四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0302民初507号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行，住所地四川省自贡市自流井区丹桂街541号。 负责人：廖荣，该支行行长。 委托诉讼代理人：甘静兰，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：彭翔宇，男，该支行员工。 被告：吕庭彬，男，1992年4月14日出生，汉族，四川省自贡市人，住四川省自贡市沿滩区。 被告：黄小月，女，1993年8月15日出生，汉族，四川省富顺县人，住四川省富顺县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行（以下简称邮储银行自井支行）诉被告吕庭彬、黄小月金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员曾尚斌适用简易程序，于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告邮储银行自井支行的委托诉讼代理人甘静兰，被告吕庭彬到庭参加了诉讼。被告黄小月经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行自井支行向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告吕庭彬、黄小月归还原告贷款本金472494.63元及合同约定的利息、罚息和复利（从贷款实际划付之日起至本息付清之日止，按合同约定利率计付，并按合同约定的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和《个人消费贷款及担保合同》约定的结息方式计收复利）；2.判令原告本案中的贷款本息对抵押物依法变现所得价款享有优先受偿权；3.判令被告吕庭彬、黄小月承担原告实现债权而发生的各项合理费用（包括诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）；4.判令被告依法支付延迟履行期间的债务利息（未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息）。事实与理由：2019年11月18日，被告吕庭彬、黄小月向原告申请消费类贷款，经审查审批后于2019年12月27日与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号为51002485119122326701），合同约定：原告向被告吕庭彬、黄小月发放贷款480000元，被告吕庭彬、黄小月用共有的、位于自贡市沿滩区××道××号××栋××单元××层××号的房屋（产权证号为2××4））作为抵押，并办理了他项权登记。2020年1月13日，原告向被告发放了贷款480000元，期限为240个月，自2020年1月13日至2040年1月13日，贷款年利率5.88%，逾期利率7.644%，还款方式为等额本息还款。在该笔借款中，被告吕庭彬、黄小月系夫妻关系，且为共同借款人，应承担共同的偿还责任。现该笔贷款已多次逾期，故原告诉至法院提出前述请求。 被告吕庭彬未提交书面的答辩状，其在庭审中辩称：原告向我们发放了48万贷款是事实，还了几个月，现在还有47万多，具体金额我不清楚。我现在还款困难，一次性偿还不太现实。 被告黄小月未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状，也未举示证据和发表答辩、质证、辩论意见。 经审理查明：2019年12月27日，被告吕庭彬、黄小月与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：“原告向被告吕庭彬贷款480000元，期限自2019年12月27日至2039年12月27日；贷款利率为起息日前一个工作日的5期的ＬＰＲ的基础上加1.08%，具体约定以借据内容为准；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；被告吕庭彬、黄小月以其共有的，坐落于自贡市沿滩区××道××号××栋××单元××层××号的房屋（产权证号为2××4）作为前述吕庭彬、黄小月贷款的抵押物，并办理了抵押登记”。2020年1月13日，被告吕庭彬在原告处填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款期限为480000元，借款期限为240个月，即自2020年1月13日至2040年1月13日；还款方式为等额本息还款法；年利率5.88%等。同日，原告向被告发放了贷款480000元。现被告吕庭彬未按合同约定归还本息，至今欠原告贷款本金472494.63元及合同约定的利息、罚息和复利。对此，原告诉请来院提出前述请求。 上述事实有原、被告身份信息资料，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《个人购房/购车借款及担保合同》，不动产登记证明，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及双方当事人的陈述附卷佐证。 本院认为，被告吕庭彬、黄小月与原告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，均为合法有效，各方应当依据合同严格履行各自的义务。上述合同签订后，原告履行了出借义务，但被告吕庭彬、黄小月未按合同约定还款付息义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。…..”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…...”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告吕庭彬、黄小月归还借款本金472494.63元及合同约定的利息、罚息和复利，本院予以支持；同时，被告吕庭彬、黄小月作为提供位于自贡市沿滩区××道××号××栋××单元××层××号的房屋（产权证号为2××4）的抵押担保人，根据《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，被告吕庭彬、黄小月应按照约定承担抵押担保责任，故原告要求实现优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。诉讼费用的负担由人民法院根据当事人的请求是否得到支持予以决定。原告实现债权的费用，未提供证据证实，本院不予支持。未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息系法定的，无需原告请求。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吕庭彬、黄小月于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行贷款本金472494.63元，并支付至贷款还清之日止、按合同约定利率和借款余额实际占用天数计算的利息、罚息和复利； 二、若被告吕庭彬、黄小月未能按上述第一项的义务履行，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行可以与被告吕庭彬、黄小月协议以抵押物即位于自贡市沿滩区××道××号××栋××单元××层××号的房屋（产权证号为2××4）折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告吕庭彬、黄小月所有，不足的部分由被告吕庭彬、黄小月继续清偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取4193.7元、诉讼保全费3020元，共计7213.7元，由被告吕庭彬、黄小月负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 曾尚斌 二〇二一年四月二十七日 法官助理 漆杏梅 书 记 员 王煜尘