上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初89316号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：戴加菲，北京大成(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李梦娜，北京大成(上海)律师事务所律师。被告：陶建君，男，1970年9月28日生，汉族，户籍地浙江省。被告：杨苏芳，女，1972年7月7日生，汉族，户籍地上海市松江区。被告：陶怡伊，女，1995年7月7日生，汉族，户籍地上海市松江区。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，原告中信银行上海分行委托诉讼代理人戴加菲到庭参加诉讼。被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊共同归还原告借款本金人民币14,449,604.05元；2.判令被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊共同支付暂计至2021年1月20日的利息503,701.87元、罚息2,913.68元、复利11,494.67元,以及自2021年1月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息和为基数,按《中信银行个人借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)约定的标准计算(具体金额以银行出具的对账单为准);3.如被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊不履行上述债务,判令原告有权与被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊协议,以被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊所有的位于上海市松江区三新北路XXX弄XXX号的房产折价,或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款在最高债权限额3,005万元范围内优先受偿,不足部分由被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊继续清偿;4.本案的诉讼费、财产保全费由三被告负担。事实和理由：2017年11月15日，原告作为授信人/抵押权人(乙方)、被告陶建君作为受信人(甲方)、被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊作为抵押人(丙方)签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)(以下简称《授信及最高额抵押合同》)约定：原告为被告陶建君提供1500万元的综合授信额度，基础贷款额度为1500万元，综合授信期限自2017年11月15日起至2045年11月15日。被告陶建君申请使用综合授信额度时，须按原告要求另行签署借款合同，该借款合同为《授信及最高额抵押合同》不可分割的一部分,具有同等法律效力，借款合同与《授信及最高额抵押合同》约定不一致的，以借款合同约定为准。双方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象(范围)、还款方式等要素，通过双方签订的借款合同约定。被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊以其所有的坐落于上海市松江区三新北路XXX弄XXX号全幢房产提供最高额抵押担保，最高债权数额为3005万元。综合授信最高额抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。《授信及最高额抵押合同》第16.1.5条款约定：“甲方未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的”，第16.1.10条款约定：“甲方、丙方发生重大负面新闻或重大负面信息、涉入重大诉讼或仲裁案件、重大资产被查封、冻结、扣押的”，第16.1.13条款之(3)约定，“未经乙方书面同意，擅自转让、出租、再抵押或以其他任何不适当的方式处分抵押物，乙方要求排除由此造成的不利影响,丙方不配合的”，构成《授信及最高额抵押合同》的违约事件,需承担相应的违约责任。一旦出现前述违约事件,原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期,要求被告陶建君立即清偿全部贷款本息，要求担保人承担保证责任并依法律法规和授信合同的约定实现抵押权等。第22.5条款约定：“甲方配偶在本合同签字的,则视同为甲方配偶同意本合同全部内容，并自愿与甲方共同承担本合同约定之责任”，被告杨苏芳在《授信及最高额抵押合同》甲方配偶处签字确认。第二十三条之其他约定2对诉讼文书送达地址确认进行了约定,被告陶建君确认其有效的送达地址为上海市松江区三新北路XXX弄XXX号。2017年12月11日，原告与被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊办理了上海市松江区三新北路XXX弄XXX号房产的抵押登记，《不动产登记证明》编号为沪(2017)松字不动产证明第XXXXXXXX号，抵押权人为原告，最高债权限额为3,005万元。2017年12月12日,原告作为贷款人及担保权人(乙方)、被告陶建君作为借款人及担保人、被告杨苏芳、陶怡伊作为共同借款人及担保人(甲方)签订了《中信银行个人借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)(以下简称《借款合同》)，约定：被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊向原告共同借款1,500万元，借款期限为334个月，自2017年12月13日至2045年10月13日。贷款利率在贷款实际提款日中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上上浮30%确定；逾期贷款罚息利率为借款合同利率的150%；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，首次还款日为2018年1月1日。《借款合同》第8.6条款约定乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、评估拍卖费等)，均由甲方负担；《借款合同》第21.1.5条款约定：“甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的”，第21.1.10条款约定：“甲方、丙方或其他担保人出现重大负面新闻或重大负面信息、涉入重大诉讼或仲裁案件、重大资产被查封、冻结、扣押的”，第21.1.12条款之(2)约定：“抵押物发生出租、被查封、被监管等情况，乙方要求排除由此造成的不利影响,甲方、丙方不配合的”，第21.1.12条款之(3)约定，“未经乙方书面同意，擅自转让、出租、再抵押或以其他任何不适当的方式处分抵押物，乙方要求排除由此造成的不利影响，甲方、丙方不配合的”，第21.1.15条款约定：“甲方、丙方或其他担保人在与乙方或其他债权人签署的其他债务文件下出现违约的”，均构成借款合同违约事件，需承担相应的违约责任。一旦出现前述违约事件，原告有权按中国人民银行的规定和借款合同约定计收罚息和复利，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法律法规和借款合同约定实现抵押权，要求担保人承担保证责任等。《借款合同》第二十六条之其他约定2对诉讼文书送达地址确认进行了约定，被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊确认其有效的送达地址为上海市青浦区朱家角镇珠湖路XXX弄XXX号XXX室。同日，被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊向原告出具《支付申请书/委托书》,申请和委托原告将上述借款1,500万元汇至上海昊鸿建设工程有限公司的账户(开户行：建行上海高境支行,账号：XXXXXXXXXXXX********)。