福建省龙岩市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽08民终652号上诉人（原审被告）:林宁忠，男，1970年10月14日出生，汉族，住龙岩市新罗区。被上诉人(原审原告):福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行，住所地龙岩市新罗区南城莲东北路13号莲东经济适用房二期B组团8幢1层03-07号店，统一社会信用代码913508000503461738。负责人:傅明宇，行长。委托诉讼代理人：谢晶，女，该行员工。上诉人林宁忠因与被上诉人福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行（以下简称农商行莲东支行）信用卡纠纷一案，不服福建省龙岩市新罗区人民法院（2020）闽0802民初9286号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月2日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。林宁忠上诉请求：1.请求撤销一审判决中关于“林宁忠应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过月利率2%”的内容；2.改判上诉人偿还被上诉人透支本金99,958.29元自2020年11月7日起至款还清日止,应承担的利息及违约金之和，不超过以实际尚欠的本金为基数、以一年期贷款市场报价利率的四倍（年利率15.4%）为限计算的金额。理由：依据《合同法》第14条的规定，违约金高于实际损失的，当事人可以请求人民法院适当减少。2020年8月20日实施的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”。上诉人与被上诉人之间的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的年利息、违约金之和超过了24%。现行法律保护的借款利率的上限为一年期贷款市场报价利率四倍，目前为年利率15.4%，而非年利率24%。被上诉人主张的利息、违约金过高，上诉人有权要求降低利息和违约金。一审判决仍然适用借款年利率上限为24%的规定，属于适用法律错误，且对上诉人也显失公平。此外，《民法典》明确禁止高利贷，也包括银行信用卡的借贷，适用最高利率限制。根据《宪法》规定的基本原则，应当适用最新的法律规定，所有的费用计算适用LPR的四倍。农商行莲东支行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。理由：第一，一审法院依照原《合同法》第205条、206条、207条，《民事诉讼法》第144条作出一审判决并无不妥。与上诉人在上诉状中提及的原《合同法》第14条和《合同法》司法解释（二）第29条亦不存在冲突。第二，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日施行）第一条明确规定：“……经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”上诉人将金融机构与民间借贷的行为规范混淆，上诉人对法律的错误理解。既然不能适用前述规定，便不能强制将金融机构的息费限制在“一年期贷款市场报价利率四倍”的范畴。第三，根据原《合同法》第14条及《合同法》司法解释（二）第29条相关规定，违约金调整的方式和数量均是由法院根据公平原则和诚实信用原则予以自由裁量。一审法院经过权衡，将被上诉人收取的违约金、利息之和调减至年利率24%以内，属于合情合理的范畴。而且，上诉人提出的“一年期贷款市场报价利率四倍”（约年利率15.4%）与年利率24%两个数值并不存在重大差距，上诉人不能以其主张认定一审法院适用法律错误。第四，金融机构，作为以放贷为主营业务的合法机构，既受法律法规的规定，亦受银保监、人行等监管部门制定的各项规章制度的约束。金融机构的行为本就在更为严格的环境下进行。法律将两者区分开，就是因为两者性质完全不同，使用民间借贷的相关规定来约束金融机构业务的开展和计息方式是与法律和法理相悖的。第五，上诉人认为被上诉人一味追求高利，是对被上诉人的误解。本案的普惠金融贷记卡计息规则中：“违约金每月最低10元，最高500元”，已是有限制性条款的，并非上诉人所称的“高利”。农商行莲东支行向一审法院起诉请求：林宁忠偿还福万通普惠金融贷记卡（卡号：6228××××7100）透支本金99958.29元及截至2020年11月16日的利息3673.48元、违约金1037.48元，并支付自2020年11月17日起至款清之日止、以本金99958.29元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息及按每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（最高不超过500元）。一审法院认定事实：2017年5月22日，林宁忠向农商行莲东支行申请办理福万通普惠金融贷记卡。农商行莲东支行经核准同意，向林宁忠发放了卡号为6228××××7100的贷记卡，授信额度10万元，授信期限3年。同时，农商行莲东支行（乙方）与林宁忠（甲方）签订《普惠金融卡领用合约》，约定：农商行莲东支行向林宁忠发放福万通普惠金融贷记卡额度5万元；按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月21日；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”系统，根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，日利率为每日万分之三点二五；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。收费项目:滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元;超限费按超信用额度部分的5%收取等等。