山西省高平市人民法院民事判决书（2021）晋0581民初1517号原告：山西元通茂森金融外包服务有限公司，住所地：太原市小店区学府街**百花谷********，统一社会信用代码：91140100MAOHLUKB6N。法定代表人：吴军，任总经理。委托诉讼代理人：尹运忠，男，山西元通茂森金融外包服务有限公司职工。被告：李维河，男，1971年11月26日出生，汉族，高平市人。被告：唐会霞，女，1971年11月21日出生，汉族，高平市人。原告山西元通茂森金融外包服务有限公司与被告李维河、唐会霞债权转让合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告山西元通茂森金融外包服务有限公司的委托诉讼代理人尹运忠，被告李维河、唐会霞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令二被告支付借款本金90000元及借款利息1125元；2.请求法院判令二被告支付上述借款自逾期之日起至2020年8月20日止按年利率24%计算利息22783.56元；3.请求法院判令二被告支付自2020年8月20日起到起诉之日（2021年4月10日）止按年利率15.4%计算的利息8847.62元；4.请求法院判令二被告支付自起诉之日（2021年4月10日）起到全部欠款偿还完毕之日止的利息（按年利率15.4%计算）；5.诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更第2条诉讼请求为：请求法院判令二被告支付上述借款自逾期之日起至2020年8月19日止按年利率24%计算利息22783.56元。事实与理由：2019年1月31日，二被告通过翼龙贷网借款人民币90000元，并签订《网络借款电子借条》（合同编号：JD1128XXX，以下简称“电子借条”），借款期限自2019年1月31日至2019年7月31日，年化利率15%。由于借款人未能正常按期还款，该笔债权已由翼龙贷网收购并转让给了原告，经原告多次催缴，被告拒不履行其支付义务。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告李维河辩称，我与被告唐会霞系夫妻关系。2018年1月，我就在高平市丹河南路的“翼龙贷”公司借过款。当时是借了90000元，借款期限一年，至2019年1月。当时借贷时，被告唐会霞给我提供了担保，担保期限为两年。借款到期后，我归还了全部借款本金及利息。因还需要资金周转，2019年1月我又申请了90000元的借款，但实际到手的借款仅有85804.88元。以前我归还借款利息都是通过高平“翼龙贷”公司的工作人员还得款。但到2019年五六月份后，在高平丹河南路的“翼龙贷”公司却不见了，后来才听说搬到太华路了。六月份我到太华南路的“翼龙贷”公司归还了六月份的利息1125元。七月份，我提出再续签半年的合同，但当时的工作人员不同意，说要续签就必须得续签一年，双方未能达成一致意见，之后，我就未归还最后一期的利息和本金。我未归还本金及最后一期的利息的原因系高平“翼龙贷”公司一直变更地址和工作人员所致，导致我不知道应该将贷款还给谁。因此，我现在同意归还原告本金85804.88元及最后一期的利息1125元，其它的利息我不同意归还。被告唐会霞辩称，我是2018年1月在担保函上我签过字，李维河第二次贷款时，我没有签过字，我不应承担担保责任。其他答辩意见同李维河的答辩意见。原告针对二被告的答辩诉称，二被告是在翼龙贷平台上借得款，翼龙贷平台是由案外人北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称北京同城翼龙公司）设立并运营管理的网络借贷平台，当时北京同城翼龙公司扣除的是根据借款协议约定应由二被告承担的服务费4050元和为二被告投保的人身意外保险的保险费145.12元（每人72.56元），共计4195.12元。因为北京同城翼龙公司并非直接扣除的借款利息，因此，二被告的借款本金仍是90000元。