北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2018)京0108民初41471号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号17层1701，统一信用代码911101083354691690。法定代表人：滕晓斌，总经理。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，北京农信小额贷款有限公司员工，公民身份号码×××。被告：邓杰，男，1992年5月9日出生，汉族，户籍地湖南省湘潭市雨湖区，现羁押于辽宁省盘锦监狱，公民身份号码×××。被告：邓应良，男，1962年3月8日出生，汉族，户籍地湖南省湘潭市雨湖区，现羁押于辽宁省盘锦监狱，公民身份号码×××。被告：赵金花，女，1964年8月17日出生，汉族，户籍地湖南省湘潭市雨湖区，公民身份号码×××。被告：彰武县鑫博发食品加工有限公司（原名称沈阳经济区彰武博发食品加工有限公司），住所地辽宁省阜新市彰武县东六镇长沟沿村博发街11号，统一社会信用代码912109223186288185。法定代表人：张洪臣。原告北京农信小额贷款有限公司（简称农信公司）与被告邓杰、邓应良、赵金花、彰武县鑫博发食品加工有限公司（以下简称鑫博发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月30日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审判，公开开庭进行了审理。因被告邓杰、邓应良在辽宁省盘锦监狱服刑，本院于2021年5月13日前往辽宁省盘锦监狱对二人进行单方开庭。2021年5月25日庭审中，原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告赵金花、鑫博发公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信公司向本院提出诉讼请求：1，判令被告邓杰立即偿还截至2018年7月12日的欠款共计719322.45元（其中包含本金699984元、利息3499.92元、罚息15838.53元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）计至实际付清之日止；2，判令被告邓应良、赵金花、彰武县鑫博发食品加工有限公司对上述债务承担连带保证责任予以清偿。事实与理由：2017年9月18日，农信公司与邓杰签署《合作框架协议》（编号：NX201709181030070），该协议中明确邓杰通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）向农信公司申请线上产品及服务事宜，农信公司给予邓杰因使用平台产品或服务形成对农信公司债务总额度及期限为：债务总额度为100万元，使用期限为2017年9月18日至2018年9月17日；邓杰同意通过农信平台申请线上产品或服务并签署线上数据电文形式的协议。2018年6月1日、同月6日，邓杰先后通过网络与农信公司签署电子版《借款协议》两份，借款金额合计为699984元；借款期限均为10天；借款日利率均为0.05%；还款方式均为本金到期归还，利随本清；借款用途均为定向支付于农信平台提交的购买产品/服务的订单。农信公司已按约定完成贷款的发放。上述借款邓杰未按约定偿还本金及相应的利息、罚息，已构成严重违约。邓应良、赵金花、彰武县鑫博发食品加工有限公司向农信公司出具《最高额担保函》，承诺就邓杰对农信公司所产生的债务承担连带保证责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《合作框架协议》（编号：NX201709181030070），证明农信公司与邓杰建立金融合作关系，确定农信公司给予邓杰贷款授信额度及合作期限等事宜。证据2，《借款协议》两份（编号：NFD20180601211701、NFD20180606223502）及北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》两份，证明农信公司与邓杰通过电子签名以数据电文形式订立借贷关系，协议对借款金额、借款期限、利率、借款用途、罚息标准等进行了约定。证据3，宝付付款电子支付凭证，证明农信公司依据NFD20180601211701号借款协议的约定发放贷款300002元。证据4，重庆农信生猪交易有限公司出具的订单交易详情，证明农信公司依据NFD20180601211701号借款协议的约定定向支付交易订单，订单支付成功。证据5，宝付付款电子支付凭证，证明农信公司依据NFD20180606223502号借款协议的约定发放贷款399982元。证据6，重庆农信生猪交易有限公司出具的订单交易详情，证明农信公司依据NFD20180606223502号借款协议的约定定向支付交易订单，订单支付成功。证据7，最高额担保函，证明邓应良、赵金花系邓杰对农信公司债务的连带责任保证人，承诺就邓杰对农信公司的债务承担最高额担保的额100万元连带保证责任。证据8，最高额担保函，证明彰武县鑫博发食品加工有限公司系邓杰对农信公司债务的连带责任保证人，承诺就邓杰对农信公司的债务承担最高额担保的额100万元连带保证责任。证据9，送达地址确认书，证明邓杰、邓应良、赵金花、彰武县鑫博发食品加工有限公司对法律文书的送达地址进行确认。被告邓杰辩称，认可借款事实，但对借款金额及欠付金额不清楚，当时都是公司会计具体操作。被告邓杰未向本院提交证据。被告邓应良辩称，认可借款事实，但当时都是公司会计具体操作，所以对借款金额及欠付金额不清楚。我公司与农信公司有过在先借款，农信公司要求我担保，担保函是我签的字，当时我给付农信公司一些房产证复印件。农信公司主张的利息过高，应该降低。被告邓应良未向本院提交证据。被告赵金花未向本院提交答辩状及证据。被告鑫博发公司未向本院提交答辩状及证据。