文书内容湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初2774号原告：浏阳市银盛小额贷款有限公司，住所地湖南省浏阳市庆泰中路32、34、36号门面。法定代表人：胡淼。委托诉讼代理人：陈煜，男，1984年9月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。系该公司员工。被告：浏阳市丰圆出口花炮厂，住所地湖南省浏阳市文家市镇湘龙村。投资人：刘珍。被告：刘珍，女，1981年8月12日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：李衍铭，男，1963年3月28日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：浏阳市铭阳烟花销售有限公司，住所地湖南省浏阳市大瑶国际花炮商贸城二栋124号。法定代表人：林少斌。被告：林少斌，男，1983年1月30日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：许婵贞，女，1982年5月4日出生，汉族，住湖南省浏阳市。以上六被告共同委托诉讼代理人：王英俊，浏阳市弘扬法律服务所法律工作者。原告浏阳市银盛小额贷款有限公司（以下简称银盛小贷公司）与被告浏阳市丰圆出口花炮厂（以下简称丰圆花炮厂）、许婵贞、林少斌、浏阳市铭阳烟花销售有限公司（以下简称铭阳烟花公司）、刘珍、李衍铭的小额借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告银盛小贷公司的委托诉讼代理人陈煜，被告丰圆花炮厂、林少斌、许婵贞、铭阳烟花公司、李衍铭、刘珍共同委托诉讼代理人王英俊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告银盛小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告丰圆花炮厂立即偿还借款本金1200000元，并承担自2021年1月21日起至清偿之日止按月利率2%计算的利息、违约金；2.请求判令被告丰圆花炮厂承担原告实现债权的诉讼费、保全费、评估费、执行费等一切费用；3.请求判令被告林少斌、许婵贞、铭阳烟花公司、刘珍、李衍铭对上述给付内容承担连带清偿责任。诉讼中，原告银盛小贷公司将第一项诉讼请求变更为判令被告丰圆花炮厂立即偿还借款本金1200000元，并承担自2021年1月21日起至清偿之日止按年利率15.4%计算的利息、违约金。被告丰圆花炮厂、许婵贞、林少斌、刘珍、李衍铭、铭阳烟花公司的主要辩解意见：1.被告丰圆花炮厂借款属实，但双方在合同中约定利息为月利率1%，被告丰圆花炮厂实际支付的利息超过了月利率1%，应予以折抵借款本金；2.被告许婵贞、李衍铭并非本案担保人，其在《最高额保证合同》上仅作为保证人配偶签字，并承诺以夫妻共同财产承担保证责任，故被告许婵贞、李衍铭的保证责任应当以其夫妻共同财产为限。本院经审理认定事实如下：2020年7月23日，丰圆花炮厂作为借款人（甲方）与原告银盛小贷公司作为贷款人（乙方）签订合同编号为银盛借合字xxx号《借款合同》，合同约定：第一条，借款金额为人民币600000元整；第二条，借款用途为资金周转；第三条，借款期限为5个月，自2020年7月23日起至2020年12月22日；第四条，本合同项下约定利率为月利率10‰，利息自借款转存到甲方指定账户之日起计算，计息方式按360天/年计算，结息方式按月结息，结息日为每月的第20日；第六条，还款方式为一次性还本；第七条，担保方式：由保证人林少斌、刘珍、铭阳烟花公司为本合同项下借款提供无限连带责任保证担保；第十条，借款人逾期还款的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止除按本合同约定利率收取利息，另加收逾期违约金，逾期违约金=逾期还款额×逾期还款月数×2%；第十一条，乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，丰圆花炮厂在甲方处加盖公章。2020年7月28日，丰圆花炮厂作为借款人（甲方）与原告银盛小贷公司作为贷款人（乙方）签订合同编号为银盛借合字xxx号《借款合同》，合同约定：第一条，借款金额为人民币600000元整；第二条，借款用途为资金周转；第三条，借款期限为5个月，自2020年7月28日起至2020年12月27日；第四条，本合同项下约定利率为月利率10‰，利息自借款转存到甲方指定账户之日起计算，计息方式按360天/年计算，结息方式按月结息，结息日为每月的第20日；第六条，还款方式为一次性还本；第七条，担保方式：由保证人林少斌、刘珍、铭阳烟花公司为本合同项下借款提供无限连带责任保证担保；第十条，借款人逾期还款的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止除按本合同约定利率收取利息，另加收逾期违约金，逾期违约金=逾期还款额×逾期还款月数×2%；第十一条，乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，丰圆花炮厂在甲方处加盖公章。为确保原告银盛小贷公司与丰圆花炮厂之间2020年7月23日至2021年7月22日期间发生的借款合同和其他法律性文件（简称“主合同”）项下借款本金最高额120万元的债权实现，2020年7月23日，被告林少斌、刘珍、铭阳烟花公司分别作为保证人（甲方）与原告银盛小贷公司作为债权人（乙方）签订了编号分别为银盛保合字xxx-1号、银盛保合字xxx-2号、银盛保合字xxx-3号的三份《最高额保证合同》。三份合同均约定：保证方式为无限连带责任保证；保证范围为主合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费……）；保证期间为自单笔贷款业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止；主合同项下的贷款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出主合同签订期间，仍然属于本合同的担保范围，主合同项下债务履行期限届满日不受主合同签订期间届满日的限制；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式）、无论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张、也无论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务、也无论其他担保是否由债务人自己所提供，乙方均可直接要求甲方按照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。