福建省永安市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0481民初1144号原告：兴业银行股份有限公司永安支行，住所地：永安市燕江中路216号，统一社会信用代码：91350481858194336X。负责人：罗旌安，行长。委托诉讼代理人：陈爱珠，福建瀛闽律师事务所律师。被告：李景峰，男，1978年7月19日出生，汉族，住永安市。被告：陈丽清，女，1981年8月9日出生，汉族，住永安市。被告：三明环球房地产发展有限公司，住所地：永安市含笑大道2089号，统一社会信用代码：913504817593557209。诉讼代表人：三明环球房地产发展有限公司管理人。负责人：范纯文。委托诉讼代理人：张衔、田伟航（实习），福建联合信实律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司永安支行(下称兴业银行永安支行)与被告李景峰、陈丽清、三明环球房地产发展有限公司（下称环球公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2021年3月18日立案后，公开开庭进行了审理。原告兴业银行永安支行的委托诉讼代理人陈爱珠、被告陈丽清、被告环球公司的委托诉讼代理人张衔、田伟航到庭参加诉讼，被告李景峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行永安支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除兴业银行永安支行与李景峰、陈丽清签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银明永安181××××00）。2、判令李景峰、陈丽清偿还兴业银行永安支行贷款本金人民币339461.08元及利息（含罚息、复利）43819.64元，本息合计383280.72元［该利息（含罚息、复利）暂计至2021年3月9日，此后利息（含罚息、复利）按合同约定利率计至款项实际清偿日止］。3、判令李景峰、陈丽清支付兴业银行永安支行为实现债权支出的律师费2800元和财产保全费（保全费以法院计算金额为准）。4、判令兴业银行永安支行对李景峰、陈丽清提供抵押的位于永安市××道××号××幢××单元××室的房地产在其债务范围内享有优先受偿权。5、判令环球公司对李景峰、陈丽清上述2、3项债务承担连带清偿责任。6、本案受理费等一切诉讼费用由李景峰、陈丽清、环球公司共同承担。事实与理由：2013年12月20日，李景峰作为主债务人、陈丽清作为共同债务人与兴业银行永安支行签订一份《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银明永安181××××000），约定向兴业银行永安支行借款人民币400000元用于购买房产。借款期限240个月,借款利率为基准利率上浮10%，固定日浮动，利率浮动周期为年。还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每月的16日及借款到期日为还款日。对借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率按借款利率上浮50%计收，并按逾期借款利率计收复利。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约，违约发生后，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，债权人实现债权的费用由债务人承担。李景峰、陈丽清以购买的位于永安市××道××号××幢××单元××室的房地产向兴业银行永安支行提供抵押担保，并办理了抵押预告登记，编号为永安房预城区字第2××5号。抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权的费用。环球公司为李景峰、陈丽清的债务向兴业银行永安支行提供阶段性连带保证担保，保证担保的范围与抵押担保范围相同。2014年1月9日，兴业银行永安支行向李景峰发放贷款400000元，贷款到期日为2034年1月9日。借款合同履行过程中，李景峰、陈丽清未按约定还款，自2019年1月16日开始逾期。根据借款合同约定，兴业银行永安支行有权解除合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。环球公司应对此承担连带担保责任。截至2019年6月25日李景峰、陈丽清累计归还本金60538.92元。截止2021年3月9日，李景峰、陈丽清尚欠本金339461.08元，尚欠利息（含罚息、复利）43819.64元。陈丽清对兴业银行永安支行的诉请没有意见。李景峰未答辩。环球公司辩称：一、环球公司进入破产程序后，兴业银行永安支行尚未向环球公司管理人申报破产债权。2020年3月25日，福建省三明市中级人民法院作出（2020）闽04破申2号《民事裁定书》，立案受理了申请人福建闽创建设工程有限公司对被申请人环球公司的重整申请，并裁定由永安市人民法院审理。