江苏省宿迁市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏13民终1743号上诉人（原审被告）：邵漩，男，1980年10月23日出生，住江苏省沭阳县。上诉人（原审被告）：宿迁苏源商业管理有限公司，统一社会信用代码91321322MA1NJFAR90，住所地江苏省沭阳县浙江商城D8.D9幢3楼。法定代表人：王雯，执行董事。委托诉讼代理人：李朋松，江苏天帆律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王慧明，女，1976年2月22日出生，住江苏省沭阳县。委托诉讼代理人：毛广生，江苏序阳律师事务所律师。原审被告：仲成，男，1979年5月1日出生，住江苏省沭阳县。上诉人邵漩、宿迁苏源商业管理有限公司（以下简称苏源公司）因与被上诉人王慧明、原审被告仲成民间借贷纠纷一案，不服沭阳县人民法院（2020）苏1322民初11648号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月8日立案受理后，依法组成合议庭于2021年5月20日公开听证进行了审理。因上诉人邵漩未依催告交纳上诉费，本院另行制作民事裁定书，裁定按邵漩自动撤回上诉处理。上诉人邵漩，上诉人苏源公司委托诉讼代理人李朋松，被上诉人王慧明的委托诉讼代理人毛广生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏源公司上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.本案诉讼费用由王慧明负担。事实和理由：一、一审判决认定案件事实不清。1.一审法院未对出借资金来源的合法性进行审查；2.据苏源公司及邵漩了解，被上诉人属于国家机关工作人员，领取正常的工资，以其自身的薪水，被上诉人根本不具备如此的经济条件，从而出借款项赚取可观的利息。因此，被上诉人存在从金融机构贷款放贷的合理怀疑。被上诉人一审时应当向法庭提交其个人的征信报告、贷款记录等相关证据从而证实涉案款项系其自有资金。二、一审判决不当。被上诉人如存在上述转贷行为，那么一审法院的判决就是错误的。邵漩曾经支付的利息就应当冲抵本金，并且被上诉人一审诉求中的利息部分就得不到法院的支持。被上诉人王慧明辩称，王慧明不是国家工作人员，只是房屋服务中心外聘人员，不在编。王慧明经营脚手架租赁业务，有正当的资金来源。请求驳回上诉，维持原判。王慧明向一审法院起诉请求：要求邵漩、仲成连带归还借款2000000元及利息（以2000000元为基数，自2020年4月4日起按年利率24%计算至算至2020年8月19日;自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至还清款之日止）；王慧明就苏源公司提供抵押的位于沭阳县浙江商城D8.D9幢302室房屋在抵押登记范围内享有优先受偿权。一审法院认定案件事实：2017年7月26日，邵漩向王慧明借款2000000元，约定借款月利率为2%。仲成为该笔借款提供担保，未约定保证方式与保证期间。2017年7月27日，王慧明通过银行转账的方式向邵漩交付了2000000元借款。借款后，邵漩按月向王慧明支付利息至2020年4月3日，其余款项未能归还。王慧明索款未果，因而成讼。一审法院另查明，苏源公司以其所有的位于沭阳县浙江商城D8.D9幢302室房屋为涉案借款办理了第二顺位抵押登记，被担保主债权数额为4000000元，不动产登记证明编号为苏（2018）沭阳县不动产证明第0036146号。一审法院认为，王慧明与邵漩之间的借贷关系不违反我国法律、行政法规的强制性规定，对其合同效力依法予以确认。邵漩欠王慧明借款2000000元未还，其行为构成违约。对王慧明要求邵漩归还借款2000000元的诉讼请求，依法予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外；第三十一条规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持;对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。因本案借款发生在2020年8月20日之前，故王慧明主张的利息，应自2020年4月4日起按年利率24%计算至2020年8月19日，之后利息按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算至还清款之日止。邵漩辩解其已付利息及截至2020年8月19日的未付利息均应按年利率15.4%计算，无法律依据，一审法院依法不予采纳。仲成为涉案借款提供担保，未约定保证方式，依法应按连带责任保证承担保证责任。王慧明现要求仲成承担保证责任，仲成亦同意承担保证责任，一审法院对王慧明的该部分诉讼请求，依法予以支持。苏源公司以其位于沭阳县浙江商城D8.D9幢302室的房屋向王慧明提供抵押担保，并办理了第二顺位的抵押登记，王慧明有权要求对苏源公司提供抵押的不动产在登记范围内享有第二顺位的优先受偿权。苏源公司经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，一审判决：一、邵漩于判决生效之日起十日内归还王慧明借款2000000元及利息（以2000000元为基数，自2020年4月4日起按年利率24%计算至2020年8月19日；自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至还清款之日止）；二、仲成对该款项承担连带清偿责任；三、王慧明对苏源公司提供抵押的编号为苏（2019）沭阳县不动产证明第0036146号项下的财产（沭阳县浙江商城D8.D9幢302室房屋）折价或者拍卖、变卖所得价款在4000000元范围内对本判决主文第一项确定的债权享有第二顺位的优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费22800元，减半收取11400元，由邵漩、仲成及苏源公司负担。上诉人邵漩、苏源公司二审均未提供新证据。被上诉人王慧明二审提供王慧明个人信用报告，证明出借资金不是借贷形成，为自有资金。上诉人邵漩、苏源公司对上述证据的质证意见：对王慧明个人信用报告的真实性不持异议，但不能达到王慧明的证明目的，即不能证明王慧明出借的款项与金融机构无关。信用报告显示的账户18，2017年10月9日，王慧明通过抵押方式从江苏沭阳农商行贷款2200000元，王慧明应当提供其与华夏保险之间的账户流水，因为王慧明称华夏保险公司的2000000元系其存款，应当提供相应的存款凭证，进而证明涉案款项的合法性。针对上述质证意见，被上诉人王慧明质证认为：对上诉人所称征信报告18的抵押借款，这是王慧明经营脚手架生意的资金，与本案无关。本案借款发生在2017年7月，王慧明在一审已经提交了该笔资金是存款的证据。本院认证意见：双方当事人对个人信用报告的真实性均无异议，本院对个人信用报告的真实性予以确认。关于证明目的，将在本院认为部分进行论述。经审理，上诉人邵漩、苏源公司与被上诉人王慧明对一审法院经审理查明的案件事实均无异议，本院对一审查明的案件事实予以确认。本案二审争议焦点为：被上诉人王慧明是否存在借用银行资金转贷行为从而导致借款合同无效。本院认为，从王慧明的个人信用报告看，并不能证明涉案借贷资金来源于银行贷款。涉案借款于2017年7月27日转账交付，上诉人提出的王慧明通过抵押方式从江苏沭阳农商行贷款2200000元的，贷款日期为2017年10月9日，还清日期为2018年10月1日，借款日期发生在涉案借款日期之后两个多月，且以分12期的方式还清，故与涉案借款并无关联性。关于王慧明与华夏保险公司之间的往来2000000元，上诉人并无证据证明该款项为金融借款，且华夏保险公司亦不具有发放贷款的经营资质，故不能据此认定合同无效。综上，涉案借款合同不存在因借用银行资金转贷导致无效的情形。综上，上诉人苏源公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应当维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费22800元，由上诉人苏源公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘芳芳审判员  王晓玲审判员  周栋才二〇二一年八月五日书记员  许 阳