辽宁省北票市人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1381民初660号原告：中国农业银行股份有限公司北票市支行，住所地北票市南山街二段**。负责人：倪生德，行长。委托诉讼代理人：李亚忠，中国农业银行股份有限公司北票市支行客户经理。被告：李**，男，1955年11月23日出生，汉族，住辽宁省北票市。被告：王永芝，女，1956年4月19日出生，汉族，住辽宁省北票市。原告中国农业银行股份有限公司北票市支行（以下简称“农行北票支行”）与被告李**、王永芝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行北票支行的委托诉讼代理人李亚忠、被告李**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行北票支行向本院提出诉讼请求：1、解除中国农业银行股份有限公司北票市支行与李**共同签订的《个人购房担保借款合同》。2、被告偿还住房贷款44689.92元、利息2987.14元，实际利息以合同约定为准（合计47677.06元）。3、判决原告对抵押物的财产享有优先受偿权。4、被告偿还我行信用卡两笔金额分别为（1）本金28558.02元、利息3375.83元、逾期还款违约金1625.12元、消费手续费794.01元（合计34352.98元）。（2）本金5798.87元、利息633.48元、逾期还款违约金320.79元、消费手续费140.27元（合计6893.41元）。透支款的利息、逾期还款违约金、消费手续费、以法院判决为准。以上总计88923.45元。5、被告承担诉讼全部费用。事实和理由：1、2015年11月25日借款人李**、王永芝在北票市农行营业部借5年期置换贷款27万元，用途购买位于北票市南山管理区信和社区1号楼05192号住房，年息4.75%,并用该住宅抵押，借贷双方签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，借款人应按约定期限归还贷款本息；借款人自2020年3月开始，一直拖欠我行贷款。农行多次催收本金及其利息拒不还款，形成逾期，构成合同违约；2、2016年1月27日李**在北票市农行办理金穗贷记卡一张，信用额度为3万元（卡号62×××02）。该人办卡后多次透支使用，现透支本金28558.02元、利息3375.83元、逾期还款违约金1625.12元。消费手续费794.01元。3、2013年2月26日李**在北票市农行办理金穗贷记卡一张，信用额度为0.6万元（卡号52×××93）。该人办卡后多次透支使用，现透支本金5798.87元、利息633.48元、逾期还款违约金320.79元、消费手续费140.27元。上述3笔款项到期后农行多次催收借款人拒不还款，现己逾期形成不良，己违反《个人购房担保借款合同》、中国农业银行金穗信用卡领用合约；因此将被告诉讼至北票市人民法院，请求依法追偿住房贷款、利息、透支本金及全部利息、逾期还款违约金、消费手续费等。原告农行北票支行向本院提交以下证据予以证明：1、被告身份证、户口本、结婚证复印件，20151100383号房他证，《个人购房借款担保合同》，借款凭证，证明被告在北票农行贷款的事实。2、信用卡申请表二张、信用卡章程、信用卡领用合约，证明被告办理信用卡的事实。被告李**、王永芝辩称，房贷这个事没什么差错，贷款以后也是按期还款。后来由于帮别人贷款，结果这两个人没给还，就和朝阳市邮储银行产生官司了，我受到了连累，查封了房产和工资，因为这个耽误事了。后来由于企业经营上当受骗一百多万，加上部分企业亏损，给企业造成困难了。再加上2020年疫情严重，就把这个事耽误了，造成极端艰难。要是差一点的话，房贷绝对不能差事。关于信用卡的事，我们原来使用始终正常，需要和农行核对一下账目，因为这里头突然多出来四千多块钱的超限。原来我们使用的时候始终是正常还款、按照农行信用卡提供的信息还款的，信息通知还款多少，我们就按期还款。这四千多的超限一下就把我们砸住了，当时手里没有钱，再加上对账目不清楚，就拖下了，信用卡就给废了，没给还。咱们也不能说原告的账目对或错，就是需要核对一下。最后核对完以后钱都得还，和农行协商，看看是分期还是怎么办，一点点还，现在确实是遇到困难了。至于房产，本来打算把房产卖掉，去年就张罗卖房子，当时能卖58万左右，就因为朝阳邮储银行的案子，房产被双塔区法院查封了，现在我正在处理这个事。如果要是近期把房产查封解开，我立即处理房产，处理完房产以后一起和农行协商，先把房贷还清。还清以后才能处理房产，因为办的是抵押登记，我们跑不了，不把钱给人家是不行的。双塔区法院的查封属于超限查封，我正在找这个事，给我造成的损失非常大。被告李**、王永芝未向法庭提交证据。经庭审质证，本院对以下证据作如下确认：原告出示被告身份证、户口本、结婚证复印件、20151100383号房他证，《个人购房借款担保合同》、借款凭证、信用卡申请表二张、信用卡章程、信用卡领用合约，二被告无异议，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2015年11月20日，原告中国农业银行股份有限公司北票市支行与被告李**、王永芝签订了编号21020120150051824号《个人购房担保借款合同》，借款人为李**，借款用途用于购买位于北票南山管理区信和社区1幢05192号房产。(房屋所有权证号为：2015004425)。