江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0505民初496号原告：蒋亚春，女，1982年4月1日生，汉族，住江苏省吴江市。委托诉讼代理人：杨丽泉，江苏尚维律师事务所律师。委托诉讼代理人：周玲，江苏尚维律师事务所律师。被告：杭霆，男，1983年10月16日生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。委托诉讼代理人：陈世贵，四川泰常律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐勇，四川泰常律师事务所律师。原告蒋亚春与被告杭霆抵押合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，由审判员朱书独任审理。本院于2021年2月23日组织当事人进行听证，原告蒋亚春的委托诉讼代理人杨丽泉，被告杭霆的委托诉讼代理人唐勇到庭参加调解。后因工作原因，本案转为由审判员赵建荣独任审理。本院于2021年4月8日公开开庭进行了审理，原告蒋亚春的委托诉讼代理人杨丽泉、周玲，被告杭霆的委托诉讼代理人唐勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋亚春向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即办理位于苏州市××香缇商务广场××室房屋上已设置的抵押权注销手续；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月25日，原、被告签订《借款抵押合同》一份，原告因向被告借款33万元，以苏州市××香缇商务广场××室的不动产作抵押，并于2017年10月27日先行办理了抵押登记，但原告实际并未收到被告支付33万元借款。现原告无法联系到被告办理注销手续，原告为维护自身合法权益，遂诉至法院。被告杭霆辩称，第一，被告已经按照借款合同的约定向原告支付了共计33万元借款。因网络借贷规定，自然人借款最高额度只有20万元，原告为了借到33万元，与案外人张峰共同向被告借款33万元。被告分别向原告账户发放20万元，向张峰账户发放13万元。因此，在原告未足额偿还全部借款前，原告无权要求被告解除抵押权。第二，原、被告签订的借款抵押合同，仅是不动产登记部门办理抵押登记备案的格式文本，目的仅限于办理易贷网P2P平台抵押借款。在被告取得上述抵押登记回执之后，双方签订了易贷网平台线下两份借款合同，共计借款金额为33万元。之所以另外签订两份借款合同，是因为根据《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》第17条规定，自然人在同一平台借款，上限为20万元，因原告借款金额已超出上限，故其找了共借人张峰共同申请借款33万元，原告已足额收取了上述款项。在原告及共借人未足额清偿上述借款前，原告享有的抵押权不应当解除。第三，被告杭霆作为易贷网平台众多投资人的受托人，受托代为办理各类抵押质押监管等手续，并持有抵押物相关权利凭证，其仅作为代理抵押权人，其无权以本人名义单独解除本案当中抵押登记行为。第四，本案原告在注册易贷网时，均已知晓被告仅作为易贷网平台众多投资人的受托人，并且其同意办理抵押登记，并且全程参与，其作为一个具有完全民事行为能力人，不可能不知晓上述行为所产生的所有法律后果，其同意此种操作表明认可上述由杭霆作为众多投资人的代理抵押权人办理抵押登记的行为。经审理本院认定事实如下：2017年10月25日，蒋亚春（甲方、借款人、抵押人）与杭霆（乙方、出借人、抵押权人）签订《借款抵押合同》一份，约定甲方向乙方借款33万元，每月利息是借款总金额的0.94%，借款期限自2017年10月25日至2022年11月24日止（实际起始日以实际支付日为准），按月结息，每月15日为还息日，到期本息还清，利息超过一个月不按时支付，出借方可提前终止合同，收回全部借款。《借款抵押合同》另对抵押事项、甲乙双方的权利与义务、违约责任等进行了约定。2017年10月27日，蒋亚春（甲方、借款人）与杭霆（乙方、出借人）签订《借款合同》（编号ASZ201710200007501）一份，约定甲方向乙方借款20万元，借款期限自2017年10月27日至2022年10月27日止（实际起始日以实际支付日为准），借款年利率为15%，还款方式为等额本息，本合同项下还款日为借款发放日的每月对应日，当月无该日的，还款日顺延。