江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0505民初2476号原告：中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州高新区狮山路99号。负责人：冯怡,该行行长。委托诉讼代理人:薛芬,江苏瀚邦律师事务所律师。委托诉讼代理人:张惟明,江苏瀚邦律师事务所律师。被告：柳刚，男，1972年8月9日出生，汉族，住苏州市吴中区。委托诉讼代理人：徐志良，江苏久顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶晨凯，江苏久顺律师事务所实习律师。被告：苏州刚睿达机械设备有限公司，住所地苏州市吴中区胥口镇东欣路718号1号厂房。法定代表人：顾伟萍，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐志良，江苏久顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶晨凯，江苏久顺律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称中行新区支行）与被告柳刚、苏州刚睿达机械设备有限公司（以下简称苏州刚睿达公司）信用卡纠纷一案，本院于2021年4月19日立案后，依法适用简易程序，由审判员师永义独任审理。本案于2021年6月3日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人薛芬，被告柳刚、苏州刚睿达公司的委托诉讼代理人徐志良、陶晨凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告柳刚立即归还逾期本金207000元、利息212.62元、违约金774.38元、手续费35879.12元(利息、违约金暂计算至2020年11月15日，之后按《中国银行股份有限公司分期付款合同》约定计算至实际支付日止)；2、判令被告柳刚赔偿原告律师费15093元；3、判令被告柳刚承担本案诉讼费用；4、判令被告苏州刚睿达公司对上述付款义务承担连带保证责任；5、判令被告苏州刚睿达公司承担抵押担保责任，如被告柳刚不履行上述1、2、3项付款义务，原告有权行使抵押权，拍卖、变卖车牌号为苏Ｕ×××××奔驰牌汽车，并以所得款项在抵押登记的债权数额内优先受偿。事实与理由：2019年7月1日，原告与被告柳刚签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，合同约定：原告授予被告分期额度为人民币27万元用于购车，分期数为60期，分期手续费率为17.5%，手续费分期支付，账单日为每月15日，还款方式为按月支付利息，到期一次性归还本金，被告在每期到期还款日前未全数清偿账户所有欠款的，不适用免息还款约定，被告应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，如被告未按期归还透支本金、利息及滞纳金，原告有权宣布本合同项下所有欠款提前到期，并要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。同日，原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》，《中国银行股份有限公司信用卡分期保证合同》。抵押合同约定，被告苏州刚睿达公司以其所有的车牌号为苏Ｕ×××××奔驰牌汽车为编号为主合同项下的债务向原告提供抵押担保，并已办理了抵押登记。保证合同中被告苏州刚睿达公司承诺对主合同项下的全部债务承担连带保证责任。合同签订后，原告于2019年7月1日将人民币27万元转入被告指定账户，然被告虽向原告申领了信用卡作为分期还款账户，却未按时偿还借款本息及相关费用。截至2020年11月15日，被告已出现2期逾期，被告结欠全部本金及利息等合计人民币243866.12元。经原告多次催讨，被告仍怠于履行还款义务。故原告诉至法院。被告柳刚、苏州刚睿达公司辩称：对起诉的事实无异议；案涉车辆车主名义上是苏州刚睿达公司，实际车主是顾蓉，因此还款应当由顾蓉来还，故对于具体的还款金额，两被告不清楚，具体由法院认定。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经质证、认证予以确认并在卷佐证。2019年6月21日，被告柳刚填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申领信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行信用卡个人申请表》所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，关于利息和收费，除合约另有规定，被告柳刚非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以被告柳刚申请信用卡产品为准。被告柳刚在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告柳刚应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告柳刚在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告柳刚除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。原告对被告柳刚不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。关于对账单及还款，双方约定原告收到被告柳刚还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含），按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告柳刚未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告柳刚催收欠款，从被告柳刚在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，被告柳刚还应赔偿原告因催收而产生的相关损失。《中国银行信用卡费率表》载明：还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取；分期付款手续费专项分期60期，每期最高0.45%。2019年7月1日，原告与被告柳刚签订了编号为苏中新2019年卡汽分字957号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，约定：因被告购车需要，原告授予被告柳刚27万元分期付款额度，分期期数为60期，分期手续费率为17.5%，手续费金额为47250元，手续费支付方式为分期支付，手续费在每个分期账单日依当期入账的分期应还款项金额分期收取；被告柳刚须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告柳刚非现金交易透支利息；被告柳刚每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告柳刚应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告柳刚保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告柳刚是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告柳刚未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告柳刚全额承担由此而使原告产生一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。