北京互联网法院民 事 判 决 书(2020)京0491民初16369号原告：中国农业银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区兴丰南大街**。负责人：辛涛，行长。委托诉讼代理人：张瀚林，北京直方律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭逵，北京直方律师事务所律师。被告：白宏伟，女，1982年11月22日出生，汉族，住北京市大兴区。原告中国农业银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称农行大兴支行）与被告白宏伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序由审判员独任公开开庭进行了审理。原告农行大兴支行的委托诉讼代理人张瀚林、被告白宏伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大兴支行向本院提出诉讼请求：判令白宏伟偿还原告借款本金272881.35元及利息、罚息、复利（截至2021年2月2日的利息7696.93元、罚息21028.59元、复利1216.52，自2021年2月3日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）。事实与理由：2016年6月27日，北京辉歌餐饮有限公司（以下简称辉歌公司）在原告下属天富路支行（以下简称天富路支行）申请开立基本存款账户。2016年6月30日，辉歌公司获得开立基本存款账户许可，开户银行为天富路支行，账号为×××。申请开户时，天富路支行为辉歌公司出示的《单位银行结算账户开户及开通产品综合服务申请表》载明：名称北京辉歌餐饮有限公司；客户申请开通“企业网银”，主操作员及使用者姓名白宏伟。《申请表》还载明：1.农业银行经办机构根据贵单位陈述，已将本次办理的业务类型和相关要素打印在本申请表中，贵单位对所陈述信息的真实性、合法性、完整性承担责任，请认真核对申请表中的信息。一经贵单位签字确认，本申请表中的内容均视为贵单位真实、完整、合法的意思表示。2.为简化业务办理手续，本申请表列明了客户本次办理业务适用的协议（含服务规范）或章程，并包含了该协议或章程需要填写的要素，客户不需要另行填写和签订协议或章程（但应加盖骑缝章）。一经客户在申请表上签字确认，即视为客户同意采用本签约模式，知悉并愿意接受所附协议或章程条款的约束，对申请表内容的准确性、完整性、有效性无异议。辉歌公司在申请表“客户单位”处加盖公章，白宏伟在申请表“法定代表人/负责人（或授权代理人）”处签字。根据《申请表》确立的签约模式，辉歌公司于申请开户当日在天富路支行提供的《电子银行企业客户服务协议》上加盖骑缝章。《电子银行企业客户服务协议》约定：甲方（指辉歌公司）有权向账户开户行申请注册电子银行业务，经乙方（指天富路支行）同意后，可根据申请版本或功能的不同享受相应的服务。电子银行判别客户身份真实性和交易有效性的依据是相应身份认证要素，甲方必须指定专人妥善保管和使用，不得提供给未指定的其他人；凡通过相应身份要素实现的交易，均视为甲方所为。2018年11月20日，通过网银操作以及白宏伟进行个人农行掌上银行端操作的业务办理模式，辉歌公司、白宏伟作为共同借款人，与原告签订了编号为11010320180000627的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》（《借款合同》）。合同约定：借款人（企业）辉歌公司与借款人（个人）白宏伟为共同借款人。借款人（企业）授权借款人（个人）代表其通过贷款人自助电子渠道发起借款申请、签订合同、贷款支用、贷款偿还和贷款结清等操作。借款额度为342000元，借款额度有效期为2018年11月20日至2019年11月19日，实际借款期限和具体起止日期以及实际借款金额以贷款人另行向借款人出具的电子借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款用于借款人（企业）生产经营。借款执行固定利率，按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加4bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内，该利率保持不变。借款按日计息，利随本清。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。借款人可以在借款额度内通过贷款人提供的自助电子渠道逐笔提取借款，借款期限不超过一年且期限届满日不超过借款额度有效期届满日。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任；若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。发生争议的，由双方协商解决；协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼解决。2018年11月21日，辉歌公司、白宏伟向原告借款85000元。截至2021年2月2日，尚欠原告本金48887.51元、利息3696.37元、罚息4938.34元、复利440.5元。2019年1月18日，辉歌公司、白宏伟向原告借款103100元。截至2021年2月2日，尚欠原告本金103100元、利息3812.12元、罚息7524.36元、复利513.25元。