广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初5481号原告：中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行，住所地广东省佛山市顺德区勒流街道龙升北路59号，统一社会信用代码91440606733128386L。负责人：陈玉磊，职务：行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：江翠仪，女，1981年12月13日出生，汉族，住广东省广州市白云区。原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行与被告江翠仪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序于2021年4月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告江翠仪向原告清偿借款本金356500.09元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利【利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2020年12月2日利息为6606.35元，从2020年12月3日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照全国银行间同业拆借中心公布的（五年期以上）贷款市场报价利率加83.5基点再上浮50%计算，延期履行加倍付息】；二、判令原告对被告江翠仪名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告江翠仪承担。事实和理由：一、《个人购房担保借款合同》。2018年3月26日，原告与被告江翠仪《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告江翠仪提供借款本金46万元；借款利率为五年期以上基准利率上浮15%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告江翠仪以名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处房为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》【粤（2XX8）顺德区不动产证明第1XXXXXXXX5号】。二、放款情况。2018年5月，原告依约向被告江翠仪发放借款，详情如下：序号借款金额起始日到期日借款余额1460000元二〇一八年五月二日二〇二八年五月一日356500.09元三、违约情况。暂计至2020年12月2日，被告江翠仪已拖欠借款本金15333.32元及利息6606.35元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告江翠仪立即清偿全部借款本息，要求被告江翠仪承担抵押担保责任，原告对被告江翠仪名下位于佛山市顺德区××××办事处的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。同时，本案诉讼费由被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求法院判如所请。诉讼中，原告明确其诉讼请求中的借款本息以其最新提交的《债权清单》记载为准。《债权清单》明确：截止至2021年4月2日，被告尚欠借款本金为356500.09元，借款期内的利息12762元、借款期内应还本金的罚息643.66元、借款期内利息的复利为275.03元。被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了原告的营业执照及金融许可证复印件、被告的身份证复印件、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明及法律文书送达地址确认书、债权清单。原告提交的证据内容真实、形式合法、与本案具有关联性，并形成了证据链，故本院予以确认上述证据，并在案佐证。对原告起诉的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.根据诉前被告签署的《送达地址确认书》所确定的送达地址，本院向被告邮寄本案应诉材料，该邮件于2021年3月11日视为送达被告；2.案涉贷款于2018年5月2日发放，到期日为2028年5月1日，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（年利率4.9%）上浮15%确定为年利率5.635%，贷款利率以年为周期浮动调整，于次年的1月1日调整；罚息利率为执行利率上浮50%；3.《中国人民银行公告》〔2019〕第30号文件规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率；商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效、受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。贷款合同签订后，原告依约向被告发放贷款，已充分履行合同义务，被告亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。截止至原告起诉之日，被告已经未能按期支付多期贷款本息，显属违约，根据合同约定，原告有权宣布案涉贷款全部提前到期并按合同约定收取相应的利息、罚息、复利，有权主张实现抵押权。由于原告未能向被告送达贷款提前到期的通知，故案涉贷款以本案应诉材料送达被告之日即2021年3月11日为提前到期日。关于案涉贷款的执行利率问题。现行贷款利率的定价基准为全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率（LPR），本案贷款执行利率是将定价基准转换为LPR，还是转换为固定利率，由于被告未应诉答辩未能作出选择。基于原告主张将定价基准转换为LPR，并于次年1月1日进行调整，该主张符合《个人购房担保借款合同》中执行利率为浮动利率的约定。故，本院根据当事人的主张及合同约定，将案涉执行利率的定价基准转换为LPR，具体转换方式如下：合同约定的执行利率为五年期以上贷款基准利率上浮15%即：4.9%×（1+15%）=5.635%。2019年12月发布的五年期以上LPR为4.8%，确定本案贷款利率的加点幅度为0.835个百分点（5.635%-4.8%=0.835%），重定价周期为一年，重定价日为每年1月1日。关于原告主张的贷款本息问题。原告主张按《债权清单》（该《债权清单》所列贷款利息、罚息及复利均是按原合同约定的贷款分期计收的分期利息、分期本金的逾期罚息、分期利息的复利）计算截止至2021年4月2日借款本息，系原告对自身权利的处分，未违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。截止至2021年4月2日，被告尚欠的借款本金为356500.09元、利息12762元、罚息643.66元、复利275.03元。此后，原告主张以尚欠借款本金、尚欠利息为基数分别按罚息利率即五年期以上LPR加点0.835%后上浮50%计收罚息、复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。关于原告主张的抵押权问题。被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定的抵押财产即位于佛山市顺德区容桂街道办事处房产亦办理了抵押登记[不动产登记证明编号为：粤（2XX8）顺德区不动产证明第1XXXXXXXX5号]，案涉抵押合同自登记之日起生效，抵押权设立。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要在案涉贷款本金、利息、罚息、复利、迟延履行债务利息等担保范围内对案涉抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第五百七十七条、第五百八十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告江翠仪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行清偿贷款本金356500.09元及利息12762元、罚息[罚息计算方式：截止至2021年4月2日为643.66元，此后按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（目前暂为4.65%）加点0.835%后上浮50%的年利率标准，以尚欠贷款本金为基数，自2021年4月3日起计算至款项实际清偿完毕之日止，前述五年期以上贷款市场报价利率以年为周期进行重定价，重定价日为每年1月1日]、复利[复利计算方式：截止至2021年4月2日为275.03元，此后按前述罚息的利率标准，以尚欠利息为基数，自2021年4月3日起计算至款项实际清偿完毕之日止]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行在上述第一项判决所确定的债权范围就被告江翠仪提供的位于佛山市顺德区容桂街道办事处房产[不动产登记证明编号为：粤（2XX8）顺德区不动产证明第1XXXXXXXX5号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3373.3元，财产保全费2335.53元，合计5708.83元（原告已预交），由被告江翠仪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员李彩萍二〇二一年五月十三日书记员冯伟康