湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初3503号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人：李茂，男，1967年2月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。被告:苏启良，男，1962年4月11日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：柳如英，女，1962年3月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：苏年华，男，1957年7月12日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：周小阳，女，1964年10月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商银行）与被告苏启良、柳如英、苏年华、周小阳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浏阳农商银行的委托诉讼代理人李茂、被告苏启良、苏年华、周小阳到庭参加诉讼，被告柳如英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告苏启良、柳如英偿还原告福农一卡通借款本金99328.03元及至还清之日止的所有利息（截至2021年1月15日利息15205.69元）；2、判令被告苏年华、周小阳对上述本金及利息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用和其他实现债权费用由四被告承担。诉讼中，原告浏阳农商银行将第3项诉讼请求变更为本案诉讼费用由四被告承担。被告苏启良的主要答辩意见：原告所述借款属实，被告同意还款，但目前资金周转困难，只能想办法慢慢还款。被告苏年华的主要答辩意见：被告作为保证人在保证合约上签名属实，当时被告以为是为被告苏启良办理抵押贷款，没有看清楚就签了名；之前从没有人跟被告联系，直到2020年农历12月底自称是银行工作人员的人跟被告打电话，说被告苏启良没有还款，要求被告督促其还款，现被告已不需要承担责任。被告周小阳的答辩意见与被告苏年华的答辩意见一致。被告柳如英未进行答辩。本院经审理认定事实如下：2015年10月14日，被告苏启良、柳如英（乙方）以主卡共同债务人名义向原告下属洞阳支行（甲方）申请办理福农一卡通，申请信用额度为200000元；两被告苏启良、柳如英签名的《福农一卡通申请表》中的《福农一卡通领用合约》载明：甲方有权要求乙方提供担保，甲方将与担保人另行签订相应的抵押合同或保证合约；福农一卡通各项交易均无免息期，应支付全部交易款项自银行记账日起的利息；福农一卡通最长有效期为3年，逾期自动失效；有效期内透支余额（包括透支本金、利息、费用等）须12月内结清一次，逾期停卡处理；透支利息由甲方在国家规定范围内一年一息，利息、滞纳金按月、按币种计收复利；《福农一卡通领用合约》还对其他事项进行了约定。同日，被告苏年华、周小阳（保证人、甲方）与原告下属洞阳支行（发卡机构、乙方）签订《福农一卡通保证合约》，约定被保证人苏启良，保证责任范围为：被保证人根据其与乙方所签订的福农卡申请表中的《福农卡领用合约》项下因福农卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和乙方实现担保权利的费用；保证责任方式为连带责任保证；保证期间为自被保证人福农卡项下透支期限届满之次日起两年，有效期内持卡人多次透支不还的，保证期间单独计算；《保证合约》还对其他事项进行了约定。被告苏启良、柳如英的办卡申请获得审批后，原告下属洞阳支行向被告苏启良发放了信用额度为100000元的福农一卡通1张。自2015年10月28日开始，被告苏启良陆续使用该卡内资金并陆续还款。2017年8月17日，被告苏启良使用该卡预借现金600元，此后，除2018年5月16日预借现金700元外，被告苏启良未再使用该卡内资金。因被告苏启良、柳如英未及时履行还款义务，原告遂向本院提起诉讼。另查明：1、截至2021年1月15日，涉案借款尚欠借款本金99328.03元及利息15205.69元。2、被告苏启良、柳如英系夫妻关系，被告苏年华、周小阳系夫妻关系。3、2015年10月14日，被告苏启良、柳如英向原告下属洞阳支行出具《共同债务人承诺书》1份，载明：苏启良系银行卡办理代表人，代表人使用银行卡形成的透支是我们的共同债务，我们作为共同债务人自愿对银行卡透支的偿还，承担连带清偿责任；银行卡透支未偿还清楚之前，不论代表人或其他共同银行卡授信申请人出现任何人身或财产关系变化或者银行卡授信申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，共同银行卡授信申请人对所欠你行银行卡透支仍承担连带清偿责任。诉讼中，原告明确其第1项诉讼请求中利息的计算标准为福农卡有效期内按月利率6‰计算，逾期后按月利率7.8‰计算，被告苏启良对此予以认可；原告称《福农卡领用合约》中“保证期间为自被保证人福农卡项下透支期限届满之次日起两年”即“保证期间为自被保证人福农卡有效期届满之次日起两年”；原告未提交相关证据证实其在上述保证期间内要求过保证人即被告苏年华、周小阳承担保证责任。本院认为，被告苏启良、柳如英向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司洞阳支行提交的《福农一卡通申请表》及《共同债务人承诺书》均系其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院均予以认定。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司洞阳支行已在审批通过被告苏启良、柳如英的办卡申请后向被告苏启良发放了福农一卡通，被告苏启良在使用卡内资金后即应当根据约定及时履行还款义务，并按照约定承担利息。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司洞阳支行系原告下属分支机构，原告有权作为债权人对外主张债权。故对原告要求被告苏启良偿还借款本金并支付利息的诉讼请求，本院均依法予以支持。根据《共同债务人承诺书》的相关约定，被告柳如英应对上述债务承担连带清偿责任。根据《福农一卡通保证合约》关于保证期间的约定以及原告关于该约定的说明，本案保证期间届满日期为2020年10月，原告未提交相关证据证实其在此前要求过保证人承担保证责任，原告现要求保证人承担保证责任已超过上述保证期间，保证人暨被告苏年华、周小阳依法可免除保证责任。审理中，被告柳如英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十五条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、苏启良于本判决生效后十日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司福农一卡通借款本金99328.03元及利息（包含截至2021年1月15日的结欠利息15205.69元及自2021年1月16日起按照月利率7.8‰计算至实际清偿之日止的利息）；二、柳如英对上述第一项中苏启良的债务及应承担的本案受理费承担连带清偿责任；三、驳回湖南浏阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2591元，减半收取1296元，财产保全申请费1020元，合计2316元，由湖南浏阳农村商业银行股份有限公司负担1020元，由苏启良负担1296元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 果二〇二一年五月八日书记员 王安琪附相关法律条文：1、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。2、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十五条合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。3、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。4、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。