广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初2853号原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，住所地：广东省开平市三埠长沙。负责人：谭伟志，该支行行长。委托诉讼代理人：黄某冰，男，该支行员工。委托诉讼代理人：谭某杰，男，该支行员工。被告：李先富，男，1985年X月X日出生，汉族，住广东省开平市。被告：甄芙容，女，1987年X月X日出生，汉族，住广东省开平市。原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称开平工行）与被告李先富、甄芙容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序于2021年7月27日公开开庭进行了审理。原告开平工行的委托诉讼代理人黄雁冰，被告李先富、甄芙容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平工行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李先富签订的编号：2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款／担保合同》，判令两被告立即偿还贷款本息275968.32元，其中本金273401.89元、相关利息2566.43元（利息暂计至2021年5月15日，自2021年5月16日起至贷款实际还清日止的相关利息按编号2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款／担保合同》的第四条和第九条的约定计算）；2、判令两被告对其上述债务承担抵押担保责任，原告对坐落于开平市三埠街道办事处某路某号10之1幢704房、开平市的贷款抵押物处置所得款项享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案全部诉讼费用。本院审理查明：2017年11月2日，原告开平工行（贷款人）与被告李先富、甄芙容（借款人、抵押人）签订了编号为2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告李先富、甄芙容向原告贷款300000元，贷款用途为购买开平市三埠街道办事处某路某号10之1幢704房、开平市（以下简称涉案房屋），贷款期限为240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；被告李先富、甄芙容提供涉案房屋作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人违约及违约责任：14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即偿还款项以及所产生的利息、罚息以其他费用；（5）解除本合同。合同签订后，原告在2018年3月1日向被告李先富、甄芙容发放了贷款300000元。2017年11月27日，双方办理了上述涉案房屋的抵押权登记。自2019年6月起至2021年5月，被告李先富、甄芙容累计六次以上逾期还款。原、被告均确认截至2021年7月27日止，被告李先富尚欠贷款本金273312.03元、利息5212.28元。此外，本院根据原告开平工行的财产保全申请，作出了（2021）粤0783民初2XX3号民事裁定书，在2021年6月11日查封了被告李先富、甄芙容名下的涉案房屋。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告开平工行与被告李先富、甄芙容签订《个人购房借款/担保合同》，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。本案中，被告李先富、甄芙容自2019年6月开始没有依照上述合同约定的期限履行偿还贷款本息的义务，已构成违约。根据上述借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，被告李先富、甄芙容的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的编号为2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”和第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告李先富、甄芙容应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2017年11月已签订并于2018年3月发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，被告李先富、甄芙容应偿还原告截至2021年7月27日止的贷款本金273312.03元、利息5212.28元及从2021年7月28日起至贷款实际还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息。关于抵押物的优先受偿权问题。被告李先富、甄芙容自愿以其购买的涉案房屋作为本次借款的抵押物，且双方已于2017年11月27日将涉案房屋办理了以原告为抵押权人的抵押登记。现被告李先富、甄芙容没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”以及《个人购房借款/担保合同》的约定，原告开平工行主张以涉案抵押房屋处置价款优先受偿涉案借款本息及实现债权的费用，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第一款、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司开平支行与被告李先富、甄芙容签订的合同编号2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款/担保合同》；二、被告李先富、甄芙容应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金273312.03元、利息5212.28元以及后续利息（以本金273312.03元为基数，自2021年7月28日起至款项清偿之日止，按合同编号2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款/担保合同》的有关约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司开平支行对处置抵押物（即位于开平市三埠街道办事处某路某号10之1幢704房、开平市房屋）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2919.25元、财产保全费1899.84元，合共4819.09元（原告已预交），由被告李先富、甄芙容负担。原告中国工商银行股份有限公司开平支行预交的案件受理费和财产保全费4819.09元，由本院予以退回；被告李先富、甄芙容应向本院补缴案件受理费和财产保全费4819.09元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄惠英二〇二一年八月三十日法官助理 官利琴书 记 员 许碧霞广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初2853号原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，住所地：广东省开平市三埠长沙。