福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0783民初1276号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行，住所地建瓯市中山路436号,统一社会信用代码91350783676510940B。法定代表人：郑邦燮，行长。委托诉讼代理人：毛华义、黄鹤荣，福建知新律师事务所律师。被告：吕灼珍，女，1976年12月22日出生，汉族，住建瓯市。被告：余云霖，男，1949年8月3日出生，汉族，住建瓯市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行与被告吕灼珍、余云霖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人毛华义到庭参加诉讼，被告吕灼珍、余云霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告吕灼珍偿还原告借款本金人民币299996.71元和截至2016年4月22日止的利息及罚息3386.16元及从2016年4月23日起至款还清之日止按年利率12.0375%计算的利息；2、判令被告吕灼珍偿还原告借款本金人民币168970.2元和截止2016年4月22日止的利息及罚息964.2元及从2016年4月23日起至款还清之日止按年率12.2475%计算的利息；3、若被告吕灼珍不能偿还借款，原告可申请对抵押物座落于建瓯市新区兴泰小区二弄6号房产进行拍卖、变卖，所得款项原告享有优先受偿权。4、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师代理费人民币3280元。5、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2012年7月10日，原告与被告吕灼珍签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定：原告提供给被告的最高综合授信额度为人民币1070400元整。该授信限额的有效期为5年，自2012年7月10日至2017年7月10日。同日，原告与被告吕灼珍签订《个人额度借款合同》，合同约定，原告向被告吕灼珍提供可以循环使用的借款额度为人民币500000元由被告使用，借款额度存续期最长为7年，自2012年7月10起至2019年7月10日止，合同还约定了若原告为实现债权所支出的律师费由借款人承担。被告余云霖提供座落于建瓯市新区兴泰小区二弄6号房产为被告吕灼珍借款作抵押担保，并与原告签订《个人最高额抵押合同》，并办理了抵押权登记。上述三份合同签订后，原告应被告的申请，于2015年4月9日向被告吕灼珍发放了借款人民币300000元，借款期限一年，借款年利率8.025%，逾期还款按合同约定的利率基础上加收50%，即年利率为12.0375%。2015年4月9日，原告向被告吕灼珍发放借款200000元，借款期限5年，借款年利率8.165%，逾期还款按合同约定的利率基础上加收50%，即年利率为12.2475%。上述二笔借款共计500000元，被告从2016年3月9日起未付利息。至今结欠二笔借款本金人民币468966.91元，利息合计人民币4350.36元。经原告多次催讨未果，原告为实现本次债权支付律师费3280元。被告吕灼珍、余云霖未作答辩，亦未提交证据材料。审理过程中，原告就其主张提供证据材料如下：1、借款申请表、身份证、离婚证、户口簿、营业执照，证明：证明被告吕灼珍的个人信息，联系方式等。2、《最高额综合授信合同》，《个人额度借款合同》，《个人最高额抵押合同》，共同证明：原告与被告吕灼珍、余云霖于2012年7月10日签订了三份合同，约定了双方的权利义务、违约责任等。3、借据、放款通知单、放款单、借款支用单各二份等，共同证明：原告依约向被告吕灼珍发放贷款二笔，分别为人民币300000元、200000元，以及分别约定的年利率，逾期利率等。4、房产证、土地使用权证、身份证、无结婚登记证明，证明：抵押房产事实，被告余云霖的个人信息。5、房屋他项权证、证明：被告余云霖的抵押房产已办理抵押登记，原告取得了抵押权的事实。6、客户贷款账户余额查询单，证明：截至2016年4月22日止，被告结欠原告借款本息的事实。本院认为，被告吕灼珍、余云霖经本院传票传唤无正当理由未到庭，亦未提出异议及证据材料，视为放弃相应的诉讼权利。原告所提供的上述证据材料，经审查，符合证据形式要件，与本案具有关联性，本院予以采信。根据所采信的证据结合当事人陈述，对本案事实认定如下：2012年7月10日，原告与被告吕灼珍签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定，授信人（原告）向受信人（被告吕灼珍）提供的最高综合授信限额为人民币1070400元，授信限额的有效期为2012年7月10日至2017年7月10日。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。2012年7月10日，原告与被告吕灼珍签订《个人额度借款合同》，合同约定，本合同项下授信额度金额为人民币500000元，在额度支用期内，被告吕灼珍可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存期续期最长为7年，自2012年7月10日至2019年7月10日，额度存续期内的前二年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方（被告吕灼珍）未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。2012年7月10日，原告与被告余云霖签订《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告余云霖用其所有的座落于建瓯市新区兴泰小区二巷6号（产权证号：瓯城106299号）房产为被告吕灼珍向原告借款提供抵押担保。为确保吕灼珍于2012年7月10日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方（被告余云霖）与乙方（原告）双方协商一致，甲方愿意提供金额为人民币1070400元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的时间为2012年7月10日至2021年7月10日。担保范围，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。上述合同签订后，被告吕灼珍于2015年4月9日向原告借款300000元，约定借款期限自2015年4月9日至2016年4月9日，借款年利率8.025%，被告于2016年3月9日起未付利息。至今结欠借款本金299996.71元，至2016年4月22日止的利息3386.16元。被告吕灼珍于2015年4月9日向原告借款200000元，约定借款期限自2015年4月9日至2020年4月9日，借款年利率8.165%，还款方式采用等额本息。至今结欠借款本金168970.2元，至2016年4月22日止的利息964.2元。原告催款无果，为此诉至本院，并为本案诉讼支出律师费3280元。本院认为，原告与被告吕灼珍签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，原告与被告余云霖签订的《个人最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，合同的当事人应当依约履行。合同生效后，原告依约向被告吕灼珍交付了借款，履行了自己的义务。现被告吕灼珍未按合同约定的期限偿还借款、支付借款利息，依法应当继续履行合同义务，并承担相应的违约责任，支付逾期后的罚息。被告余云霖用其自有的房产为被告吕灼珍向原告借款提供抵押担保，若被告吕灼珍不能偿还借款本息，原告可申请对抵押物进行拍卖、变卖，所得价款原告享有优先受偿权。原告诉请，于法有据，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕灼珍应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行借款本金299996.71元及2016年4月22日前结欠的利息3386.16元，并支付所欠借款从2016年4月23日至还款之日止按年利率12.0375%计算的利息。二、被告吕灼珍应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行借款本金168970.2元及2016年4月22日前结欠的利息964.2元，并支付所欠借款从2016年4月23日至还款之日止按年利率12.2475%计算的利息。三、若被告吕灼珍不能偿还借款本息，原告可申请对抵押物座落于建瓯市新区兴泰小区二巷6号（产权证号：瓯城106299号）房产进行拍卖、变卖，所得价款原告享有优先受偿权。四、被告吕灼珍应于本判决生效之日起10日内付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行律师费3280元。如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8816元，由被告吕灼珍、余云霖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。审 判 长  徐云龙审 判 员  杨国荣人民陪审员  李成雯二〇一六年十二月十四日书 记 员  潘丽娟本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。