湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初4684号原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司，住所地怀化市鹤城区迎丰中路656号，统一社会信用代码91431200888890893Q。负责人：廖凌龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈烨，湖南宏峰律师事务所律师，执业证号14312201611307250。被告：米中华，男，1969年3月2日出生，汉族，住辰溪县。原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称人保怀化公司）与被告米中华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月25日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月12日公开开庭进行了审理。原告人保怀化公司的委托诉讼代理人陈烨到庭参加诉讼，被告米中华经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保怀化公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告理赔款69072.06元；2.判令被告向原告支付保费3498.55元及自理赔之日起的滞纳金(以理赔款及所欠保费之和72570.61元为基数,以每天0.06%计算滞纳金至保险理赔款、保险费支付完毕止)；3.案件受理费及财产保全费由被告承担。事实和理由：2019年9月24日被告米中华向原告投保“个人信用贷款保证保险”，原告同意承保，并于2019年9月25日签发投保人为米中华，被保险人为中国农业银行怀化分行营业部（以下简称农行怀化分行）的《个人信用贷款保证保险单》。被告米中华于2019年9月27日与被保险人农行怀化分行签订《个人担保借款合同》贷款103000元，借期36个月。根据《个人信用贷款保证保险单》及特别约定，每月保费1352.42元，保险赔偿等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款及支付保费、滞纳金（滞纳金以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%计算）。另约定，发生争议时，案件由保险人所在地鹤城区人民法院管辖。因被告于2020年11月27日发生逾期，按约定，原告于2021年2月15日对被告该笔借款进行理赔，支付给被保险人理赔款共计69072.06元，截至理赔日，被告尚欠保费3498.55元未付。理赔完毕后，被告米中华一直未将理赔款及保费支付给原告，被告的行为违背了合同约定。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告米中华未作答辩，亦未向本院提交证据材料。经审理查明：2019年9月24日，米中华向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险。2019年9月25日，人保怀化公司出具的保险单载明：1.被保险人为农行怀化分行，投保人为米中华；2.贷款金额为103000元，保险金额为112699.57元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.保险费48687.12元，保费每月按时缴纳，每月保费率1.2%，每月保险费金额1352.42元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年9月27日，农行怀化分行（贷款人）与米中华（借款人）签订《个人担保借款合同》，其中约定：1.贷款人同意向借款人发放个人贷款103000元，贷款期限为36个月；2.执行利率以借款发放日前一日一年期LPR为基础，加＿（大写）bp(1bp=0.01%)确定，点差在借款期限内保持不变；3.贷款以每一个月为一个周期，按等额本息偿还，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日；4.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；5.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；6.借款人未按期足额还款时，贷款人有权提前收回已发放的借款。签订上述合同后，农行怀化分行于当日向米中华发放贷款103000元。后米中华从2020年11月27日开始逾期未按约定偿还贷款本息，人保怀化公司于2021年2月15日向农行怀化分行理赔，支付保险赔款69072.06元（含借款剩余本金、利息、罚息和复利）。2021年2月15日，中国农业银行股份有限公司怀化鹤城区支行向人保怀化公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。截止人保怀化公司理赔之日，米中华已支付保费为19041.78元（每期1352.42元×14期+第15期仅支付107.9元）。后经催收未果，人保怀化公司起诉请求判如所请。上述事实，经原告当庭举证、辩论，本院审核确认,有原告营业执照复印件、原告负责人身份证明书、被告身份证复印件、投保单及保险条款复印件、投保人申明/承诺函复印件、人保助贷险还款费用预算表复印件、保险单及特别约定清单复印件、《个人担保借款合同》复印件、借款凭证复印件、贷款还款流水复印件、业务凭证复印件、《代偿债务与权益转让确认书》复印件、偿还保险费流水清单等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。米中华与农行怀化分行签订《个人担保借款合同》及向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险，系各当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方应按约定全面履行各自的义务，在农行怀化分行出借款项后，米中华应按约定偿还借款本息。在米中华没有按约定偿还借款本息，人保怀化公司依约向农行怀化分行进行保险理赔后，依法享有追偿权，故对人保怀化公司要求米中华偿还保险理赔款69072.06元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。人保怀化公司要求米中华支付未付保险费，而根据米中华与人保怀化公司在特别约定清单第四条明确未付保费是指投保人自借款人发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即米中华应支付的未付保费为3448.96元[每期1352.42元×（16期+19天/30天）-已付保费19041.78元]，人保怀化公司请求超出部分，不符合双方约定，本院不予支持。米中华在人保怀化公司理赔后，未按约定向人保怀化公司支付理赔款的行为构成违约，庭审中，人保怀化公司明确本案滞纳金系违约金损失，故对人保怀化公司要求米中华就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持，但其就米中华未支付的保险费请求支付损失的依据不足，本院不予支持。不过，合同约定滞纳金按日0.06%计算过高，综合本案的具体情况并结合人保怀化公司的诉求，本院参照米中华与农行怀化分行签订的《个人担保借款合同》关于利息的约定，调整违约金以代偿金额69072.06元为基数，自2021年2月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际给付之日止，人保怀化公司请求超出部分，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百四十五条、第五百七十七条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告米中华于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款69072.06元和未付保险费3448.96元，共计72521.02元；二、被告米中华于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款69072.06元为基数，自2021年2月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)计算至实际给付之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1614元，减半收取为807元，由被告米中华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  李军康二〇二一年七月十九日代理书记员  陶丽如附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十五条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。