宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初4387号原告：马银红，女，1981年3月15日出生，回族，自由职业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：苗莉，女，住宁夏回族自治区银川市兴庆区，由银川市兴庆区中山南街街道办事处安和社区推荐。被告：宁夏正源房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山北街481号1号楼五层。法定代表人：戴国华，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈泽英，宁夏黄河志律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺红雁，宁夏黄河志律师事务所律师。被告：戴瑞金，女，1978年7月10日出生，汉族，宁夏大金龙融资担保有限公司法定代表人，住宁夏回族自治区银川市西夏区。委托诉讼代理人：陈泽英，宁夏黄河志律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺红雁，宁夏黄河志律师事务所律师。被告：范瑞龙，男，1980年10月3日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。委托诉讼代理人：陈泽英，宁夏黄河志律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺红雁，宁夏黄河志律师事务所律师。原告马银红与被告宁夏正源房地产开发有限公司、戴瑞金、范瑞龙民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月19日立案，并依法适用普通程序独任制，于2020年9月21日公开开庭进行了审理，原告马银红及其委托诉讼代理人苗莉、被告宁夏正源房地产开发有限公司的委托诉讼代理人臧珈如，被告戴瑞金到庭参加诉讼，被告范瑞龙经本院公告送达未到庭。后因本案需以另案审理结果为依据，裁定中止审理。本案恢复审理后于2021年4月26日公开开庭进行了审理，原告马银红及其委托诉讼代理人苗莉、被告宁夏正源房地产开发有限公司、戴瑞金、范瑞龙共同的委托诉讼代理人陈泽英、贺红雁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诉讼前，根据原告的申请，本院裁定查封、冻结、扣押宁夏正源房地产开发有限公司名下价值5350800元的财产。马银红向本院提出诉讼请求：1.被告宁夏正源房地产开发有限公司向原告偿还借款本金390万元、利息1450800元（按年利率24%计算，暂计算至2020年4月6日，支付至实际还款之日止的利息）；2.判令被告范瑞龙、戴瑞金对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：被告宁夏正源房地产开发有限公司因开发房地产资金短缺向原告借款，原告分别于2018年9月7日、10月16日与被告宁夏正源房地产开发有限公司签订了《借款合同》及《借款确认及还款承诺书》，约定原告向被告宁夏正源房地产开发有限公司分别提供借款200万元、190万元，月利息均为2%，被告戴瑞金、范瑞龙作为保证人在上述《借款合同》及《借款确认及还款承诺书》上签字摁印。协议签订后，原告向被告宁夏正源房地产开发有限公司交付了借款，但被告未按约履行还款义务。宁夏正源房地产开发有限公司、戴瑞金、范瑞龙共同辩称，被告戴瑞金系宁夏大金龙融资担保有限公司（以下简称大金龙公司）的法定代表人，2018年1月份之前范瑞龙是大金龙公司的股东。按照贷款银行的要求，大金龙公司所担保的每一笔客户贷款，同时也必须由戴瑞金和范瑞龙个人提供连带保证。2017年3月苗莉与戴瑞金开始合作，戴瑞金向苗莉借用过桥资金并承担过桥资金的利息，客户向银行还款后，银行放新贷，戴瑞金向苗莉支付本息，该利息是以天计算，并且是按照月息4.5%计息。同时，苗莉要求戴瑞金和范瑞龙对过桥资金进行担保。自2017年3月28日到2018年10月16日期间，苗莉以月息4.5%的利率通过自己的银行账户或借用高适、马银红、马家宁、吕琦等人的银行账户向戴瑞金提供借款共计99932350元，其中苗莉的400万元借款、高适的110万元、马银红的390万元、马家宁的200万元，共计1100万元。戴瑞金则按照苗莉的电话或微信指示，通过自己的银行账户或借用他人的银行账户向苗莉指定的银行账户偿还借款本息。自2017年3月28日到2019年5月16日戴瑞金陆续向苗莉偿还借款共计94497450元，这其中包括对案涉四案借款的部分还款。