广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0607民初2385号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：吴铭钊，该行行长。委托诉讼代理人：陈婉婷，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：李思谦，广东千度律师事务所律师。被告：赵锦焕，男，汉族，1996年6月28日出生，住广东省化州市。原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行（以下简称南海农商行三水支行）与被告赵锦焕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南海农商行三水支行的委托诉讼代理人李思谦、被告赵锦焕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南海农商行三水支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还贷款本金129288.92元、利息2128.59元、罚息135.74元及复利13.36元[该利息、罚息、复利暂计至2021年5月8日；从2021年5月9日起至本息清偿之日止的利息，分别以本金129288.92元为基数按罚息利率计收罚息、以未能按时支付的利息2128.59元为基数按罚息利率计收复利。罚息利率是在贷款执行利率（即全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加108个基点）水平上加收50%］；2．判令原告对被告所有的位于佛山市三水区×××××××××××××××××××××的不动产在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3．本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年6月23日，原告与被告签订南农商个房借字[2017]第140556号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）原告同意向被告发放贷款200000元，用于被告购买坐落于佛山市三水区×××××××××××××××××××××的房产，贷款期限为120个月，即从2017年6月23日起至2027年6月23日止。（2）借款初始利率以贷款发放适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基础利率上浮20%确定；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。（3）合同第20.1条约定,借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。第20.4条约定借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，对借款计收的罚息利率计收复利。（4）合同第19.2条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。（5）合同第7条约定，本合同履行中发生争议，向贷款人（即原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告自愿以其所有的位于佛山市三水区×××××××××××××××××××××的不动产作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年6月13日，原告与被告双方办理抵押登记。上述《购房借款及担保合同》签订后，原告依约足额向被告发放200000元的贷款。贷款发放后，因被告未按时偿还借款超过90天，根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本息，实现担保物权。为此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。赵锦焕答辩称，对原告请求的本金金额有异议，2021年5月3或4日我存了5000元到银行账户，还款后我在原告的APP中看到仍欠本金金额约110000多元。对原告请求的罚息利率上浮50%有疑惑。对其他请求无异议。经审查，南海农商行三水支行围绕其诉讼请求提供了证据，赵锦焕没有提供证据。南海农商行三水支行提供的证据能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式合法，能够作为认定案件事实的根据，故本院对南海农商行三水支行提供的证据的证明力予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院对南海农商行三水支行的诉请事实予以确认。另查明，在中国人民银行不再公布贷款基准利率实行贷款市场报价利率（LPR）后，原告南海农商行三水支行与被告赵锦焕没有重新约定贷款执行利率。在庭审上，原告解释本案的执行利率根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基础利率上浮20%确定；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率主张。被告当庭同意原告将基准利率上浮20%转换为五年期LPR加108个基点作为执行利率的请求。再查明，赵锦焕自2020年12月起出现逾期还贷的行为，至2021年5月8日止，尚欠南海农商行三水支行贷款本金129288.92元（含已到期7622.41元）、应收未收利息2128.59元、罚息135.74元、复利13.36元。本院认为，被告赵锦焕与原告南海农商行三水支行签订《购房借款及担保合同》，约定向原告借款200000元，双方之间建立合法有效的借款合同关系，原、被告各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。原告依约向被告发放贷款，但被告在借款期内未能按照合同约定按时足额支付利息，被告的行为已构成违约，原告有权依约提前收回已发放借款。原告诉请被告偿还剩余的全部贷款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告辩称曾于2021年5月初偿还了部分贷款，但在诉讼中却怠于提供还款的证据，对被告的还款意见，本院不予采纳。原、被告在签订的《购房借款及担保合同》上明确约定，贷款执行利率是在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮20%，罚息、复利在执行利率的基础上上浮50%计算。因为从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，而且在庭上，双方当事人达成一致约定，变更贷款执行利率为在五年期LPR的基础上根据20%的上浮幅度加108个基点，LPR从2021年起每年首月首日调整，罚息利率（逾期利率）为执行利率上浮50%的意见，合法有据，本院予以支持。同时，《购房借款及担保合同》约定，以被告所有的位于佛山市三水区×××××××××××××××××××××××的不动产为借款本金、利息、罚息、以及实现债权的费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。引起本案纠纷的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案应适用当时的法律、司法解释的相关规定处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告赵锦焕应于本判决生效之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行偿还借款本金129288.92元及利息、罚息、复利[包括计算至2021年5月8日的利息2128.59元、罚息135.74元、复利13.36元；2021年5月9日起至本息实际清偿之日止，以借款本金129288.92元及利息2128.59元为基数，按五年期LPR（每年首月首日调整）加108个基点再上浮50%计算罚息和复利]；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行对被告赵锦焕所有的位于佛山市三水区××××××××××××××××××××××××××的不动产在上述判项确定的债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即1474元、财产保全申请费1182元，合计2656元，由被告赵锦焕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林育婷二〇二一年六月一日法官助理 林健仪书 记 员 陆 珊