沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0103民初10042号原告：平安银行股份有限公司上海延东支行，住所地上海市虹口区吴淞路130号一层商务中心、七层701、702单元。负责人：郑青，该银行行长。委托代理人：高原，辽宁瀛沈律师事务所律师。被告：王金海，男，1965年2月18日出生，汉族，住址辽宁省营口市鲅鱼圈区芦屯镇官屯村****号。委托代理人：徐爽，辽宁睿川律师事务所律师。被告：营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校，住所地鲅鱼圈区芦屯镇官屯村东外环以西。投资人：周洪英，该学校校长。委托代理人：徐爽，辽宁睿川律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司上海延东支行与被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院审判员张育红担任审判长，与审判员仲芳雪（主审）、人民陪审员张玉华组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海延东支行委托代理人高原，被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校委托代理人徐爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海延东支行诉称，原告与被告王金海于2014年11月28日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币4.95万元；贷款期限为24个月，自2014年11月29日起至2016年11月29日止；现贷款年利率为7.125%，并按年浮动；贷款用于支付购买大众牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等本还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校同意将其所有的牌号为辽H×××××学,发动机号为G82165的大众牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。另被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校同意对被告王金海的该笔贷款提供保证担保，承担连带偿还责任，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2015年6月29日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。诉讼请求：1、判令被告王金海归还原告贷款本金人民币37495.62元；2、判令被告王金海支付利息人民币0元、逾期利息人民币912.72元（截至2016年3月10日止），并支付自2016年3月11日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币37495.62元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，总计诉讼标的为人民币38408.34元（截至2016年3月10日止）；3、判令被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校对上述债务承担连带偿还责任；4、判令如被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校所有的牌号为辽H×××××学,发动机号为G82165的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校继续清偿；5、本案的诉讼费由被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校共同承担。被告王金海辩称，对借款事实及本金数额没有异议，原告所要求的罚息利率过高，原告与被告签订合同时约定是无息贷款，但现在原告要求被告给付中国人民银行同期贷款利率上浮50%与原告签订合同时预期相差甚远，请法院予以调整，另外原告诉讼请求中的利息和包括了罚息与复利，被告对原告复利的计算方式存在疑虑，请求原告予以说明，如果将罚息部分也作为复利的计算基数请法院对此部分予以排除不予支持，被告是由于当前政府的政策及经济形势产生的逾期还款，请法院在判决时予以考虑。被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校辩称，对借款事实及本金数额没有异议，原告所要求的罚息利率过高，原告与被告签订合同时约定是无息贷款，但现在原告要求被告给付中国人民银行同期贷款利率上浮50%与原告签订合同时预期相差甚远，请法院予以调整，另外原告诉讼请求中的利息和包括了罚息与复利，被告对原告复利的计算方式存在疑虑，请求原告予以说明，如果将罚息部分也作为复利的计算基数请法院对此部分予以排除不予支持，被告是由于当前政府的政策及经济形势产生的逾期还款，请法院在判决时予以考虑。抵押物已经抵押给原告了，营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校同意承担连带责任。经审理查明：原告平安银行股份有限公司上海延东支行作为贷款人，被告王金海作为借款人，被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校作为保证人和抵押人共同签订《个人担保贷款合同》一份，合同约定：被告王金海向原告申请贷款，借款金额为人民币49500元，借款用途为购买汽车，借款期限为24个月，还款方式为按月等本还款法。同时约定，借款人应按照合同约定按时足额偿还贷款本息，未按合同约定履行还款义务的，属于违约，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，并有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收百分之五十的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。合同亦约定，被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校作为抵押人，将其所有的捷达-1.4-MT时尚型（国IV）汽车抵押给原告，并办理抵押登记，担保范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同约定计算。被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校作为保证人，保证担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，利息及罚息按合同约定计算，保证期间自主合同生效之日起至本合同项下的债务履行期限届满之日后两年。2014年11月29日，原告向被告王金海发放贷款人民币50000元，截至2016年3月10日，被告王金海共拖欠贷款本金人民币37495.62元，逾期利息人民币864.7元，复利48.02元，原告催要未果，起诉至法院。上述事实，有当事人陈述、《个人担保贷款合同》、欠息证明、借款凭证、机动车登记证书、贷款申请表等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，原告平安银行股份有限公司上海延东支行与被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校签订的《个人担保贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自义务。合同签订后，原告已按合同约定履行了向被告王金海发放贷款的义务，但被告王金海未依照合同约定还款，其行为已构成违约，故原告要求被告偿还欠款本金及罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校在合同上加盖公章，表明其同意作为保证人为被告王金海的上述债务提供担保，贷款合同中虽未约定保证方式，但根据法律规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，故原告要求被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校将其所有的车辆抵押给原告，并办理抵押登记，故原告主张对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的复利问题。《个人担保贷款合同》第四十六条明确约定，借款人应对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，表明复利的计算基础应为利息即正常利息，而非罚息，故原告主张复利的计算方法缺乏法律和合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下：一、被告王金海于本判决生效之日起十日内给付原告平安银行股份有限公司上海延东支行贷款本金人民币37495.62元；二、被告王金海于本判决生效之日起十日内给付原告平安银行股份有限公司上海延东支行贷款罚息人民币864.7元（罚息截至2016年3月10日，自2016年3月11日起至被告实际清偿之日止的罚息按合同约定计算）；三、被告营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校对本判决书第一项、第二项承担连带保证责任；四、如被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校逾期履行本判决第一项、第二项，则原告平安银行股份有限公司上海延东支行对抵押财产（捷达-1.4-MT时尚型（国IV）登记编号辽H×××××学）享有优先受偿权；五、驳回原告平安银行股份有限公司上海延东支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行偿还义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币760元，公告费人民币400元，由被告王金海、营口经济技术开发区金成驾驶员培训学校负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  张育红审 判 员  仲芳雪人民陪审员  张玉华二〇一六年十一月十七日书 记 员  李卓月本案判决依据的相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。