该合同还对其他事项进行了约定，被告铭阳烟花公司、刘珍、林少斌均在上述《最高额保证合同》尾页签名、盖章，被告许婵贞在编号银盛保合字xxx-1号的《最高额保证合同》尾页处“作为林少斌配偶，本人同意林少斌以夫妻全部共有财产向乙方浏阳市银盛小额贷款有限公司提供无限连带责任保证担保。若婚姻关系变化，本人同意仍在原共有财产范围内承担连带保证责任”的保证人配偶一栏处签名；被告李衍铭在编号银盛保合字xxx-2号的《最高额保证合同》尾页处“作为刘珍配偶，本人同意刘珍以夫妻全部共有财产向乙方浏阳市银盛小额贷款有限公司提供无限连带责任保证担保。若婚姻关系变化，本人同意仍在原共有财产范围内承担连带保证责任”的保证人配偶一栏处签名。2020年7月23日，原告银盛小贷公司通过中国银行的银行账户向丰圆花炮厂发放贷款600000元，并在借据上明确借款到期日为2020年12月22日，月息为10‰；2020年7月28日，原告银盛小贷公司通过中国银行的银行账户向丰圆花炮厂发放贷款600000元，并在借据上明确借款到期日为2020年12月27日，月息为10‰。借款后，被告丰圆花炮厂于2020年8月20日向原告银盛小贷公司转账支付10600元，于2020年9月20日向原告银盛小贷公司转账支付12400元，于2020年10月19日向原告银盛小贷公司转账支付12000元，于2020年11月20日向原告银盛小贷公司分别转账支付7400元、5000元，于2020年12月20日向原告银盛小贷公司转账支付12000元，于2021年1月21日向原告银盛小贷公司转账支付23000元，此后，被告丰圆花炮厂再未支付过其他款项。被告丰圆花炮厂另提交被告林少斌于2020年7月27日向长沙福瑞祥财务咨询有限公司转账30600元及被告林少斌于2020年8月20日向长沙福瑞祥财务咨询有限公司转账10600元的转账回执，并陈述该两笔转账系经原告银盛小贷公司指示所支付，但原告银盛小贷公司对此不予认可，并陈述该两笔转账与本案无关。因催收未果，原告银盛小贷公司向本院提起诉讼。另查明：被告林少斌与被告许婵贞系夫妻关系，被告刘珍与被告李衍铭于2006年3月5日登记结婚，于2020年1月7日登记离婚。本院认为，原告银盛小贷公司与被告丰圆花炮厂签订的《借款合同》，以及与被告刘珍、李衍铭、铭阳烟花公司、林少斌、许婵贞分别签订的《最高额保证合同》，均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方当事人理应恪守。应被告丰圆花炮厂的申请，原告银盛小贷公司向其发放了贷款1200000元，被告丰圆花炮厂应按约及时予以偿还，现被告丰圆花炮厂逾期偿还借款，显属违约，应当承担相应的违约责任。故原告银盛小贷公司要求被告丰圆花炮厂偿还借款本金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息及逾期违约金。因双方在《借款合同》中约定的违约责任不仅包含了借款本金自逾期之日起按借期内约定利率计收利息（月利率1%），还包含了按照月利率2%计收的逾期违约金，其利息以及逾期违约金的总和（月利率3%）远超全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，对借款人而言明显不公平，故利息和违约金的收取标准和计算方法应当进行调整。同时，当被借款人逾期未偿还借款的款项时，其应承担的利息和违约金实际上为其违反合同约定时应承担的违约责任，故本案可以适用《中华人民共和国民法典》合同编中关于违约责任的规定处理。《中华人民共和国民法典》第五百八十四条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。”故借款人逾期未偿还借款时，其应当承担的利息和违约金之和应当在其订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失范围内。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞17号）第三十一条规定，本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本案中，借贷关系形成于2020年7月23日—2020年7月28日期间，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十六条之规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”当被告丰圆花炮厂不向原告银盛小贷公司而向他人借款，在借款逾期未还时，被告丰圆花炮厂能够预见到的最大损失即在2020年8月19日前为按年利率24%计算的利息、此后为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息。虽然原告银盛小贷公司属于经金融监管部门批准设立的金融机构，不适用上述民间借贷司法解释，但原告银盛小贷公司因被告丰圆花炮厂的违约造成的损失实际上也就是利息的损失，故上述规定仍可作为被告丰圆花炮厂逾期偿还透支款项时能预见到的最大损失的参考标准。因此，本院根据公平原则和诚实信用原则，并考虑原告银盛小贷公司的实际损失，将原告银盛小贷公司主张的利息和违约金之和调整为在2020年8月19日前按年利率24%计算，此后按其起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即3.85%×4=15.4%）计算;因两笔借款到期日均在2020年12月，故利息和违约金之和不应超过年利率15.4%的范畴。现原告银盛小贷公司自愿将诉讼请求中的利息及违约金之和的计算标准调整为按年利率15.4%计算，不违反相关法律规定，本院予以认可。关于已支付的利息。双方在《借款合同》中约定利息为月利率1%，但被告丰圆花炮厂实际支付的利息部分超出了月利率1%，超出部分应折抵借款本金；同时，在借款到期后，被告丰圆花炮厂已支付利息和违约金之和不应超过年利率15.4%，超过部分亦应当折抵借款本金。