68元，逾期利息12143.44元，罚息956.63元；至2021年2月5日，借款人尚欠本金270426.31元。另查明，2003年12月10日，中国人民银行发布《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号），规定关于罚息问题，逾期贷款的罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2005年5月16日，北京住房公积金管理中心发布《关于北京住房公积金管理中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》，规定2005年3月17日（含）以后发放的个人贷款的逾期执行的罚息利率为在《借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%，即为逾期个人贷款计收罚息时的个人贷款还款利率基础上加收50%。庭审过程中，建行门头沟支行陈述该单位主张罚息和复利的依据是借款合同关于罚息的相关约定、人民银行发布《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》和北京住房公积金管理中心发布《关于北京住房公积金管理中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》，通知规定对逾期借款和不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率标准是借款合同载明的利率上浮50%。上述事实，有借款合同、《借款人陈国俊贷款欠款清单》、《提前还款通知书》、北京住房公积金贷款还款明细单、陈国俊中国建设银行账户明细及当事人陈述等在案佐证。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，“当事人对自己的主张，有责任提交证据。”本案中，建行门头沟支行主张对陈国俊、尚艳玲享有债权，并就其主张提交了借款合同作为证据，陈国俊、尚艳玲认可证据的真实性及证明目的，故本院对于建行门头沟支行的主张予以采信。借款合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，应属有效，当事人应按约履行。建行门头沟支行按照合同约定发放了30万元贷款，陈国俊、尚艳玲应按约偿还本息。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案所涉借款发生在民法典施行前，故本院应依法适用当时的法律、司法解来处理本案争议。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”第九十六条规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”第九十七条规定，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”本案中，根据借款合同约定，借款人三个月不履行还款义务，出借人有权要求借款人提前偿还全部借款，借款人债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日。截至2020年8月13日，陈国俊、尚艳玲已累计逾期不还款12期，建行门头沟支行有权要求与陈国俊、尚艳玲解除借款合同，并要求陈国俊尚艳玲提前偿还全部借款本息。2020年8月13日，建行门头沟支行在1004号房屋上张贴《提起还款通知书》，载明经多次催收，陈国俊、尚艳玲仍出现累计12次逾期不还款的情况。建行门头沟支行宣布解除与陈国俊、尚艳玲的借款合同，并要求陈国俊、尚艳玲在接到通知5日内或至迟于通知发出30日内，偿还全部本息。陈国俊、尚艳玲认可收到该通知书，故借款合同于2020年8月13日解除。合同解除后，建行门头沟支行有权要求陈国俊、尚艳玲提前偿还剩余本息并支付利息损失。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条第一款规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”陈国俊、尚艳玲未按照借款合同约定向建行门头沟支行偿还借款本息，构成违约，应支付逾期利息及罚息。根据借款合同第六十二的约定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，陈国俊、尚艳玲违约时，建行门头沟支行权对陈国俊、尚艳玲的违约部分（本金、逾期利息及罚息），按照人民银行及合同约定计收罚息及复利。即根据借款合同约定的本金、利息的计算方式、贷款还款划扣方式、划扣顺序及北京住房公积金管理中心发布的《关于北京住房公积金管理中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》中对罚息利率的规定，结合陈国俊的还款情况，建行门头沟支行银行主张截至2021年2月5日，陈国俊、尚艳玲尚欠本金270426.31元，逾期利息12143.44元，罚息956.63元，本院不持异议。对于自2021年2月6日以后的罚息，建行门头沟支行主张以上述本息为基数，按照借款合同约定的利率上浮50%的标准，计算至实际付清之日止，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。即建行门头沟支行有权要求陈国俊、尚艳玲以270426.31元为本金，按照借款合同约定的利率上浮50%的标准即月利率4.062495‰（2.70833‰*1.5）的标准，自2021年2月6日起支付罚息至实际付清之日止；以13100.07元（逾期利息12143.44元+罚息956.63元）为基数，按照借款合同约定的利率上浮50%的标准即月利率4.062495‰的标准，自2021年2月6日起支付复利至实际付清之日止。综上所述，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、确认陈国俊、尚艳玲与中国建设银行股份有限公司北京门头沟支行2016年6月13日签订的《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》于2020年8月13日解除；二、陈国俊、尚艳玲于本判决生效之日起七日内偿还中国建设银行股份有限公司北京门头沟支行借款本金270426.31元及逾期利息、罚息、复利（截至2021年2月5日的逾期利息12143.44元，罚息956.63元；以270426.31元为本金，按照月利率4.062495‰的标准，自2021年2月6日起计算至实际付清之日止；以13100.07元为基数，按照月利率4.062495‰的标准，自2021年2月6日起计算至实际付清之日止）。如陈国俊、尚艳玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2776元、保全费1938元，由陈国俊、尚艳玲负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。审 判 员  张 岭二〇二一年六月十日法官助理  胡宇航书 记 员  李星月