江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0582民初6076号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路1188号汇星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。负责人：陈宏波，该公司总经理。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。被告：顾新燕，女，1979年8月23日生，汉族，住张家港市。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地苏州公司）与被告顾新燕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年1月29日公开开庭进行了审理。原告大地苏州公司的委托诉讼代理人王家森到庭参加诉讼，被告顾新燕经本院公告送达开庭传票等应诉材料，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地苏州公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告顾新燕向原告支付理赔款44122.03元(包括本金、利息、罚息)，未付保费6772.15元，逾期违约金以50894.18元为基数，自2019年1月1日起按照日利率0.065%计算至实际支付之日；2、诉讼费由被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求变更为：请求判令被告顾新燕向原告支付理赔款54536.66元(包括本金、利息、罚息)，放弃未付保费的诉讼请求，逾期违约金以54536.66元为基数，自2019年4月2日按照现行LPR利率计算至实际支付之日。事实和理由：2016年12月9日，光大吴中支行作为贷款人、顾新燕作为借款人签订了《个人贷款合同》一份，顾新燕向光大吴中支行借款15万元，同时，顾新燕就该笔借款向原告投保保证保险。自2019年1月开始，顾新燕再未履行合同约定的还款义务，原告于2019年4月2日按照保险合同的约定向被保险人光大吴中支行进行理赔，理赔金额共计54536.66元，原告理赔后，向被告催讨全部理赔款项以及违约金。被告顾新燕未做答辩。经审理查明，2016年12月9日，中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称光大吴中支行）作为贷款人、顾新燕作为借款人，签订了合同编号为37061616001169的《个人贷款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，用途为个人消费，金额为15万元。贷款期限为36个月，自2016年12月9日至2019年12月9日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。同时合同约定，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息等，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。关于贷款偿还，双方约定为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月对日偿还，即将贷款发放日作为每期还款日，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2016年12月9日，就本案所涉借款，光大吴中支行作为被保险人，顾新燕作为投保人，向大地苏州公司投保了中国大地个人贷款保证保险。根据保险单显示保费费率为1.2%，为每月1800元。保费缴纳方式为每月按时缴纳，付费约定在该保险单的特别约定条款中约定：1、投保人自本公司发出领取通知30日内任意工作日制，保险人处领取保险单等资料，逾期未领的视为投保人委托保险人代为保管，并于15年保管，到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付款项，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。在2016年12月9日，顾新燕按照借款合同，向光大吴中支行支用贷款15万元，根据贷款借据显示，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日为2016年12月9日，贷款到期日为2019年12月9日。借款发放之后，借款人按照借款合同的约定每月归还借款本息并支付保费6400至6600元不等，一共归还了24期，在2019年1月9日，其本应继续归还借款本息及当期保费6513.07元，但其仅归还了7.85元保费，之后未能再继续归还借款本息及支付保费。2019年4月2日，大地苏州公司根据保证保险合同的约定向光大吴中支行支付了保险理赔款54536.66元。2019年4月1日，光大吴中支行向大地财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，内容为：投保人为顾新燕的个人贷款保证保险项下的代偿款54536.66元已于2019年4月1日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时，将其对借款人追偿的全部权益转让给贵公司已解决上述保单项下的全部索赔。同时本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助以利贵公司合法权益的实现。为此，原告起诉至本院要求被告顾新燕向原告支付理赔款54536.66元，并要求按照现行LPR利率自2019年4月2日起计算逾期违约金。上述事实，有投保单、保险单、《个人贷款合同》、借据、还款记录、《代偿债务与权益转让确认书》、对私活期账户对账单、电子回单以及庭审笔录予以证实。本院认为，被告顾新燕向大地苏州公司投保个人贷款保证保险，大地苏州公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告顾新燕与光大吴中支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现顾新燕未按约足额向被保险人光大吴中支行归还贷款本息，即发生保险事故，大地苏州公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大吴中支行赔付了贷款本息共计54536.66元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，故大地苏州公司主张被告顾新燕偿还其向光大吴中支行赔付的贷款本息54536.66元，本院予以支持。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，大地苏州公司主动调整违约金，要求自理赔当日2019年4月2日起至全部清偿之日止按照现行全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%计算，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：被告顾新燕应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付赔款54536.66元，并支付违约金（违约金以54536.66元为基数，自2019年4月2日起按年利率3.85%计算至实际付款之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1164元，保全费520元，公告费900元，合计2584元，由原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担300元（变更诉讼请求的公告费），由被告顾新燕负担2284元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 李 倩二〇二一年二月二十日书记员 徐文君本案所依据的相关规范性法律文件《中华人民共和国民法典》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务.《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。