河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初2888号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地河南省许昌市议台路19号。法定代表人：于海鹏。委托诉讼代理人：张晓星，河南国银（许昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王美君，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告:赵中仁，男，汉族，1962年12月5日生，住河南省禹州市。被告：赵小伟，男，汉族，1990年6月27日生，住河南省禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称“中国人保许昌分公司”）与被告赵中仁、赵小伟追偿权纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保许昌分公司委托诉讼代理人张晓星、被告赵小伟到庭参加了诉讼，被告赵中仁经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告赵中仁向原告支付代偿款16169.44元，拖欠保费4040.616元，共计20210.06元，并支付违约金，（违约金以20210.06元为基数，按照每日千分之一的标准计算从原告代偿之日2020年7月3日起计算至实际清偿完毕之日止）；2、请求依法判令被告赵小伟对被告赵中仁的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年12月14日，被告赵中仁与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为60000元，贷款期间分36期偿还，应银行要求被告赵中仁投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为66349.42元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿之日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告赵小伟向原告签订代偿责任保证书，其作为该笔贷款的保证人保证：保证如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。现因被告赵中仁逾期向银行还款，原告应银行的请求于2020年7月3日代被告赵中仁向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计16169.44元，但上述款项及拖欠保费、违约金，二被告至今未向原告支付，故原告诉至法院。被告赵中仁缺席未答辩。被告赵小伟辩称：原告主张的利息太高了，不符合民间借贷4倍利率。原告中国人保许昌分公司为证明自己的主张，向本院提供的证据材料有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据各一份。证明被告于2017年12月14日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为60000元，贷款利率为年利率6.65%，自2017年12月14日至2020年12月14日分36期偿还，该笔贷款已经于2017年12月14日由光大银行发放至被告的个人账户。第二组证据：代抄单、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，代偿责任保证书一份。证明：1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为66349.42元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后因被告于2020年4月14日逾期未还款，原告于2020年7月3日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计16169.44元；3、被告应当交纳的保费总额为30921.896元，每期固定保费为995.34元，保险费率为1.5001%，保险期间为2017年12月14日—2020年7月3日计932天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费(995.34元/月÷30×932天)-被告已经偿还的保费（995.34元/月×27个月+7.1元）=4040.616元4、赵小伟向我公司出具代偿责任保证书，其作为借款人赵中仁合同借款的保证人向出借人提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）若借款人赵中仁未能按照合同的约定偿还全部或者部分债务，赵小伟愿作为此笔贷款的第二还款责任人，对借款人赵中仁的全部债务承担连带责任。被告赵中仁、赵小伟未向本院提供证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月11日，原告中国人保许昌分公司出具保单号为PBBR201741100000001002号《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定被告赵中仁为投保人，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行为被保险人，贷款金额为60000元，保险费为35832.24元，保险金额为66349.42元，费率1.5001%（月），每月保险费为995.34元，并约定保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年12月13日，被告赵小伟向原告出具代偿责任保证书一份，约定赵小伟为赵中仁60000元贷款提供担保，作为该笔贷款的保证人向出借人提供连带责任保证担保。2017年12月14日，被告赵中仁作为借款人（甲方）、中国光大银行股份有限公司许昌分行许继支行作为贷款人（乙方）签订编号为光许许继支（人保小额信用）20170961号《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为60000元，贷款利率为浮动利率，自2017年12月起分36期偿还。光大银行股份有限公司许昌分行许继支行向被告赵中仁发放了贷款60000元后，被告赵中仁未按约定偿还全部贷款。被告赵中仁支付原告27期保费，第28期保费仅支付7.1元，共计拖欠原告保费4040.616元。2020年7月3日，原告中国人保许昌分公司代被告赵中仁向中国光大银行股份有限公司许昌分行许继支行处清偿被告赵中仁借款本息共计16169.44元。光大银行股份有限公司许昌许继支行向原告出具代偿债务确认书，确认将代偿款16169.44元追偿的权益转让给原告。本院认为，原告中国人保许昌分公司与被告赵中仁之间的保险合同关系,系当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规等强制性规定,合法有效,双方均应依约履行。中国人保许昌分公司按照保险单的约定,代被告赵中仁向中国光大银行股份有限公司许昌分行许继支行偿还款项16169.44元,赵中仁应偿还中国人保许昌分公司代偿的上述款项。中国人保许昌分公司与赵中仁在《个人信用贷款保证保险保险单》约定了保费的计算方式,赵中仁尚欠中国人保许昌分公司保费4040.616元,该拖欠保费,赵中仁应当给付中国人保许昌分公司。对于违约金的问题,本院认为,双方保险合同约定的违约金过高,综合本案案情,本院酌定违约金的计算方式为,自2020年7月3日起,以20210.06元为基数,按年利率15.4%计算至实际还款之日止。关于被告赵小伟的责任问题，被告赵小伟自愿为赵中仁的贷款提供连带责任保证,但未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。故被告赵小伟的保证期间应为赵中仁的债务履行期届满之日起6个月。现原告起诉未超出保证期间,故被告赵小伟应对上述款项承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条,《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十二条、第二十六条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定,判决如下:一、被告赵中仁于判决生效后五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司款20210.06元及利息（利息以20210.06元为基数，自2020年7月3日起按年利率15.4%计算至实际还款之日止）。二、被告赵小伟对上述债务负连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费153元，由被告赵中仁、赵小伟承担。本判决为终审判决。审判员  李钊二〇二一年六月二十五日法官助理李钰书记员夏高超