湖南省攸县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0223民初958号原告：中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司，住所地：湖南省株洲市荷塘区文化路40号。负责人：陈敏，总经理。委托诉讼代理人：何新根，湖南湘泰律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：杨泽民，男，汉族，1972年7月3日出生，湖南省攸县人，住湖南省攸县。原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司（以下简称“人民财保株洲市分公司”）与被告杨泽民保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。在审理过程中，本院依原告的申请，经审查后依法冻结了被告杨泽民的银行存款和网络资金40000元。原告的委托诉讼代理人何新根到庭参加了诉讼，被告杨泽民经本院依法送达应诉材料及开庭传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔偿款23576.74元、保险费1941.3元、律师费5000元及违约金（违约金以23576.74元为基数按每日千分之一的标准自2018年10月9日起计算至还清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告杨泽民为在案外第三人中国光大银行股份有限公司株洲分行（以下简称“光大银行株洲分行”）处办理贷款，于2016年12月16日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险合同约定，贷款金额为44000元，贷款期限三年，保险金额为48656.24元，每月保险费729.84元，按月支付，三年还清。赔偿等待期80天。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险责任为：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔偿等待期）的，视为保险合同事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险合同特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告于2016年12月21日与光大银行签订了一份个人贷款合同（无担保条款），被告在光大银行贷款44000元，贷款期限为36个月，从2016年12月21日起至2019年12月21日止。被告分36期在每个月的借款发放日的对应日偿还借款本息。合同签订后，贷款行将贷款44000元发放至被告在贷款行开立的放款（亦即还款）账户内。因被告自2018年7月19日开始未按合同约定偿还贷款及支付保险费。2018年10月9日，原告依据保险合同向光大银行株洲分行足额支付了保险款（本金、利息及罚息）23576.74元。经原告工作人员多次向被告催要，被告仍未归还上述款项。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告杨泽民未予答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告杨泽民未向本院提交证据。本院经审查认为：原告提供的原告营业执照复印件、被告的身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险单及保险条款、个人贷款合同及借据、代偿债务及权益转让确认书、保险公司与光大银行签订的个人保证保险贷款合作协议复印件、银行扣款明细、委托代理合同及发票，具备真实性、合法性和关联性的有效要件，且能证明本案的案件事实，应予以采信并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月26日，中国光大银行股份有限公司（甲方，以下简称“光大银行”）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方，以下简称“人保公司”）签订《个人保证保险贷款合作协议》，约定：1、甲乙双方就甲方开展的个人贷款业务和在此基础上乙方开展的“个人贷款保证保险业务”进行合作。本次合作在中华人民共和国境内（不含港澳台）地区进行，由甲方下属分支机构及乙方下属分支机构开展该项业务；2、当由乙方承保的贷款出现逾期但尚未达到理赔条件时，乙方协助甲方开展还款提醒工作，当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期并达到约定天数，甲方可以向乙方提出理赔要求，乙方应在“个人贷款业务”逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。赔偿范围包括截至乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）；3、当已由乙方承保的“个人贷款业务”逾期第80天（遇法定节假日顺延），甲方须及时向乙方提出理赔要求；向乙方提出理赔要求后，未经乙方同意，甲方不得与投保人达成任何影响乙方权益的协议，包括但不限于债务豁免、特殊的还款安排等；对于已由乙方赔付的贷款，甲方应签署代偿债务及权益转让确认书给乙方，并做到保管相关贷款资料；在乙方提供合法手续的情况下，甲方可接受乙方委托从借款人账户代扣追偿款；4、乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息、罚息和复息等，依法对投保人享有代位追偿权；5、乙方在甲方开立理赔账户，账号为×××56，在乙方收到甲方提供的理赔清单及相关内容后，理赔款的支付由甲方在该账户直接扣划。2016年12月15日，被告杨泽民向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》。原告审核后，于2016年12月16日向被告杨泽民出具了一份保单号为ＰＢＢＲ20164302000000××××《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人为杨泽民，被保险人为光大银行株洲分行，贷款金额为44000元，保险金额为48656.24元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保险费为729.84元，在每月银行扣款之日缴纳；赔偿等待期80天，费率1.5%（月）。