北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0106民初4714号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市海淀区西三环北路100号1-2层、11-15层。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：张欣欣，女，1993年10月17日出生，汉族，该单位职员。委托诉讼代理人：赵娟，女，1988年5月17日出生，汉族，该单位职员。被告：王觉，男，1966年8月1日出生，汉族。被告：汪霞，女，1972年6月2日出生，汉族。二被告共同委托诉讼代理人：王伟，北京市大洋律师事务所律师。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行北京分行）与被告王觉、汪霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行北京分行的委托诉讼代理人张欣欣，被告王觉、汪霞的共同委托诉讼代理人王伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行北京分行向本院提出诉讼请求：1.被告王觉立即偿还原告借款本金4579332.23元（借款金额为458万元，被告于2020年11月2日已还667.77元）并支付利息10990.4元（2020年10月21日至2020年11月1日期间按照年利率7.2%计算，共12天，金额为10992元，被告于11月2日已偿还1.6元）、罚息（以4579332.23元为基数，自2020年11月2日起至实际还清之日，按照年利率10.8%计算，暂计算至2020年11月17日为21980.79元）、复利（2020年11月2日至2020年11月17日期间，以10990.4元为基数按照年利率10.8%计算，共16天，金额为52.75元；自2020年11月18日起，以应付未付罚息为基数，按照年利率10.8%计算至实际还清之日止）；2.判令原告对被告王觉座落于北京市西城区如意里3号楼6层④-6-462号房屋[房权号：京（2019）西不动产权第XXXX号]的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告汪霞对被告王觉前述债务承担连带保证责任；4.二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年8月22日，原告与王觉签订编号为07700RE199H834C的《个人最高额借款合同》，合同约定贷款人同意自2019年8月22日起至2029年8月22日止和在人民币458万元整的最高贷款限额内，根据借款人王觉的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款；在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据及其附件）记载为准，借款人对此无异议；在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准；货款利息自贷款划入被告指定账户之日起按贷款实际天数计息，日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后，贷款利率按固定利率调整，即继续执行相应借款借据记载的原利率；本合同有效期内，已经或可能出现对本合同项下履约能力产生不利影响的情形，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息及费用，并向人民法院起诉，采取查封、冻结、扣划等资产保全措施；贷款到期（含宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息；对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，贷款期间应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利，贷款逾期应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；借款人应承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年8月22日，原告与王觉签订编号为07700DY199H83HL《最高额抵押合同》，合同约定王觉以其名下座落于北京市西城区如意里3号楼6层④-6-462号房屋[房权号：京（2019）西不动产权第XXXX号]为王觉与原告签订的一系列授信业务合同形成的债权提供抵押担保，业务发生期间自2019年8月22日起至2029年8月22日止，最高债权限额为等值人民币635.27万元整，合同第四条约定抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。上述房产抵押办理完毕，抵押权人为原告，抵押人为王觉，他项权证号：京（2019）西不动产证明第0007940号，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额人民币635.27万元。2019年8月22日，原告与被告汪霞签订编号为07700KB199H87GJ《最高额保证合同》，合同约定汪霞自愿为王觉在约定的业务发生期间内，为王觉办理约定的各项业务所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供连带责任保证担保，业务发生期间自2019年8月22日起至2029年8月22日止，最高债权限额为人民币458万元整，担保范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用，因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，汪霞自愿承担连带保证责任，保证期间为主合同约定的王觉债务履行期限届满之日起两年。