原告围绕其诉讼请求提供了以下证据：原告及委托诉讼代理人的身份证明，证明原告的身份信息；二被告的身份证复印件，证明被告的身份信息；合同编号为JF1128XXX的《网络借贷服务协议（借款人）》、合同编号为JD1128XXX的《网络借贷协议》、《网络借贷协议之补充协议》各一份，证明被告李维河作为借款人一方于2019年1月31日与出借人、撮合方北京同城翼龙网络科技有限公司、服务方天津翼农普济企业管理有限公司在翼龙贷平台签订了以上三份协议；《告知书》及合同附页，证明二被告分别购买了一份意外伤害保险，保险费各72.56元；被告李维河在翼龙贷平台上的账户流水及厦门银行提现订单查询单各一页，证明2019年2月15日，被告李维河在该平台上借到借款90000元，该平台扣除服务费4050元、二被告保险费145.12元，共计4195.12元，被告李维河委托的提现账户提现85804.88元；出借人及出借金额名单一份，证明本案出借人及出借金额；出借人相关投资账户流水、项目CRM系统关联证明、返还资金账户流水、提现凭证（续投账户流水截图）、债权转让条件达成通知、债权转让及受让协议内容，证明北京同城翼龙网络有限公司同出借人达成债权转让协议，该对应款项已返还出借人资金账户；债权收购证明、债权转让协议，证明北京同城翼龙网络科技有限公司已收购被告李维河的90000元全部债权，并于2021年3月30日又转让给原告；债权转让短信通知截图、债权转让邮政通知截图，证明北京同城翼龙网络科技有限公司将对被告李维河的全部债权转让给了原告已通过短信形式发送到了被告李维河预留的手机上（手机号码137XXXX****），履行了转让债权的通知义务。被告李维河的质证意见为：对证据二的真实性无异议，但该身份证信息是我在2018年1月份提供的，2019年贷款时，未提交过；对原告提供的其他证据都不太清楚，不予认可。网络借贷协议中的照片不是2019年1月份贷款时照的，而是2018年我们贷款时拍的照片。我只知道是和翼龙贷借得款，具体的借款过程、出借人我不清楚，我只知道还翼龙贷公司款就行了。我从来没有收到过原告所说的债权转让通知。被告唐会霞的质证意见为：对证据二的真实性无异议，但该身份证信息是我在2018年1月份为被告李维河的借款担保时提供的，2019年贷款时，未提交过；担保函是2018年1月份签的，2019年被告李维河再借款时，没有让我签过担保函。对原告提供的其他证据都不太清楚，不予认可。经庭审质证，本院对双方当事人无争议的事实及证据予以确认，对双方有争议的事实及证据认定如下：二被告称除了对证据二无异议外对其他证据都不清楚，但根据二被告的陈述，二被告对在翼龙贷平台上借款的事实是认可的，且是在2018年就通过高平市新翼龙企业形象策划有限公司（以下简称高平新翼龙公司）在该平台上借过款，因到期仍需要资金周转，故在2019年1月31日又重新办理了借款，故可以认定，被告李维河在该平台借款的事实确实存在。被告李维河称没有看到过协议的内容，因其是翼龙贷平台的注册用户，协议是通过在翼龙贷平台网站上点击确认的，因此，其完全可以通过翼龙贷平台网站或手机APP查看以上协议内容，其在点击确认前查看协议的内容是其的一项权利，其不查看协议内容视为其放弃知悉协议内容的权利，其点击确认后即视为对协议内容的认可，由此产生的法律后果应当由其承担。经本院审核，原告提供的证据三中的担保函系影印件，只有被告唐会霞的签名，没有写落款时间，被告唐会霞认定是在2018年1月份签的，原告未能提供其他证据予以佐证，故对该证据中担保函的真实性以及被告唐会霞担保的事实不予认定。原告提供的其他证据真实，协议对借款方式、服务费、保险费的支付方式、债权转让方式、债权转让通知方式等内容的约定不存在无效情形，本院予以确认。经审理查明，被告李维河经高平新翼龙公司撮合成为了案外人北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称北京同城翼龙公司）设立并运营管理的翼龙贷平台上的注册用户。