上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初70449号原告：中国农业银行股份有限公司上海南汇支行，住所地上海市浦东新区。负责人：宋备，行长。委托诉讼代理人：施毅清，男。委托诉讼代理人：徐道青，男。被告：唐子华，男，1973年5月17日生，汉族，住福建省莆田市。被告：蔡玉莲，女，1974年2月15日生，汉族，住福建省莆田市。原告中国农业银行股份有限公司上海南汇支行与被告唐子华、蔡玉莲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，因被告唐子华、蔡玉莲下落不明，本院向被告唐子华、蔡玉莲公告送达了起诉状副本等诉讼材料。本院依法适用普通程序，由审判员张文忠担任审判长，与审判员张巍巍、审判员孔燕萍组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上海南汇支行委托诉讼代理人施毅清到庭参加了诉讼。被告唐子华、蔡玉莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海南汇支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令二被告立即偿还统计至2020年7月30日止的贷款剩余本金人民币2,984,405.29元、利息149,139.96元(含逾期利息141,641.04元、罚息2,663.37元、复利4,835.55元)，本息合计标的3,133,545.25元；及自2020年7月31日起至实际清偿日止以本金2,984,405.29元为基数、按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的(逾期违约)计算方式计算的利息(合同第12条1、3款)；二、请求判令以二被告抵押给原告的抵押物经拍卖或变卖所得的价款由原告优先受偿，不足部分由被告继续清偿；三、由二被告承担本案诉讼费。审理中，原告明确，本案系提前到期，以开庭日2021年3月16日为提前到期日，故变更第一项诉请为请求法院判令二被告立即归还贷款本金2,984,335.27元、截至2021年3月16日的利息239,723.53元、复利14,296.47元、罚息8,280.73元，以及自2021年3月17日起至实际清偿之日止的罚息(以本金2,984,335.27元为基数、按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算)；其余诉请不变。事实和理由：被告唐子华、蔡玉莲系夫妻，2013年2月5日，被告唐子华、蔡玉莲作为共同申请人和抵押人向原告出具《个人信贷业务申请表》，因购房向原告申请贷款金额3,850,000元，贷款期限360个月。2013年3月8日，原告作为贷款人及抵押权人，被告唐子华作为借款人及抵押人，被告蔡玉莲作为抵押人，签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告唐子华向原告借款3,350,000元，用于购买位于本市浦东新区西营南路XXX弄XXX号XXX室的房产；借款期限从2013年3月8日至2043年3月7日，共360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、宣布借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。上述借款以二被告名下(共有)位于本市浦东新区西营南路******的房产设定抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及原告为实现债权而发生的一切费用。2013年3月19日，上述抵押物在上海市浦东新区房地产登记处办理了抵押登记，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX，载明抵押权人为原告，抵押人为被告唐子华、蔡玉莲，债权数额为3,350,000元，债务履行期限为2013年3月8日至2043年3月7日止。原告于2013年4月3日向被告唐子华发放了借款3,350,000元，个人借款凭证载明，金额为3,350,000元，借款用途为购买住房，借款种类为一手房贷款，借款日期为2013年4月3日，到期日期为2043年4月2日，还款方式为等额本息还款，执行年利率为5.5675%，逾期年利率为8.35125%。因二被告自2019年6月21日起出现了未如期还贷的违约现象，经原告多次催讨无果(后被告不接原告方的催收电话)，为此引起纠纷。现原告依据《个人购房担保借款合同》第12条第4款的约定，宣布贷款提前到期并提前行使抵押担保权，请求处分抵押物以提前收回剩余贷款本息及实现债权发生的费用。原告为维护合法权益，依法向法院提起公力救济，请法院依法裁判支持原告的诉讼请求。原告提供如下证据：证据1、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请贷款的事实；证据2、结婚证，证明二被告系夫妻关系；证据3、《个人购房担保借款合同》，证明原、被告之间存在借款合同关系；证据3、个人借款凭证，证明借款金额、利息等；证据4、业务凭证，证明被告欠款情况；证据5、上海市房地产登记证明，证明涉案房产已办理抵押登记；证据6、欠息证明，证明截至开庭日的欠款情况。被告唐子华、蔡玉莲未应诉答辩，亦未提供证据。鉴于被告唐子华、蔡玉莲未应诉答辩，本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。本院认为，原告作为贷款人及抵押权人，被告唐子华作为借款人及抵押人，被告蔡玉莲作为抵押人签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。借款人被告唐子华未按照约定按时足额履行其还款义务，已构成违约。原告要求被告唐子华归还欠款本金、利息、复利、罚息具有事实和法律依据，故本院予以支持。被告蔡玉莲与被告唐子华系夫妻关系，涉案贷款用途系二被告购买位于本市浦东新区西营南路XXX弄XXX号XXX室的房产，该房产权利人为二被告，被告蔡玉莲作为抵押人签名，故原告主张涉案债务系二被告共同债务理由成立，原告要求二被告共同承担清偿责任的请求，本院予以支持。抵押物已办理抵押登记，原告为抵押权人，二被告为抵押人，本院予以确认。原告主张涉案借款合同提前到期日为2021年3月16日，即开庭日，于法不悖，本院予以准许，原告并变更了相应的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告唐子华、蔡玉莲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，原告的诉讼请求于法有据，应予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告唐子华、蔡玉莲应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海南汇支行借款本金人民币2,984,335.27元，支付截至2021年3月16日的利息人民币239,723.53元、复利人民币14,296.47元、罚息人民币8,280.73元，以及自2021年3月17日起至实际清偿之日止的罚息(以本金人民币2,984,335.27元为基数、按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算)；二、如被告唐子华、蔡玉莲不履行上述第一项还款义务的，原告中国农业银行股份有限公司上海南汇支行可与被告唐子华、蔡玉莲协议，以其位于上海市浦东新区西营南路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款由原告中国农业银行股份有限公司上海南汇支行优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告唐子华、蔡玉莲所有，不足部分由被告唐子华、蔡玉莲继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币31,868元，财产保全费人民币5,000元，公告费人民币560元，共计人民币37,428元，由被告唐子华、蔡玉莲负担。被告唐子华、蔡玉莲负担的受理费、财产保全费及公告费应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判长  张文忠审判员  张巍巍审判员  孔燕萍书记员  阴丽莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。