河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0191民初3840号原告郑州银行股份有限公司明理路支行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）商都路与明理路西交叉口福蒙特家居物流中心B馆，统一社会信用代码：914101001702436389。负责人郭璟璟，行长。委托代理人杜向华，河南创力律师事务所律师，特别授权。委托代理人张慧，河南创力律师事务所实习律师，特别授权。被告余桂林，男，汉族，1978年12月6日出生，住址郑州市中原区。委托代理人郭琪，河南千盈律师事务所律师，一般授权。被告姚琼，女，汉族，1981年4月30日出生，住址郑州市中原区。被告程英，女，1981年6月1日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被告樊敬国，男，1970年7月14日出生，汉族，住郑州市。被告杨华，女，1975年3月12日出生，汉族，住郑州市金水区。被告李成远，男，1970年12月23日出生，汉族，住广州市番禺区。委托代理人刘亚平，河南千盈律师事务所律师，一般授权。委托代理人杨云玲，河南千盈律师事务所律师，一般授权。被告付志华，女，1979年7月28日出生，汉族，住广州市番禺区。被告郑州致美物业管理有限公司，住所地郑州市陇海东路305号，统一社会信用代码：91410104742535442Y。法定代表人樊敬国。原告郑州银行股份有限公司明理路支行与被告余桂林、姚琼、程英、樊敬国、杨华、李成远、付志华、郑州致美物业管理有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杜向华、张慧，被告余桂林委托代理人郭琪，被告李成远委托代理人杨云玲到庭参加诉讼，被告姚琼、程英、樊敬国、杨华、付志华、郑州致美物业管理有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告郑州致美物业管理有限公司与原告所属支行郑州银行股份有限公司中博支行签订了《最高额保证担保合同》，对其认可商户于2013年10月29日至2016年10月29日间签订的所有合同及其修订和补充协议等提供担保，被担保最高债权额为本金余额4000万与主债权之外所有债权和费用之和，担保范围包括借款主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师代理费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）。2015年12月8日，被告程英、樊敬国、杨华与原告签订了《最高额保证合同》。对于被告郑州致美物业管理有限公司认可的商户和原告签订的合同及其修订和补充协议等提供担保，被担保最高债权额为本金余额4000万与主债权之外所有债权和费用之和，担保范围包括借款主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、不超过主债权总额5%律师代理费、差旅费、邮寄费等。）2015年12月22日，被告郑州致美物业管理有限公司向原告出具自愿担保承诺书；同日，被告姚琼、程英、樊敬国、杨华、李成远、付志华向原告出具保证人（××）及配偶担保承诺书表示原告为被告余桂林的借款285万元承担连带保证责任；2015年12月22日，被告李成远、付志华向原告提供了位于社旗县××店镇赵河公园情侣岛20110160-20110165六套房产连同房屋占用范围内的土地13358.47平方米进行抵押并办理了抵押登记。2015年12月22日，被告余桂林与原告签订了《个人借款合同》约定，被告余桂林从原告处贷款285万用于借新还旧等。同日，被告姚琼与原告签订《保证合同》，约定被告姚琼为被告余桂林的债务提供连带共同保证责任。合同签订后，原告发放了285万元借款本金。借款到期后，被告余桂林未按照约定的日期偿还本息，其他被告保证人未尽到保证义务，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令：一、被告余桂林归还原告借款本金2169223.81元，利息（含复利、罚息）1944446.28元（暂计至2020年11月17日，此后利息（含复利、罚息）按照合同的约定计算至实际清偿完毕之日止）及律师代理费用22290元；以上暂计4135960.09元。二、判令原告对被告李成远、被告付志华提供的抵押物（社旗县××店镇赵阿公园情侣岛社20110160-20110165共6套房产连同房屋占用范围内的土地13358.47平方米）享有优先受偿权；三、被告姚琼、程英、樊敬国、杨华、李成远、付志华、郑州致美物业管理有限公司对被告余桂林的上述债务承担连带保证责任；四、本案的诉讼、保全费等原告为实现债权的费用由被告承担。被告余桂林答辩称：一、原告起诉已经超过诉讼时效，不应支持。二、原告主张欠款金额及利息错误。1、关于欠款金额，因为原告系专业金融机构，原告应当出具计算明细，答辩人还款明细，及对应每笔还款原告是计做本金还是利息，利息是以何本金基数计算、是按照什么利率、是利息还是罚金都应当列出明细，才能确定实际欠款金额。