上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初15822号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行被告：吕维伟原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行(以下简称“农行上海金山支行”)与被告吕维伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行上海金山支行委托诉讼代理人张勤、张婧婧、被告吕维伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行上海金山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款188,580.40元；2、判令被告支付原告借款利息6,984.68元及自2020年9月21日起按个人住房抵押借款合同约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息、复息；3、判令依法处置被告抵押物，抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先归还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用，以实现原告债权。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求当庭变更为判令被告归还原告借款180,958.93元，将第2项诉讼请求当庭变更为判令被告支付原告借款利息6,277.87元、以188,580.40元为基数自2020年11月21日起至2020年12月8日止按个人住房抵押借款合同约定的利率计算的罚息、复息及以180,958.93元为基数，自2020年12月9日起至实际清偿之日止按个人住房抵押借款合同约定的利率计算的罚息、复息。事实和理由：2009年3月25日，因被告购房所需，原告与借款人吕维伟签订《个人住房抵押借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX)，抵押的房地产坐落于金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室(房地产登记证明号：金XXXXXXXXXXXX)。原告于2009年3月31日向借款人发放住房贷款62万元，到期日2023年3月30日，采用月等额本息还款方式，借款采用浮动利率，按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮30%执行，月还款额为4,874.47元。但被告自2016年1月21日起已出现了逾期，经原告催讨，断断续续归还了部分逾期本息，但始终未能还清逾期本息，至2020年9月20日被告尚欠贷款本金188,580.40元(其中逾期贷款本金55,321.56元),欠利息6,984.68元,合计欠贷款本息195,565.08元。被告连续积欠贷款本息达90天以上，已违反合同约定条款，原告按照合同约定向被告发送个人贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2020年3月31日提前到期，并要求借款人偿还全部贷款本金、利息、罚息和复息。被告吕维伟辩称，对于原告主张的借款本金等金额，自己没有算过，但银行应该不会弄错，希望和原告进行协商，继续履行原来的借款合同。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的《个人住房抵押借款合同》、上海市房地产登记证明、借款凭证、实还清单、账户信息明细表、个人贷款逾期催收通知书、个人贷款提前到期通知书，符合证据真实性、合法性、关联性的要求，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年3月25日，被告吕维伟(借款人、抵押人、甲方)与原告(贷款人、抵押权人、乙方)、案外人上海浙联房地产开发有限公司(保证担保人、丙方)签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人住房抵押借款合同》,约定借款金额为陆拾贰万元，借款用于甲方购买坐落于金山区石化街道卫清东路XXX弄XXX号XXX室的房屋，借款期限从2009年3月26日起至2023年3月25日止，还款方式为月等额本息还款法，每月20日为还本付息日，借款执行浮动利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率为4.158%，借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定浮动比例重新确定合同的借款执行利率。甲方不按本合同约定的期限归还借款本金，乙方有权对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率水平上加收50%向甲方计收逾期罚息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，乙方有权按罚息利率计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期罚息利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利。本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期、借款利率与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准。在本合同有效期内，当发生下列任何一项或多项事件时，乙方有权提前宣布本合同履行期届满，向甲方发出《提前到期通知书》，要求甲方在《提前到期通知书》规定的期限内偿还部分或全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和乙方为实现债权而发生的相关费用：甲方连续积欠贷款本息达九十天以上的。甲方履行债务期限届满未清偿债务或出现提前收贷情形的，乙方有权依法处置抵押物并优先受偿，不足部分乙方有权继续向甲方追索。2009年3月31日，原告向被告吕维伟放款620,000元，借款期限自2009年3月31日至2023年3月30日止。2009年4月15日，被告吕维伟办理了上海市房地产登记证明，登记证明号为金XXXXXXXXXXXX，载明抵押权人为原告，债权金额为620,000元，抵押物坐落于金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室，权利自2009年3月26日起至2023年3月25日止。自2019年8月起，被告吕维伟积欠贷款本息达九十天以上。2019年10月21日，原告向被告吕维伟送达个人贷款逾期催收通知书。2020年3月31日，原告向被告吕维伟送达个人贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2020年3月31日提前到期。另查明，截至2020年12月8日，被告吕维伟尚欠原告借款本金180,958.93元、应收未收利息6,277.87元(包含正常息5,393.23元、罚息795.05元、复利89.59元)。本院认为，原、被告签订的《个人住房抵押借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。原告按约发放贷款，被告吕维伟未按期足额偿还借款，原告有权按照合同约定宣布涉案合同项下借款于2020年3月31日到期，并要求被告吕维伟归还全部未付借款并赔偿相应损失。庭审中，被告吕维伟确认尚欠原告借款本金180,958.93元，原告有权按照合同约定要求被告吕维伟归还剩余本金，并偿付利息、复利、罚息，但原告主张的利息6,277.87元已包含截至2020年12月8日的罚息、复利，故原告主张的自2020年11月21日起至2020年12月8日止的罚息、复利系重复计算，本院对重复计算部分不予支持。原告还主张自2020年12月9日起算的复利、罚息，但复利的计算基数应仅为合同期内的应付利息，不包括罚息，本院对该部分复利、罚息的计算标准依法予以调整。若被告吕维伟到期未能履行上述付款义务的，原告有权就抵押物实现抵押权。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告吕维伟应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款本金180,958.93元；二、被告吕维伟应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行利息6,277.87元及自2020年12月9日起至实际清偿之日止按双方于2009年3月25日签订的编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人住房抵押借款合同》约定的罚息利率计算的罚息及复利(罚息以180,958.93元为基数，复利以借期内应付未付利息为基数)；三、若被告吕维伟未按期足额履行上述判决主文中第一至二项付款义务，原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可以与被告吕维伟协议，以被告吕维伟名下位于上海市金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室房屋(登记证明号：金XXXXXXXXXXXX)折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过原告债权数额的部分归被告吕维伟所有，不足部分由被告吕维伟继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2,106元、财产保全费1,498元，合计3,604元，由被告吕维伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  潘 玅二〇二一年二月一日法官助理  吴鑫圆书 记 员  赵殷婕附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。