上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初80011号原告：上海浦东发展银行股份有限公司金桥支行，住所地中国(上海)自由贸易试验区金港路XXX号。负责人：王**，行长。委托诉讼代理人：王雯珏，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：刁星尹，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告：徐苋，男，1979年11月2日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。被告：钟静，女，1983年9月10日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。原告上海浦东发展银行股份有限公司金桥支行与被告徐苋、钟静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月11日公开开庭进行审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司金桥支行的委托诉讼代理人王雯珏到庭参加诉讼，被告徐苋、钟静经本院依法送达，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司金桥支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告徐苋、钟静归还原告贷款本金人民币351,689.05元；二、依法判令被告徐苋、钟静支付原告截止至2021年1月11日的利息44,607.07元、逾期利息31,404.43元以及自2021年1月12日起至实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本息396,296.12元为基数，按照《个人消贷易额度及支用借款合同》的约定计算)；三、如被告徐苋、钟静不履行上述还款义务的，原告可以与被告徐苋、钟静协议，以其名下坐落于上海市长宁区愚园路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖房产所得价款由原告优先受偿，不足部分由被告徐苋、钟静继续清偿。事实与理由：一、原告与被告徐苋之间的授信和借款合同关系。2013年6月25日，被告徐苋与原告签订了《个人综合授信合同》一份。合同约定：被告徐苋向原告申请个人综合授信额度，额度金额60万元，额度期限5年，自2013年6月25日起至2018年6月25日止。如被告徐苋未按合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用，原告有权按中国人民银行有关规定及业务文件的约定计收罚息及复利；要求被告徐苋另行提供经原告认可的保证、抵押、质押或其他担保；宣布授信合同提前到期(此时合同项下全部业务文件项下所有债务也均提前到期)；宣布本合同及有关业务文件项下的债务(包括贷款本息、费用或其他应付金额)立即全部提前到期，并要求被告徐苋立即归还；原告还有权主动从被告徐苋开立在被告徐苋各营业机构的任一账户(包括可透支账户)中划扣款项以清偿债务；还有权按有关担保合同的约定处分抵押物以清偿债务，或依法追索保证人的连带责任。在上述情况下，被告徐苋同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对原告造成的一切损失。被告徐苋因支用本合同项下额度而形成的债务(包括本合同及/业务文件项下的所有现时债务或有负债)，由以下担保人为原告向被告提供担保：由被告徐苋、钟静提供最高额抵押担保。同日，被告徐苋与原告签订了《个人消费易额度及支用借款合同》一份。合同约定，被告徐苋向原告贷款60万元，贷款期限为10年，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮15%，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为6.55%。若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率应按年调整，分段计息。即从利率调整的次公历年的首个公历日起，按当期中国人民银行规定的同档期贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。被告徐苋选择等额本息还款的方式还款，每期还款日为20日。被告徐苋未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中对与逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。原告有权宣布本合同项下贷款全部提前到期，并有权主动从被告徐苋开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户中扣划款项以清偿债务，并通过各种形式向被告徐苋及担保人追索。原告还有权要求被告徐苋另行提供经原告认可的保证、抵押、质押或其他担保；按被告徐苋为本贷款所提供担保的担保合同约定处分抵押物，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。在上述情况下，被告徐苋同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对原告造成的一切损失。另外，被告钟静与被告徐苋是夫妻关系，上述债务形成于夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故被告钟静应对被告徐苋的上述债务承担共同还债责任。二、原告与被告徐苋、钟静之间的最高额抵押合同关系。2013年6月25日，被告徐苋、钟静与原告签订了《个人最高额抵押合同》一份。合同约定，被告徐苋、钟静以其名下位于上海市长宁区愚园路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室的房产为被告徐苋清偿其在主合同项下所欠原告的全部债务向原告提供抵押担保。本合同项下的被担保主债权为，原告在自2013年6月25日至2018年6月25日止的期间向被告连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及/或中间/表外业务。前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过60万元。主合同为被告徐苋与原告签署的《个人综合授信合同》或在2013年6月25日至2018年6月25日止的期间内连续签署的一系列合同，主合同项下债务人为徐苋。抵押担保范围为被告徐苋在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户透支本息及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知被告费用以及其他的合理费用)。该抵押房产于2013年7月4日办理了抵押登记手续，登记证明号为长XXXXXXXXXXXX。三、合同履行情况。合同签订后，被告徐苋通过POS消费分别于2013年8月1日、2013年8月3日、2013年8月11日、2015年7月12日，提取了280,200元、280,800元、39,000元、2,380元的贷款，但被告徐苋、钟静未按约履行还款义务，违反了合同约定。基于以上事实，原告现根据合同约定，宣布上述贷款全部提前到期，并诉至本院，恳请本院查清事实，依法支持原告的诉讼请求。