河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0802民初1340号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：王志远，河南苗硕律师事务所律师。被告：罗雁凯，男，汉族，1976年12月18日出生，住郑州市管城区。被告：张瑞松，男，汉族，1971年3月1日出生，住郑州市管城区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告罗雁凯、张瑞松金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月12日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人王志远到庭参加了诉讼，被告罗雁凯、张瑞松经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告借款本金102575.68元及利息、罚息、复利（利息自2020年3月21日起至2020年12月31日，以年利率7.6%计收，自2021年1月1日起至2021年2月20日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加345个基点计收；罚息自2020年3月21日起至2020年12月31日，以年利率11.4%计收，自2021年1月1日起至被告清偿全部借款本金之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加345个基点后再上浮50%计收；复利以应还未还利息、罚息为基数，自2020年3月21日起至2020年12月31日，以年利率11.4%计收，自2021年1月1日起至被告全部借款利息、罚息之日止，按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加345个基点后再上浮50%计收），截至2021年1月20日，以上暂共计112958.39元；2.请求判决被告张瑞松对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.判令二被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：2018年3月12日，原告与罗雁凯签订了（2018）中旅银个消贷字第010047号《个人消费借款合同》，合同约定：罗雁凯在原告处借款150000元用于购家具，借款期限为2018年3月12日至2021年3月11日，贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮60%确定，还款方式为按月付息，计划还款，放款后每年1月归还本金20%，剩余本金到期一次性归还。根据合同8.3条约定，逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期部分的贷款加收罚息。对未按时支付的利息（包括被原告宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。依据合同19.4约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。同日，为担保债务的履行，张瑞松与原告签订了（2018）中旅银行字第010047号《保证合同》，约定张瑞松对合同编号为（2018）中旅银个消贷字第010047号《个人消费借款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。2020年7月29日原告与二被告签订《个人消费借款合同之补充协议》调整了借款合同的浮动利率确定方式。即贷款利率按照2019年12月21日的一年期LPR加345个基点后确定利率，并自补充协议生效后每年1月1日调整一次利率。罚息的利率按照调整后的贷款利率和原合同约定的上浮幅度调整。合同签订后，原告于2018年3月14日按照合同约定足额将借款本金发放给罗雁凯，但罗雁凯却自2020年3月20日起就未按约定足额偿还借款本息。该笔借款原告已向被告宣布提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，要求被告立即偿还贷款本息，但被告仍未偿还。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护，故向法院提起诉讼。被告罗雁凯、张瑞松未作答辩，亦未提交证据。原告中旅银行在庭审中提交了下列证据：1.罗雁凯、张瑞松身份证复印件1份，证明被告主体资格；2.个人消费借款合同、焦作中旅银行个人借款凭证（借据）、2021年5月8日打印的单笔贷款账户明细、贷款还款计划查询各1份，证明原告和被告罗雁凯签订了合法有效的《个人消费借款合同》，原告依据合同约定足额发放了借款本金，被告罗雁凯未按约足额偿还本息，其行为已经构成了违约，应当承担相应的违约责任；3.保证合同1份，证明原告和被告张瑞松签订了合法有效的《保证合同》，被告张瑞松作为保证人为个人消费借款合同项下的全部债权承担连带保证责任。4.宣布借款提前到期通知书、宣布借款提前到期通知书邮寄面单、邮件邮寄状态查询单各2份，证明因二被告的违约行为，原告依据《个人消费借款合同》的约定宣布本案借款提前到期，分别向二被告邮寄了宣布借款提前到期通知书，本案借款已于2021年2月20日全部到期，但至今二被告未按通知履行偿还义务。5.个人消费借款合同之补充协议，证明原告与二被告2020年7月29日签订了补充协议，同意按照补充协议的约定调整本案贷款利率及计算标准。本院对证据认定如下:被告罗雁凯、张瑞松经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为其放弃举证、质证的权利。原告提交的证据，经审查，本院对证据的真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证意见，对本案事实确认如下：2018年3月12日，被告罗雁凯（以下简称甲方）向原告中旅银行（以下简称乙方）申请贷款，并签订了合同编号为010047号《个人消费借款合同》，合同约定：贷款金额150000元，贷款用途为购买家具，借款期限为2018年3月12日至2021年3月11日，贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮60%确定，本合同采用的支付方式为自主支付，乙方将贷款发放至账户名称为罗雁凯，账户号为62×××29的中旅银行账户内；还款账户同发放贷款账户，放款形式为一次性放款，还款方式为按月付息，计划还款，放款后每年1月归还本金20%，剩余本金到期一次性归还。逾期归还贷款的，自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。若甲方逾期偿还任意一笔贷款本息或不能按照本合同履行义务，即构成违约，乙方有权采取以下一种或多种措施：……按中国人民银行的规定或本合同约定计收罚息和复利……宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼的法律文书以《当事人送达地址确认书》约定地址、联系方式为准。就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信以邮政信函方式发出于投寄之日起第三日即视为已送达（有证据证明实际送达日早于该日期的，以实际送达日为准）。2018年3月12日，为担保债务的履行，张瑞松与原告签订了（2018）中旅银行字第010047号《保证合同》，约定张瑞松对合同编号为（2018）中旅银个消贷字第010047号《个人消费借款合同》项下的全部债务提供连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。2020年7月29日，被告另签订补充协议一份，内容除调整了借款合同的浮动利率确定方式，即贷款利率按照2019年12月21日的一年期LPR加345个基点后确定利率，并自补充协议生效后每年1月1日调整一次利率。罚息的利率按照调整后的贷款利率和原合同约定的上浮幅度调整外其他内容同《个人消费借款合同》内容一致。当日，原告依约向被告罗雁凯账户内发放了150000元贷款本金，被告罗雁凯、张瑞松却未按照合同约定履行还款义务，多期利息未按约偿还后，原告于2021年2月19日向二被告邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，被告罗雁凯于2021年2月20日签收该邮单，被告张瑞松于2021年2月22日签收该邮单。截至2021年4月20日，被告欠付借款本金102575.68元，利息、罚息、复利合计为11331.27元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中旅银行与被告罗雁凯签订的《个人消费借款合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告罗雁凯、张瑞松即负有按照合同约定归还借款本息的义务，其未按照约定足额归还借款利息的行为属于违约，依据合同约定，原告有权提前宣布借款到期收回已发放贷款，并要求二被告支付欠付利息、罚息及复利，故原告主张被告罗雁凯、张瑞松偿还借款本金102575.68元，并支付利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息，因合同中对于通知送达有相关约定，被告罗雁凯于2021年2月20日签收了《宣布借款提前到期通知书》，借款合同于2021年2月20日到期，原告主张自到期次日起即2021年2月21日开始计算罚息，不违反合同约定，本院予以确认。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条，第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十一条、第六百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告罗雁凯、张瑞松于本判决生效后十日内共同偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金102575.68元及利息、罚息、复利（截至2021年4月20日产生的利息、罚息、复利合计为11331.27元；此后的罚息以未偿还的102575.68元借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加345个基点后再上浮50%，自2021年4月21日起计算至借款本金实际清偿之日止；此后的复利以应付未付的罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加345个基点后再上浮50%，自2021年4月21日起计算至罚息实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1280元、保全费1085元，由被告罗雁凯、张瑞松负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  贾若男二〇二一年六月三日书记员  王 梦附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。