广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初39746号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地广东省汕头市濠江区府前路南天大酒店首层103房(海湾新区000262号)，统一社会信用代码91440500MA4WW51756。法定代表人：金政军，该公司总经理。委托诉讼代理人：籍雪薇，女，满族，1991年10月5日出生，身份证住址河北省承德市围场满族蒙古族自治县，该公司员工。被告：谢春梅，女，汉族，1984年12月24日出生，身份证住址四川省内江市市中区。上列原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司诉被告谢春梅借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人籍雪薇到庭参加了诉讼，被告谢春梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、2019年3月21日，原、被告订立了《个人信用贷款合同》（编号为ＲＺＤＤ201903211500000000455）（以下简称“贷款合同”）。《贷款合同》特别约定条款第1.1款约定“贷款金额24万元整”，第1.3款约定“贷款期限：36月（期），自贷款发放之日2019年3月21日至2022年3月19日止”，第1.4款约定“1.4.1本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%。月利率金额为贷款金额×1.1%,首月利息金额以实际使用天数为基数计算。”第2.2款约定“贷款发放：被告授权原告将被告在本合同下的借款，于本合同签订后3个工作日内转账至如下结算账户中，账户信息如下:姓名：谢春梅；账号：62×××61；开户银行：工商银行深圳分行。”第3.1款约定“本合同项下贷款采取普通性条款第三条第一款中第（1）项约定的方式还款”。第3.2款约定“被告同意绑定多个还款账户，且被告不可撤销的同意并授权原告及第三方支付机构按期从一个或多个还款账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止。因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由被告承担。且还款账户1同2.2条款贷款发放账户一致；还款账户2：姓名：谢春梅，账号62×××71，开户银行：建设银行深圳分行；还款账户3：姓名：谢春梅，账号：62×××73，开户银行：光大银行深圳分行”。《贷款合同》普遍性条款第3.1款约定“被告按本条款第（1）项约定的方式还款：（1）按月等本等息计息法，每期还本付息金额以原告向被告出具的还款计划表为准。第一次还款：第一期还款金额＝贷款本金／贷款期数＋贷款本金×贷款月利率÷放款当月自然天数×当期实际天数；非第一次还款：每期还款金额＝贷款本金／贷款期数＋贷款本金×贷款月利率。”第3.2款约定“被告应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。被告应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入被告还款账户内，因未足额存入资金致使原告无法按时扣收应还款项的，后果由被告承担。”第3.3款第（6）项约定“还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行。”第4.2款第（4）项约定“被告应当按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息。”第5.1款第（4）项约定“被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款或停止支付被告尚未使用的贷款。”第6.1款约定“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（1）被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，包括但不限于被告未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项；（5）被告违反与原告或其他第三人签订的其他类似合同（包括但不限于授信合同、贷款合同、担保合同）或者因该等合同产生的争议而进行诉讼或仲裁。”第6.2款约定“发生本条第6.1款所述违约事件时，原告有权采取下列任一种或同时采取多种措施：（4）主张贷款提前到期，提前收回部分或全部己发放贷款本息；（5）要求被告赔偿因其违约行为而给原告造成的一切损失并承担原告为实现其债权而产生的一切费用包括但不限于原告为实现其债权而支付的诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等；（7）被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.2%计收罚息。原告主张贷款提前到期的，被告未按时归还，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。（8）原告依法及依约有权主张的其他救济措施（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨……），原告及其他服务方（如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担”。二、《个人信用贷款合同》签订后，原告于2019年3月21日向被告指定账户发放了贷款24万元整。原告确认，贷款发放当日扣收4800元的手续费。三、原告在本案诉讼中申请财产保全，委托阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司提供保单保函作为担保，并为此支出保险费700元。四、被告自2020年4月20日起未按约定清偿贷款本息。原告主张被告的还款情况为：2019年4月19日还款10332.27元，2019年5月20日还款10458.67元，2019年6月20日还款10458.67元，2019年7月19日还款10458.67元，2019年8月19日还款10458.67元，2019年9月19日还款10458.67元，2019年10月19日还款10458.67元，2019年11月19日还款10458.67元，2019年12月19日还款10458.67元，2020年1月19日还款10458.67元，2020年2月21日还款10458.67元，2020年3月19日还款9306.67元，2020年4月23日还款100元，并提交还款情况表及扣款流水明细为证。原告主张被告剩余未还贷款本金159999.96元。五、原告的诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还剩余贷款本金159999.96元；2.判令被告立即向原告支付期内利息（自2020年3月20日至2020年4月19日按月利率1.1%计算利息为2593.33元）；3.判令被告向原告支付逾期违约金(以逾期全部剩余本金159999.96元为基数，自2020年4月20日起按年利率24%的标准向原告支付逾期违约金，至全部剩余本金实际清偿之日止，暂计至2020年8月21日，逾期违约金为13045.48元)；4.判令被告承担本案诉讼保全保函担保费700元；,5.判令被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于诉讼费用、保全费用、公告费用、执行费等)。判决结果及理由本院认为，本案系借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人信用贷款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告确认其于贷款发放当天扣收手续费4800元，且扣收该项费用没有合同依据，其实质是在本金中预先扣除利息，导致实际贷款利率高于约定利率，但该实际利率尚未超过月利率3%，故本院对原告已经收取的利息不作调整，但原告扣收的4800元手续费应从剩余贷款本金中予以扣除，故被告应还的剩余贷款本金为155199.96元（159999.96元-4800元）。原告已依约向被告提供约定的借款，被告未按照合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告主张自2020年3月20日至2020年4月19日按月利率1.1%计收利息，该项利息标准符合法律规定，经核算，该期间的借款利息为1707.20元（155199.96元×1.1%），原告主张过高部分，本院不予支持。关于逾期违约金，原告主张按照年利率24%的标准自2020年4月20日起计算逾期违约金，故本院酌情将逾期违约金的计收标准调整为按年利率24%的标准自2020年4月20日起计算至2020年8月19日，并按年利率15.4%的标准自2020年8月20日计算至款项清偿之日止，对逾期违约金主张过高部分，本院不予支持。此外，原告因在本案中申请财产保全支出保险费700元，系为实现债权支出的合理费用，且符合合同约定，本院对原告要求被告赔付相关费用的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢春梅应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还借款本金155199.96元；二、被告谢春梅应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付2020年3月20日至2020年4月19日期间的利息1707.20元；三、被告谢春梅应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付逾期违约金（该违约金以本金155199.96元为基数，按照年利率24%的标准自2020年4月20日起计算至2020年8月19日，之后按年利率15.4%的标准自2020年8月20日计算至款项清偿之日止）；四、被告谢春梅应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付担保费700元；五、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3826元、保全费1402元，由被告谢春梅负担,原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已预交的5228元，由本院予以退回。被告谢春梅应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费5228元,拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  陈婉丹二〇二一年二月二十六日书记员  叶 雄