宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2021）宁0202民初766号原告：石嘴山市住房公积金管理中心。法定代表人：杨某1。委托诉讼代理人：杨某2，宁夏崇源律师事务所律师。被告：张某。原告石嘴山市住房公积金管理中心（以下简称市住房公积金中心）与被告张某借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告市住房公积金中心的委托诉讼代理人杨某2，被告张某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。市住房公积金中心向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告市住房公积金中心与被告张某签订的《个人住房委托借款/抵押担保合同》；2.判令被告张某偿还原告市住房公积金中心借款本金150762.5元，支付截止2021年1月25日利息10455.39元、罚息4265.85元，合计165483.74元，2021年1月26日以后的利息、罚息按照本合同约定支付至全部款项还清为止；3.判令原告市住房公积金中心享有对被告张某所有的的位××区抵押房产在拍卖、变卖所得价款以内优先受偿；4.本案案件受理费由被告张某承担。事实和理由：2012年5月29日，张某与市住房公积金中心签订石房银（惠）借字第H2012-0078号《个人住房委托借款/抵押担保合同》，合同约定由张某向市住房公积金中心借款本金229000元，借款期限自2012年5月17日至2027年5月17日止;借款用途为“乙方借款只能用于购买坐落于××区的住房”;借款利息按月利率4.083‰计算，如遇利率调整，按中国人民银行规定执行；合同还就双方其他权利义务作出明确约定。张某自愿以其购买的的位××区房屋一套为该笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。在上述合同签订后，市住房公积金中心依约向张某发放了公积金借款本金229000元。但张某借款后，未能按期还款，根据合同第十九条的约定，张某未按本合同约定归还借款本息的，市住房公积金中心有权提前收回借款本息。截止2021年1月25日，张某尚欠市住房公积金中心借款本息合计165483.74元。现市住房公积金中心为维护其合法财产权益，将纠纷诉讼至人民法院，望判如所请。张某辩称，对市住房公积金中心的全部请求及所陈述事实理由均认可，无异议。但现在张某因自身原因无法偿付市住房公积金中心借款本金、利息及罚息，只能恳请人民法院依法公正裁决。本院经审理认定事实如下：2012年5月29日，张某与市住房公积金中心签订《个人住房委托借款/抵押担保合同》一份，合同约定由市住房公积金中心向张某出借本金229000元整，借款期限自2012年5月17日至2027年5月17日止为期180个月;借款用途为“乙方借款只能用于购买坐落于××区的住房”;借款利息按月利率4.083‰计算，如遇利率调整，按中国人民银行规定执行，逾期还款的罚息（按照逾期本金的日万分之2.1计算）；还款方式采取按月等额本息方式；借款人未按合同约定归还本息为逾期贷款，市住房公积金中心将对逾期贷款在逾期期间按日万分之2.1加收罚息，并有权提前收回贷款；张某要以其购买的的位××区房屋一套为该笔借款提供抵押担保，合同还就其他权利义务作出明确约定。2012年6月1日，张某在相关房屋产权产籍部门就其所有的的位××区房屋为上述合同项下的借款设立了抵押权预告登记。2012年6月4日，市住房公积金中心依上述合同的约定向张某发放了公积金借款本金229000元。在借款履行期间张某未能按期偿付借款本息，截止2021年1月25日，张某下欠市住房公积金中心借款本金150762.5元、利息10455.39元、罚息4265.85元（截止至2021年1月25日），合计165483.74元。庭审同时查明，位于××区房屋于2018年11月16日办理了房屋所有权首次登记，房屋所有权人为宁夏锦华星海湖房地产开发有限公司。现市住房公积金中心为维护其合法财产权益，将纠纷诉讼至本院。上述事实，有市住房公积金中心的陈述及其提交的个人住房委托借款/抵押担保合同、抵押物清单、预告登记证、委托贷款通知单、借款借据、还款明细、不动产登记信息查询结果证明、不动产登记信息、房地产权登记信息、预告登记信息在卷予以佐证，本院予以认定并采信。本院认为，市住房公积金中心与张某签订的《个人住房委托借款/抵押担保合同》系双方意愿的体现，意思表示真实，内容不存在违反法律、行政法规强制性的规定，合同已生效，对双方产生约束力。因张某未能按照上述合同的约定偿付借款本息，使市住房公积金中心订立上述合同的目的无法实现，市住房公积金中心依法请求解除上述合同，并请求张某归还本金150762.5元、利息10455.39元、罚息4265.85元（截止至2021年1月25日），合计165483.74元的理由正当，符合相关法律的规定，予以支持；而案涉合同发生解除效力的时间点宜确定为本院将附有市住房公积金中心解除意思表示的民事起诉状等诉讼材料送达并由张某签收之日即2021年3月19日。市住房公积金中心请求对张某所有的的位××区房屋在设立抵押权范围内以拍卖、变卖所得价款优先受偿案件借款，虽张某就位于××区房屋在相关房屋产权产籍部门办理的是抵押权预告登记，而该房屋于2018年11月16日首次登记在宁夏锦华星海湖房地产开发有限公司名下，因在首次登记以前张某因犯罪行为已羁押于石嘴山监狱服刑，故市住房公积金中心对房屋不能由预告抵押权登记变更为抵押权登记并无过错，基于本案实际情况，应将案涉房屋预告抵押权登记视为已转为抵押权登记，市住房公积金中心在案涉房屋设立抵押权范围内，应依法享有对房屋变现以优先受偿案涉借款的权利。综上所述，为维护民事主体所享有的合法财产权等民事权益。据此，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条第一款、第三百九十四条、第四百一十条、第六百六十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款的规定，判决如下：一、原告石嘴山市住房公积金管理中心与被告张某签订的《个人住房委托借款/抵押担保合同》已解除；二、被告张某于本判决生效后五日内向原告石嘴山市住房公积金管理中心支付利息10455.39元、罚息4265.85（2021年1月26日以后产生的利息、罚息分别按给付下欠本金的月利率4.083‰及日万分之2.1计算），偿还借款本金150762.5元，合计165483.74元；二、原告石嘴山市住房公积金管理中心对被告张某所有的的位××区房屋为上述借款提供抵押担保，在房屋设立抵押权范围内以折价或者以拍卖、变卖所得的价款以优先受偿。如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3610元，减半收取计1805元，由张某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员 刘力二○二一年四月七日书记员 王雅附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国民法典》第二百二十一条当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。