甲方以蒋春亚名下位于苏州市××香缇商务广场××室房屋作为抵押物为本合同项下的主债权本息、罚息及实现债权的费用提供抵押担保。本协议签订后甲方或其授权人员与乙方或乙方委托的第三方到相关部门办理抵押登记手续。《借款合同》另对其他事项进行了约定。同日，案外人张峰（甲方、借款人）与杭霆（乙方、出借人）签订《借款合同》（编号ASZ201710200007502）一份，约定甲方向乙方借款13万元，借款期限自2017年10月27日至2022年10月27日止（实际起始日以实际支付日为准），借款年利率为15%，还款方式为等额本息，本合同项下还款日为借款发放日的每月对应日，当月无该日的，还款日顺延。甲方以蒋春亚名下位于苏州市××香缇商务广场××室房屋作为抵押物为本合同项下的主债权本息、罚息及实现债权的费用提供抵押担保。本协议签订后甲方或其授权人员与乙方或乙方委托的第三方到相关部门办理抵押登记手续。《借款合同》另对其他事项进行了约定。同日，中金支付有限公司出具《付款确认函》两份。其中一份载明：受杭霆指示，上海易贷网金融信息服务有限公司向中金支付有限公司发送支付指令，中金支付有限公司于2017年10月27日向上海易贷网金融信息服务有限公司客户蒋春亚支付款项20万元。另外一份载明：受杭霆指示，上海易贷网金融信息服务有限公司向中金支付有限公司发送支付指令，中金支付有限公司于2017年10月27日向上海易贷网金融信息服务有限公司客户张峰支付款项13万元。根据中金支付有限公司的电子回单，2017年10月27日，上海易贷网金融信息服务有限公司自中金支付客户备付金账户通过中国银行向蒋亚春转账20万元，通过民生银行向张峰转账13万元。同日，蒋亚春、张峰共同在《借款费用说明》上签字，该说明内容为：借款人ASZ201710200007501、ASZ201710200007502于2017年10月27日通过贷款服务机构的推荐向贷款机构申请贷款33万元，在此次借款过程中，多家服务机构为借款人融资提供服务，产生的前期费用见下费用清单：履约服务费8602元、调查费用及代办费1万元、放款费18800元，合计28402元。借款人收到借款后，需按照上述费用清单24小时内转入指定的潘守芳银行账户。同日，中金支付有限公司向蒋亚春转账支付20万元、向张峰转账支付13万元，蒋春亚收到20万元后转账28402元给潘守芳，转账16万元给顾正娟。对此，蒋春亚称张峰需要资金周转，请其帮忙借款，并告诉其从上海易贷网可以借款，其在收到20万元后转给了张峰妻子顾正娟。2017年10月31日，原、被告就蒋亚春所有的苏州市××香缇商务广场××室房屋办理了抵押权登记，抵押权人为杭霆，债权数额为33万元，债务履行期限2017年10月25日至2022年11月24日。根据蒋亚春提供的本案所涉借款在易贷网平台上形成的《借款合同》，合同载明：蒋亚春（甲方、借款人）与出借人（名单详见附件）经居间人上海易贷网金融信息服务有限公司提供中介信息，在平等自愿的基础上签订《借款合同》，借款金额为20万元，借款期限60个月，借款期间自2017年10月27日至2022年10月27日，实际放款日与合同约定不一致的，借款起始日以实际放款日为准，到期日相应顺延，乙方委托第三方支付机构或金融机构将资金划付至甲方账户即视为放款，借款年利率为15%，还款方式为等额本息。本合同项下还款日为借款发放日下月的每月对应日，当月无该日的，还款日顺延。合同第3.2条约定：鉴于网络借款支付的实际情况，甲方认可并授权由居间人上海易贷网金融信息服务有限公司委托的第三方支付机构或金融机构将乙方的出借资金通过居间方指定的银行存管账户统一支付至甲方在居间方平台注册用户名绑定的银行卡，甲方认可该转账流程并确认收到上述款项即为收到乙方的出借款项，甲方、乙方认可并授权由居间方上海易贷网金融信息服务有限公司委托的第三方支付机构或金融机构在还款日按照本合同约定的还款金额自动从扣款账户划扣相应的金额支付给乙方，扣划手续费由甲方支付。第3.3条约定：居间方委托的第三方支付机构或金融机构在还款日从甲方扣款账户划扣失败时，担保人认可并同意第三方支付机构或金融机构从其实名账户中扣划相应的金额支付给乙方。第四条约定：本合同项下债权设立的抵押担保，以乙方出具的《授权委托书》中指定受托人依据授权与甲方另行签订的担保合同为准。第9.1条约定：甲方同意，乙方有权自行决定转让本协议中其对甲方的全部或部分权利，债权转让时，由乙方或乙方委托的第三方向本合同首载的电子邮件发送电邮（或者电话、短信）通知，甲方承诺继续按照本协议履行义务。