四川省叙永县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0524民初1666号原告：中国农业银行股份有限公司叙永县支行，住所地：叙永县叙永镇南城社区菱角塘。负责人：张宇辉。委托诉讼代理人：邓六庆，男，汉族，生于1969年6月26日，住四川省叙永县。委托诉讼代理人：李晓晓，女，汉族，生于1988年4月1日，住四川省叙永县。被告：王小静，女，汉族，生于1964年10月3日，住四川省叙永县。被告：刘伟，男，汉族，生于1964年6月15日，住四川省叙永县。原告中国农业银行股份有限公司叙永县支行（以下简称农行叙永支行）与被告王小静、刘伟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓六庆到庭参加诉讼，被告王小静、刘伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司叙永县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即清偿在原告处借款本金27500元并支付消费手续费1400元、滞纳金1587.44元、利息8060.31元（利息从2014年12月18日起计算至2016年9月6日）；2.当被告不能偿还借款本息时，原告对拍卖、变卖被告抵押车辆价款享有优先受偿权。3.由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告王小静于2012年8月28日向原告申请3年期汽车分期贷款，其丈夫刘伟作为共同债务人，并用所购车辆作为抵押担保，抵押物为东风雪铁龙小汽车，该车已在泸州市车辆管理所办理了正式抵押登记。该笔贷款于2013年7月10日发放，还款方式为等额本息按月还款，但借款人从2014年12月开始欠款。截止至2016年9月6日，被告尚欠原告借款本金27500元，消费手续费1400元、滞纳金1587.44元、利息8060.31元（利息从2014年12月18日起计算至2016年9月6日）。被告王小静未作答辩。被告刘伟未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告王小静与刘伟系夫妻关系。2012年8月20日，被告王小静向原告农行叙永支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》上签字，同时填写了内容为“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息”；第十六条约定“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费”。同日，被告刘伟、王小静在《共同债务人承诺书》签字，向原告提出汽车分期业务申请，申请购买东风雪铁龙汽车，分期金额为90000元，贷款期限为3年，并承诺作为共同债务人愿意为借款人的借款承担连带清偿责任，有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。同日，被告王小静向原告农行叙永支行出具《同意抵押承诺书》，承诺以东风雪铁龙小汽车作为抵押，为王小静向原告申请的信用分期业务所产生的债务提供担保。2012年10月19日，原告农行叙永支行作为抵押权人、被告王小静作为持卡人及抵押人，双方签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定原告对被告王小静持有的卡号为6228482102675106613的贷记卡授予用于分期付款车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），持卡人用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；分期资金即为持卡人使用金穗贷记卡透支借款资金，分期资金金额为90000元，分期付款期数为36个月，每期应还分期资金为2500元（90000÷３６）；分期手续费为１２６００，每期应还分期手续费为３５０元（90000÷３６），分期手续费不收取利息，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他费用。同时约定抵押人同意以在叙永县华夏汽贸有限责任公司处购买的东风雪铁龙牌1.6自动品享版型号汽车（发动机号：X、车架号：X）作抵押,抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金及银行实现债权和抵押权的必要费用。本合同项下债务履行期间届满，银行未受清偿的，银行有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2012年10月23日，原告农行叙永支行办理了抵押物抵押登记（机动车登记证书编号：5100137082XX）。2012年10月26日，被告王小静使用卡号为X的银行卡在叙永县华夏汽贸有限责任公司消费90000元。被告王小静共通过卡号为X的银行卡向原告分期偿还了25期借款，从2014年12月23日起再未偿还原告借款，共差欠11期贷款27500元及手续费1400元。被告王小静使用的卡号为X银行卡记账日为每月的23日。上述事实有原告当庭陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《共同债务人承诺书》、《同意抵押承诺书》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、机动车登记证书（编号：5100137082XX）、挂号信函收据、催收通知书、催收记录、王小静账户详细信息、银行卡交易明细、王小静账户信息明细等材料在案相互佐证，足以认定。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。原告农行叙永支行主张原、被告双方之间存在借贷关系，并提交了被告王小静签字的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《同意抵押承诺书》及被告王小静、刘伟共同签字的《共同债务人承诺书》等证据相互印证，能够证明被告向原告借款90000元用于购买东风雪铁龙牌小汽车，对原告该主张本院予以采信。被告刘伟在《共同债务人承诺书》上签字，并承诺作为共同债务人愿意为借款人的借款承担连带清偿责任，有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用，故被告刘伟就本案中对被告王小静因购买汽车向原告贷款承担的偿还本金、利息、复利、滞纳金等承担连带清偿责任。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据原、被告合同约定，被告应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息，利息为日利率万分之五，按月计收复利，该规定不违法法律规定，故二被告应按该约定向原告支付利息。同时，原、被告约定“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费”，根据本案查明事实，被告共计差欠原告11期本金27500元、4期手续费1400元，按5%计算滞纳金为1445元。根据原告农行叙永支行与被告王小静签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《同意抵押承诺书》的约定，被告王小静以购买的东风雪铁龙牌1.6自动品享版型号汽车（发动机号：X、车架号：X）作抵押,抵押担保的范围包括借款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金及银行实现债权和抵押权的必要费用，故原告在借款本金、利息、复利、滞纳金到期未受清偿时，有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王小静、刘伟于本判决生效之日起十日内连带清偿原告中国农业银行股份有限公司叙永县支行借款本金27500元、滞纳金1445元并支付利息（利息均按每日万分之五计算，按月计算复利，计算至2016年9月6日；其中2500元自2014年12月23日起计算、2500元自2015年1月23日起计算、2500元自2015年2月23日起计算、2500元自2015年3月23日起计算、2500元自2015年4月23日起计算、2500元自2015年5月23日起计算、2500元自2015年6月23日起计算、2500元自2015年7月23日起计算、2500元自2015年8月23日起计算、2500元自2015年9月23日起计算、2500元自2015年10月23日起计算）；二、被告王小静、刘伟在抵押财产（东风雪铁龙牌1.6自动品享版型号汽车，发动机号：X，车架号：X）范围内对上述判决承担抵押担保责任，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理724元，减半收取计362元，由被告王小静、刘伟负担（该款原告已垫付，由被告在本判决生效之日起十五日内一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。代理审判员  郑晓亮二〇一六年十一月二十日书 记 员  王雪莲