河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1121民初930号原告：郭秀芝，女，1938年6月6日出生，汉族，住舞阳县。系曹超红母亲。原告：杨晓娜，女，1977年10月16日出生，汉族，住舞阳县。系曹超红妻子。原告：曹辰洋，女，2000年8月6日出生，汉族，住舞阳县。系曹超红女儿。原告：曹智健，男，2006年12月3日出生，汉族，住舞阳县。系曹超红儿子。以上四原告委托诉讼代理人：杨小勇，男，1976年8月17日出生，汉族，住舞阳县。以上四原告委托诉讼代理人：张玉兰，河南银海律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司漯河中心支公司。住所地：漯河市源汇区人民西路**华大商厦。统一社会信用代码：914111005885682378。负责人：刘慧勤，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈圆圆，该公司工作人员。原告郭秀芝、杨晓娜、曹辰洋、曹智健与被告富德生命人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（以下简称漯河富德人寿保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案受理。依法适用简易程序，于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告杨晓娜及四原告的共同委托诉讼代理人杨小勇、张玉兰，被告漯河富德人寿保险公司的委托诉讼代理人陈圆圆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭秀芝、杨晓娜、曹辰洋、曹智健向本院提出诉讼请求：1、被告赔偿原告赔偿金103080元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年3月12日01时55分许，曹超红醉酒后驾驶二轮电动车，由北向南行驶至舞阳城花园路中段时，与段国新驾驶后头南尾北停放在道路东侧的豫Ｄ×××**号小型轿车相撞，造成曹超红受伤和车辆损坏的交通事故，后曹超红经抢救无效死亡。舞阳公安交警大队认定曹超红、段国新负事故的同等责任。受害人曹超红在被告处投保有生命综合交通意外伤害保险，且出现时尚在承保期间。原告为保护自己的合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告漯河富德人寿保险公司辩称，1、被保险人发生交通事故的原因系醉酒导致，醉酒属于保险合同的免责条款，答辩人不应承担保险责任。杨晓娜于2018年12月17日投保漯河富德人寿保险公司《锦绣人生保险卡》，该保险卡第10页、第11页明确载明了醉酒属于免责事项。然而被保险人事故发生的原因系醉酒导致，属于保险合同的免责条款。根据被保险人住院病历中门诊诊断证明以及舞阳交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》均可以证明上述事实。2、保险人针对法律、行政法规规定中的禁止性规定作为保险合同免责条款的免责事由的，答辩人负有提示义务，针对该免责条款，答辩人已履行了提示义务。根据保险法司法解释二第十条的规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张条款不生效的，人民法院不予支持。”根据舞阳交通警察大队出具的“道路事故认定书”显示被保险人醉酒驾驶行为违反了《道路交通安全法》的违法行为，答辩人需履行提示义务。根据保险法司法解释二第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以因其投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”。答辩人保险凭证中的免责条款、被告投保单、保险单相关保险凭证上已通过加粗、加重、变换颜色等方式引起投保人的注意，以上事实可由投保资料、投保单可证明。3、原告的请求已超出合同约定的两年的诉讼时效规定。依照合同第四章第十三条第五款的约定，受益人向答辩人请求给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。本案事故发生之日为2019年3月12日，事故当天受益人已明确知晓，但原告起诉日期为2021年3月26日，已超出两年诉讼时效的规定。经审理查明，原告杨晓娜作为投保人于2018年12月24日在被告处为其丈夫曹超红投保“锦绣人生保险卡”，保险期间自2018年12月24日零时起至2019年12月24日零时止。根据原告提交的富德生命人寿手机APP截图以及被告提交的保险确认书显示，“锦绣人生保险卡”保费为100元，保险期间为1年；该保险卡包含的保险责任及保额分别为：航空人身意外保障（承担意外身故）、保额300000元，铁路∕水运人身意外保障（承担意外身故）、保额100000元，公路人身意外保障（承担意外身故）、保额100000元，意外身故、保额50000元，意外伤残、保额30000元，意外医疗费用补偿、保额3000元，意外住院每日补贴保险金、保额20元∕日。