湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0104民初7426号原告：中国建设银行股份有限公司长沙河西支行，住所地长沙市岳麓区河西荣湾镇新民路1号金融大厦。负责人：贺涛，行长。委托诉讼代理人：张梦茜，女，1992年3月27日出生，汉族，住长沙市岳麓区（系原告公司员工）。委托诉讼代理人：彭珍，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：王永辉，男，1972年5月4日出生，汉族，住河北省泊头市。被告：罗秀丽，女，1974年5月14日出生，汉族，住河北省泊头市。二被告共同委托诉讼代理人：孙易洪，湖南正龙律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：李彦，湖南正龙律师事务所律师。被告：长沙县辉旺小吃店，住所地长沙县湘龙街道湘润社区龙塘小区D25栋006号。经营者：王永辉，个体工商户。原告中国建设银行股份有限公司长沙河西支行（以下简称：“建设银行河西支行”）与被告王永辉、罗秀丽、长沙县辉旺小吃店（以下简称：“辉旺小吃店”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法按照简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行河西支行的委托诉讼代理人彭珍、被告王永辉、罗秀丽的共同诉讼代理人孙易洪到庭参加了诉讼，被告辉旺小吃店经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告建设银行河西支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王永辉立即偿还原告贷款本息508626.91元，其中本金人民币500000元，利息、罚息为8626.91元(暂计至2021年4月22日止，此后的利息、罚息按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止)；二、判令被告王永辉偿还原告为实现债权而产生的律师费共计人民币25431元(按贷款本息5%计算）；三、判令被告罗秀丽、辉旺小吃店对上述第一、二项诉讼请求承担连带责任；四、判令原告对被告向王永辉、罗秀丽提供的抵押房产位于长沙县湘龙街道办事处高沙村、土桥村山水未来城（山水湾）G20栋707房在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权；五、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年1月，长沙县安沙辉宏水饺店与原告中国建设银行股份有限公司长沙河西支行签订编号为430291680-0103-20209409891的《小微企业抵押快贷借款合同》，约定借款额度为50万元，借款额度有效期限自2020年1月14日至2021年1月14日，在额度有效期内发生的单笔借款，借款人应最迟在额度有效期届满日清偿。此项贷款为生产经营周转，贷款利率为年利率，即LPR利率加41.75个基点（1基点=0.01%)，合同另约定，如果借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权收回全部贷款本息并行使担保权。为确保合同的切实履行，被告王永辉、罗秀丽与原告签订编号43078000520182414711的《小微企业快贷最高额抵押合同》，合同约定，王永辉、罗秀丽以其名下长沙县湘龙街道办事处高沙村、土桥村山水未来城（山水湾）G20栋707房作为其偿还上述全部借款本息及原告实现债权的一切合理费用的担保，并依约办理了抵押登记手续。此外，保证人王永辉、罗秀丽与原告签订编号为建河小企湖大200118号的《小微企业抵押快贷最高额保证合同》，保证人辉旺小吃店与原告签订编号建河湖大辉宏20201015号的《最高额保证合同》，合同约定保证人为长沙县安沙辉宏水饺店、王永辉的上述贷款提供连带清偿担保责任，保证范围包括但不限于全部本金、利息、罚息、因实现债权而产生的费用等，保证期限为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后三年。上述合同生效后，原告长沙县安沙辉宏水饺店在借款合同期限内支用了贷款50万元。现贷款已到期，借款人长沙县安沙辉宏水饺店逾期未归还贷款本息，因借款人长沙县安沙辉宏水饺店已注销，依据法律相关规定，其经营者王永辉应当对贷款承担还款责任，为此，原告有权收回贷款、处置抵押物，并有权要求被告王永辉、罗秀丽、辉旺小吃店对债务承担连带保证责任。综上，为维护原告的合法权益，请法院查明事实，判决原告的上述诉讼请求。被告王永辉、罗秀丽辩称：被告一和被告二对借款事实、本金无异议，对于利息、罚息、复利不知道原告怎么计算的，希望原告提供明细。对于原告的诉讼请求，我方认为利息、罚息、复利过高，第一项诉请本金无异议，第二项诉请有异议，风险代理费的计算标准不清楚，合同显示没有给付，但是又有相关转账记录及发票。被告辉旺小吃店未作答辩。