天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0113民初8733号原告：天津农村商业银行股份有限公司北辰中心支行，住所地天津市北辰区京津路284号。主要负责人：刘向东，行长。委托诉讼代理人：陈速发，男，该公司员工。被告：温柔，女，1992年6月16日出生，汉族，住天津市河西区。委托诉讼代理人：单锡林（系被告继父），住天津市河北区。原告天津农村商业银行股份有限公司北辰中心支行与被告温柔金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案受理后，原适用简易程序，后依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告天津农村商业银行股份有限公司北辰中心支行的委托诉讼代理人陈速发，被告温柔的委托诉讼代理人单锡林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。天津农村商业银行股份有限公司北辰中心支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号1225Ａ01920160094的个人借款合同；2．判令被告温柔偿还原告贷款本金873457.39元、利息2867.89元及自2019年11月5日至欠款实际清偿之日所发生的利息、罚息；3．判令闫振芳对上述被告温柔的债务承担连带清偿责任；4．判令依法处置抵押物所得价款原告优先受偿；5.判令本案诉讼费及诉讼产生其他费用全部由被告承担。事实和理由：温柔于2016年8月5日从原告处借款926000元，到期日2046年7月17日，用于购买天津市北辰区××路××道××房产，并以该房产提供抵押担保，签订了编号为1225Ａ01920160094的个人借款担保合同，闫振芳为连带保证人。由于借款人在我行出现贷款逾期情况，根据个人借款合同第10.1.5项，原告提前解除合同立即归还贷款本息，且闫振芳也未履行共同还款责任。为此，原告为维护自己的合法权益提起诉讼，请求依法判令被告履行原告之请求事项。温柔辩称，欠债还钱，对于原告的诉请没有意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的证据1个人购房借款担保（抵押/质押/保证）合同、证据2借款借据、证据3抵押物清单及不动产登记证明、证据4被告欠款情况截屏均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月18日，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）及闫振芳（保证人、抵押人）签订个人购房借款担保（抵押／质押／保证）合同，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房用途贷款，金额为926000元；借款人从华祎琳、华强处购买坐落于北辰区××路××道××的房产；贷款期限为360个月，自2016年7月18日起至2046年7月17日止；本合同的贷款年利率按照本合同签订时中国人民银行公布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮18%执行，为年利率4.018%；本合同利率按年进行调整，调整后的合同贷款利率自利率调整后的次年1月1日起开始适用；经协商一致，贷款人按等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率逾期罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款、宣布贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿以坐落于北辰区××路××道××的房产向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；合同还约定了其他事项。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，并办理了抵押权登记。自2019年7月始，被告未按照合同约定返还原告借款。截止至2021年4月2日，被告尚欠原告借款本金862,764.9元、利息33,424.3元、罚息1,545.92元。另查，闫振芳已于2019年5月5日死亡。本院认为，本案争议焦点为：1.原、被告签订的个人借款合同是否应予以解除，被告是否应返还原告借款本金862,764.9元并支付相应利息、罚息；2.闫振芳是否应对被告的上述债务承担连带保证责任；3.原告是否有权就抵押物所得价款优先受偿。关于争议焦点1，原、被告签订的个人购房借款担保（抵押/质押/保证）合同，系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规等强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。根据合同约定，被告未按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息，直至解除合同。现被告未按照合同约定按时足额偿还原告借款本息，已构成违约，原告按照合同约定要求解除合同并要求被告提前清偿全部借款及利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院依法支持。关于争议焦点2，闫振芳虽系原、被告签订的个人购房借款担保（抵押/质押/保证）合同中的保证人，但其已于2019年5月5日死亡，其死亡时被告尚在正常还款，保证责任并未产生。故，闫振芳不应再承担保证责任。关于争议焦点3，温柔、闫振芳作为抵押人，与原告签订了个人购房借款担保（抵押/质押/保证）合同，并就抵押房产办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。现原告按照合同约定请求就依法处置抵押物所得价款优先受偿，不违反法律规定，本院依法支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，判决如下：一、原告天津农村商业银行股份有限公司北辰中心支行与被告温柔2016年7月18日签订的个人购房借款担保（抵押/质押/保证）合同（编号1225A01920160094）于本判决发生法律效力之日起依法解除；二、被告温柔应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告天津农村商业银行股份有限公司北辰中心支行借款本金862,764.9元及相应利息、罚息（截止至2021年4月2日的利息为33,424.3元、罚息为1,545.92元，自2021年4月3日起至实际给付之日止的利息、罚息，按照合同约定计算）；三、原告天津农村商业银行股份有限公司北辰中心支行有权以坐落于天津市北辰区××路××道××的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,777元，由温柔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  邵志强审 判 员  刘红芸人民陪审员  李道茹二〇二一年五月六日书 记 员  何东冬附：本裁判文书所依据法律规定具体条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十八条抵押物依法被继承或者赠与的，抵押权不受影响。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。