福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0821民初2047号原告：长汀县农村信用合作联社，住长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：郑水仙。被告：李根，男，1976年10月03日出生，汉族，住长汀县，现在福建省漳州监狱服刑。被告：王秀文，女，1978年11月30日出生，汉族，住长汀县。被告：兰木荣生，男，1977年09月21日出生，汉族，住长汀县。被告：王玮辉，男，1973年02月27日出生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告李根、王秀文、兰木荣生、王玮辉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。在诉讼过程中，发现被告李根涉嫌犯罪，正在审理阶段，且在疫情期间不能参加诉讼，本院依法中止审理。原告的委托诉讼代理人郑水仙及被告李根均到庭参加诉讼，被告王秀文、兰木荣生、王玮辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、判令被告李根、王秀文归还使用福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金及各项费用合计149187.99元（其中结欠本金55000元，利息、违约金及各项费用94187.99元，详见贷记卡交易明细），并且支付2020年6月22日以后按合同约定方式年利率14.4%计算的利息及按最低还款额未偿还部分的5%计收违约金等费用，直至还清本息、违约金为止；二、依法判令被告兰木荣生、王玮辉对上述款项承担连带清偿责任；三、依法判令各被告承担本案案件受理费及财产保全费。事实和理由：2016年1月29日，被告李根向长汀县信用合作联社濯田信用社申请了福万通普惠卡一张，其卡号：6228××××4105，合同约定：被告李根向原告申请福万通普惠金融卡，授信金额为捌万元，从事燃料经营项目，月利率12‰，期限36个月（自2016年2月起至2019年2月止），每月21日为账单日，账单日后25日内按账单最低还款额还款，由兰木荣生、王玮辉提供连带责任保证·。合同签订后，被告李根于2016年4月6日透支普惠卡本金捌元。被告李根自透支使用起，未按账单最低还款足额归还普惠卡透支本金及利息。经多次催收，但被告李根拒不履行归还义务，保证人兰木荣生、王玮辉也未履行保证义务，截止2020年6月21日止结欠本息等费用计149187.99元。李根对上述原告所陈述的事实无异议。王秀文、兰木荣生、王玮辉未答辩及未提供证据。原告为支持其提出的主张，提供证据一、申请表，证明被告向原告申请8万元贷记卡的事实。证据二、贷记卡审批表，证明该贷记卡实际审批额度为8万元和日利率万分之四等事实。证据三、身份证复印件各一份，证明各被告身份情况及其住址。证据四、结婚证复印件及申请人配偶声明书，证明王秀文与申请人为夫妻关系，且王秀文特别声明与申请人李根共同还款的意思表示。证据五、普惠卡申请表复印件，证明借款人、保证人、贷款人各方的权利及义务，以及普惠卡约定的期限、金额、利率等情况。证据六、不可撤销担保函复印件，证明保证人对该笔贷款应承担的责任。证据七、贷款交易明细，证明截止2020年5月21日申请人拖欠的本金、利息及其他费用的具体金额。李根对上述证据无异议，其并无证据向法庭提供。上述证据经本院审查认为，证据来源合法，内容真实，且各被告并无异议，可以证明本案的相关事实，其具有证明力，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年1月29日，李根向长汀县农村信用合作联社申领了卡号为6228××××4105的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。违约金为最低还款额未偿还部分的5%。李根向长汀县农村信用合作联社申请的福万通普惠金融卡额度为80000元，用卡年费200元，执行日利率为万分之四（即月利率12‰）。同日，兰木荣生、王玮辉分别向长汀县农村信用合作联社出具不可撤销担保函，约定为李根申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。长汀县农村信用合作联社宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。2016年4月6日，李根开始使用案涉普惠金融卡，于同年7月17日还款1.47元及同年12月13日归还本金25000元外，均未按账单最低还款足额归还普惠卡透支本金及利息，长汀县农村信用合作联社按最低还款额未偿还部分的5%向李根计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金。截止2020年6月21日，李根累计透支本金55000元，按合同约定方式结欠利息、违约金及各项费用计94187.99元。兰木荣生、王玮辉未履行担保责任。现该笔欠款逾期，经催收后仍未归还，而诉至本院。另查明，原告为实现债权，已申请法院采取诉前财产保全措施，并支付保全费用1，260元。认定上述事实有长汀县农村信用合作联社出具的《福万通普惠卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠卡调查审批表》、《不可撤销担保函》、《福万通普惠卡交易明细》、《结婚证复印件》、《申请人配偶声明书》、《申请保全费票据》及到庭当事人的当庭陈述等证据可相互印证，可作定案依据。本院认为，长汀县农村信用合作联社与李根签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》以及兰木荣生、王玮辉向长汀县农村信用合作联社出具的《不可撤销担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当属有效合同。李根未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对长汀县农村信用合作联社要求李根偿还透支款并支付尚欠利息及违约金的诉讼请求，并在不违反法律强制性规定范围内的利息及违约金等，本院予以支持。王秀文作为李根的配偶，在婚姻关系存续期间自愿承诺为李根一起负责清偿其所欠的本金、利息及相关费用，系当事人对自身权利的处分，且并无违反法律的规定，本院予以准许。关于滞纳金的问题。2016年4月15日中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，取消收取滞纳金，该通知自2017年1月1日起实施。故长汀县农村信用合作联社要求李根以透支本金为基数按合约约定支付滞纳金的诉请，不予支持。关于违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。虽案涉《不可撤销担保函》中有对滞纳金项进行约定，而对违约金项未明确进行约定，而《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中有明确约定违约金，且是主合同，应视为从合同对主合同相关事项约定的保证，即保证人对主合同中的违约金的保证，且兰木荣生、王玮辉自愿对李根向长汀县农村信用合作联社申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息等承担连带保证责任，因此，长汀县农村信用合作联社要求兰木荣生、王玮辉对李根的尚欠债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。兰木荣生、王玮辉在承担保证责任后，依法有权向债务人追偿。财产保全费依合同约定应当由被告负担。案件受理费依法应由败诉方承担。王秀文、兰木荣生、王玮辉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃一审期间举证、质证等抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定（2021.1.1）第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限李根、王秀文于本判决生效之日起十日内返还长汀县农村信用合作联社透支借款本金55，000元，并支付尚欠透支借款以80，000元为基数自2016年4月6日起至2016年12月13日止按月利率12‰计算的利息及按最低还款额未偿还部分5%计算违约金（已还款1.47元应扣除）；及自2016年12月14日起至透支借款还清之日止以尚欠的透支借款55，000元为基数按月利率12‰计算的利息及按最低还款额未偿还部分5%计算违约金(以上利息及违约金合计，2020年8月20日之前以年利率24%为限，2020年8月20日起以不超过合同成立时一年期银行贷款市场报价利率的四倍为限)，利随本清。二、限李根、王秀文于本判决生效之日起十日内，支付给长汀县农村信用合作联社案件保全费1，260元。三、兰木荣生、王玮辉对上述债务承担连带清偿责任。兰木荣生、王玮辉在承担保证责任后，有权向李根、王秀文追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3，284元，由李根、王秀文、兰木荣生、王玮辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  巫华栋人民陪审员  钟益鑫人民陪审员  陶敬贤二〇二一年七月七日代理书记员  梁艺婷附：本案引用的主要法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定（2021.1.1）第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,当时的法律、司法解释有规定,适用当时的法律、司法解释的规定,但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益,更有利于维护社会和经济秩序,更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。