湖南省凤凰县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘3123民初789号 原告：湖南凤凰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91433100089150151L。 地址：湖南省凤凰县沱江镇南华路17号。 法定代表人：向云勇，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：龙士祥，男，1974年6月15日出生，苗族，湖南省凤凰县人，住湖南省凤凰县，系该公司建设路支行行长。 被告：向琪琪，女，1966年5月2日出生，土家族，湖南省凤凰县人，身份证住址湖南省凤凰县，现住湖南省凤凰县。 被告：欧小力，男，1965年5月12日出生，土家族，湖南省凤凰县人，身份证住址湖南省凤凰县，现住湖南省凤凰县，系被告向琪琪的配偶。 原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司（以下简称“凤凰农商银行”）与被告向琪琪、欧小力金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案受理后，依法由审判员田志刚独任审理，于2021年5月25日公开开庭进行了审理，由书记员吴明慧担任记录。原告凤凰农商银行的委托诉讼代理人龙士祥、被告向琪琪、欧小力均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告凤凰农商银行诉称，2018年3月26日，被告向琪琪以综合消费为由，向原告申请借款15万元，期限三年，用其工资作担保。2018年3月26日，被告欧小力向原告递交《共同债务承诺书》，表明作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。2018年3月27日，原告与被告向琪琪签订了《最高额借款合同》（福祥便民卡）。合同约定：1、借款金额15万元，期限三年（2018年3月27日至2012年3月27日），在上述期限内，被告可以循环使用上述借款额度；2、年利率8.136%，固定利率，按季结息；3、逾期罚息利率为在原利率的基础上加收50%；4、因被告违约致使原告采用诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的费用及实现债权的其他一切费用。同日，原告与被告签订《最高额质押合同》（福祥便民卡）。抵押范围为质权人向向琪琪2018年3月27日签订的主合同，自2018年3月27日起至2021年3月27日期间，在原告处办理约定的各类义务所形成的债务，以及原告为实现债权的所有费用。2020年3月11日和2020年3月20日，被告向琪琪在原告处分别借款5万元和10万元。合同生效后，被告向琪琪未依照约定偿还借款本息。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告偿还原告借款本金15万元及相关利息；2、被告承担诉讼费。 原告凤凰农商银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： 1、《便民卡业务申请表》复印件1份，拟证明2018年3月26日向琪琪向建设路支行提交便民卡业务申请表。 2、被告身份证、结婚证复印件各1份，拟证明被告身份信息。 3、《共同债务承诺书》复印件1份，拟证明欧小力向建设路支行递交共同债务承诺书，表明愿对该笔贷款承担连带清偿责任。 4、《最高额借款合同》复印件1份，拟证明约定贷款相关事宜。 5、《最高额质押合同》复印件1份，拟证明约定质押相关事宜。 6、借款明细复印件1份，拟证明向琪琪借款金额、时间。 7、《催收逾期贷款本息通知》1份，拟证明建设路支行向借款人进行贷款催收。 被告向琪琪、欧小力共同辩称，被告在原告处借款15万元是事实，该笔贷款将于今年3月到期，因家里出现一些状况无法及时偿还，请求原告宽限偿还期限，减免部分利息。 被告向琪琪、欧小力未向本院提交证据材料。 当事人质证意见和本院对证据的分析与认定： 对原告提交的证据材料1-7，经庭审质证，被告向琪琪、欧小力无异议，本院依法均予以认定。 依据本院认定的有效证据，结合当事人的当庭陈述，本院查明案件事实如下： 2018年3月26日，被告向琪琪以综合需要为由向原告凤凰农商银行提交《凤凰农村商业银行福祥便民卡申请表》，申请福祥便民卡额度15万元。原告凤凰农商银行与被告向琪琪于2018年3月27日签订了1份《最高额借款合同》（合同编号：-51004-2018-0000****），约定：1、借款用途为个人消费；2、借款额度为壹拾伍万元整，借款期限为36个月（2018年3月27日至2021年3月27日）；3、借款利率采用固定利率，即年利率8.136%。在合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。自实际借款日起按日计息，按季度结息还款。第一利息期自借款发放之日至第一个约定还款日止；最后一个利息期从上一个利息期结束次日至最终还款日。其余利息期从上一个利息期结束之次日至下一个约定还款日；4、还款方式为收贷收息，借款人委托贷款人在便民卡账户划款收贷收息。借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项。在还款日前借款人应在便民卡中足额存入当期应付利息、本金和其他应付款项，贷款人有权在还款日主动划收，或要求借款人配合办理有关划款手续。如果还款账户中的款项不足以支付借款人全部到期应付款项，贷款人有权决定清偿顺序；5、如借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款合同其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）；……。同日，原告凤凰农商银行与被告向琪琪签订了《最高额质押合同》（合同编号：3-51004-2018-00000***），被告向琪琪以其工资（工资账户名向琪琪，账号6222××××3623）为上述贷款提供质押。被告欧小力于2018年3月26日向原告凤凰农商银行出具了《共同债务承诺书》，承诺被告向琪琪与原告凤凰农商银行所签订的《最高额借款合同》、《最高额质押合同》是两被告的共同真实意思表示，对两被告均具有同等的法律效力，因被告向琪琪在原告处用福祥便民卡所产生的一切债务是两被告的共同债务，被告欧小力自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。 2018年3月27日，被告向琪琪用在原告处申请的福祥便民卡借款15万元，2019年3月27日被告按约将利息和本金均全部还清。2019年3月27日，被告向琪琪用在原告处申请的福祥便民卡再次借款15万元，被告按约将利息和本金均全部还清；2020年3月27日，被告向琪琪用在原告处申请的福祥便民卡第三次借款15万元，按照双方签订的合同，被告本应在2021年3月27日偿还借款本金和利息（2020年3月27日起的利息），但被告向琪琪至今未偿还。故原告诉至本院，请求依法判令：1、被告偿还原告借款本金15万元及相关利息；2、被告承担诉讼费。 本院认为，一、原告凤凰农商银行与被告向琪琪签订的《最高额借款合同》是当事人双方的真实意思表示，其内容不违反法律法规的效力性强制规定，具有法律效力，本院依法予以确认。现凤凰农商银行依约向被告向琪琪发放了贷款，履行了合同义务，但被告向琪琪并未按照合同约定偿还借款本息，故原告要求被告向琪琪偿还借款本金15万元及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。利息的计算方法，1、合同期限内的利息按年利率8.136%计息；2、逾期利息双方在合同中约定“在合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%”，该约定并未违反强制性法律规定，对双方当事人具有法律效力，合同约定的借款期限为2018年3月27日至2021年3月27日，故从2021年3月28日起在原利率的基础上加收50%作为罚息利率。 第二、夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。本案中，被告欧小力为被告向琪琪借款向原告出具了《共同债务承诺书》，该笔借款应视为两被告的夫妻共同债务，故被告欧小力应与被告向琪琪应承担共同偿还原告凤凰农商银行借款的责任。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 由被告向琪琪、欧小力共同偿还原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司借款本金15万元整及利息（利息的计算方式为：2020年3月27日至2021年3月27日按《最高额借款合同》约定的年利率8.136%计息，从2021年3月28日起至本息结清之日止，按《最高额借款合同》约定年利率8.136%的基础上再加收50%计息）。 上述给付金钱义务，限本判决生效之日起30日内履行完毕。如果被告向琪琪、欧小力未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,650元，减半收取825元，由被告向琪琪、欧小力共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审判员  田志刚 二〇二一年五月二十五日                              法官助理 颜 雯                              书 记 员 吴明慧 附：本判决适用法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。