西安市莲湖区人民法院民事判决书  （2020）陕0104民初8180号原告：深圳市永立不良资产处置有限公司，住所地深圳市南山区。法定代表人：刘柯林，该公司执行董事。委托诉讼代理人：邓晓锋，河南迅迪律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵亚涛，男，1988年6月4日出生，汉族，该公司法务专员，住河南省汝阳县路北。被告：陈志业，男，1974年7月10日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区。委托诉讼代理人：李道杰，陕西科健律师事务所律师。被告：张慧，女，1974年12月6日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区。委托诉讼代理人：李道杰，陕西科健律师事务所律师。原告深圳市永立不良资产处置有限公司(以下简称永立公司)与被告陈志业、被告张慧债权转让纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用普通程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告永立公司的委托诉讼代理人邓晓锋、赵亚涛，被告陈志业、被告张慧共同的委托诉讼代理人李道杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永立公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈志业偿还原告借款本金1200000元，利息62400元，违约金120000元及以1200000元为基数，自2020年6月11日至履行完毕之日，按月息1.8%计算的逾期利息（逾期利息、违约金两项之和超出年利率24%计算的部分不予计付）；2.判令被告张慧对上述债务承担连带清偿责任；3.确认原告对被告陈志业、被告张慧名下位于西安市曲江新区XX路XX号XX栋XX单元XX层XX号（房证号：陕（2019）西安市不动产权第0158132号）的抵押房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实与理由：2019年7月8日，被告陈志业与张某某签订《借款合同》，张某某向被告陈志业出借1200000元，借款期限为2019年7月8日起至2020年7月7日止，还款方式为：按月付息，按约定偿还本金。被告陈志业、张慧为借款向张某某提供房产抵押担保，抵押房产位于西安市曲江新区XX路XX号XX栋XX单元XX层XX号（房证号：陕（2019）西安市不动产权第0158132号）。二被告与张某某签订《担保协议》，由被告张慧为上述借款提供连带责任担保。《借款合同》签订后，张某某依合同约定将《借款合同》项下的款项支付给被告陈志业。《借款合同》履行期间，被告陈志业因个人原因，出现多期利息逾期，已违反合同约定。2020年6月10日，张某某依《借款合同》约定宣布上述借款提前到期并向二被告邮寄合同提前到期的通知书，要求被告陈志业及时清偿本息，要求被告张慧承担担保责任。2020年6月10日，张某某与原告签订《债权转让协议》，张某某将对被告陈志业所享有的债权及《借款合同》附属的从权利一并转让给原告。《债权转让协议》签订后，原告向张某某支付了债权转让款1264337.52元，并将债权转让事宜通知被告陈志业、被告张慧。债权转让后，二被告未向原告履行还款义务，原告多次催要，均未果，遂提起诉讼。被告陈志业、被告张慧共同辩称，一、原告与二被告之间无债权债务关系，被告主体不适格；二、原告与张某某签订的《债权转让协议》对二被告不产生法律效力，二被告并未收到债权转让通知书；三、张某某向被告陈志业发放贷款时，以借款的形式收取64100元的砍头息，还收取了56000元的服务费，合计120100元；二被告与张某某之间的债权债务数额存在争议，张某某不得擅自转让债权,张某某涉嫌违法职业放贷，双方之间的《借款合同》无效；四、被告陈志业已偿还105000元，其未能按时还款的原因是2020年初爆发的新冠肺炎疫情，疫情属于不可抗力，张某某应与二被告协商还款时间，延期还款，而不应直接转让债权；五、利息和违约金的限额为一年期贷款市场报价利率的4倍即年息15.4%，原告诉请按年息24%计算，无法律依据。综上认为，原告诉请应予以驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人就真实性及关联性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案相关事实的依据。根据上述证据并结合当事人的陈述，认定以下事实：2019年7月8日，陈志业、张慧与张某某签订《借款合同》，约定，张某某向陈志业提供借款1200000元用于投资经营，借款期限12个月，自2019年7月8日至2020年7月7日，借款利率为月息1.3%，从实际交付借款之日起计息。2019年8月至2020年7月，每月10日应还利息15600元，2020年7月10日归还本金1200000元。陈志业未按合同约定按时、足额偿还借款本金的，自逾期之日起，应按月利率1.8%向张某某支付本金逾期期间的逾期利息。借款合同期限届满后，陈志业未按时足额偿还本息致使张某某或者其他权利人提起诉讼的，除承担上述费用外，还应向张某某或者其他权利人支付借款额10%的违约金及张某某或者其他权利人为实现债权而发生的费用。陈志业、张慧自愿以其合法拥有的坐落于西安市曲江新区XX路XX号XX幢XX室（房屋所有权证编号：陕（2019）西安市不动产权第0158132号）为借款提供抵押担保。抵押房产第一抵押权人是成都银行股份有限公司西安分行，抵押金额1000000元，抵押期限2016年1月6日至2036年1月6日。