上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0106民初30823号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：张朝晖，分行行长。委托诉讼代理人：李玲，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：张晓华，女，1981年10月14日出生，汉族，户籍地上海市宝山区。第三人：许煜珍，女，1983年10月7日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区牟平路XXX弄XXX号XXX室。第三人：许嘉龙，男，1955年1月9日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区牟平路XXX弄XXX号XXX室。第三人：顾瑞凤，女，1957年11月4日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区牟平路XXX弄XXX号XXX室。原告平安银行股份有限公司上海分行(以下简称平安银行)诉被告张晓华、第三人许煜珍、第三人许嘉龙、第三人顾瑞凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理，依法适用简易程序，后转为普通程序，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案由审判员独任审理，于2020年11月26日依法公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人周婷、李玲到庭参加诉讼。被告张晓华、第三人许煜珍、第三人许嘉龙、第三人顾瑞凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张晓华归还原告截止至2020年6月30日的贷款本金258,067.53元、利息7,310.31元、复利145.54元,及自2020年7月1日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息合计金额为基数,按合同约定的逾期利率计算);2、依法判令如被告张晓华不履行第一项还款义务的,原告有权申请以拍卖、变卖被告张晓华名下位于上海市浦东新区牟平路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产所得价款优先受偿,不足部分由被告张晓华继续清偿;3、依法判令第三人许煜珍、第三人许嘉龙、第三人顾瑞凤就上述第一项还款义务及第二项不足部分,向原告承担连带还款义务;4、本案诉讼费、保全费由被告张晓华及第三人许煜珍、第三人许嘉龙、第三人顾瑞凤承担。审理中原告变更第一项诉请为：依法判令被告张晓华归还原告截止至2020年11月19日的贷款本金170,595.48元及自2020年11月20日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本金170,595.48元为基数,按合同约定的逾期利率计算)。事实和理由：2008年8月11日,被告张晓华与原告签订了《楼宇按揭抵押借款合同》(合同编号：深平银(上海分行)楼按字(2008)第(ZYXXXXXXX)号)一份,合同约定：被告向原告借款46万元,贷款期限为240个月,贷款用途为购买上海市牟平路XXX弄XXX号XXX室物业,实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据为准。合同的贷款利率系根据贷款基准利率下浮15%,合同首年贷款利率为年利率6.6555%,按借款的实际天数计息,如遇法定利率调整,按月调整;被告选择按月等额还本付息,于每月的21日还本付息。合同约定,被告张晓华以其位于上海市浦东新区牟平路XXX弄XXX号XXX室的房产为合同项下贷款本息、补偿金、损害赔偿金及实现债权的费用(包括但不限于催收费、诉讼费或仲裁费、律师费、过户费、差旅费)提供抵押担保。该抵押已于2008年8月29日依法办理了抵押登记。合同约定,被告张晓华不能按合同约定归还本息的,原告有权提前收回全部贷款,并有权处置抵押物。被告张晓华任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利等。因此被宣告提前到期的,原告对本合同项下的全部借款本金计收罚息。被告张晓华承担原告为实现债权而支付的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费)。合同签订后,原告按约向被告张晓华发放了全部贷款,履行了放款义务,但被告未按约履行还款义务。2018年11月20日,上海市浦东新区人民法院作出(2018)沪0115民初37594号民事判决书,依据该判决书查明的事实,第三人许煜珍、许嘉龙、顾瑞凤因资金短缺,与被告进行买卖房屋的虚假意思表示,套取原告银行贷款;原告发放给被告的贷款,由第三人许煜珍、许嘉龙、顾瑞凤实际使用、偿还。第三人与被告合谋套取原告贷款的行为,严重损害了原告的权利,现被告拒不归还原告借款,第三人许煜珍、许嘉龙、顾瑞凤应向原告承担连带还款义务。请求法院判如所请。被告张晓华未作答辩。第三人许煜珍、第三人许嘉龙、第三人顾瑞凤未作陈述。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、《楼宇按揭抵押借款合同》、他项权利证明；2、《借款借据》；3、对账单；4、民事判决书。