广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0785民初409号原告：中国建设银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市××××××××建设银行股份有限公司恩平市支行办公大楼C幢、沿江中路30号A座及B座首层。统一社会信用代码：914××××××××××457XX。负责人：刘毅，行长。委托诉讼代理人：莫月琴，广东义轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐玉连，广东义轩律师事务所律师。被告：梁琨期，男，1990年4月9日出生，汉族，住广西容县×××××××××××，现住深圳市宝安区西乡固成塘西一区94号，身份证号码：450××××××××××××01X。被告：江晓婷，女，1995年4月15日出生，汉族，住广东省普宁市××××××××××××××××，现住深圳市宝安区西乡固成塘西一区94号，身份证号码：445××××××××××××368。原告中国建设银行股份有限公司恩平支行（以下简称“恩平建行”）与被告梁琨期、江晓婷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐玉连到庭参加诉讼。两被告经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告梁琨期立即清偿贷款本金391405.25元给原告;2.被告梁琨期支付计至2020年11月4日尚欠的利息、罚息、复利共696.56元给原告，并自2020年11月5日起至贷款本息清偿之日止，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率、罚息利率（约定的贷款利率上浮50%）继续向原告计付利息、罚息、复利；3.被告梁琨期赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费损失26500元；4.被告江晓婷对被告梁琨期上述第1—3项诉讼请求项下债务承担连带清偿责任；5.本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用由两被告承担;6.确认原告对被告梁琨期名下坐落于恩平市×××××××××××××××××××××××享有抵押权，并判令以该房屋折价清偿债务或以该房屋拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。暂计至2020年11月5日，以上第1—3项诉讼请求合计418601.81元。事实和理由：2018年10月17日，被告梁琨期向原告请求贷款40万元，用于购买恩平市×××××××××××××××××××××××，被告江晓婷作为梁琨期的配偶在建行《个人贷款申请表》配偶栏处签名。2018年12月5日，原告与被告梁琨期经协商一致签订编号为440670403-201×××××××122092的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：一、原告向被告梁琨期发放贷款40万元用于购买恩平市×××××××××××××××××××××××，借款期限30年。二、贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，即月利率5.1‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。三、贷款利息自划款之日起算，按日计息。四、采用等额本息还款法还款，在合同订立时的贷款利率水平下，被告每月偿还本息金额为2430.44元。五、被告未按合同约定足额偿还借款本息或者其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且应自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定计算逾期罚息利率（即在约定的贷款利率水平上上浮50%）和结息方式计收罚息和复利。六、被告以恩平市×××××××××××××××××××××××向原告提供借款抵押担保[担保范围包括合同项下贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费、律师费等）]。2018年12月11日，原告与被告办理了案涉房屋的抵押权预告登记手续，取得案涉房屋的《不动产登记证明》。2018年12月24日，原告依约向被告指定账户发放贷款40万元。2019年12月份起至今，被告经常出现逾期还款的情况。经原告多次催促按时还款未果。计至2020年11月4日，被告拖欠应还利息、罚息、复利696.56元。被告未清偿的贷款本金余额为391405.25元。原告为实现本案债权，委托广东义轩律师事务律师作为代理人代为提起本案诉讼。根据原告与广东义轩律师事务所订立的《委托代理合同》的约定，原告因本案应当向广东义轩律师事务所支付律师费26500元。原告认为，原告与被告梁琨期在平等、自愿、协商一致的基础上订立借款合同，建立的金额借款合同关系合法有效，应受法律保护，被告梁琨期未按照借款合同约定的还款期限、还款金额还本付息，已构成违约，应当承担违约责任。涉案贷款债务属于夫妻共同债务，因此被告江晓婷应当对被告梁琨期涉案债务承担连带清偿责任。两被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年10月17日，被告梁琨期向原告恩平建行申请贷款40万元，用于购买恩平市×××××××××××××××××××××××，被告江晓婷作为梁琨期的配偶在《中国建设银行个人贷款申请表》配偶栏处签名，并声明此笔借款为夫妻共同债务。2018年12月5日，原告恩平建行与被告梁琨期签订《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：一、原告向被告梁琨期发放贷款40万元用于购买恩平市×××××××××××××××××××××××，借款期限30年（从2018年12月5日至2048年12月5日，借款期限起始日以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准）。二、贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，即月利率5.1‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。逾期还款罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。三、利率的调整：本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。四、采用等额本息还款法还款，在合同订立时的贷款利率水平下被告每月偿还本息金额为2430.44元。每月约定的还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。五、借款人未按合同约定足额偿还借款本息或者其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，且应自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结算方式计收罚息和复利。