江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0303民初2471号原告：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，住所地徐州市云龙区建国东路493号。负责人：孟光，该支行行长。委托诉讼代理人：李**，该支行员工。委托诉讼代理人：谭军，该支行员工。被告：曹敬美，女，1987年12月27日出生，汉族，住新沂市。被告：项首铭，男，1985年10月12日出生，汉族，住新沂市。原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称中国农行云龙支行）与被告曹敬美、项首铭金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案，同年6月8日依法由审判员祖庆锋适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农行云龙支行的委托诉讼代理人李**、谭军到庭参加诉讼，被告曹敬美、项首铭经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农行云龙支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告曹敬美偿还欠我行贷款本金953446.55元、利息66628.38元、复利3341.38元、罚息818.26元，合计1024234.57元（利息、复利、罚息暂计算至2021年4月16日，此后按合同约定计算至贷款清偿之日止）；2.判决被告项首铭对被告曹敬美欠我行贷款以及按合同约定至贷款清偿日止的全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用承担连带清偿责任；3.判决原告以被告曹敬美抵押的徐州市鼓楼区城市花园36#-2-602室房屋、702阁楼折价或者对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2019年7月4日曹敬美、项首铭与我行签订了编号为32020120190132998《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》，合同约定借款人向原告贷款960000元，期限30年，用于购买位于徐州市鼓楼区阁楼房产，并约定以此房产作为该笔贷款的抵押物。我行已经于2019年7月9日取得了苏（2019）徐州市不动产证明第0055405号不动产登记证明。2019年7月8日，我行按照合同约定向曹敬美发放贷款960000元。借款人曹敬美从2020年2月开始未按期偿还贷款，至2021年4月16日，曹敬美共欠我行贷款本金953446.55元、利息66628.38元、复利3341.38元、罚息818.26元，合计1024234.57元（利息、复利、罚息计算至2021年4月16日）。我行多次向两被告进行催收，被告仍然拒不按照《个人购房担保借款合同》约定及时归还我行贷款。根据《个人购房担保借款合同》的规定我行有权提前收回该笔贷款并行使担保抵押权。被告曹敬美、项首铭未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告曹敬美、项首铭未到庭，视为其放弃举证、质证权利。对原告提供的个人信贷业务申请表、个人信贷业务自然人保证人情况表、《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》、不动产登记证明、借款凭证、债务逾期催收通知书、催收照片、欠款明细、业务凭证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月4日，原告中国农行云龙支行（贷款人）与被告曹敬美（借款人、抵押人）、项首铭（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：32020120190132998），约定被告曹敬美向原告借款，借款金额960000元，借款期限360个月，用于购买鼓楼区城市花园36#-2-602室、702阁楼。合同第一条第四款第一项约定：本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放日前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人按下述方式进行调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率：以本合同第二十六条约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。采用基准利率方式的，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整。如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。合同第九条第一款约定，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。合同第九条第二款约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同第十一条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……合同第二十六条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十三后确定。借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按第一条第四款第一项约定进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。合同第二十九条约定，本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同第三十一条约定，本合同项下借款采用担保方式：（1）保证。由项首铭按第九条第一款约定提供保证担保。（2）抵押。由在本合同签章的抵押人按第九条第二款约定提供抵押担保。同日，原告（抵押权人）与被告曹敬美（抵押人）签订《徐州市不动产抵押合同》，合同约定，为确保32020120190132998合同的履行，抵押人自愿以其位于徐州市鼓楼区阁楼的合法房地产抵押给抵押权人。本次抵押为一般抵押，被担保主债权数额960000元，债务履行期限2019年7月4日起至2049年7月3日止。2019年7月8日，原告向被告曹敬美发放案涉960000元借款，借款凭证载明：借款金额960000元，执行利率5.537%，到期日期2049年7月7日，逾期利率8.3055%，还款方式等额本息还款。2019年7月9日，原告与被告曹敬美办理了上述徐州市鼓楼区阁楼（不动产权证书号苏（2019）徐州市不动产权第0061324号）的抵押权登记，不动产权利号为苏（2019）徐州市不动产证明第0055405号。被告曹敬美自2020年2月起未按合同约定及时还款，截至2021年4月16日，被告曹敬美尚欠原告借款本金953446.55元、利息66628.38元、复利3341.38元、罚息818.26元，合计1024234.57元。本院认为：2019年7月4日原告与被告曹敬美、项首铭签订的《个人购房担保借款合同》及原告与被告曹敬美签订的《徐州市不动产抵押合同》合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。上述合同签订后，原告依约向被告曹敬美发放960000元贷款，但被告曹敬美未依约按时、足额履行偿还义务。按照合同约定，原告有权收回全部借款本息。故原告要求被告偿还借款本金953446.55元、利息66628.38元、复利3341.38元、罚息818.26元，合计1024234.57元（利息、复利、罚息暂计算至2020年4月16日，之后按合同约定计算至实际给付之日），本院予以支持。《个人购房担保借款合同》中约定被告项首铭对被告曹敬美的债务承担连带责任保证，原告要求被告项首铭承担连带保证责任未超过保证期间，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告曹敬美以自己所有徐州市鼓楼区2阁楼为借款提供抵押担保，原告有权就该房屋的变价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹敬美应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行贷款本金953446.55元、利息66628.38元、复利3341.38元、罚息818.26元，合计1024234.57元（利息、复利、罚息暂计算至2020年4月16日，之后按合同约定计算至实际给付之日止）；二、原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行可以被告曹敬美所有徐州市鼓楼区与被告曹敬美协议折价或者以该房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿，优先受偿范围为本判决第一项确定的被告曹敬美的债务，如价款超过上述债务，则超过部分归被告曹敬美所有，如价款不足清偿上述债务，则不足部分由被告曹敬美清偿；三、被告项首铭对本判决第一项确定的被告曹敬美的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14018元，减半收取为7009元，保全费5000元，合计12009元，由被告曹敬美、项首铭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 祖庆锋二〇二一年六月十六日法官助理 邹治慧书 记 员 盖盛楠