文书内容江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0826民初1641号原告：涟水县黄营乡农民资金互助合作社，住所地涟水县黄营乡黄营街东首。法定代表人：王建新，该合作社主任。委托诉讼代理人：冯龙梅，该合作社会计。委托诉讼代理人：郁洵，江苏群汇知缘律师事务所律师。被告：黄海峰，男，1981年9月25日出生，汉族，居民，住江苏省涟水县。被告：嵇美艮，女，1983年12月11日出生，汉族，居民，住江苏省阜宁县。被告：于洪洋，男，1982年9月18日出生，汉族，居民，住江苏省涟水县。原告涟水县黄营乡农民资金互助合作社（以下至判决主文前简称黄营合作社）与被告黄海峰、嵇美艮、于洪洋民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄营合作社委托诉讼代理人冯龙梅、郁洵与被告黄海峰到庭参加诉讼，被告嵇美艮、于洪洋经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄营合作社向本院提出诉讼请求：1、被告黄海峰、嵇美艮、于洪洋归还借款本金49000元，利息7056元，逾期利息按月利率1.8%从2020年2月9日起计算至实际给付之日止，并由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2019年2月8日，被告黄海峰、嵇美艮与原告签订个人借款合同，向原告借款49000元，还款时间为2020年2月8日止。被告于洪洋为被告黄海峰、嵇美艮的借款提供担保，原告依约发放借款给被告，但被告未按合同约定如期足额履行还款义务，后经多次催要未果，故诉至法院。被告黄海峰辩称，原告诉状所述是事实，同意分期还钱。被告嵇美艮、于洪洋未作答辩。原告黄营合作社围绕其诉讼请求依法提交证据如下：贷款申请调查表一份、借款凭证一份、个人担保借款合同一份、被告黄海峰、嵇美艮、于洪洋身份证复印件一份、被告黄海峰、嵇美艮结婚证复印件一份。本院经审查认定事实如下：原告黄营合作社与社员被告黄海峰及被告嵇美艮、于洪洋于2019年2月8日签订《个人担保借款合同》，合同约定：被告黄海峰因运输（拖土）需要向原告借款49000元，还款日期为2020年2月8日，约定月利率12‰，逾期利息按借款执行利率基础上上浮200%；被告于洪洋提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息及律师费等贷款人实现债权的费用，保证期间为借款到期日起二年；借款人、担保人应当承担贷款人因诉讼或仲裁支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告黄海峰、嵇美艮在合同“借款人”处签名、捺印，被告于洪洋在合同“担保人1”处签名、捺印。同日，原告向被告支付借款49000元。另查明，经法院综合信息管理系统关联案件查询，近年来，在江苏省法院系统以黄营合作社为原告起诉的借贷合同纠纷案件达数十起。本院认为，根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》第十九条规定未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《农村资金互助社管理暂行规定》第二条规定，农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区性银行业金融机构。国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条规定：未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。该办法第四条规定：本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。本案中，黄营合作社仅在民政部门登记为民办非企业单位，并未经国务院银行业监督管理机构批准，不属于《农村资金互助社管理暂行规定》规定的社区性银行业金融机构，不能从事发放贷款的金融活动。《农村资金互助社管理暂行规定》规定农村资金互助社实行社员民主管理，社员入股资金达到章程规定的入股金额起点，享有参加社员大会，并享有表决权、选举权和被选举权，按照章程规定参加该社的民主管理；享受该社提供的各项服务；按照章程规定或者社员大会（社员代表大会）决议分享盈余等权利。被告黄海峰借款时欠缺入社的真实意思表示，仅享有获得贷款的权利，并承担还款义务，并没有享有参与社员民主管理和分享盈余等权利，也不承担黄营合作社经营亏损的义务，由此可见，被告黄海峰并非黄营合作社真正意义上的社员。黄营合作社在向社员黄海峰出借资金时掩盖了其向社员之外社会上不特定人员发放贷款的事实，目的是逃避国务院银行业监督管理机构监管。黄营合作社在法院诉讼案件多起，其出借行为具有反复性、经常性，实质上黄营合作社从事的是向社会上不特定人员发放贷款的经营活动，明显超出了农村资金互助社社员之间互助性借贷的范围，属于未经国务院银行业监督管理机构批准，从事向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息的贷款业务，属于非法金融活动，扰乱了国家金融秩序，危害金融安全，损害了社会公共利益，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项规定，黄营合作社与被上诉人签订的《个人借款担保合同》应认定为无效。合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。综合本案情况，被告黄海峰、嵇美艮应当向原告黄营合作社返还取得的49000元并向原告支付资金占用期间的利息（利息以49000元为基数，自2019年2月9日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。被告于洪洋自愿为被告黄海峰、嵇美艮向原告黄营合作社所借案涉款项提供连带责任保证，因其自身对于保证合同的无效存在过错，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条规定，保证人于洪洋承担民事责任的部分，不超过债务人黄海峰、嵇美艮不能清偿部分的三分之一，故被告于洪洋应在被告黄海峰、嵇美艮不能清偿部分的三分之一范围内承担责任。被告嵇美艮、于洪洋经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条、第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄海峰、嵇美艮于本判决生效后十日内返还原告涟水县黄营乡农民资金互助合作社49000元并承担资金占用期间的利息（利息以49000元为基数，自2019年2月9日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告于洪洋对上述第一项被告黄海峰、嵇美艮不能返还部分的三分之一承担清偿责任；三、驳回原告涟水县黄营乡农民资金互助合作社的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1202元减半收取601元，由原告涟水县黄营乡农民资金互助合作社负担63元，被告黄海峰、嵇美艮共同负担538元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，涟水县黄营乡农民资金互助合作社缴款账号：62×××38，被告于洪洋缴款账号：62×××00，被告黄海峰缴款账号：62×××18，被告嵇美艮缴款账号：62×××34）审判员  薛玉春二○二一年五月二十四日法官助理苗柱书记员何梓源附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第五十二条合同无效的法定情形。有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。第九条担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后，可以向债务人追偿，或者在承担赔偿责任的范围内，要求有过错的反担保人承担赔偿责任。担保人可以根据承担赔偿责任的事实对债务人或者反担保人另行提起诉讼。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。第五条未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。