宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初2150号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，统一社会信用代码91640122694330206R。        法定代表人：郭军，该公司董事长。        委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        被告：朱彩霞，女，汉族，1970年3月5日出生，住宁夏回族自治区永宁县。        被告：刘传海，男，汉族，1977年11月14日出生，山东省兖州市人，住宁夏回族自治区永宁县。        原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告朱彩霞、刘传海金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，于2021年4月9日通过统一送达平台查询了二被告的联系电话，经拨打未能联系到二被告；同日，本院以邮寄方式向二被告签署的地址确认书中载明的地址送达了民事起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，因收件人不在指定地址，邮件于2021年4月18日退回妥投。2021年4月13日，原告回商银行向本院申请诉讼保全，本院作出（2021）宁0122民初2150号民事裁定，裁定冻结被告朱彩霞、刘传海的银行存款54149.77元，冻结期限为一年。2021年4月23日，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人包晨到庭参加了诉讼，被告朱彩霞、刘传海经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告回商银行请求判令：1．原告与被告朱彩霞签订的《个人借款合同》提前到期；2．被告朱彩霞偿还借款本金50000元、利息2887.19元、罚息1231.2元、复利31.38元，共计54149.77元（计算日期自2020年8月21日至2021年3月11日）；3．被告朱彩霞按合同约定的利率支付自2021年3月12日开始至全部借款还清为止的利息、复利及罚息；4．被告刘传海对上述债务承担连带清偿责任；5．各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。        被告朱彩霞未作答辩。        被告刘传海未作答辩。        查明的事实        根据原告的诉讼主张和举证情况，本院确认如下事实：        2019年11月13日，原告回商银行与被告朱彩霞签订《个人借款合同》（合同编号：21120190982），约定：1．被告朱彩霞向原告回商银行借款5万元，借款期限自2019年11月13日至2022年10月21日；2．借款利率为固定利率，执行月利率8.64‰；3．还款方式为分期还款的，按月还款，从借款发放的当月开始还款，还款日为每月的20日，按还款计划表执行还款；4．被告朱彩霞的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5．本合同项下借款的担保方式为保证，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告回商银行实现债权和担保权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；6．被告朱彩霞出现本合同约定的重大不利情形（包括但不限于以下情形：被告朱彩霞未按合同约定的结息方式按期结息，出现财务状况恶化或涉及重大经济纠纷，已全部或者部分丧失还款能力，被告刘传海财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降，担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响原告回商银行实现担保权），原告回商银行可以停止发放借款或者提前收回借款；二被告违反本合同项下义务，原告回商银行有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权要求被告刘传海承担担保责任，有权宣布被告朱彩霞与原告回商银行签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施；7．违约责任：（1）被告朱彩霞未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％按日计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8．本合同所称“期限届满”或者“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及原告回商银行依照国家法律法规规定或者本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形；被告朱彩霞在借款人处签名捺印，被告刘传海在担保人处签名捺印。        同日，被告朱彩霞在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21120190982）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款5万元。还款计划表约定，自2019年11月21日至2022年10月21日期间，每月21日为利息偿还日，2020年10月21日偿还本金15000元，2021年10月21日偿还本金15000元，2022年10月21日还本（2万元）付息。        被告朱彩霞于2019年11月21日还款115.2元，2019年12月22日还款432元，2020年1月22日还款446.4元，2020年2月21日还款446.4元，2020年3月22日还款417.6元，2020年4月21日还款446.4元，2020年5月21日还款432元，2020年6月22日还款446.4元，2020年7月21日还款432元，2020年8月21日还款446.4元，2020年9月21日还款21.61元。自2020年8月21日起至原告回商银行起诉之日（2021年4月7日），被告朱彩霞逾期偿还借款本金1期、利息7期。        另查明，按照《个人借款合同》、《还款计划表》的约定及原告回商银行诉请的利息、罚息、复利的计算方式，被告朱彩霞自逾期之日即2020年8月21日至2021年3月11日（原告回商银行诉请之日）期间，欠付借款本金5万元，利息2278.07元（446.4元-21.61元＋432元=856.79元）＋［35000元×8.64‰÷30天×141天（2020年10月22日至2021年3月11日）=1421.28元］，罚息913.68元［15000元×12.96‰（8.64‰×1.5）÷30天×141天（2020年10月22日至2021年3月11日）］，复利66.58元［（446.4元-21.61元=424.79元）×8.64‰÷30天×30天（2020年9月22日至2020年10月21日）≈3.67元］＋［（424.79元＋432元=856.79元）÷5万元×15000元≈257.04元×12.96‰天÷30天×141天（2020年10月22日至2021年3月11日）≈15.66元］＋［（856.79元-257.04元=599.75元）×8.64‰÷30天×141天（2020年10月22日至2021年3月11日）≈24.35元］＋［312.48元×8.64‰÷30天×110天（2020年11月22日至2021年3月11日）≈9.90元］＋［302.4元×8.64‰÷30天×80天（2020年12月22日至2021年3月11日）≈6.97元］＋［312.48元×8.64‰÷30天×49天（2021年1月22日至2021年3月11日）≈=4.41元］＋［312.48元×8.64‰÷30天×18天（2020年2月22日至2021年3月11日）≈1.62元］。        