安徽省全椒县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1124民初753号原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、701、801室，统一社会信用代码。负责人：杨林，该公司总经理。委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。被告：刘洋，男，1991年9月28日出生，汉族，住安徽省蚌埠市蚌山区。原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地保险安徽分公司）与被告刘洋、强倩倩保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依据大地保险安徽分公司的申请，对刘洋、强倩倩的财产依法予以保全。审理中，大地保险安徽分公司申请撤回对强倩倩的起诉，本院依法口头裁定予以准许（裁定书不再另行制作）。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地保险安徽分公司的委托诉讼代理人席俊义到庭参加诉讼，被告刘洋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。大地保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令刘洋立即偿还理赔款42496.22元、未付保费4674.58元；2、判令刘洋支付违约金至款清之日（以理赔款和未付保费之和为基数，自2020年5月29日起按年利率24%计算，暂计算至2020年8月16日为2452.03元)；3、判令刘洋承担本案诉讼费、保全费等。事实和理由：刘洋与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”)于2018年4月10日签订《个人贷款合同》，约定刘洋向徽商银行南京分行贷款10万元。大地保险安徽分公司为刘洋的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后，徽商银行南京分行依约向刘洋发放了贷款，刘洋在偿还部分贷款后便不再偿还。2020年5月29日，大地保险安徽分公司作为保险人向徽商银行南京分行代偿了刘洋的剩余贷款，徽商银行南京分行向大地保险安徽分公司出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。大地保险安徽分公司与刘洋签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护，在刘洋拒不偿还贷款的情形下，大地保险安徽分公司承担了代偿责任，刘洋应偿还大地保险安徽分公司理赔款并支付违约金。刘洋未作答辩，亦未向本庭提交证据。本院经审理认定事实如下：刘洋为向徽商银行南京分行申请借款，于2018年4月2日向大地保险安徽分公司投保，大地保险安徽分公司接受后，于2018年4月9日签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号），保险单载明：被保险人为徽商银行南京分行，投保人为刘洋；个人贷款保证保险金额为11.89万元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.3%，每月保险费金额1300元，缴费日期为银行扣款之日；并特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费指投保人自贷款之日起至理赔之日止期间，未付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当前应缴保费×当期实际承保期/30。2018年4月9日，刘洋（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定：借款金额为10万元；借款期限为36个月，自2018年4月10日至2021年4月10日，还款日为每月10日；借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率；未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，为年利率11.0437%，罚息计算期间自逾期之日起至到期应付本息全部清偿之日止。次日，徽商银行南京分行按借款合同约定向刘洋发放了贷款。刘洋自2018年5月10日起至2019年10月10日止，每月10日偿还贷款本息及支付保费合计4404.31元。自2019年11月10日起，刘洋未按约定期限偿还银行借款本息，2020年3月10日仅支付保费5.42元，此后未再偿还借款本息，亦未支付保费。2020年5月29日，大地保险安徽分公司根据保证保险合同的约定向徽商银行南京分行代偿刘洋下余借款本金41524.27元，利息832.94元，罚息127.2元，复利11.81元，合计42496.22元。同日，徽商银行南京分行向大地保险安徽分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明个人贷款保证保险NO.保险单项下的代偿款42496.22元已于2020年5月29日收到，并将其对刘洋追偿的全部权益转让给大地保险安徽分公司。依据《个人贷款保证保险保险单》的约定，截至2020年5月28日即大地保险安徽分公司代偿款项之日，刘洋尚欠保费4674.58元未支付。上述事实，有大地保险安徽分公司的当庭陈述及其提交的《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人借款合同（信保网贷）》、借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、中国农业银行电子回单等证据证实，本院经审查对上述证据的证明效力予以确认。本院认为，刘洋与徽商银行南京分行之间签订的《个人借款合同（信保网贷）》及与大地保险安徽分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应信守履行。刘洋未按贷款合同的约定返还贷款，案涉保证保险合同约定的保险事故已经发生，大地保险安徽分公司根据约定向徽商银行南京分行赔付了刘洋下欠的本息41524.27元，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定,大地保险安徽分公司有权要求刘洋返还代偿的贷款本息。《中华人民共和国保险法》第十四条规定:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。大地保险安徽分公司按照与刘洋签订的个人贷款保证保险单的约定承担了相应的保险责任，刘洋应按照约定支付相应保险费，截至2020年5月28日，刘洋拖欠大地保险安徽分公司保险费4674.58元，大地保险安徽分公司请求刘洋支付逾期保险费4674.58元，不违反法律规定，本院予以支持。刘洋未及时支付上述款项，构成违约，依法应按约定支付违约金，鉴于大地保险安徽分公司主张按照合同约定以尚欠全部款项为基数，自2020年5月29日开始按年利率24%计算，利率标准过高，且刘洋已按照每月保费率为1.3%的标准支付保险费，再以未付保险费计算违约金明显过高，故本院酌定违约金以大地保险安徽分公司代偿的本息41524.27元为基数自2020年5月29日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项付清之日止。刘洋经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果自行承担。综上所述，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘洋于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款42496.22元，并自2020年5月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金至清偿之日止；二、被告刘洋于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司保险费4674.58元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计520.5元，保全费520元，合计1040.5元，由被告刘洋负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 员 孙庆芳二〇二一年三月二十二日法官助理 王霖瑞书 记 员 张领岭附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。