负责人：谭伟志，该支行行长。委托诉讼代理人：黄某冰，男，该支行员工。委托诉讼代理人：谭某杰，男，该支行员工。被告：李先富，男，1985年X月X日出生，汉族，住广东省开平市。被告：甄芙容，女，1987年X月X日出生，汉族，住广东省开平市。原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称开平工行）与被告李先富、甄芙容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序于2021年7月27日公开开庭进行了审理。原告开平工行的委托诉讼代理人黄雁冰，被告李先富、甄芙容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平工行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李先富签订的编号：2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款／担保合同》，判令两被告立即偿还贷款本息275968.32元，其中本金273401.89元、相关利息2566.43元（利息暂计至2021年5月15日，自2021年5月16日起至贷款实际还清日止的相关利息按编号2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款／担保合同》的第四条和第九条的约定计算）；2、判令两被告对其上述债务承担抵押担保责任，原告对坐落于开平市三埠街道办事处某路某号10之1幢704房、开平市的贷款抵押物处置所得款项享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案全部诉讼费用。本院审理查明：2017年11月2日，原告开平工行（贷款人）与被告李先富、甄芙容（借款人、抵押人）签订了编号为2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告李先富、甄芙容向原告贷款300000元，贷款用途为购买开平市三埠街道办事处某路某号10之1幢704房、开平市（以下简称涉案房屋），贷款期限为240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；被告李先富、甄芙容提供涉案房屋作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人违约及违约责任：14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即偿还款项以及所产生的利息、罚息以其他费用；（5）解除本合同。合同签订后，原告在2018年3月1日向被告李先富、甄芙容发放了贷款300000元。2017年11月27日，双方办理了上述涉案房屋的抵押权登记。自2019年6月起至2021年5月，被告李先富、甄芙容累计六次以上逾期还款。原、被告均确认截至2021年7月27日止，被告李先富尚欠贷款本金273312.03元、利息5212.28元。此外，本院根据原告开平工行的财产保全申请，作出了（2021）粤0783民初2XX3号民事裁定书，在2021年6月11日查封了被告李先富、甄芙容名下的涉案房屋。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告开平工行与被告李先富、甄芙容签订《个人购房借款/担保合同》，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。本案中，被告李先富、甄芙容自2019年6月开始没有依照上述合同约定的期限履行偿还贷款本息的义务，已构成违约。根据上述借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，被告李先富、甄芙容的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的编号为2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”和第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告李先富、甄芙容应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2017年11月已签订并于2018年3月发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，被告李先富、甄芙容应偿还原告截至2021年7月27日止的贷款本金273312.03元、利息5212.28元及从2021年7月28日起至贷款实际还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息。关于抵押物的优先受偿权问题。被告李先富、甄芙容自愿以其购买的涉案房屋作为本次借款的抵押物，且双方已于2017年11月27日将涉案房屋办理了以原告为抵押权人的抵押登记。现被告李先富、甄芙容没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”以及《个人购房借款/担保合同》的约定，原告开平工行主张以涉案抵押房屋处置价款优先受偿涉案借款本息及实现债权的费用，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第一款、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司开平支行与被告李先富、甄芙容签订的合同编号2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款/担保合同》；二、被告李先富、甄芙容应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金273312.03元、利息5212.28元以及后续利息（以本金273312.03元为基数，自2021年7月28日起至款项清偿之日止，按合同编号2017年开平支行住自（二手）第2XX4号《个人购房借款/担保合同》的有关约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司开平支行对处置抵押物（即位于开平市三埠街道办事处某路某号10之1幢704房、开平市房屋）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2919.25元、财产保全费1899.84元，合共4819.09元（原告已预交），由被告李先富、甄芙容负担。原告中国工商银行股份有限公司开平支行预交的案件受理费和财产保全费4819.09元，由本院予以退回；被告李先富、甄芙容应向本院补缴案件受理费和财产保全费4819.09元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄惠英二〇二一年八月三十日法官助理 官利琴书 记 员 许碧霞