辽宁省庄河市人民法院民 事 判 决 书(2021)辽0283民初735号原告：中国银行股份有限公司大连庄河支行。负责人：周志敏，系该行行长。委托诉讼代理人：张俊帅、贾秀宁。被告：孔玉。原告中国银行股份有限公司大连庄河支行诉被告孔玉信用卡纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司大连庄河支行的委托诉讼代理人张俊帅，被告孔玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司大连庄河支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告孔玉偿还原告信用卡透支本金48558元及计算至2020年12月31日的透支利息11090.46元、滞纳金12909.41元，并从2021年1月1日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》约定的标准承担透支利息、滞纳金；二、判令被告给付律师代理费1361元。诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月2日，被告签署了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》等文件，向原告申请办理了卡面简称“爱家”的信用卡，卡号为**×××**，透支额度为15万元，分期期数为36期，本金还款方式为按月等额本金还款、手续费分期支付，用途为购车。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》等文件对每月最低还款额的计算方式进行了约定。同时约定，被告在到期还款日之前未将当期应还款金额存入信用卡，被告除需按日息万分之五的标准支付透支利息外，每月按最低还款额未还部分的5%支付违约金。被告若未能按期还款，需赔偿原告因此产生的律师费等损失。被告领用信用卡后，透支了其申请的额度款项，但未按约定还款。故原告诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告孔玉辩称，对本金数额没有异议，但利息、滞纳金过高。根据原告提供的中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡业务客户告知书、对账单、交易历史查询、情况说明、律师费收据等，结合当事人陈述，本院认定事实如下：2017年6月2日，被告向原告申请办理信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，原告向被告发放卡号为***的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，信用卡申请人（以下简称申请人）非现金透支交易从中国银行股份有限公司（以下简称银行）非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。申请人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入申请人信用卡账户。银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。申请人未能按时还款，银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向申请人催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及申请人名下其他本行发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从申请人在银行任何机构开立的账户中扣收欠款，申请人在此授权银行可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。申请人应承担因此给银行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。后被告孔玉就该信用卡透支，但未按期还款。根据原告提供的信用卡交易历史明细以及情况说明显示，截至2019年6月18日，孔玉尚欠原告信用卡消费本金48558元，并开始出现欠款情形。经原告催收，被告至今未予偿还。诉讼中，本院依据原告的财产保全申请，冻结被告孔玉名下的银行存款7万元或查封等值房屋、车辆。另查,原告为本案诉讼支出律师费1361元。本院认为，被告孔玉填写的《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请办理了案涉信用卡，双方的权利、义务应受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其收费标准的约束。在其透支之后，即应按照该协议的约定及时履行还款义务，拖欠不还显系违约行为，应承担相应的法律后果。但依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。关于调整的标准，2019年期间，民间借贷中的资金融通利率尚且被法律明确规定限制在年利率24%的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准，更不应突破该合理范围。且《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，（法发【2017】22号），第二条第2项明确规定“金融借款合同的借款人，以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调整的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。本案中，被告在辩称中主张原告诉请的利息、违约金过高，本案应按照上述规定执行。根据原告提供的证据，截止到2019年6月18日，被告欠款本金为48558元，且自该时间起开始出现违约情形，故本院确认被告对案涉信用卡欠款本金为48558元，应自2019年6月18日起至付清之日止，以年利率24%为限向原告支付利息、逾期付款违约金等。信用卡领用合约约定，信用卡申领人违约，原告有权要求其赔偿给中国银行造成的损失，包括因催收而产生的诉讼费、律师费等。原告因本案聘请辽宁环胜律师事务所提供法律服务，并支付律师代理费1361元。本案原告支付律师费数额未超过辽宁省律师收费标准，合法有效。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下:一、被告孔玉于本判决发生法律效力之日起15日内偿还原告中国银行股份有限公司大连庄河支行欠款本金48558元及利息、滞纳金（逾期付款违约金）（利息、滞纳金按案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》约定的方式计算，且总额限定在以本金48558元为基数，自2019年6月18日起至实际还款之日止，按照年利率24%计算的金额范围内）；二、被告孔玉于本判决发生法律效力之日起15日内给付原告中国银行股份有限公司大连庄河支行律师代理费1361元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1544元（案件受理费1648元、减半收取824元，财产保全费720元），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  王红图二〇二一年四月二十二日书记员  娄严文