文书内容湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初4650号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，董事长。委托诉讼代理人：张文龙，男，1969年5月1日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：汤功建，男，1984年7月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：汤远龙，男，1962年5月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“中和农信小贷公司”）与被告汤功建、汤远龙的小额借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中和农信小贷公司的委托诉讼代理人张文龙到庭参加诉讼。被告汤功建、汤远龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中和农信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告汤功建立即偿还借款本金20062.31元及逾期利息（计算方式：以本金20062.31元为基数，按年利率24%计算，从2021年1月9日起至付清之日止）；2.判令被告汤远龙对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由两被告承担。被告汤功建、汤远龙未作答辩。本院经审理认定事实如下：2020年11月27日，被告汤功建作为借款人、被告汤远龙作为担保人以需资金进行农业生产经营为由向原告中和农信小贷公司申请贷款20100元，并填写了《贷款申请表》。2020年11月28日，原告中和农信小贷公司作为贷款人（甲方）与被告汤功建作为借款人（乙方）、被告汤远龙作为保证人（丙方）签订合同编号为HNCY20201127134357003857832号《借贷合同》。合同第一条约定：借款金额为20100元，借款期限自借款资金实际发放之日起12个月，借款利率为0.043%/日，即15.4%/年，借款用途为农、林、牧、渔业。合同第六条约定：为确保乙方在本合同项下的还款义务的切实履行，丙方同意为乙方在本合同项下的全部债务提供连带保证责任；保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起三年；保证范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权和担保权利而发生的合理费用；保证方式为连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。合同第七条约定：乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率以不超过一年期贷款市场报价利率的四倍为限。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布本合同项下借款提前到期，并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任。合同第十条约定：本合同项下使用的《确认书》作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告汤功建、汤远龙分别在乙方、丙方处签名、捺印。原告中和农信小贷公司依据上述《借贷合同》制作了《确认书》（个贷）一份，载明：借款金额20100元，还款方式为等额本息，还款日为每月8日。被告汤功建、汤远龙分别在借款人、保证人处签名、捺印。当日，原告中和农信小贷公司通过廊坊银行股份有限公司石家庄丰收路支行向被告汤功建中国农业银行账户发放贷款20100元。借款后，被告汤功建未按期偿还贷款本息，仅于2021年1月20日偿还400元，其中本金37.69元、利息352.53元、罚息9.78元。经多次催问未果，原告中和农信小贷公司遂于2021年4月21日诉至本院。本院认为，原告中和农信小贷公司与被告汤功建、汤远龙签订的《借贷合同》，系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方当事人理应恪守。应被告汤功建的申请，原告中和农信小贷公司依约向其发放贷款20100元，已履行了合同约定的放款义务，被告汤功建理应按照约定的期限返还借款。截至起诉之日，被告汤功建已逾3期未归还贷款本息，违反了合同的约定，在被告汤功建出现违约情形时，原告中和农信小贷公司有权根据《借贷合同》的约定宣布全部贷款立即到期，要求立即全部清偿，故原告中和农信小贷公司要求被告汤功建偿还尚欠借款本金20062.31元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息及逾期利息。因双方在《借贷合同》中约定的违约责任不仅包含了借款本金自逾期之日起按借期内约定利率计收利息（年利率15.4%），还包含了按照一年期贷款市场报价利率四倍计收的逾期利息，两者总和远超全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，对借款人而言明显不公平，故利息和逾期利息的收取标准和计算方法应当进行调整。同时，基于借款人在逾期偿还借款时，其应承担的利息和逾期利息实际上为其违反合同约定时应承担的违约责任，故本案可以适用《中华人民共和国民法典》合同编中关于违约责任的规定处理。《中华人民共和国民法典》第五百八十四条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。”故借款人逾期未偿还借款时，其应当承担的利息和逾期利息之和应当在其订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失范围内。本案借贷关系发生在2020年11月28日，当被告汤功建不向原告中和农信小贷公司而向他人借款，在借款逾期未还时，被告汤功建能够预见到的最大损失为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息。虽然原告中和农信小贷公司属于经金融监管部门批准设立的金融机构，不适用有关民间借贷司法解释，但原告中和农信小贷公司因被告汤功建的违约造成的损失实际上也就是利息损失，故上述规定仍可作为被告汤功建逾期偿还借款时能预见到的最大损失的参考标准。因此，本院根据公平原则和诚实信用原则，并考虑原告中和农信小贷公司的实际损失，将其主张的利息调整为按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。关于保证责任。案涉《借贷合同》中对连带责任保证进行了约定，且原告中和农信小贷公司主张权利尚在保证期间内，故依据法律规定和合同约定，被告汤远龙作为被告汤功建上述贷款的连带责任保证人，应当按约为被告汤功建在本案中应负担的债务承担连带清偿责任。被告汤远龙在承担连带清偿责任后，有权向汤功建追偿。审理中，被告汤功建、汤远龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百八十条、第六百八十一条、第六百八十五条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、汤功建于本判决生效之日起十日内偿还重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金20062.31元及逾期利息（计算方式：以本金20062.31元为基数，自2021年1月9日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际履行之日止）；二、汤远龙对上述判决所确定的汤功建之还款义务承担连带清偿责任；三、驳回重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费302元，减半收取151元，财产保全申请费250元，合计401元，由汤功建、汤远龙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗尹曈二〇二一年六月二十一日书记员汤雅丽附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十四条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。