文书内容广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初12639号原告：钟汝坚，男，1991年6月21日出生，汉族，住广州市花都区,委托诉讼代理人：何欣莹，广东国智律师事务所律师。被告：张文辉，男，1991年8月8日出生，汉族，住广州市花都区,委托诉讼代理人：姜晓华，广东裕信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冼晓艺，广东裕信律师事务所律师。原告钟汝坚诉被告张文辉民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员毕杰颖适用简易程序于2020年10月15日、2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告钟汝坚及其委托诉讼代理人何欣莹，被告张文辉的委托诉讼代理人姜晓华、冼晓艺到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告钟汝坚向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还借款共计560979元及支付利息（利息以560979元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自起诉之日计至付清之日）；2.本案受理费，财产保全费由被告承担。事实和理由：原被告为多年好友关系，被告于2017年8月开始，以生意周转为由，陆续向原告借款，原告将网贷平台筹集到的资金转借给被告使用。另外，原告还应被告要求，开通了数家银行的信用卡，并将信用卡悉数交给被告透支套现使用。被告承诺向原告全额偿还在网贷平台借款的相应本息，并承担原告信用卡透支借款所产生的全部成本，尽快清偿所借的透支原告信用卡所产生的欠款。起初被告尚能按月还本付息，其后开始拖欠，并继续要求原告出借更多的款项，称若原告不继续出借款项，无法周转，前期所借的款项及信用卡透支款更无法偿还。截止2020年7月，被告仍欠原告本金560979元未能清偿，原告多次催促，被告也多次作出还款承诺但均未能兑现。被告欠债不还、屡次推脱、出尔反尔的行为，毫无诚信，已严重损害了原告的合法权益，依法应承担违约责任。为维护原告的合法权益，故向法院起诉，请求法院判如所请。钟汝坚为证明其主张成立，向本院提交如下证据：证据组一：1.微信聊天记录截图；2.通话录音（光盘）；3.通话记录；4.网贷待还款及信用卡透支额度截图，以上证据共同证明被告因周转需要，向原告借款。原告将网贷平台筹集到的资金转借给被告使用。原告还应被告要求，开通了数家银行的信用卡，并将信用卡悉数交给被告透支套现使用。被告前期尚能如期偿还网贷和信用卡本息，其后开始拖欠，并且一直借口拖延还款。证据组二：5.微信、支付宝转账借支凭证截图。6.借款转账银行流水。以上证据证明被告自2017年开始持续多次向原告借款639580元的事实。证据组三：7.对账单，证明被告向原告的借支金额。该对账单原告已经通过微信发给被告进行对账，并告知被告需要还的款项。有我方提交的聊天记录及通话录音为证，被告明确表示对账单金额的认可。证据组四：8.转账凭证，证明被告于2018年7月13日和2018年7月16日通过微信转账分别支付给原告共计4万元的款项，是被告委托原告支付至林长义名下银行账号的款项，并非用于偿还涉案借款。证据组五：9.微信聊天截图（张文辉）；10.微信聊天截图（张文辉表哥），证据9-10证明被告多次要求原告通过信用卡套现、网贷等方式出借款项。原告开通套现给被告使用的信用卡，全交给被告表哥管理，被告起初按期向原告及被告表哥支付信用卡以卡养卡的费用，其后开始拖欠。原告透支名下信用卡套现给被告使用的总额已超过30.1万元。证据组六：11.原被告现场录音（2019年10月29日），证明被告多次提到欠原告名下信用卡透支款和网贷款，并提到被告开给原告使用的信用卡，每月的养卡成本要2700元，截至2019年10月29日，被告确认使用原告信用卡套现27万元并花光。而且原告开给被告使用的信用卡，均交给被告表哥帮忙每月养卡。被告每月支付给原告的款项中，有部分是被告透支原告信用卡的养卡款，不应计入还款范畴。证据组七：12.通话录音（2019年10月30日），证明被告确认因周转不来，让原告办点信用卡给被告使用。后被告无力偿还欠原告的信用卡和网贷债务，向原告承诺让被告父母协助偿还。13.通话录音（2020年4月12日），证明原被告再次协商被告所欠原告信用卡债务的偿还事宜。14.通话录音（2020年8月6日），原告向被告催收对账单项下欠款，被告借故推脱。15.通话录音（2020年8月27日）及16.通话录音（2020年8月28日），证据15-16证明原告告知被告，被告表哥突然拒绝帮原告养被告套现使用的信用卡，让被告想解决方案。证据组八：17.2020年1月9日、2020年2月10日原、被告微信聊天记录中对账单图片原图，证明2020年1月10日被告转给原告的9570元中，其中3000元是被告使用原告信用卡的手续费；2020年2月11日被告转给原告9450元中，其中3000元是被告使用原告信用卡的手续费。上述6000元不是还款。另2020年3月25日的3000元也不是还款，是刷卡成本。证据组九：18.原告出借给被告使用的信用卡透支情况最新截图，证明原告名下的信用卡，基本是全额透支状态。19.被告表哥出具的原告名下信用卡透支情况统计表，证明被告使用原告信用卡，透支提现了304500元。被告张文辉辩称：我方不同意原告的诉讼请求，原告起诉状所述的事实是错误的，主张的借款本金数额错误。原告所主张的借款本金为560979元，根据原告提供的对账单中显示，原告已代被告垫资还款部分为131327.62元，被告仍需继续偿还部分为429652元。其中还款的原因有养卡费用、吃饭借支、网贷、信用卡。原告主张与事实不符合。一、根据原告本人提供的证据资料显示，原告的网贷、信用卡欠款共323617.41元。上述记录是原告自己本人与信用卡银行、网贷公司自行产生的借贷记录，与被告无关。而原告所主张的养卡费用、吃饭借支这些更没有事实和法律的依据，故原告诉求被告偿还这部分的本金、利息的主张，应当予以驳回。二、根据原告本人提供的证据资料显示，原告实际上有转账明细的转款记录一共是639580元。其中微信、支付宝转账记录统计如下：            序号              时间              金额      （单位元）              序号              时间              金额      （单位元）              序号              时间              金额      （单位元）                  1              2017.8.13              13200              8              2018.10.20              3000              15              2019.10.29              7980                  2              2017.11.14              3500              9              2018.11.03              3000              16              2019.10.30              40000                  3              