2019年9月3日，原告依据上述《个人最高额借款合同》向王觉发放贷款458万元，借款用途为其他生产经营贷款，借款正常执行利率年7.2%，逾期执行利率年10.8%，还本付息方式为利随本清，结息周期为每月20日结息，起息日2019年9月3日，到期日为2020年11月2日。2020年11月2日，王觉贷款本金到期，但未足额偿还欠款，截至2020年11月17日，被告尚欠借款本金4579332.23元及利息、罚息、复利33023.94元，原告为维护自身合法权益，现诉至法院。被告王觉、汪霞共同答辩称：不同意原告的诉讼请求。原告的诉讼请求说明原告也认可双方合同正在履行期内，而合同约定的履行期为十年，在此期间不再逐笔签订借款合同，因此原告主张借款期为一年并要求提前收回借款是违约行为，我方不同意现在偿还借款本金，但可以按照合同约定支付利息，原告在2020年9月、10月曾经提出解除合同，所以我方才没有继续支付利息，因此也不同意支付罚息和复利，因合同还在继续履行，也就不存在行使抵押权和承担保证责任的问题，保全费我方不同意承担，诉讼费由法院依法裁判。本院经审理认定事实如下：2019年8月22日，宁波银行北京分行（贷款人）与王觉（借款人）签订编号为07700RE199H834C的《个人最高额借款合同》，合同标准条款中约定“第一条最高贷款限额1.2贷款人同意在约定的业务发生期间及最高贷款限额内（除非按本合同其他约定作调整），根据借款人的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款，在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据，下同）记载为准，借款人对此无异议，借款借据是本合同不可分割的组成部分，但本条规定不影响贷款人采取第3.3条约定的解除合同或停止发放贷款等措施；业务发生期间请详见附属条款，最高贷款限额请详见附属条款；第二条借贷事项2.2贷款利息自贷款划入借款人指定账户之日起按贷款实际天数计息，利率换算公式：日利率=年利率/360；第六条违约责任6.3贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款；6.5对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利，对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；6.7借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。合同附属条款中约定“本合同有效期限为双方签订本合同之日起至2029年8月22日；最高贷款限额为458万元；逾期罚息加收比例为百分之五十；本合同标准条款、本合同附属条款构成一个完整的合同”。同日，宁波银行北京分行（抵押权人）与王觉（抵押人）签订编号为07700DY199H83HL的《最高额抵押合同》，合同标准条款约定“鉴于被担保人（债务人）与抵押权人将按本合同第二条约定的期间及最高债权限额内发生一系列授信业务，抵押人愿为抵押权人依所签订的一系列授信业务合同（主合同）与债务人形成的债权提供抵押担保；第二条被担保的主债权种类、最高债权限额及发生期间1.最高债权限额是抵押权人核定给予债务人的，允许债务人按照本合同及相应主合同约定可周转使用的最高未清偿债权余额；2.抵押人自愿为抵押权人在约定的业务发生期间内，为债务人办理约定的各项业务，所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供抵押担保……业务发生期间、最高债权限额、其他本外币表内外授信业务请详见附属条款；第四条抵押担保范围本合同担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，抵押人自愿承担担保责任；第五条抵押财产1.抵押人以其享有处分权的抵押财产[具体见附属条款及抵押清单（若有）]抵押给抵押权人，该抵押清单为本合同组成部分；第八条抵押权的实现1.发生下列情形之一的，抵押权人有权选择将抵押财产拍卖、变卖等形式兑现或变现，以所得价款优先受偿或存入抵押权人指定的账户以担保债务人债务的履行，或选择经与抵押人协商将抵押财产折价以抵偿债务人所欠债务：（1）主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，上述‘期限届满’包括抵押权人依照主合同的约定或国家法律、法规规定宣布主合同项下债务提前到期的情形”。合同附属条款中约定“抵押权人：宁波银行北京分行，抵押人：王觉；债务人为王觉，业务发生期间自2019年8月22日至2029年8月22日止，最高债权限额为人民币635.27万元整；抵押财产信息：房地产，座落地点：北京市西城区如意里3号楼6层④-6-462，产权或使用权人：王觉，房产证号：京2019西不动产权第XXXX号，建筑面积：56.72平方米；本合同标准条款、本合同附属条款构成一个完整的合同”。同日，宁波银行北京分行（债权人）与汪霞（保证人）签订编号为07700KB199H87GJ的《最高额保证合同》，合同标准条款中约定“鉴于被担保人（债务人）与抵押权人将按本合同第一条约定的期间及最高债权限额内发生一系列授信业务，保证人愿为债权人依所签订的一系列授信业务合同（主合同）与债务人形成的债权提供连带责任保证担保；第二条被担保的主债权种类、最高债权限额及发生期间1.最高债权限额是抵押权人核定给予债务人的，允许债务人按照本合同及相应主合同约定可周转使用的最高未清偿债权余额；保证人自愿为债权人在约定的业务发生期间内，为债务人办理约定的各项业务所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供连带责任保证担保……业务发生期间、最高债权限额、其他本外币表内外授信业务请详见附属条款；第二条债务人履行债务的期限依主合同之分别约定；第三条保证担保范围本合同担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，保证人自愿承担连带保证责任；第四条保证方式本合同保证方式为连带责任保证；第五条保证期间1.保证人保证期间为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年，主合同约定债务分笔到期的，则保证期间为每笔债务履行期限届满之日起两年；2.