广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22626号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人:兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：李嘉楠，男，1975年1月13日出生，汉族，身份证住址内蒙古牙克石市××××××××××××××，公民身份号码152××××××××××××610。被告：满丽红，女，1977年5月26日出生，汉族，身份证住址黑龙江省木兰县×××××××委六组，公民身份号码232××××××××××××040。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告李嘉楠、满丽红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告李嘉楠向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行坦洲支行）贷款购房，借款后被告李嘉楠未能按时还款，被告满丽红系保证人，与被告李嘉楠是夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告李嘉楠立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金378215.92元、利息5529.44元、罚息63.69元、复利60.42元（暂计至2020年5月6日，之后的从2020年5月7日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告农业银行中山分行对被告李嘉楠、满丽红提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××××的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告李嘉楠承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费19193元；4.被告满丽红对被告李嘉楠的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行称被告李嘉楠在起诉后有部分还款，截至2020年12月5日尚欠本金316315.82元、利息0元、罚息0元、复利0元。被告李嘉楠到庭辩称：其对原告的主张无意见。被告满丽红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行坦洲支行。借款人：李嘉楠。抵押人：李嘉楠。保证人：满丽红。签约情况：2013年10月31日，各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××920）。贷款金额：464000元。贷款期限：自2014年4月1日至2034年3月31日止。贷款用途：购买案涉抵押房产。约定还款方式：等额本息，每月1日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起按调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，农业银行中山分行应支付律师费19193元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票，但该项费用尚未实际支出。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：李嘉楠、满丽红向农业银行港口支行提供以本案借款所购的位于广东省中山坦洲镇界狮南路63号豪逸半岛花园23座2单元1402房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2016年2月25日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0011631号】。保证担保情况：保证人满丽红对合同项下的债务承担连带责任保证，保证期间为借款到期日起两年；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2014年4月1日，农业银行坦洲支行向李嘉楠发放贷款464000元。违约欠款情况：借款后，李嘉楠自2020年2月1日起未按时足额偿还借款本息。截至2020年5月6日，李嘉楠尚欠借款本金378215.92元、利息5529.44元、罚息63.69元、复利60.42元。之后李嘉楠有部分还款，截至2020年12月5日尚欠本金361315.82元、利息0元、罚息0元、复利0元。另查，李嘉楠、满丽红系夫妻关系。又查，农业银行坦洲支行出具书面声明：农业银行坦洲支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行坦洲支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行坦洲支行与李嘉楠、满丽红签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。李嘉楠借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行依照约定有权提前收回贷款本金，并有权要求李嘉楠支付利息、罚息、复利。关于李嘉楠所欠款项的数额，有农业银行中山分行提供还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，李嘉楠未提供证据反驳，本院予以认定。复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，农业银行中山分行主张对罚息计收复利，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定贷款利率为按中国人民银行贷款基准利率上浮5%确定的浮动利率，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮5%，从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为5.145%（基准利率4.9%上浮5%），2019年12月同档次LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为34.5个基点（5.145%-4.8%=0.345%），即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布同档次LPR利率加34.5个基点定价。至于律师费，合同虽约定了实现债权的律师费由借款人承担，但农业银行中山分行因本案诉讼产生的律师费19193元尚未实际支付，故农业银行中山分行诉请李嘉楠支付该项费用的诉求，本院不予支持。李嘉楠、满丽红提供抵押的房地产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当李嘉楠不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。满丽红是本案贷款债权的连带责任保证人，应依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，农业银行中山分行的贷款债权，既有物的担保，又有人的担保，合同约定农业银行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。满丽红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告李嘉楠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金316315.82元及利息、罚息、复利【从2020年12月6日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付的利息为基数，按重新定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR加34.5个基点确定的贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告李嘉楠、满丽红提供的抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××××的房地产【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0011631×】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告满丽红对被告李嘉楠的本案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7345.94元，诉讼保全申请费2536元，合计9881.94元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担470元，被告李嘉楠、满丽红负担9411.94元，被告于本判决生效之日起七日内径付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  段衡恒人民陪审员  许浩宏二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  姚晓霞