江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0505民初553号原告：中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区。负责人：马怡杰，该行行长。委托诉讼代理人：任晶，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。被告：王武，男，1987年12月13日出生，汉族，住湖北省京山县。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告王武信用卡纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人任晶到庭参加诉讼，被告王武经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告信用卡借款本金56160.43元及至实际还清之日的利息、违约金(暂计至2020年8月1日利息8625.66元，违约金2204.59元)；2、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中原告变更第一项诉请：判令被告立即偿还原告信用卡透支本金54630.43元及至实际还清之日的利息、违约金、手续费(暂计至2020年8月1日，分期付款手续费1530元、利息8625.66元、违约金2204.59元)。事实和理由：2018年9月5日，被告在原告处申办信用卡一张，并办理了“e分期”信用卡业务，约定分期金额为72888元，分期期数为36期，分期手续费为12.60%，原告于当日将被告申请分期的金额72888元一次性转入由被告持有的e分期专用借记卡内(卡号为62×××08)，并在其持有的卡号为62×××45的信用卡账户中对该笔分期金额做了信用卡分期还款。后被告持卡消费，由于被告未按相关约定按期归还分期付款本金及各项费用，经原告催收后仍未归还，其行为已经构成违约。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，及时对本案作出公正的判决。被告王武未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约(个人卡)、工银E分期业务申请授权委托书、E分期业务须知、E分期签约放款凭证、交易明细、本金利息清单、情况说明等证据，被告未予质证且未提交证据。经审查，本院对原告提供上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以作为认定本案事实的依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月5日，被告王武填写信用卡申请表，向原告下属支行苏州枫桥支行申领牡丹信用卡，并确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹白金信用卡申请表》所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过电子对账单等方式，定期向甲方提供对账服务，法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关规定，“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其牡丹信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费，下同）、利息等记入其牡丹信用卡账户的日期。“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期。“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当前账单透支余额一定比例的总和。贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入该期账单的最低还款额，持卡人与发卡机构另有约定的除外。发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人牡丹信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。庭审中原告陈述，被告王武本人在原告下属支行苏州枫桥支行的营业厅自动办卡机器上面持有本人身份证通过机器进行人脸识别，确认操作人为被告王武本人后进行信用卡的机器申领工作。原告通过其申领为其办理了信用卡，卡号为62×××45。信用卡办妥后，被告王武又在原告的人工柜台开办了借记卡一张，卡号为：62×××08，将原告发放至被告信用卡中的透支款项72888元一次性支付至借记卡，被告的借记卡收到信用卡转账的金额之后，该借记卡为限制性借记卡，只能用于消费，而不能用于取现或转账。2018年9月5日，被告为卡号为62×××45信用卡办理信用卡e分期付款业务，并确认收妥并签署《e分期业务须知》。分期金额72888元，分期期数为36期，分期付款手续费率为12.6%，手续费总额为9183.89元，手续费收取方式为分期收取，首期手续费258.89元，首期金额2048元，每期手续费255元，每期金额2024元。被告办理完上述业务之后，后出现逾期，原告于2019年10月26日将所有的未到期款项一次性加速到期。截止2020年8月1日被告结欠原告信用卡透支本金54630.43元、分期付款手续费1530元、利息8625.66元、违约金2204.59元。庭审中原告确认违约金自2019年11月25日收取最后一笔后再未计收，以后不再计收；分期付款手续费最后一期在2019年10月26日，以后不再计收；利息以未还本金54630.43元为基数继续计算至被告实际清偿之日。本院认为，原告下属支行苏州枫桥支行与被告王武签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡透支转账，并办理e分期付款义务，但被告未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。原告并有权宣布未到期款项加速到期。截止2020年8月1日被告结欠原告信用卡透支本金54630.43元、分期付款手续费1530元、利息8625.66元、违约金2204.59元，之后被告仍应支付原告利息，关于原告主张的按每日万分之五标准计息，本院酌情调整为以透支本金54630.43元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍继续计算至被告实际清偿之日止。同时，被告王武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王武应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还信用卡透支本金54630.43元、分期付款手续费1530元、利息8625.66元、违约金2204.59元（利息暂计至2020年8月1日，此后以透支本金54630.43为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍标准，计算至被告实际清偿之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行XX支行，账号：62×××66。）当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1474元，减半收取737元，保全费700元，公告费600元，合计2037元，由被告王武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州XXX支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 顾文娟二〇二一年四月十五日法官助理 刘晓惠书 记 员 黄天涵