广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初4821号原告：广州银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区×××××××尚峰金融商务中心5座一至四层及13层05卡，统一社会信用代码914××××××××86050XM。主要负责人：张杰，行长。委托诉讼代理人：潘雪英，广东泰力律师事务所律师。被告：冯爱兰，女，1964年12月8日出生，汉族，身份证地址广东省珠海市香洲区××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××024。原告广州银行股份有限公司中山分行（以下简称为广州银行）诉被告冯爱兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广州银行因被告冯爱兰拖欠贷款款项，向本院提出诉讼请求：1.解除原告广州银行与被告冯爱兰签订的《个人借款合同》(合同编号：2017广银中山个贷字第110号)、宣布合同项下的贷款立即到期，被告冯爱兰立即向原告广州银行清偿借款本金250850.82元及利息、罚息、复利。(其中，暂计至2021年1月5日，被告冯爱兰尚欠利息8815.17元、罚息503.81元、复利258.2元，之后按《个人借款合同》约定计算至实际清偿之日止)；2.原告广州银行对被告冯爱兰提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××[不动产证书号：粤(2015)中山市不动产权第0029221号、不动产登记证明号：粤(2017)中山市不动产证明第0100691号]抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告冯爱兰确认欠款事实，但辩称：因其他诉讼案件及本案导致卡被冻结无法还款，其有分期还款意向，希望可以与广州银行协商把卡解封还款。原告广州银行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。被告冯爱兰未举证。经审理查明：合同订立情况贷款人：广州银行。借款人、抵押人：冯爱兰。签约情况：双方于2017年6月28日签订《个人借款合同》(合同编号：2017广银中山个贷贷字第110号)、《最高额抵押合同》。贷款金额：30万元。贷款用途：购买家具。贷款期限：自2017年7月21日起至2029年7月21日。约定还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月21日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮27.03%(如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，贷款利率按年调整，按照不同的调整周期逐笔对月对日或对日调整，如遇小月无对应日，小月最后一天为调整日)。诉讼中，广州银行对利率明确为：贷款利率转换为适用固定利率，即当前执行年利率6.22447%。罚息计收标准：借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应贷款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利计收标准：对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。违约责任约定：借款人在借款合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权单方解除本借款合同，宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即提前偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项行使贷款人享有的任何担保权利。二、抵押担保情况：抵押物为冯爱兰名下位于广东省中山市×××××××××××××××××××的房地产；主合同为广州银行与冯爱兰司签订自2017年6月28日至2030年6月28日之间签订的所有债权债务合同；主债权为自2017年6月28日至2030年6月28日，主合同下实际发生的债权以及最高额抵押合同生效前广州银行对债务人冯爱兰已经发生的债权。被担保之最高本金金额为51万元。合同未约定抵押担保范围。该房产已办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0100691号；抵押权人广州银行】。三、逾期违约情况：广州银行全额放款后，冯爱兰自2020年4月21日起未按时足额还款。广州银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法于2021年3月12日向冯爱兰送达起诉状副本。后广州银行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年4月29日，冯爱兰尚欠贷款本金250850.82元、利息13656.03元、罚息1046.58元、利息复利590.81元、罚息复利30.25元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。冯爱兰未依约履行还款义务，已构成违约，广州银行有权解除合同并宣布贷款提前到期，合同解除之日即贷款到期之日为冯爱兰收到本案应诉材料之日。到期后，广州银行诉请冯爱兰偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月29日的相应利息、罚息，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；但合同约定的复利计收对象应仅限于应付未付的利息，广州银行中山分行主张对罚息计收复利，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。之后因借款已提前到期，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。广州银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率为执行利率的1.5倍即年利率9.336705%。冯爱兰提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。涉案合同未就抵押物担保范围进行约定，冯爱兰未按约履行债务清偿责任，且本案债务在担保期间内及未超过最高本金限额，故广州银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百二十条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、确认原告广州银行股份有限公司中山分行与被告冯爱兰签订的《个人借款合同》(合同编号：2017广银中山个贷贷字第110号)于2021年3月12日解除。二、被告冯爱兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行清偿本金250850.82元及利息、罚息、复利【截至2021年4月29日的利息13656.03元、罚息1046.58元、利息复利590.81元，之后至债务实际清偿之日止，利息不再计算，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，均按罚息利率即年利率9.336705%计算】。三、被告冯爱兰逾期履行上述债务，原告广州银行股份有限公司中山分行有权对被告冯爱兰提供的抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0100691号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告广州银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5206元，减半收取2603元，诉讼保全费1822元，合计4425元（原告广州银行股份有限公司中山分行已预交4425元），由被告冯爱兰负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广州银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月二十九日书记员  陈 盈书记员  肖长妍