河南省平舆县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1723民初1403号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行，住所地为河南省平舆县古槐镇解放街57号。社会统一信用代码为：91411723671651832A。法定代表人：崔东方，任中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行长职务。委托诉讼代理人：李武臣，中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行工作人员。委托诉讼代理人：杨广运，河南日月星律师事务所律师。被告：王艳丽，女，汉族，1963年11月27日出生，户籍地为河南省汝南县，现住河南省平舆县。被告：胡军启，男，汉族，1964年11月24日出生，户籍地为河南省汝南县，现住河南省平舆县。被告：张玉仙，女，汉族，1969年7月30日出生，住河南省平舆县。关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行与被告王艳丽、胡军启、张玉仙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行的委托诉讼代理人李武臣到庭参加诉讼，被告王艳丽、胡军启、张玉仙经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王艳丽、胡军启立即偿还原告贷款本金及利息、罚息以上合计381865.49元(截止至2021年2月23日)，以及从2021年2月23至原告实际收回全部债权之日止的利息及罚息；2.依法判令原告对被告提供的抵押物(位于平舆县××段北侧，房屋所有权证号：第20150165、20150166、20150167、20150168、20150169号)全部享有折价或者拍卖、变卖所得款的优先受偿款；3.依法判令被告张玉仙对以上贷款承担连带保证责任；4.依法判令本案的所有诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月25日，被告王艳丽、胡军启与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行签订个人借款合同，约定原告向被告王艳丽、胡军启提供可循环使用的借款额度117万元，借款额度有效期为5年，年利率为8.55％，逾期利率12.825％。另被告张玉仙为该笔贷款提供抵押担保，签订抵押合同并对抵押物办理了抵押登记。原告依据合同约定实际支付了127万元全部借款。现被告被告王艳丽、胡军启没有按照合同约定还款付息，经原告多次的催讨，被告未履行相应的还款付息义务。根据主合同及保证合同的相关约定，原告有权宣布贷款提前到期，立即清偿全部贷款本息。为切实维护原告的合法权益，特诉至法院。被告被告王艳丽、胡军启、张玉仙在法定期限内未向本院提出答辩意见。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行为支持自己的诉讼请求，向法庭提供下列证据：1.原、被告的身份证明，证明原、被告的主体资格；2.个人额度借款合同、个人商务E捷贷业务开办协议，证明借款合同及个人商务E捷贷业务开办协议合法有效及双方约定的借款权利义务关系，证明不按时偿还本息可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款本息，未按时还清借款借款本金及利息，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利;3.个人贷款发放单、个人贷款借据,证明被告申请的借款额度,原告发放的借款数额、借款利率及逾期利率；4.个人最高额抵押合同、房产证复印件、他项权证复印件，证明被告将位于河南省××段北侧的房屋所有权证号分别为平舆县房权证字××号、20××66号、20150167号、20××68号、20150169号的房产为贷款提供抵押担保，并在河南省房产交易管理中心办理抵押登记；5.还款流水单及贷款结算清单，证明截止到2021年2月23日被告未偿还本金、利息及罚息共计人民币381865.49元。被告王艳丽、胡军启、张玉仙未向法庭提交证据。本院经审理查明：2017年8月18日，被告王艳丽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行签订了合同编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》，被告胡军启作为被告王艳丽的配偶在合同上签字确认，合同约定：授信额度金额为人民币1170000元，在额度支用期内，被告可以结清循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2017年8月18日至2027年8月18日,贷款用途是用于进货。关于违约责任,合同约定:被告未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；被告未履行对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行负有的其它到期债务，或有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行发现被告有其他拖欠债务的行为的；被告未按照本合同或与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，被告或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保……。关于费用承担,合同约定:本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2017年8月18日，案外人蔡玉启与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行签订了五份个人最高额抵押合同，被告张玉仙作为共有人在上述抵押合同上分别签字确认。关于上述五份抵押合同的大致内容具体如下：1.抵押合同中编号为41017686317086657188的个人最高额抵押合同约定，为确保被告王艳丽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行于2017年8月18日签订的合同编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》的履行，根据国家的有关法律规定，案外人蔡玉启与被告张玉仙愿意提供金额为人民币171000元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失；本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月18日至2027年8月18日；抵押财产为位于河南省××段北侧的房产，权属证书编号为20150165号。2.抵押合同中编号为41017686317086657148的个人最高额抵押合同约定，为确保被告王艳丽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行于2017年8月18日签订的合同编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》的履行，根据国家的有关法律规定，案外人蔡玉启与被告张玉仙愿意提供金额为人民币278500元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失；本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月18日至2027年8月18日；抵押财产为位于河南省××段北侧的房产，权属证书编号为20××66号。3.