合同约定：贷款金额270,000元，贷款期限60个月（自2015年11月25日至2020年11月24日止)，还款方式为按月等额本息，被告李**、王永芝用上述房屋(房屋所有权证号为：2015004425)提供担保。同时约定违约责任为：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权期限纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前回收已发放借款等权利。合同签订后，2015年11月24日被告李**、王永芝与原告就上述房屋办理了抵押登记手续，并办理了《房屋他项权证》，证件号为：北票房他证北票市字第××号。2015年11月25日，原告将贷款足额划入被告指定的账户内。借款人李**自2020年2月起多次逾期还款，经原告催要仍拒不还款，截至2021年4月，尚欠本金44689.92元、利息2987.14元。2、2013年1月21日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在原告处办理信用卡一张（卡号52×××93），信用额度6000元。2013年2月26日，信用卡申领成功，办卡后被告多次透支消费，现被告李**尚欠原告中国农行北票支行信用卡透支本金5798.87元、截至2021年4月8日产生的利息633.48元、逾期还款违约金320.79元、消费手续费140.27元。3、2015年12月28日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在原告处办理信用卡一张（卡号62×××02），信用额度30000元。2016年1月27日，信用卡申领成功，办卡后被告多次透支消费，现被告李**尚欠原告中国农行北票支行信用卡透支本金28558.02元、截至2021年4月8日产生的利息3375.83元、逾期还款违约金1625.12元、消费手续费794.01元。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》合法有效。原告依约发放了贷款，被告应当按合同约定的方式及时间履行还款义务，现被告李**多次未按约定如期履行还款义务，已构成违约，原告要求解除其与被告签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告偿还贷款余额、支付利息的诉讼请求应予支持。从双方签订的《个人购房担保借款合同》来看，该笔贷款的担保方式为抵押，抵押人为李**、王永芝，并办理了抵押登记手续，因此原告主张对该抵押物处置优先受偿的诉讼请求应予支持。本案原告发给被告的二张信用卡为贷记卡，持卡人可在信用额度内先消费后还款，被告持有本案涉诉的贷记卡后透支消费，原被告之间已形成合法的金融借款合同法律关系，被告应履行向原告还款义务，对于被告存疑的突然出现的4000元信用卡额度扣除，其未提交证据予以证明，亦未在庭后向原告对账后给本院予以答复，视为无异议，因此原告主张被告偿还信用卡欠款本金及各项费用的诉讼请求应予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条（三）款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司北票市支行与被告李**、王永芝于2015年11月20日签订的《个人购房担保借款合同》（借款合同编号：21020120150051824）；二、被告李**于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北票市支行贷款余额人民币44689.92元及利息（利息以《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，至贷款还清之日止）；三、被告李**到期不履行本判决第二项确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司北票市支行有权对被告李**、王永芝抵押的北票南山管理区信和社区1幢05192号房产(房屋所有权证号为：2015004425)折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；四、被告李**于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北票市支行信用卡透支款本金5798.87元及利息等费用（该费用按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的方式计算，以本金5798.87元为基数，至欠款还清为止）；五、被告李**于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北票市支行信用卡透支款本金28558.02元及利息等费用（该费用按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的方式计算，以本金28558.02元为基数，至欠款还清为止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,976元，由被告李**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审 判 长  杨树林人民陪审员  窦振亮人民陪审员  杨 阳二〇二一年七月十四日书 记 员  左宸赫