天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2021)津0101民初1906号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：姚晓萌，北京德和衡（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：常洋，北京德和衡（天津）律师事务所律师。被告：周蕊，女，1984年7月29日出生，汉族，住天津市河北区。委托诉讼代理人：朱玉兰（母女关系），1959年10月29日出生，汉族，住天津市河北区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告周蕊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人常洋、被告周蕊及其委托诉讼代理人朱玉兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金139676.26元；2.判令被告支付利息8258.54元、罚息548.63元、复利283.21元（截至2020年9月10日），并支付自2020年9月11日起至实际清偿之日止的罚息、复利（按照个人担保贷款合同约定标准计算）；3.判令被告周蕊向原告支付律师费2600元；4.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告其所有的车牌号为津ＦＤ××××，发动机号Ａ154Ｊ686Ｎ13Ｂ16Ａ宝马牌小型轿车拍卖或者变卖，所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告周蕊于2019年9月6日签订了个人担保贷款合同，约定贷款本金17万元，贷款期限为36个月，自2019年9月6日起至2022年9月6日止，现贷款年利率为18%，固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为津ＦＤ××××宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年6月6日起就没有按时履行偿还贷款本息的义务。故原告起诉来院。周蕊辩称：认可借款事实，贷款是为了前夫杨亮做生意使用。现已离婚，离婚协议书约定车牌号津ＦＤ××××（车辆）离婚后归女方所有，女方名下车辆剩余贷款由男方自愿承担。目前经济困难无力偿还，愿将车辆抵给原告偿还贷款。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、放款流水、贷款罚息表及欠款信息截屏、数字签名验证报告及附录，委托代理协议、情况说明、律师费发票、请款明细单、银行进账单等证据材料。经被告当庭质证不存异议。被告提交的证据材料为离婚协议书和个人账户交易明细清单。经原告当庭质证对被告提交的证据真实性，但表示，被告和案外人杨亮的离婚约定不能对抗原告，被告可在偿还原告贷款后向案外人杨亮追偿。经本院审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力，本院对原告所述事实予以确认。本院另查明，2019年10月9日，被告周蕊将其所有的车牌号为津ＦＤ××××宝马牌小型轿车一辆，在天津市公安交通管理局办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。2019年9月6日，原告向被告周蕊个人账户发放贷款17万元。贷款发放后，被告周蕊未依约还款，自2020年6月6日后，未依约偿还借款本息。截至2020年9月10日，尚欠原告借款本金139676.26元、利息8258.54元、罚息548.63元、复利283.21元。本院认为，原告与被告周蕊签订的个人担保贷款合同，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，本院依法确认有效。原告已依约足额向被告周蕊发放了借款，借款期限内，被告未能按照个人担保贷款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失，故对原告要求被告偿付律师费损失的诉讼请求，本院不予支持。被告周蕊以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，判决如下：一、被告周蕊应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金139676.26元及自2020年6月6日起实际清偿之日止的利息、罚息、复利（期内利息部分按照个人担保贷款合同约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、如被告周蕊到期未能偿还上述款项，原告平安银行股份有限公司天津和平支行可以与被告周蕊名下所有的车牌号为津ＦＤ××××宝马牌小型轿车协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告平安银行股份有限公司天津和平支行债权数额的部分归被告周蕊所有，不足部分由被告周蕊继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1663.5元，保全费1277元，合计2940.5元，由被告周蕊负担（于本判决生效后十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  侯振华二〇二一年三月三十一日书记员  孙准旭本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。