上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初19782号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张婷，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：刁星尹，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告：余赫，男，1986年5月20日出生，汉族，住上海市闵行区。被告：俞盼，女，1988年10月28日出生，汉族，住江西省上饶市。原告中信银行股份有限公司上海分行(以下至判决主文前简称中信银行上海分行)与被告余赫、俞盼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行上海分行的委托诉讼代理人张婷律师到庭参加诉讼。被告余赫、俞盼经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余赫、俞盼共同归还原告借款本金人民币5,301,083.81元；2、判令被告余赫、俞盼共同归还原告截至2021年1月19日的利息232,508.08元、逾期利息8,866.52元，以及自2021年1月20日起按《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率计算至实际清偿之日止的逾期利息；3、判令如被告余赫、俞盼未履行上述第一、二项付款义务的，原告可与其协商，以其名下位于上海市松江区新桥镇明中路XXX弄XXX号1_3层抵押房产折价，或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告在1100万元范围内优先受偿，不足部分由被告余赫、俞盼继续共同清偿；4、判令原告对被告余赫银行账户(户名：余赫，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，开户行：中信银行股份有限公司上海闵行支行)内的款项享有质权，可就该款项优先受偿；5、判令本案案件受理费、财产保全费由两被告共同承担，并支付自原告垫付之日起至清偿之日止的利息，按照《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率计算。审理中，原告减少诉请2、4为：2、判令被告余赫、俞盼共同归还原告截至2021年4月22日的利息306,169.77元、逾期利息15,754.57元，以及自2021年4月23日起按《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率计算至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本金、期内利息为基数)；4、诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2017年7月7日，原告与被告余赫、俞盼签订了编号为银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》一份，合同约定：被告余赫向原告申请贷款，综合授信额度为550万元，综合授信期限自2017年7月7日起至2046年7月7日止。被告余赫、俞盼自愿以名下房产为上述授信协议及具体合同项下其所欠原告的所有债务提供抵押担保。担保范围包括授信协议及其项下各具体合同项下本金、利息、罚息、复利，以及为实现债权、抵押权而发生的诉讼费、评估费、执行费等所有费用。抵押物为被告余赫名下位于上海市松江区新桥镇明中路XXX弄XXX号1_3层(下称“抵押房产”)。上述抵押于2017年7月20日办理抵押权登记，登记证明号：沪(2017)松字不动产证明第XXXXXXXX，登记的最高债权限额为1,100万元，债权发生期间为自2017年7月7日起至2046年7月7日止。2017年7月26日，原告与被告余赫、俞盼签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》(以下简称“贷款合同”)一份。贷款合同约定：贷款合同占用上述授信协议项下的额度，贷款金额为550万元，还款方式为按月等额本息；贷款利率以提款日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，每年1月1日调整一次；执行浮动利率期间如人民银行不再发布贷款基准利率，贷款合同条款中涉及的基础利率采用全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率。若被告余赫、俞盼未按合同约定归还贷款本息，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并根据实际逾期天数，按合同贷款利率的150%作为罚息利率计收罚息。对于未按时支付的利息(包括罚息)，自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收复利。发生争议的由原告住所地有管辖权的人民法院管辖。原告因实现债权所发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费等)均由被告余赫、俞盼共同承担，原告有权对垫付的各项费用自垫付之日起按合同约定贷款利率向被告余赫、俞盼收取利息。被告并确认有效的送达地址为上海市松江区新桥镇明中路XXX弄XXX号1_3层。2017年7月26日，原告与被告余赫、俞盼签订编号为银保质字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《保证金账户质押合同》一份，合同约定：为确保主合同的履行，被告自愿以其合法拥有的货币资金以保证金形式存入保证金账户(户名为余赫、账号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、开户行为中信银行股份有限公司上海闵行支行)，该账户及账户内资金(包括孳息)一并为原告依据主合同对被告享有的全部债权提供质押担保，所担保的主债权本金为550万元，担保范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利及实现质权和其他所有应付费用；被告余赫、俞盼不履行到期债务的，原告有权处分保证金账户及保证金。后，被告向上述保证金账户存入保证金42万元。上述合同签订后，经被告申请，原告于2017年7月31日依约向其发放了贷款550万元，贷款期限自2017年7月31日起至2046年6月30日止，当前执行年利率为6.37%。被告余赫、俞盼自2020年1月起未按约自行归还贷款本息，原告于2020年5月18日从保证金账户扣划141,618.56元，用于归还拖欠的本息。2020年6月11日，上述保证金账户被江西省上饶市广丰区人民法院司法冻结，自此，原告无法再扣划保证金账户中的款项用于归还本息，被告也依然未按约归还贷款本息，其行为已构成违约。原告已于2021年1月19日向被告宣布贷款提前到期，要求其立即归还所有贷款本息。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、他证、产调，证明原告与被告余赫之间的综合授信合同关系，以及与被告余赫、俞盼之间的最高额抵押合同关系；抵押已办理登记；证据2、《中信银行个人借款合同》，证明原告与被告余赫、俞盼之间的金融借款合同关系；证据3、《保证金账户质押合同》、保证金账户明细，证明原告与被告余赫之间的保证金账户质押合同关系，以及保证金账户金额的存入和支取情况；证据4、个人借款凭证(借据)，证明原告已依约向被告余赫、俞盼发放贷款；证据5、个人贷款还款计划查询，证明案涉贷款的还款计划；证据6、个人贷款逾期欠款说明，证明被告未按约履行案涉贷款项下的还款义务，已构成违约；证据7、宣布贷款提前到期律师函、邮寄凭证、邮政速递物流查询，证明原告已告知被告余赫、俞盼案涉贷款已提前到期，要求归还全部剩余本息。