保险合同特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算，向保险人支付违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年12月21日，被告杨泽民作为借款人与光大银行株洲分行（贷款人）签订人保个人小额信用贷款类的《个人贷款合同》（无担保条款），贷款合同主要约定：1、贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款。贷款用途为生产生活所需，贷款金额为44000元。贷款期限为36个月，自2016年12月21日至2019年12月21日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按照合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2、放款及还款账号均为被告杨泽民在光大银行株洲分行的6214××××9206账户。2016年12月21日，光大银行株洲分行将44000元发放至被告杨泽民在光大银行株洲分行6214××××9206账户。自2018年7月21日起，被告杨泽民未再按约还款（含贷款本金、利息及保险费）。2018年10月9日，原告人民财保株洲市分公司按照保险合同的约定向光大银行株洲分行进行理赔，理赔款共计23576.74元；光大银行株洲分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。后，被告杨泽民至今未能支付原告人民财保株洲市分公司理赔款。2021年1月6日，原告人民财保株洲市分公司与湖南湘泰律师事务所签订《委托代理合同》，委托湖南湘泰律师事务所律师代理本案诉讼，约定代理费用为5000元。2021年1月7日，原告向湖南湘泰律师事务所支付代理费5000元。另查明，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2021年1月20日一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告向原告提出保险要求，经原告同意承保，原告向被告签发了保险单，原、被告之间形成保证保险合同关系。原、被告双方签订的保证保险合同，系双方的真实意思表示，合法有效，原告与被告之间的保证保险合同，自成立时生效。原、被告双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告未按贷款合同的约定向光大银行株洲分行偿还借款本息，构成违约。原告作为该借款的保险人，依照保险合同的约定代被告向光大银行株洲分行偿还了贷款本息共计23576.74元，已履行了保险赔偿责任。根据保险合同特别约定第一条的规定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项，故本院对原告向被告主张支付赔偿款23576.74元的诉讼请求予以支持。根据保险合同的特别约定第一条的规定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还未付保费。涉案保险合同实际于原告为被告代偿银行贷款本息之日即2018年10月9日已履行完毕，自2018年7月21日起至2018年10月9日止（共计80天），被告应向原告支付保险费1941.3元（2.66个月×729.84元/月≈1941.3元）。故对原告要求被告支付保险费1941.3元的诉讼请求，本院予以支持。根据保险合同的特别约定第一条的规定，保险人赔偿后，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准向保险人支付违约金。因被告未按贷款合同的约定偿还贷款本息，原告为被告承担保险理赔责任后超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，系被告违约，被告应承担相应的违约责任。原告要求被告以理赔款23576.74元为基数按每日千分之一的标准支付自2018年10月9日起至款项还清之日止的违约金，本院认为,原、被告双方约定的每日千分之一的违约金的计算标准过高，本院结合原告的实际损失，酌情认定违约金的计算标准为起诉时（即2021年1月27日）公布的一年期贷款市场报价利率四倍，即年利率15.4%（3.85%×4=15.4%）。综上，被告杨泽民应以理赔款23576.74元为基数，自2018年10月9日起至款项还清之日止按年利率15.4%支付违约金。根据保险合同的特别约定第2条的规定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告人民财保株洲市分公司为实现债权提起本案诉讼，并委托湖南湘泰律师事务所律师代理本案诉讼，花费律师费5000元。湖南湘泰律师事务所指派律师出庭参加了本案诉讼。原告要求被告支付律师费5000元的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。综上，被告杨泽民经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加本案诉讼，本院应缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨泽民于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付赔偿款23576.74元及保险费1941.3元，共计25518.04元;二、被告杨泽民于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付违约金（违约金以23576.74元为基数，自2018年10月9日起按年利率15.4%计算至款项还清之日止）；三、被告杨泽民于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付律师代理费5000元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费562元，减半收取281元，财产保全费420元，共计701元，由被告杨泽民承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。审判员  彭飞燕二〇二一年三月十九日书记员  周樊莲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务.当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。