山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁0116民初511号 原告：中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司，住所地济南市莱芜区鲁中东大街15号。 负责人：孙立群，总经理。 委托诉讼代理人：郝文波，山东鲁盈律师事务所律师。 被告：孟祥美，女，1981年3月25日出生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：王方华，男，1983年9月25日出生，汉族，住济南市莱芜区。 原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司（以下简称莱芜人保公司）与被告孟祥美、王方华财产保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告莱芜人保公司委托代理人郝文波到庭参加诉讼，被告孟祥美、王方华经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。 莱芜人保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令孟祥美、王方华偿还代偿款45600.74元及滞纳金；2.依法判令孟祥美、王方华支付违约金3000元；3.依法判令孟祥美、王方华支付尚欠保险费用共计26790.23元；4.诉讼费、保全费、律师费等全部由孟祥美、王方华承担。事实与理由：2019年1月30日，孟祥美与我方签订个人信用贷款保证保险合同，约定被保险人为光大银行，赔偿等待期为80日，并约定了保险费共计37143.36元，分36期支付，每月支付1031.76元。其中特别约定清单中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2019年2月1日，两被告向原告签订《借款人承诺书》等，约定被告王方华作为共同还款人，对被告孟祥美没有完全履行的还款义务承担连带还款责任，同时承诺两被告如果未按合同履行还款义务，导致原告保险理赔，两被告同意按借款银行对原告的权利转让书内容向原告履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，并承诺如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未向原告还清欠款，两被告自愿向原告承担借款总额5%的违约金，因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费等一切费用，均由两被告承担。2019年2月1日，被告孟祥美向中国光大银行股份有限公司泰安分行(以下简称光大银行)申请贷款60000元整，借款期限36个月。光大银行贷款发放后，被告孟祥美未按约定偿还贷款本息并交纳保险费用，2020年1月，被告便不再偿还贷款并交纳保险费用，在80天赔偿等待期过后，原告依据保险合同向光大银行一次性清偿了被告的贷款本金、利息、罚息等共计45600.74元，按照两被告投保的保险合同以及承诺书等，两被告应依约偿还原告上述款项，因原告在履行保险义务后30日内，被告并未清偿原告上述款项，应按贷款总额60000元的5%支付违约金即3000元，并支付剩余全部保险费用26790.23元，原告因此产生的律师费、诉讼费等全部费用均应由两被告承担。为维护我方的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 孟祥美、王方华未作出答辩意见。 本院经审理认定事实如下：一、个人信用贷款保证保险签订情况。2019年1月30日，孟祥美向莱芜人保公司投保个人信用贷款保证保险，同日，莱芜人保公司出具《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》，约定保险金额66818.05元，保险费为37143.36元，保险费支付方式为每月交纳保险费1031.76元，赔偿等待期为80天。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计、以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。双方约定了送达地址。 王方华向莱芜人保公司出具《共同还款承诺书》，承诺自愿与孟祥美共同承担还款责任，若投保人未按合同履行还款义务，导致保险人理赔，其自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等），并承担自垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失。孟祥美、王方华向莱芜人保公司出具《借款人承诺书》，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及莱芜人保公司承担还款责任。如果未按合同履行还款义务，导致人保公司保险理赔，同意按借款银行对人保公司的权利转让书内容履行还款义务，并承担产生的利息及违约金等。如未按银行借款合同约定履行还款义务或在人保公司赔付后30日内未向人保公司还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金。 二、个人贷款合同签订情况。2019年2月1日，孟祥美与泰安光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及附表《关于贷款细节的约定》，约定孟祥美从该行贷款60000元，用途为生产生活所需，贷款期限自2019年2月1日至2022年2月1日，共计36个月，贷款执行年利率为7.125%，逾期利率约定为执行利率基础上浮50%。 三、贷款发放及代偿情况。2019年2月1日，泰安光大银行向孟祥美发放贷款60000元。2020年3月21日，泰安光大银行向莱芜人保公司出具《代偿债务确认书》，载明该贷款已由莱芜人保公司在2020年3月21日代为清偿，共偿还贷款本息45600.74元。 四、孟祥美支付保费情况。孟祥美已支付保险费10353.13元，即支付2019年3月至2017年12月共计10个月的保费，另有35.53元为第11期保费的一部分。 五、莱芜人保公司支付律师费情况。因向孟祥美、王方华起诉主张权利，莱芜人保公司委托律师支付律师费6000元。 本院认为，孟祥美向泰安光大银行贷款60000元并逾期偿还本息45600.74元的事实，由《个人贷款合同》《关于贷款细节的约定》《代偿债务确认书》等证据在案佐证，事实清楚、证据确实充分，本院予以确认。 孟祥美与莱芜人保公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》，其本质上应为有偿贷款担保，其性质应认定为保证人与债务人之间的担保与追偿。孟祥美作为债务人未依约偿还泰安光大银行借款，莱芜人保公司按照保险合同约定代偿后，有权向孟祥美及其共同债务人王方华追偿代偿借款本息45600.74元。 关于莱芜人保公司主张的滞纳金，其实际应为利息损失，应自代偿之日即2020年3月21日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止。 关于莱芜人保公司主张的违约金3000元（60000元5%）以及律师费6000元的诉讼请求，因符合双方合同约定，且系孟祥美违约所致，故对该两项诉讼请求，本院予以支持。 关于莱芜人保公司主张的未付保费26790.23元。如前所述，案涉《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》虽然兼有贷款保证和保险合同双重法律特征，但其本质应为有偿贷款担保。保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。保险合同明确约定,保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止”。因债务人未能按约还本付息,讼争所涉保险合同已于保证人或者保险人履行保险责任清偿全部贷款本息时终止，即保险责任终止。另，从本案所涉保险合同双重法律特征分析，合同虽然均系当事人自愿签订，但相关条款过于加重了贷款人的还款责任，经核算甚至远远超出法律规定借贷利率的最高限额。孟祥美所承担的偿还贷款利息和支付保费双重义务，与所涉贷款用于“生产生活所需”预期收益相比较，不符合客观实际，显示公平。因此，判定孟祥美所应承担的民事责任，应兼顾案涉合同双重法律特征，同时应当注重公平原则。在支持保险公司主张的代偿本息以及违约金的情况下，公平起见，债务人应付的保费应计算至保险公司代偿之日止，即保费的收取应当自2019年2月计算至2020年3月，扣除已支付的10个月的保费，尚欠4个月保费共计4091.51元（1031.76元×4-35.53元），对超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、孟祥美、王方华于本判决生效之日起五日内偿还中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险理赔款45600.74元及利息（以45600.74元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2020年3月21日计算至给付之日止）； 二、孟祥美、王方华于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司违约金3000元； 三、孟祥美、王方华于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险费用4091.51元； 四、孟祥美、王方华于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司律师费6000元； 五、驳回中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司的其他诉讼请求。 如果孟祥美、王方华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 减半收取案件受理费843元，由孟祥美、王方华共同负担634元，由中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司负担209元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  朱立新 二〇二一年三月二十三日 书记员  刘延昌