江西省大余县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0723民初961号原告：江西大余农村商业银行股份有限公司，住所大余县南安镇南安大道中段，统一社会信用代码913607000718391615。法定代表人：肖其荣，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡星，系该公司职工。委托诉讼代理人：李瑞平，系该公司职工。被告：刘伟红，男，1973年3月2日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县。被告：朱忠敏，女，1970年1月11日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县，现住大余县。原告江西大余农村商业银行股份有限公司与被告刘伟红、朱忠敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西大余农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蔡星，被告朱忠敏到庭参加诉讼，被告刘伟红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西大余农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘伟红、朱忠敏立即共同偿还原告借款本金共计30万元；并支付截止2021年5月5日尚欠利息共计13325.21元，并按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止【其中借据号为1351301202003180160041贷款已经逾期，自2021年5月6日起按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止；借据号为1351301202008040205087及借据号1351301202006210159779贷款暂未到期，仍按现借款年利率4.55%计算利息（含罚息）、复利至贷款到期日，贷款到期后如未还款则按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止】2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告刘伟红于2020年3月8日签订了《个人借款合同》，合同约定借款本金为30万元，可循环使用。被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，自愿与被告刘伟红共同承担还款责任。合同签订后，原告分别于2020年3月18日、2020年6月21日、2020年8月4日向被告发放借款本金30万元、6万元、14.5万元，借款年利率为9.15%，借款到期后，二被告未按约还款，原告经催告未果，遂向法院起诉。被告刘伟红在法定期限内未提交答辩状及证据材料，亦未到庭应诉。被告朱忠敏辩称，借款属实，没有什么意见。原告江西大余农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：1.《个人借款合同》复印件一份，拟证明原被告间的借款合同关系的事实、被告违约而应承担的违约责任、被告依合同应承担的诉讼费等；2.借款凭证复印件一份，拟证明原告于2020年3月18日向被告刘伟红发放了30万元借款，借款凭证载明的期限为2020年3月18日至2021年3月17日，借款年利率为年9.15%、原告于2020年6月21日向被告刘伟红发放了6万元借款，借款凭证载明的期限为2020年6月21日至2021年6月20日，借款年利率为年9.15%、原告于2020年8月4日向被告刘伟红发放了14.5万元借款，借款凭证载明的期限为2020年8月4日至2021年8月3日，借款年利率为年9.15%；3.《共同还款承诺书》复印件一份，拟证明被告朱忠敏自愿与被告刘伟红共同承担还款责任及承担违反合同的各项法律责任；4.贷款试算表三份，拟证明截至2021年5月5日被告刘伟红尚欠贷款本息金额；5.贷款催收通知书复印件一份，拟证明原告向被告催收借款的事实；6.还本付息情况表三份，拟证明被告刘伟红还款情况以及截至2021年5月5日尚欠借款本息的情况；7.利息试算表三份，拟证明截至到2021年6月8日被告刘伟红尚欠的本金和利息，贷款分三笔，本金和利息是分开计算的。被告朱忠敏为支持其诉讼主张，向本院提交其与被告刘伟红的离婚证电子照片和离婚协议复印件各一份，拟证明我们夫妻已经离婚，夫妻共同财产和共同债务都给了刘伟红，所以这笔债务应该是由刘伟红承担。对原告提交的证据，被告朱忠敏称借款主要是其前夫刘伟红经手的，我都没有参与，我也没有什么意见。对被告朱忠敏提交证据，原告的质证意见为这是二被告双方之间的约定，与本案没有关联。原告提交证据具有真实性、合法性、关联性，能相互印证反映本案事实，本院予以采纳。被告朱忠敏提交的证据系二被告内部约定，不影响原告同时向二被告主张债权，本院对其真实性、合法性予以确认，对其证明目的不予支持。