2、原告计算利率过高，原告《个人借款合同》中关于利率“如遇中国人民银行向上调整基准利率的，自上调之日起，利率同幅度随之调整，如遇中国人民银行向下调整基准利率的，本合同利率不变”，对浮动利率的约定系格式条款，单方面加重借款人责任，应当认定无效，贷款利率应当跟随中国人民银行贷款利率调整，也就是现在的贷款市场报价利率LPR（2019年8月20日起调整，本月为3.85%）。三、原告主张利息、复利、罚息、律师费过高，不应支持。1、原告主张复利、罚息计算不符合法律规定没有依据不应支持。2、原告主张利息、复利、罚息、律师费超过24%的部分不应支持。《最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”特别是在民法典生效，后各地判例更加严格的贯彻了该规定，如上海市高级人民法院（2020）沪民终585号、北京市第一中级人民法院（2021）京01民终84号等等。被告李成远答辩称：一、涉案借款合同约定贷款期限自2015年12月22日至2016年10月29日，涉案债权已过各保证人承担担保责任的保证期间，各保证人均不应承担保证责任。1、涉案《保证合同》保证人系姚琼，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满三年。涉案借款2016年10月29日到期，保证人保证期间自2016年10月30日至2019年10月29日。本案诉讼已过该保证合同明确约定的保证期间，保证人不应承担保证责任。2、涉案《最高额保证合同》保证人系程英、樊敬国及杨华，该三人保证均为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年，本案主债务履行期间为自2015年12月22日至2016年10月29日，该三位保证人承担保证责任的保证期间已过，保证人程英、樊敬国及杨华不应承担保证责任。3、关于郑州致美物业管理有限公司（以下简称“物业公司”），其签署的自愿担保确认书为连带责任保证，该确认书约定各方权利义务按照担保人与原告签订的《最高额保证担保合同》和《最高额抵押担保合同》的约定执行。但是，保证人物业公司和原告并未签订《最高额保证担保合同》，涉案《最高额保证担保合同》是物业公司和郑州银行中博支行签订，并非和原告签订。涉案《最高额抵押担保合同》系答辩人李成远和郑州银行中博支行签订，也非物业公司和原告签订。该确认书并未约定物业公司承担保证责任的保证期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》，物业公司承担保证责任期间为6个月。原告要求物业公司承担保证责任早已超过保证期间。4、退一步说，即使对答辩人而言原告未超过担保期限，对其他担保人过了担保期限，将导致答辩人在承担保证责任后丧失追偿权，也应当对答辩人不能追偿的范围内免除保证责任。二、涉案《最高额抵押担保合同》签订主体系答辩人李成远和郑州银行股份有限公司中博支行，该合同主体并非原告，涉案房屋登记的抵押权人也系郑州银行中博支行，对于涉案抵押的６套房产及土地，原告并无优先受偿权。三、涉案《最高额抵押担保合同》约定保证期间为主债务期限届满之日起三年，已过本案保证人李成远承担保证责任的的保证期间。四、被告付志华并未和原告签订任何保证合同，也并未以担保人身份签署任何文件，付志华仅仅是同意答辩人李成远以二人共有财产（即涉案抵押物）抵押给银行为本案贷款担保，但其本人并不是担保人，原告无权要求付志华承担连带保证责任。综上，原告要求包括各保证人承担保证责任无事实及法律依据，请求依法驳回。被告姚琼、程英、樊敬国、杨华、付志华、郑州致美物业管理有限公司未答辩，未向本院提交证据。经审理查明，郑州银行股份有限公司中博支行与被告郑州致美物业管理有限公司签订编号为郑银保字第07120130010060631号《最高额保证担保合同》，约定:债权人（甲方）：郑州银行股份有限公司中博支行，保证人（乙方）：郑州致美物业管理有限公司，该保证合同主合同为甲方和郑州致美物业管理有限公司认可的商户于2013年10月29日至2016年10月29日期间签订的所有合同及其修订或补充（包括但不限于展期协议）。被担保最高债权额：一、最高本金为4000万元；二、本合同第四条所确定的主债权之外的所有费用；上述两项债权金额之和，为本合同所担保的最高债权额。保证方式为连带责任保证，多人保证的，各保证人为连带共同保证人，承担连带共同保证责任。合同第四条载明：保证担保的范围包括主债权、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）。保证期间自主合同债务人履行债务期限届满之日起三年；主债权展期的，保证期间自展期协议履行期限届满之日起三年。若主债权为分期清偿的，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起三年。2015年12月8日，原告郑州银行股份有限公司明理路支行与被告程英、樊敬国、杨华签订郑银最高保字第09120150010114253号《最高额保证合同》，约定被告程英、樊敬国、杨华担保的主合同：甲方和郑州致美物业管理有限公司认可的商户于2015年12月8日至2016年10月29日期间签订的所有合同及其修订或补充。