北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2021)京0108民初19374号原告：南京银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区万泉庄路28号万柳新贵大厦A座1-2层。负责人：徐建华，行长。委托诉讼代理人：关真峰，北京市中理律师事务所律师。被告：王丽华，女，1977年9月18日出生，汉族，职业不详，户籍所在地宁夏中卫市沙坡头区，公民身份号码×××。原告南京银行股份有限公司北京分行（以下简称南京银行北京分行）与被告王丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。南京银行北京分行的委托诉讼代理人关真峰到庭参加诉讼，被告王丽华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南京银行北京分行向本院提出诉讼请求：1、王丽华立即向南京银行北京分行偿还贷款本金956653．49元及利息、罚息；2、王丽华承担南京银行北京分行实现债权的律师费47832元；3、南京银行北京分行有权以王丽华名下位于XXX的房屋（以下简称612房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在第1、2项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4、王丽华承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年5月13日，王丽华向南京银行北京分行申请房易贷借款。2014年7月8日，南京银行北京分行与王丽华签订《最高债权额合同》，约定：王丽华拟在一定期间内连续向南京银行北京分行申请办理授信业务，本合同项下最高债权额为1860000元，仅用于个人消费性贷款。本合同项下债权确定期间为2014年6月4日起至2024年6月4日。最高债权额度的使用方式为循环使用。在债权确定期间和最高债权额内，王丽华根据资金缺口逐笔提交相应的纸质或电子数据形式的提款申请，经南京银行北京分行审核审批同意后方可使用。王丽华授权南京银行北京分行在提款申请载明的还款日直接从王丽华在南京银行北京分行处开立的账户中扣收借款本息。合同海对违约责任等其他事项进行了约定。后双方签订《最高额抵押合同》约定抵押物为612房屋，为《最高债权额合同》及上述合同项下具体业务合同、协议及申请书的履行提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括主债权及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。2014年7月10日，612房屋抵押给了南京银行北京分行。2014年7月16日，南京银行北京分行依王丽华申请向其发放借款1860000元，期限自2014年7月16日至2024年5月16日，利率为浮动利率，借款发放当日为7．095830%，如遇人民银行调整基准利率，则在公布的次年一月一日调整，逾期的罚息利率为借款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息按月还款法。后王丽华多次逾期，在借款期内未按合同约定按期足额偿还借款己构成违约，南京银行北京分行有权要求王丽华立即还清全部借款本息，处分抵押物，并要求赔偿律师费损失。南京银行北京分行向本院提交以下证据予以证明：证据1、个人信贷业务申请表；证据2、《最高债权额合同》；证据3、《最高额抵押合同》、房屋他项权利证书；证据4、个人授信业务用款申请书、个人贷款放款通知书、个人借款借据、结算业务申请书；证据5、账户基本信息及利率信息；证据6、南京银行个人贷款对账单；证据7、律师委托合同及发票、支付凭证。王丽华未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和质证意见。经本院审查，南京银行北京分行提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案待证事实具有实质关联性，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月8日，南京银行北京分行（甲方）与王丽华（乙方）签订《最高债权额合同》一份，该合同约定：乙方拟在一定期间内连续向甲方申请办理授信业务。本合同所称“最高债权额”是指一定期间内（即债权确定期间）将要连续发生的个人消费性借款的最高额度。本合同项下最高债权额为1860000元，仅用于个人消费性借款。本合同项下债权确定期间为2014年6月4日起至2024年6月4日。债权确定期间内，本合同项下最高债权额度可循环使用，即乙方清偿因使用最高债权额度而形成的债务后，对已经清偿的部分，乙方可再次申请使用；最高债权额度项下，乙方任一单笔借款发生逾期或产生欠息，最高债权额度全部停止使用，直至乙方归还全部欠息或结清逾期借款。在债权确定期间和最高债权额度内，乙方根据资金缺口逐笔提出办理具体业务的申请，经甲方审核审批同意后方可使用。具体业务发生的起始日期需在债权确定期间之内，终止日期是否在该期间内以具体业务合同、业务申请书、借款借据或电子数据为准；上述具体业务合同、协议、业务申请书等均为本合同有效组成部分。为确保乙方在债权确定期间内连续发生的债务的清偿，由王丽华提供最高额抵押担保，并与甲方签订相应最高额抵押合同。乙方应采用受托支付方式使用本合同项下借款；受托支付是指甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将借款资金支付给符合合同约定用途的乙方指定的交易对象；乙方不可撤销地授权甲方将借款资金支付给乙方指定的交易对象。乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，构成违约事件，甲方有权宣布本合同项下债权提前到期，要求处分抵押物；甲方有权要求乙方承担违约责任，并承担甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。双方认可甲方电子数据的有效性和证据效力，甲方相关系统所生成和保留记载的相关电子数据及交易记录，以及甲方制作或保留的相关电子及纸质单据、凭证、记录等相关资料，均构成有效证明合同各方之间权利义务关系的确定证据。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，南京银行北京分行（抵押权人、甲方）与王丽华（抵押人、乙方）就上述《最高债权额合同》签订《最高额抵押合同》一份，该合同约定：被担保的主债权为自2014年6月4日期至2024年6月4日止在1860000元的最高债权本金余额内，甲方依据主合同为债务人办理具体授信业务所形成的债权。乙方以612房屋设定最高额抵押担保。