江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0104民初2266号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西路******。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，江苏康华律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐可升，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：江飞，男，1983年8月8日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇公司）与被告江飞追偿权纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中隆汇公司的委托诉讼代理人徐可升、被告江飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告江飞支付代偿款139530.14元及利息（自2020年7月22日起至实际支付之日止按年利率24%计算）；2.判令被告江飞承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年6月24日，被告江飞与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署了《借款协议》，约定借款本金18万元，年利率为14%，还款期限2019年6月27日至2021年6月27日，还款方式为等额本息。如借款人未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，本合同项下借款提前到期。被告江飞还出具了《借款人还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期，承担违约金。原告中隆汇公司向案外出借人出具了《保证保函》，约定原告中隆汇公司为被告江飞签署的《借款协议》形成的所有借款本息承担保证责任。上述协议签订之后，被告江飞于2019年6月27日通过苏诚金融平台向出借人成功借款，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现18万元，但被告江飞未按协议约定按时还款。原告中隆汇公司依约履行代偿责任后，向被告江飞行使追偿权，多次催要无果，诉至法院。被告江飞辩称，案涉借款存在欺诈、套路贷、非法集资的违法行为。线下、线上借款协议上约定的还款金额不一致，实际按照线下来履行，但协议中又约定如果约定不一致，应按照电子协议为准；实际支付的利息高于国家规定的LPR四倍；借款时，并不知道原告中隆汇公司为借款提供担保；借款18万元，虽然到账18万元，但另外交纳了很多费用，实际用款153000元。综上，请求驳回原告中隆汇公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中隆汇公司提交的《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》、《借款人还款承诺书》、《保证保函》、银行流水明细，被告江飞提交的付款凭证，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月24日，服务商苏诚金融公司（甲方）与借款人（乙方）被告江飞线下签订《借款服务协议》，载明：苏诚金融公司运营的苏诚金融网站（网址：××），是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人被告江飞申请借款额度18万元用于进货，存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××40，借款期限24个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息…并确保真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费，向担保人支付担保费，向其他第三方支付资金通道费；如乙方逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向甲方支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付（本协议约定的逾期利息、违约金、催收费等各类费用收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准）；因借款人逾期未还款而造成苏诚金融公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、旅差费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担；借款人最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用，在借款人还清全部费用前，利息、逾期利息、违约金、催收费等正常计算。2019年6月24日，借款人被告江飞（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）线下签订《借款协议》，约定：借款人被告江飞,存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号99×××40，出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即生效，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为进货，借款金额18万元，借款年利率14%，还款期限自2019年6月25日至2021年6月23日止，还款方式为等额本息；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，向丙方支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付（本协议约定的逾期利息、违约金、催收费等各类费用收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准）：逾期利息＝当期应还本金×借款年利率÷360×1.1，违约金＝借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算；乙方本金或任何一期利息逾期未还款，甲方、甲方授权委托丙方、或甲方授权委托第三方专业机构追讨债务，由此而产生的一切费用由乙方承担，乙方需一次性还清全部欠款；当乙方归还的金额不足以归还全部债务时，应按照如下顺序进行清偿：（1）实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保服务费等）、中介服务费、（2）违约金、逾期利息、（3）利息、（4）本金；有关各方另签合同为本合同项下借款提供的担保而本合同未列及的，此担保有效；担保方对乙方的所有债务包括但不限于本金、利息、逾期利息、违约金以及为实现债权而发生的拍卖费、诉讼费、律师费等承担连带保证责任；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议，具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表，载明：还款分24期，每月23日为还款日，每期还款9966元，自2019年7月23日起至2021年6月23日止。2019年6月24日，借款人被告江飞出具《借款人还款承诺书》，承诺：还款时间、还款期数、每期还款总额与线下《借款协议》所附还款列表/收款列表内容一致，其中列明每期还款总额9966元的组成为本金、利息及1323.65元后期中介服务费；根据借款签订的《借款服务协议》、《保证保函》等协议之约定，借款人应向服务商支付中介服务费31767.6元、担保费27000元、资金通道费400元；中介服务费汇至苏诚金融公司账户，担保费用汇至南京格子网络科技有限公司；如借款人逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向服务商支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付：逾期利息=当期应还本金×借款年利率÷360×1.1，违约金=借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算。