辽宁省义县人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0727民初269号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司义县支行，住所地义县义州镇迎宾路11号。负责人王洋，系该支行行长。委托诉讼代理人胡北，男，1990年1月25日出生，满族，该行职员，住义县。被告艾子明，男，1989年1月20日出生，满族，农民，住义县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司义县支行与被告艾子明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司义县支行的委托诉讼代理人胡北、被告艾子明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司义县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告提前偿还贷款，并解除贷款合同；2、请求人民法院依法判令被告立即偿还贷款剩余本金62390.41元，拖欠利息合计3085.26元，总计65475.67元（利息、罚息计算截止到2021年1月13日），以及自2021年1月14日起至贷款还清日所产生的各项利息；3、判令我行对抵押物享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年10月24日，我行与被告双方签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号为2199950Q113104081277）。我行向被告提供的借款人民币145000元，借款期限为120个月，自2013年10月24日至2023年10月24日，贷款用途为：购楼。被告并将其所购置的位于义县，权属证号为2013005771号，为此笔贷款进行了抵押担保，并进行了他项权登记。合同签订之后，我行即向被告发放了145000元的贷款。被告获得这笔145000元贷款后，于2016年10月开始陆续出现逾期，后期被告也偿还了部分欠款，实际偿还本金总计82609.59元，利息及罚息38159.26元。在此之后，我行工作人员一直与被告联系及催要欠款，但被告暂没有能力偿还我行欠款。根据《合同法》第93条关于解除合同的规定以及按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》第10条借款人违约等相关约定，我行有权单方解除合同，要求被告提前还款。根据《担保法》的相关规定，我行对抵押物享有优先受偿权。为维护我行的合法权益，现诉至法院。被告艾子明辩称，从2013年开始贷款买楼之后，连续偿还过6年，期间2016年、2018年均出现过2-3个月的逾期，但后来都补上了，这次逾期是从2019年，因为我母亲生病患癌症，照顾母亲没去上班，家里经济条件不允许造成逾期，这次逾期之后，我也偿还过几次，几次记不清了，每次都是4000元，留下基本的生活费，剩下的基本都存进去了。希望可以进行调解，2021年年底将逾期部分全部还清，2022年到2023年每个月按时还款，直至全部还清为止。本院经审理认定事实如下：2013年9月25日，被告向原告申请个人房屋贷款145000元，填写了个人房屋贷款申请表，并向原告提供了无婚姻登记记录证明。2013年10月24日，原、被告签订个人购房借款及担保合同，双方约定被告向原告借款145000元，用于购买坐落于义县的房屋（登记在被告名下，义房权证义州字第××号，建筑面积84平方米，地号【4-11-25】），贷款期限120个月，从2013年10月24日至2023年10月24日，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行，被告按月等额本息还款法偿还，以上述所购买的房屋作为抵押，并办理了抵押登记（义房他证义州字第××号）。同日，原告将上述贷款打入被告名下60×××28账号内。同时双方还约定“…第九条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；…罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。…”，“…第十条违约及违约责任…（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，…贷款人有权采取下列一种或多种措施：…8.解除本合同。…”，“…第十八条抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿…1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；…”。截至2020年2月24日，被告共偿还借款本金82609.59元，利息38100.76元，罚息58.5元，尚欠借款本金62390.41元。对于上述双方当事人没有争议的事实，本院予以确认。对原告提供的中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、还款计划表、无婚姻登记记录证明、房屋所有权证复印件、他项权证复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、截屏，本院予以采信。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原、被告签订的个人购房借款及担保合同系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。个人购房借款及担保合同签订后，原告向被告账号发放贷款，依约履行了己方义务，被告未按照双方约定的日期及金额偿还借款本息，存在连续三个月未按时足额偿还贷款本息，存在累计六次未按时足额偿还贷款本息，违反了个人购房借款及担保合同第10条第（二）项的约定，原告可以单方宣布解除合同，原告主张被告提前偿还借款，解除个人购房借款及担保合同，符合事实和法律规定，本院予以支持。依据法律规定，当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，人民法院确认该主张的，合同自起诉状副本送达对方时解除，本院已确认原告主张解除个人购房借款及担保合同的主张，故起诉状副本送达被告的时间即2021年2月3日个人购房借款及担保合同解除。依据法律规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失，原告已依约向被告发放贷款，主张被告偿还拖欠的本金、利息，罚息，符合事实和法律规定，本院予以支持。经审查，从2020年2月25日至2021年2月2日，被告尚欠借款本金62390.41元，利息应按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算；罚息是在利息的基础上加收的30%；从2021年2月3日（个人购房借款及担保合同解除）开始，被告尚欠借款本金62390.41元，利息应按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算。原告主张对被告购买的房屋行使抵押权，符合事实和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司义县支行与被告艾子明2013年10月24日签订的个人购房借款及担保合同于2021年2月3日解除；二、被告艾子明于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司义县支行借款本金62390.41元、利息（从2020年2月25日起至款项付清之日止，以62390.41元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计付）、罚息（从2020年2月25日起至2021年2月2日止，以62390.41元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的30%计付）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、如被告艾子明不能清偿第二项下债务，对其不能清偿的部分，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司义县支行有权以登记在被告艾子明名下的坐落于义县的房屋（义房权证义州字第××号，建筑面积84平方米，地号【4-11-25】）在第二项本金、利息、罚息总额范围内折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。案件受理费1437元，减半收取718.5元，由被告艾子明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  郑珍珍二〇二〇年四月六日书记员  白 鸽