广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初1922号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：张艳玲，女，1971年11月15日出生，汉族，住河南省新蔡县×××××××××，公民身份号码412×××××××********。被告：中山市敏捷房地产有限公司，住所地广东省坦洲镇环洲北路**锦绣国际花城花月苑25卡，统一社会信用代码914×××××××××××829J。法定代表人：谭浩成，经理。委托诉讼代理人：雷金明，该公司员工。委托诉讼代理人：陈金玲，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告张艳玲、中山市敏捷房地产有限公司（以下简称敏捷公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.张艳玲清偿尚欠的借款本金1045087.39元、利息15324.32元、罚息111.09元、复利216.71元（暂计至2020年8月29日，之后的从2020年8月30日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.农业银行中山分行对处置张艳玲名下位于中山市×××××××××锦绣国际花城悦湖居5幢2601房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.张艳玲支付律师费46822元；4.敏捷公司对张艳玲六期借款的本息及相关费用承担连带清偿责任；5.被告承担本案的诉讼费。原告农业银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告张艳玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告敏捷公司到庭参加诉讼。被告敏捷公司辩称，一、确认农业银行中山分行1-3项的诉讼请求。二、农业银行中山分行的《一手住房贷款业务银企合作协议》并没有约定担保物权的债权处理方式，属法律条文中约定不明确的行为，其次与农业银行中山分行、张艳玲、敏捷公司签订的《个人购房担保借款合同》有约定不一致的情况，应当属于约定不明确的情形。根据《民法典》第三百九十二条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。对此，农业银行中山分行先行处理抵押物进行拍卖处置取得债权，仍有不足的，才由敏捷公司承担补充清偿责任。三、农业银行中山分行、张艳玲及敏捷公司签订的《个人购房担保借款合同》属格式合同，农业银行中山分行作为合同制作方，重复使用至少累计成千上万份，《民法典》第四百九十六条规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四百九十七条规定，有下列情形之一的，该格式条款无效：（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。敏捷公司认为，抵押物的价值已足够偿还债权人的借款，若农业银行中山分行主张先由敏捷公司承担担保责任，或可能对敏捷公司造成巨额损失，恶意扩大敏捷公司损失，加重敏捷公司责任，明显显失公平。四、即使敏捷公司承担连带担保责任也仅限于六期借款的本息及相关费用，也仅是在处理抵押物之后再行承担。五、敏捷公司为非合同过错方，按照合同法的过错原则，不应承担由此产生的诉讼费用，请法院依法驳回农业银行中山分行的第5项诉求。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人、抵押人：张艳玲。保证人：敏捷公司。签约情况：双方于2018年4月19日签订《个人购房担保借款合同》。贷款额度：1090000元。贷款期限：240个月，自2018年11月1日至2038年10月31日。贷款执行利率：借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，遇基准利率调整，执行利率自次年1月1日相应调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确复利的计算基数不包括罚息，以正常的利息为基数。抵押担保情况：合同约定以张艳玲名下位于广东省中山市×××××××××锦绣国际花城悦湖居5幢2601房的房地产作为抵押物，担保涉案合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2018年11月9日，双方就该房产办理了抵押预告登记，编号为粤（2018）中山市不动产证明第0129109号。保证担保情况：2010年10月8日，农业银行中山分行与敏捷公司签订《一手房贷款业务银企合作协议》，协议敏捷公司为涉案债务提供连带责任保证，敏捷公司提供连带责任保证的，有关保证责任的具体内容以借款合同为准。后双方签订《一手房贷款业务银企合作补充协议》，约定敏捷公司承担保证责任期间内，对欠供款达三期以上的购房人，贷款人必须在欠供款六期之前向法院对购房人提出诉讼或向购房人采取强制执行的措施，否则由贷款人承担全部责任。但无论贷款人是否及时对上述购房人提起诉讼或采取强制执行的措施，敏捷公司承担保证责任的范围只限于六期借款本息及其相关费用，超出部分敏捷公司不承担任何责任。该补充协议是对《合作协议》的补充修改，《合作协议》和补充协议未尽事宜，以购房人签订的借款合同约定为准。如补充协议的约定写其他的合同或协议约定不一致的，以补充协议的约定为准。贷款合同约定敏捷公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。贷款合同中还约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行约定律师费46822元，但农业银行中山分行提交的律师费发票金额显示仅为10000元。欠款情况：张艳玲逾期还款，农业银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向张艳玲送达起诉状副本。庭审中，农业银行中山分行明确起诉后借款人有还款。截止至2021年3月17日，尚欠借款本金1045077.34元、利息50111.76元、罚息924.42元、复利1764.79元。另查明，2019年9月6日，中山市自然资源局出具了关于涉案房产所在的中山市×××××××××锦绣国际花城悦湖居5-9幢共570户的《关于核准国有建设用地使用权/房屋所有权首次登记的通知》。本院认为，《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。张艳玲未依约履行还款义务，已构成违约，农业银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为张艳玲收到本案应诉材料之日。到期后，农业银行中山分行诉请张艳玲偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月17日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，罚息、复利分别以尚欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算，即为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍确定。关于律师费，虽然委托代理合同约定律师费金额为46822元，但律师费发票金额仅为10000元。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，确定借款人负担律师费10000元，超出部分由农业银行中山分行自行承担。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以张艳玲名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续，涉案抵押物已经办理首次登记且不存在抵押失效的情形，结合抵押担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在合同约定的抵押担保范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。关于敏捷公司的责任。结合《一手房贷款业务银企合作协议》《一手房贷款业务银企合作补充协议》以及贷款合同的约定，敏捷公司应当对涉案债务中六期本息及相关费用承担阶段性连带保证责任。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。敏捷公司承担保证责任后，有权向张艳玲追偿。被告张艳玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告张艳玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1045077.34元、利息50111.76元、罚息924.42元、复利1764.79元（暂计至2021年3月17日）。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍计算。二、被告张艳玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费10000元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市×××××××××锦绣国际花城悦湖居5幢2601房【编号为：粤（2018）中山市不动产证明第0129109号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告中山市敏捷房地产有限公司对涉案债务中六期本息及相关费用承担连带保证责任；被告中山市敏捷房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告张艳玲追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14768元，减半收取为7384元，诉讼保全申请费5000元，合计12384元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担245元，被告张艳玲、中山市敏捷房地产有限公司共同负担12139元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年三月二十二日书记员  陈 盈郭乐茹