宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初6808号原告：宁夏银行股份有限公司民生支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族北街200号。负责人：黄江涛，该支行行长。委托诉讼代理人：杨慧，女，该支行员工。委托诉讼代理人：侯淑颖，宁夏辅德律师事务所律师。被告：马胜雄，男，1975年8月17日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：杨小玲，宁夏宁人律师事务所律师。被告：李兰萍，女，1977年7月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：杨小玲，宁夏宁人律师事务所律师。被告：宁夏恒信达信用担保有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区北京中路瑞信财富中心B座12层。法定代表人：杨祎飞，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙超，男，该公司员工。被告：杨祎飞，男，1977年11月18日出生，汉族，宁夏恒信达信用担保有限公司总经理，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：庞小娟，北京浩天信和（银川）律师事务所律师。原告宁夏银行股份有限公司民生支行（以下简称宁夏银行民生支行）与被告马胜雄、李兰萍、宁夏恒信达信用担保有限公司（以下简称恒信达担保公司）、杨祎飞金融借款合同纠纷一案，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，本院于2020年4月15日立案进行诉前调解，后因调解不成，于2020年7月20日立案后，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行民生支行的委托诉讼代理人杨慧、侯淑颖，被告马胜雄、李兰萍的共同委托诉讼代理人杨小玲、被告恒信达担保公司的委托诉讼代理人孙超、被告杨祎飞的委托诉讼代理人庞小娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行民生支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马胜雄、李兰萍向原告偿还借款本金1690000元、利息606392.6元（按照借款合同约定的利率暂算至2020年3月1日），并支付利息至实际还清借款本息之日止；2.判令被告恒信达担保公司、杨祎飞对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。马胜雄、李兰萍辩称，二被告在原告处的借款本息均已全部清偿完毕，不存在拖欠的事实，请求法院依法驳回。首先，除涉案200万元的贷款外，以宁夏鹿鸣汽车贸易有限公司为主贷款人同时向原告借款400万元，均由被告恒信达公司提供担保，被告恒信达公司收取担保费共计40万元。被告恒信达公司为保证上述两笔担保债权，同时要求张拥军、张继军、张小华、徐海平等提供反担保，并将张小华、张拥军持有的13套房产为其提供抵押或者直接过户至恒信达公司以及指定的人名下。上述两笔借款到期后原告均作了展期，鹿鸣公司名下贷款在展期后按约偿还了35万元，剩余款项为365万元。后反担保人张小华与恒信达公司达成协议，约定由张小华寻找买受人，将上述房产按照市场价格出售后，将款项支付给恒信达公司，由恒信达公司将上述款项直接支付给原告，用于偿还上述两笔借款共计565万元。2017年10月至2018年2月份期间，反担保人张小华共计出售上述9套房产，一台价值31万的大型挖掘机，以上价值共计446万元全部支付给恒信达公司，要求恒信达公司支付给原告偿还上述两笔借款。具体下账方式为：2017年12月20日出售的固原华祺公馆某号价值430000元、2017年12月21日出售的中瀛御景18-1-101价值1200000元、2018年2月2日出售的挖掘机310000元，共计194万元全部偿还马胜雄名下借款，剩余6万元及部分利息由2017年12月20日出售的固原派胜世贸城某室所得370000元款项中支付，该房产的剩余款项用于偿还另外一笔365万元的借款。所以不存在欠付本金及利息的事实。