河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀1102民初2391号 原告：河北银行股份有限公司衡水红旗大街支行，住所地河北省衡水市桃城区红旗大街350号。 负责人：张慧燊，支行行长。 委托诉讼代理人：高杨，该银行员工。 被告：陈艳红，女，1986年6月4日出生，汉族，现住河北省衡水市桃城区。 被告：王**，男，1984年1月12日出生，汉族，现住河北省衡水市桃城区。 委托诉讼代理人：李宪振，河北刘爱国律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖永君，衡水市桃城区开源法律服务所法律工作者。 原告河北银行股份有限公司衡水红旗大街支行（以下简称河北银行红旗大街支行）与被告陈艳红、王**金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河北银行红旗大街支行的委托诉讼代理人高杨与被告王**的委托诉讼代理人李宪振到庭参加诉讼，被告陈艳红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告河北银行红旗大街支行向本院提出诉讼请求：1．请求法院依法判决被告陈艳红、王**向原告偿还贷款本金700000元，所欠利息、复息及罚息合计12510.96元（暂时计算至2021年1月21日，此后依合同约定顺延计算至清偿完毕之日），共计712510.96元；2．请求法院判决被告陈艳红、王**以其抵押的位于衡水市［房产权利证号：冀（2017）衡水市不动产权第0069564号］，对上述债务承担抵押担保责任，请求法院确认原告对上述抵押物享有优先受偿权；3．请求法院判决被告王**对上述债务的清偿承担连带清偿责任；4．依法判令本案的诉讼费用、保全费用等实现债权的费用由各被告承担。事实与理由：2019年5月17日，被告陈艳红、王**与原告签订编号为ＤＫ190517000210的《个人借款合同》，金额为人民币700000元，合同起止日期为2019年5月17日至2022年5月17日，利率执行7.125%，用于购买货物。以被告陈艳红、王**位于隆兴路××单元××室的主张对该笔贷款提供抵押担保，并签订了编号为ＤＹ190517000786的《抵押合同》。以上合同订立后，2019年5月21日，原告向被告陈艳红发放贷款70万元，依约履行了放款义务。自贷款发放后，借款人陈艳红基本能够按时付息，但从2020年11月21日起，该客户开始在我行欠息，未能履行偿付利息的合同义务。截至2021年1月21日，借款人陈艳红共欠原告合同编号为ＤＫ190517000210的《个人借款合同》项下借款本金70万元，欠息91天，所欠利息、复息及罚息合计12510.96元（暂时计算至2021年1月21日，此后依合同约定顺延计算至清偿完毕之日），综上共计12510.96元。原告在对被告该笔700000元贷款进行贷后检查时，于2021年1月21日查询借款人陈艳红个人征信报告，显示其名下在多家银行和消费金融公司的贷款逾期欠息，信用卡出现逾期欠息情况。其中银行贷款逾期金额9404元，消费金融公司逾期金额3757元，信用卡逾期金额共计338321元。经上门核实，借款人经营实体目前已经停业，未能与被告陈艳红、被告王**见面。经走访了解，被告经营实体资金链断裂，已无贷款偿还能力。原告多次对被告陈艳红、王**电话回访均未能取得联系，原告该笔70万元贷款面临较大风险。依据《个人借款合同》约定，原告认为被告陈艳红已构成违约，对原告债权构成重大不利影响。依据《个人借款合同》第十六条、第十七条之约定，鉴于被告陈艳红客观存在的违约事实，原告有权收回全部借款本息，根据抵押合同中相关约定，抵押人应当依约履行抵押责任。基于上述事实与理由，原告作为国有资本参股的商业银行，为维护自身的合法权益，且为确保尽职履责，避免日后借款人及抵押人债务急剧恶化无法实现债权，特向贵院提起诉讼。恳请贵院依法查明事实，支持原告的全部诉讼请求。 被告王**辩称，陈艳红与原告有借款合同，合同未到期，原告未主张解除合同，答辩人认为原告的诉讼没有事实及法律依据，要求驳回原告的诉讼请求。 被告陈艳红未答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年5月17日，原告河北银行红旗大街支行作为贷款人（乙方）与被告陈艳红作为借款人（甲方）签署编号为ＤＫ190517000210的《个人借款合同》，约定原告向被告陈艳红发放贷款700000元整用于个人经营，借款期限自2019年5月17日至2022年5月17日，贷款基准利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或在中国人民银行不再公布同期同档贷款基准利率的情况下，河北银行股份优先公司依相关规定公布的同期同档次基准利率；贷款执行利率为浮动利率，按贷款发放时贷款基准利率上浮50%，逾期利率为贷款执行利率基础上加收30%确定。贷款发放的方式为一次性将贷款划入被告陈艳红在原告处开设的账号为62×××21的银行账户，还款方式为分期还息，一次还本。另约定，乙方对到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算。合同如涉及两人（含）以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，乙方有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。同时，《个人借款合同》第十七条约定，若甲方未按期归还借款的、甲方发生对其正常经营构成危险或对其履行本合同产生不利影响的任何事件（包括但不限于甲方财务、资产状况发生重大变化或发生其他可能影响其还款的事件）则甲方构成违约，甲方发生上述违约情形的，乙方有权宣布本合同和甲乙双方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求甲方清偿款项以及所产生的利息及其他费用、要求甲方支付罚息、复利，赔偿因其违约给乙方造成的损失。被告王**作为共同借款人在案涉《个人借款合同》中签字按手印。