四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初823号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：樊宴伶，女。 被告：梅光金，男，1987年3月22日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：梅小力，男，1993年12月14日出生，汉族，四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称农商行南溪支行）与被告梅光金、梅小力金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行南溪支行委托诉讼代理人樊宴伶到庭参加了诉讼，被告梅光金、梅小力经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行南溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梅光金、梅小力立即归还原告农商行南溪支行借款本金49999.12元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2.本案诉讼费由二被告承担。在诉讼过程中，原告农商行南溪支行明确第1项诉讼请求中利息计算方式为：（1）正常利息从2019年9月21日起计算至2019年11月7日之日止，以本金50000元为基数，按照固定月利率7.6‰为标准进行计算；（2）复利从2019年12月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按固定月利率11.4‰为标准进行计算；（3）罚息从2019年11月8日起计算至本金还清之日止，以本金50000元为基数，按照固定月利率执行11.4‰为标准进行计算。事实与理由：2017年11月8日，被告梅光金因建房缺少资金，向原告农商行南溪支行下辖的马家分理处申请农户小额借款50000元，固定月利率为7.6‰，期限二年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2019年11月7日前归还借款本息。同时，被告梅小力承诺在前述借款本息范围内承担连带责任。合同签订后原告农商行南溪支行积极履行了全部放款义务，但二被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告农商行南溪支行认为，双方签订的《农户小额信用循环借款合同》合法有效，现原告农商行南溪支行已按合同约定向二被告发放了贷款，但二被告未能按约偿还本息，二被告的行为已构成违约。原告农商行南溪支行为维护自身合法权益，特依法向人民法院提起诉讼。 被告梅光金、梅小力未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告梅光金与梅小力系兄弟关系。2017年11月8日，被告梅光金向原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司马家分理处申请借款50000元用于建房。二被告共同签订《共同债务人承诺书》，承诺自愿作为共同债务人，对本案贷款款本息及原告农商行南溪支行因发放和追收贷款本息发生的一切费用承担共同偿还责任和连带清偿责任。同日，原告农商行南溪支行与被告梅光金签订了《农户小额信用循环借款合同》，约定：借款额度为50000元；借款从2017年11月8日至2019年11月7日；贷款利率为浮动月利率，即在基准利率水平上上浮92%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。2017年11月8日，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司马家分理处向被告梅光金发放贷款50000元。借款借据载明：借款金额为人民币50000元，执行月利率7.6‰，结息方式为按季结息，借款日期为2017年11月8日，借款到期日为2019年11月7日，被告梅光金在借款人处签名并捺印。原告农商行南溪支行自认被告梅光金已按借款合同约定支付利息至2019年9月20日，另2019年9月21日至2019年11月7日期间支付了利息42.36元、2020年6月21日支付了本金0.88元。 另查明，原告南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）的分支机构。宜宾农商行于2018年11月16日经银监局四川监管局批准设立，经由原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司和原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司新设合并而产生。 本院认为，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司和原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司合并后新成立了宜宾农商行，宜宾农商行依法承继原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的债权债务，现原告农商行南溪支行作为宜宾农商行的分支机构，经宜宾农商行授权后，有权向宜宾农商银行的债务人主张权利。 依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自已的义务。原告农商行南溪支行下辖的马家分理处与被告梅光金签订的《农户小额信用循环借款合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，本院依法予以认定。原告农商行南溪支行马家分理处已按照合同约定向被告梅光金贷款发放义务，现借款期限已届满，被告梅光金至今尚欠借款本金49999.12元及相应利息未归还，已构成违约，原告农商行南溪支行有权按照借款合同约定要求被告梅光金归还贷款本息。原告农商行南溪支行主张的罚息实为逾期利息。双方关于利息、复利和逾期利息的计算标准的约定不违反法律规定，本院依法予以确认，但本案双方系约定执行浮动利率计息，原告农商行南溪支行请求按固定利率计息不符合合同约定，本院不予支持。因中国人民银行同期同档次贷款基准利率自2019年8月20日起已取消，故即日起的浮动利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR为标准进行计算。在双方未协商一致的情况下，本院对本案自2019年8月20日起的贷款基准利率参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以确定。庭审中，原告农商行南溪支行主张对逾期利息从2019年12月21日起至本息还清之日止计收复利，对此，本院认为，双方签订的《农户小额信用循环借款合同》第五条第二款第四项约定：“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”，该条款属格式条款，且按文义解释应当仅理解为对借款期内拖欠的利息计收复利，而不包含对借款到期（包含宣布到期）后的逾期利息（含罚息）计收复利的意思表示。同时，当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，故本院对原告农商行南溪支行主张对逾期利息（含罚息）计收复利的诉请不予支持。 被告梅光金、梅小力共同向宜宾南溪农村商业银行股份有限公司马家分理处出具《共同债务人承诺书》，承诺由被告梅小力对本案借款承担连带清偿责任。被告梅小力应当对被告梅光金本案所负债务承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告梅光金于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金49999.12元及利息、复利、逾期利息（1.利息的计算方法：以本金50000元为基数，从2019年9月21日起至2019年11月7日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率上浮92%为标准进行计算。2.复利的计算方法：以借期内每季度应还未还的利息为基数，从2019年12月21日起至利息付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率LPR上浮188%为标准进行计算。3.逾期利息的计算方法：以本金50000元为基数，从2019年11月8日起至2020年6月20日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率LPR上浮188%为标准进行计算；以本金49999.12元为基数，从2020年6月21日起至本金付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率LPR上浮188%为标准进行计算，并扣减被告梅光金已支付的利息42.36元）。 二、被告梅小力对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，减半收取计525元，由被告梅光金、梅小力承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  廖宗桂 二〇二一年五月十一日 书记员  吴 敏 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 三、 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。