河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初1318号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，任中心总裁。委托诉讼代理人：李帅恒，河南天基律师事务所律师。被告：王娅丽，女，汉族，生于1988年7月4日，住禹州市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告王娅丽信用卡纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序于2021年3月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李帅恒到庭参加诉讼，被告王娅丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币228558.78元，其中本金107612.75元，利息30488.02元，费用90458.01元（利息、费用暂计至2021年1月13日，此后的利息、费用按领用合同约定规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息。2、请求法院依法判令被告承担本案的全部诉讼费（包含但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2014年3月6日，被告向原告申领了一张卡号为62×××50的银联年轻卡金卡。2016年1月31日，被告向原告申领了一张卡号为62×××52的银联年轻卡金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年1月13日，被告应还款金额合计为228558.78元，其中本金107612.75元，利息30488.02元，费用90458.01元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。被告王娅丽缺席未答辩。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：1、民生银联年轻卡金卡申请表、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约、民生银行官网发布的《关于修订〈中国民生银行信用卡领用合约〉及停止使用〈民生小微普惠信用卡领用合约〉（2019年）1月的公告》2、被告王娅丽身份证复印件。证明内容：1、被告向原告申请银联年轻卡金卡两张，并签署声明同意，受领用合约的约束。领用合约合约利息与费用约定：1.除章程和本合约另有约定外，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日（含）之间的时间段为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3.持卡人选择以最低还款方式还款，可与当期最后还款日前（前）将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能在最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；分期分摊资金100%；信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%；其他全部应付款项的100%。如每期账单余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限，持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息，并按月计收复利。本行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知持卡人。5.持卡人向本行申请分期付款业务（包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期业务）应遵守本行分期付款业务等相关规则，上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道公示的为准，并作为本合约的一部分，与本合约具有同等的法律效力。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。本行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项（包含未到期的分期付款金额及分期付款手续费等）一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还。6.持卡人存入信用卡账户内的资金不计存款利息，但本行有权按照客户贡献度等因素调整。若欲领回信用卡账户内扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或要求本行以汇款方式汇至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴款领回手续费。7.持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。费率表约定：1、透支利率标准：日利率0.5‰（折算年化利率18.25%），持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按日0.5‰计息，按月计收复利。2、违约金标准：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应的最低还款额相同）。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低和还款额或延误还款时收取。3、分期手续费标准：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。2、民生银行官网公告公布修订信用卡领用合约，新版领用合约在信息披露和通知条款中新增第6小项约定：持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。在公告后被告未提异议。3、被告身份信息。证明目的：被告主体适格，原被告签署的领用合约系双方真实意思表示，被告同意受领用合约约束。第二组证据：证据名称：1、民生银行客户基本信息及欠款余额表，2、信用卡消费及还款记录，3、信用卡账单明细表，4、信用卡催收记录。证明内容及证明目的：1、被告申请卡号为62×××50的银联年轻卡金卡和卡号为62×××52的银联年轻卡金卡系被告名下的同一账户信用卡，两张卡共用同一账单。被告申请信用卡后自2014年3月15日开始透支消费，2019年6月开始不还款形成逾期，截至2021年1月13日欠款本金107612.75元、利息30488.02元、分期付款手续费14859.43元，违约金75598.58元。2、被告逾期后，原告通过电话、短信等方式催收，但被告拒不还款。被告王娅丽未向本院提供证据。本院对原告提供的证据审查后认为，证据来源及形式合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院均予以确认。本院经审理查明：2014年2月10日，被告王娅丽向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理信用卡，填写申请表并提交了申请所需材料，并声明本人已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定，1信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何理由要求减免或退还已记账年费。2、持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。3、预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计收。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据本行要求随时提供上述证明材料原件。4、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额(上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。5、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由持卡人承担。6、持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。2014年3月6日原告审核同意后为被告开户，后被告陆续申领使用了同一账户下被告申请卡号为62×××50的银联年轻卡金卡和卡号为62×××52的银联年轻卡金卡，两张卡共用同一账单。被告申请信用卡后自2014年3月15日开始透支消费，2019年6月开始不还款形成逾期，截至2021年1月13日欠款本金107612.75元、利息30488.02元、分期付款手续费14859.43元、违约金75598.58元。原告为向被告追偿欠款，遂向本院提起本案诉讼。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，被告王娅丽向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理通宝分期白金信用卡，原告审核后为被告开户，被告同意遵守领用合同（协议）的各项规则，均系当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。被告申领三张信用卡进行透支消费，逾期未按时足额返还本金、支付费用，拖欠原告透支本金截止2021年1月13日共计107612.75元，原告请求被告偿还以上欠款并主张此后的利息、费用（含违约金）按领用合约规定计至实际清偿之日止，本院予以支持，但相应利息、费用（含违约金）总计不得超过以本金107612.75元为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告王娅丽于判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付透支本金107612.75元及利息、费用含违约金按照领用合约约定计算至实际清偿之日止，但相应利息、费用含违约金总计不得超过以本金107612.75元为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的数额）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计2364元，由被告王娅丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇二一年四月六日书记员  董玉寒