2019年5月17日，被告陈艳红作为抵押人（甲方）与原告河北银行红旗大街支行作为抵押权人（乙方）签署编号为ＤＹ190517000786的《抵押合同》，约定以位于隆兴路××单元××室的房屋作为抵押物，所担保的主债权为陈艳红于2019年5月17日签订的编号ＤＫ190517000210的《个人借款合同》，担保范围为该合同项下债权本金700000元及相应利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费等），被告陈艳红、王**作为抵押人签字并按手印确认，被告王**作为抵押人的配偶、抵押物共有人出具声明“知悉并同意抵押人为债务人向债权人提供抵押……愿意接受司法机关的强制执行措施，……并同意用该抵押财产履行偿还债务本息的义务。”2019年5月21日，被告王**、陈艳红将上述房产为原告办理了抵押权登记，权利人为原告河北银行红旗大街支行，不动产登记证明证号为冀（2019）衡水市不动产证明第××号。 2019年5月21日，原告河北银行红旗大街支行将借款本金700000元发放至被告陈艳红账号为62×××21的账户中，截至2021年1月21日，被告陈艳红累计拖欠贷款利息、罚息、复利共计12510.96元，截至本案庭审终结前，被告陈艳红已逾期支付贷款利息7期未按期向原告偿还。另查明，被告陈艳红与王**原系夫妻关系，原告提起本案诉讼时二被告已离婚，被告陈艳红在本院另有多起被列为被告的诉讼案件。原告在庭审中撤回了民事起诉状中第三项诉讼请求。以上事实有原告提交证据及庭审笔录在卷为据。 本院认为，原告提交的《个人借款合同》和《抵押合同》约定了贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、违约责任等具体条款，并有原、被告双方分别盖章、签字按手印予以确认，是双方当事人的真实意思表示，被告王**对上述合同真实性亦无异议，应为有效合同，本院予以认定。原、被告在《个人借款合同》中约定了贷款发放方式和指定的发放账户，原告河北银行红旗大街支行已经按照合同约定将700000元发放至被告陈艳红的指定账户，履行了放款义务，被告陈艳红作为借款人、被告王**作为共同借款人应当按照合同约定偿还本息。 关于原、被告争执的原告是否有权提前收回贷款本息的问题，原、被告在《个人借款合同》中约定的借款期限为2019年5月17日至2022年5月17日，但另约定若借款人未按期归还借款的或发生对其正常经营构成危险或对其履行本合同产生不利影响的任何事件，包括但不限于借款人财务、资产状况发生重大变化或发生其他可能影响其还款的事件时，则构成违约，原告作为贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人清偿款项以及所产生的利息及其他费用、要求借款人支付罚息、复利并赔偿因其违约给贷款人造成的损失。截至本案庭审终结前，被告陈艳红已逾期支付贷款利息七期，被告王**亦未履行还款义务，已构成违约，原告要求二被告提前清偿本案所涉合同项下的贷款本金700000元并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。 被告王**称在办理贷款时原告未就逾期利息、罚息和复利进行说明，根据原、被告签署的《个人借款合同》，对于贷款执行利率、罚息利率等的约定已作为该合同第二十九条“特别约定条款”并对相应内容进行了加粗、下划线等标示，能够证明原告就以上事项向借款人进行了提示和说明，原告主张的逾期利息、罚息、复利应当按照双方签署的《个人借款合同》的约定计算。截至2021年1月21日，被告陈艳红、王**尚欠原告贷款本金700000元，贷款利息、罚息、复利共计12510.96元，之后的利息、罚息及复利按照合同约定计算至贷款本息清偿完毕之日止。 被告陈艳红、王**与原告签署了《抵押合同》，同意将二人名下坐落于隆兴路××单元××室的房屋作为抵押物，为编号为ＤＫ190517000210的《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，担保范围包括债权本金700000元及相应利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用，并办理了抵押权登记，故原告主张对上述房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，应予支持。 本案所涉《个人借款合同》和《抵押合同》签署日期为2019年5月17日，双方约定的合同履行期限至2022年5月17日，被告陈艳红自2020年11月份开始逾期支付贷款利息，之后每月还款日均未能按期还款，其逾期支付利息的违约行为一直持续至2021年1月1日《中华人民共和国民法典》施行后。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条，民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，因此本案裁判时应适用《中华人民共和国民法典》及相关司法解释的规定。被告陈艳红经本院合法传唤未到庭应诉，应视为对诉讼权利的放弃，自行承担对己不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十九条、第五百零九条、第五百六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，缺席判决如下： 一、被告陈艳红、王**于本判决生效后十日内偿还原告河北银行股份有限公司衡水红旗大街支行贷款本金700000元、截至2021年1月21日的利息、罚息及复利12510.96元，以上共计712510.96元，之后的利息、罚息及复利按照双方签署的编号为DK190517000210的《个人借款合同》的约定，自2021年1月22日起计算至贷款本息清偿完毕之日止； 二、原告河北银行股份有限公司衡水红旗大街支行对被告陈艳红、王**名下坐落于隆兴路××单元××室的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5463元、保全费4270元，由被告陈艳红、王**负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审判员  付凤盼 二〇二一年六月一日 书记员  田丽南