经折抵，截止至2021年1月21日，被告丰圆花炮厂尚欠原告银盛小贷公司借款本金1192990.88元。计算方式如下：            2020.7.23借款本金600 000元（借款①）      2020.7.28借款本金600 000元（借款②）                  还款时间              尚欠本金              当期应付利息              还款金额              计算天数              抵扣本金              剩余应还利息                  2020.8.20              1200000              ①5600+②4600=10200              10600              28天/23天              400              0                  2020.9.20              1199600              12395.87              12400              31天              4.13              0                  2020.10.19              1199595.87              11596.1              12000              29天              403.9              0                  2020.11.20              1199191.97              12791.38              12400              32天              0              391.38                  2020.12.20              1199191.97              11991.92+391.38=12383.3              12000              30天              0              383.3                  2021.1.21              1199191.97              16415.61+383.3=16798.91      （利息+违约金）              23000              32天              6201.09              0                  备注：当期应付利息是以尚欠本金为基数，借款到期前按年利率12%（日利率为12%/360）自欠款之日起计算至还款之日止，借款到期后按年利率15.4%（日利率为15.4%/360）自欠款之日起计算至还款之日止，还款金额是当日实际还款的数额，抵扣本金=还款金额-当期应付利息。经折抵，被告尚欠借款本金1192990.88元（1199191.97元-6201.09元）及自2021年1月21日起计算的利息。      被告丰圆花炮厂辩称其转账给案外人长沙福瑞祥财务咨询有限公司的款项亦为支付本案借款，但并未提交其他证据予以证实，原告银盛小贷公司对此亦予以否认，故因证据不足，本院对被告丰圆花炮厂的该项辩称不予采信，被告丰圆花炮厂可以另行主张权利。被告林少斌、刘珍、铭阳烟花公司作为保证人与原告银盛小贷公司作为债权人分别签订的《最高额保证合同》，对最高额连带责任保证进行了约定，《最高额保证合同》约定保证期间为债务履行期限届满日后两年内，现原告银盛小贷公司的起诉尚在保证期间内，故被告林少斌、铭阳烟花公司、刘珍应当为被告丰圆花炮厂在本案中应负担的债务及本案诉讼费承担连带清偿责任。关于被告许婵贞的保证责任。被告许婵贞辩称其仅在夫妻共同财产的范围内对涉案借款承担连带清偿责任，本院认为，被告林少斌与许婵贞系夫妻关系，被告许婵贞在《最高额保证合同》上签字确认其知晓林少斌的担保行为，并对此种担保行为不持异议，故对其而言已形成夫妻共同担保债务，被告许婵贞对于共同担保的债务应与被告林少斌共同承担连带清偿责任；故对于被告许婵贞的该项辩称，本院不予采信。关于被告李衍铭的保证责任。被告李衍铭辩称其仅在夫妻共同财产的范围内对涉案借款承担连带清偿责任，本院认为，被告李衍铭在签订《最高额保证合同》时已与被告刘珍解除了婚姻关系，但其并未将其婚姻状况如实告知原告银盛小贷公司，而仍在《最高额保证合同》中以保证人配偶的身份签字，其行为不具善意；且被告李衍铭明知被告刘珍为涉案借款承担保证责任而承诺：“若婚姻关系变化，本人同意仍在原共有财产范围内承担连带保证责任”，该承诺系其对其作为涉案借款保证人身份的认可，故其应对涉案借款承担连带清偿责任。对于被告李衍铭的该项辩论意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百八十条、第六百八十一条、第六百八十五条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、第三十二条第二款之规定，判决如下：一、浏阳市丰圆出口花炮厂于本判决生效之日起十日内偿还浏阳市银盛小额贷款有限公司借款本金1192990.88元及利息、违约金（利息、违约金计算方式：以1192990.88元为基数，自2021年1月21日起按年利率15.4%计算至实际履行之日止）；二、林少斌、许婵贞、刘珍、李衍铭、浏阳市铭阳烟花销售有限公司对上述判决所确定的浏阳市丰圆出口花炮厂之还款义务及其应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任；三、驳回浏阳市银盛小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15600元，减半收取7800元，财产保全申请费5000元，共计12800元，由浏阳市丰圆出口花炮厂负担11520元，由浏阳市银盛小额贷款有限公司负担1280元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二一年三月二十二日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十四条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。