安徽省全椒县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1124民初752号原告：中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司，住所地安徽省合肥市高新区拓基城市广场金座C401-1、401-2，统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。负责人：王天龙，总经理。委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。被告：王先文，男，1976年8月13日出生，汉族，户籍地安徽省全椒县，现住安徽省肥东县。原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地财保蜀山支公司）诉被告王先文保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保蜀山支公司的委托诉讼代理人席俊义到庭参加诉讼，被告王先文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。大地财保蜀山支公司向本院提出诉讼请求：1、判决王先文偿还理赔款46340.19元、未付保费3385.37元；2、判决王先文支付违约金至款清之日（违约金以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年3月18日起按年利率24%计算，暂计算至2020年8月16日为16915.84元）；3、本案诉讼费、保全费等由王先文承担。事实与理由：王先文与光大银行于2018年4月27日签订了《个人贷款合同》（以下简称贷款合同）一份，约定王先文向光大银行贷款55000元。大地财保蜀山支公司为王先文的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后，光大银行依约向王先文发放了贷款，但王先文在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2019年3月18日，大地财保蜀山支公司作为保险人向光大银行代偿了王先文的剩余贷款，并由光大银行向大地财保蜀山支公司出具了“代偿债务与权益转让确认书”。王先文对其贷款应当负有按约偿还的义务，大地财保蜀山支公司在王先文拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故王先文应当依保单约定向大地财保蜀山支公司支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。王先文未予答辩也未提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年4月25日，王先文作为投保人在大地财保蜀山支公司投保了个人贷款保证保险。保险单记载：被保险人为中国光大银行股份有限公司长江西路支行（以下简称光大银行长江西路支行），保险金额为65395元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为1.7%，每月保费935元，每月支付保费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金；……未付保费指投保人自贷款之日起至理赔之日止期间，未付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当前应缴保费×当期实际承保期/30。2018年4月26日，王先文与光大银行长江西路支行签订了《个人贷款合同》，约定:王先文向光大银行长江西路支行贷款55000元;贷款用途为购物;贷款期限为36个月，自2018年4月26日起至2021年4月26日止;贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行；本合同项下首期执行贷款利率为7.6%。罚息利率为：未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至到期应付本息全部清偿之日止。贷款偿还为等额还本付息，本息分36期对偿日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期的还款日。合同签订当日光大银行长江西路支行向王先文发放了贷款55000元。王先文按约定还本付息至2018年11月27日。此后未履行返还贷款义务，仅支付保费11.8元。2019年3月18日，大地财保蜀山支公司根据保证保险合同的约定向光大银行长江西路支行代偿王先文的下余贷款本金45261.26元，利息997.07元，罚息81.86元，合计46340.19元。光大银行长江西路支行向大地财保蜀山支公司出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到大地财保蜀山支公司代偿王先文贷款本息计46340.19元。截至2019年3月18日王先文欠付大地财保蜀山支公司保费3385.37元。本案审理中，根据大地财保蜀山支公司的申请，本院依法裁定冻结王先文名下价值50000的财产。上述事实有大地财保蜀山支公司当庭陈述及其举证的大地财保蜀山支公司营业执照复印件、王先文身份证复印件、个人贷款保证保险投保单复印件、《个人贷款保证保险单》、《个人贷款合同》、个人贷款凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证复印件等证据证实，本院经审查予以确认。本院认为，王先文与光大银行长江西路支行之间签订的《个人贷款合同》及与大地财保蜀山支公司签订的《个人贷款保证保险单》均是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应信守履行。王先文未按贷款合同的约定返还贷款，案涉保证保险合同约定的保险事故已经发生，大地财保蜀山支公司根据约定向光大银行长江西路支行赔付了王先文下欠的本息46340.19元，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定,大地财保蜀山支公司有权要求王先文返还代偿的贷款本息。《中华人民共和国保险法》第十四条规定:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。大地财保蜀山支公司按照与王先文签订的个人贷款保证保险单的约定承担了相应的保险责任，王先文应按照约定交付相应保险费，截至2019年3月18日，王先文拖欠大地财保蜀山支公司保险费3385.37元，大地财保蜀山支公司请求王先文交付逾期保险费3385.37元，不违反法律规定，本院予以支持。王先文未及时支付上述款项，构成违约，依法应按约定支付违约金，鉴于大地财保蜀山支公司主张按照合同约定以尚欠全部款项为基数，自2019年3月18日开始按年利率24%计算，利率标准过高，且王先文已按照每月保费率为1.7%的标准支付保险费，再以未付保险费计算违约金明显过高，故本院酌定违约金以大地财保蜀山支公司代偿的本息46340.19元为基数自2019年3月18日起按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（LPR）计算至款项付清之日止。王先文经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，由此产生的不利法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王先文于本判决生效之日起十日内返还原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司代偿款46340.19元并支付违约金（违约金以46340.19元为基数自2019年3月18日起按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（LPR）计算至款项付清之日止）；二、被告王先文于本判决生效十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司保险费3385.37元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1466元，适用简易程序减半收取733元，保全费520元，合计1253元，由被告王先文负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 员 李清芳二〇二一年三月二十二日法官助理 程 静书 记 员 苗芳芳附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。