上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初46575号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张婷，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：刁星尹，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告：周斌，男，1966年5月4日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：上海下盐装饰设计有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：范军明。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告周斌、上海下盐装饰设计有限公司(以下简称下盐公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月21日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人张婷、被告周斌到庭参加诉讼。被告下盐公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周斌归还原告借款本金人民币2,437,500元；2.判令被告周斌归还原告截至2021年4月20日的利息57,901.69元、罚息和复利552.27元以及自2021年4月21日起至实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以本金2,437,500元为基数，复利以利息57,901.69元为基数，按涉案《中信银行个人借款合同》约定的计算方式计算)；3.判令被告下盐公司对被告周斌的上述第一、第二项付款义务在最高额312万元范围内承担连带清偿责任；4.判令如被告周斌未履行上述第一、二项付款义务的，原告可与其协商，以其名下位于上海市浦东新区高宝路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告在400万元范围内优先受偿，不足部分由被告周斌继续清偿；5.判令本案案件受理费、财产保全费由两被告共同承担。事实和理由：2019年6月6日，原告与被告周斌签订了编号为银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》及编号为银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》，约定被告周斌向原告申请贷款，综合授信额度为260万元，综合授信期限自2019年6月6日起至2036年6月6日止；被告周斌自愿以名下房产为上述授信合同及具体合同项下其所欠原告的所有债务提供抵押担保；担保范围包括授信合同及其项下各具体合同项下本金、利息、罚息、复利以及为实现债权、抵押权而发生的诉讼费、评估费、执行费等所有费用；抵押物为被告周斌名下位于上海市浦东新区高宝路XXX弄XXX号XXX室的房产；上述抵押于2019年6月12日办理抵押权登记，登记证明号为沪(2019)浦字不动产证明第XXXXXXXX号，登记的最高债权数额为400万元，债权发生期间为2019年6月6日起至2036年6月6日止。2019年6月10日，原告与被告下盐公司签订编号为(2019)信沪银最保字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX01号的《最高额保证合同》，约定为确保原告与被告周斌在一定期限内连续发生的多笔债权的履行，被告下盐公司愿为原告与被告周斌在2019年6月6日至2036年6月6日期间所签署的主合同而享有的一系列债权提供连带责任保证担保，所担保的最高债权额为312万元；保证范围包括主债权、利息、罚息、复利、诉讼费、保全费、公告费等为实现债权的费用和其他所有应付的费用；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。《最高额保证合同》同时约定了被告下盐公司的“上海市浦东新区御北路XXX号XXX幢XXX室”地址为其司法送达地址。2019年6月13日，原告与被告周斌签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人借款合同》，约定贷款合同占用前述《中信银行个人房产抵押综合授信合同》项下的额度，贷款金额为260万元，还款方式为每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期归还，借款到期时利随本清；贷款利率以提款日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮26%确定，每年1月1日调整；执行浮动利率期间如人民银行不再发布贷款基准利率，贷款合同条款中涉及的基础利率采用全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率，但调整后的贷款利率不能低于年利率6.174%；若被告周斌未按合同约定归还贷款本息，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并根据实际逾期天数，按合同贷款利率的150%作为罚息利率计收罚息；对于未按时支付的利息(包括罚息)，自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收复利；原告因实现债权所发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费等)均由被告周斌承担，原告有权对垫付的各项费用自垫付之日起按合同约定贷款利率向被告周斌收取利息。上述合同签订后，经被告周斌申请，原告于2019年6月17日依约向其发放了贷款260万元，贷款期限自2019年6月17日起至2036年5月17日止，年利率为6.174%。被告周斌自2020年1月起至今有多期借款未还，已构成违约。原告通过发送《律师函》方式向被告周斌宣布贷款提前到期，告知被告周斌贷款提前到期日为2021年4月20日，要求其立即归还所有贷款本息。截至2021年4月20日，被告周斌仍欠原告借款本金2,437,500元、利息57,901.69元、罚息和复利552.27元。被告周斌答辩称，对欠款事实无异议，对原告主张的诉讼请求无异议，同意2021年4月20日为宣布贷款提前到期日。被告下盐公司未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》及不动产登记证明、《最高额保证合同》及股东会决议、《中信银行个人借款合同》、个人借款凭证、个人贷款还款计划查询、个人贷款逾期欠款说明、宣布贷款提前到期律师函、邮寄凭证、邮政速递物流查询等证据，被告周斌对原告提交的上述证据无异议，经本院对原告提供的证据进行审查，认为该等证据符合法律规定的证据条件，故本院予以确认并在卷佐证。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，故本院对原告所述事实予以确认。本院认为，原告与被告周斌签订的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》，原告与被告下盐公司签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且于法无悖，故依法成立有效，各方当事人理应恪守。原告依约放款后，被告周斌未依约履行还款义务，已构成违约，故原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告周斌归还剩余借款本金、利息及罚息和复利。关于罚息和复利的计算，原告主张的计算方式具有合同依据，不违反法律和行政法规的强制性规定，被告周斌不持异议，本院予以支持。被告周斌作为抵押人，涉案房产已依法办理了抵押登记，故被告周斌应对其上述债务在抵押登记载明的最高债权数额范围内承担相应的抵押担保责任。被告下盐公司向原告出具的《最高额保证合同》系其真实意思表示，被告下盐公司作为保证人，应对被告周斌的上述债务在约定范围内承担连带清偿的保证责任。被告下盐公司承担保证责任后，有权向被告周斌追偿。被告下盐公司经本院合法传唤，未到庭应诉，应视为放弃其抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条第一款、第二款、第六百七十三条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周斌应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金2,437,500元；二、被告周斌应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2021年4月20日的利息57,901.69元、罚息和复利552.27元以及自2021年4月21日起至实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以本金2,437,500元为基数，复利以利息57,901.69元为基数，按涉案《中信银行个人借款合同》约定的计算方式计算)；三、被告上海下盐装饰设计有限公司对被告周斌上述第一、二项付款义务在最高债权限额312万元范围内(本金、利息、罚息和复利合计不超过312万元)承担连带清偿责任，被告上海下盐装饰设计有限公司履行保证责任后，有权向被告周斌追偿；四、若被告周斌届期未履行上述第一、二项付款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告周斌协议，以被告周斌名下位于上海市浦东新区高宝路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额400万元(本金、利息、罚息和复利合计不超过400万元)范围内用于清偿被告周斌上述第一、二项付款义务，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告周斌所有，不足部分由被告周斌继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费26,767元，减半收取计13,383.50元，财产保全费5,000元，共计18,383.50元，由被告周斌、上海下盐装饰设计有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  孔燕萍书记员  钱雨伶附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。……第六百七十三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。