天津市河东区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0102民初1287号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：李成，天津天关律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑倩倩，天津天关律师事务所律师。被告：刘胤超，男，1985年12月21日出生，汉族，住天津市西青区。委托诉讼代理人：刘洪信（刘胤超之父），1961年11月25日出生，汉族，住天津市西青区。原告中银消费金融有限公司与被告刘胤超借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）的委托诉讼代理人李成、郑倩倩，被告刘胤超的委托诉讼代理人刘洪信到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1．判决解除中银公司与刘胤超签订的《2019年消借第1126006283号【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；2．判决刘胤超向中银公司偿还贷款本金200000元、利息18967.3元、滞纳金7439.89元，律师代理费6000元，合计232407.19元（利息、滞纳金暂计算至2020年11月2日，此后的利息、滞纳金按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；3．判决中银公司对刘胤超提供抵押的其名下位于天津市河西区××道××路××的房屋拍卖或者变卖后取得的价款享有优先受偿权；4．判决刘胤超承担全部诉讼费用、保全费用。诉讼中，中银公司撤回要求刘胤超支付滞纳金的诉讼请求。事实和理由：2019年12月3日，中银公司与刘胤超签订了2019年消借第1126006283号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，中银公司向刘胤超提供贷款，贷款金额为200000元，贷款用途为装修，贷款期限为60个月，贷款年利率为16.1%。还款方式为月结还款方式中的轻松还方式，刘胤超以其名下位于天津市河西区××道××路××房产提供贷款抵押，并已办理抵押登记。上述合同签订后，中银公司已依约向刘胤超发放贷款。刘胤超自2020年5月1日起首次出现逾期，未依约定向中银公司偿还款项，截至2020年11月2日，刘胤超尚欠贷款本金200000元、利息18967.3元、滞纳金7439.89元，合计226407.19元，《合约》约定若刘胤超未按期归还贷款本息则视为违约，中银公司有权要求刘胤超提前结清贷款并赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。为此，中银公司依法提起诉讼。刘胤超辩称，不同意中银公司的诉讼请求，合同是欺诈行为，抵押房屋评估235万余元是为了贷款，合同是虚假合同。合同约定了借款利息是16.1%，高出国家去年8月15.4%的标准。办理贷款是找人办理的，当时收取了4%的服务费8,000元，其中7,000元是微信转账，1,000元是现金给付。刘胤超还过两次款，一次是3,000元，一次是7,485.82元，按照当初的还款计划，里面是有本金的。贷款是为了刘胤超母亲治病，由于疫情，刘胤超未能按时还款，但是刘胤超打电话跟客服进行了说明，刘胤超逾期还款后有一个催收公司的人和刘胤超微信沟通，微信中刘胤超向他发了刘胤超母亲得病的资料等，并和催收公司的人说不是不还钱，是因为有困难，还因为疫情经营的饭店有损失，并表示要卖房还钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对于各方当事人没有异议的证据，本院予以认定并在卷佐证。根据证据及当事人当庭陈述，本院认定事实如下：中银公司、刘胤超于2019年12月2日签订合同编号为2019年消借第1126006283号《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，约定刘胤超向中银公司申请额度为200000元的借款，用于装修。借款期限为自实际放款日起60个月，借款利率为执行固定年化利率16.1%，刘胤超的还款方式为等额本息方式。该合约第九条“贷款违约责任”约定：如刘胤超未按期归还贷款本息，则中银公司有权降低或停用刘胤超消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，刘胤超违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求刘胤超提前结清贷款；终止或解除本合约；要求刘胤超赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同日，中银公司作为抵押权人（甲方）、刘胤超作为抵押人（乙方）签订合同编号为2019年消借第1126006283号《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，鉴于中银公司与刘胤超于2019年12月2日签署了合同编号为2019年消借第1126006283号《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，刘胤超向中银公司借款20万元，为了确保主合同的履行，刘胤超自愿向中银公司提供抵押担保，抵押物为坐落天津市河西区××道××路××号房屋，抵押金额为20万元，抵押期限60个月，自2019年12月2日至2024年12月2日，抵押担保范围为主合同项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。