当日，张某某与陈志业、张慧又签订《担保协议》和《补充协议》，《担保协议》约定张慧为上述借款提供连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款履行期限届满或者宣布合同提前到期之日起三年。《补充协议》约定，陈志业和张慧指定西安市雁塔区XX路XX号XX城阅7-3-502作为通知事项的送达确认地址，通知事项邮寄发出之日起三日后，无论被通知人或者代收人是否签收均视为通知事项已送达被通知人。上述合同订立后，张某某于2019年7月11日向陈志业银行账户转款1200000元。被告陈志业向张某某出具收据，载明：今收到张某某1200000元。2019年8月至2020年2月期间被告陈志业依约每月向原告支付利息15600元，合计支付利息109200元。此后，二被告再未归还过任何借款本息，截至借款到期日即2020年7月10日，二被告尚欠本金1200000元，借期内利息62400元。陈志业为证明张某某向其发放借款时预先扣除利息和收取服务费120100元，提供了2019年7月8日借条及光大银行对私活期账户对账单。借条记载：陈志业于2019年7月8日向胡某某借款64100元，于2019年7月11日归还。光大银行对私活期账户对账单显示，2019年7月11日，陈志业转给胡某某64140元，转给赵某某51000元，转给曹某某5000元。2020年6月10日，张某某宣布《借款合同》提前到期，要求被告陈志业结清合同项下全部借款本息，并要求担保人张慧履行连带清偿责任。当日，张某某将《借款合同》项下的债权转让给原告，并与原告签订《债权转让协议》。2020年6月10日，张某某向陈志业和张慧指定的西安市雁塔区XX路XX号XX城阅7-3-502地址邮寄送达《合同提前到期通知书》和《限期履行担保责任通知书》。2020年6月28日，永立公司又向上述地址邮寄送达债权转让通知书。两份邮件分别以收件人不在西安和电话停机为由退回。本院认为，张某某与被告陈志业、被告张慧签订的《借款合同》、《担保协议》及《补充协议》，均系各方当事人真实意思表示，且内容亦不违反法律或行政法规的强制性规定，应确认有效。被告陈志业、被告张慧辩称《借款合同》无效，未提供证据证明，对该辩称不予采信。合同订立后，张某某向陈志业发放借款1200000元，被告陈志业未按约定向张某某归还全部借款本息，张某某将《借款合同》项下剩余的债权转让给永立公司，永立公司按《补充协议》中约定的送达地址向被告陈志业和被告张慧邮寄送达债权转让通知书。《补充协议》约定“通知事项邮寄发出之日起三日后，无论被通知人或者代收人是否签收均视为通知事项已送达被通知人”，故邮件虽被退回，但依上述约定债权转让通知视为送达，债权转让依法成立，转让行为应当认定有效，原告作为债权受让人向二被告主张权利，并无不当。关于转让债权的具体数额问题，2019年8月至2020年2月期间被告陈志业一直按合同约定支付利息，截至借款到期日即2020年7月10日，被告陈志业尚欠本金1200000元及借期内利息62400元。被告陈志业逾期归还借款本金，依照合同约定，应自逾期之日即2020年7月11日至履行完毕之日，按《借款合同》约定的月息1.8%支付逾期利息，并按《借款合同》约定支付违约金120000元。因逾期利息和违约金两项之和超出年利率24%，而本院受理本案时间在2020年8月20日之前，故逾期利息和违约金两项之和应按年息24%计算。被告张慧为借款提供连带责任保证，原债权转让后，保证债权同时转让，被告张慧应在原保证担保的范围内对受让人即原告承担连带保证责任。被告陈志业、被告张慧以其名下房产为借款提供抵押担保，且双方就抵押房产办理了抵押登记手续，应确认抵押有效。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，故原债权转让后，原告作为受让人对抵押房产享有抵押权。但因该房产第一抵押权人系成都银行股份有限公司西安分行，故原告对成都银行股份有限公司西安分行以抵押房产折价或以拍卖、变卖房产的价款优先受偿后的剩余款项有优先受偿权。关于被告陈志业、被告张慧辩称借款存在砍头息和收取服务费的问题，根据转款凭证可以看出张某某足额向被告陈志业账户转款1200000元，而被告陈志业提供的证据仅能证明其向案外人转款120100元的事实，但无法证明其向案外人所转款项系向张某某本人交付，被告陈志业、被告张慧该辩称无证据佐证，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2020】17号）第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、本判决生效后二十日内，被告陈志业归还原告深圳市永立不良资产处置有限公司借款本金1200000元，支付原告深圳市永立不良资产处置有限公司2020年7月10日之前的利息62400元，并支付以1200000元为基数，自2020年7月11日至履行完毕之日，按年息24%计算的逾期利息和违约金；二、被告张慧对上述借款本息和违约金承担连带保证责任；三、在被告陈志业不能依照本判决第一项所确定的期限归还借款本息时，原告深圳市永立不良资产处置有限公司有权对成都银行股份有限公司西安分行以抵押房产（位于西安市曲江新区XX路XX号XX幢XX室，不动产权证号：陕（2019）西安市不动产权第0158132号）折价或以拍卖、变卖房产的价款优先受偿后的剩余价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）案件受理费17378元，保全费5000元，合计22378元，由被告陈志业、被告张慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    员    王  霞 二〇二一年五月八日 法  官  助  理    安芯雨书    记    员    郑晓霞 1