天津市河东区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0102民初1403号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：程敏，天津天关律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓帆，天津天关律师事务所律师。被告:王文玉,男,1957年2月28日生,汉族，住天津市蓟州区。委托诉讼代理人：曹振华（王文玉之妻）,女,1957年2月25日出生，汉族，住天津市蓟州区。被告:曹振华,基本情况同上。被告:王灵伶,女,1983年4月17日出生,汉族，住天津市蓟州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王文玉、被告曹振华、被告王灵伶借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人程敏到庭参加了诉讼，王文玉的委托诉讼代理人曹振华、曹振华、王灵伶到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除中银公司与曹振华签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；2．判令王文玉、曹振华、王灵伶向中银公司偿还贷款本金169336.14元、利息14182.69元、滞纳金5371.81元、律师代理费5080.08元,合计193970.72元（利息、滞纳金暂计算至2020年11月2日,此后的利息、滞纳金按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；3．判令中银公司对王文玉名下位于天津市蓟县人民西大街南侧东方××号的房屋拍卖或者变卖后取得的价款享有优先受偿权；4．判决王文玉、曹振华、王灵伶负担诉讼费、保全费用（包括保全费、保险费）。诉讼期间，中银公司变更其诉请本金、利息的数额为“本金167136.10元、利息25919元”，放弃了关于滞纳金的诉讼请求。事实和理由：中银公司与王文玉签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（以下简称《使用合约》）、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（以下简称《房屋担保合同》），曹振华、王灵伶以共同还款人的身份签署了《共同还款承诺书》，承诺就《使用合约》项下的债务承担共同清偿责任。上述合同签订后，中银公司已依约向王文玉发放贷款。王文玉未依约定向中银公司偿还款项。为此，中银公司依法提起诉讼，望判如所请。王文玉、曹振华、王灵伶共同辩称，不同意中银公司的诉请，被告并非违约，而是由于疫情造成经济损失。被告在疫情前均偿还相关款项，疫情属于不可抗力，应根据政府政策减免。中银公司称年利率为16.1%不属实，被告与中银公司工作人员签订合同前多次沟通，中银公司工作人员承诺利息为月利率0.77%，有证据可以证明。签订合同后，中银公司工作人员于发放贷款当日向被告索要了17500元，此系中银公司违反法律规定，提前收回本金，利息与本金均应按照被告实际得到的借款进行计算。中银公司诉状中称的利率、滞纳金、律师费等其他费用，综合计算不应超过一年贷款市场报价利率的4倍。中银公司与被告签订合同中，有许多违规、违法行为。中银公司工作人员欺骗被告，自称“中国银行”人员，并采取低利率承诺，诱导被告签订合同，没有交付被告合同书，被告对于合同内容都不清楚，对此被告保留向相关监管机构举报、控告权利。中银公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1．【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表1份；2．【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约2份；3．【新易贷-乐享贷】告客户书1份；4．【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同1份；5．不动产权证书1份；6．共同还款承诺书2份；7．结婚证1份；8．发票、诉讼费票据、保全费票据、保险费票据各1份；9．放款凭证1份；10．欠款明细1份。王文玉、王灵伶、曹振华提交以下证据：1.银行交易明细1组；2.微信聊天记录8页；3.微信转账记录1组；4.通话录音光盘1张。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：王文玉与曹振华系夫妻关系，王灵伶是王文玉、曹振华之女。2019年5月13日，曹振华、王文玉共同签署【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，向中银公司申请贷款。同日，曹振华、王灵伶各签署一份《共同还款承诺书》，均承诺就借款与借款人王文玉共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权、利息、逾期利息、福利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。同时承诺“如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。”2019年5月24日，中银公司（贷款人、甲方）与王文玉（借款人、乙方）、曹振华（共同还款人、丙方）签订了合同编号为2019消借第0510002151号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，约定借款金额为200000元整，借款期限60个月，预计从2019年5月24日至2024年5月24日。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为装修；贷款执行固定年化利率为16.1%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。其中，月结还款方式为等额本息方式；下列事件之一即构成违约：．．．（2）未按期归还贷款本息．．．；出现欠款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：．．．