湖南省攸县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0223民初809号原告：中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司，住所地：株洲市荷塘区文化路**。负责人：陈敏，总经理。委托代理人：何新根，湖南湘泰律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：陈卫中，男，1970年4月4日出生，汉族，湖南省茶陵县人，住湖南省攸县。原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司（以下简称“人民财保株洲市分公司”）诉被告陈卫中保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，由审判员谭湘甫独任审理，公开开庭进行了审理。在审理过程中，本院依原告的申请，经审查后依法冻结了被告陈卫中的银行存款和网络资金90000元。原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司的委托代理人何新根到庭参加诉讼，被告陈卫中经本院依法传票传唤拒不到庭。本案现已审理终结。原告人民财保株洲市分公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔偿款76120.30元，保险费1824.63元/月×2.66月=4853.5元，律师费5000元，并按照每日千分之一的标准支付从2020年8月7日起计算至还清之日止的违约金；2、判决诉讼费等由被告承担。事实与理由：被告陈卫中在案外人中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行（以下简称“农业银行合泰支行”）处办理贷款，于2018年9月12日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险合同约定，贷款金额为150,000元，贷款期限为三年，保险费为65,686.68元，按月支付，每月需支付保险费1,824.63元，三年还清。2018年9月19日，被告与农业银行合泰支行签订贷款合同，约定贷款150000元，贷款期限为36个月，需在每月的借款对应日偿还借款本息。合同签订后，农业银行合泰支行将贷款150000元发放至被告银行账户中。因被告自2019年5月19日后未按合同约定偿还农业银行合泰支行贷款及支付保费，原告依据保险合同已于2020年8月7日向农业银行合泰支行足额支付保险款（本金、利息、罚息）76,120.30元。根据保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。经原告多次向被告催要未果，原告为维护自身合法权益，特诉至法院。原告人民财保株洲市分公司为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、原告营业执照复印件1份，拟证明原告主体信息；2、被告身份证复印件1份，拟证明被告主体信息；3、个人信用贷款保证保险单、投保单及个人信用贷款保证保险条款各1份，拟证明双方已缔结保险合同关系，及合同约定的保险责任期限等权利义务；4、个人贷款合同复印件1份，拟证明被告向银行借款150000元，并约定分36期偿还；5、代偿债务与权益转让确认书1份，拟证明原告已经代被告向银行偿还贷款76120.30元，有权向被告起诉追偿；6、保险公司与银行总行签订的合作协议书复印件1份，拟证明原告在银行开立保费收入账户及理赔账户。如果被告违约，逾期超过80天，银行将自动从原告账户一次性扣划所有欠款本息，以及由银行代收保险费；7、银行扣款明细复印件1份，拟证明银行在原告的理赔账户扣款76120.30元以及发放贷款15万元；8、委托代理合同及发票1份，拟证明原告支付律师代理费5000元。被告陈卫中未向本院提供答辩意见，也未向本院提交证据。被告陈卫中经本院传票传唤未到庭参加诉讼，对原告提交的证据未予质证，视为放弃其质证权利。经本院审查，原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8客观真实，能够达到原告的证明目的，故本院对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8予以采信。本院查明：2018年9月10日，被告陈卫中向原告人民财保株洲市分公司申请个人信用贷款保证保险。原告审核被告的申请后，于2018年9月12日向被告签发了一份保单号为ＰＢＢＲ20184302000000××××的《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人为陈卫中，被保险人为农业银行合泰支行，保险金额为165873.54元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为65686.68元，每月保险费为1824.63元，于银行扣款之日每月按时缴纳；赔偿等待期80天，费率1.1%（月）。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月18日，被告陈卫中（甲方）与农业银行合泰支行（乙方）签订一份《个人保险保证借款合同》，主要内容为：甲方向乙方申请借款用于日常生活消费，贷款金额为150000元，贷款期限为36个月，自2018年9月19日始至2021年9月18日止。贷款利率为基准利率上浮40%，利息自贷款发放之日起计算；还款方式为按月等额还本付息，贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天；甲方已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为ＰＢＢＲ20184302000000××××个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。2018年9月19日，农业银行合泰支行向被告陈卫中发放贷款150,000元。截至2020年4月19日，被告陈卫中总共支付贷款本息82936.8元、保险费32843.34元。之后，被告未再履行还款义务。2021年1月5日，原告人民财保株洲市分公司依据保险单约定为被告履行了保险理赔义务，农业银行株洲芦淞支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，载明：原告个人信贷保证保险单（ＰＢＢＲ20184302000000××××）项下的代偿款76120.30元已于2020年8月7日收到。2021年1月21日，原告向湖南湘泰律师事务所支付代理费5000元。原告向被告追讨代偿款、保险费未果，双方酿成纠纷，故诉至本院。另查明，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2021年1月20日一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，本案系财产保险合同纠纷。本案的争议焦点为：1、原被告之间签订的个人信用贷款保证保险单是否合法有效。2、原告要求被告支付赔偿款76120.3元、保险费4853.5元、律师费5000元及按每日千分之一的标准从2020年8月7日起计算至还清之日止的违约金是否有事实和法律依据。现作如下分析：被告向原告提出保险要求，经原告同意承保，原告向被告签发了保险单，原、被告之间形成保证保险合同关系。原、被告双方签订的保证保险合同，系双方的真实意思表示，合法有效，原告与被告之间的保证保险合同，自成立时生效。原、被告双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告未按贷款合同的约定向农业银行合泰支行偿还借款本息，构成违约。原告作为该借款的保险人，依照保险合同的约定代被告向农业银行合泰支行偿还了贷款本息共计76120.3元，已履行了保险赔偿责任。根据保险合同特别约定第一条的规定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项，故本院对原告向被告主张支付赔偿款76120.3元的诉讼请求予以支持。根据保险合同的特别约定第一条的规定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还未付保费。涉案保险合同实际于原告为被告代偿银行贷款本息之日即2020年8月7日已履行完毕，截至2020年8月7日，被告应向原告支付保险费4853.5元（2.66个月×1824.63元/月≈4853.5元）。故对原告要求被告支付保险费4853.5元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付违约金（以理赔款76120.3元为基数，自2020年8月7日起按每日千分之一的标准计算至款项还清之日止），依据保险单特别约定第1条“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人支付违约金”，本院认为按每日千分之一的标准过高，结合原告的实际损失，本院酌定按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算违约金，即按年利率15.4%（3.85%×4=15.4%）计算违约金。综上，被告陈卫中应以理赔款76120.3元为基数，自2020年8月7日起至款项还清之日止按年利率15.4%支付违约金。原告人民财保株洲市分公司委托湖南湘泰律师事务所律师代理本案诉讼，花费律师费5000元。依据保险单特别约定第2条“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。现原告请求被告支付律师费5000元，符合合同的约定，应予支持。综上，被告陈卫中经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加本案诉讼，本院应缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十三条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告陈卫中于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付赔偿款76120.3元及保险费4853.5元；二、被告陈卫中于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付违约金（违约金以76120.3元为基数，自2020年8月7日起按年利率15.4%计算至款项还清之日止）；三、被告陈卫中于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付律师代理费5000元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1948元，减半收取974元，财产保全费920元，共计1894元，由被告陈卫中承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。审判员  谭湘甫二〇二一年三月二十三日法官助理彭世林书记员罗静附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。