在2018年至2019年期间，苗莉多次要求戴瑞金偿还该部分过桥资金或提供担保，并要求戴瑞金和范瑞龙在多份空白的《借款确认及还款承诺协议》及《保证合同》的尾页“保证人”处签字。同时，苗莉和杨静根据2018年10月16日戴瑞金向其二人集中借款、且款项支付至代丽丽（戴瑞金的妹妹）银行账户的事实，自行提供空白收据，要求代丽丽出具借款收据。代丽丽根据付款账户的户名及款项到账的实情，遂在数份空白收据上填写“今收到杨静、苗莉、高适、马银红、马家宁借款”及金额，并在“收款人”处签名。2018年宁夏正源房地产开发有限公司因正源高地商务中心项目开发建设，需要办理建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证等手续，为了办手续方便，范瑞龙还将宁夏正源房地产开发有限公司的公章、财务专用章及法定代表人戴国华的个人印章一并交予杨静和苗莉保管使用。在此期间，杨静和苗莉未征得宁夏正源房地产开发有限公司及戴国华同意，私自在戴瑞金和范瑞龙签过字的多份空白《借款确认及还款承诺协议》的借款人处加盖了宁夏正源房地产开发有限公司的公章及戴国华的私章；并在伪造的《借款合同》及多份《股东会决议》及《指定付款函》上加盖了宁夏正源房地产开发有限公司的公章及戴国华的私章。高适、马家宁、马银红三人并不认识三被告，四案的案涉借贷手续均是苗莉代办的：根据《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”的规定，原告按照月息4.5%计收利息，远远高出法定民间借贷合法利息标准，违反了上述司法解释的规定。因此，按照超付的利息抵扣本金的计算规则，应当将超出年利率36%部分的利息冲减借款本金。综上，原告的诉讼请求不能成立，应当依法驳回原告对三被告的诉讼请求。被告戴瑞金第一次庭审时辩称借款属实，借款实际是大金龙公司与马银红之间的助贷往来，担保合同是其本人签署。戴瑞金收到了原告支付的200万元，用来做银行倒贷，对代丽丽收款的事实认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.原告提交《股东会决议》2份、《借款合同》、《保证合同》、《指定付款函》2份、《收据》、《借款确认及还款承诺协议》、《招商银行转账汇款电子回单》3份、《招商银行户口历史交易明细表》3份，被告对《招商银行转账汇款电子回单》、《招商银行户口历史交易明细表》的真实性认可，对《股东会决议》、《借款合同》、《保证合同》、《指定付款函》、《收据》、《借款确认及还款承诺协议》的真实性、合法性、关联性及证明目的不认可，对其中加盖的被告宁夏正源房地产开发有限公司的印章及戴瑞金、范瑞龙本人签名的真实性认可。因三被告未提交相应的证据反驳，故本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予以采信。2.被告宁夏正源房地产开发有限公司、戴瑞金、范瑞龙提交《2018年9月6日之后向苗莉还款明细》、代丽丽宁夏银行科技支行银行流水1份、代丽丽中信银行流水1份、戴瑞金宁夏银行北京路支行流水1份、戴瑞金农行丽子园支行银行流水1份、范国珍宁夏银行科技支行银行流水1份1页、代丽丽宁夏银行和中信银行银行卡借用协议2份、银行卡复印件2份、身份证复印件1份、范国珍宁夏银行银行卡借用协议、银行卡复印件、身份证复印件各1份；《苗莉借款银行往来流水明细账》2页、《戴瑞金向苗莉等人还款银行往来流水明细账》5页、戴瑞金农业银行卡交易明细清单、戴瑞金宁夏银行北京路支行银行流水、戴瑞金宁夏银行科技支行银行流水、陈国富宁夏银行银行流水、代丽丽农行银行卡交易明细清单、代丽丽中信银行客户回单、代丽丽宁夏银行科技支行银行流水、戴国华建行宁夏分行银行流水、范国珍宁夏银行科技支行银行流水、詹伟东宁夏银行科技支行银行流水、宁夏宝瑞琥珀进出口贸易有限公司宁夏银行科技支行银行流水、陈林宁夏银行科技支行银行流水、银川市西夏区艳萍木材经销部宁夏银行科技支行银行流水；陈国富银行卡借用协议、银行卡、身份证复印件；代丽丽银行卡借用协议三份、银行卡复印件三份、身份证复印件；戴国华银行卡借用协议、银行卡、身份证复印件；范国珍银行卡借用协议、银行卡、身份证复印件；詹伟东银行卡借用协议、银行卡、身份证复印件；宁夏宝瑞琥珀进出口贸易有限公司账户借用协议书、营业执照复印件；陈林银行卡借用协议、银行卡、身份证复印件；银川市西夏区艳萍木材经销部账户借用协议书、营业执照复印件。证明：自2018年9月6日后至原告起诉之日，通过戴瑞金、代丽丽、范国珍等账户，戴瑞金先后向马银红账户还款218.1万元，上述还款中就包括了对案涉四案1100万元借款的还款，苗莉是案涉真正债权人；戴瑞金借用代丽丽、范国珍等人的银行卡用于与苗莉做资金往来使用，向苗莉支付还款。