重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初第10545号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区学田湾正街1号，组织机构代码45044505-8。统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：李永盛，行长。委托诉讼代理人：刘维，重庆伟豪（北部新区）律师事务所律师。被告：杨光祥，男，汉族，1969年10月9日出生，住重庆市渝中区。被告：王莉，女，汉族，1973年3月13日出生，住重庆市巴南区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告杨光祥、王莉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托代理人刘维、被告杨光祥、被告王莉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还本金人民币47.4万元；2、判令二被告立即支付利息，具体为：（1）截止2016年5月25日的未付利息为134980.7元（包括利息120955.14元、复利14025.56元）；（2）自2016年5月26日起至借款本息偿清时止，以借款本金47.4万元为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计收的罚息；（3）自2016年5月26日起至借款本息偿清时止，以截止2016年5月25日产生的未付利息即134980.7元为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计收复利；（4）自2016年5月26日起至借款本息偿清时止，在此期间产生的应付未付罚息应计收的复利，即先以借款本金47.4万元为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计算出罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计收的复利；3、本案诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：被告杨光祥向平安银行重庆分行申请办理贷贷平安商务卡业务，额度90万，承诺自愿遵守《平安银行贷贷平安商务卡章程》的规定。被告杨光祥与平安银行重庆分行签订了《个人信用额度贷款合同》，合同约定：1、贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%,并按借款实际天数计息；2、借款人应按时足额归还合同项下的贷款本金及金额，贷款人有权按照合同约定收回债务本金、利息（包括复利、逾期和挪用的罚息等），收取借款人应付的费用，有权直接从借款人账户上划收上述本息及费用；3、本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或借款人未按双方约定的用途使用授信资金即构成违约，有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或者全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金；费用包括但不限于贷款方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；4、贷款到期或者提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；5、违约事件发生时，贷款人有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；5、贷款人对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告按照约定发放了贷款，其后被告杨光祥却未按约定偿还借款。平安银行重庆分行已对其催收多次，但被告杨光祥均以各种理由拖延甚至拒不支付。另，被告王莉与被告杨光祥属夫妻关系，其应当对夫妻共同债务承担共同还款责任。原告认为二被告拒绝偿还欠款及其他相关费用的行为已严重损害了原告的合法权益，据此向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告杨光祥辩称：借款属实，借款本金无异议。但目前没有还款能力。且我不愿意支付利息、罚息、复利，因为我现在没有能力偿还。被告王莉辩称：对借款本金无异议。但利息、罚息、复利我不愿意承担，我们借钱做生意发生亏损，银行应当共同承担亏损。本案经审理查明的贷款事实如下：借款人：杨光祥贷款本金：第一笔25万元，第二笔22.4万元，共计47.4万元。贷款用途：个人经营。贷款期限：3个月，2015年3月10日至2015年6月10日。贷款利率：固定年利率16.2%。罚息利率：贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。复利：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式：净息还款法。还款情况：第一笔贷款25万元未还本金，已偿还利息5949.08元、复利109.62元。第二笔贷款22.4万元未还本金，已偿还利息4701.88元，复利170.61元。欠款情况：截至2016年5月25日，第一笔贷款25万元尚欠借款本金25万元、利息63463.42元、复利7354.23元。第二笔贷款22.4万元尚欠本金22.4万元，利息57491.72元、复利6671.33元。贷款到期情况：2015年6月10日贷款全部到期。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告杨光祥之间的金融借款合同关系，事实清楚，证据充分，合法有效。借款人应当承担还款付息责任。同时，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”本案中，杨光祥所欠的债务形成于其与王莉的婚姻关系存续期间，王莉并未提交证据证明平安银行重庆分行与杨光祥明确约定该笔债务为杨光祥个人债务，亦未提交充分证据证明其与杨光祥约定在婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且平安银行重庆分行知道该约定，故杨光祥所负的上述为夫妻共同债务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，杨光祥、王莉没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。现合同期已届满，杨光祥、王莉截止2016年5月25日，两笔贷款累计共欠本金47.4万元、利息120955.14元、复利14025.56元未还，因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定要求杨光祥、王莉立即偿还全部借款本息，并按照合同约定计收逾期利息和复利。至于平安银行重庆分行要求杨光祥、王莉支付自2016年5月26日起至借款本息偿清时止，在此期间产生的应付未付罚息应计收的复利，即先以借款本金47.4万元为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计算出罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计收的复利的诉讼请求，因没有事实依据，且不符合法律规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨光祥、王莉在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金47.4万元及截至2016年5月25日的利息120955.14元、复利14025.56元；二、被告杨光祥、王莉在本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司重庆分行自2016年5月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告杨光祥、王莉未偿还的借款本金47.4万元为基数，按合同约定贷款执行年利率16.2%上浮50%计算，复利以被告杨光祥、王莉未支付的利息120955.14元为基数，按合同约定贷款执行年利率16.2%上浮50%计算）；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费9890元，由原告平安银行股份有限公司重庆分行负担50元，被告杨光祥、王莉负担9840元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院，并向重庆市第五中级人民法院预交上诉案件受理费4168元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴 庆人民陪审员  丁庆生人民陪审员  ＸＸ难二〇一六年十一月二十一日书 记 员  夏 龙