庭审中经质证，邓杰、邓应良对农信公司提交的全部证据的真实性、合法性、关联性均无异议，农信公司亦提交了全部证据的原件供核对，本院对农信公司提交的全部证据均予以认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：鑫博发公司原名称沈阳经济区彰武博发食品加工有限公司，于2019年1月3日变更为现名称。2017年9月18日，邓杰（甲方）与农信公司（乙方）签署《合作框架协议》（编号：NX201709181030070）。协议约定，甲方根据自身生产经营需要，注册为平台用户，线上申请金融类、电商类等各类线上产品或服务，乙方审核甲方身份、资质证照及经营状况后，结合甲方申请用途、产品或服务本身的准入条件等情况进行综合判断，决定是否向甲方提供相应的线上产品或服务。合作的线上产品范围：1.平台现有的线上产品与服务：乙方提供的信贷类产品；2.平台将来提供的各类线上产品与服务，包括但不限于农信金融平台（jr.nxin.com）、农信商城（nxsc.nxin.com）、国家生猪市场（zjs.nxin.com）和企联网（qlw.nxin.com）及手机移动端“智农通”对应的业务板块提供的各类线上产品与服务。甲方使用平台产品或服务而形成对农信公司的债务，债务总额度为100万元，债务额度的使用期限为2017年9月18日至2018年9月17日，甲方在使用期限内可以一次性或分多次循环使用债务总额度。甲方在平台申请线上产品或服务，需依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。乙方仅就其向甲方提供的产品或服务负责，甲方与其他第三方之间形成的法律关系以及由此产生的争议与纠纷，均与乙方无关，乙方不承担责任。甲方应当严格遵守平台规则、产品或服务协议的约定，同时完全认同线上产品或服务的自身运营模式与操作流程，并不得以此为由否认对关联公司的债务，或以此对债务的清偿进行任何抗辩。甲方在平台的账户、密码、验证码等交易口令是关联公司识别甲方身份及指令的唯一标志，其平台账户下的所有行为，都视为甲方的行为。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。邓杰在该协议上签名并按捺指纹予以确认。同日，鑫博发公司出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人邓杰与农信公司于2017年9月18日签订的编号为NX201709181030070的《合作框架协议》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为《合作框架协议》项下，自2017年9月18日至2018年9月17日期间，债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高担保额度为人民币100万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。鑫博发公司在该函上加盖公章予以确认。2017年10月15日，邓应良、赵金花出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人邓杰与农信公司于2017年9月18日签订的编号为NX201709181030070的《合作框架协议》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为《合作框架协议》项下，自2017年9月18日至2018年9月17日期间，债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高担保额度为人民币100万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。邓应良、赵金花在该函上签名并按捺指纹予以确认。2018年6月1日，邓杰（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》（编号：NFD20180601211701），约定借款金额：300002元，利率：日利率0.05%；借款期限：10天；还款方式：到期还本付息；还款日：2018年6月11日，本金到期归还，利随本清；还款账户：户名：农信公司；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途：定向支付借款人于农信平台提交的购买产品/服务的订单，订单号：S18060121170001；起息日：借款人农信平台交易订单支付之日为起息日，计息天数最少为2天；违约处理：违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数。若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。借款人因购买饲料等产品而产生的任何争议、纠纷，均由债款人与交易对方自行解决，与贷款人无关，不得因此而影响对贷款人债务的清偿。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，重庆农信公司出具订单详情，载明：订单编号：S18060121170001；卖家名称：霍俊红；买家名称：邓杰；订单金额：300002元；订单状态：已完成；支付方式：收猪贷；类型：已完成订单；结算：结算成功。同日，宝付网络科技（上海）有限公司出具支付凭证，载明：付款方：农信公司；收款方：霍俊红；成功金额：300002元。2018年6月6日，邓杰（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》（编号：NFD20180606223502），约定借款金额：399982元，利率：日利率0.05%；借款期限：10天；还款方式：到期还本付息；还款日：2018年6月16日，本金到期归还，利随本清；还款账户：户名：农信公司；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途：定向支付借款人于农信平台提交的购买产品/服务的订单，订单号：S18060622340001；起息日：借款人农信平台交易订单支付之日为起息日，计息天数最少为2天；违约处理：违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数。