山东省东营经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0591民初2690号原告：招商银行股份有限公司东营分行，住所地东营市东营区东三路176号，统一社会信用代码913705005704540040。负责人：张海龙，行长。委托诉讼代理人：王香霞，山东康桥（东营）律师事务所律师。被告：李信，男，1986年10月21日出生，汉族，现住东营市东营区。被告：山东万**置业有限公司，住所地山东省东营市东营区黄河路680-1号，统一社会信用代码91370502758280595Y。法定代表人：马艳丽，执行董事。委托诉讼代理人：杨敦明，男，1972年8月5日出生，汉族，山东万**置业有限公司职工，住。原告招商银行股份有限公司东营分行诉被告李信、山东万**置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司东营分行委托诉讼代理人王香霞、被告李信、被告山东万**置业有限公司委托诉讼代理人杨敦明到庭参加诉讼，现已审理终结。招商银行股份有限公司东营分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李信立即偿还原告借款本金347593.92元、利息8939.6元、罚息165.8元、复息153.77元（按合同约定，暂计算至2021年6月17日）,以上共计356853.09元，并支付自2021年6月18日至实际清偿日止的罚息、复息（罚息以应付未付本金347593.92元为基数，复息以欠付利息8939.6元为基数，均按照年利率6.615%计算）；2.判令被告李信支付原告实现本案债权产生的律师费20000元；3.判令被告山东万**置业有限公司对上述第1、2项款项承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费等由两被告承担。事实与理由：2016年6月8日，原告与被告李信、被告山东万**置业有限公司签订合同编号为8xxx3的《个人购房借款及担保合同》，合同约定：被告李信向原告借款41万元，用于支付购房款，贷款期限240个月，自2016年6月8日起至2036年6月8日止,贷款年利率4.41%（实际以借款借据载明的利率为准），利率调整幅度为放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮10%，还款方式为等额本息；被告李信作为抵押人，将本案贷款所购房屋抵押给原告，尚未办理抵押权证；被告山东万**置业有限公司作为保证人盖章，保证期限自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，现涉案房屋尚未办理抵押权证，被告山东万**置业有限公司尚在保证期限内。2016年6月8日，原告按上述合同约定履行了出借义务，截至目前，被告未按约定偿还贷款本息，根据《个人购房借款及担保合同》第5.6条约定，在借款人未按本合同约定偿还贷款时，原告有权按合同执行利率上浮50%计收罚息及复息。现被告严重违约，未按期偿还贷款本息，原告按照《个人购房借款及担保合同》第40.41条约定，宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应收款项。被告李信辩称，对原告主张的欠款事实及数额无异议，因疫情导致工作收入降低，暂时无能力一次性偿还所有剩余贷款。被告山东万**置业有限公司辩称，1.涉案房屋已竣工交付，被告李信拒绝办理不动动产权证书及抵押登记手续，被告山东万**置业有限公司担保期已届满。2016年5月16日，李信与山东万**置业有限公司签订《商品房预售合同》，李信购买山东万**置业有限公司开发的万福佳园小区8幢2单元410室的房屋。2017年7月10日该项目通过竣工验收，达到房屋交付条件，山东万**置业有限公司立即向李信办理了房屋交付手续。山东万**置业有限公司多次通知李信办理不动产权分割事宜，从房屋交付至今已四年多，李信一直拒不办理不动产证及抵押登记手续。2017年已具备办理房产抵押登记的条件，山东万**置业有限公司担保责任应在2017年就已届满。2.原告存在重大失误，应承担部分责任，应通过处理抵押物实现债权。在长达四年的时间里，原告未采取任何措施要求被告李信办理抵押登记手续，其应为债权无法实现承担相应责任。按照《个人购房借款及担保合同》第28.5条约定，如因保证人或抵押人的原因致使抵押房产未能办妥前述抵押登记的，贷款人有权要求抵押人及/或保证人在抵押房产具备办理正式抵押条件起60日内办理完毕抵押登记手续，对延迟办理抵押登记手续给贷款人造成的损失承担相应赔偿责任。因李信拒不办理不动产证及抵押登记手续，应由其承担违约责任。按照《个人购房借款及担保合同》第41.4.1条约定，原告债权的实现应通过处置抵押物实现。综上，应驳回原告对被告山东万**置业有限公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月16日，山东万**置业有限公司（出卖人）与李信（买受人）签订《商品房预售合同》，李信购买山东万**置业有限公司开发的万福佳园第8幢2单元401号房及储藏室，总价款为人民币578757元，付款方式为本合同签署的同时支付首付款168757元，剩余购房款410000元通过银行贷款或公积金贷款的方式支付。