上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0118民初17586号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：刘蕾，女。被告：黄爱刚，男，1977年9月7日出生，汉族，户籍地上海市崇明区。被告：李萍丽(与黄爱刚原系夫妻关系，女，1988年11月21日出生，汉族，户籍地河南省，现住上海市青浦区。第三人：中国建设银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行(原称中国建设银行股份有限公司上海青浦支行，于2020年10月20日更名)，住所地上海市青浦区城中东路XXX号。负责人：张悦，行长。委托诉讼代理人：凌云，男。原告上海市公积金管理中心与被告黄爱刚、李萍丽，第三人中国建设银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行(以下简称建行长三角支行)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序。审理中，因被告黄爱刚实际居住地不明，无法送达相关诉讼文书，本院依法采用公告方式送达。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案转为普通程序，由审判员杨明华独任审理。2020年12月20日，本院依法向黄爱刚送达起诉状副本。2021年1月21日，本院对本案公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人刘蕾、被告李萍丽、第三人委托诉讼代理人凌云到庭参加诉讼。被告黄爱刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海市公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同归还原告借款本金人民币394,876.12元；2.判令两被告共同偿付原告截止至2021年1月20日止的借款利息21,575.11元，罚息791.21元，复利928.34元，并偿付原告借款本金394,876.12元和利息21,575.11元自2021年1月21日起至实际清偿之日止的罚息和复利(按照住房公积金个人住房抵押借款合同的约定，罚息和复利的年利率为3.25%上浮50%)；3.判令若两被告不履行上述第1、2项付款义务，原告可以上海市青浦区练塘镇章练塘路XXX弄XXX号XXX室房屋折价、或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由两被告继续清偿。事实和理由：两被告与原告签订住房公积金个人住房贴息贷款合同及补充协议，约定被告黄爱刚为购房向第三人借款42万元，借款期限312个月，贷款年利率根据中国人民银行公布的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率调整，两被告以其购买的坐落上海市青浦区练塘镇章练塘路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保。原告有权适时选择将贴息贷款置换为公积金贷款，转换后，贴息贷款转为公积金贷款，未归还的本息转为公积金贷款相应本息。第三人受原告委托具体办理涉案借款的受理、审核、发放和偿还事宜。同日，原告与两被告及第三人签订借款合同，约定若被告黄爱刚未按约支付本息，原告委托第三人对其未偿还的本金按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上上浮50%计收罚息，对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上上浮50%计收复利，借款期限届满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按本合同约定的贷款利率水平上上浮50%计收利息，当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权收回全部个人住房公积金贷款本息，有权依法处分抵押物。2016年12月6日，被告黄爱刚与第三人办理了案涉房产的抵押权登记。第三人于2017年1月5日向被告黄爱刚发放了全部贷款。2018年11月，贴息贷款置换为公积金贷款。被告黄爱刚自2019年6月始停止还款。截止2020年4月9日，被告黄爱刚已连续11个月未能按约履行还款义务，原告有权提前收贷。截至2021年1月20日止，被告黄爱刚的借款欠款本金为394,876.12元，利息为21,575.11元，罚息为791.21元，复利为928.34元。李萍丽作为夫妻共同债务人应与黄爱刚共同承担还款责任，故原告提起诉讼。被告黄爱刚未作答辩，亦未到庭参加诉讼。被告李萍丽辩称，涉案借款事实属实，用于购置现居住的住房，但对于已归还及未归还的金额未作过计算，对所欠金额不清楚。第三人建行长三角支行述称，对原告的诉请无异议，两被告办理了组合贷款，除涉案的公积金贷款外，还有按揭贷款33万元，且按揭贷款亦未还清。被告李萍丽补充辩称：确认按揭贷款尚未还清。本院经开庭审理后查明：2016年10月31日，黄爱刚作为借款人，第三人作为贷款人，双方签订《住房公积金个人住房贴息贷款合同》一份，约定由黄爱刚向第三人贷款42万元，用于购买坐落上海市青浦区练塘镇章练塘路XXX弄XXX号XXX室的房屋，借款期限312个月，从2016年10月31日至2042年10月31日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平下调10%，黄爱刚所需承担的利率为公积金贷款基准利率，还款方式为等额本息还款法，每月本息还款额为1,995.78元，利息自放款之日起计息，按日计息；黄爱刚、李萍丽将所购房产提供抵押担保。合同另约定：黄爱刚按照本合同约定的借款期限对应档次的公积金贷款利率偿还当期贴息贷款应还本息，因本合同约定的贷款利率高于公积金贷款利率而产生的利息差额，由原告给予贴息，贴息金额由原告直接向第三人支付。在合同的落款处，李萍丽作为共同抵押人在合同上签字确认。同日，原告与两被告及第三人同时签订了《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》和《住房公积金个人住房抵押借款合同》各一份，其中《上海市住房公积金个人住房贴息贷款补充协议》约定：黄爱刚为购买自住住房，自愿选择贴息贷款，同意第三人按照贴息贷款暂行办法和贷款条件进行审批；贴息贷款金额为42万元，黄爱刚应当在约定还款日向第三人按公积金贷款利率归还当期贴息贷款应还本息；原告有权根据贴息贷款暂行办法的规定,适时选择将贴息贷款置换为公积金贷款，置换具体操作事项由原告和第三人协商确定,但不应影响黄爱刚的合法权益；贷款置换后,贴息贷款转为公积金贷款,贴息贷款未归还本息部分转为公积金贷款相应本息。