太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初3164号原告：晋商消费金融股份有限公司，统一社会信用代码：91140000MA0GT97N7M。法定代表人：赵某，董事长。委托诉讼代理人：唐某，浙江际洲律师事务所律师。被告：李某，户籍地住址浙江省苍南县，住浙江省温州市，公民身份号码：×××。原告晋商消费金融股份有限公司与被告李某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人唐某到庭参加诉讼，被告李某经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。原告晋商消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李某偿还原告贷款本金102158.37元；2、判令被告支付原告以102158.37元为基数，自2018年11月19日起至实际还款日止按照月利率2％计算的利息（自2018年11月19日至2020年8月1日止暂计利息为42293.56元）；3、判令被告承担原告支出的律师费8000元；4、本案诉讼费及财产保全费由被告承担。事实与理由：2018年5月9日，被告因个人消费需要与原告签订《个人消费贷款合同》，约定：贷款金额为119000元，贷款期限36个月，贷款月利率为1%，还款方式为等额本息还款法，如被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日计收利息和罚息，逾期罚息利率按照每日0.1%计算。若被告未足额偿还任何一期贷款本息，则原告有权宣布已发放的贷款提前到期，被告应清偿全部或部分债务及所产生的利息及罚息。被告应承担原告为保障自身利益支付的费用。被告采用个人信用担保的方式为该笔贷款提供担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、诉讼费、律师费以及其他原告为实现债权产生的一切费用。2018年5月9日，原告向被告指定的账户放款119000元，但被告自2018年11月19日起不再归还借款本息，截止到2020年8月1日止，被告尚欠原告贷款本金102158.37元。至2020年8月1日持续逾期已累计621天，原告多次催要未果，被告的行为已构成违约。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告李某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，其提交书面答辩状称，被告欠原告贷款本金102158.37元，情况属实。李某本人和丈夫在2018年期间做生意投资失败，导致破产，变卖位于温州市××区唯一的房子抵债，现在还欠很多外债。李某每月工资4000多元，丈夫工资2300多元，还需要养育年幼的双胞胎儿子，目前租房居住。李某和丈夫目前名下无任何不动产和现金等财物，现阶段情况十分困难，请法院判决被告分期偿还贷款本金102158.37元，利息和律师费无能力偿还。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月9日，原告晋商消费金融股份有限公司（贷款人）与被告李某（借款人）签订《个人消费贷款合同》，合同约定：贷款本金为119000元，贷款期限36个月，月利率为1%，贷款月服务费率为0.35%，账户管理费率为3%，还款方式为等额本息还款，每期还款日为放款日对日；除非有确实且充分的相反证据，否则贷款人内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据；贷款利率以本合同记载为准，自放款日计收，利息及其他费用一经产生，借款人即须按照本合同的约定按时偿付，且贷款人收取后不因任何原因而退还或补偿；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就应付款项按照每日0.1%（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、贷款服务手续费等相关费用及/或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权采取提高贷款利率、减少贷款期限、随时宣布本合同项下全部或部分债务立即到期要求借款人立即清偿且无需事先向借款人发出书面通知、解除本合同、要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用等。合同还约定了其他内容。上述合同签订后，原告依约于2018年5月9日向被告李某名下指定的银行账户发放贷款119000元。另查明，被告李某自2018年11月19日开始未按期偿还借款本息等费用。原告提交的被告李某还款明细显示，截止至2018年11月9日，被告李某共计还款6期（包含1期未结清），合计30704.8元，其中包括本金16841.63元、利息6457.36元、复利420.04元、罚息916.77元、费用6069元。被告李某未向原告支付的剩余借款本金为102158.37元。本院确认的上述事实有原告提供的营业执照、《个人消费贷款合同》、上海银联电子支付服务有限公司出具的放款明细、还款明细以及庭审笔录等在案佐证，并经庭审质证，本院予以采信。本院认为，案涉《个人消费贷款合同》系原、被告双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约履行了放款义务，现被告未按期履行还款义务，原告有权按照合同的约定要求被告李某偿还剩余全部债务，故原告要求被告李某偿还剩余借款本金102158.37元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付以剩余借款本金为基数，自2018年11月19日起至实际付清之日止按照月利率2%计算的利息应否予以支持的问题。本院认为，被告李某未按照合同约定按期偿还贷款本息等费用的行为构成违约，应当承担相应的违约责任，但原告所主张按照月利率2%支付利息的标准，高于最高人民法院对民间借贷案件中出借人主张相关费用的利率标准。即使本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，但原告作为经营金融贷款业务的国有企业，理应降低实体经济融资成本，履行减费让利的金融政策，其主张的利息、罚息、复利等费用标准不宜高于民间借贷的上限。综上，本院酌定以被告尚欠借款本金为基数，按年利率24%支付自2018年11月19日起至2020年8月19日止的利息，并按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%支付自2020年8月20日起至付清之日止的利息。对于原告要求被告承担律师费8000元的主张，由于原告当庭放弃该项诉讼请求，故本院不作处理。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内偿还原告晋商消费金融股份有限公司借款本金102158.37元。二、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告晋商消费金融股份有限公司以借款本金102158.37元为基数，自2018年11月19日起至2020年8月19日止按年利率24%计算的利息，自2020年8月20日起至付清之日止按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算的利息。三、驳回原告晋商消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1675元、保全费1240元，合计2915元（原告已预交），由被告李某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘燕玲二〇二一年四月二十八日法官助理 武曌辉书记员 刘 婷