六、借款人发生不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。七、被告梁琨期以恩平市×××××××××××××××××××××××向原告提供借款抵押担保[担保范围包括合同项下贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、邮寄费等）],并办理了预售商品房抵押权预告登记[预告不动产权证明号：粤（2018）恩平市不动产证明第0011579号]。2018年12月24日，原告依约向被告梁琨期指定账户发放贷款40万元。2019年12月份起至今，被告梁琨期经常出现逾期还款的情况，经原告多次催促还款未果。计至2020年11月4日，被告梁琨期拖欠应还利息、罚息、复利共计696.56元，被告梁琨期未清偿的贷款本金余额为391405.25元。原告为实现本案债权支付律师费26500元。本院在审理本案过程中，根据原告的申请，于2021年2月1日作出（2021）粤0785民初409号民事裁定书，裁定预查封被告梁琨期名下的坐落于恩平市×××××××××××××××××××××××的房屋[预告不动产权证明号：粤（2018）恩平市不动产证明第0011579号]，保全限额42万元，预查封期限为二年。财产保全申请费2620元已由原告预交。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《中华人民共和国民法典法》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告与被告梁琨期自愿签订的《个人住房（商业用房）借款合同》依法成立有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告依约向被告梁琨期发放了贷款40万元后，被告梁琨期没有依约按时偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。一、关于借款本息的偿还问题因从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，本案借贷双方约定的是浮动利率，根据合同条款关于利率调整的约定，本案计付从2019年8月20日起至全部款项付清日止的利息、罚息、复利，所适用的基准利率应为全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率。根据借款合同的约定，借款人未按照合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期及要求借款人立即清偿本息，因此，原告提交《中国建设银行个人贷款对账单》主张被告梁琨期立即清偿计至2020年11月4日的利息、罚息、复利合计696.56元，并立即清偿计至2020年11月4日的贷款本金余额391405.25元，理据充分，符合合同约定，本院予以支持。从2020年11月5日起至贷款本息清偿之日止，应以全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率为基准利率，以未还本金余额为基数在基准利率基础上上浮25%计付利息，以实际逾期本金金额为基数在利息计算标准上上浮50%计付罚息，以实际逾期利息金额为基数在利息计算标准上上浮50%计付复利。二、关于原告请求被告梁琨期支付律师费26500元的问题借款合同约定借款人发生不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。原告提供《委托代理协议》及发票证明该费用系原告为实现本案债权的实际支出的费用，属于合同约定并且为实现债权所支付的必要费用，本院予以支持。三、关于原告诉请被告江晓婷对被告梁琨期的本案贷款债务及律师费承担共同清偿的问题被告江晓婷作为主申请人被告梁琨期的配偶在《中国建设银行个人贷款申请表》上签名，并声明此笔借款为夫妻共同债务，因此，被告江晓婷应对被告梁琨期本案借款本息债务及律师费承担共同清偿责任。四、关于原告主张对拍卖、变卖坐落于恩平市×××××××××××××××××××××××的房屋的抵押物处置所得享有优先受偿权的问题根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条“当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。”、第三百九十四条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是待房屋建成交付借款人后银行就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性请求权。抵押权预告登记后，自能够进行不动产登记时应及时办理现实的抵押权登记，抵押权自登记时设立。本案中，原告提供的证据显示，涉案房屋仅办理了预售商品房抵押权预告登记，原告在本案中未能提供证据证明案涉房屋已实际交付给被告梁琨期并已办理现实的抵押权登记，因此，原告基于预售商品房抵押权预告登记主张对拍卖、变卖坐落于恩平市×××××××××××××××××××××××的房屋的处置所得享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。两被告经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典法》第二百二十一条、第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款第五项、第四百零二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告梁琨期、江晓婷应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还计至2020年11月4日的借款本金余额391405.25元及利息（利息含正常利息、罚息、复利，截至2020年11月4日的利息合计为696.56元，自2020年11月5日起至借款本息清偿之日止，以全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率为基准利率，以未还本金余额为基数在基准利率基础上上浮25%计付利息，以实际逾期本金金额为基数在利息计算标准上上浮50%计付罚息，以实际逾期利息金额为基数在利息计算标准上上浮50%计付复利）给原告中国建设银行股份有限公司恩平支行；二、被告梁琨期、江晓婷应在本判决发生法律效力之日起十日内共同承担并支付律师费26500元给原告中国建设银行股份有限公司恩平支行；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7579.03元、保全费2620元，合计10199.03元（原告中国建设银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告梁琨期、江晓婷共同负担。原告中国建设银行股份有限公司恩平支行预交的案件受理费7579.03元、保全费2620元，合计10199.03元，由本院予以退回，被告梁琨期、江晓婷应共同向本院补缴案件受理费7579.03元、保全费2620元，合计10199.03元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  任爱武人民陪审员  苏浩鹏人民陪审员  吴清媛二〇二一年五月二十日法官 助理  杨林涛书 记 员  郑秀媚