（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等．．．因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方和丙方承担。同时，该合同还约定了：丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融个贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方时限债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。同日，曹振华也作为借款人与中银公司另行签署贷款合约（编号2019消借第0510002412号），借款金额200000元。同日，王文玉作为抵押人，曹振华作为抵押共有人，与中银公司（抵押权人）签订了合同编号为2019年消借第0510002151号《房屋抵押担保合同》，王文玉、曹振华以二人名下坐落天津市蓟县人民西大街南侧东方××号的房产，就上述两份《贷款合约》的贷款合计400000元提供抵押担保，并办理抵押登记。抵押金额为400000元，抵押期限60个月，预计从2019年5月24日至2024年5月24日止。抵押范围为主合同已项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2019年5月25日，中银公司向王文玉发放贷款200000元。王文玉未依约偿还借款，截至2021年4月9日，尚欠贷款本金167136.10元、利息25919元。对于王文玉、王灵伶、曹振华主张中银公司工作人员承诺贷款月利率0.77%以及收取其17500元一节，王文玉、王灵伶、曹振华主张该工作人员姓名为张瑞青、么玉军。中银公司否认该二人为其公司职员，其提交的《客户推荐函》显示，2019年5月10日，王文玉作为“客户”与天津中金普惠服务外包有限公司签订《客户推荐函》，推荐人员显示为么玉军，其中约定“我公司按照中银消费金融有限公司客户准入标准对市场开展业务拓展营销，该客户明确表示有兴趣或有意向向贵公司申请消费金融贷款，特向贵公司推荐”。本院认为，本案中，王文玉与中银公司作为平等主体，基于真实意思表示，自愿签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应依约履行。中银公司既依约发放借款，王文玉理应按照约定偿还借款。其未依约还款，则中银公司有权依据合同约定要求其承担违约责任。因此，对于中银公司要求解除合同并要求王文玉偿还剩余借款本息的诉讼请求，本院予以支持。中银公司自愿放弃滞纳金，系对其权利的自行处分，对王文玉有利，对此本院照准。王灵伶、曹振华既签署《共同还款承诺书》，承诺与王文玉承担共同还款责任，则对于中银公司要求其二人与王文玉共同偿还借款的诉讼请求，本院予以支持。王文玉、王灵伶、曹振华辩称中银公司工作人员张瑞青、么玉军与其约定月利率0.77%且收取其17500元一节，中银公司提交的《客户推荐函》显示案外人么玉军系天津中金普惠服务外包有限公司人员。王文玉、王灵伶、曹振华所举录音证据不能证明张瑞青、么玉军是或足以使其相信是中银公司职员，则对其该项抗辩意见，本院不予采纳。至于王文玉、王灵伶、曹振华答主张涉诉贷款合约约定的利率高于年利率15.4%一节，根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条的意见，本案不属于适用新民间借贷司法解释的范围，故本院对于王文玉、王灵伶、曹振华的该项答辩意见亦不予采纳。对于中银公司主张的律师费5080.08元，涉诉贷款合约及《共同还款承诺书》对该项费用的承担均作了明确约定，中银公司所支付数额符合相关收费标准，则其要求王文玉、王灵伶、曹振华承担该律师费，本院予以支持。中银公司本案支出诉讼保全费1490元及担保保险费1000元，此系其因诉讼支出的合理必要费用。中银公司要求王文玉、王灵伶、曹振华承担该部分费用，符合合同约定，本院予以支持。王文玉、曹振华以其名下房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，中银公司要求就上述抵押房产行使优先受偿权，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。对于优先受偿范围，根据双方合同约定，应包括剩余借款本息及中银公司支出的诉讼费、律师费、保全费及保险费。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、中银消费金融有限公司与王文玉签订的2019年消借第0510002151号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》解除；二、王文玉、王灵伶、曹振华于本判决发生法律效力之日起十日内连带偿还中银消费金融有限公司借款本金167136.10元、截至2021年4月9日的利息25919元，并继续支付利息（自2021年4月10日起至实际清偿之日止，按照双方合同约定的利息标准计算）；三、王文玉、王灵伶、曹振华于本判决发生法律效力之日起十日内连带给付中银消费金融有限公司律师费5080.08元、保全费1490元、担保保险费1000元，以上合计7570.08元；四、如王文玉、王灵伶、曹振华未履行上述判决第二、三项确定的给付义务，则中银消费金融有限公司对王文玉、曹振华名下坐落天津市蓟县人民西大街南侧东方××号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，价款超过债权数额的部分归王文玉、曹振华所有，不足部分由王文玉、王灵伶、曹振华继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4179元，减半收取计2089.50元，由王文玉、王灵伶、曹振华负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或代理人的人数提交副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  李铁二〇二一年四月二十一日书记员  宋丹附：相关的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。