河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初9555号原告中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区分行，营业场所河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路88号2号楼。负责人周利敏，行长。委托代理人张新钰，该单位员工。代理权限：特别授权。委托代理人赵伟航，河南昌浩律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告刘海永，女，1977年7月8日出生，汉族，住河南省中牟县。被告河南金湖建设实业有限公司，住所地河南省新郑市鸿鹄路与祥云路交叉口永丰乐城6号楼四楼。法定代表人靳伟伟。原告中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区分行与被告刘海永、河南金湖建设实业有限公司（以下简称：“金湖公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵伟航到庭参加诉讼，被告刘海永、河南金湖建设实业有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年7月21日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告刘海永向原告贷款392000元用于购买房产。贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率在贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率的基础上下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证为准。还款方式采用等额本息还款法，还款日为每月10日。被告刘海永提供其名下位于龙湖××××西、沙窝李土地南永丰乐城阳光里28号楼31层3106房产为上述借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告为实现债权的费用和被告所有其他应付费用提供抵押担保。被告河南金湖建设实业有限公司同意为上述借款及费用向原告承担连带责任保证。若被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约，原告有权宣布合同项下的借款立即到期，并按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。原告为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用均由被告承担。2016年7月25日，原、被告办理新郑市预购商品房抵押登记证明，证明号为1607016212。2016年7月22日，原告依约履行了发放贷款义务。但被告刘海永未按时足额归还原告贷款本息，被告河南金湖建设实业有限公司亦未承担保证责任，已构成违约。现原告为维护其合法权益，故诉至法院，请求法院判令：1、被告刘海永偿还所欠原告的贷款本金360722.53元并支付利息（暂计至2021年1月28日未产生积欠利息，自2021年1月29日起利息按照合同约定计算至实际付款之日止）。2、被告刘海永所有的位于龙湖××××西沙窝李土地南永丰乐城阳光里28号楼31层3106的房产依法予以拍卖、变卖，原告对抵押房产变现所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权。3、被告河南金湖建设实业有限公司对被告刘海永在第一项诉讼请求中的付款义务承担连带保证责任。4、本案诉讼费、保全费由二被告承担。被告刘海永、河南金湖建设实业有限公司均未作答辩。经审理，对本案事实认定如下：2016年7月21日,被告刘海永（借款人、抵押人）、金湖公司（保证人）与中国工商银行股份有限公司郑州东区支行（贷款人、以下简称“工商银行东区支行”）签订《个人购房借款/担保合同》一份,约定:工商银行东区支行向被告刘海永发放个人购置住房贷款392000元,用于购买坐落于龙湖××××西、沙窝李土地南永丰乐城阳光里28号楼31层3106房屋。贷款的担保方式为抵押、保证。贷款期限为360个月,自2016年7月21日起至2046年7月21日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准;贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,下浮10%确定,据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）,被告刘海永自愿选择每月10日为还款日；被告刘海永未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行东区支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；金湖公司承担阶段性连带责任保证，金湖公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行东区支行实现债权的费用和被告刘海永所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续办理完毕，且工商银行东区支行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，金湖公司对该项条件满足之后到期的被告刘海永的债务免除保证责任；被告刘海永连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行东区支行可宣布本合同和工商银行东区支行与被告刘海永之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告刘海永立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行东区支行实现债权的费用和被告刘海永所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告刘海永未予清偿，工商银行东区支行可以与被告刘海永协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工商银行东区支行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，工商银行东区支行依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；金湖公司不按合同约定履行保证担保责任的，金湖公司同意工商银行东区支行可从金湖公司开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至被告刘海永在合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，工商银行东区支行扣收款项不足以清偿刘海永所有债务的，工商银行东区支行有权依法决定清偿顺序。