辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初584号原告:中国光大银行股份有限公司锦州分行，住所地锦州市古塔区解放路二段91-9-13号，统一社会信用代码91210700059833***。负责人：崔利，该行行长。委托诉讼代理人：李*、辛轶珠，该行职员。被告：陆丹，女，19**年*月*日出生，汉族，住锦州市古塔区。被告：郭飞，男，19**年*月*日出生，汉族，住锦州市古塔区。被告：辽宁万邦房地产开发有限公司，住所地锦州市古塔区士英里幸福家园33-4号，统一社会信用代码91210700661200****。法定代表人：陈丙若，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘春玲，辽宁戎达律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司锦州分行（以下简称光大银行）诉被告陆丹、郭飞，被告辽宁万邦房地产开发有限公司（以下简称万邦房地产公司）金融借款合同纠纷一案。本院于2021年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司锦州分行委托诉讼代理人李*、辛轶珠，被告辽宁万邦房地产开发有限公司委托诉讼代理人刘春玲到庭参加诉讼，被告陆丹、郭飞经本院传票传唤未到庭。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司锦州分行向我院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告于2016年12月15日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》。2、判令被告陆丹、郭飞偿还原告贷款本金161021.55元，利息、罚息、复利合计3244.81元（暂计算至2021年3月15日），自2021年3月16日至实际给付之日的贷款利息、罚息、复利按合同约定计算；3、判令被告陆丹、郭飞在合同约定的范围内承担抵押担保责任及原告对抵押财产享有优先受偿权。4、请求法院判令被告辽宁万邦房地产开发有限公司在合同范围内承担连带保证责任。5、请求法院判令以上被告承担原告为实现债权的其他应付款项，包括但不限于案件诉讼费用、保全费、公告费、评估费等。事实及理由：原告于2016年12月15日与被告签订了《个人贷款合同》（合同编号：52321616001097）约定：被告向原告中国光大银行股份有限公司锦州分行申请贷款20万元，用于购房。贷款期限为180个月，即自2016年12月15日至2031年12月15日。贷款年利率按照央行公布的基准利率4.9%下浮15%执行，本合同首期贷款利率为4.165%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。同时约定借款人按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，并且依据合同约定，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。合同生效后，原告依约于2017年1月3日足额发放了贷款。合同采用房产抵押加保证的方式担保上述合同的履行。被告以锦州市古塔区房产办理了预告抵押登记。同时由辽宁万邦房地产开发有限公司提供连带责任保证。被告郭飞为陆丹的配偶，该笔贷款发生在婚姻关系存续期间，签署了配偶承诺书，承诺与陆丹共同偿还，郭飞应为上述贷款共同承担还款责任。截止2021年3月15日，被告累计尚欠本金人民币161021.55元，贷款利息、罚息、复利合计3244.81元，共计164266.36元。经原告屡次催收未果。故此依法起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。被告辽宁万邦房地产开发有限公司辩称，万邦公司不应对原告的贷款承担连带保证责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。因万邦公司在个人贷款合同上第十二页约定的是阶段性连带保证，附解除条件的保证，现原告的第三项诉讼请求是要求对抵押房屋实现优先受偿权，所以万邦公司附保证责任的解除条件已成就，故万邦公司无需承担保证责任。被告陆丹、郭飞未作答辩。经审理查明，原告与被告陆丹于2016年12月15日签订了《个人贷款合同》（合同编号：52321616001097）。合同约定：被告陆丹向原告光大银行申请贷款20万元，用于购买锦州市古塔区楼房。贷款期限为180个月，即自2016年12月15日至2031年12月15日。约定贷款年利率按照央行公布的基准利率4.9%下浮15%执行，本合同首期贷款利率为4.165%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。同时约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同附表第十项约定采用等额本息还款方式偿还贷款。合同第三十五条、第三十六条约定，借款人未按时足额还款系违约行为。借款人出现违约事件，原告有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部本息及其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。并且依据合同约定，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。附表第13项之（3）约定，对于抵押房地产为所购房产且为期房的，借款人有义务及时办理《房屋所有权证》，并配合贷款人办理抵押登记手续，否则贷款人有权宣布贷款立即到期并要求贷款人立即偿还全部贷款本金、利息、和其他应付款项。辽宁万邦房地产开发有限公司承担阶段性连带保证责任，合同约定，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。被告陆丹、郭飞以其购买的位于锦州市古塔区房屋作为借款抵押物，并办理了抵押预告登记，原告为预告抵押权人。保证及抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金，贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等)和所有其他应付款项。2016年11月14日被告郭飞签署了配偶承诺书，承诺与被告陆丹共同还款。合同生效后，原告依约于2017年1月3日足额向被告授权的指定账户发放了贷款。现被告已有多次逾期不还款情况。截止2021年3月15日，被告累计尚欠原告借款本金161021.55元，利息、罚息、复利合计3244.81元。另查，涉案抵押预告登记房屋已经办理建筑物所有权首次登记，尚未办理不动产登记证明。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人贷款合同、个人贷款申请面谈记录表、贷款借据、房屋抵押登记证明、消费信贷对账单、欠息清单、贷款账户基本信息及原告陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经本院的审查，可以采信。本院认为，原告与被告陆丹签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告应按照合同约定履行自己的还款及支付合同期内利息的义务，逾期不还属违约行为，应承担相应的违约责任。贷款合同约定，借款人未按时足额还款系违约行为，借款人出现违约事件，原告有权宣布已贷出的借款立即到期，借款人立即偿还全部本息及其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。故原告主张解除双方签订的《个人贷款合同》并偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。被告郭飞以签署配偶承诺书的形式，承诺与被告陆丹共同还款，属债务加入的性质，应与被告陆丹承担共同还款义务。因案涉抵押房屋尚未办理不动产登记证明，导致该房屋现仍无法办理抵押登记，其抵押预告登记尚未失效，且该房屋已经办理建筑物所有权首次登记，根据相关法律规定，抵押权自预告登记之日起设立。故原告主张对抵押房屋享有优先受偿权，本院予以支持。关于原告要求被告辽宁万邦房地产开发有限公司承担连带保证责任与合同约定不符，本院不予支持。被告陆丹、郭飞无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃举证及抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百六十三条第一款第（二）项、第（三）项、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司锦州分行与被告陆丹于2016年12月15日签订的《个人借款合同》；二、被告陆丹、郭飞于本判决生效后10日内偿还原告中国光大银行股份有限公司锦州分行借款本金20万元，2021年3月15日之前的利息、罚息及复利3244.81元,2021年3月15日之后的利息、罚息及复利按双方的合同约定另行计算至付清之日；三、被告陆丹、郭飞届时不履行本判决第二项确定的还款义务的，原告中国光大银行股份有限公司锦州分行可与被告陆丹、郭飞协议，以位于锦州市古塔区房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在欠款额度的限额内优先受偿。该抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告陆丹、郭飞所有，不足部分由被告陆丹、郭飞清偿。四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3585元，减半收取1793元，保全费1341元，由被告陆丹、郭飞负担。原告中国光大银行股份有限公司锦州分行对抵押物的优先受偿权中包括此费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  金凤二〇二一年五月二十八日法官助理霍壮书记员曹婉鑫