河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1302民初1901号原告：中国民生银行股份有限公司南阳分行法定代表人：王玉更，行长。统一社会信用代码：91411300554218116A。地址：河南省南阳市宛城区独山大道玉龙苑小区5号楼。委托诉讼代理人：钱大鹏，男，系公司员工，特别授权。被告:姜东初，男，汉族，1966年4也4日出生，住河南省内乡县。委托代理人：唐晋生，北京春林律师事务所律师，一般代理。被告：姜相阳，男，汉族，1998年4月23日出生，住河南省内乡县。被告：姜小丛，男，汉族，1963年7月15日出生，住河南省内乡县。被告：内乡群力石材有限公司。法人代表：姜东初。统一社会信用代码：91411325050870610X。住所：内乡县产业集聚区（石材基地17号），原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告姜东初、姜相阳、姜小丛、内乡群力石材有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向当事人送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼法律文书，并依法由审判员崔国强独任审判，公开开庭进行了审理，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行委托代理人钱大鹏，被告姜东初及委托代理人唐晋生、被告内乡群力石材有限公司到庭参加了诉讼，被告姜相阳、姜小丛经本院依法传唤后，无正当理由，未到庭参加诉讼，公开本案现已审理终结。中国民生银行股份有限公司南阳分行向本院诉称，2018年4月10日，被告姜东初向原告申请额度借款219万元，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告姜东初签订《综合授信合同》，合同编号HT4702201801386761，合同约定给与被告姜东初额度借款金额人民币219万元，授信有效使用期限为2018年4月13日至2021年4月13日。被告姜相阳、姜小丛、内乡群力石材有限公司自愿对上述债务承担连带保证责任，并与原告签订《最高额担保合同》，由其共同承担连带保证责任。被告姜东初于2018年4月13日与原告签订《借款支用申请书》，支用贷款219万元，期限12个月，到期日为2019年4月13日。上述合同生效后，原告依约向被告姜东初提供了219万元的借款，贷款到期后，被告姜东初却未按合同约定履行还款义务，被告姜相阳、姜小丛、内乡群力石材有限公司亦未履行连带保证责任，虽经原告工作人员多次上门催收无果。请求：1、判令被告姜东初偿还原告贷款本金1997592.03元，利息及罚息合计752000元（截止2021年3月1日），共计2749592.03元，以后利息及罚息按合同约定计算至本金实际受偿之日。2、判令被告姜相阳、姜小丛、内乡群力石材有限公司对上述债务承担连带保证责任。3、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、律师费等其它相关诉讼费用。被告姜东初及委托代理人唐晋生辩称，1、纠正原告起诉的事实部分，原告诉称2018年4月10日，被告向原告借款不属实。原告并未向被告发放贷款，真正的事实是被告在2013年5月份向原告借款，2018年是换契约换来的。2013年实际发放的贷款不是220万元，实际发放1723110.4元。在贷款发放前已经收取被告264000的款项。所以我们认为应该借款本金220万元中扣除。2、应驳回原告全部诉讼请求。贷款发放之后我们按照合同约定及银行要求每月偿还利息及本金，经计算已超还近199846.0093元。原告为支持自己的起诉，提交以下证据：1、综合授信合同一份，证明原被告借贷关系合法有效。2、最高额担保合同三份，证明担保人自愿对该笔债务承担连带责任担保。3、借款支用申请书及借款凭证一份，证明原告如约发放了贷款。4、还款明细表，证明被告还本付息情况，及下欠本金情况。5、补充协议4份，证明原被告双方约定了合法有效的法律文书送达地址。6、借款人及担保人均签字确认的零售贷款客户面签业务风险告知书，证明借款人及担保人均了解该款项的相关要素。7，由借款人签字确认的《河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金入会申请书》及《入会确认函》该组证据证明了保证金及风险金的收取依据以及作用。被告姜东初委托代理人唐晋生质证意见：对证据1，真实性无异议，对合同第13.1条，逾期利率上浮50%，违约罚息上浮50%的约定是违法的，远远超出法律规定。授信合同第二部分的条款（授信额度的使用）不认可，未经当事人确认。对证据3，签名是我当事人签的，但是内容不知道，不予认可。对证据6，公章及签名是真实的，对第一页内容没有得到被告方的确认。第一页上的风险金、保证金等没有在双方签的合同上有任何体现。原告所收取的风险金、保证金等没有任何依据。对证据7，签名属实，被告签名的河南省民商小微企业发展服务中心的章程，不显示签字的日期，原告起诉时是按2018年起诉的，可以推测2018年所签，而原告收取所谓的互助金是2018年前收取的，显然没有法律依据，合同依据。此章程仅仅是章程，不知道是否是一个合法的企业或社团组织，因为基金会是需要银监会的批准，原告也没提供此方面的手续。作为银行与小微企业发展中心是什么关系，是委托还是代为收款的关系，还是什么关系？