四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初3838号 原告：乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行，住所地：四川省乐山市市中区柏杨西路880、882、884号。统一社会信用代码：915111000603073544。 负责人：毕燕，支行行长。 委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。 被告：张天兰，女，1971年6月20日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 被告：唐大清，男，1952年3月12日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行（以下简称乐山商行柏杨支行）与被告张天兰、唐大清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月19日立案后，依法适用简易程序于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告乐山商行柏杨支行的委托诉讼代理人肖斌到庭参加诉讼，被告张天兰、唐大清经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐山商行柏杨支行向本院提出诉讼请求：1、判令第一、二被告立即向原告偿还借款本金18万元及利息、罚息、复利〔其中:期内利息31957.13元,截至2020年8月7日的罚息59070元、复利14581.08元；并从2020年8月8日起,罚息以尚欠本金为基数按照月利率13.7500005‰计算至本金付清为止、复利以尚欠期内利息为基数按照月利率13.7500005‰计算至利息付清为止〕；2、判令第一、二被告支付原告为实现债权而产生的律师代理费3000元；3、判令原告对第一被告所有的位于峨眉山市××镇××路××号××幢××单元××号的房产〔他项证号:峨房他证峨眉山2016081702453号〕折价或者拍卖、变卖所得价款在第1、2项诉讼请求所列债权范围内优先受偿。 事实及理由：2016年8月22日,原告与第一被告签订“2016年乐商银微贷（峨）个借字第0116号”《乐山市商业银行个人借款合同》,合同约定第一被告向原告借款人民币18万元,借款期限为24个月,借款利率为月利率9.16667‰；逾期借款按照合同约定的利率上浮50%计收罚息,并对未支付利息计收复利原告实现债权的费用全部由第一被告承担;第二被告作为第一被告的配偶在借款合同“借款人及配偶”处签字捺印,并与第一被告共同向原告出具《承诺书》,对前述借款债务进行了确认。为担保前述债的履行,第一被告还于同日与原告签订编号为2016年乐商银微贷（峨）个借字第0116号《个人借款抵押合同》,以其自有的位于峨眉山市××镇××路××号××幢××单元××号的房产〔他项证号:峨房他证峨眉山字第2016081702453号〕为前述借款债务提供抵押担保,担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）,并依法办理了抵押登记。之后,原告于2016年8月22日将合同约定的18万元贷款发放给了第一被告。前述合同履行期限届满后,第一被告未能严格按照约定按时足额向原告偿还借款本息。 原告认为:第一被告应当严格按照合同约定期限按时足额向原告归还借款本息,第一被告未按期足额向原告偿还贷款本息,至今尚欠原告本金及利息未还,根据约定,第一被告除应当立即向原告付清尚欠的借款本金和利息外,还应当向原告支付逾期罚息和复利,直至还清全部本息为止:原告因追索债权产生的律师代理费也应当由第一被告承担;第二被告以其自有资产为前述债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记,在第一被告未按期足额还款的情况下,应当对其欠付的借款本金、利息、罚息、复利及原告为追索债权产生的律师代理费等费用承担抵押担保责任,原告有权就抵押物折价、拍卖变卖所得价款在第一、二被告前述债务范围内优先受偿。据此,为维护原告合法权益,原告特依法诉至法院,恳请法院依法判如诉请。 被告张天兰、唐大清未到庭应诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。但二被告未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利。对本案原告提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、户口本复印件、个人信用报告、个人借款合同、承诺书、借款支取凭证、还款计划、个人借款抵押合同、房屋他项权证、委托代理合同、四川增值税普通发票及当事人陈述等证据予以证明，本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月22日，原告（贷款人，乙方）与被告张天兰（借款人，甲方）签订合同编号为2016年乐商银微贷（峨）个借字第0116号《乐山市商业银行个人借款合同》，主要约定：被告张天兰向原告借款18万元，用于资金周转；借款期限为24个月，自2016年8月22日起至2018年8月22日止；提款和还款方式为一次性提款和还款，实际提款日和还款日以甲、乙双方办理的借款支取凭证上载明的日期为准，甲方按合同约定按月支付乙方利息，结息日为每月20日，借款到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；本合同项下借款的担保方式为抵押。甲方有义务积极协助乙方并使乙方与担保人就本合同之具体担保事项签订编号为2016年乐商银微贷（峨）个借抵字第0116号的合同；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收甲方利息，并对未支付利息计收复利。同时甲方承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及乙方为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。被告张天兰、唐大清在“甲方(借款人及配偶签字)”处签名并捺印，原告在“乙方（公章）”处加盖公章。 同日，被告张天兰与原告签订了《乐山市商业银行个人借款抵押合同》，主要约定：“为确保2016年8月22日张天兰与本合同乙方签订的2016年乐商银微贷（峨）个借字第0116号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保。所担保的主债权为乙方依据主合同发放的贷款，金额为人民币壹拾捌万元整。甲方抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。甲方提供的抵押物以《抵押物清单》载明的为准。主合同履行期届满，借款人或本合同的甲方未依约归还借款本金、利息及支付其他费用的，有权处分本合同项下的抵押物。”另，本合同附件一主要载明：“抵押人名称为张天兰，经济性质为个人，地址为××镇××路××号，抵押物名称为住房79.76㎡，抵押现值25.9万元，折扣率70%，抵押价值18万元，房产证号为权号××号”。 