四川省自贡市沿滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0311民初293号 原告：自贡农村商业银行股份有限公司沿滩支行，住所地四川省自贡市沿滩区沿滩镇楼荫塘居委会开发区。 负责人：黄杰，行长。 委托诉讼代理人：邓桃英，女，系该行员工。 被告：郭元彬，男，1975年9月17日出生，汉族，住四川省自贡市沿滩区。 被告：熊汝琴，女，1966年10月14日出生，汉族，住四川省自贡市沿滩区。 原告自贡农村商业银行股份有限公司沿滩支行（以下简称农商行沿滩支行）诉被告郭元彬、熊汝琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓桃英，被告郭元彬到庭参加诉讼，被告熊汝琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行沿滩支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭元彬、熊汝琴立即归还原告贷款本金162364.5元及本金罚息；2.判令被告郭元彬、熊汝琴支付从2019年1月23日起至2021年2月23日止所欠利息41770.83元及贷款偿清之日止所欠原告利息（按合同约定利率的贷款执行利率、逾期贷款罚息利率、复利计算）；3.确认原告对被告郭元彬、熊汝琴用于贷款抵押担保的房地产享有优先受偿权；4.判令本案的诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告郭元彬于2018年1月23日与原告协商签订了《个人借款合同》，约定原告农商行沿滩支行向被告郭元彬发放贷款170000元，借款期限为2018年1月23日至2020年1月22日，贷款执行利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮76%，当期执行利率6.96667‰，贷款逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在实际执行利率上浮100%，复利按照贷款逾期罚息利率计算。2018年1月12日，原告与二被告签订《最高额抵押合同》，约定二被告以其所有的位于自流井区××路××小区经济适用房（二期）1号房3-5-××号的房地产对被告郭元彬在2018年1月12日至2023年1月14日期间与原告签订的所有《个人借款合同》在最高限额280000元内作抵押担保。抵押房产证号自房权证2016字第0××7号，房产面积63.64平方米，土地证号自国用（2016）第0××2号，土地使用权面积9.08平方米，他项权证号：川（2018）自贡市不动产证明第0××3号。被告熊汝琴与郭元彬系夫妻关系。2018年1月12日，被告熊汝琴向原告出具一份《共同债务人承诺书》，承诺作为被告郭元彬在原告借款170000元的共同债务人愿意承担连带偿还责任，即有义务共同归还贷款本息及贷款社因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。原告农商行沿滩支行已按合同约定履行了自己的义务，将贷款发放至被告郭元彬的个人账户。被告郭元彬未按合同约定归还贷款本息，经原告多次催收，截止2021年2月23日，尚欠原告本金162364.5元，利息41770.83元。二被告的违约行为已损害了原告的合法权益，故原告农商行沿滩支行诉至本院。 被告郭元彬辩称：1.对借款本金尚欠162364.5元无异议；2.现在国家对银行的贷款利率的标准已降低，现在原告还按照以前的计算标准来计算利息是不应该的；3.被告之前与银行沟通，叫银行不要起诉，会把借款还进去，但是银行还是起诉了，被告不服，不愿意承担诉讼费用。 被告熊汝琴未提交书面答辩意见，也未提交证据。 原告农商行沿滩支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织被告郭元彬进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定事实如下： 2018年1月12日，原告与二被告签订《最高额抵押合同》，约定二被告以其所有的位于自流井区××路××小区经济适用房（二期）1号房3-5-××号的房地产对被告郭元彬在2018年1月15日至2023年1月14日期间与原告签订的所有借款合同在最高限额280000元内作抵押担保，抵押的房产证号为自房权证2016字第0××7号，建筑面积63.64平方米，土地使用证号为自国用（2016）第0××2号，土地使用权面积9.08平方米，不动产登记证明证号为川（2018）自贡市不动产证明第0××3号。 被告熊汝琴与郭元彬系夫妻关系。2018年1月12日，被告熊汝琴向原告出具《共同债务人承诺书》，承诺作为被告郭元彬在原告处借款170000元的共同债务人愿意承担连带偿还责任，即有义务共同归还贷款本息及贷款社因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 2018年1月23日，被告郭元彬与原告协商签订了《个人借款合同》，约定原告农商行沿滩支行向被告郭元彬发放贷款170000元，借款期限为2018年1月23日至2020年1月22日，贷款执行利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮76%，未按合同用途使用贷款的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮100%。借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行。还款方式为按月结息，按计划还本（2019.1.23还本2万元，2020.1.22还本15万元）。截止2021年2月23日，被告郭元彬尚欠原告借款本金162364.5元及利息41770.83未归还。 本院认为，原告农商行沿滩支行与被告郭元彬签订《个人借款》、原告与二被告签订的《最高额抵押合同》和被告熊汝琴出具的《共同债务人承诺书》均系各方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。合同双方均应全面履行合同约定的义务。原告农商行沿滩支行已依合同约定向被告郭元彬发放了借款，但被告郭元彬却未能按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。被告郭元彬要求降低利率，经审查原告主张的借款执行利率、逾期罚息利率的计算标准，符合双方合同约定和相关法律及司法解释规定。被告熊汝琴向农商行沿滩支行出具《共同债务人承诺书》，作为共同债务人对该笔借款有共同向农商行沿滩支行归还本息及其他费用的义务。因此，被告熊汝琴对该笔借款本息应当承担连带偿还的责任。被告熊汝琴对原告自贡农商行沿滩支行的诉请没有提出抗辩，也没有提交证据，将自行承担举证不能的不利后果。因此，原告农商行沿滩支行要求被告郭元彬、熊汝琴立即偿还尚欠的借款本金162364.5元及利息的请求，于法有据，本院予以支持。原告请求确认对二被告用于抵押的房地产享有优先受偿权的主张，有原告农商行沿滩支行与二被告签订的《最高额抵押合同》和不动产登记证明为据，符合物权法和担保法的规定，该担保物权成立，故原告自贡农商行沿滩支行对二被告用于贷款抵押担保的房地产应当在抵押担保的最高限额280000元内享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告郭元彬、熊汝琴于本判决生效之日起十日内偿还原告自贡农村商业银行股份有限公司沿滩支行借款本金162364.5元及利息（自2019年1月23日起至2021年2月23日止所欠利息41770.83元及自2021年2月24日起，以所欠本金为基数，按照合同约定的利率计算利息至付清之日止）； 二、原告自贡农村商业银行股份有限公司沿滩支行对被告郭元彬、熊汝琴所有的坐落于四川省自贡市自流井区××路××小区经济适用房（二期）1号房3-5-××号房地产［建筑面积：63.64平方米，产权证号：自房权证2016字第0××7号，土地证号：自国用（2016）第0××2号，不动产登记证明证号：川（2018）自贡市不动产证明第0××3号］在抵押担保的最高限额280000元内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2181元，诉讼保全费1720元，合计3901元，由被告郭元彬、熊汝琴负担（原告自贡农村商业银行股份有限公司沿滩支行已预交，被告郭元彬、熊汝琴在偿还借款本息时一并支付给原告自贡农村商业银行股份有限公司沿滩支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。并向四川省自贡市中级人民法院预交上诉案件受理费，对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员  郑 毅 二〇二一年五月六日 法官助理  林 兰 书 记 员  符梦玥