合同另对借款申请与调查、合同提前终止、提前还款、逾期还款、违约条款等事项进行了约定。被告周晴华在上述合同上签字捺印。根据合同所附的《出借人名单》，出借人共计6人。蒋亚春在下方签字、按手印。根据杭霆提供的本案所涉借款在易贷网平台上形成的《借款合同》，合同载明：张峰（甲方、借款人）与出借人（名单详见附件）经居间人上海易贷网金融信息服务有限公司提供中介信息，在平等自愿的基础上签订《借款合同》，借款金额为13万元，借款期限60个月，借款期间自2017年10月27日至2022年10月27日，实际放款日与合同约定不一致的，借款起始日以实际放款日为准，到期日相应顺延，乙方委托第三方支付机构或金融机构将资金划付至甲方账户即视为放款，借款年利率为15%，还款方式为等额本息。本合同项下还款日为借款发放日下月的每月对应日，当月无该日的，还款日顺延。合同第3.2条约定：鉴于网络借款支付的实际情况，甲方认可并授权由居间人上海易贷网金融信息服务有限公司委托的第三方支付机构或金融机构将乙方的出借资金通过居间方指定的银行存管账户统一支付至甲方在居间方平台注册用户名绑定的银行卡，甲方认可该转账流程并确认收到上述款项即为收到乙方的出借款项，甲方、乙方认可并授权由居间方上海易贷网金融信息服务有限公司委托的第三方支付机构或金融机构在还款日按照本合同约定的还款金额自动从扣款账户划扣相应的金额支付给乙方，扣划手续费由甲方支付。第3.3条约定：居间方委托的第三方支付机构或金融机构在还款日从甲方扣款账户划扣失败时，担保人认可并同意第三方支付机构或金融机构从其实名账户中扣划相应的金额支付给乙方。第四条约定：本合同项下债权设立的抵押担保，以乙方出具的《授权委托书》中指定受托人依据授权与甲方另行签订的担保合同为准。第9.1条约定：甲方同意，乙方有权自行决定转让本协议中其对甲方的全部或部分权利，债权转让时，由乙方或乙方委托的第三方向本合同首载的电子邮件发送电邮（或者电话、短信）通知，甲方承诺继续按照本协议履行义务。合同另对借款申请与调查、合同提前终止、提前还款、逾期还款、违约条款等事项进行了约定。张峰在上述合同上签字捺印。根据合同所附的《出借人名单》，出借人共计13人。根据杭霆提供的本案所涉借款在易贷网平台上形成的一份《授权委托书》，载明：委托人（出借人、详见附件二）根据其与借款人通过上海易贷网金融信息服务有限公司提供的居间服务达成的《借款合同》（编号ASZ201710200007501）的约定，委托人向借款人出借借款，现在授权受托人作为委托人代表以受托人的名义办理该协议项下相关事宜，具体委托权限如下：1.代为签订书式《借款合同》代为行使债权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行效力公证。2.代为签订《抵押合同》，代为行使抵押权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行的效力公证。3.以受托人名义代为办理相关的各类抵押（质押）、监管等手续，并持有抵押物相关权利凭证。4.在借款人违约时，协助出借人收回出借款项，包括但不限于代为催收、代为处置抵押担保物、代为诉讼：代委托人进行诉讼实现债权，包括但不限于代委托律师事务所进行诉讼活动（包括但不限于：承认、变更、放弃诉讼请求；代为和解、上诉和反诉、申请再审）、签订因诉讼活动需要的全套法律文书等。5.如债务人逾期偿还借款及利息，代为向公证处申请出具执行证书。前款授权期限自签署之日起至前述《借款合同》项下全额本息以及实现债权的全部相关费用全额结清为止。受托人为办理上述事宜所签署的相关文件，委托人均予以承认，对于受托人在上述授权范围内所进行的民事行为的后果承担相应责任。本授权书为电子格式，自上述《借款合同》项下的借款项目在易贷网满标复审通过后自动生成，生成即发生效力（普遍适用手动投标、自动投标、预约投标等出借方式）。本授权为不可撤销授权，委托人同意以上授权可以转委托，但仅限于受托人的指定人员。根据授权委托书所附的《受托人名单》，受托人共计数十人，其中包括原告杭霆，委托人为出借人6名。根据杭霆提供的本案所涉借款在易贷网平台上形成的一份《授权委托书》，载明：委托人（出借人、详见附件二）根据其与借款人通过上海易贷网金融信息服务有限公司提供的居间服务达成的《借款合同》（编号ASZ201710200007502）的约定，委托人向借款人出借借款，现在授权受托人作为委托人代表以受托人的名义办理该协议项下相关事宜，具体委托权限如下：1.代为签订书式《借款合同》代为行使债权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行效力公证。