最高本金余额4000万元及主债权本金之外的所有债权和费用金额之和，为本合同所担保的最高债权额。合同保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年，主合同履行期限以主合同约定为准。2013年10月29日，抵押权人（甲方）：郑州银行股份有限公司中博分（支）行与抵押人（乙方）李成远签订编号为郑银最高抵字第07120130010060631号的《最高额抵押担保合同》，约定：本合同的主合同为甲方的郑州致美物业管理有限公司认可的商户2013年10月29日至2016年10月29日签订的所有合同及其修订或补充（包括但不限于展期协议）。本合同所担保债权为最高本金余额4000万元及主债权本金之外的所有费用。抵押担保范围包括主债权、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理、差旅费等）。甲方应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，若主债权为分期偿还，则甲方应在最后一期债务起算视为诉请时效届满前行使抵押权。原告提交的社房他证字第1303007729号他项权证，房屋抵押权人为郑州银行股份有限公司中博支行，房屋所有权证号社20110160、社20110161、社20110162、社20110163、社20110164、社20110165号。2015年12月22日，原告郑州银行股份有限公司明理路支行与被告余桂林签订《个人借款合同》一份，约定：原告向被告余桂林发放个人经营性贷款，贷款用途为借新还旧，贷款金额为285万元，借款期限为自2015年12月22日起至2016年10月29日止，贷款借据对贷款期限另载明的以贷款借据为准。贷款利率采用浮动利率，上浮115%执行，本合同执行贷款利率为9.3525%。借款人未按本合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准贷款利率调整之日起相应上调。乙方授权原告依据本合同约定取得的贷款一次性划入指定账户；还款方式为按期付息一次还本。2015年12月22日，原告郑州银行股份有限公司明理路支行（债权人、甲方）与被告姚琼（保证人、乙方），签订《保证合同》，约定主合同为甲方与债务人余桂林于2015年12月22日签订的《个人借款合同》及其修订或补充协议。主债务履行期限自2015年12月22日至2016年10月29日，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。保证担保范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息），手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过主债权总额的5%的律师代理费、差旅费）。2015年12月22日，被告郑州致美物业管理有限公司向原告出具《保证人自愿担保承诺书》显示，郑州致美物业管理有限公司自愿为余桂林向原告申请的285万元贷款提供连带责任保证。2015年12月22日，被告姚琼、程英、李成远、樊敬国、付志华、杨华出具的《保证人（××）及配偶担保承诺书》，显示承诺人姚琼、程英、李成远、樊敬国同意作为借款人余桂林申请借款285万元的债务承担连带责任保证。2015年12月22日，被告李成远向原告出具《抵押人承诺书》，载明：本人是社房权证社旗县字第××号财产的合法所有权人，与付志华共同对抵押物拥有完全的所有权，本人同意将抵押物抵押给贵行作为借款人余桂林向贵行借取贷款所产生的全部债务的担保。同日，付志华向原告出具《共有人承诺书》载明本人作为坐落于社旗县××店镇赵河公园情侣岛财产的合法共有人人，与抵押人李成远以及共同对抵押物拥有完全的所有权，并且同意抵押人将抵押物抵押给贵行作为作借款人余桂林向贵行借取贷款所产生的全部债务的担保。2015年12月22日，原告依约向被告余桂林发放贷款285万元，还款方式为到期还本、按月结息，贷款利率为9.3525%，逾期利息为14.02875%。截至2020年11月17日，被告余桂林尚欠原告借款本金2169223.81元，利息（含罚息、复利）1944446.28元。原告向河南天基律师事务所律师张临帆、李沛律师出具《授权委托书》委托其向借款人曹茜、陈瀚梁、余桂林、李成玉、梁红、梁玉玲、尚进、宋冬梅、孙帅、王琳、余桂林、赵明星、周红亮、周红霞及其担保人的借款合同纠纷一案，代发律师函对上述借款人及其担保人进行催收。河南天基律师事务所律师张临帆、李沛律师基于《授权委托书》于2019年7月19日、2019年9月30日、2019年10月9日、2019年10月11日向被告余桂林、姚琼、郑州致美物业管理有限公司、李成远、付志华、樊敬国、程英、杨华发送律师函，就被告余桂林向原告的贷款进行催收。原告为实现债权与河南创力律师事务所签订《法律事务委托合同》，并向河南创力律师事务所支付律师代理费22290元。本院另查明，郑州银行股份有限公司明理路支行系郑州银行股份有限公司中博支行的二级机构。