2020年5月26日，永安市人民法院指定环球公司重整清算组担任环球公司管理人（下称“管理人”）。环球公司进入破产程序后，管理人于2020年5月29日在《人民法院报》及“全国企业破产重整案件信息网”刊登了债权申报公告，通知环球公司债权人申报债权事宜，但直至2020年12月25日永安市人民法院裁定终止环球公司重整程序、批准重整方案之日，兴业银行永安支行尚未向管理人申报过债权。二、环球公司已进入破产程序，本案中环球公司仅应对已支付本息范围外的尚未缴足部分及截至破产案件受理之日（2020年3月25日）前的利息承担阶段性连带保证责任。（一）环球公司已于2015年3月至2018年12月期间通过在兴业银行永安支行开立的贷款保证金账户向兴业银行永安支行代付李景峰、陈丽清贷款本息合计136449.03元。（二）关于兴业银行永安支行主张环球公司承担保证责任范围应为利息（含罚息、复利）计算至款项实际清偿日（暂计至2021年3月9日）的问题。首先，《中华人民共和国企业破产法》法律位阶上属特别法，规范的是破产企业和破产企业的债权人，目的是公平清理债权人和破产企业的债权债务关系。本案中环球公司已进入破产程序，应当适用《中华人民共和国企业破产法》的特别规定，环球公司的债权人需向管理人申报债权。依据《最高人民法院关于适用若干问题的规定（三）》第四条规定“保证人被裁定进入破产程序的，债权人有权申报其对保证人的保证债权。主债务未到期的，保证债权在保证人破产申请受理时视为到期”，兴业银行永安支行主张环球公司应承担连带清偿责任的债权本可以向管理人申报破产债权，却未在规定的债权申报期限内向管理人申报债权，也未进行补充申报债权。其次，兴业银行永安支行主张其尚未向管理人申报债权故不适用《企业破产法》的规定，实际上若按此说法，向破产企业管理人申报债权和不申报债权直接起诉将导致两种不同的法律后果，即直接起诉将获得与正常申报债权的债权人不平等的清偿结果，在本案中的体现便是环球公司无理由的需要多承担破产案件受理后本不应该计算的利息。破产程序本质上是债务集中清偿的集体执行程序，本案中虽然兴业银行永安支行未向管理人申报债权而直接起诉，其主张环球公司应承担的利息也应当适用《中华人民共和国企业破产法》“附利息的债权自破产申请受理时起停止计息”之规定，计算至三明市中级人民法院2020年3月25日受理破产申请之日止。另外，兴业银行永安支行未在正常申报期限内向管理人申报债权，也未进行补充申报债权，其本身具有一定过错。依据《企业破产法》第四十五条“人民法院受理破产申请后，应当确定债权人申报债权的期限”及第七十九条“债务人或者管理人应当自人民法院裁定债务人重整之日起六个月内，同时向人民法院和债权人会议提交重整计划草案”规定，对于破产重整的企业，管理人需要依靠一定期限内的债权申报情况调查破产企业的负债，并基于债权申报及审查的负债情况编制破产企业的重整计划。若申报期限内破产企业的债权人未向管理人申报债权，意味着管理人编制重整计划所依据的负债情况与实际不符，不仅影响重整计划的执行，也将变相导致全体债权人能够获得清偿的比率下降，甚至可能导致重整计划无法执行。因此，为避免出现此种情形，《企业破产法》第九十二条特别规定了未申报债权的债权人，行使权利受到限制的条款。而本案中，永安市人民法院已于2020年12月25日裁定批准环球公司的重整计划，终止重整程序，现环球公司已进入重整计划执行阶段。值得注意的是，《企业破产法》第九十二条中对于行使权利的限制具体指代什么内容尚无明确规定，学界有多种理论观点。一种认为，破产企业的债权人在申报期限内未申报债权，而在重整计划执行期间以行使诉权的方式达到主张债权目的的，应当驳回起诉（参见最高人民法院（2016）最高法民申1422号《民事裁定书》）；另一种认为，债权人未申报债权而在重整计划执行期间起诉的，法院仅应对确权之诉作出认定，不得对给付之诉作出认定。最后，若允许债权人未进行债权申报而在重整计划执行期间绕过《企业破产法》以行使诉权的方式主张债权，将出现恶意不申报的现象。如前述，管理人编制企业重整计划的依据是债权申报期限内的债权申报和债权审查确认的负债情况。明知企业进入破产程序却未申报债权的债权人，在重整计划执行期间又向企业主张债权，相当于在企业资产不变的情况下增加了企业负债，使得重整计划安排的债权清偿比例降低，损害正常申报期限内申报债权的债权人利益，使其债权能够获得清偿的比率下降。恶意不申报对债权人另外的好处在于，通过不申报债权或故意降低正常申报债权的数额，从而提高重整计划中安排的债权清偿比例，然后在重整计划执行完毕后，再要求破产企业按照这一较高比例对其债权进行清偿。综上，因环球公司已进入破产程序，且已清偿部分借款本息，故环球公司仅应对已承担保证责任范围外的尚未缴足的贷款本金及截至破产案件受理之日（2020年3月25日）前的利息承担连带责任。兴业银行永安支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据一：营业执照、企业负责人身份证明，证明：兴业银行永安支行主体资格。证据二：李景峰、陈丽清身份证、结婚证，证明：李景峰、陈丽清主体资格。