原告成为置换后的公积金贷款本息债权人及抵押权人，黄爱刚按公积金贷款利率向原告偿还本息,同时原告不再向第三人支付贴息；黄爱刚、李萍丽无条件地认可并同意,原告将贴息贷款置换为公积金贷款后,即成为置换后的公积金贷款的债权人,并享有相应份额第一顺位抵押权；第三人应按照黄爱刚申请贷款时所留的电话、短信、邮件及其他联系方式把贷款置换情况通知黄爱刚，如黄爱刚变更联系方式且事先未书面通知第三人,第三人按黄爱刚预留联系方式通知黄爱刚,即视为已送达；贷款置换后,任一方不得以送达为由,对原告的债权及抵押权提出抗辩。贷款置换后,协议各方按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》履行双方的权利义务及其他合同事项。该合同约定：由黄爱刚向原告贷款42万元，用于购买坐落上海市青浦区练塘镇章练塘路XXX弄XXX号XXX室的房屋，借款期限312个月，从2016年10月31日至2042年10月31日，贷款年利率为基准利率(即年利率3.25%)，还款方式为等额本息还款法，每一个月为一个还款期，每月还款金额为1,995.78元。合同另约定：原告委托第三人对黄爱刚未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，对应收未收取利息按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利，借款期限期满(含宣布贷款提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息；第三人按照黄爱刚的委托，将借款资金以黄爱刚购房款的名义转入指定账户；当黄爱刚未按合同履行还款义务连续达到六个月，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，黄爱刚在约定的期间内未能清偿的，第三人有权依法处分抵押物。2016年12月6日，被告黄爱刚与第三人依法办理了抵押物登记手续，黄爱刚将案涉房屋的抵押权登记给了第三人。第三人于2017年1月5日向被告黄爱刚发放贷款75万(其中按揭贷款33万元、公积金贴息贷款42万元)。2018年11月，上述贴息贷款置换为公积金贷款。2020年3月2日，涉案房屋的第一顺位抵押权人从第三人变更为原告与第三人(按相应份额)。被告黄爱刚使用借款后，自2019年6月1日起停止还款(起息日为2019年5月1日)，截至2021年1月20日止，黄爱刚尚拖欠借款本金394,876.12元，利息21,575.11元，罚息791.21元，复利928.34元未还。以上查明事实，由原告提供的合同、协议、不动产登记证明、支付凭证(以上均为复印件)、还款明细打印件，李萍丽提供的离婚证明书复印件以及原告、被告李萍丽及第三人的一致陈述等证据佐证，经当庭出证、质证，本院予以确认。本院认为，本案的贴息贷款合同、补充协议和抵押借款合同均系各方当事人的真实意思表示，应确认为合法有效，当事人各方理应恪守。根据合同约定，原告与第三人合作,由第三人向符合住房公积金个人住房贷款政策和规定及商业性个人住房贷款条件的黄爱刚发放贷款，黄爱刚按照公积金贷款利率支付利息,而商业性贷款利率高于公积金贷款利率形成的利息差额由原告承担并向第三人支付，同时,公积金中心享有在未来可以选择置换贴息贷款为公积金贷款的权利。本案中，第三人于2017年1月5日向黄爱刚出借的75万元贷款中的42万元为公积金贴息贷款，该款自2018年11月置换为公积金贷款后，黄爱刚自2019年6月始停止还款，至今停止还款的连续时间已超过六期，根据合同约定，原告有权提前收回全部公积金贷款本息，并有权处分抵押物。鉴于原告起诉前未曾通知被告提前收贷，故提前收贷的日期应为起诉状副本送达被告黄爱刚之日的2020年12月20日，此后未归还的借款本息，原告有权要求计收罚息和复利，利率按合同约定。案涉借款系黄爱刚、李萍丽在夫妻关系存续期间为夫妻家庭生活需求购买住房所借，故应认定为夫妻共同债务，李萍丽应与黄爱刚共同承担还款责任。两被告为本案债务提供了抵押担保，并依法办理了抵押物登记手续，理应在其承诺的范围内承担相应的抵押担保责任，故原告对抵押物享有优先受偿权。鉴于案涉抵押物同时抵押给了原告和第三人，故原告和第三人作为第一顺位的抵押权人享有按相应份额对抵押物享有优先受偿权的权利。被告黄爱刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了当庭抗辩的权利，法律后果自负。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，2018年《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄爱刚、李萍丽应于本判决生效之日起十日内共同归还原告上海市公积金管理中心借款本金394,876.12元；二、被告黄爱刚、李萍丽应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告上海市公积金管理中心截至2021年1月20日止的借款利息21,575.11元、罚息791.21元，复利928.34元；三、被告黄爱刚、李萍丽应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告上海市公积金管理中心416,451.23元(其中借款本金394,876.12元，借款利息21,575.11元)自2021年1月21日起至实际清偿之日止的罚息和复利，均按年利率4.875%计算；四、如被告黄爱刚、李萍丽未履行上述主文所确定的第一至第三项还款义务的，原告上海市公积金管理中心、第三人中国建设银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行可以与被告黄爱刚、李萍丽协议，以坐落上海市青浦区练塘镇章练塘路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物，所得价款由原告上海市公积金管理中心和第三人中国建设银行股份有限公司上海长三角一体化示范区按照黄爱刚、李萍丽所欠原告和第三人的全部贷款本息及相关费用的比例受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄爱刚、李萍丽所有，不足部分由被告黄爱刚、李萍丽在上述主文所确定的第一项至第三项还款义务范围内继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,572.56元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 杨明华二〇二一年二月九日法官助理 罗 越书 记 员 汪 绮附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……。二、《中华人民共和国合同法》第九十三条……当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。