湖南省沅陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1222民初1670号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，住所地：沅陵县沅陵镇辰州东街66号（三鑫港贸大厦），统一社会信用代码：914312226755509244。负责人：姚红梅，系该支行行长。委托诉讼代理人：李梅（特别授权），女，1976年12月24日出生，土家族，该行资产保全员，住湖南省沅陵县。被告：张建龙，男，1983年5月20日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民，住湖南省沅陵县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称原告邮政银行沅陵县支行）与被告张建龙信用卡纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序于2021年8月23日公开开庭进行了审理。原告邮政银行沅陵县支行的委托诉讼代理人李梅到庭参加诉讼，被告张建龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行沅陵县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金62311.16元、利息4075.66元、费用18290.71元（利息已算至2021年3月15日，此后利息按借款合同约定的结算方式算至借款还请之日止），合计84677.53元；2.实现债权的一切费用由被告承担（包含诉讼费、公告费、律师费等）。事实与理由：2017年10月23日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为标准信用普卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××50信用卡，被告2017年11月17日激活后多次使用该信用卡消费。被告尚欠信用卡透支款本金62311.16元、利息4075.66元、费用18290.71元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特此向人民法院起诉，请求依法公断。被告张建龙未作答辩，亦未向本院提交证据。原告邮政银行沅陵县支行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告张建龙未到庭参加诉讼，本院无法组织当事人进行证据交换和质证。对原告邮政银行沅陵县支行出示的证据，本院认定如下：1.营业执照及被告身份证复印件各1份，欲证明原、被告的基本身份信息;2.中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、信用卡领用合约、信用卡章程复印件各1份及被告怀化市住房公积金网上查询系统查询结果截图、申请信用卡照片复印件各1张，欲证明被告2017年10月23日在原告银行申请办理信用卡，原告已按合约给被告发放信用卡，被告同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡领用合约章程等内容，并签署了名字的事实;3.中国邮政储蓄银行资产风险管控系统查询情况、卡片信息、每月账单、还款明细复印件各1份，欲证明被告申请信用卡为金卡62×××50及截至2021年3月15日，原告尚欠信用卡透支款本金62311.16元，利息4075.66元，费用18290.71元，合计84677.53元的事实;4.账户备注导出明细复印件1组，欲证明原告向被告催收还款的事实。本院认为，上述证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告邮政银行沅陵县支行成立于2008年5月12日,类型：其他股份有限公司分公司（非上市），经营范围：经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。2017年10月23日,被告张建龙向原告邮政银行沅陵县支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡,申请信用卡种类为金卡，系透支消费卡，为先消费后还款。被告在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上亲笔签名确认:“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。该申请表附有重要提示及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》,被告张建龙（乙方）与原告邮政银行沅陵县支行（甲方）在领用合约中约定了信用卡的重要提示、申领、使用、利息及费用、还款、有效期、法律适用、中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准等内容。其中第三条利息及费用中约定:1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内补偿当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行……11.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十三条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、官方网站等任一渠道告知乙方。第五条还款中约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额﹦本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金金额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。3.若乙方选择以其名下的甲方借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余款全部扣减用于还款。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等）均由乙方承担。第十一条法律适用中约定，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。第十二条声明中约定，1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》是本合约的组成部分；2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约定。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》规定了申领、使用、还款及账户管理等内容。原、被告约定的透支利率为日万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利。原告邮政银行沅陵县支行经审核同意，于2017年11月10日向被告张建龙发放卡号为62×××50的信用卡（金卡）1张，信用额度为68700元，激活日期为2017年11月17日，账单日为每月12日。被告张建龙从2017年11月17日起多次使用该信用卡进行消费并按约还款至2020年6月12日，7月12日后便再未按约归还信用卡透支本金及利息、费用。截至2021年3月15日，被告张建龙共欠原告信用卡透支本金62311.16元、利息4075.66元、费用18290.71元。原告邮政银行沅陵县支行经多次催收无果,遂提起诉讼。本院认为，被告张建龙向原告邮政银行沅陵县支行申请办理信用卡,并承诺遵守信用卡领用合约的各项规定,双方达成合意,符合法律规定，领用合约合法有效,双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约履行了发卡义务，被告在使用信用卡进行透支消费后，应按合约约定的时间偿还欠款本息。被告未按时还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告除应承担偿还借款本金的义务外，还应承担偿还因逾期还款产生的利息、滞纳金等费用的义务，故对于原告要求被告支付本息及费用的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告承担实现债权的一切费用，因本案中实现债权的费用只有诉讼费,其他费用尚不确定,故本院只对原告要求被告承担诉讼费用的诉讼请求,予以支持。被告张建龙经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本院根据查明的事实依法作出裁判，如果被告确有证据证明已履行还款义务，原告应对还款部分予以抵扣。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：限被告张建龙于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行信用卡借款本金62311.16元、支付利息4075.66元及费用18290.71元（利息及费用已计算至2021年3月15日），共计84677.53元;并支付2021年3月15日之后的利息（以本金62311.16元为基数，按《信用卡领用合约》约定利率计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1917元，减半收取958.5元，由被告张建龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员 郑从容二〇二一年八月二十三日法官助理 刘 霞书 记 员 唐 强附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。