该合同附件一《信用卡“分期付款”通用条款》第四条约定：被告柳刚出现未按期归还透支本金、利息及手续费的情况，原告有权宣布全部本合同项下欠款全部或部分提前到期。原告向被告柳刚出具的《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》载明：中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期(月)向中国银行偿还对应价款的交易方式。持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期的账单日前向中国银行支付手续费。中国银行信用卡专向分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。同日，原告（抵押权人）与被告苏州刚睿达公司（抵押人）签订编号为苏中新2019年卡汽分抵字957号《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》，约定：该合同之主合同为原告与被告柳刚签订的苏中新2019年卡汽分字957号《中国银行信用卡分期付款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用)；抵押物为车架号WDXXXXX1、发动机号2XXXXXX25的汽车；抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。2019年7月3日，上述被告苏州刚睿达公司名下车架号为WDXXXXX1、发动机号为26XXXXX25、车牌号为苏Ｕ×××××的车辆进行了抵押登记。同日，原告与被告苏州刚睿达公司签订编号为苏中新2019年卡汽分抵字957号《中国银行股份有限公司信用卡分期保证合同》，约定：该合同之主合同为原告与被告柳刚签订的苏中新2019年卡汽分字957号《中国银行信用卡分期付款合同》及其修订或补充；保证人担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用)；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。原告经审核后，于2019年7月1日向被告柳刚指定账户转账27万元。被告柳刚将向原告申领的信用卡作为分期付款账户并陆续偿还部分贷款，但自2020年10月开始出现逾期。原告多次催讨未果，引起本案纠纷。庭审中，原、被告双方一致确认：被告柳刚承担还款责任，被告苏州刚睿达公司承担抵押担保责任及连带担保责任。原告明确：被告柳刚最后一次还款为2020年9月3日归还5300元；截止2021年5月15日，被告柳刚结欠原告本金207000元、利息2550.69元、违约金6051.17元、手续费35879.12元，合计251480.98元，同意由法院依法进行调整；2021年5月16日起的违约金、手续费不再计算，利息以本金207000为基数，按日利率万分之五计算至实际归还之日止。被告确认：违约金、手续费过高，请求法院进行调整；认可2021年5月16日起的违利息计算方式。另查明，原告委托江苏瀚邦律师事务所致函被告柳刚，要求其归还全部透支本息未果。本案原告起诉前，原告与江苏瀚邦律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所指派律师进行诉讼并约定支付律师费15093元。本院认为，原、被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡分期保证合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按约履行。原告按约向被告柳刚发放贷款后，其未能按约还款已构成违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告柳刚立即清偿借款本息、违约金、手续费等费用并赔偿原告为实现本案债权而产生律师费等损失。关于借款本金，根据原告提供的经过本院认定的证据，被告柳刚结欠原告借款本金207000元。关于原告主张的截止2021年5月15日的利息2550.69元、违约金6051.17元、手续费35879.12元，因该利息、违约金、手续费计算标准过高，本院依法予以调整，本院酌情认定截止2021年5月15日的利息、违约金、手续费以结欠本金207000元为基数，自2020年9月15日起按年利率24%计算，具体金额为33396元。原、被告双方均认可2021年5月16日起的违约金、手续费不再计算，利息以借款本金207000为基数，按日利率万分之五计算至实际归还之日止。本院予以确认。关于原告主张的律师费损失，因该费用在《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》中已明确约定，且原告提供了相应凭证，故对原告要求被告柳刚支付律师费损失15093元的诉请，本院予以支持。依据《中国银行股份有限公司信用卡分期保证合同》，且被告苏州刚睿达公司庭审中确认该公司就被告柳刚上述债务承担连带担保责任，故对原告要求被告苏州刚睿达公司就被告柳刚上述债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。被告苏州刚睿达公司以其名下车架号为WDXXXXXX11、发动机号为26XXXXXX25、车牌号为苏Ｕ×××××的车辆为被告柳刚的上述债务向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记，故原告主张的抵押权依法设立，其有权就被告苏州刚睿达公司名下车牌号为苏Ｕ×××××的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在约定范围内优先受偿。被告柳刚、苏州刚睿达公司辩称的案涉车辆实际车主是案外人顾蓉，应由顾蓉承担还款责任的意见，因无相关证据佐证，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告柳刚于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行信用卡透支本金207000元并支付利息、违约金、手续费33396元（利息暂计至2021年5月15日，2021年5月16日起的利息以借款本金207000为基数，按日利率万分之五计算至实际归还之日止）。二、被告柳刚于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行律师费损失15093元。三、被告苏州刚睿达机械设备有限公司对被告柳刚上述债务向原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行承担连带清偿责任，并有权在承担责任后，向被告柳刚追偿。四、原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就被告苏州刚睿达机械设备有限公司名下车牌号为苏Ｕ×××××的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在约定范围内优先受偿如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行中国农业银行苏州商业街支行，帐号62×××63。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5184元，减半收取2592元，财产保全费1820元，合计4412元，由被告柳刚、苏州刚睿达机械设备有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，并应根据国务院《诉讼费用交纳办法》的相关规定预交上诉费用。江苏省苏州市中级人民法院账户10×××76；开户行中国农业银行苏州苏福路支行。审判员  师永义二〇二一年六月三十日书记员  刘 晶