湖南省韶山市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0382民初402号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行，住所地湖南省韶山市英雄路。负责人：朱潜，系该行行长。委托诉讼代理人：陈玉田，男，1985年9月1日出生，汉族，住湖南省湘潭县，系该行员工。委托诉讼代理人：段小娟，湖南力攻律师事务所律师。被告：罗斌，女，1996年12月18日出生，汉族，户籍所在地湖南省辰溪县，现住湘潭市雨湖区。委托诉讼代理人：沈正满，男，1970年2月19日出生，汉族，户籍所在地湖南省湘潭县，现住址同上，系被告公公。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行（以下简称韶山邮储银行）诉被告罗斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告韶山邮储银行的委托诉讼代理人陈玉田、段小娟，被告罗斌及其委托诉讼代理人沈正满到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告韶山邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金876836.06元，支付截至2021年3月5日止的利息（含罚息、复利）13411.66元，且自2021年3月6日起按年利率7.9625%支付逾期利息至前述借款本金全部清偿之日止；2、确认原告对被告位于湘潭市雨湖区的房屋在第一项、第三项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；3、判令被告承担本案受理费及财产保全费用。事实与理由：被告罗斌因购买二手房的需要，于2018年9月5日与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告借款90万元，借款期限30年（2018年9月5日至2048年9月5日止），借款年利率为6.125%，还款方式为按月等额本息，若被告逾期，未及时偿还贷款本息，原告有权宣布提前到期，并对逾期部分按罚息年利率7.9625%计收罚息和复利，原告为实现债权所花费的诉讼费和保全费由被告承担。被告以其位于湘潭市雨湖区的房屋为前述贷款本息以及诉讼费、保全费向原告提供抵押担保，并于2018年9月13日办理抵押登记。合同签订后，原告按约向被告履行了借款提供义务，但被告并未按期偿付本息，原告为维护自身合法权益，特依法诉至法院，望判如所请。被告罗斌答辩称，1、原告所述属实，欠钱应当偿还，但案涉房屋系被告大家庭一同居住，被告家庭是有偿还能力的，目前事出有因,请求法院暂缓执行，允许被告享有案涉房屋的居住权；2、利息过高；3、起诉前原告未宣布贷款全部到期。经审理查明：2018年9月5日，被告罗斌与原告韶山邮储银行签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告借款90万元用于购置房屋，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%，逾期偿付本息的罚息利率在借款利率的基础上加收30%，贷款期限为360个月；若被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布提前到期，要求被告提前清偿借款本息；原告为实现债权所花费的诉讼费、财产保全费等由被告承担；被告以其名下坐落于湘潭市雨湖区房屋作为抵押担保，抵押担保范围为贷款本息、债权人实现债权的费用等。2018年9月13日，办理案涉不动产抵押登记手续，不动产权证书号为湘（2018）湘潭市不动产权第××号，抵押方式为一般抵押。2018年10月17日，被告出具借据：借款金额90万元，还款方式为等额本息，借款期限自2018年10月17日至2048年10月17日，年利率为6.125%。原告于同日放款90万元至被告账户，放款清单记载正常利率为6.125%，罚息利率为7.9625%。借款后，罗斌从2020年10月起未按时清偿贷款本息，截至2021年3月5日，案涉贷款借款余额为876836.06元（拖欠本金3121.87元，剩余正常本金873714.19元），拖欠利息（包括罚息在内）13411.66元。原告多次催收无果，遂诉至法院。上述事实，有原告提供的当事人身份信息、《个人购房借款及担保合同》、《不动产登记证明》、个人贷款借据、放款清单、还款流水清单、银行不良资产管理系统查询截图及原、被告的陈述等证据在卷予以证实。本院认为，（一）被告罗斌与原告韶山邮储银行签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法、有效。合同签订后，原告韶山邮储银行按约向被告罗斌发放贷款，但被告未按约定及时清偿贷款本息，其逾期还款行为已构成违约，原告依据合同约定有权提前收回贷款并按年利率7.9625%计收罚息，但原告未举证证明向被告宣布贷款提前到期的具体日期，故本院以起诉状副本送达被告之日即2021年6月4日作为原告提前收回贷款之日。原告主张被告立即偿还借款本金876,836.06元及计算至2021年3月5日止的利息13,411.66元，有事实及法律依据，本院予以支持；原告另主张被告支付自2021年3月6日起至本金清偿日止按照年利率7.9625%计算的逾期利息，该利率标准符合合同约定且不违反相关法律规定，但计收罚息的起算日期应为2021年6月4日，对2021年3月6日至2021年6月3日的利息，原告主张按照年利率7.9625%计算，无事实依据，以年利率6.125%予以计算。（二）根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中被告为保证债务履行而提供相关房产进行担保并办理了抵押登记，合同约定抵押担保的范围为贷款本息及原告为实现债权产生的诉讼费、财产保全费等，故原告方在约定范围内对抵押物享有抵押权及债权到期后的优先受偿权。（三）被告提出的案涉房屋系家庭住所，望暂缓执行等意见，系执行过程中涉及的事务，本院在此不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、被告罗斌自本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行偿还借款本金876,836.06元、利息13,411.66元（利息暂计算至2021年3月5日，后续利息以未偿还部分本金为基数，自2021年3月6日起按年利率6.125%计算至2021年6月3日，自2021年6月4日起按年利率7.9625%计算至本金清偿之日）；二、如被告罗斌未按期履行本判决书第一项确定的给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市支行对本案中被告罗斌抵押的房产依法折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司韶山市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12,702元，减半收取6,351元（原告已预交），财产保全费5,000元，合计11,351元，由被告罗斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  张志祥二〇二一年八月六日法官 助理  朱 姣代理书记员  郭 妙附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。