江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1003民初391号原告：中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路88号，统一社会信用代码91361029862964866A。负责人：姚年光，系该行行长。委托诉讼代理人：陈长生，男，1971年08月28日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行客户经理，特别授权代理。被告：黄考中，男，1977年01月03日出生，汉族，江西省人，住抚州市。原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行（以下简称农业银行）与被告黄考中信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人陈长生到庭参加诉讼，被告黄考中经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告黄考中归还信用卡透支借款本金35853.46元，利息1223.66元，违约金1919.17元，手续费984.15元（结算至2021年1月20日，后期产生的利息及违约金按银行信用卡规定待算至清偿之日止）；2、本案诉讼费、财产保全费等一切实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告黄考中于2010年8月10日向我行申请信用卡，卡号62×××65，授信额度36000元。账单日为每月27日，2010年8月31日信用卡邮寄其本人单位并自助激活，2016年7月30日到期换卡，2016年8月15日新信用卡邮寄其本人单位并自助激活。新卡首次刷卡时间为2016年8月15日，金额275元。2019年12月19日被告申请了第一笔额度分期，分期金额26099.46元，期数24期，账单日前需归还每期分期本金1087元、手续费117.45元；2020年1月14日被告申请了第二笔额度分期，分期金额39000元；期数12期，账单日前需归还每期分期本金3250元、手续费210.60元。被告自2020年8月22日以来未按约定要求归还以上欠款，经我行连续多次催收，仍故意拖欠我行欠款不还，截至2021年1月20日，共拖欠我行信用卡欠款人民币39980.44元，其中本金35853.46元，利息1223.66元，违约金1919.17元，手续费984.15元。为维护我行合法权利，特向贵院提起诉讼。被告黄考中未作答辩，亦未出庭质证。本院经审理查明的事实如下：2010年8月10日，被告黄考中向原告农业银行提交申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程，领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及章程约定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额还款，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。……预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。经审核后，原告向被告发放了卡号62×××65的信用卡，信用额度36000元，账单日是每月的27日，还款日是账单日后25天。领用信用卡后，被告黄考中陆续进行刷卡消费并办理分期付款业务。《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》第十七条约定：分期手续费收取……（二）收取标准。向持卡人收取的分期手续费，收取标准包括固定金额、分期本金的一定比率及固定金额与分期本金的一定比率的组合。向商户收取的分期手续费，收取标准为按分期本金的一定比率收取，我行与商户另行约定计收标准的除外。2020年7月27日之后，被告未再按约定足额还款。截至2021年1月20日，被告黄考中尚欠原告信用卡本金35853.46元，利息1223.66元，分期手续费984.15元以及违约金。上述事实有原告营业执照、法定代表人证明及身份信息、被告的身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定、基本信息、欠款信息、交易流水、中国农业银行对账单等证据在卷佐证，经本院庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告黄考中向原告农业银行申请信用卡，应当遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》的规定，按约还款并承担因消费、办理分期付款业务产生的利息、分期手续费、违约金等相关费用。现被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金35853.46元，本院予以支持。对于应收利息1223.66元，因信用卡领用合约对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于应收分期手续费984.15元，因《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张违约金的问题，原告提供的《金穗信用卡领用合约》“按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据法律的规定，该条款应解释为按照未还款额35853.46元的5%计算违约金为宜，即违约金为1792.67元（35853.46元*0.05），现原告要求被告支付1919.17元违约金，本院对于违约金1792.67元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。被告黄考中经本院依法传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄考中于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行信用卡借款本金计人民币35853.46元，利息1223.66元，分期手续费984.15元，违约金1792.67元，合计人民币39853.94元（其中利息暂计算至2021年1月20日，以后的利息以尚欠借款本金为基数，按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行的其他诉讼请求。案件受理费799.52元，由被告黄考中负担791.59，原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行承担7.93元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州高新支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  嵇玉琴人民陪审员  张玉娥人民陪审员  洪 媛二〇二一年五月二十日法官 助理  杨志洁书 记 员  于 丽