江西省高安市人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0983民初1382号原告：高安某某某实业有限公司南昌分公司，地址：南昌市青山湖区罗家大道300号绿都阳光上东小区商业楼318室。法定代表人：马某某，公司经理。被告：张某某，男，汉族，广东省潮安县人，住广东省潮安县。被告：刘某，女，汉族，广东省潮安县人，住广东省潮安县。被告：汕头市某某运输有限公司，住所地：广东省汕头市汕头北站泰山路尽头B号。法定代表人：王亮，经理。原告高安某某某实业有限公司南昌分公司（下称某某某公司）与被告张某某、刘某、汕头市某某运输有限公司（下称某某运输公司）追偿权纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某某某公司的法定代表人马某某到庭参加诉讼。被告张某某、刘某、某某运输公司经本院依法传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某某某公司向本院提出诉讼请求：1、要求三被告归还原告为其垫付的人民币本金295910.03元，利息（利息算至起诉时止、利率为年息15.4%）。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年7月13日，被告张某某因购车缺少资金，向平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行分别贷款287000元、61000元用于购买车辆经营，并由原告担保（因原告与平安银行签订了《最高额保证合同》及相关合作协议，保证金额为10000000元）。尔后，原告与三被告在江西省高安市份《汽车消费贷款反担保协议书》，协议书约定由上述三个被告对原告的担保进行反担保并规定了双方的权利和义务。合同签订并生效后，被告张某某按银行的要求按月归还了贷款本息。截止2020年12月1日止，被告张某某在第一笔贷款本金287000元的业务上，偿还了银行本金43203.04元及利息10837.32元，在第二笔贷款本金61000元的业务上，偿还了银行本金9182.52元及利息2243.59元。因被告张某某和汕头市某某运输有限公司未将车辆登记证书等相关材料质押给平安银行且未去办理相关质押手续，故平安银行要求终结该贷款合同，遂要求原告履行担保之责，为此原告于2020年12月1日分别替被告张某某偿还了平安银行的贷款本息，即第一笔贷款金额为287000元的余额本金243796.96元、利息243.78元和第二笔贷款金额为61000元的余额本金51817.48元及利息51.81元。根据2020年6月19日原告与被告签订的《汽车消费贷款反担保协议书》的相关内容，被告应及时偿还原告为其向银行承担的保证责任款项及利息、因此原告多次要求上述被告依约履行原告所承担的保证之责的款项及其利息，可是被告至今未付分文。因当时约定利率为月息2%超过现规定的利率，原告诉请为其支付的款项以年利率1.54%计算，为此，被告应支付原告为其支付银行的本息总计295910.03元（243796.96元＋243.78元＋51817.48元＋51.81元）和上述款项的利息。为维护当事人的合法权利，特具状至贵院，诉讼请求如前。被告张某某、刘某、汕头市某某运输有限公司经本院依法传唤，拒不到庭参加诉讼也未向本院提供任何答辩意见及证据材料。本院经审理认定事实如下：2020年6月3日。原告某某某公司与平安银行股份有限公司南昌分行签署合作协议，原告在销售汽车时，由原告向平安银行股份有限公司南昌分行介绍客户，平安银行股份有限公司南昌分行为购车客户提供购车消费贷款，放款额度为1000万元，原告在平安银行股份有限公司处开立专项保证金账户（账号：15×××96），并在使用本放款额度前向上述保证金账户存入30万保证金；原告授权平安银行股份有限公司如出现原告推荐的客户逾期90天以上，或车辆被查封或其他情形不能办理上牌或抵押登记时，平安银行股份有限公司可直接在原告开立的保证金账户扣收相应款项。2020年7月11日，被告张某某在向原告购买徐工牌ＮＸＧ4250Ｄ5ＷＣ半挂牵引车＋大力士牌ＦＪＣ9400ＴＰＢ平板运输半挂车时，经原告介绍被告张某某向平安银行股份有限公司申请贷款。2020年7月13日，平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行与被告张某某签订两份《个人担保贷款合同》，两份合同分别贷款6.1万元和28.7万元，贷款期限均为24个月，两份合同第五十五条其他约定事项第二项约定：“本贷款发放后，乙方（即被告张某某）取消申请对应的车辆抵押贷款或该车辆抵押贷款未能放款的，甲方有权要求乙方提前归还贷款。如果车辆作为抵押物的，乙方自贷款发放后90天内未办妥车辆抵押登记的，甲方有权自乙方违约之日起，根据违约天数对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率收取复利”。同时，被告张某某向平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行签署《客户授权及承诺（申请）书》，承诺书约定被告张某某授权平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行将贷款6.1万元和28.7万元全部划付给原告的指定账户（账号：15×××96）；同时，被告张某某向银行申请提前发放贷款，即先放款后办理车辆抵押登记，如银行提前发放抵款，则双方同意变更《个人担保贷款合同》第八条和第五十二条约定，变更后的放款条件为贷款合同生效后。同时被告张某某承诺在银行提前放款后10个工作日内完成车辆上牌登记且将办理车辆抵押登记所需全部材料交于银行，并配合银行完成车辆抵押登记。如银行提前放款后，被告张某某未按上述承诺履行全部义务，或由于抵押人原因导致车辆抵押登记无法办理，则构成借款人及抵押人违约，银行有权根据贷款合同第二十九条和第三十一条追究被告张某某及抵押人的违约责任。