河南省镇平县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1324民初693号原告：中原银行股份有限公司南阳分行，住所地:河南省南阳市卧龙区张衡路6号。统一社会信用代码：91410000712634589L。代表人：霍振峰，该分行行长。委托诉讼代理人：许春雷，男,该分行员工。特别授权。委托诉讼代理人：苏柳妹，女，该分行员工。特别授权。被告：郭云峰，男，1981年3月26日出生，汉族。被告：镇平县和平房地产开发有限公司，住所地：镇平县健康路中段会展中心大楼。统一社会信用代码：91411324733848842L。法定代表人：靳明明，任公司经理。原告中原银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中原银行”）与被告郭云峰、镇平县和平房地产开发有限公司（以下简称“和平房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告中原银行南阳分行的委托诉讼代理人许春雷、苏柳妹，被告和平房地产公司法定代表人靳明明到庭参加了诉讼；被告郭云峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告郭云峰偿还所欠贷款本金330299.59元，利息134.87元，合计330434.46元，并按合同约定的利息计算方式清偿至贷款结清之日的全部欠息（包括应付利息、复利及罚息）。2、判令被告镇平县和平房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任。3、依法判令抵押人郭云峰依据合同约定对上述债务承担抵押担保责任，并判令原告对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、原告为实现债权的一切费用（包括但不限于差旅费、律师代理费、诉讼费用、抵押物评估费用、过户费、税费等）由被告承担。事实与理由：2016年12月14日郭云峰在我行办理38.1万元个人一手住房按揭贷款，目前剩余本金330299.59元，利息134.87元，并同我行签署了合同编号中原银（南阳）房贷字2016第830457号个人购房借款合同，合同约定贷款期限为2016年12月14日至2036年11月17日，借款限期为20年，贷款执行年利率为4.9％，还款方式为等额本息，按月结息，每月21日为结息日。郭云峰在《个人购房借款合同》上签字、盖章，为该笔贷款提供抵押担保，并办理了预抵押登记，权证号为：1607019457号；镇平县和平房地产开发有限公司在《个人购房借款合同》上签字、盖章，为该笔贷款提供连带责任保证担保。当日原告依约向郭云峰发放了贷款。被告郭云峰未按照合同约定按时还款，造成贷款逾期。根据借款合同第十四条第一项第1目、第二项第2目违约情形及第十五条违约救济措施第3项要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用。被告郭云峰未到庭答辩，亦未向法庭提交证据。被告和平房地产公司辩称，1、答辩人并非购房借款所涉商品房建设项目的实际开发商，而系实际开发商赵安长等借用答辩人名义申报建设项目，且系赵安长联系原告并借用答辩人名义办理相关借款手续。原告对此明知，在此情况下，答辩人当然不应承担与购房借款相关的法律责任。2、答辩人系镇平县房管局等行政机关出资设立的企业法人。根据担保法相关规定，答辩人提供担保须经国有资产等有关机构进行批准。而本案担保并未经过相关审批程序，也印证了答辩人前述的系赵安长联系借用答辩人名义办理相关手续等事实。3、原告的相关借款有借款人提供的商品房提供抵押担保。经原告依法行使抵押权，完全可以实现其贷款债权。答辩人不承担相关责任，不会给原告造成实质上的损害。综上所述，答辩人不应承担相关担保责任，请求人民法院依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的个人购房借款合同、商品房买卖合同、借据、借款人的还款账户银行流水明细、镇平县预购商品房抵押登记证明证据，被告和平房地产公司无异议，被告郭云峰在法定期限内未提出异议和相反证据，对上述证据本院予以采信。被告和平房地产公司提交合作建房协议一份，用以证实被告与镇平县富豪家俱工程有限公司在财富新天地项目工程上是合作关系。原告异议称与原告无关。本院认为，异议成立，本院对该证据在本案中不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月27日，和平房地产公司作为出卖方与买受人郭云峰签订《商品房买卖合同》，合同编号为16916026，约定：买受人所购房位于镇平县××办事处××国道与××国道交叉口西北角××＃××单元××室，总金额481700元；买受人于2016年10月27日前付首付100700元，余额381000元办理银行按揭贷款；合同自双方签订之日起生效。出卖方加盖镇平县和平房地产开发公司财富新天地工程项目部业务专用章，买受人郭云峰签名。该商品房已办理备案登记。2016年11月17日，被告郭云峰、和平房地产公司与原告中原银行股份有限公司南阳分行签订的合同编号为中原银（南阳）房贷字2016第830457号《个人购房借款合同》。主要内容：立约人（含借款人、共同借款人、贷款人、保证人、××、抵押人）见本合同第二十五条。第二十五条立约人信息借款人：郭云峰，贷款人（××）：中原银行股份有限公司南阳分行，保证人：镇平县和平房地产开发有限公司，抵押人：郭云峰。第一条借款用途见本合同第二十六条。第二十六条对本合同第一条的约定借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：一、售房人：镇平县和平房地产开发有限公司，二、该房屋系借款人使用贷款所购的第一套房产，房屋性质为住房，三、房屋坐落：镇平县××办事处××国道与××国道交叉口西北角3号楼2单元1102室，房屋成交价：481700元。第二条借款金额见本合同第二十七条。第二十七条对本合同第二条的约定借款人借款本金为人民币381000元。第三条借款期限见本合同第二十八条。第二十八条对本合同第三条的约定借款期限为贰佰肆拾个月，即从2016年11月17日起至2036年11月17日止。第四条贷款利率、罚息利率见本合同第二十九条。第二十九条对本合同第四条的约定。