其次，原告与被告恒信达公司存在长期合作，二被告在业务合作过程中随意更改、调用专用款项，侵害所担保客户利益，故意造成逾期以换取高额利息，其本身行为存在违法违规，应当承担违约责任。恒信达担保公司辩称，本案贷款主债权的贷款期限是2015年12月18日至2016年12月17日，展期期限为2016年12月16日至2017年11月15日，合同约定担保期限自借款期限届满两年，保证期间至2019年11月15日。原告于2020年4月15日起诉，已过保证期限，故我公司不应承担担保责任。我公司与被告马胜雄、鹿鸣公司以及反担保人张小华之间共涉及两笔贷款的担保与反担保，也即马胜雄、张小华与恒信达公司之间担保、反担保关系不具有唯一性，而被告马胜雄又没有合法有效的证据能够证实本案169万元贷款余额已交由恒信达公司代付给原告，故其关于本案贷款已还清的观点和证据均不成立。杨祎飞辩称，我方保证期间自借款展期到期后两年，即自2017年11月15日至2019年11月15日。原告于2020年4月15日起诉时已经超过担保期间，故杨祎飞不承担保证责任。被告马胜雄没有合法有效的证据能够证实本案169万元贷款余额已交由恒信达公司代付给原告，故其关于本案贷款已还清的观点和证据均不成立。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月18日，原告（甲方）与被告马胜雄（乙方）、恒信达担保公司（丙方）签订《个人借款合同》一份，约定：借款用于购买材料，借款金额2000000元，借款期限12个月，自借款发放之日起算，初步确定发放日2015年12月18日，到期日2016年12月17日；本笔借款利率以基准利率加浮动幅度确定，基准利率为放款日与借款期限内相对应档次的中国人民银行贷款基准利率；浮动幅度为上浮40%，在合同期间内浮动幅度保持不变，月利率为5.075‰（分次发放的，利率以借款借据为准），在借款期限内如遇中国人民银行调整贷款利率或调整贷款利率的确定办法适用于本合同项下借款时，甲方有权按季调整利率，无需通知乙方；逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定；甲方有权依照国家相关规定对乙方应付未付利息计收复利；乙方按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；担保方式为保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期间自借款履行期限届满之日起两年；甲方在乙方债务履行期限届满未受清偿时，有权按照本合同约定的方式从乙方或丙方在甲方及宁夏银行股份有限公司其他分支机构开立的存款账户中扣收款项等措施以实现债权；担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的费用；乙方未能按合同约定及时足额清偿借款本息及相关费用的，丙方应在收到甲方发送的《履行保证责任通知书》后，及时足额代偿乙方全部债务；借款到期（含被甲方宣布提前到期、解除合同的情形）乙方未按约偿还的，甲方有权自逾期之日起，对逾期部分按逾期借款利率计收罚息；对乙方未按时支付的利息，按逾期借款利率计收复利。本合同自各方签字生效之日起生效。2016年1月8日，原告向被告马胜雄的账户内发放贷款2000000元，贷款凭证上载明借据号为XXXX。2016年12月16日，原告（贷款人）与被告马胜雄（借款人）、恒信达担保公司（担保人）签订《借款展期协议》一份，约定：原合同项下借款人民币贰佰万元，展期金额贰佰万元；原合同借款期限:2015年12月18日至2016年12月17日，展期期限：自2016年12月16日至2017年11月15日；借款月利率6.333333‰，计息规则和结息方式依原合同约定；还款方式：展期到期一次性偿还；原合同项下担保人继续按原合同项下对应担保合同及本协议的约定履行担保责任，担保人为保证人的，其保证期间自展期协议重新约定的还款期限届满之日起二年。本协议自各方签订之日生效，至借款人在本协议和原合同项下的所有债务全部清偿之日终止。同年12月16日，被告李兰萍向原告出具《配偶还款承诺书》一份，载明：“宁夏银行股份有限公司民生支行：兹有我丈夫马胜雄向贵行申请个人流动资金贷款，借款金额为人民币贰佰万元，借款期限为23个月。我愿与他用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任。