河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初10430号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所郑州市西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托代理人：崔淑芳，河南金纬律师事务所律师。被告：刘世俊，男，汉族，1986年11月8日出生，住河南省原阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告刘世俊保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人崔淑芳到庭参加诉讼，被告刘世俊经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提起诉讼请求如下：1、依法判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款48743.35元。2、依法判令被告向原告支付未付保费5315.90元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费1436.73元；当期实际承保天数从2020年8月14日计算至2020年12月3日，共111天；当期已缴纳的保费0元；故未付保费为1436.73元/月÷30天×111天-0元）。3、依法判令被告向原告支付滞纳金暂计3600.35元。（滞纳金=（代偿理赔金额＋未付保费）×0.06%×滞纳金天数，滞纳金天数从赔偿日2020年12月3日起暂计算至2021年3月24日，合计111天）。2021年3月24日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止。4、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2019年3月11日，被告刘世俊作为投保人与原告签订保单号为PBBR201941010000000945的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为95772.53元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费为1436.73元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2019年3月14日，被告刘世俊在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行成功申请贷款86000元（《个人贷款合同》编号：52101916002245），借款期限为36个月，自2019年3月14日至2022年3月14日。贷款分36期还款，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告刘世俊却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年12月3日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款48743.35元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定，如发生争议可向郑州市金水区人民法院提起诉讼。且保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。被告刘世俊未答辩亦未举证。经审理查明：2019年3月8日，被告签署《个人信用贷款保证保险投保单》一份，主要载明：投保人刘世俊，申请金额10万元，申请期数36期，贷款用途为日常生活消费。同日，被告刘世俊向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》一份，主要载明：本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2019年3月11日，原告向被告刘世俊出具保单号为PBBR201941010000000945的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为人民币捌万陆仟元整，保险金额为95772.53元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保险费1436.73元，缴费日期是银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。据原告提交的期缴业务保费收入明细显示，被告共缴纳保险费17期，第18期之后的保费未缴纳。2019年3月14日，被告刘世俊作为借款人与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路签订《个人贷款合同》一份，合同约定：贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为捌万陆仟元整，贷款期限为36个月，自2019年3月14日至2022年3月14日。贷款年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。据原告提供的消费信贷对账单显示，客户姓名刘世俊，贷款金额86000元，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行从2020年3月14日开始计算罚息，即被告从2020年3月14日开始逾期。2020年12月3日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，主要载明：“贵公司个人贷款保证保险PBBR201941010000000945保险单项下的代偿款（人民币）肆万捌仟柒佰肆拾叁元叁角伍分（48743.35元），我行已于2020年12月3日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。本院认为，被告刘世俊经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院依据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》均系合同当事人真实意思表示，双方存在保证保险合同关系。被告刘世俊未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司已依约履行保险理赔责任，向被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款48743.35元，原告有权依据合同的约定及法律的规定代为行使对被告刘世俊请求赔偿的权利，故原告主张被告刘世俊应偿还其已支付的代偿款48743.35元的请求，合法有据，本院予以支持。关于未付保费，根据保险单约定，每月保险费1436.73元，被告刘世俊尚欠原告保险费5315.90元（1436.73元/月÷30天×111天-0元）。被告作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，对于原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的该项主张，本院依法予以支持。关于违约金，被告的行为构成违约，原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司主张违约金并无不妥，但违约金计算标准过高。本院酌定自原告代偿之日即2020年12月3日起，以代偿款为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，但违约金数额最高不得超过原告支付代偿款的10%计算为宜，即4874.335元。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘世俊于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款48743.35元、保费5315.90元、违约金（以48735.35元为基数，自2020年12月3日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止，违约金最高不得超过4875.335元）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取621元、保全费597元，由被告刘世俊负担。本判决为终审判决。审判员 武 卫二〇二一年五月二十九日书记员 闫亚蕊