江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0104民初2278号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地苏州市宝带西路1177号2幢3609室。法定代表人：张宗辰。委托诉讼代理人：叶黎静，江苏康华律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐可升，江苏康华律师事务所律师。。被告：韩春燕，男，1985年1月17日生，汉族，住江苏省南京市栖霞区。被告：朱洁，女，1986年7月21日生，汉族，住江苏省南京市栖霞区。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇担保公司）与被告韩春燕、朱洁追偿权纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中隆汇担保公司的委托诉讼代理人徐可升,被告韩春燕、朱洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令韩春燕、朱洁支付代偿款151435.77元及利息（以151435.77元为基数自2020年6月28日起至实际支付之日止按年利率24%计算）；2.判令韩春燕、朱洁承担本案诉讼费。事实和理由：2019年6月28日，韩春燕与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》约定借款本金180000元，年利率为14%，还款期限2019年6月29日至2021年6月29日，还款方式为等额本息。如借款人未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，本合同项下借款提前到期。韩春燕出具了《借款人还款承诺书》，确认还款日期及还款金额,承诺如发生逾期，承担违约金。同日，朱洁出具了《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，承诺其与韩春燕系夫妻关系，上述借款系用于夫妻共同生活或共同生产经营之用，产生的债务系夫妻共同债务，并承诺以全部家庭财产偿还该笔债务。中隆汇担保公司向案外出借人出具了《保证保函》，约定中隆汇担保公司为韩春燕签署的《借款协议》形成的所有借款本息，承担保证责任。相关协议签署后，2019年6月29日，韩春燕通过苏诚金融平台向出借人成功借款，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现180000元，然而其却未按协议约定按时还款。现中隆汇担保公司按照协议约定履行了代偿责任，在中隆汇担保公司代为偿还借款后，向韩春燕行使追偿权，多次催要无果，诉至法院。被告韩春燕、朱洁辩称，对中隆汇担保公司的原告主体资格不认可。对前期交纳的担保费27000元有异议，认为收费标准过高，要求减免。对中隆汇担保公司主张按年利率24%收取后续利息不认可。原告中隆汇担保公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》《借款人还款承诺书》《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》《保证保函》、银行流水明细。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月28日，服务商苏诚金融公司（甲方）与借款人（乙方）韩春燕线下签订《借款服务协议》，载明：苏诚金融公司运营的苏诚金融网站（网址：××）,是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚公司，同意苏诚公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人韩春燕申请借款额度180000元用于进货，存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××09，借款期限24个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息…并确保真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费，向担保人支付担保费，向其他第三方支付资金通道费；如乙方逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向甲方支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付（本协议约定的逾期利息、违约金、催收费等各类费用收取计算方式以《借款还款承诺书》为准）；因借款人逾期未还款而造成苏诚金融公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、旅差费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担；借款人最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用，在借款人还清全部费用前，利息、逾期利息、违约金、催收费等正常计算。2019年6月28日，借款人韩春燕（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）线下签订《借款协议》，约定：借款人韩春燕,存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号99×××09,出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即生效，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为进货，借款金额180000元，借款年利率14%，还款期限自2019年6月29日至2021年6月27日止，还款方式为等额本息；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息＝当期应还本金×借款年利率÷360×1.1，违约金＝借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算；乙方本金或任何一期利息逾期未还款，甲方、甲方授权委托丙方、或甲方授权委托第三方专业机构追讨债务，由此而产生的一切费用由乙方承担，乙方需一次性还清全部欠款；当乙方归还的金额不足以归还全部债务时，应按照如下顺序进行清偿：（1）实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保服务费等）、中介服务费、（2）违约金、逾期利息、（3）利息、（4）本金；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表，载明：还款分24期，每月27日为还款日，每期还款9966元，自2019年7月27日起至2021年6月27日止。2019年6月28日，借款人韩春燕出具《借款人还款承诺书》，承诺：还款时间、还款期数、每期还款总额与线下《借款协议》所附还款列表/收款列表内容一致，其中列明每期还款总额9966元的组成为本金、利息及1323.65元管理费；借款人应向服务商支付中介服务费31767.6元、担保费27000元、资金通道费400元；如借款人逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向服务商支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付：逾期利息=当期应还本金×借款年利率÷360×1.1，违约金=借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算。