江苏省无锡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏02民终3441号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行，住所地无锡市锡山区东亭开发区**间横路**。负责人：陈志良，该支行行长。委托诉讼代理人：张钧，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：闫海平，男，1978年12月7日生，汉族，住无锡市梁溪区。被上诉人（原审被告）：王兰，女，1988年12月12日生，汉族，户籍地四川省通江县，现住无锡市新吴区。上诉人中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行（以下简称农行锡山支行）因与被上诉人闫海平、王兰金融借款合同纠纷一案，不服无锡市锡山区人民法院（2020）苏0205民初939号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月5日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农行锡山支行上诉请求：撤销一审判决第一项，改判：1.闫海平、王兰立即偿还剩余借款本金374450.33元及利息、罚息（计算至2020年2月18日为73.53元，自2020年2月19日期至实际给付之日止，以本金374450.33元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）、复利（计算至2020年2月18日为77.8元，自2020年2月19日期至实际给付之日止，以利息9088.35为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）；审理中，因闫海平在诉讼中有部分还款，农行锡山支行撤回部分上诉请求，变更为：1.请求判令闫海平、王兰支付计算至2020年8月3日的借款本金370237.61元、利息12635.76元、罚息226.92元、复利223.3元；以本金370237.61元为基数、自2020年8月4日起至实际给付之日止,按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的罚息；以利息12635.76元为基数，自2020年8月4日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的复利；并赔偿上诉人为本案诉讼支出的律师费损失33321元。2.其有权以闫海平抵押的无锡市沁园新村824-701室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款对前项诉讼请求及本案诉讼费、按民事诉讼法规定的延迟履行债务利息优先受偿。3.本案诉讼费由闫海平、王兰承担。事实与理由：1.案涉借款合同关于提前收回贷款的约定并不属于当事人约定解除权的条款，银行提前收回贷款的条件成就时，据此要求借款人提前偿还借款本息，法院应当予以支持，该诉请并不以解除合同为前提。2.闫海平的违约行为并非轻微违约，而是严重违约。按照案涉借款合同的约定，其在银行诉讼时已经逾期6期未还，且自2017年10月起就未按合同约定的日期还款，诉讼后，闫海平虽表示愿意还款，但未实际归还逾期本息，并又有3期逾期未还。故闫海平的违约行为系严重违约行为。3.一审不应将银行优先受偿的范围限制在450000元内，应以登记的担保范围为准。被上诉人闫海平辩称，其认同一审判决，但现其既无法偿还拖欠的房贷，也难以继续还贷，故其承认农行锡山支行的诉讼请求，同意农行锡山支行收回全部贷款，如其未能凑齐款项偿还全部贷款，农行锡山支行有权以沁园新村824-701房屋拍卖、变卖或折价所得的价款优先受偿。被上诉人王兰未作答辩。农行锡山支行向一审法院起诉请求：1.判令闫海平、王兰立即归还本金374450.33元、利息9088.35元；罚息73.53、复利77.8元（均截至2020年2月18日）；以374450.33元为基数自2020年2月19日起至实际给付之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算的罚息、以9088.35元为基数自2020年2月19日起至实际给付之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算的复利及律师费33321元。2.农行锡山支行有权以沁园新村824-701房屋拍卖、变卖或折价所得的价款对第一项诉讼请求及本案诉讼费、法律规定的迟延履行期间的债务利息享有优先受偿权。一审法院认定事实：1.主债务情况：贷款人闫海平；贷款于2014年6月3日发放，于2034年6月2日到期，闫海平在合同履行期间未按期全额还款，造成逾期；贷款本金450000元，尚余374450.33元；贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算。闫海平自2019年9月起未按时还款。截至2020年2月18日，闫海平尚有利息9088.35元、罚息73.53、复利77.8元未还。闫海平应承担农行锡山支行为本案诉讼支出的律师费33321元。2.共同还款人情况：闫海平与王兰于2010年2月9日登记结婚，2019年8月6日离婚。本案借款发生在闫海平与王兰夫妻关系存续期间。3.物的担保情况：闫海平、王兰以沁园新村824-701房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保的债权数额为450000元。抵押担保的范围是：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行利息以及诉讼（仲裁）费、律师费等农行锡山支行实现债权和抵押权的一切费用。以上事实有个人购房担保借款合同、他项权证、个人借款凭证、进账单、还款清单、截屏单、结婚证、离婚证、离婚协议、委托代理协议及当事人陈述等在卷作证。