被告及第三人没有提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年2月16日中国银行业监督管理委员会上海监管局沪银监复〔2009〕113号文同意深圳平安银行股份有限公司上海分行更名为“平安银行股份有限公司上海分行”。2008年8月11日,被告张晓华与原告签订了《楼宇按揭抵押借款合同》(合同编号：深平银(上海分行)楼按字(2008)第(ZYXXXXXXX)号)一份,合同约定：被告向原告借款46万元,贷款期限为240个月,贷款用途为购买上海市牟平路XXX弄XXX号XXX室物业,实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据为准。合同的贷款利率系根据贷款基准利率下浮15%,合同项下贷款利率执行年利率6.6555%,按借款的实际天数计息,如遇法定利率调整,按月调整;被告选择按月等额还本付息,于每月的21日还本付息。合同约定,被告张晓华以其位于上海市浦东新区牟平路XXX弄XXX号XXX室的房产为合同项下贷款本息、补偿金、损害赔偿金及实现债权的费用(包括但不限于催收费、诉讼费或仲裁费、律师费、过户费、差旅费)提供抵押担保。该抵押已于2008年8月29日依法办理了抵押登记。合同约定,被告张晓华不能按合同约定归还本息的,原告有权提前收回全部贷款,并有权处置抵押物。被告张晓华任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利等。因此被宣告提前到期的,原告对本合同项下的全部借款本金计收罚息。被告张晓华承担原告为实现债权而支付的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费)。合同签订后,原告按约向被告张晓华发放了全部贷款,履行了放款义务,但被告未按约履行还款义务。2018年11月20日,上海市浦东新区人民法院作出(2018)沪0115民初37594号民事判决书,判决许煜珍、许嘉龙、顾瑞凤与张晓华于2008年7月21日签订的《上海市房地产买卖合同(合同编号：460334)》确认无效。另查明，原告确认以公告送达后2020年10月20日为贷款提前到期日，截止该日，被告尚欠原告借款本金258,067.53元、利息10,235.10元、逾期利息951.78元。2020年11月19日案外人归还100,000元用以冲抵欠款本息。截止2020年11月19日，被告尚欠原告借款本金170,595.48元。再查明，根据《中国人民银行公告》(〔2019〕第30号)文，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或转换为固定利率。原告明确，被告未就LPR的转换主动提出申请。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案系争纠纷由《中华人民共和国民法典》(以下简称《民法典》)施行前的法律事实引起，且无法律、司法解释除外规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。本案审理的是原告与被告张晓华之间的金融借款法律关系以及原告能否依法行使抵押权。虽然第三人许煜珍、许嘉龙、顾瑞凤与被告张晓华于2008年7月21日签订的《上海市房地产买卖合同(合同编号：460334)》被法院确认无效，并不影响原告与被告张晓华之间的金融借款法律关系成立并生效。涉案房产的所有权人登记在被告张晓华名下，依据物权的公示、公信效力，原告基于对不动产登记的信赖，判断被告张晓华是系争房屋的产权所有人，具有设定抵押之相应的处分权，系信赖登记而善意取得抵押权，不因房地产买卖合同之无效而丧失。原告与被告张晓华签订的《楼宇按揭抵押借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应遵守。被告张晓华未按约定归还借款，构成违约，应承担相应的责任。原告要求按照合同的约定提前收回全部借款本息及处分抵押物的请求符合合同及法律规定,其相应诉讼请求应予支持。根据金融借款法律关系的相对性，本案的债务人系被告张晓华，原告要求第三人承担连带还款义务缺乏事实和法律依据，其相应诉讼请求不予支持。综上，为维护社会正常经济秩序，保护当事人合法权益，根据依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓华应于本判决生效之日起十日内归还平安银行股份有限公司上海分行借款本金170,595.48元；二、被告张晓华应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行以借款本金170,595.48元为基数按《楼宇按揭抵押借款合同》以及《中国人民银行公告》(〔2019〕第30号)约定的逾期利率标准计算自2020年11月20日起至实际清偿之日止的逾期利息三、被告张晓华届期不足额履行上述一、二项付款义务的，原告平安银行股份有限公司上海分行可与被告张晓华协议，以座落于上海市牟平路XXX弄XXX号XXX室折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由被告张晓华继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,711.91元，保全费1,847.6元,由被告张晓华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  林丽丽二〇二一年四月十五日书记员  程昳皎附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。