2016年6月8日,招商银行股份有限公司东营分行（贷款人）与李信（借款人）、山东万**置业有限公司（保证人）订《个人购房借款即担保合同》，约定借款人向贷款人申请个人购房贷款人民币410000元用于支付购房款，房产名称及住所为山东省东营市开发区xxx及储藏室；贷款期限为240个月，从2016年6月8日起至2036年6月8日止；贷款利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，按等额本息方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；在借款人不能按时归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；该合同第三章抵押条款约定，抵押人愿意以其从售房人处购买的房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、送达费、差旅费）等，抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效期满的期间，该章第28条对抵押登记的办理进行了约定；该合同第四章保证条款约定，保证人为借款人在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围内容同抵押担保的范围，第35条约定保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或者其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或者采取诉讼等法律手段之权利。原告招商银行股份有限公司东营分行于2016年6月8日发放贷款410000元至被告山东万**置业有限公司账户，借款到期日为2036年6月8日，执行年利率4.41%。被告李信按月足额偿还53期借款本息，自2020年12月8日第54期开始逾期未足额偿，截至2021年6月17日，被告李信共偿还借款本金62406.08元、利息73879.04元、罚息32.71元、复息31.17元。原告招商银行股份有限公司东营分行主张《个人购房借款及担保合同》提前到期，要求被告偿还剩余借款本金347593.92元、截至2021年6月17日的利息8939.6元、罚息165.8元、复息153.77元及自2021年6月18日起至实际清偿日止的罚息、复息（罚息以应付未付本金347593.92元为基数，复息以欠付利息8939.6元为基数，均按照年利率6.615%计算）。原告招商银行股份有限公司东营分行因本案纠纷委托山东康桥（东营）律师事务所提供诉讼代理服务，支出律师代理费为20000元。本院认为，原告招商银行股份有限公司东营分行与被告李信、山东万**置业有限公司有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定行使权力、履行义务。原告招商银行股份有限公司东营分行依约向被告李信发放贷款410000元，被告李信未按时偿还借款本息，构成违约，现原告招商银行股份有限公司东营分行主张合同提前到期，要求被告李信偿还剩余借款本金347593.92元、截至2021年6月17日的利息8939.6元、罚息165.8元、复息153.77元及自2021年6月18日起至实际清偿日止的罚息、复息（罚息以应付未付本金347593.92元为基数，复息以欠付利息8939.6元为基数，均按照年利率6.615%计算），符合合同约定，本院予以支持。原告招商银行股份有限公司东营分行因本案支出律师代理费20000元，主张该费用由被告李信承担，符合合同约定，本院予以支持。被告山东万**置业有限公司作为《个人购房借款及担保合同》中借款的连带责任保证人，现原告在保证期间内要求其对涉案借款本金、利息、罚息、复息及律师代理费等费用承担连带清偿责任，符合合同约定。山东万**置业有限公司主张涉案房屋已竣工交付四年以上，被告李信拒不办理不动产权证及抵押登记手续，原告应通过处理抵押物实现债权，山东万**置业有限公司不应承担连带保证责任，本院认为，根据《个人购房借款及担保合同》及法律规定，涉案房产的抵押登记为原告实现抵押权的必然条件，在抵押登记未办理的情况下，原告本案中即使主张抵押权也不应得到支持。《个人购房借款及担保合同》明确约定保证方式为连带保证，并非阶段性担保，该合同第35条明确约定保证人自愿放弃要求贷款人首先对抵押物先行处置之权利，因此，即使涉案房产办理了抵押登记，原告依法行使其抵押权，山东万**置业有限公司仍需对涉案借款及其他费用承担连带保证责任，故对被告山东万**置业有限公司的抗辩意见，本院依法不予支持。被告山东万**置业有限公司承担连带清偿责任后有权向被告李信追偿。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李信于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司东营分行借款本金347593.92元、利息8939.6元、罚息165.8元、复息153.77元（计算至2021年6月17日）及自2021年6月18日至实际清偿日止的罚息、复息（罚息以剩余借款本金347593.92元为基数，复息以利息8939.6元为基数，均按照年利率6.615%计算）；二、被告李信于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司东营分行律师费20000元；三、被告山东万**置业有限公司对上述款项与被告李信承担连带清偿责任，承担保证责任后有权向被告李信追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6953元，减半收取计3476.5元，保全费2520元，由被告李信、山东万**置业有限公司负担并于本判决生效后十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于山东省东营市中级人民法院，上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 员  宋 涛二〇二一年八月六日法官助理  李浠萌书 记 员  张迪迪