湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鄂0191民初867号 原告：湖北银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行，住所地武汉经济技术开发区17C1地块东合中心B栋1-2层B11、B21号。 负责人：陈斌，该行行长。 委托诉讼代理人：彭龙威，湖北维思德律师事务所律师。 被告：刘榆，女，1975年8月3日出生，汉族，户籍所在地武汉市硚口区。 原告湖北银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行（以下简称湖北银行开发区支行）与被告刘榆金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，依原告湖北银行开发区支行申请于2021年2月4日作出(2021)鄂0191民初847号民事裁定书，裁定：冻结被申请人刘榆银行存款529235.81元或查封、扣押其同等价值的其他财产。本院于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告湖北银行开发区支行的委托诉讼代理人彭龙威到庭参加诉讼，被告刘榆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告湖北银行开发区支行提出诉讼请求：1.被告刘榆偿付原告湖北银行开发区支行借款本金499717.24元以及至实际清偿之日的利息、罚息、复利（截至2020年11月30日的利息、罚息、复利共计29518.57元，此后罚息、复利按照《个人最高额借款合同》的约定计算）；2.被告刘榆承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2018年10月24日，原告湖北银行开发区支行与被告刘榆签订《个人最高额借款合同》，约定：原告湖北银行开发区支行向被告刘榆提供500000元的授信额度，授信期间为60个月，自2018年10月24日至2023年10月24日止。原告湖北银行开发区支行按照合同约定发放了贷款。本合同项下授信利率在中国人民银行公布的同档期的授信基准利率的基础上上浮20%执行（年利率5.22%），利息自授信发放之日起计算。若授信期内遇到中国人民银行规定的授信基准利率调整，本合同利率不做调整。对于逾期授信的罚息率（7.83%）按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。罚息自上述行为发生之日即按罚息率计收，直至清偿全部授信本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率（7.83%）计收复利。被告刘榆未按还款计划于2020年10月30日归还所欠贷款本息，截至2020年11月30日未归还到期贷款余额529235.81元。 被告刘榆未到庭，亦未答辩。 本院查明：2018年10月24日，湖北银行股份有限公司武汉沌口支行（乙方）与被告（甲方）刘榆签订了《个人最高额借款合同》（合同编号为：P2018102400000055），约定的主要内容为：经甲方向乙方申请，乙方同意向甲方提供总额为500000元的授信额度，为甲方提供的授信余额之和的最高限额，该授信额度为自助循环授信额度，“自助循环”指甲方通过乙方自助渠道（乙方网点柜台及自助终端、POS终端、网上银行和手机银行等）进行转账、支取、提现时因账户活期余额不足的情形下，无需向乙方申请办理授信手续(包括但不限于签订借款合同、借款借据等)，由乙方系统在授信期间和额度内自动向甲方发放个人授信；授信期间为60个月，自2018年10月24日至2023年10月24日（额度有效期）止；本合同项下授信利率在中国人民银行公布的同档期的授信基准利率的基础上上浮20%执行，利息自授信发放之日起计算，若授信期限内遇中国人民银行规定的授信基准利率调整，本合同利率不做调整，不分段计息；本合同中日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。甲方办理还款业务时，每一笔授信的归还均以乙方网点和电脑电子记录作为依据；甲方应保证每个还款日前还款账户（还款账户为：62×××59）有足够资金偿还到期应付本息，甲方授权乙方在本合同的还款约定日从甲方还款账户中扣划相应数额的款项以偿还授信本息、逾期利息、违约金等授信相关款项，甲方如有前期拖欠，乙方有权无需通知甲方即可从甲方在乙方的任一账户中先行扣划前期所有拖欠款项后，再扣划当期应还款项；还款模式采用自动还款，即每日日终时，系统对卡内活期账户可用资金按授信发放顺序扣收授信本息（先贷先还），系统自动扣收相应的授信本息，系统自动扣收授信本息不受授信是否已到期的限制，一旦卡内余额符合自动扣款条件则无条件扣收已发生授信本息，在甲方同时拖欠借款本金及利息的情况下，乙方有权决定偿还本金或偿还利息的顺序；本合同项下的单笔授信的还款方式为一次还本付息还款法，即在借款到期日一次性偿还所有授信利息和本金；甲、乙双方同意遵循先还息后还本、息随本清的原则，在甲方同时拖欠借款本金及利息的情况下，乙方有权决定偿还本金或偿还利息的顺序；对于逾期授信（甲方未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日即按罚息率计收，直至清偿全部授信本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；甲方以本人银行卡（账号/卡号为62×××59）作为借款提取与偿还的结算工具，本合同约定的最高自助额度和额度有效期内，通过乙方提供的自助渠道自助循环使用授信；本合同授信额度内每笔授信期限不超过12个月，其到期日最迟不得超过2024年4月24日，且各笔授信到期不得展期；本合同自助渠道额度内每笔授信的实际发生和归还以乙方业务系统形成的电子记录为准，乙方的业务记录是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，甲方对乙方业务记录的准确性、真实性及合法性予以确认认可并在此明确放弃抗辩权，因借记卡内账户活期存款余额不足而在授信额度内获得的每一笔授信的产生、存在、延续、消灭，均以乙方记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关依据，且乙方记录的相关书面内容，无需甲方签字，甲方对此方式表示认同，无任何异议；甲方未按合同的约定偿还授信本金或支付利息、罚息等，为甲方违约情形的一种，乙方有权终止或解除合同、要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失等；当甲方归还款项不足时，乙方有权选择归还本金、利息、罚息、复利、费用的顺序；因甲方违反本合同任一约定导致的费用（包括但不限于因甲方违约导致乙方实际发生或可能发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用），应由甲方承担，甲方对金额不持异议，只需由乙方提供相关合同、发票或收据即可。