广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初4988号原告：中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行，住所地中山市××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××269。负责人：张国宏，行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该司员工。委托诉讼代理人：林珍，该司员工被告：黄名嵩，男，1988年12月22日出生，汉族，身份证住址广东省化州市××××××××××，公民身份号码440××××××××××××878。被告：陈梅花，女，1989年2月27日出生，汉族，身份证住址广东省化州市×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××908。原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行（以下简称中山农商银行）诉被告黄名嵩、陈梅花金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行因被告黄名嵩借贷后未依约还本付息，被告黄名嵩、陈梅花系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告黄名嵩偿还贷款本金305276.19元、利息13980.92元，罚息806.03元，复利18.45元，（暂计至2020年12月20日，之后利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行有关规定计至清偿完毕之日止）；2.原告中山农商银行对被告黄名嵩名下位于广东省中山市×××××××××××××【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0078408号】的抵押物处置所得借款享有优先受偿权；3.被告陈梅花对被告黄名嵩的上述债务承担共同清偿责任。庭审中，原告中山农商银行明确贷款利率按LPR±基点确定，加点数值=原合同最近的执行利率水平(5.39%)-2019年12月发布的相应期限LPR(5年期LPR为4.8%)=0.59%，即59基点；重定价日按贷款合同约定，为每年1月1日。被告黄名嵩、陈梅花经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山农商银行。借款人、抵押人：黄名嵩。签约情况：2018年6月1日，中山农商银行与黄名嵩签订《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》（编号：中农商银（坦洲）二手楼按借字[2018]第0222号)。贷款金额：320000元。贷款期限：自2018年6月6日起至2038年6月6日止。还款方式：等额还款，还款日为每月20日。贷款用途：购买案涉抵押房产。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%确定。如遇法定利率调整，贷款利率从次年1月1日起作相应调整。罚息的计收标准：借款人未按合同约定日期还款又未获展期的，贷款人有权从逾期之日起每日按罚息利率计算罚息，罚息利率为执行利率上浮50%。复利的计收标准：对应付未付的利息（包括正常利息、逾期贷款罚息），按罚息利率计收复利。还款方式：按月等额还款，还款日为每月20日。提前收贷的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人立即归还全部贷款本息及其他任何应付款项。抵押担保情况：抵押物为黄名嵩本案借款所购位于广东省中山市×××××××××××××的房产。抵押担保范围为合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、罚息、违约金及贷款人实现债权和担保权的费用。2018年6月5日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0058537号】。贷款发放情况：2018年6月6日，中山农商银行向黄名嵩发放了贷款320000元。欠款违约情况：借款后，黄名嵩自2020年2月20日起未按时足额偿还借款本息，中山农商银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期，本院已依法向黄名嵩送达起诉状副本。经中山农商银行计算，截至2021年2月20日，黄名嵩尚欠借款本金305276.19元、利息16577.25元、本金的罚息451.94元、利息的罚息682.92元、复利30.78元。另查，黄名嵩、陈梅花为夫妻关系，双方于2016年10月18日登记结婚。另外，陈梅花作为抵押人黄名嵩的配偶在案涉合同上签名。本院认为，中山农商银行与黄名嵩签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。黄名嵩借款后连续三个月以上未能按时足额还款，已构成违约，中山农商银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为黄名嵩收到本案应诉材料之日。到期后，农业银行中山分行诉请黄名嵩清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年2月20日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，故中山农商银行主张的利息的罚息682.92元，本院不予支持；复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，故中山农商银行要求对逾期罚息计收复利，本院亦不予支持。关于罚息利率，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。即自2021年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加59基点再上浮50%确定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉贷款发生在黄名嵩与陈梅花的夫妻关系存续期间，黄名嵩贷款用于购买住房，故涉案借款应为夫妻共同债务，陈梅花应对黄名嵩上述债务承担连带清偿责任。黄名嵩提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当黄名嵩不履行本案债务时，中山农商银行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。黄名嵩、陈梅花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄名嵩于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行清偿贷款本金305276.19元及利息、罚息、复利（截至2021年2月20日欠利息16577.25元、罚息451.94元、复利30.78元;从2021年2月21日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠的本金、利息为基数按罚息利率计算。罚息利率按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加59基点再上浮50%确定】。二、在本案债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行有权对被告黄名嵩名下位于广东省中山市×××××××××××××的不动产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0058537号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、被告陈梅花对被告黄名嵩的本案债务承担连带责任清偿责任。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6102元，减半收取计3051元，诉讼保全申请费2120元，合计5171元（原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行已预交），由原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行负担11元，被告黄名嵩、陈梅花负担5160元并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年四月三十日书记员  徐淑榆书记员  车晓晴