一、贷款利率1、浮动利率：以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮0%；贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，每年1月1日调整，按距离该日最近的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定并执行新的利率。二、罚息利率（二）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率自借款人逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率按本合同第二十九条约定的利率基础上加收50%确定。对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第五条借款的发放与支用二、借款人不可撤销地授权贷款人按照第三十一条约定的贷款支付方式将本合同项下借款款项直接划入该条约定的账户内。第三十条对本合同第五条第一款的约定一、借款人首付款金额为人民币壹拾万零柒佰元整。二、贷款发放或继续发放的前提条件是以已办妥抵押权预告登记或贷款人认可的其他贷款保障措施已生效并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。第三十一条对本合同第五条第二款的约定一、该笔贷款资金支付方式采用受托支付。二、贷款人将款项通过借款人账户一次划入借款人指定收款账户。借款人账户：名称：郭云峰，账号62×××29，开户行：中原银行股份有限公司。借款人指定收款账户：名称：镇平县和平房地产开发有限公司，账号：41×××01，开户行：中原银行南阳白河支行。第六条计息、结息。贷款利息自贷款人发放贷款之日起计算，按日计息。对于本合同项下借款，贷款人将依照本合同第三十二条约定的还款方法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。第七条还款一、还款原则借、贷双方同意遵循先还息后还本的原则，贷款人按照“应付费用-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划借款人还入款项。如果借款人还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（含罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时贷款人有权随时直接从还款账户中划收到期应付款项。二、约定还款日见本合同第三十二条具体约定。三、借款人可以采用委托扣款方式还款，具体约定见本合同第三十二条。第三十二条对本合同第七条的约定一、经协商一致，借款人按下列第壹中方式偿还贷款本息：按月等额本息还款法；借款人自愿选择每月21日为还款日，如借款人未指定还款日，则每月21日为统一还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人实际还款总期数和实际放款日放款后生成的还款计划为准。二、借款人指定其在中原银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名郭云峰，账号：62×××29，开户行：中原银行股份有限公司。第十条本合同采用第三十三条约定的担保方式。第三十三条对本合同第十条的约定本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。第十一条保证条款一、保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。二、保证人在本合同项下的保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。三、保证期间见本合同第三十四条的约定。五、保证责任（一）如果本合同项下借款人的债务（以下简称主债务）到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布主债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。（二）无论贷款人在本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张、也不论是否有第三方同意承担全部或部分主债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免或滞后，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，保证人不提出任何异议。第三十四条对本合同第十一条的约定保证期间保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。第十二条抵押条款一、抵押人以本合同第三十五条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费等）。三、抵押登记本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理登记手续。抵押人应予抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。八、抵押权的实现（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。第三十五条抵押财产清单对本合同第十二条的约定抵押人为郭云峰，抵押物为镇平县××办事处××国道与××国道交叉口西北角3号楼2单元1102室房产，不办理抵押物保险。第十三条担保人通用条款以下通用条款约定，除特别指明仅适用于某类担保人外，本合同项下担保人（包括保证人、抵押人）均须遵守：二、应付款项的划收对于担保人在本合同项下的全部应付款项，贷款人有权从担保人在中原银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知担保人。