上述合同签订后，湖北银行股份有限公司武汉沌口支行向被告刘榆名下账号为62×××59的银行账户于2019年10月30日转入款项487333.48元、于2019年10月31日转入4000元、于2019年11月14日转入8383.76元。湖北银行股份有限公司武汉沌口支行于2020年10月19日名称变更为原告湖北银行开发区支行。原告湖北银行开发区支行就上述到期的贷款在内部业务系统的电子记录显示：2019年10月30日贷款金额为487333.48元，业务品种为V易贷，贷款发放日为2019年10月30日，贷款到期日为2020年10月30日，贷款年利率为5.22%，还款方式为一次性还本付息，截止至2020年11月30日已到期未还本金余额为487333.48元，应收未收利息为25346.69元，欠还罚息3285.85元(基准部分2190.57元、浮动部分1095.28元)，欠还复利170.90元；2019年10月31日贷款金额为4000元，业务品种为V易贷，贷款发放日为2019年10月31日，贷款到期日为2020年10月31日，贷款年利率为5.22%，还款方式为一次性还本付息，截止至2020年11月30日已到期未还本金余额为4000元，应收未收利息为212.28元，欠还罚息26.10元(基准部分17.40元、浮动部分8.70元)，欠还复利1.39元；2019年11月14日贷款金额为8383.76元，业务品种为V易贷，贷款发放日为2019年11月14日，贷款到期日为2020年11月14日，贷款年利率为5.22%，还款方式为一次性还本付息，截止至2020年11月30日已到期未还本金余额为8383.76元，应收未收利息为444.93元，欠还罚息29.18元，欠还复利1.55元。原告湖北银行开发区支行因被告刘榆未能偿还案涉贷款诉至本院，请求依诉予判。 本院认为，被告刘榆未到庭，视为其自愿放弃举证、质证、答辩等相关诉讼权利。本案中，原告湖北银行开发区支行（曾用名湖北银行股份有限公司武汉沌口支行）与被告刘榆签订的《个人最高额借款合同》系各方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效。合同各方均应按照合同约定的内容全面、及时履行各自的义务。原告湖北银行开发区支行分别于2019年10月30日、2019年10月31日、2019年11月14日向被告刘榆发放三笔贷款合计499717.24元(487333.48+4000+8383.76)，依据双方签订的《个人最高额借款合同》约定，该三笔借款的发生无需被告刘榆向原告湖北银行开发区支行办理诸如签订借款合同、办理借款借据等贷款手续，原告湖北银行开发区支行就该笔借款的本金、借款期间、借款利率、罚息利率、还款方式、欠付款项情况等在其内部业务系统中制作的详细账务系有效证明双方之间债权债务关系的确定证据，结合原告湖北银行开发区支行电子系统记录显示案涉三笔贷款的贷款年利率为5.22%、还款方式为一次性还本付息，可知罚息日利率为0.0002175（贷款年利率5.22%的1.5倍再除以360）。原告湖北银行开发区支行电子系统记录显示截至2020年11月30日被告刘榆尚欠三笔借款本金合计499717.24元、利息合计26003.90元(25346.69+212.28+444.93)、罚息合计3341.13元（3285.85+26.10+29.18）、复利合计173.84元(170.90+1.39+1.55)，被告刘榆无证据证实履行还款义务，除应对此部分承担还款责任外，对2020年12月1日起至款清之日止的罚息、复利也应按双方签订的《个人最高额借款合同》约定承担至实际清偿之日止（罚息以借款本金499717.24元为基数，按日利率0.0002175计；复利以借款期内利息26003.90元为基数，按日利率0.0002175计），原告湖北银行开发区支行主张本金499717.24元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持，原告湖北银行开发区支行主张截至2020年11月30日的利息、罚息、复利共计29518.57元的诉讼请求未超过被告刘榆应付金额(26003.90+3341.13+173.84），本院予以确认。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘榆于本判决生效之日起5日内向原告湖北银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行偿还欠付借款本金和截止2020年11月30日的利息、罚息、复利共计529235.81元（499717.24+29518.57）； 二、被告刘榆于本判决生效之日起5日内向原告湖北银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行偿还2020年12月1日起的罚息、复利（罚息以499717.24元为基数，按日利率0.0002175，自2020年12月1日起计至实际清偿之日止；复利以借期内利息26003.90元为基数，按日利率0.0002175，自2020年12月1日起计至实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9092元，减半收取计4546元，保全费3166元，共计7712元，均由被告刘榆负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数加3份提交副本，按照不服本院判决部分的上诉请求数额交纳上诉费，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在上诉期满后7日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。 审判员  刘晓凌 二〇二一年四月七日 书记员  徐彩云