广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3303号原告：中国建设银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处金榜居委会鉴海北路326号，统一社会信用代码91440606893835020N。负责人：王**辉，系该单位行长。委托诉讼代理人：杜太源，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎展铭，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：梁静彬，男，1970年10月7日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区×××××××××××××××××，公民身份号码442××××××××××××010。原告中国建设银行股份有限公司顺德分行与被告梁静彬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜太源、黎展铭，被告梁静彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金182178.91元及利息、分期手续费、违约金（暂计至2020年7月31日的利息为1919.2元、分期手续费为32908.3元、违约金为6222.33元，自2020年8月1日起的利息、违约金及相关费用按附表所列合同依据计算至被告实际清偿之日止）；2.判令原告对被告提供抵押的本田牌轿车（车牌号：粤E×××××，车架号码：LVHXXXXXXXX708）在上述一项债权以及本案诉讼费、保全费等为实现债权和抵押权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：一、开卡行：中国建设银行股份有限公司顺德分行二、信用卡申请人：梁静彬三、申请开卡时间：2018年5月4日四、信用卡卡号：622××××××××××020五、利息计收标准：本合约利息按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条第五款计收，日利率万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。六、违约金计收标准：从2020年4月14日起，持卡人截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元。七、购车分期手续费计收标准：每月手续费=分期总金额×手续费率，在分期后的每个账单日按期入账并收取。专项分期（分期通、购车、购车分期等）：0%-18.25%。分期总金额为259160元，分期期数为60期，手续费率为0.31%。八、被告自2020年4月14日起没有依约偿还分期透支款项，依据《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的第二条第六款第六项的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部欠款。九、欠款情况：截止至2020年7月31日，被告共拖欠信用卡本金182178.91元、透支利息1919.2元、违约金6222.33元、购车分期手续费32908.3元，合计223228.74元。十、抵押情况：2018年5月29日，原、被告签署《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》（合同编号：F8181×××××131），约定原告对被告名下本田牌轿车（车牌号：粤E×××××，车架号码：LVHXXXXXXXX708）在债权本金259160元及利息、手续费、违约金、实现债权和抵押权而发生的费用等享有优先受偿权。2018年6月29日，原、被告依法办理抵押登记，抵押权人为原告。被告对原告的诉讼请求无异议，但表示目前经济困难，暂无能力还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告未提供证据，且对原告所提供的证据均无异议。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2018年5月4日，被告向原告提交《龙卡信用卡购车分期业务申请表》《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》各一份，向原告申请贷款289000元用于购车，并表示知晓并理解《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的相关内容。其中，《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》约定龙卡信用卡购车分期业务利息、还款违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》《中国建设银行龙卡购车分期卡领用协议》及其他业务规定执行，分期手续费收取标准见相应公告及业务申请时系统提示信息；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额的，申请人的分期付款债务视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定在没有特别通知的情况下，日利率标准默认为万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额时，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付还款违约金，还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元。2018年5月4日，原、被告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》一份，约定由被告提供其名下的本田牌轿车（车架号LVHXXXXXXXX708、发动机号10XXXX26）为涉案贷款作抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、手续费、违约金、诉讼费、财产保全费等。2018年6月29日，双方为上述车辆办理了抵押登记。2018年6月1日，原告向被告发放贷款259160元，并约定由被告分60期偿还，分期手续费率为0.0031。被告一开始能依约按时还款，但自2020年4月以后未再还款。原告于2021年1月20日向本院提起本案诉讼，本院于2021年2月2日向被告送达应诉材料。根据原告提供的交易流水明细显示，截至2021年2月2日，被告尚欠原告贷款本金181368.91元、利息21911.74元、分期手续费32908.3元、违约金6222.33元。本院认为，被告向原告提交《龙卡信用卡购车分期业务申请表》《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》向原告申请贷款，是其真实的意思表示，原告审查后向被告发放贷款，双方形成合法有效的金融借款合同关系，受法律保护，双方均应按约定全面履行各自义务。现被告未按约定向原告还款，已构成违约，根据双方约定，原告有权宣布涉案贷款全部提前到期。因此，原告诉请被告立即偿还剩余贷款本息及分期手续费、违约金，有事实和法律依据。原告主张贷款提前到期，但未能举证证明其在诉讼前已将其主张通知了被告，涉案贷款依法应于本院向被告送达应诉材料之日即2021年2月2日提前到期。经核算，截至2021年2月2日，被告尚欠原告贷款本金181368.91元、利息21911.74元、违约金6222.33元，上述款项，被告应当予以偿还。对于手续费32908.3元，原告主张全额收取符合双方约定，但根据相关法律规定，手续费与利息、违约金总计应不超过以尚欠本金为基数的年利率24%为限，超出年利率24%的部分应不予计收。2021年2月3日以后，原告主张利息继续按日利率万分之五计算，并按月计收复利，符合双方约定，本院予以支持。对于原告主张的违约金，由于违约金是基于分期还款而产生，贷款提前到期即被告不再分期还款，且原告主张的利息及违约金均具有惩罚性，若同时收取则属对被告双重惩罚，不符合公平原则，因此，对于原告主张的2021年2月3日以后的违约金，本院不予支持。被告以其购买的本田牌轿车（车架号LVHXXXXXXXX708、发动机号10XXXX26）为涉案贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告依法有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告梁静彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行偿还贷款本金181368.91元及利息、违约金、分期手续费（利息、违约金、分期手续费计算方法：暂计至2021年2月2日利息为21911.74元、违约金为6222.33元；2021年2月3日起至实际清偿之日止，利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，违约金不再计收；手续费最大限额为32908.3元，但手续费与利息、复利、违约金总计应不超过以尚欠本金为基数的年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、原告中国建设银行股份有限公司顺德分行就上述债务对被告梁静彬提供抵押的本田牌轿车（车牌号粤E×××××、车架号LVHXXXXXXXX708、发动机号10XXXX26）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2324.22元（原告中国建设银行股份有限公司顺德分行已预交）、保全申请费1636.14元（原告中国建设银行股份有限公司顺德分行已缴纳），合共3960.36元，由被告梁静彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖复春二〇二一年四月二十日书记员  罗颖梅