上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初2641号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：张婷婷，行长。委托诉讼代理人：王亚敏，北京德和衡(上海)律师事务所律师。被告：彭云，女，1991年6月13日出生，汉族，住贵州省。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告彭云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王亚敏律师到庭参加诉讼。被告彭云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭云归还原告贷款本金116,255.23元；2.判令被告彭云支付截止至开庭日2021年3月23日的拖欠利息3,065.09元、罚息337.57元、复利52.16元，并支付自开庭日次日2021年3月24日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息；3.判令被告彭云支付原告为实现债权所支出的律师费3,000元；4.判令如被告彭云不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为沪CXXXXX、发动机号为XXXXXXXX的梅赛德斯奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告彭云继续清偿。事实与理由：2019年7月16日，原告与被告签订合同编号为平银(上海)个循抵字BCXXXXXXXXXXXXXXXX号《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押条款)，约定：甲方(借款人)为被告，乙方(贷款人/抵押权人)为原告，丙方(抵押人)为被告；甲方向乙方申请个人循环授信额度，丙方愿以自有财产为此额度提供抵押担保，乙方经审查同意授予此项额度；循环授信额度是指额度期限内乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人消费贷款等授信余额之和的最高限额；额度期限内甲方如需使用本额度，应向乙方提交申请，经乙方审批同意后，方可使用本额度，每次使用的金额、期限。实际贷款利率、还款方式等由甲、乙双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借据/个人贷款出账凭证为准；额度金额296,800元，额度期限从2019年7月16日起至2027年7月16日止，共计96个月；抵押物为奔驰C260L运动轿车1.5T汽车；抵押担保的范围为被告所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为296,800元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算；合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解；协商或调解不成的，应向乙方所在地人民法院提起诉讼；乙方地址为上海市虹口区临平路XXX号XXX室XXX楼部分A单元；本合同项下具体贷款业务合同、借据/个人贷款出账凭证及经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。2019年7月16日，原告与被告签订编号为平银(上海)个担贷字BCXXXXXXXXXXXXXXXX_1号《个人担保贷款合同》(额度内，额度合同编号为平银(上海)个循抵字BCXXXXXXXXXXXXXXXX号)，约定借款人/抵押人为被告彭云，贷款人(抵押权人)为原告；借款金额为20万元；借款期限为36个月；贷款用途为自用购车；利率为贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮78.9474%，利率的调整方式为固定利率；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；借款人以抵押物奔驰C260L运动轿车1.5T汽车作为抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。2019年7月24日，原告按约向被告发放了贷款20万元，放款摘要为车贷放款。借款期内，被告未按时履行还款义务，延东支行经催讨未果，遂诉至法院。2017年8月8日，原告与被告至车辆管理部门办理了牌号为沪CXXXXX、发动机号为XXXXXXXX的梅赛德斯奔驰牌小型轿车的抵押登记。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了《个人循环授信额度合同》、《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、机动车信息查询表、个人账户交易明细清单、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、面签视频光盘等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“彭云”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年7月21日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……二、验证此份电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……第1份数字证书的身份信息如下：用户名称：彭云；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司上海瑞虹支行于2019年7月16日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。第2份数字证书的身份信息如下：用户名称：彭云；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2019年7月16日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2019年7月16日15：25：44；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2019年7月16日15：25：45；第3次签名时间信息如下：签名时间戳2019年7月16日15：26：24……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称彭云BCXXXXXXXXXXXXXXXX_1.pdf与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。本院认为，涉案《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》中“彭云”的签名虽为电子签名形式，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX“彭云”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改，本院以此认定《个人担保贷款合同》上的“彭云”签章系被告彭云本人所为，故原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。《个人循环授信额度合同》亦有面签视频予以佐证，故本院对其效力予以确认。合同签订后，原告依约发放借款，但被告彭云借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求被告彭云归还借款本金余额116,255.23元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。被告同意将其名下车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，现原告要求以抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。关于律师费，本院认为《个人担保贷款合同》约定借款人违约时由借款人承担律师费，原告业已为本案诉讼实际支付律师费3,000元，且该费用符合《上海市律师服务收费管理办法》之规定，故本院对原告要求被告支付律师费的诉请予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭云于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金116,255.23元；二、被告彭云于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2021年3月23日的利息3,065.09元、逾期利息389.73元，并支付自2021年3月24日起至本息全部清偿之日止以贷款本息之和119,320.32元为基数按照《个人担保贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收逾期利息；三、被告于本判决生效之日起十日内支付原告律师费损失3,000元；四、如被告彭云未按期履行上述付款义务，原告可与被告协议以车辆牌号为沪CXXXXX、发动机号为XXXXXXXX的梅赛德斯奔驰牌小型轿车折价，或者申请拍卖、变卖该车辆抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,754.20元，减半收取计1,377.10元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  陈丽二〇二一年四月二十九日书记员  王瑜附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。