山西省晋城市城区人民法院   民事判决书   （2021）晋0502民初436号   原告：中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司，营业场所山西省晋城市。   负责人：王浩，任经理。   委托诉讼代理人：张某1，山西瀛润律师事务所律师。   被告：张某2，男，1969年1月25日生，汉族，住山西省阳城县。   委托诉讼代理人：陈某，山西析成律师事务所律师。   原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司（以下简称人保晋城公司）与被告张某2追偿权纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月9日公开开庭进行了审理。原告人保晋城公司委托诉讼代理人张某1、被告张某2委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告人保晋城公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告代偿款30451.25元；2.判令被告支付原告保险期间的保险费（每月1451.43元，自2019年1月2日至2019年3月23日为4354.29元）；3.判令被告支付原告违约金及实现债权的劳务费（以赔偿款34805.54元为基数按照年利率15%计算，自2019年3月23日起至全部清偿完毕之日止）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月24日，原告为上官爱萍办理了个人信用贷款保证保险，保单约定被保险人为中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行（以下简称光大银行晋城迎宾街支行），贷款金额为85000元，赔偿等待期为80天，并就保险期间、保险费、违约金、催收费用等进行了约定。被告张某2向原告出具《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2016年12月1日，上官XX和光大银行晋城迎宾街支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为85000元，贷款期限为36个月。次日，银行按约向上官XX发放了贷款。后上官XX偿还了部分贷款，再未还款及支付保费。2019年3月23日，原告按照光大银行晋城迎宾街支行的要求对上官XX应偿付的本息共计30451.25元进行了理赔。被告严重违约，故原告诉至法院。   被告张某2辩称，第一，原告收取的保险费费率不符合规定，保险费计算基数不当。根据中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款有关保险费率的规定：贷款36个月的基准费率是18.53%，而原告收取的保险费率为月费率1.5442%，36个月的费率高达55.59%，明显不符合上述费率标准。原告应按实际贷款金额85000元为基数计算，而不是按申请贷款金额100000元计算。第二，原告主张的赔款应当减去多收部分的保险费。第三，原告主张的保险费和违约金、实现债权劳务费，因原告多收保险费，被告不存在欠缴保险费的事实，违约金及实现债权劳务费丧失事实基础。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2016年11月24日，原告为上官XX办理了个人信用贷款保证保险，保单约定被保险人为光大银行晋城迎宾街支行，贷款金额85000元，保险金额93995.01元，赔偿等待期80天，保险费率为1.5442%/月，每月保险费1451.43元，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险条款第一条约定：“本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成”。第八条约定：“本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和”。保单特别约定中载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”被告张某2向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对贷款本息、违约金、实现债权的全部费用承担共同还款责任。   2016年12月1日，上官XX与光大银行晋城迎宾街支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为85000元，贷款期限为36个月。次日，银行按约向上官XX发放了贷款。合同履行期间，上官XX归还了部分贷款本息并支付了部分保费后，自2019年1月2日起再未还款及支付保费。2019年3月23日，原告按照光大银行晋城迎宾街支行的要求对上官XX应偿付的本息共计30451.25元进行了理赔。   另查明，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表》（以下简称多年期费率表）中载明的贷款期限与基准费率对应如下：1个月，1.23%；2个月，1.84%……12个月，7.5%……24个月，13.42%……36个月，18.53%。保险费计算公式为保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数，其中：月平均费率最低为1‰，即基准费率×费率调整系数÷贷款期限月数≥1‰。   本院认为，上官XX作为投保人，光大银行晋城迎宾街支行作为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险后，由上官XX在光大银行晋城迎宾街支行借款85000元，借款后上官XX未全面履行还款义务，原告对剩余借款本息30451.25元理赔后，有权按合同约定要求上官XX承担赔偿责任。被告张某2向原告出具了共同还款承诺书，应负共同还款责任。   关于保险费的问题。《中华人民共和国保险法》第一百一十四条第一款规定：“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益”。第一百七十条第（三）项规定对于保险公司“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的”，保险监督管理机构可以进行相应行政处罚。根据本案保险条款的约定，保险单属于保险合同的组成部分。保险单对于保险金额、保险费率、每月保险费均进行了明确约定，上官XX在保险单上签字确认，且在每月缴纳保险费的履行过程中，也未提出异议，应认定为保险费的约定系双方当事人真实意思表示。   多年期费率表中的基准费率，原告主张为年费率18.53%，被告主张为36个月（三年）费率总计18.53%。保险费是保险人在测算保险事故发生概率的前提下对保险服务收取的合同对价，对于保证保险而言，贷款期限越长，借款人逾期还款即保险事故发生概率越大，相应保险费率越高。如按被告主张理解基准费率，则贷款36个月的基准费率为18.53%，月平均费率为0.5147%（18.53%/36个月），表内贷款期限1个月的基准费率为1.23%，表内贷款期限24个月的基准费率为13.42%，按上述计算方式月平均费率为0.5592%（13.42%/24个月），则贷款期限36个月的基准费率低于24个月的，也低于1个月的，与常理不符，故本院不予采信。   即便如被告主张，保险单中约定的保险费与多年期费率表不符，也未违反效力性强制性规定，不影响保险单的合同效力。保险单中约定的保险费是按照保险金额93995.01元为基数计算，保险金额为贷款本息之和，符合保险合同的约定。故本案保险费应当按照保险单中约定的每月1451.43元（保险费率为1.5442%/月）确定。如被告认为原告涉嫌未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，可以向保险监督管理机构反映情况，要求对其进行行政处罚。   本案投保人上官XX只交纳部分保险费，对剩余保险费应按合同约定予以交纳。因合同约定保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日（即2016年12月2日至2019年3月23日）止，上官XX自2019年1月2日起再未支付保费，剩余保险费应按合同约定每月1451.43元，计算3个月为4354.29元。原告主张的违约金，因上官XX自原告赔偿当日2019年3月23日起超过30天未向原告支付赔偿款，构成违约，但双方约定违约金过高，本院酌情认定上官XX以34805.54元（理赔款30451.25元+保险费4354.29元）为基数按照年利率6%自2019年3月23日起向原告支付违约金。原告主张的实现债权的劳务费用，所举证据不足以证明，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：   一、被告张某2于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司理赔款30451.25元、保险费4354.29元及违约金（违约金以34805.54元为基数按照年利率6%自2019年3月23日起计算至实际清偿之日止）；   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费430元，由原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司负担50元，被告张某2负担380元。   如不服本判决，可在接到判决之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。   审 判 员 任晋平     二〇二一年三月一日   法官助理 靳 超   书 记 员 张 宁     附：   本判决确定的诉讼费，由当事人于本判决生效后7日内缴至本院专户，逾期将强制执行。   收款单位：晋城市城区人民法院   收款银行：农业银行晋城城区支行   收款账号：×××