2019年7月17日，出借人（甲方）张红等27人与借款人（乙方）韩春燕、服务商（丙方）苏诚金融公司线上签订编号20190629-15162《借款协议》，约定：借款金额1820000元，借款年利率14%，还款期限自2019年6月29日至2021年6月29日止，还款方式为每月支付本息；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方或乙方指定收款账户转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，即视为违约，本合同项下借款提前到期，借款人应立即还清全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用，否则除支付约定的本息等费用外，还需每日支付未还金额的千分之一作为违约金，直至全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用全部归还为止；丙方有权就为本协议项下借款所提供的服务向甲方与乙方收取相关服务费用，服务费用的金额和收取方式由丙方分别与甲方、乙方另行约定；乙方应严格履行还款义务，如逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向丙方支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付(本协议约定的逾期利息、违约金、催收费等各类费用收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准)：逾期利息=当期应还本金×借款年利率÷360×1.1，违约金=借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分24期，每月29日还款，每期还款8642.36元，自2019年7月29日起至2021年6月29日止。2019年6月28日，朱洁出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，承诺：“鉴于借款人韩春燕通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台‘苏诚金融网贷平台’向出借人借款，签订了一份《借款协议》，现本人作为上述借款人的配偶，对上述借款本金、利息及逾期利息等所产生的全部费用作出如下不可撤销之确认及承诺：本人与借款人系合法夫妻关系，本人已清楚知晓因本次借款而签订的全部协议内容，本人知悉并确认该笔借款用于夫妻共同生活或共同生产经营之用，产生的全部债务属于夫妻共同债务性质，并同意受借款人签订的《借款协议》及借款凭证等相关书面法律文本的约束。本人承诺并同意对该笔债务以全部家庭财产向出借人(或替借款人代为清偿债务的担保人)承担共同还款义务。并同意接受法院等机构对家庭共同财产之执行行为，承诺不以任何形式转移家庭共同财产、逃避债务。本确认书自签字之日起生效。”2019年6月29日，保证人中隆汇担保公司出具《保证保函》，载明：致协议编号20190629-15162《借款协议》主债务的债权人及苏诚金融公司：鉴于债权人通过苏诚金融公司运营的网络借贷平台向借款人出借资金，保证人基于自身对借款人主体信用、还款能力等情况的了解，故保证人愿意为借款成功的借款人向苏诚金融平台《借款协议》主债务的债权人提供保证担保，故出具本保函；保证人所担保的债务为：借款人韩春燕于2019年6月29日经苏诚金融平台居间介绍并撮合借款成功的借款人与出借人签署协议编号20190629-15162《借款协议》形成的所有借款本息，担保人向主债务的债权人承担保证责任；保证人保证担保的范围为借款人签署的《借款协议》项下的借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金、债权人为实现债权而发生的所有费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、公告费、差旅费、律师费、执行费、保全担保服务费等一切费用)以及苏诚金融平台的中介服务费等其他到期应付款项；保证人的保证方式为有条件的保证，当主债务履行期届满之日，借款人发生逾期还款，其他保证人(如有)未能实际承担保证责任，本保函保证人应在保证范围内承担保证责任，《借款协议》项下其他保证人承担担保责任后，不得向担保人中隆汇担保公司追偿或要求其分担担保责任；保证人保证期间为自主协议约定的主债务履行期届满之日起五年，本保函所称“主债务履行期届满之日”包括《借款协议》借款人分期清偿借款债务的情况下，每一笔债务到期之日，同时亦包括依《借款协议》约定的宣布提前到期日；保证人的担保费等费用的收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准；保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿，要求借款人支付保证人履行保证义务所支付的全部款项外，借款人还需向保证人支付代偿资金的利息，按月利率2%计算。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映出韩春燕借款对应的出借人为裴丹丹等27人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于2019年6月29日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给韩春燕合计180000元。后韩春燕于2019年7月27日还款9966元、于2019年8月27日还款9966元、于2019年9月27日还款9966元、于2019年10月27日还款9966元、于2019年11月29日还款9966元、于2020年1月22日还款10467元、于2020年3月16日还款2000元。2020年5月26日，前述出借人之一裴振向案涉债权转让给陈鼎璐。中隆汇担保公司于2020年6月28日垫付163902.77元、。审理中，中隆汇担保公司确认已收取担保服务费27000元。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》、《借款人还款承诺书》、《保证保函》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，故应认定为合法有效，其中线上《借款协议》与线下《借款协议》约定内容不一致的，以线上电子协议为准，但利息、中介服务费、管理费合计超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。出借人已按约给付借款180000元，履行了出借义务。韩春燕未按约履行全部还款义务，构成违约。同时，经类案查询，中隆汇担保公司在既往类似担保业务中收取担保费但均未进一步提交收费依据，故本院酌情对担保费收取比例予以调整，对于韩春燕在借款发生后向中隆汇担保公司支付的超过3%的担保费部分（27000-5400=21600元）予以抵扣本金。根据韩春燕的还款情况及上述本金、利率认定，经核算，截至2020年6月28日，韩春燕应向借款人偿还借款本金、利息、违约金之和不得超出127581.38元。中隆汇担保公司作为案涉借款的担保人，按照《担保协议》的约定，向债权人承担保证责任后有权向债务人韩春燕追偿。《保证保函》虽约定韩春燕应按年利率24%支付给中隆汇公司代偿资金的利息，但在韩春燕已支付担保费的情况下，此约定明显过高，同时中隆汇公司也未举证证明韩春燕给其造成的具体损失，故本院酌定韩春燕自代偿之日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率给付资金占用费用。朱洁出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，承诺对韩春燕案涉债务承担共同还款义务，故对于中隆汇担保公司主张朱洁对韩春燕上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告韩春燕、朱洁应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款127581.38元及资金占用费用（以127581.38元为基数自2020年6月28日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计付）；二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3330元，减半收取1665元，保全费1370元，合计3035元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担238.5元，被告韩春燕、朱洁负担2796.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  张**阳二Ｏ二一年三月三十日见习书记员  黄 艳