湖南省茶陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0224民初1269号 原告：中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司。 住所地：株洲市荷塘区文化路40号。 负责人：左齐团，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：何新根，湖南湘泰律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：谢卫兵，男，1963年3月19日出生，汉族，茶陵县人，住茶陵县。 原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司(以下简称人民财保公司)与被告谢卫兵保证保险合同纠纷一案,本院于2021年6月7日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保公司委托诉讼代理人何新根到庭参加诉讼,被告谢卫兵经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保公司向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告向原告支付赔偿款41887.04元，保险费2279.69元，律师费5000元，并以赔偿款41887.04元为基数,按照每日千分之一的标准计算自2019年10月14日至2021年6月4日的违约金即24964元，上述共计74131.8元；后期违约金以赔偿款41887.04元为基数按照每日千分之一的标准计算至实际还清之日止。2.本案诉讼费等由被告承担。 事实与理由:被告拟在案外第三人中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行(以下称农业银行)处办理贷款,于2018年11月21日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险合同约定,被告为投保人,原告为保险人,被保险人为中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行。贷款金额为50000元,贷款期限三年,保险金额为55291.18元,保险费每月857.03元,按月支付,三年还清，赔偿等待期（保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期）80天。保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。同时，保证保险合同特别约定:(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告于2018年11月26日与农业银行签订了一份个人贷款合同,被告在农业银行贷款50000元,贷款期限为36个月,从2018年11月26日起至2021年11月25日止。被告分36期,在每个月的借款对应日偿还借款本息。合同签订后,农业银行于同日将贷款50000元发放至被告在贷款行开立的放/还款账户内。因被告自2019年7月26日开始不再按照合同约定偿还农业银行贷款及支付保费。原告依据保险合同已于2019年10月14日向农业银行支付了保险赔款(被告所欠银行的本金、利息、罚息)合计41877.04元。农业银行将向被告追偿的权益转让给原告，原告工作人员向被告多次催要垫付的保险赔款和保险费、违约金等,被告至今仍未归还上述款项。为此，原告特向法院起诉,望判如所请。 被告谢卫兵未出庭应诉，亦未提交书面的答辩状及相关证据。 原告人民财保公司围绕诉讼请求,向本院提交了《个人信用贷款保证保险保险单》及《个人信用贷款保证保险投保单及保险条款》、个人征信授权书、小微金融风险信息共享平台查询授权书、贷款发放通知单及信贷管理系统凭证登记截图、《个人担保借款合同》中的签字页、《代偿债务与权益转让确认书》、《个人保证保险贷款合作项目协议》、贷款交易明细及还款流水、委托代理合同及律师费发票。经核实，上述证据真实有效，本院予以确认。 根据人民财保公司的陈述和经审理确认的证据,本院可以认定事实如下:2018年11月21日,被告谢卫兵以投保人身份为中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行（以下简称农业银行）投保了个人信用贷款保证保险,贷款金额50000元,保险金额55291.18元,保险费30853.08元,每月缴纳保险费857.03元，赔款等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时保单上特别约定：保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月26日,被告谢卫兵与农业银行签订了《个人担保借款合同》,合同编号为43020120180116341。约定贷款金额为50000元,贷款期限为36个月(自2018年11月26日至2021年11月25日止),正常执行年利率6.65%，逾期执行利率9.975%;贷款偿还按月共分36期对日偿还,还款日、结息日/固定结算日均为每月26日，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。合同签订后,农业银行向被告谢卫兵发放贷款50000元。借款发放后,被告谢卫兵仅偿还借款本息至2019年6月30日,2019年7月份开始未按约偿还到期应还借款本息及交纳保费。80天赔偿等待期满后,原告于2019年10月14日代被告谢卫兵向农业银行偿还了案涉借款合同项下所余的借款全部本息计41887.04元,农业银行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书。谢卫兵按约定支付保险费至2019年6月30日,谢卫兵尚欠赔偿等待期间内的保险费2279.69未付。另查明，原告与湖南湘泰律师事务所就本案签订了委托代理合同,约定律师服务费为5000元。2021年5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%（年利率）。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定:“依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同”,第一百零七条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”人民财保公司与谢卫兵之间的保证保险合同系双方真实意思表示,相关条款未违反法律法规强制性规定，依法应予以保护。农业银行与谢卫兵签订贷款合同后，依约履行了放款义务,借款人谢卫兵理应依约按时足额向农业银行偿还每期应付借款本息并交纳保费，谢卫兵未按时足额偿还借款本息和交纳保费,已构成违约,且超过赔偿等待期,以致保险事故发生。为此，人民财保公司依约向农业银行履行了理赔义务,现人民财保公司向谢卫兵主张理赔款41887.04元，本院予以支持。人民财保公司主张谢卫兵向其支付赔偿等待期内所欠的保险费2279.69元,符合合同约定,本院予以支持。原告主张的律师费5000元系为实现债权实际支出的费用,符合合同约定，本院予以支持。 关于原告主张的违约金。本案保证保险合同特别约定，如谢卫兵违约，应以尚欠款项为基数，按日千分之一的标准计算违约金。双方约定的违约金过高，依法应予以调整。因本案系被告与银行间的金融借款合同纠纷衍生而来，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2020〕17号)第二十九条之规定,确定本案违约金按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍（年利率15.4%）计算。经核算，截至2021年6月4日，违约金为10589.74元（41887.04元×15.4%÷12×19.7个月）。人民财保公司违约金请求数额中超出按该标准计算数额的部分,本院依法不予支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条、第一百一十四条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》（法释〔2009〕5号）第二十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下： 一、谢卫兵于本判决生效后二十日内向中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司偿还代偿款41887.04元并支付违约金10589.74元（计算至2021年6月4日），共计52476.78元；2021年6月4之后的违约金，以41887.04元为基数,按年利率15.4%计算至代偿款实际付清日止。 二、谢卫兵于本判决生效后二十日内向中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付保险费2279.69元。 三、谢卫兵于本判决生效后二十日内向中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付律师费5000元。 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取827元，由中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司负担160元，谢卫兵负担667元；财产保全费620元，由谢卫兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 附：提起上诉的，应在递交上诉状七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院缴纳上诉费。现金缴纳的，直接向华融湘江银行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101××××0181。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审判员  谭琴意 二〇二一年七月二十七日 法官助理颜易焜 书记员谭谢天 附:本案适用法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》（法释〔2009〕5号） 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。