湖南省华容县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0623民初606号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行，住所地湖南省华容县马鞍新区华容大道（烟草局**），统一社会信用代码：9143062367359072XF。 负责人:李文杰，行长。 委托诉讼代理人：李凯，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行员工。 被告：花忠富，男，1978年10月11日出生，汉族，居民，住华容县。 被告：孙小玲，女，1986年2月10日出生，汉族，居民，住四川省渠县。 被告：华容碧桂园房地产开发有限公司，住所地湖南省华容县田家湖生态新区人民北路**，统一社会信用代码：91430623MA4QBXMFOB。 法定代表人：冯朝阳，董事长。 委托诉讼代理人：张静，女，华容碧桂园房地产开发有限公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行（以下简称华容邮政银行）与被告花忠富、孙小玲、华容碧桂园房地产开发有限公司（以下简称华容碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华容邮政银行的委托诉讼代理人李凯、华容碧桂园公司的委托诉讼代理人张静到庭参加诉讼，被告花忠富、孙小玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告华容邮政银行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与三被告签订的《个人消费贷款及担保合同》；2.判令三被告立即清偿贷款本金582390.55元及按照约定利率计算至2020年12月28日的利息16063.64元、罚息454.09元，合计582390.55元，并从逾期之日起按照借款利率加收30%等罚息（此项在开庭审理过程中变更为判令被告花忠富、孙小玲立即清偿借款本金578229.11元及计算至2021年5月10日的利息、罚息共25388.13元，合计603617.24元，并对本金578229.11元自2021年5月11日起按照年利率7.007%支付利息、罚息至清偿日止）；3．判令原告对被告花忠富、孙小玲抵押的房产享有优先受偿权（此项在开庭审理过程中变更为原告对被告抵押的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权）；4.判令被告华容碧桂园公司承担连带保证责任；5.被告负担本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。事实和理由：2018年3月23日，被告花忠富、孙小玲、华容碧桂园公司与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，并用被告花忠富、孙小玲购买的坐落在华容县田家湖生态新区××路××栋××室××建筑面积143.95平方米的房屋作抵押，向原告申请贷款640000元，约定年利率5.39%，借款期限300个月，还款方式为等额本金。同日，原告依约向被告孙小玲、花忠富发放贷款640000元。被告花忠富、孙小玲仅履行部分还款义务，截至2020年5月10日，被告花忠富、孙小玲拖欠原告贷款本金及利息、罚息共计603617.24元，故诉至法院。 被告花忠富、孙小玲未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。 被告华容碧桂园公司辩称，1.原告在被告花忠富、孙小玲连续逾期四期后没有履行书面通知我公司，依照合同约定，我公司对被告花忠富、孙小玲第五期起的借款本息及逾期利息等不应承担连带保证责任；2.被告花忠富、孙小玲所购房产的预抵押登记已办妥，原告应当先向被告花忠富、孙小玲追索借款本息、处置其所购房产，处置后不足部分再由本公司承担连带保证责任；3.涉案房屋楼栋已经办理首次登记栋证，根据有关司法解释，抵押权已经成立，原告应当先处置抵押房屋，不足部分再由本公司承担连带保证责任，因此，请求法院依法驳回原告的第四项即判令被告华容碧桂园公司承担连带保证责任的诉讼请求。 原告华容邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。被告花忠富、孙小玲未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对原告提交的被告花忠富、孙小玲的居民身份证及结婚证复印件及收入证明复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》及《个人消费贷款及担保合同》复印件、中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据复印件、放款通知单复印件、受托支付清单复印件、《商品房买卖合同》复印件、按揭业务担保合作协议复印件、不动产登记证明复印件各一份以及被告孙小玲签字确认的包括人民法院邮寄送达有关通知、相关法律文书接收地址等《送达地址确认函》复印件一份；被告华容碧桂园公司提交的不动产登记证明复印件、涉案房屋楼栋首次登记栋证、按揭业务担保合作协议复印件各一份，经庭审质证后，本院认为双方提交的证据客观真实，与本案相关联，均依法予以确认并在卷佐证。 根据本院采信的证据，结合当事人的当庭陈述，可以确认如下案件事实： 2018年2月9日，原告（甲方）与被告华容碧桂园公司（乙方）签订一份《按揭业务担保合作协议》，约定甲方为购买被告华容碧桂园公司在华容县华鲇路北侧、人民南路西侧开发兴建项目等房产并符合相关规定条件等购房者提供“Ａ、住宅最高不超过总房价款80%、贷款期限不超过30年的个人住房抵押贷款…合作期限自本协议生效之日起至该项目的房产销售完毕之日止，乙方同意为购买该项目的房产等所有符合抵押贷款条件等购房者向甲方提供本协议约定的连带责任保证，乙方保证范围为：在乙方保证期间内，购房者与甲方、乙方所签订等《个人消费贷款及担保合同》项下等购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方为实现债权而支付的费用…，乙方保证期限为：甲方依其与购房者、乙方签订的借款合同将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止…”，保证责任承担方式“…购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起15个工作日内以书面形式通知乙方履行连带保证责任，如甲方未书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证…”“…如甲方主张时购房者所购房产的预抵押登记已办妥的，甲方承诺先向购房者追索、处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任。