抵押合同中编号为41017686317086657185的个人最高额抵押合同约定，为确保被告王艳丽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行于2017年8月18日签订的合同编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》的履行，根据国家的有关法律规定，案外人蔡玉启与被告张玉仙愿意提供金额为人民币237000元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失；本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月18日至2027年8月18日；抵押财产为位于河南省××段北侧的房产，权属证书编号为20150167号。4.抵押合同中编号为41017686317086657192的个人最高额抵押合同约定，为确保被告王艳丽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行于2017年8月18日签订的合同编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》的履行，根据国家的有关法律规定，案外人蔡玉启与被告张玉仙愿意提供金额为人民币205000元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失；本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月18日至2027年8月18日；抵押财产为位于河南省××段北侧的房产，权属证书编号为20××68号。5.抵押合同中编号为41017686317086657183的个人最高额抵押合同约定，为确保被告王艳丽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行于2017年8月18日签订的合同编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》的履行，根据国家的有关法律规定，案外人蔡玉启与被告张玉仙愿意提供金额为人民币278500元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失；本合同项下担保债权确定的期间为2017年8月18日至2027年8月18日；抵押财产为位于河南省××段北侧的房产，权属证书编号为20150169号。此外，关于上述五份合同涉及的房产抵押已办理抵押登记，抵押权登记证号为平房他证字第20170395号。2017年8月25日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行放款人民币1170000元给被告王艳丽。同日，被告王艳丽在《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》上签字确认，确认借款金额为1170000元，借款期限60个月，从2017年8月25日至2022年8月25日，年利率8.55%，借款用途为打款进食用油,还款方式为阶段性等额本息。关于被告与原告签订的个人商务E捷贷业务开办协议，协议约定：本协议系原被告与2017年8月18日签订的合同编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币1000元，不得超过人民币100000元，贷款用途为副食批发。2019年12月18日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行放款人民币100000元给被告王艳丽，放款清单显示放款发放日期为2019年12月18日，放款到期日期为2020年12月18日，还款方式为一次性还本付息。在上述合同、协议生效后，被告王艳丽、胡军启未能按照合同、协议约定按时足额归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行贷款本息。截至2021年2月23日，被告王艳丽、胡军启已拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行贷款本金、利息及罚息共计人民币381865.49元。本院认为，当事人订立合同，可以采取书面形式、口头形式或者其他形式。借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。在本案中，原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《个人最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效的合同。《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》亦合法有效，双方均应按照《小额贷款额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》的约定履行自己的义务。合同签订后,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行依约向被告王艳丽、胡军启发放贷款,被告王艳丽、胡军启应依约按时还本付息。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行要求被告王艳丽、胡军启归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求及要求对其与案外人蔡玉启、被告张玉仙签订的五份个人最高额担保合同中所提供的抵押物[位于河南省××段北侧的房屋所有权证号分别为平舆县房权证字××号、20××66号、20150167号、20××68号、20150169号的房产，抵押权登记证号为平房他证字第20170395号]的折价、拍卖、变卖等所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行要求被告张玉仙承担连带保证的诉讼请求，无相关证据支持及法律事实依据，本院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定:“当事人对自己提出的主张有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定:“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。被告王艳丽、胡军启、张玉仙在法定期间内未向本院提出答辩意见亦未到庭参加诉讼，是对其权利的处分，其应当承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十八条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百条、第四百零二条、第四百二十条、第四百六十九条、第五百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王艳丽、胡军启于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行偿还贷款本金人民币370581.26元、利息及罚息(利息、罚息计算方法:截至2021年2月23日为人民币11284.23元；从2021年2月24日起，按照编号为41017686217086152489的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》约定的计算方式，计算至被告王艳丽、胡军启实际付清贷款本息之日止)。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行对其与案外人蔡玉启、被告张玉仙签订的个人最高额担保合同中所提供的抵押物[位于河南省平舆县解放街西段北侧的房屋所有权证号分别为平舆县房权证字××号、20××66号、20150167号、20××68号、20150169号的房产，抵押权登记证号为平房他证字第20170395号]的折价、拍卖、变卖等所得价款在个人最高额担保合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取3514元，由被告王艳丽、胡军启、张玉仙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于驻马店市中级人民法院。审判员 彭 聪二〇二一年五月二十一日书记员 闫璐璐