2019年1月31日，被告李维河作为甲方、案外人北京同城翼龙公司作为乙方、案外人天津翼农普济企业管理有限公司（以下简称天津翼农普济公司）作为丙方，三方在翼龙贷平台上签订了一份《网络借贷服务协议（借款人）》（合同编号：JF1128XXX），协议约定乙方通过所运营的翼龙平台为甲方提供网络借贷撮合服务，协助甲方与出借人签署《网络借贷协议》（协议编号为JD1128XXX）并向甲方收取平台技术服务费；丙方作为推荐甲方通过翼龙贷平台获得借款的推荐人，自行或通过其指定的第三方合作方负责对甲方的还款能力和资产状况进行调查、评估、分析，对甲方本次借款提供咨询和贷中、贷后管理服务，并向甲方收取管理服务费。同时约定，甲方借款金额为90000元，借款期限6个月，借款年利率为15%（第2.2条）；甲方指定第三人赵佺代为收取借款，委托并授权乙方及存管银行将甲方存管账户收取的全部资金直接划付至收款人赵佺在平台的存管账户（第2.3条）；甲方应向乙方及丙方（含丙方代丙方合作商收取的服务费）支付的服务费总计4050.00元，甲方同意并授权乙方及存管银行在出借人的出借款项向甲方划转时或甲方存管账户收到出借款项后直接扣除4050.00元的首次服务费支付给乙方（第4.3条）；本协议若采用数字电文形成制成，各方均接受电子签署及电子协议的效力，自各方在翼龙贷平台按相关操作对本协议进行确认或线下签署确认后，视为各方已接受本协议各条款全部内容，本协议生效并对各方产生约束力（第8.1条）；各方确认并同意，在不影响各方利益的前提下或因为法律法规或监管要求，乙方或/及丙方有权将其在本协议项下的全部或部分权利和义务转让给第三方，乙方或/及丙方无需就此另行通知甲方或取得甲方的同意（第8.2条）。同日，李**、许**、申**等四十名出借人作为甲方、被告李维河作为乙方、案外人北京同城翼龙公司作为丙方、案外人天津翼农普济公司作为丁方，四方在翼龙贷平台上签订了一份《网络借贷协议》（合同编号：JD1128XXX），协议约定：乙方借款总金额为90000元（第2.1.2条），借款期限为2019年2月15日至2019年7月31日（第2.1.3条），借款年利率为15%（第2.1.5条），还款方式为按期付息到期还本（第2.1.6条），乙方应于每个当期还款日当日18点前，将当期应还款项（包括但不限于当期应还本金、当期应还利息、服务费和其他费用）足额充值至相应的存管账户内（第2.3.2条）；乙方未按时支付当期应还款项或服务费的，即视为乙方发生逾期还款（逾期还款包括本金逾期或/及利息逾期或/服务费逾期）（第2.5.1条）；逾期利息违约金自利息逾期之日起算，按日按未还利息的【万分之五】支付违约金，逾期本金违约金自本金逾期之日起算，根据当期未还本金数额，每日按0.062%支付违约金（第2.5.2条）；甲方、乙方、丙方同意丁方或丁方委托的第三方有权在乙方发生逾期还款时，代甲方对乙方进行催收工作，催收方式包括但不限于电话通知、发律师函、登门催讨、对乙方提起诉讼等（第2.5.5条）；根据借款项目要求，乙方（含乙方配偶）需要购买意外伤害保险的，丁方有权代为办理，乙方授权丁方将乙方应交纳的保险费从乙方所借得的款项中扣除并支付给保险机构（第3.3条）；借款期限内，因乙方逾期还款导致借款提前到期的，以及借款期限届满乙方未按时还款的，甲方同意授权丙方对逾期债权（包含但不限于本金、利息及违约金）提供债权转让服务，授权范围包括但不限于：代为寻找债权受让人，代为签署债权转让协议，代为收取、冻结、划扣债权转让价款及债权转让服务费（若有），代为向乙方发送债权转让通知。甲方知悉并同意：债权受让人可无偿受让逾期债权，后续债权受让人通过诉讼仲裁等向乙方追索实现的债权款项将支付至甲方的资金账户，若债权受让人无偿受让逾期债权后未能在合理期限内追索实现逾期债权款项的，该逾期债权将重新转回给甲方。甲、乙方同意丙方届时有权向乙方发送债权转让通知（但无需另行通知甲方），且通知一经发送，即对乙方生效（第4.1.1条）；基于丙方、丁方分别向甲方提供信息咨询、账户管理、协助签约、债权转让撮合服务及贷中、贷后管理服务，甲方同意向丙方支付相应的平台技术服务费，向丁方支付相应的管理服务费，具体以甲方与丙方、丁方另行签署的有关服务协议约定为准（第5.1条）；甲乙双方同意不可撤销地授权丙方、丁方及与丙方合作的存管银行直接从甲、乙双方存管账户、银行账户中扣划其应付的服务费及第三方费用（第5.4条）；甲乙双方应在翼龙贷平台绑定与自身信息相