2.代为签订《抵押合同》，代为行使抵押权人的权利及义务，代为申办赋予强制执行的效力公证。3.以受托人名义代为办理相关的各类抵押（质押）、监管等手续，并持有抵押物相关权利凭证。4.在借款人违约时，协助出借人收回出借款项，包括但不限于代为催收、代为处置抵押担保物、代为诉讼：代委托人进行诉讼实现债权，包括但不限于代委托律师事务所进行诉讼活动（包括但不限于：承认、变更、放弃诉讼请求；代为和解、上诉和反诉、申请再审）、签订因诉讼活动需要的全套法律文书等。5.如债务人逾期偿还借款及利息，代为向公证处申请出具执行证书。前款授权期限自签署之日起至前述《借款合同》项下全额本息以及实现债权的全部相关费用全额结清为止。受托人为办理上述事宜所签署的相关文件，委托人均予以承认，对于受托人在上述授权范围内所进行的民事行为的后果承担相应责任。本授权书为电子格式，自上述《借款合同》项下的借款项目在易贷网满标复审通过后自动生成，生成即发生效力（普遍适用手动投标、自动投标、预约投标等出借方式）。本授权为不可撤销授权，委托人同意以上授权可以转委托，但仅限于受托人的指定人员。根据授权委托书所附的《受托人名单》，受托人共计数十人，其中包括原告杭霆，委托人为出借人13名。庭审中，原告称：上海易贷网金融信息服务有限公司的主要业务内容是提供网络借贷居间服务，不特定的网络投资人及实际出借人实名注册易贷网，在线上寻找借款人发布的借款需求，根据借款人提供的身份信息、抵押担保物、工作薪资、偿还能力等项目，选择合适的借款对象，并在易贷网的个人账户充值，将账户中的资金划扣到该项目中，在发标匹配完成后，易贷网平台自动生成线下版本的借款合同，出借人授权权证人员以权证人员名义与具体借款人签订借款合同，代为办理抵押登记手续，因易贷网投资人充值账户的钱均是投入到了中金公司开立的账户中，中金公司按照易贷网权证人员发出的支付指令支付借款。出借人与借款人之间的《借款合同》，《借款合同》的出借人可能有很多个，同时生成《授权委托书》一份，《授权委托书》中的委托人为出借人，受托人为易贷网全国各地的业务员，也会向借款人出示该《授权委托书》。易贷网从事发标投标的管理和服务，易贷网在多个城市合作的助贷公司的权证人员，根据借款人提供的抵押物办理抵押登记回执以及各项手续之后，上传至易贷网平台进行审核，再通过各个城市的助贷公司签订线下的借款合同，易贷网在中间收取居间服务费。线上和线下的《借款合同》是同一笔债权债务，借款抵押合同是不动产登记部门提供的格式文本，仅用于办理抵押登记，不作为债权债务履行的依据，因为不动产登记部门不接受除银行及金融机构之外的合同文本。庭审中，双方一致确认借款利率为年利率15%，还款方式为等额本息还款，蒋亚春分别于2017年11月24日归还8607元，于2017年12月26日归还8607元，于2018年1月26日归还8607元，于2018年2月26日归还8607元，于2018年3月26日归还8607元，于2018年4月26日归还8605元，于2018年5月26日归还8605元，于2018年6月26日归还8605元，于2018年7月26日归还8605元，于2018年8月27日归还8605元，于2018年9月26日归还8606元，于2018年10月26日归还8605元，于2018年11月26日归还8605元，于2018年12月26日归还8602元，于2019年1月25日归还8602元，于2019年2月26日归还8602元，于2019年3月26日归还8604元，于2019年4月26日归还8602元，于2019年5月26日归还8604元，于2019年6月26日归还8604元，于2019年7月26日、7月29日共归还8604元，于2019年8月26日、27日、28日共归还8604元，于2019年9月26日归还8604元，于2019年10月26日归还8606元，2019年11月26日归还4817.98元，于2019年12月26日归还594.84元，共计211926.82元。杭霆称张峰未归还过任何款项，均是从蒋亚春账户归还。上述事实，有原告提交的不动产登记信息查询回单、借款合同、借款抵押合同、贷后管理服务协议、信息咨询服务协议、银行交易回单，被告提交的借款合同、抵押权证、付款确认函、中金支付回单、借款费用说明、授权委托书以及本院庭审笔录等证据予以证实。本院认为，本案的争议焦点为原告是否有权主张涤除案涉房屋上33万元的抵押权。