江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初7699号原告：陕西省国际信托股份有限公司,住所地陕西省西安市高新区科技路50号金桥国际广场C座。法定代表人：薛季民,董事长。委托诉讼代理人：黄思潮，江苏友联律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴徐甜，江苏友联律师事务所律师。被告：谢晓兵，男，汉族，1971年8月26日生，住江苏省南通市通州区。被告：张煜萍，女，汉族，1969年10月14日生，住江苏省南通市通州区。原告陕西省国际信托股份有限公司（以下简称陕西国际信托公司）与被告谢晓兵、张煜萍金融借款合同纠纷一案,本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月12日公开开庭进行了审理。原告陕西国际信托公司委托诉讼代理人吴徐甜到庭参加诉讼。被告谢晓兵、张煜萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告陕西国际信托公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢晓兵、张煜萍归还原告贷款本金948000元、利息15168元；2.判令被告谢晓兵、张煜萍支付自2020年6月19日起至实际清偿之日止产生的逾期违约金（以948000元为基数，按月利率2%计算，暂算至2020年7月27日的违约金为23687元）；3.判令原告就被告提供抵押的位于南通市通州区的房产折价、拍卖及变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2019年12月16日，原告与两被告签订《贷款合同》，约定两被告向原告贷款200万元，贷款期限自2019年12月16日至2020年12月16日，贷款年利率为19.2%，合同另约定，若被告不按期清偿贷款本息，原告可宣布贷款全部到期，要求被告一次性清偿所有应付款项，并从逾期之日起按日0.2%的标准向原告支付逾期违约金。原、被告另签订《抵押合同》一份，约定以被告名下的位于南通市通州区的房产为前述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。2019年12月17日，原告与两被告签订贷款合同补充合同，约定贷款本金数额变更为100万元。同日，原告按约发放贷款100万元，但被告未能按约足额还款。原告向本院提起诉讼，请求判如所请。被告谢晓兵、张煜萍未应诉答辩。因被告谢晓兵、张煜萍未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告陕西国际信托公司提供的贷款合同、贷款合同补充合同、电子回单、借款借据、还款计划表、抵押合同、不动产登记证明的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月16日，原告陕西国际信托公司与被告谢晓兵、张煜萍签订《贷款合同》，约定原告陕西国际信托公司向被告谢晓兵、张煜萍提供贷款200万元，贷款用途为生产经营，贷款期限自2019年12月16日起至2020年12月16日止。贷款执行年利率19.2%，具体以《还款计划表》为准。还款方式为按月结息，到期一次还本。被告未能按期、足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还贷款本息以及有关费用。自违约行为发生之日，被告须按日向原告支付违约金，违约金的计算方式为贷款金额*0.2%/日。因被告违约，原告采取维权措施所产生的费用包括但不限于诉讼费等由被告承担，合同另对相关合同及法律文书的送达地址进行了约定。同日，双方在《还款计划表》确认：贷款利息从合同项下贷款实际发放之日起，按贷款金额和期限计算，计至贷款到期日止。被告承诺按照还款计划按期足额偿还，每期还款日为实际放款日后每月的同一天，最后一期在贷款到期日。实际放款日与还款计划表不一致的，以实际放款日为准，还款日相应顺延。每期偿还利息16000元，最后一期偿还利息16000元的时候一并偿还本金100万元。同日，原告与两被告签订《抵押合同》，约定两被告以其名下的位于南通市通州区车库的不动产为前述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、送达费、手续费等原告实现债权的费用。后双方在南通市自然资源和规划局办理了抵押登记手续。2019年12月17日，原告与两被告签订《贷款合同补充合同》，约定将签署《贷款合同》中的贷款本金数额变更为100万元。次日，原告向被告谢晓兵兴业银行账户内发放贷款100万元。2020年8月6日，被告谢晓兵、张煜萍向原告出具情况说明一份，载明其于2020年3月17日向原告一次性支付10万元，用于偿还《还款计划表》中3、4、5期(还款日分别为3月18日、4月18日、5月18日)利息共计48000元，余款52000元用于归还款贷款本金后剩余本金为948000元。2020年5月18日起按照剩余本金948000元为基数，按照年利率19.2%标准偿还剩余7期贷款利息，每月利息为15168元。原告确认上述还款方式以及上述利息计算方式及利息金额代替原《贷款合同》、《还款计划表》中两被告的应还利息。诉讼过程中，原告表示两被告自2020年6月18日起未再按约履行还款义务，要求两被告自2020年6月19日起向原告支付违约金。本院认为，原、被告签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，双方之间所形成的借贷关系合法有效。