同的银行卡用于提现和款项划转，因绑定银行卡错误或银行卡设置问题导致无法提现，或存管银行无法完成款项代扣的，由甲乙方各自承担责任，因此造成乙方借款逾期的，乙方须继续按照本协议约定履行还款义务及承担相应责任（第6.11条）；各方确认并同意，在通过丙方平台签订的借款协议、债权转让协议、服务协议等协议的履行、变更、解除和争议解决（诉讼、仲裁等）的全过程中，出借人、债权受让人、丙方、丁方、法院、仲裁委员会、公证处以及其它争议解决机构有权选择以平台站内信、短信、电子邮件、邮寄、微信、电话等任何一种送达方式邮寄、发送相关文件，邮寄材料一经寄出或发送的电子数据一经发出，即视为成功送达；若发生送达障碍（包括但不限于无人签收、地址欠、地址欠详、地址搬迁自取、被退回、拒收、电子邮箱或微信号不存在、格式无效等），以文件退单上退回时间或送达人当场在送达回证上记明情况之日、电子邮件、微信号显示发送失败时间为送达之日，各方通讯方式或地址以本协议文首所列或在丙方平台预留的信息为准，如相关信息发生任何变更的，发生变更的一方应当在变更后三日内将更新后的信息提供给其他各方，否则，任何法律文件的发送仍以原有地址和方式作为有效依据，因此带来风险和责任由其自行承担（第9.3条）；本协议各方均可采取在翼龙贷平台在线点击确认或使用电子签名签署或进行线下签署等任一签署方式签署本协议，本协议经各方共同签署后生效，各方认可该签署方式及签署协议的效力（第9.5条）。以上合同签订后，被告李维河在翼龙贷平台上的存管账户于2019年2月1日收到借款90000元，出借人为李**、许**、申**等等四十人。案外人北京同城翼龙公司扣除了首次服务费4050.00元以及被告李维河、唐会霞的保险费145.12元后，将剩余款项85804.88元转入了被告李维河委托的收款人赵佺的账户。之后，被告李维河分别于2019年2月28日、3月31日、4月30日、5月31日、6月30日归还了当期的利息1125元，7月31日借款期限届满后，被告李维河未归还最后一期利息1125元及借款本金90000元。之后，案外人北京同城翼龙公司分别与李**、许**、申**等四十名出借人在翼龙贷平台签订了《债权转让及受让协议》，由案外人北京同城翼龙公司对逾期的债权进行收购，同时案外人北京同城翼龙公司替被告李维河分别归还了李**、许**、申**等四十名出借人的借款本金90000元，并在翼龙贷平台向四十名出借人发送了付款通知：“您原出借的编号为JD1128XXX的《网络借款电子借条》/《网络借贷协议》项下债权，转让条件已经成就，我司已将转让款支付到您的平台账户，故发出本通知。”之后，被告李维河未再归还过借款本金、借期的利息及逾期利息。2021年3月30日，案外人北京同城翼龙公司在翼龙贷平台向被告李维河发送了收购债权的通知：“北京同城翼龙网络科技有限公司已收购《网络借款电子借条》（合同编号：JD1128XXX）的全部债权。”同日，案外人北京同城翼龙公司作为甲方、原告作为乙方，双方签订了一份《债权转让协议》，协议约定：“甲方向乙方转让的标的为，甲方从翼龙贷网《网络借款电子借条》（或《网络借贷协议》）（借款人：李维河，合同编号：JD1128XXX）出借人处收购的全部债权，现该债权已经到期，借款人未向甲方履行还款义务。”同时，案外人北京同城翼龙公司在翼龙贷平台向被告李维河发送了一份债权转让通知：“《网络借款电子借条》（合同编号：JD1128XXX）的全部债权已从北京同城翼龙网络科技有限公司再次转让给山西元通茂森金融外包服务有限公司。”本院认为，被告李维河作为翼龙贷平台的注册用户理应知道在该平台享有的权利以及应当履行的义务。《网络借贷服务协议（借款人）》第8.1条明确约定：“本协议若采用数字电文形成制成，各方均接受电子签署及电子协议的效力，自各方在翼龙贷平台按相关操作对本协议进行确认或线下签署确认后，视为各方已接受本协议各条款全部内容，本协议生效并对各方产生约束力”，《网络借贷协议》第9.5条明确约定：“本协议各方均可采取在翼龙贷平台在线点击确认或使用电子签名签署或进行线下签署等任一签署方式签署本协议，本协议经各方共同签署后生效，各方认可该签署方式及签署协议的效力”，故以上两份协议经各方在翼龙贷平台在线点击确认后即成立并生效。