天津市河北区人民法院民 事 判 决 书(2016)津0105民初3975号原告：中国工商银行股份有限公司天津北站支行，住所地天津市河北区中山路22号。负责人：张志福，该行行长。委托诉讼代理人：陈强，该行部门经理。委托诉讼代理人：周军，该行客户经理。被告：杜义军，男，1980年3月11日出生，汉族，户籍地山东省高唐县，现住址不明。被告：付秋英，女，1977年8月7日出生，汉族，户籍地山东省高唐县，现住址不明。原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行与被告杜义军、付秋英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行的委托诉讼代理人陈强到庭参加诉讼，被告杜义军、付秋英经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告偿还原告贷款本金497466.07元、截至2016年6月21日的利息（含罚息、复利）10066.9元（其中未到期本金484717.92元，逾期本金12748.15元，逾期利息10066.9元，逾期本息合计22815.05元），共计507532.97元以及自2016年6月22日至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利）；2.依法判令解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：津字工行王串场支行2007年048号）；3.依法判令原告有权以被告杜义军名下坐落于北辰区××紫薇××6204的抵押房地产折价、或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款就第1项所列贷款本息优先受偿；4.本案案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由：原告与被告于2007年8月14日签订了编号为“津字工行王串场支行2007年048号”的《个人购房借款/担保合同》（以下称“合同”），约定原告向被告发放个人购置住房贷款630000元，贷款用途为购买坐落于北辰区××紫薇××6204的房屋，贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；合同约定被告按照按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息；合同约定被告应在每期还款日前向还款账户足额存入应偿还的贷款本息，并授权原告于每期还款日从还款账户中划收；合同约定被告未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；合同约定被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同立即到期、要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定，被告向原告提供抵押担保，抵押物为被告杜义军名下坐落于北辰区××紫薇××6204房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。上述合同，被告杜义军作为借款人、抵押人签字、被告付秋英作为抵押物共有人签字。合同签订后依法办理了抵押登记，原告取得了登记机关天津市北辰区房地产管理局于2007年8月14日填发的房地产他项权证，抵押权已依法设立。原告于2007年8月16日向被告发放贷款630000元，借款凭证记载贷款发放日为2007年8月16日，贷款到期日为2032年8月16日，利率为6.273%。上述贷款发放后，被告自2013年12月16日开始出现逾期，截至原告起诉时，被告已累计28个月、连续7个月未偿还贷款本息。被告杜义军、付秋英经本院依法公告传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦均未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告杜义军与被告付秋英于2002年4月27日登记结婚，于2011年8月11日离婚。后又于2012年6月21日复婚，于2014年5月27日离婚。2007年8月3日，被告付秋英向原告出具《共同还款责任确认函》，内容为“鉴于借款人杜义军购买坐落于天津市北辰区××街紫薇××楼××房间的现（期）房物业，建筑面积157.40平方米，以其家庭共有收入作为还款保证向贵行申请借款，借款金额630000，大写陆拾叁万元整元人民币。鉴于付秋英（以下简称确认人）对上述情况的知悉，确认人向贵行作如下声明与保证：1、确认人同意借款人向贵行借款，确认人与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向贵行按月归还借款本息。2、确认人在此以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同的规定，在任何时间在贵行书面要求下，本人将即时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用。3、确认人承诺其共同还款责任不会受现在或将来由借款人或第三人提供给贵行的其他抵押物及担保所影响或代替。确认人承诺当贵行在追讨欠款及处分其资产以前，贵行无需先对其他抵押物及担保作处分或强制执行。4、本确认函的有效期截至借款人或确认人代借款人全部清偿包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权费用之日止”。同日，被告付秋英（确认人）向原告出具《同意抵押确认书》，内容为“我本人同意以坐落于天津市北辰区××紫薇××6204的房屋（产权证号：130161934和土地证号：1301619**）作为（借款人）杜义军（身份证号：）向中国工商银行天津市王串场支行申请（贷款金额：63万元，期限25年）个人住房按揭贷款提供抵押担保，并作为共同还款人已向贵行出具了共同还款承诺”。2007年8月14日，原告（贷款人）与被告杜义军（借款人、抵押人）、被告付秋英（抵押财产共有人）签订编号为A：[津]字[工]行[王串场]支行[2007]年[048]号的《个人购房借款/担保合同》，主要约定贷款人向借款人发放个人购置住房贷款630000元，贷款期限25年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为6.273%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同时，双方约定二被告以杜义军名下坐落天津市北辰区××紫薇××6204房屋作为抵押物为上述借款向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。其后，双方就上述抵押物在天津市北辰区房地产管理局办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，2007年8月14日，原告取得他项权证。2007年8月16日，原告将贷款630000元全额发放给被告杜义军，借款凭证记载贷款到期日为2032年8月16日，当期执行年利率为6.273%。贷款发放后，二被告自2013年12月16日开始出现逾期还款情况，自2015年12月16日起即未再偿还贷款本息。截至2016年6月21日，二被告拖欠逾期贷款本金12748.15元、逾期利息（含罚息、复利）10066.9元，共计22815.05元。2014年11月21日，中国工商银行股份有限公司天津市分行下发“关于北站支行、王串场支行合并调整的通知”，王串场支行改为二级支行，并将其与北站支行合并，合并后的名称为北站支行。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方合意后的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认合法有效。双方均应按照合同约定履行各自义务。二被告虽现已离婚，但该贷款行为发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告付秋英在其为原告出具的《共同还款责任确认函》及《同意抵押确认书》中均表示对被告杜义军的借款承担共同还款责任，因此，二被告应共同承担还款责任。原告已如约将贷款全额发放给二被告，二被告即应依照约定履行还款义务。现二被告未按约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当按照合同约定承担相应的违约责任，故对原告要求宣布与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款到期并要求二被告偿还截至2016年6月21日，未到期贷款本金484717.92元、逾期贷款本金12748.15元、利息（含罚息、复利）10066.9元，共计507532.97元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求二被告按照合同约定给付以上款项至实际支付之日止产生的应付利息、复利及罚息的诉讼请求，以计算至本判决确定的给付之日止为宜。由于原告对二被告提供的坐落天津市北辰区××紫薇××6204房屋的抵押物已在房管部门办理了他项权登记手续，因此依据合同约定和相关法律规定，原告对处置该抵押物所得价款享有优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。鉴于二被告经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据，本院视为其放弃质证及抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告杜义军、付秋英共同偿还原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行截至2016年6月21日未到期贷款本金484717.92元，逾期贷款本金12748.15元，逾期利息（含罚息、复利）10066.9元，共计507532.97元，上述款项自2016年6月22日起至本判决确定的给付之日止所发生的利息（含罚息、复利），由被告杜义军、付秋英按《个人购房借款/担保合同》的约定共同承担；二、如被告杜义军、付秋英不能履行本判决第一项确定的给付义务，中国工商银行股份有限公司天津北站支行有权对被告杜义军提供的抵押物（即坐落天津市北辰区XX紫薇XX6204房屋）折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告杜义军、付秋英所有，不足部分由被告杜义军、付秋英继续共同清偿；三、本判决第一项及第二项义务履行完毕后，原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行与被告杜义军、付秋英签订的编号为[津]字[工]行[王串场]支行[2007]年[048]号的《个人购房借款/担保合同》予以解除；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8875元，公告费560元，共计9435元，由被告杜义军、付秋英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  杨静恬代理审判员  罗 蕾人民陪审员  张英杰二〇一六年十二月三十日书 记 员  毕 硕附：本判决适用法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。