广东省湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0811民初340号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行住所地：湛江市麻章区×××××××××。主要负责人：杨京兰，行长。委托诉讼代理人：刘思延，女，1989年11月10日出生，汉族，系湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行的职员，住湛江市赤坎区××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××468。被告：陈伟华，男，1985年1月27日出生，汉族，住广东省遂溪县×××××××。公民身份号码：440××××××××××××339。原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（下简称：湛江农村商行麻章支行）与被告陈伟华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告湛江农村商行麻章支行的委托诉讼代理人刘思延到庭参加诉讼；被告陈伟华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湛江农村商行麻章支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈伟华清偿拖欠原告贷款本金227802.48元及其利息（利息1356.63元暂计至2021年1月20日止，以后续计至本息结清之日止。其中从2020年12月21日起以本金227802.48元按年利率12.61125%计算至该笔借款本息还清为止）。2、确认原、被告于2017年11月1日签订的《最高额抵押担保合同》【湛麻湖农信（2017）高抵字第40号】合法有效。3、原告对抵押物遂溪县×××××××的房地产【遂府国用（2011）第567号；粤房地权证遂房字第10005383号】，在抵押物价值范围内享有优先受偿权。4、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由：2017年11月1日，被告与原湛江市麻章区××信用合作联社湖港分社（简称湖港分社）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻湖农信(2017)循借字笫40号】，合同约定：原告授予被告在2017年11月1日至2020年11月1日内使用最高额贷款额度人民币400000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，被告通过自助借款方式，循环使用贷款。其中，自助借款方式指被告以其银行卡账号：621×××××××××××××586作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在原告提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等）实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，被告无需逐步签订借款合同。每笔借款及还款的金额以原告形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；2、借款用途为购番薯苗；3、每笔贷款均执行固定利率，每笔贷款均执行现中国人民银行公布的1-5年期的人民币贷款基准利率基础上上浮77%，执行年利率8.4075%直至借款到期日。同时合同约定：逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为12.61125%；4、贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；5、合同中第十九条约定：本合同项下的借款期限以借款借据所载日期为准。借款借据为本合同的组成部分，于本合同具有同等的法律效力（即实际借款日期为2017年11月17日至2020年11月17日）；6、合同中第二十条约定：借款人的通讯住址为本合同项下的所有通知、催收函、司法机关各类诉讼文书等文书送达地址。该送达地址变更未及时告知贷款人而导致文书未能被实际接收的；借款人需承担对其不利的法律后果。2017年11月1日，被告与湖港分社签订《最高额抵押担保合同》【湛麻湖农信(2017)高抵字第40号】，自愿以其位于遂溪县×××××××的房地产【遂府国用(2011)第567号；粤房地权证遂房字第10005383号】，作为该笔借款抵押物，并办理抵押登记手续，遂溪县国土资源局向原告颁发《不动产登记证明》【粤(2017)遂溪县不动产证明第0005192号】。2017年l1月17日，原告依据上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定，将400000元的信贷资金与被告银行卡绑定。借款期限届满后，被告未在合同期限内按时偿还借款本息，仅清息至2020年12月20日。经原告多次催收，截至2021年1月20日，被告陈伟华尚欠原告本息共计229159.11元，其中本金227802.48元及利息1356.63元（利息暂计至2021年1月20日止，以后续计至还清本息为止）。另外，经上级监管部门批准，根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复[2019]859号），原“湛江市麻章区××信用合作联社”改组建为“湛江农村商业银行股份有限公司”，已于2019年10月30日开业，原“湛江市麻章区××信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原湛江市麻章区××信用合作联社湖港分社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司湖港支行”，下属“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”的二级机构。原湛江市麻章区××信用合作联社湖港分社的贷款由湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行承继。另，湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对外签署含资产保全的授信业务法律文件，故湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行作为本案主体行使权利。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，恳请法院支持我行的诉讼请求。被告陈伟华不作答辩。本院经审理认定事实如下：一、2017年8月25日，被告陈伟华以购买番薯苗为由向湛江市麻章区××信用合作联社湖港分社（下简称：湖港分社）申请贷款400000元。