福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0721民初504号原告:顺昌县农村信用合作联社,统一社会信用代码913507217052790726,住所地顺昌县双溪中解中上中路53号。法定代表人:游某，董事长。委托诉讼代理人:姚世勇,男。被告：黄某（系陈某之母）,女,1957年7月10日出生,汉族,住福建省德化县。被告：郑某3,女,1982年11月2日出生，汉族,住福建省昌县。被告：郑某1（系陈某和郑某3之女，曾用名陈某1）,女,2008年8月10日出生,汉族,住福建省顺昌县。被告：郑某2（系陈某和郑某3之女，曾用名陈某2）,女,2017年2月5日出生,汉族,住福建省顺昌县。被告郑某1、郑某2的法定代理人：郑某3（系郑某1及郑某2之母）,女,住福建省顺昌县。被告：陈某3（系陈某哥哥）,男,1976年8月18日出生,汉族,住福建省厦门市湖里区。被告：陈某4（系陈某妹妹）,女,1984年11月10日出生,汉族,住福建省厦门市。被告：陈某5（系陈某叔叔），男，1967年11月7日出生，汉族，住福建省德化县。被告：陈某6（系陈某叔叔），男，1976年12月27日出生，住福建省德化县。被告黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6的共同委托诉讼代理人:蒋仁福,福建法正联盟律师事务所律师。被告黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6的共同委托诉讼代理人:蒋垂佳,福建法正联盟律师事务所律师。原告顺昌县农村信用合作联社与被告黄某、郑某3、郑某1、郑某2、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告顺昌县农村信用合作联社的委托诉讼代理人姚世勇及被告黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6的共同委托诉讼代理人蒋仁福和被告郑某3以及被告郑某1、郑某2的法定代理人郑某3均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。顺昌县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：判决黄某、郑某3、郑某1、郑某2、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6在继承陈某的遗产范围内向顺昌县农村信用合作联社清偿借款本金99999.61元及截止2021年2月28日利息29826.42元以及至还清借款之日止的利息、罚息（按福万通普惠金融卡领用合约及使用须知约定的利率计算，以年利率24%为限）。事实与理由：2015年7月20日,郑某3的丈夫陈某向顺昌县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡一张,授信金额30000元,后提额达到100000元,月利率7.5‰,陈某在普惠金融卡申请表合约、使用须知上签字,卡片有效期为3年。《普惠金融卡使用须知》的第八条约定:持卡人若联系逾期2期或累计逾期3期,则利率调整为日万分之五。合约第五条第9款约定:超过透支还款日,未偿还透支款项的,乙方有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人用卡,且有权要求持卡人全额偿还所欠款项,催收款项所产生的费用由持卡人承担。合同签订后,陈某即采用预借现金、刷卡消费等方式进行借款消费本金合计99999.61元。陈某在2017年12月14日开始未按时归还最低还款额,经短信催收都未归还欠款。后得知陈某去世,特提起诉讼，要求判如所请。郑某3、郑某2、郑某1辩称，表示放弃继承陈某的一切遗产，请法院依法判决。黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6辩称，1.答辩人没有因陈某去世,继承任何的遗产,答辩人已提交《放弃继承声明书》。2.答辩人不是借款人,没有为陈某的借款提供担保,更没有使用过陈某所借的涉案款项,涉案的借款与答辩人法律上、客观上没有任何关联。故答辩人不应因此承担任何责任，请求驳回对答辩人的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年7月20日,陈某填写申请表，向顺昌县农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，陈某在《普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，声明其已阅读并清晰知晓使用须知条款。《使用须知》第二条约定，普惠金融卡授信期限最长3年。第三条约定，普惠金融卡收取的费用包括透支手续费和滞纳金。普惠金融卡透支初始日利率为万分之四。第四条约定，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。合约签定后，顺昌县农村信用合作联社向陈某发放额度为30000元的福万通普惠金融卡一张，卡号6228××××1102,并于2017年9月27日提额达到100000元,月利率7.5‰。2.陈某于2017年3月至2017年12月使用信用卡预借现金，但未按时偿还信用卡透支借款本金及利息。截至2021年2月28日，陈某结欠透支借款本金99999.61元、利息29826.42元，合计129826.03元。3.陈某于2018年1月4日去世后,其第一顺序继承人郑某3（陈某的妻子）、郑某1（陈某的长女）、郑某2（陈某的次女）、黄某（陈某的母亲）、陈彩溱（陈某的父亲）。4.2018年1月24日,作为陈某的继承人之一陈彩溱去世。陈彩溱的第一顺序继承人有黄某（陈彩溱的妻子）、陈亮崔（陈彩溱的父亲）、陈某3（陈彩溱的长子）、陈某4（陈彩溱的女儿）。作为陈彩溱的继承人之一陈亮崔又于2018年12月22日去世，陈亮崔的第一顺序继承人有陈某5（陈亮崔的次子），陈某6（陈亮崔的三子）。前述人员均是陈某的合法继承人。5.黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6于2021年4月5日共同书面声明放弃对陈某的一切遗产继承，今后决不反悔。6.郑某3、郑某2、郑某1在诉讼中表示放弃继承陈某的一切遗产。本院认为，陈某向顺昌县农村信用合作联社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，陈某与顺昌县农村信用合作联社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。顺昌县农村信用合作联社依约向陈某发放信用卡并提供透支消费服务。陈某未按约定履行还款义务，构成违约，应承担继续履行还款义务，依约支付利息等合同约定的违约责任。《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”因债务人陈某已经死亡，其上述信用卡债务应由其继承人在继承遗产范围内予以偿还。陈某的第一顺序法定继承人（含转位继承人）郑某3、郑某2、郑某1、黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6应在继承遗产范围内向顺昌县农村信用合作联社偿还借款本金99999.61元、截至2021年2月28日止的利息29826.42元及之后的利息、罚息按上述领用合约及使用须知约定的利率计算至还清欠款之日止。本案继承人均表示放弃继承陈某的遗产，其抗辩理由，不予采纳，理由如下：其一，根据《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”规定，放弃继承的表示应当在遗产处理前作出，而根据查明的事实，本案继承人放弃继承的表示是在本案诉讼中作出；其二，顺昌县农村信用合作联社作为债权人并不享有自行处分陈某遗产的权利，本案继承人仍存在在案外继承陈某遗产的可能；其三，本案继承人放弃继承仍应有管理陈某遗产之责。因此，为保护债权人的合法权益,本案继承人应在继承陈某遗产范围内偿还陈某的债务。所以本案继承人的抗辩意见，本院不予采纳。综上所述，顺昌县农村信用合作联社的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：郑某3、郑某1、郑某2、黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6应于本判决生效之日起十日内在继承陈某遗产范围内偿还顺昌县农村信用合作联社借款本金99999.61元、截至2021年2月28日止的利息29826.42元及之后的利息、罚息（按福万通普惠金融卡领用合约及使用须知约定的利率计算，以年利率24％为限）计算至还清借款之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2897元，适用简易程序审理减半收取计1448.5元，由郑某3、郑某1、郑某2、黄某、陈某3、陈某4、陈某5、陈某6共同负担。本案受理费应在本判决生效后十日内交纳。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  黄国语二〇二一年四月二十日书记员  林 洁本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。