证据三：《个人购房抵押（保证）借款合同》、借款借据，证明：1、兴业银行永安支行向借款人发放贷款的事实；2、房地产公司提供阶段性连带责任担保的事实。证据四：预购商品房预告登记、预购商品房抵押权预告登记，证明：借款人提供房产作为抵押并办理抵押预登记的事实。证据五：客户还款明细清单，证明：李景峰还款的情况。证据六：本息清单，证明：李景峰尚欠的借款本息证据七：《委托代理合同》、发票，证明：兴业银行永安支行为实现债权支出的律师费。陈丽清对兴业银行永安支行的证据无异议。环球公司对证据一、二、三、四、七的三性没有异议，证据五、六的三性不予确认，环球公司进入破产程序后，环球公司应承担的利息应计算至破产受理之日。陈丽清向本院提交《离婚协议》，证明：欠兴业银行永安支行的贷款应该由李景峰偿还，与陈丽清无关。兴业银行永安支行对陈丽清所提交证据的真实性无异议，但认为该证据与本案无关，这是李景峰与陈丽清之间的内部约定。环球公司对陈丽清所提交证据的真实性无异议，但对证明内容有异议。认为该证据与本案无关，李景峰与陈丽清约定的权利义务仅对其自身产生效力，对外不产生效力。环球公司向本院提交如下证据：《民事裁定书》、《决定书》，证明：1、三明市中级人民法院立案受理了环球公司破产一案；本案由永安市人民法院审理；2、环球公司管理人有权代表环球公司参与本案诉讼。兴业银行永安支行、陈丽清对环球公司提交的证据无异议。环球公司庭前向法院申请调取李景峰、陈丽清因购买五洲凯旋门2号楼503室而办理购房贷款的还款明细清单以及环球公司保证金账户存款因李景峰、陈丽清未按时偿还贷款而被兴业银行永安支行扣款的明细清单。兴业银行永安支行、陈丽清对上述证据无异议。环球公司对上述证据的真实性无异议，对证明内容有异议。认为该组证据仅证明环球公司保证金账户的支取情况，无法证明陈丽清、李景峰贷款具体的代扣记录。李景峰经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃举证和质证的权利。本院认证：陈丽清所提交的《离婚协议》系其与李景峰之间的约定，对外不产生效力。其他证据具备证据属性，本院予以确认，并在卷佐证。对证据拟证明的案件事实的争议，本院将根据确认的证据及当事人的陈述作综合认定。根据当事人的陈述及本院确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月20日，兴业银行永安支行（债权人、抵押权人）与李景峰（主债务人、抵押人）、陈丽清(共同债务人、抵押人)、环球公司（保证人）签订一份《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银明永安181××××00）。合同约定：李景峰、陈丽清向兴业银行永安支行借款400000元用于购买房产，借款期限240个月。借款利率为基准利率上浮10%，固定日浮动，利率浮动周期为年。还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每月的16日及借款到期日为还款日。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约，违约发生后，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。李景峰、陈丽清以购买的位于永安市××道××号××幢××单元××室的房地产向兴业银行永安支行提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，编号为永安房预城区字第2××5号。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、抵押权人实现债权的费用等。环球公司为李景峰、陈丽清的债务向兴业银行永安支行提供阶段性担保，保证方式为连带责任保证，保证范围与抵押担保范围相同。2014年1月9日，兴业银行永安支行向李景峰发放借款400000元，借款到期日为2034年1月9日。截止2021年3月9日，李景峰、陈丽清尚欠本金339461.08元、利息37369.21元、罚息6450.43元，合计383280.72元。2020年3月25日，福建省三明市中级人民法院作出（2020）闽04破申2号《民事裁定书》，立案受理了申请人福建闽创建设工程有限公司对被申请人环球公司的重整申请，并裁定由本院审理。2020年5月26日，本院指定环球公司重整清算组担任环球公司管理人。环球公司进入破产程序后，管理人于2020年5月29日在《人民法院报》及“全国企业破产重整案件信息网”刊登了债权申报公告，通知环球公司债权人申报债权事宜，但至2020年12月25日本院裁定终止环球公司重整程序、批准重整方案之日，兴业银行永安支行尚未向管理人申报本案债权。本院认为，兴业银行永安支行与李景峰、陈丽清、环球公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律禁止性规定，为有效合同。兴业银行永安支行按照合同的约定，向李景峰发放了贷款，履行了合同规定的义务,李景峰取得借款后，未按合同约定的期限偿还借款本金及利息，构成违约，应承担偿还借款本息及逾期付款的违约责任。