上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0116民初3886号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行,住所地上海市金山区。负责人：马红，行长。委托诉讼代理人：张勤、张婧婧。被告：江海英，女，汉族，1974年9月28日生，住上海市金山区。被告：马志中，男，汉族，1973年8月1日生，住湖南省。原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行诉被告江海英、马志中金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案受理后，依法适用简易程序，并于2021年4月12日进行了公开开庭审理。原告委托诉讼代理人张勤、张婧婧到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤均未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还借款本金人民币739,249.90元(以下币种同)；2、判令两被告支付截止2021年2月22日的借款利息37,386.08元及自2021年2月23日起至实际清偿之日止的罚息、复利(罚息以实际欠借款本金为基数计收，复利按照合同约定的结息期间产生的利息、罚息、复利合计数为基数计收，利率均按照合同约定的中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮50%)；3、判令依法处置被告抵押物，抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先归还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用，以实现原告债权；4、判令本案全部诉讼费用和实现债权的一切费用由两被告承担。庭审中，原告明确第二项诉请中截止2021年2月22日的借款利息37,386.08元具体包括截止该日的应收利息36,065.04元、罚息431.58元、复利889.46元。事实与理由：2019年4月9日，原告(贷款人、抵押权人)与被告江海英(借款人、抵押人)、马志中(抵押人)签订个人购房担保借款合同一份，约定原告向被告江海英发放贷款75万元用于其购买住房，借款期限为25年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%后确定，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；合同约定被告江海英以其所购买的位于上海市金山区吕巷镇新溪街XXX号XXX室(该房屋登记为被告江海英单独所有，抵押权人为原告，抵押权登记证号为沪2019金字不动产证明第XXXXXXXX号)的房屋抵押给原告，以作为被告江海英全面、及时履行其在本合同项下全部还款义务的担保；合同第9.2.7条约定：“出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。(1)债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”；合同第11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整”；合同第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”；合同第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；……”。2019年5月9日，原告依约向被告江海英发放贷款75万元。然被告江海英自2020年1月起出现逾期，原告于2020年4月22日向被告江海英发出个人贷款逾期催收通知书一份，载明：“截止2020年4月21日，你已累计结欠我行……贷款到期本息12763.32元，其中本金4102元、利息8661.32元。根据合同规定，你已构成违约，请立即履行还款义务。……”。后原告还于2020年8月12日向被告江海英发出个人贷款提前到期通知书一份，载明：“……我行已按约向你提供贷款，……借款人未按约定按期足额偿还借款，已连续积欠贷款本息九十天以上。现根据合同约定，我行宣布合同项下贷款于2020年8月31日提前到期，请你立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金740609.94元及至实际还款日止的相应利息。……”截止到开庭之日，被告江海英共结欠原告剩余本金739,249.9元。被告江海英账户信息明细表显示截至2021年2月22日止应收利息为36,065.04元、罚息431.58元、复利889.46元。另，两被告系夫妻关系，结婚登记时间为2017年9月4日。现原告诉至法院，请求判如所请。两被告均未作答辩，也均未向本院提交证据。为证明其诉称事实，原告向本院提交了结婚证复印件一份、户口簿复印件一份、个人信贷业务申请表一份、个人购房担保借款合同一份、借款凭证一份、不动产权证复印件一份、抵押登记证明一份、贷款实还清单一份、房屋信息一份、账户信息明细表一份、个人贷款逾期催收通知书一份、个人贷款提前到期通知书一份等证据。鉴于两被告均未到庭应诉，依法可以视为其放弃举证、质证的权利。本院审核后认为，原告提交的全部证据能相互印证，符合证据的真实性、合法性和关联性要求，本院均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月9日，原告(贷款人、抵押权人)与被告江海英(借款人、抵押人)、马志中(抵押人)签订个人购房担保借款合同一份，约定原告向被告江海英发放贷款75万元用于其购买住房，借款期限为25年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%后确定，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；合同约定被告江海英以其所购买的位于上海市金山区吕巷镇新溪街XXX号XXX室(该房屋登记为被告江海英单独所有，抵押权人为原告，抵押权登记证号为沪2019金字不动产证明第XXXXXXXX号)的房屋抵押给原告，以作为被告江海英全面、及时履行其在本合同项下全部还款义务的担保；合同第9.2.7条约定：“出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。