若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。”另，原告提交被告马胜雄、李兰萍的结婚证复印件一份。2018年2月2日，被告马胜雄将挖掘机一台以310000元抵付给被告恒信达担保公司，同年7月4日，被告恒信达担保公司将该款支付给原告。原告提交的贷款本金及利息清单显示，截止2020年3月1日，被告马胜雄尚欠贷款本金1690000元、利息606392.6元。另查明，2015年10月21日，宁夏银行股份有限公司（甲方）与被告恒信达担保公司（乙方）签订《融资担保合作协议》一份，约定：本协议项下担保对象为符合甲方融资条件的法人客户及自然人客户（以下统称“融资人”）。担保融资范围为中小企业1-3年以内的贷款等表内外融资业务、6个月以内的银行承兑汇票业务，自然人1年以内的个人流动资金贷款；乙方须在甲方主办行及协办行开立保证金专用账户，并在融资担保业务发生前，从其基本存款账户或一般存款账户上，通过转账方式，将自有资金存入保证金专用账户；乙方资金进入保证金专户之日，即视为乙方将资金以保证金形式移交甲方占有作为本协议项下债权担保之日。乙方移交甲方占有的保证金，是针对乙方在甲方授权的分支机构担保的所有融资业务提供的担保。在乙方担保的任何一笔融资业务的融资人不履行债务时，甲方及其授权的分支机构有权依本协议及保证合同的约定扣划保证金优先受偿。保证金不足部分由乙方继续承担连带责任保证；甲方分支机构在办理本协议项下业务时，可共享乙方在本协议项下的可担保额度；乙方及其法定代表人为本协议项下所有融资业务提供全额连带责任保证担保，并按与甲方签署的保证合同的约定承担连带清偿责任，法定代表人签署《承诺担保书》；本协议有效期为一年。2016年7月1日的《融资担保合作协议》约定：担保融资范围为中小企业1年以内的贷款等表内外融资业务、6个月以内的银行承兑汇票业务，自然人2年以内的个人流动资金贷款，其他约定内容与2015年10月21日的《融资担保合作协议》一致。签订前述两份《融资担保合作协议》的当日，被告杨祎飞向宁夏银行民生支行出具《承诺担保书》二份，约定因恒信达担保公司与宁夏银行民生支行签订了《融资担保合作协议》，合作期限自2015年10月21日至2016年10月20日及2016年7月1日至2017年7月1日。其作为公司的法定代表人自愿为宁夏银行民生支行在上述合作期限内，为《融资担保合作协议》项下债务人办理的所有融资业务所形成的债权，在最高额50000万元以内提供连带责任保证担保，保证期间为主债权届满日二年……。2019年1月25日，宁夏银行股份有限公司（甲方）与被告恒信达担保公司（乙方）、被告杨祎飞（乙方）签订《协议书》一份，约定：1.甲、乙双方经协商一致，对乙方在甲方相关分支机构担保的27户存量贷款业务本金5832.04万元，由乙方承担65%（金额为3790.83万元）的保证担保责任，剩余35%的本金（金额为2041.21万元）和全部违约贷款本金2018年12月31日之前的欠息（含合同利息、复利罚息），以及2019年1月至贷款清偿止日产生的利息，在乙方按照本协议确定的比例全部履行担保代偿责任后，由甲方自行向借款人追偿（本条涉及的贷款本金、利息、复利罚息最终以甲方确认和计算的金额为准）。2.甲方同意乙方分两笔支付上述代偿款项，第一笔自本协议签订后的十日内由甲方从乙方在甲方相关分支机构缴存的保证金中直接扣划2029.51万元，具体代偿客户、金额有甲方确定（见附表1）；第二笔由乙方于2019年5月30日之前支付1761.32万元，具体代偿客户、金额由甲方确定（见附表2），甲方向乙方出具代偿证明。在乙方按照本条支付了全部代偿款项后，视为乙方对在甲方担保的贷款义务履行了担保责任。乙方对在甲方担保的债务人在甲方处剩余的贷款本息不再承担担保责任。3.如果乙方不能按照本协议第二条约定的时间、金额支付全部代偿款项，则乙方对在甲方担保的债务人未清偿的贷款本金和本协议第一条的全部利息继续承担连带保证责任……。本案借款记载于附件2表中，载明借款人名称马胜雄，贷款余额169万元，经办行为“民生支行”，另附件1表中载明宁夏鹿鸣汽车贸易有限公司，尚有贷款余额69.77万元，经办行系“民生支行”。审理中，被告马胜雄、李兰萍提交《代付证明》一份，载明：张小华将位于银川市兴庆区中瀛御景18号楼1单元101室房屋抵押给被告恒信达担保公司，现宁夏万嘉市政建设工程有限公司法定代表人陆云出价1100000元购买了该房屋，经张小华同意，该款由该公司直接支付至被告恒信达担保公司在黄河农村商业银行开立的账户。