本院认定事实如下：2020年3月18日，原告与被告刘伟红签订《个人借款合同》（合同编号：【2020】余农商行黄个借字第135132020031810010002号），合同约定借款金额为30万元；合同期限为24个月，自2020年3月18日起至2023年3月17日，借款为可循环额度，每笔借款期限以借款凭证载明期限为准；借款利率为9.15%；合同约定“未按期归还本息”为违约事项；合同约定出现违约事项时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。原告在贷款人处盖章，被告刘伟红在借款人处签名捺印。同日，被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，承诺在《个人借款合同》（合同编号：【2020】余农商行黄个借字第135132020031810010002号）中作为共同债务人，愿意共同承担还款责任，被告朱忠敏在承诺人处签名捺印。2020年3月18日，原告向被告刘伟红发放贷款30万元（借据号1351301202003180160041），借款利率确定为年利率9.15%，贷款期限为2020年3月18日至2021年3月17日。2020年6月21日，原告向被告刘伟红发放贷款6万元（借据号1351301202006210159779），借款利率确定为年利率9.15%，贷款期限为2020年6月21日至2021年6月20日。2020年8月4日，原告向被告刘伟红发放贷款14.5万元（借据号1351301202008040205087），借款利率确定为年利率9.15%，贷款期限为2020年8月4日至2021年8月3日。截至2021年5月5日，二被告向借据号1351301202003180160041借款归还本金205000元、利息1140.66元，尚欠借款本金9.5万元，利息、逾期利息及复利合计4188.03元；借据号1351301202006210159779、1351301202008040205087的借款尚未到期，二被告分别尚欠借款本金6万元、14.5万元，利息3161.63元、5972.55元，总计尚欠本金30万元，利息、逾期利息及复利共13322.21元。2020年3月30日，二被告签订《离婚协议》，约定“婚姻存续期间，所有债权债务归男方享有和承担。”同日，二被告办理离婚登记。另查明，本案审理过程中，原告向本院提出财产保全申请，本院经审查依法查封被告刘伟红名下、位于大余县的房产（权属证书编号：余房权证私字第××号），保全价值为32万元，产生保全费2120元。本院认为，原告与被告刘伟红签订的《个人借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立并有效。原告依约向被告刘伟红发放贷款后，被告刘伟红未能按约还本付息已构成违约，原告有权要求被告刘伟红归还尚欠贷款本金30万元、支付利息和承担逾期还款的责任。原告主张的利息、逾期利息和复利的计算方式符合合同约定，本院予以支持。但根据原告提交的三份贷款试算表，2020年3月16日至2021年5月5日原告三笔借款的利息、逾期利息及复利总计应为13322.21元，原告主张的13325.21元计算有误，超出部分本院不予支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二款第2条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”原告主张的利息、逾期利息和复利总和不得超过年利率24%。被告朱忠敏向原告提交了有其签名捺印的《共同还款承诺书》，承诺为前述借款承担共同还款责任，应对借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带还款责任。被告朱忠敏辩称其与被告刘伟红已经协议离婚，双方约定婚姻存续期间债务全部由被告刘伟红承担，原告应向被告刘伟红主张权利。本院认为离婚协议是二被告的内部约定，对本案原告不具有法律约束力，不影响原告同时向二被告主张权利，因此对被告朱忠敏该项抗辩本院不予支持。被告刘伟红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘伟红、朱忠敏应自本判决生效之日起十五日内归还原告江西大余农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息、逾期利息和复利（2021年5月6日及之后的利息、逾期利息和复利金额以双方合同约定为准，但利息、逾期利息和复利的总和不得超过年利率24%）；二、被告刘伟红、朱忠敏应自本判决生效之日起十五日内归还原告江西大余农村商业银行股份有限公司2020年3月18日至2021年5月5日的借款利息、逾期利息、复利合计13322.21元；三、驳回原告江西大余农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3000元（已减半收取）、保全费2120元，原告江西大余农村商业银行股份有限公司均已预交，由被告刘伟红、朱忠敏负担，于本判决生效之日起十五日内付清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员  谭忠平二〇二一年六月二十一日法官 助理  张庆永代理书记员  杨晓冬附件一：相关法条《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附件二：标的款支付账户大余县人民法院标的款账户：开户行：大余农商银行南门支行账号：13×××02账户名：大余县人民法院汇款时请注明案号或当事人的姓名。