辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初16932号原告：中国民生银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区南京北街**，统一社会信用代码：91210100583892775D。负责人：程清亮，系该行行长。委托诉讼代理人：许振海，系辽宁正元律师事务所律师。委托诉讼代理人：张英子，系辽宁正元律师事务所律师。被告：王新波，男，1967年8月24日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。被告：曹月秋，女，1967年9月21日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。委托诉讼代理人：王新波，男，系曹月秋丈夫，住辽宁省辽阳市白塔区。被告：王艺莼，女，1996年11月17日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。委托诉讼代理人：王枢，系辽宁法云律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行与被告王新波、曹月秋、王艺莼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人张英子、被告曹月秋委托诉讼代理人即被告王新波、被告王艺莼委托诉讼代理人王枢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告王新波、曹月秋、王艺莼偿还原告借款本金1600000元、逾期利息7148.8元、逾期罚息285414.74元，合计1892563.54元（以上本金及利息截止日为2020年1月3日），并自2020年1月4日起，按《综合授信合同》约定的计息办法给付原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、逾期罚息及复利至本判决实际清偿之日止；2.请求法院判令被告王新波、曹月秋、王艺莼赔偿原告律师费2000元；3.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告王新波、曹月秋辩称，欠款属实。对罚息的收取有异议。对起诉要求被告王艺莼还款的事实有异议。被告王艺莼辩称，答辩人不符合与原告签订《综合授信合同》的条件，双方签订的合同应属无效，答辩人不具备本案的诉讼主体资格。一、答辩人对合同内容不知情。本案的授信贷款业务系答辩人父母办理，答辩人对合同内容完全不知情，合同是由原告提供的格式条款，原告仅是要求答辩人在合同上签名，并未对合同内容及签订合同的后果进行告知。二、答辩人不具备履行合同的条件。根据《综合授信合同》第三章第7条之规定，本合同项下授信用途为经营周转，不得改变授信用途。而答辩人当时仅是个大二的学生，名下没有经营任何盈利性活动，故从资金用途上来看，答辩人是没有任何资格和权限取得该笔授信贷款的。事实上，原告也从未向答辩人发放过该笔贷款。三、原告与答辩人签订合同的行为违反法律规定。原告对答辩人在签订合同时还是在校学生这一事实是明知的，根据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）第五条之规定，严厉打击面向在校学生非法发放贷款。原告不仅向还在读大二的答辩人发放授信贷款，且用途为经营周转，更为离谱的是数额巨大，很显然原告的行为是有违法律相关规定的，是法律明确应予打击的对象，因此，其行为不应受到法律的保护。四、对答辩人授信资格的审核是不符合程序的。向银行申请授信贷款，需能够提供授信银行认可的担保。而原告未要求答辩人提供任何担保，答辩人作为一个年仅20岁的在校大学生，也没有可供担保的任何财产。因此，在对授信对象的审核上，答辩人是不符合可以发放授信贷款的条件的。在此情况下，原告仍强行将答辩人列为共同授信人的行为是违反审核程序的，应属无效。五、罚息和复利不应重复计算。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。换言之，利息，应仅指借款合同约定的“正常利息”，逾期产生的“罚息”已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收“复利”有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。综上，答辩人认为，从资金用途、贷款取得的条件、审核程序等多个方面来看，答辩人均不具备与原告签订《综合授信合同》的条件，故原告与答辩人签订《综合授信合同》应属无效，原告无权要求被告履行合同义务，请法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。本院经审理查明的案件事实及理由如下：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2016年11月2日，原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行与被告王新波、曹月秋、王艺莼签订了《综合授信合同》一份；2017年11月1日，被告王新波、曹月秋、王艺莼向原告提交《借款支用申请书》；2.借款本金：180万元；3.借款期限：自2017年11月1日起至2018年11月1日止；4.合同执行利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.35%上浮98.86%，即年利率8.65041%；5.逾期利率标准：逾期利率、罚息利率均为在本合同贷款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利；6.还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月15日；7.违约责任：授信提用人违反合同约定义务，未能履行本合同及附件项下约定的，授信人有权要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿……要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；8.欠息情况：截止至2020年6月8日，被告王新波、曹月秋、王艺莼尚拖欠贷款本金1600000元、逾期利息7148.8元、逾期罚息394982.34元。二、其他情况：1.原告委托辽宁正元律师事务所处理本次诉讼，支出律师费2000元。本院认为，原告与三被告签订的《综合授信合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。三被告未按前述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。三被告应按合同约定偿还借款本息，现贷款已到期，三被告应立即偿还原告借款本息。关于三被告提出签订合同时，被告王艺莼为在校大学生，原告发放贷款违反法律规定的抗辩。双方签订《综合授信合同》时，被告王艺莼已年满十八周岁，具有完全民事行为能力，其对自己的行为应承担相应法律后果。同时，原告向在校学生发放贷款并非法律禁止的行为，故对三被告该项抗辩，本院不予支持。因此，对原告要求三被告偿还借款本息并赔偿律师费的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告王新波、曹月秋、王艺莼于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行借款本金1600000元、逾期利息7148.8元、逾期罚息394982.34元（以上本金、利息、罚息的计算截止至2020年6月8日），并自2020年6月9日起按《综合授信合同》约定的计息办法给付原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息至本判决实际偿还之日止；二、被告王新波、曹月秋、王艺莼于本判决生效后十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21851元，减半收取10925.5元、保全费5000元，由被告王新波、曹月秋、王艺莼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  聂雪二〇二〇年八月六日书记员  姜悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。