上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初21620号原告：中信银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：龚潇，上海原本律师事务所律师。委托诉讼代理人：王雪丹，上海原本律师事务所律师。被告：于奎旺，男，1982年8月12日出生，汉族，户籍地山东省。被告：白艳，女，1983年7月25日出生，汉族，户籍地四川省遂宁市。委托诉讼代理人：于奎旺，系其配偶。被告：上海知否商贸有限公司，住所地上海市金山区。法定代表人：于奎旺，总经理。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告于奎旺、白艳、上海知否商贸有限公司(以下简称知否公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王雪丹律师到庭参加诉讼。被告于奎旺暨被告白艳委托诉讼代理人、暨被告知否公司法定代表人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告于奎旺、白艳共同偿还原告借款本金350万元；2.判令被告于奎旺、白艳共同偿还截至2020年8月11日的利息105,923.15元、逾期利息1,314.82元及自2020年8月12日起至实际清偿之日止的逾期利息(以未还本息为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的合同利率150%为罚息利率计算)；3.如被告于奎旺、白艳不履行上述付款义务，原告可以就上海市杨浦区舒兰路XXX弄XXX号XXX室抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿；4.判令被告知否公司对被告于奎旺、白艳上述付款义务承担连带清偿责任。事实与理由：2019年11月7日，原告与被告于奎旺签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定被告于奎旺、白艳以其名下上海市杨浦区舒兰路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物向原告提供最高额抵押担保，担保最高债权额为580万元。原告同意在最高额350万元范围向被告提供综合授信额度，基础贷款额度为350万元，综合授信期限为2019年11月7日起至2049年11月7日。2019年11月25日，原告与被告于奎旺、白艳签订《中信银行个人借款合同》，约定两被告向原告借款350万元用于被告知否公司主业经营。同日，原告与被告知否公司签订《最高额保证合同》，被告知否公司为被告于奎旺、白艳履行债务提供最高额保证担保，最高额为420万元。同日，原告按约发放贷款。原告后取得上海市杨浦区舒兰路XXX弄XXX号XXX室房产抵押权。因被告于奎旺、白艳未能按约还款，原告于2020年6月24日发出《个人贷款提前收回告知函》，宣布贷款提前到期。原告催收未果，遂起诉来院，请求判如所请。三被告共同辩称，对原告诉请的欠款及提供担保的事实均无异议，但目前公司经营困难，暂时无还款能力。本院经审理，认定事实如下：2019年11月7日，原告与被告于奎旺、白艳签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(编号银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，约定受信人(甲方)为被告于奎旺，授信人(乙方)为原告，抵押人(丙方)为被告于奎旺、白艳，综合授信额度与基础贷款额度均为350万元，综合授信期限为2019年11月7日起至2049年11月7日，最高债权额限度为580万元；综合授信期限内甲方、乙方形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件均为最高额抵押担保的主合同，抵押担保范围为主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费等)和其他所有应付的费用；抵押房产为上海市杨浦区舒兰路XXX弄XXX号XXX室房屋；丙方承诺当甲方不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的情形，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于甲方和/或第三人提供物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式)，乙方均有权直接要求丙方在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利(包括但不限于先行处置甲方和/或第三人提供的物的担保)。2019年11月25日，原告与被告于奎旺、白艳签订《中信银行个人借款合同》(编号XXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定借款人(甲方)为被告于奎旺，共同借款人(甲方)为被告白艳，甲方经营实体为被告知否公司，贷款人(乙方)为原告，担保人(丙方)为被告于奎旺、白艳，贷款种类为个人经营贷款，贷款额度350万元，贷款期限240个月，自2019年11月25日起至2039年11月25日止，用于知否公司主业经营；贷款利率为贷款首次提款日的定价基础利率上浮108BPs，定价基础利率对应时点为全国银行间同业拆借中心发布的最新贷款市场报价利率，调整方式为浮动利率-对日调整，调整周期1年，逾期贷款罚息为合同利率的150%；采“自由还款法二”还款法，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还，借款到期时利随本清的还款方式；对逾期贷款，从逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。若甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用、按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、实现担保权利等。同日，原告作为债权人与被告知否公司作为保证人签订《最高额保证合同》(编号(2019)信(沪)银最保字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX01)，约定由被告知否公司为原告提供保证担保，所担保的债权是原告依据与主合同债务人在2019年11月7日至2049年11月7日期间所签署的主合同而享有的一系列债权，债权最高额为420万元，保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；任一主合同债务履行期限届满(含提前到期)而原告未受清偿的或主合同债务人违反主合同其他约定的，原告有权要求保证人履行保证责任；保证人承诺当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于主合同债务人和/或第三人提供物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式)，原告均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利(包括但不限于先行处置主合同债务人和/或第三人提供的物的担保)。同日，原告按约发放贷款350万元。原告取得上海市杨浦区舒兰路XXX弄XXX号XXX室房屋的抵押权登记，附记内容为“最高债权数额：580万元整，债权发生期间：2019-11-07至2049-11-07”。上述合同签订后，被告于奎旺、白艳未能按时还款。2020年6月17日，原告向被告于奎旺寄送《个人贷款提前收回告知函》，宣布本合同项下全部贷款提前到期，要求其于2020年6月30日前归还全部贷款本息。被告于奎旺于2020年6月25日签收该函件。截至2020年8月11日，被告于奎旺、白艳尚欠原告本金350万元、利息105,923.15元、逾期利息1,314.82元。以上事实，由原告提供的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《最高额保证合同》及股东会决议、个人借款凭证、不动产登记证明、房屋登记信息、《个人贷款提前收回告知函》、寄送凭证、贷款逾期明细，及当事人当庭陈述为证，本院予以确认。审理中，经原告申请，本院依法裁定冻结三被告银行存款3,607,237.97元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与被告于奎旺、白艳签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，原告与被告知否公司签订的《最高额保证合同》均为各方当事人真实意思表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，被告于奎旺、白艳借款后未能按约履行还款义务显属违约。现原告主张《中信银行个人借款合同》已于2020年6月17日提前到期，要求被告于奎旺、白艳归还借款本金并支付相应利息、逾期利息，符合合同约定，本院予以支持。原告主张就被告于奎旺、白艳名下的抵押房产在最高额580万元抵押担保债权范围内优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告知否公司在最高额420万元保证范围内承担保证责任，亦符合合同约定，本院亦予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，1995年《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告于奎旺、白艳于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金350万元。二、被告于奎旺、白艳于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行利息105,923.15元、逾期利息1,314.82元，并支付以本息3,605,923.15元为基数自2020年8月12日起至实际清偿之日止按照《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息。三、如被告于奎旺、白艳未能履行上述第一、二项付款义务，原告可与两被告协议，以上海市杨浦区舒兰路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者向法院申请拍卖、变卖该抵押房产，所得价款在最高额580万元债权范围内优先受偿；抵押房产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。四、被告上海知否商贸有限公司对被告于奎旺、白艳的上述第一、二项付款义务在最高债权额420万元范围内承担连带清偿责任，并有权在清偿后向被告于奎旺、白艳追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35,657.90元，减半收取为17,828.95元，财产保全申请费5,000元，合计22,828.95元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 任一二〇二一年二月十八日法官助理 夏梦书 记 员 侯艳附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……四、1995年《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。