山东省微山县人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁0826民初1584号原告：中国银行股份有限公司微山支行，统一社会信用代码：913708268661691145，住所地：山东省微山县奎文东路。负责人：赵海涛，行长。委托诉讼代理人：刘胜振，山东开启律师事务所律师。被告：梁芳，女，1990年3月28日出生，汉族，住微山县。被告：钟家龙，男，1982年9月21日出生，汉族，住微山县。被告：山东泛亚达融资担保有限公司，注册号370100200010849，住所地：济南市历下区经十路15982号海兰德大厦1201室。法定代表人：马海波，经理。原告中国银行股份有限公司微山支行（以下简称微山中行）与被告梁芳、钟家龙、山东泛亚达融资担保有限公司（以下简称泛亚达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日立案后，依法组成合议庭，于2016年10月10日公开开庭进行了审理。原告微山中行的委托诉讼代理人刘胜振，被告钟家龙到庭参加了诉讼，被告梁芳、泛亚达公司经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告微山中行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告梁芳、钟家龙签订的《个人一手住房贷款合同》；2、依法判令被告梁芳、钟家龙提前还贷，偿付所欠贷款本金148790.14元，罚息5694.38元，合计154484.52元（截止到2016年5月19日止），起诉后的利息、罚息计算至全部偿还完毕为止；3、判令被告山东泛亚达融资担保有限公司承担连带担保责任；4、诉讼费用等实现债权的相关费用，由被告承担。事实和理由：2012年4月19日，原告微山中行与被告梁芳、钟家龙签订了一份《个人一手住房贷款合同》，被告微山县朝阳房地产综合开发有限公司以保证人身份签订了本合同，被告梁芳、钟家龙向原告贷款32万元用于购买文城时代27号楼2单元8层802号商品房，并以该商品房设立贷款抵押担保。被告梁芳、钟家龙于2012年3月10日出具了共同债务人还款、抵押承诺书，并于2012年4月16日在微山县房地产管理处办理了预售商品房抵押登记备案，2013年10月18日办理了房屋所有权证书，并于2013年10月22日办理了房屋抵押他项权证。被告泛亚达公司济宁分公司对此笔贷款提供连带责任担保，并于2012年4月19日签订了《个人贷款保证合同》，并出具了担保承诺函。原告依据贷款合同约定仅偿付了部分贷款后，不再按约定分期偿还贷款，现已逾期，被告应依法偿还贷款并支付相应利息、罚息和实现债权费用，担保人应承担相应的担保责任。原告为维护其合法权益诉至本院，请求依法判如所请。被告梁芳未到庭应诉，亦未作答辩。被告钟家龙承认原告微山中行主张的全部事实，同意偿还贷款，但不同意解除合同。被告泛亚达公司未到庭应诉，亦未作答辩。原告微山中行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告钟家龙无证据提交，本院依法组织当事人进行了庭审质证。被告钟家龙对原告提交的以下证据无异议：证据一、被告梁芳与微山县朝阳房地产综合开发有限公司于2012年1月5日签订的《商品房买卖合同》一份；证据二、原告和被告梁芳、钟家龙于2012年4月19日签订的《个人一手住房贷款合同》及被告梁芳、钟家龙出具的共同债务人还款、抵押承诺书；证据三、原告和被告梁芳、钟家龙于2012年4月16日在微山县房地产管理处共同办理的《预售商品房抵押登记备案凭证》，2013年10月18日在微山县房地产管理处办理的房产登记证书（微山县房权证县城字第××号）及10月22日办理的抵押登记的他项权证书（微山县房他证县城字第031**号）；证据四：1、原告和被告山东泛亚达融资担保有限公司下属济宁分公司签订的《个人贷款保证合同》（编号：2012年微房保字0071号）；2、《个人贷款保证金质押合同》（编号：2012年微房质字第0071号）；3、被告山东泛亚达融资担保有限公司下属济宁分公司出具的《担保承诺函》；4、全国企业信息信用公示平台对外公布的被告山东泛亚达融资担保有限公司和其济宁分公司的登记信息；证据五、原告发放贷款的凭证；证据六、被告梁芳、钟家龙未按时还款的证明；证据七、被告梁芳、钟家龙的个人信息；证据八、律师代理费发票、代理合同。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告梁芳与钟家龙系夫妻关系，2012年1月5日被告梁芳与微山县朝阳房地产综合开发有限公司签订了《商品房买卖合同》，以住房贷款的形式购买了微山县朝阳房地产综合开发有限公司开发建设的文城时代商品住房一套，房号为：27号楼2单元8层802室，面积141.25平方，房屋价格为470363元整。2012年3月10日被告梁芳向原告申请个人住房贷款时，被告钟家龙承诺与被告梁芳作为共同债务人共同偿还原告的贷款。2012年4月16日原告和被告梁芳、钟家龙在微山县房地产管理处共同办理了《预售商品房抵押登记备案凭证》。2012年4月19日原告和被告梁芳、钟家龙签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年微房贷字0071号）一份，双方约定以被告梁芳、钟家龙购买的文城时代27号楼2单元8层802室的房屋作抵押向原告申请住房贷款，贷款数额为32万元，贷款期限为：2012年4月19日至2018年4月19日，还款期数为72期，月利率为5.875‰，还款日为每月的19日。