(1)债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”；合同第11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整”；合同第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”；合同第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；……”。2019年5月9日，原告依约向被告江海英合同指定账户发放贷款75万元。然被告江海英自2020年1月起出现逾期，原告于2020年4月向被告江海英发出个人贷款逾期催收通知书一份，载明：“截止2020年4月21日，你已累计结欠我行……贷款到期本息12763.32元，其中本金4102元、利息8661.32元。根据合同规定，你已构成违约，请立即履行还款义务。……”运单信息显示该份通知书实际被退回。后原告还于2020年8月向被告江海英发出个人贷款提前到期通知书一份，载明：“……我行已按约向你提供贷款，……借款人未按约定按期足额偿还借款，已连续积欠贷款本息九十天以上。现根据合同约定，我行宣布合同项下贷款于2020年8月31日提前到期，请你立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金740609.94元及至实际还款日止的相应利息。……”，运单信息显示该份通知书由被告江海英本人签收。截至本案开庭之日，被告江海英共结欠原告剩余本金739,249.9元。被告江海英账户信息明细表显示截至2021年2月22日止应收利息为36,065.04元、罚息431.58元。另，两被告系夫妻关系，结婚登记时间为2017年9月4日。本院认为，首先，原告与被告江海英之间存在真实有效的借款合同关系，原告已依约向被告江海英发放贷款，被告江海英未能按约向原告履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。依据原告与被告江海英之间签订的涉案合同的约定，原告有权宣布本合同项下贷款本息提前到期，故原告要求被告江海英偿还全部贷款本金739,249.9元，有合同和法律依据，本院应予支持。因合同借款人为被告江海英，原告要求被告马志中共同还款付息，没有合同依据，且原告也未举证夫妻共同债务之证据，故本院不支持原告对被告马志中的诉请。原告主张截至2021年2月22日应收利息为36,065.04元、罚息431.58元，有事实依据，本院予以支持。其次，关于自2021年2月23日起的逾期罚息，合同对罚息计算有明确约定，故原告主张以739,249.9元为基数计算至实际偿付之日止，有事实依据，本院予以支持。关于复利，原告主张的计算基数存在不当，本院依法调整为以截至贷款提前到期日，即2020年8月31日所产生的正常借期内利息为基数，关于起算时间，本院依法调整为2020年9月1日。因合同约定执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%，故本院依法调整上述罚息及复利计算标准为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)下浮5%再上浮50%。最后，被告江海英将其房产为原告提供抵押担保，并办理了不动产抵押权登记，现被告江海英未能按约还款，原告要求实现抵押权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江海英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行贷款本金人民币739,249.9元；二、被告江海英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行截至2021年2月22日止的应收利息人民币36,065.04元、罚息人民币431.58元，两项合计人民币36,496.62元；三、被告江海英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行以人民币739,249.9元为基数，自2021年2月23日起至实际偿付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)下浮5%再上浮50%的标准计算的逾期罚息；四、被告江海英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行以截至2020年8月31日贷款提前到期日期间所产生的借期内应收未收之利息为基数，自2020年9月1日起至实际偿付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)下浮5%再上浮50%的标准计算的复利；五、如被告江海英未能按期履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可与被告江海英协议，以“沪2019金字不动产证明第XXXXXXXX号”抵押权登记证明载明的房产(位于上海市金山区吕巷镇新溪街XXX号XXX室)折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额部分归被告江海英所有，不足部分由被告江海英继续清偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币5,783元(已减半收取)，财产保全费4,403元，合计人民币10,186元，由被告江海英负担，被告所负之款应于本判决生效之日起七日内缴纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 李启帅法官助理 范学进书 记 员 吴晓婉附：相关法律条文1、《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。