广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0402民初12437、12438、12439、12440、12441、12443、12444号原告：珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行，住所地：珠海市×××××××××、362号一楼商铺和358号201，统一社会信用代码：914××××××××××××615。负责人：李金庚，行长。委托诉讼代理人：曾志磊，男，汉族，1991年1月12日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区××××××××××××××××，公民身份号码：362××××××××××××353，系该公司员工。委托诉讼代理人：刘迎胜，男，汉族，1994年11月24日出生，身份证住址：江西省高安市×××××××××××××，公民身份号码：362××××××××××××853,系该公司员工。被告：何浪平等人（七案被告如附表1）。原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行（以下简称珠海农商行拱北支行）与各案被告金融借款合同纠纷七案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用普通程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告珠海农商行拱北支行的委托诉讼代理人曾志磊、刘迎胜到庭参加诉讼，各案被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。七案现已审理终结。原告珠海农商行拱北支行向本院提出诉讼请求：1.判令各案被告向原告偿还贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利金额及暂计时间，详见附表1），之后的按合同约定计至借款本息全部清偿之日止；2.判令各案被告承担案件全部诉讼费用。事实和理由：一、原告珠海农商行拱北支行“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品的推广方式与申办流程。2019年3月21日，原告所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号，以下简称“操作规程”），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合近12个月连续已缴纳当地社保或公积金等条件的目标客户办理“悦农e贷”个人网络消费贷款的具体业务流程为在线申请>授信审批>合同签订>贷款用款>贷款还款等五个步骤。二、各案被告向原告珠海农商行拱北支行申办“悦农e贷”产品业务与订立《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》及发放贷款的情况。各案被告向原告提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、身份证复印件、收入证明、《珠海市公积金缴存记录》等基础资料后，原告使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为各案被告创建授信额度。各案被告通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》（编号：详见附表1，以下简称“借款合同”），借款合同约定：在借款期限内，各案被告可向原告在最高借款本金限额（金额详见附表1）内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率（贷款利率详见附表1），借款期限为固定年限（贷款期限详见附表1），发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为“随借随还”,即按月付息，贷款本金则在借款额度有效期内随借随还，到期日前全额偿还，结息日为每月第20日。借款合同还约定：各案被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；各案被告未按时偿付贷款利息，原告有权对各案被告未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%作为复息利率计收复利【详见《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》第一章第四条“贷款利率与罚息利率”第二款】。各案被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求各案被告立即清偿借款本息及相关费用【详见《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》第二章第十四条借款人违约情况第一款及第十五条“违约处理”第三款、第五款】。借款合同订立后，原告根据各案被告的用款申请向其选定的提款账户发放了贷款。三、各案被告逾期向原告珠海农商行拱北支行还本付息及原告催收情况。贷款发放后，各案被告未能按照合同约定偿还借款本息，各案被告尚欠原告贷款本金、利息（利息、罚息、复利金额及暂计时间，详见附表1）。原告按约多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国电子签名法》及原告与各案被告签订的《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》之约定，各案被告逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求各案被告立即偿还全部借款本息及相关费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。各案被告未作答辩。原告就所述各案被告借款、未依约还款等提供了《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号）、“悦农e贷”宣传折页、签约流程演示图、《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、收入证明、《珠海市公积金缴费记录》、人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》/《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》、短信、存款账户交易明细表、贷款还本付息表、贷款欠息明细表、逾期未还款查询、催收短信截图、《逾期贷款催收通知书》及邮单等证据加以证明。原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，对原告所述各被告欠款的事实予以确认。本院认为，原告与各案被告签订的合同系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告已按合同约定发放贷款，各案被告在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，各案被告已构成违约。因此，原告要求各案被告按约定清偿借款，支付借款相应的本金、利息、罚息、复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行偿还欠款本金及支付计至暂计日的利息、罚息、复利（详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行支付罚息、复利（罚息、复利按执行年利率上浮50%计算，罚息以尚欠本金为基数，复利以未付的利息、罚息、复利之和为基数，自暂计日次日起计至借款本息全部清偿之日止，详见附表2）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（详见附表2），由各案被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  许丽娜人民陪审员  陈芷彤二〇二一年六月二十八日书 记 员  李佳惠附表1：单位（人民币）：元序号案号被告性别、民族、出生日期身份证住址公民身份号码贷款合同编号最高借款本金限额借款期限执行年利率欠款本金利息罚息复利暂计日1（2021）粤0402民初12437号何浪平男，汉族，1982年10月1日出生广东省珠海市斗门区××××××××××××440××××××××001×156100××××××××8104532000003年6.20%2000004211.3149.870.262020年11月20日2（2021）粤0402民初12438号黄木茂男，汉族，1968年7月14日出生广东省汕头市潮阳区关埠镇桥头面前老厝17号440××××××××714×036100××××××××6714062596003年6.60%178695.753602.7354.7748.212020年11月20日3（2021）粤0402民初12439号张嘉明男，汉族，1993年3月05日出生广东省珠海市香洲区××××××××××××××440××××××××305×139100××××××××7198362000003年6.20%2000005222.2883.770.72020年11月20日4（2021）粤0402民初12440号吴剑华男，汉族，1989年5月12日出生广东省恩平市××××××××××××××巷4号440××××××××512×735100××××××××9544402000003年6.20%2000004231.29050.622020年11月20日5（2021）粤0402民初12441号朱开碧女，汉族，1972年04月13日出生四川省北川羌族自治县××××××××××510××××××××413×328100××××××××1156862000003年6.20%2000003074.66023.682020年11月20日6（2021）粤0402民初12443号陈春华女，汉族，1969年04月28日出生湖北省洪湖市××××××××××422××××××××428×420100××××××××658782000003年6.20%2000004048.07046.232020年10月20日7（2021）粤0402民初12444号陈小花女，汉族，1973年12月12日出生广东省雷州市××××××××××440××××××××212×020100××××××××7203862000003年6.20%2000003817.25040.72020年10月20日附表2：单位（人民币）：元序号案号姓名执行年利率欠款本金利息罚息复利暂计之日受理费1（2021）粤0402民初12437号何浪平6.2%2000004211.3149.870.262020年11月20日43642（2021）粤0402民初12438号黄木茂6.6%178695.753602.7354.7748.212020年11月20日39543（2021）粤0402民初12439号张嘉明6.2%20000012024.50538.232021年6月21日43804（2021）粤0402民初12440号吴剑华6.2%2000004231.29050.622020年11月20日43645（2021）粤0402民初12441号朱开碧6.2%2000003074.66023.682020年11月20日43466（2021）粤0402民初12443号陈春华6.2%2000004048.07046.232020年10月20日43617（2021）粤0402民初12444号陈小花6.2%2000003817.25040.72020年10月20日4358