河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初9545号原告招商银行股份有限公司郑州分行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业东路96号。负责人史小东，行长。委托代理人李晓瑾，河南昱玮律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托代理人杨坤，河南昱玮律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告李会娟，女，1975年7月12日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。被告河南仁信置业有限公司，住所地河南省郑州市民航路6号院。法定代表人杨斌，董事长。委托代理人张迪，河南成务律师事务所律师。代理权限:特别授权。委托代理人梁孟萌，河南成务律师事务所实习律师。代理权限:特别授权。原告招商银行股份有限公司郑州分行与被告李会娟、河南仁信置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李晓瑾、被告李会娟、被告河南仁信置业有限公司委托代理人张迪、梁孟萌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告基于《零售贷款申请表》《个人购房借款及担保合同》向本院提出以下诉讼请求：一、请求判令被告李会娟立即向原告偿还贷款本金1013592.32元，利息17035.38元，罚息80.76元，复息157.96元，共计1030866.42元（暂计算至2021年3月1日，自2021年3月2日起至贷款本息实际清偿之日止的利息、复息、罚息按照协议的约定继续计算，具体以清偿当日银行系统数据为准）；二、请求判令被告李会娟承担原告为实现债权所支出的律师费61851元；三、请求判令被告河南仁信置业有限公司对上述债务承担连带保证责任；四、本案诉讼费、保全费、公告费、鉴定费等其他相关费用由被告承担。原告增加一项诉讼请求为：请求判令原告对被告李会娟购买的位于金水区黑朱庄路107号4号楼2单元13层1301（预售商品房预告登记号：1509058758）的房产享有抵押权，并对上述房产的折价、拍卖、变卖所得价款在原告全部债权范围内享有优先受偿权；被告李会娟答辩称：被告李会娟同意偿还原告借款，但被告李会娟现在没有能力偿还，原告主张律师费过高，被告李会娟不予认可。被告河南仁信置业有限公司答辩称：原告于2020年3月26日至2020年11月30日扣划仁信公司保证金4次共计51158.93元，扣划保证金后，被告李会娟不存在欠付逾期本金和逾期利息的行为，原告诉请偿还贷款本金为1013592.32元以及利息没有事实依据。根据《城市房地产开发经营管理条例》第32条规定，办理房产证的义务主体为购房者本人，案涉房屋早已具备办理房产证的条件，因被告李会娟个人原因而未办理房产证，原告亦未督促被告李会娟办理抵押登记，导致延长了仁信公司的保证期限，有违担保法的精神，亦有违诚实信用原则及公平原则，仁信公司不应承担担保责任。原告作为优势地位的一方，《个人购房担保借款合同》相关条款为格式条款，合同约定被告李会娟未按照合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，原告有权宣布贷款本息部分或全部提前到期等约定加重了被告李会娟的义务，应当无效。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第52条的规定，涉案房屋已经办理了建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形，因此应当认定抵押权自预告登记之日起设立。根据《中华人民共和国民法典》第392条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，原告应首先就涉案房屋的抵押担保实现其债权。法院若判决仁信公司承担保证责任，应当在判决主文中明确仁信公司向被告李会娟追偿的权利。原告所诉的律师费没有任何证据证明，不应当支持。经审理，对案件事实认定如下：1、借款人为李会娟。2、贷款金额为1110000元。3、贷款用途用于支付购房款。4、贷款期限为348个月，自2015年10月20日起至2044年10月20日止。5、贷款年利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮0%，利率调整方式为次年对应日调整，截至起诉时执行年利率为5.15%。6、罚息利率在执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。7、还款方式为等额还本付息。8、抵押担保情况：被告李会娟将其购买的位于金水区黑朱庄路107号4号楼2单元13层1301（预售商品房预告登记号：1509058758）的房产抵押给原告。抵押担保范围为借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等。9、保证担保情况：被告河南仁信置业有限公司对借款合同项下债务提供连带责任保证，保证期间为自合同生效之日起至办妥正式抵押登记并将他项权证交由原告保管之日止。保证担保范围包括但不限于借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等。10、不动产登记资料查询结果证明载明：不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0168975号。11、欠款情况：原告起诉后被告李会娟偿还借款本金6203.28元，截至2021年5月19日，被告李会娟尚欠原告借款本金1007389.04元，利息27628.72元，罚息200.24元，复息476.38元，共计1035694.38元。本院认为，本案的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告李会娟未按期还款，已构成违约。原告要求提前收回贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。被告李会娟将其购买的涉案房产抵押给原告，虽办理了商品房抵押权预告登记，但未办理正式抵押权登记。抵押权预告登记产生的是对将来抵押权设立的请求权，并不意味着在涉案房屋上已设立抵押权，在涉案房屋抵押权设立登记之前，原告对该房屋不享有现实的抵押权，故现阶段原告实现抵押权的条件并未成就，原告要求对被告李会娟购买的位于金水区黑朱庄路107号4号楼2单元13层1301（预售商品房预告登记号：1509058758）的房产享有抵押权，并对上述房产的折价、拍卖、变卖所得价款在原告全部债权范围内享有优先受偿权，本院不予支持。被告河南仁信置业有限公司自愿作为保证人为被告李会娟的上述债务向原告提供阶段性连带责任保证，因本案发生时，涉案房产尚未办妥正式抵押，并未将他项权证交由原告保管，所以仍在保证期间内。因此原告主张被告河南仁信置业有限公司承担连带保证责任合法有据，本院予以支持。原告主张被告支付律师费，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李会娟于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司郑州分行借款本金1007389.04元，利息27628.72元，罚息200.24元，复息476.38元，共计1035694.38元（暂计算至2021年5月19日，之后的利息、罚息、复息按《个人购房借款及担保合同》约定利率计算至贷款实际清偿之日止）。二、被告河南仁信置业有限公司对上述债务承担连带保证责任。三、驳回原告招商银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14634元，减半收取7317元，保全费5000元，共计12317元，由原告招商银行股份有限公司郑州分行负担673.14元，被告李会娟、河南仁信置业有限公司负担11643.86元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吴瑞艳二〇二一年六月二十三日书记员  郝幸歌