文书内容湖南省衡山县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0423民初205号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行，住所地：湖南省衡山县开云镇解放北路48号。负责人：刘燕，行长。委托诉讼代理人：刘辉伟，男，1964年4月29日出生，汉族，湖南省衡山县人，居民，住湖南省衡山县，该银行职员。委托诉讼代理人：符巍男，男，1996年5月27日出生，汉族，湖南省衡山县人，居民，住湖南省衡山县，该银行职员。被告：吴梅波，男，1968年12月23日出生，汉族，湖南省衡山县人，居民，住湖南省衡山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行（以下简称“邮政银行衡山支行”）与被告吴梅波信用卡纠纷一案，于2021年2月24日向本院提起诉讼。本院受理后，原告于2021年3月26日以“需要调取新的证据”为由申请延期审理，本院于2021年4月14日由审判员康亚斌独任审理，书记员王颖璇担任庭审记录，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡山支行的委托诉讼代理人刘辉伟、符巍男、被告吴梅波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行衡山支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告吴梅波偿还原告银行信用卡透支本金40655.10元，利息4137.73元，违约金15079.67元，本息合计59872.50元；2.判令被告吴梅波承担本案诉讼费用以及原告实现债权的费用。原告当庭变更第一项诉请为:1.请求判令被告吴梅波偿还原告信用卡透支本金40655.10元，利息4137.73元，违约金15079.67元，本息合计59872.50元（暂计算至2021年2月23日）及信用卡欠款还清之日止的后段利息、违约金。事实与理由：被告吴梅波于2016年5月24日在原告处申请办理卡号为6259××××6718的信用卡一张，透支额度为45000元，并承诺接受《中国邮政银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）的约束，且在申请表上签名确认。《领用合约》和《信用卡章程》中均载明：被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；被告使用信用额度提取现金或转账的，需自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。（2017年1月1日起改为违约金）。原告向被告发放信用卡后，被告吴梅波通过商户等途径进行透支消费，截至2021年2月23日，累计透支人民币本金40655.10元，利息4137.73元，违约金15079.67元（2020年4月开始逾期），合计59872.50元未能按时归还。自被告吴梅波发生透支逾期开始，原告通过各种方式向被告进行催收，并定期用电话通知、上门等方式进行催收，但被告仍以各种理由拖欠透支款项。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据1中国邮政储蓄银行信用卡申请表，证明被告吴梅波在申请表上签名确认的事实；证据2被告身份证，证明被告吴梅波自愿申请信用卡的事实；证据3原告系统数据，证明截至2021年2月23日被告吴梅波欠原告信用卡透支款本息合计59872.50元；证据4《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，证明被告吴梅波违反合约、章程的事实；证据5中国邮政储蓄银行《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，证明原告收费项目调整进行了公告；证据6上门催收影像，证明原告对被告信用卡逾期后进行催收的事实。证据7被告吴梅波信用卡交易明细，证明被告逾期情况及逾期利息及违约金详情。被告吴梅波未辩称：一、被告向原告邮政银行衡山支行办理信用卡并已逾期还款属实，但被告并非有钱不还，而是去年因为疫情影响，导致资金周转困难，没有能力及时还款；二、原告方的信用卡违约金、逾期利息比普通贷款利息高，甚至超过了法律规定的民间借贷允许的最高利率，被告无法承受也不认可。被告未向本院提交证据。对原告提交的证据，经庭审质证，本院认证如下：对原告提交的证据1-证据6，被告对其合法性、真实性和关联性均无异议，本院予以采信；对原告提交的证据7，被告对其真实性无异议，但认为其计算的违约金、逾期利息金额过高，本院认为，该证据系原告系统打印生成，且有原告单位盖章，能够证明被告办理信用卡的逾期情况及逾期利息、违约金金额，客观真实，来源合法，与本案有关联，本院予以采信。根据有效证据，本院认定如下案件事实：2016年5月24日，被告吴梅波填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并在“亲笔签名”处签名，该信用卡申请表附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”），信用卡申请人为“乙方”，中国邮政储蓄银行为“甲方”，《领用合约》第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款日内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。5.乙方按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他相关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发先用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第五条还款4.还款顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。原告邮政银行衡山支行依被告吴梅波的申请发放了信用卡，卡号为6259××××6718，该卡的透支额度为45000元。2016年9月30日，原告发出《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，内容为：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。被告吴梅波领卡后使用上述信用卡进行透支，自2020年4月15日开始逾期，且未能按《领用合约》的约定在最后还款日前偿还该卡账单所欠款项。邮政银行衡山支行于2021年2月2日到被告吴梅波工作单位进行催收，但吴梅波仍未按约还款。截至2020年10月15日，原告邮政银行衡山支行便再未收取违约金及利息。自逾期后，被告吴梅波本别于2020年9月17日还款2000元，2020年12月18日还款1000元，根据《领用合约》第五条第4款约定，被告吴梅波欠款已逾期91天以上，故其还款应为消费透支本金。截至2021年2月23日，根据原告系统计算，被告吴梅波尚欠原告邮政银行衡山支行信用卡透支本金40655.10元、利息4137.73元、违约金15079.67元，本息合计59872.50元。本院认为，原告邮政银行衡山支行与被告吴梅波签订的《领用合约》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，应受法律保护。被告吴梅波使用信用卡进行透支后，应按照信用卡《领用合约》约定归还透支本息，但被告吴梅波未按照合约的约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告邮政银行衡山支行诉请被告吴梅波清偿信用卡透支本金及利息、违约金于法有据，本院予以支持。被告辩称原告原告收取的利息及违约金过高，经审理查明，被告吴梅波信用卡自2020年4月15日开始逾期，根据原告系统计算，至2020年10月15日，原告再未计算其逾期利息及违约金。根据《领用合约》的约定，原告主张的利息利率及违约金利率两项叠加，且当月应付利息及违约金按月计入下月基数中再次计算，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整，具体计算方法：自2020年4月15日起至2020年8月19日止，以本金43655.10元为基数，按年利率24%为标准，被告应支付利息及违约金为3696.13元（43655.10元×24%÷360天×127天）；自2020年8月20日起至2020年9月17日止，以本金43655.10元为基数，按年利率15.4%为标准，被告应支付利息及违约金为541.57元（43655.10元×15.4%÷360天×29天）；自2020年9月18日起至2020年12月18日止，因被告吴梅波于2020年9月17日归还2000元，根据《领用合约》第五条第4款约定，应以本金41655.10元为基数，按年利率15.4%为标准，被告应支付原告利息及违约金为1639.36元（41655.10元×15.4%÷360天×92天）；被告吴梅波于2020年12月18日还款1000元，故自2020年12月19日起至2021年2月23日止，被告吴梅波应以40655.10元本金，按年利率15.4%的标准归还原告利息及违约金为1165.22元（40655.10元×15.4%÷360天×67天）。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告吴梅波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行信用卡透支本金40655.10元,利息、违约金7042.28元（计算至2021年2月23日）及自2021年2月24日起至欠款还清之日止以40655.10元为本金，按年利率15.4%的标准计算利息及违约金；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1296.82元,因适用简易程序减半计收648.41元，财产保全费618.73元，两项合计1267.14元，由被告吴梅波负担（此款已由原告垫付，待执行时由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于衡阳市中级人民法院。审判员  康亚斌二〇二一年四月二十日法官助理陈建婷书记员王颖璇            校对责任人：康亚斌                  打印责任人：王颖璇      附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款民法典实施前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。