山东省曹县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1721民初1099号 原告：山东曹县农村商业银行股份有限公司，住所地曹县青岛路中段路东，统一社会信用代码91371700MA3C1Q3E3P。 法定代表人：谢彬,董事长。 委托诉讼代理人：贾琦，男，公司员工。 委托诉讼代理人：卢军伟，山东两仪律师事务所律师。 被告：唐佳楠，男，1988年5月4日出生，汉族，住曹县，现于菏泽监狱服刑。 被告：张红岩，女，汉族，1987年1月21日出生，住曹县。 被告：韦娅迪，女，1990年6月27日出生，汉族，住曹县。 委托诉讼代理人：申端柱，男，1991年4月10日出生，系韦娅迪之夫，住曹县。 被告：孙诗梦，女，1989年8月29日出生，汉族，住曹县。 原告山东曹县农村商业银行股份有限公司（以下简称曹县农商行）与被告唐佳楠、张红岩、韦娅迪、孙诗梦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用普通程序，于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告曹县农商行委托诉讼代理人卢军伟、被告唐佳楠、孙诗梦、韦娅迪及其委托诉讼代理人申端柱到庭参加诉讼，被告张红岩因下落不明经公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，公告期满被告张红岩未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 曹县农商行向本院提出诉讼请求：判令1.被告唐佳楠偿还借款本金90万元，截止到2020年2月26日利息及罚息136451元，本金利息合计1036451元，自2020年2月26日至还清之日的利息及逾期利息。2.被告张红岩负共同还款责任，孙诗梦、韦娅迪负连带保证责任。3.诉讼费及涉诉费用由被告负担。事实与理由：2015年3月23日，被告唐佳楠与原告签订个人借款合同，约定：被告唐佳楠在2015年3月23日至2020年3月15日期限内一次性发放，金额90万元，借款人应按期结息，如贷款逾期除按原定利率执行外，另按原定利率的30%计收逾期利息。借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付、还款等业务；被告张红岩出具共同还款责任承诺书，承诺：其与被告唐佳楠是夫妻关系，在借款人唐佳楠不按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担共同还款责任；被告孙诗梦、韦娅迪与我行签订最高额保证合同，约定：被告孙诗梦、韦娅迪自愿为在2015年3月23日至2020年3月15日期间向被告唐佳楠发放贷款所形成的最高额135万元债权提供连带责任保证，保证期间为决算期限届满之日起两年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。2015年3月23日，原告按被告唐佳楠委托将借款90万元转入其开设的借款人账户。贷转存凭证载明：月利率3.833‰，贷出日2015年3月23日，到期日2020年3月15日。被告唐佳楠、张红岩、孙诗梦及韦娅迪不按借款合同约定履行还款义务，经催收均拒清偿借款。 被告唐佳楠辩称，借款属实，与张红岩系夫妻关系，现在也联系不上张红岩，张红岩签名属实。 被告韦娅迪辩称，一、被告认为对于原告与被告唐佳楠签订的《个人借款合同》应属无效：被告唐佳楠虚构借款用途，以“购买大宗物品”为由借款，原告在唐佳楠未提供证明贷款用途资料，明知可能损害国有资产及担保人利益情况下，以中国人民银行同期贷款基准利率下浮20%的利率签订借款合同。原告违反《商业银行法》第35条应当对借款人的借款用途严格审查和第40条向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件之规定，向唐佳楠发放贷款，且最终允许被告唐佳楠将这笔贷款作为内部股金入股原告的股份。被告唐佳楠作为信贷部门主管，利用“购买大宗物品”为由的虚假借款用途，实际用于银行内部股金，由此可以推定原告与被告唐佳楠恶意串通签订虚假的《个人借款合同》，进而骗取被告韦娅迪与原告签订《最高额担保合同》。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条：“有下列情形之一的，合同无效：(二)恶意串通，损害国家或者第三人利益；”由此可见，原告与唐佳楠恶意串通，且损害了国家利益及第三人即答辩人的利益，故应认定主合同无效，被告韦娅迪签订的从合同《最高额担保合同》也应当认定为无效，且担保人不存在过错，担保人不应承担民事责任。二、被告韦娅迪不同意承担连带保证责任：2015年3月23日，被告唐佳楠以购买大宗物品名义要求被告韦娅迪担保，受唐佳楠和原告欺骗，合同用途并非购买大宗物品，而是借贷双方共同意思贷款用于购买原告公司股权。对于被告韦娅迪而言，借款合同主要内容违背担保人韦娅迪的真实意思表示，增加了担保人不应承担的风险，贷款用于购买原告股权按照常理可认为原告系明知，可以推理出主合同当事人双方串通，骗取了保证人韦娅迪提供担保。根据《中华人民共和国担保法》第三十条：有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：“1.主合同当事人双方串通，骗取保证人提供担保的；2.主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的”。《最高人民法院关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》19.主合同债权人一方或者双方当事人采取欺诈、胁迫等手段，或者恶意串通，使保证人在违背真实意思情况下提供保证的，保证合同无效，保证人不承担责任。根据以上规定，被告唐佳楠以欺骗、和原告串通变更合同主要用途等手段，使被告韦娅迪在违背真实意思的情况下签订本案担保合同。基于此，保证合同应属无效，被告韦娅迪不应承担保证责任。三、原告与被告唐佳楠在未经被告同意变更主合同主要事项。被告唐佳楠与原告在签订主合同时，存在双方串通，之后未经被告韦娅迪同意，变更主合同的情况。