宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初7400号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。被告：耿雪梅，女，1976年9月2日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告耿雪梅保险人代位求偿权纠纷一案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本院于2020年8月3日立案，后本院依法适用普通程序独任制于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼，被告耿雪梅经本院公告送达开庭传票，期限届满无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令耿雪梅偿还原告代偿的理赔款77380.34元；2.判令耿雪梅支付原告逾期保险费3783.92元；3.判令耿雪梅向原告支付理赔款、逾期保险费81164.26元为基数，按日利率0.065%计算自2020年3月23日计算至2020年6月4日的违约金3851.24元，并主张违约金至实际付清之日；4.判令本案诉讼费由耿雪梅负担。案件审理过程中，原告变更第三项诉讼请求：被告向原告支付以上述理赔款、逾期保险费81164.26元为基数,自2020年3月23日起按照年利率15.4%的标准计算的违约金2534.58元(违约金暂计算至2020年6月4日,实际主张至全部欠款清偿之日止),以上理赔款、逾期保险费、违约金暂计:83698.84元。事实和理由：2018年3月2日，耿雪梅与中国光大银行股份有限公司银川分行签订《个人贷款合同》，约定耿雪梅向中国光大银行股份有限公司银川分行贷款172000元。同时，耿雪梅就该笔贷款向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，每月保费费率为0.6%。同日，中国光大银行股份有限公司银川分行向耿雪梅发放了贷款。自2020年1月3日起，耿雪梅未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司于2020年3月23日向中国光大银行股份有限公司银川分行进行理赔，理赔金额77380.34元。耿雪梅未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月1日，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与耿雪梅签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定耿雪梅为投保人，中国光大银行股份有限公司银川分行为被保险人，保险金额为204508元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为0.6%，每月保险费1032元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期∕30。2018年3月2日，耿雪梅与中国光大银行股份有限公司银川分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定耿雪梅向中国光大银行股份有限公司银川分行借款172000元，借款用于装修，贷款期限36个月，自2018年3月2日至2021年3月2日，借款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%；本合同项下的贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月2日；借款人未按约定偿还贷款本息或支付其他应付款项，贷款人有权宣布合同立即到期，并要求借款人立即借款本息及相关费用。同日中国光大银行股份有限公司银川分行向耿雪梅发放了贷款172000元。借款期间，耿雪梅偿还了部分借款本息，但自2020年1月3日起再未向银行还本付息。同时，耿雪梅向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司共支付了自2018年4月2日至2019年12月2日期间保险费21672元（1032元×21）和此后保费0.08元。2020年3月23日，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向中国光大银行股份有限公司银川分行代偿了借款本息77380.34元。2020年3月28日，中国光大银行股份有限公司银川分行向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明中国光大银行股份有限公司银川分行已收到前述保险单项下的代偿款77380.34元，同意将其对借款人追偿的全部权益转让给中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司。本院认为，上述《中国大地个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》系各方当事人真实意思表示，为有效合同。耿雪梅为了能够从中国光大银行股份有限公司银川分行取得借款，向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保了以中国光大银行股份有限公司银川分行为被保险人、以借款为保险金额的贷款保证保险，耿雪梅与中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司之间成立保险合同关系。被保险人中国光大银行股份有限公司银川分行按约向耿雪梅发放贷款，耿雪梅应按贷款合同约定还本付息。耿雪梅未按约还款已达80天，符合保险单所约定的赔付条件，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司于2020年3月23日代耿雪梅向中国光大银行股份有限公司银川分行赔付借款本息77380.34元，已履行了保险义务，并取得了中国光大银行股份有限公司银川分行对耿雪梅追偿的全部权益，故耿雪梅应向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司偿还保险代偿款77380.34元。保险单约定保险费按月支付，每月保险费率为0.6%，每月保险费为1032元，耿雪梅应当按月支付保险费。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司主张自2019年12月3日至2020年3月23日的逾期保费3783.92元（1032元×3＋1032元÷30×20－0.08元），符合合同约定，本院予以支持。保险单约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，否则，投保人需以尚欠全部款项为基数，按日千分之一向保险人缴纳违约金，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司按年利率15.4%主张81164.26元（77380.34元＋3783.92元）自2020年3月23日至2020年6月4日期间的违约金2534.58元，未超过合同约定且不违反法律规定，本院予以支持，并支持违约金至本判决确定的还款之日。耿雪梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告耿雪梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿款77380.34元、保费3783.92元、违约金2534.58元，并以81164.26元为基数，按年利率15.4%支付自2020年6月4日至本判决确定的还款之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1926元，公告费300元，由被告耿雪梅负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘雨婷二〇二〇年十二月二十九日法官助理 薛茸茸书记员 杨 兰附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。