…”还约定“鉴于甲方和购房者需就贷款事宜另行签订借款合同，甲乙双方一致同意：不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定，借款合同的版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。”2018年2月5日，被告华容碧桂园公司法定代表人杨文杰出具授权委托书，委托该公司副总经理吴惠喜在2018年2月5日至2019年2月5日期间，“一、代委托人与购买委托人开发的位于华容县××路××商品房的购房者签署《商品房买卖合同》及附件和相关补充协议；…四、代委托人与中国邮政储蓄银行华容县支行及上述购房者（借款人）共同签署《个人一手住房贷款合同》…”该授权委托书尾部预留有受托人吴惠喜的私章。2018年2月13日，被告花忠富、孙小玲（买受人）与被告华容碧桂园公司（出卖人）签订一份《商品房买卖合同》，约定买受人购买出卖人位于华容县田家湖生态新区××路××栋××室××商品房××，总价款806386元，其中首付166386元、按揭付款640000元。同日，被告孙小玲为借款人、被告花忠富为共同借款人向原告提交《个人消费贷款申请表》，申请一手住房贷款640000元。同年3月23日，被告花忠富、孙小玲与原告签订编号为43009907118030261289的《个人消费贷款及担保合同》，被告华容碧桂园公司在该合同保证人签名处盖公章并加盖预留的授权代理人吴惠喜印鉴。约定被告孙小玲、花忠富“以依前述《商品房买卖合同》购买的商品房作抵押并办理了预售商品房抵押权预告登记﹝权属证书编号为湘（2019）华容县不动产证明第0××2号﹞，向原告贷款640000元用于购买该商品房，年利率5.39%，借款期限300个月（自2018年3月23日至2043年3月23日，实际放款日期与到期日以借据为准），还款方式为按月等额本金还款法，每期还款日期为实际放款日次月起的23日，最后一期还款日为到期日，还约定借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，购房贷款罚息利率按在约定的利率基础上加收50%，被告孙小玲在原告处开立个人结算账户（账号6309××××3466）作为发放贷款账户和还款账户，并委托原告将贷款资金从该账户划付至被告华容碧桂园公司在中国邮政储蓄银行的9430××××6667账户”。合同还约定“借款担保方式为抵押加保证组合担保”。同时约定“借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：…3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；…5.处分抵押物，实现抵押权；…7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。”2018年3月23日，被告孙小玲与原告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（编号为4300990711803026128901）后，原告依约向被告孙小玲上述结算账户发放贷款64000元并随于当日将该笔贷款转账至约定的被告华容碧桂园公司账户。被告花忠富、孙小玲履行合同至2019年7月后再未依约足额偿还贷款本息，原告未将被告花忠富、孙小玲连续未支付的情况书面通知被告华容碧桂园公司。截至2021年5月10日，被告花忠富、孙小玲拖欠原告借款578229.11元、利息、罚息共25388.13元，本息合计603617.24元。 本院认为，原告华容邮政银行与被告花忠富、孙小玲、华容碧桂园公司签订的《个人消费贷款及担保合同》以及原告华容邮政银行与被告华容碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》等文件，都是各方当事人的真实意思表示，合法有效，双方形成的金融借款及担保合同法律关系受法律保护。被告孙小玲、花忠富以其所购买的商品房设定抵押并依法办理了抵押登记，原告依约发放了贷款640000元并将该笔贷款转账至约定账户，被告花忠富、孙小玲应当按照合同约定的期限和方式向原告偿还贷款本息，被告花忠富、孙小玲不依约还贷的行为违约。因此，原告华容邮政银行要求判令解除原告与三被告签订的《个人消费贷款及担保合同》并要求判令被告花忠富、孙小玲立即清偿贷款本金578229.11元及按照约定利率计算至2021年5月10日的利息、罚息25388.13元，合计603617.24元，并对本金578229.11元自2021年5月11日起按照年利率7.007%支付利息、罚息至清偿日止，符合合同约定和法律规定。原告华容邮政银行要求对被告花忠富、孙小玲设定抵押的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定。原告华容邮政银行在被告花忠富、孙小玲连续未支付贷款本息4期后未依约以书面形式通知被告华容碧桂园公司履行连带保证责任，且原告主张时被告花忠富、孙小玲所购房产的预抵押登记已办妥，加上包括被告花忠富、孙小玲所购房屋在内的房屋楼栋已办理栋证，故被告华容碧桂园公司关于原告应当先处置被告花忠富、孙小玲设定抵押的房屋后，不足部分该公司仅对被告花忠富、孙小玲连续未支付的前四期贷款本息承担连带保证责任的辩解意见成立。综上所述，对原告华容邮政银行等诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第三十八条、第五十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告与三被告签订的编号为43009907118030261289的《个人消费贷款及担保合同》，自本案起诉状副本送达三被告时解除； 二、被告花忠富、孙小玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行贷款本金578229.11元及计算至2021年5月10日的利息、罚息共25388.13元，合计603617.24元，并对本金578229.11元自2021年5月11日起按照年利率7.007%支付利息、罚息至清偿日止； 三、被告花忠富、孙小玲如不按期履行本判决第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行有权以被告花忠富、孙小玲设定抵押的位于华容县田家湖生态新区××路××栋××室××商品房××房产所得的价款优先受偿。 四、被告华容碧桂园房地产开发有限公司对被告花忠富、孙小玲的上述债务在物的担保不足以实现债权时，在被告花忠富、孙小玲连续未支付的前四期贷款本息范围内承担连带清偿责任，被告华容碧桂园房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权在其承担责任范围内向债务人即被告花忠富、孙小玲追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9624元，减半收取4812元，财产保全费3432元，合计8244元，由被告花忠富、孙小玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  胡桂锋 二〇二一年五月十日 书记员  马 芬