2018.01.11              20000              10              2019.06.21              37000              17              2019.11.13              20000                  4              2018.01.27              20000              11              2019.07.14              16000              18              2020.03.01              10000                  5              2018.04.07              63800              12              2019.08.14              11400              19              2020.06.13              500                  6              2018.05.14              6900              13              2019.08.20              20000                                                            7              2018.8.22              10000              14              2019.09.13              15800                                                其中，原告通过户名钟汝坚，账号62×××58的招商银行账号，转账到张文辉，账号62×××32的工商银行账号的账转记录如下：            序号              时间              金额      （单位元）              序号              时间              金额      （单位元）              序号              时间              金额      （单位元）                  1              2017.12.22              3700              6              2018.10.13              20000              11              2019.04.14              24000                  2              2018.03.07              40000              7              2018.11.19              45000              12              2019.09.08              26000                  3              2018.04.13              9800              8              2018.11.19              10000              13              2019.10.13              17200                  4              2018.07.09              40000              9              2019.01.15              19000              14              2019.10.14              38000                  5              2018.07.17              20000              10              2019.02.18              4800                                                三、被告一直都有偿还本金和利息，并非原告所称一直欠债不还，以下被告从2017年至今被告共向原告归还461685元。            序号              时间              金额（元）              转账方式              备注              序号              时间              金额（元）              转账方式              备注                  1              2017.7.29              818              微信                            41              2018.12.12              4000              微信              利息                  2              2017.8.21              6893              微信          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                                                  四、原告与被告之间并没有签订书面的借款协议，一般都是通过微信、电话沟通借款还款事宜，原告与被告是多年的好友关系，所以有时被告向原告借款用于资金周转并不是每笔都明确约定利率，但是被告资金回笼时，都会偿还本金和大约年利率6%的利息。按照被告的转账记录可以得知，从2017年7月29日至今，被告一共偿还本息461685元，本金为447685元，利息为14000元。综上，被告认可原告陆续转账的金额639580元，但是在借款后，被告也陆陆续续偿还了本金447685元，利息14000元。剩余未还的本金191895元，除此之外的诉求被告全部不予认可。针对原告补充的证据，被告认为原告提供的证据只可以证明双方之间的借贷关系，但无法证明被告直接借用原告的信用卡刷取涉案款项的事实，也没有办法证明原告转账给被告的款项的来源，也与我方无关。原告借给被告的款项是否从信用卡上刷取亦无法确认。被告无直接借用原告的信用卡去获得款项。聊天记录内显示原告有将催款信息及截图发给被告看，说明了信用卡仍在原告的控制范围内。至于原告借款给被告的款项来源与被告无关，被告只认可有相关转账记录的借款。且信用卡网贷都是在原告的控制下，因此原告统计的信用卡数额存在原告自己使用的可能性，因此原告统计的借款总额只应计算原被告之间的转账金额。为证明其主张的事实，张文辉向本院提供如下证据：微信、支付宝、网银转账记录，证明被告一直偿还本金和利息给原告。根据原告钟汝坚及被告张文辉的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：原告钟汝坚与被告张文辉系多年的朋友关系。2017年8月开始，张文辉因资金周转困难向钟汝坚借款。