后刘胤超将上述房屋办理了抵押登记，抵押人为刘胤超，抵押权人为中银公司。2019年12月3日，中银公司依约将200000元借款转入合约中指定的刘胤超名下账号为6235××××3127的账户内。而刘胤超使用该借款后，未按约定还款。截至2020年11月2日尚欠中银公司借款本金200000元、利息18967.3元。另查，2020年2月29日，刘胤超作为申请人签署《调整还款日申请书》，载明：“1．本人（申请人）于2019年12月2日与中银公司签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，现受疫情影响，本次申请延后偿还本金和利息，本次还款日调整至2020年3月31日，并于调整期间尽快偿还已逾期欠款金额；2．调整还款日到期当日，需偿还计息期内（2月份3月份）按日累计利息金额与已逾期欠款金额，如未能足额扣款，将恢复本人逾期信息并报送人行；同时，中银公司将有权宣布贷款提前到期，本人应当一次性归还剩余贷款（包括但不限于所有的本金、利息与逾期违约金等），本人还应按照贷款合同约定承担其它违约责任；3．下一还款日2020年4月30日，根据贷款剩余本金按照贷款合同的利率、还款方式及剩余贷款期限，重新计算月还款金额分期偿还；4．本申请书作为贷款合同的组成部分，与贷款合同具有同等效力……”。再查，中银公司与天津天关律师事务所签订委托合同，聘请该所律师向刘胤超提起诉讼，并因此支付律师费6,000元。本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故仍应适用当时的法律、司法解释规定。中银公司、刘胤超之间的借款关系，系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，应受法律保护。中银公司依约向刘胤超提供借款，刘胤超使用该借款后，应按约定及时还款。现刘胤超拖欠借款本息不还，违反法律规定及合同约定，应承担本案民事责任。因刘胤超未足额履行还款义务，已符合中银公司、刘胤超双方所约定的解除合约的情形。该约定不违反法律规定，故本院对于中银公司要求解除双方签订的合约，并由刘胤超返还剩余全部借款本息的诉讼请求予以支持。关于律师费，因双方当事人在合约中有明确约定，且中银公司支付的费用未超过收费标准，故本院对于中银公司此项诉讼请求予以支持。关于保函保险费，亦因双方当事人在合同中有明确约定，故本院对于中银公司的此项诉讼请求亦予以支持。至于刘胤超答辩所述合同是欺诈行为，是虚假合同的意见，因其对此并未提供证据加以证明，故本院对于刘胤超的此一答辩意见不予采纳。至于刘胤超答辩所述合同约定的利息高出国家去年8月15.4%的标准意见，根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条的意见，因本案不属于适用新民间借贷司法解释的范围，故本院对于刘胤超的此一答辩意见亦不予采纳。关于刘胤超答辩所述当初办理贷款是找人办理的收取了4%的服务费8,000元的意见，因刘胤超并未提供证据证实此笔款项系中银公司收取，故本院对于其此一答辩意见亦不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除中银消费金融有限公司与刘胤超于2019年12月2日签订合同编号为：2019年消借第1126006283号《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；二、刘胤超应于本判决发生法律效力之日起十日内向中银消费金融有限公司支付截至2020年11月2日尚欠中银公司借款本金200,000元、利息18,967.3元及自2020年11月3日起至实际给付之日止的利息（按中银消费金融有限公司、刘胤超于2019年12月2日签订合同编号为：2019年消借第1126006283号《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》中的约定和中国人民银行的相关规定计算）；三、刘胤超应于本判决发生法律效力之日起十日内向中银消费金融有限公司支付律师费6,000元、保函保险费1,000元；四、如刘胤超未履行上述第二、三项给付义务，中银消费金融有限公司对刘胤超名下位于天津市河西区××道××路××号的房屋折价或者拍卖、变卖后，对所得价款享有优先受偿权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过中银消费金融有限公司债权数额的部分归刘胤超所有，不足部分由刘胤超继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,786元，减半收取计2,393元，由刘胤超负担；保全费1,682元，由刘胤超负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  袁媛二〇二一年四月十六日书记员  徐畅本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。