江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0582民初6066号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路1188号汇星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。负责人：陈宏波，该公司总经理。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。被告：谢敏丹，男，1986年12月4日生，汉族，住张家港市。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地苏州公司）与被告谢敏丹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年1月29日公开开庭进行了审理。原告大地苏州公司的委托诉讼代理人王家森到庭参加诉讼，被告谢敏丹经本院公告送达开庭传票等应诉材料，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地苏州公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告谢敏丹向原告支付理赔款50025.95元(包括本金、利息、罚息)。逾期违约金以前述欠款总额50025.95元为基数，自2019年7月22日起按照日利率0.065%计算至实际支付之日；2、诉讼费由被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求变更为：请求判令被告谢敏丹向原告支付理赔款59220.18元(包括本金、利息、罚息)和逾期违约金，逾期违约金以59220.18元为基数，自2019年7月22日按照现行LPR利率计算至实际支付之日止。事实和理由：2018年2月12日，徽商银行南京分行作为贷款人、谢敏丹作为借款人签订了《个人贷款合同》一份，谢敏丹向徽商银行南京分行借款10万元，同时，谢敏丹就该笔借款向原告投保保证保险。自2019年5月开始，谢敏丹再未履行合同约定的还款义务，原告于2019年7月22日按照保险合同的约定向被保险人徽商银行南京分行进行理赔，理赔金额共计59220.18元，原告理赔后，向被告催讨全部理赔款项以及违约金。被告谢敏丹未做答辩。经审理查明，2017年11月29日，谢敏丹作为借款人/甲方，徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）作为贷款人/乙方，签订了合同编号为个借字第20171129080000085451号《个人借款合同》一份（信保网贷），贷款约定贷款人同意向借款人发放10万元的借款，借款期限为36个月，自2017年11月29日至2020年11月29日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日，贷款到期日为准。借款人将借款用于消费，利率为年利率6.65%，为固定利率。谢敏丹在合同中约定了尾号为1318的指定收款账户。关于还款，双方约定为按月还款。2017年11月28日，就本案所涉借款，徽商银行南京分行作为被保险人，谢敏丹作为投保人，向中国大地财产保险股份有限公司苏州吴中支公司（以下简称大地吴中公司）投保了中国大地个人贷款保证保险。根据保险单显示保费费率为1.7%，为每月1700元。保费缴纳方式为每月按时缴纳，付费约定在该保险单的特别约定条款中约定：1、投保人自本公司发出领取通知30日内任意工作日制，保险人处领取保险单等资料，逾期未领的视为投保人委托保险人代为保管，并于15年保管，到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付款项，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。2017年11月29日，谢敏丹按照借款合同的约定向徽商银行南京分行支用贷款10万元，根据借款凭证显示，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日为2017年11月29日，贷款到期日为2020年11月29日。还款方式为等额本息，结息方式为按月。借款发放之后，借款人按照借款合同的约定每月归还借款本息并支付保费4700至4900元不等，一共归还了16期，在2019年5月2日，其本应继续归还借款本息及未付保费及当期保费4840.31元，但其仅归还了0.01元保费，之后未能再继续归还借款本息及支付保费。2019年7月22日，中国大地财产保险股份有限公司根据保证保险合同的约定向徽商银行南京分行支付了保险理赔款59220.18元。在2019年7月22日，徽商银行南京分行向大地财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，内容为投保人为谢敏丹的个人贷款保证保险项下的代偿款59220.18元已于2019年7月22日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时，将其对借款人追偿的全部权益转让给贵公司已解决上述保单项下的全部索赔。同时本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助以利贵公司合法权益的实现。另查明，大地吴中公司、大地苏州公司出具情况说明，确认因大地吴中公司非独立法人，故其隶属的大地苏州公司作为本案诉讼主体，本案原告主体适格。为此，大地苏州公司起诉至本院。要求被告谢敏丹向原告支付理赔款59220.18元，并要求按照现行LPR利率自2019年7月22日起计算逾期违约金。上述事实，有投保单、保险单、《个人贷款合同》、借据、还款记录、《代偿债务与权益转让确认书》、对私活期账户对账单、电子回单、情况说明以及庭审笔录予以证实。本院认为，被告谢敏丹向大地苏州公司投保个人贷款保证保险，大地苏州公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告谢敏丹与徽商银行南京分行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现谢敏丹未按约足额向被保险人光徽商银行南京分行归还贷款本息，即发生保险事故，大地苏州公司根据保证保险合同约定，向被保险人徽商银行南京分行赔付了贷款本息共计59220.18元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，故大地苏州公司主张被告谢敏丹偿还其向徽商银行南京分行赔付的贷款本息59220.18元，本院予以支持。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，大地苏州公司主动调整违约金，要求自理赔当日2019年7月22日起至全部清偿之日止按照现行全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%计算，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：被告谢敏丹应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付赔款59220.18元，并支付违约金（违约金以59220.18元为基数，自2019年7月22日起按年利率3.85%计算至实际付款之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1281元，保全费520元，公告费900元，合计2701元，由原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担300元（变更诉讼请求的公告费），由被告谢敏丹负担2401元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 李 倩二〇二一年二月二十日书记员 徐文君本案所依据的相关规范性法律文件《中华人民共和国民法典》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务.《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。