第一，从合同相对人来看，蒋亚春作为借款人有借款需求，不特定对象出借人进行投标且蒋亚春的发标满标后，易贷网平台自动在6名出借人与蒋亚春之间生成《借款合同》，该《借款合同》已通过出借人的确认，被告蒋亚春亦分别在合同上签字捺印，故6名出借人与蒋亚春之间的《借款合同》系双方的真实意思表示，应为合法、有效，对出借人与蒋亚春具有法律约束力。上述合同第3.2条约定，蒋亚春认可并授权由上海易贷网金融信息服务有限公司委托的第三方支付机构或金融机构将乙方的出借资金通过居间方指定的银行存管账户统一支付至借款人的银行卡，借款人收到上述款项即为收到出借人的出借款项。上海易贷网金融信息服务有限公司委托的第三方支付机构即中金支付有限公司，上海易贷网金融信息服务有限公司于2017年10月27日自中金支付客户备付金账户向蒋亚春转账的20万元，系6名出借人向蒋亚春履行支付义务的行为。故上述6名出借人与被告蒋亚春之间存在借贷关系，且出借人已实际履行资金交付义务。同理，张峰与13名出借人之间亦存在借贷关系，且出借人已实际履行资金交付义务。原告诉称未实际收到借款与客观事实不符。第二，从借款经过来看，为方便在当地办理抵押登记以及贷后工作的处理，易贷网公司的权证人员会与借款人签订《借款合同》、《借款抵押合同》，故蒋亚春与杭霆于2017年10月25日签订的《借款抵押合同》、于2017年10月27日签订的《借款合同》,张峰与杭霆于2017年10月27日签订的《借款合同》仅是为了实际出借人与蒋亚春的借款便于办理抵押登记以及贷后工作的处理而签订，蒋亚春并没有向上海易贷网金融信息服务有限公司或杭霆借款的真实意思表示，中金支付有限公司向蒋亚春转账20万元、向张峰转账13万元亦非杭霆作为出借人向蒋亚春、张峰履行款项交付的行为，故杭霆与蒋亚春之间不存在真实的借贷关系。第三，从双方办理抵押权登记的真实意思来看，该抵押权登记实质上系作为蒋亚春20万元借款、张峰13万元借款的抵押。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案中，虽然办理抵押手续在先，支付款项在后，但蒋亚春、张峰在与杭霆签订的《借款合同》中均表示将案涉房屋作为抵押财产，二人借款金额之和与《借款抵押合同》及抵押权登记的金额相吻合，蒋亚春与张峰一同办理了借款手续，且蒋亚春在收到款项后将款项出借给了张峰，即便如蒋亚春所说其未实际收到借款，在抵押登记完成前蒋亚春亦未主张撤销抵押登记手续，而是按约归还借款，故蒋亚春对于其名下案涉房屋作为其与张峰的共计33万元借款的抵押财产系明知且同意，该抵押系双方真实意思表示。第四，从抵押权登记效力来看，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第四条规定“有下列情形之一，当事人将担保物权登记在他人名下，债务人不履行到期债务或者发生当事名下人约定的实现担保物权的情形，债权人或者其受托人主张就该财产优先受偿的，人民法院依法予以支持：（一）为债券持有人提供的担保物权登记在债券受托管理人名下；（二）为委托贷款人提供的担保物权登记在受托人名下；（三）担保人知道债权人与他人之间存在委托关系的其他情形。”如上所述，杭霆作为易贷网公司的权证人员，受多名实际出借人所托与蒋亚春、张峰签订《借款合同》，与蒋亚春签订《借款抵押合同》，并将案涉房屋抵押权登记于杭霆名下，该抵押权登记有效，但要审查能否涤除抵押权，需审核蒋亚春、张峰是否已经归还了全部借款。第五，从抵押权所担保债务的履行情况来看，暂且不论张峰的还款情况，单看蒋亚春的还款情况。因双方一致确认借款金额为20万元，借款利率为年利率15%，折合月利率1.25%，借款期限为60个月，等额本息还款。假设借款本金为20万元，每月应还款约4759元，本息共计285540元。假设扣除蒋亚春转账给潘守芳的28402元，借款本金为171598元，每月应还款约4083元，本息共计245030元。无论按照何种计算方式，蒋亚春仅归还211926.82元，借款本息尚未清偿完毕。故蒋亚春无权要求涤除案涉房屋上的抵押权。综上，本院认为，因案涉房屋所担保的债务并未清偿完毕，故蒋亚春无权要求案涉房屋抵押权涤除，故对于原告诉请本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第三条之规定，判决如下：驳回原告蒋亚春的诉讼请求。案件受理费6250元，减半收取3125元，由原告蒋亚春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76）预交上诉案件受理费。审判员  赵建荣二〇二一年四月十二日书记员  赵雨婷