青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2021）青0121民初1564号   原告：中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行，统一社会信用代码：xxx。   负责人：赵孟。   委托诉讼代理人：马忠林，银行法务经理。   委托诉讼代理人：李萌。   被告：郭某，公民身份号码×××，现住青海省格尔木市。   原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行与被告郭某信用卡纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告郭某在线，本案在互联网法庭进行审理，本案现已审理终结。   原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郭某支付原告银行其主卡所发生的全部债务合计111130.03元，其中透支本金91224.31元，透支利息及其复利12950.32元，违约金4693.59元，消费手续费2261.81元。（透支利息及其复利、违约金等费用截至2021年2月24日）。2、本案的诉讼费由郭某承担。   事实及理由：2017年10月25日，客户郭某向我行提出申请，2017年11月9日建账，卡号为×××，授信额度100000元。自2020年1月28日起，被告不能按期足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告仍未归还全部欠款，对原告信贷资金安全构成严重的威胁。截至2021年2月24日，被告所持卡片所发生的全部债务合计111130.03元，其中透支本金91224.31元，透支利息及其复利12950.32元，违约金4693.59元，消费手续费2261.81元。原告认为，郭某已严重侵害了原告的合法财产权益，原告特此向贵院依法提起诉讼，请求判令所求。   庭审中，原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行增加诉讼请求：请求被告支付2021年2月25日起至其主卡所发生的全部债务清偿完毕之日止的所有透支利息、违约金。   被告郭某辩称，我认可原告诉讼请求中的本金数额，利息怎么计算的我不清楚，每月银行给我手机上发送还款短信3300多元，由于利息过高，无法偿还拖欠至今。本人现在外打工，每月收入有限，我的答辩意见是只偿还原告本金91224.31元，分期60期偿还，并请求农行方面停止一切透支利息、复利违约金等。本案诉讼费由原告承担，或由本人承担百分之十，本人收入微薄，无力承担过多。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提交的信用卡申请资料、信用卡交易明细、信用卡账户欠款详细信息、信用卡催收资料均无异议，本院予以确认并在卷佐证。   本院根据原、被告的陈述及上述证据，认定事实如下：2017年10月25日，被告郭某向原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行提出申请办理中国农业银行金穗贷记卡,被告郭某同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》,并签署了名字。2017年11月9日，依被告郭某的申请，原告核准并向被告郭某发放尾号为3416的金穗贷记卡，授信额度为100000元。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账和还款约定:3.1透支金额从记账日起计息,利息从乙方信用卡(主卡)账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五,甲方可根据乙方的资信、用卡等情况在上限日利率万分之五,下限万分之三点五之间(对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%)调整乙方持有信用卡的透支利率,若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整,甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利,特定产品计收单利。3.10对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易,乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的,无须支付透支利息,享受自银行记账至到期还款日(含)期间的免息待遇(特定产品除外)。免息还款期最长56天。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额(含分期交易的),不享受免息还款期待遇,甲方将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款期间的利息，并从乙方账户中扣划。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期违约金。被告郭某多次使用该卡进行消费。3.12乙方同意承担主卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。乙方正常或者逾期90天（含）向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照先利息或费用、后本金的顺序逐项抵偿账户欠款；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息或费用的顺序逐项抵偿账户欠款。2020年1月28日起，被告对透支款项未能按时归还，产生逾期。原告对被告逾期款项自2020年6月23日起，通过电话、信函方式向被告发出逾期还款催告通知。   本案争议的焦点是：被告应否向原告支付本金91224.31元、透支利息12950.32元、违约金4693.59元、消费手续费2261.81元。   本院认为，被告向原告提出贷记卡申请，原告经审核后双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，并根据《中国农业银行金穗信用卡章程》给被告办理了贷记卡，双方形成了银行卡服务合同关系，应属有效。原告与被告应当按照约定全面履行自己的义务。被告自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果，其未按期归还本金构成违约，应承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故对原告关于由被告偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持；关于违约金，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”原告要求被告支付违约金的诉讼请求符合原、被告双方的约定和法律规定，本院予以支持；手续费是被告向中国农业银行申请，对其信用卡已出账单中的一定消费金额的未还款部分进行分期还款，并支付一定数额手续费的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务。原告关于由被告支付手续费的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及《最高人民法院关于适用时间效力的规定》第一条第二款的规定，判决如下：   被告郭某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行信用卡欠款本金91224.31元、利息12950.32元、违约金4693.59元、消费手续费2261.81元(利息、违约金截至2021年2月24日)。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2522元，由被告郭某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判长 李连梅   审判员 车献奎   人民陪审员 柴兆兰      二〇二一年六月十八日   法官助理 郭延翠   书记员 李 琳   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。