上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初35251号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：申凤龙，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：牛景辉，男，1979年10月2日出生，汉族，住黑龙江省大庆市。被告：孙希，女，1950年9月14日出生，汉族，住上海市虹口区。被告：张学成，男，1949年12月12日出生，汉族，住上海市虹口区。被告：牛芃柏，男，2016年5月16日出生，汉族，住上海市虹口区。法定代理人：牛景辉(系被告牛芃柏父亲)，住同上。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告牛景辉、孙希、张学成、牛芃柏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周婷，被告牛景辉、孙希、张学成以及被告牛芃柏的法定代理人牛景辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求，依法判令：1.被告牛景辉归还原告贷款本金人民币2,186,511.75元、截止至2021年6月17日的利息83,668.90元、逾期利息3,108.42元，及自2021年6月18日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息合计金额2,270,180.65元为基数，按照合同约定的贷款利率加收50%计算)；2.如被告不履行上述还款义务的，原告有权申请以拍卖、变卖位于上海市闵行区吴中路XXX号XXX室的抵押房产所得价款优先受偿，不足部分由被告牛景辉继续清偿；3.被告孙希、张学成、牛芃柏就上述第1项诉讼请求，及第2项诉请中的不足部分，在继承张静遗产范围内承担还款责任；4.本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月16日，原告与被告牛景辉、张静签订了《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押条款)，合同约定：被告牛景辉、张静向原告申请个人循环授信额度，被告牛景辉、张静愿意以自有财产为此额度提供抵押担保。额度金额为239万元，额度项下具体授信的起始日期及终止日期以具体贷款业务合同的约定为准；每次使用额度的金额、期限、实际贷款利率、还款方式均由原被告双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等，借款借据/个人贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质借据、原告单方面出具的进账凭证等。合同约定：被告牛景辉、张静拖欠本金或利息、费用，视为已发生违约事件，原告有权宣布额度项下的债务全部立即到期，要求被告牛景辉、张静立即偿还全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于被告牛景辉、张静为实现债权而支付的诉讼费、公告费等所有费用。额度项下的贷款到期或提前到期，被告牛景辉、张静未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%的罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等。原告有权将额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行。实现债权的费用是指，被告牛景辉、张静到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告费、公证费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。合同约定：被告牛景辉、张静以其名下位于上海市闵行区吴中路XXX号XXX室房产为上述借款进行最高额抵押担保，担保范围为被告牛景辉、张静所应承担全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、罚息、实现债权费用，债务本金最高额为239万元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算。合同约定，如果发生违约事件，原告有权行使抵押权，依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。该抵押于2017年8月24日依法办理了抵押登记。同日，被告牛景辉向原告出具《送达地址确认书》，确认：就与上述合同有关的或因上述合同引起的争议解决程序中各项通知、函件等文书的送达事宜，被告牛景辉的有效送达地址：邮寄地址：上海市虹口区广灵二路XXX弄XXX号XXX室；接受电子法律文书送达的电子终端地址：XXXXXXXXXXX。上述送达地址适用于与上述合同有关的或因上述合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达。合同签订后，原告按约向被告牛景辉、张静发放了全部贷款239万元，履行了放款义务。依据出账确认书，贷款利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮40%，利率调整方式：年调(次年对月对日)；首年贷款年利率6.86%，还款方式为等额本息。但被告牛景辉、张静未按约履行还款义务。经调查，张静户口于2019年8月10日因死亡注销，被告牛景辉为张静的配偶，被告孙希为张静的母亲，被告张学成为张静的父亲，被告牛芃柏为张静的儿子，依法认定被告孙希、张学成、牛芃柏均为张静遗产的第一顺序继承人，就张静生前的债务，被告孙希、张学成、牛芃柏应在继承张静遗产的范围内承担还款责任。基于以上事实，原告依法诉至本院。被告牛景辉、牛芃柏共同辩称：抵押物是准备出售的，但需要原告配合做抵押变更，三位继承人需要上到产证才能交易过户，对借款事实和金额均认可。被告孙希、张学成共同辩称：被告孙希、张学成要求归还涉案抵押物的20万元首付款，对170万元抵押贷款认可(其中扣除已还款部分按实际结算)，如拍卖被告牛景辉所占份额抵扣不足部分，应从张静份额中抵扣，另70万元不认可，应属于被告牛景辉的个人债务，不应从张静份额中抵扣。张静遗产房拍卖如有结余，在法庭监护下按预先有效协议分配。原告为证明其诉称，提供以下证据：证据1.《个人循环授信额度合同》、送达地址确认书、不动产登记证明，证明原告与被告牛景辉及张静之间的借款抵押合同关系及相关约定；被告牛景辉及张静以位于上海市闵行区吴中路XXX号XXX室房产向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记；证据2.