自2017年3月28日至2018年10月16日，苗莉向戴瑞金支付借款共计99932350元，其中包括苗莉、马银红、高适、马家宁四人共计1100万元的借款。截止到2019年5月16日戴瑞金向苗莉清偿借款本息共计94497450元，其中包括对上述四人借款的部分还款。原告对《2018年9月6日之后向苗莉还款明细》、《戴瑞金向苗莉等人还款银行往来流水明细账》不予认可，认为是被告单方制作；对银行流水的真实性、合法性认可，对于关联性不认可，认可其中代丽丽于2018年9月14日、9月21日、10月26日、11月7日分别向原告转款5.6万元、4.5万元、4万元、4万元系偿还本案的本金及利息，其他款项为戴瑞金偿还苗莉个人款项，认为与涉案借款无关；对借用协议、身份证复印件、银行卡复印件真实性、合法性和关联性均不认可。原告针对被告提供的上述证据提交了中国银行电子回单2份、招商银行转账汇款电子回单2份、宁夏银行网上银行电子回单、招商银行交易流水、招商银行户口历史交易明细表、中信银行业务凭证客户回单，证实其中620万元用于偿还戴瑞金向苗莉的借款，427000元中397000元是宁夏正源房地产开发有限公司偿还苗莉、马家宁、马银红借款，戴瑞金于2018年9月7日向马家宁转款30000元是戴瑞金偿还苗莉的个人借款，与本案无关。原、被告出示的发生在本案借款之前的银行流水与本案无关，本院不予采信；对发生在本案借款之后，即代丽丽于2018年9月14日、9月21日、10月26日、11月7日分别向原告还款5.6万元、4.5万元、4万元、4万元的证据予以采信；借用协议、身份证复印件、银行卡复印件亦与本案无关，本院不予采信。3.被告提交微信聊天截屏31页。证明：苗莉和戴瑞金的每一笔倒贷业务，由苗莉指定付款；双方以月息4.5%计收利息。原告对该聊天记录的真实性认可，但认为与本案无关。因该证据与本案无关，本院不予采信。4.被告提交大金龙公司《公司变更通知书》、2017年宁夏银行借款凭证、保证合同、2018年宁夏银行借款凭证、保证合同各1份，证明戴瑞金系大金龙公司的法定代表人，2018年1月份之前范瑞龙是大金龙公司的股东，大金龙公司2017年到2018年所担保的每一笔客户贷款，戴瑞金和范瑞龙都必须以个人名义提供连带保证；2017年戴瑞金与苗莉合作为大金龙公司所担保的客户提供过桥资金，戴瑞金向苗莉支付本息，该利息按月息5%以天计算，戴瑞金和范瑞龙对过桥资金进行担保。原告认为戴瑞金、大金龙公司的倒贷与本案无关。因该证据与本案无关，故本院不予采信。5.被告提交建设项目审核意见通知书、中国建设银行单位客户专用回单、微信聊天记录，证明宁夏正源房地产开发有限公司因办理规划许可证等手续将公司公章、财务章及法定代表人印章交付给杨静及苗莉保管。原告对该证据真实性、合法性、关联性及证明目的不认可。因该证据无法达到被告的证明目的，故本院不予采信。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月7日，被告宁夏正源房地产开发有限公司作出《股东会决议》一份，决议事项为宁夏正源房地产开发有限公司向马银红借款人民币200万元，用于公司经营周转。该《股东会决议》加盖宁夏正源房地产开发有限公司公章、戴国华的印章。同日，原告与被告宁夏正源房地产开发有限公司签订《借款合同》一份，约定宁夏正源房地开发有限公司向马银红借款200万元，期限自2018年9月7日至2020年4月6日，借款用于资金周转，按月息2%支付利息，利随本清。原告与被告戴瑞金、范瑞龙签订《保证合同》一份，约定本合同担保本金为200万元，保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年。宁夏正源房地产开发有限公司并出具《指定付款函》一份，载明借款人宁夏正源房地产开发有限公司指定贷款人马银红将此笔借款200万元汇入戴瑞金在宁夏银行北京东路支行，账号为×××的银行账户内。上述合同签订后，马银红向戴瑞金尾号为4071的银行账户转账200万元。2018年10月16日，被告宁夏正源房地产开发有限公司作出《股东会决议》一份，决议事项为宁夏正源房地产开发有限公司向马银红借款人民币190万元，用于公司经营周转。被告宁夏正源房地产开发有限公司并出具《指定付款函》一份，载明借款人宁夏正源房地产开发有限公司指定贷款人马银红将此笔借款190万元汇入代丽丽在宁夏银行科技支行，账号为×××的银行账户内。马银红向代丽丽上述的银行账户转账190万元。代丽丽向原告出具《收据》一张，载明收到原告借款190万元，该收据加盖被告宁夏正源房地产开发有限公司财务专用章。同日，原、被告签订《借款确认及还款承诺协议》一份，约定因借款人宁夏正源房地产开发有限公司于2018年10月16日收到出借人马银红银行转账方式出借的190万元，本金于2020年4月6日前一次性还清，自2018年10月16日起按月息2%的标准按月支付利息；保证人戴瑞金、范瑞龙自愿为该借款提供连带保证责任，保证期间为两年，担保期间自还款期限届满之日起算。