江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0281民初3156号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行，统一社会信用代码91320281677640384N，营业场所江阴市澄江中路262号（3-6）宝宇大厦。负责人：顾薇，该行行长。委托诉讼代理人：马丽英，远闻（上海）律师事务所律师。被告：薛建林，男，1987年4月4日生，汉族，户籍地江阴市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行（以下简称邮储江阴支行）与被告薛建林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月6日公开开庭进行了审理。原告邮储江阴支行的委托诉讼代理人马丽英、被告薛建林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储江阴支行向本院提出诉讼请求：1.判令薛建林立即归还借款本息673968.64元（至2021年2月19日止结欠的本息额，其中本金671666.50元、利息2302.14元），并支付685883.12元（至2021年1月27日宣布到期日止结欠的本金678166.51元及期内利息7716.61元之和）自2021年2月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮13%后再加收30%计算的罚息及复利；2.薛建林承担律师费51630元；3.确认他行对薛建林应偿付的所有款项在其抵押的江阴市××号××室房产在薛建林应偿付的所有款项范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由薛建林承担。审理中邮储江阴支行变更第一项诉讼请求为：判令薛建林立即归还借款本息670387.01元（至2021年4月29日止结欠的本息，其中本金667333.16元，利息3053.85元），并支付685883.12元（至2021年1月27日宣布到期日止结欠的本金678166.51元及期内利息7716.61元之和）自2021年4月30日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮13%后再加收30%计算的罚息及复利。事实与理由，2016年11月7日，薛建林与他行签订个人购房／购车借款及担保合同，借款金额为780000元，借款期限为360个月。同日，他行向薛建林发放了贷款。2016年11月30日，薛建林与他行办理了抵押登记手续，将江阴市××号××室不动产抵押给他行。因薛建林未能按约还款，2021年1月27日，他行宣布借款到期，截止2021年2月19日，薛建林结欠借款本金671666.50元、利息2302.14元，为实现债权他行支付律师费51630元。诉请法院依法判决。被告薛建林辩称，1.他对于结欠的借款本金及利息没有异议，对罚息和复利的计算方式没有异议；2.律师费，如果没有超过标准，他愿意承担；3.邮储江阴支行主张优先受偿权他没有异议。原告邮储江阴支行围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。邮储江阴支行提供的个人购房/购车借款及担保合同、不动产登记证明，借据、放款凭证、还款计划、委托协议等证据薛建林均没有异议，本院经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月7日，薛建林与邮储江阴支行签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同编号为：3299993Ｑ116114509251。约定贷款人：邮储江阴支行、借款人：薛建林、抵押人：薛建林、保证人：江阴市长江房地产开发公司（以下简称长江公司）。第一条借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为780000元。第二条贷款用途：本合同项下贷款仅用于购买坐落于长江御园24号102室的房屋，建筑面积140.06平方米。第三条贷款期限：本合同项下贷款期限为360个月，自2016年11月7日至2046年11月7日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮13%执行。……第十一条罚息：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。……第十二条违约及违约责任：……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5.处分抵押物，实现抵押权；……第十五条费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……第十七条抵押物：（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》（清单载明抵押物名称：个人房产，评估价值：99.6107万元，面积：140.06平方米）作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……（三）贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。……（十一）抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1.清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；2.转为定期存款，存单用于质押担保本合同形成的债务；3.用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；4.向贷款人指定的第三人提存；5.双方约定的其他方式……第二十二条抵押物的处分：（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……同日，薛建林向中国邮政储蓄银行无锡市分行出具了贷款受托支付申请书，载明“本人作为借款人与贵行贷款人签订的编号3299993Ｑ116114509251的个人一手住房借款合同约定，本笔贷款采用贷款人受托支付。本人不可撤销地向贵行申请并授权贵行通过本人放款账户（户名：薛建林，账号6217××××6275）按如下要求办理对外支付：受托支付对象名江阴市长江房地产开发公司，金额780000元。借款合同及受托支付申请签订后，邮储江阴支行向薛建林发放了贷款780000元，并按照薛建林指示汇入长江公司账户。2016年11月30日薛建林与邮储江阴支行就江阴市××号××室不动产办理了抵押登记手续，抵押权人为邮储江阴支行，抵押方式：一般抵押，担保债权：780000元，债务履行期限：2016年11月7日至2046年11月7日，担保范围详见合同。自2020年3月起，薛建林开始出现逾期还款情况，因其逾期还款次数累计超过6次，2021年1月21日，邮储江阴支行向薛建林送达了律师函，宣布借款于2021年1月27日提前到期，截止借款到期日，薛建林结欠借款本金678166.51元，期内利息7716.61元。截止2021年4月29日，薛建林结欠借款本息670387.01元（其中本金667333.16元、利息3053.85元）。因薛建林未能按约归还借款，邮储江阴支行为实现债权与远闻（上海）律师事务所签订了委托代理合同，约定律师费51630元。本院认为，邮储江阴支行与薛建林签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，薛建林借款后应当按约还本付息。根据合同约定，借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期。庭审查明，薛建林自2020年3月份开始出现未按时足额偿还贷款本息，累计次数超过6次。2021年1月27日，邮储江阴支行向薛建林宣布借款提前到期。对于尚结欠借款本息670387.01元，薛建林应当承担归还责任。关于罚息及复利，根据双方借款合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在双方约定的贷款利率基础上加收30%。双方约定的贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮13%。截止2021年1月27日（贷款宣布到期日），薛建林结欠借款本金678166.51元，期内利息7716.61元，邮储江阴支行主张以685883.12元为基数（宣布借款到期日结欠本金及利息之和）自2021年4月30日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮13%再加收30%计算的罚息和复利，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于律师费，因双方合同约定贷款人为保障自身利益先行垫付的费用有权随时向借款人追偿，邮储江阴支行为实现本案债权聘请远闻（上海）律师事务所代理本案诉讼，约定律师费51630元，庭审中薛建林对于支付律师费没有异议，愿意承担，故对律师费51630元，本院予以支持。关于优先受偿权，因薛建林所有的坐落于江阴市××号××室房屋抵押给邮储江阴支行并办理了抵押登记，根据合同约定抵押担保的范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，故邮储江阴支行主张对薛建林的上述全部债权享有优先受偿权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定判决如下：一、被告薛建林应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行借款本息670387.01元及罚息、复利（以685883.12元为基数，自2021年4月30日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮13%再加收30%计算）。二、被告薛建林应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行律师费51630元。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行就上述债权对薛建林所有的坐落于江阴市××号××室房产在折价、拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5479元，保全费4320元，合计9799元（中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行已预交），由薛建林负担，于本判决发生法律效力之日起十日内缴纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  相娟二〇二一年五月二十八日书记员  杨薇附：相关法律、司法解释条文1.《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。