安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初1728号原告：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市国庆中路287-1号，统一社会信用代码91340400850225521C。主要负责人：孙国强，该支行行长。委托诉讼代理人：王世龙,男，该银行员工。委托诉讼代理人：杨巍,安徽震一律师事务所律师。被告：丁毅，男，1997年10月6日出生，汉族，户籍地安徽省淮南市田家庵区，现住安徽省淮南市田家庵区。原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工行舜耕支行）与被告丁毅信用卡纠纷一案，本院2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行舜耕支行的委托诉讼代理人杨巍、被告丁毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行舜耕支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡透支其中违约积欠金32×××61.37元、利息2183.09元、违约金1486.82元,合计36031.28元(利息暂计至2020年7月16日,此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止)；2.判令被告承担律师费1160元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2018年4月10日,被告向原告申请办理信用卡,申请信用卡种类为牡丹信用卡。被告填写了工银信用卡申请表,充分了解并同意遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程等内容,并签了名字。领用合约约定等了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准内容,信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告申请,原告核准并向被告发放了卡号为52×××48、62×××29的信用卡,被告激活后多次使用信用卡进行消费,截止至2020年7月16日,被告尚欠信用卡累计透支本金32×××61.37元、利息2183.09元、违约金1486.82元,合计36031.28元，未归还原告。原告多次向被告催要,未果。综上,被告未按约归还欠款已构成违约,原告为维护自己的合法权益不受侵犯,特向贵院提起诉讼,恳请人民法院依法支持原告诉讼请求。被告丁毅辩称：对于积欠的本金没有异议，对利息和违约金有意见。我认为我们这个情况还是按照去年5月份签定的二次分期合同来履行。我在七月份之前没有违约，但是银行认定了我违约，扣划了违约金和利息，8月份银行又将扣划的违约金和利息返还给我了，7月份银行说我违约的时候，我就跟银行反映了，我没有违约扣划的这个情况，但是一直没有人给我明确回复，所以我从大概八九月份的时候开始不还款了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的营业执照、身份证、信用卡启用业务申请书、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、客户须知、委托合同、律师费发票等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：工行舜耕支行提交的欠息证明、信用卡交易明细、账户查询截图各1份，证明：被告未按信用卡借款合同约定按时偿还本息及被告所欠本息数额，截止2020年7月16日欠款本息合计是36031.28元。丁毅质证意见：真实性无异议，我没有违约，从交易明细可以看出8月4日银行将扣划的违约金及利息返还给我了。本院认证意见：该欠息证明为工行舜耕支行2020年7月16日出具，记载截止2020年7月16日丁毅积欠本金32×××61.37元、利息2183.09元、违约金1486.82元，合计36031.28元。该信用卡交易明细记载时间为2018年7月8日至2021年3月12日。该账户查询截图记载牡丹卡卡号52×××48，表内违约金1486.82、账户本金32×××61.37、表外利息2183.09元、内评违约认定结果违约、内评违约认定时间202007、责任标志个人责任。对上述情况，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月10日，丁毅向工行舜耕支行申领信用卡，并填写了信用卡启用业务申请书，其中包含《客户须知》等。根据《领用合约》约定：“第三条对账及还款3.牡丹贷记卡条款……（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……4.牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。之后，工行舜耕支行为丁毅办理了牡丹信用卡，主卡卡号为62×××48，副卡卡号62×××29，丁毅多次使用信用卡的额度进行透支消费。后丁毅未按期还款，工行舜耕支行与丁毅于2020年4月15日签订一份《个人信用卡欠款还款事项变更协议》，记载“……一、欠款情况欠款信用卡户名：丁毅卡号：52×××48，币种：人民币，截至2020年4月15日，账户未清偿本息（费）合计37196.52元，其中本金33283.11元，息费3913.41元。二、还款事项变更1.变更还款期限还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始；……四、违约责任1、出现下述情形之一时，本协议自动终止：（1）如在本协议签订之日起3个月内，甲方出现违约，本协议终止。3个月后，甲方违约次数达到3次，本协议终止。……2、如本协议因甲方违约终止，甲方所持有信用卡恢复甲乙双方签订的《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期，计息方式和还款方式。……六、本协议经各方签署后生效。……”《个人信用卡欠款还款事项变更协议》签订后，丁毅自2020年5月14日还款1200元、6月16日还款1160元、7月16日还款1160元、8月15日还款1160元，之后未再还款。工行舜耕支行2020年7月认定丁毅违约。根据欠款证明记载，截至2020年7月16日，丁毅欠工行舜耕支行借款本金32×××61.37元、利息2183.09元、违约金1486.82元，共计36031.28元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，丁毅向工行舜耕支行申请办理了信用卡，工行舜耕支行与丁毅之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，丁毅作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现工行舜耕支行要求丁毅偿还借款本金32×××61.37元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于工行舜耕支行诉请的透支利息及违约金数额如何确定、律师费是否应当支持的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《领用合约》约定的利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”等，明显超过法律规定。工行舜耕支行主张的借款利息、违约金过高，本院酌定确定其可以按照日利率万分之五主张借款利息，对其违约金的主张，本院不再予支持。庭审中，丁毅虽抗辩称其没有违约，要求按照去年5月份签定的二次分期合同来履行，但其认可每月还款日为15日，其2020年6月、7月均为16日还款，且其自2020年9月开始未再还款。对其抗辩意见，本院不予采信。经核算，工行舜耕支行主张至2020年7月16日的利息按照日利率万分之五计算为2183.09元，丁毅还应支付。2020年7月16日之后利息，丁毅应继续以本金未清偿部分为基数，按日利率万分之五即年利率18.25%继续支付至款清为止，丁毅2020年8月15日还款1160元，应在后续计算的本金或利息中予以扣除。另审查，工行舜耕支行为实现债权向安徽震一律师事务所支付了律师费1160元，有委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据证实，足以认定，丁毅依约应当赔偿该项损失。对工行舜耕支行超出部分的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告丁毅于本判决生效后十日内一次性支付原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行借款本金32×××61.37元、利息2183.09元，合计34544.46元（利息计算至2020年7月16日，以后至实际付款日止的利息按照年利率18.25%计算）；二、被告丁毅于判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行支付律师费1160元；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费730元，减半收取365元，由原告中国农业银行股份有限公司淮南分行负担15元（已交纳），由被告丁毅负担350元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审判员  钮晓凤二〇二一年五月二十一日法官助理王桂梅书记员李佳附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。