重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2015)渝五中法民初字第00296号原告：重庆三峡银行股份有限公司，住所地重庆市万州区白岩路3号，统一社会信用代码915001017116939742。法定代表人：童海洋，董事长。委托诉讼代理人：邹国锐，重庆天亿律师事务所律师。委托诉讼代理人：许素培，重庆天亿律师事务所实习律师。被告：杨斌，男，汉族，1969年3月4日生，住重庆市九龙坡区。被告：杨瑗齐，女，汉族，1993年8月27日生，住重庆市沙坪坝区。被告：杨维，男，汉族，1964年12月29日生，住重庆市渝北区。被告：杨晓，男，汉族，1990年6月29日生，住重庆市渝北区。被告：杨璐，女，汉族，1976年12月5日，住重庆市江北区。原告重庆三峡银行股份有限公司（简称三峡银行）诉被告杨斌、杨瑗齐、杨维、杨晓和杨璐金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月2日受理后，依法由审判员陈秀良担任审判长，与审判员王丽丹、人民陪审员戴宗龙组成合议庭，适用普通程序于2016年11月23日公开开庭进行了审理，原告三峡银行的委托诉讼代理人邹国锐及许素培到庭参加诉讼，被告杨斌、杨瑗齐、杨维、杨晓和杨璐经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。三峡银行请求判决：1.杨斌偿还三峡银行借款600万元及利息、罚息、复利（2014年9月21日至2015年1月14日借款期内利息150992.54元；截止2015年1月20日的罚息13500元、复利1044.12元；从2015年1月21日至本息付清之日，罚息以600万元为本金按年利率13.15%计算，尚欠利息按年利率13.15%计算复利）；2.杨璐对杨斌的第一项支付义务承担连带责任；3.三峡银行对杨瑗齐、杨维、杨晓的抵押物享有优先受偿权；6.杨斌、杨瑗齐、杨维、杨晓和杨璐承担诉讼费用。三峡银行的事实和理由为：2014年1月14日，杨斌与三峡银行签订《个人借款合同》，杨斌向三峡银行借款600万元。杨瑗齐、杨维、杨晓分别与三峡银行签订《抵押合同》，以各自房产为杨斌的上述借款提供抵押担保。三峡银行按约发放了600万元贷款，但杨斌一直未按约还本付息。借款发生于杨斌和杨璐夫妻关系存续期间，且杨璐向三峡银行提交了声明，自愿为杨斌的债务承担连带责任保证担保。被告杨斌、杨瑗齐、杨维、杨晓和杨璐未答辩。三峡银行围绕诉讼请求提交了下列证据：1.2014年1月9日杨斌与三峡银行签订的渝三银GRJP01012014100012《个人借款合同》。2.2014年1月9日杨瑗齐与三峡银行签订的渝三银DYP2014010900000114号《抵押合同》。3.2014年1月9日杨维与三峡银行签订的渝三银DYP2014010900000115号《抵押合同》。4.2014年1月9日杨晓与三峡银行签订的渝三银DYP2014010900000116号《抵押合同》。5.2014年1月13日杨瑗齐、杨维、杨晓与三峡银行签订的（2014）抵押第01131070407号《重庆市房地产抵押合同》。6.三峡银行客户对账单和借款借据。7.杨斌和杨璐的《申请结婚登记声明书》，《结婚登记审查处理表》。8.杨璐出具的《声明》。9.保全费发票，公告费发票。三峡银行出示了相关证据的原件，本院确认证据的真实性。上述证据能够相互印证证明案件事实，本院采信为定案依据，结合双方的陈述，本院认定本案事实如下：2014年1月9日，三峡银行与杨斌签订渝三银GRJP01012014100012《个人借款合同》。合同约定的相关内容为：1.三峡银行借给杨斌600万元；借款期限12个月，实际用款期限以借款借据确定的期限为准。2.贷款年利率9%，贷款期限内利率保持不变。每月20日按月结息。3.“对逾期借款按本合同约定利率上浮50%计收罚息，并对未支付的利息按该利率计收复利，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行”。同日，三峡银行与杨瑗齐签订渝三银DYP2014010900000114号《抵押合同》。合同约定杨瑗齐以其位于重庆市渝北区XX的下列房产，为杨斌向三峡银行的上述借款提供抵押担保：XX。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）和其它所有应付费用。同日，杨维与三峡银行签订渝三银DYP2014010900000115号《抵押合同》。合同约定杨维以其位于重庆市渝北区XX房屋（房产证号**），为杨斌向三峡银行的上述借款提供抵押担保。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）和其它所有应付费用。同日，杨晓与三峡银行签订渝三银DYP2014010900000116号《抵押合同》。合同约定杨晓以其位于重庆市渝北区XX房屋（房产证号**），为杨斌向三峡银行的上述借款提供抵押担保。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）和其它所有应付费用。