2019年6月21日，农商行莲东支行官方网站公告进行调整违约金收费标准:自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。林宁忠领取该该贷记卡后即陆续使用，该卡于2020年6月30日到期，截至2020年11月16日，林宁忠结欠农商行莲东支行透支本金99958.29元、利息3673.48元、违约金1037.48元。一审法院认为，农商行莲东支行与林宁忠签订的《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。截至2020年11月16日，林宁忠结欠农商行莲东支行透支本金99958.29元、利息3673.48元、违约金1037.48元以及该次日起计算的透支利息及违约金，事实清楚，证据充分。本案查明事实表明，双方当事人虽然在《领用合约》中约定持卡人若未按期足额还款则应支付利息以及违约金，在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发，确认透支利息和违约金并处的结果每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额。本案中，农商行莲东支行主张的截至2020年11月16日的利息3673.48元、违约金1037.48元，没有超过了月利率2%的标准，予以支持。林宁忠经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：林宁忠应于本判决生效之日起十日内返还农商行莲东支行福万通普惠金融卡透支本金99958.29元、利息3673.48元、违约金1037.48元计31939.96元，并应支付自2020年11月17日起至款清之日止、以本金99958.29元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息及按每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（违约金最低10元，最高500元，但林宁忠应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过月利率2%）。一审案件受理费2393元，减半收取计1196.5元，由林宁忠负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。对一审查明认定的事实，双方当事人均无异议，对此，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点为讼争的利息及违约金应如何调整？对此，分析认定如下：相形于民间借贷，金融机构从事信用卡等放贷业务过程中，其融资成本较低、贷款业务风险较小，清收债权能力更强。从公平保护原则和社会公共利益衡平的角度出发，金融机构的信用卡等放贷业务在受金融机构贷款利率管制的同时，其贷款利率以不高于民间借贷利率的上限为妥。此举系国家推行普惠金融的积极回应，也有利于发展实体经济和维护市场经济秩序，更是公平价值的社会呼吁。金融案件中，考量利率上限的时间截点以2020年8月20日为界，此前的利率上限以年利率24%为妥，该日起的利率上限以全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为宜。本案中，一审法院支持2020年11月17日起不超过月利率2%计算的利息与违约金之和，其上限过高，本院依法纠正为月利率不超过全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息及违约金之和。综上所述，原审判决部分有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销福建省龙岩市新罗区人民法院（2020）闽0802民初9286号民事判决，即“林宁忠应于本判决生效之日起十日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行福万通普惠金融卡透支本金99,958.29元、利息3,673.48元、违约金1,037.48元，并应支付自2020年11月17日起至款清之日止、以本金99,958.29元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息及按每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（违约金最低10元，最高500元，但林宁忠应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过月利率2%）。”；二、林宁忠应于本判决生效之日起十日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行福万通普惠金融卡透支本金99,958.29元、利息3,673.48元、违约金1,037.48元，并应支付自2020年11月17日起至款清之日止、以本金99,958.29元为基数、按日利率万分之三点二五计算的透支利息及按每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（违约金最低10元，最高500元，但林宁忠应承担的前述利息与违约金之和，月利率不应超过全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2393元，减半收取计1196.5元，由林宁忠负担；二审案件受理费50元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司莲东支行负担。本判决为终审判决。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向执行法院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长 张煌忠审 判 员 刘伟明审 判 员 张婷婷二〇二一年四月三十日法官助理 黄达康书 记 员 傅珍妮引用的主要法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。