广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初6782号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：陈维京，该行行长。委托诉讼代理人：张科峰,广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婷,广东卓明律师事务所律师。被告：杨银昌，男，1964年3月2日出生，汉族，住广州市花都区，被告：胡红，女，1970年9月8日出生，汉族，住重庆市武隆县，原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告杨银昌、胡红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷，被告胡红的委托诉讼代理人即被告杨银昌均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况:（一）签约时间:2018年12月29日；（二）合同名称:《个人担保借款合同》(编号44020120180287606)；（三）出借人:农行花都分行；借款人:杨银昌；（四）借款金额:本金500000元；借款用途：房屋装修；（五）借款时间:2019年4月2日起至2029年4月1日；（六）借款期限:10年，120期；（七）还款方式:等额本息；（八）借期内利率:执行利率按照借款发放前一日的1年期LPR加230.5bp确定，借期内加减点幅度固定不变，如遇借期内对应的LPR调整执行利率也相应调整，利率调整以12个月为一周期；（九）罚息利率:本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，贷款利率按照合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；（十）违约责任:借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况:（一）担保形式:抵押担保；（二）抵押人:杨银昌、胡红；（三）担保范围:本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用等；（四）担保物及担保物权的登记情况:2019年3月21日，杨银昌、胡红以其名下位于广州市花都区商业大道XX号XX房的房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记【登记编号为：粤（2019）广州市不动产证明第08204210号】，抵押权人为农行花都分行。三、借款交付的情况:（一）交付方式:贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额:500000元；（三）交付时间:2019年4月2日。四、还款、欠款情况:（一）还款方式:账户自动借款支付;（二）还款金额:93132.48元(已还本金49367.73元，已还利息、罚息、复利合计43764.75元)；（三）欠款金额:杨银昌自2020年9月4日开始逾期，截止至2021年1月4日，尚欠本金450632.27元、利息10760.58元、罚息216.82元、复利153.52元未偿还。五、其他事实：杨银昌、胡红系夫妻关系，二人于1997年5月12日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名。同时，胡红作为保证人、抵押人在涉案《个人担保借款合同》中签字。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令解除原告与两被告之间于2018年12月29日签订的《个人担保借款合同》(编号44020120180287606)；2.判令两被告立即偿还原告借款本金450632.27元及至付清之日止的利息、罚息、复利(截至2021年1月4日，尚欠利息10760.58元、罚息216.82元、复利153.52元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止)；3.判令原告对两被告用作抵押的位于广州市花都区商业大道XX号XX房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用(包括但不限于受理费、保全费等)由两被告承担。七、杨银昌、胡红辩称，承认原告诉请的事实，希望进行调解。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对杨银昌、胡红银行存款461763.19元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与杨银昌、胡红之间的金融借款合同关系依法成立、生效,双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向杨银昌发放了贷款500000元，但杨银昌未按涉案借款合同的约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约,应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求杨银昌立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据,应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2021年1月4日的本金罚息216.82元、复利（利息罚息）153.52元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2021年1月4日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。杨银昌、胡红系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是装修房屋，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为杨银昌、胡红的夫妻共同债务，由其二人共同偿还。杨银昌、胡红提供抵押担保的广州市花都区商业大道XX号XX房的房产已办理了抵押登记,农行花都分行已取得抵押房产的他项权证,在涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告杨银昌、胡红签订的《个人担保借款合同》(编号44020120180287606)；二、被告杨银昌、胡红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金450632.27元，并按合同约定支付利息、罚息、复利(截至2021年1月4日，尚欠利息10760.58元、罚息216.82元、复利153.52元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利)；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告杨银昌、胡红用于抵押的广州市花都区商业大道XX号XX房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4113元、财产保全费2829元，均由被告杨银昌、胡红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年四月九日书记员  许清如