上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初83729号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：黄孔婕,上海市金石律师事务所律师。被告：张斌，男，1962年10月13日出生，汉族，住上海市长宁区。被告：周月芳，女，1963年4月5日出生，汉族，住上海市长宁区。被告：张帆，女，1992年7月10日出生，汉族，住上海市长宁区。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告张斌、周月芳、张帆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄孔婕到庭参加诉讼。被告张斌、周月芳、张帆经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求，判令：1.三被告偿还原告借款本金人民币7,885,000元；2.三被告支付截至2021年1月5日的利息319,975.22元，逾期利息21,662.58元，以及自2021年1月6日起至全部款项实际清偿之日止的逾期利息(以本息8,204,975.22元为基数，按年利率9.2625%计算)；3.如三被告不履行上述第1、2项付款义务的，则原告可以与其协议，以其所有的坐落于上海市长宁区长宁路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，超出部分归还三被告，不足部分由三被告继续清偿；4.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2018年7月30日，原告与三被告签署了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)(以下简称授信及抵押合同)。授信及抵押合同约定：原告向被告张斌提供总额为830万元的综合授信额度，授信期限为2018年7月30日起至2032年7月30日止。三被告以其名下的位于长宁路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押担保，所担保的最高债权额度为1,270万元。2018年8月22日，原告与三被告签署了《中信银行个人借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)(以下简称借款合同)。借款合同约定：原告向三被告提供贷款830万元(大写捌佰叁拾万元整)用于个人经营贷款，贷款期限为60个月，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，即本合同的贷款利率为6.175%；还款方式为自定义还款法，按月付息，第一年至第三年每年归还本金5%，第四年归还本金35%，第五年归还本金50%；逾期贷款罚息为合同利率的150%；挪用贷款罚息为合同利率的200%；三被告不履行或不完全履行本合同约定的义务时，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。三被告指定收款账户名称为上海幂渥实业有限公司，开户行为工行上海华山路支行，收款账号为XXXXXXXXXXX********。2018年8月16日，原告就三被告名下位于上海市长宁区长宁路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物办理了抵押权登记，抵押权人为原告，最高债权限额为1,270万元，债权发生期间为2018年7月30日至2032年7月30日。2018年8月27日，原告向三被告指定账户发放贷款830万元。放款后，三被告未能完全履行还款义务。原告认为，上述合同合法有效，各方理应共同遵守。现被告张斌、被告周月芳、被告张帆未按月履行还权义务，原告有权要求三被告立即提前偿还全部贷款和所欠利息。原告为证明其诉称，提供如下证据：证据1.《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，证明原告与三被告签订了抵押合同，并约定授信额度、授信期限、抵押担保物、抵押担保范围、抵押权的实现方式、违约责任等；证据2.《中信银行个人借款合同》，证明原告与三被告签订了借款合同，并约定借款金额、借款期限、借款利率、逾期利息、违约责任等；证据3.《不动产登记证明》，证明三被告系房屋权利人，并将上海市长宁区长宁路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告进行抵押，并办理了抵押登记；证据4.个人借款凭证，证明原告于2018年8月27日向三被告指定账户发放830万元贷款；证据5.个人贷款逾期欠款说明，证明被告拖欠原告借款本金及利息、罚息等；证据6.户口登记簿，证明三被告身份关系。被告张斌、周月芳、张帆未应诉答辩，亦未提交证据。被告张斌于2020年12月24日向本院提交管辖权异议，鉴于被告张斌、周月芳、张帆于2020年12月5日收到起诉状副本，应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状及管辖权异议，现被告张斌提出异议时间超出答辩期限，且根据原告与被告张斌、周月芳、张帆签署的《中信银行个人借款合同》第二十六条约定，凡因本合同/协议发生的及与本合同/协议有关的任何争议，合同各方应协商解决；协商不成的，各方均同意向原告住所地人民法院提起诉讼或申请强制执行，而原告住所地在上海市浦东新区，故本院有管辖权。因此，本院不予审查按期开庭。经审理查明，2018年7月30日，原告与被告张斌、周月芳、张帆签署了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，综合授信额度为8,300,000元，授信期限自2018年7月30日起至2032年7月30日止；被告张斌、周月芳未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的,即视为发生违约，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求被告张斌、被告周月芳立即清偿全部贷款本息。