2019年6月27日，出借人（甲方）张红等人与借款人（乙方）被告江飞、服务商（丙方）苏诚金融公司线上签订编号20190627-15147号《借款协议》，约定：借款金额18万元，借款年利率14%，还款期限自2019年6月27日至2021年6月27日止，还款方式为每月支付本息；丙方向甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方同意并授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方或乙方指定收款账户转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，即视为违约，本合同项下借款提前到期，借款人应立即还清全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用，否则除支付约定的本息等费用外，还需每日支付未还金额的千分之一作为违约金，直至全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用全部归还为止；丙方有权就为本协议项下借款所提供的服务向甲方与乙方收取相关服务费用，服务费用的金额和收取方式由丙方分别与甲方、乙方另行约定；乙方应严格履行还款义务，如逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向丙方支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付（本协议约定的逾期利息、违约金、催收费等各类费用收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准）：逾期利息=当期应还本金×借款年利率÷360×1.1，违约金=借款本金×0.05%，催收费按每逾期一期300元计算；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议，具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分24期，每月27日还款，每期还款8642.37元，自2019年7月27日起至2021年6月27日止。2019年6月27日，保证人原告中隆汇公司出具《保证保函》，载明：致协议编号20190627-15147《借款协议》主债务的债权人及苏诚金融公司：鉴于债权人通过苏诚金融公司运营的网络借贷平台向借款人出借资金，保证人基于自身对借款人主体信用、还款能力等情况的了解，故保证人愿意为借款成功的借款人向苏诚金融平台《借款协议》主债务的债权人提供保证担保，故出具本保函；保证人所担保的债务为：借款人被告江飞于2019年6月27日经苏诚金融平台居间介绍并撮合借款成功的借款人与出借人签署协议编号20190327-15147《借款协议》形成的所有借款本息，担保人向主债务的债权人承担保证责任；保证人保证担保的范围为借款人签署的《借款协议》项下的借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金、债权人为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、公告费、差旅费、律师费、执行费、保全担保服务费等一切费用）以及苏诚金融平台的中介服务费等其他到期应付款项；保证人的保证方式为有条件的保证，当主债务履行期届满之日，借款人发生逾期还款，其他保证人（如有）未能实际承担保证责任，本保函保证人应在保证范围内承担保证责任，《借款协议》项下其他保证人承担担保责任后，不得向担保人中隆汇公司追偿或要求其分担担保责任；保证人保证期间为自主协议约定的主债务履行期届满之日起五年，本保函所称“主债务履行期届满之日”包括《借款协议》借款人分期清偿借款债务的情况下，每一笔债务到期之日，同时亦包括依《借款协议》约定的宣布提前到期日；保证人的担保费等费用的收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映出被告江飞借款对应的出借人为张红等人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于2019年6月27日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给被告江飞合计18万元。后被告江飞于2019年7月25日还款9966元，于2019年8月25日还款9966元，于2019年9月25日还款9966元，于2019年10月25日还款9966元，于2019年11月25日还款9966元，于2019年12月25日还款9966元，于2020年1月26日还款9966元，于2020年3月30日还款2000元，于2020年5月7日还款3000元，于2020年5月13日还款3000元。2020年7月9日，前述出借人之一侯本灿向案涉债权转让给陈鼎璐。2020年7月22日，原告中隆汇公司代偿157496.14元。审理中，原告中隆汇公司确认已收取担保服务费27000元，但未提交该担保费收费比例的依据。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《借款人还款承诺书》、《保证保函》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，故应认定为合法有效，其中线上《借款协议》与线下《借款协议》约定内容不一致的，以线上电子协议为准，但利息、中介服务费、管理费合计超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。出借人已按约给付借款18万元，履行了出借义务。被告江飞未按约履行全部还款义务，构成违约。同时，经类案查询，原告中隆汇公司在既往类似担保业务中收取担保费但均未进一步提交收费依据，故本院酌情对担保费收取比例予以调整，对于被告江飞在借款发生后向原告中隆汇公司支付的超过3%的担保费部分（27000-5400=21600元）予以抵扣本金。根据被告江飞的还款情况及上述本金、利率认定，经核算，截至2020年7月22日，被告江飞应向借款人偿还借款本金、利息、违约金之和不得超出112899.99元。原告中隆汇公司作为案涉借款的担保人，按照《担保协议》的约定，向债权人承担保证责任后有权向债务人被告江飞追偿。《保证保函》虽约定被告江飞应按年利率24%支付给原告中隆汇公司代偿资金的利息，但在被告江飞已支付担保费的情况下，此约定明显过高，同时原告中隆汇公司也未举证证明被告江飞给其造成的具体损失，故本院酌定被告江飞自代偿之日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率给付资金占用费用。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告江飞应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款112899.99元及资金占用费用（以112899.99元为基数自2020年7月22日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计付）；二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3091元，减半收取1545.5元，保全费1320元，合计2865.5元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担546.5元，被告江飞负担2319元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  付萌二〇二一年四月十四日见习书记员  徐雅