江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初3750号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇解放路385号。负责人：杭辉，该行行长。委托诉讼代理人：尤海云，江苏黄海岸律师事务所律师。被告：季国华，男，1955年10月24日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：周凤珍，女，1955年7月12日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：季丽丽，女，1980年2月6日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：黄惠华，男，1978年5月11日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：季慧慧，女，1984年11月29日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：宋锐锋，男，1984年10月20日出生，汉族，住江苏省射阳县。以上四被告季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋的共同委托诉讼代理人：李**，江苏苏明律师事务所律师。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文简称“射阳农商行”）与被告季国华、周凤珍、季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月25日公开开庭进行了审理，原告射阳农商行的委托诉讼代理人尤海云，被告季国华，被告季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋的委托诉讼代理人李**到庭参加诉讼，被告周凤珍经本院合法传唤，无正当理由未能到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农商行向本院提出诉讼请求，判决：1、季国华、周凤珍偿还借款本金621.6802万元及利息（其中340万元借款截止2020年5月10日的利息106558.79元，自2020年5月11日起至实际偿清之日止，按照年利率10.56%另行计算；281.6802万元借款截止2020年12月25日的利息247438元，自2020年12月26日起至实际偿清之日止，按照年利率10.56%另行计算）；2、对季丽丽、黄惠华、季慧慧抵押的财产享有优先受偿权；3、季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋对季国华、周凤珍的借款承担连带担保责任；4、由被告承担本案支付的诉讼代理费2万元；5、由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年5月17日、2017年5月19日，射阳农商行与季国华、周凤珍、季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋分别签订《最高额个人担保借款合同》，约定：季国华、周凤珍向射阳农商行借款340万元、300万元，借款期限从2019年5月31日起至2020年5月10日止，并约定按年利率7.04%结算利息，季丽丽、黄惠华自愿以射阳县城城南菜场综合楼C座底层内门市房屋及土地使用权为该借款300万元作抵押担保，季慧慧自愿以射阳县菜场综合楼B座的房屋及土地使用权为该借款340万元作抵押担保，且季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋自愿为季国华、周凤珍的借款提供连带保证责任。借款到期后，季国华、周凤珍未能还本付息，已构成违约。现诉至法院，望判如所请。季国华辩称，向射阳农商行借款和偿还了部分借款是事实，对射阳农商行的诉讼请求没有异议，请求约期还款。周凤珍未作答辩。季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋辩称，对射阳农商行的诉讼请求1和2，请法院在查清借款事实及还款事实情况下依法裁判；对诉讼请求3，应免除季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋的担保责任，理由是借款账号和合同账号不一致，变更了主合同，根据担保法24条规定予以免除责任；对诉讼请求4，法院查明是否实际支付再依法裁判。射阳农商行为证明其主张，向本院提交如下证据：1、2017年5月17日，与季国华、周凤珍、季慧慧、宋某签订的《最高额个人担保借款合同》一份，约定季国华向我方借款765万元，到期日为2020年5月16日，季慧慧以县城达阳路城南菜场综合楼B座房屋及土地使用权为该借款做抵押担保，季慧慧和宋某为该借款作保证担保，由四被告签字按印；2、2017年5月19日，射阳农商行与季国华、周凤珍、季丽丽、黄惠华签订最高额个人担保借款合同一份，约定季国华向原告借款774万元，到期日为2020年5月18日，季丽丽和黄惠华以县城城南菜场综合楼C座底层的门市及土地使用权做抵押担保，季丽丽和黄惠华为该借款提供了保证担保；3、2019年5月31日，射阳农商行与季慧慧、宋某、黄惠华、季丽丽签订两份最高额保证合同，其中一份340万元，还有一份300万元；4、借款借据两份，2019年5月31日，季国华立据的向原告借款340万元，到期日2020年5月10日，约定年利率7.04%。