河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5473号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市中华南路3号，统一社会信用代码914101846716514298。负责人：张水云，行长。委托诉讼代理人：高沛然，男，该银行员工。委托诉讼代理人：赵丽静，河南郑韩大有律师事务所律师。被告：朱小杰，女，1981年10月16日出生，汉族，住所地河南省郑州市管城回族区，现住河南省新郑市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行（以下简称邮储新郑支行）与被告朱小杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告邮储新郑支行的委托诉讼代理人高沛然、被告朱小杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告借款本金149929.57元及自2020年11月17日起至实际还清借款之日期间的利息及罚息；2.判令原告对拍卖、变卖被告名下位于新郑市抵押房产价款优先受偿；3.本案诉讼费用、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等原告因实现债权而发生的各项合理费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年3月24日与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，被告自愿以其位于新郑市提供抵押担保，房产证号为豫（2017）新郑市不动产权第0005946号，已经办理抵押登记手续，且被告签订了“自行解决住房声明”。2017年6月20日原告与被告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，按照合同约定原告向被告发放贷款人民币170000元整，贷款期限为240个月，年利率为4.41%，还款方式为等额本息还款，如逾期还款按合同约定加收罚息。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，然而被告却未按合同约定履行还款义务，于2020年2月16日开始逾期，历史逾期5次，2020年11月17日逾期至今，本金及部分利息均未支付，根据双方《借款合同》约定，被告没有按合同约定还款，原告要求被告偿还贷款本金，并承担由此而产生的利息及罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用等）。综上所述，被告违反借款合同的约定，原告要求被告偿还剩余贷款本金和利罚息，同时根据《中华人民共和国物权法》的规定，原告作为抵押权人对拍卖、变卖被告所有的抵押房地产价款有权优先受偿。为此，原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼，请求法院依法维护原告的合法权益。庭审时邮储新郑支行述称，诉请第三项的财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费是后续费用，暂时不主张；截止目前，被告共逾期11次，积欠本金2753.46元、利息3262.09元。朱小杰辩称，她同意原告诉请，但她现在没有钱，正在卖涉案房产，卖出后可以还钱；根据国家规定疫情期间贷款可以往后拖，但是她和银行联系，银行却不同意；希望银行按照国家规定，对相关费用予以减免。经审理查明：2016年12月6日，朱小杰填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向邮储新郑支行申请贷款170000元。2017年3月24日，邮储新郑支行（贷款人）与朱小杰（借款人、抵押人）签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：41023986117035954846），合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为人民币170000元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于新郑市的房屋；本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的16日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用或解除本合同等一种或多种措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本笔贷款的担保方式为抵押担保；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该合同贷款人落款处加盖了邮储新郑支行印章，借款人、抵押人落款处由朱小杰签名按指印。2017年3月30日，朱小杰（甲方、抵押人）还与邮储新郑支行（乙方、抵押权人）签订了《新郑市房屋抵押合同》，合同主要约定：为确保2017年3月24日签订的41023986117035954846主合同的履行，甲方愿意以有权处分，无争议且不在拆迁范围内的房地产作抵押；根据主合同，双方确认被担保主债权的数额人民币170000元，债务人履行债务的期限自2017年3月24日至2037年3月24日；本次房地产抵押所担保的范围，主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用；该合同并记载了抵押房产状况。后双方办理了抵押登记，邮储新郑支行于2017年4月17日取得豫（2017）新郑市不动产证明第0029840号《不动产登记证明》，内容载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为邮储新郑支行，义务人为朱小杰，房屋坐落于新郑市，被担保主债权数额170000元，债务履行期限自2017年3月24日起至2037年3月24日止。2017年6月20日，邮储新郑支行依约向朱小杰发放贷款170000元，执行年利率4.41%。合同履行过程中，朱小杰自2020年9月起多次未按时足额还款；截止2020年11月16日，朱小杰尚欠邮储新郑支行贷款本金149929.57元。现邮储新郑支行以朱小杰违约为由诉至本院，请求处理。另查明，截止2021年6月21日，朱小杰共逾期10期，尚欠邮储新郑支行贷款本金149680.14元。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定：民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。该规定第二十条规定：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。邮储新郑支行于2017年3月24日与朱小杰签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、于2017年3月30日与朱小杰签订的《新郑市房屋抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。邮储新郑支行依约向朱小杰发放借款后，朱小杰自2020年9月起未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，截止法庭辩论时止，朱小杰已连续逾期10期，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，邮储新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。邮储新郑支行要求朱小杰偿还借款本金149929.57元及自2020年11月17日起至实际还清借款之日期间的利息及罚息，并按合同约定支付利息、罚息至实际还清借款之日止的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持；但是，2020年11月16日之后朱小杰偿还的款项应予以扣除。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，邮储新郑支行的抵押权已经设立，如朱小杰不履行上述债务，邮储新郑支行有权就涉案抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，对邮储新郑支行诉讼请求合理的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告朱小杰应当于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行返还借款本金149680.14元，并按合同约定支付自2020年11月17日起至实际还清借款之日止的利息、罚息；二、如被告朱小杰逾期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行有权就被告朱小杰名下的位于河南省新郑市依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3299元，减半收取计1650元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行负担3元，由被告朱小杰负担1647元。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年六月三十日代理书记员  王炎涛