广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初6333号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××*，统一社会信用代码914×××××××××××079C。负责人：钱曦。委托诉讼代理人：檀长智，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈婉婷，广东千度律师事务所律师。被告：李松清，男，1976年3月2日出生，汉族，住广东省惠来县×××××××××××××××*，公民身份号码440××××××××××××015。被告：施文芳，女，1975年6月6日出生，汉族，住广东省惠来县×××××××××××××××*，公民身份号码350××××××××××××581。被告：佛山市南海区鹏兴发酒类商行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××××××××，注册号440××××××××7746。经营者：施文芳。原告招商银行股份有限公司佛山分行与被告李松清、施文芳、佛山市南海区鹏兴发酒类商行（以下简称鹏兴发商行）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序于2021年4月6日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈婉婷到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告李松清立即向原告偿还贷款本金1089785.79元、利息18053.05元、罚息23972.47元、复息493.39元，本息合计1132304.70元【该利息暂计于2021年1月29日，从2021年1月30日起至本息清偿之日止，以全部借款本金按照年利率5.899905%上浮50%（即年利率8.8498575%）计收罚息，同时对逾期利息18053.05元按罚息利率计收复息】；2.依法判令被告李松清承担本案律师费13588元；3.依法判令原告对被告李松清、施文芳所有的位于广东省佛山市禅城区××××××××××××【不动产权证号：粤房地证字第*号，他项权证号：粤房地他项权证佛字第*号】在上述第1、2项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4.依法判令被告施文芳对被告李松清拖欠原告的上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.依法判令被告鹏兴发商行对被告李松清拖欠原告的上述第1、2项债务承担连带清偿责任。6.依法判令本案受理费、保全费由三被告承担。事实与理由：一、签约情况1.授信及借款2013年5月22日，原告与被告李松清签订编号为招银佛个字第*号《个人授信协议》，约定：（1）原告授予被告李松清109万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2013年5月起至2023年5月止。（2）协议第4.2条约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议第19、20条约定，授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。（3）协议第18.2条约定，在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。（4）本协议履行过程中发生的争议，向授信人（即原告）所在地人民法院起诉。在上述授信范围内，原告与被告李松清签订了编号为招银佛个字第*号《周转易协议书》，协议约定：原告同意在授信额度内给予被告李松清109万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，利率调整方式不变。其他贷款要素以授信协议约定为准。2.物保2013年5月22日，被告李松清、施文芳与原告签订招银佛个字第*《个人授信最高额抵押合同》，被告李松清、施文芳自愿以其所有的位于佛山市禅城区××××××××××××的房地产作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于抵押权人根据上述授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等。后原告与被告李松清、施文芳于2013年6月3日为上述房产办理了抵押登记【证号：粤房地他项权证佛字第*】。3.人保（1）2013年5月22日，原告与被告施文芳签订了编号为招银佛个字第*号《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告施文芳作为保证人，自愿为被告李松清在上述《个人授信协议》下所欠原告的债务承担连带保证责任。（2）2013年5月22日，原告与被告鹏兴发商行签订了编号为招银佛个字第*号《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告鹏兴发商行作为保证人，自愿为被告李松清在上述《个人授信协议》下所欠原告的债务承担连带保证责任。上述两《个人授信最高额不可撤销担保书》均约定：担保范围为原告根据《授信协议》向被告李松清提供的贷款本金余额（最高限额109万元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和原告为追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为《授信协议》项下每笔贷款到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。二、原告履约情况上述协议签订后，原告通过周转易功能向被告申请多笔贷款，原告均依约发放，但被告未能依约还款，涉及的贷款情况如下：序号借款金额借款利率借款生效日借款到期日11400005.899905%20190809202008092740005.899905%20190810202008103260005.899905%20190817202008174240005.899905%20190818202008185260005.899905%20190819202008196260005.899905%20190820202008207240005.899905%201908222020082281000005.899905%202001192021011996000005.899905%202002252021022510300005.899905%202002122021021211100005.899905%202002202021022112100005.899905%2020030120210301三、被告违约情况贷款发放后，被告李松清经多次催收均未能按上述协议履行还款义务，保证人亦未履行担保义务。故原告于2020年12月4日向被告送达了《宣布贷款提前到期通知书》，宣布招银佛个字第*号《个人授信协议》项下的贷款全部提前到期，并告知各被告偿还上述《个人授信协议》项下的所有欠款，被告李松清于2020年12月7日签收该通知，其他两份于2020年12月8日被退回，故原告有权宣告上述《个人授信协议》下贷款于2020年12月8日提前到期，主张归还全部贷款本息及费用，实现担保物权，要求保证人承担担保义务。为此，原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。三被告没有答辩，亦没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本案《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，如授信申请人违约还款，原告有权直接向保证人追索，即使本案授信协议项下的全部债务另行设有抵押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在授信协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物亦无需现行追索其他保证人。原告向各被告邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，宣告本案贷款于2020年12月3日提前到期，其中寄送至被告李松清的邮件于2020年12月7日被签收，寄送至被告鹏兴发商行及被告施文芳的邮件分别于2020年12月7日、8日退回。本院认为，本案《个人授信协议》《周转易协议书》《个人授信最高额抵押合同》《个人授信最高额不可撤销担保书》系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约全面履行自己的义务。原告已依约向被告李松清发放借款，被告李松清未按合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。原告在本案中主张的12笔借款，其中7笔借款期限已于2020年12月3日前届满，剩余的5笔借款原告于2020年12月8日书面通知各被告贷款提前到期，各被告未能及时清偿已逾期借款本息，本院认定本案贷款于该日提前到期。原告要求被告李松清提前归还所有借款本息、并依约计收罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。本案《周转易协议书》约定贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式不变，原告在本案中主张贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.35%上浮35.63%即年利率5.899905%（台账记录），系其对自身权利的处分，本院予以支持。案涉合同约定借款人的违约责任及担保范围里均包括了律师费损失的承担，原告聘请律师代理参加诉讼，依此主张律师费13588元，并提供其与律师事务所签订的《诉讼委托代理协议》证实将支付该笔费用，原告主张的律师费金额合法合理，本院予以支持。被告李松清自愿以其名下的案涉房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，其配偶被告施文芳亦确认该项抵押担保，故原告有权对上述抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。被告施文芳、鹏兴发商行作为案涉借款的连带责任保证人，在债务人未按合同约定履行还款义务时，应对本案债务在保证担保的范围内承担连带清偿责任。虽然本案既有人的担保也有物的担保，但原告与各保证人签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，原告有权选择就所担保的全部债务直接向保证人追索，无需先行处置抵押物，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李松清应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1089785.79元、利息18053.05元、罚息23972.47元、复息493.39元，并支付从2021年1月30日起至实际清偿日止按年利率8.8498575%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息予原告招商银行股份有限公司佛山分行；二、被告李松清应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费13588元予原告招商银行股份有限公司佛山分行；三、原告招商银行股份有限公司佛山分行对坐落于佛山市禅城区××××××××××××【证号：粤房地他项权证佛字第*号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债权及相应费用范围内享有优先受偿权；四、被告施文芳、佛山市南海区鹏兴发酒类商行对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计7556.52元、财产保全费5000元，合共12556.52元（原告已预交），由三被告按上述判决主文确定之责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期交纳，本院依法强制执行。原告已预交的12556.52元，在本判决发生法律效力后，经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林熙宇二〇二一年四月十六日法官助理 张鹏伟书 记 员 陈艾玲