另提交银行电子回单两张、委托书两份、公证书两份、房地产买卖合同两份、收条两张，欲证明张小华向被告恒信达担保公司转款100000元，另将其名下位于固原市原州区某室房屋作价370000元、固原市原州区某室房屋作价445000元分别出售给案外人刘龙、陈凯，以上款项均交由被告恒信达担保公司用于代偿被告马胜雄名下贷款，至此贷款已经清偿。原告及被告恒信达担保公司、杨祎飞对此不予认可，称无法证实该款用于偿还涉案贷款。另，被告马胜雄。李兰萍提交马胜雄个人信用报告一份，显示：管理机构“宁夏银行股份有限公司民生支行”，账户标识“XXXX”，开立日期“2016.1.08”，借款金额2000000元，账户状态“结清”，账户关闭日期“2018.12.21”。原告对此不予认可，称贷款并未实际清偿，“结清”状态系银行内部核销手段，是银行监管的要求。被告恒信达担保公司、杨祎飞对此不予认可。本院认为，原告宁夏银行民生支行与被告马胜雄、恒信达担保公司共同签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》及被告李兰萍向原告出具的《配偶还款承诺书》均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告宁夏银行民生支行按约发放了贷款，被告马胜雄到期未能偿还贷款本息，截止2020年3月1日，被告马胜雄尚欠贷款本金1690000元、利息606392.6元，该款应予偿付，并按《借款展期协议》约定的利率继续支付自2020年3月2日至本判决确定的还款之日止的利息。被告李兰萍在《配偶还款承诺书》承诺以“共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任”，据此能够确认其具有共同还款的意思表示，现原告主张被告李兰萍承担共同还款责任，本院予以支持。《借款展期协议》约定，贷款至2017年11月15日到期，被告杨祎飞对此无异议，并认可其保证期间自展期到期之日起两年，即2019年11月15日届满，另被告杨祎飞在《承诺担保书》中承诺为债务人在2016年7月1日至2017年7月1日办理的融资业务所形成的债权提供连带责任保证，保证期间为主债权届满之日起两年，涉案借款自2016年12月16日展期至2017年11月15日，发生在上述期间内，被告杨祎飞应予对此承担连带责任保证。宁夏银行股份有限公司与被告恒信达担保公司、杨祎飞于2019年1月25日签订《协议书》，约定由二被告于2019年5月30日前向原告支付1761.32万元，其中包含本案借款，如不能按照约定支付全部代偿款项，则应对未清偿的贷款本金和全部利息继续承担连带保证责任。原告所属总行在保证期间内与上述二被告就本案借款担保责任的承担问题制定了相应扣款计划，即向二被告主张了权利，根据法律相关规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效，至原告诉讼时，二被告保证期间虽过，但保证责任的诉讼时效尚未超过，故被告恒信达担保公司、杨祎飞应对本案借款本息承担连带清偿责任，承担责任后，有权在代偿范围内向被告马胜雄、李兰萍追偿。被告马胜雄、李兰萍抗辩贷款已经清偿，但其提交的证据不能证实所述款项由恒信达担保公司收受后直接用于偿还本案贷款，且被告恒信达担保公司、杨祎飞对此不予认可，故对相关抗辩意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马胜雄、李兰萍于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司民生支行贷款本金1690000元、利息606392.6元（截止2020年3月1日），并按《借款展期协议》约定的利率标准支付自2020年3月2日至本判决确定的付款之日止的利息；二、被告宁夏恒信达信用担保有限公司、杨祎飞对上述借款本息承担连带清偿责任，承担责任后，有权在代偿范围内向被告马胜雄、李兰萍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25171元，由被告马胜雄、李兰萍、宁夏恒信达信用担保有限公司、杨祎飞负担。审判员 张 丽二○二一年七月二十六日法官助理 王锡龙书记员 李 然附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。