天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0101民初1091号原告：中国农业银行股份有限公司天津新技术产业园区支行，住所地天津市和平区卫津路与鞍山西道交口处农行大厦1-7层。负责人：李斌杰，行长。委托诉讼代理人：张世龙，男，该行职员。委托诉讼代理人：王杉杉，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。被告：柳洪专，女，1968年6月25日出生，汉族，住天津市西青区。原告中国农业银行股份有限公司天津新技术产业园区支行（以下简称农业银行园区支行）与被告柳洪专金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行园区支行的委托诉讼代理人王杉杉到庭参加了诉讼。被告柳洪专经本院公告送达起诉书副本及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行园区支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告柳洪专立即偿还原告借款本金3142595.54元，截至2021年1月4日的利息46245.51元、罚息370.86元、复利389.47元以及自2021年1月5日至实际给付之日止的利息、罚息、复利；2.依法判令原告有权对被告柳洪专名下天津市西青区大寺镇中引河以南悦岚园42号的房产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；3.依法判令本案案件受理费、公告费由被告承担。事实和理由：2010年12月21日，农业银行园区支行与柳洪专签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定柳洪专向农业银行园区支行借款404万元，用于购买坐落天津市西青区××镇××号楼的房屋一套，借款期限324个月，借款利率在基准利率的基础上下浮15%，执行年利率5.219%，还款方式为等额本息还款法等内容，并同意以上述房产作为抵押担保。对于抵押房产，双方办理了抵押登记。合同签订后，农业银行园区支行依约于2010年12月27日向柳洪专发放了404万元的贷款，但柳洪专仅按期偿还了部分借款本金及利息，截止到2021年1月4日尚欠本金3142595.54元、利息46245.51元、罚息370.86元、复利389.47元。现农业银行园区支行诉至本院，提出如上诉讼请求。柳洪专未作答辩。农业银行园区支行围绕诉讼请求提交了如下证据材料：1.个人信贷业务申请表；2.个人购房担保借款合同；3.借款凭证；4.他项权证；5.贷款还款试算信息、农行系统账单信息截图。经本院审查，原告提交的上述证据材料，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据材料具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月21日，农业银行园区支行（贷款人）与柳洪专（借款人）签订《个人购房担保借款合同》，柳洪专向农业银行园区支行借款404万元用于购买涉诉房屋。借款期限324个月，自2010年12月21日起至2037年12月20日止。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。在本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。还款方式为等额本息。借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。柳洪专以涉诉房屋作为抵押物，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。后柳洪专与农业银行园区支行办理了抵押登记，农业银行园区支行取得房屋他项权证。2010年12月27日，农业银行园区支行依约发放贷款本金404万元，借款凭证上的借款期为2010年12月27日至2037年12月26日。贷款偿还过程中，柳洪专出现逾期还款。截至2021年1月4日，柳洪专欠付贷款本金3142595.54元、利息46245.51元、罚息370.86元、复利389.47元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。涉诉《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。农业银行园区支行作为贷款人已履行了交付贷款本金的合同义务，柳洪专作为借款人未能按照约定的期限、方式偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。农业银行园区支行宣布贷款提前到期，要求柳洪专偿还贷款本金3142595.54元，支付截至2021年1月4日的利息46245.51元、罚息370.86元、复利389.47元，并支付自2021年1月5日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合《个人购房担保借款合同》的约定，本院予以支持。关于农业银行园区支行提出在柳洪专不偿还上述债务时，其有权以涉诉房屋折价或者以拍卖、变卖涉诉房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，如前文所述，涉诉《个人购房担保借款合同》合法有效，双方已办理了相应的抵押登记，抵押权依法成立并生效。对于农业银行园区支行该项诉讼请求，本院予以支持。被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告柳洪专应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司天津新技术产业园区支行贷款本金554140.96元，支付截至2020年11月21日的利息8467.31元、罚息56.99元、复利67.09元，并支付自2020年11月22日起至实际偿清之日止的利息、罚息、复利（按《个人购房担保借款合同》的约定标准计付）；二、如被告柳洪专未按本判决第一项履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司天津新技术产业园区支行可以被告柳洪专名下坐落于天津市西青区××镇××号楼的房屋折价或者拍卖、变卖上述房屋所得的价款在抵押担保范围内优先受偿，所得价款超过原告中国农业银行股份有限公司天津新技术产业园区支行债权数额的部分归被告柳洪专所有，不足部分由被告柳洪专继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32317元、公告费300元，均由被告柳洪专负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  秦晨人民陪审员  姚毅人民陪审员  殷丽二〇二一年六月八日书 记 员  曹妍本案引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。