广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0402民初2715、2723、2726、2729、2735、3429、3431号原告：广发银行股份有限公司珠海分行。住所地：珠海市××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××106。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：包为，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何京，北京德恒（珠海）律师事务所实习律师。被告：张武威等人（七案被告见附表1）。原告广发银行股份有限公司珠海分行诉被告张武威等人金融借款合同纠纷七案，本院于2021年1月立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人包为到庭参加诉讼，各案被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。七案现已审理终结。原告提出如下诉讼请求：1.判令各案被告向原告支付借款本金及至暂计日止的利息、罚息和复利（详见附表1）；2.判令各案被告向原告支付自暂计日次日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金为基数，复利以欠付的利息、罚息、复利之和为基数，均按罚息年利率计算）（详见附表1）；3.判令受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告承担。庭审时，原告将诉讼请求2中复利的计算基数减少变更为按欠付的利息为基数。事实与理由：各案被告通过填写申请表向原告申请个人信用贷款（申请时间详见附表1）。申请表约定了申请贷款的用途和指定还款日、贷款利率；申请表还约定若各案被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；各案被告未履行支付和清偿义务的，原告有权宣布本合同项下的贷款本息和其他应付款项全部立即到期。之后，原告通过出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了各案被告申请的贷款额度、期限、用途、还款方式、还款日、利率（核准日期及核准的贷款利率详见附表1）。后原告向各案被告发放贷款（贷款发放时间、发放贷款笔数详见附表1），但各案被告未能按时履行还款付息义务（逾期日期详见附表1）。截至暂计日各案被告拖欠原告贷款本金、利息、罚息、复利（详见附表1）。原告向各案被告发出《律师函》，但催收无果。各案被告迟延还款已构成违约，原告向各案被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。原告为各案提供如下证据：1.自信卡（自信一贷）申请表或《生意人卡（生意红）申请表》；2.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；3.广发银行零售贷款欠款明细；4.广发银行个人对账单；5.催收材料。各案被告未作答辩亦未提交证据。经审理查明：各案被告通过填写申请表向原告申请个人信用贷款，申请表关于贷款用途、指定还款日、违约责任等约定与原告诉称一致。原告经审核后向各案被告出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准各案被告的贷款额度、用途、利率等与原告诉称一致。之后原告向各案被告发放贷款的情况与原告诉称一致。原告表示被告周世富于起诉后还款2700元，截至2021年6月1日尚欠本金97256.17元、利息3692.82元、罚息1727.47元、复利159.33元；其他各案被告均未还款。原告提供的广发银行个人对账单显示各案被告每笔贷款的金额、期限、发放日期、利率、还款日以及各案被告每笔还款抵扣本息等情况。原告提供的广发银行零售贷款欠款明细显示各案被告截至暂计日次日拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利与原告诉请截至暂计日的一致。原告表示欠款明细显示的数据不包含截止日期当日的数据。原告经向各案被告催收无果，遂诉至本院。本院认为，各案被告填写申请表向原告申请信用贷款，原告核准后向各案被告出具核准通知书，因此，涉案申请表、核准通知书是原告和各案被告的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效借款合同。原告主张各案被告截至暂计日止拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，有广发银行零售贷款欠款明细及广发银行个人对账单为证，且各案被告均未提出异议，故本院予以确认。各案被告逾期还款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。因此原告要求各案被告支付截至暂计日止拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，有事实和合同依据，本院予以支持。各案申请表约定了各案被告违约后需支付的罚息、复利的计算标准，因此各案被告应向原告支付自暂计日次日起至全部欠款清偿之日止，均按相应罚息利率计算的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金为基数，复利以欠付的利息为基数），但为平衡双方利益，上述利息、罚息、复利的总计金额应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付截至暂计日拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利（详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付自暂计日次日起至全部欠款清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金为基数，复利以欠付的利息为基数，均按相应罚息利率计算）；上述利息、罚息、复利的总计金额应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限（详见附表2）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由各案被告负担（详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  周土娟人民陪审员  柯庆明人民陪审员  余才姬二〇二一年六月七日书 记 员  姚杭玲蓝玉英附表1：金额单位为元序号案号姓名性别、民族、出生日期身份证住址公民身份号码申请日及核准日贷款年利率贷款发放时间、笔数逾期日期欠款本金利息罚息复利暂计日期罚息年利率1（2021）粤0402民初2715号张武威男，汉族，1983年10月16日广东省珠海市金湾区平沙镇九顷五队9号440××××××××016×1392018年11月22日9.72%2019年11月1日，3笔2020年9月16日45932.95957.57818.6429.662020年12月21日12.636%2（2021）粤0402民初2723号周世富男，汉族，1980年10月18日贵州省桐梓县×××××××××××××522××××××××018×6392016年6月15日、29日7.6%2017年10月26日至2019年5月21日，24笔2020年10月18日99791.521703.63174.8915.662020年12月21日9.88%3（2021）粤0402民初2726号卢俊亮男，汉族，1976年3月18日江西省赣州市宁都县××××××××××362131×××××318×0192015年6月9日、17日18%2017年7月10日至2018年6月2日，6笔2020年4月18日50910.74325.993297.78601.752020年12月15日23.4%4（2021）粤0402民初2729号朱郴辉男，汉族，1982年2月3日广东省珠海市斗门区××××××××××××××××××44148×××××0203×0972017年5月8日、26日7.125%2018年7月25日至2019年7月25日，2笔2020年5月3日97188.883854.261319.29143.372020年12月15日9.2625%5（2021）粤0402民初2735号严裕亮男，汉族，1983年8月23日广东省惠来县×××××××××××××××××之2号445××××××××823×0352016年6月1日、12日7.6%2018年12月24日至2019年5月31日，8笔2020年10月23日66288.251071.88145.149.352020年12月21日9.88%6（2021）粤0402民初3429号范然女，汉族，1981年9月9日出生广东省珠海市香洲区×××××××××××440××××××××909×0442015年8月6日、9月7日18%2018年7月9日，1笔2020年10月9日17508.93795.27139.3322.782020年12月21日23.4%7（2021）粤0402民初3431号汤昊男，汉族，1972年10月31日出生广东省珠海市香洲区××××××××××××××××××440××××××××031×0182013年8月23日、9月6日18%2017年12月10日，1笔2020年11月5日21203.54191.98265.172.032020年12月21日23.4%附表2：金额单位为元序号案号被告姓名贷款本金利息罚息复利暂计日期罚息年利率受理费1（2021）粤0402民初2715号张武威45932.95957.57818.6429.662020年12月21日12.636%9932（2021）粤0402民初2723号周世富97256.173692.821727.47159.332021年6月1日9.88%23343（2021）粤0402民初2726号卢俊亮50910.74325.993297.78601.752020年12月15日23.4%12784（2021）粤0402民初2729号朱郴辉97188.883854.261319.29143.372020年12月15日9.2625%23505（2021）粤0402民初2735号严裕亮66288.251071.88145.149.352020年12月21日9.88%14886（2021）粤0402民初3429号范然17508.93795.27139.3322.782020年12月21日23.4%261.667（2021）粤0402民初3431号汤昊21203.54191.98265.172.032020年12月21日23.4%341.57