江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0682民初1030号原告：中国大地财产保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市崇川区青年西路**新海通大厦**。负责人：张瑞武，总经理。委托诉讼代理人：许建忠，江苏圣典（南通）律师事务所律师，特别授权代理。被告：姚俊，男，1970年6月16日生，汉族，住址如皋市。委托诉讼代理人：杨军妹，北京汉卓（上海）律师事务所律师，特别授权代理原告中国大地财产保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称大地保险南通公司）与被告姚俊信用保险合同纠纷一案，本院于2021年1月22日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。大地保险南通公司特别授权委托代理人许建忠、被告姚俊及其委托诉讼代理人杨军妹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告大地保险南通公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款74414.14元，保费6987.72元及违约金（违约金以本金74414.14元为基数，从理赔之日到2019年8月19日按年利率24%标准，从2019年8月20日到实际给付之日止按照LPR3.85%基准利率的1.5倍来计算）；2、判令被告承担本案诉讼费、保全费用。庭审中，原告放弃主张保费6987.72元的诉求。事实与理由：2017年7月24日，被告以徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）为被保险人向原告投保贷款保证保险。同日，被告与徽商银行签订《个人贷款合同》（合同编号：20170724130000015756），约定被告向徽商银行贷款，徽商银行按约发放贷款。借款到期后，被告未能还款，原告依约支付理赔款，且多次向被告进行催收。按照相关规定及约定，被告应给付原告理赔款、违约金。被告姚俊辩称，目前本案中被告已偿还86405.47元，原告主张理赔款74414.14元金额有误，原告应举证证明借款本息，并且提前收回应扣除未到期的利息，提前收回不应适用罚息利率计算。原告在本案中作为担保人，应及时通知被告，逾期增加的罚息及违约金等费用不应由被告承担。保费及违约金主张均无依据，故请求依法驳回原告诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告举证如下：1、保险单、投保单，证明原告与被告之间存在信用保险合同关系，保险费率1.7%/月，每月保费2040元，以及违约责任的约定。2、个人借款合同、个人借款凭证、贷款用途声明书、电子合同签署确认函、授权委托书，证明被告姚俊通过手机APP程序向徽商银行借款本金12万，并委托徽商银行代扣保费的事实。3、授权委托书，被告授权保险公司代偿后可以从其账户扣款。4、费用知晓说明书，证明对贷款的金额、利息，对保险费率标准等，被告均已知晓。5、工商银行转账回单一份、代偿债务转让确认书，证明因被告逾期偿还徽商银行的贷款，保险公司已代偿74414.14元。6、徽商银行的银行交易明细（原件），证明徽商银行将12万元2017.7.24转给被告。以及在2019.02.13原告代偿的74414.14元的事实。被告向徽商银行借款还款的基本情况。7、保监会2015年739号文件，关于中国大地财产保险有限公司个人贷款保险业务的批复，证明我方具备贷款保险业务的资质。另关于收取保费的标准，有2015版A款。被告姚俊对于上述证据中1、2、3、4、7真实性无异，证据中姚俊名字均为本人所签，也确认收到徽商银行12万元的贷款，但保险公司是为被告姚俊提供担保，非保险关系。另，根据保险条款第22条、第24条约定，如投保人未按约定还款，被保险人应及时通知保险人，否则不承担因此扩大的损失。对于证据5、6不能证明原告已实际代偿74414.14元。被告姚俊未有证据提供。本院认证认为，原告所举1、2、3、4、7真实性予以确认，关联性待后综合分析认证。对于证据5、6，转账回单、代偿确认书可以体现保险公司向被告姚俊帐户转账74414.14元，而被告姚俊对其帐户中74414.14元的来源未有合理说明及证据提交，结合徽商银行出具的代偿确认书，可认定原告已代被告偿还徽商银行74414.14元的事实。证据6，徽商银行交易明细上加盖徽商银行公司印章，内容客观反映被告姚俊在徽商银行贷款发放以及还款的流水记录，故对于该组证据三性本院予以确认。经审理查明，2017年7月21日，被告姚俊向原告大地保险南通公司投保了个人贷款保证保险。2017年7月24日，原告向被告出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份，载明：1.被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行，投保人姚俊，保险金额142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为2040元，缴费日期为约定扣款之日。2.保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告在该保险单投保人处签名。保证保险条款（2015版A款）第十二条约定：本保险合同的保险费根据费率表的标准计收。保险费支付方式由投保人与保险人协商确定，在本保险合同中载明。保险费＝保险金额×月基准费率×保险期间（月）×客户信用评级调整系数。第二十七条约定：保险人按照投保人到期未偿还被保险人的贷款本息扣除根据本保险合同约定的免赔率计算的免赔额之后的余额赔偿。同日，被告姚俊签署《费用知晓声明书》，明确知晓此次投保申请“大地时贷险”保险合同约定的保费和个人贷款合同约定的相关利息，并签订《授权委托书》，确认投保以及在大地保险南通公司进行理赔后可从徽商银行代为扣款，期限至向保险公司归还全部款项（包括赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项）止。