上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0106民初58147号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：韩雪，男。委托诉讼代理人：许雷城，男。被告：周佳，女，1985年12月28日出生，汉族，住上海市闵行区。被告：武蔚亮，男，1986年8月4日出生，汉族，住上海市闵行区。原告阳光信用保证保险股份有限公司与被告周佳、被告武蔚亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月1日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人许雷城、被告周佳、被告武蔚亮到庭参加诉讼。后本案依法裁定转为普通程序，并于2021年6月18日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人许雷城到庭参加诉讼，被告周佳、被告武蔚亮经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告理赔款2,485,183.68元，并支付逾期违约金(以2,350,000元为基数，自2020年6月10日起至实际给付之日止，按年利率24%计算，暂计至2020年6月30日为32,449.32元)；2.原告对抵押物有优先受偿权；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：案外人五矿国际信托有限公司(以下简称“五矿信托公司”)与二被告签订《信托贷款合同》《抵押合同》，约定其向二被告提供贷款2,350,000元，贷款年利率为7.82%，并对贷款期限和还款方式进行了约定；被告以其抵押物为该贷款向案外人五矿信托公司提供抵押担保。被告周佳为此向原告投保了以案外人五矿信托公司为被保险人的个人贷款保证保险，原告出具保单。因二被告未按约还款，原告先后依案外人五矿信托公司理赔申请向其赔付逾期本息合计2,485,183.68元。案外人五矿信托公司向原告出具《权益转让书》，约定其将对二被告的一切权益转让给原告，故原告提起本案诉讼。二被告辩称，因被告周佳进行手术，方才停止还款，现无力还款。第一笔违约系因银行系统原因造成还款未成功，责任不在被告，故不同意承担相应的违约金。原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明：1.《信托贷款合同》；2.《抵押合同》；3.《不动产登记证明》；4.银行电子回单；5.个人贷款保证保险投保单、保险单；6.个人贷款保证保险担保信息清单；7.索赔申请书、电子回单；8.权益转让书。二被告对上述证据1-3“三性”无异议；对证据4-6不发表意见；对7-8持保留意见。二被告未举证。本院对原告提交的证据进行核对，该些证据真实、合法，且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：一、2019年5月13日，案外人五矿信托公司与被告周佳、被告武蔚亮签订《信托贷款合同》，约定其向二被告提供贷款2,350,000元，贷款期限自2019年5月13日起至2020年5月10日，以实际提款日开始计算贷款期限，到期日为某个自然月的第10日；贷款固定年利率为7.82%，结息日为每个自然月的第10日；借款人应于贷款到期日一次性还清全部贷款本金，且利随本清；借款人归还的款项不足以清偿应付款项的，应按以下顺序清偿：(a)贷款人实现债权的费用；(b)罚息、违约金；(c)贷款利息；(d)贷款本金；借款人未按约偿还该合同项下贷款本金、利息或其他款项的，即构成违约，贷款人有权要求其立即清偿；如果利息未按时清偿的，贷款人有权以届时贷款本金余额及借款人应付的利息金额之和为基数，按0.02%/日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款利息、全部违约金(如有)及其他款项为止；如果本金未按时清偿的，贷款人有权以届时贷款本金余额及借款人应付的利息金额之和为基数，按0.07%/日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、全部违约金(如有)及其他款项为止；二被告于借款人申明处抄写：本人已阅读并完全接受本贷款合同之条款(包括本合同附件内容)。同日，案外人五矿信托公司与被告周佳、被告武蔚亮签订《抵押合同》，约定二被告以其所有的位于上海市松江区九亭镇雪家桥路XXX弄XXX号XXX室的房产为上述《信托贷款合同》项下的债务向案外人五矿信托公司提供抵押担保；抵押担保范围为主合同约定的贷款本金、利息、违约金及债权人实现债权的费用等。同年5月24日，案外人五矿信托公司与被告周佳、被告武蔚亮办理了上述房产的抵押权登记[沪(2019)松字不动产证明第XXXXXXXX号]，案外人五矿信托公司为第一顺位抵押权人。二、2019年5月21日，被告周佳向原告投保个人贷款保证保险，原告向其签发《个人贷款保证保险电子保险单》(保险单号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，载明被告周佳为投保人，案外人五矿信托公司为被保险人；保险金额为2,528,231.69元，保险期间自2019年5月22日起至2020年5月10日；保险费合计24,652.85元；该保单特别说明部分载明，原告依照《阳光信用保证保险股份有限公司个人贷款保证保险条款(A款)(201710版)》《阳光信用保证保险股份有限公司贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险条款》、批单及特别约定，承担保险责任；该保单特别约定部分无内容。上述《阳光信用保证保险股份有限公司个人贷款保证保险条款(A款)(201710版)》第四条保险责任部分载明，在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，且投保人拖欠任何一期欠款的时间超过保险单约定期限(以下简称“索赔等待期”)以上的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人对投保人在贷款合同项下应偿还而未偿还的贷款本金及相应利息扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人支付赔偿金。