天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0101民初2304号原告：中国工商银行股份有限公司天津新华支行，住所地天津市和平区西康路**。负责人：张志福，行长。委托诉讼代理人：李维实，天津融汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：李岩，天津融汇律师事务所律师。被告：魏伯然，男，1993年3月1日出生，汉族，住天津市东丽区。原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行与被告魏伯然金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李维实到庭参加诉讼。本院按照原、被告双方在合约中约定的送达地址，向被告送达应诉手续及开庭传票，被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告魏伯然立即给付截止到2020年11月21日欠原告的贷款本金633187.54元、利息14816.69元、罚息80.14元、复利219.65元以及自2020年11月22日至实际还清贷款之日所产生的利息、罚息、复利；2.如被告不能给付所欠款项，请求判令原告对被告提供的贷款抵押物即天津市东丽区香润轩4号楼1门501号房屋依法拍卖、变卖，就被告所欠款项及本案受理费、公告费、保全费、律师费以及实现债权的相关费用按照《个人购房借款／担保合同》的约定再抵押担保的范围内就该抵押物所得的价款优先受偿；3.本案受理费、公告费、保全费、律师费及实现债权的费用全部由被告承担。事实与理由：原告与被告系借贷关系。原告与被告于2018年9月3日签订了编号为A:［二手房］字［工］行［新华］支行［2018］年［447］号的《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告借款653000元，用于购房，贷款期限25年，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，该合同中的《抵押物清单》中所列财产（天津市东丽区香润轩4号楼1门501号房屋）为上述合同项下借款提供抵押担保。抵押担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、比偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告与被告就上述抵押事项依法进行了抵押登记，取得了不动产登记证明。抵押期限为2018年9月6日至2043年9月6日。合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他影响贷款本息按期足额偿还的情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。截至2020年11月21日，被告已经连续多次未按照合同约定履行偿还本息义务，已构成违约。合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。合同签订后，原告依约于2018年11月1日向被告发放了贷款并出具了借款凭证。截至2020年11月21日，被告已连续多次未按合同约定履行偿还本息的义务，原告多次催要未果。原告为维护合法权益，特诉至法院。被告魏伯然未作答辩。原告当庭出示了如下证据：1.被告的身份证、户口本、单身证明复印件，证明被告的身份情况；2.《个人购房借款／抵押担保合同》，证明原、被告之间存在借贷关系的事实并双方对各自的权利义务进行了约定，且约定被告以其购买房屋抵押为主债务担保；3.个人借款凭证，证明原告依约向被告发放了贷款；4.不动产登记证明，证明就抵押房产原告办理了抵押登记，原告系抵押权人；5.自营历史明细列表、欠息证明，证明被告的欠款和还款情况。被告魏伯然未作质证。经审查，原告提交的上述证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。本院经审理认定事实如下：2018年8月3日，被告向原告提出申请购房贷款的申请。2018年9月3日，原告（贷款人／抵押权人）与被告魏伯然（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款／抵押担保合同》，合同约定：被告向原告借款653000元，贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。用途为被告购买坐落于天津市东丽区××的房屋。本笔贷款的利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%，执行利率为5.635%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法。合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。合同约定，发生借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形的，构成借款人违约，贷款人有权采取措施，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定为确保原告与被告签订的前述借款合同的履行，被告自愿以其购买的位于天津市东丽区××的房产向原告提供抵押担保。抵押担保的范围包括：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同约定，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形的，贷款人依法可以处分抵押物。处分抵押的所得在偿还抵押担保范围内借款人的全部债务后剩余的，贷款人应将剩余部分及时退还抵押人。2018年9月11日，被告将坐落于天津市东丽区××房屋抵押给原告，并依法在房管局办理了抵押登记手续，权利人为中国工商银行股份有限公司天津新华支行。2018年11月1日，原告依约履行了其合同约定的贷款发放义务，按时向被告指定账户发放了全额贷款。借款凭证显示发放日为2018年11月1日，到期日为2043年11月1日，执行利率为5.635%。现被告未能按约定足额偿还贷款，被告的行为已经构成违约。另因被告在合同期内未依约归还本息，经原告多次催要未果，庭审中原告表示借款人出现不能按期还款的情形，原告有权宣布贷款提前到期，原告主张的该笔贷款到期日为起诉状送达被告之日。贷款提前到期后，原告对被告应支付的本息的具体金额，原告仍按诉请金额和日期请求法院判决。截至2020年11月21日，被告尚欠原告贷款本金633187.54元，利息14816.69元、罚息80.14元、复利219.65未能偿还。另查明，原告为实现债权与委托诉讼代理人签订了风险代理协议，律师费未实际发生。本院认为，原告与被告魏伯然签订的《个人购房借款/抵押担保合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应全面履行自己的义务。原告依约向被告指定账户发放了贷款653000元，故被告魏伯然应承担偿还原告全部贷款本息的民事责任，现被告未能依约按时偿还原告贷款本息，已构成违约。被告已连续多期未按合同约定履行偿还本息义务，原告依约定宣布本合同项下的贷款提前到期，要求被告提前清偿未还款项，提前到期日应为起诉状送达被告之日，本院照准。2021年3月10日本院按照约定的送达地址和其他地址向被告邮寄送达，后于2021年3月11日送达成功，故起诉状送达被告之日为2021年3月11日，本院依法确认该笔贷款因为被告违约已于2021年3月11日提前到期。按照合同约定，原告要求被告清偿截至2020年11月21日的贷款本金、利息、罚息及复利及自2020年11月22日至实际还清贷款之日的利息、罚息、复利的诉请，本院予以支持。被告魏伯然自愿以其坐落于天津市东丽区××的房产，向原告提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故双方当事人之间的抵押法律关系成立并生效，在被告未能付清贷款本息的情况下，原告有权就该抵押物要求实现抵押权并优先受偿，原告的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。原告为实现债权与委托诉讼代理人签订了风险代理协议，但律师费未实际发生，故原告请求被告支付律师费的诉请，本院不予支持。原告在诉讼中发生了保全费用3762元，属于原告为实现本合同项下债权及担保权利发生的费用，故本院对原告请求由被告支付保全费的诉请，予以支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址，以法院专递方式向被告邮寄送达了应诉手续及开庭传票，被告已实际接收。被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，缺席判决如下：一、被告魏伯然于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行借款本金633187.54元，截至2020年11月21日的利息14816.69元、罚息80.14元、复利219.65元及自2020年11月22日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照中国人民银行有关规定及双方签订的合同的标准计算）；二、如被告魏伯然不能清偿上述款项，原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行可对被告魏伯然其名下抵押物天津市东丽区××的房产协议折价，或者申请以拍卖或变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告魏伯然所有，不足部分由被告魏伯然继续清偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10283元，减半收取5141.50元，保全费3762元，由被告魏伯然承担（于本判决生效后十日内直接给付原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇二一年五月十七日书记员 周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，由责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。