苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初6570号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：钱剑良，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告:杨晓艳。被告:汪纯一。被告:苏州市文华皮革有限公司,住所地苏州市姑苏区白塔西路76-7号。法定代表人:杨晓艳，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告杨晓艳、汪纯一、苏州市文华皮革有限公司(以下简称文华公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日立案受理后依法组成合议庭适用普通程序于2016年10月17日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼。被告杨晓艳、汪纯一、文华公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.被告杨晓艳、汪纯一、文华公司立即归还原告贷款本息、手续费合计154763.84元（其中本金130611.71元、手续费10484.43元、利息1880.20元、滞纳金11787.50元，利息、滞纳金暂计算至2016年4月7日，自2016年4月8日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程计算）；2.被告杨晓艳、汪纯一、文华公司支付原告为实现债权而支付的律师代理费7743元；3.如被告杨晓艳、汪纯一、文华公司未能履行上述债务的，则抵押于原告处的号牌为苏Ｅ×××××的小轿车变卖、拍卖或折价后由原告优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，因被告杨晓艳归还本金1万元，原告中行吴江分行将上述第1项诉讼请求变更为：被告杨晓艳、汪纯一、文华公司归还贷款本金120611.71元、截至2016年10月7日的利息7979.72元、滞纳金7021.85元、手续费10484.43元，自2016年10月8日起至实际清偿之日止的利息按信用卡领用合约及章程计算。事实和理由：2014年2月11日，被告杨晓艳向原告网点申请并办理了卡号为62×××09的中行信用卡，信用卡领用合约中约定，持卡人应赔偿银行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费等）。2014年2月18日，原告与被告杨晓艳、汪纯一、文华公司签订《信用卡分期付款合同》一份，约定被告方利用上述信用卡分期付款额度向原告借款274500元，手续费为12.5%，借款期限为36个月。同日，原告与被告杨晓艳、汪纯一、文华公司签订《分期付款抵押合同》一份，约定就上述《信用卡分期付款合同》项下的主债权被告以其所购的牌号为苏Ｅ×××××的小轿车承担抵押担保责任，双方并办理了抵押登记。2014年3月11日，原告依约向被告发放贷款274500元。截至2016年4月7日，被告已连续拖欠贷款6期。经原告多次催讨未果，故提起本案诉讼。被告杨晓艳、汪纯一、文华公司未作答辩。经审理查明：2014年2月11日，杨晓艳向中行吴江分行申请中银长城金卡，并填写申请表一份。杨晓艳签字确认以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则。该申请表附《中银信用卡领用合约》及《信用卡费率表》。《领用合约》约定：除本合约另有约定，甲方（即杨晓艳）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即中行吴江分行）规定的到期还款日止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支交易利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。《费率表》规定，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。后中行吴江分行向杨晓艳发放了卡号为62×××09的信用卡。2014年2月18日，中行吴江分行作为贷款人与杨晓艳、汪纯一、文华公司作为借款人签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定：中行吴江分行为杨晓艳提供274500元汽车专向分期付款额度用于购买牌号为苏Ｅ×××××的汽车，分期期数为36期，分期付款手续费34312.50元。还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使中行吴江分行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡账户逾期60天后，中行吴江分行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；该信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。同日，中行吴江分行作为抵押权人与杨晓艳、汪纯一、文华公司作为抵押人签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定甲方以其所有的号牌为苏Ｅ×××××的汽车为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。苏Ｅ×××××汽车登记在文华公司名下。后中行吴江分行与文华公司就牌号为苏Ｅ×××××的车辆办理了抵押权登记，抵押权人为中行吴江分行。2014年3月11日，中行吴江分行将分期付款额2745000元划至合同指定的汽车经销商账户内。杨晓艳签字确认的支付凭证载明：首付金额和月付金额均为7625元，首期和月付手续费均为953.13元，还款计划清单载明：每月需要支付8578.13元，每月26日还款。但杨晓艳自2015年9月起开始未按约足额还款并支付相应手续费，之后有部分还款。自2015年9月7日至2016年4月7日，中行吴江分行共扣收滞纳金合计8797元。据中行吴江分行统计，截至2016年10月7日，杨晓艳结欠本金120611.71元、利息7979.72元、滞纳金7021.85元，手续费10484.43元。另查明：2016年5月9日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定中行吴江分行委托该所代理本案诉讼，中行吴江分行应支付律师费7743元。以上事实，由原告提供的信用卡申请表、《中银信用卡领用合约》、《信用卡个人卡费率表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车登记信息、中国银行信用卡系统截屏、交易明细、《委托代理协议》以及当事人及其委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告中行吴江分行与被告杨晓艳、汪纯一、文华公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》均依法成立并有效。在原告中行吴江分行依约向被告杨晓艳发放贷款后，被告杨晓艳理应按约还本付息及相关费用，其未按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告中行吴江分行要求被告杨晓艳还本付息并支付手续费的诉讼请求符合合同的约定，于法有据，本院予以支持。由于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定透支利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，在已收取手续费的情况下，足以弥补原告因被告杨晓艳违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。已扣收的滞纳金应予清偿借款手续费、利息、本金。原告主张律师费损失，由于借款合同中有明确约定，计算方法符合法律规定，本院予以支持。被告汪纯一、文华公司作为上述贷款的共同借款人应承担共同清偿责任。被告杨晓艳、汪纯一、文华公司自愿以所购买的汽车为上述债务提供担保，且已办理了抵押登记手续，故原告中行吴江分行依法对抵押汽车享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨晓艳、汪纯一、苏州市文华皮革有限公司应共同归还原告中国银行银行股份有限公司吴江分行借款本金120611.71元，并偿付手续费10484.43元、利息7979.72元（利息暂计至2016年10月7日，自2016年10月8日起至实际清偿之日止的利息按每日万分之五的利率计算），以上款项合计扣除8797元后，由被告杨晓艳、汪纯一、苏州市文华皮革有限公司于本判决生效之日起十日内履行；二、被告杨晓艳、汪纯一、苏州市文华皮革有限公司应于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失7743元（以上两项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：xx93）；三、若被告杨晓艳、汪纯一、苏州市文华皮革有限公司至期不履行上述债务，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决书主文第一、二项所确定的债权（包括本案诉讼费用）以抵押的苏Ｅ×××××车辆折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款中优先受偿，不足部分由被告杨晓艳、汪纯一、苏州市文华皮革有限公司继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取3222元、保全费1420元，公告费560元，合计5202元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担316元，被告杨晓艳、汪纯一、苏州市文华皮革有限公司共同负担4886元，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交诉讼费用中的328元本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院户名：苏州市中级人民法院；账户10×××766；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审 判 长  张 勇人民陪审员  史惠生人民陪审员  卢基平二〇一六年十一月十一日书 记 员  沈 芳附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。