同日，原告向二被告发放了贷款。2013年10月18日该房屋办理了房屋所有权证书，房屋所有权人为梁芳，共有人为钟家龙。2013年10月22日办理了房屋他项权证，房屋他项权利人为原告微山中行。2012年4月19日被告泛亚达公司济宁分公司与原告签订了《个人贷款保证合同》，并向原告出具了《担保承诺函》，承诺对被告梁芳、钟家龙向原告的贷款32万元本金及利息自愿承担连带担保责任，并自愿放弃对担保物权的抗辩权。二被告在偿还了部分本息后，因经济困难没有按照合同约定履行还款义务，截至2016年10月9日已拖欠本金50844.96元，拖欠本金的罚息为2192.12元。另查明，原告为本次诉讼支出律师代理费4800元。本院认为，债务应当清偿。2012年4月19日原告和被告梁芳、钟家龙签订的《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同履行。被告钟家龙作为被告梁芳的丈夫同时承诺以夫妻共同财产偿还借款，并承诺同意以该房产设定抵押，是其真实意思表示，且该借款用于购买住房，发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。原告要求被告梁芳、钟家龙偿还剩余借款本金148790.14元及利息、罚息5694.38元（利息计算至2016年5月19日），其余利息按合同约定计算至本判决书确定的履行期限届满之日的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持；因泛亚达公司济宁分公司系泛亚达公司的分支机构，在未经法人书面授权的情况下其与原告签订《个人贷款保证合同》依法应属无效，作为企业法人的被告泛亚达公司对此存在过错，原告作为债权人明知其无授权委托书而与之签订《个人贷款保证合同》，自身亦存在过错，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条的规定：“主合同有效而担保合同无效，……债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一”的规定。因此，本案中被告泛亚达公司作为泛亚达公司济宁分公司的法人，其应当对被告梁芳、钟家龙不能清偿部分的二分之一承担赔偿责任。原告要求被告泛亚达公司对被告梁芳、钟家龙对原告的债务全部承担连带责任的诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持；原告与被告梁芳、钟家龙在《个人一手住房贷款合同》“通用条款”第3.1条和第3.2.2条、第3.2.5条、第3.2.8条中同时约定了如果被告未按合同约定如期偿还贷款即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止和解除合同，并有权依法对抵押房屋行使抵押权。被告梁芳、钟家龙未按期偿还贷款已经构成违约，原告要求解除与被告梁芳、钟家龙签订的《个人一手住房贷款合同》，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持；被告钟家龙要求继续履行合同无事实和法律依据，本院不予采纳；《个人一手住房贷款合同》“通用条款”第2.2条明确约定了担保范围为本合同项下借款人全部债务，其中包括贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因此原告要求三被告承担为本次诉讼支出的律师费用4800元，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。被告梁芳、泛亚达公司经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除2012年4月19日原告中国银行股份有限公司微山支行与被告梁芳、钟家龙签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告梁芳、钟家龙于本判决书生效之日起十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司微山支行借款本金148790.14元，利息、罚息为5694.38元（利息计算至2016年5月19日），本息合计154484.52元；其余利息计算至本判决确定的履行期限届满之日；三、被告梁芳、钟家龙于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国银行股份有限公司微山支行支出的律师费4800元；四、被告山东泛亚达融资担保有限公司对上述第二、三项债务在被告梁芳、钟家龙不能清偿的范围内承担二分之一的赔偿责任，被告山东泛亚达融资担保有限公司承担责任后有权向被告梁芳、钟家龙追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司微山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3390元，保全费1370元，由被告梁芳、钟家龙、山东泛亚达融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  常成伟代理审判员  宗 欣人民陪审员  侯晓听二〇一六年十一月二十八日书 记 员  鲍建臣附：相关法条《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十条企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。