该日，二被告向原告出具《借款人及配偶承诺书》，承诺为确保上述借款18万元的偿还，自愿就该笔借款的偿还提供连带责任保证，担保范围包括上述借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及债权人实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用，担保期间自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。 2016年8月22日，原告向被告支付了18万元借款，被告张天兰在《借款支取凭证》上签名并捺印，该凭证上载明：借款金额为18万元，到期日为2018年8月13日，月息9.166667‰。 另查明，2016年8月19日，案涉抵押财产即被告张天兰位于峨眉山市××镇××路××号××幢××单元××号的房屋（房屋所有权证号2××4号）在峨眉山市房地产管理局办理抵押登记。 庭审中，原告陈述被告尚欠借款本金为18万元、期内利息31957.13元。案涉借款合同每月结息日为22日，其中2017年1月22日，被告张天兰仅归还利息1042.87元，当期尚欠利息是607.13元。 又查明，2021年1月8日，原告与四川创实律师事务所签订《诉讼案件委托代理合同》。此后，原告向该律师事务所实际支付了本案律师代理费3000元。 本院认为，案涉的《乐山市商业银行个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，各方当事人均应按合同约定履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款18万元，已履行了付款义务，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现借款期限届满，被告未举证证明其偿还本息的情况，原告要求被告归还尚欠的借款本金18万元、期内利息31957.13元的诉讼请求，本院予以支持。 关于复利和罚息，本案中，《乐山市商业银行个人借款合同》约定借款按月付息，结息日为每月20日，并对未支付利息计收复利，庭审中，原告陈述结息日为每月22日，现被告未按约定的期限即按月足额支付利息，构成违约。原告有权对借款期限内每月结算日差欠的利息计收复利。另，根据本案查明的事实，案涉借款合同仅约定对未支付利息计收复利，但并未约定复利的具体利率标准。参照《中国人民银行关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十条第一款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结算日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结算方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”借款期限内的复利应按合同约定的借款利率计算，贷款逾期后的复利按罚息利率计算。故借款期限内即自2016年8月22日至2018年8月22日止，以每月22日差欠的借款期内利息为基数，按月利率9.166667‰计算复利；自2018年8月23日起至借款期限内利息付清之日止，以31957.13元为基数，按月利率13.7500005‰计算复利。又，案涉借款合同约定被告到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，原告有权限期清偿，对逾期借款在合同约定的借款利率水平上提高50%计收利息。故，对原告主张的以尚欠借款本金为基数，按月利率13.7500005‰的标准，从2018年8月23日起计算至借款本金还清为止的罚息的诉讼请求部分，本院予以支持。 原告与被告在借款合同中约定承担因本合同的订立和履行所产生的费用，以及原告为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或律师费等。本案原告为实现债权实际应支付律师费3000元。原告的该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 关于原告是否有权就案涉的抵押物优先受偿的问题。原告与被告签订的《乐山市商业银行个人借款抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，合同成立并生效。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”原告与被告双方已就案涉的抵押物办理抵押登记，故抵押权成立。根据上述法律规定，本案对原告主张其对案涉的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 另，《最高人民法院印发的通知》第七条规定，因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。第八条规定：“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在诉讼所涉及的合同，往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；（二）没有约定的，以当事人在诉讼中提交的书面材料中载明的自己的地址为送达地址……”。本案审理中，本院多次电话联系被告张天兰，其通过电话告知本院送达地址为“峨眉山市佛光医院”，后本院依法向其要求的地址送达，且一并向二被告户籍所在地送达应诉材料均未果，被告以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员躲避、规避送达，其行为恶劣，视为送达，现二被告拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证质证等权利，应承担相应法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张天兰、唐大清在本判决生效之日起五日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行借款本金18万元、利息31957.13元、罚息及复利（从2018年8月23日起至借款本金还清为止的罚息，以所欠本金18万元为基数，按月利率13.7500005‰的标准计算。自2016年8月22日至2018年8月22日的复利，以每月22日差欠的借款期限内利息为基数，按月利率9.166667‰计算；自2018年8月23日起至借款期限内利息付清之日止的复利，以31957.13元为基数，按月利率13.7500005‰计算）； 二、被告张天兰、唐大清在本判决生效之日起五日内支付原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行律师费3000元； 三、原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行对被 告张天兰所有的位于峨眉山市××镇××路××号××幢××单元××号的房屋（房屋所有权证号2××4号）在本判决第一、二项确定的债权范围内折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2815元，由被告张天兰、唐大清负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 李 媛 二〇二一年五月十三日 书记员 黄梦茹