上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初12188号原告：上海浦东发展银行股份有限公司虹口支行，营业场所上海市虹口区。负责人：童磊，行长。委托诉讼代理人：孙建中，上海宇珏律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙小芳，上海宇珏律师事务所律师。被告：宋燕雯，女，1968年8月14日出生，汉族，住上海市静安区。被告：亓颖莱，男，1959年12月22日出生，汉族，住上海市静安区。原告上海浦东发展银行股份有限公司虹口支行与被告宋燕雯、被告亓颖莱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法转为普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙建中律师到庭参加诉讼。二被告经本院传票传唤无理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋燕雯归还原告借款本金923,151.38元；2.判令被告宋燕雯支付截止至2019年10月31日的逾期利息52,097.03元、逾期罚息4,144.01元，以及自2019年11月1日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利息以借款本息979,392.42元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮15%的基础上上浮50%计息)；3.依法判令被告亓颖莱对上述第一、二项诉请承担连带清偿责任；4.如被告宋燕雯、亓颖莱不履行上述还款义务的，原告可与被告宋燕雯、亓颖莱协议，以宋燕雯名下位于上海市静安区海防路XXX弄XXX号XXX-XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款由原告优先受偿，不足部分由被告宋燕雯、亓颖莱继续清偿。审理中，原告变更诉讼请求为，1.判令被告宋燕雯归还原告借款本金923,151.38元；2.依法判令被告宋燕雯支付截止至2019年10月31日的逾期利息52,097.03元、逾期罚息4,144.01元，以及自2019年11月1日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利息以借款本息975,248.41元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮15%的基础上上浮50%计息)；3.依法判令被告亓颖莱对上述第一、二项诉请承担连带清偿责任；4.如被告宋燕雯、亓颖莱不履行上述还款义务的，原告可与被告宋燕雯、亓颖莱协议，以宋燕雯名下位于上海市静安区海防路XXX弄XXX号XXX-XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款由原告优先受偿，不足部分由被告宋燕雯、亓颖莱继续清偿。事实与理由：2013年5月29日，上海浦东发展银行虹口支行(以下简称浦发银行)与被告宋燕雯签订《个人综合授信合同》，约定授信人为浦发银行，受信人为被告宋燕雯，本合同项下综合授信额度总额为98万元，综合授信有效期为5年，即自2013年5月31日起至2018年5月31日止；本合同项下综合授信额度属于循环额度；受信人可一次或分次向授信人申请支用本合同项下之综合授信额度，但应当事先提交书面申请；授信人同意受信人提交的支用申请的，双方应当另行签署贷款合同或者类似业务文件，具体权利义务最终以该业务文件约定为准；受信人未按合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用即构成违约，授信人有权宣布本合同提前到期，宣布本合同及相关业务文件项下的债务(包括本息、费用或其他应付金额)立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还；受信人提供房产对其因支用本合同项下授信额度而形成的债务向授信人提供最高额抵押担保；被告亓颖莱确认同意作为受信人在本合同项下债务的共同还款人，对受信人在本合同以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。同日，浦发银行与被告宋燕雯签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定受信人(借款人)为被告宋燕雯，授信人(贷款人)为浦发银行；授信人将个人综合授信额度中核定的消贷易额度划付至消贷易指定银行卡上，并通过受信人在该银行卡刷卡消费后，根据本合同约定规则自动生成的一笔或多笔人民币个人贷款；消贷易额度总额为98万元；消贷易额度将用于宋燕雯的刷卡消费，如变更用途将事先向授信人提交用途变更申请；贷款期限为10年；贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率基础上上浮15%；如在贷款期内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率；合同签订时中国人民银行同档期基准利率为6.55%；还款方式为等额本息；受信人未按合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用即构成违约，浦发银行有权宣布合同项下受信人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从受信人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户中扣划款项以清偿债务，并通过各种形式向受信人及担保人追索；并有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中对逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；罚息自违约行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；被告亓颖莱确认同意作为受信人在本合同项下债务的共同还款人，对受信人在本合同以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。