湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0602民初314号 原告：中国银行股份有限公司岳阳分行，住所地岳阳市岳阳楼区站前路**。 主要负责人：曾滔，行长。 委托诉讼代理人：韩祖敏，湖南嘉麟律师事务所律师。 被告：向有奎，男，1975年5月28日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 被告：吴卫华，女，1980年2月20日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 被告：岳阳金玺置业有限公司，住，住所地岳阳市岳阳楼区云梦南路南津港**办公楼****/div> 法定代表人：艾勇，总经理。 委托诉讼代理人：胡晓玲，女，1988年6月20日出生，汉族，住长沙市雨花区，该公司法务。 原告中国银行股份有限公司岳阳分行（以下简称中国银行岳阳分行）与被告向有奎、吴卫华、岳阳金玺置业有限公司（以下简称金玺置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行岳阳分行的委托诉讼代理人韩祖敏，被告金玺置业公司委托诉讼代理人胡晓玲到庭参加了诉讼。被告向有奎、吴卫华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中国银行岳阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告向有奎与原告签订的《个人一手住房贷款合同》；2.宣布被告未到期的贷款本息立即到期，判令被告立即偿还所欠原告截至2022年11月19日的借款本息共计614105.17元，其中借款本金614104.61元，罚息0.56元。此后的利息与罚息按《个人一手住房贷款合同》约定以借款本息614105.17元为基数按照年利率8.085%（贷款执行利率5.39%上浮50%）的标准计算至借款付清之日止。3.判令被告向有奎承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费30705.26元。以上2、3项合计644810.43元。4.判令原告对被告向有奎提供的抵押物（岳阳市岳阳楼区××路××号××栋××号住房）拍卖、变卖的价款在上述贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。5.判令被告吴卫华对被告向有奎的还款责任承担连带清偿责任。6.判令被告金玺置业公司对被告向有奎的还款责任承担连带清偿责任。7.判令被告承担本案案件受理费、公告费及其他费用。事实与理由：2018年4月11日，被告向有奎与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告向有奎发放贷款69万元，贷款期限22年，贷款用途为支付购房款。合同约定借款人应每月按时足额偿还贷款本息，若借款人未按期归还贷款本息，或支付应付的其他费用，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布本合同项下贷款本息提前到期，并从逾期之日起按照合同约定按日计收罚息，以及要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权发生的律师费等。同时，借款人以其购买的岳阳市岳阳楼区××路××号××栋××号住房为抵押财产，并办理了抵押预告登记。此外，被告吴卫华与向有奎系夫妻，上述债务发生在其婚姻关系存续期间，被告吴卫华签署了贷款声明，承担不可推卸的还款责任。被告金玺置业公司与原告签订《个人房屋贷款合作协议》为被告向有奎的借款提供连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告向有奎发放了上述贷款69万元，但被告却未按照合同每月按时履行偿还借款本息的义务，在还款过程中出现多次逾期。被告的违约行为已经严重侵害了原告合法权益，为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。 被告向有奎、吴卫华未发表答辩意见。 被告岳阳金玺置业有限公司辩称，金玺置业公司代向有奎向原告偿还了贷款11159.79元，被告向有奎应向金玺置业公司偿还该款项。案涉房屋仅办理了房屋抵押预告登记，未办理抵押权登记，故原告无权主张优先受偿权。金玺置业公司在合同履行中没有违约行为，不应承担案件受理费、公告费等其他费用。 经审理查明： 2018年3月3日，被告向有奎与原告签订的《个人一手住房贷款合同》约定：被告向有奎贷款金额为69万元，贷款期限264个月，贷款用途为购买住房，房屋位于岳阳市岳阳楼区××路××号××栋××号。贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，按月付息，按月等额本金还款。