山东省滕州市人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0481民初4021号原告：中银消费金融有限公司，住所地：上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：秦晓英、王颖，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。被告：梁桂昌，男，1976年1月26日出生，汉族，居民，住枣庄市市中区。原告中银消费金融有限公司诉被告梁桂昌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王颖，被告梁桂昌均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令梁桂昌立即偿还中银消费金融有限公司贷款本金108895.2元、利息14959.20元、滞纳费452.7元（利息、滞纳费暂计算至2021年4月7日，嗣后利息、滞纳费以本金108895.2元为基数，按照年利率24%自2021年4月8日计算至实际清偿之日）；二、判令梁桂昌支付中银消费金融有限公司为实现债权而支出的律师费3266元；三.本案诉讼费、保全费用均由梁桂昌承担。事实和理由：2019年8月27日，梁桂昌与中银消费金融有限公司签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定中银消费金融有限公司向梁桂昌提供150000元人民币贷款，贷款利率为年利率22.5%，贷款期限自动用或放款日起36个月，贷款用途为装修。上述合约签订后，中银消费金融有限公司依约履行了放款义务，但梁桂昌违反合同约定，未按约定履行还款义务，已构成违约。为维护中银消费金融有限公司的合法权益，特诉至贵院，请求依法判如所请。梁桂昌辩称，中银消费公司对我是保险合同案件，我欠钱未还清，因为疫情及其他原因，去年一年没有收入来源，导致还不上贷款。我现在生活困难，收入很低，且家庭支出很高。家里唯一一套住房，已经贷了两次，现在两笔贷款均已经逾期。且欠的信用卡更多。现在中银消费金融有限公司起诉我，我确实无力偿还，且中银消费金融有限公司利息过高，不符合国家利息，请求中银消费金融有限公司对我多多减免利息及滞纳费，请求给我放缓时间，我努力还款。本院经审理认定事实如下：2019年8月27日，梁桂昌向中银消费金融有限公司申请信用贷款150000元并填写《贷款正式申请表》一份。同日,梁桂昌作为借款人(乙方)与贷款人(甲方)中银消费金融有限公司签订《信用贷款额度申请和使用合约》一份，合同内容约定:第四条,贷款金额,乙方向甲方申请的贷款金额为:币种人民币,金额为大写壹拾伍万元整,小写150000元。第五条,贷款用途,装修。第六条，贷款发放及使用期限，乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户：户名：梁桂昌，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户。乙方的贷款使用期限：自实际放款日起36个月。第七条，1、乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平，本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定年化利率为22.5%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。4、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用,包括但不限于滞纳费、工本费等（以下称“相关费用”）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下:还款期内：逾期时贷款金额（元）每日滞纳金逾期时贷款金额（元）每日滞纳费0-100005元60000-7000035元10000-2000010元60000-8000040元20000-3000015元80000-9000045元30000-4000020元90000-10000050元40000-5000025元更高贷款余额依以上规则类推50000-6000030元说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。第八条，还款方式，月结还方式为：等额本息方式,等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内,以每月相等的还本付息金额偿还贷款,其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。第十条，贷款违约责任及措施，1、下列事件之一即构成违约或视为乙方在本合同项下违约：……（2）、未按期足额归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）、降低或停用乙方信用贷款额度,或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5%,乙方违约时,甲方自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款),或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款(乙方根据第八条支付相应的提前还款违约金)；……（6）、要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。第十一条，贷款管理，3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相关利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的,应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的,应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿,其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。第十二条，附则，本合约适用中华人民共和国有关法律、甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意采用以下第（2）种争议解决方式：……（2）、依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，在争议解决期间，若该争议不影响本合约其他条款的履行，则其他条款应继续履行。合同签订地为山东省滕州市龙泉中路99号美铭广场A座1701室。合同签订后,中银消费金融有限公司于2019年8月29日向梁桂昌的账户发放贷款150000元。此后梁桂昌偿还了部分借款本金及利息，梁桂昌后来逾期还款，截止2021年4月7日尚欠本金108895.2元。逾期后中银消费金融有限公司诉至本院诉如所请，中银消费金融有限公司聘请律师参加本次诉讼共支出律师费3266元,有委托代理合同及发票为证,本院予以确认。本院认为,中银消费金融有限公司经相关部门批准设立经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务,其经批准经营范围包含发放个人消费贷款等。中银消费金融有限公司与梁桂昌签订的《信用贷款额度申请和使用合约》，双方法律关系主体适格，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行。中银消费金融有限公司履行了合同约定的发放贷款的义务，梁桂昌未能按约履行还款义务,其行为构成违约,应当承担违约责任。梁桂昌未按约定的时间及金额支付贷款利息和偿还本金,中银消费金融有限公司有权根据合同约定宣布剩余贷款本金提前到期，故中银消费金融有限公司要求梁桂昌偿还借款本金108895.2元的诉讼请求,符合客观事实和法律规定,本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》,应将利息和违约金合并计算标准调整为年利率24%,故中银消费金融有限公司要求梁桂昌支付自2021年4月8日起至实际还清款项之日止按年利率24%计算的利息和滞纳费，不违反法律规定,本院予以支持。合同约定贷款人为借款合同项下之债权实现发生的一切费用(包括但不限于律师费、诉讼费等)均由贷款人承担,中银消费金融有限公司要求梁桂昌承担为诉讼而支出的律师代理费3266元，并向本庭提交了律师费发票、保全费发票予以佐证，故中银消费金融有限公司该项诉请，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应适用民法典施行前的法律、司法解释的规定。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、梁桂昌偿还中银消费金融有限公司借款本金108895.2元及借款利息、滞纳费（1、截止至2021年4月7日的利息14959.2元、滞纳费452.7元，2、以108895.2元为基数，自2021年4月8日起至借款实际给付之日止，按照年利率24%计算）；二、梁桂昌给付中银消费金融有限公司案件申请费1170元及支出的律师代理费3266元。上述第一、二项于本判决生效后十日内履行完毕。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2866元减半收取1433元，由梁桂昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员 魏 红二〇二一年七月九日书记员 邱锦昱