天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0113民初9271号原告：哈尔滨银行股份有限公司天津北辰支行，住所地天津市北辰区双新大街2-4号。负责人：曹静，行长。委托诉讼代理人：王磊，男，该公司员工。委托诉讼代理人：谷溪，男，该公司员工。被告：张捷，男，1971年4月11日出生，汉族，住天津市滨海高新区。委托诉讼代理人：高志成，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王泽，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。被告：杨雅娜，女，1978年2月27日出生，汉族，住天津市滨海高新区。委托诉讼代理人：高志成，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王泽，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。原告哈尔滨银行股份有限公司天津北辰支行(以下简称：哈尔滨银行北辰支行)与被告张捷、杨雅娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行北辰支行的委托诉讼代理人王磊、被告张捷与被告杨雅娜共同委托诉讼代理人高志成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行北辰支行向本院提出诉讼请求：1.判令张捷、杨雅娜立即偿还哈尔滨银行北辰支行借款本金355822.86元，利息22784.83元，罚息127.29元，复利654.62元，合计379389.60元(截止2021年5月20日)，利息、罚息及复利支付至实际偿还日；2.判令哈尔滨银行北辰支行对位于滨海高新区华苑产业区兰苑路1号增2号2419的抵押房产处置后所得价款优先偿还哈尔滨银行北辰支行的上述债务及实现债权的费用；3.判令张捷、杨雅娜承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2016年4月21日，张捷、杨雅娜与哈尔滨银行北辰支行签订了借2016022000093号《个人房全通消费贷款贷款借款合同》，该合同约定哈尔滨银行北辰支行向张捷发放贷款40万元，借款年利率按6.37%执行，还款方式为按月等额本息还款，借款期限自2016年4月21日至2036年4月20日止。同日，张捷与哈尔滨银行北辰支行签订了抵2016022000742号《个人贷款抵押合同》，并办理了抵押登记手续，以其名下位于滨海高新区华苑产业区兰苑路1号增2号2419的房产为上述《个人房全通消费贷款贷款借款合同》项下的借款提供抵押担保。上述合同订立后，哈尔滨银行北辰支行于2016年4月27日向张捷发放了贷款40万元。2021年3月20日起张捷、杨雅娜未能按合同约定按时归还贷款本息属于违约。故哈尔滨银行北辰支行起诉至法院。张捷、杨雅娜辩称，张捷承认借款事实，认为约定利息及复利过高，现无力偿还。杨雅娜并非本合同的借款人，借款合同中借款人为张捷，仅作为借款人的配偶知悉借款合同，以夫妻共有财产作为抵押担保，同意在担保物范围内承担担保责任。当事人围绕诉讼请求，向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对哈尔滨银行北辰支行提供的《个人房全通消费贷款贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、不动产登记证明、借据、房屋产权证，张捷、杨雅娜无异议，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年4月21日，张捷、杨雅娜与哈尔滨银行北辰支行签订了借2016022000093号《个人房全通消费贷款贷款借款合同》。该合同约定：借款人张捷向哈尔滨银行北辰支行借款40万元，用于装修，借款期限自2016年4月21日至2036年4月20日；本合同项下的借款期限与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准，借款到期日不超过本条约定的借款日期；借款利率按照法定基准利率上浮30%执行，即借款年利率为6.37%；借款期限在一年以内（含一年）的，按照合同利率执行。借款期限在一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人；借款人在获得贷款之前必须向贷款人申办银行卡（卡号62×××85），作为贷款的发放及还款帐户，该帐户变更须经贷款人同意。