上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初30446号原告：中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：陈勇刚，行长。委托诉讼代理人：郑某，女。委托诉讼代理人：倪某某，女。被告：涂敏玲，女，1985年8月5日出生，汉族，住福建省。原告中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行(以下简称农业银行徐汇支行)与被告涂敏玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月16日受理后，依法适用简易程序，于2021年1月18日公开开庭进行审理，原告农业银行徐汇支行的委托诉讼代理人倪某某到庭参加诉讼，被告涂敏玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。后因案情复杂，本院依法转为普通程序，并于2021年6月7日公开开庭进行审理，原告农业银行徐汇支行的委托诉讼代理人倪某某到庭参加诉讼，被告涂敏玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农业银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令涂敏玲归还农业银行徐汇支行暂计算至2020年10月10日的欠款94,978.17元(人民币,下同),其中借款本金90,719.04元、分期手续费2,016.60元、利息1,428.79元、逾期还款违约金813.74元；2.请求判令涂敏玲支付自2020年10月11日起至实际清偿日止的利息(按双方合同约定的标准计算)；3.请求判令由涂敏玲承担本案的诉讼费用。2021年6月7日庭审中，农业银行徐汇支行表示，因2021年4月30日，涂敏玲还款4.15元，已抵作本金，并且因继续产生利息，故变更诉讼请求为：1.请求判令涂敏玲归还农业银行徐汇支行暂计算至2021年5月10日的欠款总额105,196.68元。其中借款本金90,714.89元、分期手续费2,016.60元、利息11,651.45元、逾期还款违约金813.74元；2.请求判令涂敏玲支付农业银行徐汇支行以本金90,714.89元为基数，按日万分之五标准计算，自2021年5月11日起至实际清偿日止的复利；3.请求判令由涂敏玲承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年1月，涂敏玲向农业银行徐汇支行申请汽车贷款，双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(以下简称借款合同)。后涂敏玲于2018年2月将发放的150,000元的购车款向上海鼎洪贸易有限公司(以下简称鼎洪公司)购买小汽车一辆。截止2020年10月止，涂敏玲已连续逾期多月未偿还借款本息，经多次催讨，拒不还款。涂敏玲的违约行为显属合同第10.2条和第10.3条的约定事由，故农业银行徐汇支行要求涂敏玲提前归还全部分期本息、违约金、分期手续费等，同时由涂敏玲承担本案的诉讼费用。为维护自身合法权益，遂酿诉。涂敏玲未答辩。经审理，本院认定事实如下：2018年1月12日，鼎洪公司(甲方)和涂敏玲(乙方)签订《上汽大众汽车产品购销合同》一份，主要内容：车型代码新帕1.87御尊；颜色白；车价213,900元；等等。同日，涂敏玲就购买上述车辆向农业银行徐汇支行申请信用卡。涂敏玲签字表示其已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》(以下简称领用合约)的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。农业银行徐汇支行据此向涂敏玲发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡。领用合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五；甲方按月计收复利；对当前账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日(含)期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币)支付违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；正常还款时，还款先后顺序：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天(含)的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；等等。领用合约下附收费标准，主要内容：境内他行预借现金取现、转账和充值费用为(交易金额的1%+12元)/笔，最低3元；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币；等等。2018年1月30日，涂敏玲(持卡人、借款人)和农业银行徐汇支行(银行、贷款人)签订借款合同，主要内容：分期资金用途：用于在分期商户鼎洪公司处购买汽车，价格213,900元；分期本金金额150,000元；本合同项下分期手续费费率为16.4%，金额为24,600元；分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数为60期；本合同项下信用卡透支结款方式为免担保方式(信用)；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、及其他相关费用中任何一项……；持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金……；等等；涂敏玲、农业银行徐汇支行分别在合同尾部的持卡人和银行处签字或盖章。2018年2月2日，农业银行徐汇支行向涂敏玲尾号为3324的信用卡发放150,000元贷款。之后，涂敏玲通过该卡进行还款并产生相应的分期手续费、利息、违约金。自2020年2月12日起，涂敏玲进入逾期。庭审中，农业银行徐汇支行表示，涂敏玲账单是每个月10号，因涂敏玲多次逾期还款，其主张合同于2020年10月10号到期提前到期，要求涂敏玲提前归还全部的剩余本金，分期手续费和逾期还款违约金均主张至实际到期日，后续均不再主张。截至2021年5月10日，涂敏玲共计还款71,477.42元，尚欠借款本金90,714.89元、分期手续费2,016.60元、利息11,651.45元、逾期还款违约金813.74元。期间，农业银行徐汇支行多次向涂敏玲催讨未果。上述事实，除当事人陈述外，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约及收费标准、《中国农业银行金穗信用卡章程》、借款合同、系争卡交易明细、催收凭证、账户详细信息、购销合同等证据证实，本院予以确认。本院认为，诉争借款合同系双方真实意思表示，依法成立，合法有效。涂敏玲在申办信用卡时声明接受领用合约规定，该合约内容于法无悖，本院亦予以确认。故领用合约与借款合同对双方当事人均具有约束力。农业银行徐汇支行按约发放贷款，然涂敏玲未按时还款的行为已然构成违约。农业银行徐汇支行主张涂敏玲归还本金并支付分期手续费、利息、逾期还款违约金的诉请符合双方约定且于法不悖，本院予以支持。同时本院注意到，虽然双方在领用合约及借款合同中对贷款本金、手续费、利息及逾期还款违约金的计算标准进行了约定，但金融借款作为一项金融业务，理应持有金融服务实体经济、降低融资成本的精神，并应受到金融监管的相应限制，故上述贷款本金、手续费、利息及逾期还款违约金及已付款项的总金额不应超过农业银行徐汇支行实际支出的本金和以该本金为基数，以年利率24%为标准计算的整个贷款期间内的利益之和。另，本案系民法典施行前的法律事实而引起的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、涂敏玲于本判决生效之日起十日内返还中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行贷款本金90,714.89元、分期手续费2,016.60元、逾期还款违约金813.74元；二、涂敏玲于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行截至2021年5月10日的利息11,651.45元，并支付以贷款本金90,714.89元为基数、按日利率万分之五标准自2021年5月11日起计算至实际清偿之日止的利息；三、本判决第一、二项应付款项总额与涂敏玲已向中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行支付的71,477.42元之和，不得超过贷款本金150,000元与以150,000元为基数，自2018年2月2日起至实际清偿日止，按照年利率24%标准计算的金额之和。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,174元，由涂敏玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  孙雁南二〇二一年六月二十五日书记员  袁 浩附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外二、1999年《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。