2019年5月31日，季国华向原告立据借款300万元，约定年利率7.04%，到期日2020年5月10日；5、江苏农信核心业务系统贷款余额表两份，其中一份340万元的截止2020年5月10日欠本金340万元，利息10.655879万元。另一份借款300万元，截止2020年12月25日本金281.6802万元，利息24.7438万元；6、不动产登记证明两份，季慧慧以县城达阳路城南菜场综合楼B座，产权证号为射国用（2004）第01067号、20064672抵押数额765万元，其中房屋抵押533万元，土地抵押232万元，射阳县不动产证明第0002511号。另一份2017射阳县不动产证明0002574号，季丽丽和黄惠华将县城城南菜场综合楼C座底层门市，射国用（2004）第01175号、20060613号的房屋抵押债权数额774万元，其中房屋508万元，土地260万元，以证明该房屋与土地进行了不动产抵押登记；7、送达地址确认书三份，证明双方在签订合同时已确认法律文书的送达地址；8、律师代理费发票两张，证明射阳农商行支付了律师代理费2万元。季国华对射阳农商行出示的上述证据的真实性均无异议，对未还的贷款余额也无异议。季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋的委托诉讼代理人对射阳农商行出示的证据质证意见为：证据1真实性认可，在该合同中约定的借款人取得贷款资金的账户为62×××05，和射阳农商行所提供的账号不一致，担保人认为这属于贷款人和借款人变更合同条款的情形，从整个材料看，这个变更并没有取得宋某和季慧慧的同意；证据2真实性认可，意见同证据1，变更并没有取得季丽丽和黄惠华的同意；对证据3真实性认可，由于借款人和贷款人变更借款合同的主要条款，未取得保证人书面同意，所以保证人免除保证责任；证据4真实性认可，从借款借据上看由四个担保人提供的保证担保的借款收款账号尾号为3668，收款人是季国华，该账号并非借款合同中收款账号，且在最高额保证合同中债权人和债务人、保证人均约定了本保证所担保的借款，借款合同编号为2017第0629051701号，在该份合同中明确约定了借款人的收款账号，债权人和债务人在未告知并取得保证人书面同意的情况下变更了收款账号，符合担保法第24条规定，应当免除保证人的保证责任；证据5无异议；对证据6真实性认可；证据7无异议；证据8没有看到律师费的实际支付依据。季国华、周凤珍未提交证据。季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋提交案例一份，来源于无讼网络，证明在司法实践中关于贷款人和借款人在未经保证人书面同意的情况下，变更贷款账户的，该情况司法实践中认为应当免除保证人的保证责任。射阳农商行对季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋提交的案例不予认可，《最高额保证合同》第五条第七项约定“保证人同意本合同项下发生各类业务的主合同、借款凭证或相关债权凭证，不必送达保证人”，因此，原告与季国华更改银行账号属于主合同内的业务范围，无需再征得担保人的同意。此外，季丽丽、季慧慧是季国华的女儿，黄惠华、宋锐锋是季国华的女婿，与季国华关系密切，对季国华借款资金运转情况应当清楚。经查，2020年1月23日，季丽丽曾将5万元转入季国华变更后的银行账户上，说明季国华变更银行账户已通知了季丽丽，季慧慧、黄惠华、宋锐锋，与季国华的银行往来，其虽未查实，但以此类推，也应当知道季国华变更银行账号。案例是民间借贷纠纷，没有保证条款的特别约定，而本案是金融借款合同纠纷，有保证合同条款的特别约定，变更账号在同一银行，不影响担保人对借款人资金去向的了解和监督。经审理查明，本院确认以下事实：2017年5月17日，射阳农商行与借款人季国华、周凤珍以及担保人季慧慧、宋锐锋签订《最高额个人担保借款合同》（合同编号：射阳农商行个高保借字（2017）第0629051701号），该《合同》载明:担保人自愿为借款人自2017年5月17日起至2020年5月16日止，在射阳农商行办理的最高贷款余额不超过柒佰陆拾伍万元借款提供担保。借款人取得的贷款资金，存入季国华账户，账号为62×××05。借款人与贷款人约定以按季结算，到期还本方式为还本付息。结息日为每季末月的20日。本借款的担保方式为最高额抵押担保。季慧慧用位于菜场综合楼B座的房地产（产权证号：射国用（2004）第01067号、20064672号）作为本合同项下的抵押物，对上述抵押物暂确认价值为柒佰陆拾陆万叁仟贰佰元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理的净收入为准。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、诉讼费、催讨差旅费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人按中国人民银行规定计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。在该《合同》第8页“借款人”一栏，季国华、周凤珍签名并捺印，“担保人”一栏，季慧慧、宋锐锋签名并捺印。后因季国华银行卡遗失，射阳农商行与季国华签订补充协议，将上述合同中季国华的贷款发放账号变更为62×××68。