贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初492号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：陈梦洁，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：张露萍，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：王雅贤，女，1959年1月21日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺吉运房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省安顺市经济技术开发区西航大道十一段，统一社会信用代码：9152040070967765XJ。法定代表人：胡鉴。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行）诉被告王雅贤、李林祥（已去世）、安顺吉运房地产开发有限责任公司（以下简称吉运房开）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，诉讼中因李林祥去世，本案依法中止，后中止情形消除，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行之委托诉讼代理人陈梦洁、被告王雅贤到庭参加诉讼，被告吉运房开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行诉请判决：一、解除原、被告签订的《个人购房借款合同／担保合同》。二、被告王雅贤归还原告贷款余款本金72755.76元及利息（截止到2020年8月17日止尚欠的利息、罚息、复利合计为2123.87元；2020年8月18日之后的罚息以72755.76元为基数，按5.145％的年利率，计算至72755.76元借款本金清偿完毕之日为止；复利按上述利息、罚息、复利合计2123.87元为基数，按5.145％的年利率，计算至借款本息清偿完毕之日为止）；三、被告王雅贤承担本案原告的律师代理费（按被告归还的借款本金、利息、罚息、复利金额的5％计算）；四、被告安顺吉运房地产开发有限责任公司对第二、三项请求承担连带保证责任；五、本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：2009年11月14日，被告王雅贤、李林祥与原告签订《个人购房借款合同／担保合同》（以下简称合同），向原告贷款177000元以支付房款（见合同第一条），贷款期限为15年（见合同第三条），还款方式为按月等额本息还款法（见合同第6.1条）。合同4.1条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（5.94％）下浮30％确定为4.158％"；合同4.2条约定：“若贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”。合同9.1条约定：“若借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定”；合同10.1（G）条约定：“借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同”（合同10.2条约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的）；合同13条约定：“贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。被告安顺吉运房地产开发有限责任公司（简称吉运房开）作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证（见合同第二十三条、23.2条）。合同签订后，原告于2009年11月10日根据合同约定如期如数向被告放款177000元（见合同5.2条）。贷款发放后，被告开始每月将还款金额按合同约定存入还款账户进行还款。但是，被告王雅贤已多次未按时足额偿还本息，已构成违约。截止至2020年8月17日止，被告王雅贤尚欠原告贷款本金72755.76元，利息、罚息、复利共计2123.87元。被告安顺吉运房地产开发有限公司也未承担连带担保责任。原告有权根据合同约定，宣布未偿还的借款立即到期，要求被告王雅贤立即全部清偿尚欠的本金、利息、罚息和其他费用，解除本合同，并要求被告吉运房开公司对上述借款、利息等承担阶段性担保责任。为使原告能及时追回余款，维护原告合法权益，根据《个人购房借款合同／担保合同》的约定，原告向贵院提起诉讼，望判如所请。庭审中，原告将其诉请的金额变更为：截至2021年7月21日，被告尚欠原告的贷款本金为60785.75元，利息2063.73元，2021年7月22日起的利息，以本金60785.75元为基数，按照年利率5.145%计算至本金还清日止。被告王雅贤认可原告诉请属实，其希望原告能多给一些还款时间。被告吉运房开未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告工行围绕诉请提供以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证、工行任免通知、被告身份证、被告吉运房开的企业信息查询打印件，能证明原、被告诉讼主体资格；2、《个人购房借款合同/担保合同》，能证实对借款的金额、还款方式及违约责任、抵押进行约定；3、收据、借款凭证打印件，能证实原告提供借款177000元的事实；4、《自营历史明细列表》，能证实借款至2021年7月21日所欠的本息；5、预购商品房抵押权预告登记证，能证实借款抵押的房屋进行预告登记的情况；6、委托代理合同，能证实原告委托代理人进行诉讼的事实。被告王雅贤对上述证据及原告的主张均无异议，本院对证据予以采信，对原告的主张予以确认。另，经审理查明：2009年11月14日，原告工行（贷款人）、被告王雅贤（借款人、抵押人)、被告吉运房开（保证人）签订了编号为A：[住房]字[工]行[安顺]支行[2009]年[09044]号《个人购房借款合同/担保合同》，约定：王雅贤作为借款人向原告借款177000元，借款期限为15年（2009年11月9日-2024年11月9日）；合同4.1条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94（上/下）浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.2条贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1还款按月等额本息还款。还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，最后一期还款日为贷款到期日；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第二十二条保证方式保证人向贷款人提供连带责任保证。23.2条保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该项条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书等内容。上述合同的签订，被告王雅贤以其向被告吉运房开购买的位于安顺市开发区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并于2009年11月10日办理了抵押权预告登记。截至2021年7月21日，被告王雅贤逾期还本付息累计已超六次，差欠本金60785.75元、积欠利息2063.73元。因本案的诉讼纠纷，原告工行委托诉讼代理人。上述事实，有到庭当事人的当庭陈述、举证、质证意见在卷佐证，足以采信。本院认为，《个人购房借款合同/担保合同》，系当事人的真实意思表示，合法、有效，被告王雅贤在原告工行提供贷款177000元后，未按合同约定全面履行自己的分期还本付息的义务，其行为已构成违约。现原告工行诉请解除《个人购房借款合同/担保合同》并要求被告还本付息，符合合同约定，本院依法予以支持。因案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，被告吉运房开免除保证责任的条件并未成就，根据《中华人民共和国担保法》的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，”故被告吉运房开应对被告王雅贤的上述所欠款项承担连带清偿责任。对于原告工行诉请的代理费，因原告虽委托代理属实，但未能提供实际支付的有效凭证，故对其该主张，本院不予支持。被告吉运房开不到庭参加诉讼，视其对权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百九十一条，《最高人民法院关于适用的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告王雅贤、安顺吉运房地产开发有限责任公司于2009年11月14日签订的《个人购房借款合同/担保合同》；二、由被告王雅贤于本判决生效之日起三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行贷款本金60785.75元及利息（截至2021年7月21日的利息为2063.73元，2021年7月22日起的利息，以所欠本金60785.75元为基数、按年利率5.145%计至所欠本金付清日止）；三、被告安顺吉运房地产开发有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1672元，减半收取836元，由被告王雅贤、安顺吉运房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 员 徐侨生二〇二一年七月二十六日法官助理 高 静书 记 员 吴 云