经审理查明：2020年1月17日，长沙县安沙辉宏水饺店、被告王永辉（甲方、借款人）与原告建设银行河西支行（乙方、贷款人）签订了《小微企业抵押快贷借款合同》（合同编号为430291680-0103-20209409891），合同约定：长沙县安沙辉宏水饺店因日常生产经营周转需要，向原告贷款500000元，贷款期限自2020年1月14日至2021年1月14日止；贷款利率为固定利率，即ＬＰＲ利率加41.75基点（1基点＝0.01%，精确至0.01基点）；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款发放账号为4305××××0146；还款方式，乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过就是天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还；因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）均由甲方承担。同日，被告罗秀丽向原告出具了一份《借款人配偶声明》，该声明载明：“本人作为借款人的配偶已完全知悉借款人于中国建设银行股份有限公司河西支行签署的本《小微企业抵押快贷借款合同》的内容，本人确认：我们夫妻未对婚后财产约定归各自所有，借款人在本合同项下所负债务为夫妻共同债务，本人愿意与借款人对该债务共同承担连带清偿责任。”合同签订后，原告于2020年1月20日向长沙县安沙辉宏水饺店发放了贷款500000元。2018年12月27日，原告建设银行河西支行作为抵押权人（乙方）与被告王永辉、罗秀丽作为抵押方（甲方）签订了一份合同编号为43078000520182414711《小微企业快贷最高额抵押合同（自然人版）》。合同约定，鉴于乙方长沙县安沙辉宏水饺店、王永辉连续办理“小微快贷”业务而将要（及／或已经）与债务人在2018年12月13日至2021年12月13日期间签订多笔《小微企业抵押快贷借款合同》。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行；合同第一条约定，抵押财产，甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；第二条约定担保范围、最高债权限额，本最高额抵押担保范围为主合同项下全部债务，最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币柒拾伍万贰仟肆佰肆拾叁元整；第十二条约定，抵押财产清单为权属证书及其他有关证书编号为湘（2018）长沙县不动产权第0××8号、湘（2018）长沙县不动产权第0××9号，处于湘龙街道办事处高沙村、土桥村山水未来城（山水湾）Ｇ20栋707。并于2018年12月29日办理了抵押登记。2020年1月17日，原告建设银行河西支行作为债权人（乙方）与被告王永辉、罗秀丽作为保证人（甲方）签订了一份合同编号为建河小企湖大200118号的《小微企业抵押快贷最高额保证合同》。合同约定，鉴于甲方愿意为乙方与长沙县安沙辉宏水饺店、王永辉签订的编号为430291680-0103-20209409891的《小微企业抵押快贷借款合同》项下债务人的一系列债务提供最高额保证；合同第一条约定，本最高额保证担保范围为主合同项下全部债务；本最高额保证项下保证责任的最高限额为人民币柒拾陆万柒仟陆佰伍拾叁元整；本最高额保证的债权确定期间即为主合同项下借款额度的有效期间；第二条约定保证方式，甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；第三条约定保证期间，本合同项下保证期间按乙方为债务人发放的单笔贷款分别计算，即自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后三年止。2020年12月5日，原告建设银行河西支行作为债权人（乙方）与被告辉旺小吃店作为保证人（甲方）签订了一份合同编号为建河湖大辉宏20201015号的《最高额保证合同》。合同约定，鉴于乙方为长沙县安沙辉宏水饺店、王永辉连续办理发放人民币/外币贷款授信业务而将要与/或已经与债务人在2020年1月20日至2021年1月20日期间签订人民币资金借款合同、外汇资金借款合同等；合同第一条约定，本最高额保证担保范围为主合同项下全部债务；本最高额保证项下保证责任的最高限额为人民币柒拾伍万元整；第二条约定保证方式，甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；第三条约定保证期间，本合同项下保证期间按乙方为债务人办理的单笔贷款分别计算，即自单笔授信业务的主合同签订之日起至该主合同项下的债务履行期限届满之日后三年止。上述合同签订后，长沙县安沙辉宏水饺店、被告王永辉按约定向原告归还借款本息。截止2021年4月22日止，长沙县安沙辉宏水饺店、被告王永辉尚欠原告借款本金500000元，利息1966.56元，罚息6660.35元。原告为维护自身合法权益，遂诉至本院。另查明，1.本院在审理过程中，通过国家企业信用信息网查询到长沙县安沙辉宏水饺店为个体工商户，其经营者为被告王永辉，现已注销。2.原告建设银行河西支行为实现本案债权与湖南芙蓉律师事务所签订《委托代理协议》，聘请该所律师彭珍担任本案委托诉讼代理人，并已支付律师费25431元。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交并经庭审质证的《小微企业抵押快贷借款合同》、《小微企业快贷最高额抵押合同》、《小微企业快贷最高额保证合同》、贷款发放证明，房产证、他项权证、欠款明细、委托代理协议、发票等证据予以证明，本院予以确认。