辽宁省锦州市古塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0702民初872号 原告：锦州银行股份有限公司城内支行，住所地锦州市古塔区解放路二段83号，统一社会信用代码证号9121070016352280。 负责人：朱纪军，该行行长。 委托诉讼代理人：荣晨、韩炎博，该行职员。 被告：李蕊，女,1981年11月21日出生，汉族，锦州市凌河区。 被告：马经纬，男，1981年11月12日出生，汉族，住锦州市古塔区。 原告锦州银行股份有限公司城内支行诉被告李蕊、马经纬、金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦州银行股份有限公司城内支行委托诉讼代理人荣晨、韩炎博到庭参加诉讼，被告李蕊、马经纬经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦州银行股份有限公司城内支行向本院提出诉讼请求如下：1、请求宣布本合同项下本金立即到期，要求被告偿还贷款本金209210.63元及利息4341.41元，合计213552.04元（利息计算2021年5月10日，以后发生按合同约定实行分段计息，执行新的利率规定到实际清偿之日止）；2、请求对被告李蕊、马经纬抵押物具有优先受偿权；3、要求被告承担本案诉讼费用、保全费。事实及理由：被告李蕊、马经纬夫妻于2014年3月4日在我行申请购房消费贷款44万元，消费借款合同编号为：锦银（希望支）行（2014)年消借字第（054)号《消费借款合同》，货款期限为120个月，即：2014年3月4日至2024年2月29日，贷款本金44万元，年利率按合同约定9.825%，实行分段计息，借款用途：购买住房，还款方式：每月等额还款；还款来源：营业收入，签订了《消费借款抵押合同》，合同编号：锦银（希望支）行（2014)年消抵字第（054)号，抵押物：李蕊、马经纬贷款所购买的住宅，位于太和区凌川路22-25号，面积：119.84平方米，在房产部门办理了抵押登记。合同签订后，我行如约发放了贷款（实际发放贷款时间2014年3月5日)，履行了贷款义务，被告在取得贷款后，只按月等额还款六年时间，共计还款本金230789.37元，利息约20万元，于2020年6月20日开始拖欠贷款本息，经我行多次向被告催要至今未果，截至2021年5月10日，被告欠货款本金：209210.63元，利息：4341.41元，本息合计：213552.04元；被告贷款期限虽未到期，依据消费借款合同第六条提前还款之6.3项、之6.3.3项及消费抵押合同相关之规定，故诉至法院，请求法院依法宣布本合同项下本金立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有本金、利息及相关费用，并请求法院依法拍卖抵押物，拍卖价款由我行优先受偿。为了维护我行的合法权益不受侵害,故诉至贵院，依法实现原告诉讼请求。 被告李蕊、马经纬未做答辩。 原告为支持诉讼请求，向本院提交以下证据:消费借款合同、消费借款抵押合同及抵押物清单、借款凭证、借款人相关身份证明及信用报告、房屋所有权证、他项权证、贷款账号信息、还款明细、锦州银行发（2020）657号文件,上述证据已经本院本院审查，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：2014年3月4日，锦州银行股份有限公司希望支行作为贷款人与被告李蕊、马经纬作为借款人签订了锦银【希望】支行【2014】年消借字第【054】号《消费借款合同》，约定借款本金为人民币44万元整；借款用途为购买住宅房。借款期限为120个月，自2014年3月4日至2024年2月29日，实际放款日与到期日以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准，贷款利率9.825%，借款期限在一年以上的，实行分段计息，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。本合同项下借款，自实际发放之日起，按日计息，按月结息，结息日为每月20日，利息到期利随本清。本合同项下借款为担保借款。同日，原告锦州银行股份有限公司希望支行作为抵押权人与被告李蕊、马经纬签订锦银【希望】支行【2014】年消抵字第【054】号抵押合同，抵押人所担保的主债权为锦州银行股份有限公司希望支行依据上述借款合同而享有的对债务人的债权，被告马经纬、李蕊以其名下坐落于锦州市太和区凌川路22-25号房产作为抵押，抵押担保的范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、索赔费用和抵押权人实现抵押权的通知费用、催告费用和其他相关费用。锦州银行股份有限公司希望支行与二被告在锦州市房屋产权监理处办理了房屋抵押登记，锦州银行股份有限公司希望支行于2014年3月4日取得锦房他证01字第××号他项权利证明。上述合同签订后，于2014年3月5日原告按照合同约定以被告李蕊的名义将贷款440000元划至陈凤学的账户内。合同履行过程中，被告未按约偿还本息，截止2021年5月10日，尚欠本金209210.63元，利息4341.41元。 另查，锦州银行股份有限公司希望支行于2020年12月3日经锦州银行股份有限公司下发的锦州银行发（2020）657号文件由原一级支行降格为二级支行，隶属于锦州分行城内支行管理。原告因诉讼保全，支付保全费1620元。 本院认为：原告与被告签订的借款合同、抵押合同是双方当事人的真实意思表示，不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。原告已按约定发放了贷款，被告李蕊、马经纬作为借款人，应按借款合同的约定，及时偿还本息，现被告李蕊、马经纬未按约定还款付息，属违约行为，应承担违约责任，故原告要求与被告李蕊、马经纬解除合同，并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告李蕊、马经纬提供抵押的房屋已办理抵押登记，抵押权设立，原告作为抵押权人对抵押物享有优先受偿权。关于原告主张罚息一节，虽双方在消费借款合同中约定被告未按约定时间归还视为逾期，应按中国人民银行的相关规定计收罚息，但未明确计收罚息的标准。根据中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知规定，罚息利率在合同约定利率的基础上加收30%-50%。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十八条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。依据上述法律规定，原告应对该制定条款负责，应承担由于原告表述意思不清而导致的风险。故本案的罚息利率应按合同约定利率上浮30%计算为宜。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第四百一十条、第四百九十八条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除锦州银行股份有限公司希望支行与被告李蕊、马经纬于2014年3月4日签订的《消费借款合同》； 二、被告李蕊、马经纬于本判决生效后15日内偿还原告锦州银行股份有限公司城内支行借款本金209210.63元及利息（利息自2020年6月20日开始直至本息实际付清之日止，按照双方约定计算，罚息在利率基础上加收30%计算）； 三、被告李蕊、马经纬届时不履行上述付款义务，原告锦州银行股份有限公司城内支行有权以位于锦州市太和区凌川路22-25号（房屋所有权证号锦房权证01字第××号）与被告李蕊、马经纬协议折价，或者申请拍卖、变卖，所得价款原告锦州银行股份有限公司城内支行享有优先受偿权；折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李蕊、马经纬所有，不足部分由被告李蕊、马经纬清偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4503元，减半收取2252元，保全费1620元，由被告李蕊、马经纬负担。原告锦州银行股份有限公司城内支行对抵押物的优先受偿权中包括此费用。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。 审 判 员  赵 芳 二〇二一年七月十九日 法官助理  何 冰 书 记 员  张雯雯