2017年12月13日,原告向被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊前述指定收款人银行账户发放了贷款1,500万元。贷款发放后，自2020年8月1日起,被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊未按时归还本息，出现逾期。原告认为，被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊已构成违约，故诉至本院，请求判如所请。被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据1、2017年11月15日原告与被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX)，证据2、2017年12月11日出具的沪(2017)松字不动产证明第XXXXXXXX号《不动产登记证明》、产调信息，证据3、2017年12月12日原告与被陶建君、杨苏芳、陶怡伊签订《中信银行个人借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)，证据4、2017年12月13日《个人借款凭证》，证据5、《个人贷款抵押物异常情况告知函》，证据6、房屋信息-上海市松江区三新北路XXX弄XXX号，证据7、《逾期客户催收情况》，证据8、《个人逾期贷款催收函》，证据9、《个人贷款还款计划查询》，证据10、《个人贷款扣款回单》，证据11、《个人贷款逾期欠款说明》。被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊均未提供证据。鉴于被告未应诉答辩，经本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。本院另查明如下事实：《借款合同》约定：定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率-固定日调整，利率调整日为1月1日调整；利率折算公式为：季利率=年利率/4，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊逾期贷款加收罚息；对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。《借款合同》其他约定处载明：被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊确认其有效的送达地址为青浦区朱家角镇珠湖路XXX弄XXX号XXX室，该送达地址适用范围包括在争议进入公正、仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序(含处置抵押物等)等各个阶段相关文件和法律文书向被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊的送达；因被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊提供或者确认地址不准确、送达地址变更后未及时依程序通知或告知原告、法院、仲裁机关或公证机关的，或被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊及其指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书、执行文书、仲裁裁决或公证机关执行证书等各项法律文书或有关文件无法送达、未及时送达或未能被被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊实际接收的，被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊将自行承担由此可能产生的一切法律后果：邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；对于被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊在合同中明确约定的送达地址，原告、法院、仲裁机关、公正机关进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。借款凭证另载明：起息日2017年12月13日，到期日2045年10月13日，金额15,000,000元，当前执行利率6.37%，备注栏载明：“等额本息，28年，上浮30%”。审理中，原告主张以2021年1月20日作为案涉贷款的提前到期日。截至该日，被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊在案涉《借款合同》项下尚欠原告本金14,449,604.05元，利息503,701.87元，逾期利息14,456.92元，其中罚息2,960.14元(以应付未付本金为基数，按照《借款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算)、复利11,496.78元(以应付未付利息为基数，按照《借款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算)。本院认为，涉案《授信及最高额抵押合同》《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方应依约履行。原告已依约发放贷款，被告上陶建君、杨苏芳、陶怡伊未按约归还本息，构成违约，原告有权要求陶建君、杨苏芳、陶怡伊依约归还本金、支付利息及逾期利息。关于逾期利息，原告主张以2021年1月20日作为案涉贷款的提前到期日，该主张具有相应的合同依据，于法不悖，本院予以确认。关于逾期利息，现原告主张的逾期利息金额未超过合同约定可以计收的金额，本院予以支持。被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊应依约在最高额范围内承担抵押担保责任。被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司上海分行归还借款本金14,449,604.05元；二、被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司上海分行支付利息503,701.87元、截至2021年1月20日的逾期利息14,408.35元以及自2021年1月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息14,953,305.92元为基数，按照编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》约定的逾期贷款罚息利率及方式计算)；三、如被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊未履行上述第一至二项判决义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊协议，以登记于被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊名下、位于上海市松江区三新北路****的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额3,005万元范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，不足部分由被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费110,390元，财产保全费5,000元，共计115,390元，由被告陶建君、杨苏芳、陶怡伊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判长 余 韬审判员 陆 燕审判员 顾天翔二〇二一年五月十四日书记员 郝 娜附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。