上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初6498号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：张婷婷，支行行长。委托诉讼代理人：王亚敏，北京德和衡(上海)律师事务所律师。被告：胡琼，女，1989年11月28日出生，汉族，户籍地上海市金山区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告胡琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王亚敏律师到庭参加诉讼，被告胡琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金人民币(币种下同)201,314.39元；2.判令被告胡琼支付拖欠利息10,734.43元、罚息1,022.53元、复利391.07元(截至2021年2月25日止,实际截止至开庭日),并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止,以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付罚息;3.判令被告胡琼支付原告为实现债权所支出的律师费3,000元;4.判令如被告胡琼不履行上述给付金钱义务,原告有权就被告所有的牌号为沪CYXXXX、发动机号为030220的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告胡琼继续清偿。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为判令被告胡琼支付拖欠利息16,278.61元、罚息2,873.58元、复利1,102.67元(截至2021年5月17日止),并支付自2021年5月18日起至本息全部清偿之日止,以借款本金加上截至开庭日的利息之和217,593元为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付的罚息。事实与理由：2019年12月9日，原告(借款人、抵押人)与被告(贷款人、抵押权人)签订《个人循环授信额度合同》，约定额度金额为37.60万元，额度期限为96个月，自2019年12月9日起至2027年12月9日止；被告以其所有的车架号为LFV3B2FY9JXXXXXXX、发动机号为030220的奥迪牌车辆(以下简称案涉车辆)作为抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算。同日，原告填写《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，并与被告签订编号为BCXXXXXXXXXXXXXXXX＿1的《个人担保贷款合同》，约定借款人/抵押人为被告，贷款人(抵押权人)为原告；借款金额为26.30万元；借款期限为36个月；利率为贷款发放日的贷款基础利率(LPR)同档次贷款基准利率上浮1,085个基点，利率的调整方式为固定利率；贷款用途为自用购车；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用;借款人确认其有效的送达地址为上海市金山区吕巷镇颜圩村颜家14组3031号，该地址使用范围包括就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。后，原告与被告至车辆管理部门办理了案涉车辆的抵押登记。原告按约向被告发放了贷款，然被告自2020年11月始出现逾期还款，截止2021年5月17日，被告尚欠原告贷款本金201,314.39元、利息16,278.61元、罚息2,873.58元、复利1,102.67元。上述事实，由原告提供的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》《个人循环授信额度合同》《机动车登记证书》、个人账户交易明细清单、贷款罚息表等证据以及原告的当庭陈述为证。被告胡琼未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“胡琼”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2021年3月5日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“二、……获取此份pdf电子签章文档中，数字证书身份信息如下：第1份数字证书的身份信息如下：用户名称：胡琼；证件类型：居民身份证；证件号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司上海瑞虹支行于2019年12月9日18：54：38提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。第2份数字证书的身份信息如下：胡琼，该数字证书根据平安银行股份有限公司上海瑞虹支行于2019年12月9日18：54：38提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳：2019年12月9日18：21：08；第2次签名时间信息如下：签名时间戳：2019年12月9日18：21：09；……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称胡琼、BCXXXXXXXXXXXXXXXX＿1.pdf与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。平安银行股份有限公司汽车消费金融中心作为甲方为本案及其他诉讼与作为乙方的北京德和衡(重庆)律师事务所签署了《委托代理协议》，约定甲方委托乙方代理诉讼执行的问题资产的债权人(诉讼主体)为平安银行股份有限公司各地分支机构，甲方同意乙方指派北京德和衡律师事务所及其分所下的律师及助理负责代理甲方委托事项。其中涉及本案的律师费为3,000元并已实际支付。北京德和衡(重庆)律师事务所已开具增值税发票。审理中,因原告申请，本院依法裁定冻结被告胡琼银行存款216,462.42元或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，在《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》中“胡琼”的签名均为电子签名形式，因被告未到庭，无法当庭确认上述电子签名的真实性，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“胡琼”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改，本院认为《个人担保贷款合同》上的“胡琼”签章能认定系被告本人所为。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求被告归还原告借款本金201,314.39元并支付相应的借款利息、罚息及复利，理由正当，本院应予支持。鉴于被告同意将其名下车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，现原告要求以抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。关于律师费，本院认为《个人担保贷款合同》约定借款人违约时由借款人承担律师费，原告业已为本案诉讼实际支付律师费3,000元，且该费用符合《上海市律师服务收费管理办法》之规定，故本院对原告要求被告支付律师费的诉请予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十三条、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡琼于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金201,314.39元；二、被告胡琼于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2021年5月17日的利息16,278.61元、罚息2,873.58元、复利1,102.67元，并支付自2021年5月18日起至本息全部清偿之日止，以借款本息217,593元为基数按照合同约定同期执行借款利率上浮50%计算的罚息；三、被告于本判决生效之日起十日内支付原告律师费3,000元；四、若被告不履行上述第一至三项付款义务,原告可与被告胡琼协议以其所有的车架号为LFV3B2FY9JXXXXXXX、发动机号为030220的奥迪牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的款项优先受偿,折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告胡琼继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,623.54元，减半收取2,311.77元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张毅二〇二一年六月十日书记员  袁园附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。