广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24301号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：陈康建，男，1990年1月9日出生，汉族，身份证住址湖南省永兴县××××××××××××，公民身份号码431××××××××1094210。被告：朱红芝，女，1990年7月30日出生，汉族，身份证住址湖南省永兴县××××××××××××，公民身份号码431××××××××××××524。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告陈康建、朱红芝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告陈康建向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称农业银行三乡支行）贷款购房，农业银行三乡支行如约发放贷款后，被告陈康建未能按时还款，被告陈康建、朱红芝系夫妻关系，被告朱红芝系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告陈康建立即向原告清偿尚欠的借款本金1188985.58元、利息17250.30元、罚息48.27元、复利223.82元（暂计至2020年5月9日，之后的从2020年5月10日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告陈康建名下位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告陈康建支付原告实现债权、抵押权产生的律师费51195元；4.被告朱红芝对被告陈康建的本案全部债务承担连带清偿责任。被告陈康建、朱红芝经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行三乡支行。借款人：陈康建。抵押人：陈康建。保证人：朱红芝。签约情况：2019年1月8日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××924）。贷款金额：1200000元。贷款期限：自2019年4月17日起至2049年4月16日止。约定还款方式：等额本息，每月17日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮22%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，农业银行中山分行为此支付律师费51195元，农业银行中山分行提交了相应票面金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：陈康建以其名下的位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××的房地产作为抵押物。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房产于2019年3月20日办理抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0054706号】。保证担保情况：朱红芝为涉案合同项下借款提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。贷款发放情况：2019年4月17日，农业银行三乡支行向陈康建发放贷款1200000元。违约欠款情况：借款后，陈康建年自2020年2月17日起未能按时足额还款。截至2020年5月9日，陈康建尚欠借款本金1188985.58元、利息17250.3元、罚息48.27元、复利223.82元。另查：陈康建、朱红芝系夫妻关系，双方于2018年5月14日登记结婚。又查：农业银行三乡支行出具书面声明：农业银行三乡支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行三乡支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉借款合同是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。陈康建借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行有权提前收回全部借款本金，并要求陈康建结清所欠利息、罚息、复利。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于陈康建所欠款项的金额，有农业银行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等证据证实，陈康建没有提供证据反驳，本院予以确认。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮22%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮22%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为5.978%（基准利率4.9%上浮22%），2019年12月同档次LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为117.8个基点（5.978%-4.8%=1.178%），即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布同档次LPR利率加117.8个基点定价。关于律师费，农业银行中山分行因实现债权而产生的律师费51195元，有委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以认定。因双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式，违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故本院综合考虑，酌情确定陈康建负担律师费6000元，超出部分由农业银行中山分行支行自行承担。陈康建提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押登记具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当陈康建不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款就本案债权优先受偿。另外，朱红芝为陈康建的上述债务提供连带责任保证担保，应依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，陈康建的上述债务有陈康建提供的物的担保，又有保证人朱红芝提供的保证担保，案涉合同约定农业银行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。陈康建、朱红芝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于一、被告陈康建于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金1188985.58元及利息、罚息、复利【截至2020年5月9日欠利息17250.3元、罚息48.27元、复利223.82元；从2020年5月10日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付的利息为基数，按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的同档次LPR利率加117.8个基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告陈康建提供的抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0054706号】。折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告陈康建于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费6000元。四、被告朱红芝对被告陈康建的本案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16119.33元，诉讼保全申请费5000元，合计21119.33元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担759元，被告陈康建、朱红芝负担20360.33元并应于本判决生效之日起七日内径付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  李国荣人民陪审员  李达恩二〇二一年二月十日书 记 员  姚晓霞