陈丽清是共同债务人，应承担共同偿还责任。李景峰、陈丽清将所购买的位于永安市××道××号××幢××单元××室的房地产向兴业银行永安支行提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，兴业银行永安支行对抵押物依法享有优先受偿权。因李景峰、陈丽清违约，合同约定的解除条件已成就，兴业银行永安支行有权解除合同。合同解除后，环球公司对李景峰、陈丽清应当承担的民事责任仍应承担担保责任。兴业银行永安支行针对李景峰、陈丽清提出的诉讼请求具有法律和合同依据，本院予以支持。2020年3月25日，法院已受理环球公司破产重整案。兴业银行永安支行对环球公司享有的债权应当依法向环球公司管理人申报。由于兴业银行永安支行至今未申报，且其对环球公司提出的是给付之诉，故对其提出要求环球公司对李景峰、陈丽清的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不作审理。兴业银行永安支行可依照《中华人民共和国企业破产法》第四十八条、第五十六条的规定向环球公司管理人申报债权。申报后，兴业银行永安支行如对环球公司管理人审查、编制的债权表有异议、经管理人解释或调整后仍然不服的，或者管理人不予解释或调整的，兴业银行永安支行可在债权人会议核查结束后十五日内，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国企业破产法〉若干问题的规定（三）》第八条的规定提起债权确认的诉讼。李景峰经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国企业破产法》第四十八条第一款、第五十六条、第九十二条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的规定（三）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，判决如下：一、解除兴业银行股份有限公司永安支行与李景峰、陈丽清签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银明永安18××××00）；二、李景峰、陈丽清应于本判决生效后十日内偿还兴业银行股份有限公司永安支行贷款本金人民币339461.08元及利息（含罚息、复利）43819.64元，本息合计383280.72元[该利息（含罚息、复利）暂计至2021年3月9日，此后利息（含罚息、复利）按合同约定利率计至款项实际清偿日止]；三、李景峰、陈丽清应于本判决生效后十日内向兴业银行股份有限公司永安支行支付律师费2800元；四、兴业银行股份有限公司永安支行对李景峰、陈丽清提供抵押的位于永安市××道××号××幢××单元××室的房地产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、驳回兴业银行股份有限公司永安支行的其他诉讼请求。若李景峰、陈丽清未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半收取3650元、保全费2470元，合计6120元，由李景峰、陈丽清承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员 陈 斌二〇二一年七月十八日书记员 林永虹附本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国企业破产法》第四十八条债权人应当在人民法院确定的债权申报期限内向管理人申报债权。债务人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金，不必申报，由管理人调查后列出清单并予以公示。职工对清单记载有异议的，可以要求管理人更正；管理人不予更正的，职工可以向人民法院提起诉讼。第五十六条在人民法院确定的债权申报期限内，债权人未申报债权的，可以在破产财产最后分配前补充申报；但是，此前已进行的分配，不再对其补充分配。为审查和确认补充申报债权的费用，由补充申报人承担。债权人未依照本法规定申报债权的，不得依照本法规定的程序行使权利。第九十二条经人民法院裁定批准的重整计划，对债务人和全体债权人均有约束力。债权人未依照本法规定申报债权的，在重整计划执行期间不得行使权利；在重整计划执行完毕后，可以按照重整计划规定的同类债权的清偿条件行使权利。债权人对债务人的保证人和其他连带债务人所享有的权利，不受重整计划的影响。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国企业破产法〉若干问题的规定（三）》第八条债务人、债权人对债权表记载的债权有异议的，应当说明理由和法律依据。经管理人解释或调整后，异议人仍然不服的，或者管理人不予解释或调整的，异议人应当在债权人会议核查结束后十五日内向人民法院提起债权确认的诉讼。当事人之间在破产申请受理前订立有仲裁条款或仲裁协议的，应当向选定的仲裁机构申请确认债权债务关系。