平安银行零售信贷出账确认书、付款授权书两张，证明被告牛景辉对贷款的金额、利率、期限、还款方式、贷款支付方式等予以确认；证据3.个人贷款出账凭证、特种转账凭证两张，证明原告已经依约履行了放款义务；证据4.对账单、债权计算表，证明截止至2021年6月17日被告的欠款金额；证据5.上海市虹口区广灵二路XXX弄XXX号XXX室户籍摘抄，证明共同借款人张静已于2019年8月10日死亡；被告孙希、张学成、牛芃柏为借款人张静的第一顺序法定继承人。经质证，被告牛景辉、牛芃柏对原告提供的证据1-5的三性均无异议。经质证，被告孙希、张学成对原告提供的证据1-5的真实性无异议，但这个贷款是通过中介公司的，口头约定好周五通过中介放款，但是原告在周四就放款了，违反了口头约定，被告方也报警了，后来中介和被告牛景辉的亲属让被告算了，这个70万元就下落不明了。被告牛景辉、牛芃柏未提供相关证据。被告孙希、张学成为证明其辩称，提供了婚后财产协议书、补充协议、遗嘱公证书等证据，证明贷款以前，被告牛景辉及张静有书面约定，贷款要打入共管账户，但后来70万元贷款没有打入共管账户，被告方对此不认可。在放贷前，被告方和银行和中介都有打过电话。经质证，原告认为被告内部的纠纷与本案无关，本案是被告牛景辉及张静的共同借款，关于支付问题，贷款是通过受托支付，对证据的真实性由法院依法认定。被告牛景辉、牛芃柏对被告孙希、张学成提供的证据的真实性均无异议，但不认可证明目的。70万元贷款是用于涉案贷款的归还，因为借了200多万，利息也比较高。170万元也是打给被告孙希、张学成。经本院对原告提交的证据进行审查，认为原告提供的证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，故本院对原告所述事实予以确认。对被告孙希、张学成提交的证据真实性均予以确认，但不认可婚后财产协议书、补充协议的证明目的，被告内部之间的约定不能对抗原告。庭审中，原告当庭确认以2021年6月17日为贷款提前到期日。另查明，《个人循环授信额度合同》第二十条第(四)款约定：“一旦发生本合同第十九条第(一)(二)(三)款规定的任何一种违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：……2、宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；3、本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；4、有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行；……8、有权行使担保权利，依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有；发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押房地产。”再查明，张静于2019年8月10日死亡，死前通过公证遗嘱的方式将其遗产遗留给其父亲张学成、母亲孙希、儿子牛芃柏。本院认为，原告与被告牛景辉、死者张静生前签订的《个人循环授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，且于法无悖，故依法成立有效，双方当事人理应恪守。原告依约发放贷款，被告牛景辉、张静未按期履行还款义务、已构成违约，原告有权宣布额度项下的债务全部立即到期并要求被告牛景辉、张静立即偿还全部借款本金以及相应的利息、逾期利息。原告确认以2021年6月17日为贷款提前到期日，于法不悖，本院予以确认。对于逾期利息的计算，原告主张的计算方式具有合同依据，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院亦予确认。对原告主张的具体金额：借款剩余本金2,186,511.75元、截至2021年6月17日的利息83,668.90元、逾期利息3,108.42元，本院均予以确认。被告牛景辉、死者张静以位于上海市闵行区吴中路XXX号XXX室房产向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告依法获得抵押权，故原告要求实现抵押权的诉请，具有事实和法律依据，本院均予以确认。因张静已死亡，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，张静的继承人即被告孙希、张学成、牛芃柏应在继承张静遗产范围内承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及第一千一百六十一条的规定，判决如下：一、被告牛景辉应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行借款本金2,186,511.75元、利息83,668.90元；二、被告牛景辉应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行截至2021年6月17日的逾期利息3,108.42元以及自2021年6月18日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息合计金额2,270,180.65元为基数，按照《个人循环授信额度合同》约定的方式计算)；三、被告孙希、张学成、牛芃柏在各自继承死者张静的遗产范围内对被告牛景辉的上述第一至二项还款义务承担共同还款责任；四、如被告牛景辉、孙希、张学成、牛芃柏不履行上述第一至三项付款义务的，则原告平安银行股份有限公司上海分行可以与被告牛景辉、孙希、张学成、牛芃柏协议，以坐落于上海市闵行区吴中路XXX号XXX室房产的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权金额239万元范围内优先受偿；超过的部分归被告牛景辉、孙希、张学成、牛芃柏所有，不足部分由被告牛景辉、孙希、张学成、牛芃柏继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24,390元，减半收取计12,195元，财产保全费5,000元，共计17,195元，由被告牛景辉、孙希、张学成、牛芃柏共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  周虹艳二〇二一年七月十三日书记员  董晓筠附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千一百六十一条继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。