江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1003民初367号原告：中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路88号，统一社会信用代码91361029862964866A。负责人：姚年光，系该行行长。委托诉讼代理人：陈长生，男，1971年08月28日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行客户经理，特别授权代理。被告：桂荣昌，男，1967年06月24日出生，汉族，江西省人，住抚州市。被告：李有娥，女，1969年01月12日出生，汉族，江西省人，住抚州市。原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行（以下简称农业银行）与被告桂荣昌、李有娥信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人陈长生到庭参加诉讼，被告桂荣昌、李有娥经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告桂荣昌偿还原告贷记卡欠款本金47449.08元，利息1847.96元，违约金1350.20元，手续费2101.32元（利息及违约金计算至2020年1月4日，以后利息及违约金待算）合计52748.56元，原告对被告提供的用于抵押担保的车辆，享有优先受偿权；2、被告李有娥承担共同还款责任；3、本案诉讼费、财产保全费等一切实现债权的费用由上述被告承担。事实与理由：2018年1月16日被告桂荣昌因购车需要，向我行申请信用卡汽车分期借款，被告李有娥签订了《同意还款承诺书》承担共同还款。2018年1月24日被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》），约定汽车消费分期贷款19.7万元、手续费18912元，用于在抚州市东乡区真易购汽车销售有限公司购买华晨华颂牌汽车，并同意将所购车辆为该贷款提供抵押担保。《借款合同》约定分期还款期数36期，还款方式为按月还款。被告应于每月10日账单日前归还每期分期本金5472元，手续费525.33元。2018年1月29日被告桂荣昌刷卡透支了19.7万元用于支付购车款项，卡号为62×××90。2020年3月10日后被告未严格按照合同约定按期还款，虽经我行想方设法连续多次催收，被告仍故意拖欠不还，截止到2021年1月4日拖欠金额52748.56元（其中本金：47449.08元，利息1847.96元，违约金1350.20元，手续费2101.32元）。原告依约履行了发放贷款义务，而被告并未按约定履行还款义务，原告多次催收未果，特向贵院提起诉讼。被告桂荣昌、李有娥未作答辩，亦未出庭质证。本院经审理查明的事实如下：2018年1月16日，被告桂荣昌向原告农业银行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额度=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。……透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。……乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。同日，被告桂荣昌向原告农业银行提交金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，并在原告提供的分期还款注意事项告知书签名确认“本人已阅读并知晓，如果违反以上要求而产生的相关责任，概由本人承担”。被告桂荣昌向原告申请办理19.7万元的分期付款业务用于购买汽车，分36期归还，分期手续费率9.6%，分期手续费金额18912元，手续费分期支付。2018年1月24日，原告农业银行与被告桂荣昌、李有娥签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》[合同编号ABC(2016)4036-1]，合同主要内容：1、分期资金用途为用于在分期商户（全称）“抚州市东乡真易购汽车销售有限公司”（开户行：东乡农行，账号：14×××15）处购买华晨华颂，价格人民币贰拾捌万贰仟元（小写：￥282000元），分期本金额为人民币壹拾玖万柒仟元（小写：￥197000元）；2、分期手续费费率为9.6%，分期手续费计算公式为分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，分期手续费金额为壹万捌仟玖佰壹拾贰元（小写：￥18912元），分期手续费分期偿还；3、分期期数为36期；4、持卡人使用信用卡卡号为62×××90偿还分期资金等；5、信用卡透支借款方式为抵押担保，担保物为本合同所购商品，商品所在地江西东乡，所有权人桂荣昌，担保物暂作价人民币贰拾捌万贰仟元整。同日，原告农商银行与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》[合同编号ABC(2016)4036-2]第四条约定，担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下为清偿债务。如折现款项用于清偿主协议下债务后仍有剩余，银行应将剩余款项归还持卡人；如折现款项不足以清偿持卡人主协议下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。原、被告双方于2018年1月26日到交警部门办理抵押物登记手续。2018年1月26日，被告李有娥向原告出具共同还款承诺书，其载明：出函人李有娥，身份证号，与购车人桂荣昌关系为夫妻，购车人申请购车分期付款业务，与贵行签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。本人已完全了解合同文本之内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行全部还款责任。出函人：李有娥，2018年1月26日。合同签订之后，原告向被告发放了用于分期付款业务的信用卡，卡号62×××90卡，账单日是每月的10日，还款日是账单日后的25天。2018年1月29日，原告向被告桂荣昌发放19.7万元的分期贷款。同日，被告桂荣昌在抚州市东乡真易购汽车销售有限公司利用该笔分期贷款购买汽车。并对19.7万元在原告处办理了分期业务，分期金额19.7万元，分期期数36期，手续费费率9.6%，按月收取，每月还款本金为5472元、分期手续费525.33元。2020年3月10日之后，被告桂荣昌未再按期足额还款。截止2021年1月4日，被告桂荣昌尚欠原告信用卡借款本金47449.08元，利息1847.96元，手续费2101.32元以及违约金。另查明，2015年7月9日，被告桂荣昌、李有娥于民政局登记结婚。上述事实有原告营业执照、法定代表人证明及身份信息、被告的身份证复印件及结婚证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表及金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、共同还款承诺书、分期付款业务提示、分期还款注意事项告知书、中国农业银行金穗信用卡章程及领用合约（个人卡）、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、基本信息、欠款信息、交易流水、中国农业银行对账单等证据在卷佐证，经本院庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告桂荣昌向原告农业银行申请信用卡，并与原告农业银行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，应当遵守合同及信用卡领用合约的规定，按约偿还本金及支付分期手续费，并承担因逾期还款产生的利息、违约金等相关费用。被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金47449.08元，本院予以支持。对于应收利息1847.96元，因信用卡合约对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于分期手续费2101.32元，因《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张违约金的问题，原告提供的领用合约“还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据法律的规定，该条款应解释为按照未还款额47449.08元的5%计算违约金为宜，即违约金为2372.45元（47449.08元*0.05），现原告要求被告支付1350.20元违约金，系其对自身权利的处分，不违反法律，本院予以支持。被告桂荣昌自愿用自己所有的汽车（车牌号赣Ｆ×××××），为借款抵押担保，并办理了抵押登记，按照《中华人民共和国民法典》第四百零三条、第四百一十条的规定，原告有权对汽车拍卖、变卖价款享有优先受偿权。故对原告要求就案涉抵押物优先清偿信用卡欠款的诉讼请求，本院予以支持。被告李有娥向原告农业银行出具《共同还款承诺书》系双方真实意思的表示，不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告李有娥在承诺函中承诺“购车人申请购车分期付款业务，与贵行签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。本人已完全了解合同文本之内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行全部还款责任”，故本院对原告要求被告李有娥对案涉的信用卡借款本金、分期手续费、利息及违约金承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。被告桂荣昌、李有娥经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零三条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告桂荣昌、李有娥于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行信用卡借款本金计人民币47449.08元，分期手续费2101.32元，利息1847.96元，违约金1350.20元，合计人民币52748.56元（其中利息暂计算至2021年1月4日，以后的利息以尚欠借款本金为基数，按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、如被告桂荣昌、李有娥不能按期清偿上述信用卡借款本金、分期手续费、利息及违约金，则原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行对被告桂荣昌所有的汽车（车牌号赣Ｆ×××××）拍卖、变卖价款享有优先受偿权。案件受理费1118.72元，由被告桂荣昌、李有娥承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州高新支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  嵇玉琴人民陪审员  张玉娥人民陪审员  洪 媛二〇二一年五月二十七日法官 助理  杨志洁书 记 员  于 丽