第1页共8页江西省大余县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0723民初961号原告：江西大余农村商业银行股份有限公司，住所大余县南安镇南安大道中段，统一社会信用代码913607000718391615。法定代表人：肖其荣，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡星，系该公司职工。委托诉讼代理人：李瑞平，系该公司职工。被告：刘伟红，男，1973年3月2日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县。被告：朱忠敏，女，1970年1月11日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县，现住大余县。原告江西大余农村商业银行股份有限公司与被告刘伟红、朱忠敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西大余农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蔡星，被告朱忠敏到庭参加诉讼，被告刘伟红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西大余农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘伟红、朱忠敏立即共同偿还原告借款本金共计30万元；并支付截止2021年5月5日尚欠利息共计13325.21元，并按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止【其中借据号为1351301202003180160041贷款已经逾期，自2021年5月6日起按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止；借据号为1351301202008040205087及借据号1351301202006210159779贷款暂未到期，仍按现借款年利率4.55%计算利息（含罚息）、复利至贷款到期日，贷款到期后如未还款则按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止】2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告刘伟红于2020年3月8日签订了《个人借款合同》，合同约定借款本金为30万元，可循环使用。被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，自愿与被告刘伟红共同承担还款责任。合同签订后，原告分别于2020年3月18日、2020年6月21日、2020年8月4日向被告发放借款本金30万元、6万元、14.5万元，借款年利率为9.15%，借款到期后，二被告未按约还款，原告经催告未果，遂向法院起诉。被告刘伟红在法定期限内未提交答辩状及证据材料，亦未到庭应诉。被告朱忠敏辩称，借款属实，没有什么意见。原告江西大余农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：1.《个人借款合同》复印件一份，拟证明原被告间的借款合同关系的事实、被告违约而应承担的违约责任、被告依合同应承担的诉讼费等；2.借款凭证复印件一份，拟证明原告于2020年3月18日向被告刘伟红发放了30万元借款，借款凭证载明的期限为2020年3月18日至2021年3月17日，借款年利率为年9.15%、原告于2020年6月21日向被告刘伟红发放了6万元借款，借款凭证载明的期限为2020年6月21日至2021年6月20日，借款年利率为年9.15%、原告于2020年8月4日向被告刘伟红发放了14.5万元借款，借款凭证载明的期限为2020年8月4日至2021年8月3日，借款年利率为年9.15%；3.《共同还款承诺书》复印件一份，拟证明被告朱忠敏自愿与被告刘伟红共同承担还款责任及承担违反合同的各项法律责任；4.贷款试算表三份，拟证明截至2021年5月5日被告刘伟红尚欠贷款本息金额；5.贷款催收通知书复印件一份，拟证明原告向被告催收借款的事实；6.还本付息情况表三份，拟证明被告刘伟红还款情况以及截至2021年5月5日尚欠借款本息的情况；7.利息试算表三份，拟证明截至到2021年6月8日被告刘伟红尚欠的本金和利息，贷款分三笔，本金和利息是分开计算的。被告朱忠敏为支持其诉讼主张，向本院提交其与被告刘伟红的离婚证电子照片和离婚协议复印件各一份，拟证明我们夫妻已经离婚，夫妻共同财产和共同债务都给了刘伟红，所以这笔债务应该是由刘伟红承担。对原告提交的证据，被告朱忠敏称借款主要是其前夫刘伟红经手的，我都没有参与，我也没有什么意见。对被告朱忠敏提交证据，原告的质证意见为这是二被告双方之间的约定，与本案没有关联。原告提交证据具有真实性、合法性、关联性，能相互印证反映本案事实，本院予以采纳。被告朱忠敏提交的证据系二被告内部约定，不影响原告同时向二被告主张债权，本院对其真实性、合法性予以确认，对其证明目的不予支持。