当日，被告陈伟华向湖港分社出具《卡贷宝业务申请书》、《个人短期借款申请表》、《个人贷款面谈笔录》。二、2017年11月1日，被告陈伟华与湖港分社签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》【湛麻湖农信（2017）循借字第40号】，约定被告陈伟华向湖港分社借款400000元；借款资金用于购买番薯苗；贷款期限三年（自2017年11月1日至2020年11月1日）；借款期内贷款年利率为8.4075%；如逾期，则按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率在本合同确定的贷款利率基础上加收50%确定（即年利率12.61125%）。同日，湖港分社与被告签订《最高额抵押担保合同》【湛麻湖农信（2017）高抵字第40号】，约定被告陈伟华以其名下位于遂溪县×××××××的房地产【遂府国用（2011）第567号；粤房地权证遂房字第10005383号】作为涉案借款的抵押。三、2017年11月17日，被告陈伟华向湖港分社出具《承诺书》、《房地产抵押贷款保证书》，承诺将其名下位于遂溪县×××××××的房地产作为涉案借款的抵押，并办理抵押登记，若逾期不偿还贷款本息，保证承担连带责任并无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。该房地产于2017年11月14日在遂溪县国土资源局办理不动产抵押登记【粤（2017）遂溪县不动产证明第0005192号】。2017年11月17日，湖港分社将涉案信贷资金400000元汇入被告陈伟华规定帐户，被告于2017年11月17日至2018年2月7日期间分十二笔支取使用借款合计400000元。四、借款期限届满后，经原告多次催收，被告陈伟华只偿还利息至2020年12月20日，至今尚欠原告借款本金227802.48元。五、根据粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月26日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行和74家二级支行，承继了原湛江市麻章区××信用合作联社、湛江市赤坎区××信用合作联社、湛江市坡头区××信用合作联社和湛江市东海岛经济开发试验区农村信用合作联社的全部贷款债权债务。其中，原湛江市麻章区××信用合作联社湖港分社的全部贷款债权债务由原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行承继。上述事实，有原告提供有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原湖港分社与被告陈伟华签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》和《最高额抵押担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法均为有效合同，应受法律保护。故原告请求确认《最高额抵押担保合同》为有效合同依法有据，本院予以支持。另外，对于有效合同，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。但借款期限届满后，被告陈伟华未能依约按时偿还借款本金及利息给原告，显属违约，应当承担还本付息的民事责任。由于原湖港分社已注销，其债权债务已由原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行承继。因此，原告请求被告陈伟华偿还尚欠的借款本金227802.48元及相应利息，依法合理，且证据充分，本院予以支持。关于利息计算的问题，依照《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，证明双方当事人约定涉案借款的借款期内利息为年利率8.4075%；如逾期，则按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率在本合同确定的贷款利率基础上加收50%确定，即年利率12.61125%。本案中，被告陈伟华在借款后只付息至2020年12月20日，由于被告尚欠借款本金227802.48元。故原告请求被告支付相应逾期利息的请求依法合理，本院予以支持。因此，本案被告陈伟华应付利息，应以贷款本金227802.48元为基数，从2020年12月21日起计至还清借款本金之日止，按逾期贷款的年利率12.61125%计付利息给原告湛江农村商行麻章支行。关于原告对涉案的抵押担保物是否享有优先受偿权的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，以及《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，由于原湖港分社与被告陈伟华签订的《最高额抵押担保合同》为有效合同。根据《最高额抵押担保合同》、《房地产抵押贷款保证书》的内容显示，被告陈伟华自愿以其名下位于遂溪县×××××××的房地产作为涉案借款的抵押担保，且该房地产已办理抵押登记手续。因此，原告请求对涉案抵押物遂溪县×××××××的房地产（土地面积120平方米，房屋面积384平方米）在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合上述法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的请求依法合理，本院予以支持。被告陈伟华经本院传票传唤，无正当理由缺席庭审，依法应承担不利的法律后果；本院可缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈伟华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金227802.48元及利息（以本金227802.48元为基数，按年利率12.61125%计算,自2020年12月21日起计至还清借款本金之日止）给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行。二、确认原、被告于2017年11月1日签订的《最高额抵押担保合同》（湛麻湖农信（2017）高抵字第40号）为有效合同。三、原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行对抵押物位于遂溪县×××××××的房地产【遂府国用（2011）第567号；粤房地权证遂房字第10005383号】在抵押物价值范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2368.70元，由被告陈伟华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 占伟强二〇二一年五月七日法官助理 梁丽娜书 记 员 叶思敏