湖南省华容县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0623民初602号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行，住所地湖南省华容县马鞍新区华容大道（烟草局**），统一社会信用代码：9143062367359072XF。 负责人:李文杰，行长。 委托诉讼代理人：李凯，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行员工。 被告：陈勇，男，1976年2月23日出生，汉族，居民，住华容县。 被告：杨柳苑，女，1982年7月28日出生，汉族，居民，住广东省兴宁市。 被告：岳阳盛世华庭置业有限公司，住所地湖南省华容县马鞍新区马鞍山路（马鞍小学西侧），统一社会信用代码：91430623698579789C。 法定代表人：曾鹏程，执行董事。 委托诉讼代理人：何新民，湖南榕城律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行（以下简称华容邮政银行）与被告陈勇、杨柳苑、岳阳盛世华庭置业有限公司（以下简称华庭公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华容邮政银行的委托诉讼代理人李凯、华庭公司的委托诉讼代理人何新民到庭参加诉讼，被告陈勇、杨柳苑经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告华容邮政银行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与三被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2.判令三被告立即清偿原告贷款本金321289.98元及按照约定利率计算至2021年2月23日的利息及罚息1698.34元，合计322988.32元，并从逾期之日起按照借款利率加收30%的罚息（在开庭审理过程中变更为判令被告陈勇、杨柳苑立即清偿借款本金320099.9元及计算至2021年5月13日的利息、罚息共3825.41元，合计323925.31元，并对本金320099.9元自2021年5月14日起按照年利率6.37%支付利息、罚息至清偿日止）；3．判令原告对被告陈勇、杨柳苑抵押的房产享有优先受偿权（在开庭审理过程中变更为原告对被告抵押的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权）；4.判令被告华庭公司承担连带保证责任；5.被告负担本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。事实和理由：2016年4月7日，被告陈勇与被告华庭公司签订了《商品房买卖合同》，同年5月4日，被告陈勇、杨柳苑、华庭公司与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，并用被告陈勇、杨柳苑购买的坐落在华容县××路××栋××层××号房××建筑面积142.72平方米的房屋作抵押，向原告申请贷款380000元，约定年利率4.9%，还款方式为等额本息。2016年5月5日，原告依约向被告杨柳苑、陈勇发放贷款380000元。现被告陈勇、杨柳苑未按合同正常还款，截至2021年5月13日，被告陈勇、杨柳苑拖欠原告贷款本金及利息、罚息共计323925.31元，故诉至法院。 被告陈勇、杨柳苑未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。 被告华庭公司辩称：原告所诉属实。1.本公司全面履行了合同义务，多次以电话、短信、律师函等方式督促被告陈勇履行合同义务，在被告陈勇、杨柳苑违约拒付按揭款的情况下，本公司自2020年3月至2021年2月，共9次代其向原告支付按揭款合计37488.4元；2.被告陈勇、杨柳苑无正当理由，连续18个月拒付按揭款，且留存电话号码2021年1月起显示为空号，继续履约已无可能，属严重违约，应予解除合同。 原告华容邮政银行、被告华庭公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。被告陈勇、杨柳苑未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对原告提交的被告陈勇、杨柳苑的居民身份证及结婚证复印件、收入证明复印件、被告华庭公司信息资料、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》及《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据复印件、放款通知单复印件、预购商品房抵押证书复印件、受托支付清单复印件、《商品房买卖合同》复印件、《开发商合作及担保合作协议》、股东会决议复印件各一份以及被告陈勇、杨柳苑委托代理人钟玉兰代为签字确认的包括人民法院邮寄送达有关通知、相关法律文书接收地址的《送达地址确认函》复印件一份、《个人贷款还款流水清单》打印件一份，被告华庭公司提交的付款凭证9份、律师函、邮件回执、短信截图、商品房买卖合同各一份，经庭审质证后，本院认为上列证据客观真实，与本案相关联，均依法予以确认并在卷佐证。 根据本院采信的证据，结合当事人的当庭陈述，可以确认如下案件事实： 2016年4月7日，被告陈勇（买受人）与被告华庭公司（出卖人）签订一份《商品房买卖合同》，约定买受人购买出卖人位于华容县××路××栋××号房××商品房××，总价款475000元，其中首付95000元、按揭付款380000元。同月11日，被告陈勇、杨柳苑出具委托书，委托钟玉兰代理执行和处理以下事项：一、代为购买上述房屋并与开发商签订上述房屋的买卖合同及相关附件、协议，代交首付款及相关费用；二、代为向银行申请购房按揭贷款，与银行签订借款合同等法律性文件，办理赋予强制执行效力等债权文书等法律性文件的公证事宜，并向银行及公证处提供我们的相关资料；三、代为与担保公司签订与个人贷款有关的合同等法律性文件，并办理费用的缴纳等所有相关事宜，四、代为在银行开立委托人名下的储蓄卡或结算存折作为此笔贷款等委托扣款账户…七、代为办理上述房屋等预购商品房预告登记手续、抵押预告登记手续、抵押登记手续，并领取相关等证明文件…十、代为办理其他与购买上述房产有关的其他事项…。同日，广东省广州市花都公证处作出（2016）粤广花都第7110号公证书，证明陈勇、杨柳苑当日在该处公证员面前，在前述公证书上签名、摁指纹。同月15日，受委托人钟玉兰以被告陈勇为借款人、被告杨柳苑为共同借款人向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请房屋贷款380000元。同年3月23日，受委托人钟玉兰以被告陈勇为借款人及抵押人、被告杨柳苑为共同借款人及抵押物共有人与原告签订编号为43009907116052706529的《个人购房／购车借款及担保合同》，被告华庭公司在该合同保证人签名处盖公章。