钟汝坚从中信银行、广发银行、花呗、京东金融网贷、360借条等获得款项后，转借给张文辉。另，钟汝坚将以其名义开立的平安银行、工商银行、交通银行、民生银行、浦发银行、招商银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、广州银行信用卡交给张文辉使用。但张文辉未及时向钟汝坚还款，也未按约定归还信用卡透支本息（含手续费）。2020年4月28日上午10:29分，钟汝坚将其垫付的《网贷还款表》（见表一）、《网贷待还款项表》（见表二）、《信用卡透支情况表》（见表三）等发送给张文辉后，询问“238181加300000卡，总数系米欠538181？有无错？”张文辉未对钟汝坚上述询问作回应。当日16:26分，钟汝坚致电张文辉问“微信发给那个欠我的总数有无错”，张文辉回复“一阵我先再睇下，我现在出去整点东西，行吗？”。当天16:38分，钟汝坚又打电给给张文辉“甘发给你条数有无错？”张文辉“我刚才看过，就是我垫的那些、网贷、还有卡数三样而已”……钟汝坚“这么大声做什么？吓？有无错甘？”张文辉“无啊”。表一：            之前垫的              普惠              4月花呗              4月养卡              4月京东              360借条                                          我垫付的总数                  31500              29481              2148              9439              2167              3637              78372              1441              76931                                              3月花呗              3月养卡              3月京东              360借条              18000              （3月转账共收18000）                                              1145              9439              2338              3637              16559                                                                                                                                  1441              （18000扣除当月还款剩余      表二：            中信              广发              花呗              京东              360借条              网贷总数                  9468              20184              89000              17336              25262              161250                                                                                        238181      表三：            姓名              属              卡              账号              有效期              校验码              额度                  钟汝坚              信              平安              62***97              2026-03              263                                钟汝坚              信              平安              62***55              2026-04              114              40000                  钟汝坚              信              工商              62***77              2029-11              104              12000                  钟汝坚              信              交通              62***31              2023-10              600              28000                  钟汝坚              信              民生              62***93              2023-04              124              15000                  钟汝坚              信              浦发              49***86              2023-03              572              15000                  钟汝坚              信              招商              62***02              2021-02              355              8000                  钟汝坚              信              中信              62***52              2023-03              956              52000                  钟汝坚              信              光大              62***12              2023-04              590              11500                  钟汝坚              信              兴业              62***01              2028-11              264              10000                  钟汝坚              信              广发              62***59              2021-10              692              41000                  钟汝坚              信              广州              62***18              2026-12              356              72000                                                                                        总额度              304500      此后，钟汝坚还于2020年6月13日向张文辉微信转账500元，张文辉未再向钟汝坚归还过款项。