合同约定以被告张斌、周月芳、张帆名下位于上海市长宁区长宁路XXX弄XXX号XXX室房产为原告和被告张斌、周月芳、张帆在2018年7月30日至2032年7月30日期间签署的具体借款合同项下原告对被告张斌、周月芳所享有的全部债权提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的债权限额为12,700,000元；抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用；任一主债权债务履行期间届满而原告未受清偿的，或被告张斌、被告周月芳违反主合同其他约定的，原告有权以抵押物折价方式、以变卖抵押物方式、以拍卖方式实现抵押权；抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿：支付本合同以及主合同约定的和有关法律规定的各项应付费用、违约金、损害赔偿金等，支付主合同项下应付罚息、复利，支付主合同项下应付利息，支付主合同项下应付本金，本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，原告有权选择偿还款项的比例及顺序。案涉房产于2018年8月16日办理了抵押登记，不动产登记证明编号为沪(2018)长字不动产证名第XXXXXXXX号,原告为权利人，被告张斌、周月芳、张帆为义务人，最高债权限额为12,700,000元，债权发生期间为2018年7月30日至2032年7月30日。2018年8月22日，原告与被告张斌、周月芳、张帆签署了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》。合同约定放款方式为一次性放款；贷款支付方式为受托支付；贷款金额为8,300,000元；贷款期限为60个月；贷款利率为6.175%，贷款利率调整方式采用浮动利率——固定日调整，利率调整日为1月1日；逾期贷款利息利率为合同利率的150%；担保方式为最高额抵押无阶段性保证；还款方式为自定义还款法，按月付息，第一年归还本金5%，第二年归还本金5%，第三年归还本金5%，第四年归还本金35%，第五年归还本金50%；还款日为每月1日，首次还款日为2018年9月1日；被告张斌、周月芳、张帆违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，原告有权按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权及担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、拍卖评估费等)，均由被告张斌、周月芳、张帆负担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定的贷款利率收取利息；被告张斌、周月芳、张帆指定收款账户名称为上海幂渥实业有限公司，开户行为工行上海华山路支行，收款账号为XXXXXXXXXXX********。2018年8月27日，原告向被告张斌、周月芳、张帆指定账户发放贷款8,300,000元，放款时间为2018年8月27日，到期时间为2023年8月27日，收款人为上海幂渥实业有限公司，用途为个人经营。被告张斌、周月芳、张帆个人借款凭证上签字确认。审理中，原告现主张以开庭日即2021年1月5日作为贷款提前到期日。截至2021年1月5日，被告张斌、周月芳、张帆尚欠原告贷款本金7,885,000元，利息319,975.22元，罚息13,667.32元，复利7,995.26元。本院认为，原告与被告张斌、周月芳、张帆签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约发放贷款，被告张斌、周月芳、张帆届期未履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告按合同约定，在被告违约后有权宣布贷款提前到期，并要求被告张斌、周月芳、张帆归还借款本金、利息并支付相应的罚息和复利。现原告主张以2021年1月5日作为合同的加速到期日，该主张系原告对自身权利的处分，本院予以准许。对于罚息和复利的计算，原告主张的计算方式不违反法律和行政法规的强制性规定，故本院予以确认。案涉抵押物已办理了抵押权登记，原告依法取得抵押权，故原告要求实现抵押权的诉请具有事实和法律依据，本院亦予支持。被告张斌、周月芳、张帆经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百二十条第一款、第五百零九条第一款、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张斌、周月芳、张帆应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行贷款本金7,885,000元；二、被告张斌、周月芳、张帆应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2021年1月5日的利息319,975.22元、逾期利息21,662.58元,以及自2021年1月6日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息8,204,975.22元，按年利率9.2625%计算)；三、若被告张斌、周月芳、张帆届期不履行上述判决主文第一、二项的付款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行有权与被告张斌、周月芳、张帆协商，以其位于上海市长宁区长宁路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿，该房屋折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告张斌、周月芳、张帆所有，不足部分由被告张斌、周月芳、张帆继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费68,395元，减半收取计34,197.50元、财产保全费5,000元,共计39,197.50元，由被告张斌、被告周月芳、被告张帆共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  丁海宁二〇二一年二月一日书记员  张 怡附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。