河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0802民初1188号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：河南省焦作市迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。被告：郭志杰,男，1990年11月26日出生，汉族，住河北省衡水市武强县。被告：武文秀,女，1992年2月11日出生，汉族，住河北省衡水市武强县。被告：郑州市基正房地产开发有限公司,住所地：郑州高新开发区西四环66号。法定代表人：张福喜，总经理。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告郭志杰、武文秀、郑州市基正房地产开发有限公司（以下简称郑州基正房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月24日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人于红到庭参加诉讼，被告郭志杰、武文秀、郑州基正房地产公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭志杰立即支付原告借款本金661645.55元及利息、罚息、复利（利息自2019年5月21日起至2019年8月19日止，以年利率4.41%计收，自2019年8月20日起至2020年12月22日止，以2020年1月1日同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%计收；罚息自2019年5月21日起至2019年8月19日止，以年利率6.615%计收，自2019年8月20日起至被告清偿全部借款本金之日止，以每年1月1日同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计收；复利自2020年4月10日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以应还未还利息、罚息为基数，以每年1月1日同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计收），截至2021年2月20日已产生利息、罚息、复利55750.72元，以上暂共计717396.27元；2.判令被告武文秀、郑州基正房地产公司对第一项诉讼请求确定的还款义务承担连带保证责任；3.判令三被告承担本案的所有诉讼费用。案件审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为判令被告郭志杰立即支付原告借款本金661645.55元及利息、罚息、复利（利息自2019年5月21日起至2020年12月22日止，以年利率4.41%计收；罚息自2019年5月21日起至实际清偿全部借款本金之日止，以年利率6.615%计收；复利自2020年4月10日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以应还未还利息、罚息为基数，按年利率6.615%计收），截至2021年2月20日已产生的利息、罚息、复利55750.72元。事实与理由：2016年9月1日，原告与被告郭志杰作为甲方、被告郑州基正房地产公司作为丙方签订了合同编号为（2016）中旅银个按贷字第1600317号的《个人购房借款合同》，借款合同约定：郭志杰在原告处贷款692000元，用于购买房屋，贷款期限360月，自2016年9月1日起至2046年9月1日止，贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准下浮10%执行，每年1月1日调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；还款方式为按月等额本息还款法；依合同第6.3条约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，从逾期贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包含罚息），按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。被告郑州基正房地产公司作为保证人，对被告郭志杰取得该房屋的所有权证并办妥原告为抵押权人的抵押登记之前产生的所有应付款项，提供阶段性连带责任保证，保证方式连带保证责任，保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。被告郭志杰就涉案房屋于2018年2月1日为原告办理了抵押权预告登记（不动产登记证明：豫（2018）郑州市不动产证明第0037661号）。被告武文秀于签订借款合同当日向原告出具了财产共有人承诺函，承诺对郭志杰借款合同项下债务承担连带责任担保。合同签订后，原告于2016年9月14日依约足额将借款本金发放给了郭志杰，但郭志杰却不守合同信用，自2019年5月21日起未按期履行其还本付息的义务，根据借款合同第15.1.2条约定被告的行为已构成了违约，并根据借款合同第15.2条约定，原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告分别向三被告邮寄送达了《宣布借款提前到期通知书》，借款合同项下借款已于2020年12月22日全部到期，但是三被告至今未履行还款义务。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。故原告为维护自身的合法利益，特向人民法院提起诉讼。被告郭志杰、武文秀、郑州基正房地产公司未到庭答辩，亦未提交证据。原告中旅银行在庭审中提交了下列证据：1.被告郭志杰、武文秀身份证复印件，结婚证复印件，郑州基正房地产公司营业执照复印件，证明各被告的主体身份信息，被告郭志杰与被告武文秀系夫妻关系；2.个人购房借款合同、借据、2021年5月21日打印的单笔贷款账户明细、贷款还款计划查询单，证明原告与被告郭志杰、郑州基正房地产公司签订了《个人购房借款合同》，被告郭志杰因购房向原告借款692000元，被告郑州基正房地产公司在办理完毕涉案房屋抵押权登记前对借款承担连带保证责任。原告依据合同约定履行了出借全部借款的义务，但被告郭志杰却自2019年5月21日出现逾期偿还本息的违约情形；3.财产共有人承诺函1份，证明被告郭志杰的配偶被告武文秀出具财产共有人承诺函，承诺其对借款合同项下债务承担连带责任担保；4.