四川省富顺县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0322民初2723号原告：张水生，男，1967年12月24日出生，汉族，务农，住四川省富顺县。委托诉讼代理人：李斌，四川宏宗律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司自贡市分公司，住所地四川省自贡市自流井区檀木林街87号。负责人：张力，总经理。委托诉讼代理人：杨春林，四川平扬律师事务所律师。原告张水生与被告中国人民财产保险股份有限公司自贡市分公司（以下简称“人保财险自贡分公司”）保险合同纠纷一案，本院于2016年10月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张水生的委托诉讼代理人李斌、被告人保财险自贡分公司的委托诉讼代理人杨春林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张水生向本院提出诉讼请求：判令被告给付机动车驾驶人意外伤害保险金20000元。事实和理由：2015年8月7日，原告在被告处投保了“机动车驾驶人员意外伤害保险”（保险金额：40000元，保险期间：2015年8月28日0时起至2016年8月27日24时止）一份。2016年3月4日，原告张水生驾驶川CR86**正三轮载货摩托车从富顺县赵化镇往飞龙镇方向行驶途中，由于未确保安全导致车辆侧翻，造成双腿重残。事发不久，原告被立即送往自贡市第四人民医院住院治疗46天后于4月19日好转出院。当原告依据保险合同向被告申请理赔时，被告依据“机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009）版”，仅向原告赔付了20000元，原告认为被告工作人员在投保时候没有履行对保险条款中的免责条款进行明确说明的义务，同时，投保单也未附保险条款，故保险条款之中的免责条款对原告不生效，因此，被告应当合计向原告赔付保险金40000元，品迭已赔付20000元后，还应向原告赔付20000元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条及《最高人民法院关于适用的解释》第九条、第十一条、第十三条之规定提起起诉，请求人民法院判准原告诉请。被告人保财险自贡分公司辩称，1.原告张水生在被告处投保了“机动车驾驶人员意外伤害保险”（保险金额：40000元，保险期间2015年8月28日0时起至2016年8月27日24时止）一份属实;2.保险单已经明确约定按照“机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009）版”履行保险协议，故该保险条款对原告生效，同时，原告在向被告申请理赔的时候提供的鉴定意见显示为八级伤残，故应当按照八级伤残予以理赔；3.被告已经按照保险条款（2009版）赔付给原告保险金20000元（医疗费：8000元，残疾赔偿金：12000元）。本院经审理认定事实如下:双方当事人对以下事实无争议，1.原告张水生在被告人保财险自贡分公司处投保了“机动车驾驶人员意外伤害保险”（保险金额：40000元，保险期间：2015年8月28日0时起至2016年8月27日24时止）一份；2.2016年3月4日，原告张水生驾驶川CR86**正三轮载货摩托车从富顺县赵化镇往飞龙镇方向行驶途中，由于未确保安全导致车辆侧翻，造成双腿重残的交通事故。事发不久，原告被立即送往自贡市第四人民医院住院治疗46天后于4月19日好转出院，住院医疗费：96365.50元（退回用血互助金2760元），出院后门诊随访，门诊费：2016元；3.被告人保财险自贡分公司已经按照保险条款（2009版）赔偿原告张水生保险金20000元，上述事实本院予以确认。本案主要分歧：1.原告伤残等级应当以申请理赔时提交的鉴定意见（八级伤残）为准还是以起诉阶段提交的鉴定意见（七级伤残）为依据。在庭审过程中，被告委托诉讼代理人经审判人员反复询问是否申请重新鉴定，其当庭表示如需要申请则庭审结束后一周之内以书面形式申请但一周内本院未收到相关书面材料，故本院结合庭审过程中由原告提交的鉴定意见依法认定原告伤残等级为七级；2.被告人保财险自贡分公司的工作人员在原告张水生投保时有没有对保险条款中免责条款进行明确说明。原告认为自己在投保的时候被告未向原告提供保险条款，故被告未尽到提示义务；被告认为在保险单的“保障内容一栏”明确约定“按照机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）赔付”，故被告已经尽到提示义务。由于保险人对其履行了明确说明义务负举证责任，而本案被告仅根据保险单（未附保险条款）明确约定“按照机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009）版”履行保险合同并不能充分证明其已经履行对免责条款的明确说明义务，故本院依法认定被告人保财险自贡市分公司未履行对免责条款的明确说明义务，但由于医疗费给付比例（20%）、伤残给付比例（80%）、每次事故免赔100元已经明确体现在保险单之中，本院依法予以认定。本院认为:保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。2015年8月7日，原告在被告处投保了“机动车驾驶人员意外伤害保险”（保险金额：40000元，保险期间;2015年8月28日0时起至2016年8月27日24时止）一份，故本案原告张水生为投保人（也是被保险人），被告人保财险自贡分公司为保险人，原、被告之间属保险合同的法律关系；格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，本案被告所称的“机动车驾驶人员意外保险条款（2009）版”即为格式条款，故被告应当采取合理的方式提请原告注意免除或者限制其责任的条款；订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任（包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等）的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，由于被告在本案中并未履行提示和明确说明的义务，故保险条款中人身保险残疾程度与保险金给付比例条款对原告不产生效力，因此被告应当按照意外残疾保险限额32000元（保险限额40000元×80%=32000元）、意外医疗保险限额8000元（保险限额40000元×20%=8000元）全额进行赔付；又由于双方当事人在保险单中明确约定每次事故免赔100元，且被告已经赔付保险金20000元（医疗费：8000元，残疾赔偿金：12000元），故被告还应向原告赔付残疾保险金19900元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十六条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款规定，判决如下：限被告中国人民财产保险股份有限公司自贡市分公司于本判决生效之日起十日内向原告张水生给付保险金19900元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，减半收取计150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司自贡市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审判员  曾永华二〇一六年十二月六日书记员  陈 文附法律条文：《中华人民共和国合同法》第三十九条：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。《中华人民共和国合同法》第四十六条当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。