辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初12856号原告：中信银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区大西路336号。负责人：张北阳，该行行长。委托代理人：张世邈，该单位员工。委托代理人：孟昊，该单位员工。被告：王某，男，1970年4月23日出生，汉族，住址沈阳市沈河区。被告：石某，女，1979年1月1日出生，汉族，住址沈阳市沈河区。原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告王某、石某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员王云娇担任审判长，人民陪审员唐占刚和人民陪审员史秋卓参加评议的合议庭，于2021年2月10日公开开庭进行了审理，原告中信银行股份有限公司沈阳分行的委托代理人张世邈、孟昊到庭参加诉讼，被告王某、石某经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司沈阳分行诉称，2013年4月11日，原告与被告签订《中信银行个人购房借款合同》（合同编号：2013沈北银房贷字第××号），贷款金额为人民币1720000元（壹佰柒拾贰万元整），贷款期限为300个月自2013年4月11日至2038年4月11日止，贷款利率为5.895%，逾期贷款罚息为合同利率的150%即8.8425%。被告以其自己的住宅作为抵押物向原告提供最高额抵押担保，并依法办理抵押登记。抵押房产位于沈阳市沈北新区。房屋抵押登记他项权利证为：沈房他证中心字第××号。原告按照中信银行个人购房借款合同的约定已向被告发放个人住房按揭贷款，但被告于2019年8月21日起未按中信银行个人购房借款合同的约定进行还款，发生贷款逾期。经与借款人多次沟通未果，现被告无力偿还我行个人住房按揭贷款。原告认为，合同一经成立，即具有法律约束力，应严格遵守，但被告却长期拖欠借款不予清偿。现原告根据合同之约定，要求被告立即提前偿还全部借款本金、逾期利息及罚息，并合法处分抵押房产以清偿全部借款本金、逾期利息及罚息，请求法院依法判决支持原告全部诉讼请求：一、被告主合同没有到期，被告没有按合同约定期限偿还本金、利息，解除原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告王某、石某2013年4月11日签订的《中信银行个人购房借款合同》；二、请求法院依法判令被告王某、石某偿还原告贷款本金1467077.94元，逾期利息21444.15元、罚息351.35元（截至2019年12月17日），共计1488873.44元（大写：壹佰肆拾捌万捌仟捌佰柒拾叁元肆角肆分），2019年12月18日起逾期利息及罚息、复利按照合同约定计算至贷款实际付清之日止。如未在指定期间履行给付义务，按民事诉讼法第253条规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。三、请求法院依法判令原告对被告抵押房产享有优先受偿权。四、请求法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用。被告王某未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状。被告石某未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状。经审理查明，被告王某和被告石某为夫妻关系。2013年4月11日，原告中信银行股份有限公司沈阳分行作为乙方(贷款人、抵押权人)与被告王某、石某作为甲方(借款人、抵押人)、案外人沈阳岭海房地产有限公司作为丙方（保证人）签订《中信银行个人购房借款合同》，约定甲方向乙方借款1720000元，用于购买沈阳市沈北新区（建筑面积为300.71平方米）房屋。借款期限为300个月，自2013年4月11日至2038年4月11日止，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，每期还款本息为10971.85元。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策在基准利率的基础上下浮10%。合同第6.3约定:借款人违反本合同约定逾期归还贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%。从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。被告王某、石某以购买的沈阳市沈北新区（建筑面积为300.71平方米）房屋为该笔贷款提供抵押担保。案外人沈阳岭海房地产有限公司为该笔借款提供阶段性保证担保。合同8.2约定，本合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等)。合同15条约定借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的,贷款人有权停止发放贷款，按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依照法律规定或者合同约定实现抵押权。2013年4月11日，原告按照合同约定向被告发放了贷款1720000元。2013年5月24日，原、被告办理了诉争房屋的抵押权登记，抵押权人为原告。被告自2019年8月21日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2019年12月17日，被告拖欠贷款本金1467077.94，利息21444.15元、罚息351.35元。原告诉至法院，要求解除双方借款合同，要求被告提前偿还全部借款本金、利息、罚息等相关费用，并要求对抵押物行使抵押权。上述事实，有当事人陈述、中信银行个人购房借款合同、中信银行个人借款凭证、房屋他项权利证、欠款明细等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告王某、石某签订的中信银行个人购房借款合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应遵照履行。合同签订后，原告中信银行股份有限公司沈阳分行已履行发放贷款义务，被告王某、石某应依约按期偿还借款，未按约还款，违反合同约定，应承担违约责任。按照合同约定，原告宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款及相应利息符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告主张对沈阳市沈北新区房屋享有优先受偿权的问题，被告王某、石某以该房屋为借款设定抵押并办理了抵押权登记，抵押关系成立并生效，故对原告要求行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告王某、石某于2013年4月11日签订的《中信银行个人购房借款合同》；二、被告王某、石某于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中信银行股份有限公司沈阳分行借款本金1467077.94；三、被告王某、石某于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中信银行股份有限公司沈阳分行借款本金1467077.94的利息21444.15元、罚息351.35元（截至2019年12月17日，从2019年12月18日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《中信银行个人借款合同》约定计算）；四、如被告王某、石某逾期履行上述第二、第三项义务，则原告中信银行股份有限公司沈阳分行对被告抵押的沈阳市沈北新区（建筑面积为300.71平方米）房产享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18200元、保全费5000元、公告费800元，由被告王某、石某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王云娇人民陪审员  唐占刚人民陪审员  史秋卓二〇二一年二月二十五日法官 助理  姜 岳书 记 员  訾 旭