江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初7121号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码91320206691315895P，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：缪明珠，北京市盈科（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈琳，北京市盈科（无锡）律师事务所律师。被告：唐宇峰，男，1989年11月2日生，汉族，住无锡市惠山区。委托诉讼代理人：吴飞，江苏苏杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：缪融，江苏苏杰律师事务所律师。被告：唐晋方，男，1969年6月16日生，汉族，住无锡市惠山区。委托诉讼代理人：吴飞，江苏苏杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：缪融，江苏苏杰律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告唐宇峰、唐晋方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人缪明珠、被告唐宇峰、唐晋方的共同委托诉讼代理人吴飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令唐宇峰向农行惠山支行归还借款本金1122864.82元，并支付期内欠息（截至2021年1月12日为5293.1元）、罚息（截至2021年1月12日为6.96元，自2021年1月13日起至实际支付之日止，以1122864.82元为基数，利率按照每年1月1日对应的全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率先加0.1%再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2021年1月12日为4.51元，自2021年1月13日起至实际给付之日止，以5293.1元为基数，利率按照每年1月1日对应的全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率先加0.1%再上浮50%计算）；2、唐宇峰向农行惠山支行支付律师费31390元；3、唐晋方对上述第一、二项诉讼请求所述债务承担连带清偿责任；4、对上述第一、二项债务及本案诉讼费部分，农行惠山支行有权以唐宇峰提供抵押的位于复地新城180的房屋所有权予以折价或以拍卖、变卖上述抵押物财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由唐宇峰、唐晋方承担。事实与理由：2010年11月29日，唐宇峰、唐晋方向农行惠山支行申请贷款，并填写《中国农业银行江苏省分行个人购房贷款申请表》。2011年4月7日，农行惠山支行与唐宇峰、唐晋方签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：一、农行惠山支行向唐宇峰发放贷款1720000元，用于购买坐落于无锡市复地新城180的房屋，贷款期限为240个月；二、还款方式为等额本息还款法；三、借款利率采用浮动利率，利率为每年1月1日对应的全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加0.1%计算；四、借款人未按约定期限归还借款的，农行惠山支行有权提前收回已发放借款，并要求借款人立即归还借款本息并按借款利率上浮50%计收罚息、复利。五、保证担保、抵押担保的范围均包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用，唐晋方应承担连带清偿责任。唐宇峰将其购买的坐落于无锡市复地新城180的房产抵押给农行惠山支行，并办理了他项权证。农行惠山支行与北京市盈科（无锡）律师事务所签订委托合同，委托该律所律师作为农行惠山支行与唐宇峰、唐晋方金融借款合同纠纷一案的代理人。因唐宇峰、唐晋方未按合同约定履行义务，故农行惠山支行诉至法院。起诉后唐宇峰又归还了部分款项，对于剩余未归还部分，请求判如所请。唐宇峰、唐晋方借款期限为240个月，原执行利率为年利率4.9%，对应2019年12月的全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率4.8%加点0.1%。被告唐宇峰、唐晋方辩称：唐宇峰、唐晋方从农行惠山支行处办理房屋贷款是事实。对于农行惠山支行主张的罚息、复利的计算标准请求法院核实后裁决。律师费尚未实际发生，且农行惠山支行减少诉讼请求，故律师费应当进行相应减少。借款利率应当按照1年期LPR进行计算。本院经审理认定事实如下：2010年11月29日，唐宇峰、唐晋方签署《中国农业银行江苏省分行个人购房贷款申请表》，向农行惠山支行申请1720000元购房贷款，贷款期限240个月，还款方式等额本息，以贷款所购复地新城15-1-102房屋设定抵押。2011年4月7日，借款人唐宇峰、保证人唐晋方、抵押人唐宇峰与贷款人农行惠山支行签订《个人购房担保借款合同》（编号：32020520110023809），合同约定：本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基数上浮动一定比例确定执行年利率，在基准利率基础上浮0%；浮动利率下借款发放后借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年；抵押人与抵押物共有人同意以复地新城15-1-102房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；唐宇峰未按本合同约定期限归还借款的，农行惠山支行有权按中国人民银行有关规定计收罚息，利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十；对应付未付利息，农业银行惠山支行依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；唐宇峰未足额偿还借款本息超过90天，农行惠山支行有