广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初6781号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：陈维京，该行行长。委托诉讼代理人：张科峰，广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婷，广东卓明律师事务所律师。被告：邵进隶，男，1982年6月17日出生，汉族，住广州市花都区，被告：黎洁银，女，1992年3月3日出生，汉族，住广东省罗定市，原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告邵进隶、黎洁银金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷及被告邵进隶到庭参加诉讼，被告黎洁银经本院邮寄送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2018年5月4日；（二）合同名称：《个人购房担保借款合同》（编号44020120180088181）；（三）出借人：农行花都分行；借款人：邵进隶；（四）借款金额：本金710000元；借款用途：购买房产；（五）借款期限：26年，312期，2018年8月1日起至2044年7月31日；（六）还款方式：等额本息；（七）借期内利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，首次执行年利率5.39%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（八）罚息利率：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（九）违约责任：借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况：（一）担保形式：抵押担保；（二）抵押人：邵进隶、黎洁银；（三）担保范围：本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用等；（四）担保物及担保物权的登记情况：2018年7月16日，邵进隶、黎洁银以其名下位于广州市花都区ＸＸＸＸＸＸ房的房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记【登记编号为：粤（2018）广州市不动产证明第08207928号】，抵押权人为农行花都分行。三、借款交付的情况：（一）交付金额：710000元；（二）交付时间：2018年8月1日。四、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动借款支付；（二）还款金额：84775.64元（已还本金21841.95元，已还利息、罚息、复利合计62933.69元）；（三）欠款金额：邵进隶、黎洁银自2020年5月4日开始逾期，截止至2020年9月4日，尚欠利息15403.26元、罚息101.56元、复利272.25元未偿还，剩余全部本金余额为688158.05元。五、其他事实：邵进隶、黎洁银系夫妻关系，二人于2014年9月16日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名。同时，黎洁银作为抵押人在涉案《个人购房担保借款合同》中签字。2019年8月14日，邵进隶、黎洁银离婚。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令解除原告与两被告之间于2018年5月4日签订的《个人购房担保借款合同》（编号44020120180088181）；2.判令两被告立即偿还原告借款本金688158.05元及至付清之日止的利息、罚息、复利（截至2020年9月4日，尚欠利息15403.26元、罚息101.56元、复利272.25元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止）；3.判令原告对两被告用作抵押的位于广州市花都区ＸＸＸＸＸＸ房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由两被告承担。七、被告的答辩意见：邵进隶辩称，确认原告起诉的事实和理由，对原告的诉讼请求无异议，现在没有偿还能力。我与被告黎洁银曾经是夫妻关系，于2019年8月14日离婚，涉案借款发生时，我和黎洁银还没离婚，当时借款用途购买房产，是房屋贷款；黎洁银未作答辩。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对邵进隶、黎洁银银行存款703935.12元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与邵进隶之间的金融借款合同关系依法成立、生效，双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向邵进隶发放了贷款710000元，但邵进隶未按涉案借款合同约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求邵进隶立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2020年9月4日的本金罚息101.56元、复利（利息罚息）272.25元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2020年9月4日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。邵进隶、黎洁银系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、第二十五条第一款规定，本案债务应认定为邵进隶、黎洁银的夫妻共同债务，即使邵进隶、黎洁银已离婚，农行花都分行仍有权请求黎洁银对本案债务承担共同还款责任。农行花都分行该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。邵进隶、黎洁银提供抵押担保的广州市花都区ＸＸＸＸＸＸ房的房产已办理了抵押登记，农行花都分行已取得抵押房产的他项权证，在涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿。黎洁银经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告邵进隶、黎洁银签订的《个人购房担保借款合同》（编号44020120180088181）；二、被告邵进隶、黎洁银于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金688158.05元，并按合同约定支付利息、罚息、复利（截至2020年9月4日，尚欠利息15403.26元、罚息101.56元、复利272.25元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利）；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告邵进隶、黎洁银用于抵押的广州市花都区ＸＸＸＸＸＸ房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5420元、财产保全费4040元，均由被告邵进隶、黎洁银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年四月二十三日书记员  许清如