约定被告陈勇、杨柳苑以依前述《商品房买卖合同》购买的商品房作抵押，向原告贷款380000元用于购买该商品房，年利率5.39%，借款期限264个月（自2016年5月4日至2038年5月4日，实际放款日期与到期日以借据为准），还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日期为实际放款日次月起的13日，最后一期还款日为到期日，还约定借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付等利息按罚息利率计收复利，购房贷款罚息利率按在约定等利率基础上加收50%，被告杨柳苑在原告处开立个人结算账户（账号6217××××3566）作为发放贷款账户和还款账户，并委托原告将贷款资金从该账户划付至被告华庭公司在中国邮政储蓄银行的9430××××8890账户”。合同还约定“借款担保方式为抵押加保证组合担保”。其中，约定保证人即被告华庭公司承担阶段性连责任保证：“保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第1项条件的，保证人在该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。…”保证期间“至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止”。同时约定“借款人连续二个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：…3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；…5.处分抵押物，实现抵押权；…7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。”2016年5月5日，受委托人钟玉兰代被告陈勇向原告提交编号为201504400280501、抵押权人为原告、抵押人为被告陈勇的《华容县预购商品房抵押证书》，同日，受委托人钟玉兰代被告陈勇与原告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（编号为4300990711605770652901），原告当日依约向被告陈勇上述结算账户发放贷款380000元并将该笔贷款转账至被告华庭公司账户。被告陈勇、杨柳苑正常履行合同至2019年10月，自2019年11月起再未依约及时足额履行，原告自2020年3月至2021年2月，分九次从被告华庭公司保证账户合计扣收37488.4元，用以偿还被告陈勇、杨柳苑相应的借款本金、利息及罚息。截至2021年5月13日，被告陈勇、杨柳苑尚欠原告本息合计323925.31元。 另查明，受委托人钟玉兰代被告陈勇在《送达地址确认函》中确认：包括合同相对方、人民法院邮寄送达有关通知、相关法律文书接收地址：广州市花都区××街××路××街××房××楼。本院于2021年3月18日通过中国邮政法院专递方式按上述地址向被告陈勇、杨柳苑邮寄送达了原告起诉书副本、开庭传票等诉讼文书。 本院认为，原告华容邮政银行与被告陈勇、杨柳苑、华庭公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及原告华容邮政银行与被告华庭公司签订的《开发商合作及担保协议》和其他相关文件，都是各方当事人的真实意思表示，合法有效，双方形成的金融借款及担保合同法律关系受法律保护。被告杨柳苑、陈勇以其所购买的商品房设定抵押并依法办理了预购商品房抵押登记，原告依约发放了贷款380000元并将该笔贷款转账至约定账户，被告陈勇、杨柳苑应当按照合同约定的期限和方式向原告偿还贷款本息，被告陈勇、杨柳苑不依约还贷的行为违约。因此，原告华容邮政银行要求判令解除原告与三被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》并要求判令被告陈勇、杨柳苑立即清偿贷款本金及按照约定利率计算的利息、罚息，符合合同约定和法律规定。原告华容邮政银行要求对被告陈勇、杨柳苑设定抵押的房产行使优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定。因原告华容邮政银行与被告华庭公司在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定被告华庭公司承担阶段性连责任保证，原告已履行合同约定的义务，而被告陈勇、杨柳苑所购房产的正式抵押手续至今尚未办理完毕，保证人免除保证责任的条件尚未成就，故原告要求判令被告华庭公司承担连带保证责任的请求亦符合合同约定。因本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，当事人没有约定实现担保物权的情形，物的担保系由债务人自己提供，因此，原告华容邮政银行应当先就该物的担保实现债权。综上所述，对原告华容邮政银行等诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款,《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第三十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行与被告陈勇、杨柳苑、岳阳盛世华庭置业有限公司签订的编号为43009907118030261289的《个人购房/购车借款及担保合同》，自本案起诉状副本送达三被告时解除； 二、被告陈勇、杨柳苑于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行贷款本金320099.9元及计算至2021年5月13日的利息、罚息共计3825.41元，本息合计323925.31元，并对本金320099.9元自2021年5月14日起按照年利率6.37支付利息和罚息至清偿日止； 三、被告陈勇如不按期履行本判决第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行有权以被告陈勇、杨柳苑设定抵押的位于华容县××路××栋××号××商品房××房产所得的价款优先受偿。 四、被告岳阳盛世华庭置业有限公司对本判决第二项确定的债务在物的担保不足以实现债权时承担连带清偿责任，被告岳阳盛世华庭置业有限公司承担保证责任后，有权在其承担责任范围内向被告陈勇、杨柳苑追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6146元，减半收取3073元，财产保全费2270元，合计5343元，由被告陈勇、杨柳苑负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  胡桂锋 二〇二一年五月十三日 书记员  马 芬