广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初6785号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：陈维京，该行行长。委托诉讼代理人：张科峰、黄婷，均系广东卓明律师事务所律师。被告：黄思韵，女，1995年5月13日出生，汉族，住广州市花都区，被告：邝玉田，女，1971年8月30日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告黄思韵、邝玉田金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷、被告邝玉田到庭参加诉讼，被告黄思韵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2018年7月30日；（二）合同名称：《个人购房担保借款合同》（编号44020120180151978）；（三）出借人：农行花都分行；借款人：黄思韵；（四）借款金额：本金630000元；借款用途：购买房产；（五）借款时间：2018年10月1日起至2043年9月30日；（六）借款期限：25年，300个月；（七）还款方式：等额本息；（八）借期内利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，首次执行年利率5.39%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（九）罚息利率：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（十）违约责任：借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况：（一）担保形式：抵押担保；（二）抵押人：黄思韵；（三）担保范围：本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用等；（四）担保物及担保物权的登记情况：2018年8月27日，黄思韵以其名下位于广州市花都区松园大道松园东街××号之××房的房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记【登记编号为：粤（2018）广州市不动产证明第08209848号】，抵押权人为农行花都分行。三、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：630000元；（三）交付时间：2018年10月1日。四、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动借款支付；（二）还款金额：94100.78元（已还本金25223.88元，已还利息、罚息、复利合计68876.9元）；（三）欠款金额：黄思韵自2020年11月3日开始逾期，截至2021年1月3日，尚欠利息6052.67元、罚息16.48元、复利34.16元未偿还，剩余全部本金余额为604776.12元。五、其他事实：邝玉田、黄思韵系母女关系，2018年8月邝玉田作为共同还款责任人向农行花都分行出具《共同还款责任承诺书》，承诺作为涉案借款的共同还款责任人，当借款人不按期偿还涉案贷款本息时，对涉案贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令原告与被告黄思韵之间于2018年7月30日签订的《个人购房担保借款合同》（编号44020120180151978）；2.被告黄思韵立即偿还原告借款本金604776.12元及至付清之日止的利息、罚息、复利（截至2021年1月3日，尚欠利息6052.67元、罚息16.48元、复利34.16元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止）；3.判令被告邝玉田对上述债务承担连带偿还责任；4.判令原告对被告黄思韵用作抵押的位于广州市花都区松园大道松园东街××号之××房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由二被告承担。七、黄思韵未作答辩；邝玉田辩称，涉案借款是被告黄思韵在婚姻关系存续期间因购买房产而向原告借款，现黄思韵已离婚，离婚协议约定涉案房产归黄思韵的前夫所有，贷款也有其前夫负责偿还。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对黄思韵、邝玉田银行存款610879.43元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与黄思韵之间的金融借款合同关系依法成立、生效，双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向黄思韵发放了贷款630000元，但黄思韵未按涉案借款合同的约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求黄思韵立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2021年1月3日的本金罚息16.48元、复利（利息罚息）34.16元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2021年1月3日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。邝玉田、黄思韵系母女关系，邝玉田以共同还款责任人的身份向农行花都分行出具《共同还款承诺书》，承诺当黄思韵不按期偿还涉案贷款本息时，对涉案贷款本息及相关费用承担连带清偿责任，邝玉田的行为构成债务加入，农行花都分行请求邝玉田对黄思韵的涉案债务承担连带还款责任，合法有据，本院予以支持。黄思韵提供抵押担保的广州市花都区松园大道松园东街××号之××房的房产已办理了抵押登记，农行花都分行已取得抵押房产的他项权证，在涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿。黄思韵经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告黄思韵签订的《个人购房担保借款合同》（编号44020120180151978）；二、被告黄思韵于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金604776.12元，并按合同约定支付利息、罚息、复利（截至2021年1月3日，尚欠利息6052.67元、罚息16.48元、复利34.16元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利）；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告黄思韵用于抵押的广州市花都区松园大道松园东街××号之××房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、被告邝玉田对被告黄思韵的本案债务承担连带清偿责任；五、驳回中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4954元、财产保全费3574元，合计8528元，均由被告黄思韵、邝玉田负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年七月二十九日书记员  许清如