湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2016)湘0181民初6588号原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人邓来发，董事长。委托代理人毛融湘，男，1983年6月19日出生，汉族，系该公司永安支行信贷员。被告彭超，男，1984年5月16日出生，汉族。被告胡晶（系被告彭超之妻），女，1986年5月17日出生，汉族。被告罗连英（系被告彭超之母），女，1959年11月29日出生，汉族。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）与被告彭超、胡晶、罗连英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月2日立案受理，依法由审判员郭应湘适用简易程序公开开庭进行了审理。本案原告的委托代理人毛融湘、被告胡晶、罗连英到庭参加诉讼，被告彭超经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商行诉称：被告彭超于2013年5月19日向原告下属永安支行房屋抵押贷款50万元，约定借款期限为三年，按月结息，到期还本。贷款到期后，被告未按约定日期还清本息，截至2016年7月21日，尚欠付本金50万元、利息12212.71元；被告彭超之父彭学明于2012年9月在原告下属永安支行办理贷记卡一张，金额为5万元，期限为三年，但其未按约还本清息，截至2016年7月10日，已欠付原告本金、利息及滞纳金共计69212.59元。由于彭学明已于2015年9月过世，其妻子罗连英作为共同借款人应当依法担责。原告多次进行催收，但被告以各种理由拖欠至今。为维护原告的合法权益，请求法院判决：一、被告彭超、胡晶偿还原告借款本金50万元及利息（截至2016年7月21日的利息12212.71元，要求按约定利率计算至履行之日止）；二、被告罗连英偿还所欠原告贷记卡本金、滞纳金及利息共计69212.59元（暂计算至2016年7月10日，要求计算至实际履行之日止）；三、本案诉讼费由被告承担。被告彭超无答辩。被告胡晶辩称：本案50万元借款起初系其公公彭学明所借，当时其和彭超为借款提供了抵押担保。此后，由于彭学明年龄已经超过55岁，所以其和彭超就成了借款人，彭学明和罗连英反过来成了担保人。彭学明已于2015年去世，愿意偿还欠款，但目前没有还款能力，希望原告能减免部分费用。被告罗连英辩称：其丈夫彭学明已于2015年农历8月6日去世。彭学明申办贷记卡时并未通知其到场签字，其本人患有疾病，没有偿还能力。经审理查明：被告彭超与被告胡晶系夫妻关系，双方于2006年6月25日登记结婚。被告罗连英与其丈夫彭学明婚后共同生育了女儿彭丹和被告彭超；2013年5月20日，被告彭超向原告永安支行申请福祥便民卡贷款，双方签订了《最高额借款合同》以及《最高额抵押合同》，双方约定：“彭超向该支行借款的最高额度为50万元，使用借款额度的期限自2013年5月20日起至2016年5月20日止，借款用途为工程周转。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上课适当浮动，首次约定利率浮动幅度为50%，贷款合同期内，贷款利率一年为一期，一期一调整，按月结息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；彭超自愿以其所有的位于浏阳市永安镇永明村的房屋（浏房权证字第000540**号）作为贷款抵押担保，担保的范围为债务人依据最高额借款合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等实现债权的费用”。被告胡晶、被告彭超之父彭学明以共同借款人身份向原告永安支行出具共同借款人承诺书。此后，原、被告依法办理了最高额抵押权设立登记，原告永安支行亦按约向被告彭超发放了福祥便民卡。从2015年5月9日至2015年9月6日，被告彭超通过使用福祥便民卡向原告借款共计50万元，但其未按约还款。截至2016年7月21日，尚欠付原告本金50万元、利息12212.7元。原告催款未果，遂诉至本院。另查明：2011年7月8日，被告彭超之父彭学明（乙方）向原告永安支行申办福祥贷记卡，被告罗连英作为彭学明的妻子向原告永安支行出具了银行卡共同债务人承诺书。罗连英主张共同债务人承诺书上的签名并非其本人所签，原告对此予以否认，本院依法进行了释明，但罗连英表示不要求进行笔迹鉴定；2011年9月15日，原告永安支行向彭学明发放了福祥贷记卡，双方签订的领用合约约定：“甲方向乙方发放额度为50000元的福农卡，使用期限为三年。乙方应在到期还款日前（每月15日）前偿还全部应还款项，未按期偿还的，应就未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金按月、按币种计收复利。按还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低5元。还款先后顺序为：利息、费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款”。2011年10月16日，彭学明开始使用该贷记卡，此后陆续向原告预借现金，又陆续还款。2015年9月10日，彭学明通过使用该贷记卡向原告预借现金49998元。同年9月18日，彭学明因病去世，其遗产的第一顺序继承人为被告罗连英、彭丹、彭超。此后至今，无人代彭学明向原告偿付本息。截至2016年7月10日，该贷记卡已产生利息及滞纳金共计19214.6元。诉讼过程中，被告彭超、胡晶表示愿意全额承担偿还50万元本金及利息的还款责任，不要求彭学明的配偶罗连英及女儿彭丹承担还款责任。以上事实，有当事人陈述、最高额借款合同、抵押合同、交易清单、催收通知书、房产证及他项权证、共同债务人承诺书、交易明细等证据证实，并经庭审质证、核实，足以认定。本院认为，原告下属的永安支行与被告彭超签订的《最高额借款合同》以及《最高额抵押合同》，与彭学明签订的贷记卡领用合约均系合同当事人的真实意思表示，其内容合法、有效，双方均应按约全面履行。由于永安支行系原告所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由原告享有和承担。关于被告彭超欠付原告永安支行50万元借款本金及利息，由于被告彭超未按照约定的期限偿还借款，其应按约定标准向原告支付逾期利息；本案债务系经被告胡晶签字认可的夫妻共同债务，胡晶应依法承担连带清偿责任；由于彭学明已去世，其配偶罗连英及其他第一顺序继承人彭丹应依法代其承担共同清偿责任。现被告彭超、胡晶自愿放弃要求罗连英和彭丹担责的权利，此系其对自身民事实体权利的处分，亦不违反法律、法规的强制性规定，本院依法予以准许；被告彭超为本案借款合同的履行提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，现其未按约还款，原告有权就抵押物拍卖或变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。关于彭学明欠付原告永安支行的49998元借款、利息及滞纳金，该债务系经被告罗连英签字认可的夫妻共同债务，由于彭学明已去世，罗连英作为其配偶应依法承担清偿责任。现被告罗连英未按照约定的期限偿还借款本息，应按约定向原告支付利息及滞纳金。综上，本院对原告的诉讼请求依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、彭超于本判决生效之日起五日内偿付湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及利息（计算方式：截至2016年7月21日的利息为12212.7元，从2016年7月22日起以50万元为基数按约定利率计算至本判决所确定的履行之日止），胡晶对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；二、针对本判决第一项所确定的给付义务，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对彭超所有的位于浏阳市永安镇永明村的房屋（浏房权证字第000540**号）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、罗连英于本判决生效之日起五日内偿付湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金49998元、利息及滞纳金（计算方式：截至2016年7月10日的利息及滞纳金共计19214.6元，从2016年7月11日起按约定利率计算至本判决所确定的履行之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9614元，因适用简易程序减半收取4807元，由彭超、胡晶共同负担2884元，由罗连英负担1923元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  郭应湘二〇一七年一月二十三日书记员  黄 娜附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。2、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。