上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初14195号原告：招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行，营业场所上海市虹口区。负责人：都娟，行长。委托诉讼代理人：刘兵，上海市天寅律师事务所律师。委托诉讼代理人：马志清，上海市天寅律师事务所律师。被告：戚静芳，女，1978年3月24日出生，汉族，住上海市。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路XXX号科技绿洲三期9号楼。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：倪亚芳，女，公司员工。委托诉讼代理人：钱劼，男，公司员工。原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行与被告戚静芳、第三人上海市公积金管理中心金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，后根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法转为普通程序，由审判员独任审理，于2021年1月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘兵律师，第三人上海市公积金管理中心委托诉讼代理人倪亚芳、钱劼到庭参加诉讼。被告戚静芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告购房抵押贷款本金943,380.93元，支付截止至2020年5月25日的利息21,992.07元、逾期罚息479.61元；2.依法判令被告支付自2020年5月26日起至本息全部清偿之日止以本息965,373元为基数，按合同约定执行利率上浮50%计算逾期利息；3.依法判令被告向原告支付律师费28,975元；4.如被告不履行上述还款义务的，原告对抵押物上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款由原告优先受偿。审理中，原告变更诉讼请求为，1.依法判令被告归还原告借款本金943,380.93元，支付截止至2021年1月7日的利息48,180.79元(截止至2020年12月20日的应还利息253,499.41元-截止至2020年12月20日的实还利息207,418.53元+正常利息2,099.91元)、逾期利息2,588.27元(应还罚息1,046.41元+应还复息2,264.71元-实收罚息222.83元-实收复息500.02元)；2.依法判令被告支付自2021年1月8日起至本息全部清偿之日止以本息991,561.72元为基数，按合同约定执行利率上浮50%计算的逾期利息；3.依法判令被告向原告支付律师费28,975元；4.如被告不履行上述还款义务的，原告可对抵押物上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款由原告优先受偿。事实与理由：2015年5月5日，原告、被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定借款人、抵押人为被告，贷款人(抵押权人)为原告，被告为购买上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告借款102.20万元，贷款期限为360个月，自2015年5月5日至2045年5月5日，借款人选择按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息，贷款利率为国家公布的贷款基准年利率为基础下浮10%，借款人未按合同的约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。贷款人进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整；贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的视为发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回贷款本息并要求支付费用，与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；抵押人愿意以上述购买房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息等及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等)。合同签订后，2015年5月14日，原告取得编号为浦XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明抵押权登记(存量房地产买卖)》，抵押权人为原告及第三人，原告与第三人系同一顺位抵押权人，抵押房地产坐落于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室，2015年5月15日，原告如约发放贷款102.20万元。嗣后，被告自2019年11月20日起开始拖欠偿还本息，累积已超过六次，至2021年1月7日，被告尚欠本金943,380.93元、利息48,180.79元、逾期利息2,588.27元。2020年6月，原告与上海市天寅律师事务所签订《招商银行不良资产案件律师聘用委托代理协议》，委托上海市天寅律师事务所就本案诉讼提供法律代理服务，现诉至法院。被告未作答辩。第三人辩称：同意原告的诉讼请求，被告申请的是组合贷款，第三人亦属房屋抵押权人，第三人和原告系同一顺序抵押权人，应与原告一并受偿。其中公积金贷款418,000元，贷款期限23年，贷款于2015年5月15日发放。截止2021年1月7日，被告尚欠第三人贷款本金余额360,324.12元，应付未付利息13,926.82元(截止至2020年12月20日的应还利息71012.97元-截止至2020年12月20日的实还利息57,644.38元+正常利息558.23元)，本金罚息475.89元(应还罚息633.57元-实收罚息157.68元)，利息罚息358.12元(应还复息502.99元-实收复息144.87元)。本院经审查认定原告所述事实属实，本院予以确认。另查明，第三人与被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》。该合同约定：被告为购房向原告借款418,000元；借款期限276个月，从2015年5月5日至2038年5月5日，本合同执行的利率为基准利率；还款方式为等额还款法。2015年5月15日，被告收到钱款418,000元，被告同意以其购买的坐落于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)。2015年5月14日，第三人取得编号为浦XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明抵押权登记(存量房地产买卖)》，抵押权人为原告、第三人，第三人与原告系同一顺位抵押权人，房地产坐落于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室。以上事实，由原告提供的《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、房地产登记证明、贷款欠、还款明细等信息表、《律师聘用委托代理协议》，第三人提供的《住房公积金个人住房抵押借款合同》、房地产登记证明、产调信息、借款凭证、还款明细等证据以及原告、第三人的当庭陈述为证，本院予以确认。审理中，经原告申请，本院依法裁定冻结被告银行存款994,827.61元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。被告在收到钱款后未按约履行还款义务显属违约，原告要求被告归还借款本金余额943,380.93元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。需要说明的是，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年的利率调整日开始，罚息率基数应以合同约定的利率调整日全国银行间同业拆借中心公布对应的贷款市场报价利率(LPR)确定。原告与被告已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，取得了被告名下位于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故原告在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持；但因其与第三人均为第一顺位抵押权人，故其应与第三人按债权比例就抵押房产行使抵押权进行优先受偿。关于律师费，由于原告未提供支付凭证、发票等证据证明律师费的损失已实际发生，故本院对此诉请不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审判。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条的规定，判决如下：一、被告戚静芳于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行借款本金943,380.93元；二、被告于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2021年1月7日的利息48,180.79元、逾期利息2,588.27元，并支付原告以贷款本息之和991,561.72元为基数，自2021年1月8日起至贷款全部清偿之日止，按《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；三、如被告不能按照上述第一、二项付款义务履行，原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行、第三人上海市公积金管理中心可以与被告协议以位于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖所得价款，由原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行与第三人上海市公积金管理中心按照债权比例优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,989.23元，由原告负担368.22元，由被告负担13,621.01元；保全费5,000元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张静二〇二一年二月二十五日书记员  王瑜附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三遍第四章和第五章的相关规定。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。