上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、借款凭证、还款计划表、地址确认书、对账单原件及其当庭陈述予以佐证。        判决的理由与结果        本院认为，原告回商银行与被告朱彩霞签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告朱彩霞发放了借款，但被告朱彩霞未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。原告回商银行根据《个人借款合同》第8.2条、第14.2条关于其有权在被告朱彩霞出现可能影响借款资金安全或者债务履行的情形时宣布合同及其他合同项下借款提前到期、提前收回借款本息等的约定请求涉案借款合同提前到期，并将二被告迟延支付1期本金、7期利息的行为视为其主张的依据，符合双方在《个人借款合同》中关于合同提前到期的约定，故原告回商银行主张其与被告朱彩霞签订的《个人借款合同》提前到期的请求，符合合同约定，本院予以支持；依据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”的规定，本院确认涉案《个人借款合同》于2021年4月18日到期。        根据本院庭审查明的事实，被告朱彩霞尚欠原告回商银行借款本金5万元，故对原告回商银行要求被告朱彩霞偿还借款本金5万元的诉讼请求，本院予以支持。涉案《个人借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50％即月利率12.96‰（8.64‰×1.5），符合法律规定，依法予以支持。被告朱彩霞自2020年8月21日开始逾期偿还借款利息，自2020年10月22日逾期偿还借款本金15000元，截止原告回商银行诉请之日即2021年3月11日，欠付利息2278.07元、罚息913.68元、复利66.58元，故对原告回商银行要求被告朱彩霞支付利息2887.19元、罚息1231.2元的诉讼请求，本院予以支持利息2278.07元、罚息913.68元，对超出部分不予支持；原告回商银行主张要求被告朱彩霞支付复利31.38元，系对其实体权利的自由处分，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告朱彩霞还应当向原告回商银行支付自2021年3月12日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息和复利，但应当分段计算：1.2021年3月12日至2021年4月18日（借款合同提前到期之日）期间的利息以借款本金35000元为基数，按照合同约定的月利率8.64‰计算，罚息以应还借款本金15000元为基数，按照合同约定的月利率的150％即12.96‰计算，复利以35000元借款本金欠付利息为基数，按照合同约定的月利率8.64‰的标准和以15000元借款本金借期内欠付利息257.04元为基数，按照合同约定的月利率的150％即12.96‰的标准合并计算；2.2021年4月19日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150％即12.96‰分段计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150％即12.96‰计算）。        对原告回商银行要求被告刘传海对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告刘传海在《个人借款合同》中的担保人处签名捺印，自愿为被告朱彩霞的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。        被告朱彩霞、刘传海经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十三条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：        一、原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司与被告朱彩霞于2019年11月13日签订的《个人借款合同》（合同编号：21120190982）于2021年4月18日到期；        二、被告朱彩霞于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金5万元、利息2278.07元、罚息913.68元、复利31.38元，共计53223.13元；        三、被告朱彩霞向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年3月12日起至2021年4月18日（借款合同提前到期之日）期间的利息、罚息及复利（利息以借款本金35000元为基数，按照合同约定的月利率8.64‰计算；罚息以应还借款本金15000元为基数，按照合同约定的月利率的150％即12.96‰计算；复利以35000元借款本金欠付利息为基数，按照合同约定的月利率8.64‰的标准和以15000元借款本金借期内欠付利息257.04元为基数，按照合同约定的月利率的150％即12.96‰的标准合并计算）；        四、被告朱彩霞向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年4月19日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150％即12.96‰分段计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150％即12.96‰计算）；     五、被告刘传海对上述债务承担连带清偿责任，被告刘传海承担连带清偿责任后有权向被告朱彩霞进行追偿。        如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费577元（已减半收取），由原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担10元，被告朱彩霞、刘传海共同负担567元；保全费562元，由原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担10元，被告朱彩霞、刘传海共同负担552元；公告费900元，由被告朱彩霞、刘传海共同负担。      如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交        审判员    侯小韦二〇二一年五月三十一日书记员    马晶《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十八条承担了担保责任或者赔偿责任的担保人，在其承担责任的范围内向债务人追偿的，人民法院应予支持。同一债权既有债务人自己提供的物的担保，又有第三人提供的担保，承担了担保责任或者赔偿责任的第三人，主张行使债权人对债务人享有的担保物权的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。