江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初3547号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司盐海支行，统一社会信用代码91320902683532179X，住所地江苏省盐城市亭湖区盐海路东方绿苑内。负责人：霍德志,该行行长。委托诉讼代理人：陆胤，该行资产保全部员工。委托诉讼代理人：祝德宇，该行资产保全部员工。被告：郑玥，女，1975年2月20日生，住江苏省盐市亭湖区。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司盐海支行（下称射阳农商行盐海支行）与被告郑玥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告射阳农商行盐海支行的委托诉讼代理人陆胤、祝德宇到庭参加诉讼，被告郑玥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告射阳农商行盐海支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、请求判令被告立即偿还结欠原告的贷款本金106276.27元，截止2020年3月16日的欠息24875.72元，合计131151.99元。并承担从2020年3月17日至实际清偿日止以106276.27元为本金按照合同约定的年息利率逾期利息8.82%计算的利息。2、请求判令原告对被告提供的位于盐城市的抵押房地产的折价、拍卖、变卖所得价款在抵押登记的担保范围内优先受偿。事实与理由：2012年9月，被告向原告申请购房资金贷款，经过原告的授信审批等程序，决定给予被告16万元的购房资金贷款授信。现该债务已经全面逾期，构成实质违约，特此诉讼，请求人民法院依法审查并支持原告诉请。被告郑玥未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了按揭贷款申请表、房产按揭抵押担保借款合同、抵押物品清单、借款借据、江苏农信核心业务系统贷款明细打印件等证据，被告未提交证据。根据当事人提交的证据和陈述，本院认定如下事实：2012年9月24日，郑玥向射阳农商行盐海支行提交一份《个人商（住）方按揭贷款申请表》，向其申请16万元用于购买位于盐城市房屋。同日，射阳农商行盐海支行（贷款人、抵押权人、甲方）、郑玥（借款人、抵押人、乙方）与盐城宝龙置业发展有限公司（保证人，丙方）签订一份《房产按揭抵押担保借款合同》，合同约定：鉴于乙方向丙方购买个人商品房，并以该房产及其权益作为抵押物向甲方申请个人房产按揭贷款，甲方根据乙方的需要，自2012年9月24日起至2022年9月20日止，共10年，向乙方发放额度为16万元的个人房产按揭贷款，分120期归还；本合同记载的借款金额、用途、期限、利率与借款借据不一致时，以借款借据记载为准，借款借据作为本合同的组成部分具有同等的法律效力；乙方向丙方购买并作为抵押物的房屋位于盐城市；借款利率按年利率7.86%执行，借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月第二十日，遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次的执行新的利率规定，国家法定利率调整时，甲方有义务直接执行中国人民银行有关规定，不另行通知乙方和丙方；还款方式采用等额本息还款法，每月第二十日为乙方的每期还款日，最后一次利随本清；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证；抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用；本合同有效期内乙方连续超过三个月或累计六个月付期款未按时偿还借款本息和相关费用的，或本合同总期限届满，但乙方尚有欠款未还的，甲方有权宣布本合同提前到期，并有权依法处理抵押物优先受偿；乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。郑玥在该合同借款人（抵押人）处签名。2010年1月19日，郑玥向射阳农商行盐海支行出具一份借款借据，载明：借款人郑玥，借款金额16万元，年利率7.86%，用途为购房，借款方式为抵押，还款方式为转账，结息方式为等额本息。借款借据出具后，射阳农商行盐海支行依约向郑玥指定账户发放贷款16万元。2015年，射阳农商行盐海支行与郑玥至盐城市房产交易登记中心就上述抵押房产办理了抵押权人为射阳农商行盐海支行的抵押登记手续，他项权证载明债权数额为16万元，抵押范围详见抵押合同。郑玥自2017年2月21日开始逾期，截止该日差欠贷款本金106276.27元，后一直未还款，射阳农商行盐海支行多次催要未果，遂诉至法院。庭审过程中，射阳农商行盐海支行陈述：双方就逾期利息的标准无书面约定，但实际银行系统在借款利率基础上上浮50%收取；2017年2月21日之前的利息已经结清。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原、被告签订的《房产按揭抵押担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效的民事行为，对双方当事人均具有法律约束力。原告已履行了出借款项的义务，被告应当按合同约定按期偿还借款本息，现被告自2017年2月21日开始逾期还款，已构成违约，原告依约有权要求被告偿还差欠全部借款本金106276.27，并要求其承担自2017年2月21日起算的逾期利息。原、被告未就逾期付款利息标准明确作出约定，原告主张在借款利率基础上上浮50%收取，缺乏依据，本院依法不予支持，结合本案情况，本院酌情确定被告按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定在借款合同约定的贷款利率水平上上浮30%支付逾期付款利息。被告自愿以贷款所购买的位于盐城市房屋为涉案借款本息向原告提供抵押担保，并办理抵押登记手续，故原告主张就被告差欠的涉案借款本息对上述抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑玥应于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司盐海支行贷款本金106276.27元，并承担自2017年2月21日起至实际偿清之日止的逾期付款利息（逾期付款利息在《房产按揭抵押担保借款合同》约定的贷款利率水平上上浮30%收取）；二、原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司盐海支行就上述第一项中的款项对被告郑玥所有的位于盐城市房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权;三、驳回原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司盐海支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2923元，减半收取1461.5元，由被告郑玥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 方玲玲二〇二〇年八月十九日法官助理 刘 敏书 记 员 宋相慧附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。