被告刘海永在借款人处签字捺印确认，被告金湖公司在保证人处盖章确认。抵押物清单载明：抵押人刘海永，抵押物价值490890，房产地址龙湖××××西、沙窝李土地南永丰乐城阳光里28号楼31层3106。被告刘海永在抵押人处签字捺印。原告提交新郑市预购商品房抵押登记证明（证明号：1607016212）一份，载明：抵押权人中国工商银行股份有限公司郑州东区支行，抵押人刘海永，开发商金湖公司，房屋坐落龙湖××××西、沙窝李土地南永丰乐城阳光里28号楼31层3106，面积89.17㎡，商品房买卖合同号16001505524，履债期限自2016年7月21日至2046年7月21日，权利价值39.2万元。原告提交个人借款凭证一份，显示：借款人刘海永，贷款种类一手房贷款，贷款用途购房，贷款金额392000元，收款人河南金湖建设实业有限公司，贷款期限360月，贷款发放日2016年7月22日，贷款到期日2046年7月22日，扣款方式按还款计划表扣款。被告刘海永在借款人处签名捺印确认。原告提交的历史明细列表显示：客户名称刘海永，产品种类个人一手住房购置贷款，贷款金额392000元，贷款期限360月，2016年7月22日，原告向被告刘海永发放贷款392000元，截止2021年4月21日，被告刘海永贷款余额359440.8元，积欠利息合计1324.08元。2019年7月23日，中国工商银行股份有限公司河南省分行作出关于同意中国工商银行股份有限公司郑州东区支行降格的批复，载明：同意郑州分行将中国工商银行股份有限公司郑州东区支行降格为二级支行，降格后由郑州自贸试验区支行管理。2019年12月20日，河南银保监局作出河南银保监局关于同意中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区支行升格的批复，载明：同意中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区支行升格为分行，升格后的机构名称：中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区分行。庭审中，原告称被告刘海永自2020年4月至开庭前一直连续逾期，已有13期未还，原告扣除了被告金湖公司的保证金，具体以原告提交的银行流水为准。以上事实由《个人购房借款/担保合同》、新郑市预购商品房抵押登记证明、关于同意中国工商银行股份有限公司郑州东区支行降格的批复、河南银保监局关于同意中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区支行升格的批复、个人借款凭证、历史明细列表、质证笔录及开庭笔录等在案佐证。本院认为，本案中的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示,内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告依约向被告刘海永发放了贷款,履行了合同义务,被告刘海永未履行还本付息义务,已构成违约，应当承担违约责任。合同约定被告刘海永连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同和原告与被告刘海永之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告刘海永立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，被告刘海永自2020年4月起连续逾期13期，现原告要求被告刘海永偿还所欠的贷款本金360722.53元并支付利息（暂计至2021年1月28日未产生积欠利息，自2021年1月29日起利息按照合同约定计算至实际付款之日止），原告要求被告刘海永偿还本息符合法律规定及合同约定，截止2021年4月21日，被告所欠本金金额为359440.89元，积欠利息为1324.08元，本院认为，被告刘海永应偿还原告贷款本金359440.89元及利息，利息计算至2021年4月21日为1324.08元，以上合计360764.97元，此后至全部欠款实际清偿之日止的利息，以359440.89元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定及国家利率管理规定计算，原告主张过高部分，本院不予支持。被告刘海永将涉案房产抵押给原告，虽办理了新郑市预购商品房抵押登记，但未办理正式的抵押登记。抵押权预告登记产生的是对将来抵押权设立的请求权，并不意味着在涉案房屋上已设立抵押权，在涉案房屋抵押权设立登记之前，原告对该房屋不享有现实的抵押权，故现阶段原告实现抵押权的条件并未成就。现原告要求对被告刘海永所有的位于龙湖××××西沙窝里土地南永丰乐城阳光里28号楼31层3106的房产依法予以拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。原告要求被告金湖公司对被告刘海永承担连带保证责任，符合法律及合同约定，本院予以支持。被告刘海永、河南金湖建设实业有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼,视为对其诉讼权利的放弃。综上,依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条、六百九十一条、六百九十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:被告刘海永于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区分行贷款本金359440.89元及利息，利息计算至2021年4月21日为1324.08元，以上合计360764.97元，此后至全部欠款实际清偿之日止的利息，以359440.89元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定及国家利率管理规定计算;被告河南金湖建设实业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州自贸试验区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6711元，减半收取3355.5元，保全费2324元，由被告刘海永、河南金湖建设实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吴瑞艳二〇二一年六月二十三日书记员  张伟利