河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初4964号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口，统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：马文筱，河南北政律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈岩，河南北政律师事务所律师。被告：李玉玲，女，1972年10月18日出生，汉族，住所地河南省郑州航空港经济综合实验区。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告李玉玲信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人陈岩到庭参加诉讼，被告李玉玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金56944.16元，截止2020年12月27日应收利息3340.63元、应收费用8159元，共计68443.79元，自2020年12月28日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止。事实和理由：2012年8月24日被告向原告申请信用卡并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告按约定向被告核发了卡号为62×××04的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。为维护原告合法权益，诉至法院。庭审时中行新郑支行述称，利息计算标准是日利率万分之五，年化利率不超过19.9%；应收费用包括逾期还款违约金和分期手续费，逾期还款违约金在2017年1月1日之前叫滞纳金，之后叫逾期还款违约金，标准是未还款部分的5%，只连续计算6期；分期手续费计费标准3期的1.95%、6期的3.6%、9期的5.4%、12期的7.2%、18期的11.7%、24期以上15%；被告最后一次还款是2020年7月4日，截至到现在为止尚欠逾期还款违约金共六笔：2020年6月6日114.55元、2020年7月6日203.01元、2020年8月6日448.55元、2020年9月6日638元、2020年10月6日1580元、2020年12月6日3023.9元，分期手续费金额以银行流水为准。李玉玲未作答辩，亦未提交相关证据材料。经审理查明：2012年8月24日，李玉玲向中行新郑支行申请办理信用卡，并填写了申请表,该申请表上记载有李玉玲的地址、手机号码等信息。该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明:“……甲方：中国银行股份有限公司乙方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人……基于乙方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约及甲方相关业务规定，乙方自愿向甲方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下称“信用卡”）。就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约。●申领第一条乙方保证向甲方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效，且无论申请成功与否以及信用卡是否销户，甲方均有权保留相关申请资料不予退回。申请材料须由乙方本人亲自签名。第二条……●使用……第十一条信用卡遗失、被窃时，乙方应及时办理挂失手续，挂失可通过致电甲方客服热线办理。挂失自挂失手续办理完毕时开始生效。除另有约定外，乙方对挂失手续生效前发生的交易承担责任，对挂失手续生效后发生的交易不承担责任。但乙方与他人合谋、欺诈或有其他不诚信行为，或乙方拒绝配合甲方进行相关调查或提供相关证明的，甲方不承担任何责任，所有损失均由乙方承担……●利息和收费第一条除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的使用手册或使用指南为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息。乙方使用信用额度提取现金的，交易金额全部计入最低还款额，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第二条乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五……第三条除另有约定之外，甲方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息……第四条乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各种相关费用……具体收费项目及费用标准详见收费表。第五条……●对账单及还款……第二条甲方根据乙方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务。乙方联络信息如有变更，应及时致电甲方客户服务热线通知甲方办理资料变更手续，由于乙方未及时通知甲方联络信息变更而产生的一切风险和损失由乙方自行承担，给甲方造成损失的乙方应予赔偿。第三条乙方自收到当月对账单日后，如有异议，须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单且对账单准确无误、乙方认可全部交易……第七条甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。●附则……第二条本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、甲方相关业务规定及行业惯例办理……”该合约下方的《长城环球通系列信用卡收费表》载明了年费、透支利息、滞纳金（按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元）、超限费、分期付款手续费（3期：1.95%、6期：3.6%、9期：5.4%、12期：7.2%、18期：11.7%、24期及以上15%）、柜台交易手续费、自助终端交易手续费、网银、手机银行、电话银行等渠道转账转出交易手续费、银联ATM查询手续费、境外紧急补卡/补现手续费、跨境交易货币兑换手续费、查阅签购单手续费、特殊卡片工本费（照片卡、钛金女士卡、IC卡等）、卡片挂失手续费、补制对账单/月结单手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、信函、制卡等加急处理费、机场贵宾厅使用费用、圈提手续费、短信服务费的收费标准。后中行新郑支行批准了李玉玲的办卡申请,将卡号为62×××04的信用卡交付李玉玲使用。李玉玲开卡使用后,逾期还款；截止2020年12月27日，李玉玲拖欠中行新郑支行透支款本金56944.16元、利息3340.63元。现中行新郑支行以欠款经催要未果为由诉至本院，请求处理。另查明，1、李玉玲在2020年6月1日后未再使用该信用卡消费，之后该账户仅产生4笔账单分期款项；于2021年1月4日、1月14日、2月1日、3月4日、5月3日分别还款150元、500元、1000元、230元、500元，之后未再还款。2、中行新郑支行提交的交易明细显示：2020年7月至12月期间，涉案信用卡账户共产生6笔还款违约金，分别为：2020年7月6日的203.1元、2020年8月6日的448.55元、2020年9月6日的638元、2020年10月6日的1580元、2020年11月6日的2204.3元、2020年12月6日的3023.9元，共计8097.85元；2020年3月至2020年8月期间共产生6笔分期付款手续费，金额均为118.8元，2020年9月6日产生分期付款手续费712.8元，共计1425.6元。中行新郑支行提交的逾期明细查询结果显示：截止2020年12月28日，涉案信用卡账户的人民币应收本金为56944.16元、人民币应收利息为3340.63元、人民币应收费用为8159元；截止2021年5月13日，涉案信用卡账户的人民币应收本金为54564.16元、人民币应收利息为8905.62元、人民币应收费用为8159元。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。李玉玲在中行新郑支行签约办理信用卡,中行新郑支行与李玉玲的信用卡合同关系依法成立且合法有效，中行新郑支行、李玉玲作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。李玉玲未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,中行新郑支行有权向李玉玲催收、追索信用卡透支款本金、利息及相关合理费用。截止2020年12月27日，李玉玲拖欠中行新郑支行信用卡透支款本金56944.16元、利息3340.63元；中行新郑支行要求李玉玲清偿上述款项及之后利息、分期手续费（即分期付款手续费）的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。但是，对于中行新郑支行主张的截止2020年12月21日的分期手续费（即分期付款手续费），由于中行新郑支行在诉状中、庭审时、庭后质证时均未明确截止2020年12月27日分期付款手续费的具体数额，故对其该项主张本院不予支持；对于中行新郑支行主张的自2020年12月28日起至实际清偿之日止的利息、分期手续费（即分期付款手续费）,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，以不超过年利率24%为限。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”,该通知于2017年1月1日起实施,《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《长城环球通系列信用卡收费表》虽有关于滞纳金的约定及收费标准，但中行新郑支行并未提交其在2017年之后其与李玉玲就收取违约金以及相关收取方式和标准进行约定的证据材料，中行新郑支行要求李玉玲支付逾期还款违约金的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；李玉玲未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，对于中行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告李玉玲应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司新郑支行信用卡欠款本金56944.16元、利息3340.63元，共计60284.79元，并支付自2020年12月28日起至实际清偿之日止的利息、分期手续费（即分期付款手续费）(以56944.16元为基数按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准和限额,但不得超过年利率24%)；二、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1511元，减半收取计756元，由原告中国银行股份有限公司新郑支行负担90元，由被告李玉玲负担666元。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年七月五日代理书记员  王炎涛