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布唐宇峰与农行惠山支行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求唐宇峰全额赔偿；因唐宇峰、唐晋方违约致使农行惠山支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，唐宇峰、唐晋方应当承担农行惠山支行为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；借款金额为1720000元，借款用途购买复地新城15-1-102房屋，借款期限240个月，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日；本合同项下由唐晋方按约提供保证担保，由无锡复地房地产开发有限公司按约提供阶段性保证和抵押；复地新城15-1-102房屋提供抵押，自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记。2011年4月7日，农行惠山支行向唐宇峰发放1720000元贷款，该款支付至唐宇峰指定的无锡复地房地产开发有限公司账户。农行惠山支行办理复地新城180房屋抵押权的他项权证，编号：苏（2018）无锡市不动产证明第0198683号，担保债权数额1720000元。因唐宇峰未按约归还借款，2020年11月27日，农行惠山支行与北京市盈科（无锡）律师事务所签订《民事委托代理合同》，由农行惠山支行委托北京市盈科（无锡）律师事务代理与唐宇峰、唐晋方金融借款合同纠纷一案，律师代理费为31390元。截止至2020年11月27日，唐宇峰尚欠借款本金1150476.66元，正常应收利息14009.18元、罚息19.61元、复利13.43元未归还。后唐宇峰归还部分款项，截止至2021年1月12日，唐宇峰尚欠本金1122864.82元、正常应收利息5293.1元。罚息6.96元、复利4.51元。因催讨无果，故农行惠山支行于2020年12月16日诉至本院。另查明，唐宇峰与无锡复地房地产开发有限公司于2010年11月29日签订的《商品房买卖合同》载明房屋信息为复地新城第15幢1单元1层102房，销售不动产统一发票载明房屋信息为复地新城180，唐宇峰、唐晋方认可针对复地新城180房屋签订了《个人购房担保借款合同》。以上事实，由农行惠山支行提供的《中国农业银行江苏省分行个人购房贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、交易信息记录、利息清单、业务凭证、中国人民银行公告、贷款市场报价利率查询单、《委托代理合同》、2002年律师费收费标准、不动产登记证明、《商品房买卖合同》、房屋登记申请表、销售不动产统一发票及当事人陈述在卷佐证。本院认为：当事人应当按照约定履行义务，否则应当承担相应的违约责任。唐宇峰结欠农行惠山支行上述借款本金、期内利息、罚息、期内欠息之复利，应当予以偿还。本案诉讼中农行惠山支行支出的律师费31390元，属于农行惠山支行主张债权而产生的合理费用，唐宇峰也应当予以承担。关于贷款利率，中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率这一标准已经取消，即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率不再调整。根据中国人民银行公告［2019］第30号规定，商业性个人住房贷款加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR差值。而2019年12月五年期贷款基准利率为4.8%，故差值为0.1%。现农行惠山支行要求以每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加0.1%计算借款执行利率，未违反法律规定，故本院对农行惠山支行的利率主张予以支持。根据合同约定，唐晋方自愿对唐宇峰就借款合同中所负债务承担连带保证责任，系当事人的意思表示，未违反法律规定，本院予以确认。为担保债务的履行，债务人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条之规定、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、唐宇峰于本判决生效之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行剩余借款本金1122864.82元及欠付利息5293.1元，罚息（截止至2021年1月12日为6.96元，自2021年1月13日起至实际给付之日止，以1122864.82元为基数，按每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率先加0.1%再上浮50%计算）、复利（截止至2021年1月12日为4.51元，自2021年1月13日起至实际给付之日止，以5293.1元为基数，按每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率先加0.1%再上浮50%计算）。二、唐宇峰于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行律师代理费31390元。三、唐晋方对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。四、对上述第一、二项债务及本案诉讼费部分，中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行有权以苏（2018）无锡市不动产证明第0198683号不动产登记证明项下的复地新城180房屋折价或者以拍卖、变卖所得款项优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7782元，财产保全费5000元，合计12782元，由唐宇峰、唐晋方负担。该款己由农行惠山支行预交，唐宇峰、唐晋方应负担部分于本判决生效后直接支付给农行惠山支行，本院不予退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  张 露二〇二一年三月十日法官助理  沈泽全书 记 员  华丽雅