宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初8454号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街246号。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：高东庆，宁夏宁人律师事务所律师。被告:杨建其，男，1977年7月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区同心县（该身份信息由原告提供）。被告：吴芬，女，1975年4月11日出生，汉族，住宁夏回族自治区同心县（该身份信息由原告提供）。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷29号。法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告杨建其、吴芬宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年3月23日立案进行诉前调解，后因调解不成，于2020年8月17日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员张丽独任审理，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人高东庆到庭参加诉讼。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经本院依法送达，发表了答辩及质证意见，但表示不到庭参加诉讼。被告杨建其、吴芬经本院公告送达民事起诉状、开庭传票、举证及应诉通知书，公告期届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨建其、吴芬共同偿还原告借款本金16526.42元、利息3165.43元、违约金6669.8元（利息及违约金暂计算至2020年3月18日，请判至实际履行日）；2.判令被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告杨建其、吴芬提供的抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年3月12日，原告与被告杨建其签订《汽车/工程机械按揭借款合同》，约定杨建其向原告借款85000元，借款期限自2015年3月13日至2018年3月13日，被告杨建其同意遵守宁夏银行信用卡业务规定及收费标准。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为上述借款提供连带责任保证担保。被告杨建其以其购买的车辆为上述借款提供抵押担保。被告吴芬与杨建其系夫妻关系，承诺承担共同还款责任。原告向被告发放借款后，被告未按约还款，故诉至法院。杨建其、吴芬未作答辩。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊认可担保的事实，但表示不参加庭审，对本院缺席审理此案无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月，被告杨建其申请办理信用卡，并提交信用卡申请表一份。2015年3月12日，原告与被告杨建其、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订《汽车/工程机械按揭借款合同》一份，约定：被告杨建其因购买“长城”汽车向原告借款85000元，借款期限36个月，初步确定的发放日期为2015年3月13日，到期日为2018年3月13日，具体以借款借据为准；被告杨建其以其购买的“长城”汽车（发动机号：SPL9805）为上述借款提供抵押担保；被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为被告杨建其的上述借款提供连带责任保证担保，担保期间自借款履行期限届满之日起两年，抵押担保与保证担保的范围均包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用等；在宁夏银行股份有限公司丽景支行主债权同时存在物的担保及保证人保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，宁夏银行股份有限公司丽景支行有权要求保证人先行承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人同意按本合同约定承担保证责任，无论何种原因致使宁夏银行股份有限公司丽景支行放弃、变更或丧失其他担保权益的，保证人的保证责任持续有效，不因此无效或减免；被告杨建其在此不可撤销地授权甲方将上述款项以其支付购车款的名义从其指定账户一次性全额划入车辆经销商/汽车贷款担保公司的结算账户（户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行）；补充约定事项：本合同项下借款以授信额度方式发放至借款人杨建其的信用卡内(卡号：×××)，该信用卡授信额度以借款人所购车辆抵押担保，并由宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊提供保证担保，承担连带保证责任；借款人使用信用卡支付剩余购车款并填写《信用卡购车分期付款业务申请书》，分期付款手续费率每月6.5‰，滞纳金按当月账单未还款金额的5%收取。借款人同意遵守宁夏银行信用卡业务规定及收费标准。《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定，乙方使用贷记卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日。乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息。否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行信用卡收费项目及标准》承担各类费用），按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。《宁夏银行信用卡业务收费表》，规定：年费：个人人民币卡，金卡主卡每卡80元，普卡主卡每卡40元。透支利率为日利率万分之五，滞纳金每月最低还款额未还部分的5%，最低1元。同日，原告（甲方）与被告杨建其（乙方）签订《抵押合同》一份，约定：被担保的主债权系乙方与甲方签订的其他汽车工程机械按揭合同；担保主债权金额为85000元；担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用等；主合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押物为被告杨建其购买的“长城”小型轿车，发动机号：SPL9805。当日，被告杨建其出具《授权委托书》一份，载明：本人因购车资金不足，向宁夏银行丽景支行，申请办理信用卡购车分期付款业务，信用卡卡号：×××，现委托宁夏乾通信用担保有限公司代本人办理信用卡领取、激活、设置密码、保管、购车刷卡消费等操作，刷卡金额为人民币85000元。本人同意该笔款项转至宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，用以支付该公司为本人购车所垫付款项。被告杨建其、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊分别在委托人、受托人处签字、盖章。2015年2月16日，被告杨建其办理了车辆登记证书，车牌号为×××，并于同年4月24日办理了车辆抵押登记。原告于2015年3月6日向被告杨建其发放信用卡，该卡与2018年3月因逾期被停用。后被告杨建其未按约还款。截止2020年3月18日，被告尚欠借款本金16526.42元、利息3165.43元、违约金6669.8元。另，原告提交《单卡交易明细查询报表》一份，显示被告杨建其各次消费、还款、逾期违约金的金额。审理中，原告提交《配偶还款承诺书》一份，载明：“宁夏银行股份有限公司丽景支行：兹有我丈夫杨建其向贵行申请个人信用卡分期贷款，借款金额为人民币捌万伍仟元整，借款期限为36个月。我愿与他用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任。若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。承诺人：吴芬，2015年2月5日。”另提交结婚证复印件一份，显示二被告于1998年6月26日登记结婚。本院认为，原、被告签订的《汽车/工程机械按揭借款合同》、《抵押合同》依法成立并生效，各方均应遵守合同约定。根据合同约定，借款以授信额度方式发放至借款人杨建其的信用卡内，借款人使用信用卡支付剩余购车款并遵守宁夏银行信用卡业务规定及收费标准，故本案案由应认定为信用卡纠纷。被告杨建其使用授信额度后未按约还款，截止2020年3月18日，被告尚欠借款本金16526.42元、利息3165.43元，被告杨建其应予偿还，并按合同约定利率支付自2020年3月19日至本判决确定的还款之日止的利息。由于原告主张的违约金较高，结合其计收的透支利息及《单卡交易明细查询报表》，综合考虑合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素，根据公平原则及诚实信用原则，本院依法酌定支持违约金2570.79元。被告吴芬承诺以“家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任”，据此能够认定其具有共同还款的意思表示，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为上述债务提供连带责任保证担保，原告于2020年3月23日诉讼主张权利时，保证期间已过，原告主张二被告承担保证责任无法律依据，本院不予支持。被告杨建其以其名下×××车辆为上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对该车以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告杨建其、吴芬经本院公告送达民事起诉状、开庭传票、举证及应诉通知书未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告杨建其、吴芬于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金16526.42元、利息3165.43元（截止2020年3月18日）、违约金2570.79元，并按约定利率支付自2020年3月19日至本判决确定的给付之日止的利息；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行有权对被告杨建其名下×××车辆以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元，公告费300元，由被告杨建其、吴芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张 丽二○二○年十二月二十九日法官助理 王锡龙书记员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。