债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起两年；第六条保证人权利义务10.当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否还拥有任何人（包括债务人）提供的任何其他担保，包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，债权人均有权直接要求保证人按本合同约定履行连带保证责任，保证人对此放弃抗辩权；即使债权人放弃任何其他担保或其权利顺位或变更担保物权的，保证人承诺仍然按本合同约定承担连带保证担保，不主张免除任何担保责任，保证人对此无异议”。合同附属条款中约定“债权人：宁波银行北京分行，保证人：汪霞；债务人为王觉，业务发生期间自2019年8月22日至2029年8月22日止，最高债权限额为人民币458万元整；本合同标准条款、本合同附属条款构成一个完整的合同”。上述合同签订后，宁波银行北京分行于2019年9月3日向王觉发放贷款458万元，《借款借据》中载明：正常执行利率7.2%，逾期执行利率10.8%，起息日期2019年9月3日，到期日期2020年11月2日，还本付息方式为利随本清，结息周期为每月20日结息。双方亦办理了涉案房屋的抵押登记。现宁波银行北京分行主张借款期限已届满，但王觉于2020年11月2日偿还本金667.77元、利息1.6元，此后未再继续还款，故来院起诉。本案中，王觉、汪霞主张借款期限应计算至2029年8月22日，宁波银行北京分行对此不予认可，并补充提交了其与王觉于2020年9月3日签订的《零售贷款业务延期补充协议（2020001版/疫情期间适用》和王觉出具的《还款承诺书》各一份，补充协议中约定“鉴于开展业务需要，经各方当事人协商一致，特对各方于2019年8月22日签订合同编号为07700RE199H834C的《个人最高额借款合同》（原合同）项下的贷款账号为×××的借款借据及其附件（如有）对应的借款（原借款）订立以下补充协议：1.各方一致同意，将原借款借据中记载的到期日延长至2020年11月2日，延期后贷款利率不变，仍为7.2%，延期期间贷款利息正常计息”；《还款承诺书》中载明“乙方（王觉）申请将原于2020年9月2日到期的贷易融业务到期日延期2个月，并承诺在2020年11月2日（含）前还清全部剩余本金（458万元）及利息；如违反上述该项，甲方（宁波银行北京分行）可就上述贷易融、配发小微贷业务全部剩余本金、利息、罚息、复利提起诉讼，并以2020年11月2日为延期后业务全部贷款到期日（不再另行通知）”。以上事实，有原告宁波银行北京分行提交的《个人最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、不动产权证书、不动产抵押权登记证明、借款借据、《零售贷款业务延期补充协议（2020001版/疫情期间适用》、《还款承诺书》及双方当事人陈述在案佐证。本院认为：宁波银行北京分行与王觉签订的《个人最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《零售贷款业务延期补充协议（2020001版/疫情期间适用》，宁波银行北京分行与汪霞签订的《最高额保证合同》，系各方当事人真实意思表示，且未违反相关法律、行政法规的效力性禁止性规定，应属合法有效，各方应依约履行各自义务。宁波银行北京分行依约向王觉提供了贷款，王觉应当按约定期限履行还款义务。《个人最高额借款合同》中已明确约定“具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据，下同）记载为准”，王觉与宁波银行北京分行签订的《零售贷款业务延期补充协议（2020001版/疫情期间适用》以及出具的《还款承诺书》中亦对本案所涉借款的借款期限进行了确认，本案所涉借款的借款期限为2019年9月3日至2020年11月2日，故王觉、汪霞关于“合同仍在履行期内，借款期限应为十年，原告提前收回借款是违约行为”的辩称理由依据不足，本院不予采信。宁波银行要求王觉按照合同约定偿还借款本金、利息、罚息、复利，并要求针对抵押房屋行使抵押权以及要求汪霞承担连带保证责任的诉讼请求理由正当，本院均予以支持。但因《最高额抵押合同》中约定“抵押人自愿为抵押权人在约定的业务发生期间内，为债务人办理约定的各项业务，所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供抵押担保”，故抵押担保范围应以合同约定的最高债权限额即635.27万元为限。汪霞承担连带保证责任后，有权向王觉追偿。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下：一、王觉于本判决生效之日起十日内偿还宁波银行股份有限公司北京分行借款本金4579332.23元；二、王觉于本判决生效之日起十日内偿还宁波银行股份有限公司北京分行2020年10月21日至2020年11月1日期间的借款利息10990.4元、罚息（自2020年11月2日起，以4579332.23元为基数，按照年利率10.8%计算至实际清偿之日止）、复利（2020年11月2日至2020年11月17日期间为52.75元，自2020年11月18日起，以应付未付罚息为基数，按照年利率10.8%计算至实际清偿之日止）；三、宁波银行股份有限公司北京分行对王觉名下坐落于北京市西城区如意里3号楼6层④-6-462号房屋[京（2019）西不动产权第XXXX号]的折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权限额635.27万元限度内享有优先受偿权；四、汪霞对王觉上述第一项、第二项付款义务向宁波银行股份有限公司北京分行承担连带保证责任；五、汪霞承担连带保证责任后，有权向王觉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43700元，减半收取计21850元，财产保全费5000元，二项合计26850元，由被告王觉、汪霞共同负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  俞凯欣二〇二一年四月二十日书记员  毕凯丽