河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0711民初2094号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行，住所地：新乡市牧野区和平大道189号邮政大厦。负责人：马瑞国，行长。委托诉讼代理人：杨全星，北京德恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜金辉，北京德恒（郑州）律师事务所律师。被告：郭斌，男，汉族，1978年2月24日出生，住河南省。被告：新乡市融汇汽车销售服务有限公司，住所地：新乡市凤泉区产业集聚区。法定代表人：李振国，董事长。委托诉讼代理人：李新玲，系融汇公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（以下简称“邮储银行新乡分行”）诉被告郭斌、新乡市融汇汽车销售服务有限公司（以下简称“融汇公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行新乡分行委托诉讼代理人姜金辉、被告郭斌、被告融汇公司委托诉讼代理人李新玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行新乡分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告郭斌归还原告借款本金27660.93元，利息、逾期利息、复利6722.45元（暂计算至2020年9月8日，2020年9月8日起至欠款实际偿还完毕之日止的利息、复利、罚息按年利率9.975%计收）。二、判令原告对被告郭斌抵押给原告荣威牌小型轿车（机动车登记编号：豫Ｇ×××××）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、判令被告新乡市融汇汽车销售服务有限公司对上述欠款承担连带偿还责任。四、判令被告承担本案诉讼费用、保全费用、律师费。事实与理由：2016年7月27日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告郭斌提供55000元的借款额度，借款期限自2016年7月27日至2019年7月27日。等额本息还款。为确保申请人能够顺利实现债权，郭斌以自有的荣威牌小型轿车（机动车登记编号：豫Ｇ×××××）对该笔借款提供抵押担保；被告新乡市融汇汽车销售服务有限公司对该笔贷款提供连带责任担保；担保范围为主债权之本金、利息、罚息、复利及实现相应债权、担保权利等费用。双方于2016年7月28日办理了抵押登记。之后，原告于2016年7月29日向被告郭斌发放了人民币55000元的贷款，借款期限2016年7月29日至2019年7月29日，借款年利率为6.65%，逾期利率为9.975%。借款发放后，被告郭斌依约定归还部分借款，但对剩余借款拒不按照约定偿还。为维护自身合法权益,特提起诉讼，请依法支持原告之诉讼请求。被告郭斌答辩称，我当时办理的是零首付购车的业务，车是我买的，但是我从没见过车，也没拿过银行的贷款，他们这是诈骗。被告融汇公司答辩称，1、我们公司是做汽车分期的业务的，因为我们合作了很多经销商和个人客户，所以郭斌的这辆车我记不清楚是谁在我们这做的了。一般都是我们带着客户去银行签字走手续，上牌抵押手续都办理以后，银行把贷款打到我们账户，没有问题了我们在银行把这个钱再打给经销商。2、除了郭斌自己还的两三期贷款，剩余的贷款都是从我们保证金里面扣的。3、我们只是给他做了一个分期手续，不是卖车的，针对买车的情况他可以去报案，我们配合。4、因为这个车一直没有还款，我们也委托了别人把这个车辆收回来，现在另外一个人一直拿着这个车没有给我们公司，我们想追加他为第三方被告。5、这个车就在新乡本地，我们想通过法律渠道，把这个车执行过来，然后跟郭斌协商看怎么处理。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郭斌否认其收到了贷款但未提供证据证明其主张，被告融汇公司对证据无异议。本院认为，原告提供的证据来源合法、客观真实、与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月27日，原告邮储银行新乡分行与被告郭斌、融汇公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：41007723116073551836）一份，约定：第一条：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币55000元（大写伍万伍仟元整）。第二条：贷款用途：本合同项下贷款仅用于购车，（二）向新乡市融汇汽车销售服务有限公司（经销商）购买品牌型号为荣威350的车辆壹台。第三条：贷款期限：本合同项下贷款期限为36个月，自2016年7月27日至2019年7月27日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条：利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准记录上浮40％执行；第八条：贷款归还：经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第七条：账户管理：（一）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名郭斌，账号62×××58，开户行邮政银行；借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名融汇公司、账号94×××23，开户行邮政银行。