宣布借款提前到期通知书、EMS邮寄面单、邮件状态查询打印单，证明原告向各被告按照约定方式邮寄送达了《宣布借款提前到期通知书》，根据《个人购房借款合同》第十五条的约定，本案借款已于2020年12月22日全部到期；5.中旅银行关于调整存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR时间到公告及公告发布截图图片，证明根据中国人民银行[2019]第30号公告的规定，原告于2020年5月20日在其官网发布公告，对于在2020年6月20日前出现逾期还款情形的借款合同，借款利率仍按合同原利率执行，因此本案借款合同利率仍为年利率4.41%。本院对证据认定如下：被告郭志杰、武文秀、郑州基正房地产公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃了举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，经审查，本院对真实性均予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2016年9月1日，原告（贷款人、抵押权人、乙方）与被告郭志杰（借款人、抵押人、甲方）、郑州基正房地产公司（保证人、丙方）签订了（2016）中旅银个按贷字第1600317号《个人购房借款合同》，合同约定：被告郭志杰在原告处借款692000元，用于购买郑州基正房地产公司开发的坐落于高新技术产业开发区××院××楼××单元××号商品房；贷款期限为360个月，自2016年9月1日至2046年9月1日；年利率为4.41%，月利率为3.675‰，本合同履行期间，贷款利率的调整以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮-10%确定，执行浮动利率期间，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款总期数为360期，每期还款本息为3469.35元，甲方应当于每期还款日前将应当偿还的贷款本息及其他款项足额存入还款账户，账户名为郭志杰，账号为62×××89；甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止（“担保阶段”）甲方的所有应付款项承担连带保证责任，保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的即构成违约，乙方有权计收罚息和复利，并有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款本息并要求丙方履行保证责任。本合同项下乙方给予甲方、丙方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，邮政信函于投寄之日起第三日即视为送达甲方、丙方。同日，被告武文秀向原告出具财产共有人承诺函，载明：武文秀作为（2016）中旅银个按贷字第1600317号《个人购房借款合同》项下抵押物财产的共有人，同意郭志杰以此项财产作抵押在中旅银行办理郭志杰的个人住房贷款业务，金额为692000元，武文秀本人承担连带责任担保。2016年9月14日，被告郭志杰另行与原告签订借款借据一份，利率、用途、金额等同上述《个人购房借款合同》，放款日期变更为2016年9月14日。借据签订当日，原告依约足额发放了贷款。后被告郭志杰未按约偿还借款本息，被告武文秀、郑州基正房地产公司亦未承担连带清偿责任，故原告于2020年12月18日分别向被告郭志杰的户籍地和合同约定地址邮寄宣布借款提前到期通知书，被告郭志杰于2020年12月20日签收了原告向其户籍地邮寄的邮件，原告向其合同约定地址邮寄的邮件被告郭志杰未予签收，原告主张合同自2020年12月22日到期。原告另于2021年2月6日将宣布借款提前到期通知书邮寄送达被告郑州基正房地产公司、于2021年2月10日将宣布借款提前到期通知书邮寄送达被告武文秀。宣布借款提前到期通知书邮寄送达后，三被告仍未履行还款义务，故形成本案纠纷。另查明，截至2020年4月10日，被告欠付罚息及复利数额为0元，自2020年4月11日起产生的逾期罚息及复利被告未予清偿，原告亦自认其起诉主张的罚息及复利起始计算时间有误，截至2020年12月22日，被告尚欠原告借款本金661645.55元、利息46816.21元、罚息及复利为3435.49元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告郭志杰、郑州基正房地产公司签订的《个人购房借款合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照约定发放了贷款，并且提交了借款合同、借据、贷款明细等为证，已经履行了其合同义务，被告郭志杰即负有按期归还借款本息的合同义务，其未按照约定归还借款本息的行为属于违约，应当承担相应的违约责任，依据合同约定，原告有权解除合同，并要求被告郭志杰清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。现原告主张被告郭志杰偿还欠款本金661645.55元，截至2020年12月22日的利息、罚息、复利以及之后的罚息及复利，符合《个人购房借款合同》约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。被告郑州基正房地产公司以及被告武文秀作为上述债务的连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条，第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭志杰应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金661645.55元及利息、罚息、复利（截至2020年12月22日的利息46816.21元、罚息及复利3435.49元，自2020年12月23日起的罚息及复利按照合同编号为（2016）中旅银个按贷字第1600317号的《个人购房借款合同》约定计算至实际清偿之日止）；二、被告郑州市基正房地产开发有限公司、武文秀应对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任；三、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5487元，保全费4107元，由被告郭志杰、郑州市基正房地产开发有限公司、武文秀负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二一年五月二十六日法官助理张莹莹书记员张力魁附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。