广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22635号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：何巧云，女，1997年5月9日出生，汉族，身份证住址广东省徐闻县××××××××××，公民身份号码440××××××××××××960。被告：何齐家，男，1968年3月8日出生，汉族，身份证住址广东省徐闻县××××××××××，公民身份号码440××××××××××××957。被告：杨小映，女，1973年9月6日出生，汉族，身份证住址广东省徐闻县××××××××××，公民身份号码440××××××××××××165。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告何巧云、何齐家、杨小映金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告何巧云向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行坦洲支行）贷款购房，农业银行坦洲支行如约发放贷款后，被告何巧云未能按时还款，被告何齐家、杨小映系夫妻关系，被告何齐家系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告何巧云立即向原告清偿尚欠的借款本金804323.02元、利息15737.82元、罚息43.28元、复利186.21元（暂计至2020年5月6日，之后的从2020年5月7日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告何巧云名下位于广东省中山市××××××××××汇翠山庄红塔水晶园15幢602房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告何巧云支付原告实现债权、抵押权产生的律师费37811元；4.被告何齐家、杨小映对被告何巧云的本案全部债务承担连带清偿责任。被告何巧云、何齐家、杨小映经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行坦洲支行。借款人：何巧云。抵押人：何巧云。保证人：何齐家。签约情况：2018年6月16日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440201××××××××477）。贷款金额：820000元。贷款期限：自2018年7月2日起至2048年7月1日止。约定还款方式：等额本息，每月2日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，农业银行中山分行为此产生律师费37811元，农业银行中山分行提交了相应票面金额的律师费发票，但该项费用尚未实际支付。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：何巧云以其名下的位于广东省中山市××××××××××汇翠山庄红塔水晶园15幢602房的房地产作为抵押物。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房产于2018年6月26日办理抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0065500号】。保证担保情况：何齐家为涉案合同项下借款提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。贷款发放情况：2018年7月2日，农业银行坦洲支行向何巧云发放贷款820000元。违约欠款情况：借款后，何巧云年自2020年2月2日起未能按时足额还款。截至2020年5月6日，何巧云尚欠借款本金804323.02元、利息15737.82元、罚息43.28元、复利186.21元。另查：何齐家、杨小映系夫妻关系，双方于1993年9月16日登记结婚。又查：农业银行坦洲支行出具书面声明：农业银行坦洲支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行坦洲支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉借款合同是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。何巧云借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行有权提前收回全部借款本金，并要求何巧云结清所欠利息、罚息、复利。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于何巧云所欠款项的金额，有农业银行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等证据证实，何巧云没有提供证据反驳，本院予以确认。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮20%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为5.88%（基准利率4.9%上浮20%），2019年12月同档次LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为108个基点（5.88%-4.8%=1.08%），即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布同档次LPR利率加108个基点定价。至于律师费，合同虽约定了实现债权的律师费由借款人承担，但农业银行中山分行因本案诉讼产生的律师费37811元尚未实际支付，故农业银行中山分行诉请何巧云支付该项费用的诉求，本院不予支持。何巧云提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押登记具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当何巧云不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款就本案债权优先受偿。另外，何齐家为何巧云的上述债务提供连带责任保证担保，应依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，何巧云的上述债务有何巧云提供的物的担保，又有保证人何齐家提供的保证担保，案涉合同约定农业银行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。关于杨小映应否承担连带责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务虽发生在何齐家与杨小映的夫妻关系存续期间，但农业银行中山分行没有提供其他证据何齐家为何巧云提供保证担保是基于其夫妻家庭生活的利益，故农业银行中山分行以夫妻共债为由要求杨小映承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。何巧云、何齐家、杨小映经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何巧云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金804323.02元及利息、罚息、复利【截至2020年5月6日欠利息15737.82元、罚息43.28元、复利186.21元；从2020年5月7日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付的利息为基数，按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的同档次LPR利率加108个基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告何巧云提供的抵押物即位于广东省中山市××××××××××汇翠山庄红塔水晶园15幢602房的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0065500号】。折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告何齐家对被告何巧云的本案债务承担连带清偿责任；被告何齐家承担保证责任后，有权向被告何巧云追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12381.01元，诉讼保全申请费4811元，合计17192.01元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担857元，被告何巧云、何齐家负担16335.01元并应于本判决生效之日起七日内径付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  段衡恒人民陪审员  许浩宏二〇二一年二月十日书 记 员  姚晓霞