安徽省桐城市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0881民初812号 原告：安徽桐城农村商业银行股份有限公司商城支行，住所地安徽省桐城市龙眠路133号，统一社会信用代码9134088105015231XR。 负责人：李文彬，该支行行长。 委托诉讼代理人：王江，该行员工。 委托诉讼代理人：刘盛松，该行总行员工。 被告：汪习林，男，1983年2月20日出生，汉族，住安徽省桐城市。 原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司商城支行（以下简称“桐城农商行商城支行”）与被告汪习林信用卡纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桐城农商行商城支行委托诉讼代理人王江到庭参加诉讼，被告汪习林经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桐城农商行商城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告汪习林立即偿还信用卡透支本金19999.18元、透支利息1965.80元、违约金2216.76元，合计24181.74元（详见信用卡欠款明细及计算说明，本次利息、违约金及手续费计算至2020年6月2日，后期利息按合同约定计算至信用卡还清之日止）；2、本案的案件诉讼费由被告承担。事实理由：2017年3月3日被告汪习林向原告桐城农商行商城支行申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守安徽桐城农村商业银行股份有限公司人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、安徽桐城农村商业银行股份有限公司人民币信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容（详见信用卡申请表）。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××89的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费（详见信用卡交易流水、账单余额表）。截至2020年6月2日，被告尚欠原告信用卡透支本金19999.18元、透支利息1965.80元、违约金2216.76元，合计24181.74元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。庭审中原告明确第一项诉讼请求中后期利息自2020年6月3日起按年利率18%计算至信用卡欠款还清之日止。 汪习林未予答辩，亦未在举证期间内向本院提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人及委托诉讼代理人身份证明书、法定代表人及委托诉讼代理人身份证复印件、被告身份证复印件、《杜鹃信用卡申请表》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》、信用卡交易明细表、信用卡账单余额表、信用卡欠款明细及计算说明，上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性，且能相互印证，结合原告的当庭陈述，本院予以认定。 本院经审理认定如下事实：2017年3月3日，被告汪习林向原告桐城农商行商城支行提交《杜鹃信用卡申请表》，申请办理信用卡，还款方式为：自动还款（全额还款）。被告在《杜鹃信用卡申请表》中写明“本人已阅全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》第十条明确“账单日”指发卡机构每月对持卡人的累计消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。“全部应还款项”指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和；“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》“重要提示”部分第三条明确“计结息规则”为“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；（二）持卡人在使用账户信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（三）持卡人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日止的透支利息。”第四条明确“费用收取方式”为“……（二）违约金，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付违约金”。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条第三项约定了信用卡还款条款“1．甲方除透支取现或转出个人账户交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日期（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现或转出个人账户交易外的透支利息。甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；……3．乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按国家有关规定执行，除非另有约定，透支利率为日利率万分之五，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；……6．甲方应承担信用卡（含附卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因信用卡（含附卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。” 原告桐城农商行商城支行经审核向被告汪习林核发了卡号为62×××89的信用卡，账单日为每月2日，到期还款日为每月27日，授信额度贰万元。被告汪习林于2017年5月3日至2019年11月27日期间，多次使用该信用卡进行透支取现及交易。2019年11月27日后，被告未能如约归还信用卡透支款项，截至2020年6月2日，被告信用卡尚有透支本金19999.18元、透支利息1965.8元（2020年1月2日至6月2日）、违约金2216.76元（2020年1月2日至6月2日），合计24181.74元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。被告汪习林向原告桐城农商行商城支行申请办理信用卡，并签字承诺愿意遵守领用合约的各项规则，系其个人真实意思表示，该领用合约合法有效，双方均应按照合约全面履行自己的义务。被告汪习林还款方式为自动全额还款，但其在2019年11月27日后，未能按约定在到期还款日及时履行归还信用卡透支款项的义务，其行为已构成违约，应按约定承担相应的民事责任。因此，原告依据信用卡合约要求被告归还借款本金、利息、违约金计24181.74元（截至2020年6月2日）的诉讼请求符合双方约定及法律规定，本院予以支持。因《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》明确了“不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按国家有关规定执行，除非另有约定，透支利率为日利率万分之五，年利率以日利率乘以当年实际天数计算”，现原告要求后期利息自2020年6月3日起按年利率18%（日利率0.05%×360日）支付至全部本金付清之日止的诉讼请求，符合信用卡领用合约的约定，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告汪习林于本判决生效后十五日内偿还原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司商城支行信用卡透支本金19999.18元、透支利息1965.8元、违约金2216.76元，合计24181.74元；并自2020年6月3日起以24181.74元为基数按年利率18%支付利息至信用卡欠款还清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费406元，由被告汪习林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  徐陈军 人民陪审员  高 霞 人民陪审员  姜 峰 二〇二一年四月十九日 书 记 员  杨 丽 附相关法条 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。