代丽丽于2018年9月14日、2018年9月21日、2018年10月26日、2018年11月7日分别向原告偿还涉案借款56000元、45000元、40000元、40000元。现被告未按约还款，故原告诉至本院。宁夏正源房地产开发有限公司的企业信用报告信息显示该公司的投资人2016年8月22日由范瑞龙出资1020万元占51%、张玉娟出资980万元占49%变更为程国顺出资1020万元占51%、张玉娟出资980万元占49%，2017年4月17日由程国顺出资1020万元占51%、张玉娟出资980万元占49%变更为戴国华出资2000万元占100%，由执行董事张玉娟、监事程国顺变更为执行董事戴国华、监事范瑞龙，市场主体类型由有限责任公司（自然人投资或控股）变更为一人有限责任公司（自然人独资）。本院认为，原告与被告宁夏正源房地产开发有限公司之间的民间借贷关系，有原告提供的证据予以证实，本院予以确认。被告宁夏正源房地产开发有限公司辩称，其公司公章、财务专用章及法定代表人印章均交由案外人杨静和原告保管，涉案合同均系其二人擅自加盖，因宁夏正源房地产开发有限公司提供的证据不足以证实其辩称，故本院不予采纳。对被告抗辩戴瑞金与苗莉之前发生多笔过桥资金往来，其之前支付的超出法律规定部分的利息应扣减涉案借款本金，因戴瑞金与苗莉（包含与马银红的资金往来）之间的资金往来均发生在本案借款之前，故本院不做处理。对于借款后代丽丽通过其账户向原告的还款应按年利率24%先支付利息下剩扣除本金的方式计算。截止2018年9月14日，被告宁夏正源房地产开发有限公司应付原告利息9205.47元（2000000元×24%÷365天×7天），折抵本金46794.53元，尚欠本金1953205.47元。截止2018年9月21日，被告宁夏正源房地产开发有限公司应付原告利息8990.09元（1953205.47元×24%÷365天×7天），折抵本金36009.91元，尚欠本金1917195.56元。截止2018年10月26日，被告宁夏正源房地产开发有限公司应付原告利息56614.91元（1917195.56元×24%÷365天×35天+1900000元×24%÷365天×10天），尚欠本金3817195.56元及利息16614.91元（56614.91元-40000元）。截止2018年11月7日，被告宁夏正源房地产开发有限公司应付原告利息30119.24元（3817195.56元×24%÷365天×12天），尚欠本金3817195.56元及利息6734.15元（30119.24元+16614.91元-40000元），并按年利率24%向原告支付自2018年11月7日至2020年4月6日的利息1295127.39元（3817195.56元×24%÷365天×516天），综上，截止2020年4月6日的欠付利息为1301861.54元（1295127.39元+6734.15元），故被告宁夏正源房地产开发有限公司应向原告偿还借款3817195.56元、利息1301861.54元，并按年利率24%向原告支付自2020年4月7日至本判决确定的付款之日止的利息。被告戴瑞金、范瑞龙自愿为上述借款提供连带责任保证，故应对被告宁夏正源房地产开发有限公司的上述借款本息向原告承担连带清偿责任，且在承担连带清偿责任后，有权向被告宁夏正源房地产开发有限公司追偿。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条第二款第二项，判决如下：一、被告宁夏正源房地产开发有限公司于本判决生效之日起五日内偿还原告马银红借款本金3817195.56元及利息1301861.54元，并按年利率24%支付自2020年4月7日至本判决确定的付款之日止的利息；二、被告戴瑞金、范瑞龙对被告宁夏正源房地产开发有限公司的上述借款本息向原告马银红承担连带清偿责任，且在承担连带清偿责任后，有权向被告宁夏正源房地产开发有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49256元，诉讼保全费5000元，合计54256元，由原告苗莉负担2350元，由被告宁夏正源房地产开发有限公司、戴瑞金、范瑞龙负担51906元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 贺晶婕二〇二一年六月二十五日法官助理 黄小丽书记员 郭彩玲附：本案适用的相关法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6％支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。