第十四条违约情形一、借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十五条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用；3、解除本合同，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用；8、从借款人或保证人在中原银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项。第二十条合同争议解决方式具体约定见本合同第三十九条。第三十九条对本合同第二十条的约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可协商解决，协商不成，向贷款人所住地人民法院起诉。第二十一条合同的生效一、本合同除担保条款以外条款满足以下条件后生效：（一）借款人或其授权代理人签字；（二）贷款人的法定代表人/负责人或授权代理人签字或盖个人名章并加盖公章或合同专用章。二、本合同保证条款、担保人通用条款、合同争议解决方式条款、合同的变更条款、通知条款及合同份数条款满足以下条件后对保证人和贷款人生效：（一）保证人为法人或其他组织的，经其法定代表人（负责人）或授权代理人签字或盖个人名章并加盖公章；（二）贷款人的法定代表人/负责人或授权代理人签字或盖个人名章并加盖公章或合同专用章。三、本合同抵押条款、担保人通用条款、合同争议解决方式条款、合同的变更条款、通知条款及合同份数条款满足以下条件后对抵押人和贷款人生效：（一）抵押人为自然人的，经抵押人或其授权代理人签字；（二）贷款人的法定代表人/负责人或授权代理人签字或盖个人名章并加盖公章或合同专用章。第二十三条通知本合同任何一方当事人传递给其他各方面的通知，需按本合同所列的通讯地址、联系电话、电子邮箱或其他联系方式进行。就跟合同项下贷款人给予借款人、担保人的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，其中电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为已送达借款人、担保人；邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达借款人、担保人；如派人专程送达，则借款人、担保人签收日视为送达，借款人、担保人拒收的，送达人可采取拍照，录像方式记录送达过程，并将文书留置，亦视为送达。贷款人在合同上由负责人签字并加盖印章、借款人郭云峰签名捺指印、保证人和平房地产公司在保证人栏由其负责人王俊签名并加盖公章、抵押人郭云峰在抵押人栏签名捺指印。合同签订时间为2016年11月17日。上述购房借款合同签订后，2016年12月8日原告取得登记编号为2016178712、证明号1607019457的镇平县预购商品房抵押登记证明。2016年12月14日原告与郭云峰签订借款凭证，约定借款金额381000元、年利率4.9%、起息日期2016年12月14日、到期日期2036年11月17日；同日，原告通过郭云峰的还款账户将贷款381000元受托支付给指定的被告和平房地产公司账户。后被告郭云峰通过还款账户还款12期，共计还本金12493元、利息16242.48元。原告通过扣划开发商和平房地产公司的保证金账户，收贷款40期，本金41643.43元、利息58010.12元。截止2021年4月21日本案贷款余欠本金326863.57元、利息1293.83元。本院认为：被告郭云峰向原告中原银行借款，到期返还借款并支付利息，双方形成金融借款合同关系，双方间的合同自签订之日起生效。双方约定有还款日期，被告未按时还款并逾期至今，实属违约。原告依据合同约定宣布借款提前到期，要求被告偿还余欠借款并支付利息的请求，符合双方的合同约定，本院依法予以支持。逾期罚息可按双方约定年利率4.9%加收50%予以计算。被告和平房地产公司与原告签订保证条款，约定保证方式为连带责任保证，双方形成保证合同关系，双方间的保证条款自签订之日起生效。原告因借款人的违约行为宣布贷款提前到期，故本案不存在超出保证期间向保证人主张权利问题。双方约定的保证范围与借款人承担责任的范围一致，并约定不论本案贷款是否有其他担保均不减免保证人的保证责任，故对原告要求被告和平房地产公司对本案债务承担连带保证责任的请求予以支持。被告和平公司辩称，其与案外人合作建房，不应承担保证责任的意见，本院不予采纳。其辩称系行政机关出资设立，提供担保未经批准的意见，本院认为，关于公司对外担保行为，法律并无禁止性规定，其辩解意见本院不予采纳。被告郭云峰与原告在借款合同中订立抵押条款，约定以所购商品房抵押，双方间形成抵押合同关系，该抵押条款自签订之日起生效。后双方又办理了抵押登记，则原告为××，被告为抵押人、该商品房为抵押财产。依法××享有对抵押财产优先受偿的权利，故对原告要求对抵押物优先受偿的请求，本院予以支持。综上所述，因被告郭云峰未按时还款引发诉讼，故本案诉讼费用由该被告郭云峰负担，被告和平房地产公司连带负担。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告郭云峰于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司南阳分行借款326863.57元及逾期利息（该利息以326863.57元为基数，按约定年利率4.9%加计50%，自2021年4月21日起计算至借款付清之日止，并加上2021年4月21日前所欠利息1293.83元）；二、被告镇平县和平房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；三、原告中原银行股份有限公司南阳分行对被告郭云峰提供的抵押财产镇平县涅阳街道办事处207国道与312国道交叉口西北角3号楼2单元1102室房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。四、被告镇平县和平房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告郭云峰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6256.52元，减半收取计3128.26元，保全费2172.17元，共计5300.43元由被告郭云峰负担，被告镇平县和平房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  宋小燕二〇二一年四月二十七日法官助理李艳书记员姚征