被告余赫、俞盼未到庭答辩，也未向本院提供相关证据材料。本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查明，《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》中，被告余赫作为受信人、抵押人签名，被告俞盼作为受信人配偶、抵押物共有人/抵押人签名。《中信银行个人借款合同》中，被告余赫为借款人，被告俞盼为共同借款人。该合同还约定：还款日为每月20日，首月还款日为放款日次月的20日；贷款期限347个月，自2017年7月31日起至2046年6月30日止；本合同贷款利率为6.37%，日利率=年利率/360；5.4条，合同有效期内，如届时人民银行宣布取消(或不再更新)对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。5.6条，本合同贷款利率调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消(或不再更新)对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消(或不再更新)对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。《保证金账户质押合同》还约定：保证金以年利率3.3%计息，存放期限不得低于36个月；本合同项下质权实现时所得的款项按应付费用、违约金、损害赔偿金、罚息、复利、利息、本金的顺序清偿。2017年7月26日，被告余赫向保证金账户存入42万元。2020年5月18日，原告从该保证金账户中扣划141,618.56元，用于归还拖欠的本息。上述保证金账户无其他款项流动。被告余赫归还部分本金、利息、逾期利息。2020年5月18日，原告扣划保证金账户部分金额用于冲抵第30-33期本息、逾期利息。被告余赫又于2020年5月22日归还利息18,548.19元，后未再还款。审理中，原告明确以开庭之日2021年4月22日为提前到期日。截至该日，二被告尚欠原告借款本金5,301,083.81元、期内利息306,169.77元、逾期利息15,754.57元。本院认为，涉案《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。被告余赫、俞盼未按照约定履行合同义务，已构成违约。原告主张二被告归还欠款本金、利息和逾期利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于逾期利息，合同约定的逾期利率不违反法律规定，本院予以支持；关于逾期利息的计算基数，应当以欠款本金和期内利息之和为准。涉案房产抵押已经登记，抵押权设立，被告余赫、俞盼应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。就户名为余赫、账号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、开户行为中信银行股份有限公司上海闵行支行的质押账户内的资金，原告是否享有质权？本院认为，原、被告签订《保证金账户质押合同》，具有用特定账户中的资金为涉案债权作质押担保的合意，被告余赫在原告处开设质押账户，并将保证金42万元转入该账户，该账户未作其日常结算使用，原告作为债权人实际控制该账户，应认定双方已就涉案质押账户内资金设立质权，故原告可就其内保证金42万元及其孳息(已扣划141,618.56元)优先受偿。被告余赫、俞盼经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中享有的质证及抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十三条、第四百二十五条、第四百二十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第七十条第一款、第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余赫、俞盼应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金5,301,083.81元、期内利息306,169.77元；二、被告余赫、俞盼应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2021年4月22日的逾期利息15,754.57元；三、被告余赫、俞盼应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行自2021年4月23日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本金、期内利息为基数，按照涉案《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》约定的逾期利率及中国人民银行相关规定计算)；四、如被告余赫、俞盼不履行上述第一至三项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行有权与被告余赫、俞盼协议，以坐落于上海市松江区新桥镇明中路XXX弄XXX号1_3层的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额1,100万元范围内优先受偿上述第一至三项付款义务，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告余赫、俞盼继续清偿；五、若被告余赫、俞盼不履行上述第一至第三项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行有权就被告余赫名下账户(账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、开户行为中信银行股份有限公司上海闵行支行)内资金优先受偿(保证金42万元及其孳息，已扣划141,618.56元)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50,597元，减半收取计25,298.50元，保全费5,000元，诉讼费合计30,298.50元，由被告余赫、俞盼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  徐秋子二〇二一年六月二日书记员  叶聪颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十五条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第四百二十九条质权自出质人交付质押财产时设立。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第七十条债务人或者第三人为担保债务的履行，设立专门的保证金账户并由债权人实际控制，或者将其资金存入债权人设立的保证金账户，债权人主张就账户内的款项优先受偿的，人民法院应予支持。当事人以保证金账户内的款项浮动为由，主张实际控制该账户的债权人对账户内的款项不享有优先受偿权的，人民法院不予支持。在银行账户下设立的保证金分户，参照前款规定处理。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。