江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0281民初10229号原告：中国农业银行股份有限公司江阴分行，统一社会信用代码913202817035252179，住所地江阴市澄江西路**。负责人：盛霞，该分行行长。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：张钧，江苏创凯律师事务所律师。被告：许琴，女，1970年5月2日生，汉族，住江阴市。委托诉讼代理人：蒋伟，江苏普悦律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤谦，江苏普悦律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司江阴分行（以下简称农行江阴分行）诉被告许琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行江阴分行的委托诉讼代理人沈菊，被告许琴及其委托诉讼代理人蒋伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行江阴分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告剩余借款本金74700元及利息2769.44元、罚息2449.27元(暂计算至2020年8月17日，自2020年8月18日起至实际给付之日止，以本金74700元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算)，复利97.18元(暂计算至2020年8月17日，自2020年8月18日起至实际给付之日止，以利息2769.44元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算)并赔偿原告为本案支出的律师费损失14000元；2、本案的诉讼费用由被告承担。审理中，农行江阴分行明确中国人民银行同期同档次贷款基准利率具体是指按照借款发放日即2019年4月份一年期的贷款利率为4.35%。事实与理由：农行江阴分行开设了网捷贷业务，客户可以通过网上银行、手机银行等方式申请借款，农行江阴分行通过网络审批客户贷款申请，审批通过后即放款。整个交易过程均通过网络进行，无需线下纸质往来。网捷贷业务模式下的借款首次申请需要借款人办理入农行K令，且需要借款人勾选已阅读并同意《个人自助小额借款合同》，否则借款无法发放成功。2019年4月2日，许琴通过电子银行向农行江阴分行申请贷款74700元，双方通过网络签订了《个人自助小额借款合同》，借款合同约定借款金额为74700元，用于综合消费，借款期限12个月，即自2019年4月2日至2020年4月1日，借款利率为浮动利率，还款方式为一次性利随本清。借款合同签订后，农行江阴分行依约发放贷款，但许琴未依约履行还款义务。现借款期限已经届满，许琴应立即归还农行江阴分行剩余本息。农行江阴分行委托江苏创凯律师事务所作为本案代理人，合同约定律师费14000元。现为维护自身合法权益，故诉至法院。许琴辩称，当时有个名叫刘健的人称可以给她做正规银行贷款，并称她房贷上的款项贷出来不用支付利息，她基于对刘健的相信，由刘健当着她的面在她的手机上进行了操作，具体操作内容她没有看见，至于操作是否需要她配合她不记得了。刘健操作后，款项不是当天就发放的，大概是过了一天时间才予以了发放。刘健当初称可以贷款110000元，她女儿就转给了刘健4400元，实际贷款为7万多元，后来刘健就退给她女儿400元手续费。经审理查明：审理中，农行江阴分行提供许琴于2020年4月2日通过手机方式申请贷款的《个人自助小额借款合同》，合同载明内容如下：1、借款人许琴，通讯地址为江阴市××镇××村前小河48号，联系电话138××******。2、借款期限自2019年4月2日至2020年4月1日，借款金额为74700元，借款用途为综合消费，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%，借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人关联“卡捷贷”的结算账户为×××79。3、还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。4、许琴未按约定期限归还借款本金，农行江阴分行对逾期借款从逾期之日起在合同约定借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，农行江阴分行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计息复利。因许琴违约致使农行江阴分行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，许琴应承担农行江阴分行为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年4月2日，农行江阴分行向许琴指定银行账号转账74700元。2020年6月9日，农行江阴分行通过ＥＭＳ向许琴寄送个人贷款逾期催收通知书，ＥＭＳ面单载明收件人许琴、电话138××******，地，地址江阴市××镇××村前小河**人贷款逾期催收通知书载明截至2020年6月4日结欠逾期本金74700元、逾期利息3913.16元。审理中，农行江阴分行提供截至2020年8月17日许琴借款情况表1份，载明贷款余额74700元、应收正常息2769.44元、应收罚息1407.42元、应收复利58.55元、正常执行利率5.8725%。2020年8月18日，农行江阴分行与江苏创凯律师事务所签订委托代理协议1份，约定律师费为14000元。另查明，审理中，许琴提供手机微信截图1份，载明日期为2019年4月2日，对方人员名称为“Ａ银行贷款刘经理159××××****”，内容为退费400元。上述事实，有《个人自助小额借款合同》、借款凭证、中国农业银行交易明细清单、个人贷款逾期催收通知书、邮寄凭证、截屏单、业务凭证、委托代理协议、微信截图及当事人陈述在卷予以佐证。本院认为，农行江阴分行主张与许琴通过网上方式签订《个人自助小额借款合同》，并提供了《个人自助小额借款合同》、中国农业银行交易明细清单，许琴陈述是刘健当其面操作的手机，对于操作内容她没有看见，对于农行江阴分行提供的《个人自助小额借款合同》，因农行江阴分行未提供证据证明签订过程，不能反映是她与农行江阴分行签订的借款合同。本院认为许琴在收到农行江阴分行转账74700元的情况下，其现对农行江阴分行提供的证据持有异议，许琴应当举证提交其与农行江阴分行签订的借款合同样本，在其未提供该证据的情况下，本院对其辩称不予支持，本院依法认定农行江阴分行提供的《个人自助小额借款合同》。农行江阴分行的诉称事实有《个人自助小额借款合同》、借款凭证、中国农业银行交易明细清单、个人贷款逾期催收通知书、邮寄凭证、截屏单、业务凭证、委托代理协议等证据在卷证实，本院依法予以确认。许琴未按约还款，应当承担归还借款本金、利息、罚息、复利及律师费损失之责。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、许琴应于本判决发生法律效力之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司江阴分行借款本金74700元、利息2769.44元、罚息2449.27元、罚息（74700元自2020年8月18日起至实际给付之日止，按年利率4.35%上浮35%再上浮50%计息）、复利97.18元、复利（2769.44元自2020年8月18日起至实际给付之日止，按年利率4.35%上浮35%再上浮50%计息）。二、许琴应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿中国农业银行股份有限公司江阴分行律师费损失14000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元、保全费1120元，合计3270元（中国农业银行股份有限公司江阴分行已预交），由许琴负担，于本判决发生法律效力之日起十日内给付中国农业银行股份有限公司江阴分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  尹德元人民陪审员  张燕萍人民陪审员  徐 群二〇二一年二月十日书 记 员  张 燕附：相关法律、司法解释条文1.《中华人民共和国民法典》第五百八十四条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。