以上事实由原告提交的《个人借款合同》、《保证合同》、《最高额保证担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押担保合同》、《抵押人承诺书》、《共有承诺书》、《保证人自愿担保承诺书》、《保证人及其配偶担保承诺书》、借据、贷款出账通知书、欠息信息、授权委托书、律师函、邮单、快递物流信息、《委托代理合同》、律师费发票、转账凭证及本案庭审笔录在案佐证。本院认为：本案的《个人借款合同》、《保证合同》、《最高额保证担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，原告依约发放了贷款，贷款被使用后，被告未依约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告余桂林偿还拖欠的借款本金，符合《个人借款合同》约定及法律规定，本院予以支持。对于原告请求的利息（含罚息、复利）1944446.28元，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故本院对原告主张的逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。对于原告请求被告郑州致美物业管理有限公司、李成远承担连带责任保证的诉请，被告郑州致美物业管理有限公司、李成远系分别向原告出具《自愿担保承诺书》、《保证人及配偶担保承诺书》，承诺对债务承担连带责任保证，并未约定保证期间，经审查，法定的6个月保证期间已经经过，故原告对二被告的该部分诉请本院不予支持。对于原告请求被告付志华对债务承担连带保证责任的诉请，被告付志华在《保证人（××）及配偶担保承诺书》中保证人配偶处签字，并未作为承诺人承诺对债务承担连带责任保证，故对原告的该部分诉请，本院不予支持。被告姚琼、程英、樊敬国、杨华作为保证人，尚在保证期限内，应当依照合同约定承担相应的连带保证责任。对于原告要求被告余桂林承担本案律师费的诉求，原、被告双方在《个人借款合同》中有明确约定，并有相应的《委托代理合同》、律师费发票、转款凭证予以印证，本院予以支持。对于原告请求对被告李成远、付志华共有（所有权证号为社20110160、社20110161、社20110162、社20110163、社20110164、社20110165号）房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权的诉请，本案中，被告李成远与郑州银行股份有限公司中博支行签订《最高额抵押担保合同》，并办理了抵押登记，抵押权利人为郑州银行股份有限公司中博支行，后被告余桂林与原告签订《个人借款合同》，被告李成远及其配偶付志华向原告出具《抵押人承诺书》、《共有人承诺书》承诺将所有权证号为社20110160、社20110161、社20110162、社20110163、社20110164、社20110165号共有财产抵押给原告，用于被告余桂林向原告借取贷款所产生的全部债务担保，另本院查明，原告郑州银行股份有限公司明理路支行系郑州银行股份有限公司中博支行的二级机构，有权对涉案抵押房产行使抵押权，综上，对于原告诉请对被告李成远名下位于社旗县××店镇赵河公园情侣岛（所有权证号为社20110160、社20110161、社20110162、社20110163、社20110164、社20110165号）的抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告姚琼、程英、樊敬国、杨华、付志华、郑州致美物业管理有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余桂林于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司明理路支行借款本金2169223.81元及截至2020年11月17日的利息（含罚息、复利）1944446.28元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2020年11月18日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利）。二、被告余桂林于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司明理路支行律师费22290元。三、被告姚琼、程英、樊敬国、杨华对上述债务承担连带保证责任。四、原告郑州银行股份有限公司明理路支行对被告李成远名下位于社旗县赊店镇赵河公园情侣岛（所有权证号为社20110160、社20110161、社20110162、社20110163、社20110164、社20110165号）折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告郑州银行股份有限公司明理路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39888元，减半收取19944元，财产保全费5000元，由被告余桂林、姚琼、李成远、程英、樊敬国、杨华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二一年四月二十六日书记员  贾亦雅