广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初3748号原告：广东南粤银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区××××××××××***，统一社会信用代码914×××××××××××473R。负责人：林萧峦。委托诉讼代理人：吴枫，女，该行员工。委托诉讼代理人：谭万顺，男，该行员工。被告：徐静欢，女，1985年10月9日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××643。被告：胡启文，男，1981年9月18日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××650。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序于2021年3月16日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人吴枫、谭万顺到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐静欢立即向原告清偿借款本金439109.63元及利息、罚息（暂计至2021年1月20日，利息17648.07元、复利465.36元，从2021年1月21日起至起诉前一日，按合同约定的利率6%计算利息，并对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利；从原告起诉之日起至实际清偿之日止以本金为439109.63元为基数，按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮22.45%后再上浮50%计算罚息，并对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利）。2.判令被告胡启文对被告徐静欢的上述债务承担连带清偿责任。3.判令原告对被告徐静欢提供的位于佛山市三水区××××××××××××××*【房地产权证号：粤（2017）佛三不动产权第*号】享有优先受偿权。4.本案受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月29日，被告徐静欢、胡启文与原告签订《个人房屋抵押借款合同》（合同编号：南粤佛山FY个借字*号），被告徐静欢向原告借款45万元，用于购买位于佛山市三水区××××××××××××××*，借款期限自2017年7月13日至2047年7月12日，借款利率为年利率4.9%，还款方式为等额本息还款法。同时被告徐静欢自愿将上述所购房产提供给原告作为上述借款合同项下贷款的做抵押担保，且已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）佛三不动产证明第*号】，原告依法对该处房产享有优先受偿权，且被告胡启文自愿为被告徐静欢的上述债务提供连带责任保证担保。2017年9月29日，被告徐静欢、胡启文与原告签订一份《个人房屋抵押借款合同补充协议》（合同编号：南粤佛山FY个借字*号），该份补充协议主要内容是：1.将原合同约定的“贷款利率为年利率4.9%，利息自贷款发放之日起计算”变更为“贷款利率为年利率6%，利息自贷款发放之日起计算”；2.将原合同约定的“依原合同2.4款约定进行调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮_/_%/下浮_/_%确定。”变更为“依原合同2.4款约定进行调整时,均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮_22.45_%/下浮_/_%确定”。该《个人房屋抵押借款合同》第12.2条约定借款人不按合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本息，自应付之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第12.5条及12.5.1条约定，借款人未按本合同约定还本付息的，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息并有权处分抵押财产。因被告徐静欢从2020年5月21日起，未按时依约向原告支付应还本金及利息。故原告有权提前收回被告的全部贷款本息。原告对被告提供的抵押物依法享有优先受偿权。暂计2021年1月20日徐静欢尚欠原告贷款本金439109.63元、利息17648.07元、复利465.36元未归还。综上所述，原告为维护自身合法权益，根据合同法、担保法、民事诉讼法等法律法规规定，特提本诉，请求法院依法判决。诉讼期间，原告补充陈述：截止至2021年2月21日，被告徐静欢尚欠本金439109.63元、利息19916.80元、复利580.42元。原告明确主张截止日前计收利息及复利（利息的罚息），不计收罚息（本金的罚息），截止日后则按罚息利率计收罚息及复利。两被告没有答辩也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。另查明，本案贷款于2018年6月15日发放。案涉合同约定，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整，调整日为次年对月对日，调整后的合同利率自调整日开始适用。本院向两被告于合同中确认的送达地址邮寄送达本案起诉状副本等诉讼材料，邮件均于2021年2月21日被签收。本院认为，本案个人房屋抵押借款合同及补充协议、借款借据系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告徐静欢发放借款，被告徐静欢从2020年5月起没有按照合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向被告徐静欢送达起诉状副本之日即2021年2月21日提前到期。原告要求被告徐静欢于次日归还全部借款本金，并按照合同约定计收利息、罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因案涉抵押借款合同约定贷款本息的归还方式为等额本息还款法，被告徐静欢应还利息应以该计息方式进行计算，相应的复利亦应以等额本息还款方式的利息作为计算基数，暂计至2021年2月21日被告徐静欢尚欠利息为19386.35元、复利为592.45元。原告主张复利580.42元且不计上述截止日前以本金计算的罚息，系其对自身权利的处分，本院予以确认；对于原告主张计至该日尚欠利息的超出部分，本院不予支持。另因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告徐静欢自愿以其名下的案涉房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对上述抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。被告胡启文作为案涉借款的连带责任保证人，在债务人未按合同约定履行还款义务时，应对本案债务在保证担保的范围内承担连带清偿责任。本案既有人的担保也有物的担保，依各方签订合同约定，贷款人有权选择保证人首先承担保证责任，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐静欢应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金439109.63元、利息19386.35元、复利580.42元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2021年2月2日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心于2020年5月20日公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年6月15日调整）上浮22.45%再上浮50%计付罚息、复利予原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行；二、被告胡启文对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行对被告徐静欢名下坐落于佛山市三水区××××××××××××××【证号：粤（2018）佛三不动产证明第*号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权及相应费用范围内享有优先受偿权；四、驳回原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计4079.18元、财产保全费2806.12元，合共6885.30元（原告已预交），由两被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林熙宇二〇二一年三月十九日书记员  陈艾玲