上海市金山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）沪0116民初5888号 原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。 负责人：贺劲松，行长。 委托诉讼代理人：张琳洁，上海凯斌律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张博俊，上海凯斌律师事务所律师。 被告：蔡某1，男，1985年4月12日出生，汉族，住上海市金山区。 被告：蔡某2，男，1956年4月22日出生，汉族，住上海市宝山区。 被告：顾某某，女，1957年2月9日出生，汉族，住上海市宝山区。 原告中信银行股份有限公司上海分行与被告蔡某1、蔡某2、顾某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月26日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人张琳洁,被告蔡某1到庭参加诉讼，被告蔡某2、顾某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告共同偿还借款本金1,788,972.01元；2.判令三被告偿还原告截至2021年5月26日止的利息76,966.40元、罚息1,325.32元、复利2,282.22元，以及自2021年5月27日起至实际支付之日止的逾期利息(以借款本息合1,865,938.41元为基数，利率计计算方式按《中信银行个人借款合同》约定贷款利率6.37%上浮50%，即9.555%计算)；3.就上述第一、二项诉讼请求，原告有权以位于上海市金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号XXX室房产与被告蔡某1、蔡某2协商折价受偿，或者以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿，不足部分由三被告继续清偿；4.案件受理费、财产保全费由被告蔡某1、蔡某2、顾某某共同负担。事实与理由：2017年7月7日，原告与三被告及宋佳慧签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定，被告蔡某2及宋佳慧将其名下位于上海市金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号XXX室房屋为被告蔡某1向原告申请授信额度进行抵押，综合授信额度200万元;授信期限自2017年7月7日起至2047年7月7日止。双方于2017年7月17日向上海市不动产登记局办理抵押登记，登记证明号：沪(2017)金字不动产证明第XXXXXXXX号;房地产抵押权人：中信银行股份有限公司上海分行;最高额债权数额400万元;抵押担保范围为主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。2017年7月26日，原告又与三被告及宋佳慧签订《中信银行个人借款合同》约定，三被告及宋佳慧向原告借款200万元，借款期限359个月;借款用途为用于上海金山区老罗食品店补充经营货物;贷款利率确定方式浮动利率;还款方式为按月等额本金。上述合同签订后，原告于2017年7月28日向被告指定账户发放200万元贷款，借款期限自2017年7月28日起至2047年6月28日止，贷款发放时的执行利率为年化6.37%。2017年11月28日，原告与三被告及宋佳慧签订《变更协议》约定，宋佳慧将上海市金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号XXX室房屋属于其所有的部分产权的权利人变更为被告蔡某1,并由被告蔡某1承担借款合同项下的相关债务。2017年12月6日，双方至上海市不动产登记局办理抵押变更登记，登记证明号：沪(2017)金字不动产证明第XXXXXXXX号，义务人变更为被告蔡某1、蔡某2。2020年9月开始，贷款开始发生逾期，至今未予清偿。原告为维护自身合法权益，故涉讼。 被告蔡某1辩称，欠款属实，对欠付本金、利息、复利等均无异议，房屋已经抵押给原告，希望协商解决。 被告蔡某2、顾某某未作答辩，亦未提交证据。 原告中信银行股份有限公司上海分行对其诉称事实提交了以下证据：1.《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》；2.《中信银行个人借款合同》；3.《变更协议》；4.不动产登记证明；5.房屋信息；6.个人借款凭证；7.个人贷款逾期欠款说明；8.结婚证；9.公函及邮寄面单。 被告蔡某1对原告提交的证据均无异议。鉴于被告蔡某2、顾某某未到庭应诉，依法视为放弃对原告提供证据进行质证的权利。经审核，原告提供的证据符合真实性、关联性、合法性要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月7日，甲方(受信人)蔡某1、乙方(授信人/抵押权人)原告与丙方(抵押人)蔡某2、宋佳慧签订编号为银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用；丙方以合同附件一《个人抵押房产清单》所列明的财产向乙方抵押；综合授信额度200万元，基础贷款额度200万元，综合授信期限为自2017年7月7日至2047年7月7日止；丙方所担保的最高债权额限度为400万元。该合同附件一《个人抵押房产清单》载明：房屋坐落金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号601(复式)室；房屋产权人蔡某2、宋佳慧，房屋共有人蔡某1、顾某某；评估价值400万元；上海市房地产权证，沪房地金字(2014)第008553号。 2017年7月17日，蔡某2、宋佳慧以其共有的坐落于上海市金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号601(复式)室的房屋抵押给原告，并办理相应抵押登记手续，不动产登记证明号为沪(2017)金字不动产证明第XXXXXXXX号，附记“属最高额抵押，最高债权限额400万元，债权发生期限2017年7月7日至2047年7月7日”。 