河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1102民初4785号 原告：中国银行股份有限公司衡水分行，住所地：衡水市胜利西路与昌明大街交叉口西北角。 负责人：侯彦锋，分行行长。 委托诉讼代理人：徐亚男，河北维平律师事务所律师。 被告：肖立民，男，1987年5月19日出生，汉族，户籍地址：河北省衡水市故城县，现居住于日本。 被告：冯伟，女，1991年8月25日出生，汉族，户籍地址：山东省新泰市。现居住于日本。 原告中国银行股份有限公司衡水分行与被告肖立民、冯伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司衡水分行委托诉讼代理人徐亚男、被告肖立民、被告冯伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司衡水分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告肖立民、冯伟立即偿还原告借款本金233595元，利息57449.76元，手续费24405.12元，还款违约金10356.18元，合计325806.06元（利息计算至2020年7月18日）；以后利息等按照合同约定计算至本息全部清偿之日止；二、如偿还不能，原告对肖立民名下的冀Ｔ×××××福特汽车拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告肖立民与案外人衡水梓悦汽车销售服务有限公司于2017年7月28日订立购买福特汽车的协议，约定被告肖立民首付款项121800元，余款290000元由原告为其提供贷款。由此原告授权辖内二级支行中国银行股份有限公司衡水开发区支行与被告肖立民于同年8月4日订立《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定原告为其提供购买福特汽车专向分期付款额度290000元，分期期数为36期（一期为一个月），手续费费率为专向分期付款额度的10.5%，即30450元。如该被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。担保方式为以所购汽车提供抵押担保。被告肖立民之妻冯伟向原告出具《同意抵押声明》：承诺同意将所购汽车抵押给原告，并自愿承担连带还款责任。同日，被告肖立民与原告订立《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，均对合同双方的权利义务进行约定。2017年8月7日，双方办理他项权登记。上述合同成立并生效后，原告如约履行了自己的付款义务。但被告肖立民、冯伟却经原告多次催要拒不履行之后的分期付款义务。不得已，原告只得委托律师诉至贵院。被告的不履约行为，已严重损害了原告的信贷资金安全，给原告造成了相应经济损失。在此迫不得已情况下，原告为维护自身合法权益，对被告提起诉讼，恳请人民法院依法公断。庭审后，经原告核实，被告肖立民另偿还本金1800元，故将诉讼请求第一项中借款本金由233595元变更为231795元。 被告肖立民、冯伟辩称，一、被告肖立民手机号155××××4555于2018年4月份停止使用，而被告冯伟预留在银行的手机号码186××××3761于2019年12月份停止使用，同时冯伟也是肖立民在银行信息中的紧急联系人，但却未收到任何欠款通知或信息，如果能早一点知道情况，知道月供没有按时还，我们会更早的承担起责任，而不是等到账户被冻结才知情，才让家人向法院要的传票。二、在原告的诉状上明确提出：如果甲方在任何正常还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定行使抵押权。我们认为银行在这方面没有履行合同约定的规范操作，导致车辆失联，使得我们消耗了几个月的时间才重新找到车。因上述两条事实，我们认为在这期间产生的本金和利息以外的费用我们不应承担，我们目前的账户只有400元，不存在转移财产的问题，我们愿承担任何责任。综合我们整个家庭双方父母有瘫痪在床的，有患精神疾病的，我们现在滞留日本，因为疫情原因我们没有工作，只能打零工，现在回国都回不去。目前为止我们还了三笔，钱虽然不多，但是表明了我们的还款意愿。 本院经审理认定事实如下：2017年7月28日，被告肖立民（甲方）与衡水梓悦汽车销售服务有限公司（乙方）签订《汽车买卖合同》，甲方自愿购买福特探险者汽车壹辆，车辆销售价格411800元，采用消费信贷的付款方式，甲方在签订本合同之日一次性交纳首付121800元，剩余贷款额由乙方先垫付，甲方向银行贷款290000元。2017年8月3日，衡水梓悦汽车销售服务有限公司向肖立民出具福特探险者首付款114800元的收款收据。肖立民于2017年7月28日向中国银行股份有限公司衡水开发区支行提交信用卡专项分期付款申请表（抵押担保类），其配偶为冯伟，其声明自愿以本人所购车辆之全部权益抵押给抵押权人中国银行股份有限公司衡水开发区支行，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。同日肖立民的配偶冯伟出具同意抵押声明及授权委托书各一份，其同意肖立民办理290000元整的信用卡分期付款业务购买“福特探险者”汽车一辆，用夫妻二人的共同财产支付购车首付款、信用卡分期付款合同规定的全部款项，并同意肖立民将所购上述车辆抵押给中国银行股份有限公司衡水开发区支行作为还款保障，并自愿承担一切连带责任。 