上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0118民初10125号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：熊海强，泰和泰(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏淑贞，泰和泰(上海)律师事务所律师。被告：杨纯全，男，1972年6月19日出生，汉族，户籍所在地四川省。原告兴业消费金融股份公司与被告杨纯全金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，于同年5月14日向被告送达起诉状副本。同年6月8日，本院对公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人熊海强、被告杨纯全到庭参加诉讼。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案于同年6月8日依法适用普通程序，由审判员杨明华独任审理。同年6月23日，本院对本案再次公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人熊海强到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还贷款本金余额人民币111,418.34元；2.判令被告偿付111,418.34元自2020年2月16日起至实际清偿之日止的利息、逾期利息，按年利率24%计算。事实和理由：2018年8月5日，被告向原告申请“兴业消费金融股份公司家庭消费贷款”，双方为此签订了贷款合同，约定由原告借予被告20万元，贷款期限36个月。合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告自2019年7月15日起发生逾期，虽经原告多次提醒，仍拒不还款。至原告起诉时，被告已归还借款本金88,581.66元，尚欠本金111,418.34元及利息未还。原告认为，原、被告间签订的合同合法有效，被告拒不还款的行为已构成严重违约，根据合同约定，原告有权要求被告提前清偿贷款本金、利息和逾期利息，故原告诉至法院。被告杨纯全未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年8月5日，被告向原告申请“兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款”，双方为此签订了贷款合同。该合同约定：贷款金额20万元，月利率2%，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，每月还款额为7,846.57元[最后一期的还款金额为11,920.98元，还款公式=P×i×(1+i)n/(1+i)n-1(P为贷款总额，i为月利率，n为贷款月数)]，还款日为每月15日(最后一期为2021年8月7日)。合同另约定：被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率(上浮50%)加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止，以实际天数计算的罚息；如申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成申请人违约；申请人发生本合同项下违约时，原告有权要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时原告有权选择：随时宣布本合同项下全部或部分债务立即到期；每发生一项违约行为，将本合同项下的利率调整为同期适用的利率上浮20%，并立即执行；申请人在此不可撤销地授权，申请人的任何义务或责任到期应履行的，原告有权(但无义务)随时从申请人在兴业银行开立的任何账户(不限于指定还款账户)中自行直接扣划款项用于清偿，扣收不足的部分申请人仍应继续清偿；对于原告在合同项下行使权利而获得的任何款项，应按以下顺序清偿债权：(1)实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用；(2)损害赔偿金、逾期违约金、提前还款违约金和其他违约金；(3)罚息；(4)手续费；(5)利息；(6)本金；(7)其他应付款项；原告保留有权单方变更上述清偿顺序的权利，合同项下应还款项与申请人在原告其他贷款业务项下(如有)应还款项均已到期的，其清偿顺序由原告确定。合同签订后，原告于2018年8月7日向被告发放贷款20万元。被告使用借款后，自2018年9月15日起每月15日按月还款，但自2019年7月15日起未足额支付，至2021年4月15日止，被告虽有部分还款，但仍有10余期分文未付，其中第18期(即还款日为2020年2月15日)的利息1,232.52元，第19期(即还款日为2020年3月15日)的利息2,325.36元，第20期(即还款日为2020年4月15日)的本金2,137.26元、利息2,371.62元以及第21期至32期的借款本息均未归还，据此，被告已归还借款本金88,581.66元，利息60,282.98元，罚息655.35元，逾期还款违约金543.16元，尚欠借款本金111,418.34元未还。原告因催讨未果，遂提起诉讼。审理中，原告表示被告已支付的逾期还款违约金543.16元可抵作利息扣除。以上事实，有《家庭消费贷贷款申请表》、《贷款核准确认书》、放款凭证、还款明细及原告的陈述等证据为证，本院予以确认。本院认为，原、被告双方签订的《家庭消费贷贷款申请表》、《贷款核准确认书》均系双方当事人真实意思的表示，应确认为合法、有效，各方均应严格遵守。合同成立后，原告已按约履行发放贷款义务，被告使用后理应按约偿还贷款本息，但被告自2019年7月15日起未足额支付，至2021年4月15日，已有10余期完全未履行还本付息义务，其行为已构成违约，原告依约有权解除合同提前收回全部贷款。由于原告未曾通知被告解除合同，故本院确认被告收到起诉状副本之日为合同解除之日，合同解除之后原告有权提前收回全部贷款本金。合同解除后，被告仍逾期不还的，原告有权对逾期部分的借款本金按年利率24%计收逾期利息，而对合同解除之前发生的利息，根据合同约定的公式和利率计付。据此计算，截止2021年4月15日止，被告拖欠的应付未付利息为24,482.63元，扣减原告自愿扣除的543.16元后为23,939.47元。对2021年4月16日至同年5月14日的应付利息按合同约定计算。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利的行为，应承担由此而引起的法律后果。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨纯全应于本判决生效之日起十日内归还原告兴业消费金融股份公司借款本金111,418.34元；二、被告杨纯全应于本判决生效之日起十日内偿付原告兴业消费金融股份公司截止2021年4月15日止的应付未付利息23,939.47元；三、被告杨纯全应于本判决生效之日起十日内偿付原告兴业消费金融股份公司自2021年4月16日至同年5月14日止的应付未付利息(对应第33期)，计算方式和利率根据合同约定；四、被告杨纯全应于本判决生效之日起十日内偿付原告兴业消费金融股份公司111,418.34元自2021年5月15日起至实际清偿之日止的逾期利息，按年利率24%计付；五、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,007.10元，由被告负担，此款被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 杨明华二〇二一年六月二十八日法官助理 罗 越书 记 员 汪 绮附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第九十三当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。