2014年1月13日，杨瑗齐、杨维、杨晓与三峡银行签订（2014）抵押第01131070407号《重庆市房地产抵押合同》。合同约定的相关内容为：1.杨瑗齐以其位于重庆市渝北区XX下列房产，为杨斌向三峡银行的上述借款提供抵押担保：XX，为杨斌向三峡银行的上述借款提供抵押担保。上述抵押于同日办理了抵押登记。2014年1月14日，三峡银行支付了杨斌借款600万元，借款凭证载明的借款到期日为2015年1月14日，借款年利率为9%。杨斌至今未归还借款本金，仅支付了截止2014年9月20日的利息和复利。另查明，杨斌与杨璐2010年5月登记结婚。杨璐向三峡银行提交的申请载明，她同意杨斌向三峡银行申请贷款600万元，该借款债务由相关房产提供抵押担保。庭审中，三峡银行认为逾期利息仍应按按年利率13.5%计付复利。本院认为：三峡银行与杨斌签订的《人民币流动资金贷款合同》意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。三峡银行按约发放了贷款，享有借款债权。合同约定实际用款期限以借款借据确定的期限为准，借款借据载明的借款到期日为2015年1月14日，因此应认定借款于该日到期。借款到期后杨斌至今未归还借款本金，仅支付了截止2014年9月20日的利息和复利，构成违约，三峡银行依照合同约定有权要求偿还贷款600万元，支付借款期内尚欠利息、复利及逾期利息。由于仅支付了截止2014年9月20日的利息和复利，杨斌还应支付同月21日至2015年1月14日借款期内利息150992.54元，以及该利息按照合同约定的罚息利率（年利率13.5%）计算至付清时止的复利。借款期满后，从2015年1月15日至本金付清之日，罚息以600万元为本金按约定的年利率13.5%计算。至于三峡银行认为罚息仍应按按约定年利率13.5%计算复利的问题，本院认为合同关于复利的约定内容为，“对逾期借款按本合同约定利率上浮50%计收罚息，并对未支付的利息按该利率计收复利，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行。”前述约定显示利息和罚息在该条中做不同概念使用，而同一借款关系中区别使用利息和罚息时，利息一般指借款期限内的利息，罚息一般指借款逾期后的罚息。因此就本案借款合同的约定内容分析，应认定上述约定中的利息指借款期限内的利息，罚息指借款逾期后的罚息，本合同并未约定罚息要计收复利，三峡银行认为罚息应计收复利的主张不应支持。杨瑗齐、杨维、杨晓与三峡银行签订的《抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》也都是各方意思表示真实，相应抵押办理了抵押登记，三峡银行就本案借款债权对抵押物享有优先受偿权。本案借贷发生在杨斌和杨璐夫妻关系存续期间，没有证据显示不属于夫妻共同债务，应认定为夫妻共同债务，杨璐应对杨斌的上述债务承担连带清偿责任。至于三峡银行认为杨璐通过向该行提交声明在双方间建立了连带责任保证担保关系的主张，由于杨璐向三峡银行所提交声明的记载内容并未体现出杨璐有提供连带责任保证担保的意思表示，不应认定双方建立了连带责任保证担保关系。综上所述，三峡银行的诉讼请求部分成立，成立部分应予支持，其余部分应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨斌于本判决生效后十日内归还原告重庆三峡银行股份有限公司贷款本金600万元。二、被告杨斌于本判决生效后十日内支付原告重庆三峡银行股份有限公司贷款本金600万元的利息、复利和罚息（2014年9月21日至2015年1月14日借款期内利息为150992.54元；前述利息至付清时止的复利按年利率13.5%计算；从2015年1月15日至付清时止，以尚欠贷款本金为基数，按年利率13.5%支付罚息）。三、被告杨璐对被告杨斌的上列第一项、第二项支付义务负连带清偿责任。四、若被告杨斌未履行上列第一项、第二项支付义务，原告重庆三峡银行股份有限公司有权将被告杨瑗齐位于重庆市渝北区XX下列房产依法予以折价或拍卖、变卖，就价款享有优先受偿权：XX。五、若被告杨斌未履行上列第一项、第二项支付义务，原告重庆三峡银行股份有限公司有权将被告杨维位于重庆市渝北区XX房屋（房产证号**）依法予以折价或拍卖、变卖，就价款享有优先受偿权。六、若被告杨斌未履行上列第一项、第二项支付义务，原告重庆三峡银行股份有限公司有权将被告杨晓位于重庆市渝北区XX房屋（房产证号**）依法予以折价或拍卖、变卖，就价款享有优先受偿权。七、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司的其它诉讼请求。案件受理费54957元、保全费5000元、公告费520元，合计60477元，由被告杨斌负担，被告杨璐负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。审 判 长  陈秀良审 判 员  王丽丹人民陪审员  戴宗龙二〇一六年十二月二十一日书 记 员  杨 曦