借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以每一个月／季／半年／年为一个偿还期，即每月21日／每季最后一个月21日／每半年最后一个月21日／每年最后一个月21为借款人的每期还款日，每期还款日前，借款人应在上述银行卡或结算帐户中存入当期应还借款本息；借款人授权贷款人直接从该卡或结算帐户中扣收贷款本息及罚息，如存款不足扣划时，借款人授权贷款人从借款人在哈尔滨银行开立的任何帐户中扣划；借款人自愿采取等额本息还款法，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，罚息利率为合同约定借款利率的150%，直至借款人完全清偿本息为止；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；借款人还承诺贷款人有权根据借款人的经营的经济组织资金回笼情况提前收回贷款等；合同落款处张捷在借款人处签字，杨雅娜在借款人配偶处签字。同日，张捷与哈尔滨银行北辰支行签订了抵2016022000742号《个人贷款抵押合同》，约定：甲方为张捷，乙方为哈尔滨银行北辰支行，本合同担保的主合同为债权人与债务人张捷签署的编号借2016022000093号《个人房全通消费贷款贷款借款合同》，债权人向债务人提供40万元借款，借款期限为240个月，自2016年4月21日至2036年4月20日止。甲方抵押担保的范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用，如主合同被确认不成立、不生效、无效、部分无效、被撤销、被解除，则抵押人在本合同约定的担保范围内对于债务人因返还赔偿损失而形成的债务承担连带责任。甲方应以其有权处分的财产作抵押，抵押财产由本合同项下的抵押物清单载明，该清单为本合同的组成部分。抵押财产清单载明抵押房产所有人张捷、房地证津字第××号，房产地址在滨海高新区华苑产业区兰苑路1号增2号2419，哈尔滨银行北辰支行已取得该房产抵押权的不动产登记证明。2016年4月27日哈尔滨银行北辰支行向张捷62×××85转入40万元，张捷在借款凭证上签字。张捷从贷款发放之后，正常还款至2020年11月，自2020.12.20开始逾期。张捷已偿还本金44177.14元，尚欠本金355822.86元（其中截至2021.5.20逾期本金5722.35元，未到期本金350100.51元）。截至2021.5.20，张捷欠利息22784.83元，罚息127.29元，复利654.62元。本院认为，本案争议焦点为，本案的还款主体是张捷，还是张捷与杨雅娜，以及所欠本金及利息的具体数额。哈尔滨银行北辰支行与张捷、杨雅娜签订的借2016022000093号《个人房全通消费贷款贷款借款合同》以及张捷与哈尔滨银行北辰支行签订的《个人贷款抵押合同》系双方真实意思表示，内容合法、有效。哈尔滨银行北辰支行依约向张捷履行发放贷款的义务，张捷应按约定足额偿还借款本息。现张捷未按约定期限偿还借款，应承担相应的民事责任。因张捷未按合同约定履行还款义务，故哈尔滨银行北辰支行有权提前收回贷款。关于所欠本金及利息数额，在扣除张捷已偿还的部分本金及利息后确定。哈尔滨银行北辰支行主张张捷按照合同约定偿还借款本金及利息符合法律规定，本院予以支持。张捷主张合同约定利率过高，无法无据，本院不予采信。本案借款发生于张捷与杨雅娜夫妻关系存续期间，杨雅娜在《个人房全通消费贷款贷款借款合同》中以张捷配偶身份签字确认，杨雅娜应与张捷共同承担还款责任。现哈尔滨银行北辰支行主张杨雅娜对该笔借款承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。张捷以其名下滨海高新区华苑产业区兰苑路1号增2号2419房屋为该笔借款提供抵押担保，哈尔滨银行北辰支行已办理了抵押权登记，故哈尔滨银行北辰支行对该抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款规定，判决如下：一、被告张捷、杨雅娜于本判决发生法律效力之日起七日内共同返还原告哈尔滨银行股份有限公司天津北辰支行借款本金355822.86元及截止2021年5月20日的利息22784.83元，罚息127.29元，复利654.62元，合计379389.60元，以及自2021年5月21日起至借款实际付清之日止的利息、罚息、复利（以借款本金355822.86元为基数，按合同约定利率计算至本金实际付清之日止）；二、如被告张捷、杨雅娜未能履行本判决上述第一项确定的给付义务，原告哈尔滨银行股份有限公司天津北辰支行有权以张捷名下滨海高新区华苑产业区兰苑路1号增2号2419的抵押房产折价或者拍卖、变卖后就所得价款在抵押范围内优先授偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6990元，适用简易程序减半收取计3495元、保全费2417元，共计5912元，由被告张捷、杨雅娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  裴忠贺二〇二一年九月二十六日书记员  孙学焕附：本裁判文书所依据法律规定具体条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。