云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初4701号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托代理人：何铮，张书林（实习），云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。被告：余梅，女，汉族，1971年2月25日生，身份证住址云南省昆明市西山区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告余梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，本案依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序由审判员李曰福独任审理，于2020年8月7日公开开庭进行审理。原告的委托代理人何铮、张书林到庭参加诉讼，被告余梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款理赔款共计32831.29元（本金32178.56元、利息513.05元、罚息139.68元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计8219元；3、判令被告向原告支付以借款理赔款32831.29元为本金，按照年息24%的标准计算自2017年10月23日起至全部款项清偿之日止的违约金（违约金暂计至2020年3月4日为18630.18元），以上金额共计59680.47元；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、律师费等相关诉讼费用）。事实和理由：2015年4月3日，被告与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称：农业银行）签署《借款合同》，由农业银行向被告发放借款合同约定的贷款本金总额，借款本金人民币120000元，贷款利率以合同约定利率变化，借款期限为36个月，每月还款日为3日，还款方式为等额本息按月还款。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保平安个人借款保证保险，以农业银行为被保险人，与原告签署保单号为11694062600001800434《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.9%。2015年4月3日，农业银行按照借款合同约定向被告发放共计人民币120000元的贷款。但自2017年8月3日开始，被告再未履行合同约定的还款义务，根据保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年10月23日按照保险合同约定向被保险人农业银行理赔，理赔金额共计人民币32831.29元，农业银行向原告出具了《保险赔款确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅主张按年息24%标准计算的违约金。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，因此截至2020年3月4日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计人民币18630.18元。为此，原告诉至法院，主张上述诉请。被告余梅未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：第一组：个人担保借款合同、借款凭证，欲证明：1、2015年4月3日，被告与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“昆明双龙支行”）签署《个人担保借款合同》，由昆明双龙支行向被告发放借款合同约定的贷款本金总额，借款本金人民币120000元，贷款利率为浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十，借款期限为36个月，分期还款。2、被告收到合同约定的借款；第二组：平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单，欲证明：被告向原告投保了个人贷款保证保险，每月保险费金额为2280元，其中约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，同时约定了违约条款；第三组：代偿债务确认书，欲证明2017年10月23日，原告依约向昆明双龙支行理赔。第四组：被告还款明细系统截图，证明原告起诉金额及计算依据。被告余梅未到庭对原告提交的证据进行质证，亦未向本院提交证据。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。经审理，本院认定事实如下：2015年4月3日，中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“农业银行”）与被告余梅签订《个人担保借款合同》，约定：农业银行向被告提供120000元贷款；贷款期限自2015年4月3日至2018年4月2日；贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%；贷款偿还方式为贷款本息按等额本息还款法分36期偿还；双方还对其他权利义务进行约定。2015年4月1日，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告签发《平安个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为农业银行，承保金额为142680元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.9%，每月保险费金额为2280元，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交纳保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项，需以尚欠全部款项为基数，从理赔日开始计算每日1‰的违约金。2015年4月3日，农业银行向被告余梅发放了贷款120000元。被告自2017年8月3日起未按合同约定履行还款义务，原告于2017年10月23日按保单约定向农业银行支付保险赔款32831.29元。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告余梅未归还理赔款项为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向农业银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，农业银行系被保险人。被告因未按《个人贷款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款32831.29元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保费8219元（2280×3+19/30×2280-50-15），符合双方约定，本院予以支持。对于原告要求被告承担理赔款项32831.29元自2017年10月23日起至全部款项清偿之日止按年息24%的标准计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础142680元本身已经高于被告向银行贷款120000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告按照年利率6%计付原告理赔款32831.29元自2017年10月23日起至实际付清之日止的逾期违约金。因原告并未举证证实保全费、公告费、律师费的产生及具体数额，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告余梅于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款32831.29元，并承担该款自2017年10月23日起至付清款项之日止按年利率6%计算的逾期违约金；二、由被告余梅于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费8219元；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1292元，由被告余梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李曰福二〇二〇年九月二十一日书记员  王英凯