重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初2905号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道绸缎街22号。主要负责人：张勤勇，该支行行长。委托诉讼代理人：赵太强，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王瑜，女，该支行员工。被告：郑涪陵，男，1974年11月23日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：罗纪英，女，1973年12月25日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告郑涪陵、罗纪英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2016年9月23日公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托诉讼代理人赵太强，被告郑涪陵到庭参加诉讼；被告罗纪英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。后因案情需要于2016年11月3日再次公开开庭进行了审理，原告邮政银行彭水支行的委托诉讼代理人王瑜，被告郑涪陵到庭参加诉讼；被告罗纪英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告郑涪陵、罗纪英偿还借款48960.18元，利息387.71元；2.被告郑涪陵、罗纪英以同期（第10期）尚未偿还的借款本金14369.22元为基数，按年利率11.7%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付从2016年7月21日起至本金付清之日止的逾期利息，以同期（第11期）尚未偿还的借款本金17230.86元为基数，按年利率11.7%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付从2016年8月21日起至本金付清之日止的逾期利息，以同期（第12期）尚未偿还的借款本金17360.1元为基数，按年利率11.7%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付从2016年9月21日起至本金付清之日止的逾期利息；3.被告郑涪陵、罗纪英以同期（第10期）尚未偿还的借款利息387.71元为基数，按年利率11.7%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付从2016年7月21日起至同期利息付清之日止的复利，以同期（第11期）尚未偿还的借款利息259.44元为基数，按年利率11.7%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付从2016年8月21日起至同期利息付清之日止的复利，以同期（第12期）尚未偿还的借款利息134.54元为基数，按年利率11.7%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付从2016年9月21日起至同期利息付清之日止的复利；3.被告的诉讼费由二被告负担；事实和理由：2015年9月21日，被告郑涪陵与原告邮政银行彭水支行签订《小额贷款借款合同》借款200000元。合同签订后，原告邮政银行彭水支行按约定支付了借款，但是借款到期后二被告未按照合同约定偿还借款，故原告邮政银行彭水支行起诉至法院，望支持前述诉讼请求。被告罗纪英未作答辩。被告郑涪陵辩称：郑涪陵向原告邮政银行彭水支行贷款200000元属实。借款时罗纪英与郑涪陵是夫妻，但是在2015年年底双方已经离婚了。借款后郑涪陵偿还了部分借款及利息，但是具体金额记不清了，对原告邮政银行彭水支行诉称的尚欠借款本金及利息、复利的金额无异议，也愿意偿还但是资金比较紧张，无力偿还。本院经审理认定事实如下：2015年8月25日被告郑涪陵向原告邮政银行彭水支行申请办理小额贷款业务，被告罗纪英作为被告郑涪陵的配偶在申请表及面谈面签承诺书上签字确认申请贷款所书写事项的真实性。2015年9月21日，原告邮政银行彭水支行作为甲方贷款人与被告郑涪陵作为乙方借款人及被告罗纪英作为乙方配偶签订了《小额贷款借款合同》。该合同主要约定：贷款金额200000元；贷款利率为年利率9%，贷款期限自2015年9月21日至2016年9月21日。本贷款为担保贷款，担保方式为保证担保，担保方为中国人民财产保险股份有限公司。还款方式为等额本息还款，每月（12个月）等额归还贷款本息。借款人未按时偿还借款，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；对不能按期支付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息计收复利；借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。2015年9月22日原告邮政银行彭水支行向被告郑涪陵银行账户（621799690001354XXXX）发放了本案借款200000元。被告郑涪陵与罗纪英于1996年12月14日办理了结婚登记，2016年2月26日双方办理离婚登记。2015年9月22日原告邮政银行彭水支行发放借款200000元后，被告郑涪陵偿还了前三期借款。后因第四期还款逾期，2016年3月4日原告邮政银行彭水支行向被告郑涪陵送达了小额贷款逾期催款通知书，通知郑涪陵借款到期。2016年6月22日担保人中国人民财产保险股份有限公司本息共计偿还了112868.2元。至今被告郑涪陵尚欠贷款本金48960.18元（第十期本金14369.22元，第十一期本金17230.86元，第十二期本金17360.1元）。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。本案所涉的个人贷款合同合法有效，原告邮政银行彭水支行依约向被告郑涪陵支付了借款200000元，履行了合同义务，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”借款合同中明确约定每月等额归还本息，工十二期偿还借款。现被告郑涪陵违反该约定，至今尚欠原告邮政银行彭水支行48960.18元，故被告郑涪陵应当立即偿还原告邮政银行彭水支行上述借款本金。借款合同中约定“借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”，对于原告邮政银行彭水支行主张的利息、复利的诉讼请求本院依法予以支持，具体的利息及罚息请求分析如下：罚息即逾期利息。原、被告借款合同约定“从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息”。贷款利率为年利率9%，故逾期利率计算标准为年利率11.7%。被告应当支付如下分段逾期利息：以同期（第10期）尚未偿还的借款本金14369.22元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年7月21日起至当期本金付清之日止的逾期利息；以同期（第11期）尚未偿还的借款本金17230.86元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年8月21日起至本金付清之日止的逾期利息；以同期（第12期）尚未偿还的借款本金17360.1元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年9月21日起至本金付清之日止的逾期利息。关于复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故本案借款合同中原、被告约定“对不能按期支付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息计收复利”即按照年利率11.7%计算复利。被告应当支付如下分段复利：以同期（第10期）尚未偿还的借款利息为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年7月21日起至同期利息付清之日止的复利；以同期（第11期）尚未偿还的借款利息259.44元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年8月21日起至同期利息付清之日止的复利；以同期（第12期）尚未偿还的借款利息134.54元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年9月21日起至同期利息付清之日止的复利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”司法实践中，在债权人（即本案原告邮政银行彭水支行）以夫妻一方为被告起诉（即本案被告郑涪陵）的债务纠纷中，对于涉案债务是否属于夫妻共同债务，应当按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定认定。被告罗纪英未到庭参与诉讼，也未举示相关证据证明被告郑涪陵所借款项不是用于家庭共同生活或共同生产、经营活动，更未举证证明本案所涉借款属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故该笔债务应当由被告郑涪陵、罗纪英共同负责偿还。综上所述，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑涪陵、罗纪英于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金48960.18元；二、被告郑涪陵、罗纪英于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行逾期利息（罚息）如下：以同期（第10期）尚未偿还的借款本金14369.22元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年7月21日起至当期本金付清之日止的逾期利息；以同期（第11期）尚未偿还的借款本金17230.86元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年8月21日起至本金付清之日止的逾期利息；以同期（第12期）尚未偿还的借款本金17360.1元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年9月21日起至本金付清之日止的逾期利息；三、被告郑涪陵、罗纪英于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行复利如下：以同期（第10期）尚未偿还的借款利息为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年7月21日起至同期利息付清之日止的复利；以同期（第11期）尚未偿还的借款利息259.44元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年8月21日起至同期利息付清之日止的复利；以同期（第12期）尚未偿还的借款利息134.54元为基数，按年利率11.7%为标准，从2016年9月21日起至同期利息付清之日止的复利；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1036元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交518元），由被告郑涪陵、罗纪英负担518元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。代理审判员  甘小红二〇一六年十一月三日书 记 员  何 引