2019年10月31日，辉歌公司、白宏伟向原告借款80000元。截至2021年2月2日，尚欠原告本金80000元、利息188.44元、罚息5838.5元、复利190.04元。2019年11月9日，辉歌公司、白宏伟向原告借款50000元。截止2021年2月2日，尚欠原告本金40893.84元、罚息2727.39元、复利72.73元。经查询国家企业信用信息公示系统，辉歌公司登记状态显示为“注销”，核准日期为2020年1月14日。辉歌公司在注销时成立了以白宏伟和张盼为成员的清算组，但在注销过程中，白宏伟和张盼从始至终未通知原告申报债权。根据法律规定，因辉歌公司清算组在清算过程中从未向原告进行通知，导致原告未能及时申报债权而获清偿，清算组成员白宏伟和张盼应对原告遭受的损失承担赔偿责任。根据《借款合同》的约定，辉歌公司、白宏伟对《借款合同》项下的债务承担连带清偿责任。现白宏伟未依约向原告支付借款本金、利息、罚息和复利，且白宏伟和张盼因未依法履行清算职责而给原告造成经济损失，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告白宏伟答辩称，认可作为共同借款人借款，但因客观情况暂无法归还借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证，本院经审理认定事实如下：原告农行大兴支行作为贷款人与共同借款人北京辉歌餐饮有限公司、白宏伟在线订立《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，约定：借款额度为342000元，借款额度有效期为2018年11月20日至2019年11月19日，实际借款期限和具体起止日期以及实际借款金额以贷款人另行向借款人出具的电子借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款执行固定利率，按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加4bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内，该利率保持不变。借款按日计息，利随本清。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。借款人可以在借款额度内通过贷款人提供的自助电子渠道逐笔提取借款，借款期限不超过一年且期限届满日不超过借款额度有效期届满日。合同还约定，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。后贷款人在额度期内按照约定发放了7笔贷款，其中3笔已还清本息，剩下4笔未还清本息，分别为：2018年11月21日，放款85000元；2019年1月18日，放款103100元；2019年10月31日放款80000元；2019年11月9日放款50000元。上述4笔贷款借款人履行部分合同义务后出现违约，截至2021年2月2日，4笔贷款欠款情况为：本金272881.35元、利息7696.93元、罚息21028.59元、复利1216.52元。另查，北京辉歌餐饮有限公司已于2020年1月14日注销，注销前，白宏伟为该公司法定代表人、股东。上述事实，有当事人提交的开业通知、开户申请、开立单位银行结算账户申请书、开户许可证、单位银行结算账户开户及开通产品综合服务申请表、电子银行企业客户服务协议、中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同、北京辉歌餐饮有限公司企业信用信息公示报告、微捷贷业务授权书、借款凭证、中国农业银行“微捷贷”客户操作手册及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，本案系民法典施行前的订立合同并发生争议的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定，原、被告在线签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》系当事人的真实意思表示，对借款事项及违约责任进行了约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，该合同合法、有效，对当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。原告已按照约定履行了发放贷款的义务，借款人未按照合同约定偿还贷款本息，构成违约。现原告依据合同约定要求借款人之一白宏伟偿还拖欠的贷款本金、利息、复利、逾期利息于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条规定，判决如下：被告白宏伟于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北京大兴支行贷款本金272881.35元及利息、罚息、复利（截至2021年2月2日的利息7696.93元、罚息21028.59元、复利1216.52元，自2021年2月3日起至实际清偿之日止按《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6012元，由被告白宏伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于北京市第四中级人民法院。审 判 员 肖伟二〇二一年二月二十六日法官助理 桂洋书 记 员 孔尧