天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0113民初7250号原告：中国建设银行股份有限公司天津北辰支行，住所地天津市北辰区京津公路果园北道北。负责人：陈刚，行长。委托诉讼代理人：张兰芳，天津益清律师事务所律师。被告：王晓亮，男，1989年11月20日出生，汉族，住河北省张家口市沽源县。原告中国建设银行股份有限公司天津北辰支行（以下简称“建行北辰支行”）与被告王晓亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，先适用简易程序，后依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行北辰支行的委托诉讼代理人张兰芳到庭参加了诉讼，被告王晓亮经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行北辰支行向本院提出如下诉讼请求：1．判令原告与被告签订编号为120810451-2012-20181276496的《个人住房（商业用房）借款合同》提前到期；2．判令被告偿还借款本金682218.98元、截至2020年7月28日所拖欠的利息28914.89元、罚息1229.76元；3．判令被告按照编号120810451-2012-20181276496《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向原告支付以上款项自2020年7月29日至实际偿还之日产生的利息、罚息；4．判令原告未受完全清偿时，处置被告名下的抵押房产所得价款优先用于偿还被告所欠原告的贷款本息、罚息和实现债权、抵押权的费用；5．本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，建行北辰支行自愿放弃第1项诉讼请求。事实和理由：被告因购买坐落于天津市东丽区××道××＃××号房屋资金不足，与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款本金为70万元整；借款期限为叁佰个月（即2018年6月29日至2043年6月29日）；还款采取等额本息还款方式；合同同时约定借款人未按本合同约定在还款期内偿还借款本息的，自逾期之日起，按合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告为该笔借款同时提供房屋抵押担保。抵押担保的范围为：借款本金及利息（包括复利和罚息）、乙方应支付的违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。上述借款合同签订后，原告已依约履行了合同义务，按时发放了全额贷款，而被告至今已连续多期未偿还过贷款，原告多次催要无果，故呈诉，望判如所请。王晓亮未作答辩。建行北辰支行围绕诉讼请求依法提交了证据，即编号为120810451-2012-20181276496的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人住房借款申请及贷款调查申报审批表、个人贷款支付凭证、《不动产登记证明》、不动产登记簿查询证明、贷款账户基本信息，上述证据可以相互印证王晓亮向建行北辰支行借款的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月28日，建行北辰支行与王晓亮签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：120810451-2012-20181276496），建行北辰支行为贷款人，王晓亮为借款人。合同主要约定：王晓亮向建行北辰支行借款70万元，用于购买坐落于东丽区××道××＃××房屋；借款期限300个月（自2018年6月25日至2043年6月25日），合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整，贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；还款方式为委托扣款。委托扣款方式下，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务；还款方法为等额本息还款；借款人应自贷款发放次月起开始逐月还款，每月还款日为贷款发放日在当月的对应日，没有对应日的为该月末最后一天；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，建行北辰支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人将款项一次性划入借款人指定的天津万科房地产有限公司赏溪苑4-6号楼2001238580000972账号；王晓亮以坐落于东丽区××道××＃××房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。后王晓亮作为抵押人将上述房屋办理了抵押权预告登记，建行北辰支行取得《不动产登记证明》。根据个人贷款支付凭证显示，2018年6月29日，建行北辰支行向王晓亮指定账号全额发放了贷款70万元。王晓亮自贷款之日起偿还了部分贷款本息，截至2020年7月28日，尚欠建行北辰支行借款本金682218.98元，借款期限内正常利息、逾期罚息未清偿。另，坐落于东丽区××道××＃××房屋已办理首次登记业务，王晓亮取得预购商品房预告登记，建行北辰支行取得抵押权预告登记。本院认为，建行北辰支行与王晓亮签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，受法律保护。建行北辰支行依约履行了发放贷款的合同义务，王晓亮作为借款人，应依照合同约定按时、足额偿还贷款本息，履行还款义务。王晓亮作为还款义务人，未到庭答辩亦未提交贷款本息已清偿完毕的相关证据，故对建行北辰支行要求王晓亮偿还贷款本息的主张，本院予以支持。现王晓亮未能依约按时足额偿还贷款本息，根据合同约定，建行北辰支行有权宣布贷款立即到期。对于贷款提前到期的时间，建行北辰支行在起诉前未向王晓亮发送相关通知，故应认定为起诉状副本向王晓亮送达之日，本案起诉状副本送达日为2021年1月25日，故本案借款期限于2021年1月25日提前到期，王晓亮应偿还建行北辰支行尚欠本金并支付截止至该日止的借款期限内的利息。因双方约定按月分期偿还本息，故王晓亮未按期返还借款本金，应依照合同约定的罚息利率分别以未偿还本金的当期所欠本金为基数，自该期本金逾期之日起，支付建行北辰支行逾期罚息至2021年1月25日，并继续以尚欠本金为基数，支付建行北辰支行逾期罚息至欠款本金清偿之日止。另，双方于合同中明确约定王晓亮以坐落于东丽区××道××＃××房屋作为抵押物向建行北辰支行提供抵押担保，该合同不违反法律规定，且该房屋已经办理建筑物所有权首次登记，不存在预告登记失效情形，抵押权自预告登记之日起设立，行北辰支行对该抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条、第四百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，判决如下：一、被告王晓亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司天津北辰支行返还借款本金682,218.98元；二、被告王晓亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司天津北辰支行支付截止至2021年1月25日的借款期限内尚欠利息及罚息（利息按合同约定的利息利率及计算方式计算；罚息分别以未偿还本金的当期所欠本金为基数，自该期本金逾期之日起，按合同约定的利息利率上浮50%计算）；三、被告王晓亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司天津北辰支行支付自2021年1月26日至贷款本金清偿之日止的罚息（以尚欠本金为基数，按合同约定的利息利率上浮50%计算）；四、如被告王晓亮未能履行本判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司天津北辰支行有权以东丽区××道××＃××房屋折价或者拍卖、变卖所得价款，在抵押担保范围内优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司天津北辰支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,924元，公告费（凭票据），由被告王晓亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判长 李 君审判员 邵志强审判员 王晓宇二〇二一年四月二十六日书记员 孙美美附：本裁判文书所依据法律规定具体条文《中华人民共和国民法典》第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》有关担保制度的解释第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。