本院认定事实如下：2020年3月18日，原告与被告刘伟红签订《个人借款合同》（合同编号：【2020】余农商行黄个借字第135132020031810010002号），合同约定借款金额为30万元；合同期限为24个月，自2020年3月18日起至2023年3月17日，借款为可循环额度，每笔借款期限以借款凭证载明期限为准；借款利率为9.15%；合同约定“未按期归还本息”为违约事项；合同约定出现违约事项时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。原告在贷款人处盖章，被告刘伟红在借款人处签名捺印。同日，被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，承诺在《个人借款合同》（合同编号：【2020】余农商行黄个借字第135132020031810010002号）中作为共同债务人，愿意共同承担还款责任，被告朱忠敏在承诺人处签名捺印。2020年3月18日，原告向被告刘伟红发放贷款30万元（借据号1351301202003180160041），借款利率确定为年利率9.15%，贷款期限为2020年3月18日至2021年3月17日。2020年6月21日，原告向被告刘伟红发放贷款6万元（借据号1351301202006210159779），借款利率确定为年利率9.15%，贷款期限为2020年6月21日至2021年6月20日。2020年8月4日，原告向被告刘伟红发放贷款14.5万元（借据号1351301202008040205087），借款利率确定为年利率9.15%，贷款期限为2020年8月4日至2021年8月3日。截至2021年5月5日，二被告向借据号1351301202003180160041借款归还本金205000元、利息1140.66元，尚欠借款本金9.5万元，利息、逾期利息及复利合计4188.03元；借据号1351301202006210159779、1351301202008040205087的借款尚未到期，二被告分别尚欠借款本金6万元、14.5万元，利息3161.63元、5972.55元，总计尚欠本金30万元，利息、逾期利息及复利共13322.21元。2020年3月30日，二被告签订《离婚协议》，约定“婚姻存续期间，所有债权债务归男方享有和承担。”同日，二被告办理离婚登记。另查明，本案审理过程中，原告向本院提出财产保全申请，本院经审查依法查封被告刘伟红名下、位于大余县的房产（权属证书编号：余房权证私字第××号），保全价值为32万元，产生保全费2120元。本院认为，原告与被告刘伟红签订的《个人借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立并有效。原告依约向被告刘伟红发放贷款后，被告刘伟红未能按约还本付息已构成违约，原告有权要求被告刘伟红归还尚欠贷款本金30万元、支付利息和承担逾期还款的责任。原告主张的利息、逾期利息和复利的计算方式符合合同约定，本院予以支持。但根据原告提交的三份贷款试算表，2020年3月16日至2021年5月5日原告三笔借款的利息、逾期利息及复利总计应为13322.21元，原告主张的13325.21元计算有误，超出部分本院不予支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二款第2条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”原告主张的利息、逾期利息和复利总和不得超过年利率24%。被告朱忠敏向原告提交了有其签名捺印的《共同还款承诺书》，承诺为前述借款承担共同还款责任，应对借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带还款责任。被告朱忠敏辩称其与被告刘伟红已经协议离婚，双方约定婚姻存续期间债务全部由被告刘伟红承担，原告应向被告刘伟红主张权利。本院认为离婚协议是二被告的内部约定，对本案原告不具有法律约束力，不影响原告同时向二被告主张权利，因此对被告朱忠敏该项抗辩本院不予支持。被告刘伟红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘伟红、朱忠敏应自本判决生效之日起十五日内归还原告江西大余农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息、逾期利息和复利（2021年5月6日及之后的利息、逾期利息和复利金额以双方合同约定为准，但利息、逾期利息和复利的总和不得超过年利率24%）；二、被告刘伟红、朱忠敏应自本判决生效之日起十五日内归还原告江西大余农村商业银行股份有限公司2020年3月18日至2021年5月5日的借款利息、逾期利息、复利合计13322.21元；三、驳回原告江西大余农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3000元（已减半收取）、保全费2120元，原告江西大余农村商业银行股份有限公司均已预交，由被告刘伟红、朱忠敏负担，于本判决生效之日起十五日内付清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员  谭忠平二〇二一年六月二十一日法官 助理  张庆永代理书记员  杨晓冬附件一：相关法条《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附件二：标的款支付账户大余县人民法院标的款账户：开户行：大余农商银行南门支行账号：13×××02账户名：大余县人民法院汇款时请注明案号或当事人的姓名。第1页共8页