2020年7月13日，原告又与被告张某某、刘某、汕头市某某运输有限公司签订一份《汽车消费贷款反担保协议书》，协议书中原告为甲方，被告张某某为乙方承租人，被告刘某为乙方配偶及共同还款人，被告汕头市某某运输有限公司为丙方担保人，协议书约定乙方与平安银行股份有限公司南昌分行贷款348000元用于购车，原告已与平安银行股份有限公司南昌分行签订了《最高额保证合同》、《担保书》等合同，为乙方前述债务提供连带责任保证担保；乙方所购车辆登记并挂靠在丙方名下。乙方同意用徐工牌ＮＸＧ4250Ｄ5ＷＣ半挂牵引车＋大力士牌ＦＪＣ9400ＴＰＢ平板运输半挂车给甲方作为反担保，抵押担保的范围包括乙方在该合同下所有债务，包括但不限于甲方基于平安银行股份有限公司南昌分行所承担的实现债权的费用、上门催收产生的费用、拖车费、停车费、资金占用费、垫款本金。丙方为乙方提供连带责任保证，保证期间为甲方最后一次向平安银行股份有限公司南昌分行承担保证责任起两年。同时《汽车消费贷款反担保协议书》第六条约定，乙方应按约向平安银行股份有限公司南昌分行履行还款义务，因乙方未能按时还款导致甲方承担保证责任垫款的，甲方有权向乙、丙方追偿，并有权要求按未还垫款总金额为基数按年利率24%计算资金占用费，资金占用费自甲方承担保证责任当日起计算至全部实际偿还之日止。以上合同签订后，平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行向原告账户发放贷款34.8万元，原告向被告张某某交付了车辆。被告张某某接收车辆后陆续向银行偿还了部分贷款，在2020年8月28日还款本金12901.57元、利息3478元，在2020年9月28日还款本金13030.58元、利息3348.99元，在2020年10月28日还款本金13160.9元、利息3218.67元，在2020年11月28日还款本金13292.51元、利息3087.06元。因被告张某某迟迟未同平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行办理车辆抵押登记手续，2020年12月1日，平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行决定提前收取全部贷款本息，并从原告在平安银行股份有限公司南昌分行开设的账户（账号：18×××82）划扣资金578475.24元，其中295614.44元、利息295.59元为本案车款。2020年12月1日，平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行向原告出具两份债权转让协议，将被告张某某在平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行的两份贷款债权转让给原告，两份债权金额分别为244040.74元（本金243796.96元、利息243.78元）和51869.29元（本金51817.48元、利息51.81元），同时平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行向被告张某某发出了债权转让通知书。原告在为被告张某某代付车款后即根据原告与三被告签订的反担保协议书诉至本院，要求三被告偿还车款及利息。以上事实有原告提供的合作协议、《个人担保贷款合同》、《客户授权及承诺（申请）书》、《汽车消费贷款反担保协议书》、债权转让协议等在卷佐证。本院认为，被告张某某在原告某某某公司处贷款购车，因被告张某某不按贷款合同约定办理车辆抵押手续，致使银行提前终止贷款合同，回收贷款，原告为此替被告张某某代偿车款，而被告张某某、刘某、某某运输公司和原告又签订了汽车消费贷款反担保协议，故原告向被告张某某追偿代付的车款，合理合法，本院予以支持。被告刘某作为被告张某某的配偶及共同还款人，应当同被告张某某承担共同还款义务。被告某某运输公司作为连带保证人，原告在保证期内主张保证责任，被告某某运输公司应对张某某的债务承担连带担保责任。原告为被告张某某代偿车款295910.03元，原告要求三被告支付代偿车款及利息，本院予以支持。至于原告主张的一年15.4%计算的利息，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条之规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。而据全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率，原告主张的利息利率不高于原告起诉时全国银行间同业拆借中心受权公布一年期贷款市场报价利率四倍的部分，本院予以支持，超出部分本院不予支持。经本院核实，据全国银行间同业拆借中心公布的2020年7月的一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍利率为15.4%，而原、被告签订的反担保合同中约定资金占用费为年利率24%，原告主张年利率15.4%，本院予以支持。为了维护社会主义市场经济制度，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第一百七十九条、第六百八十一条、第六百九十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张某某、刘某在本判决生效之日起十日内归还原告高安某某某实业有限公司南昌分公司垫付车款295910.03元及利息（该利息按年利率15.4%计算至2021年2月20日止）。二、被告汕头市某某运输有限公司对被告张某某、刘某的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告的其他全部诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5739元，减半收取2869.5元，财产保全费2000元，合计4869.5元由被告张某某、刘某、汕头市某某运输有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费。款汇至江西省宜春市中级人民法院。户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期不交纳，按自动撤回上诉处理）。审判员  丁斌二〇二一年四月三十日书记员  涂娜