广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23413号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440××××××××07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：符俊，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪海，广东启源律师事务所律师。被告：杨运标，男，1981年5月13日出生，汉族，住广西桂平市×××××××××××，现住广东省中山市××××××××××××××××××××××，公民身份号码450××××××××××××65X。被告：何玉凤，女，1992年5月8日出生，汉族，住湖南省浏阳市×××××××××××××，公民身份号码430××××××××××××023。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告杨运标、何玉凤保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人符俊、被告杨运标到庭参加诉讼，被告何玉凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告杨运标向原告平安财保公司偿还代偿金额370805.86元（包括本金362203.18元、利息8009.52元、罚息593.16元）；2.被告杨运标向原告平安财保公司偿还逾期保险费1905.52元；3.被告杨运标向原告平安财保公司支付滞纳金暂计43918.25（滞纳金计算方式：以代偿金额370805.86元为基数，按照0.063%/天，自代偿成功日2020年1月22日起计算至被告杨运标清偿全部款项之日止，暂计至2020年7月28日的三笔代偿款的滞纳金合计为43918.25元）；4.确认原告就位于中山市××××××××××××××××××××××【产权证号：粤(2017)中山市不动产权第0253193号】的抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权。5.被告杨运标承担原告需要支付的律师费7000元。事实理由如下：2018年12月18日，被告杨运标通过网络向案外人江苏银行股份有限公司（下称：“江苏银行”）申请借款，并网签合同编号为DY201××××××××771-001的借款合同，合同约定：被告杨运标向江苏银行借款390000元，贷款期限共计36个月，利率为7.6％。同日，被告向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》（投保单号：DY201××××××××771-001），原告依法承保。为了保证贷款资金的安全，原告与被告杨运标签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY201××××××××771），约定被告杨运标以其名下位于中山市××××××××××××××××××××××【产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0253193号】的房产为原告提供抵押担保，后被告杨运标于2018年12月20日为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。2019年5月17日，被告杨运标为了向江苏银行申请循环动用贷款，向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》（投保单号：TBDY1905××××××××23328），原告依法承保。同日，被告杨运标向江苏银行申请循环动用39000元贷款，并签订了合同编号为DY201××××××××771-005的《借款合同》。2019年8月9日，被告杨运标为了向江苏银行申请循环动用贷款，向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》（投保单号：TBDY1908××××××××15349），原告依法承保。同日，被告杨运标向江苏银行申请循环动用32000元贷款，并签订了合同编号为DY201××××××××771-006的《借款合同》。2019年11月3日开始，被告杨运标逾期偿还上述三笔贷款本息，构成重大违约。因被告杨运标逾期未偿还江苏银行借款，江苏银行要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此于2020年1月22日成功向江苏银行支付保险理赔款项共计370805.86元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《最高额抵押合同》的约定，原告代被告杨运标偿还款项后，被告杨运标应当向原告归还全部理赔款项、未付保费并按照每日0.063%承担滞纳金，并有权就被告杨运标名下位于中山市××××××××××××××××××××××【产权证号:粤(2017)中山市不动产权第0253193号】的房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告何玉凤为被告杨运标的配偶，本案代偿债务发生在被告何玉凤、被告杨运标夫妻关系存续期间，且被告何玉凤也签署了《共有及共同债务声明》，系夫妻共同债务，故被告何玉凤需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，二被告均拒不履行上述还款。原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，望法院判如所请。被告杨运标答辩称，对于原告的起诉没有意见，对于原告主张的事实是确认的，被告杨运标目前没有还款的方案，希望原告能多给点时间。被告现在工厂上班，生活比较困难。被告何玉凤未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：杨运标被保险人：江苏银行。保险人：平安财保公司。险种：平安个人借款保证保险（保险金额为429000元），保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式：等额本息还款。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按日0.063%，向投保人收取滞纳金；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。涉案借款合同情况如下：贷款人：江苏银行借款人：杨运标。签约情况：2018年12月18日签订《借款合同》，合同编号：DY201××××××××771-001。借款金额：390000元（于2019年1月3日发放）。借款期限：36个月（2018年12月18日至2021年12月18日）。借款还款方式：等额本息还款。借款利率：年利率7.6%，贷款期限内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，在最新基准利率基础上上浮60%。罚息计收标准：对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。欠借款情况：杨运标自2019年11月3日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2020年1月22日拖欠贷款本金、利息及罚息。保险理赔情况：平安财保公司于2020年1月22日向被保险人江苏银行赔付了保险金370805.86元（为杨运标拖欠贷款本金、利息及罚息总和的99%）。江苏银行向平安财保公司出具履行保险责任证明书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2020年1月22日，平安财保公司主张杨运标尚拖欠其保费金额1905.52元。另查，杨运标、何玉凤于2014年12月9日登记结婚，杨运标、何玉凤在《最高额反担保抵押合同》上签了名，杨运标在《承诺书》上签了名，何玉凤在《共有及共同债务声明》上签了名。被告杨运标名下的位于中山市××××××××××××××××××××××【产权证号:粤(2017)中山市不动产权第0253193号】办理了最高额抵押登记，担保债权数额为1026000元，权利人为平安财保公司。本院认为，杨运标向平安财保公司投保个人消费信贷保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。杨运标与江苏银行签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现杨运标在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人江苏银行赔付了贷款本息共计370805.86元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张杨运标偿还其向江苏银行赔付的贷款本息370805.86元，欠平安财保公司保费1905.52元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按日0.063%，向投保人收取滞纳金，该滞纳金计算方式换算为年利率约为23%，滞纳金计算标准过高，本院酌情调整为以370805.86元为基数，自2020年1月22日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。何玉凤在《最高额反担保抵押合同》、《共有及共同债务声明》上签名，说明本案中杨运标的借款是基于夫妻双方共同意思表示，原告要求两被告共同清偿债务的诉讼请求，本院予以支持。被告杨运标名下的位于中山市××××××××××××××××××××××【产权证号:粤(2017)中山市不动产权第0253193号】作为平安财保公司本案债权的担保，原告平安财保公司主张对该房产在主债权以及实现债权产生的费用中优先受偿符合法律及合同约定，本院予以准许。至于平安财保公司主张的律师费7000元，虽双方当事人在合同中有明确约定，且平安财保公司已提交委托代理合同证实，但没有提交发票证实该费用已实际产生，本院不予支持。被告何玉凤经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告杨运标、何玉凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款370805.86元及滞纳金（以370805.86元为基数，从2020年1月22日起计算至被告清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算）；二、被告杨运标、何玉凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1905.52元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告杨运标位于中山市××××××××××××××××××××××【产权证号:粤(2017)中山市不动产权第0253193号】折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7654元，诉讼保全费2638元，合计10292元（该款原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担1235元，被告杨运标、何玉凤负担9057元并于本判决发生法律效力之日起七日内直接向原告中国平安财产保险股份有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  谢 灏人民陪审员  杜锦权人民陪审员  谢宜冰二〇二一年一月二十八日书 记 员  阮秉智谭嘉怡