湖北省石首市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1081民初590号原告：中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司，住所地为湖北省荆州区荆东路4号。负责人：周英强，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张勇，湖北楚望律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘峰，湖北楚望律师事务所律师。被告：成协菊，女，1973年8月20日出生，汉族，住湖北省石首市。原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司（以下简称人保公司）与被告成协菊保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人刘峰到庭参加诉讼，被告成协菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案。现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告成协菊立即偿付原告垫付的银行贷款本息共计人民币60091.63元(本金57720.84元，利息2303.95元，罚息56.58元，复利10.26元)，并承担违约金(以60091.63元为基数，按照合同约定的每日万分之六从2020年9月1日计算至实际还款之日)；2.判令被告支付保险费3375.07元；3.判令被告承担本案诉讼费、诉讼代理费等实现债权的费用。事实与理由:2019年5月5日，被告成协菊在原告处投保了被保险人为中国光大银行荆州分行的个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2019年5月15日，被告成协菊与中国光大银行荆州分行签订了合同编号为38581916000093的个人担保借款合同，贷款金额为75000元，原告作为保证人提供担保。中国光大银行荆州分行向被告成协菊发放了货款75000元后，其并未依照约定偿还本息。现原告已经依照约定承担了保证责任，代为清偿了被告所欠中国光大银行荆州分行的本息60091.63元，中国光大银行荆州分行于2020年8月31日收到该笔代偿款后，于2020年9月18日出具了《代偿债务确认书》。根据保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过三十天的，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。综上所述：被告成协菊与原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司的个人借款保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反国家法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，且原告依合同约定履行了全部义务，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条，《中华人民共和国保险法》第十条和保险合同的约定，被告成协菊应向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付代偿款、保险费及违约金。因此，原告为维护自身合法权益，诉至法院，提出如上诉请。被告成协菊向本院提交书面答辩状称，其本人于2019年10月1日出车祸入院二个多月，生活跌入低谷，无收入来源，后来其贷款及一年租金被合伙人卷走，现在生活非常窘迫。当初放贷时，工作人员刷了其一万多元的信用卡，说替其还几月，但一分都没还。每月还款中都另扣了保险费用。另外其被合伙人打伤，至今无法正常生活。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月5日,被告成协菊向原告人保公司投保了个人信用贷款保证保险并填写了投保单。同日,原告向被告签发了保险单,被保险人为中国光大银行股份有限公司荆州分行,保险金额为83522.56元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保费缴纳方式为每月按时缴纳1265.65元,缴费日期为银行扣款之日。保险单的附件特别约定清单载明“投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算,以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金;投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费;投保人出现逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费,投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行,保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用;未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年5月15日,成协菊（借款人）与中国光大银行股份有限公司荆州分行（贷款人）签订了《个人贷款合同(无担保条款)》,合同主要内容为:贷款金额为75000元；贷款用途为消费；贷款期限为36个月,自2019年5月15日至2022年5月15日；贷款年利率为7.125%;借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止;借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。同月17日,中国光大银行股份有限公司荆州分行依约向被告发放贷款75000元。贷款发放后,被告自2020年3月17日起未能按期足额支付贷款本息,中国光大银行股份有限公司荆州分行向原告索赔,原告于2020年8月31日向被保险人中国光大银行股份有限公司荆州分行赔付了保险金60091.63元。2020年9月18日，中国光大银行股份有限公司荆州分行向原告出具《代偿债务确认书》,确认收到上述款项,并同意以上述赔款解决保险单项下的全部索赔。后原告向被告追偿上述保险理赔款未果,遂诉至本院。另查明:被告共拖欠原告保费3375.07元。本院认为，根据《最高人民人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案诉争保证保险合同签订的时间，原告代被告偿还银行贷款的时间均发生在民法典施行前，故本案依法应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，被告成协菊向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险,原告予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告成协菊与中国光大银行股份有限公司荆州分行签订的《个人贷款合同(无担保条款)》是双方当事人的真实意思表示,其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均有义务全面履行合同。被告自2020年3月17日起未按约足额向被保险人中国光大银行股份有限公司荆州分行归还贷款本息,即发生保险事故,原告根据保证保险合同约定,向被保险人中国光大银行股份有限公司荆州分行赔付了贷款本息共计60091.63元。依据保险合同约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费,故本院对原告要求被告偿还其向中国光大银行股份有限公司荆州分行赔付的贷款本息60091.63元及支付未付保费3375.07元的诉讼请求予以支持。关于违约金的问题,保险单附件特别约定清单中载明“保险人自理赔当日开始计算,以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金”，该违约金计算标准过高,已超出法律规定之限度，且原告未举证证明被告违约对其造成的实际损失金额，故本院结合合同的约定及履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素综合考虑，确认按照年利率10.6875%计算违约金。被告成协菊未提供相应证据证明其辩称事由，加之即便其生活困难，也不是其违反合同约定的合法事由，故本院对其抗辩意见不予采纳。被告成协菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃享有的各项诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出判决。综上所述,原告部分诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《最高人民人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:被告成协菊于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付保险理赔款60091.63元、逾期保费3375.07元及违约金(违约金以60091.63元为基数,自2020年9月1日起按年利率10.6875%计算至实际付款之日止)。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1387元减半收取693.5元,由被告成协菊负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  王慧二〇二一年四月二十九日书记员  陈**