第十一条：罚息：（一）借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款、贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第十二条：违约及违约责任：（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种后多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权。第十六条：本合同项下担保方式为以下第（三）种：抵押加保证组合担保。第二十二条：抵押物的处分：（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第三十一条：法人或其他组织作为保证人的，保证人融汇公司承担担保责任的范围按下列第（一）种方式确定：（一）由保证人承担全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和贷款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同附件二“抵押物清单”所列车辆：品牌及型号:荣威CSA7151ADAE、车辆类型：小型轿车、颜色：白、发动机号：N1GG5160543、车架号：LSJA16E34GG072262、车牌号：豫Ｇ×××××、权属证书及编号：410015702947、所有权权属：郭斌、车辆购买价格：78600元、车辆评估价格78600元。借款合同下方有原告邮储银行新乡分行（贷款人）、被告郭斌（借款人、抵押人）、被告融汇公司（保证人）及其法定代表人签字盖章。2016年7月28日，被告郭斌以其所有的荣威牌小型轿车（机动车登记证书编号为410015702947）为其在原告邮储银行新乡分行处的借款设立抵押登记。2016年7月29日，邮储银行新乡分行向被告郭斌尾号为6958的银行账号放款共计55000元并出具借据一张，载明：“借款期限自2016年7月29日至2019年7月29日，年利率6.65%”。被告郭斌按约向原告偿还了部分贷款本息后起未能按约还款,经原告催要,被告融汇公司代郭斌偿还了部分贷款本息。截止到2021年5月25日，被告郭斌尚欠邮储银行新乡分行借款本金27660.93元，利息、逾期利息、复利8814.32元。2021年5月11日，原告邮储银行新乡分行为申请诉讼保全支出保全费336元。本院认为，原告邮储银行新乡分行与被告郭斌、融汇公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》合法有效，各方均应按约履行。邮储银行新乡分行按照合同约定将贷款发放至指定账户，履行了放款义务，被告郭斌在合同上签字授权将贷款资金划拨至融汇公司的账户，是其真实意思表示，应按照合同约定履行偿还借款本息的义务，故对于其主张未实际收到贷款的抗辩本院不予支持。关于其抗辩称未实际占有涉案车辆，与本案不属于同一个法律关系，被告郭斌可另行主张权利。综上，原告邮储银行新乡分行有权要求被告郭斌按照借款合同约定承担违约责任。原告邮储银行新乡分行主张的利息的计算方式应当按照合同约定。被告郭斌以其所有的荣威牌小型轿车（机动车登记证书编号为410015702947）为其债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告主张对该车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告融汇公司作为保证人承担连带责任保证，原告邮储银行新乡分行在债务人郭斌在债务履行期届满没有履行债务时，有权要求被告融汇公司对在其保证范围内承担连带保证责任。原告请求被告融汇公司对郭斌借款本息承担连带保证责任，本院予以支持。被告融汇公司承担保证责任后，有权向被告郭斌追偿。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定：本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本案原告邮储银行新乡分行请求被告郭斌、融汇公司赔偿其为实现债权向本院申请诉讼保全支付保全费336元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款之规定，判决如下：被告郭斌于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行借款本金27660.93元;被告郭斌于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行截止2021年5月25日的利息、逾期利息、复利8814.32元及以27660.93元为基数计算的自2021年5月26日起至实际清偿完毕之日止的利息、逾期利息、罚息等（按照双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准执行）；三、被告郭斌于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行保全费336元；四、被告郭斌到期不履行本判决第一、二、三项确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行可以与被告郭斌协议，以其所有的荣威牌小型轿车（机动车登记证书编号为410015702947）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告郭斌所有，不足部分由被告郭斌清偿。六、被告新乡市融汇汽车销售服务有限公司对本判决第一、二、三项确定的义务承担连带保证责任；七、被告新乡市融汇汽车销售服务有限公司承担保证责任后，有权向被告郭斌追偿；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费659元，减半收取计330元，由被告郭斌、融汇公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状、并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  ：林晖二〇二一年六月七日书记员  ：王君