若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。借款人因购买饲料等产品而产生的任何争议、纠纷，均由债款人与交易对方自行解决，与贷款人无关，不得因此而影响对贷款人债务的清偿。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，重庆农信公司出具订单详情，载明：订单编号：S18060622340001；卖家名称：霍俊红；买家名称：邓杰；订单金额：399982元；订单状态：已完成；支付方式：收猪贷；类型：已完成订单；结算：结算成功。同日，宝付网络科技（上海）有限公司出具支付凭证，载明：付款方：农信公司；收款方：霍俊红；成功金额：399982元。邓杰、邓应良、赵金花、鑫博发公司出具《送达地址确认书》，填写邮寄地址并明确该地址可用于法律文书送达。2021年5月7日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为证明邓杰与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，邓杰电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为邓杰的数字证书，且电子文件签署后没有改动。借款期限届满后，邓杰未按期足额偿还全部本金和利息，截至2018年7月12日，邓杰尚有借款本金699984元、利息3499.92元、罚息15838.53元未偿还。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。根据本院已认证的证据及庭审查明事实，可以认定田露容与农信公司签订《合作框架协议》，约定田露容根据自身生产经营需要，线上申请金融类、电商类等各类线上产品或服务，并依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），因此农信公司主张与田露容通过电子签名以数据电文形式签订《借款协议》符合《合作框架协议》的约定。关于涉案《借款协议》的真实性，天威诚信公司作为独立的第三方，已由相关部门审查并颁发《电子认证服务许可证》《电子认证服务使用密码许可证》，符合《中华人民共和国电子签名法》所规定的认证条件并已取得相应资质，其出具的意见书本院予以认证，并据此认定涉案《借款协议》中周兴斌的电子签名为可靠的电子签名。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条的规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。上述《合作框架协议》及《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。根据案外人重庆农信公司出具的《订单详情》及宝付网络公司出具的支付凭证，可以证明农信公司根据《合作框架协议》及《借款协议》的约定将借款发放至出售产品的商户霍俊红的账户，本院认定农信公司已履行了出借人的相应义务。邓杰未依约按期足额偿还全部借款本息，其行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。邓杰、邓应良虽辩称不清楚借款金额及欠款金额情况，但并未提交相反证据予以证明，故本院对其该项辩称不予采信。农信公司主张的利息、罚息经综合计算未超出相关司法解释规定的范围，故本院对农信公司第一项诉讼请求予以支持。邓应良、赵金花、鑫博发公司分别向农信公司出具的《最高额担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此邓应良、赵金花、鑫博发公司应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。赵金花、鑫博发公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院依查明事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告邓杰于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金699984元、利息3499.92元，并支付罚息（截至2018年7月12日罚息金额为15838.53元，自2018年7月13日起至实际清偿之日止的罚息按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告邓应良在100万元限额内对被告邓杰上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告赵金花在100万元限额内对被告邓杰上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告彰武县鑫博发食品加工有限公司在100万元限额内对被告邓杰上述第一项债务承担连带清偿责任；五、被告邓应良承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告邓杰追偿；六、被告赵金花承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告邓杰追偿；七、被告彰武县鑫博发食品加工有限公司承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告邓杰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10993元及财产保全费4116元（北京农信小额贷款有限公司均已预交），均由邓杰、邓应良、赵金花、彰武县鑫博发食品加工有限公司共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年五月二十六日书记员  蔡文健