上述保险责任分别在《富德生命综合交通意外伤害保险（2013版）》、《富德生命至全意外伤害保险（2013版）》、《富德生命附加意外住院每日补贴医疗保险》条款中进行了约定。在投保确认书中还约定有以下内容：意外医疗费用补偿的免赔额为100元，赔付比例为80%。公路人身意外保障：被保险人以乘客身份乘坐公路公共交通工具时遭受意外伤害。意外身故保险金给付：若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含一百八十日）因该意外伤害事故导致身故，本公司将按照本合同的意外身故保险金给付意外身故保险金，本合同终止。意外医疗费用补偿保险金给付：若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）在医院进行治疗，本公司将根据被保险人自事故发生之日起一百八十日内在医院治疗过程中实际发生的，必要且合理的费用，在扣除被保险人获得的如下针对该医疗费用的补偿、赔偿后，按余额部分给付意外医疗费用补偿保险金。意外住院每日补贴保险金给付：若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）在医院经医生诊断，在必要的情况下住院治疗，本公司将根据被保险人在医院的实际住院天数乘以本合同的意外住院每日补贴金额，给付意外住院每日补贴保险金。由下列情形之一致成被保险人意外伤害或医疗费用支出的，本公司不负给付保险金的责任：……；6、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……。2019年3月12日01时55分许，曹超红醉酒后驾驶二路电动车，由北向南行驶至舞阳城花园路中段时，与段国新驾驶后头南尾北停放在道路东侧的豫Ｄ×××**号小型轿车相撞，造成曹超红受伤和车辆损坏的交通事故。2019年3月26日，舞阳公安交通警察大队出具第4111212019000000072号道路交通事故认定书，以1、曹超红醉酒后驾驶非机动车，在道路上行使未遵守有关交通安全的规定，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第五十七条（驾驶非机动车在道路上行驶应当遵守有关交通安全的规定。非机动车应当在非机动车道内行驶；在没有非机动车道的道路上，应当靠车行道的右侧行驶。），《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十二条第（三）项（在道路上驾驶自行车、三轮车、电动自行车、××人机动轮椅车应当遵守下列规定：……（三）不得醉酒驾驶……）之规定，应负事故的同等责任。2、段国新驾驶机动车，未按规定地点停放，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第五十六条第（一）款（机动车应当在规定地点停放。禁止在人行道上停放机动车；但是，依照本法第三十三条规定施划的停车泊位除外。）之规定，应负事故的同等责任。2019年3月12日6时，曹超红被送往舞阳县人民医院住院治疗，入院诊断为：（1）、左颞叶脑挫裂伤（2）、左额硬膜下血肿（3）、蛛网膜下腔出血（4）、头面部软组织伤。2019年3月16日，曹超红抢救无效死亡，死亡诊断为：（1）、左颞叶脑挫裂伤（2）、左额颞硬膜下血肿（3）、蛛网膜下腔出血（4）、头面部软组织伤（5）、双肺挫伤（6）、脑干梗塞？。事发后，原告杨晓娜向被告漯河富德人寿保险公司申请理赔，被告漯河富德人寿保险公司于2019年5月31日向原告杨晓娜作出“理赔决定书”，主要内容为：“按《富德生命至全意外伤害保险（2013版）》条款约定，本公司不承担身故保险金赔偿责任。原因说明：被保险人出险时属于酒后驾驶两轮电动车。同时按照条款约定，自2019年5月24日开始解除本合同，并不退还保险费。”。该通知书于同日通过顺丰速运向原告杨晓娜送达。2019年10月28日，漯河市地汇公证处出具（2019）豫漯地证内民字第1790号公证书确认，曹超红所有继承人为杨晓娜、曹智健、曹辰洋、郭秀芝。2021年4月12日，原告杨晓娜、郭秀芝、曹智健、曹辰洋向本院提起诉讼，本案在庭审过程中，原告向本院提交赔偿清单，明确其诉请金额103080元分别为意外医疗补偿金3000元、住院每日补贴保险金80元、身故责任险100000元。另查明，本案原告郭秀芝、杨晓娜、曹辰洋、曹智健在立案时将段国新列为本案被告。2021年4月13日，四原告向本院书面申请撤回对段国新的起诉，本院已另行裁定予以准许。本院认为，关于被告漯河富德人寿保险公司辩称原告的起诉已超过诉讼时效的问题。依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为三年。法律另有规定的，依照其规定。”以及《中华人民共和国保险法》第二十六条：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。本案中，根据案涉保险合同条款的约定，本案应当为意外伤害保险合同纠纷，而并非人寿保险合同纠纷，所以诉讼时效期间应当适用《中华人民共和国保险法》的规定。