广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初4135号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××383。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：彭利，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：李辉昱，广东金纳律师事务所实习律师。被告：李花，女，1979年6月19日出生，朝鲜族，住吉林省珲春市××××××××，公民身份号码222×××××××********。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月16日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人彭利、李辉昱到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金212173.64元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利（利息按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮15%，即2016年9月1日至2020年12月31日按照年利率4.165%计收，2021年1月1日起按照4.015%计收，借款限期内遇利率调整的，从调整次年首日起调整；罚息在借款利率的基础上上浮50%计收，未按期支付的利息在借款到期之日前按借款利率计收复利，借款到期后按罚息利率计收复利；暂计至2021年1月22日的利息为6143.18元，罚息为86.87元，复利81.44元，本息合计218485.13元）；2.判令原告对被告名下位于佛山市三水区××××××××××御江南国际社区二十区7座904的房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：一、《购房借款及担保合同》2016年8月30日，原告与两被告签订《购房借款及担保合同》，合同编号为南农商个房借字[2016]第100260号，约定：原告向被告贷款23万元，借款用途为购买房产，借款期限为324个月，即从2016年8月30日起至2043年8月30日止；借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和合同约定的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础，下浮15%作为第一期借款利率，借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率；还款方式为等额本息还款法；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，未按期支付的利息在借款到期之日前按借款利率计收复利，借款到期后按罚息利率计收复利，并有权要求被告以所涉及的借款本金为基数，按每日万分之五的标准向原告支付违约金；被告以其购买的位于佛山市三水区××××××××××御江南国际社区二十区七座904的房产为本合同项下的债务提供抵押担保，双方依法办理抵押登记手续，原告取得《不动产登记证明》【粤（2017）佛三不动产证明第0××2号】；本合同项下的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、财产保全、公证等费用，以及因被告原因导致原告以任何方式追索本合同项下债权所引起的诉讼费、仲裁费、律师服务费等一切费用由被告承担。二、放款情况2016年9月1日，原告向被告发放贷款23万元整，2016年9月1日至2020年12月31日借款利率为4.165%，计算方式为4.9%×（1-15%）。2020年7月10日原告发出公告，7月26日起原告将按监管部门的文件精神及同业的通用做法对相关存量按揭进行转换，利率按浮动利率的方式进行LPR转换，加点数为原合同最近的执行利率-2019年12月发布的相应期限LPR，转换后的执行利率为全国银行间拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减去63.5个基点（合同约定利率4.165%-2019年12月发布的五年期以上LPR4.8%=-63.5个基点）。利率调整日为调整次年首日。2021年1月1日起，借款利率为4.015%，计算方式为4.65%-63.5个基点，到期日为2043年9月1日。三、被告违约自2020年5月1日开始，被告未依约偿还借款本息，构成严重违约。暂计至2021年1月1日被告尚拖欠借款本金212173.64元，利息6143.18元，罚息为86.87元，复利为81.44元。原告多次催讨未果。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请法院判如所请。庭审中，原告补充陈述：截止至2021年3月1日，被告尚欠借款本金212173.64元、利息7533.99元、罚息129.52元、复利124.03元。被告没有答辩亦没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院向被告提供给原告的送达地址邮寄送达本案起诉状副本，邮件于2021年2月26日退回本院，依约定视为送达。本院认为，本案《购房借款及担保合同》、借款借据系原、被告的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告发放借款，被告没有按照合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向被告送达起诉状副本之日即2021年2月26日提前到期。原告要求被告提前归还全部借款本金，并依约计收利息、罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告在本案中主张的计至2021年3月1日的贷款本息金额，被告并未到庭提出异议，本院予以确认。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款利率标准转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。除单方发布关于存量按揭及消费贷款业务到期未进行LPR利率定价转换处理方案的公告以外，原告未能举证证实其与被告另就贷款基准利率与贷款市场报价利率或固定利率进行了合意转换，故原告主张的罚息利率没有依据，本院不予支持。自2021年3月2日起，应分别以所欠本金、利息为基数，按全国银行间同业拆借中心于2020年12月21日公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止。同时，约定的抵押房产已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李花应于本判决发生法律效力之日起十日内归还南农商个房借字[2016]第100260号《购房借款及担保合同》项下暂计至2021年3月1日的借款本金212173.64元、利息7533.99元、罚息129.52元、复利124.03元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2021年3月2日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心于2020年12月21日公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）下浮15%再上浮50%计付罚息、复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对被告李花名下坐落于佛山市三水区××××××××××御江南国际社区二十区七座904【证号：粤（2017）佛三不动产证明第001××号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权及相应费用范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计2288.64元、财产保全费1612.43元，合共3901.07元（原告已预交），由被告负担。被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期交纳，本院依法强制执行。原告已预交的3901.07元，在本判决发生法律效力后，经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林熙宇二〇二一年三月十九日法官助理 张鹏伟书 记 员 陈艾玲