根据原告提供的被告李维河在该平台上点击确认的照片以及被告李维河认可在该平台进行借款的事实可知，被告李维河已对以上两份协议进行了点击确认，该两份协议不存在合同法第五十二条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第十四条规定的情形，系有效合同。《网络借款协议》中的出借人系同为翼龙贷平台注册用户，而非案外人北京同城翼龙公司，出借人借给被告李维河的借款金额为90000元，被告李维河在翼龙贷平台的账户上收到的借款金额也是90000元；案外人北京同城翼龙公司扣除的4050.00元系根据《网络借贷服务协议（借款人）》第4.3条和《网络借贷协议》第5.1条扣除的应当由被告李维河支付案外人北京同城翼龙公司和天津翼农普济公司的平台技术服务费和管理服务费；案外人北京同城翼龙公司扣除的145.12元系根据《网络借贷协议》第3.3条扣除的由案外人北京同城翼龙公司为被告李维河、唐会霞办理人身意外保险的保险费，按照协议约定，以上两笔费用均应由被告李维河负担，而不是出借人预先在本金中扣除的利息，故涉案借款本金应为90000元。二被告对借款本金为85804.88元的抗辩不能成立，本院不予采纳。借款到期后，被告李维河未按照约定归还剩余本金及利息的行为构成了违约，依法应当承担继续履行还款的违约责任。被告李维河以借款到期后高平新翼龙公司不断变更地址及工作人员为由拒不归还借款及利息的理由不能成立。高平新翼龙公司仅仅是推荐被告李维河在翼龙贷平台上借款的推荐人，不是借款协议当事人，被告李维河系被告翼龙贷平台的注册用户，完全可以将应归还的借款存入其在翼龙贷平台上预先绑定的银行账户履行还款义务。故被告李维河的抗辩理由不能成立。《网络借贷协议》第4.1.1条明确约定了借款期限届满借款人未按时还款时出借人的债权转让的方式，案外人北京同城翼龙公司按照协议约定对出借人的债权进行收购，并将收购的债权转让于原告，同时按约定的方式通知了被告李维河，故上述债权转让行为有效，原告享有了对被告李维河的债权，被告李维河应当向原告履行还款义务。《网络借贷协议》第2.5.2条约定逾期本金违约金自本金逾期之日起算，根据当期未还本金数额，每日按0.062%支付违约金，因计算该违约金的利率加上借期内的利率超过了年利率24%或原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%，故自2019年8月1日起至2020年8月19日的逾期利息应以年利率24%计算，利息为22783.56元；2020年8月20日起至借款本金还清之日止的逾期利息应以年利率15.4%计算，原告的请求本院予以支持。原告提供的证据不足证明被告唐会霞为被告李维河的借款提供了担保，故原告请求被告唐会霞以担保人的身份承担共同还款责任，没有事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第三款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、第二百二十一条第二款，《中华人民共和国民法典》第五百四十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十九条、第三十一条第二款之规定，判决如下：被告李维河于判决生效后十日内归还原告山西元通茂森金融外包服务有限公司借款本金90000元及相应利息（2019年7月31日之前的利息1125元、2019年8月1日起至2020年8月19日的利息22783.56元、2020年8月20日起至借款本金还清之日止的利息应以未归还借款本金为基数按年利率15.4%计算）。驳回原告山西元通茂森金融外包服务有限公司对被告唐会霞的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1378元，由被告李维河负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 员 赵晋文二〇二一年七月十五日法官助理 尚瑶瑶书 记 员 申晨瑶