同日，浦发银行与被告宋燕雯签订《个人最高额抵押合同》，约定抵押权人为浦发银行，抵押人为被告宋燕雯，被告宋燕雯以其名下位于上海市静安区海防路XXX弄XXX号XXX、XXX室房产为上述债务承担抵押担保责任；抵押担保范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费等其他的合理费用)；本合同所称的“到期”包括但不限于……(3)被债权人宣布提前到期的情形。债务人未按主合同约定履行分期还款义务及主债权被宣布提高到期均视为主合同项下债务履行期届满……；主合同为债务人宋燕雯与债权人(抵押权人)于2013年5月31日签署的《个人综合授信合同》或在2013年5月31日至2018年5月31日期间内连续签署的一系列合同；累计未清偿余额在债权发生期间内最高不超过110万元；被告亓颖莱确认同意抵押人对该合同的签署及履行，并同意根据该合同的约定，在发生抵押权人依据本合同有权处分其与抵押人共有的抵押物时，同意抵押权人处分全部抵押物并以所得价款受偿。同年6月23日，浦发银行与两被告至房地产登记部门办理了房屋抵押登记手续，取得了《上海市房地产登记证明抵押权登记(房地产抵押(现房)》，载明本次抵押为最高额抵押，最高额债权限额110万元，债权发生时间为2013年5月31日至2018年5月31日。被告宋燕雯个人长期消贷易贷款-POS消费记录载明：2013年6月27日贷款金额299,900元、2013年6月28日贷款金额299,900元、2014年6月7日贷款金额62,691.76元、2015年7月31日贷款金额400,000元、2017年1月12日贷款金额189,990元、2017年12月7日贷款金额90,000元、2018年3月20日贷款金额20,000元、2018年4月9日贷款金额8,300元、2018年5月23日贷款金额29,980元，后被告宋燕雯未按期偿还消费款项，2019年10月23日，原告致两被告律师函，宣布涉案贷款提前到期，未提用部分取消。截至2019年10月31日，两被告尚欠原告借款本金923,151.38元、逾期利息52,097.03元、逾期罚息4,144.01元。原告为支持其诉请向本院提交《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、POS消费基本信息、房地产登记证明、律师函、EMS快递单、贷款记录等证据。二被告未作答辩。鉴于二被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述属实。审理中，经原告申请，本院依法裁定冻结二被告银行存款979,392.42元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与被告宋燕雯、亓颖莱签订《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方应按照约定全面履行各自的义务。原告将核定的消贷易额度划付至被告宋燕雯消贷易指定银行卡后，被告宋燕雯再通过POS刷卡进行多次消费，被告宋燕雯未能按时还款构成违约，原告要求被告宋燕雯归还尚欠的借款本金，并支付相应的利息、罚息，于法有据，本院予以支持。需要说明的是，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年的利率调整日开始，罚息率基数应以合同约定的利率调整日全国银行间同业拆借中心公布对应的贷款市场报价利率(LPR)确定。根据《最高额抵押合同》的约定，被告宋燕雯的POS消费均在最高额抵押载明的债权发生期间内，现因其未按约还款致原告宣布主债权提前到期，最高额担保的债权范围已然确定，且POS消费欠款金额总和未超过110万元。故原告主张两被告就抵押房产承担抵押担保责任，于法不悖，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告宋燕雯于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司虹口支行钱款本金923,151.38元；二、被告宋燕雯于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2019年10月31日的利息52,097.03元、逾期罚息4,144.01元，并支付原告以贷款本息之和975,248.41元为基数，自2019年11月1日起至贷款全部清偿之日止，按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；三、被告亓颖莱对上述第一、二项诉请承担连带清偿责任；四、如被告宋燕雯不能按照上述第一、二项付款义务履行，原告可以与被告宋燕雯、亓颖莱协议以位于上海市静安区海防路XXX弄XXX号XXX-XXX室房产折价或者拍卖、变卖上述房产所得价款在最高额抵押债权的范围内优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押物权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,593.92元，公告费600元，保全费5,000元，均由被告宋燕雯、亓颖莱共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张静二〇二一年二月八日书记员  王瑜附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。