2017年7月26日，甲方(借款人)蔡某1、宋佳慧、蔡某2、顾某某与乙方(贷款人/担保权人)原告，丙方(担保人)蔡某2、宋佳慧签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人借款合同》，约定乙方向甲方提供个人经营贷款，贷款额度/金额200万元；贷款期限359个月，即自2017年7月28日起至2047年6月28日止；贷款用途，用于上海市金山区老罗食品店补充经营货物；贷款利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%即本合同的贷款利率为6.37%；定价基础利率，当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率；逾期贷款罚息，合同利率的150%；还款方式为按月等额本金，还款日为每月20日，首次还款日为放款日的次月20日；发生下列情况之一的，即视为已发生违约事件：甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施：按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，单方决定变更约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款，依据法律法规规定及本合同约定实现抵押权。该合同附件《个人抵押房产清单》载明：房屋坐落金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号601(复式)室；房屋产权人蔡某2、宋佳慧，房屋共有人蔡某1、顾某某；评估价值400万元；上海市房地产权证，沪房地金字(2014)第008553号。 2017年7月28日，原告向被告指定账户发放贷款200万元，并形成《个人借款凭证》一份，载明借款用途为“经营-补充货物”，执行利率6.37%，借款到期日为2047年6月28日。 2017年11月28日，甲方蔡某1、乙方原告、丙方宋佳慧、丁方蔡某2与戊方顾某某签订《变更协议》，约定“鉴于甲乙双方于2017年7月签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(以下简称‘《综合授信合同》’)……甲乙双方于2017年7月签订了《中信银行个人借款合同》(以下简称‘《借款合同》’)……丙方自愿放弃抵押房屋的部分产权，丙方所持有抵押房屋产权全部归甲方所有，同时各方确认，抵押房屋的房地产权利人变更后，《借款合同》项下丙方债务由甲方承担。综上，因抵押房屋的共同借款人即房地产权利人发生变更，经各方协商一致，特订立如下条款：一、各方同意，抵押房屋的房地产权利人由“蔡某2、宋佳慧”变更为“蔡某2、蔡某1”；二、甲方保证继续将抵押房屋按《综合授信合同》及《借款合同》约定向乙方提供全额抵押担保，乙方对抵押房屋的抵押权不受影响；三、抵押房屋的房地产权利人变更后，甲方承诺作为受信人/借款人/抵押人严格按照《综合授信合同》及《借款合同》的约定履行借款人/抵押人的还款及其他相关义务，否则须按约定承担违约责任；五、本协议为《综合授信合同》及《借款合同》的补充协议，与《综合授信合同》及《借款合同》具有同等法律效力；六、本协议自各方签署后成立，自办妥抵押变更登记手续后生效”。 2017年12月6日，蔡某2、宋佳慧变更名下坐落于上海市金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号601(复式)室房屋所设立的抵押，将义务人变更为蔡某2、蔡某1，并办理相应抵押登记变更手续，不动产登记证明号为沪(2017)金字不动产证明第XXXXXXXX号。 2021年3月9日，原告向蔡某1、蔡某2、顾某某发送公函，通知其在《中信银行个人借款合同》项下债务提前到期，并要求收到通知后两日内归还到期债务。 截至2021年5月26日，被告蔡某1、蔡某2、顾某某尚欠原告借款本金1,788,972.01元，拖欠利息76,966.40元、罚息1,325.32元、复利2,282.22元。 本院认为，原告与被告蔡某1、蔡某2、顾某某签订的《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，并已办理了不动产抵押权登记。上述合同签订后，原告按约发放贷款，但三被告拖欠借款本息，已符合合同约定的提前收贷条件，原告依据合同约定，要求三被告归还借款本金、支付借款利息、罚息和复利并要求实现抵押权的主张，于法有据，本院予以支持。 被告蔡某2、顾某某经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃自己的抗辩等其他诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告蔡某1、蔡某2、顾某某于本判决生效之日起十日内共同归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金1,788,972.01元； 二、被告蔡某1、蔡某2、顾某某于本判决生效之日起十日内共同支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2021年5月26日的利息76,966.40元、罚息1,325.32元、复利2,282.22元及自2021年5月27日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息之和1,865,938.41元为基数，利率及计算方式按照《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率上浮50%计算)； 三、如果被告蔡某1、蔡某2、顾某某未能按期履行上述第一、二项付款义务，则原告中信银行股份有限公司上海分行可与被告蔡某1、蔡某2协议，以位于上海市金山区山阳镇海丰路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额400万元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额归被告蔡某1、蔡某2所有，不足部分由被告蔡某1、蔡某2、顾某某继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计10,763元、财产保全费5,000元，合计15,763元，由被告蔡某1、蔡某2、顾某某共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。 审 判 员 刘侃 二〇二一年六月八日 法官助理 杨程 书 记 员 杨程 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。