2017年8月4日，中国银行股份有限公司衡水开发区支行（乙方）与被告肖立民（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定本合同项下专项分期付款额度为290000元，分期期数为36期（一期为一个月），用途为甲方支付其购买福特探险者的款项；手续费费率为使用专向分期付款额度的10.5%，即30450元；在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：衡水梓悦汽车销售服务有限公司；开户银行：中行开发区支行；账号：10×××57）；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。 同日，中国银行股份有限公司衡水分行与被告肖立民签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告肖立民以其购买的案涉福特探险者汽车为案涉信用卡专项分期付款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。2017年8月7日，中国银行股份有限公司衡水开发区支行按约定向被告指定账户发放款项290000元。被告肖立民未按约还款，截止2020年7月18日，肖立民拖欠原告本金233595元、利息57449.76元、手续费24405.12元，还款违约金10356.18元。被告肖立民分别2021年3月16日偿还本金1000元，于2021年3月18日偿还本金300元，于2021年4月7日偿还本金500元，尚欠原告借款本金的数额为231795元。 另查明，原告提交的被告肖立民于2017年7月29日向其提交的《中国银行信用卡个人申请表》显示，被告肖立民申请办理信用卡，且声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约规定，在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用），按月计收复利，日利率上限为万分之五。2020年6月30日，中国银行股份有限公司衡水分行出具证明，内容为：中国银行股份有限公司衡水开发区支行系我行辖内二级支行，该行没有独立的行政公章。案涉信用卡专项分期业务的发起单位为中国银行股份有限公司衡水分行，个别单笔授信业务授权中国银行股份有限公司衡水开发区支行使用“中国银行股份有限公司衡水开发区支行零售贷款业务合同专用章”进行包括但不限于签订合同等在内的信贷业务活动，信用卡专项分期业务的实际授信人和贷款人均为中国银行股份有限公司衡水分行。 本院认为，被告肖立民办理使用中国银行信用卡，并与中国银行股份有限公司衡水开发区支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，双方形成金融借款合同关系。上述分期付款合同系当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，对各方当事人均具有法律约束力。合同签订后，中国银行股份有限公司衡水开发区支行如约将贷款发放至被告指定账户，履行了合同义务，但被告肖立民未按约定偿还借款本息已属违约，理应承担违约责任。被告冯伟与被告肖立民系夫妻关系，被告冯伟出具授权委托书同意用夫妻共同财产支付信用卡分期付款合同规定的全部款项，故原告要求被告肖立民、冯伟共同偿还借款本息符合双方合同约定及法律规定，应予支持。中国银行股份有限公司衡水分行与被告肖立民签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告肖立民以其购买的福特探险者汽车为案涉信用卡专项分期付款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告作为抵押权人在被告不履行还款义务的情况下要求对被告肖立民名下冀Ｔ×××××福特汽车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告肖立民、冯伟于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司衡水分行借款本金231795元，利息57449.76元、手续费24405.12元，还款违约金10356.18元（利息已计算至2020年7月18日，以后利息按中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定计算至付清之日止）。 二、如被告肖立民、冯伟在本判决规定的履行期间内不能履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国银行股份有限公司衡水分行有权对被告肖立民名下车牌号为冀Ｔ×××××福特汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6188元，保全费2170元，由被告肖立民、冯伟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审 判 长  单双虎 人民陪审员  李 亮 人民陪审员  齐 峰 二〇二一年四月二十七日 法官 助理  郑 哲 书 记 员  王 玲