河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1685号原告：交通银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市莲城大道**。代表人：杨胜利，该分行行长。委托诉讼代理人：马隆飞，河南君志合律师事务所律师。委托诉讼代理人：田芮，女，该分行员工。被告：廖书清，男，1965年12月12日出生，汉族，住河南省许昌县。被告：李金娴，女，1964年4月25日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：许昌金都房地产有限公司，住河南省许昌市东城区学院路莲城华庭**。法定代表人：杨欣欣。原告交通银行股份有限公司许昌分行诉被告廖书清、李金娴、许昌金都房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人田芮、马隆飞，被告廖书清到庭参加诉讼。被告许昌金都房地产有限公司、李金娴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告廖书清、李金娴共同偿还原告全部贷款本金214,115.23元、利息1,723.68元、罚息（罚息以贷款本金214,115.23元为计算基数，自2021年2月8日起按年利率7.125%计算至还清贷款之日止）及复利（复利以贷款利息1,723.68元为计算基数，自2021年2月8日起按年利率7.125%计算至还清利息1,723.68元之日止）；2．原告交通银行股份有限公司许昌分行有权以被告廖书清、李金娴抵押的位于许昌市学院路东侧、××路南侧莲城华庭17幢东起1单元7层西户房产（他项权证号：许房预市字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3．请求判令被告许昌金都房地产有限公司在担保范围内对上述债务承担连带保证责任；4．本案的全部诉讼费、执行费等由上述被告共同承担。事实与理由：2013年4月2日，原告与被告廖书清、李金娴签订了编号为2013415121001100692的《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：被告廖书清向原告贷款29.1万元，用于购买许昌市学院路东侧、××路南侧莲城华庭17幢东起1单元7层西户房产，贷款期限20年，执行利率为较中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率。为担保债务的履行，被告廖书清以所购房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，被告许昌金都房地产有限公司提供连带责任保证担保。合同生效后，原告于2013年4月12日依约履行放款义务，而被告已多期未按合同约定偿还贷款本息，且保证人也未履行代偿义务。原告认为，被告廖书清未按合同偿还贷款本息的行为已经构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回已发放的部分或全部贷款本金，并要求被告承担相应的违约责任。被告李金娴系廖书清的配偶，应对夫妻共同债务承担清偿责任。被告许昌金都房地产有限公司根据合同约定应承担连带偿还责任。被告廖书清辩称，愿与银行协商还款，希望原告免除利息、罚息及复利。被告李金娴、许昌金都房地产有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。经审理查明：2013年4月2日，原告与被告廖书清签订《个人房产抵押贷款合同》，约定被告廖书清向原告贷款291,000元，借款用途为用于购买位于许昌市学院路东侧、××路南侧莲城华庭17幢东起1单元7层西户房产，贷款期限20年，自2021年2月8日至2041年2月8日；借款利率为中国人民银行发布的相应期限档次贷款的基准利率，贷款实际发放后，本合同项下利率按本合同约定调整，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日，合同签订时贷款利率为月利率5.458333‰（现执行利率为年利率4.75%）逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；如被告廖书清未按时足额偿还贷款本息，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。还款方式为等额本金还款法；如借款人违反本合同约定，则视为出现“提前到期事件”，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。廖书清、李金娴自愿以所购房产为原告贷款债权提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记（他项权证号：许房预市字第××号），抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。被告许昌金都房地产有限公司在该合同加盖公章，自愿对被告廖书清向原告的上述借款承担连带保证责任，保证期间自每期贷款到期之日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止，保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及实现债权的费用。借款人未按合同约定足额偿还任一期款额或其他费用时，保证人应立即支付甲方全部到期应付款项；借款人取得房屋的权利证明，且原告取得抵押物的他项权证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除。但在借款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。2013年4月12日，原告依约履行了出借义务。贷款发放后，被告自2019年6月7日起逾期还款，2020年12月12日至2021年3月29日扣划开发商保证金用于归还廖书清第84期至95期贷款，截止2021年4月1日，仍有1期逾期。原告遂根据合同约定于2021年2月5日以国内标准快递的形式向被告廖书清、许昌金都房地产有限公司邮寄送达贷款提前到期通知书，宣布本案借款提前到期，以上邮件最晚于2021年2月8日被退回妥投。根据原告陈述及其提供的欠款明细表，现被告尚欠原告借款本金214,115.23元、利息1,723.68元、罚息（以借款本金214,115.23元为基数自2021年2月8日起按年利率7.12%计算至还清借款本金之日止）、复利（以应付未付利息1,723.68元为基数按年利率7.12%自2021年2月8日计算至还清利息之日止）。以上事实有身份证复印件、结婚证复印件、营业执照复印件、《个人房产抵押贷款合同》、预购商品房抵押权预告登记证书、借款凭证、欠款明细表、贷款提前收回通知书、EMS邮寄单及当事人陈述在卷为证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告廖书清发放借款，被告未依约足额偿还借款本息且符合《个人房产抵押贷款合同》约定的贷款提前到期条件，原告依约宣布本案贷款提前到期，合法有效。被告廖书清应承担偿还借款本金、利息并支付罚息、复利的违约责任。根据庭审中查明的事实，原告邮寄送达贷款提前到期通知书最晚于2021年2月8日被退回妥投，该日应认定为本案借款提前到期日，并以此为据计算罚息、复利。本案中，抵押合同当事人仅就拟抵押的房屋向登记机构申请预告登记，并未办理房产的抵押登记。抵押权预告登记中登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对涉案房屋的处分，但对涉案房屋不享有抵押权。原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，本院不予支持。许昌金都房地产有限公司作为保证人，应对前述债务向原告承担连带清偿责任。被告李金娴仅在《个人房产抵押贷款合同》签名同意就案涉房屋对本案借款提供抵押担保，并无承担共同还款责任的意思表示。诉讼中，原告亦未提供证据证明本案借款用于夫妻共同生活、经营。故原告要求被告李金娴承担共同还款责任的请求，依据不足，本院不予支持。李金娴、许昌金都房地产有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告廖书清于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司许昌分行借款本金214,115.23元、利息1,723.68元并支付罚息（以借款本金214,115.23元为基数自2021年2月8日起按年利率7.12%计算至还清借款本金之日止）、复利（以应付未付利息1,723.68元为基数按年利率7.12%自2021年2月8日计算至还清利息之日止）；二、被告许昌金都房地产有限公司就上述债务向原告交通银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告廖书清追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计2,269元，保全费1,770元，由被告廖书清、李金娴、许昌金都房地产有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二一年四月二十日法官助理孔园园书记员赵源琛