广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初28263号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区×××××××之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914×××××××××××××816。负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：周维坤，广东森科律师事务所律师。被告：石章艳，男，1972年2月17日出生，汉族，住湖北省大冶市××××××民委员会八组，公民身份号码420××××××××××××258。被告：赵爱武，女，1972年10月12日出生，汉族，住湖北省大冶市××××××民委员会八组，公民身份号码420××××××××××××269。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告石章艳、赵爱武金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人周维坤到庭参加诉讼。被告石章艳、赵爱武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.石章艳、赵爱武连带清偿欠款本金399470.09元、利息9451.85元、罚息65.54元、复利155.31元（暂计至2020年9月1日止共计409142.79元，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.石章艳、赵爱武支付律师费11984元；3.珠海华润银行中山分行对抵押物广东省中山市火炬开发区××××××××××××××××××处置价款享有优先受偿权；4.两被告承担诉讼费。被告石章艳、赵爱武未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：授信人：珠海华润银行中山分行。被授信人：石章艳、赵爱武。借款人：石章艳。抵押人：石章艳、赵爱武。签约情况：2017年6月21日，珠海华润银行中山分行与石章艳、石章艳签订《个人授信额度合同》。同日，珠海华润银行与石章艳签订《个人贷款合同》。贷款金额：430000元。贷款用途：购买原材料。贷款期限：2017年6月28日至2022年6月28日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%执行，每年1月1日调整。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布合同项下的授信额度提前到期，要求借款人提前归还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息并停止提款。实现债权的费用：借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为催收款项所需的合理费用，包括律师费等，由借款人负担。珠海华润银行中山分行委托广东森科律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为11984元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定石章艳、赵爱武向珠海华润银行中山分行提供其位于广东省中山市火炬开发区××××××××××××××××××的房地产作为本案合同项下贷款作最高额抵押担保。抵押担保范围包括合同项下本金余额不超过430000元以及所产生的利息、复利、罚息、被授信人实现债权发生的费用等，2017年6月22日，石章艳、赵爱武与珠海华润银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产登记证号为粤（2017）中山市不动产证明第0067601号。欠款情况：庭审中，珠海华润银行中山分行明确起诉后借款人未还款。截止至2020年9月1日，尚欠借款本金399470.09元，利息9451.85元、罚息65.54元、复利155.31元。另查，石章艳与赵爱武于2005年8月4日登记结婚。本院认为，涉案《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，借款人借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年9月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且借款人没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，原告提交了委托代理合同及律师费发票予以证实实际产生律师费11984元，本院予以支持。涉案抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，珠海华润银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于赵爱武的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”涉案债务发生在是石章艳和赵爱武夫妻关系存续期间，且赵爱武作为被授信人、抵押人在合同中签名，珠海华润银行中山分行主张其承担连带清偿责任，本院予以支持。石章艳、赵爱武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告石章艳、赵爱武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金399470.09元，利息9451.85元、罚息65.54元、复利155.31元（暂计至2020年9月1日）。从次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同约定及中国人民银行的规定计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即执行利率上浮50%计收。从判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的利息。二、被告石章艳、赵爱武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费11984元。三、被告石章艳、赵爱武逾期履行上述第一、二项债务，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市火炬开发区××××××××××××××××××【不动产登记证号：粤（2017）中山市不动产证明第0067601号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7616元，减半收取为3808元，诉讼保全费2626元，合计为6434元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由原告被告石章艳、赵爱武共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年二月七日书记员  陈 盈李晓童肖长妍