2017年7月24日，被告姚俊以其手机号码130××××****通过手机徽商银行“徽商有财”APP，向徽商银行申请贷款12万元，并线下出具电子合同签署确认函，确认其以电子签名方式编号为“个借字第20170724130000015756号”《个人借款合同》及其他相关函件，愿意按照该合同及相关函件约定行使权利并履行义务。《个人借款合同》载明：借款人姚俊，借款金额人民币壹拾贰万元整，借款期限36个月（自2017年7月24日至2020年7月24日），年利率6.65%，为固定利率。同时约定合同项下贷款逾期的，乙方（徽商银行）有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。同日，徽商银行出具个人借款凭证，向被告姚俊账号62×××53发放贷款12万元，载明：贷款实际发放日2017年7月24日，贷款到期日2020年7月24日，借款金额120000元，执行利率6.65%，逾期利息9.975%，等额本息，按月还款。此后，被告姚俊自2017年8月24日至2018年11月5日期间，共计向其在徽商银行62×××53的帐户内还款86405.83元用于扣除借款本息及保费，其中包含15期的本金利息、罚息、复利及保费，以及第16期保费424.28元。2018年11月24日，第16期贷款到期后，被告姚俊未再按约偿还贷款本金及利息。2019年2月13日，原告大地保险南通公司向被告姚俊在徽商银行账号62×××53转入保险理赔款74414.14元，注明“大地信保贷理赔代偿”。庭审中，原告明确理赔款74414.14元中应还本金为72883元、应还利息1378.07元、罚息135.95元、复利17.12元。2019年3月30日，徽商银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年2月13日收到上述理赔款。被告姚俊未向保险公司支付理赔款，原告诉至法院。另查明，2015年7月16日，中国保险监督管理委员会作出（保监许可[2015]739号）关于同意中国大地财产保险股份有限公司使用个人贷款保证保险（2015版A款）条款和费率的批复。诉讼过程中，原告向本院申请对被告姚俊名下银行存款或资产95000元采取诉讼保全措施，本院依法裁定冻结被告姚俊的银行账户存款95000元或查封、扣押其他等值财产，并实际冻结其银行存款25454.14元，期限自2021年2月9日至2022年2月9日。本案争议焦点：一、原、被告之间是担保关系还是保证保险合同关系？二、被告是否应按原告主张要求给付理赔款及违约金？针对争议焦点一，被告抗辩认为的原、被告之间非保证保险关系而是担保关系。根据《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任”。可见，担保关系的产生是基于债权人即本案中的贷款发放人徽商银行与担保人之间的约定，而本案中，原、被告之间签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告交纳保险费的行为符合保险关系特征，保单内容明确为当借款人不能按期偿还贷款时，由保险人承担偿还责任的风险，应认定案涉保证保险协议系保险合同。关于争议焦点二，被告是否应按原告主张给付理赔款及违约金？根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定：因第三者对标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。1、本案中，原、被告之间签订合法有效的保证保险合同，约定了由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。被告姚俊在向徽商银行借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，其抗辩根据保险条款第二十二条、第二十四条的约定，应在四十八小时内及时通知的合同条款约束对象为保险人即大地南通保险公司及被保险人徽商银行，权利义务并不及于投保人，不能减免被告姚俊作为借款人，未按期还款造成根本违约的责任。另，原告保险公司向徽商银行理赔的时间以及标准并未超过依照合同约定。被告认为理赔款74414.14元数额有误，未能提供反驳证据。故原告向徽商银行支付了保险理赔款74414.14元后，有权就其代偿的保险理赔款向被告追偿，对该主张，本院予以支持。2、合同同时约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。原告主张以本金74414.14元为基数，从理赔之日到2019年8月19日按年利率24%标准，从2019年8月20日到实际给付之日止按照LPR的固定利率3.85%的1.5倍来计算，该违约金计算利率标准未超过合同约定，本院予以准许。根据该约定，违约金计算标准日期应自理赔之日即2019年2月13日起超过30日，故本院将违约金起算时间调整为2019年3月15日起算。原告主张理赔款74414.14元中存在复息，不可重复主张违约金，故违约金应按欠款本金72883元为基数，自2019年3月15日起按年利率24%标准计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按照LPR规定年利率3.85%基准利率的1.5倍计算至实际给付之日止。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告姚俊于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司南通中心支公司保险理赔款74414.14元。二、被告姚俊于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司南通中心支公司违约金，以72883元为基数，自2019年3月15日起按年利率24%标准计算至2019年8月19日止；自2019年8月20日起按照LPR年利率以固定3.85%的1.5倍计算至实际给付之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费2050元，保全费970元，合计3020元，由被告姚俊负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2050元（户名：江苏省南通市中级人民法院；开户行：中国银行南通市濠南路支行；缴费帐号62×××84）。审 判 长  刘 斌人民陪审员  李美云人民陪审员  吴建国二〇二一年六月三日法官 助理  石 燕书 记 员  钱 肸