本院认为：原告建设银行河西支行与长沙县安沙辉宏水饺店、王永辉签订的《小微企业抵押快贷借款合同》及与各被告之间签订的《小微企业快贷最高额抵押合同》、《小微企业快贷最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性、效力性规定，合同成立、有效。当事人应当严格按照约定履行自己的义务。关于还款主体的认定。根据《中华人民共和国民法总则》第五十六条的规定：“个体工商户的债务,个人经营的,以个人财产承担;家庭经营的,以家庭财产承担,无法区分的,以家庭财产承担。”经查，本案借款主体之一长沙县安沙辉宏水饺店系个体工商户,登记的经营者为被告王永辉，该水饺店现已为注销状态。根据上述法律规定，个体工商户并不具备独立承担民事责任的主体资格，无论其存续与否，经营者均应对产生的债务承担责任。本案中，被告王永辉为长沙县安沙辉宏水饺店的经营者，其作为共同借款人在借款合同上签字，且在庭审中对本案债务予以认可，故被告王永辉应承担还款责任。关于借款本金、利息、罚息的认定。借款合同签订后，原告依约向长沙县安沙辉宏水饺店、被告王永辉发放了贷款500000元。被告王永辉未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求被告偿还贷款本金500000元的诉请，合理有据，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请。根据合同约定，贷款利率为固定利率，即LPR利率加41.75基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。双方合同约定的贷款利息利率及罚息利率未超过法律规定标准，本院予以确认。截至2021年1月14日，利息1966.56元、罚息6660.35元（此后的利息、罚息以欠付本金为基数，按照合同约定的利率标准，计算至实际清偿之日止）。关于原告为实现债权的律师代理费认定。原告建设银行河西支行为实现本案债权而支出的律师费25431元系合同约定的应由被告承担的费用，且收费标准未超过湖南省律师行业收费指导标准，本院予以支持。被告王永辉、罗秀丽提出抗辩意见称委托代理协议约定为风险代理，合同显示没有支付律师费的抗辩意见，因原告已经提交了转账记录及律师费发票，可以证实该笔费用已经实际发生，故二被告的抗辩意见不成立，本院不予采纳。关于连带责任的认定。本案中，被告王永辉、罗秀丽作为保证人与原告签订了一份《小微企业快贷最高额保证合同》，约定对本案债务承担连带责任保证，因被告王永辉没有按约向原告归还借款本息，原告在保证期间内要求保证人即被告罗秀丽在其保证范围内承担保证责任的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告辉旺小吃店与原告签订的《最高额保证合同》约定：“鉴于乙方为长沙县安沙辉宏水饺店、王永辉连续办理发放人民币/外币贷款授信业务而将要与/或已经与债务人在2020年1月20日至2021年1月20日期间签订人民币资金借款合同……”根据合同约定，被告辉旺小吃店应为2020年1月20日至2021年1月20日期间发生的债务承担保证责任，但合同编号为430291680-0103-20209409891的《小微企业抵押快贷借款合同》签订日期为2020年1月17日，故本案债务不属于《最高额保证合同》的担保范围，原告要求被告辉旺小吃店承担连带清偿责任的诉请，无事实与法律依据，该项诉讼请求，本院不予支持。关于抵押权的认定。为担保债务，被告王永辉、罗秀丽以其名下位于长沙市长沙县××街道××村××村××（山水湾）Ｇ20栋707号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押权设立并生效，原告对二被告名下位于长沙市长沙县××街道××村××村××（山水湾）Ｇ20栋707号房屋依法享有抵押权，故对原告主张其在上述债权范围内享有抵押优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王永辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司长沙河西支行借款本金500000元，利息1966.56元、罚息6660.35元（暂计算至2021年4月22日，此后的利息、罚息以欠付本金为基数，按照合同约定的利率标准计算至实际清偿之日止）；二、限被告王永辉于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司长沙河西支行律师代理费25431元；三、被告罗秀丽对被告王永辉上述债务的履行承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司长沙河西支行对被告王永辉、罗秀丽名下位于长沙市长沙县××街道××村××村××（山水湾）Ｇ20栋707号房屋在上述债权范围内享有抵押优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙河西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4570元，保全费3320元，共计7890元，由被告王永辉、罗秀丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员 王立文二〇二一年七月十五日法官助理 刘利平书 记 员 陈双飞