被告唐佳楠将该笔贷款作为股金以其妻子被告张红岩名义入股原告曹县农商银行股份，具体为：原告曹县农商银行于3月23日将90万元放贷至唐佳楠账户(证据1)后，根据合同约定的贷款人受托支付方式，并根据借款人不可撤销的全权委托直接支付给借款人约定的交易对象姜小宁账户，原告于2015年3月23日15点30分将90万元转到姜小宁账户(证据2)，17点14分，被告张红岩开通曹县农商行股东账户(证据3)，于17点56分将90万元转账到张红岩账户(证据4)，于17点57-59分按照1.5：1的比例入股曹县农商行股金60万股(证据5)。被告韦娅迪在近期自行调查中才发现以上证据，显示，被告唐佳楠在2个半小时内从贷款发放到最终购买股金，均在原告曹县农商银行内部完成，且所有凭证有共同复核人，当时唐佳楠系原告信贷部门主管，故可以推定原告在其入股时明知其贷款用途是用于股金而非“购买大宗物品”，原告与被告唐佳楠有共同意思表示，签订虚假《借款合同》，串通变更主合同约定的主要事项，损害国家金融管理秩序及担保人合法权益。根据《中华人民共和国担保法》第二十四条：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任”。由于原告与被告唐佳楠在被告韦娅迪不知情的情况下，变更了主合同的主要条款，且没有证据证明担保人知情并同意其变更，担保人不应当承担担保责任。 被告孙诗梦辩称，答辩意见均同韦雅迪答辩意见。 被告张红岩未到庭应诉，未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下法律事实：2015年3月23日,原告曹县农商行与被告唐佳楠签订个借字（2015）年第2015029号个人借款合同,约定:借款种类为中长期城区居民保证贷款，借款用途购买大宗物品，金额90万元整，期限为2015年3月23日至2020年3月15日。借款方式采用非循环方式借款。借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。截止2021年4月7日,被告唐佳楠对本金90万元、利息218717.45元，合计1118717.45元未予偿还。2015年3月22日，被告张红岩向原告曹县农商行出具《共同还款责任承诺书》一份：被告张红岩与借款人系夫妻关系，对借款人向曹县农商行申请贷款的90万元作为共同还款成员，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。被告张红岩在该承诺书签字并摁印确认。 2015年3月23日,原告曹县农商行与韦娅迪、孙诗梦签订（曹县农商银行营业部）高保字（2015）年第2015029号最高额保证合同,约定:为唐佳楠自2015年3月23日起至2020年3月15日止在曹县农商行的借款，提供最高额保证担保。担保的债权最高额为135万元整。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。本合同保证方式为连带责任保证。保证人保证期间为决算期届至之日起二年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债权决算期提前届至保证人保证期间自决算期提前届至之日起二年。 另查明，被告唐佳楠原系山东曹县农村商业银行股份有限公司营业部信贷主管，因犯诈骗罪于2020年9月28日经曹县人民法院（2019）鲁1721刑初661号刑事判决书判处有期徒刑十年六个月，并处罚金人民币一百二十万元等。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款合同中法律关系表现为借贷法律关系。本案中，唐佳楠承认借款合同中签名为其所签，并承认以其名义向曹县农商行借款，因此，借款的意思表示为唐佳楠真实的意思表示。至于合同签订后，借款人取得借款，将借款用于合同以外的用途，属于合同履行过程中的违约问题，并不影响借款关系的成立。本案所涉《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。曹县农商行依约向唐佳楠发放了贷款90万元，履行了合同约定的发放贷款的义务，唐佳楠未如期还本付息，已构成违约，原告曹县农商行请求被告唐佳楠偿还贷款本金90万元，截止2021年4月7日的利息计218717.45元及之后的利息，本院予以支持。被告张红岩向原告出具共同还款责任承诺书，为共同还款成员，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。因此原告请求被告张红岩与唐佳楠共同偿还借款90万及利息，本院予以支持。 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第六百九十条第一款又规定：“保证人与债权人可以协商订立最高额的保证合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。”原告与被告韦娅迪、孙诗梦签订了最高额保证合同，约定二人自愿在原告于2015年3月23日起至2020年3月15日期间向被告唐佳楠发放贷款所形成的最高额135万元债权提供连带责任保证。被告韦娅迪、孙诗梦所述不能证明原告曹县农商行与被告唐佳楠骗取其签订最高额保证合同，作出不真实意思表示。本案的担保合同应为双方当事人真实的意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告要求被告韦娅迪、孙诗梦承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，并未超过约定的保证期间，本院在135万元限额内予以支持。被告韦娅迪、孙诗梦承担保证责任后，有权向被告唐佳楠追偿。依照上述法律和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告唐佳楠、张红岩于本判决生效后10日内返还原告山东曹县农村商业银行股份有限公司借款本金90万元并支付利息、逾期利息（至2021年4月7日的利息、逾期利息计218717.45元，自2021年4月8日起至实际给付之日止，按约定利率计算逾期利息）； 二、被告韦娅迪、孙诗梦对被告唐佳楠上述债务在135万元限额内负连带清偿责任； 三、被告韦娅迪、孙诗梦承担保证责任后有权向被告唐佳楠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14868元，由被告唐佳楠、张红岩、韦娅迪、孙诗梦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审 判 长  王銮锋 人民陪审员  王宝玉 人民陪审员  侯义俊 二〇二一年四月二十八日 书 记 员  刘 杰