大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0214民初146号原告：中国银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地大连市普兰店区中心路一段61号。统一社会信用代码：912102821187103580。负责人：魏世有，系该支行行长。委托诉讼代理人：范纪晖，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：吕健，女，1986年8月14日出生，汉族，无业，住大连市普兰店区。被告：大连鸿源房地产开发有限公司，住所地大连市普兰店区铁西街道办事处虎山社区。统一社会信用代码：912102827260347528。法定代表人：韩冰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张祯壮，男，系该公司员工，住大连市普兰店区。委托诉讼代理人：崔建纯，系辽宁知本律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行诉被告吕健、大连鸿源房地产开发有限公司（以下简称“鸿源公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人范纪晖、被告吕健、被告鸿源公司委托诉讼代理人崔建纯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告吕健签订的《个人一手住房贷款合同》提前到期；2、判令被告吕健立即偿还原告贷款本金333829.09元，利息及罚息11723.86元（计算至2020年8月11日），以上两项共计345552.86元，并自2020年8月12日至贷款还清之日止，按照合同约定偿还利息、罚息；3、判令被告吕健赔偿律师费用10375元；4、确认原告对被告吕健提供的抵押物享有优先受偿权；5、判令被告大连鸿源房地产开发有限公司对第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；6、诉讼费由二被告承担。事实与理由：2013年11月5日，原告与被告吕健签订编号2013年消字0475号《个人一手住房贷款合同》。合同签订后，原告按照合同约定向被告鸿源公司支付了贷款370000元，但被告吕健自2020年1月9日开始违约，截至2020年8月11日，已拖欠贷款本金、利息、罚息合计16509.99元。依据原告与被告吕健签订的贷款合同的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告吕健立即清偿全部贷款本息及并承担律师费、诉讼费，被告鸿源公司承担连带保证责任。被告吕健辩称，原告陈述的贷款及欠款事实属实，对于原告要求贷款合同提前到期没有异议，但希望宽延一段时间还款。被告鸿源公司辩称，不同意原告对我公司的诉讼请求。理由如下：1、本案系混合担保，同时存在物的担保和连带保证，依据担保法第28条、物权法第76条规定，应首先对被告吕健提供的抵押物行使权利，原告要求我公司对第二、第三项诉讼请求承担连带清偿责任，不符合法律规定；2、原告与我公司签订的协议中，没有约定我公司对诉讼费和代理费承担连带责任。原告围绕诉讼请求，向法庭提交了《个人一手住房贷款合同》、中国银行借款借据、《商品房买卖合同》、预购商品房抵押申请审批书、《委托代理合同》及发票、被告吕健身份证复印件各一份、被告吕健欠款计算表两份，本院组织当事人进行证据交换和质证，二被告对以上证据的真实性均无异议，但被告鸿源公司认为协议没有约定其承担费用，原告应当先对被告吕健提供的抵押物行使权利。本院经审查认为，原告提交的上述证据材料符合有效证据的构成要件，能够证明被告吕健逾期还款、抵押物未登记及原告与被告鸿源公司之间的保证合同有效的事实。经审查核实案涉证据的真实性、合法性、关联性，综合分析当事人当庭陈述、诉辩、质证意见，本院依法认定本案事实如下：2013年8月19日，原告与被告鸿源公司签订协议编号为2013年消贷第007《个人房屋贷款合作协议》，约定双方就位于普兰店市房屋的个人贷款事宜开展合作。该协议项下，第六条载明“乙方（鸿源公司）同意按下述第4.1款为购房借款人提供全额不可撤销连带保证责任。”该条款具体内容为“自《借款合同》生效之日起，至甲方取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止”。2013年11月5日，原告与被告吕健签订编号2013年消字0475号《个人一手住房贷款合同》，约定：贷款用途为购买位于普兰店市的房屋；贷款金额370000元，贷款期限为360个月，自贷款人实际房款日起算；利率采用浮动利率，浮动周期为12个月；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.7312‰每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月9日为结息日和付息日；如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商的专用账户（账户名被告鸿源公司，账号29×××91）；借款人自贷款发放次月起，按月等额本息还款，并授权贷款人直接扣收贷款本息；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人出现未按期归还贷款等情形时；贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。