“索赔等待期”是保险人为了确定保险损失已经发生及其程度，在被保险人向保险人提出书面索赔前需等待的一段时间……自贷款合同约定的还款日次日开始起算，具体天数由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明。案涉保险单中载明的索赔等待期为30天。2019年5月17日，被告周佳向原告支付24,726.96元，审理中，原告陈述，因实际放款时间延后一天，导致被告周佳支付保费金额大于保险单载明的保费金额24,652.85元，原告多收的一天保费为74.11元。三、因被告周佳、被告武蔚亮未按约还款，案外人五矿信托公司共分7次向原告索赔，原告根据索赔金额分别于2019年7月17日赔付18,415.53元，其中利息15,104.38元、违约金3,311.15元(贷款本金与当期应付利息之和*0.02%*逾期7天)；于12月17日赔付18,415.53元，其中利息15,104.38元、违约金3,311.15元(贷款本金与当期应付利息之和*0.02%*逾期7天)；于2020年1月17日赔付18,919.71元，其中利息15,607.86元、违约金3,311.85元(贷款本金与当期应付利息之和*0.02%*逾期7天)；2月17日赔付15,607.86元(当期应付利息)；3月17日赔付17,911.34元，其中利息14,600.90元、违约金3,310.44元(贷款本金与当期应付利息之和*0.02%*逾期7天)；4月17日赔付15,607.86元(当期应付利息)；6月9日赔付2,380,305.85元，其中本金2,350,000元、利息15,104.38元、违约金15,201.47元(贷款本金与当期应付利息之和*7.82%/365*逾期30天)。四、2020年6月，案外人五矿信托公司向原告出具权益转让书，载明案涉个人贷款保证保险项下因债务人逾期导致索赔一案，原告已向其支付赔款共计2,485,183.68元。案外人五矿信托公司同意将债务人在其处的一切权益(包括主债权及抵押权)转让给原告，并同意原告向债务人行使追偿权。案涉《信托贷款合同》另约定，贷款人有权向第三方转让该合同项下部分或全部债权；如贷款出现违约，案外人五矿信托公司可以作为被保险人向原告申请理赔，理赔后，原告依法取得保险代位求偿的权利，可根据实际向原告理赔的情况向借款人追偿该合同项下约定的贷款本息、罚息、违约金、贷款人实现债权的费用等，同时，如原告向案外人五矿信托公司理赔全部贷款本金和利息及违约金后，享有《抵押合同》项下的抵押权，可依法处置抵押物并优先受偿。审理中，原告确认，其请求权基础是案涉《信托贷款合同》《抵押合同》和《权益转让书》。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》的规定，本案所涉法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，且并无法律、司法解释另有规定的除外情形，故应当适用当时的法律、司法解释的规定。案涉《信托贷款合同》《抵押合同》、保证保险合同和《权益转让书》均系各方真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。原告明确其请求权基础系基于案外人五矿信托公司向原告出具的《权益转让书》，以及案外人五矿信托公司与二被告签订的《信托贷款合同》《抵押合同》。根据该《权益转让书》所载明的内容，原告系以受让案外人五矿信托公司债权的方式取得了被告周佳、被告武蔚亮的债权人的法律地位，根据法律规定，该债权转让经通知债务人对其发生效力，同时，受让人亦取得与该债权有关的从权利。本案中，原告明确以本案起诉状副本送达日，即2021年1月10日作为向二被告通知债权转让的时间，与法不悖，本院予以确认。二被告未按约偿还《信托贷款合同》项下的借款本息，构成违约，原告有权要求二被告归还借款本金，支付利息、违约金，并行使抵押权。二被告关于第一次违约系非自身原因造成并不同意承担该次违约金的辩称意见，因无证据证明该主张，故本院不予采信。关于原告多收取被告周佳保险费，若二被告认为原告侵犯其合法权益的，有权另行提起民事诉讼。综上所述，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。二被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周佳、被告武蔚亮应于本判决生效之日起十日内归还原告阳光信用保证保险股份有限公司借款本金2,350,000元；二、被告周佳、被告武蔚亮应于本判决生效之日起十日内支付原告阳光信用保证保险股份有限公司利息106,737.62元；三、被告周佳、被告武蔚亮应于本判决生效之日起十日内支付原告阳光信用保证保险股份有限公司截至2020年6月9日的违约金28,446.06元，并以借款本金为基数，按年利率24%的标准支付原告阳光信用保证保险股份有限公司自2020年6月10日起至实际清偿之日止的违约金；四、被告周佳、被告武蔚亮届期未履行上述第一、二、三项付款义务的，原告阳光信用保证保险股份有限公司可以与被告周佳、被告武蔚亮协议，以位于上海市松江区九亭镇雪家桥路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，其价款超过债权部分归抵押物所有权人所有，不足部分由被告周佳、被告武蔚亮继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26,681.47元，由二被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  征伟杰人民陪审员  沈勤德人民陪审员  李宗和法官 助理  邱元超书 记 员  许 欢附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。