双方还办理了抵押登记手续，射阳农商行领取了他项权利证书。2017年5月19日，射阳农商行与借款人季国华、周凤珍以及担保人季丽丽、黄惠华签订《最高额个人担保借款合同》（合同编号：射阳农商行个高保借字（2017）第0629051901号），该《合同》载明：担保人自愿为借款人自2017年5月19日起至2020年5月18日止，在射阳农商行办理的最高贷款余额不超过柒佰柒拾肆万元借款提供担保。借款人取得的贷款资金，存入季国华账户，账号为62×××05。借款人与贷款人约定以按季结算，到期还本方式为还本付息。结息日为每季末月的20日。本借款的担保方式为最高额抵押担保。季丽丽位于菜场综合楼C座底层内门市（产权证号：射国用（2004）第01175号、20060613号）作为本合同项下的抵押物，对上述抵押物暂确认价值为柒佰柒拾肆万陆仟贰佰元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理的净收入为准。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、诉讼费、催讨差旅费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人按中国人民银行规定计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人担保人应当承担贷款人为止支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。在该合同第8页“借款人”一栏，季国华、周凤珍签名并捺印；“担保人”一栏，季丽丽、黄惠华签名并捺印。后因季国华银行卡遗失，射阳农商行与季国华签订补充协议，将上述合同中季国华的贷款发放账号变更为62×××68。双方还办理了抵押登记手续，射阳农商行领取了他项权利证书。2019年5月31日，射阳农商行（债权人）与季国华（债务人）、季慧慧、季丽丽（保证人）签订《最高保证合同》（合同编号：射阳农商行高保字（2019）第0172053101号），该《合同》约定：保证人自愿为主合同（即2017年5月19日，射阳农商行与借款人季国华、周凤珍以及担保人季丽丽、黄惠华签订《最高额个人担保借款合同》（合同编号：射阳农商行个高保借字（2017）第0629051901号））债务人季国华自2019年5月31日起至2020年5月16日止，在射阳农商行办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保，主债务的最高余额限定为叁佰肆拾万元。保证担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。本合同的保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或者两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。保证人同意本合同项下发生各类业务的主合同、借款凭证或相关债权凭证不必送达保证人。债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。季慧慧、宋锐锋在该《合同》第4页落款处的“保证人（3）”处签字捺印，季丽丽、黄惠华在该《合同》第4页落款处的“保证人（4）”处签字捺印。同日，射阳农商行（债权人）与季国华（债务人）、季慧慧、季丽丽（保证人）签订《最高保证合同》（合同编号：射阳农商行高保字（2019）第0172053102号），该《合同》约定：保证人自愿为主合同（即2017年5月19日，射阳农商行与借款人季国华、周凤珍以及担保人季丽丽、黄惠华签订《最高额个人担保借款合同》（合同编号：射阳农商行个高保借字（2017）第06290xxx1号））债务人季国华自2019年5月31日起至2020年5月18日止，在射阳农商行办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保，主债务的最高余额限定为叁佰万元。保证担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。本合同的保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或者两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。保证人同意本合同项下发生各类业务的主合同、借款凭证或相关债权凭证不必送达保证人。债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。季慧慧、宋锐锋在该《合同》第4页落款处的“保证人（3）”处签字捺印，季丽丽、黄惠华在该《合同》第4页落款处的“保证人（4）”处签字捺印。2019年5月31日，季国华向射阳农商行出具两份借据。340万元的借据载明年利率为7.04%，借款到期日为2020年5月10日，借款合同号为射阳农商行个高保借字（2017）第06290xxx1号、射阳农商行高保字（2019）第01720xxx2号。300万元的借据载明年利率为7.04%，借款到期日为2020年5月10日，借款合同号为射阳农商行个高保借字（2017）第06290xxxx1号、射阳农商行高保字（2019）第017205xxx2号。