乙方提供最高额抵押担保的范围为主债权及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而发生的有关费用（括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师代理费、公证费、评估费、拍卖费等）。甲方有权要求乙方对甲方未受偿的债权承担本合同项下抵押担保责任，并有权依法处分抵押物。债务人发生违约行为，对本合同的履行产生重大影响的，甲方有权宣布主合同项下债权提前到期并收回主合同项下债权，依法立即处分抵押物并从所得价款中优先受偿。该合同还对其他事项作出了明确约定。经核实，2014年7月10日，南京银行北京分行与王丽华就上述612房屋办理了抵押登记，南京银行北京分行取得编号为X京房他证朝字第XXX号的房屋他项权利证书一份，该证书载明房屋所有权人为王丽华，房屋所有权证号为X京房权证朝字第XXXX号。2014年7月16日，王丽华依据上述《最高债权额合同》向南京银行北京分行申请借款，并签有《个人授信业务用款申请书》一份，该申请书载明：借款金额1860000元；借款期限自2014年7月16日至2024年5月16日；借款利率为浮动利率，借款发放当日月利率为7．09583‰，在借款期间内，如遇人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按当日基准利率与发放当日基准利率的浮动比例作等比例调整，以确定借款利率；中国人民银行另有规定的，从其规定，根据本款确定的浮动规则，确定借款利率的计算公式为：R=R2×(R1÷R0)，其中R为基准利率调整后应执行的借款利率，R2为借款发放当日的借款利率，R1为调整后的基准利率，R0为借款发放当日的基准利率；借款借据为本申请书的有效组成部分，与本申请书具有同等法律效力。本笔借款逾期的罚息利率为本笔借款利率水平上加收50%，对逾期的借款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的罚息和利息，按罚息利率计收复利；借款利息自借款发放之日起计算，本笔借款按日计息，日利率=月利率/30，如本人不能按期付息，则南京银行北京分行有权自次日起计收复利；本笔借款支付对象为北京盛泰恒业商贸有限公司，还款方式为等额本息按月还款法。同日，南京银行北京分行向王丽华指定支付对象账户发放借款1860000元并形成借款借据一份，王丽华在借款借据中签字。合同履行过程中，王丽华未按合同约定按期足额偿还借款本息。南京银行北京分行依约主张提前收回上述合同项下已经形成的借款债权，但未提交其已向王丽华有效送达提前到期通知的相应证据。南京银行北京分行向本院提起本案诉讼后，本院以公告方式向王丽华送达本案应诉材料，公告到期日为2021年6月10日。关于欠款情况，南京银行北京分行称，截至2021年6月28日,王丽华尚欠借款本金956653．49元，利息70552．8元及罚息21508．49元未予偿还，并表示在上述欠款统计日前，其仅按实际逾期金额计收罚息（含复利）。另查，南京银行北京分行已实际支出的律师费为14349元。本院认为，南京银行与王丽华之间签订的《最高债权额合同》《最高额抵押合同》，王丽华签署的《个人授信业务用款申请书》均系各方当事人真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。本案中，《最高债权额合同》约定“乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，构成违约事件，甲方有权宣布本合同项下债权提前到期，要求处分抵押物；甲方有权要求乙方承担违约责任，并承担甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）”；《个人授信业务用款申请书》约定“对逾期借款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。结合本院查明的事实，南京银行北京分行作为贷款人，已经依约履行了放款义务，王丽华作为借款人未按约定期限履行还本付息义务显属违约，南京银行北京分行有权按照上述约定要求张善红提前偿还全部借款本息并承担相应违约责任。关于提前到期日的确定，因南京银行北京分行未提交有效证据证明其已向王丽华有效送达提前到期通知，故应以本院向王丽华有效送达应诉材料之日即公告到期日为借款提前到期日，自该日起，南京银行北京分行有权以全部欠款为基数计收逾期罚息，南京银行北京分行自愿按实际逾期金额计收罚息至2021年6月28日，本院对此不持异议。基于上述理由，本院对南京银行北京分行要求王丽华支付借款本金956653．49元及相应利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于南京银行北京分行要求王丽华承担律师费的诉讼请求，涉案合同虽约定南京银行北京分行为行使权利而支付的律师费由王丽华负担，但应限于南京银行北京分行已实际支出的部分，现南京银行北京分行实际已支出的律师费为14349元，故本院对南京银行北京分行该项诉讼请求中的14349元予以支持，超出部分，本院不予支持。另外，南京银行北京分行系612房屋的抵押权人，其有权依据《最高额抵押合同》的约定，在抵押担保范围内就相应抵押财产优先受偿。故本院对南京银行北京分行要求以612房屋折价或以拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。王丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王丽华于本判决生效之日起十日内偿还南京银行股份有限公司北京分行借款本金956653．49元，利息70552．8元及相应罚息（截至二〇二一年六月二十八日的罚息为21508．49元，自二〇二一年六月二十九日起至实际清偿之日止的罚息按照《最高债权额合同》及《个人授信业务用款申请书》约定的标准计算）；二、王丽华于本判决生效之日起十日内赔偿南京银行股份有限公司北京分行律师费损失14349元；三、南京银行股份有限公司北京分行有权以登记在王丽华名下坐落于北京市XXX的房屋（房屋所有权证号：X京房权证朝字第XXXX号）折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款在本判决第一项、第二项确定的金额范围内优先受偿；四、驳回南京银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果王丽华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14077元及财产保全费5000元（南京银行股份有限公司北京分行均已预交），均由王丽华负担，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费260元（南京银行股份有限公司北京分行已预交），由王丽华负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  陈聪慧二〇二一年七月一日书记员  陈玲玉