青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2021）青0121民初1342号   原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码xxx，住所地：大通回族土族自治县桥头镇红河路。   法定代表人：张浩东，该公司董事长。   委托诉讼代理人：张潜，该公司员工。   委托诉讼代理人：马军，该公司员工。   被告：西宁城北陈凡建材经营部，营业执照号：xxx。住址：青海省西宁市城北区闽宁钢材市场xx号。   经营者：陈凡公民身份号码XXX，男，1990年5月9日出生，汉族，住福建省仙游县。   被告：陈凡，公民身份号码XXX，男，1990年5月9日出生，汉族，住福建省仙游县。   被告：陈玉，公民身份号码XXX，女，1990年2月3日出生，汉族，住福建省仙游县。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与西宁城北陈凡建材经营部、陈凡、陈玉借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大通中银富登村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人马军到庭参加了诉讼，被告西宁城北陈凡建材经营部、陈凡、陈玉经本院依法公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告西宁城北陈凡建材经营部偿还贷款复利1382.10元、罚息40441.05元,共计人民币41823.15元（大写肆万壹仟捌佰贰拾叁元壹角伍分），并按合同约定支付相应的正常贷款罚息、复利（计至全部欠款还清之日）。2.判令被告陈凡、陈玉对上述债务承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。   事实与理由：2015年4月29日，原告与被告西宁城北陈凡建材经营部签订了《借款合同》（编号：大村银借字20150059号），约定原告向被告西宁城北陈凡建材经营部发放贷款300万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率8.06%，贷款期限为2015年4月29日至2016年4月28日，还款方式为按频率付息、任意本金计划，本金偿还计划为2016年3月20日偿还10万元，贷款到期日偿还剩余本金290万元。为担保上述《借款合同》下的原告债权，原告与被告陈凡、陈玉签订了《借款人夫妻清偿承诺书》，约定被告陈凡、陈玉对上述《借款合同》下的原告全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2015年4月29日如约发放贷款。被告在2016年4月28日开始未能按约定偿还当期应还本金复利、罚息，发生逾期。截至起诉日被告仍未偿还。根据《借款合同》第七条2约定借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。截至起诉日被告仍未偿还复利、罚息。原告认为，被告西宁城北陈凡经营部未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳一请贵院依法判决如诉。   被告西宁城北陈凡建材经营部、陈凡、陈玉在答辩期间及举证期间未向本院提交答辩状及相关证据。   本案庭审中，原告提交以下证据：   1.《借款合同》一份，（编号：大村银借字20150059号），拟证明，双方约定由原告向被告西宁城北陈凡建材经营部发放贷款300万元人民币，贷款年利率8.06%，贷款期限12个月（2015年4月29日至2016年4月28日），还款方式为按频率付息、任意本金计划，本金偿还计划为2016年3月20日偿还10万元，贷款到期日偿还剩余本金290万元的事实；   2、《借款人夫妻消费承诺书一份》，拟证明被告一、被告二经营的西宁城北陈凡经营部的流动资金向我行借款的流动资金，被告二、三向原告承诺以双方的收入作为偿还贷款的资金来源的事实；   3、委托书一份，拟证明陈玉委托陈凡在原告处办理贷款事宜，并签字公证的事实；   4、还款凭证7张，拟证明贷款发放的事实及被告还款的事实；   因被告西宁城北陈凡建材经营部、陈凡、陈玉经本院依法公告传唤拒不到庭，本院认定被告举证、质证失权，对原告提交的证据本院依法认定为有效证据。   经审理查明，2015年4月9日，被告陈玉出具《委托书》，载明“受托事项：因受托人陈凡在青海西宁大通国开村镇银行申请贷款叁佰万元整，用于经商，需要作为妻子的我在申请上述贷款相关文件上签名，并办理贷款相关事宜，由于本人经常在外地办理业务，现特委托陈凡在青海西宁大通国开村镇银行办理贷款相关事宜，包括办理上述贷款相关的所有签字，直到这笔贷款还清为止……委托人（签名）陈玉，2015年4月9日”，该委托书经福建省仙游县公证处公证确认。2015年4月15日，被告陈凡、陈玉向大通国开村镇银行有限责任公司出具《借款人夫妻清偿承诺书》，被告陈凡、陈玉承诺以双方的经营收入作为清偿借款人陈凡用于西宁城北陈凡建材经营部3000000元贷款的资金来源。2015年4月27日，大通国开村镇银行有限责任公司与被告西宁城北陈凡建材经营部签订了《借款合同》（编号：大村银借字20150059号），约定由大通国开村镇银行有限责任公司向被告西宁城北陈凡建材经营部发放贷款3000000元人民币，贷款期限12个月（2015年4月29日至2016年4月28日)，贷款利率为年利率8.06%，本金于2016年3月20日偿还100000元，贷款到期日偿还剩余2900000元。同时约定借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息，直至本息清偿为止。后大通国开村镇银行有限责任公司如约发放贷款。青海世全集团融资担保有限公司于2016年3月20日偿还本金100000元，2016年7月28日偿还本金500000元，2016年10月31日偿还本金500000元，2016年12月28日偿还本金1900000元。2016年6月21日偿还复利1.92元，剩余复利1382.1元未偿还；2016年12月28日偿还罚息134803.5元，剩余罚息40441.05元未偿还。   另查明，大通国开村镇银行有限责任公司经中国银监会青海监管局批准，于2017年12月22日变更为大通中银富登村镇银行有限责任公司。   本院认为，大通国开村镇银行有限责任公司与被告西宁城北陈凡建材经营部签订的《借款合同》以及被告陈凡、陈玉向大通国开村镇银行有限公司出具的《借款人夫妻清偿承诺书》均为当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。被告西宁城北陈凡建材经营部未按照约定履行偿还复利、罚息的义务，原告有权要求被告西宁城北陈凡建材经营部履行上述义务；而本案中，被告陈凡作为被告西宁城北陈凡建材经营部的经营者，应当以其个人的财产对个体工商户的债务承担清偿责任。《中华人民共和国担保法》第六条规定“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。本案中，被告陈玉承诺以双方的经营收入作为清偿借款人陈凡用于被告西宁城北陈凡建材经营部的贷款的资金来源，该承诺系保证的意思表示，其中对承担责任的方式未做约定。根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，在保证方式约定不明确的情况下，按照连带责任保证承担保证责任。故被告陈玉应对上述债务承担连带责任。且原告计算复利、罚息的约定符合法律规定，计算数额无误。综上，对原告要求被告西宁城北陈凡建材经营部偿还贷款复利1382.10元、罚息40441.05元，共计人民币41823.15元以及由被告陈玉对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。   依据《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告西宁城北陈凡建材经营部于本判决生效之日起三十日内偿还原告大通中银富登村镇银行有限责任公司偿还贷款复利1382.10元、罚息40441.05元，共计人民币41823.15元；   二、被告陈玉对上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费846元，公告费560元，由被告西宁城北陈凡建材经营部负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判长 车献奎   审判员 李连梅   人民陪审员 刑永花   二〇二一年七月十九日   法官助理 华 娟   书记员 李积霞   附：相关法律条文   《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担，家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。   《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。   《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条偶的规定仍不能确定，借款期限不满1年的没应当在返还借款时一并支付；借款期限1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。   《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。