广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初3880号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司员工。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司员工。被告：唐荣，女，1977年4月11日出生，汉族，住湖南省安乡县，被告：唐会祥，男，1968年7月24日出生，汉族，住湖南省澧县，被告：郑大连，女，1969年7月20日出生，汉族，住湖南省澧县，被告：周虎，男，1979年12月25日出生，汉族，住湖南省湘阴县，被告：陈章兵，男，1972年8月1日出生，汉族，住广东省清远市清城区，被告：唐敏，女，1991年7月9日出生，汉族，住湖南省澧县，被告：佛山市伟柏家具有限公司，住所地佛山市南海区九江镇烟南工业区洪朝晖、张建良厂房3号车间，统一社会信用代码91440605351929575K。法定代表人：郑大连。原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）与被告唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、佛山市伟柏家具有限公司（以下简称伟柏公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人杨颖妍到庭参加诉讼，被告唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同约定情况：（一）签约时间：2020年1月14日；（二）合同名称：《纯信用借款合同》（编号：2020年-1-001号）《人民币借款展期协议》；（三）出借人：万穗公司；借款人：唐荣；（四）借款金额：本金80万元；（五）借款时间：2020年1月14日至2021年1月14日，后展期至2021年7月1日；（六）借款期限：18期；（七）还款方式：等额本息，按照签订的《还款计划表》还款；（八）借期内利率：月利率20‰；（九）逾期违约金利率：逾期期间加收违约金，违约金以借款本金余额为基数按照年利率12%计算，即违约金=本金余额×1%/30×逾期天数；（十）违约责任：借款人还款逾期十天以上或累计逾期二次以上的，贷款人有权视为合同到期并提前终止合同，并立即收回已经发放的贷款本息包括违约金等，且万穗公司为催收借款人逾期借款产生的支出包括保全担保费等由借款人承担。二、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：80万元；（三）交付时间：2020年1月17日；三、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动划扣支付；（二）合计还款金额：612434.44元；（三）还款时间：2020年4月30日至2020年11月30日；（四）逾期日期：2020年11月1日；（五）万穗公司主张的欠款金额：截至2021年1月11日，唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司尚欠借款本金340323.95元及按合同约定计算的利息、违约金。四、其他情况1.万穗公司系经广东省金融监管部门批准设立的小额贷款公司；2.唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司向万穗公司出具《共同借款人确认书》，确认涉案借款系其与唐荣共同申请，且共同支配、使用；3.2020年1月18日，唐会祥向万穗公司的子公司广州万穗科技有限公司支付32000元。七被告主张其实际借款金额应扣除上述款项，扣除后借款金额为768000元。万穗公司认为该笔款项属于广州万穗科技服务有限公司为七被告提供贷前调查并促成借款合同签订的服务费用；4.诉讼中，万穗公司向本院提出财产保全申请，并由保险公司提供担保，万穗公司为此向保险公司支付保全担保费1050元。本院依法采取保全措施，查封陈章兵名下房产一套。五、万穗公司的诉讼请求：1.唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司立即偿还万穗公司借款本金340323.95元及至付清之日止的利息和违约金（从2020年11月1日起暂计至2021年1月11日尚欠利息16108.67元、违约金13953.28元；此后的利息、违约金按照年利率24％、违约金按照年利率36％计至付清款日止）；2.本案诉讼保全担保费1050元由唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司共同承担；3.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司共同承担。六、唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司未作答辩，于庭后发表意见称，请求驳回万穗公司的全部诉讼请求，确认双方签订《人民币借款展期协议》等协议，但万穗公司向借款80万元转账到唐荣账户后，又以借款手续费名义要求共同借款人唐会祥支付32000元至广州万穗科技服务有限公司，故我方实际所借到的款项为7680000元。唐荣共计向万穗公司归还本金487985.1元，尚欠借款本金280015元，由于约定利息超过法律规定，加重还款人还款负担，请求审查调整至合理幅度。裁判理由与结果本院认为，涉案《纯信用借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的禁止性规定，依法成立、生效，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万穗公司已依约向唐荣发放借款，唐荣理应依约履行还款义务，现唐荣拖欠多期借款本息没有归还，已构成违约。关于借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，本案中，唐会祥在发放借款的次日向万穗公司的子公司广州万穗科技服务有限公司支付32000元，万穗公司虽抗辩该笔款项为服务费，但未提供任何证据证明服务费的具体情况，故对其抗辩意见，本院不予采纳。因此，借款金额应为唐荣实际收取的款项76.8万元（80万元-3.2万元），借款利息亦应以76.8万元为基数进行计算。关于尚欠借款本金及利息、违约金。根据《纯信用借款合同》的约定，唐荣逾期还款后，万穗公司除收取约定利息，还计收违约金，明显对唐荣的惩罚过重，亦有违公平原则，本院依法调整按照年利率24％合并计付利息、违约金。因万穗公司主张的尚欠款情况系以借款80万元为基数计算的，与双方的实际借款金额不符，本院不予采纳。本院以实际借款金额为基数，按照《纯信用借款合同》约定的等额本息还款法对唐荣每期应偿还的借款本息进行调整，并对唐荣多偿还的部分进行抵扣，抵扣后，唐荣尚欠的借款本金为285694.02元（具体的计算方式详见附表），开始逾期还款的时间为2021年1月14日，此后均不能足额偿还借款本息。根据《纯信用借款合同》的约定，唐荣已逾期还款多期，万穗公司有权宣布全部借款到期，故唐荣应向万穗公司偿还尚欠借款本金285694.02元并自逾期之日即2021年1月14日起按年利率24%计算利息、违约金。对万穗公司诉请超过部分，本院不予支持。《纯信用借款合同》明确约定万穗公司为实现债权产生的保全担保费由唐荣承担，现万穗公司已因本案诉讼支出保全担保费1050元，该部分款项，理应由唐荣承担。唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司出具确认书确认其共同借款人的身份，故唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、伟柏公司应当对涉案债务承担共同清偿责任。唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、佛山市伟柏家具有限公司经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、佛山市伟柏家具有限公司于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金285694.02元及利息、违约金（利息、违约金以本金285694.02元为基数自2021年1月14日起按照年利率24％计算至付清款日止）；二、被告唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、佛山市伟柏家具有限公司于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付保全担保费1050元；三、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3436元，保全费2372元，由被告唐荣、唐会祥、郑大连、周虎、陈章兵、唐敏、佛山市伟柏家具有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二一年五月二十六日书记员 骆雪玲附表：