一审法院认为，农行锡山支行与闫海平、王兰签订的个人购房担保借款合同系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按约履行。因闫海平逾期还款造成的农行锡山支行的损失，闫海平应进行赔偿。农行锡山支行主张闫海平支付已产生的利息、罚息、复利并承担本案律师费、诉讼费用符合双方合同的约定，该院予以支持。但因中国人民银行已不再公布贷款基准利率，故相应贷款基准利率应调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因本案借款发生在闫海平与王兰婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由王兰承担共同还款责任。另，根据合同约定和抵押登记情况，农行锡山支行有权以沁园新村824-701房屋拍卖、变卖或折价所得的价款对闫海平、王兰的上述债务享有优先受偿权。关于农行锡山支行主张的提前收回全部贷款，合同约定的解除条件成就时，守约方以此为由请求解除合同的，人民法院应当审查违约方的违约程度是否显著轻微，是否影响守约方合同目的实现。违约方的违约程度显著轻微，不影响守约方合同目的实现，守约方请求解除合同的，人民法院不予支持。虽然根据合同约定，闫海平逾期还本付息后农行锡山支行有权提前收回贷款，但考虑到闫海平逾期还款金额不大，违约程度显著轻微，其虽因离婚纠葛逾期还款，存在轻微过失，但已当庭表示愿意偿还逾期本息并继续履行合同，以便不影响孩子上学，其情可悯。考虑到本案所涉借款设有抵押担保，且该院对农行锡山支行诉请闫海平承担律师费、诉讼费用亦予以支持，故因闫海平逾期还款给农行锡山支行造成的损失可得到弥补，继续履行合同不影响农行锡山支行实现其到期收回本金和利息的合同目的。根据诚实信用和公平原则，对于农行锡山支行要求提前收回全部借款本金的要求，该院不予支持。自2020年6月6日起，闫海平应按照原合同约定还本付息。闫海平在此后的合同履行过程中，应严格遵守合同约定，及时还本付息，不得再次违约。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、闫海平、王兰于判决生效后10日内支付农行锡山支行利息9088.35元；罚息73.53、复利77.8元（均截至2020年2月18日）；以374450.33元为基数自2020年2月19日起至2020年6月5日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算的罚息、以9088.35元为基数自2020年2月19日起至2020年6月5日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算的复利及律师费33321元；二、农行锡山支行有权以沁园新村824-701房屋拍卖、变卖或折价所得的价款对闫海平、王兰上述第一项债务及本案诉讼费、如未按判决履行债务产生的迟延履行期间的债务利息在450000元范围内享有优先受偿权。三、驳回农行无锡锡山支行的其他诉讼请求。一审案件受理费7556元，减半收取计3778元，财产保全费2820元，合计诉讼费用6598元，由闫海平、王兰负担。二审查明事实与一审查明一致，本院依法予以确认。本院认为，对于合同是否解除，应当根据合同约定法律规定的条件是否符合，并结合当事人的诉讼请求及案件的具体情况综合认定。本案中，闫海平无力偿还剩余房贷，且已逾多期。二审中，其亦明确表示无法在法院限定的期限内筹得款项偿还已经逾期的贷款，同时继续还贷也存在困难。农行锡山支行提前收回全部未还贷款，符合双方合同约定，本院对农行锡山支行的上诉请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销无锡市锡山区人民法院（2020）苏0205民初939号民事判决。二、闫海平、王兰于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行支付计算至2020年8月3日的借款本金370237.61元、利息12635.76元、罚息226.92元、复利223.3元；三、闫海平、王兰于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行支付以本金370237.61元为基数、自2020年8月4日起至实际给付之日止,按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的罚息；以利息12635.76元为基数，自2020年8月4日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的复利；四、闫海平、王兰于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行支付律师费33321元；五、中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行有权以沁园新村824-701房屋拍卖、变卖或折价所得的价款对闫海平、王兰上述第一项债务及本案诉讼费、如未按判决履行债务产生的迟延履行期间的债务利息享有优先受偿权；六、驳回中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7556元减半收取计3778元、财产保全费2820元、合计6598元，二审案件受理费7556元，均由闫海平、王兰负担（中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行同意其预交诉讼费用由闫海平、王兰直接给付，闫海平、王兰应于本判决生效后10日内将应负担的诉讼费用给付中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行）。本判决为终审判决。审 判 长 潘华明审 判 员 毛云彪审 判 员 华敏洁二〇二〇年十一月九日法官助理 韦 苇书 记 员 刘 滢