合同签订后，原告按照合同约定向被告鸿源公司支付了370000元。2015年1月1日，原告与被告鸿源公司签订协议编号为2015年消贷第005号《个人房屋贷款合作协议》，约定双方就位于普兰店市房屋（包括案涉房屋）的个人贷款事宜开展合作。该协议项下，第六条载明“乙方（鸿源公司）同意按下述第4.2款为购房借款人提供全额不可撤销连带保证责任。”该条款具体内容为“自《借款合同》生效之日起，至《借款合同》中的贷款期限届满之日止”。被告吕健陆续偿还贷款本息，但自2020年1月9日起，开始逾期还款。另查，案涉房屋并未办理产权登记，亦未办理抵押登记。又查，原告为此次诉讼支付律师代理费10375元。再查，普兰店市于2016年更名为大连市普兰店区。本院认为，本案争议焦点为：一、原告要求被告吕健提前偿还借款及还款数额是否合理；二、原告是否有权就被告吕健提供的抵押物享有优先受偿权；三、被告鸿源公司是否应承担连带责任。关于争议焦点一，原告与被告吕健签订了《个人一手住房贷款合同》，是双方真实意思表示，合法有效。原告已按合同约定向被告鸿源公司支付贷款，被告吕健应按合同约定按月等额本息还款。该合同附件一中约定，借款人未按期归还贷款本息视为违约，出现违约事件贷款人可宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，符合法律规定。2020年1月9日，被告吕健逾期还款，原告可以宣布借款提前到期，原告该意思到达被告吕健即产生借款提前到期的法律后果。《个人一手住房贷款合同》附件一中同时明确约定，出现违约事件时，原告有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师等相关费用。该约定合法有效，故对于原告要求被告吕健支付律师代理费10375元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于争议焦点二，不动产抵押应办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告与被告吕健签订《个人一手住房贷款合同》附件二虽约定以案涉房屋抵押，但原告未取得房屋产权证，亦未就此房屋办理抵押登记，故该房屋并未为原告设立抵押权。因此原告要求确认押抵权合法有效并对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于争议焦点三，原告与被告鸿源公司签订两份《个人房屋贷款合作协议》条款均不违反法律规定，有双方当事人签章，视为双方真实意思表示。案涉房屋并未办理产权登记，从而没有办理抵押登记，无论是根据2013年协议约定的阶段性保证，还是2015年协议约定的全程保证，在原告行使宣布借款提前到期后，被告鸿源公司都应当对被告吕健的欠款承担连带还款责任。二份协议没有约定被告鸿源公司的保证范围，但根据担保法的相关规定，对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。故对被告吕健应当承担的责任，被告鸿源公司均应当承担连带清偿责任。被告鸿源公司辩称原告应先主张被告吕健提供的抵押物清偿债务，因该抵押物未办理抵押登记，原告未取得抵押权，故原告要求被告鸿源公司直接承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。综上，被告吕健自2020年1月9日开始违约，原告有权要求其提前偿还借款，此通知到达被告即生效。被告吕健收到原告的起诉状之日（2021年1月12日）即原告宣告提前到期的通知到达之日，此后被告吕健应当提前偿还所欠全部借款，逾期应按照合同约定承担罚息和复利，并应承担含有律师费等费用。因抵押房屋未办理抵押登记，抵押权未设立，故原告对案涉房屋不享有优先受偿权，被告鸿源公司应按保证合同承担连带保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行与被告吕健签订的《个人一手住房贷款合同》于2021年1月12日提前到期；二、被告吕健于本判决生效之日起给付原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行借款本金333829.09元、利息及罚息11723.86元（计算至2020年8月11日），以上共计345552.95元，并自2020年8月12日起至借款还清之日止按照合同约定偿还利息、罚息；三、被告吕健赔偿原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行律师代理费10375元；四、被告大连鸿源房地产开发有限公司对前述第二项和第三项债务承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告吕健追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3320元及保全费2514元，均由被告吕健承担，被告大连鸿源房地产开发有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判长  王永全二〇二一年四月二十五日书记员  肖 迪相关法律法规《中华人民共和国合同法》第二百零三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。