湖南省江永县人民法院民 事 判 决 书(2021)湘1125民初892号原告：湖南江永农村商业银行股份有限公司，组织机构代码32055692-1，住所地江永县潇浦镇永明东路146号。法定代表人：尹学龙，系公司董事长。委托诉讼代理人：杨利军，男，系公司风险管理部总经理。特别授权代理。委托诉讼代理人：唐勇，男，系该行城关支行行长。特别授权代理。被告：陈永建，男，1980年4月18日出生，瑶族，住江永县。原告湖南江永农村商业银行股份有限公司(简称江永农商银行)与被告陈永建金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告江永农商银行委托诉讼代理人杨利军，被告陈永建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江永农商银行向本院提出的诉讼请求判令：1、被告陈永建归还便民卡贷款本金50万元及按合同约定算至本息清偿之日止利息；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年6月6日，被告陈永建在江永农商行城关支行贷款50万元，借款年利率为8.16％，到期日2021年6月6日，截至2021年6月8日，该笔贷款尚欠本金50万元，累计欠息27335.14元。借款后，原告城关支行工作人员多次向被告催收，被告都以无钱或其他理由拒绝归还，原告未维护自己的合法权益，遂诉至本院。被告陈永建辩称：1、办便民卡贷款属实，但当时是农商银行的工作人员黄明圆找被告办的，被告当时认为办不出来，就把办卡手续资料提交给黄明圆，黄明圆帮被告把便民卡贷款办出来后，告诉被告只有10万元额度，实际上是20万元额度。当时被告的便民卡、手机卡、密码放在黄明圆那里，黄明圆已经从被告卡里提取了10万元自己使用，实际上这20万元被告只用了10万元，被告发现这个情况后，黄明圆就向被告出具了一张10万元的借条。2、黄明圆后告诉被告可以把便民卡贷款额度由20万元提升到50万元，被告就签了50万元的便民卡借款合同，因当时被告的便民卡及密码、手机卡都在黄明圆手上，贷款办出来后，就用这50万元归还了第一次办便民卡的贷款20万元，还余下30万元。当时黄明圆告诉被告只用了其中的10万元，就向被告出具了10万元的借条，后来黄明圆又用了2万元，最后只给了被告18万元，另外2万元没有写借条给被告。贷款后，便民卡的利息都是被告支付的，被告陈永建愿意负担自己用的28万元贷款本息，另外的22万元及本息应由银行的工作人员黄明圆负担。原告江永农商银行为支持自己的诉讼主张，向本院提交最高额借款合同(福祥便民卡)、借款人身份证复印件、离婚证复印件；被告陈永建的存款账户金融交易明细流水。被告陈永建原告的提交的证据的真实性无异议，认可50万元的最高额借款合同系其本人签订，借款人身份证、离婚证由被告自己提供。被告陈永建为支持其主张，向本院提交了黄明圆于2020年2月11日、2020年6月6日分别出具各借款10万元的借条。原告质证对被告提交的该借条有异议，认为系被告与黄明圆个人借贷关系，与本案银行向被告追索贷款无关。经审查，本院依法对原告提交的上述证据予以采信，被告提交的借条系被告与黄明圆个人借贷关系，不能达到被告不应归还原告贷款22万元的举证目的。根据当事人的陈述及本院对证据的分析、认证，综合庭审调查，本院确认如下案件事实：被告陈永建当时系江永县司法局的工作人员，2020年6月6日，被告陈永建以装修为由向原告江永农商银行借款，双方签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定借款50万元，借款年利率为8.16％，借款自实际借款日起按日计息，按季结息还款，逾期罚息利率在原借款利率的基础上加收50%，借款到期日2023年6月6日。在上述借期内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点的借款余额不得超过最高额借款额度，单笔借款期限不得超过一年。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同。福祥便民卡仅限本人使用，凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视为本人办理。贷款人为借款人开通手机银行发放贷款权限。该笔贷款的经办人为原告工作人员黄明圆。原告于2020年6月6日将50万元贷款额度发放至被告陈永建福祥便民卡贷款账户，被告陈永建的账户于当天50万元贷款额度被全部转出。被告陈永建后归还了部分借款利息，截至2021年6月8日，尚欠本金50万元，利息27335.14元。原告多次催收未果，遂向本院起诉。另查明，被告陈永建陈述因贷款时不懂操作，在办理2020年2月第一次福祥便民卡时就将以其名义开户的手机卡，银行卡及密码都交给了黄明圆。贷款办理后，因黄明圆使用了贷款，经双方协商，黄明圆于2020年2月11日、2020年6月6日分别向被告陈永建出具了各借款10万元的借条。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告之间签订的《最高额借款合同》，均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规禁止性规定，合法有效，原、被告均应按照约定全面履行自己的义务。原告江永农商行已按照合同约定向被告陈永建发放便民卡贷款50万元，被告陈永建未按合同约定及时足额偿还借款本息，已构成违约，故对原告要求被告陈永建归还贷款50万元本息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。被告陈永建辩称只实际使用了该笔贷款28万元，另22万元系黄明圆使用应由黄明圆归还，因原、被告签订的贷款合同已经明确便民卡仅限本人使用，凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视为本人办理，被告陈永建作为完全民事责任能力人违反了该约定，自行将其开户的手机卡、便民卡及密码交给黄明圆使用，由此带来的不利后果应由其自行承担，根据合同的相对性原则，应由被告陈永建向原告承担50万元贷款本息的偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告陈永建于本判决生效之日起十日内向原告湖南江永农村商业银行股份有限公司归还借款本金500000元，并支付截至2021年6月8日的利息27335.14元以及按合同约定的逾期年利率12.24％自2021年6月9日计算至本金清偿之日止的利息；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9074元，减半收取4537元，财产保全费3020元，由被告陈永建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人和诉讼代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  蒋公查二〇二一年六月三十日法官助理欧阳佚安书记员朱江泉附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。