射阳农商行向季国华在江苏射阳农村商业银行城西支行开设的账户62×××68分别汇入300万元和340万元。截止2020年5月10日，340万元借款差欠的本金为340万元、利息为106558.79元。截止2020年12月25日，300万元借款差欠的本金281.6802万元，利息为247238元。另查明，2021年5月25日，射阳农商行为本案诉讼支付律师代理费2万元。在本案审理过程中，射阳农商行向本院提出对登记在季丽丽、黄惠华名下和登记在季慧慧名下的抵押房地产予以保全，本院经审查后予以实施，射阳农商行为此支付保全费5000元。上述事实有开庭笔录、当事人提交的证据等在卷佐证，本院予以确认。本院认为，季国华、周凤珍、季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋签订《最高额个人担保借款合同》、《最高保证合同》等均不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效。当事人应当按合同的约定履行义务。季国华、周凤珍、季丽丽、黄惠华、季慧慧、宋锐锋未按《最高额个人担保借款合同》的约定承担还款和抵押担保的责任，应当承担相应责任，故射阳农商行要求季国华、周凤珍等归还借款并对抵押的财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对射阳农商行与季国华达成的补充协议，将《最高额个人担保借款合同》中的季国华的贷款发放账号进行了变更，担保人是否免责的问题。《担保法》第二十四条规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十条规定，保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。本案中，《最高额保证合同》第五条第七项约定了“保证人同意本合同项下发生各类业务的主合同、借款凭证或相关债权凭证，不必送达保证人”，根据该约定作为变更主合同收款账号的补充协议无需送达保证人，且该变更未加重保证人的保证责任，保证人作为主债务的子女，应知悉主债务人变更了了收款账号，故保证人的该抗辩本院不予采纳，对射阳农商行要求季慧慧、宋锐锋、季丽丽、黄惠华4人承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。合同中约定了为了债权的实现而支付的律师代理费由债务人承担，故射阳农商行要求季国华、周凤珍承担律师代理费2万元的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告季国华、周凤珍于本判决生效之日起十日内向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金621.6802万元及利息（其中340万元借款截止2020年5月10日的利息10.655879万元，自2020年5月11日起至实际偿清之日止，按照年利率10.56%另行计算；281.6802万元借款截止2020年12月25日的利息24.7438万元，自2020年12月26日起至实际偿清之日止，按照年利率10.56%另行计算）；二、被告季国华、周凤珍于本判决生效之日起十日内向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司支付诉讼代理费2万元；三、原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司对被告季慧慧所有的位于射阳县菜场综合楼B座的房地产（产权证号：射国用（2004）第0xxx7号、2006xxx2号，抵押权证书编号为：苏（2017）射阳县不动产证明第000xxx1号）折价、拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项中借款本金340万元及相应的利息、第二项确定的给付义务范围内优先受偿；四、原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司对被告季丽丽、黄惠华所有的位于射阳县城城南菜场综合楼C座底层内门市（产权证号：射国用（2004）第01xx5号、200xxx3号，抵押权证书编号为：苏（2017）射阳县不动产证明第000xxx4号）在折价、拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项中借款本金281.6802万元及相应的利息、第二项确定的给付义务范围内优先受偿；五、被告季慧慧、宋锐锋、季丽丽、黄惠华对本判决第一项、第二项确定的给付义务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费58178元，减半收取29089元，保全费5000元，合计34089元，由被告季国华、周凤珍、季慧慧、宋锐锋、季丽丽、黄惠华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 潘高良二〇二一年六月三日法官助理 杜德由书 记 员 姜 宇附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人为按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证何用另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。