福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0981民初1930号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：刘智文，男，1986年2月18日出生，汉族，住福建省福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告刘智文信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼，被告刘智文经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.刘智文偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金9,734.04元及利息、违约金（计至2020年10月21日利息为91.1元、违约金997.11元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照合同约定继续计算）；2.刘智文赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费1,000元、公告费260元。诉讼中，原告变更诉讼请求第一项为：刘智文偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金9,234.04元及利息、违约金（计至2021年5月21日利息为551.28元、违约金4,497.11元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照合同约定继续计算）。事实和理由：2016年6月24日，刘智文（甲方）向福安信用社（乙方）申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），并签署用卡须知，申请信用额度1万元。领用合约约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；4.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，包括律师费等均由甲方承担。福安信用社在审慎调查审查之后，同意了刘智文的开卡申请,授信额度1万元，月利率为15‰。刘智文在福万通普惠金融卡用卡须知上签字，确认知晓普惠金融卡计息标准及计息规则。原告于2016年7月29日发布安农信【2016】165号通知，将该普惠金融卡利率相应调整至9.75‰，自2016年8月1日起执行。原告于2016年11月10日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将滞纳金调整为违约金，于2017年7月1日执行。刘智文未提异议。2019年6月13日，福建省农信社印发《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，调整违约金收取规则为“按每期账单最低还款额未还部分的5％收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，自2019年6月15日起执行。刘智文依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，截至2020年10月21日，刘智文已结欠透支款本金9,734.04元、利息91.1元、违约金997.11元。刘智文未作答辩。福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、审批表、普惠卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、调整违约金公告、安农信（2016)165号关于规范普惠金融卡管理的通知、闽农信（2019）420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知、委托代理合同、中国农业银行业务回单、律师费发票、身份证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人陈述和审查确认的证据，本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称的事实一致。另查明，2016年7月30日刘智文开始使用福安信用社发放的卡号为6228××××2104的福万通普惠金融卡，2020年9月21日起因刘智文未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收涉案金融卡透支金额的违约金，并从2020年10月21日起违约金按每月500元收取。从2020年10月22日至庭审之日刘智文每月还款100元。截至2021年5月21日，共结欠本金9234.04元、利息551.28元。福安信用社为实现本案债权支出律师费1000元、公告费260元。本院认为，刘智文向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方当事人均应依约履行。刘智文在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应承担清偿该债务及后续利息、违约金、赔偿损失等违约责任。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应以不超过年利率24%为限。刘智文经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘智文于本判决生效之日起五日内向福安市农村信用合作联社偿还金融卡透支本金9,234.04元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定，以不同时间所欠本金为基数，截至2021年5月21日利息为551.28元，之后至实际还款之日止利息继续计算，违约金自2020年9月22日起计算至实际还款之日止，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）；二、刘智文于本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费、公告费损失共计1,260元。三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费188.5元，由刘智文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审 判 长  缪 月人民陪审员  林薇薇人民陪审员  郑彬强二〇二一年五月二十七日书 记 员  刘 倩附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。