广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0607民初1046号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水白坭支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：王锦棠，该行行长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：何健洪，男，汉族，1973年4月9日出生，户籍地址广东省佛山市三水区，现住广东省佛山市三水区×××××××。公民身份号码：440××××××××××××516。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水白坭支行（以下简称佛山农商行三水白坭支行）与被告何健洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行三水白坭支行的委托诉讼代理人何小燕、被告何健洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。佛山农商行三水白坭支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即清偿原告贷款本金292000元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月24日的利息为0元，罚息为4530.61元，复利为24.52元，从2020年11月25日起至实际清偿之日止按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率加155个基点后再加收50%计收罚息及复利，若遇贷款市场报价利率变化，前述的罚息及复利利率自次年一月一日起调整);２．判令何健洪向原告支付因实现债权产生的律师费3000元；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月4日，原告（变更前为“佛山市三水区农村信用合作联社白坭信用社”）与被告何健洪签订合同编号为100×××××××××××695号《“消费宝”借款合同》，约定：原告授予被告何健洪在2017年9月4日至2020年9月3日内使用最高额贷款额度300000元，用途为综合消费。利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.75%上浮20%执行，据此确定年利率为5.7%。贷款发放后基准利率调整的，借款期限在一年以上的，自基准利率调整之日的次年一月一日开始，按照最后一次调整的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还本付息方式为按月结息，每月20日为结息日，贷款到期日结清贷款本息。同时该合同第九条约定，被告何健洪不按期（包括按原告宣布的提前到期日）偿还借款本金的，原告有权从逾期之日起，在本合同第二条约定的借款利率基础上加收50%；未按时偿付借款利息，原告有权按中国人民银行规定对所欠利息（包括逾期罚息）从逾期之日起计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。此外，合同对双方的权利和义务、其他违约责任等作了约定。2020年8月28日，经双方协商，贷款利率变更为按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率加155个基点（即利率增量1.55%）执行新的利率。上述合同签订后，原告于2017年9月4日向被告何健洪发放了250000元贷款，于2017年9月7日发放了50000元贷款，合计300000元。原告依约足额履行了放贷义务。现《借款合同》项下的贷款期限已于2020年9月3日届满，被告何健洪未履行还本付息之义务，已构成违约。同时，为追究被告何健洪的违约责任，原告委托广东度明律师事务所代理本案，约定前期律师费为3000元，依借款合同之约定该费用应由被告何健洪承担。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持前述所请。庭审中，原告称在起诉后收到被告偿还的部分款项，故将本息金额更新至2021年3月8日，即第1项诉讼请求变更为：判令被告立即清偿原告贷款本金290635.97元及利息、罚息、复利（暂计至2021年3月8日的利息为0元，罚息为3074.57元，复利为12.41元，从2021年3月9日起至实际清偿之日止按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率加155个基点后再加收50%计收罚息及复利，若遇贷款市场报价利率变化，前述的罚息及复利利率自次年一月一日起调整)。并明确诉请的罚息是以尚欠借款本金290635.97元为基数计算；复利是以拖欠的本金罚息、应收利息的罚息及结转的复利之和为基数计算。佛山农商行三水白坭支行围绕诉讼请求提交了以下证据：佛山农村商业银行股份有限公司三水白坭支行营业执照、金融许可证、佛银保监复[2019]107号关于佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域分支机构开业的批复、何健洪的身份证、《“消费宝”借款合同》、欠息清单、桶子表、交易流水、LPR利率转换合同系统截图、民事委托代理合同。何健洪答辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由均无异议。希望使用被告的企业年金分期偿还。经审查，原告提供的上述证据来源、形式合法，与本案具有关联性，且证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，故本院对上述证据的证明力予以确认并在卷佐证，且确认原告诉称的事实。另查明，2020年8月28日，原、被告协商一致，将涉案贷款利率进行LPR加点转换，转换以后剩余贷款执行年利率5.7%。再查明，佛山市三水区农村信用合作联社白坭信用社系佛山市三水区农村信用合作联社的分支机构。佛山市三水区农村信用合作联社及其分支机构已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，名称也进行了相应变更。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《“消费宝”借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。被告何健洪没有依约偿付本息，其行为已构成违约。原告作为贷款人，诉请被告何健洪偿还所欠本息，合法有理，本院予以支持。因本案贷款期限已经届满，被告逾期未还剩余贷款本金，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告对逾期本金按逾期利率计算利息，合法有据。原告主张复利是以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计算，缺乏法律依据，本院不予支持。原告提交的桶子表显示，截止至2021年3月8日被告何健洪尚欠贷款本金290635.97元、贷款期内的应付未付利息0元、逾期罚息3074.57元。故被告应向原告偿还借款本金290635.97元，并以所欠借款本金为基数，按约定的罚息利率8.55%（年利率5.7%上浮50%）计算2021年3月9日起至实际清偿全部本息之日止的罚息。被告没有拖欠利息，不能计收复利。关于律师费问题，双方所签的借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。原告为追讨贷款委托律师代理本案诉讼，造成原告支出律师费用，诉请由被告何健洪承担律师费3000元，有法律和合同依据，支出金额合理且必要，本院予以支持。引起本案纠纷的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案应适用法律事实发生当时的法律、司法解释的相关规定处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告何健洪应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水白坭支行偿还借款本金290635.97元、罚息（包括①计算至2021年3月8日止的罚息3074.57元；②以借款本金290635.97元为基数，从2021年3月9日起至实际清偿之日止按年利率8.55%计算的罚息）；二、被告何健洪应于本判决生效之日起十日内返还原告佛山农村商业银行股份有限公司三水白坭支行律师费3000元；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水白坭支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即2897元、财产保全申请费2018元，合计4915元，由被告何健洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员  林   育   婷二〇二一年三月十五日法官助理  林健仪书记员陆珊