河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1502民初1706号原告：中国银行股份有限公司信阳分行，住所地信阳市东方红大道158号。负责人邢建卓，该银行行长。委托代理人：陈岩，河南北政律师事务所律师。委托代理人：柔伊，河南北政律师事务所律师。被告：贾小文，女，汉族，1992年2月25日出生，住河南省固始县。被告：河南澳卡实业有限责任公司，住所地河南省固始县蓼城大道。法定代表人张克文。原告中国银行股份有限公司信阳分行（以下简称中行信阳分行）诉被告贾小文、贾德荣、河南澳卡实业有限责任公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行信阳分行委托代理人柔伊到庭参加诉讼，被告贾小文、河南澳卡实业有限责任公司经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行信阳分行诉称，2015年1月26日被告贾小文向其申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，其按约定向被告核发了卡号为62×××63的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经其多次催收，被告仍不履行还款义务。为维护原告合法利益，特提起诉讼，请求判令被告偿还其信用卡欠款本金24608元，截止2020年6月29日利息16018.59元，应收费用8446.14元，共计49072.73元；自2020年6月30日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止；原告对贾小文名下车架号LVSHKADL0EF985320的福特汽车拍卖变卖价款享有优先受偿权。被告贾小文、河南澳卡实业有限责任公司未到庭应诉，未提书面答辩意见。经审理查明，2015年1月26日，被告贾小文向原告中行信阳分行申请办理中国银行信用卡。该信用卡领用合约约定，甲方为中国银行信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方应按照乙方规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；乙方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；信用卡滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。原告中行信阳分行审批通过被告贾小文的申请，向被告贾小文核发了信用卡，卡号为：62×××63。2015年3月7日，原告中行信阳分行与被告贾小文签订编号为2015年固澳卡车专字023号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》（以下简称《分期付款合同》）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。《分期付款合同》约定：“专向分期付款”额度为89000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5％；手续费金额为10235元；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：河南澳卡实业有限责任公司，账号25×××98）；本合同项下“专向分期付款”本金采用均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方以所购汽车向乙方提供抵押担保。甲方用在本合同签署后15日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。由河南澳卡实业有限责任公司提供连带责任担保并另行签订《保证合同》。《抵押合同》约定：本合同之主合同为抵押权人与持卡人贾小文之间签署的编号为2015年固澳卡车专字023号的用卡专向分期付款合同（抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为抵押人名下个人消费汽车（商品信息福特翼搏））。2015年3月5日，原告与被告河南澳卡实业有限责任公司签订了编号为2015年固澳卡车专字023号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，合同约定：本合同之主合同为债权人与借款人贾小文之间签署的编号为2015年固澳卡车专字023号的用卡专向分期付款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下保证人提供全程连带责任保证；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保和保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；若主债务分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。原告依约向被告贾小文提供了89000元的专向分期付款额度，被告贾小文未如约还款。截止到2020年6月29日，该信用卡欠款本金为24608元、欠付利息16018.59元，手续费8446.14元。原告中行信阳分行催要未果，诉至本院。以上事实，有原告陈述及证据、庭审笔录等材料予以佐证。本院认为：被告贾小文向原告中行信阳分行申请办理中国银行信用卡，承诺遵守信用卡领用合约及其补充合约的各项规则，并与原告中行信阳分行达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。被告贾小文在进行透支消费后，未按照约定及时偿还欠款，构成违约，被告贾小文应按照合同约定履行本金、利息的支付义务，故对原告中行信阳分行要求被告贾小文偿还信用卡欠款本金24608元、利息16018.59元的诉讼请求，本院予以支持。对原告中行信阳分行主张的应收费用8446.14元的诉讼请求，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的有关规定，中国人民银行自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。原告诉请的应收费用中包含2017年1月1日后产生的滞纳金（还款违约金）4680.04元，现原告并未提交证据证明与被告就收取违约金问题达成一致协议，故对原告要求被告支付2017年1月1日之后违约金的诉求，本院依法不予支持。关于自2020年6月30日起的利息的诉讼请求，双方当事人在《信用卡领用合约》中约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”综合考虑双方当事人的约定，2020年6月30日起的透支利息，按照日利率万分之五执行。原告与被告贾小文签订了抵押合同并办理了抵押登记，故原告中行信阳分行对抵押物车架号为LVSHKADL0EF985320的福特牌汽车拍卖变卖价款享有优先受偿权。被告河南澳卡实业有限公司与原告中行信阳分行签订了保证合同，自愿为上述债务提供连带责任保证，且在保证期间内，故应对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告贾小文于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司信阳分行信用卡欠款本金24608元、利息16018.59元、手续费3766.1元；自2020年6月30日起按照日利率万分之五计算利息至实际履行完毕之日止。二、原告中国银行股份有限公司信阳分行对被告贾小文名下车架号为LVSHKADL0EF985320的福特牌汽车拍卖变卖价款享有优先受偿权。三、被告河南澳卡实业有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司信阳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费513.41元，由被告贾小文、河南澳卡实业有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员 王 剑二〇二一年四月十五日书记员 陈皖琰