钟汝坚遂诉诸本院成讼。另查明，2019年10月30日21时，钟汝坚电话要求张文辉对账写欠条时，张文辉称：“我写纸（欠条）都没用的啦，你都唔明，我是不还我写纸给你有咩用？你没有转账记录。”双方商量怎样跟张文辉父母交待时，张文辉说：“我话我周转不来，问花鸡（钟汝坚绰号）可不可开滴卡（信用卡）给我用下。”根据钟汝坚与张文辉的微信聊天记录，2020年1月9日晚上20:41分，钟汝坚将记载“坚1-10未付手续费30.1W3000”等信息的对账单发送给张文辉，并询问“今个月信用卡账单同借呗几时有”，张文辉语音回复“明天”。2020年2月10日中午12:48分，钟汝坚又将对账单发给张文辉，张文辉回复“好”。2020年3月10日下午16:11分，钟汝坚将记载“坚2-10未付手续费30.1W3000”等信息的信用卡对账单发送给张文辉，并询问“有几多得还？”张文辉回复“等等”。根据双方提供的转账记录，2018年7月13日张文辉分别于18:00分、18:01分向钟汝坚转款1万元、1万元，钟汝坚于当天18:34分向案外人林长义转账2万元；2018年7月16日张文辉于16:45分向钟汝坚转账2次各1万元，钟汝坚于当天16：49分向林长义转账2万元。钟汝坚提供的案涉11张信用卡信息截图，证明平安银行信用额度40000元，可用额度为-467.27元；工商银行信用额度12000元，已使用11999元；交通银行信用额度28000元，可用信用额度12.75元；民生银行信用额度15000元，可用信用额度1105.07元；浦发银行信用额度15000元，可用信用额度27.13元；招商银行信用额度8000元，可用信用额度131元；中信银行信用额度52000元，剩余可用额度16元；光大银行信用额度23000元，可用额度8078.71元；兴业银行信用额度10000元，可用信用额度为146元；广发银行信用额度41000元，可用信用额度为277.15元；广州银行信用额度为72000元，可用信用额度为0.47元。在诉讼过程中，钟汝坚向本院提出财产保全申请，请求查封张文辉价值560979元的财产，阳光财产保险股份有限公司广州市南沙支公司出具《诉讼财产保全责任保险保单保函》为其申请财产保全做信用担保。本院依法作出（2020）粤0114民初12639号民事裁定书，并实施了相应的财产保全措施。本院认为：钟汝坚在微信中称截至2020年4月28日，张文辉欠其网贷借款238181元及信用卡款项30万元，合计538181元，因在当天双方的通话中，张文辉对上述欠款的数额表示没有异议，本院予以确认。张文辉认为其没有使用钟汝坚名下的信用卡，认为钟汝坚刷信用卡套取款项与其无关。对此本院认为，首先，在2019年10月30日双方通话中，张文辉确认让钟汝坚办些信用卡给其用下；其次，钟汝坚2019年10月至2020年7月期间，钟汝坚多次将案涉信用卡及网贷透支还款信息通过微信发送给张文辉，并要张文辉还款，张文辉回复“好”、“明天”“等等”等，并部分按其承诺还款；再次，2020年4月28日双方的通话录音张文辉也确认欠钟汝坚款项包括“垫的那些、网贷、卡数三样”，并对钟汝坚当天微信发给其的《信用卡透支情况表》所列欠款304500元没有异议；最后，钟汝坚提供案涉11张信用卡信息截图显示的透支情况基本与上述《信用卡透支情况表》所记载的一致。上述证据相互印证，已形成证据链，足以认定钟汝坚将其名下开立的信用卡交给张文辉使用，且截至2020年4月28日，张文辉使用上述信用卡的额度约为30万元。张文辉的辩解意见与上述证据反映的事实不符，本院不予采信。需要说明的是：⑴张文辉要求以其收到钟汝坚的转款（639580元）扣除其向钟汝坚的转款（461685元）确定实际欠借款为191895元（639580元+利息14000元-461685元），因上述转款仅为钟汝坚网贷后向张文辉的转账，并不能反映本案的借款全貌，张文辉要求以此方式确定其实际欠款数额，本院不予采纳；⑵对于第1笔818元，因发生在款项交付之前，故本院不确认为本案的还款；⑶对于第26笔至第29笔共计4万元的还款，钟汝坚已提供相应的转款记录，证明其收取上述转账后立即向案外人林长义转款，且上述转款均发生在2020年4月28日双方对账前。综上本院对钟汝坚称上述4万元系代张文辉向案外人林长义转账的意见予以采信。⑷本庭已注意到钟汝坚统计的截至2020年4月28日网贷欠款238181元与即使剔除上述不认为系本案的还款后按张文辉主张计算方式计算的网贷欠款232213元【转款639080元-（461685元-剔除40000元-剔除818元-利息14000元）之间仍存在差额5968元（238181元-232213元），本院认为该差额系钟汝坚将网贷利息或信用卡手续费计入而产生，因张文辉对此前将网贷利息或信用卡手续费计入没有异议，故本院对钟汝坚主张的网贷欠款金额予以确认。⑸本庭亦已注意到根据钟汝坚提供的信用卡信息截图，案涉11张信用卡均仍有几毛至一千多元的可用信用额度，但总可用信用额度并未超过钟汝坚同意抹去的4500元零头，故对信用卡欠款，本院按钟汝坚抹去零头后的30万元计算。2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”钟汝坚将从网贷套取出来的款项及将信用卡交给钟汝坚使用，违反上述规定，为无效合同。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”本案中，双方对借贷关系的发生均存在过错，根据钟汝坚的起诉及本院的实际情况，本院确定由张文辉应向钟汝坚返还款项538681元【2020年4月28日双方确认欠款项538181元（含2020年4月28日之前产生的网贷利息及部分信用卡手续费，已计算在网贷部分238181元内）+此后借款500元】、逾期付款资金占用费（资金占用费的计算方式：以未返还款项为计算基数，从起诉之日即2020年8月10日起，按起诉时LPR利率，即年利率3.85%计算至款项返还之日止）。钟汝坚承担2020年4月28日后案涉网贷及信用卡透支产生的利息及手续费。钟汝坚要求超过本院核算部分，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条的规定，判决如下：一、被告张文辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告钟汝坚返还款项538681元；二、被告张文辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告钟汝坚支付逾期付款资金占用费（资金占用费的计算方式：从2020年8月10日起，以上述第一项未返还款项为计算基数，按年利率3.85%计算至款项全部返还之日止）；三、驳回原告钟汝坚的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4705元，由原告钟汝坚负担187元，由被告张文辉负担4518元；财产保全费3325元，由原告钟汝坚负担132元，由被告张文辉负担3193元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  毕杰颖二〇二一年二月七日书记员  任静欣陈玮欣附本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条【合同无效或被撤销的法律后果】合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。