被告徐苋、钟静未到庭参加诉讼，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2013年6月25日，原告(授信人)与被告徐苋(受信人)签订《个人综合授信合同》(编号为XXXXXXXXXXXXXX)，约定：受信人向授信人申请个人综合授信额度；本合同项下综合授信额度总额为600,000元；综合授信有效期为5年，即自2013年6月25日起至2018年6月25日止；由被告徐苋、被告钟静提供最高额抵押担保，最高额抵押担保合同编号：XXXXXXXXXXXXX-抵；授信人未按本合同或有关业务文件按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用构成受信人在本合同项下的违约；授信人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：按中国人民银行有关规定及业务文件的约定计收罚息及复利；要求受信人另行提供经授信人认可的保证、抵押、质押或其他担保；宣布本合同提前到期(此时本合同项下全部业务文件项下所有债务也均提前到期)；宣布本合同及有关业务文件项下的债务(包括贷款本息、费用或其他应付金额)立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还；主动从受信人开立在授信人各营业机构的任一账户(包括可透支账户)中划扣款项以清偿债务；按有关担保合同的约定处分抵押物以清偿债务，或依法追索保证人的连带责任；在上述情况下，受信人同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对授信人造成的一切损失。同日，原告(抵押权人)与被告徐苋、钟静(抵押人)签订《个人最高额抵押合同》(编号为XXXXXXXXXXXXX-抵)，约定本合同所担保的主合同为债务人与本合同抵押权人于2013年6月25日签署的《个人综合授信合同》(编号为XXXXXXXXXXXXX)或在2013年6月25日至2018年6月25日止的期间内连续签署的一系列合同；抵押物位于上海市长宁区愚园路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室；本合同所担保的主债权为根据主合同，债权人在2013年6月25日至2018年6月25日止的期间向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及/或中间/表外业务，前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过60万元；抵押担保的范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户透支本息及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知被告费用以及其他的合理费用)。2013年7月4日，被告徐苋、被告钟静就系争房屋办理抵押登记，登记证明号为长XXXXXXXXXXXX，载明本抵押为最高额抵押，最高债权限额为60万元，债权发生期间为2013年6月25日至2018年6月25日。同日，原告(贷款人)与被告徐苋(借款人)签订《借款合同》(编号为XXXXXXXXXXXXX-支)，约定：本合同项下消贷易额度总额为600,000元；本合同项下消贷易额度将用于消费的刷卡消费；本合同项下的贷款期限为10年，实际贷款起始日期逐笔贷款在贷款人系统中记载的日期为准；本合同项下的贷款利率，采用浮动利率：按中国人民银行公布的同档期贷款基准利率及浮动区间规定执行，本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮15%，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为6.55%，若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率应按年调整，分段计息，即从利率调整的次公历年的首个公历日起，按当期中国人民银行规定的同档期贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率；采用等额本息还款法；每期还款日为20日；受信人(借款人)未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息合相关费用构成受信人(借款人)在本合同项下的违约；当违约事件出现时，授信人(贷款人)可按中国人民银行有关规定计收罚息，其中，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；授信人(贷款人)可宣布本合同项下的受信人(借款人)已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从受信人(借款人)开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户(含可透支账户)中划扣款项以清偿债务，并通过各种形式向受信人(借款人)及担保人追索；授信人(贷款人)可要求受信人(借款人)另行提供经授信人(贷款人)认可的保证、抵押、质押或其他担保；在上述情况下，受信人(借款人)同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对授信人(贷款人)造成的一切损失；受信人(借款人)在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人(贷款人)决定通过其他途径采取补救措施或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由受信人(借款人)承担。上述合同签订后，被告徐苋分别于2013年7月31日、2013年8月2日、2013年8月10日、2015年7月11日提取280,200元、280,800元、39,000元、2,380元。另查明，被告徐苋、钟静为夫妻关系，涉案借款发生于夫妻关系存续期间。截至2021年1月11日，被告徐苋尚欠原告借款本金351,689.05元、利息44,607.07元、逾期利息31,404.43元。本院认为，原告与被告徐苋签订的《个人综合授信合同》《个人消贷易额度及支用借款合同》、与被告徐苋、钟静签订的《个人最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已按约发放贷款，被告徐苋未按约还款，违反合同约定，应承担违约责任，原告要求其支付相关贷款本金、利息、逾期利息的主张，具有事实和法律依据，应予支持。被告徐苋与钟静为夫妻关系，本案所涉借款发生在二人婚姻关系存续期间，《个人消贷易额度及支用借款合同》中明确约定借款目的为消费，钟静亦以抵押人的身份签订《个人最高额抵押合同》，故本案债务属于夫妻共同债务。被告徐苋、钟静作为抵押人，就其名下抵押房屋办理了抵押登记，应当依法在最高债权限额60万元范围内承担抵押责任。被告徐苋、钟静经本院依法传唤，未到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐苋、钟静应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司金桥支行截止至2021年1月11日的借款本金351,689.05元，利息44,607.07元、逾期利息31,404.43元；二、被告徐苋、钟静应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司金桥支行自2021年1月12日起至实际清偿之日止的逾期利息(以396,296.12元为基数，按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的利率计算)；三、如被告徐苋、钟静届期不履行上述付款义务，则原告上海浦东发展银行股份有限公司金桥支行有权以被告名下位于上海市长宁区愚园路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室房产为抵押物协议折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额60万元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告徐苋、钟静所有，不足部分由被告徐苋、钟静继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,643元，财产保全费5,000元，共计12,643元，由被告徐苋、钟静共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  贾丹二〇二一年四月七日书记员  张峥附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典法》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。……二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。