该章程不能作为被告已认可向基金会缴纳基金的有效证据。被告姜东初质证意见：证据1，授信合同签名是我签的，但是内容是后来别人补，我不知道。证据2，担保合同的字是我们签的，内容同样事后别人补的，我们不知情。证据3，字是我们签的，内容同样事后别人补的，我们不知情。证据4无异议。证据5还款金额和我所还的对不住。对证据6，我们当时只签字，没有阅读内容。对证据7的质证意见同证据6。被告姜东初为支持自己的主张，提交以下证据：1、银行流水13页，证明被告的还款情况。2、银行所发的收取欠款短信截图4页，证明银行每月收取了3.3万元互助金。原告对被告姜东初所举证据的质证意见：原代：对证据1、真实性无异议，对证明方向有异议，被告所提供的证据，从2013年开始至2016年，借款人将所有贷款期限内的利息加到一起，说是还款总额是不准确的，贷款期限为一年，一年贷款结清以后，银行会对贷款从新计息。所以贷款人将所有贷款利息加到一起，说这是还款金额是不准确的。对证据2、对信息后标注民生银行的短信截图真实性无异议，该组证据证明方向有异议，每次贷款前所征收的风险金均是经借款人同意后在其民生银行卡内扣除的，民生银行收取该风险金及保证金符合相关法规规定，该贷款产品亦是在银保监会审核后通过的正规贷款产品，对证据2当中的户名为私人的两笔转账真实性有异议，证明方向也有异议，该笔转账系借款人向个人所转账时所截取的截图，并不能证明该款项与民生银行有关系。被告姜相阳、姜小丛在法定的答辩、举证期间内未答辩、也未举证。根据当事人的陈述、举证、质证和开庭审理，本院确认以下案件基本事实：2018年4月10日，被告姜东初向原告申请额度借款2190000元，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告姜东初签订《综合授信合同》，合同编号HT4702201801386761，合同约定给与被告姜东初额度借款金额人民币2190000元，授信有效使用期限为2018年4月13日至2021年4月13日，借期内执行年利率10.527%，贷款逾期后罚息年利率15.7905%。被告姜相阳、姜小丛、内乡群力石材有限公司与原告签订《最高额担保合同》，由其共同承担连带保证责任。被告姜东初于2018年4月13日与原告签订《借款支用申请书》，支用贷款219万元，期限12个月，到期日为2019年4月13日。原告依约向被告姜东初提供了2190000元的借款。该笔贷款发放后，借款人姜东初正常付息至2018年6月10日，之后借期内利息通过扣划姜东初在贷款前所缴纳的220000元保证金进行归还，借期内姜东初共计归还本金60000元，利息211891元，罚息2861.30元；贷款到期后，姜东初于2020年1月12日归还本金9万元，2020年7月27日通过其扣划保证金42407.97元用于归还本金，截止2021年3月1日仍下欠本金1997592.03元，利、罚息752000元，共计2749592.03元。2、被告姜东初加入河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金，在该基金会员入会告知书中写明“您加入本基金后……”；在该基金会员入会确认函中约定“……本人同意本人缴纳的风险准备金在任何情况下均不得赎回或以其他理由请求基金管理人返还。”该笔贷款借款人在放款前缴纳了借款金额10%的保证金及……，该款项主要用于缓释贷款风险的爆发；河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金《章程》第二十九条写明“基金会员发生违约时，中国民生银行有权直接从风险准备金和互助保证金账户中代偿扣划……”。本院认为，一、被告姜东初向原告贷款，理应全面按合同约定履行。但被告在贷款到期后拖欠本金、利息，其行为违约，且经原告多次催收无果。原告依法起诉索要该借款本息，其行为合法，本院应予支持。二、被告姜相阳、姜小丛、内乡群力石材有限公司与原告签订了《最高额担保合同》，为上述债务承担保证责任，该行为合法有效，依法应当承担连带清偿责任。三、被告姜东初存于原告银行的220000元保证金，根据互助基金章程的规定，该款已经质押给原告，应优先用该款偿还本案借款及利息。该款已扣划用于归还贷款本金、利息，故对被告姜东初的该项辩称理由本院不予支持。四、被告姜相阳、姜小丛无正当理由不到庭应诉，视为放弃质证的权利，后果由其自担。五、原告的其他请求，不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、六百七十四条、六百七十五条、六百七十六条、六百八十八条、六百九十条的规定，判决如下：一、限被告姜东初于本判决生效后十日内归还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行贷款本金1997592.03元，截止2021年3月11日的利息、罚息752000元，总计2749592.03元；2021年3月2以后利息、罚息按合同约定计算至借款本金付清之日止。二、被告姜相阳、姜小丛、内乡群力石材有限公司对上述借款本息依法承担连带清偿责任。三驳回原告中国民生银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取14398元，由被告姜东初负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  崔国强二〇二一年六月十五日书记员  吴 岳