但根据庭审中原告提交的“理赔决定通知书”可以认定，被告漯河富德人寿保险公司于2019年5月31日作出拒赔决定并以邮寄方式送达原告杨晓娜，依据《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；……”，因此，本案诉讼时效因原告杨晓娜向被告漯河富德人寿保险公司提出理赔申请而中断，且自2019年5月31日被告漯河富德人寿保险公司作出拒赔决定之日起重新计算。因此，原告杨晓娜等人于2021年4月12日向本院提起诉讼，并未超过《中华人民共和国保险法》中关于诉讼时效期间的规定，本院对被告的该部分答辩意见不予支持。关于被告漯河富德人寿保险公司主张原告杨晓娜陈述其未缴纳保险费用，案涉保险合同并未生效的问题。庭审中，原告杨晓娜陈述其是被告公司的老客户，同时投保了两份保险，案涉保险卡是被告公司业务员赠送的，保费100元是业务员支出的，投保也是业务员帮其完成的。根据《中华人民共和国保险法》第十四条的规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，根据原告提交的富德生命人寿手机APP截图中“缴费记录查询”显示有2018年6月28日缴费100元的交易记录，该金额与案涉保险卡的投保金额一致，且被告在答辩状中也认可原告杨晓娜于2018年12月17日投保其公司《锦绣人生保险卡》的事实存在；即使本案中确实如原告杨晓娜的陈述，存在被告公司业务员代替投保人向被告缴纳保费的事实存在，作为保险人的被告已经收到了保险费用，因此，案涉保险合同应当认定为成立并生效。关于被告漯河富德人寿保险公司主张被保险人曹超红发生事故的原因系因醉酒导致，属于保险合同的免责条款，其不应承担保险责任的问题。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据“谁主张谁举证”的原则，保险公司应当对此承担举证责任，若保险公司不能提供证据证明对格式条款已经明确履行了提示与说明的义务，则应该承担举证不能的法律责任，即该格式条款无效。本案中，原告杨晓娜作为投保人否认被告向其提供了“锦绣人生保险卡”，被告漯河富德人寿保险公司在庭审中也并未提供该保险卡的样式、内容等证据，致使本院对案涉保险卡中是否对责任免除条款进行了足以引起投保人注意的提示说明义务无法查清。虽然在被告漯河富德人寿保险公司提交的“保险确认书”中对于责任免除条款使用红色字体进行了区别于其他字体的提示，但该“保险确认书”中并无投保人杨晓娜的签名，不能证明被告漯河富德人寿保险公司向原告杨晓娜送达或者提供了该“保险确认书”。被告漯河富德人寿保险公司没有提供证据证明在投保人投保时其给投保人提供了案涉《富德生命综合交通意外伤害保险（2013版）》、《富德生命至全意外伤害保险（2013版）》、《富德生命附加意外住院每日补贴医疗保险》保险条款并以书面或口头形式向投保人作出明确说明，对醉酒后驾驶属于保险合同约定的免责事由的条款不生效。故对被告漯河富德人寿保险公司的该部分答辩意见，本院不予采纳。因此，被告漯河富德人寿保险公司应当按照案涉保险卡的约定承担保险责任。根据被告提交的“保险确认书”显示公路人身意外保障的保险责任为被保险人以乘客身份乘坐公路公共交通工具时遭受意外伤害，本案被保险人曹超红系因醉酒后驾驶二轮电动车发生意外，不属于案涉“锦绣人生保险卡”保障项目中公路人身意外保障的保险责任，因此，原告依据该保障项目请求被告支付身故保险金100000元，理由不充分，本院不予支持。根据“保险确认书”中关于“锦绣人生保险卡”保险责任的约定，被告漯河富德人寿保险公司应当按照意外身故保险责任的约定，支付四原告意外身故保险理赔款50000元。根据“保险确认书”中约定：意外医疗费用补偿保险的免赔额为100元，赔付比例为80%。根据原告提供的证据，被保险人曹超红发生意外后在医院花费医疗费元，按照上述计算公式（31579.84元-100元）×80%为25183.87元，大于保险额度3000元，因此，被告漯河富德人寿保险公司应当按照意外医疗费用补偿保险责任的约定，支付四原告意外医疗费用补偿保险理赔金3000元。根据“保险确认书”中载明意外住院每日补贴金额为20元，原告提供的住院病历显示被保险人曹超红住院治疗4天，因此，被告漯河富德人寿保险公司应当按照意外住院每日补贴保险责任的约定，支付四原告意外住院每日补贴保险理赔金80元。以上合计为53080元。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告富德生命人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告郭秀芝、杨晓娜、曹辰洋、曹智健保险理赔款共计53080元。二、驳回原告郭秀芝、杨晓娜、曹辰洋、曹智健的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2362元，减半收取1181元，由原告郭秀芝、杨晓娜、曹辰洋、曹智健负担578.69元，被告富德生命人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担602.31元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。本判决生效后,当事人必须自觉履行,一方拒绝履行的,对方当事人可在判决书确定的履行期间届满之日起两年内向本院申请执行，逾期本院依法不予强制执行。审判员  王斐二〇二一年五月二十六日法官助理殷丹书记员池晓丽