河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初1619号原告：中国工商银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市新华路238号，统一社会信用代码91410184170437125J。负责人：丁树立，行长。委托诉讼代理人：王忠宝，男，该银行员工。委托诉讼代理人：董柯，河南大周律师事务所律师。被告：程乐，男，汉族，1987年10月5日出生，住所地河南省内乡县。被告：河南天途置业有限公司，住所地河南省新郑市薛店镇天途路中段，统一社会信用代码91410184568601845U。法定代表人：王振安，执行董事兼总经理。原告中国工商银行股份有限公司新郑支行（以下简称工行新郑支行）与被告程乐、河南天途置业有限公司（以下简称天途置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新郑支行的委托诉讼代理人王忠宝、董柯到庭参加诉讼，被告程乐、天途置业经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令程乐偿还借款本金342870.99元，积欠利息5068.62元，以上合计347939.61元（暂计算至2021年1月11日），并按合同约定支付自2021年1月12日起至借款本息还清之日止的利息（包括罚息、复利）；2.判令天途置业对上述债务承担连带保证责任；3.判令工行新郑支行对登记在程乐名下位于新郑市的房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用由程乐、天途置业承担。事实和理由：2016年7月4日，工行新郑支行与程乐、天途置业签订了《个人购房借款／担保合同》,贷款金额370000元，期限360个月，天途置业作为保证人对上述贷款的偿还承担连带担保责任。合同明确约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同又对贷款利率、还款、罚息、费用、担保等其他事项进行了约定。为保证上述合同的履行，程乐以其所有的位于新郑市房屋抵押给工行新郑支行，并办理了抵押登记。合同签订后，工行新郑支行于2016年7月13日按合同约定向程乐指定账户足额发放了贷款，但自2017年8月至2021年1月，程乐已连续41期一直处于断供状态，未偿还过任何本金和利息。鉴于上述未还款情形，工行新郑支行现依据合同约定要求程乐、天途置业一次性清偿剩余贷款本息，故提起诉讼。庭审时工行新郑支行述称，截止2021年3月10日，程乐连续42期未偿还贷款本息，积欠本金2996.69元、利息6402.01元；程乐逾期后，自2017年9月份至2020年9月份，其划扣过开发商的保证金36次，具体金额以还款明细为准；涉案房产没有办理正式的抵押登记。程乐、天途置业均未作答辩,亦未提交相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年6月16日，程乐向工行新郑支行提交《中国工商银行个人贷款申请表》，该申请表上记载了程乐的通讯地址、联系电话，天途置业并作为保证人在申请表上加盖公章。2016年7月4日，工行新郑支行（贷款人）与程乐（借款人、抵押人）、天途置业（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：Ａ［住］字［省营］行［新郑］支行［2016］年［1362］号），合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币370000元；本合同项下贷款用于购买坐落于新郑市户房屋；本笔贷款的担保方式为抵押加保证；本合同项下贷款期限为360个月，自2016年7月4日起至2046年7月4日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证方式确定：保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形之一的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等一项或多项措施；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人；除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留的联系电话的真实性负责，借款人联系电话号码变更后，应在当月扣款日之前通知贷款人。该合同贷款人落款处加盖了工行新郑支行个人信贷业务合同专用章，借款人、抵押人落款处由程乐签名按指印，保证人落款处加盖了天途置业公章。同日，程乐（抵押人、购房人、甲方）还与工行新郑支行（抵押权人、贷款人、乙方）签订了《新郑市预购商品房抵押合同》，合同主要约定：为确保借款合同（2016年住字第1362号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为370000元，债务人履行债务的期限自2016年7月4日至2046年7月4日；本次商品房抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。后双方办理了预购商品房抵押登记，工行新郑支行于2016年7月13日取得《新郑市预购商品房抵押登记证明》（登记编号：2016075358），内容记载：抵押权人为工行新郑支行，抵押人（购房人）为程乐，房屋坐落于薛店镇神州路东侧、天途路北侧天途·易居住宅小区3号楼1单元12层1204，履债期限自2016年7月4日至2046年7月4日，权利价值为370000元。2016年7月13日，工行新郑支行依约向程乐发放贷款370000元，执行年利率4.41%。合同履行过程中，程乐自2017年8月开始逾期；截至2021年1月11日，程乐共逾期42期，尚欠工行新郑支行贷款本金342870.99元，积欠本金2392.95元、利息5608.62元。现工行新郑支行以程乐未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、程乐逾期后，工行新郑支行共划扣天途置业保证金25次，其中2017年2次、2018年8次、2019年9次、2020年6次。2、截至2021年3月10日，程乐共逾期44期，期间自2017年9月21日后未再还款，且在2020年9月24日工行新郑支行划扣天途置业保证金后（划扣之后积欠本金、利息金额均为零）仍未还款，尚欠工行新郑支行贷款本金342870.99元，积欠本金2996.69元、利息6402.01元。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定：民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。该规定第二十条规定：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。工行新郑支行2016年7月4日与程乐、天途置业签订的《个人购房借款/担保合同》、与程乐签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。2016年7月13日工行新郑支行依约向程乐发放贷款后，程乐未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，工行新郑支行虽与程乐约定发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形之一的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用或解除本合同等一项或多项措施，程乐逾期累计也确已超过6次，且在2020年9月24日工行新郑支行划扣天途置业保证金后（划扣之后积欠本金、利息金额均为零）仍未还款，但截止2021年3月10日，程乐所积欠的本金仅为2996.69元、利息仅为6402.01元，程乐的违约程度显著轻微，不构成根本违约，考虑到合同签订时间、交易稳定性、2020年曾出现新型冠状病毒肺炎疫情，因此对工行新郑支行要求程乐清偿全部借款及利息的诉讼请求，本院不予支持；但是程乐应将拖欠本金及利息及时结清并依照合同约定及时履行其义务。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，工行新郑支行未提交证据证实涉案抵押房产已办理建筑物所有权首次登记，且涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，工行新郑支行亦未收到房屋他项权证，工行新郑支行的抵押权并未设立，工行新郑支行主张其有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，按照工行新郑支行与天途置业在《个人购房借款/担保合同》中对保证担保的约定，天途置业作为向程乐上述借款提供阶段性担保的保证人，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对程乐的上述债务承担连带清偿责任，故对工行新郑支行的该项诉讼请求予以支持。天途置业承担保证责任后有权向程乐追偿。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。程乐、天途置业经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。综上所述，对于工行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持；考虑到程乐在合同履行过程中确有违约行为，本案诉讼系由程乐违约所引发，本案诉讼费用应由程乐承担为宜。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程乐应当于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新郑支行支付拖欠的借款本金2996.69元、利息6402.01元，共计9398.7元。二、被告河南天途置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告河南天途置业有限公司承担保证责任后有权向被告程乐追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6519元，减半收取计3260元，保全费2260元，共计5520元，由被告程乐、河南天途置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二一年四月十六日代理书记员  李江涛