逾期贷款罚息利率为，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止；罚息利率为在约定的贷款利率水平上加收50%。罚息利息计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。 合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款第（2）、（5）、（6）项还约定，出现违约时，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。 被告向有奎与吴卫华系夫妻，二人共同签署贷款声明承诺：案涉借款合同项下所购房产为二人共有，自愿对贷款承担不可推卸的还贷，若借款人不能按期还款，借款人和房产共有人，自愿承担相关法律责任，包括全部贷款本息、罚息及实现债权所需的一切费用等时为止。向有奎、吴卫华还将二人贷款购买的案涉岳阳市岳阳楼区××路××号××栋××号住房抵押给原告，并办理了湘（2018）岳阳市不动产证明0000034142号抵押预告登记。 原告还与金玺置业公司签订了《房屋按揭贷款合作协议》约定：金玺公司为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证期间为自贷款合同生效之日起至金玺置业公司为借款人办妥所购住房国有土地使用权证、房屋所有权证、或房地产权证、不动产登记证书，并以这些证件办理好房屋抵押登记的以原告为第一受益人的他项权利证或不动产登记证明，并将上述权属证明交甲方保管为止。案涉房屋现尚未办理建筑物所有权首次登记，更未办理抵押登记。本案中，被告金玺置业公司已替被告向有奎偿还贷款11159.79元。 贷款合同签订后，原告将69万元贷款付至被告向有奎指定的收款账户即金玺置业公司账户上。被告向有奎依约自2018年6月15日起开始履行按月还款义务，后被告还款陆续发生违约。经原告核算，截至2020年11月19日，被告向有奎尚欠借款本金614104.61元、罚息0.56元，合计614105.17元。本案起诉时执行的贷款年利率为5.39%。 2022年11月20日，为追索涉案债权，原告中国银行岳阳分行与湖南嘉麟律师事务所签订委托代理合同，约定原告因与借款人向有奎之间的金融借款合同纠纷，委托湖南嘉麟律师事务所律师韩祖敏作为代理人，原告按涉案标的5%支付代理费，并提交了30705.26元的律师代理费发票予以佐证。 本院认为，涉案贷款合同系原、被告双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应严格履行合同约定义务。在合同履行过程中，原告依约向向有奎发放贷款，向有奎未按约定归还借款，构成违约，原告有权要求被告向有奎按法律规定及合同约定解除案涉《个人一手住房贷款合同》，主张未到期的贷款立即到期，清偿欠付的借款本金及相应利息、罚息。截至2020年11月19日，已到期的贷款本金为614104.61元、罚息0.56元，合计614105.17元，应由被告向有奎履行偿还义务；此后的利息和罚息应依约以借款本金614104.61元为基数按起诉时执行的贷款年利率5.39%上浮50%即年利率8.085%的标准计算至贷款清偿之日止。 原告为实现债权委托了律师事务所进行催收，被告向有奎应当依约承担合理的律师代理费，原告主张的律师代理费30705.26元（诉讼标的的5%）过高，本院酌情调整为18423元，对超出部分不予支持。 因案涉房屋仅办理了抵押预告登记，房屋尚未办理所有权登记或抵押登记，抵押权尚未设立，原告不能主张对该房屋享有优先受偿权。被告吴卫华、金玺置业公司为案涉借款提供了连带责任保证，应对上述债务依约承担连带清偿责任。 据此，本院依照《中华人民共和国民法典法》第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司岳阳分行与被告向有奎签订的《个人一手住房贷款合同》于2021年1月8日解除； 二、被告向有奎欠原告中国银行股份有限公司岳阳分行贷款立即到期，应偿还截至2021年11月19日的借款本息共计614105.17元，此后的利息及罚息应以借款本息614105.17元为基数按年利率8.085%的标准支付至实际清偿之日止； 三、由被告向有奎承担原告中国银行股份有限公司岳阳分行实现债权产生的律师代理费18423元； 四、被告吴卫华、岳阳金玺置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 上述应支付的款项当事人应在本判决生效后十日内履行完毕，如果未按本判决指定期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 五、驳回原告中国银行股份有限公司岳阳分行的其他诉讼请求。 本案案件受理费减半收取计5124元，由被告向有奎负担，被告吴卫华、岳阳金玺置业有限公司承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于岳阳市中级人民法院。 审判员  李钰婷 二〇二一年五月九日 书记员  胡 凯