原告按照约定发放贷款后，被告未能按期足额归还借款利息，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告归还相应本息并承担违约责任，但其要求被告支付的利息、违约金等总计不得超过我国法律规定的民间借贷利率的上线，对超过的部分应予以调整，其理由如下：第一，虽然中国人民银行已经全面放开金融机构贷款利率管制，不再规定金融机构贷款利率的上下限，此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，其目的绝非放任金融机构牟取高利。法律之所以介入到民事主体之间的合同约定，限制民间借贷的利率，一方面是出于资金优化配置的考量，防止资金脱离实体经济，另一方面则是为了限制高利行为，防范社会危机。金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则，不得损害社会公共利益。金融机构通过事前严格审查借款人资质，要求提供担保等措施提高风险管控，其贷款的风险低于民间借贷，基于贷款利率的定价与风险密切相关，故金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。第二，最高人民法院于2015年发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称民间借贷司法解释）规定了民间借贷利率上限，虽然也规定了金融借款不适用该司法解释，但最高人民法院于2017年8月发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，以严格依法规制高利贷为基本原则，以有效降低实体经济的融资成本为目的，确定金融贷款的利率上限为年利率24%，且未采用2015民间借贷司法解释规定的24%和36%两个上限标准，由此可见，法律对金融贷款利率的约束比民间借贷更为严格。金融借款纠纷不适用民间借贷司法解释，并不是表明法律放弃了对金融机构高利放贷的管理和约束，而是由于金融借款与民间借贷在合同形式、合同成立条件、履行方式等方面存在不一致的地方，从而规定金融借款纠纷不适用民间借贷司法解释。但是，无论是金融借款，还是民间借贷，法律严格规制高利贷的原则是一致的，衡量是否属于高利贷的标准也应当是一致的。因此，按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，金融借款的利率及复利、罚息、违约金和其他费用之和不应当高于民间借贷的利率上限。第三，最高人民法院于2020年就民间借贷司法解释进行了两次修正，均规定了民间借贷新的利率上限为一年期贷款市场报价利率四倍，超出的部分视为高利，不予保护。该两次修正的司法解释也如2015司法解释一样，虽然也规定金融借款不适用该司法解释，但基于限制高利贷的基本原则，衡量金融借款是否属于高利的标准并不随之发生变化，即仍应以不高于民间借贷利率上限为标准。现民间借贷利率上限进行的调整，则金融借款的利率上限也应随之进行调整。根据民间借贷司法解释修正二第31条及相关规定，2020年8月19日前的利率上限为年利率24%，2020年8月20日后的利率上限为一年期贷款市场报价利率四倍，此既是民间借贷应遵照的标准，也应当是金融借款参照的标准。本案中，原告于2019年12月18日向被告发放贷款，两被告应于之后12个月于每月同一日支付利息16000元。因2020年3月17日两被告支付原告10万元，用于归还截至2020年5月18日的3期利息以及52000元本金，故2020年6月18日，被告应以剩余本金948000元为基数向原告支付当期利息15168元，但被告未予支付构成违约，此后也未再支付，故应承担偿还本金及利息、支付违约金的违约责任。原告要求被告支付按照年利率19.2%计算的2020年6月18日应还利息15168元，符合双方合同约定，也未超过合同成立时相关法律规定的利率保护标准，本院予以支持。原告要求被告支付自2020年6月19日起至实际清偿之日止以本金948000元为基数，按照年利率24%计算的违约金，已超过相应标准，故调整为：2020年6月19日至2020年8月19日间的违约金以本金948000元为基数按照年利率24%标准基数，计算结果为39184元。自2020年8月20日起至清偿之日止的违约金以本金948000元为基数，按照一年期贷款市场报价利率四倍为标准进行计算，对超出的部分不予支持。原、被告就案涉贷款签订了抵押合同，所抵押的房产已办理了抵押登记手续，原告主张就抵押房产的变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。被告谢晓兵、张煜萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢晓兵、张煜萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告陕西省国际信托股份有限公司支付借款本金948000元、利息15168元、违约金39184元，及自2020年8月20日至还清之日止以本金948000元为基数按照一年期贷款市场报价利率的四倍为标准计算的违约金。二、原告陕西省国际信托股份有限公司有权就本判决确定的债权以被告谢晓兵、张煜萍名下位于南通市通州区车库的不动产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。三、驳回原告陕西省国际信托股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6834.50元（已减半收取），保全费5000元，共计11834.50元，由被告谢晓兵、张煜萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费13669元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 周勇强二〇二一年二月二十五日法官助理 冒亚晶书 记 员 徐 垚